山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初3424号原告:渤海银行股份有限公司太原分行。负责人:郑某，行长。委托诉讼代理人：李某，山西宾利律师事务所律师。被告:郗某，住太原市。被告:丁某，住太原市。原告渤海银行股份有限公司太原分行(以下简称“渤海银行太原分行”)与被告郗某、丁某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月11日作出（2019）晋0106民初6426号民事判决后，原告渤海银行太原分行不服判决，提起上诉，太原市中级人民法院裁定发回本院重审。本院依法另行组成合议庭，适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告渤海银行太原分行的委托诉讼代理人李某到庭参加诉讼，被告郗某、丁某经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告渤海银行太原分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告郗某、丁某共同偿还原告借款本金1378988.45元及自2018年2月15日起至还清全部欠款之日止的利息、罚息、复利(截至2019年6月24日欠利息、罚息、复利共计129560.14元,本息合计1508548.59元)；2.请求法院判令原告有权对被告郗某、丁某所有的的位××街的房产折价或拍卖、变卖的所得价款有优先受偿权；3.请求法院判令被告郗某、丁某承担本案诉讼费用、保全费及其他相关费用。事实与理由：1.借贷及抵押的事实。2015年2月5日，原告与被告郗某、丁某签订《渤海银行股份有限公司个人生产经营借款合同》(以下简称“借款合同”)，约定原告向被告郗某、丁某提供金额不超过人民币1790000元的贷款，借款合同项下的额度不可循环，已偿还的贷款不可以再次提取，贷款的授信期限为120个月，以个人贷款借据中约定的首笔贷款发放日为授信期限起始日。2015年2月5日，原告与被告郗某、丁某签订《渤海银行股份有限公司个人贷款房屋抵押合同》(以下简称“抵押合同”)，约定被告郗某、丁某以其所有的的位××街的房产(晋房权证并字第XXXX号、S201500022-2号)为被告郗某、丁某在借款合同项下所产生的全部债务提供抵押担保。抵押担保的范围为被告郗某、丁某的全部应付本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权及抵押权的费用等和所有其他应付款项。2015年2月11日，原告与被告郗某、丁某办理了抵押物登记手续，他项权证书的编号为:晋房他证并字第T201501492号。2.借款合同履行情况及被告郗某、丁某逾期还款的事实。上述借款合同签订后，原告于2015年2月15日依约发放贷款1790000元至被告郗某、丁某指定账户，并与被告郗某、丁某在《个人贷款借据》中约定贷款期限为2015年2月15日至2025年2月15日，利率为6.15%，适用浮动利率，上浮30%，还款方式为等额本息。自2018年2月15日当期应付开始，被告郗某、丁某不再按照借款合同约定结清应付本息。原告于2018年12月19日向被告郗某、丁某发出《宣布贷款提前到期通知书》,宣布款提前到期，要求被告郗某、丁某偿还全部贷款本息。3.原告诉求理由。根据借款合同第7条、第14(1)条、第14(25)、条的约定，请求法院判令被告郗某、丁某清偿全部贷款本金及其应付利息、罚息、复利。原告因实现债权所发生的各项费用等,均应由被告郗某、丁某承担。根据抵押合同第9.1(1)条、第9.2条的约定,被告郗某、丁某发生违约，原告有权宣处置抵押物，并就抵押物所得价款优先受偿。综上所述,为维护原告合法权益，现特向贵院提起诉讼，请求贵院依法查明事实并判如所请。被告郗某、丁某未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告郗某、丁某经本院传票传唤，无正当理由未到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩论的权利。经审查原告向本院提交的证据，本院认定事实如下：2015年2月2日，被告郗某、丁某向原告出具《共同还款确认函》，承诺：1.本人同意借款人向贵行借款，承诺于借款人对该项贷款承担共同还款责任，并保证按借款人拟与贵行签订的相关借款合同的约定向贵行按期足额偿还贷款本息；2.本人以主债务人身份声明，一旦借款人违反借款合同的约定，本人将无条件及时清偿借款人在借款合同项下应向贵行偿付的全部款项，包括但不限于所欠贵行本金、利息及实现债权的费用等；3.本确认函的有效期截至借款人或本人代借款人全部清偿包括但不限于所欠贵行本金、利息及实现债权的费用之日止。该承诺一经本人签字不可撤销。2015年2月5日，原告渤海银行太原分行与被告郗某、丁某签订编号为00L010006799《个人生产经营借款合同》，约定：1.原告向二被告提供金额不超过人民币1790000元的贷款，借款合同项下的额度不可循环，已偿还的贷款不可以再次提取；2.授信期限为120个月，自2015年2月5日至2025年2月5日，首笔贷款发放日为授信期限起始日；3.贷款人将贷款划入个人贷款借据载明的指定账户后，贷款人即履行了本合同项下提供该笔贷款的义务且借款人已经收到了贷款人提供的该笔贷款，按月等额本息还款；4.利率以6.15%为基准利率，上浮30%，贷款期限在一年以上，本合同有效期内遇人民银行基准利率调整，前述利率相应调整。如果借款人未能按期偿还贷款，则自逾期之日起直至清偿贷款本息之日止，按照逾期贷款计收罚息，罚息为在原贷款利率基础上加收百分之50，贷款人有权依照人民银行的规定对不能按期支付的利息及罚息计收复利；5.如果借款人未能按期足额支付本合同项下任何到期应付的债务，包括但不限于本合同规定或交易文件规定的本金、利息和罚息，贷款人可以立即通知借款人并宣布所有已提取的贷款和已产生的利息以及全部其他款项（包括但不限于罚息、违约金等）立即成为到期应付，并要求借款人立即清偿。2015年2月15日，原告与被告郗某、丁某签订了编号为00239598的《个人贷款借据》。结合上述借款合同和个人贷款借据可以确定：涉案贷款金额为1790000元；贷款利率为浮动利率，于中国人民银行基准利率调整日的下一年度的1月1日起适用，以6.15%为基准利率上浮30%；贷款期限为2015年2月15日至2025年2月15日；借款用途为生产经营；还款方式为等额本息；贷款还款账号为×××；被告指定的收款账号为×××，账户名称山西玛洛卡物贸有限公司，开户行民生银行太原体育南路支行。2015年2月5日，原告渤海银行太原分行分别与被告郗某、丁某签订《个人贷款房屋抵押合同》，约定：1.被告郗某、丁某以其共有的的位××街的房产为二被告在《个人生产经营借款合同》项下贷款所产生的全部债务提供抵押担保；2.抵押担保的范围：主合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）及其他费用、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现贷款项下债权及本合同项下抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。合同签订后，双方办理了《他项权证书》，载明：房屋他项权利人：渤海银行股份有限公司太原分行；房屋所有权人：郗某、丁某；房屋所有权证号SXXXX；房屋坐落：科技街2号5幢1单元11-12层1101号；他项权利种类抵押权；债权数额1790000；登记时间2015-2-11。2015年2月15日，原告向二被告共同指定的账户发放贷款179万元。截止2016年6月23日，被告郗某通过其1001885403000103账户偿还借款本金76916.71元，利息55473.45元，罚息113.6元，共计132503.76元。截止2019年6月24日，五被告尚欠本金633083.29元，利息106840.02元，罚息31323.02元，复利21020.69元。2018年3月20日，原告作出《宣布贷款提前到期通知书》，宣布：五被告截止2018年3月28日，该笔授信已逾期645天，拖欠本息合计人民币217241.87元，其中拖欠本金130166.74元，利息68679.75元，罚息18395.38元。根据双方合同约定，五被告所有授信立即到期，应立即偿还全部贷款余额，包括本金、利息、逾期利息和其他应付款项。2018年4月13日，原告通过快递邮寄方式（单号1071187367026、1071187369726、1071187368326、1071187371026）向五被告分别送达了《宣布贷款提前到期通知书》，并通过山西省太原市城南公证处对其邮寄行为进行保全证据公证。公证书编号分别为（2018）晋并南证经字第3040号、3041号、3042号、3043号。另查明，2016年1月起中国人民银行下调中长期贷款基准年利率为4.9%，合同约定的执行利率为该基准利率上浮35%即年利率6.615%，罚息利率在此基础上再上浮50%即年利率9.92%。以上事实有《个人生产经营借款合同》、《共同还款确认函》、《个人贷款房屋抵押合同》、《第三方房产抵押承诺书》、《他项权利证书》《房屋产权证》、《个人贷款借据》、《专用业务凭证》、《查询表格》、《渤海银行股份有限公司太原分行账户对账单》、《渤海银行个人存款账户对账单》、《贷款台帐查询》、《催收详情》、《还款计划》、《还款记录》、《还款明细》《宣布贷款提前到期通知书》、快递单及公证书等证据在案佐证。本院认为，原告提供的《个人生产经营借款合同》、两份《个人贷款房屋抵押合同》未发现存在明显形式上的瑕疵，且尚无证据显示该合同存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，故应认定为合法有效。双方当事人应当依照约定履行自己的义务。原告已依约履行了发放贷款义务，五被告未按照合同约定全面履行还本付息义务，其已构成违约。借款已逾期，五被告应偿还原告借款本息并按约定向原告支付至付清之日止的罚息。关于复利，原告未明确复利的计算基数及计算标准等内容，故对原告相应的诉讼请求无法支持。原告宣布五被告贷款提前到期后，涉案贷款不再产生利息，故原告要求被告郗某、丁某、郭永梅、李计爱、王志伟共同偿还自2016年6月22日起至还清全部欠款之日止的利息无事实及法律依据，无法支持。被告郭永梅、王志伟为涉案借款提供房屋抵押担保，并就其抵押的房产办理了抵押登记，抵押权成立。故原告要求被告郭永梅、王志伟以其抵押房产折价或拍卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告郗某、丁某、李计爱、郭永梅、王志伟于本判决生效之日起七日内向原告渤海银行股份有限公司太原分行偿还贷款本金633083.29元及截至2019年6月24日欠利息、罚息、复利共计159183.73元，及自2019年6月25日起至借款付清之日止的罚息（罚息以逾期借款本金633083.29元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上加收50%计算）。二、原告渤海银行股份有限公司太原分行有权对被告郭永梅所有的位于榆次花园路3层房产（晋中市房权证字第XXXX号）和被告王志伟所有的位于定阳路5层房产（晋中市房权证字第XXXX号）折价或者以拍卖、变卖该财产后的价款优先受偿；三、驳回原告渤海银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法(http://www.dffyw.com/faguixiazai/ssf/200311/20031109201543.htm)》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费5861元，保全费4481元由被告郗某、丁某、李计爱、郭永梅、王志伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 芦瑞愈人民陪审员 李晋风人民陪审员 袁霖花二〇二〇年十二月二十一日书记员 张小卉附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。