福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0922民初2478号 原告：古田县农村信用合作联社，住所地福建省古田县城东解放路192号B。 法定代表人：陈立云。 委托诉讼代理人：许子春，男。 被告：吴贻仙，女，1965年8月19日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：王紫琴，女，1961年3月21日出生，汉族，住福建省古田县。 原告古田县农村信用合作联社（以下简称“古田信用社”）与被告吴贻仙、王紫琴信用卡纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告古田信用社的委托诉讼代理人许子春到庭参加诉讼，被告吴贻仙、王紫琴经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 古田信用社向本院提出诉讼请求：1.判令吴贻仙偿还借款本金44943.56元及利息、违约金（截至2020年9月21日利息为18672.59元、违约金为16028.96元；之后至实际还款之日止利息按照月利率12‰计算，违约金每月按最低还款额未还部分的5%进行计算）；2.判令王紫琴对上述债务承担连带偿还责任。庭审中，古田信用社变更第一项诉讼请求为：判令吴贻仙偿还借款本金38943.56元及利息、违约金（截至2020年9月21日利息为18672.59元、违约金为16028.96元；之后至实际还款之日止利息按照月利率12‰计算，违约金每月按最低还款额未还部分的5%进行计算，违约金每月最高不超过500元）。事实和理由：2015年8月6日，吴贻仙向其申请办理福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表，并签字确认同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等内容。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，月利率为12‰，系统根据客户的透支金额按日计收利息，客户需在每期到期还款日前归还借款本金所产生的利息、费用等，若未在到期还款日前足额归还相应的利息及费用，按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；每月21日为账单日，次月16日-18日为到期还款日。吴贻仙超过到期还款日，未偿还透支款项的，其有权依法向吴贻仙催收，追缴并有权停止吴贻仙使用卡片，且其有权要求吴贻仙全额偿还所欠款项。其因向吴贻仙催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及其为实现债权所产生的其他费用）均由吴贻仙承担。王紫琴为吴贻仙的借款承担连带责任担保，并与其签订了《普惠金融民富卡担保协议》。2015年8月26日，经审批其同意了吴贻仙的申请，并向吴贻仙发放了信用额度为60000元的福万通普惠金融卡，卡号：6228××××2103。吴贻仙激活后通过预借现金、消费等操作实现借款，截至2020年9月21日累计预借本金107100元，累计偿还本金62156.44元。起诉之后吴贻仙于2020年11月10日还款3000元，于2020年11月30日还款3000元，至今尚欠借款本金38943.56元及2018年7月21日之后的利息和违约金。其多次向吴贻仙、王紫琴催讨均未果。 吴贻仙、王紫琴未作答辩。 古田信用社围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织其进行了举证。因吴贻仙、王紫琴未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。古田信用社提交的证据，客观真实，可作为认定本案事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2015年8月6日，吴贻仙向古田信用社申请福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表，并签字确认愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《普惠金融民富卡使用须知》的各项规则。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》第二条第3项约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。该合约第四条第1项约定：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。收费项目显示，利率由各行社自行决定。《普惠金融民富卡使用须知》约定首次申请的民富卡透支月利率为10.5‰，并约定利率按月调整，每个自然月初，按照客户在古田信用社约定的个人存款账户（剔除保证金、理财资金）上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率。本案中，确定月利率为12‰。2015年8月26日，古田信用社审核同意并向吴贻仙发放普惠金融卡一张，授信额度为60000元。从2015年9月1日开始，吴贻仙通过该卡进行预借现金等。 2.2015年8月26日，王紫琴与古田信用社签订《普惠金融民富卡担保协议》，自愿为吴贻仙向古田信用社申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证。 3.2018年9月起吴贻仙未能依约按期还款，至今尚欠本金38943.56元、截至2020年9月21日的利息18672.59元及之后的利息。 本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。吴贻仙向古田信用社申领福万通普惠金融卡，接受相关金融服务，负有依法遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《普惠金融民富卡使用须知》的义务。吴贻仙使用普惠金融卡后未能依约还款，该行为已构成违约，古田信用社要求吴贻仙偿还本金38943.56元并按月利率12‰计息，不违反法律规定和双方约定，予以支持。关于古田信用社要求吴贻仙支付违约金的诉讼请求，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中取消信用卡滞纳金，并规定“对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，现古田信用社提交的证据中均不能体现其与吴贻仙就违约金收取另有协议，故对其该诉请，不予支持。王紫琴自愿为吴贻仙向古田信用社申请的普惠金融卡承担连带责任保证，故王紫琴应对吴贻仙的债务承担连带偿还责任。吴贻仙、王紫琴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴贻仙应于本判决生效之日起三十日内偿还古田县农村信用合作联社本金38943.56元及利息（暂计至2020年9月21日的利息为18672.59元，之后的利息按月利率12‰，自2020年9月22日起算至款项付清之日止）； 二、王紫琴对上述判决第一项付款义务承担连带偿还责任，王紫琴承担保证责任后，有权向吴贻仙追偿； 三、驳回古田县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1641元，减半收取计820.5元，由古田县农村信用合作联社负担178.5元，吴贻仙、王紫琴负担642元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书；逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留、搜查、限制出境等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 陈庆先 二〇二〇年十二月十七日 法官助理 池嘉艺 书 记 员 郑晶晶 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。