福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0602民初8339号原告：中国人寿财产保险股份有限公司海沧区支公司，住所地中国（福建）自由贸易试验区厦门片区海景中路29号一楼，统一社会信用代码91350200678272958M。负责人：林艺鹏，经理。委托诉讼代理人：林庆寿，福建悦华律师事务所律师。被告：郑燕飞，男，1988年5月9日出生，汉族，住福建省龙海市。被告：郑碧羡，女，1989年10月22日出生，汉族，住福建省龙海市。被告：郑加珠，女，1966年5月13日出生，汉族，住福建省龙海市。被告郑碧羡、被告郑加珠共同委托诉讼代理人：郑燕飞（系郑碧羡配偶、郑加珠之子），男，住福建省龙海市。原告中国人寿财产保险股份有限公司海沧区支公司（以下简称人保海沧支公司）与被告郑燕飞、郑碧羡、郑加珠保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。双方当事人及其委托诉讼代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保海沧支公司向本院提出诉讼请求：1、由郑燕飞、郑碧羡、郑加珠共同支付人保海沧支公司欠款87805.57元、律师代理费1800元、资金占用费6146.39元（暂自2019年1月24日起计至2020年5月23日；2020年5月24日起至还清款项之日止继续按年利率6%计算资金占用费）；2、由人保海沧支公司对抵押物闽ＥＰ××××号东风标致牌小型轿车行使抵押权，对该抵押物作价、变卖、拍卖所得款项享有优先受偿权。事实与理由：2016年5月26日，郑燕飞与中国工商银行股份有限公司漳州分行（以下简称工行漳州分行）签订了一份合同编号为2016年6423号的《中国工商银行股份有限公司信用卡购车专项分期付款合同》（以下简称分期付款合同），向工行漳州分行申请通过其在工行漳州分行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额11万元，购买了一辆车牌号为闽ＥＰ××××号东风标致牌小型轿车。郑碧羡、郑加珠作为共同偿债人向工行漳州分行做出共同偿债承诺并出具《共同偿债人承诺书》一份。2016年6月1日，郑燕飞又与工行漳州分行签订了合同编号为2016年6xx3号的《抵押合同》，并对闽ＥＰ××××号小型轿车进行了抵押登记。上述合同签订后，合同履行单位中国工商银行股份有限公司漳州迎宾支行（以下简称工行迎宾支行）按照约定将款项划入郑燕飞指定的汽车销售商户漳州市闽福汽车贸易有限公司开立的账户。上述分期付款合同约定：分期还款共分36期，每期的透支款项应从透支次月起于每月的1日前偿还，郑燕飞应向工行漳州分行支付分期付款手续费合计11473元；郑燕飞违反合同时，银行有权要求郑燕飞立即清偿透支款项，有权向郑燕飞收取透支利息、手续费、复利、滞纳金、超限费、以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）等全部债务；此外，分期付款合同还约定了贷款人有权要求郑燕飞立即清偿债务的情形，分期付款共同申请人／共同偿债人对合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同清偿责任等内容，郑燕飞承诺贷款方无须郑燕飞同意将主债权和抵押权转让仍履行担保责任的情形；诉讼管辖为银行住所地等。2016年6月1日，郑燕飞以工行漳州分行为被保险人、以郑燕飞为投保人、以投保人的贷款本金与按照《借款合同》约定的贷款利率计算的贷款期间的利息之和为保险金额等内容与人保海沧支公司签订一份保险合同。截至2019年1月24日止，郑燕飞尚欠工行迎宾支行的债务总计87805.57元，经工行迎宾支行催讨拒不偿还所欠款项。2020年4月20日，工行迎宾支行将其对借款人郑燕飞、共同偿债人郑碧羡、郑加珠享有的债权转让给人保海沧支公司。人保海沧支公司因此诉至法院，请求依法裁判。郑燕飞、郑碧羡、郑加珠辩称，请求人民法院驳回人保海沧支公司的全部诉讼请求。一、人保海沧支公司不是本案的适格主体。1、2016年5月26日郑燕飞与工行漳州分行签订一份《中国工商银行股份有限公司信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：郑燕飞申办购车专项分期付款业务透支金额11万元。2016年6月1日郑燕飞与工行漳州分行签订一份《抵押合同》，并办理抵押登记。郑燕飞偿还15期贷款，尚欠贷款64155元。郑燕飞在2016年5月26日与工行漳州分行签订分期付款合同时已向中国人寿财产保险股份有限公司厦门市分公司（以下简称人保厦门分公司）投保，风险责任已由人保厦门分公司承担，且人保厦门分公司已承担风险责任，将郑燕飞尚欠的款项已支付给工行漳州分行，郑燕飞与工行漳州分行不存在债权债务关系。2、2019年1月24日工行迎宾支行向人保厦门分公司办理理赔手续，并取得保险赔偿款。3、人保海沧支公司起诉陈述2020年4月20日与工行迎宾支行签订债权转让，但盖章是中国工商银行股份有限公司漳州龙文支行，属于两个不同的法人单位。二、人保海沧支公司所提供的证据不能作为本案依据。1、与郑燕飞签订借款合同的是工行漳州分行，不是工行迎宾支行或龙文支行，故工行迎宾支行出具的索赔通知书、催告函、损失清单等以及工行龙文支行出具的债权转让协议书与本案无关，工行龙文支行也无权与人保海沧支公司签订债权转让协议；2、批量案件委托代理协议书与本案无关；3、人保海沧支公司于第一次开庭后补充提交的证据均已超过举证期限，且付款回单真实性无法确认，无法证明工行漳州分行已收到理赔款；《中国人寿财产保险股份有限公司自用汽车消费贷款保证保险条款》属于格式条款，且人保海沧支公司未尽到告知义务，也未经郑燕飞签名确认，不能作为定案依据。三、郑碧羡、郑加珠作为共同偿债人，出具的承诺书属于连带责任担保，工行漳州分行至今未向郑碧羡、郑加珠主张权利，根据担保法第25、26条的规定，本案已超过诉讼时效依法应予驳回。综上所述，人保海沧支公司不是本案适格主体，郑燕飞所欠的款项已由人保厦门分公司承担风险责任，郑燕飞与工行漳州分行不存在债权债务关系，人保海沧支公司无权要求偿还。因此，请求人民法院判决驳回人保海沧支公司的全部诉讼请求。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2016年5月26日，郑燕飞与工行漳州分行签订一份编号为2016年6423号的《中国工商银行股份有限公司信用卡购车专项分期付款合同》，约定（摘要）：郑燕飞向漳州市闽福汽车贸易有限公司购买汽车，车辆总价16万元，郑燕飞自行支付首付款5万元，剩余购车款11万元申请通过其在工行漳州分行申办的购车专项分期付款业务以透支形式支付，郑燕飞不可撤销地授权工行漳州分行将上述透支资金划入郑燕飞指定的汽车销售商漳州市闽福汽车贸易有限公司的银行账户；郑燕飞以按月分期等额方式偿还透支资金，分期还款共分36期，首期还款金额3418元（其中手续费343元），以后每期还款3373元（其中手续费318元），每期透支款应从透支次月起于每月1日前偿还；郑燕飞应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下工行漳州分行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。郑碧羡、郑加珠各向工行漳州分行出具一份《共同偿债人承诺书》，表示愿意作为共同债务人承担无条件、不可撤销共同偿债责任，如持卡人未能按合同约定清偿债务，银行有权直接要求其进行清偿，且其在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。2016年6月1日，郑燕飞与工行漳州分行签订一份编号为2016年6423号的《抵押合同》，约定郑燕飞提供闽ＥＰ××××号小轿车作为上述分期付款合同的抵押物，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；双方已于2016年6月3日就该抵押物办理了抵押登记。2、郑燕飞向人保海沧支公司申请自用汽车消费贷款保证保险，并填写一份《自用汽车消费贷款保证保险投保单》，投保单声明处记载：“本人所填写的投保单已附《中国人寿财产保险股份有限公司自用汽车消费贷款保证保险条款》，并且，保险人将保险条款的内容，尤其是免除保险人责任、投保人及被保险人义务、赔偿处理的条款的内容和法律后果，向本人进行了明确说明。本人对保险条款已认真阅读并充分理解，上述所填写的投保单及其对应的投保单附表内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据”，郑燕飞在落款处签名捺印。人保海沧支公司于2019年6月1日签发一份保单号为8xx459《自用汽车消费贷款保证保险单》（以下简称“保单”），该保单约定：（1）投保人郑燕飞，所购车辆车牌号为闽ＥＰ××××号，被保险人为工行漳州分行，贷款金额11万元，借款合同号2016年6423号，借款期限自2016年6月2日起至2019年6月2日止，抵押物为闽ＥＰ××××号车辆，保险金额121473元，保险费2672.41元，费率2.2%，保险期间自2016年6月2日零时起至2019年6月1日二十四时止。《中国人寿财产保险股份有限公司自用汽车消费贷款保证保险条款》约定：在保险期间内，投保人连续三个月完全未履行《借款合同》约定的还款义务，或《借款合同》到期之日投保人仍未完全履行还款义务的，视为保险事故发生；发生保险事故时，保险人对《借款合同》项下赔偿总金额的计算公式为：赔偿总金额＝（投保人未偿还的贷款本金＋贷款利息）×（1-绝对免赔率）×（1-条件免赔率）；被保险人取得保险赔偿金的同时，应将其对投保人及《借款合同》担保人的权益转让给保险人，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对有关责任方请求赔偿的权利，包括但不限于从抵（质）押物处置金额中扣回垫付款、赔付款；保险人依照本合同约定向被保险人支付保险赔偿金后，保险责任终止，但不退还保险责任终止之日起至保险期间届满之日止期间的保险费。3、上述合同签订后，工行漳州分行依约向郑燕飞发放贷款11万元，但郑燕飞未按约履行贷款合同约定的还款义务，仅偿还15期贷款本金及部分利息，从第16期即2017年9月2日起逾期还款，发生保单约定的保险事故。2019年1月24日，工行迎宾支行向人保厦门分公司出具一份《保险出险/索赔通知书》，告知投保人郑燕飞因2016年5月26日购买东风标致小轿车一辆向工行迎宾支行办理分期付款11万元并购买保证保险，现已累计6期以上未还，故向人保厦门分公司索赔87805.57元。2019年1月29日，中国人寿财产保险股份有限公司向工行漳州分行转账支付理赔款87805.57元。2019年4月18日，工行迎宾支行变更为工行龙文支行。2020年4月20日，工行龙文支行与人保海沧支公司签订一份《债权转让协议》，约定（摘要）：工行迎宾支行同意将其对借款人郑燕飞，共同偿债人郑碧羡、郑加珠的债权87805.57元转让给人保海沧支公司，同时将合同编号2016年6423号的《中国工商银行股份有限公司信用卡购车专项分期付款合同》以及《抵押合同》项下的权利义务一并转让给人保海沧支公司，人保海沧支公司愿意受让此项债权，取代工行迎宾支行享有对郑燕飞、郑碧羡、郑加珠87805.57元的债权，享有法律规定的债权人的相关权利。2020年11月18日，工行龙文支行向人保海沧支公司出具一份《理赔款收讫通知书》，记载其于2019年1月24日就借款人郑燕飞、编号2016年6423号《中国工商银行股份有限公司信用卡购车专项分期付款合同》项下信用卡账户透支款项逾期所造成的损失87805.57元提出索赔申请后，中国人寿财产保险股份有限公司已于2019年1月29日将理赔款转入工行漳州分行的银行账户。4、2019年3月10日，人保海沧支公司与福建悦华律师事务所签订一份《批量案件委托代理协议书》，约定人保海沧支公司委托福建悦华律师事务所指派林庆寿律师代理漳州市辖区、县范围内2019年度所有诉讼案件，一审程序漳州市范围内统一按每件基本费1800元计付等。经本院询问，人保海沧支公司尚未支付本案律师费。本院认为，郑燕飞与人保海沧支公司双方签订的《自用汽车消费贷款保证保险单》系双方当事人的真实意思表示，依法成立并生效。郑燕飞自2017年9月2日起逾期偿还贷款超过3个月，发生保单约定的保险事故，人保海沧支公司依照保单的约定已于2019年1月29日向被保险人工行漳州分行支付理赔款87805.57元，依照《中国人寿财产保险股份有限公司自用汽车消费贷款保证保险条款》第三十六条的约定，人保海沧支公司自向被保险人赔偿保险金之日起在赔偿金额范围内代位行使被保险人对有关责任方请求赔偿的权利，包括但不限于从抵押物处置金额中扣回垫付款、赔付款，据此，人保海沧支公司请求郑燕飞支付理赔款87805.57元的诉求合法有据，应予支持。郑燕飞辩称其未收到保险条款且人保海沧支公司未尽到说明义务保险条款不能作为定案依据，因郑燕飞在申请投保时在《自用汽车消费贷款保证保险投保单》声明处签名确认该投保单已附《中国人寿财产保险股份有限公司自用汽车消费贷款保证保险条款》且保险人已就该保险条款的内容尤其是免除保险人责任、投保人及被保险人义务、赔偿处理的条款的内容和法律后果向其进行了明确说明，故郑燕飞上述主张缺乏事实依据，不能成立。关于资金占用费，人保海沧支公司主张从2019年1月24日起按年利率6%计付，因其实际支付理赔款时间为2019年1月29日，故郑燕飞依法仅应从人保海沧支公司实际支付理赔款之日即2019年1月29日起至还清款项之日止参照人保海沧支公司起诉时即2020年9月14日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计付资金占用费。关于律师费，因保单对律师费的承担未有约定，且人保海沧支公司尚未实际支付律师费，故对人保海沧支公司该主张本院不予支持。郑燕飞提供闽ＥＰ××××号小轿车作为借款抵押物，人保海沧支公司依据保险条款的约定对该抵押物的拍卖、变卖款享有优先受偿权。郑碧羡、郑加珠对其提供共同偿债人承诺书没有异议，承诺书记载其承诺共同偿还本案债务，故郑碧羡、郑加珠应与郑燕飞共同偿还上述债务；郑碧羡、郑加珠辩称其承担的责任属于连带保证责任且已过保证期间，与共同偿债人承诺书明确记载的其在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保不符，该主张本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告郑燕飞、被告郑碧羡、被告郑加珠应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人寿财产保险股份有限公司海沧区支公司支付理赔款87805.57元，并从2019年1月29日起至还清款项之日止参照本案起诉时即2020年9月14日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计付资金占用费；二、原告中国人寿财产保险股份有限公司海沧区支公司对抵押物闽ＥＰ××××号小轿车的拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；三、驳回原告中国人寿财产保险股份有限公司海沧区支公司的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2215.7元，减半收取1107.85元，由原告负担22.45元，三被告负担1085.4元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审判员  邹燕玲二〇二〇年十二月十一日书记员  林如芳附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。