广东省饶平县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5122民初1208号原告：潮州农村商业银行股份有限公司，所在地潮州市×××××××，统一社会信用代码：91445100MA53DUHP48。法定代表人：杜文，董事长。委托诉讼代理人：黄俊伟、李志鹏，潮州农村商业银行股份有限公司员工。被告：吴瑞金，男，1974年3月15日出生，汉族，住广东省饶平县×××××××××××××，公民身份号码：445××××××××××××170。被告：何雪琼，女，1972年8月3日出生，汉族，住广东省饶平县×××××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××725。原告潮州农村商业银行股份有限公司与被告吴瑞金、何雪琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告潮州农村商业银行股份有限公司之委托诉讼代理人黄俊伟、李志鹏到庭参加诉讼。被告吴瑞金、何雪琼经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告潮州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告吴瑞金、何雪琼共同付还原告借款本金1995000元及利息395465.29元，本息合计2390465.29元（利息暂计至2020年8月20日止，2020年8月21日起至还款之日止按合同约定的逾期年利率10.584%另计）；2、判令被告吴瑞金所提供的抵押物即位于饶平县×××××××××××××的房产（证号列：粤房地权证饶平字第00007595号）及位于钱东镇钱塘村西港边的两块集体土地[证号分别列：饶府集用（2010）第000619号、饶府集用（2010）第000845号]在670000元的范围内享有优先受偿权；3、判令被告何雪琼所提供的位于饶平县×××××××××××××的房产（证号列：粤房地权证饶平字第00007596号）及位于钱东镇钱塘村西港边的两块集体土地[证号分别列：饶府集用（2010）第000853号、饶府集用（2010）第000846号]在1325000元的范围内享有优先受偿权；4、诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年5月19日，饶平县××信用合作联社浮山信用社（以下称“浮山信用社”）与吴瑞金签订《中长期个人借款合同》[编号：粤饶农信（2016）个借字第100×××××××××××622号]，合同主要约定：吴瑞金在浮山信用社借款2000000元，期限自2016年5月19日至2018年5月18日，年利率为9.72%，贷款逾期的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收20%，即逾期年利率为11.664%，吴瑞金配偶何雪琼在合同上签章确认，具体内容详见《个人借款合同》。同日，浮山信用社与吴瑞金签订《一般抵押担保合同》[编号为：粤饶农信浮（2016）抵字第101×××××××××××182号]，约定吴瑞金以其名下位于饶平县×××××××××××××的房产（证号列：粤房地权证饶平字第00007595号）及位于钱东镇钱塘村西港边的两块集体土地[证号分别列：饶府集用（2010）第000619号、饶府集用（2010）第000845号]为其本人编号为：粤饶农信浮（2016）个借字第100×××××××××××622号的《个人借款合同》提供抵押担保。浮山信用社与何雪琼签订《一般抵押担保合同》[编号为：粤饶农信浮（2016）抵字第101×××××××××××280号]，约定何雪琼以其名下位于饶平县×××××××××××××的房产（证号列：粤房地权证饶平字第00007596号）及位于钱东镇钱塘村西港边的两块集体土地[证号分别列：饶府集用（2010）第000853号、饶府集用（2010）第000846号]为吴瑞金编号为：粤饶农信（2016）个借字第100×××××××××××622号的《个人借款合同》提供抵押担保。上述两份抵押担保合同的担保范围均为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。以上两份抵押担保合同均办理了抵押登记。借款期限届满后，吴瑞金未按时归还借款本息。2018年6月29日，吴瑞金归还本金5000元及利息后积欠本金1995000元向浮山信用社申请还旧借新。浮山信用社同意吴瑞金还旧借新申请，于2018年6月29日与其签订《个人借款合同》[编号：粤饶农信浮（2018）个借字第100×××××××××××866号]，合同主要约定：吴瑞金在浮山信用社借款1995000元，期限自2018年6月29日至2019年6月29日，年利率为8.82%，贷款逾期的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收20%，即逾期年利率为10.584%，吴瑞金配偶何雪琼在合同上签章确认，具体内容详见《个人借款合同》。2018年6月29日，浮山信用社与吴瑞金签订《一般抵押担保合同》[编号为：粤饶农信浮（2018）抵字第101×××××××××××020号]，约定吴瑞金以其名下位于饶平县×××××××××××××的房产（证号列：粤房地权证饶平字第00007595号）及位于钱东镇钱塘村西港边的两块集体土地[证号分别列：饶府集用（2010）第000619号、饶府集用（2010）第000845号]为其本人编号为：粤饶农信浮（2018）个借字第100×××××××××××866号的《个人借款合同》提供抵押担保。同日，浮山信用社与何雪琼签订《一般抵押担保合同》[编号为：粤饶农信浮（2018）抵字第101×××××××××××246号]，约定何雪琼以其名下位于饶平县×××××××××××××的房产（证号列：粤房地权证饶平字第00007596号）及位于钱东镇钱塘村西港边的两块集体土地[证号分别列：饶府集用（2010）第000853号、饶府集用（2010）第000846号]为吴瑞金编号为：粤饶农信浮（2018）个借字第100×××××××××××866号的《个人借款合同》提供抵押担保。以上两份抵押合同的担保范围均为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。《个人借款合同》签订后，浮山信用社依约履行发放贷款义务。借款期限届满后，吴瑞金拒不履行还款义务，截至2020年8月20日止，吴瑞金无归还借款本金，已归还利息11000元，尚欠借款本金1995000元，利息395465.29元，本息合计2390465.29元。吴瑞金在2016年的借款到期后，于2018年与浮山信用社签订新的借款合同，新借款用于归还2016年的旧借款，并继续以原抵押物即吴瑞金所有的位于饶平县×××××××××××××的房产（证号列：粤房地权证饶平字第00007595号）及位于钱东镇钱塘村西港边的两块集体土地[证号分别列：饶府集用（2010）第000619号、饶府集用（2010）第000845号]，何雪琼所有的位于饶平县×××××××××××××的房产（证号列：粤房地权证饶平字第00007596号）及位于钱东镇钱塘村西港边的两块集体土地[证号分别列：饶府集用（2010）第000853号、饶府集用（2010）第000846号]为新贷提供抵押担保。因此，浮山信用社应继续对上述抵押物享有优先受偿权。经查，被告何雪琼是被告吴瑞金之妻，且在借款合同借款人配偶处签名确认。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，被告何雪琼应对被告吴瑞金的上述债务承担共同清偿责任。原告遂将吴瑞金、何雪琼作为被告向法院提起诉讼。另，吴瑞金确认：饶平县×××××××××××××、285号系贷款文书资料以及诉讼相关法律文书送达的通讯地址，按上述地址送达即视为已经送达吴瑞金。根据《关于潮州农村商业银行股份有限公司开业的批复》{粤银保监复[2019]497号}潮州农村商业银行股份有限公司开业，饶平县××信用合作联社已依法被解散，其债权债务、财产、劳动关系等均由新成立的潮州农村商业银行股份有限公司承继。原饶平县××信用合作联社浮山信用社系原饶平县××信用合作联社下属分支机构，其债权债务、财产、劳动关系等也均由新成立的潮州农村商业银行股份有限公司承继。故此，本案以潮州农村商业银行股份有限公司作为原告提起诉讼。为保护原告的合法权益，切实保证信贷资产安全，维护金融秩序，原告根据有关规定，现诉之于人民法院，请人民法院根据事实和法律作出裁决，并准如原告所请。被告吴瑞金、何雪琼未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据：1、潮州农村商业银行股份有限公司营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证、银监批复。证明原告诉讼主体资格。2、被告吴瑞金、何雪琼身份证、结婚证复印件。证明二被告诉讼主体资格。3、2016年借款借据、中长期个人借款合同、《一般抵押担保合同》，房地产权证[粤房地权证证饶平字第00007595号]，集体土地使用证[饶府集用（2010）第000619号、饶府集用（2010）第000845号]，房地产权证[粤房地权证饶平字第00007596号]，集体土地使用证[饶府集用（2010）第000846号、饶府集用（2010）第000853号]，房产登记表。证明吴瑞金2016年在浮山信用社借款200万元，由吴瑞金、何雪琼提供房地产及土地抵押担保的事实。4、2018年借款借据，个人借款申请表、个人借款合同[编号：粤饶农信浮（2018）个借字第100×××××××××××866号]，《一般抵押担保合同》[编号为：粤饶农信浮（2018）抵字第101×××××××××××020号]，《一般抵押担保合同》[编号为：粤饶农信浮（2018）抵字第101×××××××××××246号]，积欠利息情况表（本金199.5万元）。证明2018年吴瑞金归还部分本金并申请还旧借新199.5万元以及借款期限届满后该笔借款积欠利息的情况。5、送达地址确认书。证明吴瑞金确认相关贷款资料以及诉讼文书送达地址。原告提交的证据1▬5符合有效证据的形式要求，本院予以确认并在卷佐证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月19日，饶平县××信用合作联社浮山信用社（下称“浮山信用社”）与被告吴瑞金签订《中长期个人借款合同》[粤饶农信（2016）个借字第100×××××××××××622号]，合同约定，被告吴瑞金向浮山信用社借款2000000元，期限自2016年5月19日至2018年5月18日，年利率为9.72%，贷款逾期的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上加收20%，即逾期年利率为11.664%，被告吴瑞金配偶何雪琼在合同上签章确认。同日，浮山信用社与被告吴瑞金签订《一般抵押担保合同》[粤饶农信浮（2016）抵字第101×××××××××××182号]，约定被告吴瑞金提供其名下位于饶平县×××××××××××××的房产（粤房地权证饶平字第00007595号）及位于钱东镇钱塘村西港边的两块集体土地[饶府集用（2010）第000619号、饶府集用（2010）第000845号]为其借款提供抵押担保；浮山信用社与被告何雪琼签订《一般抵押担保合同》[粤饶农信浮（2016）抵字第101×××××××××××280号]，约定被告何雪琼提供其名下位于饶平县×××××××××××××的房产（粤房地权证饶平字第00007596号）及位于钱东镇钱塘村西港边的两块集体土地[饶府集用（2010）第000853号、饶府集用（2010）第000846号]为被告吴瑞金的借款提供抵押担保。上述两份抵押担保合同的担保范围均为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。两份抵押担保合同均办理了抵押登记。借款期限届满后，被告吴瑞金未按时归还全部借款本息。2018年6月29日，被告吴瑞金归还本金5000元及利息后，尚欠本金1995000元向浮山信用社申请还旧借新，同日，浮山信用社与被告吴瑞金签订《个人借款合同》[粤饶农信浮（2018）个借字第100×××××××××××866号]，合同约定，被告吴瑞金向浮山信用社借款1995000元，期限自2018年6月29日至2019年6月29日，年利率为8.82%，贷款逾期的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收20%，即逾期年利率为10.584%，被告何雪琼在合同的甲方配偶签字处上签名捺指印。2018年6月29日，浮山信用社与被告吴瑞金签订《一般抵押担保合同》[粤饶农信浮（2018）抵字第101×××××××××××020号]，约定被告吴瑞金提供其名下位于饶平县×××××××××××××的房产（粤房地权证饶平字第00007595号）及位于钱东镇钱塘村西港边的两块集体土地[饶府集用（2010）第000619号、饶府集用（2010）第000845号]为借款提供抵押担保。同日，浮山信用社与被告何雪琼签订《一般抵押担保合同》[粤饶农信浮（2018）抵字第101×××××××××××246号]，约定被告何雪琼提供其名下位于饶平县×××××××××××××的房产（粤房地权证饶平字第00007596号）及位于钱东镇钱塘村西港边的两块集体土地[饶府集用（2010）第000853号、饶府集用（2010）第000846号]为被告吴瑞金的借款提供抵押担保。以上两份抵押合同的担保范围均为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。《个人借款合同》签订后，浮山信用社依约履行发放贷款义务。借款期限届满后，被告吴瑞金没有按约定履行还款义务，截至2020年8月20日止，归还利息11000元，尚欠借款本金1995000元，利息395465.29元，本息合计2390465.29元。被告何雪琼是被告吴瑞金的配偶，其在借款合同借款人配偶处签名确认。2019年6月21日，中国银行保险监督管理委员会广东监管局《关于潮州农村商业银行股份有限公司开业的批复》同意潮州农村商业银行股份有限公司开业，核发金融许可证。潮州农村商业银行股份有限公司145家分支机构包括潮州农村商业银行股份有限公司浮山支行（原营业网点饶平县××信用合作联社浮山信用社）。根据该批复，潮州农村商业银行股份有限公司开业之时，饶平县××信用合作联社解散，其债权债务、财产、劳动关系等均由潮州农村商业银行股份有限公司承继。潮州农村商业银行股份有限公司于2019年6月21日成立。饶平县××信用合作联社浮山信用社的债权债务由潮州农村商业银行股份有限公司承继。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原、被告之间的借款合同关系主体适格，意思表示真实，不违反法律的强制性规定，依法应受保护，双方均应按照约定和法律规定履行义务。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”以及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付利息。”的规定，饶平县××信用合作联社浮山信用社依约向被告吴瑞金发放了贷款，而被告吴瑞金没有按合同的约定履行还款义务，其行为已构成违约。现原告潮州农村商业银行股份有限公司承继原饶平县××信用合作联社浮山信用社的债权债务，其要求被告吴瑞金还本付息的诉讼请求，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，被告何雪琼在《中长期个人借款合同》及《个人借款合同》的借款人配偶处签名确认，应对被告吴瑞金的上述债务承担连带清偿责任。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第一条“当事人对由民事关系产生的债权，在不违反法律、法规强制性规定的情况下，以担保法规定的方式设定担保的，可以认定为有效”的规定，被告吴瑞金提供其名下位于饶平县×××××××××××××的房产及位于钱东镇钱塘村西港边的两块集体土地为其借款提供抵押担保；被告何雪琼提供其名下位于饶平县×××××××××××××的房产及位于钱东镇钱塘村西港边的两块集体土地为被告吴瑞金的借款提供抵押担保，并办理抵押登记，原告有权以上述财产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。二被告经合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第一条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告吴瑞金应于本判决生效后十五日内偿还原告潮州农村商业银行股份有限公司借款本金1995000元及利息395465.29元，本息合计2390465.29元（利息暂计至2020年8月20日），从2020年8月21日起，以借款本金1995000元为基数按年利率10.584%计至款项还清之日止。二、被告何雪琼对被告吴瑞金上述债务承担连带清偿责任。三、原告潮州农村商业银行股份有限公司对被告吴瑞金提供的位于饶平县×××××××××××××的房产（粤房地权证饶平字第00007595号）及位于钱东镇钱塘村西港边的两块集体土地[饶府集用（2010）第000619号、饶府集用（2010）第000845×]有权折价或者拍卖、变卖所得的价款在670000元的范围内享有优先受偿权。四、原告潮州农村商业银行股份有限公司对被告何雪琼提供的位于饶平县×××××××××××××的房产（粤房地权证饶平字第00007596号）及位于钱东镇钱塘村西港边的两块集体土地[饶府集用（2010）第000853号、饶府集用（2010）第000846号]有权折价或者拍卖、变卖所得的价款在1325000元的范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25923.72元，由二被告共同承担。原告已先垫付，二被告还款时一并迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于潮州市中级人民法院。审 判 长  郑金德人民陪审员  陈锦荣人民陪审员  徐天成二〇二〇年十二月二十八日本件与原本核对无异书 记 员  郭林梓