河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1302民初6973号原告：龚健，男，1990年5月21日出生，汉族，住湖南省益阳市资阳区。委托代理人：陈帅，河南光法（南阳）律师事务所律师，代理权限特别授权。委托代理人：王祥瑞，河南光法（南阳）律师事务所实习律师，代理权限特别授权。被告：阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司，住所地河南省南阳市宛城区张衡东路1278号四号楼。负责人：张旭东，系被告总经理。统一社会信用代码：9141130078620432XJ。委托代理人：刘益良，系被告工作人员，代理权限特别授权。原告龚健与被告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称阳光财险南阳支公司）财产保险合同纠纷一案，原告龚健于2020年11月5日向本院提起诉讼，同日，本院受理后，在法定期限内向双方当事人送达了相关法律手续，依照简易程序，于2020年11月27日公开开庭进行了审理，原告龚健的委托代理人陈帅，被告阳光财险南阳支公司的委托代理人刘益良到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告龚健诉称，2020年7月22日晚，天气中雨，原告驾驶豫Ｒ×××××号牌小型客车由镇平县返回南阳市市区路经明伦·现代城（雪枫西路50米）处，不慎遇路面严重积水，原告谨慎驾驶但车辆发生故障，不能正常行驶随即报险，经查，原告在阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司投保了车损险，保额460000元。原告认为，被告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司作为受损车辆豫Ｒ×××××号牌小型普通客车车损险的保险人，应对原告的各项损失在保险限额内承担赔偿责任。原告为维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求，望依法判决。现请求1、依法判令被告赔偿原告车损费用共计24155元；2、本案的诉讼费由被告负担。被告阳光财险南阳支公司辩称，1、根据报案显示，标的车由于涉水发生事故，根据机动车保险商业示范条款责任免除第十条第八款，发动机进水后导致的发动机损坏发动机损失不予赔付；2、本次事故我司已赔付原告损失13855元，该赔偿款已支付车辆维修方；3、案件诉讼费鉴定费不予承担。原告龚健为支持其诉请，向本院提交以下证据材料：1、原告身份证复印件，证明原告身份信息；2、机动车商业保险电子保单及保单理赔查询各一份，证明车辆在被告处投保有车辆损失险限额460000元及不计免赔险；3、车辆维修清单及发票，证明原告车辆损失。被告阳光财险南阳支公司出示证据如下：1、车辆报案记录表，证明原告车辆出险原因为涉水；2、车辆定损单、4S店维修清单一份、施救费发票、我司理赔支付凭证一份、原告签字同意的理赔款支付凭证一份，证明本次事故经我司和4S店确认，损失为13855元，同时该理赔款已赔付；3、中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款一份，证明本次损失不属于保险公司赔付范围；4、投保单一份。原告龚健出示的证据，被告阳光财险南阳支公司发表质证意见为：第1组和第2组证据无异议，根据原告提供保单特别约定及重要提示，原告已收到保单、投保单及车辆保险条款，说明我司已履行告知义务，该保单第一受益人为宝马汽车金融有限公司，原告并不是该保单第一受益人，赔款需征得第一受益人书面同意；第3组证据维修清单未加盖维修方印章，根据维修配件可以看出该清单维修发动机及相关附件损坏，证明是涉水后造成的发动机损坏，不属于保险赔付范围。被告阳光财险南阳支公司出示的证据，原告发表质证意见如下：对第1组证据无异议，第2组证据无异议，但被告已赔付费用我方没有起诉；第3组证据与本次事故无关；第4组证据投保单上的签名并非龚健本人所签，4S店代为收取的保费，龚健直接将保费交给4S店工作人员，未签署相关文件，且该投保单上并未载明任何关于免除阳光财险南阳支公司责任的相关条款，无法证明其已就关于格式条款中免责事项对投保人龚健进行了明确的提示和说明。本院对原、被告所举证据作如下评析：原告龚健出示的证据，被告对第1组和第2组证据无异议，本院予以采信。被告对第3组证据有异议，维修清单未加盖4S店公章，但是维修清单及发票能够互相印证，且被告没有提出相反证据予以推翻，故本院予以采信。被告阳光财险南阳支公司出示的证据，原告对第1组和第2组证据无异议，本院予以采信。原告对第3组证据关联性有异议，机动车综合商业保险示范条款是中国保险行业协会出具的规范保险理赔等事项的条款，故本院对该证据予以认定。原告对第4组证据上龚健签字真实性有异议，但未提出相反证据予以推翻，故本院对该组证据予以采信。通过原、被告举证、质证、本院认证、结合庭审调查，本院确认以下事实：2020年7月22日晚，天气中雨，原告驾驶豫Ｒ×××××号牌小型客车途径南阳市卧龙区金牛路明伦·现代城（雪枫西路南50米）处，因路面积水，车辆直行涉水，造成车辆发动机及其他部位受损，不能正常行驶。事故发生后，豫Ｒ×××××号牌小型客车在南阳市恒信宝汽车销售服务有限公司修理，原告为发动机部位损坏支出修理费24155元，其他部位损坏及拖车费用13855元。被告已向原告龚健支付理赔款13855元。原告驾驶的豫Ｒ×××××号车辆在阳光财险南阳支公司投有交机动车商业保险，包括机动车损失保险、第三者责任保险和全车盗抢保险、不计免赔险、机动车损失保险无法找到第三方特约险，机动车损失保险责任限额为460000元。投保人龚健与被保险人阳关财险南阳支公司签订的机动车商业保险电子保单中约定，投保人和被保险人均为龚健。本保单第一受益人为宝马汽车金融（中国）有限公司，当一次事故的保险赔款大于人民币肆万元时，保险人必须征得第一受益人的书面同意后可对被保险人支付（第三者责任险的保险赔款除外），本次事故造成的车辆损失不超过40000元，被告可以直接向被保险人龚健赔偿。事故发生在保险期间内。本院认为，原告车辆在被告处投保有机动车损失保险,原、被告之间形成保险合同法律关系。根据《中华人民共和国保险法》第十九条规定:“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效:(二)排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的”。第十七条规定:“对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未做提示或者明确说明的,该条款不产生法律效力”。本案中,被告虽在庭审中陈述履行了提示义务,但是未举证证明已经就该条款向投保人履行了明确说明义务,应当承担举证不能的不利后果,故被告的答辩本院不予认可。原告投保的车辆在保险期间内因暴雨积水而造成车辆损坏,属于机动车损失险的承保范围,庭审中双方关于发动机涉水损坏产生的维修费用24155元均无异议，且本次事故造成车辆损失不超出40000元，现原告要求被告向其支付车辆损失费24155元,合法有据,本院予以支持。车辆发动机是被保险车辆不可分割的重要组成部分,按照一般投保人通常所具有的理解能力当然亦属保险合同约定的车辆损失。即使原告未单独投保涉水险,被告在本案中亦应承担给付被保险车辆发动机损失费用保险金的责任。被告关于原告未购买涉水险、发动机损失不应赔付等抗辩意见,依据不足,本院不予采纳。综上,依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条、第十九条、第六十四条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定,判决如下:被告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司于本判决生效后十日内向原告龚健支付理赔款24155元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费202元（已按减半计算）,由被告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  秦柯二〇二〇年十二月三十日书记员  陈珂