文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初23506号原告：重庆银行股份有限公司，住所重庆市渝中区邹容路153号，统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，系该公司董事长。委托诉讼代理人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈风卓，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告：徐均，男，1977年6月22日出生，苗族，住重庆市彭水县。被告：王小兰，女，1979年10月24日出生，苗族，住重庆市彭水县。被告：王世周，男，1970年10月11日出生，汉族，住重庆市彭水县。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告徐均、王小兰、王世周信用卡纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人黄路瑶到庭参加诉讼，被告王世周、王小兰、徐均经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告徐均、王小兰立即偿还原告截止2020年1月18日信用卡欠款共计人民币23495.48元，其中欠款本金5306.16元（透支消费业务本金5306.16元），透支利息7262.48元（透支消费业务利息4509.54元、现金分期业务利息2752.94元），违约金7593.48元（透支消费业务违约金3127.54元、现金分期业务违约金4465.94元），分期手续费3333.36元，从2020年1月19日起的利息以本金5306.16元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2、判令被告王世周对上诉债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费用全部由三被告承担。事实和理由：2016年2月25日，被告徐均在原告处签订了《重庆银行信用卡申请表》，申请办理信用卡，知晓并同意相应权利义务。同日，被告赵兴周在原告处签订了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务,知晓并同意相应权利义务。配偶王小兰向原告出具《共同还款承诺书》，承诺已知晓被告徐均办理重庆银行信用卡，并对现金分期业务承担共同还款责任，在婚姻关系存续期间，也应对被告徐均的信用卡刷卡消费业务承担共同还款义务。被告王世周向原告出具《信用卡客户他人保证函》，承诺对被告赵兴周的信用卡和现金分期业务承担连带保证责任。经原告审查，向被告徐均核发了信用卡。被告徐均通过刷卡消费等方式进行透支交易，截至2020年1月18日被告徐均累计欠本息、违约金、现金分期手续费共计人民币23495.48元未给付原告。经原告多次催收，三被告拒不归还欠款。为维护原告的合法利益，特诉至贵院，请求贵院依法判令三被告归还原告全额欠款及承担相关诉讼费用。被告徐均提交书面答辩状辩称，认可信用卡透支本金，但不认可利息、违约金和分期手续费。徐均认为重庆银行将违约金和其他手续费作为利息的计算基数，存在重复计息的问题。徐均认为其与重庆银行签署合约约定的是滞纳金，而滞纳金已经被取消，对重庆银行主张的违约金不予认可。徐均认为透支利息已经包含惩罚性利息，分期手续费属于重复计算。徐均认为其他费用严重超过年利率24%。被告王小兰未答辩。被告王世周未答辩。经审理查明，2016年2月25日,徐均向重庆银行提交重庆银行信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、滞纳金、取现手续费以及其他手续费的计收标准。徐均在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合同的各项规则。同日，徐均向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务。其中《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》所附《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》载明，若持卡人的重庆银行信用卡被停卡、持卡人由其他信用程度降低（重庆银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、债务人不履行或持卡人主动要求停卡时，无须经重庆银行特别告知，持卡人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、滞纳金。本约定条款构成对重庆银行与持卡人之间达成的领用合约的补充，并须被视为领用合约的一部分，本约定条款未尽事宜依领用合约处理。徐均在该申请表上签字确认：本人已仔细阅读、充分理解并愿意遵守《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》的全部内容。《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》中客户确认栏载明：本人自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划款至本人在重庆银行开立的借记卡账户中；本人同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项。徐均在该授权书上签字确认：本人已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式。2016年2月25日，王小兰向重庆银行出具共同还款承诺书载明：本人与持卡人徐均系夫妻关系，在此向贵行承诺：本人已知晓持卡人向贵行申请信用卡现金分期业务的事宜，若持卡人成功申请该业务，本人将与持卡人共同履行还款义务。2016年3月8日，王世周向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，其中客户基本情况栏载明：客户姓名：徐均；具体业务品种：分期业务(现金分期,期数36）。保证人信息及意见栏载明：本人对徐均办理以下信用卡业务承担连带保证责任：申办信用卡或调额，保证额度为：20000元人民币；申办分期业务，保证额度为：100000元人民币。王世周在该保证函保证人签字处签字确认：本人愿意以个人财产在上述保证额度范围内为上述客户对贵行的债务承担连带保证责任。保证范围包括：保证额度项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现贵行债权的费用）以及其他损失。保证期限从上述客户持有的最先生效的信用卡生效之日起、到其持有的最后到期的信用卡有效期期满之日另加两年。本人愿意以个人财产对上述客户因上述分期业务对贵行负有的债务承担连带保证责任，但不对客户使用贵行信用卡产生的其他透支债务承担连带保证责任，保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款，因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现贵行债权的费用）以及其他损失。保证期限从上述分期业务授信发放之日起至该笔业务到期之日另加两年。之后，经重庆银行审批向徐均发放了信用卡，并为其办理了信用卡现金分期业务，分期金额100000元，分期期数36期，分期手续费率15%，按期收取。此后，徐均未能按时还款，截至2020年1月18日，徐均尚欠重庆银行信用卡消费业务本金5306.16元、消费业务利息4509.54元；分期业务利息2752.94元、分期手续费3333.36元（其中已到期分期手续费2083.35元、未到期分期手续费1250.01元）。另查明，徐均与王小兰于2001年1月7日结婚，于2012年5月21日离婚，于2012年9月20日复婚，于2014年7月30日离婚。重庆银行所主张的消费债务皆产生于徐均与王小兰离婚之后。再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡领用合约》、《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》、《服务通知确认函》、《信用卡客户他人保证函》、持卡人交易流水、欠款构成说明、婚姻档案材料等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，徐均与重庆银行签订的信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向徐均发放了信用卡，徐均使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。徐均应当偿还重庆银行透支本金，并按照相关约定支付利息。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其提供的证据未能证明已与徐均通过协议约定收取违约金，故其该主张，本院不予支持。关于分期手续费的问题，分期手续费是合同履行期间徐均应支付的费用，该费用实质为利息，本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，且实际产生，应予支持。未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。徐均的信用卡消费发生于其与王小兰离婚之后，故重庆银行要求王小兰对信用卡消费欠款承担共同清偿责任的主张，本院不予支持。关于徐均所办大额现金分期业务，王小兰向重庆银行出具共同还款承诺书，承诺与徐均就现金分期业务共同履行还款义务，因此，重庆银行主张王小兰共同承担分期欠款的诉请，本院予以支持。同时，王世周作为徐均的保证人，为本案债务提供连带责任保证，故其应在约定的保证范围内，对徐均的上述债务承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐均在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2020年1月18日的信用卡消费业务本金5306.16元、消费业务利息4509.54元，并支付自2020年1月19日起至欠款付清时止，以本金5306.16元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告徐均、被告王小兰在本判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆银行股份有限公司截至2020年1月18日的信用卡分期业务利息2752.94元、已到期分期手续费2083.35元；三、被告王世周对被告徐均的上述消费业务项下债务在保证额度20000元限额内承担连带清偿责任；四、被告王世周对被告徐均的上述分期业务项下债务在保证额度100000元限额内承担连带清偿责任；五、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费388元、公告费560元，共计948元，由被告徐均和被告王小兰共同承担，被告王世周承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长 胡 科人民陪审员 吴 垠人民陪审员 张启芳二〇二〇年十二月十四日法官 助理 郑 晋书 记 员 马 嘉