福建省光泽县人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0723民初1386号原告：光泽县农村信用合作联社，住所地福建省光泽县杭中路20号（凤凰华府）1幢1层。法定代表人：吴福军，该联社主任。委托诉讼代理人：官同鸣，男。委托诉讼代理人：揭美玲，福建求拓律师事务所执业律师。被告：伍水仙，女，1977年4月5日出生，汉族，住福建省光泽县。被告：王桂花，女，1988年12月17日出生，汉族，住福建省光泽县。被告：吴建，男，1978年6月30日出生，汉族，住福建省光泽县。被告：伍小平，女，1977年3月18日出生，汉族，住福建省光泽县。原告光泽县农村信用合作联社（以下简称信用联社）与被告伍水仙、王桂花、吴建、伍小平信用卡纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告信用联社的委托诉讼代理人官同鸣到庭参加诉讼，被告伍水仙、王桂花、吴建、伍小平经传票传唤，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令伍水仙归还透支普惠金融卡本金63950.59元；2.判令伍水仙支付自2018年1月22日起至还清普惠金融卡借款之日止按普惠金融卡申请表、普惠金融卡使用须知约定所产生的利息、年费、滞纳金；3.王桂花、吴建、伍小平对上述还款义务承担连带清偿责任。诉讼过程中，信用联社向本院申请变更第1项、第2项诉讼请求，即1.判令伍水仙归还透支普惠金融卡本金63900.59元；2.判令伍水仙支付自2018年1月22日起至2020年10月21日透支普惠金融卡利息、滞纳金合计42690.07元，并支付自2020年10月22日起至还清普惠金融卡借款之日止按普惠金融卡领用合约、普惠金融卡使用须知约定所产生的利息、年费、滞纳金。事实与理由：2015年9月1日伍水仙向信用联社申请办理福万通普惠金融卡，信用联社经审查，同意为其办理额度为50000元福万通普惠金融卡，双方签订了普惠金融卡合约，伍水仙成功申领普惠金融卡，卡号为6228××××2100，该金融卡约定授信期限最长为3年，利率按持卡人在信用联社约定存款账户上季的日均存款与授信额度比例情况自动调整。王桂花、吴建、伍小平对该金融卡借款提供连带保证责任。2018年1月22日伍水仙未按约还款。王桂花、吴建、伍小平也未履行担保义务。伍水仙、王桂花、吴建、伍小平在答辩期限内，未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年9月1日伍水仙向信用联社申请办理福万通普惠金融卡，信用联社经审查，同意为其办理额度为50000元福万通普惠金融卡，双方签订了普惠金融卡合约，伍水仙也在普惠金融卡使用须知上签名。伍水仙成功申领普惠金融卡，卡号为6228××××2100，每月21日为账单日，27天后为还款到期日。该金融卡约定授信期限最长为3年，普惠金融卡持卡人可在授信额度内先透支后还款，年费按每年200元计收，利率按持卡人在信用联社约定存款账户上季的日均存款与授信额度比例情况自动调整。持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，发卡方有权向持卡人催收，并有权停止持卡人使用卡片，要求持卡人全额偿还所欠款项，并由持卡人承担因发卡人催收欠款引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权产生其它费用）。2015年9月1日王桂花、吴建与信用联社签订担保协议，约定王桂花、吴建对伍水仙普惠金融卡最高授信额度300000元借款提供连带保证责任，担保范围为伍水仙因使用金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费等。2016年6月6日伍水仙向信用联社提出“普惠金融卡授信额度调整申请”，信用联社经审查，同意将授信额度调整至80000元。2016年6月13日伍小平、王桂花与信用联社签订担保协议，对伍水仙普惠金融卡最高授信额度300000元借款提供连带保证责任，担保范围为伍水仙因使用金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费等。伍水仙未按约支付自2018年1月22日起应付的息费，至2020年9月13日尚欠本金63900.59元，至2020年10月21日尚欠利息、滞纳金合计42690.07元。王桂花、吴建、伍小平也未履行担保义务。以上事实，信用联社提供了福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡领用合约、普惠金融卡担保协议、普惠金融卡授信额度调整申请审批表、账户余额清单及交易明细等证据予以证实。伍水仙、王桂花、吴建、伍小平经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃质证的权利。上述证据经与原件比对无误，内容真实，来源合法，并与信用联社主张的事实存在关联，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，伍水仙向信用联社申办了普惠金融卡，持该卡进行了刷卡消费、取现，双方形成了有效的信用卡借款法律关系，伍水仙持卡透支，应按约向信用联社支付利息和年费。伍水仙未能按该普惠金融卡领用合约、普惠金融卡使用须知的约定按期还款，构成违约，应支付滞纳金，并赔偿损失。王桂花、吴建、伍小平与信用联社签订担保协议，双方形成保证合同关系。信用联社在主合同债务期限届满未受清偿的情况下，在保证期限内主张王桂花、吴建、伍小平在保证责任范围内承担连带责任保证，符合法律规定及保证合同约定。综上所述，对信用联社要求伍水仙偿还借款本金、利息、年费、滞纳金，以及要求王桂花、吴建、伍小平对上述还款义务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院应予以支持。伍水仙、王桂花、吴建、伍小平经合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中国人民银行银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十四条、第五十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、伍水仙应于本判决生效后十日内归还光泽县农村信用合作联社普惠金融卡透支本金63900.59元，并支付自2018年1月22日起至2020年10月21日止的利息、滞纳金合计42690.07元，并支付自2020年10月22日起至还清普惠金融卡借款之日止按普惠金融卡领用合约、普惠金融卡使用须知约定所产生的利息、年费、滞纳金；二、王桂花、吴建、伍小平为伍水仙履行本判决第一项还款义务承担连带清偿责任，王桂花、吴建、伍小平承担完相应的保证责任后，有权向伍水仙追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1398.7元，由伍水仙、王桂花、吴建、伍小平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 长  何杰敏人民陪审员  邱颖菲人民陪审员  聂 炜二〇二〇年十二月二十九日法官 助理  黄曾玉书 记 员  徐晓媚本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中国人民银行银行卡业务管理办法》第五十一条发卡银行的权利：（一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。（二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。（三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。（四）发卡银行对储值卡和ＩＣ卡内的电子钱包可不予挂失。第五十四条持卡人的义务：（一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。（三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。（四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。法信超链：地方法规1篇案例400篇裁判3150928篇期刊29篇《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。