文书内容广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0305民初26027-26029、26031、26034、26036-26053、26055-26066号本系列案共同原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），经营场所广东省深圳市南山区沙河西路1819号深圳湾科技生态园7栋A座，统一社会信用代码9144030031977063XH。法定代表人：顾敏，董事长。委托诉讼代理人：王曲，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陶敏，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师。被告：李恒迁等三十五人（各被告身份信息情况见附表一）。本系列案共同原告深圳前海微众银行股份有限公司诉被告李恒迁等三十五人金融借款合同纠纷系列三十五案，本院于2020年9月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王曲、陶敏到庭参加诉讼。被告李恒迁等三十五人经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本系列案现已审理终结。2019年12月28日，全国人民代表大会常务委员会授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作。最高人民法院在《民事诉讼程序繁简分流改革试点方案》中确定深圳市辖区内中级人民法院、基层人民法院为民事诉讼程序繁简分流改革试点单位。本院在审理过程中，发现本案事实清楚、权利义务关系明确，被告需要公告送达。根据《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十二条的规定，本案可以适用简易程序审理。原告因被告李恒迁等三十五人未全部履行还款义务，特向本院提起诉讼，请求判令：1、各案被告偿还各案贷款欠款本金及按合同约定标准利率计算至全部清偿之日止的利息、罚息（各案截至提数日2020年8月5日或8月3日的诉求金额详见附表一）；2、各案被告承担各案诉讼费用。被告李恒迁等三十五人无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，各被告无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证及质证权利，本院对原告提交证据依法予以采信，并根据原告陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：一、原告与天津鼎诚易融国际融资租赁有限公司（以下简称“天津鼎诚公司”）、上海锋之行汽车金融信息服务有限公司（以下简称“上海锋之行公司”）签订了《微众-第1车贷个人汽车融资业务合作及担保协议》，协议约定主要内容为：1、三方合作为客户提供个人汽车消费贷款和个人信用消费贷款；2、在客户支付车辆首付款后，天津鼎诚公司通过融资租赁售后回租的方式取得车辆车身的租金债权及车辆附加产品/服务（包括车辆保险、购置税、延保、GPS、融资服务费等费用）的债权，再由原告向符合原告贷款资格的客户发放贷款，用于偿还客户在《融资租赁合同》对天津鼎诚公司的债务，同时原告通过《抵押借款合同》的约定取得车辆的抵押权；3、天津鼎诚公司为客户向原告的借款提供保证金质押导报及连带责任保证，上海锋之行公司为客户向原告的借款提供连带责任保证。二、各案被告与天津鼎诚公司签订了《融资租赁合同》，约定的主要内容为：被告将其拥有所有权的车辆出售给天津鼎诚公司，再向该公司回租车辆。三、各案被告与原告以电子形式签订了《汽车金融借款合同》，通过电子签名验证方式确认签署，合同约定主要内容为：1、被告同意以已取得所有权的车辆作为抵押物为本贷款提供抵押担保，担保范围覆盖本合同项下被告全部贷款的本金、利息、罚息，实现债权及抵押权的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费、保全费、差旅费、评估费、拍卖费、执行费、车辆收回费用、车辆处置费用等）；2、原告按照贷款份额享有车辆抵押权；3、处置抵押物所得价款优先偿还本合同项下各贷款本息及相关费用，如处置抵押物所得价款无法足额偿还本合同项下全部贷款，应优先偿还个人汽车消费贷款；剩余部分的所得价款，用于偿还个人信用消费贷款；若仍有不足，被告应继续偿还；4、贷款还款方式为等额本息按月还款，每期还款金额＝[贷款本金×月利率×（1＋月利率）^还款月数]÷[（1＋月利率）^还款月数－1]；5、被告任何一期未按时足额还款即视为逾期，原告可从逾期之日起对逾期贷款金额按约定利率上浮50%计收罚息，直至清偿逾期款项为止；对未能按时支付的利息，原告可按罚息利率计收复利；6、若被告未按合同约定及时足额还款，原告有权宣布贷款提前到期，并立即行使抵押权，对抵押物进行处分；7、本合同签订地为深圳市南山区，若因履行合同发生纠纷或争议，合同各方同意由合同签订地有管辖权的人民法院管辖。四、各案被告确认均有两笔借款，其中一笔为车贷抵押借款，一笔为车辆保险等其他费用的贷款。原告向各案被告指定的银行账户发放贷款后，双方就起息日、还款日、借款期数、借款到期日、借款利率等进行了约定，各案被告通过电子签名验证成功确认上述借据内容。五、被告的同一笔借款中，贷款未逾期或逾期3个账单周期内，按照先欠款时间最长一期的罚息、再利息、后本金的顺序进行还款。逾期超过3个账单周期，按照先欠款时间最长一期本金、再利息、后罚息的顺序进行还款。若被告同时存在车贷和附加贷两笔借据，且两笔借据逾期期数相同，将优先偿还放款时间较早的一笔借据。六、本系列案中，各案被告均偿还了部分本金、利息和罚息，截至本系列案提数日2020年8月5日或8月3日，各案被告仍拖欠全部或部分本金、利息和罚息。六、根据原告提交的各案被告借款、还款记录，核算出的各案被告截至提数日2020年8月5日或8月3日的未还借款本金数额与原告诉求未还本金金额一致。七、原告向本院提起本系列案诉讼的时间为2020年9月8日。（各案其他相关事实详见附表二）上述事实，有《微众-第1车贷个人汽车融资业务合作及担保协议》、《融资租赁合同》、原告营业执照及金融许可证、转账凭证、交易流水、身份验证及授权信息、合同签署信息、借据确认信息及对应的《汽车金融借款合同》、放款及还款处理结果等证据及庭审笔录在卷为证，足以认定。本院认为，原告与各案被告签订的《汽车金融借款合同》系当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应依约履行各自的义务。被告李恒迁等三十五人在借款期限届满后仍未按时足额偿还本息，已构成违约。原告提起本系列案诉讼，要求各案被告偿还本金、利息和罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于本系列案部分被告在合同期内偿还的部分款项性质及抵扣顺序问题。本院认为，原告与各案被告约定了相应的还款顺序，原告据此约定依序对各部分还款的被告所偿还款项进行扣减，并据此诉求各部分还款的被告偿还截至提数日2020年8月5日或8月3日的剩余本金数额，本院依法予以支持；原告与各案被告约定涉案贷款的年利率为12%-17.68%不等，逾期还款则按约定利率加收50%计收罚息，各部分还款的被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对其在涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不作调整。关于本系列案计息标准的问题。本院认为，本系列案中各笔借贷的年利率为12%-17.68%不等，该计息标准不违反法律规定，本院予以认可。原、被告双方还在合同中约定，若被告逾期还款，应在原约定利率基础上加收50%计收罚息，即逾期还款期间不再计收利息，而按约定利率的150%计收罚息，原告主张的该部分罚息实为逾期利息，经核算，逾期利息的计算利率为18%-26.52%。该计息标准过高，综合本系列案全案情况，本院对逾期利息的年利率酌定为18%/年，对原告诉求各案被告支付借款本金的逾期利息，超过年利率18%的借款，以年利率18%的标准予以支持，超出部分，则不予支持。关于本系列案借期内利息的计息期间及基数的问题。虽然原、被告约定若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，但实际原告并未就涉案借款宣布提前到期，原告现确认以“提数日”为提前到期日，要求被告提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息，本院对此予以支持，故原告诉求的借期内利息的计息基数应为各期本金，并按照约定的年利率12%-17.68%的标准自借款之日起计至各期本金应当还款之日止（不迟于各案提前终止日），已偿还的部分借期内利息应予以抵扣(抵扣数额详见附表三)。关于本系列案逾期利息计息期间及基数的问题。逾期利息应以提前终止日为界限分段计算，此前的逾期利息应以各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率18%的标准计至提前终止日止；此后的逾期利息应以全部未还本金为基数自提前终止日次日起按照年利率18%的标准计至实际偿还之日止。已偿还的部分逾期利息应予以抵扣(抵扣数额详见附表三)。被告李恒迁等三十五经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告李恒迁等三十五人应自本判决生效之日起十日内偿还原告深圳前海微众银行股份有限公司借款本金及借期内利息（借期内利息以各期应还本金为基数按照约定的年利率12%-17.68%的标准自借款之日起计至各期本金应当还款之日止，不迟于各案提前终止日，已偿还的利息部分予以抵扣）；二、被告李恒迁等三十五人应自本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还逾期利息（逾期利息按照年利率18%的标准计算，其中提前终止日前的逾期利息以逾期的各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起计至提前终止日止；提前终止日之后的逾期利息以全部未还本金为基数自提前终止日次日起计至实际偿还之日止，已偿还的部分予以抵扣）；（各案全部未还本金数额、逾期的各期未还本金及逾期期数、提前终止日、利息及逾期利息抵扣数额等信息详见附表三）三、驳回原告深圳前海微众银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本系列案各案受理费（各案诉讼费用金额详见附表三），由各案被告分别负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 王 捷二〇二〇年十二月二十四日书记员 李舒悦附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国电子签名法》第八条审查数据电文作为证据的真实性，应当考虑以下因素：（一）生成、储存或者传递数据电文方法的可靠性；（二）保持内容完整性方法的可靠性；（三）用以鉴别发件人方法的可靠性；（四）其他相关因素。第十四条可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。附表二（审理查明的事实）：            案号                    借款      金额（元）              放款时间              借款      年利率      （%）              期数              还      款日              每期应还金额 （元）              借款到期日              提前终止日              提前终止日前      逾期      期数              还款情况                  26027 号              91440.00              2018年4月23日              17.68              36              25              3291.12              2021年4月25日              2020年8月5日              7              已还本金44832.36元，已还利息21079.85元，已还罚息82.03元                  26028 号              72380.00              2017年12月4日              13.38              36              5              2452.04              2020年12月5日              2020年8月5日              7              已还本金47128.10元，已还利息14226.70元，已还罚息42.25元                  26029 号              49700.00              2018年6月7日              13.38              24              15              2371.71              2020年6月15日              2020年8月3日              7              已还本金33814.37元，已还利息6652.47元，已还罚息41.14元                  26031 号              75049.50              2018年6月14日              14.5              36              15              2583.28              2021年6月15日              2020年8月5日              7              已还本金33484.17元，已还利息13045.11元，已还罚息24.71元                  26034 号              45980.00              2018年1月23日              13.38              24              25              2194.19              2020年1月25日              2020年8月3日              2              已还本金41663.97元，已还利息6659.47元，已还罚息410.91元                  26036 号              158800.00              2018年5月26日              13              36              5              5350.60              2021年6月5日              2020年8月3日              7              已还本金71724.19元，已还利息25160.05元，已还罚息95.62元                  26037 号              99980.00              2018年1月11日              13.38              36              15              3387.05              2021年1月15日              2020年8月5日              7              已还本金59201.65元，已还利息18886.29元，已还罚息3.88元                  26038 号              69230.00              2018年10月30日              12              36              5              2299.43              2021年11月5日              2020年8月3日              7              已还本金22193.38元，已还利息7837.67元，已还罚息111.29元                  26039 号              112980.00              2018年2月11日              13.38              36              15              3827.45              2021年2月15日              2020年8月3日              8              已还本金60381.31元，已还利息20079.13元，已还罚息369.90元                  26040 号              99997.80              2018年9月3日              13              36              5              3369.32              2021年9月5日              2020年8月5日              7              已还本金39703.65元，已还利息14277.69元，已还罚息2.83元                  26041 号              50300.00              2018年5月2日              14.5              36              5              1731.37              2021年5月5日              2020年8月3日              7              已还本金23836.48元，已还利息9140.59元，已还罚息91.15元                  26042 号              73980.00              2018年6月22日              14.5              24              25              3569.49              2020年6月25日              2020年8月3日              7              已还本金50158.68元，已还利息10612.03元，已还罚息333.46元                  26043 号              78650.00              2018年8月31日              13              36              5              2650.03              2021年9月5日              2020年8月3日              7              已还本金29114.25元，已还利息10778.21元，已还罚息145.14元                  26044 号              151500.00              2018年6月15日              13              36              15              5104.64              2021年6月15日              2020年8月5日              7              已还本金68427.21元，已还利息23456.31元，已还罚息224.34元                  26045 号              53100.00              2018年6月8日              13.38              36              15              1798.88              2021年6月15日              2020年8月3日              8              已还本金22451.96元，已还利息8267.15元，已还罚息104.68元                  26046 号              66047.00              2018年7月11日              13.38              24              15              3151.80              2020年7月15日              2020年8月3日              8              已还本金42052.20元，已还利息8499.33元，已还罚息287.42元                  26047 号              62980.00              2018年8月22日              13              36              25              2122.05              2021年8月25日              2020年8月5日              8              已还本金23313.67元，已还利息8608.05元，已还罚息27.41元                  26048 号              44900.00              2018年3月14日              13.38              36              15              1521.09              2021年3月15日              2020年8月3日              8              已还本金22722.63元，已还利息7732.55元，已还罚息4.60元                  26049 号              47480.00              2018年7月9日              13              36              15              1599.79              2021年7月15日              2020年8月3日              8              已还本金18851.77元，已还利息6864.90元，已还罚息156.47元                  26050 号              129725.00              2018年8月20日              12              36              25              4308.72              2021年8月25日              2020年8月5日              8              已还本金48475.32元，已还利息16414.93元，已还罚息229.42元                  26051 号              99900.00              2018年9月3日              13              36              5              3366.03              2021年9月5日              2020年8月3日              7              已还本金36980.50元，已还利息13582.10元，已还罚息174.59元                  26052 号              25200.00              2018年5月29日              13              36              5              849.08              2021年6月5日              2020年8月3日              7              已还本金11381.75元，已还利息3965.39元，已还罚息41.84元                  26053 号              80808.00              2018年6月5日              13              36              5              2722.74              2021年6月5日              2020年8月5日              7              已还本金38740.72元，已还利息12991.34元，已还罚息473.00元                  26055 号              44580.00              2018年8月16日              14.5              36              25              1534.49              2021年8月25日              2020年8月5日              7              已还本金17461.66元，已还利息7269.73元，已还罚息74.16元                  26056 号              70620.00              2018年7月16日              13.38              36              25              2392.41              2021年7月25日              2020年8月5日              7              已还本金29859.89元，已还利息11073.55元，已还罚息613.08元                  26057 号              250000.00              2018年10月16日              17.68              24              25              12442.41              2020年10月25日              2020年8月5日              8              已还本金124498.25元，已还利息38480.85元，已还罚息1150.42元                  26058 号              67000.00              2018年7月30日              14.5              36              5              2306.20              2021年8月5日              2020年8月5日              7              已还本金28056.96元，已还利息11337.34元，已还罚息0.00元                  26059 号              54280.00              2018年9月12日              13.38              36              15              1838.86              2021年9月15日              2020年8月5日              7              已还本金20021.00元，已还利息7622.41元，已还罚息64.09元                  26060 号              80900.00              2018年6月26日              12              36              5              2687.04              2021年7月5日              2020年8月3日              7              已还本金34613.10元，已还利息11336.25元，已还罚息0.00元                  26061 号              54390.00              2018年9月19日              13              36              25              1832.62              2021年9月25日              2020年8月3日              8              已还本金18688.06元，已还利息7086.47元，已还罚息65.53元                  26062号              38980.00              2018年9月10日              14.5              36              15              1341.73              2021年9月15日              2020年8月3日              8              已还本金13195.37元，已还利息5667.35元，已还罚息87.00元                  26063 号              46860.00              2018年9月4日              14.5              36              5              1612.96              2021年9月5日              2020年8月3日              7              已还本金17101.21元，已还利息7112.06元，已还罚息40.83元                  26064 号              48330.00              2018年10月31日              13.38              36              5              1637.29              2021年11月5日              2020年8月3日              7              已还本金15274.77元，已还利息6099.82元，已还罚息46.44元                  26065 号              30340.00              2018年2月7日              14.5              36              15              1044.33              2021年2月15日              2020年8月3日              8              已还本金16091.00元，已还利息5913.25元，已还罚息46.06元                  26066 号              75320.00              2018年4月13日              13.38              36              15              2551.64              2021年4月15日              2020年8月5日              7              已还本金38117.48元，已还利息12971.30元，已还罚息201.38元      附表三（判决金额）：            案号              全部未还本金      (截至各案提数日,单位：元)              借款      年利率      （%）              逾期      利率      （%/年）              提数日      各期未还金额      及逾期期数      （元/期×N期）              借款到期日/提前终止日              已还利息抵扣金额（元）              已还逾期利息抵扣金额      （元）              案件      受理费（元）                  26027 号              46607.64              17.68              26.52              3291.12×7              2020年8月5日              21079.85              82.03              551.06                  26028 号              25251.9              13.38              20.07              2452.04×7              2020年8月5日              14226.70              42.25              243.69                  26029 号              15885.63              13.38              20.07              2371.71×7              2020年6月15日              6652.47              41.14              123.14                  26031 号              41565.33              14.5              21.75              2583.28×7              2020年8月5日              13045.11              24.71              472.19                  26034 号              4316.03              13.38              20.07              2194.19×2              2020年1月25日              6659.47              410.91              25                  26036 号              87075.81              13              19.5              5350.60×7              2020年8月3日              25160.05              95.62              1091.75                  26037 号              40778.35              13.38              20.07              3387.05×7              2020年8月5日              18886.29              3.88              459.05                  26038 号              47036.62              12              18              2299.43×7              2020年8月3日              7837.67              111.29              538.42                  26039 号              52598.69              13.38              20.07              3827.45×8              2020年8月3日              20079.13              369.90              629.28                  26040 号              60294.15              13              19.5              3369.32×7              2020年8月5日              14277.69              2.83              714.44                  26041 号              26463.52              14.5              21.75              1731.37×7              2020年8月3日              9140.59              91.15              265.98                  26042 号              23821.32              14.5              21.75              3569.49×7              2020年6月25日              10612.03              333.46              235.89                  26043 号              49535.75              13              19.5              2650.03×7              2020年8月3日              10778.21              145.14              577.16                  26044 号              83072.79              13              19.5              5104.64×7              2020年8月5日              23456.31              224.34              1032.76                  26045 号              30648.04              13.38              20.07              1798.88×8              2020年8月3日              8267.15              104.68              323.87                  26046 号              23994.8              13.38              20.07              3151.80×8              2020年7月15日              8499.33              287.42              236.16                  26047 号              39666.33              13              19.5              2122.05×8              2020年8月5日              8608.05              27.41              444.52                  26048 号              22177.37              13.38              20.07              1521.09×8              2020年8月3日              7732.55              4.60              207.26                  26049 号              28628.23              13              19.5              1599.79×8              2020年8月3日              6864.90              156.47              294.68                  26050 号              81249.68              12              18              4308.72×8              2020年8月5日              16414.93              229.42              1007.72                  26051 号              62919.5              13              19.5              3366.03×7              2020年8月3日              13582.10              174.59              760.12                  26052 号              13818.25              13              19.5              849.08×7              2020年8月3日              3965.39              41.84              89.12                  26053 号              42067.28              13              19.5              2722.74×7              2020年8月5日              12991.34              473.00              469.17                  26055 号              27118.34              14.5              21.75              1534.49×7              2020年8月5日              7269.73              74.16              271.41                  26056 号              40760.11              13.38              20.07              2392.41×7              2020年8月5日              11073.55              613.08              454.69                  26057 号              125501.75              17.68              26.52              12442.41×8              2020年8月5日              38480.85              1150.42              1585.44                  26058 号              38943.04              14.5              21.75              2306.20×7              2020年8月5日              11337.34              0.00              430.69                  26059 号              34259              13.38              20.07              1838.86×7              2020年8月5日              7622.41              64.09              367.76                  26060 号              46286.9              12              18              2687.04×7              2020年8月3日              11336.25              0.00              529.04                  26061 号              35701.94              13              19.5              1832.62×8              2020年8月3日              7086.47              65.53              389.92                  26062号              25784.63              14.5              21.75              1341.73×8              2020年8月3日              5667.35              87.00              258.96                  26063 号              29758.79              14.5              21.75              1612.96×7              2020年8月3日              7112.06              40.83              310.8                  26064 号              33055.23              13.38              20.07              1637.29×7              2020年8月3日              6099.82              46.44              352.71                  26065 号              14249              14.5              21.75              1044.33×8              2020年8月3日              5913.25              46.06              99.18                  26066 号              37202.52              13.38              20.07              2551.64×7              2020年8月5日              12971.30              201.38              409