广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初19961号原告：中国银行股份有限公司深圳中心区支行，住所地深圳市福田区福田街道福华三路100号鼎和大厦裙楼第1层01、03、04、05、06单元及第45层，统一社会信用代码91440300708573832Y。负责人：孟欢。委托诉讼代理人：易琼，广东国晖律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏晓坭，广东国晖律师事务所律师。被告：叶娘雀，男，汉族，1968年9月10日出生。上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2020年7月1日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人易琼、苏晓坭到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还贷款本金37445.10元、利息1304.14元、费用6536.84元（暂计至2019年12月03日，计至实际还清之日止）；2.被告承担案件受理费。事实和理由：2016年9月27日，被告向原告提交了《信用卡专向分期业务申请表》，申请办理信用卡汽车专向分期业务，并签订《信用卡领用合约》及《信用卡专向分期业务通用条款》约定，原告向被告发放个人购置车辆的借款40万元，分36期偿还。还款方式为月均等额、取整入账。合同约定，被告应在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。若被告未按约偿还借款，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金等。同时合同还约定，被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余额一次性计入账户，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。涉案贷款合同签订后，原告根据合同约定将款项400000元发放至被告叶娘雀指定账户。贷款发放后，被告没有按照贷款合同约定按时足额偿还贷款本金及利息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身的合法权益，遂诉至我院。被告叶娘雀未提交答辩状亦未提交任何证据，开庭时缺席。经审理查明，2016年9月27日，被告向原告申请信用卡专向分期业务，双方约定原告向被告所申办的中国银行信用卡提供金额为400000元的专向分期付款额度，分期期数为36期，手续费费率为10%，共计40000元，分期收取。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约机专向分期业务通用条款》规定，专项分期付款额度分期偿还，分期期数以原告审批为准，采用月均等额，取整入账（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额），免息还款方式偿还；如被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用）；被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余额一次性记入账户，被告应提前偿还剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定，被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延,下同）止为免息还款期，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准；被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金＝（最低还款额－已还款金额）×5%]。原告对各被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。除另有约定外，原告对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。被告使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见原告对外公布的中国银行信用卡服务收费价格表；被告可选择全额或最低还款额的还款方式，根据法律法规和监管规定，若被告选择全额还款方式，则被告在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，原告免收被告该部分非现金透支交易的透支利息；如被告选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，被告应按本合约的约定支付透支利息。原告收到被告还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的进行冲还。根据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》规定，专向分期付款手续费计算公式：手续费＝专向分期付款额度×手续费率；由被告承担手续费的，手续费将于被告每次使用专向分期付款额度进行交易时从被告信用卡账户中扣除，并计入当期最低还款额，不再享受最低还款待遇；被告如选择一次性扣收手续费，被告保证在提额账户的首期还款日前足额存入手续费款项，并授权原告于首期账单日从提额账户中直接扣收手续费；如被告选择分期扣收手续费，被告保证在提额账户的每期还款日前按信用卡账单记载的金额足额存入当期应还的手续费款项，并授权原告于每月账单日从提额账户中直接扣收当期手续费。2016年10月9日，原告核发了信用卡并依照被告的要求向指定商户支付了专向分期款40万元。原告提交的信用卡交易明细显示，被告自2019年7月9日开始逾期还款，截至2019年10月9日（36期届满日），根据原告账单显示，被告尚欠原告分期本金37445.10元，手续费2222.20元，逾期利息707.23元，违约金2186.58元。2020年3月2日和5月19日，被告分别向原告还款5000元和87.18元，原告均予以抵扣分期本金，抵扣后，被告尚欠原告分期本金32357.92元。另查，原告于2019年12月13日在官网发布公告，自2020年1月31日起启用新版《领用合约》和《章程》，调整“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。《中国银行股份有限公司信用卡章程》规定，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万五的0.7倍；对应的年化利率上限为19.9%，下限为12.775%。利率上下限额如有变动按中国人民银行有关规定执行。以上事实，有原告提交的《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》、付款回单、信用卡交易明细表、《中国银行股份有限公司信用卡章程》、官网公告等证据以及庭审笔录为证，本院予以确认。本院认为，根据原告《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》的规定，涉案专项分期付款业务实质上是原告依托被告开立的信用卡向被告个人发放的贷款业务，区别于传统的信用卡消费、信用卡透支业务，但却因当事人的契约行为而产生了一定关联，因此，双方因履行《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》而发生的纠纷为信用卡纠纷，因履行《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》而发生的纠纷为金融借款合同纠纷。双方当事人签订的《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》等系原告与被告的真实意思表示，未违反法律法规的强制性禁止性规定，合法有效。被告取得专向分期额度款项后，应依约按时偿还上述款项，但被告未依约按期还款，被告的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。关于剩余本金。被告借款履行期限已届满，原告以被告逾期还款为由，要求被告立即偿还全部剩余本金的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于原告主张的分期付款手续费、利息和违约金。本院认为分期付款手续费实质上为合同期内利息，涉案被告分期期限已届满，原告按照合同约定主张分期手续费，本院予以支持；原告要求被告偿还利息、违约金，利息以被告欠款为基数，从专向分期届满之日起按每日万分之五的标准计算至还清款项之日止，本院予以支持；原告要求违约金以全部未还款（本金、手续费、利息）的5%按月计收，本院认为原告主张的利息、违约金均系承担违约责任的后果，属于违约金的范畴。被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案中逾期付款利息每日万分之五已处于较高水平，在此基础上再计收违约金，明显超过了逾期还款给原告造成的实际损失，对于原告主张履行期限届满后对未付分期付款的手续费及购车分期付款剩余本金计收违约金，本院不予支持；对于原告主张履行期限届满前产生的违约金，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告叶娘雀应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司深圳中心区支行偿还涉案信用卡项下专向分期付款剩余本金32357.92元、手续费2222.20元及逾期利息707.23元、违约金2186.58元（暂计至2019年10月9日，之后的逾期利息以剩余本金及手续费总金额34580.12元为基数，按日万分之五的标准计算至被告实际清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳中心区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费932.15元（已由原告预交），本院依法减半收取466.08元，由原告负担50元，由被告负担416.08元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 庄 宁二〇二〇年十二月二十五日书记员 高舒静