贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0402民初3641号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行，住所地：贵州省安顺市西秀区建设路12号，统一社会信用代码：91520400709677537N。负责人：杜英杰，系该分行行长。委托诉讼代理人：宋晓强，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师，代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：刘巧云，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告：吴俊杰，男，1995年12月14日生，汉族，贵州省安顺市人，住贵州省安顺市西秀区。被告：吴小春，男，1970年2月20日生，汉族，贵州省安顺市人，住贵州省安顺市西秀区。被告：贵州利安房地产开发有限公司，住所地：贵州省安顺市西秀区民主路4号楼五楼，统一社会信用代码：91520000622362057H。法定代表人：何波，系该公司执行董事。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行诉被告吴俊杰、吴小春、贵州利安房地产开发有限公司借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行安顺分行公司委托诉讼代理人宋晓强、刘巧云、被告吴俊杰、吴小春到庭参加诉讼，被告利安公司经本院合法（传票）传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行（以下简称工行安顺分行）诉请判决：1.请求判令被告吴俊杰、吴小春在判决生效后十日内偿还原告贷款本金￥260042.41元及相应的利息、罚息和复利［截止2020年5月21日的利息、罚息、复利合计￥20730.92元，2020年5月22日起的罚息以未还本金￥260042.41元为基数按罚息利率7.35%／年计算到本金清偿之日止，2020年5月22日起的复利以上述利息、罚息、复利合计￥20730.92元加上自2020年4月22日起的未还罚息之和为基数，按罚息利率7.35%／年计算至利息、罚息、复利清偿之日止。如遇中国人民银行调整同期同档次贷款基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起，按调整后的同期同档次贷款基准利率上浮50%重新确定罚息利率］；2.判令被告吴俊杰、吴小春按照应付上述借款本息的3%赔偿原告为实现上述债权的律师费；3.请求判令原告对被告吴俊杰、吴小春位于安顺市西秀区的房屋及其土地使用权享有抵押权，在上述第1、2项债权范围和《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内有权就抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；4.请求判令被告贵州利安房地产开发有限公司对上述第1、2项债务承担连带偿还责任；5.本案诉讼费由三被告连带承担。事实及理由：2014年3月4日，原告与被告吴俊杰、吴小春、贵州利安房地产开发有限公司（以下简称利安公司）签订了《个人购房借款／担保合同》一份，合同约定：原告向被告吴俊杰、吴小春提供个人购置住房贷款，贷款金额30.5万元，贷款期限为240个月，还款方式为按等额本息还款法，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率。借款合同第4.2条约定贷款发放后如遇基准利率调整的，如贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率确定并执行新的利率；根据借款合同第9.1条的约定，借款人未按合同约定日期包括被宣布提前到期偿还的贷款，原告有权按日以贷款利率上浮50%计算确定的罚息利率计收利息，借款人未按时偿还的利息，原告有权按罚息利率计收复利，且出现合同第14.1条第Ｌ项约定的“连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息”的情形，原告有权依据借款合同第14.2条第（4）项宣布借款立即到期，要求被告立即归还全部借款并按合同约定支付利息、罚息、复利，因此而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告吴俊杰、吴小春以位于安顺市西秀区的房屋为该笔贷款提供抵押担保，且已办理登记。被告利安公司作为保证人，对该笔贷款承担阶段性连带责任担保。原告依约发放了全部借款。（以上事实有《个人购房借款／担保合同》、房屋抵押权预告登记证、收款收据等为证）原告依约发放贷款后，被告吴俊杰、吴小春多次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。原告有权依约宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求被告吴俊杰、吴小春立即清偿未偿还贷款本金及产生的利息、罚息、复利等及其他费用，并有权就《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内的全部债权及费用以抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿，并有权要求被告利安公司承担连带偿还责任。为了维护原告的合法权益，特依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之相关规定，向贵院提起诉讼，请依法判决支持原告如前所请。被告吴小春辩称，欠款属实，是因家人生病才导致无力还款，不同意提前偿还借款，对律师费有异议，对罚息也有意见。现在经济困难，无力还款。被告吴俊杰答辩意见同上。被告贵州利安房地产开发有限公司未答辩，亦未出庭辨认原告所举证据的真实性。原告工行安顺分行围绕其诉讼请求向本院提交了原告营业执照、负责人任职证明复印件、负责人身份证复印件、被告吴俊杰、吴小春身份证复印件、收据、商品房预售合同备案登记表、《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、自营历史明细表、房屋预抵押登记证、公告费发票等在卷佐证，足以采信。原告工行安顺分行提交的委托代理合同、贵阳市律协《关于印发（贵阳市律师服务收费平均价格）的通知》（筑律协{2017}6号），欲证实原告为实现债权所产生的律师费应由被告承担，对该组证据的真实性本院予以采信，但是《委托代理合同》中原告与委托律师约定的代理是风险代理，代理费根据原告诉请标的执行到位方式不同支付律师费的标准也不一样，现本案债权实现的方式尚不确定，且代理费也未支付，故原告主张被告应该按照诉请借款本息的3%赔偿其为实现债权的律师费证据不足，本院不予采信，其可待实际支出后再向被告主张。根据原告的陈述及本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月4日,原告（贷款人）与被告吴俊杰（借款人）、吴小春（共同借款人）签订Ａ［一手贷］字［工］行［体育场］支行［2014］年［178］号《个人购房借款／担保合同》，向原告借款305000元用于个人购置住房贷款。贷款用于购买坐落于西秀区小十字中环商业广场的房屋，担保方式为抵押，借款期限240月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率为浮动利率，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率6.55%确定，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款约定按月等额本息还款。合同9.1约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。9.3贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。保证人承担保证责任的范围按下列第10.2种方式确定：10.2阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第Ａ项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：Ａ、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。本合同履行过程中发生纠纷，各方协商不成，向贷款所在地人民法院提起诉讼。合同14.1Ｌ约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权根据14.2条（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；（7）法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他措施。被告利安公司作为保证人在借款合同后加盖公章。被告吴俊杰作为抵押人、被告吴小春作为抵押物共有权人在合同尾部签字捺印。被告吴俊杰、吴小春用其购买的位于安顺市西秀区的上述房屋作为借款担保，但只办理了预抵押登记交原告收执，为安市房预西秀字第××号。原告在2014年3月14日按合同约定向被告吴俊杰、吴小春发放贷款305000元，个人借款凭证载明贷款到期日为2034年3月14日，被告吴俊杰、在个人借款凭证上“本人同意将上述借款转入收款人账户处”后签名捺印。后被告吴俊杰、吴小春依约还款，但到2018年10月起就开始出现连续逾期未还款，截止至2020年5月，被告吴俊杰、吴小春逾期还款已达19期。截止2020年5月21日，被告吴俊杰、吴小春欠贷款本金260042.41元，欠利息、复利、罚息共计20730.92元，现在执行的借款利率为年利率4.9%。后原告以上述理由诉至本院，提出如上诉请。本院认为，原告工行安顺分行与被告吴俊杰、吴小春、利安公司签订《个人购房借款／担保合同》，系经双方协商一致后依法成立，系合法、有效的合同，双方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。（一）对原告是否能诉请被告吴俊杰、吴小春提前偿还所欠的借款本金及利息。合同订立后，原告依约足额向被告发放了贷款，但被告吴俊杰、吴小春从2018年4月起至原告起诉时，连续逾期还款已达19期，未按约定履行还款义务。根据《个人购房借款／担保合同》的约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，原告可以根据宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用的规定，原告可以要求被告吴俊杰、吴小春提前清偿未偿还的借款及利息。截止2020年5月21日，被告吴俊杰、吴小春欠贷款本金260042.41元，欠利息、罚息、复利共计20730.92元，故本院支持原告偿还上述借款本金及利息的诉讼请求。因合同9.1条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定。因现在执行的利息为年利率4.9%，罚息应为在该利率上再上浮50%即为7.35%，故2020年5月22日后的利息以借款本金260042.41元为基数按罚息利率年利率7.35%计算至上述本金还清之日止。2020年5月22日后的复利，以2020年5月21日前积欠的利息20730.92元为基数，按罚息利率年利率7.35%计算复利至积欠利息20730.92元清偿完毕之日止。（二）对原告诉请被告按诉请本息金额的3%赔偿原告为实现债权的律师费，因原告与其代理人签订的委托代理合同代理方式为风险代理，因债权实现方式的不同支付代理费的标准也不一致，而本案律师费尚未实际支付且金额尚不确定，针对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。（三）原告诉请判令其对被告吴俊杰、吴小春位于安顺市西秀区的上述房屋及其土地使用权享有抵押权，在其诉请第1、2项诉请债权范围和《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内就抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；因为该套房屋只是办理了预抵押登记，原告仅享有当抵押登记条件成就或约定期限届满对诉争房屋办理抵押登记的请求权，预抵押登记不具抵押登记的效力，也不具有优先受偿的效力，故原告的该项诉讼请求没有法律依据，本院不予支持。（四）关于被告利安公司是否应对上述债务承担连带偿还责任。因为合同约定利安公司作为保证人承担阶段性连带责任保证，保证期限为贷款到期之日起两年或贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的为贷款提前到期之日起两年，原告现在提前收回贷款本息，未过保证期限，被告利安公司未将抵押房屋的房屋他项权证书办理交给原告，故被告利安公司根据合同的约定应对该合同项下的借款本息承担连带偿还责任。被告利安公司不到庭参加诉讼，自动放弃权利，不影响人民法院对案件的审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告吴俊杰、吴小春在本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金人民币260042.41元及利息（截止2020年5月21日利息、罚息、复利共计人民币20730.92元，2020年5月22日起的利息以人民币260042.41元为基数，按年利率7.35%计算至上述本金还清之日止；2020年5月22日后的复利，以2020年5月21日前积欠的利息人民币20730.92元为基数，按年利率7.35%计算复利至利息人民币20730.92元清偿完毕之日止）。二、由被告贵州利安房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带偿还责任。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币5512元，由原告中国工商银行股份有限公司安顺分行承担人民币100元，由被告吴俊杰、吴小春承担人民币5412元,由被告贵州利安房地产开发有限公司承担连带偿还责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满两年内，向本院申请强制执行。审 判 长  杨 芳人民陪审员  马尚烈人民陪审员  刘 婷二〇二〇年十二月二十九日法官助理张彦书记员颜修奇