广西壮族自治区平南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0821民初3743号 原告：平南县农村信用合作联社安怀信用社，住所地平南县安怀镇安怀圩平安街，统一社会信用代码91450821737630381X。 负责人：李德权，该社主任。 委托诉讼代理人：黄明学，该社职员。 被告：苏栋武，男，1962年3月21日出生，汉族，居民，住广西平南县。 被告：卢桂雪，女，1962年10月11日出生，汉族，居民，住广西平南县。 被告：臧桂梅，女，1964年4月15日出生，汉族，居民，住广西平南县。 被告：卢永华，男，1990年2月19日出生，汉族，居民，住广西平南县。 原告平南县农村信用合作联社安怀信用社（以下简称安怀信用社）与被告苏栋武、卢桂雪、臧桂梅、卢永华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年11月11日公开开庭进行了审理。原告安怀信用社的委托诉讼代理人黄明学，被告苏栋武、卢永华、臧桂梅到庭参加诉讼，被告 2 卢桂雪经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告安怀信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令四被告清偿原告贷款本金495699.87元及利息2497.44元（该本息暂计至2020年9月7日止），以后利息按合同约定利率计付利息至还清欠款之日止，四被告并承担连带清偿责任；2.判令被告臧桂梅应用其抵押的房屋［房屋产权证书号为：平南房权证安怀字第××号，土地使用证：平国用（2011）第××号］对上述债务按照双方签订《抵押担保合同》约定的抵押担保范围内承担担保责任，确认原告对臧桂梅提供的抵押房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：2015年11月4日，苏栋武向平南县农村信用合作联社安怀信用社申请借款50万元。2015年11月24日，双方签订了《个人借款合同》、《抵押担保合同》，约定安怀信用社向被告苏栋武发放贷款50万元，借款用途为承包石斛种植场，执行年利率4.75%、上浮50%，借款到期日为2018年11月20日，原告依约向被告发放了贷款50万元。2018年11月10日苏栋武向安怀信用社申请该笔贷款展期至2020年5月20日到期。该借款的抵押担保人为被告臧桂梅，抵押物为被告有处分权的房屋，土地使用证号为：平国用（2011）第××号，房屋产权证书号为：平南房权证安怀字第××号，上述抵押物依法办理了抵押登记手续（平南房他证2015字第××号，房屋他项权利人为平南县农村信用合作联社安怀信用社）。借款发放时被告苏栋武、卢桂雪是夫妻关系，依照婚姻法的有关规定，在夫妻关系存续期间所负债务为夫妻共同债务，且出具的借款承诺书均承诺对上述借款负连带清偿责任，该借款本息应由被告共同负连带清偿责任偿还。截止2020年9月7日止被告欠本金495699.87元和相应的利息2497.44元，贷款到期后经原告多次追偿均未果，被告的行为已经严重违反双方合同约定，构成违约。为维护原告的合法权益， 3 特向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告苏栋武、卢永华、臧桂梅辩称，对原告的诉讼请求、事实与理由没有意见。 被告卢桂雪未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据,本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2015年11月4日，被告苏栋武向安怀信用社提交了借款申请书及《平南县农村信用合作联社个人贷款申请书》，申请贷款50万元，用于种植石斛，期限为3年，卢永华、卢桂雪、臧桂梅在共同还款人处签字并捺印。同日，被告苏栋武、卢桂雪向安怀信用社提交《共同还款承诺书》，承诺该笔借款属于家庭借款，所有家庭成员负有连带偿还责任；借款到期后，不能归还债务本息，信用社可以直接处理抵（质）押物或承诺人的所有财产，从中偿还借款本息。2015年11月12日，臧桂梅、卢永华承诺以臧桂梅名下房屋所有权证号为平南房权证安怀字第××号、国有土地使用证号为平国用（2011）第××号房产作抵押。2015年11月24日,安怀信用社与苏栋武签订了合同编号为942602150800585的《个人借款合同》，主要约定：1.安怀信用社向被告苏栋武发放贷款50万元；借款用途为承租石斛种植场；2.借款期限为3年，自2015年11月24日起至2018年11月20日止；3.贷款利率为浮动利率，在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮50%,执行年利率7.125%。合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本笔借款自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述的计算方式确定新的执行利率；4.还款方式：该笔借款采取按月结息，到期还本；5.违约责任：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础 4 上上浮40%计收罚息，对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利；6.担保方式：抵押。同日，安怀信用社与被告臧桂梅签订了编号为942604151148381的《抵押担保合同》，主要约定：抵押物是登记在臧桂梅名下的位于平南县的房屋［房产证号：平南房权证安怀字第××号，国有土地使用权证号：平国用（2011）第××号］；担保主债权金额：50万元；抵押担保范围：苏栋武与安怀信用社于2015年11月24日签订的编号为942602150500585的《个人借款合同》，主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费等债权人实现债权和担保权的费用。上述臧桂梅的房屋抵押物于2015年11月30日在平南县房产管理所办理了抵押登记，抵押权利证明号为：平南房他证2015字第××号。2015年12月11日，安怀信用社依约向被告苏栋武发放了贷款50万元。本笔借款于2018年11月20日到期。2018年11月12日，安怀信用社又与被告苏栋武签订了《借款展期协议》，安怀信用社同意对上述涉案《个人借款合同》展期，协议约定：1、借款合同项下的借款金额为人民币50万元，已归还0元，尚有借款余额50万元，现展期金额为50万元；2、展期期限自2018年11月20日起至2020年5月10日止；3、担保方式为：担保人为抵押人，同意继续履行2015年11月24日签订的编号为942604151148381的《抵押担保合同》，对借款人在《抵押担保合同》和本协议项下的借款承担抵押担保责任。臧桂梅作为担保人在《借款展期协议》上签名、捺印。截至2020年9月7日，被告苏栋武尚欠安怀信用社借款本金495699.87元以及利息2497.44元。 本院认为，安怀信用社与苏栋武于2015年11月24日签订的《个人借款合同》是经双方平等协商所订，为双方的真实意思表示，内容合法，为有效合同。一、关于安怀信用社请求苏栋武、卢桂雪、臧桂梅、卢永华偿还贷款本金495699.87元 5 及利息应否支持的问题。合法有效的合同签订后，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。安怀信用社依约履行了向被告苏栋武发放贷款50万元的义务，被告苏栋武没有按照合同约定的期限履行全部的还款义务，已经构成违约，依法应当承担违约责任。安怀信用社请求被告苏栋武偿还尚欠贷款本金495699.87元并按照约定支付利息、罚息、复利，符合法律规定，本院依法予以支持。《关于中国人民银行决定改革完善贷款市场报价利率（ＬＰＲ）形成机制的公告第一条明确：“自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权委托全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率”；第五条明确：“自即日起，各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。”本案借款合同虽然采用浮动利率计算利率，浮动方式为采用自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率，2019年8月20日起，中国人民银行授权委托全国银行间同业拆借中心贷款市场报价利率，不再更新基准利率，本合同的利率已无浮动的可能，因此，本合同自2020年9月8日起的逾期罚息利率应以495699.87元为基数，在年利率4.75%的基础上上浮50%再上浮40%计算。卢桂雪在个人贷款申请书中以共同还款人的身份签名捺印，并向安怀信用社出具共同还款承诺书，承诺承担连带清偿责任，且本案的借款发生时，卢桂雪与苏栋武系夫妻关系，借款系用于承包石斛种植场，属于家庭借款，本案债务属于夫妻共同债务。据此，安怀信用社请求卢桂雪共同还款，本院依法予以支持。臧桂梅、卢永华在《平南县农村信用合作联社个人贷款申请书》上共同还款人处签名、捺印，故臧桂梅、卢永华应对上述债务承担共同还款责任。二、原告是否对被告臧桂梅用于抵押的房屋［房产证号：平南房权证安怀字第××号，国有土地使用权证号：平国用（2011 6 ）第140400169号］拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的问题。根据原告与被告臧桂梅签订的《抵押担保合同》，被告臧桂梅用其名下位于平南县的房屋［房产证号：平南房权证安怀字第××号，国有土地使用权证号：平国用（2011）第××号］为被告苏栋武的贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，抵押合法有效，被告苏栋武不按约定履行还款义务，原告有权依照《中华人民共和国担保法》的规定对被告臧桂梅用于抵押担保的房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告苏栋武、卢桂雪、臧桂梅、卢永华偿还贷款本金495699.87元及利息、罚息、复利[计算方法：截至2020年9月7日利息为2497.44元；罚息自2020年9月8日起，以495699.87元为基数，在年利率4.75%的基础上上浮50%再上浮40%计算至还清之日止，对应付未付的利息（包括借期内产生的利息及逾期罚息），按中国人民银行规定计付复利]给原告平南县农村信用合作联社安怀信用社； 二、原告平南县农村信用合作联社安怀信用社对依法拍卖或变卖被告臧桂梅用于抵押担保的登记在其名下位于平南县的房屋［房产证号：平南房权证安怀字第××号，国有土地使用权证号：平国用（2011）第××号］所得价款享有优先受偿权。 上述金钱债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判 7 决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费8772元，减半收取4386元（原告已预交），由被告苏栋武、卢桂雪、臧桂梅、卢永华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费8772元（汇款至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农行贵港分行；账号：20×××16）。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 林小峻 二〇二〇年十二月二十二日 法官助理 黄倩倩 书 记 员 容 菊