云南省镇雄县人民法院民 事 判 决 书(2020)镇民初字第4851号原告镇雄县农村信用合作联社。住所地：镇雄县南台街道办事处南广路172号。统一社会信用代码：91530627217141656B。法定代表人岳首成，理事长。委托代理人汪继尧，云南雄云律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。被告武天明，男，汉族，生于1992年10月20日，云南省镇雄县人，住镇雄县。原告镇雄县农村信用合作联社诉被告武天明信用卡纠纷一案，本院于2020年7月29日受理后，依法组成合议庭，于2020年12月10日公开开庭进行了审理。原告镇雄县农村信用合作联社的委托代理人汪继尧到庭参加诉讼。被告武天明经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告镇雄县农村信用合作联社诉称，被告于2018年8月10日亲笔填写《金碧惠农贷记卡（个人卡）申请表》向原告申领了金碧惠农贷记卡（信用卡），卡号为62×××08，授信消费额度为人民币20000元，帐单（生成）日为每月的25日，到期还款日为帐单日次月的20日。被告自2018年10月3日开始刷卡消费，截止2019年10月30日，被告刷卡消费43笔，合计透支金额51060.50元，被告对透支金额17995.27元办理分期还款业务，但被告未按时足额还款，由此产生了相应利息及违约金。根据《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约》、《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡章程》（第三版）、《云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准》规定的结算规则，截止2020年5月25日帐单日，被告应结欠本金12096.86元、透支利息2604.77元、违约金1430.99元，请求判令被告立即清偿原告惠农贷记卡（信用卡）借款人民币逾期本金12096.86元和相应的透支利息和复利（截止2020年5月25日应结欠透支利息2604.77元，自2020年5月26日起至还款完毕之日止的透支利息和复利（以所欠本金、利息总款14701.63元为基数按日利率万分之三点五计算支付）及逾期（未）还款违约金1430.99元，并承担本案诉讼费用。庭审中诉讼请求部分变更为：1.由被告立即清偿原告惠农贷记卡（信用卡）借款人民币本金14022.96元和相应的透支利息和复利（截止2020年5月25日结欠透支利息和复利1078.85元，自2020年5月26日起至还款完毕之日止的透支利息和复利以所欠本金、利息总款额15101.81元为基数按日利率万分之五计算支付）2.由被告立即支付原告截止2020年5月25日的（逾期未还款）违约金1030.71元，自2020年5月26日起至还款完毕之日的违约金，每月按500元计算支付。3.由被告承担本案诉讼费及公告费。被告武天明经本院公告传唤，无正当理由未到庭应诉未作答辩。原告镇雄县农村信用合作联社针对其主张，向法庭提交出示了下列证据：1、被告武天明居民身份证复印件1份，载明被告武天明的基本信息。2、云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表复印件1份、金碧贷记卡风险提示书、承诺书、预留影像承诺书、现场签字影像照片、镇雄县农村信用联社金碧贷记卡授信审批表。载明被告武天明2018年6月15日填写信用卡申请表向原告申请领用金碧贷记卡（个人卡）信用卡，并约定使用其持有在原告处办理的帐号为：62×××88的金碧一卡通为约定还款帐号。并对使用金碧贷记卡（个人卡）作出相关承诺，原告于2018年9月10日经审核后，审批其信用卡信用额度为20000元。3、镇雄县农村信用联社贷记卡领卡登记簿1份，载明被告武天明2018年10月2日到原告处领取了卡号为62×××08的金碧惠农贷记卡（信用卡）。4、信用交易明细查询1份，载明：被告自2018年10月3日开始刷卡消费，于2019年2月13日办理帐单转分期付款，自2019年3月25日帐单后被告未按约还款，构成违约行为，最后一次还款时间为2019年12月27日，四笔还款金额共计6596.39元。截止2020年5月25日，被告应共结欠（逾期）本金14022.96元、利息和复利1078.85元。用以证明被告通过消费信用卡消费产生的费用明细及账单明细情况。5、送达文书公告及发票各1份。证明原告支出因被告下落不明的公告费300元。被告武天明经公告传唤，无正当理由未到庭应诉，也未向法庭提交证据。本院审查认为，原告镇雄县农村信用合作联社向法庭提交的证据，被告武天明经本院公告传唤，无正当理由未到庭应诉系其对其权利的放弃。原告提交出示的证据均系书证，来源合法、内容真实、证据间能相互印证证明本案事实。本院均予以采信。本院根据双方当事人的举证、质证情况和陈述，确认本案法律事实如下：2018年6月15日，被告填写《金碧惠农贷记卡（个人卡）申请表》向原告申领了金碧惠农贷记卡（信用卡）。2018年9月10日，原告经审查后，向被告发放了卡号为62×××08的金碧惠农贷记卡（信用卡），该卡最高信用额度为20000元，账单日为每月25日，到期还款日为每月账单日次月的20日。被告承诺接受《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称＂《领用合约》＂）的约束。被告自2018年10月3日开始刷卡消费，2019年2月13日办理帐单转分期付款。被告自2019年3月25日帐单后未按约还款，构成违约行为，最后一次还款时间为2019年12月27日，四笔还款金额共计6596.39元。截止2020年5月25日，被告应共结欠（逾期）本金14022.96元、利息和复利1078.85元。本院认为，被告武天明在填写《云南省农村信用社金碧贷记卡申请表》时已经签字确认同意其已经阅读全部申请材料充分了解并清楚知晓金碧贷记卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条："银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定"的规定，可以认定武天明愿意接受《领用合约》的相关条款约束；同时，原告经审查也向被告武天明核发了信用卡。由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，属有效合同。被告武天明在持卡消费后，自2019年3月25日帐单后未按约还款，构成违约行为，最后一次还款时间为2019年12月27日，四笔还款金额共计6596.39元。截止2020年5月25日，被告应共结欠（逾期）本金14022.96元、利息和复利1078.85元。故对原告请求判令由被告立即清偿原告惠农贷记卡（信用卡）借款人民币本金14022.96元和截止2020年5月25日相应的透支利息和复利1078.85元，自2020年5月26日起至还款完毕之日止的透支利息和复利以所欠本金、利息总款额15101.81元为基数的请求，按日利率万分之五计算支付的请求予以支持。对原告请求被由被告立即支付原告截止2020年5月25日的（逾期未还款）违约金1030.71元，自2020年5月26日起至还款完毕之日的违约金，每月按500计算支付。云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准规定：违约金收取规则为最低还款额未偿还部分的5%,最低不低于5元,最高不超过500元，按月计收。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”的规定，在本案中，因对原告所请求的透支利息和复利也予以保护，而原告主张的逾期（未）还款违约金请求过高，对其请求，本院根据本案实际酌情保护1000元较为合理。被告武天明经本院公告传唤拒不到庭参加诉讼,依法可以缺席审理和判决。据此,依照《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零七条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定,判决如下:一、由被告武天明于本判决生效后十日内偿还原告镇雄县农村信用合作联社欠款逾期本金14022.96元、透支利息和复利1078.85元，共计人民币15101.81元。及自2020年3月26日起至还款完毕之日止以15101.81元为基数按日利率万分之五计算产生的利息。二、由被告武天明于本判决生效后十日内支付原告镇雄县农村信用合作联社违约金人民币1000元。三、驳回原告镇雄县农村信用合作联社的其他诉讼请求。未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币203元，公告费人民币300元，由被告武天明交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。本案申请强制执行的期限为二年。审判长  李鸿林审判员  罗辅梅审判员  吴春泉二〇二〇年十二月十四日书记员  闵 佳附：本判决引用法律条文《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。