广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初51979号原告：江苏银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市南山区粤海街道中心路兰香一街2号海王星辰大厦一层102、二层203、204、205及八、九、十、十九、二十层，统一社会信用代码914403006875895359。负责人：邹宏亮，行长。委托诉讼代理人：许东虹，广东华商律师事务所律师。委托诉讼代理人：周峻竹，广东华商律师事务所律师。被告：王鹏飞，男，汉族。上列原告江苏银行股份有限公司深圳分行诉被告王鹏飞金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序独任审判，于2020年11月10日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周峻竹到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告偿还原告借款本金147091.25元及罚息5014.35元（罚息以拖欠本金为基数，自2019年12月14日起按年利率10.35%的标准计算至全部款项清偿之日止，暂计算至2020年4月8日为5014.35元)，各项金额暂合计为152105.6元；2、判决被告支付暂计至起诉之日原告因催收本案贷款本息所支付的律师费2000元。以上1至2项合计为154105.6元；3、判决本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年12月4日，被告向原告申请借款，签订《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务申请书》，申请额度为15万元。2017年12月13日，被告通过其客户端点击确认签署电子版的《江苏银行个人借款合同（自主支用线上版）》(以下简称“《借款合同》”)。《借款合同》第一条第（一）款约定，原告向被告支用最高额度不超过15万元的借款;《借款合同》第一条第（二）款约定，额度期限自2017年12月13日至2020年12月13日止；《借款合同》第一条第（四）款约定，在获得授信后，借款人(被告）可以在贷款人（原告）开立的网上银行（专业版)、手机银行等电子渠道进行自助借款，循环支用借款资金。借款人（被告）通过网上银行（专业版)、手机银行等电子渠道办理自助借款业务时，在授信额度、授信期限内自助获得的每一笔借款的产生、存在、延续、消灭，均以贷款人（原告）提交的电子数据记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据。贷款人（原告）提交的电子数据记录作为双方借贷关系成立的依据及协议履行的相关证据;《借款合同》第一条第（三）款约定，执行利率按借款人自助借款时贷款人确定的利率执行；《借款合同》第四条约定，借款出现逾期的，原告有权自逾期之日起按约定的借款利率加收50%计收罚息。对借款人逾期支付的利息按约定利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；第十条约定，被告未能按时偿还借款本息，导致委托人为催收贷款本息所需的费用，包括但不限于公告费、律师费、诉讼费、财产保全费、强制执行费等均由被告承担。本案涉及的贷款，原告于2018年12月13日向被告发放贷15万元，约定贷款到期日期为2019年12月13日，还款方式均为按月付息，到期一次性还本法，执行年利率为6.9%。被告使用贷款后，在贷款到期日未能偿还借款本金，根据《借款合同》之约定，已构成严重违约。据此，为维护原告权益，特提起诉讼。被告未到庭亦未答辩。经审理查明，2017年12月4日，被告在原告处申请开立账户并签订《江苏银行网上银行、手机银行个人账户服务协议》，约定“客户证书”指用于存放客户身份标识，并对客户发送的网上银行、手机银行交易信息进行数字签名的电子文件，乙方（原告）为甲方（被告）提供的客户证书存放介质为“USB_Key”；甲方必须妥善保管本人注册卡号、客户编号、密码及客户证书，并对通过以上信息完成的金融交易负责；甲方应按照机密的原则设置和保管密码；甲方应该妥善保管预留验证信息，除在乙方办理业务时使用外，不要向任何其他人、其他网站、电话或短信的问询提供预留验证信息内容；乙方根据甲方的网上银行、手机银行业务指令办理业务，对所有使用甲方在乙方设定的身份标识信息（包括账户账号、卡号、客户编号等），并按照甲方在乙方设定的身份认证方式通过身份验证的操作均视为甲方所为，该操作所产生的电子信息记录均为乙方处理网上银行、手机银行业务的有效凭据。2017年12月4日，被告与原告签订《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务申请书》，向原告申请信用贷款15万元。原告向本院提交一份打印的《江苏银行个人借款合同（自主支用线上版）》，主张被告于2017年12月13日通过其客户端以点击确认的方式签署，依据约定：原告向被告发放贷款15万元，授信期限自2017年12月13日起至2020年12月13日止；在额度期限内，贷款人有权依照客户资质、还款记录等因素，单方面调整贷款执行利率，并最终以借款人在贷款人电子渠道终端确定的执行利率为准。单笔自主借款的金额、还款期限、还款方式等要素，由借款人通过贷款人的网上银行、手机银行等电子渠道自行设定。自主借款的操作时间由贷款人自行规定。借款出现逾期的，贷款人有权自逾期之日起按本合同借款利率加50%计收罚息，对借款人逾期未付的利息按本合同利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；借款人办理的每一笔借款的产生、存在、延续、消灭，均以贷款人留存的电子记录作为双方借贷关系成立的依据及本合同履行的相关证据，贷款人的转账记录将作为借款人借款的有效依据；借款人及贷款人双方均认同贷款人电子系统记录提交、确认或签署任何法律性文件的方式以及法律效力；借款人未能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收借款本息所需的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费等因实现债权而产生的费用，均由借款人负担；合同履行中如发生争议，可向贷款人所在地或其他有管辖权的人民法院提起诉讼。依据原告提供的系统截图显示，原告于2018年12月13日向被告发放贷款15万元，贷款期限自2018年12月13日至2019年12月13日，贷款执行利率为年利率6.9%，利率调整方式为固定利率，还款方式为按月付息，到期还本。原告确认被告履行了部分还款义务：其中2019年12月13日偿还本金908.75元、偿还利息86.25元；2019年12月21日偿还罚息0.27元；2020年4月8日，偿还本金2000元。截至2020年4月8日，被告尚欠本金147091.25元、罚息5014.35元。另查，原告已委托中金金融认证中心有限公司(以下简称中金公司)提供电子签名服务。中金公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。中金公司对该案出具了《数字签名验证报告》，载明所验证的原告与被告签署的《金e融网贷借款合同》中原告和被告的数字证书均为激活状态，并载有上述合同的哈希值。该哈希值与原告提交的《金e融网贷借款合同》电子版校验出的哈希值一致。《中华人民共和国国家标准电子物证文件一致性检验规程》（GB/T29361-2012）第5.3.5条规定，比较检材数据文件和样本数据文件的哈希值，两个哈希值相同，则可以判断两个文件的数据相同。又查，原告与广东华商律师事务所签订《委托合同》，委托广东华商律师事务所代理本案诉讼，律师费前期费用为2000元，上述律师费已实际支付。原告确认未产生除案件受理费外的其他诉讼费用。再查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。本院认为，告提交的《金e融网贷借款合同》校验出的哈希值与中金公司出具的《数字签名验证报告》的哈希值一致，且原告与被告的数字证书均为激活状态，故本院依法确认该合同即为原告与被告在线签署的合同，该合同系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应依约履行。原告依约向被告发放贷款，被告未按约还款，构成违约，应承担违约责任。原告有权要求被告归还剩余借款本金、利息及相应的罚息、复利。本院根据被告的还款情况，核算认定原告主张截至2020年4月8日的尚欠的借款本金、罚息计算正确，本院予以支持，之后的罚息应以未偿本金为基数，均按照合同约定的利率上浮50%，即按照年利率10.35%的标准，计至实际清偿之日止。关于律师费，系原告为实现债权发生的合理费用，有合同约定在先，且已实际支出，原告请求被告支付律师费2000元，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王鹏飞应于本判决生效之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司深圳分行归还借款本金147901.25元及罚息（暂计至2020年4月8日罚息为5014.35元，此后的罚息以尚欠本金为基数，按照年利率10.35%的标准继续计算至实际清偿之日止）；二、被告王鹏飞应于本判决生效之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司深圳分行支付律师费2000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1691元（已由原告预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 郑  丹  洁二〇二〇年十二月四日书记员 陈思杰（代）