广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初7047号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广州市天河区珠江西路15号第40层自编01-08房。负责人：熊礼文，任总经理。委托诉讼代理人：蔡兰君，广东金粤律师事务所律师。被告：陈水兵，男，1981年9月20日出生，汉族，住广州市增城区。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司（以下简称大地财保公司）诉被告陈水兵财产保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告大地财保公司的委托诉讼代理人蔡兰君到庭参加诉讼，被告陈水兵经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告大地财保公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付代偿款42172.72元；2、判令被告向原告支付违约金，暂算12511.24元（违约金以42172.72元为基数，从2019年5月6日起按年利率24%计付，暂计至2020年7月24日止，实际计算至上述款项全部清偿之日止）；3、本案诉讼费用由被告承担。上述请求金额暂合计54683.96元。事实与理由：2018年6月11日，被告与中国光大银行股份有限公司广州分行(以下简称“银行”）签订《个人借款合同（无担保条款）》，约定被告向银行借款50000元。同日，银行向被告发放了贷款50000元。2018年6月5日，被告就该笔借款向原告投保保证保险，与原告签订个人贷款保证保险保险单。约定原告提供贷款保证，保险金额为59450元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.7%，每月保险费金额为850元。被告拖欠任何一期贷款达80天（不含），原告依据保险合同的约定向被保险人进行理赔。原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费。从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔之日起，按每日1‰向原告缴纳违约金。2019年5月5日，原告按照保险合同的约定向银行进行理赔，理赔金额共计42172.72元。同日，银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，明确已收到代偿款，以及同意将对被告追偿的全部权益转让给原告。原告曾多次向被告催收，但被告均置之不理。原告认为，双方签订的保险合同合法有效，对双方均有法律约束力，被告的行为已构成严重违约，为维护自身合法权益，根据相关法律法规定向法院提起诉讼，盼请法院依法支持原告的全部诉讼请求。被告陈水兵未作答辩，亦未提交任何证据材料。本院经审理认定事实如下：2018年6月5日，陈水兵作为投保人向大地财保公司投保中国大地个人贷款保证保险，大地财保公司予以承保并向陈水兵签发《中国大地个人贷款保证保险保险单》，该保险单载明：投保人为陈水兵，被保险人为中国光大银行股份有限公司广州分行（以下简称光大银行广州分行），保证保险金额为59450元，每月保费率为1.7%，每月保险费金额为850元。保单的特别约定载明：1、投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取的保险单等资料，如逾期未领的，视为投保人委托保险人代为保管，并于十五年保管到期后销毁，不做后续领取；2、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部还款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。陈水兵作为投保人在保单中签名并声明“本人已知悉、理解、认可并仔细核对保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。本人认可，如果本保险合同中《中国大地个人贷款保证保险投保单》的内容与《中国大地个人贷款保证保险保险单》的内容有出入，将以本保险单为主。”落款处有大地财保公司加盖的公章和陈水兵的手写签名。2018年6月11日，陈水兵作为借款人与光大银行广州分行作为贷款人共同签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：陈水兵向光大银行广州分行贷款5万元整；贷款用途为仅限生产生活所需；贷款期限为36个月（即自2018年6月11日至2021年6月11日），贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.6%。注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息利率：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮100%，罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止。在此期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名陈水兵，账号62×××05，开户行光大，采取自主支付方式。贷款偿还:借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。注：对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。同日，光大银行广州分行发放贷款5万元至上述《个人贷款合同（无担保条款）》中约定的陈水兵银行账户。陈水兵借款后未按期还款，自2019年2月11日起开始逾期，大地财保公司于2019年5月5日向光大银行广州分行支付代偿款42172.72元，对此光大银行广州分行出具了《代偿债务与权益转让书》。庭审中，大地财保公司称陈水兵按期支付保费至2019年1月11日止，2019年2月11日仅支付保费89.33元，其后未再支付保费，其在本案中并未主张保费。以上事实有原告的陈述、《个人贷款合同（无担保条款）》、中国光大银行广州分行支行贷款借据、中国光大银行阳光卡活期账户交易明细、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、《代偿债务与权益转让确认书》及《还款记录》为凭。本院认为，大地财保公司和陈水兵签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》未违反法律禁止性规定，合法有效，双方当事人均应依约履行各自的义务。陈水兵未依约向光大银行广州分行偿还贷款本息，亦未如期足额向大地财保公司支付保险费，其行为已构成违约，大地财保公司按陈水兵尚欠的借款本金及拖欠的借款利息、罚息已向光大银行广州分行支付代偿款，履行了保险合同的义务。现大地财保公司依约要求陈水兵向其支付代偿款42172.72元，合法合理，本院予以支持。对于违约金，《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定的违约金比例过高，现大地财保公司主张按年利率24%自2019年5月6日起计至款项还清之日止，合理合法，本院予以支持。综上所述，陈水兵经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供答辩及举证，本院依据查明的事实作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈水兵应于本判决生效之日起十日内，向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付代偿款42172.72元；二、被告陈水兵应于本判决生效之日起十日内，向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付违约金（以代偿款42172.72元为基数，自2019年5月6日起按年利率24%计至还清款日止）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1168元，由被告陈水兵负担。如不服本判决，可在送达判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费（包括反诉费），向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  徐小卓二〇二〇年十二月十五日书记员  朱勇冬