重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初29036号原告：重庆盛锦华投资管理有限公司，住所地重庆市渝北区人和街道新南路162号B单元2810号，统一社会信用代码915000003224294750。法定代表人：龙晓荣，该公司执行董事。委托诉讼代理人：陈江海，重庆辛午律师事务所律师。被告：郑保龙，男，汉族，1988年2月16日出生，住河南省浚县。被告：卜明凤，女，汉族，1987年2月1日出生，住河南省浚县。第三人：重庆富民银行股份有限公司，住重庆市渝北区洪湖东路11号附10-15号，统一社会信用代码91500000MA5U7B0T99。法定代表人：张国祥，该公司董事长。原告重庆盛锦华投资管理有限公司（以下简称盛锦华公司）诉被告郑保龙、被告卜明凤、第三人重庆富民银行股份有限公司（以下简称富民银行）金融不良债权追偿纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告盛锦华公司的委托诉讼代理人陈江海到庭参加了诉讼，被告郑保龙、被告卜明凤、第三人富民银行经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告盛锦华公司基于富民银行与郑保龙签订的《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》、与卜明凤签订的《个人贷款保证合同》，盛锦华公司与富民银行签订的《债权转让协议》等起诉，请求判令：一、被告郑保龙偿还原告重庆盛锦华投资管理有限公司借款本金53028.85元；二、被告郑保龙向原告重庆盛锦华投资管理有限公司支付截至到2020年12月17日的利息936.02，罚息3797.14元，复利72.03元；三、被告郑保龙自2020年12月18日起至欠款全部付清之日止，以尚欠本金53028.85元为基数按日利率0.04%上浮50%的利率向原告重庆盛锦华投资管理有限公司支付罚息，以尚欠利息53028.85元为基数按日利率0.04%上浮50%的利率向原告重庆盛锦华投资管理有限公司支付复利；四、被告卜明凤就上述1-3项诉讼请求向原告重庆盛锦华投资管理有限公司承担连带清偿责任；五、本案的诉讼费由被告郑保龙、被告卜明凤承担。被告郑保龙未答辩。被告卜明凤未答辩。本院经审理认定事实如下：2019年9月4日，经郑保龙申请，重庆富民银行（贷款人）与郑保龙（借款人）通过APP软件在线签订《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》(合同编号为110HH052119-DJ501272-01Z）。约定重庆富民银行向郑保龙发放贷款300000元用于个人经营，借款人指定的自主支付收款账户为郑保龙名下尾号为6181的富民银行账户，指定的收款账户为郑保龙名下尾号为8069的中国工商银行长兴煤山账户；借款期限为12个月,贷款期限从贷款发放之日起计算；利率标准为固定日利率0.04%（即年利率14.4%），本合同项下贷款利率的计算公式为月利率=年利率÷12，日利率=年利率÷360；还款方式为宽限等额本息，即前3个月按月付息，自第4个月（含）起按月等额本息还款；贷款逾期的罚息利率为贷款利率的150%（即年利率21.6%），罚息按日计算；如借款人未能按期归还贷款本金（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的贷款本金），贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；借款人拖欠任一期本金或利息、费用的，即构成为违约，贷款人有权要求借款人提前归还已发放的全部本金并结清利息和费用；借款人变更向贷款人提供的资料及信息（包括但不限于姓名、国籍、住所地、工作单位、联系电话、身份证件或者身份证明文件的号码、有效期等身份信息）的，应在信息发生变更之日起7日内通过网络平台更新相关信息，贷款人就本协议给予的任何通知、要求，在诉讼（或仲裁）中司法机关（或仲裁机构）需要送达的文书或其他信函，一经发送到借款人向贷款人通过网络平台提供的信息中所示的地址（包括但不限于电子邮箱、手机号）或贷款人通过网络平台向借款人推送通知，即视为已送达；用邮寄送达的，按照借款人在网络平台信息系统中填写的通讯地址交邮后的第三个自然日即视为送达，若因借款人不及时变更信息而引发的责任及产生的损失，由借款人自行承担。同时，借款人在《法律文书送达地址确认书》中明确因本合同争议引起的任何纠纷，司法机关（包括但不限于人民法院、仲裁机构）可以手机短信或电子邮件等现代通讯方式或邮寄方式向借款人送达法律文书（包括但不限于诉讼文书），同意以其在合同列明的地址是其指定邮寄地址，同意司法机关采取一种或多种送达方式，送达时间以最先送达的为准。借款人在此确认，借款人签订本合同后是向贷款人发出不可撤回或撤销的借款要约，本合同并不因借款人签订而立即生效，在经贷款人审核通过并向借款人指定账户发放贷款后，本合同始在借款人和贷款人之间生效。同日，重庆富民银行（贷款人）与卜明凤（保证人）通过APP软件在线签订了《个人贷款保证合同》（合同编号为MIDI2-18052119-DB501272-01），约定保证范围为贷款人根据主合同向郑保龙（借款人）提供的贷款本金，以及利息、罚息、复利、违约金和实现债权的一切相关费用；保证方式为保证范围内借款人的所有债务承担经济上、法律上的连带保证责任；就本合同项下贷款人给予保证人的任何通知、要求、债务催收函或其他同心，贷款人可采取书面通知的形式，书面通知的形式包括但不限于贷款人采用在网络平台公告、向借款人发送本合同列明的电子邮件、手机短信和传真等电子方式及邮政信函等其他方式，其中电传、电话、传真、电子邮件等一经发出即视为已送达保证人，邮政信函或快递于投寄之日起第三日即视为已送达保证人。2019年9月5日，富民银行向郑保龙合同约定账户发放贷款300000元。2020年9月2日，盛锦华公司与富民银行签订了《债权转让协议》。其中约定，富民银行与郑保龙签订了《个人贷款合同》，并向郑保龙发放贷款30万元，本协议项下标的债权的转让价款为郑保龙未偿还的全部贷款本息，总计54396.67元（其中本金53028.85元、利息914.68元、罚息442.79元），富民银行向盛锦华公司转让的为富民银行在上述借款合同及相关法律文件项下所享有的全部债权及对应的全部担保权利。还查明，中金金融认证中心有限公司（以下简称中金认证中心）是经国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商。2020年11月9日，中金认证中心出具两份《数字签名验证报告》，证明《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》《个人贷款保证合同》两份pdf电子文档数字证书对应的用户名称为郑保龙、卜明凤，电子签名时间均位于数字证书有效期内，pdf文档在电子签名后未被修改。庭审中，盛锦华公司陈述，其通过电话通知的方式向郑保龙、卜明凤告知债权转让的信息，但无法举示向的通话记录。截至2020年12月17日，郑保龙尚欠盛锦华公司借款本金46644.8元、利息320.07元、罚息3585.99元、复利47.98元。本院认为，富民银行与郑保龙签订的《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。双方应当按照合同的约定履行各自的义务。富民银行在按约发放了贷款后，郑保龙没有按照合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，现贷款已到期，富民银行有权要求郑保龙偿还尚欠本息。富民银行于2020年8月10日依法向盛锦华公司转让了涉案债权，庭审中，盛锦华公司陈述以起诉的方式告知郑保龙、卜明凤债权转让，具体日期为开庭当日，即2020年12月17日，对此本院予以确认。故本院认为，截至2020年12月17日，富民银行对郑保龙享有的涉案债权已经转让，郑保龙应向盛锦华公司履行还款义务。因此，盛锦华公司有权按照《重庆富民银行股份有限公司个人贷款借款合同》的约定收回贷款资金，并要求郑保龙立即偿还全部借款本金、利息、罚息及复利。卜明凤作为郑保龙涉案债务的担保人，自愿为郑保龙的上述债务承担连带保证责任，故本院对于盛锦华公司要求卜明凤对郑保龙的涉案债务承担连带还款责任予以支持。被告郑保龙、被告卜明凤经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告郑保龙、被告卜明凤自本判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆盛锦华投资管理有限公司尚欠本金46644.8元及截止到2020年12月17日的利息320.07元，罚息3585.99元，复利47.98元，并支付自2020年12月18日起至欠款全部付清之日止，以尚欠本金46644.8元为基数按日利率0.04%上浮50%计算的逾期利息，以尚欠利息320.07元为基数按日利率0.04%上浮50%计算的复利，利随本清（该部分罚息和复利之和不能超过以未还本金为基数按照年利率24%计算的数额）。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取580元，由被告郑保龙、被告卜明凤共同承担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 潘明心二〇二〇年十二月二十八日法官助理 柯 彧书 记 员 刘 贇