广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初19372号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区××××××，统一社会信用代码914×××××××××××156N。负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：黄会英，广东保信律师事务所律师。委托诉讼代理人：岳湛川，广东保信律师事务所律师。被告：刘游泳，男，1979年3月22日出生，汉族，身份证住址广东省揭西县××××××××××××××，公民身份号码445××××××××××××814。被告：张琳，女，1983年10月27日出生，汉族，身份证住址广东省揭西县×××××××××××××××，公民身份号码445××××××××××××068原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告刘游泳、张琳金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行诉称，被告刘游泳拖欠贷款本息未按时归还，其与被告张琳为夫妻关系，故向本院提出诉讼请求：被告刘游泳向原告广发银行中山分行清偿借款本金70234.92元及计至实际清偿之日止的利息、复利和罚息【截至2020年3月28日欠利息4619.48元、罚息1876.15元、复利302.55元，之后的根据合同约定计算】。庭审中，原告广发银行中山分行增加诉讼请求，要求被告张琳对被告刘游泳所欠上述债务承担连带清偿责任。被告刘游泳、张琳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：刘游泳。签约情况：2013年9月25日，刘游泳向广发银行中山分行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：138×××××2574），同意接受个人信用贷款条款。之后刘游泳签名确认《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。核准贷款额度：28万元，额度有效期从2013年10月11日起至2018年10月11日止。贷款用途：生产经营。约定还款方式：等额本息还款，每月5日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率1.5%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权终止或解除合同。贷款发放情况：广发银行中山分行向刘游泳共发放43笔贷款，其中涉案未清偿贷款共17笔。欠款情况：刘游泳自2019年11月起未按时足额还款，暂计至2020年3月28日，欠款情况如下（单位为元）。序号贷款金额贷款期限欠本金欠利息欠罚息欠复利118000起：2016年11月6日止：2019年11月6日641.299.9459.613.22216000起：2016年12月8日止：2019年12月8日1115.759.4092.213.75314000起：2017年1月6日止：2020年1月6日1474.1244.69108.296.90413000起：2017年2月7日止：2020年2月7日1811.5668.90114.418.27514000起：2017年3月6日止：2020年3月6日2420.81110.26129.1610.87612000起：2017年4月10日止：2020年4月10日2471.53129.86109.3310.97713000起：2017年5月10日止：2020年5月10日3101.10178.67116.7013.61813000起：2017年6月12日止：2020年6月12日3518.31216.08114.9815.37913000起：2017年7月8日止：2020年7月8日3929.35252.94113.2917.031013000起：2017年8月7日止：2020年8月7日4334.32289.25111.6118.711113000起：2017年9月12日止：2020年9月12日4733.30325.03109.9520.371213800起：2017年10月9日止：2020年10月9日5441.88382.47114.9923.341314000起：2017年11月6日止：2020年11月6日5937.82425.4114.9425.381414000起：2017年12月7日止：2020年12月7日6348.72462.25113.2427.121515000起：2018年1月6日止：2021年1月6日7235.74534.15119.5330.821616000起：2018年2月25日止：2021年2月25日8173.98610.63125.6034.761714000起：2018年3月6日止：2021年3月6日7545.34569.56108.3132.06合计70234.924619.481876.15302.55另查：刘游泳、张琳为夫妻关系，双方于2007年12月28日登记结婚。张琳在《生意人卡（生意红）申请表》上作为借款人配偶签名确认相关条款。又查：刘游泳贷款时提供了中山市小榄镇永钛建筑装饰材料商行营业执照副本复印件，显示该商行是个体户，经营者为刘游泳，发照日期为2012年2月15日。本院认为，刘游泳与广发银行中山分行签订的《生意人卡（生意红）申请表》（含借款合同）是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。刘游泳向广发银行中山分行借款后未按时还款，已构成违约，广发银行中山分行依照合同约定有权提前收回全部贷款本金，刘游泳还应依约偿还利息、罚息、复利。关于刘游泳欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单、系统截图等证实，刘游泳没有提供证据反驳，本院予以认定。因广发银行中山分行已诉请提前收贷，故案涉单笔借款的借款期限在本判决生效之前届满的，借款利息应计算至借款期限届满之日止；单笔借款的借款期限在本判决生效之日尚未到期的，借款利息应计算至本判决生效之日止。广发银行中山分行诉请计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，刘游泳的上述债务发生在其与张琳的婚姻关系存续期间，借款是用于刘游泳经营的个体工商户，故该债务属于其夫妻共同债务，张琳应承担共同清偿责任。刘游泳、张琳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃答辩、举证、质证及辩论的诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告刘游泳、张琳于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金70234.92元及利息、罚息、复利【暂计至2020年3月28日，欠利息4619.48元、罚息1876.15元、复利302.55元；从2020年3月29日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按贷款月利率1.5%计收，其中单笔借款在本判决生效之日前已到期的，利息计算至借款到期之日止，单笔借款在本判决生效之日未到期的，利息计算至本判决生效之日止；从2020年3月29日起至清偿之日止，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮30%）计收，复利以应付未付的利息为基数按罚息利率计收。广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利总和不应超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的金额】。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1725.83元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告刘游泳、张琳负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  何 频人民陪审员  安健红人民陪审员  缪志妍二〇二〇年十一月二十四日书 记 员  郑爱玲李晓童