广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1881民初5887号原告：中国农业银行股份有限公司英德市支行，住所地：英德市×××××××。负责人：舒畅，行长。委托代理人：巫宗强，系该支行职员。委托代理人：丘圆圆，系该支行职员。被告：钟泽锋，男，1979年8月17日出生，汉族，英德市人，住英德市×××××××××××××402套房。身份证号码：440××××××××××××332。被告：李建英，女，1982年4月24日出生，汉族，英德市人，住英德市×××××××××××××402套房。身份证号码：441××××××××××××748。原告中国农业银行股份有限公司英德市支行（以下简称农行英德市支行）诉被告钟泽锋、李建英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月23日立案受理后，依法由审判员邓志捷适用简易程序于2020年12月12日公开开庭进行了审理。原告农行英德市支行的委托代理人巫宗强、丘圆圆，被告钟泽锋、李建英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行英德市支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告农行英德市支行与被告之间的《个人购房担保借款合同》（合同编号NO：440×××××××××××137）；2.判令被告钟泽锋偿还原告贷款人民币本息合计88117.51元，其中本金83728.9元，利息4388.61元（计至2020年9月20日，2020年9月21日起的利息，参照原合同约定的计算方式计至贷款本息还清之日）；3.判令被告李建英对被告钟泽锋所欠债务承担共同的还款责任；4.判令原告对抵押的房屋享有优先受偿权；5.判令上述被告承担本案诉讼费用；6.如本案有公告费产生，请求本案被告承担本案的公告费。事实与理由：被告钟泽锋因购房需要，于2013年11月25日与原告签订了借款本金人民币114000元的《个人购房担保借款合同》，原告依约发放了贷款，约定期限（借据）自2014年5月6日起至2029年5月5日。借款采用等额本息还款法，分180期，按每个月的6日为还款日（还款金额为1016.87元/期，随利率变化按年调整偿还金额）偿还本息，以被告所购位于英德市×××××××××××××402套房的房屋作抵押，并办理了正式的抵押登记手续，他项权证号为粤房地他项权证英德字第0100114387号。贷款发放后，被告钟泽锋并未按照合同约定按期足额偿还借款，至2020年9月20日已逾期12期（最早逾期日期2016年11月6日），尚欠原告贷款本息合计88117.51元，其中本金83728.9元，利息4388.61元。被告还款意识淡薄，经原告多次催收无效。根据借款合同12.4之（2）条款约定“借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿”。上述房产是在被告钟泽锋与李建英婚姻存续期间购买，属于共同财产，并且被告李建英签订了《共同还款责任承诺书》，因此被告李建英应对上述欠款承担共同的还款责任。根据借款合同第12.9条：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求上述被告偿还尚欠的贷款本息，以及共同承担本案的诉讼费用等，请求贵院依法作出判决。被告钟泽锋辩称，对原告的诉讼请求和事实理由无异议，但现暂时无法一次性偿还这么多钱。被告李建英辩称，希望这房子继续按合同履行，由其每月还款，之前其不知道逾期的事情。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证，本院认定事实如下：2013年11月25日，原告与被告钟泽锋（借款人）签订编号为NO：440×××××××××××137的《个人购房担保借款合同》，合同主要约定钟泽锋向农行英德市支行借款114000元用于购买位于清远市英德市×××××××××××××402套房的房屋，借款期限180个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之五后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入冯江在农行英德市支行的44-702××××××××2823账号；还款方式为等额本息还款法，还款日为每期末月的借款发放日对应日；钟泽锋、李建英以英德市×××××××××××××402套房的房屋为该借款提供抵押担保；该合同10.2.1约定抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十四条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用……；12.1约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；12.3约定对应付未付利息，借款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约金使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；12.4约定发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……；12.9约定因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告钟泽锋在合同借款人和抵押人处签名及捺印，被告李建英在合同抵押人处签名及捺印。两被告还向原告出具了一份《共同还款责任承诺书》，主要内容为，承诺人承诺无条件对借款人钟泽锋(借款人为个人的，身份证件号码为440××××××××××××332，下称“借款人”)在贵行的以下第1项债务承担共同还款责任：1.借款人与贵行签订的《个人购房担保借款合同》(相关信贷业务合同)项下借款人应偿还的债务……共同还款责任的范围与相关信贷业务合同约定的借款人责任范围一致，包括相关信贷业务合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用……本承诺书自签发之日起生效，在承担共同还款责任的债务完全清偿之前一直有效且不可撤销。2013年11月27日，原、被告到相关部门办理了房屋抵押登记手续，粤房地他项权证英德字第0100114387号显示坐落于英德市×××××××××××××402套房的房屋（房地产权证号为0100144997、0100144998）房地产他项权利人为农行英德市支行，他项权利种类为一般抵押权，债权数额为114000元。2014年5月6日，原告依约将借款114000元发放至合同约定的账户。在还款过程中，被告钟泽锋自2016年11月开始出现逾期，至今已逾期多次，对此原告曾多次向被告钟泽锋催收，但被告钟泽锋在原告提起本案诉讼后仍存在逾期现象，至2020年12月才结清逾期本息，截至2020年12月6日仍欠原告本金75108.71元。另，涉案借款发生时，两被告为夫妻关系。庭审中，原告表示利息自2020年12月6日起按合同约定计算。本院认为，原告与被告钟泽锋签订的《个人购房担保借款合同》系双方在自愿、平等的基础上订立，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应按约定行使权利和履行义务。本案中，原告已依约发放了贷款114000元，但被告钟泽锋多次未按约定还款，经原告多次催促后仍存在逾期现象，且在原告提起本案诉讼后继续逾期还款，其行为符合合同约定的贷款人有权提前收回已发放借款等的情形之一。据此，现原告主张按照合同约定解除双方签订的《个人购房担保借款合同》并要求被告钟泽锋归还未偿还的借款本金75108.71元和参照合同约定自2020年12月6日起计算的相应利息，理据充足，本院予以支持。关于被告李建英的责任问题。涉案借款发生在两被告婚姻关系存续期间，且被告李建英亦向原告出具《共同还款责任承诺书》，承诺对涉案借款本息等承担共同还款责任。据此，现原告主张被告李建英对涉案借款本息承担共同还款责任，理据充足，本院予以支持。关于涉案房屋的优先受偿权问题。《个人购房担保借款合同》已约定被告以其坐落于英德市×××××××××××××402套房的房屋为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，被告钟泽锋未按约定还款致使合同被解除。现原告主张对该抵押房产享有优先受偿权，符合双方的约定也不违反法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条和《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司英德市支行与被告钟泽锋于2013年11月25日签订的合同编号为NO:440×××××××××××137的《个人购房担保借款合同》；二、限被告钟泽锋、李建英于本判决发生法律效力之日起10日内，偿还原告中国农业银行股份有限公司英德市支行借款本金75108.71元及支付原告自2020年12月6日起按《个人购房担保借款合同》的约定计至欠款偿清之日止的利息；三、原告中国农业银行股份有限公司英德市支行在本判决第二项所确定的债权范围内对被告钟泽锋、李建英名下坐落于英德市×××××××××××××402套房的房屋（房地产权证号为0100144997、0100144998）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿的权利。本案受理费1001.47元，由被告钟泽锋、李建英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  邓志捷二〇二〇年十二月十五日书记员  陈 敏附：一、本院标的款的账号情况：户名---英德市人民法院；开户行---中国银行清远英德光明路支行；账号---7133×××××345。如当事人要汇款到该账户，请在汇款单上将案件的案号附上，否则无法确认案号，无法入账。二、有关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。