广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0607民初5497号原告:谊度（深圳）科技有限公司，住所地广东省深圳市南山区西丽街道松坪山社区××××××××××××××××**511，统一社会信用代码91440300MA5EXE3X6U。法定代表人：赵艳，该公司经理。委托诉讼代理人：王斌，男，该公司员工。委托诉讼代理人：郑晓婷，女，该公司员工。被告:邓文杰，男，1988年7月8日出生，汉族，住广东省佛山市三水区×××××××××××××，公民身份号码440×××××××********。原告谊度（深圳）科技有限公司（以下简称谊度公司）与被告邓文杰民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月29日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2020年11月24日公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告谊度公司的委托诉讼代理人郑晓婷到庭参加诉讼。被告邓文杰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。谊度公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还欠款本金7000元及利息（以欠款本金7000元为基数，按14%年利率计算，自2018年11月20日暂计至本金实际清偿之日）；2.判令本案诉讼费、律师费和差旅费由被告承担。事实和理由：2017年2月20日，被告通过深圳××××金融科技有限公司（以下简称××××金融公司）运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订了数据电文形式的《“××”额度借款合同》及相关合同附件，约定由中国建设银行股份有限公司××××分行（以下简称××建行）向其提供借款42000元，贷款存续期间为24个月，贷款利率为LPR利率加282.5基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点），还款方式为分期偿还。合同签订后，××建行向被告指定的银行账户完成贷款发放义务，但被告未按合同约定还款，截至原告起诉前，被告累计还款55163.62元，剩余本金7000元至今未还。被告逾期还款后，××××金融公司按照《服务合同》和《合作协议》相关约定为被告向××建行代偿并取得对被告的上述债权。2019年11月20日，××××金融公司将其对被告所享有的上述债权依法转让给原告，并通过短信形式和邮寄方式向被告送达债权转让通知。之后原告多次以电话等形式向被告进行催收，但被告至今仍然未履行其余下的还款义务。综上所述，为维护原告合法权益，特诉至法院，望依法审判。原告在诉讼中提供了以下证据：1.××额度借款合同、借款合同、服务合同、用户注册及使用协议、征信查询授权书、委托代收款授权书各一份，证明1、被告于2017年2月20日通过××APP申请42000元借款；2、双方约定的贷款期限24个月，贷款还款方式为等额本金还款法；3、服务合同中已明确约定管理费、综合费、清算费、逾期贷款的代偿费计算方式。2.被告申请贷款时上传的本人照片，证明被告申请贷款时根据软件提示拍摄当时的本人照片，证明该笔贷款是其本人申请。3.放款证明一份，证明××建行已按照合同约定向被告发放贷款。4.还款明细一份，证明被告累计还款55163.62元，剩余本金7000元未还。5.结清证明一份，证明服务方××××金融公司已按合同约定为被告向××建行代偿并取得债权。6.债权转让协议、招商银行付款回单各一份，证明××××金融公司于2019年11月20日将其对被告所享有的与本案有关的全部债权转让给原告。7.短信通知记录、债权转让通知书各一份，证明中××××金融公司已通过短信形式和邮寄方式向被告送达债权转让通知。8.中国邮政邮寄单、邮寄记录各一份，证明原告已向被告发出债权转让通知。9.企业信用信息报告一份，证明深圳市××贷款有限公司于2018年7月18日变更名称为深圳市××小额贷款有限公司，深圳市××小额贷款有限公司于2020年5月29日变更名称为深圳市飞贷小额贷款有限公司。被告邓文杰没有提交书面的答辩状，也没有提供证据。本院确认如下事实：××××金融公司运营手机服务客户端“××APP”，提供“××”产品及相关服务。××××金融公司为借款人的借款申请推荐贷款人。2017年2月20日，被告在“××APP”网络贷款平台签订了数据电文形式的《“××”额度借款合同》及相关合同附件，约定：被告向××建行贷款42000元，贷款期间为24个月，从2017年2月20日至2019年2月20日止，贷款利率为LPR利率加282.5基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点，折合年利率为7.175%），被告按等额本金还款法分24次偿还合同项下贷款本息并委托××××金融公司向贷款人交付，还款日为贷款期限起始日或借款人和××××金融公司另行约定的其他还款日在每月（次月起算）的对日，如被告未能按时足额偿还贷款本息、或发生还款逾期三十天以上时、连续逾期三期以上（含三期）或累计逾期五期以上时，即视为被告违约，对于违约情形之一的，被告需按照《“××”额度借款合同》约定相关条款履行义务，其他违约情形的，贷款人有权宣布提前终止合同，被告应当在贷款人向其发出终止合同的通知后3日内一次性偿还合同项下的全部本息、逾期违约金及因此给贷款人造成的全部损失。××××金融公司有权为借款人代偿还应还未还款项给贷款人。代偿债务后，××××金融公司有权向借款人追索债务。此外，合同还约定被告还需偿还以下费用：1、管理费：被告向服务方在第一次还款时一次性支付管理费，管理费按贷款金额的3.5%计算为1470元；2、综合费：月综合费=贷款金额×2.08%-贷款月利息；3、清算费：被告发起的提款或还款引发的由××××金融公司提供清算服务而收取的资金划拨费用，每次2元；4、代偿费：××金融公司有权为借款人代偿应还未还款项给贷款人，实施代偿后，借款人须向××金融公司支付代偿费，代偿费以××金融公司实施代偿的逾期贷款的贷款余额为基数，以代偿费费率为系数，按天计算。签订合同后，××建行于2017年2月20日向被告放款42000元。此后，被告每月偿还本金1750元、综合费873.6元，一共偿还了20期，期间，被告于第一期还支付了管理费1470元、清算费2元，部分逾期还款的代偿费共1182.27元。自2018年11月20日起，被告就再也没有偿还任何款项，未还本金为7000元，××××公司从被告还款账户中扣取了37.35元。2018年4月18日，中国建设银行股份有限公司××××支行出具结算证明，证实被告所欠借款，××建行已按合作协议约定从深圳市××小额贷款有限公司在建行开设的归集账户划扣所有贷款本息，贷款已结清。深圳市××小额贷款有限公司是××××金融公司全资设立的子公司。2019年11月20日，××××金融公司与原告签订《债权转让协议》，××××金融公司将包括本案债权的权利以打包的方式转让给原告。原告受让债权后，通过短信及函件方式告知被告债权转让事实并敦促其履行还款义务，被告拒不履行，原告遂提起本案诉讼。本院认为,被告通过“××”APP网络贷款平台向××建行借款42000元，因不能按期足额清偿，致××××金融公司全资设立的子公司深圳市××小额贷款有限公司代偿债务，按《“××”额度借款合同》及相关协议约定，××××金融公司有向被告追偿的权利，此后××××金融公司将涉案借款债权转让给原告，原告亦将债权转让情况告知了被告，此转让行为符合《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条的规定，合法有效。至此，涉案借贷关系的权利义务关系已转由原告承担，被告于“××”APP网络贷款平台签订的《“××”额度借款合同》及相关协议的效力及于原告，本院将据此审查双方的权利义务关系。本案中，根据××建行出具的还款明细，被告按合同一共履行了20期，自2018年11月20日后就再也没有清偿债务，尚余本金7000元未予清偿。而按正常情况，被告每期需支付的数额包括本金1750元，综合费873.60元。根据合同约定，综合费按月利率2.08%的标准计算，折算年利率为24.96%，同时向被告收取管理费、清算费、代偿费合共2654.27元，该行为已违反当时有效的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年8月6日施行）第二十六条及第三十条的关于年利率不得超过24%及利息、违约金或者其他费用总计不得超过年利率24%的规定，超过部分原告无权多收。按上述司法解释的规定，被告每月支付的综合费应为840元，多收部分为（873.6元-840元）×20期=672元。原告主张自2018年11月20日起计算利息，那么被告账户中被扣取的第21期款项37.35元也为多收部分，故本案中，原告于对应还款期违法多收数额为37.35元+672元+2654.27元=3363.62元。该部分款项应按先还利息、后还本金的顺序清偿被告尚欠的借款本金7000元及利息。至于2018年11月20日后的借款利息，因《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》已被修订，且于2020年8月20日起施行，原告于2020年10月29日起诉，依照新的民间借贷司法解释第二十六条、第三十二条规定，当时一年期贷款市场报价利率为3.85%，利息保护上限为3.85%×4=15.4%，原告主张按年利率14%计算利息并无违反该上限，本院予以准许。所以在借款期限内，被告还需要每期还本金7000元、利息326.67元（7000元×14%÷12个月×4期），被告多付部分3363.62元先行扣减利息、后扣减本金，故2019年2月20日，被告未还本金为7000元+326.67元-3363.62元=3963.05元。此后被告需支付以3963.05元为本金按年利率14%计自2019年2月21日起至实际清偿之日止的利息。原告诉请超出部分，本院不予支持。被告邓文杰经本院合法传唤无正当理拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告邓文杰于本判决生效之日起十日内向原告谊度（深圳）科技有限公司清偿借款本金3963.05元并支付自2019年2月21日起以3963.05元为本金按年利率14%计至实际清偿之日止的利息；二、驳回原告谊度（深圳）科技有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计25元（该款原告已预交），由被告邓文杰负担。本判决为终审判决。审判员  何永添二〇二〇年十二月十五日书记员  李秋云