广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初24545号原告：中国农业银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区×××××××。负责人：郑庆文。委托诉讼代理人：潘日琪，广东聚理律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢浩珲，广东聚理律师事务所律师。被告：刘书新，男，1979年10月24日出生，汉族，住山东省莘县××××××××××××××，公民身份号码：372××××××××××××95X。被告：宗双，女，1981年4月20日出生，汉族，住山东省桓台县××××××××××，公民身份号码：370××××××××××××32X。被告：佛山市顺德区迎晖投资有限公司，住所地广东省佛山市顺德区陈村镇赤花社区×民委员会环镇东路3号7栋112号-118号。法定代表人：冯敏。原告中国农业银行股份有限公司顺德分行诉被告刘书新、宗双、佛山市顺德区迎晖投资有限公司（下称迎晖公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序进行审理。原告的委托诉讼代理人卢浩珲到庭参加诉讼，三被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告刘书新立即向原告支付尚欠借款本金443749.85元及利息6037.51元、罚息75.98元、复利19.70元，合计人民币449883.04元（利息、罚息及复利按借款合同的约定暂计至2020年7月29日，此后利息、罚息及复利按借款合同约定的罚息利率计算至实际清偿之日止）；2、请求判令原告对位于佛山市顺德区×××××××房[购房合同编号：Y×××××××5]房产在折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，优先受偿范围包含本金、利息、复利、罚息、诉讼费等；3、请求判令被告宗双、佛山市顺德区迎晖投资有限公司对第一项诉讼请求承担连带清偿责任；4、请求判令本案的诉讼费用全部由三被告承担。事实和理由：一、金融借款合同法律关系以及担保情况。原告系依法成立并经国家许可经营金融贷款业务的银行机构。2016年6月28日，被告刘书新、被告宗双与原告中国农业银行股份有限公司顺德分行签定《个人购房担保借款合同》（合同编号：440××××××××027，以下简称“借款合同”），借款合同约定原告向被告刘书新提供贷款710000元，用于购买位于佛山市顺德区×××××××房产，借款期限为2016年6月29日至2026年6月28日，借款合同对借款利率，本息偿还方式，罚息、复利的计算依据及标准等均作了约定。另外，被告宗双系被告刘书新的配偶（户口本），其自愿为被告刘书新上述债务承担担保责任，以抵押人身份在借款合同签名，并以保证人身份证在《共同还款责任确认书》签名，同时，被告刘书新以购买的房产为上述贷款提供抵押担保并办理了预抵押登记。根据被告迎晖公司与原告签订的编号为：449××××××××××××154号《中国农业银行广东省分行一手购房贷款业务银企合作协议》（以下简称合作协议）的约定：在被告刘书新取得房地产权属证书并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续前，被告迎晖公司应当对被告刘书新于借款合同项下的贷款本息承担连带清偿责任。二、借款合同的履行情况。2016年6月29日，原告依约将人民币710000元贷款发放至借款合同项下约定的账号。被告刘书新亦依约按月偿还按揭贷款。违约事实。自2020年7月29日起被告刘书新开始拖欠还款，该行为已严重违约。依据借款合同第11.4（2）条的约定，原告有权提前收回已发放的贷款，现原告主张涉案全部借款立即到期，被告刘书新应立即向原告偿还全部借款本金，并依约承担相关利息、复利及罚息。同时，依据借款合同第9.2条及合作协议的约定，原告现要求三被告承担相应的担保责任；依据借款合同第1.4.2条、第二十六条、第11.1条、11.3条，原告现主张罚息、复利按执行利率取消下浮后再上浮50%计算。执行利率的适用。由于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。根据《中国人民银行关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第三条规定，原告将对尚未办理定价基准转换的个人住房贷款按LPR加点形成浮动利率。转换方式为原合同最近的执行利率水平（4.9%）与2019年12月发布的相应期限LPR（4.8%）差值（10bp），加点数值在合同剩余期限内固定不变。利率浮动周期与原合同约定保持一致（最短为一年），每次浮动利率的适用由最近一个月相应期限LPR与加点数值重新计算确定。综上所述，原告认为，三被告的行为已严重损害了原告的合法权益。为此特向贵院提起诉讼，望贵院判如所请。被告宗双书面答辩称：一、收房需要夫妻双方到场签名，被告刘书新冒用我签名签收的新房；二、我现在已与刘书新分居，新房也一直是刘书新一家居住。被告刘书新、迎晖公司未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了原告金融许可证复印件一份、原告营业执照副本复印件一份、负责人身份证明书一份、被告二身份证复印件一份、户口本复印件二页、被告三企业信用信息查询打印件一份、个人购房担保借款合同一份、共同还款确认书一份、借款凭证一份、商品房预售登记摘要一份、债权清单一份、合作协议及补充协议各一份。三被告未提交证据。三被告经本院合法传唤，无到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。经审查，原告提供的上述证据，本院予以确认。根据上述有效的证据及结合双方当事人的陈述，本院对以下法律事实予以确认：2016年6月28日，被告刘书新向原告中国农业银行股份有限公司顺德分行签订《个人购房担保借款合同》（下称《借款合同》），约定由原告向被告刘书新提供贷款，用以购买位于佛山市顺德区××××××××××××××××××的房产，借款金额为71万元，借款期限为120个月，本合同还款方式为等本递减还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日，利率采用执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定。另在《借款合同》第9.2.1条约定：抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。第11.4.（2）约定：如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权、有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。第11.1条约定：借款人未按双方约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。第11.3条约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收利息。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告宗双在《借款合同》中作为抵押人进行签名。同日，被告宗双签订《共同还款确认书》，对被告刘书新的上述债务提供保证，保证期间为主合同约定的债务人履行全部债务期间届满之日起两年。《借款合同》签订后，2016年6月29日，原告向被告刘书新发放了贷款71万元。2016年9月2日，佛山市顺德区××××××××××××××××××的房屋在佛山市顺德区国土城建和水利局进行了预售商品房抵押登记。被告刘书新取得借款后，未依约履行还款义务，自2020年4月29日起至2020年9月29日止，已累计拖欠六期到期本金及利息未偿还。截止2020年9月29日，被告刘书新尚欠原告贷款本金443749.85元及利息8933.05元、罚息427.13元、复利109.31元。另查，被告迎晖公司与中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行在2013年12月10日签订《中国农业银行广东省分行一手购房贷款业务银企合作协议》，被告迎晖公司在自原告向被告发放借款之日起到被告取得房地产权利证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续止提供阶段性连带保证。本院认为，原告农行顺德分行与被告刘书新签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，原告已依约向被告发放贷款，被告刘书新应按照合同的约定履行还款付息义务。由于被告刘书新没有按照合同约定还款付息，合同期限虽未届满，原告有权按照合同约定提前收回已发放借款并按约定对其计收逾期利息、罚息、复利。原告以本案应诉材料送达之日（即2020年9月29日）为其向被告主张宣布全部贷款到期日，本院予以确认。原告诉请被告刘书新清偿全部借款本金443749.85元(包括到期本金35500.02元、未到期本金408249.85元)及利息、复利、罚息有事实与合同依据，本院予以支持，但原告主张的利息、罚息和复利应以合同到期日（即2020年9月29日）为准计算相关费用。截至2020年9月29日止被告尚欠原告贷款本金443749.85元及利息8933.05元、罚息427.13元、复利109.31元，被告应当清偿前述欠款；对2020年9月30日起的利息，以借款本金443749.85元为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计算复利。对原告诉请的抵押物优先受偿权问题，佛山市顺德区陈村镇赤花社区××××××××××××××××××的房产办理了预售抵押登记，但该房产至今仍未办理房地产抵押登记手续及他项权证，因此该抵押担保行为尚未成立，原告对该抵押物不享有优先受偿权。原告诉请无理，本院不予支持。对于原告要求被告迎晖公司承担连带清偿责任的诉请，由于被告迎晖公司对该笔债务提供的是阶段性担保责任，其保证期限自原告向被告发放借款之日起到被告取得房地产权利证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续。由于被告未提供证据证明涉案房产取得房地产权利证书，故被告迎晖公司应对被告刘书新的上述债务承担连带清偿责任。原告诉请有理，本院予以支持。对被告宗双对被告刘书新上述债务承担共同责任的请求，由于被告宗双以保证人身份签署《共同还款责任承诺书》，承诺对被告刘书新的上述债务承担连带清偿责任，因此本院对原告该项诉请予以支持。对被告宗双的答辩，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告刘书新应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德分行偿还借款本金443749.85元和利息（计算方式：截止到2020年9月29日的利息8933.05元、罚息427.13元、复利109.31元；自2020年9月30日起罚息以尚欠借款本金443749.85元为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率年利率4.9%上浮50%（即年利率7.35%）计算，复利以应付未付利息按罚息利率计算，以上罚息、利息均计至实际清偿之日止）；二、被告宗双、佛山市顺德区迎晖投资有限公司对被告刘书新上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为4024.13元，财产保全费2769.42元，合计6793.55元（原告已预交），由三被告负担。三被告连同欠款迳付给原告，本院无需另行退收。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  梁毅强二〇二〇年十一月二十五日书记员  刘庆明