广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初7258号原告：富德财产保险股份有限公司。住所地：广东省深圳市宝安区×××××××××××××桃花源科技创新园A栋317-318室。法定代表人：龚志浩，该公司董事长。委托诉讼代理人：林贝金，广东佰卓律师事务所律师。被告：黄秀兰，女，汉族，住广东省阳江市江城区××××××××。公民身份号码：440××××××××××××921。原告富德财产保险股份有限公司（下简称富德财保公司）诉被告黄秀兰保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告富德财保公司的委托代理人林贝金到庭参加了诉讼；被告黄秀兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告富德财保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保费576.33元；2、判令被告向原告支付理赔款37551.67元；3、判令被告以未付保费和理赔款之和38128元为基数，以24%为年利率，自2018年9月7日起至实际清偿之日，向原告支付违约金（截止2019年12月31日，违约481日，违约金暂计12226.37元）；4、判令被告承担本案诉讼费。以上诉讼请求暂计：50354.37元。事实与理由：2016年5月23日，被告就其在广东阳东农村商业银行股份有限公司的贷款向原告富德财产保险股份有限公司投保个人贷款保证保险。2016年6月6日，原告向被告出具个人贷款保证保险单。保险单记载：“保险金额为122995元；每月保费率为0.0091，每月保费910元，分36期缴纳保费。”；保险单特别约定：“3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费*当期实际承保天数／30。”2016年6月14日，被告（借款人）与广东阳东农村商业银行股份有限公司东城支行（贷款人）签订《个人小额保证保险借款合同》，《个人小额保证保险借款合同》第一条、第二条、第五条约定：借款人向贷款人借款100000元，借款用途为房屋装修，借款期限为2016年6月14日至2019年5月20日，借款利率为基准利率上浮60%（浮动利率），还款方式为等额本息，还款日为每月20日；罚息利率为贷款利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利。2016年6月15日，广东阳东农村商业银行股份有限公司东城支行向被告在广东阳东农村商业银行股份有限公司东城支行账号为800×××××××××××805的账户发放贷款100000元。2018年6月20日起，被告逾期还款。2018年9月7日，广东阳东农村商业银行股份有限公司东城支行向原告申请理赔；原告于2018年9月7日向广东阳东农村商业银行股份有限公司东城支行支付理赔款37551.67元（其中，本金36801.46元、利息605.31元、罚息144.9元）。截止理赔日（2018年9月7日），被告应向原告支付保费576.33元和理赔款37551.67元。其中，未付保费计算规则如下：（1）未付保费＝总保费－已付保费；（2）总保费＝贷款发放日至理赔日的保费＝每期保费*理赔日前的保费期数＋理赔日前当期应缴纳保费＝每期保费*（理赔日前的保费期数＋理赔日前当期实际承保天数／30天）；（3）已付保费＝投保人实际缴纳保费的总数。因此，被告未付保费＝每期保费*（理赔日前的保费期数＋理赔日前当期实际承保天数／30天）－实际缴纳保费。即未付保费＝每期保费910元*（26+19天/30天）期－已缴纳保费=824236.33元－23660元＝576.33元。经原告多次催促，被告至今仍不履行还款义务，为维护原告的合法权益，恳请法院查明事实、判令如请！被告黄秀兰没有作答辩。经审理查明，2016年5月23日，被告黄秀兰就其在广东阳东农村商业银行股份有限公司的贷款向原告富德财产保险股份有限公司投保个人贷款保证保险。2016年6月6日，被告黄秀兰作为投保人，与原告签订了《个人贷款保证保险单》（保险单号为No.310020004386），主要约定：由原告作为保险人，案外人广东阳东农村商业银行股份有限公司作为被保险人，保险金额为122995元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，分36期按月缴纳，每月保费率为0.0091，每月保费为910元，缴费日期为划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费。“特别约定”第3条约定“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”；第5条约定：“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”2016年6月14日，被告黄秀兰与案外人广东阳东农村商业银行股份有限公司东城支行（以下简称农商行东城支行）签订《个人小额保证保险借款合同》（合同编号为：阳东农商行第100×××××××××××234号），约定：“贷款金额为10万元，借款用途为房屋装修，借款期限从2016年6月14日起至2019年5月20日止，还款方式是等额本息，贷款利率为浮动利率，贷款利率=基准利率×（1+上浮利率），按基准利率上浮比例为60%，合同签订时的基准利率为4.75%，贷款利率为7.6%）。还款日为每月的第20日。逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上加收50%。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。”被告黄秀兰在“借款人”一栏签字。农商行东城支行2016年6月15日将10万元划入借款人黄秀兰指定的账户。借款后，被告黄秀兰从2018年6月20日起开始逾期还款。2018年9月7日，农商行东城支行向原告递交《索赔申请书》，申请理赔金额37551.67元。同日，原告向农商行东城支行支付了代偿款37551.67元。农商行东城支行出具《代偿债务确认书》确认已于2018年9月7日收到了原告支付的黄秀兰个人贷款保证保险单项下的代偿款37551.67元。被告共支付了26期保险费23660元，即2016年6月15日至2018年8月20日的保费已经付清。以上事实，有原告提供的个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险单、个人小额保证保险借款合同、还款计划、银行流水、索赔申请书、代偿债务确认书、理赔明细等证据予以证明，结合双方当事人的庭审意见，经本院综合分析，予以确认。本院认为，被告黄秀兰与原告富德财保公司之间签订的保证保险合同，系双方当事人真实意思表示，符合法律规定，现原告履行了保证保险合同的理赔义务后，根据保证保险合同向被告追偿，属于保证保险合同纠纷。因被告黄秀兰未能如期足额向被保险人农商行东城支行偿还借款，致使原告依约承担保险责任，于2018年9月7日向农商行东城支行支付理赔款37551.67元，有《代偿债务确认书》为证，被告黄秀兰应当按照保险合同的约定，在原告理赔后归还已付理赔款37551.67元和未付保费。根据保险合同的约定，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告已支付26期保费，即2018年8月20日前的保费已经付清。2018年8月20日至原告理赔之日即2018年9月7日共18天的保费被告未支付。故被告黄秀兰应支付保费546元（910×18天÷30=546元）及理赔款37551.67元给原告。关于本案违约金的计算问题。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条约定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。根据被告签署的《个人贷款保证保险单》“特别约定条款”第3条约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”故原告主张本案违约金有合同依据，本院予以支持。因原告未能提供证据证明因黄秀兰违约造成其损失的具体数额，原告请求从代偿之日起以24%为年利率支付违约金过高，应适当降低，本院酌定按年利率15%计算违约金。即被告应以38097.67元（37551.67元+546元）为基数，从2018年9月8日起至实际付清之日止，按年利率15%计算违约金给原告。综上所述，原告请求被告理赔款37551.67元及保费、违约金，本院予以支持，但违约金的年利率以及保费以本院核定的为准。被告黄秀兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国保险法》第十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告黄秀兰于本判决发生法律效力之日起十日内支付保费546元给原告富德财产保险股份有限公司；二、限被告黄秀兰于本判决发生法律效力之日起十日内支付理赔款37551.67元给原告富德财产保险股份有限公司；三、限被告黄秀兰于本判决发生法律效力之日起十日内支付违约金（以38097.67元为基数，自2018年9月8日起至实际付清之日止，按年利率15%计算）给原告富德财产保险股份有限公司；四、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1058元（原告已预交），由被告黄秀兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  徐英涛人民陪审员  关健琼人民陪审员  林振杰二〇二〇年十二月十九日书 记 员  周琬澄附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。