山西省长治市潞州区人民法院民事判决书（2020）晋0403民初4389号原告：中国人民财产保险股份有限公司长治市分公司，住所地：山西省长治市城西路95号。统一社会信用代码91140400810761522Q。负责人：任庆峰，职务：总经理。委托诉讼代理人：刘慧娟，山西理冠律师事务所律师。被告：范书杰，男，1982年2月3日出生，汉族，山西省长子县人，现服刑于山西曲沃监狱。被告：张晓琴，女，1984年3月7日出生，汉族，山西省长子县人，无业，住山西省长子县。原告中国人民财产保险股份有限公司长治市分公司与被告范书杰、张晓琴追偿权纠纷一案，本院于2020年10月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的特别授权委托诉讼代理人刘慧娟，被告范书杰到庭参加了诉讼。被告张晓琴经本院传票传唤，该无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司长治市分公司向本院提出诉讼请求：1、请依法判令二被告连带偿还原告代偿款42140.62元及未付保费4461.05元；并自2019年12月16日起按日1‰向原告支付违约金至实际还款之日止；2、请依法判令二被告按贷款余额42140.62元的20%连带支付原告追偿劳务费8428.12元；以上费用共计55029.79元；3、本案诉讼费由二被告承担。事实与理由：2018年4月18日，第一被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告于2018年4月23日出具正式保险单。保险合同约定被保险人系中国农业银行股份有限公司长治潞丰支行，保险责任为在保险期间内，如发生投保人（第一被告）逾期还款的保险事故，则由保险人（原告）对投保人与被保险人之间贷款合同项下未偿还的贷款本金和利息承担赔偿责任。同时，原告可向第一被告行使代位求偿的权利，以及要求支付违约金等。2018年4月25日，第二被告向原告出具共同还款承诺书，自愿对第一被告之贷款及相关费用承担连带清偿责任，第二被告系第一被告之配偶。2019年12月16日，第一被告逾期还款达80天，原告代二被告向被保险人中国农业银行股份有限公司长治潞丰支行偿还了剩余贷款本金、利息、逾期罚息共计42140.62元。此后原告多次找被告要求其履行还款义务均未果，无奈之下原告只好诉诸法律。现依据《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国合同法》等相关法律法规之规定，向贵院提起诉讼，请贵院依法判决，维护原告的合法权益。被告范书杰辩称，借款时并不知道原告提供了担保。更不知道双方约定有担保费。借款时双方约定利息为一分钱左右，并没有约定违约金。鉴于签订借款合同时原告存在隐瞒和欺骗行为。希望人民法院将利息、违约金进行调整，降低或免除，仅判决归还借款本金。原告围绕诉讼请求提交了借款合同、借款凭证、保险单、代偿确认书等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月18日，原告与被告范书杰签订保险合同，约定原告为被告范书杰向中国农业银行股份有限公司长治潞丰支行（以下简称：农行潞丰支行）贷款承担保证担保责任，保险金额为71000元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险费每月按时交纳，每月的保险费金额为1216.65元。赔偿等待期为80天。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。合同发生的争议，由保险人所在地人民法院管辖。2018年4月25日，被告范书杰向原告出具还款保证书，承诺如期偿还上述贷款；如出现逾期，愿意按照累计逾期余额的1%向原告支付追偿劳务费用；如逾期超过90天，自愿按贷款余额的20%向原告支付追偿劳务费用。同日，被告张晓琴向原告出具共同还款承诺书，自愿对上述贷款本金、利息、罚息、实现债权费用等承担共同还款责任。2018年4月27日，被告范书杰与中国农业银行股份有限公司长治潞丰支行签订个人担保借款合同，合同约定被告范书杰向农行潞丰支行借款71000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，借款利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上（上下）浮动45%执行。同日，农行潞丰支行将71000元出错款打入被告范书杰账户。被告范书杰归还部分贷款后，于2019年9月27日开始拖欠不还。2019年12月16日原告依约履行保险责任，代被告范书杰向农行潞丰支行代偿剩余本息款项共计42140.62元。被告范书杰尚欠原告保费4461.05元未支付。诉讼中，经本院对被告张晓琴进行询问，其认为借款系范书杰一人所为，其本人并不知情，但认为双方约定的违约金过高，请求予以调整。本院认为，原告与各被告签订的协议、借款合同、承诺书，均系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。按照原告与被告范书杰签订的个人信用贷款保证保险合同，自农行潞丰支行贷款发放之日即2018年4月27日起原告的承保期间开始起算。2018年4月27日农行潞丰支行向被告范书杰支付出借款后，被告范书杰归还部分贷款，于2019年9月27日开始拖欠不还，至2019年12月16日，累计违约期限达到80天，达至原告与被告范书杰签订的保险合同约定的应当由原告向农行潞丰支行赔付范书杰未还贷款的条件。原告依约向农行潞丰支行进行了赔付，因此原告即享有了依照保险合同约定的请求被告范书杰归还全部理赔款项和未付保费的权利。所以，原告要求被告范书杰支付代偿金42140.62元、保费4461.05元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。同时，根据保险合同的约定，从原告理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日即2019年12月16日开始，按每日1‰向原告缴纳违约金。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务”的规定，以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的过分高于造成的损失”的规定，原、被告约定的“按日1‰向原告支付违约金”的标准应当认定过分高于原告的实际损失，现被告以双方约定的违约金过高为由要求适当降低违约金。因原告未提交被告未依约还款给其造成除利息以外的损失的相关证据，故本院酌定由被告支付以代偿款42140.62元为基数，从2019年12月16日起至实际还款之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率计算的违约金。关于原告主张要求被告支付追偿劳务费问题。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”之规定，本案原告对其所主张的劳务费是否确已发生，没有提供相应的证据，故对其该项主张，本院不予支持。被告张晓琴出具共同还款承诺书，自愿对涉案款项的本金、利息等承担连带保证责任，本院予以准许。被告张晓琴经本院合法传唤，该无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其举证、答辩等诉讼权利的放弃。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告范书杰、张晓琴于本判决生效之日起十日内连带偿还原告中国人民财产保险股份有限公司长治市分公司代偿款、保费共计46601.67元；并支付以42140.62元为基数，自2019年12月16日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率计算的违约金。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司长治市分公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费985元，由被告范书杰、张晓琴承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省长治市中级人民法院。审判员 韦庆彪二0二0年十二月二十八日书记员 白 洁