广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初3587号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市斗门支行，住所地珠海市斗门区×××××××××××××××，统一社会信用代码：914×××××××××××487R。负责人：谢华超，行长。委托诉讼代理人：邸长君，广东玉成律师事务所律师。委托诉讼代理人：李军，广东玉成律师事务所律师。被告：范玥，男，1980年6月6日出生，汉族，公民身份号码：××××××××××××，住黑龙江省××××××。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市斗门支行与被告范玥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市斗门支行的委托诉讼代理人李军到庭参加诉讼，被告范玥经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市斗门支行向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付借款本金233948.54元及暂计至2020年9月17日止的利息7894.47元、罚息314.93元、复利564.32元，合计242722.26元；2、被告向原告支付自2020年9月18日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息及复利〔借款逾期罚息以尚欠借款本金233948.54元为基数，复利以欠付的利息、罚息之和为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮5%加收30%计算〕；3、判令被告向原告支付律师费损失11208元；4、确认原告在第1、2、3、5项债权范围内对依法处分抵押物即被告名下位于珠海市金湾区×××××××××××××××××（证号：粤（××××）珠海市不动产权第×××××号）之所得价款有优先受偿权；5、本案受理费、保全费、公告费由被告范玥承担。事实和理由：2017年12月1日，被告范玥（借款人、抵押人）与原告（贷款人）签订《个人消费贷款及担保合同》，合同约定，贷款人根据借款人的申请同意向其发放个人购置房屋贷款，金额为贰拾伍万捌仟元整，用于购买座落于珠海市金湾区×××××××××××××××××，贷款期限180个月，自2017年12月1日至2032年12月1日。合同第四条约定，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮5%执行，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。合同第八条约定，借款人以按月等额本息还款法偿还贷款本息。合同第十一条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同约定的利率基础上加收30%确定。第十二条约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权。第十七条约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》（即范玥名下位于珠海市金湾区×××××××××××××××××之房产）。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十八条约定：抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。第三十八条约定：借款人对预留的地址、联系方式和工作单位等个人信息的真实性负责，该等信息视为可以直接送达或通知至借款人本人。第四十二条约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。上述合同签订后，2017年12月8日，范玥与原告办理了房产抵押登记，原告取得了《不动产登记证明》（证号：粤（××××）珠海市不动产证明第××××号）。2018年1月1日，原告向被告范玥发放了贷款人民币贰拾伍万捌仟元整，贷款期限180月（从2018年1月1日至2033年1月1日），还款方式为等额本息，用途为购房。还款期限内，范玥多次未能按时履行还款付息义务，截至2020年9月17日，范玥已经逾期260天，原告按照合同约定宣布范玥名下贷款提前到期。原告向被告发出催收函，但均催收无果。原告委托广东玉成律师事务所代理提起诉讼，并支付了律师费。被告范玥迟延还款已构成违约，应承担相应责任，原告向被告主张欠款无果，为维护自己的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条的规定提起诉讼。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市斗门支行对其诉称向本院提交如下证据：个人消费贷款及担保合同、不动产登记证明、贷款借据、催收函、邮单、银行信贷系统截屏、委托代理合同、律师费转账凭证、发票。被告范玥缺席，没有答辩，也未向本院提交证据。原告提交的证据，本院审查后认为，原告提交的证据能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，本院予以确认，但证明的内容以本院认定的为准。本院经审理认定事实如下：2017年12月1日，原被告签订个人消费贷款及担保合同，合同约定：原告根据被告的申请同意向其发放个人购置房屋贷款，金额为258000元，用于购买座落于珠海市金湾区×××××××××××××××××，贷款期限180个月，自2017年12月1日至2032年12月1日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮5%执行；借款人以按月等额本息还款法偿还贷款本息，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；借款担保方式为抵押担保；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为位于珠海市金湾区×××××××××××××××××；抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；借款人对预留的地址、联系方式和工作单位等个人信息的真实性负责，该等信息视为可以直接送达或通知至借款人本人；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2017年12月8日，案涉珠海市金湾区×××××××××××××××××办理了抵押权登记，不动产登记证明号码：粤（2017）珠海市不动产证明第××××号，权利人为原告，义务人为被告。2018年1月1日，原告向被告发放贷款258000元。原告陈述被告从2020年1月1日开始没有按照约定清偿借款本金及利息，被告已还款24051.46元，截止2020年9月17日，被告尚欠本金233948.54元、利息7894.47元、罚息314.93元、复利564.32元。2020年2月26日，原告工作人员到案涉房屋现场催收贷款，2020年4月1日，原告向被告发出个人消费贷款提前收回通知书，称被告连续三个月未按时足额偿还贷款本息，决定收回贷款。中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行与广东玉成律师事务所签订委托代理合同，约定中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行委托广东玉成律师事务所代理与被告等人金融借款合同纠纷，广东玉成律师事务所指派邸长君、李军为中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行代理人参加诉讼。2020年12月16日，广东玉成律师事务所向中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行开具发票，确认收到中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行与被告一案的律师代理费11208元。2020年11月17日，原告向本院申请财产保全，同日，本院作出（2020）粤0403民初3587号民事裁定，查封被告范玥所有的位于珠海市金湾区×××××××××××××××××（不动产权证书号码：××××××××）。本院认为，原告与被告签订的个人消费贷款及担保合同是在平等、自愿的基础上签订的，系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照约定行使权利履行义务。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为被告放弃对原告的证据进行质证和对原告的请求进行抗辩的权利，对原告主张被告逾期清偿贷款本息的事实予以采信。原告已按约向被告发放贷款258000元，被告在取得贷款后未按期偿还借款本息，已构成违约，原告有权根据个人消费贷款及担保合同的约定宣布借款提前到期，要求被告立即清偿借款本金、利息、罚息、复利，故原告要求被告支付尚欠的借款本金233948.54元及至2020年9月17日止的利息7894.47元、罚息314.93元、复利564.32元依法有据，本院予以支持，2020年9月18日起的罚息以233948.54元为基数，按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮5%基础上加收30%确定。关于原告要求被告支付律师费的问题。案涉个人消费贷款及担保合同约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。虽然本案原告因本案支出的律师代理费由原告的上一级单位中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行支付，该行为应视为中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行代替原告支付，原告为实现案涉债权，已聘请代理律师并支付律师代理费11208元，该收费标准未超出《广东省律师收费标准》的规定，故原告要求被告支付律师代理费11208元依法有据，本院予以支持。关于原告对案涉房产是否享有优先受偿权的问题。被告自愿以其名下位于珠海市金湾区×××××××××××××××××为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押登记合法有效，原告有权从依法处分上述抵押物所得价款中优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告范玥于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市斗门支行偿还借款233948.54元、计至2020年9月17日的利息7894.47元、罚息314.93元、复利564.32元；二、被告范玥于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市斗门支行支付自2020年9月18日起至本息实际清偿之日止的罚息和复利（罚息以233948.54元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮5%的基础上加收30%，复利以应付未付利息为基数按前述罚息利率计算)；三、被告范玥于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市斗门支行支付律师代理费11208元；四、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市斗门支行在本判决第一、二、三项确定的债权范围内有权以被告范玥所有的位于珠海市×××××××××××××××××（不动产权证书号码：××××）折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5106元，减半收取2553元，保全申请费1790元，合计4343元，由被告范玥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  曹晓南二〇二〇年十二月二十九日书记员  黄晓敏附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。