湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初4246号 原告：怀化农村商业银行股份有限公司。 法定代表人：张灵，公司董事长。 委托诉讼代理人：黄勇（特别授权），湖南宏峰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：姜辉，湖南宏峰律师事务所律师。 被告：刘田香，男，汉族。 被告：郭香兰，女，汉族。 以上两被告共同委托诉讼代理人：许小珏，湖南五湖（怀化）律师事务所律师。 被告：郭军林，男，汉族。 被告：黄再英，女，汉族。 被告：郭祥贵，男，汉族。 被告：彭斐群，女，汉族。 原告怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称“怀化农商行”）与被告刘田香、郭香兰、黄再英、郭军林、郭祥贵、彭斐群金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告怀化农商行的委托诉讼代理人姜辉、被告刘田香、郭香兰的委托诉讼代理人许小珏到庭参加诉讼，被告黄再英、郭军林、郭祥贵、彭斐群经本院传票传唤，无正当理由拒绝到庭。本案现已审理终结。 怀化农商行向本院提出以下诉讼请求：1、请求依法判决被告刘田香、郭香兰归还借款本金449678.29元及至2020年4月20日止未付利息351168.01元（后续利息自2020年4月21日起至本金还清之日止按月利率14.493%计算）；2、请求判决被告黄再英、郭军林、郭祥贵、彭斐群对该笔借款承担连带担保责任；3、本案诉讼费用和财产保全费用由被告承担。事实和理由：2015年5月13日，被告刘田香、郭香兰因经营需要向原告申请贷款50万元，被告郭香兰出具《夫妻共同债务承诺书》承诺对借款承担共同偿还责任。2015年5月15日，被告刘田香、郭香兰与原告签订《个人借款合同》，主要约定:1、借款金额50万元；借款期限12个月，自2015年5月15日至2016年5月15日；2、借款采取固定利率，约定合同月利率为9.962‰；3、借款人承诺按照本合同约定清偿借款本金、利息和其他应收款项；4、本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定等2015年5月15日，被告郭祥贵、彭斐群与原告签订《保证合同》，约定为确保刘田香、郭香兰债务的履行，对该笔借款承担连带保证责任；同日，被告黄再英、郭军林与原告签订《保证合同》，约定对刘田香、郭香兰的该笔债务承担连带保证责任合同签订后，原告依约发放贷款，但被告违约不能按合同约定按时还本付息，而是以禹子英案件中其享有债权为由拒绝履行还款义务。截至2020年4月20日止尚欠借款本金449678.29元、拖欠本金罚息215601.79元及利息1355.2元未付。被告刘田香、郭香兰的行为明显违反了《个人贷款合同》的约定，构成违约。被告黄再英郭军林、郭祥贵、彭斐群未按照《保证合同》的约定承担连带保证责任也构成违约。综上所述，被告刘田香、郭香兰未按约履行还款义务，为维护原告的合法权益，现特向贵院提起诉讼，请求判如所请 被告刘田香、郭香兰辩称，一、本案已过法定的诉讼时效，被答辩人仅在借款借据上单方书写，没有提供与其相对应的银行流水进行佐证，没有提供扣息后通知答辩人的相关证据，不能产生中断诉讼时效的效力，根据最高院民二庭审判长、高级法官吴庆宝观点认为在判断权利承担举证不能的后果。当事人主张权利的行为是否能引起诉讼时效的中断，应注意这样三个原则：一是主张权利的方式不限，包括合法与不合法的：二是主张权利的意思表示要向特定的相对人发出；三是主张权利的意思表示要传达到该特定的相对人。而对于银行扣息是金融机构作为权利人主张权利的种方式，具有中断诉讼时效的效力。但其通过扣息主张权利的意思表示仍应传达到特定的相对人，否则不产生中断诉讼时效的效力。据此，被答辩人既没有提供扣划利息相对应的银行流水，在答辩人手机号码至今未换的情况下没有将扣划情况告知答辩人。故，不能产生诉讼时效中断的法律效果，应当依法驳回被答辩人诉讼请求。二、本案系被答辩人违约在先未向答辩人足额支付借款，在2016年1月24日前应按实际的借款金额45万元计算本金和利息被答辩人向答辩人发放贷款名为50万元，当日又扣除5万元作为贷款保证金，该笔贷款实际出借的本金款项应当为45万元；相对应的利息也应当按照45万元计算利息。三、被答辩人超出法律规定收取的利息，应当折抵本金。1、答辩人与被答辩人约定的贷款利率过高，超出的贷款利息部分应当抵扣贷款本金。中国人民银行规定2015年一年期银行贷款基准利率为4.35%，商业银行允许上浮70%，因此被答辩人最高贷款利率应为年利率7.935%；本案借款合同约定的利率超过法定最高利率，根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行定的贷款利率的上下限确定”和银发(2015)325号《中国人民银行关于下调金融机构人民币贷款和存款基准利率并进一步推进利宰市场化改革的通知》的规定，超出部分不受法律保护。2、本案被答辩人一直是按照50万元的借款本金计算的利息，实际借款本金却只有45万元；被答辩人多收取的5万元利息应当折抵本金。四、被答辩人违法擅自挪用答辯人的存款22万元，该款应当与借款冲抵；且被答辩人过错在先，不应当计算罚息，根据鹤城区人民法院作出(2017)湘1202刑初275号判决书，已明确辯人内部管理混乱，被答辩人舞水路支行原负责人禹子英安排其工作人员未经答辩人的同意，擅自挪用答辩人存在其处存款22万元用于所谓的内部资金拆借，被答辩人舞水路支行原负责人禹子英等其他领导已构成职务犯罪，其行为最终造成答辩人无法归还涉案贷款本金和利息。被答辩人工作人员的挪用行为对答辩人造成的损失应由被答辩人承担，现答辩人要求将存款22万从挪用之日起计的利息与贷款利息相互抵销。答辩人主观上无任何过错，过错全部在于被答辩人，答辩人不应当支付罚息。五、本案的担保人均已经过了法定的担保期限，均不应当承担担保责任。综上所述，答辩人对本案的本息的观点并不代表对其诉讼时效中断的认可，答辩人认为被答辩人的证据不能产生中断诉讼时效的效力，应当承担那举证不能的后果；即本案应当依法驳回诉讼请求。 被告黄再英、郭军林、郭祥贵、彭斐群未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织被告进行了质证，被告对原告提交的证据没有异议，本院予以确认。本院调取本院已发生法律效力的（2017）湘1202刑初275号刑事判决书，证明怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社（以下简称“舞水路分社”）违法开展代办业务及资金拆借业务，其主任禹子英违法挪用273名储户（包括挪用刘田香的21万元）的资金并被判处刑罚等事实。 根据确认的证据及当事人的陈述，本院确认以下事实：被告刘田香、郭香兰夫妻因经营需要向原告申请贷款，2015年5月13日，被告刘田香、郭香兰向原告申请贷款50万元，被告郭香兰出具《夫妻共同债务承诺书》承诺对借款承担共同偿还责任。2015年5月15日，被告刘田香、郭香兰与原告签订《个人借款合同》，约定:1、借款金额50万元；借款期限12个月，自2015年5月15日至2016年5月15日；2、借款采取固定利率，约定合同月利率为9.962‰；3、借款人承诺按照本合同约定清偿借款本金、利息和其他应收款项；4、本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定等2015年5月15日，被告郭祥贵、彭斐群与原告签订《保证合同》，约定为确保刘田香、郭香兰债务的履行，对该笔借款承担连带保证责任；同日，被告黄再英、郭军林与原告签订《保证合同》，约定对刘田香、郭香兰的该笔债务承担连带保证责任。合同签订后。2015年5月15日原告依约向被告刘田香发放了50万元贷款。同时原告从贷款中划扣5万保证金。截至2016年5月15日，原告共计收取被告利息58443.77元。 被告偿还原告贷款本金情况：2017年11月5日偿还146.25元、2017年11月30日偿还5元、2017年12月21日偿还0.46元、2017年12月31日偿还85元、2018年7月27日偿还10元、2018年10月26日偿还5元、2018年11月27日偿还35元、2018年12月24日偿还35元。2019年4月29日，原告对被告交缴的保证金5万元以贷款本金方式进行抵扣。其余借款本息至今未支付。 另查明，舞水路分社系怀化市鹤城区农村信用合作联社的下属分支机构，自2003年起，舞水路分社创办了一项方便储户的代办业务，因该业务需要，该分社掌握了储户的存折和账户密码，后来该分社在代办业务的基础上，违规增加了在储户之间进行资金调剂的资金拆借业务，即利用不同储户资金季节性闲置的特性，以银行内部在客户之间资金调剂需储户帮忙为由向储户借款，然后以个人名义出借给需要用钱的客户，该分社设立三号柜台专门从事代办业务和拆借业务。截至2016年4月21日案发时，禹子英共挪用273名储户的资金221794795.11元未退还，禹子英已被本院判处刑罚。怀化市鹤城区农村信用合作联社已改制为怀化农商行（即原告），怀化市鹤城区农村信用合作联社及其下属分支机构的债权债务全部由怀化农商行承受。 原告处工作人员禹子英先后向刘田香借款：2016年1月24日借款12万元，2016年3月13日借款10万元。共计22万元。 本院认为，刘田香与怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社签订的借款合同，系双方真实意思表示，合法有效，同时郭香兰出具了夫妻共同债务承诺书，承诺借款属于夫妻共同债务。怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社已依约向刘田香发放借款，刘田香、郭香兰应当按照约定履行偿还借款本息的义务。怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社依约发放借款后，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社从借款本金中扣除了5万元保证金。根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”以及《中国人民银行关于严肃金融纪律，严禁非法提高利率的公告》第八条“严禁各金融机构擅自提高存、贷款利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄以及贷款保证金、利息备付金、加收手续费、咨询费等名目变相提高存、贷款利率”的规定，故双方实际交付的借款本金为45万元，怀化农商行舞水路支行并未退还刘田香该保证金，双方实际交付的借款本金为45万元。刘田香所交纳的保证金5万元自2015年5月15日至2016年5月15日产生的贷款利息为2092.06元。刘田香提出该部分超付利息应当折抵本金的主张，符合法律规定，本院依法予以采纳。故自2016年5月15日起折抵超付部分利息后，刘田香的贷款本金为447907.94元（45万元-2092.06元）。 截止2016年5月15日止，刘田香对怀化农商行舞水路支行所享有的债权数额为22万元及产生的利息192.89元共计220192.89元，根据《中华人民共和国合同法》第九十九条第一款：“当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。”的规定，刘田香可以主张双方互负的到期债务抵销。而且，这也与贷款合同中约定在刘田香的贷款到期未还时怀化农商行可以直接扣除刘田香在该行的存款以偿还贷款的意思表示相一致。故截止2016年5月15日时止刘田香对怀化农商行的剩余债权本金应为227715.05元＝447907.94元-220192.89元。由于刘田香逾期还款，舞水路分社存在过错，故刘田香不再支付贷款的罚息或者复利，2016年5月25日之后的贷款利息应当按约定月利率9.962‰计算。因被告偿还原告贷款本金：2017年11月5日偿还146.25元、2017年11月30日偿还5元、2017年12月21日偿还0.46元、2017年12月31日偿还85元、2018年7月27日偿还10元、2018年10月26日偿还5元、2018年11月27日偿还35元、2018年12月24日偿还35元。故截至2020年12月15日，被告刘田香尚欠原告贷款本金为227393.34元及利息124888.48元。郭香兰作为配偶出具了《夫妻共同债务承诺书》，承诺此笔借款为夫妻共同债务，故应承担共同偿还责任。因本案被告刘田香存在持续还本付息的情况，故被告提出诉讼时效的抗辩理由，本院不予采信。 由于舞水路分社与黄再英、郭军林、郭祥贵、彭斐群约定的保证期间为主合同的债务人履行期限届满之日起二年，从主合同的债务人履行期限届满之日（2018年5月15日）起，至2020年8月12日怀化农商行向本院起诉主张保证债权时，已超过保证期间二年，而且怀化农商行也没有提交证据证明其在保证期间内通过其他方式向保证人主张过保证债权，故依据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”规定，黄再英、郭军林、郭祥贵、彭斐群的保证责任免除。怀化农商行要求保证人承担连带责任的理由不成立，应不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条第一款、第九十九条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十三条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条第一款规定，判决如下： 一、被告刘田香、郭香兰于本判决生效之日起十日内偿还原告怀化农村商业银行股份有限公司贷款本金227393.34元、利息124888.48元及按月利率9.962‰计算自2020年12月15日起至清偿之日止以贷款本金227393.34元为基数的利息，利随本清； 二、驳回原告怀化农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11808元，由怀化农村商业银行股份有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 长  侯自平 人民陪审员  熊浩然 人民陪审员  丁绍铎 二〇二〇年十二月十六日 代理书记员  明鸿安 附判决适用的法律： 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第九十九条当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。 当事人主张抵销的，应当通知对方。通知自到达对方时生效。抵销不得附条件或者附期限。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国商业银行法》第三十三条商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。 《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。 按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。