四川省南充市高坪区人民法院 民事判决书 (2020)川1303民初3557号 原告：成都债行资产管理有限公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都市天府新区兴隆街道湖畔路西段6号成都科学城天府菁蓉中心C区。 法定代表人：王富全，职务：董事长。 委托诉讼代理人：阳飘横，四川天普律师事务所律师。 被告：王庆，男，汉族，出生于1988年7月21日，住四川省南充市高坪区。 原告成都债行资产管理有限公司与被告王庆债权转让合同纠纷一岸，本院于2020年10月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告成都债行资产管理有限公司的委托诉讼代理人阳飘横到庭参加了诉讼，被告王庆经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告成都债行资产管理有限公司（以下简称成都债行公司）向本院提出诉讼请求：1、请求被告支付剩余借款本息8202.21元（其中逾期本金7988.51元，期内利息213.70元）；2、请求被告支付逾期利息（以剩余借款本息8202.21元为基准，从首次逾期之日起，计算至被告实际支付之日，按照年利率24%进行计算）；3、请求判令本案实现债权的诉讼费用（包括案件受理费、公告费、执行费等）由被告承担。事实及理由：被告在小花（厦门）互联网金融信息服务有限公司（以下简称“小花公司”）运营的小花APP上注册为用户，并通过点击确认的操作程序获取了相应的借款额度。自2017年2月19日开始，被告先后通过点击确认的形式在小花APP上申请了9笔借款，编号为《CS20170219103057》、《CS20170220108564》、《CS20170402351302》、《CS20170518904183》、《CS20170603160381》、《CS20170701678156》、《CS20170703710502》、《CS20170806308925》、《CS20170903728927》。小花APP匹配到出借人后借款支付成功，APP应用自动生成借据，并以站内信形式通知被告，上述9笔借款金额共计18606.58元，约定还款模式为等额本息。之后，被告对于上述所列借款均未能按时偿还完毕，已造成上述借款严重逾期。为维护出借人的利益，出借人将对被告的逾期债权转让至小花公司并且由小花公司通过短信通知了被告，小花公司取得了对被告的追索权利。2018年10月9日，原告与小花公司签署了《债权转让协议》，约定小花公司将对被告的不良债权转让至原告一方，并由小花公司通过短信通知了被告，原告取得了对被告的追索权利。据此，为维护原告的合法权益，特提起诉讼。 被告王庆未作答辩，亦未提交证据。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经庭审审查，本院对证据认定如下：原告所提交的原告营业执照、法定代表人身份证明及身份证复印件、小花公司营业执照复印件、上海凯岸信息科技有限公司（以下简称“上海凯岸公司”）企业信息信用表、中航信托股份有限公司企业信用表（以下简称“中航公司”）、被告身份证复印件、（2019）川律公证内民字第22402号公证书及麻袋平台“优定存”服务协议、（2019）川律公证内民字第16399号公证书、借款咨询服务协议及附件、借据、付款电子回单、上海凯岸公司电子签约名单、小花公司债权转让名单、债权转让短信通知、上海凯岸公司债权转让确认书、小花公司债权转让确认书、上海助通信息科技公司情况说明、王庆借款后还款情况各九份，以上证据能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、其来源和形式符合法律规定，应当作为认定案件事实的根据，本院依法予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定如下事实：被告王庆在小花公司运营的小花APP上注册为用户，并通过点击确认的操作程序获取了相应的借款额度。其后，经被告申请并点击确认的形式在小花APP上申请借款，小花APP匹配到借款人后借款支付成功，APP应用自动生成借据。被告在小花APP平台上共操作了9笔借款，具体借款情况如下：                            借款起止时间                       合同编号                       借款金额（元）                       到账金额（元）                       借款期数                       每月还款日                       日服务费利率%                       借款日利率%                       风险互动金日利率%                               2017.2.19-2018.1.1                       CS20170219103057                       4214.83                       3700                       10                       1                       0.078                       0.022                       0                               2017.2.20-2018.2.20                       CS20170220108564                       2276                       2000                       12                       20                       1.15                       0.37                       0                               2017.4.2-2018.4.2                       CS20170402351302                       1351.2                       1200                       12                       2                       1.05                       0.46                       0                               2017.5.18-2018.5.18                       CS20170518904183                       1138                       1000                       12                       18                       0.66                       0.37                       0.49                               2017.6.3-2018.6.3                       CS20170603160381                       1120                       1000                       12                       3                       1                       0.5                       0                               2017.7.5-2018.7.5                       CS20170701678156                       1877.48                       1700                       12                       5                       0.49                       0.37                       0.38                               2017.7.7-2018.7.7                       CS20170703710502                       3865.4                       3500                       12                       7                       0.49                       0.37                       0.38                               2017.8.9-2018.8.9                       CS20170806308925                       1562.08                       1300                       24                       9                       0.63                       0.36                       0.21                               2017.9.3-2019.9.3                       CS20170903728927                       1201.6                       1000                       24                       3                       0.63                       0.36                       0.21                每笔借款当日，被告还与小花公司签订《借款咨询服务协议》及附件，附件包括《麻袋理财借款协议》、《还款计划表》、《委托扣款授权书》。《麻袋理财借款协议》签订的主体包括出借人、借款人、上海凯岸信息科技有限公司（“麻袋理财”运营主体）、小花公司，主要约定：1.借款本金总额，借款期限，还款期数，借款日利率等与借据内容一致；2.若借款人对任何一期应付款项逾期满80日的，则本协议项下全部借款于该期应付款项逾期第80日当日全部提前到期，该期借款逾期未满80日但已届最终到期日的，仍以最终到期日为全部借款到期日；出借人在本协议项下对借款人的部分或全部债权，出借人授权上海凯岸信息科技有限公司有权决定对外转让，借款人确认出借人或其他债权转让方授权上海凯岸信息科技有限公司向借款人麻袋理财账户发送站内信，即视为完成债权转让通知；3.还款情况以麻袋理财在网站上发布或更新的还款明细为准。《借款咨询服务协议》约定：借款人自愿向小花公司支付居间服务费和风险互助金，并同意于放款日从借款本金总额中一次性扣除；借款人违反借款协议导致风险互助金专户向出借人垫付的，在借款人未全额清偿垫付费用之前，除向风险互助金专户支付逾期服务费外，还应向风险互助金专户支付逾期违约金[逾期违约金/日=（借款本金-截止当日累计已还本金）×0.1%]。按照上海凯岸信息科技有限公司与小花公司签署的《战略合作协议》，对于逾期满80日的借款债权，小花公司应承接相应债权以采取专业化的逾期债务处置方案。如约，上海凯岸信息科技有限公司根据出借人的授权将对被告的逾期债权转让给小花公司，并通过APP向被告发送债权转让通知短信。后原告与小花公司签署了《债权转让协议》，约定小花公司将对被告的债权转让给原告，并通过APP向被告发送债权转让通知短信。每笔借款当日，小花公司在扣除服务费和风险互助金后按照表格中载明的到账金额向被告在中信银行的账户发放借款。根据app记载，就案涉借款，被告还款情况如下：                            借款起止时间                       合同编号                       到帐金额（元）                       借款期数                       最后一期还款时间                       已还款期数                       共计还款金额（元）                               2017.2.19-2018.1.1                       CS20170219103057                       3700                       10                       2017.12.1                       9                       4015.21                               2017.2.20-2018.2.20                       CS20170220108564                       2000                       12                       2017.12.28                       10                       2015.47                               2017.4.2-2018.4.2                       CS20170402351302                       1200                       12                       2017.12.4                       8                       981.68                               2017.5.18-2018.5.18                       CS20170518904183                       1000                       12                       2017.12.28                       7                       724.24                               2017.6.3-2018.6.3                       CS20170603160381                       1000                       12                       2017.12.28                       6                       631.37                               2017.7.5-2018.7.5                       CS20170701678156                       1700                       12                       2017.12.28                       5                       855.36                               2017.7.7-2018.7.7                       CS20170703710502                       3500                       12                       2017.12.28                       5                       1748.56                               2017.8.9-2018.8.9                       CS20170806308925                       1300                       24                       2017.12.28                       4                       325.06                               2017.9.3-2019.9.3                       CS20170903728927                       1000                       24                       2017.12.28                       3                       201.15                为便于计算，庭审中原告书表明自愿将放弃借款期内的利息及逾期利息，同时鉴于被告王庆的9笔借款最后一期还款时间均发生在2017年12月28日当天及之前，其表明逾期利息从最后一期还款日次月对应还款日即2018年1月28日起计算至被告还清借款之日止。 本院认为，依法成立的合同，对双方当事人具有约束力，当事人应当按照合同的约定履行自己的义务。被告王庆通过小花公司运营的小花APP向上海凯岸公司及中航公司经营平台上的出借人借款。经出借人授权的上海凯岸公司及中航公司将全部债权转让给小花公司，小花公司又将全部债权转让给本案原告成都债行资产管理有限公司，两次债权转让均通过平台向被告发送了信息。债权转让合法有效，本院予以确认。互联网金融借款系近年来出现的新商业模式，但是不管何种商业模式，均不得规避法律关于民间借贷的禁止性规定，通过增加中介环节收费的形式，变相地增加借款人的利息，超过法律及司法解释规定的利率上限。借据约定了被告借款金额和实际到账金额，《借款咨询服务协议》据借据载明的日服务费率和风险互助金日利率计算的服务费和风险互助金。《麻袋理财借款协议》《借款咨询服务协议》均系格式条款，对被告明显不利的条款未向被告释明、提示，严重违背诚实信用原则，应非被告的真实意思表示，且根据合同法第二百条规定，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，故本院确认借款本金为借款借据中约定的到账金额。原告自愿放弃借款期限内的利息及逾期利息，系其对自身权利的合法处置，不违反法律规定，本院予以准许。因原被告所签合同约定的《还款计划表》中的还款方式并未严格按照等额本息的方式计算本息，也未在法庭要求的期限内向法庭提供其计算方式，在法庭明确释明不按期提供上述资料，以现有证据，无法计算被告已归还的借款中的本息情况，对于被告归还的款项将作为本金予以扣除时，仍未按期举证，原告应自行承担不利后果，故对于被告已归还的款项作为本金予以扣减，具体情况如下：                            借款起止时间                       合同编号                       到帐金额（元）                       最后一期还款时间                       共计还款金额（元）                       下欠本金（元）                               2017.2.19-2018.1.1                       CS20170219103057                       3700                       2017.12.1                       4015.21                       0                               2017.2.20-2018.2.20                       CS20170220108564                       2000                       2017.12.28                       2015.47                       0                               2017.4.2-2018.4.2                       CS20170402351302                       1200                       2017.12.4                       981.68                       218.32                               2017.5.18-2018.5.18                       CS20170518904183                       1000                       2017.12.28                       724.24                       275.76                               2017.6.3-2018.6.3                       CS20170603160381                       1000                       2017.12.28                       631.37                       368.63                               2017.7.5-2018.7.5                       CS20170701678156                       1700                       2017.12.28                       855.36                       844.64                               2017.7.7-2018.7.7                       CS20170703710502                       3500                       2017.12.28                       1748.56                       1751.44                               2017.8.9-2018.8.9                       CS20170806308925                       1300                       2017.12.28                       325.06                       974.94                               2017.9.3-2019.9.3                       CS20170903728927                       1000                       2017.12.28                       201.15                       798.85                               合计                       16400                                              11498.1                       5232.58                被告欠付原告的9笔借款下欠本金共计5232.58元，在上述表格中载明的最后一期还款时间后均未再归还过借款，按照双方签订的合同约定应视为被告违约，被告应按照约定承担违约金。原告仅主张从最后一期还款日次月对应还款日即2018年1月28日起的逾期利息，系其对自己权利的处置，不违反法律规定，本院予以准许，但因约定的逾期服务费和违约金即逾期利息超过法定上限，根据最高人民法院关于修改《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的决定第二十条“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。…”之规定，那么应当按照2020年全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍计算借款利息。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百一十一条、最高人民法院关于修改《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的决定第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王庆在本判决书生效之日起十五日内向原告成都债行资产管理有限公司偿还借款本金5232.58元，并从2018年1月28日起，以借款本金5232.58元为基数，按照2020年全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算利息至还清时止； 二、驳回原告成都债行资产管理有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费50元，由被告王庆负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  周小兵 人民陪审员  鲁晓慧 人民陪审员  钟 勇 二〇二〇年十二月二十九日 书 记 员  林 塬