福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书(2020)闽0602民初9212号原告：刘永宽，男，汉族，1972年11月6日出生，住福建省漳浦县。委托诉讼代理人：刘永金，福建志远律师事务所律师。被告：新华人寿保险股份有限公司漳州中心支公司，住所地福建省漳州市芗城区南昌中路31号丽园君悦1号楼第23、24、25层，统一社会信用代码91350600746359060X。负责人：钟跃龙，该公司总经理。委托诉讼代理人：林其祖，北京中银（福州）律师事务所律师。原告刘永宽与被告新华人寿保险股份有限公司漳州中心支公司健康保险合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘永宽的委托诉讼代理人刘永金、被告新华人寿保险股份有限公司漳州中心支公司的委托诉讼代理人林其祖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。刘永宽向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告赔付保险金6万元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年7月18日，被告向原告出具一份保险合同（保险合同号887374085438），被告同意承保原告投保的、以原告为报保险人的“健康无忧C款重大疾病保险”，基本保险金额6万元，保险期间为2016年7月19日零时起至被保险人终身，保险费每年4680元，合同生效日期2016年7月19日。保险条款“2.3保险责任”的“2.3.2重大疾病保险金”约定：被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按照基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。保险条款“6.8本合同所指的重大疾病”包括“6.8.1恶性肿瘤”。2019年8月9日至2019年8月18日期间，原告因左下肺肿瘤在福建省漳州市医院手术治疗，术后病理示：（左下肺）腺癌，考虑转移性。原告治疗结束后，即向被告提出理赔申请，但直至2020年5月22日，新华人寿保险股份有限公司福州分公司以“非保险责任内的损失”为由，拒绝向原告赔付保险金。为维护原告合法权益，特向贵院起诉，请求贵院依法判如所请。新华人寿保险股份有限公司漳州中心支公司辩称，一、关于保险责任范围问题。原告于2007年9月24日被诊断为直肠下段腺癌，2019年8月9日因左肺恶性肿瘤就诊，病历提示既往10余年前已确诊直肠癌并肝转移。属于非保险责任内的损失，不属于保险责任范围，答辩人有权依法拒赔保险金。根据《健康无忧C款重大疾病保险》2.3.2条款用黑体字强调“初次”已经清楚划定了保险责任范围。而本案被保险人所患癌症明显不属于保险责任，不属于保险事故，不构成赔偿条件。被告抗辩权基础是《保险法》第16条第7款：保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。保险责任是一切保险合同的基础，是保险公司承担保险责任的依据和范围，不能偷换概念将其理解为免责条款。因此保险人没有义务对此进行明确说明。二、关于投保人是否如实告知与保险人明确说明问题。这个问题还是上述保险责任范围问题的延伸。保险人对内容为保险人法定免责事由的保险条款，不负有明确说明义务。保险人对于不属于保险责任范围的内容当然也没有明确说明的义务。但是，即便如此，对于上述免责条款，答辩人还是均使用黑体字进行了标注，进行了提示。在《电子投保申请确认书》上，投保人在签署投保书时已确认答辩人已向原告提供保险条款，说明保险合同内容，特别提示并明确说明了免除保险人责任的条款，并于2015年11月4日签字确认。根据《保险法》司法解释二第十一条和第十三条的规定，本案中，被告对投保人用黑体字进行了提示，投保人也签字确认了，因此可以据此认定被告已履行了提示义务和明确说明义务。综上所述，无论是从保险责任范围，还是投保人是否如实告知角度分析，答辩人已经依法履行了保险法要求的义务，而原告的诉讼请求事实不清、证据不足，应当予以驳回。本院经审理认定事实如下：2007年9月11日至2007年9月27日，刘永宽于漳州市医院住院治疗，出院诊断为：1、直肠下段腺癌（Ⅰ期）；2、乙状结肠息肉可能。2009年5月29日至2009年6月14日，刘永宽于漳州市医院住院治疗，出院诊断为：1、直肠癌术后右肝转移；2、直肠癌根治术后；3、乙状结肠息肉可能。2013年12月18日，刘永宽进行电子肠镜检查，镜下诊断为直肠术后大致正常结肠粘膜像。2015年11月4日，刘永宽向新华人寿保险股份有限公司投保“健康无忧C款”保险，新华人寿保险股份有限公司福建分公司于2015年11月4日做出契约内容变更通知书，表明“经我公司审慎评估，由于被保险人：既往病史，不能接受您的本次投保申请。”刘永宽又于2016年再次向新华人寿保险股份有限公司投保健康无忧C款重大疾病保险，并于2016年7月18日缴费，新华人寿保险股份有限公司福建分公司于2016年7月19日接受投保并制作保险单，该保单中载明：“1、基本保险金额为60000元；2、被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180天后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止；3、前条规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭，本合同成立之日起超过二年的，本公司不得解除本合同。发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任；4、本合同所指的重大疾病：恶性肿瘤。”刘永宽投保后一直如约缴纳保险金。刘永宽于2019年8月9日因左肺恶性肿瘤住院治疗并向新华人寿保险股份有限公司提出理赔申请，新华人寿保险股份有限公司于2020年5月22日做出理赔决定通知书，认为非保险责任内的损失不予理赔。上述事实有原告提供的保险合同、出院记录、理赔决定通知书、电子投保确认书、病历、报告单及原被告庭审陈述为据，本院予以确认。本院认为，刘永宽于2015年11月4日向新华人寿保险股份有限公司投保“健康无忧C款”保险，并提交了曾患直肠下段腺癌的病历材料，新华人寿保险股份有限公司因既往病史而拒绝投保申请。后刘永宽又于2016年7月19日向新华人寿保险股份有限公司投保健康无忧C款重大疾病保险，新华人寿保险股份有限公司接受并同意承保。现新华人寿保险股份有限公司抗辩原告未如实告知曾患直肠下段腺癌要求免除保险责任与事实不符，本院不予采纳，同时结合保险合同中约定“本合同成立之日起超过二年的，本公司不得解除本合同。”刘永宽患左肺恶性肿瘤时，合同已成立超过两年，故新华人寿保险股份有限公司抗辩不符合双方合同约定，本院不予认可。新华人寿保险股份有限公司抗辩刘永宽患病是由于直肠癌并肝转移，不符合保险合同中约定的“初次发生本合同所指的重大疾病”，但根据刘永宽的出院记录，并无体现刘永宽于2019年8月9日确诊的左肺恶性肿瘤与其既往病史有关，故该项抗辩本院不予采纳。刘永宽确诊的左肺恶性肿瘤符合双方签订的健康无忧C款重大疾病保险中赔偿事由，故新华人寿保险股份有限公司应当承担支付保险金的责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：新华人寿保险股份有限公司漳州中心支公司应于本判决发生法律效力之日起十日内支付刘永宽保险金60000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1300元，减半收取计650元，由被告新华人寿保险股份有限公司漳州中心支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审 判 员 黄福真二〇二〇年十二月七日法官助理 吴泽帅书 记 员 沈惠森执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。