广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1302民初14106号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区××××××××平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙XX。委托代理人：刘李，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。委托代理人：陈芷晴，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。被告一：陈东升，男，汉族，1968年11月6日出生，公民身份号码：441××××××××××××XXX，住址：广东省深圳市XX区××××××××××。被告二：余俏静，女，汉族，1976年12月19日出生，公民身份号码：441××××××××××××XXX，住址：广东省深圳市XX区×××××××××××××××××××。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告陈东升、余俏静保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人刘李到庭参加诉讼,被告陈东升、余俏静经本院公告传唤期限届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，2019年4月3日，借款人陈东升（下称“借款人”）向出借人兴业银行股份有限公司福州华林支行（下称“出借人”）签订《零售经营类借款合同》（合同编号：DY201××××××××XXX001）约定借款金额为人民币490000元用于生产经营，借款期限为36个月，年利率7.6%。后来，借款人再次申请动用剩余额度，并在2019年10月10日、2019年10月26日分别与出借人签订《借款合同》（合同编号：DY201××××××××483-002、DY201××××××××XX-007）分别约定借款金额为81000元、13000元，借款期限为36个月，年利率均为7.6%。每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，借款人应在每一还款日前一天（无论还款日是否为出借人营业日），向贷款还款账户内存入还款资金。借款人不按合同约定偿还到期本息，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率。此外，出借人与借款人在《零售经营类借款合同》中约定了，甲方在发放借款前，乙方同意以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为甲方。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。2019年4月3日、2019年10月9日、2019年10月26日，原告经借款人的投保申请，签发了三份《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：BDDY190××××××××××XX1、BDDY191××××××××××XX、BDDY1XX××××××××××XX）。约定每月保费费率为0.12%，其中第一份保单月保费为582.12元、第二份保单月保费为96.23元、第三份保单月保费为15.44元。如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（出借人）全部借款提前到期的，原告应向出借人进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日0.063%，向借款人收取违约金至实际清偿之日止。原告与被告一、被告二签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY201××××××××6XX），两被告提供名下位于惠州市XXX×××××××××××××××××××××××，房产证号为粤（20XX）惠州市不动产权第XXXXXX号为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为粤（20XX）惠州市不动产证明第XXXXXX号的不动产登记证明，被告二签署《共有及共同债务声明》，承认案涉借款为夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产及本人个人财产予以清偿。上述合同签订以后，根据被告的申请，出借人按照合同的约定向被告发放人民币490000元、81000元、13000元，但被告自2020年1月10日起未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计486359.2元。截至理赔事实发生，被告尚欠原告保险费2497.58元。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。综上，请求贵院依法支持原告全部诉请。诉讼请求：1、判决被告一立即归还原告理赔款人民币486359.2元（其中理赔本金为475005.86元，利息10512.67元，罚息840.67元）；2、判决被告一立即支付应付原告的逾期保险费2497.58元；3、判决被告一立即支付违约金26350.94元（按理赔款486359.2元为基数按日0.063%为计算标准自2020年3月29日暂计算至2020年6月23日，实际主张计算至实际清偿之日止）。（以上共合计515207.72元）4、判决被告二对上述1-3项债务承担连带清偿责任。5、判决确认原告就抵押物【位于惠州市XX区×××××××××××××××××××××××，房产证号为粤（20XX）惠州市不动产权第XXXXXX号】以拍卖、变卖或折价所得价款就上述债务范围内享有优先受偿权；6、判决两被告承担本案全部诉讼费、保全费。庭审过程中，原告变更诉讼请求第三项为判决被告一立即支付违约金，按理赔款486359.2元为基数，自2020年3月29日起，按LPR的四倍计算违约金至实际清偿之日止。被告陈东升、余俏静经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院查明的案件事实经审理查明，2019年4月3日，被告陈东升与案外人兴业银行股份有限公司福州华林支行签订了《零售经营类借款合同》（合同编号：DY201××××××××XX-XXX），被告陈东升向案外人兴业银行股份有限公司福州华林支行借款49万元，2019年10月10日，双方签订《零售经营类借款合同》（合同编号：DY201××××××××483-XXX），借款8.1万元，2019年10月26日，双方签订《零售经营类借款合同》（合同编号：DY201××××××××483-007），借款1.3万元，借款用途均为生产经营，借款期限均为36个月，借款利率为浮动利率，借款本息偿还方式36期等额本息偿还。并约定由被告一向原告中国平安财产保险股份有限公司就上述借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额覆盖上述借款合同项下贷款本息（包括罚息、复利、违约金（如有）以及实现保险理赔款支付的费用）的99%,保险期间为所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止，保险费用由债务人承担。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向债权人赔偿保险金之日起，享有并行使债权人对债务人请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括债权人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益。同日，被告陈东升分别在《循环动用知晓书》、《电子签名签署确认函》、《贷款发放及收款账户确认书》上签名确认。2019年4月3日，被告陈东升作为投保人与原告签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定由原告向被告陈东升提供保证保险承保服务，若原告就被告陈东升申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将根据《保险法》相关规定享有对被告陈东升的代位求偿权或追索权，双方业务有效期自2019年4月3日至2027年7月12日，业务规模为累计最高不超过人民币786000元的保证保险金额。2019年4月3日，原告签发保险单号为BDDY190××××××××××XXX的《平安个人借款保证保险保险单》（保险金额539000元，每月保险费率0.12%,每月保险费金额582.12元）；于2019年10月9日签发保险单号为BDDY191××××××××××XXX的《平安个人借款保证保险保险单》（保险金额89100元，每月保险费率0.12%,每月保险费金额96.23元）；于2019年10月26日签发保单号为BDDYXX1××××××××××XX的《平安个人借款保证保险保险单》（保险金额为14300元，每月保险费率0.12%,每月保险费金额15.44元）。被保险人为兴业银行股份有限公司福州华林支行。保险条款约定，被告陈东升拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险绝对免赔额为投保人所欠被保险人借款本息的1%。保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%向保险人缴纳违约金。2019年4月3日，原告与被告一、被告二签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY201××××××××XX），约定由被告一提供其名下位于惠州市XX区×××××××××××××××××××××××【房产证号：粤（20XX）惠州市不动产权第XXXXXX号，建筑面积：88.53平方米】的房产对上述借款抵押担保。抵押担保最高额本金为786000元，担保的范围包括从2019年4月3日至2027年7月12日止的期间内原告与被告办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，并办理了抵押登记,抵押登记号为粤（20XX）惠州市不动产证明第XXXX号。两被告分别向原告出具了《承诺书》，承诺上述房产没有其他权利人，产权没有任何争议，并表示其双方于1997年6月26日登记结婚。被告余俏静还向原告出具了一份《共有及共同债务声明》，确认涉案借款为夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。合同签订后，案外人兴业银行股份有限公司福州华林支行依约分别向被告一发放贷款490000元、81000元、13000元。被告一偿还部分款项后，自2020年1月10日起开始逾期还款。原告履行保险责任向案外人兴业银行股份有限公司福州华林支行支付理赔款项合计486359.2元。案外人兴业银行股份有限公司福州华林支行于2020年3月30日出具《保险理赔确认书》对原告的上述代偿的事实以及原告在理赔的范围内取得对被告的全部权利予以确认。另查明，被告尚欠原告保险费2497.58元。以上事实，有当事人诉讼主体资料、《零售经营类借款合同》、电子签名签署确认函、循环动用知晓书、贷款发放及收款账户确认书、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、最高额抵押合同、承诺书、结婚证、共有及共同债务声明、房地产权证、不动产登记证明、《平安个人借款保证保险投保单》、保险特别约定及说明、平安个人借款保证保险条款及保险费率、投保单等签署确认函、《平安个人借款保证保险保险单》、放款回单、逾期明细表、保险理赔确认书、理赔回单等证据材料及庭审笔录在卷佐证，可以认定。裁判理由和结果本院认为，本案系保证保险合同纠纷。被告陈东升与案外人兴业银行股份有限公司福州华林支行签订的《零售经营类借款合同》、《循环动用知晓书》、《电子签名签署确认函》、《贷款发放及收款账户确认书》以及与原告签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》、《平安个人借款保证保险保险单》等是各方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。被告一在借款后逾期还款，原告按照合同约定向出借人代偿被告一的借款本息，履行了担保责任，被告一依法应当承担相应的民事责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，现原告诉请被告一支付代偿本金486359.2元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于违约金的问题，本案中，被告陈东升未在约定期间归还全部赔偿款项和未付保费，已构成违约，应向原告支付违约金，因违约金的约定标准过高，酌定将违约金调整为以理赔款为基数，自2020年3月29日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%的标准计至实际清偿之日止,对于原告诉讼请求超出部分，本院不予支持。关于保险费2497.58元，有事实依据，本院予以支持。《最高额抵押合同》约定被告提供其名下位于惠州市XXXX号】的房产对其债务作抵押担保，并办理了抵押登记手续，现原告请求对上述抵押房产拍卖、变卖所得的价×××××××××××××××××××××××【房产证号：粤（20XX）惠州市不动产权第304款在上述债权范围内享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。本案借款在被告陈东升与被告余俏静的婚姻关系存续期间，且两被告共同与原告签署了《最高额抵押合同》，被告余俏静亦在《共有及共同债务声明》承认涉案借款为夫妻共同债务。因此，原告要求被告余俏静承担连带清偿责任，本院予以支持。被告陈东升、余俏静未到庭参加诉讼视为放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理，依法应作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告陈东升应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还理赔款人民币486359.2元及违约金（违约金以486359.2元为基数，从2020年3月29日起至清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%的标准计算）。二、被告陈东升应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费人民币2497.58元。三、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告陈东升名下位于惠州市惠阳区×××××××××××××××××××××××【房产证号：粤（20XX）惠州市不动产权第XXXXXX号，抵押登记号：粤（20XX）惠州市不动产证明第XXXXXX号，建筑面积：88.53平方米】的房产的拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。四、被告余俏静对被告陈东升的上述债务承担连带清偿责任。本案受理费8952.08元(原告已预交)，由被告陈东升、余俏静负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长 陈立灿审 判 员 李雄杰审 判 员 杨燕红二〇二〇年十二月三十日法官助理 刘慧仪书 记 员 梁家瑜