福建省仙游县人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0322民初7538号原告：福建仙游农村商业银行股份有限公司，住所地福建省仙游县鲤城街道园滨路135号，统一社会信用代码91350322705173788D。法定代表人:林德勇，董事长。委托诉讼代理人：吴鹏，职员。委托诉讼代理人：童无双，职员。被告：郭向华，男，1991年12月18日出生，回族，住福建省仙游县。被告：郭信建，男，1984年05月26日出生，回族，住福建省仙游县。被告：郭荣仁，男，1981年01月19日出生，回族，住福建省仙游县。原告福建仙游农村商业银行股份有限公司(以下简称仙游农商行)与被告郭向华、郭信建、郭荣仁信用卡纠纷一案，本院于2020年12月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月29日公开开庭进行了审理。原告仙游农商行的委托诉讼代理人吴鹏到庭参加诉讼，被告郭向华、郭信建、郭荣仁经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。仙游农商行向本院提出诉讼请求：1、判令郭向华立即归还仙游农商行福万通贷记卡现金分期付款业务透支本金44150.35元、分期手续费9540元并支付相应的利息、复利、违约金[利息、复利、违约金按《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》约定的利率、计息方式及违约金计算方式进行计算：以本金44150.35元为基数自2019年12月20日起计算至还清欠款之日止]，暂计至2020年10月22日利息、复利、违约金合计10084.48元，本金、利息、复利、违约金、分期手续费共计63774.83元。2、判令郭信建、郭荣仁对上述债务承担连带偿还责任。3、判令郭向华、郭信建、郭荣仁承担本案一切诉讼费用。郭向华、郭信建、郭荣仁未作答辩,也未提交证据。本院经审理认定事实如下：2019年3月20日，郭向华作为申请人及甲方向仙游农商行作为债权人及乙方（仙游县农村信用合作联社于2020年8月28日名称变更为福建仙游农村商业银行股份有限公司）申请办理福万通ＩＣ贷记卡（以下简称贷记卡），并签订《福万通ＩＣ贷记卡申请表》（以下简称申请书）、《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称领用合约）及《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》（以下简称贷记卡章程）。领用合约及章程约定，持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，还应按最低还款额未付部分的百分之五支付违约金，最低5元。2019年3月25日，郭向华作为借款人及申请人、仙游农商行作为债权人及郭信建、郭荣仁作为保证人签订了《仙游县农村信用合作联社福万通贷记卡现金分期付款业务借款担保合同》（以下简称借款担保合同），该合同主要内容为：1.分期自己用途为房屋装修，消费总金额9.5万元，申请分期资金金额为5万元，分期手续费费率为21.6%，金额为10800元，分期付款期数为60期，每期还款金额为1013.33元。2.每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数，单位为元，其中，除最后一期应还分期资金外，其余每期应还分期资金保留整数位金额作为当期应还分期资金，小数点后的金额计入最后一期一并偿还；分期手续费＝分期资金×分期手续费费率；每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数，单位为分，其中，除最后一期应付分期手续费外，其余每期应付分期手续费保留整数位金额作为当期应付分期手续费，小数点后的金额计入最后一期一并偿还；分期付款期数为贷记卡一个账单期为一期，自开始使用分期资金之日起计算。3.逾期提前结清规则：申请人连续2期未按时偿还透支款项的，经通知，发卡社有权宣布本合同项下的透支额度提前到期，申请人应立即按银行要求清偿所有透支款，以及分期手续费。4.保证人根据申请人的要求，同意为申请人提供连带责任保证，保证责任范围为本合同项下的包括透支额、透支息、违约金、实现债权的费用（包括不限于律师费、公证费、执行费等）、因申请人违约而给发社卡造成的损失和其他所有应付费用（包括发卡社根据本合同约定代为支出的报销费）。保证期间为完成分期付款交易形成透支之日起至合同约定的最后一期债务履行期届满之日后两年。5.对申请人及保证人的文书送达地址进行了确认，并且约定该地址作为人民法院或仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书及合同当事人向各方送达有关法律文书、通知、文件、邮件等的送达地址。上述送达地址适用于人民法院或仲裁机构处理案件的全部程序。之后，仙游农商行依约向郭向华办理卡号为6228××××9108的贷记卡，开户日期2019年03月22日，账单日为每月22日，期限5年，并办理上述现金分期业务，分期始期2019年03月25日，还款日为每月22日。郭向华于2019年11月22日起出现逾期偿还本金及手续费行为，截至2020年10月22日尚欠透支本金44150.35元、分期手续费9540元及自2019年12月20日起相应的利息、复利、违约金。认定上述事实的主要证据有仙游农商行的陈述及其提供的营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件、内资企业登记基本情况表及中国银保监会莆田监管分局文件复印件、郭向华、郭信建、郭荣仁身份证复印件、《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》、《福建省农村信用社（农商银行）福万通IC贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》、《仙游县农村信用合作联社福万通贷记卡现金分期付款业务借款担保合同》、信用卡交易流水、客户信息汇总表。本院认为，郭向华自愿向仙游农商行申请现金分期业务，填写申请书，与仙游农商行签订借款担保合同，双方之间就借款所约定事项意思表示真实，未违反法律法规之规定，合法有效，双方均应严格按照合同约定的内容，履行合同义务。仙游农商行按照合同约定履行支付借款义务，其合法权益应受保护。郭向华未能依约支付分期本金及手续费，已构成违约，仙游农商行有权提前全部收回借款并要求支付按照借款担保合同约定的利息、复利、违约金。郭信建、郭荣仁签署借款担保，自愿为该笔债务提供保证，应按照合同约定履行保证责任，仙游农商行要求郭信建、郭荣仁为该笔债务承担连带清偿责任，本院予以支持。郭向华、郭信建、郭荣仁经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、郭向华应在本判决生效之日起十日内偿还给福建仙游农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金44150.35元、分期手续费9540元并支付相应的利息、复利、违约金，利息、复利、违约金计算方式：自2019年12月20日起以透支本金44150.35元为基数按《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》、《仙游县农村信用合作联社福万通贷记卡现金分期付款业务借款担保合同》约定的利率、计息方式及复利、违约金计算方式计算至还清欠款之日止的利息（利息、复利、违约金合计数不超过按年利率15.4%计算的金额，已经结算的利息、复利、违约金合计数如有超过年利率15.4%的部分应予以扣减）；二、郭信建、郭荣仁对上述债务承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1394元，减半收取计697元，由郭向华、郭信建、郭荣仁负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的全部义务，逾期不履行或不完全履行的，不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为；本案申请执行后，负有履行义务的当事人还应当向人民法院如实报告财产状况。违反上述规定的，人民法院可依法采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 陈家新二〇二〇年十二月二十九日法官助理 陈梅文书 记 员 施超婧附：引用的主要法律条文内容及申请执行提示：一、主要法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。三、负有履行义务的当事人在权利人申请法院强制执行前自动履行义务的，应当及时与案件承办法官联系，向法院交付相应的款项和财物。法院账户信息如下：户名：仙游县人民法院；开户行：中国工商银行仙游县支行；账号：1405××××3411。