重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初26271号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：罗嵛榆，重庆广贤律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨雯方，重庆广贤律师事务所实习律师。被告：张地平，男，1983年6月21日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）与被告张地平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费公司的委托诉讼代理人罗嵛榆、被告张地平到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费公司诉称，原告中银消费公司基于被告张地平出具的《[新易贷-乐享贷]贷款正式申请表》以及原告中银消费公司（甲方）与被告张地平（乙方、丙方）签署的《[中银消费新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》等起诉，请求判令：1.被告张地平立即偿还借款本金88022.12元；2.被告张地平支付2020年1月1日到2020年5月31日的利息5339.23元（以88022.12元为基数按年利率16.10%计算）；3.被告张地平支付原告中银消费公司利息和滞纳费（自2020年6月1日起至本金付清时止，以88022.12元为基数按年利率24%计算）；4.原告中银消费公司对被告张地平名下位于住重庆市铜梁区房屋折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权；5.被告张地平承担本案全部诉讼费。原告中银消费公司起诉后，被告张地平偿还了部分款项。庭审中，原告中银消费公司当庭减少诉讼请求，现诉讼请求如下：1.被告张地平立即偿还借款本金58022.12元；2.被告张地平支付2020年1月1日到2020年5月31日的利息2839.99元；3.被告张地平支付原告中银消费公司利息和滞纳费（自2020年6月1日起至2020年11月17日，以88022.12元为基数按年利率24%计算；自2020年11月18日起至付清时止，以58022.12元为基数按年利率24%计算）；4.原告中银消费公司对被告张地平名下位于住重庆市铜梁区房屋折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权；5.被告张地平承担本案诉讼费。被告张地平辩称，原告中银消费公司所述属实，对于欠款金额无异议，但是目前经济困难，暂时无法一次性还清。同意抵押物拍卖后还款。利息及滞纳费太高，希望予以减免。请求法院依法判决。经审理查明的贷款事实如下：贷款人：中银消费公司。借款人：张地平。抵押人：张地平。贷款金额：90000元。贷款用途：装修。贷款期限：60个月，2019年10月30日至2024年10月29日。贷款利率：贷款执行固定年利率16.1%。滞纳费标准：《[中银消费新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》附表《中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则》约定，逾期滞纳费速查表：逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；逾期时贷款余额30000-40000元，每日滞纳费20元；逾期时贷款余额40000-50000元，每日滞纳费25元逾期时贷款余额50000-60000元，每日滞纳费30元；逾期时贷款余额80000-90000元，每日滞纳费45元。约定还款方式：按月等额本息。贷款发放情况：2019年10月30日，原告中银消费公司按约向被告张地平发放贷款90000元。实际还款情况：原告中银消费公司起诉后，被告张地平于2020年11月17日还款30000元。截至2020年12月7日，被告张地平尚欠借款本金58022.12元、利息10212.52元。被告张地平对此表示无异议。抵押担保情况：被告张地平以其重庆市铜梁区房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告中银消费公司系第二顺位抵押权人。抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、逾期违约金、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费、保全费、申请执行费等）贷款提前到期:《[中银消费新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》第10条约定，乙方未按期足额归还贷款本息构成违约，此时甲方有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款。庭审中，原告中银消费公司确认以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为2020年12月7日。被告张地平对此表示无异议。本院向被告张地平邮寄送达起诉状副本的日期为2020年11月9日。约定送达地址：《[中银消费新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》第12.3条约定，一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。如诉讼期间任何一方提供的送达地址不确切或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至以下送达地址即视为有效送达。甲方送达地址为中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室,乙方送达地址为重庆市铜梁区。其他应予说明的情况：1、《[中银消费新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》第12条约定，本合约适用中华人民共和国有关法律，甲乙双方在履行合约时发生的争议，由双方协商解决，协商不成，双方均同意由合同签订地（重庆市渝中区瑞天路56-3号企业天地5号办公楼第17层1-3单元）具有管辖权的人民法院管辖。2、庭审中，原告中银消费公司确认无法明确截至2020年12月7日，超过贷款执行年利率16.1%计算的逾期利息之外，不超过按《[中银消费新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》附表《中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则》中逾期滞纳费速查表的标准计算的滞纳费。本院认为，依法成立的合同，应受法律保护。原告中银消费公司与被告张地平签署的《[中银消费新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》以及被告张地平出具的《[新易贷-乐享贷]贷款正式申请表》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。原告中银消费公司按约发放贷款后，被告张地平未按约履行还款义务，原告中银消费公司有权按照合同约定宣布贷款提前到期，要求被告张地平立即还清尚欠借款本息，并支付滞纳费。庭审中，原告中银消费公司确认以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为2020年12月7日，被告张地平对此表示无异议。本院对此予以确认。故原告中银消费公司有权自2020年12月8日起对全部未还本金计算滞纳费。至于逾期利息与滞纳费的计收标准，本案贷款执行固定年利率16.1%，合同约定借款人逾期后，贷款人于2020年11月17日前按每日45元，其后按每日30元计收滞纳费，据此折算的利率高于贷款利率，已经体现了对借款人违约的惩罚。而原告中银消费公司主张按年利率24%计算逾期利息与滞纳费，没有事实和法律依据，本院不予支持。被告张地平应当支付以全部未还本金为基数按每日30元计算的滞纳费（如有还款，计收标准依次递减，且不得超过年利率24%的限制）。对于截至2020年12月7日滞纳费的问题。原告中银消费公司确认无法明确其中超过贷款执行年利率16.1%计算的逾期利息之外，不超过按《[中银消费新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》附表《中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则》中逾期滞纳费速查表的标准计算的滞纳费金额，故对于此项请求，因没有事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告张地平在本判决生效之日起十日内向偿还原告中银消费金融有限公司截至2020年12月7日借款本金58022.12元、利息10212.52元，并支付自2020年12月8日起至贷款本息清偿之日止，以未还本金58022.12元为贷款余额按对应的每日30元计算的滞纳费（但是不得超过年利率24%的限制）；二、原告中银消费金融有限公司对被告张地平名下位于住重庆市铜梁区房屋[]于第二顺位在本案债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2204元，减半收取计1102元，由被告张地平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 周莉红二〇二〇年十二月二十九日法官助理 李春涛书 记 员 唐均龙