广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初14678号原告：中国建设银行股份有限公司深圳市分行，经营场所广东省深圳市福田区。负责人：王业。委托诉讼代理人：黄丽冕，广东金唐律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘文瑾，广东金唐律师事务所实习律师。被告：深圳文德福贸易有限公司，住所广东省深圳市龙岗区。法定代表人：周宏波。被告：周宏波，男。被告：谭小桃，女。上列原告诉被告深圳文德福贸易有限公司（以下简称文德福公司）、周宏波、谭小桃金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月14日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员吴品芬独任审理，于2020年7月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄丽冕到庭参加诉讼，被告文德福公司、周宏波、谭小桃经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：1、被告文德福公司、周宏波在《云快贷借款合同》（编号：2017xxx94）项下的债务全部提前到期，被告文德福公司、周宏波立即向原告偿还借款本金225万元（本判决书币种均为人民币）及利息34315.89元、复利294.27元（上述未还本金及利息、复利暂计至2019年9月16日，此后罚息、复利应按照合同约定标准计算至实际履行完毕之日止）；2、原告对被告周宏波名下深圳市产（产权证号：深房地字第××号）享有抵押权，原告有权依法处置该抵押物并从处置该抵押物所得价款中优先受偿；3、被告谭小桃对被告文德福公司、周宏波的上述债务承担连带清偿责任；4、诉讼费、财产保全费等由三被告共同承担。以上诉讼请求暂合计2284610.16元。事实与理由：2017年10月17日，原告与被告文德福公司、周宏波签订了编号为2017xxx31的《云快贷借款合同》及《中国建设银行“云快贷”借款支用单》（以下简称主合同），由原告向被告文德福公司、周宏波提供循环支用的借款额度225万元。主合同约定借款用途为生产经营，申请借款期限为36个月，2018年2月9日至2020年10月9日。主合同约定借款利率为年利率，采用浮动利率，为LPR利率加325基点（1基点＝0.01%，精确至0.01基点），即年利率7.55%。该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整前一工作日的LPR利率及上述加／减幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。约定贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，约定的还款方式为按月付息，到期还本。为担保被告文德福公司、周宏波在主合同下的债务能够正常履行，被告周宏波与原告签订了编号为2017xxx94的《云快贷借款最高额抵押合同》，由被告周宏波以名下房产（即位于深圳市，房产证号：深房地字第××号）为被告文德福公司、周宏波在主合同项下的全部债务，包括本金、利息、罚息、违约金等款项、原告为实现债权与担保权而发生的一切费用提供抵押担保，同时抵押合同约定在被告文德福公司、周宏波不履行主合同项下到期债务或者违反主合同约定时，原告有权行使抵押权。合同签署后，相关抵押担保房产已经依法进行了抵押登记。抵押登记日期为2017年10月19日，登记证号为粤（2017）深圳市不动产证明第0246159号。被告周宏波与谭小桃为夫妻关系，被告谭小桃向原告作出书面声明，被告谭小桃作为被告周宏波的配偶，确认夫妻未对婚后财产约定归各自所有，被告周宏波在借款合同项下所负债务为夫妻共同债务，被告谭小桃愿意与被告周宏波对该债务承担共同连带清偿责任。主合同及抵押担保合同签订后，原告依据主合同的约定及被告文德福公司、周宏波的申请，累计向被告文德福公司账户发放了贷款225万元。2019年6月9日，被告文德福公司、周宏波开始出现逾期，并之后多次出现逾期。截至2019年9月16日，被告文德福公司、周宏波累计拖欠本金225万元及利息34315.89元，复利294.27元，已构成严重违约。且经原告多次催告，被告文德福公司、周宏波仍拒不履行。为维护合法债权，原告向法院提起诉讼，请求判如所请。庭审中，原告明确第1项诉讼请求中主张明确第1项诉讼请求中，此后即2019年9月17日后的罚息是以借款本金225万元为基数，此后的复利以未正常支付的利息34315.89元为基数，均按借款合同约定的利率上浮50%，计算至全部贷款本息实际清偿之日止。被告文德福公司、周宏波、谭小桃未答辩，亦未提交证据。经审理查明，2017年10月17日，原告（乙方、贷款人）与被告文德福公司（甲方1、借款人）、周宏波（甲方2、借款人）签署《云快贷借款合同》（编号2017-0012-579894），约定原告向被告文德福公司、周宏波提供循环支用的借款额度225万元，借款额度有效期间自2017年9月26日至2020年9月26日。贷款利率、罚息利率、单笔借款的还款方法均以《中国建设银行云快贷额度借款支用单》约定为准。第十一条第一款第(一)项第1目约定，甲方不按照合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约。第二款第三项约定，出现任一违约情形，乙方有权宣布借款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用。第四项第三目约定，对于甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或者部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。原告与被告文德福公司、周宏波（借款人）签署《中国建设银行“云快贷”借款支用单》第一条约定，借款额度为225万元，额度循环方式为贷款还款后循环。第二条约定，同意为借款人开立尾号为1860的贷款账户，并允许借款人通过该账户自助支用借款，该贷款账户开立日为2017年10月20日。第三条约定，借款金额按照借款人实际支用金额确定，借款期限为36个月，自2017年10月20日至2020年10月20日止。在开户日后，无论借款人何时支用借款，借款到期日均是确定不变的。第四条约定，贷款利率为浮动年利率，即LPR利率加325基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点）；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整前一工作日的LPR利率及上述加／减幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本支用单项下贷款逾期的罚息利率为本支用单所确定的贷款利率水平上浮50%。贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本支用单项下贷款逾期是指借款人未在本支用单约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。还款方法为按月付息到期还本法。原告（抵押权人、乙方）与被告周宏波（抵押人、甲方）于2017年10月17日签订《云快贷借款最高额抵押合同》（编号2017-0012-579894），约定被告周宏波以本合同抵押财产清单所列财产为主合同项下所形成的债权提供最高额抵押担保。第十五条约定“主合同”是指原告与被告文德福公司、周宏波（债务人）签订的编号为2017-0012-579894的《云快贷借款合同》和该合同项下的《中国建设银行云快贷额度借款支用单》、各类凭证、形成债权债务关系的其他法律性文件。第十六条第一款约定，本合同项下最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括债务人支用的借款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。本合同所约定的担保范围为包含增值税的价税合计额。第十六条第二款约定，本合同约定的最高额抵押项下担保责任的最高限额为225万元。第二条第三款约定，最高额抵押的债权确定期间为主合同约定的借款额度有效期间。第二条第四款约定，利息、罚息等各种应付费用的实际形成时间即使超出债权确定期间，也属于最高额抵押的担保范围。第九条第一款约定，债务人不履行主合同项下到期债务（包括依照主合同约定被宣布提前到期的债务），原告有权行使抵押权利。抵押财产清单载明，抵押财产为深圳市龙岗区××花园×栋×单元（深房地字第××号）。不动产权利证书载明，上述房产于2002年12月10日登记于被告周宏波名下。2017年10月19日，原告与被告周宏波为上述涉案房产办理了不动产抵押登记，《不动产登记证明》编号为粤（2017）深圳市不动产证明第××号。另查明，根据原告提交的结婚证复印件，被告周宏波与被告谭小桃于1996年5月登记结婚。2017年8月15日，被告文德福公司、周宏波填写《抵押云贷申请审批表》向原告申请涉案贷款。被告谭小桃作为被告周宏波的配偶，在上述审批表的“借款人配偶声明”处和“抵押人及配偶声明”处签名。“借款人配偶声明”载明“本人作为借款人周宏波的配偶，确认我们夫妻未对婚后财产约定归各自所有，借款人在借款合同项下所负债务为夫妻共同债务，本人愿意与借款人对该债务共同承担连带清偿责任，且提供担保是夫妻平等协商一致的共同意思表示。”“抵押人及配偶声明”载明“如用于抵押的财产系与配偶共有的，本人已取得配偶对本次抵押担保的同意和授权。”根据原告提交的《公司活期明细》，原告于2017年10月20日向被告文德福公司账户发放贷款225万元。根据原告提交的《贷款账户基本信息》（2019年9月16日），载明涉案贷款初始利率为年利率7.55%，当前利率为年利率5.77%，到期日2020年10月9日，尚欠本金225万元、利息34315.89元、罚息（复利）294.27元。原告提交《个人贷款对账单》（2018年2月9日至2019年9月16日）载明，贷款余额为225万元，已还利息197049.89元，贷款年利率为5.77%。原告提交《欠款明细》载明，被告文德福公司、周宏波自2019年7月9日至2019年9月9日连续三期未足额还款，截至2019年9月9日尚欠利息合计31791.52元、罚息（复利）240.2元。庭审中，原告主张涉案贷款提前到期日为2019年9月17日。以上事实有原告提交的证据及庭审笔录予以证实。本院认为，原告与被告文德福公司、周宏波签署的《云快贷借款合同》《中国建设银行“云快贷”借款支用单》，原告与被告周宏波签署的《云快贷借款最高额抵押合同》均系双方当事人真实意思的表示，合法有效，具有法律效力。合同签订后，原告已按约向被告文德福公司、周宏波发放贷款，但被告文德福公司、周宏波自2019年7月9日起未按时足额还款，已构成违约。根据《云快贷借款合同》《中国建设银行“云快贷”借款支用单》的约定，被告文德福公司、周宏波未按时足额还款，原告有权宣布贷款立即到期；对于被告文德福公司、周宏波未按时还清的借款本金、利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定贷款利率水平上浮50%计算罚息利率。根据《贷款账户基本信息》，涉案贷款当前贷款利率为年利率5.77%。故原告请求被告文德福公司、周宏波偿还借款本金225万元、截至2019年9月16日的利息34315.89元、复利294.27元（自2019年9月17日起，罚息以尚欠本金225万元为基数，复利以尚欠利息34315.89元为基数，按照年利率5.77%上浮50%即年利率8.655%标准计算至付清款之日止），有合同及法律依据，本院予以支持。关于原告请求有权依法处分被告周宏波涉案抵押房产并就所得价款优先受偿。被告周宏波与原告签署《云快贷借款最高额抵押合同》，自愿以其名下位于深圳市（房产证号：深房地字第××号）为被告文德福公司、周宏波在主合同项下全部债务（包括但不限于借款本金以及由此产生的利息、罚息、原告实现债权的费用等）在最高限额225万元内向原告提供最高额抵押担保；被告谭小桃作为被告周宏波的配偶在《抵押云贷申请审批表》“抵押人及其配偶声明”处签名表示其同意并授权该抵押；涉案房产亦办理抵押登记。故原告依法享有涉案房产的抵押权，并有权就依法处分涉案抵押房产所得价款在约定的最高额抵押担保责任范围内（225万元）对抵押财产享有优先受偿权。关于原告请求被告谭小桃对被告文德福公司、周宏波的上述债务承担连带清偿责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。本案中，被告谭小桃在《抵押云贷申请审批表》“借款人配偶声明”处签名确认被告周宏波在《云快贷借款合同》项下所负债务为夫妻共同债务，愿意与被告周宏波共同承担连带清偿责任。故原告的该项请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告深圳文德福贸易有限公司、周宏波应于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行偿还贷款本金225万元、利息34315.89元、复利294.27元（复利暂计至2019年9月16日，此后复利自2019年9月17日起，以尚欠利息34315.89元为基数，按照年利率8.655%标准计算至付清款之日止）及罚息（罚息自2019年9月17日起，以尚欠本金225万元为基数，按照年利率8.655%标准计算至付清款之日止）；二、原告中国建设银行股份有限公司深圳分行对被告周宏波名下位于深圳市（房产证号：深房地字第××号）的房产享有抵押权，并有就依法处分上述房产所得价款在最高限额225万元内（含）优先受偿；三、被告谭小桃对判项一确定的被告周宏波的支付义务，向原告中国建设银行股份有限公司深圳分行承担连带清偿责任；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费25077元、保全费5000元（均已由原告预交），合计30077元，因适用普通程序，本院全额收取，由三被告连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提交副本，并应在收到交费通知次日起七日内向中院预交上诉案件受理费，上诉于广东省深圳市中级人民法院。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  吴品芬二〇二〇年十二月七日书记员  刘 婧