贵州省贵阳市花溪区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0111民初7022号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行，住所地贵州省贵阳市经济技术开发区黄河路315号。负责人：刘弦，该行行长。委托诉讼代理人：谢婷，贵州箭锁律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：杨媛媛，贵州箭锁律师事务所实习律师，一般代理。被告：李勇，男，1976年7月17日出生，穿青人，住贵州省安顺市西秀区。被告：陶音因，女，1978年8月11日出生，汉族，汉族，住贵州省安顺市西秀区。原告中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行（以下简称工行小河支行）与被告李勇、陶音因信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告工行小河支行委托诉讼代理人谢婷到庭参加诉讼。被告李勇、陶音因经本院合法传唤后，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行小河支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告李勇、陶音因归还原告信用卡透支资金32844.27元，利息11688.19元，违约金12910.15元，共计57442.61元（利息、违约金暂计算至2020年3月31日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）。2.判令原告对被告李勇提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物的折价、拍卖、变卖所得的价款在第一项债权范围内优先受偿；3.本案的诉讼费用、公告费、保全费、律师费1800元以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实和理由：为购买车辆，被告李勇与原告就信用卡购车专项分期业务有关事宜，签订了《信用卡购车分期付款借款/担保/抵押合同》（以下简称合同）。合同第一条约定，被告通过在原告处申办购车专项分期业务，以透支方式支付购车款，透支金额为97000元。第五条约定，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期。第六条约定，被告应向原告支付分期付款手续费人民币12610元，手续费一经支付，原告不予退还。第七条约定，如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金……甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透资利息、复利、滞纳金、超限费等。第九条约定，本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限消费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：被告违反合同第八条的有关约定；……4.乙方未按本合同约定支付手续费……合同还约定履行过程中发生纠纷，协商不成的，向甲方（原告）所在地人民法院提起诉讼。合同还约定其他权利义务。抵押合同中约定，被告以其购买的北京现代牌汽车作为抵押，抵押担保范围为包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和所有其他应付费用。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今尚未归还。原告多次向被告催收未果，故诉至法院，诉请如前。被告李勇、陶音未答辩。本院经审理查明事实如下：一、分期付款合同签订情况。2014年7月8日，被告李勇（乙方），与原告工行小河支行（甲方）签订《信用卡购车分期付款借款/担保/抵押合同》，该合同主要约定：1、乙方向贵州通汇汽车销售服务有限公司购买汽车，北京现代BH7180PAY,车辆总价为140300元，乙方自行支付首付款43300元，剩余购车款乙方通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务，以透支方式支付，透支金额为97000元；2、乙方不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的购车公司账户，户名贵州通汇汽车销售服务有限公司；3、乙方办理购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，共分36期。分期付款手续费12610元，手续费一经支付，甲方均不向乙方退还手费用；4、如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。乙方承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；5、若乙方累计三次违约或展期后发生一次违约的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户；6、《中国工商银行分期付款业务申请书》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，为本合同有效组成部分；附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准，本合同未尽事宜，按前述附件约定执行。6、被告陶音因于2013年7月10日向原告出具《共同偿债人承诺书》，表示自愿作为共同债务人，对被告李勇与原告签订的《信用卡购车分期付款借款/担保/抵押合同》承担无条件、不可撤销共同偿债责任。二、担保情况。2014年7月8日，贵州通汇汽车销售服务有限公司（乙方/担保人）与原告工行小河支行（甲方/债权人）签订了《担保合同》，并向原告出具《担保承诺函》，主要约定：贵州通汇汽车销售服务有限公司为购车人李勇、陶音因向甲方申请办理的信用卡购车分期付款业务提供担保；保证方式为连带责任保证担保；保证期间为主债务履行期届满之次日起两年或债务提前到期之次日起两年；担保范围为购车人因办理工行信用卡购车专项分期付款业务而向甲方所负的全部债务，包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。三、抵押情况。2014年7月8日，原告工行小河支行（甲方）与被告李勇、陶音因（乙方）签订《抵押合同》和《抵押物清单》，该合同主要约定：1、被告李勇用所购买的北京现代牌轿车（发动机号：EW079956，车辆识别代码：LBECFAHBXEZ050119）向原告工行小河支行提供抵押担保；2、抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；3、如果甲方主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三方提供，甲方有权自行决定实现担保的顺序，被告李勇、陶音因承诺不因此而提出抗辩；4、原、被告双方于2014年7月24日对上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告工行小河支行。四、合同履行情况。原告向被告李勇、陶音因发放了购车分期付款信用卡，2014年8月5日，原告向指定的收款人贵州通汇汽车销售服务有限公司支付了购车款人民币97000元，分期还款期限从2014年8月至2017年8月。截至2020年3月31日，被告已逾期本金32844.27元，产生利息11688.19元、违约金12910.15元，合计57442.61元。上述事实，有当事人陈述、原告营业执照、被告身份证、《工行信用卡申请表》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行信用卡购车分期付款借款/担保/抵押合同》《担保合同》《担保承诺函》《抵押合同》《共同偿债人承诺书》、抵押物清单、机动车登记证书、信用卡交易明细表、欠款明细表等相关证据及庭审笔录予以佐证。本院认为，原告工行小河支行与被告李勇、陶音因签订的《中国工商银行信用卡购车分期付款借款/担保/抵押合同》《抵押合同》《共同偿债人承诺书》，系当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的规定，合法有效，各方应当严格遵守履行。被告李勇通过信用卡取得透支资金后未能持续履行按期足额还本付息的义务，其行为已构成违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，对原告主张被告李勇、陶音因偿还尚欠信用卡透支本金32844.27元，符合法律及合同约定，本院予以支持。对于原告主张按照《中国工商银行信用卡购车分期付款借款/担保/抵押合同》《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定主张支付利息、违约金（截止2020年3月31日，利息11688.19元、违约金12910.15元），根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，对于原告主张的利息、违约金未超过本金年利率24%的数额，本院予以支持，对于超过部分，不符合法律规定，不予支持。对于原告工行小河支行主张的律师费，其并未提交证据证明，该主张没有事实依据，本院不予支持。本案中，被告李勇以其购买的涉案车辆向原告提供抵押担保，被告李勇、陶音因不能履行债务时，原告有权依照规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告李勇、陶音因经本院合法传唤后，未到庭参加诉讼，不影响本院依据已查明的事实作出判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李勇、陶音因于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行信用卡欠款本金32844.27元及截止2020年3月31日的利息11688.19元、违约金12910.15元，2020年3月31日之后的利息、违约金按照《中国工商银行信用卡购车分期付款借款/担保/抵押合同》《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定计算至本息全部付清之日止，被告李勇、陶音因支付的利息、违约金之和以欠款本金的年利率24%为限；二、原告中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行对登记在被告李勇名下的北京现代牌轿车（车辆识别代码：LBECFAHBXEZ050119）折价或者拍卖、变卖后所得价款，在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费641元(已减半收取)，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行负担19元，被告李勇、陶音因负担622元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  魏丽二〇二〇年十二月三十一日法官助理成琳书记员方振华