云南省曲靖市马龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0321民初983号原告：曲靖市马龙区农村信用合作联社，住所地：云南省曲靖市马龙区通泉街道龙泉北路86号.法定代表人：王文波，该信用合作联社理事长。委托诉讼代理人：何家标，云南治正滇麒律师事务所专职律师。特别授权代理。委托诉讼代理人：田太婷，云南治正滇麒律师事务所专职律师。特别授权代理。被告：刘保珍，女，1974年1月19日出生，汉族，身份证住址：云南省曲靖市马龙县。原告曲靖市马龙区农村信用合作联社与被告刘保珍信用卡纠纷一案，本院于2020年8月31日立案后，依法适用普通程序于2020年12月18日公开开庭对本案进行了审理。原告曲靖市马龙区农村信用合作联社的委托诉讼代理人何家标到庭参加诉讼，被告刘保珍经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票，公告期满后未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告曲靖市马龙区农村信用合作联社向本院提出如下诉讼请求：1.判决被告偿还原告截止2020年6月30日的信用卡透支金额9890元、逾期利息1957.48元、逾期费用3471.31元，三项合计15318.79元以及自2020年7月1日起按日利率万分之五计收利息、按月利率5%计收逾期费用至全部款项还清之日止；2.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：因马龙撤县设区，马龙县农村信用合作联社于2018年6月更名为曲靖市马龙区农村信用合作联社。2017年5月27日，被告在理解并愿意遵守《云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约》的情况下，填写一份云南省农村信用社金碧贷记卡申请表，向原告申请云南省农村信用社金碧贷记卡，原告经审查后，于2017年6月29日向被告核发信用卡一张,信用额度10000元）。领用合约中约定了相应的收费标准及透支利率为日利率万分之五，滞纳金为未还款部分按月5%计收，超限费为超过限额部分5%按月计收等内容。被告2017年7月31日激活上述信用卡后，使用该信用卡进行透支、消费等交易，自2019年8月25日出现逾期，截止2020年6月30日，逾期本金为9890元、逾期利息1957.48元、逾期费用3471.31元，三项合计15318.79元。原告依法向被告进行了催收，但被告仍未履行还款和支付利息费用的义务。被告的违约行为侵害了原告的合法权益，现为维护原告的合法权益，维护诚实守信的市场金融秩序，特诉至人民法院，请依法判如诉请。被告刘保珍未到庭参加诉讼，也未向本院提交答辩状，视为其对答辩权利的放弃。原告曲靖市马龙区农村信用合作联社围绕诉讼请求依法提交了其《营业执照》复印件及《法定代表人身份证明书》、被告刘保珍的《居民身份证》复印件、《云南省农村信用社金碧贷记卡申请表》复印件、《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约》复印件、《交易明细查询》打印件、《账户余额查询》打印件、《呆账核销处理》打印件等证据；本院依职权调取了被告刘保珍的《人口基本信息》、被告刘保珍未在其户籍地居住的《证明》，并对证人刘某（梳洽村村长）进行了调查询问，制作了调查询问笔录。被告刘保珍未向本院提交证据，未到庭参加诉讼，依法视为放弃举证和质证的权利。对于上述证据，当事人未提出异议，本院经审查，予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月27日，被告刘保珍填写一份《云南省农村信用社金碧贷记卡申请表》，向原告曲靖市马龙区农村信用合作联社申请领用“云南省农村信用社金碧贷记卡”。2017年6月29日原告曲靖市马龙区农村信用合作联社经审查后，向被告刘保珍核发了一张金碧贷记卡，卡号为：信用额度为10000元。被告刘保珍在申领该贷记卡时，签字确认其已经阅读了原告曲靖市马龙区农村信用合作联社提供的《云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约》，并承诺愿意遵守其中的各项规则。《云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约》约定：乙方在到期还款日前偿还全部应付款，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方对乙方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，日利息为万分之五，按月计收复利并从乙方账户中扣收，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；乙方按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，甲方计收银行从记账日起至还款日止的透支利息，乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，支付5%的滞纳金。甲乙双方在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商不成提起诉讼的，由甲方住所地有管辖权的人民法院管辖。被告刘保珍自2017年7月31日起激活并使用其上述金碧贷记卡进行消费等交易，自2019年8月25日出现逾期还款，被告刘保珍的逾期本金为9890元，至此以后，被告刘保珍再未偿还过任何款项，也未使用该金碧贷记卡进行过消费。截止2020年6月30日，原告曲靖市马龙区农村信用合作联社按照《云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约》计算的逾期费用为3471.31元、逾期利息为1957.48元。经原告曲靖市马龙区农村信用合作联社催收，被告刘保珍至今未履行还款义务。后因被告刘保珍下落不明、无法联系，原告曲靖市马龙区农村信用合作联社于2020年8月31日向本院提起诉讼。本院认为，依法成立并生效的合同具有法律效力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。被告刘保珍向原告曲靖市马龙区农村信用合作联社申领金碧贷记卡（即信用卡）后，激活并使用该金碧贷记卡进行消费等交易，双方之间形成信用卡合同关系。被告刘保珍应当按照其承诺愿意遵守的《云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约》的相关规定履行自己的义务，也就是应当按照该领用合约的约定，按期向原告曲靖市马龙区农村信用合作联社偿还金碧贷记卡透支金额并支付利息、费用；在金碧贷记卡透支金额逾期偿还之后，还要承担逾期还款的违约责任，即承担逾期利息和滞纳金。根据查明的事实，被告刘保珍自2019年8月25日起金碧贷记卡透支金额出现逾期还款，金额为9890元，该逾期的透支金额被告刘保珍应当偿还给原告曲靖市马龙区农村信用合作联社。关于被告刘保珍应当承担的逾期利息和滞纳金，截止2020年6月30日，逾期期限共计10个月零5天，按照领用合约的约定，产生的逾期利息和滞纳金合计5428.79元。按此标准计算，被告刘保珍应当承担的逾期利息和滞纳金已经超过了按照年利率24%计算的利息。根据相关规定，在信用卡合同关系中，发卡人与持卡人之间主要是一种基于“信用”而发生的金钱代为给付关系，它不同于金融借款合同关系，故约定的违约责任具有惩罚的性质，因而相对较高。根据诚实守信的原则，被告刘保珍本应当按照双方的约定，支付逾期利息和滞纳金，直到其金碧贷记卡透支金额还清为止，但是庭审中原告曲靖市马龙区农村信用合作联社同意依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2点：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”的规定，仅要求被告刘保珍支付逾期利息和滞纳金的总计按年利率24%进行计算，超过按年利率24%计算的逾期利息和滞纳金，不再要求被告刘保珍支付，对原告曲靖市马龙区农村信用合作联社的该意见，本院予以支持。也就是说，被告刘保珍应当支付的逾期利息和滞纳金，以其逾期未支付的金碧贷记卡透支金额为基数，按年利率24%自2019年8月25日起计算到其金碧农贷记卡透支金额还清之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十一条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘保珍于本判决生效后十五日内偿还所欠原告曲靖市马龙区农村信用合作联社金碧贷记卡透支金额9890元，并支付自2019年8月25日起至其金碧贷记卡透支金额还清之日止，以实际未偿还的金碧贷记卡透支金额为基数，按年利率24%计算的逾期利息和滞纳金；二、驳回原告曲靖市马龙区农村信用合作联社的其他诉讼请求。案件受理费183元（原告已预交），由被告刘保珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。本判决生效后，若负有义务的当事人拒不履行本判决书确定的义务，享有权利的当事人可在本判决确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审 判 长  周于芳人民陪审员  宋丽琼人民陪审员  周喜存二〇二〇年十二月十八日书 记 员  戴仕红