广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初45955号原告：上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市罗湖区笋岗街道梨园路333号，统一社会信用代码91440300708585091T。负责人：李荣军，行长。委托诉讼代理人：赵兵，广东惠商律师事务所律师。委托诉讼代理人：李玉婷，广东惠商律师事务所实习律师。被告：向腾，男，汉族，1990年10月14日出生，住址广东省深圳市罗湖区。被告：林晓丹，女，汉族，1992年6月18日出生，住址广东省惠来县。上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令原告与被告向腾签订的《个人授信合同》、《个人借款合同》项下借款全部提前到期；二、判令二被告立即偿还原告借款本金人民币3083540.09元及暂计至2020年7月13日的利息人民币14479.79元、逾期罚息人民币2.61元、共计人民币3098022.49元（之后的利息、逾期罚息按照合同约定计至所有款项还清之日），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；三、判令原告对被告向腾名下位于深圳市龙岗区房产（不动产权证书号：粤（2016）深圳市不动产权第××号）享有抵押权，并有权就处分抵押物所得价款优先偿还借款本息及实现债权的相关费用，不足部分由二被告继续清偿；四、判令二被告承担全部诉讼费及其他相关费用（包括但不限于保全费、公告费等）。原告当庭变更诉求第二项为：二被告偿还借款本金3070141.2元及暂计日2020年11月25日利息28821.9元、逾期罚息262.62元，合计3099225.72元。事实和理由：2017年2月17日，原告与被告向腾签订《个人授信合同》【编号：浦银深（布吉）个贷授字（170806）号】，约定：原告向被告向腾提供授信额度人民币310万元，授信额度有效期为5年，即自2017年2月17日起至2022年2月17日止。2017年2月17日，原告与被告向腾签订《最高额抵押合同》【编号：浦银深（布吉）个授抵字（170806）号】，约定：被告向腾将其名下位于深圳市龙岗区房产（不动产权证书号：粤（2016）深圳市不动产权第××号）作为借款担保抵押给原告，双方于2017年2月23日在深圳市不动产权登记中心办理了抵押登记手续，抵押编号为ＤＹ-06Ｄ17005367。2017年2月17日，原告与被告向腾签订《个人借款合同》【编号：浦银深（布吉）个贷借字（170806）号】，约定：《个人借款合同》作为《个人授信合同》的附属业务文件，被告向腾向原告贷款人民币310万元，贷款用途为消费，贷款期限自2017年2月27日起至2047年2月27日止，还款方式采用组合还款方式，即第1到36个月为按月付息，第37到360个月为等额本息；贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与合同约定贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮15%计算，签订《个人借款合同》时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9%；对于被告未按合同约定归还本金或利息的，原告有权按逾期罚息利率计收罚息，逾期贷款的罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同时，被告林晓丹与被告向腾为夫妻关系，被告林晓丹知悉并同意被告向腾的借款行为，因此，夫妻关系存续期间形成的债务属夫妻共同债务，应由被告向腾、林晓丹共同承担。上述合同签订后，原告于2017年2月27日已向被告向腾指定的收款账户发放了贷款人民币310万元，但二被告未按约定偿还贷款本息，自2020年7月10日开始拖欠，根据合同约定，二被告已构成违约。原告起诉后被告共计偿还本息57900.13元，其中偿还本金13398.89元、利息43380.63元，罚息1120.61元（包含复利）。二被告未提交书面答辩意见，开庭时缺席。经审理查明，2017年2月17日，原告（授信人）与被告向腾（受信人）签订了编号为浦银深（布吉）个贷授字（170806）号的《个人授信合同》，约定内容包括但不限于：受信人向授信人申请人民币个人授信额度，受信人可一次或分次向授信人申请支用本合同项下之授信额度，授信人同意受信人提出的支用申请的，双方应当另行签署贷款合同或者类似业务文件，具体权利义务最终以该业务文件约定为准；本合同项下授信额度总额为310万元；授信额度有效期5年，即自2017年2月17日起至2022年2月17日止；受信人因支用本合同项下授信额度而形成的债务，由向腾为受信人向授信人提供最高额抵押担保，最高额抵押合同编号为浦银深（布吉）个授抵字（170806）号；受信人未按本合同或有关业务文件约定按时足额偿还任一期贷款本息或相关费用的，构成违约，授信人可宣布本合同提前到期（此时本合同项下全部业务文件项下所有债务也均提前到期）。为保证被告向腾全面及时履行上述《个人授信合同》项下义务，原告（抵押权人）与被告向腾（抵押人）签订了编号为浦银深（布吉）个授抵字（170806）号的《最高额抵押合同》，约定内容包括但不限于：抵押人不可撤销地同意，以其在本合同约定的抵押财产，为债务人清偿其在主合同项下所欠抵押权人的全部债务提供抵押担保；本合同所担保主合同为债务人与债权人按本合同约定办理各类融资业务而签订的一系列合同，以及债务人与债权人签署的编号为浦银深（布吉）个贷授字（170806）号的《个人授信合同》；主合同项下债务人为向腾；被担保主债权为债权人在自2017年2月17日至2022年2月17日止的期间内与债务人办理各类融资业务所发生的债权，以及双方约定的在先债权。前述主债权余额在债权确定期间内以最高不超过等值人民币310万元为限；本合同项下的担保范围除了本合同所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金等费用以及抵押权人实现担保权利和债权所产生的费用；抵押人确认，除非本合同另有其他约定，否则抵押权人对抵押财产享有第一顺位的优先受偿权；债务人构成主合同项下违约的，抵押权人有权依法处分抵押财产，将抵押财产折价或者拍卖、变卖，实现抵押权。附件一《抵押财产清单（房地产抵押类）》载明，抵押人及产权人均为被告向腾；抵押财产类型为房地产；房产座落深圳市龙岗区【权证编号为：粤（2016）深圳市不动产权第××号】。上述抵押物已于2017年2月23日办理了抵押登记手续。同日，原告（贷款人）与被告向腾（借款人）签订编号为浦银深（布吉）个贷借字（170806）号的《个人借款合同》，约定内容包括但不限于：本合同系作为借款人与贷款人签署的编号为浦银深（布吉）个贷授字（170806）号的附属业务文件，本合同项下的债权属于《个人授信合同》项下的最高额担保合同［合同编号：浦银深（布吉）个授抵字（170806）号］所担保的主债权范围；贷款金额为310万元；贷款用途为个人消费贷款；贷款期限为30年，预计自2017年2月27日起至2047年2月27日止，具体以借款凭证记载的日期为准；贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮15%计算。签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9%；贷款支付采用贷款人受托支付方式；还款方式采用组合还款方式：第1-36个月付息，第37-360个月等额本息，每一个月为一期按期还款，每期还款日为10号；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，构成借款人违约，贷款人可采取以下措施：1.对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权自上述行为发生之日按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%计收罚息，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2.有权单方面调整借款人的还款方式。3.宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消。4.按为本贷款所提供担保的担保合同约定处分抵押财产，清偿贷款本息。随后，被告向腾向原告出具《贷款人受托支付申请书》，申请以贷款人受托支付方式对外支付上述贷款资金，将贷款本金310万元向交易对象户名为龙展全、账号为62×××81、开户行为招商银行深圳皇岗支行的账户进行支付，同意实际到账日期以贷款人及银联等相关合作单位系统处理为准。原告提交被告向腾（借款人）、被告林晓丹（借款人配偶）的《结婚证》复印件载明，两被告于2016年9月8日登记结婚。原告提交的《个人综合授信额度支用申请表》，载明贷款利率由原告审核意见确定，申请人声明部分注明本人理解最终额度支用的商业条件应以原告审核后确定者为准。上述表格落款日期空白。2017年2月27日，原告向被告向腾指定收款账户发放贷款310万元，被告向腾在上海浦东发展银行《个人贷款借款凭证（借据）》上签字确认上述事实。原告主张被告向腾自2020年7月10日开始逾期还款。以上事实，有原告提交的《个人授信合同》《最高额抵押合同》、不动产登记证明、《个人借款合同》《贷款人受托支付申请书》《个人贷款借款凭证（借据）》、特种转账借方传票等证据及开庭笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，涉案《个人授信合同》《个人借款合同》《最高额抵押合同》系原告与被告向腾的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应遵照执行。原告依约发放贷款，被告向腾未按合同约定履行按时还款义务，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。原告依据法律规定及合同约定有权要求被告向腾提前归还剩余全部贷款本息并支付罚息和复利。经核算，原告主张截至2020年11月25日，被告向腾尚欠原告借款本金3070141.2元、利息28821.9元、罚息56.15元及复利206.47元正确，本院予以确认。此后的罚息以未还本金为基数，复利以未还利息为基数，按贷款执行利率上浮50%计至实际清偿之日。被告向腾与原告签订《最高额抵押合同》，以其名下位于深圳市龙岗区房产【不动产权证号：粤（2016）深圳市不动产权第××号】为合同项下的债务提供抵押担保。上述抵押房产已办理抵押登记，被告向腾与原告约定的抵押权已依法设立，原告对该抵押房产享有抵押权，有权就依法处分该抵押房产所得价款在被告向腾对原告所负债务范围内优先受偿。关于被告林晓丹在本案中是否应承担还款责任。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债务人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，依据原告的证据显示，被告林晓丹作为被告向腾的配偶，虽然在《个人综合授信额度支用申请表》中以申请人配偶的名义签名，但涉案借款的金额明显已超出家庭日常生活需要，且申请表中明确注明贷款利率及最终额度支用的商业条件均以原告审核后确定，不能由此认定被告林晓丹对涉案借款的发生完全知悉且同意。由此，本院对原告诉请被告林晓丹应对被告向腾的涉案债务在夫妻共同财产范围内承担共同清偿责任的诉请不予支持。被告向腾、林晓丹经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未答辩、提交证据，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条及第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条及第五十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告向腾应于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金3070141.2元、利息28821.9元、罚息56.15元、复利206.47元（罚息和复利均暂计至2020年11月25日，之后的罚息以未还本金为基数,复利以未还利息为基数，按贷款执行利率上浮50%计至实际清偿之日止）；二、原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行就上述判项一确定的被告向腾的债务对依法处置抵押物被告向腾名下位于深圳市龙岗区【粤（2016）深圳市不动产权第××号】的房产所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费31584.18元（已由原告预交），减半收取15792.09元，由被告向腾负担。保全费5000元（已由原告预交），由被告向腾负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  王慧贞二〇二〇年十二月二十日书记员  王宗宝