海南省海口市美兰区人民法院   民事判决书   （2020）琼0108民初9659号   原告：中国工商银行股份有限公司海口海甸支行，营业场所海南省海口市海甸五西路78号美丽沙花园AB栋商场A号1-3层，统一社会信用代码91460100735845741P。   负责人：陈强，行长。   委托诉讼代理人：梁珉，女，该行员工。   被告:张法，男，1974年4月27日出生，汉族，居民身份证登记住址海南省海口市琼山区，公民身份号码XXX。   被告：海口金顺成装饰工程有限公司，住所地海南省海口市美兰区人民大道33号黄山大厦第12层，统一社会信用代码91460100698948302U。   法定代表人：李娜。   原告中国工商银行股份有限公司海口海甸支行（以下简称工行海甸支行）诉被告张法、海口金顺成装饰工程有限公司信用卡纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行海甸支行的委托诉讼代理人梁珉到庭参加诉讼，被告张法、海口金顺成装饰工程有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告工行海甸支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张法偿还信用卡所欠本息4770.66元及实际偿清时止的全部欠息（欠息包括双方合同约定的透支利息、违约金、复利及其他应还款项等）。截止2020年6月22日该卡透支本金、利息、违约金合计人民币4770.66元。其中：人民币透支本金3052.53元，积欠利息及违约金1718.13元。自2020年6月23日至实际偿清之日止，透支利息、违约金、复利、其他应还款项及迟延履行期间的一般债务利息，以2020年6月22日所欠的借款本息为基数计算；利率按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算；2.判令第二被告海口金顺成装饰工程有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3.判令两被告承担本案的诉讼费用和实现债权的费用。事实与理由：借款人张法（身份证号：XXX）于2016年4月19日向我行申请个人家装分期专用卡，签名确认已阅知并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约》和《安全用卡须知》等的规定。于2016年5月9日启用卡号为×××的信用卡，并开始消费，之后借款人未能按约定按时履行归还透支本息义务，截止2020年6月22日该卡透支本金、利息、违约金合计人民币4770.66元。其中：人民币透支本金3052.53元，积欠利息及违约金1718.13元（逾期415天）。张法于2016年5月与我行签订《中国工商银行信用卡家装专项分期付款合同》，家装分期专用卡申请贷款额度为10万元，款项用途是用于装修海口市秀英区长滨四路6号海岸．赛拉维北区11#楼香榭C座803A号，家装消费贷款共分36期按月分期等额偿还。但持卡人并未按时履行分期还款义务。公合同第五条约定，乙方使用用于家装消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付家装消费贷款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币3110元，以后每期偿还的金额为人民币3054元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还。乙方应在家装消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。合同第八条约定，如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于家装消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。合同第十条之（三）约定，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用和将家装未扣款项一次性计入乙方信用卡账户的情形。合同第十四条约定，本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决；协商不成，向甲方所在地人民法院提起诉讼。保证人海口金顺成装饰工程有限公司于2016年4月19日向我行出具担保承诺函，同意作为张法的连带清偿责任保证人，保证期间为主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；银行依约要求家装卡持卡人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日至次日起两年。截止2020年6月22日该卡透支本金、利息、违约金合计人民币4770.66元。其中：人民币透支本金3052.53元，积欠利息（含复利）660.12元，违约金1058.01元（逾期415天）。为了维护原告的合法权益，原告依据《合同法》、《民事诉讼法》等法律法规，特向贵院提起诉讼，请依法判决。   被告张法、海口金顺成装饰工程有限公司未到庭，亦未提交书面答辩意见。   综合当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   1.欠款人：张法。   2.信用卡申请日期：2016年4月19日。   3.信用卡卡号：×××。   4.透支利息的计算标准：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。   5.复利的计算标准：原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从被告账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。   6.逾期还款违约金计算标准：被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。   7.分期合同签订日期：2016年5月15日。   8.分期金额：110000元（含手续费10000元）。   9.分期期数：36期。   10.手续费率：10%。   11.保证人：海口金顺成工程装饰有限公司。   12.保证期间：主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；银行依约要求家装卡持卡人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期之次日起两年。   13.担保范围：担保的主债务范围为被告张法因办理中国工商银行信用卡家装专项分期付款业务而向原告所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。   14.截至2020年6月22日，被告尚欠原告信用卡本金3052.53元，利息（含复利）660.12元，违约金1058.01元，共计4770.66元。   本院确认的上述事实，有证据及陈述笔录等在案佐证备查。   本院认为，一、被告张法填写并向原告递交了《工银信用卡申请表（个人卡）》，承诺愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，同时原告与被告张法签订了《中国工商银行信用卡家装专项分期付款合同》，约定了被告张法以其办理的该信用卡透支支付家装消费贷款。原告批准了被告张法的申请并向其发放了信用卡，上述行为是当事人的真实意思表示，其主体适格，内容未违反法律、行政法规的强制性规定和社会公共利益，双方由此形成合法有效的信用卡合同关系，双方应全面履行合同确定的义务。原告按合同约定向被告张法发放了信用卡并办理了分期业务，被告张法应当按照合同约定使用信用卡并及时足额偿还透支金额。但本案中，被告张法使用信用卡后，并未按时足额偿还信用卡，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告诉请判令被告张法偿还信用卡借款本金，并支付利息、复利及违约金，于法有据，本院予以支持。   二、被告海口金顺成装饰工程有限公司出具了《担保承诺函》，承诺对被告张法的信用卡家装专项分期付款业务承担连带清偿责任，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。因被告张法未按时足额偿还信用卡，原告诉请判令被告海口金顺成装饰工程有限公司对被告张法应偿还的借款本金、利息、复利及违约金承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。被告张法、海口金顺成装饰工程有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权，应承担对其不利的法律后果。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：   一、被告张法须于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司海口海甸支行偿还卡号为×××的信用卡欠款本金3052.53元，并支付利息、违约金及复利[截至2020年6月22日，积欠利息（含复利）660.12元，违约金1058.01元。自2020年6月23日起至实际清偿之日止，利息以尚欠本金为基数按每日万分之五计算，违约金以每期最低还款额未还部分的5%计算，每期违约金最高500元，对不能按时支付的利息按每日万分之五计收复利]；   二、被告海口金顺成装饰工程有限公司对被告张法的上述债务承担连带责任；   三、被告海口金顺成装饰工程有限公司承担担保责任后，有权向被告张法追偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费50.00元（原告已预交），由被告张法、海口金顺成装饰工程有限公司共同负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。   审判长 曹**芹   人民陪审员 黄于涵   人民陪审员 郭 毅      二〇二〇年十二月十四日   书记员 杜月玲   附：相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   ……   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。