太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初7089号原告：阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司，住所地太原市小店区建设南路632号84幢8层。负责人：王蕊，总经理。委托诉讼代理人：田世金，男，系公司员工，住太原市小店区盛饰大厦7层公司宿舍。被告：宋海兵，男，1971年3月4日出生，汉族，住太原市，户籍所在地山西省临猗县。原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司与被告宋海兵保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司的委托诉讼代理人田世金到庭参加诉讼，被告宋海兵经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付赔款42174.98元及违约金，以赔款数额为基数自2017年11月30日起至清偿之日止，按年利率24%标准计算（暂计付至2020年6月30日共计943天，违约金26514元；2、判令被告向原告支付保费3040元及利息，以保费3040元为基数自2017年11月30日起至清偿之日止，按年利率24%标准计算（暂计付至2020年6月30日共943天，利息共计1911.15元）；以上两项合计73640.13元；3、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为×××，用于被告向中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应付保费1140元，直至理赔之日，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按年利率24%向原告支付违约金。被告向中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行申请贷款并于2016年8月11日签订《贷款合同》，贷款金额60000元，中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2017年11月30日向中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行赔偿42174.98元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费3040元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故无奈提起本案诉讼。综上，原告诉讼请求有明确的事实和法律依据，恳请人民法院依法判如所诉。被告宋海兵未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月9日，被告在原告处投保，原告出具《阳光个人贷款保证保险保险单》，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行，投保人宋海兵，保险金额71340元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，每月保费率1.9%，月保费金额1140元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同。特别约定：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。2016年8月11日，中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行（贷款人）与被告（借款人）签订了《个人贷款合同》，贷款金额60000元，贷款期限36个月，自2016年8月11日至2019年8月11日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。2016年8月11日，中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行向被告汇款60000元。后在合同履行过程中，因被告逾期未归还借款，原告于2017年11月30日向中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行代为偿还贷款本息42174.98元，其中剩余本金41310.71元，贷款利息829.03元，逾期罚息35.24元。2020年1月12日，中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行的上级单位中国光大银行股份有限公司太原分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，保险单项下的代偿款42174.98元已于2019年7月22日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到赔款的同时将对借款人追偿的全部权益转让给原告，以解决保单项下的全部索赔。被告尚欠原告保费3040元（应付保费1140元／月÷30天×80天=3040元）。本院确认上述事实的证据，有阳光个人贷款保证保险保险单、个人贷款合同、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、中国光大银行对私活期账户对账单、电子回单及庭审笔录等在案为凭，可以采信。本院认为，合法的债权债务应当受到法律保护，依法成立的贷款合同，对双方当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行与被告签订了《个人贷款合同》，并如期发放了贷款60000元，按照合同约定，被告应及时履行还款义务，但被告未按期偿还贷款，构成违约。由于被告在原告处投保了个人贷款保证保险，在上述款项逾期偿付后，原告向中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行依约进行了理赔。按照保险合同的约定，被告应向原告归还全部赔偿款本息42174.98元（包括本金41310.71元，贷款利息829.03元，逾期罚息35.24元）及保费3040元。保险合同约定违约金以全部赔偿款为基数，在保险人赔偿当日开始计算，按照日千分之一向保险人交纳违约金的相关条款对违约金的约定比例过高，结合原告具有部分金融机构的属性，本院对违约金比例予以调整，以赔偿款42174.98元及欠付保费3040元为基数，自2017年11月30日至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。被告经本院传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，当缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告宋海兵于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司赔款42174.98元，并支付以赔款42174.98元为基数，自2017年11月30日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率计算违约金，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的违约金。二、被告宋海兵于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司保费3040元，并支付以3040元为基数，自2017年11月30日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息。三、驳回原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取821元（原告已预交），由被告宋海兵负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 宋志兰 二〇二〇年十二月十日书记员 闫世婧