广东省广州市越秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0104民初28292号 原告：卢志华，男，1980年5月6日出生，汉族，身份证住址广州市花都区。 委托诉讼代理人：雷恒，湖南芙蓉（广州）律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司，住所地广州市越秀区广州大道中303、305号首层西面、2、6、7、8、14、22层。 负责人：乌方，总经理。 委托诉讼代理人：冯学贤，北京市盈科（广州）律师事务所律师 原告卢志华诉被告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司财产保险合同纠纷一案。本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告卢志华及其委托诉讼代理人雷恒、被告委托诉讼代理人冯学贤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付131071元保险理赔款；2、判令被告支付评估费用4000元；3、判令本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年10月25日，原告将粤AF43473车辆在被告处投保机动车损失险、第三者责任险等。2020年5月20日晚，广州市花都区新华街因受强降雨影响，粤AF43473车辆停放在广州市花都区松园里1号停车位内被浸泡，原告发现后及时致电被告报了保险，但直到5月24日被告仍无前往救援。因原被告对车辆的实际损失价值有争议，原告遂于2020年6月12日委托广州市华盟价格事务所有限公司对粤AF43473车辆的损失进行鉴定，结果显示，如需维修，损失总价为155090元，如作报废处置，损失总价为131071元。 被告辩称：1、粤AF43473车辆未大道全损的程度，且车辆出险前，车辆市场价值约为50000-60000元，原告按照推定全损主张车辆损失131071元没有依据；2、评估费不属于保险赔付的范围，且事故发生后我司已积极与原告沟通车辆定损维修事宜，评估费非必然产生的费用，不应由我方承担；3、诉讼费不属于保险赔付范围，不应由我方承担。 当事人围绕诉讼请求依法提交了机动车商业保险单、驾驶证、行驶证、短信、比亚迪4s店维修报价单、报告书、发票、照片、保险条款、机动车保险车辆损失情况确认书等证据，本院经核实予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下： 原告于2019年10月25日向原告投保机动车损失保险（不计免赔）和第三者责任保险（不计免赔）等险种，保单号PDAA20194401WAM0040472，号牌号码粤AF43473，被保险人卢志华，车辆车损险为158000元，第三者责任险为1000000元，不计免赔，保险期限为2019年10月26日0时起起至2020年10月25日24时止。特别约定2.本车发生保险事故时，请在出险现场拨打95518报案，需保险人现场查勘或提供交警事故责任认定书。《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》（以下简称《人保机动车综合保险条款》）载明：第一章机动车损失险，第六条“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（四）雷击、暴风、暴雨……”第十二条“保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与被保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。折旧金额可根据本保险合同列明的参考折旧系数表确定。”第十三条“发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的，必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。”第十五条“被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。” 庭审中，原告陈述事故经过为：“2020年5月20日晚上，车辆停放在花都区松园路1号，是住宅路边的停车位，当时出现强降水，把车淹了。5月21日大概下午五六点，我去看车，水已经退了，但汽车仪表台位置有明显水迹。5月22日早上9时左右，我就已经致电保险公司，因为保险公司要求48小时内报险，这时车还停在松园路1号，我在规定时间内已经通知保险公司，但当时保险公司因为全市大部分地方都有淹水，没有办法帮我拖车。5月23日18点45分，保险公司给我发短信，叫我等待保险公司统一拖车，48小时内会安排人员为我拖车。直到5月25日，保险公司都没有回应，所以我通知4S店过来拖车，4S店于当天中午12时许把车拖到4S店，当天保险公司也派工作人员到4S店现场验车，当时还没有拆件检查，保险公司工作人员就通知4S店帮车辆拆件检查，因为我们车主根本不懂这些流程。5月27日，4S店把车拆件定损，4S店就给我出了报价单，要维修的话，费用需要14万多元。4S店跟我说即使只更换重要的零件，也需要10万元左右。”被告对上述5月22日至5月25日的经过予以确认，并表示“报险后，被告一般是需要去查勘的，但因原告报险当天报案数量太多，所以没来得及及时处理。” 原告为证明评估费为4000元，提交了《广州市华盟价格事务所有限公司报告书》、发票等作为证据。 被告提交的《中国人民财产保险股份有限公司机动车保险车辆损失情况确认书》记载：被保险人卢志华，车号粤AF43473，扣残值后定损金额60000元，保险公司处加盖有原告理赔业务专用章，被保险人处无签章，日期2020年8月11日。 就案涉车辆车损险定价事宜，原告在庭审中表示“投保单的车损价15万多元是根据新车20万元左右价格跟使用年限来计算出来的，是保险公司给的，我没办法更改。”被告在庭审中表示“一般承保时，保额是按照一般新车购置价再录入相应使用年限，按照折旧率，系统计算出来的价格。但是如果车辆市场实际价格没有这么高或者存在其他可能贬值的情况，保额是可以作相应的调整。原告的保险单的保额是我方按照一般折旧情况来定的，就是按照新车使用年限折旧情况定出来的。” 被告提交了鉴定申请要求对案涉车辆的实际价值及维修费用进行重新鉴定。原告不同意进行鉴定，认为其不提供的报告书是有资质的鉴定公司鉴定的，也有具体的数据。 本院认为，本案为保险合同纠纷。原告在被告处投保了机动车商业保险，被告向原告签发了保单，被保险人为原告，车牌号码为粤AF43473。原被告之间的保险合同关系成立且合法有效，对合同双方均具有约束力，原告在事故发生后有权要求被告进行赔偿。 关于被告辩称案涉车辆未达到全损程度，原告主张按照推定全损车辆损失没有依据的问题。根据保险单特别约定第2点、被告庭审中的陈述及《人保机动车综合保险条款》第十三条和第十五条的约定，在保险事故发生后，原告作为被保险人已履行了其合同义务，包括48小时内向被告报险、在报险多日被告无回应的情况下为防止或减少车辆损失，自行通知4S店拖车、索赔时向被告提交由具有价格评估车辆及车损资质的机构所出具的报告书作为索赔依据。被告作为保险人，在获知保险事故发生后，没有在合理时间内到现场查勘情况也没有积极跟进处理本案保险事故，应承担其怠于履行合同义务的责任。原告依据《广州市华盟价格事务所有限公司报告书》的价格评估结论向被告主张赔偿，符合合同约定及法律规定，本院对被告该抗辩不予接纳。 关于被告辩称案涉车辆出险前的市场价值低于保险金额的问题。《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第十八条规定“……保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。”第五十五条规定“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。”《人保机动车综合保险条款》第十二条约定了保险金额的计算方法。根据前述法律规定、合同约定以及被告在庭审中的陈述，本案的保险金额应是由保险人基于投保时案涉车辆的实际价值计算得出的金额，表示被告在核定保险标的的价值后愿意承担赔偿或给付保险金责任的最高限额158000元。被告辩称原告购买车辆仅花费75000元左右，现向被告主张的保险金额为131071元，明显超出了保险价值。第一，被告在庭审中已确认本案保险金是通过被告核算后所确定的结果，并非原告可以要求更改的，原告也不清楚计算的过程。第二，被告作为专业的保险机构，在确定保险金额前应当对保险标的的价值进行谨慎审查。被告明知或应当知道案涉车辆的二手车价值仅为几万元，仍自愿为车辆承保并且核定了保险金额158000元，是被告对自己权利的处分，表明被告愿意自担风险。综上，在被告承保机动车商业保险的业务中，被告作为专业机构，往往对保险价值、保险金额及保险费的核定有自成一套的系统算法，投保人作为弱势的一方只能依照保险公司提供的数据进行投保，原告对于确定的保险合同内容只是被动接受的一方。机动车商业保险业务中发生保险事故的比例往往远低于未发生保险事故的，保险公司在承保时不谨慎履行审查义务，以与车辆实际价值不符的高保险价值作为依据来收取高额保险费，但同时又在保险事故发生时，以保险价值低于保险金额的理由拒绝理赔，一方面对于发生保险事故的被保险人显失公平，另一方面损害无发生保险事故的被保险人的利益，严重影响保险行业健康发展，更甚让不法分子有获利的可操作空间。本案保险金额15800元投保时已明确经过被告认可，是被告以未超过保险价值为前提所核定的结果，原告要求被告赔偿131071元没有超过保险金额，符合法律规定、具有合同依据，本院对被告的鉴定申请及抗辩均不予接纳。 关于被告认为评估费不属于赔付范围的问题。《保险法》第五十七条规定“保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。”原告根据保险合同约定为提供向被告索赔的依据对案涉车辆进行评估所产生的费用为合理的、必要的费用，对被告该抗辩本院不予接纳。 关于被告认为诉讼费不属于赔付范围的问题，因被告未履行合同赔偿义务，引起本案诉讼发生，被告应负担相应的诉讼费用，对被告抗辩本院不予接纳。 综上，被告应向原告赔偿131071元及支付评估费4000元。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十八条、第五十五条、第五十七条的规定，判决如下： 一、被告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司应于本判决生效之日起十日内向原告卢志华支付赔偿款131071元； 二、被告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司应于本判决生效之日起十日内向原告卢志华支付评估费4000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1501元，由被告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。 审判员 肖 汉 二〇二〇年十二月四日 书记员 杜敏华