苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0591民初13231号原告：招商银行股份有限公司苏州分行，住所地苏州工业园区万盛街36号，统一社会信用代码9132059471857525XK。负责人：崔家鲲，该行行长。委托诉讼代理人：刘志明，北京市天元（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：汪伟雪，北京市天元（苏州）律师事务所实习律师。被告：王树行，男，1977年6月7日生，汉族，住苏州市虎丘区。原告招商银行股份有限公司苏州分行（以下简称招商银行）与被告王树行金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月23日受理后，依法适用简易程序进行审理。依据原告申请，本院作出(2020)苏0591民初13231号民事裁定书，并依据该裁定书对被告名下财产采取了保全措施。本案于2020年12月25日公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人刘志明、汪伟雪到庭参加诉讼。被告王树行经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行向本院提出诉讼请求：1、被告归还原告贷款本金余额1345867.16元，欠息（包括正常利息、逾期利息、罚息、复息）15566.17元，（欠息暂算至2020年5月21日，之后欠息按合同约定算至本息还清之日）；2、被告承担原告律师费损失58743元；3、原告对被告的抵押财产行使抵押权，以其折价、变卖、拍卖的价款优先受偿；4、被告承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：原、被告签订《个人购房借款及担保合同》一份，合同对借款金额、期限、利率、违约责任等进行了约定。后原告按约放款，但被告未按约还款。故原告诉至法院。被告王树行未作答辩。原告围绕其诉讼请求依法提供零售贷款申请表、个人购房借款及担保合同、不动产登记证明、个人贷款借款借据、文书送达地址确认书、贷款基本信息、贷款附属信息、已出账单列表、委托代理协议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：本案所涉《个人购房借款及担保合同》编号为8160420100025，签订日期为2016年4月12日，合同主体为贷款人即原告、借款人/抵押人即被告王树行。合同主要条款包括：1、借款金额1440000元；2、借款期限：360个月（自2016年4月21日至2046年4月21日）；3、执行利率：浮动利率，以贷款发放日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，下浮10%即年利率4.41%；4、利率调整方式为如遇基准利率发生变化，从每年的放款日对应日开始执行最新的基准利率标准，放款日对应日前后分段按日计息；5、还款方式为按月结息、按月还本、等额本息；6、罚息利率为贷款利率加收50%；7、借款人违约后的违约责任：（1）借款人违约，贷款人有权主张贷款提前到期；（2）对逾期贷款本金，按罚息利率计收利息；（3）对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；（4）借款人不能按期归还贷款本息时，贷款人为实现债权而支付的律师费等费用由借款人承担。涉案借款合同项下原告履约情况为：于2016年4月21日放款144万元。借款借据中载明每月还款日为15日。涉案借款合同项下被告履约情况为：被告自2020年3月15日起出现逾期，自2020年9月之后每期贷款出现逾期未结清。原告主张，截至2020年12月25日，被告尚欠原告贷款本金1324731.88元、利息16554.51元、罚息4.27元、复利54元。之后以未付本息为基数按合同约定利率上浮50%计算的罚息、复利至被告实际支付日。涉案借款合同项下担保情况为：抵押人为被告王树行，抵押物房产，抵押担保范围全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。抵押登记时间为2016年8月9日，抵押登记的债权金额为1440000元。另查明，为本案诉讼，原告与律师事务所签订委托代理协议，律师费为58743元。再查明，被告向原告出具《文书送达地址确认书》，确认其送达地址并以该地址作为产生纠纷后法院送达司法文书的送达地址。该确认书上载明，因提供地址不准确、有变更未及时书面告知，或本人或其指定的代收人拒绝签收导致文书未被本人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。案件审理过程中，本院依据上述地址向被告邮寄送达了起诉状副本、传票及相关材料。本院认为，原、被告间签订的各合同系双方真实意思表示，依法成立生效，双方均应按约履行合同义务。原告按约发放贷款后被告王树行亦应按约还款。被告未按约还款已构成违约，故原告有权宣布贷款提前到期并要求被告归还剩余全部贷款本金。原告主张的利息、罚息、复利的计算标准及计算方式符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。原告主张的律师费有合同依据，但金额过高，本院依法调整为58140元。对原告要求以抵押物实现抵押权的主张，因符合合同约定，本院予以准予，原告有权对抵押物进行拍卖、变卖，并以所得价款优先受偿。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其相应抗辩权利。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告王树行应于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司苏州分行贷款本金1324731.88元，及至2020年12月25日的利息16554.51元、罚息4.27元、复利54元，以及自2020年12月26日起至被告实际还款之日止以未付本金及利息为基数按《个人购房借款及担保合同》约定罚息利率计算的罚息、复利。二、被告王树行应于本判决生效之日起十日内赔付原告招商银行股份有限公司苏州分行律师费58140元。三、如被告未按上述期限付款，则原告招商银行股份有限公司苏州分行有权以被告王树行名下房产折价，或者以拍卖、变卖上述抵押物所得价款优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半计收为8791元、保全费5000元，合计13791元，由被告王树行负担（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员 方 瑜二〇二〇年十二月三十日书记员 戴苏佳附录：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。拒不履行生效法律文书风险提示如下：一、纳入失信被执行人名单并进行信用惩戒。1.限制高消费行为，包括限制乘坐火车、飞机、住宿星级酒店、子女就读高收费私立学校等。2.任职资格限制，失信被执行人为自然人的，不得担任企业的法定代表人、董事、监事、高级管理人员等。3.其他信用惩戒，包括限制在金融机构贷款或办理信用卡、限制招投标等。二、限制出境，在征信系统记录、通过媒体公布不履行义务信息等。三、符合法律规定情形的，将予以拘留、罚款；构成犯罪的，将依照《中华人民共和国刑法》第三百一十三条的规定追究拒不执行判决、裁定罪。