甘肃省陇南市武都区人民法院   民事判决书   （2020）甘1202民初4478号   原告：中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司，统一社会信用代码：91621200710280713H，住所武都区城关盘旋路。   法定代表人：李继华,该公司总经理。   委托代理人：曹雅妮，保险公司职工，代理权限为特别授权代理。   被告:王许辉,男,汉族,陇南市武都区人,住武都区城关镇桔柑站。   原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司诉被告王许辉保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司委托代理人曹雅妮到庭参加诉讼，被告王许辉经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告向本院提出如下诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告理赔款24371.83元，未付保险费2197.29元，合计26569.12元；2、依法判令被告向原告支付以24371.83元为基数，按照年利率24%的标准，承担自2019年11月24日起至全部欠款清偿之日止违约金；3、本案受理费、保全费、公告费、执行费等费用均由被告承担。事实和理由：2018年11月22日，被告因个人消费贷款，签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》一份，申请投保额15万元，申请贷款期限36个月。同时被告还签署、提交了其他相关材料给原告，经原告审核后，2018年11月27日，原告向被告签发《个人信用保证保险保险单》一份，约定投保人为被告，被保险人为中国农业股份有限公司陇南武都支行，贷款金额为30000元，保险费为21573.36元，每月保险费为599.26元，保险缴纳方式为每月按期缴纳，赔偿等待期80天。特别约定载明：“保险赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一向保险人支付违约金。保险人基于投保人违约而理赔后有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。2018年12月3日，被告与中国农业银行股份有限公司陇南武都支行签订《个人担保借款合同一份》，约定：借款金额30000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，同时还约定了借款利率等情况。银行如约发放借款后，被告自2019年9月5日起出现逾期还款、拖延保费的违约情形。在被告连续逾期80天时，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行以被告失信为由，向原告提出索赔要求。原告在2019年11月24日向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行支付理赔款24371.83元，原告依法取得上述理赔款的追偿权。同时因被告在原告赔偿后超过30日仍未向原告归还全部赔偿款项而违约,及赔偿等待期80天,按月还款滞后一个月,产生了违约金/未付保险费等。被告未付保险费共计2197.29元。   原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司围绕其诉讼请求,向本院提交如下证据：   1、原告营业执照一份、负责人身份证明、被告身份证，欲证明原被告的基本身份信息及诉讼主体适格；   2、个人信息贷款保证保险投保单、个人信息贷款保证保险保险单、保险条款，欲证明被告于2018年11月22日在原告公司投保了个人信用贷款保证保险，2018年11月27日原告向被告出具个人信用贷款保证保险保险单，并和被告对保险金额、保险费、违约责任等事项进行了约定，被告应支付保险费及违约金的事实；   3、中国农业银行个人保证保险贷款申请表、《个人担保借款合同》、借款凭证，欲证明本笔贷款采取借款人向保险公司投保单方式，且原告与农业银行签订委托代收业务协议，委托农业银行代收原告的保险费和理赔后相关费用，被告向农业银行陇南武都支行贷款30000元整，到期日期为2021年12月3日，借款种类人保消费保捷贷，借款用途为房屋装修，农业银行于2018年12月4日向被告发放了上述款项的事实；   4、理赔确认书、代偿凭证、个人保证保险面谈记录，欲证明被告未能正常归还贷款本息，导致保险事故发生，原告于2019年11月24日向农业银行理赔金额共计24371.83元，被告对贷款及保费等事宜知情且认可的事实。   被告苏小萍未向本院提交答辩意见及相关证据。   对原告所举上述证据，被告未到庭质证。本院审查认为，原告所举上述证据，来源合法，客观真实，与本案有关联，符合证据的相关属性，本院予以确认。   依据当事人陈述及提交的有效证据，本院确认以下案件事实：   2018年11月22日，被告因个人消费贷款，签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》一份，申请投保额15万元，申请贷款期限36个月。2018年11月27日，原告向被告签发《个人信用保证保险保险单》一份，该保险单约定：“贷款金额为30000元，保险费为21573.36元，每月保险费为599.26元，保险缴纳方式为每月按期缴纳，赔偿等待期80天。特别约定载明：保险赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一向保险人支付违约金。保险人基于投保人违约而理赔后有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。2018年12月3日，被告与中国农业银行股份有限公司陇南武都支行（以下简称农业银行陇南武都支行）签订《个人担保借款合同》，约定：“借款金额叁万元整，借款用途日常生活消费，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准”。2018年12月4日，农业银行陇南武都支行按照《个人担保借款合同》约定向被告发放了贷款30000元。借款凭证载明：借款人王许辉,还款周期月，执行利率6.88750%，逾期利率10.33125%，借款日期2018年12月4日，到期日期2021年12月3日，还款方式等额本息还款。后被告未按期还款，逾期天数达80天。原告在接到农业银行陇南武都支行出具的代偿债务通知书后，于2019年11月24日向农业银行陇南武都支行支付了被告保险理赔款24371.83元,赔偿等待期80天、保险人赔偿当日开始以后30天，总计110天被告都未交付保险费，还欠原告逾期保险费2197.29元。原告代偿被告的债务后，多次向被告催要全部款项未果，原告遂向本院提起诉讼。   本院认为，原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司与被告王许辉签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，被告张海湖与中国农业银行股份有限公司陇南武都支行签订的《个人担保借款合同》均系双方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同当事人应按照合同约定全面履行各自的义务。被告王许辉向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行借款后，在借款期内未能按期足额偿还借款本息，其行为已构成违约。中国人民财产保险股份有限公司按约向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行支付理赔款履行保证义务后，要求王许辉偿还理赔款24371.83元，未付保险费2197.29元，合计26569.12元的诉讼请求，符合《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的约定，本院依法予以支持。   原被告双方约定：“保险赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一向保险人支付违约金”，原被告双方仅对赔偿款项约定了违约金,未明确对未付保费约定违约金,故原告主张被告支付理赔款违约金的诉求成立,本院予以支持。   本案于2020年10月21日立案，借贷行为发生在2018年12月4日，故本案应适用法释﹝2020﹞6号，根据法释﹝2020﹞6号第三十二条：借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。故本案的年利率为2020年10月贷款市场报价利率的四倍，即年利率最高为15.4%。故原告要求被告向原告支付以24371.83为基数，按照年利率24%的标准，承担自2019年11月24日起至全部欠款清偿之日止违约金的诉求不成立，本院不予支持。   被告王许辉经依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权，由此产生的不利法律后果由其自行承担。   依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、法释﹝2020﹞6号第三十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告王许辉于本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司偿还理赔款24371.83元，未付保险费2197.29元，总计26569.12元，并以24371.83元为基数按照年利率15.4%支付自2019年11月24日起至实际清偿全部理赔款之日止的违约金。   二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司的其他诉讼请求。   如被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费464元，减半收取232元，由被告王许辉负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。   审判员 寇社红   二〇二〇年十二月六日   法官助理 高利利   书记员 李亚飞