文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初23489号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：谢慧中，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告：杨优，女，1987年11月5日出生，汉族，住重庆市巴南区。被告：杜娜，女，1987年9月9日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：江礼进，男，1981年11月2日出生，汉族，住重庆市涪陵区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告杨优、杜娜、江礼进信用卡纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人谢慧中、被告杜娜、杨优到庭参加诉讼，被告江礼进经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨优、江礼进立即偿还原告截止2019年9月18日信用卡欠款共计人民币114612.15元，其中欠款本金76255.18元（透支消费业务本金19755.21元，现金分期业务本金56499.97元），透支利息14594.49元（透支消费业务利息3805.14元，现金分期业务利息10789.35元）、违约金16887.48元（透支消费业务违约金3791.54元，现金分期业务违约金13095.94元），分期手续费6875元；从2019年9月19日起的利息以本金76255.18元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2.判令被告杜娜对被告杨优的上述分期债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用全部由三被告承担。事实与理由：2016年8月23日，被告杨优在原告处签订了《重庆银行信用卡申请表》，申请办理信用卡，知晓并同意相应权利义务。同日，被告杨优在原告处签订了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务,知晓并同意相应权利义务。2016年11月18日，被告杜娜在原告处签订了《信用卡客户他人保证函》，承诺对被告杨优的信用卡现金分期业务提供连带责任保证担保。经原告审查，向被告杨优核发了信用卡。并为其办理了现金分期业务，分期金额15万元，分期期数36期，每月还款4166.66元，分期手续费22500元分期计入信用卡账单。截至2019年9月18日被告杨优累计欠本息、违约金、分期手续费等共计人民币114612.15元未给付原告。被告杜娜未按照约定承担相应的保证责任。被告江礼进作为被告杨优配偶，应对夫妻关系存续期间的债务承担共同还款责任。经原告多次催收，被告拒不归还欠款。为维护原告的合法利益，特诉至贵院，请求贵院依法判令三被告归还原告全额欠款及承担相关诉讼费用。被告杨优辩称，申请办卡属实，欠款属实，对本金无异议，利息过高，违约金不应收取。被告杜娜辩称，担保属实，担保协议是我本人所签，应承担被告杨优的还款的连带责任。被告江礼进未答辩。经审理查明，2016年8月23日,杨优向重庆银行提交重庆银行信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、滞纳金等费用的计收标准。杨优在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，杨优向原告提交了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理了信用卡及现金分期业务。向被告杨优核发了信用卡，原告为其办理了现金分期业务，分期金额15万元，分期期数36期，每月还款4166.66元，分期手续费22500元分期计入信用卡账单。2016年8月31日，重庆银行向杨优在重庆银行开立的借记卡账户发放了现金分期贷款150000元。杨优还通过刷卡消费等方式进行透支交易。杨优以消费等方式从其信用卡账户中透支，截至2019年9月18日杨优累计尚欠本金76255.18元（透支消费业务本金19755.21元，现金分期业务本金56499.97元），透支利息14594.49元（透支消费业务利息3805.14元，现金分期业务利息10789.35元）、违约金16887.48元（透支消费业务违约金3791.54元，现金分期业务违约金13095.94元），已到期分期手续费625元，未到期分期手续费6250元。2016年11月18日，杜娜向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，其中客户基本情况栏载明：客户姓名：杨优；具体业务品种：分期业务(现金分期,期数36）。保证人信息及意见栏载明：本人对杨优办理以下信用卡业务承担连带保证责任：申办分期业务，保证额度为：150000元人民币。杜娜在该保证函保证人签字处签字确认：本人愿意以个人财产对上述客户因上述分期业务对贵行负有的债务承担连带保证责任，但不对客户使用贵行信用卡产生的其他透支债务承担连带保证责任，保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款，因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现贵行债权的费用）以及其他损失。保证期限从上述分期业务授信发放之日起至该笔业务到期之日另加两年。本人承诺，各保证人就上述债务所承担之连带保证责任，无份额之分、无顺位之分。另查明，被告杨优、江礼进于2016年7月29日登记结婚，后于2019年7月3日登记离婚。再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有《重庆银行信用卡个人申请表》、《重庆银行信用卡现金分期申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》、信用卡领用合约、持卡人交易流水、欠款构成说明以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，杨优与重庆银行签订的信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向杨优发放了信用卡，杨优使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。杨优应当偿还重庆银行透支本金，并按照领用合约的约定支付利息。被告杨优、江礼进于2016年7月29日登记结婚，杨优的本案所涉信用卡透支消费款项均发生于被告杨优、江礼进的夫妻关系存续期间，故杨优的消费债务系夫妻关系存续期间的共同债务，江礼进应对夫妻关系存续期间的共同消费债务承担共同还款责任。杨优办理的现金分期业务，重庆银行未能举示证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故本院对重庆银行关于江礼进对该部分债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。关于分期手续费的问题。分期手续费是合同履行期间杨优应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费即利息未实际产生。本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与杨优通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。另外，被告杜娜作为被告杨优的保证人，向重庆银行出具保证函，为被告杨优的信用卡分期业务提供连带责任保证，故被告杜娜应在约定的保证范围内，对被告杨优的上述分期债务承担连带清偿责任。被告江礼进经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨优、江礼进在本判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年9月18日的信用卡透支消费业务本金19755.21元、透支消费业务利息3805.14元，并支付自2019年9月19日起至欠款付清时止，以本金19755.21元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告杨优在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年9月18日的信用卡现金分期业务本金56499.97元、现金分期业务利息10789.35元及已到期分期手续费625元，并支付自2019年9月19日起至欠款付清时止，以本金56499.97元为基数，按日利率万分之五计算的利息三、被告杜娜在保证额度150000元限额内对上述分期债务承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费2592元，公告费560元，由被告杜娜、杨优、江礼进负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  谢明光人民陪审员  吴 垠人民陪审员  李 红二〇二〇年十二月十五日法官 助理  杨 丁书 记 员  张楠楠