成都市双流区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0116民初2709号 原告：中国农业银行股份有限公司成都双流支行，住所地成都市双流区东升街道棠湖西路一号。 负责人：黎丹，行长。 委托诉讼代理人：伍勇，北京炜衡（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：伍雪莲，北京炜衡（成都）律师事务所律师。 被告：崩秋泽仁，女，1974年5月1日出生，藏族，住四川省稻城县。 被告：泽仁作姆，女，1974年5月1日出生，藏族，住四川省稻城县。 被告：洛绒拉姆，女，1998年8月28日出生，藏族，住四川省稻城县。 被告：格桑群忠，女，1998年8月28日出生，藏族，住四川省稻城县。 原告中国农业银行股份有限公司成都双流支行（以下简称“农业银行双流支行”）与被告崩秋泽仁、泽仁作姆、洛绒拉姆、格桑群忠金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行双流支行的委托诉讼代理人伍雪莲到庭参加诉讼，被告崩秋泽仁、泽仁作姆、洛绒拉姆、格桑群忠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行双流支行向本院提出诉讼请求：1.判令崩秋泽仁偿还农业银行双流支行借款本金166154.23元及按《个人购房担保借款合同》约定计算至本金全部还清之日的利息、罚息、复利；2.判令农业银行双流支行对崩秋泽仁提供的位于成都市双流区东升街道荷塘北街189号东升国瑞5栋2单元3层5号（他权证号：他权字第111980号）的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款就上述债务享有优先受偿权；3.本案诉讼费用、公告费等原告实现债权的费用由崩秋泽仁承担。诉讼中，农业银行双流支行变更诉讼请求为：1.判令崩秋泽仁偿还农业银行双流支行借款本金166154.23元及按《个人购房担保借款合同》约定计算至本金全部还清之日的利息、罚息、复利，泽仁作姆、洛绒拉姆、格桑群忠在继承桑顶汪杰的遗产范围内对上述债务承担清偿责任；2.判令农业银行双流支行对崩秋泽仁提供的位于成都市双流区东升街道荷塘北街189号东升国瑞5栋2单元3层5号（他权证号：他权字第111980号）的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款就上述债务享有优先受偿权。事实和理由：2008年2月20日，崩秋泽仁向农业银行双流支行出具了《财产共有人承诺书》及《共同债务承诺书》，承诺对桑顶汪杰的借款及费用承担连带责任。2008年4月3日，桑顶汪杰、崩秋泽仁与农业银行双流支行签订了合同编号为51105200800009921的《个人购房担保借款合同》，合同约定：农业银行双流支行向桑顶汪杰、崩秋泽仁提供贷款289000元，贷款期限为240个月，贷款执行年利率6.6555%，还款方式为等额本息。桑顶汪杰、崩秋泽仁以位于成都市双流区东升街道荷塘北街189号东升国瑞5栋2单元3层5号的房屋就本贷款合同项下的全部本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用等提供抵押担保；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权主张贷款提前到期，提前收回全部贷款本息并要求支付相关费用。合同签订后，双方就桑顶汪杰、崩秋泽仁提供的抵押房屋办理了抵押登记，农业银行双流支行按约向桑顶汪杰、崩秋泽仁提供贷款289000元。合同履行过程中，桑顶汪杰、崩秋泽仁自2019年4月19日起，未按约定按期履行还款义务，农业银行双流支行催收无果，遂依据合同约定宣布贷款全部提前到期，并诉至法院提出如上诉讼请求。 崩秋泽仁、洛绒拉姆、格桑群忠、泽仁作姆未作答辩。 本院经审理查明事实如下：2008年1月18日，桑顶汪杰、崩秋泽仁出具《委托书》，委托案外人李明建代为签订贷款合同和抵押合同及相关文件，并代为办理按揭公证、购买保险、抵押登记等相关事宜。 2008年2月20日，李明建代崩秋泽仁向农业银行双流支行出具《共同债务人承诺书》，载明：“本人与借款人桑顶汪杰是夫妻关系。经本人与借款人协商同意，向贵行提出贷款申请，申请住房贷款，贷款金额为人民币（大写）贰拾捌万玖仟元整，贷款期限为20年。本人承诺：作为共同债务人，愿意为借款人在贵行的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该贷款本息及贷款行因发放和追收贷款本息二发生的一切费用。特此承诺！”同日，李明建代崩秋泽仁向农业银行双流支行出具《财产共有人承诺书》，载明：“本人与抵押人桑顶汪杰是夫妻关系，是财产共有人。经我们财产共有人协商一致，同意以‘东升国瑞’5-2-3-1号作抵押，为借款人桑顶汪杰向贵行申请金额为人民币（大写）贰拾捌万玖仟元整、期限为20年的贷款提供抵押担保。” 2008年4月3日，李明建代桑顶汪杰（借款人、抵押人）、崩秋泽仁（抵押人）与农业银行双流支行（贷款人、抵押权人）签署《个人购房担保借款合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放购房借款，借款金额为人民币（大写）贰拾捌万玖仟元整，（小写）289000元；借款期限自2008年4月15日起至2028年4月14日止，共计240个月；借款利率为浮动利率，在中国人民银行公布的人民币贷款基准利率7.83%的基础上下浮15%，执行年利率6.6555%；借款人采用分期还款方式归还本息，以每一个月为一个还款周期，共240期，自借款发放后每月的借款对应日为还款日，采用等额本息还款；借款人每期应还本息金额为人民币（大写）贰仟壹佰捌拾壹元贰角肆分，（小写）2181.24元；抵押人自愿以下列财产“东升国瑞”5-2-3-1（详见编号“东升国瑞”51105200800009921的《房地产抵押清单》作为本合同项下债务的抵押物）；抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费等贷款人实现债权的一切费用；借款人未按合同约定归还借款的，贷款人有权按以下约定对借款人计收罚息和复利：（1）借款人未按合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，在本合同约定的借款执行年利率基础上上浮百分之叁拾计收罚息；（3）对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；本合同如涉及二人以上共同借款的，共同借款人对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任，若借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务，并可依法行使抵押权；本合同所称“期限届满”或“到期”包括贷款人依照国家法律、法规规定或本合同的约定宣布本合同项下债务提前到期的情形。 合同签订后，双方就桑顶汪杰位于成都市双流区东升街道荷塘北街189号东升国瑞5栋2单元3层5号的住宅办理了抵押登记，抵押权人农业银行双流支行，抵押期限为2008年4月15日至2028年4月14日。 2008年4月18日，农业银行双流支行向桑顶汪杰放贷289000元，约定还款日为每月18日。案涉贷款自2019年4月起逾期。截至2020年12月16日，桑顶汪杰、崩秋泽仁共计归还借款本金122845.77元，尚欠借款本金166154.23元，应付未付利息11216.72元。 另查明，桑顶汪杰与崩秋泽仁系夫妻关系，二人于1998年7月1日登记结婚。桑顶汪杰于2014年10月8日死亡，其第一顺位继承人有配偶崩秋泽仁，母亲泽仁作姆，女儿洛绒拉姆、格桑群忠。 2020年12月7日，泽仁作姆签署《放弃继承权声明》一份，载明：“声明人：泽仁作姆，女，一九四五年二月四日出生，公民身份号码：513337194502××××，联系电话：136××××8095。声明人泽仁作姆系桑顶汪杰（男，1973年5月27日生，生前居民身份号码：513335197305××××）的母亲，桑顶汪杰于二零一四年十月八日死亡，死后留有位于成都市双流区东升镇东升街道荷塘北街189号东升国瑞5栋2单元3层5号房产。本声明人泽仁作姆是桑顶汪杰遗留的上述房产遗产的继承人之一。现本人在精神健全、完全清楚本人行为之法律后果的情形下，做如下声明：我自愿放弃对上述遗产的继承权，在我做出本决定时无任何欺诈、胁迫情形存在，放弃上述遗产继承权的决定完全出自我本人的意愿。我清楚地知道，我对上述继承权的放弃行为依法是不可反悔的。本人同时声明：桑顶汪杰生前无遗嘱，亦未与他人订立遗赠扶养协议，本人对此无争议。” 上述事实，有当事人的身份信息、农业银行双流支行提交的《委托书》《共同债务人承诺书》《财产共有人承诺书》《个人购房担保借款合同》《房地产抵押清单》《房屋信息摘要》《个人借款凭证》、还款明细、《证明》2份、《结婚证》《居民死亡户籍注销证明》《亲属关系证明》《放弃继承权声明》，当事人的当庭陈述等证据在卷佐证。 本院认为，农业银行双流支行与桑顶汪杰、崩秋泽仁签订的《个人购房担保借款合同》及崩秋泽仁签署的《共同债务人承诺书》《财产共有人承诺书》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应全面履行合同义务。农业银行双流支行已于2008年4月18日发放了289000元贷款，履行了合同义务，桑顶汪杰和崩秋泽仁应按合同约定按期归还贷款本息。但崩秋泽仁从2019年4月18日起逾期，已构成违约，应承担违约责任，归还逾期部分的本金和利息。故对农业银行双流支行主张崩秋泽仁归还逾期部分的本金和利息的诉讼请求，本院予以支持。本金和利息应按照合同约定的每月2181.24元计付。同时，双方合同约定，借款人未按合同约定归还借款的，贷款人有权按照合同约定标准对借款人计收罚息和复利。故对农业银行双流支行主张崩秋泽仁支付逾期部分的罚息和复利的诉讼请求，本院予以支持。按照合同约定，罚息应以尚欠本金为基数，按照执行年利率6.6555%上浮30%即8.65215%的标准，从逾期之日即2019年4月18日起计算至实际付清之日止；复利应以应付未付利息为基数，按照罚息利率即8.65215%的标准，从逾期之日即2019年4月18日起计算至实际付清之日止。 桑顶汪杰、崩秋泽仁以其所有的位于成都市双流区东升街道荷塘北街189号东升国瑞5栋2单元3层5号的住宅为本案借款提供抵押担保，并已办理抵押登记。崩秋泽仁逾期还款行为使得农业银行双流支行实现抵押权的条件已成就。故农业银行双流支行要求其对抵押房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的主张，本院予以支持。 关于农业银行双流支行主张因崩秋泽仁逾期未还款，案涉贷款提前到期，要求崩秋泽仁归还剩余本金166154.23元并从逾期之日起至实际付清之日止支付利息、罚息和复利的诉讼请求。本院认为，农业银行双流支行与桑顶汪杰、崩秋泽仁签订的《个人购房担保借款合同》中并未约定借款人逾期后贷款人可主张贷款全部到期，农业银行双流支行的该主张并无事实基础和法律依据，故本院不予支持。 《中华人民共和国继承法》第三十三条规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”因桑顶汪杰已死亡，农业银行双流支行有权要求其继承人在遗产继承范围内承担责任。本案中，桑顶汪杰的继承人有崩秋泽仁、洛绒拉姆、格桑群忠、泽仁作姆。而泽仁作姆已出具声明表示放弃桑顶汪杰的遗产继承权，故不应对桑顶汪杰的债务承担还款责任。因此，对农业银行双流支行主张洛绒拉姆、格桑群忠在桑顶汪杰的遗产继承范围内对案涉债务承担清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。 崩秋泽仁、洛绒拉姆、格桑群忠、泽仁作姆经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告崩秋泽仁于本判决生效之日起十五日内向中国农业银行股份有限公司成都双流支行支付贷款本息并支付逾期罚息和复利（贷款本息自2019年4月起至实际清偿之月，按照每月2181.24元的标准计付；罚息以尚欠本金为基数，按照执行年利率6.6555%上浮30%即8.65215%的标准，从逾期之日即2019年4月18日起计算至实际付清之日止；复利以应付未付利息为基数，按照罚息利率即8.65215%的标准，从逾期之日即2019年4月18日起计算至实际付清之日止）； 二、被告洛绒拉姆、格桑群忠在继承桑顶汪杰的遗产范围内向原告中国农业银行股份有限公司成都双流支行承担前两项清偿责任； 三、原告中国农业银行股份有限公司成都双流支行对桑顶汪杰、崩秋泽仁位于成都市双流区东升街道荷塘北街189号东升国瑞5栋2单元3层5号的住宅，在拍卖、变卖的价款范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都双流支行的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1876元，由被告崩秋泽仁、洛绒拉姆、格桑群忠负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 苏建兵 二〇二〇年十二月二十七日 法官助理 李亚曦 书 记 员 张 璞