海南省海口市美兰区人民法院   民事判决书   （2020）琼0108民初9662号   原告：中国工商银行股份有限公司海口海甸支行，营业场所海口市海甸五西路78号美丽沙花园AB栋商场A号1-3层，统一社会信用代码91460100735845741P。   负责人：陈强，该行行长。   委托诉讼代理人：梁珉，女，该行员工。   被告:林宇峰,男,1983年8月21日出生,汉族，居民身份证登记住址海南省海口市美兰区,公民身份号码XXX。   原告中国工商银行股份有限公司海口海甸支行（以下简称工行海甸支行）诉被告林宇峰信用卡纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行海甸支行的委托诉讼代理人梁珉到庭参加诉讼，被告林宇峰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，现已审理终结。   原告工行海甸支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告林宇峰偿还所欠我行的全部信用卡本息14710.09元及实际偿清时止的全部欠息（欠息包括双方合同约定的透支利息、违约金、复利。截止2020年7月3日该卡透支本金、利息、违约金合计人民币14710.09元。其中:人民币透支本金5119.63元，积欠利息及违约金9590.46元。自2020年7月4日至实际偿清之日止,透支利息、违约金、复利及迟延履行期间的一般债务利息,以2020年7月3日所欠的借款本息为基数计算；利率按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算；2.判令被告承担本案的诉讼费用和实现债权的费用。事实与理由：借款人林宇峰于2016年3月7日向我行申请办卡，签名确认已阅知并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约》和《安全用卡须知》等的规定。于2016年4月7日启用卡号为×××的信用卡并开始消费，之后借款人未能按约定按时履行归还透支本息义务，截止2020年7月3日该卡透支本金、利息、违约金合计人民币14710.09元。其中:人民币透支本金5119.63元，积欠利息及违约金9590.46元（逾期483天)。根据我行《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条（一）及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款“牡丹贷记卡条款”（1）中约定，持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日期至还款日止的透支利息。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条（二）及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款“牡丹贷记卡条款”（2）中约定，持卡人可按照对账单表明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日期至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条（四）及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款“牡丹贷记卡条款”（4）中的约定：发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行有关规定执行。根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十三条，贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。为了维护原告的合法权益，原告依据《合同法》、《民事诉讼法》等法律法规，特向贵院提起诉讼，请依法判决。   由于被告林宇峰在起诉后归还过6007.64元，其中本金已经归还完毕，也归还了部分利息。截止2020年10月20日，林宇峰信用卡透支合计人民币8980.48元，其中积欠利息及复利7139.71元、违约金1840.77元。因此原告现当庭减少诉讼请求，要求判令被告林宇峰偿还所欠我行的透支信用卡所产生的利息、复利及违约金共计8980.48元（截止至2020年10月20日），其中利息及复利7139.71元、违约金1840.77元。自2020年10月21日至实际偿清之日止,透支利息、违约金、复利及迟延履行期间的一般债务利息,以2020年10月20日所欠的债务为基数计算；利率按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算。   被告林宇峰未到庭，亦未提交书面答辩意见。   综合当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   1.欠款人：林宇峰。   2.信用卡申请日期：2016年3月7日。   3.信用卡卡号：×××。   4.透支利息的计算标准：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。   5.复利的计算标准：原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从被告账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。   6.逾期还款违约金计算标准：被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。   7.截至2020年10月20日，被告尚欠原告尾号9433的信用卡利息（含复利）7139.71元、违约金1840.77元，共计8980.48元。   8.财产保全：本院于2020年8月26日作出（2020）琼0108民初9662号民事裁定书，裁定冻结被告林宇峰在海口市住房公积金管理局存有的住房公积金15000元，冻结期限为一年。原告预付保全措施申请费170元。   本院确认的上述事实，有证据及陈述笔录等在案佐证备查。   本院认为，被告填写并向原告递交了《工银信用卡申请表（个人卡）》，承诺愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，原告批准了被告的申请并向其发放了信用卡，上述行为是当事人的真实意思表示，其主体适格，内容未违反法律、行政法规的强制性规定和社会公共利益，双方由此形成合法有效的信用卡合同关系，双方应全面履行合同确定的义务。原告按合同约定向被告发放了信用卡，被告应当按照合同约定使用信用卡并及时足额偿还透支金额。但本案中，被告使用信用卡后，并未按时足额偿还信用卡，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告诉请判令被告偿还信用卡借款本金，并支付利息、复利及违约金，于法有据，本院予以支持。但被告在原告起诉后已经归还全部本金，原告亦撤回对该部分的主张，本院予以照准。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权，应承担对其不利的法律后果。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：   被告林宇峰须自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司海口海甸支行偿还卡号为×××的信用卡截至2020年10月20日的利息（含复利）7139.71元，违约金1840.77元以及至实际付清之日止的复利及违约金（对不能按时支付的利息按每日万分之五计收复利，违约金以每期最低还款额未还部分的5%计算，每期违约金最高500元）。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   原告中国工商银行股份有限公司海口海甸支行已预交案件受理费553.41元，其中385.66元因原告在法庭调查终结前减少诉讼请求数额予以退还原告；其余案件受理费167.75元及保全措施申请费170元，均由被告林宇峰负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。   审判长 曹**芹   人民陪审员 吴文慧   人民陪审员 黄兰芳      二〇二〇年十二月四日   书记员 杜月玲   附：相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   ……   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。