呼和浩特市赛罕区人民法院   民事判决书   （2020）内0105民初5866号   原告：包商银行股份有限公司呼和浩特分行。   负责人：徐翔，该分行行长。   委托诉讼代理人：杜妍，内蒙古星洋律师事务所律师。   委托诉讼代理人：郭荣荣，内蒙古星洋律师事务所律师。   被告：朱志国，男，现住广东省广州市天河区。   被告：张曼，女，汉族，现住呼和浩特市。   被告：白亚智，男，现住呼和浩特市回民区县。   原告包商银行股份有限公司呼和浩特分行（以下简称“包商银行呼和浩特分行”）与被告朱志国、张曼、白亚智金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告包商银行呼和浩特分行委托诉讼代理人杜妍与被告张曼、白亚智到庭参加诉讼，被告朱志国经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   包商银行呼和浩特分行向本院提出诉讼请求如下：1.请求依法判令被告朱志国、张曼（共同借款人）偿还拖欠原告的欠款本金人民币72499.79元、利息6506.96元、罚息157561.34元（从2013年12月26日暂计算至2020年3月19日，实际计算至实际还清之日，按年利率27%计算）、违约金4500元；2.依法判令被告朱志国、张曼向原告支付本案前期律师费488.80元；3.请求依法判令被告白亚智对被告朱志国、张曼（共同借款人）的债务承担连带清偿责任；4.依法判令原告为实现债权所支出的必要费用及诉讼费用由上述被告共同承担。   事实与理由：2012年12月27日，原告包商银行呼和浩特分行与被告朱志国、张曼（共同借款人）签订了编号为2012101101WX02GJ04149的《个人借款合同》。合同约定：朱志国、张曼向包商银行呼和浩特分行借款90000元，贷款期限为2012年12月27日至2013年12月25日，贷款年利率为18%；贷款逾期罚息利率为合同贷款利率基础上加50%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权按上述贷款罚息利率计收复利；如借款人违约，则向贷款人支付贷款金额的5%的违约金；因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人因此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。为担保上述债务的履行，被告白亚智与原告包商银行呼和浩特分行于2012年12月27日签订编号为2012101101WX02GJ04149-B1的《保证合同》，约定：白亚智自愿为朱志国与包商银行呼和浩特分行签订的《个人借款合同》的借款承担连带保证责任。   上述合同签订后，原告包商银行呼和浩特分行依约向被告朱志国、张曼发放了贷款90000元人民币。现借款已到期。经原告多次要求被告立即偿还所欠借款本金、利息、罚息及违约金，同时要求保证人承担连带保证责任，但诸被告均未履行义务。为维护原告的合法权益，特依据《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定向人民法院提起诉讼，请求人民法院判如所请。   朱志国未到庭参加诉讼，仅提交书面答辩意见辩称：借款事实存在，请求对银行分罚息进行减免，进行分期还款。本人在2012年向包商银行股份有限公司呼和浩特分行贷款人民币20万元整做经营周转。当时的月利率应该是在2.2%以上，期限为一年，每个月支付本金和利息。后因经营不善，导致资金断裂，没有按时归还银行贷款。经与当时负责人沟通后，让我们重新签署了几份文件，说是把剩余未偿还的贷款转成新的贷款，利率年化18%。后期本人因生意破产也未能按时归还贷款。时至2018年9月收到包商银行的催收通知，经与银行协商后，分期进行偿还本金和利息。当月偿还了人民币10000元。当时本人因住院手术，没有及时存入第二次还款。后准备和银行说明情况，但当时包商银行正处于被接管前期，没有及时联系到银行的工作人员，也不清楚这笔贷款应该如何还。一直拖到今年9月份，收到了法院的传票。本人对本案应还贷款本金及利息，违约金没有任何异议。只是罚息太高了，本人现在也无力承担。人民银行规定银行商业贷款一年期年化利率为4.35%，在此基础上浮动。但之前所付的利息远远高于这个基准。本人愿意承担本案的本金、利息、违约金。希望银行能对罚息进行减免。本人现在处境困难，2014年与前妻离婚，现在要抚养孩子和赡养老人。希望银行能给予理解，允许本人分期进行还款。   张曼辩称：贷款事实存在，欠款属实，借款发生后，本人和朱志国离婚，约定贷款由朱志国承担。钱是朱志国自己用了，但借款是婚内发生的，离婚后我一直在帮朱志国还款，孩子也是本人在带，我们夫妻之间当时约定的是由朱志国自己来还。在2015年5月至2018年8月期间，银行都没有向我主张过权利，这个期间银行都没有跟我联系过，本人认为已经过了诉讼时效。即使未过诉讼时效，本人目前也无力一次性偿还，同意偿还借款本金及借款利息，不同意偿还罚息，因为罚息太高，并且现在家里出现经济困难，希望可以协商分期偿还，同时罚息太高了，希望减免部分利息。   白亚智辩称：担保事实存在，原告方未在担保期限内向本人主张过权利，超过担保期限，免除连带保证责任。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2012年12月27日，包商银行呼和浩特分行（贷款人）与朱志国（借款人）、张曼（共同借款人）签订合同编号2012101101WX02GJ04149的《个人借款合同》。该借款合同约定：贷款金额90000元；贷款期限为12个月，自2012年12月27日起至2013年12月25日止；贷款年利率为18%；如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止；贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利；如借款人违约，贷款人可以要求借款人向贷款人支付贷款金额5%的违约金；由白亚智提供连带责任还款保证，并另行签订《保证合同》；本合同记载的贷款金额、还款金额、贷款日期、还款日期、贷款利率与借款凭证记载不一致时，以借款凭证的记载为准；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行等方式实现债权的，贷款人为此支付的包括但不限于律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担；共同借款人声明，本人张曼自愿作为本借款合同借款人的共同借款人，已认真确认了该合同的所有条款，并对该合同的全部内容已知悉，同意与借款人一起承担还款义务并履行该合同等内容（详见借款合同）。同时，朱志国、张曼在《还款计划表》上签字、捺印。同日，朱志国又与包商银行呼和浩特分行形成《借款凭证（借据）》。该借据载明：借款人朱志国；借款金额90000元；借款期限为2012年12月27日至2013年12月25日；贷款利率18%；逾期罚息利率27%等。   2012年12月27日，保证人白亚智与债权人包商银行呼和浩特分行签订合同编号为2012101101WX02GJ04149-B1的《保证合同》。该保证合同约定：为确保债务人朱志国与债权人于2012年12月27日签订的编号为2012101101WX02GJ04149的《个人借款合同》（以下称主合同）项下债务人义务得到切实履行，保证人愿意向债权人提供保证担保；保证人所担保的主债权为主合同项下的债权，主合同项下约定的业务种类为微小企业短期贷款，本金金额为90000元整；利率、债务人债务的履行期限等内容以主合同的约定为准；保证人担保的范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；本合同项下的保证为连带责任保证；保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起两年等（详见保证合同）。   2012年12月27日，包商银行呼和浩特分行向朱志国账号发放贷款90000元。2013年12月25日借款到期后，借款人朱志国、张曼未向包商银行呼和浩特分行清偿全部借款本金及利息。2015年5月23日，朱志国还款1元；2018年7月23日，朱志国还款4元；   2018年9月28日，张曼向包商银行呼和浩特分行出具《朱志国、张曼贷款减免申请》，载明：张曼作为共同借款人，同意部分偿还该笔贷款的债务44503.5元，剩余部分配合银行与朱志国协商，由朱志国分期或一次性还款；张曼向包商银行呼和浩特分行申请减免截止实际还款日的部分本金罚息，承诺在2018年9月30日前以现金或银行存款的方式归还部分借款本金40732.06元，利息3771.44元，共计44503.5元。   2018年10月9日，朱志国向包商银行呼和浩特分行出具《分期付款承诺书》。该承诺书载明：朱志国承诺向包商银行呼和浩特分行在2018年10月12日前以现金或转账的方式归还借款本金10000元；在2018年11月15日前以现金或转账的方式归还借款本金20000元；在2018年12月15日前以现金或转账的方式归还借款本金10732元、利息3772元；在2019年1月15日前以现金或转账的方式归还借款罚息（具体金额根据实际还款日计算）。2018年10月15日，朱志国向包商银行呼和浩特分行还款10000元。2018年12月21日，朱志国还款0.08元。   截止至2020年3月19日，朱志国、张曼尚欠包商银行呼和浩特分行借款本金72499.79元，利息6506.96元以及罚息（包括期内利息的复利）157561.34元未付。担保人亦未履行担保义务。   本院认为，包商银行呼和浩特分行与朱志国、张曼签订的《个人借款合同》和与白亚智签订的《保证合同》，均系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规效力禁止性规定的部分，合法有效。双方当事人应依照合同有效约定履行各自的义务。包商银行呼和浩特分行依约向借款人朱志国、张曼发放了贷款后，朱志国、张曼应当按照合同约定履行还款义务。朱志国、张曼未按合同的约定完全履行还款义务，构成违约，应当承担相应的违约责任。现包商银行呼和浩特分行请求判令朱志国立即偿还贷款本金72499.79元、利息6506.96元的诉讼请求，符合合同有效约定，本院予以支持。包商银行呼和浩特分行请求判令朱志国按年利率27%计算支付自逾期还款之日起至款项全部本息偿清之日止的罚息（含复利）以及违约金4500元的诉讼请求，因朱志国、张曼已抗辩请求减免罚息与违约金，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的相关规定，本案应当认定贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失，对总计超过年利率24%的部分予以调减，仅支持原告主张罚息以未偿还借款本金为基数，按年利率24%计算的部分（截止至2020年3月19日，罚息为108508.02元）。   关于张曼还款责任的认定。《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第二十二条规定“诉讼时效期间届满，当事人一方向对方当事人作出同意履行义务的意思表示或者自愿履行义务后，又以诉讼时效期间届满为由进行抗辩的，人民法院不予支持”。张曼在庭审中提出诉讼时效已过的抗辩，因张曼于2018年9月28日向包商银行呼和浩特分行出具《朱志国、张曼贷款减免申请》时诉讼时效已届满，张曼作出承诺偿还本金40732.06元、利息3771.44元，故本案依法认定张曼在诉讼时效届满后对上述部分债务的履行同意，应当予以确认。现因包商银行呼和浩特分行未向本院提交在诉讼时效届满前向张曼主张过权利的证据，本案仅支持判令张曼向包商银行呼和浩特分行偿还部分借款本金40732.06元、利息3771.44元的诉讼请求，其余部分因超过诉讼时效，不予支持。若有新的证据，可另行主张权利。   包商银行呼和浩特呼和浩特分行请求判令朱志国、张曼承担前期律师费488.8元的诉讼请求，因符合合同约定且有相关票据和其他证据佐证，本院予以支持。   包商银行呼和浩特分行请求判令白亚智承担本案付款连带担保责任的诉讼请求，因《保证合同》所约定保证人白亚智的保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起两年（2013年12月25日至2015年12月24日），而本案包商银行呼和浩特分行未提供在保证期间届满前向担保人白亚智主张过连带保证责任的证据，故本案对该项诉讼请求不予支持。若有新的证据，可另行主张权利。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、朱志国于本判决生效后十五日内向包商银行股份有限公司呼和浩特分行支付借款本金72499.79元、利息6506.96元以及截止至2020年3月19日的罚息108508.02元；之后的罚息，以未偿还借款本金为基数，按年利率24%计算支付至实际欠款付清之日止；   二、张曼于本判决生效后十五日内，对上述债务范围内的欠款本金40732.06元、利息3771.44元向包商银行股份有限公司呼和浩特分行承担共同还款责任；   三、朱志国、张曼于本判决生效后十五日内向包商银行股份有限公司呼和浩特分行偿付律师费488.8元；   四、驳回包商银行股份有限公司呼和浩特分行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费4923元（原告已预交），由包商银行股份有限公司呼和浩特分行负担863元，由朱志国、张曼负担4060元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。   审判长 尚陆林   人民陪审员 张 力   人民陪审员 石万**      二〇二〇年十二月三十日   书记员 马 晶