广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初14478号原告:兴业银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区深南大道4013号兴业银行大厦1楼、11楼至16楼，统一社会信用代码91440300892418356W。负责人:郭秋君，系该银行行长。委托诉讼代理人:黄广群，上海市建纬（深圳）律师事务所律师。被告:吴武龙，男，汉族，1988年5月10日出生。上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人黄广群到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告借款本金180000元、利息8962.02元、罚息（包含复利）8713.11元,合计197675.13元【利息、罚息（包含复利）暂计至2019年9月16日，之后的利息、罚息、复利要求按合同约定和中国人民银行规定利率计至款项实际还清之日止】；2.被告承担原告为实现债权而支付的律师费7907.01元；3.被告承担本案受理费、公告费等诉讼费用。事实和理由：2018年4月30日，原告与被告签订《兴业银行“兴闪贷”个人信用消费额度合同》约定：原告在综合评价被告的资信情况及所提供担保的基础上，为被告核定在一定期限内综合融资额度的最高本金限额（授信额度)，原告同意被告在该核定的额度内以本人借记卡作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，由被告在原告提供的电子渠道（包括网上银行、微信银行、手机银行等）实施操作，循环使用贷款，自助完成借款与还款，无须逐笔出具书面借款申请，无须逐笔签订借款合同；额度项下贷款期限不得超过合同约定的额度授信有效期，额度有效期届满，额度授信即失效，在额度授信有效期内，被告可循环使用授信额度；被告在授信额度内自助办理融资业务时，每笔主债务金额、主债务履行期限等具体约定以被告在自助渠道（包括网上银行、微信银行、手机银行等）获取的《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》记载的内容为准；债权人实现债权的费用是指原告采取诉讼、仲裁等方式实现债权时支付的诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费、执行费、保全费及其他实现债权的必要费用；授信额度项下所有贷款的借款利率按照额度生效之日确定的定价基准利率以及定价公式确定，并在借款期限内保持不变，不分段计息，所有贷款以借款实际占用天数计算利息，额度项下的每笔借款利率以《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》为准；如被告未按期还款即构成借款逾期，原告有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率见《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》，对未按时支付的利息（包括借款到期前及借款到期后的利息、挪用罚息以及逾期罚息），原告有权按合同约定的借款逾期罚息利率计收复利；被告未按合同及《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》的约定偿还借款本息的，构成违约，原告有权宣布被告额度项下全部或部分债务提前届满，解除合同，要求被告清偿到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，要求被告承担原告实现债权的费用并赔偿其他损失。《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》载明，上述《兴业银行“兴闪贷”个人信用消费额度保合同》合同号为331800661101000,借款人为被告，授信额度为180000元，授信期限3年，自2018年4月30日起至2021年4月30日止，单笔贷款最长期限为一年（实际贷款期限以支用显示时的期限为准），单笔贷款年利率为7.5%(固定利率），单笔贷款还款方式为多次付息，一次还本，指定还款日为每月3号，罚息利率为贷款利率上浮50%。2018年4月30日，原告按约发放贷款180000元。被告自2018年10月3日开始未按合同约定支付利息，现该笔贷款己到期。截至2019年9月16日，被告尚欠借款本金180000元、利息8962.02元、罚息（含复利）8713.11元，合计197675.13元。综上，被告的行为己违反合同约定，严重侵犯了原告的合法权益，原告为维护合法权益，遂诉至法院。被告在举证期内未提交答辩状或证据，开庭时缺席。经审理查明，“兴闪贷”系原告经营的网络贷款品种，该贷款可通过兴业银行手机银行等渠道在线申请。2018年3月29日，被告在原告处申领卡号为62×××28的借记卡，并开通手机银行、个人网银、网上支付和短信口令业务。原告主张被告通过自助渠道向原告分别于2018年4月30日申请20000元贷款、于2018年5月6日申请60000元和100000元贷款，于2018年6月8日申请2180.86元贷款，共计四笔贷款，单笔贷款最长期限壹年，单笔贷款年利率7.5%（固定利率），日利率=年利率/360，指定还款日为每月3日，单笔贷款还款方式为多次付息、一次还本；被告逾期还款的，原告有权对逾期本金以罚息利率标准计收罚息，对拖欠利息以罚息利率计收复利，罚息利率为贷款利率上浮50%，原告亦有权向被告追偿包含律师费等实现债权的必要费用。原告于被告申请贷款当天足额发放贷款后，被告自2018年10月3日开始逾期还款。截止2019年9月16日，被告尚欠原告逾期本金180000元、利息8962.02元、罚息（含复利）8713.11元。根据原告提供的兴业银行深圳分行账户历史交易查询对账单显示，被告在原告处的33×××65账户分别于2018年4月30日、2018年5月6日、2018年6月8日收到贷款20000元、160000元（同日两笔贷款进账，金额分别为60000元和100000元）和2180.86元。2018年5月29日，被告提前偿还本金1062.50元；2018年6月7日，被告提前偿还本金1118.36元；故自2018年6月8日起，被告的贷款本金总数为180000元。另，被告合计偿还利息4523.04元和复利2.49元，自2018年10月3日开始未向原告足额偿还利息。原告主张兴业银行深圳分行账户历史交易查询对账单中“账号33×××65”与卡号为62×××28的借记卡为被告同一存款账户的“账户代号”和“卡号”。原告向本院提交的被告“个人信用报”显示：2018年4月30日兴业银行深圳分行发放贷款182181元，12期，按月归还，2019年4月30日到期。再查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》第二十五条规定，逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。以上事实，有原告提交的兴业银行个人客户自助开卡申请单、个人征信报告、客户还款明细清单、个人贷款催收通知书、兴业银行深圳分行账户历史交易查询对账单等证据以及庭审笔录为证，本院予以确认。本院认为，本案涉及的《兴业银行“兴闪贷”个人信用消费额度合同》根据原告主张系被告通过其手机银行系统在线点击确认与原告签订的，协议签订过程中产生的电子签名、具备有效时间戳的电子合同和相关电子数据，属于《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条规定的电子证据，经查证属实，应当作为认定事实的证据。在互联网金融案件中，每一份电子证据都是随着用户在互联网终端的操作而自动产生的，是围绕着电子合同签订而产生的一系列数据，电子证据具有自动产生的特性。电子证据与待证事实之间具有一定的客观联系，即当事人提交的电子证据能够在一定程度上对能否证明案件事实产生实质性影响的，则可以认定其具有关联性。金融服务提供者应当负责对电子证据进行提取和储存，进而佐证已经发生的法律事实。本案中，原告提供的《兴业银行“兴闪贷”个人信用消费额度合同》仅为打印件，由于原告未能提供有关被告电子签名、涉案合同等相关电子证据，本院对其真实性、关联性不予确认。但考虑到原告已实际向被告发放了贷款，原告关于年息7.5%借款利率的主张与原告实际扣收被告利息数额互相印证、原告关于借款期限的主张与人民银行备案个人信用报告信息一致，本院对原告主张的贷款事实与被告还款的金额予以确认。原告依约向被告发放贷款，被告未按约还款，构成违约，应承担违约责任。原告有权要求被告归还借款本金、利息和符合法律规定的罚息（含复利）。原告要求被告承担原告为实现债权而支付的律师费7907.01元，无合同约定，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴武龙应于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司深圳分行借款本金180000元、利息8962.02元、罚息（含复利）8713.11元【罚息（含复利）暂计至2019年9月17日，之后的罚息以未还本金180000元为基数、复利以未还利息8962.02元为基数，均按年利率11.25%的标准计至款项还清之日止】；二、驳回原告兴业银行股份有限公司的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4384元（已由原告预交），依法减半收取2192元，由原告负担50元，由被告吴武龙负担2142元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 庄 宁二〇二〇年十二月十六日书记员 高舒静