广西壮族自治区龙州县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1423民初1591号 原告：广西龙州农村商业银行股份有限公司，住所地广西壮族自治区崇左市龙州县龙州镇独山路172号，统一社会信用代码914514236195448025M。 法定代表人：苏英，该公司董事长。 委托诉讼代理人：欧军勇，男，系农商行资产风险部经理。 委托诉讼代理人：谭萍，女，系该公司上龙支行行长。 被告：岑丽霞，女，1989年11月12日出生，壮族，广西龙州县人，农民，住广西壮族自治区崇左市龙州县。 案由：信用卡纠纷 适用程序：简易程序 立案日期：2020年10月28日 开庭日期：2020年12月2日 广西龙州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：请求法院判令被告岑丽霞偿还原告借款本金18594.16元及息费5880.43元，截止2020年10月20日本息费共计24474.59元。事实和理由：2018年3月22日被告岑丽霞向我行申请办理桂盛信用卡。原告与被告岑丽霞于2018年3月22日签订了《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡申请表》（申请书编号为8081730676），《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用章程（下称章程）和《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约）。经审批我行于2018年05月04日给予被告岑丽霞授信人民币贰万元整，发放卡种为桂盛信用卡1银联标准金卡，卡号为：62×××88，年利率18.25%。该卡片于2018年5月16日激活后开始使用。根据章程第四章：费用，第二十五条贷记卡 计息及费用规定（一）持卡人在到期还款日......的透支利息。（二）持...未还部分的5%支付滞纳金。（三）持卡人全额还款有......费用向发卡机构支付分期手续费。领用合约第三条第4点的要求，“乙方及其附属卡持卡人的当期...预借现金交易发生日。”截至2020年10月20日欠本金18594.16元，息费5880.43元，本息费共计24474.59元。本金计算方式：消费+预借现金+转账-已还金额；息费计算方式：本金X年利率：360天X计息天数+5%费用。截至2020年10月20日被告岑丽霞已连续超过6个月未还欠款，自2020年5月持卡人卡逾期，我行客户经理通过电话催收、短信催收、信函催收等催收形式积极履行逾期催收义务，但借款人拒不履还款，为维护原告的合法权益不受侵犯，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。 被告岑丽霞未作书面答辩，亦未到庭参加诉讼。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告经本院合法传唤，无正当理由不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。本院经审查认为，原告提供的证据来源合法，内容真实，能够证明原告诉称的待证事实，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院对原告提供的证据及陈述的案件事实予以认定。本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月22日原告与被告岑丽霞签订《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡申请表》（申请书编号为8081730676），《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用章程和《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）》。2018年5月4日原告给予被告岑丽霞授信人民币贰万元整，发放卡种为桂盛信用卡，卡号为：62×××88，年利率18.25%。该卡于2018年5月16日激活后开始使用。广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）第三条第（四）款约定：乙方及附属卡持有人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息……；广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程第四章第二十五条第（一）款约定：持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，其当期对账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至到期还款日期间的 免息待遇，免息还款期最长为56天（个性化产品有差异）。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；第（二）款约定：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金；广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡·易系列卡领用合约第十三条约定：易系列卡产品按广西农合机构对外公告的收费标准按月计收相关费用，持卡人如在最后还款日前归还金额大于等于最小还款额的，无需支付违约金，还款金额小于最小还款额的，需按最小还款额未还部分的5%支付违约金，易系列卡产品的最小还款额为消费的10%＋预借现金的10%＋其他的100%；第十四条约定：乙方同意缴付易系列卡产品发生的全部欠款及各种费用、利息、费用收取和利息计算按照甲方服务收费标准执行。桂盛信用卡申请表（2017修订版）载明：违约金为最低还款额未还部分的5%；灵活、帐单分期手续费为：3期为分期金额的0.60%／月、6期为分期金额的0.55%／月、9期为分期金额的0.55%／月、12期为分期金额的0.55%／月、18期为分期金额的0.50%／月、24期及以上为分期金额的0.50%／月；大额分期手续费为：协议费率最低0费率，最高按照同期同档次贷款基准利率上浮20%。被告在申请表上载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。自2018年11月26日至2020年10月20日止被告消费17次金额45345元，还款34151.3元，截至2020年10月20日被告岑丽霞尚欠信用卡本金18594.16元及息费5880.43元。 本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行贷记卡。被告岑丽霞向原告申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，双方成立信用卡合同关系，该合同为当事人的真实意思表示，合同内容未悖法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。原、被告订立信用卡借款合约时，原告已向被告告知了《桂盛信用卡领用合约（个人卡）》的相关内容，该内容已对透支期限、利息计算等事项进行了约定，该合同生效后，原、被告双方应当按照合同内容履行义务。被告持有卡号62×××88桂盛信用卡账户不足以支付现金额或者消费金额时，双方就该不足以支付的款项所发生的法律关系则实为金融借款合同关系，被告岑丽霞开卡消费后，自2018年11月26日至2020年10月20 日止被告消费17次金额45345元，还款34151.3元，截至2020年10月20日被告岑丽霞尚欠卡号62×××88桂盛信用卡本金18594.16元，被告岑丽霞信用卡透支后，超过还款到期日未予还款，原告主张被告支付信用卡本金18594.16元，符合《中华人民共和国合同法》第二百零六条及第二百零七条的规定,本院予以支持，原告要求被告偿还利息等费用符合《银行卡业务管理办法》第二十二条、第二十三条的规定，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下 一、被告岑丽霞归还原告广西龙州农村商业银行股份有限公司桂盛信用卡（卡号62×××88）本金18594.16元； 二、被告岑丽霞归还原告广西龙州农村商业银行股份有限公司桂盛信用卡（卡号62×××88）利息及费用5880.43元（利息及费用截止2020年12月20日，后续本息数额以合同约定为准）。 案件受理费412元，减半收取206元，由被告岑丽霞负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定履行期限届满的最后一日起二年内，向本院申请强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或崇左市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于崇左市中级人民法院。 审 判 员 张瑞明 -5- 二〇二〇年十二月二十三日 法官助理 余 意 书 记 员 陆香丽 附法律条文及司法解释 《中华人民共和国合同法》 第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者 -6- 约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《银行卡业务管理办法》 第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件： （一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为６０天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。 （二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。 第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。 贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。 第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为,应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利,准贷记卡透支按月计收单利,透支利率为日利率万分之五,并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。