广东省珠海横琴新区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0491民初1396号原告：交通银行股份有限公司珠海分行，住所地：珠海市吉大九洲大道东段1277号交行大厦。负责人：韩玉明，行长。委托诉讼代理人：彭峰，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒋胜蓝，北京大成（珠海）律师事务所律师。被告：王**，男，1984年5月2日出生，香港特别行政区居民，住珠海市香洲区。原告交通银行股份有限公司珠海分行（以下简称交行珠海分行）与被告王**金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月19日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年12月23日公开开庭进行了审理。原告交行珠海分行的委托诉讼代理人蒋胜蓝到庭参加诉讼，被告王**经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告交行珠海分行向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付借款本金723472.17元及暂计至2020年5月1日止的利息22596.7元、罚息292.21元、复利594.13元，共计746955.21元；2、被告向原告支付自2020年5月2日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（逾期罚息以尚欠借款本金723472.17元为基数、按执行月利率上浮50%计算；复利以欠付的22888.91元为基数、按执行月利率上浮50%计算）；3、被告向原告支付为实现债权而产生的律师费18674元；4、本案受理费、保全费、公告费等其他诉讼费用由被告承担；5、确认原告在诉请1-4项的范围内对被告提供的位于广东省珠海市×××××××××××××××××房处分中享有优先受偿权。事实和理由：2016年7月19日被告与原告签订了《个人房产抵押贷款合同》（下称“合同”），合同编号为201601444007999004200000203。双方签订的合同第2.1.1条约定：贷款用途：购买位于广东省珠海市×××××××××××××××××房；第23条约定：贷款金额为780000元，贷款期限288个月；第24.1条约定：首期执行月利率4.491667‰，基准利率为五年以上（期限）人民银行贷款基准利率上浮10%；第24.5条约定：逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；第26.1条约定：还款方法为等额本息还款法；第26.2条约定：本息按期支付，计划还款日为指定日，每期末月的1日；第10.1条约定：被告有义务按本合同的约定的时间、金额和币种偿还本合同项下的贷款本金并支付利息；第13.1条约定：被告未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息视为本合同“提前到期事件”；第13.2条约定：出现“提前到期事件”，原告有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；第14.1条约定：被告未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按合同约定用途使用贷款的，原告有权按照逾期利率或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利；第14.2条约定：逾期的贷款的罚息=罚息利率*逾期本金金额*逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；第14.3条约定：被告未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担原告为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。2016年7月22日，原告向被告发放全部贷款780000元。被告以其名下广东省珠海市×××××××××××××××××房为此笔贷款的抵押物，2016年7月15日首次办理抵押登记，抵押权证号码：20160073450。2017年10月12日，被告因身份证号码变更向原告申请办理变更手续，并在2017年10月26日被告于原告签订《个人贷款业务补充协议》，约定被告签订合同时使用的是国内身份证，现已迁往香港定居，并取得新的香港身份证及通行证。被告同意可在不注销抵押的情况下办理案涉房产的变更登记手续，在办理抵押变更登记手续。2017年11月1日变更办理抵押登记，抵押权证号码：20170082830。合同第6.1条约定：本合同项下的抵押物为广东省珠海市×××××××××××××××××房；第6.3条约定:抵押担保范围为本合同项下的贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用；第15条约定：被告连续三个月或累计六个月未按时足额还款的，原告有权处理抵押物。发放贷款后，被告自2019年11月开始未能按时履行还款付息义务逾期还款，截止2020年5月1日，共逾期7期，原告向被告多次催收，但催收无果。根据《个人房产抵押贷款合同》相关约定，被告未按时足额还款，已构成根本违约，原告有权根据法律规定及合同约定，宣布本合同项下已发放的贷款全部提前到期，要求被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，并按照合同约定支付各项罚息、复利及实现债权的各项费用，原告对被告提供的广东省珠海市×××××××××××××××××房抵押物处分享有优先受偿权。被告王**未答辩，未提交证据。本院经审理查明事实如下：2016年7月19日,被告王**（借款人、抵押人）与原告交行珠海分行（贷款人、抵押权人）签订《个人房产抵押贷款合同》（合同编号：201601444007999004200000203）（以下简称“合同”）。合同约定：被告王**向原告交行珠海分行借款人民币780000元，用于购买广东省珠海市×××××××××××××××××房之房产。贷款期限为288个月，贷款利率为五年以上（期限）人民银行贷款基准利率上浮10%，本合同项下贷款实际发放后，遇人民银行调整利率的，以次年1月1日为合同利率调整日，还款方式为等额本息还款法，还款日为每月的1日。合同第六条规定，合同项下抵押物为合同第二十二条约定的房屋［即被告王**名下位于广东省珠海市×××××××××××××××××房］。抵押担保的范围为合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、提前还款补偿金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。合同第十三条规定，借款人未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息的，视为本合同的“提前到期事件”，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。第十四条规定，借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。第二十四条规定，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。2016年7月15日，被告王**与原告交行珠海分行办理了抵押权登记手续，编号为粤(2016)珠海市不动产证明第0073450号。2017年11月1日，双方办理了变更抵押权登记，原告取得了不动产登记证明，编号为粤（2017）珠海市不动产证明第0082830号。2016年7月22日，原告交行珠海分行向被告王**发放了贷款780000元，并出具了借款凭证，记载起息日期为2016年7月22日，借款期限288月。从2019年11月1日起，被告王**连续未能按时履行还款付息义务，原告交行珠海分行按照合同约定宣布该笔贷款提前到期。截至2020年5月1日，被告王**拖欠原告贷款本金723472.17元，利息22596.7元，罚息594.13元，复利594.13元。原告交行珠海分行多次电话催收及向被告王**发出《催收函》，但催收无果。另查明，原告王**向原告提交交通银行个人授信业务变更申请表，申请变更事项为：身份证变更，原告原国内居民身份证变更为香港身份证及通行证。原告交行珠海分行于2019年8月7日委托北京大成（珠海）律师事务所提起本案诉讼，并转账支付律师费人民币18674元。本院认为,本案被告为香港地区居民，本案为涉港金融借款合同纠纷。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国涉外民事关系法律适用法〉若干问题的解释（一）》第一条、第十九条的规定，本案应参照涉外民事诉讼的相关规定进行审理。本院作为原告住所地有涉外案件集中管辖权的基层人民法院，对本案有管辖权。由于原告的住所地在广东省珠海市，内地与本案有最密切联系，故内地法律应作为本案审理的准据法。本案原告和被告签订的《个人房产抵押贷款合同》，是双方的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，合同各方应当全面履行。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，被告应按合同约定向原告履行还本付息的义务。但从2019年11月1日起至2020年5月1日，被告已连续累计七期未能按时还款，已构成违约，依据贷款合同第13条约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告立即偿还本金和利息。关于本金。截至2020年5月1日，被告尚欠原告贷款本金723472.17元未还，被告应予返还。关于利息，贷款合同24.1条约定基准利率为五年以上（期限）人民银行贷款基准利率上浮10%，截至2020年5月1日，被告尚欠原告贷款利息22596.7元未付，应予返还。关于罚息和复利。合同第24.5条约定逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%，第14.2条也定逾期贷款的罚息计算公式为逾期贷款的罚息利率（日利率）×逾期本金金额×逾期天数。截至2020年5月1日，被告欠款本金为723472.17元，被告应以尚欠本金为基数，按合同利率上浮50%即五年以上（期限）人民银行贷款基准利率上浮10%后再上浮50%计算，向原告支付罚息至付清之日。至于复利，贷款合同约定了原告有权按逾期罚息利率对被告应付未付利息（包括罚息）计收复利。故对2020年5月2日之后的复利，被告应分别按欠付利息和罚息为基数，按五年以上（期限）人民银行贷款基准利率上浮10%后再上浮50%的利率计算至实际付清之日止。关于优先受偿权。因被告以其购买的广东省珠海市×××××××××××××××××房为其向原告的借款本息及相关费用提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告对依法处分该抵押房产的所得价款享有优先受偿权。为了实现债权，原告委托律师事务所提起诉讼并支付了律师费人民币18674元，该费用系因被告违约行为而产生，且合同第14.3条已约定借款人未按时足额偿还贷款本金，支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费、保全费、公告费、律师费等相关费用。故原告要求被告承担相关诉讼费用，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王**于本判决发生法律效力之日起十日内向原告交通银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金人民币723472.17元和计至2020年5月1日的利息人民币22596.7元，罚息人民币292.21元，复利人民币594.13元；二、被告王**于本判决发生法律效力之日起十日内向原告交通银行股份有限公司珠海分行支付自2020年5月2日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（罚息以尚欠借款本金人民币723472.17元为基数，按五年以上（期限）人民银行贷款基准利率上浮10%后再上浮50%计算；复利以人民币22888.91元为基数，按五年以上（期限）人民银行贷款基准利率上浮10%后再上浮50%计算）；三、被告王**于本判决发生法律效力之日起十日内向原告交通银行股份有限公司珠海分行支付律师费人民币18674元；四、原告交通银行股份有限公司珠海分行就上述债权对被告王**名下位于广东省珠海市×××××××××××××××××房被处分后所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币11456元，保全费人民币4348.15元，公告费人民币260元，由被告王**负担。如不服本判决，原告交通银行股份有限公司珠海分行可在判决书送达之日起十五日内，被告王**可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  葛阳辉人民陪审员  邱文卿人民陪审员  陈 娟二〇二〇年十二月三十日法官 助理  王 骏书 记 员  何绍峰