广西壮族自治区桂林市秀峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0302民初1591号 原告：中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行，住所地：桂林市解放东路50号，统一社会信用代码：914503008988621247。 负责人：徐孟翔，该支行行长。 委托诉讼代理人：唐逢平，男。 委托诉讼代理人：易林晖，广西立横律师事务所律师。 被告：王鹏，男，1988年8月5日出生，汉族，户籍地址：陕西省西安市临潼区。 被告：桂林瑞锦房地产开发有限公司，住所地：广西临桂县临桂镇西城大道与世纪大道交叉口联创·飞扬国际76幢14层2号，统一社会信用代码：914503225768281188。 法定代表人：刘昌智，该公司董事长。 委托诉讼代理人：龚文韬，男。 原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行与被告王鹏、桂林瑞锦房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用普通程序，于2020年12月8日公开开庭审理了本案。原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行的委托诉讼代理人易林晖到庭参加诉讼，被告王鹏、桂林瑞锦房地产开发有限公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行向本院提起诉讼请求：1.解除原告与被告王鹏于2018年8月31日签订的编号Ａ：［个住房］字［桂林分］行［解东］支行［2018］年［00XXXX6］号《个人购房借款／担保合同》；2.被告王鹏偿还原告借款本金407119.05元并支付利息、罚息及复息（截至2020年6月1日，利息为1728.9元、罚息为0元、复息为0元，欠款本息合计408847.95元。此后利息、罚息、复息按《个人住房借款／担保合同》约定计算至款项还清之日止）；3.被告王鹏赔偿原告为实现债权的律师代理费18900元；4.原告对被告王鹏提供的抵押物（位于临桂县）依法处置所得价款受偿；5.被告桂林瑞锦房地产开发有限公司对被告王鹏的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2018年7月13日，被告王鹏向原告申请个人住房贷款416000元。2018年8月31日，原告与被告签订了编号Ａ:［个住房］字［桂林分］行［解东］支行［2018］年［00XXXX6］号《个人购房借款／担保合同》，约定：原告向被告王鹏提供购房贷款416000元，用于购买位于临桂县，贷款期限为360个月，被告王鹏以等额本息还款方法向原告归还本息；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%计收，逾期偿还贷款的，原告有权按罚息利率按日计收利息，逾期支付利息的，原告有权按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率上浮50%计收；被告王鹏连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的，原告有权要求提前清偿全部贷款，解除合同；原告为实现债权而产生的律师费及其他所有费用由被告王鹏承担。被告桂林瑞锦房地产开发有限公司作为保证人在合同上盖章，自愿向原告提供连带责任保证。2018年9月7日，原告按照合同约定向被告王鹏发放了416000元贷款，被告王鹏将所购房屋抵押给原告，并办理了抵押预告登记。贷款发放后，被告王鹏连续逾期未按时足额偿还贷款本息。截至2020年6月1日，被告王鹏已经累计逾期6期，尚欠原告贷款余额407119.05元，拖欠利息1728.9元、罚息0元、复息0元。被告王鹏的行为已违反合同约定，达到双方约定的解除合同的条件。鉴于被告王鹏经原告多次催收仍不履行还款义务，为维护原告的合法权益，故诉至本院，提出如前所诉。 被告王鹏、桂林瑞锦房地产开发有限公司未到庭亦未提交答辩意见。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告王鹏、桂林瑞锦房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃质证的权利。经审查，原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院予以确认并在卷佐证。 综合全案有效证据及原告在庭审笔录中陈述的事实，本院确认如下法律事实： 2018年8月31日，原告作为贷款人、被告王鹏作为借款人和抵押人、被告桂林瑞锦房地产开发有限公司作为保证人签订编号Ａ:［个住房］字［桂林分］行［解东］支行［2018］年［00XXXX6］号《个人购房借款／担保合同》，合同约定：原告向被告王鹏提供个人住房按揭贷款416000元，借款期限为360个月；贷款利率执行借款发放时的基准利率基础上上浮20%，并按约定进行调整；被告王鹏以等额本息方式进行还款，逾期则按照贷款利率上浮50%计收罚息且对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告王鹏以其向被告桂林瑞锦房地产开发有限公司购买的临桂县屋提供抵押担保；被告桂林瑞锦房地产开发有限公司自愿向原告提供阶段性连带责任保证，其从贷款发放之日起至正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产抵押登记证明之日止，对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告王鹏所有其他应付费用承担连带保证责任，保证期限为本合同项下贷款到期之日起两年或贷款提前到期之日起两年等。合同同时约定：被告王鹏连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同，宣布本合同立即到期，要求被告王鹏立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并要求被告王鹏赔偿因其违约给原告造成的损失，承担原告为实现合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费及其他费用等等。2018年9月7日，原告依约向被告王鹏发放贷款416000元。2018年9月29日，原、被告就涉案借款抵押物位于临桂县屋办理了抵押权预告登记。截至2020年12月7日，被告王鹏已累计逾期7期，尚欠原告贷款余额403799.84元、拖欠利息0元、罚息0元、复息0元。 另查明，因被告未按合同约定偿还原告款项，原告为实现债权向广西立横律师事务所支出律师代理费180000元。 本院认为，原告作为贷款人、被告王鹏作为借款人及抵押人，被告桂林瑞锦房地产开发有限公司作为保证人签订的编号A:[个住房]字[桂林分]行[解东]支行[2018]年[00XXXX6]号《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方均应全面履行合同义务。原告履行了提供借款的义务，被告王鹏未按照合同约定按时履行还本付息的义务，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条第一款“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定并结合该借款合同的约定及涉讼法律关系为金融借款法律关系，则原告主张解除合同，要求被告王鹏返还剩余借款本金、支付利息、罚息及复息的诉讼请求合法，本院予以支持，但整个借款期间的利息、罚息、复息之和应以年利率24%为限。 因合同约定被告应承担原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于律师费等费用），故被告还应当赔偿原告因追索欠款而实际支出的律师费18000元，原告主张律师费超出实际支出的部分，本院不予支持。 关于优先受偿权问题，原告就被告王鹏提供的抵押房屋仅办理了房屋期权抵押登记，基于预告登记仅为保全一项以将来发生不动产物权变动为目的的请求权的不动产登记，本身不产生物权设立的效果，故涉案抵押权未设立，原告对该房屋主张抵押优先受偿权本院不予支持。 在保证责任方面，因《个人购房借款/担保合同》约定了被告桂林瑞锦房地产开发有限公司为阶段性保证担保保证人，其从贷款发放之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等承担连带保证责任。故原告要求被告桂林瑞锦房地产开发有限公司承担阶段性担保责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告桂林瑞锦房地产开发有限公司在履行保证责任后，有权向被告王鹏追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行与被告王鹏、桂林瑞锦房地产开发有限公司于2018年8月31日签订的编号A:[个住房]字[桂林分]行[解东]支行[2018]年[00XXXX6]号《个人购房借款/担保合同》； 二、被告王鹏偿还原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行剩余借款本金403799.84元，并支付利息、罚息、复息（截至2020年12月7日的利息、罚息、复息均为0元，此后利息、罚息及复息按编号A:[个住房]字[桂林分]行[解东]支行[2018]年[0000346]号《个人购房借款/担保合同》约定计至款项实际清偿之日止）； 三、被告王鹏赔偿原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行为实现债权支出的律师费损失18000元； 四、被告桂林瑞锦房地产开发有限公司在原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行取得临桂县房屋的抵押权登记证书之前，对被告王鹏的上述还款义务向原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行承担连带清偿责任，被告桂林瑞锦房地产开发有限公司履行保证责任后有权向被告王鹏追偿； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请执行。 本案案件受理费7716元（原告已预交），由原告负担16元，被告王鹏、桂林瑞锦房地产开发有限公司负担7700元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费7716元［户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行］，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长 梁 莹 人民陪审员 周 祥 人民陪审员 蒋增福 二〇二〇年十二月十八日 书 记 员 赵 俊