广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初3781号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市斗门支行，统一社会信用代码914***********，住所地珠海市斗门区**********负责人：谢华超，该行行长。委托诉讼代理人：邸长君，广东玉成律师事务所律师。委托诉讼代理人：李军，广东玉成律师事务所律师。被告：贾祥，男，1976年11月20日出生，汉族，公民身份号码430************，住湖南省津市市*******。被告：何建平，女，1974年6月6日出生，汉族，公民身份号码432************，住湖南省沅江市*************。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市斗门支行（以下简称邮储银行斗门支行）诉被告贾祥、何建平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月9日立案受理后，依法适用普通程序，组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邸长君、被告贾祥到庭参加诉讼，被告何建平经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行斗门支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告贾祥向原告邮储银行斗门支行支付借款本金529200.92元及暂计至2020年8月31日止的利息5630.89元，罚息117.29元，复利768.8元，合计535717.9元；2.判令被告贾祥向原告邮储银行斗门支行支付自2020年9月1日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息及复利（借款逾期罚息以尚欠借款本金529200.92元为基数，复利以欠付的利息、罚息之和为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%的基础上加收50%计算）；3.判令被告贾祥向原告邮储银行斗门支行支付律师费22750元；4.确认原告邮储银行斗门支行在第一、二、三、六项债权范围内对依法处分抵押物即被告贾祥名下位于珠海市斗门区************［粤（2018）珠海市不动产权第****号］之房产的所得价款有优先受偿权；5.判令被告何建平对被告贾祥上述第一至三项债务向原告邮储银行斗门支行承担连带请偿责任；6.本案受理费、保全费、公告费由被告贾祥、何建平承担。事实和理由：2018年3月13日，被告贾祥（借款人、抵押人）、何建平（抵押物共有人）与原告（贷款人、抵押权人）签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号4401************）（以下简称合同）。合同约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为64万元整，用于购买坐落于珠海市斗门区************，贷款起止期为2018年3月13日至2028年3月13日，贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%执行，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第一款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法。贷款还款日为实际放款日次月起的每月对应日；无对应日的，还款日为该月最后一日；最后一期还款日为贷款到期日。合同第十一条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同约定的利率基础上加收50%确定。第十二条约定：借款人或担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，构成借款人违约。借款人构成违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。第十五条约定：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第十七条约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十八条约定：抵押担保范围为：借款人在本合同项下应向贷款人支付和赔偿的本金、利息（包括但不限于罚息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。第二十二条约定：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。合同签订后，2018年3月16日，贾祥与原告办理了房产抵押登记，原告取得了《不动产登记证明》。《送达地址确认书》第二条约定：该送达地址适用于因履行各类金融合同发生争议而进入诉讼程序（包括一审、二审、再审和执行程序）或仲裁程序后，人民法院或仲裁机构向借款人送达各类法律文书。第三条约定：因借款人确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知金融机构另行确认送达地址、借款人本人或指定的接收人拒绝签收等情形，导致法律文书未能被借款人实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。第五条约定：本确认书为借款人主从合同的补充协议，借款人签名或盖章后，即具有合同效力。2018年3月23日，原告向被告贾祥发放了贷款64万元整，贷款期限从2018年3月16日至2028年3月16日，还款方式为等额本息，用途为购房。还款期限内，贾祥多次未能按时履行还款付息义务，截至2020年8月31日，贾祥逾期98天，原告按照合同约定宣布贾祥名下贷款提前到期。原告向被告发出催收函，但均催收无果。原告委托广东玉成律师事务所代理提起诉讼，并支付了律师费。被告贾祥迟延还款已构成违约，应承担相应责任，何建平与贾祥系夫妻关系且作为抵押物共有人亦未履行义务。原告向被告主张欠款无果，为维护自己的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定提起诉讼。原告邮储银行斗门支行围绕其诉讼请求向本院提交了原告营业执照，被告身份证、结婚证，《个人消费贷款及担保合同》、不动产登记证明，贷款借据、贷款放款单，催收函，邮单，银行信贷系统截屏，委托代理合同，律师函、发票等证据证明，并当庭向本院补充提交了转账凭证、贷款申请表、借款人配偶声明以及截至2020年12月21日拖欠各项费用的银行信贷系统截屏。被告贾祥辩称：其对原告起诉的事实没有异议，但未能及时还款并非其主观原因，而是受疫情影响导致其暂时无能力偿还，因此其只应向原告支付正常利息，不应再支付复利和罚息，也不应支付律师费。另外其对原告诉请的第4项、第5项均无异议。被告贾祥为其辩称未向本院提交证据证明。被告何建平缺席，亦未向本院提交书面的答辩状和证据。经审查，原告提交的证据，其中原告营业执照，被告身份证、结婚证，《个人消费贷款及担保合同》、不动产登记证明，贷款借据、贷款放款单，催收函，银行信贷系统截屏，转账凭证、贷款申请表、借款人配偶声明以及截至2020年12月21日拖欠各项费用的银行信贷系统截屏被告贾祥均无异议，且上述证据均有相应的原件，故本院均予以认可；原告提交的委托代理合同、发票、转账凭证，被告贾祥虽辩称对相关情况不了解，但由于上述证据亦有相应的原件，本院亦予以认可；对原告提交的邮单，由于系网上打印的订单，虽然该订单载明的收款人为被告贾祥，但并未载明寄送的日期、内容、是否收件等信息，对其关联性本院无法确认，故本院不予认可；对原告提交的律师函，由于该律师函系原告自己制作，且原告也未能提交证据证明其曾有将该律师函送达给被告，故本院亦不予认可。但上述经本院审查认可的证据，具体证明内容以本院认定的为准。根据原告邮储银行斗门支行与被告贾祥的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告邮储银行斗门支行与被告贾祥签订的《个人消费贷款及担保合同》第十二条同时约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。第十五条约定的为“本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。”补充条款约定“因借款人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。”合同第十八条约定的为“抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。”根据原告提交的贷款借据、贷款放款单显示，原告于2018年3月23日向被告贾祥发放了本案贷款，贷款期限从2018年3月23日至2028年3月23日，贷款年利率为6.37%。本案《个人消费贷款及担保合同》与不动产登记证明载明的抵押物为贾祥一人名下位于珠海市斗门区************［粤（2018）珠海市不动产权第****号］，抵押权证号为［粤（2018）珠海市不动产证明第****号］。2020年7月15日，原告向被告贾祥发出催收函，称被告贾祥就本案借款截至2020年7月15日已逾期51天，要求被告贾祥于接到该催收函后五个自然日内与原告联系还款事宜。被告贾祥于当日在该催收函上签名确认。被告贾祥从2020年5月23日开始未按期还款，截至2020年8月31日，被告贾祥尚欠原告总的借款本金529200.92元及暂计至2020年8月31日止的利息5630.89元，罚息117.29元，复利768.8元，合计535717.9元。庭审中，原告与被告贾祥均确认，之后被告贾祥又偿还了部分款项，截至2020年12月21日，尚欠总的借款本金524785.29元，利息13521.45元，罚息543.25元，复利2744.84元，合计541594.83元。2020年11月5日，原告与广东玉成律师事务所签订《委托代理合同》，约定就包括本案在内的案件广东玉成律师事务接受原告的委托，指派邸长君、李军为原告的委托代理人，本案律师费为22750元，原告已实际支付并开具了增值税普通发票。被告贾祥与被告何建平于1998年11月26日结婚，在被告贾祥与被告何建平于2017年12月15日共同签字确认的贷款申请表中，载明“本人是借款人的配偶，同意借款人向你行申请贷款，并承诺对此贷款承担无限连带责任。但该申请表系提前打印的模板，上述载明的内容也未通过加粗加黑等方式予以明示。同时，在被告何建平签名确认的借款人配偶声明中，载明“本人是借款人贾祥的配偶，本人已经知道借款人向贵行申请个人二手商业用房贷款。本人现做出如下声明：（一）本人同意以借款人的名义向贵行申请贷款，并承诺B：A.对此贷款承担无限连带责任（适用信用类贷款）；B.此附表所列抵（质）押物，作为贷款的担保，抵（质）押给贵行。……。”庭审中，被告贾祥确认本案抵押的房产属于其与被告何建平的夫妻共同房产。另查明：在案件的审理过程中，原告向本院提出了诉讼保全的申请，本院根据原告的申请查封了被告贾祥名下的房产。本院查明的其他事实与原告诉请的一致。本院认为，原告与被告贾祥签订的《个人消费贷款及担保合同》系双方真实意思的表示，未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，对各方均具有法律约束力。根据涉案证据显示，原告已依约向被告贾祥发放了贷款，被告贾祥自2020年5月23日开始便未按期足额偿还贷款本息，已构成违约，但由于原告未能举证证明起诉前其曾向被告贾祥主张要求被告贾祥提前还款，则应视为自本案判决生效之日为原告要求被告贾祥提前返还涉案合同项下贷款本息的条件成就日。另在庭审中，原告与被告贾祥均确认，截至2020年12月21日，被告贾祥尚欠借款本金524785.29元，利息13521.45元，罚息543.25元，复利2744.84元，对上述数额本院予以确认，被告贾祥应按该数额向原告履行还款义务。对2020年12月22日之后的利息、罚息和复利，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》第二十五条“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利”、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银行发［2003］251号）第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定及涉案《个人消费贷款及担保合同》的约定，被告应向原告支付自2020年12月22日起至本判决生效之日止的利息、罚息和复利（利息以实欠借款本金为基数，按涉案《个人消费贷款及担保合同》约定的贷款利率计算；复利以应付未付利息为基数，罚息以实欠借款本金为基数，均按罚息利率即《个人消费贷款及担保合同》约定的贷款利率上浮50%计算）及自本判决生效之日次日起至实际清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算）。根据《个人消费贷款及担保合同》的约定，被告贾祥违约应支付原告的律师费及其他实现债权的费用，原告为此采取诉讼措施支付了律师费22750元，本院对此予以支持。被告贾祥自愿将其名下位于珠海市斗门区************为本案借款本息提供抵押担保并办理了有效的抵押登记，根据《个人消费贷款及担保合同》的约定，本院确认原告对处置上述抵押物的价款在被告贾祥所欠借款本金及利息等相关费用范围内享有优先受偿权。关于被告何建平承担连带清偿责任的问题，本案涉案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，贷款的目的也是为了购买涉案房产，且从证据来看，被告何建平本人对借款是知情且同意的，被告贾祥也称涉案房产属于两被告的夫妻共同财产，故对原告的该项诉请，本院予以支持。被告何建平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释的理解与适用》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告贾祥于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市斗门支行偿还借款本金524785.29元及截至2020年12月21日的利息13521.45元，罚息543.25元，复利2744.84元，以上合计541594.83元；二、被告贾祥于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市斗门支行偿还自2020年12月22日起至本判决生效之日止的利息、罚息和复利（利息以实欠借款本金为基数，按涉案《个人消费贷款及担保合同》约定的贷款利率计算；复利以应付未付利息为基数，罚息以实欠借款本金为基数，均按涉案《个人消费贷款及担保合同》约定的贷款利率上浮50%计算）及自本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按涉案《个人消费贷款及担保合同》约定的贷款利率上浮50%计算）；三、被告贾祥于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市斗门支行支付律师费22750元；四、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市斗门支行对被告贾祥名下位于珠海市斗门区************［不动产权证号粤（2018）珠海市不动产权第******号、抵押权证号粤（2018）珠海市不动产证明第****号］的折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在上述债务范围内享有优先受偿权；五、被告何建平对上述第一、二、三项判决内容与被告贾祥承担连带清偿责任。如未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9385元、保全费3312元，合计12697元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市斗门支行已预交），由被告贾祥、何建平共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  梁昆鹏审 判 员  张碧鸿人民陪审员  黄小燕二〇二〇年十二月三十日法官 助理  周宗丽书 记 员  杜伟娟附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。