辽宁省锦州市太和区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0791民初789号原告：郝磊，男，1982年12月17日生，汉族，住锦州滨海新区。委托诉讼代理人：张崇江，辽宁华峰律师事务律师。被告：亚太财产保险有限公司上海分公司，诸多地上海市静安区万荣路777弄12号7层701-3、702室。统一社会信用代码：91310000664368449U。负责人：关迪，该公司总经理。委托诉讼代理人：武艳娇，辽宁同方律师事务所律师。被告：中华联合财产保险股份有限公司锦州中心支公司，住所地锦州市凌河区解放路六段13-61号。统一社会信用代码：912107007714330823。负责人：秦德生，该公司总经理。委托诉讼代理人：王韶兵，男，该公司职员。原告郝磊与被告亚太财产保险有限公司上海自贸试验区支公司、中华联合财产保险股份有限公司锦州中心支公司（以下简称为中华财险锦州支公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。庭审过程中经原告申请变更被告亚太财产保险有限公司上海自贸试验区支公司为亚太财产保险有限公司上海分公司（以下简称为亚太财险上海分公司）。原告郝磊及其委托诉讼代理人刘思彤，被告亚太财险上海分公司委托诉讼代理人武艳娇，被告中华财险锦州支公司委托诉讼代理人王韶兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：要求法院判令二被告赔偿原告因伤经济损失284,564.23元；2、要求被告承担诉讼费用。事实和理由：原告郝磊是锦州利诺物流有限公司的司机。2019年5月21日13时许，原告驾驶辽Ｇ×××××号重型半挂牵引车在库-茫线由东向西行驶至21公里+300米处，右转弯时，因采取措施不当翻车，致使路面损坏，原告受伤，经阜新市中心医院住院治疗，诊断为肋骨骨折、脾损伤，住院治疗花费医疗费83,279.29元。原告的伤情经法医鉴定为八级伤残和十级伤残。锦州桂通物流有限公司在2019年5月11日为辽Ｇ×××××号重型半挂牵引车在被告亚太保险公司处投保了司乘人员意外伤害险、附加个人人身意外伤害医疗保险、个人人身意外伤害职员津贴保险，保险限额分别50万元、5万元、27,000元。在被告中华联合保险公司投保了团体意外伤害保险。该车在2019年5月17日变更至利诺公司名下。保险事故发生后，被告亚太保险公司以利诺公司未办理保险变更不予理赔。今诉至法院，请求法院依法判决。为印证上述事实，原告向本院提交下列证据予以证明：1、交通事故认定书复印件。证明：事发经过；2、锦州利诺物流有限公司营业执照及出具的证明和利诺公司与原告的劳动合同2页复印件。证明：原告是公司员工，原告驾驶公司车辆发生事故，原告受伤；3、原告机动车驾驶证和行驶证及肇事车辆信息。证明：锦州利诺公司从锦州桂通物流有限公司购买了该车辆和原告合法驾驶该车辆；4、人身意外险索赔申请书及赔款收据。证明：投保情况和索赔情况；5、中华联合保险公司保单2份。证明：在中华联合保险公司投保情况；6、司法鉴定书及鉴定费发票（复印件）。证明：经锦州中心医院进行了司法鉴定评定了一个为8级伤残一个为10级伤残，花费鉴定费为2720元；7、住院费用清单2份（在阜新市中心医院住院的为复印件，在锦州市第二医院住院的住院清单为原件）和住院病志2份（在阜新市中心医院的住院病志为复印件，锦州市第二医院的住院病志为原件）和医疗费票据复印件。拟证明：原告的治疗情况以及花费医疗费情况，锦州市第二医院住院时张池的医疗费票据是因为疫情原告住院需要陪护人员做核酸检测发生的费用；8、阜新市中心医院出具的证明。拟证明：原告妻子张池姐姐郝红梅是护理人员，郝红梅身份信息庭后提交；9、锦州利诺物流有限公司工作人员钟涛与亚太保险公司工作人员微信聊天记录截图。拟证明：原告的证据原件已经邮寄给了亚太公司工作人员；10、诊断书11张（原件）。证明：经医嘱原告休息77天。被告亚太财险上海分公司辩称，肇事车辆在我公司投保了司乘人员意外伤害保险，合同约定共有3个保险项目，意外伤害、身故及伤残保险金50万元，意外伤害医疗保险金5万元，免赔300元，意外伤害住院津贴27,000元，免赔3天每天150元，合同约定如投保车辆转手保单失效，投保人为锦州桂通物流有限公司，伤残赔付比例8级为20%详见投保单，在驾驶员能够提供有效的行驶证、驾驶证前提下我方对于保险项目范围内予以赔付，原告主张的护理费、伙食补助费、误工费、交通费均非保单赔付范围，我方不予认可，肇事车辆同时在中华投保意外伤害险，原告的主张应按照投保的比例进行分担。为印证上述事实，被告亚太财险上海分公司向本院提交保险单和保险条款作为证据拟证明保险的具体项目限额及特别约定内容。被告中华财险锦州支公司辩称，肇事车辆在我公司投保团体意外伤害保险B型，投保险种有意外伤害40万元，意外医疗5万元，意外伤害住院补贴1.8万元，我公司在肇事车辆行驶证、驾驶证真实有效的前提下，同意对原告合理合法请求在责任限额内赔付，本保险医疗费为补偿原则，每次事故绝对免赔100元，赔付比例为80%，如存在重复投保应在保险保额内分摊，附加意外伤害住院补贴100元/天，按实际住院天数×100元/天计算，残疾赔偿按照残疾给付表对应的等级比例乘以保额确认，如8级伤残等级40万×7.5%=3万元，10级残等于40万×2.5%=1万元，同一肢体2处以上伤残的，至给付比例高的一项，伙食补助费护理费误工费交通费均不属于本保险保障范围，我公司不同意赔付。为印证上述事实，被告中华财险锦州支公司向本院提交保险单和保险条款作为证据拟证明该公司投保情况及相关条款告知情况。本院对当事人围绕诉讼请求和答辩意见依法提交的证据进行了质证，结合双方的质证意见和本院审查，对上述证据的真实性予以确认，并据此认定以下事实：2019年5月11日，锦州桂通物流有限公司为辽Ｇ×××××号重型半挂牵引车在被告亚太保险公司处投保了司乘人员意外伤害险、附加个人人身意外伤害医疗保险、个人人身意外伤害职员津贴保险，保险限额分别50万元、5万元、27,000元，保险期间为2019年5月11日至2020年5月10日。司乘人员意外伤害险保险单上的特别约定为：1、每座保额：身故/残疾：50万元，意外医疗：5万元，住院津贴：27000元（150元/天，最长180天）；2、免赔额：（1）附加意外医疗：免赔300元，100%赔付；（2）附加住院津贴：每次事故绝对免赔3天；9、投保车辆实际所有人发生保险责任范围内的意外身故，或意外伤残一级，理赔后保单失效，保险责任终止；若投保车辆车辆报废或转手，则本保单失效；13、经投保人申请并经保险人同意，本保险合同意外伤害残疾鉴定及赔付标准以中华人民共和国国家标准《道路交通事故受伤人员伤残评定GB18667-2002》办法执行。具体伤残赔付等级标准如下：一级100%，二级80%，三级70%，四级60%，五级50%，六级40%，七级30%，八级20%，九级10%，十级5%。该司乘人员意外伤害险的保险条款（2016年版）第五条（二）约定，残疾保险责任：在保险期间内，被保险人遭受合同约定的意外伤害事故，并自该事故发生之日起一百八十日内以事故造为直接原因称本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》（中国保险行业协会、中国法院学会2013年6月8日联合发布的行业标准）所列残疾之一的，保险人按该表所列给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。如自该事故发生之日起第一百八十日治疗仍未结束的，按第一百八十日时的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。（1）被保险人因同一意外伤害事故导致一项以上残疾时，保险人给付各项残疾保险金之和，但给付总额不超过保险金额。该司乘人员意外伤害险保险条款之后所附的《人体保险伤残评定标准》第4.2条脾结构损伤中，脾部损伤导致脾切除伤残等级为8级，第4.4条胸廓的结构损伤中，胸部损伤导致大于等于4根肋骨骨折为10级伤残。2018年9月20日，锦州利诺物流有限公司在被告中华财险锦州支公司为包括原告在内的9人投保了团体意外伤害保险B型，每人保额意外伤害为400,000元，意外医疗为50,000元，意外伤害住院补贴为18,000元，保险期间为2018年9月20日至2019年9月19日该保单特别约定：2、附加意外伤害医疗保险免赔额100元，赔付比例80%，在符合条款规定的范围内，按上述比例赔付，并以每人保险金额为限；3、附加意外伤害住院补贴医疗保险对每名保险人每天补贴金额为100元，免赔天数0天，在符合条款规定的范围内，按上述规定进行赔付，并以每人保险金额为限。该团体意外伤害保险的保险条款B型条款（2014年版）第五条（二）约定，残疾保险责任：被保险人因遭受意外伤害导致残疾的，残疾程度标准以《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》（GB/T16180-2006）为准，各残疾程度对应的给付比例以本保险合同所附《十级伤残程度与保险金给付比例表》或约定的给付比例为准，保险人按照残疾程度对应的给付比例乘以每一被保险人的意外伤害保险金额给付残疾保险金。如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。被保险人因同一意外伤害造成一项以上身体残疾时，本公司给付对应项残疾保险金之和。并在保险合同后所附的《十级残疾程度与保险金给付比例表（给付表）》中残疾程度为八级给付比例为7.50%，残疾程度为十级的给付比例为2.5%。原告郝磊是锦州利诺物流有限公司的司机。2019年5月17日，辽Ｇ×××××号重型半挂牵引车（辽Ｇ×××××重型集装箱半挂车）的机动车登记所有人从锦州桂通物流有限公司过户到锦州利诺物流有限公司名下。2019年5月21日13时许，原告驾驶辽Ｇ×××××号重型半挂牵引车（辽Ｇ×××××重型集装箱半挂车）在库-茫线由东向西行驶至21公里+300米处右转弯时，因采取措施不当翻车，致使车辆和路面损坏，原告受伤。经阜新市中心医院住院治疗，诊断为多发肋骨骨折、脾损伤、腹部损伤，住院治疗花费医疗费70，875.03元。同年6月18日出院；2020年7月6日，原告为多发肋骨骨折内固定物取出术入住锦州市第二医院，同年7月20日出院，此间原告支付医疗费11,404.26元以及原告及护理人员的核酸检测费用138元。阜新市中心医院住院病志2019年5月30日手术记录中体现，“探查见第6、7、8、9前肋及第10、11、12后肋均骨折”。2019年7月12日原告委托锦州市中心医院法医司法鉴定所对原告的伤残等级进行鉴定，同年7月29日出具鉴定意见为：原告胸部损伤伤残等级评定为十级伤残，原告车祸致脾破裂，行脾切除术损伤伤残等级评定为八级伤残。原告支付鉴定费2720元，支付检查费504元。本院认为，锦州桂通物流有限公与被告亚太财险上海分公司、原告与被告中华财险锦州支公司之间的保险合同系双方真实意思表示，内容不违反法律的强制性规定，合法有效，双方应按约定履行。原告从锦州桂通物流有限公司购买案涉车辆，车辆的保险合同附随车辆买卖合同，故原告作为车辆的买受人理应承接为该车投保的保险利益。锦州桂通物流有限公司与被告亚太财险上海分公司签订的司乘人员意外伤害保险中的特别约定条款有“投保车辆转手本保单失效”的约定，但仅凭该特别约定内容,不足以证明同时被告也没有其他证据证实被告亚太财险上海分公司已将该特别约定向投保人作出提示以及明确的解释、说明义务，且车辆转手并未加重或扩大被告亚太财险上海分公司承担的保险责任，被告亚太财险上海分公司中的“投保车辆转手本保单失效”的条款也对原告不产生效力。根据《中华人民共和国保险法》第九十二条第二款规定，“人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务”，明确把意外伤害保险划分在人身保险中，因此，意外伤害医疗保险应属于人身保险范畴，原告获得的赔偿并取得的保险金并非重复获得赔偿，被告中华财险锦州支公司认为本案具有财产保险性质只能适用“损失补偿原则”，原告若从第三人处获得赔偿被告拒绝理赔的抗辩没有法律依据，本院不予支持；虽原告提供的系医疗费复印件，但从原告提供的证据体现，原告在阜新市中心医院治疗的医疗费收据已经邮寄至被告亚太保险公司处，但被告亚太保险并无证据证明该医疗费收据原件等材料已经寄回给原告，且锦州市第二医院的医疗费票据系原告为了取出第一次住院的固定物的费用且确属于原告必须在一定时间后进行的实际花销，也不属于保险条款约定的“事故发生之日起第一百八十日治疗仍未结束的”费用，被告认为原告无医疗费原件其可能到其他公司理赔以及第二次住院超过180天故不予赔付的辩解意见不予支持。根据被告亚太财险上海分公司提供的保险合同，原告脾切除的伤残程度应为八级，原告肋骨骨折的伤残程度为十级伤残。故被告亚太财险上海分公司应按合同约定赔付原告意外医疗49,700元，即50000-300=49700元，赔付意外残疾125,000元，即500000×（20%+5%）=125000元，赔付住院津贴6150元，即（44-3）天×150元/天=6150元。根据被告中华财险锦州支公司提供的保险合同，依据该合同约定的《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》（GB/T16180-2006），原告的伤残等级应高于其主张的脾切除为八级伤残、肋骨骨折为十级伤残，应按原告主张的残疾标准计算原告的残疾保险金，故被告中华财险锦州支公司应赔付原告意外医疗费39,900元，即50000×80%-100=39900元，意外残疾赔偿金40,000元，即400000×（7.5%+2.5%）=40000元，意外伤害住院补贴4400元，即44天×100元/天=4400元。但基于原告主张医疗费金额为83,279.23元，未超过二被告应赔偿的最高医疗费金额，故应按比例分担，即被告亚太财险上海分公司赔付46,193.95元，被告中华财险锦州支公司赔付37,085.28元（计算方式附后）关于原告主张的护理费、伙食补助费、误工费等费用，因无合同约定，该费用不予支持。关于原告主张的鉴定费用问题，基于原告自行委托的鉴定机构依据的鉴定标准不符合二被告保险合同约定，故该鉴定费用不予支持。依照《中华人民共和国保险合同法》第十八条、第九十二条，《中华人民共和国合同法》第五条、第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百五十七条之规定，判决如下：一、被告亚太财产保险有限公司上海分公司于本判决生效后十日内一次性赔付原告保险理赔金177,343.95元；二、被告中华联合财产保险股份有限公司锦州中心支公司于本判决生效后十日内一次性赔付原告保险理赔金81,485.28元；三、驳回原告郝磊的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2784元，由原告郝磊负担252元，由被告亚太财产保险有限公司上海分公司负担1735元，由被告中华联合财产保险股份有限公司锦州中心支公司负担797元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审判员  张雪冬二〇二〇年十二月十七日书记员  高小琳赔偿明细被告亚太财险上海分公司应按合同约定赔付原告金额：意外残疾：500000×（20%+5%）=125000元住院津贴：44-3）天×150元/天=6150元。被告中华财险锦州支公司应赔付原告金额：意外残疾赔偿金：400000×（7.5%+2.5%）=40000元意外伤害住院补贴：44天×100元/天=4400元。被告亚太财险上海分公司应按合同约定赔付原告医疗费：意外医疗：50000-300=49700元被告中华采信锦州支公司应按合同约定赔付原告医疗费：意外医疗费：50000×80%-100=39900元49700÷（49700+39900）×83279.23=46193.95元39900÷（49700+39900）×83279.23=37085.28元