广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初14006号原告：中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥镇繁华路41号。负责人：梁小翔，职务：行长。委托诉讼代理人：梁蔼欣，国信信扬律师事务所律师。被告：佘逸明，男，1988年11月14日出生，汉族，住广州市荔湾区。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称建设银行番禺支行）与被告佘逸明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案。根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案依法适用独任制普通程序公开开庭进行了审理。原告建设银行番禺支行的委托诉讼代理人梁蔼欣到庭参加诉讼，被告佘逸明经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2018年11月22日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告向原告偿还借款本金1238204.08元及利息、罚息、复利（暂计至2020年6月30日，利息、罚息、复利合计16573.38元，自2020年7月1日起利息、罚息、复利按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至本息实际清偿之日止）；3.原告对被告提供抵押的位于广州市南沙区优品街1号1807房的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年11月22日，被告作为借款人、抵押人，原告作为贷款人，双方签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定原告向被告提供126万元贷款用于购买案涉房屋，借款期限为2019年1月1日至2049年1月1日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，即年利率为5.39%，借款逾期的罚息利率为贷款利率水平上浮50%；还款方式为等额本息还款方法，在合同签订时的利率水平下，每月归还本息金额为7067.42元；合同项下的担保方式为抵押担保，抵押物为广州市南沙区优品街1号1807房；贷款人为实现债务而实际发生的全部费用由借款人承担；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息）自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定的规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；抵押担保范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用。2018年11月27日，双方办妥抵押登记。2019年1月1日，原告向约定的指定账户发放贷款。借款期内，被告多次出现逾期，目前拖欠2020年5月起的款项。原告认为，被告未按期足额归还贷款本息，已构成违约。为维护自身的合法权益，原告依法向人民法院起诉，请求人民法院依法判决。被告佘逸明无答辩，亦未在举证期内提交证据。原告建设银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、不动产登记证明、不动产登记查册表、中国建设银行个人贷款对账单、欠款明细等证据，并出示了相关证据原件。被告佘逸明经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告建设银行番禺支行提交的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院对原告建设银行番禺支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月22日，佘逸明作为借款人、抵押人，建设银行番禺支行作为贷款人、抵押权人，签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款人应将借款用于购置坐落于广州市南沙区优品街1号1807房的房屋。借款人借款金额为126万元，借款期限为360个月（即2019年1月1日至2049年1月1日）。本合同项下的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，即年利率为5.39%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。贷款利息自划款之日起计算，按日计息；在计息时，每月计息天数按30天计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30，但贷款人与借款人另有特殊约定的除外；对于本合同项下借款，贷款人将依照约定的还款法及当期应执行的利率在每期约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息（如有）；借款人应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息。约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。借款人选取委托扣款方式还款。借款人的还款方法为等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为7067.42元。本合同项下担保方式为抵押。本合同项下的抵押财产为住宅，处所位于广州市南沙区优品街1号1807房，面积为82.58平方米，抵押财产的价值为1816760元，债权数额为1260000元。抵押财产因故换发新的所有权或其他权利证书（明），导致“抵押财产清单”或贷款人收执的他项权利（抵押权）证书或抵押权证明文件与上述新的权利证书（明）或登记机关的登记簿相关记载不一致的，抵押人不得以此为由拒绝承担担保责任。抵押担保范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。本抵押条款签订后，抵押人应在贷款人要求的时限内到相应的登记部门办理抵押登记手续。抵押人应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交贷款人持有。借款人未足额履行本合同项下的到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。2018年11月27日，双方就上述借款合同约定的抵押房产办理了抵押登记，国土资源局核发了《不动产登记证明》，载明：证明权利或事项为抵押权，权利人为建设银行番禺支行，房屋坐落于广州市南沙区优品街1号1807房，房地产权属人为佘逸明，抵押范围为全部，债权数额为126万元。2019年1月1日，建设银行番禺支行依约向佘逸明指定的账户发放了贷款126万元。贷款发放后，佘逸明未能依约还款。建设银行番禺支行提供的个人贷款对账单、欠款明细清单显示，截至2020年7月1日，佘逸明尚欠该行借款本金1238204.08元、利息16370.37元、拖欠本金的罚息43.58元、拖欠利息的复利159.43元。庭审中，建设银行番禺支行确认罚息不计算复利。建设银行番禺支行申请诉前财产保全，保全了佘逸明名下价值1254777.46元的财产。本院认为，建设银行番禺支行与佘逸明签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。建设银行番禺支行依约向佘逸明发放借款后，佘逸明应依约履行还款义务。但佘逸明未依约还款，已构成违约。建设银行番禺支行要求解除借款合同的请求，符合双方在借款合同中的约定，本院依法予以支持。对建设银行番禺支行提交的个人贷款对账单及欠款明细清单，佘逸明未提交相反证据予以推翻，本院予以采信。因罚息是借款人对未按约定的期限偿还本金应承担的违约责任，复利是借款人对未按约定的期限偿还利息应承担的违约责任，如对逾期罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，故逾期罚息不应计收复利。因此，佘逸明应向建设银行番禺支行偿还借款本金1238204.08元及利息、罚息、复利，其中截至2020年7月1日利息为16370.37元、罚息43.58元、复利为159.43元，自2020年7月2日起利息、罚息、复利按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至合同解除之日止，罚息不计收复利；合同解除次日起，以所拖欠贷款为本金，按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计收罚息。就本案借款，佘逸明自愿以其名下位于广州市南沙区优品街1号1807的房屋提供抵押担保，并已办理抵押登记，建设银行番禺支行享有的抵押权依法成立，故建设银行番禺支行要求该房产处置所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。佘逸明经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与被告佘逸明签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告佘逸明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金1238204.08元及利息、罚息、复利，其中截至2020年7月1日利息为16370.37元、罚息43.58元、复利为159.43元，自2020年7月2日起利息、罚息、复利按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至合同解除之日止，罚息不计收复利；合同解除次日起，以所拖欠贷款为本金，按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计收罚息；三、原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行有权依法以被告佘逸明提供的抵押物（位于广州市南沙区优品街1号1807的房屋）折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费21094元（包括受理费16094元、财产保全费5000元），由被告佘逸明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  余珣二〇二〇年十二月三十日书记员  陈冬