广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0983民初3591号原告：广东信宜农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91440983X18332804Q，住所地广东省茂名市信宜市××××××××××××。法定代表人：黄勇，该公司董事长。委托诉讼代理人：罗军平，男，汉族，1982年2月10日出生，公民身份号码440×××××××********，住广东省信宜市×××××，系该公司工作人员，联系电话189****×220。被告：梁荣，男，汉族，1971年10月27日出生，公民身份号码440×××××××********，住广东省信宜市×××××××××××，联系电话151****×586。被告：梁辉文，男，汉族，1995年3月17日出生，公民身份号码440×××××××********，住广东省信宜市×××××××××××，联系电话187****×554。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司(以下简称“信宜农商银行”)与被告梁荣、梁辉文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告信宜农商银行的委托诉讼代理人罗军平到庭参加诉讼，被告梁荣、梁辉文经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告信宜农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告梁荣清偿借款本金65928元及利息720.22元【利息暂计至2020年9月20日，此后的利息按《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》约定的逾期贷款利率另计至还清借款之日止】给原告信宜农商银行；2.判令被告梁辉文对上述诉讼请求的债务承担连带清偿责任；3.本案的一切诉讼费用由被告梁荣、梁辉文承担。事实和理由：被告梁荣于2018年（注：应为2016年）9月23日与原告信宜农商银行签订了编号为100×××××××××××623号的《银行卡个人自助循环贷款(卡贷宝)借款合同》。合同中包括以下约定：1.由被告梁荣向原告信宜农商银行借款10万元，用途为装修房屋，借款期限为24个月，即从2016年9月23日至2018年9月22日。2.合同约定的贷款利率为浮动利率，上浮比例为基准利率上浮90%，贷款利率按年度调整，调整日期为次年1月1日，规定贷款逾期的罚息利率是在合同确定的利率上加收40%，贷款利息按月结息，结息日为每月的第20日，被告梁荣应在结息日支付到期利息；3.合同约定贷款本金的还款方式为到期一次性结清；4.约定合同争议的解决可由双方协商，协商不成可向原告信宜农商银行所在地的人民法院提起诉讼。被告梁辉文为被告梁荣的借款提供连带责任保证。原告信宜农商银行于2016年9月30日发放贷款10万元给被告梁荣。至此，原告信宜农商银行已按合同约定履行完毕发放贷款义务。借款后，被告梁荣已偿还本金34072元、利息37907.47元，贷款已于2018年9月22日逾期。经原告信宜农商银行多次催收，被告梁荣仍不归还欠款，已严重违背了合同约定及诚实信用原则。被告梁辉文作为连带责任保证人，根据《担保法》的相关规定，应对该笔贷款的本息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用承担连带清偿责任。以上事实，有《银行卡个人自助循环贷款(卡贷宝)借款合同》、《放款回单》为据。原告信宜农商银行为维护其合法权益，请求法院查明事实，支持其上述诉讼请求。被告梁荣、梁辉文未答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年9月23日，原信宜市××信用合作联社（贷款人）与被告梁荣（借款人）、梁辉文（担保人）共同签订编号为100×××××××××××623的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》（以下简称“借款合同”）。该借款合同约定的主要内容为：贷款人授予借款人在2016年9月23日至2018年9月22日内使用的银行卡个人自助循环贷款最高授信额度人民币（大写）壹拾万元，上述期间为本合同最高额债权确定期间，每笔借款到期时间不得超过上述期间，在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款。自助借款方式指借款人以本人银行卡账号（800××××××********）作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在贷款人提供的业务平台实施操作，完成借款与还款。采用自助借款方式，借款人无须逐笔签订借款合同。每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准，该电子记录为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款类型为新增借款，借款用途为装修房屋。每笔贷款执行中国人民银行公布的二年期的人民币贷款基准利率基础上上浮90%，执行月利率7.5208‰，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整时，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率，贷款人不再另行通知借款人、担保人；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收40%确定；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。按月结息，每月21日为结息、扣息日，到期结清贷款本息。借款人有按合同约定履行债务，按时足额还本付息的义务。担保方式为最高额保证。担保人愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高额为人民币（大写）壹拾万元。在本合同第一条约定的期间和最高余额内，贷款人发放本合同约定的贷款无须逐笔办理担保手续，本合同项下发生的每笔借款的电子记录不再送达担保人。担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证方式为连带责任保证；保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。2016年9月30日，原信宜市××信用合作联社向被告梁荣发放贷款100000元。另查明,原信宜市××信用合作联社于2017年8月17日经核准变更登记为：信宜农商银行。2019年7月2日，原告信宜农商银行向被告梁荣发出《到、逾期贷款催收通知书》，该通知书载明：“梁荣：你（单位）欠我行贷款99612.47元，其中到、逾期99612.47元，应交利息（见下表），请遵守信用，安排资金还本交息。特此通知。”该通知书所附的《贷款情况表》载明：“借款日期2016.9.30，到期日期2018.9.22，原借金额10万元，结欠金额9.961247万元，其中到逾期金额（含分期还款到逾期金额）9.961247万元，应交利息0。”同日，被告梁荣、梁辉文签订《到、逾期借款还款计划》，该还款计划载明：“你行发出的《到、逾期贷款催收通知书》已收到，所欠借款本金和利息属实，现借款人计划在2019年7月10日前归还本金30000元，在2020年12月30日前还清本息。”被告梁荣在该还款计划的借款单位（人）栏签字、捺印；被告梁辉文在该还款计划的保证（抵押）担保人栏签字、捺印，承诺同意继续保证（抵押）担保上述借款至本息还清为止。再查明,截至2020年9月20日，被告梁荣拖欠借款本金65928元和逾期利息720.22元。原告信宜农商银行起诉后，被告梁荣于2020年10月17日清偿借款本金279.78元和利息720.22元，于2020年11月20日清偿利息1000元。以上事实，有两被告的身份证《第二代居民身份证数字相片采集回执》《声明书》《核准迁入登记通知书》《银行卡个人自助循环贷款借款合同》、《无折转账放款回单》《到、逾期贷款催收通知书》《到、逾期借款还款计划》《梁荣还本付息明细表》《逾期查询》等复印件以及开庭记录在卷佐证。本院认为，原信宜市××信用合作联社与被告梁荣、梁辉文共同签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同有效，各方均应遵守合同的约定履行各自的义务。原信宜市××信用合作联社已依约履行发放贷款的义务，被告梁荣应按约定期限清偿借款本息。截至2020年9月20日，原告信宜农商银行主张被告梁荣拖欠借款本金65928元及逾期利息720.22元，提交了《银行卡个人自助循环贷款借款合同》、《无折转账放款回单》《到、逾期贷款催收通知书》《到、逾期借款还款计划》《梁荣还本付息明细表》《逾期查询》等证据予以证实，且被告梁荣并未抗辩，本院予以确认。现借款期限已届满，被告梁荣未严格按照借款合同的约定清偿借款本息，其行为已经构成违约，原告信宜农商银行有权要求被告梁荣清偿借款本金和利息。原告信宜农商银行在庭审中确认被告梁荣在起诉后清偿的借款本金279.78元和利息1720.22元（720.22元+1000元），应当予以扣减。因此，被告梁荣已经付清2020年9月20日前的利息720.22元，还应清偿借款本金65648.22元（65928元-279.78元）和利息（2020年9月21日至2020年10月17日的利息按借款本金65928元、2020年10月18日至还清借款之日止的利息按借款本金65648.22元，均按照借款合同约定的逾期利率计算。扣减已于2020年11月20日支付的利息1000元）。原告信宜农商银行的诉讼请求超出部分，本院不予支持。关于原告信宜农商银行主张被告梁辉文对借款本息负连带清偿责任的问题。被告梁辉文为本案的借款提供连带责任保证，约定保证期间为合同约定的债务履行期限届满之日起二年，保证期间应为从2018年9月23日起计至2020年9月22日止，至原告信宜农商银行起诉时（2020年10月22日）该保证期间已经届满。2019年7月2日，被告梁辉文在《到、逾期借款还款计划》上签名表示“同意继续保证（抵押）担保上述借款至本息还清为止”。根据《最高人民法院关于人民法院应当如何认定保证人在保证期间届满后又在催款通知书上签字问题的批复》，保证责任消灭后，债权人书面通知保证人要求承担保证责任或者清偿债务，保证人在催款通知书上签字的，人民法院不得认定保证人继续承担保证责任。但是，该催款通知书内容符合合同法和担保法有关担保合同成立的规定，并经保证人签字认可，能够认定成立新的保证合同的，人民法院应当认定保证人按照新保证合同承担责任。本案的《到、逾期贷款催收通知书》《到、逾期借款还款计划》内容符合合同法和担保法有关担保合同成立的规定，且被告梁辉文明确表示同意继续为被告梁荣的上述债务提供保证，足以能够认定成立新的保证合同。新的保证合同没有约定保证方式和保证期限，保证方式应为连带责任保证，保证期间应为主债务履行期满之日（2020年12月30日）起二年，即2020年12月31日至2022年12月30日。至原告信宜农商银行起诉时（2020年10月22日），被告梁辉文的保证期间尚未届满，应对该借款本息负连带清偿责任。原告信宜农商银行诉请被告梁辉文对本案借款本息负连带清偿责任，有理有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第十九条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款之规定，判决如下：一、限被告梁荣于本判决发生法律效力之日起十日内清偿借款本金65648.22元及利息（2020年9月21日至2020年10月17日的利息按借款本金65928元、2020年10月18日至还清借款之日止的利息按借款本金65648.22元，均按照借款合同约定的逾期利率计算。扣减已于2020年11月20日支付的利息1000元）给原告广东信宜农村商业银行股份有限公司；二、被告梁辉文对上述的借款本息负连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费733元（原告广东信宜农村商业银行股份有限公司已预交），由被告梁荣、梁辉文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 潘关保二〇二〇年十二月二十一日法官助理 吕腾程书 记 员 黄金玲附法律条文如下：1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。4.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条……保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。