云南省昭通市昭阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0602民初5490号原告：富滇银行股份有限公司昭通分行（统一社会信用代码：91530600557793087A），住所地：云南省昭通市昭阳区珠泉路万都国际1幢。法定代表人：邓洪，行长。委托代理人：张勇，云南意衡律师事务所律师（特别授权）。被告：李善英，女，1966年2月13日出生，汉族，云南省水富县人，居民，住云南省水富县。原告富滇银行股份有限公司昭通分行诉被告李善英信用卡纠纷一案，本院于2020年8月21日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年12月29日公开开庭进行了审理。原告富滇银行股份有限公司昭通分行的委托代理人张勇到庭参加诉讼，被告李善英经本院公告送达传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告富滇银行股份有限公司昭通分行诉称，2016年2月15日，被告向原告申请办理信用卡，填写了申请表等材料，约定遵守在富滇银行公务卡的相关章程、领用合约等内容。双方还对公务卡的使用、还款方式、利息、违约金等内容进行了约定。后原告向被告发放了公务卡。被告激活公务卡消费后未按时还款，经原告多次催要被告仍未还款，截至2020年7月10日，被告共拖欠信用卡欠款本金、利息、还款违约金共计77307.44元。原告现诉至法院，请求一、依法判令被告立即偿还原告信用卡欠款本息共计77307.44元（其中本金20325.51元、利息9917.34元、还款违约金（滞纳金）47064.59元，以上利息、还款违约金暂算至2020年7月10日）；二、被告承担原告为实现债权的律师费5000元；三、本案的全部诉讼费用由被告承担。被告李善英未到庭答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告富滇银行股份有限公司昭通分行向本院提交了下列证据：1、原告营业执照、法定代表人身份证（复印件各1份）、法人身份证明（1份），证明原告的主体资格。2、被告身份证（复印件1份），证明被告基本情况。3、富滇银行公务卡（个人）申请表（含领用合约）、工作及收入证明、个人信用报告（各1份）、李善英的两套房屋的房产证、土地使用权证（复印件各1份），证明被告向原告申请办理信用卡的事实。4、信用卡透支记录（加盖公章的复印件1份），证明被告欠款情况截止2020年7月10日被告尚欠本金20325.51元，利息9917.34元、违约金47064.59元，合计77307.44元。5、信用卡逾期记录（加盖公章的打印件1份）、回执复印件一份，证明被告逾期情况及原告催收情况。6、民事委托合同、收据（各个1份），证明原告为实现债权支付律师费5000元。7、照片（打印件1份），证明被告逾期还款，原告进行催收的事实。被告李善英未到庭质证，也未提交证据，视为对其诉讼权利的放弃。本院认为，原告富滇银行股份有限公司昭通分行提交的1-5号证据，证据来源合法，客观真实，相互印证，能够证实原、被告双方借贷的事实，对该五组证据本院依法予以采信；原告提交的6号证据，因原告并未提供正式发票，不能有效证明原告实际支付的律师代理费用，故不能达到原告证明目的，该主张本院依法不予采信。7号证据能够证明原告欲向原告催收欠款的事实。以上能够证明案件事实的证据，本院依法予以确认并在卷佐证。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2016年2月15日，被告李善英向原告富滇银行股份有限公司昭通分行申请办理信用卡，填写了《富滇银行公务卡（个人）申请表》；原告并向被告出具了《富滇银行公务卡领用合约》，对信用卡的申领、使用、账户管理、利息和费用等进行了约定:“…第四条利息和费用4、本合约利息按日利率万分之五计收，并按月计收复利…6、本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。…透支利率为每日0.05%，滞纳金为最低还款额未还部分的5%（持卡人如未于每月最后还款日前还清当前最低还款额时收取）…”。经审批后，原告向被告发放了号码为6282317700014099的公务卡，被告便开始使用该信用卡，在使用过程中，被告只按约定偿还了部分借款，其于2018年8月1日还款1000元后，直至2019年9月30日还款10元，2019年10月10日进行一次还款后即再未进行还款。2020年6月7日，该信用卡转呆停息，被告累计拖欠原告信用卡透支本金20325.51元。现原告以被告李善英未还款为由诉至本院。本院认为：信用卡是商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款等功能的电子支付卡，是非现金交易付款方式，是银行提供给用户的一种先消费后还款的信贷支付工具。在被告向原告申请办理信用卡时，其应该知道信用卡的办理也是一个借款合同的订立，对借款合同双方的相关借贷权利义务应该清楚。被告李善英自愿以申请人身份签订申请表并领用信用卡，即应承担由此造成的相应后果，其在享受到原告提供的相关金融服务后，应当根据双方约定按期归还透支本金，并支付利息；但《富滇银行公务卡领用合约》所约定的利息、复利及还款违约金（滞纳金）的总和，依照法律规定不能超过的“合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍”，超出的部分，本院依法不予支持；又因借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时（2020年）一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。故本院仅支持以未清偿的本金20325.51元为基数，该款的利息、复利及还款违约金（滞纳金）的总和，按照2020年一年期贷款市场报价利率四倍计算；又因该卡于2018年8月1日还款1000元后，直至2019年9月30日还款10元，10月10日还款20元，之后再无任何还款，故从2018年8月1日起可以视为被告已无履行还款义务的意愿，故应自2018年8月2日起计算至该贷款转呆之日（2020年6月7日）止。原告富滇银行股份有限公司昭通分行虽主张由被告承担其实现债权所支出的律师费，并提交了委托合同予以佐证，但该合同只证实了委托律师的事实，对其实际支付的律师费则无相应证据予以佐证，故该诉讼请求本院依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条、第三十二条第二款之规定，判决如下：一、由被告李善英于本判决生效之日起十五日内偿还原告富滇银行股份有限公司昭通分行信用卡透支本金20325.51元，并支付利息、复利及还款违约金（该三项总和按2020年一年期贷款市场报价利率的四倍计算，从2018年8月2日起计算至2020年6月7日止）；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1858元，公告费415元，合计2273元，由被告李善英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自觉履行本判决，享有权利的当事人可在判决书规定履行期限届满后，法律规定的期限内向本院申请执行,申请执行的期限为二年。审 判 长  张森泓人民陪审员  浦绍磊人民陪审员  马燕萍二〇二〇年十二月二十九日书 记 员  宋攀艳附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息……”。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款…”。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。第三十二条第二款借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。窗体底端