文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初30479号原告：中国建设银行股份有限公司深圳市分行，住所地深圳市福田区益田路6003号荣超商务中心A栋05整层、06整层、11至14整层、23至26整层、35至38层整层，统一社会信用代码914403004557663795。负责人：王业。委托诉讼代理人：黄丽冕，广东金唐律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈晓童，广东金唐律师事务所律师。被告：黄细容，女，汉族，1975年8月2日出生，身份住址广东省龙川县。被告：黄均华，男，汉族，1978年6月30日出生，身份住址广东省龙川县。被告：曾建明，男，汉族，1966年10月17日出生，身份住址广东省深圳市龙岗区。原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行诉被告黄细容、黄均华、曾建明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员马翼独任审理，于2020年10月14日公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人陈晓童到庭参加诉讼，三被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告黄细容签订的《个人住房（商业用房）借款合同》项下的贷款已到期；2.被告黄细容立即向原告偿还借款本金749110.98元及利息19597.27元、复利524.04元（利息、复利暂计至2020年4月20日，此后罚息、复利按照合同约定的标准计算至本息还清之日止）；3.原告对被告黄细容名下位于深圳市龙岗区的房产（房地产权证号：深房地字第××号）享有抵押权，原告有权依法处置该抵押物并从处置该抵押物所得价款中优先受偿，不足部分各被告继续清偿；4.被告黄均华对被告黄细容的上述债务承担连带清偿责任；5.被告曾建明对被告黄细容的上述债务承担连带清偿责任；6.诉讼费、财产保全费等由三被告共同承担。事实和理由：2012年1月30日，原告与被告黄细容签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定贷款本金85万元，用于购买房产；贷款期限360个月，自2012年3月30日起至2042年3月30日止；贷款年利率为浮动利率，即在起息日基准利率的水平上上浮0%；贷款罚息年利率为执行贷款年利率的水平上上浮50%；贷款逾期是指被告未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；还款方式为等额本息还款法。为担保债务履行，被告黄细容将其所购买的位于深圳市龙岗区的房产抵押给原告，抵押担保范围包括债权本金、利息（包括罚息和复利）、原告为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等），并于2012年4月12日办理了抵押登记。为保障原告债权的实现，被告黄均华、曾建明向原告签署《保证书》，表示愿意为原告与被告黄细容签订的《个人住房（商业用房）借款合同》所形成的债权提供连带责任保证担保，保证范围包括借款合同中的借款本金及其产生的利息（包括罚息和复利）、原告为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。原告于2012年3月30日依约向被告黄细容发放贷款85万元，但被告黄细容并未如约履行还款义务，于2019年10月30日开始欠款，现已连续6期未按时足额还款，被告黄均华、曾建明也未予以代偿。据此，为维护原告权益，特提起诉讼。三被告未到庭亦未答辩。经审理查明，原告起诉主张的事实有相应的证据予以印证，本院对原告主张的事实予以确认。本院另查明，原告与被告黄细容于2012年3月30日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定，贷款利率执行浮动利率，即起息日基准利率上浮0%，并自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次，还款方式为等额本息。借款人未按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。原告提交的个人贷款对账单显示，贷款实际执行利率标准为年利率4.9%。就被告黄细容名下位于深圳市龙岗区的房产（房地产权证号：深房地字第××号），原告与被告黄细容于2012年4月12日在房地产权登记部门办理了抵押登记，抵押权人为原告。为担保上述合同的履行，被告黄均华、曾建明分别向原告出具《保证书》，自愿就被告黄细容在上述借款合同项下的债务向原告提供连带责任保证担保，保证期间自保证书生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日起两年止，保证的范围包括原告与被告黄细容在借款合同中所约定的借款本金85万元及其产生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。上述合同签订后，原告于2012年3月30日向被告黄细容发放了贷款85万元，但被告黄细容自2019年10月30日起未依约偿还借款本息。截至2020年4月20日，被告黄细容尚欠原告借款本金749110.98元、利息19597.27元、罚息182.46元、复利336.57元。被告黄均华、曾建明向原告出具的《保证书》还约定，无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、不论其他担保是否由债务人自己提供、原告是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，保证人在保证书项下的保证责任均不因此减免，原告均可直接要求保证人依照保证书约定在保证范围内承担连带保证责任，保证人不提出任何异议。本院认为，原告与被告黄细容之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，具有法律效力。上述合同签订后，原告依约于2012年3月30日向被告黄细容发放了贷款85万元，但被告黄细容自2019年10月30日起未按照合同约定履行还款义务，构成违约；依据合同约定，原告有权要求被告黄细容清偿尚欠借款本金并支付相应的利息、罚息、复利。截至2020年4月20日，被告黄细容尚欠借款本金749110.98元、利息19597.27元、罚息182.46元、复利336.57元（具体计算方式详见附表），此后的罚息应以尚欠本金为基数，复利应以尚欠利息为基数，均按照合同约定的标准继续计算至实际清偿之日止。原告超出上述范围部分诉讼请求，本院不予支持。为担保上述债务的履行，被告黄细容自愿将其名下位于深圳市龙岗区的房产（房地产权证号：深房地字第××号）抵押给原告，并已办理了抵押登记，故原告作为抵押权人有权依法处分该抵押物，并就处分上述抵押物所得价款享有优先受偿权。被告黄均华、曾建明向原告出具《保证书》，自愿就被告黄细容的上述债务向原告提供连带责任保证担保，故其应对被告黄细容的上述债务向原告承担连带清偿责任，其实际清偿后，有权按照实际清偿的数额向被告黄细容追偿。关于原告的第一项诉讼请求，鉴于本院已判令被告黄细容立即清偿尚欠借款本息，再行判令宣布原告与被告黄细容签订的《个人住房（商业用房）借款合同》项下贷款立即到期已无必要，故对原告该项诉请，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄细容应于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行偿还贷款本金749110.98元及利息、罚息、复利（暂计至2020年4月20日，利息为19597.27元、罚息为182.46元、复利为336.57元，此后的罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按照合同约定的标准继续计算至实际清偿之日止）；二、原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行对被告黄细容名下位于深圳市龙岗区的房产（房地产权证号：深房地字第××号）享有抵押权，并有权就依法处分上述抵押物所得价款优先受偿；三、被告黄均华、曾建明对被告黄细容在判项一中确定的金钱给付义务承担连带清偿责任，其实际清偿后，可按照实际清偿的数额向被告黄细容追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费11492.32元、保全费4366.16元（原告均已预交），合计15858.48元，由三被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 马 翼二〇二〇年十二月二十日书记员 吴加颖附表：            应付时间              当期应付金额（元）              应付本金（元）              应付利息（元）              暂计日              逾期天数              罚息（元）              复利（元）                  2019/10/30              3909.16              1525.71              2383.45              2020/4/20              173              53.89              84.19                  2019/11/30              4584.58              1531.94              3052.64              2020/4/20              142              44.41              88.5                  2019/12/30              4584.58              1538.19              3046.39              2020/4/20              112              35.17              69.66                  2020/1/30              4584.58              1544.48              3040.1              2020/4/20              81              25.22              49.65                  2020/2/29              4584.58              1651.91              2932.67              2020/4/20              51              17.2              30.53                  2020/3/30              4581.58              1456.63              3127.95              2020/4/20              21              6.25              13.41                  合计                             182.46              336.57