广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初7508号原告：中国工商银行股份有限公司广州经济技术开发区支行，营业场所广州市黄埔区（原萝岗区）科学城开创大道北山香路2号。负责人：刘聪，该行副行长。委托诉讼代理人：黄海旻，该支行员工。委托诉讼代理人：甘梦洁，该支行员工。被告：张雪梅，女，1967年7月24日出生，回族，住广州市增城区。委托诉讼代理人：陆文新，广东格方律师事务所律师。被告：广州市祥源丰服装有限公司，住所地广州市增城区新塘镇瑶田村龙塘社长岗（土名）。法定代表人：李精权。原告中国工商银行股份有限公司广州经济技术开发区支行（以下简称工行开发区支行）与被告张雪梅、广州市祥源丰服装有限公司（以下简称祥源丰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月30日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，于2020年12月17日公开开庭进行了审理。工行开发区支行的委托诉讼代理人黄海旻、张雪梅的委托诉讼代理人陆文新到庭参加诉讼，祥源丰公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行开发区支行向本院提出诉讼请求：1.判令张雪梅向工行开发区支行归还借款本金2047090.75元以及利息、罚息和复息（利息、罚息和复息按《借款合同》约定标准计算，计至本案判决确定的还款日止，暂计至2020年6月8日为70130.5元）；2.判令祥源丰公司对张雪梅的上述债务承担连带清偿责任；3.判令张雪梅、祥源丰公司承担本案全部诉讼费用。诉讼过程中，工行开发区支行变更诉讼请求为：1.判令张雪梅向工行开发区支行归还借款本金1756681.36元以及利息、罚息和复息(截止至2020年12月8日，利息为53271.56元，罚息为6271.81元，复息为1135.20元，自2020年12月9日起，以1756681.36元为基数，按合同利率上浮50%计算罚息；以53271.56元为基数，按合同利率上浮50%计算复息，均计至本案判决确定的还款日止)；2.判令祥源丰公司对张雪梅的上述债务承担连带清偿责任；3.判令工行开发区支行对抵押物增城市新塘镇广园东碧桂园凤凰城凤湖苑83街12号享有优先受偿权；4.判令张雪梅、祥源丰公司承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2013年3月25日，张雪梅以借款人身份与工行开发区支行签订了一份编号为(2013)年开经字8号《中国工商银行个人借款/担保合同》(以下简称“合同”)。祥源丰公司自愿对张雪梅的借款承担连带保证责任。合同主要约定：1.工行开发区支行向张雪梅发放贷款人民币500万元；2.贷款用途为购买材料；3.贷款期限为120个月，由实际放款日计算；4.利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，计息方法为按月计息；5.还款方式为按月等额本息还款法，还款日与贷款实际发放日相对应；6.借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利。罚息利率按照约定利率基础上加收50%确定；7.本合同履行过程中发生纠纷，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。2013年4月8日，工行开发区支行依约向张雪梅发放了人民币500万元贷款。但是，张雪梅没有按合同约定履行，未按时足额偿还贷款本息，截2020年6月8日止，其中已连续8期拖欠本金人民币345627.67元、并拖欠利息人民币70130.50元。工行开发区支行认为：双方签订的合同合法有效。工行开发区支行已依约履行了自身放款义务，并且已依据合同约定发放贷款，约定贷款期限至2023年4月8日到期。张雪梅截止2019年1月8日止，连续拖欠本息2期、累计拖欠达30期，构成严重违约。工行开发区支行依据合同第14.1（I）条约定，以快递方式向被告发出《中国工商银行贷款提前到期通知书》(编号：20190001号)宣布张雪梅未偿还的借款本息立即到期。工行开发区支行认为：本案签订的合同合法有效。工行开发区支行已依约履行了放款义务，并且已依据合同约定向张雪梅发出《中国工商银行贷款提前到期通知书》宣布未偿还的借款本息立即到期。被告逾期未能偿还贷款，其行为已构成违约，被告应向工行开发区支行偿还欠款本息及其他费用。本案工行开发区支行对被告提供的房屋(房地产权证号：10××**)享有抵押优先受偿权。为使国家财产免受更大的损失，保护工行开发区支行的合法权益，工行开发区支行特此向贵院提起诉讼，请求人民法院依法作出公正判决，支持工行开发区支行的诉讼请求。张雪梅辩称，1.张雪梅在本案起诉之后已经向还款账户存入40万元，该40万元已经被扣除用于偿还本金和利息，按照银行账户显示的对应的偿还本金的金额，张雪梅根据银行流水记载得出的欠款本金金额与工行开发区支行陈述的是一致的，为1756681.36元。2.关于利息计算问题，请法院依照法律规定办理。3.张雪梅在今年之所以出现未按时偿还情况，主要原因是由于受疫情影响，其在俄罗斯的生意暂时中止，在4月份被迫返回国内，至今仍然在广州，没办法回到俄罗斯处理生意，所以导致经营收入无法回流，这属于不可抗力造成的特殊情况，张雪梅已经在尽力筹措款项还款，并已筹措40万元款项汇入指定还款账户，考虑这种情况，请求法院给予继续履行合同的机会，在返回俄罗斯之后，愿意按照合同约定还款，张雪梅正在申办签证。祥源丰公司未应诉答辩，亦未提交证据。工行开发区支行、张雪梅围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行了证据交换和质证，祥源丰公司经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为放弃其答辩和质证的权利，本院对当事人真实性无异议的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年3月25日，工行开发区支行（贷款人）与张雪梅（借款人、抵押人）、祥源丰公司（保证人）签订《个人借款/担保合同》（编号：2013年开经字8号），该合同第1条约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人经营贷款5000000元；第2.1条约定贷款用途为经营；第2.3条约定本笔贷款的担保的方式为抵押；第3条约定本合同项下贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。第4.1条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准。第4.2条约定贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按：贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；第5.1条约定贷款发放或继续发放的其他前提条件是：办置抵押；第5.3条约定借款人授权贷款人按将贷款一次性划入约定账户发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算；第6.1条约定借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还本息；第9.1条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在约定利率基础上加收50%确定；第10条约定，保证人承担保证责任的范围包括但不限于以下两种：全程连带责任保证、阶段性连带责任保证，具体约定见本合同第五十三条；第53条约定保证人承担保证责任的范围按/确定，满足/条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；第14.1条约定借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约；第14.2条约定借款人发生第14.1条约定违约情形的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同；第18.1条约定抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；第19条约定抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；第21.1条约定发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿情形，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；第26条约定保证人自愿向贷款人提供连带责任保证；第27条约定保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人根据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。第30.1条约定担保人承诺在贷款人宣布贷款提前到期、贷款利率依据第四条约定进行调整而导致利息增加的，无需经担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任。第30.2条约定主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，包括同时要求借款人与保证人、物的保证人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。合同附件抵押物清单载明抵押房产为增城市新塘镇广园东碧桂园凤凰城凤湖苑八十三街12号，房产权属证书（编号）为10××40。该合同借款人处有张雪梅签名，保证人处加盖祥源丰公司公章，法定代表人或授权代理人处有张玉梅签名，抵押人处有张雪梅签名。祥源丰公司于2013年3月4日向工行开发区支行出具《公司连带责任担保函》，载明“兹我司股东张雪梅小姐向贵行申请一笔个人经营性贷款，借款金额5000000元，为我司采购一批布料，用于我司经营活动。我司承诺为其本笔贷款承担连带责任担保，张雪梅如无偿还贷款能力，其债务由我司承担，并负责还款。”该担保函落款处加盖祥源丰公司公章，并有时任股东张雪梅、张玉梅签名。2013年4月7日，工行开发区支行与张雪梅就张雪梅名下位于增城市（现为××城区）新塘镇××东碧××凤凰城××街××号的房产办理了抵押登记（他项权证号：粤房地他项权证押字第××号），权利人为工行开发区支行。2013年4月8日，工行开发区支行向张雪梅指定账户发放了贷款5000000元，《借款凭证》载明借款用途为经营，起息日期2013年4月8日，借款期限120个月，借款到期日2023年4月8日，结息方式为按月，基准利率6.55%，执行利率6.55%，借款逾期利率9.825%。张雪梅在《借款凭证》上签名确认。根据工行开发区支行提交的还款历史明细表显示，张雪梅借款后出现逾期，本案起诉后，张雪梅向指定还款账户分五笔存入共计40万元。截至2020年12月8日张雪梅尚欠工行开发区支行本金1756681.36元、利息53271.56元、罚息6271.81元（不含复利）、复息1135.20元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），存量贷款的利率仍按原合同约定执行。自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。庭审中，工行开发区支行与张雪梅同意庭后三个工作日就是否进行利率转换进行协商，并同意双方未能协商一致的情况下转化为固定利率，并以最后一次公布的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准年利率4.9%为标准计算利率。后双方未能协商一致，工行开发区支行向本院答复称，本案中的贷款属于个人经营贷款，参照《关于中国工商银行存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》的规定，即对个人住房贷款定价利率执行LPR批量转换范围不包括当前逾期贷款，故本案应以借款利率按年利率4.9%，逾期利率按年利率7.35%计算。再查明，祥源丰公司于2010年2月1日登记成立，签订涉案借款合同、出具《公司连带责任担保函》时，张雪梅、张玉梅为祥源丰公司股东。2016年11月1日，公司股东由张雪梅、张玉梅变更为李精权，法定代表人由张雪梅变更为李精权。工行开发区支行提交了祥源丰公司的章程，证明在签订借款合同时，其已对祥源丰公司对外担保经全体股东决议进行了审查。本院认为，工行开发区支行与张雪梅自愿签订的《个人借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规效力性强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按照合同的约定行使权利、履行义务。工行开发区支行依约向张雪梅发放了贷款，张雪梅未按时还本付息已经构成根本违约，应当承担违约责任。工行开发区支行要求张雪梅提前偿还所有借款本息及逾期罚息、复利符合合同约定及法律规定，本院予以支持。工行开发区支行主张的张雪梅截至2020年12月8日所欠本金、利息、罚息、复利的数额，具有合同依据，张雪梅对其尚欠本金数额亦予以认可，本院予以支持。自2020年12月9日起，还应支付所欠本金1756681.36元的罚息、所欠利息53271.56元的复利，罚息不计复利。对于借款利率，工行开发区支行主张按借款期间最后一次公布的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基准计算，即借款利率按年利率4.9%、逾期利率按年利率7.35%执行（上浮50%），不违反法律规定，符合中国工商银行股份有限公司关于非个人住房贷款比照个人住房贷款规则进行定价基准转换的规定，双方亦同意如未能就加点数值或固定利率进行协商确定的按照最后一次公布的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率即年利率4.9%为基准计算借款利率，本院予以照准。张雪梅以其名下的增城市新塘镇广园东碧桂园凤凰城凤湖苑83街12号房的房产作为涉案借款的抵押担保并办理了抵押登记，在张雪梅不履行债务时，工行开发区支行有权按照合同约定以其提供的该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。上述借款合同订立时，祥源丰公司的股东为张雪梅、张玉梅，祥源丰公司在保证人处盖章，张玉梅在授权代理人处签名，并且祥源丰公司为涉案债务出具了连带责任保函，载明借用款项为公司采购所需，因此，工行开发区支行要求祥源丰公司对张雪梅的上述债务承担连带清偿责任符合合同及法律规定，本院予以支持，祥源丰公司承担连带保证责任后，有权向张雪梅追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告张雪梅在本判决生效之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司广州经济技术开发区支行偿还借款本金1756681.36元及利息、罚息、复利（截至2020年12月8日的利息53271.56元、罚息6271.81元（不含复利）、复利1135.20元；从2020年12月9日起至实际清偿欠款之日止，罚息以借款本金1756681.36元为基数、复利以利息53271.56元为基数，均按照年利率7.35%计付；罚息不计复利）。二、被告广州市祥源丰服装有限公司对被告张雪梅上述第一项判决中所确定的债务承担连带清偿责任，被告广州市祥源丰服装有限公司承担保证责任后，有权向被告张雪梅追偿。三、被告张雪梅不履行上述第一项判决所确定的义务时，原告中国工商银行股份有限公司广州经济技术开发区支行对被告张雪梅名下位于增城市新塘镇广园东碧桂园凤凰城凤湖苑八十三街12号房的房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10578元、财产保全费5000元，由被告张雪梅、广州市祥源丰服装有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  胡梓苑二〇二〇年十二月三十一日书记员  谢昭植附一：本裁判主要法律依据《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从判决或者仲裁裁决生效之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”在本判决生效后，一方当事人未按判决履行义务，对方当事人可以在上述期限内向法院申请执行，逾期申请的，法院将不予受理。