广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初5546号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所：阳江市×××××××;确认的送达地址：阳江市江城区××××××××××××××××。组织机构代码：××××××。负责人：罗玉瑾，该行行长。委托诉讼代理人：黄平松，该行员工。委托诉讼代理人：陈俏霖，该行员工。被告：高维智，男，1965年12月2日生，汉族，户籍地：阳江市江城区×××××××；住阳江市江城区××××××××××××××××。公民身份号码：×××××。被告：阳江市新江房产开发有限公司。住所：阳江市江城区×××××××。营业执照：。法定代表人：李某1。原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发银行阳江分行）诉被告高维智、阳江市新江房产开发有限公司（以下简称新江房产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案受理后，先适用简易程序，后依法转为普通程序公开开庭进行了审理。原告广发银行阳江分行的委托诉讼代理人陈俏霖到庭参加了诉讼，被告高维智、新江房产公司经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告高维智签订的《房屋按揭贷款合同》（编号为：2001-324）。2、判令被告高维智归还给原告本金人民币47550.8元和利息、罚息（计至2020年7月1日止利息614.19元、罚息10.45元、复利4.76元，合共48180.2元，从2020年7月2日起按《房屋按揭贷款合同》约定的计收逾期贷款利息、罚息、复利的标准计算至还清款之日止）。3、判令被告高维智立即办理阳江市江城区××××××××××××××××的正式抵押登记手续；在抵押权设定后，则原告可就该房屋依法实现抵押权。4、判令在阳江市江城区××××××××××××××××的房产的抵押权人设定为原告前，被告新江房产公司对被告高维智的上述债务承担连带保证责任。5、判令两被告共同承担本案所有诉讼费用。诉讼中原告撤回上述第三项诉讼请求。事实与理由：2001年8月28日，原告与被告高维智签订《房屋按揭贷款合同》（编号为：2001-324）。该合同约定：由原告向被告高维智提供按揭贷款人民币8.3万元，期限30年，贷款利率为月4.65‰（年5.58%）；贷款利率调整方式为一年一定，按中国人民银行公布的当时个人住房贷款相应期限档次利率执行；还款方式为分月等额本息偿还，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分按每日万分之二点一计收罚息直到还清止。被告高维智用其所购买的位于阳江市江城区××××××××××××××××的房产，建筑面积为90.16平方米的房向原告借款作抵押担保。合同签订后，办理了房地产抵押预告登记手续，原告领取了《预售商品房抵押贷款登记证明书》。同时，原告与被告新江房产公司签订的《房屋按揭贷款合同》（编号为：2001-324），约定在合同生效之日起至办妥合同项下抵押财产的所有权登记及抵押权登记手续并将相关他项权利证明文件交原告保存之前，对上述债权提供连带责任保证担保。建立借贷关系后，原告于2001年11月1日发放了贷款人民币8.3万元给被告高维智，履行了合同约定义务。被告高维智借款后供款至2020年3月19日，从2020年3月20日至今拖欠供款，计至2020年7月1日止，尚拖欠贷款本金47550.8元、利息614.19元、罚息10.45元、复利4.76元，合共48180.2元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告高维智、新江房产公司没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明：被告新江房产公司于1996年6月12日成立，为经营商住楼宇的建设、销售、出租及管理的合资经营企业，于2011年3月21日经阳江市工商行政管理局核准吊销登记。2001年8月28日，原告广发银行阳江分行（原广东发展银行阳江分行贷款人、甲方）与被告高维智（借款人、乙方）、新江房产公司（保证人、丙方）签订《房屋按揭贷款合同》（合同编号：2001-324），载明：贷款金额为83000元；贷款用途为购买坐落于阳江市江城区××××××××××××××××；贷款期限为360个月，贷款起始日以“借款借据”出款日期为准；贷款利率为月4.65‰（年5.58%），贷款利率调整方式为一年一定，即每年1月1日起按中国人民银行公布的当时个人住房贷款相应期限档次利率执行；还款日为每月15日；还款方式为按月等额本息还款法，乙方应于每月还款日前存入足以偿还共两期供款额的存款到在甲方处开立的活期储蓄存款帐户，专项用于偿还借款本息。逾期需按逾期欠款部分按每日万分之三点一计收罚息直至付清。丙方在上述房屋抵押登记手续办妥、完善前，若乙方未按时交付供款或发生其他任何违约事项时，丙方同意在甲方发出书面通知后十五天内（以甲方发出通知的邮戳日期为准）履行连带保证责任；担保金额为本合同项下贷款本息、罚息及由此引起的有关费用的总额。《房屋按揭贷款申请表》、《房屋按揭贷款抵押合同》、借款借据等，为本合同不可分割之一部分。等等内容。广发银行阳江分行、高维智和新江房产公司均在合同上签字盖章。同日，原告（抵押权人、甲方）还与被告高维智（抵押人、乙方）签订了《房屋按揭贷款抵押合同》（合同编号：2001-324），被告高维智自愿以坐落于阳江市江城区××××××××××××××××的房产向贷款人提供抵押担保。担保的主合同项下贷款本金为83000元，担保范围为主合同项下乙方全部债务（包括但不限于：本金、利息、罚（复）息等及相关费用）和甲方为实现主合同债权及本合同抵押权的有关费用。抵押期限自本合同生效之日起至2031年8月日止，若乙方未按时足额清偿贷款本息，则至全部清偿日止。乙方连续90天未清缴全部应付欠款（含各期供款和应付罚息）属违约，甲方可依法处理抵押房屋。等等内容。广发银行阳江分行和高维智均在合同上签字盖章。2001年10月12日，原告与被告高维智、新江房产公司就上述房产办理了预告抵押登记手续，并领取《预售商品房贷款抵押登记证明书》，确认被告高维智所有的坐落于阳江市江城区×××××××××××××××房已经办理了预售商品房贷款抵押登记。《预售商品房抵押登记》载明编号为号，权利人为原告，权利价值为83000元，权利设定时间为2001年8月30日至2031年8月30日。2001年11月1日，原告向被告高维智发放贷款83000元，并签订编号为2001-324的《广东发展银行借款借据》，该借据载明：借款金额83000元，借款用途购房按揭，借款利率为月利率4.65‰，偿还日期2031年10月31日。原告发放贷款后，两被告未按合同约定还款，并从2020年3月20日开始逾期，截至2020年7月1日，尚欠贷款本金47550.8元、利息614.19元、罚息10.45元、复利4.76元，合共48180.2元。原告经向两被告催收借款本息未果，遂诉至本院，请求如诉称。庭审中，原告称涉案房屋尚未办理房屋产权证。另查明，2011年5月10日，原告作出广发阳函[2011]7号《关于广东发展银行股份有限公司更名的函》，载明经阳江市工商行政管理局核准，“广东发展银行股份有限公司阳江分行”更名为“广发银行股份有限公司阳江分行”，原广东发展银行股份有限公司阳江分行所享有的权利义务由广发银行阳江分行承继。再查明，原告委托广东拓进律师事务所于2020年5月18日出具《律师催告函》，向被告新江房产公司催收其所担保被告高维智涉案的借款款项，原告于2020年5月20日邮寄《律师催告函》给被告新江房产公司，被告新江房产公司没有签收该邮件。本院认为，原告广发银行阳江分行与被告高维智、新江房产公司在平等、自愿、协商一致的基础上签订《房屋按揭贷款合同》（编号：2001-324）和《房屋按揭贷款抵押合同》（合同编号：2001-324），是各方当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为合法有效。广东发展银行阳江分行与被告高维智之间形成了借款合同关系和抵押合同关系，与被告新江房产公司形成保证合同关系。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告高维智多期逾期未按时足额偿还借款本息。截至2020年7月1日，被告高维智尚欠贷款本金47550.8元、利息614.19元、罚息10.45元、复利4.76元，其行为已构成违约，应承担违约责任。根据原被告双方签订的合同约定和《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定，现原告请求解除与被告高维智、新江房产公司签订的《房屋按揭贷款合同》，并要求被告高维智提前清偿借款本金47550.8元、利息614.19元、罚息10.45元、复利4.76元（计至2020年7月1日止，从2020年7月2日起至被告还清之日止的利息、罚息、复利按《房屋按揭贷款合同》约定的利率计算），合法合理，本院予以支持，但合计应不超过年利率24%。根据《房屋按揭贷款合同》的约定，被告新江房产公司与原告形成了合法有效的保证合同关系，该合同约定从合同生效日起至涉案房屋抵押登记手续办理完毕前新江房产公司对合同项下贷款本息、罚息和其他费用承担连带保证责任，故新江房产公司应按约定在保证担保范围内对借款人高维智的债务承担连带保证责任。新江房产公司承担保证责任后，有权向借款人高维智追偿。被告高维智、新江房产公司经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第九十八条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告高维智、阳江市新江房产开发有限公司签订的《房屋按揭贷款合同》（合同编号：2001-324）；二、限被告高维智在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金47550.8元及利息（截至2020年7月1日，利息614.19元、罚息10.45元、复利4.76元，从2020年7月2日起至被告还清之日止的利息、罚息、复利按照《房屋按揭贷款合同》的约定计算，但合计不得超过年利率24%）给原告广发银行股份有限公司阳江分行；三、被告阳江市新江房产开发有限公司对上述判决第二项确定的债务承担连带清偿责任，被告阳江市新江房产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告高维智追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1004.5元，公告费600元，合计1604.5元（原告已预交），由被告高维智负担，由被告阳江市新江房产开发有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  张耀丹人民陪审员  林 科人民陪审员  梁端肃二〇二〇年十一月二十五日书 记 员  陈泳渝附相关法条：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。