湖南省株洲市天元区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0211民初3879号原告：中国工商银行股份有限公司株洲高新技术开发支行，住所地湖南省株洲市天元区天台路169号。负责人：唐雅武，系该行行长。委托诉讼代理人：胡淳乾，男，1967年11月23日出生，汉族，系该行员工，住湖南省株洲市芦淞区。代理权限为特别授权，即代为提起诉讼、申请执行，代为提出、承认、放弃、变更诉讼请求，代为和解、调解、签收法律文书等。委托诉讼代理人：朱慧阳，湖南恒昌律师事务所律师。代理权限为一般代理。被告：刘青，女，1987年12月5日出生，汉族，住湖北省监利县。被告：潘火志，男，1983年6月23日出生，汉族，住湖北省监利县。原告中国工商银行股份有限公司株洲高新技术开发支行（以下称工行高新技术开发支行）与被告刘青、潘火志金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行高新技术开发支行的委托诉讼代理人朱慧阳到庭参加诉讼。被告刘青、潘火志经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行高新技术开发支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与两被告签订的《个人购房借款／担保合同》；2、判令被告刘青、潘火志偿还借款本金382510.91元，利息57436.26元，本息（含罚息）合计439947.17元（利息、罚息暂计算至2020年7月21日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至实际清偿日止）；3、判令两被告承担原告为实现上述债权所支付的律师代理费35196元；4、判令原告对被告刘青、潘火志名下位于株洲市芦淞区太子路xxx号房产（房屋所有权证号：××）的拍卖、变卖所得价款在上述借款本息及实现债权的费用范围内优先受偿；5、判令两被告承担本案的全部诉讼费用。事实及理由：原告与被告刘青、潘火志于2015年10月20日签订《个人购房借款／担保合同》，约定原告向两被告发放贷款人民币40万元整，借款期限为25年。上述合同生效后，原告依约履行了放款义务，但被告刘青、潘火志未依约履行还款义务。截至2020年7月21日，被告拖欠原告本金24477元、利息57436.26元。借款合同第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布借款合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。为确保上述合同的履行，两被告以其名下位于株洲市芦淞区xxx房产（房屋所有权证号：××）设定抵押，并办理了抵押登记。综上，被告的行为严重侵害了原告的合法权益，故原告诉至法院。被告刘青、潘火志未向本院提供答辩意见或证据。经审理查明：2015年10月20日，原告工行高新技术开发支行（贷款人）与被告刘青、潘火志（借款人、抵押人）订立一份《个人购房借款／担保合同》约定：贷款人向借款人发放贷款40万元用于购买株洲市芦淞区太子路xxx号房屋；贷款期限25年（以借款凭证为准）；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮3%确定，据此确定的利率以借款凭证为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在本合同约定利率基础上加收50%确定；发生借款人连续三个月或累积六次未按时足额偿还贷款本息等违约情形时，贷款人有权解除本合同、宣布本合同项下贷款立即到期、要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用并赔偿因其违约给贷款人造成的损失；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押人刘青、潘火志自愿提供其名下位于株洲市芦淞区太子路xxx号房产（房屋所有权证号：××）作为担保。抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等情形时，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；双方无法达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物……。2015年10月21日，双方在不动产登记机构办理了房屋抵押登记（房屋所有权证号：××、房屋他项权证号：株房他证他字第xxx号）。2015年10月23日，原告向两被告发放贷款40万元。借款凭证载明：贷款年利率为5.3045%，贷款到期日为2040年10月23日，还款方式为等额本息。贷款发放后，两被告多期未按时足额还本付息。截至2020年7月21日，两被告仍逾期32期，拖欠本金24477元、利息（含罚息）57436.26元，贷款本金余额382510.91元。原告催收未果，故诉至本院，请求判如所请。另查明，原告为实现本案债权与湖南恒昌律师事务所订立了一份《委托代理合同》，委托该所代理本案诉讼事宜，约定本案律师代理费自原告收到本案执行款项入账且代理人出具律师费发票后，按收回金额的8%支付。该所向原告出具了收取律师代理费35196元的收据。以上事实，有原告的陈述及原告提供的原告营业执照、两被告身份信息、结婚证、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、房屋他项权证、还款明细、《委托代理合同》、收据等证据予以证明。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，审查重点为原告的诉讼请求是否有事实和法律依据。本案中，原被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》系出于真实意思表示，且内容不违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，双方均应严格按照合同行使权利、履行义务。合同履行过程中，两被告连续多期未依约还本付息，原告依约有权行使单方解除权并宣布贷款立即到期，故本院对原告要求解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》，由两被告偿还全部贷款本金382510.91元、支付利息57436.26元（利息含罚息，暂计算至2020年7月21日，此后部分按合同约定计算至本息实际清偿之日止）的诉讼请求予以支持。借款双方在借款合同中约定了贷款人因实现债权所产生的律师费由借款人承担，现原告为实现本案债权已委托律师事务所代理诉讼，双方签订了委托代理合同就代理费用等事项进行了约定，且律师事务所已指派律师履行了代理义务，原告必然产生律师费损失，故原告要求借款人承担律师代理费的诉讼请求应予支持。但综合考虑本案争议标的额、难易程度、可能耗费的成本等情况，本院酌情支持由借款人承担律师代理费损失13100元。两被告为担保本案债务履行自愿与原告订立抵押合同，以其共有的坐落于株洲市芦淞区太子路xxx号房产（房屋所有权证号：××）在借款本息、违约金、实现债权的费用等范围内提供抵押担保，且办理了抵押登记，原告依法享有抵押权。现两被告所负债务被宣布立即到期，但原告未受清偿，故其有权依据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条之规定实现抵押权，就拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在本案借款本息及两被告应承担的代理费损失范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司株洲高新技术开发支行与被告刘青、潘火志签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告刘青、潘火志于本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司株洲高新技术开发支行偿还借款本金382510.91元、支付利息57436.26元（利息含罚息，暂计算至2020年7月21日，此后部分按合同约定计算至本息实际清偿之日止）；三、被告刘青、潘火志于本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司株洲高新技术开发支行支付律师代理费损失13100元；四、被告刘青、潘火志届期不履行本判决第二、三项偿付义务，原告中国工商银行股份有限公司株洲高新技术开发支行有权行使抵押权，就被告刘青、潘火志名下位于株洲市芦淞区太子路xxx号房产的（房屋所有权证号：××）拍卖、变卖所得价款在判决第二、三项债务范围内优先受偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司株洲高新技术开发支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8428元，减半收取计4214元，由被告刘青、潘火志共同负担4018元，由原告中国工商银行股份有限公司株洲高新技术开发支行负担196元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。审判员  罗昀二〇二〇年十二月九日法官助理谢利书记员郭华附本案适用法条：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法院许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。