四川省彭州市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0182民初3675号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司彭州市支行，住所地四川省彭州市牡丹东路6号、金彭东路95号、金彭东路101号附201号、金彭东路107号附201号、金彭东路101号附301号。 负责人：杨东，行长。 委托诉讼代理人：赵亚渝，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：潘科，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：王**，男，1987年3月3日出生，汉族，住湖北省随县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭州市支行（以下简称：邮储银行彭州支行）与被告王**金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案受理后，依法适用简易程序于2020年12月21日公开开庭进行了审理。原告邮储银行彭州支行委托诉讼代理人赵亚渝到庭参加诉讼，被告王**本院经传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 邮储银行彭州支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令王**偿还借款本金280000元及利息、罚息、复利（截止2020年10月23日利息5711.08元、罚息67.8元，从2020年10月24日起，利息以尚欠本金为基数按照年利率5.65%计算至付清时止，罚息以尚欠本息之和为基数按照年利率8.475%计算至付清时止。庭审中，经法庭释明，邮储银行彭州支行明确其利息组成及具体计算标准为：利息从2020年7月15日起至2020年12月21日止以尚欠本金为基数按照年利率5.65%计算为8303.8元，2020年12月22日后的利息还以尚欠本金为基数按照年利率5.65%计算至付清时止；罚息自2020年12月22日起以尚欠本金为基数，并按照年利率8.475%计算至付清时止；复利以期内未付利息为基数，按照年利率8.475%计算，其诉讼主张中截止2020年10月24日的罚息67.8元实际为复利，截止2020年12月21日复利为155.62元）；2.请求判令王**支付律师代理费5000元；3.本案诉讼费、保全费由王**承担。 事实与理由：2020年5月15日，双方签订了《个人额度借款合同》，约定邮储银行彭州支行向王**提供可以循环使用的借款额度为280000元，额度存续期为36个月，贷款利率为5.65%，还款方式为按月还息到期一次性还本。合同约定若王**未按合同约定按时偿还借款本息或其他应付款项则属违约，邮储银行彭州支行有权宣布贷款提前到期，并要求立即清偿全部贷款本息，还应承担邮储银行彭州支行为实现债权而产生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费）。合同签订后，邮储银行彭州支行于2020年5月15日向王**指定账户一次性足额发放了贷款，但王**于2020年7月15日开始逾期，截止2020年10月23日已逾期100天未按照合同约定偿还借款利息，违反了双方约定，邮储银行彭州支行亦按照合同约定向王**发送了提前结清贷款通知书，但王**至今未履行，故为维护邮储银行彭州支行的合法权益，起诉来院望判如所请。 王**未作答辩。 邮储银行彭州支行为支持其诉讼主张向法庭提交了当事人的身份信息、《个人额度借款合同》、还款计划表、银行贷款借据信息、贷款信息查询截图、提前结清通知书及邮政快递回执、委托代理合同、律师费发票及网上银行电子回单、民事裁定书等证据，上述证据，王**未到庭质证，视为自愿放弃相关权利，经审查认为，因具有证据的真实性、合法性、关联性及证明力，本院予以采信。 根据到庭当事人陈述及本院认定的上述证据，确认如下事实： 2020年5月15日，借款人王**与贷款人邮储银行彭州支行签订了《个人额度借款合同》，合同第二部分专属条款第二条明确约定邮储银行彭州支行向王**提供可以循环使用的借款额度为280000元，额度存续期为自系统额度生效时间起向后推算36个月，额度存续期内前30个月，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。专属条款第四条就贷款利率进行了约定，其中4.1条载明贷款利率不低于4.1.2条的规定，线下支用利率按照《借款支用单》执行，线上支用利率以电子渠道支用协议显示利率为准；4.1.2条载明贷款在4.1.2.1条的基础上加1.8%；4.1.2.1条明确了单笔支用贷款期限对应的LPR（1年及以下期限贷款对应1年期LPR，1年至5年期贷款对应1年期LPR+0.4%,5年以上期贷款对应5年以上期LPR）。合同第一部分通用条款约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息，对不能按时支付的利息，按照罚息利率计收复利，罚息利率为按合同约定的利率基础上加收50%。合同第一部分第十七条还载明，在合同订立和履行过程中，以及借款人违约后贷款人采取措施产生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等相关费用由借款人承担。合同明确借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项时即构成违约，贷款人可以宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿全部贷款本息。 同日，王**向邮储银行彭州支行提交了中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开办申请单（2017年版），并申请将借款资金发放至借款人6221××××0087的银行账户（同时为还款账户）。合同签订后，邮储银行彭州支行向王**发放贷款280000元，借款期限自2020年5月15日起至2021年5月15日止。贷款执行利率为5.65%，还款方式为按周期（月）结息到期还本。王**自2020年7月15日后未再按照合同约定支付利息。 双方还签订了送达地址确认书作为合同附件2，王**确认贷款人催收及诉讼文书送达地址为成都市龙泉驿区××街××号××栋××单元××层××号。2020年10月27日，邮储银行彭州支行通过邮寄方式向王**确认的地址发送了提前结清贷款通知书。庭审中，邮储银行彭州支行确认贷款提前到期日为2020年12月21日，尚欠本金为280000元。 另查明，邮储银行彭州支行为本次诉讼支出律师代理费5000元，财产保全费1974元。 本院认为，邮储银行彭州支行与王**签订的《个人额度借款合同》系当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，应属有效合同，当事人应按照合同约定履行自己的义务。邮储银行彭州支行依约向王**发放贷款280000元后，王**未按合同约定的期限全面履行还款义务，其行为构成违约，邮储银行彭州支行依据合同约定有权宣布贷款提前到期并收回全部借款本息，故对邮储银行彭州支行要求王**归还借款本金280000元及相关利息的请求，因于法有据，本院予以支持。 关于邮储银行彭州支行主张的相关利息。首先，对于借款宣布提前到期的时间点，邮储银行彭州支行于2020年10月27日向王**发送提前结清贷款通知书后，又于2020年10月30日向本院提出诉讼要求王**偿还全部借款，其先后实际分别以合同约定的通知形式及起诉形式宣布借款已提前到期，现因其自愿主张自2020年12月21日起为贷款提前到期日，并从次日起计算逾期利息，系其对权利的自愿处分，不违反法律规定，亦未加重借款人还款义务及损害借款人合法权益，故本院予以确认。其次，对邮储银行彭州支行主张从2020年12月22日起按照罚息利率即年利率8.475%以未还本金为基数计算逾期利息至本金实际付清之日止的请求，本院予以支持，对于其主张的在该日后还需按贷款执行利率计算利息的请求，于法无据，不予支持；因王**自2020年7月15日起未按照约定支付期内利息，故对邮储银行彭州支行主张从该日起至2020年12月21日期间按贷款执行利率即年利率5.65%计算利息的请求，本院亦予以支持。再次，对于复利，双方在合同中约定不能按时支付利息的，按罚息利率计收复利，故邮储银行彭州支行就借期内即2020年7月15日至2020年12月21日期间的利息按照罚息利率即年利率8.475%的标准计收复利于法有据，本院予以支持。 关于律师代理费的问题。双方在合同中明确约定邮储银行彭州支行为实现其债权而产生的律师费应由王**承担，该约定符合法律规定，且邮储银行彭州支行已提供证据证明该5000元费用已实际产生，故本院对其该项诉请予以支持。王**经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃诉讼权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、王**于本判决生效之日起五日内归还中国邮政储蓄银行股份有限公司彭州市支行借款本金280000元； 二、王**于本判决生效之日起五日内归还中国邮政储蓄银行股份有限公司彭州市支行利息、罚息、复利（利息以280000元为基数，按照年利率5.65%从2020年7月15日起计算至2020年12月21日止；罚息以280000元为基数，从2020年12月22日起按照年利率8.475%计算至本金付清时止；结息期内产生的未付利息，从下一个结息期起按照罚息利率即年利率8.475%计收复利至利息付清之日）； 三、王**于本判决生效之日起五日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司彭州市支行支付律师代理费5000元； 四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司彭州市支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2831元，财产保全费1974元，共计3028元，由王**负担（此款已由中国邮政储蓄银行股份有限公司彭州市支行垫付，王**支付上述款项时一并支付给中国邮政储蓄银行股份有限公司彭州市支行）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  王文兵 二〇二〇年十二月二十二日 书记员  程 菲 彭州市人民法院 履行义务告知书 依照法律规定，发生法律效力的判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人有自动履行的义务。当事人拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请强制执行。进入执行程序后，被执行人若未按执行通知履行法律文书确定的义务，将面临如下法律后果： 1.被限制出境。 2.被限制高消费。被执行人为自然人的，被采取限制消费措施后，不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为： （1）乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位； （2）在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费； （3）购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋； （4）租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公； （5）购买非经营必需车辆； （6）旅游、度假； （7）子女就读高收费私立学校； （8）支付高额保费购买保险理财产品； （9）乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等以上座位等其他非生活和工作必需的消费行为。 被执行人为单位的，被采取限制消费措施后，被执行人及其法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人不得实施上述消费行为。 3.被纳入失信被执行人名单。被执行人有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的，将被纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒。具体惩戒措施有： （1）公之于众。失信被执行人信息被列入最高人民法院失信被执行人名单库，以及通过当地报纸、广播、电视、网络、新闻发布会、法院公告栏或其他方式向社会予以公布。 （2）限制日常经营。政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等将对失信被执行人在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面予以限制。 （3）征信系统记录。在征信系统中对失信被执行人予以记录，限制贷款、办理个人信用卡等。 （4）任职资格限制。失信被执行人不得担任国企高管、事业单位法定代表人、金融机构高管、社会组织负责人、党代表、人大代表和政协委员，不得招录（聘）为公务人员、入党、入伍；失信被执行为人为公职人员的，失信情况作为其评先、评优、晋职晋级的重要参考。 （5）荣誉或授信限制。 （6）特殊市场交易限制。失信被执行人不得从事不动产交易、国有资产交易；不得使用国有林地、草原及利用其他国有自然资源。 4.被强制执行并承担相关费用。 5.支付执行费。 6.被罚款、拘留或追究刑事责任。被执行人或其他人拒不履行生效法律文书的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。行为人系单位的，由其主要负责人或者直接责任人员承担上述责任。 为避免承担上述法律后果，当事人应当自觉履行生效法律文书确定的义务或与对方当事人协商处理。