湖南省永兴县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1023民初2015号 原告：罗永林，男，1958年9月9日出生，汉族，住湖南省永兴县。 委托诉讼代理人：李远林，湖南银光律师事务所律师。 被告：王彬，男，1980年9月2日出生，汉族，住湖南省永兴县。 被告：柳金华，女，1954年12月16日出生，汉族，住湖南省永兴县。 委托诉讼代理人：梁伟，男，系被告柳金华儿子，住湖南省永兴县。 被告：梁丽锟，女，1980年8月22日出生，汉族，住湖南省永兴县。 委托诉讼代理人：梁伟，男，系被告梁丽锟弟弟，住湖南省永兴县。 被告：梁伟，男，1983年11月9日出生，汉族，住湖南省永兴县。 本院于2020年10月13日立案受理了原告罗永林诉被告王彬、柳金华、梁丽锟、梁伟民间借贷纠纷一案，由审判员曹永斌适用简易程序于2020年11月17日依法进行了公开审理。原告罗永林的委托诉讼代理人李远林和被告王彬、柳金华、梁丽锟、梁伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告罗永林向本院提出诉讼请求：一、请求人民法院判令四被告连带清偿原告借款1000000元、利息422400元（利息按照月息1.28%从2017年11月12日暂计算至2020年8月11日共计33个月，此后利息直至借款本金清偿完毕之日止），共计1422400元。二、本案诉讼费由四被告承担。事实与理由：2016年1月15日，原告罗永林、被告王彬及梁明军（已过世）签订书面借款协议，约定，被告王彬向原告借款200万元用于永兴县便江镇龙山路龙美家园房地产项目资金周转，借款期限为6个月，梁明军（已过世）对此承担连带清偿担保。当日，原告通过自己的农村商业银行账户向被告王彬的银行账户转账1400000元，2016年1月25日，原告又通过二嫂陈月平沪农商银行账户向被告王彬的银行账户转账600000元。借款到期后，被告王彬没有履行还款义务，2016年7月15日，被告王彬及连带保证人梁明军书面请求将借款延期至2017年1月31日，展期届满后，被告王彬还是没有履行清偿义务，三方又于2017年5月23日重新签订借款合同和补充协议，约定将借款期限展延至2017年11月15日。2017年11月12日经原告不断催讨，被告王彬偿还了原告100万元借款，同时向原告出具了100万元借款的借条，约定从2017年11月12日开始计算，借期一年，月息2.1%，梁明军（已过世）也于当天向原告出具对该1000000元担保清偿的承诺书，承诺其担保期限为被告王彬清偿该1000000元借款之日止。2018年11月11日，约定的借款期限到期后，被告王彬以各种借口推脱不履行还款义务，担保人梁明军后来也不幸因病去世，其继承人在继承其财产后也拒不履行担保义务。原告为维护自身合法权益，特诉至法院，望判如所请。 被告王彬辩称：一、本案借款合同部分无效，借款无效部分答辩人只应向被答辩人承担返还借款本金的责任。被答辩人利用永兴县农村商业银行贷款60万元再转借给答辩人违反了法律规定，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用若干问题的规定》第十四条规定，套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人知道或应当知道的，人民法院应当认定借款协议无效。本案其中的60万元借款协议应当无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条的规定，本案被答辩人不能依据违法的借款行为要求支付利息。二、原借款的月息为3%和2.1%，高于现行法律规定的利息上限，且借款起至2017年10月1日，是按复利方式计算利息，也与法律规定相悖。三、答辩人已经向被答辩人支付了2601700元，应当从借款本息中予以扣除。综上所述，本案借款是被答辩人套取金融机构信贷资金又高利转贷给答辩人，请法庭予以查实，并宣告本案的借款合同部分无效，答辩人只需向答辩人支付核减后的部分借款本金。请求法庭重新认定答辩人应支付的利息额度，并将答辩人已经支付给被答辩人的2601700元从答辩人应负担的本息总额予以扣除，确定答辩人还应支付给被答辩人的本息余额。请求法庭支持答辩人的答辩诉求，维护答辩人的合法权利。 被告柳金华、梁丽锟、梁伟辩称：罗永林、王海洲（被告王彬父亲）系梁明军生前好友，为支持王海洲创业，梁明军无偿为涉案借款双方牵线搭桥，王海洲得到了创业资金，罗永林得到了超额收益，梁明军生前的无偿助人之举促成借款双方双赢，本是一桩好事，罗永林口中的好人梁明军，却在梁明军过世后，把梁明军的家人告上法庭。原告所为与当下所倡导的社会主义核心价值观背道而驰。一、原告利用在银行工作的便利，套取金融机构贷款转贷，收取高额利息，该借款行为为法律所禁止，因此，双方借款合同无效。作为主合同的借款合同无效，那么作为从合同的保证合同当然无效。二、保证的实质是保证人用其个人信用为主债务提供担保，保证人的个人信用只附随于保证人自身，保证人的个人信用随保证人的死亡而消灭。因此，保证人梁明军死亡后，其保证责任消灭。三、涉案款项与答辩人无关，答辩人无需承担担保责任。答辩人对梁明军担保1000000元的情况毫不知情，保证责任人梁明军已经死亡，而答辩人作为独立的经济个体，未签署任何担保文件，梁明军的担保责任不应由答辩人承担；梁明军于2017年1月确诊癌症晚期，2018年11月去世，去世前及去世后至今23个月，答辩人从未收到罗永林任何要求承担担保责任的通知，因此，答辩人不再承担保证责任。四、本案债权人怠于主张权利导致财产风险，罗永林提起诉讼时债务已逾期23个月，在收益（年息25.2%）明显高于银行利息的情况下，应当认定债权人故意获取巨大资金收益的动机，依据《中华人民共和国合同法》第119条规定，造成的扩大损失，应由债权人自行承担。五、答辩人对被答辩人主张的借款数额不予认可。2016年1月5日，王彬从罗永林处借款2000000元，至2018年12月罗永林共计收回本息260余万元，如果本案原告1400000元的诉请得以支持，总额达到4000000元。根据法律规定，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金为基数，以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期限的利息之和的，法院不予支持。因此，恳请法院依法核实王彬尚欠罗永林借款本息数额。六、涉案借款合同成立时，既有物的担保，又有人的担保，且该物的担保为债务人王彬自己提供的抵押物（济美大厦负一层3345平方米房产），根据罗永林提供的两份借款补充协议，王彬以济美大厦3345平方米房产作为抵押（产权证号××、××），协议注明了期限为2017年1月15日至2017年11月15日，借条发生在2017年11月12日，在抵押约定的期限内，借款违约应先执行该抵押房产进行清偿。根据《中华人民共和国物权法》第176条的规定，担保人梁明军生前亦只对债务人王彬物的担保范围之外的债权部分承担责任，现被答辩人怠于办理相关抵押手续且放弃相关抵押权，因此梁明军生前也应在其放弃权利的范围内免责。七、梁明军生前出于信任，借款给王海洲父子创业，并要求我们进行融资，由于王海洲牵涉大量债务诉讼，答辩人的借款也遭受损失未能完全追回。被答辩人诉称答辩人继承了先父梁明军的财产毫无依据。综上，梁明军的担保行为与答辩人无关，主债务合同涉嫌套取金融机构贷款转贷为无效合同，担保人免除责任，梁明军已经去世近两年，其保证责任消灭，恳请法庭驳回罗永林要求答辩人承担担保责任的诉讼请求。 经审理查明：2016年元月15日，以原告罗永林为甲方，被告王彬为乙方，梁明军为担保人签订《借款补充协议》，约定：一、甲方自愿借给乙方人民币贰佰万元整（￥2000000.00元）用于永兴县便江镇龙山路龙美家园房地产开发项目，借款期限6个月，即从2016年1月15日至2016年7月14日止，于签订合同之日由甲方支付给乙方（借款金额按实际借条为准）。乙方愿将位于永兴县××路××大厦××层商业用房面积3348平方米，产权证为××、××号的产权抵押给甲方所有。二、借款月利率为3%，按月结息，月结月清，不得拖欠，如有拖欠，甲方有权收回抵押商品房的经营权，乙方保证到期按时归还该项借款，如有违约，乙方将无权再收回对该商品房产的所有权，该商品房产权归甲方所有。签订协议后，原告罗永林于当日通过永兴农商银行卡号尾号为0917的账户向被告王彬尾号为0011账户转账1400000元，1月25日，原告再次通过其二嫂陈月平永兴沪农商银行尾号为1828账户向被告王彬尾号为4291账户转账600000元，2016年7月15日，借款到期后，被告王彬以项目工程手续正在办理，资金紧张为由，要求将借款延期半年，在2017年元月31日还清，期满后，被告未依约偿还借款，经原告催讨，2017年5月23日，仍以原告罗永林为甲方，被告王彬为乙方，梁明军为担保人签订《借款合同》和《借款补充协议》，约定：一、甲方自愿借给乙方人民币贰佰万元整（￥2000000.00元）以用于永兴县便江镇龙山路龙美家园房地产开发项目，借款期限10个月，即从2017年1月15日至2017年11月15日止，借款月利率为3%，按月结息，乙方原将位于永兴县××路××大厦××层××房××号的产权抵押给甲方所有。如有违约，该商品房产权归甲方所有，并且该价值200万元的房产在交易过程中所产生的交易税及其他一切有关费用由乙方负责。2017年10月1日，被告王彬偿还了借款本金1000000元，2017年11月12日，被告王彬重新向原告罗永林立下借据，载明：今借到罗永林人民币1000000元整，月息2.1%，按月结息，借期一年。借款人王彬担保人梁明军。同日，梁明军向原告罗永林出具书面担保承诺书，载明：现本人梁明军自愿对王彬向罗永林借款壹佰万元（1000000）用于龙美房产开发等有关事项作为担保，且此担保承诺至借款人王彬偿还该款项为止。特此担保。担保人：梁明军2017年11月12日。 2016年1月25日，原告罗永林在永兴沪农商银行营业部抵押贷款800000元。借款期限三年。期满后，原告偿还了该笔贷款本息，所偿还的利息为188848.12元。2019年10月21日，原告又在永兴沪农商银行营业部抵押贷款500000元。 被告王彬借款后，在2016年1月15日至2016年5月15日期间，按照月利率3%，按月结息的约定，支付原告借款1400000元1月15日至5月15日4个月的利息168000元，支付600000元4个月的借款利息72000元，2016年7月15日，就5月至7月期间的利息进行了结算，双方为便于计算，将起息日调整至每月的1日起算，按月结息，从2016年5月15日计算至7月31日，1400000元的利息为106400元，600000元的利息为39600元，合计146000元，该日，被告王彬向原告支付利息46000元，差100000元转成借款本金，由被告王彬另行向原告罗永林立据。该部分利转本的借款仍按月利率3%计息，结算后，原告在出具的利息收条上注明上段利已结断。从此，起息时间从每月的1日开始统一以本金200万元计算利息。2016年8月1日至2017年10月1日期间，被告王彬实际支付原告罗永林借款2000000元利息590000元。 在2016年11月4日，按双方约定应当由被告王彬向原告罗永林支付2016年10月的利息60000元，因被告无钱支付利息，在向原告转账利息13000元后（其中3000元为利转本的利息），所差利息50000元由被告王彬父亲王海洲另行立据借款50000元，就利转本的事实，除上述二笔外，在2017年4月1日，因被告王彬差欠原告罗永林2017年2月、3月二个月利息100000元，王彬另行作借款本金立据。5月23日，对4月、5月利息做如下结算，200万元借款本金利息120000元，利转本借款200000元的利息12000元，共计132000元，当日，被告转账32000元给原告，差欠100000元，再次由被告王彬向原告立据借款100000元。该时，由利转本的借款共计350000元，2017年元月6日，被告偿还利转本借款50000元，9月15日，被告王彬偿还原告利转本借款300000元。利转本借款50000元共产生2个月利息3000元，利转本300000元借款共产生利息67500元。2017年10月1日，被告王彬偿还了借款本金1000000元，至2018年12月31日，被告王彬按照月利率2.1%的利率共支付原告罗永林借款本金1000000元的利息305200元。 上述事实，有原告提供《借款补充协议》、打款凭证、《借款申请延期的请求》、《借款合同》、《借款补充协议》、《借条》、《担保承诺函》、被告王彬提供的借条借据、转账凭证、收条、付款凭证、不动产登记资料查询结果证明、短信信息以及被告柳金华、梁丽锟、梁伟提供的梁明军医生诊断书、梁明军死亡证明、抵押物040427、040428物权情况，原、被告当庭陈述为证，足以认定。 本院认为：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定，具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷他人的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。原告罗永林在出借给被告王彬的2000000元中，其中600000元为银行借款，罗永林向银行贷款后又按照月利率3%的高利转贷给被告王彬，以此谋取利差，其套取银行资金谋利的行为，损害了国家对信贷资金的发放及利率管理秩序，违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条关于未经批准，任何单位或者个人不得从事银行业金融机构的业务活动的禁止性规定，故罗永林与王彬关于2000000元的《借款合同》应认定部分无效。因该合同取得的财产，应予返还，被告王彬应将本金600000元退还原告，因合同无效，该合同中关于利息的约定属于无效条款，原告要求被告王彬按合同约定支付利息没有法律依据，本院不予支持，但被告王彬不能基于合同的无效而获得利益，故其应承担600000元银行贷款所产生的利息。又原、被告在借款合同中约定，2017年11月12日前的月利率为3%，在被告未能按期支付利息时，被告与原告又约定将利息转贷为借款本金，并重新按月利率3%计算复息，原告罗永林由此取得超过法律规定的利率上限的利息70500元，该部分利息应当冲抵合法借款本金的利息，原告共向被告王彬提供借款2000000元，其中1400000元为自有资金，该部分借款包括利息的约定不违反当时的法律规定，合法有效，受法律保护，被告王彬向原告借款后，共向原告支付了2601700元，除归还1000000元本金外，余款应当算作利息，其实际支付的利息为1601700元（包括复利），在借款总额中，合法借款的本金比例70%，无效借款比例为30%，按该比例，被告王彬所归还的借款利息合法部分计算为1121190元，非法部分的借款利息计算为480510元。原告罗永林在永兴沪农商银行营业部抵押贷款所偿还的利息为188848.12元，该部分利息应当由被告王彬承担，以原告非法所得利息减去其实际支付的利息差额为291661.88元，该部分利息应当冲减合法借款本金的利息。被告王彬于2016年1月15日向原告罗永林借款1400000元，按约定利率3%计算至2017年11月15日，实际期间为22个月，其利息924000元，2017年10月，被告王彬偿还原告罗永林借款1000000元，余1000000元，因原告目前仍有贷款500000元，该部分借款仍应认定为转贷谋取利差的借款，其利息的约定属于无效条款，被告应当按照银行借款利率向原告支付该部分借款的利息，从2017年11月15日开始，原、被告约定将月利率调整为2.1%，被告支付利息的最后时间为2018年12月31日，计算至该日，共计13个月15天，以500000元合法借款为基数，其利息为141750元，以140万元合法借款和500000元借款计算所得利息相加，数额为1065750元，原告实际支付1601700元，以被告所支付的利息减去其应当支付的利息1065750元，再减去银行贷款利息188848.12元后，被告王彬多支付347101.88元，以被告所欠本金1000000元减去其多支付的款项，被告王彬欠原告借款652898.12元，其中合法部分借款为152898.12元，违法借款金额500000元。该借款被告王彬应当偿还，152898.12元的利息可按银行同期借款利率的四倍计算，500000元借款应当按照银行实际贷款利率计算。 保证人梁明军死亡后，因保证的实质是保证人用其个人信用为主债务提供担保，其个人信用值附随于其自身，故梁明军死亡后其保证责任消失。原告要求被告柳金华、梁丽锟、梁伟作为梁明军的遗产继承人承担连带偿还责任无法律依据，据此，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十六条、第五十八条、第六十条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、第二十六条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下： 一、限被告王彬于判决生效后10日内偿还原告罗永林借款本金152898.12元，并从2019年1月1日起按银行同期贷款利率的四倍支付利息； 二、限被告王彬于判决生效后10日内返还原告罗永林借款本金500000元，并从2019年10月21日起按银行同期贷款利率支付利息； 三、驳回原告罗永林其他诉讼请求。 案件受理费减半收取8801元，由被告王彬承担。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  曹永斌 二〇二〇年十二月三十一日 法官助理邓卉 书记员李熠 一、法官寄语： 申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间为最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 二、附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第五十二条有下列情形之一的，合同无效： （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； （三）以合法形式掩盖非法目的； （四）损害社会公共利益； （五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。 第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第十四条具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效： （一）套取金融机构贷款转贷的； （二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的； （三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的； （四）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的； （五）违反法律、行政法规强制性规定的； （六）违背公序良俗的。 第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。