广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初26724号原告：中国银行股份有限公司深圳中心区支行，住所地深圳市福田区福田街道福华三路100号鼎和大厦裙楼第1层01、03、04、05、06单元及第45层，统一社会信用代码91440300708573832Y。法定代表人：孟欢，行长。委托诉讼代理人：易琼，广东国晖律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨东清，广东国晖律师事务所律师。被告：郑丹，女，汉族，1982年8月30日出生，身份证住址湖北省潜江市。原告中国银行股份有限公司深圳中心区支行与被告郑丹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案审理后，依法适用普通程序，于2020年10月16日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨东清到庭参加诉讼，被告郑丹经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、被告立即偿还贷款本金及至还清之日止的利息、费用等，暂计至2020年1月2日，贷款本金83330元、手续费8332.92元、利息1091.86元、还款违约金2917.03元，共计95671.81元；二、由被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等费用。事实和理由：2017年5月31日，被告向原告提交了《信用卡专向分期业务申请表》，申请办理信用卡汽车专向分期业务，并签订了《信用卡领用合约》及《信用卡专向分期业务通用条款(以下简称“合同”)，根据合同的约定，原告向被告发放个人购置车辆借款（以下简称“借款”）30万元，分36期偿还。还款方式为月均等额、取整入账。合同约定，被告应在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。若被告未按约偿还借款，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金等。同时合同还约定，被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余额一次性计入账户，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。合同生效后，原告依约履行了义务。被告截止至2020年1月2日已多期未按时供款，逾期贷款本息等为95671.81元。根据合同的约定，原告有权要求被告偿还所有欠款。为维护原告的合法权益，提起本案诉讼，请求法院支持原告的全部诉讼请求。被告庭审时缺席，亦未提交答辩状及证据。经审理查明，2017年5月31日，被告向原告申请信用卡专向分期业务，约定内容包括：申请额度为30万元；分期期数为36期；手续费率为10%，手续费为30000元，手续费收取方式为分期收取；指定入账账户：账户名为深圳市捷成汽车服务有限公司、账号为66×××01、开户行为汇丰银行（中国）有限公司深圳分行；申请人承诺办理贵行的信用卡专向分期业务时，同意并授权贵行以后台激活或电话激活等方式代为激活本人办理该业务时所申请的中国银行信用卡；鉴于申请人获得贵行信用卡专向分期额度提额后，不便亲自前往指定ＰＯＳ机完成支付交易，因此同意并授权贵行通过手输信用卡卡号扣款的方式完成款项划转，不必本人亲自刷卡并签署相关交易单据。由此产生的一切经济与法律责任由本人承担。附件一《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条“利息和收费”约定，除本合约另有规定，被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延,下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息。在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低的还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。原告使用信用卡所发生的各种收付款项由被告记入原告信用卡账户。原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。除另有约定之外，原告对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。对于明确约定计付利息的信用卡产品，原告对被告信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付计息。人民币存款按季结息，每季末月20日为结息日；外币存款按年结息，每年12月20日为结息日。存款按结息日原告公告的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息；销户结清时，按销户办妥前一天原告公告的活期存款利率进行结息处理。外币账户资金不得超过中国人民银行规定的小额存款上限。对于含电子现金账户的卡片，电子现金账户余额不计存款利息。被告使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见原告对外公布的中国银行信用卡服务收价格表。第四条“对账单及还款”约定：被告可选择全额或最低还款额的还款方式，根据法律法规和监管规定，如被告选择全额还款方式，则被告在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，原告免收被告该部分非现金透支交易的透支利息；如被告选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，被告应按本合约的约定支付透支利息。原告收到被告还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。附件二《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》第四条“手续费”约定：专向分期付款手续费计算公式：手续费=专向分期付款额度×手续费率；由被告承担手续费的，手续费将于被告每次使用专向分期付款额度进行交易时从被告信用卡账户中扣除，并计入当期最低还款额。第六条“专向分期付款额度的使用”约定：在满足本条款第五条专向分期付款额度使用前提下，被告应于专向分期付款额度生效之日起5个工作日内至原告指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，原告将交易金额（不包含手续费金额）划至《申请表》约定指定账户。第七条“还款方式”约定：专项分期付款额度分期偿还，分期期数以《申请表》记载为准，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）；专向分期付款额度每期应还款项应全额计入相应信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇；被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，若被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息，若被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还专向分期付款额度项下的当期应还款项，并在此授权原告不论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；被告选择分期扣收手续费，被告保证在提额账户的每期还款日前按信用卡账单记载的金额足额存入当期应还的手续费款项，并授权原告于每月账单日从提额账户中直接扣收当期手续费。第八条“提前还款”约定：被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款；被告分期付款债务于发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；被告提前偿还专向分期付款额度项下欠款的，原告不退还专向分期付款手续费。原告受理被告的信用卡专向分期业务申请，在审批同意后，向被告核发了信用卡，并依照被告要求向指定商户深圳市捷成汽车服务有限公司支付了被告的购车款30万元。原告提交的信用卡交易明细显示，原告按约发放分期付款额度款后，被告最后一次还款时间为2019年9月19日。原告主张，被告自2019年9月21日开始出现逾期，暂计至2020年1月2日，被告尚欠本金83330元、手续费8332.92元、利息1091.86元、还款违约金2917.03元。以上事实，有原告提交的《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》《确认函》《信用卡专向分期付款划款通知书》、中国银行国内支付业务付款回单、信用卡交易明细等证据及开庭笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，根据原告《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》的规定，涉案专项分期付款业务实质上是原告依托被告开立的信用卡向被告个人发放的贷款业务，区别于传统的信用卡消费、信用卡透支以及分期付款业务，但却因当事人的契约行为而产生了一定关联，因此，双方因履行《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》而发生的纠纷为信用卡纠纷，因履行《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》而发生的纠纷为金融借款合同纠纷。双方当事人签订的《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》等系原告与被告的真实意思表示，未违反法律法规的强制性禁止性规定，合法有效。被告取得专向分期额度款项后，应依约按时偿还上述款项，但被告未依约按期还款，被告的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。关于剩余本金。《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》第八条“提前还款”约定：被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款。因此，原告要求被告立即偿还全部剩余本金83330元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于分期付款手续费。分期付款手续费实质上为合同期内利息，在贷款合同提前到期即合同期届满的情况下，再计算利息明显违背公平原则。因此，原告主张在被告逾期还款达60天后将被告涉案账户下未清偿完毕的分期付款手续费一次性计入账户，被告应提前偿还剩余分期付款手续费的诉讼请求，本院不予支持。关于原告主张的利息和违约金。《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》未约定利息和滞纳金的计算方式，仅约定专向分期付款业务每期应还本金、分期手续费将全额计入每期最低还款额，原告主张按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的最低还款额计算透支利息和还款违约金，无事实和法律依据。本院按照金融借款合同纠纷中等额还款方式罚息的计算方式，即以剩余本金为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定的日利率万分之五作为计算标准计算被告因逾期还款而产生的违约金。对于原告主张超过本院认定部分的利息和违约金，本院不予支持。因原告未支出除案件受理费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第二项诉讼请求，本院仅支持案件受理费，其他部分予以驳回。被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，应自行承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑丹应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司深圳中心区支行偿还涉案信用卡项下专向分期付款剩余本金83330元及还款违约金【还款违约金以剩余本金83330为基数，按日万分之五的标准自被告逾期次日（2019年9月22日）起开始计收，计算至被告实际清偿之日止】；二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳中心区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2191.80元（已由原告已预交），由原告负担225.80元，被告负担1966元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  马 斌审 判 员  张丽丽人民陪审员  孙少芳二〇二〇年十二月三日书 记 员  周小纯