广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初29896号原告：重庆美的小额贷款有限公司，住所地重庆市巴南区巴县×××××××××、25-2、25-3、25-4，统一社会信用代码：91500113MA5UN0XW0Q。法定代表人：汪某1。委托诉讼代理人：刘建华，男，1980年10月12日出生，汉族，住广东省广州市番禺区××××××××国奥林匹克花园北奥一路二区十七座601房，公民身份号码：420××××××××××××615，系原告的工作人员。被告：卞强强，男，1987年4月22日出生，汉族，住山西省翼城县×××××××××××××，公民身份号码：142××××××××××××230。原告重庆美的小额贷款有限公司与被告卞强强小额借款合同纠纷一案，本院于2020年11月9日受理后，依法由审判员韩文锋适用小额诉讼程序独任审判，于2020年12月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘建华到庭参加诉讼，被告卞强强经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆美的小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还消费分期贷款本金、手续费、违约金合计3471.77元（其中本金2800元、手续费201.6元、违约金470.17元，暂计至2020年6月21日，具体计至实际清偿日为止）；2.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：翼城县宝仑电器大卖场与原告通过美的金融平台在线上签订《重庆美的小额贷款有限公司特约商户合作协议》，约定：双方合作开展消费分期业务，甲方（即为原告）为向乙方（即为翼城县宝仑电器大卖场）购买家电产品的客户提供个人消费分期贷款，甲方以受托支付的方式直接将交易款项支付至乙方指定的账户（户名：张东；开户行：建行翼城支行；账号：622×××××××××××××260），客户按照与甲方签订的借款合同约定每月向甲方偿还借款本金或手续费。2018年8月8日，被告到翼城县宝仑电器大卖场购买电器，申请消费分期贷款支付货款，通过美的金融平台与原告在线签署了《美的金融用户服务协议》、《个人分期贷款合同》，被告向原告借款2800元，月手续费率为0.6%，分12期偿还，违约金比例每日0.05%，2018年8月8日，原告经审批后向在翼城县宝仑电器大卖场办理分期的被告划付贷款资金2800元，直接划付至翼城县宝仑电器大卖场指定的上述账户。2019年8月8日，上述分期贷款全部到期，被告未还清分期款项，原告多次催收无果，其行为已构成违约，截至2020年6月21日，被告尚欠原告贷款本金、手续费、违约金合计3471.77元，原告特向法院起诉。在诉讼中，原告明确手续费的计算方法为2800元×0.6%×期数；违约金的计算方法为应付未付款总额（包含本金和分期手续费）×0.05%×天数，原告明确不再主张2020年6月21日之后的违约金。本院受理本案后，依法向被告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票等法律文书，但被告既未到庭应诉，亦未提供书面答辩意见。原告围绕其诉讼主张向本院提交了以下证据：原告的营业执照复印件、被告的身份证复印件、《重庆美的小额贷款有限公司特约商户合作协议》打印件、《美的金融用户服务协议》打印件、《个人分期贷款合同》打印件、《法律文书送达地址确认书》打印件、《委托扣款授权书》复印件、《关于美的金融消费分期业务电子签名服务的说明》打印件、美的金融消费分期业务客户名单打印件、杭州天谷信息科技有限公司与中金金融认证中心有限公司签订的《数字证书合作协议》复印件（3份）、《补充协议》复印件、电子认证服务使用密码许可证复印件、电子认证服务许可证复印件、中金金融认证中心有限公司发给杭州天谷信息科技有限公司的授权书复印件、杭州天谷信息科技有限公司的营业执照复印件、中金金融认证中心有限公司出具的服务说明函复印件、代付订单信息打印件（加盖深圳市美的支付科技有限公司印章）、系统划款记录与借款人对照表（加盖深圳市美的支付科技有限公司印章）、贷款信息查询表打印件、代扣结果查询表2份。被告经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。经审核，原告提交的上述证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，本院对原告提交的上述证据予以采信并在卷佐证。被告在诉讼中没有提交证据。根据上述有效证据及结合当事人的陈述，本院对以下法律事实予以确认：2020年6月22日，杭州天谷信息科技有限公司出具《关于美的金融消费分期业务电子签名服务的说明》，内容如下：“根据2019年10月11日美的小额贷款股份有限公司与我司签署的《快捷签合作协议》（电子签章服务合同），自2017年3月27日起至今，我司为美的集团美的金融平台注册的消费分期业务消费者（即借款人）、特约商户签署的《重庆美的小额贷款有限公司特约商户合作协议》、《美的金融用户服务协议》、《个人分期贷款合同》、《法律文书送达地址确认书》、《委托扣款授权书》等法律文件上消费者、商户的电子签名提供了技术服务。在附件中消费者（借款人）、商户通过美的金融平台办理消费分期业务过程中，我司向其颁发用于电子签名的数字证书，并按照其指令调用数字证书在消费分期业务相关法律文件上进行电子签名”。附件中的客户名单其中之一是被告。2018年7月13日，原告与翼城县宝仑电器大卖场签订了一份《重庆美的小额贷款有限公司特约商户合作协议》，约定原告为翼城县宝仑电器大卖场购买家电产品的客户提供个人消费分期贷款，双方约定将交易款项支付至指定账户：户名：张东，开户行：建行翼城支行；账号：622×××××××××××××260。2018年8月8日，原告与被告卞强强签订了《美的金融用户服务协议》电子合同一份，约定美的金融向被告提供金融服务，由深圳市美的支付科技有限公司提供第三方支付账户及相关服务，同时还约定了其他的权利义务内容。2018年8月8日，原告与被告签订了一份《个人分期贷款合同》，约定如下：被告向原告借款2800元，分期期数12期，分期手续费率每月0.6%，违约金比例每日0.05%，分期手续费指用户选择分期付款服务时须承担的分期付款手续费用，计算公式为：分期手续费=贷款本金×分期手续费率（月）×分期期数；每期分期手续费=贷款本金×分期手续费率（月）；违约金（日）=应付但未付总额（所有未还本金+所有未还分期手续费）×违约金比例，总违约金=违约金（日）×违约天数。于当天，被告向原告出具了《法律文书送达地址确认书》及《委托扣款授权书》，被告同意原告在其名下账户（开户行：工商银行；账号：622×××××××××××××327）根据合同约定的款项予以扣划。2018年8月9日，深圳市美的支付科技有限公司向张东账户622×××××××××××××260转入借款2800元。被告从第一期起就没有按约定归还借款本金及手续费。截止至2020年6月21日，被告尚欠原告消费分期贷款本金2800元、手续费201.6元、违约金470.17元，合计3471.77元。上述款项经催收无果，原告遂于2020年11月5日向法院提起诉讼。另查，中金金融认证中心有限公司与杭州天谷信息科技有限公司签订了《中国金融认证中心数字证书合作协议》约定双方就网上银行数字证书业务展开合作；杭州天谷信息科技有限公司为有限责任公司，成立于2002年12月18日，经营范围为技术开发、技术服务、技术咨询、成果转让、计算机系统集成等；2015年3月1日，国家密码管理局出具《电子认证服务使用密码许可证》，认定中金金融认证中心有限公司的电子认证服务系统符合《电子认证服务密码管理办法》的规定，批准使用商用密码，有效期五年；中华人民共和国工业和信息化部出具电子认证服务许可证，中金金融认证中心有限公司具备《电子认证服务管理办法》规定的电子认证服务机构条件，许可证有效期2015年8月19日至2020年8月18日；深圳市美的支付科技有限公司为有限责任公司，成立于2011年6月10日，许可经营项目为互联网支付、移动电话支付；重庆美的小额贷款有限公司为有限责任公司，成立于2017年6月15日，经营范围开展各项贷款、票据贴现、资产转让、以自有资金进行股权投资。诉讼中，原告陈述被告是通过手机端进行四要素（姓名、身份证号、银行卡号、手机号）核验及人脸识别认证通过后在金融平台签署美的金融用户服务协议成为注册用户，再通过实名认证进而签署个人分期贷款合同、委托扣款授权书等，签署时用户自行选择自己的签名，表示确认自己签署的文件,最后由杭州天谷信息科技有限公司即e签宝平台加数字签名。又查，被告签收《法律文书送达地址确认书》，指定其户籍地址作为有效邮寄送达地址，上述送达地址适用于各个司法阶段，包括但不限于一审、二审、再审、执行以及督促程序。被告保证其送达地址是准确有效的，如果提供的送达地址不确切，或不及时告知变更后的地址，使法律文书无法送达或未及时送达，被告本人自行承担由此可能产生的法律后果。本院认为，涉案的合同是双方在自愿、平等的基础上签订，其内容并未违反法律禁止性规定，合法有效，故其对双方当事人均具有法律约束力。至于被告电子签名的效力问题，杭州天谷信息科技有限公司已出具说明，被告通过美的金融平台办理消费分期业务过程中，其已向被告颁发用于电子签名的数字证书，并按照被告指令调用数字证书在消费分期业务相关法律文件上进行电子签名，故被告的电子签名与其手签具有同等法律效力。涉案合同签订后，原告通过深圳市美的支付科技有限公司向被告指定账户支付了涉案款项，被告未按照合同约定清偿，已构成违约，故原告主张被告立即偿还借款本金2800元、手续费201.6元、违约金470.17元，符合合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条的规定，缺席判决如下：被告卞强强应在本判决发生法律效力之日起五日内，一次性向原告重庆美的小额贷款有限公司归还借款本金2800元、手续费201.6元、违约金470.17元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为25元（原告已预交），由被告卞强强负担。本判决为终审判决。审判员  韩文锋二〇二〇年十二月十六日书记员  冯炽健