广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初20622号原告：中国银行股份有限公司广州海珠支行，营业地址广州市海珠区广州大道南和平中街1、5、11、13号、广州大道南874-896号（双）的101房，广州大道南和平中街9号、广州大道南872、900、902号的201和301房。负责人：肖万满，行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：苗璐然，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：俞军，男，1963年6月4日出生，香港特别行政区居民，被告：吴晶萍，女，1964年10月5日出生，汉族，住广东省深圳市福田区。委托诉讼代理人：何简珠，广东红棉律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司广州海珠支行与被告俞军、吴晶萍信用卡纷一案，本院受理后依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人袁谦与被告吴晶萍的委托诉讼代理人何简珠到庭参加诉讼，被告俞军经公告送达，期限届满后没有到庭，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告俞军立即向原告偿还信用卡透支本金396078.47元及利息、滞纳金（还款违约金）[暂计至2020年3月9日，利息为118949.12元，滞纳金（还款违约金）为73249.55元；从2020年3月10日起至欠款还清之日止的利息、滞纳金（还款违约金）按《中银白金信用卡申请表》约定的方式计算]；2.判令被告吴晶萍对被告俞军的上述债务承担连带清偿责任；3.判令由两被告承担全部诉讼费用。事实和理由：被告俞军于2009年向原告申办信用卡，签订了《中银白金信用卡申请表》及《中国银行信用卡领用合约》，原告审批后，向其发放了卡号为40×××37的信用卡。被告俞军在用卡过程中长期透支，未按约定偿还款项，严重损害原告利益。被告吴晶萍是被告俞军的配偶，上述债务发生在婚姻关系存续期间，被告吴晶萍应承担连带清偿责任，遂诉至法院。被告吴晶萍辩称，1.根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，本案中两被告已离婚，双方签订了离婚协议并且约定了由被告俞军承担所有的债务，且被告吴晶萍对涉案信用卡的开卡使用并未签字或确认，原告没有证据证明该信用卡系用于夫妻双方日常生活需要，被告吴晶萍在深圳有足够的工资生活，而被告俞军工作生活均在广州，涉案信用卡并无在深圳的消费记录，被告吴晶萍此前并不知晓被告俞军使用该卡；2.根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，原告没有证据证明涉案信用卡用于夫妻共同生活，且该卡使用也超出了家庭生活日常所需要被告俞军未答辩，亦无提交证据。本院依法查明以下事实：被告俞军向原告申领了中银白金信用卡，卡号为40×××37。《中银白金信用卡申请表》上载明被告俞军单位为广州市花卉科技园有限公司，对账单寄往单位地址，联系人为葛良华等。该《中银白金信用卡申请表》所附《中国银行信用卡领用合约》载明：除本合约另有规定，乙方（即持卡人）非现金交易从交易记账日至甲方（即银行）规定的到期还款日止为免息还款期，中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天；乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取等。被告俞军申领上述信用卡后持续有消费记录，至2018年6月29日还款后（入账日期为2018年6月30日），该卡余额为3667.53元；自2018年7月1日起至2018年10月9日陆续有透支消费，但仅有部分还款，截至庭审前的2020年3月9日，该卡尚欠透支本金396078.47元、利息118949.12元以及原告主张的滞纳金（还款违约金）73249.55元未还。此后至作出本判决前的2020年12月16日被告俞军未再偿还过透支款项。原告提交的结婚证复印件显示两被告于1987年登记结婚，被告吴晶萍表示其持有的结婚证与原告出示的复印件并不一致，并表示两被告已经离婚，被告吴晶萍就此提交了离婚证及离婚协议书，显示两被告于2018年12月3日经登记离婚，经深圳市福田区民政局备案的《离婚协议书》载明两被告于1989年11月15日登记结婚，现因感情破裂，协商一致离婚，各自名下存款归各自所有，女方名下房产归女方所有，男方名下房产归女方所有；在婚姻存续期间任何一方的债务均由男方承担，其他财产归属各自名下所有等。被告吴晶萍为证实涉案信用卡所透支款项并非用于夫妻共同生活提交了相关证据如下：1.广州国萃花卉交易有限公司于2020年3月1日出具的《证明》，称因该公司经营困难急需资金，向公司实际控制人俞军借用中国银行信用卡（40×××37）交给业务主管王协清用于公司开展业务使用，实际使用期间是2017年1月至2019年1月。广州国萃花卉交易有限公司系成立于2007年的有限责任公司，独资股东为国萃花卉（香港）投资有限公司。2.被告俞军的微信聊天记录：（1）与备注名称为“国萃伍嫦娥”的聊天记录，2020年2月22日，该用户应俞军要求将包含涉案信用卡在内的共六张银行卡寄出。（2）与备注名称为“AB王协清”的聊天记录，2019年7月2日，该用户称“我拿着你的卡用别人的POS机，然后机器会自动分配商家消费，他是智能的”，2020年3月9日，俞军称“2018年我的中行信用卡你拿过去刷卡，好像有一些是购买服装，是什么消费？”，该用户回复“是的当时是这样，财务没钱给我，又很急所以你把卡给我应急来的，当时业务挺多要处理的全国很多客户来，吃喝玩乐都是刷你的卡，至于是那笔款我真记不得了，但我保证都是用在业务上了”“我回想一下是有一次东北朋友过来拉花，顺便买了一批服装跟化妆品回去，由于当时钱不够是刷你的卡先垫款了，但没几天就还我了”，该用户发送一份手写材料，载明“本人王协清，在广州国萃花卉交易有限公司工作，2018年由于公司业务急迫需要资金向公司领导俞军借用将其中行信用卡（卡号40×××37）使用，刷卡用于公司业务采购和接待使用”等。（3）与备注名称为“白真燕”“仝哲童童”“雷双歌”等用户的聊天记录，均显示经该些用户催收，俞军自2018年9月至2019年1月期间多笔向他们进行微信转账，大多备注为代发工资。3.广州市中级人民法院的相关民事判决书，显示广州国萃花卉交易有限公司与白真燕、仝哲等人因劳动争议产生诉讼，广州国萃花卉交易有限公司需支付拖欠工资及经济补偿金等。另，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起实施。庭审中，原告表示未与被告俞军就还款违约金达成新的协议约定。本院认为，被告俞军为香港特别行政区居民，本案为涉港信用卡纠纷，应参照涉外民商事纠纷程序处理。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条“当事人可以协议选择合同适用的法律，当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”的规定，鉴于涉案信用卡的申领、发卡、使用等行为均在我国内地，根据最密切联系原则，应适用我国内地法律作为准据法。被告俞军向原告申领信用卡，双方之间的信用卡合同关系成立并有效。被告俞军使用信用卡后未按期向原告偿还欠款，构成违约，原告起诉要求偿还信用卡欠款本金及利息符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于原告主张的滞纳金或还款违约金部分，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，原告应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，现原告确认未与被告俞军就是否收取违约金达成协议约定，故原告主张滞纳金或还款违约金缺乏依据，本院不予支持。关于原告主张涉案债务属夫妻共同债务，被告吴晶萍应承担连带清偿责任的问题。虽然原告现主张的涉案信用卡透支消费发生在两被告婚姻关系存续期间，但该信用卡系由被告俞军个人申领，申领时并未经吴晶萍确认或同意，所留存的联系人也非吴晶萍，亦未申领相关附属卡交由吴晶萍使用；而从涉案透支消费的时间以及消费场所来看，结合被告吴晶萍所提交证据，涉案透支消费系被告俞军用于相关公司经营具有较大可能性，在此情况下，原告未能举证证实涉案透支消费用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，原告主张其属两被告之间的夫妻共同债务缺乏依据，本院不予支持。综上所述，依照依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，判决如下：一、被告俞军应于本判决发生法律效力之日起十日内，偿还信用卡欠款本金396078.47元及利息（暂计至2020年3月9日的利息为118949.12元，自2020年3月10日起的利息按照《中银白金信用卡申请表》约定的标准计算至款项清偿之日止）给原告中国银行股份有限公司广州海珠支行；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州海珠支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9279元，由原告中国银行股份有限公司广州海珠支行负担1240元，被告俞军负担8039元。如不服本判决，原告、被告吴晶萍可在判决书送达之日起十五日内，被告俞军可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在接到人民法院缴费通知的次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求数额为标准计，向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 陈婉君人民陪审员杨卫兴人民陪审员 刘    雪    葵二〇二〇年十二月二十四日书 记 员 翁    丹    菲