安徽省宣城市宣州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1802民初3369号 原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易试验 区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：周文广，安徽始信律师事务所律师。 被告：马楚芬，女，1974年11月16日出生，苗族，户籍地广西融水苗族自治县，经常居住地安徽省广德市。 原告中银消费金融有限公司（以下简称“中银公司”）与被告马楚芬借款合同纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。中银公司的委托诉讼代理人周文广到庭参加诉讼，被告马楚芬经本院公告送达传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银公司向本院提出诉讼请求：1.解除中银公司与马楚芬于2019年9月11日签订的《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款使用合约》；2.马楚芬立即归还借款本金156521.99元及利息、滞纳金（至2020年5月31日止的利息、滞纳金为18782.64元，此后按月利率2%计算至实际付清之日止）；3.马楚芬支付中银公司实现债权支出的律师代理费4695元；4.若马楚芬不能偿还上述债务，中银公司有权对马楚芬所有的位于安徽省广德市房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.马楚芬承担本案诉讼费等。诉讼过程中，中银公司撤回第一项诉讼请求。事实与理由：2019年9月11日，中银公司与马楚芬签订《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款使用合约》、《“新易贷-乐享贷”房屋抵押担保合同》，约定中银公司向马楚芬提供贷款16万元，并约定借款期限、利率、还款方式等，马楚芬以其房产提供抵押担保，双方办理抵押登记。同月27日，中银公司发放借款16万元。此后，马楚芬未按约定足额还款，构成违约。为维护合法权益，中银公司诉至法院。 马楚芬未答辩。 中银公司围绕诉讼请求依法提交了金融许可证、双方当事人身份信息、“新易贷-乐享贷”消费金融贷款申请和使用合约、告客户书、房屋抵押担保合同、房产证、不动产登记证明、银行回单、交易详细信息、补充协议等证据，本院组织双方当事人进行了证据交换。马楚芬未举证、质证。本院经审查，认为中银公司提交的证据均客观真实，来源合法，与本案具有关联，本院予以认定并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2019年9月11日，贷款人中银公司（甲方）与借款人马楚芬（乙方）签订《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款使用合约》及《“新易贷-乐享贷”房屋抵押担保合同》，约定借款金额为16万元，借款期限60个月，借款期限的起算日以实际放款日为准，贷款利率为年利率16.5%，还款方式为按月等额本息方式，首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；若马楚芬未按期归还贷款本息的，构成违约，甲方有权提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿甲方为实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失；马楚芬以其位于安徽省广德市房产提供抵押担保，抵押金额为16万元，抵押担保范围为主合同项下消费金融贷款本息、滞纳金及中银公司实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）。同时，“新易贷-乐享贷”告客户书中载明，贷款逾期未还将逐日按照贷款余额收取日万分之五左右的滞纳费，马楚芬签字确认知悉。同月26日，双方办理抵押登记，权证字号为皖（2019）广德市不动产证明第00××××号。同月27日，中银公司向马楚芬发放借款16万元。合同签订后，马楚芬还款至2019年12月份，共计归还借款本金3478.01元、利息4678.35元、滞纳金2400元。自2020年1月1日起，马楚芬未继续还款，中银公司于当日扣收利息100.78元。2020年4月3日，中银公司调整利率为年利率17.325%。为催讨剩余本息，中银公司委托安徽始信律师事务所提起诉讼。 另，2020年7月20日，中银公司与安徽始信律师事务所就律师费支付标准达成《补充协议》，约定抵押贷产品的律师费支付标准为该案委案金额的3%。 本院认为：中银公司与马楚芬签订的借款合同是当事人真实意思表示，合法有效，马楚芬借款后未按约定还本付息，构成违约，中银公司有权上调利率，宣布未到期贷款提前到期并要求其提前结清贷款本息。因马楚芬已归还借款本金3478.01元，故对中银公司主张的剩余本金156521.99元予以支持。根据双方关于还款的约定，中银公司于2019年12月份扣收的为2019年11月的本息，故马楚芬应自2019年12月1日起继续支付利息。双方约定的年利率16.5%及上调后的年利率17.325%均未超过年利率24%，故马楚芬应自2019年12月1日起至2020年4月2日止按年利率16.5%计付利息，自2020年4月3日起至实际给付之日止按年利率17.325%付利息，但应扣除已扣收利息100.78元。双方虽约定逾期还款需承担滞纳费，但该费用约定过高，且中银公司已主张提前还款，马楚芬再行承担滞纳费，违约责任过重，故对中银公司主张的滞纳费部分不予支持。中银公司为实现债权委托安徽始信律师事务所提起本案诉讼，中银公司应支付律师费4695元（156521.99元×3%），根据借款合同约定，应由违约方即马楚芬负担。马楚芬以其房产为上述债务提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权依法设立，现中银公司主张对抵押物行使抵押权，应予支持。马楚芬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告马楚芬立即归还原告中银消费金融有限公司借款本金156521.99元及利息（自2019年12月1日起至2020年4月2日止按年利率16.5%计算，自2020年4月3日起至实际给付之日止按年利率17.325%计算，扣除已支付利息100.78元），并给付原告中银消费金融有限公司律师费4695元； 二、若被告马楚芬履行上述第一项判决确定的给付义务，原告中银消费金融有限公司有权对被告马楚芬所有的位于安徽省广德市房产【权证字号：皖（2019）广德市不动产证明第00××××号】行使抵押权，以抵押物折价，或以其拍卖、变卖所得价款优先受偿； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3900元，公告费330元，合计4230元，由原告中银消费金融有限公司负担30元，被告马楚芬负担4200元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。 审 判 长  赵 慧 人民陪审员  赵春燕 人民陪审员  王明瑛 二〇二〇年十二月二十一日 法官助理兼书记员任世云 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。