广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初43192号原告:智融（深圳）商业保理有限公司，住所深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码91440300MA5EFTHT5F。法定代表人：胡庆棠，系该公司总经理。委托代理人：陈美娟，广东洛亚律师事务所律师。委托代理人：陈晓航，广东洛亚律师事务所实习律师。被告：唐红，女，汉族，1974年1月14日出生，住址江苏省苏州市相城区。上述原告智融（深圳）商业保理有限公司诉被告唐红合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告诉称，原告是一家在中国境内依法设立并有效存续，主要从事保付代理（非银行融资类）业务的商业保理公司。案外人前海恒胜（深圳）商业保理有限公司（以下简称恒胜公司）是一家在中国境内依法设立并有效存续，主要从事保付代理（非银行融资类）业务的商业保理公司。案外人广州网商商业保理有限责任公司（以下简称网商公司）是一家为中小企业以及个体工商户等提供应收账款管理和融资服务业务的商业保理公司。被告与案外人浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称民泰商业银行）于2018年11月1日签订了《借款合同》，该合同约定被告向民泰商业银行借款本金8万元，年利率7.5%，被告按月等额本息还款，并约定逾期违约金按应偿还而未予以偿还的借款在还款日起至实际支付日期间按照未还利息日利率50%收取。同日，被告与案外人华安财产保险股份有限公司（以下简称华安保险公司）签订保险公司为借款合同项下金额投保，并约定华安保险自向民泰商业银行赔偿保险金之日起享有请求投保人即本案被告偿还赔偿款的权利。投保人未向华安保险公司履行还款义务的，须以华安保险公司追偿金额为基数，自理赔之日起按每日万分之五的标准向华安保险公司支付违约金直至欠款结清之日止。自2019年7月20日起，被告逾期还款，华安保险公司为此向民泰商业银行支付理赔款61909.74元。2019年7月24日，华安保险公司对被告所拥有的该部分债权转让至网商公司；2019年8月29日，网商公司将该部分债权转让至恒胜公司；2019年9月19日，恒胜公司与原告签订《债权转让协议》，约定恒胜公司将相应债权转让给原告。原告认为，上述《借款合同》、《保险合同》和《债权转让协议》均是签订各方真实意思表示，合法有效。被告应当依据《借款合同》的约定履行还款义务。现被告逾期还款，给原告造成重大经济损失。为维护原告的合法权益，特提起诉讼。请求判令：1、被告向原告偿还欠付本金60449.51元；2、被告以欠付本金为基数，按照月利率2%的标准向原告支付利息和违约金（以欠付本金60449.51元为基数，按照月利率2%的标准计算，自2019年7月20日起暂计至2019年11月20日，暂计为4835.96元）；3、被告向原告支付律师费、差旅费5000元；4、被告承担本案诉讼费用。被告未到庭，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，原告提交一份《借款合同》，其中显示签订时间为2018年11月1日，签订双方为被告与民泰商业银行。内容中列有：“当您通过贷款网络页面或其他与本贷款相关的客户端（以下简称“贷款平台”）点击“确认”（或其他类似意思表示，以所在页面显示名称为准）的方式接受本电子合同及与本电子合同有关的任何法律文件，即表示您同意在民泰商业银行（以下简称“债权人”）确认您的借款申请，本合同随机按照债权人确认的借款内容在您与债权人之间成立，您同意接受本合同的全部约定以及债权人的其他与本合同有关的各项规定，与亲笔签名具有同等法律效力，合同双方无需重新补办书面文书及借款借据。请您务必妥善保管重要合同信息，如因您的个人原因，无论是故意或过失，使得重要合同信息被他人所控制，由此可能带来的不利后果均由您承担。届时您不得以账号等重要信息丢失、被盗用等任何理由否认签约的效力及履行本电子合同的义务”。并约定借款金额为8万元，借款利率为年利率7.5%。还款方式为按月等额本息。如被告任意一期借款未按本合同约定足额还款，视为逾期。民泰商业银行有权向被告收取逾期产生的违约金，有权直接或委托第三方从被告在任一银行开立的其他个人结算账户中扣收本金、利息和违约金等全部债务。保险人理赔后，此权益转让给保险人。被告应偿还而未予以偿还的借款将在还款日起至实际支付日期间按照未还本息日利率50%收取违约金。被告和民泰商业银行分别在上述合同上电子签章予以确认。同日，被告向华安保险公司出具一份《信用保证保险投保单》，内容中列有投保人为被告，被保险人为民泰商业银行，申请贷款本金为8万元，申请贷款期限为24个月，保险金额依据贷款合同载明的贷款本息计算，实际保险金额以保险人审核确认并出具的保险单上载明的保险金额为准。申请保险期间自贷款发放之日起计算，保险期限与申请贷款期限一致，最长不得超过保险条款约定的保险期间上限。并特别约定：1、保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止；2、保险人在向投保人追偿的过程中所支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、鉴定费、公告费、保全费、执行费、拍卖费、评估费）由投保人承担。被告在投保人签章处电子签名予以确认。之后，华安保险公司出具相应保险单。之后由于被告未能依约偿还贷款，民泰商业银行向华安保险公司出具《索赔申请书》，其中列有：借款人为被告，被保险人为民泰商业银行。申请理赔金额为61909.74元。因借款人未向民泰商业银行偿还贷款，该借款人的应还款项已连续逾期达到或超过32天。截止索赔之日，该借款人的逾期本金61107.13元，逾期利息802.61元，造成民泰商业银行损失共计61909.74元，本次共申请向华安保险公司索赔金额61909.74元。以上所述事件已构成责任事故，民泰商业银行作为被保险人，特向华安保险公司提出索赔。请在确定保险责任后立即予以赔付。民泰商业银行在该申请书上加盖公章予以确认。之后，民泰商业银行向华安保险公司出具一份《代偿确认暨权益转让书》，其中列有华安保险公司信用保证保单项下的理赔款61909.74元，民泰商业银行作为被保险人已于2019年7月22日收到。其中借款本金为61107.13元，利息（含罚息）为802.61元。民泰商业银行同意接受上述理赔款，以解决所列保单下的全部索赔。自即日起，民泰商业银行将对被告所拥有的该部分债权转让给华安保险公司，华安保险公司可以此书作为向被告及其担保人主张权益和进行追偿的依据。民泰商业银行在该转让书上加盖公章予以确认。原告提交一份银行流水记录，其中显示民泰商业银行于2018年11月1日向被告银行账户转账8万元，并在摘要中列明“贷款发放（电子二类账户）”。同日，被告向华安保险公司支付保费2400元。2018年5月31日，华安保险公司与网商公司签订一份《资产收购协议》，其中列有双方同意，在基础协议项下任一借款人未在“债务合同”（具体以借款人实际签署的协议名称为准）约定的还款日按期还款的，华安保险公司在借款人连续逾期30个自然日后，即有权要求网商公司先向出借人收购该笔贷款。如网商公司未按上述要求收购，华安保险公司对基础协议项下任一借款人保险发生赔付后，华安保险公司有权要求网通公司立即执行收购义务，网商公司须在收到华安保险公司收购通知之日起1天内收购完毕。网商公司收购资产的范围为借款人依据债务合同的约定，应向出借人支付的金额包括但不限于借款人应偿还的借款本金、利息、罚息等；如借款人逾期后由华安保险公司赔付，网商公司需向华安保险公司支付的收购金额包括但不限于华安保险公司赔付给贷款人的全部保险赔款（含贷款本金和利息、罚息）；投保人应向保险人支付的违约金；保险人的追偿费用（包括但不限于交通费、差旅费、律师费、诉讼费、保全费、评估费、拍卖费）。华安保险公司与网商公司分别在上述协议上签章予以确认。2019年7月22日，华安保险公司向网商公司出具一份《贷款债权回收清单》，收购金额共计2992771.45元，其中包括本案被告的代偿金额为61909.74元。2019年7月24日，网商公司将上述回购款2992771.45元支付给华安保险公司。2019年7月24日，华安保险公司向网商公司出具一份《债权转让确认书》，内容中列有：因华安保险公司承保的《借款合同》项下借款发生逾期，符合个人小额贷款履约保证保险条款理赔条件。华安保险公司已于2019年7月22日向民泰商业银行支付保险理赔金共计61909.74元。自理赔之日起，华安保险公司对该保单项下的被告享有保险赔款的追偿权。现根据其与网商公司签订的《资产收购协议》的约定，网商公司对上述逾期债权应履行收购责任。华安保险公司于2019年7月24日收到网商公司为此支付的收购款61909.74元，其中包括借款本金61107.13元、利息（含罚息）802.61元。自2019年7月24日起，华安保险公司将对被告所拥有的该部分债权合计61909.74元转让至网商公司，网商公司可以此书作为向被告主张权益和进行追偿的依据。华安保险公司在该确认书上盖章予以确认。同日，华安保险公司向被告出具并送达一份《债权转让通知书》，内容中列有：根据被告与民泰商业银行签订的《借款合同》，该笔借款由被告向华安保险公司投保“个人小额贷款履约保证保险”，并由华安保险公司承保。因被告逾期未还款，华安保险公司已向民泰商业银行履行保险单项下的赔付义务并依法取得该笔债权。根据华安保险公司与网商银行的债权转让协议，现就该笔债权转让具体通知如下：华安保险公司已收到网商公司交来的债权转让对价款。自即日起，华安保险公司将所持有的对被告享有的上述债权共计61909.74元，依法转让给网商公司，与此转让债权相关的其他权利也一并转让。被告接到此债权转让通知后应向网商公司履行全部义务。网商公司与恒胜公司、上海分蛋信息科技有限公司签订一份《资产收购协议》，约定，协议各方同意，由恒胜公司受让网商公司盖章出具的《贷款债权回收清单》所载债权。恒胜公司收购债权的范围为借款人依据债务合同（或者其他能够证明基础交易关系的合同）的约定，应向出借人支付的金额包括但不限于借款人应偿还的借款本金、利息、罚息等；如借款人逾期后由网商公司或网商公司合作保险机构进行赔付，恒胜公司需向网商公司支付的收购金额包括但不限于：网商公司赔付给贷款人的全部保险赔款（含贷款本金和利息、罚息）；投保人应向保险人支付的违约金；保险人的追偿费用（包括但不限于交通费、差旅费、律师费、诉讼费、保全费、评估费、拍卖费）。上海分蛋信息科技有限公司为恒胜公司的债权收购行为及价款支付义务提供不可撤销的连带责任保证。若恒胜公司未按照本协议的约定履行债权收购义务，网商公司可要求上海分蛋信息科技有限公司承担继续履行、赔偿网商公司因主张权利产生的诉讼费或仲裁费、保全费、律师费、执行费等经济损失的违约责任。网商公司与恒胜公司、上海分蛋信息科技有限公司分别在上述协议上签章予以确认。2019年8月27日，网商公司向恒胜公司出具一份《贷款债权回收清单》，收购总金额为640667.84元，其中包含本案被告回购金额61909.74元。2019年8月29日，恒胜公司通过银行转账的方式向网商公司支付回购款640667.84元。2019年9月2日，网商公司向恒胜公司出具一份《债权转让确认书》，其中列有根据网商公司与恒胜公司签订的《资产收购协议》的约定，恒胜公司对上述逾期债权应履行收购责任。网商公司于2019年8月29日收到恒胜公司为此支付的收购款640667.84元。自2019年8月29日起，网商公司将此借款人所拥有的该部分债权640667.84元转让至恒胜公司，由恒胜公司向债务人发送《债权转让通知》，自通知到达债务人（或借款协议约定的其他条件达成）后，恒胜公司可以此书作为向该借款人主张权益和进行追偿的依据。其中包括本案被告的回款金额61909.74元，其中本金61107.13元，利息802.61元。2019年9月19日，恒胜公司与原告签订一份《债权转让协议》，约定恒胜公司为债权转让方，原告为债权受让方。双方协商一致，原告受让恒胜公司盖章出具的《债权转让确认书》所载债权，自2019年9月19日起，标的债权及其产生的回收款均归属于原告。恒胜公司拟向原告转让债权的本息共计1645818.05元。本《债权转让确认书》所载债权的转让价格为本息和的5%，即82290.9元，原告应于本协议生效后的十个工作日内将债权转让价款一次性支付至恒胜公司账户。自债权转让生效日起，《债权转让确认书》所载债权清单所列示的债权及其所有从权利（如有）一并转让给原告，原告享有转让标的项下的所有权利，同时承担相应风险。若相关权利的转让需要办理登记手续的，原告自行负责办理，恒胜公司应配合并给予必要的协助。债权转让生效后，原告有权按法律及相关合同约定向《债权转让确认书》所载债权清单所列示的借款人主张权利。双方或任何一方应当通知借款人（债务人）债权转让事宜，双方或任何一方应在债权转让生效后及时通知借款人（债务人）债权转让事宜。债权转让自前述通知送达借款人（债务人）之日起对借款人（债务人）发生效力。恒胜公司与原告分别在上述协议上签章予以确认。同日，恒胜公司向原告出具《债权转让确认书》，内容中列有根据恒胜公司与原告签署的《债权转让协议》的约定，恒胜公司向原告转让本确认书所载债权。截至2019年9月19日，债权本息共计1645818.05元。其中包含对本案被告的债权。2019年9月23日，原告通过银行转账的方式向恒胜公司支付债权转让价款82290.9元。2019年10月29日，恒胜公司向被告出具并送达一份《债权转让通知书》，内容中列有：根据被告与民泰商业银行签署的《借款合同》，民泰商业银行对于被告享有8万元的债权。该笔借款同时投保“个人小额贷款履约保证保险”，并由华安财产保险承保。因被告逾期未还款触发保险事故，华安保险公司已向民泰商业银行履行保险单项下的赔付义务并依法取得该笔债权。华安保险公司根据与网商公司签订的《资产收购协议》，已将上述债权依法转让给网商公司。此后，根据网商公司与恒胜公司签订的《资产收购协议》，恒胜公司已向网商公司支付相应债权转让价款并依法取得该笔债权。现恒胜公司与原告签订了《债权转让协议》，并于2019年9月19日将该债权及该债权相关的其他权利一并依法转让给原告。该债权的债权人在被告收到本通知书后即变更为原告。截止到2019年10月29日，被告累计欠款66390.97元。其中贷款本金60449.51元，利息4468.67元，逾期罚息、违约金1472.79元（上述金额均自逾期日2019年7月20日起计算至2019年10月29日，为暂定金额，最终款项将计算至借款人实际偿还借款本息之日）。被告自收到本通知书后，根据《借款合同》的约定向原告履行负有的全部义务。恒胜公司在该通知书上加盖公章予以确认。该通知书通过邮政快递的方式向被告予以了送达。本院认为，根据涉案《借款合同》、《投保单》、银行流水清单等，已形成较为完整的证据链。被告经本院合法传唤，未出庭应诉，未提交书面答辩意见及相反证据，应视为其自行放弃答辩权利。本院根据民事审判证据优势性原则，对上述证据的真实性予以采信，确认被告与民泰商业银行之间的借款合同法律关系成立。民泰商业银行已依约向原告转账支付借款8万元。被告同时向华安保险公司投保履约保证保险并交纳保险费，并不违反法律、法规强制性规定。本院确认民泰商业银行已足额向原告支付借款本金8万元。之后被告逾期偿还借款，其行为已构成违约。民泰商业银行根据上述保险情况向华安保险公司进行索赔，华安保险公司共向民泰商业银行支付理赔款61909.74元，其中借款本金为61107.13元，利息（含罚息）为802.61元。华安保险公司在支付上述理赔款后，依据涉案投保单等，依法享有了对被告的相关债权权益。之后经过多次转让，最终涉案债权转让至原告处。并且该债权人转让债权的行为，已依法通知到了被告。故根据相关法律规定，该债权转让的行为对被告产生法律效力。被告应依法向原告履行支付义务。被告应向原告支付的欠款金额为61909.74元。但原告仅诉求60449.51元，属于其自行处分其民事权利的行为，本院对此予以确认。故被告应向原告支付欠款60449.51元，并承担违约责任。根据涉案投保单的相关约定，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止。该违约金计算标准，并未超过法律规定，故本院予以确认。涉案支付保险理赔款之日为2019年7月22日，故被告应自2019年7月22日起，按每日万分之五的标准向原告支付违约金至实际履行之日止。原告另主张借款合同的利息，华安保险公司与被告之间的投保单中并未有此约定，华安保险公司亦并未依约享有该部分债权。故经转让后，原告亦不享有该部分债权。对于原告在违约金之外仍主张利息的诉求，本院对此不予支持。关于律师费，原告提交了委托代理合同、律师费发票等以主张本案律师费4500元。根据涉案投保单相关约定，被告应向原告支付律师费4500元。原告另主张差旅费，但并未提交相关证据予以证明，本院对此不予支持。被告经本院合法传唤，未出庭应诉，亦未提交书面答辩意见，应视为其自行放弃答辩权利。综上所述，被告应向原告支付欠款60449.51元及违约金（自2019年7月22日起，按每日万分之五的标准计至实际履行之日止）。被告应向原告支付律师费4500元。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告唐红应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告智融（深圳）商业保理有限公司支付欠款60449.51元及违约金（自2019年7月22日起，按每日万分之五的标准计至实际履行之日止）；二、被告唐红应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告智融（深圳）商业保理有限公司支付律师费4500元；三、驳回原告智融（深圳）商业保理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1557元（已由原告预交），由原告负担50元，由被告负担1507元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 杜   阳人民陪审员 贾 建 增人民陪审员 钟 伯 文二〇二〇年十二月四日书 记 员 郭盈（代）书 记 员 黄   倩