山西省神池县人民法院民事判决书（2020）晋0927民初285号原告：山西神池农村商业银行股份有限公司，地址：神池县龙泉镇七道街**。法定代表人：邓某，系山西神池农村商业银行董事长。委托诉讼代理人：赵某1，系该行职工。委托诉讼代理人：赵某2，系该行职工。被告：高某，男，1980年6月28日生，汉族，住神池县。被告：殷某，女，1985年3月3日生，汉族，住五寨县。被告：王某，男，1980年1月3日生，汉族，住神池县，神池县环保局职工。被告：任某，女，1979年4月27日生，汉族，住神池县，系被告王某的妻子。被告：李某，男，1966年1月22日生，汉族，住神池县。被告：杨某，女，1977年4月14日生，汉族，住神池县，系被告李某的妻子。原告山西神池农村商业银行股份有限公司诉被告高某、殷某、王某、任某、李某、杨某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月24日立案后，依法适用简易程序，原告神池农村商业银行股份有限公司庭前撤回了对被告殷某的起诉，本院准许原告撤回对殷某的起诉，公开开庭进行了审理。原告神池农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人赵某1，赵某2和被告王某到庭参加诉讼，被告高某、任某、李某、杨某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告山西神池农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令上列被告共同归还原告借款本金192000元及利息；2、并由被告承担本案的诉讼费。事实与理由：2015年11月13日，被告高某、殷某向原告山西神池农村商业银行股份有限公司七道街支行借款本金20万元，被告王某、任某、李某、杨某作为该笔借款的担保人进行了担保。当时借贷双方约定借款期限为一年。于2016年11月12日到期，截止原告起诉之日仍结欠本金19.2万元及其利息，经原告多次催收，被告仍然不予归还，原告认为被告的行为违反了《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规，并给原告经济正常运转造成了一定的损害，故提起诉讼。被告王某辩称，1、在没有载明任何贷款信息的空白资料上签署合同，债权机构是否属于违规操作。（无金额，无期限，无利率，无担保责任条款这些一概不清楚，参与签署的四个担保人都可以作证）；2、事后核对，贷款经办人不承认是空白资料签名，坚持说有告知并显示贷款金额，说是为40万元贷款做担保，但此笔贷款的实际贷款金额是20万元，那么我签署的担保合同和目前这笔贷款所谓的担保合同是否是同一合同。（当时为贷款交的保险费也是按40万元贷款额计算的，并在当日实际已交）；3、当时一切合同都是按40万元来走流程的，但时隔半年后贷款才下来，并且只有20万元，经办信贷员并未告知担保人变更合同重新担保签字，私自将之前为40万元担保的签字资料用作此次20万元贷款的担保合同，此操作是否属于违规操作，且担保合同还是否有效；4、办理贷款的流程不合理。正常意义上来说，银行在办贷款过程中，应该只有借款人的贷款额度确定下来之后，即贷款主合同确定的情况下，才能签署担保合同，担保合同是作为主合同的补充合同存在的。在之后与办贷款人的核实中了解到，贷款金额从40万元变成20万元，那也就是说在签署担保合同时，所谓的40万元的借款额并未确定下来，那么作为担保人我有权认为担保合同的签署本身就是没有意义和效力的。综上所述，我承认自己法律知识欠缺，自我保护意识淡薄，盲目为别人做担保人是负有一定的责任的，但是债权机构业务操作过程中的种种违规行为，本身对借款人和担保人有着极强的错误诱导，我个人认为此次担保完全是在不明情况下的无效担保。原告山西神池农村商业银行股份有限公司为证明自己的主张向法庭提交以下证据：1、神池县农村信用合作联社借款借据一支第2页；2、借款人的身份证，结婚证，机动车发票，注册登记信息、个人征信授权，个人信息报告3-16页；3、王某、任某担保人身份证，结婚证，个人征信授权，个人信息报告17-23页；4、李某、杨某担保人身份证，结婚证，机动车发票，驾驶证，个人征信授权，个人信息报告24-33页；5、借款人承诺书，同意借款意见书34-35页；6、借款人申请书，面谈记录36-37页；7、贷前调查方案，调查报告，贷中审查承诺书38-44页；8、贷款审查报告，自然人保证担保贷款审批表，贷款合同，保证合同45-64页；9、山西农村信用社受理贷款通知书，信贷员收回贷款责任书，发放与支付意见书，提款申请书65-68页；10、担保人及配偶同意担保承诺书、投保申请书，贷后管理卡69-92页；11、催收逾期贷款影像，催收逾期贷款通知书93-95页。（以上证据均为复印件）被告王某对以上证据无异议。被告王某未向法庭提供证据。根据原、被告举证、质证，结合本院认证，确认如下事实：被告高某和殷某于2015年11月13日向山西神池农村商业银行股份有限公司借款20万元，并签订了贷款合同，合同约定贷款用途为购车，贷款期限从2015年11月13日至2016年11月12日止，年利率为12.96%，逾期加罚比例为50%。被告王某、任某和被告李某、杨某两对夫妇分别与山西神池农村商业银行股份有限公司为该笔借款签订了保证合同，合同约定：担保的主债权分别为该笔借款中的壹拾万元。担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用以及所有其他应付费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、仲裁费、财产保全费、评估费、拍卖费、公告费、执行费、律师代理费、差旅及其他费用等。保证方式为连带保证责任，保证期间为贷款合同约定的债务履行期满之日起二年。2015年11月18日高某归还利息350元，本金100元，2015年11月27日高某归还利息225.89元，2016年5月26日高某归还利息10000元，2016年9月29日高某归还利息11949元，2019年1月22日高某归还利息330元，本金3000元，2019年6月17日高某归还利息100元，本金2900元，2019年7月14日高某归还本金2000元，归还利息200元，2020年9月19日批量贷款自动扣高某利息122.99元，2020年9月21日批量贷款自动扣高某利息0.11元。2017年1月12日，原告工作人员向借款人高某和担保人王某、李某进行了催收，2019年1月22日，原告工作人员向借款人高某进行了催收，2019年3月25日，原告工作人员向担保人王某、杨某进行了催收，2020年9月25日，原告工作人员向担保人王某进行了催收，2020年10月6日原告工作人员向借款人高某进行了催收，下余本息均未归还。本院认为，原、被告签订的借款合同系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应严格遵守履行，原告依约履行了出借贷款行为，被告高某未能按时履行还款义务，已构成违约，应依约偿还原告借款本息；被告王某、任某、李某、杨某作为保证人，虽与原告签订了保证合同，但原告在约定的担保期限内只向担保人王某和李某进行了催收，未对担保人任某、杨某进行催收，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款“在合同约定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定，本案中保证人任某、杨某的担保责任应当免除。被告王某辩称的担保时候是为40万元担保，后变更为20万元，该担保应属无效的抗辩意见，没有提供证据证明，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告高某于本判决生效后十五日内归还原告山西神池农村商业银行股份有限公司贷款本金19.2万元及其利息，利息按双方约定的贷款利率及逾期利率计算。从2015年11月13日起按本金200000元计息到2015年11月18日，从2015年11月19日起按本金199900元计息到2019年1月22日，从2019年1月23日起按本金196900元计息到2019年6月17日，从2019年6月18日起按本金194000元计息到2019年7月14日，从2019年7月15日起按本金192000元计息到还款之日。已支付的利息350元+225.89元+10000元+11949元+330元+100元+200元+122.99元+0.11元=23277.99元应予核减；二、由被告王某、李某分别对上述贷款本金及利息的一半承担连带清偿责任；三、驳回原告山西神池农村商业银行股份有限公司对被告任某，杨某的诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2070元，由被告高某和王某负担1035元，由被告高某和李某负担1035元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或代表人人数提出副本，上诉于忻州市中级人民法院。审判员 王宇红二〇二〇年十二月二十五日书记员 蔡鹏英