四川省成都市新都区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0114民初8441号 原告：成都同兴小额贷款股份有限公司成都新都区分公司，住所地成都市新都区新都镇兴岳北路88号1栋7层8号。 负责人：王富全，总经理。 委托诉讼代理人：赵锐，男，1991年7月24日出生，汉族，住四川省三台县，系公司员工。 被告：马彩琼，女，1967年8月13日出生，汉族，住四川省射洪县。 被告：李加纯，男，1966年2月25日出生，汉族，住四川省射洪县。 原告成都同兴小额贷款股份有限公司成都新都区分公司（以下简称“同兴小额贷款公司”）与被告马彩琼、被告李加纯借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序由审判员陈善元独任审理，于2020年12月3日在本院泰兴人民法庭公开开庭进行了审理。原告同兴小额贷款公司的委托诉讼代理人赵锐到庭参加诉讼，被告马彩琼、被告李加纯经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 同兴小额贷款公司向本院提出诉讼请求：1．依法判令马彩琼、李加纯立即归还同兴小额贷款公司贷款本金38888.84元及利息18200元；2．依法判令马彩琼、李加纯以逾期本金为基数，按照年利率24%，自逾期之日（即合同到期后次日）起至付清之日止计算罚息；3．依法判令同兴小额贷款公司对于马彩琼、李加纯所有的位于成都市成华区××路××号××栋××单元××层××号的房产在顺位抵押范围内享有优先受偿权；4．依法判令马彩琼、李加纯承担本案诉讼费。事实和理由：2014年2月2日，马彩琼、李加纯与同兴小额贷款公司签订《借款合同》（合同编号2014年同兴贷字ＸＤＡ0095号）。合同约定由同兴小额贷款公司向马彩琼、李加纯发放贷款100000元，月利率13‰，贷款期限36个月。《借款合同》签订后，同兴小额贷款公司按照合同约定，向马彩琼、李加纯发放贷款100000元，马彩琼、李加纯起初按照其签订的《还款计划表》还款。但借款到期后，马彩琼、李加纯仍未归还全部贷款。截至2020年4月8日，马彩琼、李加纯尚欠同兴小额贷款公司贷款本金38888.84元、利息18200元。根据双方的《借款合同》一般条款第7.2条约定，同兴小额贷款公司有权要求马彩琼、李加纯按逾期天数，以违约金额千分之三每日承担罚息。现同兴小额贷款公司自愿放弃部分罚息，仅主张以逾期本金为基数，按年利率24%自逾期之日起至实际付清之日止计算罚息。经同兴小额贷款公司多次催收，马彩琼、李加纯未履行还款义务，亦未履行抵押担保义务，马彩琼、李加纯的行为均系严重的违约行为，为维护同兴小额贷款公司的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求人民法院支持同兴小额贷款公司的全部诉讼请求。 马彩琼、李加纯未到庭答辩，也未向本院提交书面的答辩意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证，马彩琼、李加纯未到庭质证。上述证据能够证明如下事实：2014年4月4日，马彩琼与同兴小额贷款公司签订了《借款合同》（合同编号2014年同兴贷字ＸＤＡ0095号）及《特别签订条款》，《特别签订条款》约定：1、签约人利息：借款人：马彩琼，证件号码：××，住所地：四川省射洪县，通讯地址：成华区新鸿南路77号29栋1单元6层16号，贷款人：同兴小额贷款公司，借款金额100000元，借款期限：自2014年4月4日至2017年4月3日，合计36个月。贷款用途：流动资金，借款利率为月利率13‰，利息自贷款人放款之日起计算至贷款归还至贷款人银行账户日止。其中，借款时间不足整月部分的，该不足整月的部分按实际天数计算利息（具体利息计付内容以本合同附件《还款计划表》为准）。还款方式：借款人授权贷款人直接从借款人提交的经确认为结算账户的储蓄账户或银行卡（以下称约定还款专户）中扣收应还款项，此授权行为不再另行签发授权书。如该约定还款专户为借款人之外的第三人名下账户，则该第三人应签发授权书，授权贷款人从该约定还款专户中扣收借款人应还款项。委托扣款方式下，借款人在每期的约定还款日上午10点之前（含当日）将当期应还款项足额存入约定还款账户内。每期还款日及每期还款额以《还款计划表》确定为准。借款人应上述规定期限内足额存入应还款项，否则因约定还款专户内资金不足造成扣款不成功形成贷款逾期的，一切损失由借款人自行承担。借款人马彩琼还款专户为：农业银行，银行账户：6228××××9015。马彩琼、李加纯提供抵押担保，并另行签订《抵押合同》。《借款合同》约定：在借款人未按约定归还借款本息……时，贷款人有权采取以下一项或同时采取以下多项措施：（1）要求借款人提供贷款人认可的担保；（2）要求借款人按违约数额百分之三十支付违约金；（3）要求借款人按逾期天数，以违约数额千分之三每日承担罚息。本合同特别签订条款第1条所列各方通讯地址为各方有效通讯地址，各方确认，只要向本合同特别签订条款第1条记载的通讯地址以特快专递方式发出的通知，经过3天即视为收到。地址如有变动，变更为应及时以书面方式通知对方否则仍以本合同所记载的地址为准。 《还款计划表》载明：“合同号码：2014年同兴贷字XDA0095号，客户名称：马彩琼，放款金额100000元，放款日期2014年4月4日，年利率15.6%，借款期限36月，还款人：马彩琼，还款金额146800元，应还本金100000元，应还利息46800元。2014年5月5日起至2017年3月3日止，每月还款4077.78元，2017年4月3日最后一期还款4077.7元”。 李加纯作出申明：作为马彩琼的配偶，李加纯同意马彩琼的本次借款，并愿意履行《借款合同》。当马彩琼无法按约偿还债务时，李加纯将无条件配合贵公司处置本人及夫妻共同财产，承担同等清偿责任。 同日双方签订了《抵押合同》及《特别签定条款》，《特别签定条款》约定：抵押人：马彩琼、李加纯，抵押权人：同兴小额贷款公司，抵押担保的主债权：指贷款人与借款人马彩琼编号为2014年同兴贷字XDA0095号的主合同项下的本金100000元，其他具体内容详见主合同约定。抵押担保的范围为包括但不限于主合同本金、利息、罚息、违约金、赔偿金和实现债权的费用（包括但不限于诉讼或仲裁费、保全费、律师费、催收费、评估费、拍卖费、执行费、差旅费、调查取证费等）。抵押担保的期限同主债权诉讼时效。抵押物协商/评估价值为529900元，抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。如该抵押物的最终变现价值大于前述担保的范围时，抵押人承诺在抵押物实现变现价值的范围内对本合同所担保之主债权承担担保责任。抵押财产为：马彩琼、李加纯所有的位于成华区新鸿南路77号29栋1单元6层16号房屋，抵押物保管号：权0429590。2014年4月11日双方办理了抵押登记，成都市房屋产权登记中心为双方办理了成房他证他权字第1198876号，附记：此次抵押为后顺位抵押。 合同签订后，同兴小额贷款公司通过中信银行成都西月城支行向马彩琼汇款100000元。 马彩琼最后一期还款日为2016年2月3日。 马彩琼与李加纯于1987年8月4日登记结婚。 本院认为，马彩琼、李加纯经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃了举证质证及抗辩的权利。同兴小额贷款公司与马彩琼签订的《借款合同》及《特别签订条款》双方的真实意思表示，未违反法律强制性规定，合法有效，本院予以确认。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”合同签订后，同兴小额贷款公司按约向马彩琼转款100000元，扣除同兴小额贷款公司自认马彩琼归还的借款本金61111.16元，马彩琼还应向同兴小额贷款公司归还借款本金38888.84元。 关于李加纯是否承担责任问题，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，李加纯对本案借款进行了申明并同意借款，且马彩琼与李加纯系夫妻关系，该借款发生于夫妻存续期间，故本案的借款系马彩琼与李加纯的共同意思表示，李加纯应对上述债务承担连带责任。 关于借款期间利息及逾期利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”第二十九条规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”2020年8月20日修正的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。”第二十九条规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：……（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”本案的立案时间为2020年11月3日，根据2020年8月20日修正的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条规定：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”故本案应适用修正后的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。已归还的利息符合法律规定，本院予以认可。马彩琼最后一次归还日期为2016年2月3日，故利息应从2016年2月4日开始计算至借款还清之日止。自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付利息。故利息的标准按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计付。2016年2月4日起至2019年8月19日止的利息应按全国银行间同业拆借中心于2020年11月3日公布的贷款市场报价利率的四倍计付，2019年8月20日之后的利息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计付。 关于抵押权优先受偿问题，根据双方签订《抵押合同》及《特别签订条款》上载明马彩琼、李加纯以其所有的位于成都市成华区××路××号××栋××单元××层××号房屋为案涉债务提供抵押担保，并办理抵押登记手续，抵押权已依法设立。但根据《中华人民共和国物权法》第二百零二条：“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。”本案中，马彩琼最后一期归还日期为2017年4月3日，根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。”同兴小额贷款公司并未向本院提交催告马彩琼、李加纯履行抵押义务的证据，其并未在主债权诉讼时效期间行使抵押权，故同兴小额贷款公司要求对抵押物在顺位抵押范围内享有优先受偿权的于法无据，本院依法不予支持。 依照《中华人民共和国物权法》第二百零二条，《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、马彩琼、李加纯于本判决生效之日起7日内向成都同兴小额贷款股份有限公司成都新都区分公司归还借款本金38888.84元及利息（利息以38888.84元为基数，从2016年2月4日起至2019年8月19日止的利息按全国银行间同业拆借中心于2020年11月3日公布的贷款市场报价利率的四倍计付，2019年8月20日起至借款还清之日止的利息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计付）； 二、驳回成都同兴小额贷款股份有限公司成都新都区分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费614元（已减半收取），由马彩琼、李加纯负担504元，同兴小额贷款公司负担110元（此款已由同兴小额贷款公司垫付，马彩琼、李加纯在履行上述义务时一并向同兴小额贷款公司结清）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  陈善元 二〇二〇年十二月十六日 书记员  袁萍萍