重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0101民初11989号原告：大家财产保险有限责任公司吉林分公司，住所地吉林省长春市朝阳区西安大路2008号典石广场1号楼12层2楼，统一社会信用代码91220104MA17C3Q8XG。负责人：陈德松，总经理。委托诉讼代理人：彭彩菊，河南良承律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：史军利，河南良承律师事务所律师，特别授权。被告：唐莉，女，1970年11月29日出生，汉族，住重庆市万州区。委托诉讼代理人：刘召奎，重庆奎龙律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：朱爽爽，重庆奎龙律师事务所律师，特别特别授权。原告大家财产保险有限责任公司吉林分公司（以下简称大家财险吉林分公司）与被告唐莉追偿权纠纷一案，本院于2020年9月10日立案受理后，依法适用简易诉讼程序公开开庭进行了审理。原告大家财险吉林分公司的委托诉讼代理人彭彩菊；被告唐莉及其委托诉讼代理人刘召奎、朱爽爽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大家财险吉林分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告唐莉偿还原告保险代偿款333683.38元及利息，利息以保险代偿款为基数，自2019年8月29日起按每日万分之五的标准计算至款项还清之日止；2、判令被告唐莉向原告支付违约金36263.5元。3、判令原告对被告唐莉购买的号牌为渝×××，车架号×××的宝马牌轿车享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2018年1月8日，被告唐莉因购买汽车资金不足，与吉林银行股份有限公司长春人民广场支行（以下简称吉林银行长春人民广场支行）签署《个人履约保证保险贷款借款合同》（以下简称《借款合同》），贷款332600元。被告将该车辆抵押给吉林银行长春人民广场支行，并于2018年2月7日办理了抵押登记。被告并就该笔借款与安邦财产保险股份有限公司吉林分公司（以下简称安邦财险吉林分公司）签订了《个人汽车消费贷款履约保证保险服务合同》（以下简称《保险服务合同》，保险期间为2017年11月24日至2020年11月23日。该保单确定吉林银行长春人民广场支行为被保险人，被告为投保人，若被告违约出现代偿行为，被告需支付贷款本息10%的违约金及垫付款的利息。被告借款后，未按时履行还款义务，吉林银行长春人民广场支行于2019年8月29日向安邦财险吉林分公司申请理赔，安邦财险吉林分公司依据保险合同约定向吉林银行长春人民广场支行代偿被告拖欠的借款本息合计333683.38元。此后，吉林银行长春人民广场支行出具权益转让书，将向被告唐莉催讨该笔欠款的相关权益转让给安邦财险吉林分公司。因安邦财险吉林分公司经中国银行保险监督管理委员会批准，已于2019年11月29日将名下包括本案在内的债权权益转让给大家财产保险有限责任公司，因此，现由原告向被告行使追偿权。被告唐莉辩称，被告并没有与吉林银行长春人民广场支行签订借款合同，也没有收到其发放的贷款。被告与重庆玖伴汽车经纪服务有限公司（以下简称玖伴公司）签订了汽车定销合同，约定了首付款165959元及银行按揭贷款222050元，其中首付款包括购置税、保险费及月供6个月的按揭600元。合同签订过程中，卖方提交了固定格式的空白文书，包括《借款合同》及特别约定、《保险服务合同》、《个人借款凭证》、《个人贷款提款申请书》、《个人贷款支付委托书》等文书，被告在签名及捺印时除打印部分外，手写内容均为空白。被告也未向吉林银行长春人民广场支行偿还过贷款。被告签订的汽车买卖合同按揭贷款金额为222050元，吉林银行长春人民广场支行的贷款除了支付被告的按揭款外，其余款项没有支付给被告。吉林银行长春人民广场支行为何超出按揭贷款本金发放借款，银行与玖伴公司基于什么关系产生的借款，被告均不知情也不应承担责任，被告只认可贷款金额222050元。本院经审理后，认定以下案件事实：2017年9月22日，被告唐莉与玖伴公司签订《玖伴汽车定销合同》，所购宝马汽车一辆。该定销合同载明以下内容：首付117350元、购置税32009元、保险16000元、月供6个月600元，小计165959元。合同第二条付款及结算方式第1款（2）项分期付款方式约定，买方在本合同签订之时向卖方支付定金人民币---元。车到指定交货地点后卖方通知买方，买方在接到通知的---日内付清余款人民币：以银行实际放款为准，大写：---元，卖方确认其账户收到合同总价款后，应根据第三条的规定交付车辆……第九条其他约定事项：本合同生效后买方退订车辆，我公司按订金5%扣除一定的手续费。6个月之后付54680元，月供30个月30×5579=167370元，合计222050元，赠送坐垫5件套。2018年1月8日，被告唐莉签署案涉《借款合同》。原告提交的视频资料显示，被告在签署该合同，包括合同第5页特别约定事项时，除打印内容外，手写填充内容空白。《借款合同》约定，被告唐莉借款金额332600元；还款方式为等额本息；授信期限自2018年1月8日起至2021年1月8日止；借款用途购车；借款年利率5.7%，逾期罚息利率以借款利率为基础上浮50%；贷款发放至以下账户内，户名正合公司，账号×××，支付方式系受托支付。除该借款合同外，被告唐莉还签署了《个人借款凭证》，借款凭证所记载的借款用途、贷款利率、借款期限、借款金额、指定收款账户等信息与借款合同内容一致，被告唐莉在该借款凭证签名及捺印时，凭证各栏手写内容尚未填写。除此之外，被告唐莉还签署了落款时间2017年10月31日的贷款用途声明书、落款时间2018年1月19日的个人贷款提款申请书、落款时间2018年1月8日的个人贷款支付委托书。唐莉在签署上述文书时，手写填充内容均为空白。2017年11月2日，被告唐莉与安邦财险吉林分公司签订《保险服务合同》，合同第一页首部关于时间、贷款银行、贷款金额及保单号码内容为手写填充，合同尾部第六条第2项约定管辖法院的内容为填充，其余关于车辆的注册登记和抵押登记、车辆的综合保险、履约保证金的缴纳及使用、违约及逾期处理、其他事项的处理、合同的生效相关条款内容均为打印，原告认可被告唐莉签署该保险服务合同时贷款金额空白，系银行审批下来后填上去的。保险服务合同第四条第1项约定：乙方（唐莉）如有违反履约保证保险合同及本服务合同的行为，则除按照合同约定继续履行义务外，乙方还应按照贷款本息10%的比例向甲方（安邦财险吉林分公司）支付违约金……第2项约定：乙方逾期归还贷款，造成甲方向贷款银行垫付或赔付的，乙方应在收到甲方或贷款银行的通知后向甲方支付垫付款或赔付款及相应利息，利息按垫付或赔付金额的万分之五∕日计算。第4项约定：甲方处置查扣车辆或者其他担保物后的所得款项在扣除处理费用后（包括但不限于律师费、公告费、评估费、诉讼费、追偿费用等），用于偿付甲方代乙方向贷款银行偿还的贷款本金和利息（包括罚息、复利、违约金、实现债权的费用等）和乙方剩余银行欠款……2017年11月23日，安邦财险吉林分公司出具投保人为唐莉的《个人汽车消费贷款履约保证保险保险单》，保险期限自2017年11月24日零时至2020年11月23日二十四时止。总保险金额362635元，其中贷款金额332600元、贷款利息30035元。2017年11月27日，玖伴公司开具机动车销售统一发票，载明唐莉所购宝马X3轿车价税合计421000元。2017年11月28日，被告唐莉所购汽车完成注册登记，机动车登记编号渝×××，车架号×××。之后完善了抵押登记，登记日期2018年2月7日，抵押权人吉林银行长春人民广场支行。吉林银行长春人民广场支行提供的户名唐莉，账号×××的交易记录显示，2018年1月19日11：10：12贷款发放332600元；2018年1月19日11：10：13受托支付转账332600元，对手户名浙江正合汽车销售服务有限公司（以下简称正合公司）。2018年2月21日，通过冉川东×××账户向户名唐莉贷款账户转账10744.73元；2018年3月14日转入10055.59元；2018年4月15日转入10055.59元。转入唐莉上述账户内的资金均由吉林银行长春人民广场支行用于扣付了唐莉在该行的部分贷款本息，包括罚息。因出现逾期还款，吉林银行长春人民广场支行于2019年8月29日向安邦财险申请理赔。2019年10月14日，安邦财险吉林分公司向吉林银行长春人民广场支行代偿唐莉名下剩余贷款本息合计313452.18元，至此，唐莉名下的该笔贷款本息全部结清。嗣后，吉林银行长春人民广场支行向安邦财险吉林分公司出具赔款收据及权益转让书，载明2019年8月29日发生唐莉逾期还款索赔一案，因安邦财险吉林分公司支付的唐莉逾期还款333683.38元已收款，该行同意将已取得的上述赔款部分保险标的的一切权益转让给安邦财险吉林分公司，同意安邦财险吉林分公司向责任方追偿或诉讼，并提供一切必要的协助。另查明，2018年7月19日，正合公司曾向唐莉名下吉林银行长春人民广场支行×××账户转账20170.44元，原告陈述该款系合作经销商正合公司重庆分公司提供履约保证保险的垫付款。再查明，2019年11月22日，中国银行保险监督管理委员会作出银保监复〔2019〕×××号批复，同意大家财产保险有限责任公司受让以安邦财产保险股份有限公司名义签署的截至业务基准日的非理财类保单和2020年1月31日之后到期的理财类保单以及相关的资产、负债。同时，大家财产保险有限责任公司出具情况说明，大家财产保险有限责任公司为更好地承继和处理安邦财产保险股份有限公司下属各分公司相关债权、债务，决定由各分公司作为诉讼主体提起诉讼，主张权利。本案争议焦点：1、案涉《借款合同》及《保险服务合同》是否成立并生效，被告唐莉是否受合同约束并履行相关合同义务；2、原告主张的代偿款金额的认定及利息损失、违约金请求是否成立。本院对此综合评析如下：关于焦点1，结合庭审双方当事人陈述及各方所举示证据，能够确认唐莉签署案涉《借款合同》、《保险服务合同》以及贷款用途声明书、个人贷款提款申请书、个人贷款支付委托书、个人借款凭证时，除打印内容外，其余手写填充内容并未完善，系空白。被告唐莉抗辩其与经销商约定的准备申请的贷款本金仅为222050元，并非332600元，本院认为，首先，虽然唐莉与玖伴公司签订购车协议时有相关车辆首付及按揭款的预算，但同时也约定车辆余款以银行实际放款为准，目前也无证据显示被告唐莉在签署上述系列合同及文书时，与贷款人协商的申请贷款金额即为222050元。其次，即便唐莉所签署的合同文书等未填充贷款金额等内容，唐莉作为完全民事行为能力人，对空白合同签字的法律后果应属明知。在缔结合同时应尽审慎审查义务,签字时合同是空白的,其可以要求对合同内容填写完整或拒绝签字,否则应视为放任合同相对方任意填写合同内容。其明知为空白合同仍然签字,放任自己权利被处分,不能以此对抗合同的效力,其在空白合同的签名捺印,应对由此产生的法律后果承担责任。且吉林银行长春人民广场支行发放到唐莉名下的贷款金额也为332600元。安邦财险吉林分公司在履行了代偿义务后，吉林银行长春人民广场支行将保险标的的一切权益转让给安邦财险吉林分公司，安邦财险吉林分公司即可依据其与被告所签署的保险服务合同向被告行使追偿权。嗣后大家财险公司受让了安邦财险公司名下保险业务及相关资产及债权债务，双方并就保险业务的转让发布公告，以公告形式通知了债务人，大家财险公司因此取得涉案债权并由各分公司作为诉讼主体向债务人行使追偿权，有事实及法律依据，依法应予支持。关于焦点2，如前所述，本院认定被告唐莉所签署的借款合同成立并生效，吉林银行长春人民广场支行按合同约定将贷款发放至指定账户，履行了发放贷款的合同义务。之后唐莉名下的贷款账号亦有过几笔入账并由吉林银行长春人民广场支行作归还贷款扣款处理，至于唐莉与收款方正合公司之间的关系不在本案审查范畴。吉林银行长春人民广场支行提供了唐莉贷款账户的交易明细，显示至2019年10月14日贷款结清，交易额313452.18元。该行所出具的贷款归还凭证也显示2019年10月14日由第三方偿还唐莉名下贷款本金289221.80元、利息24230.38元，合计归还313452.18元，至此贷款结清。吉林银行长春人民广场支行向安邦财险公司吉林分公司出具的权益转让书所载理赔款金额333683.38元，与实际交易金额不符，庭审中原告陈述该金额中包括正合公司的垫付款。由于安邦财险公司实际代偿金额为313452.18元，其余正合公司垫付款项是否应予返还不应在本案中由原告提出诉求一并进行处理，故本院支持原告以实际代偿金额向被告进行追偿。关于利息及违约金，双方在保险服务合同中明确约定利息按垫付或赔付金额的万分之五∕日计算，但原告主张自2019年8月29日吉林银行长春人民广场支行提出索赔之日即起算不当，原告实际代偿时间为2019年10月14日，应以此作为利息起算时间。除利息约定外，保险服务合同亦约定了违约责任及违约金标准，即按照贷款本息10%的比例支付违约金，原告就此向被告提出请求，符合合同约定，应予支持。案涉贷款采取等额本息的方式还款，贷款银行提供的还款计划书载明贷款本金332600元、利息金额30071.37元，应还金额362671.37元。原告依据保险单的保险金额本金332600元、利息30035元，合计362635元的10%计算违约金并无不当，本院予以确认。另，被告唐莉名下车牌号渝×××，车架号×××的宝马牌轿车已设立抵押并办理了抵押登记，大家财险吉林分公司已取得贷款银行的一切权益转让，包括对抵押物的优先受偿权，原告就抵押物提出相关诉求，同样应予支持。综上所述，本院认为，被告唐莉因购车所需向吉林银行长春人民广场支行借款，其不按期归还贷款本息违反借款合同约定，并导致债权人直接向保险公司主张权利。大家财险吉林分公司在受让债权后依据保险服务合同约定向被告行使追偿权，符合相关法律规定及合同约定，其请求于法有据。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告唐莉于本判决生效后二十日内向原告大家财产保险有限责任公司吉林分公司支付代偿资金313452.18元；被告唐莉并以313452.18元为基数，自2019年10月14日起至付清之日止按每日万分之五的标准向原告支付资金利息。二、被告唐莉于本判决生效后二十日内向原告大家财产保险有限责任公司吉林分公司支付违约金36263.50元。三、原告大家财产保险有限责任公司吉林分公司就被告唐莉名下车牌号渝×××，车架号×××的宝马牌轿车的变、拍卖所得价款在本判决第一、二项所确定的给付款额及本案案件受理费范围内优先受偿。四、驳回原告大家财产保险有限责任公司吉林分公司的其他诉讼请求。案件受理费7335元，因适用简易程序审理减半收取3667.50元，由被告唐莉负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 廖丽华二〇二〇年十二月九日法官助理 白 杰书 记 员 崔建荣