广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初3328号原告：珠海农村商业银行股份有限公司井岸支行，统一社会信用代码914×××××××××××841W，住所地珠海市斗门区××××××××××、465、467号铺。负责人：吴永超，行长。委托诉讼代理人：林嘉乐，该支行员工。委托诉讼代理人：陈夏儿，该支行客户经理。被告：朱平华，男，1980年9月6日出生，汉族，公民身份号码441××××××××××××638，住广东省佛冈县××××××××××××××。被告：刘庙桥，女，1988年8月9日出生，汉族，公民身份号码441××××××××××××126，住广东省佛冈县××××××××××××××。原告珠海农村商业银行股份有限公司井岸支行（以下简称原告）诉被告朱平华、刘庙桥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案受理后，依法适用普通程序，组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人林嘉乐、陈夏儿及被告朱平华到庭参加诉讼，被告刘庙桥经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告朱平华、刘庙桥签订编号为100×××××××××××307的《房产按揭担保贷款合同（一手楼）》。2.判令被告朱平华、刘庙桥向原告偿还所欠借款本金513700.88元，截止2020年09月10日的利息12101.86元，本息合计525802.74元，以及自2020年09月11日至借款本息全部清偿之日止的全部利息（含逾期利息、复利等，逾期利息以贷款本金513700.88元为基数，按中国人民银行公布施行的同档次贷款利率下调10%的1.5倍计收，复利以拖欠的全部利息为基数，按逾期利率计收）。3.判令被告朱平华、刘庙桥以其名下的位于珠海市斗门区××××××××××××××××××××（房地产权证号：粤（2015）珠海市不动产权第0003×××号、粤（2015）珠海市不动产权第0×××150号）的房产对被告朱平华、刘庙桥所欠原告的上述借款本息以及实现债权的全部费用承担抵押担保责任，原告对处置该抵押物的价款享有优先受偿权。4.判令被告朱平华、刘庙桥承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2015年12月28日，原告（贷款人、抵押权人）与被告朱平华、刘庙桥（借款人、抵押人）以及珠海市斗门忠信房产开发有限公司（保证人）签订编号为100×××××××××××307的《房产按揭担保贷款合同（一手楼）》，合同约定：被告朱平华、刘庙桥向原告借款559000元，用于购买珠海市斗门区××××××××××××××××××××，借款期限为28年，共336个月，贷款利率以起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率为基准利率，按此基准利率下调10%执行，年利率4.41%，贷款利率“一年一定”，即自次年一月一日起按上年最后一次中国人民银行调整贷款利率和计息方法进行调整；贷款采用等额还款法进行还款，还款总期数为336期，每月归还本息金额为2899.75元。合同还约定：贷款担保方式为以购买的房产提供抵押担保；被告朱平华、刘庙桥违反合同约定或法律、法规规定的，原告有权立即终止合同，要求被告朱平华、刘庙桥立即清还全部欠款，提前收回尚未到期的借款，依法处置抵押物。合同还约定被告朱平华、刘庙桥未按期足额偿还借款本金的，原告有权从逾期之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期贷款利率计收逾期贷款利息，直至本息清偿完毕为止；被告朱平华、刘庙桥未按时偿付贷款利息，原告有权对被告朱平华、刘庙桥未支付的利息从逾期之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为复息利率计收复利，或按照国家有关规定计收复利。在签订上述合同后，原告于2016年1月11日向两被告发放了559000元的贷款，借款到期日为2044年1月11日，借款利率4.41%，还款方式为等额还款，两被告在借款借据上签名确认。2016年1月5日，原告与两被告对两被告名下的上述房产办理了抵押登记手续（证号：粤（2016）珠海市不动产证明第000×××2号）。贷款发放后，两被告未能按照《借款合同》规定依约还款，截止2020年09月10日，两被告已拖欠原告7期按揭贷款本息共19263.74元，其中本金7161.88元，利息12101.86元。原告按约多次要求两被告偿还借款本息，但两被告均未履行，导致原告合法权益受损。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。原告围绕其诉讼请求向本院提交如下证据：1.两被告身份证复印件；2.《房产按揭担保贷款合同（一手楼）》；3.借款借据；4.不动产权证书、不动产权登记证明；5.逾期贷款催收通知书、催收照片；6.按揭贷款计算明细表；7.交易清单。被告朱平华辩称：对原告要求两被告承担诉讼费有异议，对原告的其他诉请无异议，称其未收到逾期贷款催收通知书。被告朱平华对其辩称未向本院提交证据。被告刘庙桥缺席，亦未向本院提交书面的答辩状和证据。经质证，被告朱平华对原告提交的证据5有异议，称其未收到催收通知书，对其他证据均无异议。经审查，原告提供的证据来源合法、内容真实，与本案有关联，本院对原告提交的证据予以确认，但证明内容以本院核定的为准。本院根据确认的证据和庭审笔录，对原告起诉主张的事实予以确认。另查明，涉案《房产按揭担保贷款合同（一手楼）》第第9条约定，两被告违反本合同约定或法律、法规规定的，原告有权采取立即解除本合同、停止发放本合同尚未发放的贷款，要求两被告立即清还全部欠款，提前收回尚未到期的贷款、依法处置抵押物，或采取其他相应方式实现全部债权，并有权要求两被告承担违约责任。第10.11条约定，原告为实现本合同项下债权和担保权而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、案件调查费、执行费、评估费、拍卖费等一切费用均由两被告和珠海市斗门忠信房产开发有限公司承担。第12.5.3条约定，正常贷款利率的计算方式：贷款利率=基准利率×（1+上浮比例）、贷款利率=基准利率×（1-下浮比例）。本合同签订后至贷款划付至两被告账户前，如遇中国人民银行调整同档次贷款利率，则本合同项下的贷款利率随之作相应的调整，即以中国人民银行公布调整施行的同档次贷款利率为基准利率，按此基准利率下调10%执行。在贷款发放后本合同有效期内，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同项下的贷款利率按以下方式办理，贷款利率“一年一定”，即：本合同项下的贷款利率随之作相应的调整，即自次年的一月一日起，以中国人民银行上年最后一次公布调整施行的同档次贷款利率为基准利率，按此基准利率下调10%执行并相应地调整计息。第12.5.4条约定，两被告未按时足额偿还贷款本金，原告有权从逾期之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期贷款利率计收逾期贷款利息，直至本息清偿完毕为止。两被告未按时偿付贷款利息，原告有权对两被告未支付的利息从逾期之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为复息利率计收复利，或按照国家有关规定计收复利。根据原告提交的按揭贷款计息明细表，两被告从2020年3月11日起开始逾期还款，截止2020年09月10日，两被告已偿还借款本金45299.12元、利息98221.64元，尚欠借款本金513700.88元、利息12101.86元。另查明，在案件的审理过程中，原告向本院提出了诉讼保全的申请，本院根据原告的申请查封了两被告名下的房产。本院认为，原告与两被告及珠海市斗门忠信房产开发有限公司签订的涉案《房产按揭担保贷款合同（一手楼）》为各方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，各方应自觉履行。原告已按约向两被告发放借款559000元，两被告未按期足额偿还借款本息，其行为已构成违约。截止2020年09月10日，两被告尚欠借款本金513700.88元。依据涉案《房产按揭担保贷款合同（一手楼）》第9条的约定，借款人违反本合同约定的，原告有权采取立即解除本合同、停止发放本合同尚未发放的贷款，要求两被告立即清还全部欠款，提前收回尚未到期的贷款……。同时，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，本案中，双方约定的解除合同的条件已成就，原告要求解除涉案《房产按揭担保贷款合同（一手楼）》，两被告偿还涉案合同项下尚欠借款本金513700.88元，理法有据，本院予以支持。关于涉案《房产按揭担保贷款合同（一手楼）》解除的时间，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”的规定，由于原告提交的证据无法证实原告何时向两被告送达逾期贷款催收通知书，故本院以原告的起诉之日即2020年10月12日视为合同解除之日。关于利息、罚息和复利的计收问题。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，同时依据《房产按揭担保贷款合同（一手楼）》第12.5.3条约定、第12.5.4条约定，原告主张截至2020年09月10日，两被告尚欠利息12101.86元，本院对此予以确认，被告应当支付。从2020年9月11日起至2020年10月12日止的利息、罚息、复利,利息按合同约定的贷款利率计算,罚息按合同约定的贷款利率基础上加收50%计算,复利按合同约定的贷款利率基础上加收50%计算。从2020年10月13日起至债务实际清偿之日止,罚息以实欠本金为基数按前述罚息利率计算,复利以应付未付的利息为基数按罚息利率计算。关于原告对涉案房产是否享有优先受偿权的问题。两被告自愿将其名下位于珠海市斗门区××××××××××××××××××××为本案借款本息提供抵押担保并办理了有效的抵押登记，根据《房产按揭担保贷款合同（一手楼）》的约定，本院确认原告对处置上述抵押物的价款在两被告所欠借款本金及利息等相关费用范围内享有优先受偿权。根据《房产按揭担保贷款合同（一手楼）》的约定，被告违约应支付原告诉讼费、财产保全费等费用，故原告主张本案案件受理费及保全费由两被告承担，本院对此予以支持。被告刘庙桥经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第九十六条第一款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告珠海农村商业银行股份有限公司井岸支行与被告朱平华、刘庙桥于2015年12月28日签订的《房产按揭担保贷款合同（一手楼）》于2020年10月12日解除；二、被告朱平华、刘庙桥于本判决生效之日起七日内偿还原告珠海农村商业银行股份有限公司井岸支行借款本金513700.88元及截至2020年9月10日的利息12101.86元；三、被告朱平华、刘庙桥于本判决生效之日起七日内偿还原告珠海农村商业银行股份有限公司井岸支行从2020年9月11日起至2020年10月12日止的利息、罚息、复利（利息以实欠借款本金为基数按合同约定的贷款利率计算,复利以应付未付利息为基数、罚息以实欠借款本金为基数，均按合同约定的贷款利率基础上加收50%计算）及从2020年10月13日起至债务实际清偿之日止的罚金、复利（罚息以实欠本金为基数、复利以应付未付的利息为基数，均按前述罚息利率计算）；四、原告珠海农村商业银行股份有限公司井岸支行对被告朱平华、刘庙桥名下的位于珠海市斗门区××××××××××××××××××××（房地产权证号：粤（2015）珠海市不动产权第00××××9号、粤（2015）珠海市不动产权第00××××0号）的折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在上述债务范围内享有优先受偿权。如被告未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9058元、保全费3149.01元，合计12207.01元（原告珠海农村商业银行股份有限公司井岸支行已预交），由被告朱平华、刘庙桥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  梁昆鹏审 判 员  张碧鸿人民陪审员  吴小冰二〇二〇年十二月三十一日法官 助理  周宗丽书 记 员  张雁鸣附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。