广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初30902号原告：中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广东省广州市越秀区环市东路339号首层。负责人：韦海铭，行长。委托诉讼代理人：王玲，广东厚诚律师事务所律师。被告：陈燕君，女，1979年7月4日出生，汉族，住广东省广州市白云区。委托诉讼代理人：邓闯潮，广东佰仕杰律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告陈燕君金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王玲、被告陈燕君的委托诉讼代理人邓闯潮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；2、被告立即偿还中银信用卡透支未还款总额277580.45元，其中含本金及手续费276595.24元、利息0元、违约金985.21元(金额截至2020年5月15日，自2020年5月16日起的利息、违约金按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的约定计算至全部欠款清偿之日止）；3、本案的案件受理费、财产保全费由被告承担。事实与理由：被告在履行合同过程中违约。被告答辩称：原告与被告之间存在借款关系，但涉案借款合同以及借款借据并非被告本人签字确认，故合同及借据中涉及的违约金、利息、手续费等费用均不发生法律效力，且双方并未就保全费等费用进行过约定，不应由被告承担，本案的欠款金额应当按照实际借款金额及已还金额的差额进行计算，且本案中原告提交的证据中并没有领用协议、信用卡章程、重要提示等，违反《商业银行信用卡业务监督管理办法》第37条的规定，故被告不认可双方之间的借款合同。本院经审理查明：原告提交的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》载明如下内容：借款人为陈燕君、贷款人为原告；合同项下分期额度为500000元，分期额度有效期为60月（一期为一个月），分期手续费费率13.2%，分期收取，分期手续费计算公式为使用额度*手续费率；按月等额还本，采用月均等额、取整入账、免息还款方式，借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》构成合同不可分割的组成部分，具有与合同相同的法律效力。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》订明：持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五；违约金的计算方式为当期对账单列明的最低还款额未还款部分的5%。上述合同落款日期为2017年7月13日，落款处有原告盖章以及“陈燕君”字样签名及指模。原告提交的《借款借据》载明，借款期限为5年，借款用途为车位，手续费率13.2%，落款处有“陈燕君”字样签名及指模。庭审中，被告的代理人先称上述借款合同、借据中的签名并非被告本人所签，并对上述两份文件中的签名提出鉴定申请，后又表示无法确认上述两份文件中的签名是否被告本人所签。本院询问在办理借款时被告有无签署文件、签署了哪些文件、大概签过几份文件，其代理人称被告应该有签署过，但记不清楚签署了哪些文件以及大概签署过几份文件，同时，被告代理人确认被告曾为本案借款向原告办理信用卡，并清楚本案借款是以信用卡的形式发放，其称办理借款时中介人员有告知被告每月还款9433元，还款期限为60期，但被告不清楚其他费用，亦并未就利息、违约金的收取问题向银行提出过异议。被告本人经本院传唤，未到庭陈述案件事实。上述合同签订后，原告依约向被告发放了贷款500000元，被告对此予以确认，且确认其从2020年2月15日开始逾期。原告提交的交易明细表显示：被告于2017年10月15日、11月15日，2019年9月15日，2020年1月15日、2月15日、3月15日、5月15日产生多笔利息及违约金记账。原告主张截至2020年12月15日，被告尚欠借款本金及手续费274080.45元、利息6609.11元、违约金9993.79元，被告则认为其所偿还的298261元应全部抵扣本金。另查明，原告并未提供其向被告发出过解除合同通知的证据，本案起诉状副本于2020年9月17日送达被告。本院认为，被告对收到原告500000元借款无异议，故双方之间的借款合同关系成立并发生法律效力。被告称无法确认涉案《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》《借款借据》中的签名是其本人所签，故上述合同中关于手续费、利息及违约金的约定对其不发生法律效力。对此，本院认为，首先，涉案借款金额高达500000元，被告理应审慎阅签相关合同文件，被告代理人仅认可被告签署过文件，而无法陈述签署过什么文件以及大概签署过多少份文件等细节，有违常理。鉴于被告尚且不能确定本案借款合同、借据非其本人所签，且其本人经本院传唤亦未到庭陈述借款经过，本院对其鉴定申请不予支持。其次，被告确认其清楚每月还款9433元，还款期限为60期，由此计算的还款总金额远远超出合同约定的借款本金，被告称不清楚双方约定手续费等费用的陈述难以令人信服。再次，被告表示清楚涉案借款是通过信用卡分期的形式发放并为此向原告申领信用卡，理应了解信用卡的收费标准，被告的账单中出现多笔借款利息及违约金，在此情况下被告仍偿还了多期款项，并未就利息和违约金的收取问题向原告提出过异议，进一步佐证其知道涉案借款存在利息及违约金的约定。结合以上情况，本院认定原被告双方签订了《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，相关合同条款对双方产生约束力。现被告未按合同约定履行还本付息义务构成违约，原告关于解除《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》并要求被告清偿借款本金、手续费、利息及违约金的诉讼请求合法合理，本院予以支持。原告主张被告截至2020年12月15日尚欠借款本金及手续费274080.45元、利息6609.11元、违约金9993.79元，被告并未指出上述计算结果存在错算或漏算之处，其称所偿还的298261元应全部抵扣本金亦缺乏合同依据，故本院对原告主张的上述欠款金额予以认可。自2020年12月16日起的利息及违约金，仍应按合同约定的标准计付。由于原告未提供其向被告发出过解除合同通知的证据，本合同解除之日应为起诉状副本送达之日即2020年9月17日。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告陈燕君签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》于2020年9月17日解除；二、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告陈燕君向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行偿还借款本金及手续费274080.45元、利息、违约金（暂计至2020年12月15日的利息为6609.11元、违约金为9993.79元，从2020年12月16日起的利息、违约金按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至全部欠款清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2732元，保全费1991元，均由被告陈燕君负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  谢春晖二〇二〇年十二月三十日书记员  文 雯法庭记录员王琼娜