广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初25693号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部，住所地广州市越秀区沿江中路298号中区1503-06室、3708-10室。负责人：杨盛元。委托诉讼代理人：蔡兰君，广东金粤律师事务所律师。被告：黄承辉，男，1992年11月5日出生，汉族，户籍地址广州市白云区，原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部（以下简称大地保险公司）诉被告黄承辉保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地保险公司的委托诉讼代理人蔡兰君到庭参加了诉讼。被告黄承辉下落不明，经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票，期满没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大地保险公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付代偿款63987.95元；2、被告向原告支付违约金，暂算437.25元（以63987.95元为基数，从2019年12月3日起暂至2020年5月15日，按年利率24％计付，实际计算至被告清偿全部债务之日止）；3、被告承担本案诉讼费用。事实理由：2018年2月13口，被告与河北银行股份有限公司签订《借款合同》，约定被告向银行借款120000元。同日，银行向被告发放了贷款120000元。2018年2月13日，被告就该笔借款向原告投保保证保险，与原告签订个人贷款保证保险保险单。约定原告提供贷款保证，保险金额为142680元，保险期间为自个人借款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.5％，每月保险费金额为1800元。被告拖欠任何一期贷款达80天（不含），原告依据保险合同的约定向被保险人进行理赔。原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费。从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔之日起，按每日1‰向原告缴纳违约金。2019年12月2口，原告按照保险合同的约定向银行进行理赔，理赔金额合计63987.95元。同日，银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，明确已收到代偿款，以及同意将对被告追偿的全部权益转让给原告。原告曾多次向被告催收，但被告均置之不理。原告认为，双方签订的保险合同合法有效，对双方均有法律约束力，被告的行为己构成严重违约，为维护自身合法权益，向法院提起诉讼。被告黄承辉辩称：未答辩。经审理查明：被告（借款人，甲方）与河北银行股份有限公司（贷款人，乙方，以下简称河北银行）签署《个人借款合同》，双方在合同中约定：借款金额12万元用于个人综合消费，借款期限36个月，自2018年2月13日至2021年2月13日，借款年利率6.175%；乙方对甲方到期（含乙方宣布提前到期）应付而未付的借款本金，自逾期之日（含该日）起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日（含该日）起，按逾期利率在结息日或结息日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，按计息周期累算，逾期利率为贷款执行利率基础上加收50％；确定还款方式为按月等额本息还款；如借款发放日为每月1日至28日时，自借款发放起每满整月与借款实际发放日相对应的日期为还款日；还款按上述任一方式执行时，首期还款额按实际天数计算；甲方未能按前述约定按期足额还款，造成贷款逾期的，乙方有权自约定还款日次日开始计收逾期罚息和复利。2018年2月13日，河北银行将120000元贷款转入黄承辉指定账户。2018年1月23日，被告签署《个人贷款保证保险投保单》，向原告投保。《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保险单号：PBLG201831170725000139），约定：被保险人河北银行，投保人黄承辉，保险金额142680元，保险期间自贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费率1.5%，每月保费金额1800元，每月支付保险费；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴纳保险费；合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2018年2月13日，河北银行向被告发放贷款120000元。《河北银行个人借款凭证》记载：贷款实际发放日为2018年2月13日，到期日为2021年2月13日，贷款期限36月，固定利率为6.175%，逾期利率为9.2625%，还款方式为等额本息，按月结息；黄承辉授权银行直接从指定黄承辉6235823001000318732账户扣收贷款本息和其他应还款项。2019年12月2日，中国大地财产保险股份有限公司向网销（大地）银保贷款理赔过渡户转账63987.95元。后，河北银行向原告出具《权益转让书》记载：贵公司个人贷款保证保险PBLG201831170725000139保险单项下的保险赔偿款63987.95元已于2019年12月2日收到，本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将本公司对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部追偿。同时，本公司在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助。庭审中，原告主张被告足额还款18期，正常还款至2019年8月13日；2019年9月13日被告仅还款264.6元，该款项用于偿还保费，即自2019年9月13日开始拖欠河北银行的贷款，截至2019年12月1日黄承辉尚欠借款本金62769.66元、利息1080.14元、罚息125.73元、复利12.42元。另查：自2019年8月20日起中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9:30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。以上事实，有相关书证及当事人陈述等相应证据证实。本院认为：本案系保证保险合同纠纷。原、被告之间在平等自愿原则基础上签订了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，内容并不违反法律禁止性规定，合法有效，双方均应恪守履行。原告主张被告未能向河北银行按时清偿贷款，原告依约承担了保证责任，代被告向河北银行还款63987.95元，就此提交了相应证据。被告未到庭对于借款合同履行、还款金额、欠款情况进行答辩，视为其放弃抗辩权利，对原告该主张，本院予以采信。故被告应向原告偿还63987.95元。关于原告主张的违约金问题，涉案保险单约定每日千分之一的违约金确属过高，本院酌情调整违约金以63987.95元为基数，从2019年12月3日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%的标准计算至款项实际清偿之日止。被告黄承辉下落不明，经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票，期满没有到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，黄承辉向中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付代偿款63987.95元；二、于本判决生效之日起五日内，黄承辉向中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付违约金（违约金以63987.95元为基数，从2019年12月3日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算至实际清偿之日止）；三、驳回中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费705.32元（中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部已预交），由黄承辉负担，在本判决确定的给付期限内，由黄承辉直接支付给中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 李 方二〇二〇年十二月二十八日书记员 张雪如