广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初32824号原告：中国银行股份有限公司深圳上步支行，住所地广东省深圳市福田区华富路1006号航都大厦一、二、四楼，统一社会信用代码91440300X191179543。负责人：李一平，行长。委托诉讼代理人：赵兵，广东惠商律师事务所律师。委托诉讼代理人：江婉霞，广东惠商律师事务所律师。被告：张来风，男，汉族，1986年7月6日出生，住址广西博白县。原告中国银行股份有限公司深圳上步支行与被告张来风金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月29日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年9月23日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人江婉霞到庭参加诉讼，被告张来风经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告偿还贷款本息30808.4元，其中本金29000元，非应计逾期利息1738.26元，应收罚息70.14元（利息、罚息暂计至2019年10月24日，之后按中国人民银行规定及合同约定计算至本金付清之日止），并加倍支付延迟履行期间的债务利息；2.被告承担本案的诉讼费、财产保全费用及与本案有关的其他费用。庭审中，原告变更第1项诉讼请求：被告偿还贷款本息30808.4元，其中本金29000元，非应计逾期利息1738.26元，应收罚息70.14元（利息、罚息暂计至2019年10月24日，之后按中国人民银行规定及合同约定计算至本息付清之日止），并加倍支付延迟履行期间的债务利息。原告明确非应计逾期利息指贷款期限内的利息，并确认主张的罚息金额包含逾期利息产生的罚息即复利。事实和理由：2018年11月23日，被告通过线上形式向原告申请办理“中银E贷”个人网络循环贷款业务并签署了《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》。上述合同签订后，被告向原告申请借款共计29000元，贷款年利率为6.48%，还款方式为按月还息，到期还本。《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》约定：（1）循环贷款额度期限为自本合同生效之日起一年（第一条第2款）；（2）循环贷款额度期限届满，本合同项下已叙作的贷款，被告和原告应按照本合同约定继续履行（第一条第4款）；（3）本合同项下的贷款利率以被告通过原告提供的电子服务渠道自助提款时约定的贷款利率为准，贷款利率按日息计算，日利率=年利率/360，但被告出现任何不符合本合同约定的情况的，原告有权调整贷款利率（第三条第1款）；（4）按被告向原告申请提款时约定的计息方式计算利息，计息天数为每笔贷款的实际放款日至该笔贷款结清为止（第三条第2款）；（5）若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款利率计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，按罚息利率计收利息的，计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率（第三条第4款）；（6）被告经由原告提供的电子服务渠道自助提款形成的系统记录视为借款借据，贷款利息自实际放款日起计算（第五条）；（7）被告未按期归还贷款本息或被告违反本合同中关于当事人权利义务的其他约定即构成被告在本合同项下的违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同，全部、部分终止或解除被告与原告之间的其他合同（第八条）；（8）本合同不论因何种原因在法律上成为无效或部分条款无效，只要原告向被告发放了贷款，且被告尚未全额结清，原告即对被告享有与本项贷款有关的债权，并可立即向被告追讨本合同项下全部贷款本息及其他一切相关费用（第十一条第4款）。原告依申请将前述贷款29000元发放至被告指定的银行账户。被告没有严格按照合同约定偿还贷款利息，截至2019年10月24日，共拖欠贷款本息30808.4元，其中本金29000元，非应计逾期利息1738.26元，应收罚息70.14元。虽经原告多次催收提示仍然拖欠（《贷款已还款明细清单》），被告的行为已经严重违反合同约定。被告张来风在举证期内未提交书面答辩状或证据，开庭时未到庭。经审理查明，“中银Ｅ贷”系原告经营的网络贷款品种，该贷款可通过手机ＡＰＰ在线申请。原告主张被告为中国银行存量银行卡客户，并开通手机银行功能，再通过中国银行ＡＰＰ向原告申请“中银Ｅ贷”，被告（借款人）与原告（贷款人）在线签署《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，约定：贷款人同意向借款人提供循环贷款，循环贷款额度以贷款人最终审批结果为准；循环贷款额度期限为自本合同生效之日起一年，在循环贷款额度期限内，借款人可依据合同约定的贷款用途，循环使用该额度；借款人在通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时与贷款人约定每笔贷款的期限、用途及还款时间；单笔贷款的贷款期限自贷款人实际放款日起算，实际放款日及还款时间以借款人自助提款时形成的贷款人系统记录为准，该系统记录为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；合同项下的贷款用途仅可用于个人合法合理的消费支出；贷款利率以借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时约定的贷款利率为准，贷款利率按日息计算，日利率＝年利率／360；计息天数为每笔贷款的实际放款日至该笔贷款结清为止；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%，按罚息利率计收利息的，计算公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；借款人使用合同项下循环贷款额度时，必须按照贷款人的有关规定通过贷款人提供的电子服务渠道自助提取贷款，贷款利息自实际放款日计算；借款人经由贷款人提供的电子服务渠道自助提款形成的系统记录视为借款借据。贷款人向借款人发放贷款的转账记录作为发放贷款的有效依据；本合同项下每笔贷款还款方式以借款人通过贷款人电子服务渠道申请贷款时点击确认的并经贷款人最终审批的还款方式为准；借款人保证在每个扣款日前在约定的扣款账户（户名：张来风；账号：62×××54）内存放足额还本付息的存款，并授权贷款人于到期还款日从该账户中直接扣收应还贷款本息；借款人未按期归还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期。被告通过电子形式向原告申请借款，原告依申请于2018年11月24日向被告名下的银行账户发放贷款29000元。原告提交中国银行对公网上银行信息管理系统的客户交易系统日志明细，显示操作时间为2018年11月24日，操作功能名称为贷款用款，金额为29000元，处理状态为交易成功，操作概要为用款，贷款品种为中银E贷，贷款期限为12个月，贷款利率为6.48%，本次用款金额为29000元，还款方式为按月还息，到期还本。原告提交还款基本信息、贷款已还款明细清单、逾期未还款明细清单，主张被告自贷款后未偿还任何本息，截至2019年10月24日，被告尚欠原告本金29000元、利息1738.26元、复利70.14元。原告提交深圳市XX物业管理有限公司（以下简称xx物业公司）出具的《代发薪统一开户委托书》，载明xx物业公司有一批员工，因领取公司薪金，需要开立活期一本通账户，配发银行存折和借记卡，公司委托开户授权经办人林某甲办理有关的银行业务，且负责领取有关银行业务产品及业务凭证；提交《中国银行深圳市分行个人银行账户开户申请表》及其附表，显示xx物业公司授权的经办人林某甲向原告申请开户329个，账户种类及性质为活期一本通，配套服务为借记卡，取款密码处理方式为密码信封，申请时间为2016年11月25日，附表中客户姓名张来风，证件号码为××，预制卡卡号为62×××54。原告主张涉案被告名下收取涉案贷款的账户是被告工作单位xx物业公司向原告申请开户，原告接受xx物业公司申请办理开户时有对xx物业公司经办人的授权进行核实。原告提交有被告签字的业务回单，显示2017年1月18日，被告向原告申请网银或手机银行签约业务。被告名下收取涉案贷款的账户62×××54交易银行流水显示，2017年2月20日至2018年11月15日期间，户名为深圳市XX物业管理有限公司的账户每月均向被告转账，交易类型均为工资。该账户收到的上述工资及涉案贷款，均被转账至被告名下的招商银行账户。另查，原告于2019年12月24日向本院递交材料申请立案。再查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加30%-50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。以上事实，有原告提交的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》《代发薪统一开户委托书》《中国银行深圳市分行个人银行账户开户申请表》、业务回单、客户交易系统日志明细、银行流水、还款基本信息、贷款已还款明细清单、逾期未还款明细清单等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，原告提交的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》为数据电文形式，但未经电子签名验证及电子数据存证，无法证明为被告的真实意思表示，不应以此作为确定原被告双方借贷关系的依据。原告提交的涉案账户银行流水显示原告已实际向被告名下账户发放了贷款，虽现有证据不足以证明该账户为被告直接向原告申请，但从被告向原告申请关于该账户的网银或手机银行签约业务及该账户的资金均被转至被告名下的招商银行账户的事实来看，可以认定该账户是由被告实际控制使用，被告已实际收到原告发放的贷款29000元。原告有权要求被告归还借款本金、利息、罚息、复利。原告主张贷款期限为12个月、应按照贷款合同约定的利率计收利息，没有相应的证据予以证明，本院不予支持。但原告发放贷款后即产生了资金占用的损失，原告向本院起诉即视为向被告主张还款，故被告应按中国人民银行同期同档次贷款利率向原告支付利息至2019年8月19日，此后利息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率向原告支付至起诉之日，之后以未偿还本金为基数支付罚息，以未偿还利息为基数支付复利，罚息、复利按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计至实际履行之日止。因原告未提交证据证明其已实际支付除案件受理费以外的其他费用，原告的相关诉讼请求，本院不予支持。被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未答辩、提交证据，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条及第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张来风应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司深圳上步支行偿还贷款本金29000元、利息、罚息及复利（利息应以本金29000元为基数，自2018年11月24日起分段计算，其中按照中国人民银行同期同档次贷款利率自2018年11月24日计算至2019年8月19日；自2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至2019年12月24日止。罚息以未偿还本金29000元为基数、复利以未偿还利息为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%，自2019年12月25日计至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳上步支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的履行期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费570元（已由原告预交），因适用普通程序，本院全额收取，由被告张来风负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  郑丹洁二〇二〇年十二月二十八日书记员  李韵虹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当依照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。