广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初25224号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行，住所地广东省佛山市顺德区乐从镇荔中路B18号，统一社会信用代码91440606665010668W。负责人：卢耀明，该行行长。委托诉讼代理人：苏淑滢，女，该行员工。委托诉讼代理人：李璇，女，该行员工。被告：梁凤绮，女，1973年10月14日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××620。被告：梁建星，男，1972年12月24日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××61X。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行诉被告梁凤绮、梁建星金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月10日受理后，依法由审判员李军武适用简易程序独任审判，于2020年10月27日公开开庭进行了审理，原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行的委托诉讼代理人苏淑滢、李璇到庭参加诉讼，被告梁凤绮、梁建星经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令合同编号ZF105061201701201的《购房担保借款合同》项下全部贷款于起诉之日起提前到期，被告梁凤绮立即归还贷款本金余额1084858.72元，利息9551.86元，罚息28.43元，复利31.68元，合计1094470.69元（利息、罚息、复利暂计至2020年7月8日，实际本息按合同约定计至全部债务清偿完毕之日止）；2.判令被告梁建星对本案全部债务承担连带清偿责任；3.判令原告对被告提供的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区××××××××××××××××××××××××产（以下简称涉案房产）的抵押物折价、拍卖、变卖或法律允许的任何处置方式所得价款在本案范围内享有优先受偿权；4.判令各被告共同承担本案诉讼费用。事实与理由：被告梁凤绮作为借款人，被告梁凤绮、梁建星作为抵押人，于2017年1月7日与原告签订了编号为ZF105061201701201的《购房担保借款合同》，向原告借款1170000元，用于购买涉案房产，借款期限为20年。合同约定以所买房产为抵押物，原告已对上述抵押物办理了抵押登记[粤（2019）顺德区不动产证明第XXXXX号]，对其折价或者拍卖、变卖所得价款在本案范围内享有优先受偿权。原告依约于2017年11月10日向被告梁凤绮发放了贷款账号为801××××××××××××253，借款年利率为5.39%，到期日为2037年11月9日的按揭贷款1170000元。被告梁凤绮的上述贷款现已出现逾期欠息。截至2020年7月8日，被告梁凤绮尚欠原告贷款本金余额1084858.72元，利息9551.86元，罚息28.43元，复利31.68元，合计人民币1094470.69元（实际本息按合同约定计至全部债务清偿完毕之日止）。被告梁凤绮的上述行为违反了《购房担保借款合同》的约定，已构成违约。上述债务发生在被告梁凤绮、梁建星婚姻存续期间，是被告梁凤绮、梁建星的夫妻共同债务，应由夫妻双方共同清偿。为维护自身合法权益，原告根据与各被告签订的上述合同之约定提起诉讼。被告梁凤绮、梁建星未作答辩。原告围绕其诉讼请求向本院提供以下证据：原告的营业执照副本复印件、负责人身份证明书、两被告的居民身份证复印件、购房担保借款合同、借款借据、不动产权证书、不动产登记证明、梁凤绮贷款利息清单、结婚证复印件、查询贷款已扣款情况。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。原告提供的上列证据，来源、形式合法，内容真实，与本案有关联，本院均予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年1月7日，原告作为贷款人，被告梁凤绮作为借款人及抵押人，被告梁建星作为抵押人，共同签订合同编号为ZF105061201701201的《购房担保借款合同》，约定梁凤绮为购买涉案房产，向原告贷款1170000元，贷款期限为240个月，偿还贷款本息的方式为定额供款，每月10日为贷款本息扣款日，并由梁凤绮、梁建星提供涉案房产作为贷款的抵押物。合同第三条第三款约定，借款人未按本合同约定归还贷款的，该部分未还的贷款自本合同约定还款日的次日起视作逾期贷款，对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率即在当期执行的贷款利率基础上加收50%计收罚息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的正常利息、逾期贷款罚息，贷款人有权自约定的利息扣收日起计收复利，正常利息复利及逾期贷款罚息复利的利率为当期执行的逾期贷款罚息利率。合同第六条约定，担保范围为本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部债务本金、利息（包括正常利息、逾期罚息、复利等）、贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、评估费、执行费等）。合同第十一条第一款约定，抵押人同意以合同附件抵押物清单所列的财产即涉案房产作为抵押物。合同第十四条约定，借款人未按本合同约定偿还或支付到期（包括被贷款人宣布提前到期）贷款本息、费用及其他任何应付款项，即构成借款人在本合同项下的违约。合同第十五条约定，出现本合同第十四条规定的任一违约事项，贷款人有权：无需向借款提前发出任何通知，宣布本合同项下贷款全部提前到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及相关费用；处分担保财产，以所得价款优先受偿；对未按时偿还的贷款本金按本合同约定计收罚息。2017年11月10日，原告依约发放贷款本金1170000元。根据《借款借据》，借款方式为抵押和保证，借款年利率为5.39%，借款期限为2017年11月10日至2037年11月9日。2019年4月18日，梁凤绮办理了涉案房产的不动产权登记[不动产权证书号为粤（2019）顺德区不动产权第XXXXXX号]。同日，涉案房产办理了抵押权登记[证号为粤（2019）顺德区不动产证明第XXXXX号]，权利人为原告，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为1170000元，主合同及抵押合同均为合同编号为ZF105061201701201的《购房担保借款合同》。梁凤绮自2020年5月10日起逾期偿还贷款本息，截至2020年7月8日，梁凤绮尚欠原告已到期的贷款本金5131.66元、未到期的贷款本金1079727.06元、利息9551.86元、罚息28.43元、复利31.68元。2020年9月10日，原告认为两被告应对尚欠贷款本息承担清偿责任，向本院递交诉状。本院受理后，于2020年9月19日送达本案应诉材料给两被告。诉讼中，原告称截至2020年10月26日，梁凤绮尚欠贷款本金1069265.38元、利息0元、罚息8.12元（以2020年10月10日供款日尚欠的贷款本金2026.81元为基数从2020年10月10日起按罚息利率8.085%计算至2020年10月26日止）、复利0元，且认为梁凤绮已有逾期未清还，主张合同项下贷款提前到期，梁凤绮应以未偿还的借款本金为基数，继续按罚息利率向原告支付罚息。根据原告提供的《查询贷款已扣款情况》，梁凤绮在2020年9月14日至10月10日共归还贷款本金15593.34元、利息24178.34元、罚息191.51元、复利220.05元，合共40183.24元。另查，被告梁凤绮与梁建星于1995年1月24日登记结婚，系夫妻关系。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与两被告共同签订合同编号为ZF105061201701201的《购房担保借款合同》，合法有效，对当事人有合同约束力。被告梁凤绮向原告借款后未按约还款，已构成违约，梁凤绮应按合同约定承担提前偿还余下贷款本金的违约责任。对于原告主张的《购房担保借款合同》项下全部贷款于起诉之日起提前到期，由于原告未举证证明其在起诉前送达贷款提前到期的通知给两被告，故应以本案应诉材料送达两被告之日即2020年9月19日为涉案贷款到期日，但尚欠贷款本金应为1069265.38元。现双方约定执行的借款年利率为5.39%，罚息、复利按借款年利率加50%即8.085%计算。因梁凤绮已归还截至2020年10月10日按合同约定计收的利息、罚息、复利及部分贷款本金，原告请求梁凤绮支付自2020年10月10日至2020年10月26日的罚息8.12元、自2020年10月27日至实际清偿之日止以尚欠本金1069265.38元按罚息利率8.085%计算的罚息，符合双方约定且未违反法律法规的强制性规定，本院予以支持。对于原告请求以不能按时支付的利息及罚息为基数按罚息利率计算复利，首先，梁凤绮已清付截至2020年10月26日的利息，且原告已主张合同项下贷款提前到期，原告要求对未能按时偿还的利息计收复利缺乏依据，本院不予支持；其次，原告已就梁凤绮尚欠贷款本金按罚息利率计收罚息，该约定具有惩罚性质且已赔偿原告的损失，故本院亦不予支持对未能按时支付的罚息计收复利。因梁凤绮未按约还款，原告请求对两被告提供的且已办理抵押登记的梁凤绮名下涉案房产依法处分所得价款在本案债务范围内享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。另梁凤绮在与梁建星的婚姻存续期间，为购买涉案房产而向原告贷款，原告请求梁建星对梁凤绮的本案债务承担连带清偿责任，于法有据，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、确认合同编号为ZF105061201701201的《购房担保借款合同》项下全部贷款于2020年9月19日提前到期；二、被告梁凤绮应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行清偿贷款本金1069265.38元及罚息（罚息计算标准：暂计至2020年10月26日的罚息为8.12元，自2020年10月27日至实际清偿之日止的罚息以1069265.38元为基数按年利率8.085%计算）；三、被告梁建星对被告梁凤绮上述第二项债务承担连带清偿责任；四、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行就被告梁凤绮上述第二项债务对坐落在佛山市顺德区乐从镇乐从社区×××××××××××××××××××××××[不动产权证书号为粤（2019）顺德区不动产权第XXXXXX号]的抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延期间的债务利息。本案受理费减半收取计7325.12元（原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行已预交），由被告梁凤绮、梁建星负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  李军武二〇二〇年十一月二十七日书记员  林芷韵