福建省莆田市城厢区人民法院民 事 判 决 书（2020)闽0302民初4504号原告:中国农业银行股份有限公司莆田城南支行，住所地：莆田市城厢区霞林街道荔园东路333号，统一社会信用代码：91350302855344554E。负责人：蔡丽娜，行长。委托诉讼代理人:陈冬霞，福建百中律师事务所律师。委托诉讼代理人:吴树臣，福建百中律师事务所实习律师。被告:陈志军，男，汉族，1972年9月28日出生，住福建省莆田市城厢区。被告:杨群英，女，汉族，1973年2月18日出生，住福建省莆田市城厢区。被告：莆田市世全房地产开发有限公司，住所地：莆田市城厢区学园路，统一社会信用代码：913503006112527171。法定代表人：李国镇。委托诉讼代理人:王金财、郑政煌，福建理顺律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司莆田城南支行与被告陈志军、陈彭飞、莆田市世全房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈冬霞、吴树臣，被告莆田市世全房地产开发有限公司的委托诉讼代理人郑政煌到庭参加诉讼，被告陈志军、陈彭飞经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼，请求判令：一、被告陈志军、杨群英共同偿还原告借款本金人民币49597.55元及暂计至2020年7月31日的利息、罚息、复利合计人民币1104.03元，并偿还原告自2020年8月1日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利；二、被告莆田市世全房地产开发有限公司对上述债务承担连带偿还责任；三、原告对被告陈志军、杨群英为本案借款设定抵押的不动产的拍卖、变卖或折价价款享有优先受偿权；四、本案诉讼费用由三被告承担（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费）。事实和理由：2012年10月18日，原告与被告陈志军、杨群英、莆田市世全房地产开发有限公司签订《个人购房担保借款合同》，第二十五条约定被告陈志军、杨群英向原告借款人民币35万元；第二十六条约定借款人购买的房产位于莆田市城厢区楼；第二十七条约定借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准（2012年12月12日起至2032年10月11日）；第二十八条约定借款年利率6.55%；第三十约定借款提取方式为借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户【户名莆田市世全房地产开发有限公司，开户行中国农业银行股份有限公司莆田城南支行】；第三十一条约定还款周期为壹个月，还款日为每期末月的20日；第三十三、三十四条、三十七约定借款担保方式为阶段性保证加抵押，抵押人陈志军、杨群英提供坐落于城厢区的房地产抵押担保，由莆田市世全房地产开发有限公司提供连带保证责任；阶段性保证人自借款发放之日起至办妥以贷款人为抵押人的抵押登记手续后两年止；第10.1.1条约定保证方式为连带责任保证；第10.1.2条、第10.2.1条约定担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；第12.1条约定逾期还款，罚息利率按合同约定的借款利率基础上上浮50%，直至本息清偿为止；第12.3条约定对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利,借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收复利；第12.4条约定借款人未按合同约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款；第四十条约定合同履行发生争议，由原告住所地人民法院管辖。2012年11月5日，上述不动产已办理抵押权预告登记。2019年6月3日，上述不动产已办理抵押权登记。2012年12月12日，原告依约发放了贷款35万元，借款期限自2012年12月12日起至2032年10月11日止，还款日为每月20日，借款年利率6.55%。之后，被告陈志军、杨群英未能按照合同约定按期足额还款，已构成违约，贷款人有权提前收回已发放借款。暂计至2020年7月31日，被告尚欠本金49597.55元及利息、罚息、复利合计人民币1104.03元。根据《民法总则》、《担保法》、《物权法》等规定，债务应当清偿。特起诉，请求支持。被告莆田市世全房地产开发有限公司辩称：1、案涉商品房已经办理正式抵押登记，原告应当就该商品房拍卖、变卖等价款行使优先受偿权。2、案涉的个人购房担保借款合同第三十七条约定世全公司担保期限自抵押登记后两年，该约定属于格式条款，应认定该条款无效，案涉商品房已办理正式抵押登记后原告的抵押权已得到实现，再要求世全公司承担担保责任显然不公平。被告陈志军、陈彭飞未作答辩。在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：一、营业执照、负责人身份证明、身份证，证明原告主体适格；二、身份证、结婚证、企业公示信息，证明被告主体适格；三、《个人购房担保借款合同》、同意房产抵押承诺书，证明2012年10月18日，原告与被告陈志军、杨群英、福建省莆田市世全房地产开发有限公司签订合同，约定：被告陈志军、杨群英向原告借款人民币35万元；借款用途为购买房产，借款期限240个月，自2012年12月12日起至2032年10月11日；年利率6.55%；约定还款方式为等额本息还款，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的20日；借款担保方式为阶段性保证加抵押，抵押人陈志军、杨群英提供坐落于莆田市城厢区的房地产抵押担保，由福建省莆田市世全房地产开发有限公司提供连带保证责任；约定借款人未按合同约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款；四、不动产登记证明，证明2012年11月5日，上述不动产已办理抵押权预告登记；2019年6月3日，上述不动产已办理抵押权登记；五、借款凭证，证明2012年12月12日，原告依约发放了贷款35万元，借款期限自2012年12月12日起至2032年10月11日止，还款日为每月20日，借款年利率6.55%；六、贷款还款流水、银行明细，证明之后，被告陈志军、杨群英未能按照合同约定按期足额还款，已构成违约，贷款人有权提前收回已发放借款。暂计至2020年7月31日，被告尚欠本金49597.55元及利息、罚息、复利合计人民币1104.03元。对原告提供的证据，被告质证认为对一、二、四、五、六组证据的三性均无异议，对证据三的真实性、关联性没有异议，对合法性有异议，案涉的个人购房担保借款合同第三十七条约定担保期限自抵押登记后两年，该约定属于格式条款，应认定该条款无效，办理正式抵押登记后原告的抵押权已得到实现，再要求世全公司承担担保责任显然不公平。本院审查认为，因被告莆田市世全房地产开发有限公司对上述证据的真实性没有异议，本院对证据的真实性予以确认。被告莆田市世全房地产开发有限公司未提供证据。经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下：2012年10月18日，以被告陈志军、杨群英为借款人、抵押人，被告莆田市世全房地产开发有限公司作为保证人与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额为人民币35万元，购买的房产位于城厢区楼，借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上确定；还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月；抵押人陈志军提供坐落于城厢区的房地产抵押担保。担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按合同约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利等，阶段性保证人自借款发放之日起，至办妥以贷款人抵押权人的抵押登记手续后两年止，为借款人的债务承担连带责任。2019年6月3日，双方对上述房地产办理抵押登记。2012年12月12日，原告向被告陈志军发放贷款人民币350000元，该笔贷款的到款日期为2032年10月11日。被告陈志军未按约定还本付息。截至2020年12月23日，被告陈志军尚欠原告本金49592.95元，利息、罚息、复利2119.15元。原告向本院提起诉讼。综上所述，本院认为，本案被告陈志军、杨群英与原告之间签订的《个人购房担保借款合同》意思表示真实，内容合法有效，本院依法予以确认。原告依约向被告陈志军发放借款，被告陈志军、杨群英未依约还款，故被告陈志军、杨群英应偿还借款本金人民币49592.95元及相应的利息、罚息、复利（上述利息、罚息、复息合计不超过按全国银行间同业拆借中心于2020年7月公布的贷款市场报价利率的四倍计算的金额），符合法律规定，本院依法予以支持。被告莆田市世全房地产开发有限公司自愿为上述债务提供连带责任保证，故原告主张被告莆田市世全房地产开发有限公司对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。被告陈志军、杨群英以其所有的房地产为本案贷款提供抵押担保且经抵押登记，其意思表示真实，是合法有效的。故原告要求对被告陈志军、杨群英为本案借款提供的抵押房产所得享有优先受偿权，应依法予以支持。因被告陈志军、杨群英经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第二百零二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈志军、杨群英应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司莆田城南支行本金人民币49592.95元及相应的利息、罚息、复利(截至2020年12月23日，利息、罚息、复利为人民币2119.15元，自2020年12月24日起至还清之日止的利息、罚息、复利按合同约定计算，上述利息、罚息、复息合计不超过按全国银行间同业拆借中心于2020年7月公布的贷款市场报价利率的四倍计算的金额)；二、被告莆田市世全房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。三、原告中国农业银行股份有限公司莆田城南支行对被告陈志军、杨群英为本案借款提供的坐落于城厢区的房地产的拍卖、变卖或折价价款享有优先受偿权。本案案件受理费人民币1167.5元，公告费人民币560元，由被告陈志军、杨群英、莆田市世全房地产开发有限公司负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。申请执行的期间为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审 判 长 李 启 昌人民陪审员 林 雪 民人民陪审员 戴 丽 洪二〇二〇年十二月二十四日书 记 员 张郑冰冰附：本案相关的法律法规：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第二百零二条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。