福建省顺昌县人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0721民初1521号原告：顺昌县农村信用合作联社大干信用社，住所地福建省顺昌县大干镇中心街建设路59号，统一社会信用代码91350721490111837M。负责人：张希盛，主任。委托诉讼代理人：陈银花。被告：黄贞彬，男，1973年5月27日出生，汉族，住福建省顺昌县。被告：廖小清，女，1982年4月17日出生，汉族，住福建省顺昌县。原告顺昌县农村信用合作联社大干信用社（以下简称大干信用社）与被告黄贞彬、廖小清信用卡纠纷一案，本院于2020年8月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大干信用社的委托诉讼代理人陈银花到庭参加诉讼，被告黄贞彬、廖小清经合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大干信用社向本院提出诉讼请求：判令黄贞彬、廖小清偿还透支本金29989.31元、利息3051.55元，违约金（滞纳金）416.21元，总计33457.07元（暂计至2020年7月22日），利息、违约金（滞纳金）要求计算至还清欠款之日止。事实和理由：2018年2月11日，黄贞彬向大干信用社申请办理福万通普惠金融卡一张，授信金额30000元，透支月利率12‰,并办理手续。廖小清在普惠金融卡共同债务承诺书上签字。黄贞彬即刷卡消费，但未按约归还最低还款额。大干信用社催讨未果，诉至本院。黄贞彬、廖小清未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织庭审质证。大干信用社向本院提交证据⑴普惠金融卡申请表及使用须知，证明黄贞彬于2018年2月11日向大干信用社申请办理信用卡，卡片有效期36个月。证据⑵结婚证，《普惠金融卡共同债务承诺书》，证明黄贞彬、廖小清系夫妻，廖小清应共同还款。证据⑶账户余额查询记录和交易明细，证明黄贞彬于2019年12月未按时归还最低还款，截至2020年7月22日，黄贞彬欠透支本金29989.31元、利息3051.55元，违约金（滞纳金）416.21元。上述证据，客观真实与本案有关联，且黄贞彬、廖小清未提交证据反驳，本院予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月11日，黄贞彬向大干信用社申请办理福万通普惠金融卡一张，并填写《福万通普惠金融卡申请表》，承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《收费项目》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《普惠金融卡章程》）。《领用合约》第二条第2项约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。第3项约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据普惠金融卡申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金,若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第八条约定，本合约未尽事宜依据《普惠金融卡章程》等相关法规办理。《收费项目》约定预借现金/消费/转账利率由各行社自行决定；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）。《普惠金融卡章程》第三十八条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。同日，黄贞彬在《普惠金融卡使用须知》（以下简称《使用须知》）上签名，申明充分了解并清楚知晓普惠金融卡的使用等相关信息。《使用须知》第二条约定，普惠金融卡授信期限最长3年。第三条约定，普惠金融卡收取的费用包括透支利息和滞纳金。初始透支利率为日万分之4。第四条约定，使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息﹦透支本金×当期利率×透支天数。廖小清在《普惠金融卡共同债务承诺书》上签字，主要约定其自愿共同承担黄贞彬的信用卡债务，并承担连带责任。二人于2010年2月登记结婚。黄贞彬未按合同约定履行还款义务。大干信用社于2020年1月22日开始计收滞纳金（交易明细查询单上标记为“违约金”）。截至2020年7月22日，黄贞彬结欠信用卡透支本金29989.31元、利息3051.55元，违约金（滞纳金）416.21元，总计33457.07元。本院认为，黄贞彬向大干信用社申请信用卡，签订《领用合约》、《普惠金融卡章程》、《使用须知》，黄贞彬与大干信用社之间的信用卡合同依法成立，各方应按照约定全面履行自己的义务。大干信用社依约向黄贞彬发放信用卡并提供透支消费服务。黄贞彬未按合同约定履行还款义务，构成违约，依法应按照双方约定继续履行还本付息义务。对大干信用社要求黄贞彬偿还透支借款本金29989.31元、利息3051.55元（截至2020年7月22日，后续利息计算至还清欠款之日止）的诉求，本院予以支持。中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施。其中第三条规定:“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件,对各银行均具有约束力。本案中，大干信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未与持卡人通过协议进行另行约定,且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力,故对大干信用社的滞纳金（违约金）诉讼请求，本院不予支持。廖小清作为黄贞彬的配偶在《普惠金融卡共同债务承诺书》上签字，同意共同承担黄贞彬的信用卡债务，并承担连带责任，故该债务可认定为夫妻共同债务，廖小清应共同偿还。黄贞彬、廖小清经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。综上，对大干信用社的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、黄贞彬、廖小清应于本判决生效之日起十日内偿还顺昌县农村信用合作联社大干信用社透支款29989.31元、利息3051.55元（截至2020年7月22日，后续利息按日万之四计算至还清之日止）;二、驳回顺昌县农村信用合作联社大干信用社的其他诉求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费636元，公告费560元，合计1196元，由被告黄贞彬、廖小清负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。审 判 长  叶文斌人民陪审员  洪 盛人民陪审员  张 婕二〇二〇年十二月二十八日书 记 员  傅艳莉本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。