广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初4489号原告：王春晖，女，1973年3月15日出生，汉族，住广东省中山市火炬开发区×××××××××××，公民身份号码441××××××××××××960。被告：黎胜棋，男，1979年11月24日出生，汉族，住广西平南县×××××××××××××，公民身份号码452××××××××××××59X。被告：庞单宁，女，1980年10月4日出生，汉族，住广西平南县×××××××××××××，公民身份号码452××××××××××××625。原告王春晖与被告黎胜棋、庞单宁民间借贷纠纷一案，本院于2020年2月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告王春晖到庭参加诉讼，被告黎胜棋、庞单宁经本院合法传唤,未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王春晖向本院提出诉讼请求：被告立即返还原告借款本金295000元及利息（以借款本金295000元为基数，从借款之日2016年6月8日起至还清借款之日止，按照银行同期同类贷款利率计算）。事实和理由:被告因购房、资金周转等理由多次向原告借款，被告从2015年2月至2016年2月通过银行转账、现金、信用卡等多种方式共向原告借277000元。后被告称目前没有能力支付利息，将利息计入本金，于是2016年4月和6月，依次出具了另外两张借条，分别系280000元和295000元。经原告多次催收，被告仍未还款，其行为已经严重损害原告合法利益。庞单宁与黎胜棋系夫妻关系，应对涉案债务承担连带清偿责任。被告黎胜棋、庞单宁未到庭应诉答辩，亦未提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定事实如下：1.落款日期为2015年2月8日的借条载明：“今借到王春晖70000元，为期半年”，黎胜棋、庞单宁在落款处签名并按指印。2015年3月21日，王春晖通过银行转账方式向黎胜棋支付50000元。王春晖称，因黎胜棋、庞单宁购房需要向其借款，黎胜棋、庞单宁向其出具上述借条后，其向黎胜棋银行转账50000元；另外，黎胜棋于2015年2月8日使用其名下中国银行信用卡（账号尾数为6312）刷卡透支了25000元，但其不清楚黎胜棋、庞单宁具体透支次数以及偿还款项。落款日期为2015年2月23日的借条载明：“今借到王春晖100000元”，黎胜棋在落款处签名并按指印。王春晖称，黎胜棋于2015年2月23日使用王春晖名下民生银行信用卡（账号尾数为3324）刷卡透支了100000元并出具上述借条，但其不清楚黎胜棋具体透支次数以及偿还款项，后黎胜棋无力偿还透支款遂于2017年8月向其归还上述信用卡。2015年6月18日，王春晖通过银行转账方式向黎胜棋支付9900元；同年8月7日，王春晖向黎胜棋银行转账15000元；同年9月23日，王春晖向黎胜棋银行转账9000元；同年12月23日，王春晖向黎胜棋银行转账25000元；2015年6月18日，王春晖通过微信转账方式向微信用户名为棋的用户转账1200元；2016年1月4日，王春晖通过微信转账方式向微信用户名为棋的用户转账2000元。上述转账合计62100元。2.落款日期为2016年2月8日的借条载明：“黎胜棋向王春晖借款270000元用于资金周转，每月8日支付利息，如未能按时支付，应赔偿王春晖经济损失，为期12个月，从2016年2月8日至2017年2月7日。”王春晖称，其向黎胜棋出借上述款项后，黎胜棋还使用王春晖名下建设银行信用卡（账号尾数为0756）刷卡透支了10000元，黎胜棋未按约定还款，因此双方对于上述所有借款包括尚欠的本息、信用卡透支款进行核算后，黎胜棋重新出具上述借条。落款日期为2016年4月8日的借条载明：“今黎胜棋向王春晖借款280000元，为期一年”，黎胜棋在落款处签名。王春晖称，该借条系对黎胜棋所欠上述所有借款本息的核算与清理。落款日期为2016年6月8日的借条载明“今黎胜棋向王春晖借款295000元，为期一年”，黎胜棋在落款处签名。王春晖称，该借条系黎胜棋在上述2016年4月8日的借条的基础上加了15000元利息后形成。3.王春晖为证明其主张，提供了微信聊天截图、信用卡账单截图。其中微信聊天截图显示，2019年11月24日，微信用户（微信昵称：棋180×××××168、微信号qiqi2996697393）向王春晖称“你的钱肯定还得上”，王春晖回复“你还能记得欠我多少本钱吗”，棋“你说多少就多少”，王春晖“记得民生信用卡用了10万，记得中国银行信用卡用了2.5万，你拿了我两张信用卡，不会不记得吧”，棋“记得”，王春晖“一共三张卡，交通，中国银行，民生银行卡”、“你欠我29万（信用卡12.5万和累计17万现金），欠我妈25万，还欠其他100多万，这辈子怎么还啊”；2017年1月23日，王春晖向微信用户棋转发信息“温馨提示：您的信用卡6312本期账单截至2017年1月22日人民币欠款24848.88元，到期还款日为2017年1月28日，为避免影响您的个人信用记录，请您办理还款或检查您的自动还款账户余额[中国银行]”、“[民生银行]尊敬的客户：您的民生白金理财信用卡账户本期账单应还款金额100426.21元、最低还款额11392.53元，本期最后还款日01月16日”，微信用户棋回复“昨天在还了，12000”；2017年2月28日，王春晖转发信息“您的中国银行信用卡（6312）2月账单结欠32423.23元人民币，最小还款额13003元人民币，最后还款日2月28日”；同年3月9日，王春晖转发信息“尊敬的客户，您尾号5180信用卡01/16-02/15账单应还款额1000，最低还款额100，到期还款日03月09日”、“棋，你今天先还1000，到期了”；同年3月18日，王春晖转发信息“[民生银行]尊敬的客户：您的民生白金理财信用卡账户本期账单应还款金额83631.33元、最低还款额9685.69元，本期最后还款日03月19日”；同年3月27日，王春晖转发信息“温馨提示：您的信用卡6312本期账单截至170322人民币欠款21.22元，到期还款日为170328，为避免影响您的个人信用记录，请您办理还款或检查您的自动还款账户余额[中国银行]”；同年4月10日，王春晖转发信息“[民生银行]尊敬的客户：您的民生白金理财信用卡账户本期账单应还款金额99868.18元、最低还款额11204.39元，本期最后还款日04月16日”、“您的中国银行信用卡（6312）4月账单结欠24907.22元人民币，最小还款额2491元人民币，最后还款日4月28日”；同年5月9日，王春晖转发信息“尊敬的客户，您尾号5180信用卡03/16-04/15账单应还款额7349.97，最低还款额735，到期还款日05月09日”；同年5月17日，王春晖转发信息“[民生银行]尊敬的客户：您的民生白金理财信用卡账户本期账单应还款金额99792.69元、最低还款额11361.23元，本期最后还款日05月17日”、“棋，今天还款”；同年5月19日，王春晖向微信用户棋发消息“棋，你上个月问我借一万，我给了建行卡，你刷了多少？”、微信用户棋回复“1万”；同年5月27日，王春晖转发信息“温馨提示：您的信用卡6312本期账单截至170522人民币欠款24907.22元，到期还款日为170528，请提前办理还款或检查您的自动还款账户余额[中国银行]”；同年6月14日，王春晖转发信息“[民生银行]尊敬的客户：您的民生白金理财信用卡账户本期账单应还款金额99681.58元、最低还款额11308.16元，本期最后还款日06月16日”；同年6月24日，王春晖转发信息“温馨提示：您的信用卡6312本期账单截至170622人民币欠款24907.21元，到期还款日为170628，请提前办理还款或检查您的自动还款账户余额[中国银行]”；同年6月28日，王春发称“棋，能不能把中国银行的卡给回我”，微信用户棋表示“现在我也是叫别人还的，现在也没资金”，王春晖称“我们之间的账拖了一年多了，总不能一直这样拖下去吧”；同年7月11日，王春晖转发信息“[民生银行]尊敬的客户：您的民生白金理财信用卡账户本期账单应还款金额89154.64元、最低还款额10241.22元，本期最后还款日07月17日”；同年8月25日，王春晖转发信息“温馨提示：您的信用卡6312本期账单截至2017年8月22日人民币欠款24827.2元，到期还款日为2017年8月28日，请提前办理还款或检查您的自动还款账户余额[中国银行]”、“信用卡要还啊”，微信用户棋回复“钱早晚会还的，几十万，我走不开，还不了”。信用卡账单截图显示民生银行信用卡卡号尾号为7186、民生银行信用卡卡号尾号为3324、信用卡卡号尾号为6312的账单。庭审中，王春晖称，微信名棋即为黎胜棋的微信昵称，其将其名下中国银行信用卡（账号尾号6312）、建设银行信用卡（账号尾号0756）、民生银行信用卡（账号尾号3324）及密码交付黎胜棋，由黎胜棋自行刷卡套现，其中黎胜棋在ATM机上使用民生银行信用卡透支110000元、黎胜棋利用中国银行信用卡通过POS机刷卡透支24000多元、建设银行信用卡透支9000多元，后因黎胜棋无法偿还欠款，将信用卡邮寄给王春晖后离开中山，后王春晖自行偿还上述信用卡欠款。王春晖明确表示其无法提供其偿还上述信用卡欠款的相关证据，亦未在本院指定期限内提交偿还上述信用卡欠款的银行流水，但提交了其自行制作的中国银行信用卡用卡明细、民生银行信用卡用卡明细单，并主张其于2017年8月偿还中国银行信用卡欠款24808元、9月偿还24827元，2017年9月偿还民生银行信用卡欠款97738元、10月偿还837元。4.王春晖明确双方没有约定借款利息及借款期限。黎胜棋、庞单宁借款后未还款至今。5.广西壮族自治区平南县××××××民委员会于2020年8月19日出具证明一份，载明：兹有我村罗新一屯38号村民黎胜棋、庞单宁夫妇俩长期外出，不知去向，无法联系。本院认为，本案系民间借贷纠纷。证明借款关系成立，应包括借款合议达成和款项交付两项待证事实。王春晖主张其向黎胜棋提供借款的事实，提供了银行转账记录、微信聊天记录、借条等证据予以证实，本院予以确认。关于借款本金的认定问题。本院分析如下：一、王春晖通过银行转账方式于2015年3月21日向黎胜棋银行转账50000元、同年6月18日转账9900元；同年8月7日转账15000元；同年9月23日转账9000元；同年12月23日转账25000元，合计108900元，本院予以认定。根据王春晖提供的2015年2月8日借条及其庭审陈述，王春晖于2015年3月21日向黎胜棋银行转账的50000元，因借据由黎胜棋、庞单宁共同书立，故应认定为黎胜棋与庞单宁的共同债务，庞单宁与黎胜棋应对借款50000元承担连带清偿责任。对于剩余借款，王春晖未举证证明黎胜棋与庞单宁系夫妻关系，故本院对于王春晖要求庞单宁承担剩余债务的诉求，不予支持。二、关于王春晖分别于2015年6月18日、2016年1月4日通过微信转账方式向微信用户名为棋的用户转账1200元、2000元，结合王春晖提供的微信聊天记录及微信转账记录，黎胜棋未到庭提出抗辩，亦未提交证据证明其未收取上述两笔款项或已履行偿还相关借款的义务，现未存在其他影响王春晖证据证明力的情形，因此本院认定王春晖分别于2015年6月18日、2016年1月4日通过微信转账方式向黎胜棋转账1200元、2000元。三、王春晖主张其将其名下中国银行信用卡（账号尾号6312）、建设银行信用卡（账号尾号0756）、民生银行信用卡（账号尾号3324）及密码交付黎胜棋，由黎胜棋自行刷卡套现、透支，其中民生银行信用卡刷卡套现、透支110000元、建设银行信用卡刷卡套现、透支9000多元、中国银行信用卡刷卡套现、透支24000多元。对此，本院认为，首先，（1）根据王春晖庭审陈述黎胜棋于2015年2月8日通过POS机刷卡方式使用其名下中国银行信用卡刷卡透支25000元，但根据王春晖提供的中国银行信用卡账单中未显示该信息；（2）庭审中，王春晖主张黎胜棋使用其名下建设银行信用卡刷卡透支10000元，后又主张黎胜棋使用建设银行信用卡刷卡透支9000多元，前后陈述矛盾；（3）王春晖主张黎胜棋通过ATM机方式使用其名下民生银行信用卡现金刷卡套现、透支100000元并于2015年2月23日书立借条，但根据王春晖提供的卡号尾号为7186号民生银行信用卡账单显示2月23日通过ATM机取现13000元，前后陈述矛盾，王春晖亦未对此作出合理解释说明。其次，信用卡功能用途只能用于消费，禁止刷卡套现或用于借贷。本案中，王春晖未能提交充分有效证据证明黎胜棋存在使用其信用卡刷卡套现、透支的行为，应承担举证不能的不利后果。最后，退一步讲，即便黎胜棋确实使用王春晖名下信用卡透支、套现，但王春晖对黎胜棋使用信用卡套现、透支的具体次数、日期、金额、用途均未提交有效证据予以证明，亦未提交黎胜棋使用其信用卡刷卡套现、透支时银行向其手机发送的验证信息及其为黎胜棋偿还信用卡贷款的相应银行流水。故本院对王春晖主张黎胜棋使用其信用卡刷卡套现、透支的相关主张不予采信。据此，本院认定借款本金为112100元。关于利息的问题。王春晖确认双方未约定利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款“未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；”的规定，故本院对王春晖主张的逾期利息予以支持，并确定逾期利息起算时间为2017年6月9日。王春晖主张按中国人民银行同期同类贷款利率计算逾期利息，本院予以照准，但因中国人民银行2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本院确定逾期利息的计算方法为：黎胜棋、庞单宁支付的逾期利息为以尚欠借款本金50000元为基数，从2017年6月9日起按中国人民银行同期同类贷款利率计算至2019年8月19日，从2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率计算至清偿之日止；黎胜棋支付的逾期利息为以尚欠借款本金62100元（58900元+1200元+2000元）为基数，从2017年6月9日起按中国人民银行同期同类贷款利率计算至2019年8月19日，从2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率计算至清偿之日止。被告黎胜棋、庞单宁经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为自动放弃答辩、质证、举证及辩论的诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条规定，缺席判决如下：一、被告黎胜棋、庞单宁于本判决发生法律效力之日起七日内向原告王春晖偿还借款本金50000元并支付逾期付款利息（计算标准：以50000元为基数，从2017年6月9日起按中国人民银行同期同类贷款利率计算至2019年8月19日，从2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率计算至清偿之日止）；二、被告黎胜棋于本判决发生法律效力之日起七日内向原告王春晖偿还借款本金62100元并支付逾期付款利息（计算标准：以62100元为基数，从2017年6月9日起按中国人民银行同期同类贷款利率计算至2019年8月19日，从2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率计算至清偿之日止）；三、驳回原告王春晖的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5876元（原告王春晖已预交），由原告王春晖负担3707元，被告黎胜棋、庞单宁负担2169元（被告于本判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  李劲松人民陪审员  宋文伟人民陪审员  李寿钦二〇二〇年十二月十四日书 记 员  柯佩烨肖长妍