宁夏回族自治区石嘴山市惠农区人民法院民事判决书（2020）宁0205民初2358号原告：石某，统一社会信用代码91640205710633160Q。负责人：郭某。委托诉讼代理人：周某，特别授权代理。委托诉讼代理人：孙某，特别授权代理。被告：王某，住石嘴山市，现羁押于石嘴山市看守所。被告：刘某，住银川市。原告石某（以下简称：尾闸信用社）与被告王某、刘某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后,于2020年12月3日，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告尾闸信用社的委托诉讼代理人周某、孙某，被告王某到庭参加了诉讼，被告刘某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。尾闸信用社向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告王某、刘某立即归还原告借款本金880000元，利息（含罚息、复利）104549.45元（自2019年9月21日至2020年11月9日），本息共计984549.45元。以后利息利随本清；2、判令原告对被告王某、刘某提供的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费由上述被告承担。事实与理由：2019年6月3日，被告王某、刘某与原告签订合同编号为：个字第0050101201906036098号《个人借款合同》，约定借款额度为人民币880000元，期限12个月，借款年利率为8.265%，贷款逾期后利率上浮50%，借款按季结息。同时被告王某、刘某与原告签订了《抵押合同》，将王某、刘某所有的的位××区的房产和土地（不动产权证号：宁（2017）石嘴山市惠农区不动产权第XXXX号）、惠农区新建路164号（不动产权证号：宁（2017）石嘴山市惠农区不动产权第XXXX号）为上述贷款设定抵押担保，并办理了相应的抵押登记手续，约定对上述借款承担连带保证责任。合同签订后，原告依约于2019年6月4日向被告王某、刘某发放880000元的贷款，借款借据约定借款月利率为6.8875‰，逾期之后月利率为10.33125‰,2019年6月21日归还贷款利息3434.57元，2019年9月20日归还贷款利息18385.03元，2019年9月21日归还贷款利息202.03元，2019年12月12日归还贷款利息37.81元。借款于2020年6月3日到期，现有贷款本金余额880000元，利息（含罚息、复利）104549.45元（自2019年9月21日至2020年11月9日），被告均未按期还本付息，且多次催收仍拒绝付款，综上，原告为维护自身合法权益，现依法诉至法院望判如所请。王某辩称，向原告贷款属实，刘某没有作为借款人签字，且原告没有向王某催要过该笔贷款及利息。对第一项诉讼请求，因王某现在在看守所羁押，没有能力偿还借款本金，但利息可以想法归还；其次，利息原告始终没有向自己要过，就计算罚息、复利，不符国家政策。且原告让王某立即归还借款本息，现在没有能力归还；贷款办理了抵押登记属实，但王某现在要求贷款本金等出去之后归还，罚息、复利不予认可。原告要求拍卖房产没有依据，王某不同意。刘某未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。尾闸信用社为证明其主张提交了下列证据，被告王某进行了质证，本院予以认证：证据一、王某、刘某身份证、结婚证复印件各一份（以上证据均来源于贷款档案中），证明借款人王某、刘某的身份情况，及王某、刘某系夫妻的事实。王某对该证据无异议。证据二、《个人借款合同》、借款借据一份、放款记账凭证一份（质证原件，提交复印件），证明：1、2019年6月3日王某、刘某与尾闸信用社签订880000元的《个人借款合同》，向尾闸信用社申请贷款880000元，约定年利率为8.265%，双方约定了本次借款的借款期限、用途、金额、罚息、复利等，且贷款已于2019年6月4日发放的事实。王某认为借款借据只有其本人的签字，没有刘某签字，贷款人系其个人，个人借款合同签订日期是原告说的，签名是自己签的，但借款日期及贷款内容是由原告完成的。该合同签名应该是其在2018年签订的。证据三、《抵押合同》一份，不动产登记证书二份，不动产登记证明二份，证明2019年6月3日原告与王某、刘某签订《抵押合同》，以其共同共有的的位××区（产权证号：宁（2017）石嘴山市惠农区不动产权第XXXX号）及惠农区惠安大街331号（产权证号：宁（2017）石嘴山市惠农区不动产权第XXXX号）商业房为上述借款设定了抵押担保，并办理了抵押登记的事实。王某认为《抵押合同》中抵押人刘某没有签字，抵押物清单上没有日期，可能是之前其他贷款的抵押手续，因为王某每次都签订的空白格式合同。证据四、利息清单一份，证明王某、刘某下欠贷款本金880000元，下欠利息104549.45元（利息从2019年9月21日计算至2020年11月9日）。王某质证表示只认可880000元本金在贷款期间内产生的利息，对罚息、复利不予认可。本院对证据的认证意见为：尾闸信用社提交的上述证据客观真实、相互印证，本院均予以采信。刘某未到庭质证，亦未向法庭提交证据。本院经审理认定事实如下：2019年6月3日，王某、刘某与尾闸信用社签订合同编号为个字第00501012019060360968号《个人借款合同》和抵字第00501012019060360968-2号《抵押合同》，约定：王某、刘某向尾闸信用社借款金额880000元，借款用途为借新还旧(用于偿还原借款合同编号为个字第05101180608215115号合同项下的借款）；借款期限12个月；借款利率以借款发放日对应的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，在基准利率基础上上浮90%，即借款年利率为8.265%；采用固定利率，借款利率在借款期限内执行约定利率直至借款到期日；借款按季结息，结息日为每季末月的20日；到期一次性返还借款本金；借款逾期后，执行罚息利率，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%，即逾期年利率为12.3975%；此外，借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起按日计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率按日计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率按日计收复利。《抵押合同》约定：抵押担保的债权范围为主合同项下借款880000元及利息（包括罚息、复利）、损害赔偿金、补偿金、实现债权的一切费用和其他应付费用。抵押物为王某、刘某共同所有的的位××区（产权证号：宁（2017）石嘴山市惠农区不动产权第XXXX号）及惠农区惠安大街331号（产权证号：宁（2017）石嘴山市惠农区不动产权第XXXX号）商业房，并办理了抵押登记。合同签订后，尾闸信用社于2019年6月4日向王某发放贷款880000元，王某于2019年6月21日归还利息3434.57元，2019年9月20日归还利息18385.03元，于2019年9月21日归还利息202.03元，2019年12月12日归还贷款利息37.81元，自2019年9月21日至2020年11月9日，尚欠本金880000元，利息104549.45元。本院认为，王某、刘某与尾闸信用社签订的《个人借款合同》及《抵押合同》，两份合同均有王某、刘某本人的签字、摁印，王某、刘某作为具有完全民事行为能力成年人，对其签订借款合同的民事行为的后果具有预见性。尾闸信用社提供的合同虽系格式合同，但合同内容并不违背法律规定，并对双方权利义务内容作了显著提示，王某、刘某自愿与该社签订借款合同及抵押合同，即表明愿意遵守合同条款，系双方真实意思表示，合法有效，本院予以确认。尾闸信用社依据合同约定向王某发放贷款880000元，履行了合同义务，借款已于2020年6月3日到期，王某、刘某未按约定期限还本付息，尾闸信用社有权要求其清偿借款本息，王某、刘某应返还尾闸信用社截止2020年11月9日的借款本金880000元，利息（含罚息、复利）104549.45元，共计984549.45元，2020年11月9日之后的利息依双方约定按照借款本金880000元年利率12.3975%计算至本判决确定的给付之日。王某庭审时辩称对罚息、复利不予认可，因在借款合同中对借款逾期后的罚息、复利具有明确约定且约定不违反法律规定，故对王某的该项的辩解意见，本院不予采纳。尾闸信用要求对王某、刘某提供的抵押物拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院依法予以支持。刘某经本院合法传唤未到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、陈述、辩论的诉讼权利，由此产生的相应法律后果由刘某自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王某、刘某于本判决生效后十五日内向原告石某返还借款本金880000元、支付利息（含罚息、复利）104549.45元(计算至2020年11月9日)，共计984549.45元；2020年11月9日以后孳生的利息，按照借款本金880000元，年利率12.3975,%，计算至本判决确定的给付之日；二、原告石某对被告王某、刘某抵押的的位××区（产权证号：宁（2017）石嘴山市惠农区不动产权第XXXX号）及惠农区惠安大街331号（产权证号：宁（2017）石嘴山市惠农区不动产权第XXXX号）商业房在拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6823元（已减半收取），由被告王某、刘某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状（并在接到上诉缴费通知书之日起，七日内预交上诉费，逾期不交按自动放弃上诉处理），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。如本判决生效后被告拒不履行，原告可在履行期间届满之日起二年内向本院申请执行。审判员 杨 平二○二○年十二月七日书记员 贺晓珍附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向借款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。