广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0304民初30022号原告：招商银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区莲花街道深南大道2016号招商银行深圳分行大厦，统一社会信用代码9144030078278219X2。负责人：岳鹰，行长。委托诉讼代理人：魏帅男，广东嘉得信律师事务所律师。被告：李为，1986年8月22日出生，住址深圳市龙岗区。被告：杨薇，1987年9月17日出生，住址湖北省荆州市。委托诉讼代理人：李为，系其丈夫。上列原告招商银行股份有限公司深圳分行诉被告李为、杨薇金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序于2020年10月29日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人魏帅男到庭参加诉讼，被告杨薇委托诉讼代理人及被告李为到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告李为向原告偿还编号为8151224202004的《个人授信协议》项下贷款本金300000元及暂计至2020年3月16日尚未偿还的利息1249.99元、罚息4536.02元、复息18.9元，本息合计305804.91元,之后利息、罚息、复息按合同约定及人民银行之规定计至实际还清之日止，并加倍支付迟延履行判决期间的债务利息；2、被告杨薇对被告李为的上述债务承担连带保证责任；3、被告李为、杨薇承担本案一切诉讼费用（包括但不限于保全费、公告费等）。事实和理由：2016年，被告李为与原告签订编号为8151224202004的《个人授信协议》，约定：原告向被告李为提供可循环授信额度30万元，自2016年1月14日起到2021年1月14日止。根据上述授信协议，原告与被告李为签订《个人贷款周转易协议书》，约定原告向被告李为开通“周转易”功能，给予被告李为30万元周转易限额，贷款利率为以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准年利率为基础上浮176%的固定利率。逾期罚息为未偿还贷款本金按日在合同的执行利率水平上加收50%计收，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告李为采用“按月付息，到期还本”的方式还款。为保证上述债务的履行，被告杨薇与原告签订了《个人授信最高额不可撤销担保书》，就原告对被告李为的债权向原告承担连带保证责任，保证期间为《个人授信协议》项下每笔贷款的到期日或展期到期日起两年。合同签订后，被告李为于2019年2月14日使用周转易支用上述额度下贷款300000元，自2019年2月14日起至2020年2月14日止。贷款发放后，被告李为却未按约定履行还款义务，现该笔贷款均已到期。截止至2020年3月16日，两被告尚欠原告贷款本金300000元、利息1249.99元、罚息4536.02元、复息18.9元，本息合计305804.91元。综上所述，被告李为的行为已构成违约。两被告开庭时共同答辩称，认可借款事实及原告起诉的相关内容。经审理查明，原告与被告李为签订《个人授信协议》（编号：8151224202004），约定原告同意向被告李为提供总额为30万元整的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为60月，从2016年1月14日起到2021年1月14日止；被告李为未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；贷款发生逾期时，原告有权从包括扣款账户在内被告在招商银行系统内开立的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止，拖欠本金或利息达90天以上的，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息；被告李为未按本协议约定按时足额还本或付息的，即视为发生违约，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。原告与被告李为签订《个人贷款周转易协议书》（编号：8151224202004），约定：鉴于原告与被告李为签署了涉案授信协议，经被告申请，原告审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通周转易功能并开通“直接转账”模式；被告李为以其名下的一张一卡通作为“周转易卡”，卡号为；原告在授信额度内给予被告李为总额为30万元的周转易限额；周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本；本合同项下贷款采用固定利率；本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率；利率调整幅度为在基准利率基础上上浮176%；被告李为未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告李为可通过POS刷卡、网上支付或转账汇款三种方式使用周转易额度；被告李为违反本协议及/或授信协议的任何规定的，原告有权停止被告李为使用“周转易”功能，同时要求被告李为提前归还已发放“周转易”贷款。被告杨薇向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，载明：鉴于原告与被告李为签订了涉案授信协议，经被告李为要求，被告杨薇同意出具本担保书，自愿为被告李为在授信协议项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任；保证范围为原告根据《授信协议》向被告李为提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的费用；保证期间自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。合同签订后，被告李为支用了上述额度项下贷款。原告提交的银行流水显示，2019年2月14日，原告向被告李为指定账户发放贷款300000元。原告提交的贷款信息列表显示，编号为8190214568003的贷款，金额为300000元，期限为12，还款方式为按月结息到期还本，执行利率为11.70585%，生效日为2019年2月14日，到期日为2020年2月14日。原告提交的个人贷款还款清单显示，编号为8190214568003的贷款，被告李为偿还了11期利息，自2020年2月14日起未按时足额偿还当期利息及本金。原告主张，截至2020年3月16日，李为被告尚欠本金300000元、利息1249.99元、罚息4536.02元、复息18.9元，之后的罚息以尚欠本金为基数，复息以尚欠利息为基数，均按合同约定的借款利率上浮50%，即按年利率17.558775%的标准，计算至被告实际清偿之日止。另查，原告提交了两被告的结婚证复印件，显示两被告于2011年9月29日登记结婚。又查，原告除受理费、保全费之外，未发生其他诉讼费用。以上事实，有原告提交的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、银行系统打印账单、银行流水等证据及本院庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，原告与两被告签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人授信最高额不可撤销担保书》均系各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。原告向被告李为发放贷款后，被告李为未能按合同约定履行义务，被告杨薇也未履行保证责任，均构成违约，应承担相应的民事责任。原告依约有权请求被告李为偿还尚欠的贷款本金及利息、罚息、复利，并要求被告杨薇承担连带清偿责任。原告主张截至2020年3月16日被告尚欠的贷款本金、利息、罚息、复息金额计算正确，本院予以确认，之后的罚息以尚欠本金为基数，复息以尚欠利息为基数，均按罚息年利率17.558775%的标准，计算至被告实际清偿之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告李为应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还剩余贷款本金300000元、利息1249.99元、罚息4536.02元、复息18.9元（罚息、复息暂计至2020年3月16日，之后的罚息以尚欠本金为基数，复息以尚欠利息为基数，均按年利率17.558775%的标准，计算至实际清偿之日止）；二、被告杨薇对被告李为在上述第一项中的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5887.07元，保全费2049.02元，共计7936.09元（均已由原告预交），由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  朱淑乔二〇二〇年十二月二十五日书记员  黄 芳