甘肃省永登县人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0121民初2863号原告：中国农业银行股份有限公司永登县支行，住所地：甘肃省兰州市永登县城关镇永尧路48号。负责人：张振安，该支行行长。委托代理人:鲁福俊，男，汉族，生于1966年1月9日，甘肃省永登县人，住永登县，该支行员工。委托权限：特别代理。委托代理人：马小龙，北京市齐致（兰州）律师事务所律师。被告：裴明，男，汉族，生于1983年11月23日，甘肃省永登县人，住永登县。被告：张**，女，汉族，生于1962年3月25日，甘肃省永登县人，住永登县。系裴明之母。二被告委托代理人：郝成，甘肃长治律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司永登县支行与被告裴明、张**借款合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司永登县支行委托代理人鲁福俊、马小龙，被告裴明、张**委托代理人郝成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司永登县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告裴明向原告偿还借款本金4500000元及截止2020年8月29日的利息（含复利）158742.74元，本息合计4658742.74元，并按合同约定向原告支付自2020年8月30日起至全部欠款本息还清为止的利息（含罚息、复利）;2、判令原告对被告张**名下位于兰州市永登县××镇××街无号1层001号［兰房权证（永登县）字第6××6号］房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权;3判令本案诉讼费、保全费、律师费等原告实现债权的相关费用由二被告承担。事实与理由：2019年8月27日原告与被告裴明、张**、裴全有签订了编号为62020120190078979的《个人担保借款合同》。合同约定：原告向被告裴明提供借款4500000元，用于生产经营周转，借款期限自2019年8月30日起至2020年8月29日止，借款执行利率为固定利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾伍，执行年利率5.0025%，还款方式为按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日;同时合同对罚息、复利及违约责任等权利义务进行了约定。为担保上述债务的履行，根据《个人担保借款合同》约定：被告张**以名下位于兰州市永登县××镇××街无号1层001号［兰房权证（永登县）字第6××6号］房屋向原告提供抵押担保并办理了抵押登记，不动产登记证明号为［甘（2019）永登县不动产证明第0××5号］，前述抵押担保的范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费以及原告为实现债权的一切费用。合同签订后原告按照合同约定履行了放款义务，但被告裴明自2020年6月20日开始逾期还款，目前合同约定的还款期限已经届满。期间虽经原告多次催告，被告裴明始终不能全面履行还款义务，担保人怠于履行担保义务，现二被告的行为已构成违约，为维护原告之合法权益，特诉至法院望判如所请。被告裴明、张**委托代理人郝成辩称，原告所诉借款属实，但要求立即偿还本息及罚息的要求既不合理且违背公平原则，理由如下：一、依据《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》中第10项：对因感染新冠肺炎住院治疗或者隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情或者疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人员所涉住房按揭、信用卡等个人还贷纠纷，人民法院应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更还款期限。答辩人受疫情防控措施影响，收入大幅下滑，依据公平原则应当变更还款期限。二、依据2020年农业银行下发的疫情延期还款通知：对受疫情影响暂时失去收入来源的客户，灵活调整住房按揭、信用卡、农户贷款等个人信贷还款安排，合理延后还款时间。在符合法律法规和监管规定的前提下，对参加疫情防控的工作人员，在疫情期间的个人贷款、信用卡透支发生逾期的，暂不视为违约，不进入违约客户名单，不计收罚息。对其他受疫情影响、非个人主观原因造成个人贷款、信用卡透支、农户贷款发生逾期的，一律不视为违约，不进入违约客户名单，不计收罚息。原告也应当依照本单位指导通知协商变更还款期限及免除罚息，并且不视为违约。且在2020年3月还向原告提交了贷款延缓支付利息的申请报告，并未做出任何答复，11月9日再次申请希望原告帮助解决，仍然没有得到任何回应。三、受2020年新冠疫情影响，企业资金链普遍承压，答辩人贷款用于经营的超市餐饮酒店等行业暂时遭遇困境、但仍具有良好的发展前景，依据中国人民银行和银保监会等陆续出台了关于疫情防控工作的政策文件，应当适当降低贷款利率、积极调整贷款政策、变更还款期限以帮助战胜疫情灾害影响，政策内容如下：1、银发[2020]29号通知其中“一、保持流动性合理充裕，加大货币信贷支持力度”关于银行业支持疫情防控工作提出：“（三）为受疫情影响较大的地区、行业和企业提供差异化优惠的金融服务。……对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，以及有发展前景但受疫情影响暂遇困难的企业，特别是小微企业，不得盲目抽贷、断贷、压贷。对受疫情影响严重的企业到期还款困难的，可予以展期或续贷。通过适当下调贷款利率、增加信用贷款和中长期贷款等方式，支持相关关企业战胜疫情灾害影响。”2.银保监办发[2020]10号通知其中关于银行业支持疫情防控工作提出：“三、开辟金融服务绿色通道。各银行保险机构……，对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。五、做好受困企业金融服务。各银行保险机构……，对于受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，以及有发展前景但暂时受困的企业，不得盲目抽贷、断贷、压贷。鼓励通过适当下调贷款利率、完善续贷政策安排、增加信用贷款中和中长期贷款等方式，支持相关企业战胜疫情灾害影响。”3.银保监办发[2020]15号通知其中针对银行业提出：“（二）全面服务受疫情影响企业复工复产。各银行机构要提早谋划、及时掌握企业信息，优化信贷流程，合理延长贷款期限，有效减费降息，支持受影响企业有序高效恢复生产经营.....(三）积极帮扶遇困小微企业、个体工商户。做好辖内小微企业和个体工商户的服务对接和需求调查，对受疫情影响暂时遇到困难、仍有良好发展前景的小微客户，积极通过调整还款付息安排、适度降低贷款利率、完善展期续贷衔接等措施进行纾困帮扶。……”基于以上规定，虽然答辩人是个人名义借款，但不可否认的是该借款是用于企业经营，答辩人所从事的行业在新冠疫情下面对的困难是人所共知的，这些困难是在借款时未能预见，也无法克服的，事实上借款时的目的和履行时间、方式是无法实现的。综上所述，答辩人并非恶意拖欠，而是愿意全面履行还款义务，但由于疫情影响，生产力下降、经营收入大幅减少，无法正常得到收益，致暂时无力还款，请求法院结合新冠疫情保护民营企业、优化营商环境的政策背景和案件实际情况，基于公平原则给予延期偿还本息、免除罚息的判决。本院经审理认定事实如下：2019年8月27日，被告裴明向中国农业银行股份有限公司永登县支行申请贷款4500000元，借款期限为自2019年8月30日至2020年8月29日，借款期限内按年利率5.0025%计息，逾期按年利率10.005%计算利息，偿还方式为按季结息，到期还本。结息日为每月20日，同时合同对罚息、复利及违约责任等权利义务进行了约定。为担保上述债务的履行，根据《个人担保借款合同》约定：被告张**以名下位于兰州市永登县××镇××街无号1层001号［兰房权证（永登县）字第6××6号］房屋向原告提供抵押担保并办理了抵押登记，不动产登记证明号为［甘（2019）永登县不动产证明第0××5号］，前述抵押担保的范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费以及原告为实现债权的一切费用。合同签订后原告按照合同约定履行了放款义务，被告裴明自2020年6月20日开始逾期还款。原告催要无果，为维护原告合法权益，特诉至法院，判如所请。以上事实，有原、被告的陈述及提交的个人借款担保合同、同意房产抵押承诺书、房产证、不动产证明、业务凭证、贷款申请书、供货合同等证据在卷佐证。本院认为：债务应当清偿。本案中，原告给被告贷款4500000元，事实清楚，证据充分，且被告也自认，被告不予偿还借款的行为侵害了原告的合法权益，违背了诚信原则，故本院对原告请求偿还借款本金4500000元诉讼请求予以支持。出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。本案中，原、被告约定借款期限内按年利率5.0025%计息，逾期按年利率10.005%计算，均未超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍，即3.85%*4=15.4%，故对原告主张的截止2020年8月29日的利息（含复利）158742.74元的诉讼请求，本院予以支持。对原告所主张的被告未按约定借款用途使用借款，要求按100%计算逾期利息的请求，以及被告辩称违约还款是因为疫情影响，根据相关政策请求延长还款期限，降低利率、免除罚息的意见，因双方都对各自的主张未提出相关证据加以佐证，故本院不予采信。债务履行期届满，抵押权人未受偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院起诉。本案中，被告张**以其所有的位于兰州市永登县××镇××街无号1层001号（兰房权证（永登县）字第6××6号］房屋作抵押担保，并进行了抵押登记，现被告违约未及时还款，故对原告主张对抵押房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。对原告主张的保全费，因该费用未实际发生，本院不作处理。对原告主张的律师费5000元，因原、被告合同中有明确约定，该费用的发生是被告违约所致且已实际发生，故本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条第一款，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第一款、第三十二条之规定，判决如下：一、被告裴明于本判决生效后九十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司永登县支行借款本金4500000元，截止2020年8月29日的利息（含复利）158742.74元，本息合计4658742.74元，2020年8月30日之后利息（含罚息、复利）按年利率10.005%计算至借款本金还清之日；二、原告中国农业银行股份有限公司永登县支行对被告张**所有的位于兰州市永登县××镇××街无号1层001号（兰房权证（永登县）字第6××6号］房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告裴明于本判决生效后十日内偿原告中国农业银行股份有限公司永登县支行律师费5000元。如未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费44070元，减半收取22035元，由被告裴明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员  徐佩龙二〇二〇年十二月二十一日书记员  王亚华