广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0304民初18282号 原告：深圳市佰仟金融服务有限公司，住所地广东省深圳市前海深港合作区梦海大道5033号卓越前海壹号8栋14层1403B2单元，统一社会信用代码914403000877533701。 法定代表人：孔令军，执行（常务）董事、总经理。 委托诉讼代理人：乔长城，男，系该公司员工。 被告：汪满霞，女，汉族。 被告：张志国，男，汉族。 原告深圳市佰仟金融服务有限公司与被告汪满霞、张志国借款合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年11月24日、12月23日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人乔长城及被告汪满霞、张志国（深圳移动微法院）均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求，判令：1.二被告向原告偿还欠款13697.34元及违约金8855.33元（以13697.34元为计算基数，按照每日0.15%的比率从2018年9月13日起暂计至2019年11月18日，其后违约金以13697.34元为计算基数，按照每日0.15%的比率计算至实际清偿之日止）；2.二被告承担本案案件诉讼费。 事实和理由：2016年7月13日，案外人中信信托有限责任公司（以下简称中信信托）、原告与二被告签订了《佰城壹贷现金贷款三方协议》（以下简称《贷款协议》），约定二被告通过原告向中信信托申请贷款36000元，用于家庭消费（装修房屋），贷款期限为36个月，贷款月利率0.67%，原告为二被告提供财务管理服务和客户服务，中信信托通过原告向二被告发放贷款，原告代二被告接收中信信托发放的贷款，并代中信信托向二被告发放贷款，中信信托授权原告代为收取二被告支付的贷款本息并向中信信托划付，后二被告授权案外人深圳市佰城壹家投资担保有限公司（以下简称佰城壹家）代二被告接收原告代中信信托发放的贷款。根据《贷款协议》第七条第3款以及第八条第3款的相关约定，二被告同意承担因二被告逾期还款而产生的催收费、诉讼费及因向二被告追偿而发生的全部费用；如二被告在某一笔期款的还款到期日90天之后仍未完全偿还该笔期款，则中信信托授权原告通知二被告《贷款协议》提前终止，终止日为该笔未还期款的还款到期日起第90天，二被告应立即一次性偿还《贷款协议》项下的全部款项，如果二被告未于《贷款协议》提前终止日支付上述款项，则二被告应按照0.15%的日利率向中信信托和原告支付所有逾期未付款项的违约金，直至二被告实际结清所有费用及违约金之日止。《贷款协议》签订后，中信信托按照《贷款协议》的约定于2016年7月13日通过原告、佰城壹家向二被告发放了贷款34000元，但二被告目前仅偿还了《贷款协议》项下的本金20811.52元，剩余本金13188.48元和应付利息508.86元（合计13697.34元）至今尚未支付。《贷款协议》已根据《贷款协议》第八条第3款的约定在2018年9月13日终止。2018年11月12日，案外人中信信托、贵州佰诚投资中心（有限合伙）(以下简称贵州佰诚)和原告签署了《信托贷款债权转让合同》（以下简称《债权转让合同》），约定中信信托将其依《贷款协议》而对二被告享有的贷款债权及其附属担保权益自2018年11月15日起全部转让给原告，原告已根据《债权转让合同》第2.2条和《贷款协议》第十一条第4款的相关约定，于2019年8月5日通知二被告上述债权转让事项。至此，原告依法取得《贷款协议》项下中信信托对二被告享有的债权，即二被告在2019年8月5日以后，应当向原告履行《贷款协议》项下包括偿还所有欠款及违约金在内的全部义务。二被告逾期不向原告偿还《贷款协议》项下欠款的行为已经严重损害了原告的合法权益。 二被告答辩称：1.其不应承担违约责任，2018年5月至8月，因原告未提供代收代付、还款渠道维护、还款提醒等服务，致使其存在约定还款账户中的当期足额款项未被扣还，截至起诉前，原告亦未能提供有效的还款账户供其还款；2.其对债权转让事宜不知情，原告以发送短信的方式告知其债权转让的事实，不应视为有效的债权转让通知方式；3.其实际欠款应为2882.37元，截至2018年5月13日，其实际还款27479.20元，而自2018年7月以来，原告通过各种途径陆续从其账户中扣款合计3638.43元，该部分扣款应抵扣尚欠款项。 经审理查明，2016年7月13日，二被告向原告提交《佰城壹贷现金贷款申请表》，约定申请贷款本金36000元，分期期数36，贷款月利率0.67%，等额本息还款。随后，原告、二被告（借款人）及案外人中信信托有限责任公司（贷款人、以下简称中信信托）三方签署《佰城壹贷现金贷款三方协议》，约定：1.中信信托为依法成立并有效存续的信托公司，根据中国银行业监督管理委员会颁发的《信托公司管理办法》的规定，可以发放信托贷款；在本协议下方签名的自然人借款人拟向贷款人申请一笔《佰城壹贷现金贷款申请表》中所列明的贷款；借款人愿意聘请佰仟金融向借款人提供与本协议项下贷款相关的财务管理服务和客户服务，其服务内容包括但不限于代借款人接收贷款人发放的贷款；贷款人依据其与佰仟金融签署的《消费信贷合作协议》的约定，聘请佰仟金融为其提供推荐借款人、代为向借款人划付贷款本金、代为收取贷款本金及利息等款项、根据本协议约定通知还款、催收欠款等服务；借款人同意并确认：（1）授权佰仟金融代其接收贷款人发放的贷款本金，并且贷款人向佰仟金融指定的贷款接收账户划付贷款本金即视为贷款发放成功，借款人应承担偿还贷款的责任；（2）授权佰仟金融用其代为接收的贷款向借款人指定的账户发放；借款人同意按期足额支付贷款本金、利息、滞纳金（如有）及其他应付款项；贷款人授权佰仟金融代为收取借款人支付的贷款本息、滞纳金（如有）并向贷款人划付。2.还款与费用。借款人知悉并同意，每期应支付的期款是指根据借款人在《申请表》中所选择的还款方式应当向贷款人偿还（佰仟金融代为收取）的贷款本金和利息（每月偿还的利息为剩余贷款本金乘以月利率），以及借款人应向贷款人支付的其他款项（如有）；借款人应将每一期期款在还款到期日之前支付至《申请表》上所列的佰仟金融指定还款账户。3.逾期还款。如果借款人未履行本协议项下的还款义务，其应立即偿还拖欠款项并应当按照本条的规定向贷款人支付滞纳金，滞纳金按照逾期天数计算，逾期天数是指单笔贷款中最早一笔未全额支付的期款已逾期的天数；如逾期支付，每逾期一日借款人需支付逾期贷款本息的0.1%作为滞纳金直至逾期款项全部付清之日止，在此情况下，借款人逾期贷款本金不再按照本协议第二条第二款约定的利率计算利息。4.强制提前还款。借款人违反本协议项下的任何约定，贷款人授权佰仟金融可代表贷款人要求借款人立即一次性偿还本协议项下的全部款项；若借款人在某一笔期款的还款到期日90天之后仍未完全偿还该笔期款，则贷款人授权佰仟金融可代表贷款人通知借款人本协议提前终止，终止日为该笔未还期款的还款到期日起第90天，借款人应立即一次性偿还本协议项下的全部款项（包括本协议签署时贷款人预期应收取的全部利息、滞纳金、所有尚未偿还的贷款本金和逾期产生的催收及诉讼费用、债权人为实现债权而发生的费用等其他应付款项）；如果借款人未于本协议提前终止日支付上述款项，则从本协议提前终止日起直至借款人实际还款之日止，借款人应按照0.15%的日利率支付所有逾期未付款项的违约金，直至借款人实际结清所有费用及违约金之日止。5.贷款人可将其在本协议项下享有的债权转让给商业银行或任意第三方，发生债权转让时，本协议项下贷款人将债权转让通知以书面形式送达佰仟金融，并委托佰仟金融将通知发放给借款人。佰仟金融可选取以下任意一种方式将债权转让事项通知借款人：佰仟金融将债权转让通知以短信方式发送至本协议项下《申请表》所预留的借款人手机号码，短信发送成功即视为该债权转让通知已送达借款人。 同日，二被告（甲方）与深圳市佰城壹家投资担保有限公司（乙方、以下简称佰城壹家）签订《委托服务协议》，约定：乙方作为一家提供担保服务及相关贷款信息咨询和渠道服务的机构，甲方同意委托乙方代为接收《贷款协议》项下的贷款并付至甲方指定的账户，以及接收甲方在《贷款协议》项下的所有应还款项并代为向《贷款协议》中约定的还款接收方归还，包括但不限于贷款本金、利息、滞纳金（如有）及其他应付款项；甲乙双方一致同意，由乙方为甲方签署的《贷款协议》项下甲方的所有应还款项提供连带责任担保，《贷款协议》项下的贷款发生展期的，乙方提供的担保服务期限相应顺延；甲方同意按照《贷款协议》项下贷款总金额的3%向乙方一次性支付本协议约定的服务费，如按此标准计算所得服务费低于2000元的按2000元收取，乙方同意本条约定的服务费由乙方在代付甲方《贷款协议》项下贷款时直接扣减；甲方同意按照《贷款协议》项下贷款总金额的0.33%/月向乙方按月支付本协议约定的担保费（即每月118.8元）。 2016年7月13日，二被告向原告出具《授权委托书》，授权委托佰城壹家代其接收《佰城壹贷现金贷款三方协议》中的贷款及归还全部应还款项的工作；二被告出具《划款委托书》，委托佰城壹家将借款36000元转入二被告指定的银行账号（户名：汪满霞；开户行：中国农业银行先纺一路东元路支行；账号：62××××××9）。 2016年7月12日，中信信托向原告划付贷款本金33600元，原告向佰城壹家转账佰城壹贷2笔186000元(原告称含本案借款本金36000元)，2016年7月13日，佰城壹家向二被告指定账户转账34000元（原告称佰城壹家直接扣除了服务费2000元）。 2018年11月12日，贵州佰诚（作为“单一资金信托”的委托人）、中信信托（卖方）、原告（买方）签订《信托贷款债权转让合同》（以下简称《债权转让合同》），约定中信信托同意，按照本合同约定的条款和条件向佰仟金融出售并转让基础资产，佰仟金融同意按照本合同约定的条款和条件向中信信托购买并受让基础资产。中信信托对于基础资产的现时的和未来的、现实的和或有的全部所有权和相关权益均转让给佰仟金融。合同附件一《交割确认函》中确认，截至2018年11月15日，中信信托已经根据单一信托委托人（即贵州佰诚）的指令向佰仟金融《债权转让合同》项下附件《基础资产清单》载明的全部基础资产，基础资产清单的信息形式和内容，佰仟金融已确认无误并全部接受，上述《基础资产清单》显示，编号为BC××××××34的合同、借款人为汪满霞，贷款本金为36000元。 2018年11月和12月，原告向中信信托支付上述《债权转让合同》项下债权转让价款共计4亿元。 2019年8月5日，原告通过北京创世漫道科技有限公司的短信平台向二被告预留的手机号码发送债权转让通知。 二被告提交了银行账户流水，显示被告汪满霞中国农业银行账户62××××××79在2018年5月13日及之后的较长时间内账户余额通常大于二被告每期应还款金额，原告在2018年5月13日没有扣款，在2018年7月26日扣取1280.02元，之后未再扣款。 原告提交的《还款明细表》载明，2016年8月13日至2018年7月26日，二被告共计偿还22期期款共计27479.20元，其中本金20811.52元、利息3869.44元、担保费2613.6元、滞纳金184.64元。 另查，2017年8月2日，佰城壹家与宝付网络科技（上海）有限公司（以下简称宝付公司）签订《宝付网络科技（上海）有限公司网络支付合作协议》及《产品补充协议》，约定由宝付公司为收付款人提供货币资金转移的网络支付服务，佰城壹家与佰城壹家客户使用宝付公司网络电子支付服务完成交易，合作期限终止日期为2018年8月1日。原告庭审时确认，上述协议在终止后没有再续签。 上述事实，有原告提交的《佰城壹贷现金贷款申请表》《佰城壹贷现金贷款三方协议》《委托服务协议》《授权委托书》《划款委托书》《信托贷款债权转让合同》及附件《交割确认函》《基础资产清单》、短信通知截图、还款明细表、银行账户交易流水、《宝付网络科技（上海）有限公司网络支付合作协议》及《产品补充协议》等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。 本院认为，原告、二被告与案外人中信信托签订的《佰城壹贷现金贷款三方协议》及二被告与佰城壹家签订的《委托服务协议》均为各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当遵照执行。原告从贷款人中信信托处受让涉案债权，并依照协议约定方式履行通知义务后，依法可请求二被告直接向其履行还款义务。二被告抗辩以发送短信的方式通知债权转让无效的意见，本院不予采纳。原告请求二被告偿还相应剩余贷款本息，本院予以支持。关于本息金额，原告确认涉案债权实际借款本金为34000元，且二被告已偿还前22期款项共计27479.20元（本金20811.52元+利息3869.44元+担保费2613.6元+滞纳金184.64元）。根据二被告提交的涉案银行账户交易流水显示，2018年5月13日即约定的第22期扣款日，约定的还款账户内有足额资金可供抵扣，但佰城壹家并未扣款，却在2018年7月26日扣收期款的同时另扣收184.64元作为二被告逾期还款的滞纳金，该184.64元应用于抵扣尚欠本金。二被告关于还款账户在前期有足够款项用于抵扣期款的答辩意见，有账户交易流水为证，本院予以采信。关于二被告辩称自2018年7月22日起至2019年4月3日止的期间内，涉案账户有9笔扣款（合计3638.34元）都应用于抵扣尚欠本金的意见，涉案银行账户交易流水显示，该九笔扣款中，有七笔的交易对手均为账号为03××××××31的中国银联股份有限公司上海分公司（该主体曾作为佰城壹家的授权扣款方，从二被告还款账户中扣收期款），有一笔的交易对手账号为93××××××09（备注：消费），另外一笔的交易对手账号为93××××××08（备注：消费）。而宝付网络科技（上海）有限公司向佰城壹家提供的网络支付（代收代扣）服务已于2018年8月1日终止，且上述九笔款项的扣款金额、时间均与合同约定不符，另，备注为消费的两笔扣款亦明显与本案无关，故原告主张上述九笔款项为原告扣取的贷款协议项下还款的意见，证据不足，本院不予采纳。综上，二被告尚欠本金为13003.84（34000-20811.52-184.64）元；按照等额本息的还款方式，二被告应还利息合计为4378.30元，故二被告尚欠利息应为508.86（4378.30-3869.44）元；二被告尚欠原告本息合计13512.70元。原告主张超出本院认定的部分，本院不予支持。 关于违约金，在原告扣收第21期期款后的较长时间内，二被告还款账户中均有足够金额用于偿还期款，但因划款方的缘故而致未扣收用于还款，该事实不足以认定二被告构成违约，原告请求二被告支付违约金，没有依据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第八十五条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告汪满霞、张志国应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告深圳市佰仟金融服务有限公司偿还借款本息13512.70元； 二、驳回原告深圳市佰仟金融服务有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的履行期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费363.82元（原告已预交），由原告深圳市佰仟金融服务有限公司负担224.5元，被告汪满霞、张志国负担139.32元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。 审判员 吴 桃 二〇二〇年十二月三十一日 书记员 苏桂粧