广西壮族自治区横县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0127民初2683号 原告：中国农业银行股份有限公司横县支行,住所地横县横州镇魁星路4号，统一社会信用代码：9145012789956599X7。 负责人：黄正金，该行行长。 委托诉讼代理人：陈志和，男，该银行员工。 被告：韦秀丽，女，1973年8月3日出生，壮族，住横县。 被告：冯胜标，男，1972年10月16日出生，汉族，住横县。 被告：梁翠芬，女，1988年5月16日出生，壮族，住横县。 被告：麦燕，女，1989年12月4日出生，汉族，住横县。 被告：李红芳，女，1975年7月10日出生，汉族，住横县。 被告：黄金桂，女，1981年7月4日出生，壮族，住横县。 被告李红芳、黄金桂共同委托诉讼代理人：雷福震，男，住横县。 原告中国农业银行股份有限公司横县支行与被告韦秀丽、冯胜标、麦燕、梁翠芬、李红芳、黄金桂金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司横县支行的委托诉讼代理人陈志和，被告韦秀丽，被告梁翠芬，被告李红芳与被告黄金桂的共同委托诉讼代理人雷福震到庭参加诉讼。被告冯胜标、麦燕经本院送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 本案相关事实： 一、诉讼请求：1.判令被告韦秀丽偿还原告贷款本息59235.73元，包含本金39627.8元、利息总额19607.93元（其中正常利息69.55元，罚息19504.32元，复利34.06元，利息暂计至2020年8月17日，以后利息按借款合同约定续计至债务还清之日止）；2.判令被告冯胜标对被告韦秀丽尚欠原告的上述贷款本金、利息、罚息、复利承担共同偿还责任；3.判令被告李红芳、黄金桂、麦燕、梁翠芬对被告韦秀丽的上述债务承担连带保证责任；4.判令六被告承担本案全部费用（包括诉讼费、公告费、律师费等原告为实现债权和担保权所付出的一切费用）。 二、被告意见：1.韦秀丽辩称，当时双方约定三年免利息，借款用途是给农户种植农作物。签了合同之后，韦秀丽一直未收到原告放款的通知，亦未见到合同中载明的银行卡，韦秀丽一直不清楚原告是否真实放款，韦秀丽与冯胜标均未收到借款，亦未得使用借款。原告提交的记账凭证上的签名不是韦秀丽所签。因为收到过催款短信，韦秀丽曾经还过1000元进入银行卡内，但是后来怀疑是诈骗，就未再还款。2.梁翠芬辩称，梁翠芬未见到银行卡，亦未见到款项，不应与韦秀丽一起偿还该笔款项。3.李红芳、黄金桂共同辩称，按照原告的陈述，本案借款发生在2015年4月9日，于2015年12月28日到期，至今已4年有余，原告的起诉已超过诉讼时效；合同内约定的保证期间为二年，原告起诉要求李红芳、黄金桂承担保证责任已超过期限，李红芳、黄金桂的保证责任已免除。 三、案涉合同：45020120120123472号《农户贷款借款合同》。 四、签订合同时间：2012年12月29日。 五、贷款人：中国农业银行股份有限公司横县支行。 六、借款人：韦秀丽。 七、借款用途及放款途径：借款用途为种植番茄等；放款途径为按本合同约定方式发放至借款人银行卡（卡号：62×××15）。凡与借款人银行卡（含借款换领或变更后的银行卡）卡号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施。 八、借款金额（可循环借款额度）：40000元。 九、用款方式：自助可循环方式。贷款人在额度有效期（自2012年12月29日至2015年12月28日）内向借款人提供借款，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但借款余额不得超过约定的可循环借款额度，单笔借款最长不超过1年且到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月。在额度有效期内，单笔借款期限超过1年的，须先归还该笔借款本金的50%后，归还部分的额度方可再次循环使用。自助借款方式指借款人以本合同约定的银行卡作为借款提取与偿还的结算工具，通过贷款人的营业柜台、自助银行（含自动取款机、存取款一体机、自助服务终端、转账电话等自助银行设备）、网上银行、电话银行、手机银行等自助借款渠道、经密码验证，依据提示实施操作，完成借款和还款。 十、还款方式：按季结息，到期一次性还本。结息日为每季末月的20日。借款人须于每一结息日前将应付利息存入约定的账户。如本金偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。 十一、借款期限内利率的约定：浮动利率，以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%确定；如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起，按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，且不再另行通知借款人和担保人。 十二、罚息及复利的约定：借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮100%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。 十三、借款人违约责任的约定：借款人、担保人违反本合同约定的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权要求担保人承担担保责任；有权冻结、调减、终止借款人的可循环借款额度，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取其他资产保全措施。 十四、案涉借款实际支付时间、金额及到期时间：借款人借款的时间是2015年4月9日，贷款人于当天支付了借款金额40000元，借款到期时间是2015年12月28日。 十五、尚欠本息：截至2020年8月17日，借款人尚欠借款本金39627.8元及相应利息、罚息、复利19607.93元。 十六、保证担保情况：麦燕、李红芳、黄金桂与梁翠芬作为担保人在45020120120123472号《农户贷款借款合同》上签字，约定担保方式为最高额保证，保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。保证期间为借款期限届满之日起二年。达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自变更后的借款期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或者本合同约定的事项，导致债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的提前到期之日起二年。 十七、借款人声明：本人已在贷款人提示下知悉本合同1.4.2所述自助借款渠道的开通情况、使用区域和使用方式等信息，以及特定商户范围、专用子账户使用注意事项；本人已知悉托妥善保管银行卡、密码及本人相关信息的重要性，自行承担未妥善保管的不利后果。 十八、其他情况：韦秀丽与冯胜标是夫妻关系。韦秀丽于2012年12月18日向原告提交《农户小额贷款业务申请表》申请贷款，在该表上的左下方签有冯胜标。借款发生至今，韦秀丽未按约定偿还全部借款本息。原告中国农业银行股份有限公司横县支行于2020年9月14日向本院提起本案诉讼。庭审中，韦秀丽对记账凭证上的签名不认可，表示需要申请鉴定，本院因此已向双方当事人释明，告知双方当事人申请鉴定的权利和逾期递交书面申请书及未按鉴定机构规定的时间缴纳鉴定费的，视为其放弃申请，本院将依法作出认定等。韦秀丽未在限定的期限内向向本院提交书面的鉴定申请书。韦秀丽在庭审中还表示原告曾给其发送过催款短信。 本案裁判意见如下： 本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案的被告冯胜标、麦燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，则视为其已放弃答辩和质证的权利。 关于被告李红芳与被告黄金桂提出的诉讼时效抗辩。本院认为，《中华人民共和国民法总则》于2017年10月1日施行。根据《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条规定，民法总则施行之日，诉讼时效期间尚未满民法通则规定的二年或者一年，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院应予支持。本案中合同约定的保证期间为借款期限届满之日起二年即为2015年12月28日至2017年12月28日，自保证期限届满至原告中国农业银行股份有限公司横县支行提起本案诉讼，未超过三年诉讼时效，故本院对被告李红芳、黄金桂的辩解意见不予采纳。 关于原告中国农业银行股份有限公司横县支行要求被告韦秀丽偿还借款本金及支付相应利息的问题。案涉的《农户贷款借款合同》是双方真实的意思表示，未违反法律的强制性规定，合法有效，当事人均应严格履行。原告中国农业银行股份有限公司横县支行已按合同约定向被告韦秀丽发放贷款40000元，被告韦秀丽借款后，未按约定偿还借款本息，其行为已构成违约。截至2020年8月17日，被告韦秀丽尚欠借款本金39627.8元，利息、逾期罚息、复利19607.93元。现原告中国农业银行股份有限公司横县支行诉请被告韦秀丽偿还尚欠的借款本金并支付相应的利息、逾期罚息、复利，符合法律规定，本院予以支持。关于被告韦秀丽提出的其未收到银行卡亦未收到借款的辩解意见，本院认为，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，原告中国农业银行股份有限公司横县支行对其主张已提供证据加以证明，但被告韦秀丽对其反驳意见未提供证据予以证实，且双方在合同内约定的是通过自助方式提款、还款，被告韦秀丽亦承认其在借款申请表及借款合同上签字且曾经还过款项，故本院对被告韦秀丽的辩解意见不予采纳。 关于被告冯胜标的还款责任问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。本案中，被告冯胜标是被告韦秀丽的配偶，虽其未与被告韦秀丽在《农户贷款借款合同》上签字，但其在《农户小额贷款业务申请表》上作为被告韦秀丽的配偶签字确认，足以证明被告冯胜标知道该借款的存在，且对该借款双方达成了合意，应当认定为夫妻共同债务，故本院对原告中国农业银行股份有限公司横县支行关于被告韦秀丽与被告冯胜标共同承担还款责任的请求予以支持。 关于被告麦燕、梁翠芬、李红芳、黄金桂是否需承担保证责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定：在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中，双方在《农户贷款借款合同》约定保证期间为借款期限届满之日起二年，故保证期间为2015年12月28日至2017年12月28日。现原告中国农业银行股份有限公司横县支行于2020年9月14日才起诉要求该四被告承担保证责任，已超出保证期间，故本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《最高人民法院关于适用诉讼时效制度若干问题的解释》第二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告韦秀丽与被告冯胜标于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司横县支行借款本金39627.8元； 二、被告韦秀丽与被告冯胜标于本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司横县支行支付利息（含罚息、复利）19607.93元（利息计算至2020年8月17日，以后的利息继续按45020120120123472号《农户贷款借款合同》的约定计至本案借款本息清偿之日止）； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司横县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费1280元，已减半收取640元（原告中国农业银行股份有限公司横县支行已预交），由被告韦秀丽、冯胜标负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费1280元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 覃春园 二〇二〇年十二月十日 法官助理 林雅婧 书 记 员 吕梦颖