呼和浩特市赛罕区人民法院民事判决书（2020）内0105民初8669号原告：内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司。负责人：卢晓东，该公司董事长。委托诉讼代理人：郭振华，该公司员工。委托诉讼代理人：张晓明，该公司员工。被告：栗彩娟，女，住呼和浩特市。被告：鲍文强，男，住呼和浩特市。被告：董娥女，女，住呼和浩特市。原告内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司（以下简称金谷农商银行）诉被告栗彩娟、鲍文强、董娥女金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。金谷农商银行委托诉讼代理人张晓明、郭振华与被告鲍文强到庭参加诉讼，被告栗彩娟、董娥女经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院现已审理终结。金谷农商银行向本院提出如下诉讼请求：1.请求依法判决栗彩娟、鲍文强偿还贷款本金37453.69元，利息暂计算至2020年11月20日，期内利息942.89元，期外利息及罚息2088.75元，利息包括：往期利息、罚息、当期利息；之后产生的贷款利息、逾期罚息至借款本金还清日止；2.案件受理费由被告承担；3.请求依法判决共同借款人董娥女承担连带保证责任。事实理由：被告栗彩娟、鲍文强于2017年9月28日向原告申请借款20万元。同日，原告与被告栗彩娟、鲍文强签订《内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司个人借款合同》，与被告董娥女同时自愿同金谷农商银行签署了共同还款人声明。合同约定：1.被申请人栗彩娟、鲍文强向申请方内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司贷款20万元；2.借款期限36个月；3.采用固定利率的方式计收利息，月利率7.79‰，用途为购装修材料，还款方式为等额本息还款（每期以相等的金额偿还贷款本息，每月的20日为结息日）；4.若借款人未按合同约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至偿还本息为止；逾期贷款罚息利率为约定的借款利率水平上加收50%；5.如被申请人栗彩娟、鲍文强未按期归还贷款时，申请方内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司有权解除该贷款合同，宣布贷款本息提前到期；6.在履行本合同过程中产生争议时，由申请方所在人民法院起诉；7.被告董娥女承担连带保证责任。2017年9月28日，原告与被告栗彩娟形成《借款借据》，并按约定向借款人发放借款。2020年3月21日至2020年8月25日，被告未按借款合同规定偿还贷款本息。经原告多次催收，被告拒不履行还款义务。在诉讼期间，借款人偿还了部分本金及利息。截止2020年11月20日，被告尚欠原告借款本金37453.69元，期内利息942.69元，期外利息及罚息2088.75元（包括：往期利息、罚息、当期利息）。为了保障原告的合法权益，现依据《个人借款合同》、《保证合同》的相关约定和《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条第（一）、（二）款的规定，原告恳请人民法院依法判令被告栗彩娟、鲍文强偿还原告贷款本息。鲍文强辩称：款事实存在，欠款事实存在，借款发生以后，我家里出现经济困难，无力一次性偿还借款，希望与原告协商分期偿还，希望减免部分利息。栗彩娟、董娥女未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月28日，金谷农商银行（贷款人）与栗彩娟（借款人）、鲍文强（共同借款人）签订了编号为2017年金谷银行个借字第02193-269号的《内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司个人借款合同》。该借款合同约定：贷款本金为20万元；本合同项下的借款期限为36个月，自2017年9月28日起至2020年9月27日止；借款利率为月利率7.79‰；借款人按等额本息还款法即借款人每期以相等的金额偿还贷款本息，每月的20日为结息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利；在借款期限内，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%，自借款期限届满之日起，固定利率贷款的罚息利率保持不变，即逾期罚息利率仍为借款利率水平上加收50%；借款人未按本合同的约定履行对贷款人的支付和清偿义务构成违约，贷款人有权终止或解除本合同（详见借款合同）。董娥女向金谷农商银行出具《共同还款人申明》，载明：共同还款人董娥女与申请人系母女关系，知悉申请人申请贷款授信200000元一事，并愿意以共有财产及本人财产为其提供连带责任担保，保证期间自借款日期至贷款到期后两年，如贷款展期，延至展期到期后两年等内容。董娥女在共同还款人签名处签字、在指印处捺印。2017年9月28日，栗彩娟与金谷农商银行形成《借款借据》载明：借款人栗彩娟，借据金额200000元，借款日期为自2017年9月28日起至2020年9月27日，利率为月息7.79‰等。2017年9月28日，金谷农商银行向栗彩娟的账户放款20万元。借款合同期限内，栗彩娟、鲍文强未按合同约定履行还款义务。2020年3月25日，金谷农商银行向借款人栗彩娟出具《贷款提前到期通知书》，载明：金谷农商银行与借款人于2017年9月28日签订了《借款合同》（编号为02193第269号），金谷农商银行于2017年9月28日向借款人发放了金额为20万元、期限为2017年9月28日到2020年9月27日的贷款；现由于借款人未按本合同的约定履行对贷款人的支付和清偿义务，金谷农商银行根据借款合同约定，宣布上述贷款立即提前到期。要求借款人立即筹集资金，在10日内结清贷款，同时银行将根据具体情况采取法律措施。栗彩娟在该通知书借款人签字处签字、捺印。截止至2020年11月20日，栗彩娟、鲍文强尚欠金谷农商银行借款本金37453.69元、利息942.89元、罚息2088.75元未付。本院认为，金谷农商银行与栗彩娟、鲍文强所签订的《个人借款合同》，以及董娥女出具的《共同还款人申明》，均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规禁止性规定，本院应当认定合同合法有效。双方当事人理应依照合同约定全面履行合同义务。金谷农商银行依约向借款人发放贷款，完成了合同约定的放款义务。借款人栗彩娟、鲍文强未按合同的约定完全履行还款义务，构成违约，理应承担相应的违约责任。金谷农商银行请求判令栗彩娟、鲍文强偿还截止至2020年11月20日的借款本金37453.69元及利息942.89元、罚息2088.75元和之后的利息、罚息、复利至实际付清之日止的诉讼请求，符合合同有效约定，本院予以支持。鲍文强抗辩经济困难、减免利息，因与合同约定不符，本院不予采信。金谷农商银行请求判令董娥女承担连带保证担保责任的诉讼请求，符合共同还款人申明的约定，本院予以支持。被告栗彩娟、董娥女未进行抗辩，应当视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、栗彩娟、鲍文强于本判决生效之日起十五日内偿还内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司欠款本金37453.69元和截止至2020年11月20日的利息942.89元、罚息2088.75元；之后的罚息，以未偿还借款本息为基数，按年利率14.022%计算支付至实际欠款付清之日止；二、董娥女对上述欠款承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费524元（原告已预交），退还内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司118元，由栗彩娟、鲍文强、董娥女负担406元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 尚陆林二〇二〇年十二月十日书记员 马 晶