四川省广元市利州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0802民初3546号 原告：广元农村商业银行股份有限公司，住所地四川省广元市利州区利州东路二段383号，统一社会信用代码91510800MA692RBF3D。 法定代表人:伍家荣,系该公司董事长。 委托诉讼代理人：曾季春，女，汉族，生于1980年3月13日，住四川省广元市利州区，系该公司职工。 委托诉讼代理人：何文国，男，汉族，生于1975年5月20日，住四川省广元市利州区，系该公司客户经理。 被告：王玉珍，女，汉族，生于1957年2月3日，住四川省广元市利州区。 原告广元农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）诉被告王玉珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曾季春、何文国到庭参加诉讼，被告王玉珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出的诉讼请求为：1.判决被告偿还贷款本金5万元及利息、罚息、违约金（利息、罚息自逾期之日2011年08月23日起按合同约定计算）；2.在被告不履行债务时,原告对位于广元市市中区的房产在拍卖、变卖后的价款优先清偿被告结欠原告的借款本息及实现债权的费用；3.本案诉讼费由被告承担。庭审过程中，原告当庭将第1项诉请明确为：判决被告偿还贷款本金5万元及利息、罚息（以5万元为基数，从2010年10月22日起至2011年8月24日止，按月利率9‰计算，从2011年8月25日至付清之日止，按月利率13.5‰计算），并当庭撤回对违约金的主张。 事实与理由：2009年08月25日,被告与原告签订《个人借款合同》,主要内容为:被告向原告申请借款,原告同意提供借款5万元、借款有效期自2009年08月25日至2011年08月23日、借款用于经营周转,贷款期内采用固定月息9.51375‰、逾期罚息为贷款利率上浮50%、采用按月结息按计划还本的还款方式；还约定了借款的担保以及借款额度使用、发放、支付、还款、双方的主要权利和义务等其他条款。同日,被告与原告签订《抵押合同》,约定将被告位于广元市市中区的房产为其借款提供抵押担保，范围包括该笔贷款的本金、利息、违约金和实现债权的费用,并对其他权利义务也做了明确约定。2009年08月24日,双方到广元市房地产管理处办理了抵押登记，2009年08月25日,利州联社向被告发放贷款5万元,执行月利率为9.5137‰,借款到期日为2011年08月23日,还款方式为按计划还本、按月结息还款方法。贷款发放后，被告王玉珍只结付了部分利息，未按合同约定履行还本付息义务，截止2020年01月09日,仍结欠贷款本金5万元,利息73432.47元。 被告王玉珍未到庭应诉，亦未在法定期限内提交书面答辩意见。 原告为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据： 证据一：1-1.《营业执照》；1-2.川银监复(2018)91号《中国银监会四川监管局关于同意广元农村商业银行股份有限公司开业的批复》；1-3.王玉珍户口、身份信息。拟证明原、被告主体适格。 证据二：2-1.《借款申请书》；2-2.《还款承诺》；2-3.《个人借款合同》；2-4.《抵押合同》；2-5.《展期申请书》；2-6.《展期协议》；2-7.抵押房产的产权证及他项权证。拟证明：双方签订了《借款合同》及《抵押合同》。 证据三：《借款借据》，拟证明原告向被告发放借款5万元。 证据四：4-1.《逾期贷款通知书》；4-2.《历史交易流水》。拟证明原告于2017年3月21日、2018年6月21日向被告发出《逾期贷款催收通知书》，分别收到被告王玉珍的回执。 被告王玉珍未到庭应诉，未发表质证意见，在法定的期限内亦未提交证据。 本院对原告提供的上述证据进行审核，认证结果如下： 证据一至四取证程序合法，客观真实，与本案有关联性，符合证据的法定形式，具有证据能力，可作为认定本案的依据，本院予以采信。对于采信证据所要证明的内容及观点，本院将结合案情加以综合评定。根据本院认定的证据并结合当事人的陈述，本院查明以下事实： 2009年8月24日，被告王玉珍向原告提交《借款申请书》，申请借款5万元，借款期限一年。并承诺自愿以王玉珍所有的位于广元市市中区为该笔借款提供抵押担保。 同日，原告与被告王玉珍、案外人徐先华签订2009年第499号《抵押合同》，主要内容为：为确保原、被告双方签订的2009年499号《借款合同》的履行，被告自愿以其所有的位于广元市市中区【广房权证城Ｆ字第××号，广国用（2001）字第房改XX号】房产为该笔借款提供抵押担保；担保范围为个人借款合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等。双方于当日对该抵押房产办理了抵押登记，登记证号为：广房城字他8644号。 2009年8月25日，原告与被告王玉珍签订编号为2009年第499号《个人借款合同》，主要内容为：1.被告向原告借款5万元，用于经营周转；2.借款期限12个月，自2009年8月25日起至2010年8月24日；3.借款的担保方式为抵押担保；4.借款月利率为9.51375‰，按月结息，结息日为每月的第20日；逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。 同日，原告按照与被告签订的《个人借款合同》约定，向被告发放贷款5万元，被告在原告出具的《借款借据》上签字捺印予以确认。借款借据载明：1.借款人王玉珍，借款5万元，用于经营周转；2.借据号为88080065937481；3.担保方式为抵押；4.执行利率为月息9.5137‰，按月结息；5.借款日期2009年8月25日，到期日2010年8月24日。 2010年8月24日，上述贷款发放后，被告因资金周转未回笼，向原告申请借款展期。原、被告双方经协商一致，于同日签订《借款展期协议》，约定将《个人借款合同》项下的借款本金5万元展期12个月，展期后借款到期日为2011年8月23日，原借款期限与展期之和为24个月，借款展期到期后一次性偿还；展期后的固定月利率为9.00‰，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。借款展期后，被告向原告偿还了2010年10月21日之前的利息，次日之后的利息以及本金5万元至今均未偿还。经核算，自2010年10月22日起至2020年10月21日止，被告尚欠原告利、罚息共计79890.00元及本金5万元。 2017年4月19日、2018年6月25日，原告分别向被告出具《到逾期贷款催收通知书》，要求被告偿还借款本金5万元及相应利息。被告均分别于当日在该两份通知书中签字确认。 另查明，2018年4月26日，原告原名称为广元市利州区农村信用合作联社整合成立为原告广元农村商业银行股份有限公司，该合作联社享有的权利和义务全部由原告承继。 本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百四十一条关于缺席审判的规定，被告王玉珍经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未提供答辩意见和证据，本院只有针对原告的诉请和提供的现有证据进行审查和裁判。 一、被告是否应向原告履行还款义务的问题。 根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条之规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。原告与被告签订《个人借款合同》《借款展期协议》，均系双方当事人真实意思表示，内容符合法律规定，该合同合法有效,双方均应按照约定履行义务。原告依约向被告发放贷款5万元，被告仅向原告偿还了2010年10月21日之前利息，此日之后的利息以及本金5万元至今未偿还，过错在于被告。故，原告诉请被告偿还借款本金5万元及相应利息，理由正当，合法有据，本院予以支持。 二、关于利息的计算标准问题 被告向原告借款后，因资金未回笼而无法按约偿还借款，故向原告申请展期，在《借款展期协议》中双方对展期后的利息进行了重新约定，即展期后的月利率9.00‰，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，现原告主张利息按合同约定计算，即从被告欠息之日2010年10月22日起至借款到期之日2011年8月24日止，以5万元为本金，按合同约定的月利率9.00‰计算利息；从2011年8月25日起至借款本金偿还完毕之日止，按月利率13.5‰计算利息。该主张符合约定，且不违反国家法律规定，本院予以支持。经核算，自2010年10月22日起至2020年10月21日止，被告尚欠原告利息共计79890.00元。故，案涉借款利、罚息为:截止2020年10月21日为79890.00元；2020年10月22日起至付清之日止，以5万元为基数，按月利率13.5‰计算。 三、关于原告要求对被告位于广元市市中区的房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿的问题。 原告与被告签订的《抵押合同》中明确约定，以被告所有的位于广元市市中区的房屋为上述5万元借款本息提供抵押担保。该约定合法有效，且办理了抵押登记。原告的该项诉讼请求符合双方约定，亦符合《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿的规定。故，该项主张理由正当，合法有据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百四十一条之规定，缺席判决如下： 一、被告王玉珍向原告广元农村商业银行股份有限公司偿还借款本金5万元及利、罚息（截止2020年10月21日为79890.00元；2020年10月22日起至付清之日止，以5万元为基数，按月利率13.5‰计算），于本判决生效之日起十日内履行完毕。 二、若被告王玉珍到期未履行还款义务，原告广元农村商业银行银行股份有限公司对位于广元市市中区（广房城字他XX号）房产拍卖、变卖价款或者折价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2769.00元，由被告王玉珍承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。 审 判 长  何启蓉 人民陪审员  张明华 人民陪审员  卢学晖 二〇二〇年十二月八日 法官 助理  奉 俐 书 记 员  曹明辉