广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初16490号原告：中国银行股份有限公司中山坦洲支行，住所地广东省中山市××××××××××，统一社会信用代码914420××××××××8516。主要负责人：潘绍源，行长。委托诉讼代理人：杨荟玉，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：文建辉，广东厚诚律师事务所律师。被告：温瑞琼，女，1971年6月20日出生，汉族，身份证地址广东省揭西县×××××××××××××，公民身份号码445××××××××××××442。原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行（以下简称中国银行坦洲支行）诉被告温瑞琼金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行坦洲支行因被告温瑞琼拖欠贷款本息，向本院提出诉讼请求：1.被告温瑞琼向原告中国银行坦洲支行偿还借款本金149384.91元及利息、罚息[暂计至2020年6月9日止，利息2040.57元、罚息124.88元，之后的贷款利率在第一个重定价日（2021年2月6日）前，为合同最近的执行利率4.9%，之后在每一个利率重定价日（每年2月6日），按照最近一个月全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）加10个基点计算至实际清偿之日止，罚息在贷款利率水平上加收50%计算至实际清偿之日止]；2.被告温瑞琼向原告中国银行坦洲支行支付律师费11577元；3.原告中国银行坦洲支行对处理被告温瑞琼提供的抵押房产位于中山市×××××××××××××××××××××拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权。庭审中，原告中国银行坦洲支行明确被告温瑞琼在诉讼期间有部分还款，截至2020年11月12日，被告温瑞琼尚欠贷款本金131513.13元、利息342.93元、罚息3.19元。被告温瑞琼经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国银行坦洲支行。借款人、抵押人：温瑞琼。签约情况：2015年2月4日，中国银行坦洲支行与温瑞琼签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JGJKAA20150054号）。贷款金额：265000元。借款用途：购买案涉抵押房产。贷款期限：自2015年2月6日起至2025年2月6日止。贷款利率：浮动利率,按中国人民银行同期同档次贷款基准利率为贷款利率，浮动周期为12个月。罚息计收标准：逾期还款罚息利率为贷款利率加收50%,计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。应付未付利息的罚息即复利。还款方式：按月等额本息，还款日为每月6日。违约责任：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，有权要求赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用。中国银行坦洲支行因委托广东厚诚律师事务所律师为本案诉讼代理人，支出了律师费用11577元，中国银行坦洲支行对此提供了相应票面金额的律师费发票予以证明。抵押担保情况：抵押物为温瑞琼以本案借款所购的位于中山市×××××××××××××××××××××的商品房。抵押担保范围为合同项下借款人的全部债务，包括本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2017年9月27日，该抵押物办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第01XXXX3号】。贷款发放情况：中国银行坦洲支行于2015年2月6日向温瑞琼发放了贷款265000元。欠款情况：贷款发放后，温瑞琼未按时足额还款，截至2020年11月12日拖欠本金131513.13元（其中逾期本金2275.22元）、利息342.93元、罚息（含复利）3.19元。本院认为，中国银行坦洲支行与温瑞琼签订的借款合同，是当事人自愿订立，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行。温瑞琼借款后未按时足额还款，已构成违约，故中国银行坦洲支行诉请温瑞琼归还全部本金、利息、罚息（含复利），本院予以支持。温瑞琼所欠款项的金额，有中国银行坦洲支行提供的还款明细清单等证据予以证明，温瑞琼没有提供证据反驳，本院予以确认。因中国银行坦洲支行已诉请提前收贷，故借款利息应计算至贷款提前到期之日止，中国银行坦洲支行要求计算至实际清偿之日，于法无据，本院不予支持。关于贷款执行利率在基准利率被取消后的重新定价问题。原合同约定的贷款利率为浮动利率,利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率确定，每满12个月调整一次（即利率重新定价日为每年2月6日）。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年2月6日之前,应当按基准利率,从2020年2月6日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2019年五年以上贷款基准利率为4.9%，2020年1月份五年期以上LPR为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为10个基点【4.9%-4.8%=0.1%】，即自2020年2月6日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布的同档次LPR利率加10个基点定价。关于律师费，中国银行坦洲支行因实现债权而产生的律师费11577元，有委托代理合同、律师费发票等证据证实，本院予以认定。因双方仅笼统约定违约方承担守约方支出的律师费，未约定具体金额或计算方式，违约方亦未参与律师费确定过程，如一律将全额律师费由违约方负担有违公平原则，故本院综合考虑，酌情确定温瑞琼负担律师费5000元，超出部分由中国银行坦洲支行自行承担。温瑞琼提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押合法有效。当温瑞琼不履行上述债务时，中国银行坦洲支行有权就处置该抵押物的价款，在抵押担保范围内优先受偿。温瑞琼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃陈述、申辩、举证、质证等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告温瑞琼于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行清偿借款本金131513.13元及利息、罚息、复利【截至2020年11月12日欠利息342.93元、罚息（含复利）3.19元；从2020年11月13日起至本判决生效之日止,利息以未到期本金为基数按重新定价日（每年2月6日）前一个月同档次LPR加10个基点所确定的贷款利率计算，罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按罚息利率计算】。二、被告温瑞琼于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行支付律师费5000元。三、在本案债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行对被告温瑞琼提供抵押的位于中山市×××××××××××××××××××××的房地产【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第01×××××3号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3562.55元（原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行已预交），由原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行负担143.55元，被告温瑞琼负担3419元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  何 频人民陪审员  何漫莉人民陪审员  赵苑蓝二〇二〇年十二月二十一日书 记 员  郑爱玲林雪莲