文书内容重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初3683号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路2号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：韩思宇，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：何宇，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。被告：刘群，男，1980年1月20日出生，汉族，住江西省九江市永修县。被告：彭雪春，女，1979年3月3日出生，汉族，住江西省九江市永修县。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告刘群、彭雪春信用卡纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用小额诉讼程序，经审理发现有不宜适用小额诉讼程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人韩思宇到庭参加诉讼，被告刘群、彭雪春经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘群、彭雪春共同向原告农行长寿支行偿还信用卡透支本金14848.23元，并支付截至2019年12月17日的利息2175.24元、逾期还款违约金852.12元，以上共计17875.59元；2.判令被告刘群、彭雪春共同向原告农行长寿支行支付自2019年12月18日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以尚欠借款本金为基数，按日利率万分之五计算）、复利（复利以应付未付的利息为基数，以日利率万分之五计算）、逾期还款违约金（逾期还款违约金以每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%计收）；3.判令被告刘群、彭雪春共同向原告农行长寿支行支付律师费1500元、公告费560元；4.判令被告刘群、彭雪春共同承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年12月12日，被告刘群向原告农行长寿支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行金穗贷记卡。被告刘群签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。原告农行长寿支行已按约定变更领用合约，并在其官方网站进行了公示，被告刘群未在公示期内办理销户手续，视为同意合约的修改。原、被告双方应适用已公示的2019版领用合约。领用合约约定：该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；逾期还款违约金以每期账单最低还款额未偿还部分的5%的标准计收；与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以被告刘群邮寄地址为送达地址。被告刘群的申请经原告农行长寿支行审核批准后，原告农行长寿支行向被告刘群发放了卡号为404117005976XXXX的金穗贷记卡。被告刘群领取该卡后多次透支消费，但未按约定履行还款义务。截至2019年12月17日，被告刘群尚欠原告农行长寿支行信用卡透支本金14848.23元、利息2175.24元、逾期还款违约金852.12元，以上共计17875.59元。同时，原告农行长寿支行为实现本案债权已实际产生律师费1500元。被告刘群所涉本案债务发生于与被告彭雪春的婚姻关系存续期间，被告刘群办理的贷记卡授信额度低，消费本金主要用于生活消费领域，其消费金额亦在合理范围，符合国家统计局划分的八大类消费范畴。故被告刘群逾期未归还产生的欠款本息及因违约需承担的费用等，均属于夫妻共同债务，被告彭雪春应对被告刘群的全部欠款本息及需支付的诉讼费用、公告费、律师费等承担共同还款责任。为维护原告农行长寿支行的合法权益，特此起诉，请求判如所请。被告刘群、彭雪春未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了证据：《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》）、《ABC（2014）4035-1金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《2014版领用合约》）、收费标准、《ABC（2019）4035-1金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《2019版领用合约》）、交易明细查询、账户详细信息、《委托代理协议》、增值税专用发票、收付款业务回单。被告刘群、彭雪春未到庭，视为放弃了举证、质证的权利，本院经审查对上述证据予以确认并在卷佐证。根据原告农行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月12日，被告刘群向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡，并填写《申请表》，该表尾部载明：本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定，本人同意接收贵行通过短信、电子邮件或宣传页发送的贷记卡相关信息，同时手抄如下内容：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并在该内容后的主卡申请人签名处签名。《申请表》后附的《2014版领用合约》（该合约中发卡行称“甲方”，金穗贷记卡申请人称“乙方”）第四条利息和费用第2款约定：乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇；不符合免息条件的交易款项自银行记账日期计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第4款约定：甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。第六条还款第6款约定：乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。第八条其他约定第3款约定：甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方，乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约。《申请表》后附的《收费标准》载明：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该《通知》自2017年1月1日起实施。2016年11月15日，中国农业银行股份有限公司根据该《通知》发布《关于修订的公告》，修订后《新章程》于2017年1月1日正式执行，《新章程》取消了信用卡滞纳金，将原有的滞纳金改为逾期还款违约金，即持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。但原告农行长寿支行未与被告刘群通过协议约定收取违约金。同时，《2019版领用合约》（该合约中发卡行称“甲方”，金穗信用卡申请人称“乙方”）第三条对账和还款第11款约定：乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，交易款项按照本合约约定的透支利率自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。乙方未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。第15款约定：乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项的，乙方同意甲方可委托催收机构向乙方催收，或/并授权甲方扣划其在农业银行任一机构开立的账户。……。甲方因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）由乙方承担。原告农行长寿支行经审核后向被告刘群发放了卡号为404117005976XXXX的信用卡，永久信用额度为15000元。被告刘群收到后激活并使用该卡，但未按时足额还款，截至2019年12月17日，其尚欠原告农行长寿支行信用卡透支本金14848.23元、利息2175.24元、逾期还款违约金852.12元，其中违约金852.12元是在2017年1月1日后产生。同时查明，原告农行长寿支行于2020年7月7日与重庆鼎圣佳程律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，约定原告农行长寿支行将与被告刘群信用卡纠纷一案的相关事宜，委托重庆鼎圣佳程律师事务所提供诉讼代理服务，原告农行长寿支行为此产生律师代理费1500元。本院认为，被告刘群向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》、《章程》约定，系其真实意思表示，被告刘群在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后激活并使用且未按时履行还款义务，其与原告农行长寿支行之间实际形成了金融借款合同关系。现被告刘群已构成违约，应承担相应的违约责任，原告农行长寿支行按照《领用合约》、《收费标准》的约定要求被告刘群偿还截至2019年12月17日尚欠的借款本金14848.23元、利息2175.24元以及从2019年12月18日起根据双方约定计算的利息、复利，符合法律规定，本院予以支持。同时，双方约定原告农行长寿支行催收欠款而支出的律师费由被告刘群承担，故原告农行长寿支行要求被告刘群支付律师费1500元，符合法律规定，本院予以支持。关于违约金，根据中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，但原告农行长寿支行并未与被告刘群通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，因此原告农行长寿支行请求被告刘群支付截至2019年12月17日的逾期还款违约金852.12元以及从2019年12月18日起计算的逾期还款违约金，不符合双方合同约定和法律规定，本院不予支持。另外，因原告农行长寿支行未提交证据证明被告刘群与彭雪春系夫妻关系，故被告彭雪春对被告刘群的债务不应承担共同还款责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告刘群于本判决生效后三日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截至2019年12月17日的借款本金14848.23元、利息2175.24元，共计17023.47元；二、被告刘群于本判决生效后三日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2019年12月18日起至借款本息还清时止的利息（利息以尚欠本金14848.23元为基数，按日利率万分之五计收至付清之日止）、复利（复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计收至付清之日止）；三、被告刘群于本判决生效后三日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付律师费1500元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行对被告彭雪春的诉讼请求；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费284.39元、公告费560元，共计844.39元，由被告刘群负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  左小银人民陪审员  李素兰人民陪审员  黄 森二〇二〇年十二月三十日法官 助理  刘 琳书 记 员  李巧灵