安徽省芜湖市南陵县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0223民初4776号 原告：奇瑞徽银汽车金融股份有限公司，住所地安徽省芜湖市鸠江区沈巷电信大道（安康路）东，统一社会信用代码91340200686899339P。 法定代表人：周必仁，董事长。 委托诉讼代理人：王飞龙，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：伍永璐，女，该公司员工。 被告：葛俊平，女，1984年11月14日出生，汉族，住山东省寿光市。 原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司与被告葛俊平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司的委托诉讼代理人王飞龙到庭参加诉讼，被告葛俊平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司提出诉讼请求：1、请求判令被告葛俊平偿还贷款本金16718.35元，利息587.09元、罚息14265.12元、复利495.75元，共计32066.31元（以上利息计算至2017年8月8日，罚息、复利计算至2020年10月29日），自2020年10月30日起至实际履行之日止以尚欠本金为基数继续按照合同约定利率计算罚息、以尚欠利息为基数继续按照合同约定利率计算复利；2、请求判令原告有权对抵押物（鲁ＧＣ××××，车架号ＬＳＧＰＢ64Ｕ1ＡＳ056368）折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年7月1日，被告与原告签订了合同。合同约定：借款人（被告）向贷款人（原告）借款47500元用于购买汽车；贷款以浮动利率计算，当前贷款年利率16.74%；贷款期限为12期；还款方式为按月等额本息。借款人自愿以购置的车辆作为抵押物为本合同项下债务提供担保。合同签订后，被告于2016年8月9日就所购买的车辆（车牌号鲁ＧＣ××××，车架号ＬＳＧＰＢ64Ｕ1ＡＳ056368）以原告为抵押权人办理了车辆抵押登记。原告于2016年8月8日依约发放了贷款。合同履行过程中，被告仅还款8期，共计人民币34792.11元，其中本金30781.65元、利息3829.31元、罚息165.36元、复利15.79元，后一直未按期还款。截至2020年10月30日，被告尚欠贷款本金16718.35元、利息587.09元、罚息14265.12元、复利495.75元，共计人民币32066.31元。 被告葛俊平辩称，1、原告与被告签订的贷款合同显失公平，在本案原告与被告签订合同时，没有对罚息和复利尽到说明和告知义务，并且超过了法律规定的利率上限，这显然对被告不利，并且被告在无力偿还贷款时和原告沟通过此事，并表明了如有还款能力会及时还款，可原告不置可否，也没有对被告提起诉讼；2、按照常理，原告应在答辩人未按期还款时按照合同约定要求被告一次性提前偿还全部贷款本息，而不应在未按期还款四年后才起诉被告，导致原告计算的被告应承担的罚息和复利几乎和答辩人的本金数额相等，这显然对被告极不公平;3、被告的车辆已经抵押给了原告，并办理了抵押登记，原告也可在被告未按期还款时，起诉被告要求实现担保物权，而不是等到四年后才起诉，这对被告不利；4、原告于2016年8月8日向被告发放了贷款，应于2017年8月8日还完贷款，原告于2020年12月1日才起诉被告，明显超出了3年的诉讼时效，按照法律规定，已经丧失了胜诉权，法院应驳回原告的诉讼请求。综上，原告与被告签订的合同对被告显失公平，并且在被告未按期还款时应及时起诉，而不应等到四年后，这与常理不符，有恶意拖延，造成被告大额损失的嫌疑，且已经超过了诉讼时效，应该驳回原告的诉讼请求。 本院查明的事实同原告诉称。 上述事实，有原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司提供的合同、放款凭证、《机动车抵押登记证书》、《欠款明细》、被告身份证复印件、奇瑞徽银汽车金融股份有限公司营业执照、法定代表人身份证明书等证据证实，本院予以认定。 本院认为，2016年7月1日，被告葛俊平与原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司签订的合同依法成立，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司按合同约定履行了发放贷款的义务，但被告葛俊平未能按照合同约定履行按期还款义务，已构成违约，依法应当承担偿还借款本息以及相应的违约责任。原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司诉请要求被告葛俊平清偿所欠借款本息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。另为促进金融经济的健康发展和良性循环，本院对原告计收罚息的标准酌情调减为月利率2%，截至2020年10月30日，被告所欠罚息为13636.27元。此后的罚息按月利率2%计算。 原、被告双方在案涉合同中约定，被告葛俊平自愿以购置的车辆作为抵押物为合同项下债务提供担保，且双方依法办理了案涉车辆的抵押权登记，故原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司有权就被告葛俊平所有的抵押物（车牌号鲁ＧＣ××××，车架号ＬＳＧＰＢ64Ｕ1ＡＳ056368）进行协议折价或以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。至于被告葛俊平的相关辩解意见，本院认为，案涉合同系双方真实意思表示，利息约定系双方协商结果，并未显失公平，对于原告主张的罚息本院业已调整按照月利率2%计算，同时原告享有何时进行诉讼的选择权，关于本案诉讼时效，原告提交了相应证据证实在法定期限内多次向被告主张权利，依法产生诉讼时效中断的法律后果，原告本次诉讼未过诉讼时效，故对被告的辩解意见本院均不予采信。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条,《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告葛俊平于本判决生效后十日内支付原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司贷款本金16718.35元、利息587.09元、罚息13636.27元，共计人民币30941.71元，并自2020年10月30日起至实际清偿之日止按月利率2%支付罚息。 二、原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司对抵押车辆（车牌号鲁ＧＣ××××，车架号ＬＳＧＰＢ64Ｕ1ＡＳ056368）的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 三、驳回原告奇瑞徽银汽车金融股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为301.0元，由被告葛俊平负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。 审判员  张道海 二〇二〇年十二月二十四日 书记员  洪 丹 附本案适用的相关法律条文: 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。