江苏省南通市海门区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)苏0684民初5422号 原告：中国建设银行股份有限公司海门支行（统一社会信用代码9132068483877195XQ），住所地南通市海门区海门街道人民西路2号。 负责人：薛梅，行长。 委托诉讼代理人：卞爱萍、张爱民，该公司员工。 被告：黄爱林，女，1981年5月20日生，汉族，住南通市通州区。 委托诉讼代理人：张杰（系其丈夫），住南通市海门区。 被告：张杰，男，1977年1月7日生，汉族，住南通市海门区。 被告：海门中南世纪城开发有限公司（统一社会信用代码9132068472871601XR），住所地南通市海门区海门街道上海路899号。 法定代表人：周平平，董事长。 委托诉讼代理人：陆俭、赵伟宏，该公司员工。 原告中国建设银行股份有限公司海门支行（以下简称海门建行）与被告黄爱林、张杰、海门中南世纪城开发有限公司（以下简称中南世纪城开发公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序于2020年12月14日公开开庭进行审理。原告海门建行和被告中南世纪城开发公司的委托诉讼代理人、被告黄爱林的委托诉讼代理人暨被告张杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告海门建行向本院提出以下诉讼请求：1、被告黄爱林、张杰返还尚欠的借款本金人民币590047.71元（以下币种同）及相应的利息、罚息和复利。2、被告中南世纪城开发公司承担连带清偿责任。事实和理由：根据《个人住房（商业用房）借款合同》，其发放68万元房贷后，黄爱林、张杰取得了按揭房屋，但未按约办理抵押登记手续。现按揭房屋已被南通市通州区人民法院（以下简称通州法院）另案查封并拍卖，其根据合同约定宣布贷款立即到期，要求被告黄爱林、张杰提前偿还全部贷款本息，被告中南世纪城开发公司对此承担连带清偿责任。 被告黄爱林、张杰辩称，认可原告诉请的事实，只是按揭房屋被通州法院拍卖后，房款保留在法院，通州法院应当优先分配房款本息给原告。 被告中南世纪城开发公司辩称，认可黄爱林、张杰的辩称意见。贷款用于购房，按揭房屋被拍卖后，其虽然提供阶段性连带保证责任，但最终的还款责任应由黄爱林、张杰承担，故请求法院驳回原告要求其承担保证责任的诉讼请求。 原告海门建行围绕诉讼请求向本院提交以下证据：《个人住房（商业用房）借款合同》《个人贷款支付凭证》和《个人贷款对账单》及《宣布贷款立即到期通知书（附EMS标准快递查询单）》《中国建设银行个人贷款履行保证责任通知书》各1份。 上述证据，均有相关当事人的签名（捺印）、盖章，来源于原告作为金融借款合同出借人一方的收存和提交，内容又与本案有关联。被告黄爱林、张杰和中南世纪城开发公司经质证后，都明确表示不持异议。本院依法确认上述证据具有证明效力并入卷佐证。 根据到庭当事人的陈述和确认的证据，本院认定以下事实： 2011年10月9日，黄爱林、张杰作为借款人，中南世纪城开发公司作为保证人（开发商），海门建行作为贷款人，签订《个人住房（商业用房）借款合同》1份，约定黄爱林、张杰向海门建行贷款68万元，用于支付其购买的位于南通市海门区房屋的购房款，期限360个月（期），还款采用等额本息还款法，每期还款日为借款实际发放日在借款期限内每月对日，如当月没有借款实际发放日对日的，则当月最后一日为约定还款日。借款由贷款人一次性划入开发商（中南世纪城开发公司）账户。贷款利率采浮动利率，在基准利率基础上上浮5%，借款逾期的罚息利率执行贷款利率水平上上浮50%，利率的调整日为每年1月1日，首次贷款执行利率为7.4025%等。 合同还约定：被告黄爱林、张杰以本合同项下贷款所购南通市海门区房屋提供抵押担保，合同的担保方式为抵押加保证，保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。保证人的保证范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、损失赔偿金、贷款人实现债权的诉讼费和律师费等。借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项或借款人发生其他足以对其偿还债务能力造成不利影响的事件，包括抵押财产被查封、扣押、冻结、拍卖或权属发生争议等均构成违约，贷款人可以宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并行使担保权利等。 合同签订当天（10月9日），海门建行向黄爱林、张杰发放贷款68万元。黄爱林、张杰在海门建行划款的《个人贷款支付凭证》上作为借款人签名确认。 嗣后，黄爱林、张杰尚能正常结付本息，但自2020年4月9日起，就不能按约偿付本息。2020年5月14日，海门建行通过邮寄书面《宣布贷款立即到期通知书》形式（翌日被签收），宣布案涉贷款立即到期，要求黄爱林，张杰在七个工作日内结清全部本息。 2020年7月8日，海门建行向中南世纪城开发公司发出《中国建设银行个人贷款履行保证责任通知书》，明确因黄爱林、张杰没有履行与其签订的个人住房借款合同约定，也未按时归还贷款本息，要求该公司就案涉贷款承担连带保证责任，或向借款人催收或代为清偿欠款。 但黄爱林、张杰和中南世纪城开发公司均未还款，黄爱林、张杰的按揭房屋未办理房屋产权证和他项（抵押）权证，因另案执行，现按揭房屋被通州法院拍卖变现在案。截止2020年9月18日，被告黄爱林、张杰尚欠贷款本金590047.71元，利息15846.11元、罚息421.13元和应收利息罚息21.76元。 本院认为，原、被告间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人协商一致的真实意思表示，内容又不违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效，依法应予保护。各方当事人都应按约全面履行义务。原告按约发放贷款，即全面履行了合同义务。被告黄爱林、张杰自2020年4月起不再还本付息，即已构成违约，而按揭房屋又因未办理抵押登记手续而被通州法院另案拍卖执行，原告海门建行因此通过邮寄《宣布贷款立即到期通知书》方式，宣布贷款立即到期，并要求被告黄爱林、张杰偿付余欠贷款本息的诉请，符合合同约定，本院予以准许。但立即收回余欠贷款本息，应给被告黄爱林、张杰留有合理的准备期间，结合原告海门建行的诉请并兼顾计算方便，本院酌定，立即到期日为2020年9月18日，之后开始按合同约定起算剩余贷款本金的逾期利息和期内利息的复利。被告黄爱林、张杰要求用按揭房屋拍卖款优先偿付余欠贷款本息的抗辩，不属本案和本院审理范围，宜由其自身向执行法院提起。被告中南世纪城开发公司认为案涉贷款的最终偿付主体是被告黄爱林、张杰的抗辩，虽然无错，但并不能阻却原告海门建行根据保证合同法律关系，向其主张连带清偿责任诉请的效力，故被告中南世纪城开发公司要求法院驳回原告海门建行对其诉请的抗辩，于法无据，本院不予采纳。被告中南世纪城开发公司应根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，对被告黄爱林、张杰的余欠贷款本息承担连带保证责任，并在承担保证责任后，有权向债务人黄爱林、张杰追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，第三十一条之规定，判决如下： 一、被告黄爱林、张杰于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿付原告中国建设银行股份有限公司海门支行截止2020年9月18日尚欠的借款本金590047.71元、利息15846.11元、罚息421.13元，自2020年9月19日起至实际履行之日止的逾期利息（以590047.71元为基数，仍按合同约定的浮动利率上浮50%计算）和期内应付未付利息的复利（以15846.11元为基数，按合同约定利率标准计算）。 负有给付义务的当事人，如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二、被告海门中南世纪城开发有限公司对被告黄爱林、张杰的上述债务承担连带清偿责任。 三、被告海门中南世纪城开发有限公司在承担保证责任后，有权向被告黄爱林、张杰追偿。 案件受理费减半收取4932元，财产保全费4170元，合计9102元，由被告黄爱林、张杰负担，钱款于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳。原告中国建设银行股份有限公司海门支行预交且应退的诉讼费用9102元，于本判决发生法律效力后向本院申请退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费人民币9863元。 审 判 员 汤文新 二〇二〇年十二月十七日 法官助理 黄舒雷 书 记 员 张 瑾