广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初3977号原告：中国银行股份有限公司江门台山支行。住所：台山市×××××××××××××。负责人：邝卫山，该支行行长。委托诉讼代理人：李伟志，该支行的职员。委托诉讼代理人：黄卫民，该支行的职员。被告：吕冠平，男，1966年10月15日出生，汉族，住台山市×××××××××××××××××。公民身份号码：440××××××××××××3。原告中国银行股份有限公司江门台山支行(以下简称中国银行台山支行)与被告吕冠平信用卡纠纷一案,本院于2020年8月25日立案后,依法适用简易程序,经审理发现有不宜适用简易程序的情形,裁定转为普通程序,于同年12月3日公开开庭进行了审理。原告中国银行台山支行的委托诉讼代理人李伟志、被告吕冠平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行台山支行向本院提出诉讼请求:1.判令吕冠平立即向中国银行台山支行偿还透支本金80519.67元、利息28173.90元及还款违约金20876.79元（利息、违约金暂计至2020年6月21日；其后利息自2020年6月22日起以应还未还透支本金为基数按日利率万分之五计算至还清款项之日止；违约金自2020年6月22日起每月以最低还款额未还部分的5%计算至还清款项之日止）；2.本案诉讼费由吕冠平承担。事实与理由：2013年7月，吕冠平向中国银行台山支行申请开立长城环球通系列信用卡（卡号：625××××××××××771）。经审批，中国银行台山支行同意吕冠平开卡。吕冠平领取信用卡后于2013年9月开始使用，从2018年12月开始，吕冠平未能正常还款，形成信用卡透支。截至2020年6月21日，吕冠平尚欠中国银行台山支行透支本金80519.67元、利息28173.90元、还款违约金20876.79元，合计129570.36元未还。中国银行台山支行经多次向被告催收未果，为维护自身的合法权益，特向法院提出起诉。吕冠平确认中国银行台山支行在本案中所主张的申请信用卡及欠款情况属实，但辩称其儿子经营的健身房受疫情影响而倒闭导致无法清偿本案债务，且曾到中国银行台山支行商量分期还款事宜，并在2020年6月22日之后偿还了部分款项。中国银行台山支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《长城环球通系列信用卡申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、信用卡交易流水、欠款清单；吕冠平对上述证据无异议，并依法提交了《中国银行信用卡交易流水明细清单》。双方提交的上述证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：吕冠平于2013年7月11日填写《长城环球通系列信用卡申请表》，向中国银行台山支行申请开立信用卡1张，并表示理解和自愿遵守《领用合约》的规定。上述领用合约约定：吕冠平在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，吕冠平应按合约以及中国银行台山支行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；吕冠平在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；中国银行台山支行收到吕冠平还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各种费用、后本金的顺序冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；吕冠平未能按时还款，中国银行台山支行有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向吕冠平催收欠款，并有权同时采取停止该卡及吕冠平名下其他中国银行台山支行发行的信用卡的使用、从吕冠平在中国银行台山支行任何机构开立的账户中扣收欠款，吕冠平应赔偿中国银行台山支行因催收而产生的相关损失。中国银行台山支行审核后，向吕冠平发放了信用卡（卡号：625××××××××××771）一张。吕冠平申领上述信用卡后使用该信用卡透支消费，但未按协议约定向中国银行台山支行偿还透支款，从2018年12月开始逾期还款，截止至2020年6月21日尚欠透支本金80519.67元、利息28173.90元，合计108693.57元。又查明，吕冠平自2018年12月开始未按约定清偿透支款项，但其于2020年7月11日至同年11月26日期间，在涉案信用卡账户存入金额617.36元。另，2016年9月27日，中国银行在其官方网站上发布关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告，其中注明：为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关要求，2017年1月1日起，调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准为中银/长城环球通系列产品、长城国际卡：按照最低还款额未偿还部分的5%收取。本院认为，本案是信用卡纠纷。吕冠平与中国银行台山支行签订的《长城环球通系列信用卡申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》系双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定,该合约合法有效，双方应当按照约定全面履行自己的义务。中国银行台山支行已依约向吕冠平发放了信用卡，但吕冠平在使用涉案信用卡透支消费后未按约定还本付息，截至2020年6月21日已拖欠中国银行台山支行透支本金80519.67元和利息28173.90元，经中国银行台山支行催收仍未履行合同义务，其行为已构成违约，应按照约定向中国银行台山支行偿还透支本金及支付利息的违约责任。吕冠平从2018年12月开始未按约定清偿透支款项，且在2020年7月11日至同年11月26日期间往涉案信用卡账户存入金额617.36元，根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》“中国银行台山支行收到吕冠平还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：……逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还”的约定，应在中国银行台山支行诉请的透支本金80519.67元中扣减上述款项617.36元。因此，中国银行台山支行请求吕冠平偿还信用卡透支本金79902.31元（80519.67元-617.36元）、利息28173.90元，于法有据，本院予以支持。对于中国银行台山支行诉请超出上述部分的透支本金，理据不足，本院不予支持。对于中国银行台山支行诉请从2020年6月22日起至透支款还清日止的透支利息以应还未还透支本金为基数按日利率万分之五的标准计付，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。对于中国银行台山支行主张的还款违约金问题，吕冠平自2018年12月开始逾期还款，根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），从2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。因双方原合同中并未约定违约金，且中国银行台山支行也未能举证证明双方就设立违约金的收费项目协商一致并已达成合意，故中国银行台山支行诉请计收还款违约金，理据不足，对该还款违约金请求本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、吕冠平应在本判决生效之日起十五日内向中国银行股份有限公司江门台山支行偿还信用卡透支本金79902.31元及支付利息（利息暂计至2020年6月21日为28173.90元，同年6月22日起至还清款项之日止的利息以应还未还透支本金为基数，按日利率万分之五计算）；二、驳回中国银行股份有限公司江门台山支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2891.42元，由中国银行股份有限公司江门台山支行负担429.90元、吕冠平负担2461.52元；中国银行股份有限公司江门台山支行多预交的案件受理费2461.52元由本院予以退回，吕冠平应向本院补缴案件受理费2461.52元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  余雄民人民陪审员  杨 东人民陪审员  李 军二〇二〇年十二月二十二日法官 助理  黄慧媚书 记 员  余智安