文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初52667号原告：江苏银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市南山区粤海街道中心路兰香一街2号海王星辰大厦一层102、二层203、204、205及八、九、十、十九、二十层，统一社会信用代码914403006875895359。负责人：邹宏亮。委托诉讼代理人：许东虹，广东华商律师事务所律师。委托诉讼代理人：周峻竹，广东华商律师事务所律师。被告：吴瑞添，1988年9月2日出生，住址广州市越秀区。上列原告江苏银行股份有限公司深圳分行诉被告吴瑞添金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年11月9日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人许东虹到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告借款本金188680.47元、利息1223.78元、罚息11944.67元（自各笔贷款到期之日起，以拖欠本金为基数，按年利率6.525%上浮50%的标准计算罚息，计至全部款项清偿之日止，暂计至2019年11月12日为11944.67元）、复利64.47元（复利以每月未还利息为基数，按年利率6.525%上浮50%的标准计算至全部款项清偿之日止，暂计至2019年11月12日为64.47元），各项金额暂合计为201913.39元；2.被告支付暂计至起诉之日原告因催收本案贷款本息所支付的律师费2000元；3.本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：原告诉称，2017年1月18日，被告通过其客户端点击确认签署电子版的《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》（合同编号：ED190020170118231034069651），原告向被告支用最高额度不超过20万元的借款。签署《借款合同》后，经被告申请，原告在2018年2月至11月期间向被告发放8笔贷款，被告使用贷款后，未能在贷款到期日足额清偿贷款本息，已构成严重违约。被告未到庭参加诉讼，亦未提交任何证据或者进行答辩。经审理查明，2017年1月18日，被告在原告处开立账户并签署《江苏银行网上银行、手机银行个人客户服务协议》，约定“客户证书”指用于存放客户身份标识，并对客户发送的网上银行、手机银行交易信息进行数字签名的电子文件，乙方（原告）为甲方（被告）提供的客户证书存放介质为“USB_Key”；被告必须妥善保管本人注册卡号、客户编号、密码及客户证书，并对通过以上信息完成的金融交易负责；被告应按照机密的原则设置和保管密码；被告应该妥善保管预留验证信息，除在原告办理业务时使用外，不要向任何其他人、其他网站、电话或短信的问询提供预留验证信息内容；原告根据被告的网上银行、手机银行业务指令办理业务，对所有使用被告在原告设定的身份标识信息（包括账户账号、卡号、客户编号等），并按照被告在原告设定的身份认证方式通过身份验证的操作均视为被告所为，该操作所产生的电子信息记录均为原告处理网上银行、手机银行业务的有效凭据。原告主张被告于2017年1月18日通过其客户端点击确认签署电子版的《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》（合同编号：ED190020170118231034069651），约定：原告（贷款人）向被告（借款人）提供最高额度不超过200000元的借款，额度期限自2017年1月18日起至2020年1月18日止；在授信额度内，被告通过使用自助借款功能所获得的每一笔借款，均适用本合同；单笔自助借款的金额、还款期限、还款方式等要素，由被告通过原告的网上银行、手机银行等电子渠道自行设定；执行利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50％，单笔支用期限在一年以内（含）的，该笔借款采用固定利率，单笔支用期限在一年以上的，如遇人民银行调整贷款基准利率，该笔借款利率将于下年初调整；被告保证在每个还款日前在约定的还款账户里存放足够金额，同时授权原告从该账户内扣收借款本息；借款出现逾期的，原告有权自逾期之日起按本合同借款利率加50%计收罚息，对被告逾期未付的利息按本合同利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；被告通过网上银行（专业版）、手机银行等电子渠道办理自助借款业务时，在授信额度、授信期限内自助获得的每一笔借款的产生、存在、延续、消灭，均以原告提交的电子数据记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据；原告提交的电子数据记录将作为被告借款的有效依据；被告及原告双方均认同原告以电子数据形式提交、确认或签署任何法律性文件的方式以及法律效力；被告未能按时偿还借款本息，导致原告为催收借款本息所需的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费等因实现债权而产生的费用，均由被告负担；合同履行中如发生争议，可向原告所在地或其他有管辖权的人民法院提起诉讼。借款合同后附《法律文书送达地址确认书》，载明合同约定的送达地址以及被告确认的送达方式适用于各个司法阶段，包括但不限于一审、二审、再审、执行以及督促程序；如果提供的送达地址不确切或不及时告知变更后的地址，使法律文书无法送达或未及时送达的，被告本人自行承担由此可能产生的法律后果。根据原告提交的江苏银行新个贷管理系统截图及被告的账户交易明细清单，原告向被告发放了八笔贷款，各笔贷款金额、放款日、到期日、执行年利率、还款方式、逾期日期、拖欠本息等详见判决附表。原告主张自合同到期次日起罚息以未偿还本金为基数，复利以未偿利息为基数，按照合同约定利率上浮50%计至实际清偿之日止。被告每期的还款金额与按照涉案借款合同核算方式计算的金额基本一致。原告提交了自2020年4月24日至2020年10月23日被告的账户交易明细，显示被告分别于2020年4月24日、5月26日、6月29日、7月24日、8月28日、9月25日、10月23日偿还了1000元、1001元、500元、1000元、1000元、1000元、1000元，没有证据显示被告有其他还款。另查，原告已委托中金金融认证中心有限公司(以下简称“中金公司”)提供电子签名服务。中金公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。2020年9月15日，中金公司对该案出具了《数字签名验证报告》，载明所验证的原告与被告签署的《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》中原告和被告的数字证书均为激活状态，并载有上述合同的哈希值。该哈希值与原告提交的《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》电子版校验出的哈希值一致。《中华人民共和国国家标准电子物证文件一致性检验规程》（GB/T29361-2012）第5.3.5条规定，比较检材数据文件和样本数据文件的哈希值，两个哈希值相同，则可以判断两个文件的数据相同。又查，原告与广东华商律师事务所签订《委托合同》，委托广东华商律师事务所代理本案诉讼，律师费前期费用为2000元，上述律师费已实际支付。原告确认未产生除案件受理费外的其他诉讼费用。再查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。以上事实，有原告提交的《江苏银行网上银行、手机银行个人客户服务协议》、《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》、账户交易明细清单、江苏银行新个贷管理系统截图、数字签名验证报告、《委托合同》、深圳增值税专用发票等以及本院庭审录音录像为证，本院予以确认。本院认为，原告提交的《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》校验出的哈希值与中金公司出具的《数字签名验证报告》的哈希值一致，且原告与被告的数字证书均为激活状态，故本院依法确认该合同即为原告与被告在线签署的合同，该合同系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应依约履行。原告依约向被告发放贷款，被告未按约还款，构成违约，应承担违约责任。原告有权要求被告归还全部剩余借款本金、利息、罚息、复利。原告起诉时的暂计日之后，被告还款共计6501元，应予抵扣尚欠的罚息、复利，经核算，截至开庭当日，被告尚欠本金188680.47元、利息1223.78元、罚息24064.66元、复利185.25元，之后的罚息应以未偿本金为基数，复利应以未偿利息为基数，均按合同约定的利率上浮50%，即按照年利率9.7875%的标准，计至实际清偿之日止。关于律师费，系原告为实现债权发生的合理费用，且已实际支出，原告请求被告支付律师费2000元，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴瑞添应于本判决生效之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司深圳分行归还借款本金188680.47元、利息1223.78元、罚息24064.66元、复利185.25元（罚息、复利暂计至2020年11月9日，此后罚息以拖欠本金为基数，复利以拖欠利息为基数，均按年利率9.7875%的标准，计至被告实际履行完毕之日止）；二、被告吴瑞添应于本判决生效之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司深圳分行支付律师费2000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4358.70元，本院按规定减半收取2179.35元（已由原告预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起十四日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。（此页无正文）审判员  朱淑乔二〇二〇年十二月七日书记员  黄 芳            附表    金额单位：元                  序号              借款本金              放款日              到期日              执行年利率              还款方式              逾期日期              拖欠本金              拖欠利息              拖欠罚息              拖欠复利              罚息、复利暂计日                  1              66000              2018年2月12日              2019年2月12日              6.525%              按月结息到期还本              2019年2月12日              60753.42              0              4146.52              0              2019年11月12日                  2              51000              2018年3月2日              2019年3月2日              6.525%              按月结息到期还本              2019年3月2日              51000              203.36              3536.85              15.3              2019年11月12日                  3              50000              2018年3月2日              2019年3月2日              6.525%              按月结息到期还本              2019年3月2日              50000              199.38              3465.45              12.75              2019年11月12日                  4              10790              2018年11月12日              2019年8月12日              6.525%              按月结息到期还本              2019年3月12日              10790              361.81              269.56              18.21              2019年11月12日                  5              10847              2018年8月8日              2019年8月8日              6.525%              等额本息              2019年3月8日              2222.3              42.48              103.5              0              2019年11月12日                  6              10700              2018年9月30日              2019年9月30日              6.525%              等额本金              2019年3月30日              3252.6              78.99              125.73              0              2019年11月12日                  7              10155              2018年10月9日              2019年8月9日              6.525%              按月结息到期还本              2019年3月9日              10155              335              262.2              18.21              2019年11月12日                  8              19034              2018年7月8日              2019年3月8日              6.525%              等额本息              2019年3月8日              507.15              2.76              34.86              0              2019年11月12日                  合计                                                                                                        188680.47              1223.78              11944.67              64.47