福建省长泰县人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0625民初1664号原告：漳州市闽福汽车贸易有限公司，住所地福建省漳州市芗城区铁路新村27幢3-7号店面，统一社会信用代码91350600579286078Q。法定代表人：林荣川，总经理。委托诉讼代理人：林伟胜，男，该公司职员。委托诉讼代理人：陈少志，福建乐博律师事务所律师。被告：郑钟水，男，1963年8月4日出生，汉族，农民，住福建省长泰县马洋溪生态旅游区。被告：薛振花，女，1965年2月20日出生，汉族，农民，住福建省长泰县马洋溪生态旅游区。原告漳州市闽福汽车贸易有限公司（以下简称闽福公司）与被告郑钟水、薛振花追偿权纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告闽福公司的委托诉讼代理人陈少志、被告薛振花到庭参加诉讼，被告郑钟水经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。闽福公司向本院提出诉讼请求：判令郑钟水、薛振花偿还其担保款86466.83元，并从其履行担保责任之日起至郑钟水、薛振花还清款项之日止以欠款数额为基数，按年利率6%计付逾期付款违约金。在诉讼过程中，闽福公司变更逾期付款违约金计算标准为以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。事实和理由：2015年2月27日，中国工商银行股份有限公司漳州分行（以下简称工行漳州分行）为甲方与中国人寿财产保险股份有限公司厦门市分公司（以下简称人寿厦门分公司）为乙方签署《牡丹信用卡购车分期付款保证保险项目合作协议》，双方约定，投保人（即借款人）是指接受甲方经办机构购车分期付款业务，在甲方指定汽车经销商处购买汽车，并向乙方投保自用汽车消费贷款保证保险的自然人，也是本合同的购车人，乙方向甲方出具自用汽车消费贷款保证保险保单作为投保人履约还款情况的保险，若投保人未按《信用卡专项分期付款合同》约定按期还款导致保险事故发生的，乙方需按本协议的约定承担保证保险责任。合同对保险责任，分期付款业务及保险流程、对逾期催收、理赔程序进行约定，同时对其他权利义务进行约定。2017年，中国工商银行股份有限公司漳州迎宾支行（以下简称工行迎宾支行）与汽车专项分期付款申请人郑钟水、薛振花签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同》，合同约定，分期付款发放人为工行迎宾支行，分期付款申请人为郑钟水，共同偿债人为薛振花，分期付款申请人向汽车销售商即闽福公司购买汽车，车辆总价为136000元，郑钟水自行支付首付款41000元整，剩余购车款由其向工行迎宾支行申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付透支金额为95000元，并对分期还款期限、利率以及每月偿还金额等事项进行约定。根据合同第27条规定，分期付款申请人未完全、适当地遵守或者履行其在本合同项下的承诺、保证、义务或者责任；分期款项发放人可以采取要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户。根据附件8《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请人表》指定经销商为闽福公司，人寿厦门分公司为个人消费贷款履约保证保险出具正式保单：2019年8月1日，甲方为人寿厦门分公司与乙方为闽福公司签署的《车贷险业务合作补充协议》，该协议第一条约定债权转让事宜，第四条第12项约定，自2019年8月2日至合作所有业务的保险期限截止若再发生购车人逾期还款的情况（包括贷款本金、逾期利息、滞纳金等）导致银行向甲方索赔，该部分赔偿金额全部由乙方承担,甲方根据保险合同向银行支付保险理赔款后，有权要求乙方向甲方支付等额的保险理赔款。第13项约定，乙方应于甲方向银行支付完毕上述12项规定的保险理赔款后将等额理赔款一次性支付至甲方指定的银行账户，甲方收到乙方全额支付的该部分款项后，甲方将取得的该部分所有债权转让给乙方，乙方即闽福公司行使追偿权。上述合同签订后，工行迎宾支行按照合同约定将郑钟水的按揭透支款95000元支付给闽福公司，但郑钟水仅履行了几期还款义务后并未履行剩余的分期透支款的还款义务，截止到2019年8月3日，已连续违约，为此，中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行向人寿厦门分公司发出《保险出险/索赔通知书》要求人寿厦门分公司履行担保责任一次性偿还全部未扣款项，闽福公司根据与人寿厦门分公司的上述协议已经代偿还了该笔费用，根据合同约定，郑钟水、薛振花应支付闽福公司上述代偿款项86466.83元及支付逾期付款违约金，为此闽福公司诉至本院，请求依法保护其合法权益。郑钟水未作答辩。薛振花辩称，其与郑钟水买车并贷款属实，郑钟水有没有按期还款其不清楚，其没有能力去还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了诉讼证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月27日，甲方工行漳州分行与乙方人寿厦门分公司签署《牡丹信用卡购车分期付款保证保险项目合作协议》，双方约定，投保人（即借款人）是指接受甲方经办机构购车分期付款业务，在甲方指定汽车经销商处购买汽车，并向乙方投保自用汽车消费贷款保证保险的自然人，也是本合同的购车人，乙方向甲方出具自用汽车消费贷款保证保险保单作为投保人履约还款情况的保险，若投保人未按《信用卡专项分期付款合同》约定按期还款导致保险事故发生的，乙方需按本协议的约定承担保证保险责任。合同对保险责任，分期付款业务及保险流程、对逾期催收、理赔程序进行约定，同时对其他权利义务进行约定。郑钟水、薛振花系夫妻关系。2017年，工行迎宾支行与汽车专项分期付款申请人郑钟水、薛振花签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同》，合同约定，分期付款发放人为工行迎宾支行，分期付款申请人为郑钟水，共同偿债人为薛振花。郑钟水向汽车销售商即闽福公司购买汽车，车辆总价为136000元，郑钟水自行支付首付款41000元，剩余购车款由其向工行迎宾支行申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付95000元。郑钟水使用信用卡透支支付购车消费后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为2953.5元，以后每期偿还的金额为2913元，从透支的次月起于每月的1日前偿还。分期付款申请人还应按10.43%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费9908.5元。根据合同第27条规定，分期付款申请人未完全、适当地遵守或者履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或者责任；分期款项发放人可以采取要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户。根据附件8《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》指定经销商为闽福公司，人寿厦门分公司为个人消费贷款履约保证保险出具正式保单。2019年8月1日，甲方人寿厦门分公司与乙方闽福公司签署的《车贷险业务合作补充协议》，该协议第一条约定债权转让事宜，第四条第12项约定，自2019年8月2日至合作所有业务的保险期限截止若再发生购车人逾期还款的情况（包括贷款本金、逾期利息、滞纳金等）导致银行向甲方索赔，该部分赔偿金额全部由乙方承担,甲方根据保险合同向银行支付保险理赔款后，有权要求乙方向甲方支付等额的保险理赔款。第13项约定，乙方应于甲方向银行支付完毕上述12项规定的保险理赔款后将等额理赔款一次性支付至甲方指定的银行账户，甲方收到乙方全额支付的该部分款项后，甲方将取得的该部分所有债权转让给乙方，乙方即闽福公司行使追偿权。上述合同签订后，工行迎宾支行按照合同约定将郑钟水的按揭透支款95000元支付给闽福公司，但郑钟水支付了12期贷款本金及部分贷款利息后并未履行剩余的分期透支款的还款义务。因工行迎宾支行由工行漳州分行直接管理变更为归属中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行管理，2019年8月3日，中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行向人寿厦门分公司发出《保险出险/索赔通知书》要求人寿厦门分公司履行担保责任一次性偿还郑钟水尚欠的全部款项，本息合计86466.83元。人寿厦门分公司根据其与闽福公司《车贷险业务合作补充协议》的约定，收到闽福公司为郑钟水、薛振花代垫的款项后，于2019年8月5日向工行漳州分行支付上述款项，履行了担保责任，并将其对郑钟水、薛振花的债权转让给闽福公司。至此，闽福公司取得对郑钟水、薛振花上述债权的追偿权。本院认为,依法成立的合同，对当事人具有法律效力。郑钟水、薛振花与工行迎宾支行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同》系双方真实意思表示，郑钟水使用信用卡透支支付购车消费后，应依约及时还本付息，共同偿债人薛振花亦负有还本付息的义务。薛振花辩称其对所欠透支款的还款情况不知情，没有能力还款的理由不成立，本院不予以采纳。现郑钟水、薛振花仅支付12期贷款本金及部分贷款利息后并未履行剩余的分期透支款的还款义务，导致银行向人寿厦门分公司催收，要求其承担担保责任。闽福公司根据其与人寿厦门分公司的《车贷险业务合作补充协议》，先行向人寿厦门分公司代垫郑钟水、薛振花所欠款项。人寿厦门分公司收到代垫款向工行漳州分行承担担保责任后，将其对郑钟水、薛振花的债权转让给闽福公司，该行为不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，闽福公司依法取得案涉债权。闽福公司通过诉讼方式向郑钟水、薛振花主张债权，本案诉讼材料亦送达给郑钟水、薛振花，应视为收到闽福公司关于债权转让的通知，且该债权转让并未损害郑钟水、薛振花的合法权益，应认为债权转让对其二人发生效力。现闽福公司请求郑钟水、薛振花偿还其86466.83元，于法有据，应予以支持。闽福公司于人寿厦门分公司实际承担担保责任之日即2019年8月5日才受让取得该债权。故从2019年8月5日开始，本金86466.83元所产生的利息归于新的债权人即闽福公司，其有权要求郑钟水、薛振花偿还欠款利息。闽福公司主张从其先行代垫款项之日起计付违约金，但垫付之时双方之间的新债权尚未形成，闽福公司的代垫行为亦未对郑钟水、薛振花发生法律效力，且闽福公司与郑钟水、薛振花对案涉款项无合同约定，不宜将支付利息的请求表述成支付逾期付款违约金，对此本院不予以支持，应调整成从2019年8月5日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算利息，自2019年8月20日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息。郑钟水经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、郑钟水、薛振花应偿还漳州市闽福汽车贸易有限公司86466.83元及利息（利息以86466.83元为基数，自2019年8月5日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际付清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算），限于本判决生效后十日内付清。二、驳回漳州市闽福汽车贸易有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决规定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费1961.67元，减半收取为980.84元，由郑钟水、薛振花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审判员 俞 芬二〇二〇年十二月十一日书记员 李焰发附执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。