广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初56775号原告：江苏银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市南山区粤海街道中心路兰香一街2号海王星辰大厦一层102、二层203、204、205及八、九、十、十九、二十层，统一社会信用代码914403006875895359。负责人：邹宏亮，行长。委托诉讼代理人：许东虹，广东华商律师事务所律师。委托诉讼代理人：周峻竹，广东华商律师事务所律师。被告：苏万龙，男，汉族。上列原告江苏银行股份有限公司深圳分行诉被告苏万龙金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序独任审判，于2020年12月21日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人许东虹、被告苏万龙均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告偿还原告借款本金30万元及利息5385.91元、复利106.63元（复利以每月未还利息为基数，按年利率9.7875%的标准计算至全部款项清偿之日止，暂计算至2020年6月1日为106.63元），罚息3154.58元（罚息以拖欠本金为基数，按年利率9.7875%的标准计算至全部款项清偿之日止，暂计算至2020年6月1日为3154.58元)，各项合计308647.12元；2、判决被告支付暂计至起诉之日原告因催收本案贷款本息所支付的律师费2000元。以上1至2项合计为310647.12元;3、判决本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年4月24日，被告向原告申请借款，签订《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务申请书》。2017年5月2日，被告通过其客户端点击确认签署电子版的《江苏银行个人借款合同（自主支用线上版)》(以下简称“《借款合同》”)。《借款合同》第一条第（一）款约定，原告向被告支用最高额度不超过30万元的借款；《借款合同》第一条第（二）款约定，额度期限自2017年5月2日至2020年5月2日止；《借款合同》第一条第（四）款约定，在获得授信后，借款人（被告）可以在贷款人（原告）开立的网上银行（专业版）、手机银行等电子渠道进行自助借款，循环支用借款资金。借款人（被告）通过网上银行（专业版）、手机银行等电子渠道办理自助借款业务时，在授信额度、授信期限内自助获得的每一笔借款的产生、存在、延续、消灭，均以贷款人（原告）提交的电子数据记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据。贷款人（原告）提交的电子数据记录作为双方借贷关系成立的依据及协议履行的相关证据；《借款合同》第一条第（三）款约定，执行利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%；《借款合同》第四条约定，借款出现逾期的，原告有权自逾期之日起按约定的借款利率加收50%计收罚息。对借款人逾期支付的利息按约定利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；第十条约定，被告未能按时偿还借款本息，导致委托人为催收贷款本息所需的费用，包括但不限于公告费、律师费、诉讼费、财产保全费、强制执行费等均由被告承担。本案涉及的贷款，原告分7笔向被告发放贷款共30万元。被告使用贷款后，未于各笔贷款到期之日清偿全部剩余贷款本息，根据《借款合同》之约定，已构成严重违约。据此，为维护原告权益，特提起诉讼。被告苏万龙对原告起诉主张的事实无异议，并希望与原告协商分期还款。经审理查明，2016年3月30日，被告在原告处申请开立账户并签订《江苏银行网上银行、手机银行个人客户服务协议》，约定“客户证书”指用于存放客户身份标识，并对客户发送的网上银行、手机银行交易信息进行数字签名的电子文件，乙方（原告）为甲方（被告）提供的客户证书存放介质为“USB_Key”；甲方必须妥善保管本人注册卡号、客户编号、密码及客户证书，并对通过以上信息完成的金融交易负责；甲方应按照机密的原则设置和保管密码；甲方应该妥善保管预留验证信息，除在乙方办理业务时使用外，不要向任何其他人、其他网站、电话或短信的问询提供预留验证信息内容；乙方根据甲方的网上银行、手机银行业务指令办理业务，对所有使用甲方在乙方设定的身份标识信息（包括账户账号、卡号、客户编号等），并按照甲方在乙方设定的身份认证方式通过身份验证的操作均视为甲方所为，该操作所产生的电子信息记录均为乙方处理网上银行、手机银行业务的有效凭据。2017年4月24日，被告与原告签订《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务申请书》，向原告申请信用贷款30万元。2016年5月2日，双方通过在线方式签订《借款合同》，约定：贷款人（原告）向借款人提供最高额不超过30万元的借款，授信期限为2017年5月2日至2020年5月2日，借款人可通过手机银行、网上银行等电子渠道自主循环使用借款。单笔自主借款的金额、还款期限、还款方式等要素，由借款人通过贷款人网上银行、手机银行等电子渠道自行设定，自主还款的操作时间由贷款人自行规定。执行利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%；借款出现逾期的，贷款人有权自逾期之日起按本合同借款利率加50%计收罚息，对借款人逾期未付的利息按本合同利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；借款人办理的每一笔借款的产生、存在、延续、消灭，均以贷款人留存的电子记录作为双方借贷关系成立的依据及本合同履行的相关证据，贷款人的转账记录将作为借款人借款的有效依据；借款人及贷款人双方均认同贷款人电子系统记录提交、确认或签署任何法律性文件的方式以及法律效力；借款人未能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收借款本息所需的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费等因实现债权而产生的费用，均由借款人负担；合同履行中如发生争议，可向贷款人所在地或其他有管辖权的人民法院提起诉讼。上述合同签订后，原告分七次合计向被告发放贷款30万元，其中：第一笔贷款金额10万元；贷款期限为2019年5月1日至2020年5月1日；第二笔贷款金额为10万元，贷款期限为2019年5月1日至2020年5月1日；第三笔贷款金额为2万元，贷款期限为2019年8月28日至2020年4月28日；第四笔贷款金额为2.5万元，贷款期限为2019年11月3日至2020年4月3日；第五笔贷款金额为2万元，贷款期限为2019年11月3日至2020年4月3日；第六笔贷款金额为1万元，贷款期限为2019年11月3日至2020年4月3日；第七笔贷款金额为2.5万元，贷款期限为2019年11月3日至2020年4月3日。上述七笔贷款利率均为年利率6.525%，还款方式均为按月付息，到期还本，上述七笔贷款结息日均为每月15日。原告主张被告自2020年2月15日起开始违约，暂计至2020年6月1日，被告尚欠原告第一笔贷款项下本金10万元、利息1939.37元、罚息842.89元，复利36.5元；第二笔贷款项下本金10万元，利息1939.37元、罚息842.89元，复利36.5元；第三笔贷款项下本金2万元，利息377.02元、罚息184.96元、复利7.3元；第四笔贷款项下本金2.5万元、利息357.97元、罚息401.2元、复利8.58元；第五笔贷款项下本金2万元、利息286.9元、罚息320.96元、复利6.73元；第六笔贷款项下本金1万元、利息127.31元、罚息160.48元、复利2.44元；第七笔贷款项下本金2.5万元、利息357.97元、罚息401.2元、复利8.58元。以上利息合计5385.91元、罚息合计3154.58元、复利合计106.63元。庭审时，原告确认被告于2020年7月9日偿还0.01元、2020年8月6日偿还3元，该两笔款项用于抵扣第一笔贷款项下欠款利息。又查，原告与广东华商律师事务所签订《委托合同》，委托广东华商律师事务所代理本案诉讼，律师费前期费用为2000元，上述律师费已实际支付。原告确认未产生除案件受理费外的其他诉讼费用。再查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。本院认为，原告与被告之间《借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，具有法律效力。上述合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，现双方约定的借款期限已经届满，但被告未依约履行还款义务，构成违约。被告应向原告偿还尚欠借款本金30万元并支付相应的利息、罚息、复利。暂计至2020年6月1日，被告尚欠利息5385.91元、罚息合计3154.58元、复利合计106.63元。鉴于原告确认被告于2020年7月9日偿还0.01元、2020年8月6日偿还3元均用于抵扣尚欠利息，故该部分款项应在上述欠款利息中予以抵扣，抵扣后被告尚欠原告利息应为5382.9元。此后的罚息、复利均应按照年利率9.7875%的标准，其中罚息应以尚欠本金30万元为基数，继续计算至实际清偿之日止；复利以5385.91元为基数，自2020年6月2日计算至2020年7月9日，以5385.9元为基数，自2020年7月10日计算至2020年8月6日，以5382.9元为基数，自2020年8月7日计算至实际清偿之日止。原告超出上述范围部分诉讼请求，本院不予支持。关于律师费，系原告为实现债权发生的合理费用，有合同约定在先，且已实际支出，原告请求被告支付律师费2000元，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告苏万龙应于本判决生效之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司深圳分行归还借款本金30万元、利息5382.9元及罚息、复利（暂计至2020年6月1日罚息为3154.58元、复利为106.63元，此后的罚息、复利均按照年利率9.7875%的标准，其中罚息以尚欠本金30万元为基数，继续计算至实际清偿之日止；复利以5385.91元为基数，自2020年6月2日计算至2020年7月9日，以5385.9元为基数，自2020年7月10日计算至2020年8月6日，以5382.9元为基数，自2020年8月7日计算至实际清偿之日止。）；二、被告苏万龙应于本判决生效之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司深圳分行支付律师费2000元；三、驳回原告江苏银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2979.85元（已由原告预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 马    翼二〇二〇年十二月二十九日书记员 陈思杰（代）