湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0902民初2232号原告：中国工商银行股份有限公司孝感城东支行。住所地：湖北省孝感市乾坤大道乾坤阳光**。统一社会信用代码：914209007327329870。负责人：胡长江，该行行长。委托诉讼代理人：胡俊伟，该支行干部。代理权限：一般代理。被告：胡思利，女，1976年1月2日出生，汉族，住武汉市东西湖区。被告：刘成真，男，1974年2月2日出生，汉族，住武汉市东西湖区。被告：湖北佰昌发展有限公司。住所地：红安县经济开发区新型产业园。统一社会信用代码：914211220606637110。法定代表人：李建军，该公司总经理。原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行（以下简称“工行孝感城东支行”）诉被告胡思利、刘成真、湖北佰昌发展有限公司（以下简称“佰昌公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年10月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡俊伟到庭参加了诉讼，被告胡思利、刘成真、佰昌公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行孝感城东支行向本院提出诉讼请求，1.判令被告胡思利、刘成真立即偿还其所欠原告贷款本金83112.13元及截至2020年5月25日应付利息1652.67元，以上贷款本息不包括佰昌公司（担保人）代其偿还的逾期贷款本息（此后的利息、罚息、复利按合同约定的标准计付至被告还清全部贷款本息之日止）；2.判令原告对被告胡思利、刘成真提供的抵押物享有优先受偿权，以处置抵押物的价款优先受偿被告胡思利、刘成真所欠原告的债务本息及实现债权的费用；3.判令被告佰昌公司履行担保责任；4.判令上列全部被告承担本案诉讼费、保全费等全部费用。事实和理由：2014年6月25日，原告与被告胡思利、刘成真签订《个人购房借款/担保合同》约定：原告向被告胡思利发放贷款16万元，期限自2014年6月25日至2024年6月25日，还款方式为等额本息。被告胡思利、刘成真自愿以其所购于红安县新型产业园佰昌武汉北电商批发城A-8-03号商铺的房地产为原告发放的贷款设定抵押担保，并办理了预告抵押登记手续。因被告胡思利拒不按期偿还我行贷款本息，自贷款发放之后起至2020年5月25日，被告已经累积4期未依约归还贷款本息，原告依约向其宣布上述贷款提前到期，要求被告胡思利、刘成真偿还我行贷款本息，要求被告佰昌公司办妥他项权证移交我行，未果。综上，原告根据法律规定和合同约定依法提起诉讼，请求判决支持原告的诉讼请求。被告佰昌公司书面答辩称，1、被告胡思利、刘成真作为借款人，应对其所欠工行孝感城东支行的贷款本金、利息、罚息、复利等债务承担偿还义务，我公司所承担的阶段性担保责任仅仅是对抵押担保的一种补充性担保责任。2、根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，我公司对被告胡思利、刘成真提供的抵押物在折价或拍卖、变卖后所得价款不足以清偿的部分承担连带清偿责任。抵押房屋已办理抵押权预告登记，原告作为抵押权人对被告胡思利、刘成真提供的抵押物即所购商铺享有优先受偿权，以处置抵押物的价款优先受偿被告胡思利、刘成真所欠债务本息及实现债权的费用，我公司对处置抵押物所得价款不足以清偿的部分承担担保责任。综上所述，请求依法驳回原告的第三项诉讼请求，判决我公司对被告胡思利、刘成真提供的抵押物在折价或拍卖、变卖后所得价款不足以清偿的部分承担连带清偿责任。被告胡思利、刘成真经本院合法传唤，在答辩期内未答辩，在举证期内未举证亦未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经本院审查，原告提交的证据具有合法性、客观性，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月25日，原告工行孝感城东支行与被告胡思利、刘成真、佰昌公司签订《个人购房借款/担保合同》约定，原告根据被告的申请，同意向其发放个人购置商用房贷款16万元，用于购买被告佰昌公司出售的位于红安县新型产业园佰昌武汉北电商批发城A-8-03号商铺房产。借款期限10年，实际放款日与到期日以借款借据为准。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮18%，据此确定年利率为7.86%，贷款利率的调整自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始。还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定的利率基础上按加收30%确定。借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。被告胡思利、刘成真提供其所购买的上述房屋为与原告签订的《个人购房借款/担保合同》项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等提供抵押担保。2015年2月6日，双方到不动产登记管理机关办理了预购商品房抵押权预告登记。被告佰昌公司为被告胡思利的上述贷款向贷款人提供阶段性连带责任保证。对在抵押房屋正式抵押登记手续已经办理完毕，贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的借款人的债务免除保证责任。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。另，被告佰昌公司向原告出具《担保函》，承诺自被告胡思利个人购房借款合同项下贷款发放之日起至借款合同项下抵押物办妥抵押登记之日将有关他项权利证明移交原告之日止，提供保证金和连带责任保证担保。保证期间为借款合同确定的每期还款日之次日起两年，贷款提前到期的，则保证期间为贷款人向借款人通知的还款日之次日起两年。担保范围为借款合同项下本金及利息、罚逾期息、复息、违约金、赔偿金和实现债权所需费用。上述合同签订之后，2014年6月25日，原告按照合同约定向被告胡思利履行了发放贷款16万元的义务。合同在履行过程中，因被告胡思利连续4期未依约还款，原告遂向其宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还全部款项及所产生的利息、罚息及其他费用。后经原告多次催要未果，以至成讼。另查明，胡思利与刘成真系夫妻关系。截至2020年5月25日，原告根据中国人民银行贷款基准利率标准，已将被告的贷款利率调整为按年利率5.88%计收利息。依据双方借款合同约定逾期还款的加收30%罚息，其按照年利率7.644%计算逾期利息。被告胡思利尚下欠原告工行孝感城东支行借款本金83112.13元、利息1652.67元，共计84764.80元，未予偿还。截至本案辩论终结前，被告胡思利所提供的抵押房屋未在不动产登记管理机关办理抵押房屋他项权利抵押登记。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告工行孝感城东支行与被告胡思利、刘成真、佰昌公司签订的《个人购房借款/担保合同》以及被告佰昌公司向原告出具的《担保函》均是合同当事人之间真实意思的表示，合法有效，各方当事人均应按照合同的约定履行各自的合同义务。原告已按合同约定向被告胡思利发放了贷款16万元，被告未按合同约定期限足额偿还借款本息，已构成违约，原告有权根据合同约定宣布该贷款提前到期，胡思利与刘成真系夫妻关系，在签订的《个人购房借款/担保合同》时胡思利为借款人，刘成真为共同借款人，刘成真对该借款应承担共同偿还责任，故对原告要求被告胡思利、刘成真偿还逾期贷款本息及之后按合同约定的标准计付至还清全部贷款本息之日止的利息、罚息、复利的诉讼请求，本院依法予以支持。根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》的约定，借款年利率为5.88%，逾期还款的加收30%罚息，即年利率7.644%，故逾期利息计算方式如下：以实际欠款本金为基数，利率按照年利率7.644%的标准计算，时间自2020年5月22日起至借款清偿完毕之日止。根据合同约定，被告佰昌公司提供阶段性连带责任保证，至本案辩论终结前，本案所涉抵押房屋并未在不动产登记管理机关办理他项权利抵押登记，取得抵押财产他项权利证书。现因上述免责条件未成就，被告佰昌公司的连带担保责任并未免除，应承担连带清偿责任，故对其抗辩意见不予采纳。关于原告要求对被告胡思利、刘成真提供的抵押财产享有优先受偿权的请求，因抵押权的设立以登记为准，被告胡思利、刘成真所提供的抵押房屋在本案辩论终结前，未到不动产登记管理机关设立抵押登记，并未取得抵押权，不享有对抵押物的优先受偿权，故对原告要求享有对抵押财产优先受偿权的诉请，本院依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十九条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡思利、刘成真偿还原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行借款本金83112.13元、利息1652.67元（截至2020年5月22日），共计84764.80元，并支付后期利息（以实际欠款本金为基数，利率按照年利率7.644%的标准，自2020年5月23日起计算至借款清偿完毕之日止）；二、被告湖北佰昌发展有限公司对被告胡思利、刘成真的上述借款承担连带清偿责任；三、驳回中国工商银行股份有限公司孝感城东支行其他诉讼请求。上述应付款项于本判决生效之日起十日内付清，如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照中华人民共和国民事诉讼法第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1919元，由被告胡思利、刘成真、湖北佰昌发展有限公司负担（原告已预缴纳受理费1919元，该款项于本判决生效之日起十日内由被告支付给原告或在执行过程中由被告直接给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审 判 长  陈慧娟人民陪审员  朱 香人民陪审员  肖桂英二〇二〇年十二月十八日法官助理陈新玲书记员胡倩本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十九条以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。当事人未办理抵押物登记手续的，不得对抗第三人。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。