广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0983民初3941号原告：广东信宜农村商业银行股份有限公司径口支行，统一社会信用代码：914409××××××××492C，经营场所：信宜市金垌镇径口开发区。负责人：黄海，该支行行长。委托诉讼代理人：李飞龙，男，该公司资产保全部办事员，联系电话：189×××××030，代理权限为特别授权。被告：黄**南，男，汉族，1972年10月28日出生（公民身份号码：440××××××××××××219），住广东省信宜市×××××××××××，联系电话：139×××××628。被告：武海霞，女，汉族，1984年9月24日出生（公民身份号码：430××××××××××××841），身份证住址湖南省衡南县×××××××xx，现住广东省信宜市×××××××××××，联系电话：135×××××628。被告：陈新广，男，汉族，1971年3月12日出生（公民身份号码：440××××××××××××21X），住广东省信宜市××××××××，联系电话：134×××××828。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司径口支行（以下简称信宜农商行径口支行）与被告黄**南、武海霞、陈新广金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月28日公开开庭进行了审理。原告信宜农商行径口支行的委托诉讼代理人李飞龙、被告黄**南、武海霞、陈新广到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告信宜农商行径口支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告黄**南、武海霞偿还借款本金46155.1元及支付利息(利息交清至2020年11月20日，此后利息按借款合同约定的利息计算方法另计至还清借款之日止)给原告；二、判令被告陈新广对上述诉讼请求第一项的债务承担连带清偿责任；三、本案一切诉讼费用由被告负担。事实和理由：被告黄**南于2015年11月30日与原告签订编号100××××××××3××876的《个人借款合同》。合同中包括以下约定：1.由被告黄**南向原告借款49000元，用途为木制品加工，借款期限为3年，即从2015年11月30日至2018年11月29日。2.约定贷款利率为浮动利率，上浮比例为基准利率上浮85%，确定签约时的基准月利率为3.9583‰，确定签约时贷款利率为7.3229‰。贷款利率按年度调整，调整日期为次年1月1日，规定贷款逾期的罚息利率是在合同确定的贷款利率水平上上浮40%，贷款利息按月结息，结息日为每月的第20日，被告应在结息日支付到期利息。3.合同约定还款方式为到期一次性偿还全部借款本金。4.合同约定由以下《保证合同》（编号：101×××××××××××487、101××××××××××××272）作为《个人借款合同》的担保合同。5.约定合同争议的解决可由双方协商，协商不成或不愿协商可向原告所在地人民法院提起诉讼。同日，被告武海霞、陈新广与原告签订了上述编号的《保证合同》，约定由被告武海霞、陈新广为该笔借款提供连带责任保证担保。原告于2015年11月30日发放贷款49000元给被告黄**南(借据编号：200×××××××××××603)。至此，原告已按合同约定履行完毕发放贷款义务。截至起诉时止，被告黄**南尚欠原告本金46155.1元及利息(利息交清至2020年11月20日，此后利息按合同约定的利息计算方法另计至还清借款之日止)。借款到期后，被告未依约履行还本付息义务，并经原告多次催收仍不能按时全部偿还借款本息，违背了合同约定及诚实信用原则，原告有权要求被告立即偿还借款本息及支付相关费用。被告黄**南、武海霞是夫妻关系，本案借款为被告黄**南、武海霞婚姻关系存续期间所负债务，应按夫妻共同债务处理。被告陈新广作为连带责任保证人，根据《担保法》的相关规定，应对该笔贷款的本息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用承担连带清偿责任。原告为维护合法权益，特起诉请法院查明事实，判决如前述诉讼请求。被告黄**南庭审中答辩称，我自2020年5月份以来工作不稳定，暂时无能力一次性偿还本金给原告，希望原告同意我分期还款。被告武海霞庭审中答辩称，在我的印象中，我们没有欠那么多本金。去年，农商行的人找到我们，称鉴于我们的情况特殊，只需要偿还本金即可。但原告现在起诉却是主张我们还尚欠本金46000多元。因为春节前我们偿还了15000多元，而且我们每个月都有偿还利息，我认为我们应该还欠30000多元，因此我都搞不懂是怎么回事。被告陈新广庭审中答辩称，我为本案借款签名担保是事实，但现在没有经济能力帮黄**南偿还本案借款，具体由法院依法判决。经审理查明，黄**南与武海霞于2008年7月29日领取了结婚证（结婚证字号：粤茂结字04080xxxx）。2017年8月21日，信宜市××信用合作联社径口信用社（以下简称径口信用社）经信宜市工商行政管理局核准变更登记为广东信宜农村商业银行股份有限公司径口支行。2015年11月30日，径口信用社与黄**南签订了一份《个人借款合同》（合同编号：100×××5××153××876），合同中约定的借款类型为借新还旧，借款金额为49000元，借款用途为木制品加工，借款期限为3年（即从2015年11月30日起至2018年11月29日止）。合同约定的贷款利率为浮动利率且为月利率，在基准利率（指中国人民银行公布施行的同档次贷款利率）基础上上浮85%，合同签订时基准利率为月利率3.9583‰，本合同签订时贷款利率为月利率7.3229‰。逾期贷款（黄**南未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%。贷款利率按年度调整，利率调整日为次年1月1日。贷款利息自贷款实际发放日开始计息，并按月结息，结息日固定为每月的第20日，黄**南应在结息日向径口信用社支付到期利息。黄**南的还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还，并需于借款到期日一次性偿还全部借款本金。本合同项下借款由以下《保证合同》（编号：101×××××××××××487、101××××××××××××272）提供担保，贷款人有权自由选择行使本合同项下任意全部或部分担保合同和文件中的权利，以实现贷款人的债权，同时借款人放弃对贷款人上述选择的一切抗辩。合同中还约定黄**南未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用的属于违约情形，径口信用社有权行使按照本合同约定借款本金总额的百分之五向黄**南收取违约金或按逾期贷款利率计收利息，且以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由黄**南承担等。同日，武海霞作为黄**南的配偶亦在该合同上签名并捺指模，武海霞承诺在黄**南未按本合同约定清偿借款本息时，同意以夫妻共有财产清偿借款本息。2015年11月30日，被告武海霞、陈新广分别与径口信用社签订《保证合同》（合同编号分别为101×××××××××××487、101××××××××××××272），两被告自愿为被告黄**南的涉案借款向径口信用社提供不可撤销的连带责任保证担保。《保证合同》中约定保证范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。还约定本合同项下有两个或两个以上保证人的，保证人之间承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。涉案《个人借款合同》与《保证合同》中均约定，若因涉案合同引起的或与涉案合同有关的争议或纠纷，可由双方协商解决，协商不成或不愿协商时，向径口信用社所在地人民法院提起诉讼。2015年11月30日，径口信用社与被告黄**南还签订了一份《借款借据》（编号：200×××5××0××××603），对双方签订的前述《个人借款合同》中约定的借款用途、借款利率、借款金额、借款期限、还款方式、还款计划等内容再次予以明确。之后，径口信用社已按照合同约定发放贷款本金49000元给被告黄**南。2020年1月13日，原告信宜农商行径口支行向被告黄**南发出《到、逾期贷款催收通知书》，通知书中载明黄**南结欠本金47500元及利息8716.39元。同日，被告黄**南签名确认收到该通知书，且对原告信宜农商行金垌支行主张的所欠本息予以确认，黄**南计划于2020年1月30日前交利息5000元，于2020年4月30日前归还本金30000元，于2020年6月30日前还清本息。此外，被告武海霞、陈新广作为保证人也在该《到、逾期贷款催收通知书》上签名，武海霞、陈新广同意继续保证（抵押），担保上述借款，直至借款本息还清时为止。诉讼中，原告信宜农商行径口支行提交《逾期未还款查询》、《黄**南还本明细》及《黄**南付息明细》等书面材料，以证实黄**南借款后的还款付息情况及截至2020年11月20日止，被告黄**南尚欠借款本金46155.1元及利息0元[利息已交清至2020年11月20日止，此后利息仍按照双方签订的《个人借款合同》（合同编号：100×××××××××××876）中约定的利息计算方法计至借款还清之日止]。被告黄**南在庭审中亦提交了其在信宜农商行梅岗分理处打印的其名下涉案账户交易明细查询结果。根据被告黄**南提交的账户交易明细账，经核，与原告提交的黄**南还本付息明细中的账目能相互对应。庭审中，双方当事人一致确认，三被告在起诉后至法庭辩论终结前没有偿还过借款本息，此外，双方当事人还确认各保证人之间对于保证份额没有约定。因三被告未能按照合同约定及时还清借款本息给原告致引起本案纠纷。2020年12月8日，原告诉至本院，提出上述诉讼请求。上述事实有原告提交的《个人借款合同》、《保证合同》2份、《借款借据》、黄**南与武海霞的身份证复印件及结婚证复印件、陈新广身份证复印件、《到、逾期贷款催收通知书》、《逾期未还款查询》、《黄**南还本明细》、《黄**南付息明细》，被告黄**南提交的涉案账户交易明细账，庭审笔录等书面材料予以证实，经庭审公开质证，且有相应的证据予以证实，故本院对上述证据予以采信，作为本案定案依据。本院认为，径口信用社与黄**南、武海霞签订的《个人借款合同》及径口信用社与武海霞、陈新广分别签订的《保证合同》均系合同各方当事人的真实意思表示，合同签订的各方主体适格，亦没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。因信宜市××信用合作联社径口信用社已被核准变更登记为广东信宜农村商业银行股份有限公司径口支行，因此，信宜农商行径口支行作为权利人向本案被告主张权利没有违反法律规定，本院依法予以支持。原告于2015年11月30日出借49000元给被告黄**南，以及被告武海霞、陈新广为涉案借款提供连带责任保证担保的事实，有原告提供的《个人借款合同》、《借款借据》、《保证合同》等材料予以证实，且被告黄**南、武海霞、陈新广均予以认可，故本院予以确认。三被告在借款期限届满后未能按照约定及时清偿借款本息给原告，有违诚实信用原则，依法应承担相应的民事违约责任。根据双方庭审中确认的事实，被告黄**南尚欠借款本金46155.1元及利息0元[利息已交清至2020年11月20日止，此后利息仍按照双方签订的《个人借款合同》（合同编号：100×××××××××××876）中约定的利息计算方法计至借款还清之日止]。借款时，武海霞与黄**南系夫妻关系，涉案债务是发生在武海霞与黄**南婚姻关系存续期间，武海霞作为黄**南的配偶在《个人借款合同》上签名并承诺若黄**南未按合同约定清偿借款本息时同意以夫妻共有财产清偿借款本息，况且，武海霞也是涉案借款的保证人，因此，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，本案债务应当按夫妻共同债务处理。故原告请求被告武海霞对本案债务承担共同偿还责任的主张，符合法律的有关规定，本院予以支持。关于被告陈新广是否需要对涉案债务承担保证责任的问题。被告陈新广、武海霞各自与径口信用社签订的《保证合同》中均约定为涉案借款提供连带责任保证，且《保证合同》中还约定本合同项下有两个或两个以上保证人的，保证人之间承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。此外，《保证合同》中约定保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。且被告陈新广于2020年1月13日在原告信宜农商行径口支行发出的《到、逾期贷款催收通知书》上承诺同意继续保证担保涉案借款至本息还清为止。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年”的规定，因被告黄**南承诺于2020年6月30日前还清借款本息给原告信宜农商行径口支行，而原告向本院提起诉讼之日为2020年12月8日，故原告起诉时未超过保证人陈新广需要承担保证责任的保证期间。又因双方当事人约定的保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。据此，在本案两个保证人有约定各自的保证份额的前提下，原告在本案中仅请求保证人陈新广对本案贷款本息及债权人实现债权的费用承担连带清偿责任的主张，据理充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条、第三十二条第二款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、限被告黄**南、武海霞在本判决发生法律效力之日起十五日内共同偿还借款本金46155.1元及支付利息0元[利息已付清至2020年11月20日止，此后利息仍按照双方签订的《个人借款合同》（合同编号：100×××5×××××××876）中约定的利息计算方法计至借款还清之日止]给原告广东信宜农村商业银行股份有限公司径口支行；二、被告陈新广对上述第一项判决义务负连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费477元，由被告黄**南、武海霞、陈新广共同负担（受理费原告已预交，待本判决发生法律效力后再予以退还给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 郭喜仍二〇二〇年十二月三十日法官助理 岑晓璇书 记 员 周捡虹附录法律条文内容如下：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。第三十二条第二款保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。