广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初21614号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行，住所地广东省佛山市顺德区大良南国东路愉景花园顺成大厦办公楼一层至六层。负责人：黄英财。委托诉讼代理人：陈阳军，广东荆紫律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁晓怡，广东荆紫律师事务所律师。被告：卢洪，男，1974年9月10日出生，汉族，住广西容县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行（以下简称邮政银行）与被告卢洪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，适用简易程序。因被告下落不明，本案转为适用普通程序，于2020年12月7日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈阳军到庭参加诉讼，被告卢洪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告立即清偿贷款本金184586.2元及至实际清偿完毕之日止的利息（截至2020年7月8日尚欠利息2788.45元、罚息41.58元，自2020年7月9日起的利息以本金184586.2元为基数，按中国人民银行同期五年以上基准利率下浮10%后再上浮30%计付至实际清偿之日），本息暂合计187416.23元；2.请求法院判令被告向原告支付律师费用6185元；以上两项暂合计：193601.23元；3.请求法院判令原告对被告提供抵押的位于佛山市顺德区××××××××路××号×××三楼的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4.请求法院判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2016年5月31日，被告与原告签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：440××××××××××××××715），其中合同约定：原告向被告提供21万元贷款用于购置佛山市顺德区××××××××路××号×××三楼房产，借款期限为240个月（第一条、第二条、第三条），还款方式为等额本息还款法（第八条），借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮10%计算；若被告逾期还款，则在借款利率的基础上加收30%计收罚息（第四条、第十一条）。同时，被告自愿以其购置的房产为本案贷款提供抵押担保，担保范围包括贷款本金、利息、罚息及原告实现债权的费用等，并于2016年7月22日办理抵押登记，不动产权抵押证号：粤（2016）顺德区不动产证明第1××××××××0号。2016年8月4日，原告依约向被告发放了贷款21万元，借款期限自2016年8月4日至2036年8月4日。贷款发放后，但被告并未按时足额归还借款，经原告多次催收未果。根据《个人消费贷款及担保合同》第十二条约定，若被告违约或资信状况恶化等，原告有权提前收回尚未到期的贷款并要求被告提前清偿。为维护自身合法权益，原告现特向法院提起诉讼，请求法院依法判决支持原告的诉讼请求。庭审时，原告变更第一项诉讼请求中的罚息利率表述为按照2019年12月20日全国银行同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加93.3个基点计算。被告卢洪未到庭，亦未提供书面答辩意见。被告卢洪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法视为其自行放弃相应抗辩与举证、质证权利。原告提供的证据均真实合法，与本案有关联性，本院予以采信。经审理查明，2016年5月31日，邮政银行（贷款人）与被告卢洪（借款人、抵押人）签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：440××××××××××××××715），约定卢洪向邮政银行借款21万元用于购买坐落于佛山市顺德区××××××××路××号×××三楼（以下简称案涉房屋），不动产登记证明：粤（2016）顺德区不动产证明第1××××××××0号；借款期限为240个月，自2016年5月31日至2036年5月31日，实际放款日与到期日以借据为准；借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%；贷款发放后遇基准利率调整的，按自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，邮政银行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%；借款人未按时足额偿还贷款本息的，构成违约；发生违约情形的，邮政银行有权宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；合同订立和履行过程中产生的费用，包括但不限于保险费、评估费、诉讼费、财产保全费、差旅费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。邮政银行为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿。被告卢洪自愿以其所有的案涉房屋提供抵押担保，抵押担保范围为包括但不限于借款人在本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等邮政银行实现债权及抵押权的一切费用。2016年7月22日，邮政银行与卢洪就案涉房屋办理了抵押登记手续，抵押权人为邮政银行。2016年8月4日，邮政银行依约向卢洪发放了21万元的贷款，贷款期限为2016年8月4日至2036年8月4日。被告卢洪自2020年3月开始未能按时足额还款，邮政银行遂于2020年8月5日诉至本院。邮政银行主张截至2020年7月8日，被告卢洪尚欠贷款本金184586.2元、利息2788.45元、罚息41.58元。邮政银行委托广东荆紫律师事务所委派律师处理本案诉讼事宜，《民事委托代理合同》约定律师费为6185元。本院认为，原、被告之间签订的《个人消费贷款及担保合同》系各方当事人真实意思表示，合法有效，本院予以确认。原告按约定向被告卢洪发放贷款，被告卢洪没有按约定期限还本付息，应承担相应的违约责任。根据《个人消费贷款及担保合同》的约定，原告有权宣布债务提前到期，原告请求被告卢洪偿还尚欠贷款本金184586.2元、利息2788.45元、罚息41.58元（暂计至2020年7月8日）有理，本院予以支持。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。因此罚息应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（五年以上标准）下浮10%后再上浮30%计算至全部款项清偿之日止。原告主张按照2019年12月20日全国银行同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加93.3个基点计算利息，本院予以支持。原告主张其为实现债权而产生的律师费6185元应由被告卢洪支付，符合合同约定，本院予以支持。被告卢洪以其所有的案涉房屋为上述贷款提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押行为具有法律效力，原告有权对该抵押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告卢洪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行支付贷款本金184586.2元、利息2788.45元、罚息41.58元（暂计至2020年7月8日，之后的罚息以184586.2元为基数，按照2019年12月20日全国银行同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加93.3个基点计算至全部款项清偿之日止）；二、被告卢洪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行支付律师费损失6185元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行对登记在被告卢洪名下位于佛山市顺德区××××××××路××号×××三楼的房产[不动产登记证明：粤（2016）顺德区不动产证明第1××××××××0号]就折价或拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项判决确定的债务范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4172.02元（原告已预交），由被告卢洪负担并径向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司佛山市顺德支行支付，本院不另作收退。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  樊利芝人民陪审员  冯文光人民陪审员  王健昌二〇二〇年十二月九日书 记 员  梁颖儿