山东省青岛市崂山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0212民初30659号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区。 法定代表人：孙建平，职务：总经理。 委托代理人：李金凤，山东青大泽汇律师事务所律师。 委托代理人：杨宜宁，山东青大泽汇律师事务所律师。 被告：金芝霞，女，汉族。 被告：孙瑞祥，男，汉族。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告金芝霞、孙瑞祥保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李金凤，被告金芝霞、孙瑞祥到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告金芝霞立即归还原告理赔款594184.36元（其中借款本金为578165.94元、利息15365.56元、罚息652.86元）；2、判决被告金芝霞立即支付应付原告的逾期保险费2741.43元；3、判决被告金芝霞立即支付滞纳金，按理赔款594184.36元为基数，按日0.063%的标准，支付自2020年2月18日至实际清偿之日止；4、判决被告金芝霞立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费10000元；5、判决确认原告就抵押物，位于即墨市户（产权证号：鲁2018即墨市不动产权第号）的处分价款享有优先受偿权；6、判令被告金芝霞承担本案全部诉讼费用；7、被告孙瑞祥对上述请求承担连带赔偿责任。事实与理由：2019年6月6日，被告金芝霞与中航信托股份有限公司（以下简称“中航信托”）签订借款合同，约定由中航信托对被告发放个人经营贷款641000元，借款用途为生产经营使用。贷款期限为36个月，贷款年利率为7.6%。同日，被告金芝霞为上述借款向原告投保“平安个人借款保证保险”，被保险人为中航信托，每月保险费率为0.12%，每月保险费金额为761.51元，并约定投保人拖欠任何一期借款达80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利（包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利），保险人自理赔之日起，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止。2019年6月6日，被告金芝霞与原告签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，同日，被告金芝霞与原告签订了《最高额抵押合同》，被告以其所有的位于即墨市户（产权证号：鲁2018即墨市不动产权第号）房产作为抵押物向原告提供抵押担保，保证保险金额累计不超过1296000元。其后，办理了上述房产的抵押登记手续。被告孙瑞祥与原告签订《最高额保证合同》，被告孙瑞祥就被告金芝霞的债务承担连带保证责任。上述合同签订后，中航信托如约发放了上述贷款，但被告没有按照借款合同的约定履行还款义务。随后原告按照保险合同的约定向中航信托代偿剩余借款本息、罚息合计594184.36元。 被告金芝霞、孙瑞祥辩称：借款合同的利息按照年息9.2%履行，超过的其他费用被告不接受，当时银行承诺将借款期限拓展到十年，跟保险公司之间希望能够协商。 经审理查明，2019年6月6日，被告金芝霞与中航信托签订《借款合同》，约定由中航信托对被告发放生产经营类贷款641000元。贷款期限及本息偿还方式为36期等额本息。合同第4条约定：本合同项下贷款利率为年利率9.2%。合同第一条第8项约定：“借款偿还的顺序为罚息（如有）、利息、本金。”合同第一条第10项约定：“乙方如发生下列情形之一时，则构成借款逾期，甲方及其委托第三方有权向乙方进行借款催收：①因乙方未于正常还款日当日10点前在还款账户中存入应还款项的，而导致甲方及/或甲方委托的第三方支付平台扣款失败的，即视为逾期。②于《借款合同》项下任何债务到期应付之日，或甲方依约宣布全部借款到期时，未缴或者未缴足任何应还金额的。借款逾期期间为自逾期发生日起至清偿日止。乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，按月计收逾期罚息的复利，直至清偿完毕之日止”合同第二条10项约定：“乙方确认并知悉，若本合同项下贷款已投保保证保险或/及担保公司承担保证责任的，则乙方确认在保险人或/及担保人向甲方进行实际赔付后，出借人在赔付范围内违约贷款债权均相应转让至保险人或/及担保人，保险人或/及担保人可依据有关赔付证明直接向乙方主张追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认）。”合同第二条第14项②款约定：“如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向乙方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关的附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤销地由甲方转让至保险人（不论乙方该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代为求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向乙方追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认），乙方不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。”合同第二条第14项④款约定：“乙方确认保险人依法取得上述代位求偿权或追索权或收到权益转让书时无需通知乙方。” 上述合同签订当日，原告作为甲方、被告金芝霞作为乙方签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20190605012018），该协议书载明协议签订于青岛市崂山区。该协议约定乙方在本协议项下可向甲方申请的保证保险的业务规模累计最高不超过1296000元的保证保险金额，因履行本协议发生或与本协议有关的任何争议，均由本协议各方友好协商解决，协商不成的，向合同签订地的法院提起诉讼。该协议第四条约定：“乙方进一步确认和承诺，若甲方在应乙方申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，甲方将根据《保险法》相关规定享有对乙方的代位求偿权及/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对乙方的债权相应转让至甲方，甲方可依据有关理赔证明直接向乙方主张追索，乙方对此予以完全认可和接受，并且一经甲方通知即应立即向甲方履行全部清偿义务。” 同日，被告金芝霞与原告签订《最高额抵押合同》，被告以其所有的位于即墨市户（产权证号：鲁2018即墨市不动产权第号）作为抵押物向原告提供抵押担保。《最高额抵押合同》约定：抵押担保的主债权为“债权人在自2019年6月6日至2027年9月14日止的期间（即“债权确定期间”）内与债务人办理各类债务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。抵押担保最高本金金额为1296000元。抵押担保的主合同为：债务人和债权人为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或票据，包括但不限于：债权人（作为下述协议书之甲方）与债务人（作为下述协议书之乙方）于2019年6月6日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20190605012018）。抵押物为位于即墨市户，产权证号：鲁2018即墨市不动产权第号。2019年7月8日，原告与被告金芝霞该房产的办理了抵押登记，原告取得他项权证号：鲁[2019]即墨市不动产证明第号的不动产登记证明。 2019年6月6日，被告金芝霞向原告申请投保平安个人借款保证保险，由原告为被告的上述借款提供保证保险，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，被保险人为中航信托。同日，原告向被告金芝霞签发平安个人借款保证保险保险单（保险单号：BDDY1906060000944417），同意为被告的借款提供保证保险，保证保险金额为705100元，绝对免赔比例1%，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止。保费按月缴纳，每月保费费率为0.12%，每月保险费金额为761.51元，缴费日期为借款合同载明的还款日。保险单特别约定的保险责任第1条：“投保人拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。”保险责任第3条：“本保险实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时投保人所欠被保险人借款本息的1%。”保险单违约责任的约定：保险人理赔后，依据《平安个人借款保证保险条款》第二十七条的约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。”投保单和保险单共同约定：保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年。 同日，被告孙瑞祥与原告签订《最高额保证合同》（编号：DY20190605012018），约定本合同之主合同为债务人金芝霞与甲方签订的编号：DY20190605012018的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，本合同之主债权为2019年6月6日至2027年9月14日期间主合同项下发生的债权。主债权最高债权金额为1296000元。 2019年7月9日，中航信托向被告金芝霞指定账户发放贷款641000元。被告金芝霞在还款过程中未按约定足额偿还相应的款项，原告根据编号：BDDY1906060000944417保险单于2020年2月27日向中航信托支付理赔款588242.52元，原告保险责任已全部履行完毕。 庭审中，原告另主张被告还应向其支付保险费2741.43元，经查，根据BDDY1906060000944417号保单，原告代偿日为2020年2月27日，计算逾期保费为3090.55元（自2019年11月9日至2020年2月27日，按761.51元/月计算，850.61元/月×3月+761.51元/月×18天÷30天）。 原告主张被告一并支付滞纳金，并支付滞纳金，根据《保险单》约定，被告应当承担的滞纳金应以理赔金额588242.52元为基数，按照每日0.063%的标准自2020年2月27日起计算至被告实际清偿之日止。 原告主张其为进行本案诉讼支出律师费10000元。 以上事实，有原告提交的本院确认的《借款合同》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》、他项权证、《最高额保证合同》、《平安个人借款保证保险保险单》、交易明细、《履行保证责任证明书》等证据以及本院法庭审理笔录和当事人的陈述记录在案，可以采信。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，被告金芝霞为向中航信托借款而向原告投保个人借款保证保险，原、被告之间形成保险合同关系，《平安个人借款保证保险保险单》对原、被告均具有法律约束力。被告金芝霞未按期偿还《借款合同》项下的借款，原告依据《平安个人借款保证保险保险单》理赔共计588242.52元后向被告金芝霞追偿符合双方约定,本院对此予以支持。被告的抗辩理由不能成立，本院不予采纳。 对原告要求被告金芝霞支付尚欠保险费2741.43元的主张，根据《平安个人借款保证保险保险单》的约定，原告的该项主张符合双方约定，故本院对此应予支持。对原告主张的滞纳金，《平安个人借款保证保险保险单》明确约定了滞纳金，即“保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金”,该滞纳金的计算标准不违反法律规定，故本院对此应予支持。故违约金应以原告实际理赔款588242.52元为基数，按照每日0.063%的标准，自2020年2月27日起计算至实际清偿之日止。 关于原告主张的律师费10000元，因本案中并无相关证据证明双方就此作出过明确约定，故对原告的该项请求本院不予支持。 原告与被告孙瑞祥签订的《最高额保证合同》系当事人真实意思表示,其内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。在被告金芝霞不履行还款义务时，被告孙瑞祥应在《最高额保证合同》约定的最髙本金限额1296000元及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用的范围内承担连带清偿保证责任。被告孙瑞祥承担保证责任后，有权向被告金芝霞追偿。 对原告主张的优先受偿权，根据《最高额抵押合同》及不动产登记证明，足以认定原告对被告金芝霞名下位于即墨市户房屋享有优先受偿权，即有权就该房屋折价、拍卖或变卖的价款优先受偿，超过部分归被告所有，不足部分由被告继续履行还款义务。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用 一、被告金芝霞于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款588242.52元； 二、被告金芝霞于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费2741.43元； 三、被告金芝霞于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金，违约金以588242.52元为基数，按日0.063%的标准，自2020年2月27日起计算至被告实际付清之日止； 四、就上述第一、二、三项确定的债权，原告中国平安财产保险股份有限公司就被告金芝霞名下位于即墨市户房屋（产权证号：鲁2018即墨市不动产权第号；他项权证号：鲁2019即墨市不动产证明第号）在最高本金限额1296000元及相应利息、罚息、复利、实现债权费用的范围内优先受，不足清偿债权的剩余部分被告应继续支付，超过部分归被告所有； 五、被告孙瑞祥对被告金芝霞上述第一、二、三项给付义务在最髙本金限额1296000元及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用的范围内承担连带清偿保证责任，被告孙瑞祥承担连带保证责任后，有权向被告金芝霞追偿； 六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取4934.5元，保全费3570元，共计8504.5元，由原告中国平安财产保险股份有限公司承担223.5元，由被告金芝霞、孙瑞祥承担8281元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审判员  朱翠玮 二〇二〇年十二月二十八日 书记员  杨佳丽