河北省任丘市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0982民初4054号 原告：中国民生银行股份有限公司任丘支行。住所地：任丘市渤海路15号。统一社会信用代码911309825673941351。 负责人：付祥发，该行行长。 委托诉讼代理人：林凯，该行职员。 被告：王双建，男，1989年12月20日出生，汉族，现住任丘市。 被告：任丘市三禾农业机械制造有限公司，地址：任丘市梁召镇大姜村。统一社会信用代码91130982575513595K。 法定代表人：孟叶，该公司经理。 上述二被告委托诉讼代理人：边泊杰，河北金胜律师事务所律师。 被告：姜朋飞，男，1985年1月5日出生，汉族，现住任丘市。 被告：姜九大，男，1968年1月15日出生，汉族，现住任丘市。 上述二被告委托诉讼代理人：黄培英，河北金胜律师事务所律师。 被告：永城财产保险股份有限公司河北分公司，住所地：河北省石家庄市长安区建设北大街44号瀚科大厦1601，统一社会信用代码91130100666579880Ｂ。 法定代表人：秦洪波，该公司总经理。 委托诉讼代理人：闫雪，河北宏世成律师事务所律师。 原告中国民生银行股份有限公司任丘支行（以下简称“民生银行任丘支行”）与被告王双建、姜朋飞、姜九大、任丘市三禾农业机械制造有限公司（以下简称“三禾公司”）、永诚财产保险股份有限公司河北分公司（以下简称“永诚财险公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月26日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行任丘支行委托诉讼代理人林凯、被告王双建、三禾公司的委托代理人边泊杰、被告姜朋飞、姜九大的委托代理人黄培英、被告永诚财险公司的委托诉讼代理人闫雪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告民生银行任丘支行向本院提出诉讼请求：一、请求依法判令被告王双建、三禾公司偿还原告借款本金1197195.83元，利息5048.19元，罚息400730.47元，利罚息共计405778.66元，本金及利罚息（截止2020年8月3日）合计1602974.49元，其他罚息自2020年8月4日起按合同约定方式计算至本息、罚息还清之日止。二、依法判令被告姜朋飞、姜九大承担连带赔偿责任。三、诉讼费、保全费及实现债权产生的一切费用由被告承担。事实和理由：2016年9月1日，孟柳、三禾公司与原告双方订立《综合授信合同》，借款人民币160万元。2016年9月1日，被告姜朋飞、姜九大与原告双方订立共同还款协议。2016年9月1日，被告姜朋飞、姜九大与原告双方订立《最高额担保合同》，为孟柳在原告处借款提供连带保证责任。2017年9月1日，孟柳向原告出具了《借款支用申请书》，申请借款人民币1600000元，借款期限12个月（自2017年9月1日至2018年9月1日），《借款支用申请书》对借款用途、利息等其他权利义务条款均作了明确规定。《借款支用申请书》订立后，原告履行了借款义务如约发放借款本金1600000元用于归还孟柳原借据号项下借款。借款合同约定的还款期限届满后，其他贷款相关义务人拒不履行还款付息之义务，已构成违约事实，给原告造成重大经济损失。原告认为，孟柳由于意外身故，免于起诉，按照法律规定及上述合同、协议约定，被告王双建和孟柳系夫妻关系，应负共同还款义务，被告三禾公司作为共同申请人，应承担还款责任，被告姜朋飞、姜九大为担保人，应负连带清偿责任。为维护原告合法权益不受侵害，原告提出上述诉讼请求，请判如所请。 被告王双建、三禾公司辩称，本案中被告王双建不应承担还款责任。该借款没有用于夫妻共同生活。孟柳于2016年9月1日向原告签订了《综合授信合同》，于2017年9月2日向被告永城财产保险股份有限公司河北分公司投保了借款人人身意外伤害保险，保险金额为160万元被保险人及受益人均为原告。本案中孟柳于2017年10月26日经任丘市人民医院治疗因输入“血必净”注射液死亡，经天津市开平司法鉴定中心鉴定任丘市人民医院对孟柳的治疗行为存在过错，该过错与孟柳的死亡存在因果关系，其过错在死亡中起主要作用。经任丘市人民法院、沧州市中级人民法院判决任丘市人民医院承担百分之九十的责任。孟柳的死亡原因是输入血必净导致孟柳意外死亡，被告保险公司应承担保险责任，即保额160万元。孟柳的死亡是其在医院治疗过程中发生的药物过敏，属于意外死亡。孟柳在去世前偿还借款本金402804元，利息117981加1042.45元。对于原告要求被告承担罚息400730.47元，不应得到支持。被告清楚，孟柳因故去世，并且投保了借款人意外伤害保险，孟柳去世之时就应该向保险人理赔，如拒绝理赔应向任丘市人民法院起诉主张权利。其罚息并不是孟柳违约造成，在孟柳去世之前一直按照合同约定偿还本金及利息。原告的罚息不应支持。对于保险公司提出的免责条款，孟柳在投保时被告保险公司并没有向孟柳示明因药物过敏导致的医疗伤害不属于保险责任。该份保险是原告工作人员操作通过孟柳的手机投保保险，因此其保险公司的免责条款被告保险公司根本没有示明。 被告姜朋飞、姜九大辩称，同意王双建的答辩意见。此借款已超过担保期限，二被告不承担担保责任。此借款已投保，永城财险公司借款人人身意外保险，借款人孟柳意外身亡，属于保险责任，理应由保险公司承担保险责任。 被告永诚财险公司辩称，孟柳自2015年9月2日起连续在我公司投保借款人意外伤害保险，本次出险年度保额为160万元，保险期间自2017年9月2日到2018年9月2日，本次事故中，孟柳是因药物过敏去世，属于保险条款第六条第六项的责任免除情形，即被保险人因药物过敏导致的伤害，保险人不承担给付保险金的责任，我公司已在完成对孟柳死因的核实后向其家属送达拒赔通知书，家属对此知情，因此本案中我方不应承担任何赔偿或给付责任，本案诉讼费不应承担。 经审理查明，2016年9月1日，被告孟柳、三禾公司与原告民生银行任丘支行订立《综合授信合同》，约定在自2016年9月1日至2018年9月1日额度期限内，最高授信额度160万元，固定年利率为8.7%，逾期利率按照约定利率上浮50%，即13.05%。 2016年9月1日，被告姜朋飞、姜九大与原告订立《最高额担保合同》，约定姜朋飞、姜九大为孟柳、三禾公司在原告处为2016年9月1日至2018年9月1日期间的借款提供连带保证责任，担保的最高债权额为170万元。担保期限为主合同债务人履行债务期限届满之日后两年，担保范围为主债权本金和其它应付款项，其它应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用。 2017年9月1日，孟柳向原告出具了《借款支用申请书》，申请借款人民币1600000元，借款期限12个月（自2017年9月1日至2018年9月1日）。在《告知、授权及声明》部分第2条记载：“…….本人申请本贷款的所有相关事宜本人配偶完全同意并同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清……”，被告王双建在申请人配偶签名处签名。 2017年9月1日，孟柳通过手机民生银行APP在被告永诚财险公司处投保借款人人身意外伤害保险，《保险单》记载保险额度为160万元，保险期间为2017年9月2日至2018年9月1日，第一受益人为中国民生银行股份有限公司沧州分行。《人身意外伤害保险条款》第四条约定：本保险合同身故保险金的第一受益人为发放贷款的金额机构，其受益额度为索赔当时被保险人按借款合同的约定仍未偿还的贷款本息总额，第一受益人的受益额度在任何情况下不超过保险单所载该被保险人意外伤害保险金额。 2017年10月26日，孟柳在任丘市人民医院住院期间因药物过敏死亡。孟柳亲属起诉至本院，本院于2019年8月5日作出（2019）冀0982民初828号民事判决书，确定任丘市人民医院对孟柳的死亡结果承担90%的事故责任，判决后，任丘市人民医院不服提出上诉，沧州市中级人民法院于2020年4月16日作出（2020）冀09民终1706号民事判决书，维持一审判决。任丘市人民医院不服提出申诉，河北省高级人民法院于2020年9月27日作出（2020）冀民申5128号民事裁定书，裁定驳回任丘市人民医院再审申请。 另查，2017年11月10日，民生银行向被告永诚财险公司报案，被告永诚财险公司于2020年5月22日出具《拒赔通知书》，原因如下：“2020年4月21日二审结束，维持一审判决。判决书及尸检证明显示死亡原因为：药物过敏导致死亡。根据双方签订的保险合同条款责任免除：（六）被保险人因药物过敏、接受整容手术、内外科手术或其他医疗导致的伤害。故不属于保险责任”。 再查，截止至2020年12月18日，不计罚息，按正常结息尚欠原告借款本金1197195.83元、利息260668.3元，共计1457864.13元。对于上述借款本息，由永诚财险公司在160万元的保险限额内承担90%，由王双建、三禾公司承担10%。 以上事实，由原、被告陈述及原告提供的《小微授信申请表》、《综合授信合同》、《最高额担保合同》、《借款支用申请书》、判决书、保险单、保险合同等证据予以证明。 本院认为，原、被告签订的综合授信合同、借款支用申请书、最高额担保合同系当事人真实意思表示，合法有效。合同订立后，原、被告均应按约定全面履行各自义务，原告按合同约定向孟柳支付借款，履行了自己的义务，被告三禾公司作为与孟柳的共同借款人未按约定偿还原告借款本息，属违约行为，应承担违约责任。被告王双建作为孟柳的配偶签字确认以家庭共同财产共同偿还，应承担共同偿还责任。被告姜朋飞、姜九大系担保人，应在保证范围内承担连带保证责任。 本案中，孟柳在被告永诚财险公司处投保有借款人人身意外伤害保险，在保险期间内遭受意外伤害身故，被告永诚财险公司应当按照保险合同约定履行保险责任，被告永诚财险公司辩称借款人的死亡事由属于约定免责事由，依据《中华人民共和国保险法》的相关规定，免责条款属于保险人应向投保人提示说明的内容，本案中借款人孟柳系通过手机APP签订保险责任，并未与保险公司工作人员直接接触，被告永诚财险公司亦未提供相关证据证明其对该免责事由尽到了提醒注意义务。经本院及沧州市中级人民法院两级法院判决认定，侵权人任丘市人民医院对孟柳的死亡结果承担90%的赔偿责任，被告永诚财险公司亦应按照该比例承担保险责任。第一受益人为中国民生银行股份有限公司沧州分行，原告系该行的下属支行，且系发放贷款金融机构，该理赔款应首先给付原告用于偿还贷款本息。 孟柳为被告三禾公司当时的法定代表人，孟柳意外去世后，因孟柳投有借款人人身意外伤害保险，孟柳亲属与永诚财险公司对于是否理赔存在争议，并非孟柳、三禾公司故意拒不履行还本付息义务，故原告主张被告支付罚息的主张不予采纳。 综上，对于截止至2020年12月18日，孟柳、三禾公司尚欠原告的借款本金1197195.83元、利息260668.3元，共计1457864.13元，由永诚财险公司在160万元的保险限额内承担本金及利息的90%，由王双建、三禾公司承担本金及利息的10%。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、二十一条、《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第三十八条、第四十二条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条之规定，判决如下： 一、被告永诚财产保险股份有限公司河北分公司于本判决生效之日起十日在内给付原告中国民生银行股份有限公司任丘支行借款本息1312077.72元（截止2020年12月18日，借款本息共计1457864.13元×90%。2020年12月19日以后利息以借款本金1197195.83元的90%，即1077476.25元为基数，按年利率8.7%支付利息至其应承担部分借款本金还清之日止，但以保险额度160万元为限）。 二、被告王双建、任丘市三禾农业机械制造有限公司于本判决生效之日起十日在内偿还原告中国民生银行股份有限公司任丘支行借款本息145786.41元（截止2020年12月18日，借款本息共计1457864.13元×10%。2020年12月19日以后利息以借款本金1197195.83元的10%，即119719.58元为基数，按年利率8.7%支付利息至其应承担部分借款本金还清之日止，并承担超出被告永诚财产保险股份有限公司河北分公司保险额度160万元的利息）。 三、被告姜朋飞、姜九大对被告王双建、任丘市三禾农业机械制造有限公司上述债务承担连带保证责任。被告姜朋飞、姜九大承担连带保证责任后，有权向被告任丘市三禾农业机械制造有限公司追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9613元，由被告王双建、任丘市三禾农业机械制造有限公司承担，被告姜朋飞、姜九大承担连带保证责任。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，通过扫描下方二维码自行网上上诉立案及进行其他网上诉讼操作，或者向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于沧州市中级人民法院。 审判员  孙玉坡 二〇二〇年十二月三十日 书记员  孟 璐