广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初30231号原告：渤海银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区深南大道4009号投资大厦1层和4层，统一社会信用代码91440300692508867H。负责人：刘丛中，行长。委托诉讼代理人：刘慧娟，广东君言律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡鹏，广东君言律师事务所律师。被告：郑红，1968年12月14日出生，住址广东省深圳市福田区。被告：王小刚，1958年11月26日出生，住址广东省深圳市福田区。委托诉讼代理人：郑红，女，汉族，系其妻子。上列原告诉两被告金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，适用普通程序于2020年11月12日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘慧娟，被告郑红、被告王小刚委托诉讼代理人郑红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、原告向被告郑红发放的贷款提前到期，被告郑红向原告偿还所有尚未偿付的本金1742478.43元；利息72039.57元，罚息6125.6元(利息按年利率5.39%收取，罚息利率以贷款利率加收50%计算，自2019年4月10日暂计至2020年1月19日，最终计至贷款完全清偿为止）；合计1820643.6元；2、原告对被告郑红抵押给原告的深圳市龙华新区[预售合同编号：深（宝）网预买字（2017）第1983号]享有抵押权，有权对该抵押物申请拍卖，并就拍卖所得价款享有优先受偿权（优先受偿权的范围包括债权本金、利息、罚息、复利、诉讼费、差旅费等）；3、被告王小刚对被告郑红欠原告的全部债务承担共同还款责任；4、两被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、执行费等）。庭审时，原告主张增加第五项诉讼请求，要求两被告支付原告因本案支出的律师费16385.79元。事实和理由：2017年3月16日被告郑红向原告申请贷款，并于2017年3月15日与原告签署编号为“CMN030011713”的《个人一手房按揭抵押借款合同》（简称“借款合同”），约定原告向被告郑红发放贷款贰佰壹拾万圆整（2100000.00元）；贷款期限为2017年3月15日至2027年3月15日；利率为基准利率4.9上浮10%,采用浮动利率，遇人行基准利率调整于人行基准利率调整日的下一年度的1月1日起按相应基准利率档次执行。被告郑红应于每个还款日（即每月10日）以等额本息的方式进行还款。2017年4月7日被告郑红将其名下深圳市龙华新区房产[预售合同编号：深（宝）网预买字(2017)第1983号]办理了抵押权人为原告的不动产登记(抵押编号：DY-05A17003017)。被告王小刚作为被告郑红的配偶，于2017年3月1日签署了《共同还款确认函》，承诺以主债务人身份对借款合同项下贷款承担共同还款责任，无条件清偿被告郑红在借款合同项下应偿付的全部债务。同时，被告王小刚于2017年3月1日签署了《抵押物共有人承诺书》，作为抵押房产的合法共有人，同意被告郑红将深圳市龙华新区房产抵押给原告，作为被告郑红向原告借取贷款所产生的全部债务的担保。2017年3月16日原告依约向被告郑红指定账户发放了全部贷款，被告郑红违反约定，在还款日即2019年4月10日未能按时偿还应付款项，截至2020年1月19日被告郑红已经逾期285天未归还贷款。依据借款合同第4.1条：“4.1下述任一事件均构成本合同项下的违约事件（以下简称“违约事件”）：（1)借款人未按时足额还款；”，第4.2条：“4.2贷款人一旦认为发生上述任何违约事件，即有权采取以下任何一项或多项措施：（4)宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项；(7)宣布行使和实现有关本合同项下之贷款的任何担保权利，包括但不限于根据本合同的规定依法处分抵押物或要求提供额外的担保”规定，原告有权宣布被告郑红在编号为“CMN030011713”的《个人一手房按揭抵押借款合同》项下所有的债务全部提前到期；并宣布行使借款合同项下贷款的担保权利。原告已于2019年7月12日向被告郑红送达催收函，宣布借款合同项下所有贷款到期，要求被告郑红将该笔贷款结清，但截止到起诉之日被告郑红并未按照约定向原告偿还贷款本金及利息。截至2019年1月19日，被告郑红尚未偿还本金1742478.43元；尚未偿还利息72039.57元；尚未偿还本金罚息及利息罚息（含复利）6125.6元，合计1820643.6元，被告郑红的行为已经构成严重违约，原告有权宣布全部贷款提前到期，要求被告郑红向原告偿付尚未偿还（拖欠）的贷款本金、利息、罚息、复利；被告王小刚对被告郑红所欠的全部债务承担共同还款责任；原告对深圳市龙华新区民治街道玖龙玺花园二期北区1栋裙楼座3N079房产享有抵押权，有权对抵押物申请拍卖，并就拍卖所得价款优先受偿。两被告庭审时陈述，确认欠款的事实，因为各种原因断了经济来源，没有收入；二十多年来信用一直很好，请求延长时间，分期进行还款。经审理查明，原告诉状所述基本属实。另查，原告（贷款人、抵押权人）与被告郑红（借款人、抵押人）签订《个人一手房按揭抵押借款合同》约定，被告郑红未按本合同约定期限偿还贷款本金的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；被告郑红未按时足额还款，构成违约，原告有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求被告郑红立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项；被告郑红承担因原告针对被告郑红实现债权和／或质权所需的所有费用支出（包括但不限于催收费用、诉讼费用、保全费用、执行费用、公告费用、评估费用、拍卖费用、过户费用、律师费用、公证费用、差旅费用等）；被告郑红同意将其购买的位于深圳市龙华新区房产[预售合同编号：深（宝）网预买字(2017)第1983号]抵押给原告，以担保被告郑红在本合同项下借取的贷款所产生的全部债务；抵押担保的范围包括本合同项下的全部贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息)、违约金、损害赔偿金、原告实现本合同项下债权及本合同项下抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项；贷款合同附件二抵押物清单载明，抵押贷款金额为210万元，抵押贷款期限为2017年3月15日至2027年3月15日止；被告郑红在抵押人签字处签字捺印确认。2017年4月7日办理了抵押登记，抵押权人为原告。2017年3月1日，被告王小刚与原告签署《共同还款确认函》，约定被告王小刚与被告郑红系夫妻关系，作为共同还款人，被告王小刚完全知悉被告郑红以其购买的房产作为担保向原告申请一手商用房按揭贷款一事并向原告做出承诺：l.被告王小刚同意被告郑红向原告借款，被告王小刚承诺与被告郑红对该项贷款承担共同还款责任，并保证按被告郑红拟与原告签署的相关借款合同的约定向原告按期足额偿还贷款本息；2.被告王小刚在此以主债务人身份声明，一旦被告郑红违反借款合同的规定，被告王小刚将无条件及时清偿被告郑红在借款合同项下应向原告偿付的全部款项，包括但不限于所欠原告行本、利息及实现债权的费用等；3.被告王小刚承诺该共同还款责任不会受现在或将来由被告郑红或第三人提供给原告的其他抵押物及担保所影响或替代，也不会影响原告现在或将来可能从被告郑红或第三人处取得的所有担保权益；4.被告王小刚授权原告在个人信贷业务以及相关风险跟踪管理中，通过全国个人征信系统或其它数据信息系统查询、打印、保存和使用被告王小刚的个人信息和信用报告；5.本确认函的有效期截至被告郑红或被告王小刚代被告郑红全部清偿包括但不限于所欠原告本金、利息及实现债权的费用之日止；6.本确认函不因婚姻关系存续与否而受影响，被告王小刚承诺，无论婚姻关系存续与否，被告王小刚都将以主债务人身份对借款合同项下贷款承担共同还款责任。被告王小刚在共同还款人处签字捺印确认。同日，被告王小刚签署抵押物共有人承诺书，向原告承诺被告王小刚（抵押物共有人）与被告郑红向原告申请一手商用房贷款。被告王小刚作为坐落于深圳市龙华新区房产[预售合同编号：深（宝）网预买字(2017)第1983号]的合法共有人，与被告郑红（抵押人）共同对抵押物拥有完全的所有权，并且同意被告郑红将抵押物抵押给原告作为被告郑红向原告借取贷款所产生的全部债务的担保。如被告郑红未能履行与原告签署的相关借款合同，或被告郑红有任何违反相关借款合同的事情，原告可依照法律规定或合同约定处置抵押物，并有权直接向人民法院申请强制执行。被告王小刚在承诺人处签字确认。原告提交的《个人贷款借款借据》载明，贷款类型为个人一手商业房按揭贷款，借款用途为购商用房；贷款利率为浮动利率，遇人行基准利率调整，于人行基准利率调整日的下一年度的1月1日起适用，以4.9%为基准利率，上浮10%；借款金额为210万元，贷款期限为2017年3月16日至2027年3月16日；还款方式为等额本息，固定还款日为每月10日；被告郑红同意将借款以转账形式支付给户名为深圳市金骏房地产有限公司，开户行为平安银行深圳新城支行，账号为的账户，被告郑红在借款人签字处签字捺印确认。原告提交的还款计划表及银行流水显示，被告郑红自2017年4月10日至2019年3月10日共偿还了24期本金及利息，第一期本金及利息金额为21104.15元，第二期至第二十四本金及利息金额均为22676.23元，被告郑红偿还了第二十五期的本金及部分利息4229.51元、第二十六期偿还了部分本金7952.36元，被告郑红自2019年4月10日起开始未足额还款，此后两被告未再还款。原告提交了逾期本金、利息、罚息明细表，显示截止至2020年3月26日，被告尚欠原告本金1742478.43元、利息86475.55元、本金罚息5914.34元、利息罚息3433.07元。另查，原告与广东君言律师事务所签订《渤海银行股份有限公司外部律师聘用合同（零售、诉讼仲裁类）》，委托广东君言律师事务所代理本案诉讼，提交了律师费发票、付款申请函、转账凭证，主张已为本案支出律师费16385.79元。再查，本案原告除案件受理费、保全费外，未发生其他诉讼费用。以上事实有原告提交的渤海银行《个人一手房按揭抵押借款合同》、个人贷款借据、《共同还款确认函》、《抵押物共有人确认书》、个人存款账户对账单、还款计划表、还款记录、逾期罚息明细表、《渤海银行股份有限公司外部律师聘用合同（零售、诉讼仲裁类）》、付款申请函、发票、转账记录等证据以及本院庭审笔录予以证实。本院认为，原告与两被告签订的《个人一手房按揭抵押借款合同》、《共同还款确认函》、《抵押物共有人确认书》、系各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。原告提交了借款合同、银行流水、逾期账单等证据，本院依法采信原告关于发放贷款及两被告偿还金额的主张，两被告未能按合同约定履行义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告依约有权请求被两被告偿还贷款本金、利息、罚息，并有权对两被告的抵押物享有优先受偿权。关于罚息，原告主张的罚息包括了本金罚息和利息罚息（以下称复利），原告主张以尚欠的本金和利息为基数，按照贷款利率上浮50%计收罚息、复利至被告清偿之日止。原告主张的未偿还贷款本金、利息、罚息、复利计算正确，本院予以支持。关于原告主张的律师费，系原告为实现债权发生的合理费用，且合同约定由违约方承担，原告请求两被告支付律师费16385.79元，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告郑红、王小刚应于本判决生效之日起十日内向原告渤海银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金1742478.43元、利息86475.55元、罚息5914.34元、复利3433.07元（罚息、复利均暂计至2020年3月26日，暂计日之后的罚息以未偿本金为基数，复利以未偿利息为基数，按照贷款利率上浮50%，计至两被告清偿之日止）；二、被告郑红、王小刚应于本判决生效之日起十日内向原告渤海银行股份有限公司深圳分行支付律师费16385.79元；三、原告渤海银行股份有限公司深圳分行就上述判项一、二确定的债务对依法处置抵押物深圳市龙华新区房产[预售合同编号：深（宝）网预买字(2017)第1983号]的所得价款享有优先受偿权，不足部分由被告郑红、王小刚继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费21333.26元，财产保全费5000元（均已由原告预交），均由两被告共同负担。如不服本判决，应在领取判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  朱淑乔二〇二〇年十二月三十一日书记员  黄 芳