河北省高碑店市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)冀0684民初1532号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司高碑店市支行。 地址：河北省保定市高碑店市团结东路21号。 负责人：王#，该支行行长。 委托诉讼代理人：刁望立，该支行员工。 被告：王东青，男，1970年9月25日出生，汉族，住河北省高碑店市。 被告：陈艳梅，女，1969年10月30日出生，汉族，住址同上。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司高碑店市支行（以下简称“邮储高碑店支行”）与被告王东青、陈艳梅借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告王东青、陈艳梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储高碑店支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告结清原告借款本金1405064.22元、利息125005.15元、罚息80344.13元，共计1610413.50元（暂计算至2020年4月22日，自2020年4月23日起至实际结清之日止的本金、利息、罚息按照借款合同约定的标准支付）；2、请求判令被告承担原告因实现债权所产生的各项费用；3、请求法院判令被告支付原告违约金150000元（合同金额的5%）；4、请求依法确认原告在抵押的位于高碑店市的房产（房权证号为高碑店市房权证白沟镇字第××号）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年3月8日，原告与被告签订《个人额度借款合同》，合同约定，原告向被告提供授信额度300万元，额度存续期最长为10年，自2013年3月8日至2023年3月8日止。额度存续期内的前五年为额度支用期，在额度支用期内借款人可以循环使用上述额度，额度内单笔支用借款最长期限为五年。借款金额、期限、用途利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。贷款用途为生产经营。借款人未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2013年3月8日，原告与被告签订《个人最高额抵押合同》，合同约定，被告以其所位于高碑店市的房产向原告提供抵押担保，以抵押物全部价值对主合同项下发生的全部债务在最高额度担保范围内承担担保责任，并已办理抵押登记。上述合同签订后，原告于2014年5月30日向被告王东青发放借款50万元，双方签署借据并约定，借款期限为60个月，自2014年5月30日至2019年5月30日止，借款年利率为8.32%，还款方式为等额本息还款法。原告分别于2015年10月30日、2016年1月29日向被告王东青发放借款48万元、49万元，双方签署借据并约定，借款期限为60个月，分别自2015年10月30日至2020年10月30日止、自2016年1月29日至2021年1月29日止，借款年利率为6.65%，还款方式为等额本息还款法。原告于2017年3月9日向被告王东青发放借款48万元，双方签署借据并约定，借款期限为60个月，自2017年3月9日至2022年3月9日，借款年利率为6.8875%，还款方式为等额本息还款法。原告于2017年4月21日向被告王东青发放借款48万元，双方签署借据并约定，借款期限为60个月，自2017年4月21日至2022年4月21日，借款年利率为7.03%，还款方式为等额本息还款法。后被告未按期还款且构成违约，故原告有权要求二被告提前结清原告借款本金1405064.22元、利息125005.15元、罚息80344.13元（暂计算至2020年4月22日），支付因实现债权而发生的合理费用和违约金，同时原告要求行使抵押优先受偿权。原告为维护自身的合法权益，依据相关法律规定提起诉讼，望判如所请。 被告王东青、陈艳梅未答辩。 本院经审理认定事实如下：被告王东青与陈艳梅系夫妻关系。2013年3月8日，甲方王东青与乙方邮储高碑店支行签订《个人额度借款合同》（编号：130684213032407056），乙方为甲方提供授信额度为3000000元的可循环使用的额度贷款。额度存续期最长为10年，自2013年3月8日至2023年3月8日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，每次提款的期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。贷款用途仅限于借款人用于生产经营。贷款利率采用浮动利率，本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%，本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。贷款利息：自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算，还款日为放款日以后月份的对日，没有对日的，月末日为还款日；本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准。罚息利率：对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。还款方式包括按月等额本息还款法等方式。甲方通过抵押担保的担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。额度的终止：“若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……”。违约及违约救济措施部分，合同第四十二条约定，发生以下情形之一的，甲方即构成违约：“（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……”；合同第四十七条约定：“甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿……(七)要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任……”。合同同时对双方权利义务、授信额度管理、争议和解决等事项进行了明确约定。该合同甲方签字处由被告王东青、陈艳梅共同签署，乙方签章处加盖有邮储高碑店支行个人信贷业务专用章。 同日，甲方（抵押人）王东青及共有人陈艳梅与乙方（抵押权人）邮储高碑店支行签订《个人最高额抵押合同》（编号：130684313031215843），合同约定为确保王东青与乙方签订的上述《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，经双方协商一致，甲方愿意提供金额为人民币3000000元的最高额抵押担保。抵押物为王东青与陈艳梅共同共有的位于白沟镇工业园区××期的房产（房权证号：高碑店市房权证白沟镇字第××号）。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下的担保债权确定的期间为2013年3月8日至2023年3月8日。担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金以及因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费等）。合同同时对抵押财产的登记与注销、占有与保管、抵押权的实现等事项进行了约定。该合同由抵押人王东青与共有人陈艳梅共同签字确认，乙方邮储高碑店支行加盖个人信贷业务合同专用章。合同签订后，双方于2013年3月14日就上述约定的抵押财产办理了抵押登记，权利种类为一般抵押登记，债权数额3000000元，契载期限自2013年3月8日至2023年3月8日止，证号：保定市房他证白沟新城字第××号。 上述两项合同签署后，被告于借期内分五次向原告贷款共计2430000元。具体借贷及还款情况如下： （一）2014年5月30日贷款500000元，贷款截止期2019年5月30日，借期60个月。正常利率为年8.32%，逾期利率为年12.48%（上浮50%），分期贷款指定还款日为每月30日，还款方式为等额本息还款。原告如约支付贷款本金后，被告按约定每月偿还等额本息，截止2020年4月23日（民事起诉状形成次日），原告认可被告已偿还贷款本金385767.6元、已付借期利息92395.6元、已付逾期罚息2.49元，尚欠本金114232.4元、借期利息与逾期罚息之和18033.17元以及后续逾期罚息。 （二）2015年10月30日贷款480000元，贷款截止期2020年10月30日，借期60个月。正常利率为年6.65%，逾期利率为年9.975%（上浮50%），分期贷款指定还款日为每月30日，还款方式为等额本息还款。原告如约支付贷款本金后，被告按约定每月偿还等额本息，截止2020年4月23日（民事起诉状形成次日），原告认可被告已偿还贷款本金228136.02元、已付借期利息64143.46元、已付逾期罚息2.61元，尚欠本金251863.98元、借期利息与逾期罚息之和38044.62元以及后续逾期罚息。 （三）2016年1月29日贷款490000元，贷款截止期2021年1月29日，借期60个月。正常利率为年6.65%，逾期利率为年9.975%（上浮50%），分期贷款指定还款日为每月29日，还款方式为等额本息还款。原告如约支付贷款本金后，被告按约定每月偿还等额本息，截止2020年4月23日（民事起诉状形成次日），原告认可被告已偿还贷款本金208567.77元、已付借期利息60983.56元、已付逾期罚息2.66元，尚欠本金281432.23元、借期利息与逾期罚息之和41950.34元以及后续逾期罚息。 （四）2017年3月9日贷款480000元，贷款截止期2022年3月9日，借期60个月。正常利率为年6.8875%，逾期利率为年10.3313%（上浮50%），分期贷款指定还款日为每月9日，还款方式为等额本息还款。原告如约支付贷款本金后，被告按约定每月偿还等额本息，截止2020年4月23日（民事起诉状形成次日），原告认可被告已偿还贷款本金105016.66元、已付借期利息37261.97元，尚欠本金374983.34元、借期利息与逾期罚息之和54966.02元以及后续逾期罚息。 （五）2017年4月21日贷款480000元，贷款截止期2022年4月21日，借期60个月。正常利率为年7.03%，逾期利率为年10.545%（上浮50%），分期贷款指定还款日为每月21日，还款方式为等额本息还款。原告如约支付贷款本金后，被告按约定每月偿还等额本息，截止2020年4月23日（民事起诉状形成次日），原告认可被告已偿还贷款本金97447.73元、已付借期利息35711.45元、已付逾期罚息2.76元，尚欠本金382552.27元、借期利息与逾期罚息之和55970.85元以及后续逾期罚息。 上述事实，有《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、抵押物他项权利证书、贷款（手工）借据及放款单各五份、两被告结婚证复印件、两被告户口本复印件、两被告身份证复印件、贷款本息还款清单以及法庭审理笔录等证据证实，本院予以确认。 本院认为，原、被告签订的《个人额度借款合同》，是双方当事人真实意思表示，相关约定不违反法律、行政法规的禁止性规定，应属合法有效的合同。原告依约提供了贷款，二被告未按合同约定期限偿还借款本息，根据原告提交的放款、还款明细可确认，截止2020年4月23日（民事起诉状形成次日），被告欠付原告五笔贷款本金1405064.22元、借期利息及罚息之和208965元，理应清偿。原告本案涉及的贷款共计五笔，截止法庭辩论终结前，第（一）、（二）笔贷款已到期，第（三）、（四）、（五）笔贷款因被告的违约行为加速到期且原告主张依据合同约定提前还款，原告的主张符合当事人约定及法律规定，本院予以支持。依据《人民币利率管理规定》的明文规定，贷款到期后起算罚息，本院支持自2020年4月24日起，以各笔贷款的欠付本金为基数，分别按每笔贷款约定的逾期罚息利率（正常贷款利率上浮50%）标准计付罚息至实际付清各笔欠付贷款本金基数数额之日止。关于原告主张的违约金150000元，被告在履约过程中存在违返合同约定的违约行为，给原告造成了损失，原告依据合同约定主张的违约金符合法律规定，本院予以支持。原、被告签订的《个人最高额抵押合同》系双方的真实意思表示，具有法律效力，且抵押物已经办理了抵押登记，原告依法对抵押物享有抵押权。依据合同约定，原告在最高额抵押担保金额3000000元范围内可以就抵押物优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下： 一、被告王东青、陈艳梅于本判决书生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司高碑店市支行贷款本金1405064.22元、2020年4月23日前的借期利息与逾期罚息之和208965元以及后续逾期罚息（以114232.4元为基数按年12.48%的标准计算、以533296.21元为基数按年9.975%的标准计算、以374983.34元为基数按年10.3313%的标准计算、以382552.27元为基数按年10.545%的标准计算，均自2020年4月24日起计付至实际付清各笔基数数额之日止）。 二、被告王东青、陈艳梅于本判决书生效后十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司高碑店市支行违约金150000元。 三、如被告王东青、陈艳梅未按本判决确定的履行期限履行上述给付义务，则原告有权在最高债权额3000000元限度内就二被告提供的抵押财产折价或拍卖、变卖的价款对本判决确定的债权范围优先受偿。 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司高碑店市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费19294元、财产保全费5000元，均由两被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河北省保定市中级人民法院。 审 判 长  程革江 人民陪审员  刘 娇 人民陪审员  卢 静 二〇二〇年十二月十六日 书 记 员  裴满杰