云南省曲靖市马龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0321民初530号原告：曲靖市马龙区农村信用合作联社，住所地：云南省曲靖市马龙区通泉街道龙泉北路86号。法定代表人：王文波，系该信用合作联社理事长。委托诉讼代理人：施鸿飞，男，汉族。特别授权代理。委托诉讼代理人：赏雨，男，汉族。特别授权代理。被告：刘绍荣，男，1972年2月28日出生，汉族，身份证住址：云南省曲靖市马龙县。被告：杨双花，女，1971年3月25日出生，汉族，身份证住址：云南省曲靖市马龙县。被告：彭慧芬，女，1965年7月21日出生，汉族，身份证住址：云南省曲靖市马龙县。被告:王树忠，男，1964年4月10日出生，汉族，身份证住址：云南省曲靖市马龙县，（未到庭）被告：何飞（曾用名：何树春），男，1972年8月4日出生，汉族，身份证住址：云南省曲靖市马龙县。原告曲靖市马龙区农村信用合作联社与被告刘绍荣、杨双花、彭慧芬、王树忠、何飞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用普通程序于2020年7月8日公开开庭对本案进行了审理。原告曲靖市马龙区农村信用合作联社的委托诉讼代理人施鸿飞、赏雨，被告刘绍荣、杨双花、彭慧芬、何飞到庭参加诉讼，被告王树忠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告曲靖市马龙区农村信用合作联社向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金168,000.00元（大写：壹拾陆万捌仟元整）、截止2019年12月21日的欠息265，025.28元（以上合计433,025.28元）及自2019年12月22日起直至借款本金全部清偿之日止的利息（利息含罚息及复利）；2.判令被告彭慧芬、王树忠、何飞对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由被告共同承担。事实和理由：被告刘绍荣、杨双花于2012年12月31日与原告签订《个人借款合同》，合同编号：2012年个字第279号，借款合同金额为170,000.00元（大写：壹拾柒万元整），合同约定借款期限为12个月，即自2012年12月31日起至2013年12月31日止，合同类型一次性发放，借款用途为：装修房子，计息方式为按月计息，还款方式为：不定期还款，借款月利率为9.3‰，逾期月利率为13.02‰，担保方式为：保证。同日，被告彭慧芬、王树忠、何飞与原告签订保证合同，合同编号：2012年保字第279-1号，保证合同约定：1.保证人对借款人的债务承担连带责任保证；2.保证范围包括贷款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用;3.其他。同日，被告彭慧芬、王树忠、何飞还与原告签订了共同还款承诺书，自愿承诺在编号为2012年个字第279号《借款合同》项下的法律地位与借款人等同。合同签订后，原告按照合同约定履行了合同义务，2012年12月31日，原告向被告刘绍荣发放了贷款17万元，期限1年，贷款到期日为2013年12月31日，期间借款人共向原告偿还贷款本金2000.00元，剩余借款本金168,000.00元及欠息自借款期限届满直至今日被告一直未履行还款义务，贷款到期后原告多次向借款人及保证人进行了催收，但各被告均未履行合同约定的还款义务和保证担保义务，损害了原告的合法债权。为了维护诚实、守信的市场金融秩序，保护国有资产免遭无端流失，原告特向贵院提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的诉请，维护原告的合法权益，公正判决。被告刘绍荣辩称，原告起诉的借款事实及欠款金额属实，我没有意见，我愿意偿还；钱是我贷出来用掉的，与担保人没有关系，担保人没有用着这笔钱，我愿意偿还这笔贷款，由法院扣划我的工资，但我现在短期内无法偿还，要求原告给我一定的履行期限，请求原告方暂时不要追究保证人的责任，如果我还不出来，该如何判决再说。被告杨双花辩称，对原告起诉的借款事实以及借款金额没有意见，我现在没有还款能力，刘绍荣贷款的时候我不知情，信用社的字也不是我签的。被告彭慧芬辩称，对原告起诉的借款事实及欠款金额没有意见，请求原告再给刘绍荣一定的履行期，我们作为保证人在保证书上签了字，我也认得要承担保证责任，但我们也有自己的贷款要还，我请求法院给刘绍荣一定的还款时间。被告何飞辩称，对原告起诉的借款事实及欠款金额没有意见，我作为担保人，我也知道要承担担保责任，请求法院按责任划分。现在我自己也欠别人钱，我的工资卡也被法院冻结，我的车子、房子都卖了还账，如果刘绍荣真的还不出钱来，我们也尽力来还，也请求原告方体谅一下我们。被告王树忠未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状，视为对答辩权利的放弃。原告曲靖市马龙区农村信用合作联社针对其诉讼请求，向本院提交下列证据：1.营业执照复印件1份、法定代表人身份证明书1份、法定代表人身份证复印件1份，用以证明原告曲靖市马龙区农村信用合作联社的基本信息及诉讼主体资格；2.刘绍荣、彭慧芬、杨双花、王树忠、何飞的居民身份证、户口册、结婚证复印件各1份，用以证明五被告的基本信息及诉讼主体资格；3.《借款申请》复印件1份，用以证明被告刘绍荣、杨双花因房屋装修资金短缺，需资金周转，于2012年12月13日向原告书面申请借款170000元；4.《个人借款合同》复印件1份，用以证明2012年12月31日，原告与被告刘绍荣、杨双花签订《个人借款合同》，合同对借款的金额、用途、期限、利率、罚息利率等事项及双方的权利义务、违约责任等进行了约定；5.《保证合同》复印件1份，用以证明2012年12月31日，被告彭慧芬、王树忠、何飞与原告签订《保证合同》，约定由被告彭慧芬、王树忠、何飞对被告刘绍荣的上述借款承担连带责任保证；保证担保范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、原告为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用；保证期间为主合同项下的借款期限届满之日起二年，贷款人依据主合同的约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起二年；6.《共同还款承诺书》复印件1份，用以证明被告何飞、彭慧芬、王树忠、杨双花自愿承诺借款合同项下的法律地位与借款人刘绍荣等同；7.《个人贷款借款凭证》复印件1份，用以证明2012年12月31日，原告按合同约定向被告刘绍荣发放贷款170000元，双方明确约定该笔借款的期限为12个月（2012年12月31日至2013年12月31日），借款月利率为8.70‰，年利率为10.44%，逾期罚息利率为借款利率上浮40%，违反合同用途使用贷款罚息利率上浮50%；8.面谈面签照片复印件5份，用于证明五被告现场到曲靖市马龙区农村信用合作联社营业部签订合同的事实；9.《贷款催收通知书》复印件15份，用以证明因被告刘绍荣、杨双花未履行还款义务，原告先后多次打电话催促其偿还借款的事实；10.《贷款账》1份，用以证明被告尚未偿还原告借款本息的情况。经质证，被告刘绍荣、杨双花、彭慧芬、何飞对原告提交的所有证据均无异议。被告刘绍荣、杨双花、彭慧芬、何飞针对其答辩意见，均未向本院提交证据。被告王树忠未到庭质证，也未向本院提交证据，视为对其举证、质证权利的放弃。综合当事人的质证意见，本院认为，原告曲靖市马龙区农村信用合作联社提交的证据1、2、3、4、5、6、7、8、9来源合法，内容真实，与本案具有关联性，能够证实原告的主张，庭审中，被告方对原告提交的证据均未提出异议，故对原告提交的证据，本院予以采信；原告提交的证据10，经核实，原告《贷款账》中记载的利率错误，本案应当按照《个人借款合同》约定的月利率8.7‰计算各项利息，故对原告提交的证据10，本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告曲靖市马龙区农村信用合作联社的原名称为马龙县农村信用合作联社，2018年马龙县撤县设区后变更为现用名称。2012年12月31日，被告刘绍荣（借款人）、杨双花（共同借款人）与马龙县农村信用合作联社（贷款人）签订《个人借款合同》（合同编号为：2012年个字第279号），约定：借款金额为人民币170000元；借款用途为装修房屋；借款期限为12个月（自2012年12月31日起至2013年12月31日止），实际放款日与到期日、利率、具体用途等以借款凭证记载内容为准，借款凭证为借款合同不可分割的组成部分，与借款合同具有同等法律效力，借款凭证记载与合同约定不一致的，以借款凭证为准；贷款利率为月利率8.7‰，逾期罚息利率按照合同约定的借款利率加收40%确定；计息方式为按月计息，还款方式为不定期还款，担保方式为保证。同日，原告与被告彭慧芬、王树忠、何飞签订《保证合同》，合同编号：2012年保字第279-1号，保证合同约定：由被告彭慧芬、王树忠、何飞为上述借款合同项下的债权提供连带责任保证，担保范围为主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、债权人为实现债权而发生的费用等等，保证期间为：自主合同项下的借款期限届满之日起两年，贷款被宣布提前到期的，保证期间为借款提前到期之日起两年。同时，被告彭慧芬、王树忠、何飞、杨双花与原告签订共同还款承诺书，承诺其在编号为2012年个字第279号《个人借款合同》项下的法律地位与借款人等同。合同签订后，原告按照合同约定履行了放款义务，于2012年12月31日向被告刘绍荣发放了贷款170000元，期限一年，贷款到期日为2013年12月31日，此后借款人共向原告偿还贷款本金2000元，剩余借款本金168000元及利息至今未偿还。贷款到期后，原告多次向借款人刘绍荣进行催收，但被告刘绍荣一直未履行还款义务。2015年7月29日，原告向被告彭慧芬发出催收通知书，被告彭慧芬在催收通知书上签名，其确认的内容为：经核对，情况无误，担保人在此重新再次确认对上述债务承担连带偿还责任。2019年6月20日、2019年11月28日，原告两次向被告刘绍荣、何飞发出催收通知书，被告刘绍荣、何飞签字确认，被告刘绍荣确认的内容为：以上通知已收悉，并再次重新予以确认上述债务，我方将尽快筹措资金，按通知要求积极归还本息；被告何飞确认的内容为：经核对，情况无误，担保人在此再此确认对上述债务承担连带清偿责任或担保责任，责任期限按保证合同约定。诉讼过程中，经本院询问，原告表示让保证人签订《共同还款承诺书》是信用社在办理信贷业务时的一贯做法，但同时表示本案被告彭慧芬、王树忠、何飞已经以保证人身份与原告签订了《保证合同》，被告彭慧芬、王树忠、何飞在本案中的身份就是借款的保证人，要求被告彭慧芬、王树忠、何飞以保证人身份承担连带保证责任。同时，原告表示因信用社系统故障，导致其提交的《贷款账》中利率计算错误，要求按照《个人借款合同》以及《个人贷款借款凭证》中记载的月利率8.7‰计算利息。另查明，被告王树忠、何飞经本院释明后，其表示本案已过保证期间，其作为保证人的保证责任已经免除，不愿意承担连带还款责任。本院认为，原告曲靖市马龙区农村信用合作联社与被告刘绍荣、杨双花签订的《个人借款合同》及其与被告彭慧芬、王树忠、何飞签订的《保证合同》，根据现有证据不足以证明存在法定无效情形，故依法应当认定为有效合同，本案当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。根据查明的事实，原告作为贷款人已经按照合同约定向被告刘绍荣的特定账户转入了贷款，应视为已经履行了发放贷款的合同义务。被告刘绍荣、杨双花作为借款人，应当按照合同约定履行还本付息的义务。但自借款发放以来，被告仅向原告偿还借款本金2000元，支付了一段时间的利息，下欠的借款本息，至原告2020年6月4日起诉时止，已逾期多年未予偿还，根据《个人借款合同》的约定，原告有权要求被告刘绍荣（借款人）、杨双花（共同借款人）清偿全部未还借款本金，承担《个人借款合同》约定的利息、罚息等，故对原告要求被告刘绍荣、杨双花偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。针对原告要求被告彭慧芬、王树忠、何飞按照《保证合同》的约定承担连带保证责任的诉讼请求，本院认为，根据庭审查明的事实，本案借款期限为2012年12月31日至2013年12月31日，《保证合同》约定的保证期间为借款期限届满之日起两年，即保证期间为2014年1月1日至2016年1月1日，超过保证期间的，保证人不再承担保证责任。本案中，原告所举证据只能证实其在保证期间内于2015年7月29日向被告彭慧芬主张过权利，不能证实其在保证期间内已经向保证人王树忠、何飞主张过权利，故王树忠、何飞的保证期间已经超过，依法不应当承担保证责任。虽然原告向本院提交了2019年6月20日、2019年11月28日由被告何飞签字确认的催收通知书，但该通知书最后的内容系格式条款，只是被告何飞对原担保责任的再次确认，责任期限按保证合同约定，即保证期间是借款期限届满之日起二年，因此，不能认定该份催收通知书系原告与被告何飞重新达成一个新的保证合同，故对原告要求被告王树忠、何飞承担连带还款责任的诉讼请求，本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条,《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告刘绍荣、杨双花于本判决生效后三十日内偿还原告曲靖市马龙区农村信用合作联社借款本金168000元及利息（利息按《个人借款合同》的约定计算到借款本息还清之日止）；二、被告彭慧芬对被告刘绍荣、杨双花应当偿还给原告曲靖市马龙区农村信用合作联社的借款本金168000元及利息承担连带清偿责任；三、驳回原告曲靖市马龙区农村信用合作联社的其他诉讼请求。案件受理费7795元，由被告刘绍荣、杨双花、彭慧芬共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。本判决生效后，若负有义务的当事人拒不履行本判决书确定的义务，享有权利的当事人可在本判决确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审 判 长  周于芳人民陪审员  缪景欢人民陪审员  魏忠美二〇二〇年十二月六日书 记 员  杨丽娟