广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初13358号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心珠海分中心，住所地：珠海市香洲区*************航大厦三层305室，统一社会信用代码：91440400MA4WRRT33X。负责人：陈建军，总经理。委托诉讼代理人：缑燕燕，广东大同（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：符敬贞，广东大同（珠海）律师事务所律师。被告：李艳超，男,汉族，1986年6月3日出生，身份证住址河北省石家庄市新华区******，公民身份号码************。原告中信银行股份有限公司信用卡中心珠海分中心（以下简称中信银行）与被告李艳超信用卡纠纷一案，本院于2020年8月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行的委托诉讼代理人符敬贞、被告李艳超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中信银行向本院提出诉讼请求：1.判令李艳超支付卡号为622**********098的信用卡拖欠透支本金117327.11元以及至还清全部欠款之日止的透支利息、违约金（利息以本金117327.11元为基数，按日利率万分之五的标准计算，暂计至2020年4月20日的金额为14219.72元，违约金以每期最低还款额未还部分的5%计收，暂计至2020年4月20日为27179.09元）；2.判令被告李艳超支付分期手续费7246.91元、年费960元；3.判令李艳超支付本案全部诉讼费用。事实和理由：被告李艳超的申请经原告审核批准后，原告为被告李艳超办理了一张卡号为622**********098的信用卡。双方就各自的权利义务进行了具体的约定,其中被告李艳超在其递交申请表中签字确认其已阅读全部申请资料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合同的各项规则。《中信银行信用卡(个人卡)领用合约》(以下简称:领用合约)第四条第二款规定：“免息还款期最长不超过50天，乙方及其附属卡持卡人享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，由甲方自主确定，甲方有权根据乙方及其附属卡持卡人的用卡行为调整免息还款期。乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息。甲方收取的透支利息最高为日利率万分之五，甲方有权根据乙方及其附属卡持卡人的用卡行为，在日利率万分之三点五至万分之五的范围内计收透支利息，并按月计收复利。”第四条第三款及第四款规定：“乙方及其附属卡持卡人办理信用卡现金提取，须支付信用卡取现手续费，并不享受免息还款期待遇。甲方收取的透支利息最高为日利率万分之五，甲方由银行记账日起根据乙方及其附属卡持卡人的用卡行为，在日利率万分之三点五至万分之五的范围内计收利息至还款到账日止，并按月计收复利。除领用合约另有约定外，乙方及其附属卡持卡人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇。”第五条第五款规定：“乙方及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用(手续费、违约金等)、消费透支款、现金提取款项，甲方有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序”第五条第六款规定：“乙方及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十(10%)，加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五(5%)，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分。第五条第八款规定：“乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付违约金。”中信银行信用卡产品及服务销售价格目录表中显示，违约金按照每期最低还款未还部分的5%计算。原告认为，被告李艳超持卡透支消费后，经原告催收，仍未完全清偿，被告李艳超迟延还款的行为已构成根本违约，给原告造成了巨大的经济损失。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定,提起诉讼。李艳超辩称，确认透支本金，但违约金、分期手续费过高，不清楚计算方式，另年费不知道如何产生。中信银行围绕诉讼请求依法提交了申请表及领用合约、余额构成表、交易流水、催收材料等证据，李艳超未提交证据，经组织质证，李艳超对中信银行提交的申请表及领用合约无异议，对其余证据无法确认，且认为违约金、分期手续费过高。本院经对中信银行的以上证据进行审查，认为以上证据符合法律规定，应予以确认。中信银行诉称的除违约金的约定和计收外的事实与以上证据相印证，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与中信银行以上诉称的除违约金的约定及计收外的事实一致。另查明，中信银行所提交的领用合约中约定的是滞纳金，其计收违约金未与李艳超另行达成协议。此外，李艳超在使用案涉信用卡过程中存在“圆梦金”、“随易借”等分期业务，并相应产生了分期手续费。中信银行提交的余额构成表和交易流水共同体现了李艳超所持有的卡号为622**********098的信用卡拖欠透支本金117327.11元、分期手续费7246.91元、年费960元，暂计至2020年4月20日的利息14219.72元、违约金27179.09元。本院认为，李艳超自愿向中信银行申请信用卡，中信银行经审核批准后为其办理了信用卡业务，双方成立有效的合同关系，均应全面履行。中信银行依约为李艳超提供了信用卡服务，但李艳超持卡透支消费后未能依约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，中信银行请求其偿还涉案信用卡的透支本金、分期手续费、年费、暂计至2020年4月20日的利息及此后至还清全部欠款之日止以透支本金为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息，符合合同约定和法律规定，且李艳超未能提供足以反驳的证据，对中信银行的以上请求本院予以支持。但综合中信银行的实际损失和持卡人的承受能力，为了平衡双方利益，维护社会和谐稳定，以上分期手续费、年费、利息总计应以实际欠付透支本金为基数、按年利率24%计算的金额为上限，超出部分本院不予支持。关于违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，从2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。而中信银行在与李艳超已达成的协议中未有关于计收违约金的约定，亦未与李艳超就违约金的收取另行达成协议，其计收违约金的行为不符合上述通知规定，本院对中信银行关于违约金的请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条的规定，判决如下：一、被告李艳超于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中信银行股份有限公司信用卡中心珠海分中心偿付卡号为622**********098的信用卡透支本金117327.11元；二、被告李艳超于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中信银行股份有限公司信用卡中心珠海分中心支付卡号为622**********098的信用卡分期手续费7246.91元、年费960元、暂计至2020年4月20日的利息14219.72元及自2020年4月21日起至还清全部欠款之日止，以透支本金117327.11元为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息，以上分期手续费、年费、利息总计超过以实际欠付的透支本金为基数、按年利率24%计算的金额的，以实际欠付透支本金为基数、按年利率24%计算；三、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心珠海分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3639元，由原告中信银行股份有限公司信用卡中心珠海分中心负担544元，被告李艳超负担3095元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  陈芷彤人民陪审员  刘昱墨二〇二〇年十二月十日书 记 员  谢金玲周杰邓靖