广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初21559号原告:交通银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区深南中路3018号世纪汇广场B1层112-B114、B123-B128；1层102-105号商铺，107-110号商铺；6-15层、35-48层，社会信用统一代码91440300455769852F。负责人:唐玲,该银行行长。委托诉讼代理人:陈子煌，广东嘉得信律师事务所律师。委托诉讼代理人:李振强，广东嘉得信律师事务所实习律师。被告:陈伟，男，汉族，1989年12月29日出生。上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2020年11月3日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈子煌、被告陈伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.原告和被告签订的《“薪金贷”个人信用消费贷款合同》项下贷款全部提前到期；2.被告立即归还原告贷款本金93823.01元，利息2843.93元，罚息361.22元、欠息复利68.65元，罚息复利5.49元，合计97102.30元，利息暂计至2019年1月10日、罚息及复利暂计算至2019年1月21日，其后的利息（含罚息和复利）按照双方合同约定及人民银行规定计至本息实际清偿完毕之日止；3.被告承担案件受理费。事实和理由：2017年10月14日和12月2日，被告通过手机银行向原告分别申请了金额为10万元、2.5万元的2笔个人贷款，贷款期限均为36个月，还款方式均为等额本息，10万元贷款月利率为千分之6.54(即年利率7.848%)，2.5万元的月利率为千分之6.24(即年利率7.488%)，涉案贷款合同签订后，原告根据约定款项10万元、2.5万元发放至被告陈伟指定账户。贷款发放后，被告没有按照贷款合同约定按时足额偿还贷款本金及利息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身的合法权益，遂诉至法院。被告陈伟未提交书面答辩状,开庭时承认借款事实并确认了欠款金额。经审理查明，“薪金贷”系原告经营的网络贷款品种，该贷款可通过交通银行手机银行等渠道在线申请。2014年7月4日，被告在原告处申领卡号为6222621310007821842的借记卡，并开通网上银行和手机银行业务。涉案《“薪金贷”个人信用消费贷款合同》约定，贷款发放成功的，向借款人发布载有贷款合同号、贷款金额、贷款期限等信息的《借款凭证》，年利率=日利率*360，借款人未按本合同约定偿还贷款本金或支付利息，视为本合同“提前到期事件”，贷款人有权单方面宣布合同项下的贷款部分或全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，有权计收罚息和复利；逾期贷款罚息=逾期贷款罚息利率（日利率）×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款罚息利率(日利率)为本合同约定的贷款利率(日利率)上浮50%；复利包括欠息复利和罚息复利两个部分，其中欠息复利=应付未付贷款利息×收取复利时适用的逾期贷款罚息利率（日利率）×逾期天数,罚息复利=罚息复利积数×收取复利时适用的逾期贷款或挪用贷款的罚息利率（日利率），罚息复利积数是指按逾期天数累计计算的逾期贷款的罚息和；还款款项按先前期、后当期和先本后息的顺序冲抵借款人应还的贷款本息。根据借款凭证和银行流水，原告依据被告的申请于2017年10月14日向被告发放贷款100000元，年利率为7.848%，于2017年12月2日向被告发放贷款25000元，年利率为7.488%，贷款期限均为36个月，还款方式为等额本息。原告主张，两笔贷款被告均自2018年9月10日开始逾期还款，起诉后，被告已还清第一笔100000元贷款的前15期和第二笔25000元贷款的前30期；截至2020年10月27日，被告两笔贷款总计尚欠本金65557.52元、利息4584.15元、罚息6342.99元、利息复利620.82元和罚息复利434.63元（其中，100000元贷款尚欠本金60992.71元、利息4498.38元；25000元贷款尚欠本金4564.81元、利息85.77元），此后的罚息以拖欠本金为基数、复利以拖欠的利息和罚息为基数，均按照合同约定的罚息利率标准计至实际清偿之日止。原告向本院提交的被告个人信用报告，显示：2017年10月14日交通银行股份有限公司深圳分行发放贷款100000元，36期，按月归还，2020年10月14日到期；2017年12月2日交通银行股份有限公司深圳分行发放贷款25000元，36期，按月归还，2020年12月2日到期。再查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》第二十五条规定，逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。以上事实，有原告提交的开户资料、《“薪金贷”个人信用消费贷款合同》（打印件）、个人征信记录、个人账户对账单、借款凭证、还款明细、欠款明细等证据以及本案开庭笔录予以佐证，本院予以确认。本院认为，本案涉及的《“薪金贷”个人信用消费贷款合同》根据原告陈述系被告通过其手机银行系统在线点击确认的方式签订，协议签订过程中产生的电子签名、具备有效时间戳的电子合同和相关电子数据，属于《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条规定的电子证据，经查证属实，应当作为认定事实的证据。在互联网金融案件中，每一份电子证据都是随着用户在互联网终端的操作而自动产生的，是围绕着电子合同签订而产生的一系列数据，电子证据具有自动产生的特性。电子证据与待证事实之间具有一定的客观联系，即当事人提交的电子证据能够在一定程度上对能否证明案件事实产生实质性影响的，则可以认定其具有关联性。金融服务提供者应当负责对电子证据进行提取和储存，进而佐证已经发生的法律事实。本案中，原告提供的《“薪金贷”个人信用消费贷款合同》仅为打印件，由于原告未能提供有关被告电子签名、涉案合同等相关电子证据，本院对其真实性、关联性不予确认。但考虑到原告已实际向被告发放了贷款，原告关于借款利率的主张与原告实际扣收被告利息数额互相印证、原告关于借款期限的主张与人民银行备案个人信用报告信息一致，本院对原告主张的贷款事实与被告还款的金额予以确认。原告依约向被告发放贷款，被告未按约还款，构成违约，应承担违约责任。原告有权要求被告归还借款本金和符合法律规定的利息、罚息、复利。被告贷款逾期之后，原告对被告逾期偿还贷款本金计收罚息、对逾期偿还的期内正常利息及罚息计收复利,本院认为原告对罚息计收复利,无异于双重惩罚,亦不符合公平原则,故原告应以未偿还的期内正常利息为基数计收复利，对原告主张罚息计收的复利部分，本院不予支持。案涉借款到期之后不再产生利息,截至2020年10月27日，被告总计尚欠贷款本金65557.52元、利息4584.15元、罚息6342.99元、复利620.82元（其中，100000元贷款尚欠本金60992.71元、利息4498.38元；25000元贷款尚欠本金4564.81元、利息85.77元），此后罚息应以未偿还本金为基数，复利应以未偿还利息为基数，均按照贷款执行利率上浮50%计至被告清偿之日止。因两笔借款履行期限均已届满，再行判决贷款全部提前到期已无必要，本院不予处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告陈伟应于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司深圳分行偿还借款本金65557.52元、利息4584.15元、罚息6342.99元、复利620.82元（罚息、复利暂计至2020年10月27日，第一笔贷款此后的罚息以未还本金60992.71元为基数、复利以未还利息4498.38元为基数，均按年利率11.772%的标准计至清偿之日止；第二笔贷款此后的罚息以未还本金4564.81元为基数、复利以未还利息85.77元为基数，均按年利率11.232%的标准计至清偿之日止）；二、驳回原告交通银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2227.56元（已由原告预交），本院按规定收取1113.78元，由被告陈伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 庄 宁二〇二〇年十二月十一日书记员 田敬宇