河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初26360号原告:某股份有限公司郑州分行，营业场所：郑州市金水区金水路，统一社会信用代码：91410100MA3X69ND28。负责人：张轩，行长。委托代理人：黄某，男，汉族，1985年7月3日出生，住郑州市金水区。系该行员工。委托代理人：张某，男，汉族，1984年10月23日出生，住河南省通许县。系该行员工。被告：冯某，男，汉族，1984年12月10日出生，住河南省登封市。原告某股份有限公司郑州分行诉被告冯某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人黄某、张某到庭参加诉讼,被告冯某经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告冯某立即偿还原告借款本金1549698.23元及至实际偿还之日止的全部利息、复利、罚息72196.86元（暂计至2020年11月24日，罚息以未偿还本金为基数，以合同约定利率为标准;复利以未支付利息为基数，以合同约定的罚息利率为标准，计至本息全部清偿之日）以上暂合计：1621895.09元；2、依法判令被告冯某立即偿还原告借款本金14601.53元及至实际偿还之日止的全部利息、复利、罚息805.06元（暂计至2020年11月24日，罚息以未偿还本金为基数，以合同约定利率为标准;复利以未支付利息为基数，以合同约定的罚息利率为标准，计至本息全部清偿之日）以上暂合计：15406.59元；综上暂合计本息1637301.68元。3、依法判决原告对被告冯某为上述债务设定抵押的房产(郑州市金水区××院××楼××单元××号，不动产权证书号为：豫（2019）郑州市不动产权第××号)折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年3月19日，原告与被告冯某签订了《个人综合授信合同》[编号：中原银（总营）永续字2019第19003301号]，合同约定:经被告申请，原告审核同意向被告提供总额为人民币1580000.00元的授信额度。期限为2019年3月19日至2049年3月19日止;同日，原告与被告冯某签订《最高额抵押合同》[编号：中原银（总营）永续最抵字2019第19003301号]，主要约定：为保障原告债权的实现，被告愿意以其财产向原告提供最高额抵押担保，抵押担保的范围包括被告冯某依主合同与原告发生的全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权、抵押权等所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、过户费、财产保全费、公告费、邮寄费、认证费、鉴定费、执行费等）；被告冯某同意以其名下位于：郑州市金水区××院××楼××单元××号，不动产权证书号为：豫（2019）郑州市不动产权第**房产提供抵押担保。上述抵押房产已在郑州市国土资源局办理了抵押登记，登记证号为：豫（2019）郑州市不动产证明第XXXXXX号。2019年3月19日，在《个人综合授信合同》项下，原告与被告冯某签订了《个人综合借款合同》[编号：中原银(总营)永续（综）借字2019第19003301号]，合同约定:由原告贷款1580000.00元人民币给被告冯某，期限为2019年3月19日至2049年3月19日止，合同同时约定了借款利率为年化5.88%，还款方式：按月等额本息还款，借款用途为购房；购房按揭贷款本金还款部分可循环提款使用，单笔贷款期限自提款之日起36个月，借款利率为年化7.8375%，还款方式：按月等额本息还款。原告依合同约定于2019年5月23日发放1580000.00元贷款,已履行了合同义务，但被告冯某未按期履行约定的还款义务，现贷款本息已从2020年3月21日开始逾期，已经违反《个人综合借款合同》的约定，被告构成严重违约。2020年11月20日,原告通过向合同约定地址以邮政特快专递邮寄《贷款提前到期通知书》宣布被告贷款本金于2020年11月24日全部提前到期，并自2020年11月25日开始计收罚息。综上，原告与被告签订的各项合同合法有效，各方应当依约履行合同义务。但迄今为止，被告拒不履行其合同义务，给原告造成巨大经济损失。被告冯某未答辩。经审理查明：2019年3月19日，原告与被告冯某签订《个人综合授信合同》【编号：中原银（总营）永续字2019第19003301号】一份，主要约定：经被告冯某申请，原告审核同意向被告提供总额为人民币158万元的授信额度，授信额度的使用期限为360个月，即自2019年3月19日至2049年3月19日止，担保方式为最高额抵押。同日，原告与被告冯某签订《个人综合借款合同》【编号：中原银(总营)永续（综）借字2019第19003301号】，主要约定：原告向被告提供的贷款种类为按揭类贷款和永续卡循环贷款（消费），被告为购买现房向原告申请的贷款为按揭类贷款；永续卡循环贷款额度（消费）的有效期限和可用额度，被告使用其在原告处开立的永续卡，通过原告柜台或自助渠道实现多次提取、循环使用人民币的贷款为永续卡循环贷款（消费）；被告因购房向原告申请按揭贷款人民币158万元；贷款期限为360个月，自2019年3月19日至2049年3月19日止；贷款利率采用浮动利率，以贷款实际发放日的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮20%，每年1月1日调整；还款方式为按月等额本息还款法；按揭类贷款还款后释放的额度自动计入永续卡循环贷款额度，永续卡循环贷款额度有效期限为：2019年3月19日至2022年3月19日，贷款利率为浮动利率，在每次提款日中国人民银行公布的五年以上期贷款基准利率的基础上上浮65%，还款方式为按月等额本息还款法；若被告未按时足额偿还贷款本息，原告有权自逾期之日在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息；被告未按时支付的利息按罚息利率计收复利；被告未按本合同及借款借据等文件约定按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，原告有权宣告本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；合同还对其他权利义务进行了约定。同日，原告与被告冯某签订《最高额抵押合同》[编号：中原银（总营）永续最抵字2019第19003301号]，主要约定：为保障原告债权的实现，被告愿意以其名下位于郑州市金水区××院××楼××单元××号的房产向原告提供最高额抵押担保，被告在本合同项下担保的债权是指原告依据与主合同债务人在2019年3月19日至2049年3月19日期间所签署的主合同而享有的一系列债权（简称主债权），抵押担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权、抵押权等所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、过户费、财产保全费、公告费、邮寄费、公证费、认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用等。原告提交的借款凭证（借据）中载明：借款人冯某，借款金额158万元，利率（年）5.88%，到期日期2049年3月19日。被告冯某在借款人处签名、捺印。2019年5月23日，原告向被告发放贷款158万元。原告提交的豫（2019）郑州市不动产证明第XXXXX号不动产登记证明显示，证明权利或事项抵押权，权利人（申请人）为原告，义务人为被告冯某，房屋坐落金水区北环路××院××楼××单元××号，不动产权证书号为豫（2019）郑州市不动产权第××号，最高债权数额为158万元，债务人为被告冯某等。原告提交的贷款余额查询，截至2020年11月24日，被告尚欠原告按揭类贷款本金1549698.23元、利息（含罚息、复利）72196.86元，永续卡循环贷款本金14601.53元，利息（含复利）805.06元。综上，截至2020年11月24日，被告尚欠原告借款本金共计1564299.76元、利息（含罚息、复利）共计73001.92元。本院认为：被告冯某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有的证据及查明的事实依法作出裁判。原、被告签订的《个人综合授信合同》、《个人综合借款合同》、《最高额抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。合同签订后，原告如约履行了发放贷款的义务，被告未按时履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。原告主张被告偿还借款本金1564299.76元及至实际偿还之日的全部利息、复利、罚息73001.92元（暂计至2020年11月24日，罚息以未偿还本金为基数，以合同约定利率为标准;复利以未支付利息为基数，以合同约定的罚息利率为标准，计至本息全部清偿之日）的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告冯某自愿将其名下房产抵押给原告，并办理了抵押登记，抵押权已设立，故原告主张对抵押物享有优先受偿权，并无不当，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯某于本判决生效后十日内偿还原告某股份有限公司郑州分行借款本金余额1564299.76元及利息（含罚息、复利）73001.92元（暂计至2020年11月24日，之后利息（含罚息、复利）按合同约定利率计算至实际还款之日止）;二、原告某股份有限公司郑州分行对被告冯某名下位于金水区XXXX号院X号楼X单元X层XXXX号的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取9768元、保全费5000元，由被告冯某负担。本判决为终审判决。审判员 王 鸽二〇二〇年十二月三十一日书记员 许雅茜