广西壮族自治区南宁市西乡塘区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0107民初10113号 原告：南宁市区农村信用合作联社心圩信用社，住所：南宁市科园大道38号，统一社会信用代码：91450100662115958L。 法定代表人：董新桐，该信用社主任。 委托诉讼代理人：周妃，广西金和泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈**，广西金和泰律师事务所实习律师。 被告：廖竞桃，男，1986年4月6日出生，壮族，住南宁市良庆区。 原告南宁市区农村信用合作联社心圩信用社与被告廖竞桃信用卡纠纷一案，本院于2020年9月8日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，后因送达被告存在困难，于2020年12月3日转为普通程序，于2020年12月23日公开开庭进行了审理。原告南宁市区农村信用合作联社心圩信用社的委托诉讼代理人周妃、陈**到庭参加诉讼。被告廖竞桃经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告南宁市区农村信用合作联社心圩信用社向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即支付原告信用卡欠款合计：39656.87元，其中本金29989.45元，利息5197.52元、违约金及分期手续费等4469.9元（利息、违约金、分期手续费等按《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）》、《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》、《桂盛信用卡服务价格表》的约定计算至清偿之日止，现暂计至2019年6月20日）；2.判决被告支付原告因实现本案债权所应支付的律师费人民币1982.84元；3.诉讼费用全部由被告承担。 被告廖竞桃未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未到庭质证，也未提交证据，视为放弃举证和质证的权利。 根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月29日，被告填写《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡申请表》，向原告申领桂盛信用卡，卡号为62×××62，在申请表载明了《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）》，合约第二条“使用”第（六）款约定，发卡机构对信用卡设置有效期限，有限期限最长为三年，另有约定的除外。如申领人到期要继续使用，发卡机构提供免费续卡服务，但有效期内为激活的信用卡除外，如果申领人在信用卡有效期满后不愿意继续用卡的，应在信用卡有效期满前，提前一个月以书面或发卡机构认可的其他形式通知发卡机构，否则发卡机构将视为申领人自愿更换新卡。已过期的信用卡不能继续使用（收入款项除外），如申领人未及时办理更换新卡手续而造成信用卡无法使用的，由此产生的损失由申领人自行承担，信用卡章程、本领用合约及其他业务规定对已过期信用卡继续有效，同时发卡机构继续保留对已过期信用卡的管理权、追索权和按规定收取费用的权利。第三条“对账及还款”第（四）款约定，申领人及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日其至还款日止的透支利息。自申领人预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，发卡机构按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。预借现金的起息日为预借现金交易发生日。第（六）款约定，申领人超过账户额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自发卡机构记账日期按规定利率计收的利息。第（八）款约定，申领人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式还款不享受免息还款期待遇。申领人如未于每月到期还款日（含）每还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付违约金。第（九）款约定，每期最低还款额为：信用卡账户所有消费交易的百分之十，加上现金交易的百分之百，加上账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过账户信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息。第四条“其他”第（一）款约定，申领人若为依约还款或有违法违规、欺诈行为造成发卡机构经济损失，发卡机构有权催收、依法追索并停止持卡人卡片使用，发卡机构因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由申领人承担。第（七）款约定，桂盛信用卡申请表和《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作因）桂盛信用卡章程》是本合约组成部分。另有《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作因）桂盛信用卡章程》约定，免息还款期最长为56天，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期怠于，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金。准贷记卡透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天，超过60天未归还的，视为逾期。 前述申请表上还公示了“桂盛信用卡服务价格表”，其中违约金按最低还款额未还部分的5%计算，不低于5元、不高于500元；灵活、账单分期手续费：分期三期按分期金额每月0.6%计算，分六、九、十二期按分期金额每月0.55%计算，分十八期、二十四期以上按分期金额每月0.5%计算。 原告提交信用卡交易明细，载明被告从2017年7月16日起至2018年8月3日的消费记录、还款记录、账单分期期数及金额；2018年9月20日之后，被告开始连续逾期，但于2018年12月31日不足额偿还了10.01元，载至2019年6月20日，被告欠款本金、利息、违约金共计39656.87元。 庭审中，原告提交的持卡人批量余额查询显示被告欠款本金29989.45元、利息5197.52元、违约金及分期手续费等4469.9元；原告主张前述款项计至2020年6月20日。原告明确其主张的利息以欠款本金为基数、按每日万分之五计算至被告还清欠款本息之日止；复利为前一结算周期产生的利息，从结算之日开始、按每日万分之五计算至被告还清利息之日止；违约金以银行业规定的最低还款额即尚欠本息的10%为基数、每月百分之五计算至被告还清欠款本息之日止，最高不超过500元。 为实现本案债权，原告委托广西金和泰律师事务所律师提供法律服务，根据双方签订的《委托代理协议》约定，律师费以起诉的本金、利息和费用总和计算，实行分期付款方式代理，个案第一笔律师费为500元，余款在收到一审判决后15日内支付。原告支出第一笔律师费共计103000元。 本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告廖竞桃经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃当庭答辩和质证的权利，应承担由此产生的法律后果。 本案所涉及的《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）》系双方当事人的真实意思表示，合约内容不违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，依法成立且有效。合法有效的合同，各方当事人均应恪守履行。被告持有原告发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的桂盛信用卡，原告依据此卡为被告提供信用证明，被告可持卡购物、消费，但需在双方约定的信用证明期限内向原告偿还其已透支的款项。根据桂盛信用卡领用合约的约定，被告超过最后还款日未偿还透支款项的，原告有权要求被告全额偿还所欠款项，故，原告要求被告偿还欠款本金29989.45元，有事实及法律依据，本院予以支持。 被告逾期还款构成违约，依法应承担违约责任，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条的规定，原告要求被告依约计付利息、复利及违约金等费用至清偿之日止，合法有据，但被告逾期还款应承担的利息、违约金、分期手续费等费用总和不能超过法律保护的利率上限。根据原告提交的信用卡交易明细及余额查询单记载的款项金额，截至2020年6月20日的利息、违约金及分期手续费等费用共计9667.42元（即5197.52元+4469.9元），并未超过法律保护的利率上限，本院予以支持，之后的利息、违约金及分期手续费等费用继续依照领用合约、章程及价格表的约定计至被告全额偿清欠款本金之日止，但利息、违约金及分期手续费的总和以年利率24%为限。 对于律师费，桂盛信用卡领用合约明确约定被告逾期还款的，需承担原告催收欠款所支出的律师费，故原告要求被告承担律师费并无不当。但原告主张的律师费按分期付款方式计付，原告支付了第一期律师费500元，对于已支出的律师费，因未超过当地物价部门确定的收费标准，本院予以支持。至于协议约定按标的额计付的律师费，因尚未实际发生，不宜在本案中一并处理，原告可待实际支出后另行主张。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告廖竞桃向原告南宁市区农村信用合作联社心圩信用社偿还62×××62号桂盛信用卡欠款本金29989.45元； 二、被告廖竞桃向原告南宁市区农村信用合作联社心圩信用社支付利息、违约金及分期手续费（截至2020年6月20日为9667.42元；再以29989.45元为基数、自2020年6月21日起、按领用合约、章程及价格表的约定计算、至被告廖竞桃全额偿清欠款本金之日止；费用总和以年利率24%为限）； 三、被告廖竞桃向原告南宁市区农村信用合作联社心圩信用社支付律师费500元。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费842元（原告南宁市区农村信用合作联社心圩信用社已预交），由被告廖竞桃负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。  审 判 长  卢晓曦 人民陪审员  梁春明 人民陪审员  黄少玲 二〇二〇年十二月二十八日 法官 助理  傅明媚 书 记 员  张宏宇