北京市东城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0101民初704号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：段爱东，北京市中通策成律师事务所律师。委托诉讼代理人：武杰，北京市中通策成律师事务所律师。被告：哈明梅，女，1974年3月31日出生，回族，户籍地北京市大兴区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（下称民生银行信用卡中心）与被告哈明梅信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人段爱东、武杰，被告哈明梅均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.要求哈明梅偿还民生银行信用卡中心截至2019年9月6日的信用卡全部欠款147260.29元，其中本金140562.89元，违约金6697.4元(包括手续费5370.34元、违约金1327.06)，手续费、违约金暂计至2019年9月6日，自2019年9月7日起至实际清偿之日止的手续费、违约金按领用合约规定计算；2.诉讼费由哈明梅负担。事实和理由：2014年7月4日，哈明梅向民生银行信用卡中心申领卡号为×××为的通宝分期卡。哈明梅取得信用卡后进行透支消费，但未足额还款。截至2019年9月6日，哈明梅应还款金额合计147260.29元，故民生银行信用卡中心诉至法院。被告辩称，民生银行信用卡中心以信用卡的名义发放贷款应属无效行为，本案所发放的通宝分期卡是一款非法的信用贷款。哈明梅的信用卡额度只有20000元，民生银行信用卡中心在超出10%的基础上向哈明梅追加了150000元授信额度，无权主张本金以外的其他费用。单纯的信用卡是有免息期的，本案的信用卡不存在免息期，信用卡也应当是用于日常消费而不是用于资金周转，但是本案信用卡的额度是可以提现到银行卡的，将信用卡的额度提现到银行卡属于违法行为。如果通宝分其卡中的款项属于信用贷款，民生银行信用卡中心在发放贷款前没有评估哈明梅的信用资质，只是让哈明梅填写了一张申请表，双方并没有就贷款签订书面的合同，不符合法律规定的形式。在办理通宝分期卡时，民生银行信用卡中心的工作人员并没有告知哈明梅如果逾期，将收取高额的违约金，且民生银行信用卡中心收取的滞纳金、违约金及其他费用存在计复利的情形，不符合法律的相关规定，属于高利贷，不应得到支持，也希望法院予以调整。现同意偿还本金68462.63元，其余款项均不同意偿还。本院经审理认定事实如下：2014年7月1日，哈明梅在民生银行信用卡中心处申请并办理通宝分期卡，卡号为×××，表示本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项说明。民生通宝分期信用卡领用合约约定：民生通宝分期信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个还款日前支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。持卡人所有消费交易免受利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日终消费透支本金余额按日计收手续费。手续费以账单期为周期统一计收。预借现金免收利息。持卡人需支付预借现金手续费。预借现金手续费自记账日起依照预借现金手续费率，以每日日终取现本金透支余额按日计算。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行充还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金后应收各项费用的顺序进行冲还。通宝分期手续费，刷卡消费日手续费0.042%，预借现金日手续费0.05%；预借现金手续费人民币按预借现金交易金额的0.5%（本行）/1%（他行），最低每笔收取人民币1元；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。合同履行过程中，哈明梅自2019年5月10日出现逾期，尚欠本金140562.89元，手续费5370.34元、违约金1327.06元。庭审中，哈明梅陈述自2014年使用通宝分期卡开始，使用频率很低，当时知道有交易手续费，但不清楚逾期后会收取高额违约金。另查，2016年11月15日，民生银行信用卡中心出具关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，其中对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。上述事实，有原告提交的申请表、账户欠款明细、关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告及原告当庭陈述在案佐证。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。哈明梅向民生银行信用卡中心申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支。哈明梅虽主张民生银行信用卡中心借信用卡之名向哈明梅发放信用贷款，但信用卡的本质上亦属于发卡行向持卡人发放贷款，持卡人使用信用卡额度透支、转账、提现后，与发卡行之间形成了借款合同关系。民生银行信用卡中心依据哈明梅的申请，向哈明梅发放通宝分期卡，哈明梅在签署申请表时，亦表示对于充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项说明，虽然哈明梅主张申请表中除本人签字外均由业务员填写，但作为商事主体，其应对签署的书面协议承担相应风险，哈明梅亦在领取通宝分期卡后，实际使用了该卡，并在2014年至2019年期间正常还款并实际支付交易手续费，故其与民生银行信用卡中心形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。民生通宝分期信用卡领用合约已明确约定银行收取客户手续费、违约金、年费等费用的情形，该种信用卡虽未约定利息，但就每笔消费收取的手续费本质上应为资金占用期间的利息性质，哈明梅在申请办理通宝卡时也表示愿意遵守领用合同（协议）的各项说明。现哈明梅未在还款期限内偿还所使用的银行款项，且该行为已符合银行收取手续费、违约金等费用的标准。哈明梅认为办卡时仅在申请表中签字，民生银行信用卡中心工作人员并未实际告知通宝分期卡逾期后收取的高额费用，但哈明梅已在申请表上签字表示本人已阅读，并且哈明梅实际使用了通宝分期卡卡进行消费、取现，故被哈明梅的上述答辩意见，本院不予采信。民生银行信用卡中心要求哈明梅偿还本金、手续费、违约金的诉讼请求，本院应予以支持。但依照相关司法解释的规定：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。现民生银行信用卡中心主张的违约金标准显著过高，哈明梅亦要求予以调整，本院对于违约金的标准按照公平原则予以调整。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条第一款之规定，判决如下：一、被告哈明梅于本判决生效后十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心截至2019年9月6日的借款本金140562.89元；二、被告哈明梅于本判决生效后十日内给付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心手续费（截至2019年9月6日的手续费为5370.34元，自2019年9月7日起至还清本金之日止的手续费，按民生通宝分期信用卡领用合约的规定计算）；三、被告哈明梅于本判决生效后十日内给付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心违约金（违约金计算基数按照民生通宝分期信用卡领用合约的规定计算，计息标准按照年利率8.7%计算，起算时间自2019年5月10日至还清本金之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费1883元（含公告费260元），由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担260元（已交纳），被告哈明梅负担1623元（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判员  黄莹荧二〇二〇年十二月二十八日书记员  杨凯怡