广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)粤0304民初32225号 原告：平安银行股份有限公司深圳时代金融支行，住所地深圳市福田区深南大道4001号时代金融中心东侧裙楼首层，统一社会信用代码91440300055110522N。 负责人：李剑，行长。 委托诉讼代理人：李海金，广东德城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：田嘉，广东德城律师事务所律师。 被告邱文辉等（详见附表一）。 上列原告诉各被告金融借款合同纠纷三十三案，本院立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年11月25日公开开庭进行了审理。原告委托代理人李海金、32204号案被告蒋燕飞、32220号案被告李汶祠、32232号案被告王乃清、32266号案被告江岸鹏到庭参加诉讼。其余各被告经本院依法传唤均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。三十三案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、各案被告归还原告剩余贷款本金（金额详见附表一）；2、各案被告支付拖欠利息、本金罚息、利息复利（罚息、复利均暂计，暂计日及金额详见附表一），并支付之后至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利；3、如各被告不履行上述两项给付金钱义务，原告有权就抵押车辆拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由各被告继续清偿；4、32215、32216、32221、32222、32225、32226、32227、32228、32242号案被告支付律师费3000元；5、本案的诉讼费由各被告承担。事实和理由：原告向各被告发放贷款后，各被告未按期还款。 32232号案被告辩称，贷款有收到，合同是本人签署，因为公司出了问题还不上钱，车就给贷款公司开走了，原告叫我把贷款公司找到然后协商，车找到了原告让我不用理，原告会处理，现在我联系不上原告的工作人员。我经营的公司出现状况，没有能力还款。 32204、32220、32266号案被告辩称，对原告起诉没有意见，希望能与原告协商还款。 其余各被告未答辩，未提交证据，开庭时缺席。 经审理查明，原告主张各案的《个人担保贷款合同》系被告到原告经营场所或者其他远程面签点，被告提交身份证原件，并在系统录入相应信息并由工作人员进行核对，之后各被告查看合同并在电子签名版上签名确认。该合同约定了贷款金额、贷款期限、贷款利率（详见附表二），还款方式均为按月等额还款；每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；各被告应按合同约定按时足额偿还贷款本金和利息，否则原告有权要求被告提前归还贷款；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；有权以抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿，有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等；并约定以被告所有的汽车作为抵押物；本合同履行过程中如发生争议，向原告所在地法院提起诉讼。除32224号案外，其余涉案车辆均已办理了抵押登记。 合同签订后，原告依约向被告发放贷款，各被告均未依约还款。庭审中，原告称32232号案被告的车并非原告拖走，此事与原告无关。 另查，原告已委托中金金融认证中心有限公司(以下简称中金公司)提供电子签名验证服务。中金金融认证中心有限公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。中金金融认证中心有限公司针对涉案《个人担保贷款合同》出具了《数字签名验证报告》，载明所验证的原告与各被告签署的上述《个人担保贷款合同》中各被告的数字证书均为激活状态，并载有上述合同的哈希值。该哈希值与原告提交的《个人担保贷款合同》电子版校验出的哈希值一致。 又查，《中华人民共和国国家标准电子物证文件一致性检验规程》（GB/T29361-2012）第5.3.5条规定，比较检才数据文件和样本数据文件的哈希值，两个哈希值相同，则可以判断两个文件的数据相同。 再查，原告除案件受理费和保全费之外，未发生其他费用。 32232号案被告为证明其现在无力还款，提交了《立案监督申请书》，载明因“深圳市龙宇顺投资有限公司”将“深圳市普利特光电有限公司”厂房内的机器设备、仓库物料等清理一空，导致被告经营的深圳市普利特光电有限公司巨大损失。 以上事实有《个人汽车贷款申请表》及《个人担保贷款合同》、机动车登记证书、借款借据、贷款罚息表、数字签名验证报告及附录等证据及庭审笔录为证。 本院认为，原告提交的《个人担保贷款合同》校验出的哈希值与中金公司出具的《数字签名验证报告》的哈希值一致，且各被告的数字证书均为激活状态，故本院依法确认该合同即为原告与各被告在线签署的合同，该合同系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应依约履行。除32204、32220、32232、32266号案被告外，其余各被告经本院合法传唤均未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。本院依法采信原告关于发放贷款及各被告偿还金额的主张，被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告偿还尚欠的贷款本金、利息、罚息、复利。 经核算，原告主张的各笔未偿还贷款本金、利息计算正确，本院予以支持。 关于罚息和复利的主张，罚息和复利属于承担违约责任的后果，属于违约金的范畴。被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，三十三案合同期内的利率已处于较高水平，在此基础上再执行上浮50%的罚息、复利标准，明显超过了逾期还款给原告造成的损失。根据《中华人民共和国合同法》第五条、第一百一十四条的规定，本院酌情对暂计日之后被告应付未付罚息及复利进行调整，已支付部分不予调整，各被告逾期之后原告主张的暂计日之前的利息、罚息及复利总额未超过以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总额，故该期间的费用本院亦不予调整。暂计日之后被告应付的罚息及复利总计以未偿还本金为基数，按年利率24%，计算至实际清偿之日止。 除32224号案外，其余各案涉案车辆作为抵押物为涉案贷款提供担保并办理了抵押登记，故原告依法对涉案车辆享有抵押权，有权处分该抵押物并享有优先受偿权，不足部分由被告继续清偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、各被告应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行偿还贷款本金、利息、罚息、复利（罚息、复利均暂计，此后的罚息及复利总计以未偿还本金为基数，按年利率24%，计算至实际清偿之日止）； 二、原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行就上述判项一确定的各被告的债务对依法处置涉案抵押物的所得价款享有优先受偿权，不足部分由各被告继续清偿； 三、驳回原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费、保全费（均已由原告预交，详见附表一），均由各被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。 审判员  郭卫 二〇二〇年十二月十五日 书记员  彭威 附表一（单元：元） 序号案号被告性别民族诉讼请求本金利息罚息复利罚息、复利暂计日案件受理费保全费 1（2020）粤0304民初32198号邱文辉男汉87786.854242.54470.98144.762019年8月13日2116946.5 2（2020）粤0304民初32200号杨隆来男汉55208.582959.12207.8777.972019年8月13日1261604.5 3（2020）粤0304民初32201号曹玉刚男汉76588.525098.37476.65236.292019年8月13日1860844 4（2020）粤0304民初32203号黄建丰男汉132075.016741.75494.98228.112019年11月20日30911218 5（2020）粤0304民初32204号蒋燕飞男汉47388.413040.44311.24140.422019年11月20日1072529 6（2020）粤0304民初32208号王波男汉164714.2114857.362146.371036.092019年11月20日38551434 7（2020）粤0304民初32211号袁荣城男汉189390.2514920.792261.97927.782019年11月20日44231558 8（2020）粤0304民初32215号陈培全男汉187265.8714898.372023.61904.422019年11月13日44211560 9（2020）粤0304民初32216号陈振良男汉134082.3811521.881759.33795.772019年11月13日33231276 10（2020）粤0304民初32220号李汶祠女汉247033.6425017.827083.072495.342019年11月20日55241928 陈永志男汉 11（2020）粤0304民初32221号凌永辉男汉113148.275461.761247.63269.172019年11月13日27631136 12（2020）粤0304民初32222号刘志坚男汉119914.738757.021118.63476.782019年11月13日29651186 13（2020）粤0304民初32224号王忠超男汉494486.21084227.46257.762019年11月4日96500 14（2020）粤0304民初32225号韦树典男水94246.157605.341270.85495.572019年11月13日24321053 15（2020）粤0304民初32226号吴嗣芬女汉88089.897412.49906.8478.072019年11月13日22971019 16（2020）粤0304民初32227号詹雪妙女汉241194.8919313.597319.281721.342019年11月13日53881883 刘非洲男汉 17（2020）粤0304民初32228号张**宇男汉107379.618691.631529.32466.162019年11月13日27211125 18（2020）粤0304民初32231号石德招男汉67318.765453.281341.89445.092019年7月24日1664766 19（2020）粤0304民初32232号王乃清男汉104445.227667.93553.49655.092019年7月24日26261102 肖晓静女汉 20（2020）粤0304民初32238号张建界男汉73533.794291.22383.65171.62019年12月3日1560804 21（2020）粤0304民初32242号吴锦河男汉67992.023864.55707.09218.082019年12月4日1695778 22（2020）粤0304民初32244号柳建军男汉173384.3413442.431558.89805.872019年9月26日40841466 23（2020）粤0304民初32247号何国雄男汉19207611334.741575.11500.312019年9月23日43821547 24（2020）粤0304民初32248号林少良男汉102335.013634.865531.21353.142019年9月23日25371079 25（2020）粤0304民初32249号王志科男汉74269.323560.49449.67112.432019年9月23日1760804 26（2020）粤0304民初32254号乐芸娟女汉33400019988.26947.47668.562019年10月14日66342298 27（2020）粤0304民初32256号黄涛男汉160338.1810120.531437.38473.522019年10月14日37471382 28（2020）粤0304民初32257号周湘坤男汉55317.863881690.23222.172019年10月14日1303621 29（2020）粤0304民初32262号张林轩男汉82676.445222.04681.4290.962019年10月14日2022909 30（2020）粤0304民初32263号杨宏伟男汉98902.887676.52740.1433.382019年10月14日24551059 31（2020）粤0304民初32266号江岸鹏男汉120597.425955.142006.13901.52019年10月14日28891167 32（2020）粤0304民初32267号黎宏东男汉107592.49365.76963.47608.62019年10月14日26711113 33（2020）粤0304民初32269号刘泰麟男汉392126.9345793.378800.624753.542019年10月14日80722777 附表二（单位：元） 序号案号被告贷款本金期数利率放款日到期日抵押车辆所有人法院判决本金利息罚息复利罚息、复利暂计日 1（2020）粤0304民初32198号邱文辉12300036人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%2018年3月30日2021年3月30日邱文辉87786.854242.54470.98144.762019年8月13日 2（2020）粤0304民初32200号杨隆来8000036人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%2018年3月7日2021年3月7日杨隆来55208.582959.12207.8777.972019年8月13日 3（2020）粤0304民初32201号曹玉刚9600036人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%2018年6月22日2021年6月22日曹玉刚76588.525098.37476.65236.292019年8月13日 4（2020）粤0304民初32203号黄建丰13900036人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%2019年4月24日2022年4月24日黄建丰132075.016741.75494.98228.112019年11月20日 5（2020）粤0304民初32204号蒋燕飞5800036人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮236.8421%2018年10月16日2021年10月16日蒋燕飞47388.413040.44311.24140.422019年11月20日 6（2020）粤0304民初32208号王波25000036人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%2018年4月11日2021年4月11日王波164714.2114857.362146.371036.092019年11月20日 7（2020）粤0304民初32211号袁荣城27100036人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%2018年4月27日2021年4月27日袁荣城189390.2514920.792261.97927.782019年11月20日 8（2020）粤0304民初32215号陈培全25000036人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%2018年6月20日2021年6月20日陈培全187265.8714898.372023.61904.422019年11月13日 9（2020）粤0304民初32216号陈振良17900036人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%2018年6月4日2021年6月4日陈振良134082.3811521.881759.33795.772019年11月13日 10（2020）粤0304民初32220号李汶祠39800036人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%2017年11月20日2020年11月20日李汶祠247033.6425017.827083.072495.342019年11月20日 陈永志 11（2020）粤0304民初32221号凌永辉20700036人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮236.8421%2017年11月24日2020年11月24日凌永辉113148.275461.761247.63269.172019年11月13日 12（2020）粤0304民初32222号刘志坚15960036人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%2018年7月5日2021年7月5日刘志坚119914.738757.021118.63476.782019年11月13日 13（2020）粤0304民初32224号王忠超49999912人民银行同期贷款基准利率4.35%上浮267.8161%2018年12月16日2019年12月16日494486.21084227.46257.762019年11月4日 14（2020）粤0304民初32225号韦树典14000036人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%2018年3月14日2021年3月14日韦树典94246.157605.341270.85495.572019年11月13日 15（2020）粤0304民初32226号吴嗣芬11760036人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%2018年7月13日2021年7月13日吴嗣芬88089.897412.49906.8478.072019年11月13日 16（2020）粤0304民初32227号詹雪妙50000036人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%2017年7月11日2020年7月11日詹雪妙241194.8919313.597319.281721.342019年11月13日 刘非洲 17（2020）粤0304民初32228号张**宇17330036人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%2018年1月11日2021年1月11日张**宇107379.618691.631529.32466.162019年11月13日 18（2020）粤0304民初32231号石德招10000036人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%2017年10月19日2020年10月19日石德招67318.765453.281341.89445.092019年7月24日 （2020）粤0304民初32232号王乃清28700036人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%2016年12月12日2019年12月12日王乃清104445.227667.93553.49655.092019年7月24日 肖晓静 20（2020）粤0304民初32238号张建界9000036人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮236.8421%2018年11月14日2021年11月14日张建界73533.794291.22383.65171.62019年12月3日 21（2020）粤0304民初32242号吴锦河12000036人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%2018年1月10日2021年1月10日吴锦河67992.023864.55707.09218.082019年12月4日 22（2020）粤0304民初32244号柳建军20000036人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%2018年9月30日2021年9月30日柳建军173384.3413442.431558.98805.872019年9月26日 23（2020）粤0304民初32247号何国雄30000036人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮236.8421%2018年1月27日2021年1月27日何国雄19207611334.741575.11500.312019年9月23日 24（2020）粤0304民初32248号林少良50000024人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%2017年8月29日2019年8月29日林少良102335.013634.865531.21353.142019年9月23日 25（2020）粤0304民初32249号王志科11600036人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮236.8421%2018年2月2日2021年2月2日王志科74269.323560.49449.67112.432019年9月23日 26（2020）粤0304民初32254号乐芸娟33400036人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%2019年6月10日2022年6月10日乐芸娟33400019988.26947.47668.562019年10月14日 27（2020）粤0304民初32256号黄涛27000036人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%2017年12月26日2020年12月26日黄涛160338.1810120.531437.38473.522019年10月14日 28（2020）粤0304民初32257号周湘坤8640036人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮236.8421%2018年1月17日2021年1月17日周湘坤55317.863881690.23222.172019年10月14日 29（2020）粤0304民初32262号张林轩9800036人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%2018年9月27日2021年9月27日张林轩82676.445222.04681.4290.962019年10月14日 30（2020）粤0304民初32263号杨宏伟11100036人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%2018年11月29日2021年11月29日杨宏伟98902.887676.52740.1433.382019年10月14日 31（2020）粤0304民初32266号江岸鹏25000036人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%2017年11月18日2020年11月18日江岸鹏120597.425955.142006.13901.52019年10月14日 32（2020）粤0304民初32267号黎宏东11500036人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%2019年1月8日2022年1月8日黎宏东107592.49365.76963.47608.62019年10月14日 33（2020）粤0304民初32269号刘泰麟46400036人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%2018年6月21日2021年6月21日刘泰麟392126.9345793.378800.624753.542019年10月14日