广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初55658号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区。负责人：杨志群。委托诉讼代理人：张玉锦，男，汉族，1984年11月29日出生，住址广东省深圳市福田区，系公司员工。委托诉讼代理人：高欣，男，汉族，1992年3月8日出生，住址广东省深圳市罗湖区，系公司员工。被告：林开武，男，汉族，1981年12月3日出生，住址广东省汕头市潮南区。被告：陈瑞娟，女，汉族，1989年5月26日出生，住址广东省汕头市潮南区。原告平安银行股份有限公司深圳分行（以下简称“平安银行深圳分行”）诉被告林开武、陈瑞娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月21日立案受理后，依法适用于简易程序，于2020年12月8日公开开庭进行了审理。原告平安银行深圳分行委托诉讼代理人张玉锦、高欣、被告林开武、陈瑞娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告林开武立即归还贷款2499383.77元、利息142022.64元、罚息64011.19元，复利7727.60元，本息合计2713145.20元（利息、罚息、复利暂计至2020年10月13日,此后利息、罚息、复利根据合同约定计至贷款还清之日止）；2.确认原告与被告林开武签订的《最高额抵押担保合同》合法、有效，原告有权就被告林开武名下深圳市宝安区【房产证号：深房地字第××号】进行折价、拍卖或变卖，并就所得价款享有优先受偿权；3.被告陈瑞娟对被告林开武所欠原告债务承担连带清偿责任；4.二被告负担原告为实现债权所发生的所有费用（包括但不限于诉讼费、保全费、法律文书公告送达登报费等）。事实与理由：2017年4月25日，原告与被告林开武签订《额度贷款合同》，合同约定：原告同意给予被告林开武274.5万元的授信额度，额度期限自2017年4月28日至2037年4月28日，贷款年利率为当期基准利率上浮30%，利率按年调整，还款方式为按月还本付息。为担保上述债务的履行，同日，被告林开武与原告签订《最高额抵押担保合同》，约定以被告林开武名下深圳市宝安区房产为上述债务提供抵押担保，担保范围为被告林开武所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用。同日，被告陈瑞娟与原告签订《最高额保证担保合同》，约定为被告林开武上述债务向原告提供最高额连带责任保证担保，担保范围为被告林开武所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用。合同约定，贷款到期或提前到期，被告林开武未按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2017年5月15日，原告如约向被告林开武发放了贷款，但自2020年1月2日开始，被告林开武未能按合同约定如期偿还贷款本息，现贷款己严重逾期。原告认为二被告的行为已违反上述贷款合同的约定，故原告诉至本院。被告林开武辩称，自己出事之前一直按时还款，信用记录良好，并非故意拖欠。自己出去后回还款。原告不该因此计算利息、滞纳金，也不该把自己的征信列入逾期。被告陈瑞娟辩称，被告林开武因被羁押导致无法按时还款，并非恶意拖欠。自己作为林开武妻子，已履行2020年6月1日至8月1日期间的还款义务，后因经济困难无力一次性还款。同时还准备将房产卖掉还款，希望可以自行处理房产，不被强制拍卖。经审理查明，原告所述基本属实，有相应的《额度贷款合同》、《最高额抵押担保合同》、《最高额保证担保合同》、个人贷款出账凭证、还款清单、不动产登记证明等证据予以证实，本院予以确认。另查明，《个人信用贷款合同》还约定，被告未按约及时足额还款的，原告有权宣告涉案贷款合同提前到期，要求被告立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用。并自被告未及时足额还款的逾期之日起，对贷款本金按合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。2017年4月25日，原告与被告林开武签订《最高额抵押担保合同》还约定抵押担保的本金最高额为274.5万元。双方就登记在被告林开武名下的深圳市宝安区房产（不动产权证书号：深房地字第××号）办理了抵押登记手续。同日，原告与被告陈瑞娟签订《最高额保证担保合同》，约定其担保债务本金的最高额为274.5万元，并约定由被告陈瑞娟独立承担保证责任，不论是否有主合同债务人或担保人提供物的担保或保证，原告有权先要求被告陈瑞娟承担保证责任。被告陈瑞娟分别于2020年6月2日、7月1日、8月1日偿还20500元、20500元、20500元，原告认可上述还款为偿还涉案贷款本金。原告确认其按年利率6.37%的标准计收利息，复利中未包含罚息复利。根据原告提交的《贷款本息明细清单》显示，被告林开武自2020年1月2日偿还利息46.9元后发生逾期，截止本案立案之日，被告林开武尚欠贷款本金2560883.77元、利息145560.66元、罚息65780.2元、复利8103.35元。原告主张涉案贷款自2020年1月2日提前到期。本院认为，原告与被告林开武签订《个人贷款信用合同》，是双方的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的相关规定，涉案贷款合同合法有效。原告向被告林开武指定账户发放贷款274.5万元，出借义务已履行完毕；被告林开武未按合同约定及时、足额还款，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告林开武偿还尚欠的贷款本金及符合法律规定的利息、罚息和复利。被告林开武自2020年1月2日开始逾期后，原告主张涉案贷款于该日提前到期，因原告系以诉讼方式向被告进行通知，故本院酌定2020年10月21日即本案立案之日为涉案贷款提前到期日。对于原告的该项主张，本院予以纠正。根据原告贷款明细清单的计算主张，抵扣被告陈瑞娟代偿款项之后，截止2020年10月21日，被告林开武剩余贷款本金2499383.77元。关于利息、罚息和复利的主张。原告与被告林开武约定的利息、罚息、复利的计算标准未违反法律的强制性规定，本院予以支持。涉案贷款提前到期后，原告仍按利息标准计收了部分罚息，不违反法律规定，本院予以采纳。故截止2020年10月21日，被告林开武尚欠原告贷款利息145560.66元、罚息65780.2元、复利8103.35元及后续罚息、复利（后续罚息以2499383.77元为基数；后续复利以145560.66元为基数，均按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%后再上浮50%的标准计至清偿完毕之日止）。被告林开武自愿以名下位于深圳市宝安区房产（不动产权证书号：深房地字第××号）为涉案贷款提供抵押担保，并与原告办理了抵押登记手续。双方之间的《最高额抵押担保合同》合法有效，原告有权得就上述抵押房产进行折价、拍卖或变卖的所得价款优先受偿。被告陈瑞娟自愿为被告林开武的涉案债务提供连带责任保证，合法有效。原告主张被告陈瑞娟为被告林开武的上述债务承担连带清偿责任，予法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告林开武应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金2499383.77元、截止2020年10月21日的利息145560.66元、罚息65780.2元、复利8103.35元及后续罚息、复利（后续罚息以2499383.77元为基数；后续复利以145560.66元为基数，均按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%后再上浮50%的标准计至清偿完毕之日止，罚息不得计收复利）；二、原告平安银行股份有限公司深圳分行与被告林开武签订的《最高额抵押担保合同》合法有效，原告有权得就登记在被告林开武名下位于深圳市宝安区房产（不动产权证书号：深房地字第××号）进行折价、拍卖或变卖的所得价款优先受偿；三、被告陈瑞娟就被告林开武的上述债务向原告平安银行股份有限公司深圳分行承担连带清偿责任；四、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费14253元、保全费5000元（均已由原告预交），由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 丁  佳  佳二〇二〇年十二月八日书记员 查沛言（代）