广东省珠海市金湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0404民初2640号原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地：中国（上海）xxxxxxxxxxxxxx层。负责人：徐振裕，总经理。委托诉讼代理人：吴浩涛，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑晓波，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：邹碧波，女，，汉族，户籍地：广东省××××××××××××××××××，公民身份号码：×××××××××××。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司诉被告邹碧波保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年8月10日受理后，因被告下落不明，本院依法适用普通程序于2020年11月26日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人郑晓波到庭参加诉讼，被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告向原告支付保险金赔款50,361.66元；二、判令被告向原告支付因原告履行保险责任造成的经济损失1737.48元（以50,361.66元作为基数，自原告承担保险责任之日即2019年7月2日起按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计至2019年8月19日，自2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率暂计算至2020年6月25日，要求计算至实际清偿之日止）；三、判令被告承担本案诉讼费、公告费。事实和理由：2019年4月26日，被告通过宁波银行的线上投融资平台进行融资，与投资人水红波达成借款协议，业务编号为××××××××××，被告向投资人借款50,00×元，起息日为2019年4月26日，借款利率为年利率4.2%，根据实际借款天数按日计算（日利率为年化利率/360），到期还款日为2019年6月26日，还款方式为到期一次性还本付息。被告根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》以及《借款协议》的约定，为保障投资人的合法债权得以实现，被告同意平台运营方就线上融资借款代为向原告投保，被保险人为投资人。同时根据《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》以及《借款协议》约定，投资人同意作为被保险人，且同意平台运营方全权代理保险理赔、债权转让等相关事宜。现因被告在约定的到期还款日后未按约定偿还本金和利息，原告作为保险人在接到投融资平台运营方的索赔申请后，于2019年7月2日共计支付了保险赔偿金50,361.66元，投融资平台运营方代被保险人向原告出具了权益转让书。综上所述，根据《中华人民共和国保险法》第59条、第60条的规定，原告有权要求被告支付保险赔偿金以及由此产生的利息损失。原告向本院提交了以下证据：1.《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》；2.《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》；3.《借款协议》；4.公证书（融资人版）；5.借贷关系证明、支付证明、融资款清单、投资款清单；6.融资人借款到账凭证；7.未还款证明；8.永安白领融个人借款保证保险保险单；9.定损协议书、索赔申请书、保险金赔付凭证（中国建设银行网上银行电子回执）；10.权益转让书；11.宁波银行转账给出借人的回单。被告未向本院提交答辩意见及证据材料。经审理查明，2019年4月26日，被告通过“宁波银行直销银行”的线上投融资平台进行融资，与投资人水红波达成借款协议，融资项目编号为××××××××××，被告向投资人借款50,00×元，起息日为2019年4月26日，借款利率为年利率4.2%，根据实际借款天数按日计算（日利率为年化利率/360），到期还款日为2019年6月26日，借款期限为62天，还款方式为到期一次性还本付息。该5万元及利息（利息按照日利率=4.3%/360天，借款期限63天）由本金50,000元及利息361.66元组成。“宁波银行直销银行”平台须以居民身份证实名注册开户，在申请融资时会载明借款金额、起息日及还款日期，提示到期一次性还本付息，并提示需阅读并同意《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》、《借款协议》，勾选阅读并同意后方可提交融资申请。《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》约定：2.1本平台作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务，投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担；交易资金管理服务由本平台指定的清算机构提供。2.3本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，或转授权第三方作为保险代理人向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险,其被保除人即为投资人，融资人在此声明同意确认。4.3为交易公平性及管理便利性，本平台提供了《借款协议》（样本），并在交易达成时，平台会根据融资人与投资人确认的相关要素信息为融资人自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档。除非有明显错误，《借款协议》内容以平台公示内容为准，融资人对此无异议。4.4融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止。违约金计算方式为：违约金=逾期未还款金额*融资费率*150%。除上述约定外，融资人还需承担因未按约还款所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等。10.3协议任一方通过网络页面点击确认与其他方式（包括但不限于签字或盖章确认等方式）接受本协议具有同等法律效力。《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》约定：2.1本平台作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务，投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担；交易资金管理服务由本平台指定的清算机构提供。2.3投融资平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，或转授权第三方作为保险代理人向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险,其被保除人即为投资人，投资人在此声明同意确认。如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人，则请停止继续使用投融资平台，否则视为接受。3.5投资人了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权平台或由平台转授权的第三方作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。4.2为交易公平性及管理便利性，本平台提供了借款协议样本，并在交易达成时，平台会根据融资人与投资人确认的相关要素信息为投资人自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档。除非有明显错误，《借款协议》内容以平台公示内容为准，投资人对此无异议。2019年4月26日，宁波银行向被告支付了50,000元。宁波银行就上述借款向原告购买个人借款保证保险（保险单号码：××××××××），投保人为被告，被保险人为投资人水红波（保险载明的本金及利息与借款协议一致），保险金额为50,361.66元（借款金额5万元），保险期间为2019年4月26日0时起至2019年6月26日24时止，并约定在发生保险事故的情况下，原告将保险赔款支付至宁波银行账户，即视为原告已经向被保险人支付了保险赔款。2019年6月27日，宁波银行向原告提出索赔申请，因被告未偿还借款合同项下的本金及利息50,361.66元，向原告申请保险赔偿。2019年7月2日，原告向宁波银行支付了50,361.66元。同日，宁波银行向原告出具权益转让书，因原告履行了保险责任，将上述借款合同总约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。宁波银行收到款项后，将上述借款本金及利息支付给了投资人水红波。本院认为，被告及本案借款的出借人（投资者）均同意由宁波银行代为购买保证保险，宁波银行依据合同约定向原告购买了保证保险，被保险人为各出借人（投资者）。现因被告未能清偿欠付出借人（投资者）的本金及利息，原告履行保险合同的义务代被告向各出借人（投资者）清偿了被告所欠的本金及利息共50,361.66元，该理赔金额与被告实际欠付各出借人（投资者）的金额一致。《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中清偿借款的义务人为被告，原告已经代被告清偿，因此原告有权代出借人（投资者）向被告提起追偿之诉，现原告主张被告支付保险理赔款50,361.66元，有事实及法律依据，本院予以支持。关于经济损失。因被告在借款到期后未偿还本金及利息，导致原告向各出借人理赔并实际支付了本金及利息。原告理赔后，依法取得了向被告求偿的权利，被告未向原告支付理赔款，会给原告造成占用资金期间的利息损失，现原告主张按照中国人民银行同期贷款利率及全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，本院予以支持，计算方法为：以50,361.66元为基数，从原告支付理赔款之日即2019年7月2日起，按照中国人民银行同期贷款利率计算至2019年8月19日止；以50,361.66元为基数，从2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至被告实际支付完毕之日止。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：被告邹碧波于本判决发生法律效力之日起七日内向原告永安财产保险股份有限公司上海分公司支付保险理赔款50,361.66元及利息损失（计算方法：以50,361.66元为基数，从2019年7月2日起按照中国人民银行同期贷款利率计算至2019年8月19日止；以50,361.66元为基数，从2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至被告实际支付完毕之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1102元，由被告邹碧波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  陈立涛人民陪审员  高金荣人民陪审员  王跃平二〇二〇年十二月二十五日法官 助理  吕扬扬书 记 员  张志锋