宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院民事判决书（2020）宁0106民初1276号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市金凤区支行。负责人:刘某。委托诉讼代理人：朱某，宁夏国信嘉华律师事务所律师。被告:马某,住宁夏回族自治区银川市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市金凤区支行与被告马某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月9日立案，依据《全国人大代表大会常务委员会授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员翟志强独任公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱某到庭参加诉讼。被告马某经本院依法公告送达传票传唤未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告归还借款本息121129.65元(截止2020年1月2日,拖欠本金85485.06元,利息及罚息35644.59元,此后利息及罚息按照合同约定计至付清之日)；2、请求判令对被告提供的抵押物进行处置,所得价款由原告优先受偿；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年2月9日,李程(已死亡)、马某与原告签订《个人最高额综合授信合同》,约定原告向被告提供19万元授信额度,授信期限为2012年2月9日至2017年2月9日。同日,李程(已死亡)、马某与原告签订《个人额度借款合同》,合同约定由原告向李程(已死亡)、马某提供借款19万元,并签订《个人最高额抵押合同》，以其名下位于银川市××区(产权证号:银房权证兴庆区字第XXXX号)作为抵押,并办理了抵押登记,担保范围包括主债权、利息、违约金及债权人为实现债权和担保权发生的一切费用。2012年2月15日,按照合同约定,原告向李程(已死亡)、马某发放借款19万元,年利率10.005%,逾期利率15.0075%，借款期限自2012年2月15日至2017年2月15日,还款方式为等额本息,被告于当日确认收到全部借款。2013年11月6日,原告向李程(已死亡)、马某发放借款5万元,年利率9.28%,逾期利率13.92%,借款期限自2013年11月6日至2018年11月6日,还款方式为等额本息,被告于当日确认收到全部借款。后李程于2014年4月去世,截止2020年1月2日,拖欠借款本金85485.06元,利息及罚息35644.59元，原告为保护资金安全,维护自身合法权益,现依法诉至贵院望判如所请。被告马某未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交书面答辩状及证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交证据《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《好借好还个人商务贷款额度/借款申请表（续2）》、《个人最高额抵押合同》、房产证及他项权利证明书、个人额度借款支用单、贷款放款单、贷款(手工)借据、银行系统企业贷款结清试算表，以上证据内容客观、真实，本院予以采信。根据当事人提供证据及法庭调查，本院认定如下事实：李程、被告马某系夫妻关系。2012年2月9日,甲方李程、被告马某与乙方中国邮政储蓄银行有限责任公司银川市分行签订《个人最高额综合授信合同》（编号7999）,约定乙方向甲方提供最高综合授信限额190000元，适用于甲乙双方发生的贷款业务与其他授信业务，有效期未2012年2月9日至2017年2月9日止。原告中国邮政储蓄银行有限责任公司银川市金凤区支行在合同落款处加盖印章。同日，甲方李程、被告马某与乙方中国邮政储蓄银行有限责任公司银川市分行签订《个人额度合同》（编号640101212021487999），约定，该合同系上述《个人最高额综合授信合同》项下的单项业务合同。甲方可循环使用上述190000元额度。额度存续期最长5年，自2012年2月9日至2017年2月9日。用途为购买客运车。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的罚息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定的利率基础上加收50%。还款方式为按月等额本息还款法。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定即《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。甲方未按期支付于乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用及甲方死亡而其财产合法继承人不继续利息本合同的，构成违约，乙方有权按照合同约定的罚息利率计收罚息。原告中国邮政储蓄银行有限责任公司银川市金凤区支行在合同落款处加盖印章。同日，甲方李程、马某与乙方中国邮政储蓄银行有限责任公司银川市分行签订《个人最高额抵押合同》（编号640101312020741205），约定，甲方李程以其名下位于银川市××区为上述借款提供抵押担保，担保范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权和担保权发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。双方应于本合同签订后15个工作日内到相应的登记部门办理抵押登记手续。2012年2月15日，双方办理抵押登记手续。2012年2月15日，借款人李程签署《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，载明可用额度190000元，循环支用有效截止到2017年2月15日，借款期限60个月，等额本息还款法。贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮45%，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。合同签订后，原告依约向李程发放贷款190000元。李程于2014年4月10日死亡。被告马某未依约偿还借款本息。截至2020年1月2日，被告马某尚欠借款本金85485.06元及利息、罚息35644.59元未付。本院认为，原告与李程、被告马某签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度合同》系双方真实意思表示，合法、有效，双方均应依约全面履行各自的义务，原告依约向李程发放贷款，李程未依约偿还其借款本息构成违约。现借款人李程已死亡，被告马某作为李程配偶对涉案借款知晓，且在抵押物共有人处签名确认，原告主张其偿还借款本金85485.06元及利息（截至2020年1月2日利息35644.59元）的诉讼请求，本院予以支持。自2020年1月3日起的利息按合同约定利率计至本判决确定给付之日止。李程、被告马某以其名下位于银川市××区为上述借款提供抵押担保，并于2012年2月15日办理抵押登记手续，原告依法取得涉案房屋抵押权，李程死亡后其房地产合法继承人或代管人应继续履行原抵押合同，原告对涉案房屋在合同约定范围内享有优先受偿权。被告马某经本院合法传唤未出庭应诉，视为放弃对原告所举证据和主张的事实进行质证和抗辩的诉讼权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《城市房地产抵押管理办法》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告马某偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市金凤区支行借款本金85485.06元及利息（截至2020年1月2日利息35644.59元，自2020年1月3日起的利息按合同约定利率计至本判决确定给付之日止），于本判决生效之日起十日内付清；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市金凤区支行对位于宁夏回族自治区银川市××区房屋在合同约定范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3434元，公告费1200元，由被告马某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 翟志强二〇二〇年十二月三日法官助理 于 楠书记员 李颖聪附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《城市房地产抵押管理办法》第二十四条企业、事业单位法人分立或者合并后，原抵押合同继续有效，其权利和义务由变更后的法人享有和承担。抵押人死亡、依法被宣告死亡或者被宣告失踪时，其房地产合法继承人或者代管人应当继续履行原抵押合同。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。