广西壮族自治区梧州市龙圩区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0406民初1190号 原告：中国工商银行股份有限公司梧州分行，住所地广西梧州市大学路25号。统一社会信用代码914504038991266044。 负责人：张**春，行长。 委托诉讼代理人：李宏，男，该行员工。 委托诉讼代理人：冯颋，男，该行员工。 被告：宋理辉，男，1992年7月16日出生，汉族，原住广西梧州市长洲区，现去向不明。 原告中国工商银行股份有限公司梧州分行与被告宋理辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司梧州分行的委托诉讼代理人李宏到庭参加了诉讼，被告宋理辉经本院公告传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已缺席审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司梧州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告宋理辉一次性归还所欠原告中国工商银行股份有限公司梧州分行的全部借款本息合计6 2 4540.52元，其中本金52471.10元，利息9084.97元，违约金2984.45元（利息暂计至2020年4月1日，违约金暂计至2019年8月25日，此后按信用卡合约规定计算至贷款还清时止）；2.原告中国工商银行股份有限公司梧州分行对贷款抵押物即被告宋理辉所有的东风标致301之2016款1.6Ｌ自动尊贵版小车（车牌号：桂Ｄ×××××）享有优先受偿权；3.判决被告宋理辉承担本案一切费用。事实和理由：被告于2017年12月1日持有效身份证件等资料向原告申办牡丹信用卡，并在申请表上亲笔签名愿意遵守信用合同（协议）的各项规则。经原告审核批准，原告于2017年12月28日给被告发放了一张牡丹信用卡，卡号为62×××14。被告从2017年12月28日起使用上述信用卡进行透支消费78000元，用于购车分期付款业务，分36期还款，贷款期限从2017年12月至2020年11月，车辆总价为115700元，被告首付37700元，分期手续费为8798.40元。同时，原、被告签署了合同编号为汽车分期2017年第295号的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》，且以被告所购买的车辆（东风标致301之2016款1.6Ｌ自动尊贵版小车，车牌号：桂Ｄ×××××）作为贷款抵押，并在梧州市车辆管理所办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。上述借款在2019年1月25日起陆续出现逾期违约，且至今已累计或连续违约、拖欠超过3个月（期）以上，其行为已严重违反了其与原告签署的《牡丹信用卡领用合约》中约定的还款期限。截止至2020年4月1日，被告共欠原告借款本息及违约金合计64540.52元，其中借款本金52471.10元，利息9084.97元，违约金2984.45元。上述欠款虽经原告多次多方催收，但被告仍拖欠未还款。为此原告诉至法院并提出上述诉讼请求。 3 原告中国工商银行股份有限公司梧州分行对其主张提供的证据有：1.原告的营业执照、金融许可证，拟证明原告主体真实、合法、有效；2.主要负责人身份证明书、身份证，拟证明原告负责人身份真实、合法、有效；3.被告身份证、户口簿，拟证明被告身份；4.信用卡申请表，拟证明被告申请办卡的事实；5.信用卡领用合约、用卡须知，拟证明双方约定利息、违约金的计算依据；6.购车合同、收据、税票、确认函，拟证明被告购车的事实；7.中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同，拟证明原、被告签订的《汽车专项分期付款合同、抵押合同》合法、有效；8.机动车登记证书，拟证明原、被告双方办理的车辆抵押合法、有效；9.交易明细统计、历史交易明细，拟证明被告取款及还款的过程；10.催收记录、催收挂号信清单，拟证明原告对被告的催收情况及原告对被告履行了催收义务。 被告宋理辉未作答辩，也未出庭参加诉讼及提供相关的证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告宋理辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为已放弃陈述和举证、质证的权利。原告中国工商银行股份有限公司梧州分行提供的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告中国工商银行股份有限公司梧州分行提供的证据予以确认，可作为本案定案的依据。 根据当事人的陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月1日，被告向原告申办牡丹信用卡，填写了申请表，并签字确认愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等各项约定。信用卡领用合约约定除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含） 4 之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；按照最低还款额规定还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。 2017年12月21日，原、被告签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》（合同编号：汽车分期2017年第295号），约定被告向汽车销售商梧州市丰汇贸易有限公司购买东风标致301之2016款1.6Ｌ自动尊贵版汽车，车辆总价为115700元，被告自行支付首付款37700元，剩余购车款由被告申请通过其在原告申办的汽车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为78000元；被告以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共36期，首期偿还的金额为2448.40元，以后每期偿还的金额为2410元；被告按分期收取的方式及11.28%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费8798.40元；被告未按时足额归还透支资金的，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务；被告向原告为本合同项下的借款提供抵押担保，抵押物为车牌号为桂Ｄ×××××东风标致牌小型轿车；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权等费用等内容。 2017年12月27日，原、被告在梧州市车辆管理所办理了车牌号码为桂Ｄ×××××东风标致牌小型轿车的抵押登记手续。2017年12月28日，经原告审核批准向被告发放了一张卡号为62×××14的牡丹信用卡。被告于同日 5 在梧州市丰汇贸易有限公司使用上述信用卡透支78,000元支付购车款，2019年1月25日开始出现逾期。至2020年4月1日，被告拖欠借款本金52,471.10元，利息9084.97元，违约金2984.45元。 本院认为，原、被告签订的《牡丹卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》系双方真实意思表示，内容不违反有关法律规定，是合法有效的。被告应当依照合同约定按期足额还款，但被告从2019年1月25日起没有按照合同约定分期归还透支款本息及相关费用，属于违约行为,被告应承担相应的民事责任。因此，原告要求被告归还欠款的诉讼请求，合理合法，本院依法予以支持，但参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”的规定，现原告主张要求被告归还从2019年1月25日起至2020年4月1日的利息、违约金合计12069.42元已超过了该规定，超过的部分本院不予支持，故利息以实际欠款额从2019年1月25日起至2019年8月19日按中国人民银行同期流动资金贷款利率的4倍计算，2019年8月20日起按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率的4倍为标准计至还清借款时止较为合理。另外，被告为本案借款向原告提供了其所有的车牌号为桂Ｄ×××××东风标致牌小型轿车作抵押，并办理了抵押登记手续，抵押权成立，原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。 6 依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告宋理辉归还原告中国工商银行股份有限公司梧州分行借款本金52,471.10元及利息（利息计算：以尚欠的借款本金为基数,从2019年1月25日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期流动资金贷款利率的4倍计算，2019年8月20日起按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率的4倍为标准计至还清借款本息之日止）； 二、原告中国工商银行股份有限公司梧州分行对本案借款抵押物即被告宋理辉所有的车牌号码为桂Ｄ×××××东风标致牌小型轿车（车架号：ＬＤＣ633Ｔ2ＸＧ3013097、发动机号：2694097）在上述债务范围内享有优先受偿权。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1414元，公告费700元，合计2114元（原告已预交），由被告宋理辉负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。 审 判 长  李亦歆 7 人民陪审员  周日超 人民陪审员  黄 伟 二〇二〇年十二月二十九日 书 记 员  黎杰坤 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条 8 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。