广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初29350号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：肖向艺，辽宁宁大律师事务所律师。被告：吴威，1963年10月10日出生，住址沈阳市和平区。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告吴威保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用普通程序，于2020年10月19日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人肖向艺到庭参加诉讼。被告吴威经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付由原告代偿的借款本息15627.5元；2.被告向原告支付保费2522.31元；3.被告支付违约金暂计26332.34元（计算基数为15627.5元，自2015年5月7日起至实际给付之日止，按年利率24%计算）；4.诉讼费由被告承担。事实和理由：2012年11月16日，原告与被告签订《平安个人贷款保证保险单》，双方约定，原告为被告与中国光大银行股份有公司沈阳分行的个人贷款合同提供保证保险，被告为投保人，原告为保险人。中国光大银行股份有限公司沈阳分行为被保险人，被告如未能按照个人贷款合同约定偿还被保险人欠款，则由原告对被保险人承担保险责任。中国光大银行股份有限公司沈阳分行与被告签订个人贷款合同后，并依约向被告发放贷款50000元，后因被告未按双方约定还款，该行依保险合同约定向原告索赔。2015年5月7日，原告进行了赔付，取得对被告的法定追偿权。后经原告多次催收，被告至今未能履行还款义务。庭审时，原告明确第2项诉讼请求中的保费是指在自贷款之日起至代偿之日止的期间内，被告全部应交保费20790元，扣除已交保费18267.69元，计算出欠交保费为2522.31元。被告在举证期内未提交书面答辩状或证据，开庭时未到庭。经审理查明，2012年11月14日，被告作为投保人向原告投保了平安个人消费信贷保证保险，《平安个人消费信贷保证保险单》载明，中国光大银行股份有限公司沈阳分行（以下简称“光大银行沈阳分行”）为被保险人，平安个人消费信贷保证保险金额为59450元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率1.4%，每月保险费700元。保险单中特别约定处载明：投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行赔偿；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费；投保人出现逾期、提前还款，保险人均有权催回未付保费；投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2012年11月16日，被告（借款人）与案外人光大银行沈阳分行（贷款人）签订《个人贷款合同》，约定内容包括但不限于：贷款5万元；贷款期限36个月；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为8.61%；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；借款人未按时足额还款构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。2012年11月16日，光大银行沈阳分行按照合同约定向被告发放贷款5万元。庭审时，原告陈述自2015年2月16日起，被告未按照合同约定向光大银行沈阳分行履行还款义务，未按照保单约定向原告支付保险费。2015年5月7日，原告代被告向光大银行沈阳分行偿还借款本息合计15627.5元。同日，光大银行沈阳分行出具《代偿债务确认书》，确认原告向其支付代偿款15627.5元。另查，原告提交的还款明细显示，被告共支付了自2012年12月16日至2015年1月16日期间的26期保费，第27期保费应于2015年2月16日支付，被告仅支付了67.66元。以上事实，有原告提交的《平安个人消费信贷保证保险投保单》、《平安个人消费信贷保证保险保险单》、《个人贷款合同》、《贷款借据》、《代偿债务确认书》、《代偿债务通知书》、还款明细等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，被告与案外人光大银行沈阳分行签订的《个人贷款合同》，为双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当遵照执行。被告向原告投保平安个人消费信贷保证保险，原告据此签发保险单，被告投保、原告承保的意思表示真实，双方的保险合同成立并生效。光大银行沈阳分行已依约向被告发放贷款，被告自2015年2月16日起未按照合同约定履行还款义务，构成违约。原告作为保险人，于2015年5月7日依约向光大银行沈阳分行支付理赔款即被告拖欠光大银行沈阳分行的本息共计15627.5元，履行了保证保险义务，被告未及时向原告支付理赔款项，已构成违约，原告有权要求被告支付全部理赔款15627.5元。关于保费。依据保险单约定，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费。被告自2015年2月16日逾期未还款且未足额支付保费，原告于2015年5月7日履行保险赔付义务，扣除被告已支付的67.66元后，原告要求被告支付保费2522.31元，符合合同约定，本院予以支持。关于违约金。原告向被保险人支付理赔款后，确产生了资金被占用的损失，但原告向被告收取的保费已弥补其承担风险的资金损失，原告在未举证其存在其他损失的情况下主张以理赔款及被告拖欠保费为基数，按年利率24%收取违约金，标准畸高，本院酌情予以调整，违约金应以理赔款15627.5元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率，自2015年5月7日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期贷款利率计算，自2019年8月20日至实际履行之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。原告诉讼请求超出本院认定的部分，本院不予支持。被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未答辩、提交证据，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条及第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴威应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款15627.5元及违约金（违约金以15627.5元为基数，自2015年5月7日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期贷款利率计算，自2019年8月20日至实际履行之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告吴威应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费2522.31元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的履行期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费912元（已由原告预交），因适用普通程序，本院全额收取，由原告负担50元，被告负担862元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  朱淑乔二〇二〇年十二月十八日书记员  黄 芳