广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初30869号原告：中国工商银行股份有限公司广州环城支行，住所地广东省广州市三元里大道**。负责人：丁丽华，行长。委托诉讼代理人：戴海婷，广东广信君达律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑燕丽，广东广信君达律师事务所律师。被告：莫江锋，男，1974年6月6日出生，汉族，身份证住址广东省电白县，被告：杨木娣，女，1976年8月5日出生，汉族，身份证住址广东省电白县，原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行与被告莫江锋、杨木娣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人戴海婷、郑燕丽到庭参加诉讼，被告经公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。案件事实一、原告与被告莫江锋签订借款合同情况：2014年12月28日，被告莫江锋（借款人、抵押人）与原告（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号：1522014152514）约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房贷款910000元；本合同项下贷款用于购买广州市花都区新华街云山大道60号A栋1506房，建筑面积126.91平方米；贷款的担保方式为抵押；贷款期限为20年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率,据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款人将贷款一次性划入户名为曹永洁、账号为62×××35、开户行为中国工商银行；借款人指定户名为莫江锋、账号为62×××61、开户行为中国工商银行的银行账户为还款账户；借款人以按月等额本息还款法进行还款。借款合同第九条第9.1款：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。第十四条第14.1款：发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：A、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任······L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；第十四条第14.2款：借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第十七条：贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担的费用。第十九条：抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十一条第21.1款：发生下列情形之一的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押物实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。第二十一条第21.4款：贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除。第五十二条：对第九条第一款的约定，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。抵押物清单显示，抵押人系莫江锋、抵押物地址广州市花都区新华街云山大道60号A栋1506房。该合同落款处有抵押物共有人“杨木娣”的签名，原告主张系被告杨木娣本人所签。二、借款凭证约定贷款利率情况：2015年2月2日，原告与被告签订的《个人借款凭证》约定，当期执行利率（年）6.15%、浮动值0%。三、合同履行情况：2015年2月2日，原告向案外人曹永洁发放借款910000元。被告未能依约履行还本付息义务，根据原告提交的涉案借款的借款详细信息页面显示，截至2020年12月2日，被告的借款本金余额为769448.97元，欠息总额为42728.66元；自2019年12月5日以来累计欠付13期贷款。四、涉案房产办理抵押登记情况：2015年1月22日，原、被告就涉案房屋办理了抵押登记，他项权证号为粤房地他项权证穗花字第0300171273号，权利人中国工商银行股份有限公司广州环城支行；义务人莫江锋；坐落广州市花都区云山××××房，他项权利范围全部，最高债权数额人民币910000元。五、本院于2020年11月29日向被告莫江锋、杨木娣公告送达涉案起诉状副本和证据等材料。六、原告提供《中国工商银行股份有限公司广州环城支行批量案件明细表》载明原告支付涉案律师费15710.62元。原告主张该律师费是按季度结算的，现在尚未支付。七、被告莫江锋、杨木娣于1997年12月30日登记结婚。八、原告提起诉讼请求判令：1．解除《个人购房借款、担保合同》（编号1522014152514）；2．被告莫江锋、杨木娣立即向原告偿还贷款本金余额769448.97元，从应付日至全部贷款本息清还日之利息及罚息（含复利）（暂计至2020年12月2日为42728.66元）；3．被告1、2立即偿还原告为实现债权支出的律师费15710.62元；4．判令被告莫江锋、杨木娣承担抵押担保责任，原告对处分广州市花都区云山××××房的所得价款享有优先受偿权；5．被告莫江锋、杨木娣承担本案诉讼费用。裁判理由及结果本院认为，被告经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证权利。《个人购房借款/担保合同》是原、被告之间的真实意思表示，没有违反法律、行政法规之规定，内容合法有效，双方应恪守履行。按照《个人购房借款/担保合同》约定，原告已向被告指定案外人曹永洁发放了910000元的借款，被告未能依约履行按时足额偿还本金和利息的义务，在合同期内出现了连续三个月逾期还款行为，已构成违约，原告有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还借款以及所产生的利息、罚息及其他费用。本院认为，原告提前宣告贷款到期的，应以诉讼副本送达之日视为到期日，故本案贷款到期日为2020年11月29日。现原告主张被告立即偿还剩余借款本金，并要求按照借款合同约定的标准支付至实际清偿之日止的利息及罚息，本院予以支持。对于合同解除前的利息、罚息可按照借款合同约定计算；对于合同解除后的利息，则应当参照合同约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分不计算复利。由于被告莫江锋以其名下所有的房产提供了抵押担保，并办理了抵押登记，在被告莫江锋不履行还款义务时，原告依法享有对处分抵押物所得的价款优先受偿的权利，因此原告相应的诉讼请求，符合事实和法律依据，本院予以支持。至于被告杨木娣的责任问题。涉案债务发生在被告莫江锋、杨木娣的夫妻关系存续期间，且涉案债务系因为购买房产发生，被告杨木娣在涉案合同的抵押物共有人处也有签名，足以证明涉案债务系用于夫妻共同生活的房产，故本院认定涉案债务系夫妻共同债务，原告要求被告杨木娣对涉案债务承担共同清偿责任，理由充分，本院予以支持。至于律师费的问题。原告确认该律师费尚未实际发生，本院不予支持该请求。被告莫江锋、杨木娣经公告传唤未到庭参加诉讼，视为放弃质证和答辩权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行与被告莫江锋签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：1522014152514）于2020年11月29日解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告莫江锋、杨木娣偿还原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行借款本金769448.97元及利息、罚息[2020年11月29日前的利息、罚息按照《个人购房借款/担保合同》《个人借款凭证》的约定计付；自2020年11月30日起，利息及罚息的总额以尚欠借款769448.97元为基数，按照上述合同约定的逾期罚息利率（实际执行利率上浮50%），计付至上述借款清偿之日止，罚息部分不计算复利]；三、原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行就前述第二项判决所涉债权对处理被告莫江锋名下位于广州市花都区云山大道60号1栋1506房的抵押物房屋所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5906元（原告已预交），由被告莫江锋、杨木娣负担，并于本判决生效之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  张剑文二〇二〇年十二月二十一日书记员  黄静怡