广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初4371号原告：阳江农村商业银行股份有限公司。住所地：阳江市江城区*****。统一社会信用代码：91441700MA54B1GR5C。（《诉讼文书送达地址确认书》载明原告确认的送达地址为阳江市江城区*****，代收人陈春兰，联系电话151*****436）负责人：彭洪辉，该行行长。委托诉讼代理人：陈春兰，该行员工。委托诉讼代理人：许超恒，该行员工。被告：黄家放，男，1965年11月6日生，汉族，住阳江市江城区****************，公民身份号码：440************315。被告：黄连珍，女，1964年11月24日生，汉族，住阳江市江城区****************，公民身份号码：441************246。被告：阳江市坚骏房地产开发有限公司。住所地：阳江市江城区*******。统一社会信用代码：914***********024K。（《诉讼文书送达地址确认书》载明被告的送达地址为阳江市江城区********淘金湾售楼部，代收人关天照，联系电话136*****889）法定代表人：陈宝林，董事长。委托诉讼代理人：林进慎，广东智盟律师事务所律师。原告阳江农村商业银行股份有限公司（以下简称阳江农商行）诉被告黄家放、黄连珍、阳江市坚骏房地产开发有限公司（以下简称坚骏房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案受理后，先适用简易程序，后依法转为普通程序公开开庭进行了审理。原告阳江农商行的委托诉讼代理人陈春兰、许超恒，被告坚骏房地产公司的委托诉讼代理人林进慎到庭参加了诉讼；被告黄家放、黄连珍经本院公告传票传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳江农商行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告黄家放于2013年3月25日签订的《个人购房按揭借款合同》（合同编号：江城区农信个房借字第100***********282号）；2.被告黄家放、黄连珍共同偿还借款本金286669.23元及利息（计至2020年5月25日止拖欠借款利息986.27元，2020年5月26日起至清偿日止的利息继续按借款合同约定的贷款利率计算）给原告；3.原告对依法处置黄家放、黄连珍为上述第二项债务提供的抵押物[座落于阳江市江城区********淘金湾北区*******的房地产（商品房预购登记201300013号、粤房地预登阳预押字第0100026094号）]所得价款享有优先受偿权；4.被告坚骏房地产公司对上述第二项债务承担连带保证责任；4.本案的案件受理费等一切诉讼费用由上述三被告共同承担。事实与理由：被告黄家放因购房资金不足，于2013年3月13日向原告申请借款460000元，并于2013年3月25日与原告签订《个人购房按揭借款合同》（编号：江城区农信个房借字第100***********282号），约定借款金额为460000元，借款期限从2013年3月25日起至2028年3月24日止，借款利率为浮动利率，按基准利率下浮10%计算，合同签订时的货款利率为5.895%，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上上浮50%，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告黄家放、黄连珍自愿将其名下座落阳江市江城区********淘金湾北区*******的房地产（商品房预购登记201300013号、粤房地预登阳预押字第0100026094号）为该借款作抵押担保，该抵押物已于2013年4月7日办理了抵押登记手续，原告已领取了相应的房地产预告登记证明（粤房地预登阳预押字第0100026094号）；被告坚骏房地产公司自愿为上述借款提供连带保证担保。因上述借款发生在被告黄家放、黄连珍的婚姻关系存续期间，并用于家庭共同生活，且被告黄连珍在《个人购房按揭借款合同》签字确认，故应作为夫妻共同债务，由被告黄家放、黄连珍共同偿还。合同签订后，原告与2013年4月15日向被告黄家放发放借款460000元。但被告没有按照约定履行还款义务，截至2020年5月25日止，尚欠本金286669.23元（其中到期本金2493.46元，未到期本金284175.77元），利息986.27元。因被告黄家放现涉及多笔民间借款纠纷，且作为本笔贷款抵押物座落阳江市江城区********淘金湾北区*******的房地产（商品房预购登记201300013号、粤房地预登阳预押字第0100026094号）已被法院查封，现处于执行阶段、待拍卖状态，影响其偿债能力。根据法律规定及借款合同的约定，现特向法院提起诉讼，请求判如所请。被告坚骏房地产公司在庭审中答辩称：一、黄家放、黄连珍座落于阳江市江城区********淘金湾北区*******的房屋于2020年10月16日被阳江市江城区人民法院拍卖，该房屋拍卖成交价格为708480元，执行案件案号为（2019）粤1702执4214号。而原告起诉的金额是借款本金286669.23元及利息（计至2020年5月25日止拖欠借款利息986.27元）。二、原告应立即参与分配黄家放、黄连珍房屋拍卖价款，如果原告放弃或者怠于行使参与分配的权利致使该房屋拍卖款被其他债权人执行完毕，请求人民法院在原告参与分配可以分配到的拍卖款的范围内免除保证责任。三、如判决被告坚骏房地产公司承担连带清偿保证责任，应一并判决“答辩人承担保证责任后，有权向黄家放、黄连珍追偿”，以避免产生不必要的讼累。被告黄家放、黄连珍未作答辩，在指定的举证期间内亦未向本院提供证据。经审理查明：被告坚骏房地产公司为经营房地产开发及销售的有限责任公司。阳江市江城区**信用合作联社于2015年3月10日更名为广东阳江农村商业银行股份有限公司，又于2020年1月20日更名为阳江农村商业银行股份有限公司。2013年3月25日，原告阳江农商行（原阳江市江城区**信用合作联社）（贷款人）与被告黄家放（抵押人，借款人）、黄连珍（抵押人）、坚骏房地产公司（保证人，售房人）签订《个人购房按揭借款合同》（合同编号：江城农信个房借字第100***********282号），载明：借款金额为460000元；贷款用途为购买坐落于阳江市江城区********淘金湾北区*******；贷款期限为180个月，自2013年3月25日至2028年3月24日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%执行，本合同签订时的基准利率为6.55%，据此确定本合同签订时利率为5.895%；逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还，采用等额本息还款法；借款人因本合同项下借款行为所发生的一切债务，由贷款人认可之售房人作为保证担保人以保证担保、购房人以房产作抵押方式提供担保。保证范围为本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期间为本合同生效之日起至本合同项下借款人所购房产依法办妥房地产权证书并按贷款人的要求办妥及完善抵押登记手续之日止；抵押人自愿以其所购买的本合同第二条所述房产作为抵押物为借款人履行本合同向贷款人提供抵押担保，由贷款人作为抵押权人享有第一顺位优先受偿权；借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，借款人个人及家庭财务状况恶化，卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，贷款人认为可能或者已经影响或损害贷款人在本合同项下的权益，构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用，行使担保权利；等等内容。阳江农商行、黄家放、黄连珍和坚骏房地产公司均在合同上签字盖章。2013年4月15日，原告向黄家放、黄连珍发放贷款460000元，并制作了《借据》，该借据载明：借款金额460000元，借款用途购房，借款利率为年利率5.895%，借款日期自2013年4月15日至2028年3月24日。2013年4月7日，原告与黄家放、黄连珍、坚骏房地产公司就上述房产办理了预告抵押登记手续，并领取预告登记证书，确认被告黄家放、黄连珍所有的坐落于阳江市江城区********淘金湾北区*******已经办理了预售商品房贷款抵押登记。原告发放贷款后，被告黄家放未按合同约定还款，截至2020年10月20日，黄家放尚欠借款本金284175.77元、利息5316.40元。原告阳江农商行向被告黄家放、黄连珍、坚骏房地产公司催收未果，向本院提起诉讼，请求如诉称。诉讼中，被告坚骏房地产公司主张其代被告黄家放偿还贷款情况如下：1、2018年7月2日14000元，该款由被告坚骏房地产公司的财务人员通过现金存款的方式将钱存入被告黄家放的房贷账户（账号：800***********680），再由原告在被告黄家放的还贷账户中扣款用于偿还房贷。被告坚骏房地产公司提供银行记账单予以证实；2、2018年10月30日7000元，该款由被告坚骏房地产公司的财务人员陈樱子从其个人账户（卡号：621*************505）中取出现金后再存入被告黄家放的房贷账户（账号：300***********980），再由原告在被告黄家放的还贷账户中扣款用于偿还房贷。被告坚骏房地产公司提供当日的无折现金取款单、贷款暂收内部账户存现交易单、内部转账还款单、金融业务收入凭证予以证实；3、2018年12月28日8698.55元，该款由被告坚骏房地产公司的财务人员陈樱子从其个人账户（卡号：621*************505）中取出现金后再存入被告黄家放的房贷账户（账号：300***********980），再由原告在被告黄家放的还贷账户中扣款用于偿还房贷。被告坚骏房地产公司提供当日的无折现金取款单、贷款暂收内部账户存现交易单、内部转账还款单、金融业务收入凭证予以证实；4、2020年2月28日14368.34元，该款由原告直接在被告坚骏房地产公司的保证金账户中予以扣收。上述款项共计44066.89元。被告黄家放于2019年3月11日向被告坚骏房地产公司出具《承诺书》，确认被告坚骏房地产公司代其偿还房贷大约三万元，并承诺当天还款1万元，剩余款项在2019年3月底前还清。被告黄家放于出具《承诺书》当天付款10000元，于2019年4月1日付款15000元。被告坚骏房地产公司主张扣减黄家放的还款后，该公司实际代被告黄家放偿还的数额为19066.89元（44066.89元-25000元）。被告坚骏房地产公司的员工陈樱子亦到庭确认于2018年10月30日、2018年12月28日现金存入被告黄家放账户内的款项为坚骏房地产公司委托其进行的。原告认可2020年2月28日14368.34元为其直接在被告坚骏房地产公司保证金账户中直接扣收，对于2018年10月30日、2018年12月28日的两笔款项认可是陈樱子从其账户取现存入原告内部账户用于偿还被告黄家放的贷款本息。另查明，被告黄家放、黄连珍所有的坐落于阳江市江城区********淘金湾北区*******因另案诉讼被本院查封并拍卖，并于2020年10月16日拍卖成功，成交价为708480元，执行案号为（2019）粤1702执4214号。本院认为：原告与被告黄家放、黄连珍、坚骏房地产公司在平等、自愿、协商一致的基础上签订《个人购房按揭借款合同》（合同编号：江城农信个房借字第100***********282号），是各方当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为合法有效。阳江农商行与黄家放、黄连珍之间形成了借款合同和抵押合同关系，与坚骏房地产公司之间形成了保证合同关系。签订合同后，原告阳江农商行依约履行了发放贷款的义务，但被告黄家放多期逾期未按时足额偿还借款本息。截至2020年10月20日，黄家放尚欠借款本金284175.77元、利息5316.40元，其行为已构成违约。根据原告与被告黄家放、黄连珍、坚骏房地产公司签订的《个人购房按揭借款合同》的约定和《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条之规定，现阳江农商行请求解除与黄家放、黄连珍、坚骏房地产公司签订的《个人购房按揭借款合同》（合同编号：江城农信个房借字第100***********282号），合法合理，本院予以支持。合同解除后，被告黄家放应偿还借款本金284175.77元及利息[截至2020年10月20日，利息为5316.40元，从2020年10月21日起至还清之日止的利息按《个人购房按揭借款合同》约定的利率计算]给原告。本案涉诉借款发生在被告黄家放与被告黄连珍的夫妻关系存续期间，且被告黄连珍在《个人购房按揭借款合同》“抵押人”一栏签名确认，故本案借款应属于被告黄家放与黄连珍的共同意思表示，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，应认定为被告黄家放与黄连珍的夫妻共同债务，被告黄连珍应对被告黄家放的上述债务承担共同清偿责任。关于原告对被告黄家放、黄连珍提供的抵押房产是否享有优先受偿权的问题。虽然原告阳江农商行、被告黄家放、黄连珍就涉案房屋办理了抵押权预告登记，但是抵押权预告登记并不等同于抵押权设立登记，其依法也不产生抵押权设立登记的法律效果。现原告与被告黄家放、黄连珍并未办理涉案房屋的抵押权设立登记，而在未办理涉案房屋抵押权设立登记之前，原告享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房屋抵押权登记的请求权，并非对涉案房屋享有现实的抵押权。综上，原告就涉案房屋主张优先受偿权的诉讼请求，缺乏法律依据，本院不予支持。根据《个人购房按揭借款合同》的约定，被告坚骏房地产公司与阳江农商行形成了合法有效的保证合同关系，该合同约定在涉案房产正式抵押登记手续办理完毕前被告坚骏房地产公司对合同项下贷款本息、罚息和其他费用承担连带保证责任，故坚骏房地产公司应按约定在保证担保范围内对借款人黄家放的债务承担连带保证责任。坚骏房地产公司承担保证责任后，有权向黄家放追偿。关于起诉前被告坚骏房地产公司已经实际代被告黄家放清偿的借款本息数额，结合被告坚骏房地产提供的证据及原告的质证意见，本院对如下被告坚骏房地产公司的代还款事实予以确认：1、2018年7月2日14000元；2、2018年10月30日7000元；3、2018年12月28日8698.55元；4、2020年2月28日14368.34元，共计44066.89元，扣除被告黄家放已经偿还给坚骏房地产公司的25000元，该公司实际代被告黄家放偿还的数额为19066.89元，对该部分费用，被告坚骏房地产公司亦享有对被告黄家放的追偿权。被告坚骏房地产公司主张在原告参与分配后可以实现的房屋拍卖款范围内免除担保责任，与合同约定不符，本院不予支持。被告黄家放、黄连珍经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告阳江农村商业银行股份有限公司与被告黄家放、黄连珍、阳江市坚骏房地产开发有限公司签订的《个人购房按揭借款合同》（合同编号：江城农信个房借字第100***********282号）；二、限被告黄家放在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金284175.77元及利息[截至2020年10月20日，利息为5316.40元，从2020年10月21日起至还清之日止的利息按《个人购房按揭借款合同》约定的利率计算]给原告阳江农村商业银行股份有限公司；三、被告黄连珍对上述第二项确定的债务承担共同还款责任；四、被告阳江市坚骏房地产开发有限公司对上述判决第二项确定的债务承担连带清偿责任；被告阳江市坚骏房地产开发有限公司承担保证责任后，有权就实际代偿的金额向被告黄家放追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5614元，公告费600元，共计6214元（原告已预交），由被告黄家放、黄连珍、阳江市坚骏房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  杨冬霞人民陪审员  李开茂人民陪审员  敖 蔼二〇二〇年十二月四日法官 助理  李成香书 记 员  冯奕馨附相关法条：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。