广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1881民初5285号原告：广东英德农村商业银行股份有限公司（原英德市××信用合作联社），地址：英德市×××××××。法定代表人：黄日明，董事长。委托诉讼代理人：曾佑普，该行职员。委托诉讼代理人：邱德辉，该行职员。被告：张云健，男，1982年5月10日出生，汉族，广东省从化市人，住广东省从化市×××××××××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××713。被告：谢柳清，女，1981年5月11日出生，汉族，广东省从化市人，住广东省从化市××××××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××268。被告：英德市盛世嘉华房地产开发有限公司，地址：英德市×××××××（与云岭路交界处）。法定代表人：黄某1。原告广东英德农村商业银行股份有限公司诉被告张云健、谢柳清、英德市盛世嘉华房地产开发有限公司（以下简称盛世公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月21日立案后，依法适用简易程序进行审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告张云健、谢柳清、盛世公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东英德农村商业银行股份有限公司诉请：一、判令被告张云健立即偿还贷款本金144695.55元，利息、罚息3025.14元（暂计至2020年8月24日，之后计至本金还清为止），本息合计147720.69元；二、确认原告在借款本息、诉讼费用等总欠款数额范围内享有优先受偿权；三、判令被告谢柳清、英德市盛世嘉华房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；四、本案的诉讼费用及相关实现债权的所有费用由三被告共同承担。事实与理由：2009年11月18日，原告与被告张云健签订了《个人购房按揭借款合同》（合同编号：英德农信个房借字2009年第0442号)，被告张云健向原告借款246000元，为被告张云健购买英德市××××××“盛世——翡翠银湾”B幢15层05号房提供购房按揭，借款期限为10年，自2009年11月18日起至2029年11月18日止。借款年利率按4.158%执行，如遇国家调整，则根据基准利率上下浮动，次年1月1日生效。被告张云健选定等额本息偿还法偿还借款本息。合同中约定：借款人未按合同约定偿还或支付到期借款本息或有合同约定的其他违约事项的，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并要求保证人承担保证责任或提前实现抵押权。合同还约定：未按时足额偿还借款本金，贷款人有权自逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上加收50%的利息；未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息在本合同约定的借款利率基础上加收50%复利。被告张云健和被告谢柳清是夫妻关系，其双方以上述按揭房产作为抵押物提供抵押担保，已经办理抵押备案登记。被告英德市盛世嘉华房地产开发有限公司为被告张云健的上述借款提供不可撤销的连带责任保证担保。原被告签订合同后，原告依合同约定于2009年11月18日向被告张云健发放了贷款。按照《借款合同》和《借款借据》约定，被告张云健应于每月还款日(20日)按时归还贷款本息，但从2019年12月20日起，被告张云健经常出现拖欠贷款本息现象，没有履行其应尽的合同义务，经原告多次催收，暂计至2020年8月24日仍结欠原告借款本金144695.55元、利息3025.14元。原告认为，被告张云健的行为已构成严重违约，损害了原告的合法权益，应为其自身的违约行为承担违约责任，立即清偿到期全部借款本息并支付由此发生的相关费用。被告谢柳清、作为被告张云健的保证人，应为其上述债务承担连带清偿责任。综上所述，为维护原告的合法权益，现依据相关法律法规，特向人民法院提起诉讼，请贵院判准原告的诉讼请求。庭审中，原告方称诉状第2页事实理由第6行，执行年利率改为3.465%，第2页第5行借款期限更改为20年，其他无变更。被告张云健、谢柳清、盛世公司未答辩。原告广东英德农村商业银行股份有限公司在举证期限内提供的证据有：证据1、身份证、户口簿及婚姻证明、营业执照、企业机读档案登记资料，证明被告张云健、谢柳清、盛世公司的主体资格，被告张云健和被告谢柳清是夫妻关系；证据2、个人购房按揭借款合同，证明原告与被告张云健之间存在合法有效的借款合同关系，被告张云健和被告谢柳清以按揭房产作抵押担保，被告英德市盛世嘉华房地产开发有限公司为被告张云健的借款提供不可撤销的连带责任保证担保；证据3、抵押清单、抵押备案证明，证明被告张云健和被告谢柳清的按揭房产抵押担保已办理抵押登记，原告对抵押财产有优先受偿权；证据4、按揭借款借据，证明原告已向被告张云健发放了借款；证据5、催收照片，证明原告已上门催收过；证据6、账户贷款明细，证明被告张云健违约及其拖欠原告本息情况；以上证据均为复印件，证据原件经核对后当庭退回。被告张云健、谢柳清、盛世公司在其举证期限内未提供抗辩证据。本院经审理查明，对原告起诉提供的编号为英德农信个房借字2009年第0442号的《个人购房按揭借款合同》，起诉陈述的被告张云健作为借款人、被告谢柳清作为抵押物共有人、被告盛世公司作为保证人在上述合同签名，以及被告张云健欠款的事实予以确认。该借款合同约定，借款金额24.6万元，用于购买英德市××××××“盛世——翡翠银湾”B幢15层05号房，借款期限自2009年11月18日至2029年11月18日共240个月，借款利率在中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上下浮30%，执行月利率3.465%，还款为分期还款，共240期，采用等额本息方法。合同约定违约事项，包括借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项等情况，此时贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上加收50%的利息；借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息在本合同约定的借款利率基础上加收50%的复利；还有权根据涉及的借款本金按每日万分之五收取违约金。合同同时约定担保责任，保证人为借款人依本合同所形成的债务提供不可撤销的连带责任保证担保，保证范围为本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息(包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等)、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权利而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、过户费等。保证期间为每期还款日起二年。合同约定抵押物应在签订本合同之日起5日内办理预告登记或抵押登记。庭审中，原告的委托诉讼代理人称《个人购房按揭借款合同》、房地产抵押清单、批准放款通知系被告张云健于2009年11月18日自愿签订，抵押物清单系被告张云健、谢柳清于2009年11月18日自愿签订。贷款本金24.6万元，于2009年11月18日发放到被告英德市盛世嘉华房地产开发有限公司尾数为5756的账号。还款是等额本息方法，每月20日还款，还款账号是被告张云健尾号为7076账号。从2019年12月20日起，被告张云健经常拖欠贷款本息，2020年1月20日还利息416.48元，还本金1011.93元，3月21日还3.26元本金，之后没有还钱，截止到2020年8月24日欠本金144695.55元，利息、罚息3025.14元。原告认为被告谢柳清是财产共有人，因为两被告是夫妻关系，被告谢柳清也在抵押担保签名，应承担连带责任。原告确认，因为开发商的资金跟不上，开发商也被判刑，开发商办不到房产证给被告张云健，因此涉案房屋办不了他项权证。本院认为，原告广东英德农村商业银行股份有限公司是经依法登记，可从事办理借款业务的金融企业。原告与被告张云健、谢柳清、盛世公司签订的《个人购房按揭借款合同》（合同编号：英德农信个房借字2009年第0442号）是双方在平等、自愿的基础上签订的，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，是合法有效的合同，双方应依合同的约定享受权利和履行义务。签订合同后，原告已依约发放借款，但被告张云健未如期向原告归还借款本息，双方约定的违约条件已经成就，被告应承担合同约定的清偿本息等违约责任，原告诉请被告张云健提前归还未还的借款本金144695.55元，利息、罚息3025.14元（暂计至2020年8月24日，之后计至本金还清为止），符合双方合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。原告认为被告谢柳清作为抵押物共有人在涉案《借款合同》上签名，两被告是夫妻关系，主张被告谢柳清对涉案借款承担连带清偿的责任。由于被告谢柳清并非作为保证人在合同上签名，故原告该项诉求缺乏事实和法律依据，本院不予支持；被告盛世公司在合同保证人位置签名，承诺提供连带保证担保，现借款人被告张云健未能如约还款，原告主张被告盛世公司承担连带保证责任，符合双方约定且未违反法律规定，本院予以支持。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条第一款规定：“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。”据此，本案可一并对盛世公司的追偿权作出判决。本案《借款合同》约定由被告张云健及房屋共有人被告谢柳清提供房屋作为抵押物，对涉案全部款项提供担保，庭审中原告确认涉案抵押物未办理抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，抵押权未设立，故原告主张实现抵押权，对抵押物经依法拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，没有法律依据，本院不予支持。被告张云健、谢柳清、盛世公司经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，其行为视为自行放弃抗辩权，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张云健偿还原告广东英德农村商业银行股份有限公司借款本金144695.55元，利息、罚息3025.14元（利息和罚息暂计至2020年8月24日，2020年8月25日后利息及罚息按合同约定计至本金还清为止），上述欠款限被告张云健于本判决生效之日起10日内付清；二、被告英德市盛世嘉华房地产开发有限公司对第一判项确定的债务承担连带保证责任；被告英德市盛世嘉华房地产开发有限公司承担连带保证责任后，就其实际清偿的部分，有权向被告张云健追偿；三、驳回原告广东英德农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1627.21元，由被告张云健、英德市盛世嘉华房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  胡燕凤二〇二〇年十二月十八日书记员  巫晓玲附相关法律条款：《中华人民共和国合同法》第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附英德市人民法院标的款账号情况：户名：英德市人民法院，开户行：中国银行清远英德光明路支行，账号：7133×××××345。当事人如自觉履行本判决，可向对方履行，也可将款项转(存)入本院上述账户，当事人转(存)入该账户，请在汇款单上将案件案号附上，否则无法认定履行款所属案件，对此可能造成你的不便。