广西壮族自治区横县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0127民初2697号 原告：中国农业银行股份有限公司横县支行,住所地横县横州镇魁星路4号，统一社会信用代码：9145012789956599X7。 负责人：黄正金，该行行长。 委托诉讼代理人：陈志和，男，该银行员工。 被告：班冠华，男，1986年10月21日出生，壮族，住横县。 被告：覃丽梅，女，1987年5月8日出生，壮族，住横县。 被告：黄有鹏，男，1977年6月8日出生，壮族，住横县。 被告：雷有东，男，1969年9月9日出生，汉族，住横县。 委托诉讼代理人：李静，广西双贺律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司横县支行与被告班冠华、覃丽梅、黄有鹏、雷有东金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司横县支行的委托诉讼代理人陈志和，被告雷有东的委托诉讼代理人李静，被告黄有鹏，被告班冠华到庭参加诉讼。被告覃丽梅经本院送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 本案相关事实： 一、诉讼请求：1.判令被告班冠华偿还原告贷款本息90035.7元，包含本金49885.23元、利息总额40150.47元（其中正常利息3401.67元，罚息34323.82元，复利2424.98元，利息暂计至2020年8月17日，以后利息按借款合同约定续计至债务还清之日止）；2.判令被告覃丽梅对被告班冠华尚欠原告的上述贷款本金、利息、罚息、复利承担共同偿还责任；3.判令被告黄有鹏、雷有东对被告班冠华的上述债务承担连带保证责任；4.判令四被告承担本案全部费用（包括诉讼费、公告费、律师费等原告为实现债权和担保权所付出的一切费用）。 二、被告意见：1.雷有东辩称，案涉借款发生于2013年10月31日，于2014年10月30日到期，原告的起诉已超过诉讼时效；双方在合同内约定的保证期间为二年，保证期间自2014年10月30日至2016年10月30日，原告起诉要求雷有东承担保证责任已超过期限，雷有东的保证责任已免除；原告采取欺诈手段，使雷有东在违背真实意思的情况下给借款人提供保证，且主合同当事人双方存在串通，骗取雷有东提供保证的行为，故雷有东在本案不承担民事责任；原告主张的利息，包含正常利息、罚息、复利，却无具体的计算方式，且无法律依据，是错误的，罚息过高。2.黄有鹏辩称，贷款是事实。3.班冠华辩称，贷款是真实的。 三、案涉合同：45020120130103194号《农户贷款借款合同》。 四、签订合同时间：2013年10月31日。 五、贷款人：中国农业银行股份有限公司横县支行。 六、借款人：班冠华。 七、借款用途：种植玉米等。 八、借款金额（可循环借款额度）：50000元。 九、用款方式：可循环方式。自2013年10月31日起至2016年10月30日（额度有效期）止，借款人可在50000元的借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期。借款人每笔用信均须向贷款人申请并经审核确认。其中自助循环借款额度50000元，借款人以《农户贷款借款合同》约定的账户作为借款提取与偿还的结算工具，通过贷款人的自助渠道自助办理放款和还款。 十、还款方式：按季结息，到期还本。结息日为每季末月的20日。借款人须于每一结息日前将应付利息存入约定的账户。如本金偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。 十一、借款期限内利率的约定：浮动利率，以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%确定；如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整生效当日起调整。贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知借款人和担保人。 十二、罚息及复利的约定：借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮100%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。 十三、借款人违约责任的约定：借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，冻结、调减、终止可循环借款额度，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取其他债权维护措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。 十四、案涉借款实际支付时间、金额及到期时间：借款人借款的时间是2013年10月31日，贷款人于当天支付了借款金额50000元，借款到期时间是2014年10月30日。 十五、尚欠本息：截至2020年8月17日，借款人尚欠借款本金49885.23元及相应利息、罚息、复利40150.47元。 十六、保证担保情况：黄有鹏与雷有东作为担保人在45020120130103194号《农户贷款借款合同》上签字，约定担保方式为最高额保证，保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。保证期间为借款期限届满之日起二年。达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自变更后的借款期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或者本合同约定的事项，导致债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的提前到期之日起二年。 十七：其他情况：班冠华与覃丽梅是夫妻关系。班冠华于2013年10月9日向原告提交《农户小额贷款业务申请表》申请贷款，覃丽梅在该表上签字。借款发生至今，班冠华仅于2014年3月6日支付利息552.5元及复利8.98元、2014年12月10日偿还借款本金87.55元及7.18元、2014年12月11日偿还借款本金20.04元，未按约定偿还全部借款本息。原告中国农业银行股份有限公司横县支行于2020年9月14日向本院提起本案诉讼。庭审中，班冠华承认原告中国农业银行股份有限公司横县支行的职员曾到其家里向其催款，还发过催款短信。 本案裁判意见如下： 本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案的被告覃丽梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，则视为其已放弃答辩和质证的权利。 关于被告雷有东提出的诉讼时效抗辩。本院认为，连带保证人为从债务人而非主债务人，其所负的债务为从债务而非主债务，与主债务并非同一层次的债务关系，而连带债务人承担的债务皆属主债务，效力层次相同。简言之，连带保证人承担的与《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十七条所指主债务人间承担的连带债务并不相同，并不能因为连带债务诉讼时效中断效力具有涉他性就认为连带保证债务的诉讼时效中断也具有涉他性。而且，由于连带保证人承担的债务具有独立于主债务的特性，因此，主债权人既可以向主债务人主张权利也可以向连带保证人主张权利，在主债权人只向主债务人主张权利而未向保证人主张权利的情形下，并不能推定其向保证债务人也主张权利。具体到本案，被告雷有东是连带保证人，双方约定的保证期间为借款期限届满之日起二年，即2014年10月30日至2016年10月30日，但保证期限届满至原告中国农业银行股份有限公司横县支行提起本案诉讼已三年有余，且原告中国农业银行股份有限公司横县支行未提供证据证实其在诉讼时效内向被告雷有东主张过权利或被告雷有东同意履行债务即存在诉讼时效中断的情形，故本院对被告雷有东关于原告中国农业银行股份有限公司横县支行对被告雷有东的起诉已超过诉讼时效的辩解意见予以采纳，被告雷有东在本案无须承担保证责任。 关于原告中国农业银行股份有限公司横县支行要求被告班冠华偿还借款本金及支付相应利息的问题。案涉的《农户贷款借款合同》是双方真实的意思表示，未违反法律的强制性规定，合法有效，当事人均应严格履行。原告中国农业银行股份有限公司横县支行已按合同约定向被告班冠华发放贷款50000元，被告班冠华借款后，未按约定偿还借款本息，其行为已构成违约。截至2020年8月17日，被告班冠华尚欠借款本金49885.23元，利息、逾期罚息、复利40150.47元。现原告中国农业银行股份有限公司横县支行诉请被告班冠华偿还尚欠的借款本金并支付相应的利息、逾期罚息、复利，符合法律规定，本院依法予以支持。关于被告雷有东提出的原告中国农业银行股份有限公司横县支行计算罚息错误的辩解意见，本院认为，借贷双方签订借款合同后，借款人除应按约定支付利息外，还应按约定偿还本金，而本案中，借款人自借款后未付利息，且在借款到期后，亦一直未偿还借款本金，其行为已构成逾期还款，故原告中国农业银行股份有限公司横县支行诉请被告按合同约定支付逾期罚息、复利，符合法律规定，鉴此，对被告雷有东的该辩解意见，本院不予采纳。关于被告雷有东提出的原告中国农业银行股份有限公司横县支行与被告班冠华互相串通，骗取被告雷有东提供保证，存在欺诈行为的辩解意见，因未提供证据证实，故本院不予采纳。 关于被告覃丽梅的还款责任问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。本案中，被告覃丽梅是被告班冠华的配偶，虽其未与被告班冠华在《农户贷款借款合同》上签字，但其在《农户小额贷款业务申请表》上作为被告班冠华的配偶签字确认，足以证明被告覃丽梅知道该借款的存在，且对该借款双方达成了合意，应当认定为夫妻共同债务，故本院对原告中国农业银行股份有限公司横县支行关于被告班冠华与被告覃丽梅共同承担还款责任的请求予以支持。 关于被告黄有鹏是否承担保证责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定：在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中，双方在《农户贷款借款合同》上约定保证期间为借款期限届满之日起二年，故保证期间为2014年10月30日至2016年10月30日。现原告中国农业银行股份有限公司横县支行于2020年9月14日才起诉要求被告黄有鹏承担保证责任，已超出保证期间，故本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十六条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告班冠华与被告覃丽梅于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司横县支行借款本金49885.23元； 二、被告班冠华与被告覃丽梅于本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司横县支行支付利息（含罚息、复利）40150.47元（利息计算至2020年8月17日，以后的利息继续按45020120130103194号《农户贷款借款合同》的约定计至本案借款本息清偿之日止）； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司横县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费2050元，已减半收取1025元（原告中国农业银行股份有限公司横县支行已预交），由被告班冠华、覃丽梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费2050元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 覃春园 二〇二〇年十二月十日 法官助理 林雅婧 书 记 员 吕梦颖