广东省揭阳市揭东区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5203民初1258号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市宝安区×××××××××××××桃花源科技创新园A栋317-318室。统一社会信用代码：914403005956511439。法定代表人：龚志洁。委托诉讼代理人：刘光明，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。被告：刘妙芬，女，汉族，1976年9月7日出生，住广东省揭阳市揭东区××××××禾料岗2巷2号，身份证号码：440×××××××××××××××。原告富德财产保险股份有限公司与被告刘妙芬保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告富德财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人刘光明到庭参加诉讼，被告刘妙芬经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富德财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告支付的理赔款人民币90682.27元；2.判令被告向原告支付违约金人民币17053.24元（17053.24元90682.27元286天24365,以人民币90682.27元为基数，从2018年12月6日开始暂计至2019年9月18日。此后的违约金按照每年24%计算至实际清偿之日止）；以上第1项和第2项请求合计为人民币107735.51元。3.本案诉讼费、保全费、律师费由被告承担。事实和理由：被告因需向广东华兴银行股份有限公司（下称华兴银行）申请个人贷款，向原告投保个人贷款保证保险并签订个人贷款保证保险投保单。2017年5月25日，原告签发《个人贷款保证保险单》（下称保险单）（保单号：CP000×××××××××××），约定被告为投保人，华兴银行为被保险人，保险金额为人民币193312.50元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，对应贷款期限36期。保险单特别约定：若投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需立即向保险人归还全部理赔款项和未付保费。投保人未能立即偿还的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2017年5月27日，被告与华兴银行签订《个人微贷合同》（华兴微贷字第UPL201×××××××××××××号），约定被告向华兴银行借款15万元，贷款利率为年利率9.625%，贷款期限36个月，还款方式为等额本息。同日，华兴银行向被告发放贷款15万元。2017年6月被告开始正常还款，2018年5月被告出现逾期还款，2018年5月后，被告不再还款。2018年12月6日，被保险人华兴银行向原告发出《索赔申请书》，申请理赔总金额人民币90682.27元。原告按保险合同约定支付被保险人代偿款人民币90682.27元（理赔总金额=剩余本金+尚欠利息+尚欠罚息：90682.27元=88850.73元+1712.21元+119.33元）。原告向被保险人华兴银行理赔后，被告未按照保险单约定立即偿还原告理赔款。经原告多次催讨，被告仍拒不付还。为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告刘妙芬没有答辩，也没有提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告的证据和主张的事实，本院认定如下：1.证据认定：原告提交的证据1即《个人贷款保证保险投保单》，证据2即《个人贷款保证保险单》，证据3即《个人微贷合同》，证据4即广东华兴银行出账通知书，证据5即华兴银行客户账户交易明细，证据6即《富德财产保险股份有限公司索赔申请书》，证据7即《代偿债务确认书》均是原件，符合有效证据的要求，本院予以认定。原告提交的上述证据可以作为认定本案事实的依据。原告提交的证据8即富德财产保险股份有限公司深圳分公司的商事主体登记及备案信息查询单是打印件，是原告在网上公开的信息查询打印的，其真实性可予采信。2.事实认定：被告刘妙芬因经营需要，于2017年5月15日向原告富德财产保险股份有限公司投保了个人贷款保证保险。原告于2017年5月25日向被告出具《个人贷款保证保险单》（保单号：CP000×××××××××××），双方约定被告刘妙芬为投保人，华兴银行为被保险人，保险金额为人民币193312.50元。保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，对应贷款期限36期。保险单特别约定：若投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需立即向保险人归还全部理赔款项和未付保费。投保人未能立即偿还的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。上述合同签订后，被告刘妙芬于2017年5月27日与华兴银行签订了《个人微贷合同》1份，合同编号：华兴微贷字第UPL201×××××××××××××号，约定被告向华兴银行借款15万元，贷款利率为年利率9.625%，贷款期限36个月，还款方式为等额本息还款法。同日，华兴银行向被告发放贷款15万元。收到贷款后，被告刘妙芬只付还部分贷款，没有按约定履行全部的还款义务。华兴银行于2018年12月6日向原告发出《索赔申请书》，申请理赔总金额人民币90682.27元。原告依据保证保险合同约定，于2018年12月6日代被告刘妙芬向华兴银行清偿贷款本金及利息共计人民币90682.27元，华兴银行已将上述债权的追偿权益转予原告。原告代被告刘妙芬清偿尚欠的贷款本金和利息后，被告刘妙芬没有将代偿款付还原告。原告于2020年7月2日向本院提起诉讼。本院认为，本案的性质是保证保险合同纠纷。华兴银行与被告刘妙芬于2017年5月27日签订的《个人微贷合同》系双方当事人的真实意思表示，内容合法，依法受法律保护。被告刘妙芬向华兴银行借款15万元并约定相应的计息方法，有被告刘妙芬签名确认的《个人微贷合同》和华兴银行出具的出账通知书等为据，足以认定。华兴银行已依合同约定向被告刘妙芬提供贷款，履行了合同约定的义务。而被告刘妙芬没有依合同约定按时履行还款义务，属违约行为，依法应承担相应的违约责任。原告依照《个人贷款保证保险单》的约定向华兴银行支付了被告刘妙芬尚欠的贷款本金及利息共计人民币90682.27元，根据《中华人民共和国保险法》第六十条“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”的规定，自原告于2018年12月6日向华兴银行理赔90682.27元之日起，原告即代位取得对被告刘妙芬请求赔偿的权利。被告刘妙芬未按照约定和法律规定向原告支付代偿款，已构成违约，应当承担相应的违约责任。原告请求被告刘妙芬向原告偿还代偿款人民币90682.27元，符合相关法律规定和双方当事人的约定，应予支持。因原告与被告在《个人贷款保证保险单》中约定违约金按每日千分之一计算过高，原告自愿调低为按年利率24%计算没有超过法律规定的标准（本案立案受理的时间是2020年7月2日），本院予以准许。被告刘妙芬经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。综上所述，原告请求被告刘妙芬向原告偿还代偿款人民币90682.27元并按年利率24%计算违约金，符合相关法律规定和双方当事人的约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第五十九条、第六十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告刘妙芬应于本判决生效之日起10日内付还原告富德财产保险股份有限公司代偿款90682.27元及该款违约金（违约金以90682.27元为基数自2018年12月6日起至还清之日止按年利率24%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2455元，由被告刘妙芬负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  倪令鹏人民陪审员  吴敏如人民陪审员  陈东鹏二〇二〇年十二月十四日代书 记员  张郡钏附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第五十九条保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。