广东省普宁市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5281民初2216号原告：中国农业银行股份有限公司普宁市支行,住所：流沙大道西42号，统一社会信用代码：914××××××××××××022。法定代表人：傅博，系该行行长。委托诉讼代理人：林丹丽、李锋，均系广东谨信律师事务所律师。被告：周婉莲，女，1991年8月26日出生，汉族，住广东省普宁市×××××××××××，公民身份号码：445××××××××××××347。原告中国农业银行股份有限公司普宁市支行与被告周婉莲信用卡纠纷一案，本院2020年8月5日立案受理后，依法适用简易程序，因被告下落不明，同年9月9日转为普通程序，并于同年12月23日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司普宁市支行的委托诉讼代理人李锋到庭参加诉讼，被告周婉莲经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告截至2019年10月17日的信用卡透支本金46607.83元、利息3972.16元、违约金2659.11元、手续费759.16元，共计53998.26元及之后的利息与违约金(利息按日利率万分之五计算按月计收复利至清偿之日止，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算至清偿之日止)；2.判令被告承担本案的全部诉讼费用(包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费、速递费、评估鉴定费等)。事实和理由：2016年7月1日，被告向原告申请金穗贷记卡(卡号为：625××××××××××663)，并订立信用卡领用合约。被告持卡消费后，长期透支不还。截至2019年10月17日，被告共结欠原告信用卡透支款本金46607.83元、利息3972.16元、违约金2659.11元、手续费759.16元，共计53998.26元及之后的利息与违约金（利息按日利率万分之五计算按月计收复利至清偿之日止，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算至清偿之日止)。原告多次向被告催收欠款，但被告仍拒不履行还款义务，被告拒不还款的行为侵害了原告的合法权益。原告在举证期限内向本院提供的证据有：1.《营业执照》及法定代表人《居民身份证》复印件各1份、《法定代表人身份证明书》1份，证明原告中国农业银行股份有限公司普宁市支行的诉讼主体资格；2.被告的《广东公安人口信息查询资料》复印件、《居民身份证》复印件各1份，证明被告周婉莲的基本情况及诉讼主体资格；3.《中国农业银行金穗贷记卡申请表》1份，证明被告于2016年7月1日向原告申请信用卡,卡号为625××××××××××663。原、被告双方约定：发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用。持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。使用授信额度取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。银行以日利率万分之五计息，按月计收复利。正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款，未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；4.《信用卡贷后管理系统》截图1份，证明被告逾期还款结欠原告截至2019年10月17日信用卡透支本金46607.83元、利息3972.16元、违约金2659.11元、手续费759.16元；5.《交易流水表》复印件1份5页，证明被告信用卡的消费记录及欠款情况；6.《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告复印件》，证明贷记卡滞纳金于2017年1月1日起调整为信用卡违约金。被告周婉莲没有答辩，也没向本院提交任何证据。本案原告围绕诉讼请求依法提交的证据，本院在庭审时组织原告进行当庭出示，被告周婉莲经本院公告传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃质证和辩证的权利。对原告提供的证据及所证明的事实，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年7月1日，被告在阅读并理解原告信用卡章程、合约、收费标准后，向原告申领中国农业银行金穗贷记卡，卡号为625××××××××××663，永久额度总授信值为45000元。原、被告双方约定：发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用。持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。使用授信额度取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。银行以日利率万分之五计息，按月计收复利。正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款，未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。截至2019年10月17日，被告周婉莲所持卡号为625××××××××××663的金穗贷记卡结欠款项共计53998.26元，其中透支款本金46607.83元、利息3972.16元、违约金2659.11元、手续费759.16元。经原告多次催讨，被告至今未付还尚欠款项，原告遂于2020年8月5日向本院起诉。另查明，原告依据中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关要求，于2017年1月1日开始调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，双方在合约中约定发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行的最新公告为准，银行不再另行通知持卡人，持卡人不能接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续，超过期限未办理销户手续的，视为接受。本案被告在公告期限内未办理相关的销户手续，说明被告接受原告对于合约此收费项目的更改。本院认为，本案系信用卡纠纷。原告是具有开展贷记卡及信用卡等业务的金融机构，被告在原告处申领金穗贷记卡，双方形成合法的发卡、持卡法律关系。金穗贷记卡具备透支功能,持卡人可在发卡行规定的信用额度内先消费、后还款。被告在取得并使用原告授予的信用卡的信用额度后，本应按合同的相关约定“先消费、后还款”，但其未能按期足额履行还款义务，依法应承担违约责任。现原告请求被告归还信用卡透支本金、利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持。被告经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第十八条、第二十三条之规定，判决如下：被告周婉莲应于本判决生效之日起十日内付还原告中国农业银行股份有限公司普宁市支行贷记卡卡号为625××××××××××663的透支本金46607.83元、利息3972.16元、违约金2659.11元、手续费759.16元及之后的利息与违约金（自2019年10月18日起至还清欠款之日止，利息按日利率万分之五计并按月计收复利，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1149.96元、公告费650元，由被告周婉莲负担。受理费原告已预交不退回，受理费、公告费由被告在还款时迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 长  陈 胜人民陪审员  赖海芬人民陪审员  谢顺利二〇二〇年十二月二十三日书 记 员  纪夏宇附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第十八条银行卡的计息包括计收利息和计付利息，均按照《金融保险企业财务制度》的规定进行核算。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。