广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初33708号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区广园中路217号。负责人：王玉新，行长。委托诉讼代理人：陈浩强，广东智洋律师事务所律师。被告：陈水明，男，1967年12月4日出生，汉族，身份证住址广东省四会市东城区，原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行诉被告陈水明信用卡纠纷一案，本院于2020年9月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人陈浩强到庭参加诉讼，被告陈水明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告清偿信用卡欠款197330.8元（暂计至2020年6月30日），并自2020年7月1日起按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》订明的标准计付利息、手续费、违约金至所有欠款还清之日止；2.被告承担与本案的全部诉讼费用。事实和理由：2012年1月4日，被告向原告申请办理信用卡。被告在使用该卡过程中严重逾期还款，截止至2020年6月30日，累计欠款金额达197330.8元（包括欠款本金117435.1元、利息79231.98元、违约金663.73元、手续费0元）。为此，原告曾多次催收，但被告均避而不见，拒绝还款。原告为维护自身合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告陈水明未提交答辩意见亦未提交任何证据材料。经审理查明：2012年1月4日，被告向原告申请办理中国建设银行龙卡信用卡分期通业务，并填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，表示本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。该申请表所附的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定了被告因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等，由原告在账户内直接计收，被告承担还款责任。此外，双方还对分期还款额、利息、免息还款期、滞纳金等费用的收取方式、计算标准等内容进行了约定，其中，第三条第6款约定利息计收标准如下：被告在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则原告自银行记账日起计收利息，日利率万分之五，按月计收复利。2012年2月15日，原告向被告发放卡号为53×××33的龙卡信用卡，额度为20000元，后进行透支消费使用。2016年10月10日，被告向原告申请信用卡购车分期付款业务，并填写《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，表示本人已仔细阅读了《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。其中，《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》载明：购车需求：首次购车，汽车品牌：广汽传祺，汽车价格120800元整，首付金额36300元整，申请金额84500元，分期期数36期，手续费率0.3%，手续费金额253.5元，经销商名称为广州广汽商贸长佳汽车销售有限公司。该申请表所附的《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》约定：分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度；每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整；分期手续费收取标准见相应商户公告、刷卡后POS签购单列示信息或后台交易授权文件；手续费收取方式包括一次性收取和分期收取两种方式；采用一次性收取方式的，手续费在完成交易后的首个账单日一次性入账并全额记入信用卡最低还款额；采用分期方式收取的，手续费自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额；龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。原告经审查后，于2016年12月4日通过被告卡号为53×××33的龙卡信用卡向广州广汽商贸长佳汽车销售有限公司发款84500元。后被告逾期，原告向被告宣布剩余购车分期款项全部提前到期，被告收到通知后通过95533客户服务系统向原告再次申请分期还款（包括购车分期和现金分期等在内的所有欠款总额进行分期偿还）。原告于2017年4月16日审核通过被告的分期申请，并于2017年4月17日将被告的分期额度调至118655元，同时将被告的全部欠款总额118654.32元（包含所有欠付本金、利息、违约金、手续费）分为36期，被告自2017年5月2日（每月记账日为原约定的2日，还款日为原约定为的22日）起算，每期需还款3295.95元，分期后依照原约定计收利息、违约金，但不再计收手续费。根据原告提供的透支金额明细及账单详情，截止至2020年6月30日，被告尚欠付本金117435.1元、利息79231.98元、违约金663.73元。原告主张被告的违约金产生于2017年1月1日之后。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。原告为落实中国人民银行上述通知有关规定，在官方网站上发出公告，自2017年1月1日起将信用卡中的“滞纳金”调整为“违约金”。本案中，原告未与被告另行约定计收逾期还款违约金。以上事实，有《中国建设银行龙卡信用卡申请表》《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》、收款收据、发票、保险单、信用卡消费明细、信用卡透支金额明细及当事人陈述等证据证实。本院认为，信用卡是商业银行发行的信用支付工具，具有消费信用的功能，原告是商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告向原告申请办理龙卡信用卡分期业务，先后填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，并表示愿意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》等各项规则，故其应受前述合同条款的约束，自觉履行合同义务。被告未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当承担归还欠款本金、利息等违约责任。原告要求被告偿还信用卡项下欠款本金和利息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告依约应向原告清偿截止至2020年6月30日止的欠款本金117435.1元、利息79231.98元；2020年7月1日起的利息按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。关于逾期还款违约金。原告主张的违约金发生于2017年1月1日之后，根据中国人民银行的通知，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。原告以公告形式对其信用卡收费项目进行调整，自2017年1月1日起将“滞纳金”调整为“违约金”，该违约金的收取标准与原滞纳金一致。但计收违约金所采用的公告方式，与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符。故原告要求计收违约金证据不充分，本院不予支持。被告陈水明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告陈水明向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行归还欠款本金117435.1元和利息（截止至2020年6月30日的利息79231.98元；自2020年7月1日起，利息按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止）；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2123.31元（原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行已预交），由被告陈水明负担并于本判决生效之日起三日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  高静二〇二〇年十二月十四日书记员  陈铭