广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初12447号原告：广州银行股份有限公司番禺支行，住所地广州市番禺区市桥街禺山大道66、68、70、72、74号。负责人：林志贤，职务行长。委托诉讼代理人：黄少国，广东安华理达律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈宝珊，广东安华理达律师事务所律师。被告：袁祥坚，男，汉族，1983年5月13日出生，住江苏省盐城市亭湖区。委托诉讼代理人：尹华，广东法初律师事务所律师。被告：何秀君，女，汉族，1987年1月16日出生，住四川省资阳市安岳县。原告广州银行股份有限公司番禺支行（以下简称“广州银行番禺支行”）诉被告袁祥坚、何秀君信用卡纠纷一案，本院于2020年7月29日立案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州银行番禺支行的委托诉讼代理人陈宝珊、被告袁祥坚及其委托诉讼代理人尹华、被告何秀君到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告广州银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告袁祥坚立即向原告偿还信用卡本金63872.35元，手续费6720元，利息6803.67元，违约金24064.2元（利息、违约金暂计算至2020年4月15日，自2020年4月16日起的利息和违约金按照《广州银行信用卡领用合约》约定标准计至款项清偿之日止），共计人民币60057.47元；2、被告何秀君对被告袁祥坚所负的上述债务承担连带清偿责任；3、对本案全部诉讼费用（案件受理费、保全费用等）由上述被告承担。事实与理由：被告袁祥坚向原告申领了一张信用卡，卡号为62×××48。被告何秀君是袁祥坚的同事，何秀君向原告出具了《广州银行信用卡分期业务债务担保函》，同意为袁祥坚所负债务承担连带清偿责任。袁祥坚在使用该卡过程中发生透支欠款并逾期严重，至今仍未全额清还，截止至2020年4月15日，尚欠原告本金63872.35元，手续费6720元，利息6803.67元，违约金24064.2元，共计人民币101460.22元。对此，原告曾多次向上述被告催讨未果。为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，恳请法院依法判决。被告袁祥坚辩称：1、确认尚欠本金63872.35元的事实；2、原被告之间构成民间借贷关系，应适用民间借贷相关利息的规定，手续费即使约定了亦不符合民间借贷的规定，而违约金和利息只能择一。原告作为银行发放贷款，利息和违约金总金额不能超过年利率15.4%；3、被告何秀君是袁祥坚公司员工，其对担保事项不知情，不应承担连带清偿责任。被告何秀君辩称：我当时在袁祥坚公司上班，不知道自己签的是什么文件，而且我没有能力偿还欠款，原告明知我没能力偿还仍要求我提供担保，存在欺骗的嫌疑。原告广州银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。查明事实如下：2017年3月13日，袁祥坚向广州银行申领信用卡，并签名确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。该申请表所附的《广州银行信用卡领用合约》第四条的还款、利息和费用约定：持卡人当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自本行记账日起按日利率计收利息至清偿日止，日利率上限不超过万分之五；本行按月计收复利，复利计收对象含本金及利息；持卡人的非现金交易，可以选择金额还款或是最低还款额方式还款，最低还款额还款即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项还款，选择最低还款额方式还款不享受免息还款期待遇，如持卡人未于每月到期还款日（含）前还清最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付违约金，支付比例为最低还款额未还部分的一定比例，最高不超过100%；信用卡还款顺序为：先还上期再还本期，同一期的欠款，逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行偿还，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还；广州银行信用卡收费标准中约定：透支利率（每日）为0.05%；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。同日，袁祥坚向广州银行番禺支行申请信用卡分期业务，借款金额为192000元，用于购车分期，贷款期限为36个月，手续费按每月0.35%支付，该申请表所附的《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》第六条约定：在约定期限内，借款人的贷款本金将等额分摊到借款人信用卡每期账单中，借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单，手续费用和每期本金分摊金额的计算精确到分位，并全额列入最低还款额。第七条约定：若借款人任一期应还金额有逾期情形发生，则按照《广州银行信用卡领用合约》等规定计收利息等相关费用。同日，何秀君向广州银行番禺支行出具《广州银行信用卡分期业务债务担保函》，承诺对借款人袁祥坚的上述购车分期债务承担无限连带责任，担保的范围包括主合同（《广州银行信用卡分期付款业务申请表》）项下的全部债务（包括但不限于未还本金、利息、违约金、滞纳金、实现债权的费用以及一切相关费用等），担保期限为自担保函签署之日起至最后一期债务履行期限届满之日后两年。2017年3月，广州银行番禺支行向袁祥坚核发信用卡并发放贷款192000元。其后，袁祥坚使用该卡还款，并有用于透支消费。2018年11月起，袁祥坚多期账单未还清。现袁祥坚尚欠本案购车分期借款项下的本金63872.35元、手续费6720元及利息、违约金（截至2020年4月15日，利息6803.67元、违约金24064.2元）。本院认为，广州银行番禺支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。广州银行番禺支行向袁祥坚核发涉讼信用卡后，袁祥坚作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行相关还款义务。现袁祥坚使用信用卡后逾期还款，已构成违约，应当承担违约责任。广州银行番禺支行要求袁祥坚清偿所欠本金63872.35元、手续费6720元及利息、违约金的诉请，符合《广州银行信用卡领用合约》的约定，本院予以支持，暂计至2020年4月15日利息为6803.67元，违约金为24064.2元，自2020年4月16日起利息、违约金应按《广州银行信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止，利息、违约金和手续费合计应以年利率24%为限。何秀君在《广州银行信用卡分期业务债务担保函》中签名确认对袁祥坚的上述债务承担连带责任，属于保证人，对袁祥坚的上述债务，应承担连带清偿责任。何秀君以不清楚担保函内容及没有清偿能力为由抗辩，缺乏法律依据，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告袁祥坚于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广州银行股份有限公司番禺支行偿还信用卡欠款本金63872.35元、手续费6720元及利息、违约金（截至2020年4月15日利息为6803.67元，违约金为24064.2元；自2020年4月16日起至实际清偿之日的利息按每日万分之五、按月计算复利的标准计算，违约金按每月最低还款额未还部分的5%按月计算；以上利息、复利、违约金、手续费合计不得超过年利率24%的标准）；二、被告何秀君对上述第一项判项确定的债务承担连带清偿责任，其承责后有权向被告袁祥坚追偿；三、驳回原告广州银行股份有限公司番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1397元，由被告袁祥坚、何秀君负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  申 燕人民陪审员  罗燕妮人民陪审员  梁艳芬二〇二〇年十二月三十日书 记 员  杨嘉瑜