广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初15177号原告：中国工商银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥光明北路**（北城所）。负责人：赖定军，行长。委托诉讼代理人：周钰婵，广东金本色律师事务所律师。委托诉讼代理人：田雨林，广东金本色律师事务所工作人员。被告：黄美珍，女，1980年10月24日，瑶族，住广州市番禺区。原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称工行番禺支行）与被告黄美珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，公开开庭进行了独任审理。原告工行番禺支行的委托诉讼代理人周钰婵、田雨林到庭参加了诉讼。被告黄美珍经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与被告于2014年4月8日签订的《个人借款/担保合同》（编号：2014年番房抵字第××号）；2.请求判令被告立即清偿尚欠的贷款本金余额117175.92元，及至实际还清借款之日止的全部利息、逾期罚息、复息，暂计至2020年4月24日的积欠利息17902.33元，本息合计为135078.25元；3.请求判令被告支付因该纠纷所产生的律师代理费9000元；4.请求判令原告对被告用作抵押的位于广州市番禺区钟村镇××街××的处置所得价款对第2项诉讼请求享有优先受偿权；5.请求判令被告支付全部诉讼费用。庭审中，原告撤回其上述第3项诉讼请求。事实和理由：被告因房屋装修的需要，向原告申请个人家居消费贷款。2014年4月8日，被告与原告签订了《个人借款/担保合同》（编号：2014年番房抵字第××号），合同约定，被告向原告申请个人家居消费贷款，贷款金额为200000元，贷款期限为8年即96个月，贷款利率为基准利率上浮20%。如被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，应视为被告违约，原告有权提前终止合同，提前收回货款本息，并有权申请处分抵押物。2014年4月24日，原告依约发放了贷款200000元，但被告仅归还了部分贷款，截止至2020年4月24日，被告已累计28次未按时足额履行供款义务，尚欠贷款本金余额117175.92元，暂计至2020年4月24日的积欠利息合计为17902.33元，经原告多次催收，均未果。原告认为，被告拖欠借款的行为已违反合同的约定，严重侵害了原告的合法权益，根据合同的规定及有关法律规定，现原告向人民法院提起诉讼，请求人民法院支持原告的全部诉讼请求。被告黄美珍未答辩，亦未向本院提交任何证据。原告工行番禺支行在被告黄美珍缺席庭审的情况下围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据原告工行番禺支行的庭审陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月19日，黄美珍向工行番禺支行提交《中国工商银行个人家居消费贷款申请表》，申请贷款200000元，黄美珍在申请人处和抵押人处签名并按捺指模确认。2014年4月8日，工行番禺支行作为贷款人与黄美珍作为借款人、抵押人签订《个人借款/担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人家居消费贷款，金额为200000元；本合同项下贷款用途为装修；贷款期限为8年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）上浮20%确定并执行新的利率；借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；抵押人自愿向贷款人提供其名下广州市番禺区钟村镇××街××房屋（以下简称涉讼房屋）作为抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；等等。2014年4月10日，广州市国土资源和房屋管理局核发了涉讼房屋的《房地产他项权证》［粤房地他项权证穗字第××号]，载明房地产他项权利人为工行番禺支行，权属人为黄美珍，他项权利范围为全部，他项权利种类为抵押权，债权数额200000元。2014年4月24日，工行番禺支行依约向黄美珍发放了贷款200000元。《个人借款凭证》显示当期执行利率为7.86%（年利率），借款逾期利率为11.79%（年利率），利率变动周期为每年1月1日调整，贷款发放日为2014年4月24日，贷款到期日为2022年4月24日，还款方式为等额本息。黄美珍在《个人借款凭证》上签名确认。2020年8月14日，工行番禺支行向本院提出诉前财产保全申请，本院依法裁定查封黄美珍名下价值144078.25元的财产，于2020年8月25日在该查封限额内查封了涉讼房屋。2020年8月14日，工行番禺支行提起本案诉讼。庭审过程中，工行番禺支行称黄美珍自2018年1月24起开始发生逾期还款的情况，截止至2020年12月24日已连续逾期34期，黄美珍尚欠贷款本金117175.92元（含已到期本金76521.63元），利息（包含期内利息、罚息、复利）25085.71元。另外，工行番禺支行在诉讼中主张，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）后，由于黄美珍尚有逾期本息未偿还，根据其行于2020年8月12日发布的公告，是不能转换为LPR的利率，故应按照固定利率处理，起诉时按照2020年1月当时的贷款基准利率上浮20%即5.88%计算；罚息、复利的利率根据黄美珍于2014年4月8日签订的《个人借款/担保合同》的约定，在贷款利率基础上加收50%，复利不包括罚息的复利。但工行番禺支行未能提交与黄美珍就贷款利率应按照固定利率计算的依据。本院认为，工行番禺支行和黄美珍签订的《个人借款/担保合同》主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。工行番禺支行已依约向黄美珍发放贷款，黄美珍理应依约履行还本付息的义务。然而，黄美珍多次未按《个人借款/担保合同》约定还款，已达到合同所约定的解除条件，因此，工行番禺支行要求解除《个人借款/担保合同》的诉请，符合法律的规定和合同的约定，本院予以支持。合同解除后，黄美珍理应向工行番禺支行偿还其拖欠的贷款本息，截至2020年12月24日，黄美珍尚欠贷款本金117175.92元，积欠利息25085.71元。因复利是借款人对未按约定的期限偿还利息应承担的违约责任，罚息是借款人对未按约定的期限偿还本金应承担的违约责任，而合同中对违约责任并未约定履行期限，只要违约状态存在，罚息将持续计算，因此合同中约定的“不能按时支付的利息”不包括逾期罚息，即罚息不计复利。根据合同的约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，因此，黄美珍应向工行番禺支行偿还尚余借款本金117175.92元及利息、复利、罚息。关于利息、罚息、复利的计算方法。中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）后，中国人民银行公布的同期同档次贷款利率取消，根据中国人民银行发布的[2019]第30号公告，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可以为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变，也可以转换为固定利率，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换，已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换，存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。现中国人民银行公布的协商期已届满，且无证据证明工行番禺支行与黄美珍已作出协商，工行番禺支行虽然主张依照其行公告应按照固定利率计算，但未能提交相关证据予以证实。根据《个人借款/担保合同》中双方约定合同利率随市场利率浮动的意思表示，本院酌定本案借款合同利率定价方式转换为LPR为定价基准加点。根据上述公告，加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限的LPR差值，该合同最近的执行利率水平（2019年的执行利率）为5.88%，2019年12月20日发布的5年期以上LPR利率为4.80%，加点数值为1.08%（5.88%-4.80%），此后，自第一个重新定价日起在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。因此，2020年的执行利率与2019年的执行利率一致，对工行番禺支行继续沿用2019年的执行利率作为2020年的执行利率继续计息，本院予以确认，暂计至2020年12月24日利息、复利及罚息为25085.71元；自2020年12月25日起，利息按照合同的约定计算至本判决生效之日止；罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照《个人借款/担保合同》的约定计算至清偿之日止（自2021年1月1日起《个人借款/担保合同》约定的贷款利率于每年1月1日调整为按上一日历年度内最后一次全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加点1.08%计算）。就工行番禺支行要求对处置涉讼房屋所得价款享有优先受偿权的诉请。黄美珍以涉讼房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。《个人借款/担保合同》约定，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。现工行番禺支行主张其对处置涉讼房屋所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。黄美珍经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其自行放弃相应的诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行与被告黄美珍于2014年4月8日签订的《个人借款/担保合同》于本判决发生法律效力之日起解除；二、被告黄美珍应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金117175.92元及利息、罚息、复利[暂计至2020年12月24日利息、罚息及复利为25085.71元；自2020年12月25日起，利息按照《个人借款/担保合同》的约定计算至本判决生效之日止；罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照《个人借款/担保合同》的约定计算至清偿之日止（自2021年1月1日起《个人借款/担保合同》约定的贷款利率于每年1月1日调整为按上一日历年度内最后一次全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率加点1.08%计算）]；三、原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行对依法处置位于广州市番禺区钟村镇××街××房屋所得的价款在上述第二项判决确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果被告黄美珍未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3002元、诉前财产保全费1240元，由原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行负担45元，被告黄美珍负担4197元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  蔡淑慧二〇二〇年十二月三十一日书记员  徐倩雯