广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初20551号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区××××××、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，该分行行长。委托诉讼代理人：何洁瑜，广东朗锐律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯海欣，广东朗锐律师事务所律师。被告：龚南彬，男，1971年4月25日出生，汉族，住广东省广州市增城区×××××××××新世界花园嘉慧苑9座602房，公民身份号码510××××××××××××138。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称为建行中山分行）诉被告龚南彬金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行中山分行诉称，被告龚南彬欠贷款本息未按时归还，故原告建行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告龚南彬立即向原告建行中山分行归还贷款本金79546.6元及至还清之日止的利息、罚息、复利[暂计至2020年6月9日利息1011.02元、罚息19.62元，之后的利息、罚息、复利按《中国建设银行个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》约定计算至贷款全部清偿之日止]；2.被告龚南彬承担原告建行中山分行因实现债权所产生的律师费6446元；3.原告建行中山分行对被告龚南彬名下的位于广东省中山市西区×××××××××××××××××（他项权证号：粤房地证字第C7××××2号）的抵押物折价或者以拍卖、变卖等处置所得价款享有优先受偿权。被告龚南彬经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人、抵押人：龚南彬。签约情况：2005年1月24日，龚南彬与建行中山分行签订《个人住房借款合同（抵押加阶段性保证借款）》。贷款金额：120000元。贷款期限：自2005年1月25日起至2035年1月24日止。贷款用途：购买案涉抵押房屋。还款方式：等额本息还款法。结息日为每月20日。贷款执行利率：浮动利率。发放贷款时的利率按月利率4.425%执行，遇国家法定利率调整时，于每年1月1日按相应档次基准利率及浮动幅度执行新的利率。建行中山分行当庭明确贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款基准利率下调30%确定。罚息计收标准：借款人未在合同约定清偿贷款本息的，逾期贷款部分按每日万分之2.1计算罚息。建行中山分行当庭明确逾期贷款利率的计收标准转换为贷款执行利率上浮50%。违约责任的约定：如借款期间，借款人累计三个月未偿还贷款本息和相关费用的，银行有权提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物或要求保证人履行保证责任。抵押担保情况：龚南彬以借款所购的位于广东省中山市西区×××××××××××××××××的房地产作为贷款的抵押担保。抵押担保范围包括本合同所列的贷款本金、利息（包括罚息）、甲方支付的违约金、赔偿金以及乙方为实现债权而发生的费用（包括处分抵押的费用等）。2009年2月11日，该房产办理了抵押登记手续[他项权证号：粤房地他证字第C2××××4号]。贷款发放情况：2005年1月25日，建行中山分行向龚南彬发放贷款120000元。违约欠款情况：贷款发放后，龚南彬未按时足额还款，截至2020年6月9日，龚南彬尚欠贷款本金79546.6元（其中逾期本金1690.59元）、利息1011.02元、罚息19.62元。庭审中，建行中山分行述称合同没有约定复利。另查，建行中山分行委托广东朗锐律师事务所律师作为本案诉讼代理人，建行中山分行因此支付律师费6446元，建行中山分行提交了相应票面金额的律师费发票。本院认为，建行中山分行与龚南彬签订的《个人住房借款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。龚南彬向建行中山分行借款后未按时足额还款，已构成违约，故建行中山分行诉请提前收回全部贷款本金，并要求龚南彬结清所欠利息、罚息等，本院予以支持。龚南彬所欠款项的数额，有建行中山分行提供的个人贷款对账单等证据证实，龚南彬没有提供证据反驳，本院予以确认。案涉合同没有约定计收复利，故建行中山分行要求龚南彬支付复利，缺乏法律依据，本院不予支持。因建行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计算至本案判决生效之日止，建行中山分行要求计算至实际清偿之日，于法无据，本院不予支持。关于贷款执行利率在基准利率被取消后的重新定价问题。合同约定的贷款利率为浮动利率,利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下调30%确定，并于每年1月1日调整。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率下调30%,从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2020年1月1日之前的执行利率为3.43%（基准利率4.9%下调30%），2019年12月同档次LPR为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为减137个基点（3.43%-4.8%=-1.37%），即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布的LPR利率减137个基点定价。关于律师费，建行中山分行因实现债权而产生的律师费6446元，有委托代理合同、律师费发票等证据证实，本院予以认定。因双方仅笼统约定因实现债权而发生的费用属于抵押担保的债权范围，未约定律师费具体金额或计算方式，违约方亦未参与律师费确定过程，如一律将全额律师费由违约方负担有违公平原则，故本院综合考虑，酌情确定龚南彬负担律师费4000元，超出部分由建行中山分行自行承担。龚南彬提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押合法有效，当龚南彬不履行上述债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。龚南彬经本院合法传唤而不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告龚南彬于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金79546.6元及利息、罚息【截至2020年6月9日的利息1011.02元、罚息19.62元；从2020年6月10日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按贷款利率即重定价日（每年1月1日）前一个月公布的同档次LPR减137个基点计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按罚息利率计算】;二、被告龚南彬于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费4000元。三、在本案债权范围内，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告龚南彬提供的抵押物即位于广东省中山市西区×××××××××××××××××的房产[他项权证号：粤房地他证字第C2××××84号]折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权;四、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1975.58元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预付），由原告中国建设银行股份有限公司中山市分行负担55元，被告龚南彬负担1920.58元并在判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  何 频人民陪审员  何漫莉人民陪审员  赵苑蓝二〇二〇年十二月十七日书 记 员  郑爱玲林雪莲