宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初13567号原告：宁夏黄河农村商业银行股份有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区解放西街**。法定代表人：张志旗，该行董事长。委托诉讼代理人：刘东生，男，该行员工。委托诉讼代理人：马学林，男，该行员工。被告：郑锦奎，男，1964年1月1日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区（未到庭，以上身份信息由原告提供）。被告：郑明华，女，1966年11月8日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区（未到庭，以上身份信息由原告提供）。原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司与被告郑锦奎、郑明华金融借款合同纠纷一案，原告于2020年10月12日诉至本院，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解后，本院于2020年11月4日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人马学林到庭参加诉讼,被告郑锦奎、郑明华经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.解除原被告之间签订的《富（民/农）卡授信借款合同》；2.判令被告郑锦奎、郑明华偿还借款本金1000000元、利息22441.20元（暂计算至2020年9月21日）共计1022441.2元，并承担借款本息还清之日前的全部利息；3.判令被告在未能按照判决规定的期限履行义务时，拍卖被告提供担保的抵押物，优先用于偿还原告借款，实现原告抵押权所需费用由被告承担；4.本案诉讼费等由被告承担。事实和理由：2018年8月3日，宁夏黄河农村商业银行股份有限公司与郑锦奎、郑明华签订了一份《富（民/农）卡授信借款合同》（合同编号：富（民）字第00101412018080354139号），约定被告郑锦奎向原告贷款人民币1000000元，郑明华为共同借款人，借款期限为2018年8月3日起至2021年8月3日止，用途为装修。《富（民/农）卡授信借款合同》第四条约定借款利率为中国人民银行公布的同期档次贷款基准利率上浮61.78%；对逾期贷款从逾期之日起在原利率基础上上浮50%计收罚息。借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利，借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率按日计收复利，借款到期日后，按合同约定的逾期罚息利率按日计收复利。合同第十一条约定“发生借款人借款本金逾期或欠息情形的，属借款人违约，借款人或保证人违约的，贷款人有权提前解除合同”。合同第十七条约定“本合同履行中发生争议，协商不成的，由贷款人所在地人民法院管辖。”合同各方当事人均在合同上签字。同日，宁夏黄河农村商业银行股份有限公司与被告郑锦奎、郑明华签订了《最高额抵押合同》（合同编号：高抵字第00101412018080354139-5号），约定郑锦奎、郑明华以名下位于银川市兴庆区某号公寓的房屋所有权和国有土地使用权（房屋所有权证编号：房权证兴庆区字第XXXX号，国有土地使用权证书编号：银国用2015第XXXX号）及某号公寓的房屋所有权和国有土地使用权（房屋所有权证编号：房权证兴庆区字第XXXX号，国有土地使用权证书编号：银国用2015第XXXX号）和银川市金凤区某室房屋所有权和国有土地使用权（房屋所有权证编号：房权证金凤区字第XXXX号，国有土地使用权证书编号：银国用2015第XXXX号）为郑锦奎、郑明华借款本金1000000元及利息（包括复利及罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、过户费等）和所有其他应付费用提供抵押担保。《抵押合同》第十三条约定“本合同履行中发生争议，协商不成的，由抵押权人所在地人民法院管辖，”被告郑锦奎、郑明华在抵押人和财产共有人处签字确认。后，各方在银川市不动产登记中心办理了抵押登记，取得了宁（2018）兴庆区不动产证明第XXXX号、宁（2018）兴庆区不动产证明第XXXX号、宁（2018）金凤区不动产证明第XXXX号不动产登记证明。2018年8月10日，宁夏黄河农村商业银行股份有限公司向被告郑锦奎发放贷款1000000元。2020年8月9日，被告郑锦奎、郑明华开始拖欠贷款本金及利息，经原告多次催收仍未归还，被告行为已经构成违约,故原告诉至法院，请求判如所请。被告郑锦奎、郑明华未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月3日，宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川雅安支行（以下简称：黄河农村商业银行银川雅安支行）与郑锦奎、郑明华签订了一份《富（民/农）卡授信借款合同》（合同编号：富（民）字第00101412018080354139号），约定被告郑锦奎向原告贷款人民币1000000元，郑明华为共同借款人，借款期限为合同生效之日起至2021年8月3日止，用途为装修。借款利率为中国人民银行公布的同期档次贷款基准利率上浮61.78%，借款按季结息，结息日为每季末月的20日，借款利息自借款人从本合同约定的结算账户提（支）取用信资金之日起计算。对逾期借款从逾期之日起在原利率基础上上浮50%计收罚息，借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利，借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率按日计收复利；借款到期日后，按合同约定的逾期罚息利率按日计收复利，对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按合同约定的相应的罚息利率按日计收复利。借款人未按照约定偿还本合同项下到期（包括被宣布提前到期）借款本金、利息、罚息、复利及其他费用的，借款人同意贷款人从借款人在贷款人处开立的所有账户中扣收相应款项或商请其他单位扣收借款人相应款项用以清偿债务，贷款人有权决定清偿顺序。借款人借款本金逾期或欠息构成违约的，贷款人有权提前解除合同，宣布合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，对借款人未归还借款或未按约定支付应付利息的，按合同约定计收罚息和复利，直至本息清偿为止。合同如涉及二人以上（含）共同借款，任意借款人均应履行合同项下义务，对全部借款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的借款本息和应付未付的其他费用。合同履行中发生争议，协商不成的，由贷款人所在地人民法院管辖。同日，黄河农村商业银行银川雅安支行与被告郑锦奎、郑明华签订了《最高额抵押合同》（合同编号：高抵字第00101412018080354139-5号），约定以被告郑锦奎名下位于银川市兴庆区某号公寓的房屋所有权（房屋所有权证编号：房权证兴庆区字第XXXX号，）及某号公寓的房屋所有权（房屋所有权证编号：房权证兴庆区字第XXXX号）和银川市金凤区某室房屋所有权（房屋所有权证编号：房权证金凤区字第XXXX号）为郑锦奎、郑明华的上述借款提供担保，担保范围为借款本金1000000元及利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费用、执行费用等）、因债务人违约给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。抵押财产依法需要办理登记的，应在合同签订后5日内双方共同到有权登记机关办理抵押登记手续。发生下列情形之一的，抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押人及有关义务主体协商以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿：（1）主合同项下债务履行期限届满，以及抵押权人依照国家法律法规规定或者主合同的约定宣布主合同项下债权提前到期，抵押权人未受清偿；…（9）其他严重影响抵押权实现的情形。合同履行中发生争议，协商不成的，由贷款人所在地人民法院管辖。被告郑锦奎、郑明华分别在抵押物清单中抵押人和抵押物共有人处签字。2018年8月7日，被告郑锦奎以其名下位于银川市兴庆区某号公寓、某号公寓、金凤区某室房屋办理抵押登记，抵押金额分别为最高额250000元、250000元、500000元。合同签订后，原告于2018年8月10日向被告发放贷款700000元，于2018年8月15日发放贷款300000元。截至2020年9月21日，被告郑锦奎、郑明华尚欠原告贷款本金1000000元、利息22441.20元。故原告诉至本院，请求依法判如所请。本院认为，黄河农村商业银行银川雅安支行与被告郑锦奎、郑明华签订的《富（民/农）卡授信借款合同》、《最高额抵押合同》均合法有效，各方均应严格按合同约定履行各自的义务。黄河农村商业银行银川雅安支行系原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司的分支机构，故宁夏黄河农村商业银行股份有限公司有权作为原告主张权利。现黄河农村商业银行雅安支行已履行了向被告郑锦奎、郑明华发放1000000元借款的义务，被告郑锦奎、郑明华为未按期偿还贷款本金及利息，故原告要求解除原被告签订的《富（民/农）卡授信借款合同》、被告郑锦奎、郑明华支付借款本金1000000元、截止2020年9月21日的利息22441.20元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。此外，被告郑锦奎、郑明华还应按合同约定利率支付自2020年9月22日至本判决确定的还款之日的利息。被告郑锦奎提供的位于银川市兴庆区某号公寓、某号公寓、金凤区某室房屋已办理抵押登记，抵押权已经设立并生效。现根据合同约定及法律规定，原告有权对上述抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告郑锦奎、郑明华经本院合法传唤，无正当理由未到庭，应视为对其答辩、举证、质证、辩论、陈述等诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：一、解除原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司银川雅安支行与被告郑锦奎、郑明华签订的《富（民/农）卡授信借款合同》；二、被告郑锦奎、郑明华于本判决生效之日起十日内向原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司支付借款本金1000000元、利息22441.20元（截止2020年9月21日），并支付自2020年9月22日至本判决确定的还款之日止的利息（利率按合同约定执行）；三、原告宁夏黄河农村商业银行股份有限公司对被告郑锦奎名下位于银川市兴庆区某号公寓在最高额250000元内、东方国际公寓某号公寓在最高额250000元内、对金凤区某室房屋在最高额500000元内以折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7001元，由被告郑锦奎、郑明华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 何永孝二○二○年十一月二十六日书记员 雷娟娟附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼活动实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。