广东省云浮市云城区人民法院发文稿纸签发人：会签：核稿人：主办单位和拟稿人：民庭文件标题：广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书附件：发：原告及其委托诉讼代理人、被告送：文件等级：印发份数：15份发文：（2020）粤5302民初1945号2020年11月14日原告：中国工商银行股份有限公司云浮分行，住所地：云浮市云城区******。负责人：夏某杰,该行行长。委托诉讼代理人：黄洪新，该分行员工。委托诉讼代理人：黎志慧，该分行员工。被告：陈彩虹，女，汉族，1988年8月12日出生，住广东省云浮市云安县*************，公民身份号码：445************726。原告中国工商银行股份有限公司云浮分行（以下简称“工行云浮分行”）诉被告陈彩虹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年10月14日公开开庭进行了审理。原告工行云浮分行的委托诉讼代理人黄洪新、黎志慧到庭参加了诉讼，被告陈彩虹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行云浮分行诉称：被告陈彩虹因购房需要，向原告申请借款，被告陈彩虹于2017年10月19日与原告签订了[]字[云浮分]行[]支行[2017]年[一手贷0******04]号《个人购房借款/担保合同》，合同第一条约定被告陈彩虹向原告借款金额530000元；合同第三条约定该合同项下贷款期限为30年，实际放款日与到期日为《借款凭证》载明的自2018年1月1日起至2048年1月1日止；合同第四条约定贷款利率以贷款发放时适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；合同第六条约定，借款人按等额本金还款法（按月计息）偿还贷款本息；合同第九条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，借款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；合同第十四条约定，借款连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，抵押房屋被有权机关查封、被人民法院或仲裁委员会裁决以物抵债、被裁决给第三人的构成借款人违约。借款人违约的贷款人可以宣布本和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即偿还未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；合同第十七条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用由借款人承担。被告陈彩虹以其位于云浮市市区**********************为上述借款提供了抵押担保，并于2018年5月2日依法办理了抵押权登记手续，不动产登记证明号为粤（2018）云浮市不动产证明第0******91号。原告于2018年1月1日按约定向被告陈彩虹发放贷款，被告陈彩虹自2020年2月5日起至2020年6月5日期间，已连续五个月按时足额偿还贷款本息，按照《个人购房借款/担保合同》第十四条约定，被告陈彩虹的行为已构成违约，原告有权宣告《个人购房借款/担保合同》项下借款立即到期，并要求被告陈彩虹按照合同约定支付罚息及复利。据此，原告请求：1、宣布[]字[云浮分]行[]支行[2017]年[一手贷0******04]号《个人购房借款/担保合同》项下未偿还的借款立即到期，判令被告陈彩虹立即偿还尚欠的借款本息（暂计至2020年6月5日本息合计526687.65元；其中贷款本金515027.43元，立即11660.22元）；2、判令被告陈彩虹按合同约定支付利息及逾期利息给原告，利息计算方法：1、自2020年6月5日起至本案立案之日止，以实欠本金为基数，按照中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率为基础上浮10%计算利息；2、自本案立案之次日起至还清本息之日止，以实欠本金为基数，按照中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率为基础上浮10%再上浮50%计算逾期利息。（如基准利率调整的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及浮动比例执行新的利率）；3、判令被告陈彩虹自2020年6月6日起至还清本息之日止，以拖欠的利息为基数，按照中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率为基础上浮10%再上浮50%为计算复利给原告（如基准利率调整的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及浮动比例执行新的利率）；4、确认原告对被告陈彩虹提供的贷款抵押物[位于云浮市区*****************第五层503号房，不动产登记证明号：粤（2018）云浮市不动产证明第0******91号]变现所得款项在本案贷款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、差旅费、评估费、过户费等范围内享有优先受偿权。5、本案的诉讼费、保全费等诉讼费用由本案被告共同承担。被告陈彩虹未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：2017年10月19日，原告工行云浮分行（贷款人）与被告陈彩虹（借款人、抵押人）签订编号为[住房]字[]字[云浮分]行[]支行[2017]年[一手贷0******04]号《个人购房借款/担保合同》，合同第一条约定被告陈彩虹向原告借款金额530000元；合同第二条约定本合同项下的贷款用于购买云浮市环市**************************，本笔贷款的担保方式为一般抵押、保证；合同第三条约定该合同项下贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；合同第四条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；合同第六条约定，借款人选择按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，每月5日为还款日；合同第九条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定的利率基础上加收50%确定；合同第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，借款人违约的贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用、解除本合同；合同第十七条约定，如借款人或担保人违约的，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。合同还对双方当事人的其他权利、义务作了详细约定。原、被告分别在合同上盖章或签名捺指印确认。被告陈彩虹以其位于云浮市环市**************************为上述借款提供了抵押担保，在上述《个人购房借款/担保合同》中约定抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。原、被告双方于2018年5月2日依法在相关部门办理了涉案抵押物的抵押权登记手续，原告取得涉案抵押物的权利证书（证号：粤（2018）云浮市不动产证明第0*******91号）。原告于2018年1月1日按约定向被告陈彩虹发放了贷款。被告陈彩虹自2020年2月5日起至2020年6月5日期间，已累计逾期还款超过5次。被告陈彩虹借款后，共计偿还本金14972.57元，利息56714.22元，起诉后被告没有归还过款项给原告，截止至法庭辩论终结之日，被告陈彩虹尚欠原告借款本金515027.43元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告工行云浮分行与被告陈彩虹签订的《个人购房借款∕担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。双方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告工行云浮分行已按约定为被告陈彩虹发放贷款530000元，但被告陈彩虹没有按期履行还款义务，严重影响原告债权的实现，该行为已构成违约，原告有权按照合同约定，提前收回未到期贷款。原告于2020年8月10日向本院提起诉讼，应视为其宣布贷款提前到期。因此，原告请求被告陈彩虹归还尚欠借款本金515027.43元及利息，理由成立，本院予以支持。关于利息的具体计算：截至2020年6月5日止尚欠利息11660.22元，从2020年6月6日起至2020年8月10日止的利息，以尚欠贷款本金515027.43元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，从2020年6月6日起至2020年8月10日止的复利，以尚欠贷款利息11660.22元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定；从2020年6月6日起至还清款日止以本金515027.43元为基数按按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%再上浮50%计算逾期利息；自2020年8月11日起，贷款已按逾期利率计收罚息，故不应再重复计算复利。关于原告工行云浮分行是否享有优先受偿权的问题。被告陈彩虹以其位于云浮市市区**********************为上述借款提供了抵押担保，并在相关部门办理了抵押登记，该抵押合法有效，本院予以确认。故原告工行云浮分行请求对上述房屋享有优先受偿权，合理合法，本院予以支持。关于被告陈彩虹是否需要承担本案保全费的问题。本案中，保全费未实际产生，原告该请求没有事实依据，本院不予支持。被告陈彩虹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈彩虹应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金515027.43元及利息（关于利息的具体计算：截至2020年6月5日止尚欠利息11660.22元，从2020年6月6日起至2020年8月10日止的利息，以尚欠贷款本金515027.43元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，从2020年6月6日起至2020年8月10日止的复利，以尚欠贷款利息11660.22元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定；从2020年6月6日起至还清款日止以本金515027.43元为基数按按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%再上浮50%计算逾期利息）给原告中国工商银行股份有限公司云浮分行。二、原告中国工商银行股份有限公司云浮分行对被告陈彩虹位于云浮市市区**********************【不动产权证书号：粤（2018）云浮市不动产权第0******55号】在上述第一判项确定的给付义务范围内具有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司云浮分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9067元（该款原告中国工商银行股份有限公司云浮分行已预交），由被告陈彩虹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  李鉴洪人民陪审员  林红佳人民陪审员  周宴冬二〇二〇年十二月二十二日书 记 员  陈安琪附本判决相关适用法律条文：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条【缺席审判】被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。