广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初15459号原告：深圳市世联小额贷款有限公司，住所地深圳市福田区香蜜湖街道紫竹六道49号敦煌大厦1栋8C，统一社会信用代码9144030066101328X0。法定代表人：牛勇，该公司董事长。委托诉讼代理人：乐园，北京市盈科（律师）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘启凡，北京市盈科（律师）律师事务所实习律师。被告：郭继花，女，汉族，1960年9月25日出生。上列原告诉被告借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2020年8月19日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人乐园、刘启凡到庭参加诉讼，被告郭继花经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告贷款本金139.50万元；2.被告向原告支付利息37800元；3.被告以本金139.50万元为基数，自2019年12月2日起，按照年利率24%的标准向原告支付逾期利息至债务全部清偿之日止（暂计至2020年2月2日逾期利息为55800元）；4.被告承担案件受理费、保全费。事实和理由：2017年10月17日，被告因家庭消费需要向原告提出“股东贷”借款申请。2017年10月26日，原告与被告签订了《贷款合同》，约定贷款本金为300万元，贷款期限为36个月，贷款月利率为1.26%，由被告在贷款期限内按约付息还本。2017年12月1日，原告向被告发放了贷款本金289.5万元。被告还款情况如下：（1）关于利息，被告支付了第1至第23期利息，第24期的利息37800元应当于2019年12月1日支付但被告逾期未付；（2）关于本金，被告偿还了第6期、第12期和第18期本金各50万元，共计偿还本金150万元，第24期本金50万元应于2019年12月1日偿还但被告逾期未还。据此，被告应当自2019年12月2日起，以剩余本金139.50万元为基数，按照年利率24%的标准向原告支付逾期利息至债务清偿之日止。鉴于被告的违约行为，原告依照《贷款合同》第七条的约定于2020年2月19日向被告发出《贷款提前到期通知书》，宣布贷款提前到期，要求被告一次性偿还全部贷款本息，但至今被告分文未付。被告郭继花未提交答辩状亦未提交任何证据，开庭时缺席。经审理查明，2017年10月17日，被告向原告提交“外部员工贷申请表”，向原告申请额度为300万元的股东贷，申请期限为36个月，还款方式为半年本月息法。2017年10月26日，原告与被告签订四份《贷款合同》（编号分别为：QY-0022-171019-200646-LS、QY-0022-171019-200727-LS、QY-0022-171019-200714-LS、QY-0022-171019-200738-LS），约定被告向原告分四笔共计借款300万元，贷款期限均为36个月，贷款按月计息，月利率为1.26%，被告在贷款起始日起每满6个月，向原告支付共计50万元的本金；被告同意向原告支付贷款手续费共计105000元，且授权原告在发放贷款前予以扣除。放款日为其他各月的固定还款日，如还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，则清偿顺序为费用、利息（包括罚息）、本金；当被告未按照约定期限还款的，原告有权宣布本合同项下的贷款提前到期，有权要求被告立即偿还所有欠款，有权每日按应还款金额的千分之一计收逾期利息，有权要求被告承担原告为实现债权而所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。同时，被告向原告出具相应《借据》并指定收款账户。2017年12月1日，原告向被告指定账户发放共计2895000元贷款。原告主张，被告足额偿还了四笔贷款前23期利息共计869400元（四笔贷款每期利息共计37800元）和本金1500000元，被告自2019年12月1日开始逾期，未支付第24期应还本金50万元及利息37800元，后再无还款。2020年2月19日，原告向被告发出《借款提前到期通知书》，告知被告因其逾期偿还贷款本息，原告依照合同约定，宣布终止原合同即贷款提前到期，被告应自本通知发出之日起3日内一次性清偿拖欠的全部本金、利息、逾期罚息、违约金等。原告主张涉案借款合同于2020年2月19日提前到期。另查，原告与深圳市电子商务安全证书管理有限公司于2017年8月10日签署了《数字证书采购协议》，约定深圳市电子商务安全证书管理有限公司为原告提供数字证书产品及相关配套设备集成开发服务、电子签章服务，为原告提供合法的认证报告。深圳市电子商务安全证书管理有限公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。2020年2月21日，深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具《深圳市世联信贷贷款协议数字签名验证报告》、《关于深圳市世联小额贷款有限公司提请校验数据电文中电子签名与数据电文是否被篡改的验证报告》，两份报告载明，涉案贷款的四份《借款合同》、《借据》、《委托代收费协议》的电子签名及数据电文自签名后均未被篡改。以上事实，有《外部员工贷申请表》、《贷款合同》、《借据》、转账凭证、还款记录、《数字证书采购协议》、电子认证服务许可证、《深圳市世联信贷贷款协议数字签名验证报告》、《关于深圳市世联小额贷款有限公司提请校验数据电文中电子签名与数据电文是否被篡改的验证报告》等证据及庭审笔录予以证实。本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务资质的公司，其向被告发放贷款不违反法律及行政法规的强制性禁止规定。原告与被告签订的四份《贷款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。本院依法采信原告关于发放贷款及被告还款金额的主张。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告偿还剩余贷款本金及支付涉案贷款合同约定的不违反法律规定的利息、逾期利息等费用。关于本金的诉讼请求，《中华人民共和国合同法》第二百条规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告在向被告发放贷款时扣除了贷款手续费，该费用应认定为变相收取的利息。根据上述法律规定，本院依法认定被告借款本金实际为贷款合同约定的金额-贷款手续费，即实际贷款本金为2895000元。另，依据《贷款合同》约定的每月利息计算公式，可计算出被告每月实际应还利息金额应为36477元（实际贷款金额*合同约定月利率）。故，被告尚欠本金为1364571元【实际贷款金额-（已还利息-应还月利息*还款期数）-已还本金】即【2895000-（869400-36477*23）-1500000】，原告主张本金超出本院认定尚欠本金的部分，本院不予支持。关于利息和逾期利息的诉讼请求，原告主张被告支付合同约定的一个月利息，对以合同约定的标准按实际借款本金2895000元计收的一个月利息，本院予以支持，原告主张的超出本院认定的拖欠利息部分，本院不予支持。根据《贷款合同》约定被告应按每日千分之一的标准对应还款金额计收逾期利息，原告仅主张被告自逾期日次日起以尚欠本金为基数按年利率24%的标准支付逾期利息至实际还清款项之日止，原告请求支付的逾期利息计收标准低于合同约定的标准，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百八十九条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭继花应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司偿还尚欠借款本金1364571元、利息36477元及逾期利息【逾期利息以尚欠本金为基数，按年利率24%的标准，自逾期日次日（2019年12月2日）起计至实际清偿之日止】；二、驳回原告深圳市世联小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费18197元（已由原告预交），本院按规定收取9098.50元，由原告负担201.50元、被告负担8897元；财产保全费5000元（已由原告预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 庄 宁二〇二〇年十二月二十四日书记员 田敬宇