福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0602民初9197号原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行，住所地漳州市芗城区九龙大道与水仙大街交汇处新城苑北区1幢1-2号楼（1-3层），统一社会信用代码：91350602597855537K。主要负责人：吴佳伟，该支行行长。委托诉讼代理人：蔡晋阳，男。委托诉讼代理人：林伟平，男。被告：邹国栋，男，1983年10月1日出生，汉族，住福建省华安县。被告：黄荣宗，男，1982年11月15日出生，汉族，住漳州市芗城区。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行（以下简称石狮农商行）与被告邹国栋、被告黄荣宗金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告石狮农商行的委托诉讼代理人蔡晋阳到庭参加诉讼。被告邹国栋、被告黄荣宗经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告石狮农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告邹国栋立即偿还石狮农商行截止2020年9月21日银行卡透支产生的本金、透支利息、违约金等合计304512.8元(其中本金299285.63元，透支手续费及违约金合计5227.17元)，并支付自2020年9月22日起至实际结清之日止按领用合约和使用须知约定标准计算的透支利息、违约金等；2、被告黄荣宗对被告邹国栋上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2013年7月，被告邹国栋向原告石狮农商行申请办理福万通贷记卡，签订了《福万通贷记卡(福农卡)申请表》、《福农卡使用须知》，2016年7月签订《福万通贷记卡(普惠金融卡)使用须知》。被告黄荣宗签订了《福万通贷记卡担保协议》，为被告邹国栋申领的福万通贷记卡承担连带责任保证。2013年7月，原告向被告邹国栋发放银行卡，额度为30万元。《领用合约》第二条约定，年费为200元，持卡人按实际透支天数支付手续费，透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。《福万通贷记卡(普惠金融卡)使用须知》第四和第七条约定，透支利率为11.25%，透支利息透支本金x当期利率x透支天数；第八条约定还款期限为每月账单日(即每月21日)起25天内，超过还款期限未足额还款的属违约行为。2016年12月20日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。2019年5月31日，原告发布《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，违约金已调整为最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元、最低不低于10元。合同履行过程中，被告邹国栋自2020年8月账单到期未能全额偿还，现已无力继续履行还款义务，严重威胁原告债权的实现，被告黄荣宗也未履行相应责任。为此，原告依约要求被告邹国栋立即偿还银行卡全部透支本息及费用，被告黄荣宗承担连带清偿责任。截止2020年9月21日，被告邹国栋银行卡透支产生的本金、透支利息、违约金等合计304512.8元(其中本金29928.63元、透支利息及违约金合计5227.17元)。被告邹国栋、被告黄荣宗未作答辩。本院经审理认定事实如下：1、2013年6月23日，被告邹国栋向原告石狮农商行申请办理福万通贷记卡（福农卡），并向原告石狮农商行提交了一份《石狮农商银行福万通贷记卡（福农卡）申请表》（包括领用合约），申请信用额度为30万元，被告邹国栋签字确认。《领用合约》记载（内容摘要）：年费为每年200元；福万通贷记卡（福农卡）不收取利息，持卡人按实际透支天数支付透支手续费，透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和；持卡人未按照本合约使用，导致对石狮农商行利益的损害或存在造成损害的极大可能…石狮农商行有收回的权利，持卡人应继续承担偿还全部欠款的义务，且未偿还的账款视为全部到期并一次偿清。2、2013年6月23日，被告邹国栋签订了一份《石狮农商银行福农卡使用须知》，记载（摘要）：首次申请的福农宝透支手续费月费率为12‰；使用福农卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数，转账、消费属透支；须在还款期限内全额还清所有费用，还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限还款的属违约行为，持卡人将为此付出滞纳金。3、2016年7月11日，被告邹国栋签订了一份《石狮农商银行福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》，记载（摘要）：卡片有效期内，普惠金融卡透支利率（月）为每笔透支本金的利率均为11.25‰；首次申请的利率为9.75‰，后农商行将自主根据被告在《福万通贷记卡（普惠金融卡）升降级约定协议》中约定账户的上季度结算流量和季度日均存款档次、用信情况、还款情况、资产负债变化情况以及最新征信情况等因素，按季实行利率的升级、降级浮动管理。升降级利率适用档次分别有12‰、10.5‰、9‰、7.5‰共四档；使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支利息，其计算方法：透支利息=透支本金×当期费率×透支天数；须在还款期限内归还透支本金所产生的利息、费用等，还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限未足额还款的属违约行为，持卡人将为此付出滞纳金；若违反领用合约及有关规定，连续逾期2期或者累计逾期3期……农商行有权要求立即提前偿还所有透支债务。4、2016年7月11日，原告石狮农商行与被告黄荣宗签订了一份《福建石狮农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡担保协议》，约定：黄荣宗自愿为邹国栋向福建石狮农村商业银行股份有限公司申领的福万通贷记卡承担连带责任保证；担保范围为邹国栋使用福万通贷记卡而发生的全部债务,包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支的本金及超信用额度透支的本金）、透支手续费、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期间为邹国栋福万通贷记卡存续期间(含到期换卡、遗失换卡)项下债务履行期限届满之日起两年。5、2016年12月20日，石狮农商行发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，记载（内容摘要）：针对福万通贷记卡持卡人，（1）滞纳金调整为违约金，收取标准不变，按照最低还款额的未偿还部分的5%收取，最低5元；（2）调整透支利率档次，收取标准为利率各行社自行决定，最高日息万分之五，最低日息万分之三点五；（3）现金分期收取方式，调整为按期分期、按日分期。6、2019年5月31日，石狮农商行发布《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，记载（内容摘要）：违约金收费标准不变，按照最低还款额的未偿还部分的5%收取，最低10元/期，最高500元/期。7、2016年7月11日，被告邹国栋、被告黄荣宗均出具《诉讼文书送达地址确认书》，确认其联系方式及收件地址，承诺（摘要）：其对人民法院寄送的相关文书，将诚实收取；若人民法院按上述地址寄送相关文书，本人或本人负责签收有件的人员拒绝签收的，或其他非不可抗力的任何原因导致相关文书退回的，将视同本人已收到人民法院寄送的相关文书。邮件退回之日，视同送达之日。上述确认的送达地址适用于人民法院处理案件的全部程序，包括一审、二审、再审及执行程序等。8、合同签订后，原告石狮农商行向被告邹国栋发放了卡号为6228××××4107的贷记卡。被告邹国栋经激活后多次使用该贷记卡。2015年10月20日，被告邹国栋办理挂失业务后，原告石狮农商行向其补发新卡，卡号为6228××××4115，被告邹国栋经激活该新卡后亦多次使用该卡。被告邹国栋自2020年8月21日起开始逾期还款，截至2020年9月21日，共欠原告石狮农商行本金299285.63元，透支利息及违约金合计5227.17元。9、诉讼中，原告石狮农商行向本院提交一份《说明》，说明被告邹国栋于2013年6月23日向原告石狮农商行申请福万通贷记卡，执行浮动月费率，用卡期间费率达到15‰，为降低资金使用成本，被告邹国栋于2016年7月11日签署《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》，同时被告黄荣宗作为连带责任保证人签署《福万通贷记卡担保协议》，向原告石狮农商行申请利率优惠，原告石狮农商行于2016年8月22日起调整月利率为11.25‰。本院认为，原告石狮农商行与被告邹国栋之间的银行卡合同关系，系双方当事人的真实意思表示，未违反有关法律法规的强制性规定，依法应认定合法有效。双方当事人均应各自履行相应的义务。被告邹国栋向原告石狮农商行申办贷记卡，并接受石狮农商行提供的金融服务，其负有遵守《福万通贷记卡（福农卡）领用合约》、《石狮农商银行福农卡使用须知》、《石狮农商银行福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》的义务。被告邹国栋在使用贷记卡过程中透支，且未及时补足透支款，其行为已违反上述合同的约定，构成违约，应承担违约责任。被告邹国栋应偿还原告石狮农商行贷记卡透支本金299285.63元、透支利息及违约金合计5227.17元，及自2020年9月22日起至还清款项之日止，按领用合约及使用须知的约定计付透支手续费、违约金。原告石狮农商行与被告黄荣宗签订的《福建石狮农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡担保协议》系双方当事人的真实意思表示，依法应认定合法有效。被告黄荣宗应当依约对被告邹国栋在本案中全部债务承担连带清偿责任。被告黄荣宗承担清偿责任后，有权向被告邹国栋追偿。被告邹国栋、被告黄荣宗经本院经合法送达开庭传票，未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告邹国栋应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行贷记卡透支本金299285.63元、透支利息及违约金合计5227.17元，及自2020年9月22日起至还清款项之日止，按领用合约及使用须知的约定计付透支手续费、违约金；二、被告黄荣宗对被告邹国栋在本案中全部债务承担连带清偿责任。被告黄荣宗承担清偿责任后，有权向被告邹国栋追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5867.6元，减半收取2933.8元，由被告邹国栋、被告黄荣宗负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审 判 员  石 苹二〇二〇年十二月十日法官助理  梁玉婷书 记 员  沈惠红执行申请提示第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。