宁夏回族自治区彭阳县人民法院   民事判决书   （2020）宁0425民初2563号   原告杜某，公民身份号码×××，住宁夏回族自治区彭阳县。   原告张某1，公民身份号码×××，住宁夏回族自治区固原市。   原告张某2，公民身份号码×××，住宁夏回族自治区固原市。   三原告委托诉讼代理人单某，宁夏朔北律师事务所律师。特别授权代理。   被告中国大地财产保险股份有限公司彭阳支公司，统一社会信用代码9164042505461194XT。   负责人：刘某。   委托诉讼代理人杨某。特别授权代理。   第三人王某，公民身份号码×××，住宁夏回族自治区彭阳县。   原告杜某、张某1、张某2与被告中国大地财产保险股份有限公司彭阳支公司（以下简称大地保险彭阳支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年12月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月29日公开开庭进行了审理。原告张某1及三原告委托诉讼代理人单某、被告大地保险彭阳支公司委托诉讼代理人杨某、第三人王某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   杜某、张某1、张某2向本院提出诉讼请求：要求大地保险彭阳支公司在团体意外伤害保险条款项下赔偿三原告保险金5万元。事实和理由：张文福与苏安应均系王洼镇生态护林员，王某系王洼镇林业站站长。2019年11月30日，苏安应让第三人王某代其在大地保险彭阳支公司购买了大地团体意外伤害保险，保险限额为5万元，保险期间自2019年11月30日至2020年11月29日。2020年8月25日，张文福驾驶摩托车发生交通事故当场死亡。因该事故发生在保险期间内，故三原告作为张文福的合法继承人，要求大地保险彭阳支公司承担意外伤害保险赔偿责任，但大地保险彭阳支公司拒赔。   大地保险彭阳支公司辩称，张文福无有效机动车驾驶证驾驶摩托车发生交通事故，违反了道路交通安全法的规定，属于其公司团体意外伤害保险的免责条款，故不同意承担赔偿责任。   第三人王某述称，其系王洼镇林业站站长，张文福与苏安应等143人都是王洼镇聘用的生态护林员，按照县自然资源局聘用生态护林员的条件，生态护林员必须购买人身意外伤害保险。后包括张文福、苏安应在内的143名生态护林员每人将保费100元向其交付。2019年11月30日，由其代143名生态护林员在大地保险彭阳支公司投保了大地团体人身意外伤害保险。因143名生态护林员花名册中第一个人为苏安应，故大地保险彭阳支公司工作人员将苏安应列为投保人，但苏安应未到现场办理投保手续，大地保险彭阳支公司工作人员也未向其告知免责条款。投保后，大地保险彭阳支公司工作人员将保单及被保险人员清单交由他，后由其负责让苏安应、张文福等143名生态护林员签字确认。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告委托诉讼代理人提交了中国大地财产保险股份有限公司大地团体人身意外伤害保险单抄件、彭阳县公安局交通警察大队-彭公交重认字（2020）第005号道路交通事故重新认定书、固原市公安局交通警察支队-固公交复字（2020）第53号道路交通事故认定复核结论、注销户籍证明、王洼镇北洼村村委会证明各1份，大地保险彭阳支公司、王某质证后无异议。本院审查后认为，原告提交的上述证据能够客观反映案件事实，来源和形式符合法律规定，与待证事实相关联，可以作为本案的定案依据，对其证明效力予以确认。   大地保险彭阳支公司提交了中国大地财产保险股份有限公司团体人身保险投保单、中国大地财产保险股份有限公司大地团体意外伤害保险条款、保险合同送达书、送达回执及被保险人员清单，原告、第三人质证后对团体人身意外伤害保险条款、被保险人员清单无异议，但认为意外保险条款中的免责条款未生效，大地保险彭阳支公司赔偿义务不能免除；对保险合同送达书及团体人身保险投保单有异议，认为虽本案投保人为苏安应，但购买保险时苏安应并未到场，系由第三人王某代为购买。本院审查后认为，对被保险人员清单、团体人身保险投保单予以确认，对中国大地财产保险股份有限公司大地团体意外伤害保险条款条款、保险合同送达书及送达回执，仅能证实大地保险彭阳支公司规定了责任免除情形，保险合同送达书及送达回执上虽有苏安应签名，但第三人王某证实购买保险时苏安应并未到现场，大地保险彭阳支公司亦无其他证据予以佐证，故不能证明其对投保人苏安应及实际参与人员王某尽到了提示义务，对其证明效力不予确认。   通过当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：张文福与苏安应均系王洼镇生态护林员，王某系王洼镇林业站站长。按照彭阳县自然资源局聘用生态护林员条件，需为生态护林员购买人身意外伤害保险。2019年11月30日，张文福、苏安应等143名生态护林员将保险费用交至王某，由王某代其在大地保险彭阳支公司投保了大地团体人身意外伤害保险，主险为大地团体意外伤害保险条款，保险责任为意外伤害，保险金额为5万元，保险期间自2019年11月30日至2020年11月29日止。因143名生态护林员花名册中第一个人为苏安应，故大地保险彭阳支公司工作人员将苏安应列为投保人，但苏安应未到现场办理投保手续。投保后，张文福等143名生态护林员仅在被保险人员清单中签字确认。   2020年8月25日6时35分，张文福无有效机动车驾驶证驾驶×××号豪爵牌摩托车，由南向北行驶至高彭线301km+444m路段左转弯进入其家住宅便道口时，与陈虎春持有B2驾驶资格证驾驶的×××号长城牌轻型普通货车相撞，致摩托车驾驶人张文福当场死亡，两车局部损坏的交通事故。经彭阳县公安局交通警察大队认定，张文福负本起事故的主要责任。事故发生后，杜某、张某1、张某2作为张文福的法定继承人要求大地保险彭阳支公司承担意外伤害保险赔偿责任，但大地保险彭阳支公司拒赔。   本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，双方均应按照合同约定行使权利、履行义务。本案中，投保人苏安应与保险人大地保险彭阳支公司签订团体人身意外伤害保险合同，约定被保险人为张文福，该保险合同系双方当事人的真实意思表示，且其内容不违反国家相关法律法规，合法有效。张文福系被保险人，其因意外事故死亡后，法定继承人杜某、张某1、张某2依法享有保险合同约定的保险金请求权。   关于大地保险彭阳支公司辩称，张文福无有效机动车驾驶证驾驶摩托车发生交通事故，违反了道路交通安全法的规定，属于其公司团体意外伤害保险的免责条款，不同意承担赔偿责任的辩解意见。《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。本案被保险人张文福确实存在无证驾驶的情况，违反了相应的道路交通安全法规，但从上述法律及其司法解释规定来看，大地保险彭阳支公司仍应就上述免责条款履行提示或说明义务，否则大地保险彭阳支公司不能依据免责条款免责。本案中，第三人王某能够证实，该团体人身意外伤害保险系其代苏安应作为投保人在大地保险彭阳支公司投保了团体人身保险，办理保险时苏安应未到场，且未在保险合同送达回执上签字确认。王某作为该保险实际参与人员，办理保险的工作人员亦未向其告知保险免责条款内容，大地保险彭阳支公司再未提供证据其尽到提示说明义务。故大地保险彭阳支公司就保险合同的免责条款未尽到提示或说明义务，该辩解理由不能成立，本院不予采纳。杜某、张某1、张某2的诉讼请求成立，依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条、第十七条、第四十二条第一款（一）项、《中华人民共和国继承法》第十条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二）》第十条、第十一条之规定，判决如下：   被告中国大地财产保险股份有限公司彭阳支公司于本判决发生法律效力后十日内支付原告杜某、张某1、张某2保险金5万元。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1050元，减半收取计525元，由被告中国大地财产保险股份有限公司彭阳支公司负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区固原市中级人民法院。   审判员 海春莲      二〇二〇年十二月三十一日   书记员 张红霞   附：本判决所适用的法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   《中华人民共和国保险法》   第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。   第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。   投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。   保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。   第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。   第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。   对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。   第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：   （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；   （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；   （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。   受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。   第十条遗产按照下列顺序继承：   第一顺序：配偶、子女、父母。   第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。   继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。   本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。   本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。   本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。   《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二）》   第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。   第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。   保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。