广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初6294号原告：中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司。住所地：广东省茂名市茂南区×××××××。统一社会信用代码914×××××××××××824L。负责人：戴光平，该公司总经理。委托诉讼代理人：谢安凤，广东诚挚律师事务所律师。委托诉讼代理人：龚金娣，广东诚挚律师事务所实习律师。被告：熊义周，男，1975年11月15日，汉族，住湖北省广水市××××××××××塘角，公民身份号码422××××××××××××131。被告：威武融资租赁(广州)有限公司。住所地：广东省广州市南沙区××××××××××××××××××××。统一社会信用代码91440101MA5AM3C425。法定代表人：陈光展，该公司董事长兼总经理。被告：广州市威武科技信息咨询有限公司。住所地：广州市南沙区××××××××××××××(自编九栋)501、503、505、507、508、509、510房。统一社会信用代码914××××××××××××244。法定代表人：谢凯，该公司执行董事兼总经理。原告中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司（以下简称人保茂名公司）诉被告熊义周、威武融资租赁（广州）有限公司（以下简称威武融资公司）、被告广州市威武科技信息咨询有限公司（以下简称威武信息公司）保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年9月28日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保茂名公司的委托诉讼代理人谢安凤、龚金娣到庭参加诉讼，被告熊义周、威武融资公司、威武信息公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保茂名公司向本院提出诉讼请求：一、被告熊义周返还原告代偿的48939.68元及其利息（2020年8月10日起按全国银行间拆借同业中心公布的贷款利率计至还清之日止，暂计至2020年10月8日为179.35元）。二、被告威武融资公司、威武信息咨询公司对被告熊义周的上述债务承担连带清偿责任。三、被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年11月24日，原告与被告威武融资公司签订《履约保证保险合作协议》，并于2019年7月25日、12月30日签订《履约保证保险合作协议补充协议》，约定被告威武融资公司为贷款人履约还款行为向原告承担连带保证责任。2018年11月24日，被告威武信息公司出具《履约保证保险担保函》，承诺为被告熊义周、被告威武融资公司向原告提供不可撤销的连带责任担保。2019年4月，原告与梅州客商银行股份有限公司（以下简称梅州客商银行）签订《汽车金融保险业务合作协议》，约定由梅州客商银行为租车人租赁汽车提供贷款服务，原告为租车人的贷款行为向梅州客商银行提供个人贷款保证保险。当由原告承保的贷款任何一期逾期达约定天数，原告即应向梅州客商银行赔偿，赔偿金额包括贷款剩余本金，及截止实际赔付日已发生的利息（含罚息和复利）。2019年8月21日，被告熊义周与被告威武融资公司签订《威武融资租赁(广州)有限公司汽车融资租赁合同(主合同)》等，被告熊义周根据自身需求购置车辆，被告威武融资公司为其提供融资支持。被告熊义周(车辆实际占有人)将登记在其名下的汽车转让给被告威武融资公司，被告威武融资公司采用占有改定将汽车融资租赁给被告熊义周使用，直至被告熊义周按期还完所有欠款，车辆的所有权才退还被告熊义周，并且被告熊义周为抵押权人威武融资公司办理抵押登记，抵押担保范围为合同项下全部租金、补偿金、违约金、赔偿金以及实现主债权、抵押权所发生的律师费等所有费用。2019年8月19日，被告熊义周向原告投保，被保险人为梅州客商银行，原告向被告熊义周签发《个人贷款保证保险（多年期）保险单》（保单号为：PUDD20194409U000001636）。2019年8月19日，梅州客商银行与被告熊义周签订《梅州客商银行个人贷款合同》（贷款合同号为：KSYZT190819262688），并于2019年8月21日向被告熊义周发放贷款60000元。初期被告熊义周每月向梅州客商银行还款，但2020年5月起被告熊义周不再向梅州客商银行还款。被告熊义周的贷款逾期后，梅州客商银行向原告提出理赔，原告依照与梅州客商银行的约定向梅州客商银行进行了赔付。原告赔付后，梅州客商银行向原告出具的《权益转让书》，原告取得了对于被告熊义周的保险人代位求偿权。被告熊义周拖欠梅州客商银行贷款逾期未还，原告履行保险人义务，向梅州客商银行赔付，取得保险人代位求偿权，有权向被告熊义周追偿。被告威武融资公司为被告熊义周的履约还款行为承诺承担连带担保责任，被告威武信息咨询公司为被告熊义周、被告威武融资公司提供连带责任保证，均应承担连带偿还责任。维护原告的合法权益，请求判如所请。被告熊义周未作答辩。被告威武融资公司未作答辩。被告威武信息公司未作答辩。经审理查明：2018年11月23日，原告人保茂名公司（甲方）与被告威武融资公司（乙方）签订《履约保证保险合作协议》，主要内容：1.3[融资租赁模式表述]投保人是指经乙方推荐而向甲方投保履约保证保险的自然人或法人(含其他组织)，其与乙方签订《融资租赁合同》，是《融资租赁合同》项下的承租人；为偿还《融资租赁合同》项下租金债务，其向金融机构申请贷款，是贷款合同项下的债务人；为确保贷款合同的履行，其向甲方投保履约保证保险。2.3乙方在市场前端发挥销售市场及渠道拓展优势，为甲方推荐、导入履约保证保险的投保人资源，搭建以甲、乙为参与方的多方合作平台。3.1风险承担原则。甲、乙双方建立风险承担机制，因本合作协议项下乙方推荐的投保人未按照共与金融机构签订的贷款合同的约定，足额、按时的偿还贷款及利息，导致甲方按照履约保证保险条款或保险单或甲方与金融机构签订的合作协议的约定向金融机构进行赔偿后，甲方有权在赔偿范围内向投保人进行追偿，并有权在赔偿范围内要求乙方按照本协议约定的比例和方式向甲方承担赔偿损失责任。3.2责任承担比例。甲方有权根据本协议第3.1条的约定，要求乙方对甲方进行赔偿，赔偿比例为甲方向被保险人支付赔款的100%。3.3融资租赁模式表述。乙方向甲方支付全部赔款后，甲方将对投保人的追偿权以及对投保人享有的抵押权转让给乙方。2018年11月24日，被告威武信息公司向原告人保茂名公司出具《广州市威武科技信息咨询有限公司与中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司履约保证保险担保函》，承诺：（1）本公司为被告威武融资公司提供连带责任保证，对被告威武融资公司在2018年11月23日签署的《履约保证保险合作协议》合作项目中贷款余额担保。（2）当借款人违约时，本公司履行担保责任，代偿范围：被告威武融资公司在主协议项下债务的代偿范围[包括主协议项下所有借款人逾期未偿的贷款本金、利息，罚息与复利(如有)]；如被告威武融资公司未能按主协议约定的时间要求为“履约保证保险”合作项目项下逾期未偿客户足额代偿贷款本金、利息，罚息与复利(如有)，且被告威武融资公司预缴的保证金亦不能足额偿付时则，本公司将在贵司邮件发送补款通知书后一个工作日内清偿所需代偿贷款本金、利息、罚息与复利(如有)。2019年4月，原告人保茂名公司（乙方）与梅州客商银行（甲方）签订《汽车金融保险业务合作协议》，主要内容：第二条合作业务构成。甲方为租车人租赁汽车、购车人购买汽车、车主抵押汽车提供贷款（以下简称“汽车贷款”）服务，也是乙方个人贷款保证保险（以下简称个贷险）合同中所指的被保险人。乙方充分利用合作服务方自有客户资源，利用其门店、渠道，营销服务客户。向甲方推介汽车贷款客户，并对甲方的汽车贷款业务提供个贷险服务。第三条合作模式。1.合作额度：甲方对中国人民财产保险股份有限公司的总额度为5亿元，不同分公司之间共享额度。2.渠道销售：由双方合作服务方及乙方合作的融资租赁公司或汽车经销商等渠道向借款人推荐汽车贷款产品，引导借款人通过合作服务方系统向甲方申请汽车贷款业务，并由乙方向甲方出具贷款保证保险保单，负责个贷险业务的理赔工作。保险期间的起始日为贷款的发放日，终止日为贷款本息全部清偿之日。第五条赔偿处理。1.当由乙方承保的贷款任何一期逾期达约定天数，乙方即应向甲方赔偿，赔偿金额包括贷款剩余本金，及截止实际赔付日已发生的利息（含罚息和复利）。2.乙方在甲方确认收款后，完成理赔。3．乙方完成理赔，甲方收讫足额赔款三个工作日内，向客户发送短信告知该贷款巳由乙方代为偿还，客户需向乙方偿还全部代偿款，同时按“担保人代偿”代码标识如实上报人民银行该笔贷款的还款记录。第六条保险合同的生效及保险期间。保险合同自保险单签发之日超生效，期限不超过三年。保险期间的起始日为甲方贷款发放日，保险期间涵盖贷款期限内所有还款日即至投保人在借款合同项下贷款本息结清日止；乙方对在贷款期限内所有还款日按本协议约定的逾期还款负有赔偿的保险责任。保险合同生效后，乙方即承担保险责任。第七条保险赔偿责任。乙方对保险期间内发生的借款人逾期贷款本金及利息（含罚息和复利）承担相应保险责任。2019年8月19日，被告熊义周（甲方）与梅州客商银行（乙方）签订《梅州客商银行个人贷款合同》（贷款合同号为：KSYZT190819262688），约定：第1条定义。梅州客商银行个人贷款是指乙方根据甲方的资信状况，在明确贷款用途的前提下，采用在线方式向符合乙方信贷条件的借款人发放的用于消费用途的贷款。其中，“在线”指联机的和计算机网络系统连在一起的网络连接状态。第2条贷款金额。本合同项下贷款金额为60000元。第3条贷款期限。本合同项下贷款期限为36月，自2019年8月19日始至2022年8月19日止。实际借款期限以乙方向甲方指定交易对象受托支付贷款的放款通知单为准。第4条贷款利率。本合同项下贷款利率为年利率7.5%。该利率为固定利率，即使中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同利率保持不变。第5条贷款计息、结息。5.1贷款利息自贷款资金发放之日起计算。5.2日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率／360=月利率/30，但本合同双方另有特殊约定的除外。在贷款约定还款日的前一日结计利息，甲方应当在还款日足额偿还应还本息。5.3采用等额本息还款法，按月还本付息。除首期和末期外，按照中国人民银行规定的对月对日逐笔计息法计算利息，首期与末期还款按借款实际天数计息。第6条贷款发放和支付。6.2甲方在此不可撤销地委托乙方将全部贷款资金一次性划入甲方指定的如下账户，具体收款账户信息如下：收款人名称：威武融资租赁（广州）有限公司，开户行：梅州客商银行股份有限公司，账号:638××××××××××××266。第7条贷款用途。7.1本笔贷款用途为租车分期。第8条贷款担保。甲方自愿为本笔贷款在中国人民财产保险股份有限公司投保，且乙方为该保单中的被保险人。保险金额不得少于本合同项下贷款本金，保险期间自本合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。第9条贷款归还。9.1甲方使用等额本息还款法分期还本付息。除首期和末期外，每期以相等的金额偿还贷款本息，按月还本付息。9.3贷款归还采取委托扣款方式，即甲方同意乙方于当期还款日从甲方指定的账户中划转还款本息。9.4甲方未能在约定还款日的前一日将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，乙方有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。9.5甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息：甲方未按合同约定用途使用贷款，乙方有权按中国人民银行的规定对甲方加收罚息。9.6甲、乙双方同意遵循先还息后还本的原则。2019年8月19日，被告熊义周作为投保人向原告人保茂名公司投保，梅州客商银行作为被保险人，原告人保茂名公司出具《个人贷款保证保险(多年期)保险单(电子保单)》保险单号：PUDD20194409U000001636，为被告熊义周（甲方）与梅州客商银行（乙方）签订《梅州客商银行个人贷款合同》提供保险担保，违约经济赔偿责任67189.8元，保险期间：从2019年8月25日至2022年8月24日止。2019年8月21日，被告熊义周与被告威武融资公司签订《车辆买卖协议书》，被告威武融资公司以60000元向被告熊义周购买2017款捷豹CS91.5LCVT风尚型车辆一台（车架号：LN86GAAE6HA069442,发动机号：LH00542，车牌号码：鄂S×××××）。同日，被告熊义周（承租人）与被告威武融资公司（出租人）签订《汽车融资租赁合同》，约定：一、2017款捷豹CS91.5LCVT风尚型车辆一台（车架号：LN86GAAE6HA069442,发动机号：LH00542，车牌号码：鄂S×××××），租金73657.08元，支付36期租金，每期租金2046.03元。二、承租人以租回为目的，向出租人转让其已经取得所有权的车辆，出租人受让后将其租回给承租人使用。承租人应保证租赁车辆所有权转让之时其对租赁车辆享有完全的所有权，租赁车辆之上未设定任何债权，且未被设定任何担保物权及其他权利。鉴于承租人此项保证义务，且租赁车辆系承租人转让给出租人，并由出租人租回给承租人，故租赁车辆瑕疵(包括质量瑕疵及权利瑕疵)等情况，出租人不承担任何责任，承租人不得向出租人追索。承租人也不得以租赁车辆瑕疵为由，迟延或拒绝向出租人支付租金，若对出租人造成的损失，承租人应当负赔偿责任。三、承租人须在出租人认为必要时提供出租人认为必要的租赁车辆所有权证明件和相关所有权无第三方权益的权属证明、发票原件及相关附随物品(包括但不限于车辆合格证、产品说明书、车辆备用钥匙等)。若承租人不存在违约行为或违约行为得以完全救济，且承租人要求行使留购权利时，出租人同意将上述权属证明及相关附随物品返还给承租人。四、在出租人支付了租赁车辆转让价款的情况下，如因任何不可归责于出租人的原因导致全部或者部分租赁车辆所有权无法在出租人要求的合理期限内完整转移至出租人所有，则视为承租人违反本合同约定，出租人有权按照本合同第九条约定采取一切违约救济措施。若本合同因此全部或者部分被解除、被确认无效或撤销，承租人应赔偿出租人损失，损失赔偿范围包括出租人遭受的直接损失及本合同正常履行情况下出租人可能获得的全部款项及权益。同时，被告熊义周与被告威武融资公司签订《威武融资租赁（广州）有限公司抵押合同》，约定：被告熊义周2017款捷豹CS91.5LCVT风尚型车辆一台（车架号：LN86GAAE6HA069442,发动机号：LH00542，车牌号码：鄂S×××××）抵押给被告威武融资公司。被告熊义周向被告威武融资公司出具《委托扣款授权书》、《连带责任保证书》、《收车及处置授权书》。被告熊义周未如期还款，梅州客商银行股份有限公司多次向被告熊义周发放手机短信催促其偿还贷款。2019年8月21日，梅州客商银行向被告熊义周发放贷款60000元。2020年7月8日，梅州客商银行作出《逾期款项催收通知书》，内容：自2020年5月21日至2020年7月8日，被告熊义周逾期还款49天，未还逾期本金3144.98元，逾期利息587.76元，罚息32.88元，请被告熊义周在三日内将应还逾期贷款存入授权扣款的账户内，或前往我行办理还款手续。2020年7月28日，梅州客商银行向原告人保茂名公司出具《索赔申请书》、《车贷险出险通知书》，要求原告人保茂名公司支付保险赔偿款48939.68元（本金47804.76元、利息1060.24元、罚息74.68元）。2020年8月10日，原告人保茂名公司将保险赔偿款48939.68元通过银行转账的方式支付给梅州客商银行。梅州客商银行向原告人保茂名公司出具《权益转让书》，确认：人保茂名公司已向其支付保险赔偿款48939.68元，将《梅州客商银行个人贷款合同》相对应权利转让给人保茂名公司。同时，梅州客商银行作出《债权转让通知书》，告知被告熊义周上述债权转让的情况。另查明，2019年7月25日、12月30日，原告人保茂名公司（甲方）与被告威武融资公司（乙方）分别签订两份《履约保证保险合作协议补充协议》，主要内容：均是约定被告威武融资公司提供风险保证金的问题。本院认为，本案属保险人代位求偿权纠纷。合同约定保险公司对借款人的贷款本金、利息及可能发生的罚息承担保证责任。保险公司与借款人的保险合同的性质为保证保险合同。银行按照借款合同约定履行了向借款人发放贷款的义务,借款合同到期后,借款人未全部偿还借款本金。保险公司应在其承诺的保证责任范围内,对借款人未清偿的债务向债权人承担赔偿保险金的责任。根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，在本案中，原告人保茂名公司为被告熊义周的贷款向梅州客商银行提供保证担保，在被告熊义周未向梅州客商银行按期足额还款达到理赔条件后，原告人保茂名公司向梅州客商银行支付保险赔偿款48939.68元，原告人保茂名公司在该赔偿金额范围内取得了代位行使梅州客商银行对被告熊义周请求赔偿的权利。据此，被告熊义周应向原告人保茂名公司返还代偿款48939.68元及支付利息[从自代偿之日（2020年8月10日）起按照全国银行同期拆借中心公布的贷款市场报价利率计至清偿之日止]。关于被告威武融资公司、威武信息公司是否承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第十九条及第二十一条的规定，原告人保茂名公司与被告威武融资公司（乙方）签订《履约保证保险合作协议》及被告威武信息公司出具《广州市威武科技信息咨询有限公司与中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司履约保证保险担保函》中，约定了被告威武融资公司、被告威武信息公司对承租人提供担保，即担保关系依法成立，被告威武融资公司、被告威武信息公司应对被告熊义周需返还代偿款及利息承担连带清偿责任。被告熊义周、威武融资公司、被告威武信息公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其为放弃民事诉讼权利，自行承担其不利后果。本院依法适用缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告熊义周在本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司返还代偿款48939.68元及其利息（从2020年8月10日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计至付清之日止）；二、被告威武融资租赁（广州）有限公司、广州市威武科技信息咨询有限公司对被告熊义周的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在判决确定的履行期限最后一日起二年内，向法院申请执行。本案减半收的案件受理费512元（原告中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司已预交），由被告熊义周、威武融资租赁（广州）有限公司、广州市威武科技信息咨询有限公司负担。中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司已预交的512元，本院予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员 陈 玲二〇二〇年十二月二十三日书记员 陈 庄书记员 张晓敏