文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初42016、42031-42032、42068号原告：交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心深圳分中心，住所地深圳市福田区香梅路华泰香逸名园裙楼2层，统一社会信用代码91440300068592276J。负责人：徐雯婕，该中心负责人。委托诉讼代理人：宋国利，广东弘君律师事务所律师。委托诉讼代理人：王怡妃，广东弘君律师事务所律师。被告：曾昭立等4人（各案被告及身份信息详见附表）。42068号被告叶秋平委托诉讼代理人：钟杰文，男，汉族，1973年2月13日出生，身份证住址江西省赣州市上犹县，系被告丈夫。原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心深圳分中心诉各被告信用卡纠纷四案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王怡妃，42016号被告曾昭立，42032号被告张清，42068号被告叶秋平委托诉讼代理人钟杰文到庭参加诉讼。42031号被告尹利生经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本批系列案现已审理终结。案件相关事实一、各被告向原告申领交通银行信用卡，并接受“领用合约”及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予各被告办理信用卡。二、“领用合约”及收费标准上载明：应还款项为持卡人在银行核定的信用额度内及超信用额度使用信用卡的本金、透支利息和各项费用等；持卡人到期还款日为月结单账单日起的第25天，如持卡人在到期还款日前未能全额偿还应付款项，持卡人有权选择银行规定的最低还款额进行还款。持卡人累计两次（含）以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，银行有权停止持卡人信用卡的使用；持卡人如未在到期还款日前全额偿还应付款项的（包括但不限于选择享受最低还款额还款待遇），银行将对持卡人所有应付款项按每日万分之五计收从交易记账日起至还款记账日的透支利息，并按月计收复利；持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，银行有权按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元或1美元；持卡人除预借现金外的交易，自交易记账日至到期还款日止为免息还款期，持卡人如在免息还款期内偿还全部应付款项，则无须支付除预借现金外交易的透支利息；持卡人预借现金的，不享受免息还款期待遇，应按每日万分之五向银行支付自交易记账日至还款记账日的透支利息，并按月计收复利；如持卡人经银行核准使用信用卡进行分期付款交易，持卡人同意按该等分期付款计划的安排和月结单的记载，按时逐期向原告分次偿还该等交易的所有应付款项，包括但不限于交易金额和相关费用（如有），如持卡人使用信用卡的权利被暂停或持卡人信用卡账户被终止，银行可以自行决定停止持卡人的分期付款计划，届时持卡人分期付款计划下的所有应付款项视为全部到期并应由持卡人立即完全清偿，持卡人亦同意受银行公布的任何其他与分期付款计划相关的条款约束；（42031-42032号案件约定）持卡人同意，银行可在适用法律许可的范围内不时对本合约及其附件进行修改，经银行营业网点或官方网站提前至少45个自然日公告后生效（但适用法律另有规定的，遵照该适用法律执行），持卡人可在公告期内自行选择是否继续使用信用卡，如持卡人未在公告期内办理销户，即视为其同意接受并遵守修改后的本合约及其附件；（42016号、42068号案件约定）银行可以随时以张贴公告或其他方式通知或公布对本合约的任何更改、补充、修订。除适用法律另有规定外，该等更改、补充、修订应经提前十个工作日通知或公布后生效。如持卡人未在公告或通知规定的时间内申请销卡，则视为持卡人同意并接受经更改、补充、修订的合约；在适用法律许可的范围内，持卡人应承担银行因行使本合约项下的权利或要求持卡人履行本合约项下的义务而发生的合理花费，包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等。三、信用卡年费收费标准约定：持卡人应按银行的规定缴纳年费，年费按卡每年收取，因卡别不同而存在差异。收费标准为：VISA卡或万事达卡金卡主卡200元、金卡附属卡100元，普通卡主卡140元、普通卡附属卡70元；银联卡金卡主卡120元、金卡附属卡60元，普通卡主卡80元、普通卡附属卡40元；more卡主卡80元、附属卡40元；白金主卡1000元；白金卡附属卡免基本年费；美元贷记卡精英版主卡500元、精英版附属卡免基本年费，基础版主卡200元、基础版附属卡100元；Y-POWER卡主卡双币卡140元、主卡人民币卡80元；沃尔玛双币卡金卡主卡150元、金卡附属卡70元，普通卡主卡75元、普通卡附属卡38元。各案年费计收标准以各类型卡的“领用合约”约定为准。四、信用卡杂费收费标准约定：补打密码信封手续费、补发新卡工本费、账单补印费、挂失手续费、银联境外账户查询手续费、取现手续费、转账手续费、调阅签购单手续费、境外紧急挂失手续费、境外紧急补卡手续费、境外非美元交易兑换手续费、资信证明、“用卡无忧”增值服务费、“信用保障”增值服务费等杂费具体数额因卡别不同而存在差异，具体以原告与各被告之间的“领用合约”及《交通银行太平洋信用卡服务收费名录》约定为准。五、2016年9月30日原告发布了《关于调整信用卡部分服务收费价格的公告》，自2017年1月1日起，取消“滞纳金”收费，新增“违约金”收费，持卡人未能按约定在到期还款日（含）前偿还最低还款额，需向银行缴纳违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元。六、原告在其官方网站上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由被告申请，并经原告审批通过后方可办理。主要的分期业务包括：好享贷、想分就分、现金分期，具体分期付款业务及手续费收费标准在各分期业务细则、交通银行太平洋信用卡收费名录中有明确的约定；分期付款期间，当期分期入账金额及手续费不享受最低还款额待遇，须每月全额还款，如因被告未及时全额还款导致滞纳金、利息等相关费用需由被告自行承担。七、各被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项（详见附表二）。八、原告诉讼请求：各被告立即向原告偿还信用卡欠款（欠款金额详见附表二），（暂计日之后的利息及违约金根据“领用合约”的约定计至清偿之日止）；各被告承担本案的全部诉讼费用（详见附表二）。九、42016号被告曾昭立辩称，并非被告不愿意还款，也并非无钱归还。2017年3月14日银行扣去了被告的1468.1元，被告认为是盗刷，上面显示的是现金调整，扣取的是被告信用卡储蓄的金额，原告违规扣收的1468元没有归还给被告。另外2016年9月30日中国人民银行发放的关于信用卡业务的有关事项通知，2017年1月1日开始未经被告同意是不能收取违约金，但是银行分别于2017年1月26日及2017年2月26日违规收取了共1265.78元，还违规收取了利息732元。2017年8月被告与银行协商无果，才没有全额归还。银行收取违约金须经过持卡人本人协议约定后才能收取，原告收取的违约金、滞纳金、利息是违法的，应该将款项退还给被告。42031号被告尹利生提交书面答辩状称，是被告本人签申请表办信用卡，本金好像有出入，有待查实。利息过高，希望减免利息，降低本金，分24期归还欠款。42032号被告张清辩称，确实是欠银行钱。被告对欠款息费没有很了解，因经济能力有限暂无能力偿还，申请减免。不认可滞纳金及违约金。信用卡是本人申请，被告会归还欠款，但是信用卡以前是其前夫在使用和归还。希望跟银行调解。42068号被告叶秋平辩称，违约金和利息已经超过了年息24%。因为资金断裂，被告经济困难，现在暂时无法归还，以后有钱会归还。十、经原告庭后核实，42016号案件被告曾昭立于2017年3月14日主动申请将涉案信用卡中的溢存款1468.1元款项转入被告曾昭立名下交通银行卡号为62×××65的储蓄卡。以上有原告提供的录音以及银行系统截图佐证。判决结果本院认为，各被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向各被告出具信用卡，该行为经双方签署的“领用合约”予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向各被告发放了信用卡，并对部分被告提供了约定的金融服务（即各类现金分期、消费分期业务）。各被告在使用中消费透支，但未能全部偿还透支款项，已经构成违约。根据法律规定，原告有权要求各被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、分期手续费及杂费。但原告所主张的上述费用中部分含有金融消费贷款所产生的费用且未作区分，且其利息及违约金计收标准过高，本院酌定予以调整，确定全部利息、违约金、分期手续费及杂费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。42016号被告曾昭立辩称银行于2017年3月14日扣去了的1468.1元是盗刷，经核实该笔款项经被告申请转入被告名下储蓄卡中。被告辩称原告违规收取违约金，原告已按照领用合约的约定发布《关于调整信用卡部分服务收费价格的公告》，被告应当支付违约金，故对于被告的抗辩，本院不予采信。42032号被告张清辩称信用卡以前是其前夫在使用和归还，但被告导致信用卡为案外人使用造成涉案欠款，原告对此并无过错，被告仍应承担相应的还款责任，故对于被告的抗辩，本院不予采信。各被告其余抗辩理由未举证证明，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、各案被告应于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心深圳分中心欠款本金、利息、违约金、分期手续费及杂费（上述各项数额、暂计日期、计算方式详见附表二），但全部利息、违约金、分期手续费及杂费的计收标准总计不超过年利率24%；二、驳回原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心深圳分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。各案受理费（详见附表二），由各案被告负担。原告已预交的案件受理费（详见附表二），由本院予以退回。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 郭  奕  好二〇二〇年十二月一日书记员 许倩婷（兼）下续附表：附表二：            序号              案号              被告姓名              案件相关事实              裁判结果（单元：元）                  暂计日              原告诉请欠款总额（单位：元）              本金              利息              停息日期              违约金      起计日期              违约金      停收日期              分期      手续费              杂费              受理费                  1              42016              曾昭立              2020-10-20              72769.92              39003.24              30232.36              未停              2017/8/26              2017/9/26              724.49              21              676.84                   2              42031              尹利生              2020-10-20              74791.86              44044.36              28543.78              未停              2018/1/10              2018/1/10              0              0              719.40                   3              42032              张清              2020-10-20              73300.15              39581.3              30925              未停              2017/9/18              2017/12/18              0              42              695.80                   4              42068              叶秋平              2020-10-20              62458.88              31256.35              28624.15              未停              2017/6/24              2017/9/24              0              0              578.67       备注：暂计日之后的利息按领用合约约定及中国人民银行的规定计算至款项付清之日。违约金自起计日起按领用合约约定及中国人民银行的规定计至停收之日。但全部利息、违约金、分期手续费及杂费的计收标准总计不超过年利率24%。