河南省安阳市文峰区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0502民初3995号原告：中国银行股份有限公司安阳永明路支行，住所地安阳市文峰区永明路北段。负责人：李小梅，行长。委托诉讼代理人：赵盼盼，大沧海律师事务所律师。被告：马智亮，男，1987年3月18日出生，汉族，住安阳市北关区。委托诉讼代理人：赵卫国，河南正义彰律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟冉，河南正义彰律师事务所律师。被告：骈蕾，女，1987年6月21日出生，汉族，住安阳市北关区。委托诉讼代理人：赵卫国，河南正义彰律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟冉，河南正义彰律师事务所律师。被告：安阳德宝置业有限公司，住所地安阳市文峰区文峰大道宏昌公寓2号楼4层。法定代表人：王太敬，总经理。委托诉讼代理人：马翠翠，北京大成（郑州）律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司安阳永明路支行（以下简称中国银行安阳永明路支行）与被告马智亮、被告骈蕾、被告安阳德宝置业有限公司（以下简称安阳德宝置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行安阳永明路支行的委托诉讼代理人赵盼盼、被告马智亮、骈蕾的共同委托诉讼代理人钟冉、被告安阳德宝置业公司的委托诉讼代理人马翠翠到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行安阳永明路支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告马智亮、骈蕾偿还原告借款本金923793.92元及至本息清偿完毕之日止的利息、罚息；2.判令原告对被告马智亮、骈蕾提供抵押的房产享有优先受偿权；3.判令被告安阳德宝置业公司对本案债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2013年2月7日，中国银行安阳永明路支行与马智亮、安阳德宝置业公司签订编号为2013年永明（德宝）商字001号《个人商业用房贷款合同》，合同约定中国银行安阳永明路支行向马智亮发放贷款2990000元，借款期限120个月，用于购买安阳市文峰区德宝国际名城C-2办公楼1单元1901-1912室商业用房，还款方式为按月等额本息还款，每月1日为还款日。马智亮、骈蕾以其购买的上述房产为该笔贷款提供抵押担保，安阳德宝置业公司为该笔借款提供阶段性连带责任保证担保。合同对贷款利率、罚息利率、违约及违约救济措施等事项进行了约定。2013年4月9日抵押的房产办理了抵押权预告登记。合同签订后，中国银行安阳永明路支行按照约定发放了贷款，马智亮、骈蕾未按照合同约定偿还借款，安阳德宝置业公司未履行保证担保义务，要求判如所请。被告马智亮辩称，对借款事实没有异议，对于还款金额需要银行出具具体的明细进行核对。被告骈蕾辩称，本案是马智亮个人买房、个人贷款，答辩人不应当承担还款责任。被告安阳德宝置业公司辩称，案外人马志广和答辩人签订合作协议，约定将包括涉案房产在内的项目转让给马志广，由马志广对外单独开发并销售，答辩人配合马志广办理涉案房产出售的相关手续。涉案房产未按时偿还贷款并非答辩人原因，答辩人不应当承担相关责任；按照担保法的相关规定，即使答辩人承担保证责任，也应当是对抵押房产不足部分承担责任。原告中国银行安阳永明路支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同（编号：2013永明德宝商字001号）、借据、房屋预告登记证明、逾期还款明细、中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议（编号：2012年安阳永明路支行第003号）。被告安阳德宝置业公司提交合作协议一份。被告马智亮、骈蕾未向本院提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和庭审确认的证据，本院查明事实如下：2013年2月7日，中国银行安阳永明路支行与马智亮、安阳德宝置业公司签订《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》一份，约定中国银行安阳永明路支行向马智亮提供2990000元的贷款，用于购买安阳市文峰区德宝国际名城C-2办公楼1单元1901-1912室商业用房，借款期限共120个月，自贷款人实际放款日起算。利率为浮动利率，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；合同约定，未按期归还贷款本息即构成违约，中国银行安阳永明路支行有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期。合同第八条对担保进行了约定，但未对担保方式进行勾画。合同载明本合同项下担保方式为：□借款人以本合同项下贷款所购房屋（下称“抵押物”）向贷款人提供抵押担保。抵押物详细情况见附件《抵押物清单》。□保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证。合同附件一即个人商业用房贷款合同通用条款第二条约定，抵押担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金，利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；第四条约定，若保证人（开发商或担保公司）为本合同项下贷款提供保证，则：1、保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任。2、本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已经到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。3、如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。4、主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证合同项下的任何权利及其行使。马智亮用购买的上述房产为该笔贷款提供抵押担保，骈蕾在抵押物共有人处签字捺印。案涉抵押房产分别办理了预告抵押登记，房屋预告登记证明号：安阳市房预安阳房管字第00073920号、第00073918号、第00073910号、第00073908号、第00074425号、第00074393号、第00073422号、第00074434号、第00074432号、第00074267号、第00074035号、第00074033号。2013年2月7日，中国银行安阳永明路支行向马智亮发放贷款2990000元，马智亮向中国银行安阳永明路支行出具了借据，借据记载借款期限自2013年2月7日至2023年2月7日，借款用途为购房，年利率8.515%。贷款发放后，马智亮偿还借款本金2066206.08元并支付部分利息、罚息。另查明，中国银行股份有限公司安阳分行（甲方）与安阳德宝置业公司（乙方）签订《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》（协议编号：2012年安阳永明路支行第003号），约定甲乙双方就个人房屋贷款事宜开展合作。双方合作房屋项目安阳国贸中心（C-2办公楼）；地址位于文峰区紫薇大道以南、××以东、××大道以北、光明路××、××路两侧；符合甲方贷款条件的购房借款人购买乙方销售的上述房产，可向甲方申请个人房屋贷款，贷款手续按甲方规定办理；乙方同意自《借款合同》生效之日起，至甲方取得购房借款人以《房屋所有权证》或《房地产权证》所办抵押的《抵押登记证明》或《他项权利证》止为购房借款人提供全额不可撤销连带责任保证。现因马智亮未按约定偿还借款，原告要求马智亮、骈蕾偿还所欠借款本金923793.92元及相应利息、罚息，并对保证人提出相应的诉请。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。中国银行安阳永明路支行与马智亮、安阳德宝置业公司签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》系各方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，为有效合同，各方均应按照约定全面履行合同义务。骈蕾辩称案涉贷款是马智亮个人行为，骈蕾不应当承担还款责任。本院认为，涉案贷款的借款人是马智亮，该借款系骈蕾与马智亮婚姻存续期间发生，且是用于购买涉案抵押房产，所购房产为借款的抵押财产，骈蕾在抵押物共有人处签字的行为应当认定为同意抵押，借款应认定为夫妻共同债务，本院对骈蕾不承担还款责任的答辩意见不予采纳。安阳德宝置业公司辩称，包括涉案房产在内的项目已转让案外人马志广，由其对外单独开发销售，该公司配合其办理案涉房产出售的相关手续，由此认为该公司不应当承担相关责任。本院认为，涉案合同约定，借款人出现违约情形时，贷款人有权宣布贷款提前到期并要求保证人承担保证责任。合同对担保方式虽未进行勾画，但安阳德宝置业公司作为涉案房地产项目开发商，结合《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》和《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》可以确定安阳德宝置业公司的担保责任，根据合同的相对性原则，安阳德宝置业公司认为合同权利已转让，并不承担合同责任的答辩意见本院不予采纳。涉案房产的抵押权预告登记并非具有物权效力的抵押权登记，原告不享有抵押权，不产生优先受偿权。马智亮的贷款发生逾期，原告要求安阳德宝置业公司承担连带清偿责任符合《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》、《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》约定和我国合同法、物权法和担保法的规定。中国银行安阳永明路支行已履行了借款发放义务，马智亮、骈蕾未按约定还本付息，构成违约，应承担还本付息的法律责任，安阳德宝置业公司应按合同约定承担连带清偿责任。对中国银行安阳永明路支行主张马智亮、骈蕾偿还剩余借款本金923793.92元并按合同约定支付所欠利息、罚息的诉讼请求以及要求安阳德宝置业公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。对原告要求对马智亮、骈蕾抵押的房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。安阳德宝置业公司承担保证担保责任后有权向马智亮、骈蕾追偿。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告马智亮、被告骈蕾于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司安阳永明路支行借款本金923793.92元，并按合同约定和中国人民银行规定支付从借款之日起至清偿完毕之日止所欠利息、罚息（履行时扣除已支付的利息、罚息）；二、被告安阳德宝置业有限公司对本判决第一项所确定的债务承担连带清偿责任，并于承担连带清偿责任后有权向被告马智亮、被告骈蕾追偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司安阳永明路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13252.37元，原告中国银行股份有限公司安阳永明路支行负担100元，被告马智亮、被告骈蕾、被告安阳德宝置业有限公司共同负担13152.37元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审判长  王飞审判员  李娟审判员  董星二〇二〇年十二月二十五日书记员  程雪