广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初7586号原告:中国银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区*******。（《诉讼文书送达地址确认书》载明原告确认的送达地址为阳江市江城区**********，代收人梁艺馨、司徒麟，联系电话134*****650）负责人：刘昕，该行负责人。委托诉讼代理人：梁艺馨，广东荣耀律师事务所律师。委托诉讼代理人：司徒麟，广东荣耀律师事务所律师。被告：王永柱，男，1961年5月9日生，汉族，住阳江市阳东区**************，公民身份号码：440************139。原告中国银行股份有限公司阳江分行（以下简称中行阳江分行）诉被告王永柱信用卡纠纷一案，本院于2020年9月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行阳江分行的委托诉讼代理人梁艺馨到庭参加了诉讼；被告王永柱经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行阳江分行向本院提出诉讼请求：1.被告王永柱立即偿还信用卡透支本金103802.03元、利息81842.62元、违约金6291.94元，合计191936.59元[上述款项计至2020年8月14日止，从2020年8月15日起计至被告全部清偿借款本息之日止的利息、违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算]给原告；2.被告王永柱承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：被告王永柱于2013年3月1日向原告申请办理信用卡，信用卡卡种为长城银联白金信用卡，被告就信用卡的申领、使用、利息收费、对账单及还款等相关事宜填写了信用卡申请表，依申请，原告核准并向被告发放了卡号为625**********591的信用卡，被告激活后多次使用该卡进行消费。被告消费后未按期还款，2016年11月11日，被告向原告出具承诺函，向原告申请债务重组，截至2020年8月14日，被告尚欠原告信用卡透支款本金103802.03元、利息81842.62元、违约金6291.94元，合计191936.59元，上述欠款经原告多次催收，被告仍拒不归还。鉴于被告的违约行为已严重影响了原告借款安全，为维护原告的合法权益，现根据《中华人民共和国民事诉讼法》及相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请判如所请。被告王永柱未作答辩，在指定的举证期间内亦未向本院提供证据。本院经审理认定事实如下：2013年3月1日，被告王永柱向原告申领信用卡一张，并同意遵守《中国银行信用卡领用合约》。该《中国银行信用卡领用合约》载明：……除本合同另有约定，乙方非现金透支交易记账日至甲方规定的到期还款日（含、下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；本合约未尽事宜根据《中国银行股份有限公司信用卡章程》，相关信用卡产品使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行，双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站等对外发布公告。等等内容。后原告向被告发放信用卡（卡号：625**********591）一张。2016年11月11日，被告王永柱向原告出具《承诺函》，确认截至2016年11月10日，其名下信用卡（卡号：625**********591）尚欠透支款本金86191.05元，利息40.50元，合计欠款86231.55元，上述欠款进行分期重组，共分24期偿还，每月还款3592.99元，账单日为每月14日。2017年4月18日，原告同意了被告的分期债务重组的申请，截至2017年4月18日，被告尚欠原告透支款本金124967.12元，利息5710.73元，违约金11524.18元，共计142202.03元，上述款项仍按每月3592.99元进行分期还款，直至还清时止。原告批准并办理上述分期后，被告分别于2017年5月14日还款3600元、2017年6月14日还款3600元、2017年7月14日还款3600元、2017年8月16日还款7600元、2017年11月14日还款4000元、2018年2月11日还款4000元、2018年4月9日还款8000元、2018年5月21日还款4000元，上述还款共计38400元。扣除上述还款后，原告主张被告尚欠的透支款本金为103802.03元（即上述还款均在本金中予以扣除）。另，由于被告未按期偿还借款本息，故计算逾期还款当月的利息，经审查原告提交的流水明细，2017年8月14日至2018年6月14日共产生利息21511.85元，并于2017年9月14日收取了一期违约金6291.94元。截至2020年8月14日，原告主张被告尚欠信用卡透支款本金103802.03元、利息81842.62元、违约金6291.94元，合计191936.59元。原告向被告催收未果，遂诉至本院，请求如诉称。另查明，2016年4月12日中国人民银行印发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知规定:自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告中行阳江分行在本案中主张的违约金为2017年1月1日后产生的违约金。原告中行阳江分行于2016年11月15日在中国银行官方门户网站上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：取消“超限费”，调整“滞纳金”名称为“违约金”，违约金按最低还款额未还部分的5%收取。本院认为，原告与被告王永柱之间构成了合法有效的信用卡合同关系，各方当事人均须按照《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡分期业务借款协议》的约定行使权利和履行义务。由于被告王永柱未按照合约的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。结合原告提交的信用卡流水记录，本院认定截至2018年6月14日，被告尚欠原告信用卡透支款本金103802.03元及利息21511.85元，2018年6月15日起至被告还清之日止的利息按《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定计算，以年利率24%为限。关于本案信用卡违约金的问题。虽然本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：“乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均由约束力。若甲方有异议，有权办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整”，但是,中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告中行阳江分行未与王永柱对违约金的收取以及收取方式和标准通过协商方式达成一致协议，而单方仅以在中国银行网站公告的方式表示新增违约金收费项目，明显有违公平原则，加重了持卡人王永柱的义务，剥夺了王永柱就违约金部分与原告中行阳江分行进行协商的权利，该公告中新增违约金收费项目的内容对王永柱不具有约束力。因此，对原告中行阳江分行请求王永柱支付违约金的诉讼请求不予支持。被告王永柱经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告王永柱在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司阳江分行的信用卡（卡号为625**********591）透支款本金103802.03元及利息［计至2018年6月14日止的利息21511.85元，从2018年6月15日起至实际清偿之日止的利息按《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定计算，以年利率24%为限]；二、驳回原告中国银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2069元（原告已预缴），由原告中国银行股份有限公司阳江分行负担67元，由被告王永柱负担2002元。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审 判 员 杨冬霞二〇二〇年十二月八日法官助理 李成香书 记 员 冯奕馨附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。