广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1303民初3428号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行，经营场所：惠州市惠阳区。负责人：林伟忠，行长。委托诉讼代理人：邱巧云，广东八维律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈熹煜，广东八维律师事务所律师。被告：魏子荣，男，汉族，1971年11月15日出生，住址：广东省惠州市惠阳区。被告：李少芳，女，汉族，1977年9月23日出生，住址：广东省惠州市惠阳区。被告：李少灵，男，汉族，1981年12月21日出生，住址：广东省惠州市惠阳区。被告：惠州市荣悦二手车交易有限公司，住所地：广东省惠州市惠阳区。法定代表人：魏子荣。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行（以下简称邮储银行）诉被告魏子荣、李少芳、李少灵、惠州市荣悦二手车交易有限公司（以下简称荣悦公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，由审判员梁东辉担任审判长，与人民陪审员翁如莲、人民陪审员邓远红组成合议庭，于2020年11月25日公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人邱巧云、被告李少芳、李少灵到庭参加诉讼。被告魏子荣经本院依法公告传票传唤，被告荣悦公司经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1、判令立即解除原告与被告魏子荣签订的《小额贷款额度借款合同》；2、判令被告魏子荣立即偿还贷款本金人民币1202654.84元及利息（利息含罚息、复利，暂计至2020年6月22日为22917.32元，此后的利息按合同约定计至实际清偿之日），本息合计1225572.16元；3、判令被告魏子荣支付违反合同约定产生的违约金138000元；4、判令被告魏子荣承担原告为实现上述债权已支付的律师费人民币21135.5元；5、判令被告李少芳对被告魏子荣上述债务承担共同还款责任；6、判令被告惠州市荣悦二手车交易有限公司、李少灵对被告魏子荣上述债务承担连带清偿责任；7、判令原告就被告魏子荣提供抵押的位于惠州市惠阳区××号房享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；8、判令上述被告共同承担本案的诉讼费、保全费、公告费及其他原告为实现债权而产生的费用。以上暂计1384707.66元。事实与理由：原告与被告魏子荣签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定事实要点如下：1、合同签订日期和类型：2019年9月12日，签订《小额贷款额度借款合同》；2、合同约定借款金额、期限：借款额度人民币：1380000元（大写：壹佰叁拾捌万元整），借款期限为120个月，自2019年9月12日至2029年9月11日，实际借款金额、实际放款日与到期日以借据为准；3、合同约定借款用途、还款方式：贷款用途为进二手车辆；还款方式为等额本息还款法【《小额贷款额度借款合同》第一部分第九条、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》】；4、合同约定的贷款利率：贷款放款执行利率为年利率5.9375%(2019年9月23日的LPR+1.7375%)【《小额贷款额度借款合同》第一部分第十二条，《中国邮政储蓄银行小额贷款借据》】；5、合同贷款发放笔数、发放日期、实际借款期限和放款金额、逾期违约时间：贷款共发放1笔，借款发放日期为2019年9月24日，发放人民币1380000元；借款期限为36个月（从2019年9月24日至2022年9月24日）；6、合同约定逾期贷款罚息计算方式：借款人单笔借款发生逾期的，贷款人自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定。【《小额贷款额度借款合同》第一部分第十二条第二款】。7、贷款提前到期、解除合同约定：借款人违约的，贷款人有权宣布贷款提前到期、单方解除合同、要求借款人立即清偿全部贷款本息【《小额贷款额度借款合同》第一部分第五十四条第一款】；8、实现债权的费用：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿【《小额贷款额度借款合同》第一部分第五十四条第八款】。原告与被告魏子荣签订《小额贷款最高额抵押合同》，合同约定事实要点如下：1、合同签订日期和签订类型：2019年9月12日签订《小额贷款最高额抵押合同》，由被告魏子荣签字确认；2、担保财产：被告魏子荣名下位于惠州市惠阳区××号房；3、担保限额：担保人以上述财产全部价值提供人民币1380000元的最高额抵押担保【《小额贷款最高额抵押合同》第二部分第二条第一款、第二款】；4、债权确定期间：担保债权确定的期间为2019年9月12日至2029年9月12日【《小额贷款最高额抵押合同》第二部分第二条第二款】；5、担保范围：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）【《小额贷款最高额抵押合同》第二部分第二条第二款】。被告荣悦公司及李少灵向原告出具担保函。2019年9月12日，被告荣悦公司及李少灵向原告出具《中国邮政储蓄银行小额贷款业务担保函》，担保函约定由被告荣悦公司及李少灵为被告魏子荣与原告之间签订的额度借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，由被告荣悦公司、李少灵履行还款义务。保证责任范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的相关费用。保证责任期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止，若债务履行期限达成展期协议的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止，同时被告荣悦公司签署《中国邮政储蓄银行小额贷款业务担保函》符合荣悦公司章程规定。故，根据《中华人民共和国担保法》的规定，被告荣悦公司、李少灵应对涉案债务承担共同清偿责任。上述合同生效后，原告依约于2019年9月24日向被告魏子荣发放贷款人民币1300000元。截止2020年6月22日，被告魏子荣已连续拖欠原告贷款，尚欠本金人民币1202654.84元,利息（含罚息、复利）22917.32元，本息合计1225572.16元。经原告方多次催讨，被告魏子荣拒不履行还款义务，严重违反合同约定。被告李少芳作为被告魏子荣的配偶，其已在《小额贷款额度借款合同》中以共同借款人身份签字盖手印，且涉案债务发生在二被告婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，被告李少芳应对涉案债务承担共同清偿责任。综上所述，鉴于上述被告的违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为依法维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国民事诉讼法》等有关规定，特诉诸法院，望判如所请。原告邮储银行为其陈述的事实提交如下证据：1、原告营业执照、负责人身份证明书及身份证复印件；2、被告身份证复印件、营业执照；3、结婚证；4、《个人商务贷款额度/借款申请表》；5、《小额贷款额度借款合同》；6、《小额贷款最高额抵押合同》、抵押财产清单、未出租情况声明；7、《有处分权人（共有人）同意抵押声明》；8、不动产权证书、不动产登记证明；9、《小额贷款业务担保函》；10、《小额贷款业务资金用途声明》；11、小额贷款额度借款申请单、个人贷款放款单、小额贷款借据；12、欠款明细及中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单；13、民事委托代理合同、律师费发票；14、律师费银行转账凭证。被告魏子荣、荣悦公司未作答辩亦未向本院提交证据。被告李少芳辩称，对原告的起诉没有意见。被告李少灵辩称，没有意见。被告李少芳、李少灵均未为其答辩提交证据。经开庭质证，对上述无异议的证据，本院予以采信。对有异议的证据，本院将根据上述已确认的证据，结合原被告的质证意见、庭审笔录等进行综合予以认定，并将采信的证据作为本案认定事实的依据。经审理查明：2019年9月12日，原告邮储银行作为贷款人与被告魏子荣作为借款人签订《小额贷款额度借款合同》，约定由原告向被告魏子荣提供1380000元贷款，额度存续期最长为120个月；还款方式为按月等额本息还款法；贷款放款执行利率为年利率5.9375%(2019年9月23日的LPR+1.7375%)；贷款共发放1笔，发放日期为2019年9月24日，共发放人民币1380000元；借款期限为36个月（从2019年9月24日至2022年9月24日）；合同约定逾期贷款罚息计算方式：借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定；借款人未按期支付到期未清偿债务的，视为违约，贷款人有权宣布贷款提前到期、单方解除合同、要求借款人立即清偿全部贷款本息；贷款人为实现债权而实际发生的一切费用，包括但不限于：诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等，均由借款人承担。另，被告魏子荣的配偶被告李少芳作为共同借款人在上述借款合同上签字及加盖手印。再查明（一），2019年9月12日，原告邮储银行与被告魏子荣签订《小额贷款最高额抵押合同》，合同约定：被告魏子荣以其名下位于惠州市惠阳区××号房的全部价值为被告魏子荣与原告之间签订的小额贷款额度借款合同项下的所有贷款提供最高额抵押担保；担保债权确定的期间为2019年9月12日至2029年9月12日；担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金以及相应利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)。另，2019年8月14日，被告魏子荣、李少芳共同向原告邮储银行出具了《有处分权人（共有人）同意抵押声明》，声明内容为：声明人魏子荣及李少芳同意抵押人魏子荣将位于惠州市惠阳区××的房产作为抵押物为魏子荣向邮储银行申请贷款提供抵押，声明人已阅读抵押人魏子荣与邮储银行签订的抵押合同并知悉该合同对声明人的影响。声明人承认以上抵押行为的法律效力并自愿受其约束。如果贷款到期或出现邮储银行宣布提前到期的情形，借款人魏子荣未能及时偿还贷款的，声明人同意邮储银行处置抵押财产并将予以配合。再查明（二），2019年9月12日，被告荣悦公司及李少灵向原告邮储银行出具《中国邮政储蓄银行小额贷款业务担保函》，担保函约定由被告荣悦公司及李少灵为被告魏子荣与原告之间签订的额度借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，由被告荣悦公司、李少灵履行还款义务。保证责任范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的相关费用。保证责任期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止，若债务履行期限达成展期协议的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止，同时被告荣悦公司签署《中国邮政储蓄银行小额贷款业务担保函》符合荣悦公司章程规定。上述合同签订后，原告依约于2019年9月24日向被告魏子荣发放贷款人民币1380000元，借据上注明借款期限为36个月，从2019年9月24日至2022年9月24日，年利率为5.9375%（2019年9月23日的LPR+1.7375%），利率调整方式为年初调整。被告魏子荣借款后连续拖欠原告贷款，截止2020年6月22日，尚欠本金人民币1202654.84元,利息（含罚息、复利）22917.32元，本息合计1225572.16元。原告经追讨未果，遂向本院起诉。又查明，涉案房产位于惠州市惠阳区，已办理了房地产权证，权利人魏子荣，该房产已于2019年9月17日设立抵押登记，抵押权人为原告邮储银行。诉讼期间，原告向本院申请对上述房产进行保全，本院依法于2020年8月18日作出（2020）粤1303民初3428号民事裁定书，裁定查封涉案房产，原告为此预交保全费5000元。另查明，2020年6月24日，原告邮储银行为实现本案债权，与广东八维律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定由广东八维律师事务所律师代其进行诉讼。2019年7月6日，广东八维律师事务所向原告的上级机构中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市分行出具价格总额为56268元的律师费发票，发票其中一项代理费名称为“惠阳支行魏子荣案”，原告已向法院提交银行流水凭证证明该款已经实际支付。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告魏子荣签订的《小额贷款额度借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律规定，合法有效，当事人应当按照合同的约定全面履行义务。原告作为贷款人，按照合同约定向被告支付了贷款，已经履行了合同义务。被告作为借款人，在借款后连续拖欠原告贷款，其行为已构成违约，依法应当承担违约责任。原告依据上述合同约定，请求判令解除双方签订的贷款合同并请求判令被告魏子荣立即偿还贷款本金人民币1202654.84元及相应利息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于原告诉请违约金的问题，本案中，双方签订的《小额贷款额度借款合同》约定被告魏子荣逾期还款时需要计付利息、罚息和复利，同时需要支付违约金138000元。根据《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》（粤高法发〔2005〕30号）第二十六条规定，“借款合同约定逾期还款同时计付罚息和违约金的，金融机构可以选择主张适用罚息条款或适用违约金条款。金融机构坚持主张同时适用的，不予支持，由金融机构选择一个条款处理。金融机构不予选择的，由法院决定。”可见，原告不能同时向被告主张罚息和违约金。经本院行使释明权，原告表示由法院根据法律法规进行裁判。考虑本案的具体情况，本院对原告请求违约金的诉求不予支持，依法予以驳回。被告李少芳作为被告魏子荣的配偶，涉案债务发生在二被告婚姻关系存续期间，且被告李少芳已在《小额贷款额度借款合同》中以共同借款人身份签字盖手印。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，夫妻双方共同签字的债务应当认定为夫妻共同债务，被告李少芳应对涉案债务承担共同清偿责任。原告请求判令被告李少芳对被告魏子荣上述债务承担共同还款责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于邮储银行的抵押权问题，原告邮储银行与被告魏子荣签订的《小额贷款最高额抵押合同》及被告魏子荣、李少芳共同向原告邮储银行出具的《有处分权人（共有人）同意抵押声明》，是各方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律规定，合法有效，当事人应当按照合同的约定全面履行义务。被告魏子荣以其名下位于惠州市惠阳区××号房的全部价值为其与原告之间签订的额度借款合同项下的所有贷款提供最高额抵押担保，原告已依法在该房产上办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，不动产抵押登记的抵押权自登记时设立，根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条的规定，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿，因此，原告诉请对该房产享有抵押权并对其处置款享有优先受偿权，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于保证人是否承担保证责任问题，被告荣悦公司及李少灵向原告邮储银行出具《中国邮政储蓄银行小额贷款业务担保函》是两被告的真实意思表示，其内容没有违反公司章程和法律规定，合法有效，且上述债权仍在担保函的保证期间内，当事人应当按照保函全面履行义务。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形时，有约定的依约定，没有约定或约定不明的，债权人应当先就债务人自己提供物的担保实现债权。本案中，各方当事人并没有约定物的担保和人的担保实现债权的顺序，且债务人魏子荣是用自己名下位于惠州市惠阳区的房产为上述债务提供抵押担保，因此应当先就上述房产的担保实现债权，当上述房产不足以清偿债务时，再由荣悦公司及李少灵就上述房产不能清偿的部分承担连带清偿责任。关于律师费，双方签订的《小额贷款额度借款合同》中约定了原告为实现债权而产生的律师费由被告承担，原告向本院提交了《民事委托代理合同》、律师费发票证明原告为此支付了律师费21135.5元，并向本院提交了银行流水予以佐证，因此，对于原告要求被告承担本案律师费21135.5元的诉请，本院予以支持。被告魏子荣经本院依法公告传票传唤，被告荣悦公司经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权利，以缺席论处。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行与被告魏子荣于2019年9月12日签订的《小额贷款额度借款合同》；二、被告魏子荣于本判决生效之日起三十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行偿还借款本金1202654.84元及利息【利息的计算：1、截止至2020年6月22日拖欠的利息（含罚息、复利）为22917.32元；2、从2020年6月23日起以1202654.84元为本金按合同约定的计算方式计算至本判决清偿之日止】；三、被告魏子荣于本判决生效之日起三十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行支付律师费人民币21135.5元；四、被告李少芳对被告魏子荣的上述债务承担共同清偿责任；五、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行对被告魏子荣提供抵押的位于惠州市惠阳区××号房享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；六、被告惠州市荣悦二手车交易有限公司、被告李少灵对被告魏子荣上述债务中在处置抵押房产后未能清偿部分承担连带清偿责任；七、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案诉讼费17262元，公告费260元，保全费5000元，合计22522元，由被告魏子荣、李少芳共同负担（原告已预交22522元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  梁东辉人民陪审员  翁如莲人民陪审员  邓远红二〇二〇年十二月二十一日法官 助理  朱瑞仙书 记 员  肖志扬