广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初17962号原告：中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司，住所珠海市。负责人：谢泽伟，总经理。委托诉讼代理人：黎志明，广东创杰律师事务所律师。被告：杨才强，男，1968年2月14日出生，汉族，户籍所在地广东省阳春市。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司（以下简称“人保珠海分公司”）与被告杨才强保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保珠海分公司的委托诉讼代理人黎志明到庭参加诉讼，被告杨才强经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人保珠海分公司向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款25188.54元；2.请求判令被告向原告支付保险费2844.73元（2019年7月9日至2019年10月28日）；3.判令被告向原告支付违约金（以理赔款及拖欠保险费之和为基数，按年利率24%的标准，自2019年10月29日起计算至实际清偿之日止，截至2020年10月29日，违约金共6727.98元，抵扣相应部分还款5826元后的违约金应为901.98元）；4.判令本案诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：2018年01月08日，被告与中国光大银行股份有限公司珠海分行（以下简称光大银行珠海分行）签订个人贷款合同（无担保条款），约定：贷款人民币47000.00元，期限36个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40.00%；按月等额还本付息。被告因上述贷款，向原告投保个人贷款保证保险。原告同意承保，并出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告；被保险人中国光大银行股份有限公司珠海分行；贷款情况：贷款金额47000.00元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天。保险金额51973.71元；投保人应每月交付保险费779.67元，分36次缴清；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，从保险人赔偿当日开始计算，向保险人缴纳违约金。光大银行珠海分行于2018年01月08日依约向被告发放贷款47000.00元，贷款执行利率为6.65%。被告取得前述借款后，自2019年08月08日起未依约归还借款本息，光大银行珠海分行向原告索赔。2019年10月28日，原告向光大银行珠海分行赔偿被告拖欠的借款本息25188.54元,光大银行珠海分行确认收到原告上述理赔款。被告拖欠了至理赔日的保险费2844.73元［因每月的保险费均是先保后付，故前述拖欠保险费金额=月保险费*（理赔日-逾期日+30）/30］。原告在理赔后多次要求被告支付理赔款和拖欠的保险费，但截至2020年09月17日，被告仍拖欠原告理赔款25188.54元及保险费2844.73元。原告提供了如下证据：1.个人贷款合同（无担保条款）；2.贷款借据；3.还款明细；4.个人信用贷款保证保险保险单、特别约定清单、个人信用贷款保证保险投保单；5.保费还款明细；6.代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书。被告杨才强没有提出答辩意见，也没有提供证据。经审理查明：被告向原告投保个人信用贷款保证保险，原告于2018年1月5日向被告签发个人信用贷款保证保险保险单。保险单约定，被保险人为光大银行珠海分行，贷款金额为47000元，保险金额为51973.71元，保险费为28068.12元，保险费率为每月1.5001%，每月保险费为779.67元，缴费日期为银行扣款日，赔偿等待期为80天，保险期间自贷款发放之日起至全部贷款本息清偿之日止。上述保险单特别约定清单约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保费分36次缴清，于每月8日缴纳。被告书面声明已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及关于提前结清退保、理赔退保的相关政策。2018年1月8日，被告与光大银行珠海分行签订了个人贷款合同，约定：贷款金额为47000元，贷款种类为个人小额信用贷款，贷款用途为房屋装修，贷款期限为36个月，自2018年1月8日至2021年1月8日，贷款年利率6.65%。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，按月分36期对日偿还，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人未按时足额还款，构成合同项下的违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，提前收回贷款本息，并有权依法处分抵押物或质押物。同日，光大银行珠海分行向被告发放了47000元贷款。因被告逾期还款超过80天，原告于2019年10月27日向被保险人光大银行珠海分行支付理赔款25188.54元（包含本金24667.96元、利息497.6元、罚息22.98元）。光大银行珠海分行于2020年8月20日出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告已代被告支付代偿款25188.54元，并同意将其对借款人（投保人，即本案被告）追偿的全部权益转让给本案原告。另查明，被告第18期之前（含第18期）的保费已经交清，之后被告陆续共支付保费14.06元。原告自认，原告向光大银行珠海分行代为还款后，被告于2019年11月27日还款1400元，于2019年11月30日还款826元，于2019年12月24日还款3600元。本院认为，被告为其向光大银行珠海分行的贷款向原告投保保证保险，原告向被告签发了保险单，同意为被告向光大银行珠海分行的贷款提供保证保险，原、被告之间依约成立保证保险合同关系。该合同为双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效，双方应当按照合同约定全面履行各自的权利和义务。光大银行珠海分行向被告发放贷款47000元，被告未依约还款，已构成违约。原告作为保证保险人，依约向光大银行珠海分行履行保证责任，为被告代偿剩余本金24667.96元、利息497.6元、罚息22.98元，原告依约自理赔之日取得对被告的追偿权。关于保险费。被告未按约支付保费，计至2019年10月28日，应向原告支付拖欠的保费2844.73元（779.67元/月×3＋779.67元÷30天×20天－14.06元）。关于违约金。原告请求以理赔款及未付保费之和为基数，自2019年10月29日起计算至实际清偿之日，符合合同约定。但原告主张的年利率24%的计算标准过高，本院酌情调整为按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。关于被告在原告代偿后偿还的款项，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实施债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”之规定，本院按照依次抵扣违约金、保险费、理赔款的顺序对被告的还款进行核算。计至2019年12月24日，被告尚欠原告理赔款22383.56元，保险费0元，违约金0元（详见附表）。因此，被告本案应向原告支付理赔款22383.56元及以理赔款22383.56元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，自2019年12月24日起至实际清偿之日止的违约金。对原告的其他诉讼请求，本院依法予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条的规定，判决如下：一、被告杨才强于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付理赔款22383.56元；二、被告杨才强于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付违约金（计算方法：以22383.56元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，自2019年12月24日起计至实际清偿之日止）；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取253元，由原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司负担13元，被告杨才强负担240元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员 谢 光二〇二〇年十二月三十日书记员 赵梵亦张晓辉序号还款时间还款金额理赔款保险费违约金应付金额抵扣金额应付金额抵扣金额应付金额抵扣金额12019-11-27140025188.5402844.731303.5396.4796.4722019-11-3082625188.5401541.2816.889.129.1232019-12-24360025188.542804.98724.32724.3270.770.7截止2019年12月24日抵扣后应付款22383.5600附表：