湖南省岳阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0621民初2366号原告：岳阳县中小企业融资担保有限公司，住所地岳阳县荣家湾镇天鹅路农业银行二楼，统一社会信用代码91430621687436440Y。法定代表人：黄洋，董事长。委托诉讼代理人：毛冬平，湖南微水律师事务所律师。被告：戴勇，男，1977年2月16日出生，汉族，岳阳县人，住岳阳县。诉讼委托代理人：刘利群，女，1952年2月14日出生，汉族，岳阳县人，住岳阳县，系被告戴勇的母亲。被告：程剑，男，1978年7月12日出生，汉族，岳阳县人，住岳阳县。被告：方娥，女，1979年11月1日出生，汉族，岳阳县人，岳阳县东洞庭湖渔政监督执法局，住岳阳县。被告：许英，女，1977年10月10日出生，汉族，岳阳县人，住岳阳县。原告岳阳县中小企业融资担保有限公司与被告戴勇、程剑、方娥、许英追偿权纠纷一案，本院于2020年10月29日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告岳阳县中小企业融资担保有限公司的委托诉讼代理人毛冬平，被告戴勇的委托诉讼代理人刘利群、被告程剑、方娥、许英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告岳阳县中小企业融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院判令被告戴勇立即支付原告代其偿还的银行借款本息509471元，并承担相应的违约责任；同时判令原告对其提供抵押房屋享有优先受偿权；2.判令被告程剑、方娥、许英对被告戴勇的上述债务承担连带清偿责任；3.由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2019年6月6日，被告戴勇以其经营的酒行继续流动资金为由，在湖南岳阳巴陵农村商业银行股份有限公司（简称农商行）申请贷款50万元，同时请求我公司为其提供保证担保。在我公司为其提供担保后，被告戴勇在农商行取得贷款50万元。贷款到期后，被告戴勇却未能依借款合同的约定如期偿还借款，导致我公司为其代为偿还借款本金50万元及利息9471元。在我公司为戴勇的借款担保时，被告戴勇用其自身所有的房屋向我公司设定了抵押反担保，并办理了抵押登记手续。同时被告程剑、方娥、许英为戴勇的上述债务提供了连带责任的反担保。综上，我公司为戴勇承担借款的清偿责任后，即在我公司与戴勇之间产生债权债务关系，戴勇理应向我公司承担上述款项的支付义务，又因其违反合同的约定，应承担日千分五的违约责任。被告程剑、方娥、许英为戴勇的上述债务向我公司提供了连带责任的反担保，应为其上述债务承担连带清偿责任。故依法提起诉讼，请求人民法院判如所请。被告戴勇辩称：借款50万元是事实，现因经济困难无力还款。被告程剑辩称：原告起诉是事实，我与戴勇是朋友关系，戴勇贷这笔钱我以为是5万元，后来才知道是50万元，还以为是用于过桥资金之用。被告方娥辩称：我与戴勇是同学关系，担保是戴勇说，一个人只能担保3年，现在不好再找别人了。然后还说这笔钱有天成花园的房子作为担保，然后要我担保，去签字时我也不知道到底是多少钱。被告许英辩称：我与戴勇是同学关系，戴勇贷款时找到我要我担保，说需要一笔钱过桥，有房子作担保，我不知道戴勇的情况，还以为他一直做酒生意，我也不知道他贷多少钱，签完字就走了。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。2019年6月6日，被告戴勇以经营的酒行急需流动资金为由向湖南岳阳巴陵农村商业银行股份有限公司借款，双方经协商签订了借款合同。合同约定，戴勇借款50万元，借款期限为12个月，借款年利率为7.56％等等。与此同时，原告岳阳县中小企业融资担保有限公司为被告戴勇提供担保，并与湖南岳阳巴陵农村商业银行股份有限公司签订了担保合同。合同约定，担保责任限额为50万元及利息等。在同日，戴勇与岳阳县中小企业融资担保有限公司双方协商签订了最高额抵押反担保合同。合同约定，甲方（戴勇）以登记在戴勇名下的位于岳阳县××镇××路××室××，建筑面积75.83㎡，评估值为113700元，权证号为湘（2019）岳阳县不动产证明第0005205号的房产作为反担保抵押物，并办理了抵押登记手续。如果违约按每日5‰计算违约金。同日，被告程剑、方娥、许英分别与原告岳阳县中小企业融资担保有限公司签订了最高额保证反担保合同（自然人），合同约定，程剑、方娥、许英分别对原告为戴勇所担保的主债权本金50万元及利息提供最高额保证反担保。完成上述借款手续、担保与反担保手续后，湖南岳阳巴陵农村商业银行股份有限公司于2019年6月6日向被告戴勇转账汇款500000元。12个月贷款到期后，被告戴勇没有还款，原告岳阳县中小企业融资担保有限公司作为担保人于2020年6月5日为被告戴勇向湖南岳阳巴陵农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金50万元、贷款利息9471元。事后，被告戴勇未向原告付款，被告程剑、方娥、许英也未履行保证义务。原告起诉，要求判如所请。本院认为，被告戴勇不信守合同约定，既未偿还银行到期借款和利息，也未履行反担保合同义务，给原告造成了经济损失。原告依法行使追偿权要求被告戴勇立即支付原告代其偿还的银行借款本息509471元，并承担相应的违约责任，同时对原告提供的抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院应予支持。但是，原告与被告戴勇约定的违约金每日5‰于法无据，本院不予支持。根据最高人民法院关于审理民间借贷案件有关规定，可按一年期贷款市场报价利率四倍计算，从2020年6月5日起至10月29日本院立案时止共145天，其延期付款利息计算为：509471元×一年期贷款市场报价利率3.85％×4倍/365天×145天＝31168.46元。关于被告戴勇抵押房屋的处理问题。根据物权法和担保法有关规定，债务人不履行到期债务，担保物权人（即抵押权人）依法享有就担保财产优先受偿的权利。债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后、其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。据此，被告戴勇的抵押房屋，依法定程序处置时，原告享有优先受偿权，原告受偿后，其不足部分仍由被告戴勇负责清偿。被告程剑、方娥、许英是反担保合同的保证人，在被告戴勇的抵押房屋依法处置、原告优先受偿后，对其剩余部分的债务负有连带责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第四十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条，《中华人民共和国担保法》第四条、第三十一条、第五十三条、第六十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，判决如下：一、由被告戴勇向原告岳阳县中小企业融资担保有限公司支付担保借款本息509471元，赔偿经济损失31168.46元，合计540639.46元。二、被告戴勇的抵押房屋依法定程序折价或拍卖、变卖所获得的价款，原告岳阳县中小企业融资担保有限公司享有优先受偿权，并抵减被告戴勇的债务总额。三、原告岳阳县中小企业融资担保有限公司在依法处理被告戴勇的抵押房屋优先受偿后，被告程剑、方娥、许英对被告戴勇债务的剩余部分承担连带责任。四、驳回原、被告其他诉讼请求。上述判决第一、二项，限被告戴勇在本判决生效后十日内履行或将款项汇入本院指定账户（户名：岳阳县人民法院，账号：8034××××1272，开户行：华融湘江银行股份有限公司岳阳县支行）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8896元，减半收取4448元，由被告戴勇承担3248元，被告程剑、方娥、许英各承担400元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向岳阳市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，向岳阳市中级人民法院预交上诉费后，上诉于岳阳市中级人民法院。审判员  李克毅二〇二〇年十二月三日书记员  杨卓豪附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十一条债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依照本法和其他法律的规定设立担保物权。第三人为债务人向债权人提供担保的，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法和其他法律的规定。《中华人民共和国担保法》第四条第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法担保的规定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第六十二条最高额抵押除适用本节规定外，适用本章其他规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。