广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初1122号原告：中国建设银行股份有限公司台山支行。住所地：广东省台山市。主要负责人：吴庆麟，该行行长。委托诉讼代理人：林容茂，广东志信律师事务所律师。委托诉讼代理人：许晓峰，广东志信律师事务所律师。被告：黄睿智，男，1987年3月1日出生，汉族，住广东省台山市。被告：郑艳芬，女，1987年11月4日出生，汉族，住广东省台山市。原告中国建设银行股份有限公司台山支行（以下简称建行台山支行）与被告黄睿智、郑艳芬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月20日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告建行台山支行的委托代理人许晓峰到庭参加诉讼，被告黄睿智经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告郑艳芬经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行台山支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除建行台山支行与黄睿智、郑艳芬签订的借款合同；2.判令黄睿智、郑艳芬立即清偿借款本金317259.98元及截止至2019年12月24日的利息1165.93元、罚息15.13元，并自2019年12月25日起至清偿日止按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的贷款利率计付利息和罚息给建行台山支行（利息以尚欠的未到期的借款为基数按照年利率4.41%计算，罚息以拖欠的已到期的全部本息为基数按照年利率6.615%计算）；3.判令黄睿智、郑艳芬承担本案律师费22922元；4.判令对黄睿智、郑艳芬位于台山市×××××××××××××房屋的抵押财产进行处置，且本案借款本息、律师代理费前述处置款中享有优先受偿权；5.本案诉讼费、保全费由黄睿智、郑艳芬承担。事实和理由：2016年5月17日，建行台山支行与黄睿智、郑艳芬签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同第三十一条约定按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率下调10%计付利息，罚息为前述利率上浮50%，于每年1月1日根据当时中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率对利率进行调整。黄睿智、郑艳芬以新购房屋（地址在台山市×××××××××××××）为贷款提供抵押担保，并于2016年5月24日办理完成了抵押登记备案。2016年5月25日，建行台山支行足额发放贷款386000元，期限为180个月，黄睿智、郑艳芬采取等额本息还款的方式每月归还人民币2935.15元。事后，黄睿智、郑艳芬未按照借款合同的规定履行还本付息义务，于2018年7月起一直出现逾期的情况，其行为已构成违约。根据借款合同第十六、十七条的规定，建行台山支行有权解除与黄睿智、郑艳芬之间的合同关系，宣布贷款立即到期并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。根据借款合同第三十九条、第四十一条的规定，黄睿智、郑艳芬还应承担本案律师费。建行台山支行为维护自身合法权益，特向法院起诉，请求依法判如所诉。黄睿智、郑艳芬均未作答辩。建行台山支行围绕诉讼请求提交了证据，黄睿智、郑艳芬在举证期限内没有提交证据，经送达开庭传票也未到庭参加诉讼，均视为放弃举证、质证的权利。下列证据，经查证属实，本院予以确认并在卷佐证：1.《个人住房（商业用房）借款合同》1份；2.个人贷款支付凭证1份；3.《台山市期房抵押备案证明书（回执）》1份；4.《中国建设银行个人贷款对账单》1份；5.《律师信》1份；6.EMS邮寄单1张；7.《委托代理协议》1份；8.不动产的登记证明1份。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：黄睿智、郑艳芬因购买由台山市伟明房地产开发有限公司开发的位于台山市×××××××××××××的房屋，于2016年5月17日与建行台山支行签订合同编号为440670801-201×××××××321794《个人住房（商业用房）借款合同》一份，约定：黄睿智、郑艳芬向建行台山支行借款386000元，借款期限为15年（180个月），自2016年5月25日起至2031年5月25日止。贷款利率执行浮动利率，按基准利率水平上下调10%，即贷款月利率为3.675‰（年利率为4.41%），该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日(每年的1月1日)调整一次。借款逾期的罚息利率为合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照前述约定调整，罚息利率根据调整后的贷款利率同时进行相应调整。借款的还款方式为等额本息还款，即在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额2935.15元；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。黄睿智、郑艳芬提供其位于台山市×××××××××××××的房屋作抵押担保。抵押担保范围包括本合同的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费等）。黄睿智、郑艳芬出现不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等违约情形，建行台山支行有权解除与黄睿智、郑艳芬的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求黄睿智、郑艳芬立即清偿借款本息及相关费用，以法律手段追偿该借款本息及由此产生的一切费用，另对于黄睿智、郑艳芬未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括建行台山支行宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。上述合同签订后，三方就上述抵押房屋在相关部门办理了抵押担保手续，领取不动产登记证明（编号No44660020095）。2016年5月25日，建行台山支行向黄睿智、郑艳芬发放386000元贷款，并按合同约定将贷款划入指定账户（账户名称：台山市伟明房地产开发有限公司，账号：440××××××××053000387，开户银行：中国建设银行股份有限公司台山支行）。上述合同履行期间，黄睿智、郑艳芬初期尚能按时清还当月贷款本息。唯自2018年7月起，黄睿智、郑艳芬一直出现逾期还款的情况，于2019年12月17日最后一次向建行台山支行偿还借款后，至今未依约偿还过借款。截止至2020年1月6日，黄睿智、郑艳芬尚欠建行台山支行借款本金（包括未到期清偿的本金在内的尚未偿还的本金总额）317259.98元、利息1165.93元及罚息15.13元。因黄睿智、郑艳芬未依约清偿上述借款本息，建行台山支行遂于2020年3月30日提起本案诉讼，并委托律师广东志信律师事务所律师代理本案诉讼，因此产生律师费22922元。另查明，郑艳芬于2018年3月12日出境美国至今未有入境。另，庭审后，建行台山支行出具情况说明，称其诉讼请求中主张的罚息包括逾期罚息和复利。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。建行台山支行与黄睿智、郑艳芬之间订立的《个人住房（商业用房）借款合同》是三方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。建行台山支行已经按照约定提供借款本金386000元，黄睿智、郑艳芬未按照约定的期限还本付息，其行为已违约。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，本案中，当事人约定的一方解除合同的条件已经成就，建行台山支行作为解除权人诉请解除合同，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”、第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，涉案借款合同解除后，黄睿智、郑艳芬理应根据合同约定向建行台山支行清偿贷款本金及其利息。建行台山支行主张黄睿智、郑艳芬清偿借款本金317259.98元及截止至2020年1月6日的利息1165.93元及罚息15.13元，事实清楚，本院予以确认。建行台山支行诉请黄睿智、郑艳芬立即清偿上述借款本金、利息及罚息，以及自2020年1月7日起至借款全部清偿日止按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的年利率4.41%、罚息利率6.615%（4.41%×1.5）依次分别计算的利息和罚息（包含复利在内，该复利计算应以借款产生的正常利息数额为计算基数），理据充足，本院予以支持。建行台山支行主张前述罚息中复利除了以正常利息作为计算基数外还应以逾期罚息作为计算基数，不符合法律规定，本院不予支持。关于律师费问题，黄睿智、郑艳芬逾期偿还涉案借款本息，建行台山支行为实现涉案债权，与广东志信律师事务所签订委托代理协议，约定委托诉讼代理律师费22922元，并已实际支付。涉案《个人住房（商业用房）借款合同》中已明确约定贷款人为实现债权而发生的全部费用（包括律师费）由借款人承担，现该律师费已实际发生并不高于广东省律师服务政府指导价[粤价（2006）298号]的标准，故建行台山支行请求判令黄睿智、郑艳芬支付律师代理费22922元的请求理据充足，本院予以支持。关于优先受偿权问题，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第一百八十条第一款第一项“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物”和第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，黄睿智、郑艳芬以其所有的台山市×××××××××××××的房屋对涉案债务设定抵押并办理了抵押登记，抵押权已经设立，黄睿智、郑艳芬不履行到期债务，对该债务以及因此产生的涉案合同约定的其他费用建行台山支行有权就上述财产的处置所得款优先受偿。故建行台山支行诉请就涉案黄睿智、郑艳芬的债务及律师诉讼代理费对上述抵押物进行处置并对处置所得款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。黄睿智、郑艳芬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法应予缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司台山支行与被告黄睿智、郑艳芬于2016年5月17日签订的编号440670801-201×××××××321794的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、被告黄睿智、郑艳芬于本判决发生法律效力之日起三十日内偿还借款本金317259.98元及利息、罚息[暂计至2020年1月6日，利息1165.93元及罚息15.13元；自2020年1月7日起至借款全部清偿日止的利息、罚息（包括复利）依次分别按年利率4.41%、罚息利率6.615%计算（前述复利的计算仅以借款产生的正常利息数额为计算基数）]以及律师诉讼代理费22922元给原告中国建设银行股份有限公司台山支行。三、如被告黄睿智、郑艳芬未在本判决确定的期限内清偿上述第二判项的债务，原告中国建设银行股份有限公司台山支行有权依法申请折价、拍卖或变卖被告黄睿智、郑艳芬名下的位于台山市×××××××××××××的房屋，并就所得价款优先受偿。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司台山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费6420.45元、申请财产保全费2226.82元，合共8647.27元（原告中国建设银行股份有限公司台山支行已预交），由被告黄睿智、郑艳芬负担。原告中国建设银行股份有限公司台山支行多预交的一审案件受理费、申请财产保全费合共8647.27元，由本院予以退回；被告黄睿智、郑艳芬应向本院补缴一审案件受理费、申请财产保全费合共8647.27元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起，原告中国建设银行股份有限公司台山支行、被告黄睿智在十五日内，被告郑艳芬在三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  伍启韬人民陪审员  黄惠芳人民陪审员  甄庆峰二〇二〇年十二月十一日书 记 员  刘雯瑜