广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初8202号原告：中国工商银行股份有限公司阳江分行。住所：阳江市江城区********。统一社会信用代码：914**********389X6。（《诉讼文书送达确认书》载明原告确认的送达地址为阳江市江城区********财智大厦907室，联系人张嘉宏，联系电话132*****725）。负责人：陈泽鹏,该行行长。委托诉讼代理人：张嘉宏，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：林润生，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：谢秀冰，女，1972年9月2日生，汉族，住阳江市江城区**********，公民身份号码：441************327。（《诉讼文书送达确认书》载明被告确认的送达地址为阳江市江城区**********，联系人谢秀冰、何能桥，联系电话139*****803）。被告：何能桥，男，1968年10月19日生，汉族，住阳江市江城区**********，公民身份号码：440************215。原告中国工商银行股份有限公司阳江分行（以下简称工行阳江分行）诉被告谢秀冰、何能桥信用卡纠纷一案，本院于2020年10月20日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行阳江分行的委托诉讼代理人林润生以及被告谢秀冰、何能桥均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行阳江分行向本院提出诉讼请求：1.被告谢秀冰向原告偿还贷款本金18367.19元、利息3662.47元、违约金1970.5元（暂计至2020年7月1日，此后至实际清偿日止的利息、违约金等按领用协议的约定计至实际清偿日止）；2.被告何能桥对第一项请求的债务承担连带清偿责任；3.本案的全部诉讼费用由被告承担。被告谢秀冰、何能桥在庭审中答辩均称：对原告起诉的事实无异议，希望原告可以减免违约金，然后分期偿还。案件事实一、2014年1月16日，被告谢秀冰向原告工行阳江分行申领信用卡一张，并签名确认愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定。其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定以日利率万分之五计息，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取。原告审核后向被告发放信用卡（卡号为524**********638）一张。二、经审查原告提交的信用卡银行流水账单显示，该信用卡主要用于日常消费等，被告何能桥对上述刷卡消费及承担共同还款责任均无异议。三、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：“乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡；甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更”。四、2016年4月12日中国人民银行印发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知规定:自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告工行阳江分行在本案中主张的违约金为2017年1月1日后产生的违约金。原告工行阳江分行于2016年9月30日在中国工商银行官方门户网站上发布《关于我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：取消“市场调节价项目”中滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币。但原告工行阳江分行未与被告谢秀冰另外签订协议约定违约金。五、被告谢秀冰使用该卡进行透支消费后没有按约定偿还，从2019年7月25日开始逾期，截至2020年7月1日，尚欠透支本金18367.19元、利息3662.47元、违约金1970.5元，合计24000.16元。原告向被告催收上述欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。六、被告谢秀冰与被告何能桥于1993年6月15日登记结婚。裁判理由和结果本院认为，原告与被告之间构成了合法有效的信用卡合同关系，双方当事人均须按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定行使权利和履行义务。由于被告未按照合约的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。现原告要求被告偿还信用卡项下欠款本息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于本案信用卡违约金的问题。虽然本案《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：“乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡；甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更”，但是,中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告工行阳江分行未与被告谢秀冰对违约金的收取以及收取方式和标准通过协商方式达成一致协议，而单方仅以在中国工商银行官方门户网站上公告的方式表示新增违约金收费项目，明显有违公平原则，加重了持卡人被告谢秀冰的义务，剥夺了被告谢秀冰就违约金部分与原告工行阳江分行进行协商的权利，该公告中新增违约金收费项目的内容对被告谢秀冰不具有约束力。因此，对原告工行阳江分行请求被告谢秀冰支付违约金的诉讼请求不予支持。本案信用卡透支款发生在被告谢秀冰与被告何能桥的夫妻关系存续期间，且信用卡透支款用于日常消费，且被告何能桥对此没有异议，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”的规定，应认定为被告谢秀冰与被告何能桥的夫妻共同债务，故被告何能桥应对被告谢秀冰的上述债务承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、限被告谢秀冰在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司阳江分行的信用卡（卡号为524**********638）透支款18367.19元、利息3662.47元［上述款项计至2020年7月1日止，从2020年7月2日起至实际清偿之日止的利息按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算,但不得超过年利率24%]；二、被告何能桥对上述第一项确定的债务承担共同偿还责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费200元（原告已预缴），由原告中国工商银行股份有限公司阳江分行负担16元，被告谢秀冰、何能桥负担184元。本判决为终审判决。（本页无正文）审 判 员 杨冬霞二〇二〇年十二月十四日法官助理 李成香书 记 员 冯奕馨附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。