文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初23520号原告：重庆银行股份有限公司，住所重庆市渝中区邹容路153号，统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，系该公司董事长。委托诉讼代理人：谢慧中，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告：黄凌，男，1966年10月4日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：王晓蓉，女，1968年2月19日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：向怀珍，男，1975年11月13日出生，汉族，住重庆市万州区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告黄凌、王晓蓉、向怀珍信用卡纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人谢慧中到庭参加诉讼，被告黄凌、王晓蓉、向怀珍经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄凌、王晓蓉立即偿还原告截至2019年9月18日信用卡欠款共计人民币38131.37元，其中欠款本金27926.57元（消费本金17809.9元、分期本金10116.67元），透支利息4977.72元（消费利息3234.95元、分期利息1742.77元），违约金4370.77元（消费违约金1878.65元、分期违约金2492.12元），分期手续费856.31元；从2019年9月19日起的利息以本金27926.57元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2、判令被告向怀珍对被告黄凌的上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用全部由三被告承担。事实和理由：2014年10月20日，被告黄凌在原告处签订了《重庆银行信用卡申请表》，申请办理信用卡，知晓并同意相应权利义务。同日，被告黄凌在原告处签订了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务,知晓并同意相应权利义务。同日，被告王晓蓉在原告处签订了《共同还款承诺书》，承诺对被告黄凌的信用卡债务共同履行还款义务。2014年12月16日，被告向怀珍在原告处签订了《信用卡客户他人保证函》，承诺对被告黄凌的信用卡债务及现金分期业务提供连带责任保证担保。经原告审查，向被告黄凌核发了信用卡，2016年7月11日挂失换卡。为其办理了现金分期业务，分期金额10万元，分期期数48期，每月还款2083.33元，分期手续费18000元分期计入信用卡账单。截至2019年9月18日被告黄凌累计欠本息、违约金、分期手续费等共计人民币38131.37元未给付原告。被告王晓蓉未按照约定共同履行还款义务，被告向怀珍也未按照约定承担相应的保证责任。经原告多次催收，被告拒不归还欠款。为维护原告的合法利益，特诉至贵院，请求贵院依法判令三被告归还原告全额欠款及承担相关诉讼费用。被告黄凌未答辩。被告王晓蓉未答辩。被告向怀珍未答辩。经审理查明，2014年10月20日,黄凌向重庆银行提交重庆银行信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、滞纳金、取现手续费以及其他手续费的计收标准。黄凌在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合同的各项规则。同日，黄凌向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务。其中《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》所附《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》载明，若持卡人的重庆银行信用卡被停卡、持卡人由其他信用程度降低（重庆银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、债务人不履行或持卡人主动要求停卡时，无须经重庆银行特别告知，持卡人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、滞纳金。本约定条款构成对重庆银行与持卡人之间达成的领用合约的补充，并须被视为领用合约的一部分，本约定条款未尽事宜依领用合约处理。黄凌在该申请表上签字确认：本人已仔细阅读、充分理解并愿意遵守《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》的全部内容。《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》中客户确认栏载明：本人自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划款至本人在重庆银行开立的借记卡账户中；本人同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项。黄凌在该授权书上签字确认：本人已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式。2014年10月20日，王晓蓉向重庆银行出具共同还款承诺书载明：本人与持卡人黄凌系夫妻关系，在此向贵行承诺：本人已知晓持卡人向贵行申请信用卡现金分期业务的事宜，若持卡人成功申请该业务，本人将与持卡人共同履行还款义务。2014年12月16日，向怀珍向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，其中客户基本情况栏载明：客户姓名：黄凌；具体业务品种：分期业务(现金分期,期数48）。保证人信息及意见栏载明：本人对黄凌办理以下信用卡业务承担连带保证责任：申办信用卡或调额，保证额度为：200000元人民币；申办分期业务，保证额度为：200000元人民币。向怀珍在该保证函保证人签字处签字确认：本人愿意以个人财产在上述保证额度范围内为上述客户对贵行的债务承担连带保证责任。保证范围包括：保证额度项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现贵行债权的费用）以及其他损失。保证期限从上述客户持有的最先生效的信用卡生效之日起、到其持有的最后到期的信用卡有效期期满之日另加两年。本人愿意以个人财产对上述客户因上述分期业务对贵行负有的债务承担连带保证责任，但不对客户使用贵行信用卡产生的其他透支债务承担连带保证责任，保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款，因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现贵行债权的费用）以及其他损失。保证期限从上述分期业务授信发放之日起至该笔业务到期之日另加两年。之后，经重庆银行审批向黄凌发放了信用卡，并为其办理了信用卡现金分期业务，分期金额100000元，分期期数48期，分期手续费率18%，按期收取。此后，黄凌未能按时还款，截至2019年9月18日，黄凌尚欠重庆银行信用卡消费本金17809.9元、消费利息3234.95元；分期本金10116.67元、分期利息1742.77元、分期手续费856.31元。另查明，持卡人交易流水显示该信用卡刷卡记录多笔为电器有限公司、餐馆、联通公司和酒店等消费。黄凌与王晓蓉于1990年3月15日结婚。再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡领用合约》、《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》、《服务通知确认函》、《信用卡客户他人保证函》、持卡人交易流水、欠款构成说明、婚姻档案材料等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，黄凌与重庆银行签订的信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向黄凌发放了信用卡，黄凌使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。黄凌应当偿还重庆银行透支本金，并按照相关约定支付利息和分期手续费。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其提供的证据未能证明已与黄凌通过协议约定收取违约金，故其该主张，本院不予支持。另外，黄凌的信用卡消费发生于其与王晓蓉婚姻关系存续期间，结合拖欠金额，该欠款为家庭日常生活所需所负的债务，故重庆银行要求王晓蓉对信用卡消费欠款承担共同清偿责任的主张，本院予以支持。关于黄凌所办大额现金分期业务，王晓蓉向重庆银行出具共同还款承诺书，承诺与黄凌就现金分期业务共同履行还款义务，因此，重庆银行主张王晓蓉共同承担分期欠款的诉请，本院亦予以支持。同时，向怀珍作为黄凌的保证人，为本案债务提供连带责任保证，故其应在约定的保证范围内，对黄凌的上述债务承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄凌、被告王晓蓉在本判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年9月18日的信用卡消费本金17809.9元、消费利息3234.95元，并支付自2019年9月19日起至欠款付清时止，以本金17809.9元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告黄凌、被告王晓蓉在本判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年9月18日的信用卡分期本金10116.67元、分期利息1742.77元、分期手续费856.31元，并支付自2019年9月19日起至欠款付清时止，以本金10116.67元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、被告向怀珍对被告黄凌的上述消费业务项下债务在保证额度200000元限额内承担连带清偿责任；四、被告向怀珍对被告黄凌的上述分期业务项下债务在保证额度200000元限额内承担连带清偿责任；五、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费754元、公告费560元，共计1314元，由被告黄凌承担，被告王晓蓉承担共同清偿责任，被告向怀珍承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长 胡 科人民陪审员 吴 垠人民陪审员 张启芳二〇二〇年十二月十四日法官 助理 郑 晋书 记 员 马 嘉