广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初29996号原告：陈国辉，男，1986年9月28日出生，汉族，住广东省佛山市南海区××××××××××××××，公民身份号码440××××********。被告：蔡广韬，男，1988年12月14日出生，汉族，住广东省遂溪县××××××××××，公民身份号码440××××********。被告：郑玉丽，女，1991年10月22日出生，汉族，住广东省遂溪县×××，公民身份号码440××××********。上列原、被告民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月16日立案后，依法适用简易程序于同年12月14日公开开庭进行了审理。原告陈国辉本人及被告蔡广韬本人到庭参加了诉讼，被告郑玉丽没有到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告蔡广韬清偿借款20万元及利息（以借款本金20万元为基数，按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍，从2020年1月1日起计算至清偿完毕之日止，暂计至2020年9月1日为23040元）；2.判令被告郑玉丽对被告蔡广韬的债务承担连带清偿责任；3.判令案件受理费由两被告承担。事实和理由：2017年11月，被告蔡广韬以其需要购买理财产品但资金不足为由向原告提出借款5万元，并承诺按时支付利息。2017年11月23日，原告通过银行账户及支付宝账户转账的方式，向蔡广韬分别出借2万元和3万元。蔡广韬出具借款合同，约定借款期限为6个月，月利息按2.5%计算。上述5万元还款期限届满后，蔡广韬未按时还款。原告基于蔡广韬每月依然支付利息，故没有催促其立即清偿借款本金。2018年10月，蔡广韬向原告提出再借10万元购买理财产品，承诺与在前所借的5万元合并为15万元，继续按月利息2.5%计算利息。2018年10月30日，原告通过银行账户向蔡广韬转账10万元。2018年11月6日，蔡广韬再次提出需要购买一笔急单理财产品，称定期15天就有3%的利息返还。原告同意后通过银行账户再转账5万元出借给蔡广韬（因蔡广韬称该5万元是急单理财借款，原告出于对被告的信任，加上工作忙碌，没有向被告索要借款合同）。蔡广韬收到原告共计20万元借款后，告知原告其购买其中10万元和5万元理财产品是2018年10月底和同年11月初才购买的，两笔产品要到2018年12月份才有回报支付利息，且承诺在2018年11月份依然按第一笔5万元借款本金支付利息给原告。2018年12月份，蔡广韬没有依约支付累计20万元的利息给原告，也没有清偿借款本金。原告追问，蔡广韬以各种理由拖延。经原告多次催款，蔡广韬于2019年8月10日重新出具借款协议，确认尚欠原告借款本金20万元未清偿的事实，并承诺2019年12月31日前清偿所欠债务，逾期则按银行最高月利息计算从2020年1月1日起至借款全部偿还为止的利息，同时原告同意不再收取2019年全年被告应付的利息。但蔡广韬之后依然未清偿任何借款本息，原告遂起诉。被告郑玉丽与蔡广韬是夫妻关系。蔡广韬购买理财产品的收益用于家庭生活，郑玉丽应对其与蔡广韬婚姻存续期间，蔡广韬对外所借款项承担连带清偿责任。被告蔡广韬辩称，蔡广韬对原告的起诉无异议，会还款。但蔡广韬的钱拿去放数了，现在已经起诉了上家，等蔡广韬拿回钱后可以马上还款给原告。郑玉丽对本案债务不知情，涉案款项蔡广韬都拿去放数了，郑玉丽没有使用，郑玉丽不需要承担还款责任。被告郑玉丽庭前回复本院短信表示其本人一直不知道涉案借款，故不同意还款，应由蔡广韬还款。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了原告的身份证、在职证明、被告蔡广韬的身份证、被告郑玉丽的人口信息、两被告的结婚登记审查处理表、招商银行户口历史交易明细表、支付宝转账电子回单、微信支付交易明细证明、借款合同、借款协议等证据为证。两被告没有举证。本院经审查后认为，原告提交的上述证据来源合法、客观真实，且与本案相关联，经借款经手人被告蔡广韬质证均无异议，故本院均予采信，并据此结合到庭原、被告的庭审陈述，认定如下事实：原告陈国辉与被告蔡广韬经朋友介绍认识。原告通过银行转账及支付宝转账方式分别于2017年11月23日、2018年10月30日和同年11月6日向蔡广韬出借5万元、10万元和5万元，合计20万元。其中2017年11月23日的5万元借款原约定月利率为3%，蔡广韬分别于2017年12月27日、2018年1月27日、2月27日各向原告微信支付利息1500元；从2018年3月起月利率调低为2.5%，蔡广韬在2018年3月至同年11月期间，每月各向原告微信支付利息1250元。原告与蔡广韬就该5万元借款事后补签了借款合同，约定借款金额为5万元，借款期限从2018年9月27日起至2019年9月27日止，服务费为1250元/月。2018年10月30日的10万元借款，蔡广韬与原告亦签订了借款合同，约定借款金额为10万元，借款期限从2018年11月5日起至2019年11月5日止，服务费为3000元/月。2018年12月6日，蔡广韬向原告微信支付利息3000元，之后没有再支付利息，也没有归还本金。2019年8月，原告与蔡广韬就上述共计20万元借款签订一份借款协议，蔡广韬确认其分别于2017年11月23日、2018年10月30日和同年11月6日共向原告借款20万元，因蔡广韬暂无能力偿还，经双方协商约定蔡广韬需在2019年12月31日前偿还所欠债务，逾期保证从2020年1月1日起至借款全部偿还为止，按当时银行最高月利率计算利息给原告；利息每月结算一次，每月利息并入下月本金计算复利；等。但蔡广韬签订上述协议后未能依约还款，原告为此于2020年10月24日向本院起诉。本院经诉前调解未果后，于同年11月16日立案。另查，被告蔡广韬与郑玉丽是夫妻关系，二人于2016年3月29日登记结婚。本院认为，合法的民间借贷关系受法律保护。本案中，原告陈国辉就其主张分别于2017年11月23日、2018年10月30日和11月6日向被告蔡广韬出借5万元、10万元、5万元，合计20万元款项的事实，已提交支付宝转款凭证、银行账户流水、蔡广韬付息的微信交易明细及双方签订的借款合同、借款协议等证据为证，蔡广韬对此亦予确认，故本院予以采信。根据借贷双方签订的借款合同约定及蔡广韬实际付息的微信交易明细显示，双方约定的借款利率并未超过当时的法定利率上限，且蔡广韬在2018年12月6日最后支付3000元利息后没有再向原告支付利息，而双方后于2019年8月签订的借款协议实际已经免除了蔡广韬在前所欠的大半年利息，为此本院对蔡广韬在前支付利息的情况不再进行核算。根据双方最后签订的借款协议约定，蔡广韬应于2019年12月31日前还清所欠原告的20万元借款本金，逾期需从2020年1月1日起按银行最高利率标准向原告计付利息及复利。现协议约定的还款期限已经届满，但蔡广韬并未依约归还借款，原告为此起诉要求蔡广韬归还上述20万元借款本金合法有据，本院予以支持。对于逾期还款利息，因本案借贷行为发生在2019年8月20日之前，依法应按原告于2020年10月24日起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍即15.4%确定受保护的利率上限，则蔡广韬应按年利率15.4%的标准向原告计付本案20万元借款本金从2020年1月1日起至实际还清之日止的逾期还款利息损失。关于被告郑玉丽是否需要承担连带清偿责任的问题。本案借款债务虽然发生在两被告的夫妻关系存续期间，但郑玉丽并未在相关借款合同和借款协议上签名确认，原告也没有证据证明本案借款确是用于两被告的夫妻共同生活、共同生产经营或基于两被告的共同意思表示而发生，为此原告主张属于两被告的夫妻共同债务依据不足，本院不予支持，郑玉丽无须对本案债务承担还款责任。被告郑玉丽经本院传票传唤没有正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、法释[2020]6号《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十二条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蔡广韬应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金20万元及该借款本金从2020年1月1日起至实际还清之日止，按年利率15.4%计算的逾期还款利息予原告陈国辉；二、驳回原告陈国辉的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序审结，案件受理费减半收取2322.8元（原告陈国辉已预交），由被告蔡广韬负担，并应与上述第一项借款本息同期迳付还予原告陈国辉，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  欧翠芬二〇二〇年十二月三十日书记员  周静楠