广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初29936号原告：中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，住所地广州市白云区解放北路1000号金桂园云华阁。负责人：郑晓忠。委托诉讼代理人：卢俊阳、杨姗姗，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：杨婕，女，1989年3月30日出生，汉族，身份证住址湖南省蓝山县。委托诉讼代理人：江晓莹，广东天胜律师事务所律师。本院受理原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行诉被告杨婕信用卡纠纷一案，本院于2020年8月21日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的委托诉讼代理人杨姗姗、被告杨婕的委托诉讼代理人江晓莹到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告向原告清偿信用卡本金35132.7元及利息、手续费、逾期还款违约金（利息欠款本金的日利率万分之五计算，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的百分之五计算；暂计至2020年2月16日，利息为1997.29元、逾期还款违约金为1061.82元、其他费用33.29元；自2020年2月17日起，利息、逾期还款违约金、手续费按前述标准计算，均计算至清偿欠款之日止）；2、判令被告承担本案诉讼费用。庭审中，原告表示起诉后，被告在2020年4月22日至2020年5月6日合计还款110元，全部用于抵扣本金，诉讼请求中的其他费用即为手续费，手续费已经固定，此后不会再新增，并明确诉讼请求第一项为截至2020年11月26日，被告尚欠本金35022.7元、利息为1997.29元、逾期还款违约金为1061.82元、其他费用33.29元。事实和理由：2012年7月13日，被告向原告申领了信用卡。被告取得信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2020年2月16日，被告欠款金额合计为38225.1元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述款项。被告杨婕辩称：第一，本案的合同为格式合同；第二，利息为年利率36%过高；第三，不同意支付逾期还款违约金及还款手续费；第四，被告从2020年5月份之后没有还款，原告在没有经过被告同意的情况下直接停用信用卡导致被告无法进行还款，现进入网银系统没有查询到该张信用卡；第五，被告现在被多家银行起诉，分别是为：清远市青城区法院、海珠法院、花都法院、南沙法院和本案，被告已经失去还款能力，被告有还款意愿，被告目前的状况符合商业银行信用卡业务监督管理办法的相关规定，想申请停息挂账；第六，本案信用卡是在2012年申请的，前期被告使用该卡都是正常还款，疫情原因导致被告资金链断裂才会导致被告逾期。经审理查明，被告于2012年7月13日填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告申请办理信用卡，并同意遵守领用合约的各项规则。申请表所附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：第三条账户管理，6.乙方（被告）资信状况恶化或违反有关法律法规、章程、本合约及相关规定，甲方（原告）有权停止乙方继续使用贷记卡，对相关账户进行止付，并自行或授权有关单位收回卡片，对未清偿款项进行追索，为维护双方的权益，甲方也可以在认为必要的情况下对乙方贷记卡进行支付。第四条利息和费用，1.对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；3.乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息；4.本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。第六条还款，5.乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。收费标准列明：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%；分期付款手续费为分期付款金额×分期期数×0.6%，最高不超过分期付款金额×分期期数×12%，下浮幅度0-100%，分为按月收取和一次性收取两种，已收取的不退还；分期付款展期手续费为100元，最高200元，下浮幅度0-100%，分期付款展期生效后收取，一次性收取，已收取的不退还。等等。后原告依约向被告发放了卡号为40×××28的信用卡。被告在使用信用卡过程中，出现消费透支后拖欠还款现象。截止至2020年2月16日，被告拖欠欠款本金35132.7元、利息1997.29元、逾期还款违约金1061.82元、其他费用33.29元。被告在2020年4月22日至2020年5月6日共计偿还110元，截至2020年11月26日，被告尚欠本金35022.7元、利息1997.29元、逾期还款违约金1061.82元、其他费用（分期手续费）33.29元。诉讼中，原告表示主张的违约金实际为滞纳金，并当庭向上述信用卡转账并显示转账成功。以上事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、基本资料、交易流水及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告填写的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及原告与被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》均属当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。被告持卡透支消费，但被告未能在约定的期限内履行还款，已经构成违约，依法应当承担归还欠款本金并支付手续费违约责任。现原告要求被告清偿欠款，合法有理，本院对此予以支持。被告应依约向原告清偿截至2020年11月26日的本金35022.7元、利息1997.29元、分期手续费33.29元；2020年11月27日起的利息按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。原告主张利息计算的标准以及计收手续费，符合双方的约定和法律的规定，故对被告就此的抗辩意见，本院不予采纳。关于违约金的问题。虽然原告提交的领用合约约定的为违约金，可领用合约约定的为滞纳金，而根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已明确取消信用卡滞纳金，并规定对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡行通过其官网将“滞纳金”名称调整为“违约金”的行为，并不符合“协议约定”的方式，故原告要求被告支付违约金（实际为滞纳金）缺乏法律依据，本院依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告杨婕于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心归还本金35022.7元、分期手续费33.29元及利息（截至2020年11月26日的利息1997.29元；2020年11月27日起的利息按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费377.81元（原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行已缴纳），由原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行负担10.49元，被告杨婕负担367.32元并在履行本判决时向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行迳付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，其不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本项内容在本判决生效后即视为执行通知，违反本项通知的，人民法院在权利人申请执行立案或移送执行后，可立即采取强制执行措施，包括但不限于依法对相关义务当事人采取限制高消费、列入失信被执行人名单、罚款、拘留等，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  易细姣二〇二〇年十二月十七日书记员  陈晓敏