广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初20919号原告：招商银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区莲花街道深南大道2016号招商银行深圳分行大厦，统一社会信用代码9144030078278219X2。负责人：岳鹰，该银行行长。委托诉讼代理人：张彬，广东晟典律师事务所律师。被告：胡美云，女，汉族，1970年11月7日出生。被告：袁大镛，男，汉族，1995年8月23日出生。上列原告诉两被告金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序独任制，于2020年11月25日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张彬到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、两被告向原告偿还剩余贷款本金1836019.83元、利息35488.22元、罚息188.47元、复息388.48元，共计1872085元（暂计至2020年2月27日，实际计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行判决期间的债务利息；2、原告作为抵押权人有权依法处置与被告胡美云签订的《个人授信最高额抵押合同》项下的抵押物（深圳市宝安区），并对处置后所得款项享有优先受偿权，优先受偿范围包括贷款本息、诉讼费、保全费、公告费等实现债权的费用，不足部分由两被告继续清偿；3、两被告承担本案案件受理费、保全费、公告费等全部相关费用。事实和理由：2016年9月7日，原告与被告胡美云签订《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》约定，原告向被告胡美云提供2000000元的可循环授信额度，授信期间为240个月，自2016年8月29日起至2036年8月29日止。被告胡美云将其所购的位于深圳市宝安区产作为上述债务的抵押担保，并在国土部门办理了抵押登记手续。2016年9月13日，原告与被告胡美云签订了《个人贷款借款合同》《个人贷款自主月供协议书》约定，原告向被告胡美云发放授信额度贷款2000000元，期限为60个月（2016年9月13日至2021年9月13日），执行年利率6.65%（在合同有效期内，贷款利率根据中国人民银行有关规定进行调整），还款方式为自助月供-摊还期限（等额本息）。2016年9月28日，因主借人胡美云账户冻结，被告袁大镛与原告签署贷后变更申请书，增加其为共同还款人，并添加第二扣款账户62×××08。合同签订后，原告依约向被告胡美云按时、足额发放了贷款，截至2020年2月27日，上述贷款已逾期3期，两被告违约逾期，原告遂诉至我院。庭审时，原告将诉讼请求第一项变更为：两被告向原告偿还剩余贷款本金1831050.33元、利息111401.48元、罚息2402.14元、复息4812.47元（暂计至2020年11月16日，实际应支付至贷款清偿完毕之日止），其余诉求不变。两被告未提交书面答辩意见或证据，开庭时亦缺席。经审理查明，2016年9月7日，原告与被告胡美云签订《个人授信协议》（协议编号：8160823435002）约定，原告向被告胡美云提供总额200万元的可循环授信额度，授信期间240个月，从2016年8月29日到2036年8月29日，日利率=年利率/360；对授信项下的每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证予以约定；授信申请人未按时足额偿还贷款本息的，原告有权提前收回授信额度内已经发放贷款的本息和相关费用，有权对未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物，并对抵押物所得价款优先受偿；贷款逾期90天以上时，原告有权从被告胡美云在原告系统内开立的任一银行账户中按本金、费用、违约金、复息、罚息、利息的顺序直接扣款进行清偿。同日，原告与被告胡美云签订了《个人授信最高额抵押合同》（合同编号：8160823435002）约定，就被告胡美云申请的200万元授信额度，被告胡美云以其名下位于深圳市宝安区（不动产权证号：深房地字第××号）房产作为抵押物，抵押担保范围为原告根据授信协议向被告胡美云提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。2016年9月7日，上述房产办理了抵押登记。2016年9月13日，原告与被告胡美云签订《个人贷款借款合同》（编号：8160823435002）约定，原告向被告胡美云提供总额为200万元的贷款，用于流动资金周转，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限为60个月，自2016年9月13日起至2021年9月13日止；贷款采用浮动利率，以年利率4.75%为基准利率上浮40%的标准计息，执行年利率为6.65%，还款方式为自助月供-摊还期限（等额本息）。同日，原告与被告胡美云签订《个人贷款自主月供协议书》，约定上述借款合同项下贷款的还款方式为“自主月供”还款法，即在设定的“自主月供”期限内按月还本付息、到期按约定方式归还剩余贷款本金及当期应还利息。“自主月供”期限为自贷款发放之日起计60个月，期间每月应还金额为贷款总额按等额还款法分期240个月标准计算之月供金额，到期归还剩余全部贷款本金及当期应还利息。同日，原告依约将200万贷款转入被告胡美云指定账户。据被告胡美签署的《个人贷款借款借据》显示，贷款期限自2016年9月13日起至2021年9月13日止，执行年利率为6.65%，首次扣款日为2016年11月12日，每月扣款日为12日。2016年11月18日，因主借人被告胡美云账号冻结，被告袁大镛签署《贷后变更申请审批表》向原告申请追加其为共借人，并添加第二扣款账号62×××08（持卡人：袁大镛）。原告主张，2019年12月12日，被告胡美云开始逾期；起诉后于2020年8月12日，两被告偿还第38期欠款本息和第39期月供本金55.50元；截至2020年11月16日，两被告尚欠贷款本金1831050.33元、利息111401.48元、罚息2402.14元、复息4812.47元，此后的罚息以未还本金为基数，复利以未还利息为基数，均按合同约定利率上浮50%即年利率9.975%标准计至实际清偿之日止。另查，本案原告除案件受理费、保全费之外，未发生其他费用。以上事实，有原告提交的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》、不动产登记证明、《贷后变更申请审批表》、《个人贷款借款借据》、银行账单、银行流水、贷款信息列表等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告胡美云签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》《个人贷款自主月供协议书》及被告袁大镛签署的《贷后变更申请审批表》系各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。原告提交了《个人贷款借款借据》、银行流水、贷款信息列表、《贷后变更申请审批表》等证据，本院依法采信原告关于发放贷款金额、两被告为共同还款人及两被告偿还贷款金额的主张，两被告未能按合同约定履行义务，构成违约，应承担相应的民事责任。两被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，其应自行承担对其不利的法律后果。原告依约有权要求两被告偿还所有尚欠的贷款本金、利息、罚息和复利，有权对被告胡美云名下的抵押房产享有优先受偿权。原告主张截至2020年11月16日，两被告尚欠贷款本金183150.33元、利息111401.48元、罚息2402.14元、复息4812.47元，计算正确，本院予以确认。此后的罚息以未还本金为基数，复利以未还利息为基数，均按合同约定利率上浮50%即年利率9.975%标准计至实际清偿之日止。因原告未支出除案件受理费、保全费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第3项诉讼请求，本院仅支持实际发生的案件受理费、保全费部分。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡美云、袁大镛应在本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金1831050.33元、利息111401.48元、罚息2402.14元、复息4812.47元（暂计至2020年11月16日，此后罚息以未还本金为基数，复利以未还利息为基数，均按年利率9.975%标准计至实际清偿之日止）；二、原告招商银行股份有限公司深圳分行就上述判项一确定的债务对依法处置抵押物深圳市宝安区（不动产权证号：深房地字第××号）的所得价款享有优先受偿权，不足部分由被告胡美云、袁大镛继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费21649元，保全费5000元（均已由原告预交），共计26649元，由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 庄 宁二〇二〇年十二月十三日书记员 田敬宇