广西壮族自治区百色市右江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1002民初3999号 原告：广西中小企业融资担保有限公司（原名称：广西中小企业信用担保有限公司），住所地：南宁市青秀区金浦路22号名都苑1号楼13楼南面。 法定代表人：邱宗跃，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李建航，该公司员工。 委托诉讼代理人：李江雪，该公司员工。 被告游彩云，女，1958年10月5日出生，壮族，住百色市右江区。 被告：马格平，男，1958年8月8日出生，壮族，住百色市右江区。 被告：马骏，男，1987年10月16日出生，壮族，住百色市右江区。 三被告委托诉讼代理人：黄玉芬，广西德亦承律师事务所律师。 原告广西中小企业融资担保有限公司（以下简称中小企业融资担保公司）与被告游彩云、马格平、马骏追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告中小企业融资担保公司委托诉讼代理人李建航、李江雪，被告游彩云、马格平、马骏委托诉讼代理人黄玉芬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告游彩云、马格平偿还原告代偿款人民币199972.82元及其利息12661.61元（利息计算方式：代偿款利息以代偿本息199972.82元为基数，自代偿之日即2019年4月23日起算，暂计至2019年8月31日，计息天数共131天，以后另计至被告清偿时止）。按代偿之日的中国人民银行流动资金贷 2 款同期同档次利率的四倍计算至被告游彩云、马格平实际清偿之日止；以上代偿本息合计212634.43元）；二、请求判令被告马骏对上述债务承担连带清偿责任；三、判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）。事实与理由：被告游彩云因消费需要，被告游彩云及其配偶被告马格平于2018年4月10日与原告签订《最高额委托担保合同》（合同编号：2018年百最高额委保字第0323号），约定被告游彩云委托原告为其通过广西金投互联网金融服务有限公司发放借款的出借人申请授信提供连带责任保证担保，委托担保的额度为20万元，委托担保的期限为2018年4月11日至2019年4月10日。同时，被告游彩云的儿子被告马骏为该笔担保作连带责任保证反担保，并于2018年4月10日与原告签订《最高额保证反担保合同》（合同编号：2018年百最高额保字第0323号）。2018年4月8日，被告游彩云向广西金投互联网金融服务有限公司名下的金融平台申请发布借款信息，借款金额为20万元，期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本。原告依约出具担保函，同意对被告游彩云的前述借款提供连带责任担保。2018年4月10日，广西金投互联网金融服务有限公司依据被告游彩云的申请为其在金投互联网上发布借款信息，投资人徐海玲、杨文宾、莫珍连、曾刚军、吴守成、李锦绣、韦政、甘雪玲、薛云耘分别向被告游彩云提供了7万元、0.3万元、5万元、1万元、3万元、0.4万元、2万元、1万元、0.3万元，共计20万元。该笔借款利息于2018年4月11日开始计算，被告游彩云实际使用了该笔借款。贷款发放后被告游彩云未能按期支付到期本息，导致该笔贷款出现代偿，视为被告游彩云违约，同时其配偶被告马格平应承担共同还款责任，被告马骏应承担连带反担保保证责任。2019年4月23日，广西金投互联网金融服务有限公司依照合同约定认定该笔贷款已到期，并向原告发出《代偿通知书》，要求原告向投资人履行代偿责任。2019年4月23日，原告代偿被告游彩云的借款本息共计199972.82元，目前代偿余额为199972.82元。原告认为：涉案的《最高额委托担保合同》及《借款及担保合同》均是当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。代偿发生后，原告有权向被告游彩云、被告马格平追偿。依照《最高额委托担保合同》第五条的约定，原告代偿后，被告游彩云还应按中国人民银行流动资金同期同档次贷款利率的四倍向原告支付利息。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特提起诉讼，请求支持诉请。 3 被告答辩称：1、原告与被告订立的最高额担保合同侵害了被告的自主选择权和公平交易权，该合同是原告与广西金投互联网金融服务公司违反法律规定捆绑销售发放贷款签订的，合同违反强制性规定，原告无权要求偿还代偿款。2、双方签订的《担保反担保合同》属于从合同，主合同无效从合同也无效，被告马骏不应承担反担保责任。3、若法院认为合同有效被告向借款人及原告支付的利息已超过法律规定的利率标准，超过部分应当抵扣借款本金，原告要求被告偿还的代偿款199972.82元没有法律和事实依据。4、原告在被告偿还标的借款后从未告知被告其代偿的事实，也未向被告主张过权利，其无权要求被告在代偿之日即2019年4月23日开始向其支付利息，如果法院认为被告应当支付利息也应当自原告知晓被告代偿一事即2020年4月11日收到本案第一次判决之日开始计算，计算标准也应当按照银行标准计算，原告主张利息12661.61元没有事实依据应予驳回。 经过庭审质证，原告向本院举证如下：1、最高额委托担保合同，欲证实被告游彩云、马格平与原告签订最高额委托担保合同，委托原告为其借款提供担保的事实；2、证明，欲证实被告游彩云、马格平在金投网贷平台上融资20万元的事实；3、借款信息发表申请书，欲证实被告游彩云、马格平向广西金投互联网金融服务有限公司申请发布贷款信息的事实；4、担保函，欲证实原告同意对被告游彩云、马格平的金投互联网平台借款提供担保的事实；5、借款及担保合同9份，欲证实被告游彩云、马格平在金投网平台上向余文锋等人借款20万元的事实；6、被告账户提款电子凭证和被告在广西金投互联网金融服务公司平台交易记录，欲证实被告实际支用了金投网贷平台上向徐海玲、杨文宾、莫珍连、曾刚军、吴守成、李锦绣、韦政、甘雪玲、薛云耘借款20万元的事实；7、代偿通知书，欲证实广西金投互联网金融服务有限公司要求原告代被告游彩云、马格平清偿借款本息的事实；8、电子回单，欲证实原告代被告游彩云、马格平清偿借款本息的事实、9、代偿证明，欲证实原告代被告清偿了借款本息的事实、10、最高额保证反担保合同（编号：2018年百最高额保字第0323号），欲证实被告马骏与原告签订最高额保证反担保合同，其为被告游彩云提供连带责任保证的事实；11、结婚证，欲证实被告游彩云与被告马格平是夫妻关系的事实。被告对上述1-10证据均不予认可。 本院认为，原告提供的证据，可以证实被告委托原告为其借款提供担保及原告履行担保义务的事实，证据来源合法、内容真实，与本案具有关联性，本院予以确认，并在卷佐证。 4 经审理查明，2018年4月10日，被告游彩云因家庭消费需要，与其配偶即被告马格平共同与原告签订《最高额委托担保合同》（合同编号：2018年百最高额委保字第0323号），约定被告游彩云委托原告为其通过广西金投互联网金融服务有限公司发放借款的出借人申请授信提供连带责任保证担保，委托担保额度为20万元，委托担保的期限为2018年4月11日至2019年4月10日。同时，被告游彩云的儿子即被告马骏为该笔担保作连带责任保证反担保，并于2018年4月10日与原告签订《最高额保证反担保合同》（合同编号：2018年百最高额保字第0323号）。2018年4月8日，被告游彩云向广西金投互联网金融服务有限公司名下的金融平台申请发布借款信息，借款金额为20万元，期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本。原告依约出具担保函，同意对被告游彩云的前述借款提供连带责任担保。2018年4月10日，广西金投互联网金融服务有限公司依据被告游彩云的申请为其在金投互联网上发布借款信息，投资人徐海玲、杨文宾、莫珍连、曾刚军、吴守成、李锦绣、韦政、甘雪玲、薛云耘分别向被告游彩云提供了7万元、0.3万元、5万元、1万元、3万元、0.4万元、2万元、1万元、0.3万元，共计20万元，被告游彩云在平台上分别与上述借款人签订《借款及担保合同》，2018年4月11日开始计算借款利息，2018年4月12日，原告将借款20万元转入被告游彩云于工商银行62×××86账户。借款到期后被告游彩云未能按约清偿借款本息，2019年4月23日，广西金投互联网金融服务有限公司向原告发出《代偿通知书》，要求原告向投资人履行代偿责任。同日，原告代被告游彩云偿还借款本息共计199972.82元。后被告游彩云、马格平、马骏未能将代偿款返还原告，原告为此诉至法院。 另查明，原告在庭审表示在本案中按双方签订的《最高额委托担保合同》第五条的约定，按中国人民银行流动资金同期同档次贷款利率的四倍向原告支付利息，放弃主张合同约定的其他违约金及损失。 又查明，原告企业原名称为广西中小企业信用担保有限公司，于2018年8月2日更名为广西中小企业融资担保有限公司。 本院认为，被告游彩云、马格平、马骏作为完全民事能力人自愿与原告中小企业融资担保公司与签订《广西中小企业信用担保有限公司最高额委托保证合同》、《最高额保证反担保合同》 5 等合同，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律强制性、禁止性规定，为合法有效合同，应受法律保护。依法成立的合同，对合同双方当事人均具有法律约束力，各方均应按照合同的约定履行义务。原告依据《广西中小企业信用担保有限公司最高额委托保证合同》、《担保函》的约定履行了担保责任，为被告游彩云、马格平向广西金投互联网金融服务有限公司代偿借款本金及利息共199972.82元后，其作为保证人有权向债务人追偿，故原告诉请被告游彩云、马格平偿还代偿款199972.82元，于法有据，本院予以支持。被告游彩云、马格平未能按双方约定向原告偿还代偿款199972.82元，已构成违约，依法应承担违约责任。被告马骏作为反担保的保证人自愿签订《最高额保证反担保合同》，依法对上述债务应承担反担保的连带保证责任。被告抗辩称其向债务人支付的利息已经超过法律规定的利率标准，应当抵扣借款本金，其应向借款合同的相对方提出抗辩主张，本院不予采信；另被告明知与原告签订的保证合同已明确约定在其不能偿还借款情形下保证人履行保证责任后代偿责任的承担，故其称不知晓代偿一事显然与事实不符，本院不予采信。 关于利息问题，原告起诉主张该代偿款199972.82元的利息按双方合同约定的中国人民银行同期同类贷款利率四倍支付利息分段计算，其他违约金及损失放弃放弃主张，是其对民事权益的处分，不违反法律规定，本院予以准许，但应根据现行法律规定的利息上限予以调整，并分段计付，即自2019年4月23日至2019年8月19日按照合同约定的中国人民银行同期同类贷款利率四倍计付利息，自2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计付。至于被告抗辩原告没有向其主张代偿，应自其领取第一次判决书时起算利息，与合同约定不符，本院不予采信。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、一百九十八条、二百零五条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四条、第二十一条、二十七条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、被告游彩云、马格平应于本判决生效之日起五日内偿还原告广西中小企业融资担保有限公司代偿款199972.82元及利息（该利息以尚欠代偿额为基数，自2019年4月23日至2019年8月19日按照合同约定的中国人民银行同期同类贷款利率四倍计付，自2019 6 年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计付至款项清偿为止)； 二、被告马骏对上述债务承担反担保连带保证责任。 案件受理费4488元，由被告游彩云、马格平、马骏负担。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十五日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于百色市中级人民法院。 审 判 长  马海鹰 人民陪审员  李欣妍 人民陪审员  黄敏毅 二〇二〇年十二月三十日 书 记 员  辛 颖