通辽铁路运输法院 民 事 判 决 书 （2020）内7104民初506号 原告：中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司。 负责人：卢风雨，该公司总经理。 委托诉讼代理人：马腾，内蒙古金利律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王诗光，内蒙古金利律师事务所律师。 被告：刘莉莉，女，1983年2月6日出生，蒙古族，无业，住通辽市，公民身份号码×××。 原告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司（以下简称人保财险通辽分公司）与被告刘莉莉保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司的委托诉讼代理人马腾，被告刘莉莉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保财险通辽分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即履行保险合同的约定，偿还原告为其代偿的借款本金44,420.04元，利息932.69元，本息共计45,352.73元。2、判令被告履行保险合同的约定，立即支付拖欠原告的保费28,159.20元。3.判令被告支付原告为实现债权而支出的律师费3670元。4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年7月21日，被告因向中国农业银行股份有限公司通辽汇海支行（以下简称农行汇海支行）申请贷款之需，向原告投保中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险，原告经审核后予以承保。原、被告双方签订的保险单单号为×××,被保险人为农行汇海支行。原、被告双方约定原告为被告上述贷款提供保证保险，保险金额为77,407.65元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。双方约定原告基于被告违约而向农行汇海支行理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告应向原告缴纳保险费42,238.80元，分36期缴纳完毕。2017年8月2日，被告基于与原告订立的个人信用贷款保证保险，与农行汇海支行订立贷款合同，贷款合同约定农行汇海支行向被告提供个人小额信用贷款，贷款金额70,000元，贷款期限为36个月。约定执行利率按照借款发放前一工作日的1年期LPR加贰佰叁拾伍bp（1bp=0.01%）确定。借款人未按照双方约定期限归还借款本金的,贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。2019年1月21日，原告因被告逾期还款且超过赔偿等待期80天，依约向农行汇海支行履行了保证责任，代被告偿还借款本金44,420.04元，利息932.69元；根据前述个人信用贷款保证保险合同的约定，被告未在原告代偿后30天内归还原告全部代偿款，其行为已构成违约。原告依保险合同关系对其享有追偿权。同时，被告尚欠原告保险费用28,159.20元。 被告刘莉莉辩称，对原告起诉的诉讼标的额、事实及理由均有异议。因为当时是人保财险给我办理的贷款，没有向我说明保险公司在其中所起的作用和每个月还要购买保险的事实。我既然违约没有还款，那么人保和银行起诉我有何区别，我为什么还要多此一举额外购买人保财险代偿责任保险。第一次还款时候我就产生了质疑，两次扣款分别是银行和人保财险，当时也联系过给我贷款的人保财险的业务人员，如果这样算下来的话，整个贷款利息是否符合国家规定。 本院经审理认定事实如下：2017年7月9日，被告刘莉莉填向原告人保财险通辽分公司申请个人信用贷款保证保险并填写投保单，投保单载明：申请金额100,000元，申请期数36，还款方式等额本息，缴费方式期缴，贷款用途日常生活消费和房屋装修。2017年7月21日，原告同意承保刘莉莉投保的中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险并出具保险单号为×××的保险单。该保险单中载明：投保人刘莉莉，被保险人中国农业银行股份有限公司通辽汇海支行贷款金额70,000元，保险费42,238.80元，保险金额77,407.65元，赔偿等待期80天，费率1.5157%（月），保费交纳方式每月按时缴纳，缴费日期银行扣款之日，每月保险费1173.30元，付费约定每月支付投保费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年7月28日，被告刘莉莉向原告人保财险通辽分公司出具“客户声明书”，声明内容为“提供的《投保单》、《征信授权委托书》、《资金使用说明书》等所有信息真实，且均是本人签名。已明确知悉‘人保助贷险’所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.65%，本次贷款保险保费率为1.5157%，每月还款日期2日，退保费率标准，提前还款手续等。”2017年8月2日，被告刘莉莉作为借款人、原告作为保证人，与贷款人中国农业银行股份有限公司通辽汇海支行签订了“个人担保借款合同”,约定了贷款金额70,000元，借款用途为装修，执行年利率为按照借款发放前一工作期LPR加贰佰叁拾伍bp(1bp=0.01%)确定，逾期利率在执行利率基础上上浮50%，借款期限为36个月。2017年8月3日，被告刘莉莉实际收到上述贷款70,000元。被告刘莉莉自2017年9月2日至2018年6月4日共计偿还银行贷款本金及相应利息18,068.75元，逾期还款超过赔偿等待期80天后，原告于2019年1月21日向中国农业银行股份有限公司通辽汇海支行履行了保证责任，代偿了贷款本息合计45,352.73元。被告刘莉莉向原告支付了保险费14,079.60元，尚欠保险费28,159.20元未支付。 另查明，个人信用贷款保证保险（多年期）条款第五条约定：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款或付息义务，且超过保险单载明的期限（简称赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任”。第十条约定：“本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准。如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束”。第十九条约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利”。 为解决本案纠纷，原告人保财险通辽分公司与内蒙古金利律师事务所签订委托合同，约定由内蒙古金利律师事务所指派律师参加本案的庭审活动，代理费为3670元。 上述事实有原告提交的个人担保借款合同、借款凭证、个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险投保单，《中国人民保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、中国保险监督委员会文件保监许可（2014）947号《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》、《客户声明书》、代偿债务确认书、贷款还款明细单、支付保费明细单、委托合同及发票，原告当庭陈述等证据予以佐证，被告刘莉莉对上述证据的真实性、合法性无异议，对所签订的合同之间的关联性有异议，本院认为上述证据来源合法、内容客观真实，且与本案相关联，予以采信。 本院认为，被告刘莉莉为向中国农业银行股份有限公司通辽汇海支行申请贷款，在原告处投保了“个人信用贷款保证保险”(该险种条款、费率经过中国保险监督管理委员会审核并下发保监许可【2014】947号文件批复同意)，双方形成保证保险合同关系。原告根据被告刘莉莉个人信用、工作稳定程度等因素，确定了保险费率为1.5157%（月），该费率不违反法律禁止性规定。被告刘莉莉在原告处投保保证保险的意思表示真实，该保险合同合法有效，合同双方应依据案涉合同全面履行自己的义务。该合同特别约定，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。本案中，因被告刘莉莉未按约还款，违反了贷款合同约定的履行还款付息义务，且超过赔款等待期80天，引发保险事故，原告人保财险通辽分公司依据保险合同约定代被告刘莉莉向中国农业银行股份有限公司通辽汇海支行承担了保证责任，偿还了贷款本息等共计45,352.73元。原告履行保险责任后，有权就其赔偿范围向投保人追偿，原告主张由被告偿还此款符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张的保险费问题。本案原、被告签订的“个人信用贷款保证保险”合同中约定保险费共计。 42,238.80元，被告刘莉莉已支付了保险费14,079.60元，剩余未支付保险费28,159.20元（42,238.80元-14,079.60元=28,159.20元），原告向被告主张此款符合合同约定，本院予以支持。关于原告主张3670元律师费的问题。原告依据合同特别约定，提交了委托合同及律师费发票，能够证明该费用的合理性、必要性，本院予以支持。被告刘莉莉虽辩称对原告起诉的诉讼标的额、事实、理由及所签订的案涉合同内容均有异议，称其均不知晓合同约定的内容和关联性，但其认可案涉合同中所有刘莉莉签名及签署的《客户声明书》均为本人签字确认，已表明其明确知晓并接受案涉合同约定的内容和法律后果，同时也未对其主张提供证据加以证明，故本院对刘莉莉的抗辩意见不予采信。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款之规定，判决如下： 一、被告刘莉莉于本判决生效之日起十日内原告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司支付代偿款本息合计45,352.73元； 二、被告刘莉莉于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司支付未付保险费28,159.20元； 三、被告刘莉莉于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司支付律师费3670元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费864.77元（原告已预交），由被告刘莉莉负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于通辽市中级人民法院。 审判员  胡东福 二〇二〇年十二月十七日 书记员  王安琪 附判决适用的法律条款： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。