广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初15187号原告：中国工商银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥光明北路**（北城所）。负责人：赖定军，行长。委托诉讼代理人：周钰婵，广东金本色律师事务所律师。委托诉讼代理人：田雨林，广东金本色律师事务所工作人员。被告：罗嗣辉，男，1975年7月22日出生，汉族，住江西省南昌市南昌县。原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称工行番禺支行）与被告罗嗣辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，公开开庭进行了独任审理。原告工行番禺支行的委托诉讼代理人周钰婵、田雨林到庭参加了诉讼。被告罗嗣辉经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与被告于2010年10月1日签订的《个人借款/担保合同》（编号：番字抵押2010067号）；2.请求判令被告立即清偿尚欠的贷款本金余额193796.53元，及至实际还清借款之日止的全部利息、逾期罚息、复息，暂计至2020年5月4日的积欠利息35843.72元，本息合计为229640.25元；3.请求判令被告支付因该纠纷所产生的律师代理费9000元；4.请求判令原告对被告用作抵押的位于广州市番禺区石基镇富怡路××座××梯××的处置所得价款对第2项诉讼请求享有优先受偿权；5.请求判令被告支付全部诉讼费用。庭审中，原告表示由于涉案借款期限于2020年11月4日已届满，被告应向原告偿还全部借款本息，故撤回上述第1项诉讼请求，另还撤回其上述第3项诉讼请求。事实和理由：被告因房屋装修的需要，向原告申请个人房屋抵押贷款。2010年10月1日，被告与原告签订了《个人借款/担保合同》（编号：番字抵押2010067号），合同约定，被告向原告申请个人房屋抵押贷款，贷款金额为470000元，贷款期限为10年即120个月，贷款利率为固定年利率5.94%。如被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，应视为被告违约，原告有权提前终止合同，提前收回货款本息，并有权申请处分抵押物。2010年11月4日，原告依约发放了贷款470000元，但被告仅归还了部分贷款，截止至2020年5月4日，被告已累计59次未按时足额履行供款义务，尚欠贷款本金余额193796.53元，暂计至2020年5月4日的积欠利息合计为35843.72元，经原告多次催收，均未果。原告认为，被告拖欠借款的行为已违反合同的约定，严重侵害了原告的合法权益，根据合同的规定及有关法律规定，现原告向人民法院提起诉讼，请求人民法院支持原告的全部诉讼请求。被告罗嗣辉未答辩，亦未向本院提交任何证据。原告工行番禺支行在被告罗嗣辉缺席庭审的情况下围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据原告工行番禺支行的庭审陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：罗嗣辉向工行番禺支行提交《中国工商银行个人贷款申请表》，申请贷款470000元，罗嗣辉在申请人处签名并按捺指模确认。2010年10月1日，工行番禺支行作为贷款人与罗嗣辉作为借款人、抵押人签订《个人借款/担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人房屋抵押贷款，金额为470000元；本合同项下贷款用途为装修；贷款期限为10年，实际放款日以借款借据上的银行业务清讫章上显示的划账日期为准，贷款到期日按照实际放款日加上贷款计算，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率据此确定年利率为5.94%；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率；借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；抵押人自愿向贷款人提供其名下广州市番禺区石基镇富怡路××座××梯××房屋（以下简称涉讼房屋）作为抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公告费、评估费、诉讼费用、仲裁费用等）和借款人所有其他应付费用；借款人在本合同项下的债务履行期满（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或将所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益以清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；等等。2010年10月21日，广州市国土资源和房屋管理局核发了涉讼房屋的《房地产他项权证》［粤房地他项权证穗字第××号]，载明房地产他项权利人为工行番禺支行，权属人为罗嗣辉，他项权利范围为全部，他项权利种类为抵押权，债权数额470000元。2010年11月4日，工行番禺支行依约向罗嗣辉发放了贷款470000元。《借款凭证》显示利率变动方式为固定，借款当期执行利率为5.94%（年利率），借款逾期利率为9.21%（年利率），贷款发放日为2010年11月4日，贷款到期日为2020年11月4日，还款方式为等额本息。罗嗣辉在《借款凭证》上签名并按捺指模确认。2020年8月14日，工行番禺支行向本院提出诉前财产保全申请，本院依法裁定查封罗嗣辉名下价值238640.25元的财产，于2020年8月25日在该查封限额内查封了涉讼房屋。2020年8月14日，工行番禺支行提起本案诉讼。庭审过程中，工行番禺支行称罗嗣辉在发放贷款后，曾正常供款，其后发生逾期但也能偿还，自2017年7月4起开始发生逾期还款的情况，截止至2020年12月21日已连续逾期42期，罗嗣辉尚欠贷款本金193796.53元，利息（包含期内利息、罚息、复利）47197.62元，贷款本金于2020年11月4日时已全部到期。另外，工行番禺支行在诉讼中主张，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）后，由于罗嗣辉尚有逾期本息未偿还，根据其行于2020年8月12日发布的公告，是不能转换为LPR的利率，故应按照固定利率处理，起诉时按照2020年1月当时的贷款基准利率即4.95%计算；罚息、复利的利率根据罗嗣辉于2010年10月1日签订的《个人借款/担保合同》的约定，在贷款利率基础上加收50%，复利不包括罚息的复利。本院认为，工行番禺支行和罗嗣辉签订的《个人借款/担保合同》主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。工行番禺支行已依约向罗嗣辉发放贷款，罗嗣辉理应依约履行还本付息的义务。根据《个人借款/担保合同》约定，借款人未按合同约定归还贷款本息的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。因复利是借款人对未按约定的期限偿还利息应承担的违约责任，罚息是借款人对未按约定的期限偿还本金应承担的违约责任，而合同中对违约责任并未约定履行期限，只要违约状态存在，罚息将持续计算，因此合同中约定的“不能按时支付的利息”不包括逾期罚息，即罚息不计复利。根据合同的约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。故，罗嗣辉应当向工行番禺支行偿还已到期借款本金193796.53元及利息、罚息、复利。暂计至2020年12月21日，利息、复利及罚息为47197.62元；自2020年12月22日起，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照《个人借款/担保合同》的约定计算至清偿之日止。因工行番禺支行未举证证明自LPR实行后其与罗嗣辉就本案贷款适用固定利率计息作出约定。工行番禺支行亦未举证证实其有权依照其行公告按照固定利率计算。因此，本院认定，自2020年12月22日起《个人借款/担保合同》中约定的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率应变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。就工行番禺支行要求对处置涉讼房屋所得价款享有优先受偿权的诉请。罗嗣辉以涉讼房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。《个人借款/担保合同》约定，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。现工行番禺支行主张其对处置涉讼房屋所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。罗嗣辉经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其自行放弃相应的诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告罗嗣辉应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金193796.53元及利息、罚息、复利（暂计至2020年12月21日，利息、复利及罚息为47197.62元；自2020年12月22日起，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照《个人借款/担保合同》的约定计算至清偿之日止；自2020年12月22日起《个人借款/担保合同》中约定的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率应变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）；二、原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行对依法处置位于广州市番禺区石基镇富怡路××座××梯××房屋所得的价款在上述第一项判决确定的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果被告罗嗣辉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4745元、诉前财产保全费1713元，由原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行负担45元，被告罗嗣辉负担6413元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  蔡淑慧二〇二〇年十二月三十一日书记员  徐倩雯