文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初52795-52800号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心深圳分中心，住所地深圳市福田区新洲路辅道西侧英龙商务中心15层A单元，统一社会信用代码91440300MA5DJQXL4G。负责人：吕以建，总经理。委托诉讼代理人：任广帅，广东嘉得信律师事务所律师。委托诉讼代理人：毕扬，广东嘉得信律师事务所律师。被告：刘城城等6人（各案被告及身份信息详见附表一）。上列原告与被告刘城城等6人金融借款合同纠纷六案，本院于2020年9月17日立案受理后，依法适用简易程序于2020年11月23日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人任广帅到庭参加诉讼，六案被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。六案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.各被告偿还信用卡欠款本金、违约金、分期手续费（利息、违约金暂计至相应日期，其后的利息、分期手续费、违约金按照合同约定的标准计至清偿之日止）；2.各被告承担各案律师费（金额详见附表一）；3.各案诉讼费用及其他相关费用由各被告承担。庭审时，原告称因起诉时将部分未到期的手续费计入本金，明确诉讼请求第一项中实际尚欠的本金及手续费的金额（具体金额和暂计日期详见附表一）。事实和理由：各被告向原告申请办理信用卡，原告根据各被告所提供的申请表及相关资料，经审核后向各被告发放了信用卡。但开户后各被告恶意透支，经原告多次告知，各被告仍未履行还款义务。为维护原告的合法权益，诉至法院。六案被告在举证期内未向本院提交书面答辩状或证据，开庭时亦缺席。经审理查明，各被告向原告申请办理了民生银行信用卡，并与原告签订《中国民生银行股份有限公司信用卡中心汽车和汽车衍生产品借款抵押保证合同》，约定各被告向原告申请个人信用卡分期付款借款，借款用途均为向深圳市御驰汽车服务有限公司购买汽车。各案被告分期借款金额、分期期数、分期付款手续费率详见附表一。在借款期限内，借款本金和手续费均采用分期还款的方式，各被告每期应偿还同等数额的还款金额。本合同项下的借款本金计收违约金和其他费用的方式和标准按照《领用合约》之规定。对于各被告的还款，应按实现债权和担保权利的费用、损害赔偿金、违约金、复利、罚息、利息、本金的顺序偿还，原告有权变更上述顺序。各被告违反本合同约定时，须承担因其违约行为而引起的原告实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等）。各被告未按时归还信用卡应还款项的，原告无须经事先通知或催告，有权停止继续发放借款，宣布本合同项下已发放的借款提前到期，要求各被告立即提前偿还部分或全部借款及其他应付款项。各被告同意本合同项下的有效法律文书送达地址与《领用合约》约定的法律文书送达地址一致。原告受理并在审批同意后向各案被告核发了信用卡并依照各被告要求向指定商户支付了分期借款本金。《中国民生银行大额分期白金信用卡（个人卡）领用合约》载明：1.最低还款额：本合约项下的最低还款额包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的违约金全额及其他应付款项。违约金按原告依法确定公布的届时有效的费率表执行。领用合约收费标准记载的违约金收费标准为，最低还款额未还部分的5%（最低10元）。2.除原告与各被告另有约定的情形外，对各被告的所有交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期还款项的违约金。各被告未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收违约金，并且各被告还应承担其他违约责任。3.各被告超过最后还款日未偿还最低还款额的,原告有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求各被告提前全额偿还所欠款项(包括但不限于未到期的分期本金、未到期的分期手续费等)，各被告已出账单的分期手续费应按约定还款，各被告已支付的分期手续费不作退还。各被告应承担原告因催收欠款及行使权利所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实现债权和担保权利所产生的其它费用)和损失。由于各被告未按时造成其信用记录受到影响的，由各被告自行承担。4.各被告与原告约定通过各被告开立于原告或他行指定的账户自动还款的,原告有权在最后还款日当日从约定账户中扣收各被告应还款项,扣收不足的部分或扣款失败款项各被告应及时清偿。各被告应确保指定扣款账户在每月最后还款日当日有充足的资金，若因指定扣款账户人民币余额不足或账户状态发生变化而导致扣款不足或不成功所产生的违约金及相关费用，由各被告承担。5.各被告偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时,按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还:自记账日起逾期1-90天(含)的,按照先应收各项费用（包括但不限于手续费、违约金等费用）、后本金的顺序进行冲还;自记账日起逾期91天（含91天）以上的,按照先本金、后应收各项费用（包括但不限于手续费、违约金等费用）的顺序进行冲还。原告提交的信用卡交易明细及客户账单明细显示，原告按约发放分期付款额度款后各被告相继出现逾期，原告主张暂计至相应日期，各被告尚欠本金、违约金、手续费（逾期日、暂计日及金额详见附表一）。根据原告提交的欠款计算明细显示：1.各被告每期应还的本金、分期手续费与各案以按照分期本金为借款本金、以分期手续费率为借款利率、以分期期数为还款期数，按等额本息还款方式计算的每期应还本金、利息数额基本一致。2.每期还款违约金的计算基数为本期分期应还本金及手续费、本期之前所有期应还未还的本金、手续费及产生的违约金累计的全额款项，计算方式为计算基数×5%。以上事实，有原告提交的《中国民生银行大额分期白金信用卡申请表》、《中国民生银行大额分期白金信用卡（个人卡）领用合约》、《中国民生银行股份有限公司信用卡中心汽车和汽车衍生产品借款抵押保证合同》、付款回单、《民生银行客户基本信息及欠款余额表》、《历史交易明细》、《民生银行客户账单明细表》等证据以及本院庭审录音录像为证，本院予以确认。本院认为，根据涉案《中国民生银行股份有限公司信用卡中心汽车和汽车衍生产品借款抵押保证合同》的规定，涉案专项分期付款业务实质上是原告依托各被告开立的信用卡向各被告个人发放的贷款业务，区别于传统的信用卡消费、信用卡透支业务，但却因当事人的契约行为而产生了一定关联，因此，双方因履行《中国民生银行大额分期白金信用卡（个人卡）领用合约》而发生的纠纷为信用卡纠纷，因履行《中国民生银行股份有限公司信用卡中心汽车和汽车衍生产品借款抵押保证合同》而发生的纠纷为金融借款合同纠纷。双方当事人签订的《中国民生银行大额分期白金信用卡申请表》、《中国民生银行大额分期白金信用卡（个人卡）领用合约》、《中国民生银行股份有限公司信用卡中心汽车和汽车衍生产品借款抵押保证合同》等系原告与各被告的真实意思表示，未违反法律法规的强制性、禁止性规定，合法有效。各被告取得专项分期额度款项后，应依约按时偿还上述款项，但各被告未依约按期还款，各被告的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。关于剩余本金。《中国民生银行股份有限公司信用卡中心汽车和汽车衍生产品借款抵押保证合同》约定：各被告未按时归还信用卡应还款项的，原告无须经事先通知或催告，有权停止发放借款，宣布本合同项下已发放的借款提前到期，要求各被告立即提前偿还部分或全部借款及其他应付款项。因此，原告以各被告逾期还款为由，要求各被告立即偿还全部剩余本金的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，且原告主张的剩余本金数额计算正确，本院予以支持。关于原告主张的分期付款手续费。各案被告分期期限均未届满，原告主张分期期限提前到期，要求各被告偿还所有尚欠的分期手续费。本院认为分期付款手续费实质上为合同期内利息，原告已主张各案借款合同提前到期，对于提前到期之前的分期手续费，系借款期限内的尚欠利息，原告有权主张各被告偿还（借款期限内的分期手续费数额见附表二，核算方法见附表三）；之后的分期手续费，由于借款合同已经到期，原告再行主张没有依据，本院不予支持。关于原告主张的违约金。《中国民生银行股份有限公司信用卡中心汽车和汽车衍生产品借款抵押保证合同》约定，本合同项下的借款本金计收违约金和其他费用的方式和标准按照《领用合约》之规定。《中国民生银行大额分期白金信用卡（个人）领用合约》收费标准记载，违约金收费标准为最低还款额未还部分的5%（最低10元），最低还款额包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的违约金全额及其他应付款项。被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，原告主张的违约金系以最低还款额的5%按月计收，每月最低还款额累计计算了所有前期未还款项，明显超过了逾期还款给原告造成的实际损失。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。按照金融借款合同纠纷中等额本息分期还款方式计收违约金的方法及上述规定，本院酌情对各案被告逾期之后应付的违约金进行调整，借款合同提前到期日（即原告主张的分期手续费、违约金暂计日）前每期应付的违约金以当期未还本金、手续费之和为基数，提前到期日后应付的违约金以全部未还本金、手续费之和为基数，均按合同约定的分期手续费率上浮50%，计至实际清偿之日止（截至暂计日的违约金数额见附表二，核算方法见附表三）。对于原告诉讼请求超出本院认定的部分，本院不予支持。原告主张各案被告承担律师费，但未提交相关证据证明各案律师费已经实际支出，对于原告该项诉讼请求，本院不予支持。因原告未支出除案件受理费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第二项诉讼请求，本院仅支持案件受理费部分。六案被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，应自行承担对其不利的法律后果。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、各案被告应于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心深圳分中心偿还涉案信用卡项下专项分期付款剩余本金、分期手续费及违约金（违约金暂计至2019年12月19日，之后以剩余本金及手续费之和为基数，按违约金利率标准，计算至各案被告实际清偿之日止，本金、手续费、违约金具体金额、违约金利率详见附表二）；二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心深圳分中心其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。各案案件受理费已由原告预交，由原告和各案被告分担（具体金额详见附表二）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  朱淑乔二〇二〇年十二月十四日书记员  黄 芳            附表二 金额单位：元                  序号              案号              被告              尚欠本金              尚欠手续费              尚欠违约金              违约金暂计日              违约金利率（/年）              案件受理费                  原告负担              被告负担                  1              52795号              刘城城              409166.72              38937.72              16909.46              2019/12/19              14.775%              502.41              4137.61                  2              52796号              蔡尾妹              400000              46505.21              25947.21              2019/12/19              14.775%              677.24              4193.39                  3              52797号              刘志民              213311.69              17862.59              6655.94              2019/12/19              14.775%              266              2434                  4              52798号              赵邦德              390248.73              35045.30              13501.12              2019/12/19              14.775%              514              3941                  5              52799号              王新平              383455.95              30987.89              13749.78              2019/12/19              14.775%              524              3861                  6              52800号              李坤              428321.8              32456.54              12602.65              2019/12/19              14.775%              441              4200                  附表三  金额单位：元                  案号              期数              本金（元）              手续费（元）              违约金计收基数              违约金利率（/年）              起算日              截止日              逾期天数              违约金（元）                  52795              3              10366.57               3359.55               13726.12               14.775%              2018-11-4              2019-12-19              410               2309.71                   4              10571.15               3273.48               13844.63               14.775%              2018-12-4              2019-12-19              380               2159.19                   5              10657.92               3186.71               13844.63               14.775%              2019-1-4              2019-12-19              349               1983.04                   6              10745.40               3099.23               13844.63               14.775%              2019-2-4              2019-12-19              318               1806.90                   7              10833.60               3011.03               13844.63               14.775%              2019-3-4              2019-12-19              290               1647.80                   8              10922.53               2922.10               13844.63               14.775%              2019-4-4              2019-12-19              259               1471.66                   9              11012.18               2832.45               13844.63               14.775%              2019-5-4              2019-12-19              229               1301.19                   10              11102.58               2741.05               13843.63               14.775%              2019-6-4              2019-12-19              198               1124.97                   11              11193.71               2650.92               13844.63               14.775%              2019-7-4              2019-12-19              168               954.59                   12              11285.59               2559.04               13844.63               14.775%              2019-8-4              2019-12-19              137               778.44                   13              11378.23               2466.40               13844.63               14.775%              2019-9-4              2019-12-19              106               602.30                   14              11471.62               2373.01               13844.63               14.775%              2019-10-4              2019-12-19              76               431.84                   15              11565.79               2278.84               13844.63               14.775%              2019-11-4              2019-12-19              45               255.69                   16              11160.72               2183.91               13344.63               14.775%              2019-12-4              2019-12-19              15               82.15                   合计                            38937.72                                                                                     16909.46                   52796              1              9595.39               3283.33               12878.72               14.775%              2018-7-5              2019-12-19              532               2811.96                   2              9674.15               3204.57               12878.72               14.775%              2018-8-5              2019-12-19              501               2648.11                   3              9753.56               3125.16               12878.72               14.775%              2018-9-5              2019-12-19              470               2484.25                   4              9833.62               3045.10               12878.72               14.775%              2018-10-5              2019-12-19              440               2325.68                   5              9914.34               2964.38               12878.72               14.775%              2018-11-5              2019-12-19              409               2161.83                   6              9995.72               2883.00               12878.72               14.775%              2018-12-5              2019-12-19              379               2003.26                   7              10077.76               2800.96               12878.72               14.775%              2019-1-5              2019-12-19              348               1839.40                   8              10160.49               2718.23               12878.72               14.775%              2019-2-5              2019-12-19              317               1675.55                   9              10243.89               2634.83               12878.72               14.775%              2019-3-5              2019-12-19              289               1527.55                   10              10327.97               2550.75               12878.72               14.775%              2019-4-5              2019-12-19              258               1363.70                   11              10412.75               2465.97               12878.72               14.775%              2019-5-5              2019-12-19              228               1205.13                   12              10498.22               2380.50               12878.72               14.775%              2019-6-5              2019-12-19              197               1041.27                   13              10584.39               2294.33               12878.72               14.775%              2019-7-5              2019-12-19              167               882.70                   14              10671.27               2207.45               12878.72               14.775%              2019-8-5              2019-12-19              136               718.85                   15              10758.86               2119.86               12878.72               14.775%              2019-9-5              2019-12-19              105               554.99                   16              10847.18               2031.54               12878.72               14.775%              2019-10-5              2019-12-19              75               396.42                   17              10936.21               1942.51               12878.72               14.775%              2019-11-5              2019-12-19              44               232.57                   18              11025.98               1852.74               12878.72               14.775%              2019-12-5              2019-12-19              14               74.00                   合计                            46505.21                                                                                     25947.21                   52797              4              5654.30               1750.93               7405.24               14.775%              2019-1-4              2019-12-19              349               1060.69                   5              5700.75               1704.52               7405.27               14.775%              2019-2-4              2019-12-19              318               966.48                   6              5747.54               1657.73               7405.27               14.775%              2019-3-4              2019-12-19              290               881.38                   7              5794.72               1610.55               7405.27               14.775%              2019-4-4              2019-12-19              259               787.16                   8              5842.28               1562.98               7405.27               14.775%              2019-5-4              2019-12-19              229               695.99                   9              5890.24               1515.03               7405.27               14.775%              2019-6-4              2019-12-19              198               601.77                   10              5938.59               1466.68               7405.27               14.775%              2019-7-4              2019-12-19              168               510.59                   11              5987.33               1417.93               7405.27               14.775%              2019-8-4              2019-12-19              137               416.38                   12              6036.48               1368.79               7405.27               14.775%              2019-9-4              2019-12-19              106               322.16                   13              6086.03               1319.24               7405.27               14.775%              2019-10-4              2019-12-19              76               230.98                   14              6135.98               1269.28               7405.27               14.775%              2019-11-4              2019-12-19              45               136.77                   15              6186.35               1218.92               7405.27               14.775%              2019-12-4              2019-12-19              15               45.59                   合计                            17862.59                                                                                     6655.94                   52798              3              9997.40               3203.29               13200.69               14.775%              2018-12-10              2019-12-19              374               2026.25                   4              10079.46               3121.23               13200.69               14.775%              2019-1-10              2019-12-19              343               1858.30                   5              10162.20               3038.49               13200.69               14.775%              2019-2-10              2019-12-19              312               1690.35                   6              10245.61               2955.08               13200.69               14.775%              2019-3-10              2019-12-19              284               1538.65                   7              10329.71               2870.98               13200.69               14.775%              2019-4-10              2019-12-19              253               1370.70                   8              10414.50               2786.19               13200.69               14.775%              2019-5-10              2019-12-19              223               1208.17                   9              10499.99               2700.70               13200.69               14.775%              2019-6-10              2019-12-19              192               1040.21                   10              10586.17               2614.52               13200.69               14.775%              2019-7-10              2019-12-19              162               877.68                   11              10673.07               2527.62               13200.69               14.775%              2019-8-10              2019-12-19              131               709.73                   12              10760.68               2440.01               13200.69               14.775%              2019-9-10              2019-12-19              100               541.78                   13              10849.00               2351.69               13200.69               14.775%              2019-10-10              2019-12-19              70               379.24                   14              10938.06               2262.63               13200.69               14.775%              2019-11-10              2019-12-19              39               211.29                   15              11027.84               2172.85               13200.69               14.775%              2019-12-10              2019-12-19              9               48.76                   合计                            35045.30                                                                                     13501.12                   52799              2              2725.49               0.00               2725.49               14.775%              2018-11-1              2019-12-19              413               461.98                   3              9753.56               0.00               9753.56               14.775%              2018-12-1              2019-12-19              383               1533.16                   4              9833.62               2967.62               12801.24               14.775%              2019-1-1              2019-12-19              352               1849.35                   5              9914.34               2964.38               12878.72               14.775%              2019-2-1              2019-12-19              321               1696.69                   6              9995.72               2883.00               12878.72               14.775%              2019-3-1              2019-12-19              293               1548.69                   7              10077.77               2800.96               12878.72               14.775%              2019-4-1              2019-12-19              262               1384.84                   8              10160.49               2718.23               12878.72               14.775%              2019-5-1              2019-12-19              232               1226.27                   9              10243.89               2634.83               12878.72               14.775%              2019-6-1              2019-12-19              201               1062.41                   10              10327.98               2550.75               12878.72               14.775%              2019-7-1              2019-12-19              171               903.84                   11              10412.75               2465.97               12878.72               14.775%              2019-8-1              2019-12-19              140               739.99                   12              10498.22               2380.50               12878.72               14.775%              2019-9-1              2019-12-19              109               576.14                   13              10584.39               2294.33               12878.72               14.775%              2019-10-1              2019-12-19              79               417.57                   14              10671.28               2207.45               12878.72               14.775%              2019-11-1              2019-12-19              48               253.71                   15              10758.87               2119.86               12878.72               14.775%              2019-12-1              2019-12-19              18               95.14                   合计                            30987.89                                                                                     13749.78                   52800              3              10972.76               0.00               10972.76               14.775%              2018-12-3              2019-12-19              381               1337.51                   4              11062.82               933.74               11996.56               14.775%              2019-1-3              2019-12-19              350               1590.02                   5              11153.63               3334.93               14488.56               14.775%              2019-2-3              2019-12-19              319               1896.89                   6              11245.18               3243.38               14488.56               14.775%              2019-3-3              2019-12-19              291               1730.39                   7              11337.49               3151.08               14488.56               14.775%              2019-4-3              2019-12-19              260               1546.05                   8              11430.55               3058.01               14488.56               14.775%              2019-5-3              2019-12-19              230               1367.66                   9              11524.38               2964.19               14488.56               14.775%              2019-6-3              2019-12-19              199               1183.32                   10              11618.97               2869.59               14488.56               14.775%              2019-7-3              2019-12-19              169               1004.93                   11              11714.34               2774.22               14488.56               14.775%              2019-8-3              2019-12-19              138               820.60                   12              11810.50               2678.06               14488.56               14.775%              2019-9-3              2019-12-19              107               636.26                   13              11907.44               2581.12               14488.56               14.775%              2019-10-3              2019-12-19              77               457.87                   14              12005.18               2483.38               14488.56               14.775%              2019-11-3              2019-12-19              46               273.53                   15              12103.73               2384.84               14488.56               14.775%              2019-12-3              2019-12-19              16               95.14                   合计                            32456.54                                                                                     12602.65