广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1302民初16929号原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司，住所地惠州市江北16号小区双子星国际商务大厦A座21层A2101、A2102、A2106、A2110、A座22层A2201-A2210，A座23层A2301-A2306，B座首层B0103、B0104。负责人赖向东。委托代理人黎志明，广东创杰律师事务所律师。被告刘秀曼，女，汉族，1981年12月19日出生，公民身份号码342××××××××××××702，住广东省揭阳市揭东区××××××××××××××××。被告吴满贤，男，汉族，1973年7月25日出生，公民身份号码440××××××××××××014，住广东省揭阳市揭东区××××××××××××××××。原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司诉被告刘秀曼、吴满贤追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理，原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司委托代理人黎志明到庭参加诉讼，被告刘秀曼、吴满贤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司诉称，2019年3月6日，被告刘秀曼与中国光大银行股份有限公司惠州分行（以下简称光大银行惠州分行）签订《个人贷款合同》，约定：贷款人民币150000.00元，期限36个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮50.00%；按月等额还本付息；被告刘秀曼因上述贷款，向原告投保个人贷款保证保险。原告同意承保，并出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告刘秀曼；被保险人中国光大银行股份有限公司惠州分行；贷款情况：贷款金额150000.00元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天。保险金额167045.12元；投保人应每月交付保险费1837.59元，分36次缴清；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，从保险人赔偿当日开始计算，向保险人缴纳违约金。被告吴满贤知悉被告刘秀曼借款事实及保险事实的情况下签订连带责任担保承诺书，约定当借款人没有履行或没有履行完毕贷款合同约定的还款义务承担连带还款责任，如原告依约承担保险责任获得相关的追偿权益后，被告吴满贤对原告清偿权益范围承担连带担保责任。光大银行惠州分行于2019年03月06日依约向被告刘秀曼发放贷款150000.00元，贷款执行利率为7.125%。被告刘秀曼、被告吴满贤取得前述借款后，自2020年01月06日起未依约归还借款本息，光大银行惠州分行向原告索赔。2020年03月26日，原告向光大银行惠州分行赔偿被告刘秀曼、被告吴满贤拖欠的借款本息118023.02元,光大银行惠州分行确认收到原告上述理赔款。被告刘秀曼拖欠了至理赔日的保险费1790.59元（因每月的保险费均是先保后付，故前述拖欠保险费金额=月保险费*（理赔日-逾期日+30）/30）。原告在理赔后即多次要求被告刘秀曼支付理赔款和拖欠的保险费，但截止至2020年05月22日，被告刘秀曼仍拖欠原告理赔款118023.02元及保险费1790.59元。被告刘秀曼与光大银行惠州分行签订的《个人贷款合同》，如双方发生争议协商不成的，在贷款人所在地法院以诉讼方式解决。光大银行惠州分行所在地为惠州市惠城区。被告刘秀曼行为已构成违约，为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，望贵院判如所请:判令被告刘秀曼、被告吴满贤向原告支付理赔款人民币118023.02元；判令被告刘秀曼、被告吴满贤向原告支付拖欠的保险费人民币1790.59元（2020年1月6日至2020年3月26日）；判令被告刘秀曼、被告吴满贤向原告支付违约金人民币4696.69元（以理赔款及拖欠保险费之和为基数，按年利率24%的标准，自2020年3月27日起计算至实际清偿之日止，截止至2020年5月22日，违约金共4696.69元）；本案诉讼费用全部由被告刘秀曼、被告吴满贤承担。判令两被告对本案债务承担连带清偿责任。以上暂计人民币124510.3元。被告刘秀曼、吴满贤经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。审理查明的事实经审理查明，2019年2月27日，被告刘秀曼（投保人）向原告（保险人）投保个人贷款保证保险，双方签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》约定：被告因向中国光大银行股份有限公司惠州分行（以下简称光大银行）贷款而购买此保险，被保险人为光大银行，保险金额167045.12元，保险费总额66153.24元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，费率：1.1001%（月），每月保险费为1837.59元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期80天；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年3月6日，被告刘秀曼与光大银行签订《个人贷款合同》（下称“合同”），约定：被告因生活所需向光大银行贷款150000元，期限36个月，自2019年3月6日起至2022年3月6日止。还款方式为等额本息。贷款利率按基准利率4.75%水平上浮50%执行；首期执行贷款年利率为7.125%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。被告未按合同约定期限归还贷款本金的，光大银行有权从逾期之日起，按合同约定利率上浮50%的标准计收罚息。被告需根据光大银行要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将光大银行作为保险收益人，且该保险在合同有效期内持续有效。同日，被告吴满贤向原告出具《共同还款责任承诺书》，载明其愿意作为被告刘秀曼的共同还款人，自愿对贷款的偿还承担无限连带责任；如被告刘秀曼不能正常履行还款义务导致贵司承保保险责任，其愿意对原告已代偿的欠款本金、利息、罚息以及代偿产生的相关费用承担无限连带清偿责任；并承诺对尚未清偿的贷款或原告已代偿及欠原告的保险费等履行无限偿还责任。合同签订后，光大银行于2019年3月6日向被告刘秀曼发放了贷款150000元，至2020年1月6日被告开始逾期偿还本息，截止到2020年3月26日，被告刘秀曼尚欠原告借款本金115441.71元、利息2480.13元、罚息101.18元，合计118023.02元。被告未按合同约定支付保险费，截止至原告理赔之日，被告尚欠保险费1790.59元。2020年3月26日，原告根据保险合同的约定，向光大银行支付了118023.02元理赔款。同日，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，约定将其对被告追偿的全部权益转让给原告。裁判理由与结果原告是具有经营保险业务资质的商业机构，被告向原告投保，原被告双方之间的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》是双方意思的真实表示，内容未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告作为保证人按照约定代被告向光大银行偿还了拖欠的款项，履行了约定义务，但被告未按约定归还全部款项给原告，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告诉请被告归还理赔款及支付违约金，有事实和法律依据，应予支持。关于违约金，原告未提供证据证明除了利息损失外还存在其他损失，原告要求按年利率24%计算违约金，标准过高，本院酌情调整为：违约金以理赔款和拖欠保险费之和即119813.61元（118023.02元+1790.59元）为基数，自2020年3月27日（代偿次日）起按同期全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率上浮30%计至清偿之日止。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，被告吴满贤向原告出具《连带责任担保承诺书》，自愿对被告刘秀曼所欠债务承担连带保证责任。因此，原告诉请被告吴满贤对本案债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告刘秀曼、吴满贤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理，依法应作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：被告刘秀曼应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司支付理赔款118023.02元、保险费1790.59元及违约金（违约金以未偿还的理赔金额和未付保险费总和为基数，自2020年3月27日起按同期全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率上浮30%计至清偿之日止）；被告吴满贤对被告刘秀曼的上述债务承担连带清偿责任。驳回原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司的其他诉讼请求。本案受理费1395.11元（原告已预交），由被告刘秀曼、吴满贤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 员 李雄杰二〇二〇年十二月二十二日法官助理 谭友婷书 记 员 钟惠康