广东省韶关市曲江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0205民初2250号原告：中国农业银行股份有限公司韶关曲江支行，地址：韶关市曲江区×××××××××。法定代表人：蔡某1。委托诉讼代理人：蓝绍金，男，1965年7月9日出生，汉族，住韶关市曲江区×××××××××××××××，公民身份号码;440×××××××********，该支行职工。被告：刘定注，男，1963年9月23日出生，汉族，住曲江区白土镇上乡村委会水楼村，公民身份号码：440××××××××********。被告：黄丽芳，女，1969年12月5日出生，汉族，住曲江区白土镇上乡村委会水楼村，公民身份号码：440×××××××********。原告中国农业银行股份有限公司韶关曲江支行（以下简称“农业银行”）诉被告刘定注、黄丽芳借款合同纠纷一案，本院于2020年11月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人蓝绍金到庭，被告刘定注、黄丽芳经本院合法传唤未出席法庭，本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘定注立即偿还结欠原告本息合计301113.12元，其中：本金296800元，利息4313.12元（利息暂计至2020年11月4日，之后正常利息按4.4%计算，逾期利率按6.6%计算至还清日止）；2、被告黄丽芳承担共同还款责任；3、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：被告刘定注于2020年5月8日向本行申请惠农e贷农户贷款300000元，经审批后，2020年5月27日，借款人通过自助渠道借款金额为人民币296800元，贷款至2021年5月26日到期，并采用一次性还本按月还息还款方式，贷款为信用贷款，借款人配偶黄丽芳承担共同还款责任。被告在借款后，从2020年7月21日开始逾期给付利息，经工作人员催收无果，截止至2020年11月4日，被告借款已逾期107天，欠我行贷款本息301113.12元，其中：本金296800元，利息4313.12元。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。被告刘定注、黄丽芳经本院合法传唤未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。经审理查明，被告刘定注与黄丽芳系夫妻关系。2020年5月8日，被告刘定注因急需资金兴办养鸡场，遂向原告农业银行提出贷款300000元的申请，并在《中国农业银行惠农e贷农户贷款申请表》上签名并按上指模。经原告农业银行审核，被告刘定注符合“惠农e贷农户贷款”条件，2020年5月26日，被告刘定注妻子黄丽芳在《共同还款责任承诺书》上签名并按上指模，同意为被告刘定注借款300000元承担共同还款责任。据此，原告农业银行同意放款296800元。双方约定，自2020年5月27日起至2023年5月26日止，借款人可以在借款额度内一次或分次提取借款，借款额度可循环适用，单笔借款期限最长不超过12个月。还款方式为：利随本清，到期一次性归还借款本息。借款利率为固定利率，按照合同签订日前一日1年期LPR加五十五bp（1bp=0.01%）确定。单笔借款期限内如遇LPR调整，借款执行利率不随之调整。关于违约责任，借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇LPR在调整执行固定利率的，罚息利率保持不变。2020年5月27日，原告实际放款296800元，并将该笔贷款汇入被告刘定注账号为622××××××××********的账户中。被告刘定注于当天支取了200000元。2020年6月21日，被告刘定注按月支付了约定利息906.89元。2020年7月18日，被告刘定注、黄丽芳因涉嫌诈骗罪被刑事拘留遂无及时还款。2020年7月21日银行自动扣除利息124.04元；2020年9月21日银行自动扣除利息0.03元。截止至2020年11月4日，被告刘定注逾期还款107天，借款本金为296800元，支付利息共计1030.96元，尚欠利息4313.12元。因被告刘定注、黄丽芳经原告催告无及时支付利息，遂原告将本案起诉至本院。2020年11月13日，本院依原告农业银行财产保全申请，于同月23日作出（2020）粤0205民初2250号民事裁定书，依法裁定查封、冻结、扣押了被告刘定注、黄丽芳名下价值310000元的财产。经本院执行，冻结被告黄丽芳韶关农村商业银行股份有限公司城南支行账号为800××××××********账户中7790.07元；冻结被告黄丽芳中国农业银行股份有限公司韶关曲江支行账号为622××××××××********账户中的10625.19元；查封被告黄丽芳位于韶关市曲江县×××××××××××××××××[产权证号：0491986]一套。庭审中，关于利息及逾期利息的计算，原告农业银行陈述涉案贷款的正常年利率为4.4%，逾期年利率为6.6%。暂计至2020年11月4日的利息为4312.12元，该4313.12元包括正常利息和复利，逾期利率按6.6%计算至还清本息之日止。庭审后，经本院对被告刘定注、黄丽芳进行提审。两被告对于原告起诉的事实不持异议，承认贷款金额为296800元；至于利息的计算，同意银行的计算方法。关于还款计划，二被告因羁押于韶关市看守所，目前无还款能力，希望早日回归社会以后积极还款。以上事实，有原告农业银行提交的起诉状、中国农业银行惠农e贷农户贷款申请表、共同还款责任承诺书、农户贷款借款合同、被告身份证复印件、户口簿复印件、贷款发放通知单、借款凭证、交易明细查询、被告刘定注还款明细、本院依职权对被告刘定注、黄丽芳的提审笔录及本院开庭笔录等证实在案。本院认为，被告刘定注向原告农业银行申请贷款，被告黄丽芳同意承担共同还款责任，原告于2020年5月27日实际放款296800元，双方通过自助办理贷款渠道申请贷款虽没有签订《借款合同》，但从被告刘定注向原告递交《中国农业银行惠农e贷农户贷款申请表》、被告黄丽芳签名确认《共同还款责任承诺书》及农业银行实际放款296800元来看，双方已经成借贷关系并发生法律效力。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”之规定，被告刘定注、黄丽芳应积极履行还款、付息义务。再依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”及第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，由于被告自2020年7月21日以后未能按约定足额支付利息，其行为已构成违约。故原告农业银行请求被告刘定注一次性偿还借款本金296800元及利息4313.12元，共计本息301113.12元（暂计至2020年11月4日）的主张，本院予以支持。至于从2020年11月5日以后计算的利息及逾期利息的计算问题。原告诉请被告应从2020年11月5日后按4.4%计算正常利息，按6.6%计算逾期利息至还清日止。本案借款期限为一年，即从2020年5月27日起计至2020年5月26日止，鉴于2020年11月4日至的利息原告已在第一项诉求中明确，此后的利息，应从2020年11月5日其计至2021年5月26日止，按年利率4.4%支付每月利息；2021年5月27日后，如被告仍未按期还本付息，则应按年利率6.6%计算逾期利息至被告还清之日止。至于被告黄丽芳是否承担共同还款责任的问题。原告请求被告黄丽芳承担共同还款责任，因被告黄丽芳于2020年5月26日在《共同还款责任承诺书》上签名并按上指模，该承诺书上明确“承诺人承担共同还款责任不以借款人先清偿债务作为前提，且不以承诺人与借款人之间是否存在责任分担的内部约定进行抗辩，对其他担保不构成不利影响。……”依照《中华人民共和国担保法》第六条：“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”及第二十一条：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。”的规定，本案所称的“共同还款责任”实则为连带清偿责任。被告黄丽芳除在《共同还款责任承诺书》上签名确认外，亦自认同意对被告刘定注的贷款承担共同还款责任。故原告诉请被告黄丽芳对上述贷款承担连带清偿责任的请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告刘定注应于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司韶关曲江支行偿还借款本息301113.12元（利息暂计至2020年11月4日），并以296800元为本金，从2020年11月5日起至2021年5月26日止，按年利率4.4%计算利息；从2021年5月27日起，按年利率6.6%计算利息止被告刘定注还清贷款为止；二、被告黄丽芳对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2908元，财产保全费2070元，共计4978元由被告刘定注、黄丽芳共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 员 伍尚旗二〇二〇年十二月三十日法官助理 罗华娟书 记 员 夏杰祥