广东省揭阳市榕城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5202民初2540号原告：中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司，住所地：揭阳市榕城区×××××××。负责人：魏乐珊。委托诉讼代理人：郑郁郸、钟曼媛，广东圣桥律师事务所律师。被告：薛晓璇，女，汉族，1985年3月9日出生，住揭阳市榕城区×××××××××××××。原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司与被告薛晓璇保险人代位求偿权一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人钟曼媛、被告薛晓璇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司的诉讼请求：一、判令被告立即偿还原告保险费人民币844.69元、代为清偿的贷款本金及利息人民币34399.43元及上述款项的违约金（上述二项共计人民币35244.12元，违约金按日千分之一计，从2018年4月2日起计至款项还清之日止）。二、判令本案一切诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告薛晓璇因生活消费需要，于2016年12月22日向原告投保了个人信用贷款保证保险，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司汕头分行（以下简称“光大银行”），保险金额为人民币53079.53元，保险费为31849.2元，保险费由被告按约定期限分期付清。同时约定，如若原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。上述合同生效后，被告薛晓璇于2017年1月9日与光大银行签订了个人贷款合同，向该行贷款人民币48000元，并约定年利率为6.65%。收到贷款后，由于被告未能在约定期限内偿还光大银行贷款，经光大银行索赔申请，原告依据保证保险条款约定，于2018年4月2日代被告向光大银行清偿贷款本金及利息共计人民币34399.43元。现光大银行已将上述债权的追偿权益转予原告，原告有权要求被告归还上述借款。原告代为清偿贷款本金和利息后多次向被告催讨，但被告拖欠至今分文未还。而且被告至今尚欠原告保险费884.69元。被告薛晓璇对原告的请求及事实理由均无异议，称欠款应付还，但是现在没有能力偿还，希望通过减免后进行处理。经审理查明：2016年12月21日，被告薛晓璇向原告投保《个人信用贷款保证保险》。2016年12月22日，原告向被告签发保单，保险贷款金额为人民币48000元，保险费为人民币31849.2元，保险金额为人民币53079.53元，每月保险费为人民币884.7元（按月交付），被保险人为中国光大银行股份有限公司汕头分行（下称光大银行）。保单还特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2016年7月8日，被告在《客户声明书》上签名确认，已明确知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.65%，本次贷款保险年保费率为20.0004%，退保费率标准，提前还款手续等。2017年1月9日，被告薛晓璇与光大银行签订《个人贷款合同》，合同约定贷款金额为人民币48000元，贷款期限为36个月（2017年1月9日至2020年1月9日），贷款年利率为6.65％，贷款偿还方式为等额还本付息、按月共分36期对日偿还；借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同日，光大银行按约向被告发放贷款人民币48000元。贷款发放后，被告仅按约归还了部分款项。原告代偿后，光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认被告尚欠光大银行贷款人民币34399.43元已由原告于2018年4月2日代为清偿，光大银行将其对被告追偿的全部权益转让给原告。另查，被告已足额支付保险费至2019年12月9日，尚欠原告2020年1月9日应缴保险费人民币884.69元。上述事实有营业执照、身份证、投保单、保险单、特别约定清单、个人贷款合同、客户声明书、还款计划书、贷款借据、代偿债务与权益转让确认书、保险费欠费明细单、银行流水及当事人的陈述等证据为证，可予认定。本院认为，被告与光大银行签订《个人贷款合同》，并就该笔贷款向原告投保《个人信用贷款保证保险》，事实清楚，双方签订的合同合法有效，本院予以确认。原、被告对本案保险费及原告代为清偿贷款本息均无异议，本院予以认定。因被告未按约履行还款义务，致使保险事故发生，原告按约对本案贷款中未偿还的本金、利息及罚息承担赔偿责任后，依法取得向被告追偿代偿款项的权利，故原告要求被告立即归还代偿款的诉请，本院予以支持。被告未按保险单的约定按期付还保险费，原告请求被告归还偿还保险费884.69元，合法合理，本院予以支持。原告主张的逾期违约金计算基数，包含了利息、罚息及保险费，总和再按日千分之一计算，明显过高，本院依法调整为代偿款违约金起计时间自原告代偿之日起，保险费违约金起计时间自被告未按期付还保险费次日起计，按中国人民银行2020年10月公布的全国银行间同业拆借中心一年期贷款市场报价利率四倍计算至清偿之日止。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条之规定，判决如下：一、被告薛晓璇于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司代偿款人民币34399.43元、保险费人民币884.69元及违约金（其中34399.43元，自2018年4月2日起；884.69元自2020年1月10日起，均按中国人民银行2020年10月公布的全国银行间同业拆借中心一年期贷款市场报价利率四倍计至清偿之日止）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取人民币340元，由被告薛晓璇负担，被告应于本判决生效后五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向揭阳市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  林利波二〇二〇年十二月二十日书记员  陈淡娜附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。