福建省石狮市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0581民初5536号 原告：中国建设银行股份有限公司石狮分行，住所地福建省石狮市八七路1865号建行大厦，统一社会信用代码91350581858223475Y。 负责人：潘汉彬，该分行行长。 委托诉讼代理人：陈晓凤，女，该分行员工。 委托诉讼代理人：吴旱治，女，该分行员工。 被告：石狮市德辉钢结构工程有限公司，住所地福建省泉州市石狮市锦尚镇石锦路527号1幢2梯2楼，统一社会信用代码91350581MA2XNODF1H。 法定代表人：饶红艳。 被告：饶红艳，女，1990年5月2日出生，汉族，住福建省石狮市。 委托诉讼代理人：柯志欣，福建博广律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：许婷婷，福建博广律师事务所执业律师。 原告中国建设银行股份有限公司石狮分行与被告石狮市德辉钢结构工程有限公司、饶红艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司石狮分行的委托诉讼代理人陈晓凤、吴旱治、被告饶红艳的委托诉讼代理人柯志欣、许婷婷到庭参加诉讼，被告石狮市德辉钢结构工程有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国建设银行股份有限公司石狮分行向本院提出诉讼请求：1.被告石狮市德辉钢结构工程有限公司、饶红艳立即偿还原告贷款本金181195.96元、利息、罚息、复利9857.81元(暂计至2020年10月14日，之后产生的利息、罚息及复利按合同约定计算至实际清偿之日止)；2.本案诉讼费、保全费和其他相关费用由被告石狮市德辉钢结构工程有限公司、饶红艳承担。 事实和理由：2019年1月4日，被告石狮市德辉钢结构工程有限公司、饶红艳在中国建设银行电子服务平台签订了编号为350658127-0091-20192824194号《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，并于2019年1月4日支用贷款金额196000元。上述合同第1条约定：“原告向被告石狮市德辉钢结构工程有限公司、饶红艳提供额度借款人民币196000元，在额度有效期间内，被告对借款额度可以循环使用。”第3条约定：“合同项下借款额度有效期间自2019年1月4日至2020年1月4日。在额度有效期间内发生的单笔借款，被告应至迟在额度有效期间届满日清偿借款。单笔借款期间系指自单笔借款提款日起至约定的还款之日止的期间。借款支用系指原告根据被告的申请及本合同的约定，将额度借款发放至贷款发放账户的行为。”合同第5条约定：“合同项下的贷款利率按照5.0025%执行，即LPR利率加(选填“加”或“减”)70.25基点(1基点=0.01%，精确至0.01基点)，在借款期限内，该利率保持不变。”“借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%。”“本合同项下的LPR利率是指本合同生效日前一个工作日全国银行间同业拆借中心的1年期贷款市场报价利率(LPR)。”“本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。”合同第八条约定：“最后一次还款时，利随本清。”合同第11条约定：“借款逾期的，对借款人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。”原告依约履行发放贷款的义务后，被告石狮市德辉钢结构工程有限公司、饶红艳未能依约履行按期支付利息的义务。贷款到期后，两被告未按约定偿还贷款。截至2020年10月14日，上述被告拖欠我行贷款本金181195.96元，利息、罚息、复利9857.81元。庭审中，原告自认被告石狮市德辉钢结构工程有限公司、饶红艳自2019年12月21日起结欠利息、罚息、复利。 被告石狮市德辉钢结构工程有限公司未作答辩。 被告饶红艳辩称，请求驳回原告对答辩人的诉讼请求。1.答辩人并非本案适格主体，答辩人签名是履行被告石狮市德辉钢结构工程有限公司法定代表人的职务行为，不能对答辩人个人产生法律效力；2.答辩人不是共同借款人，不应承担共同还款责任。本案诉争的借款合同是针对小微企业，答辩人是自然人，原告发放贷款的对象是小微企业，答辩人作为自然人没有资质申请到该笔贷款；3.诉争借款是原告直接发放给被告石狮市德辉钢结构工程有限公司，还贷也是被告石狮市德辉钢结构工程有限公司，包括本复息，答辩人未在该贷款中获利，根据权利义务相一致原则，答辩人不应承担还款责任；4.答辩人的签名与原告的负责人的签名是一样道理，均是履行职务行为，如果法院认定答辩人签名是个人行为，则原告负责人也是个人行为，应列为共同原告；5.原告应出示向二被告发放贷款的尽职调查询问笔录，以体现有告知答辩人作为共同借款人的相关事实。根据银保监会要求，发放贷款应当对贷款对象做好尽职调查的要求规范，答辩人认为原告应出示相关的控制性文书，以查清答辩人是否是本案共同借款人，依法应责令原告提供相应的文书；6.根据借款合同第8条第1项还款原则、顺序，原告提供的还款明细计算有误，经我方统计，被告石狮市德辉钢结构工程有限公司已还20453.76元，该款应优先抵扣借款本金；7.原告未向答辩人披露答辩人是共同借款人的事实，骗取了答辩人的签名。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告石狮市德辉钢结构工程有限公司未到庭参加诉讼，又未书面提出异议，视为自愿放弃诉讼权利。被告饶红艳对原告提供的证据除《中国建设银行小微企业快贷借款合同》的第1页、第2页外，对其余证据的真实性均没有异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。被告石狮市德辉钢结构工程有限公司、饶红艳未在举证期限内向本院提交证据。 本院经审理认定的事实与原告诉称的事实一致。 另，2020年9月21日，原告向本院申请诉前财产保全，本院依法作出（2020）闽0581财保16号，裁定：查封登记在被申请人饶红艳名下址于石狮市，保全财产的价值以189945.49元为限，保全期限三年。本案申请费1470元，由申请人中国建设银行股份有限公司石狮分行负担。2020年10月22日，原告向本院提起诉讼。 本院认为，1.关于被告饶红艳是否为案涉借款的共同借款人。“小微快贷”业务是建设银行针对小微企业及企业主开展的通过互联网渠道自主办理，由借款企业和企业主作为共同借款人的信用贷款业务，旨在为小微企业提供方便快捷的金融服务，通过企业网银和企业主个人网银进行线上申请。《中国建设银行小微企业快贷借款合同》明确约定合同以双方当事人认可的数据电文方式签署，合同中明确载明被告饶红艳系共同借款人，被告饶红艳名下2016年办理的网银盾亦体现2019年1月4日案涉合同签订当日登录使用过该网银盾，本案贷款亦在合同签订后通过网络申请后实际发放。据此，本院依法认定被告饶红艳系共同借款人。被告饶红艳主张《中国建设银行小微企业快贷借款合同》的第1、2页有被替换过，2016年的网银盾与本案无关，与事实不符，不予采信。2.关于尚欠借款金额。借款合同明确约定了还款顺序“乙方（原告）有权将甲方（被告）的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。但对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款、利息逾期超过九十天仍未收回的贷款或者法律、法规或规章另有规定的贷款，甲方的还款在偿还上述费用后应按照先还本后还息的原则偿还。”被告偿还的款项未超过90天，原告根据约定先用于还息符合双方的约定，被告饶红艳主张应全部用于偿还本金，没有事实和法律依据，不予支持。综上，原、被告签订的合同主体合格，意思表示真实，约定内容没有违反法律法规的强制性规定，应确认合同有效。原告已依约履行发放借款的义务，被告石狮市德辉钢结构工程有限公司、饶红艳在借款后未按约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。据此，原告提出被告石狮市德辉钢结构工程有限公司、饶红艳应偿还尚欠借款本金及相应利息、罚息、复利的请求，本院予以支持。利息、罚息、复利总计不得超过年利率24%。被告饶红艳的抗辩主张，没有事实和法律依据，不予采信。被告饶红艳申请调取原告发放贷款前的尽职调查材料，不影响本案的审理，不予准许。被告石狮市德辉钢结构工程有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 被告石狮市德辉钢结构工程有限公司、饶红艳应在本判决生效后立即偿付原告中国建设银行股份有限公司石狮分行借款本金181195.96元及自2019年12月21日起至实际还款之日止按《中国建设银行小微企业快贷借款合同》约定及中国人民银行有关规定计算的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利总计不得超过年利率24%，并应扣除被告石狮市德辉钢结构工程有限公司、饶红艳自2019年12月21日起已支付的利息、罚息、复利）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4121元，因适用简易程序减半收取计2060.5元，由被告石狮市德辉钢结构工程有限公司、饶红艳负担；保全申请费1470元，由被告石狮市德辉钢结构工程有限公司、饶红艳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  杨少婷 二〇二〇年十二月三十日 书记员  王鑫鑫 附： 一、本案引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 3.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。