广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初32295号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：叶小坡。委托诉讼代理人：杜基伟，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐集聪，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习人员。被告：何惠方，女，1974年7月21日出生，汉族，身份证住址广东省增城区，原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告何惠方金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月15日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杜基伟、徐集聪到庭参加了诉讼，被告何惠方经本院传票传唤，未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：被告于2019年1月10日，原告与被告签订了《优客分期申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，优客分期申请表记载，被告申请分期额度30万元，借款用途为装修，分期额度为60个月，手续费率17.5%，手续费分期支付。原告经审批后，于2019年1月28日与被告签订了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年JBYYK137号，下文中称“借款协议”），借款协议约定：原告有权对被告信用卡优客分期的申请进行独立审核，决定是否授予分期额度金额，原告将交易金额（不包含手续费金额）划至被告所购商品或服务的提供方指定账户，并由被告采用按月等额本金形式还款，每期应还本金及分期手续费全额计入被告当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额。借款协议同时约定：若被告违约未按期归还分期本金及手续费，应当按领用合约的规定向原告支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金，届时原告有权宣布本协议下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部提前到期，要求被告一次性清偿全部欠款，且被告应当按领用合约的约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息或有关费用而产生的全部费用损失。借款协议签订后，原告向被告授权指定账户划款本借款协议项下的借款30万元。原告按约履行合同后，被告未按借款协议中的约定向原告偿还借款。经原告多次催讨，被告不予履行，据此原告要求被告提前清偿全部借款并承担违约责任。由于被告的违约行为，导致原告的合法权益受到损害，故诉至法院，请求判令：1、提前结清贷款，由被告向原告偿还借款本金270000元、手续费47064.22元、利息2897.01元、还款违约金6601.68元，合计326562.91元（利息、还款违约金暂计至2020年4月19日）及从2020年4月20日起至欠款还清之日止的利息、还款违约金（利息日利率为万分之五，按月计收复利；还款违约金以最低还款额未还部分的5%按月计收）；2、本案受理费、保全费由被告承担。被告何惠方辩称：无答辩。经审理查明，2019年1月10日，被告向原告申请办理优客分期信用卡。2019年1月28日，原告（乙方）与被告（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年JBYYK137号），约定：信用卡优客分期款项用于家庭消费；协议项下信用卡卡号62×××06；协议项下分期额度为300000元；分期期数为60期；手续费费率17.5%，手续费金额52500元，每期分期手续费=每期应还分期本金×分期手续费率；按月等额本金形式还款；分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额；甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款。如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：除本合约另有规定，甲方（中国银行股份有限公司信用卡主卡申请人/主卡持卡人/附属卡持卡人）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。此后，原告依约将300000元划入被告开设的信用卡账户内。被告自2019年8月19日开始出现逾期，截至2020年4月19日，被告尚欠原告借款本金270000元、手续费47064.22元及利息2897.01元、违约金6601.68元。另查，原告于2020年9月15日具状至本院，本院于2020年10月25日向被告送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料。上述事实，有《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、中国银行借款借据、欠款明细表、卡账户交易历史表及EMS法院专递邮件签收记录及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。上述合同签订后，原告已经依约向被告发放了贷款300000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定，被告未按期归还贷款本金及手续费，原告有权解除合同并宣布合同项下所有欠款【含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、违约金等】全部或部分提前到期。现被告逾期清偿贷款本息，已经构成违约。原告要求被告提前结清贷款具有合同及法律依据，本院予以支持。本院于2020年10月25日向被告送达起诉状副本及开庭传票，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条的规定，原告的解除合同通知实际上于2020年10月25日即送达被告，被告未就此提出异议，故涉案《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》于2020年10月25日解除。合同解除后，被告应当向原告清偿尚欠全部贷款本金270000元、手续费47064.22元、利息及违约金。合同解除之前的利息、违约金应按合同约定计付；合同解除之后的利息则以尚欠贷款本金为基数，按合同约定的透支利率计算至上述款项清偿之日止，不计收复利，违约金从合同解除之次日起按照年利率6%计算至上述款项清偿之日止。被告经本院传票传唤，未到庭应诉，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：于本判决生效之日起五日内，被告何惠方向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付借款本金270000元、手续费47064.22元、利息、违约金【截至2020年10月25日的利息、违约金按《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定计算；自2020年10月26日起，利息以270000元为本金按《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定计算至上述款项清偿之日止（该部分不计算复利），违约金以270000元为本金按照年利率6%计算至上述款项清偿之日止】。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3099.20元、财产保全费2152.80元，由原告负担受理费62.2元，被告何惠方负担受理费3037元、财产保全费2152.80元。上述费用已经由原告中国银行股份有限公司广州白云支行预交，原告中国银行股份有限公司广州白云支行同意由被告何惠方在履行本判决时将其应承担部分直接支付给原告中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈桂霞二〇二〇年十二月七日书记员  刘艳珍