广东省湛江市麻章区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0811民初1300号原告：湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行，住所地：湛江市麻章区×××××××××。统一社会信用代码：91440811MA53Y7Y18Y。负责人：杨京兰。委托诉讼代理人：许百达，该行员工。委托诉讼代理人：刘思琦，该行员工。被告：余国盛，男，1981年8月7日出生，汉族，住广东省湛江市麻章区×××××××××。公民身份号码：440××××××××××××010。被告：叶文娟，女，1981年8月10日出生，汉族，住广东省湛江市麻章区×××××××队274号。公民身份号码：440××××××××××××048。被告：余保荣，男，1950年3月14日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区××××××××××××××××。公民身份证号码：440××××××××××××130。被告：陈桂珍，女，1953年12月9日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区××××××××××××××××。公民身份证号码：440××××××××××××149。原告湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行（以下简称麻章支行）与被告余国盛、叶文娟、余保荣、陈桂珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人许百达到庭参加诉讼，被告余国盛、叶文娟、余保荣、陈桂珍经本院依法传唤，无正当理由拒不出庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告余国盛、叶文娟共同清偿原告贷款本息218983.01元，其中本金12万元及其利息98983.01元（利息98983.01元暂计至2020年8月20日止，以后续计；其中从2015年7月21日起以本金12万元按逾期年利率15.22125%计算至该笔贷款本息清偿完毕之日止，并抵减被告余国盛已偿还的却不足以清偿一个月的利息1001.43元）；2.确认原告与被告余保荣于2013年4月26日签订的《最高额抵押担保合同》〔湛麻湖光农信(2013)抵字第8号〕合法有效；3.原告对位于湛江市××××××××××××××××的房地产〔粤房地证字第4494918号〕，在抵押担保价值范围内享有优先受偿叔；被告余保荣、陈桂珍在抵押物价值范围内承担连带清偿责任；4.四被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、财产保全费、公告费等费用）。事实和理由：2013年4月26日，被告余国盛与原告辖内原湛江市麻章区××信用合作联社湖光信用社（以下简称湖光信用社）签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，合同约定：1.原告授予被告余国盛在2013年4月26日至2015年4月26日内使用最高额贷款额度人民币120000元，上述期间为本合同最高额债权确定期间，在此期间和最高额贷款余额内，被告余国盛通过自助借款方式，循环使用贷款。采用自助借款方式，被告余国盛无需逐步签订借款合同，每笔借款及还款的金额以原告形成的电子记录为准，该电子记录为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；2.借款用途为服装；3.每笔贷款均执行固定利率，每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的1-3年期的人民币贷款基准利率基础上上浮65%，执行年利率10.1475%直至借款到期日。合同约定：逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，即逾期年利率为15.22125%；4.贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。2013年4月26日，被告叶文娟向原告出具《同意借款意见书》，明确“本人叶文娟同意我丈夫余国盛于2013年4月26日在贵社借款壹拾贰万元，其与贵社发生的借贷行为均为家庭的真实的意思表示，该笔债务由本人家庭共同承担。”2013年4月26日被告余保荣与湖光信用社签订《最高额抵押担保合同》，自愿以其位于湛江市××××××××××××××××的房地产，作为该笔借款抵押物，并办理抵押登记手续。2013年4月26日，被告余保荣、陈桂珍向湖光信用社出具：《承诺函》一份，承诺：“本人所提供的以上抵押物并非本人及所抚养家属所必需的居住房屋。如被告余国盛逾期不能还本付息，原告有权采取诉讼措施，并通过申请人民法院查封、拍卖、变卖该房地产抵押物或者将抵押物抵债等措施收回被告余国盛所欠的全部借款本息及原告因行使债权而支出的全部费用”。013年4月26日，原告依据上述借款合同的约定，将120000元信贷资金与被告余国盛银行账户（账户：800×××××××××××405）绑定。借款期限届满后，余国盛违反合同的规定，连续未在合同期限内按时偿还借款利息，仅清息至2015年7月20日，经原告多次催收未果，致使原告债权至今未能实现。截至2020年8月20日，被告余国盛尚欠原告本息共计218983.01元，其中本金12万元及其利息98983.01元（利息98983.01元暂计至2020年8月20日止，以后续计至该笔借款本息还清为止。）另，经中国银保监会广东监管局批复，湛江市麻章区××信用合作联社（以下简称麻章联社）于2019年10月30日已改制组建为“湛江农村商业银行股份有限公司”（以下简称农商行）。原湛江市麻章区××信用合作联社湖光信用社的贷款由原告继承。麻章支行属于农商行下设一级机构，根据农商行的授权，原告提起本案诉讼。四被告未出庭应诉，亦没有提交书面答辩材料。本院经审理认定事实如下：2013年4月26日，余国盛与湖光信用社签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》[湖光农信（2013）保字第8号]，合同约定：1.原告授予余国盛在2013年4月26日至2015年4月26日内使用最高额贷款额度人民币120000元，上述期间为本合同最高额债权确定期间，在此期间和最高额贷款余额内，余国盛通过自助借款方式，循环使用贷款。采用自助借款方式，余国盛无需逐步签订借款合同，每笔借款及还款的金额以原告形式的电子记录为准，该电子记录为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；2.借款用途为服装；3.每笔贷款均执行固定年利率10.1475%直至借款到期日；4.逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，即逾期年利率为15.22125%；5.贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。被告余保荣、陈桂珍在上述的借款合同的抵押人栏上签字并按捺指印。同日，余国盛妻子叶文娟向湖光信用社出具《同意借款意见书》，表示该笔借款为家庭借款，由其本人家庭共同承担。2013年4月26日，被告余保荣及其配偶陈桂珍与湖光信用社签订《最高额抵押担保合同》〔湛麻湖光农信(2013)高抵字第8号〕，自愿以余保荣名下位于湛江市××××××××××××××××〔产权证号：粤房字第4494918号〕作为该笔借款抵押物，并办理抵押登记手续，湛江市房地产交易所向原告颁发《他项权证》〔粤房地他项权证湛江TX字第0100036651号〕。同日，余保荣、陈桂珍以抵押保证人身份共同签订《房地产抵押贷款保证书》，明确余保荣、陈桂珍以上述房产作为余国盛向湖光信用社的借款抵押，并办理抵押登记，借款人逾期不偿还借款本息，两人保证承担连带责任并无条件地接受执行拍卖抵押物作为偿还借款人的贷款。同日，余保荣、陈桂芳向湖光信用社出具：《承诺函》一份，承诺：“本人所提供的以上抵押物并非本人及所抚养家属所必需的居住房屋。如余国盛逾期不能还本付息，原告有权采取诉讼措施，并通过申请人民法院查封、拍卖、变卖该房地产抵押物或者将抵押物抵债等措施收回余国盛所欠的全部借款本息及原告因行使债权而支出的全部费用”。2013年4月26日，原告依据上述《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》的约定，将120000元信贷资金发放与余国盛银行账户（账户：800×××××××××××405）绑定，余保盛自助用款及还款明细如下：单位：元交易日期交易类型交易金额剩余贷款额度2013-04-26支用贷款200001000002013-05-03支用贷款10000900002013-05-05支用贷款10000800002013-05-10支用贷款10000700002013-05-15支用贷款10000600002013-05-17支用贷款30000300002013-05-17支用贷款300000借款期限届满后，余国盛违反借款合同的规定，连续未在合同期限内按时偿还借款利息，仅清息至2015年7月20日，经原告多次催收未果，致使原告债权至今未能实现。截至2020年8月20日，余国盛仅偿还利息31295.23元，其余本金及利息均未偿还。根据原告提供的粤银保监复〔2019〕859号《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》，经中国银保监会广东监管局批复，麻章联社解散后，农商行于2019年10月30日开业，麻章联社及其所属辖区信用社的债权债务由农商行承继。根据原告提交的《湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权承继及授权事宜的函》，农商行所属的原湖光信用社网点相应设立为湛江农村商业银行股份有限公司湖光支行，属于二级支行机构；湛江市麻章区××信用合作联社麻章信用社网点相应设立为湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行，属于一级机构；并授权麻章支行对包括太平、湖光、麻章区域内所设立信用社的原债权债务，以麻章支行的名义提起诉讼及应诉等权利。被告余国盛与陈桂珍于2008年7月2日登记结婚。被告余保荣与陈桂珍于1981年6月24日登记结婚本院认为，本案属金融借款合同纠纷。农商行继受了湖光信用社所辖网点的债权债务后，授权麻章支行以麻章支行的名义提起诉讼和应诉，该授权没有违反法律规定，亦没有损害债务人的实体权利义务，本院予以确认麻章支行取得本案的诉讼权利。原告与被告余国盛签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》、原告与被告余保荣签订的《最高额抵押担保合同》、被告余保荣和陈桂珍向原告出具的《房地产抵押贷款保证书》《承诺函》、被告叶文娟向原告出具的《同意借款意见书》均是各方当事人的真实意思表示，且内容没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，依法为有效合同，对当事人具有法律约束力。原告请求确认《最高额抵押担保合同》有效，依法有据，本院予以支持。被告叶文娟以余国盛配偶的身份向原告出具《同意借款意见书》，承认涉案借款由其家庭共同承担。依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，原告出借款项给被告余国盛时，被告余国盛与被告叶文娟系夫妻关系，叶文娟知道且同意丈夫余国盛借款，故本案债务属于被告余国盛与叶文娟的夫妻共同债务。因此，原告请求余国盛、叶文娟共同偿还原告本金12万元及相应利息。依法合理，且证据充分，本院予以支持。关于利息计算的问题。依照涉案《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》约定，贷款利率执行年利率10.1475%直至借款到期日，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率上浮50％（即年利率15.22125%）。由于被告分次偿还利息，为方便计算，本院予以计算整体利息后扣除已偿还部分利息。根据还款情况，利息计算方式如下：以本金20000元为基数，按年利率10.1475%计算，自2013年4月26日计至2015年4月26日止；以本金10000元为基数，按年利率10.1475%计算，自2013年5月3日计至2015年4月26日止；以本金10000元为基数，按年利率10.1475%计算，自2013年5月5日计至2015年4月26日止；以本金10000元为基数，按年利率10.1475%计算，自2013年5月10日计至2015年4月26日止；以本金10000元为基数，按年利率10.1475%计算，自2013年5月15日计至2015年4月26日止；以本金60000元为基数，按年利率10.1475%计算，自2013年5月17日计至2015年4月26日止；以本金120000元为基数，按年利率15.22125%计算，自2015年4月27日计至借款还清之日止；扣除已经偿还的全部利息31295.23元。关于原告对涉案的抵押担保物是否享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”本案中，被告余保荣与湛江市麻章区××信用合作联社湖光信用社签订《最高额抵押担保合同》，约定以位于湛江市××××××××××××××××的房地产为涉案借款的抵押担保物，并已办理抵押登记手续，故原告请求对涉案抵押物的房地产在抵押物价值范围内享有优先受偿权，依法有据，本院予以支持。关于原告主张被告余保荣、陈桂珍在抵押物价值范围内承担连带责任的问题。2013年4月26日，被告余保荣、陈桂珍以抵押保证人的身份共同在《房地产抵押贷款保证书》上签名，承诺借款人若逾期不偿还贷款本息，保证承担连带责任。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条，“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”虽然该在案涉保证书依法成立，但原告主张被告余保荣、陈桂珍对上述债务承担连带责任，已经超过了被告余保荣、陈桂珍的连带保证责任期限，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、限被告余国盛、叶文娟于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还贷款本息本金120000元及利息（利息计算方式：以本金20000元为基数，按年利率10.1475%计算，自2013年4月26日计至2015年4月26日止；以本金10000元为基数，按年利率10.1475%计算，自2013年5月3日计至2015年4月26日止；以本金10000元为基数，按年利率10.1475%计算，自2013年5月5日计至2015年4月26日止；以本金10000元为基数，按年利率10.1475%计算，自2013年5月10日计至2015年4月26日止；以本金10000元为基数，按年利率10.1475%计算，自2013年5月15日计至2015年4月26日止；以本金60000元为基数，按年利率10.1475%计算，自2013年5月17日计至2015年4月26日止；以本金120000元为基数，按年利率15.22125%计算，自2015年4月27日计至借款还清之日止；扣除已经偿还的全部利息31295.23元）给原告湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行；二、确认原湛江市麻章区麻章区信用合作联社湖光信用社与被告余保荣签订的《最高额抵押担保合同》〔湛麻湖光农信(2013)高抵字第8号〕为有效合同；三、原告湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行对抵押物湛江市××××××××××××××××的房地产〔产权证×：粤房字第4494918号〕，在抵押物价值范围内享有优先受偿权；四、驳回原告原告湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4584.75元，由被告余国盛、叶文娟共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  汪 政人民陪审员  黄月红人民陪审员  尤全贵二〇二〇年十二月二十一日法官 助理  刘杨威书 记 员  韩 婷附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。