贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0112民初4033号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳乌当支行，住所地贵州省贵阳市乌当区新添寨新添路216号，统一社会信用代码91520112214590739R。负责人：杨阳，该银行行长。委托诉讼代理人：朱江，贵州胜腾律师事务所律师，执业证号15201201610155878。委托诉讼代理人：王民彪，贵州胜腾律师事务所律师，执业证号152012020210179057。被告：魏鸿，男，1975年9月15日出生，穿青人，住贵州省贵阳市花溪区。被告：贵阳兴宇房地产开发有限责任公司，工商登记地址贵州省贵阳市乌当区新添寨镇顺海村新添大道2幢1号，现经营地址不详，统一社会信用代码915201006222431030。法定代表人：邹朋志，该公司总经理。原告中国工商银行股份有限公司贵阳乌当支行（以下简称工行乌当支行）与被告魏鸿、贵阳兴宇房地产开发有限责任公司（以下简称兴宇房开公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行乌当支行的委托诉讼代理人朱江，被告魏鸿到庭参加诉讼，被告兴宇房开公司经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行乌当支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告魏鸿归还原告贷款本金487987.05元、利息46039.56元、罚息1677.69元、复利3218.25元，共计538922.55元（利息、罚息、复利暂计算至2019年3月27日，从2019年3月27日起按合同约定计算至本息全部付清之日止，利随本清）;2．判令被告魏鸿支付律师费用23667.68元；3．判令被告兴宇房开公司对前述第1、2项债务承担连带清偿责任；4．判令原告对被告魏鸿提供的位于贵阳市云岩区的抵押房屋享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1、2项债权范围内优先受偿；5．本案的诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实和理由：为自身购房、消费需求，被告魏鸿向原告申请贷款。2013年4月1日，原告与被告魏鸿签订了合同编号为Ａ［住］字［工］行［乌当］支行［2013］年［169］号《个人购房借款合同／担保合同》（以下简称《借款合同》）。《借款合同》约定，原告同意向被告发放贷款人民币530000元整，贷款期限25年（实际放款日与到期日以借款凭证为准），贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定利率以借款凭证记载为准。《借款合同》第十一条约定，本合同履行过程中发生纠纷，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。第十七条约定“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。”。《借款合同》还约定罚息、复利、违约及违约责任及其他权利义务。合同签订后，原告依约向被告发放贷款。《借款合同》抵押条款中约定，被告魏鸿以其位于贵阳市云岩区的房产作为抵押，抵押担保范围为“本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。《借款合同》保证条款中约定，被告兴宇房开公司对该笔贷款提供保证，保证方式为连带保证责任。合同履行过程中，被告未依约履行还款义务，部分欠款至今尚未归还，经多次催收未果。为维护原告合法权益，现请求法院依法判决。被告魏鸿辩称，对原告的诉请无异议，未还钱是事实，由于我自身的原因，牵涉到其他的诉讼，想还钱也不行，因为账户被冻结了，我和银行协商过，用现金方式支付，但银行不同意，我确实没什么好说的。被告兴宇房开公司经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下：魏鸿购买了兴宇房开公司开发的位于贵阳市云岩区房屋，双方签订了《商品房买卖合同》，约定房屋总价款为768000元，首付款为238000元，余款530000元由魏鸿采取向工行乌当支行办理按揭贷款支付给兴宇房开公司。2013年4月1日，魏鸿作为抵押人及借款人、兴宇房开公司作为保证人与工行乌当支行签订了《借款合同》，约定借款金额为530000元，贷款期限为25年，即2013年4月1日至2038年4月1日，年利率为6.55%。合同还约定，魏鸿以其购买的案涉房屋作为抵押，并授权工行乌当支行将贷款一次性划入兴宇房开公司在工行开立的银行账户（账号24×××01）。对于罚息，合同约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，工行乌当支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定利率基础上加收30%。对于保证人兴宇房开公司的保证责任，合同约定为，兴宇房开公司提供阶段性连带责任保证，即对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但合同约定的正式抵押登记手续已经办理完毕且贷款人收到记载有抵押登记信息的房屋他项权利证书，保证人兴宇房开公司对前述条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，同时，贷款人宣布贷款提前到期，无需经担保人同意，担保人仍应继续按约定履行担保责任。合同还约定，魏鸿发生未完全、适当地遵守或履行其在本合同项目下的任何承诺、保证、义务或责任以及连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息等违约情形，工行乌当支行有权宣布本合同和贷款人与借款人之间的其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人魏鸿立即清偿未还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并有权解除本合同。工行乌当支行为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由魏鸿承担，工行乌当支行为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向被告追偿，并从贷款垫付之日起计收活期存款利息。另查明，合同签订后，工行乌当支行按约将贷款530000元发放给了魏鸿，并受托将该款支付给了兴宇房开公司。2013年4月3日，魏鸿以其购买的案涉房屋作为抵押，为工行乌当支行办理了预购商品房抵押权预告登记手续（证号：筑房预云岩字第××号）。履行借款合同过程中，魏鸿未按约偿还借款本息，连续逾期45次、累计逾期50次，截至2019年3月27日，魏鸿贷款本金余额为487987.05元，且其尚有利息46039.56元、罚息1677.69元、复利3218.25元未支付给工行乌当支行。还查明，工行乌当支行因提起本次诉讼，委托贵州胜腾律师事务所代理诉讼，该律师事务所指派的律师亦已实际出庭代理诉讼。最后查明，案涉房屋已经交付魏鸿使用，但尚未办理房屋产权证。本院认为，依法成立的合同受法律保护，对合同当事人具有法律约束力。原告工行乌当支行与被告魏鸿、兴宇房开公司签订的《借款合同》是三方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。本案中，魏鸿在取得贷款后未能持续履行按期足额还本付息的合同义务，履行合同过程中连续逾期45次、累计逾期50次，已构成严重违约，故其应当按照合同约定承担相应的违约责任。在魏鸿长期逾期还款的情况下，工行乌当支行有权依据《借款合同》中关于违约责任的约定宣布未到期的贷款提前到期。因关于贷款提前到期的约定是工行乌当支行与魏鸿之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律规定，约定有效，故工行乌当支行诉请提前收回贷款的条件已经成就，应视为借款期限届满。审理中，本院已查明截至2019年3月27日，魏鸿借款本金余额为487987.05元，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条的规定及《个人购房借款/担保合同》的约定，工行乌当支行诉请魏鸿提前归还借款本金487987.05元有法律依据和合同依据，本院予以支持。对于工行乌当支行主张的利息。因在魏鸿违约的情况下，工行乌当支行提前收回贷款符合合同约定，应当视为借款期限届满，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期限内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，故魏鸿应按规定向工行乌当支行支付利息、罚息、复利，本院对工行乌当支行主张的利息予以支持。本案中，根据原、被告约定，罚息年利率为8.515%[即6.55%×（1+30%）]，该计算标准符合前述规定，本院予以采纳。因庭审中已查明截至2019年3月27日，魏鸿尚有借期内欠息46039.56元、罚息1677.69元、复利3218.25元未支付给工行乌当支行，该银行诉请魏鸿支付该部分利息、罚息、复利，本院予以支持。由于魏鸿的违约行为导致工行乌当支行诉请提前收回贷款，借款期限因此届满，故2019年3月28日起的罚息应以借款本金余额487987.05元为计算基数并以罚息年利率8.515%为标准计算至该本金清偿之日止；复利则应以借期内欠息46039.56元为计算基数并以罚息年利率8.515%为标准计算至该欠息清偿之日止。对于工行乌当支行诉请魏鸿向其支付为实现债权而支付的律师费23667.68元的请求。虽然本案中接受工行乌当支行委托的贵州胜腾律师事务所已经指派律师出庭代理诉讼，但该银行未提交证据证实其诉请的律师费23667.68元已经实际产生，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，其应承担举证不能的法律后果，本院对其该项请求不予支持。关于兴宇房开公司如何承担责任的问题。兴宇房开公司在《借款合同》保证人一栏中加盖了公司印章，该合同明确约定其为魏鸿的案涉贷款本息等承担阶段性连带保证责任，且约定在工行乌当支行宣布贷款提前到期的情况下，该公司仍应承担保证责任，故工行乌当支行诉请兴宇房开公司对魏鸿的案涉债务承担连带保证责任于法有据，且符合合同约定，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条的规定，兴宇房开公司应对魏鸿所欠工行乌当支行的案涉贷款本息等承担连带清偿责任，但其承担连带清偿责任后，有权向魏鸿追偿。对于工行乌当支行诉请对被告魏鸿所有的位于贵阳市云岩区房屋享有抵押权并就该房屋折价、拍卖、变卖所得的价款在其诉请第1、2项范围内优先受偿的请求。本案中，魏鸿与工行乌当支行于2013年4月3日就案涉房屋办理了预购商品房抵押权预告登记手续，该支行取得了抵押权预告登记证书，但本院认为，案涉房屋上设定的抵押权预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，工行乌当支行作为房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对案涉房屋办理抵押登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对案涉房屋的处分权，但并非对案涉房屋享有现实抵押权，因此，工行乌当支行诉请对案涉房屋享有抵押权并就该房屋折价、拍卖、变卖所得的价款在魏鸿的上述债务范围内优先受偿的请求，本院不予支持。对于工行乌当支行主张的案件受理费、保全费、公告费以及实现债权的其他一切费用由魏鸿、兴宇房开公司承担的诉请。因本案中除了案件受理费、公告费之外，并未产生保全费，且工行乌当支行亦未举证证实其因提起本次诉讼产生了实现债权的其他费用，故本院对工行乌当支行主张的保全费、实现债权的其他费用不予支持。被告兴宇房开公司经本院公告传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第七条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告魏鸿于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司贵阳乌当支行借款本金人民币487987.05元；二、被告魏鸿于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司贵阳乌当支行截至2019年3月27日的借期内欠息46039.56元、罚息1677.69元、复利3218.25元，其后的罚息以借款本金487987.05元为计算基数并以年利率8.515%为标准计算至该本金清偿之日止，复利以借期内欠息46039.56元为计算基数并以年利率8.515%为标准计算至该欠息清偿之日止；三、被告贵阳兴宇房地产开发有限责任公司对本判决第一、二项确定的款项承担连带清偿责任，被告贵阳兴宇房地产开发有限责任公司承担责任后，有权向被告魏鸿追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳乌当支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币4713元、公告费260元，共计4973元，由被告魏鸿、贵阳兴宇房地产开发有限责任公司连带负担（被告贵阳兴宇房地产开发有限责任公司对此款承担责任后，有权向被告魏鸿追偿）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  梁国辉二〇二〇年十二月十日法官助理毛宇迪书记员王礼斌