广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初16206号原告：中山农村商业银行股份有限公司小榄支行，住所地广东省中山市×××××××××。主要负责人：谭伟民，系该支行行长。委托诉讼代理人：何锦川，系该支行员工。委托诉讼代理人：占美家，系该支行员工。被告：涂赛君，男，1991年6月6日出生，汉族，住湖南省衡阳县××××××××××××××。原告中山农村商业银行股份有限公司小榄支行（以下简称农商银行小榄支行）与被告涂赛君金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月10日立案后，依法适用简易程序并公开开庭进行了审理。原告农商银行小榄支行委托诉讼代理人何锦川、被告涂赛君到庭参加诉讼，本案现已审理终结。农商银行小榄支行向本院提出诉讼请求：1.涂赛君向农商银行小榄支行清偿借款本金431924.43元、利息20580.24元、罚息976.78元、复利22.33元（暂计至2020年9月20日，之后按合同约定及中国人民银行规定计至清偿完毕之日止）；2.农商银行小榄支行对涂赛君名下位于中山市××××××××××××××××××××××[不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0×××××8号]的抵押物处置所得价款享有优先受偿权。事实和理由：贷款人：农商银行小榄支行。借款人：涂赛君。抵押人：涂赛君。抵押权人：农商银行小榄支行。签约情况：2018年8月30日，贷款人农商银行小榄支行与借款人涂赛君签订编号为中农商银（小榄）二手楼按借字[2018]第1×××××0号的楼宇按揭担保借款合同（二手楼）。贷款金额：440000元。贷款期限：25年即300个月，自2018年8月30日起至2043年8月30日止。约定还款方式：等额法，即按月等额归还贷款本息。贷款执行利率：楼宇按揭担保借款合同（二手楼）第十六条第（三）款关于借款利率的说明，利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮20%执行，即年利率为5.88%。另楼宇按揭担保借款合同（二手楼）第一条第（四）款约定，根据中国人民银行当前利率管理办法，借款期限在一年以内（包括一年）的，遇法定利率调整，本合同项下贷款利率将从次年1月1日起作相应调整。贷款人有权单方决定在中国人民银行公布的利率浮动幅度内调整执行，并以此确定新的月还款额。罚息计收标准：楼宇按揭担保借款合同（二手楼）第二十二条第（一）款约定，从逾期之日起每日按相应罚息利率计算，直至本息全部清偿为止。逾期贷款的罚息利率为：在当期执行的贷款利率基础上加收百分之五十计收利息，逾期期间如遇中国人民银行上调逾期贷款利率，按调整后的利率最高上限执行。复利计收标准：楼宇按揭担保借款合同（二手楼）第二十二条第（三）款约定，对借款人应付未付的利息，包括正常利息、逾期贷款的罚息、挪用贷款的罚息等，从借款人应付未付利息之日起，每日按当期执行的贷款利率基础上加收百分之五十计收复利。提前收贷约定：楼宇按揭担保借款合同（二手楼）第十条第（二）款约定，借款人连续三期或累计六期未按时足额偿还贷款本息及其他任何应付款项，已构成合同违约，按第十一条第（七）款的约定，贷款人无须向借款人提前发出任何通知，宣布本合同项下贷款全部提前到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及其他任何应付款项。抵押担保情况：2018年8月30日，抵押权人农商银行小榄支行与抵押人涂赛君签订编号为中农商银（小榄）二手楼按借字[2018]第1×××××0号的楼宇按揭担保借款合同（二手楼），约定抵押物为中山市××××××××××××××××××××××[不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0×××××8号]的房地产，抵押担保范围包括楼宇按揭担保借款合同（二手楼）项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部债权本金及利息、复利、逾期利息、挪用罚息、违约金、赔偿金及贷款人实现债权和担保权利的费用。2018年9月4日抵押权人与抵押人就上述抵押物办理抵押登记【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0×××××8号，不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第0×××××3号】。截至2020年9月20日，涂赛君欠贷款本金431924.43元、利息20580.24元、罚息976.78元、复利22.33元，合计453503.78元。涂赛君答辩称，对农商银行小榄支行诉讼请求无异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定如下事实：2018年8月30日，农商银行小榄支行作为贷款人与涂赛君作为借款人（抵押人）签订编号为中农商银（小榄）二手楼按借字[2018]第1×××××0号的楼宇按揭担保借款合同（二手楼）。合同约定贷款金额：440000元，贷款期限25年即300个月，自2018年8月30日起至2043年8月30日止；约定还款方式为按月等额归还贷款本息；贷款执行利率：按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮20%执行，即年利率为5.88%，借款期限在一年以内（包括一年）的，遇法定利率调整，本合同项下贷款利率将从次年1月1日起作相应调整。贷款人有权单方决定在中国人民银行公布的利率浮动幅度内调整执行，并以此确定新的月还款额；罚息计收标准：在当期执行的贷款利率基础上加收百分之五十计收利息，逾期期间如遇中国人民银行上调逾期贷款利率，按调整后的利率最高上限执行；复利计收标准：对借款人应付未付的利息，包括正常利息、逾期贷款的罚息、挪用贷款的罚息等，从借款人应付未付利息之日起，每日按当期执行的贷款利率基础上加收百分之五十计收复利。提前收贷约定：借款人连续三期或累计六期未按时足额偿还贷款本息及其他任何应付款项，已构成合同违约，按第十一条第（七）款的约定，贷款人无须向借款人提前发出任何通知，宣布本合同项下贷款全部提前到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及其他任何应付款项。2018年9月4日，农商银行小榄支行与涂赛君就本案抵押物即位于中山市××××××××××××××××××××××的房地产[不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0×××××8号]办理了抵押登记手续[不动产权证号：粤（2018）中山市不动产证明第0×××××3号]，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为440000元。2018年11月5日，农商银行小榄支行向涂赛君发放贷款440000元，约定借款到期日为：2043年8月30日，执行利率为5.88%。农商银行小榄支行依约向涂赛君发放贷款后，涂赛君于2019年12月21日起出现逾期还款，截止2020年9月20日尚欠借款本金431924.43元、利息20580.24元、罚息976.78元、复利22.33元。为维护自身的合法权益，农商银行小榄遂于2020年11月10日诉至本院，主张前述请求。庭审中，农商银行小榄支行称双方在借款借据中约定的年利率为5.88%，但根据中国人民银行的规定，现在已经转换为LPR计算。涂赛君则要求按固定利率年利率5.88%作为本案的借款利息利率。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。农商银行小榄支行与涂赛君签订的楼宇按揭担保借款合同，是双方的真实意思表示，内容不违反国家法律、法规规定，合法有效。农商银行小榄支行按照合同约定向涂赛君支付了借款，履行了合同义务，涂赛君应当按合同约定履行归还借款及利息的义务，但其逾期未归还借款本息，已构成违约，依据合同的约定，农商银行小榄支行有权提前收回已发放的借款，涂赛君应当清偿全部贷款及利息、罚息、复利。关于借款利息、罚息、复利的计算标准。复利的计算基数应仅限于未付正常利息，罚息已在借款利率基础上有所上浮计收，若再对罚息计收复利，无异于对同一违约行为的双重惩罚，有违公平原则，故农商银行小榄支行对罚息计收复利的主张，本院不予支持。另，关于利息的计算标准问题，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。自此之后利息标准，合同双方可以协商决定按照固定利率或LPR加减点的方式计算，现涂赛君已明确要求按固定利率年利率5.88%计算不违反中国人民银行的规定，本院予以支持。即罚息的计算标准应以尚欠本金为基数，按年利率5.88%上浮50%（即年利率8.82%）计算，复利则应以未付正常利息为基数，按年利率5.88%上浮50%（即年利率8.82%）计算。涂赛君同意以自己名下位于中山市××××××××××××××××××××××的房地产为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。涂赛君未依约还款，农商银行小榄支行请求将该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款就诉求款项享有优先受偿，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告涂赛君于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司小榄支行归还借款本金431924.43元及利息、罚息、复利（利息自2019年12月21日起以431924.43元为基数按年利率5.88%计算至本判决生效之日止；罚息以431924.43元为基数按年利率8.82%计算，复利以应付未付正常利息为基数按年利率8.82%计算，均从本判决生效之次日起计算至清偿之日止）；二、在上述债权范围内，原告中山农村商业银行股份有限公司小榄支行对被告涂赛君提供抵押的中山市××××××××××××××××××××××的房地产[不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0×××××8号]折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司小榄支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8102元，减半收取为4051元，诉讼保全费2788元，合计6839元，由被告涂赛君负担（该款原告中山农村商业银行股份有限公司小榄支行已预交，被告涂赛君在本判决生效之日起七日内迳付给原告中山农村商业银行股份有限公司小榄支行，本院不另收退）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  伍执娟二〇二〇年十二月二十九日书记员  李智文