云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2901民初3573号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司大理市支行，住所地云南省大理白族自治州大理市下关龙溪路。统一社会信用代码：915329016765829954。负责人：杨月冬，行长。委托诉讼代理人：路庆平，云南法阳律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：赵云霞，云南法阳律师事务所律师，特别授权代理。被告：杨某翠，女，1974年10月5日生，汉族，云南省南涧县人，住云南省大理白族自治州南涧彝族自治县。被告：杨某齐，男，1962年5月10日生，彝族，云南省南涧县人，住云南省大理白族自治州南涧彝族自治县。被告：杨某宏，男，1966年5月28日生，汉族，云南省南涧县人，住云南省大理白族自治州南涧彝族自治县。被告：高某，男，1968年12月24日生，汉族，云南省南涧县人，住云南省大理白族自治州南涧彝族自治县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大理市支行与被告杨某翠、杨某齐、杨某宏、高某借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用普通程序，于2020年11月9日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大理市支行的委托诉讼代理人路庆平、赵云霞，被告杨某宏及被告高某到庭参加诉讼。被告杨某翠、杨某齐经本院公告合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大理市支行请求本院判令：1.被告杨某翠、杨某齐共同偿还原告借款本金290006.01元及截止2020年4月29日止的利息（含罚息、复利）共57263.89元，共计347269.9元，同时继续承担自2020年4月30日起至全部贷款清偿之日止的贷款罚息、复利（罚息以未还借款本金为基数，年利率9%×1.3倍计算；复利以应还未还的利息为基数，按罚息利率计算）。2.被告杨某翠、杨某齐共同支付原告为实现债权而支出的律师代理费9945元。3.原告对被告杨某齐提供的位于南涧彝族自治县的经济林木（果）证上［南经林证字（2012）第060408012号］所登记的果树折价、拍卖、变卖后的价款享有优先受偿上述第一、二项债权的权利。4.依法判令被告杨某宏、高某对上述第一、二项债务承担连带清偿责任。5.本案诉讼费由四被告共同承担。被告杨某翠、杨某齐未作答辩。被告杨某宏辩称：一、若原告向被告杨某翠、杨某齐发放贷款真实合法，该项债务已经设定了抵押，贷款抵押物“林果权”的价值在贷款前已经进行过评估，价值为615000元，原告认可该评估结果，抵押物已经足以清偿被告杨某翠、杨某齐的借款。依照法律规定，原告可以处理抵押物，事实上原告也已经主张了该项权利。被告杨某翠、杨某齐于2018年5月已将抵押物中的1亩卖给张某某建房，协议成交价100000元，原告对其应当负有监管责任，根据《中华人民共和国担保法》规定：“同一债权既有保证人又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任”。因此，被告杨某宏应免除对该部分物（一亩核桃林）的担保责任。二、被告杨某宏对被告杨某翠、杨某齐向原告借款的具体事实不知情，当时也向被告杨某齐说明有住房公积金贷款不具备担保能力，但被告杨某齐向被告杨某宏告知其名下还有位于南涧县住房一套和经营着的龙祥药店，有偿还能力，只是证实有担保即可。且借款已经有了抵押物，知道在不需要实际承担责任的情况下才在保证合同上签字。被告杨某齐告知被告杨某宏借款用途是“核桃种植，培育管理及贩卖”，但事后得知贷款用以清偿被告杨某翠、杨某齐此前所欠原告的债务。原告是否将合同项下的借款向被告杨某翠、杨某齐发放也未曾告知被告杨某宏，被告杨某翠、杨某齐并未获得该笔借款的支配权。因此，原告要求被告杨某宏承担担保责任，不符合事实及法律规定。三、借款期限届满，被告杨某翠、杨某齐不能归还借款，原告打电话告知被告杨某宏，联系不上被告杨某翠、杨某齐，要求协助联系被告杨某翠、杨某齐并让他们归还借款，被告杨某宏联系通知被告杨某翠、杨某齐归还原告借款。四、原告与被告杨某翠、杨某齐的此项借款在约定期限届满后，双方曾进行过协商，达成了新的偿还意见并已实际履行，而未告知被告杨某宏，根据《中华人民共和国担保法》规定，债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。故，被告杨某宏无需再承担保证责任。被告高某辩称：一、若原告向被告杨某翠、杨某齐发放贷款真实合法，该项债务已经设定了抵押，抵押物的价值足以清偿该笔借款。被告高某对被告杨某翠、杨某齐向原告借款的具体事实不知情，被告高某是在不明真相、只知借款已经有了抵押物，且不需要实际承担保证责任的情况下才与原告签订《小额贷款保证合同》。二、借款的抵押物“林果权”的价值，在借款前进行过评估，原告对抵押物进行了实地勘察和拍照并接受了该抵押物的评估价值，该抵押物已经足以清偿被告杨某翠、杨某齐的借款。并且被告杨某翠、杨某齐名下还有位于南涧县产和经营着的龙祥药店，有偿还能力。依照法律相关规定，原告可以处置以上抵押物及被告杨某翠、杨某齐名下的其他财产，原告已实际主张了以上权利。三、被告杨某翠、杨某齐向原告的该笔借款是用以清偿原告与被告杨某翠、杨某齐之前的借款，被告杨某翠、杨某齐对该笔借款没有实际支配权。原告放款后并未进行监管，存在失职之处。四、借款期限届满后，被告杨某翠、杨某齐不能归还借款，原告打电话告知被告高某，联系不上被告杨某翠、杨某齐，要求协助联系被告杨某翠、杨某齐并让他们归还借款，被告高某联系通知被告杨某翠、杨某齐归还原告借款。之后，原告与被告杨某翠、杨某齐曾进行协商，达成了新的偿还协议并已实际履行，该协议并未告知被告高某，被告高某对此不知情，根据《中华人民共和国担保法》的相关规定，被告高某不再承担保证责任。查明的事实经审理查明，本院确认如下法律事实：被告杨某翠、杨某齐于1992年7月17日登记结婚。2016年7月22日，原告与被告杨某翠、杨某齐共同签订《小额贷款借款合同》，合同约定：金额300,000元；贷款年利率9%；贷款用途核桃种植、培育、管理及贩卖；还款方式按月付息，到期一次性还本；乙方不能按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、公告费、律师费等）均由乙方承担。原告在借款合同的甲方处签字盖章；被告杨某翠在借款合同的乙方处签字捺印，被告杨某齐在借款合同的乙方配偶作为共同借款人处签字捺印。同日，原告与被告杨某齐签订《小额贷款抵押合同》，抵押物为登记于被告杨某齐名下的经济林木（果）权证的核桃林（果），并于2016年7月22日办理了抵押登记。抵押合同约定：乙方以本合同附件“抵押财产清单”所列之财产设定抵押；乙方担保的范围为主合同项下债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、公告费、律师费等）。原告在抵押合同的甲方处签字盖章，被告杨某齐在抵押合同的抵押人处签字按手印。双方办理了抵押登记，原告领取的抵押权证书编号为南林抵押字第（2016）0197号，载明：抵押人杨某齐，抵押权人原告，抵押物名称及编号为经济林木（果）权证，南经林证字（2012）第060408012号，被担保主债权种类原告抵押贷款，被担保主债权金额300,000元，抵押物面积8.15亩（82株）；抵押担保范围本金、利息及其他相关费用。2016年7月22日，原告分别与被告杨某宏、高某签订《小额贷款保证合同》，保证合同约定：保证方式为连带责任保证；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；保证范围为主合同项下债务本金300,000元、主合同项下债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、公告费、律师费等）的100%。原告在保证合同的甲方处签字盖章；被告杨某宏、高某分别在保证合同的乙方处签字按手印。合同签订后，原告将借款本金300,000元于2016年7月22日通过受托支付方式发放至被告杨某翠账户；被告杨某翠在借据上签名及按手印，借据载明：金额300,000元；借款期限24个月，即自2016年7月22日至2018年7月22日；借款年利率9%；还款方式按月付息，到期一次性还本；借款用途核桃种植、培育、管理及贩卖。合同履行期间，被告杨某翠、杨某齐归还原告借款本金9993.99元，2018年8月23日前的利息已结清。被告杨某翠、杨某齐从2018年9月22日起开始逾期，截止2020年4月29日，被告杨某翠、杨某齐尚欠原告借款本金290,006.01元及利息、罚息、复利57,263.89元。另查明，原告为实现债权支出律师代理费9945元。上述事实有原告提交的企业营业执照、金融许可证、四被告身份证、被告杨某翠、杨某齐结婚证、《小额贷款借款合同》《小额贷款抵押合同》《小额贷款保证合同》、经济林木（果）状况登记表、林权抵押登记证、个人贷款支用及委托支付申请书、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单及（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人信贷管理系统统计表、律师代理费发票等证据在案予以佐证，本院予以确认。判决的理由与结果本院认为，原告与被告杨某翠、杨某齐签订的《小额贷款借款合同》《小额贷款抵押合同》《小额贷款保证合同》主体适格，双方当事人的意思表示真实，合同内容不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，属有效合同；依法成立的合同，受国家法律的保护，当事人均应严格履行自己的合同义务。合同签订后，原告向被告杨某翠发放贷款300,000元，履行了合同义务。被告杨某翠未按约归还原告借款本息，应依法承担还款责任。关于被告杨某齐是否承担共同偿还责任的问题。被告杨某翠、杨某齐在签订借款合同时是夫妻关系，被告杨某齐在共同借款人处签名按手印，自愿对被告杨某翠向原告借款300,000元承担共同还款责任，因此，被告杨某翠、杨某齐有共同向原告借款用于核桃种植、培育、管理及贩卖的意愿，该笔借款属于被告杨某翠、杨某齐夫妻共同债务，被告杨某齐应承担共同还款责任。关于抵押合同的问题。被告杨某齐在《小额抵押贷款合同》上签名按手印，同意以其所有的经济林（果）权证登记的核桃林（果）作为向原告借款的抵押担保物，并办理抵押登记，因此，原告诉请其对该财产处置后的价款享有优先受偿权的主张，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于被告杨某宏、高某否承担连带责任保证担保的问题。原告分别与被告杨某宏、高某签订的《小额贷款保证合同》，被告杨某宏、高某自愿对被告杨某翠、杨某齐向原告贷款300,000元承担连带责任保证担保。因此，对原告关于由被告杨某宏、高某对被告杨某翠、杨某齐未清偿的贷款本金及利息等承担连带责任保证的诉请，本院予以支持。被告杨某宏、高某关于不承担连带责任保证的辩解意见，不符合法律规定及合同约定，本院不予采纳。被告杨某宏、高某承担连带清偿责任后有权向被告杨某翠、杨某齐进行追偿。关于被告杨某翠、杨某齐应偿还的借款本金、利息、罚息及逾期利率、律师代理费等。被告杨某翠、杨某齐未按合同约定偿还原告贷款本金及支付利息并出现还款逾期，构成违约，应当根据合同约定支付尚欠原告的借款本金、利息、罚息及复利，根据合同约定，借款年利率为9%，逾期利率为11.7%。在案证据证明被告尚欠原告借款本金290,006.01元及截止2020年4月29日的利息、罚息、复利57,263.89元，被告杨某翠、杨某齐应当予以偿还，被告杨某翠、杨某齐还应继续支付原告自2020年4月30日起至款项还清之日止的逾期利息及复利。原告提交证据证实其为实现债权而支出律师代理费9945元，对原告要求被告杨某翠、杨某齐承担律师代理费9945元的主张，本院予以支持。被告杨某翠、杨某齐经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十四条、第三十九条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨某翠、杨某齐应于本判决书生效之日起十五日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大理市支行借款本金人民币290,006.01元及截止2020年4月29日的利息、罚息、复利57,263.89元；并继续以本金290,006.01元为基数自2020年4月30日起至款项清偿之日止按合同约定利率计算支付逾期利息及复利。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大理市支行为实现债权而支出的律师代理费9945元，由被告杨某翠、杨某齐承担。三、若被告杨某翠、杨某齐未按期归还上述第一、二项确定的款项，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大理市支行对被告杨某齐所有并抵押的南经林证字（2012）第060408012号登记的经济林木（果）权证的8.15亩（82株）核桃林享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款的优先受偿权。四、若被告杨某翠、杨某齐未按期归还上述第一、二项确定的款项，被告杨某宏、高某对上述第一、二项款项承担连带清偿责任；被告杨某宏、高某承担连带清偿责任后有权向被告杨某翠、杨某齐进行追偿。案件受理费6658元，由被告杨某翠、杨某齐负担，被告杨某宏、高某承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审 判 长  王丽玲人民陪审员  郭文旗人民陪审员  赵七茹二〇二〇年十二月三日书 记 员  周 聪