广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初52742号原告：招商银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区深南大道2016号招商银行深圳分行大厦，统一社会信用代码：9144030078278219X2。负责人：岳鹰。委托诉讼代理人：魏帅男，广东嘉得信律师事务所律师。被告:胡兴根，男，汉族。委托诉讼代理人：胡怡，广东益人律师事务所律师。被告：贺月华，女，汉族。原告招商银行股份有限公司深圳分行诉被告胡兴根、贺月华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月17日立案后，依法适用简易程序审判，于2020年12月23日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人魏帅男，被告胡兴根委托诉讼代理人胡怡，被告贺月华均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告胡兴根偿还原告《个人授信协议》项下贷款本金1032618.84元、利息562.55元、罚息7028.86元、复息2.54元，共计1040212.79元（利息、罚息、复息均暂计至2020年9月2日，之后利息、罚息及复息按协议约定继续计算至实际款项还清之日止），两被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、对被告胡兴根名下的抵押房产（深圳市宝安区号房，不动产权证号：深房地字第××号）处理后所得价款优先偿还以上贷款本息以及实现债权的费用，不足部分由被告胡兴根继续清偿；3、被告贺月华对上述债务承担连带清偿责任；4、两被告承担与本案有关的一切诉讼费用，包括诉讼费、保全费、公告费、执行费、差旅费等。事实和理由：2015年8月5日，原告与被告胡兴根签订《个人授信协议》（协议编号：8150630472003），约定：原告向被告胡兴根提供总额为280万元的可循环授信额度，授信期间为240个月，从2015年7月21日起至2035年7月21日止。同日，原告与被告胡兴根签订了《个人授信最高额质押合同》，约定被告胡兴根将其一卡通（一卡通号码：62×××55）里面金额600000元的定期存款出质给原告；原告与被告胡兴根签订《个人授信最高额抵押合同》，约定，被告胡兴根将其名下位于深圳市宝安区号房（不动产权证号：深房地字第××号）房产抵押给原告，并于2015年8月7日办理了抵押登记。为保证上述授信协议的履行，原告与被告贺月华签订了《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定被告贺月华对上述授信协议项下的全部债务提供连带保证责任。依据上述授信协议，原告与被告胡兴根于2015年8月14日签订《个人贷款借款合同》，约定，原告在授信额度内向被告胡兴根提供209.2万元贷款，贷款利率以合同约定的基准利率为基础上浮20%，贷款期限为60个月，自2015年8月14日起到2020年8月14日止，如遇基准利率调整，则按合同约定执行，逾期罚息为未偿还贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，还款方式为等额还款法。合同签订后，原告于2015年8月14日向被告胡兴根名下发放了贷款209.2万元。贷款发放后，被告胡兴根未按照合同约定履行还款义务，被告贺月华亦未代偿，现该笔贷款已经到期。截至2020年9月2日，两被告尚欠原告贷款本金1032618.84元、利息562.55元、罚息7028.86元、复息2.54元，合计1040212.79元。据此，为维护原告权益，特提起诉讼。被告胡兴根辩称，因两被告在此期间正在进行离婚诉讼，一审判决涉案房产归被告贺月华所有，该判决暂未生效，希望原告等该判决生效后再进行追偿；被告胡兴根并非恶意拖欠，被告胡兴根愿意归还贷款本息，希望原告可以免除罚息、复息、违约金等费用；因被告胡兴根并非恶意拖欠贷款，希望原告不对被告胡兴根的迟延还款行为上征信黑名单。被告贺月华辩称，确认被告胡兴根向原告借款，并向原告提供担保。被告胡兴根未按照合同约定还款，是因为离婚诉讼中判令将涉案房产归被告贺月华所有。在得知该借款逾期时，被告贺月华与原告联系，也和被告胡兴根联系，希望能一起进来偿还借款，但商议未果。被告贺月华曾向亲戚朋友借钱还款，但只借到了50万元。被告贺月华目前经济困难，无力清偿涉案贷款，请求人民法院考虑当时的借贷关系、担保的原因以及被告贺月华的还款能力等因素，判令被告胡兴根履行还款义务，如被告胡兴根仍拒不偿还，请求查封或者拍卖位于广东省惠州市号房产，清偿此笔贷款。经审理查明，2015年8月5日，原告与被告胡兴根签订《个人授信协议》，约定：原告向被告胡兴根提供280万元可循环授信额度，授信期间为240个月，即从2015年7月21日起到2035年7月21日。授信期间内授信申请人未按各具体合同按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。为担保上述协议的履行，原告与被告胡兴根签订《个人授信最高额抵押合同》以及《个人授信最高额质押合同》。其中《个人授信最高额抵押合同》约定：被告胡兴根将其名下位于深圳市宝安区号房抵押给原告，抵押担保的范围包括抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权的费用。2015年8月7日，双方就上述抵押事项，在房地产权部门办理了抵押登记，抵押权人为原告。《个人授信最高额质押合同》约定：被告胡兴根将其名下在原告处账户62×××55质物所在子账户号：75×××02内存款质押给原告，质押担保的范围包括质权人依据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和质权的费用。被告贺月华向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为被告胡兴根在与原告签订的授信协议项下提供连带责任保证担保，担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和实现债权的一切相关费用。依据上述授信协议，原告与被告胡兴根于2015年8月14日签订《个人贷款借款合同》，约定：原告向被告胡兴根提供贷款209.2万元，贷款期限60个月，从2015年8月14日至2020年8月14日，贷款利率为基准利率年利率5.25%上浮20%，即年利率6.3%。贷款期限内如遇基准利率发生变化，从每年的放款日对应日开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前分段按日计息。还款方式为按月等额本息还款。合同还约定，借款人未按本合同约定按时足额偿还贷本金或者利息（包括罚息、复息）的，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回贷款本息并要求支付相关费用。此后，原告依约向被告胡兴根发放了贷款209.2万元。但被告胡兴根在贷款到期后，未依约偿还借款本息。依据原告提交的证据显示，截至2020年8月14日，被告胡兴根尚欠借款本1032618.84元，利息562.55元、罚息7028.86元、复息2.54元。本院另查明，就两被告离婚纠纷一案，被告胡兴根于2017年10月25日向深圳市南山区人民法院提起诉讼，请求解除与被告贺月华的婚关系。2019年6月10日，深圳市南山区人民法院作出（2017）粤0305民初19514号民事判决，判令：一、准许胡兴根与贺月华离婚；二、婚生子胡之曦由被告贺月华抚养，原告胡兴根于判决生效之日起每月支付抚养费3000元至年满18周岁；三、位于深圳市宝安区房产（房产证号：50××39）归被告贺月华所有，原告胡兴根于判决生效之日起三十日内配合被告贺月华办理过户手续；四、位于深圳市宝安区房产（房产证号：50××74）归被告贺月华所有，原告胡兴根于判决生效之日起三十日内配合被告贺月华办理过户手续；五、位于深圳市宝安区房产（房产证号：50××76）归原告胡兴根所有，被告贺月华于判决生效之日起三十日内配合胡兴根办理过户手续；六、广东省惠州市号房产归胡兴根所有，被告贺月华于判决生效之日起三十日内配合胡兴根办理过户手续；七、胡兴根名下的粤Ｂ×××××宝马牌小型轿车归胡兴根所有；八、胡兴根名下银行存款归胡兴根所有，贺月华名下银行存款归贺月华所有；九、胡兴根于判决生效之日起三十日内向贺月华支付补偿款1161766.62元；十、驳回胡兴根其他诉讼请求；十一、驳回贺月华的其他诉讼请求。因被告贺月华不服，提起上诉。2020年10月10日，深圳市中级人民法院作出（2020）粤03民终3188号民事裁定：撤销广东省深圳市南山区人民法院（2017）粤0305民初19514号民事判决；本案发回广东省深圳市南山区人民法院重审。本案在审理过程中，被告贺月华向本院提交多份银行转账回单，依据上述转账回单显示，案外人邹某英、段某媛、贺某莲、肖某兰向被告贺月华转账10万元，案外人曾某华向被告贺月华转款8万元，案外人刘某婷向被告贺月华转款2万元。被告贺月华于2020年9月1日向原告转款50万元，并备注注明代胡兴根还款。庭审时，被告胡兴根确认尚欠原告借款本金1032618.84元、利息562.55元，但表示对罚息、复息的数额不清楚。原告确认其主张的罚息按照执行利率年利率5.7%上浮50%，自2020年8月14日起计算。本院认为，原告与被告胡兴根之间签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》均系双方当事人的真实意思表示，合法有效，具有法律效力。上述合同签订后，原告依约向被告胡兴根发放了贷款209.2万元，但被告胡兴根在贷款到期后未依约履行还款义务，依据合同约定，原告有权要求被告胡兴根支付尚欠贷款本金并支付相应的利息、罚息、复利。被告胡兴根因与被告贺月华之间离婚纠纷，系两被告之间内部关系，不能以此对抗原告，被告胡兴根以此要求免除罚息、复息，依据不足，本院不予采纳。为担保上述合同的履行，被告胡兴根自愿将其名下位于深圳市宝安区号房（不动产权证号：深房地字第××号）抵押给原告并已办理了抵押登记，故原告对上述抵押物享有抵押权，并有权就依法处分抵押房产优先受偿。被告贺月华向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿就被告胡兴根的上述债务向原告提供连带责任保证担保，故其应对被告胡兴根的上述债务承担连带清偿责任。至于选择通过处分哪项财产实现原告债权，属于执行问题，被告贺月华的诉求可在执行过程中提出。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告胡兴根应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司偿还款本金1032618.84元及利息、罚息、复息（暂计至2020年9月2日，利息为562.55元、罚息为7028.86元、复息为2.54元，此后的罚息以尚欠借款本金为基数，复息以尚欠利息为基数，均按照合同约定的标准计算至实际清偿之日止）；二、原告招商银行股份有限公司深圳分行对被告胡兴根名下位于深圳市宝安区号房（不动产权证号：深房地字第××号）享有抵押权，并有权就依法处分抵押物所得款项优先受偿；三、被告贺月华对被告胡兴根在判项一中的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7080.96元、保全费5000元（受理费、保全费均已由原告预交），均由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 马    翼二〇二〇年十二月二十九日书记员 陈思杰（代）