广东省梅州市梅江区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1402民初3518号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州市城区支行，住所地梅州市×××××××，统一社会信用代码91441××××××××8546D。负责人：张向川，该行行长。委托诉讼代理人：郑海燕，该行员工。委托诉讼代理人：张燕，该行员工。被告：郑鼎光，男，汉族，1981年2月22日出生，公民身份号码441××××××××××××514，现住大埔县×××××酒店。被告：梅州市××××地产开发有限公司，统一社会信用代码914××××××××××××418，住所地梅州市××××××××。法定代表人：姚舒扬，该公司执行董事。委托诉讼代理人：虞勋，该公司员工。委托诉讼代理人：何炜宗，该公司员工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州市城区支行与被告郑鼎光、梅州市××××地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月21日立案受理后，依法适用简易程序，依法公开开庭审理，原告的委托诉讼代理人郑海燕，被告梅州市××××地产开发有限公司的委托诉讼代理人虞勋到庭参加诉讼，被告郑鼎光经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法解除原告与被告郑鼎光于2015年12月1日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；2.被告郑鼎光偿还个人一手住房贷款合同（合同号：4499947Q1151×××××786）项下借款本金552833.14元，利息（含罚息）共计929.30元，计至2020年10月16日本息合计为553762.44元，2020年10月17日起的利息按合同约定利率计付至款清之日止；3.依法处置被告郑鼎光提供位于梅州市××××××××××××××抵押物，不动产权证号：粤（2016）梅州市不动产权第0007888号，权利人：梅州市××××地产开发有限公司，合同编号201××××××××748，所得价款原告享有优先受偿权。4.被告梅州市××××地产开发有限公司承担阶段性连带责任保证，对上述借款承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用由被告承担。被告郑鼎光未到庭，亦未作答辩。被告梅州市××××地产开发有限公司辩称，1.答辩人与被答辩人的权利义务的约定以《按揭业务担保合作协议》为准，不按照借款合同履行。被答辩人未在购房者连续未支付四期贷款本息约定的五个工作日内书面通知答辩人，答辩人对第五期起之后的贷款本息不应承担连带保证责任。2.答辩人所购的房产已办理预抵押登记，被答辩人应当先处置房产，答辩人对不足清偿部分承担责任。本院经审理认定事实如下：2015年12月1日，原告与被告郑鼎光、梅州市××××地产开发有限公司签订编号为：4499947Q1151×××××786《个人购房/购车借款及担保合同》，合同主要内容：被告郑鼎光向梅州市××××地产开发有限公司购买位于梅州市××××××××××××房产，并以该房屋向原告申请个人房产抵押贷款，贷款金额人民币1070000元，贷款期限120个月，还款方式为按月等额本金还款；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮5%，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权解除合同；同时约定梅州市××××地产开发有限公司自愿为本合同项下的贷款承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕的条件，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任等内容。合同签订后，原告按约发放贷款107000元至郑鼎光指定账户，郑鼎光借款后能按约还款，但从2018年4月开始多次未按约足额还款，于2020年10月9日最后一次还款11102.96元；截至2020年10月16日，被告尚欠借款本金552833.14元，利息929.30元，合计553762.44元。原告催收未果，遂诉至法院。庭审中，原告表示根据双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定，被告梅州市××××地产开发有限公司只有在正式抵押登记手续办理完毕后才能免除其保证责任，目前本案案涉房产未办理至被告郑鼎光名下，未办理正式抵押登记手续，梅州市××××地产开发有限公司仍应承担连带保证责任。被告梅州市××××地产开发有限公司表示按《个人购房/购车借款及担保合同》约定是承担阶段性担保责任，但被告认为应按双方签订《按揭业务担保合作协议》约定，被告梅州市××××地产开发有限公司对郑鼎光逾期第五期后的本息不承担连带保证责任。另查，2014年3月16日，原告与被告梅州市××××地产开发有限公司签订《按揭业务担保合作协议》《个人住房贷款差别化服务合作协议》。另，案涉房产未办理预抵押登记，产权未办理至被告郑鼎光名下，亦未办理正式抵押登记手续。诉讼中，原告申请财产保全，本院依法作出保全裁定：查封被申请人郑鼎光向梅州市××××地产开发有限公司购买的，位于梅州市××××××××××××××【证号：粤（2016）梅州市不动产权第00XXXX号，权利人：梅州市××××地产开发有限公司，网签合同编号：201××××××××748】，查封限额为57万元。本院认为，原告与被告郑鼎光之间金融借款合同关系依法成立，双方均应依约履行。被告应严格按照双方约定的内容进行使用并按规定还款。被告逾期不履行还款义务，原告催告后，被告虽能继续履行还款义务，但仍存在连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的行为，构成违约。现原告请求解除与被告签订的上述合同，符合双方合同约定，本院予以支持。现原告请求被告郑鼎光偿还尚欠的借款本息553762.44元，有原告提交的《个人购房/购车借款及担保合同》、贷款借据、贷款发放单、贷款逾期详情及原告与被告梅州市××××地产开发有限公司庭审陈述等证据证明，本院予以支持。原告请求2020年10月17日起至还清借款之日止，按合同约定计付利息，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。原告请求被告梅州市××××地产开发有限公司对被告郑鼎光上述借款本息承担连带清偿责任，经查，案涉房产目前未办理至郑鼎光名下，亦未办理正式抵押登记手续，根据《个人购房/购车借款及担保合同》约定，被告梅州市××××地产开发有限公司仍应承担阶段性连带保证责任，故原告该项请求，本院予以支持。被告梅州市××××地产开发有限公司对其不承担连带保证责任的抗辩，虽提交有《按揭业务担保合作协议》，但该协议仅为原告与被告梅州市××××地产开发有限公司之间签订，签订时间在《个人购房/购车借款及担保合同》之前，双方的约定已被《个人购房/购车借款及担保合同》约定内容替代，被告梅州市××××地产开发有限公司上述抗辩，理由不足，本院不予采纳。被告郑鼎光以购买位于梅州市××××××××××××的商品房作为借款抵押，未办理正式抵押登记手续，该抵押权尚未取得，原告请求对上述抵押物享有优先受偿权，本院不予支持。综上，被告郑鼎光经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃对原告的诉请及提交证据的抗辩权利，依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（三）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告与被告郑鼎光签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；二、被告郑鼎光应在本判决生效之日起十日内，偿还尚欠借款本金552833.14元，利息929.30元（利息计至2020年10月16日止），合计553762.44元，给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州市城区支行；三、被告郑鼎光应从2020年10月17日起至还清借款之日止，以实欠本金数，按合同约定的利率计付利息，给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅州市城区支行；四、被告梅州市××××地产开发有限公司对被告郑鼎光上述借款本息承担连带清偿责任；五、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9337.62元，减半收取计4668.81元，保全费3370元，合计8038.81元（原告已预交），由被告郑鼎光、梅州市××××地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  刘育平二〇二〇年十二月十五日书记员  林虹绮