重庆市渝北区人民法院   民事判决书       （2020）渝0112民初29227号      原告：马上消费金融股份有限公司，住所地重庆市渝北区黄山大道中段52号渝兴广场B2栋4至8楼，统一社会信用代码915000003458894159。   法定代表人：赵国庆，董事长。   委托诉讼代理人：杨诗宇，重庆海力律师事务所律师。   委托诉讼代理人：陈红印，重庆海力律师事务所律师。   被告：邓久强，男，1965年5月1日生，汉族，住四川省武胜县。   第三人：贵州永祥宏睿商贸有限公司，住所地：贵州省贵阳市南明区市府路28号1幢2单元1层2号，统一社会信用代码：91520102MA6DMQQ81W。   法定代表人：罗海燕。   第三人：联通支付有限公司，住所地：北京市西城区二龙路33号1至4层、北京市西城区西单北大街甲131号10层1003-06B、07A、07B、08，统一社会信用代码：91110000573229056M。   法定代表人：孔繁华，执行董事兼经理。   委托诉讼代理人：张凯，北京德恒律师事务所律师。   委托诉讼代理人：邢欣润，男，1990年5月19日出生，汉族，住北京市海淀区，系公司员工。   原告马上消费金融股份有限公司与被告邓久强、第三人贵州永祥宏睿商贸有限公司（以下简称：永祥商贸）、联通支付有限公司（以下简称：联通支付）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月19日受理后，依法适用简易程序（小额诉讼）公开开庭进行了审理。原告马上消费金融股份有限公司的委托诉讼代理人陈红印，第三人联通支付的委托诉讼代理人张凯、邢欣润到庭参加诉讼，被告邓久强、第三人永祥商贸经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告马上消费金融股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告偿还尚欠贷款本金共计5651.24元；2、请求判令被告向原告偿还从2019年12月15日起至起诉前（暂计算至2020年7月31日）应付的利息236.32元、罚息550.74元（以尚欠本金为基数，按年利率24%计算）；3、请求判令被告向原告偿还从2020年8月1日起至被告偿还完毕借款本息之日止应付的罚息（以尚欠本金为基数，按年利率24%计算）；4、请求判令被告承担本案全部诉讼费用。   事实和理由：2019年9月25日，被告邓久强向原告马上消费金融股份有限公司申请贷款并签订了贷款合同，原告按约定发放了贷款，被告借款后未按约定还款。   第三人联通支付述称，联通支付并非《民事诉讼法》规定的适格第三人，原告将联通支付列为第三人违反合同相对性原则、缺乏法律依据。原告主营消费贷款业务，原告与借款人之间对消费贷款额度、贷款利率等内容均由原告根据内部风控规则与风控手段独立做出，并与用户签署合同进行明确。原告自行负责贷款的催收，支付公司不对用户的贷款逾期行为及违约行为承担责任，如用户发生贷款逾期、违约等行为，由原告承担所有的风险和损失。综上，请求依据原被告双方之间的《商品/信用分期贷款合同》裁判本案。   被告邓久强未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩意见。   第三人永祥商贸未发表陈述意见。   经审理查明，2018年11月20日，原告（乙方）与联通支付（甲方）签订《商品分期业务合作协议》一份，主要约定：乙方通过甲方平台上的乙方信贷产品展示窗口为其申请信贷产品的甲方平台用户购买手机、通信套餐等提供消费金融贷款服务，乙方按照本协议约定将应付给合作商户的商品价款按时足额划入甲方指定备付金账户。   被告因在永祥商贸处购买商品需要，通过联通支付运营的互联网平台向原告提交贷款申请，并进行了人脸识别，提交了身份证照片等个人信息。2019年9月25日，以原告为甲方（贷款人），被告为乙方（借款人）通过互联网平台签订了《商品/信用分期贷款合同》（含附件《个人贷款信息详情单》），约定：1、甲方提供以消费为目的（不包含购买房屋和汽车）的个人消费贷款，贷款本金6165元，分期期数24月，折合年化利率20.72%，还款方式为等本等息，还款到期日为每月15日；2、贷款支付方式为受托支付，贷款人将贷款直接支付至向借款人提供商品的商户银行账户或者支付给该商户所在网络购物平台的银行账户或支付给与该网络购物平台或该商户相关联的第三方支付平台账户，银行卡开户行：支付机构备付金集中存管账户、开户名：联通支付有限公司、账号210401353；3、乙方支付至甲方账户的款项，按以下顺序清偿债务：先到期的债务优先偿还，多笔贷款的期款同时到期的，乙方申请了提前还款的贷款合同优先偿还，剩余贷款合同贷款发放时间在前的优先偿还；一般按如下顺序清偿：贷款本金、利息、罚息、其他费用，具体以甲方系统生成的电子信息记录记载为准；4、如乙方未按时足额偿还合同项下任何一笔贷款本金、利息或其他应付款，甲方如已履行完毕放款义务的，有权宣布全部贷款提前到期，要求乙方一次性偿还合同项下全部款项[含所有尚未偿还的贷款本金，截至被宣布贷款提前到期月份（含）的应付利息、罚息、其他费用]，甲方如未履行完毕放款义务的，有权立即停止发放贷款且无需另行通知乙方；5、如乙方逾期偿还到期款，甲方有权自逾期之日起，按合同载明的贷款利率水平加收50%，以贷款本金余额计收罚息至清偿本息为止。   第三人联通支付经中国人民银行许可，在全国范围内办理互联网支付、移动电话支付等支付业务。2019年9月26日，原告向联通支付的备付金集中存管账户转账3 354 467元，联通支付确认其于当日向永祥贸易支付结算款56 303元，其中包含涉案贷款本金6165元。   2019年10月15日，被告偿还贷款本金256.88元及利息59.08元；2019年11月15日，被告偿还贷款本金256.88元及利息59.08元。2020年3月16日，原告向被告发送信息，告知其分期还款资格已被取消。截至2020年12月7日，被告尚欠原告贷款本金5651.24元。   另查明，案外人北京数字认证股份有限公司系经中华人民共和国工业和信息化部许可依法设立的电子认证服务机构，具备《电子认证服务许可证》，其为原告消费金融电子合同业务提供数字证书服务和数字签名技术服务。   以上事实，有活体识别照片、产品流程图、《商品/信用分期贷款合同》（含附件《个人贷款信息详情单》）、《商品分期业务合作协议》、放款凭证（电子回单）、联通支付付款结算单、短信发送记录、情况说明及原告的当庭陈述等在案为据，足以认定。   本院认为，原告与联通支付签订的《商品分期业务合作协议》以及原被告签订的《商品/信用分期贷款合同》（含附件《个人贷款信息详情单》）系各方的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，原告与被告之间的金融借款合同关系成立。被告因在永祥商贸处购买商品需要向原告申请贷款，原告按约定向联通支付的备付金集中存管账户支付了款项，联通支付也确认向永祥商贸支付了涉案贷款本金，原告已经按照约定向被告发放了贷款，被告未按约定偿还贷款，已构成违约，原告有权宣布借款提前到期。原告现要求被告偿还借款本金5651.24元、利息（含期内利息及逾期利息）符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。   被告邓久强经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。   依据《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百四十三条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：   被告邓久强于本判决生效后十日内偿还原告马上消费金融股份有限公司借款本金5651.24元及利息（截至2020年3月15日止的尚欠利息267.15元及以借款本金5651.24元为基数，按照年利率24%，从2020年3月16日起计算至借款本金偿还完毕之日止)。   如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。    本案案件受理费减半收取25元，由被告邓久强负担。    本判决为终审判决。      审 判 员 吴 伟            二〇二〇年十二月二十四日        书 记 员 喻媛影         -1-