贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初8509号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地：贵州省兴义市云南路1号。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：王妍婷，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 被告：项富国，男，1987年12月12日生，住贵州省兴义市。 被告：秦雨，女，1982年7月3日生，现住贵州省兴义市（项富国之妻）。 被告：贺荣，男，1978年10月6日生，住贵州省兴义市。 被告：李永翠，女，1975年5月17日生，住贵州省兴义市（贺荣之妻）。 被告：赵云，男，1974年1月24日生，住贵州省兴义市。 被告：晏阔，女，1978年8月16日生，住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮政银行黔西南州分行）与被告项富国、秦雨、贺荣、李永翠、赵云、晏阔金融借款合同纠纷一案，本院2020年9月1日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员付涛担任审判长，与人民陪审员杨艳、尹金萍组成合议庭，于2020年11月20日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行的委托诉讼代理人王妍婷、被告晏阔到庭参加诉讼，被告贺荣、李永翠经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告项富国、秦雨、赵云经本院于2020年9月15日在《贵州民族报》第B2版公告传唤仍未到庭参加诉讼。本案经缺席审理，现已审理终结。 原告邮政银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告项富国、秦雨偿还原告截至2019年6月11日尚欠的贷款本金81597.01元、利息10792.85元、罚息17550.17元，合计109940.03元；并以尚欠本息之和92389.86元为基数，按年利率19.89%计算2019年6月12日起至清偿之日止的罚息和复利；2、请求人民法院依法判令被告赵云、晏阔、贺荣、李永翠对上述款项承担连带保证责任；3、判决本案的诉讼费用由被告项富国、秦雨、赵云、晏阔、贺荣、李永翠共同承担。 事实及理由：被告项富国、秦雨因购进货物需要，与被告赵云一户、贺荣一户自愿组成联保小组，于2017年3月28日与原告签订《小额贷款联保协议书》，约定：在2017年3月28日至2019年3月28日期间，联保小组成员可多次申请贷款，甲方（原告）在单一借款人最高贷款本金余额不超过150000元且联保小组合计贷款本金余额合计不超过450000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准；乙方（上述被告）任一成员自愿为甲方（原告）向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；在上述期间内，无须每次在借款前通知联保小组成员征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；保证方式为连带保证；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、诉讼或仲裁、送达执行等费用）和借款人所有其他应付费用。联保协议签订同日，被告项富国、秦雨与原告签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定：原告向被告项富国、秦雨提供贷款授信额度150000元，额度存续期为36个月，额度内单笔借款的支用期限为24个月，在额度存续期内，被告向原告提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》经原告同意并经被告确认后，原告按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同及支用审批单中约定的内容确定；合同还约定对于被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日至起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按合同约定的借款利率加收30%确定。合同签订后，被告项富国即提交了借款支用申请单，申请支用借款100000元，期限24个月，还款方式为按月等额本息还款，借款利率为年利率15.3%。原告审查后于2017年3月28日发放了100000元贷款至被告项富国账户，履行了合同义务。借款后，被告项富国、秦雨仅履行了部分还款义务，还款期限届满未能归还全部借款本金。根据联保协议和借款合同约定，原告有权对未清偿的借款本金按照罚息利率计收罚息、对未清偿的利息按照罚息利率计收复利并要求联保小组成员对未还本金、罚息及复利承担连带责任保证。 被告晏阔辩称，原告的贷款100000元是直接打在被告项富国的账户上，这100000元是被告项富国等用来做生意，答辩人并没有得这笔钱来用，所以答辩人不承担偿还责任。答辩人于2018年9月12日已经离婚，在离婚的时候，答辩人与被告赵云约定，所有债务均由被告赵云偿还，所以答辩人不承担任何偿还责任。 被告项富国、秦雨、贺荣、李永翠、赵云经本院传唤后无正当理由未到庭、亦未以其他方式提交答辩意见及证据。 原告邮政银行黔西南州分行为证明其主张在举证期限内向本院提交了以下证据： 第一组证据：原告《营业执照》、《法定代表人身份证明》、法定代表人身份证复印件各一份。证明：原告主体适格及原告的基本信息。 第二组证据：被告项富国、秦雨、赵云、晏阔、贺荣、李永翠的身份证复印件各1份、《结婚证》复印件3份。证明：被告的主体资格；被告项富国、秦雨、赵云、晏阔、贺荣、李永翠之间的婚姻关系。 第三组证据：《小额贷款联保协议书》复印件1份。证明内容：（1）根据协议通用条款第三条和专属条款第三条，在2017年3月28日至2019年3月28日期间，联保小组成员分别可以向原告申请金额不超过150000元，联保小组合计总额不超过450000元的贷款；（2）根据协议通用条款第六条、第7.1和专属条款第三条，联保小组任一成员自愿为甲方（原告）向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；在协议约定期间内，无须每次在借款前在通知联保小组成员征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；（3）根据协议第7.3的约定，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金及一切原告实现债权的费用；（4）六被告均在该协议上签字，表明其对于承担连带责任是知情并且同意的，应共同承担还款责任。 第四组证据：《小额贷款额度借款合同》及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》复印件各一份。证明：（1）合同通用条款第二条至第七条、专属条款第二、第三条约定原告向被告提供贷款授信额度150000元，额度存续期为36个月，额度内单笔借款的支用期限为24个月，在额度存续期内，被告向原告提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》经原告同意并经被告确认后，原告按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同及支用审批单单中约定的内容确定；（2）合同通用条款第12.2.1约定，对于被告未按约定日期归还的借款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，就被告不能按期支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率为借款利率加收30%确定；（3）被告项富国、秦雨共同借款合同上签字，应作为夫妻共同债务共同清偿；（4）支用审批单确定借款金额为100000元，期限为24个月，利率为年利率15.3%；（5）《借据》证明：原告于2017年3月28日将100000元贷款发放至被告项富国的账户，履行了合同义务。 第五组证据：《还款计划表》、《还款流水详情》《贷款结清试算表》各一份。证明：（1）还款期限届满被告未能归还全部借款本金；（2）截至2019年6月11日尚欠的贷款本金、利息、罚息，合计109940.03元。 上述证据真实、合法、有效，本院予以确认。 本院经审理认定事实如下：被告项富国、秦雨与贺荣、李永翠、赵云、晏阔自愿组成联保小组，于2017年3月28日与原告邮政银行黔西南州分行签订《小额贷款联保协议书》，约定：在2017年3月28日至2019年3月28日期间，联保小组成员可多次申请贷款，邮政银行黔西南州分行在单一借款人最高贷款本金余额不超过150000元且联保小组合计贷款本金余额合计不超过450000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准项富国、秦雨与贺荣、李永翠、赵云、晏阔任一成员自愿为邮政银行黔西南州分行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；在上述期间内，无须每次在借款前通知联保小组成员征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证，保证方式为连带保证，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、诉讼或仲裁、送达执行等费用）和借款人所有其他应付费用。联保协议签订同日，被告项富国、秦雨与原告签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定：邮政银行黔西南州分行向被告项富国、秦雨提供贷款授信额度150000元，额度存续期为36个月，额度内单笔借款的支用期限为24个月，在额度存续期内，被告向原告提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》经原告同意并经被告确认后，原告按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同及支用审批单中约定的内容确定；合同还约定对于被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日至起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按合同约定的借款利率加收30%确定。合同签订后，项富国即提交了借款支用申请单，申请支用借款100000元，期限24个月，还款方式为按月等额本息还款，借款利率为年利率15.3%。2017年3月28日邮政银行黔西南州分行发放了100000元贷款至被告项富国账户。借款后，被告项富国、秦雨仅履行了部分还款义务，截至2019年6月11日尚欠邮政银行黔西南州分行借款本金81597.01元，利息10792.85元，罚息17550.17元，合计109940.03元。 本院认为，案涉的《小额贷款联保协议书》、《个人额度借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的规定，合法有效。邮政银行黔西南分行已履行向项富国、秦雨发放100000元贷款本金的义务，项富国、秦雨未按期履行，在借款期限届满后仍未清偿本息，已构成违约，应承担继续还本付息的义务。截至借款期限届满即2019年6月11日，项富国、秦雨尚欠邮政银行黔西南分行贷款本金81597.01元，利息10792.85元，罚息17550.17元，合计109940.03元，其应予清偿。根据双方签订的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》有关逾期罚息约定，项富国、秦雨还应从2019年3月19日起以尚欠本金及未付期限内利息为基数，按罚息年利率19.89%（[15.3%×（1+30%）]）计算继续支付至清偿完毕之日止的逾期利息。贺荣、李永翠、赵云、晏阔作为联保小组成员在《小额贷款联保协议书》中签名，同意对联保小组其他成员向邮政银行黔西南分行的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约邮政银行黔西南分行为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用提供连带责任保证，保证期限为借款到期后两年。案涉主债务履行期限为2017年3月28日至2019年3月28日，邮政银行黔西南分行提起本案诉讼要求借款人及保证人承担责任，没有超过保证期间，贺荣、李永翠、赵云、晏阔对项富国、秦雨前述债务承担连带保证责任，其实际承担保证责任后可向项富国、秦雨追偿。 至于被告晏阔辩称，贷款100000元是直接打在被告项富国的账户上，这100000元是被告项富国等用来做生意，答辩人并没有得这笔钱来用，所以答辩人不承担偿还责任。且其与被告赵云已离婚，答辩人与被告赵云在离婚时约定，所有债务均由被告赵云偿还，所以答辩人不承担任何偿还责任。本院对此评判如下，晏阔作为联保小组成员，应当对贷款清偿负连带责任，不论其是否与赵云离婚均不影响担保成员的身份，且离婚也不能对抗第三人。因此，本院对晏阔的抗辩不予采信。 被告项富国、秦雨、贺荣、李永翠、赵云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，亦未提交书面答辩状及任何证据，应视为对其诉讼权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条。《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限项富国、秦雨于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金81597.01元及截至2019年6月11日利息、罚息28343.02元；并自2019年6月12日起，以92389.86元为基数，按年利率19.89%计算支付逾期利息至清偿完毕之日止； 二、贺荣、李永翠、赵云、晏阔对上述债务承担连带清偿的保证责任，在实际承担保证责任后有权向项富国、秦雨追偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费9420元（其中案件受理费8820元，公告费600元），由项富国、秦雨、贺荣、李永翠、赵云、晏阔负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长 付   涛 人民陪审员 杨   艳 人民陪审员 尹 金 萍 二〇二〇年十二月二十八日 书 记 员 班超（代）