河北省玉田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0229民初2722号 原告：黄丽英，女，1963年3月19日生，汉族，农民，住玉田县。 原告：张洁，女，1985年10月13日生，汉族，农民，住玉田县。 原告：张清，女，1987年9月15日生，汉族，农民，住玉田县。 三原告委托诉讼代理人：高学磊，河北伯雍律师事务所律师，特别授权。 被告：太平养老保险股份有限公司河北分公司，住所地石家庄市裕华区体育南大街183号盛典商务大厦8层。 代表人：杨运生，系总经理。 委托诉讼代理人：陈剑平，男，1988年10月17日生，汉族，系公司员工，住，特别授权。 原告黄丽英、张洁、张清与被告太平养老保险股份有限公司河北分公司（以下简称太平养老保险河北分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用普通程序，于2020年11月10日公开开庭进行了审理。原告黄丽英、张洁、张清的委托诉讼代理人高学磊，被告太平养老保险河北分公司的委托诉讼代理人陈剑平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄丽英、张洁、张清向本院提出诉讼请求：1.令被告赔偿原告意外伤害身故保险金10万元；2.诉讼费由被告承担。 事实和理由：2019年5月26日，张文春在被告处投保了太平附加医保通卡a款保险单一份，意外伤害身故保险金10万元。2020年1月16日张文春意外遭受急性一氧化碳中毒和左上肢、胸背部的火焰烧伤，被送到玉田县医院抢救治疗，诊断为7%二三度烧伤和急性一氧化碳中毒等。2020年1月17日至2月7日转到唐山市工人医院住院，2020年1月21日行左上肢消切痂植皮术和异种皮复盖手术。2020年2月6日16：15换药后起身头部剧烈不适，吐白沫，呼吸不规则，16：20意识丧失，17：54临床死亡。出险以后原告方在2020年1月16日外伤和2020年2月7日猝死两次向被告报险，被告对该保险进行了登记并理赔1万元意外医疗保险金，对于身故保险金被告没有给出理赔意见，在猝死发生以后，被告也没有派员与原告见面和进行任何查勘。综上，原告依法起诉，请人民法院判如所请。 太平养老保险河北分公司辩称，被答辩人家属张文春2019年5月21日自愿投保《太平福家一保通A款》产品一份，2019年5月26日生效，这是张文春与答辩人签订的一种保险合同行为。张文春在投保过程中需要填写相关信息，如身份证号码、职业类别等后方可完成投保，而上述信息只有其本人知悉，故可证明该保险激活过程被保险人完全清楚。张文春在完成保单激活过程中，系统将自动生成《太平福家一保通A款》产品保单条款。保单上条款上明确注明投保人姓名、被保险人姓名、身份证号码、保险条款、保险利益摘要表、保险金额，以及特别约定、投保申明等内容，尤其在投保申明上注明“投保人及被保险人已详细阅读并理解了本保险的相关格式条款，特别是保险责任、责任免除、特别约定和合同解除等事宜”，且保险责任、责任免除、特别约定和合同解除等为黑体加粗。综上，我方在销售环节已尽到告知义务，明确说明保障内容、责任免除事项等内容。张文春购买该保险产品，保单生效后，相关业务人员及时将纸质保单、产品说明以及保险条款送至被保险人，并再次告知其保险责任。因此，可以说明我司已对被保险人做出告知义务，被保险人对于保单以及保险责任、保险条款均已知悉，并未对保险责任、条款等提出异议。根据《太平福家一保通A款》产品说明中第七项责任免除，第一款中第15条中规定“被保险人发生猝死”属于保险公司不负给付保险金责任。猝死在世界卫生组织的定义为：平素身体健康或者貌似身体健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。猝死原因多为冠心病、心肌炎、原发性心肌病、风湿性心脏病等原因。被保险人在2020年1月16日晚在家中睡觉时不慎发生一氧化碳中毒后摔伤导致烧伤。被保险人先在玉田县医院治疗，后前往唐山市人民医院治疗。后于2020年2月6日死亡，死亡原因为：猝死。因此，我司无法赔付被保险人意外伤害保险金。根据被保险人在唐山市人民医院的住院病案（住院日期2020年1月17日至2020年2月7日），张文春在2020年1月21日进行左上肢削切痂植皮术+异种皮覆盖术。被保险人术后当天进入监护病房，于第二天转入普通病房。张文春术后恢复良好，病情已平稳，仅进行换药和输液治疗。后在2020年2月6日突然不适，后导致身故。从张文春的诊疗过程可以判定张文春出险原因一氧化碳中毒和烧伤，与其身故无关联。经此次治疗后被保险人相关病情已基本痊愈，因此被保险人死亡与意外无关联性。被保险人家属提供的死亡注销证明显示，被保险人的死亡原因为“各种疾病死亡”，非意外导致，因此，我司判定无法赔付。综上所述，被答辩人的起诉没有法律和事实依据，请依法驳回被答辩人的诉讼请求。被保险人家属提交理赔资料以后我司前往玉田县医院和唐山工人医院核实被保险人病历无误后，与被保险人家属张清见面，询问被保险人相关出险和诊疗经过，已经进行了相关调查、核实。同时，与被保险人家属签订一份调查笔录。 当事人围绕各自主张依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告方提交以下证据：一、三原告身份证复印件、常住人口登记卡复印件各一份、亲属关系证明一份；二、保单复印件一份；三、玉田县医院住院病历、唐山市工人医院住院病历各一份；四、居民死亡医学证明书一份；五、微信聊天记录截屏打印件四份、短信通知打印件一份、被告向原告出具的保险理赔说明材料一份。 被告提交以下证据：一、太平福家一保通A款保险单打印件及产品说明一份；二、调查询问笔录复印件一份；三、理赔结案通知书打印件一份。 被告质证意见：对原告方提交材料的真实性没有异议，医学死亡证明表明被保险人死亡原因为心脏骤停、呼吸骤停，并不能表明与意外的关联性，且在病案中对死亡原因有猝死的明确认定。证据五中微信聊天记录后面均为语音，无法核实相关内容。 原告质证意见：对保单真实性无异议。产品说明不能达到被告的证明目的，说明本身并不能证明投保时保险公司将意外伤害事故及猝死向投保人进行了详细的解释说明，免责条款是无效条款，但产品说明本身规定了被保险人遭受意外伤害事故因该意外事故导致身故，保险公司是承担赔付义务的。张文春系因烧伤和一氧化碳中毒住院治疗，张文春的伤害和死亡后果源于烧伤和一氧化碳中毒这一意外，属于保险理赔范围。对证据二、三的真实性没有意见，但对证明目的不认可。被告提供的这些证据根本不能证明张文春是因自身疾病导致猝死。 对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院认定事实如下：2019年5月21日，张文春作为投保人和被保险人在被告处投保一份太平福家一保通卡A款保险，保单号为：009629339694388，保险期限自2019年5月26日00：00：00至2020年5月25日23：59：59。保险责任中意外身故的保险金额100000元，意外残疾的保险金额50000元，意外医疗的保险金额10000元。保险费金额150元。身故受益人：法定继承人，份额100%。 2020年1月16日00时32分张文春因急性一氧化碳中毒、左上肢和胸背部火焰烧伤，被送到玉田县医院住院治疗，经诊断为7%Ⅱ°-Ⅲ°左上肢、胸背部火焰烧伤；急性一氧化碳中毒等。经玉田县医院建议2020年1月17日转至唐山市工人医院住院治疗21天，期间于2020年2月6日16：15张文春换药后起身时，突感头部剧烈不适，恶心，吐白沫，呼吸不规则，经抢救16：20意识丧失，17：54临床死亡。唐山市工人医院出具居民死亡医学证明（推断）书，载明死者张文春死亡原因心跳骤停、呼吸骤停，死亡日期2020年2月6日17时54分。原告方持保险理赔材料向被告理赔，被告赔偿意外医疗保险金10000元，对意外身故保险金赔付。 原告黄丽英系张文春之妻，原告张洁、张清系张文春之长女、次女。 本院认为，张文春与被告签订的保险合同不违反法律规定，为有效合同。在保险期限内，张文春因意外事故受伤后身故，属于保险合同约定的保险事故，被告应当按照合同约定全面履行义务。三原告是张文春的法定继承人，是保险合同约定的身故受益人，有权要求被告支付保险金，故被告应给付三原告意外伤害身故保险金100000元。被告主张张文春死亡原因猝死，属于保险条款中的免责事由，不应向其承担保险责任。被告未提交证据证实关于免责条款对投保人尽到充分的解释说明，故免责条款不发生法律效力，被告主张不承担赔偿责任不能成立。 综上所述，原告的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条第一款的规定，判决如下： 被告太平养老保险股份有限公司河北分公司给付原告黄丽英、张洁、张清意外身故保险金100000元，于本判决生效之日起三日内给付。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2300元，由被告负担，于本判决生效之日起三日内向本院交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。 审 判 长  梁 莉 人民陪审员  王洪秋 人民陪审员  刘全会 二〇二〇年十二月二十八日 书 记 员  刘晓丽