广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初34591号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区云城西路882号101房201房。负责人：叶小坡，行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：区海旺，广东诺臣律师事务所律师。被告：周用蝉，女，1976年1月28日出生，汉族，身份证住址广州市海珠区，原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告周用蝉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月27日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》及《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人区海旺到庭参加了诉讼。被告周用蝉经本院公告送达开庭传票，期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2019JBYQF字1696号）；2.判令被告向原告支付借款本金101450元、手续费13826元及利息、还款违约金（暂计至2020年8月26日，利息为414元、还款违约金为1399.12元；自2020年8月27日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止）；3.判令被告向原告支付律师费11000元；4.判令被告承担与本案相关之全部诉讼费用。诉讼中，原告撤回第三项诉讼请求，事实和理由：原告与被告于2019年6月6日签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2019JBYQF字1696号）及附件，约定：原告向被告授予用于分期付款购置汽车的信用额度150000元，分期期数为36期（一期为一个月）；分期手续费的费率为分期额度的7.25%。合同签订后，原告依约履行放款义务，但被告未能依约还款。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，同时被告应向原告偿还所诉金额。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告周用蝉未提交答辩意见或证据材料。经审理查明：2019年6月6日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（合同号：2019JBYQF字1696号），约定：“名词定义1、信用卡：中国银行中银信用卡；2、账单日：中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单上注明的账单日期；3、专向分期额度：中国银行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度。……第一条分期额度及期限：1、本合同项下分期额度有效期自本协议生效之日起算。……第二条分期额度的用途：本合同项下的专向分期额度用途具体约定详见本合同附件一第二款。未经贷款人书面同意，借款人不得改变专向分期贷款额度的额用途。……第三条手续费：分期手续费计算公式：使用分期额度×分期手续费费率。本合同项下分期手续费费率、分期手续费金额、分期手续费的扣收方式等具体约定详见本合同附件一第二款。……如本合同执行的分期手续费费率为优惠手续费费率，当借款人连续出现逾期3次（含3次）以上情形，或发生贷款人认为可能影响借款人的经济状况或履约能力的事件，贷款人有权宣布，本合同执行的优惠手续费费率取消执行，并恢复原适用基准手续费费率，贷款人有权对未入账手续费差额进行补收；……第七条还款方式：1、还款方式有：按月等额还本、到期一次还本。按月等额还本模式下，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。2、借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。(1)借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所存欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息。(2)借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利），及还款违约金。3、借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金。……第十二条文书送达地址确认书：……一、现确认借款人、担保人指定本合同载明的住址、住所地、电话为通讯及联系地址为贷款人作为本合同项下送达催收函。对账单等文书以及争议所涉诉讼/仲裁文书的送达地址，贷款人、法院、仲裁机构将催收函、对账单等文书或法律（仲裁）文书寄送该约定的地址即视为送达，我方保证该送达地址准确、有效。……第十三条附件：下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：特别签订条款；附件二：信用卡专向分期付款借款合同通用条款；附件三：中银信用卡领用合约。”该合同附件一的《特别签订条款》载明：被告的电话为135××××2548，住址为广东省广州市海珠区紫苑路88号1211房；信用卡品种为爱驾卡，卡号62×××43，本金还款方式为按月等额还本；分期额度150000元，分期期限36期（一期为一个月）；分期用途：购买广汽本田雅阁混动锐智版2018款2.0T汽车；原适用基准手续费费率11.25%、优惠手续费率7.25%、手续费金额10875元；适用于购车分期业务项下由贷款人代收代扣中介费用，中介费用3375元；放款信息：放款账户名称：广州鸿粤田汽车销售服务有限公司，放款账户账号：63×××00，放款账户开户行：中国银行广州白云支行。该合同附件二的《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条第1款“借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：(2)未按期归还贷款本金及手续费”；第2款“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：(2)宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期”。该合同附件三的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》“利息和收费”条款约定：“18.除本合约另有规定，甲方（本案被告）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（本案原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额－您已还款金额）×5%）。19.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包含透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为上限万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”2019年6月15日，原告依约向被告指定的银行账户汇入款项150000元。被告向原告出具《借款借据》，载明：借款金额150000元，借款期限3年，期数36期，借款用途购车，手续费费率7.25%。原告主张截止至2020年8月26日，被告尚欠本金101450元（逾期本金16664元+未到期本金87486元）、手续费13826元（逾期手续费1204元+未到期手续费6622元＋恢复原适用基准手续费费率差额补收6000元）、利息414元、还款违约金为1399.12元。另，本院于2020年11月30日向被告公告送达起诉状副本及开庭传票。以上事实，有《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》及附件、借款借据、贷款欠付明细表、银行流水及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》及其附件等属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。在《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》签订后，原告依约向被告发放了贷款150000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据原告提供的欠款明细表显示被告于2020年5月26日起出现未足额清偿贷款本金及手续费的情况。根据《中银信用卡专向分期业务借款合同》及其附件约定，被告未按期归还贷款本金及手续费，原告有权解除合同并宣布合同项下所有欠款（含本金、利息手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期。被告自2020年5月起开始逾期清偿贷款本金及手续费，已经构成违约，原告要求解除合同以及宣告合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期具有合同及法律依据，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院于2020年11月30日向被告公告送达起诉状副本及开庭传票，原告的解除合同通知实际上于2020年11月30日即送达被告，被告未就此提出异议，故《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2019JBYQF字1696号）于该日予以解除，同时被告应向原告清偿尚欠全部贷款本金101450元及手续费13826元。关于利息、还款违约金。在合同解除前，利息、还款违约金按合同约定计算；合同解除后利息以101450元为计算基数，按合同约定自2020年12月1日起计算至实际清偿之日止（利息不再计收复利）；还款违约金则根据公平原则调整为按照年利率6%，自2020年12月1日起计算至实际清偿之日止。原告诉请超出部分，本院不予支持。被告周用蝉经公告送达开庭传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告周用蝉签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2019JBYQF字1696号）于2020年11月30日予以解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告周用蝉向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付借款101450元、手续费13826元、利息、还款违约金[截止至2020年11月30日的利息、还款违约金按《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》及附件约定计算；自2020年12月1日起，利息以101450元为计算基数，按《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》及附件约定计算至实际清偿之日止（利息不再计收复利）；自2020年12月1日起，还款违约金以101450元为计算基数，按年利率6%计算至实际清偿之日止]；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1458元（原告中国银行股份有限公司广州白云支行已预交），由被告周用蝉负担并于本判决履行期内向原告中国银行股份有限公司广州白云支行直接支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 高 静二〇二〇年十二月二十五日书记员 黄嘉薇