广东省珠海市金湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0404民初3184号原告：中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行，住所地：珠海市×××××××××××××××、珠海市××××××××××××××××××、珠海市×××××××××××××××。负责人：刘逸诗，行长。委托诉讼代理人：燕凤琴，广东科德律师事务所律师。被告：洪波，女，1986年1月26日出生，汉族，户籍所在地：海南省海口市秀英区东方洋路××××××厦2B。公民身份号码：440××××××××××××647。原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行与被告洪波金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，适用普通程序，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人燕凤琴到庭参加了诉讼。被告洪波经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告返还借款本金514,975.59元以及利息、罚息、复利（暂计至2020年8月15日为7154.22元，自2020年8月16日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按照借款合同约定的标准支付）；2.原告有权以拍卖、变卖被告的抵押房产（珠海市×××××××××××××××××）所得价款优先受偿；3.被告支付原告律师费35,000元；4.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年10月15日，被告与原告签订《个人购房担保借款合同》（下称合同）。合同约定，被告向原告借款55万元用于购买住房，担保方式为阶段性保证+抵押，借款期限为360个月，还款方式为每月等额本息还款，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定，借款人未按双方约定期限归还本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行的规定收复利。合同第9.2约定，抵押财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等实现债权和抵押权的一切费用；合同第11.4约定若借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。合同第11.8约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费及其他实现债权的费用。原告于2016年10月15日将55万元贷款发放到被告指定账户，2017年2月9日，原、被告就抵押物（珠海市×××××××××××××××××）办理的抵押登记手续。自2020年4月15日起，被告未依约按期还款，暂计至2020年8月15日，被告已逾期4期，原告多次催收未果。原告遂起诉。原告向本院提交以下证据：1.个人购房担保借款合同；2.借款凭证；3.不动产登记证明；4.法律催收函、债务逾期催收通知书、提前收回已发放贷款通知、月供记录；5.快递单；6.按揭计息明细表；7.委托代理协议、律师费发票、账户交易明细回单。被告在答辩期限内没有提交答辩状，在举证期限内没有提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年10月15日，中国农业银行股份有限公司珠海珠海港支行与被告签订一份《个人购房担保借款合同》，约定被告向原告借款55万元用于购买住房（珠海市高栏港经济区×××××××××××××××××），借款期限为360个月，还款方式为每月等额本息还款；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；担保方式为阶段性保证+抵押，抵押物为涉案房产。合同9.2约定，抵押财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等实现债权和抵押权的一切费用。合同11.1约定，借款人未按双方约定期限归还本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。合同11.3约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行的规定计收复利。合同11.4约定，若借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。合同11.8约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费及其他实现债权的费用。2016年10月15日，原告向被告指定的银行账户发放了贷款55万元。原告提交的《借款凭证》记载，执行利率为4.165%，逾期利率为6.2475%，借款人签名处有被告签名及按捺指模。原告提交的《不动产登记证明》记载，2017年2月9日，原、被告双方办理的抵押登记，抵押的房产为珠海市高栏港经济区×××××××××××××××××，抵押权人是中国农业银行股份有限公司珠海珠海港支行。2017年6月20日，中国农业银行股份有限公司珠海珠海港支行经工商变更登记为中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行。原告提交了《法律催收函》、《债务逾期催收通知书》，拟证明其向被告发出通知催收涉案贷款。原告提交的《提前收回已发放借款通知》载明，因被告未按约偿还本息，要求被告收到通知后10内偿还全部借款本金、利息（含罚息、复利）。原告提交的两份快递单显示，原告于2020年7月23日分别向被告户籍所在地及涉案房屋所在地寄出《提前收回已发放借款通知》，原告称被告未签收。庭审中，原告称在起诉前有到涉案房屋所在地现场催收，但未果。原告提交了两份《洪波按揭计息明细表》，主张被告于2020年5月起未还本付息，截至2020年8月15日，被告尚欠本金514,975.58元以及利息7154.22元（含应收利息、罚息、复利）。原告提交了《委托代理协议》、发票及银行交易回单，拟证明原告因本案支付律师费35,000元。以上事实有原告提交的证据及开庭笔录在卷佐证。本院认为，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方应全面履行自己的义务。一、关于借款本金。《个人购房担保借款合同》及《借款凭证》显示，被告向原告借款本金为55万元，截至2020年8月15日，被告尚欠本金514,975.58元，被告未对该欠付金额提出异议，本院予以确认。因合同约定，被告未按约定按期足额偿还借款，原告可提前收回已发放借款。故原告要求被告返还借款本金514,975.58元，有事实及合同依据，本院予以支持。二、关于正常利息、罚息、复利。（一）关于正常利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”之规定，原告依照合同约定履行了发放贷款的义务，被告作为贷款使用方，应按照贷款合同约定支付相应利息。原告主张被告支付正常利息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。（二）关于罚息和复利。涉案合同约定了“借款人未按双方约定期限归还本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行的规定计收复利”等罚息和复利的条款。该罚息和复利条款与银行贷款的商业惯例相符，被告亦未对此提出异议，故原告主张被告支付罚息和复利，本院亦予以支持。（三）关于金额。原告主张被告支付截止截至2020年8月15日的正常利息、罚息、复利合计7154.22元，被告未对该欠付利息的金额提出异议，本院予以支持。至于2020年8月15日以后的罚息和复利，原告主张被告应按照合同约定进行支付，被告未对该计算方式提出异议，本院亦予以支持。故2020年8月15日以后的罚息和复利应按照涉案合同的约定，分别以执行利率4.165%、逾期执行利率6.2475%（如遇中国人民银行基准利率调整，按合同约定调整）为标准，计算至实际清偿之日。三、关于抵押物的优先受偿权。被告以其名下位于珠海市高栏港经济区×××××××××××××××××的房产提供抵押担保，并已办理抵押登记，原告享有的抵押权依法有效成立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，被告未能履行到期债务，故原告请求对抵押房产的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权，本院予以支持。四、关于律师费。根据合同约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费及其他实现债权的费用。且原告提交了《委托代理合同》、银行转账记录及发票予以佐证。故原告要求被告支付律师费35,000元，有合同依据，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告洪波于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行返还借款514,975.58元；二、被告洪波于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行支付利息[截至2020年8月15日的正常利息、罚息、复利合计为7154.22元，2020年8月15日以后的罚息、复利按照《个人购房担保借款合同》的约定，以514,975.58元为本金，以执行利率4.165%、逾期执行利率6.2475%（如遇中国人民银行基准利率调整，按合同约定调整）计算至实际清偿之日]；三、被告洪波于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行支付律师费35,000元；四、原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行在上述第一项、第二项、第三项判项确定的债权范围内对位于珠海市高栏港经济区×××××××××××××××××折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9472元，保全费3306元，合计12,778元，由被告洪波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  郭美玲人民陪审员  魏文平人民陪审员  钟丽红二〇二〇年十二月二十八日法官 助理  罗敏兰书 记 员  钟润华