福建省建瓯市人民法院民 事 判 决 书(2020)闽0783民初2731号原告：福建建瓯农村商业银行股份有限公司，住所：建瓯市中山路463号，统一社会信用代码91350700MA32CNHC90。法定代表人：范建华，董事长。委托诉讼代理人：刘水生，福建元天和律师事务所律师。被告：游美金，女，1960年7月9日出生，汉族，住建瓯市。被告：柳兴旺，男，1968年1月1日出生，汉族，住建瓯市。被告：刘燕，女，1982年5月14日出生，汉族，户籍地厦门市思明区。委托诉讼代理人：游美金（系刘燕母亲），住建瓯市。被告：刘德兴，男，1984年11月20日出生，汉族，住建瓯市。委托诉讼代理人：刘云旺（系刘德兴堂兄），住建瓯市。原告福建建瓯农村商业银行股份有限公司（以下简称建瓯农商行）与被告游美金、柳兴旺、刘燕、刘德兴信用卡纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建瓯农商行的委托诉讼代理人刘水生，被告游美金，被告刘燕的委托诉讼代理人游美金，被告刘德兴的委托诉讼代理人刘云旺到庭参加诉讼，被告柳兴旺经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。本案查明的事实如下：1、发卡行：建瓯市农村信用联社；2、信用卡名称：福万通普惠金融卡；3、信用卡持卡人：刘克华；4、卡号：6228××××8106；5、申请办理时间：2014年11月28日；6、信用卡开户时间：2014年12月9日；7、信用卡到期时间：2017年12月9日；8、信用卡透支最高授信额度：80000元；9、透支本金的利息标准：月利率11.25‰；10、违约金计算标准：最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，2016年11月11日，建瓯市农村信用联社通过福建省农村信用社联社官网进行公告，将普惠金融卡中的“滞纳金”调整为“违约金”，并在账单短信中通知变更收费项目到客户预留手机号码；11、信用卡还款方式：随借随还，按日计息，在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用；12、共同还款人：游美金，当时系持卡人刘克华妻子；13、保证人：柳兴旺；14、保证方式：连带责任保证；15、保证期间：被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年；16、担保范围：被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务；17、透支本息结欠日期：2018年12月21日；18、透支未还款本金数额：79601.07元；19、尚欠透支本金的利息金额：19397.28元；20、尚欠违约金：12675.77元；21、原告支付律师代理费用：2500元；22、其他事项：（1）2018年12月21日，建瓯农商行取得工商登记，同时，建瓯市农村信用联社自行终止，建瓯市农村信用联社债权债务由建瓯农商行承继；（2）刘克华于2017年10月8日死亡，其生前与游美金生育一女儿刘燕，一子刘德兴。23、原告的诉讼请求：（1）依法判令游美金偿还原告普惠金融贷记卡透支款本金79601.07元，及计算至2018年12月21日止的利息19397.28元、违约金12675.77元，此后利息按双方合同约定及中国人民银行有关规定计算至款还清之日止；（2）被告游美金、柳兴旺支付律师代理费2500元；（3）被告柳兴旺对上述债务承担连带偿还责任；（4）被告游美金、刘燕、刘德兴在继承刘克华遗产范围内承担还款责任；（5）本案诉讼费用由游美金、柳兴旺承担；24、被告的答辩意见：游美金辩称，其非信用卡的申请人和使用人，因不识字也不记得曾签署过家庭成员共同还款确认书，即便签署过共同还款确认书，也只有在借款人无力偿还逃废债的情况下才承担还款义务，本案系借款人死亡不属于上述两种情形，游美金已声明放弃对刘克华遗产的继承，因此游美金不承担还款义务；刘燕辩称，其已声明放弃对刘克华遗产的继承，无需在继承刘克华遗产范围内承担还款责任；刘德兴辩称，其已声明放弃对刘克华遗产的继承，无需在继承刘克华遗产范围内承担还款责任；柳兴旺未作答辩。以上事实有福万通普惠金融卡申请表、领用合约及章程、使用须知、最高额保证合同、家庭成员共同还款确认书、户籍资料查询结果、普惠卡账户信息、账户交易明细、欠款台账、贷记卡服务项目调整公告、建瓯市农村信用合作联社催款通知单、委托代理合同、代理费票据等证据及当事人在法庭上的陈述为证，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，建瓯市农村信用联社与刘克华签订的《普惠金融卡领用合同》，与刘克华、柳兴旺签订的《最高额保证合同》是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告游美金作为家庭共同成员签署共同还款确认书，系真实意思表示，合法有效，依法应承担共同还款责任。建瓯市农村信用联社债权债务由建瓯农商行承继。建瓯农商行作为本案原告主张游美金偿还刘克华拖欠的借款本息、违约金，主张柳兴旺承担连带保证责任的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。因刘克华已于2017年10月份死亡,根据《中华人民共和国继承法》第十条第一款规定,游美金、刘燕、刘德兴均为刘克华遗产的第一顺序继承人,根据《中华人民共和国继承法》第三十三条规定,“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分,继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的,对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”刘克华未清偿债务即死亡,其生前所欠债务,应由其第一顺序继承人即游美金、刘燕、刘德兴在继承的遗产范围内承担清偿责任。诉讼中,游美金、刘燕、刘德兴均承诺放弃继承刘克华全部的遗产，且刘克华尚有遗产，刘克华生前所欠债务由刘克华遗产予以清偿。现因遗产现尚未处理,游美金、刘燕、刘德兴尽管放弃继承权，为了保护债权人利益，其仍应在刘克华的遗产范围内对上述刘克华所欠债务承担协助清偿责任。柳兴旺经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利，本院依法缺席裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国继承法》第二条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下:一、游美金应于本判决生效之日起五日内向福建建瓯农村商业银行股份有限公司偿还借款本金79601.07元、截至2018年12月21日的利息19397.28元、违约金12675.77元，以及自2018年12月22日至款还清之日止按普惠金融卡领用合约、使用须知的有关约定计算的利息、违约金；二、游美金应于本判决生效之日起五日内向福建建瓯农村商业银行股份有限公司支付律师代理费2500元；三、柳兴旺对本判决第一项、第二项债务向福建建瓯农村商业银行股份有限公司负连带清偿责任。四、游美金、刘燕、刘德兴在刘克华的遗产范围内对上述第一项、第二项债务承担协助清偿责任。五、驳回福建建瓯农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按法律文书指定期限履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付逾期履行期间的债务利息。案件受理费2534元，减半收取1267元，由游美金、柳兴旺共同负担（于本判决生效后七日内向本院缴纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 谢知真二〇二〇年十二月二十九日法官助理 叶永发书 记 员 范芳芳附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国继承法》第二条继承从被继承人死亡时开始。第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分,继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的,对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。