四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初7975号 原告：广州市网商小额贷款有限责任公司，住所地广州市越秀区解放南路39号2101-2012，2110-2119（自主申报）。 法定代表人：姚志杰，总经理。 委托诉讼代理人：廖静怡，北京德恒（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：姜芳，北京德恒（成都）律师事务所律师。 被告：陈厚钢，男，1969年7月11日出生，汉族，住成都市高新区。 原告广州市网商小额贷款有限责任公司（以下简称网商公司）与被告陈厚钢民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭审理。原告网商公司的委托诉讼代理人廖静怡、姜芳到庭参加诉讼，被告陈厚钢经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 网商公司向本院提出诉讼请求：1．判令陈厚钢一次性归还网商公司借款本金73191.37元，以及自2020年1月15日起以本金73191.37元为基数，按月利率2%支付至付清之日止的逾期利息；2．本案诉讼费由陈厚钢承担。事实和理由：陈厚钢签署贷款申请表向网商公司申请贷款，后双方签订贷款核准确认书，约定陈厚钢向网商公司借款300000元，借款时间自2018年5月22日至2020年5月22日止，同时对利息及违约责任等进行了明确约定。截止起诉之日，陈厚钢始终未能按约足额归还本息，已构成违约。 被告陈厚钢未作答辩，亦未向本院提交证据材料。 本院经审理认定事实如下： 2018年5月18日，陈厚钢向网商公司申请贷款，并填写《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款申请表》，载明：贷款金额300000元，贷款期限24个月，贷款用途装修。陈厚钢在该申请表上手书：“贵公司已向本人充分提示贷款条款、服务项目条款及信用授权条款内容及法律后果，本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受各条款约束。”该申请表上附有《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款条款》，载明：3.1本贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率（手续费率）。本贷款的利率（手续费率）为固定利率（手续费率），除本合同另有约定外，在贷款期限内将不做任何调整。服务费、利息（手续费）及其他费用一经产生，申请人即须按照本合同的规定按时偿付，且在本公司实际收取后不因任何原因而退还。3.3本公司向申请人及其家庭提供多元化的增资金融服务、信用维护服务等。申请人根据自身的实际状况，自愿选择服务项目。本公司根据申请人自主选择的服务项目及申请人的资信等情况与申请人协商一致确定服务费（率）。申请人应按照贷款核准确认书上记载的服务费（率）支付相应费用，服务费提供一次性和分期计收两种方式，其中一次性计收服务费分为贷款发放时即时扣收与贷款发放后首个还款日一次性支付。一次性计收服务费=全部贷款金额×服务费率。3.4申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率（上浮50%）加付自款项到期日起至申请人实际偿还还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计费的，应就当期应付未付款项按照日息（0.08%）收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息；同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的（1%）且不低于人民币20元。6.1发生下列任一项或多项情形时，即构成申请人违约：（1）申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任。6.2申请人发生本合同项下的违约时，本公司有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，本公司还有权选择采取包括但不限于下述措施：（1）随时宣布本合同项下的全部或部分（由本公司视情况决定）债务立即到期，要求申请人立即清偿；（2）每发生一项违约行为，要求申请人支付本合同项下借款金额的20%作为违约金；（3）每发生一项违约行为，将本合同项下的利率（手续费率）调整为同期适用的（手续费率）上浮20%（不超过外部监督规定的最高利率上限），并立即执行；（4）采取公告、委托代理机构清收、提起诉讼等方式进行清收；（5）要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、财产保全费、执行费、公证费、公告费、委托代理机构清收费用、评估费、拍卖费及其他合理费用等）；（6）要求申请人赔偿违约金数额不足以弥补的实际损失。 后陈厚钢与网商公司签订了《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款核准确认书》，载明：贷款金额300000元；贷款期限24期；指定还款日为每月15日；贷款到期日为贷款期限（数）届满日；服务费6000元，贷款发放后扣收；月利率为1.75%；还款方式为等额本息；本人同意上述核准的全部贷款条件和信息，并认可贷款金额、指定还款日、还款方式、贷款期限、利率、手续费率、服务费等贷款要素；本人清楚知悉且同意遵守《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款条款》的各项款条款要求及各项贷款项目计收标准。 2018年5月22日，网商公司向陈厚钢发放了300000元贷款。 从2018年6月15日起至2019年12月17日止，除2019年5月16日、2019年12月17日两期存在逾期给付外，陈厚钢均按《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款核准确认书》约定，以300000元为本金，按年利率21%等额本息给付了分期24期的当期本息。 另查明，陈厚钢于2018年5月22日向网商公司支付服务费6000元。 上述事实有原、被告的身份信息、广州市网商小额贷款有限公司贷款申请表、广州市网商小额贷款有限责任公司贷款核准确认书、银联支付凭证及原告当庭陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，网商公司与陈厚钢签订了贷款合同，双方的借贷关系成立。网商公司依约履行了出借义务，陈厚钢应当按照合同约定和法律规定偿还借款本金及利息。 关于欠付借款本金。根据《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款核准确认书》约定，借款金额300000元，还款方式24期等额本息，月利率1.75%。庭审中，网商公司确认陈厚钢于贷款发放当天给付了6000元服务费。因网商公司实际系通过向陈厚钢出借本金以赚取利息作为收益，还要另向陈厚钢收取服务费，又无法就其提供了何种服务价值6000元作出合理说明或予以举证证明，故本院认为，该费用实际系网商公司以收取服务费的形式变相收取的砍头息，服务费6000元应予以抵扣本金，故本院确认网商公司实际向陈厚钢出借了294000元。另，结合网商公司贷款的实际发放时间为2018年5月22日，按照陈厚钢归还款项的时间计算，其已给付的利息并未超年利率36%，故以剩余欠付本金为基数，按年利率21%，以等额本息方式计算，截止2019年12月15日，陈厚钢尚欠网商公司借款本金64848.71元，计算详见下表：                            剩余期数                       应还本金                       应付利息                       实还本金                       实还利息                       多还利息应抵扣本金                       多还本金                       欠付本金                               23                       9 962.38                       5145                       10 165.7                       5250                       105                       203.32                       283 729.3                               22                       10 125.72                       4 965.26                       10 343.6                       5 072.1                       106.84                       217.88                       273 278.86                               21                       10 290.69                       4 782.38                       10 524.61                       4 891.09                       108.71                       233.92                       262 645.54                               20                       10 457.14                       4 596.3                       10 708.79                       4 706.91                       110.61                       251.65                       251 826.14                               19                       10 624.85                       4 406.96                       10 896.2                       4 519.5                       112.54                       271.35                       240 817.4                               18                       10 793.59                       4 214.3                       11 086.88                       4 328.82                       114.52                       293.29                       229 616                               17                       10 963                       4 018.28                       11 280.9                       4 134.8                       116.52                       317.9                       218 218.58                               16                       11 132.68                       3 818.83                       11 478.32                       3 937.38                       118.55                       345.64                       206 621.71                               15                       11 302.12                       3 615.88                       11 679.19                       3 736.51                       120.63                       377.07                       194 821.89                               14                       11 470.61                       3 409.38                       11 883.57                       3 532.13                       122.75                       412.96                       182 815.57                               13                       11 637.24                       3 199.27                       12 091.54                       3 324.16                       124.89                       454.3                       170 599.14                               12                       11 800.82                       2 985.49                       12 303.14                       3 112.56                       127.07                       502.32                       158 168.93                               11                       11 959.75                       2 767.96                       12 518.44                       2 897.26                       129.3                       558.69                       145 521.19                               10                       12 111.78                       2 546.62                       12 737.52                       2 678.18                       131.56                       625.74                       132 652.11                               9                       12 253.79                       2 321.41                       12 960.42                       2 455.28                       133.87                       706.63                       119 557.82                               8                       12 381.19                       2 092.26                       13 187.23                       2 228.47                       136.21                       806.04                       106 234.38                               7                       12 487.1                       1 859.1                       13 418.01                       1 997.69                       138.59                       930.91                       92 677.78                               6                       12 560.68                       1 621.86                       13 652.82                       1 762.88                       141.02                       1092.14                       78 883.94                               5                       12 583.77                       1 380.47                       13 891.75                       1 523.95                       143.48                       1307.98                       64 848.71                关于逾期利息。《贷款核准确认书》中约定的逾期利率、罚息及违约金之和超过年利率24%，现网商公司请求陈厚钢按照年利率24%支付逾期利息，符合法律规定，本院予以支持。根据《贷款申请表》上所附的贷款条款约定，若申请人发生该合同项下的违约时，网商公司有权随时宣布本合同项下的全部或部分（由本公司视情况决定）债务立即到期，要求申请人立即清偿。本案中，陈厚钢自2019年12月17日起再未归还任何款项，而下一期的还款日为2020年1月15日，结合网商公司贷款的实际发放时间为2018年5月22日，故网商公司有权主张陈厚钢的债务到期日为2020年1月23日。因网商公司仅主张了逾期利息，故本院确认，陈厚钢应当向网商公司支付逾期利息（以欠付本金64848.71元为基数，按年利率24%，自2020年1月23日起计算至本金付清之日止）。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、陈厚钢于本判决生效之日起十日内向广州市网商小额贷款有限责任公司归还借款本金64848.71元； 二、陈厚钢于本判决生效之日起十日内向广州市网商小额贷款有限责任公司支付逾期利息（以欠付本金64848.71元为基数，按年利率24%，自2020年1月23日起计算至本金付清之日止）； 三、驳回广州市网商小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费888元，由陈厚钢负担775元、广州市网商小额贷款有限责任公司负担113元，公告费260元及后续公告判决产生的费用由陈厚钢负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  曾 鲲 二〇二〇年十二月十八日 法官助理  陈玉姣 书 记 员  李雨泽