北京市顺义区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0113民初8845号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司北京顺义区支行，营业场所北京市顺义区新顺南大街7号，统一社会信用代码91110113672386495X。负责人：贾华远，行长。委托诉讼代理人：朱新影，女，1985年9月5日出生，汉族，北京市房山区居民，中国邮政储蓄银行股份有限公司北京顺义区支行员工，住北京市顺义区，身份号码×××。委托诉讼代理人：闫丽群，北京朗空律师事务所律师。被告：张智宏，男，1969年1月17日出生，汉族，北京市丰台区居民，住北京市丰台区，身份号码×××。被告兼被告张智宏法定代理人：王秀珍（张智宏之母），1936年10月20日出生，汉族，北京市东城区居民，住北京市丰台区，身份号码×××。二被告共同委托诉讼代理人：张智伟（王秀珍之子、张智宏之兄），1963年1月30日出生，汉族，北京市丰台区居民，住北京市丰台区，身份号码×××。二被告共同委托诉讼代理人：蔡子中，北京圣岸律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北京顺义区支行（以下简称邮储顺义支行）与被告张智宏、王秀珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储顺义支行委托诉讼代理人李岩、闫丽群、朱新影，被告张智宏、王秀珍共同委托诉讼代理人张智伟、蔡子中到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储顺义支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张智宏、王秀珍共同偿还原告贷款本金500000元并支付对应的利息及罚息损失14625.14元（暂计算至2020年6月5日），并清偿上述款项自2020年6月6日起至实际清偿之日止的利息罚息损失，按《个人额度借款合同》的相关约定计算；2.判令被告张智宏、王秀珍共同向原告支付律师费25000元；3.诉讼费由二被告承担。事实与理由：2019年7月3日，张智宏与原告签订《个人额度借款合同》，约定原告向张智宏提供可以循环使用的借款额度人民币伍拾万元整。借款额度存续期限为36个月，自2019年7月3日至2022年7月3日。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%，逾期罚息利率按借款利率的1.5倍执行。还款方法为按月付息，到期一次性还本。后原告放款至张智宏名下。2019年，张智宏在顺义区人民法院起诉邮储银行顺义支行，请求为：对邮储银行顺义支行提供的50万元贷款不承担还款义务，张智宏该行为已经明确表示不承担还款义务，侵犯了原告的合法权益，故依据涉诉合同第十条，原告有权终止对被告的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。据此，原告诉至贵院，望贵院支持原告的诉讼请求。被告张智宏、王秀珍辩称：被告张智宏是智力、精神残疾人，经过司法鉴定、法院宣告的限制行为能力人，个人不具有对外签署、洽谈、订立金融借款合同的能力。被告王秀珍作为张智宏的法定代理人，从未代理，也没有同意张智宏对外签订的金融借款合同行为，原告与被告张智宏之间不存在产生法律效力的合同，张智宏没有义务履行所谓的不产生法律效力的金融借款合同。王秀珍不是原告的借款人也不是保证人、担保人，要求王秀珍承担还款义务没有法律依据、合同依据。且假设王秀珍追认了该款项，这种代理效力也是及于张智宏的，况且王秀珍并未代理、同意。原告基于营销代理的目的，严重违反金融法律法规规定，违背程序审核规定，对签订不产生法律效力的金融借款合同有重大过错，应当承担因此产生的不利后果。张智宏没有收到原告发放的贷款。请求驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：王秀珍与张智宏为母子关系，张智宏为北京古代建筑博物馆职员。王秀珍为张智宏法定代理人。2012年12月13日，中国法医学会司法鉴定中心出具《司法鉴定意见书》，载明：张智宏患有精神发育迟滞（轻度），其实质性的理解、辨认、分析和综合能力降低，社会功能减退。参照北京市《司法精神病学法律能力鉴定指导标准》，张智宏不能全面自主做出主客观相一致的意思表达，不能全面保护个人利益，评定为限制民事行为能力。2012年12月18日，北京市丰台区人民法院出具（2012）丰民特字第22573号民事判决书，宣告张智宏为限制民事行为能力人。2019年6月27日，张智宏填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》。2019年7月3日，邮储顺义支行（贷款人）与张智宏（借款人）签署《个人额度借款合同》，该合同载明：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度50万元整。借款额度存续期限为36个月，自2019年7月3日至2022年7月3日。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%执行。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。合同还约定了其他条款。中国邮政储蓄银行股份有限公司北京西城区支行出具的张智宏名下尾号6115的账号历史明细载明：2019年7月5日，张智宏名下账户收到放款30万元，当日以卡取现金方式支取。另查，2019年7月14日，张智宏名下尾号6115账号以POS机刷卡方式消费20万元。截至2020年11月26日庭审辩论终结，张智宏陆续向邮储顺义支行支付11759.97元。邮储顺义支行提交的《诉讼委托代理合同》载明：北京朗空律师事务所与邮储顺义支行约定代理费为25000元。上述事实，有当事人提交的证据、本院调取的证据及本院庭审笔录等在案佐证。本院认为，《中华人民共和国民法总则》第一百四十五条规定：“限制民事行为能力人实施的纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力、精神健康状况相适应的民事法律行为有效；实施的其他民事法律行为经法定代理人同意或者追认后有效。相对人可以催告法定代理人自收到通知之日起一个月内予以追认。法定代理人未作表示的，视为拒绝追认。民事法律行为被追认前，善意相对人有撤销的权利。撤销应当以通知的方式作出。”张智宏被法院确认为限制民事行为能力，张智宏本人签署额度50万元的《个人额度借款合同》与其智力、精神健康状况并不相适应，张智宏的法定代理人王秀珍对该行为并未同意、追认，故涉诉《个人额度借款合同》无效。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”涉诉合同无效后，因该合同取得的财产张智宏、王秀珍应予返还。《中华人民共和国商业银行法》第三十五条第一款规定：“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。”涉诉贷款为信用贷款，邮储顺义支行应审查借款人的借款用途、偿还能力、还款方式、资信等，邮储顺义支行因自身过错未能识别张智宏为限制民事行为能力人，对于由此造成的利息损失负有责任。张智宏实际使用相关款项未返还，张智宏、王秀珍对合同无效后的利息损失亦应承担责任。本院综合各方过错情况酌定各方应承担的利息损失。自各笔贷款收到之日至2020年11月26日，张智宏、王秀珍应承担的利息损失本院酌定为15000元，扣除张智宏已经支付的11759.97元，张智宏、王秀珍还应支付3240.03元。自2020年11月27日起至实际清偿之日止，本院酌定张智宏、王秀珍以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的50%为标准负担未返还款项的利息损失。邮储顺义支行主张的其他利息罚息损失本院不予支持。邮储顺义支行主张的律师费没有依据，本院不予支持。王秀珍作为张智宏的监护人，应承担相应法律责任，但因张智宏有工作收入，从张智宏财产中支付款项后不足部分由王秀珍负担。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百四十五条，《中华人民共和国合同法》第五十八条，《中华人民共和国商业银行法》第三十五条第一款之规定，判决如下：一、被告王秀珍、张智宏支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北京顺义区支行500000元及利息损失（截至2020年11月26日的利息损失为3240.03元；自2020年11月27日起以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的50%为标准计算至实际清偿之日止），于本判决生效之日起七日内执行；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北京顺义区支行的其他诉讼请求。如果被告张智宏、王秀珍未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4598元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北京顺义区支行负担182元（已交纳），由被告张智宏、王秀珍负担4416元，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审判员  张翔鹏二〇二〇年十二月二十二日书记员  周思维