广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0304民初34752号 原告：深圳市世联小额贷款有限公司，住所地深圳市福田区香蜜湖街道紫竹六道49号郭煌大厦1栋8C，统一社会信用代码9144030066101328X0。 法定代表人：牛勇，董事长。 委托诉讼代理人：黎志，广东世纪华人律师事务所律师。 委托诉讼代理人：莫美君，广东世纪华人律师事务所实习律师。 被告：蔡金鹏，男，汉族，1984年4月23日出生。 被告：涂雯，女，汉族，1987年6月20日出生。 上列原告诉两被告借款合同纠纷一案，本院立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年11月16日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黎志到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、两被告归还原告贷款本金356800元、2019年10月21日至2019年11月20日的利息2142元、2019年11月21之后的逾期费用（利息和逾期利息、罚息）29257.6元（以贷款本金余额356800元为基数，按照年利率24%计算，自2019年11月21日起暂计至2020年3月23日为29257元，实际计算至全部贷款本息偿清之日）；2、两被告承担原告因两被告违约为实现债权而产生的费用，包括但不限于律师费3000元、担保费600元；3、两被告承担全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费等）。庭审中，原告当庭撤回第2项诉讼请求。事实和理由：被告蔡金鹏向原告申请贷款并签订《贷款合同》。原告在签订合同后将贷款发放至指定账户，合同期内被告未依照合同约定及时偿还借款，已构成违约。两被告系夫妻关系，上述债务发生于两被告夫妻关系存续期间，两被告均在《补充协议》上签字，并且原告与被告涂雯签署了《保证合同》，被告涂雯对蔡金鹏的上述债务承担连带责任，涂雯既是借款人也是保证人，上述债务属于两被告夫妻共同债务。 两被告未提交证据，开庭时缺席。 经审理查明，2017年5月23日，原告（贷款人）与被告蔡金鹏（借款人）签订了《贷款合同》，约定贷款金额为600000元，贷款期限为60个月，贷款月利率为0.48%，贷款手续费为7200元，借款人授权贷款人将手续费在发放贷款前扣除，扣除后剩余金额发放至借款人指定放款账户。借款人以放款日为其他各月的固定还款日，每一个月为一个还款期，共分60期偿还。借款人同意按等本等息等管理费还款，即每月偿还贷款利息=贷款发放金额×贷款月利率，每月偿还贷款综合业务管理费=贷款发放金额×月度综合业务管理费率，借款人应每期偿还12880元。如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，则清偿顺序为费用、利息（包括罚息）、本金。借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，借款人连续两个月或累计三次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。借款人未按照约定期限还款的，每日按应还款金额的千分之五计收逾期利息；本合同项下贷款到期（包括宣布贷款提前到期），借款人未偿还或未全部偿还本金、利息、综合业务管理费、提前还款手续费的，贷款人有权按应还本金计收罚息，罚息率为每日千分之五。 2017年5月25日，原告依约向被告蔡金鹏发放了贷款592800元（扣除了贷款手续费7200元），后被告蔡金鹏偿还了21期借款（第21期应还款日为2019年2月25日，被告实际还款日为2019年6月11日），期间存在多次逾期，原告收取了部分罚息。 2019年6月20日，原告与两被告（借款人）签订《补充协议》，约定截至该日，借款人在上述合同项下尚欠贷款本金390000元、利息11520元、罚息2060.8元，合计403580.8元。贷款起始日期不变，贷款到期日变更为2024年6月21日。贷款利率变更为月利率0.5%，原合同项下贷款本金按变更后的利率计息。还款方式为等本等息。本次变更后，剩余还款期数为60期，以一个月为一个还款期，每期还款日为每月21日。借款人在原合同项下应还未还的贷款利息、罚息、手续费及其他费用（统称“积欠息费”），按剩余还款期数分期摊还。还款计划变更后，借款人每期还款金额=每期应还本金+每期应还利息+积欠息费每期摊还额。本协议自协议双方签署之日起生效。本协议约定内容与原合同有冲突的，以本协议为准；本协议未涉及的内容，仍遵照原合同执行。 同日，被告涂雯与原告签署《保证合同》，约定所担保的主合同为上述《贷款合同》，所担保的主债权为债权人依据主合同向债务人提供的金额为403580.8元的授信，债务履行期为2017年5月25日至2024年6月21日。担保范围为债务人在主合同项下全部到期应付而未付的债务本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用；保证方式为连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至债务履行期届满之日后两年止。 原告主张，《补充协议》中约定的利息11520元、罚息2060.8元为被告尚欠的2019年2月25日至2019年6月20日期间的利息和罚息，该协议生效后被告每期应还款本金6500元（390000元/60期）、利息1950元（390000元×0.5%）、积欠息费每期摊还额226.35元（13580.8元/60期），利息和积欠息费每期共计2176.35元。之后被告偿还了第22期的本金6500元、利息（含积欠息费每期摊还额）1882元，第23期至第25期（第25期应还款日为2019年10月21日）的本金6500元、利息（含积欠息费每期摊还额）2142元，因第25期被告逾期还款，原告收取了罚息34.57元。原告确认第23期的应还款项按照被告所还金额扣收，之后每期应还利息（含积欠息费每期摊还额）为2142元。原告起诉之后被告共计偿还了67000元，原告主张上述费用用于扣收利息、逾期利息和罚息。 另查，原告提交了两被告的结婚证复印件，显示两被告于2013年12月24日登记结婚。 以上事实有原告提交的《贷款合同》《补充协议》《保证合同》、付款回单、还款记录等证据和开庭笔录予以证实。 本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务的公司，其向被告发放贷款不违反法律及行政法规的强制性禁止规定。原告与两被告分别签订的《贷款合同》《补充协议》《保证合同》系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。两被告经本院合法传唤无正当理由均未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，其应自行承担对其不利的法律后果。本院依法采信原告关于发放贷款及两被告还款金额的主张。两被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，原告有权要求两被告偿还剩余贷款本金及支付涉案贷款合同约定的不违反法律规定的利息、罚息、逾期利息等费用。 关于本金的诉讼请求。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告在向被告蔡金鹏发放贷款时扣除了贷款手续费，原告所收取的贷款手续费应认定为变相收取的利息，根据上述法律规定，本院依法认定借款本金实际为贷款合同约定的金额-贷款手续费，故被告蔡金鹏实际贷款金额为592800元。依据合同约定的每月利息计算公式，即可计算出被告蔡金鹏第1期至第21期每月实际应还利息为2845.44元（592800元×0.48%），原告与两被告签署《补充协议》时尚欠本金为377043.09元[实际贷款金额592800元-（已还金额275511.15元-月利息2845.44元×还款期数21）]，尚欠利息为11381.76元（2845.44元×4），故之后被告蔡金鹏每期需偿还本金6284.05元（377043.09元/60）、利息1885.22元（377043.09元×0.5%）、积欠息费每期分摊额224.04元[（11381.76元+2060.8元）/60]，即每期应还利息（含积欠息费每期分摊额）为2109.26元。原告同意被告蔡金鹏第22期偿还利息1882元，第23期至第25期共偿还利息和罚息6460.57元，超出应还利息132.79元应予以抵扣本金，故被告蔡金鹏尚欠本金350910.3元。原告主张本金超出本院认定尚欠本金的部分，本院不予支持。 关于逾期费用（逾期利息、罚息）的诉讼请求。原告主张被告蔡金鹏支付逾期前合同约定的一个月利息，该一个月利息为2109.26元，符合贷款合同及补充协议约定，原告主张超出部分本院不予支持；涉案贷款合同关于逾期利息、罚息有明确约定，原告要求被告蔡金鹏自逾期日2019年11月22日起以尚欠本金为基数按年利率24%的标准支付逾期费用至还清款项之日止，原告请求支付的逾期费用计收标准低于合同约定的标准，本院予以支持。 两被告系夫妻关系，上述债务发生于两被告夫妻关系存续期间，且两被告作为借款人均在《补充协议》上签字，说明被告涂雯自愿作为借款人承担该笔债务，同时被告涂雯亦签署了《保证合同》，承诺对蔡金鹏的上述债务承担连带责任。原告主张两被告承担共同还款责任，本院予以支持。 原告请求撤回第2项诉讼请求，是其对诉讼权利的自行处分，本院予以准许。 综上,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告蔡金鹏、涂雯应于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳市世联小额贷款有限公司贷款本金350910.3元、利息2109.26元及逾期费用（逾期费用以尚欠本金350910.3元为基数，按年利率24%自2019年11月22日计至实际清偿之日止）； 二、驳回原告深圳市世联小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费7177元（已由原告预交），由两被告负担7022.05元，原告负担154.95元；保全费2479元（已由原告预交），由两被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。 审判员  郭卫 二〇二〇年十二月二十一日 书记员  彭威