四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初1960号 原告：富登小额贷款（四川）有限公司。住所地：四川省成都市锦江区人民东路6号四川航空广场11层1-6单元。 法定代表人：MarkLimChenKuo，总经理。 委托诉讼代理人：何凡，四川承道律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王立波，四川承道律师事务所律师。 被告：朱明芬，女，1964年12月8日出生，汉族，住四川省广汉市。 委托诉讼代理人：张昌银，四川及第律师事务所律师。 原告富登小额贷款（四川）有限公司（简称富登公司）与被告朱明芬民间借贷纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，被告朱明芬申请鉴定，鉴定后本院依法适用简易程序于2020年8月11日公开开庭进行了审理。富登公司的委托诉讼代理人何凡，被告朱明芬及其委托诉讼代理人张昌银到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 富登公司向本院提出诉讼请求：1．被告立即支付原告借款本金35,160.65元、期内利息2,889.51元（暂计算至2019年10月1日）、服务费602元、逾期罚息（逾期罚息计算方式：以未还本金35,160.65元为基数，自实际违约之日即2019年3月1日起至欠款全部结清之日止，按年利率24%计算），律师费3,000元，以上暂合计：41,652.16元；2．本案诉讼费、公告费、保全费等其他费用由被告承担。 事实和理由：2018年9月20日，富登公司与黄光胤、朱明芬签订《贷款合同》，合同编号为：富登川资服（2018）字第000120431号，合同约定富登公司向黄光胤提供人民币43,000元的贷款用于其他用途，朱明芬为黄光胤的合同义务提供连带保证责任担保。合同签订后，富登公司按约定发放贷款43,000元。后黄光胤未按照约定偿还本金和利息，朱明芬也未按照合同约定履行保证责任。 被告朱明芬辩称，1、朱明芬非本案适格主体，不应承担担保责任。（1）朱明芬对黄光胤向富登公司的借款不知情，该借款也未用于家庭生活，上述借款，有可能用于赌博，或传销，具体情况不清楚。（2）双方未签署书面担保合同【《担保法》第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同】，朱明芬未在担保合同上签字承担担保责任。（3）黄光胤已被向富登公司这样的民间借贷人逼死且起诉前富登公司已知晓该事实。黄光胤死后，已经有好几拨债权人来索债，朱明芬对黄光胤借款均不知情。2、根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》第52条【高利转贷】的规定，应审查富登公司资金来源，以确认其借款合同效力。3、富登公司主张超过年利率24%的律师费，不符合法律规定，最高院司法实践支持朱明芬的主张。4、如判令朱明芬承担担保责任，将给朱明芬一家带来灭顶之灾，也与法律规定背道而驰，纵容富登公司这样的民间借贷出借人肆意损害借款人其他家庭成员合法权益的行为。综上，富登公司之类民间借贷出借人已经将黄光胤逼死，为维护社会公平正义，请求贵院依法驳回富登公司对朱明芬的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下： 黄光胤与朱明芬系夫妻关系，黄光胤于2019年3月4日死亡。 富登公司提交《贷款合同》打印件，载明：借方黄光胤，贷方富登公司，连带保证人朱明芬；本合同系贷方、借方、担保人使用富登公司网站×××.ｃｎ或客户端，根据富登公司网站《服务协议》自愿达成并签订；借方因个人需要向贷方申请贷款，保证人自愿为贷款人所申请贷款提供全额连带担保；富登公司向黄光胤提供贷款43000元，期限24个月，自2018年9月20日起至2020年9月19日止，以实际放款转账之日起计算；贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额7742.24元；每月固定收取账户服务费86元；每月应还本金额见后附《本金归还提示表》；贷款还款采取等额本息方式，第一期还款以短信形式通知借款人，其余每期应归还本息及费用为2200.26元；实际放款日在25-31号的，扣款日固定为次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日，借款人需在扣款前一日将当月应还款项存入指定账户；贷款审批手续费为1290元，一次性计收；借款人出现逾期不归还贷款本息等情形时构成违约，贷款人有权解除合同并要求借款人、保证人清偿全部本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、送达费、处置费），借款人应按到期应还未还总金额的0.20%乘以逾期天数支付逾期罚息，每30日累进计算；保证期间自本合同签订生效之日起至贷款人得到全额和充分清偿之日止。附件《本金归还提示表》载明，自2018年10月20日至2020年9月20日，每月20日应还本金分别为1525.52元、1546.41元、1567.58元、1589.04元、1610.80元、1632.85元、1655.21元、1677.87元、1700.84元、1724.13元、1747.74元、1771.67元、1795.92元、1820.51元、1845.44元、1870.71元、1896.32元、1922.28元、1948.60元、1975.28元、2002.33元、2029.74元、2057.53元、2085.68元。 中金金融认证中心有限公司具有电子认证服务资质。2020年4月15日，中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》3份，载明数字证书主题（黄光胤、朱明芬）、序列号、有效期及验证签章文档和文件哈希值。 中金支付有限公司经营范围包括互联网支付（支付业务许可证有效期至2021年12月21日），中金支付有限公司出具银行卡校验交易明细，通过银行卡四要素（即银行卡号、账户名、身份证号、手机号码）验证黄光胤与朱明芬的身份，朱明芬在银行预留的手机号为182××××2142。 2018年9月25日，富登公司向黄光胤转账支付借款43,000元，并扣除审批手续费1,290元。 富登公司依提交的还款记录，确认黄光胤借款后共计偿还五期款项后未再还款。 诉讼中，1．朱明芬陈述，182××××2142手机号码是以其本人名义办理的，但是朱明芬并未使用该号码。 2．富登公司提交录音，拟证明富登公司通过与朱明芬手机号码182××××2142通话，朱明芬详细了解了借款的用途及还款情况，朱明芬确认借款并同意为案涉贷款提供担保的事实。朱明芬申请对富登公司提交的录音的真实性及对经银行卡四要素验证的卡号6217××××0237（流水号为05100730810021682）开卡的签名真实性进行鉴定。四川中典司法鉴定所出具《司法鉴定意见书》，鉴定意见为：时间为“2018／09／20”、流水号为“05100730810021682”的中国邮政储蓄银行“卡申请”办理单上落款“客户签名”处“朱明芬”的签名字迹不是朱明芬书写；送检录音文件“120431朱明芬201809141517.ｍｐ3”中被鉴定女声系朱明芬本人所说，以上检验文件打包为“2006044-附件．ｚｉｐ”（ＭＤ5：ＡＢＤ88Ｂ2292Ｂ1Ｅ1Ａ3ＦＦＥ62Ｂ6839Ｄ66460）刻于编号为“2006044”的数据光盘中，录音文件“检材．ＭＰ3”无明显的本底噪音，未见明显的背景声音及特殊信号，没有明显的录音起始和结束信号。 3．朱明芬因申请鉴定支付录音鉴定费7,500元、笔迹鉴定费4,400元，鉴定人出庭费用500元，共计12,400元。 认定上述事实，有当事人陈述及富登公司提交的双方身份信息，《贷款合同》（含本金归还提示表）、还款计划表、还款记录表、付款确认函、《数字签名验证报告》、银行卡校验交易明细、中金金融认证中心有限公司营业执照、电子认证服务许可证、中金支付有限公司工商信息、录音，朱明芬提交的（2019）川0681民初760号、（2019）川0681民初995号民事判决书，《司法鉴定意见书》2份等在案为证。朱明芬提交的朱明芬的另外的手机号码、户口本、录音、视频，拟证明朱明芬不知晓借款事宜，未签字担保，朱明芬提交的该部分证据并不能否认富登公司提交的录音的真实性，不能达到其证明目的，本院不予采信。 本院认为，本案现有证据足以证明富登公司与黄光胤采用数据电文形式订立了《贷款合同》，富登公司向黄光胤支付了出借款项，双方成立借款合同关系。富登公司提交的通过银行四要素验证确认身份的朱明芬的银行卡号经鉴定其开卡申请并非朱明芬本人所签署，本案现有证据不足以证明该卡系朱明芬本人办理并使用，不能证明朱明芬本人签署了《贷款合同》，富登公司主张朱明芬承担保证责任，本院不予支持。 黄光胤与朱明芬系夫妻关系，富登公司提交的通话录音经鉴定录音中的声音系朱明芬本人，录音内容显示朱明芬知晓该笔借款事宜，并陈述借款用途为购买拉货的车辆，该借款系黄光胤与朱明芬的夫妻共同债务，朱明芬对该债务应承担还款责任。朱明芬不认可录音的鉴定结论，并对其申请重新鉴定，但并未提交证据证明鉴定结论具备重新鉴定的情形，对其重新鉴定申请，本院不予准许。 关于尚欠借款本息。黄光胤取得贷款后，仅向富登公司履行了部分还款义务，未按约履行还款义务，富登公司主张清偿借款债务符合约定，本院予以支持。根据《贷款合同》之约定，富登公司在交付借款时收取的审批手续费，虽然符合《贷款合同》约定，但属于预先扣除利息性质，在核算本金余额时应作相应扣除。《贷款合同》约定贷款金额43,000元、期限24个月、利息总金额7,742.24元、等额本息方式还款、每月偿还本息2,114.26元（2,200.26元-86元），经RATE函数计算，月利率为1.37%，扣除预先支付的利息后，本院确认朱明芬应向富登公司返还尚欠本金33,757.81元（见附表），自2019年4月1日起至本金付清之日止，以尚欠借款本金为基数，按年利率24%标准支付利息、账户服务费、提前还款违约金、逾期罚息（上述费用统称为利息）。富登公司未举证证明律师费的产生，故其主张支付律师费的诉讼请求，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告朱明芬应于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（四川）有限公司返还借款本金33,757.81元和支付利息（自2019年4月1日起至本金付清之日止，以尚欠借款本金为基数，按照年利率24%的标准计算）； 二、驳回原告富登小额贷款（四川）有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取计482元，录音鉴定费7,500元，鉴定人出庭费用500元，由被告朱明芬负担；笔迹鉴定费4,400元，由原告富登小额贷款（四川）有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  赖婷婷 二〇二〇年十二月三十日 书记员  周 琴 附表：                            日期                       尚欠本金(元)                       还款总额（元）                       应还利息（元）                       应还服务费（元）                       应还罚息（元）                       计息天数                               2018-9-25                       41710.00                                                                                                                                                  2018-11-1                       40182.50                       2318.26                       704.76                       86                       0.00                       37                               2018-12-3                       38655.44                       2200.26                       587.20                       86                       0.00                       32                               2019-1-2                       37070.76                       2200.26                       529.58                       86                       0.00                       30                               2019-2-15                       35644.18                       2323.46                       744.88                       86                       66.01                       44                               2019-3-1                       33757.81                       2200.26                       227.89                       86                       0.00                       14