江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0507民初6340号原告：中国工商银行股份有限公司苏州相城支行，住所地江苏省苏州市相城区元和街道嘉元路666号。负责人：潘元颖，行长。委托诉讼代理人：吕红芳，江苏永德律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕圣尤，江苏永德律师事务所律师。被告：向继军，男，1980年10月23日生，汉族，住湖南省洪江市鹤城区，现住江苏省苏州市。原告中国工商银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称工行相城支行）与被告向继军信用卡纠纷一案，本院于2020年11月4日受理后，由审判员王玲适用简易程序审理，并于2020年11月27日公开开庭进行了审理。原告工行相城支行的委托诉讼代理人吕圣尤到庭参加诉讼。被告向继军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告工行相城支行向本院提出诉讼请求：1、被告向继军归还信用卡透支款本金56020.35元、利息3427.65元、违约金3134.07元，合计人民币62582.07元(暂计至2019年8月14日)，并支付自2019年8月15日起，以56020.35为基数，按每日万分之五计算至实际清偿之日止的利息及自2019年8月起，按每期500元计算至实际清偿之日止的违约金。2、被告向继军承担原告工行相城支行为实现债权所发生的律师费损失人民币2500元。3、原告工行相城支行有权对被告向继军所抵押炫威牌苏Ｅ×××××小型轿车(车架号：××××)拍卖、变卖所得价款优先受偿。4、诉讼费用由被告向继军承担。事实和理由：2017年9月1日，向继军在工行相城支行处办理了信用卡，卡号为62×××77。2017年9月14日，向继军为向苏州亿龙汽车销售服务有限公司(以下简称亿龙汽车公司)购买汽车，与工行相城支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》一份，约定向继军向亿龙汽车公司购买的汽车，除首付款48800元外，剩余款项9万元，向继军通过其在工行相城支行处申请办理的信用卡以透支方式支付，分期还款共分36期，每期的透支款项应从透支次月起每月5日前偿还，并按分摊支付的方式及9.9%的分期付款手续费率向工行相城支行支付分期付款手续费8910元。另，向继军以其购买的炫威牌苏Ｅ×××××小型轿车作为抵押物向工行相城支行提供抵押担保。合同签订后，向继军使用涉案信用卡进行刷卡，将9万元一次性划付给亿龙汽车公司，并将其购买的炫威牌苏Ｅ×××××小型轿车办理了抵押登记。但之后向继军却一直没有按约按期归还借款，截至2019年8月14日止，向继军尚欠本金56020.35元未归还，并欠付3427.65元、违约金3134.07元，合计62582.07元。工行相城支行多次催缴未还，故诉至法院，请求判如所请。被告向继军未到庭应诉和答辩。经审理查明：2017年8月14日，向继军（甲方）向工行相城支行（乙方）申领信用卡一张，填写了工银信用卡申请表（个人卡），并在确认签名处抄写，本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，在下方主卡申请人签名处由向继军签字确认。工行相城支行向向继军发放卡号为62×××77的信用卡。该申请表后附《重要提示》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《自动还款业务协议书（个人卡）》《中国工商银行牡丹信用卡章程》及信用卡收费标准。信用卡章程第二十一条约定，持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。信用卡收费标准约定违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币。信用卡领用合约第三条约定，乙方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由甲方承担；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣取。同日，工行相城支行作为甲方、向继军作为乙方，签订邮寄（送达）地址确认书一份，约定乙方邮寄送达地址苏州市工业园区××镇××室，邮政编码215000，收件人向继军，电话150××××4202。落款处分别由工行相城支行签章，向继军签字确认。又查，2017年9月14日，向继军作为抵押人和分期付款申请人，工行相城支行作为抵押权人和分期款项发放人，签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》（合同编号：K-14-2017-30434号）一份。合同约定，分期付款申请人向汽车销售商亿龙汽车公司购买汽车（具体品牌型号炫威牌），车辆总价为人民币138800元，分期付款申请人自行支付首付款48800元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为人民币9万元。分期付款申请人已经向分期款项发放人提供了分期款项发放人认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续。担保方式为抵押。在分期付款申请人使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划扣给汽车销售商（合作机构亿龙汽车公司）。分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2765元，以后每期偿还的金额为人民币2747元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还。分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿。汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。分期付款申请人知悉并认可每月账单中的分期金额将全额计入该期账单的还款额，分期付款申请人需按账单所示金额足额还款，避免因未能及时足额还款而产生违约金。分期付款申请人应按分摊支付的方式及9.9%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费8910元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，分期款项发放人均不向分期付款申请人退还手续费。分期付款申请人的权利及义务包括按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下分期款项发放人为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）等。对于分期付款申请人在本合同项下的所有应付未付款项，分期付款申请人同意并授权分期款项发放人从分期付款申请人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户予以扣收。抵押人自愿向分期款项发放人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。合同后附《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务抵押物清单》，载明车牌号码苏Ｅ×××××，车辆类型小型轿车，厂牌号码炫威牌/XR-××，车架号码××，发动机号××，购车价款138800元，机动车登记证书编号××。该合同分别由工行相城支行及其法定代表人潘元颖签章，向继军签字确认。2017年9月18日，上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为工行相城支行。苏Ｅ×××××车辆的机动车登记证书显示，所有人为向继军，抵押权人为工行相城支行，抵押登记日期为2017年9月18日，机动车登记证书编号为××。因向继军未能按约及时清偿借款本息，从而引发本案纠纷。工行相城支行陈述，截止至2019年8月14日，向继军尚欠透支本金56020.35元、利息3427.65元、违约金3134.07元，合计人民币62583.07元。向继军于2018年1月16日还款6800元，之后再无还款。工行相城支行多次催讨未果，遂诉讼来院。另查明，工行相城支行委托江苏永德律师事务所代理本案诉讼，并约定律师代理费用2500元。以上事实，由工行相城支行提供的向继军身份信息复印件、信用卡欠款本息清单、工联信用卡申请表、信用卡章程、收费标准、领用合约、中国工商银行信用卡汽车专项分期付款、担保合同、机动车登记证书、持卡人卡片信息查询打印件、消费清单、催款记录打印件、委托代理合同、送达地址确认书等证据及庭审笔录予以证实。本院认为，工行相城支行与向继军之间的信用卡协议，依法成立且合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自的义务。向继军在使用中国工商银行牡丹信用卡透支后，未能及时归还透支欠款本息，理应承担相应的民事责任。工行相城支行要求向继军归还信用卡透支本金56020.35元、利息3427.65元（截止至2019年8月14日）及以本金56020.35元为基数自2019年8月15日起至向继军实际清偿之日止、按照每日万分之五计算逾期还款利息的诉讼请求，有理有据，本院予以支持。关于工行相城支行要求向继军支付违约金3134.07元及自2019年8月起，按每期500元计算至实际清偿之日止的违约金的诉讼请求。本院经审查后认为，依据双方签订的合同约定，滞纳金的计算方式为最低还款额未偿还部分的5%，最高500元，但并没有约定工行相城支行可按月计收滞纳金，因此工行相城支行只能向向继军计收一次滞纳金，而不能每月重复计收，故向继军应承担的违约金为500元。对于工行相城支行要求向继军承担律师费损失2500元的诉讼请求，本院经审核后认为，因向继军未按期履行还款义务致使工行相城支行委托律师事务所进行诉讼，系为实现债权的必要支出，其收费标准亦未超过合理范围，本院予以认可。关于抵押物优先受偿权。工行相城支行与向继军签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，并就抵押物办理了抵押登记，其主张就登记于向继军名下炫威牌苏Ｅ×××××小型轿车进行拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告向继军经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自行放弃应诉抗辩的权利，所产生的法律后果由其自负。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告向继军偿还原告中国工商银行股份有限公司苏州相城支行信用卡透支本金56020.35元、利息3427.65元（截止至2019年8月14日）、违约金500元，上述款项合计人民币59948元；同时，被告向继军还应承担以本金56020.35元为基数自2019年8月15日起按日利率万分之五计算至实际清偿之日止的逾期还款利息。二、被告向继军赔偿原告中国工商银行股份有限公司苏州相城支行为实现债权而支出的律师代理费2500元。上述第一、第二项均于本判决生效之日起十日内履行。三、被告向继军未按上述第一、二项付款义务履行的，原告中国工商银行股份有限公司苏州相城支行有权就车牌号为苏Ｅ×××××炫威牌小型轿车拍卖、变卖的价款优先受偿。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为713.5元，由原告中国工商银行股份有限公司苏州相城支行负担32.5元，被告向继军负担681元（被告应负担的案件受理费681元，应于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号32×××31）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员  王 玲二〇二〇年十二月十日法官助理  胡倩倩书 记 员  顾喆轩附录法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2.《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。3.《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。4.《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。5.《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。6.《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。7.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。