广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初3277号原告：珠海农村商业银行股份有限公司白蕉支行，住所珠海市斗门区×××××××××××××××××××××，统一社会信用代码914××××××××××××695。负责人：陈启华，行长。委托诉讼代理人：任伟雄，男，员工。委托诉讼代理人：钟水英，女，员工。被告：王彤，男，1982年7月10日出生，汉族，公民身份号码620××××××××××××216，住广东省珠海市斗门区×××××××××××××××××××。被告：珠海市恒威投资有限公司，住所珠海市斗门区××××××××××××××××××，统一社会信用代码914×××××××××××818R。法定代表人：李某1。委托诉讼代理人：欧阳清英，员工。原告珠海农村商业银行股份有限公司白蕉支行（以下简称原告）与被告王彤、珠海市恒威投资有限公司（以下简称恒威公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月30日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月9日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人任伟雄、钟水英，被告恒威公司的委托诉讼代理人欧阳清英到庭参加诉讼。被告王彤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告王彤签订合同编号为农信白蕉借字2011年第×××××号的《房产按揭担保借款合同（一手楼）》；2.被告王彤向原告偿还所欠借款本金237907.65元，截至2020年8月17日的贷款欠息（含正常利息、逾期利息、复利）3087.67元，本息合计240995.32元；以及自2020年8月18日至借款本息全部清偿之日止的全部利息（含正常利息、逾期利息、复利，正常利息按借款合同约定的利率月利率5.875‰即年利率为7.05%计收，逾期利息以拖欠的贷款本金237907.65元为基数，按合同约定的月利率5.875‰即年利率7.05%的1.5倍计收，即年利率为10.575%，复利以按月结息、结息日固定为每月的第17日的结息周期产生的逾期贷款利息（含正常利息、逾期贷款本金罚息及未支付的复利）为基数，按逾期利率10.575%计收；3.被告王彤以其名下的位于珠海市斗门区××××××××××××××××××××××（权证号码：粤（2016）珠海市不动产权第×××××号）的抵押房产对被告王彤所欠原告的上述借款本息以及实现债权的所有费用承担抵押担保责任，原告对处置该抵押物的价款享有优先受偿权；4.被告恒威公司对被告王彤的上述借款本息及实现债权的全部费用依法承担连带保证担保责任；5.二被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2011年6月11日原告与被告王彤、被告恒威公司签订编号为农信白蕉借字2011年第×××××号的《房产按揭担保借款合同（一手楼）》，双方在合同约定：被告王彤向原告借款342000元整，用于购买位于珠海斗门区白蕉镇××××××××××房（预购证号：粤房地预登珠字×××××号）的房产，并以其购买的上述房产提供抵押担保，且被告恒威公司为被告王彤的全部欠款提供连带保证责任，贷款期限20年，共240个月，即自2011年8月18日至2031年8月18日，借款利率以起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率为基准利率，按此基准利率执行，即月利率5.875‰，还款方式为等额还款法即按月等额归还借款本息。合同约定：如被告王彤未按时足额偿还贷款本息或连续三个月不偿还借款本息和相关费用或任何一期借款本息及相关费用连续逾期超过三个月或累计逾期还款超过六期等违反借款合同约定或法律法规规定的，原告有权立即终止合同，收回全部贷款本息及费用，有权依法处分抵押物，以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，并有权根据国家相关规定对该笔借款计收罚息和复利。2011年6月21日，原告与被告王彤在珠海市不动产登记中心办理了上述房产的预告抵押登记手续（权证号码：粤房地预登珠字第×××××号），并于2017年2月20日办理了抵押登记【权证号码：粤（2017）珠海市不动产证明第×××××号】。贷款合同签订后，原告于2011年8月18日向被告王彤发放了金额为342000元的贷款，借款借据上注明：兹根据农信白蕉借字2011年第000941号合同办理此笔贷款，借款期限为2011年8月18日至2031年8月18日；借款利率为月利率5.875‰，被告王彤在上述借款借据上签名确认。贷款发放后，被告王彤未能按照借款合同的约定还本付息，截至2020年8月17日止，被告王彤尚欠原告贷款本金237907.65元，贷款利息3087.67元，本息合计240995.32元。原告多次要求被告王彤偿还借款本息，但被告未能履行，导致原告合法权益受损。原告认为，根据《中华人民共和国合同法》及原告与被告王彤签订的借款合同之约定，被告王彤拖欠贷款本息之行为已构成严重违约，原告有权提前解除合同，要求被告王彤偿还全部贷款本息，有权要求被告王彤以其提供抵押的房产依法承担抵押担保责任，有权要求被告恒威公司依法承担连带保证担保责任。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的全部诉讼请求。被告王彤缺席，未向本院提交书面的答辩意见。被告恒威公司辩称，被告恒威公司对案涉借款本息的连带责任在处置案涉房产的价款优先受偿后对不足部分承担连带责任。原告围绕其诉讼请求依法提交证据有：1.原告的主体变更文件；2.《房产按揭担保借款合同》（编号：农信白蕉借字2011第×××××号）；3.预购证（权证号码：粤房地预登珠字第×××××号）、不动产权证（权证号码：粤（2016）珠海市不动产权第×××××号）；4.预告权证（粤房地预登珠字第×××××号）、《不动产登记证明》（编号：粤（2017）珠海市不动产证明第×××××号）；5.借款借据（权证号码：×××××）；6.银行流水；7.逾期催收记录；8.贷款利息计息表。被告王彤、恒威公司未向本院提交任何证据。由于被告王彤缺席，无法发表质证意见，本院要求原告提交原件予以核对。被告恒威公司对原告提交的全部证据均无异议。经审查，原告提交的全部证据来源合法，内容客观真实，能相互印证，且与本案有关联并能起到证明案件事实的作用，本院予以认定，可作为本案的定案依据。本院根据确认的证据及庭审笔录，对原告所起诉主张的事实予以确认。另查明：涉案《房产按揭担保借款合同（一手楼）》第三条第二款约定，在发放贷款后本合同履行期间国家调整贷款利率和计息方法的，于国家调整贷款利率和计息方法的次年一月一日起按上年最后一次调整贷款利率和计息方法进行调整，中国人民银行公布新的调整方法的，适用相关规定。第五条第七款约定，如被告王彤连续三个月不偿还借款本息和相关费用，或任何一期借款本息及相关费用连续逾期超过三个月，或累计逾期还款超过六期的，原告即有权依法处分抵押物，以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。第七条约定，被告恒威公司同意无条件及不可撤销地对本合同项下被告王彤向原告的借款承担连带保证责任；保证范围为本合同项下被告王彤对原告的全部欠款。第九条约定，被告王彤未按期足额偿还借款本息的，原告有权根据国家相关规定对被告王彤该笔借款计收罚息和复利；被告王彤违反本合同约定或法律、法规规定的，原告有权采取立即解除本合同、停止发放本合同尚未发放的借款，要求被告王彤立即清还全部欠款，提前收回尚未到期的借款、依法处置抵押物，或采取其他相应方式实现全部债权，并有权要求被告王彤承担违约责任。第十条第二款约定，被告王彤、恒威公司出现不依约支付本合同规定的款项或因其他原因导致原告以任何一种方式追索，由此所引起的费用（包括诉讼费、律师费、拍卖费、管理费等各种有关费用）均由被告王彤和恒威公司承担。原告提交的贷款（按揭）利息计算明细表显示，截至2020年8月17日，被告王彤已偿还借款本金104092.35元、利息153485.93元，尚欠借款本金237907.65元、利息3087.67元；被告王彤自第一期应偿还借款本息起一直存在逾期还款情况。原告在案涉抵押房产张贴《逾期贷款催收通知书》以及发送短信，催促被告王彤偿还欠款。本院认为：原告与被告王彤、恒威公司签订的涉案《房产按揭担保借款合同（一手楼）》为各方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，各方应自觉履行。原告已按约向被告王彤发放借款342000元，被告王彤未按期足额偿还借款本息，其行为已构成违约。截至2020年8月17日被告王彤拖欠原告借款本金237907.65元。依据涉案《房产按揭担保借款合同（一手楼）》第九条的约定，被告王彤违反本合同约定的，原告有权采取立即解除本合同、停止发放本合同尚未发放的贷款，要求被告王彤立即清还全部欠款，提前收回尚未到期的贷款……。同时，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，本案中，双方约定的解除合同的条件已成就，原告要求解除涉案《房产按揭担保借款合同（一手楼）》，被告王彤偿还涉案合同项下尚欠贷款本金237907.65元，于法有据，本院予以支持。关于涉案《房产按揭担保借款合同（一手楼）》解除的时间，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”的规定，由于被告王彤在诉讼过程中对解除合同提出异议，故解除合同的效力应当自本判决生效之日计算。关于利息、逾期利息和复利的计收问题。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》第二十五条“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银行发【2003】251号）第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，同时依据《房产按揭担保借款合同（一手楼）》的约定，原告主张截至2020年8月17日被告王彤尚欠原告利息3087.67元，本院对此予以确认，被告王彤应当支付。从2020年8月18日起至本判决生效之日止的正常利息、逾期利息、复利,正常利息按合同约定的借款利率计算,逾期利息按合同约定的借款利率基础上加收50%计算,复利按合同约定的借款利率基础上加收50%计算。本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止,逾期利息以实欠本金为基数按前述逾期利息利率计算,复利以应付未付的利息为基数按逾期利息利率计算。关于原告对涉案房产是否享有优先受偿权的问题。被告王彤将其名下的位于珠海斗门区××××××××××房的房产为其贷款本息提供抵押担保并办理了有效的抵押登记，因此，本院对原告要求对涉案房产享有优先受偿权的请求予以支持。关于被告恒威公司是否承担连带保证责任的问题。按照《房产按揭担保借款合同（一手楼）》第七条的约定，被告恒威公司同意无条件及不可撤销地对本合同项下被告王彤的借款承担连带保证责任，保证范围为本合同项下被告王彤对原告的全部欠款。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十五条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，本案中，债务人即被告王彤以自己的房产提供物的担保，借款合同中没有约定实现债权的顺序，因此，被告恒威公司对借款合同项下的债务应在实现物的优先受偿权后不足部分承担连带保证责任。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，被告恒威公司在承担保证责任后，有权向被告王彤行使追偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第九十六条第一款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条第二款、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告珠海农村商业银行股份有限公司白蕉支行与被告王彤、被告珠海市恒威投资有限公司于2011年6月11日签订的《房产按揭担保借款合同（一手楼）》；二、被告王彤于本判决生效之日起七日内偿还原告珠海农村商业银行股份有限公司白蕉支行借款本金237907.65元及利息、罚息、复利(截至2020年8月17日利息为3087.67元，从2020年8月18日起至本判决生效之日止的利息、罚息、复利,利息按合同约定的贷款利率计算,罚息按合同约定的贷款利率基础上加收50%计算,复利按合同约定的贷款利率基础上加收50%计算。本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止,罚息以实欠本金为基数按前述罚息利率计算,复利以应付未付的利息为基数按罚息利率计算）；三、确认原告珠海农村商业银行股份有限公司白蕉支行对被告王彤名下位于珠海斗门区××××××××××房【不动产权登记号：粤（2016）珠海市不动产权第×××××号】的房产享有优先受偿权；四、被告珠海市恒威投资有限公司对上述第二项被告王彤的债务在实现上述第三项优先受偿后不足部分承担连带保证责任，被告珠海市恒威投资有限公司履行连带保证责任后，有权向被告王彤追偿；五、驳回原告珠海农村商业银行股份有限公司白蕉支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3215元，由被告王彤、珠海市恒威投资有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  杨海勋二〇二〇年十二月十四日书记员  梁泳媚附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。……第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十五条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条……连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。