广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初11042号原告：赵娜，女，1983年5月9日出生，汉族，住广东省茂名市茂港区。委托诉讼代理人：孔肇贤，广东期待律师事务所律师。委托诉讼代理人：范丽红，广东期待律师事务所实习律师。被告：中国人寿保险股份有限公司广东省分公司，住所地广东省广州市荔湾区中山七路133号广东荔湾大厦2、7、8、13-15层及首层。法定代表人：刘月进，职务：总经理。委托诉讼代理人：王作慧、冯杰成，均为中国人寿保险股份有限公司广州市分公司员工。原告赵娜诉被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年9月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赵娜委托诉讼代理人孔肇贤，被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司委托代理人王作慧、冯杰成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告履行保险合同约定，向原告理赔重大疾病保险金额440000元；2.判令本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由:2019年4月22日，原告作为投保人、被保险人与被告签订了《保险合同》号：2019440100577090027310)，投保主险险种为国寿广佑人生终身重大疾病保险，投保附加险险种为国寿附加广佑人生两全保险。投保人赵娜于2019年4月22日支付了首期即2019年4月23日至2020年4月22日期间的保险费14872元。2019年12月4日，原告至广东省中医院大学城医院就诊，被临床诊断为“甲状腺结节”，后于2019年12月23日入住医院并于次日进行手术。2019年12月27日，广东省中医院大学城医院对原“乳头状微小癌”，并出具了告出院诊断为“甲状腺恶性肿瘤”、《出院诊断书》。原告认为，上述被确诊的疾病发生在保险期间内，且根据保险合同第五条第一款规定，原告所患疾病属于保险责任范围，被告有义务向原告给付重大疾病保险金。再依据保险合同第八条第一款重大疾病保险金中“被保险人于本合同生效之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所患重大疾病，本合同终止。本公司按被保险人重大疾病确诊时下列三者较大值给付重大疾病保险金”的规定，被告须按第八条第一款第一项向原告支付重大疾病保险金440000元。然被告却一直置之不理。被告答辩称：原告的诉求没有事实和法律依据，请求法院依法予以驳回。1、原、被告双方于2019年4月23日签订保险合同，在2020年4月27日，原告已申请解除该保险合同，保险合同解除后，原告向我公司申请给付保险金，没有法律依据，保险合同解除后对双方不再产生约束。2、保险合同第12条约定在被保险人发生本合同所指定所指的特定疾病后，投保人不得解除本合同。而原告在保险期间内发生事故之后，并没有向我公司申请理赔，而是单方面主张解除了保险合同，这意味着是原告自己放弃了自己的权利，原告作为完全民事行为能力人，有权利处分自己的权利，原告解除保险合同，意味着放弃对该笔保险金的申请理赔的权利。3、被告根据原告的申请，在解除保险合同之后，于2020年4月28日向原告支付了该保单的现金价值，合计1408元。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，依法予以采纳，对当事人有争议的证据，本院依法进行审查。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月22日，原告作为投保人、被保险人与被告签订了《保险合同》（合同号：2019-440100-577-09002731-0)，投保主险险种为国寿广佑人生终身重大疾病保险，投保附加险险种为国寿附加广佑人生两全保险。原告于2019年4月22日支付了首期即2019年4月23日至2020年4月22日期间的保险费14872元。被告向原告出具了保险单，载明：交费方式为年交；交费日期为每年的4月23日；投保人为原告；合同生效日期2019年4月23日，主险保单号：2019-440100-577-09002731-0，被保险人为原告，保险金额440000元，保险期间：终身；交费期满日2039年4月22日，标准保费13816元。附加险标识：201—440100-329-09002732-6；被保险人为原告；保险金额440000元；保险期间50年；交费期满日2039年4月22日；标准保费1056元。中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款第十四条第一款约定：“本合同成立后，除本合同另有约定外，投保人可以要求解除本合同。投保人要求解除本合同时，应填写解除合同申请书，并提交保险合同和投保人法定身份证明。”第二款约定：“本合同自本公司接到解除合同申请书时终止……”中国人寿保险股份有限公司国寿广佑人生终身重大疾病保险利益条款第四条疾病保险金额约定：“本合同的基本保险金额是指保险单上载明的保险金额”，第五条重大疾病约定：“本合同所指重大疾病，是被保险人发生符合以下定义所述条件的疾病、疾病状态或手术，共计八十种……重大疾病的名称及定义如下：一、恶性肿瘤……”；第八条第一款重大疾病保险金约定：“被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本合同终止，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金；被保险人于初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本合同终止，本公司按被保险人重大疾病确诊时下列三者的较大值给付重大疾病保险金。若因意外伤害导致上述情形，不受一百八十日的限制。1.本合同基本保险金额；2.本合同及国寿附加广佑人生两全保险合计所交保险费（不计利息）；3.本合同及国寿附加广佑人生两全保险合计现金价值。”第十二条投保人解除合同的处理第一款约定：“本合同成立后，除本合同另有约定外，投保人可以要求解除本合同。投保人要求解除本合同时，应填写解除合同申请书看，并提交保险合同和投保人法定身份证明”；第二款约定：“本合同自本公司接到解除合同申请书时终止。投保人于签收保险单后十五日内要求解除本合同的，本公司在接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还已收全部保险费。投保人于签收保险单十五日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还本合同的现金价值”；第三款约定：“在被保险人发生本合同所指特定疾病后，投保人不得解除本合同”。2019年12月4日，原告至广东省中医院大学城医院就诊，被临床诊断为“甲状腺结节”，后于2019年12月23日入住医院并于次日进行手术。2019年12月27日，广东省中医院大学城医院对原告作出《出院诊断书》，确诊原告患甲状腺恶性肿瘤。庭审中，被告称原告于2020年4月27日向被告申请解除案涉保险合同，并提交了《个人保险合同变更申请书（付费类）》作为证据。《个人保险合同变更申请书（付费类）》载明，投保人申请事项为保险合同解除、退保，申请原因为经济原因。投保人及被保险人或其监护人处有原告签名。该申请书下方有委托人为原告的签名，所委托的事项是，原告委托刘德铭代办退保事宜。原告对《个人保险合同变更申请书（付费类）》的真实性、合法性和关联性均提出异议，认为原告没有签署过该申请书。被告对此补充提交了原告于2020年8月31日出具的《重大疾病理赔申请事由》，有以下内容“由于这份保险不是本人主动购买且当时银行工作人员明确告知一年后可申请解绑，于是在2020年4月向银行申请了解绑。就这样这份保险合同被解除了……经过一番仔细查看后，才得知自己去年在银行被捆绑购买的保险是重疾保险，且自己几个月前被确诊甲状腺癌，正是该份保险应负的保险责任范围内，于是我今天拿着资料到了国寿的客服中心申请理赔”。原告确认该《重大疾病理赔申请事由》的真实性，但认为保险合同约定合同在原告被确诊患合同约定的重大疾病后就终止，确诊后原告也需要解绑，不存在合同终止后再产生原告解除合同一说。诉讼中，被告确认《个人保险合同变更申请书（付费类）》上原告的全部签名均由其工作人员刘德铭代签，原因是原告明确委托刘德铭代办，但原告签名的原件不慎丢失，故刘德铭代填该申请书。被告于2020年4月28日向原告支付案涉保单的现金价值合计1408元，原告确认收到该款。本院认为：投保人原告以自己为被保险人向被告购买国寿广佑人生终身重大疾病保险及国寿附加广佑人生两全保险，是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，故投保人原告与保险人即被告已形成人身保险合同法律关系。关于案涉《保险合同》是否被原告解除的问题。虽被告在庭审中提交的证据《个人保险合同变更申请书（付费类）》并非原告亲笔签订，但结合原告向被告出具的《重大疾病理赔申请事由》的内容，可以推定原告确实向被告提出了解除合同的申请，而且被告已按合同中关于解除合同的约定向原告退还了相应的现金价值，原告收取后也无异议，故本院认为案涉《保险合同》已在原告向被告提出解除申请后，双方达成一致予以解除。关于原告认为保险合同约定合同在原告被确诊患合同约定的重大疾病后就终止，不存在原告再对合同进行解除的问题。本院认为，在原告被确诊患合同约定的重大疾病后，此时原告是权利人，享有要求被告理赔的合同权利，但权利是可以放弃的，原告在被确诊患合同约定的重大疾病后，并无向被告申请理赔，反而向被告以经济原因提出要求解除合同，且目前也没有证据显示原告在提出解除合同时有告知被告其已经被确诊患合同约定的重大疾病，故被告对保险合同的解除并无过错，被告根据原告的申请解除保险合同的行为合法有效。原告还认为原告在确诊患合同约定的重大疾病后也需要进行解绑，本院认为原告该主张与原告在《重大疾病理赔申请事由》陈述的内容不符，根据《重大疾病理赔申请事由》中“由于这份保险不是本人主动购买且当时银行工作人员明确告知一年后可申请解绑，于是在2020年4月向银行申请了解绑。就这样这份保险合同被解除了……经过一番仔细查看后，才得知自己去年在银行被捆绑购买的保险是重疾保险，且自己几个月前被确诊甲状腺癌，正是该份保险应负的保险责任范围内，于是我今天拿着资料到了国寿的客服中心申请理赔”的内容，显然原告解除案涉保险合同系存在重大误解，故对原告上述意见本院不予采纳。关于第十二条投保人解除合同的处理第三款约定：“在被保险人发生本合同所指特定疾病后，投保人不得解除本合同”的理解问题。本院认为该条款所适用的情形应当是投保人与被保险人非同一人的情形，旨在当投保人与被保险人非同一人的情形下，在发生保险事故后约束投保人不得擅自解除保险合同，并不适用于本案投保人与被保险人是同一人的情形。综上，案涉《保险合同》已被原、被告双方达成一致予以解除，原告现仍要求被告按《保险合同》的约定进行理赔，缺乏事实及法律依据，本院不予支持，予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第一款、第九十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告赵娜的诉讼请求。本案受理费3950元，由原告赵娜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  郑越海二〇二〇年十二月二十九日书记员  曹子立区颖斯