广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初3435号原告：广发银行股份有限公司（原名称：广东发展银行股份有限公司），住所广东省广州市越秀区东风东路713号。法定代表人：尹兆君。委托诉讼代理人：何建文，广东安华理达律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓惠，广东安华理达律师事务所律师。被告：丁晓虹，女，1963年8月12日出生，汉族，户籍地址江苏省无锡市梁溪区。委托诉讼代理人：丁明仪，女，1987年11月2日出生，汉族，住江苏省无锡市梁溪区，系被告丁晓虹女儿。委托诉讼代理人：李振一，男，1957年2月1日出生，汉族，住江苏省无锡市北塘区，系无锡市梁溪区江海街道金宁社区居民委员会推荐的公民。原告广发银行股份有限公司诉被告丁晓虹信用卡纠纷一案，本院立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何建文与被告丁晓虹及其委托诉讼代理人丁明仪、李振一到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还截至2019年8月12日的信用卡透支欠款本金124354.39元、利息16081.49元、分期手续费11074.62元、违约金14948.22元，从2019年8月13日起至所有欠款清偿之日止的利息以及违约金按《广东发展银行信用卡客户协议》约定的计算标准计付；2.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告在原告处办理信用卡，卡号为：40×××71，被告在使用信用卡的过程中发生透支欠款。经原告多次向被告催收，被告不履行还款义务，构成违约。被告辩称：要求驳回原告的诉讼请求，被告使用原告信用卡均没有透支的情况出现，没有产生欠款，所以也不存在利息及手续费。原告没有向被告追讨透支欠款的依据。经审理查明：被告于2009年11月5日填写开卡申请表向原告申领信用卡，并在该表的申请人签署确认处签名，该签名处上方载明“兹声明以上填写情况均属事实，……，本人已阅读、理解并接受《广东发展银行信用卡客户协议》的全部条款和内容，并愿意受此协议之约束，……。”《广东发展银行信用卡客户协议》约定有以下条款：第八条2.寄发对账单的地址以客户向银行提供的为准。如客户未能按时收到对账单，应及时通过银行客服热线等途径查询。客户不得以没收到对账单为由，拒偿其广发卡账户中的任何债务。3.客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易入账日起四十日内提出，否则视同客户已认可全部交易。第九条2.广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》。……。3.客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受以下待遇之一（不得同时享受两种待遇）：（1）免息还款期待遇。银行记账日至对账单通知的到期还款日之间为免息还款期，最长为50天（标准卡为56天）。如客户在到期还款日前偿还所使用全部债务即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。否则，所有非现金透支交易不享有免息待遇，所有非现金透支交易款项和已扣收的年费、手续费等相关费用均从交易入账日起计收利息，直至所有债务还清为止。（2）最低还款额待遇。最低还款额为“本期应还总额”的10%（标准卡为5%）与未偿还的上期最低还款额之和，……。客户如选择按银行规定的最低还款额还款的，还应支付未偿还债务部分自银行记账日起，按透支利率计算的透支利息。若客户在还款到期日前还款额低于最低还款额，必须按账单周期承担以最低还款额未还部分的5%计算的滞纳金,……。4.客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由银行记账日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇、最低还款额待遇。5.客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。对于客户的还款，银行按年费、手续费（提现手续费、转账手续费等）、杂费（超限费、滞纳金等）、利息、透支提现款、透支消费款的次序对欠款逐一进行清算。……。客户协议另附有《广发卡费率表》，该表列明包括：滞纳金、转账手续费、提现手续费等费用的收费标准。原告经审核向被告发出卡号为40×××71的信用卡。被告自2009年12月4日起开始使用涉案信用卡，至2018年8月2日开始连续逾期产生欠款，暂计至2019年8月12日的信用卡透支欠款本金124354.39元、利息16081.49元、分期手续费11074.62元、违约金14948.22元。原告在本案审理过程中向本院申请撤回要求被告支付分期手续费11074.62元、违约金14948.22元（包括计至所有欠款清偿之日止的违约金）的诉求。原告就其主张提交了《开卡申请表》、《广东发展银行信用卡客户协议》、信用卡费率表、信用卡透支金额明细、信用卡交易明细、数据整理表（33页）、办理分期业务录音（附光盘1张以及文字整理6页）、分期业务办理渠道截屏（1页）、对账单（214页）等证据。被告在庭审中对原告的证据《开卡申请表》的真实性无异议，对原告的其他证据均有异议，具体归纳如下：1.被告认为信用卡客户协议没有其签名确认，客户协议为格式条款，其在客户领卡确认函上签名仅为收到涉案信用卡，原告未履行向被告宣读客户协议明确的责任与义务。被告既没收到原告发送的短信通知也没收到原告寄发的对账单；2.原告诱导被告通过电话开通“财智金”、“样样行消费分期”及“账单分期”业务，但未提供相关协议，加重了被告的还款负担，导致被告不清楚欠款本金的具体数额。原告通过电话推销“样样行消费分期”业务时称赠送免费自动分期，被告不清楚分期会自动生成，且分期业务是免费赠送的，不应收取分期手续费；3.被告认为其还款金额已超过欠款本金，要求原告提供所有消费清单以及利息、手续费的计算依据与原告对账，均遭到拒绝。被告就其抗辩意见提交了要求对账通知函及快递单、视频（共2张光盘，分别记录2020年6月8日被告要求广发银行员工与其对账以及2020年10月14日被告前往原告的委托诉讼代理人所在广东安华理达律师事务所进行对账）、报警回执。原告对被告提交的证据提出异议，认为上述证据均无法证明原告拒绝对账，被告在用卡过程中均有还款行为，即表示其有收到原告发送的还款提示及对账单。同时被告也可通过客服热线、微信公众号、广发信用卡APP等多种途径快捷查询账单情况，被告的证据恰恰证明原告有与被告对账，是被告不接受原告的对账结果并以账目不清为由拒绝履行还款义务。本院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告向原告申领信用卡，填写《开卡申请表》并签名确认。《开卡申请表》与《广东发展银行信用卡客户协议》印刷于同一纸张的正反两面，被告在《开卡申请表》中签名表示：本人已阅读、理解并接受《广东发展银行信用卡客户协议》的全部条款和内容，并愿意受此协议之约束。应视为对《广东发展银行信用卡客户协议》的权利义务内容清楚并接受，足以证实被告是自愿开卡并使用，自愿接受信用卡客户协议的约束。结合原告提供的录音证据、被告庭审陈述及其还款情况，被告自2009年12月4日起至2018年8月1日期间一直正常使用涉案信用卡并正常还款，并无就涉案信用卡的消费交易、收费等问题向原告提出过异议，证明被告不仅清楚利息等义务条款的约定，且知悉其在原告处开通了“财智金”、“样样行消费分期”及“账单分期”业务。况且使用信用卡透支逾期还款，银行收取相关的利息已经成为社会生活的共识，《广东发展银行信用卡客户协议》中对利息等的约定并无违反人民银行的规定。对被告以《广东发展银行信用卡客户协议》为格式条款为由提出异议，认为原告收取利息等费用没有依据的意见，本院不予采纳。据此，本院认定《广东发展银行信用卡客户协议》合法有效，双方的合同关系成立。对于本案透支欠款，原告已就其主张提交了信用卡透支金额明细、信用卡交易明细、数据整理表、办理业务电话录音、对账单等证据。被告在使用信用卡期间均可通过原告95508客服电话、微信公众号、发现精彩APP及各营业网点查询信用卡消费交易及扣款情况。被告在庭审中称其对消费本金、利息、手续费、是否开通分期业务等均不清楚、不确定、不认可，且不会上网查询账单，也不知道可以去原告营业网点打印账单，并据此要求原告提交消费清单并与其对账，存在主观故意，其所提交的证据均无法证实其上述主张。在被告未提交证据佐证的前提下，再要求原告提交消费清单无疑扩大了原告的举证责任。《广东发展银行信用卡客户协议》第八条第3项明确约定：“客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易入账日起四十日内提出，否则视同客户已认可全部交易。”被告未提交证据证明其在使用涉案信用卡期间向原告提出信用卡交易异议，其以要求与原告对账为由拒绝还款的理由不成立。故被告的上述抗辩意见本院不予采纳。被告作为信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的信用卡客户协议履行自己的义务，客户协议及信用卡费率表已明确约定了利息等计算标准以及还款冲还顺序，原告将被告的还款按年费、手续费（提现手续费、转账手续费等）、杂费（超限费、滞纳金）、利息、透支提现款、透支消费款的次序对欠款逐一进行清算，被告将其还款简单与透支消费、提现本金相抵扣，不符合客户协议的约定，本院对被告的相关抗辩意见亦不予采纳。故原告要求被告偿还其在使用涉案信用卡期间产生的透支欠款本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。原告在本案审理过程中自愿撤回要求被告支付使用涉案信用卡产生的分期手续费、违约金，系对自身权益作出的处置，本院予以准许。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：在本判决发生法律效力之日起十日内，被告丁晓虹向原告广发银行股份有限公司偿还暂计至2019年8月12日的信用卡透支欠款本金124354.39元及利息16081.49元，利息从2019年8月13日起按《广东发展银行信用卡客户协议》订明的标准计算至款项还清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3465.7元（原告已预付），由原告广发银行股份有限公司负担163.3元，被告丁晓虹负担3302.4元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按上诉请求的项目及相关交费规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  凌晓晖人民陪审员  李妙霞人民陪审员  龚炽强二〇二〇年十二月十六日书 记 员  文 柴