广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初23348号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广东省广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：叶小坡，行长。委托诉讼代理人：袁谦、区海旺，均系广东诺臣律师事务所律师。被告：张振耀，男，1986年8月16日出生，汉族，身份证住址广东省广州市花都区。被告：黄**莹，女，1989年1月11日出生，汉族，身份证住址广东省广州市花都区。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告张振耀、黄**莹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人袁谦到庭参加诉讼，被告张振耀、黄**莹均下落不明，经本院公告送达起诉状副本和传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行提出诉讼请求如下：1、解除被告张振耀与原告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》(编号：2018JBYQF1158号)；2、被告张振耀向原告支付借款本金36731.45元、手续费4205元及利息、还款违约金（暂计至2020年6月17日，利息为598.91元，还款违约金为2008.41元，自2020年6月18日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款全部清偿日止）；3、被告黄**莹对张振耀的上述债务承担连带清偿责任；4、两被告承担与本案诉讼费用。被告张振耀、黄**莹均无答辩。经审理查明：2018年4月23日，原告（贷款人）与张振耀（借款人）签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》(编号：2018JBYQF1158号)，约定：名词定义1、信用卡：中国银行中银信用卡，信用卡品种为爱驾卡，卡号62×××63。2、账单日：中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单上注明的账单日期；3、专向分期额度：中国银行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度。本合同项下涉及信用卡的具体使用细则适用借款人申请该卡时与贷款人签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。本合同的约定与前述信用卡领用合约有冲突的，以本合同为准。第一条分期额度及期限1.本合同项下分期额度为人民币80000元；该额度仅能一次性使用。本合同项下分期额度有效期为36月，自本协议生效日起算。前述额度的有效期届满，并不影响本协议的法律效力，不构成本协议的终止事由，借贷双方依照本协议已叙作的业务按照本协议的约定继续履行，已发生的权利义务应履行完毕。2.本合同项下分期基数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算。第二条分期额度的用作本合同项下的志向分期额度用途为购车。第三条手续费本合同项下分期手续费费率是使用分期额度（以下简称使用额度）的10.25%。分期手续费计算公式：使用额度×分期手续费费率，分期手续费金额为8200元，本合同项下分期手续费的扣收方式为分期扣收。贷款人在收取借款人手续费后，因借款人原因分期业务提前结清、基础交易项下发生争议等的，手续费均不予以退还；本合同执行的分期手续费率为优惠手续费费率，当借款人连续出现逾期3次（含3次）以上情形，或发生贷款人认为可能影响借款人的经济状况或履约能力的事件，贷款人有权宣布，本合同执行的优惠手续费费率取消执行，并恢复原适用基准手续费费率11.25%，贷款人有权对未入账手续费差额进行补收。第六条分期额度的使用经审核，借款人符合使用专项分期额度前提条件的，贷款人将负责交易尾款（即借款人以自有资金支付首付款后剩余的交易款项）的清算工作，借款人同意并授权贷款人将交易金额（不含手续费）（即借款金额）划至借款人指定专用账户：账户名称：广州骏辉丰田汽车销售服务有限公司花都分公司，账号：81×××90…3392。分期款项或者交易尾款一经划入上述专用账户即为中国银行向借款人实际发放了贷款，即构成借款人对贷款人的负债，借款人须按合同第七条的约定向贷款人履行还款义务，借款期限按本合同第一条约定的“分期期数”执行。第七条还款方式。2.借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。该合同附件二《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条第1款“借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约”第2项约定“未按期归还贷款本金及手续费。”第2款“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施”第2项约定“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期”；第5项约定“终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。”原告另提交了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》“利息和收费”条款：“17、除本合约另有规定，甲方（本案被告）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（本案原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。18、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准”，等。原告依约向被告张振耀指定的银行账户汇入款项80000元。原告称，被告于2019年6月17日开始逾期。根据原告提交的贷款欠付明细表记载：截止2020年6月17日，被告张振耀尚欠本金36731.45元、手续费4205元、利息598.91元、还款违约金2008.41元。另查，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。再查，两被告于2013年1月4日登记结婚。本院于2020年9月3日以公告的形式向两被告送达起诉状副本及开庭传票。上述事实，有《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、中国银行借款借据、欠款明细表、银行流水及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告张振耀填写的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。本案原告向张振耀一次性发放贷款、张振耀分期还款，双方应构成金融借款合同关系。原告已依约向张振耀发放了80000元贷款，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定，张振耀未按期归还贷款本金及手续费，并导致协议约定的解除条件成就。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院于2020年9月3日向张振耀公告送达本案的起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，公告期于2020年11月2日届满，故双方《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》于2020年11月2日解除。协议解除后，张振耀应偿还尚欠原告的全部借款本金36731.45元、手续费4205元、利息。但协议解除前的利息按协议约定计算；协议解除后，由于双方的债权债务已确定，透支利息应以36731.45元为计算基数，按协议约定计算至实际清偿之日止（透支利息不再计收复利）。关于违约金。根据原告陈述，其主张的违约金均发生于2017年1月1日之后，根据中国人民银行的通知，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。信用卡领用合约中约定被告未依约还款的，应向原告支付滞纳金，原告未提交证据证明双方就违约金按滞纳金的标准计付进行过协商，故原告要求被告支付违约金的诉求，依据不足，本院不予支持。关于黄**莹应否承担连带责任。两被告为夫妻关系，《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及借款借据均明确案涉款项的借款用途为购车，原告主张该款项属夫妻共同债务并要求黄**莹对案涉债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。两被告经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告张振耀签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》于2020年11月2日解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告张振耀向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿借款本金36731.45元、手续费4205元、利息【截至2020年11月2日的利息按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定计算；自2020年11月3日起，透支利息以36731.45元为本金，按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定计算至实际清偿之日止（其中透支利息不再计收复利）】；三、被告黄**莹对被告张振耀上述第二项判决所涉债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费494元，由被告张振耀、黄**莹共同负担并于本判决生效之日起五日内迳付原告中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  傅贤珍二〇二〇年十二月三十日书记员  蔡 瑾