广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初17726号原告：中国工商银行股份有限公司深圳华强支行，住所地深圳市福田区深南中路2074号电子大厦，统一社会信用代码914403008923267342。负责人：黄惠山，行长。委托诉讼代理人：李振强，广东嘉得信律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢明，广东嘉得信律师事务所律师。被告：阎凤祥，男，汉族，1965年9月18日出生。上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2020年10月26日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人卢明到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤无正当理由均未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还申请人信用卡欠款本息及违约金等合计152273.36元，其中本金137932.23元，利息10841.13元，违约金3500元（利息及违约金暂计至2018年11月1日，之后利息、违约金等费用按协议约定及人民银行之规定计至清偿之日止）；2.抵押车辆处理后所得之价款优先偿还被告上述所欠款项及原告实现债权的费用，不足部分由被告继续清偿；3.被告承担本案一切诉讼费用及其他费用。事实和理由：2016年8月10日，被告填写《工银信用卡申请表（个人卡）》及《中国工商银行购车分期付款业务申请书（无纸化专用）》，并向原告申请办理购车分期付款业务，就此原告与被告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/抵押合同》，约定原告为被告提供购车分期付款业务，分期付款总额为350000元，分期期数为36期；分期手续费率11.47%，分期手续费40145元。若被告没有按本合同约定按时足额存入资金，原告无法扣款受偿的（原告可以扣收的资金不足以全额清偿被告到期的当期债务，原告不予扣收），原告有权根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》对被告收取利息和滞纳金。被告自愿以所购车辆向申请人提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。涉案合同签订后，原告根据合同约定款项350000元发放至被告阎凤祥指定账户。贷款发放后，被告没有按照合同约定按时足额偿还本金及利息，为维护原告的合法权益，遂诉至法院。被告阎凤祥未提交答辩状亦未提交任何证据，开庭时缺席。经审理查明，2016年8月10日，被告填写《工银信用卡申请表（个人卡）》向原告申领工银信用卡。根据中国工商银行牡丹信用卡章程，被告未在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低还款额是上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总和。原告收到被告还款时，对于逾期90天（含90天）以内的，先偿还利息或各项费用，后偿还本金；对于逾期90天以上的，现偿还本金在偿还利息或各项费用。根据领用合约，被告使用信用额度取现及转账不享有免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账之日起至还款之日止的透支利息，按月计收复利。2016年8月18日，原告与被告签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/抵押合同》【合同编号：消费贷（福园）字（2016）年1870号】约定，被告为购买普拉多JTEBX3FJ型号车辆（车架号为：JTEBX3FJ8GK246942）一台，向原告申请购车专项分期付款业务，透支金额为35万元，从2016年8月23日至2019年7月23日，分36期偿还，首期偿还金额为9730元，以后每期偿还金额为9722元，每期透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还；另被告应向原告分36期支付手续费共计40145元；如被告没有依约及时足额存入还款资金，原告有权向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，有权要求被告承担为实现债权及抵押权而支出的费用，有权将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户；被告以上述所购车辆向原告提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等，原告有权请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。上述抵押车辆未办理抵押登记手续。2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司发布《关于我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金项目取消，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行，收费标准为最低还款额未还部分的5%。原告主张，本案被告每月为固定还款额（透支本金+手续费），该固定还款额即为本案被告每月最低还款额。2016年8月20日，被告透支35万元，后被告2018年4月25日开始逾期还款。原告主张，2018年6月29日，原告将被告所欠全部透支本金126386元、未还手续费、逾期利息和违约金一次性计入账单，欠款总额为185509.42元；2018年7月10日，被告向原告还款45000元，抵扣欠款后，仍拖欠原告141238.23元（其中本金137932.23元、息费3306元）。此后被告未向原告还款。原告确认欠款余额一次性计入账单后，不再计收手续费，仅计收每日万分之五的利息及按每月未还透支本金金额百分之五收取的违约金。以上事实，有《工商银行信用卡申请表》、《分期付款业务申请书》、《信用卡购车分期付款/抵押合同》、信用卡历史明细查询、账户信息等及庭审笔录予以证实。本院认为，根据原告《工银信用卡购车分期专用卡用卡须知》的规定，涉案专项分期付款业务实质上是原告依托为被告开立的信用卡向被告个人发放的贷款业务，区别于传统的信用卡消费、信用卡透支业务，但却因当事人的契约行为而产生了一定关联，因此，双方因履行《牡丹信用卡领用合约》而发生的纠纷为信用卡纠纷，因履行《信用卡购车分期付款/抵押合同》而发生的纠纷为金融借款合同纠纷。双方当事人签订的《分期付款业务申请书》、《信用卡购车分期付款/抵押合同》等系原告与被告的真实意思表示，未违反法律法规的强制性禁止性规定，合法有效。被告取得专向分期额度款项后，应依约按时偿还上述款项，但被告未依约按期还款，被告的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。关于剩余本金，因涉案借款合同履行期限已届满，原告要求被告立即偿还全部剩余本金的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于原告主张的利息和违约金。本院认为分期付款手续费实质上为合同期内利息，因被告逾期还款，原告主张分期期限提前到期，要求被告偿还利息、违约金，利息以被告欠款为基数，从逾期之日起按每日万分之五的标准计算至还清款项之日止，违约金以全部未还款的5%按月计收，本院认为该二项费用均系承担违约责任的后果，属于违约金的范畴。被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案中逾期付款利息每日万分之五已处于较高水平，在此基础上再计收违约金，明显超过了逾期还款给原告造成的实际损失，本院酌情对被告最后一次还款日后逾期付款利息进行调整，逾期利息以未偿还本金为基数，按日万分之五的标准计至实际清偿之日止；对于原告主张以全部未还款的5%按月计收的违约金不予支持。《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款规定，债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（六）交通运输工具；第一百八十八条规定，以本法第一百八十条第一款第六项规定的财产，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。我国物权法制度对案涉车辆在内的交通工具的抵押，没有采用登记生效制度，当事人以车辆抵押的，可以办理抵押登记，也可以不办理抵押登记，抵押权不以登记为生效条件，而是自抵押合同生效时设立。但是，未办理抵押登记的，不得对抗善意第三人。据此，原告与被告之间的抵押合同合法有效。结合信用卡购车分期付款/抵押合同第十九条规定，抵押担保的范围为合同约定被告所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用，原告有权就被告尚欠贷款本金、利息、罚息对案涉抵押物享有上述法律规定的抵押权，不足部分由被告继续清偿。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款、第一百八十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告阎凤祥应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司深圳华强支行偿还涉案信用卡项下专向分期付款剩余本金137932.23元、利息3306元及逾期利息（逾期利息以剩余本金137932.23元为基数，按日万分之五的标准自2018年7月11日起开始计算至被告实际清偿之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司深圳华强支行有权就上述判项一确定的债权对被告闫凤祥提供抵押的普拉多小型越野客车（车架号码JTEBX3FJ8GK246942）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿，但不得对抗善意第三人，不足部分由被告闫凤祥继续清偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司深圳华强支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3345.47元（已由原告预交），本院依法减半收取1672.74元，由原告负担50元，由被告负担1622.74元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。（此页无正文）审判员 庄 宁二〇二〇年十二月二十二日书记员 田敬宇