广西壮族自治区平南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0821民初3742号 原告：平南县农村信用合作联社安怀信用社，住所地平南县安怀镇安怀圩平安街，统一社会信用代码91450821737630381X。 负责人：李德权，该社主任。 委托诉讼代理人：黄学明，该社职员。 被告：何金生，男，1962年8月23日出生，汉族，居民，住平南县。 被告：卢永芳，女，1965年6月19日出生，汉族，居民，住广西平南县。 原告平南县农村信用合作联社安怀信用社（以下简称安怀信用社）与被告何金生、卢永芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年11月11日公开开庭进行了审理。原告安怀信用社的委托诉讼代理人黄学明到庭参加诉讼，被告何金生、卢永芳经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告安怀信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令2被告清偿原告贷款本金63470元及利息37252.48元（该本息暂计至2020年9月7日止），以后利息按合同约定利率计付利息至还清欠款之日止；2被告并承担连带清偿责任。事实与理由：2015年1月30日，何金生向平南县农村信用合作联社安怀信用社申请借款48万元。2015年2月10日，双方签订了《个人借款合同》、《抵押担保合同》，约定安怀信 2 用社向被告何金生发放贷款48万元，借款用途为种鸡蛋花，执行年利率5.75%、上浮40%，借款到期日为2018年2月10日，原告依约向被告发放了贷款48万元。该借款的抵押担保人为被告何金生、卢永芳，抵押物为被告有处分权的房屋，房屋产权证书号为：平南房权证安怀字第××号，土地使用证书号为：平国用（2014）第××号，上述抵押物依法办理了抵押登记手续，他项权证权利证书号：平南房他证2015字第××号。房屋他项权利人为：平南县农村信用合作联社安怀信用社。由于被告何金生、卢永芳与梁桂华因民间借贷纠纷案，于2017年4月5日以（2017）桂0821执215号执行裁定书依法查封了被告何金生名下他项权利人为安怀信用社的该处房屋，且于2018年7月30日以415680元的拍卖价格成交，安怀信用社作为第一受偿人得到拍卖款413530元用于归还被告何金生在安怀信用社的借款，截至2020年9月7日止，被告欠本金63470元及利息37252.48元借款发生时被告何金生、卢永芳是夫妻关系，依照婚姻法的有关规定，在夫妻关系存续期间所负债务为夫妻的共同债务，且出具的借款承诺书均承诺对上述借款负连带清偿责任，该借款本息应由被告连带清偿。贷款到期后经原告多次追偿均未果，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告何金生、卢永芳未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年1月30日，被告何金生向安怀信用社提交了借款申请报告，同时被告何金生、卢永芳向安怀信用社提交了贷款申请书，申请贷款48万元，用于购买鸡蛋花树苗，期限为3年，何金生、卢永芳在共同还款人处签字并捺印。同日，被告何金生、卢永芳向安怀信用社提交《承诺书》，承诺该笔借款属于家庭借款，所有家庭成员负有连带偿还责任；借款到期后，不能归还债务本息，信用社可以直接处理抵（质）押物及承诺人的所有财产，从中偿还借款本息。2015年2月2日，何金生承诺以何金生名下房产证号为平南房权证平南字第××号、国土证号为平国用（2014）第××号房产作抵押。2015年2月10日, 3 安怀信用社与何金生签订了合同编号为942602150072815的《个人借款合同》，主要约定：1.安怀信用社向被告何金生发放贷款48万元；借款用途为：种鸡蛋花；2.借款期限为3年，自2015年2月10日起至2018年2月10日止；3.贷款利率为浮动利率，在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮40%,执行年利率8.4%。合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本笔借款自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述的计算方式确定新的执行利率；4.还款方式：该笔借款采取按月结息，分期还本；5.违约责任：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮40%计收罚息，对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利；6.担保方式：抵押。同日，安怀信用社与被告何金生签订了编号为942604150135981的《抵押担保合同》，主要约定：抵押物：登记在何金生名下的位于平南县的房屋［原房产证号：平南房权证安怀字第××号，原国土使用权证号：平国用（2014）第××号］；担保主债权金额：48万元；抵押担保范围：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费等债权人实现债权和担保权的费用。上述何金生的房屋抵押物于2015年2月15日在平南县房产管理所办理了抵押登记，抵押权利证明号为：平南房他证2015字第××号。2015年4月2日，安怀信用社依约向被告何金生发放了贷款48万元。本笔借款于2018年2月10日到期，同日，安怀信用社又与被告何金生签订了《借款展期协议》，安怀信用社同意对上述涉案《个人借款合同》展期，协议约定：1、借款合同项下的借款金额为人民币48万元，已归还0元，尚有借款余额48万元，现展期金额为48万元；2、展期期限自2018年2月10日起至2019年7月15日止；3、担保方式为：担保人为抵押人，同意继续履行2015年2月10日签订的编号为942604150072815的《抵押担保借款合同》，对借款人在《抵押担保借款合同》和本协议项下的借款承担抵押担保责任。被告在本案中用于抵押的房屋因其他债务于2018年7月29日被本院依法拍卖，安怀信用社因行使其对 4 该房屋拍卖所得价款的优先受偿权，拍卖所得价款清偿了被告在本案借款合同中的413530元债务，截至2020年9月7日，被告何金生尚欠安怀信用社借款本金63470元以及利息、罚息、复利共计37252.48元。 另查明，《借款展期合同》于2019年7月15日到期，当日的中国人民银行同期同类贷款基准利率年利率为4.75%。 本院认为，安怀信用社与何金生于2015年2月10日签订的《个人借款合同》是经双方平等协商所订，为双方的真实意思表示，内容合法，为有效合同。一、关于安怀信用社请求何金生偿还贷款本金63470元及利息应否支持的问题。合法有效的合同签订后，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。安怀信用社依约履行了向被告何金生发放贷款48万元的义务，虽然被告用于抵押的房屋被拍卖后清偿了部分本金和利息，但被告何金生仍没有按照合同约定的期限履行全部的还款义务，已经构成违约，依法应当承担违约责任。安怀信用社请求被告何金生偿还欠贷款本金63470元并按照约定支付利息、罚息、复利，符合法律规定，本院依法予以支持。《关于中国人民银行决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制的公告第一条明确：“自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权委托全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率”；第五条明确：“自即日起，各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。”本案借款合同虽然采用浮动利率计算利率，浮动方式为采用自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率，按此约定，本合同到期前（2019年7月15日前）已采用央行同期同类贷款年利率4.75%的基准利率，但此后中国人民银行授权委托全国银行间同业拆借中心贷款市场报价利率，不再更新基准利率，本合同的利率已无浮动的可能，因此，本合同逾期罚息利率应以在年利率4.75%的基础上上浮40%再上浮40%计算。二、卢永芳在个人贷款申请书 5 中以共同还款人的身份签名捺印，并向安怀信用社出具承诺书，承诺承担连带清偿责任，且本案的借款发生时，卢永芳与何金生系夫妻关系，借款系用于家庭经营，本案债务属于夫妻共同债务。据此，安怀信用社请求卢永芳、何金生共同还款，本院依法予以支持。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告何金生、卢永芳偿还贷款本金63470元及利息、罚息、复利【计算方法：截至2020年9月7日利息、罚息、复利合计37252.48元；罚息自2020年9月8日起，以63470元为基数，按年利率4.75%的基础上上浮40%再上浮40%计算，对应付未付的利息（包括借期内产生的利息及逾期罚息），按中国人民银行规定计付复利】给原告平南县农村信用合作联社安怀信用社。 上述金钱债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费2314元，减半收取1157元（原告已预交），由被告何金生、卢永芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费2314元（汇款至户名为：广西壮族自治区贵港市中级 6 人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农行贵港分行；账号：20×××16）。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 林小峻 二〇二〇年十二月十五日 法官助理 黄倩倩 书 记 员 容 菊