广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0783民初3521号原告：中国建设银行股份有限公司开平支行，住所地：开平市长沙区东兴大道爱民路2号东兴大厦北面首、二层。负责人：冯文靖，该行行长。委托诉讼代理人：徐建军，广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：容雅欣，广东真利律师事务所律师。被告：梁彬栋，男，汉族，1989年8月9日出生，住址：开平市。被告：唐雪敏，女，汉族，1990年6月5日出生，住址：开平市。被告：梁雪凤，女，汉族，1987年9月28日出生，住址：江门市新会区。原告中国建设银行股份有限公司开平支行（以下简称“建行开平支行”）诉被告梁彬栋、唐雪敏、梁雪凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2020年11月12日公开开庭进行了审理。原告建行开平支行的委托诉讼代理人容雅欣到庭参加诉讼、被告梁彬栋、唐雪敏、梁雪凤经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行开平支行向本院提出诉讼请求：1、依法判决解除原、被告一签订的《个人住房（商业用房）借款合同（编号：440670901-202×××××××594447）》。2、判令被告一立即偿还所有贷款欠款276833.43元，从2020年11月12日起至款项清偿之日止的利息、罚息以本金276833.43元为基数，按《个人住房（商业用房）借款合同》的有关约定计算;3、判令对被告一提供抵押担保的位于开平市××××××××××××××××××××××及A5幢首层18号车房进行折价或拍卖、变卖所得价款优先偿还给原告；4、判令被告唐雪敏对第二项的诉讼请求中的贷款本息、罚息承担夫妻共同清偿责任;5、判令梁雪凤对第二项诉讼请求贷款本息及罚息承担连带保证责任；6、判令被告向原告支付律师代理费21677元;7、判令三被告承担本案的诉讼费用。事实与理由:被告一于2018年2月13日与原告中国建设银行股份有限公司开平支行签订440670901-202×××××××594447号《个人住房（商业用房）借款合同》,约定被告向原告借款人民币33万元。借款用于购买商品房,期限为180个月,即从2018年5月29日起至2033年5月29日.该借款合同第三十一条第一款约定,利率为浮动利率,即执行基准利率上调15%,贷款月利率为4.69583‰；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。该借款合同第三十一条第二款约定，本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。原被告双方约定还款方式为等额本息还款方法，每月归还本息金额为人民币1833.33元。被告提供了开平市××××××××××××××××××××××及A5幢首层18号车房作抵押担保。自原告依据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定向被告发放贷款后，被告未能完全履行合同约定还款义务，经常出现逾期断供,在原告多次进行催缴后,仍未足额按期偿还。原告认为,被告在还贷期间,屡次没有依期足额偿还贷款本息，被告违约,符合双方合同约定的解除借贷关系的条件,原告为维护自身合法权益,诉请解除于2018年2月13日与被告签订440670901-202×××××××594447号《个人住房（商业用房）借款合同》,并宣布贷款立即到期,要求被告立即清偿借款本息及相关费用。为维护原告的合法权益,诉请判令以被告为本案贷款提供抵押担保的开平市××××××××××××××××××××××及A5幢首层18号车房进行折价或拍卖、变卖所得价款优先偿还给原告。因被告的违约行为严重侵犯了原告的合法权益,原告不得不采取法律手段进行追偿,因此原告诉请由被告承担本案的律师费21677元及相关诉讼费用。被告二与被告一是夫妻关系，本案贷款发生在两人夫妻关系存续期间，且被告二在贷款申请表配偶一栏签名盖指印确认知悉该笔贷款用于购买住房，即用于夫妻共同生活。因此原告诉请被告二对被告一上述借款本息、罚息、律师费用等均承担共同清偿责任。因被告的违约行为严重侵犯了原告的合法权益,为保护原告合法利益,特呈诉状于贵院,请求依法判决。原告起诉后，被告又陆续还款，截止2020年11月11日被告欠原告合同项下贷款金额为人民币276833.43元。被告梁彬栋、唐雪敏、梁雪凤没有提交答辩意见，在举证期限内也没有提交证据。原告建行开平支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告梁彬栋、唐雪敏、梁雪凤经本院传票合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。本院经审查认为，建行开平支行提交的证据本院已核对原件，符合真实性、合法性、关联性，本院予以认定。经审理查明：2017年9月25日，被告梁彬栋向原告申请个人购房贷款，签订《个人贷款申请表》，梁彬栋在“主借款人签字”一栏签名，被告唐雪敏在“配偶签字”一栏签名。2018年2月13日原告（贷款人）与被告梁彬栋（借款人）、梁雪凤（保证人）签订440670901-202×××××××594447号《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：一、原告贷款330000元给被告梁彬栋，用于购买开平市××××××××××××××××××××××及A5幢首层18号车房，贷款期限180个月，贷款利率为基准利率上浮15%，还款方式为按月等额本金还款，每月归还本金金额1833.33元，利息逐月结算还清，还款账户623×××××××××××××164，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。二、借款人（被告梁彬栋）以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。抵押担保范围包括本合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等），保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止。三、保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等），保证期间为本合同条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止。四、借款人同意，贷款人为实现债权而发生的律师费，由借款人按照广东省律师服务政府指导价[粤价（2006）298号]的标准承担，等于或低于该收费指导价的，借款人应当全额承担；高于该收费指导价的，高出部分借款人不予承担。五、借款人违约情形及可能危及贷款人债权的情形：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……出现上述约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：……（2）宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。（3）解除与借款人的借贷关系。（11）行使担保权利。（13）以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款330000元。2018年2月28日涉案房屋办理了以原告为权利人的抵押权登记。2020年3月开始，被告梁彬栋出现连续欠款的情况，经原告催收至今未偿还欠款。原告起诉后，被告又履行还款。截止2020年11月11日止被告梁彬栋结欠原告贷款合同项下贷款本息人民币276833.43元。原告与广东真利律师事务所签订《委托代理协议》。协议约定，广东真利律师事务所指派徐建军律师作为原告与被告梁彬栋金融借款合同一案的代理人，代理人的工作范围包括诉讼、执行中的全部事务，原告应支付代理费人民币21677元给广东真利律师事务所。2020年11月11日，原告向广东真利律师事务所支付了代理本案的律师费21462.38元、税款214.62元，合计21677.00元。另查明，被告梁彬栋与被告唐雪敏于2012年9月18日登记结婚，婚姻关系存续至今。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。首先、原告建行开平支行与被告梁彬栋签订的合同编号为440670901-202×××××××594447号《个人住房（商业用房）借款合同》，是各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法应认定上述合同合法有效。本案各方当事人均应恪守信用，严格执行并遵守合同约定。本案中，原告建行开平支行已依约向被告梁彬栋发放贷款330000.00元。但被告梁彬栋自2020年3月开始没有依照上述合同约定的期限履行偿还贷款本息的义务，逾期后也没有主动与原告就合同的履行进行重新协商；经原告建行开平支行催收，但仍未能按期还款，其行为显属违约。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，被告梁彬栋逾期还款，经原告催告后在合理期限内仍未还款，具备上述贷款合同的约定解除合同条件，原告请求解除与被告梁彬栋签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，理据充足，本院予以支持。同时，依照《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据合同履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”和第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。…”以及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，合同解除后，被告梁彬栋应承担继续履行还款、支付逾期利息的违约责任。对上述贷款合同中借款所涉利息的计算，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，但结合中国人民银行关于贷款市场报价利率（LPR）的公告执行要求，涉案贷款合同在2018年已签订并发放贷款，其贷款利率可按原合同约定执行计算。因此，原告根据上述贷款合同的约定，请求被告梁彬栋偿还截至2020年11月11日贷款本金276833.43元，及从2020年11月12日起至贷款本息清偿日止按已签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定支付利息、罚息事实清楚、理据充分，本院予以支持。对于抵押物的优先受偿权问题。被告梁彬栋自愿以其购买的上述房屋作为本次借款的抵押物，现被告梁彬栋没有依约偿还借款本息，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第一百七十三条“担保物权的担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”的规定，及《个人住房（商业用房）借款合同》第十一条、第三十五条的约定，原告开平建行主张以涉案抵押房屋处置价款优先受偿涉案借款本金、利息、罚息，事实清楚，于法有据，本院依法予以支持。关于被告唐雪敏是否对被告梁彬栋的债务承担共同清偿责任的问题，经查，本案债务是被告梁彬栋与被告唐雪敏夫妻存续期间所欠的债务，唐雪敏在《个人贷款申请表》“配偶签字”一栏签名，视为其已知晓该债务。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，被告唐雪敏在诉讼过程中对于该债务没有提出异议，本案债务应认定为被告梁彬栋与被告唐雪敏的夫妻共同债务，由被告唐雪敏承担共同清偿责任。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”梁雪凤作为涉案《个人住房（商业用房）借款合同》的保证人，承诺自愿为梁彬栋上述借款本金、利息及实现债权的相应费用承担连带保证责任，该合同约定的保证条款对上述保证人具有法律约束力，依法应承担连带保证责任，建行开平支行在保证期间向梁雪凤主张保证债权，理据充足，故建行开平支行请求梁雪凤对梁彬栋所欠的上述债务及应负的案件诉讼费用承担连带保证责任，本院予以支持。关于律师费的问题，被告梁彬栋逾期偿还涉案借款本息，原告为实现涉案债权，与广东真利律师事务所签订委托律师代理诉讼合同，约定委托诉讼代理律师费21677元，并已实际支付。原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第四十一条约定被告梁彬栋需承担原告为实现债权发生的一切费用包括律师费。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，被告梁彬栋应承担涉案律师费21677元的责任。因此，原告诉请判令被告承担律师费，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，被告梁彬栋、唐雪敏、梁雪凤经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条及第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司开平支行与被告梁彬栋签订的编号为440670901-202×××××××594447号《个人住房（商业用房）借款合同》。二、被告梁彬栋应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本息276833.43元及从2020年11月12日起至实际清偿欠款之日止的利息、罚息（利息按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利率计算）给原告中国建设银行股份有限公司开平支行。三、被告梁彬栋应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司开平支行支付律师费21677元。四、被告唐雪敏对被告梁彬栋上述第二项、第三项债务承担共同清偿责任。五、被告梁雪凤对上述第二项、第三项被告梁彬栋欠原告中国建设银行股份有限公司开平支行的借款本息及应负担的本案诉讼费用承担连带清偿责任；被告梁雪凤承担保证责任后，有权向被告梁彬栋追偿。六、原告中国建设银行股份有限公司开平支行对处置抵押物（即位于开平市××××××××××××××××××××××及A5幢首层18号车房）所得价款在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费6633.22元、保全费1987.69元，合计8620.91元（已由原告中国建设银行股份有限公司开平支行预交），由被告梁彬栋负担；原告中国建设银行股份有限公司开平支行预交的一审案件受理费和保全费合计8620.91元，由本院予以退回；被告梁彬栋应向本院补缴一审案件受理费和保全费合计8620.91元，被告唐雪敏对此承担共同清偿责任，被告梁雪凤对此承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  戚锦洪人民陪审员  曾德淼人民陪审员  卢织华二〇二〇年十二月二十八日法官 助理  高万丽书 记 员  戚晓红