通辽铁路运输法院民事判决书（2020）内7104民初493号原告：中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司。负责人：卢风雨，总经理。委托诉讼代理人：王诗光，内蒙古金利律师事务所律师。被告：刘占新，男，汉族，通辽市膳粮米源农业发展股份有限公司员工，公民身份号码×××，现住内蒙古自治区通辽市。被告：李欣絮（与刘占新是夫妻关系），女，汉族，通辽市膳粮米源农业发展股份有限公司员工，公民身份号码×××，现住内蒙古自治区通辽市。原告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司（以下简称人保财险通辽分公司）与被告刘占新、李欣絮保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险通辽分公司的委托诉讼代理人王诗光，被告刘占新到庭参加诉讼，被告李欣絮经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险通辽分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即履行保险合同的约定，共同偿还原告为其代偿的借款本金31093.38元；利息651.80元；共计31745.18元；2、判令被告履行保险合同的约定，立即支付拖欠原告的保费18057.27元；3、判令被告支付原告为实现债权而支出的律师费2490.00元；4、本案诉讼费由二被告承担。诉求共计金额为52292.45元。事实和理由：被告刘占新与被告李欣絮系夫妻关系。2018年7月16日，被告刘占新因向中国光大银行股份有限公司呼和浩特分行（以下简称光大呼市分行）申请个人小额信用贷款之需，向原告投保中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险，原告经审核后予以承保。原、被告双方签订的保险单单号为PBBR201815230000000589，被保险人为光大呼市分行。双方约定原告为被告刘占新的上述贷款提供保证保险，保险金额为54,185.36元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。双方约定原告基于被告刘占新违约而向光大呼市分行理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告刘占新应向原告缴纳保险费29,567.16元，分36期缴纳完毕。2018年7月19日被告刘占新基于与原告订立的个人信用贷款保证保险，与光大呼市分行订立贷款合同，贷款合同约定光大呼市分行向被告刘占新提供个人小额信用贷款，贷款金额为49，000元，贷款期限为36个月；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率（4.75%）上浮40%；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；罚息利率为本合同约定贷款执行利率基础上上浮50%,罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；2020年1月7日，原告因被告刘占新逾期还款且超过等待期80天，依约向光大呼市分行履行了保证责任，其代偿的借款本金3，1093.38元；利息651.80元，本息共计3，1745.18元，原告依保险合同关系对其享有追偿权。同时，被告尚欠原告保险费用18057.27元。被告刘占新辩称，原告当时没有告知我保费的相关事情，我没有认真的看过保单就签字，并且我也不认可此保费的相关费用。经审理本院认定事实如下：2018年7月15日，被告刘占新向原告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司申请个人信用贷款保证保险并填写投保单，投保单载明：申请金额150，000元，申请期数36，还款方式等额本息，缴费方式期缴，贷款用途日常生活消费。2018年7月16日，被告刘占新向光大呼市分行申请个人小额信用贷款之需，向原告中国人民财产保险股份有限公司（以下简称人保公司）投保了中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险，原告经审核后予以承保。原被告双方签订的保证保险单单号为PBBR201815230000000589，被保险人为光大呼市分行。原、被告双方约定原告为被告刘占新的上述贷款提供保证保险，保险金额为54185.36元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。双方约定原告基于被告刘占新违约而向光大呼市分行理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告刘占新应向原告缴纳保险费29567.16元，分36期缴纳完毕。2018年7月19日，被告刘占新向原告人保财险通辽分公司出具“客户声明书”，声明内容为“提供的《投保单》、《征信授权委托书》、《资金使用说明书》等所有信息真实，且均是本人签名。已明确知悉‘人保助贷险’所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.65%，本次贷款保险保费率为1.5157%，退保费率标准，提前还款手续等。”签订“个人担保借款合同”时,被告刘占新、李欣絮系夫妻关系。另查明，2018年7月19日被告刘占新基于与原告订立的个人信用贷款保证保险，与光大呼市分行订立贷款合同，贷款合同约定光大呼市分行向被告刘占新提供个人小额信用贷款，贷款金额为49，000元，贷款期限为36个月；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率（4.75%）上浮40%；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；罚息利率为本合同约定贷款执行利率基础上上浮50%,罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。在此期间如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。2020年1月7日，原告因被告刘占新逾期还款且超过等待期80天，依约向光大呼市分行履行了保证责任，其代偿的借款本金31093.38元；利息651.80元，本息共计31745.18元，原告依保险合同关系对其享有追偿权。又查明，个人信用贷款保证保险（多年期）条款第五条约定：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款或付息义务，且超过保险单载明的期限（简称赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任”。第十条约定：“本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准。如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束”。第十九条约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。”2020年9月30日，为解决本案纠纷，原告人保财险通辽分公司与内蒙古金利律师事务所签订委托合同，约定由内蒙古金利律师事务所指派律师参加本案的庭审活动；2020年12月07日，原告因被告逾期未还款，为保证个人的利益提起诉讼并产生代理费2490元。上述事实有原告提交的个人贷款合同、结婚证、个人信用贷款保证保险单、个人信用贷款保证保险投保单、客户声明书、支付贷款凭证、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款及费率表、中国保险监督管理委员会文件保监许可（2014）947号《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》、代偿债务与权益转让确认书、消费信用对账单、保险费缴纳对账单、委托合同、律师费发票、原被告当庭陈述等证据予以证实，上述证据来源合法、内容客观真实，且与本案相关联，本院予以采信。本院认为，被告刘占新为向光大呼市分行申请贷款，在原告处投保了“个人信用贷款保证保险”(该险种条款、费率经过中国保险监督管理委员会审核并下发保监许可【2014】947号文件批复同意)，双方形成保证保险合同关系。原告根据被告刘占新个人信用、工作稳定程度等因素，确定了保险费率为1.5157%（月），该费率不违反法律禁止性规定。被告刘占新在原告处投保保证保险的意思表示真实，该保险合同合法有效，合同双方应依据案涉合同全面履行自己的义务。该合同特别约定，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。本案中，因被告刘占新未按约还款，违反了贷款合同约定的履行还款付息义务，且超过赔款等待期80天，引发保险事故，原告人保财险通辽分公司依据保险合同约定代被告刘占新向光大呼市分行承担了保证责任，偿还了贷款本息等共计31745.18元。原告履行保险责任后，有权就其赔偿范围向投保人追偿，原告主张由被告偿还此款符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张的保险费问题，本案原、被告签订的个人信用贷款保证保险合同中约定保险费共计29567.16元，被告刘占新已支付了保险费11509.89元，剩余未支付保险费18057.27元，原告向被告主张此款符合合同约定，本院予以支持。关于原告主张2490元律师费的问题，原告依据合同特别约定，提交了委托合同及律师费发票，能够证明该费用的合理性、必要性，本院予以支持。以上借款本息31745.18元、保险费18057.27元的债务，该笔贷款发生在其与李欣絮夫妻关系存续期间，贷款用途为生产生活所需，属于因家庭共同生活所需而负的债务，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定，该笔贷款属于被告刘占新、李欣絮的夫妻共同债务，应由二人共同偿还。为担保该笔贷款，被告刘占新与原告人保公司订立了保证保险合同，该保证保险合同合法有效，合同各方应依据保险合同的约定全面履行自己的义务。被告在庭审中提出的关于保费的问题，因保证保险保险单及客户声明书中均已明确标明保险费、保险金额及所执行的费率，并由被告刘占新亲笔签名、捺印，故对被告以没有认真看过保单为由不认可相关保费无法律依据，本院不予采纳。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款，判决如下：一、被告刘占新、李欣絮于本判决生效之日起十日内共同向原告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司支付代偿款本息31745.18元；二、被告刘占新、李欣絮于本判决生效之日起十日内共同向原告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司支付保险费18057.27元；三、被告刘占新、李欣絮于本判决生效之日起十日内共同向原告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司支付律师费2490元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费553.66元，由被告刘占新、李欣絮共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于通辽市中级人民法院。审判员 韦长缨二〇二〇年十二月二十八日书记员 李 鑫附判决适用的法律条款：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活所需所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。