广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初17704号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区深南中路1099号，统一社会信用代码91440300789210303D。负责人：杨志群，行长。委托诉讼代理人：黄顺大，广东华商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄俊男，广东华商律师事务所律师。被告：陈镇宣，1982年7月8日出生，住址广东省汕头市潮南区。被告：苏喜隹，1983年10月6日出生，住址广东省普宁市。被告：陈美香，1990年7月1日出生，住址广东省普宁市。被告苏喜隹、陈美香共同委托诉讼代理人：陈岳华，广东林和律师事务所律师。被告：王娟燕，1982年7月28日出生，住址广东省汕头市潮南区。原告平安银行股份有限公司深圳分行诉被告陈镇宣、苏喜隹、陈美香、王娟燕金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序于2020年7月7日公开开庭进行了第一次审理，原告委托诉讼代理人黄俊男、被告苏喜隹、陈美香共同委托诉讼代理人陈岳华到庭参加诉讼，被告陈镇宣、王娟燕经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。庭审中被告陈美香提出鉴定申请，本院于2020年8月17日委托广东南天司法鉴定所对被告陈美香在涉案《保证担保合同》上的签字和指纹真实性进行鉴定，并于2020年10月23日收到鉴定意见书。本院于2020年11月27日依法适用普通程序第二次公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人黄俊男、被告苏喜隹、陈美香共同委托诉讼代理人陈岳华到庭参加诉讼，被告陈镇宣、王娟燕经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告陈镇宣立即偿还原告贷款本金412224.41元、利息（含罚息）94837.2元、复利10674.46元（暂计至2019年11月7日，此后利息、罚息、复利按合同约定及中国人民银行有关规定计至贷款清偿日止）；2、被告陈镇宣负担原告为实现债权发生的所有费用（包括但不限于诉讼费、保全费、法律文书公告送达登报费等）；3、被告苏喜隹、陈美香、王娟燕对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：原告与被告陈镇宣签订《贷款合同》，与被告苏喜隹、陈美香、王娟燕签订《保证担保合同》，合同签订后向被告陈镇宣发放贷款76万元，还款方式为等额还款，期限为24个月。贷款年利率为10.6%。被告陈镇宣未按约定还本付息，四被告已构成严重违约。第二次庭审时，原告陈述因被告于2020年1月3日偿还本金8996.75元，故截至第二次庭审当日，被告尚欠本金403227.66元、利息及罚息163807.31元、复利32266.62元。被告苏喜隹、陈美香庭审时共同答辩称：1、涉案《保证担保合同》上陈美香的签名和指纹并非被告陈美香本人留有，请求驳回原告要求被告陈美香承担连带还款责任的诉讼请求；2、本案借款实为偿还被告陈镇宣于2014年向原告的借款，2014年的借款实际使用人是案外人范楚城，被告陈镇宣怠于向案外人追偿，导致无法偿还原告的借款，原告应行使代位权，向案外人范楚城追回被告陈镇宣的债权，用于清偿涉案本息；3、涉案贷款实际借款人陈镇宣有还款能力，原告应先向其主张还款，请求免去被告苏喜隹的担保责任；4.对于原告主张的利息、罚息、复利，超出年利率24%的部分，请求法院予以调整；5、本案指纹和笔迹鉴定的鉴定费应由原告负担。被告陈镇宣、王娟燕未提交书面答辩状，两次庭审均缺席。经审理查明，原告与被告陈镇宣签订《贷款合同》[编号：平银（深圳）贷字（2017）第（SW20170721000033）号]，合同约定了贷款金额为760000元、贷款期限24个月、贷款利率执行固定年利率10.6%，还款方式约定为按月等额还本付息，每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；贷款发放日如为29、30、31日的，每月结息日为28日。贷款用途为借新还旧（转贷）/重组，具体为：归还被告陈镇宣与原告签订的编号为RL20140411000115的《个人信用额度贷款合同》项下的贷款。贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用的偿还顺序为：费用、利息（含罚息、复利）、本金；贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为：费用、本金、利息（含罚息、复利）。本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或被告未按约定的用途使用授信资金的，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至被告清偿全部授信本金。费用包括但不限于原告为实现债权所发生的诉讼费、律师费等。贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原告与被告苏喜隹、陈美香、王娟燕签订《保证担保合同》[编号：平银（深圳）保字（2017）第（SW20170721000033）号]，约定为了保证原告与被告陈镇宣合同的履行，被告苏喜隹、陈美香、王娟燕愿作为保证人向原告提供连带责任保证担保。保证期间从本合同生效日起至主合同项下具体授信债务履行期限届满之日后两年。保证担保范围为平银（深圳）贷字（2017）第（SW20170721000033）号《贷款合同》项下被告陈镇宣所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。债务本金最高额为76万元整。原告提交的被告陈镇宣在平安银行账户银行流水显示，2017年7月24日，原告向被告陈镇宣上述账户发放贷款760000元。原告提交截至2020年7月8日的《个人贷款业务客户还款清单》显示，被告陈镇宣自2017年8月24日至2018年5月24日期间偿还了九期月供，每期本息金额均为35280.98元，第十、十一期的本金足额偿还，第十二期本金尚欠3194.65元未偿还，第十期利息仅偿还1.8元，被告还偿还了第七至九期逾期还款产生的罚息、复利。无证据显示被告还有其他还款。另查，经本院核算，贷款金额760000元，分24期等额本息还款，月供金额为35280.98元，各期应还本金、利息数额与原告还款清单记载一致。被告陈美香向本院提交鉴定申请，要求对涉案《保证担保合同》上的签名和指纹真实性进行鉴定，本院委托广东南天司法鉴定所进行鉴定，该鉴定所于2020年9月29日出具粤南[2020]文鉴字第528号《司法鉴定意见书》，认为涉案《保证担保合同》保证人“陈美香”处签名笔迹不是被告陈美香所写；于2020年10月9日出具粤南[2020]痕鉴字第1750号《司法鉴定意见书》，认为涉案《保证担保合同》保证人“陈美香”签字上的指印，不是被告陈美香所留。被告陈美香为此支付了指纹鉴定费2220元、笔迹鉴定费13280元。又查，本案原告除支出案件受理费、保全费外，未产生其他诉讼费用。以上事实，有《贷款合同》、《保证担保合同》、《个人贷款出账凭证》、《个人贷款业务贷款账户对账单》、《个人贷款业务客户还款清单》、个人账户交易明细清单、鉴定意见书等证据及本院庭审笔录等予以证实。本院认为，原告与被告陈镇宣签订的《贷款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。本院依法采信原告关于发放贷款及被告陈镇宣偿还金额的主张，被告陈镇宣未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告陈镇宣偿还尚欠的贷款本金及符合法律规定的利息、罚息和复利。经核算，截至2020年7月8日，被告陈镇宣尚欠本金403227.66元、利息35596.07元、罚息102922.12元、复利5886.2元，原告主张的暂计至开庭当日即2020年11月27日的未偿贷款本金403227.66元、利息35596.07元、罚息128211.24元计算正确，本院予以支持。原告关于复利的诉讼请求，按照合同约定应当以应还未还的利息为基数，原告主张复利的计算基数包括了其他费用，本院确认暂计至2020年11月27日，被告陈镇宣应付未付利息所产生的复利为8118.67元，对于原告主张超出本院认定的部分，本院不予支持。暂计日之后的罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按合同约定的利率上浮50%，即按年利率15.9%的标准，计至实际清偿之日止。被告苏喜隹、王娟燕在《保证担保合同》中承诺对平银（深圳）贷字（2017）第（SW20170721000033）号《贷款合同》项下被告陈镇宣所应承担的全部债务承担连带保证责任，原告请求被告苏喜隹、王娟燕承担连带还款责任，于法有据，本院予以支持。被告苏喜隹、王娟燕实际承担责任后，有权向被告陈镇宣追偿。被告苏喜隹关于无需承担保证责任的抗辩，没有事实和法律依据，本院不予采纳。原告主张被告陈美香承担连带保证责任。经本院委托鉴定，广东南天司法鉴定所出具鉴定意见认为《保证担保合同》上“陈美香”处的签名、指纹均非被告陈美香本人所留。广东南天司法鉴定所制作的鉴定意见符合法定程序，鉴定人员具备鉴定资质，鉴定依据完整具体，鉴定结论明确，可以据以认定《保证担保合同》并非被告陈美香本人签署。原告主张被告陈美香承担连带保证责任，本院不予支持。被告陈美香关于涉案《保证担保合同》并非其本人签署，无需承担保证责任的抗辩，本院予以采纳。被告陈镇宣、王娟燕经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈镇宣应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还尚欠的贷款本金403227.66元、利息35596.07元、罚息128211.24元、复利8118.67元（罚息、复利均暂计至2020年11月27日，之后的罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按年利率15.9%的标准，计至实际清偿之日止）；二、被告苏喜隹、王娟燕对被告陈镇宣的上述债务承担连带清偿责任，实际承担责任后，有权向被告陈镇宣追偿；三、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行其他诉讼请求。被告未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8977.36元、保全费3109元，合计12086.36元（已由原告预交），由原告平安银行股份有限公司深圳分行负担120元，被告陈镇宣、苏喜隹、王娟燕共同负担11966.36元；指纹鉴定费2220元、笔迹鉴定费13280元，合计15500元（已由被告陈美香预交），由原告平安银行股份有限公司深圳分行负担。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。（此页无正文）审判员  朱淑乔二〇二〇年十二月二十四日书记员  黄 芳