吉林省双辽市人民法院民事判决书（2020）吉0382民初1248号原告：双辽市农村信用合作联社，地址：双辽市。法定代表人：张巍，理事长。委托诉讼代理人：张奥，原告双辽市农村信用合作联社职员。被告：潘明，男，1960年10月13日出生，汉族，工人，住双辽市。被告：陶伟年，女，1959年9月27日出生，汉族，工人，住双辽市。被告：许多，男，1975年5月19日出生，汉族，干部，住双辽市。委托诉讼代理人：解智新，双辽市辽西街法律服务所法律工作者。被告：侯金宏，女，1978年4月6日出生，汉族，无职业，住双辽市。委托诉讼代理人：解智新，双辽市辽西街法律服务所法律工作者。原告双辽市农村信用合作联社与被告潘明、陶伟年、许多、侯金宏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用普通程序，于2020年11月26日公开开庭进行了审理。原告双辽市农村信用合作联社委托诉讼代理人张奥，被告许多、侯金宏委托诉讼代理人解智新到庭参加诉讼，被告潘明、陶伟年经本院依法传唤未到庭，本案缺席审理，现已审理终结。双辽市农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、判令四被告承担连带偿还原告贷款本金人民币50万元及利息截止2020年1月9日83478.39元，此后利息按照《吉林省农村信用社个人经营借款合同》约定计算至贷款本息还清之日止；2、对被告抵押的房屋及土地优先受偿；3、本案诉讼及其他费用由被告负担。事实及理由：2016年7月25日原告与被告潘明、陶伟年签订《吉林省农村信用社个人额度借款合同》，合同约定借款额度、额度有效期间、额度借款用途、贷款利率、罚息利率和计息、结息等内容。同日，未确保该借款合同的履行，原告与四被告又签订了《吉林省农村信用社个人额度借款最高额抵押合同》，合同约定了财产、抵押担保范围、抵押财产的登记及注销、责任承担等内容。同时，未确保抵押权设立合同的有效，原、被告对《吉林省农村信用社个人额度借款最高额抵押合同》约定的抵押物办理了他项权利登记，由房屋、土地等管理部门出具他项权利证书。合同签订后，原告履行了《吉林省农村信用社个人经营借款合同》的合同义务，在2017年12月24日向被告潘明、陶伟年发放贷款50万元，然而，被告未按月及时偿还贷款本金及利息，已严重违约，原告遂向被告催要贷款，但被告无正当理由，拒不偿还借款本息。综上，依据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》及相关法律规定，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。潘明、陶伟年无答辩。许多、侯金宏辩称：一、2016年7月25日原告与被告潘明、陶伟年签订吉林省农村信用社个人额度借款合同，该合同约定借款金额为50万元，借款额度有效期间为2016年7月25日至2019年7月24日，没有明确约定贷款利率。只是约定在每季度末20日结息。借款人为本案被告潘明、陶伟年。由此可见原告与被告潘明、陶伟年形成了借款合同关系，被告潘明、陶伟年应当承担还款义务。二、2016年7月25日原告与被告许多、侯金宏签订吉林省农村信用社个人额度借款最高额抵押合同，抵押人为许多，抵押权人为原告。该合同第二条“担保范围及担保责任的最高限额”第一款约定：“本合同项下最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括债务人支用的借款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应当向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、杂费等）、原告为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费等）”该条款部分（含复利和罚息）内容是违法约定，是无效的。该条第（二）款约定∶"本合同约定的最高限额抵押项下担保责任最高限额人民币……"此没有约定担保责任最高限额，属约定不明。该条第（三）款约定∶"本最高额抵押的债权确定期间为主合同约定的借款额度有效期间。"案涉主合同有限期间为2016年7月25日至2019年7月24日止。该条第（四）款约定∶被担保的债权项下利息、罚息、违约金、赔偿金、垫款、各种应付费用的实际形成时间即使超出债权确定期间，仍然属于本最高额抵押的担保范围。该条款部分内容不合法。该合同第九条约定了抵押权的实现，即债务人不履行主合同项下到期债务，或违反主合同的其他约定，原告有权行使抵押权。上述一、二是原被告之间形成两份合同涉及的主要权利及义务。三、许多、侯金宏不能承担偿还原告借款本金50万元及利息83478.39元。依据吉林省农村信用社个人额度借款合同（主合同）及吉林省农村信用社个人额度借款最高额抵押合同（从合同）约定，主合同借款额度有效期间为2016年7月25日至2019年7月24日，从合同最高额抵押的债权确定期间为主合同约定的借款额度有效期间。由此计算，许多、侯金宏担保的最高额抵押的债权确定有效期间已满，依据《担保法若干问题解释》第37条"最高额保证合同对保证期间没有约定或者约定不明的，如最高额保证合同约定有保证人清偿债务期限的，保证期间为清偿期限届满之日起六个月。没有约定债务清偿期限，保证期间自最高额保证终止之日或自债权人收到保证人终止保证合同的书面通知到达之日起六个月。"之规定，原告与许多、侯金宏约定的主合同及从合同借款额度有效期间届满为2019年7月24日止。从此日起在六个月内，原告没有向许多、侯金宏主张权利，原告起诉立案时间为2020年9月3日以后，已经超过六个月，而保证期间清偿期限届满之日起六个月，因此免除许多、侯金宏"个人额度借款最高额抵押"保证责任。许多、侯金宏不能承担偿还原告借款本金50万元及利息83478.39元。四、原告在超过保证期间后诉讼，许多、侯金宏依法免除了保证责任，原告无权行使抵押权，其丧失了抵押房屋及土地优先受偿的权利，法院应当驳回其诉求。综上答辩，要求法院作出公正判决。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对证据和事实，本院认定如下：2016年7月25日原告与被告潘明、陶伟年签订《吉林省农村信用社个人额度借款合同》，合同约定，借款人潘明，借款金额50万元，借款额度有效期间2016年7月25日至2019年7月24日。借款额度的使用，借款人每次申请的用款金额不得少于25万元，期限不得短于30日，不得长于12个月。贷款利率本合同贷款利率为年利率，执行固定利率，即起息日基准利率等合同内容。同日，原告与被告许多、侯金宏签订《吉林省农村信用社个人额度借款最高额抵押合同》，合同约定，抵押人许多，为潘明与原告签订的个人额度借款合同和该合同项下的个人额度借款用单、各类凭证以及形成债务关系的其他法律性文件（本合同简称主合同）所形成的债权提供最高额抵押担保等合同内容。被告许多将坐落在双辽市郑家屯街东升委6组三角花园小区1-2层西16室（房权证号为1-003295）办理他项权利证。合同签订后，原告向被告潘明发放了贷款。2017年12月24日被告潘明借款50万元，到期日为2018年12月23日，但潘明为还款至今。对上述事实，本院予以确认。本院认为，被告向原告借款，双方欠款事实存在，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，“借款人应当按照约定的期限返还借款。”《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，“借款人未按按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”因此，被告潘明、陶伟年应偿还借款及利息。被告许多、侯金宏是被告潘明、陶伟年的抵押担保人，《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法的规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第五十三条规定，债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以于抵押人协议已抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。《中华人民共和国担保法》第五十九条规定，本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《中华人民共和国担保法》第十九条规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第六十条规定，借款合同可以附最高额抵押合同。债权人与债务人就某项商品在一定期间内连续发生交易而签订的合同，可以附最高额抵押合同。《中华人民共和国物权法》第二百零二条规定，抵押权人应当在主债务诉讼时效期间行使抵押权；未行使的人民法院不予保护。本案主债务不超诉讼时效。因此，被告潘明、陶伟年未能如期偿还借款及利息，被告许多、侯金宏所抵押的房屋，原告有权优先受偿。承担责任后有权向债务人追偿。综上所述，本院认为，原、被告签订的借款合同、最高额抵押合同合法有效，应按约定履行。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、第五十七条、第六十条、《中华人民共和国物权法》第二百零二条之规定，判决如下：一、被告潘明、陶伟年于判决生效后10日内给付原告双辽市农村信用合作联社借款本金500000.00元及利息（从2017年12月24日起至给付之日止，按合同约定利息计息）。二、被告潘明、陶伟年不履行前述判项所确定的义务时，原告双辽市农村信用合作联社有权对被告许多、侯金宏所有的坐落在双辽市郑家屯街东升委6组三角花园小区1-2层西16室（房权证号为1-003295）申请法院进行拍卖、变卖，并就变价款优先受偿。被告许多、侯金宏承担抵押责任后有权向借款人潘明、陶伟年追偿。案件受理费9635.00元由被告潘明、陶伟年负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省四平市中级人民法院。审判长 李 平人民陪审员 周维维人民陪审员 李 勇二〇二〇年十二月三十日书记员 曲娟娟