四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初2178号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行。住所地：宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段208、210、212、214、216、218、220、222、224、226、228号。 负责人：李书霖，行长。 委托诉讼代理人：肖渝虹（），女，1995年8月20日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 委托诉讼代理人：樊宴伶（）,女，1990年3月7日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：李中强，男，1980年1月29日出生，汉族，住四川省珙县。 被告：臧晓红，女，1968年6月28日出生，汉族，住四川省大竹县。 被告：周玉彬，女，1958年1月5日出生，汉族，住四川省宜宾市珙县。 委托诉讼代理人：王培宇（系周玉彬之子），男，1982年2月23日出生，汉族，住四川省珙县。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称南溪农商行）与被告李中强、臧晓红、周玉彬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月11日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农商行的委托诉讼代理人肖渝虹、樊宴伶，被告李中强、臧晓红，被告周玉彬的委托诉讼代理人王培宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告南溪农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李中强、臧晓红立即归还原告借款本金258900元及利息（含复利、罚息，均计算至借款本息结清之日止）；2.判令对拍卖、变卖被告周玉彬的抵押房产价款在《个人抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿；3.诉讼费由三被告承担。庭审中，原告明确利息（含复利、罚息）的计算方式，利息的计算方法：从2018年9月21日起至2019年3月26日止，以本金25.9万元为基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮102%为标准进行计算。从2019年3月27日起至2020年3月26日止，以本金25.8万元为基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮102%为标准进行计算；复利的计算方法：从2018年12月21日起至本息还清之日止，以每季度应还而未还的利息为基数，罚息月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮203%为标准进行计算；罚息的计算方法：从2019年3月27日起至2020年3月26日止，以本金900元为基数，罚息月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮203%为标准进行计算。从2020年3月27日起至本金还清之日止，以本金258900元为基数，罚息月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮203%为标准进行计算。 事实与理由：2017年3月27日，被告李中强因房屋装修缺少资金，向原告下辖的白云分理处（该笔借款现并入仙临支行管理）申请借款26万元，浮动月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮102%，期限三年，采用按计划还本、按季结息法，定于2020年3月26日前还清借款本息。被告周玉彬用单独所有的位于珙县××镇××街××号××楼××号××楼××号房产为该笔借款提供抵押担保。合同签订后原告积极履行了全部义务，但被告却未能按约付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《个人抵押合同》是合法有效的，原告已按合同约定向被告发放了贷款，但其却未能按约偿还本息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请依法判决。 被告李中强辩称，我向原告贷款是事实，我也愿意归还借款。但由于我之前经商失败，现在收入低、还款能力弱，希望能与原告协商订立还款计划。本案债务与被告臧晓红无关，我们离婚协议约定了应由我承担。 被告臧晓红辩称，借款合同是真实的，但我与被告李中强已于2019年9月18日离婚，我们离婚协议上对债务进行了明确约定，本案贷款不应由我承担。 被告周玉彬辩称，周玉彬一家和李中强系朋友关系，所以李中强贷款时用周玉彬的房子提供了抵押担保，希望银行能够给被告一定的还款期限。 本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准南溪农商行开业。自开业之日起，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称原南溪农商行）自行终止。其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继，南溪农商行系宜宾农村商业银行股份有限公司的分支机构。 被告李中强、臧晓红原系夫妻关系。二被告自2013年2月6日办理结婚登记，于2019年9月18日办理离婚登记。 2017年3月27日，李中强与原南溪农商行白云分理处签订《个人借款合同》，合同约定：李中强向原南溪农商行白云分理处借款26万元用于房屋装修，借款到期日为2020年3月26日；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮102%，如遇基准利率调整，自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；借款借据和本合同约定不一致的，以借款借据为准；如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整当日银行同业公认的或通常的同档次贷款利率；结息方式为按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；对未按时还清的借款本金和利息（包括被宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 同日，被告臧晓红签署共同债务人承诺书，承诺作为共同债务人，愿意为借款人李中强在原告处的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该贷款本息及贷款社因发放和追收贷款本息而发生的一切费用。 为确保原债务的履行。同日，周玉彬与原南溪农商行白云分理处签订《个人抵押合同》，约定：周玉彬用其单独所有的位于珙县××镇××街××号××楼××号××楼××号房屋为债务人李中强的借款提供抵押担保。合同第三条约定：（一）担保范围为主合同项下本金人民币26万元及利息（包括复利和罚息）、诉讼费等实现债权发生的费用。2017年4月12日，原、被告就周玉彬提供抵押的房屋办理了抵押权登记。 2017年4月14日，李中强收到原告发放的本案贷款并签署《借款借据》，确认借款利率执行月利率7.99583‰，利率浮动幅度102%，还款方式为按计划还本，2018年3月26日还本1000元，2019年3月26日还本1000元，2020年3月26日还本258000元。 另查明，李中强借款后正常支付利息至2018年9月20日，于2018年3月26日按约归还了1000元本金，后于2019年12月25日归还本金100元，之后未向原告支付任何本息。 本案借款逾期后，原告催收未果，遂诉讼来院。 本院认为，宜宾农村商业银行股份有限公司承继原南溪农商行的债权债务后，原告南溪农商行作为宜宾农村商业银行股份有限公司的分支机构，经宜宾农村商业银行股份有限公司授权，向其债务人主张权利，符合法律规定。 原南溪农商行与李中强签订的《个人借款合同》依法成立，该合同合法有效。原告按借款合同约定向李中强发放了26万元贷款，被告李中强亦应当按照合同约定向原告履行到期还本付息义务。本案借款现已到期，李中强仅归还了1100元本金，其逾期未还本付息的行为已构成违约。故本院对原告要求李中强偿还借款本金258900元的诉讼请求，依法予以支持。 原、被告在借款合同中对贷款利率、罚息利率的约定均未超过法律保护上限。当事人约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期后的利息（罚息）计收复利，有违公平和补偿原则，复利应计算至本金到期之日。原告主张的罚息，符合合同约定，亦不违反法律规定，本院依法予以支持。 被告臧晓红自愿作为共同债务人为李中强在原告处的借款本息承担连带清偿责任。该二被告在离婚协议中就家庭债务负担的分配，仅限于夫妻之间，对第三人不具有约束力。双方共同对外承担偿还责任后，臧晓红可依据离婚协议的约定向另一方主张权利。因此，本院对臧晓红的抗辩主张不予采纳，对原告的该部分诉讼请求依法予以支持。 被告周玉彬自愿以其所有的房产为本案债务提供抵押担保，且抵押权已设立，故本院对原告的该项诉讼请求依法予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零二条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告李中强、臧晓红于本判决生效之日起十五日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行支付借款本金258900元及利息、复利、罚息（利息的计算方法：从2018年9月21日起至2019年3月26日止，以本金25.9万元为基数，月利率按基准利率上浮102%计算。从2019年3月27日起至2020年3月26日止，以本金25.8万元为基数，月利率按基准利率上浮102%计算；复利的计算方法：从2018年12月21日起至2020年3月26日止，以每季度应还而未还的利息为基数，月利率按基准利率上浮203%计算；罚息的计算方法：从2019年3月27日起至2020年3月26日止，以本金900元为基数，月利率按基准利率上浮203%计算。从2020年3月27日起至本金还清之日止，以本金258900元为基数，月利率按基准利率上浮203%计算。上述基准利率，2019年8月20日前为中国人民银行同期同类贷款基准利率，2019年8月20日及以后为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）； 二、被告李中强、臧晓红到期未履行本判决第一项确定的付款义务，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行对抵押物即被告周玉彬单独所有的位于四川省宜宾市珙县××镇××街××号××楼××号××楼××号房屋享有优先受偿权； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5184元，减半收取计2592元，由被告李中强、臧晓红负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 员  韩 松 二〇二〇年十二月十四日 法官助理  刘怡梅 书 记 员  吴 敏