广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0117民初4824号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区。法定代表人：龚志洁。委托诉讼代理人：刘亚莉，广东金桥百信律师事务所律师。被告：邝友兴，女，1972年9月18日出生，汉族，住广东省广州市从化区。原告富德财产保险股份有限公司与被告邝友兴保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月27日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法由审判员张晔适用简易程序，并公开开庭进行了审理。原告富德财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人刘亚莉到庭参加了诉讼，被告邝友兴经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富德财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告归还原告支付的赔偿款10219.71元；2.被告向原告支付拖欠的保费1980元；3.被告向原告支付违约金（违约金，以12199.71元为基数，按照年利率24%，自2018年2月9日其计算至实际付清之日止）；4.本案受理费由被告承担。事实和理由：被告向广东华兴银行股份有限公司（以下简称为华兴银行）借款，申请原告为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即被告作为投保人、华兴银行作为被保险人、原告作为保险人，在被告逾期向华兴银行还款达一定期限后，原告代被告向华兴银行偿还借款本金、利息和罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告追偿，并在被告不履行时要求其承担违约责任。2015年7月17日，被告签订了《个人贷款保证保险投保单》，2015年9月2日，被告签订了《个人贷款保证保险单》，约定每月保费金额为540元，缴费期数为36期。2015年9月7日，被告与华兴银行签订《个人微贷合同》，贷款金额为30000元，贷款期限为36期，利率按9.625%，还款方式是等额本息还款。华兴银行依约于2015年9月7日将30000元划入借款人指定账户。被告于2015年10月21日开始向华兴银行还款，自2017年11月21日逾期不再还款。由于被告未能还款，被保险人向原告提出索赔申请。原告于2018年2月9日向华兴银行理赔10219.71元（贷款余额9990.69元、利息177.24元、罚息51.78元），并取得追偿权。截止至2020年7月28日，被告尚欠保费1980元（已支付保费25期，共计13500元）。依据被告签署的《个人贷款保证保险投保单》和《个人贷款保证保险单》约定，被告应向原告承担违约责任，归还理赔款并支付尚欠保费及违约金。为维护原告的合法权益，特诉至法院。被告邝友兴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩、质证意见，视为放弃答辩、举证及质证权利。经审理查明：原告向本院提交《个人微贷合同》一份，该合同载明：2015年9月7日，被告向华兴银行贷款30000元用于装修，贷款期限36个月，自贷款实际发放之日起开始计算，发放日期、到期日期以个人贷款出账凭证为准，借款年利率9.625%；按月结息和付息，每月的21日为结息日和付息日；被告逾期归还贷款的，对逾期归还的本金自逾期之日其按本合同约定的利率上浮50%计收罚息；对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利，罚息结息方式：按月结息。如被告违约，华兴银行有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，并行使担保权利，要求保证人履行保证责任。同日，华兴银行已将30000元转入被告账户。被告为上述贷款向原告投保个人贷款保证保险，并签订《个人贷款保证保险单》。该保单载明，投保人为邝友兴，被保险人为华兴银行，保险金额为37200元，保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，分36期，每月保费540元，每月保费率1.8%，划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费。保单的特别约定第3条，投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同的约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日起超30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始按每日千分之一向保险人缴纳违约金。特别约定第4条，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。被告在保险单落款投保人处签名。后由于被告未按时还款，华兴银行向原告提起索赔申请，原告履行保险单约定的保险义务，于2018年2月9日向华兴银行赔偿被告的余下欠款及利息等共计10219.71元。从放款日2015年9月7日至原告理赔日2018年2月9日，被告仅支付25期保费，尚欠原告保费合计1980元。本院认为，本案为保证保险合同纠纷，华兴银行与被告签订的《个人微贷合同》、原告与被告签订的《个人贷款保证保险单》均是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法、有效，对双方均有约束力。现本案主要涉及以下三方面问题：被告是否应返还原告垫付的理赔款10219.71元原告诉称在保险期间内，被告违反其与华兴银行签订《个人微贷合同》的约定，逾期未向华兴银行还款，原告遂根据保证保险合同的约定向华兴银行赔付了贷款本息共10219.71元，承担了保证责任。被告未到庭就其还款情况进行答辩，故本院对原告陈述的事实予以采信。根据原告与被告签订的《个人贷款保证保险单》，原告依约赔付后有权向被告追偿，截至一审辩论终结前，被告并未提交证据证明其已返还理赔款给原告，故原告主张的被告向原告支付理赔款10219.71元的诉请于合同有据，本院予以支持。被告是否支付原告未付保费1980元的问题根据原告与被告双方签订的《个人贷款保证保险单》，约定被告向原告投保富德个人消费信贷保证保险，保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保费率1.8%，每月保险费金额540元。被告未按期支付保费，尚欠原告保费合计1980元。截至一审辩论终结前，被告仍未提交证据证明其已向原告支付未付保费，故原告主张的被告应向其支付尚欠保费1980元于合同有据，本院予以支持。被告是否支付原告违约金的问题原告与被告双方签订的《个人贷款保证保险单》中约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还理赔款项和未付保费的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一向原告缴纳违约金。截至一审辩论终结前，被告仍未提交证据证明其已向原告归还赔款项和未付保费，已构成违约，应承担违约责任。但原告主张按年利率24%的标准计算违约金过高，本院酌情调整为从2018年2月9日起按照中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计算至2019年8月19日，从2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算至实际清偿之日止。被告邝友兴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告邝友兴自本判决发生法律效力之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付理赔款10219.71元；被告邝友兴自本判决发生法律效力之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付尚欠保费1980元；被告邝友兴自本判决发生法律效力之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付违约金（违约金，以代偿款12199.71元为本金，从2018年2月9日起按照中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计算至2019年8月19日，从2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算至实际清偿之日止）；驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费144元，由被告邝友兴负担。如不服本判决，可在判决书送达次日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院递交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 张 晔二〇二〇年十二月二十九日书记员 李健华