黑龙江省哈尔滨市松北区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0109民初3685号原告：中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司，住所地哈尔滨市香坊区民航路4号。负责人：李慧君，职务总经理。委托诉讼代理人：孙春玉，黑龙江晟义律师事务所律师。被告：刘洪宇，男，汉族，1980年8月6日出生，住哈尔滨市松北区。被告：祝俊明，女，汉族，1986年10月18日出生，住哈尔滨市松北区。原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司（以下简称人保财险哈分公司）与被告刘洪宇、祝俊明保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险哈分公司的委托诉讼代理人孙春玉，被告刘洪宇、祝俊明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险哈分公司向本院提出诉讼请求：1.判令刘洪宇、祝俊明向人保财险哈分公司支付未付保险费8263.72元，并支付人保财险哈分公司履行保证责任向中国光大银行股份有限公司哈尔滨滨江支行（以下简称光大银行滨江支行）赔偿的刘洪宇未支付的个人信用贷款本息252,018.22元，合计260,281.94元，及以上述金额为基数自2020年6月29日起至清偿之日止，按日0.06%的利率支付违约金；2.诉讼费由刘洪宇、祝俊明承担。事实及理由：2019年7月5日，刘洪宇为了与光大银行滨江支行签订《个人贷款合同》，向人保财险哈分公司申请个人信用贷款保证保险。人保财险哈分公司与刘洪宇于2019年7月8日签订《个人信用贷款保证保险合同》（保险单），投保人为刘洪宇，被保险人为广大银行滨江支行。保险合同约定：贷款金额300,000元，保险费180,828.80元，保险金额334,090.23元，每月保险费5023.05元保费收缴日期为银行扣款日，投保人需每月按时缴纳保费。特别约定（1）投保人拖欠任何一起借款大道80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保单及还款计划载明合同条款及每期保费及按月应还贷款，刘洪宇每个都签字按了手印，人保财险哈分公司已履行了告知义务。2019年7月10日，光大银行滨江支行向刘洪宇支付贷款300,000元。刘洪宇自2020年3月就未还过贷款，如其不偿还贷款需要提前办理展期，其没有办理展期，人保财险哈分公司是在其逾期80日后代偿贷款。至2020年5月29日，因刘洪宇未按时足额还款，光大银行滨江支行向人保财险哈分公司申请理赔，人保财险哈分公司于同年5月29日向光大银行滨江支行支付保险赔偿金252,018.22元。刘洪宇作为借款人应向光大银行滨江支行履行还款义务，其在未履行还款义务致使人保财险哈分公司向光大银行滨江支行履行保险赔偿责任后，人保财险哈分公司有权向其追偿。因刘洪宇与祝俊明系夫妻关系，其借款是为了生活生产支配，刘洪宇在贷款时提交了其妻子和父母的信息，祝俊明应与刘洪宇一起偿还。故人保财险哈分公司诉至法院。刘洪宇辩称，刘洪宇向光大银行滨江支行贷款300,000元，人保财险哈分公司同意为刘洪宇的贷款提供担保，让刘洪宇签了很多字，但人保财险哈分公司根本没有告知刘洪宇要收取如此高额的保费。贷款36个月，人保财险哈分公司依然收取高达180,829.80元的保费不合法的，刘洪宇不认可。刘洪宇已经按期向还款的银行卡内偿还了共计人民币110,000元的贷款，但一部分款被人保财险哈分公司扣走导致银行扣款不能，导致贷款逾期。同时，因疫情原因，刘洪宇足足有近半年没有收入，刘洪宇并不是故意不偿还，依据国家疫情期间政策，刘洪宇的贷款应该办理展期，延期偿还。而人保财险哈分公司直接主动予以垫还，导致刘洪宇没有办法办理展期。刘洪宇不应该向人保财险哈分公司支付每日0.06%的违约金，刘洪宇没有违约，不存在支付违约金。同时，既然人保财险哈分公司收取这么高额的保费，再向刘洪宇主张支付违约金，明显过高，刘洪宇不同意给付。人保财险哈分公司与刘洪宇形成合同关系，人保财险哈分公司与祝俊明没有任何合同关系，人保财险哈分公司向祝俊明主张权利没有依据，不应支持。祝俊明辩称，人保财险哈分公司起诉祝俊明向其支付保费，并支付其履行保证责任而支付的赔偿款及利息没有事实和法律依据。祝俊明没有向人保财险哈分公司投保，投保人是刘洪宇，不是祝俊明。人保财险哈分公司与刘洪宇之间形成了保险合同关系，与祝俊明没有保险合同关系。同时，人保财险哈分公司基于刘洪宇的投保，为刘洪宇在银行的贷款提供保证，而不是为祝俊明提供保证。人保财险哈分公司履行了保证责任后，依照法律规定和合同约定应该向合同相对人刘洪宇主张权利，而不应向祝俊明主张权利。人保财险哈分公司诉祝俊明没有事实和法律依据，请求驳回人保财险哈分公司对祝俊明的诉请。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无争议的人保财险哈分公司举示的证据1.《个人借款合同》、借款凭证、还款计划各一份，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据，本院认定如下：人保财险哈分公司举示的证据2.《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保险保单》及特别约定清单一份，证据3.《代偿债务通知书》一份，证据4.保险费缴纳明细一份，以上证据来源合法、内容客观真实、与本案具有关联性，故本院均予以采信。刘洪宇、祝俊明举示的证据银行对账单、保单各一份，银行对账单不能证明刘洪宇每月还款额为4000多元，保单与本案不具有关联性，故本院对该证据不予采信。本院经审理认定事实如下：刘洪宇与祝俊明系夫妻关系。2019年7月8日，刘洪宇向人保财险哈分公司投保个人信用贷款保证保险，保险金额为334,090.23元，还款方式为等额本息还款，申请期数为36期，保费缴费方式为每月按时缴纳。同日，人保财险哈分公司为刘洪宇出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保险保单》（编号：PBBR201923010000002660），投保人为刘洪宇，被保险人为光大银行滨江支行。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保险保单》主要内容为，贷款情况：贷款金额300,000元；保险费信息：保险费180,829.80元，保险金额334,090.23元，赔偿等待期80天，绝对免赔率0.00%，费率1.5035%（月），保险缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险额5023.05元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保险保单》特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日0.06%向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。《还款计划书》载明刘洪宇每月应还贷款本息为9280.28元。2019年7月10日，刘洪宇与光大银行滨江支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：75991916001764，贷款种类：人保小额），合同约定：光大银行滨江支行向刘洪宇发放人保小额贷款300,000元用于个人日常生活消费，贷款期限为36个月，自2019年7月10日起至2022年7月10日止；贷款年利率为7.125%，还款方式为等额还本付息；贷款发放及偿还账户均为刘洪宇在光大银行开立的账号为：62×××41的银行卡。合同签订当日，光大银行向刘洪宇发放贷款300,000元。自2020年3月10日起，刘洪宇未再按约定向光大银行滨江支行偿还借款。2020年5月29日，因刘洪宇未按约定偿还贷款超过80天，人保财险哈分公司按《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保险保单》约定代刘洪宇向光大银行滨江支行偿还贷款本金、利息、罚息共计252,018.22元。同日，光大银行滨江支行向刘洪宇发送《代偿债务通知书》，告知刘洪宇其拖欠贷款本息已由人保财险哈分公司代为偿还，并告知其向人保财险哈分公司偿还代偿款项。同日，光大银行滨江支行将其对刘洪宇的追偿的全部权益转让给人保财险哈分公司，并为其出具《代偿债务与权益转让确认书》。2020年6月15日，光大银行滨江支行向刘洪宇发送《客户贷款结清通知书》，通知其在贷款合同项下的借款已于2020年5月29日全部结清。刘洪宇至今未给付人保财险哈分公司理赔款252,018.22元及自2020年3月10日起至2020年5月29日止的保险费8418.80元（扣除人保财险哈分公司于2020年2月15日在刘洪宇银行卡上扣缴的保险费3808.57元及2020年4月30日扣缴的保险费1000）。本院认为，人保财险哈分公司为刘洪宇出具的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保险保单》及刘洪宇与光大银行滨江支行签订的《个人贷款合同》均系当事人真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，当事人均应按照约定履行各自义务。刘洪宇未按《个人贷款合同》约定向光大银行滨江支行偿还借款，光大银行滨江支行有权依照《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保险保单》约定要求人保财险哈分公司代刘洪宇偿还借款，人保财险哈分公司在代刘洪宇偿还借款本息252,018.22元后，有权依照《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保险保单》向刘洪宇追偿理赔款。故人保财险哈分公司要求刘洪宇给付保险理赔款252,018.22元的诉讼请求，本院予以支持。人保财险哈分公司与刘洪宇在《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保险保单》中约定保险期间为：个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。人保财险哈分公司已于2020年5月29日代刘洪宇还清全部贷款本息，故保险费应计算至该日止。自2020年3月10日起至2020年5月29日止（共计80天），刘洪宇应支付的保险费应为8418.80元[（5023.05元/月×2个月＋5023.05/月÷30天×19天）-3808.57元-1000元]，现人保财险公司要求刘洪宇保险费8263.72元的诉讼请求，不违反法律规定，故本院予以支持。刘洪宇应给付人保财险哈分公司上述款项合计金额为260,281.94元（252,018.22元+8263.72元）。人保财险哈分公司要求刘洪宇按日0.06%标准给付违约金虽系双方合同预定，但该标准过分高于因刘洪宇违约给人保财险哈分公司造成的损失，故本院依法调整为：以260,281.94元为基数，自2020年6月29日起至欠款实际履行之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）上浮30%计算。故人保财险哈分公司要求刘洪宇给付违约金的诉讼请求，本院部分予以支持。夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负债务，应当认定为夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持。刘洪宇以个人名义向光大银行滨江支行申请贷款及向人保财险哈分公司投保个人信用贷款保证保险，祝俊明未在借款合同及保险单上签字，事后亦未对刘洪宇的欠款为夫妻共同债务表示追认，人保财险哈分公司又无其他证据证明刘洪宇的欠款为夫妻共同债务，故人保财险哈分公司要求祝俊明与刘洪宇共同偿还欠款的诉讼请求，本院不予支持。刘洪宇、祝俊明关于祝俊明不应承担还款责任的抗辩主张，本院予以采纳。刘洪宇的其他抗辩主张，依据不足，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻共同债务案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：刘洪宇于本判决生效之日起五日内给付中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司保险理赔款252,018.22元；刘洪宇于本判决生效之日起五日内给付中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司保险费8263.72元；刘洪宇于本判决生效之日起给付中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司违约金[以260,281.94元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）上浮30%计算，自2020年6月29日起至欠款实际履行之日止]；驳回中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5204元，减半收取计2602元（中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司已预付）由刘洪宇负担，并于本判决生效之日起五日内给付中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省哈尔滨市中级人民法院。审判员  李朝阳（）二〇二〇年十二月二十五日法官助理刘美玲书记员庞新茹