云南省景洪市人民法院民 事 判 决 书(2020)云2801民初4371号原告：刘梅华，女，1960年3月22日出生，汉族，身份证住址云南省西双版纳傣族自治州景洪市。委托诉讼代理人周蔚，文士法律服务所法律工作者，特别授权代理。被告：张留桂，女，1960年8月3日出生，汉族，身份证住址云南省西双版纳傣族自治州景洪市。委托诉讼代理人：周东臣，云南雁序律师事务所律师，特别授权代理。被告：罕昊男，男，1984年12月7日出生，身份证住址云南省西双版纳傣族自治州景洪市。委托诉讼代理人：张留桂，女，1960年8月3日出生，汉族，身份证住址云南省西双版纳傣族自治州景洪市。原告刘梅华与被告张留桂、罕昊男民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用普通程序，于2020年11月25日公开开庭进行了审理。原告刘梅华及其委托诉讼代理人周蔚、被告张留桂及其委托代理周东臣、被告罕昊男的委托诉讼代理张留桂到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘梅华向本院提出诉讼请求：1、要求两被告赔还原告欠款本金127387.55元，2、要求两被告赔还欠原告的利息33474.88元；3、要求被告赔还原告使用银行卡违约罚息165804.15元；4、要求被告支付未支付完银行卡使用费余额78000元；5、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年3月13日被告张留桂用其儿子被告罕昊男的名誉并自己担保来找原告办公室向原告借用邮政银行信用卡，卡内可用人民币10万元，卡号为62×××25号，借富滇银行公务卡，卡内可用人民币5万元，卡号为62×××14号。两笔共借用卡内人民币15万元。开始被告在使用原告的两张银行卡时，每月能按银行发送到手机上的要求如实向银行存入所用金额，但2年后经常违反银行规定，不能如时如数向银行存入已使用的金额，邮政银行使用金额大，无力赔还，被告有原告的手机申请分期赔款，但被告还是不能赔还所用银行的欠款。2016年起富滇银行的本金也还不了，利息违约罚金达23万元多，根本无能力归还。2016年被告私自申请提高富滇银行公务卡额度5000元不赔，没有办法原告只能用自己的钱赔银行。事后几年被告赔给原告2000元，另3000元向原告推荐保险3600多元抵还清所欠的3000元。目前的问题是被告借原告的银行卡刷用银行人民币不赔还，造成欠两个银行本金为127387.55元，利息33474.88元，违约罚息165804.15元，共计326666.58元。被告借用两张银行卡时，答应每天45天为一个周期支付给原告用卡费2000元，一个季度4000元×21个季度（2015年3月13日至2020年6月30日）共计84000元，扣除被告已支付给原告的5000元和代交华夏保险1000元，目前尚有78000元未支付。为维护原告的合法权益，起诉至人民法院。被告张留桂答辩称，被告张留桂及罕昊男使用原告信用卡的情况存在，其中欠富滇银行的欠款本金35214.83元，剩余92172.72是欠邮政储蓄银行的本金，欠富滇银行公务卡的费用33474.88元及罚息165804.15元是不合理的，该部分的费用及罚息高达百分之四百，不应当由被告进行支付。原告起诉的银行卡使用费是不合法的，关于银行卡管理办法的规定是禁止转租信用卡的，原告在利用银行信用卡收取卡费是不合法的，被告不应当向原告支付使用费78000元。被告罕昊男答辩称，被告罕昊男欠原告钱认可，但是富滇银行信用卡的利息、罚息确实太高，其已向银监局及富滇银行申请对利息及罚息进行减免，但目前没有同意，只是停止了利息及罚息的计算。当事人围绕其主张提交了证据，本院依法组织当事人质证。原告向本院提交的担保书、还款通知书、催收通知书、公务卡逾期费用明细、银行存现转账、个人业务凭证、账户交易明细，内容真实，来源合法，能证实两被告向原告借用信用卡使用，并逾期还款的事实，本院予以采纳。被告张留桂向本院提交的邮政银行卡及富滇银行卡，内容真实，来源合法，本院予以采纳。被告张留桂向本院提交的录音一份，因无法确认录音中说话人的身份情况，真实性本院不予以采纳。被告罕昊男未向本院提交相关证据材料。本院经审理认定事实如下：原告刘梅华与被告张留桂系同学关系，被告罕吴男系被告张留桂的儿子。因被告张留桂的儿子被告罕昊男经营搅拌站需要资金周转，2015年3月13日被告张留桂以其儿子被告罕昊男名义向原告刘梅华借用邮政银行62×××25、富滇银行62×××14，被告张留桂向原告出具了《担保书》一份，载明：“我张留桂自愿为罕昊男，罕昊男从今天（2015年3月13日）向刘梅华借用邮政储蓄银行卡10万元和富滇银行卡5万元公务卡，使用一周期45天后付人民币贰仟元（2000元）。保证按期还款，产生不良后果，由本人全权负责。后原告刘梅华将邮政银行62×××25、富滇银行62×××14交给了被告张留桂，被告张留桂又拿给被告罕昊男进行使用。2015年3月13日被告罕昊男开始使用尾号7252邮政信用卡，2016年2月19日开始逾期，后原告2016年2月22日是挂失7252银行卡，之后又补办了尾号1525卡交给被告张留桂继续使用，之后被告罕昊男使用该卡开始逾期还款，2020年3月25日邮政储蓄银行向原告发出《中国邮政储蓄银行信用卡还款通知书》载明：至2020年3月25日，你的邮政储蓄信用卡（末四位为1525）欠款有90172.72元未还。2015年3月13日被告张留桂、罕昊男开始使用富滇银行尾号9014信用卡，后被告张留桂、罕昊男开始逾期还款，2020年7月17日富滇银行向原告刘梅华发出《公务卡催收通知》载明：“截止2020年5月10日已连续逾期，欠款234493.86元，其中本金余额35214.83元、费用罚息165804.15元、利息33474.88元。”另原告刘梅华于2020年4月14日向富滇银行尾号9014信用卡还款2000元。另查明，被告自2016年2月份后向原告支付5000元及1000元保险费用。后原告要求被告张留桂、罕昊男归还银行信用卡欠款本息，遂引发纠纷，原告刘梅华起诉至本院。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面发行自己的义务。“、第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”之规定，本案中原告将其的两张邮储蓄银行及富滇银行信用卡出借给被告张留桂及被告罕昊男进行使用，被告张留桂向原告出具《担保书》一份，能确认原告同意被告张留桂、罕昊男使用其的该两张信用卡内的借款款项，双方成立民间借贷法律关系。后被告张留桂、罕昊男在使用该两张银行信用卡后逾期偿还使用的借款款项，导致邮政储蓄银行及富滇银行向原告发出了催收通知书，截止至2020年3月25日邮政储蓄尾号1525欠款为90172.72元，截止2020年5月10日富滇银行尾号9014信用卡欠款本金35214.83、罚息165804.15、利息33474.88元，合计234493.86元，该以上欠费损失系被告张留桂、罕昊男使用原告的信用卡产生的欠款费用，并且被告张留桂在出具的担保书中也承诺对使用该两份信用卡产生的款项费用由其承担，故被告张留桂、罕昊男应向原告偿还以上使用的信用卡欠款费用，再由原告向邮政储蓄银行及富滇银行归还，故本院予以支持被告张留桂、罕昊男向原告归还邮政储蓄银行信用卡欠款本金90172.72元和富滇银行信用卡欠款本金37214.83元（加上原告2020年4月14日归还的2000元），被告张留桂、罕昊男向原告归还富滇银行信用卡欠款利息33474.88元、罚息165804.15元。被告张留桂于2016年2月后共计向原告支付6000元，本院予以在在被告张留桂、罕昊男向原告归还的的邮政储蓄银行信用卡欠款本金90172.72元及富滇银行欠款本金37214.83元中扣除，故被告张留桂、罕昊男还应支付的信用卡欠款本金为90172.72元＋37214.83元-6000元=121387.55元。关于支付银行卡使用费78000元的问题。本案中根据《信用卡业务管理办法》相关规定，信用卡仅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或转借账户，故原告将信用卡交付给被告张留桂、罕昊男使用并约定收取使用费不符合法律规定，故对原告主张被告张留桂、罕昊男支付使用费78000元不符合法律规定，本院不予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条的规定，判决如下：一、被告张留桂、罕昊男于本判决生效之日起三十日内共同向原告刘梅华偿还欠款本金121387.55元、利息33474.88元、罚息165804.15元。二、驳回原告刘梅华的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7370元，由被告张留桂、罕昊男负担。原告刘梅华预交的案件受理费由被告张留桂、罕昊男径付原告刘梅华，本院不再另行清退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西双版纳傣族自治州中级人民法院。双方当事人在上诉期限内均未提起上诉，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为两年。审 判 长  骆 伟人民陪审员  张文丽人民陪审员  艾 红二〇二〇年十二月十八日书 记 员  陈海伦