文书内容广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0305民初27086-27095、27097-27124号本系列案共同原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地深圳市前海深港合作区。法定代表人：顾敏，董事长。委托诉讼代理人：姚捷，广东国晖律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈慧敏，广东国晖律师事务所律师。被告：刘水康等三十八人（各被告身份信息情况见附表一）。本系列案共同原告深圳前海微众银行股份有限公司诉被告刘水康等三十八人金融借款合同纠纷系列三十八案，本院于2020年9月15日立案受理后，依据《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》的规定适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈慧敏，27121号案件被告李飞到庭参加诉讼。其余案件被告刘水康等三十七人经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本系列案现已审理终结。原告因被告刘水康等三十八人未全部履行还款付息义务，特向本院提起诉讼，请求判令：1、各案被告偿还各案贷款欠偿本金及按合同约定标准利率计算至全部清偿之日止的利息、罚息（各案暂计至2020年8月5日的诉求金额详见附表一）；2、各案被告承担各案诉讼费用。原告围绕各案诉讼请求依法提交了金融许可证、车辆登记证书、《微众-第1车贷个人汽车融资业务合作及担保协议》或《微众-第1车贷个人汽车融资业务合作协议》或《汽车金融业务合作协议》、《融资租赁合同》、《汽车金融借款合同》或《债权转让及借款合同》、身份验证及授权信息、借款要素确认及电子合同签署信息、放款记录及流水、交易流水、还款计划等证据。被告对上述证据的真实性、合法性、关联性均予以认可，辩称其暂无偿还能力，希望原告课予调低计息标准。被告刘水康等三十七人未到庭抗辩、质证，亦未提交书面答辩状和证据。本院根据原告庭审陈述及经审查确认的证据，认定事实如下：一、原告就各案与案外人天津鼎诚易融国际融资租赁有限公司（以下简称“天津鼎诚公司”）、上海锋之行汽车金融信息服务有限公司（以下简称“上海锋之行公司”）签订了《微众-第1车贷个人汽车融资业务合作及担保协议》或《微众-第1车贷个人汽车融资业务合作协议》或《汽车金融业务合作协议》，约定三方合作为客户（被告）提供个人汽车消费贷款和个人信用消费贷款，被告将其已经拥有所有权的车辆出售给天津鼎诚公司，再租回该车辆使用并分期向天津鼎诚公司支付融资租赁款顼，上海锋之行公司推荐被告通过天津鼎诚公司的渠道向原告申请贷款，由天津鼎诚公司发放融资租赁款项，后由原告向被告发放贷款用于偿还其在天津鼎诚公司的融资租赁款项。二、各案被告与天津鼎诚公司分别签订了《融资租赁合同》，约定被告将其拥有所有权的车辆出售给天津鼎诚公司，再以融资租赁的方式向该公司回租车辆。三、各案被告（借款人）与原告（贷款人）以电子形式签订了《汽车金融借款合同》或《债权转让及借款合同》，通过电子签名验证方式确认签署，合同约定主要内容为：1、借款人本人通过贷款渠道向原告提出贷款申请，用于支付其偿还融资租赁指定车辆及车辆附加产品（服务）所产生的全部租金款项；2、本贷款的贷款人、贷款金额、利息（率）、期限以向借款人展示的电子借款借据所载信息为准；3、本贷款采用受托支付方式发放，贷款人根据借款人或借款人指定的第三方支付指令，将贷款资金直接支付至指定的收款人及收款账户；4、借款人应在每月还款日前归还当期应还金额，还款方式为每月等额本息，应还款金额及还款日期以还款计划表所载信息为准；5、借款人任何一期未按时足额还款即视为逾期，贷款人可从逾期之日起对逾期贷款金额按约定利率上浮50%计收罚息，直至清偿逾期款项为止；对未能按时支付的利息，原告可按罚息利率计收复利；6、若被告未按合同约定及时足额还款，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期；7、本合同签订地为深圳市南山区，若因履行合同发生纠纷或争议，合同各方同意由合同签订地有管辖权的人民法院管辖。四、各案被告就车辆价款和附加费用向原告申请了两笔贷款，原告向各案被告指定的天津鼎城公司账户发放了上述贷款，双方并就起息日、还款日、借款期数、借款到期日、借款利率等进行了约定，各案被告通过电子签名验证成功确认上述借据内容。五、各案被告的同一笔借款中，贷款未逾期或逾期3个账单周期内，按照先欠款时间最长一期的罚息、再利息、后本金的顺序进行还款；逾期超过3个账单周期，按照先欠款时间最长一期本金、再利息、后罚息的顺序进行还款。若被告同时存在车辆价款和附加费用两笔贷款，且两笔贷款的逾期期数相同，将优先偿还放款时间较早的一笔借据。六、本系列案中，各案被告均偿还了部分本金、利息和罚息，截至2020年8月5日，各案被告仍拖欠全部或部分本金、利息和罚息。六、根据原告提交的各案被告借款、还款记录，核算出的各案截至提数日2020年8月5日的未还借款本金数额与原告诉求未还本金金额一致。七、原告向本院提起本系列案诉讼的时间为2020年9月4日。（各案其他相关事实详见附表二）。本院认为，原告与各案被告基于双方那个各自与案外人天津鼎诚公司、上海锋之行公司的合作关系或融资租赁合同关系，签订了各案的《汽车金融借款合同》或《债权转让及借款合同》，系各当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应依约履行各自的义务。被告刘水康等三十八人在借款期限届满后仍未按时足额偿还本息，已构成违约。原告提起本系列案诉讼，要求各案被告偿还本金、利息和罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于本系列案部分被告在合同期内偿还的部分款项性质及抵扣顺序问题。本院认为，原告与各案被告约定了相应的还款顺序，原告据此约定依序对各部分还款的被告所偿还款项进行扣减，并据此诉求各部分还款的被告偿还截至2020年8月5日的剩余本金数额，本院依法予以支持；原告与各案被告约定涉案贷款的年利率自为13%-17.68%不等，逾期还款则按约定利率加收50%计收罚息，各部分还款的被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对其在涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不作调整。关于本系列案计息标准的问题。本院认为，本系列案中各笔借贷的年利率自13%-17.68%不等，该计息标准不违反法律规定，本院予以认可。原、被告双方还在合同中约定，若被告逾期还款，应在原约定利率基础上加收50%计收罚息，即逾期还款期间不再计收利息，而按约定利率的150%计收罚息，原告主张的该部分罚息实为逾期利息，经核算，逾期利息的计算利率为19.5%-26.52%。该计息标准过高，综合本系列案全案情况，本院对逾期利息的年利率酌定为18%/年，对原告诉求各案被告支付借款本金的逾期利息以年利率18%的标准予以支持，超出部分，则不予支持。关于本系列案借期内利息的计息期间及基数的问题。虽然原、被告约定若被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，但实际原告并未就涉案借款宣布提前到期，原告现确认以提数日2020年8月5日为提前到期日，要求被告提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息，本院对此予以支持。故原告诉求的借期内利息的计息基数应为各期本金，并按照各案约定的年利率的标准自借款之日起计至各期本金应当还款之日止（不迟于2020年8月5日）；已偿还的部分借期内利息应予以抵扣(抵扣数额详见附表三)。关于本系列案逾期利息计息期间及基数的问题。逾期利息应以2020年8月5日为界限分段计算，此前的逾期利息应以各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率18%的标准计至2020年8月5日止；此后的逾期利息应以全部未还本金为基数自2020年8月6日起按照年利率18%的标准计至实际偿还之日止；已偿还的部分逾期利息应予以抵扣(抵扣数额详见附表三)。被告刘水康等三十七人经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告刘水康等三十八人应自本判决生效之日起十日内偿还原告深圳前海微众银行股份有限公司借款本金及借期内利息（借期内利息以各期应还本金为基数按照各案约定的年利率标准自借款之日起计至各期本金应当还款之日止，不迟于2020年8月5日，已偿还的利息部分予以抵扣）；二、被告刘水康等三十八人应自本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还逾期利息（逾期利息按照年利率18%的标准计算，其中2020年8月5日前的逾期利息以逾期的各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起计至2020年8月5日止；此后的逾期利息以全部未还本金为基数计至实际偿还之日止，已偿还的部分予以抵扣）；三、驳回原告深圳前海微众银行股份有限公司的其他诉讼请求。（各案全部未还本金数额、逾期的各期未还本金及逾期期数、利息及逾期利息抵扣数额等信息详见附表三）如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本系列案各案受理费（各案诉讼费用金额详见附表三），由各案被告分别负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  王雅丽二〇二〇年十二月二十五日书记员  侯沁仪附表一（被告身份信息及诉讼请求数额）：            案号              诉讼请求数额（元）                  被告              性      别              民族              出生日期              本金              利息              罚息                  27086号              刘水康              男              汉              1990/07/05              40982.15              3054.4158              702.3938                  27087号              陆曙东              男              汉              1993/04/16              32741.71              2295.0752              597.2607                  27088号              于建尧              男              汉              1988/06/10              87065.78              7731.42              2372.5                  27089号              王帅              男              汉              1992/08/24              60491.62              4601.0051              1187.0149                  27090号              高启军              男              汉              1978/01/13              48113.69              3619.9418              614.9071                  27091号              赵新超              男              汉              1987/06/29              32000.67              2464.1629              776.7886                  27092号              廉超              男              汉              1995/01/24              41207.46              2938.7732              675.5032                  27093号              崔泽              男              汉              1995/06/22              31907.79              3097.61              1011.58                  27094号              黄秋文              男              汉              1978/10/20              23384.49              1823.0453              391.5917                  27095号              郑振中              男              汉              1984/10/17              23688.88              1580.9218              552.6677                  27097号              米娟              女              汉              1986/10/26              40897.14              2729.3544              954.1434                  27098号              陈娟娟              女              汉              1984/11/25              11455.34              482.09              1005.841                  27099号              莫迪              男              汉              1985/11/15              36639.45              2596.37              1024.68                  27100号              彭有纯              男              汉              1994/10/27              44424.66              2779.0137              1297.5787                  27101号              雷仲翔              男              汉              1993/03/17              37112.55              2642.1849              686.5662                  27102号              黄举立              男              汉              1977/05/24              25563.19              2379.2243              598.8306                  27103号              孙宏阳              男              汉              1994/03/15              120359.89              7716.08              2153.92                  27104号              王兆洋              男              汉              1975/12/18              22520.17              1443.73              403.05                  27105号              袁礼恒              女              汉              1979/10/26              66059.69              4320.15              1052.2                  27106号              周小英              女              汉              1969/01/16              43640.63              2917.611              2957.5181                  27107号              梁伟              男              汉              1976/11/16              34802.12              2499.3049              611.1147                  27108号              刘意              男              汉              1990/03/08              141078.14              10514.62              2417.9515                  27109号              温卓智              男              汉              1992/10/30              63263.88              4984.3679              1364.887                  27110号              黄巨文              男              汉              1969/10/06              11399.84              486.96              868.6075                  27111号              朱龙江              男              汉              1987/06/20              25365.22              2105.6981              695.4234                  27112号              陈家新              男              汉              1986/01/10              63492.81              5393.0763              1555.3872                  27113号              步浩              男              汉              1994/06/28              24243.19              1715.75              511.06                  27114号              王玉蕾              女              汉              1984/12/10              59197.97              4029.9419              1051.8782                  27115号              李勇              男              汉              1989/02/20              44438.67              3428.94              1096.93                  27116号              由兴旺              男              汉              1995/01/10              11501.68              562.59              837.66                  27117号              韩靖              男              汉              1984/04/15              45151.7900              3057.9342              985.854                  27118号              蔡愿平              男              汉              1967/06/16              19694.14              1225.2100              476.07                  27119号              郭焕军              男              汉              1973/08/18              18635.89              1406.1969              503.8797                  27120号              吴安福              男              汉              1984/12/01              24727.1600              1683.3244              439.3752                  27121号              李飞              男              汉              1982/11/10              25352.4              2359.5866              570.0183                  27122号              杨质芬              女              白族              1977/01/07              70348.54              4421.8004              2054.8395                  27123号              薛静              女              汉              1993/08/18              77877.11              6298.4542              1433.7784                  27124号              李馨琪              女              汉              1980/03/01              105400.72              9323.2802              2661.5334      附表二（审理查明的事实）：            案号              借款      总金额（元）              放款时间              借款      利率      （%/年）              期数              还      款      日              每期      应还      金额      （元）              借款到期日              2020年8月5日前      逾期期数              还款情况                  27086号              59920              2018/11/12              13.38              36              15              2029.93              2021/11/15              7              已还本金18937.85元，已还利息7518.05元，已还罚息254.32元。                  27087号              54180              2018/8/16              13.38              36              25              1835.47              2021/08/25              7              已还本金21438.29元，已还利息   8130.60元，已还罚息44.73元。                  27088号              148410              2018/6/26              16              36              05              5217.66              2021/07/05              8              已还本金61344.22元，已还利息   28015.60元，已还罚息218.48元。                  27089号              99442.5              2018/8/22              14.5              36              25              3422.91              2021/08/25              7              已还本金38950.88元，已还利息   15975.90元，已还罚息178.76元。                  27090号              67000              2018/7/18              12              48              25              1764.36              2022/07/25              8              已还本金18886.31元，已还利息   9522.11元，已还罚息 90.55元。                  27091号              57780              2018/6/14              14.5              36              15              1988.85              2021/06/15              7              已还本金25779.33元，已还利息   10043.25元，已还102.25元。                  27092号              62654              2018/10/19              13.38              36              25              2122.54              2021/10/25              7              已还本金21446.54元，已还利息   8432.01元，已还罚息35.46元。                  27093号              56430              2018/5/30              17.68              36              05              2031.03              2021/06/05              8              已还本金24522.21元，已还利息   12202.60元，已还罚息63.97元。                  27094号              34009.14              2018/11/22              14.5              36              25              1170.63              2021/11/25              7              已还本金10624.65元，已还利息   4634.63元，已还罚息1.57元。                  27095号              47960              2018/4/24              13.38              36              25              1624.75              2021/04/25              7              已还本金24271.12元，已还利息   8241.70元，已还罚息11.66元。                  27097号              82800              2018/4/23              13.38              36              25              2805.04              2021/04/25              7              已还本金41902.86元，已还利息   14259.49元，已还罚息39.32元。                  27098号              41260              2018/5/21              14.5              24              25              1990.77              2020/05/25              8              已还本金 29804.66元，已还利息   6119.55元，已还罚息139.28 元。                  27099号              74180              2018/3/30              13.38              36              05              2513.02              2021/04/05              8              已还本金37540.55 元，已还利息   12885.27元，已还罚息11.39元。                  27100号              108920              2018/1/17              13.38              36              25              3689.91              2021/01/25              7              已还本金64495.34元，已还利息   20750.26元，已还罚息178.92元。                  27101号              58925              2018/9/6              13              36              15              1985.41              2021/09/15              7              已还本金21812.45元，已还利息 8160.21元，已还罚息205.64元。                  27102号              41260.00              2018/8/23              17.68              36              25              1485.03              2021/08/25              7              已还本金15696.81元，已还利息   8124.45元，已还罚息346.98元。                  27103号              219500              2018/7/5              13              36              05              7395.82              2021/07/05              7              已还本金99140.11元，已还利息   33984.65元，已还罚息1351.87元。                  27104号              41070              2018/6/26              13              36              05              1383.81              2021/07/05              7              已还本金18549.83元，已还利息   6507.06元，已还罚息 130.66元。                  27105号              109560              2018/8/31              13              36              05              3691.51              2021/09/05              7              已还本金43500.31元，已还利息   15761.67元，已还罚息 220.87元。                  27106号              147280              2017/8/18              16              36              25              5177.93              2020/08/25              8              已还本金103639.37元，已还利息   36688.40元，已还罚息125.15元。                  27107号              53019              2018/10/15              13              36              15              1786.42              2021/10/15                    7              已还本金18216.88元，已还利息   6793.00元，已还罚息64.29元。                  27108号              206270              2018/11/14              13.38              36              15              6987.86              2021/11/15              7              已还本金65191.86元，已还利息   25726.98元，已还罚息114.09元。                  27109号              104000              2018/8/7              14.5              36              15              3579.79              2021/08/15              7              已还本金40736.12元，已还利息   16917.52元，已还罚息589.00元。                  27110号              41060              2018/6/8              14.5              24              15              1981.12              2020/06/15              7              已还本金29660.16元，已还利息   6115.76元，已还罚息8.08元。                  27111号              43640.00              2018/6/21              14.5              36              25              1502.13              2021/06/25              8              已还本金18274.78元，已还利息   7331.73元，已还罚息62.32元。                  27112号              99980              2018/8/24              14.5              36              25              3441.41              2021/08/25              8              已还本金36487.19元，已还利息   15214.50元，已还罚息88.49 元。                  27113号              46080              2018/5/31              14.5              36              05              1586.12              2021/06/05              8              已还本金21836.81元，已还利息   8392.28元，已还罚息0.77元。                  27114号              98180              2018/8/20              13              36              25              3308.08              2021/08/25              7              已还本金38982.03元，已还利息   14159.97元，已还罚息42.47元。                  27115号              88250              2018/5/2              16              36              05              3102.61              2021/05/05              7              已还本金 43811.33元，已还利息   18397.76元，已还罚息32.62元。                  27116号              35720              2018/7/3              14.5              24              05              1723.47              2020/07/05              8              已还本金24218.32元，已还利息   5123.84元，已还罚息210.85元。                  27117号              86500              2018/5/21              13.38              36              25              2930.38              2021/05/25              7              已还本金41348.21元，已还利息   14489.75元，已还罚息175.31元。                  27118号              45080.00              2018/3/2              13.38              36              05              1527.19              2021/03/05              7              已还本金25385.86元，已还利息   8279.34元，已还罚息319.51元。                  27119号              33900              2018/5/21              13.38              36              25              1148.44              2021/05/25              8              已还本金15264.11元，已还利息   5470.81元，已还罚息111.13元。                  27120号              41010              2018/8/23              13              36              25              1381.79              2021/08/25              7              已还本金16282.84元，已还利息   5870.24元，已还罚息25.52元。                  27121号              40920              2018/8/23              17.68              36              25              1472.80              2021/08/25              7              已还本金15567.60元，已还利息   8057.50元，已还罚息 2.39元。                  27122号              172480              2018/1/23              13.38              36              25              5843.15              2021/01/25              7              已还本金102131.46元，已还利息32453.31元，已还罚息416.29元。                  27123号              113260              2018/11/8              14.5              36              15              3898.52              2021/11/15              7              已还本金35382.89元，已还利息   15617.21元，已还罚息332.90元。                  27124号              159340              2018/9/11              14.5              36              15              5484.64              2021/09/15              8              已还本金53939.28元，已还利息   23102.40元，已还罚息82.05元。      附表三（判项及案件受理费）：            案号              被告              未偿本金总额(元)              借款      年利率      (%)              逾期      年利率      （%）              2020年8月5日前      各期未还金额      及逾期期数      （元/期×N期）              已还利息      抵扣金额（元）              已还罚息      抵扣金额      （元）              案件      受理费      （元）                  27086号              刘水康              40982.15              13.38              20.07              2029.93×7              7518.05              254.32              459.24                  27087号              陆曙东              32741.71              13.38              20.07              1835.47×7              8130.60              8130.60              345.43                  27088号              于建尧              87065.78              16              24              5217.66×8              28015.60              218.48              1114.62                  27089号              王帅              60491.62              14.5              24              3422.91×7              15975.90              178.76              728.5                  27090号              高启军              48113.69              12              21.75              1764.36×8              9522.11              90.55              554.36                  27091号              赵新超              32000.67              14.5              21.75              1988.85×7              10043.25              102.25              340.52                  27092号              廉超              41207.46              13.38              20.07              2122.54×7              8432.01              35.46              460.27                  27093号              崔泽              31907.79              17.68              26.52              2031.03×8              12202.60              63.97              350.21                  27094号              黄秋文              23384.49              14.5              21.75              1170.63×7              4634.63              1.57              219.99                  27095号              郑振中              23688.88              13.38              20.07              1624.75×7              8241.70              11.66              222.78                  27097号              米娟              40897.14              13.38              20.07              2805.04×7              14259.49              39.32              457.26                  27098号              陈娟娟              11455.34              14.5              21.75              1990.77×8              6119.55              139.28              61.79                  27099号              莫迪              36639.45              13.38              20.07              2513.02×8              12885.27              11.39              403.26                  27100号              彭有纯              44424.66              13.38              20.07              3689.91×7              20750.26              178.92              506.27                  27101号              雷仲翔              37112.55              13              19.5              1985.41×7              8160.21              205.64              405.52                  27102号              黄举立              25563.19              17.68              26.52              1485.03×7              8124.45              346.98              256.77                  27103号              孙宏阳              120359.89              13              19.5              7395.82×7              33984.65              1351.87              1452.3                  27104号              王兆洋              22520.17              13              19.5              1383.81×7              6507.06              130.66              204.59                  27105号              袁礼恒              66059.69              13              19.5              3691.51×7              15761.67              220.87              792.9                  27106号              周小英              43640.63              16              24              5177.93×8              36688.40              125.15              518.95                  27107号              梁伟              34802.12              13              19.5              1786.42×7              6793.00              64.29              373.91                  27108号              刘意              141078.14              13.38              20.07              6987.86×7              25726.98              114.09              1690.11                  27109号              温卓智              63263.88              14.5              21.75              3579.79×7              16917.52              589.00              770.16                  27110号              黄巨文              11399.84              14.5              21.75              1981.12×7              6115.76              8.08              59.44                  27111号              朱龙江              25365.22              14.5              21.75              1502.13×8              7331.73              62.32              252.08                  27112号              陈家新              63492.81              14.5              21.75              3441.41×8              15214.50              88.49              780.52                  27113号              步浩              24243.19              14.5              21.75              1586.12×8              8392.28              0.77              230.88                  27114号              王玉蕾              59197.97              13              19.5              3308.08×7              14159.97              42.47              703.5                  27115号              李勇              44438.67              16              24              3102.61×7              18397.76              32.62              512.06                  27116号              由兴旺              11501.68              14.5              21.75              1723.47×8              5123.84              210.85              61.27                  27117号              韩靖              45151.79              13.38              20.07              2930.38×7              14489.75              175.31              514.94                  27118号              蔡愿平              19694.14              13.38              20.07              1527.19×7              8279.34              319.51              167.44                  27119号              郭焕军              18635.89              13.38              20.07              1148.44×8              5470.81              111.13              156.82                  27120号              吴安福              24727.16              13              19.5              1381.79×7              5870.24              25.52              235.62                  27121号              李飞              25352.4              17.68              26.52              1472.80×7              8431.02              190.25              253.53                  27122号              杨质芬              70348.54              13.38              20.07              5843.15×7              32453.31              416.29              860.31                  27123号              薛静              77877.11              14.5              21.75              3898.52×7              15617.21              332.90              970.12                  27124号              李馨琪              105400.72              14.5              21.75              5484.64×8              23102.40              82.05              1323.86