文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初23490号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈风卓，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告：宋兵，男，1973年6月22日出生，汉族，住重庆市垫江县。被告：陈斌，男，1968年12月25日出生，汉族，住重庆市垫江县。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告宋兵、陈斌信用卡纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人黄路瑶到庭参加诉讼，被告陈斌、宋兵经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告宋兵立即偿还原告截止2020年1月15日信用卡欠款共计人民币69685.14元，其中欠款本金39786.34元（透支消费业务本金19534.76元，现金分期业务本金20251.58元），透支利息11958.87元（透支消费业务利息4005.66元，现金分期业务利息7953.21元）、违约金9314.93元（透支消费业务违约金2035.09元，现金分期业务违约金7279.84元），分期手续费8625元；从2020年1月16日起的利息以本金39786.34元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2.判令被告陈斌对被告宋兵的上述债务承担连带保证责任；3.本案诉讼费用全部由两被告承担。事实和理由：2016年5月25日，被告宋兵在原告处签订了《重庆银行信用卡申请表》，申请办理信用卡，知晓并同意相应权利义务。同日，被告宋兵在原告处签订了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务,知晓并同意相应权利义务。被告陈斌向原告出具《信用卡客户他人保证函》，承诺对被告宋兵的信用卡和现金分期业务承担连带保证责任。经原告审查，向被告宋兵核发了卡号为6226130000XXXXXX的信用卡，2016年8月25日挂失换卡，新卡号为6226130000XXXXXX，并为其办理了现金分期业务，分期金额10万元，分期期数48期，每月还款2083.33元，分期手续费18000元分期计入信用卡账单。截至,2020年1月15日被告宋兵累计欠本息、违约金、分期手续费共计人民币69685.14元未给付原告。经原告多次催收，被告拒不归还欠款。为维护原告的合法利益，特诉至贵院，请求贵院依法判令两被告归还原告全额欠款及承担相关诉讼费用。被告宋兵、陈斌未答辩。经审理查明，2016年5月25日,宋兵向重庆银行提交重庆银行信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、滞纳金等费用的计收标准。宋兵在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，宋兵向原告提交了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理了卡号为6226130000XXXXXX信用卡及现金分期业务，2016年8月25日挂失换卡，新卡号为6226130000XXXXXX。原告为其办理了现金分期业务，分期金额10万元，分期期数48期，每月还款2083.33元，分期手续费18000元分期计入信用卡账单。2016年6月28日，重庆银行向宋兵在重庆银行开立的借记卡账户发放了现金分期贷款100000元。宋兵还通过刷卡消费等方式进行透支交易。宋兵以消费等方式从其信用卡账户中透支，截至2020年1月15日宋兵累计尚欠本金39786.34元（透支消费业务本金19534.76元，现金分期业务本金20251.58元），透支利息11958.87元（透支消费业务利息4005.66元，现金分期业务利息7953.21元）、违约金9314.93元（透支消费业务违约金2035.09元，现金分期业务违约金7279.84元），到期分期手续费1500元，未到期分期手续费7125元。2016年6月25日，陈斌向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，其中客户基本情况栏载明：客户姓名：宋兵；具体业务品种：分期业务(现金分期,期数48）。保证人信息及意见栏载明：保证理由：同事关系，愿意担保；本人对宋兵办理以下信用卡业务承担连带保证责任：申办分期业务，保证额度为：申办信用卡或调额为100000元人民币；申办分期业务为100000元人民币。陈斌在该保证函保证人签字处签字确认：本人愿意以个人财产在上述保证额度范围内对上述客户对贵行的债务承担连带保证责任。保证范围包括：保证额度项下信用卡账户内发生的预期欠款，因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现贵行债权的费用）以及其他损失。保证期限从上述客户持有的最先生效的信用卡生效之日起，到其持有的最后到期的信用卡有效期期满之日另加两年。本人承诺，各保证人就上述债务所承担之连带保证责任，无份额之分、无顺位之分。本人愿意以个人财产对上述客户因上述分期业务对贵行负有的债务承担连带保证责任，但不对客户使用贵行信用卡产生的其他透支债务承担连带保证责任，保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款，因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现贵行债权的费用）以及其他损失。保证期限从上述分期业务授信发放之日起至该笔业务到期之日另加两年。本人承诺，各保证人就上述债务所承担之连带保证责任，无份额之分、无顺位之分。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有《重庆银行信用卡个人申请表》、《重庆银行信用卡现金分期申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》、信用卡领用合约、持卡人交易流水、欠款构成说明以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，宋兵与重庆银行签订的信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向宋兵发放了信用卡，宋兵使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。宋兵应当偿还重庆银行透支本金，并按照领用合约的约定支付利息。另外，被告陈斌作为被告宋兵与的保证人，向重庆银行出具保证函，为被告宋兵与的信用卡业务提供连带责任保证，故被告陈斌应在约定的保证范围内，对被告宋兵的上述债务承担连带清偿责任。关于分期手续费的问题。分期手续费是合同履行期间宋兵应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费即利息未实际产生。本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与宋兵通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。被告宋兵、陈斌经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告宋兵在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2020年1月15日的信用卡透支消费业务本金19534.76元，透支消费业务利息4005.66元，并支付自2020年1月16日起至欠款付清时止，以本金19534.76元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告宋兵在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2020年1月15日的信用卡现金分期业务本金20251.58元，现金分期业务利息7953.21元及到期分期手续费1500元，并支付自2020年1月16日起至欠款付清时止，以本金20251.58元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、被告陈斌对被告宋兵的上述信用卡透支消费债务在100000元保证额度范围内、现金分期债务在100000元保证额度范围内承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费1542元，公告费560元，由被告陈斌、宋兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  谢明光人民陪审员  吴 垠人民陪审员  李 红二〇二〇年十二月十五日法官 助理  杨 丁书 记 员  张楠楠