福建省沙县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0427民初2709号 原告：福建沙县农村商业银行股份有限公司，住所地福建省沙县李纲中路**，统一社会信用代码91350400155942828J。 法定代表人：苏朝强，董事长。 委托诉讼代理人：吴国梁，男。 委托诉讼代理人：张建斌，男。 被告：胡益峰，男，1973年10月25日出生，汉族，住福建省三明市三元区。 原告福建沙县农村商业银行股份有限公司（以下简称“沙县农商行”）与被告胡益峰信用卡纠纷一案，本院于2020年11月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。沙县农商行委托诉讼代理人吴国梁、张建斌到庭参加诉讼，胡益峰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 沙县农商行向本院提出诉讼请求：要求胡益峰偿还普惠金融卡透支本金29696.56元，透支手续费5960.13元、违约金4462.46元（计至2019年9月22日），合计40119.15元，并支付从2019年9月23日起至还清透支本金之日止的透支手续费、违约金（透支手续费按月利率9‰计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，每期最高不超过500元、最低不低于10元）。事实和理由：2016年12月12日，胡益峰向沙县农商行申领使用福万通普惠金融卡，并声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）的各项规则，并签订《沙县农村商业银行福万通普惠金融·淘金卡使用须知及升降级账户约定协议》（以下简称《使用须知及约定协议》）。2017年1月6日沙县农商行依胡益峰申请向其发放账号为6228××××1105的福万通普惠金融卡，透支额度3万元，卡片有效期2017年1月6日起至2020年1月5日止，透支手续费月费率9‰，按账单周期计收，账单日为每月22日，还款日为账单日后加25天。持卡人未按期偿还最低还款额，其所欠金额按5%计收违约金，每期最高不超过500元、最低不低于10元。嗣后，胡益峰从2017年12月22日账单日后未按时还款，截至2019年9月22日尚欠透支本金29696.56元、透支手续费5960.13元、违约金4462.46元。经沙县农商行多次催讨，至今未还。 胡益峰未作答辩，亦未在举证期限内提供证据。 沙县农商行围绕诉讼请求向本院提交以下证据：营业执照、身份证明、《福万通普惠金融卡申请表》、《领用合约》、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）、《使用须知及约定协议》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《沙县农商银行关于修订的通知》（沙农商[2018]195号文件）、账户余额查询、卡片交易明细、法律文书送达地址确认书、催款通知短信等。胡益峰在答辩期及举证期限内未提出书面异议及提交证据，且经传票传唤，未到庭参加诉讼，无法进行质证，应视为放弃抗辩和举证的权利，对沙县农商行提供的上述证据本院予以采信。综合沙县农商行提供的证据及庭审陈述，对本案事实认定如下： 1.2016年12月12日，胡益峰向沙县农商行申领福万通普惠金融卡1张，并签署《福万通普惠金融卡申请表》，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。其中《领用合约》以普惠金融卡申领人为甲方，福建省各市、县（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行为乙方，主要约定：福万通普惠金融卡的透支取现（转出）、消费均不享受免息期；支持“随借随还”，系统根据甲方透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据甲方资金使用情况，全部或部分归还本金；若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；卡片的有效期限最长为3年；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方催收、追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续不作返还；乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担；各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。同时，《章程》对信用卡的分类、功能及使用范围；账户及交易管理；计息和还款；各行社的权利和义务；持卡人的权利和义务等也作了规定。同日，胡益峰签署《使用须知及约定协议》，主要约定：福万通普惠金融·淘金卡是沙县农商行推出的特色信用卡，其收取的费用包括年费（免收年费）、透支手续费和滞纳金；首次申请的透支手续费费率为月9‰；如遇项目或标准调整的，一经公布即为有效，不再另行通知；使用福万通普惠金融·淘金卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费（计算方法：透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数）；转账、消费属透支。 2.2017年1月6日，沙县农商行向胡益峰发放福万通普惠金融卡，信用额度为3万元。胡益峰使用该卡透支取现（转出）、消费等。嗣后，胡益峰从2017年12月22日起未按约定履行还款义务，至2019年9月22日，尚欠透支本金29696.56元、透支手续费5960.13元、违约金4462.46元。 3.2016年11月10日，福建省农村信用社联合社根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，对“福万通”贷记卡部分服务项目进行调整，其中《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”调整为“违约金”，自2017年1月1日起执行，并通过其网站予以发布。2018年9月20日，沙县农商行发布《沙县农商银行关于修订的通知》（沙农商[2018]195号文件），将违约金收费标准变更为：最低还款额未偿还部分的5%，最低不低于10元。 本院认为，沙县农商行是依法成立的金融机构，其经营范围包含经营借记卡、贷记卡业务等，享有信用卡经营权。胡益峰向沙县农商行申领信用卡，双方就信用卡申领使用的权利义务而签署的《领用合约》、《章程》、《使用须知及约定协议》系双方真实意思表示，未违反法律、法规的规定，合法有效，双方应按约定履行。胡益峰领用信用卡透支消费后，未按约定履行还款义务，其行为已构成违约。现沙县农商行要求胡益峰偿还透支本金、透支手续费、违约金，符合双方约定及法律规定，应予以支持。胡益峰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、胡益峰应于本判决生效之日偿还福建沙县农村商业银行股份有限公司普惠金融卡透支本金29696.56元； 二、胡益峰应于本判决生效之日支付福建沙县农村商业银行股份有限公司透支手续费5960.13元、违约金4462.46元（计至2019年9月22日），并支付2019年9月23日起至还清透支本金之日止，按《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《沙县农村商业银行福万通普惠金融·淘金卡使用须知及升降级账户约定协议》等约定计算的透支手续费、违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费803元，适用简易程序，减半收取401.5元，由胡益峰负担。 胡益峰负担的案件受理费，应于判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员 郑柳琴 二〇二〇年十二月十五日 法官助理 吕 剑 书 记 员 余清英 一、本判决所依据的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。