广西壮族自治区平南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0821民初4121号 原告：平南县农村信用合作联社大安信用社，住所地广西平南县大安镇永发路，统一社会信用代码91450821200492935L。 负责人：宾伟宏，主任。 委托诉讼代理人：李明娟。 委托诉讼代理人：凌艺展。 被告：黄金妙，女，1987年5月15日出生，汉族，居民，住广西平南县。 被告：杨汴，男，1985年10月7日出生，汉族，居民，住广西平南县。 原告平南县农村信用合作联社大安信用社（以下简称大安信用社）与被告黄金妙、杨汴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月3日公开开庭进行了审理。原告大安信用社的委托诉讼代理人李明娟到庭参加诉讼，被告黄金妙、杨汴经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告大安信用社向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告于2016年11月19日签订的《个人购（建）房担保借款合同》；2.依法判令被告清偿原告贷款本金27.25万元及利息4915.59元（该本息暂计至2020年11月3日止），以后 2 利息按照全国银行拆借中心公布的同期贷款市场报价加10个基点再上浮40%计算至还清欠款之日止，由黄金妙、杨汴承担清偿责任。3.依法判令被告黄金妙应用其抵押的商品房[不动产权证书号为：桂（2016）平南县不动产证明第0000199号]，对上述债务按照双方签订《个人购（建）房担保借款合同》约定的抵押担保范围内承担担保责任，确认原告对黄金妙提供的抵押商品房拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。4.本案的诉讼费用由被告负担。2020年12月2日，原告变更诉讼请求为：1.依法宣告平南县农村信用合作联社大安信用社与被告黄金妙、杨汴于2016年11月19日签订的《个人购（建）房担保借款合同》提前到期，行使担保权；2.依法判令被告黄金妙、杨汴清偿原告贷款本金272459.73元及利息4915.59元（该本息暂计至2020年11月3日止），以后利息按照全国银行拆借中心公布的同期贷款市场报价加10个基点再上浮40%计算至还清欠款之日止，由黄金妙、杨汴承担连带清偿责任；3.依法判令被告黄金妙、杨汴用其抵押的房屋[不动产权证书号为：桂（2020）平南县不动产权第0008139号、桂（2020）平南县不动产权第0008140号]，对上述债务按照双方签订《个人购（建）房担保借款合同》约定的抵押担保范围内承担担保责任，确认原告对黄金妙、杨汴提供的抵押房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。事实和理由：2016年6月10日黄金妙、杨汴向大安信用社申请贷款30.7万元，2016年11月19日双方签订了《个人购（建）房担保借款合同》，约定大安信用社向被告黄金妙发放贷款30.7万元，借款用途为购房，执行年利率4.9%，借款到期日为2036年11月19日，原告依约向被告发放了贷款30.7万元。抵押物为被告有处分权的商品房，不动产权证书号为：桂（2020）平南县不动产权第0008139号、第0008140号，上述抵押物依法办理了抵押登记手续，房屋他项权利人为：平南县农村信用合作联社大安信用社。借款发生时 3 被告黄金妙、杨汴是夫妻关系，依照婚姻法的有关规定，在夫妻关系存续期间所负债务为夫妻的共同债务，且出具的借款承诺书均承诺对上述借款负连带清偿责任，该借款本息应由被告共同负连带清偿责任偿还。截止2020年11月3日止被告欠本金272459.73元相应利息4915.59元，借款利息逾期后原告经多次向被告追偿未果，被告的行为已经严重违反双方合同约定，构成违约。双方签订合同规定被告按月结息，第十条第5款规定本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，借款人连续三期（含三期）或累计六期未足额偿还借款本息，贷款人有权书面通知借款人解除合同，提前收回贷款并按约定处分财产。为维护原告的合法权益，特提起本次诉讼。 被告黄金妙、杨汴未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年6月10日，被告黄金妙、杨汴向原告大安信用社提交《广西农村信用社个人住房贷款申请审批表》，申请借款307000元用于购置住房，期限20年。2016年11月19日，大安信用社与黄金妙、杨汴签订了《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：937702161475569），主要约定：1.大安信用社向黄金妙发放贷款307000元,借款用途为购房；2.借款期限为20年，自2016年11月19日起至2036年11月19日止；3.借款利率执行浮动利率，贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮0%，执行年利率4.9%。合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本笔借款自借款利率调整后的次年一月一日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方法确定新的执行利率；4.借款按等额本息方式还款，按月还款，每期还款数额相同，其中包含本金和利息。还款日为每月20日；5.本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权。…… 4 （2）借款人连续三期（含三期）或累计六期未足额偿还借款本息；……6.违约责任，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮40%计收罚息；7.对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。8.本合同项下借款的担保方式为阶段性保证＋抵押，抵押物为黄金妙、杨汴购买的坐落于平南县。2016年6月10日，黄金妙、杨汴向大安信用社出具抵（质）押承诺书，承诺以上述房屋作为该笔贷款的担保物，并在承诺人处前签名确认；同日，黄金妙、杨汴向大安信用社出具共同还款承诺书，承诺该借款用于家庭购房，属于家庭借款，承诺共同负有还款义务，并在共同还款人处签名、捺印。2016年12月17日，大安信用社依约向黄金妙发放了贷款307000元。2020年6月23日双方就抵押物办理了正式抵押权登记手续，抵押权证号：桂（2020）平南县不动产证明第0010311号。发放贷款后，被告黄金妙自2020年6月开始出现逾期未清偿或者未足额清偿的情形，截至2020年11月3日，被告黄金妙连续逾期5期，尚欠大安信用社借款本金272459.73元、利息4915.59元。本院于2020年11月14日分别向被告黄金妙、杨汴送达了本案的起诉状副本。 另查明，2019年中国人民银行发出中国人民银行公告[2019]第30号——关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR的公告，公告中第二点明确：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不 5 转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。平南县农村信用合作联社也于2018年8月19日发出公告，要求存量浮动利率贷款客户应于2020年8月31日前与平南县信用合作联社就定价基准转换条款进行协商，否则将默认同意转为固定利率。被告黄金妙、杨汴至今均未与原告就定价基准转换条款进行协商，本案合同的贷款于2020年8月31日转为固定利率，执行年利率4.9%。 本院认为，一、原告请求宣布合同提前到期的问题。大安信用社与被告黄金妙签订的《个人购（建）房担保借款合同》是经双方平等协商所订，为双方的真实意思表示，内容合法，为有效合同。合法有效的合同签订后，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。大安信用社已依约履行了发放贷款的义务，黄金妙却没有依约还本付息，已经构成违约，依法应当承担违约责任。黄金妙已连续逾期5期，已经满足《个人购（建）房担保借款合同》约定宣布本合同提前到期的情形，本院也依法向被告送达了起诉状副本，被告对此已知悉，因此，本合同自送达二被告起诉状副本之日（2020年11月14日）起，提前到期。双方约定的是“贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期”，因此，宣布提前到期的权利应由原告行使，本院可以对提前到期的事实予以采信，或对该事实予以确认，而无法代替原告行使该权利，对该项诉讼请求，本院依法不予支持。二、被告应偿还多少借款本金及利息问题。截至2020年11月3日，黄金妙尚欠大安信用社借款本金272459.73元、利息4915.59元，故被告黄金妙应清偿原告借款本金272459.73元及截止到2020年11月3日的利息4915.59元；自2020年11月4日起至2020年11月14日的利息以272459.73元为基数，按年利率4.9%计算；本案贷款于2020年11月14日已提前到期，因此，本案贷款自2020年11月15日起应计算逾期罚息，逾期 6 罚息利率应以272459.73元为基数，在年利率4.9%基础上上浮40%确定。三、杨汴应当承担的责任问题。依据《个人购（建）房担保借款合同》，借款发生时，黄金妙与杨汴系夫妻关系，借款用于购房，本案借款属于夫妻共同债务，且杨汴向原告出具了《共同还款承诺书》，应对上述债务承担共同还款责任。四、关于原告是否对黄金妙、杨汴抵押的房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的问题。根据原告与黄金妙签订的《个人购（建）房担保借款合同》及与黄金妙、杨汴签订的《抵（质）押承诺书》，被告黄金妙、杨汴以登记在其名下的位于平南县房屋，对黄金妙与大安信用社签订的借款合同中的债务作抵押担保，并办理了不动产抵押登记手续，该抵押合法有效，黄金妙不按约定履行还款义务，原告有权依照《中华人民共和国担保法》的相关规定，对被告黄金妙、杨汴用于抵押担保的房屋在拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄金妙、杨汴偿还原告平南县农村信用合作联社大安信用社贷款本金272459.73元及利息、罚息【计算方法：截至2020年11月3日的利息为4915.59元；以272459.73元为基数，自2020年11月4日起至2020年11月14日的利息按照年利率4.9%计算，自2020年11月15日起的罚息按照年利率4.9%基础上上浮40%计算至还清之日止。对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利】； 二、原告平南县农村信用合作联社大安信用社对依法拍卖或变卖登记在被告黄 7 金妙、杨汴名下位于平南县房屋［不动产权证书号：桂（2020）平南县不动产权第0008139号、（2020）平南县不动产权第0008140号］所得价款享有优先受偿权。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费5462元，减半收取计2731元（原告已预交），由被告黄金妙、杨汴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费5462元（汇款至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农行贵港分行；账号：20×××16）。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 林小峻 8 二〇二〇年十二月二十二日 法官助理 黄倩倩 书 记 员 容 菊