河北省张家口市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀07民终2387号 上诉人（原审被告）：亚太财产保险有限公司湖北分公司，住所地湖北省武汉市江双区云霞路187号泛海国际中心A单元6层。 负责人：邓秋鸣，总经理。 委托诉讼代理人：乔丽萍，河北环都律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：倪晓山，男，1978年6月28日出生，汉族，住河北省张家口市怀来县。 委托诉讼代理人：孙洪涛，河北格诺律师事务所律师。 上诉人亚太财产保险有限公司湖北分公司（以下简称亚太财险湖北分公司）因与被上诉人倪晓山保险纠纷一案，不服河北省怀来县人民法院（2020）冀0730民初411号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月27日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人委托诉讼代理人、被上诉人委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 亚太财险湖北分公司上诉请求：撤销怀来县人民法院（2020）冀0730民初411号民事判决，改判承担50300元的赔偿责任。事实和理由：一审判决认定的事实和适用标准与保险合同约定不符，《司乘人员意外伤害保险条款（2016版）》第五条残疾保险责任为：在保险期间内……意外事故为直接原因造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》（中国保险行业协会、中国法医学会2013年6月8日联合发布的行业标准）所列残疾之一的，保险人按该表所列给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。鉴定所采用的标准与保险合同的约定不符，倪晓山的损失达不到合同约定的伤残，根据条款约定，应当适用人身保险伤残评定标准，并非人体致残程度分级。根据人体致残程度分级标准中的规定，一椎体骨折经手术治疗后的表述，倪晓山为十级伤残。但人身保险伤残评定标准中，脊柱结构损伤和关节活动功能障碍的伤残标准为脊柱骨折脱位导致颈椎或腰椎畸形愈合，且颈部或腰部活动丧失25%以上。倪晓山的损伤情况明显不符合畸形愈合，不能达到本合同约定的伤残标准。残疾保险金的计算方式与合同约定内容亦不相符，根据条款所约定的保险金计算方式，应当以伤残程度对应比例承担责任，十级伤残所对应的保险金给付比例为10%，故亚太财险湖北分公司应当承担的责任为保险总额50万元×10%。一审法院确定的残疾赔偿金计算方式没有法律依据，最高院审理人身损害赔偿案件司法解释所规定的赔偿义务人是因侵权行为所发生损害应当承担责任的自然人、法人或其他组织，亚太财险湖北分公司并非侵权人，不应当适用该司法解释的规定。请二审法院正确适用法律，维护亚太财险湖北分公司的合法权益，支持其上诉请求。 倪晓山答辩称，一审中亚太财险湖北分公司并未对鉴定标准提出异议，鉴定程序合法，请维持一审判决。 倪晓山向一审法院起诉请求：亚太财险湖北分公司赔偿医疗费、残疾赔偿金等各项损失123226元。 一审法院认定事实：怀来县星杨通运输有限公司（以下简称运输公司）系冀Ｇ×××××／冀Ｇ×××××号半挂车的投保人，2018年10月15日其就冀Ｇ×××××号车与亚太财险湖北分公司签订亚太司乘人员意外保险（亚太司乘无忧方案之一）合同一份，合同约定“（1）本保险适用于货车、专用车、特种车辆及罐装车，每车限投一份，多投无效；（2）本保险承担被保险人在驾驶或乘坐保险单中所列车牌号的机动车辆过程中遭受的意外伤害死亡、伤残、烧伤及意外医疗责任，且必须出具交通事故责任认定书，针对未出具交通事故责任认定书的交通事故不予承担责任；（3）本保险医疗部分，如已获其他医疗机构或保险主体赔付的被保险人免赔额为200元，赔付比例为95%，未获得其他基本医疗或保险主体赔付的被保险人免赔额为500元，赔付比例为90%；在保单有效期内，住院津贴免赔3天，累计给付180日为限，保险止期2019年10月14日。保险项目为（1）意外身故及残疾，保险金额500000元；（2）意外医疗，保险金额50000元；（3）住院津贴150元／天每人，保险金额27000元”。2018年10月25日23时15分许，倪晓山驾驶投保车辆冀Ｇ×××××／冀Ｇ×××××号半挂车由西向东行驶至Ｇ239怀来县东八里乡永丰堡村口右转弯时，车辆摔入右侧外沟内，造成车辆受损，倪晓山受伤的交通事故。后经怀来县公安交通警察大队出具道路交通事故认定书，认定倪晓山负此次事故的全部责任。倪晓山受伤后，到北京大学第三医院住院治疗，诊断为腰椎骨折、马尾神经损伤，住院5天，共支付医疗费74969.92元。怀来司法医学鉴定中心对倪晓山的伤情鉴定为构成十级伤残。倪晓山系城镇户口。一审法院认为，一、倪晓山与亚太财险湖北分公司签订了保险合同，属有效合同，保险事故发生后，亚太财险湖北分公司应当按照保险合同约定，及时给付理赔款。二、亚太财险湖北分公司辩称，2020年5月20日怀来县公安交通警察大队事故科出具的情况说明只加盖单位公章，未有经办人签字，合法性存在异议。怀来县公安交通警察大队事故科出具的情况说明，虽只有单位的公章，未有经办人签字，只是证据形式存在瑕疵，并不影响证据的真实性，且和交通事故责任认定书、警情登记表形成完整的证据链，故亚太财险湖北分公司上述抗辩意见，不予采纳。三、亚太财险湖北分公司认为直接用于治疗的治疗费、检查费、手术费、药费予以理赔，而不应给付床位费及护理费的辩称意见，《亚太司乘人员意外保险（亚太司乘无忧方案之一）》中对如何赔付有特别约定，故法院采纳特别约定予以支持倪晓山的诉讼请求，即意外医疗按“免赔额为500元，赔付比例90%计算。倪晓山支付医疗费74969.92元，超过保险金额50000元，亚太财险湖北分公司理赔50000元。四、双方均同意免赔3天住院津贴，按150元／日计算2天住院津贴的意见，法院予以采纳。五、倪晓山系城镇户口，双方均同意原告意外残疾保险金额为71476元，法院予以采纳。六、鉴定费为倪晓山在事故发生后支付的合理必要费用，故其要求亚太财险湖北分公司给付鉴定费1000元，予以支持。判决：亚太财产保险有限公司湖北分公司于本判决书生效后十日内一次性给付倪晓山意外残疾保险金额71476元、意外医疗50000元、住院津贴300元，鉴定费1000元，共计122776元。 本院二审期间，当事人没有提交新证据。二审经审理查明的事实与一审一致。 本院认为，亚太财险湖北分公司、倪晓山对于运输公司为事故车辆投保司乘人员意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险及交通事故的发生均不持异议，对此本院予以确认。本案的争议焦点是倪晓山的损害应以何标准进行司法鉴定，亚太财险湖北分公司所给付的保险金如何计算。关于鉴定所适用的标准，亚太财险湖北分公司在一审中对鉴定意见的质证意见表示予以认可，并未对鉴定所依据的标准提出异议，且经其上诉意见表述，人身保险伤残评定的标准明显较之一般人身损害评定标准严苛，适用该鉴定标准将减损被保险人的权利，符合《中华人民共和国合同法》第四十条“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”所规定情形，亚太财险湖北分公司的该项上诉理由不具有法律依据，本院不予支持。关于残疾保险金，亚太财险湖北分公司提交的“司乘人员人身意外伤害保险条款（2016版）”中对保险责任具有明确的约定，表述为“在保险期间内，被保险人遭受合同约定的意外伤害事故，并自该事故发生之日起一百八十日内以事故为直接原因造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》所列残疾等级之一的，保险人按该表所列给付比例乘以保险金额给付残疾保险金”，上述约定内容系对保险人所应承担责任的表述，系保险责任条款，属于列明性条款，如在此责任基础上发生减少保险人责任或加重投保人、被保险人义务的条款，才属于免除责任的条款。倪晓山认为其并未见过保险合同条款，且业务员并未提示和告知，上述条款不应发生效力。结合本案投保情况，本案诉争保险合同系由运输公司投保，倪晓山是否见到合同条款及业务员是否向其提示和告知均不影响合同的效力，且倪晓山的该项主张亦不符合法律规定的条款告知生效条件，一审法院认定亚太财险湖北分公司所主张的上述条款对倪晓山不发生效力系对事实认定的错误，本院予以纠正。倪晓山经司法鉴定确认为十级伤残，应当按照合同约定，以对应的比例计算残疾保险金。一审法院依据人身损害赔偿案件适用的残疾赔偿金计算标准确定本案争议的残疾保险金，系对法律关系认定的错误，本院予以纠正。经计算，倪晓山的残疾保险金应当为保额50万元×残疾比例10%，为5万元。亚太财险湖北分公司所主张的残疾保险金计算方式具有合同依据，本院予以支持。关于医疗费，意外伤害医疗保险条款中确定了赔付的范围，为治疗费、检查费、手术费、药费，并不包含床位费和护理费。倪晓山住院期间所发生的诊查费、卫生材料费、放射费等均系为治疗所发生的费用，符合该保险所理赔的范围。经计算，除床位费和护理费外，倪晓山其他各项费用为74429.92元，按照保单特别处标明的计算标准，在免赔500元基础上按90%的比例予以赔付，计算得出66536.92元，已经超出意外伤害医疗保险的保额5万元，亚太财险湖北分公司应按承保最高额5万元予以赔付。一审法院所确定的该项赔偿数额具有事实依据，本院予以确认。关于鉴定费，《中华人民共和国保险法》第六十四条规定，被保险人为查明和确定保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。鉴定费，系倪晓山为了确定其伤残程度所发生的必要费用，依法应由亚太财险湖北分公司承担。对于亚太财险湖北分公司的该项上诉主张，本院不予支持。对于300元的住院津贴，双方均未提出异议，本院予以确认。 综上所述，亚太财产保险有限公司湖北分公司的上诉请求部分成立，一审判决认定事实清楚，适用法律错误。本院依照《中华人民共和国保险法》第六十四条、《中华人民共和国合同法》第四十条、第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销河北省怀来县人民法院（2020）冀0730民初411号民事判决； 二、亚太财产保险有限公司湖北分公司于本判决生效之日起十五日内赔偿倪晓山残疾保险金50000元、意外事故医疗保险金50000元、住院津贴300元、鉴定费1000元，共计101300元； 三、驳回倪晓山的其他诉讼请求。 如未能按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1377元，由亚太财产保险有限公司湖北分公司负担1163元，倪晓山负担214元。二审案件受理费2755元，由亚太财产保险有限公司湖北分公司负担2326元，倪晓山负担429元。 本判决为终审判决。 审判长 闫 格 审判员 宋凯阳 审判员 马瑞云 二〇二〇年十二月二十五日 书记员 田 佳