四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初7177号 原告：袁静华，女，1963年1月1日出生，汉族，住四川省成都市青羊区。 原告：蒋思超，男，1955年11月25日出生，汉族，住四川省成都市锦江区。 被告：成都维仕小额贷款有限公司，住所地：四川省成都市锦江区总府路2号时代广场1幢12层13、14号。 法定代表人：廖世宏，董事长。 委托诉讼代理人：张小娅，上海市申中律师事务所律师。 原告袁静华、蒋思超与被告成都维仕小额贷款有限公司（以下简称维仕公司）民间借贷纠纷一案，本院于2020年6月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告袁静华、蒋思超、被告维仕公司的委托诉讼代理人张小娅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告袁静华、蒋思超向本院提出诉讼请求：1．判决确认原告与被告于2016年2月22日签署的《房地产最高额抵押贷款合同》无效；2．判决被告返还原告资金98,845.58元，并应当按照0.9%的利息标准，自2020年3月1日起计算利息至款清之日；3．解除原告房产对被告本案借款的抵押登记；4．判决被告承担本案全部诉讼费；5．判决被告消除基于本案借贷对原告向征信机构报送的虚假征信记录。 事实及理由：（一）案涉贷款合同无效的事实法律依据。二原告为夫妻关系。2016年2月22日，与被告维仕公司签订《房地产最高额抵押贷款合同》，合同是维仕公司制定的格式合同。合同第一条“贷款金额、贷款利率、贷款用途、管理费、评估费、评估服务费（或评估费）及指定账户”第1款约定：借款金额40万元。第2款约定：每笔贷款均匹配单独的《借款借据》，借据为本合同有效组成部分，与本合同具有同等法律效力，借据未尽之事宜，以本合同为准。被告维仕公司的格式《借款借据》载明：借款金额40万元，利率0.9%/月，期限60期，每期本息：10,266.67元。合同第三条“还款”第2款：甲方同意按下列方法计算单笔贷款的每月还款额：每月偿还本息合计=贷款金额×月利率＋贷款金额/贷款期限。原告房产为该40万元借款抵押担保并办理了抵押登记。2016年2月23日，被告维仕公司转入原告袁静华账户资金40万元。自2016年3月23日起至2020年2月25日，原告袁静华账户已还款48期。其中：26期，11,466.67元/月扣款；22期：11,566.67元/月扣款。原告共计被扣款552,600.12元。2020年3月，袁静华咨询维仕公司的还款公式40万元本金永不递减，按10,266.67元/月还款属于“以合法形式掩盖非法目的”的法定无效合同。被告获取的非法利益应当全额返还原告。（二）被告应当返还原告98845.58元事实和法律依据。1.被告通过等额等息的还款方式获取非法利益79,457.92元应当冲抵借款本金，原告实际借款320,532.08元，按照约定的0.9/月的利率计算48期，利息总额为75,622.54元，应还款总额为396,154.54元，扣除另案费用57,600元外，被告应退还原告98,845.58元。 此外，本案借款已清偿完毕，应当解除原告房产对被告借款的抵押登记，诉讼费用被告承担。请求本院支持原告的诉讼请求。 被告辩称：1．诉争合同不存在无效情形，（1）合同是原告真实意思表示，原告亲自签订合同并办理了房产抵押登记，合同明确约定了应还本息的计算方式，原告还专门签订了《特别提示函》，其中载明了明月还款金额等内容，原告连续48期按合同约定还款的行为也证实原告知晓合同内容并认可；（2）合同不存在原告主张的“以合法形式掩盖非法目的”的情形；（3）合同约定不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗；2．在法律法规未对计息方式作任何明确规定的前提下，被告采取等额等息的还款方式与客户签订的合同符合商业惯例，存在合法合理性；3．被告收取的利息应受司法保护，按合同约定的计息方式计算，利率折算为18.5%，不超过年利率24%的限制，人民法院应予支持；4．被告不存在获取非法利益、预扣本金的行为，（1）原告诉称79,457.92元属于合法收益，原告自行计算的还款擅自改变双方合同约定，且原告有22期还款发生逾期，应支付扣划失败费用2,200元，原告在计算时随意扣除；（2）被告于放款日将贷款金额40万元全额支付给原告，未进行任何形式扣除，所收取的利息并未放款之前或放款时一次性扣除，不属于预扣。综上，被告请求驳回原告的诉讼请求。 本院经审理确认如下事实： 2016年2月22日，原告袁静华（甲方、借款人）、蒋思超（抵押房产共有人、保证人）与被告维仕公司（乙方、贷款人即抵押权人）签订《房地产最高额抵押贷款合同》，合同约定乙方同意在最高贷款本金40万元内向甲方发放贷款，债务履行期限：自2016年2月22日起至2023年2月21日止；贷款金额、贷款利率、贷款期限、贷款用途及管理费，首次还款日、每月还款日、还款期数及每月还款额，实际贷款发放金额：单笔贷款均以该笔贷款对应的借据为准；鉴于乙方为甲方提供贷款的后续管理服务，甲方同意向乙方支付管理费，由甲方在每月还款日与贷款本息一并支付，直至贷款期限届满；贷款起始日为乙方放款日；各笔贷款分别按月计息，利息从该笔贷款起始日计算，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算利息；甲方应从首次还款日期，在每月还款日等额偿还贷款本金、利息、贷款管理费，直至还款期满；甲方同意按下列方法计算担保贷款的每月还款额：每月偿还本息合计=贷款金额×月利率+贷款金额/贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应给付的管理费+违约金及扣款失败收取的费用（若有）；扣划失败收取的费用，甲方实际还款时间为乙方委托银行或有资质的第三方支付系统从甲方账户中扣划到相关款项的时间，如因包括但不限于甲方账户余额不足、甲方办理该账户挂失、销户、银行止付等原因导致银行扣划失败，甲方应就失败的次数向乙方支付每笔每次100元的费用；甲方同意每月还款额按以下顺序扣划、分配：支付管理费、扣划失败收取的费用（若有）、本息及相应违约金（若有）；抵押房产为成都市锦江区牛沙北路171号7栋3单元4楼401号的房屋；抵押担保范围包括乙方主债权40万元及由此产生的附属债权；抵押担保的债务履行期限：自2016年2月22日起至2023年2月21日止；保证人应就甲方履行本合同及所有借据约定的全部义务负连带保证责任。 同日，原告袁静华向被告维仕公司出具了前述合同对应的借款借据，载明借款金额40万元，利率0.9%/月，借款期限60期，每月还款日借款人应向成都维仕支付每期归还本息10,266.67元，评估服务费200元。 2016年2月23日，被告维仕公司向原告袁静华发放了借款40万元，贷款发放前被告收取了抵押服务费200元。自2016年3月23日至2020年2月25日，被告袁静华分48期，共计偿还原告维仕公司495,000.16元（具体还款情况见附表“本案实还”项）。 认定上述事实，有当事人当庭陈述及原告提交的当事人身份信息、房地产最高额抵押合同、借款借据、原告袁静华征信报告、还款明细，及被告提供的特别提示函、交易录音、贷款发放凭证等证据在案为证。 本院认为，原告袁静华与被告维仕公司签订《房地产最高额抵押贷款合同》并发放贷款，原告蒋思超作为抵押物共有人及保证人为贷款提供抵押及保证担保，各方成立借款合同关系及担保合同关系，各方借款及担保的意思表示真实，且借款主要内容不违反法律规定，其合同合法有效，双方应按合同约定履行合同。 对于原告提出确认《房地产最高额抵押贷款合同》无效的意见。本院认为合同各方对于借款、担保的基本意思表示真实，只是对于利息的计算认识不同，不应认定被告以合法形式掩盖非法目的，原告没有提供证据证实合同约定违反法律规定，本院对此主张不予支持。 对于利息计算及尚欠借款本金。本院认为利率是指一定时期内利息额与借贷资金额（本金）的比率，利息是借款人使用本金支付的对价。双方《房地产最高额抵押贷款合同》约定了固定每月的0.9%利息，又约定了每月偿还本息合计=贷款金额×月利率＋贷款金额/贷款期限的计算方式，每月还款额=每月偿还本息合计＋每月应付的管理费＋违约金及扣划失败收取的费用等（若有）。该计算方式不符合随着借款人的清偿，借款人使用本金数额在减少，而必然导致固定利率条件下利息亦应减少的实际情况，其计算方式存在不合理性。故在按上述合同约定的利息计算方式得出的金额与按合同约定固定月利率0.9%标准得出的金额不一致的情况下，本院认定利息应按尚欠本金为基数进行计算，并对被告辩解的约定还款计算方式不予支持。根据法律规定，应以原告实际出借金额来计算确定借款人的尚欠借款本金，原告收取的抵押服务费200元，本院从借款本金中扣除，以月利率0.9%为标准，根据原告的实际还款情况，以当期尚欠本金为基数，月利率0.9%的标准，计算出原告袁静华多偿还861.34元（具体计算数据详见附表），多偿还部分应当退还原告袁静华，并按年利率6%支付资金占用利息。 对于原告主张返还98,845.58元的意见。本院认为（1）原告将48期的每期实际还款金额减去以60期计算的每期应还款金额计算的差值认为为原告获取的非法利益，在分期期数不等的情况下以此方式计算不当；（2）原告将借款后按月分期偿还的部分资金直接在借款时借款本金中一次性扣除，其计算方式不当，故本院对原告计算的金额不予采纳。 对于原告提出解除房产的抵押登记的意见。本院认为由于原告已经全部偿还了被告的贷款，其债务已经履行完毕，故抵押权已消灭，被告应当配合原告解除抵押权登记，本院对原告的主张予以支持。 对于原告提出判令被告消除基于本案借贷对原告向征信机构报送的虚假征信记录的意见。本院认为本案系对双方借贷关系予以审理，双方合同并未对于被告向征信机构进行约定，被告向征信机构报送征信信息的行为不属于借贷关系处理范畴，本案中本院不予处理。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条，《中华人民共和国物权法》第一百七十七条之规定，判决如下： 一、被告成都维仕小额贷款有限公司应于本判决生效之日起十日内向原告袁静华退还861.34元及资金占用利息（资金占用利息以尚欠金额为基数，按年利率6%的标准，自2020年3月1日起计算至全部金额还清之日止）。 二、被告成都维仕小额贷款有限公司在本判决生效之日起十日内配合原告袁静华、蒋思超解除成都市锦江区牛沙北路171号7栋3单元4楼401号的房屋本案借款抵押权的登记。 三、驳回原告袁静华的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1,136元，由原告袁静华、蒋思超承担800元，被告成都维仕小额贷款有限公司承担336元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  李春雨 二〇二〇年十二月二十八日 书记员  刘春莲 附表：                            期数                       还款时间                       剩余本金（元）                       本案实还（元）                       利息（元）                       主张另行处理的还款（元）                                                      2016-2-23                       399800                                                                                                    1                       2016-3-23                       393131.5                       10266.67                       3598.2                       1200                               2                       2016-4-23                       386403                       10266.67                       3538.184                       1200                               3                       2016-5-25                       379614                       10266.67                       3477.627                       1200                               4                       2016-6-24                       372763.9                       10266.67                       3416.526   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 2016-12-26                       330348.7                       10266.67                       3038.195                       1200                               11                       2017-1-24                       323055.2                       10266.67                       2973.138                       1200                               12                       2017-2-24                       315696                       10266.67                       2907.497                       1200                               13                       2017-3-23                       308270.6                       10266.67                       2841.264                       1200                               14                       2017-4-23                       300778.4                       10266.67                       2774.435                       1200                               15                       2017-5-23                       293118.7                       10366.67     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