广西壮族自治区三江侗族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0226民初1132号 原告：三江侗族自治县农村信用合作联社，地址：广西壮族自治区三江侗族自治县古宜镇桥西南3号,统一社会信用代码：914502266195931025。 法定代表人：肖有慧，该联社理事长。 委托诉讼代理人：张庆东，男，xxxx年xx月xx日出生，侗族，住广西壮族自治区三江侗族自治县，系该联社员工。 委托诉讼代理人：杨武，男，xxxx年xx月xx日出生，侗族，住广西壮族自治区三江侗族自治县，系该联社资产风险部副经理。 被告：龚彩园，女，1978年11月18日出生，汉族，住广西壮族自治区柳城县，现住广西壮族自治区三江侗族自治县。 被告：兰海勇，男，1968年11月24日出生，壮族，住广西壮族自治区柳城县。 原告三江侗族自治县农村信用合作联社（以下简称“三江农村信用联社”）与被告龚彩园、兰海勇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日受理后，依法由审判员杨红玉独任审理，书记员覃珍芳担任法庭记录，于2020年11月5日公开开庭进行了审理。原告三江农村信用联社的委托诉讼代理人张庆东、杨武到庭参加诉讼，被告龚彩园到庭参加诉讼，被告兰海勇经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告三江农村信用联社向本院提出如下诉讼请求：1.要求判令解除原告与被告龚彩园于2018年4月23日签订的《个人购（建）房担保借款合同》(合同编号：232702182423503)；2.要求判令被告龚彩园清偿原告贷款本金110274.88元，至2020年8月26日所产生的利息2757.55元（本息合计113032.43元）及直至贷款清偿前的所有利息；3.要求判令被告兰海勇对上述债务承担连带清偿责任；4.要求判令被告龚彩园、兰海勇名下为本案贷款本息提供抵押担保的不动产权[桂(2018)三江侗族自治县不动产权第0000752号]，原告享有优先受偿权；5.要求判令被告承担本案的诉讼费。 事实和理由：三江侗族自治县农村信用合作联社浔江分社隶属三江侗族自治县农村信用合作联社，为内资企业法人分支机构（非法人）。2018年4月23日，三江侗族自治县农村信用合作联社浔江分社（以下简称“三江农村信用联社浔江分社”）与被告龚彩园签订了《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：232702182423503），借款人为龚彩园，贷款人为三江侗族自治县农村信用合作联社浔江分社，约定本合同下贷款额度为12万元，贷款期限为壹拾伍年，自2018年4月23日起至2033年4月23日止，贷款执行年利率5.145%，利率变更生效方式：次年一月一日起生效，贷款逾期利率浮动方式基于执行利率按比例浮动，逾期利率贷款浮动比例为50%。龚彩园与兰海勇为夫妻关系，于2001年登记结婚，均为本笔贷款的抵押人。本笔贷款发放时，兰海勇签订了《借款抵押承诺书》，承诺作为龚彩园的本笔贷款抵押人，保证履行抵押人各项义务。鉴于两被告系夫妻关系，借款用于提高家庭生活质量，兰海勇有义务为夫妻共同债务承担连带清偿责任。根据三江侗族自治县农村信用合作联社浔江分社与龚彩园签订的《个人购（建）房担保借款合同》(合同编号：232702182423503)项下第九条9.5(2)借款人借款人连续三期（含三期）或累计六期未足额偿还借款本息，贷款人有权停止发放借款，宣告本合同提前到期。现借款人已连续八期、累计十二期未足额偿还借款本息。截止2020年8月26日被告欠三江侗族自治县农村信用合作联社贷款本金110274.88元，利息2757.55元，本息合计113032.43元。为维护自身权益，向贵院提起民事诉讼，请求贵院依法审理支持原告诉讼请求。 原告为证明其主张向法庭提供如下证据：1.借款申请书复印件壹份，拟证明被告申请借款的事实；2.龚彩园身份证复印件壹份，拟证明借款人的身份信息；3.兰海勇身份证复印件壹份，拟证明担保人的身份信息；4.被告龚彩园、兰海勇结婚证复印件壹份，拟证明二被告夫妻身份的事实；5.《借款抵押承诺书》复印件壹份，忻州证明抵押人承诺把房产抵押的事实；6.抵押物清单复印件壹份，拟证明抵押物的相关信息；7.《不动产权证》复印件壹份，拟证明抵押物的权证信息；8.《不动产登记证明》复印件壹份，拟证明抵押物在不动产中心已登记的事实；9.《个人购（建）担保借款合同》复印件壹份，拟证明借款人龚彩园借款的事实及龚彩园、兰海勇以名下房产作抵押担保的事实；10.借款借据复印件壹份，拟证明原告向被告龚彩园发放贷款入账的事实；11.提款申请书、支付委托书、转账业务凭证复印件各壹份，拟证明被告申请提款并将款项转给售房方的事实；12.贷款（垫款）还款凭证复印件壹份，拟证明被告欠本金及利息的事实；13.贷款逾期催收通知书复印件壹份，拟证明原告向被告催收的事实；14.广西农村信用社贷款还款明细登记簿复印件壹份，拟证明被告还款情况的事实。 被告龚彩园作如下答辩：我没有能力偿还，现在我没有收入来源，身体现在又有问题。对处理房产我没有意见，剩余的钱给我就行了。 被告龚彩园未向法庭提交证据。 被告兰海勇无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据材料，视为放弃答辩及举证、质证的权利。 经庭审质证，被告龚彩园对原告提交的所有证据均无异议。 本院认为，原告提交的证据1、2、3、4、5、6、7、8、9、10、11、12、13、14与本案有关联，来源真实、合法，符合我国民事诉讼证据的相关规定，二被告未提出异议，故本院予以采信。 根据上述采信证据及当事人的陈述，本院确认本案法律事实如下：三江农村信用联社浔江分社隶属三江县农村信用社，在三江农村信用联社授权范围内开展业务，其民事责任由三江县农村信用社承担，依法享有的民事权利归三江农村信用联社享有。2018年4月10日，被告龚彩园作为申请人向原告三江农村信用联社浔江分社填写《借款申请表》，欲申请二手住房按揭借款壹拾贰万元整。2018年4月23日，被告龚彩园、兰海勇，与三江农村信用联社浔江分社签订《广西农村信用社个人购（建）房担保借款合同》，合同编号：232702182423503。该合同主要内容为：第一部分通用条款，第八条担保，8.3.1本合同项下的抵押物为第20.2条约定的财产。8.3.3本合同抵押权的效力除及于抵押物本身，还及于其从物、从权利、代位权、附着物、附合物、混合物、加工物、孳息及代位物。8.3.10全合同项下债务履行期限届满（包括提前到期），债务人未履行偿付债务本息及其他费用义务的，贷款人可与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。抵押权人也可以请求人民法院依法拍卖、变卖抵押物。8.5上述借款担保的担保范围包括：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、执行费等贷款人实现债权和担保权的费用。第九条违约责任。9.5本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布全合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金。……（2）借款人连续三期（含三期）或累计六期未足额偿还借款本息；……第十三条附则。13.1本合同记载的借款金额、发放日期、到期日期与借款借据记载不相一致时，以借款借据记载为准。借款借据为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。第二部分特别条款。第十六条借款。16.1本合同项下的借款金额为人民币（大写）壹拾贰万元整，（小写）¥120000.00元。16.2本合同项下的借款期限为壹拾伍年，自2018年4月23日起至2033年4月23日止。16.3借款用途：购房。本合同项下的借款用于借款人购买房屋，所购房屋同时为本合同借款抵押物。房屋具体情况如下：坐落：三江县古宜镇沿山路51号502室，类型：住宅，结构：砖混，建筑面积：88.07，购房总价：壹拾捌玖仟叁佰伍拾元整；房地产权证编号：桂（2018）三江侗族自治县不动产权第0000752号。16.4贷款利率。16.4.1浮动利率，贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率4.90%上浮5%，执行年利率5.145%。合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本笔借款采取以下第（2）种方式调整利率。因中国人民银行人民币贷款基准利率调整而相应调整本笔借款执行利率的，不另行通知借款人和担保人。（2）次年一月一日起生效。自基准利率调整后的次年一月一日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率。第十八条还款。18.1借款人同意以下列第（3）种方法还款：（3）等额本息还款法。按月还款，每期还款数额相同，其中包含本金和利息。还款日为每月的20日。第二十条担保。20.1本合同项下借款的担保方式为（3）：（3）阶段性保证+抵押。同时由苏配娥（保证人全称）和在本合同签章的抵押人按合同本条20.2和20.5约定提供保证担保。20.2本合同项下的抵押物详见编号232704181243781抵押物清单。20.5阶段性保证人自贷款发放之日起，至以下第（1）种情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任：（1）借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。第二十一条违约责任。21.1对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。被告龚彩园在合同借款人和担保人处签名和摁手印，三江农村信用联社浔江分社在贷款人（抵押权人）处加盖单位印章和覃方映个人签章，被告兰海勇在担保人处签名和摁手印。签约时间：2018年4月23日，签约地点：三江侗族自治县农村信用合作联社浔江分社。2018年5月9日，三江农村信用联社浔江分社将贷款发放至借款人指定的账户，借款借据中贷款起始日为2018年5月9日，到期日期为2033年4月23日。2018年5月9日，被告龚彩园、兰海勇到三江侗族自治县不动产登记中心将三江县古宜镇沿山路51号502室进行抵押权登记，编号为桂（2018）三江侗族自治县不动产证明第0002050号，权利人为三江侗族自治县农村信用合作联社浔江分社。 借款合同签订后，被告龚彩园按期偿还了部分借款本息，因其他原因，被告龚彩园没有继续按期偿还借款本息。截止2020年11月4日，被告龚彩园拖欠贷款九期，其中欠月供本金3940.63元，欠逾期利息5068.02元，尚欠借款本金110274.88元。原告三江农村信用联社向被告龚彩园进行催收后，被告龚彩园未主动履行还款义务，抵押人也未履行担保责任，因三江农村信用联社浔江分社隶属于原告三江农村信用联社，为此原告三江农村信用联社诉至法院，并提出前述诉请。 本院归纳本案的争议焦点如下：一、原告要求解除合同是否有依据？二、二被告是否应对原告三江农村信用联社承担责任？三、原告主张对处置抵押物所得价款享有优先受偿权是否有依据？ 针对第一个争议焦点，被告龚彩园、兰海勇与三江农村信用联社浔江分社签订的《广西农村信用社个人购（建）房担保借款合同》合法有效，对当事人具有约束力，应当得到善意全面履行。该合同的9.5条已明确约定：“本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布全合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金。……（2）借款人连续三期（含三期）或累计六期未足额偿还借款本息；……”，现本案中，被告龚彩园从2020年3月20日至2020年11月4日，一直拖欠三江农村信用联社浔江分社贷款本息，未按约定按期足额偿还借款，三江农村信用联社浔江分社有权停止发放借款、提前收回已发放借款，本案已达到原告三江农村信用联社浔江分社单方解除合同的条件。因三江农村信用联社浔江分社的民事权利由三江农村信用联社享有，故本院对原告三江农村信用联社要求解除《广西农村信用社个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：232702182423503）的诉讼请求予以支持。 针对第二个、第三个争议焦点，关于被告龚彩园、兰海勇应如何对原告三江农村信用联社承担责任及原告三江农村信用联社是否享有优先受偿权的问题。本院认为，2018年4月23日，被告龚彩园、兰海勇与三江农村信用联社浔江分社签订《广西农村信用社个人购（建）房担保借款合同》，因被告龚彩园未按期偿还借款的违约行为，导致该合同提前解除，原告三江农村信用联社有权要求被告龚彩园偿还尚欠借款本金110274.88元及相应利息。关于利息的计算，合同第16.4.1条已作了明确的约定，故原告三江农村信用联社有权依照合同的约定向被告龚彩园收取利息，综上，被告龚彩园应向原告三江农村信用联社清偿相应的利息，至2020年11月4日止，利息合计5068.02元，2020年11月5日起直到清偿之日止的利息按合同约定计算。在本案借款合同当中，被告龚彩园、兰海勇承诺用其名下的位于三江县作为该笔借款的抵押物，并到不动产登记机关办理抵押登记【编号:桂（2018）三江侗族自治县不动产证明第0002050号】,抵押权已依法设立，权利人为三江农村信用联社浔江分社，现被告龚彩园未按约定按期偿还借款，原告三江农村信用联社有权行使抵押权，被告龚彩园、兰海勇作为共同抵押人，应当在处置抵押房产所获得价款范围内对借款本息、实现债权的有关费用承担偿还责任，原告要求处置被告龚彩园、兰海勇所有的房产（不动产权证号：桂（2018）三江侗族自治县不动产第0000752号即三江县古宜镇沿山路51号502室），将所得款项用以清偿其债务，符合法律规定，本院予以支持。被告兰海勇在签订的《广西农村信用社个人购（建）房担保借款合同》中其仅作为抵押人签名，非保证人或共同还款人，故本院认为被告兰海勇仅在处置抵押房产所获得价款范围内对借款本息、实现债权的有关费用承担偿还责任。关于原告三江农村信用联社的优先受偿权问题，该抵押物已进行抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，原告三江农村信用联社享有以抵押物折价或者拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿的权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告三江侗族自治县农村信用合作联社的下属机构三江侗族自治县农村信用合作联社浔江分社与被告龚彩园、兰海勇于2018年4月23日签订的《广西农村信用社个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：232702182423503）； 二、被告龚彩园应于本案判决生效之日起十日内偿还原告三江侗族自治县农村信用合作联社借款本金110274.88元及利息（包含借期内利息、罚息、复利，至2020年11月4日止，利息合计5068.02元，2020年11月5日起直到清偿之日止的利息按《广西农村信用社个人购（建）房担保借款合同》的约定计算）； 三、被告龚彩园不履行本判决第（二）项确定的债务，原告三江侗族自治县农村信用合作联社有权依法拍卖、变卖被告龚彩园、兰海勇名下位于广西三江侗族自治县古宜镇沿山路51号502室【不动产权证号：桂（2018）三江侗族自治县不动产第0000752号】，对所得价款享有优先受偿的权利； 四、驳回原告三江侗族自治县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 案件受理费2560元，减半收取1280元（原告已预交），由被告龚彩园、兰海勇承担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审判员  杨红玉 二〇二〇年十二月六日 书记员  覃珍芳