广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初36031号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路**桃花源科技创新园****。法定代表人：龚志洁，董事长。委托诉讼代理人：林贝金，广东佰卓律师事务所律师。被告：王湛波，男，1971年11月3日出生，汉族，户籍地址广东省广州市白云区。原告富德财产保险股份有限公司（以下简称：富德财险公司）与被告王湛波保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富德财险公司的委托诉讼代理人林贝金，被告王湛波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富德财险公司向本院提出诉讼请求：1、被告王湛波向原告富德财险公司支付保费2324元；2、被告王湛波向原告富德财险公司支付理赔款78306.68元；3、被告王湛波以未付保费和理赔款之和80630.68元为基数，以24%为年利率，自2019年11月22日起至实际清偿之日，向原告富德财险公司支付违约金（截止2020年5月18日，违约178日，违约金暂计9568.17元）；4、被告王湛波承担本案受理费。事实和理由：被告王湛波向徽商银行股份有限公司合肥分行（以下简称徽商银行）借款，并申请原告富德财险公司为借款提供保证保险。由于被告王湛波未按时还款，徽商银行向原告富德财险公司申请理赔，原告富德财险公司理赔代偿后，被告王湛波一直未向原告富德财险公司偿还该款。被告王湛波辩称：2018年3月，在案外人骆先生的介绍下，本人到小邦金融小额贷款公司进行贷款。小邦金融的工作人员推荐给我一个装修贷，只需要在手机上操作就可以得到10-15万元的贷款额度，并需要收取贷款金额2%的操作服务费。此后，小邦金融工作人员拿本人手机进行贷款操作。次日，小邦金融的工作人员告知本人贷款已经审批下来，额度是12万元。在小邦金融的签约室，工作人员告知贷款12万元，分36期归还，每期还款金额3738.26元，每月管理费576元，每月保险费420元，保险是在本人还不起贷款的情况下，保险公司会直接偿还剩余款，就不用本人再还剩余欠款了。但是小邦金融的工作人员并没有将保险单、保险条款及借款合同给本人。小邦金融的工作人员帮我下载一个“徽常有财”APP，注册、登录、上传绑定银行卡就可以提取贷款12万元了，同时本人支付操作服务费2400元给案外人骆先生。2018年6月5日本人在“徽常有财”APP上提取50000元和40000元。2018年6月6日本人在“徽常有财”APP上提取30000元。我的确借了12万元，但是是由我的账号转出的。提取贷款后，本人在“徽常有财”APP还款48822.78元，同时本人是中国银行卡被扣划保险费5880元、管理费8064元。投保单内容不是本人填写的。保险条款和保险单，本人都没有收到。保险合同属于格式条款，保险人没有向投保人说明合同内容。借款合同我没有收到，对合同内容不清楚。借款合同属于格式条款，出借人没有向借款人解释或说明合同内容。本人没有申请开通过徽商银行账号，借款凭证上借款人签字是虚假的。小邦金融与富德财险公司以营利为目的，互相串通，借用“徽常有财”APP贷款平台，利用贷款人急需资金周转的心态，为赚取贷款人操作服务费、管理服务费、保险佣金等，违规暗中操作，加重贷款人还款压力，导致贷款人资金链熔断，严重损害贷款人合法权益。保证保险合同并本人真实意思表示，也不是自愿购买，是不具备保险销售资格的小邦金融工作人员暗中操作而构成。保证保险属于虚假的无效合同，不具有合法性，应驳回富德财险公司的诉讼请求。本院经审理查明：2018年3月22日，王湛波因需贷款拟向富德财险公司投保，签署了《个人贷款保证保险投保单》。此后，富德财险公司（保险人）于2018年6月5日向王湛波出具《个人贷款保证保险单》，保险单载明：被保险人为徽商银行，保险金额为147360元，对应贷款期限为36期，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为期交，总保费金额为15120元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。2018年6月5日，王湛波（甲方、借款人）与徽商银行（乙方、贷款人）通过互联网签订《个人借款合同》，约定：借款金额120000元，借款期限36个月，借款年利率7.6%；贷款逾期的,乙方有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息。签约后，徽商银行依约向王湛波发放了借款，王湛波未按期归还借款本息，徽商银行向富德财险公司发出索赔申请书。富德财险公司于2019年11月22日向徽商银行支付保险理赔款78306.68元。同时，截至理赔日，王湛波欠富德财险公司保费2324元未付。富德财险公司理赔后，王湛波至今未向富德财险公司归还理赔款，成讼。另查明：富德财险公司提交中金金融认证中心有限公司出具的《数字证书签名验证报告》，证明上述《个人借款合同》的电子签名使用的数字证书、电子签名包含时间戳、以及合同未被篡改。本院认为：王湛波向富德财险公司投保个人贷款保证保险，签订了《个人贷款保证保险单》，保险合同关系依法成立并合法有效，双方应当依约履行义务。王湛波对投保单、保险单、保险条款提出的异议缺乏依据，本院不予采纳。本案借款合同的签订和履行均在互联网上完成，针对电子合同，富德财险公司提交了《数字证书签名验证报告》予以佐证，王湛波对借款的事实亦予以认可，故在无相反证据的情况下，可以确认相关合同是由王湛波本人签订，是其真实意思表示。徽商银行依约发放了贷款，王湛波未能按期还款，构成违约。王湛波辩称涉案贷款被收取了操作服务费、管理服务费等，但未能举证该些费用系由徽商银行或富德财险公司收取，故对于王湛波该部分的抗辩意见，本院亦不予采纳。富德财险公司作为王湛波向徽商银行借款的保证保险人，在王湛波未按约定向徽商银行归还借款的情况下，依约向被保险人徽商银行支付了保险赔款，履行了保险赔付义务。根据保险单的约定，王湛波应向富德财险公司归还全部理赔款。因此，富德财险公司要求王湛波偿还富德财险公司已支付的代偿款78306.68元及保费2324元，并从理赔日2019年11月22日起计算违约金的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。但富德财险公司主张按年利率24%计算违约金的标准过高，本院酌情酌定违约金以所欠代偿款和保费为基数，自2019年11月22日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算。导致本案诉讼的过错在于王湛波，故案件受理费应由其负担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条之规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告王湛波向原告富德财产保险股份有限公司支付代偿款78306.68元；二、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告王湛波向原告富德财产保险股份有限公司支付保费2324元；三、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告王湛波向原告富德财产保险股份有限公司支付违约金（违约金以所欠代偿款和保费为基数，自2019年11月22日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算）；四、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为1027元，由被告王湛波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  李学辉二〇二〇年十二月二十八日书记员  邓绮婷法庭记录员刘剑平