文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初27829号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：蒋东冬，北京市中银（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：牟曦，北京市中银（重庆）律师事务所律师。被告：付贤益，男，1974年4月28日生，汉族，住贵州省绥阳县。委托代理人：彭元明，绥阳县旺草镇法律服务所基层法律服务工作者。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告付贤益信用卡纠纷一案，本院于2020年11月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人蒋东冬，被告付贤益及其委托诉讼代理人彭元明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告付贤益立即偿还原告截至2020年5月18日信用卡欠款本息、违约金共计人民币164856.67元，其中欠款本金107310.28元、透支利息44975.53元、违约金12570.86元，从2020年5月19日起的利息以本金107310.28元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2、本案诉讼费用全部由被告承担。事实及理由：被告付贤益于2017年8月17日在原告处签订了《重庆银行信用卡申请表》，《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡及信用卡现金分期业务，知晓并同意相应权利义务。经原告审查，原告向被告付贤益核发了信用卡，被告付贤益成功办理现金分期业务，分期金额10万元，分期期数48期，每月还款2083.33元。由于被告付贤益违约，截至2020年5月18日，被告付贤益累计欠本息、违约金共计人民币164856.67元未给付给原告。经原告多次催收，被告拒不归还欠款。为维护原告的合法利益，特诉至贵院，请求贵院依法判令被告归还原告全额欠款及承担相关诉讼费用。被告付贤益辩称，信用卡的办理属实。付贤益对本金有异议，认为应当在79166.7元中再扣除分期手续费15000元。付贤益对其他金额没有异议。经审理查明，2017年8月17日，付贤益向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明乙方及其附属卡持卡人的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天。否则，应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息。透支利率为日利率0.05%（年利率18%）；违约金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费为¥20元。同时，该信用卡领用合约和信用卡章程还约定了其他费用的计收标准。付贤益在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，付贤益向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务。其中《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》所附《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》载明，若持卡人的重庆银行信用卡被停卡、持卡人由其他信用程度降低（重庆银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、债务人不履行或持卡人主动要求停卡时，无须经重庆银行特别告知，持卡人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、违约金。本约定条款构成对重庆银行与持卡人之间达成的领用合约的补充，并须被视为领用合约的一部分，本约定条款未尽事宜依领用合约处理。付贤益在该申请表上签字确认：本人已仔细阅读、充分理解并愿意遵守《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》的全部内容。《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》中客户确认栏载明：本人自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划款至本人在重庆银行开立的借记卡账户中；本人同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项。付贤益在该授权书上签字确认：本人已阅读并同意接受上述约束，了解手续费收取方式。另在《服务通知确认函》中约定，持卡人非现金交易（不含转账交易）的免息还款期最长不超过57天，若未按时偿还全部款项，应支付透支款项从记账日起至还款到账日的透支利息，日息0.05%。滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元。之后，经重庆银行审查，重庆银行向付贤益核发了信用卡，付贤益成功办理现金分期业务，分期金额10万元，分期期数48期，分期手续费率15%，一次性收取分期手续费。重庆银行于2017年9月18日一次性收取付贤益分期手续费15000元。之后，付贤益未能按时还款，截至2020年5月18日，付贤益尚欠重庆银行信用卡消费本金19810.26元、消费利息9940.88元、消费违约金2269.31元；分期本金87500.02元、分期利息35034.65元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有重庆银行信用卡申请表、重庆银行信用卡领用合约、重庆银行信用卡现金分期功能申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书、服务通知确认函、持卡人交易流水、欠款构成说明等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，付贤益与重庆银行签订的《重庆银行信用卡领用合约》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向付贤益发放了信用卡，付贤益使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。付贤益应当偿还重庆银行透支本金，并按照相关约定支付消费利息、消费违约金和分期利息。但重庆银行收取的分期利息和已经一次性收取的15000元分期手续费的总和在分期内不宜超过年利率24%。关于原告重庆银行要求被告付贤益支付10301.55元分期违约金请求的问题。根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中重庆银行诉请的分期违约金，因其提供的证据未能证明已与付贤益通过协议约定收取违约金，故对于该项诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告付贤益在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2020年5月18日的信用卡消费本金19810.26元、消费利息9940.88元、消费违约金2269.31元，并支付自2020年5月19日起至消费欠款付清时止，以消费本金19810.26元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告付贤益在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2020年5月18日的信用卡分期本金87500.02元，以及自银行记账日起至2021年9月18日止的分期利息（以透支分期本金为基数，按相关约定据实计算，但重庆银行收取的分期利息和一次性收取的15000元分期手续费的总和不得超过年利率24%），并支付自2021年9月19日起至分期欠款付清时止，以分期本金87500.02元为基数（该分期本金基数应扣除被告付贤益已经偿还的部分），按日利率万分之五计算的利息；三、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费1799元，由原告重庆银行股份有限公司承担108元，由被告付贤益承担1691元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 胡科二〇二〇年十二月十四日法官助理 郑晋书 记 员 马嘉