阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初5778号原告:中国银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区*******。统一社会信用代码：914************675。（《诉讼文书送达地址确认书》载明原告确认的送达地址为阳江市江城区********财智大厦907室内，联系人林润生，联系电话139*****077）负责人：刘昕，该行行长。委托诉讼代理人：张嘉宏，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：林润生，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：关永忠，男，1970年10月2日生，汉族，住阳江市海陵岛试验区**************，公民身份号码：441************216。被告：敖爱，女，1970年9月2日生，住阳江市海陵岛试验区**************，公民身份号码：440************723。原告中国银行股份有限公司阳江分行（以下简称中行阳江分行）诉被告关永忠、敖爱信用卡纠纷一案，本院于2020年7月22日立案受理后，先适用简易程序，后依法转为普通程序公开开庭进行了审理。原告中行阳江分行的委托诉讼代理人林润生到庭参加了诉讼；被告关永忠、敖爱经本院公告传票传唤无正当未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、被告关永忠、敖爱向原告归还借款本息131936.94元（其中本金112381.76元，利息15271.38元，违约金4283.8元，其中利息及违约金暂算至2020年5月6日止，2020年5月7日起至实际清偿之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率及费用另行计付）；2.本案诉讼费用由被告方承担。事实与理由：被告关永忠、敖爱于1994年10月10日登记结婚。2012年6月12日，被告关永忠填写《中国银行信用卡个人申请表》向原告申领长城环球通爱家信用卡（卡号：622**********729），并签字确认已知悉并遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规则。2016年4月6日，两被告共同与原告就上述信用卡的额度使用及还款事项签订《中国银行信用卡分期业务借款协议（HTJI201**********768）》，约定了分期手续费及原告有权在被告逾期后要求被告提前偿还全部欠款等事项。原告按规定向被告发放信用卡，被告在消费后未按约定进行还款，截至2020年5月6日被告已累计透支131936.94元（含本金、利息、违约金等）。原告多次催讨，但两被告一直拖欠款项，严重侵害了原告的合法权益。现原告向法院提起诉讼，恳请判如所请。被告关永忠、敖爱未作答辩，在指定的举证期间内亦未向本院提供证据。本院经审理认定事实如下：2012年6月12日，被告关永忠向原告中国银行股份有限公司阳江闸坡支行（以下简称中行闸坡支行）申领信用卡一张，并同意遵守《中国银行信用卡领用合约》。该《中国银行信用卡领用合约》载明：……除本合同另有约定，乙方非现金透支交易记账日至甲方规定的到期还款日（含、下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金。乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；等等内容。2016年3月29日，被告关永忠、敖爱向原告中行闸坡支行提交《爱家分期申请表》，申请分期金额19万元用于装修。2016年4月16日，被告关永忠、敖爱（持卡人，乙方）与原告中行闸坡支行（甲方，经办行）签订了合同编号为HTJI201**********768的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，合同约定：本合同项下授信分期额度为人民币（大写）壹拾玫万元，（小写）¥190000元；信用卡分期额度用途为购买装修材料；分期期限为60期（一个月为一期），手续费率为18%，手续费金额为此笔消费金额的分期金额×手续费率，为人民币叁万肆仟贰佰元，（小写）34200元；额度使用次数为一次性使用；手续费收取方式为分期扣收；本金还款方式为按月等额还本，采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及违约金；乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务，构成违约，甲方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同；等等内容。2016年4月6日，中行闸坡支行向被告关永忠指定的银行账户发放贷款19万元，被告关永忠、敖爱在《借款借据》签名确认，该借据载明：借款人关永忠、敖爱，借款金额190000元，借款期限伍年，期数60期，手续费18%，借款用途为购买装修建材。两被告借款后未按期偿还借款本息，从2018年11月6日开始产生逾期，截至2020年5月6日，两被告尚欠信用卡透支款本金94980元，分期借款手续费17401.76元，利息15271.38元，违约金4283.8元。原告向两被告催收未果，遂诉至本院，请求如诉称。另查明，2016年4月12日中国人民银行印发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知规定:自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告中行阳江分行在本案中主张的违约金为2017年1月1日后产生的违约金。原告中行阳江分行于2016年9月27日在中国银行官方网站以公告方式发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，该公告载明：“自2017年1月1日起执行调整服务收费（11信用卡）‘滞纳金’（编号231103006）名称为‘还款违约金’，编号不变，收费标准不变”。但原告并未与被告关永忠另外签订协议约定违约金。诉讼中，中行闸坡支行向本院提交《债权转让声明》，载明：“我行已与中国银行股份有限公司阳江分行达成债权转让协议，我行作为中国银行股份有限公司阳江分行下属分支机构，对关永忠信用分期的债权以及与此转让债权相关的权利（抵押权等），已依法转让给中国银行股份有限公司阳江分行”。该《债权转让声明》已送达给被告。再查明，被告关永忠与敖爱于1994年10月10日登记结婚。本院认为，中行闸坡支行为原告的下属支行，诉讼中中行闸坡支行向本院提声明，确认涉案信用卡分期债权已转让给原告，因而原告据此向本院提起诉讼具有诉讼主体资格。原告与被告之间构成了合法有效的信用卡合同关系，双方当事人均须按照《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定行使权利和履行义务。由于被告未按照合约的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。现原告要求被告偿还信用卡项下透支款本金94980元，分期借款手续费17401.76元，利息15271.38元符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于本案信用卡违约金的问题。虽然本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：“乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均由约束力。若甲方有异议，有权办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整”，但是,中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告中行阳江分行未与关永忠对违约金的收取以及收取方式和标准通过协商方式达成一致协议，而单方仅以在中国银行网站公告的方式表示新增违约金收费项目，明显有违公平原则，加重了持卡人关永忠的义务，剥夺了关永忠就违约金部分与原告中行阳江分行进行协商的权利，该公告中新增违约金收费项目的内容对关永忠不具有约束力。因此，对原告中行阳江分行请求关永忠支付违约金的诉讼请求不予支持。被告关永忠、敖爱经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告关永忠、敖爱在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司阳江分行的信用卡（卡号为625********24929）透支款94980元及利息、分期借款手续费［计至2020年5月6日止的利息15271.38元，分期借款手续费17401.76元，从2020年5月7日起至实际清偿之日止的利息按《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定计算，以年利率24%为限]；二、驳回原告中国银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2938元（原告已预缴），公告费600元，共计3538由原告中国银行股份有限公司阳江分行负担48元，由被告关永忠、敖爱负担3490元。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  杨冬霞人民陪审员  敖 蔼人民陪审员  陈 静二〇二〇年十二月二十八日法官 助理  李成香书 记 员  冯奕馨附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。