天津市河西区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0103民初13697号原告：中国建设银行股份有限公司天津河西支行，住所天津市河西区气象台路48号，统一社会信用代码9112010380329118XA。负责人：郭菲，行长。委托诉讼代理人：张兰芳，天津益清律师事务所律师。委托诉讼代理人：裴建媛，天津益清律师事务所实习律师。被告：王晓娜，女，1988年12月16日出生，汉族，住天津市河西区。被告：于凯，男，1993年4月12日出生，汉族，住天津市河西区。原告中国建设银行股份有限公司天津河西支行诉被告王晓娜、于凯金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月16日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司天津河西支行的委托诉讼代理人张兰芳、被告于凯到庭参加诉讼，被告王晓娜经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令二被告偿还借款本金1317728.14元、截至2020年9月4日所拖欠的利息32274.46元、罚息850.92元，共计1350853.52元；2.依法判令二被告按照编号为120635500-2012-20191912227的《个人住房（商业用房）借款合同》约定向原告支付以上款项自2020年9月5日至实际偿还之日产生的利息、罚息；3.依法判令原告未受完全清偿时，有权以被告王晓娜、于凯名下的抵押物（天津市津南区××镇××街××路交口沽上江南城43号楼-1-2301号房产）折价或者拍卖变卖该抵押物所得价款优先受偿；4.依法判令二被告承担本案案件受理费。事实与理由：被告因购买天津市津南区××镇××街××路交口沽上江南城43号楼-1-2301房屋资金不足，与原告签订的编号为120635500-2012-20191912227的《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定借款本金为壹佰叁拾肆万元整（￥1340000）；借款期限为叁佰个月（即2019年5月23日至2044年5月23日）；还款采取等额本息还款方式；合同同时约定借款人未按本合同约定在还款期内偿还借款本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期，自逾期之日起，按合同约定计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。被告为该笔借款同时提供房屋抵押担保。抵押担保的范围为：借款本金及利息（包括复利和罚息）、乙方应支付的违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。另外，被告王晓娜与被告于凯属夫妻关系，共同签署了该《个人住房（商业用房）借款合同》并签署《借款人配偶声明与保证》，同意抵押并承诺与王晓娜共同偿还贷款。该次贷款属于夫妻共同债务，故被告于凯应对此贷款承担共同还款责任。上述借款合同签订后，原告已依约履行了其合同义务，按时发放了全额贷款，而被告至今已连续多期未偿还过贷款，原告多次催要无果，故为维护原告之合法权益，故成诉。被告于凯辩称，认可借款事实，但是由于二被告前期没有工作和收入，无法进行偿还，二被告刚找到工作，只能在下个月开始慢慢偿还，对于逾期部分只能按月偿还。被告王晓娜未答辩。庭审过程中，本院组织当事人对原告提交的如下证据进行了证据交换和质证：证据1.《个人住房（商业用房）借款合同》，证明：原告与被告系借款合同关系，双方对借款金额、期限、利率、罚息等内容进行了约定；证据2.中国建设银行个人住房借款申请及贷款调查申报审批表，证明：被告于凯同意抵押并承诺共同还款；证据3.个人贷款支付凭证，证明：原告如期发放贷款；证据4.不动产登记簿查询证明，证明：预告登记情况；证据5.贷款账户基本信息，证明：被告欠款情况。被告于凯对原告提交的证据1至证据5均无异议。被告王晓娜、于凯未提交证据。被告王晓娜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了举证、质证及对原告陈述进行抗辩的权利。经审查，原告提交的证据符合证据规则要求，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。经审理查明，2019年5月20日，被告王晓娜、于凯签署《中国建设银行个人住房借款申请及贷款调查申报审批表》，向原告申请办理个人住房贷款，被告于凯在“借款人配偶声明与保证”处签字，同意用抵押物抵押并承诺与被告王晓娜共同偿还贷款。2019年5月23日，原告与被告王晓娜签订了编号为120635500-2012-20191912227号的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：原告为贷款人，被告王晓娜为借款人，被告王晓娜、于凯为抵押人；借款人应将借款用于购置津南区××镇××街××路××号楼××房屋；借款本金为人民币壹佰叁拾肆万元整；借款期限为叁佰个月（即2019年3月26日至2044年3月26日）；贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮5%；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；还款采取等额本息还款方式；担保方式为以津南区咸水沽镇建国大街与红旗路交口沽上江南城43号楼-1-2301房屋抵押担保，抵押担保的范围为：借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利等内容。2019年5月23日，原告依约向被告王晓娜发放借款134万元。2019年6月5日，原告取得了津（2019）津南区不动产证明第3007959号不动产登记证明，权利人为原告，义务人为被告王晓娜、于凯，权利范围为（天津市）津南区××镇××街××路××号楼××房产，登记种类为抵押权预告登记，抵押金额为人民币1340000元。之后，被告王晓娜、于凯未能按照合同约定足额偿还借款本息。截至2020年9月4日，被告王晓娜、于凯欠付剩余贷款本金1317728.14元、利息32274.46元、罚息850.92元。庭审中，被告于凯认可与被告王晓娜共同承担还款义务。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。本案中的《个人住房（商业用房）借款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照合同约定履行各自的义务。原告作为出借人已履行了交付贷款本金的合同义务，但被告王晓娜未能按照约定的期限、方式偿还贷款，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告王晓娜偿还涉诉贷款本金并支付相应利息、罚息的诉讼请求，符合《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，并已提交相应证据，本院均予以支持。原告主张被告于凯共同偿还涉诉贷款本金并支付相应利息、罚息，因被告于凯在“借款人配偶声明与保证”处签字，承诺与被告王晓娜共同偿还贷款，并当庭认可承担共同还款责任，对原告该项诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告支付自2020年9月5日起至实际支付日止的利息的诉讼请求，本院认为，在无特别约定的情况下，从文义解释角度理解，“利息”应为正常借款期内针对本金而计收，本案涉诉贷款原告宣布于2020年9月4日提前到期并要求被告偿还全部贷款本金，涉诉贷款提前到期后如果仍存在逾期还款情况，原告应按照合同约定计收罚息，不应再收取利息，故对于原告要求被告支付自2020年9月5日起至实际偿还之日止的利息的诉讼请求，本院不予支持。关于原告提出在被告王晓娜、于凯不能偿还上述款项时，原告有权以涉诉的抵押物（坐落于天津市津南区××镇××街××路交口沽上江南城43号楼-1-2301的房产）折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得价款优先受偿的诉讼请求一节。本院认为，抵押权系物权，经登记才能发生效力，房屋预告登记不产生抵押权成立的效果，因为抵押预告登记保全的是办理抵押权登记并非设立抵押权的请求权，不产生物权变动的效果，仅有预告登记未完成登记的抵押合同所担保的主债权，无优先受偿的效力。现涉诉房屋权利人为天津中冶新华置业有限责任公司，本案原告为抵押权预告登记，故原告该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王晓娜、于凯自本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司天津河西支行借款本金1317728.14元；二、被告王晓娜、于凯自本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司天津河西支行截至2020年9月4日的利息32274.46元、罚息850.92元，并支付自2020年9月5日至实际支付日止的罚息（按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计付）；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司天津河西支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16958元减半收取8479元，由被告王晓娜、于凯共同负担。如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审判员  牛卫锋二〇二〇年十二月八日法官助理孙婧一书记员苗安娜附：相关法律规定《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。