山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0811民初7871号原告：中国建设银行股份有限公司济宁太白支行（原中国建设银行股份有限公司济宁城区支行古槐路分理处），住所地济宁市运河路与奥体路交叉口东北角鸿顺大厦一楼，统一社会信用代码91370800738180626C。负责人：张丽君，行长。委托诉讼代理人:房善全，山东公明政和律师事务所律师。被告：朱玉河，男，1971年7月19日出生，汉族，户籍地山东省济宁市兖州区。被告：刘林爱，女，1969年7月15日出生，汉族，户籍地山东省汶上县，现住济宁市汶上县。委托诉讼代理人：朱斌，山东垠鹏律师事务所律师。被告：济宁银联融资担保有限公司（原济宁市银联担保有限公司），住所地济宁市环城西路23号写字楼，统一社会信用代码91370811773186353P。法定代表人：王娟，董事长。原告中国建设银行股份有限公司济宁太白支行（以下简称“建行济宁太白支行”）与被告朱玉河、刘林爱、济宁银联融资担保有限公司（以下简称“银联融资担保公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用普通程序，于2020年11月12日公开开庭进行了审理。原告建行济宁太白支行的委托诉讼代理人房善全到庭参加诉讼。被告朱玉河、刘林爱、银联融资担保公司经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行济宁太白支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告朱玉河于2007年5月21日签订的《个人住房借款合同》（编号：370686060-011-20070007210）；2.判令被告朱玉河、刘林爱共同偿还原告借款本金163108.51元、利息22642.20元、罚息及复利9261.77元（暂计至2020年2月18日），合计195012.48元，以及自2020年2月19日起至借款清偿之日止的利息、罚息及复利（按合同约定利率计算）；3.判令被告银联融资担保公司对上述债务承担连带清偿责任。4.确认原告对被告朱玉河、刘林爱提供的抵押物，即位于济宁市任城区产的处分价值享有优先受偿权；5.本案诉讼费、律师费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2007年5月21日，中国建设银行股份有限公司济宁城区支行古槐路分理处（以下简称“建行古槐路分理处”）与被告朱玉河签订《个人住房借款合同》，合同约定被告朱玉河向原告借款23.7万元，用于购买房产，借款期限为240个月，采用等额本息方法按月还款，贷款利率在基准利率水平上下调15%，逾期罚息利率在贷款利率水平上上浮50%。被告银联融资担保公司作为保证人，同意为该笔借款提供连带责任保证。被告刘林爱与朱玉河系夫妻关系，一致同意以所购坐落于济宁市任城区产为本次借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，房屋他项权证号为济宁市房他字第××号。贷款发放后，因被告未能按时足额履行还款义务，构成违约，原告有权根据合同约定解除合同，并要求被告清偿债务。被告朱玉河、刘林爱、银联融资担保公司均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告建行济宁太白支行提交如下证据材料：（1）被告朱玉河、刘林爱身份证复印件、结婚证复印件及被告银联融资担保公司企业信息公示报告打印件一份；（2）原告企业信用信息公示报告打印件一份；（3）《中国建设银行个人住房借款申请书》一份；（4）《个人住房借款合同》、《房产共有人同意抵押证明》各一份；（5）《房屋他项权证》一份；（6）中国建设银行个人贷款支付凭证一份；（7）《中国建设银行个人贷款对账单》、《贷款账户基本信息》各一份；（8）《委托代理协议》及律师代理费发票(本案主张代理费1000元)各一份。经审查，上述证据，来源合法，内容真实，且与案件事实相关联，对其证明效力本院均予以采信。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2007年4月27日，被告朱玉河、刘林爱作为共同申请人向建行古槐路分理处提交《个人住房借款申请书》，申请借款23.7万元，用于购买住房。2007年5月21日，被告朱玉河作为借款人和抵押人，原济宁市银联担保有限公司和开发商济宁兴唐房地产开发有限公司作为保证人与建行古槐路分理处共同签订《个人住房借款合同》（编号：370686060-011-2007000721），内容包括“借贷条款”、“担保条款”、“违约责任条款”、“其他约定条款”及“特别签订条款”五个部分；其中“特别签订条款”主要约定内容：借款人借款本金为人民币23.7万元；借款用途为购买济宁兴唐房地产开发有限公司出售的位于济宁市任城区的房屋；借款期限为240个月（自2007年5月21日至2027年5月21日）；贷款利率为月利率，在基准利率水平上下调15%，贷款利率于每年1月1日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为基准利率水平上上浮27.5%；本合同生效之后，贷款人将款一次性划入借款人指定账户（户名济宁兴唐房地产开发有限公司，账号37×××41）；结息日为每月的末日；采用等额本息委托扣款方式还款，每月归还本息金额为1703.89元；合同项下担保方式为抵押加阶段性保证；抵押财产为济宁市任城区房屋；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证人的保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止。同日，被告刘林爱出具《房产共有人同意抵押证明》，内容为：“刘林爱和朱玉河系夫妻关系，因购买济宁兴唐房地产开发公司开发的位于兴唐经典梦园欣苑沿街商务公寓楼路（小区）2号楼6层605室商品房一套，因资金不足，向您行申请贷款，我们一致同意以所购房产权进行抵押”。2007年5月21日，济宁市房产管理局为上述抵押房产办理了房屋他项权利证书，编号为济宁市房他字第××号，载明他项权利人为建行古槐路分理处。2007年5月22日，建行古槐路分理处向合同约定账户发放贷款23.7万元。贷款发放后至2016年3月25日，被告朱玉河基本能正常还款（其中有多笔逾期还款情况），此后未再有还款记录；已还本金73891.49元，利息101020.93元。另查明，2018年9月29日，原济宁市银联担保有限公司变更名称为“济宁银联融资担保有限公司”。原告建行济宁太白支行由“中国建设银行股份有限公司济宁城区支行古槐路分理处”更名而来。原告建行济宁太白支行因主张涉案债权委托山东公明政和律师事务所办理法律事务，已支付前期律师代理费1000元。本案涉及问题是：1、原告建行济宁太白支行是否有权要求解除涉案《个人住房借款合同》，并提前要求被告朱玉河、刘林爱偿还下欠借款本金及利息（包括罚息和复利）？2、原告是否对涉案抵押房产享有优先受偿权？3、被告银联融资担保公司对涉案债务是否承担连带清偿责任？本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《个人住房借款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，应认定合法有效。原被告之间成立借款担保合同关系，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。建行古槐路分理处将借款23.7万元发放给被告朱玉河指定账户，履行了合同义务。被告朱玉河未按合同约定期限偿还借款，已构成违约，应承担违约的民事责任。涉案《个人住房借款合同》第十六条约定违约救济措施包括：停止发放本合同项下的借款；宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；向借款人收取违约金；借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收利息和复利；从借款人在中国建设银行系统开立的任何账户上划收任何币种的款项；要求借款人限期纠正违约行为并赔偿相应损失；解除与借款人的借贷关系等。据此，基于被告朱玉河违约的事实，原告建行济宁太白支行有权解除涉案《个人住房借款合同》，宣布借款提前到期，并要求被告朱玉河偿还下欠全部借款本息。本案中，原告根据借款人的还款情况，按照基准利率水平上下调15%（当前执行年利率4.165%）计收正常利息，逾期还款按罚息利率即基准利率基础上上浮27.5%（当前罚息利率为年利率6.2475%）计收罚息及复利，截止至2020年2月18日计算得出借款人下欠借款本金163108.51元、利息22642.20元、罚息及复利9261.77元，本息合计195012.48元，符合双方约定且不违反中国人民银行关于贷款利率上下限的规定，合法有效，应予以确认。原告要求被告朱玉河偿还上述借款本息并继续支付自2020年2月18日之后利息（按合同约定计算至借款清偿之日），有事实和法律依据，应予以支持。因被告朱玉河违约，导致原告为实现债权而支付律师代理费1000元，依上述合同约定，该费用应当由被告朱玉河承担。涉案借款发生在被告刘林爱与朱玉河婚姻关系存续期间，且被告刘林爱作为共同申请人在涉案《个人住房借款申请书》、《房产共有人同意抵押证明》中签字，足以证明被告刘林爱对涉案借款具有共同借款意思表示，涉案债务应认定为夫妻共同债务。原告要求被告刘林爱对被告朱玉河所欠借款本息及实现债权的费用承担共同还款责任，依据充分，应予以支持。关于原告是否对涉案抵押房产享有优先受偿权的问题。不动产抵押权人的优先受偿权是指不动产抵押权设定后，当债务人不履行到期债务时，抵押权人有权依法以抵押的不动产拍卖、变卖所得的价款优先受偿。不动产抵押权的设立以登记为生效要件。被告朱玉河以所购房屋（位于古槐辖区兴唐经典梦园欣苑沿街商务公寓楼2号楼6层东户）为涉案借款提供抵押并办理了房屋抵押登记，抵押权依法设立，建行古槐路分理处作为抵押权人依法对抵押房屋依法享有抵押权。涉案《个人住房借款合同》第十三条第十三项约定，抵押权存续期间，抵押人违反本合同约定，贷款人有权要求抵押人限期纠正违约、提供相应的担保、赔偿损失，并有权提前处分抵押物。据此，被告朱玉河、刘林爱如未能清偿上述债务，原告有权依法将抵押房产拍卖、变卖，并就所得的价款优先受偿。关于保证人的责任问题。涉案《个人住房借款合同》第十二条第一、二款约定，保证人提供连带责任保证。当借款人未能按本合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其它担保，贷款人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任；保证范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。第十二条第十款约定，保证条款的效力独立于本合同其他条款。如本合同其他条款被确认为无效或部分无效，则保证人仍按本合同保证条款承担保证责任，或对借款人因返还财产或赔偿损失而形成的债务承担连带保证责任。如贷款人与借款人解除借贷关系的，保证人对借款人应当承担的民事责任仍应承担保证责任。根据上述合同约定，尽管涉案借款有房屋抵押，但被告银联融资担保公司作为涉案借款的担保人需对其所担保的债权承担连带保证责任。原告要求被告银联融资担保公司对被告朱玉河、刘林爱所欠涉案债务承担连带还款责任，没有超过约定的担保期间和保证范围，于法有据，应予以支持。根据《担保法》第三十一条规定，被告银联融资担保公司承担保证责任后，有权向借款人追偿。被告朱玉河、刘林爱、银联融资担保公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为对原告主张事实和提供证据放弃了抗辩和质证的权利，因此而产生的不利法律后果由其个人承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条第二项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、解除中国建设银行股份有限公司济宁城区支行古槐路分理处与被告朱玉河于2007年5月21日签订的《个人住房借款合同》（编号：370686060-011-2007000721）。二、被告朱玉河、刘林爱于本判决生效之日起五日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司济宁太白支行借款本金163108.51元、利息22642.20元、罚息及复利9261.77元（截止至2020年2月18日），合计195012.48元；并继续支付自2020年2月19起至实际付清之日止按照《个人住房借款合同》（编号：370686060-011-2007000721）约定（当前执行为年利率4.165%，逾期罚息利率为年利率为6.2475%）计算的利息、罚息及复利。三、被告朱玉河、刘林爱于本判决生效之日起五日内共同向原告中国建设银行股份有限公司济宁太白支行支付律师代理费1000元。四、如被告朱玉河、刘林爱未按上述第二、三项的规定履行付款义务，原告中国建设银行股份有限公司济宁太白支行有权以抵押房产（位于古槐辖区兴唐经典梦园欣苑沿街商务公寓楼2号楼6层东户）折价或变卖、拍卖该抵押物的价款优先受偿。五、被告济宁银联融资担保有限公司对第二、三项确认给付款项承担连带还款责任；其承担保证责任后，有权向被告朱玉河、刘林爱追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4220元，由被告朱玉河、刘林爱、济宁银联融资担保有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 长  徐莉莉人民陪审员  赵广爱人民陪审员  彭进才二〇二〇年十二月二日书 记 员  李俊青