河北省滦州市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0223民初2850号 原告：中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司，住所地唐山市路南区新华西道60号。 负责人：魏宝兴，该公司总经理。 委托诉讼代理人：唐秋凯，男，河北日月新律师事务所律师。 被告：李晨光，男，1989年2月6日出生，汉族，住滦州市。 原告中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司与被告李晨光合同纠纷一案，本院于2020年11月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司的委托诉讼代理人唐秋凯到庭参加诉讼，被告李晨光经本院传票合法传唤未到庭参加诉讼，本案依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告代为还贷本金及利息等人民币35302.43元；2.依法判令被告偿还原告未付保费2836.50元；3.依法判令被告向原告支付滞纳金（滞纳金以代偿款35302.43元和逾期未付保费2836.50元为基数，自2020年5月8日起按每日0.06%计算至实际清偿之日止。暂计至2020年8月31日，滞纳金为2631.59元）；4.案件受理费由被告承担。事实和理由：我司于2019年4月8日为被告在河北银行股份有限公司唐山曹妃甸支行小额贷款提供个人信用贷款保证保险，被告贷款本金45000元。由于被告违约没有按期偿还贷款，故依据贷款合同相关约定，银行宣布贷款立即到期，同时要求被告偿还全部剩余本金及利息，被告未能偿还，我司履行保证保险义务，已于2020年5月8日代被告向河北银行股份有限公司唐山曹妃甸支行偿还本金及利息等人民币35302.43元，河北银行股份有限公司唐山曹妃甸支行已将向被告代偿债务的追偿权益转让给我司。根据被告签署保险单特别约定第1项载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和朱付保费”，该项同时载明“保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%,向投保人收取滞纳金”。第4项载明“未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔截止之日止未支付的应缴保费”，本案中未付保费为2020年2月8日应缴保费945.50元、2020年3月8日应缴保费945.50元、2020年4月8日当期保费945.50元X30天/30即应缴保费945.50元，保费合计2836.50元。滞纳金以代偿款35302.43元和逾期未付保费2836.50元为基数，自2020年5月8日起按每日0.06%计算至实际清偿之日止。暂计至2020年8月31日，滞纳金为2631.59元。以上累计诉请金额为40770.52元。经多次与被告催要未果，为依法维护原告的合法权益，请法院支持原告诉请。 被告李晨光未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年4月8日，被告李晨光与原告中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司签订编号为PBBR201913020000001015的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》及特别约定清单一份。该保单载明：投保人为被告李晨光，被保险人为河北银行股份有限公司唐山曹妃甸支行，贷款金额45000元，保险费34038元，保险金额为49762.06元，赔偿等待期80天，绝对免赔率0，月费率1.9000%，每月保险费945.5元于银行扣款之日按时缴纳，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。原告提交的保险单特别约定清单载明：1.投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2.投保人委托保险人或保险人委托银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人自负未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未付保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。该清单中载明了本保单保费分36次缴费，列明每次缴费金额为945.5元及每次缴费时间。 2019年4月8日，河北银行股份有限公司唐山曹妃甸支行（贷款人）与被告李晨光（借款人）与签订《河北银行如意贷借款合同》（合同编号：ＭＢ190408000315），合同约定：借款金额为45000元，借款用途为自用房的装饰、装修，贷款期限36个月，本合同项下的贷款年利率为6.65%，借款期限内该利率保持不变，利息自贷款发放之日起计算，按日计算；借款人向原告办理完毕保证保险手续后，贷款人将贷款资金发放至借款人在贷款人开立的账户内，账号62×××11；还款方式为等额还款；贷款人放款后，借款人必须在每个还款日贷款人柜面营业终了前将足额款项（含当期应还款项及应支付保费）存入约定的授权扣款账户，借款人不可撤销地授权贷款人可直接从该账户中扣收有关款项，并同意贷款人的扣款顺序为先扣划应缴保费、再扣划应还本息；如借款人未按期归还借款即构成违约，贷款人可宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿款项以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用；借款人对贷款人到期（含贷款人宣布提前到期）应付而未付的借款本金，自逾期之日（含该日）起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，直至借款人清偿本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日（含该日）起，按逾期利率在结息日或结息日的对日计算复利，按实际逾期天数计算，按计息周期累算，逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定；借款人通过电子银行渠道申请如意贷款业务的，每笔贷款实际金额、放款日和到期日以网上银行、手机银行等电子银行借款电子数据凭证为准，网上银行、手机银行等电子银行借款电子数据凭证为本合同的组成部分，借款电子数据凭证与本合同约定不一致的，以借款电子数据凭证为准。合同签订当日，河北银行股份有限公司唐山曹妃甸支行向被告李晨光发放贷款45000元。 由于被告李晨光自借款之后至2020年1月8日按期还款，之后违约没有按期偿还贷款，导致贷款人依据贷款合同相关约定宣布贷款立即到期，河北银行股份有限公司唐山曹妃甸支行向原告提出索赔申请，申请理赔金额35302.43元。原告在保险合同约定的赔偿等待期之后于2020年5月8日代被告李晨光向河北银行股份有限公司唐山曹妃甸支行偿还本金及利息35302.43元，河北银行股份有限公司唐山曹妃甸支行为原告出具了《代偿债务与权益转让书》，同意接受上述赔款，并将对借款人追偿的全部权益转让给原告。 对于上述事实，有当事人陈述及原告提供的中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、特别约定清单、《河北银行如意贷借款合同》、账号62×××11卡借还款银行流水、索赔申请书、代偿债务及权益转让确认书在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，案涉《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》及特别约定清单和《河北银行如意贷借款合同》，系各方真实意思表示，内容并不违反法律法规的强制性规定，为有效合同，各方均应当按照合同约定全面履行合同义务。河北银行股份有限公司唐山曹妃甸支行按照合同约定向被告李晨光发放了贷款人民币45000元，因被告李晨光未按照贷款合同约定履行还款义务，导致河北银行股份有限公司唐山曹妃甸支行按照贷款合同约定宣布贷款合同立即到期，并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。河北银行股份有限公司唐山曹妃甸支行按照原告与被告李晨光签订的个人信用贷款保证保险合同向原告索赔了被告李晨光所欠贷款本金及利息35302.43元，并将向被告李晨光追偿的权益转让给了原告中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司。原告在此过程中承担的是保证人的责任，《中华人民共和国担保法》规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。原告依据与被告李晨光签订的个人信用贷款保证保险的特别约定清单，有权向被告李晨光追回全部的理赔款项、未付保费、滞纳金等费用。本院对原告要求被告偿还代偿本息及支付未付保费的诉讼请求予以支持，但原告要求的滞纳金约定过高，本院酌定参照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准计算逾期付款违约金。自2019年8月20日起中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布市场报价利率，因此本院认定被告给付原告滞纳金应自原告代偿日2020年5月8日起以代偿款和未付保费的总和38138.93元（35302.43元+2836.50元）为基数按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至本判决确定的履行义务期限届满之日止。 被告李晨光未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证等权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告李晨光于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司代偿款人民币35302.43元； 二、被告李晨光于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司未付保费人民币2836.50元； 三、被告李晨光于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司滞纳金（滞纳金以38138.93元为基数，自2020年5月8日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至本判决确定的履行义务期限届满之日止）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取410元，由被告李晨光负担377元，由原告中国人民财产保险股份有限公司唐山市分公司负担33元。此款于本判决生效后十日内交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。 审判员  解晓玲 二〇二〇年十二月十七日 书记员  刘 瑶 ——