广东省珠海市金湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0404民初3160号原告：中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行，住所地：珠海市×××××××××××××××、珠海市××××××××××××××××××、珠海市×××××××××××××××。负责人：刘逸诗，行长。委托诉讼代理人：李力华，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：解迎祥，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：李惠玲，女，1966年6月13日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区×××××××××××××××××××，公民身份号码：410××××××××××××229。原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行与被告李惠玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行的委托诉讼代理人解迎祥到庭参加诉讼，被告李惠玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还《个人购房担保借款合同》项下的借款本金286,122.8元（其中逾期未还本金6087.72元，提前收回借款本金280,035.08元）；2.判令被告向原告支付《个人购房担保借款合同》项下的借款利息4006.17元（暂计算至2020年3月30日的正常息为3940.46元，罚息为39.88元，复利为25.83元，自2020年3月31日起至被告实际还清本息之日止的利息、罚息、复利按双方签订的借款合同约定计付）；3.判令被告赔偿原告支付的律师费20,000元；4.确认原告对被告名下位于珠海市××××××××××××××××××××享有优先受偿权；5.本案诉讼费、保全费、公告费等由被告承担。事实和理由：2016年7月8日，被告为购买住房与原告签订《个人购房担保借款合同》，向原告申请借款34.7万元，合同第一部分通用条款第1.7条约定，本合同记载的借款金额、期限、利率等与借款凭证不一致时，以借款凭证为准。根据借款凭证，借款期限自2016年7月30日至2035年7月29日，执行利率为4.165%，逾期利率为6.2475%。借款人未按双方约定期限归还本金的，对逾期借款自逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，按中国人民银行规定计收复利。被告同意提供其名下位于珠海市×××××××××××××××××作为借款抵押担保。被告在合同落款“借款人”、“抵押人”处签字并按捺指模。合同签订后，原告向被告指定账户发放了借款，约定还款方式为等额本息。截至2020年4月1日，被告已4逾期欠供未还，未还借款本息合计290,128.97元。按照合同约定，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。被告已构成违约，原告特诉至法院，请求判如所请。原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行向本院提交了以下证据：1.个人购房担保借款合同；2.借款凭证；3.不动产登记证明；4.债务逾期催收函、提前收回已发放借款通知、EMS邮单；5.欠息清单；6.委托代理协议、律师费发票；7.批复、核准变更登记通知书。被告李惠玲未向本院提交答辩意见及证据材料。经审理查明，2016年7月8日，中国农业银行股份有限公司珠海珠海港支行（以下简称“农行珠海港支行”）与被告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额为34.7万元，借款期限228个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入农行珠海银桦支行以下账户：户名珠海高阪化工有限公司，账号443544××××××××934；本合同的还款方式为等本递减还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。本合同项下借款采用阶段性保证+抵押担保方式。阶段性保证人珠海高阪化工有限公司提供阶段性保证担保，保证方式为连带责任保证。被告提供抵押担保，抵押房屋地址：珠海市×××××××××××××××××01房（不动产权证书号：粤（2016）珠海市不动产权第0060155号），阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。抵押人与抵押物共有人同意以本合同所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务时，或贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同还约定了其他事项。农行珠海港支行在贷款人（抵押权人）处盖章，被告在借款人及抵押人处签名并按捺指模，珠海高阪化工有限公司在保证人处盖章。2016年7月30日，农行珠海港支行向被告发放贷款34.7万元，《借款凭证》上注明，借款日期为2016年7月30日，到期日期为2035年7月29日，还款日为30日，执行利率4.165%，逾期利率6.2475%，农行珠海港支行与被告分别在上述借款凭证上签字盖章。2016年10月18日，农行珠海港支行与被告办理了借款抵押登记手续，被告以其位于珠海市××××××××××××××××××××作借款抵押，权利人为农行珠海港支行，义务人为被告李惠玲，不动产权证书号：粤（2016）珠海市不动产权第00××××6号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额：34.7万元。2020年4月2日，原告向被告邮寄《法律催收函》及《提前收回已发放借款通知》，要求被告10天之内偿还截止到2020年4月1日的欠供借款合计10,093.89元，否则将起诉拍卖抵押物，要求被告提前偿还剩余全部所欠借款本息290，128.97元等。原告提交的《李惠玲按揭计息明细表》显示，对于34.7万元借款，从2016年7月30日至2019年11月29日，被告归还了借款本金60,877.2元、贷款利息44,053.87元；被告从2019年12月开始拖欠借款本金和利息等，截至2020年3月30日，被告剩余贷款本金和尚欠贷款本金合计为286,122.8元，尚欠贷款正常利息3940.46元、罚息39.88元、复利25.83元，合计290,128.97元。原告提交的《委托代理协议》、律师费发票显示，原告为本案诉讼委托北京德恒（珠海）律师事务所律师，并支付律师费2万元。另查明，2017年6月5日，中国银行业监督管理委员会珠海监管分局发出的《关于中国农业银行珠海三灶支行、珠海港支行变更名称的批复》显示，同意中国农业银行股份有限公司珠海珠海港支行名称由“中国农业银行股份有限公司珠海珠海港支行”变更为“中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行”。2017年6月20日，中国农业银行股份有限公司珠海珠海港支行在珠海经济技术开发区高栏港经济区市场监督管理局进行企业名称变更登记，变更为中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行。以上事实有原告提供的证据及庭审笔录在案佐证。本院认为，一、关于原告的诉讼主体资格问题。《个人购房担保借款合同》的合同主体是农行珠海港支行与被告，自2017年6月20日起农行珠海港支行已更名为中国农业股份有限公司珠海高栏港支行即本案原告，两者仅是银行名称发生变更，不影响权利义务的履行。故原告以银行新的名称提起本案诉讼，符合相关法律规定，原告是本案适格的主体。二、关于原告主张的借款本金和利息问题。农行珠海港支行与被告签订的《个人购房担保借款合同》是双方真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，当事人应该按照合同约定全面履行各自的义务。农行珠海港支行按照合同的约定向被告指定的账户发放了贷款34.7万元，被告应按照合同的约定按期归还借款本金及利息。《个人购房担保借款合同》约定，发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……。截止至2020年4月1日，被告已有4期贷款未按期归还，已构成违约，应承担违约责任，合同约定的贷款人有权提前收回借款及有权提前行使担保权条件已成就。故原告主张按《个人购房担保借款合同》约定提前收回已发放借款，要求被告清偿拖欠本金合计286,122.8元，并按约支付利息3940.46元的请求合法有据，本院予以支持。三、关于原告主张的罚息、复利问题。《个人购房担保借款合同》约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定“办理贷款业务的金融机构贷款利率应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发（2003）251号文第三条“关于罚息利率，逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平加收30%-50%，对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”规定，被告每月还贷日为该月的30日，截至2020年4月1日，被告欠原告罚息39.88元和复利25.83元,原告主张对被告按《个人购房担保借款合同》约定计收罚息和复息有合同依据，且不违反法律规定，本院予以支持。四、关于支付律师费的问题。《个人购房担保借款合同》约定被告违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，应承担原告为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。原告已提供《委托代理协议》及发票证明其因行使要求被告清偿欠款权利导致本次诉讼而支出的律师费用，故原告主张被告支付律师费20,000元，符合合同约定，本院予以支持。五、关于原告主张的优先受偿权问题。被告以其位于珠海市××××××××××××××××××××作借款抵押，并依法办理了抵押登记手续，借款抵押关系依法成立，并自抵押登记之日起生效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”以及第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”的规定，被告应以其抵押房产对上述债务承担抵押担保责任，原告对该抵押房产享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告李惠玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行清偿《个人购房担保借款合同》项下借款人民币286,122.8元及利息（含应收利息、罚息及复利，计至2020年3月30日为人民币4006.17元；自2020年3月31日起产生的利息、罚息、复利按双方签订的《个人购房担保借款合同》约定计付）；二、被告李惠玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行支付律师费人民币20,000元；三、原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行对抵押物珠海市××××××××××××××××××××（不动产权证书号码：201600×××××）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币5952元，保全费人民币1970元，合计人民币7922元，由被告李惠玲负担。如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长 许 金人民陪审员 黄 亮人民陪审员 吴 刚二〇二〇年十二月二十二日法官 助理 李 伟书 记 员 赵友祺