西 安 市 雁 塔 区 人 民 法 院 西 安 市 雁 塔 区 人 民 法 院民 事 判 决 书(2020)陕0113民初15067号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行，住所地：西安市雁塔区。负责人：庞小丽，系该支行行长。委托代理人：付春娟，陕西丰瑞律师事务所律师。委托代理人：樊晖，陕西丰瑞律师事务所律师。被告：王某，男，汉族，1976年10月19日出生，住西安市未央区。被告：张某，女，汉族，1976年3月24日出生，住西安市莲湖区。共同委托代理人：谢亚西，陕西至正律师事务所律师。共同委托代理人：李菊歌，陕西至正律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行（以下简称邮储银行）诉被告王某、张某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原、被告代理人均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称，2018年8月10日，原告（贷款人）与被告一、被告二（借款人、抵押人）签订了《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》，2018年8月28日签订了《西安市房地产抵押合同》。《小额贷款额度借款合同》第一部分通用条款第十二条对利率、罚息等进行了约定；第五十四条约定：“乙方（即借款人，下同）发生本合同约定的违约情形的，甲方（即贷款人，下同）有权根据情节轻重调整暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：54.1宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；54.2停止发放贷款；54.3单方面解除合同；54.8以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用为维护原告的合法利益，（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等），54.9处分抵押／质押财产，实现抵押权／质押权”。《小额贷款额度借款合同》第二部分专属条款有关条款约定：“本合同项下授信额度金额为人民币（大写）叁佰柒拾万元整，（小写）3700000元”（第二条），“额度存续期最长为96个月”（第三条3.1项），“本合同项下的担保措施包括：抵押担保”（第五条）。《小额贷款最高额抵押合同》第一部分通用条款第二条约定“乙方（抵押人）愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方（抵押权人：中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行，下同）提供最高额抵押担保。只有主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任”；第三条3.1项、3.2项约定了乙方以抵押物全部价值担保甲方债权的范围包括本金、利息、违约金、赔偿金等；《小额贷款最高额抵押合同》第二部分专属条款第二条2.2项约定“担保债权最高额（余额）为人民币（大写）叁佰柒拾万元整，（小写）3700000及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他所有甲方为实现债权与担保权利发生的费用。《西安市房地产抵押合同》第八条第1项约定：“债务履行期届满，乙方（即贷款人、抵押权人）债权未受清偿或未受全部清偿的，乙方有权行使抵押权。乙方可以与甲方（即借款人、抵押人）协议以抵押房地产折价或者以拍卖、变卖抵押房地产所得价款优先受偿”。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，被告按照约定以坐落于西安市未央区XX区XX城XX路XX幢XX单元XX室、建筑面积566.36平方米的房屋为抵押物向原告办理了抵押权登记，2018年8月31日，原告取得了以该房屋为抵押物的陕（2018)西安市不动产证明第0098989号不动产登记证明。截止2020年6月17日，被告已经逾期数天，连续多月未足额还款，拖欠原告贷款本金3379757.96元，利息、罚息104747.72元（截止2020年6月17日），合计3484505.68元；虽经原告多次催促，被告仍拒绝偿还贷款本息，也拒不与原告协商折价或者拍卖、变卖抵押房产，致使原告将被告诉至法院请求：1、判令被告清偿原告贷款本金3379757.96元，利息、罚息 104747.72元（截止2020年6月17日），合计3484505.68元；及实现债权的费用，并支付从2020年6月18日起至实际清偿之日合同约定计付的利息、罚息以及复利。2、确认原告对被告为本案借款提供的抵押房产（西安市房权证未央区字第 1100114020-19-xxxx号）变现所得享有优先受偿权。3、诉讼费、公告费等费用由被告承担。 二被告共同辩称: 被告一直以来都是正常支付利息的，只是在2020年2月份开始受疫情影响而逾期，被告并没有主观不还的恶意，也多次找原告协商延期，希望原告能给予一定的还款宽限期。被告向原告借款时，该借款就是用于被告经营的蹦极项目场地的建设，采购设备等，也是以该项目的收入偿还原告银行贷款，被告经营场所在西安市未央湖游乐园经营蹦极游乐项目，该项目属于旅游行业，被告自收到原告发放的贷款后一直以来都是按照合同约定正常支付利息的，但自疫情发生后，被告确因疫情无法正常经营蹦极游乐项目，导致无法及时归还贷款。在有关部门呼吁助力复工复产的背景下，被告经营的蹦极项目逐步开始运营，被告也已经积极还款，原告作为金融机构可以合理延后还款期限，而不是轻易宣布贷款提前到期。二、新冠疫情属于不可抗力，原告应按照金融监管机构关于疫情防控的相关要求，避免提前解除合同等“抽贷”、“断贷”行为，并可对罚息进行适当减免。2020年2月10日，全国人大常委会法工委发言人、研究室主任臧某某在回答记者提问时明确指出：当前我国发生了新型冠状病毒感染肺炎疫情这一突发公共卫生事件。为了保护公众健康，政府也采取了相应疫情防控措施。对于因此不能履行合同的当事人来说，属于不能预见、不能避免并不能克服的不可抗力。根据合同法的相关规定，因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，但法律另有规定的除外。另外，依据《中华人民共和国民法总则》第一百八十条和《中华人民共和国合同法》第一百一十七条的规定，新冠疫情发生也应认定属于不能预见、不能避免并不能克服的不可抗力。依据《中国人民银行财政部银保监会证监会外汇局关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发（2020)29号）第一条第（三）项，对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，以及有发展前景但受疫情影响暂遇困难的企业，特别是小微企业，不得盲目抽贷、断贷、压贷。对受疫情影响严重的企业到期还款困难的，可予以展期或续贷。通过适当下调贷款利率、增加信用贷款和中长期贷款等方式，支持相关企业战胜疫情灾害影响。而被告所经营的蹦极项目属于文化旅游行业，且确属因疫情对被告收入造成较大影响，原告应按照金融监管机构关于疫情防控的相关要求，适度调整信贷还款安排，合理延后还款期限，尽量避免贷款加速到期或提前解除合同等“抽贷”、“断贷”行为，有效防范金融市场风险。三、被告对原告诉讼的本金没有异议，但认为原告要求支付复利有违公平原则。依照涉案借款合同约定，罚息已经高于约定的正常利率标准，已经体现了对被告逾期还款行为的惩罚性，而罚息本质上是一种违约责任的承担方式，其若再对利息、罚息计收复利，从而对被告施以双重处罚，有违公平和补偿原则。四、如果原告要求被告一次归还全部款项，拍卖抵押的房产，那对被告的打击太大，这也不利于社会经济的发展。根据《中华人民共和国合同法》第一条“为了保护合同当事人的合法权益，维护社会经济秩序，促进社会主义现代化建设，制定本法”之规定，合同法的立法宗旨在于公平合理地调整合同双方的利益关系，进而维护社会经济秩序的平衡和稳定。本案中，被告逾期还款的行为虽已符合涉案《小额贷款额度借款合同》关于原告有权宣布贷款提前到期的约定，但根据案涉还款明细显示，自从复工复产后，被告的蹦极项目已经正常运营，而被告现在也具有一定的偿还能力，且目前被告仍然正在履行还款义务，原告亦接受了前述还款，双方之间可以继续按照每月还款的方式履行涉案借款合同。原告与被告之间续履行合同，被告继续按月还款，原告能够收回贷款并获得利息，既能实现双方初始合同目的，也不会对原告造成损失。综上，请求驳回原告的诉讼请求。经审理查明，2018年7月16日被告王某及其配偶张某向原告邮储银行申请小企业主快捷贷业务，申请金额370万，期限60个月，用途进钢材。2018年8月28日，原（甲方）、被告（乙方）签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定，原告邮储银行给予被告王某授信额度金额为370万元，额度存续期间为96个月，前36个月为额度支用期，单笔支用最长期限为60个月。乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债权，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，以及乙方的资信情况或还贷能力出现重大变化，足以影响偿债能力即构成违约，甲方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿。甲方为实现债权而实际发生的一切费用，包括但不限于诉讼费、公告费、律师费等费用均由乙方承担。争议解决向甲方所在地（原告邮储银行）有管辖权的人民法院提起诉讼，被告王某的配偶被告张某作为共同借款人签字确认。为保证上述合同的履行，双方当事人于2018年8月28日签订《西安市房地产抵押合同》，约定被告王某将其所有的位于西安市未央区XX区XX城XX路XX幢XX单元XX号房屋设定抵押权，担保的债权费为包括主债权及相应的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用以及其他应付的费用。在债务期限届满，乙方（原告邮储银行）债权未受清偿或未受全部清偿的，乙方有权行使抵押权。2018年8月31日，原告邮储银行取得《不动产登记证明》（编号：陕（2018）西安市不动产证明第0098989号）。证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行。2018年9月4日，原告邮储银行向被告王某发放贷款一笔，总额370万，年利率6.65%，还款方式阶段性等额本息。2019年9月4日被告出现逾期，并多次出现逾期情况，截止2020年6月17日，被告拖欠原告贷款本金3379757.96元，利息、罚息104747.72元。另根据被告王某个人信用报告，被告王某在他行的借款亦存在逾期情况。另查明，原告邮储银行为实现债权，委托陕西丰瑞律师事务所律师代为提起诉讼，律师代理费为3000元。以上事实有当事人陈述、原告提交的证据以及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对无误。本院认为，原告与被告签订的《小额贷款额度借款合同》、《西安市房地产抵押合同》、《个人最高额抵押合同》系当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效应受法律保护，各方当事人均应按照约定全面履行各自义务。合同签订后，原告依约向被告发放贷款370万元，被告应按约及时偿还贷款本息，但被告未按约还款，该行为已构成违约，另根据被告王某个人信用报告，被告王某在他行的借款亦存在逾期情况，依据合同约定，原告有权提前宣布贷款到期并要求被告偿还借款本息，故原告要求被告偿还借款本金、利息及罚息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告邮储银行为保证债权的实现，与被告王某、张某签订《西安市房地产抵押合同》约定以其所有的西安市未央区XX城XX路XX幢XX单元XX号房屋作为债权的担保，并办理他项权利证，故原告邮储银行有权要求被告以其提供的抵押财产折价或变卖、拍卖所得价款优先受偿。关于原告邮储银行主张被告承担其律师费3000元，因双方合同约定贷款人在宣布贷款提前到期时，有权要求被告承担律师费等相关费用，依法予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王某、张某于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行借款本金3379757.96元，利息、罚息104747.72元（截止2020年6月17日），并按合同约定支付自2020年6月18日起至债务实际清偿之日产生的利息及罚息；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、若被告王某、张某未按照本判决第一项履行付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行有权就被告王某、张某所有的位于西安市未央区XX城XX路XX幢XX单元XX号房屋拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿；三、被告王某、张某于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市小寨支行律师费3000元。本案案件受理费34676元，由被告承担。因原告已预交，被告将其承担部分于本判决生效后十日内支付给原告。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提交副本,上诉于陕西省西安市中级人民法院。  审  判  长    景  振  宇 审  判  员    杨      博审  判  员    刘      静   二〇二〇 年 十二 月二 日 书  记  员    周      玄     1