广西壮族自治区荔浦市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0331民初1943号 原告：广西荔浦农村商业银行股份有限公司，原名称广西荔浦农村合作银行，统一社会信用代码9145033120019855XK，住所地广西荔浦市荔城镇荔塔路2号。 法定代表人：唐向阳，董事长。 委托诉讼代理人：罗家喜，广西江浔律师事务所律师（特别授权）。 被告：谭云玲，女，1988年1月12日出生，汉族，住广西荔浦市。 原告广西荔浦农村商业银行股份有限公司与被告谭云玲信用卡纠纷一案，本院于2020年8月26日立案后，依法适用普通程序于2020年12月18日公开开庭进行了审理，原告广西荔浦农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人罗家喜到庭参加诉讼，被告谭云玲经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法扣除审理天数60天。本案现已审理终结。 原告广西荔浦农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告谭云玲偿还原告借款本金39665.37元及利息和违约金23968.72元（截至2020年7月20日止），从2020年7月21日起至还清借款之日止的利息按年利率7%计算利息并加上每月500元的罚息以及复利；2、被告承担律师代理费2000元；3、被告承担本案诉讼费。诉讼过程中，原告将上述第1项诉讼请求变更为：判决被告谭云玲偿还原告借款本金39665.37元及利息和违约金23948.72元（截至2020年7月20日止），从2020年7月21日起至还清借款之日止的利息按年利率7%计算利息并加上每月500元的罚息以及复利。 事实和理由：2017年8月22日，被告谭云玲向原告广西荔浦农村商业银行股份有限公司滨江支行申请标准普卡（透支卡）并获批准办理，授信额度为50000元。该信用卡办好后，被告陆续用卡进行了透支使用。从2019年4月起，被告对已透支的借款不再偿还本息，截至2020年7月20日止，被告累计欠原告本金39665.37元，利息23968.72元。原告认为，被告向原告透支借款，应当依约还本付息，被告未依约履行约定义务，侵害了原告的合法权益。原告为维护其合法权益，特诉至人民法院，请求人民法院支持原告的诉讼请求。诉讼过程中，原告将上述事实和理由部分中的“利息23968.72元”变更为“利息23948.72元”。 被告谭云玲未作答辩。 原告广西荔浦农村商业银行股份有限公司为其陈述及主张在举证期限内向本院提交的证据有：1、广西荔浦农村商业银行股份有限公司营业执照、法定代表人身份证明及身份证复印件；2、谭云玲的身份证复印件；3、桂盛信用卡申请表、桂盛信用卡章程以及领用合约、金融消费权益告知书、被告谭云玲向原告申请桂盛信用卡的照片、广西荔浦农村商业银行股份有限公司法人授权书；4、桂盛信用卡账单欠款明细及已出账交易明细；5、桂盛信用卡透支通知书、国内挂号信函收据；6、商品房买卖合同。 被告谭云玲在举证期限内未向本院提交任何证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告谭云玲经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也未作答辩，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告的陈述及其提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院对原告的陈述及其提交的证据中与本案事实具有关联性的内容予以认定并作为本案的定案依据。 经审理查明，2017年8月22日，被告谭云玲向原告广西荔浦农村商业银行股份有限公司申请办理桂盛信用卡（属贷记卡类普卡），申请信用额度为50000元，被告在相应《桂盛信用卡申请表》上签字确认其已阅《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》以及《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）》，对桂盛信用卡的相关规定和相应的法律后果已全部知晓并充分理解，并表示愿意遵守上述全部条款内容。原告经审核后向被告发放了一张卡号为62×××83的信用卡（属贷记卡类普卡），并核定信用循环额度为40000元。被告谭云玲自2017年10月12日起持该信用卡透支使用和消费，期间内多次出现透支款项逾期拖欠的情形，截至2020年7月20日止，被告已逾期20期，原告为此通过国内挂号信函邮寄方式向被告谭云玲送达了相应《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡透支通知书》予以催促还款。截至2020年7月20日止，被告因使用该信用卡透支和消费，尚欠原告借款本金人民币39665.37元及相关费用23948.72元未还。原告多次催收未果，遂成诉。诉讼过程中，原告向本院确认被告谭云玲自2020年7月20日起至2020年12月18日开庭时止的期间内未向原告偿还借款和支付相关费用。 另查明，上述《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》第二条约定，本章程所称桂盛信用卡是广西各县级农村信用合作联社（农村商业银行、农村合作银行）自愿委托广西壮族自治区农村信用社联合社向中国银行业监督管理委员会统一申报的银行卡品牌，由各县级农合机构向社会公众公开发行，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先用款后还款，具有消费、转账结算、存取现金等功能，可在境内和境外使用，以人民币进行结算的信用支付工具；第四条约定，发卡机构、持卡人、特约商户及其他当事人办理信用卡业务，必须遵守本章程；第六条约定，本章程涉及的部分名词遵从如下定义，信用额度指发卡机构根据持卡人的资信情况等为其核定的持卡人在卡片有效期内可循环使用的授信额度，银行记账日指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡账户或根据规定将有关费用记入其信用卡账户的日期，到期还款日指发卡机构规定的信用卡持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期，全部应还款额指截至当前账单日信用卡持卡人累计未还的费用、交易本金以及利息等的总和，免息还款期指信用卡持卡人于到期还款日（含）前偿还全部应还款额的前提下可享受免息待遇的消费交易（取现及转账透支除外）自银行记账日至还款日之间的时间，违约金指当信用卡持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金融不足最低还款额时按规定应向发卡机构支付的费用。 上述《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》第二十五条还约定：贷记卡计息及费用规定，（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，其当期对账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天（个性化产品有差异），持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，并应支付所用款项从银行记账日至还款日止的透支利息；（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金；（三）持卡人全额还款有困难但又不愿选择最低还款额还款的，可向发卡机构申请对其单笔交易（需账单日前申请）或当期账单金额（账单日后，到期还款日前申请）办理分期付款，分期付款单期金额全额计入当期最低还款额，持卡人办理分期付款不适用免息还款期的规定，持卡人需从记账日起按规定费用向发卡机构支付分期手续费；（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）》对上述《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》的约定进行了详细说明，并对桂盛信用卡的功能及使用进行了特别约定。 本院认为，被告谭云玲向原告广西荔浦农村商业银行股份有限公司申领信用卡的行为系被告谭云玲的真实意思表示，被告谭云玲持该信用卡透支使用和消费，理应按照合同的约定按时偿还透支的借款金额，但被告多次出现透支款项逾期拖欠的情形，且自2020年7月20日起至今未予偿还拖欠的借款本金以及相关费用，已构成违约，为此，原告要求被告谭云玲偿还上述信用卡透支的借款本金39665.37元以及相关费用【费用包含利息、违约金、手续费等，暂计至2020年7月20日止尚欠的费用为23948.72元，自2020年7月21日起的相关费用按照上述《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》以及《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至借款全部清偿之日止】，合法有据，本院予以支持。原告主张被告谭云玲承担律师代理费2000元，对此，原告既未能提供相应的律师费支付凭证或税务发票证实该项费用已发生，也未提供相应的合同或其他凭证证实原告因本案诉讼将支出该项律师费金额的合理性及必然性，故本院对原告的该项主张不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，并参照《银行卡业务管理办法》第一条、第六条、第十四条、第十五条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条之规定，判决如下： 一、被告谭云玲向原告广西荔浦农村商业银行股份有限公司偿还尚欠的借款本金39665.37元以及相关费用【费用包含利息、违约金、手续费等，暂计至2020年7月20日止尚欠的费用为23948.72元，自2020年7月21日起的相关费用按照上述《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》以及《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至借款全部清偿之日止】。 二、驳回原告广西荔浦农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 本案受理费1440元，由被告谭云玲负担。 上述应履行的义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕；逾期不履行的，权利人可在本判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院，同时预交上诉案件受理费1440元（户名：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行）。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长  张 玲 审 判 员  覃丽文 审 判 员  唐海洋 二〇二〇年十二月十八日 代书记员  蒋淑艳