山东省临沂市兰山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1302民初13102号 原告：丁杰玲，女，汉族，1979年1月3日出生，汉族，住临沂市兰山区。 委托诉讼代理人：沈玮，山东隆泰律师事务所律师。 被告:同方全球人寿保险有限公司，住所地：深圳市福田区莲花街道商报东路11号英龙商务大厦2810-2813，统一社会信用代码：91310000749557556M。 法定代表人：王林，经理。 委托诉讼代理人：李浩，男，1990年12月28日出生，汉族，公司法务，住公司××。 被告：山东四方华邦保险代理有限公司临沂分公司，住所地：临沂市兰山区临西十路33号砚台岭社区B区沿街5号，统一社会信用代码：91371301MA3DLMK49L。 负责人：王夫伦，经理。 原告丁杰玲与被告同方全球人寿保险有限公司（以下简称同方人寿保险公司）、山东四方华邦保险代理有限公司临沂分公司（以下简称山东四方保险代理临沂分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告丁杰玲的委托诉讼代理人沈玮、被告同方全球人寿保险有限公司的委托诉讼代理人李浩、被告山东四方华邦保险代理有限公司临沂分公司负责人王夫伦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 丁杰玲向本院提出诉讼请求：1.依法判决或调解被告继续履行保单号×××99保险合同下《同方全球附加（Ｂ款）投保人豁免保费重大疾病保险》，并豁免原告2019年至2037年保险费；2.依法判决被告返还2019年的保险费11259元及2020年保险费10410元；3.本案一切诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年9月，原告通过山东四方华邦保险代理有限公司临沂分公司投保被告同方全球人寿保险有限公司同方全球「康健一生」（多倍保）终身重大疾病保险，同方全球附加（Ｂ款）投保人豁免保费重大疾病保险，保险合同号：×××99，原告依约交纳了保险费。2019年8月，原告因右叶及峡部甲状腺癌在山东省立医院治疗。出院后原告多次通过山东四方华邦保险代理有限公司临沂分公司与被告同方全球人寿保险有限公司沟通豁免事宜，被告同方全球人寿保险有限公司要求原告先缴纳2019年保费然后再依据公司要求进行豁免理赔申请，原告依据被告方要求向被告同方全球人寿保险有限公司提出豁免的理赔申请，被告方于2019年11月15日向原告发出拒赔决定通知书，同时解除×××99号保险合同下《同方全球附加（Ｂ款）投保人豁免保费重大疾病保险》保项。经多次协商未果，为维护原告的合法权益，特诉至贵院，望依法支持原告的诉讼请求。 同方全球人寿保险有限公司辩称，2018年9月25日,被答辩人以其配偶刘金国为被保险人,通过山东四方华邦保险代理有限公司临沂分公司投保同方全球「康健一生」（多倍保）终身重大疾病保险,附加同方全球附加（Ｂ款）投保人豁免保费重大疾病保险,保额30万元,年缴保费共计11259元（其中主险10410元,附加险849元）,保险合同编号×××99。 2019年8月,被答辩人确诊为甲状腺乳头状癌。并于2019年10月18日向答辩人提出理赔申请。答辩人通过理赔调查发现:被答辩人于2017年2月28日于美年大健康体检,报告结果为甲状腺右叶结节,其未如实告知健康情况严重影响答辩人的核保决定,故答辩人于2019年11月15日作出拒赔决定,以被答辩人未如实告知投保前病症,严重影响我司承保决定,解除×××99号保险合同下附加险《同方全球附加（Ｂ款）投保人豁免保费重大疾病保险》保项,拒赔并酌情退还保费（退费总计1698元）。 被答辩人(投保人)未履行如实告知义务严重影响答辩人的承保决定,答辩人在法定期限内解约符合法律规定。 1.被保险人投保前已患有相关病症。答辩人提交的临沂大健康体检报告中记录:2017年2月28日检查结果,提示被答辩人甲状腺右叶结节；2.答辩人已对被答辩人未如实告知事项在投保时进行询问。答辩人提交的证据人身保险投保提示书中第十款为提示投保人如实告知义务,在投保单被保险人健康告知事项第12条,您是否曾经患有或被告知患有下列疾病或症状,或因此接受治疗中(f)包括甲状腺或甲状旁腺疾病,选项(3)中包含“结节”,被答辩人投保单中填写为否。投保单中已对被答辩人进行了书面问询。3.被答辩人对答辩人询问事项故意未如实告知,严重影响承保决定。该保单为被答辩人自主填写,在投保单、投保提示等各类文件中多次提示被答辩人认真阅读再填写投保单。在关于健康状况的询问内容中,被答辩人均勾选“否”,可判断其未如实告知的主观状态为故意。被答辩人就其本人的健康状况未如实告知严重影响了答辩人的承保决定。4.被答辩人未如实告知患病情况与理赔疾病具有显著关联性。被答辩人未告知情形为甲状腺右侧叶结节,其确诊为右叶及峡部甲状腺癌,未如实告知情况与确诊情形相吻合,具备关联性。且甲状腺结节可能是甲状腺癌的未确认状态。综上,涉案保单被答辩人在投保前未如实告知健康状况,隐瞒已患有甲状腺结节的事实,严重影响答辩人的承保决定,答辩人作出解除合同的决定符合《保险法》的相关规定。因而答辩人请求人民法院依法判决驳回被答辩人的全部诉讼请求。 山东四方华邦保险代理有限公司临沂分公司辩称，我方仅为被告同方全球人寿保险有限公司代理销售保险业务。 本院经审理认定事实如下：原告丁杰玲于2018年9月25日通过被告山东四方华邦保险代理有限公司为其配偶刘金国在被告同方人寿保险公司处投保“同方全球「康健一生」（多倍保）终身重大疾病保险,附加同方全球附加（Ｂ款）投保人豁免保费重大疾病保险”,保额30万元,保险期间终身，主险交费期限20年，附加险交费期限为19年。2019年第一年度保费共计11259元（其中主险10410元,附加险849元）,保险合同编号×××99。附加（Ｂ款）投保人豁免保费重大疾病保险条款第2.3.2条第二款约定，若被保险人因意外加害或于等待期后首次发病并经我们指定或认可的医院的专科医生确诊首次患有本附加合同约定的重大疾病或轻症疾病，则我们自被保险人被确诊首次患有本附加合同约定的重大疾病或轻症疾病的下一个保险费约定支付日开始，豁免主合同及附加合同后续应交纳的各期保险费至交费期限届满为止。6.7条重大疾病重大疾病是指下列所定义的一百项疾病或手术，其中前二十五种重大疾病采用中国保险协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的定义，6.7.1恶性肿瘤……。 合同签订后，原告依约于2018年9月27日交纳2018-2019年度保险费11259元，于2019年10月9日交纳2019-2020年度保险费11259元,于2020年9月25日交纳2020年-2021年度保险费10410元。 2019年8月24日，原告在山东省立医院西院检查确诊患“右叶及峡部甲状腺癌”并在该院手术治疗。原告出院后于2019年10月18日向被告提出豁免理赔申请，被告于2019年11月25日向原告出具《理赔决定通知书》，以原告“在投保前已存在甲状腺结节，严重影响其承保”为由，通知解除×××99号保险合同下附加险《同方全球附加（Ｂ款）投保人豁免保费重大疾病保险》保项,拒赔并退还2018、2019年度附加险保费1698元，原告遂诉至本院。 被告为证明原告未履行如实告知义务提交如下证据：1、被告委托大童保险公估调查报告及健康体检报告,调查中显示,2017年2月28日，原告在美年大健康体检报告提示甲状腺右叶结节,证明原告投保前已患有甲状腺结节的病症；2、人身保险投保单,在投保单被保险健康告知事项第12条,您是否曾经患有或被告知患有下列疾病状,或隐藏接受治疗中(f)包括甲状腺或甲状旁腺疾病,选项中包含“结节”,被告在投保单中填写为“否”且亲笔签字。证明被告已经对原告进行询问,原告未如实告知相关内容；3、电话回访录音,证明投保单中未如实告知的内容由原告自行填写；4、理赔申请资料,原告申请理赔疾病为甲状腺癌,证明原告为如实告知疾病与申请理赔疾病具有显著关联性；5、理赔决定通知书,证明被告在拒赔前已进行了解约,并酌情退还附加险保险费。原告质证称，对大童保险公估调查报告及健康体检报告三性均有异议。该报告非官方任何机构认可,且原告在大健康的体检报告,原告并没有收到该报告，对于该报告的内容原告并不知情，该报告的内容大健康并没有具体通知到原告,只是告知体检没有什么事情。对投保单真实性没有异议,对证明目的有异议。被告所描述的内容,被告方并没有具体的向原告进行发问,投保单的内容也非原告亲笔填写。对录音三性均有异议,从录音内容看前后存在矛盾,录音问题问到：“我们在您收到合同后再与您进行回访,后面又问到您购买的保险中的健康条款注意条款等待期的内容,可以看出该录音内容只是形式上的回访,应以被告方业务员证言为准。对理赔申请资料真实性无异议,关联性和合法性有异议,不能证明被告的证明目的。原告在申请保险时,对自己的病情并不知情。 本院认为，原告丁杰玲与被告同方人寿保险公司签订的同方全球「康健一生」（多倍保）终身重大疾病保险，同方全球附加（B款）投保人豁免保费重大疾病保险合同，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的禁止性规定，案涉保险合同成立并有效。本案争议的焦点为原告丁杰玲投保时未告知其在投保前曾于2017年体检出时甲状腺右叶结节，是否存在故意或因重大过失未告知保险人的情况。《保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的，投保人应如实告知。投保人故意或重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。根据上述规定，保险公司解除保险合同、不承担赔付责任或给付保险金需要满足投保人故意或有重大过失未履行如实告知义务，且因此足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保费率等条件。原告丁杰玲在投保前体检出甲状腺右叶结节，该次体检的时间为2017年2月，而原告确诊甲状腺癌的时间为2019年8月。依常理，原告不可能在怀疑自己患癌症两年多才去医院检查治疗，且被告提交的证据中未反映体检报告提示原告有患甲状腺癌的可能并建议其进一步检查。原告作为不具有医学知识的普通人，在检查结论未提示其存在患甲状腺癌可能的情况下无法预知其患癌的可能，故不能认定原告系故意或有重大过失的情形下未履行告知义务。被告以原告存在故意或重大过失为由未履行告知义务，没有事实根据。而被告亦未举证证明存在前述情形即足以影响其决定是否同意承保或者提高保费率，其主张案涉保险合同已经解除的抗辩理由不能成立，应当按照法律规定和保险合同的约定履行义务。 综上，原告主张的继续履行保单号×××99保险合同下《同方全球附加（Ｂ款）投保人豁免保费重大疾病保险》，并豁免原告2019年至2037年保险费；要求被告返还2019年的保险费10410元及2020年保险费10410元的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。原告要求被告山东四方华邦保险代理有限公司临沂分公司承担责任，无事实及法律依据。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告同方全球人寿保险有限公司继续履行与原告丁杰玲签订的保单号×××99保险合同下《同方全球附加（Ｂ款）投保人豁免保费重大疾病保险》，并豁免保单号×××99同方全球「康健一生」（多倍保）终身重大疾病保险,附加同方全球附加（Ｂ款）投保人豁免保费重大疾病保险合同原告丁杰玲2019年至2037年保险费； 二、被告同方全球人寿保险有限公司于本判决发生法律效力后十日内返还原告丁杰玲已交纳的2019年的保险费10410元、2020年保险费10410元； 三、驳回原告丁杰玲的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费41元，由被告同方全球人寿保险有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。仅提出上诉而未能在上诉期满后七日内预交上诉费用的，视为自动撤回上诉。 审判员  刘洪展 二〇二〇年十二月九日 书记员  王亚旭 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费元410（已减半），由原告丁杰玲负担70元，由被告安华农业保险股份有限公司临沂中心支公司负担340元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交上诉案件受理费，上诉于山东省临沂市中级人民法院。仅提出上诉而未能在上诉期满后七日内预交上诉案件受理费的，视为自动撤回上诉。 审判员刘洪展 二〇二〇年十一月二十三日 书记员王亚旭