上海市长宁区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0105民初20154号原告：中国大地财产保险股份有限公司上海分公司，营业场所上海市虹口区。负责人：刘波，职务经理。委托诉讼代理人：程茜茜，上海融力天闻律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋艳红，上海融力天闻律师事务所律师。被告：徐嫦娥，女，1978年2月18日出生，汉族，户籍地安徽省旌德县蔡家桥镇汤村村前进18号,联系地址上海市杨浦区。原告中国大地财产保险股份有限公司上海分公司(简称“大地财保上海分公司”)与被告徐嫦娥保证保险合同纠纷(立案案由：保险人代位求偿权纠纷)一案，本院于2020年10月14日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年11月20日公开开庭进行了审理。原告大地财保上海分公司的委托诉讼代理人程茜茜到庭参加诉讼;被告徐嫦娥经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。大地财保上海分公司向本院提出诉讼请求：1、判令徐嫦娥支付大地财保上海分公司已付的代偿款216,628.28元；2、判令徐嫦娥向大地财保上海分公司支付未付保费5,349.76元；3、判令徐嫦娥向大地财保上海分公司支付以221,978.04元为基数按日万分之六点五自2020年3月5日至判决之日止的违约金，暂算至2020年7月31日，违约金为21,354.29元；4、判令徐嫦娥承担本案诉讼费。审理中，大地财保上海分公司将第3项诉请变更为：判令徐嫦娥向大地财保上海分公司支付以221,978.04元为基数,按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率(LPR)计付违约金，自2020年3月5日计算至判决之日止。事实与理由：2019年5月8日，大地财保上海分公司与徐嫦娥签订《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》(简称“投保单”)，大地财保上海分公司于2019年5月14日出具相应保险单。保险单约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司上海淮海支行(简称：光大银行淮海支行)，投保人为徐嫦娥；保险金额为297,250元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为约定扣款之日，月保费率为0.6%，每月保险费为1,500元；投保人拖欠任何一期贷款达80天(不含)，保险人大地财保上海分公司依据保险合同约定向被保险人进行理赔。2019年5月16日，徐嫦娥与被保险人光大银行淮海支行签订《个人贷款合同(无担保条款)》，大地财保上海分公司系徐嫦娥的保证人。徐嫦娥于2019年5月16日收到被保险人发放的贷款250,000元。原、被告在保险合同中约定，如果发生大地财保上海分公司向被保险人进行理赔的情况，理赔后原告有权要求徐嫦娥支付理赔款项、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。现因徐嫦娥未继续按照贷款协议履行还款义务，大地财保上海分公司于2020年3月5日向光大银行淮海支行支付代偿款216,628.28元，依法取得向徐嫦娥求偿的权利。大地财保上海分公司多次向徐嫦娥催讨未果，故诉至法院。大地财保上海分公司围绕其诉讼主张向本院提供以下证据：1、投保单、保险单，证明大地财保上海分公司与徐嫦娥之间存在保证保险合同关系；2、《个人贷款合同(无担保条款)》，证明徐嫦娥向光大银行淮海支行贷款的事实；3、光大银行淮海支行贷款借据及对账单，证明徐嫦娥收到贷款的事实；4、还款凭证，证明徐嫦娥违约；5、《代偿债务与权益转让确认书》，证明大地财保上海分公司已向银行支付了代偿款，并取得求偿权。被告徐嫦娥未到庭应诉，也未提交书面答辩意见及证据材料。本院经审核大地财保上海分公司提供的证据原件后，认为上述证据真实、合法，能够证明原告的诉讼主张，故对上述证据均予认定并采纳。根据原告的陈述以及上述证据的审核、认证情况，本院确认如下事实：2019年5月8日，徐嫦娥因需向案外人光大银行淮海支行贷款，向大地财保上海分公司申请投保个人贷款保证保险,并向大地财保上海分公司提交了《投保申请、资信查询授权书》。2019年5月14日，大地财保上海分公司与徐嫦娥签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》(简称“保险单”)约定：投保人为徐嫦娥；被保险人为光大银行淮海支行；保险金额为297,250元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为约定扣款之日，月保费率为0.6%，每月保险费为1,500元；投保人拖欠任何一期贷款达80天(不含)，保险人大地财保上海分公司依据保险合同约定向被保险人光大银行淮海支行进行理赔。保险人理赔后，徐嫦娥需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，徐嫦娥仍未向保险人归还上述全部款项的，即视为徐嫦娥违约；徐嫦娥需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始按每日千分之一计付违约金；徐嫦娥逾期或提前还款，保险人均有权要求徐嫦娥支付未付保费，徐嫦娥还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，有权要求徐嫦娥支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。保险单另附《个人贷款保证保险条款(2015版A款)》《个人贷款保证保险条款(2015版A款)》第四条约定：在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及利息，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿；第二十九条约定：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人求偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。此后，徐嫦娥(借款人)与光大银行淮海支行(贷款人)签订《个人贷款合同(无担保条款)》约定：贷款人同意向借款人发放大地个人小额信用贷款，用途为购生活消费品，金额250,000元，期限36个月，自2019年5月16日至2022年5月15日；贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，首期执行贷款年利率为7.125%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；还款方式为等额还本付息方式偿还贷款本息；借款人未按约定期限归还贷款本息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。该合同第十一条约定：“下述任一事件均构成本合同项下的违约事件：(一)借款人未按时足额还款；……”；第十二条约定：“贷款人一旦认为发生借款人的上述违约事件，即有权采取以下任何一项或多项措施：……(二)宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项(包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等)……”；第十三条第(三)项约定：“本合同双方互相发出与本合同有关的通知、要求，应以书面方式作出，发送至本合同附表第1项列出的有关地址或传真。本合同双方的通讯地址或传真发生变化时，应及时通知合同的其他当事方。在合同的其他当事方依照本条第4款的规定收到另一方通讯地址或传真变更的有效通知之前，另一方的原通讯地址或传真仍应被视为该方的有效通讯地址或传真。该合同附表《关于贷款细节的约定》第1项列出的徐嫦娥通讯地址为“上海市杨浦区长阳路XXX弄XXX号XXX室”；第11项约定，本合同发生纠纷，同意以本合同中确认的当事人通讯地址……为司法送达地址，……；按照该地址送达的，视为当事人签收，受送达人拒收的，不影响送达的效力。2019年5月16日，光大银行淮海支行向徐嫦娥发放贷款250,000元。从2019年6月至2019年8月期间，徐嫦娥按约于每月16日向光大银行淮海支行还本付息。自2019年9月16日开始出现拖延还款情况。2019年11月29日，徐嫦娥归还了应于同月16日偿还的本息并支付该期罚息29.84元，但此后未再归还贷款本息。另，大地财保上海分公司从徐嫦娥还款的银行账户中扣到了应于2019年12月16日缴纳的保险费0.24元。2020年3月5日，大地财保上海分公司作为保险人向被保险人光大银行淮海支行赔付216,628.28元。光大银行淮海支行于同日出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认将对徐嫦娥追偿的全部权益转让于大地财保上海分公司。审理中，本院分别向徐嫦娥的户籍地以及其与光大银行淮海支行签订的《个人贷款合同(无担保条款)》载明的通讯地址发送起诉状副本、开庭传票等诉讼文书，均被退回。本院认为，本案所涉《投保申请、资信查询授权书》、保险单以及徐嫦娥与光大银行淮海支行签订的《个人贷款合同(无担保条款)》均系各方当事人真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，原、被告均应恪守履行。大地财保上海分公司诉请所主张的基础法律关系的依据是保证保险合同，故本案的案由应变更为保证保险合同纠纷。光大银行淮海支行按合同约定履行了向徐嫦娥放款250,000元的义务，由于徐嫦娥自2019年9月16日开始拖延还款构成违约，从2019年12月16日未再偿还贷款本息，至2020年3月5日已逾期80天，故大地财保上海分公司于2020年3月5日向光大银行淮海支行一次性赔付《个人贷款合同(无担保条款)》项下的全部剩余债务计216,628.28元符合保险单中相关条款的约定，光大银行淮海支行亦已就此出具《代偿债务与权益转让确认书》。因此，大地财保上海分公司有权在保险金赔偿范围内要求徐嫦娥归还理赔款项，故对大地财保上海分公司要求徐嫦娥支付代偿款216,628.28元的诉请本院应予支持。关于大地财保上海分公司要求徐嫦娥支付未付保费5,349.76元的诉请。鉴于保险单对此有明确约定，截止到2020年3月5日，徐嫦娥欠付大地财保上海分公司保险费共计3个月零17天，费用为3*1,500元/月+1,500元/30天*17天=5,350元，抵扣徐嫦娥银行卡中已被大地财保上海分公司扣除的0.24元，为5,349.76元。因此，原告的该项诉请本院也予以支持。关于大地财保上海分公司要求徐嫦娥支付违约金的诉请。徐嫦娥确实因还款违约导致大地财保上海分公司为其向贷款银行支付了代偿款，由于其至今未向大地财保上海分公司清偿，也构成了违约，应当向大地财保上海分公司承担违约责任。关于违约金的计算标准，双方当事人签订的《保险单》中已有明确约定，现大地财保上海分公司自行调低计算标准，请求以代偿款及保险费按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率(LPR)计算至判决作出之日止的利息，系其自行处分权利的行为，不违反法律规定，本院予以照准。故原告的该项诉请本院也予以支持。最后，关于本案的诉讼文书送达问题。根据《最高院人民法院关于进一步加强民事送达工作的若干意见》规定，当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址。徐嫦娥在其与光大银行淮海支行签订的《个人贷款合同(无担保条款)》中有明确的通讯地址。由于徐嫦娥并未向银行以及大地财保上海分公司通知变更通讯地址，故本院向徐嫦娥的户籍地以及通讯地址寄送相关法律文书后即为有效送达。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告徐嫦娥应于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司上海分公司支付代偿款216,628.28元；二、被告徐嫦娥应于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司上海分公司支付保险费5,349.76元；三、被告徐嫦娥应于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司上海分公司偿付违约金[以代偿款及保险费合计221,978.04元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率(LPR)从2020年3月5日起计算至本判决之日止]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,475元,由被告徐嫦娥负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  陆长庆二〇二〇年十二月十六日书记员  许海峰附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。二、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。