山西省太原市迎泽区人民法院民 事 判 决 书（2020）晋0106民初6871号原告：招商银行股份有限公司太原分行,统一社会信用代码91140000792245750E。负责人：马某,行长。委托诉讼代理人：邱某，北京大成（太原）律师事务所律师。被告：申某。被告：王某。原告招商银行股份有限公司太原分行与被告申某、王某金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人邱某到庭参加诉讼，被告申某、王某经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告申某偿还原告贷款本金77万元；2.请求判令被告申某支付截止2018年8月13日的利息 2748元、罚息53393.38元、复息127.31元，合计56268.69元。并支付自2018年8月14日起至实际还清之日止依照合同约定产生的利息、罚息、复息；3.请求判令被告申某承担原告为实现债权所支付的相关费用，其中律师代理费按应偿付本息总额的5%计算向原告支付；4.请求判令被告王某对上述款项承担连带清偿责任；5.被告申某、王某如不能按判决书确定的期限清偿贷款本息及实现债权的费用，依法折价或拍卖、变卖被告抵押的房产，所得价款由原告优先受偿。6.被告申某、王某承担本案的全部诉讼费、保全费等费用。事实与理由：2012年11月26日，原告与申某签订编号为100588003647的《个人授信协议》，约定原告为申某提供总额为77万元的授信额度，授信期限为2012年11月26日至2017年11月26日。协议还约定授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。为确保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，被告申某与王某与原告签订《个人授信最高额抵押合同》，以其共同所有的位于太原市××路的房屋为上述授信提供抵押担保。之后，抵押房屋办理了抵押权登记，原告作为房屋他项权利人取得了房屋他项权证。合同约定抵押担保的范围为贷款本金、利息、罚息、复息、违约金和原告为实现债权所产生的一切费用（包括律师费、诉讼费等）。基于上述协议，原告与被告申某于2012年11月27日、2013年11月27日分别签订两份《个人贷款借款合同》及《零售贷款“自动转贷”协议书》，均约定申某向原告贷款77万元，用于支付货款，期限为12个月，年利率均为9%，开通自动转贷功能。原告于合同签订后，即向申某发放贷款77万元，款项付至其指定收款人的账户，被告申某向原告出具了《个人贷款借款收据》。2014年11月28日，被告申某再次向原告贷款77万元，双方签订《个人贷款借款合同》及《零售贷款“自动转贷”协议书》，约定贷款用于资金周转，期限为12个月，年利率为7.84%。合同签订后，原告于当日向其发放贷款，贷款支付至申某指定收款人沈军平账户。但贷款发放后，被告申某未能按时还本付息，依据协议约定，原告有权要求其清偿本合同项下所欠的全部债务，并要求其向原告支付其为实现债权而支出的律师费、诉讼费等所有费用。后原告与被告申某于2015年、2016年11月9日签订两份《零售贷款“自动转贷”协议书》，约定被告申某的贷款到期后，原告向其发放一笔新的贷款归还原贷款，被告申某自新贷款发放时开始偿还新贷款，合同并约定新贷款为授信项下的贷款，原告的业务系统记录的向被告申某发放新贷款的转账记录构成原告履行放款义务的有效依据。原告据此于2016年11月16日向被告申某发放了新的贷款77万元，约定利息年利率为6.177%，借款期限为一年，还款方式为按月结息到期还本。被告申某应在一年借款期限满后，向原告偿还所有借款本息，但其未能按合同约定履行义务，构成违约，应当承担相应的违约责任。被告王某作为被告申某的配偶，在首次《小微贷款申请书》上签字同意借款，并且以自己的房产抵押担保，因该借款用途为被告申某公司的流动资金周转，来自该公司的收入明显作为家庭收入由二被告使用，因此王某应当承担连带清偿责任。经原告多次催款，二被告仍不履行还款义务，其行为已严重违约。现原告为维护自身合法权益，特诉至贵院，望判如所请。被告申某、王某未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告申某、王某未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利，本院结合庭审事实对原告提交的证据认定如下：1.《小微贷款申请表》及《个人授信协议》，拟证明被告申某向原告申请贷款，被告王某作为申某配偶和抵押人，在申请表上签字，被告王某应当对被告申某的贷款承担连带清偿责任，同时原告为被告申某提供了总额为77万元的可循环授信额度，期限从2012年11月26日至2017年11月26日；2.《个人授信最高额抵押合同》、房屋产权证以及房屋他项权利证，拟证明二被告与原告签订了《个人授信最高额抵押合同》，以其所有的位于太原市××路的房屋抵押为上述授信提供担保；同时合同第4条约定抵押担保的范围为贷款本金、利息、罚息、复息违约金和原告为实现债权所产生的一切费用（包括律师费、诉讼费、公告费等）；合同签订后抵押房屋办理了抵押权登记，原告作为房屋他项权利人取得了房屋他项权证；3.2012年11月27日贷款的《个人贷款借款合同》、《零售信贷“自动转贷”协议书》以及《个人贷款借款借据》，拟证明被告申某向原告贷款77万元，用于支付货款，期限从2012年11月27日至2013年11月27日，年利率为9%；合同签订后原告已将77万元贷款支付至其指定收款人太原君成和信科贸有限公司的浦发银行高新支行账户；4.2013年11月27日贷款的《个人贷款借款合同》以及《个人贷款借款借据》，拟证明被告申某向原告贷款77万元，用于支付货款，期限从2013年11月27日至2014年11月27日，年利率为9%；合同签订后原告已将77万元贷款支付至其指定收款人柳凯的农行兴华街支行账户；5.2014年11月28日贷款的《个人贷款借款合同》以及《个人贷款借款借据》，拟证明被告申某向原告贷款77万元，用于资金周转，期限从2014年11月28日至2015年11月28日，年利率为7.84%，还款方式为按月结息到期还本，对不能按时足额还款的在本合同执行利率水平上加收50.00%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；合同签订后原告已将77万元贷款支付至其指定收款人沈军平的民生银行太原水西关支行账户；6.两份《零售信贷“自动转贷”协议书》，拟证明2015年及2016月11月9日，双方签订自动转贷协议，被告申某开通自动转贷功能，即贷款到期后，原告向其发放一笔新的贷款归还原贷款的剩余本金，被告申某就新的贷款开始还本付息。同时合同第4条约定，双方关于新贷款的金额、利率等通过手机银行APP确认，同时约定原告业务系统记录的向被告申某发放贷款的转账记录构成原告已发放贷款的有效依据。原告根据此协议，于2016年11月16日向被告申某的账户支付了77万元借款，约定年利率为6.177%，借款期限为一年，还款方式为按月结息到期还本。因被告到期未能按时还本付息，构成违约，违约责任根据借款合同的约定执行；7.关于通知、送达及争议解决事项的特别约定条款，拟证明二被告与原告约定了法律文书的送达地址；8.被告申某的招商银行户口历史交易明细表，拟证明原告依约向被告申某的账户支付了借款77万元；9.欠款明细，拟证明二被告尚欠原告贷款本金77万元未偿还，应当依据合同约定向原告支付利息、罚息、复息；10.委托代理合同，拟证明因二被告违约，原告为实现债权，应向代理律师支付本息总额5%的律师费，根据贷款合同的约定，该费用应由二被告承担；11.结婚证，拟证明二被告系夫妻关系；12.诉前保全裁定及保全费缴费票据，拟证明原告为实现债权共支出4651元诉前保全费，根据合同约定及法律规定，该费用应当由各被告承担。本院认为《小微贷款申请表》、《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》以及《零售信贷“自动转贷”协议书》经当事人签章确认，客观真实，与其他证据相互佐证，可以证明被告申某向原告借款77万元，被告王某作为借款申请人配偶在《小微贷款申请表》上签字，二被告以其所有的位于太原市××路的房屋抵押为授信提供担保，并办理了他项权利证，后被告申某未按约还款，被告王某也未承担共同还款责任，原告为实现债权委托北京大成（太原）律师事务所律师向本院提起诉讼的事实，故本院对上述证据的真实性、合法性及关联性均予以认定。经上述认证，结合当事人的庭审陈述，本院认定事实如下：2012年11月13日，被告申某向原告提交了编号为20120919的《小微贷款申请表》，同时被告王某在借款申请人配偶处签字。2012年11月26日，原告与被告签订了编号为100588003647的《个人授信协议》，约定原告为被告申某提供总额为77万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为60个月，期限从2012年11月26日至2017年11月26日止。同日，被告申某、王某与原告签订《个人授信最高额抵押合同》，以其共同所有的位于太原市××路的房屋为上述授信提供抵押担保。2012年11月27日，原告与被告申某签订编号为100588003647-01《个人贷款借款合同》，约定被告申某向原告贷款77万元，期限为12个月，合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6%为基础上浮50%，即年利率9%。2013年11月27日，原告与被告申某签订编号为100588003647-02《个人贷款借款合同》，约定被告申某向原告贷款77万元，期限为12个月，合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6%为基础上浮50%，即年利率9%。2014年11月28日，原告与被告申某签订编号为100588003647-03《个人贷款借款合同》，约定被告申某向原告贷款77万元，期限为12个月，合同项下贷款采用固定利率，本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，利率调整幅度为在基准利率的基础上上浮40%。2016年11月9日，原告与被告申某签订编号为100588003647的《零售贷款“自动转贷”协议书》，约定原贷款到期时，贷款人在授信额度内发放一笔新贷款归还原贷款，协议第4.3条约定新贷款的贷款金额、期限、利率、还款方式等各项要素均以借款人通过贷款人手机银行APP确认信息为准。2016年11月16日，原告向被告申某发放了新的贷款77万元，约定利息年利率为6.177%，借款期限为一年，还款方式为按月结息到期还本。后被告未按约还款，截止2018年8月13日，被告申某尚欠原告借款本金77万元，利息 2748元、罚息53393.38元、复息127.31元未支付。原告为实现债权委托北京大成（太原）律师事务所律师向本院提起诉讼，但并未提供已经实际支付律师费的证据。本院认为，原告与被告申某签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《零售贷款“自动转贷”协议书》及原告与被告申某、王某签订的《个人授信最高额抵押合同》系当事人真实意思表示，未违反法律强制性规定，合法有效，各方均应按约定履行各自的义务。转贷协议签订后原告按约于2016年11月16日向被告申某足额发放了借款，被告申某未如期足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。约定借款年利率为6.177%，逾期还款按借款利率上浮50%计收罚息即年利率9.2655%未超过法定保护上限。因此，本院对原告诉请被告申某向原告偿还借款本金、利息、罚息及复息的诉求予以支持。被告王某与被告申某系夫妻关系，且其在《小微贷款申请表》上借款申请人配偶处签字，证明其知道且同意被告申某向原告申请贷款，应当承担共同还款责任。同时二被告与原告签订了《个人授信最高额抵押合同》，以其所有的位于太原市××路的房屋为原告设立了抵押，原告办理了他项权证，因此，本院对原告主张的优先受偿权予以支持。虽然原告为实现债权委托北京大成（太原）律师事务所律师提起诉讼，但其并未提供相应的证据证明实际支出的律师费用，故本院对原告诉请被告申某支付律师费的诉求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告申某于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司太原分行借款本金77万元及截至2018年8月13日的利息2748元、罚息53393.38元、复息127.32元，并支付自2018年8月14日起至付清之日止，以本金77万元为基数，按年利率9.2655%计算的罚息，以利息2748元为基数，按年利率9.2655%计算的复息；二、被告王某对上述债务承担连带清偿责任；三、如被告申某、王某不履行本判决第一项、第二项给付义务，原告招商银行股份有限公司太原分行有权以拍卖、变卖太原市滨河东路北段298号（龙湾国际）6幢3单元0601号房产所得价款优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12062元、保全费4651元由被告申某、王某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 罗京山人民陪审员 李 勇人民陪审员 袁霖花二〇二〇年十二月三十日书 记 员 任亚婷附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务……。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款……。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期限届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。