福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0602民初6547号原告：中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司，住所地福建省漳州市芗城区胜利东路金保大厦，统一社会信用代码913506008565052419。主要负责人：许捷宏，该分公司总经理。委托诉讼代理人：黄银城，福建高轩律师事务所律师。被告：黄文豪，男，1968年9月7日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。原告中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司与被告黄文豪保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄银城到庭参加诉讼。被告黄文豪经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告向原告支付赔偿款30337.81元及从2020年4月22起至2020年7月16日止的违约金2609.05元，另从2020年7月16日起至实际偿还款项之日止按每日千分之一向原告支付违约金；2、判令被告向原告支付剩余保险费16902.38元及从2020年4月22日起至实际偿还款项之日止以尚欠保费为基数按每日千分之一向原告支付违约金（违约金从2020年4月22日起暂计至2020年7月16日为1453.6元）；3、判令被告向原告支付因本案支付的律师费（基本费用2000元以及风险代理费用按照被告最终支付至原告执行款账户总额的10%）；4、判令由被告承担本案的案件受理费、保全费等诉讼费用。事实和理由：被告黄文豪因生产需要向中国光大银行股份有限公司漳州支行（以下简称光大银行漳州支行）申请个人小额信用贷款，于2018年12月3日向原告投保“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险”。原告于2020年12月2日向被告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》（保单号：ＰＢＢＲ2XXXXX00000054），约定：1、原告为投保人黄文豪（即本案被告）在被告保险人光大银行漳州支行的贷款43000元提供个人信用贷款保证保险的保险人；2、保险费25860.24元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费718.34元；3、保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；4、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金；5、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他的费用。2019年1月2日，被告与被告保险人光大银行漳州支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号×××05）被告向光大银行漳州支行借款人民币43000元，光大银行漳州支行也按期足额发放贷款。后因被告未能按照借款合同的约定履行还款付息的义务，被保险人光大银行漳州支行于2020年4月17日向原告提出索赔申请。原告经审核后，向被保险人光大银行漳州支行予以理赔。尔后，被保险人光大银行漳州支行也向原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，确定于2020年4月22日收到原告支付的代偿款30337.81元，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。此后，被告仅支付保险费8957.86元，尚欠保险费2296.83元。原告认为，根据保险合同的约定，被告未按约期限偿还款项的行为已经构成违约，除应当向原告支付代偿款及尚欠的保险费外，还应承担违约责任，并赔偿原告为实现债权而支出的费用。原告为维护自身的权益特具状诉至人民法院，请求人民法院依法支持诉讼请求。诉讼期间，原告变更第二项诉讼请求：判令被告向原告支付剩余保险费2296.83元及从2020年4月22日起至实际偿还款项之日止以尚欠保费为基数按每日千分之一向原告支付违约金（违约金从2020年4月22日起暂计至2020年7月16日为197.53元）。被告黄文豪未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年12月3日，被告向原告申请投保个人信用贷款保证保险。2018年12月12日，原告向被告签发一份《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号为PBBR2018XXXXX054），该保险单中约定（摘要）：被保险人为光大银行漳州支行，贷款金额43000元，保险费25860.24元，保险金额47886.27元，赔偿等待期80天，保险费率1.5001%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费718.34元，保费分36次缴清，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保险单中特别约定（摘要）：1、保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年1月2日，被告（借款人）与光大银行漳州支行（贷款人）签订一份编号为×××05《个人贷款合同（无担保条款）》，约定（摘要）：贷款用途为生产生活所需，贷款金额43000元，贷款期限36个月，自2019年1月2日至2022年1月2日，贷款年利率为中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%；借款人未按约归还贷款本金或利息，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。该合同签订后，光大银行漳州支行依约向被告发放了贷款。从2020年1月2日起，被告未按期偿还光大银行漳州支行贷款本息。2020年4月17日，光大银行漳州支行向原告提出索赔申请，申请理赔金额为30337.81元。2020年4月22日，原告予以理赔。同日，光大银行漳州支行向原告出一份《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到原告的理赔款30337.81元，并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。截至2020年4月22日，被告尚欠原告赔偿款30337.81元、保险费2633.91元（从2020年1月2日起至2020年4月22日止，保费为718.34元/月×3个月+718.34元/月÷30天×20天=2633.91元，原告仅要求保险费2296.83元）。2020年7月16日，原告与福建高轩律师事务所签订一份《民事委托代理合同》，约定（摘要）：代理权限为特别授权；代理期限自本合同生效之日起至委托事项办结之日（含一审、二审、强制执行）止；风险代理，基础代理费2000元+追偿到账金额10%。2020年7月21日，原告向本院提起民事诉讼。诉讼期间，经原告申请，本院于2020年7月29日作出（2020）间0602民初6547号民事裁定书，裁定：冻结被申请人黄文豪名下的银行存款50693.79元。上述事实有原告提供的被告身份证复印件、《个人信用贷款保证保险投保单》、《保险单》、《特别约定清单》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《个人贷款合同（无担保条款）》、《消费信贷对账单》、《索赔申请书》、《代偿债务与权益转让确认书》、《民事委托代理合同》及庭审笔录为证，本院予以确认。综上所述，本院认为，本案《个人贷款合同（无担保条款）》、《个人信用贷款保证保险保险单》，系各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，合同当事人应按合同约定全面履行义务。因被告未依约履行《个人贷款合同（无担保条款）》项下的还款义务且拖欠贷款已达到保险合同约定的期限，保险事故已发生，原告依约履行保险理赔义务，故其有权依据《个人信用贷款保证保险保险单》的约定，要求被告支付理赔款30337.81元。原告代被告偿还借款后，被告未依约归还理赔款，已构成违约，原告有权要求被告按约定的每日1‰计付违约金。投保单背面的《保证保险条款》约定“投保人在投保时应按照保险合同的约定交纳保险费”，保险单亦约定“保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费，当期应缴保费×当期实际承保天数/30”。支付保险费是保险合同约定的投保人的基本义务，被告自2020年1月2日起未依约按时支付保费。保险事故发生后，原告于2020年4月22日依约代偿了本案贷款合同项下的全部尚欠款项，未从代偿的款项中扣减欠交的保险费，亦未按被告已支付的保险费按比例理赔，被告已获得相应的保险利益，应支付给原告欠交的保险费2633.91元，原告仅要求保险费2296.83元，本院予以支持。被告未依约缴交保险费，已构成违约，原告有权要求被告按约定的每日1‰计付违约金。关于原告要求被告支付律师费的问题。因双方并未有关于律师费的明确约定，且原告亦未提供相关律师费发票，故原告的该诉讼请求，缺乏依据，本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄文豪应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司理赔款30337.81元及违约金（违约金以尚欠理赔款为基数，按每日1‰，从2020年4月22日起计算至款项还清之日止）。二、被告黄文豪应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司保险费2296.83元及违约金（违约金以尚欠保险费为基数，按每日1‰从2020年5月13日起计算至款项还清之日止）。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费736.03元，案件申请费527元，均由被告黄文豪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审 判 长  张秀玲人民陪审员  蔡伟志人民陪审员  杨丽蓉二〇二〇年十二月二十一日法官 助理  林光辉书 记 员  林丽珠执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。