北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2019)京0108民初43693号原告：中国工商银行股份有限公司北京海淀西区支行，住所地北京市海淀区北四环西路65号二层。负责人：尹承德，行长。委托诉讼代理人：司玉松，男，中国工商银行股份有限公司北京市分行员工，住北京市西城区。委托诉讼代理人：李森，男，中国工商银行股份有限公司北京市分行员工，住北京市西城区。被告：胡丽萍，女，1952年10月4日出生，汉族，退休人员，住北京市海淀区，公民身份号码×××。被告：徐连生，男，1951年4月21日出生，汉族，退休人员，住北京市海淀区，公民身份号码×××。被告：徐北松，男，1974年10月24日出生，汉族，北京银行股份有限公司职员，住北京市海淀区，公民身份证号码×××。被告：史靖琨，女，1979年5月3日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司职员，住北京市海淀区，公民身份证号码×××。三被告共同委托诉讼代理人：胡丽萍，女，退休人员，住北京市海淀区。原告中国工商银行股份有限公司北京海淀西区支行（以下简称工商银行海淀西区支行）与被告胡丽萍、徐连生、徐北松、史靖琨金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行海淀西区支行的委托诉讼代理人司玉松，被告胡丽萍代表其本人及徐连生、徐北松、史靖琨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行海淀西区支行向本院提出诉讼请求：1、胡丽萍、徐连生、徐北松、史靖琨共同偿还工商银行海淀西区支行贷款本金1657811.03元及相应利息、复利、罚息（截至2020年10月21日的利息、罚息、复利共计319620.57元，自2020年10月22日起至实际清偿之日的利息、罚息、复利以未付本金为基数，按照《个人循环借款合同》约定的标准计算）；2、工商银行海淀西区支行有权就胡丽萍、徐连生所有的北京市海淀区定慧东里3号楼6层1门601号房屋（以下简称601号房屋）折价或拍卖、变卖后所得价款在第一项确定的债权金额范围内优先受偿；3、胡丽萍、徐连生、徐北松、史靖琨承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2011年11月11日，胡丽萍、徐连生、徐北松、史靖琨与工商银行海淀西区支行签订《个人循环借款合同》一份，约定循环贷款额度为2400000元，循环期限自合同生效之日至2017年11月9日，贷款用途为消费，贷款期限为120个月；执行利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%确定，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定；借款人本合同项下单笔提款出现连续两次（含）或累计六次（含）以上违约的，贷款人有权宣布循环贷款提前到期，并要求借款人提前清偿全都贷款及利息、罚息以及其他费用；同日，双方就上述《个人循环借款合同》签订《个人借款最高额抵押合同》一份，约定以登记在胡丽萍名下的601号房屋为该笔贷款提供最高额抵押担保，最高担保金额为2400000元。2011年11月16日，双方办理了抵押登记。合同订立后，工商银行海淀西区支行依约发放贷款共计29笔，总金额为3144980.46元。胡丽萍、徐连生、徐北松、史靖琨自2013年12月开始多次出现逾期情形。故工商银行海淀西区支行诉至法院。工商银行海淀西区支行向本院提交以下证据予以证明：证据1、《个人循环借款合同》；证据2、个人循环贷款申请表、《个人循环贷款自助用款协议》《个人“卡贷通”卡办理协议》；证据3、《个人借款最高额抵押合同》、他项权利证书；证据4、自营历史明细表。胡丽萍、徐连生、徐北松、史靖琨答辩称，认可贷款事实及欠款数额，目前没有偿还能力。胡丽萍、徐连生、徐北松、史靖琨未向本院提交证据。经本院庭审质证，胡丽萍、徐连生、徐北松、史靖琨对工商银行海淀西区支行提交的全部证据的真实性、合法性、关联性均认可，故本院对上述证据均予以确认。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年11月11日，胡丽萍、徐连生、徐北松、史靖琨作为共同借款人与贷款人工商银行海淀西区支行签订《个人循环借款合同》一份，该合同约定：本合同项下循环贷款额度为2400000元；循环期限为自本合同生效之日起至2017年11月9日止；贷款用途为消费。贷款利率以每笔贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，据此确定的利率以该笔借据记载为准，并按月利率=年利率/12、日利率=年利率/360的公式换算；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，每月20日为还款日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在贷款利率基础上加收50%确定；贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款人同意向贷款人提供合法有效的最高额抵押担保。借款人本合同项下单笔提款出现连续两次（含）以上违约或累计六次（含）以上违约的，贷款人有权终止借款人在本合同项下循环贷款额度，并有权宣布循环贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同还对其他事项作出了明确约定。同日，工商银行海淀西区支行(抵押权人、贷款人)与胡丽萍(抵押人、借款人)就上述《个人循环借款合同》签订《个人借款最高额抵押合同》一份，该合同约定：本合同所担保的债权包括自2011年11月9日至2017年11月9日期间（包括期间起始日和届满日），在2400000元的最高额度内，贷款人依据与借款人胡丽萍、徐连生、徐北松、史靖琨签订的个人借款／担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件（主合同）而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前产生。最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。抵押物为601号房屋。主债权到期（包括提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权实现抵押权。合同还对其他事项作出了明确约定。2011年11月16日，工商银行海淀西区支行与胡丽萍就上述601号房屋办理了抵押登记，工商银行海淀西区支行取得编号为X京房他证海字第105912号的他项权利证书一份，该证书载明的房屋所有权人为胡丽萍，房屋所有权证号为京房权证海私成字第XXXX号。工商银行海淀西区支行(贷款人)与胡丽萍(借款人)就上述《个人循环借款合同》还签有《个人“卡贷通”卡办理协议》及《个人循环贷款自助用款协议》，约定借款人指定卡号为×××的“卡贷通”卡为卡贷通业务放款账户；借款人根据自身需要，约定卡贷通业务最高可贷额度为2400000元；借款人统一指定卡贷通贷款期限为120个月。贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定；贷款发放后遇基准利率调整，按《个人循环借款合同》约定处理。借款人可使用“卡贷通”卡通过商户POS刷卡或网上银行B2C支付方式提取贷款，贷款人根据提款金额和约定利率自实际放款日（提款日）开始计息。借款人应当按规定归还贷款本金和利息，因借款人未及时归还贷款而产生的利息、罚息、违约金及其他费用由借款人承担。在上述循环期限内，胡丽萍等借款人先后自助提取贷款共计29笔，总金额为3144980.46元。庭审中，各方当事人均认可上述贷款总额并未超过最高循环额度。合同履行过程中，胡丽萍等借款人未按期足额履行还本付息义务，就上述29笔贷款均出现逾期，逾期期数在21期至34期不等。截至2020年10月21日，胡丽萍、徐连生、徐北松、史靖琨尚欠贷款本金1657811.03元及利息、罚息、复利共计319620.57元未予偿还。经询，工商银行海淀西区支行表示在上述欠款统计日前，其仅按实际逾期金额计收罚息、复利。胡丽萍、徐连生、徐北松、史靖琨对上述还款及欠款情况均予以认可。庭审中，工商银行海淀西区支行主张《个人循环借款合同》的约定宣布上述贷款提前到期并要求借款人提前清偿全部贷款，但未提交其已向胡丽萍、徐连生、徐北松、史靖琨有效送达提前到期通知的相应证据。经核实，工商银行海淀西区支行向本院提起本案诉讼后，本院以邮寄方式向胡丽萍、徐连生、徐北松、史靖琨送达本案应诉材料，徐北松、史靖琨于2019年7月26日签收应诉材料，胡丽萍、徐连生于2019年8月2日签收应诉材料。胡丽萍、徐连生、徐北松、史靖琨对上述签收事实均予以认可。另查，工商银行海淀西区支行持有中国银行业监督管理委员会北京监管局核发的金融许可证。本院认为，工商银行海淀西区支行、胡丽萍、徐连生、徐北松、史靖琨签订的《个人循环借款合同》《个人循环贷款自助用款协议》及《个人借款最高额抵押合同》等协议均系各方当事人真实意思表示,其内容及形式均未违反国家法律、行政法规的禁止性规定,应属合法有效，各方当事人均应严格遵守并履行各自的合同义务。本案中，《个人循环借款合同》明确约定“借款人本合同项下单笔提款出现连续两次（含）以上违约或累计六次（含）以上违约的，贷款人有权终止借款人在本合同项下循环贷款额度，并有权宣布循环贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”。结合本院查明的事实，工商银行海淀西区支行作为贷款人，已经依约履行了发放贷款的义务，胡丽萍、徐连生、徐北松、史靖琨作为共同借款人，未按约定足额偿还贷款本息的行为显属违约，工商银行海淀西区支行有权按照上述约定要求胡丽萍、徐连生、徐北松、史靖琨提前偿还全部贷款并承担相应违约责任。但是，因工商银行海淀西区支行未提交证据证明其已向胡丽萍、徐连生、徐北松、史靖琨有效送达提前到期通知，故应以本院向胡丽萍、徐连生、徐北松、史靖琨有效送达全部应诉材料之日即2019年8月2日为贷款提前到期日，自该日起，工商银行海淀西区支行有权以全部贷款为基数计收逾期罚息及复利，工商银行海淀西区支行自愿按实际逾期金额计收罚息及复利至2020年10月21日，本院对此不持异议。基于上述理由，本院对工商银行海淀西区支行要求胡丽萍、徐连生、徐北松、史靖琨立即偿还贷款本金1657811.03元及相应利息、罚息、复利的诉讼请求予以支持。工商银行海淀西区支行系601号房屋的抵押权人，其有权依据《最高额抵押合同》在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿，现其主张的相应债权数额求并未超过最高债权额限度，应当予以保护。故本院对工商银行海淀西区支行要求就601号房屋折价或拍卖、变卖所得款项优先受偿的诉讼请求亦予以支持。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条之规定，判决如下：一、胡丽萍、徐连生、徐北松、史靖琨于本判决生效之日起十日内共同偿还中国工商银行股份有限公司北京海淀西区支行贷款本金1657811.03元及利息、罚息、复利（截至二〇二〇年十月二十一日的利息、罚息、复利共计319620.57元，自二〇二〇年十月二十二日起至实际付清之日止，对全部未付贷款按照《个人循环借款合同》约定的标准计收罚息、复利）；二、中国工商银行股份有限公司北京海淀西区支行有权在2400000元的最高债权额限度内以登记在胡丽萍名下坐落于北京市海淀区定慧东里3号楼6层1门601号房屋（房屋所有权证号：京房权证海私成字第XXXX号）折价或以拍卖、变卖该房屋所得价款在本判决第一项确定的金额范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20909元、财产保全费5000元（中国工商银行股份有限公司北京海淀西区支行均已预交），均由胡丽萍、徐连生、徐北松、史靖琨共同负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  陈聪慧人民陪审员  刘良喜人民陪审员  李绥奇二〇二〇年十二月一日书 记 员  王秀楠