广东省深圳前海合作区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0391民初3110号原告：中国建设银行股份有限公司深圳市分行。住所：广东省深圳市福田区益田路6003号荣超商务中心。负责人：王业，该行行长。委托诉讼代理人：陈子煌，广东嘉得信律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈秋萍，广东嘉得信律师事务所律师。被告：余晓帆，男，1971年6月4日出生，香港特别行政区居民，身份证号码×××2701（6）。原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行诉被告余晓帆金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案登记后，依法适用普通程序，对本案进行了公开开庭审理，原告委托诉讼代理人陈子煌到庭参加了诉讼，被告余晓帆经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告贷款本息合计人民币2539865.01元［其中本金2499119.58元、利息40178.23元、延迟费用到期（含罚息、复利）567.20元，利息、罚息、复利暂计至2019年12月12日，之后利息、罚息、复利按合同约定及中国人民银行之规定计至实际清偿之日止，并加倍支付迟延履行判决期间的债务利息］；2.判令对被告抵押的位于深圳市罗湖区［不动产证书号：粤（2016）深圳市不动产权第0238311号］的房产处理后所得之价款优先偿还原告的贷款本息及实现债权的费用，不足部分由被告继续清偿；3.判令被告承担本案的一切诉讼费用（包含但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：2016年11月14日，原告与被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：2016—0170—809863），约定：原告向被告提供贷款266万元，借款期限为288个月，自2016年11月23日起至2040年11月23日止，合同执行贷款利率为起息日基准利率上浮10%，逾期罚息利率为在合同执行贷款利率的水平上上浮50%，复利按罚息利率计收。如遇国家利率调整，按照规定执行。双方约定被告采用“等额本息还款法”的方式还款。为担保债务履行，被告将其购买的位于深圳市罗湖区［房地产权证号：粤（2016）深圳市不动产权第0238311号］抵押给原告，并于2016年11月22日办理了抵押登记，登记编号为：ＤＹ—01Ｄ16015927。原告于2016年11月23日已约向被告指定的账户（账户名称：余惠芳，账号：62×××22，开户行：深圳建行）发放贷款266万元，但被告并未如约履行还款义务，自2019年9月23日还是逾期，现已三期未按时足额偿还，截至2019年12月12日，被告尚欠本金2499119.58元、利息40178.23元、延迟费用到期（含罚息、复利）567.20元，本息总计2539865.01元。为维护自己的合法债权，原告依法诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。被告未提交答辩状，未到庭参加庭审活动。原告为证明其诉讼请求所依据的事实，依法提交了如下证据：1.《个人住房（商业用房）借款合同》；2.个人贷款支付凭证；3.不动产权证书、不动产登记证明；4.账户查询、应收款查询；5.公告费发票。被告未提交证据。被告经合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，视为放弃自己的抗辩权利。经审核，原告提交的证据复印件与原件核对无异，本院予以确认。根据民事诉讼的举证证明责任、证据审核认定规则及高度可能性证明标准，本院查明和认定如下事实：2016年11月14日，原告与被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：被告向原告借款266万元用于购房，借款期限为288个月，自2016年11月23日至2040年11月23日。借款利率采用浮动利率，即起息日基准利率上调10%，并自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次。借款逾期的，罚息利率为在本合同执行贷款利率的水平上上浮50%。被告采用“等额本息还款法”的方式还款。被告指定卖房人余惠芳的银行账户收款。被告不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用。对于被告未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。2016年11月21日，位于深圳市罗湖区登记在被告名下，不动产权证书号为粤（2016）深圳市不动产权第××号。2016年11月22日，上述房产登记抵押给原告，抵押编号为DY-01D16015927。2016年11月23日，原告向被告指定的余惠芳银行账户发放了贷款266万元。自2019年9月23日开始，被告未按时还贷，截至2019年12月12日，被告尚欠贷款本金2499119.58元、利息40178.23元、延迟费用到期（含罚息、复利）567.20元。之后，被告也未继续偿还借款本息。2020年4月7日，原告诉至本院。本院认为，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定，当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居住地或者其他与该合同有最密切联系的法律。本案中，当事人没有协议选择合同适用的法律，应按照最密切联系原则，确定本案准据法。原告履行的义务最能体现金融借款合同的特征，而原告住所地位于广东省深圳市。依照最密切联系原则，本案应适用我国内地法律。原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定和公序良俗，对双方具有法律约束力，双方应按照约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约发放了贷款，履行了自己的义务。被告自2019年9月23日起停止还贷，构成严重违约。根据合同第12.1.1条和第13.1.2、13.1.6条约定，被告未按时足额偿还借款本息的，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用。原告诉请被告返还剩余贷款本金2499119.58元、支付暂计至2019年12月12日的利息40178.23元、延迟费用到期（罚息、复利）567.20元以及之后按合同约定及中国人民银行之规定标准计至实际清偿之日止的罚息，依据充分，本院予以支持。被告自愿将其名下雍翠豪园A栋5J房产抵押给原告，并在相关政府主管部门办理了抵押登记，抵押权已经成立，产生优先受偿的效力。原告诉请就依法处分该抵押房产所得的价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。综上，原告的诉讼请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余晓帆应于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行偿还剩余贷款本金2499119.58元及支付截至2019年12月12日的利息40178.23元、延迟费用到期（罚息、复利）567.20元；二、被告余晓帆应于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行支付自2019年12月13日起的罚息（罚息以2499119.58元为本金，按照合同约定的罚息标准计算，至还清贷款本金之日止）；三、原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行对依法处分被告余晓帆名下的雍翠豪园A栋5J房【粤（2016）深圳市不动产权第0238311号】所得的价款优先受偿上述贷款本金、利息、罚息和复利；不足部分，由被告余晓帆继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27119元，由被告负担。公告费600元，由被告负担。如不服本判决，原告可在判决书送达之日起十五日内，被告可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  郭 成人民陪审员  廖文东人民陪审员  肖和群二〇二〇年十二月二十九日法官助理刘蓓蕾书记员张颂