广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初14004号原告：中国银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市×××××××××××，统一社会信用代码91440400X17503368W。负责人：刘昕，行长。委托诉讼代理人：刘昱颖，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：王德军，男，汉族，1975年4月10日出生，住所地河南省固始县×××××粮管所家属院，公民身份号码413××××××××××××194。被告：金慧贤，女，汉族，1977年1月18日出生，住所地湖北省黄梅县×××××××××，公民身份号码422××××××××××××848。原告中国银行股份有限公司珠海分行（以下简称中行珠海分行）与被告王德军、被告金慧贤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日受理后，依法适用普通程序，于2020年11月24日公开开庭进行了审理。原告中行珠海分行的委托诉讼代理人韦业君到庭参加诉讼。被告王德军、被告金慧贤经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院进行缺席审理。本案现已审理终结。中行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告王德军向中国银行股份有限公司珠海分行支付卡号为625××××××××××007的信用卡拖欠透支本金52668.83元以及至还清全部欠款之日止的透支利息（暂计至2020年7月13日止利息为44009.24元,之后的利息以本金52668.83元为基数，按日利率万分之五的标准计算），还款违约金14715.61元，合计111393.68元；2.请求判令被告金慧贤对被告王德军的上述债务承担连带清偿责任；3.请求判令原告对被告王德军提供的抵押车辆大切诺基汽车（车牌号码为：粤C×××××）在债权范围内享有优先受偿权；4.请求判令两被告承担本案受理费，保全费、公告费等诉讼费用。事实和理由：被告王德军向中国银行股份有限公司珠海分行申请办理长城环球通系列信用卡。双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中被告王德军在其递交申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称：领用合约）“利息和收费”部分第1条第一款规定“申领人在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，申领人应按本合约以及发卡行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息”；第2条规定：“信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行”；领用合约中附有《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》列明了各项费用的收费标准；以及2016年11月15日原告通过门户网站以公告的方式在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的第三条规定了对申领人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，申领人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金。被告王德军的申请经中国银行股份有限公司珠海分行审核批准后，中国银行股份有限公司珠海分行为被告王德军办理了一张卡号为625××××××××××007的信用卡。2014年7月3日原告与被告王德军签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定由中国银行股份有限公司珠海分行发放贷款给被告王德军购买大切诺基汽车（车牌号码为：粤C×××××），金额为44.8万元，期限3年，被告王德军应从贷款发放的次月起逐月还款；合同附件一通用条款的第四条第1款第（2）项及第2款第（2）项、第（5）项提前还贷约定：被告未按原告要求按时进行信用卡还款，原告有权终止本合同，并宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部或部分提前到期。2014年7月22日，中国银行股份有限公司珠海分行履行了放贷义务，向被告王德军指定付款账户划款44.8万元。2014年7月3日原告与被告王德军签订了抵押合同，约定将被告王德军所购的汽车抵押给原告，作为被告王德军其贷款担保，并办理了抵押登记。被告金慧贤系被告王德军配偶，上述债务发生在与被告金慧贤夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，被告金慧贤应承担共同还款责任，故将金慧贤列为被告。截止至2020年7月13日已拖欠中国银行股份有限公司珠海分行本金52668.83元,利息44009.24元，还款违约金14715.61元，合计111393.68元。被告王德军迟延还款已构成违约，中国银行股份有限公司珠海分行向被告王德军主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，提起诉讼。王德军、金慧贤未向本院提交答辩意见及证据。中行珠海分行就所述王德军未依约还款等事实提供了信用卡申请表、领用合约、中银信用卡“轻松购车易”业务申请表、购车分期付款借款合同、借款借据等证据予以印证，并附上交易流水及应收账款对王德军欠款构成加以说明，足以证明中行珠海分行关于本息的主张。中行珠海分行就所述王德军与金慧贤借款存续期间为夫妻关系提供了结婚证复印件予以印证，足以证明中行珠海分行的主张。中行珠海分行就所述涉案车辆享有优先受偿权提供了购车分期付款抵押合同、抵押权证予以印证，足以证明中行珠海分行关于对涉案车辆享有优先权的主张。中行珠海分行提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对中行珠海分行所述王德军上述欠款的事实予以确认。中行珠海分行以公告形式变更了章程，将“滞纳金”变更为“违约金”，中行珠海分行未举证证明王德军明确同意该变更条款，本院对中行珠海分行主张2017年1月1日以后产生的违约金的事实不予采信。本院认为，中行珠海分行依约为王德军办理了信用卡并提供相应的服务，而王德军持卡消费透支后没有依约定还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。现中行珠海分行要求王德军按约定清偿借款，支付借款相应的透支本金、利息，符合法律规定，本院均予以支持。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中已取消滞纳金的规定，信用卡合约双方应就违约金收取或是否继续持卡进行重新约定。应当认为，2017年1月1日后的违约金收取涉及民事权利义务的双向协商行为，中行珠海分行单方公示变更章程不符合合约条件，故对中行珠海分行诉讼请求2017年1月1日后的违约金请求不予支持。王德军以其名下号牌为粤C×××××的小汽车抵押给中行珠海分行，作为偿还贷款本息及其他一切相关费用的担保，已经办理了抵押登记手续，故中行珠海分行就上述债务对处分抵押车辆所得价款享有优先受偿权。王德军与金慧贤是夫妻关系，涉案借款发生在王德军与金慧贤婚姻存续期间，且该借款系用于购车，王德军以个人名义透支消费产生的涉案债务未超出家庭日常生活的需要。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，本院认定本案所涉借款为王德军与金慧贤夫妻共同债务。中行珠海分行主张金慧贤应对王德军的上述债务承担共同清偿责任，未违反法律规定和合同约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王德军、被告金慧贤于本判决生效之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司珠海分行支付透支本金52668.83元、暂计至2020年7月13日的利息44009.24元；二、被告王德军、被告金慧贤于本判决生效之日起十日内，以52668.83元为基数，按日利率万分之五的标准，向原告中国银行股份有限公司珠海分行支付自2020年7月14日起至实际付清之日止的利息；三、确认原告中国银行股份有限公司珠海分行就上述第一、第二判项中确定的债权对处分抵押物即王德军名下号牌为粤C×××××的小汽车所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2528元，由原告中国银行股份有限公司珠海分行负担311.05元，由被告王德军、被告金慧贤负担2216.95元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  肖红星人民陪审员  龚光福人民陪审员  李顺建二〇二〇年十二月二十一日书 记 员  姚杭玲