贵州省安顺市平坝区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0403民初3112号原告：杨瑞平，男，1992年7月9日生，汉族，贵州省安顺市平坝区人，中专文化，个体户，住贵州省安顺市平坝区。委托诉讼代理人：张蓓，贵州麒翔律师事务所律师。代理权限为特别代理。被告：中国人寿财产保险股份有限公司安顺市中心支公司，住所地：贵州省安顺市西秀区黄果树大街******。统一社会信用代码：9152040067542723X8。（下称：“安顺人寿公司”）负责人：宋玉君，职务：总经理。被告：中国人寿财产保险股份有限公司平坝区支公司，住所，住所地：贵州省安顺市平坝区广场南路**社会信用代码：91520421580689974X。（下称：“平坝人寿公司”）负责人：毛发旌，职务：经理。二被告共同的委托诉讼代理人：曹光曦，男，1984年10月14日生，布依族，贵州省安顺市平坝区人，户籍所在地贵州省平坝区。代理权限为特别代理。被告：中国人寿财产保险股份有限公司贵州省分公司，住所，住所地：贵州省贵阳市观山湖区长岭路与观山路西北角中天会展城TA-1TA-2第****房****房****房****房****房社会信用代码：9152000066299960X4。（下称：“贵州人寿公司”）负责人：余飞，职务：总经理。原告杨瑞平诉与被告平坝人寿公司、安顺人寿公司、贵州人寿公司财产保险合同纠纷一案，本院于2020年9月23日立案后，依法由审判员刘炳文适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告杨瑞平及其委托诉讼代理人张蓓、平坝人寿公司、安顺人寿公司到庭参加诉讼，被告贵州人寿公司经合法传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定依法缺席审理。本案现已审理终结。原告杨瑞平向本院提出诉讼请求：1．请求法院依法判决被告就车辆GRZ936宝马525Li的损失贰拾万零陆佰元（小写：200,600元）在保险责任范围内承担赔偿责任；2．本案诉讼费用、评估费用（6,018元）由被告承担。事实和理由：2020年06月14日，由原告杨瑞平驾驶的贵Ｇ×××**宝马525Ｌｉ车辆（车主为原告杨瑞平）行驶至安顺市平坝区门青岗林桥下路段时，路遇水洼路段（因暴雨天气导致路面积水），导致车辆贵Ｇ×××**宝马525Ｌｉ发动机进水损坏。另外，由原告杨瑞平驾驶的贵Ｇ×××**宝马525Ｌｉ车辆在被告公司投保了保险，保单号为805112020520421000439，本次事故发生在该保险合同期限内。综上，根据我国《保险法》的相关规定，被告应对原告的车辆损失在保险责任范围内承担赔偿责任。据此，为维护自身合法权益，原告特根据我国《民事诉讼法》之相关规定诉至法院，望依法判如诉请。被告平坝人寿公司、安顺人寿公司辩称：原告与安顺市中心支公司签订书面合同，签订的是电子合同，明确告知原告车子涉水不属于保险责任，保险公司不承担赔偿责任。被告贵州省分公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未在答辩期限内向本院提交答辩意见。本院经审理认定事实如下：2020年02月29日14：01：49原告杨瑞平通过电子合同方式与被告公司签订《机动车辆商业保险保险单》，为其贵Ｇ×××**宝马525Ｌｉ车辆投保。保险期间为：2020年3月1日至2021年2月28日。保险单载明：机动车损失保险的保险金额为352024.6元，保险单载明了其他承保险种、保险金额和保险费，原告总计交纳保险费10598元。被告在其提供的“格式保险单特别约定”载明：1、家庭自用及非营业车辆从事营业性运输导致危险程度增加，被保险人应当及时通知保险人并增加保险费。否则，因此发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。2、被保险车辆在官方道路发生故障，可不限次享受保险人提供的以下救援服务：拖车（单次不超过100公里）；现场小修；更换轮胎；电瓶搭电；地库救援；困境救援；地库救援援服务标准》。3、保单有效期内，如发生本保险合同约定的保险事故造成被保险车辆损失或第三者财产损失，保险人可优先采取实物赔付方式承担将车辆在修理至恢复原状的保险责任。被告在其提供的“保险单重要提示”载明：1、本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。2、收到本保险单、承保险种对应的保险条款后，请立即核对，如有不符或疏漏，请及时通知保险人并办理变更或补充手续。3、请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除和赔偿处理。4、被保险机动车因改装、加装、改变使用性质等导致危险程度显著增加以及转卖、转让、赠送他人的，应通知保险人。5、被保险人应当在保险事故发生后及时通知保险人。6、投保次日起，您可通过保险人网页、客服热线、营业网点核实保单及理赔等信息。若对查询结果有异议，请联系保险人。2020年06月14日，原告杨瑞平驾驶其所有的贵Ｇ×××**宝马525Ｌｉ车辆行驶至安顺市平坝区门青岗林桥下路段时，路遇水洼路段（因暴雨天气导致路面积水），行驶中车辆发动机进水损坏。事故发生后，原告当即向被告报险，被告亦派员到场查看，但双方未对理赔事宜达成一致，原告遂诉讼来院。经原告委托，北京中评正信资产评估有限公司以中评正信评报字［2020］076号《资产评估报告》评估案涉车辆贵Ｇ×××**车辆损失的市场价值评估结论为200600元，原告支付评估费6018元。上述事实有原告、被告法庭陈述，原告举证的《机动车商业保险保险单正本》、评估报告、维修视频、通话记录在卷佐证，已经庭审质证，足以认定。本院认为，原告、被告双方通过电子方式订立的《机动车辆商业保险保险单》，在双方之间成立保险合同，合法有效，本院予以确认。双方合同受法律保护，双方均应全面履行，原告投保车辆在国家正规道路中正常行驶，路遇暴雨后积水路面致发动车进水损坏，属于因自然灾害导致被保险车辆遭受直接损失，被告作为保险人应按保险合同赔偿原告损失，原告诉请有理，本院予以支持；本案被保险车辆路遇的暴雨积水，属于自然灾害，被告辩解原告涉水不属于理赔范围、主张涉水免赔条款的观点，本院不予采纳。理由如下，首先，本案案涉车辆因路遇暴雨后积水路面发动机进水的自然灾害造成的保险事故若不赔偿，与保险法律制度的立法目的和制度创设初衷不符，进而与保险公司的存在意义相悖；其次，原告称本案适用涉水免赔条款，在双方的电子保单中未载明涉水不赔偿的明确约定，保险单仅以文字指引的方式，引导投保人需要另行阅读其他文书，才能辨识的内容，不能认为被告已经将其免责内容向原告明示，且完成了告知义务，依照《中华人民共和国保险法》第十七条规定，因被告未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力；其三、被告在本案中未就其免赔责任进行举证，应承担举证不能的义务。被告贵州人寿公司作为大区域管理机构，虽然其在保险单上签章，但不直接承接相关具体的保险业务，且有其下属分支的两被告保险机构作为本案当事人，原告的权益当可获得保障，贵州人寿公司不宜作为本案一方当事人。关于产生评估费用6,018元的问题，原告自行委托评估机构对案涉车辆进行定损并非是车辆损失定损的唯一途径，该笔评估费用支出并非必要，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十七条、第十九条、第五十五条之规定，判决如下：一、被告中国人寿财产保险股份有限公司安顺市中心支公司、中国人寿财产保险股份有限公司平坝区支公司在本判决生效后十日内向原告杨瑞平支付保险费200,600元。二、驳回原告杨瑞平其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,400元，减半收取2,200元，由被告中国人寿财产保险股份有限公司安顺市中心支公司、中国人寿财产保险股份有限公司平坝区支公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉费4,400元，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。审判员  刘炳文二〇二〇年十二月三日法官助理孙婷婷书记员张丁勇