广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初52403号原告：江苏银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市南山区。负责人：邹宏亮。委托诉讼代理人：许东虹，广东华商律师事务所律师。委托诉讼代理人：周峻竹，广东华商律师事务所律师。被告：曾天云，男，汉族，1974年9月19日出生，住址广东省兴宁市。上列原告江苏银行股份有限公司深圳分行诉被告曾天云金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2020年11月9日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人许东虹到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告借款本金69590.78元、利息5906.8元（利息以拖欠本金为基数，按年利率9.5%的标准计算至2019年10月18日）、罚息3134.84元（自2019年10月19日起，以拖欠本金69590.78元为基数，按年利率9.5%上浮50%的标准计算罚息，计至全部款项清偿之日止，暂计至2019年11月12日为3134.84元)、复利584.95元（复利以每月未还利息为基数，按年利率9.5%上浮50%的标准计算至全部款项清偿之日止,暂计至2019年11月12日为584.95元），各项金额暂合计为79217.37元；2.被告支付暂计至起诉之日原告因催收本案贷款本息所支付的律师费2000元；3.本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年9月18日，被告通过其客户端点击确认签署电子版的《金e融网贷借款合同》（合同编号：WD20170918569948,以下简称“《借款合同》”)，《借款合同》第一条第1款约定，原告向被告发放95000元的借款，借款期限为2017年9月18日至2020年9月18日；《借款合同》第一条第2款约定本合同项下借款执行固定利率，执行年利率为9.5%，第二条第1款约定，利息从借款实际发放之日起按实际放款额和实际借款期限计算。借款的结息方式为按月结息，结息日为每月的15日。《借款合同》第四条约定，原告将根据被告的申请将借款资金发放至被告账户，并由被告自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。被告办理的每一笔借款的产生、存在、延续、消灭，均以原告留存的电子记录作为双方借贷关系成立的依据及本合同履行的相关证据。原告的转账记录将作为被告借款的有效依据。第三条约定，借款到期（含提前到期），被告不能按时归还借款或支付利息的，原告有权自逾期之日起按借款利率加50%计收罚息和复利。第九条约定，借款人（被告）在到期日不支付借款合同项下到期的借款本息及其他应付款项则构成违约，贷款人（原告）有权宣布合同项下借款本息提前到期，立即收回借款。第十条约定，借款人（被告）未能按时偿还借款本息，导致贷款人（原告）为催收贷款本息所需的费用，包括但不限于公告费、律师费、诉讼费、财产保全费、强制执行费等因实现债权而产生的费用，均由借款人（被告）承担。签署《借款合同》后，经被告申请，原告于2017年9月18日向被告发放贷款95000万元，约定还款方式为按月等额本息还款，贷款到期日期为2020年9月18日。被告使用贷款后未能在贷款到期日清偿剩余本金，根据《借款合同》之约定，己构成严重违约。被告未提交书面答辩状，开庭时缺席。经审理查明，2017年9月18日，被告在原告处开立账户并签署《江苏银行网上银行、手机银行个人客户服务协议》，约定“客户证书”指用于存放客户身份标识，并对客户发送的网上银行、手机银行交易信息进行数字签名的电子文件，乙方（原告）为甲方（被告）提供的客户证书存放介质为“USB_Key”；被告必须妥善保管本人注册卡号、客户编号、密码及客户证书，并对通过以上信息完成的金融交易负责；被告应按照机密的原则设置和保管密码；被告应该妥善保管预留验证信息，除在原告办理业务时使用外，不要向任何其他人、其他网站、电话或短信的问询提供预留验证信息内容；原告根据被告的网上银行、手机银行业务指令办理业务，对所有使用被告在原告设定的身份标识信息（包括账户账号、卡号、客户编号等），并按照被告在原告设定的身份认证方式通过身份验证的操作均视为被告所为，该操作所产生的电子信息记录均为原告处理网上银行、手机银行业务的有效凭据。原告主张被告于2017年9月18日通过其客户端以点击确认的方式签署了《金e融网贷借款合同》（合同编号：WD20170918569948），约定：原告（贷款人）向被告（借款人）发放贷款95000元，借款期限自2017年9月18日至2020年9月18日止；借款执行固定利率，年利率为9.5%；借款利息从借款实际发放之日起按实际放款额和实际借款期限计算；结息方式为按月结息，结息日为每月15日；如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；被告保证在每个还款日前在约定的还款账户里存放足够金额，同时授权原告从该账户内扣收借款本息；借款到期（含提前到期），被告不能按时归还借款，原告有权自逾期之日起按本合同借款利率加50%计收罚息，对被告逾期未付的利息按本合同利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；若被告未履行或违反本合同约定义务的，原告有权停止发放借款，宣布本合同项下借款本息提前到期，立即收回借款；被告办理的每一笔借款的产生、存在、延续、消灭，均以原告留存的电子记录作为双方借贷关系成立的依据及本合同履行的相关证据，原告的转账记录将作为被告借款的有效依据；被告及原告双方均认同原告电子系统记录提交、确认或签署任何法律性文件的方式以及法律效力；本合同项下借款采用按月等额本息还款，按月还款，从借款发放的次月开始还款，首末月按日计息，其余按月计息；被告首期还款日为2017年10月15日，之后每月同日为还款日，最后一期还款日为借款到期日；被告未能按时偿还借款本息，导致原告为催收借款本息所需的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费等因实现债权而产生的费用，均由被告负担；合同履行中如发生争议，可向原告所在地或其他有管辖权的人民法院提起诉讼。借款合同后附《法律文书送达地址确认书》，载明合同约定的送达地址以及被告确认的送达方式适用于各个司法阶段，包括但不限于一审、二审、再审、执行以及督促程序；如果提供的送达地址不确切或不及时告知变更后的地址，使法律文书无法送达或未及时送达的，被告本人自行承担由此可能产生的法律后果。根据原告提交的江苏银行新个贷管理系统截图及被告的账户交易明细清单，原告于2017年9月18日向被告发放了金额为95000元的贷款；管理系统截图该笔贷款到期日为2020年9月18日，执行年利率为9.5%，逾期利率浮动比例为50%。原告提交的被告账户交易明细及个人贷款对账单显示被告自2017年10月15日至2018年8月15日均足额还款，除首期还款2896.82元外，其余每期还款2972.02元；2018年9月15日起未按时足额还款，当期仅偿还利息5.51元，之后没有证据显示被告还有其他还款。被告每期的还款金额与按照合同约定计算的金额基本一致。庭审时，原告明确截至2020年11月2日，被告尚欠本金69590.78元、利息7655.17元、罚息10649.66元、复利1587.86元。另查，原告已委托中金金融认证中心有限公司(以下简称“中金公司”)提供电子签名服务。中金公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。中金公司对该案出具了《数字签名验证报告》，载明所验证的原告与被告签署的《金e融网贷借款合同》中原告和被告的数字证书均为激活状态，并载有上述合同的哈希值。该哈希值与原告提交的《金e融网贷借款合同》电子版校验出的哈希值一致。《中华人民共和国国家标准电子物证文件一致性检验规程》（GB/T29361-2012）第5.3.5条规定，比较检材数据文件和样本数据文件的哈希值，两个哈希值相同，则可以判断两个文件的数据相同。又查，原告与广东华商律师事务所签订《委托合同》，委托广东华商律师事务所代理本案诉讼，律师费前期费用为2000元，上述律师费已实际支付。原告确认未产生除案件受理费外的其他诉讼费用。再查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。以上事实，有原告提交的《金e融网贷借款合同》、账户交易明细清单、江苏银行新个贷管理系统截图、个人贷款对账单、数字签名验证报告、《委托合同》、发票、江苏银行业务回单等以及本院庭审录音录像为证，本院予以确认。本院认为，原告提交的《金e融网贷借款合同》校验出的哈希值与中金公司出具的《数字签名验证报告》的哈希值一致，且原告与被告的数字证书均为激活状态，故本院依法确认该合同即为原告与被告在线签署的合同，该合同系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应依约履行。原告依约向被告发放贷款，被告未按约还款，构成违约，应承担违约责任。原告有权要求被告归还剩余借款本金、利息及相应的罚息、复利。本院根据被告的还款情况，核算认定原告主张截至2020年11月2日的尚欠的借款本金、利息、罚息、复利计算正确，本院予以支持，之后的罚息应以未偿本金为基数，复利应以未偿利息为基数，均按照合同约定的利率上浮50%，即按照年利率14.25%的标准，计至实际清偿之日止。关于律师费，系原告为实现债权发生的合理费用，有合同约定在先，且已实际支出，原告请求被告支付律师费2000元，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告曾天云应于本判决生效之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司深圳分行归还借款本金69590.78元、利息7655.17元、罚息10649.66元、复利1587.86元（罚息、复利暂计至2020年11月2日，之后的罚息应以未偿本金为基数，复利应以未偿利息为基数，均按照年利率14.25%的标准，计至实际清偿之日止）；二、被告曾天云应于本判决生效之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司深圳分行支付律师费2000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1830元，本院按规定减半收取915元（已由原告预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起十四日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  朱淑乔二〇二〇年十二月七日书记员  黄 芳