广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初28847号原告：李永杰，男，1995年3月8日出生，汉族，住广州市从化区。委托诉讼代理人：刘国华，系广东普发律师事务所律师。被告：太平财产保险有限公司广东分公司，住所地广州市天河区天河路228号之一广晟大厦19楼。负责人：李伟。委托诉讼代理人：林烘光，系太平财产保险有限公司广州市分公司员工。原告李永杰与被告太平财产保险有限公司广东分公司保险合同纠纷一案，本院于2020年8月5日受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任公开开庭审理。原告的委托诉讼代理人刘国华、被告的委托诉讼代理人林烘光到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李永杰诉称：2020年4月29日，原告为粤Ｍ×××××号车向被告投保了商业险，被告予以承保并向原告出具了《机动车商业保险单》。保险单记载被保险人为原告，保险期间为2020年5月8日0时至2021年5月7日24时止，主要承保险种及金额包括车辆损失险147572元等。2020年5月22日凌晨，原告驾驶车辆至广州市增城区大园街仙村大道交叉路口时，突发暴雨，因路上堵车而无法前进及后退，且当时降雨量极大以致无法看清路面及积水情况。原告在等待时车辆熄火，熄火后也未重新启动车辆。事故发生当天即2020年5月22日凌晨2时32分，原告即向被告报案，出险经过载明“标的粤Ｍ×××××（行驶中）因水淹车”，但被告未到场进行查勘，也未履行定损义务。原告为了避免损失扩大，随即请求广州市正成搬运服务有限公司将涉案车辆拖至广州广汽商贸长昕汽车销售有限公司维修，原告为此支付拖车费800元、维修费29716元，共计30516元。原告多次向被告申请保险理赔，但被告拒绝理赔。为维护自身合法权益，遂起诉请求法院判令：一、被告向原告赔付车辆维修费29716元、拖车费800元，合计30516元；二、被告承担本案诉讼费用。被告太平财产保险有限公司广东分公司辩称，一、原告此次投保为电子投保，我司已提供免责事项说明书和投保单。粤Ｍ×××××号车在我司投保机动车损失险147572元，含不计免赔，未投保发动机涉水损失险。原告此次损失为发动机涉水引起的损失。根据我司在保监会备案的商业险条款，第一章机动车损失保险，责任免除第十条第（八）点，“发动机进水后导致的发动机损坏”，故发动机引起的损失不在机动车损失保险赔偿范围内。且根据商业险附加险条款，发动机涉水损失险第一条，保险责任，“保险期间内，投保了本附加险的被保险机动车在使用过程中，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人负责赔偿”，而原告所有的车辆未投保该附加险，故我司不赔付此次事故造成的损失。二、原告此次投保是电子投保，需凭投保人身份证、驾驶证、行驶证，通过手机APP或者网络等端口，向我司提出投保要求，我司生成一个短信链接，发送给需要投保的手机号码，投保人收到后打开手机链接则会生成投保单，要求投保人核对其中信息，并且勾选同意本次投保，再签名确认后就会形成电子投保单，但必须勾选已阅读投保单里面的内容以及其他一切告知事项，逐项操作，我司会出示相应的保险条款，投保人在最下方“我已查阅保险条款”处勾选才能进行下一步操作。勾选保险条款后，整个投保过程已完成，另需投保人在手机屏幕上签字确认，确认后便生成保险费的缴费二维码。投保人缴费后，我司即生成了保险单，然后我司将经原告签名的电子投保单打印出来交给法院。故我司已经履行了告知、提示义务。经审理查明：2020年4月29日，原告就粤Ｍ×××××号车向太平财产保险有限公司广州市分公司投保了机动车交通事故责任强制保险及机动车商业保险，对此支付了保险费5741.57元。原告予以承保，并签发了相应保险单。其中《机动车商业保险单》记载被保险人为原告，保险期间自2020年5月8日0时至2021年5月7日24时，机动车损失保险的赔偿限额为147572元，含不计免赔，本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成等内容。原告签名确认“保险人已通过上述书面形式向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括责任免除条款、免赔额、免赔率等免除或者减轻保险人责任的条款），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人作了书面明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据。本人自愿投保上述险种。本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》。保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果。”上述保险单所附的《机动车综合商业保险条款》第六条约定，“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用过程中，因雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴等原因造成被保险机动车的直接损失，保险人应依照本保险合同的约定负责赔偿。”同时以加粗字体显示第十条第（八）项，“发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。”2020年5月22日2时22分，原告驾驶粤Ｍ×××××号车行驶至广州市增城区大园街仙村大道交叉路口仙村镇时，适遇特大暴雨，原告在等待时车辆发动机进水熄火。原告遂立即向被告报案。原告称报案后，被告未到现场查勘，也未履行定损义务。原告因此次事故向广州市正成搬运服务有限公司支付了拖车费800元，向广州广汽商贸长昕汽车销售有限公司支付了车辆维修费29716元。事故发生后，被告对原告损失核定为发动机维修费400元、前地板前地毯拆装费900元、前地板后地毯拆装费900元以及施救费800元。原告主张被告提供的投保人声明系格式条款，原告投保必须先签名，但被告未以书面的形式对暴雨导致的发动机损失不予理赔进行解释，被告也未能举证证明以书面形式对免责条款进行了解释，故投保人须知内容无效；涉案车辆发动机进水造成的损失，属于保险合同理赔范围;南方天气雨水频繁，原告在事故发生当天立即向被告报案，但被告未到现场进行查勘也未履行定损义务，且未能提供任何证据证明涉案车辆发动机损坏非暴雨原因所致，仅主张发动机进水即免责，其抗辩没有依据，不应采纳;根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，被告提供格式条款必须向原告说明，且需在订立合同之前或订立合同时，原告在正确理解合同条款的真实含义情形下订立合同；发动机进水导致的发动机损坏，保险人不予理赔的约定，属于格式条款，在没有证据证明被告已依保险法的规定向原告履行明确说明义务，该免责条款对原告不产生效力；原告提供了修理机构的车历卡明确载明车辆收到雨水涌入受损后在该公司维修，车辆发动机及部分维修系因发动机运作时与外界非气态的液态污水涌入所导致；原告同时提供了支付记录、维修费发票等证据予以佐证，被告应当在保险限额内予以理赔；拖车费也是原告处理事故支出的合理费用，被告亦应当予以理赔。被告对此主张根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十二条的规定，“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。”原告通过电子投保，在投保时必须签名确认保险条款内容及免责事项才能完成整个流程的投保，故被告已尽到了提示和告知义务，被告对原告此次事故造成的损失不予赔偿。本院认为，原、被告之间的保险合同关系合法有效，双方均应依约履行。对于涉案车辆在保险期间内因暴雨发生的事故，原、被告均未提出异议，本院予以确认。关于被告是否应对涉案事故予以理赔的问题。原告签发的保险单所附的《机动车综合商业保险条款》第六条已明确约定因暴雨导致的被保险车辆损失，被告负责赔偿。原告驾驶涉案车辆适遇暴雨发生事故，由此导致发动机等受损，属于因暴雨导致的损失，属于被告的理赔范围。且原告在发生事故后立即向被告报案，但被告未及时进行定损查勘，仅主张“因发动机进水所导致的发动机损坏”，不予赔偿，却未举证证明已就该条款向原告履行明确说明及解释义务，故该条款对原告不产生效力。原告现要求被告赔付因暴雨所致的车辆维修费及拖车费，合理合法，本院均予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：被告太平财产保险有限公司广东分公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告李永杰赔付维修费29716元、拖车费800元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费563元，由被告太平财产保险有限公司广东分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黎丹玲二〇二〇年十二月九日书记员  黄龙华赵芬