文书内容重庆市南川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0119民初3803号原告：中国农业银行股份有限公司重庆南川支行，住所地重庆市南川区南城街道三圣居委钟楼街18号，统一社会信用代码91500119908702176K。负责人：周毅，系该行行长。委托诉讼代理人：肖雪姣、佘俊，重庆伟豪律师事务所律师。被告：周廷波，男，1980年5月19日出生，汉族，住重庆市南川区。被告：刘娅林，女，1982年11月16日出生，汉族，住重庆市南川区。被告：重庆市中宝投资（集团）股份有限公司，住所地重庆市渝中区民生路7号B幢5楼，统一社会信用代码915001037094792903。法定代表人：夏浩籍，职务不详。本院于2020年7月14日立案受理了原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行（以下简称农业银行南川支行）与被告刘娅林、周廷波、重庆市中宝投资（集团）股份有限公司（以下简称中宝公司）金融借款合同纠纷一案，由审判员刘丹担任审判长，与人民陪审员张娅、张春娥组成合议庭，适用普通程序于2020年12月21日公开开庭进行了审理。原告中国农行南川支行的委托诉讼代理人肖雪姣到庭参加诉讼，被告刘娅林、周廷波、重庆市中宝投资（集团）股份有限公司经本院传票合法传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘娅林、周廷波立即偿还借款本金96639.64元，并支付截至2020年5月26日的借款利息2085.86元，罚息68.06元，复利27.66元，共计98821.22元；2、判令被告刘娅林、周廷波支付自2020年5月27日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算，复利以利息、罚息之和为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算）；3、判令被告中宝公司对以上债务承担连带保证责任；4、本案律师费、诉讼费、公告费、保全费及实现债权的全部费用由被告承担;5、判令被告在不清偿上述债务时，原告对被告提供的抵押物即重庆市南川区XXXX大道XX号XXXXX栋X-XX-X号房屋享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述债权范围内有限受偿。事实及理由：2009年8月19日，被告与原告签订了《个人购房担保借款合同》，约定被告周廷波、刘娅林向原告借款16万元，若被告逾期偿还贷款，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告立即清偿借款本息及相关费用。约定被告中宝公司提供连带保证责任，被告周廷波、刘娅林以其位于重庆市南川区XXXX大道XX号XXXXX幢X-XX-X号房屋向原告提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权二发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费等），并办理了上述房屋的抵押登记。2009年11月4日，原告按约向被告发放贷款16万元；但被告并未严格按期履行还款义务，除支付部分借款本息外截止至2020年5月26日，共拖欠原告本金96639.64元，利息2085.86元，罚息68.06元，复利27.66元，共计98821.22元。被告刘娅林、周廷波未到庭，也未提交书面答辩意见。被告重庆市中宝投资（集团）股份有限公司未到庭，庭前向本院提交书面答辩状，辩称，《个人购房担保借款合同》中约定的借款人未周廷波和刘娅林，原告与被告中宝公司之间不存在金融借贷关系。周廷波、刘娅林所购买的房屋已经办理了房屋产权证，并办理了抵押登记。中宝公司在合同中盖章只是一个见证作用，如法院认定为担保作用，中宝公司也只是保证担保。既有物的担保，又有保证担保，应首先用物的担保实现债权，不足部分才由保证人承担责任。如中宝公司保证担保成立，本案也已经过了诉讼时效。请求驳回原告对被告中宝公司的所有诉讼请求。经审理查明，2009年8月11日，被告刘娅林、周廷波向原告提交了《中国农业银行个人房地产贷款申请表》。2009年8月19日，原告（贷款人）与被告周廷波（借款人、抵押人）、刘娅林（抵押人）、中宝公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额为人民币160000元，借款用途为购买房产。借款期限为240个月，自2009年10月21日至2029年10月20日止。借款利率采用浮动利率方式，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.04%的基础上下浮30%，执行年利率4.08%。还款方式为分期还款，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款对应日。本合同项下借款采用阶段性保证担保+抵押担保方式。被告周廷波、刘娅林以位于重庆市南川区XXXX大道XX号XXXXX幢X单元XX-X号为该笔借款提供抵押。抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。中宝公司提供阶段性担保，阶段性保证人自本合同签订之日起至借款人取得房屋产权证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止为借款人的债务承担连带保证责任。对于逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，对应付未付利息，按照中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自贷款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权。合同签订后，原告依约向被告周廷波发放贷款160000元，并对案涉重庆市南川区XXXX大道XX号XXXXX幢X单元XX-X号办理了抵押登记。另查明，被告周廷波、刘娅林从2019年11月开始逾期偿还贷款本息。截止2020年5月26日，被告刘娅林、周廷波尚欠原告借款本金96639.64元、利息2085.86元、罚息68.06元、复利27.66元，合计98821.22元。为实现本债权，原告支出律师费5000元，诉讼费2270元、公告费600元。上述事实，有原告的陈述以及原告提交的《中国农业银行个人房地产贷款申请表》、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、贷款发放通知单、不动产查询证明、农业银行贷款还款试算信息、委托代理合同、律师代理费发票等，上述证据的真实性、合法性、关联性已经庭审核实和本院审查，具有证明效力，可以作为认定本案主要事实的依据。本院认为，通过原告出示的中国农业银行个人房地产贷款申请表、个人购房担保借款合同、借款凭证等证据，足以证明被告刘娅林、周廷波在原告处贷款购房后，逾期未偿还贷款本息的事实。现被告逾期未偿还贷款已超过约定期限，符合由被告根据《个人购房担保借款合同》约定的承担提前偿还全部贷款及支付利息、罚息、复利的民事责任的条件,故原告要求被告刘娅林、周廷波清偿本金96639.64元及截止2020年5月26日的利息2085.86元、罚息68.06元、复利27.66元，并从2020年5月27日起按《个人购房担保借款合同》的约定支付罚息、复利至贷款本息付清时止的诉求，本院予以支持。另外因为合同约定有“因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用”的内容，原告提交有律师代理费发票5000元以及缴纳诉讼费2270元的缴费票据，对于上述两笔因实现债权产生的费用，本院予以支持。另外，原告主张的请求被告中宝公司对上述债务承担连带保证责任和对位于重庆市南川区XXXX大道XX号XXXXX幢X-XX-X号房屋享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿的诉讼请求，因案涉房屋已办理完毕抵押登记，抵押权已设立，因此被告中保公司不再承担阶段性担保责任，对于原告的要求中保公司承担连带清偿责任的诉讼请求本院不予支持，对于原告要求被告被告周廷波、刘娅林提供抵押的案涉房屋享有抵押权，有权就该房产折价或拍卖、变卖后的价款在上述债权范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告刘娅林、周廷波在本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行借款本金96639.64元以及截止2020年5月26日的利息2085.86元，罚息68.06元，复利27.66元；并从2020年5月27日起至该款还清之日止按双方合同的约定支付罚息、复利（其中罚息以未偿还的本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上下浮30%再加收50%计收；复利以利息、罚息之和为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上下浮30%再加收50%计收）。二、由被告刘娅林、周廷波在本判决生效后立即支付原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行为实现本次债权产生的律师费5000元、诉讼费2270元、公告费600元。三、原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行对被告刘娅林、周廷波提供的抵押物即位于重庆市南川区XX街道XXXXXX号XXXX小区X幢X-XX-X号房屋享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述债权范围内有限受偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 长 刘 丹人民陪审员 张 娅人民陪审员 张春娥二〇二〇年十二月二十二日法官 助理 刘彬园书 记 员 李 珑