广西壮族自治区融安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0224民初1761号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心。住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路68号。统一社会信用代码：911101136738305439。 负责人：陈大鹏，该中心总裁。 委托诉讼代理人：陈恬，广西银正（融水）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：罗韦韦，广西银正（融水）律师事务所律师。 被告：莫杨，女，1981年6月3日出生，汉族，大专文化，户籍地住址广西柳州市鱼峰区，现住广西融安县。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告莫杨信用卡纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人陈恬、被告莫杨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告双方签订的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》；2.判令被告偿还原告信用卡全部欠款合计121663.75元（其中本金85258.23元、利息5525.97元、手续费9207.89元、违约金21671.66元，利息、违约金暂计至2020年6月12日，手续费计至2020年2月12日，此后的利息、违约金按合约 2 规定计至实际清偿之日止）；3.判令被告承担原告为实现债权所付的律师费3500元；4.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年10月16日，被告向原告申领一张卡号为62×××67的民生同道星座金卡。被告取得信用卡后进行透支消费，但未能按时、足额还款。截至2020年6月12日，被告应还款金额合计121663.75元，其中本金85258.23元、利息5525.97元、手续费9207.89元、违约金21671.66元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述款项。原告为维护自身合法权益，特向融安县人民法院提起诉讼，请求法院查清事实，支持原告的诉讼请求。 被告莫杨辩称：被告确实欠了原告的钱。2019年8月23日，被告与原告的一个主任协商后达成了还款协议，被告先偿还10000元，之后每月偿还2780元。被告偿还三个月后就没有能力还款了，一直拖欠到现在。目前被告确实困难，没有能力偿还，但可以协商分期每月偿还。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提供如下证据：1.中国民生银行信用卡申请表、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，证明被告向原告申请信用卡，双方约定，持卡人未能在最后还款日前足额偿还最低还款额时，持卡人应支付利息、违约金、手续费，此外还承担追偿欠款所产生的所有费用。2.民生银行客户催收记录明细表，证明原告向被告催收欠款未果。3.信用卡卡片信息、信用卡账务信息、信用卡每月账单，证明被告使用信用卡截止时间是2020年6月12日，尚欠款项金额，被告消费及还款的具体清单。4.《委托代理协议》、律师费发票，证明原告为追偿欠款所花费的金额。 被告莫杨向本院提供如下证据：中国农业银行银行卡交易明细清单、手机银行转账记录，证明被告的姐莫欢在2019年8月23日协商还款当天，转账10000 3 元到被告账户偿还给原告。 本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心、被告莫杨均认可对方提供的证据，无任何异议。经审查，原、被告双方提供的证据均符合法律规定证据的真实性、关联性、合法性特点，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理查明事实如下：2017年9月28日，被告向原告申请办理信用卡，并签订《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，主要内容有：民生信用卡称为信用卡；申领人称为持卡人；中国民生银行股份有限公司信用卡中心称为本行；持卡人是指经本行同意并核发信用卡的人，无其他特别约定时，包括主卡持卡人及每一个附属卡持卡人；信用卡账户是指持卡人在本行开立的信用卡项下账户，此账户为双币种账户（人民币和外币）或单币种账户（人民币）；信用卡账户交易是指通过使用信用卡，或使用信用卡卡号和/或交易密码进行的一项交易，包括支付款项、提供担保、预借现金以及其他本行认可的交易类型；预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内透支提取现金的信用卡交易；除《中国民生银行民生信用卡章程》或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息，持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息； 持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息 4 外，还应支付违约金，此外，持卡人还应承担其他违约责任，持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，本行信用卡透支利息按日万分之五计算，透支利息按月计收复利，年费、手续费、违约金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行；持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还，持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失。由于持卡人未按时还款造成其信用记录受到影响的，由持卡人自行承担；信用卡卡片的有效期为三至五年，以持卡人收到的信用卡卡面上列印的日期为准，过期自动失效，持卡人若在卡片到期后不愿换领新卡，应在卡片到期之日前提前三个月以书面、致电本行信用卡服务热线或本行认可的其他方式通知本行并交还卡片，否则视为申请到期更换新卡，持卡人持有或使用信用卡所形成的债权债务关系不因卡片的到期失效，更换或销户而消灭或改变；本合约可以采用纸质文档和/或数据电文的形式体现，持卡人可以采用手写签名或电子签名形式进行签约，经持卡人签署申请表并经本行同意向持卡人发卡后生效；预借现金手续费收费标准人民币预借现金交易金额的0.5%（本行）/1%（跨行），最低每笔收取人民币1元，外币预借现金交易金额的3%，最低每笔收取3美元，持卡人以信用卡在银行柜台或ATM预借现金时收取，民生ATM及柜台领回溢缴款不收手续费；透支利率收费标准日利率0.5‰（折算年化利率18.25%），持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按每日0.5‰计息，按月计收复利；违约金收费标准最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元（币种 5 与相应最低还款额相同），持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取；自由分期、账单分期手续费收费标准3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%，手续费采取分期收取的方式。…… 2017年10月16日，被告领取原告发放的民生信用卡（卡号为62×××67）后开始使用透支消费，这张信用卡透支额度是100000元。截至2020年6月12日，被告拖欠原告信用卡透支款金额共计121663.75元（其中本金85258.23元、利息5525.97元、手续费9207.89元、违约金21671.66元）未按期归还。从2019年6月4日起至2020年4月10日止，原告多次催促被告还款未果。为此，原告向本院起诉，提出上述诉讼请求。 另查明：2019年7月，原告（甲方）与广西银正律师事务所（乙方）签订一份《委托代理协议》，约定：乙方代理甲方办理信用卡纠纷方面的法律事务；代理有效期限为2年，自2019年7月15日起至2021年7月14日止，期限届满后自动失效；乙方代理甲方作为原告的诉讼案件收取前期办案费，10万元≤诉讼标的 还查明：庭审中，被告称，2019年8月23日，其与原告的一个主任经协商后签订了一份还款协议，内容是签订协议之日先偿还欠款10000元，之后分期按月偿还，每月偿还2780元，款项包括本金、手续费，利息和违约金全部免收；签订协议后，其只偿还了3期就没有能力偿还了；现在其没有能力还款，请求原告将其已经偿还的3期款项扣减本金，免除欠款的利息、手续费、违约金；对原告提出解除合同的请求无异议。原告委托诉讼代理人称，原告与被告在2019年8月达成了一个分期还款协议是事实，计划分36期偿还，每月1期偿还一定的金额；被告确实偿 6 还了3期欠款，从2019年11月开始就停止偿还了，这些情况在原告的账户中可以证实；被告每期偿还的款项包括什么费用，需要与原告核实清楚；被告主张其与原告的工作人员约定，对欠款的利息、手续费、违约金予以减免，没有提供证据予以证明，不予认可。关于还款协议、偿还的每期款项具体包括什么内容，本院当庭确定5个工作日，由双方当事人举证证明。但在确定的期间内，原、被告双方均未提供证据。 本院认为：被告向原告申请开立民生信用卡账户，并签订《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，符合金融借款合同法律性质，双方意思表示真实一致，内容没有违反国家法律法规的强制性规定，应当认定合法有效。 根据《合同法》规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力；当事人应当按照合同约定履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担相应的违约责任；当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍然未履行的，对方当事人可以解除合同。被告使用原告发放的民生信用卡透支消费2年多时间，之后没有再使用，也没有办理销户手续，透支借款一直拖欠未偿还，违反了协议约定和诚实信用原则，其行为已经构成违约，依法应当承担相应的违约责任。因被告透支借款后长期拖欠未偿还，为此原告诉请要求解除双方签订的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，被告无异议，故原告的该诉请有事实和法律依据，本院予以支持。原告经过结算，截至2020年6月12日，被告所欠的透支借款（包括本金、利息、手续费、违约金等，其中手续费计算至2020年2月12日，利息、违约金暂计算至2020年6月12日，此后的利息、违约金按合约规定计算至实际清偿之日止）共计121663.75元，有银行流水账单为凭，债务数额明确清楚，本院予以确认。故原告诉请要求被告偿还使用信用卡透支 7 拖欠的借款本金、利息、手续费、违约金等，有事实和法律依据，本院予以支持。被告请求原告将其已经偿还的3期款项扣减本金，免除欠款的利息、手续费、违约金，原告未同意，对被告的该主张，本院不予支持。 因被告拖欠信用卡透支的借款未偿还，原告为实现债权进行诉讼，支付了律师费3500元。根据《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《委托代理协议》约定，该费用应由被告承担。故原告诉请要求被告承担原告为实现债权所支付的律师费3500元，有事实和合同依据，该诉请没有违反法律规定，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第七条、第八条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条的规定，判决如下： 一、解除原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告莫杨签订的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》； 二、被告莫杨偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心民生信用卡透支借款本金、利息、手续费、违约金等共计121663.75元（其中手续费计算至2020年2月12日，利息、违约金暂计算至2020年6月12日，此后的利息、违约金按合约规定计算至实际清偿之日为止）； 三、被告莫杨承担原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心为实现债权所支付的律师费3500元。 8 上述款项，义务人应当于本判决生效之日起30日内履行完毕。义务人如果未按照本判决指定的时间履行义务的，权利人可以在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费2803元，减半收取计1401.50元，由被告莫杨负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院或柳州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 员 江世金 二〇二〇年十二月二十二日 法官助理 吴 鹏 书 记 员 龙 诗