广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初33741号原告：中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，营业场所广州市白云区解放北路1000号金桂园云华阁。负责人：郑晓忠。委托诉讼代理人：梁舒聪，广东慕诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁绵，广东慕诚律师事务所律师。被告：唐瑜亮，男，1983年7月29日出生，汉族，身份证住址广州市白云区，被告：苏桂娇，女，1983年10月9日出生，汉族，身份证住址广州市白云区，委托诉讼代理人：唐瑜亮，身份信息同上，是被告苏桂娇配偶。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行与被告唐瑜亮、苏桂娇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月21日受理后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的委托诉讼代理人梁绵，被告苏桂娇的委托诉讼代理人及被告唐瑜亮均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行诉称：2018年10月11日，原告与被告唐瑜亮签订编号为44020120180207519的《个人购房担保借款合同》，合同约定被告唐瑜亮向原告借款，用于购买位于白云区××××房，并约定以所购房产向合同债务提供抵押担保，被告苏桂娇以“保证人”名义在合同签名。合同签订后，原告于2019年1月4日依约向被告唐瑜亮发放贷款970000元，原告和两被告于2018年11月7日办理了抵押登记。被告唐瑜亮自2019年12月4日起未依约还款，经原告多次催促，被告唐瑜亮仍未能履行还款义务，故原告诉请要求被告唐瑜亮提前清偿贷款本金，截止2020年3月11日的本息合计为970323元。原告有权依据合同约定计收利息、罚息及复利，被告苏桂娇系被告唐瑜亮的配偶，其于2019年1月29日签署《个人信贷业务共同还款承诺书》，承诺对涉案贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，请求法院判令：1、两被告向原告偿还借款人民币本金957320.54元，暂计至2020年7月30日的利息12793.72元、罚息49.67元、复利159.07元，本息暂合计人民币970323元（自2020年7月31日起，利息、罚息、复利按合同约定标准计算至实际清偿之日止）；2、原告对两被告名下所有的位于白云区××××房房产的拍卖、变卖所得款享有优先受偿权；3、两被告承担全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费等）。被告唐瑜亮、苏桂娇辩称：确认存在拖欠原告借款的行为，我方申请与原告调解，原告要解除合同，我方也没有办法。经审理查明：2018年9月28日，被告唐瑜亮、苏桂娇向原告提交《个人信贷业务申请表》申请办理二手房贷款，申请金额为970000元，申请人签名处有被告唐瑜亮签名，（共同）申请人及配偶处有被告唐瑜亮、苏桂娇签名。同日，被告唐瑜亮、苏桂娇向原告出具《同意房产抵押承诺书》，同意将其合法所有的房产为借款人唐瑜亮向原告借款所产生的债务提供抵押担保，房产位于广州市白云区××××房。2018年10月11日，原告（贷款人）与被告唐瑜亮（借款人）、被告苏桂娇（保证人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120180207519），约定：借款金额970000元，借款用途购买住房，购买房产位于白云区××××房房产，借款期限336月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，借款利率为采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之10%；借款人不可撤销的申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户，户名江惠如，收款账号44×××09；还款方式为等额本息，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；还款账号为62×××77；本合同项下借款的担保方式为：（1）保证，由苏桂娇按9.1约定提供保证担保，（2）抵押，有在合同签章的抵押人按9.2约定提供抵押担保；抵押物为白云区××××房；争议解决由贷款人所在地人民法院管辖；第九条、借款担保，9.1.1保证方式为连带责任保证，9.1.2担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和担保权的一切费用，9.1.3保证期间为借款到期日起二年，9.2.1抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用，9.2.7.1出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价、或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用：（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务，（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款；第十一条、借款人、担保人的违约责任，11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿，（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。借款人处有被告唐瑜亮签名，保证人处有被告苏桂娇签名，抵押人处有被告唐瑜亮、苏桂娇签名。2018年10月11日，被告苏桂娇出具《个人信贷业务共同还款承诺书》，载明：“承诺人知悉并同意借款人唐瑜亮向贵行办理贷款业务，承诺人承诺作为共同还款人，无条件对借款人与贵行签订的编号为44020120180207519的《个人购房担保借款合同》项下债务承担共同连带还款责任，承诺人共同连带还款责任的范围与借款合同约定的借款人责任范围一致，……，承诺人承担共同连带还款责任不以借款人先履行债务或贵行向借款人催收为前提。……，本承诺书自签发之日起生效，在承担共同连带还款责任的债务完全清偿之前一直有效且不可撤销。”承诺人处有被告苏桂娇签名。2018年11月7日，原告与被告唐瑜亮、苏桂娇就案涉房产在广州市国土资源和规划委员会办理了抵押登记，他项权证书为：粤（2018）广州市不动产证明第04206444号，载明权利人为原告及广州住房公积金管理中心，义务人为被告唐瑜亮、苏桂娇，房屋坐落于白云区××××房，抵押方式为一般抵押，抵押范围为全部，债权数额为1570000元。2019年1月4日，原告根据被告唐瑜亮的授权，将970000元支付至被告指定的案外人的账户。贷款发出后，被告唐瑜亮自2019年12月开始持续出现逾期还款行为，原告提交的《欠供明细表》显示，截止2020年7月30日，被告唐瑜亮尚欠借款本金957320.54元、利息12793.72元、罚息49.67元、复利159.07元。原告确认其在本案中要求解除案涉《个人购房担保借款合同》。原告起诉后，本院通过EMS法院专递向被告唐瑜亮、苏桂娇送达民事起诉状副本、证据材料及开庭传票，被告唐瑜亮、苏桂娇于2020年11月5日签收。原告明确就案涉房产被告申请的贷款157万元，分别是公积金贷款60万元，本案向原告申请的商业贷款97万元，公积金贷款部分已经调解，但原告与被告未能达成调解协议，原告表示其在本案中要求对案涉房产行使抵押权并不影响广州市公积金管理中心的抵押权，原告仅就案涉债权部分要求优先受偿；被告唐瑜亮确认案涉房产公积金贷款部分于年底偿还完毕。另查，被告唐瑜亮、苏桂娇于2009年9月9日登记结婚，婚姻关系存续。上述事实，有个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、共同还款承诺书、贷款资金划转授权委托书、借款凭证、欠供明细表、不动产登记证明及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告唐瑜亮、苏桂娇之间的借款合同无违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。原告已依约向被告唐瑜亮提供了借款，被告唐瑜亮应按照合同约定如期履行还款义务。根据《欠供明细表》显示，被告未依约还款，截止2020年7月30日，被告唐瑜亮尚欠借款本金957320.54元、利息12793.72元、罚息49.67元、复利159.07元未予清偿。根据《个人购房担保借款合同》的约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，并要求借款人支付罚息、复利。《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《个人购房担保借款合同》约定计收罚息、复利符合上述规定，本院予以确认。被告唐瑜亮自2019年12月起开始逾期清偿贷款本息，已经构成违约，原告有权按照《个人购房担保借款合同》约定，宣告贷款提前到期，被告应当向原告清偿全部贷款本金957320.54元。另《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”依照上述规定，应以本案民事起诉状副本送达被告之日视为合同到期日，被告于2020年11月5日收到本院送达的起诉状副本及证据材料，该日期即为案涉《个人购房担保借款合同》的解除日期及合同到期日。合同解除前，被告应当清偿的借款利息、罚息、复利可按照《个人购房担保借款合同》的约定计算；合同解除后，利息、罚息、复利则应当以尚欠贷款本金957320.54元为基数，参照《个人购房担保借款合同》约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分（《个人购房担保借款合同》约定利率上浮50%的部分）不再计算复利。被告苏桂娇出具的《个人信贷业务共同还款承诺书》明确被告苏桂娇系案涉借款的共同还款人，并承担共同连带还款责任，故原告主张要求被告唐瑜亮、苏桂娇就案涉借款承担共同还款责任合理，本院予以确认。被告唐瑜亮、苏桂娇提供涉案房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记，现原告主张对处分被告唐瑜亮、苏桂娇名下位于白云区××××房【不动产登记证明：粤（2018）广州市不动产证明第04206444号】所得价款享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告唐瑜亮、苏桂娇向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行清偿贷款本金957320.54元并支付利息、罚息、复利【利息、罚息、复利按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至2020年11月5日；自2020年11月6日起，利息、罚息、复利以尚欠贷款本金957320.54元为基数，参照《个人购房担保借款合同》约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分（《个人购房担保借款合同》约定利率上浮50%的部分）不再计算复利】；二、原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行就本判决第一项所涉债权对处分被告唐瑜亮、苏桂娇名下位于白云区乐嘉路乐陶街54号1011房【不动产登记证明：粤（2018）广州市不动产证明第04206444号】房产后所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6751.6元，由被告唐瑜亮、苏桂娇共同负担。上述受理费原告已预交，原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行同意由被告唐瑜亮、苏桂娇在履行本判决时将其应承担的受理费直接向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 伍 璇二〇二〇年十二月三十一日书记员 翁向雯