江苏省南通市通州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0612民初5415号原告：中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司，统一社会信用代码9132060083829978X7，住所地南通市青年中路29号。负责人：卢勇其，总经理。委托诉讼代理人：陈爱浩，男，该公司员工。被告：陈金飞，男，1976年4月21日生，汉族，住南通市通州区。原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司（以下简称人保南通市分公司）与被告陈金飞保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月31日立案后，依法适用简易程序，后转为普通程序公开开庭进行了审理。原告人保南通市分公司委托诉讼代理人陈爱浩到庭参加诉讼，被告陈金飞经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人保南通市分公司诉请本院判令：1.被告支付原告代偿款48671.75元；2.被告支付保险费2522.4元；3.被告支付违约金（以51194.15元为基数，自2019年11月25日起按年利率24%计算至实际给付之日止）；4.案件受理费、保全费由被告负担。审理中，原告变更（减少）诉讼请求第三、第四项为：要求被告支付违约金（以48671.75元为基数，自2019年11月25日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍计算至实际清偿之日止）；要求被告承担案件受理费。事实与理由：2018年12月3日（庭审中，原告明确该处为笔误，实际时间应为2018年11月23日），原告与被告签订了《个人信用贷款保证保险合同》，投保人为被告陈金飞，被保险人为中国农业银行股份有限公司港闸支行，贷款金额60000元，每月保险费为945.90元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险合同就保险责任、责任免除、保险人义务、投保人、被保险人义务等内容做出了约定。当日被告陈金飞与农业银行签订《个人贷款合同》，就贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划等作出了约定。农业银行于2018年12月6日向被告陈金飞发放贷款60000元。此后被告仅偿还了部分贷款，剩余款项未偿还，为此原告向银行清偿了相关贷款和利息。被保险人农业银行确认其于2019年11月26日收到原告支付的代偿款48671.75元，并将其对投保人即本案被告追偿的全部权益转让给原告。被告陈金飞未作答辩。原告人保南通市分公司围绕其诉讼请求依法提交了《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》1份、借款借据1份、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》1份、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》1份、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》1份、《保险赔款确认书》1份、《代偿债务通知书》1份，本院经审查对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月23日，被告陈金飞向原告人保南通市分公司申请个人信用贷款保证保险并填写投保单，该投保单投保人本次申请信息栏载明：申请金额300000元，贷款用途为日常生活消费，投保人声明栏载明：本人身体健康，无任何下列疾病，包括癫痫病、××、癌症、尿毒病、肝硬化、××或病毒携带者。保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。该投保单落款投保人签名/签章处被告陈金飞签字确认。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第二条约定：本保险适用于订立个人无抵押贷款合同（以下称“贷款合同”）的借款人和银行。第五条约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。2018年11月27日，原告人保南通市分公司出具保险单号为PBBR201832060000001517的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称保险单），载明，投保人为被告陈金飞，被保险人为中国农业银行股份有限公司南通港闸支行（以下简称农行港闸支行），贷款金额60000元，保险费34052.40元（945.90元/月），投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险金额66583.48元，赔偿等待期80天，绝对免赔率0.00%，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保险单特别约定载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年12月16日，被告陈金飞（借款人）与农行港闸支行（贷款人）签订《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》，约定借款金额：60000元，借款用途：购物，借款利率采用浮动利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。还款方式采用分期还款。以每壹个月（每季/每N个月）为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。借款的还款方式为等额本息还款。本合同项下借款的担保方式为保证。担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为借款到期日起二年。担保人同意以人保个人消费信贷保证保险单提供担保。上述担保物详见PBBR201832060000001517，该清单为本合同组成部分。合同另约定，发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款……提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……2018年12月6日，农行港闸支行向被告陈金飞发放贷款60000元，借款借据载明：借款到期日2021年12月5日，借款种类人保消费保捷贷，执行利率6.65%，逾期利率9.975%。贷款发放后，因被告陈金飞未能按约还款，农行港闸支行于2019年11月25日，以被告陈金飞逾期已达80日为由向原告人保南通市分公司理赔。原告经审查，于2019年11月26日向农行港闸支行偿还借款本金47678.68元、利息916.98元、罚息76.09元，合计48671.75元。此后，农行港闸支行向原告出具《保险赔偿确认书》，载明：“贵公司个人贷款保证保险NO.PBBR201832060000001517保险单项下的代偿款（人民币）肆万捌仟陆佰柒拾壹圆零柒角伍分（大写）（小写）¥48671.75已于2019年11月26日收到。本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。”另查明，为案涉保证保险，被告陈金飞已缴纳保费7657.32元，自贷款逾期后被告陈金飞未再缴纳保费。本院认为，原、被告之间的保证保险合同关系合法有效，被告未按期向被保险人归还借款本息，原告按约代被告向被保险人清偿了借款本息，承担了保证保险责任后，即取得向被告追偿的权利。被保险人的债权转由原告取得，被告应当按照约定及法律规定归还原告代偿款。故原告要求被告归还代偿的借款本息48671.75元，于法有据，本院依法予以支持。原告另主张，被告至今未返还原告代偿款，早已超过了合同约定的30日，应当根据合同约定缴纳未支付的80日的保费并承担违约金，未超出合同约定且不违反法律、行政法规规定，本院照准。但根据合同约定：投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。故违约金应当自保险人赔偿当日，即2019年11月26日起计算。被告陈金飞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈金飞于本判决生效之日起十日向原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司支付理赔款48671.75元及违约金（以48671.75元为基数，自2019年11月26日起，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.3倍计算至实际清偿之日止）。二、被告陈金飞于本判决生效之日起十日向原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司支付保险费2522.40元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1080元，由被告陈金飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费1080元。审 判 长  葛 娟人民陪审员  袁亚新人民陪审员  屈文海二〇二〇年十二月三十日书 记 员  余哲语