云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2301民初5443号原告：曹琼华,女，1957年6月23日生，汉族，初中文化，云南省楚雄市人，退休工人，住楚雄市。委托诉讼代理人：邱娅楠，云南兴彝律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：王绍花，云南兴彝律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：大姚清晨农产品种植专业合作社，住所：云南省楚雄彝族自治州大姚县金碧镇白塔北路**路（大姚县三台绿特食品开发有限责任公司院内**），统一社会信用代码：93532326MA6N1630X8。法定代表人：李清文，该公司经理。委托诉讼代理人：黄涛，云南南坤律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：大姚县三台绿特食品开发有限责任公司，住所，住所地：大姚县金碧镇工业园区社会信用代码：915323267670719209。法定代表人：彭明顺。委托诉讼代理人：李小峰，男，代理权限为特别授权。被告：彭明顺，男，1970年3月4日生，彝族，小学文化，云南省大姚县人，住云，住云南省楚雄彝族自治州大姚县div>被告：深圳农金宝互联网金融服务有限公司，住所，住所地：深圳市福田区福田街道华融大厦3002A社会信用代码：91440300359504811X。法定代表人：艾可忠，该公司总经理。原告曹琼华与被告大姚清晨农产品种植专业合作社（以下简称大姚清晨合作社）、被告大姚县三台绿特食品开发有限责任公司（以下简称大姚三台公司）、被告彭明顺、被告深圳农金宝互联网金融服务有限公司（以下简称农金宝公司）民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月18日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告曹琼华及其委托诉讼代理人邱娅楠、王绍花，被告大姚清晨合作社的委托诉讼代理人黄涛，被告大姚三台公司的委托诉讼代理人李小峰，被告彭明顺到庭参加诉讼。被告农金宝公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告曹琼华向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告大姚清晨合作社偿还原告借款本金230000元，并承担2019年1月8日至2020年11月12日的利息76705元（借期内利息：230000元×1.2%，逾期利息：230000元×18.25%×643天÷365）,2020年11月13日起的利息按日利率0.05%计算至全部款项还清之日止；2.请求判令被告大姚三台公司、被告彭明顺、被告农金宝公司对上述债务承担连带还款责任；3.判令被告承担原告支付的律师费5000元；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年11月，原告曹琼华在被告农金宝公司设立的“互联网供应链金融信息中介平台”（下称“网贷中介平台”）上注册账号，使用该账号在平台上充值资金，农金宝公司将原告充值的款项出借给实际借款人。2018年11月7日，原告与三被告签订《农金宝借款协议》，合同编号：NJB2018110523658，《借款协议》约定：被告大姚清晨合作社向原告借款23万元，借款用途为短期周转，借款期限为3个月，自2018年11月7日至2019年2月7日，借款年利率为14.4%，还款方式为先息后本，并且明确了归还利息的时间。协议第7.2条约定：若借款人逾期未还款，尚未清偿的全部剩余本金和利息自逾期之日按0.05%/日的利率计收逾期罚息，至清偿完毕之日；第7.5条约定：若借款人到期未归还本金及利息，导致出借人向借款人追索的，因行使追索权而产生的包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、公正费等在内的一切实现债权的费用和开支，全部由借款人负责承担。被告大姚三台公司为被告大姚清晨合作社的该笔借款提供连带责任担保；第8.1条明确约定：担保范围为本协议项下的借款本金及利息，以及根据本协议第七条计算的逾期罚息，以及借款人应支付的其他违约金、赔偿金和原告实现本协议下债权的费用等。保证期间自协议生效之日起至协议项下借款人偿还借款本息及其他义务的履行期限届满之日起两年。借款到期后，被告大姚清晨合作社未按协议约定履行还本付息的义务。在原告多次向被告催要后，被告彭明顺、大姚三台公司于2019年4月27日出具《还款方案》一份，承诺由彭明顺、大姚三台公司按协议约定承担连带担保责任，代被告大姚清晨合作社归还借款本金及利息。《还款方案》明确约定了还款时间、还款方式以及若未按约定期限归还借款，出借人有权宣布借款提前到期并要求立即偿还借款，并且由承诺还款人承担出借人主张权利所产生的各项费用。在签订《还款方案》后，被告并未按照约定履行还款义务，经原告多次催要、协商均未果。为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告大姚清晨合作社辩称，一、本单位需通过农金宝公司开设的农金宝平台实名认证，绑定银行卡，注册成为会员。向农金宝公司申请借款，需提供纸质申请、借款所需材料，包括营业执照、公司经营状况、公司财产状况和担保人提供担保材料。农金宝公司审核通过后，我单位需缴纳保证金、基建费、尽职调查费，款项缴纳后农金宝公司向农金宝平台已注册的会员发布投资项目，向农金宝所有会员筹集借款。有意出借资金的借款人，需通过绑定的银行卡向农金宝平台虚拟账户内充值款项金额，充值后出借资金转入农金宝公司的托管第三方账户，即宝付网络科技（上海）有限公司（已下简称：宝付公司）账户内，出借人可对在农金宝公司虚拟账户内的余额提现，提现后由宝付公司转入出借人绑定的银行卡内，也可继续投资借款项目，通常项目分为25万元和50万元。若有投资借款项目，待项目筹集所需资金后，借款人在农金宝的虚拟账户内将收到所借款项，但款项均存放于第三方托管账户中，需提现操作，提现成功后所借资金将由宝付公司通过银行转账转入借款人账户内，若不进行提现，借款资金将会一直存放在宝付公司账户内，不可取现和对外流通，只能用于偿还其他借款本金及利息，即借新贷款偿还旧贷款。若借款人需偿还借款利息和本金补足虚拟账户内可用余额差额，充值资金以后，实际存放于宝付公司账户内，平台显示可用余额，进行还款操作后，出借人在农金宝平台账户内可用余额一栏显示已还款金额，但出借人也需提现操作，资金达到银行账户内方可自由使用，否则资金将存于宝付公司账户。二、我单位与原告签订的《农金宝借款协议》应认定为未生效。本案为民间借贷纠纷，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条规定了自然人之间借款合同生效的五种情形。我单位已在农金宝平台注册了账户并经过实名认证，账户ｎｊｂ151********，银行卡账号53×××29，该银行账户未收到款项，本案所涉款项于2018年11月7日到达我公司农金宝平台虚拟账户内，实际存放于宝付公司账户中，资金一直滞留于虚拟账户内无法提现，借款未交付，因此《农金宝借款协议》未生效。三、我单位在农金宝平台共借三笔款项，共计150万元，实际使用款项100万元，借款编号分别为23183和23511，编号23817的借款于20185年8月7日提现成功，编号23511的借款用于偿还编号23168的借款，剩余50万元即本案借款，滞留于宝付公司账户内，滞留期间扣除部分借款利息，账户余额还剩466500元。综上，本案借款未交付，借款协议未生效，请求法庭驳回原告诉请。被告大姚三台公司辩称，大姚三台公司担保大姚清晨合作社在农金宝公司平台上的借款无法提现，借款未交付，所以不应承担担保人的责任，请求法院驳回原告诉讼请求。被告彭明顺辩称，我没有签过担保合同，我个人及公司也没有担保过该笔款项，而且实际款项并没有提现。被告农金宝公司未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。原告曹琼华为证明其诉讼主张及其所依据的事实和理由，向本院提交了以下证据：1.原告身份证；2.被告营业执照；3.农金宝借款协议；4.出借人信息表；5.借记卡账户历史明细清单；6.农金宝互联网金融信息平台账户信息；7.宝付付款电子支付凭证；8.担保承诺函、担保还款协议、担保还款承诺书；9.民事裁定书；10.借款明细表；11.资金使用记录；12.宝支付充值记录；13.宝支付提现记录；14.农金宝平台数据汇总表1；15.农金宝平台数据汇总表2；16.农金宝平台数据汇总表3；17.还款协议书；18.农金宝平台个人账户信息；19.委托办案合同；20.律师费发票。被告大姚清晨合作社针对其辩解向本院提交以下证据：1.大姚清晨合作社社营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件；2.农金宝银行卡管理记录、借款明细、资金记录、银行流水各一份；3.2019年8月7日追债认定统计表一份。被告大姚三台公司、被告彭明顺、被告农金宝公司未向本院提交证据。当事人对双方提交的证据无异议，本院予以确认，并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：原告曹琼华提交的证据能证明原告将230000元投入“农金宝互联网金融平台”，被告农金宝公司将该款项出借给大姚清晨合作社，被告大姚三台公司、被告彭明顺为该笔借款承担保证责任，四方签订《农金宝借款协议》，后大姚清晨合作社未按时还本付息的事实，本院予以采信。被告大姚清晨合作社提交的证据能证明其向农金宝公司经营的“农金宝互联网金融平台”借款，本案所涉借款未提现至被告公司银行账户，本院予以采信。根据庭审调查和经过审查确认的证据，本院认定本案法律事实如下：被告农金宝公司系网络借贷信息中介机构，该公司运营有专门提供互联网金融居间服务的网络平台—农金宝。2018年11月7日，被告大姚文清合作社因资金周转，通过被告农金宝公司的“农金宝互联网金融平台”向原告借款230000元，签订合同编号为NJB2018110523658《农金宝借款协议》，被告大姚文清合作社（甲方）作为借款人，原告曹琼华（乙方）作为出借人，被告大姚三台公司（丙方）作为保证人，被告农金宝公司（丁方）作为网贷机构，四方在协议上签章，协议约定借款金额为230000元，借款期限为3个月，自2018年11月7日至2019年2月7日，年利率为14.4%，还款方式为先息后本，即每个月归还利息，到期一次性归还本金，每月归还利息金额为6000元。甲方未足额支付当月应还款项视为逾期，借款人逾期还款的，尚未清偿的全部剩余本金和利息自逾期之日按每日0.05%的利率计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止；协议对丙方的担保责任约定为丙方同意为本协议项下甲方向乙方负有的按时清偿借款本息的义务提供连带责任保证担保，担保范围为：本协议项下的借款金额及利息及根据协议第七条计算的逾期罚息、甲方根据本协议或适用的中国法律应支付的其他违约金、赔偿金和乙方实现本协议下债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等）以及其他费用等，同时丙方法定代表人对上述丙方的担保承担个人连带担保责任。借款协议还对借款流程、借款费用、违约责任等事项进行了约定。原告曹琼华向被告农金宝公司“农金宝互联网金融平台”投入了230000元作为其出借的资金，被告大姚清晨合作社通过“农金宝互联网金融平台”的规程操作借款。在借款协议履行中，被告大姚清晨合作社支付了原告2个月利息12000元。2018年1月5日，被告大姚三台公司出具《担保承诺函》，承诺同意与被告农金宝公司签订协议及融资借款合同，通过农金宝公司所运营的互联网金融平台（××）融资，借款金额为人民币20000000元，借款期限1至12个月不等，款项用于项目资金周转。本公司现向深圳农金宝互联网金融服务有限公司及该笔借款所有投资人承诺：本公司同意对上述总金额为贰仟万元融资借款的偿付承担无限连带担保责任，贰仟万元融资借款总额以实际在农金宝平台多个融资借款标的累计构成，所担保金额不小于债务人应付债权人总金额（含本金、利息、罚息、滞纳金等），担保期限为本承诺担保函项下所有借款本息偿付完毕为止。2019年2月20日、2019年4月27日，被告大姚三台公司与被告农金宝公司、出借人代表签订《担保还款承诺书》、《担保还款协议》，约定由于被告大姚三台公司及法人为该公司上下游供应链企业（包括被告大姚清晨合作社）在被告农金宝公司平台上向出借人的借款提供连带担保责任，被告大姚三台公司及法人承诺分期偿还借款，被告大姚三台公司加盖公司公章并由被告彭明顺签字确认。2020年11月5日，被告大姚三台公司的法定代表人彭明顺与被告农金宝公司的法定代表人艾可忠、出借人代表签订《还款协议书》，被告大姚三台公司再次承诺分期还款。另查明，被告大姚清晨合作社自2018年6月起至2018年11月期间，通过“农金宝互联网金融平台”发生多笔借款，截止2020年11月19日，被告大姚清晨合作社在该平台上注册账号显示可用总额为466500元，但已无法提现。2019年10月24日，原告曹琼华向本院提起诉讼，起诉被告大姚清晨合作社、被告大姚三台公司、被告彭明顺、农金宝公司民间借贷纠纷，本院作出（2019）云2301民初4711号民事裁定书，裁定驳回起诉。本院认为，自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为系民间借贷的法律关系，由此借贷关系引发的纠纷为民间借贷纠纷。合法的借贷关系受法律保护，债权人有权要求债务人按照约定履行自己的义务。当事人对债务的保证方式约定为连带责任的，连带责任保证的保证人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。在本案中，被告大姚清晨合作社通过被告农金宝公司经营管理的网贷平台向原告曹琼华借款230000元，农金宝公司通过平台将借款发放至被告大姚清晨合作社在平台注册的账户内，原告与被告大姚清晨合作社之间通过农金宝公司的网贷平台进行的资金融通行为形成的借贷关系是当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的禁止性规定，故本院确认为有效；在借款期限届满后，被告大姚清晨合作社至今未偿还借款本金及利息已构成违约，依法应当承担相应的违约责任，故原告要求被告大姚清晨合作社归还借款本金230000元的诉讼请求，本院予以支持。对于被告大姚清晨合作社认为该笔借款未提现至公司银行账户，至今滞留在被告大姚清晨合作社在“农金宝互联网金融平台”的账户中，借款关系不成立的辩解，因《农金宝借款协议》第四条中约定由原告存管机构账户划转至原告存管机构账户，划转完毕即视为借款发放成功，且该笔借款已存入被告大姚清晨合作社在“农金宝互联网金融平台”的账户中，故本院不予采纳该辩解。关于原告主张的利息，本院根据法律规定和双方协议约定，予以部分支持2019年1月8日至2019年2月7日止的利息2722元（230000元×14.4%÷365天×30天），自2019年2月8日起至2020年11月12日止的逾期罚息73945元（230000元×18.25%÷365天×643天），自2020年4月16日起的逾期罚息按年利率18.25%继续计算至借款本金清偿之日止。根据双方签订的《农金宝借款协议》第8.1条、8.3条之约定，被告大姚三台公司及该公司法定代表人彭明顺作为借款的连带责任保证人，在借款人未按照约定偿还借款本金及利息时，应当对被告大姚清晨合作社未偿还的借款本金及利息承担连带清偿责任。被告大姚三台公司、被告彭明顺承担保证责任后，有权向被告大姚清晨合作社追偿。对于被告大姚三台公司、被告彭明顺提出公司及个人并没有签订过《农金宝还款协议》，公章也没有授权使用，不应承担还款责任的意见，因与查明的事实不符，本院不予采纳。关于原告要求被告农金宝公司对借款本金及利息承担还款责任的诉请，虽然在本案中被告农金宝公司不是借款的担保人，但其作为网贷平台的经营管理者，承担着对借款资金的审核、管理、发放等职责，因其在收取了借款方的居间服务费用后未对借款方及网贷平台的操作管理尽到监管义务，故被告农金宝公司应当对借款人的债务承担连带清偿责任。对原告主张的律师代理费，双方在《农金宝借款协议》中约定甲方未依约还款而导致乙方产生律师费由甲方承担，且原告提交的证据能够证明其已支付律师代理费5000元的事实，故对原告要求被告支付律师代理费的诉请，本院予以支持。被告农金宝公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃法律所赋予其行使的诉讼权利，应承担由此产生的法律后果，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第九条、第十一条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告大姚清晨农产品种植专业合作社归还原告曹琼华借款本金230000元，并支付计算至2018年1月8日至2020年11月12日的利息2722元、逾期罚息73945元，自2020年11月13日起的利息按年利率18.25%继续计算至借款本金清偿之日止；二、由被告大姚清晨农产品种植专业合作社承担原告曹琼华为实现本案债权支出的律师代理费5000元；三、由被告大姚县三台绿特食品开发有限责任公司、彭明顺、深圳农金宝互联网金融服务有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5976元，由原告曹琼华负担10元（已交），由被告大姚清晨农产品种植专业合作社、被告大姚县三台绿特食品开发有限责任公司、被告彭明顺、被告深圳农金宝互联网金融服务有限公司负担5966元（未交）。以上应由被告大姚清晨农产品种植专业合作社、大姚县三台绿特食品开发有限责任公司、彭明顺、深圳农金宝互联网金融服务有限公司履行的执行款项，限于本判决生效后十五日内一次性付清，款交本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  胡玲娜人民陪审员  周维良人民陪审员  周家云二〇二〇年十二月三十一日书 记 员  杨 岚