文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初23493号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈风卓，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告：陈杨，男，1980年1月1日生，汉族，住重庆市涪陵区。被告：杜峰，男，1980年4月14日生，汉族，住重庆市涪陵区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告陈杨、杜峰信用卡纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人黄路瑶到庭参加诉讼，被告杜峰、陈杨经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、陈杨立即偿还重庆银行截至2019年11月18日信用卡透支消费业务项下欠款本金13919.75元、利息5811.87元、违约金5587.68元；并支付自2019年11月19日起至清偿之日止，以本金13919.75元为基数按照日息万分之五计算的利息；2、陈杨立即偿还重庆银行截至2019年11月18日信用卡现金分期业务本金60880.21元、利息18585.86元、违约金13381.06元、分期手续费15000元；并支付自2019年11月19日起至清偿之日止，以本金60880.21元为基数按照日息万分之五计算的利息；3、杜峰对陈杨的上述现金分期项下在保证额度内债务承担连带保证责任；4、本案诉讼费用全部由陈杨、杜峰承担。事实和理由：2017年1月19日，陈杨向重庆银行提交《重庆银行信用卡申请表》《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡及信用卡现金分期业务，重庆银行经审查向陈杨发放了信用卡并向其发放了现金分期贷款。后陈杨还通过其账户信用卡透支消费，且未按约偿还欠款。截至2019年11月18日，陈杨累计尚欠重庆银行共133166.43元。杜峰向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对陈杨办理的信用卡现金分期业务承担连带担保责任。杜峰作为保证人，对陈杨的信用卡现金分期业务承担连带偿还责任。经重庆银行多次催收，陈杨拒不归还欠款。为维护重庆银行合法利益，故诉至法院。被告陈杨未答辩。被告杜峰未答辩。经审理查明，2017年1月19日,陈杨向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法，以及利息按日利率0.05%（年利率18.25%）收取，按月计收复利，违约金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费为20元，并约定有其他手续费的计收标准。陈杨在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。同日，陈杨还向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务,分期金额150000元、分期期数36期，手续费率15%，手续费分期收取。陈杨签字并确认：现金分期自重庆银行放款当日所属账单周期起算，现金分期款项每期应还本金金额在账单日入账，陈杨在到期还款日（每月账单日为18日，还款日为次月13日）前未按账单列示全额还款，当期分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；陈杨非现金交易的免息还款期最长不超过57天，若未按时偿还全部款项，应支付透支款项从记账日起至还款到账日的透支利息，日息0.05%，按月计收复利，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元。若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，陈杨承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；陈杨已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式，且声明以上填写资料全部真实、正确。陈杨在后附《服务通知确认函》签字确认，同意按相关要求办理业务。2017年1月24日，杜峰向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，杜峰以保证人身份在保证人栏处签字；杜峰对陈杨申办的信用卡现金分期业务（36期）在保证额度200000元内承担连带保证责任；保证范围包括现金分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、违约金、重庆银行实现债权的费用）以及其他损失；保证期限从上述分期业务授信发放之日起至该笔业务到期之日另加两年；在履行保证责任过程中发生争议，重庆银行需进行诉讼处理的，该保证函上联系地址视为诉讼时（包括但不限于一审、二审、再审、重审及执行程序）诉讼文书（材料）的送达地址，如发生诉讼，受诉法院向该地址邮寄诉讼文书（材料）即视为送达，本人拒收的，不影响送达的效力。之后，经重庆银行审批向陈杨核发了信用卡。2017年1月26日，重庆银行经审核向陈杨指定的银行账户实际发放了现金分期贷款150000元。后陈杨还通过刷卡消费等方式进行透支交易，且未按约偿还。2018年8月18日，重庆银行一次性收回未摊销本金74999.97元和剩余分期手续费10625元。根据重庆银行提供的交易明细及欠款构成说明，截至2019年11月18日，陈杨尚欠重庆银行信用卡透支消费业务项下欠款本金13919.75元、利息5811.87元、违约金5587.68元；现金分期业务项下欠款本金60880.21元、利息18585.86元、分期手续费15000元，其中已到期分期手续费4375元，未到期分期手续费10625元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有《重庆银行信用卡个人申请表》《重庆银行信用卡领用合约》《重庆银行信用卡现金功能分期申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》《信用卡客户他人保证函》、转账凭证、持卡人交易流水、欠款构成说明以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，陈杨与重庆银行签订的信用卡领用合约、陈杨向重庆银行提交的信用卡现金分期申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向陈杨发放了信用卡，并通过该信用卡向陈杨发放了现金分期的贷款。陈杨理应及时还清欠款，其未履行按时还款义务，已构成违约，应承担违约责任。陈杨应当偿还重庆银行透支本金，并按照领用合约约定支付利息。关于分期手续费的问题。分期手续费是合同履行期间陈杨应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费即利息未实际产生。本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。关于重庆银行诉求的违约金，根据央行下发通知，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起实施。重庆银行与陈杨在领用合约中对违约金有约定，但重庆银行提供的证据不能证明其已与陈杨通过协议约定收取现金分期业务项下的违约金。因此，对于重庆银行要求陈杨支付信用卡消费业务项下违约金的诉讼请求，本院予以支持，对于该信用卡分期业务项下违约金的诉讼请求，本院不予支持。关于杜峰的保证责任问题。杜峰向重庆银行出具保证函，承诺愿意对陈杨信用卡现金分期（36期）业务在保证额度200000元内承担连带保证责任。故重庆银行要求杜峰对本案陈杨信用卡现金分期业务项下债务在保证额度内承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。被告陈杨、杜峰经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈杨在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年11月18日的信用卡透支消费业务项下欠款本金13919.75元、利息5811.87元、违约金5587.68元；并支付自2019年11月19日起至清偿之日止，以本金13919.75元为基数按照日息万分之五计算的利息；二、被告陈杨在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年11月18日的信用卡现金分期业务本金60880.21元、利息18585.86元、分期手续费4375元；并支付自2019年11月19日起至清偿之日止，以本金60880.21元为基数按照日息万分之五计算的利息；三、被告杜峰对陈杨的上述现金分期项下债务在200000元内承担连带保证责任；四、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费2964元，公告费560元，共计3524元，由原告重庆银行股份有限公司承担530；由被告陈杨承担2994元，被告杜峰对其中1860元承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长 宋 涛人民陪审员 吴 垠人民陪审员 张启芳二〇二〇年十二月十四日法官 助理 马小芳书 记 员 唐铃洁