安徽省安庆市迎江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0802民初2175号 原告:徽商银行股份有限公司安庆分行,住所地安庆市人民路528号。 负责人:朱革,该分行行长。 委托诉讼代理人：王欣，上海市海华永泰律师事务所律师。 被告：郑小林，男，1986年2月27日出生，住安徽省安庆市太湖县。 被告：何结平，女，1986年9月28日出生，住安徽省安庆市太湖县。 原告徽商银行股份有限公司安庆分行（以下简称徽行安庆分行）与被告郑小林、何结平信用卡纠纷一案，本院于2020年12月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人王欣到庭参加诉讼，被告郑小林、何结平经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 徽行安庆分行向本院提出诉讼请求：1.被告立即清偿透支本金19604.59元以及利息、费用等642.29元（自2020年10月23日起按《徽商银行（个人卡）领用合约》约定计算至清偿之日止）;2.依法判令原告对被告抵押的皖Ｈ2××××车辆拍卖变卖价款享有优先受偿权;3、本案诉讼费用由被告承担；4、本案律师费用2500元由被告郑小林、何结平承担。事实及理由:2018年4月,被告与原告签订《徽商银行信用卡汽车分期合同》,约定被告在汽车经销商处购买汽车,部分购车款由被告申请通过其在原告处申办的信用卡汽车分期业务以透支方式支付,透支金额为79000元;被告使用徽商银行信用卡透支支付购车款后,以分期方式向原告偿还透支的资金,分期还款为36期,手续费率9.6%,续费分摊方式为按月分摊。原被告签订《个人借款抵押合同》,约定以被告购买的皖Ｈ2××××车辆为上述借款提供抵押担保责任,双方办妥抵押登记。另根据:《徽商银行信用卡领用合约》约定:被告未能在最后还款日之前偿还最低还款额时,除应支付透支利息（自银行记账日起按日息万分之五标准计算）外,还应按约定的比例和标准支付违约金（每月按最低还款额未还部分的5%收取）。现被告未能在到期还款日（含）前清偿欠款。原告多次催要未果。截至2020年10月23日,未偿还本金19604.59元，拖欠利息、费用642.29元。为维护合法权益,原告特诉至法院。 两被告未到庭亦未提交书面答辩状。 经审理，本院查明案件事实如下： 一、2018年3月19日，被告郑小林向原告申领徽商银行黄山信用卡，该卡资费标准规定：循环信用利息为日息万分之五（实际年利率约18%）；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；惠享金卡等特定产品以及分期等特殊业务收费标准详见网站公告。 《徽商银行黄山信用卡领用合约》第三条第三款约定：乙方（被告）在最后还款日前（含当日）偿还全部应还款的，其当期账单上发生的消费交易款项享受自银行记账日至最后还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。乙方如未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方（原告）违约金。第四条第二款约定：乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失，甲方有权催收、依法追索并停止乙方卡片使用……甲方在追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均由乙方承担。 二、2018年4月9日，原、被告签订《徽商银行信用卡汽车分期合同》,约定：乙方（即被告）向汽车销售商购买汽车，车辆总价为人民币106000元，乙方自行支付首付款27000元，剩余购车款由乙方申请通过其在甲方（即原告）申办的信用卡汽车分期业务以透支方式支付，透支金额为人民币79000元；乙方使用徽商银行信用卡透支支付购车款及其他费用后，以分期方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还2406元，以后每期偿还2406元，透支款项从2018年4月起于每月的到期还款日前偿还；乙方应按按月分摊的方式向甲方支付分期支付手续费，手续费率为9.6%；乙方在合同有效期内发生累计两次违约等情形，甲方有权要求乙方立即清偿透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车分期业务，将全部未扣款项一次性记入乙方信用卡账户。 三、2018年4月9日，双方还签订了《个人借款抵押合同》，约定：乙方向甲方申请办理徽商银行信用卡购车专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等；主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的，甲方有权实现抵押权。合同签订后，原、被告于2018年4月9日办理皖Ｈ2××××车辆抵押登记。 被告用卡透支消费后，陆续偿还了部分透支本息，但履约过程多次出现逾期还款，原告催款未果，委托律师诉至本院，并约定律师代理费2500元。 四、截止2020年10月22日，被告尚欠本金8632.37元，分期未分摊本金10972.22元，本金合计19604.59元，利息109.72元，费用532.57元，分期未分摊手续费1053.35元，总欠款合计21300.23元。 五、根据银行流水显示，被告于2020年11月19日还款4000元，2020年12月12日还款5000元，共计还款9000元。 本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款。本案中，被告在享受徽商银行提供的相关金融服务后，应当依约定按期归还透支本息，并支付相关费用。现被告未按约定还款，其行为已构成违约，依据合约的相关规定，原告有权要求被告清偿透支的本金、利息、违约金、手续费等相关费用。但超出法律规定限额的部分，本院不予支持。经审查，截至2020年10月22日，被告尚欠本金19604.59元，利息109.72元，后期利息依据双方约定按信用卡资费标准计算；原告主张的费用532.57元未超出被告拖欠本金数额的5%，予以支持，但后续费用不再认定；律师代理费，原告主张2500元，有事实及法律依据，予以支持。 因被告郑小林未按约定还款，原告要求对办理抵押登记的皖Ｈ2××××车辆拍卖、变卖款享有优先受偿权，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。 两被告经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对自己相关诉讼权利的放弃，由此产生的法律后果由被告自行承担。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下: 一、被告郑小林、何结平于本判决生效之日起十日内向原告徽商银行股份有限公司安庆分行偿还信用卡透支本金19604.59元、费用532.57元及利息，其中：截止2020年10月22日的利息为109.72元，后期利息按信用卡资费标准计算至透支本金还清之日止（被告于2020年11月19日至2020年12月12日还款9000元应从上述还款金额中予以扣减）； 二、如被告郑小林、何结平未按本判决第一项确定的时间、金额履行给付义务，原告徽商银行股份有限公司安庆分行有权要求对被告郑小林、何结平名下车牌号为皖Ｈ2××××的抵押车辆拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 三、被告郑小林、何结平于本判决生效之日起十日内向原告徽商银行股份有限公司安庆分行支付律师代理费2500元； 四、驳回原告徽商银行股份有限公司安庆分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费369元，减半收取计184.5元，由被告郑小林、何结平负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审判员 丁 雯 二〇二〇年十二月二十八日 书记员 沙梦文 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。