成都市郫都区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0124民初3803号 原告：郭世秀，女，1963年8月29日出生，汉族，住四川省郫县。 委托诉讼代理人：杨雪峰，安徽智立律师事务所律师。 委托诉讼代理人：冉燕（系郭世秀之女），1983年10月9日出生，汉族，住四川省郫县。 被告：弘康人寿保险股份有限公司，住所：北京市朝阳区建国路甲92号-4至24层14层1404-1411、1418。 法定代表人：周宇航，经理。 委托诉讼代理人：陈瑶，北京万商天勤（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张艺洁，北京万商天勤（成都）律师事务所律师。 原告郭世秀与被告弘康人寿保险股份有限公司（以下简称弘康人寿公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员范华良独任审判，于2020年9月9日、12月24日公开开庭进行了审理。原告郭世秀及其特别授权委托诉讼代理人杨雪峰，被告弘康人寿公司的特别授权委托诉讼代理人张艺洁到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 郭世秀向本院提出诉讼请求：1、判决被告向原告给付保险金100000元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年11月13日，原告女儿冉燕作为投保人为原告在被告处网络投保“弘康健康一生重大疾病保险A款”保险。2019年11月14日，原告在四川大学华西医院被确诊为左肝恶性肿瘤并进行手术治疗。该疾病为保险合同约定的重疾赔偿范围。出院后，原告要求被告在保险范围内给付重疾保险金100000元，但被告拒绝给付。为维护合法权益，原告特提起诉讼。 弘康人寿公司辩称，一、郭世秀明知自己ＡＦＰ数值异常升高，在投保人投保时面对询问未如实告知，被告有权解除案涉保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。在2018年体检时，医院出具的《健康体检报告》显示其ＡＦＰ异常增高，该报告载明“……当肝细胞发生恶性变时，ＡＦＰ含量明显升高。”另在“常见原因及后果”中说明“1.原发性肝细胞癌患者血清中ＡＦＰ明显升高，阳性率为67.8%~74.4%。2.病毒性××,肝硬化患者可有轻度升高。”并建议其“ＡＦＰ升高,建议及时复查,如果仍然升高,请尽早去医院,查明原因。”该检查结果说明郭世秀的肝脏存在异常情况，肝细胞发生恶性变化，并且有原发性肝细胞癌的可能性。另外，郭世秀在2016年体检时，体检机构就已告知其ＡＦＰ数值异常升高，可见于原发性肝癌，建议复查，必要时专科诊治。由此可知，郭世秀自2016年起就知道并且应当知道其ＡＦＰ数值异常升高，有肝癌风险。而冉燕在2018年年底向被告投保时，没有告知郭世秀曾经进行上述体检及相关体检结果的事实，亦未在被告要求其告知血检数据及肝功能体检数据时，告知被告其ＡＦＰ数值异常增高的情况。因ＡＦＰ数值升高与原发性肝癌密切相关，是原发性肝癌相对特异的肿瘤标志物，足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率。投保人违反了如实告知的合同义务，被告有权解除案涉保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任，故请求法院驳回原告的诉讼请求。 本案经审理认定事实如下：2018年11月13日，冉燕作为投保人，以其母郭世秀为被保险人，通过“慧择线上”向康弘人寿公司投保“康弘健康一生重大疾病保险Ａ款”和“康弘附加轻症Ｂ款疾病保险”保险。其中：“康弘健康一生重大疾病保险Ａ款”保险的保险期间为“至85周岁”，（基本）保险金额为100000元，缴费期间30年，缴费方式：年交；基础保费1830元；加费740元；“康弘附加轻症Ｂ款疾病保险”保险的保险期间为“至85周岁”，（基本）保险金额为30000元，缴费期间30年，缴费方式：年交；基础保费297元。生成的保险单号为8611002018021010××××，合同生效时间为2018年11月14日0时。 “康弘健康一生重大疾病保险A款”载明：2.1保险责任在本合同有效期间内，我们按照以下约定承担保险责任：重大疾病保险金一、若被保险人于本合同生效或最后复效之日起180日内（含第180日）因意外伤害（见9.6）以外的原因初次患本合同所列的的重大疾病（见9.7；9.8），我们将无息返还你所交的保费，本合同终止；二、若被保险人因意外伤害，或于本合同生效或最后复效之日起180日后因意外伤害以外的原因初次患本合同所列的的重大疾病，我们按本合同载明的保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。……。3.1受益人除另有约定外，重大疾病保险金的受益人为被保险人本人。7.2如实告知一、我们就您和被保险人的有关情况提出询问的，您应当如实告知。二、若你故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或提高保险费率的，我们有权解除本合同。三、……。7.3本公司合同解除权的限制前款约定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。9.7初次患本合同所列的重大疾病指被保险人患同时符合以下条件的重大疾病：（一）被保险人自出生后首次出现该重大疾病之症状体征；（二）被保险人在本合同有效期内首次出现该重大疾病之症状体征并被确诊患该重大疾病；（三）该重大疾病之症状体征符合本合同的定义；（四）该重大疾病已在本合同中列明。……；9.8重大疾病指被保险人发生符合以下疾病定义所述条件的疾病（共50种），应当由专科医生（见9.18明确诊断）……1、恶性肿瘤；……。 2019年11月14日，郭世秀在四川大学华西医院被确诊为左肝恶性肿瘤并进行手术治疗。2019年12月8日，郭世秀通过邮寄方式向弘康人寿公司递交《理赔申请书》及相关证明材料，弘康人寿公司于2019年12月10日签收。2020年1月15日，弘康人寿公司向郭世秀退还已交纳的保险费5734元。2020年1月17日，郭世秀收到弘康人寿公司邮寄送达的《理赔决定通知书》。该通知书载明：“被保险人郭世秀，因肝恶性肿瘤申请理赔，根据弘康健康一生重大疾病保险Ａ款条约约定，解除8611002018021010××××号保险合同，无息退还保险费人民币伍仟柒佰叁拾肆元整（ＲＢＭ5734.00元）至投保人账户，歉难给付保险金”。 另查明，1、投保时，弘康人寿公司要求投保人进行“被保险人健康告知”，要求健康告知的内容包括：“5、过去2年是否有心肺听着、超声、心电图、脑电图、肌电图、Ｘ线、ＣＴ、造影、核磁共振、内窥镜、病理活检、眼底、血液、尿液、细胞学检查结果异常？8、是否曾经或目前有：……（7）××表面抗原阳性、××、重度脂肪肝、××抗体阳性、肝硬化、多囊肝、胆囊息肉、食管静脉曲张”等。针对健康告知，投保人告知内容为“是”的明细如下：1、肝、胆、胰、脾未曾被诊断慢性乙型××，目前为××病毒携带或××表面抗原阳性或××小三阳，且无肝纤维化、肝增大、肝硬化、肝内低回声、肝癌。肝功能（谷丙转氨酶ＡＬＴ、谷草转氨酶ＡＳＴ、谷氨酰转肽酶ＧＧＴ、直接胆红素ＤＢＩＬ、间接胆红素ＩＢＩＬ）检测值均不超过正常值上限的1.5倍”。根据健康告知内容，弘康人寿公司决定提高保险费率，确定保险费金额增加740元；2、2016年9月4日，郭世秀进行健康体检，体检报告载明：“阳性结果和异常情况”载明：“［2］甲胎蛋白增高”；“专家建议与指导”栏载明：“［2］甲胎蛋白增高：可见于病毒性××，原发性肝癌，妊娠等，建议复查，必要时专科诊治。”其中甲胎蛋白定量（ＡＦＰ）测量结果为40.97，正常值为0-8；2018年4月19日，郭世秀再次进行体检，ＡＦＰ检测结果为82.36，正常范围为0-7，［医学解释］甲胎蛋白ＡＦＰ是……,在成人血清中ＡＦＰ的含量很低，当肝细胞发生恶性变时，ＡＦＰ含量明显升高，建议及时复查，如果仍然升高，请尽早去医院，查明原因。 上述事实，有郭世秀提交的身份信息、保险合同、住院病历、快递单二份、发票、运单明细、理赔决定通知书，弘康人寿公司提交的营业执照、保险合同、缴费记录、理赔申请书及相关资料、理赔决定通知书、运单、退费记录、体检报告、调查记录等证据以证实，并有双方当事人的陈述予以印证，足以认定。对于弘康人寿公司提交的原发性肝癌治疗规范及论文，与本案事实缺乏关联性，本院不予采信。 本院认为，冉燕作为投保人，以其母郭世秀为被保险人，于2018年11月13日与弘康人寿公司建立保险合同关系，该合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效。本案的争议焦点为：投保时是否履行如实告知义务；弘康人寿公司解除保险合同的行为是否合法有效，弘康人寿公司是否应当承担给付保险金的责任。 第一、投保时是否履行如实告知义务。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。在投保前，郭世秀曾在2016年、2018年两次进行健康体检，两次体检报告均记载甲胎蛋白（ＡＦＰ）增高，并分别载明：“甲胎蛋白增高可见于病毒性××，原发性肝癌，建议复查，必要时专科诊治”。“当肝细胞发生恶性变时，ＡＦＰ含量明显升高，建议及时复查”等内容。郭世秀应当知晓上述体检报告记载内容，在进行健康告知时，针对“过去2年是否有……血液、尿液、细胞学检查结果异常？”问项，投保人未向弘康人寿公司尽到如实告知义务。 第二、弘康人寿公司解除保险合同的行为是否合法有效，弘康人寿公司是否应当承担给付保险金的责任。保险合同约定投保人明确说明与如实告知义务，对故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除本合同。但同时约定：前款约定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。……发生保险事故的，保险人承担给付保险金的责任。在本案中，弘康人寿公司于2019年12月10日收到郭世秀邮寄的《理赔申请书》及相关证明材料，其应当在收到之日起30日内行使合同解除权。在郭世秀提起诉讼后，其应当对已经在30日内行使合同解除权承担举证责任。然在诉讼中，弘康人寿公司虽陈述通过电话、面访等方式在30日内告知拒赔，但并未提交相应证据支持其主张。通过双方举证，本院亦仅能认定弘康人寿公司于2020年1月15日向冉燕退还保险金5734元，郭世秀于2020年1月17日收到弘康公司邮寄送达的《理赔决定通知书》的事实，故弘康人寿公司应当对其该辩驳意见承担举证不力的法律后果，本院认为弘康人寿公司的合同解除权因自知道有解除事由之日起超过30日而消灭，弘康人寿公司不得以投保人违反如实告知义务为由拒赔。故虽投保人违反如实告知义务，保险公司仍应按照保险合同的约定承担给付保险金的责任。郭世秀所患恶性肿瘤属于《康弘健康一生重大疾病保险A款》载明的纳入保险事故范围的重大疾病，弘康人寿公司应当按照约定支付郭世秀保险金100000元。对于郭世秀提出的要求弘康人寿公司支付保险金100000元的诉讼请求，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十六条、第二十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十五条之规定，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下： 被告弘康人寿保险股份有限公司于判决生效之日起二十日内支付郭世秀保险金100000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案适用简易程序，减半后收取案件受理费1150元，由被告弘康人寿保险股份有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  范华良 二〇二〇年十二月二十四日 书记员  张芮萍