云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2901民初2230号原告：中国人民财产保险股份有限公司大理州分公司，住所地云南省大理白族自治州大理市（大理经济开发区）云岭大道中段。统一社会信用代码：9153290099262056X9。负责人：陈忠杰，职务总经理。委托诉讼代理人：吴孔榕，云南谦恒律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：李衍延，云南谦恒律师事务所律师，特别授权代理。被告：杨云禄，男，1966年8月4日出生，汉族，户籍住址云南省大理白族自治州大理市。原告中国人民财产保险股份有限公司大理州分公司（以下简称中财保大理州分公司）与被告杨云禄保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴孔榕、李衍延到庭参加诉讼，被告杨云禄经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中财保大理州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔偿原告代偿款35481.68元,并支付该款从2020年1月6日起至款项还清之日止按全国银行间同业拆借中心2020年4月20日公布的贷款市场报价利率计算的利息；2.判令被告向原告支付保险费3003.92元；3.判令被告承担律师费5772.84元；4.诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年3月18日，被告为向中国农业银行股份有限公司大理市支行（以下简称“银行”）申请个人担保借款，向原告购买了个人信用贷款保证保险，原、被告为此签订了《个人信用贷款保证保险》（以下简称“保险合同”），约定原告为被告在银行的41000元贷款提供保证保险，保险期限为36个月，每月保险费为819.2498元，保险费的缴纳方式为按月缴纳，银行扣款之日为被告保险费缴纳之日，赔偿等待期为80日。保险合同签订后，被告与银行签订了《个人担保借款合同》（以下简称“借款合同”)，银行于2019年3月18日向被告发放借款41000元。后因被告未按约还款，银行向原告提出索赔申请，原告按银行要求及保险合同约定向银行赔偿了借款本息35481.68元。原告支付该款项后，银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，约定银行将向被告索赔权益转让给原告，原告依法对上述赔款取得代位求偿权。至今，被告未按约偿还原告该笔赔款及所欠的保费，被告已构成严重违约。被告杨云禄未作答辩。经审理查明：2019年3月11日，被告为向中国农业银行贷款，与原告签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201953290000000100），约定被告作为投保人向原告投保个人信用贷款保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司大理分行。贷款金额为41000元，保险金额为45498.71元，保险费29491.92元，每月保险费为819.22元，缴费日期为银行扣款之日。赔偿等待期80天。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：详见特别约定清单。特别约定清单：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年3月18日，原、被告和中国农业银行股份有限公司大理市支行签订了《个人担保借款合同》，约定被告向中国农业银行股份有限公司大理市支行借款41000元，借款期限36个月，还款方式为每月等额本息还款。原告作为保证人提供担保。合同签订后，中国农业银行股份有限公司大理龙山支行于2019年3月18日向被告发放了贷款41000元。被告因未按约向中国农业银行股份有限公司大理市支行归还借款本息，原告按保险单约定于2020年1月7日向中国农业银行股份有限公司大理市支行赔付了35481.68元代偿款。截止2020年1月7日，被告尚欠以80天等待期计算的保险费2184.59元。认定以上事实，有原告提交的被告身份证复印件、客户声明书、小微金融风险信息共享平台查询授权书、个人征信授权书、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单（保单号：PBBR201953290000000100）、人保助贷险3年期等额本息还款计划表、个人担保借款合同、借款凭证、还款记录表、中国人民财产保险股份有限公司赔款/费用计算书、中国人民财产保险股份有限公司索赔申请书、代偿债务与权益转让确认书（业务联、财务联）、情况说明以及到庭当事人与上述证据相印证的陈述予以证明。原告提交的协议书不能证明代理费支付情况，本院不予采信。本院认为，本案所涉《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201953290000000100）、《个人担保借款合同》均系合同当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认，合同各方均应严格履行合同义务。原告按约履行保证义务，被告应按约向原告足额支付保险费，被告未足额支付保险费的行为构成违约。故本院对原告要求被告支付保险费的诉请予以支持。但原告主张按110天（80天等待期+特别约定30天）计算保险费，本院认为，特别约定中的30天为原告理赔后，给予被告的还款期限，不应计算保险费，故本院确定被告承担保险费的时间应为80天，保险费金额应为2184.59元（819.22元/月÷30天×80天）。本案的主要法律关系为保证保险合同法律关系。保证保险是以借款合同的义务人为投保人、以借款合同的债权人为被保险人、以被保险人依据借款合同所享有的合法有效的债权为保险标的的保险，投保人违反约定给债权人造成的损失，由保险人按照保证保险合同予以赔偿。保险人承担保险责任后，有权向投保人追偿。本案被告未按《个人担保借款合同》约定偿还借款本息，原告依据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201953290000000100）向中国农业银行股份有限公司大理市支行进行赔偿后，获得向被告追偿欠款本息等款项的权利。故本院对原告要求被告支付保险赔偿款35481.68元的诉请予以支持。被告未在约定的期限内向原告支付代偿款构成违约，应承担违约责任。关于原告要求被告支付35481.68元从2020年1月6日起至款项还清之日止，按全国银行间同业拆借中心2020年4月20日公布的贷款市场报价利率（即：3.85%/年）计算的利息的主张，本院认为，利息应从理赔当日（2020年1月7日）开始计算。利率标准并无不当，本院予以支持。因原告提交的证据不能充分证实其实际支付的律师费金额，故对原告要求被告支付律师费的诉请，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告杨云禄于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司大理州分公司支付代偿款35481.68元，并支付该款从2020年1月7日起至款项还清之日止，按年利率3.85%计算的利息。二、被告杨云禄于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司大理州分公司支付保险费2184.59元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司大理州分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费918元，由原告中国人民财产保险股份有限公司大理州分公司负担137元，由被告杨云禄负担781元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。审 判 长  袁惠琼人民陪审员  李映和人民陪审员  罗进文二〇二〇年十二月二十四日法官助理李丽艳书记员张莹婷