文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初51048、51050-51052号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区深南中路1099号，统一社会信用代码91440300789210303D。负责人：杨志群，该行行长。委托诉讼代理人：董振，广东登丰律师事务所律师。委托诉讼代理人：李小康，广东登丰律师事务所实习律师。被告曾碧权等人（详细信息见附表一）。51050号案被告委托诉讼代理人：胡浩，男，汉族，系被告哥哥。原告平安银行股份有限公司深圳分行诉被告曾碧权、胡晓园、徐红娟、艾永波等人金融借款合同纠纷四案，本院于2020年8月26日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年10月22日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人董振、51048号案被告曾碧权、51050号案被告胡晓园及委托诉讼代理人胡浩到庭参加诉讼。其余被告经本院依法传唤，均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。四案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、各案被告立即偿还原告贷款本金、利息、罚息、复利（利息、罚息、复利均暂计，详细金额及暂计日期详见附表一，此后的按合同约定计至贷款还清日止）；2、各案被告承担诉讼费及实现债权的其他费用。事实和理由：原告向各案被告发放贷款后，各案被告未按期还款，经多次催讨未果。51048号案被告庭审时陈述，因经济困难导致逾期，希望与原告协商还款。51050号案被告提交书面答辩状辩称：1.被告是以贷养贷，原告向被告发放贷款时缺乏尽职调查，有过失责任；2.被告确实无力偿还，希望原告减免本金和利息。51051、51052号案被告均未提交书面答辩状，亦未提交证据，庭审时缺席。经审理查明，原告与各案被告签订《个人信用贷款合同》，合同约定原告向各案被告提供个人信用贷款额度，具体贷款金额、贷款期限、贷款利率以《个人贷款确认书》为准。各案被告均在合同中指定其收款账户。还款方式约定为按月等额还本付息。被告未按本合同约定按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布本合同提前到期，并要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用。被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费等）。四案合同还约定，被告在合同中确认其有效送达地址适用于与本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中法律文书的送达。争议解决程序包括保全、先予执行、管辖权异议、一审、二审、重审、审判监督程序、督促程序及执行程序等在内的各诉讼程序，以及仲裁程序的各个阶段。人民法院或仲裁机构的各项法律文书向被告前述地址送达的，被告均认可为有效送达。送达人以邮寄方式送达法律文书，发生无人签收、拒收或被退回等被告未能实际接收情形的，则邮件退回之日为送达之日。合同签订后，原告根据各案被告申请，审核同意发放贷款后出具了《个人贷款确认书》，载明了贷款金额、贷款期限、利率等（详见附表二），并按约向各案被告指定的账户发放了贷款。各案被告未按约定时间还本付息。原告主张各案被告逾期后，其对当期未还本金计收罚息，对当期未还利息计收复利，由于各案被告逾期还款，原告宣布合同提前到期，之后的罚息以全部未还本金为基数计算、复利以全部未还利息为基数计算。原告提交的《个人贷款业务客户还款清单》显示，各案被告每月还款金额与按照贷款确认书载明的贷款利率、贷款期限以等额本息还款方式核算的每月应还款数额基本一致。另查，四案原告除案件受理费、51048、51050、51052号案保全费外，未发生其他诉讼费用。以上事实，有原告提交的《个人信用贷款合同》、《个人贷款确认书》、《特种转账借方传票》、《个人贷款业务客户还款清单》等证据及本院庭审笔录予以证实。本院认为，原告与各案被告签订的《个人信用贷款合同》系合同各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。原告提交了合同、贷款确认书、转账凭证等证据，本院依法采信原告关于发放贷款及各案被告偿还金额的主张，各案被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求各案被告偿还尚欠的贷款本金及符合法律规定的利息、罚息和复利。经核算，原告主张的各笔未偿还贷款本金计算正确，本院予以支持。各案被告在借款合同期内需支付利息，逾期之后原告开始计收罚息和复利，罚息和复利性质上均属于违约金。被告逾期之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，51048、51051号案合同分别约定的18.36%、16.8%的年利率已处于较高水平，在此基础上再执行上浮50%的罚息、复利标准，计至被告实际清偿之日有可能会超过逾期还款给原告造成的损失。根据《中华人民共和国合同法》第五条、第一百一十四条的规定，本院酌情对51048、51051号案被告应付未付利息、罚息及复利的总金额（以下就该总金额总称为逾期利息）进行调整，已支付部分不予调整。51048、51051号案被告自逾期之日起至实际清偿之日应支付的逾期利息的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额，对于超出部分，本院不予支持。经核算，各案被告暂计日应向原告偿还的逾期利息金额详见附表二，之后的逾期利息以未偿本金为基数，按逾期利率（51048、51051号案逾期利率为24%/年，51050号案逾期利率为21.6%/年,51052号案逾期利率为19.8%/年）计至实际清偿之日止。因原告未支出除案件受理费、保全费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第二项诉讼请求，本院仅支持案件受理费、保全费部分。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、各案被告应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还尚欠的贷款本金及逾期利息（逾期利息计算至暂计日，之后的逾期利息以未偿本金为基数，按逾期利率计至实际清偿之日止；具体详见附表二）；二、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。各案被告未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。各案案件受理费按规定减半收取，减半后的受理费、保全费均已由原告预交，由各案被告负担（详见附表二）。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  朱淑乔二〇二〇年十二月二十二日书记员  黄 芳            附表二  法院判决附表   金额单位：元                  序号              案号              被告              借款本金              月利率              贷款期限              放款日              法院判决                  拖欠本金              拖欠逾期利息              逾期利息暂计日              逾期利率      （/年）              逾期日              受理费、保全费                  1              51048              曾碧权              300000              1.53%              36              2019/2/14              202314.07              12813.22              2020/8/17              24%              2020/5/14              3862.25                  2              51050              胡晓园              100000              1.2%              36              2019/3/2              66144.63              2018.42              2020/8/17              21.6%              2020/6/2              1452.99                  3              51051              徐红娟              500000              1.4%              36              2019/3/30              342782.85              32117.11              2020/10/21              24%              2020/5/20              3375.76                  4              51052              艾永波              500000              1.1%              36              2019/3/11              345673.96              29779.23              2020/10/21              19.8%              2020/5/10              5780.71