广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初7779号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所：阳江市*******景湖花园综合楼；确认的送达地址：阳江市江城区****************。统一的社会信用代码：914***********913A。负责人：罗玉瑾，该行行长。委托诉讼代理人：黄平松，该行员工。委托诉讼代理人：陈俏霖，该行员工。被告：刘号方，男，1980年3月18日生，汉族，现住(确认的送达地址)：阳江市江城区*******。公民身份号码：441************733。原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发行阳江分行）诉被告刘号方金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月27日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发行阳江分行的委托代理人陈俏霖、被告刘号方均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告刘号方签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1505070219）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159000725）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119**********001）。2、判令被告刘号方归还给原告本金人民币373597.83元和利息、罚息、复利（计至2020年8月7日为止利息17138.62元、罚息1844.55元、复利457.69元,合计393038.69元，从2020年8月8日起按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计算至还清欠款之日止）。3、判令被告刘号方承担本案所有诉讼费用。诉讼中，原告变更上述第二项诉讼请求为：判令被告刘号方归还给原告本金人民币372097.83元和利息、罚息、复利（计至2020年11月11日为止利息29754.85元、罚息8305.35元、复利2088.69元,合计412246.75元，从2020年11月12日起按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计算至还清欠款之日止）。事实与理由:2015年5月6日，原告与被告刘号方签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1505070219）。该申请表订明：被告刘号方向原告申请贷款50万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159000725）核准发放给被告的贷款额度为50万元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。建立借贷关系后，原告与被告刘号方签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119**********001），原告于2015年5月13日发放了人民币贷款50万元给被告刘号方,履行了合同约定义务。被告刘号方偿还款项后，在50万元循环额度有效期内，原告先后于2018年4月2日发放16.89万元、2018年4月2日发放16.77万元、2018年4月2日发放13.62万元、2018年12月8日发放5万元、2019年1月20日发放1.4万元、2019年2月21日发放1.32万元、2019年3月8日发放1万元、2019年3月19日发放2.3万元、2019年4月21日发放1.5万元、2019年5月22日发放1.5万元、2019年8月5日发放1.3万元、2019年8月22日发放1.6万元、2019年10月26日发放1.6万元、2019年12月18日发放1.7万元、2020年1月19日发放2万元、2020年2月19日发放2万元、2020年3月20日发放2.1万元，共17笔给被告刘号方。被告刘号方借款后供款至2020年5月17日，从2020年5月18日至今拖欠供款，计至2020年8月7日，被告刘号方尚拖欠原告贷款本金373597.83元、利息17138.62元、罚息1844.55元、复利457.69元,合计393038.69元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告刘号方辩称，从2020年5月份合同到期就向原告申请大额长期分期还款，因生意失败没有能力偿还借款，但陆陆续续都会还，现在也没有能力每月偿还28000元的借款，希望原告给予申请大额分期还款。经审理查明：2015年5月4日，被告刘号方向原告提交了《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1505070219），该申请表注明：被告刘号方向原告申请贷款50万元，申请循环额度，额度期限60个月，额度项下单笔贷款期限为36个月，还款方式为等额本息；该申请表还附有《个人信用贷款（生意红）条款》，该条款主要约定：本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，定义为违约事件；借款人违约，贷款人有权要求借款人限期纠正、终止或解散本条款，宣布本条款下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；等等内容。被告刘号方在该申请表“借款人”处签名并捺指模。2015年5月13日，原告核准被告刘号方的贷款金额为50万元，并向被告刘号方出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：119159000725），载明贷款的授信额度为人民币伍拾万元正，该额度为循环额度，额度有效期自2015年5月13日起至2020年5月13日止，贷款用途为购进货物，贷款以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；循环额度项下单笔出账可通过广发银行网点办理额度项下单笔出账或通过电子渠道办理额度项下单笔出账；等等。同日，原告还向被告刘号方出具《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：119**********001），载明贷款金额为人民币伍拾万元正，贷款期限36个月，还款方式等额本息，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，等等。原告与被告刘号方在上述通知书上分别签名盖章确认。上述合同签订后，原告依约发放了借款50万元给被告刘号方,履行了合同约定义务。被告刘号方偿还部分款项后，在50万元循环额度有效期内，多次向原告借款，原告先后于2018年4月2日发放16.89万元、2018年4月2日发放16.77万元、2018年4月2日发放13.62万元、2018年12月8日发放5万元、2019年1月20日发放1.4万元、2019年2月21日发放1.32万元、2019年3月8日发放1万元、2019年3月19日发放2.3万元、2019年4月21日发放1.5万元、2019年5月22日发放1.5万元、2019年8月5日发放1.3万元、2019年8月22日发放1.6万元、2019年10月26日发放1.6万元、2019年12月18日发放1.7万元、2020年1月19日发放2万元、2020年2月19日发放2万元、2020年3月20日发放2.1万元，共17笔借款给被告刘号方，上述17笔借款的到期日期分别是2021年4月2日、2021年4月2日、2021年4月2日、2021年6月5日、2021年7月20日、2021年8月21日、2021年9月8日、2021年9月19日、2021年10月21日、2021年11月22日、2022年2月5日、2022年2月22日、2022年4月26日、2022年6月18日、2022年7月19日、2022年8月19日、2022年9月20日。被告刘号方借款后陆续还款至2020年5月17日，从2020年5月18日起拖欠贷款，截至2020年8月7日，被告刘号方尚拖欠原告贷款本金373597.83元、利息17138.62元、罚息1844.55元、复利457.69元，合计393038.69元。原告向被告催收无果，遂向本院提起诉讼。起诉后，被告分别于2020年8月17日、9月30日、10月29日分三笔，合共偿还本金1500元。即截至2020年11月11日止，被告尚欠原告贷款本金为372097.83元，利息29754.85元、罚息8305.35元、复利2088.69元,合计412246.75元。庭审中，原被告双方确认原告于2015年5月13日向被告发放第一笔贷款50万元，该笔贷款被告已还清。本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。被告刘号方为向原告申请借款，填写了《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1505070219），该表记载了被告刘号方申请贷款金额50万元，借、还款事项以及违约责任等条款，原告以出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的形式核准被告刘号方借款50万元的申请，故该申请表和《核准通知书》实为借款50万元的合同组成部分。从本院查明的事实，被告刘号方填写的《生意人卡（生意红）申请表》以及原告出具的《核准通知书》均为双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为有效，即原告与被告刘号方之间形成了合法有效的金融借款合同关系。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告刘号方未依约定按时偿还借款本息给原告，已构成违约。现原告请求被告刘号方偿还借款本金372097.83元，利息29754.85元、罚息8305.35元、复利2088.69元,合计412246.75元（该款项计至2020年11月11日止，从2020年11月12日起至还清之日止的利息、罚息按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的标准计算），合理合法，本院予以支持。由于本案借款合同因已到期而自行终止，故原告请求解除其与被告刘号方签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》无理，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、限被告刘号方在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金372097.83元，利息29754.85元、罚息8305.35元、复利2088.69元（上述款项计至2020年11月11日止，从2020年11月12日起至还清欠款之日止的利息、罚息按《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》约定的标准计算，但合计不得超过年利率24%）给原告广发银行股份有限公司阳江分行；二、驳回原告广发银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3597元（原告已预交），由被告刘号方负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审判员  张耀丹二〇二〇年十一月十八日书记员  陈泳渝附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。