广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1284民初3208号原告：中国建设银行股份有限公司四会支行。住所：四会市××××××××××××××××××××商铺首层、26-31号商铺二层。统一社会信用代码：914×××××××××××075J。负责人：邓伟卿，行长。委托诉讼代理人：梁星志、李丽珊，均系广东安达信律师事务所律师。被告：莫秋凌，女，1988年9月26日出生，汉族，住广东省四会市城中区×××××××××××。公民身份号码：441××××××××××××040。被告：罗月桥，男，1954年12月4日出生，汉族，住广州市白云区×××××××××。公民身份号码：440××××××××××××434。被告：曾爱英，女，1956年6月5日出生，汉族，住广州市白云区×××××××××。公民身份号码:440××××××××××××42X。原告中国建设银行股份有限公司四会支行与被告莫秋凌、罗月桥、曾爱英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用普通程序，于2020年12月15日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司四会支行的委托代理人梁星志到庭参加诉讼，被告莫秋凌、罗月桥、曾爱英经依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司四会支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告莫秋凌、罗月桥、曾爱英签订的合同编号为440707200-011××××××00818号《个人住房(商业用房)借款合同》；2.判令被告莫秋凌、罗月桥、曾爱英立即归还原告借款本金43341.85元(含拖欠本金14269.59元)，逾期利息407.55元，本金罚息133.94元，利息复利3.28元，结清金额为43886.62元(暂计至2020年5月22日，之后的利息、罚息、复利按照合同约定计算到本息还清之日止)；3.判令被告莫秋凌、罗月桥、曾爱英承担原告为实现本案债权而支付的律师费5000元；4.判令原告对被告莫秋凌、罗月桥、曾爱英提供的借款抵押物【四会市东城区×××××水岸名都水逸阁二座1002号】的拍卖、变卖所得价款在抵押范围内享有优先受偿权；5.判令上述三被告承担本案的全部诉讼费用(包括诉讼费、财产保全费、公告费等)。(上述第2-3项金额合计为48886.62元)事实和理由：2010年11月2日，原告与被告莫秋凌、罗月桥、曾爱英签署合同编号为440707200-011××××××00818号《个人住房(商业用房)借款合同》，约定被告莫秋凌、罗月桥向原告借款人民币352000元，用于购买位于四会市东城区×××××水岸名都水逸阁二座1002号的房屋。借款期限自2011年1月13日起至2021年1月13日，共10年。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调15%，即月利率为4.5333333‰。同时，被告莫秋凌、罗月桥、曾爱英同意以上述房屋作为抵押物，担保该笔借款合同的履行。2010年12月21日，该抵押物办理了他项权证登记，他项权证号：粤房地他项权证四他字第0100006063号。2011年1月13日，原告向被告莫秋凌、罗月桥发放了约定的贷款。由于被告莫秋凌、罗月桥未依约按期履行还本付息，原告催收无果。根据合同约定，被告的行为已构成违约，原告有权要求解除合同、追回全部贷款本息，并要求对抵押房地产行使抵押权；被告曾爱英与被告罗月桥系夫妻关系，且该笔借款系其婚姻关系存续期间发生，被告曾爱英也在抵押人一栏签字确认抵押的事实，证明其对借款知悉。因此，原告要求被告曾爱英与被告罗月桥共同清偿上述债务。原告为实现本案债权，委托广东安达信律师事务所代理本案，产生的律师费为5000元，根据《个人住房(商业用房)借款合同》等文件的约定，该笔费用应由上述三被告承担。被告莫秋凌、罗月桥、曾爱英未作答辩。原告提交了如下证据：1、原告营业执照、金融许可证。证明原告的诉讼主体资格。2、三被告的身份证、户口簿、被告曾爱英、罗月桥的夫妻关系证明。证明被告的诉讼主体资格。3、《个人住房（商业用房）借款合同》，证明被告莫秋凌、罗月桥向原告借款以及被告莫秋凌、罗月桥、曾爱英为借款提供抵押担保的事实。4、个人贷款支付凭证，证明原告已依约放款的事实。5、他项权证（证号：粤房地他项权证四他字第0100021029号），证明被告莫秋凌、罗月桥、曾爱英以其房屋作抵押担保并已办理他项权证登记的事实。6、过期催款通知书，证明原告向被告催收贷款的事实；7.律师函及邮寄单，证明原告再次向被告催收贷款的事实。8、拖欠本息明细表、对账单，证明被告莫秋凌、罗月桥尚欠原告借款的事实。9、委托代理协议及发票、回单，证明原告为追收欠款而支付律师代理费的事实。10、关于借款人拖欠借款本息利息数额的说明，证明被告拖欠本息数额的情况。11、截止至2020年12月14日被告拖欠借款本息明细表及对账单，证明截止至开庭前被告拖欠本息数额的情况。12.（2013）肇四法民一初字第603号民事判决书、（2014）肇中法民四终字第211号民事判决书，证明原告此前因被告逾期欠款向法院起诉案件已结案。13.不动产登记资料查询结果证明。被告莫秋凌、罗月桥、曾爱英没有提交证据。三被告对原告提交的证据没有到庭质证及提出相反证据，本院对原告的证据予以确认并在卷佐证。经审理查明:2010年11月2日，原告中国建设银行股份有限公司四会支行和被告莫秋凌、罗月桥、曾爱英签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号为440707200-011××××××00818），约定被告莫秋凌、罗月桥向原告借款352000元用于购买坐落于四会市东城区×××××水岸名都水逸阁二座1002号的房屋，借款期限从2011年1月13日起至2021年1月13日止；借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调15%，即年利率为4.5333333‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；利率调整日为每年的1月1日；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，本合同中借款逾期是指被告莫秋凌、罗月桥未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。被告莫秋凌、罗月桥授权原告将借款一次性划入案外人四会市中信房地产开发投资有限公司的银行账户；还款方式为等额本息还款方法，在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为3809.67元；被告莫秋凌、罗月桥、曾爱英同时作为抵押人提供所购的位于四会市东城区×××××水岸名都水逸阁二座1002号的房屋作为抵押担保，抵押担保范围均包括合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；被告莫秋凌、罗月桥不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权宣布贷款立即到期、要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处；原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）由被告莫秋凌、罗月桥承担。被告曾爱英与被告莫秋凌、罗月桥共同在合同的抵押人签字栏签名。2011年1月13日，原告按照约定把借款352000元汇入被告莫秋凌、罗月桥指定的银行账户。2010年12月，原告获得被告提供的借款抵押物【坐落：四会市×××××××××水岸名都水逸阁二座1002（十楼）】的他项权证【证号：粤房地他项权证四他字第0100006063号】。被告莫秋凌、罗月桥自2020年3月起未归还欠款，截至2020年5月22日，被告尚欠原告借款本金43341.85元(含拖欠本金14269.59元)，利息407.55元，本金罚息133.94元，利息罚息3.28元，合计43886.62元。原告遂诉至本院并提出上述诉求。原告起诉后，被告仍未向原告归还欠款。2020年7月2日，原告和广东安达信律师事务所签订《委托代理协议》，约定原告委托广东安达信律师事务所的律师作为其与被告莫秋凌、罗月桥、曾爱英金融借款合同纠纷一案的一审诉讼代理人，律师代理费为5000元。原告已向该律所支付了律师费5000元。本院认为，被告莫秋凌、罗月桥因购买房屋缺乏资金，向原告借款352000元，双方的借贷关系合法有效，受法律保护。原告中国建设银行股份有限公司四会支行主张被告自2020年3月起没有按约定偿还借款本息，要求解除案涉合同、要求三被告归还借款本息及对借款抵押物享有优先受偿权,并提交了与被告莫秋凌、罗月桥、曾爱英签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、被告莫秋凌、罗月桥立下的《借款借据》、《他项权证》、《中国建设银行个人贷款对账单》、《关于借款人欠款数额的说明》等证据以证实自己的主张。三被告对此未提出抗辩及提供相反证据，视为对原告主张事实无异议，本院依法对原告主张事实予以确认。借款人是被告莫秋凌、罗月桥，案涉房屋登记在莫秋凌、罗月桥名下。原告主张本案借款发生在罗月桥与曾爱英婚姻关系存续期间，并提交了户口本、夫妻关系证明予以佐证，被告罗月桥与被告曾爱英对此未提出抗辩及提交相反证据，本院对此予以确认。被告曾爱英在《个人住房（商业用房）借款合同》的抵押人栏上签名，视为同意被告罗月桥以房屋作抵押，也表示其清楚知道被告罗月桥向原告借款的行为，故本案借款应属被告罗月桥与曾爱英的共同债务。三被告未按合同约定还款，至2020年12月14日止已连续拖欠多期款项没有支付，构成根本性违约。依照双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求三被告立即清偿借款本息及相关费用，解除与被告的借贷关系，要求三被告支付违约金、赔偿相应损失，追偿借款本息及由此产生的费用，行使担保权利，因此，原告要求解除与三被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，符合法律规定和合同约定，理据充分，且三被告亦未提出异议，本院对原告的上述诉求予以支持；合同解除后，三被告应向原告清偿全部借款本金余额43341.85元及利息和罚息（利息和罚息计至2020年5月22日为544.77元，之后按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至还清借款本息之日止）。上述合同约定，原告为实现债权而实际发生的律师费等费用应由借款人承担，原告提交了《委托代理协议》、广东增值税普通发票、单位客户专用回单等证据予以证实原告委托了广东安达信律师事务所律师代理本案，并支付了律师代理费5000元的事实，且代理人梁星志已实际参加了诉讼代理活动，结合本案案件标的金额，本院认定三被告应向原告支付律师费3500元。被告提供位于四会市×××××××××水岸名都水逸阁二座1002（十楼）的房屋作为借款抵押并办理了抵押登记手续，因此原告要求对被告提供的抵押物在其担保的债权范围内，就依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉求符合法律规定，本院予以支持。被告莫秋凌、罗月桥、曾爱英经依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，不影响本院对本案的审理。综上所述，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条的规定，判决如下：一、被告莫秋凌、罗月桥、曾爱英应于本判决生效之日起十五日内清偿借款本金43341.85元及利息、罚息[利息、罚息暂计至2020年5月22日为544.77元，之后的利息、罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计至借款本息还清之日止]给原告中国建设银行股份有限公司四会支行；二、被告莫秋凌、罗月桥、曾爱英应于本判决生效之日起十五日内支付律师费3500元给原告中国建设银行股份有限公司四会支行；三、原告中国建设银行股份有限公司四会支行对被告提供的借款抵押物[坐落：四会市×××××××××水岸名都水逸阁二座1002（十楼）］的拍卖款、变价款在本案涉及的借款本息、律师费、诉讼费范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司四会支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1022.17元（原告已预交），由被告莫秋凌、罗月桥、曾爱英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  许培娜人民陪审员  唐伟文人民陪审员  杨振飞二〇二〇年十二月三十一日书 记 员  李嘉瑜