福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0602民初9165号原告:中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心，住所地：福建省漳州市芗城区胜利东路31号怡群商业中心6楼，统一社会信用代码：91350602MA2YJTUJ08。负责人：戴传华，任该分中心总经理。委托诉讼代理人：周艳红，福建衡评律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈雅婷，福建衡评律师事务所律师。被告：沈莉，女，1990年7月21日出生，汉族，住福建省诏安县。委托诉讼代理人：陈国成，男，系沈莉配偶。原告中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心与被告沈莉信用卡纠纷一案，本院于2020年9月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心的委托诉讼代理人陈雅婷，被告沈莉的委托诉讼代理人陈国成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心（以下简称中信银行信用卡漳州分中心）向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还信用卡欠款共计183307.03元（其中暂计至2020年7月13日的本金143076.52元、利息6795.89元、分期手续费11410.02元、违约金22024.6元）,此后本金以外的利息等其他费用应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定结算至实际清偿之日止；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告于2014年8月14日向原告申请办理中信银行信用卡（个人卡），被告填写了中信银行信用卡申请表，同意遵守中信银行信用卡（个人卡）领用合约，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的申请、使用、还款、有效期、合约解释等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为6226××××8855信用卡，被告经激活后多次使用该信用卡消费。截至2020年7月13日的本金143076.52元、利息6795.89元、分期手续费11410.02元、违约金22024.6元，合计183307.03元未归还原告。原告多次向被告催讨，被告拒不还款已经构成违约，为维护原告的合法权益，特诉至法院。沈莉辩称，对于尚欠的本金没有异议，希望分期偿还本金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条和第三十二条规定，按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷利率，故金融借贷利率上限应参照适用该规定的民间借贷利率上限，这也符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的司法指导意见精神，因此，原告诉求的利息、分期手续费、违约金等过高，违反了法律规定，应依法予以调低。此外，对于原告说的几个分期业务产品不是很了解，希望原告明确这每个业务具体欠款多少。经审理查明，2014年8月14日，沈莉向中信银行信用卡漳州分中心申请信用卡，填写《中信银行信用卡柜台确认申请表》，并签名确认：“本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定（摘要）：（1）免息还款期最长不超过50天，非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，否则应支付全部透支款项自中信银行记账日起至还款到账日的透支利息，透支利息按日利率万分之五计收，并按月计收复利；（2）持卡人可选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利；（3）持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取；（4）持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，银行有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序；（5）本合约依据《中信银行信用卡章程》所做出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知持卡人后即为有效，修改后的条款对中信银行及持卡人均有约束力。持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。中信银行信用卡漳州分中心核准后向沈莉发放了卡号为6226××××8855的中信银行信用卡。沈莉激活该信用卡后于2014年8月26日开始持该卡刷卡消费，期间沈莉就透支金额向中信银行信用卡漳州分中心申请“圆梦金分36期”、“新快现转借记卡36期”、“续金宝＋转借记卡24期”等分期,后因沈莉到期未足额履行还款义务,中信银行信用卡漳州分中心于2020年5月4日终止了沈莉的各项信用卡分期。截止到2020年7月13日，沈莉共拖欠信用卡贷款本金143076.52元、利息6795.89元、分期手续费11410.02元、违约金22024.6元至今未偿还。另查明，2016年11月1日，中信银行在其网站上公布关于调整信用卡循环利率等业务规则的公告,自2017年1月1日起取消滞纳金项目,新增违约金收费项目,收费标准为每期最低还款额未还部分的5%,适用于中信银行所有信用卡(个人卡)产品,领用合约另有规定的除外。上述事实，有中信银行信用卡漳州分中心提供的《中信银行信用卡柜台确认申请表》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、交易流水、余额构成表等及中信银行信用卡漳州分中心和沈莉的庭审陈述为证，本院予以确认。本院认为，沈莉与中信银行信用卡漳州分中心之间的信用卡合同关系合法有效,双方均应依约履行义务。沈莉使用案涉信用卡消费后，未依约还款，故其应当偿还信用卡透支本金143076.52元、利息6795.89元、分期手续费11410.02元、违约金22024.6元，并从2020年7月14日起至还清款项之日止按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定继续计付利息、分期手续费、违约金等。中信银行信用卡漳州分中心的诉求，合法有据，应予支持。沈莉辩称案涉信用卡利息、分期手续费、违约金等过高违反法律规定，应依法予以调低,但其在《中信银行信用卡柜台确认申请表》签名确认愿意遵守领用合约的各项规则,该申请表后所附《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》已明确逾期还款时应收取的利息及违约金等计算标准,故,沈莉的辩称本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：被告沈莉应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心逾期透支本金143076.52元、利息6795.89元、分期手续费11410.02元、违约金22024.6元，并从2020年7月14日起至还清款项之日止按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定继续计付利息、分期手续费、违约金等。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3966.1元，减半收取计1983.05元，由被告沈莉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审 判 员 谢文清二〇二〇年十二月二十一日法官助理 蔡博彦书 记 员 李倩茹附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。