广西壮族自治区横县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0127民初2698号 原告：中国农业银行股份有限公司横县支行,住所地横县横州镇魁星路4号，统一社会信用代码：9145012789956599X7。 负责人：黄正金，行长。 委托诉讼代理人：陈志和，男，该银行员工。 被告：陈万才，男，1976年6月4日出生，汉族，住横县。 被告：姜雪莲，女，1975年10月18日出生，汉族，住横县。 原告中国农业银行股份有限公司横县支行与被告陈万才、姜雪莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司横县支行的委托诉讼代理人陈志和到庭参加诉讼。被告陈万才、姜雪莲经本院送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 本案相关事实： 一、诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的编号45020120130030377号《个人担保借款合同》的借款合同关系；2.判令被告陈万才偿还原告贷款本息514572.09元，其中本金490442.06元，利息总额24130.03元（正常利息20358.98元、罚息3063.97元、复利707.08元，利息暂计至2020年9月1日，以后利息按借款合同约定续计至债务还清之日止）；3.判令被告姜雪莲对被告陈万才所欠债务承担共同偿还责任；4.判令以拍卖、变卖抵押物即被告姜雪莲名下位于横县【国有土地使用权证号：横国用（1999）第××号，房产证号：横房权证横州字第××号】房地产所得价款优先清偿被告陈万才尚欠原告的贷款本金、利息、罚息、复利；5.判令二被告承担本案的全部诉讼费用。 二、案涉合同：45020120130030377号《个人担保借款合同》。 三、签订合同时间：2013年3月25日。 四、借款人：陈万才。 五、借款用途：购置舞台婚庆服务中心所需的服装等器材。 六、借款本金：1200000元。 七、借款期限：2013年3月25日至2023年3月24日。 八、还款方式：等额本息还款，每一个月为一个周期还款，还款日为每期月末的20日。 九、借款期限内利率的约定：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一日起调整。利率调整以6个月为一周期。 十、罚息及复利的约定：借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮100%计收罚息，直至本息清偿为止；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。 十一、借款人违约责任的约定：借款人存在未按约定按期足额偿还借款等违约行为的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。 十二、案涉借款实际支付时间及金额：2013年3月29日支付1200000元。 十三、借款人还款、违约及尚欠本息情况：2019年9月21日、11月23日，原告中国农业银行股份有限公司横县支行向被告陈万才发出了《债务逾期催收通知书》。截至2020年9月1日，被告陈万才尚欠借款本金490442.06元及相应利息、罚息、复利24130.03元，此时已逾期10期未足额履行还款义务。此后，被告陈万才陆续偿还部分借款本金及利息，其中偿还本金部分为分别于2020年11月2日还本金6654.67元（1078.45元+5576.22元）、11月3日还本金5527.92元、11月4日还本金5186.9元、11月5日还本金2898.54元、11月8日还本金14286.34元（3073.11元+11213.23元）、11月9日还本金9577.14元、11月10日还本金699.59元、11月15日还本金23693.69元（991.44元+11323.38元+11378.87元）、11月16日还本金12825.34元（11434.63元+1390.71元）、11月17日还本金4397.53元、11月18日还本金1798.6元、11月26日还本金7537.95元（3903.82元+3634.13元）、11月27日还本金1598.06元。截至2020年12月21日，被告陈万才仅归还借款本金806240.21元及支付利息435142.32元，尚欠借款本金393759.79元及相应利息、罚息、复利7895.55元，此时已逾期5期未足额履行还款义务。 十四、抵押担保情况：被告陈万才提供被告姜雪莲名下的位于横县【国有土地使用权证号：横国用（1999）第××号，房产证号：横房权证横州字第××号】为45020120130030377号《个人担保借款合同》项下贷款作抵押担保，并办理了抵押登记。约定若发生贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款的，贷款人有权要求行使担保物权。贷款人可以与担保人协议以担保物折价、或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。 十五、其他情况：1.被告陈万才与被告姜雪莲于2000年11月8日登记结婚，被告姜雪莲在抵押物清单上的抵押人处及借款申请表上的配偶处签字确认，并与被告陈万才共同向原告中国农业银行股份有限公司横县支行出具《同意抵押承诺书》。2.2020年9月14日，原告中国农业银行股份有限公司横县支行经催收无果向本院提起本案诉讼。本院于2020年10月17日向二被告邮寄送达了起诉状副本等应诉材料。 本案裁判意见如下： 本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案的被告陈万才、姜雪莲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，则视为其已放弃答辩和质证的权利。 案涉的《个人担保借款合同》是双方真实的意思表示，未违反法律的强制性规定，合法有效，当事人均应严格履行。原告中国农业银行股份有限公司横县支行已按约定发放贷款1200000元，被告陈万才应当按照合同约定履行偿还本金及利息的义务。根据合同约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款。被告陈万才未按期足额偿还贷款本息且经催告后至今未履行足额还款义务，其行为构成根本性违约，原告中国农业银行股份有限公司横县支行有权单方面解除合同。因双方签订的《个人担保借款合同》，内容包含有借款合同、抵押合同两个合同关系，而从原告中国农业银行股份有限公司横县支行的诉讼请求看，其真实意思为请求解除其中的借款合同关系，并不包括解除抵押合同关系，且合同内也约定“有权提前行使担保权”，因此，借款合同解除的，抵押合同并不当然解除。故本院对原告中国农业银行股份有限公司横县支行关于解除其与被告陈万才签订的《个人担保借款合同》中的借款合同关系的请求予以支持。但因原告中国农业银行股份有限公司横县支行在起诉前未通知被告陈万才解除合同，故合同的解除时间应以载有解除合同意思表示的起诉状送达给被告陈万才的时间为准即2020年10月17日。合同解除后，被告陈万才应归还尚欠原告中国农业银行股份有限公司横县支行的借款本金393759.79元及支付相应的利息（含罚息、复利），但自合同解除之日起的利息应按逾期利息计收。 根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。本案中，被告姜雪莲是被告陈万才的配偶，虽其未与被告陈万才在《个人担保借款合同》上签字，但其在《个人信贷业务申请表》作为被告陈万才的配偶签字确认并提供其名下的房地产为本案债务进行抵押，足以证明被告姜雪莲知道该借款的存在，且对该借款双方达成了合意，应当认定为夫妻共同债务，故本院对原告中国农业银行股份有限公司横县支行关于二被告共同承担还款责任的请求予以支持。 关于抵押物优先受偿权的问题。原告中国农业银行股份有限公司横县支行与二被告就案涉抵押物已办理抵押登记，其已依法取得抵押权，即原告中国农业银行股份有限公司横县支行有权对处置抵押物所得价款优先受偿，故本院对其主张对被告姜雪莲提供的房地产有优先受偿权的请求予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国农业银行股份有限公司横县支行与被告陈万才于2013年3月25日签订的编号45020120130030377号《个人担保借款合同》中的借款合同关系于2020年10月17日解除； 二、被告陈万才与被告姜雪莲于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司横县支行借款本金393759.79元； 三、被告姜雪莲与被告陈万才于本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司横县支行支付利息（利息计算方式：1.按《个人担保借款合同》的约定，从2013年3月29日起计至2020年10月17日；2.以借款本金490442.06元为基数，按合同约定的逾期利息从2020年10月18日起计至2020年11月2日；3.以借款本金483787.39元为基数，按合同约定的逾期利息从2020年11月3日起计至2020年11月3日；4.以借款本金478259.47元为基数，按合同约定的逾期利息从2020年11月4日起计至2020年11月4日；5.以借款本金473072.57元为基数，按合同约定的逾期利息从2020年11月5日起计至2020年11月5日；6.以借款本金470174.03元为基数，按合同约定的逾期利息从2020年11月6日起计至2020年11月8日；7.以借款本金455887.69元为基数，按合同约定的逾期利息从2020年11月9日起计至2020年11月9日；8.以借款本金446310.55元为基数，按合同约定的逾期利息从2020年11月10日起计至2020年11月10日；9.以借款本金445610.96元为基数，按合同约定的逾期利息从2020年11月11日起计至2020年11月15日；10.以借款本金421917.27元为基数，按合同约定的逾期利息从2020年11月16日起计至2020年11月16日；11.以借款本金409091.93元为基数，按合同约定的逾期利息从2020年11月17日起计至2020年11月17日；12.以借款本金404694.4元为基数，按合同约定的逾期利息从2020年11月18日起计至2020年11月18日；13.以借款本金402895.8元为基数，按合同约定的逾期利息从2020年11月19日起计至2020年11月26日；14.以借款本金395357.85元为基数，按合同约定的逾期利息从2020年11月27日起计至2020年11月27日；15.以借款本金393759.79元为基数，按合同约定的逾期利息从2020年11月28日起计至本案借款本息清偿之日止；扣减已支付的利息435142.32元）； 四、为实现上述债权，原告中国农业银行股份有限公司横县支行有权以被告姜雪莲名下位于横县的房地产【国有土地使用权证号：横国用（1999）第××号，房产证号：横房权证横州字第××号】折价或者以拍卖、变卖之价款优先受偿； 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司横县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费8946元，已减半收取4473元（原告中国农业银行股份有限公司横县支行已预交），由被告陈万才与被告姜雪莲共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费8946元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 覃春园 二〇二〇年十二月十日 法官助理 林雅婧 书 记 员 吕梦颖