广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初24621号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区广园中路217号。负责人：王玉新，行长。委托诉讼代理人：黄珏安，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓瑞婷，广东金桥百信律师事务所实习人员。被告：何一峰，男，1982年12月27日出生，汉族，身份证住址广州市荔湾区。被告：伍诗韵，女，1985年8月29日出生，汉族，身份证住址广州市荔湾区。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行（以下简称建行白云支行）与被告何一峰、伍诗韵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序，由审判员杨月琴独任审判，公开开庭进行审理。原告建行白云支行的委托诉讼代理人黄钰安到庭参加诉讼。被告何一峰因其他事由被羁押于广州市天河区看守所，经本院传票传唤，其本人未到庭也无委托诉讼代理人到庭参加诉讼。被告伍诗韵经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行白云支行向本院提出诉讼请求：1．解除原告与被告何一峰签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2．被告何一峰立即向原告清偿全部借款本金、利息、罚息等合计人民币1959062.55元［其中本金1919279.15元，拖欠利息39071.41元，拖欠本金罚息185.48元，拖欠利息复利526.51元（暂计算至2020年5月11日），并从2020年5月12日起至贷款清偿之日止按合同约定的贷款利率水平上浮50%的利率计算罚息和复利给原告］；3．被告伍诗韵对被告何一峰上述债务承担共同清偿责任；4．原告有权处理抵押物广州市白云区琴韵街××房，并对其所得价款具有优先受偿权；5．两被告承担本案全部诉讼费（含律师费78363元）。事实和理由：2017年3月10日，原告与被告何一峰签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告何一峰以广州市白云区琴韵街××房作为抵押，向原告贷款人民币200万元。2017年5月11日，双方签订补充协议。被告伍诗韵是被告何一峰的配偶，两人于2007年9月14日登记结婚，被告伍诗韵在个人贷款申请表的借款人配偶处及抵押人配偶处签名，表明此次债务为夫妻共同债务且同意抵押该房屋。签约后，原告已依约发放贷款200万元。但被告未按合同约定还款。虽经原告多次催收，被告何一峰仍未清偿。两被告违反合同约定，致使原告不能实现合同目的。为维护原告合法权益，请判如所请。被告何一峰无答辩。被告伍诗韵无答辩。经审理查明，被告伍诗韵与被告何一峰于2007年9月14日登记结婚。2017年3月8日，被告伍诗韵在借款人被告何一峰的个人贷款申请表的借款人配偶处及抵押物信息表中的抵押人配偶处签名，抵押物信息表载明借款用途是购买住房，房屋坐落于白云区琴韵街××房。2017年3月10日，原告（贷款人）与被告何一峰（借款人、抵押人）签订编号：440490505-2022-20171901229的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定由原告向被告何一峰发放个人住房贷款；借款金额为200万元，用于购置白云区琴韵街××房；借款期限为360个月（即2017年5月12日至2047年5月2日）；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调15%；罚息利率：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款人将款项一次性划入借款人指定账户，账户名称为陈凯昭；还款账户为被告何一峰在建设银行62×××71账户；借款人的还款方法为等额本息，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币9739.53元；担保方式为抵押；抵押财产为白云区琴韵街××房；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等），由借款人承担；第十三条抵押条款，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。借款人未足额履行本合同项下债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或者违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利；第十六条，借款人违约情形：借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；第十七条，出现上述任一违约情形贷款人有权行使下述一项或几项权利：2．宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。3．解除与借款人的借贷关系。6．对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利等等。2017年3月28日，原告与被告何一峰就白云区琴韵街××房办理抵押登记［粤（2017）广州市不动产证明第05002057号］，该房产的房地产权属人为被告何一峰，登记的抵押权人为原告，载明产权证书号为粤（2018）广州市不动产权第05004370号，债权数额为200万元。2017年5月11日，被告何一峰（甲方、丁方、借款人、抵押人）与原告（乙方、贷款人）签订《〈个人住房（商业用房）借款合同〉补充协议》约定甲、乙、丁三方经协商同意，现对《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440490505-2022-20171901229）项下第三十一条贷款利率、第三十四条借款人还款方法和还款金额所列条款变更如下：一、第三十一条，本协议项下的贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上不上浮不下调，即月利率为4.0833‰；该利率紫起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。二、第三十四条，借款人的还款方法和还款金额为采用等额本息还款方法，在本协议签订时的贷款利率水平下，每１个月归还本息金额为人民币10614.53元。2017年5月12日，《中国建设银行个人贷款支付凭证》载明原告已将贷款200万元向陈凯昭账户发放。被告何一峰自2020年1月21日开始出现逾期还款行为，截至2020年5月11日，被告何一峰尚欠原告贷款本金1919279.15元、利息39071.41元、罚息185.48元，拖欠复利526.51元。庭审中，原告陈述，起诉后被告何一峰于2020年8月6日清偿了部分逾期本金12190.7元，故截止至2020年10月12日，被告拖欠本金1907083.78元、拖欠利息77854.61元、拖欠罚息633.3元、拖欠利息复利2277.59元，坚持原诉讼请求不变，由法院依法判决。另查明，原告于2020年6月18日提起本案诉讼。因被告何一峰羁押于广州市天河区看守所，本院委托广州市天河区看守所向被告何一峰送达本案民事起诉状副本、证据及开庭传票等材料，被告何一峰于2020年9月16日签收，之后无向本院提交书面答辩状及证据材料，也无委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本院向被告伍诗韵邮寄送达本案民事起诉状副本、证据及开庭传票等材料，被告何诗韵于2020年8月11日签收。原告在庭审中表示律师费暂未支付，请法院依法判决。上述事实，有《个人住房（商业用途）借款合同》、建设银行个人贷款支付凭证、不动产登记证明、建设银行个人贷款对账单及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告何一峰签订的《个人住房（商业用途）借款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《个人住房（商业用途）借款合同》签订后，已经依约向被告何一峰发放了贷款200万元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。现原告主张被告何一峰尚欠借款本金1907083.78元未予归还，并提供建设银行个人贷款对账单予以佐证。被告何一峰未到庭就尚欠本金、利息、罚息金额进行答辩，也无提供证据证明实际还款情况，视为其放弃相应的诉讼权利，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采纳。被告何一峰自2020年1月开始出现逾期还款行为，属于合同约定的不按时足额偿还借款本息的行为，现原告依据《个人住房（商业用途）借款合同》约定，宣布合同项下所有欠款全部到期，要求解除涉案《个人住房（商业用途）借款合同》并要求被告何一峰立即偿还全部借款本金1907083.78元具有事实及合同依据。《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院向被告何一峰送达本案民事起诉状及开庭传票，被告何一峰于2020年9月16日签收，即本案民事起诉状于2020年9月16日送达被告何一峰，故依照上述规定，原告的解除合同通知实际于2020年9月16日即送达被告何一峰，被告何一峰未就此提出异议，故涉案合同实际已经于2020年9月16日解除，本院予以确认。合同解除后，被告何一峰应向原告清偿借款本金1907083.78元。对于合同解除前的利息、罚息（包括复利）可按照合同约定计算；对于合同解除后的利息，则应当参照合同约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分不再计算复利。对于律师费的问题，因被告何一峰违反合同约定导致合同解除的条件成就，原告遵循诉讼途径解除双方的《个人住房（商业用途）借款合同》，并委托律师参与本案诉讼，但该律师费暂未支付，目前原告无证据证实其因主张涉案债权而产生律师费损失78363元，故原告的该项诉讼请求，本院不予支持，依法予以驳回。涉案借款发生于被告何一峰与被告伍诗韵婚姻关系存续期间，借款用途是购买抵押房屋，且被告伍诗韵在被告何一峰的案涉借款《个人贷款申请表》的借款人配偶处及抵押物信息表的抵押人配偶处签名，故原告主张涉案债务是两被告夫妻共同债务，要求被告伍诗韵承担共同清偿责任的请求，符合法律规定，本院予以支持。被告何一峰为涉案借款提供了抵押担保，并为抵押物办理了抵押登记，现原告要求对抵押财产享有优先受偿权的诉请，合理合法，本院予以支持。两被告经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行与被告何一峰在2017年3月10日签订的《个人住房（商业用途）借款合同》（编号：440490505-2022-20171901229）于2020年9月16日解除；二、在本判决生效之日起十日内，被告何一峰向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行归还借款本金1907083.78元及利息、罚息［2020年9月16日前的利息、罚息（包括复利）按照《个人住房（商业用途）借款合同》约定计付；自2020年9月16日起，利息以尚欠借款1907083.78元为本金，按照《个人住房（商业用途）借款合同》约定的逾期罚息利率计算至上述借款清偿之日止，罚息部分不再计算复利］；三、被告伍诗韵对本判决第一、二项承担共同清偿责任；四、原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行对处理抵押物被告何一峰名下的广州市白云区琴韵街17号205房［粤（2017）广州市不动产证明第05002057号］所得价款在本判决第一、二项的债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费23100元（原告已预缴），由被告何一峰、伍诗韵共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  杨月琴二〇二〇年十二月十四日书记员  黄静雯