山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初7148号原告：中国民生银行股份有限公司太原分行。负责人：王某，行长。委托诉讼代理人：刘某，山西君合君律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑某，山西君合君律师事务所律师。被告：白某，住太原市。被告：张某，住太原市。原告中国民生银行股份有限公司太原分行与被告白某、张某金融借款合同纠纷一案。本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘某、郑某，被告白某、张某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国民生银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告白某向原告偿还截止2020年10月20日的贷款本金391504.2元，利息2292.29元，罚息（含复利）138573.85元，共计532370.34元，以及至实际付清之日止按照合同约定计算的新增利息、罚息和复利。2.判令被告张某对被告白某欠付原告的上述款项承担连带保证责任，连带清偿上述款项。3.判令被告白某、被告张某以共有的位于山西省太原市××区的房产对被告白某欠付原告的上述款项承担抵押担保责任，原告对该抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。4.判令各被告承担原告为实现上述债权和担保权利所支付的律师费及本案的诉讼费、保全费等。事实和理由：2017年11月2日，被告白某与原告签订了编号109172017316805的《借款合同》，约定被告白某向原告借款50万元，借款期限为12个月，自2017年11月3日至2018年11月3日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮107%确定（合同签订时年利率为4.35%，上浮后为9.0045%），贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，则合同贷款利率立即调整。逾期利率、罚息利率按约定利率上浮50%计收，还款方式为按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清。2017年11月2日，被告白某、被告张某与原告签订了编号109172017316805-1的《担保合同》。合同约定被告白某以×××保证金账户内的10万元保证金为其在编号109172017316805的《借款合同》项下的借款提供质押担保，被告张某在共有人处签字；被告张某为被告白某在编号109172017316805的《借款合同》项下的借款提供连带责任保证担保，保证期间为主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。任一担保人的担保范围包括被担保的主债权本金和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费用、保全费等）和所有其他应付合理费用。2017年10月30日，被告白某向原告出具《抵押承诺书》，承诺以位于山西省太原市××区的房产（产权证编号：晋房权证并字第XXXX号）为其在编号109172017316805的《借款合同》项下的借款提供抵押担保。上述合同签订后，原告按约履行了贷款发放义务，然而贷款到期时，被告白某却未按时还付贷款本息。原告曾要求各被告及时履行贷款还付义务或担保义务，但最终未得到回应。截止2020年10月20日，被告白某尚欠付原告贷款本金391504.2元，利息2292.29元，罚息（含复利）138573.85元，共计532370.34元。白某、张某辩称，欠款事实存在无异议，会还钱，罚息13余万元看不明白。我看见有一个房屋抵押，但是没说房屋抵押，只说担保，当时是续贷，我只签了字，没有印象说房屋抵押。罚息1385732.85元不知道怎么计算的，怎么算是合理的。抵押的承诺书我当时不清楚，我当时是担保贷款是需要我爱人和13万的资金池担保。当时没有说抵押的事情。当事人围绕诉讼请求提交了证据，对本院依法组织当事人进行了证据交换和质证，被告白某、张某对原告提交的《借款合同》、借款凭证、《担保合同》、贷款综合查询明细、中国民生银行个人账户对账单、保证金账户查询单均无异议，本院对此予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件基本事实如下：2017年11月2日，原告中国民生银行股份有限公司太原分行作为乙方（贷款人）与被告白某作为甲方（借款人）签订编号109172017316805《借款合同》，约定，借款金额500000元，借款期限12个月，自2017年11月3日起至2018年11月3日止。贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮107%确定为年利率9.0045%，合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应代理基准利率，则本合同代理利率立即调整，合同日利率=年利率/360。按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日。逾期利率为本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为本合同的贷款利率基础上加收50%确定。乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期罚息利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。甲方违约的，乙方有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其它经济损失。同日，被告张某作为保证人（甲方）、被告白某作为质押人（乙方）与原告作为担保权人（丁方）签订《担保合同》，约定合同担保的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为109172017316805的《借款合同》项下的全部债权。甲方自愿提供连带责任保证，乙方以白某账号为×××保证金账户内100000元账户余额为质押财产向丁方提供质押担保。任一担保人的担保范围为被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费等）和所有其他应付合理费用，保证期间为主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。2017年10月30日，被告白某作为承诺人出具《抵押承诺书》，表明其同意以其所有的位于太原市××区的房产（产权证编号：晋房权证并字第XXXX号）为其在编号109172017316805的《借款合同》项下的借款提供抵押担保。2017年11月3日，原告发放了案涉500000元贷款。原告提交的明细表显示，截至2020年10月20日，被告白某尚欠付原告借款本金391504.2元、利息2292.29元、罚息（含复利）138573.85元。本院认为，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十二条第一款规定，一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。庭审中，被告白某对欠付原告本息的事实明确表示承认，本院对此予以确认，原告要求被告白某归还借款本金391504.2元、利息2292.29元的诉讼请求本院予以支持。借款到期后，根据《借款合同》的约定，原告有权对逾期借款本金，按逾期利率逾期罚息，对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），计收复利，故借款提前到期后，原告已经对全部未还本金、利息分别计收罚息、复利，故其继续主张被告支付利息无事实依据，本院对该部分请求不予支持。罚息、复利部分，根据《借款合同》约定，逾期罚息系对逾期借款本金按逾期利率按实际逾期天数计收至甲方清偿本息为止，复利系对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期罚息利率计收。关于逾期利率，因案涉合同约定贷款利率为浮动利率，即按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮107%，并遇中国人民银行调整基准利率时立即调整。因中国人民银行公告2019年第15号《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》第一条“自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率”，因此，案涉贷款执行利率以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率基础上上浮107%确定，并在该基础上加收50%确定逾期利率，截至2020年10月20日，被告白某未付罚息（含复利）金额为138573.85元。被告张某对原告主张的由其承担连带保证责任的事实明确表示承认，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十二条第一款的规定本院对此予以确认。且根据《担保合同》约定，被告白某未履行还款责任，被告张某应当承担保证责任，故原告主张被告张某对案涉贷款承担连带保证责任的诉讼请求本院予以支持。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，原告未提交证据证明原被告双方已就案涉约定抵押房屋办理抵押登记，故无法证明原告对案涉房屋享有抵押权，其主张对位于山西省太原市××区的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求不能成立，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款的规定，判决如下：一、被告白某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司太原分行借款本金391504.2元、利息2292.29元、罚息（含复利）138573.85元（暂计至2020年10月20日；自2020年10月21日至实际偿还之日的罚息以未还本金391504.2元为基数，按照逾期利率计算；自2020年10月21日至实际偿还之日的复利以未还利息2292.29元元和罚息138573.85元之和为基数，按照逾期利率计算，逾期利率为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮107%之后加收50%）；二、被告张某对本判决第一项确定的债务承担连带保证责任；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费4562元，保全申请费3182元，共计7744元，由被告白某、张某连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 王 剑二〇二〇年十二月二十九日书记员 任瑞玲附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十二条第一款一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。