安徽省颍上县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1226民初4770号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人：孙建平，总经理。 委托诉讼代理人：李阳，安徽万世律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈继强，安徽万世律师事务所律师。 被告：李元，男，1982年9月25日出生，汉族，住安徽省颍上县。 原告中国平安财产保险股份有限公司(以下简称平安保险公司)与被告李元保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用简易程序，因需公告送达，本案转为普通程序，于2020年12月15日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人陈继强到庭参加诉讼。被告李元经本院公告送达出庭传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令李元向平安保险公司支付理赔款42476.16元(包括本金41612.64元、利息782.57元、罚息80.95元)；2.判令李元向平安保险公司支付逾期保费4435.73元；3.判令被告向原告支付违约金(以保险理赔款42476.16元为基数，自2016年6月3日起按照年利率24%的标准计算至款项还清之日止)；4.判令李元向平安保险公司支付其为实现债权所发生的律师服务费用和诉讼费用。事实和理由：2014年12月16日，李元与华夏银行股份有限公司无锡分行（以下简称华夏银行无锡分行）签署《个人保险保证借款合同》（以下简称“借款合同”），李元向华夏银行无锡分行借款65000元人民币，贷款年利率为6.65%，借款期限36个月（自2014年12月16日至2017年12月16日），还款方式为按月等额还本付息。同时，李元（投保人）就该笔借款向平安保险公司投保信用保证保险，以华夏银行无锡分行为被保险人，与平安保险公司签署保单号为14694112600001760952《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费率为1.7%。2014年12月16日，华夏银行无锡分行按照借款合同约定向被告发放共计65000元人民币的贷款。但自2016年3月16日始，李元再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。平安保险公司于2016年6月3日按照保险合同的约定向被保险人华夏银行无锡分行进行理赔，理赔金额共计42476.16元人民币，华夏银行无锡分行向平安保险公司出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项、未付保费和违约金。 李元未提供证据、未答辩。 平安保险公司为证明其主张，向法庭提交如下证据：1.李元身份信息，证明被告主体身份；2.个人保险保证借款合同、借款凭证，证明李元向银行办理贷款，并已收到该贷款的事实；3.平安个人贷款保证保险保险单，证明平安保险公司为李元的案涉贷款提供保证，并对保费金额、违约责任等进行了相应的约定；4.个人账户明细账单，证明李元未按借款合同约定履行还款义务；5.代偿债务确认书，证明平安保险公司向案涉银行履行保险赔付责任后，依法获得向李元追偿的权利。 经审查，本院对平安保险公司所举证据的证明效力予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月15日，投保人李元在平安保险公司处以华夏银行无锡分行为被保险人，投保了平安个人贷款保险。平安保险公司出具《平安个人贷款保证保险保险单》，该保险单约定，个人贷款保证保险金额为77285元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止;月保险费为1235元，按月支付;投保人拖欠任何一期贷款达到79天,保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔,保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还上述全部款项、则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从投保人理赔当日开始计算、按每日千分之一,向保险人缴纳违约金;保险人理赔后,有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。 同日，甲方李元与乙方华夏银行无锡分行签订一份《个人保险保证借款合同》，该合同约定，借款金额65000元，借款年利率为8.4%，甲方逾期还款，乙方从逾期之日起对逾期金额按照合同该约定的利率加50%计收罚息；借款期限36个月，自2014年12月16日至2017年12月16日止；还款方式为按月等额还本付息法,贷款还款日为每月放款对应日；甲方有违约事件发生时，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息、直接向保险人理赔……上述合同签订后，华夏银行无锡分行于2014年12月16日向李元实际发放贷款65000元。李元自2016年3月16日起未履行还款义务。2016年2月16日至2016年6月3日期间的保费3211元，李元也未向平安保险公司缴纳。平安保险公司于2016年6月3日向华夏银行无锡分行代偿投保人李元债务本息共计42476.16元，其中本金41612.64元。平安保险公司理赔后,华夏银行无锡分行于2016年6月3日向平安保险公司出具《代偿债务确认书》。 本院认为，案涉保证保险是由保险人为投保人向被保险人提供担保的保险合同。当投保人不能履行与被保险人签订的合同所规定的义务，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为偿还的责任。故保证保险的实质是保险人对债权人的一种担保行为。本案中，案涉《个人保险保证借款合同》《平安个人贷款保证保险保险单》系双方当事人真实意思表示，不规范法律规定，合法、有效，对双方均具有约束力。因李元未能按期足额偿还借款本息，平安保险公司依合同约定履行了代偿义务后，即获得了向李元追偿的权利。因此，平安保险公司要求李元支付理赔款42476.16元，应予支持。 关于保费，平安保险公司称李元未付保费期间为2016年3月16日至2016年6月3日，按照案涉双方的约定，该期间产生保费金额为3211元，对于平安保险公司诉称的合理部分，予以支持。 关于违约金，案涉合同约定投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日起按每日千分之一开始计算，该约定标准明显过高。案涉借贷行为发生在2019年8月20日之前，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条的规定，违约金计算标准应按照不超过本案起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍计算。关于平安保险公司诉请的律师服务费，因无相关证据佐证，不予支持。 综上所述，对平安保险公司诉讼请求中的合理部分，予以支持，对不合理的部分不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、李元于本判决生效之日起十日内支付中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款42476.16元及违约金（以42476.16元为基数，自2016年6月3日起按2020年7月20日全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算利息）； 二、李元于本判决生效之日起十日内支付给中国平安财产保险股份有限公司保费3211元； 三、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费973元，诉讼保全费580元，合计1553元，由李元负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省阜阳市中级人民法院。 审 判 长  宋玉乐 人民陪审员  汤 峰 人民陪审员  李先坤 二〇二〇年十二月二十二日 书 记 员  王 珊 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 特别告知： 本案标的款履行义务人将标的款汇入颍上县人民法院下列账户，并在汇款后及时联系承办法官宋法官，电话0558—445××××． 开户银行：中国工商银行颍上支行 开户名称：颍上县人民法院 开户账号：1311××××1445