福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0602民初9194号原告：中国工商银行股份有限公司漳州分行，住所地福建省漳州市芗城区漳州市芗城区元光南路3号，统一社会信用代码：91350600856508354Y。负责人：王黎强，职务：行长。委托诉讼代理人：陈月兰，福建东融律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨流春，福建东融律师事务所实习律师。被告：吴啸浩，男，1974年5月2日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区，现住福建省漳州市芗城区。委托诉讼代理人：林得胜，福建三和律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司漳州分行（以下简称工商银行漳州分行）与被告吴啸浩信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司漳州分行的委托诉讼代理人陈月兰，被告吴啸浩的委托诉讼代理人林得胜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行漳州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴啸浩立即偿还原告卡号为6222××××6577、4270××××9997的两张信用卡暂计至2020年9月1日欠款共计277066.76元（其中本金0元，利息（含复利）172555.5元、违约金（滞纳金）104473.44元，超限费用37.82元）,此后利息按日利率百分之五计算并按月计收复利、违约金每月按最低还款额未还部分的百分之五继续计算至实际还清之日；2、判令本案诉讼费由被告吴啸浩承担，包括但不限于案件受理费、公告费。事实与理由：被告吴啸浩于2007年11月20日用身份证、个体工商户营业执照、税务登记证、房产证申请两张信用卡，卡号为6222××××6577、4270××××9997。在使用过程中，从2009年3月开始出现违约，截止2020年9月1日，两张信用卡尚欠人民币超限费用37.82元，违约金104473.44元，透支利息172555.5元。利息按牡丹信用卡领用合约及银行卡业务管理方法规定，按日利率万分之五计收并按月计收复利，滞纳金每月按未还额百分之五计收（每期最高500元人民币）。2016年11月15日中国工商银行根据中国人民银行的规定，修改了《中国工商银行牡丹信用卡章程》并在中国工商银行的官网上进行公告，新章程约定自2017年1月1日起不再计收滞纳金，而按最低还款额未还部分的5%计收违约金。综上，被告持卡人吴啸浩不归还原告的信用卡透支款、欠息及违约金，为维护原告合法权益诉至法院。吴啸浩辩称，原告的诉讼请求没有事实和法律依据，理应驳回，原告的诉请超出了正常人的理解范围，用超高利贷形容一点也不为过，理由如下：一、原告的诉请已经超过诉讼时效，其主张依法不能得到支持。原告主张答辩人从2009年3月开始出现违约，但至今已经10多年了，按正常来讲，信用卡逾期5个月以上的银行都会通过诉讼主张权利，原告怠于履行相关权利，在一定意义上也是恶意增加答辩人的负担。原告提供的《信函寄送清单》证据三性均无法确认，并且开庭前原告也未提供相关证据证明其要邮寄的材料，况且也没有证据证明答辩人有收到相关函件，原告应承担举证不能的法律后果。根据原告提供的《工商银行信用卡申请表》约定，答辩人送达地址（住宅地址）：漳州市芗城区人民新村18幢504室，答辩人在原告起诉后了解到，2017年1月1日中国工商银行施行的《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十七条第（四）款也规定“持卡人同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址…”，但是原告提供《信函寄送清单》：日期“2009年11月19日，2010年12月18日，2015年12月9日，2016年5月10日、2017年2月2日，2018年6月9日”的送达地址：厦门市思明区××路××广场××号××，该地址不是答辩人申请表中的家庭及单位住址，原告已违反约定和章程规定，并且2018年6月9日之后原告也没有再主张权利，因此，原告于2020年10月9日起诉主张权利已经超过法律规定的诉讼时效，其主张依法不能得到支持。二、答辩人在原告处办理的622××××577、4270××××9997贷记卡，每张卡的信用额度都是1万元，答辩人没有超过该额度使用。答辩人已提供证据证明：（1）4270××××9997卡：答辩人在2010年还了全部的本金1万元，包括2010年1月6日还款1500元、2010年2月11日还款5500元、2010年3月7日还款3000元；（2）622××××0577卡：答辩人在2010年还了全部的本金1万元，包括2010年1月6日还款1500元、2010年2月11日还款5500元、2010年3月7日还款3000元。原告在诉讼请求也自认答辩人在2010年3月7日已还清全部本金，原告再主张2010年3月7日后的利息（复利）和违约金（滞纳金）、超限费用没有依据，且原告提供的证据不足以证明原告主张被告尚欠的利息（复利）、违约金（滞纳金）等计算方式和依据。三、原告主张复利、违约金（滞纳金）没有依据，依法应予以驳回。本案原告提供的所有材料都是格式合同，依据《合同法》第四十一条规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。本案即使对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方（原告）的解释。根据《牡丹卡领用合约（个人卡）》第八条第一款的规定“甲方除现金及转账交易外，其他交易从银行记账日起至对账通知的到期还款日为免息还款期，到期还款日为对账单生成日起第25日，对账单生成日以对账单上记载的日期为准。甲方在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付透支利息。否则，甲方按中国人民银行规定的利率支付从银行记账日起至还款日止的透支利息”，答辩人即使逾期也仅支付银行记账日其至还款日止的透支利息，答辩人并没有申请第八条第二款最低额还款，双方对此也没有形成合意，原告单方依据第八条第二款“甲方可按照发卡机构对账单标明的最低还款额还款…”规定主张复利和违约金（滞纳金）等费用不符合规定。根据中国工商银行2000年4月1日《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十一条第一款“金卡账户透支额度为10000元，普通卡为5000元。透支款项和利息须在银行记账日后60日（含）内归还。透支利息自透支记账日起按日利率万分之五计算，贷款利息按月计收单利。”原告即使在2009年3月至2010年3月期间违约，要支付利息也仅是按月支付单利。此外，双方并没有对违约金达成合意，因此，原告主张2017年1月1日之后的违约金没有依据。四、退一万步说，本案原告主张的利息（复利）、违约金（滞纳金）、超限费等费用明显过高，显著背离原告实际损失，即使有也请求法院予以调减。原告主张的利息（含复利）172555.5元、违约金（滞纳金）104473.44元、超限费37.82元，合计277066.76元，相当于每张1万元额度的卡在没有本金的情况下在11年左右的时间产生近14万的利息等费用，这比高利贷还高利贷，理应受到社会大众的谴责，法律应当对此作出否定评价。原告主张的复利、滞纳金、超限费等实质上就具有违约金性质。根据《合同法》第114条“约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”，根据《最高人民法院关于依法审理和执行民商事案件保障民间投资健康发展的通知》“严格执行借贷利率的司法保护标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持”，原告主张的利息（含复利）和违约金等费用明显过高。《最高人民法院关于充分发挥审判职能作用为企业家创新创业营造良好法治环境的通知》“对商业银行、典当公司、小额贷款公司等金融机构以不合理收费变相收取高息的，参照民间借贷利率标准处理，降低企业融资成本”。针对的企业尚且参照民间借贷利率，作为个人向商业银行的贷款利率等费用更应比企业的贷款利率等费用低，并且商业银行的借贷成本比民间的借贷成本低，这是社会共识。因此，2020年8月20日施行《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释（2020）6号）规定民间借贷的资金融通利率（包括违约金等费用）尚且被法律明确规定限制在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍（年利率15.4%）的法定保护范围内，金融机构在贷款业务执行的资金融通标准更不应突破该合理范围，并且本案原告是在2020年10月份以后才立案的，因此，答辩人恳请法院即使计算利息也予以调整，以该《规定》的第26条、第29条第一款、第32条规定的标准以下认定利息等费用是有事实和法律依据的。经审理查明，2007年11月20日，吴啸浩向工商银行漳州分行申请办理信用卡，声明知悉并同意遵守牡丹卡章程，已阅读并了解《牡丹卡领用合约》，自愿遵守合约约定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：（1）甲方为牡丹卡申领人，乙方为中国工商银行发卡机构；（2）甲方除现金及转账交易外，其他交易从交易日起至对账单通知的到期还款日（含）为免息还款日，到期还款日为对账单生成日起第25日，对账单生成日以对账单上记载的日期为准。甲方在到期还款日营业终了前偿还全部应付款项（均以交易日为准，下同），则无需支付透支利息，否则甲方应按中国人民银行规定的利率支付从透支交易日起至还款日止的透支利息；（3）甲方可按对账单标明的最低还款额还款，最低还款额不低于透支余额的10%，甲方未能在到期还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇；已偿还部分计收自透支交易日至还款日的利息，未偿还部分自透支交易日继续计息，透支利息按月计收复利。未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；（4）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限日营业终了前未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费，因利息、费用（如滞纳金、年费等）导致超过信用额度或在乙方规定的临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。经审查批准后，工商银行漳州分行向吴啸浩发放两张信用额度均为1万元的牡丹信用卡，卡号为6222××××6577、4270××××9997。吴啸浩自2009年3月25日起开始出现违约，经多次催讨，吴啸浩于2010年3月7日还清两张信用卡各1万元透支本金。据工商银行漳州分行交易明细显示，截止到2010年3月7日吴啸浩还清信用卡透支本金后，4270××××9997卡尚欠利息（含复利）及违约金5941.11元未偿还，622××××577卡尚欠利息（含复利）及违约金5989.34元未偿还，合计11930.45元未偿还。另查明，据《银行卡业务管理办法》规定，贷记卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五。2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司在官网公布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告，宣布此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新章程，据新章程规定：持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除需支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的一定比例计收违约金（具体比例按照发卡机构公布的服务价目表执行）。2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司在官网公布关于对该行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告,自2017年1月1日起取消滞纳金项目,新增违约金收费项目,收费标准为按每期最低还款额未还部分的5%计收违约金（每期最高500元人民币）。上述事实,有工商银行漳州分行提供的信用卡申请表、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、交易明细、关于对工商银行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告、信函寄送清单为据，本院予以确认。本院认为,吴啸浩向工商银行漳州分行申办信用卡，应遵守信用卡章程及领用合约约定，按期履行还款义务。吴啸浩自2009年3月25日起未依约还款，经催讨后虽于2010年3月7日还清案涉两张信用卡透支本金，但尚欠透支利息（含复利）及违约金合计11930.45元未偿还。此后，工商银行漳州分行以上述尚欠款项为基数继续计算利息及违约金，但利息（含复利）及违约金存在利率叠加，且当期应付利息（含复利）及违约金按月滚入下月基数中再次计算，吴啸浩辩称利息（含复利）及违约金过高，应予调整；本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款“约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”以及《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二项第2条“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”之规定，吴啸浩上述抗辩于法有据，工商银行漳州分行主张的利息（含复利）及违约金、超限费总和过高，显属不合理，本院酌情予以调整为按不得超过按年利率24%计算的标准。吴啸浩辩称，工商银行漳州分行未按信用卡申请表上单位或住宅地址向其邮寄送达，不能证明吴啸浩有收到相关函件，因此主张超过诉讼时效，但工商银行漳州分行已提供《信函寄送清单》证明多次向吴啸浩寄送材料，吴啸浩关于诉讼时效的抗辩证据不足，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条的规定，判决如下：一、吴啸浩应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司漳州分行信用卡欠款11930.45元，并自2010年3月7日起至还清款项之日止以11930.45元为基数按本案牡丹信用卡章程及牡丹卡领用合约约定继续计付利息（含复利）及违约金、超限费（但合计不得超过按年利率24%计算的标准）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司漳州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5456元，减半收取计2728元，由被告吴啸浩负担276元，由原告中国工商银行股份有限公司漳州分行负担2452元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审 判 员 李巧青二〇二〇年十二月三十日法官助理 蔡博彦书 记 员 王嘉晨附法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。附执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。