安徽省亳州市谯城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖1602民初4640号 原告：中国工商银行股份有限公司亳州分行。 负责人：刘飞，该分行行长。 委托诉讼代理人：管世东，男，该行法律顾问。 委托诉讼代理人：杨伟健，男，该行员工。 被告：田凯，男，1994年6月16日出生，汉族，住安徽省亳州市谯城区。 被告：李晓，女，1994年10月24日出生，汉族，住安徽省亳州市谯城区。 被告：亳州加侨置业有限公司。 法定代表人：刘宇翔。 委托诉讼代理人：赵心文，安徽滳博律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司亳州分行（以下简称工行亳州分行）诉被告田凯、李晓、亳州加侨置业有限公司（以下简称加侨公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告代理人管世东、杨伟健、被告加侨公司代理人赵心文到庭参加诉讼；被告田凯、李晓经本院传票传唤,无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行亳州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告田凯、李晓立即归还贷款本金674294.94元及利息、罚息、复利（至借款还清之日止）。2、被告加侨公司承担连带保证责任。3、确认抵押有效，原告优先受偿。4、被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由:2017年12月1日被告田凯、李晓用其位于亳州市谯城区××号××房，建筑面积144.53平方米房屋抵押（并办理预告抵押登记），被告加侨公司提供连带责任保证，从原告处贷款73万元，期限20年，年利率4.9%。还款方式为按月等额。现已多期未还，截至2020年2月29日，尚欠借款本金674294.94元，利息22821.38元。被告加侨公司未按约定履行保证责任，经多次催要无果，故原告提起诉讼，请求支持其诉讼请求。 被告加侨公司辩称：其对田凯、李晓借款及抵押的事实没有异议，借款人逾期后，公司也对电话催促其还款，但借款人更换联系方式；根据《个人购房借款/担保合同》相关约定，原告与被告田凯、李晓办理了抵押预告登记手续，也收到了记载有抵押权预告登记信息的证明文书，阶段性保证目的已经实现，应该免除加侨公司的保证责任；原告与借款人虽未办理正式抵押登记，但经过抵押预告登记，已向社会公开，使第三人了解和知悉此权利设立和变动的情况，具有公示性，赋予了登记的债权请求权以物权的排他效力，可以对抗第三人。根据《担保法》第二十八条：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。”以及《物权法》第一百七十条：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利”，所以，在确认本案原告优先受偿权的同时应解除加侨公司的阶段性保证责任。 被告田凯、李晓均未答辩。 被告田凯、李晓、加侨公司均未提交证据材料。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告加侨公司对原告提交的证据材料均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告工行亳州分行与田凯、李晓、加侨公司签订的《个人购房借款/担保合同》（以下简称借款担保合同）系原、被告各方真实意思表示，不违反有关法律规定，应合法、有效。原告按借款担保合同约定履行了发放贷款的义务，贷款到期后，被告田凯未按合同约定如期履行返还全部借款及利息的义务，属违约行为。被告李晓系共同借款人，具有共同偿还借款的义务。依据借款担保合同第十四条约定，原告有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人提前清偿未偿还款项、利息、罚息及其他费用，该约定合法、有效。借款担保合同第九条第一款约定，借款人未按合同约定日期偿还的借款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，罚息利率在执行利率基础上加收50%确定。根据《人民币利率管理规定》第二十五条的规定，逾期贷款，从逾期之日起按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。原、被告关于罚息及复利的约定不违反相关法律规定，本院予以支持。故对原告要求被告田凯、李晓归还借款本金、利息、罚息及复利的诉讼请求本院予以支持。原、被告在借款担保合同第二十一条第一款中约定，借款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿时，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；双方未就抵押权实现或达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。故对原告要求对抵押物拍卖、变卖价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。 当事人在借款担保合同第十条、第二十七条、第五十四条约定保证人加侨公司提供阶段性连带责任保证，保证人对正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有该正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的债务免除保证责任，该约定不违反法律规定。涉案房屋仅办理预售商品房抵押权预告登记，未办理正式抵押登记手续，故被告加侨公司应继续承担阶段性连带责任保证。加侨公司免除保证责任的条件未成就，故被告加侨公司有关办理了抵押预告登记手续，原告也收到了记载有抵押权预告登记信息的证明文书及虽未办理正式抵押登记，但经过抵押预告登记而免除加侨公司的保证责任的抗辩理由，本院不予采信。第三十条约定主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，及贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。该约定系原、被告各方真实意思表示，且不违反有关法律规定。依据物权法第一百七十六条，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案既有物保又有人保，原告应当按合同约定实现债权，故对原告要求被告加侨公司承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。保证人加侨公司按借款担保合同承担保证责任后，可在其履行保证责任的范围内对债务人行使追偿权。 综上，原告的诉讼请求，不违反法律规定。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第四十一条、第四十二条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告田凯、李晓于本判决生效之日起五日内返还原告中国工商银行股份有限公司亳州分行借款本金674294.94元，利息22821.38元，本息合计697116.32元。（自2020年3月1日起，以后利息、罚息、复利按合同约定的计息方式计算至款清之日）。 二、被告亳州加侨置业有限公司对被告田凯、李晓上述还款义务承担连带保证责任。亳州加侨置业有限公司承担保证责任后，在其履行保证责任的数额范围内有权向债务人追偿。 三、原告中国工商银行股份有限公司亳州分行对被告田凯、李晓位于亳州市谯城区××路××号××＃××的抵押房产［皖（2017）亳州市不动产证明第0035978号］拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10771元，由被告田凯、李晓、亳州加侨置业有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省亳州市中级人民法院。 审 判 长  颜景雷 人民陪审员  宋佳慧 人民陪审员  邢春峰 二〇二〇年十二月十八日 书 记 员  杨兴龙