上海市嘉定区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0114民初14047号原告：交通银行股份有限公司上海嘉定支行，营业场所上海市嘉定区。负责人：凌海强，该支行行长。委托诉讼代理人：杨晓冬，男。被告：窦伟，男，1968年6月25日出生，汉族，住上海市浦东新区。被告：钱玲，女，1979年6月12日出生，汉族，住上海市长宁区。第三人：上海市住房置业融资担保有限公司(原名：上海市住房置业担保有限公司)，住所地中国(上海)自由贸易试验区崮山路XXX弄XXX号XXX室。法定代表人：殷俊，该公司董事长。委托诉讼代理人：梁博雯，女。委托诉讼代理人：应佳雯，女。原告交通银行股份有限公司上海嘉定支行与被告窦伟、钱玲、第三人上海市住房置业融资担保有限公司间金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年12月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨晓冬到庭参加诉讼，两被告及第三人经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告提前清偿贷款本金92,690.56元，并支付利息2,967.20元、罚息375.28元、利息复利83.35元、罚息复利6.38元(利息、罚息计算至2020年4月21日)；2.判令两被告清偿自2020年4月22日起至实际清偿之日止所产生的相应利息(以两被告尚未清偿的贷款本息95,657.76元为基数，按合同约定的贷款利率上浮50%计算)；3.判令两被告所有的位于上海市浦东新区银山路XXX弄XXX号XXX室的房产对上述债务承担抵押担保责任。两被告未答辩亦未提交证据。第三人书面答辩称，被告窦伟为购买位于上海市浦东新区银山路XXX弄XXX号XXX室的房屋于2009年申请组合贷款，其中公积金贷款30万元，贷款年限15年，放款银行为原告，第三人为上述公积金贷款提供保证担保，被告窦伟以其所购买的房屋向第三人提供反担保并办理抵押登记后，原告发放了贷款。截至2020年6月，上述公积金贷款已经逾期13期，贷款本金余额为129,178.60元，在该笔公积金贷款本息未结清的情况下，第三人不同意注销该房屋上设立的抵押权。本院经审理查明下列要素事实：一、合同名称及签订日期：被告窦伟与原告于2009年9月4日签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX的《个人房产抵押贷款合同》；二、贷款金额：21万元；三、贷款用途：购房；四、贷款期限：180个月，自2009年10月28日起至2024年10月28日止；五、贷款利率：年利率4.158%，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率下浮30%，贷款利率为浮动利率；六、还款方式：等额本息，按月还款；七、罚息条款：被告窦伟未按时足额偿还贷款本金、支付利息，原告有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为贷款利率上浮50%，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日；八、违约条款：被告窦伟未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担原告为实现债权而发生的诉讼费、律师费等费用；被告窦伟违反合同约定的，原告有权单方面宣布已发放贷款本金全部提前到期，要求被告窦伟偿还所有到期贷款本金并结清利息；九、担保方式：被告钱玲作为被告窦伟的配偶，同意以位于上海市浦东新区银山路XXX弄XXX号XXX室的房屋(以下简称涉案房屋)为上述贷款提供抵押担保，该房屋抵押权于2009年9月23日登记设立；十、担保范围：包括但不限于本案合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用(含诉讼费、律师费等)；十一、实际贷款发放日期：2009年10月28日；十二、还款情况：截至2020年4月21日，两被告尚欠贷款本金92,690.56元、利息2,967.20元、罚息375.28元、复利83.35元未支付；十三、补充查明事实：原告、被告窦伟及第三人另签订《住房公积金个人购房担保借款合同》一份，约定被告窦伟因购买涉案房屋向原告申请公积金贷款30万元，贷款期限15年，第三人为上述公积金贷款提供连带责任保证，被告窦伟以涉案房屋作为反担保，并将涉案房屋同时抵押给原告及第三人，并办理了抵押登记，原告及第三人作为同一顺位的共同抵押权人。以上事实，有原告提交的《个人房产抵押贷款合同》、借款凭证、房地产登记证明、房屋信息、还款明细、结婚证、《住房公积金个人购房担保借款合同》以及本案庭审笔录等证据为凭，本院予以确认。本院认为，原告与被告窦伟之间签订的《个人房产抵押贷款合同》合法有效，原告按约履行了发放贷款的义务，但被告窦伟却未按约还本付息，显属违约，原告有权按照合同约定提前收回本金，并要求被告窦伟偿付利息。复利计算基数不应包括罚息，原告相关诉请本院不予支持。原告、被告窦伟及第三人约定以涉案房屋为贷款设定抵押，且抵押物已办理抵押登记，故原告及第三人均系合法的抵押权人。被告窦伟未依约还本付息，原告要求其承担相应的抵押担保责任的诉讼请求，于法有据，应予以支持。被告钱玲作为被告窦伟的配偶，知晓并认可涉案债务，理应对被告窦伟的上述债务承担共同还款责任。审理中，两被告及第三人经本院合法传唤但未到庭，系其自行放弃答辩、举证、质证等相应诉讼权利，相应法律后果由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百九十九条第一项、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告窦伟、钱玲应于本判决生效之日起十日内归还原告交通银行股份有限公司上海嘉定支行贷款本金92,690.56元及支付截至2020年4月21日的利息2,967.20元、逾期利息375.28元、复利83.35元；二、被告窦伟、钱玲应于本判决生效之日起十日内支付原告交通银行股份有限公司上海嘉定支行以95,657.76元为基数的逾期付款利息(自2020年4月22日起至实际清偿之日止，按照被告窦伟与原告交通银行股份有限公司上海嘉定支行签订的编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX《个人房产抵押贷款合同》中约定的利率计算方式计收)；三、如被告窦伟、钱玲不履行上述两项付款义务的，原告交通银行股份有限公司上海嘉定支行有权与被告窦伟协议，以被告窦伟所有的坐落于上海市浦东新区银山路XXX弄XXX号XXX室的房屋折价，或者申请以拍卖、变卖房屋所得价款由原告交通银行股份有限公司上海嘉定支行与第三人上海市住房置业融资担保有限公司按照被告窦伟、钱玲所欠原告交通银行股份有限公司上海嘉定支行的全部贷款本息及被告窦伟、钱玲所欠第三人上海市住房置业融资担保有限公司个人住房公积金贷款保证责任的金额及相关费用的比例受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告窦伟所有，不足部分由被告窦伟、钱玲继续清偿；四、驳回原告交通银行股份有限公司上海嘉定支行的其余诉讼请求。如果两被告未按本判决规定的期限履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,203元，减半收取1,101.50元，由被告窦伟、钱玲共同负担，两被告共同负担之款应于本判决生效之日起七日内交付本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 赵予慈二〇二〇年十二月二十二日法官助理 王梦亚书 记 员 周丽莹附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国物权法》第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；……四、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。