成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初7431号 原告：马骀，男，1970年6月27日出生，汉族，住成都市金牛区。 委托诉讼代理人：吴裳钰，四川川胜律师事务所律师。 被告：董晓琴，女，1980年5月14日出生，汉族，住成都市温江区。 委托诉讼代理人：李永健，四川得邦律师事务所律师。 原告马骀与被告董晓琴民间借贷纠纷一案，本院2020年7月1日立案后，董晓琴在答辩期间提出管辖异议，本院做出有管辖权的民事裁定，董晓琴向成都中级人民法院提起管辖上诉，成都中级人民法院做出裁定驳回上诉，维持原裁定。本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告马骀及委托诉讼代理人吴裳钰，被告董晓琴及委托诉讼代理人李永健到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告马骀向本院提出诉讼请求：解除原告与被告签订的《借款合同》；被告向原告支付借款本金187050.72元及利息（以187050.72元为基数，按月利率1.5%自2018年7月28日计至实际付清之日止）；罚息以187050.72元为基数，按日利率0.2%自2018年7月28日计至实际付清之日止，以罚息与利息之和不超过年利率24%为限；请求判令原告对被告位于成都市温江区××道××段××号××栋××楼××号房屋（监证0××3号）享有优先受偿权；本案的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由： 2017年12月28日被告与原告签订《借款合同》约定被告向原告借款20万元，借款期限自2017年12月28日起至2022年12月27日，借款利息按月利率1.5%计算，并约定了被告如果未按照约定还款，需支付罚息及提前解除合同等条款。被告为该笔借款向原告进行了房屋抵押。当日，原告履行了出借义务，借款后，被告仅归还了部分借款，经多次催收，被告仍未偿还借款。2020年4月，原告发律师函通知被告解除《借款合同》，并要求偿还借款及利息，但被告仍然未归还借款。为维护原告的合法权益，向法院提起诉讼。 被告董晓琴辩称，《借款合同》为无效合同，原、被告无任何关系，存在以盈利为目的，向社会不特定对象发放贷款的特征；无法确认《借款合同》中原告字迹是否真实；如借款合同无效，现欠借款本金为155,000元左右，约定月利率过高，罚息由法院确定，综合不应超过利息上限；主合同无效，那么就不存在优先权的问题，诉讼费由法院定。 本案当事人围绕诉讼请求提交了证据：原告、被告身份信息、借款合同、不动产登记证明、建行交易明细、律师函及送达回单等证据与当事人陈述，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述与经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月28日，马骀（甲方）与董晓琴（乙方）签订《借款合同》主要约定：乙方向甲方借款20万元，借款期限自2017年12月28日起至2022年12月27日，借款利息按月利率1.5%计算，按月连本带息，还款日为每月27日，乙方不能按期偿还借款本息，按合同约定收取罚息，按日利率0.2%×逾期天数计算；乙方未按本合同约定按时偿还借款本息及相关费用，甲方有权宣布本合同提前到期，要求乙方清偿全部借款本息、罚息及相关费用……，董晓琴与马骀分别在合同中签字捺印。同日，马骀通过银行向董晓琴转款20万元。 另查明，董晓琴（义务人）与马骀（权利人）办理了川（2018）温江区不动产证明第0××1号，董晓琴以其名下位于温江区××道××段××号××栋××号房屋为该笔借款办理顺位抵押。 又查明，马骀确认收到本息44,345元（2018年1月25日收到6,340元、2018年2月25日收到6,340元、2018年3月至7月，每月25日收到6,333元），董晓琴认可归还款项共计44,345元。 关于鉴定的问题，被告认为无法确认《借款合同》中原告字迹是否真实，提出鉴定，但在庭审中，原告明确案涉《借款合同》中签字捺印均系本人行为，而且被告明确2020年12月24日前未决定视为放弃鉴定，结合证据比对情况与开庭后至2020年12月24日前未收到被告申请，故对该项鉴定视为被告放弃。 本院认为，民事诉讼的当事人对自己的主张，有责任提供证据予以证明，因举证不能或放弃举证的，依法应当承担举证不能的法律后果。本案的争议焦点为：一、案涉借款合同是否有效；二、借款本金的具体金额是及原告主张的利息及罚息能否得到支持，具体金额是多少。 一、案涉借款合同是否有效。董晓琴认为，出借人存在以盈利为目的，向社会不特定对象发放贷款的特征，其与马骀签订的借款合同无效。本案系民事案件，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十四条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”之规定，董晓琴未提供证据证明马骀存在上述情况，且本案马骀与董晓琴之间的借款仅此一笔、借款利息为月利率1.5%也未超过当时法律规定，从现有的证据中不足以证明董晓琴的主张，其应当承担举证不能的法律后果。董晓琴与马骀签订的《借款合同》系双方自愿签订，马骀根据双方之间的《借款合同》履行了支付义务，董晓琴收到马骀的银行转款，双方之间的借贷关系成立，且不存在违反相关法律规定的情形，应当认定为有效。董晓琴、马骀应当按照诚实信用原则全面履行合同义务。董晓琴未按合同约定按期还本付息，马骀有权提前收回借款，董晓琴应当向马骀偿还借款本金及利息。 二、借款本金的具体金额是及原告主张的利息及罚息能否得到支持，具体金额是多少。 还款情况计算表                            还款日期                       还款金额（元）                       应付利息月1.5%                       抵扣本金（元）                               2018.1.25                       6340                       2800                       3540                               2018.2.25                       6340                       3045.13                       3294.87                               2018.3.25                       6333                       2800.89                       3532.11                               2018.4.25                       6333                       2939.31                       3393.69                               2018.5.25                       6333                       2700.47                       3632.53                               2018.6.25                       6333                       2830.41                       3502.59                               2018.7.25                       6333                       2686.56                       3646.44                结合还款情况计算表，经计算尚欠案涉本金应为175457.77元。原告已履行借款的交付，被告应当返还原告借款，故董晓琴应当依法返还马骀借款175457.77元。关于利息与罚息的问题，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，故马骀主张利息与罚息，明显超过法律规定，但其自动将罚息与利息之和调整为不超过年利率24%为限符合法律规定，故对其要求董晓琴支付利息予以调整为（以175457.77元为基数，从2018年7月28日起按照年利率24%计算至实际付清之日止）。董晓琴以其名下位于温江区××道××段××号××栋××号房屋为涉案合同提供抵押，并办理了抵押登记川（2018）温江区不动产证明第0××1号。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”的规定，故马骀对董晓琴提供的担保财产有优先受偿权，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百零八条、第一百二十一条之规定，判决如下： 一、解除马骀与董晓琴2017年12月28日签订的《借款合同》; 二、董晓琴于本判决生效之日起十日内归还马骀借款175,457.77元及借款利息（以175,457.77元为基数，自2018年7月28日起按照年利率24%计算利息至实际付清之日止）； 三、董晓琴不履行本判决上述所确定的义务时，马骀有权依照法律规定，对董晓琴提供的抵押财产位于温江区××道××段××号××栋××号房屋折价、变卖、拍卖后，以所得价款优先受偿（顺位抵押）； 四、驳回马骀其他诉讼请求。 如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,030元，由被告董晓琴负担。 如不服本判决，可于判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张书恒 二〇二〇年十二月三十一日 书记员  胡晋尧