武川县人民法院民事判决书（2020）内0125民初996号原告：内蒙古中和农信农村小额贷款有限责任公司武川营业部。法定代表人：崔杰。委托诉讼代理人：杨丽英，营业部主任。委托诉讼代理人：张月元，客户经理。被告：冯喜俊，男，现住武川县。被告：张**，女，现住武川县。原告内蒙古中和农信农村小额贷款有限责任公司武川营业部（以下简称中和农信）与被告冯喜俊、张**借款合同纠纷一案，本院于2020年9月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中和农信委托诉讼代理人杨丽英、张月元到庭参加了诉讼，被告冯喜俊、张**经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中和农信向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令宣布债务提前到期并解除双方签订的借款合同2、判令被告冯喜俊、张**偿还本金34,528.93元。3、判令被告冯喜俊、张**偿还2020年3月20日至2020年4月20日应付利息587.12元。4、判令被告冯喜俊、张**偿还原告以逾期本金为基数，年利率24%计算的应付利息及罚息（从2020年4月20日起至本息付清之日）。5、各被告承担诉讼费用。事实和案由:2019年11月21日被告冯喜俊、张**向原告申请贷款4万元（￥:40000.00元），借据号:7763294。借款用途:债务重组。原告与被告签订了一份《借贷合同》，借款期限自2019年11月21日至2020年11月20日，利率19.8%/年，月还5%还款法，从2019年12月20日开始还款，分12期还清（2020年11月20日结清本息）。合同签订后，原告按照合同约定支付给被告4万元人民币。被告冯喜俊、张**按约定偿还了4期的本金和利息。从2020年4月20日起未按合同约定偿还本息，经多次催收被告以种种理由拒不还款。截止到2020年4月20日起，被告冯喜俊、张**共欠贷款本金34,528.93元及应付利息587.12元并欠从2020年4月20日起至本息付清之日止以逾期本金为基数年利率24%计算的应付利息及罚息。原告认为，原被告之间签订的《借贷合同》和连带保证条款合法有效，原告已按合同约定向被告支付了借款，但被告不按合同约定偿还贷款，担保人也拒绝承担连带保证责任。被告的行为已经违约，根据双方签订的《借贷合同》第七条约定，借款人不履行还款义务，我公司有权向被告一次性收回全部贷款本金、利息、罚息和诉讼产生的费用。被告冯喜俊未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。被告张**未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据如下：证据一借款合同，能够证明被告冯喜俊、张**向原告借款的金额、利息及借款期限；证据二，还款计划，能够证明被告还款计划及还款记录;证据三畜牧、种养殖类申请表，能够证明被告向原告提出贷款申请;证据四，中国建设银行回单，能够证明原告向被告发放贷款金额40000元;证据五，个人贷款确认书，能够证明被告确认收到款额，且知晓还款方式。以上证据客观真实，与本案具有关联性，予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年11月21日被告冯喜俊、张**向原告中和农信申请贷款4万元。原告中和农信与被告冯喜俊、张**签订了一份《借贷合同》，约定借款期限自2019年11月21日至2020年11月20日，利率19.8%/年，月还5%还款方式，从2019年12月20日开始还款，分12期还清（2020年11月20日结清本息）。合同签订后，原告按照合同约定支付给被告4万元人民币。被告冯喜俊、张**按约定偿还了4期的本金和利息（2019年12月20日偿还借款本金1340元，利息638元；2020年1月20日偿还借款本金1340.85元，利息659.15元；2020年2月20日偿还借款本金1363.71元，利息636.29元，罚息39.6元；2020年3月20日偿还借款本金1426.51，利息573.49元，罚息46.8元）。从2020年4月20日起未按合同约定偿还本息。另查明：原告中和农信与被告冯喜俊、张**签订的《借贷合同》第七条第三款约定：乙方（冯喜俊、张**）发生下列任意情况，甲方（中和农信）有权宣布借款提前到期并要求乙方按照本合同约定立即履行返还借款本金及支付全部利息及要求丙方按照本合同的约定立即履行连带保证责任：乙方任何一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的；本院认为，案涉《借贷合同》系当事人真实意思表示，且合法有效。在原告中和农信履行了提供贷款的义务后，被告冯喜俊、张**理未按合同约定履行还款的义务，构成违约，原告中和农信主张解除双方签订的《借贷合同》，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定，本院予以支持。对于原告中和农信要求被告冯喜俊、张**归还借款本金34528.93元及2020年3月20日至2020年4月20日利息587.12元，虽然金融借款合同与民间借贷不同，但按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借款利率过高违背了金融服务实体经济的价值本源，因此金融借贷的利率不应超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的民间借贷利率上限，故原告中和农信主张利息按年利率24%计算，本院不予以支持。利率依法应当按2019年11月双方订立合同时一年期货市场报价利率4.15%的四倍计算，即按年利率16.6%计算。故被告所欠2019年3月20日至2020年4月20日的利息为386.72元（34528.93元×0.8月×16.6%）。综上所述，本院对原告合理的诉讼请求予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定判决如下：一、判决解除原告内蒙古中和农信农村小额贷款有限责任公司武川营业部于被告冯喜俊、张**签订的《借贷合同》。二、由被告冯喜俊、张**于本判决生效后30日内归还原告内蒙古中和农信农村小额贷款有限责任公司武川营业部借款本金34528.93元及截止2020年4月20日所欠利息386.72元，并继续承担自2020年4月21日至付清之日的利息（以34528.93元为基数，按年利率16.6%计算）。如果未按照本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费339元，由被告冯喜俊、张**负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于内蒙古自治区呼和浩特市中级人民法院。审判员 郭立新二〇二〇年十二月一日书记员 王 丹附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。