广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1303民初3361号原告：招商银行股份有限公司惠州惠阳支行，营业场所：惠州市惠阳区。负责人：张大同,行长。委托诉讼代理人：王杰诚，广东伟伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄少秋，广东伟伦律师事务所律师助理。被告：杨斌，男，汉族，1987年6月4日出生，住址：新疆新源县。被告：惠州市惠阳区联诚实业投资有限公司，住所地：惠州市惠阳区。法定代表人：余志基。原告招商银行股份有限公司惠州惠阳支行（以下简称招商银行）诉被告杨斌、惠州市惠阳区联诚实业投资有限公司（以下简称联诚公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，由审判员梁东辉担任审判长，与人民陪审张英峰、赖秀红共同组成合议庭，于2020年12月2日公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托诉讼代理人王杰诚到庭参加诉讼。被告杨斌经本院依法公告传票传唤、被告联诚公司经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令立即解除原告招商银行与被告杨斌签订的《个人购房借款及担保合同》；2、请求判令被告杨斌偿还贷款本金人民币314400.62元，利息（含罚息、复利）4816.27元，本息合计319216.89元（利息暂计至2020年6月18日，此后的利息按合同约定计至实际清偿之日）；3、请求确认原告招商银行对被告杨斌名下的位于惠州大亚湾XX号房的房产享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；4、请求判令被告联诚公司对被告杨斌的上述债务承担连带清偿责任；5、请求判令被告杨斌、联诚公司承担本案的诉讼费、保全费、公告费及其他原告为实现债权而产生的费用。以上合计319216.89元。事实与理由：原告与被告杨斌签订的贷款合同，原告与被告联诚公司签订的个人贷款不可撤销担保书,合同约定事实要点如下：一、合同签订日期和类型：2014年5月30日签订《个人购房借款及担保合同》；二、合同约定借款额度、期限：约定借款额度人民币：340000元，额度期限：360个月，2014年8月21日至2044年8月21日；三、合同约定借款用途、还款方式：贷款用途为购一手住房；还款方式为等额本息；四、合同贷款发放笔数、发放日期和放款金额、逾期违约时间：贷款共发放1笔，借款发放日期为2014年8月21日，发放人民币340000元，被告逾期违约时间为2020年4月15日；五、合同约定的贷款利率：贷款利率为浮动利率，本合同执行利率以6.55%为基础利率上浮20%，即年利率为7.86%。本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。本合同有效期限内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按人民银行基准利率发生变化，从每年的放款日对应日开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应前后分段按日计息【合同第五条第一款、第二款】；六、合同约定逾期贷款罚息计算方式：借款人未按借款合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在贷款利率上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；如借款人不能按时支付利息，按罚息利率按日计收复息【合同第五条第四款第二项】；七、合同解除约定：若借款人有不按本合同约定按时足额偿还借款本息及利息（包括罚息、复息）的违约行为【合同第三十七条第一款第三项】，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，要求借款人纠正违约行为并赔偿相应损失，行使抵押权利，以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务、处理抵押物【合同第三十八条】；八、担保：1、抵押：杨斌以名下所有的位于惠州大亚湾XX号房的房产向原告提供抵押担保【合同第二十一条】，并办理了房地产抵押登记【合同第二十五条】；2、保证：被告联诚公司为被告杨斌的上述债务提供连带责任保证【担保书】；3、保证责任范围：被告联诚公司承担担保责任范围为借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等【担保书第二条】；4、保证期间：自本合同生效之日起至借款人/抵押人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止【担保书第三条】；九、实现债权的费用：贷款人因实现本合同项下债权和抵押权而产生的费用，包括但不限于：诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人承担【合同第三十六条第四款】。上述合同生效后，原告依约于2014年8月21日向被告杨斌发放贷款人民币340000元。截止2020年6月18日，已连续拖欠原告贷款2期，尚欠本金人民币314400.62元，利息(含罚息、复息）4816.27元，本息合计人民币319216.89元，经原告多次催讨，被告杨斌拒不履行还款义务，严重违反合同约定。综上所述，鉴于二被告上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为依法维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特诉诸法院，望判如所请。原告招商银行为其陈述的事实提交如下证据：1、原告企业法人营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件、金融许可证；2、被告身份证复印件及企业信息公示报告；3、个人购房类贷款申请表；4、个人购房借款及担保合同;5、个人贷款不可撤销担保书；6、房地产预告登记证明；7、个人贷款借款借据；8、对账单；9、电话催收记录；10、公告费发票。被告杨斌、联诚公司未作答辩亦未向本院提交证据。经审理查明：2014年5月30日，原告招商银行作为贷款人、被告杨斌作为借款人及抵押人，双方签订《个人购房借款及担保合同》，约定被告杨斌向原告申请个人购房贷款，用于支付从被告联诚公司处购买的位于XX号房的房产；贷款金额为340000元，贷款期限为360个月；贷款利率为浮动利率，执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.55%为基础上浮20%，即年利率为7.86%，实际执行利率以借款借据为准。本合同有效期限内，如遇国家调整贷款利率的，合同执行利率按固定日调整，从每年的1月1日开始执行国家公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息；借款人未按借款合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对借款人不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；杨斌以本人名下位于惠州大亚湾XX号房的房产向原告招商银行提供抵押担保，双方于2014年6月16日办理了抵押权预告登记;若借款人未严格按照合同约定按时、足额偿还贷款本金及利息（包括罚息、复息），贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务，行使抵押权、处理抵押物并对所得价款优先受偿；贷款人为实现合同项下债权而支付的诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人承担。上述合同签订后，原告依约于2014年8月21日一次性向被告杨斌发放贷款人民币340000元。借款借据注明借款期限自2014年8月21日至2044年8月21日。被告杨斌从2020年4月15日开始逾期，截止2020年6月18日，已连续拖欠原告贷款3期，尚欠本金人民币314400.62元，利息(含罚息、复息）4816.27元，本息合计人民币319216.89元。原告经追讨未果，遂向本院起诉。又查明，被告联诚公司于2014年8月15日向原告招商银行出具《个人贷款不可撤销担保书》，为被告杨斌的上述债务提供阶段性连带责任保证。保证期间自担保书签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由原告招商银行保管之日止。保证责任范围为借款合同项下的贷款本金34万元以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及原告招商银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。再查明，涉案房产位于惠州大亚湾XX号房，房产于2014年5月30日办理预告登记，权利人为杨斌；于2014年6月16日，办理了预告抵押登记，预告抵押权人为原告招商银行。本案诉讼期间，原告向本院申请对涉案房产进行保全，本院依法于2020年8月18日作出（2020）粤1303民初3361号民事裁定，裁定查封涉案房产，原告为此预交保全费2116元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告杨斌签订的《个人购房借款及担保合同》以及被告联诚公司出具的《个人贷款不可撤销担保书》，是各方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律规定，合法有效，当事人应当按照约定全面履行义务。原告作为贷款人，按照合同约定向被告杨斌支付了贷款，已经履行了合同义务。被告杨斌作为借款人，从2020年4月15日起未偿还贷款本息，其行为已构成违约，依法应当承担违约责任。原告依据上述合同约定，请求判令解除双方签订的借款合同并请求判令被告杨斌偿还借款本金314400.62元及相应利息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于原告的抵押权以及优先受偿权，因涉案房产仅办理了房屋预告登记及抵押权预告登记，并未办出他项权利证书、抵押登记证明文件或其他权利证书。因此，原告招商银行对涉案位于惠州大亚湾XX号房的房产抵押权并未实际设立，不享有优先受偿权，本院依法驳回原告的该项诉求。关于被告联诚公司的保证责任，被告联诚公司为被告杨斌的上述债务提供阶段性连带担保，保证期间自担保书签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或和房地产他项权证交由原告招商银行保管之日止，因涉案房产尚未办理过户以及抵押权正式登记，被告联诚公司尚在保证期间内，故，原告请求被告联诚公司为被告杨斌的上述债务承担连带保证责任具有事实和法律依据，本院予以支持。被告杨斌经本院依法公告传票传唤、被告联诚公司经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权利，以缺席论处。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司惠州惠阳支行与被告杨斌于2014年5月30日签订的《个人购房借款及担保合同》；二、被告杨斌应于本判决生效之日起十五日内向原告招商银行股份有限公司惠州惠阳支行偿还借款本金314400.62元及相应利息（含罚息、复利）【利息的计算：1、截止至2020年6月18日拖欠的利息（含罚息、复利）为4816.27元；2、从2020年6月19日起以314400.62元为本金按合同约定的计算方式计算至本判决清偿之日止】；三、被告惠州市惠阳区联诚实业投资有限公司对被告杨斌的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告招商银行股份有限公司惠州惠阳支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案诉讼费6088元，保全费2116元，公告费260元，合计8464元，由被告杨斌、惠州市惠阳区联诚实业投资有限公司连带承担（原告已预交诉讼费6088元，保全费2116元，公告费260元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  梁东辉人民陪审员  张英峰人民陪审员  赖秀红二〇二〇年十二月九日法官 助理  朱瑞仙书 记 员  肖志扬