广西壮族自治区平果市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1023民初2848号 原告：广西平果农村合作银行。住所地：广西平果市马头镇铝城大道**。统一社会信用代码：91451023708707423H。 法定代表人：雷万刚，该银行董事长。 委托诉讼代理人：黄丽玲，广西中名（平果）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄文俊，广西中名（平果）律师事务所律师。 被告：黄晖，男，1990年8月21日出生，壮族，农民，住广西平果市。 被告：黄**团，男，1957年10月9日出生，壮族，农民，住广西平果市。 委托诉讼代理人：黄晖（系黄**团之子），男，1990年8月21日出生，壮族，农民，住广西平果市。 被告：黄玉红，女，1972年8月9日出生，壮族，教师，住广西平果市。 被告：唐立坤，男，1971年12月10日出生，壮族，居民，住广西平果市。 委托诉讼代理人：黄玉红（系唐立坤之妻），女，1972年8月9日出生，壮族，教师，住广西平果市。 -2- 原告广西平果农村合作银行（以下简称平果农合行）与被告黄晖、黄**团、黄玉红、唐立坤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日受理后，依法适用简易程序，于2020年10月21日第一次公开开庭进行了审理。原告平果农合行的委托诉讼代理人黄文俊，被告黄晖、黄玉红到庭参加诉讼；被告黄**团、唐立坤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。因被告黄玉红申请对原告提交的《共同还款承诺书》中“黄**团”的签字和指纹进行司法鉴定，且案情复杂，故本院依法将本案转为普通程序，组成合议庭，于2020年12月15日第二次公开开庭进行了审理。原告平果农合行的委托诉讼代理人黄文俊、被告黄玉红及被告唐立坤的委托诉讼代理人黄玉红到庭参加诉讼；被告黄晖、黄**团经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告平果农合行向本院提出诉讼请求：一、被告黄晖、黄**团共同返还给原告借款本金49000元及利息6475.77元（利息暂计算至2020年8月20日，之后的利息按合同约定另行计算至借款本息清偿之日止）；二、被告黄玉红、唐立坤对上述债务承担连带保证责任；三、本案诉讼费用由四被告承担。事实与理由：被告黄晖、黄**团以建房及装修为由向原告申请贷款。原告与被告黄晖于2015年8月25日签订了《个人借款合同》，合同约定：借款金额为人民币60000元；借款期限自2015年8月25日起至2018年8月25日止；借款利率按中国人民银行同期贷款利率上浮60%，执行固定年利率为8.4%；贷款的还款方式为按半年还息，分期还本，即2017年8月25日还30000元，2018年8月25日还30000元；逾期结息的，自结息日起计收复利；逾期不还本的，从逾期之日起，按贷款利率水平加收50%的罚息。被告黄**团愿意为被告黄晖承担共同还款责任。被告黄玉红、唐立坤与原告于2015年8月25日签订《保证担保合同》，为被告黄晖的贷款提供连带保证责任担保。上述合同生效后，原告于2015年8月25日向被告提供贷款。截至2020年8月20日，被告黄晖尚欠原告借款本金49000元，利息6475.77元。原告认为，原、被告双方签订的《个人借款合同》、《保证担保合同》合法有效。被告未按时返回贷款的行为侵犯了原告的合法权益。为维护自身的合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。 被告黄晖辩称：被告黄晖确实向原告申请贷款60000元。《共同还款承诺书》中“黄**团”是被告黄**团本人签字和捺手印，但其对被告黄玉红、唐立坤为其提供担保的事情不清楚。 被告黄玉红和唐立坤共同辩称：本案贷款是原告的工作人员黄斌的妻子黄娟让被告黄晖以自己的 -3- 名义进行申请的，被告黄玉红、唐立坤当时以为是黄晖作为借款人，黄娟作为共同还款人，其二人才愿意为本案贷款提供担保。如果其二人知晓实际上黄**团为共同还款人，就不会提供担保。同时，被告黄**团作为二级残疾人，没有劳动能力，不能作为共同还款人。被告黄玉红、唐立坤愿意承担保证责任，但前提是原告应举证证明其贷款行为符合银行的相关规定。原告在明知黄**团没有劳动能力、不能作为共同还款人的情况下仍然贷款给黄晖，其贷款行为不符合银行的相关规定，其与黄晖签订的借款合同应当无效。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的《借款申请书》、《共同还款承诺书》、《个人借款合同》、《借款借据》、《保证担保合同》、《保证承诺书》、《还款明细》、《尚欠本息一览表》、《照片》，四被告均无异议，该证据真实合法，与本案具有关联性，可以作为本案的定案依据。被告黄晖、黄**团、黄玉红、唐立坤未提交证据。 根据上述证据及庭审笔录，本院确认本案事实如下： 2015年8月5日，被告黄晖向原告平果农合行提交《借款申请书》，内容为：黄晖本人在平果县城从事房屋、铝合金装修工作，家庭年收入约50000元；其本人需要修建老家第二层房屋及装修，由于自有资金不足，特向平果农合行申请贷款60000元，借款期限为3年。此借款有平果市太平镇新圩村中心小学教师黄玉红作保证担保人。2015年8月15日，被告黄晖的父亲黄**团（肢体二级残疾）向原告出具《共同还款承诺书》，承诺其愿意与黄晖共同承担还款责任。2015年8月25日，原告与被告黄晖于签订《个人借款合同》（合同编号：619202150610932），合同约定：借款金额为人民币60000元；借款用途为建房及装修；借款期限自2015年8月25日起至2018年8月25日止；借款利率按中国人民银行同期贷款基准利率5.25%上浮60%，执行年利率为8.4%，合同期内不随中国人民银行贷款基准利率的调整而相应调整；借款人黄晖授权贷款人原告将借款划入黄晖在原告处开立的账户，户名为黄晖，账号为62×××64；借款的还款方式为按半年还息，分期还本，即2017年8月25日返还借款本金30000元，2018年8月25日返还借款本金30000元；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。2015年8月25日，被告黄玉红、唐立坤与原告签订《保证担保合同》（合同编号：619204150858081），约定被告黄玉红、唐立坤为被告黄晖的上述借款提供连带保证责任担保。同日，被告黄玉红、唐立坤向原告出具一份《借款保证承诺书》，承诺其二人自愿为被告黄晖 -4- 提供担保。上述合同生效后，原告于2015年8月25日向被告黄晖提供借款60000元。截至目前，被告黄晖未向原告返还过任何借款。截至2019年12月31日，原告依约从被告黄玉红的银行账户共代扣借款本金11000元及部分利息。截至2020年8月20日，被告黄晖尚欠原告借款本金49000元及利息6475.77元。因四被告未依约如期向原告返还借款，原告遂起诉至本院。 本院认为，原告平果农合行与被告黄晖签订的《个人借款合同》、与被告黄玉红、唐立坤签订的《保证担保合同》系各方当事人的真实意思表示，内容未违反国家法律、法规禁止性规定及存在其他合同无效的情形，合法有效，各方应按照合同的约定履行各自的义务。合同签订后，原告平果农合行已依约向被告黄晖提供了借款60000元，但被告黄晖未依约返还借款本息，其行为已构成违约，原告有权请求被告黄晖返还尚欠的借款本金及利息。被告黄**团向原告出具的《共同还款承诺书》，系其自愿签订，合法有效，其应当对黄晖尚欠的借款承担共同还款责任。根据原告与被告黄晖签订的《个人借款合同》第十六条、第十八条的约定，案涉借款属于分期还款，最后一期还款日期为2018年8月25日。而根据原告与被告黄玉红、唐立坤签订的《保证担保合同》第五条的约定，保证期间为案涉借款最后一期还款日起两年，即从2018年8月25日起至2020年8月24日止。因原告于2020年8月24日向本院提起诉讼，系在保证期间内主张保证责任，故被告黄玉红、唐立坤作为连带责任保证人，应对案涉借款承担连带保证责任。现原告主张被告黄晖、黄**团向其共同返还借款本金49000元及利息6475.77元（利息暂计至2020年8月20日，2020年8月21日之后产生的利息按合同约定的方式计付），被告黄玉红、唐立坤承担连带保证责任，理由充分，于法有据，本院予以支持。被告黄玉红、唐立坤辩称被告黄**团系残疾人，并无还款能力，不符合共同还款人的条件，原告在此情况下仍与被告黄晖签订《个人借款合同》、与被告黄玉红、唐立坤签订《保证担保合同》，违反了银行的相关规定，该《个人借款合同》、《保证担保合同》应属无效，被告黄玉红、唐立坤不应承担连带保证责任。对此，本院认为，《中华人民共和国商业银行法》和国务院《借款合同条例》中，有关于不得向关系人提供贷款以及对借款方申请条件等规定，均是对商业银行进行监管的管理性规定，并非是判断民事行为效力的依据规定。况且，上述法律法规并未规定禁止残疾人作为银行贷款的共同还款人，银行对此亦无相关明确的禁止性规定。同时，债务人是否如约履行合同义务，是保证人是否承担保证责任的关键。即使银行有相关规定，其未对借款人、共同还款人、担保人的主体资格尽到审慎审查的注意义务，亦未履行贷款资金的流 -5- 向、用途等风险控制的跟踪调查和检查义务，违规发放贷款，也仅仅导致其贷款不能收回的风险加大，使其处于一种不利状态，但并不影响借款人的利益，也不超出保证人承担责任的预期，因而不会影响借款合同和保证合同的效力，保证人不能以此为由拒绝承担保证责任。因此，被告黄玉红、唐立坤的上述辩解理据不充分，本院不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第五十二条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄晖、黄**团向原告广西平果农村合作银行共同返还借款本金49000元并支付利息（截至2020年8月20日尚欠的利息为6475.77元，从2020年8月21日起产生的利息按合同约定的方式计算）； 二、被告黄玉红、唐立坤对上述债务承担连带保证责任。 本案受理费1186元，由被告黄晖负担。 上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息，债权人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于百色市中级人民法院。 审 判 长 昌 绍 友 人民陪审员 黄  优 人民陪审员 黄  娟 -6- 二〇二〇年十二月二十八日 书 记 员 李卢慧珍