广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初44094号原告：中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广东省广州市花都区。负责人：陈维京，职务行长。委托诉讼代理人：吕群蓉，广东岭南律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡镇顺，广东岭南律师事务所律师。被告：广州市奇诺五金有限公司，住所地广东省广州市花都区。法定代表人：朱友奇。被告：何小宏，女，1978年10月21日出生，汉族，住安徽省蚌埠市淮上区。原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称农业银行花都分行）与被告广州市奇诺五金有限公司（以下简称奇诺公司）、何小宏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行花都分行的委托诉讼代理人吕群蓉、被告何小宏在线参加了诉讼，被告奇诺公司经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行花都分行向本院提出诉讼请求:1.判令两被告按其与原告签订的《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》约定，立即偿还原告本金人民币598995.54元；2.判令两被告按其与原告签订的《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》约定偿还合同履行期间正常利息27591.26元，合同逾期后的罚息20460.37元和复利1167.50元（暂计算至2020年11月11日，从2020年11月12日起的利息、罚息、复利按上述合同约定的方式，计算至被告全部欠款本息清偿时止）。3.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2019年5月10日，被告奇诺公司在企业网银签订《微捷贷业务授权协议》，授权被告何小宏通过农行电子渠道（包括但不限于个人网银、个人掌银等经农行确认的渠道）发起“微捷贷”业务的贷款申请、信息授权、合同签订、贷款支用、贷款及账户查询、贷款还款和贷款结清等操作。被告何小宏接受授权，并通过个人掌银在网上向原告申请企业微捷贷借款，并在网上填写编号为44010320190010327《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》。同日，原告依约发放了借款。《借款凭证》约定，借款金额为608000元，借款期限自2019年5月12日至2020年5月9日，贷款利率按利率4.9%执行，还款方式为一次性利随本清还款。根据借款合同第3.3.3条约定，借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇1年期LPR上调的，罚息利率自1年期LPR调整后一个工作日起相应调整。根据合同第3.3.4条约定，对应付未付利息，贷款人从未按期支付之日起，按逾期罚息利率计收复利。合同第5.7条约定，借款人（企业）和借款人（个人）对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。若借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务。上述贷款已于2020年5月9日到期，被告至今未按照约定归还欠款。综上，原告认为被告未按期还款已经严重违反合同约定，构成根本违约，严重侵犯原告的合法权益。为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告何小宏辩称，其同意原告的诉请，对尚欠贷款本金金额予以确认，对利息、罚息和复利的计算方式也确认，只是目前没有能力还款。被告奇诺公司没有发表答辩意见。农业银行花都分行围绕诉讼请求，提交了法定代表人开通手机银行查询截图、开立单位银行结算账户申请书、单位银行结算账户开户及开通产品综合服务申请表、《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》《微捷贷业务授权协议》、借款凭证、对公账户交易明细（含交易对手信息）、中国农业银行贷款还款试算信息、关于还款试算信息的说明、贷款还款流水、“微捷贷”客户操作手册等证据。何小宏对上述证据均无异议；奇诺公司未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。在无相反证据的情况下，本院依据证据规则，对上述证据的真实性予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：案涉贷款产品为中国农业银行运营的为客户提供在线自助循环贷款的网络融资产品“微捷贷”，借款人可以通过中国农业银行网上银行、手机银行等电子渠道申请贷款，具体流程如下：1.开立账户阶段。借款企业及企业主须通过中国农业银行线下网点开立企业银行账户及个人银行账户，并开通企业网上银行或掌上银行、个人掌上银行功能，领取K宝。2.业务授权阶段。登录企业网上银行或掌上银行，依次点击“贷款”“微捷贷”“业务授权申请”，选择贷款发放账号，核实法定代表人信息，勾选“已认真阅读《微捷贷业务授权协议》《企业征信授权书》”，点击提交，确认K宝已连接，确认K宝显示的内容无误后，按“OK”键确认并输入K宝密码。3.接受授权阶段。企业主登录个人掌上银行，点击“微捷贷”接受授权，勾选“我已认真阅读《小微企业微捷贷业务授权协议》”“我已认真阅读《个人征信业务授权书》并同意授权中国农业银行查询我的征信信息”，然后阅读并同意强制弹屏的《小微企业微捷贷业务授权协议》《个人征信业务授权书》内容，点击“申请”，进入签订合同阶段。4.签订借款合同阶段。已经接受企业授权的企业主在签订合同界面，填写贷款金额、选择贷款期限，确认最高贷款额度、贷款企业、贷款用途、贷款利率、还款方式、贷款发放账号等自动显示信息，勾选“我已认真阅读并同意签订《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》”，然后阅读并同意强制弹屏的《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》内容，点击“下一步”；此时连接K宝，确认K宝显示的内容无误后，按“OK”键确认并输入K宝密码即可完成借款合同签约。5.申请用款阶段。借款合同签约后，借款企业或企业主均可以分别通过企业网银、个人掌上银行发起用款申请，填写用款金额，勾选“我已阅读并同意以下条款，愿意承担贷款风险”等内容，点击“申请”或“确定”，弹跳出包含贷款账户、贷款金额、贷款合同号等信息界面，连接K宝，核对K宝显示内容无误后按“OK”键确认，并输入密码完成用款申请。贷款将发放至借款人选定的贷款发放账号（企业账户）。2019年12月3日以前，何小宏是奇诺公司的法定代表人。农业银行花都分行办理工商登记的名称变更前的名称为中国农业银行股份有限公司广东广州花都支行，案涉借款合同签订于2019年5月10日，编号为44010320190010327，合同约定：借款人（企业）：广州市奇诺五金有限公司，借款人（个人）：何小宏，贷款人（全称）：中国农业银行股份有限公司广东广州花都支行。借款额度为609000元，额度有效期：2019年5月10日至2020年5月9日。借款用途：用于借款人（企业）生产经营。借款按日计息，利随本清。借款执行固定利率，按照本合同签订日前一工作日的1年期LPR加伍拾玖bp（1bp=0.01%）确定，借款期限内利率保持不变。借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇1年期LPR上调的，罚息利率自1年期LPR调整后一个工作日起相应调整。借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。应付未付的逾期借款罚息按逾期借款罚息利率计收复利。贷款发放及还款账户均为户名：广州市奇诺五金有限公司，账号44×××20。借款人（企业）和借款人（个人）对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。若借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务。农业银行花都分行提供的借款凭证显示，两被告分别于2019年5月12日、2019年5月16日、2019年5月23日、2019年5月28日、2019年6月3日、2019年6月17日、2019年6月27日、2019年7月5日、2019年7月10日、2019年7月17日、2019年7月27日提取贷款100000元、100000元、50000元、50000元、50000元、50000元、50000元、50000元、50000元、40000元和18000元。在借款凭证中记载的借款合同编号与案涉合同编号一致、合约号、借款金额、借款用途、借款种类和借款日期，借款到期日期均为2020年5月9日，执行利率均为4.90%。农业银行花都分行提供的账号44×××20对公账户交易明细（含交易对手信息）显示，农业银行花都分行在借款合同期内共向上述指定收款账户足额发放了贷款共608000元。农业银行花都分行提供的还款流水和中国农业银行贷款还款试算信息显示，案涉贷款于2020年5月9日到期后，奇诺公司分别于2020年5月12日、2020年6月24日、2020年8月18日偿还本金5204.36元、0.13元、3799.97元。截至2020年11月11日，尚欠本金598995.54元、利息27591.26元、罚息20460.37元及复利1167.50元。本院认为，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。案涉贷款申请需通过企业网上银行或掌上银行（下简称电子银行）端与个人掌上银行端共同完成。一方面，在申请案涉贷款前，奇诺公司需线下开立企业的银行账户并开通企业电子银行功能，何小宏亦需开立中国农业银行的个人账户并开通掌上银行功能，上述过程已完成身份验证。申请贷款过程中，奇诺公司通过企业电子银行端授权何小宏，由何小宏登录个人掌上银行接受授权，并通过个人掌上银行完成贷款申请和电子合同签订；上述过程需要使用的企业电子银行密码、个人掌上银行密码、安全介质（K宝）及其密码均具有高度的私密性，由奇诺公司、何小宏掌握，在电子交易过程中具有识别操作人的功能。另一方面，何小宏在个人掌上银行签订借款合同时需阅读强制弹屏的《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》，点击同意后才能完成后续贷款申请操作，上述强制弹屏跳出的合同显示借款主体是奇诺公司及何小宏，合同中亦明确约定借款人（企业）和借款人（个人）对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任，可见何小宏已阅知上述内容。最后，奇诺公司依约偿还了部分本金。综上，在无相反证据的情况下，本院确认案涉贷款是奇诺公司、何小宏的真实意思表示，其与农业银行花都分行之间的借款合同是合法有效的。农业银行花都分行依约向奇诺公司足额发放了贷款，已实际履行了放款义务，奇诺公司、何小宏在贷款到期后逾期还款，已构成违约，农业银行花都分行请求两被告清偿尚欠本金598995.54元、利息27591.26元、罚息20460.37元及复利1167.50元（截至2020年11月11日），经核算，上述金额未超出法律规定，有合同及法律依据，本院予以支持。农业银行花都分行主张两被告继续支付从2020年11月12日起计至实际清偿本金之日止按合同约定计收的罚息，即以598995.54元为基数，按合同约定的执行贷款利率上浮50%计算，逾期期间，如遇1年期LPR上调的，罚息利率自1年期LPR调整后一个工作日起相应调整，合法合理，本院予以支持。最后关于从2020年11月12日起的复利，虽然双方约定对应付未付的逾期借款罚息按罚息利率计收复利，但由于针对借款计收罚息已经是对借款人的惩罚，若针对罚息再次计收复利，有双重惩罚之嫌，有违公平和补偿原则，故对于农业银行花都分行请求对罚息计收复利的部分，本院不予支持；从2020年11月12日起的复利应以未按期支付的利息27591.26元为基数，按罚息利率计至实际清偿之日止。被告奇诺公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告广州市奇诺五金有限公司、何小宏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金598995.54元、利息27591.26元。二、被告广州市奇诺五金有限公司、何小宏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还罚息20460.37元、复利1167.50元，并支付从2020年11月12日计至实际清偿本息之日止的罚息和复利，以尚欠本金和利息为基数，按合同约定的罚息利率计算，罚息不计复利。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5106元，由被告广州市奇诺五金有限公司、何小宏负担受理费5081元，由原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行负担受理费25元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  伍慧鸣二〇二〇年十二月二十三日法官助理李超梅书记员莫宇桐