广西壮族自治区桂林市秀峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0302民初2104号 原告：桂林银行股份有限公司秀峰支行，住所地：桂林市依仁路42号，统一社会信用代码：91450300773873997M。 负责人：曾红桥，该支行行长。 委托诉讼代理人：李思，广西诚瑞律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨文姣，广西诚瑞律师事务所律师。 被告：申以芳，女，1963年5月23日出生，汉族，户籍地址：桂林市秀峰区。 原告桂林银行股份有限公司秀峰支行与被告申以芳信用卡纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用普通程序，于2020年12月30日公开开庭进行了审理。原告桂林银行股份有限公司秀峰支行的委托诉讼代理人李思到庭参加诉讼，被告申以芳经本院依法公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求:被告申以芳偿还原告信用卡欠款本金48792.79元、利息6211.67元、违约金21581.74元，合计76586.2元（利息及违约金暂计至2020年6月11日，此后利息按《桂林银行“漓江信用卡”章程》、《桂林银行漓江信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算至所有欠款还清之日止）。事实和理由：2017年9月27日，被告填写了一份《桂林银行漓江信用卡“桂荷包”业务申请表》向原告申领信用卡，原告经对被告提交的申请表及相关资料审核后，向被告核发了一张卡号为96×××34的桂林银行漓江信用卡。根据《桂林银行漓江信用卡章程》的规定，信用卡透支按月结算，透支利率为日利率万分之五；发卡机构有权随时因其认为的正当理由取消持卡人使用信用卡的权利，或将该信用卡列入止付名单，并有权追回全部欠款。根据《桂林银行漓江信用卡（个人卡）领用合约》的约定，被告应在原告指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以原告记账日为准；被告在到期还款日之前未能偿付最低还款额的，被告除按照原告规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未还部分的5%支付违约金（滞纳金）；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五;被告应按照原告规定，按时偿还透支款项、利息、违约金（滞纳金）;原告依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户。信用卡各收费标准参见申请表载明的收费表。被告申以芳多次使用该信用卡消费，但未按照《桂林银行漓江信用卡章程》、《桂林银行漓江信用卡（个人卡）领用合约》的约定偿还信用卡透支款项。截至2020年6月11日，被告累计欠原告本金48792.79元、利息6211.67元、违约金21581.74元，合计76586.2元。被告的上述行为已构成违约并给原告造成了一定的损失。为维护原告自身合法权益，故诉至法院，提出如前所诉。 被告申以芳未答辩亦未提交证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有举证、答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告申以芳经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为已放弃上述权利。经审查，原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院予以确认并在卷佐证，对原告陈述的事实亦予以确认。 综合全案有效证据及当事人的庭审陈述，本院确认本案如下法律事实： 被告申以芳于2017年9月27日在原告处填写《桂林银行漓江信用卡“桂荷包”业务申请表》申请办理信用卡，后被告获一卡号为96×××34的信用卡。该申请表后页印刷的《桂林银行“漓江信用卡”章程》第三条约定：“发卡机构、持卡人、担保人、特约商户及其他当事人均须遵守本章程。”第二十八条约定：“信用卡透支按月结算。透支利率为日利率万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。发卡机构对信用卡贷记账户、电子现金账户内的存款不计付利息。”第三十条约定：“持卡人可选择全额还款或最低额还款方式。持卡人选择全额还款方式还款时，可享受免息还款期优惠，但未全额还款的不享受免息还款期优惠，对还款不足最低还款额的差额部分须按5%向发卡机构支付违约金。”第三十六条第（二）款约定：“持卡人超过到期还款日未归还欠款时，发卡机构有权催收、依法追索并停止持卡人卡片的使用……。”《桂林银行漓江信用卡（个人卡）领用合约》首行约定：“桂林银行（以下简称‘甲方’）与申领人（以下简称‘乙方’），在同意共同遵守《桂林银行漓江信用卡章程》（以下简称《章程》）的前提下，就有关漓江信用卡（以下简称‘信用卡’）的申领、使用和收回等事宜成本合约。乙方在信用卡申请表上签名即视为乙方已悉知并理解《章程》及本合约的条款，并同意接受其约束。”第三条第四款约定：“乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准。……最低还款额：最低还款额指桂林银行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金的一定比例。所有费用、利息、预借现金、超过信用额度的欠款金额，桂林银行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和……。”第四条第二款约定：“除本合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日起至约定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期限最长为56天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不享受免息优惠，乙方应按本合约及《章程》相关约定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需支付相应违约金。”第四条第三款约定：“信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。”被告获得该信用卡后多次进行透支消费。 截至2020年12月29日，被告申以芳拖欠原告透支借款本金48365.54元，利息11732.73元，违约金25379.76元，合计85478.03元。 本院认为，被告在原告处申请办理信用卡，承诺遵守该行的信用卡章程及领用合约，与原告达成了合意，该合意不违反法律、法规的强制性规定，属于有效协议。被告应遵守约定的义务，在进行透支消费后，按照信用卡章程、领用合约最长透支期限的规定还款付息、支付违约金等相关费用。现被告逾期不还已构成违约，其应当按照双方约定的利率支付利息，并按约定支付违约金。截至2020年12月29日，被告尚欠原告信用卡本金48365.54元，利息11732.73元，违约金25379.76元，合计85478.03元。原告要求被告偿还本息并支付违约金21581.74元的请求，不违反法律规定，本院予以支持，整个借款期间的利息、违约金之和应以年利率24%为限。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告申以芳偿还原告桂林银行股份有限公司秀峰支行卡号为96×××34的信用卡透支本金48365.54元，并支付违约金21581.74元及利息（截至2020年12月29日的利息为11732.73元，此后利息按《桂林银行“漓江信用卡”章程》、《桂林银行漓江信用卡（个人卡）领用合约》约定计算至款项还清之日止，但整个借款期间的利息、违约金之和不能超过以透支本金为基数，按年利率24%计算的金额）。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案案件受理费1715元（原告已预交），由被告申以芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费1715元［户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行］，上诉于桂林市中级人民法院。 审 判 长 梁 莹 人民陪审员 周 祥 人民陪审员 蒋增福 二〇二〇年十二月三十日 书 记 员 董柳明 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。