云南省临沧市临翔区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0902民初1670号原告：云南临沧临翔农村商业银行股份有限公司（原临沧市临翔区农村信用合作联社）。住所地：临沧市临翔区。法定代表人：梅增武，该公司董事长。委托诉讼代理人：杜俊义，该公司员工。代理权限：特别授权代理。被告：孙燕莲，女，1984年10月6日出生，汉族，户籍住址临沧市临翔区，现住临沧市临翔区（下落不明）。被告：刘光云（系被告孙燕莲丈夫），男，1965年8月25日出生，白族，退休干部，住临沧市临翔区。原告云南临沧临翔农村商业银行股份有限公司（以下简称“临翔农村银行”）与被告孙燕莲、刘光云信用卡纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法适用简易程序，后因被告孙燕莲下落不明，本案依法转为普通程序，本院对被告孙燕莲进行公告送达。同年11月26日，本院公开开庭审理了本案，原告的委托诉讼代理人杜俊义到庭参加诉讼，被告孙燕莲经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告刘光云经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告临翔农村银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告孙燕莲、刘光云偿还拖欠原告的贷记卡信用本金余额112145.94元及2020年7月24日前的利息71705.7元、费用16670.92元，三项合计200522.56元，及自2020年7月25日起至还清欠款之日止按贷记卡领用合约约定利率计算的透支利息及费用（利息及费用以还款时原告贷记卡信息系统出具的账单明细为准）；2.案件受理费、公告费和保全费由被告承担。事实和理由：2016年12月19日，被告孙燕莲向原告申请领用云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡），经原告审核后同意发卡。双方于同日签订了《金碧贷记卡（个人卡）领用合约》，约定贷记卡使用额度为100000元，贷记卡有效期限为5年。贷记卡领用合约对卡的申领、使用、对账和还款、利息与费用、违约责任的承担以及纠纷解决方式等各项相关事宜进行了约定。合约还约定，持卡人在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息；否则，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；持卡人选择最低还款额方式还款不享受免息还款期待遇，每月到期还款日未还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。同时，合约还对贷记卡分期付款业务作出约定，为分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡行可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入持卡人贷记卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还，分期手续费不予退还。被告孙燕莲领用贷记卡后，未按领用合约的约定使用贷记卡，透支后迟迟未归还所欠本金及利息、费用，经原告多次催收，被告孙燕莲申请对所欠贷记卡本金、利息、费用三项合计150206.71元进行个性化分期还款。经原告审核，同意对被告贷记卡欠款予以个性化分期，2018年11月29日，原告与被告孙燕莲、刘光云签订了《云南省农村信用社金碧贷记卡欠款个性化分期还款协议》，约定该协议下的持卡人偿还发卡行贷记卡欠款合计150206.71元，持卡人分60期按协议约定方式和金额偿还积欠发卡行债务，具体起止时间为自2018年12月19日至2023年12月19日。被告刘光云在该分期还款协议中承诺自愿对上述欠款承担连带保证责任。同时,该协议还确定了持卡人与发卡行双方的权利、义务和违约责任。但该分期还款协议签订后，二被告未遵守协议约定归还原告欠款,截止2020年7月24日，尚拖欠贷记卡本金、利息、费用三项合计200522.56元。经原告多次书面及短信催收，二被告至今仍未予偿还，故原告向人民法院提起诉讼。被告孙燕莲经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告刘光云经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，答辩意见欠缺。原告临翔农村银行为证明自己的诉讼主张，向本院提交了以下证据：1.二被告身份证复印件、结婚证复印件各一份，用以证明二被告主体资格、身份户籍、住址、关系等事实；2.《金碧贷记卡（个人卡）领用合约》一份，用以证明被告孙燕莲申请并领用贷记卡的事实；3.《分期还款承诺书》一份，用以证明二被告同意分期偿还贷记卡欠款及签订还款承诺书的事实；4.《贷记卡欠款个性化分期还款协议》一份，用以证明二被告申请贷记卡分期还款及原、被告之间确定贷记卡分期还款方式、时间、权利义务、违约责任等内容的事实；5.贷记卡领用后的余额及用信、还款欠款、欠款明细表各一份，证明被告用信后还款、结息及拖欠贷记卡本息、费用的事实；6.贷记卡催收通知书及短信提醒八份，用以证明原告多次通过书面及短信方式催收贷记卡欠款的事实。被告孙燕莲经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告刘光云经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，质证意见欠缺。在诉讼过程中，二被告亦未向本院提交证据。本院认为，原告临翔农村银行提交的六组证据来源合法、内容真实、与本案相关联，能证明本案的案件事实，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2016年12月19日，被告孙燕莲向原告临翔农村银行申请领用云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡），经原告审核后向被告孙燕莲发卡。双方于同日签订了金碧贷记卡（个人卡）领用合约，约定贷记卡使用额度为100000元，有效期限为5年，双方还对卡的申领、使用、对账和还款、利息与费用、违约责任的承担及纠纷解决方式等各项相关事宜进行了约定。其中约定，持卡人在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息；否则，自银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；持卡人选择最低还款额方式还款不享受免息还款期待遇，每月到期还款日未还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。另，分期付款为每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同，持卡人未全额偿还分期金额前，发卡行可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入持卡人贷记卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还，分期手续费不予退还。被告在领用贷记卡后，未按领用合约的约定向原告偿还欠款本金、利息和费用。2018年10月12日，被告孙燕莲、刘光云向原告出具了一份《分期还款承诺书》，承诺每月向原告还款1500元；同年11月29日，二被告与原告签订了一份《云南省农村信用社金碧贷记卡欠款个性化分期还款协议》，约定二被告分60期偿还积欠原告的欠款150206.71元，被告刘光云承诺自愿对上述欠款承担连带保证责任。但二被告未按照该协议约定归还原告欠款,截止2020年7月24日，二被告共拖欠原告贷记卡本金、利息、费用三项合计200522.56元。上述费用经原告多次催收未果，故原告起诉至本院。在诉讼过程中，原告申请对二被告名下的财产及银行存款在欠款范围内予以保全，本院审查后裁定予以准许，原告支出保全费1523元。本院认为，原告临翔农村银行根据被告孙燕莲的申请为其办理了信用卡，被告孙燕莲申请办理信用卡系其真实意思表示，原、被告双方成立的信用卡合同关系合法有效，双方当事人应按照合同约定履行各自义务。被告孙燕莲激活信用卡后持卡消费，即应按照合同约定按期足额向原告履行还款义务，但因被告孙燕莲不偿还拖欠原告的信用卡欠款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。被告刘光云与被告孙燕莲系夫妻，被告刘光云向原告出具了还款承诺书及与原告签订分期还款协议，承诺对上述欠款承担还款责任，被告刘光云即应当按照承诺履行还款义务，现因被告刘光云未按约履行，已构成违约，原告起诉要求被告孙燕莲、刘光云偿还拖欠原告的欠款本金、利息和费用的诉讼请求有事实依据，符合法律规定，本院予以支持。在诉讼过程中，原告为实现债权而支出了案件受理费、公告费和保全费，上述费用为原告的合理损失，本院予以支持。被告孙燕莲经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼；被告刘光云经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为该二人放弃抗辩的权利，应承担对其不利的诉讼后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告孙燕莲、刘光云于本判决生效之日起十五日内偿还拖欠原告云南临沧临翔农村商业银行股份有限公司的贷记卡欠款本金112145.94元及截止至2020年7月24日的利息71705.7元、费用16670.92元，共计200522.56元，自2020年7月25日起至还清欠款之日止的利息及费用，按《金碧贷记卡（个人卡）领用合约》的约定计算（以原告贷记卡信息系统出具的账单明细为准）；二、被告孙燕莲、刘光云于本判决生效之日起十五日内支付原告云南临沧临翔农村商业银行股份有限公司保全费1523元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4308元、公告费560元，由被告孙燕莲、刘光云负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省临沧市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，本案申请强制执行的期限为二年。审 判 长  沈 娟人民陪审员  李春莲人民陪审员  字 琼二〇二〇年十二月八日书 记 员  王皎月