广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1973民初12879号原告：东莞农村商业银行股份有限公司横沥支行，住所:广东省东莞市××××××××××。负责人：陈灼宁，行长。委托诉讼代理人：赵永通，广东众慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：丘驰，广东众慧律师事务所律师助理。被告：刘沛华，男，1988年3月14日出生，汉族，住广东省东莞市××××××××××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××010。被告：王艳琴，女，1988年9月5日出生，汉族，住广东省东莞市×××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××18X。原告东莞农村商业银行股份有限公司横沥支行与被告刘沛华、王艳琴借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日受理后，依法适用普通程序,组成合议庭于2020年11月16日公开开庭进行了审理。原告东莞农村商业银行股份有限公司横沥支行的委托诉讼代理人赵永通到庭参加了诉讼，被告刘沛华、王艳琴经本院公告送达开庭传票,未到庭参与诉讼。本案现已审理终结。原告东莞农村商业银行股份有限公司横沥支行向本院提出诉讼请求：1.两被告立即向原告偿还信用卡透支本金96551.39元及利息、复息、违约金（截至2020年3月5日，利息为2908.38元、复息为100.96元、违约金为3336.92元；自2020年3月6日起至付清之日止的利息、复息、违约金均按照《东莞农村商业银行信用卡领用协议》《东莞农村商业银行信通信用卡章程》《东莞农村商业银行信用卡银荷包综合分期条款及细则》《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》的约定计算）;以上暂合计102897.65元;2.本案受理费、保全费由两被告承担。事实和理由：2016年5月27日，被告在阅读《东莞农村商业银行信用卡领用协议》（下称“领用协议”）、《东莞农村商业银行信通信用卡章程》、《信用卡收费标准表》、《东莞农村商业银行信用卡银荷包综合分期条款及细则》等文件资料后，填写信用卡申请表，向原告申请办理信用卡，卡号为：625××××××××××019。被告为房屋装修，签署了《综合分期银荷包申请表》，申请银荷包金额20万元，分60期，一次性支付手续费、手续费率21%、总手续费金额42000元，每期归还本金3333.33元。领用协议约定如下：1.第十七条约定：甲方（即被告）因使用信通信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款）由乙方（即原告）在甲方账户内直接记收，甲方承担还款责任。2.第十八条约定：甲方应向乙方缴纳年费。甲方须在乙方列明年费金额的账单所规定的到期还款日之前缴纳年费，符合年费减免条件的除外。3.第十九条约定：甲方在账单规定的到期还款日前偿还了当期全部应还款额的，账单所载当期消费交易可享受最长56天的免息还款待遇，否则乙方自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。4.第二十九条约定：甲方未在到期日前偿还最低还款额的，须按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低10元人民币。5.第三十三条约定：信通信用卡的所有权属于乙方，甲方享有按规定使用信通信用卡的权利。发生（不限于）下列情形之一的，乙方无需通知甲方即可停止其信通信用卡的使用，同时可自行或授权有关单位收回其信通信用卡，并对甲方未清偿款项进行追索。甲方不得以乙方采取或未采取停止信通信用卡使用的措施为由要求乙方承担责任，除非乙方存在法律法规规定的过错。（1）甲方提供虚假申请材料；（2）甲方资信状况恶化；（3）本合约项下的担保发生担保合约中途解除、因不可归责于乙方的事由导致或可能导致担保权利受损害的、担保权利的权属发生争议等情形之一，而甲方又未能提供令乙方认可的担保；（4）甲方违反本《协议》及《章程》等规定。6.第三十六条约定：《东莞农村商业银行信通信用卡申请表》、《东莞市××商业银行信通信用卡章程》和《东莞农村商业银行信通信用卡业务收费表》是本合约的组成部分。7.第三十七条约定：本合约由乙方负责制定、修改和解释。乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监督规定决定或调整。乙方如对上述关于透支利率、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即生效。公告期内，甲方可以选择是否继续使用信通信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。甲方未办理销户手续的，视为同意有关变更。8.第三十八条约定：甲乙双方因本协议发生争议，由双方协商解决；不愿协商或协商不成的，由乙方所在地人民法院管辖。《东莞农村商业银行信用卡银荷包综合分期条款及细则》约定：1.第4.3条约定：持卡人未在每期还款日前偿还每期的分期付款额，本行有权从入账日期开始按万分之五的日利率计收利息，按月计收复利。且按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。2.第5.2条约定：发生下列一项或多项情形的，构成持卡人违约，我行有权宣布银荷包综合分期业务提前到期，要求持卡人提前偿还全部剩余分期款项，以及所产生的利息、滞纳金及其他费用：（1）持卡人未按约定用途使用借款；（2）持卡人任意一张信用卡连续逾期3个月；（3）持卡人失踪或被宣告失踪，死亡或被宣告死亡，被限制或丧失民事行为能力；（4）出现了持卡人信用状况严重恶化的其他情况，包括失业、发生经济案件、持卡人名下的其他贷款以及对信用卡授信有实质影响的因素（如持卡人所投资经营的公司情况）严重恶化等；（5）经查实持卡人提供虚假文件、资料及其他虚假信息或隐瞒重要事实，已经或可能造成透支款本金损失的；（6）我行认为有必要取消分期额度的其他事项；（7）持卡人因债务纠纷涉及诉讼，一个月内未能解决的。另，原告总行于2016年12月14日发布《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，主要内容为：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）有关规定，为进一步提升我行信用卡业务服务水平，我行将自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整。具体如下：1.信用卡收费项目取消“滞纳金”项目。2.对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低收费为10元。被告刘沛华与被告王艳琴是夫妻关系，案涉贷款发生在夫妻关系存续期间，用于房屋装修，两被告共同申请案涉贷款，案涉债务为夫妻共同债务，两被告应共同偿还。后，被告领取并使用了该信用卡发生交易。后期被告信用状况严重恶化，并出现逾期还款并拖欠透支本金及利息、复息、滞纳金、违约金、年费、分期手续费等欠款。经原告多次催收，被告均未偿还。被告的行为已构成严重违约，依据领用协议等约定，原告有权要求各被告立即归还欠款。原告为维护自身权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。被告刘沛华、王艳琴均未作答辩,亦未举证。本院经审理认定事实如下：2016年5月27日，被告刘沛华填写东莞农村商业银行信用卡申请表，向原告申办信通信用卡,信用卡授权额度为20000元，被告刘沛华在主卡申请人处签字确认并手写确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。根据《东莞农村商业银行信用卡领用协议》的约定，被告因使用信通信用卡而发生的交易款项、利息和费用等由原告在被告账户内直接记收，被告承担还款责任；被告应向原告缴纳年费，被告须在原告列明年费金额的账单所规定的到期还款日之前缴纳年费，符合年费减免条件的除外；被告在账单规定的到期还款日前偿还了当期全部应还款额的，账单所载当期消费交易可享受最长56天的免息还款待遇，否则原告自记账日起计收利息，日利率万分之五，按月计收复利；被告未在到期日偿还最低还款额度的，须按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低10元；《东莞农村商业银行信通信用卡申请表》、《东莞市××商业银行信通信用卡业务收费表》是本合约的组成部分；本合约由原告负责制定、修改和解释。原告有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准，原告有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监督规定决定或调整。原告如对上述关于透支利率、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即生效。公告期内，被告可以选择是否继续适用信通信用卡，被告如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，被告未办理销户手续的，视为同意有关变更。《东莞农村商业银行股份有限公司信通信用卡章程》约定，持卡人未在发卡机构规定的还款期限内偿还欠款的，发卡机构有权自行或者委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或者法律途径等方式向其催收欠款，由此产生的一切费用（包括不限于诉讼费、仲裁费、律师费、担保费、差旅费等）均由持卡人承担。同日，被告刘沛华、王艳琴共同填写东莞农村商业银行综合分期银荷包申请表，共同向原告申请银荷包金额200000元，分期方式及手续费率为一次性支付手续费，手续费率为21%，分期期数为60期，分期借款用途为房屋装修，被告刘沛华在申请人处签名捺印并确认：本人自愿填写东莞农村商业银行信用卡银荷包综合分期业务申请表，承诺本申请表填写的所有信息全部属实，本人承担因申请表信息填写不实和所引致的一切法律责任。本人已仔细阅读，充分理解并愿意遵守《东莞农村商业银行银荷包综合分期业务条款及细则》。被告王艳琴在配偶签名处签名捺印并确认本人清楚知晓申请人本次借款事宜。《东莞农村商业银行银荷包综合分期业务条款及细则》约定，被告未在每期还款日前偿还每期的分期付款额，原告有权从入账日期开始按万分之五的日利率计收利息，按月计收复利。且按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金；若被告任意一张信用卡连续逾期3个月或者出现了持卡人信用状况严重恶化的其他情况，包括失业、发生经济案件、持卡人名下的其他贷款以及对信用卡授信有实质影响的因素（如持卡人所投资经营的公司情况）严重恶化等，构成违约，原告有权宣布银荷包综合分期业务提前到期，要求持卡人提前偿还全部剩余分期款项，以及所产生的利息、滞纳金及其他费用。上述协议签订后，原告依约向被告刘沛华名下账户（卡号为625××××××××××019）转账支付借款200000元，被告也使用了该借款但未依约偿还相关款项。2016年12月14日，东莞农村商业银行股份有限公司发布《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，将信用卡收费项目取消“滞纳金”项目，对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低收费为10元。根据原告提供的信用卡欠款余额统计表显示，截至2020年3月5日,被告尚欠信用卡本金96551.39元、利息2908.38元、复息100.96元、违约金3336.92元,合计102897.65元。虽经原告催收，但被告拒不支付借款本金、利息、复息、违约金。对此，本院认为，原告提交的上述证据可以相互印证，形成完整的证据链，本院予以采纳，并对原告的主张予以采信，认定截至2020年3月5日,被告尚欠信用卡本金96551.39元、利息2908.38元、复息100.96元、违约金3336.92元。根据原告提供的《结婚证》显示，被告刘沛华与被告王艳琴于2013年11月12日登记结婚。本院认为，本案为借款合同纠纷。被告刘沛华、王艳琴经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，应当承担由此导致的不利法律后果。被告刘沛华向原告申办信用卡及办理综合分期银荷包业务时，同意遵守原告提供的《东莞农村商业银行信用卡领用协议》及《东莞农村商业银行银荷包综合分期业务条款及细则》的各项规则，系双方真实意思表示，合法有效，双方均应全面履行各自的义务。被告刘沛华未按照双方约定的归还借款本息构成违约，现原告诉请要求被告刘沛华归还信用卡本金96551.39元及相应利息、复息、违约金（截至2020年3月5日,利息2908.38元、复息100.96元、违约金3336.92元；自2020年3月6日起至付清之日止的利息、复息、违约金均按照《东莞农村商业银行信用卡领用协议》、《东莞农村商业银行股份有限公司信通信用卡章程》、《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》及《东莞农村商业银行银荷包综合分期业务条款及细则》的约定计算），合法有理，本院予以支持。关于被告王艳琴的共同清偿责任。根据原告提交的《结婚证》及被告王艳琴在综合分期银荷包申请表中配偶签名一栏中签名确认其清楚知晓被告刘沛华本次借款事宜，本院认定案涉债务为夫妻共同债务。因此，原告诉请被告王艳琴对案涉债务承担共同清偿责任，合法有理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：被告刘沛华、王艳琴应于本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告东莞农村商业银行股份有限公司横沥支行借款本金96551.39元及相应利息、复息、违约金（截至2020年3月5日,利息2908.38元、复息100.96元、违约金3336.92元；自2020年3月6日起至付清之日止的利息、复息、违约金均按照《东莞农村商业银行信用卡领用协议》、《东莞农村商业银行股份有限公司信通信用卡章程》、《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》及《东莞农村商业银行银荷包综合分期业务条款及细则》的约定计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2358元，保全费1035元，共计3393元（原告已预交），由被告刘沛华、王艳琴共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  叶伟芬人民陪审员  黄妙仪人民陪审员  任德平二〇二〇年十二月十八日书 记 员  曾 璇卢嘉敏附相关法律条文（节选）：1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。