广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初28509号原告：中山小榄村镇银行股份有限公司沙溪支行，住所地广东省中山市×××××××××、A18、A19卡，统一社会信用代码914×××××××××××304A。主要负责人：陈炳全，该行行长。委托诉讼代理人：陈淑华，该行员工。委托诉讼代理人：谭健荣，该行员工。被告：陈军毅，男，1982年11月15日出生，汉族，住广东省中山市×××××××××××，公民身份号码442××××××××××××97X。被告：何志嫦，女，1984年8月18日出生，汉族，住广东省中山市×××××××××××，公民身份号码441××××××××××××922。委托诉讼代理人：陈军毅，系被告何志嫦的丈夫。被告：谭金兰，女，1963年9月22日出生，汉族，住广东省中山市××××××松排六队，公民身份号码440××××××××××××945。委托诉讼代理人：陈军毅，系被告谭金兰的儿子。原告中山小榄村镇银行股份有限公司沙溪支行（以下简称小榄村镇银行沙溪支行）诉被告陈军毅、何志嫦、谭金兰金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告小榄村镇银行沙溪支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.解除原告小榄村镇银行沙溪支行与被告陈军毅签订的《借款合同》（合同编号：JK191228054217）；2.被告陈军毅向原告小榄村镇银行沙溪支行偿还贷款本金127382.69元及利息686.74元、罚息62.1元（暂计至2020年9月14日共计128131.53元，之后的利息、罚息按《借款合同》约定计算至贷款全部清偿之日）、违约金25476.54元；3.被告何志嫦、谭金兰对被告陈军毅的上述债务承担连带清偿责任。被告陈军毅、何志嫦、谭金兰共同辩称，确认原告的诉讼请求，但违约金过高。现因为经济困难，所以无法还款，另何志嫦只应在夫妻财产范围内对本案诉讼承担责任。经审理查明：贷款人：小榄村镇银行沙溪支行。借款人：陈军毅。保证人：谭金兰签约情况：2019年12月30日，陈军毅（甲方、借款人）与小榄村镇银行沙溪支行（乙方、贷款人）签订《借款合同（个人贷款单次使用）》（合同编号：JK191228054217），何志嫦在该合同落款甲方处签名捺印。贷款金额：150000元。贷款期限：36个月。自2019年12月31日起至2022年12月30日止。约定还款方式：按月等额本息还款，还款日为每月20日。贷款执行利率：固定利率，为年利率6.65%。罚息计收标准：借款逾期的，贷款人有权从逾期之日起对逾期的借款本息计收罚息,罚息利率为在本合同项下借款利率水平上加收50%。诉讼中,小榄村镇银行沙溪支行明确,罚息以逾期本金和应付未付正常利息为基数按罚息利率计算,不主张复利。违约金计收标准：借款人违约，贷款人有权要求借款人另行支付借款余额20%的违约金。违约约定：借款人应按本合同约定使用借款和偿付借款本息，如借款人违约，贷款人有权解除借款合同，要求借款人清偿到期或未到期的借款本金及利息，并支付或赔偿有关费用，解除通知送达借款人即发生效力；要求借款人支付逾期罚息、支付未付利息的复利；以司法手段要求借款人清偿借款本息及贷款人实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费用、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费等）。贷款发放情况：小榄村镇银行沙溪支行于2019年12月31日向陈军毅指定账户放款150000元。欠款情况：小榄村镇银行沙溪支行向陈军毅足额放款后，陈军毅自2020年1月20日起未按时足额还款。根据小榄村镇银行沙溪支行提交的账户交易明细,截至2020年9月14日，陈军毅尚欠贷款本金127382.69元、利息686.74元、罚息62.1元、违约金25476.54元。保证担保情况：2019年12月30日，谭金兰向小榄村镇银行沙溪支行出具《不可撤销担保函》，内容为：为确保小榄村镇银行沙溪支行与陈军毅自2019年12月30日起至2022年12月30日止在最高债权额度20万元内签订的所有授信合同（含贷款合同、银行承兑协议及保函等，以下简称“主合同”），谭金兰自愿为被担保人提供最高额担保，保证被担保人按约履行主合同义务，保证范围为主合同项下全部债务本金及由此产生的利息、罚息、复利、违约金、赔偿金和小榄村镇银行沙溪支行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师费、办案费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、电讯费及被担保人应当偿还的其他债务等）。保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下的主债务履行期届满之日起两年。另查：陈军毅、何志嫦为夫妻关系，双方于2005年12月19日登记结婚。本院认为，陈军毅与小榄村镇银行沙溪支行签订的《借款合同（个人贷款单次使用）》是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。陈军毅借款后未按时足额还款，已构成违约，故小榄村镇银行沙溪支行依据合同约定有权行使合同解除权，提前收回全部贷款本金，并要求陈军毅结清所欠款项。关于陈军毅所欠的贷款本金、利息、罚息，有小榄村镇银行沙溪支行提供的账户交易明细等予以证实，且陈军毅对此并无异议，本院予以认定。由于小榄村镇银行沙溪支行已诉请解除合同、提前收贷，故贷款期限内的利息应计至判决发生法律效力之日止，之后以逾期本金和应付未付正常利息为基数计算罚息，小榄村镇银行沙溪支行要求计算利息至实际清偿之日，于法无据，本院不予支持。关于违约金问题。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。违约金与罚息均具有违约惩罚的性质。涉案债权债务法律关系为金融借款合同法律关系，作为债权人的金融机构小榄村镇银行沙溪支行在合同约定债务人逾期付款时按罚息利率支付逾期利息（即罚息），已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，此时若再要求债务人支付违约金，即同时对债务人就同一违约行为主张同一性质的违约惩罚，为双重的同一违约惩罚，有违公平原则。基于此，在本院前述认定并支持小榄村镇银行沙溪支行要求陈军毅按罚息利率支付罚息的诉讼请求的情况下，不予支持其要求陈军毅支付违约金25476.54元的诉讼请求。关于何志嫦的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”陈军毅的上述债务发生在其与何志嫦婚姻关系存续期间，何志嫦在《借款合同（个人贷款单次使用）》落款甲方处签字，表明其对陈军毅的上述债务是知情且同意的，故涉案债务应认定为夫妻共同债务，小榄村镇银行沙溪支行主张何志嫦对陈军毅的上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。关于谭金兰的责任，谭金兰向小榄村镇银行沙溪支行出具《不可撤销担保函》，同意为陈军毅的涉案债务承担连带保证责任，且本案债务在保证期间内，现陈军毅未按约履行债务清偿责任，故谭金兰依约应对陈军毅的上述债务承担连带清偿责任。谭金兰承担保证责任后，有权向陈军毅追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十四条第二款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定,判决如下：一、解除原告中山小榄村镇银行股份有限公司沙溪支行与被告陈军毅于2019年12月30日签订的《借款合同（个人贷款单次使用）》（合同编号：JK191228054217）；二、被告陈军毅、何志嫦于本判决发生法律效力之日向原告中山小榄村镇银行股份有限公司沙溪支行清偿贷款本金127382.69元及利息、罚息【截至2020年9月14日的利息686.74元，罚息62.1元；从2020年9月15日起至本判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数按贷款年利率6.65%计算，罚息以逾期本金和应付未付正常利息为基数按贷款年利率6.65%上浮50%计算；从本判决发生法律效力之次日起至实际清偿之日止的罚息以实欠本金和应付未付利息为基数按上述罚息利率计算】；三、被告谭金兰对被告陈军毅的上述债务承担连带清偿责任；被告谭金兰承担保证责任后，有权向被告陈军毅追偿；四、驳回原告中山小榄村镇银行股份有限公司沙溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1686元（原告中山小榄村镇银行股份有限公司沙溪支行已预交），由被告陈军毅、何志嫦、谭金兰共同负担，并于本判决生效之日起七日内迳付原告中山小榄村镇银行股份有限公司沙溪支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 黄 琴二〇二〇年十二月二十八日书记员 戴宝莹黄慧珍