汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0511民初3883号原告：中国农业银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市金平区×××××，统一社会信用代码914×××××××××××879K。负责人：张伟生，行长。委托代理人：蔡笑莹、王**，分别系广东泛尔律师事务所律师、实习律师。被告：张棉鑫，男，汉族，1969年10月27日出生，住所地汕头市潮阳区××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××519。原告中国农业银行股份有限公司汕头分行诉被告张棉鑫信用卡纠纷一案，本院于2020年8月28日受理后，依法组成合议庭，于2020年11月11日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人蔡笑莹到庭参加诉讼；被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告欠款本息人民币47240.11元（包括本金24500.68元、利息21658.06元、违约金1081.37元，此金额暂计至2020年7月7日），并按日万分之五计付该款自2020年7月8日起至实际还款日止的利息及违约金；2、判令本案全部诉讼费、保全费等由被告承担。事实和理由：2011年11月2日，被告向原告申请办理信用卡家装分期付款业务，并表示理解和接受《金穗信用卡家装分期付款业务条款》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》以及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的全部条款和内容。原告经审核后为被告核发了一张信用卡，卡号为：622××××××××××049，提供了人民币120000元（大写:壹拾贰万元整）的分期资金金额，分期期数为24期，手续费了8.5%，分期手续费10200元。后被告并未依约履行还款义务，截至2020年7月7日止，被告尚欠原告信用卡款项本金24500.68元、利息21658.06元、违约金1081.37元（2017年1月1日前为滞纳金），合计47240.11元。虽然原告多方催讨，但根据被告办理信用卡时所提供的各种联系方式均无法联系到被告。综上所述，被告至今拒不归还原告信用卡透支款，其行为已构成违约，严重侵犯了原告的合法权益，为维护原告自身合法权益，根据民事诉讼法的相关规定，现特向贵院提起诉讼，请求贵院判准原告之所请。被告书面辩称，被告收到原告核发的三张信用卡，分别是2008年、2011年与2013年，当时使用三张信用卡后都有按时还款，一直持续到2017年1月份之前都正常使用，2017年2月份后受市场因素影响，生意失败才无能力还款，并非原告陈述的持卡人透支消费后无履行还款义务。另有卡片622××××××××××049，此卡片核发时间为2011年11月2日，额度12万，分期期数为24期，被告当时使用按期按额付清，但原告并没有按协议约定收回该款项，而是仍让12万元额度放款于卡片中，致使被告2013年后再次循环使用该额度，导致后来无能力还款，所以被告认为原告监管不力，也存在一定责任。被告目前负债累累，生活拮据，还款困难，请求法院查明事实酌情判决。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1、原告《营业执照》、《负责人身份证明书》、被告《广东公安人口信息查询资料》各1份，证明原、被告的主体资格。2、中国农业银行股份有限公司广东省分公司金穗信用卡家装分期付款业务申请表》、《金穗信用卡家装分期付款业务条款》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》各1份，证明被告向原告申请信用卡的事实及本案涉诉本金、利息、违约金等费用的计收依据。3-4、《2020年7月7日信用卡账单》、《情况说明》各1份，证明被告在原告处申请信用卡，截止到2020年7月7日结欠的本息。5、《信用卡交易明细清单》1份，证明被告在原告处开设信用卡账户后偿还部分本息透支消费的交易事实。被告未向法庭提交证据，庭审时经本院合法传唤无正当理由拒不到庭核对事实、进行质证，放弃其抗辩权利，视为对原告提供的证据及证据所要证明的事实无异议。本院经审理认定事实如下：被告于2011年11月2日向原告申请办理信用卡，并接受《金穗信用卡家装分期付款业务条款》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的全部条款和内容。原告于2011年11月30日依约核发给被告信用卡一张，卡号为622××××××××××049，分期资金本金为12万元，分期期数为24期，手续费率8.5%，分期手续费10200元。《金穗信用卡家装分期付款业务条款》第二条规定“每期应分期资金本金=分期资金金额÷分期期数。……如申请人选择分期支付手续费，手续费以分为单位均摊到贷记卡每期账单的最低还款额缴交，不能整除的差额部分随末期手续费一并缴交；如申请人选择一次性支付手续费，手续费一次性计入刷卡当期贷记卡账单的最低还款额缴交”；第三条规定“每期应分期资金本金及手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款”，当期应还分期付款本金及分期手续费可享受免息待遇。否则，申请人应按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用”。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第十四条规定“持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五”；第十五条规定“持卡人使用信用卡需交纳年费、各项手续费和工本费”；第十六条规定“持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费”。被告持卡透支后仅履行部分还款义务，根据原告提交的《2020年7月7日信用卡账单》显示，截至2020年7月7日，被告共结欠原告信用卡透支款本金24500.68元、利息21658.06元、违约金1081.37元（2017年1月1日前为滞纳金），合计47240.11元。原告在提交的书面材料中说明，该账单中的“违约金”，特指被告结欠原告至2020年7月7日止的逾期还款违约金及2017年1月1日前的滞纳金，但未能将上述逾期还款违约金及滞纳金分开计算。本院认为：本案是信用卡纠纷。原、被告基于信用卡形成的借贷关系合法，受法律保护；被告结欠原告的透支欠款本金、利息等款项事实清楚，证据充分，本院予以认定，被告辩称是由于原告监管不力才导致其继续使用借款额度，与事实不符，本院不予采信；被告使用信用卡透支消费、取现后没有按期还款，其行为已构成违约；原告诉讼请求被告付还截至2020年7月7日尚欠原告信用卡透支欠款本金24500.68元、利息21658.06元，于法有据，本院予以支持。对于透支款本金24500.68元的利息，原告请求被告按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定自2020年7月8日起按日万分之五向原告支付利息，于法有据，也予以支持。原告请求被告支付计至2020年7月7日前的逾期还款违约金（其中包括2017年1月1日前为滞纳金）共1081.37元能否支持的问题，其中，计至2017年1月1日前的滞纳金虽有当时的相关规定和合同依据，但由于原告未能举证将上述逾期还款违约金及滞纳金分开计算，致计至2017年1月1日前滞纳金数额无法认定，应承担举证不能的法律后果，本院不予支持。由于原告未能举证证明其与被告通过协议约定是否收取逾期还款违约金以及有关收取标准和计算依据，故原告请求被告支付自2020年7月8日起的逾期还款违约金，缺乏合同和法律依据，本院不予支持。综上，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张棉鑫于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国农业银行股份有限公司汕头分行信用卡透支欠款本金24500.68元、利息21658.06元，及自2020年7月8日起至实际还清之日止以透支欠款本金24500.68元按日万分之五计的利息。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司汕头分行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费981元，保全费492元，由被告张棉鑫负担。案件诉讼费原告已预交，且同意由被告直接向其支付，故本院不予退回。被告应负担的案件诉讼费于本判决发生法律效力之日起十日内迳行付还原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长 黄 洁人民陪审员 林 洁人民陪审员 林秀毅二〇二〇年十二月十六日法官 助理 林跃璇书 记 员 周依静