阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初7671号原告:中国银行股份有限公司阳江分行。住所：广东省阳江市江城区*******；确认的送达地址：广东省阳江市江城区********财智大厦907室。统一社会信用代码：914************675。负责人：刘昕，该行行长。委托诉讼代理人：张嘉宏，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：林润生，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：敖牡记,男,1965年6月28日生，汉族，户籍地：广东省阳江市江城区*****************；确认的送达地址：广东省广州市天河区*********。公民身份号码：440************759。原告中国银行股份有限公司阳江分行（以下简称中行阳江分行）诉被告敖牡记信用卡纠纷一案，本院于2020年9月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行阳江分行的委托诉讼代理人张嘉宏到庭参加了诉讼，被告敖牡记经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告敖牡记向原告偿还贷款本金35237.2元、利息2573.19元、违约金2324.33元、手续费6900元（暂计至2020年7月15日），此后至实际清偿之日止的利息、违约金等按领用协议的约定计付；2、本案所有诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年1月25日，被告敖牡记向原告申领信用卡（卡号：625**********627），并签字确认已知悉并遵守领用合约的各项规则。2016年2月4日被告敖牡记与原告就上述信用卡的额度使用及还款事项签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》，借款本金115000元，借款期限2016年2月4日至2021年2月4日，分期手续费率18%，逾期后按领用合约计收利息等。被告收款后签署了借据。截至2020年7月15日，被告方尚欠原告本金35237.2元、利息2573.19元、手续费6900元、违约金2324.33元。原告曾多次向被告敖牡记催收，要求其偿还欠款本息，但被告拒不偿还，被告的行为已构成违约。原告为保障自身的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法判决。被告敖牡记没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。本院经审理认定事实如下：2016年1月25日，被告敖牡记向中国银行股份有限公司阳江闸坡支行（以下简称中行闸坡支行）申领信用卡一张，并同意遵守《中国银行信用卡领用合约》。该《中国银行信用卡领用合约》主要约定：信用卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取；本合约未尽事宜根据《中国银行股份有限公司信用卡章程》，相关信用卡产品使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行，双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站等对外发布公告。等等内容。2016年1月25日，被告敖牡记向中行闸坡支行提交《爱家分期申请表》，申请分期金额11.5万元用于购买装修建材。中行闸坡支行审核后同意被告的申请，向其发放信用卡（卡号：625**********627）。2016年2月4日，被告敖牡记（持卡人，乙方）、与中行闸坡支行（甲方，经办行）签订了合同编号为JG97JA2016号的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，合同约定：本合同项下授信分期额度为人民币（大写）壹拾壹万伍仟元，（小写）¥115000元；分期期限为60期（一个月为一期），手续费率为18%，手续费金额为此笔消费金额的分期金额*手续费率，为人民币贰万零柒佰元，（小写）20700元；额度使用次数为一次性使用；手续费收取方式为分期扣收；本金还款方式为按月等额还本，采用月均等额、取整入账、免息还款方式；乙方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，甲方免收持卡人非现金交易透支利息；乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务，构成违约，甲方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同；等等内容。2016年2月4日，中行闸坡支行向被告敖牡记指定的银行账户发放贷款115000元，被告敖牡记在《借款借据》签名确认，该借据载明：借款人敖牡记，借款金额115000元，借款期限伍年，期数60期，手续费18%，借款用途为爱家分期。被告敖牡记借款后未按期偿还借款本息，自2019年9月15日开始逾期，截至2020年7月15日，被告方尚欠原告本金35237.2元、利息2573.19元、手续费6900元、违约金2324.33元。原告向被告催收未果，遂诉至本院，请求如诉称。另查明，2016年4月12日中国人民银行印发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知规定:自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告中行阳江分行在本案中主张的违约金为2017年1月1日后产生的违约金。原告中行阳江分行于2016年9月27日在中国银行官方网站以公告方式发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，该公告载明：“自2017年1月1日起执行调整服务收费（11信用卡）‘滞纳金’（编号231103006）名称为‘还款违约金’，编号不变，收费标准不变”。但原告并未与被告敖牡记另外签订协议约定违约金。诉讼中，中行闸坡支行向本院提交《债权转让声明》，载明：“我行已与中国银行股份有限公司阳江分行达成债权转让协议，我行作为中国银行股份有限公司阳江分行下属分支机构，对敖牡记信用分期的债权以及与此转让债权相关的权利（抵押权等），已依法转让给中国银行股份有限公司阳江分行”。该《债权转让声明》已送达给被告。本院认为，中行闸坡支行与被告敖牡记之间构成了合法有效的信用卡合同关系，并与被告签署《中国银行信用卡分期业务借款协议》，各方当事人均须按照《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡分期业务借款协议》的约定行使权利和履行义务。由于被告敖牡记未按照合约的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。中行闸坡支行为原告的下属支行，现其出具《债权转让声明》，自认已与原告中行阳江分行签署债权转让协议，涉案信用卡分期的债权由原告行使权利，且已通知被告，故原告向本院起诉主张涉案信用卡透支款本息及分期手续费，对原告中行阳江分行的主体，本院予以认可。因被告违约，故原告有权要求被告提前一次性偿还剩余信用卡透支款本息、分期付款手续费等。现原告要求被告敖牡记偿还信用卡项下欠款本金35237.2元、利息2573.19元、分期付款手续费6900元，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于本案信用卡违约金的问题。虽然本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：“乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均由约束力。若甲方有异议，有权办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整”，但是,中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告中行阳江分行未与敖牡记对违约金的收取以及收取方式和标准通过协商方式达成一致协议，而单方仅以在中国银行网站公告的方式表示新增违约金收费项目，明显有违公平原则，加重了持卡人敖牡记的义务，剥夺了敖牡记就违约金部分与原告中行阳江分行进行协商的权利，该公告中新增违约金收费项目的内容对敖牡记不具有约束力。因此，对原告中行阳江分行请求敖牡记支付违约金的诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告敖牡记在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司阳江分行的信用卡（卡号为625**********627）透支款35237.2元及利息2573.19元、分期付款手续费6900元［计至2020年7月15日止，从2020年7月16日起至实际清偿之日止的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定计算，以不超过年利率24%为限]；二、驳回原告中国银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费487元（原告已预缴），由原告中国银行股份有限公司阳江分行负担24元，被告敖牡记负担463元。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审判员  张耀丹二〇二〇年十一月二十三日书记员  陈泳渝附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。