山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初2060号原告：上海浦东发展银行股份有限公司太原分行，统一社会信用代码91140100759807344A。负责人：白某，行长。委托诉讼代理人：王某，山西景宸律师事务所律师。委托诉讼代理人：李某，山西景宸律师事务所律师被告：周某，住山西省河津市。原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行（以下简称为“浦发银行太原分行”）与被告周某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行太原分行的委托诉讼代理人王某到庭参加诉讼，被告周某经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告浦发银行太原分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告周某偿还原告借款本金100000元，及截至2019年10月12日的利息25273.38元（该利息包括利息、罚息,复利，下同）,以及自2019年10月13日起至全部债务清偿完毕之日止的利息、罚息、复利;2、请求判合本案的诉讼费、保全费、律师代理费5000元、公告费及实现债权的全部费用由被告承担。事实与理由：2016年10月11日,被告以其在原告的金融平台注册的个人账户向原告申请贷款,并与原告在线签署了《个人“点即贷”借款合同》,约定被告向原告借款100000元,借款期限为1年(自2016年10月11日起至2017年10月11日止),贷款利率为7.395%,还款方式为分期付息,到期一次还本,每期还款日为11日。合同成立后,原告依约向被告开立的账户×××发放了贷款100000元。合同成立初期,被告按照合同约定每月归还利息,但自2017年10月11日起,被告开始出现违约。此后经原告多次催要,被告迟迟不履行还款义务，已经构成违约,给原告造成了巨大的损失。为维护原告合法权益,根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定,原告特向贵院提起诉讼,请求贵院支持以上诉请。被告周某未到庭，也未提交书面答辩意见。原告围绕其诉讼请求及依据的事实与理由，向法庭提交以下证据：证据一、上海浦东发展银行股份有限公司太原分行关于贷款主体的说明、原告营业执照、法定代表人（负责人）证明、原告的法定代表人身份证复印件，证明上海浦东发展银行股份有限公司晋中分行是原告的下属分支机构，受原告委托发放贷款，并进行贷后管理。原告在本案中主体适格。证据二、被告周某身份证扫描件，证明被告主体适格。证据三、《个人“点即贷”借款合同》，证明：贷款金额为100000元，贷款品种为个人消费贷款；贷款用途均为购耐用消费品；贷款期限为1年，自2016年10月11日至2017年10月11日；贷款利率为年利率7.395%;逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行,即罚息利率为年利率11.0925%；每期还本付息额=贷款本金*期利率+贷款本金*期利率/[(1+期利率)还款总期数-1]；约定逾期还款计收罚息，同时对未还的利息可以计收复利；放款账户及还款账户为被告在原告处开立的账户为×××；贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合本合同约定用途的借款人交易对象；还款方式为等额本息，每期还款日分别为11日、25日；借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担；任何有关本合同的争议，均受贷款人所在地的人民法院管辖；本合同各方在本合同填写的地址为各方同意的通讯或送达地址，任何书面通知只要发往该地址，均视为已送达。证据四、转账记录（原告代理人向被告的转账记录）、手机短信通知内容、个人凭证项下指定活期账户历史明细查询打印清单，证明：涉案的账户为被告名下账户；被告在原告处申请点贷业务，原告于2016年10月11日12时14分14秒以短信形式告知被告业务审批通过；12时15分41秒，原告向涉案合同中被告提供的银行账户上放款100000元，并以短信形式告知被告放款成功；被告账户于2016年10月11日收到网络贷款发放100000元，且以后每月都有规律的偿还利息。证据五、浦发银行新一代零售信贷服务系统截图、个人贷款还款通知单（代回单），证明截止至2019年10月12日，被告尚欠本金100000元，利息25273.38元（包含正常利息、罚息、复利），同时也能印证具体还款记录。证据六、催收记录，证明被告发生违约后，原告以电话等形式进行催告，被告已明确悉知违约情况。证据七、《上海浦东发展银行股份有限公司诉讼业务法律服务委托合同（个人业务）》、《山西增值税专用发票》、付款凭证、《北京增值税专用发票》，证明原告因本案支付的律师费4000元、公告费260元的事实。被告周某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法视为其放弃举证、质证及辩论的权利。本院对原告提交的上述证据认定如下：1、对原告营业执照、被告身份信息的真实性、合法性及关联性予以认定。2、关于原被告之间借贷关系成立与否的问题，综合分析原告提交的被告周某持有尾号为1745银行卡的信息、手机短信通知内容、《个人“点即贷”借款合同》《个人凭证项下指定活期账户历史明细单》，可以认定尾号为1745的银行卡属周某所有，周某以手机短信方式向原告申请办理点贷业务，原告向该借记卡账户发放的贷款金额了与借款合同约定相符，且周某通过该账户进行还款，各证据之间可以相互印证，本院对上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定并予以采信，对原被告之间借贷关系合法成立并生效的事实予以确认。3、关于被告所欠本金、利息、罚息和复利的金额，结合原告向本院提交的《贷款台账查询》系统截屏，可以认定被告尚欠借款本金100000元；关于罚息和复利的金额及计算方法，原告主张以2019年10月12日的《贷款台账查询》所显示的“表内欠息余额”和“逾期罚息余额”之和作为主张利息、罚息和复利的依据，但是当庭未能就何为“表内欠息余额”和“逾期罚息余额”作出合理、清晰的解释说明，庭后也未提交相应证据证明，故本院不予采信。4、本院对《上海浦东发展银行诉讼业务法律服务委托合同（个人业务）》《山西增值税专用发票》、付款凭证的真实性、合法性及关联性予以认定。5、关于《北京增值税专用发票》，该发票可以证明原告支付了公告费260元，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：原告提交的《个人“点即贷”借款合同》显示，周某作为借款人于2016年10月11日向原告申请了借款，借款金额为100000元，贷款期限为1年，自2016年10月11日起至2017年10月11日止，每期还款日为11日；利率为固定年利率7.395%；贷款资金划付至开户银行为上海浦东发展银行，账号为×××，户名为周某的银行账户中，并约定该账户为还款账户；还款方式为分期付息，到期一次还本；对借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按照月的逾期罚息利率计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行，即年利率11.0925%。合同还约定借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他相关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。该份合同无双方当事人的签字盖章，无合同签订日期。2016年10月11日，户名为“周某”、卡号为×××的账户内入账100000元，交易摘要显示为“网络贷款发放”。被告周某偿还了2016年11月11日至2017年9月11日期间的利息，每月利息616.25元；2017年10月11日偿还利息295.58元，尚欠2017年10月11日的应还本金100000元和利息320.67元。截至2019年10月12日，被告周某总计欠付原告借款本金100000元、利息320.67元及相应罚息和复利。另查明，2020年4月26日，原告与山西景宸律师事务所签订了《诉讼业务法律服务委托合同》，约定原告委托该律师事务所代理包括本案在内的金融借款合同纠纷案件，本案代理费为4000元。编号为1400202130/00397917的《山西增值税专用发票》显示，山西景宸律师事务所于2020年10月21日向原告开具了价税合计为24000元的增值税发票，“货物或应税劳务、服务名称”为“*经纪代理服务*律师代理费”，备注“赵志琴、周某、郭强、王瑞河、朱义红、王爱林6件网贷案件”。2020年11月20日，原告向山西景宸律师事务所转账支付了72000元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人贷款，到期返还借款并支付利息的合同。根据查明的事实，本案所涉金融借款合同系通过互联网平台签订的新型借款合同，签订方式有别于传统的金融借款合同，没有传统的签字盖章环节，但原告所举证据能够互相印证，证明了原告与周某网上在线签订了《个人“点即贷”借款合同》，且原告依约履行了发放贷款的义务。主要理由为：其一，周某在《个人“点即贷”借款合同》网签前在浦发银行办理了尾号为1745的浦发银行借记卡；其二，原告于2016年10月11日向周某所持有的尾号为1745的浦发银行卡发放了100000元贷款；其三，周某在借款合同网签后，按合同约定的偿还贷款账户偿还了借期内的大部分利息。所以，原告要求被告偿还借款本金100000元和利息320.67元，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于罚息和复利，根据借款合同约定，原告有权对未按期偿还的本金和利息分别按照罚息利率计收罚息和复利。所以，原告主张对逾期本金和利息计收罚息和复利，符合合同约定，本院予以支持。自2017年10月11日起至2019年10月12日（逾期731天）的罚息以本金100000元为基数，复利以利息320.67元为基数，均按照年利率11.0925%计算，即罚息为22523.94元，复利为72.23元；自2019年10月13日起至贷款本息付清之日止的罚息和复利，分别以本金100000元和利息320.67为基数，均按照年利率11.0925%计算。关于律师费和公告费，借款合同约定原告为实现债权而支出的律师费、公告费由被告承担。鉴于原告在本案中举示的证据可以证明其为实现债权实际支付了律师费4000元和公告费260元，所以本院支持原告的该项诉讼请求。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条的规定，缺席判决如下：一、被告周某于本判决生效之日起十五内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行借款本金100000元，并支付截至2019年10月12日的利息320.67元、罚息22523.94元、复利72.23元以及自2019年10月13日起至借款本息付清之日止的罚息和复利（罚息和复利分别以欠付本金100000元和利息320.67元为基数，均按照年利率11.0925%计算）；二、被告周某于本判决生效之日起十五日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行律师费4000元和公告费260元；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必须的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费2906元（原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行已经预交），由被告周某负担2732元，原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行负担174元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判长 赵宏旺人民陪审员 郭雅璟人民陪审员 安 博二〇二〇年十二月二十八日书记员 张延章