呼和浩特市赛罕区人民法院民事判决书（2020）内0105民初9539号原告：包商银行股份有限公司呼和浩特新兴支行。负责人：武力，该支行行长。委托诉讼代理人：王焱，女，该行员工。委托诉讼代理人：柴浩成，男，该行员工。被告：郭瑞善，男，住内蒙古自治区呼和浩特市。被告：丁美丽，女，住内蒙古自治区呼和浩特市。被告：闫瑞光，男，住内蒙古自治区呼和浩特市。被告：柳得玉，女，住内蒙古自治区呼和浩特市。被告：郭国胜，男，住内蒙古自治区呼和浩特市。被告：郭金梅，女，住内蒙古自治区呼和浩特市。原告包商银行股份有限公司呼和浩特新兴支行（以下简称“包商银行呼和浩特新兴支行”）与被告郭瑞善、丁美丽、闫瑞光、柳得玉、郭国胜、郭金梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告包商银行呼和浩特新兴支行委托诉讼代理人王焱、柴浩成到庭参加诉讼，被告郭瑞善、丁美丽、闫瑞光、柳得玉、郭国胜、郭金梅经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。包商银行呼和浩特新兴支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告郭瑞善偿还原告借款本金人民币50000.00元；2.请求判令被告郭瑞善偿还原告借款利息人民币1,288.77元；3.请求判令被告郭瑞善向原告支付从逾期还款之日起未付借款本金、借款利息之罚息及复利，以未付借款本金、借款利息为基数，按照年利率16.2%的标准计算至实际履行完毕之日止，暂计算至2020年10月26日计66,290.72元；4.请求判令被告郭瑞善向原告支付贷款金额5%的违约金计人民币2500元；5.请求判令被告郭瑞善向原告支付为实现债权产生的律师费等费用，以实际发生金额为准；6.请求判令被告丁美丽对上述借款承担共同还款责任，被告闫瑞光、柳得玉、郭国胜、郭金梅对上述债务承担连带责任；7.请求判令被告承担本案诉讼、保全、公告费用。(以上诉讼请求共计人民币：68790.72元)事实与理由：2018年2月13日，被告郭瑞善、闫瑞光、郭国胜与原告包商银行股份有限公司呼和浩特新兴支行签订《微小企业农户联保借款合同》(合同编号：20181105XW14NL149885)，合同约定被告郭瑞善向原告借款人民币50000元用于购买农资及家用，贷款期限自2018年2月13日起至2019年1月15日止，贷款年利率10.8%。借款人未按约定使用、归还贷款或未按约定支付应付利息的，应支付罚息及复利，逾期罚息、复利利率为本合同贷款利率的基础上加50%(即逾期罚息、复利年利率为16.2%，借款人违约的还应向贷款人支付贷款金额的5%的违约金。被告闫瑞光、郭国胜表明对上述借款承担连带责任，被告丁美丽、柳得玉、郭金梅分别签署《包商银行农户授信业务承诺书》，被告丁美丽承诺对上述借款承担共同还款责任，被告柳得玉、郭金梅承诺对上述债务承担连带责任。2018年2月13日，原告向被告郭瑞善指定的账户(账号：×××)发放贷款人民币50000元。借款到期后，被告郭瑞善未按合同约定履行还款义务。经过原告多次催收，被告郭瑞善截至2020年10月26日，共计拖欠原告借款本金人民币50000.00元，借款利息人民币1288.77元，产生罚息及复利共计人民币15001.95元；产生违约金人民币2500元，共计人民币68790.72元。原告认为被告郭瑞善与被告丁美丽系夫妻关系，上述借款发生在婚姻关系存续期间且用于夫妻共同生活，被告丁美丽应承担共同还款责任。同时，被告闫瑞光、柳得玉、郭国胜、郭金梅也表明愿意承担连带责任。郭瑞善、丁美丽、闫瑞光、柳得玉、郭国胜、郭金梅未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月13日，被告郭瑞善、闫瑞光、郭国胜与原告包商银行呼和浩特新兴支行签订《微小企业农户联保借款合同》（合同编号为20181105XW14NL149883）的。该借款合同约定：合同项下借款人（保证人）自愿组成联保小组，联保小组任一成员在本合同项下的借款，其他成员共同提供连带责任保证担保，即联保小组成员在本合同项下具有双重身份，在以借款人的身份向贷款人申请借款的同时，又以保证人的身份对其本人以外的联保小组其他成员在本合同项下的借款提供连带责任保证担保；郭瑞善向原告借款人民币50000元用于购买农资及家用，贷款期限为12个月，贷款年利率10.8%；合同项下的保证方式为连带责任保证，担保范围包括合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证期间为自本合同债务履行期限届满之日起两年；如联保小组任一成员未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至相应联保小组成员完全清偿本息为止，贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%；如联保小组任一成员未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按照合同约定的结息日计收复利；联保小组任一成员未履行或完全履行合同项下义务的，贷款人有权要求联保小组全部成员向贷款人支付贷款金额5%的违约金；因联保小组任一成员违约致使贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行等方式实现债权的，贷款人为此支付的包括但不限于律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由违约的联保小组成员承担，其他联保小组成员对此费用承担连带责任；本合同记载的贷款金额、还款金额、贷款期限、放款日期、还款日期、贷款到期日、贷款利率与借款凭证记载不一致时，以借款凭证的记载为准等内容（详见合同）。另郭瑞善在《还款计划表》上签字、捺印。同日，郭瑞善与包商银行呼和浩特新兴支行形成《借款凭证（借据）》。该借据载明：借款人郭瑞善；借款金额65000元；借款期限为2018年2月13日至2019年1月15日；贷款利率10.8%等。另查明，丁美丽、柳得玉、郭金梅于2018年1月26日分别向包商银行呼和浩特新兴支行出具《包商银行农户授信业务承诺书》，以承诺人身份签字，承诺书载明：承诺人声明承诺人不可撤销地承诺将与授信申请人共同承担授信业务项下任何一笔借款的无限连带清偿责任，并同意共同承担申请人对贵行所负所有债务提供的保证担保责任等内容。2018年2月13日，包商银行呼和浩特新兴支行向郭瑞善账号发放贷款50000元。借款到期后，借款人郭瑞善未向包商银行呼和浩特新兴支行清偿全部借款本金及利息。截至2020年10月26日，郭瑞善尚欠包商银行呼和浩特新兴支行贷款本金50000元，利息1288.77元，产生罚息及复利15001.95元；产生违约金2500元。担保人亦未履行担保还款义务。又查明，丁美丽与郭瑞善于1994年12月5日登记结婚。本院认为，包商银行呼和浩特新兴支行与借款人（保证人）郭瑞善、闫瑞光、郭国胜所形成的《微小企业农户联保借款合同》、《还款计划表》、《借款凭证（借据）》以及丁美丽、柳得玉、郭金梅分别向包商银行呼和浩特新兴支行出具的《包商银行农户授信业务承诺书》，均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，应当认定合法有效。双方当事人理应依照该合同约定完全履行各自的义务。包商银行呼和浩特新兴支行依约向借款人郭瑞善发放该笔贷款后，郭瑞善理应按照合同的约定和声明完全履行还款义务。郭瑞善未按约定完全履行还款义务，已经构成违约，应当依约承担相应的违约责任。现包商银行呼和浩特新兴支行请求判令郭瑞善立即偿还借款本金50000元，利息1288.77元以及截止至2020年10月26日罚息（包括期内利息的复利）15001.95元以及之后（按罚息利率16.2%计算）至实际清偿之日止的罚息（含复利）诉讼请求，符合合同有效约定，本院予以支持。包商银行呼和浩特新兴支行请求判令郭瑞善承担违约金2500元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。包商银行呼和浩特新兴支行请求判令被告支付为实现债权产生的律师费等费用，因包商银行呼和浩特新兴支行未提供诉讼费以外的其他实现债权费用的相关证据，本院仅支持诉讼费部分。包商银行呼和浩特新兴支行请求判令承诺人丁美丽（借款人郭瑞善配偶）对上述借款承担共同还款责任，联保小组成员闫瑞光、郭国胜，承诺人柳得玉、郭金梅承担连带保证责任的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院依法对该项诉请予以支持。郭瑞善、丁美丽、闫瑞光、柳得玉、郭国胜、郭金梅未进行答辩，应当视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭瑞善于本判决生效后十五日内向包商银行股份有限公司呼和浩特新兴支行偿还借款本金50000元，利息1288.77元；二、被告郭瑞善于本判决生效后十五日内向原告包商银行股份有限公司呼和浩特新兴支行支付截止至2020年10月26日的罚息（含复利）15001.95元；之后的罚息（含复利）以未偿还借款本金和未偿还期内利息为基数，按年利率16.2%计算支付至实际欠款付清之日止；三、被告郭瑞善于本判决生效后十五日内向原告包商银行股份有限公司呼和浩特新兴支行支付违约金2500元；四、被告丁美丽对上述欠款承担共同还款责任，被告闫瑞光、柳得玉、郭国胜、郭金梅对上述欠款承担连带清偿责任；五、驳回原告包商银行股份有限公司呼和浩特新兴支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费760元（原告已预交），由被告郭瑞善、丁美丽、闫瑞光、柳得玉、郭国胜、郭金梅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 德海洋二〇二〇年十二月二十八日书记员 梁美鹃