湖南省宁乡市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0124民初6689号原告：中国银行股份有限公司宁乡支行，住所湖南省宁乡市玉潭街道人民北路水晶郦城综合楼1楼。负责人：董宇辉，系该行行长。委托诉讼代理人：周子游，湖南严明律师事务所律师（特别授权）。被告：杨宁，女，1982年5月4日出生，汉族，住湖南省。原告中国银行股份有限公司宁乡支行（以下简称中国银行宁乡支行）与被告杨宁信用卡纠纷一案，本院于2020年8月26日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周子游到庭参加了诉讼，被告杨宁经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行宁乡支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡借款本金5861.86元，支付利息4917.46元，费用1788.02元（暂计算至2013年12月25日，此后利息和费用按合约约定的计算方式计算至实际清偿之日止），合计12567.34元；2、判令被告支付原告为实现债权的律师费1808元；3、被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2009年11月25日，被告向原告申领中国银行信用卡，并与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称领用合约）。合同签订后，原告向被告发放了中国银行信用卡，卡号为6227××××9605，被告领卡后使用，截至2013年12月25日，被告的信用卡欠借款本金5861.86元，应支付利息4917.46元，费用1788.02元。此款经多次催收，至今未还。被告杨宁未答辩。诉讼中，本院组织了举证、质证。被告杨宁未到庭，本院视为其放弃举证、质证的权利。原告中国银行宁乡支行围绕其诉请，向本院提交了如下证据：证据1、中国银行信用卡申请表；证据2、中国银行股份有限公司信用卡领用合约；证据1-2拟证明2009年11月25日，被告向原告申领中国银行信用卡，并签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的事实；证据3、交易历史查询及信用卡分行客服系统查询结果，拟证明截至2013年12月25日，被告的信用卡共欠借款本金、利息和费用共计12567.34元的事实；证据4、委托代理合同及发票，拟证明原告为催收被告信用卡欠款支付律师费的事实。本院审查认为，上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，依法作为有效证据予以采信。根据采信的证据及到庭当事人的陈述，本院确认如下案件事实：2009年11月25日，被告杨宁向原告中国银行宁乡支行提交中国银行信用卡个人申请表，申请办理中国银行信用卡并于被告签订了《领用合约》，随后原告向被告发放卡号为6227××××9605的信用卡一张，被告自2009年12月13日开始使用该卡透支消费，2010年12月31日最后一次消费。截至2013年12月25日，被告透支信用卡本金合计5861.86元，利息4917.46元、滞纳金1768.02元及取现手续费20元。因对透支本息等费用追索未果，原告诉至本院。另查明，《领用合约》中“利息和收费”部分约定：除本合约另有规定，甲方（本案被告）非现金透支交易从交易记账日至乙方（本案原告）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡项下所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按照最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金。“对账单及还款”部分约定：甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，并有权同时采取如下措施：停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用、行使担保物权、向担保人追索、从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户内相应款项；甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。另该领用合约中“中国银行信用卡个人卡费率表”部分载明“透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5％收取，最低人民币10元或1美元/笔或125日元。”再查明，原告与湖南严明律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定湖南严明律师事务所委派周子游律师在原、被告信用卡纠纷一案中担任委托代理人，代理费按诉讼标的金额的14.39%计算，为1808元。本院认为，被告杨宁向原告中国银行宁乡支行申请办理涉案信用卡，申请时确认阅读了全部申请材料，充分了解并知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，故原告发放信用卡后，双方均应按约定全面履行义务。被告杨宁凭借领取的信用卡透支消费，但未按约定及时还款，违背了诚实信用原则，亦损害了原告的合法利益，原告依法享有透支本息返还请求权，故对原告要求被告偿还信用卡透支本金4917.46元的诉讼请求，本院予以支持。被告杨宁没有在免息还款期内偿还原告信用卡欠款，按照约定应当支付利息、滞纳金等费用，但根据《领用合约》约定的计算方式明显过分高于原告的实际损失，原告同意调整为以所欠本金为基数，按年利率15％的标准，自最后一次消费日即2010年12月31日开始计算利息、滞纳金及相关费用，本院予以准许。同时，因《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，由发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，因原告未提交证据证明其与被告就逾期未还款违约金达成协议，对于原告要求被告支付2017年1月1日之后的滞纳金的诉讼请求，本院不予支持。经本院核算，关于利息及滞纳金分段计算如下：1、2010年12月31日至2016年12月31日的利息及滞纳金为5282.90元（5861.86元×15%÷365天×2193天）；2、2017年1月1日至2020年8月26日（起诉之日）的利息为3213.58元（5861.86元×15%÷365天×1334天）。后段利息以欠付本金为基数，按年利率15%的标准继续计算至实际清偿之日止。关于原告诉请的实现债权的律师费1808元，依据双方约定，被告应当支付给原告，但该律师费标准过高，本院酌情支持700元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨宁于本判决生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司宁乡支行信用卡透支本金5861.86元；二、被告杨宁于本判决生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司宁乡支行信用卡利息及滞纳金5282.90元（计算至2016年12月31日）；三、被告杨宁于本判决生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司宁乡支行2017年1月1日至2020年8月26日的信用卡利息3213.58元，后段利息以欠付本金为基数，按年利率15%的标准继续计算至实际清偿之日止；四、被告杨宁于本判决生效之日起五日内支付原告中国银行股份有限公司宁乡支行律师费700元；五、驳回原告中国银行股份有限公司宁乡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费160元，公告费560元，合计720元，由原告中国银行股份有限公司宁乡支行负担58元，被告杨宁负担662元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  王 治人民陪审员  李剑英人民陪审员  钟利纯二〇二〇年十二月十七日代理书记员  廖 蓉附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。