文书内容苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0591民初13433号原告：南京银行股份有限公司苏州分行，住所地江苏省苏州工业园区旺墩路188号建屋大厦，统一社会信用代码91320594566848027E。负责人：徐腊梅，行长。委托诉讼代理人：赵文棋，该行员工。委托诉讼代理人：蔡跃，该行员工。被告：舒建芳，女，1972年10月25日生，汉族，住苏州市吴中区。被告：周利勇，男，1974年10月21日生，汉族，住苏州市虎丘区。原告南京银行股份有限公司苏州分行与被告舒建芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月30日受理后，依法适用简易程序进行审理。依据原告申请，本院作出(2020)苏0591民初13433号民事裁定书，并依据该裁定书对被告名下财产采取了保全措施。审理中，周利勇称本案借款实际由其使用，其申请债务加入与被告舒建芳共同还款，原告亦同意，本院依法追加周利勇为被告参加本案诉讼。本案于2020年12月29日公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人赵文棋，被告舒建芳、周利勇到庭参加诉讼。本·案现已审理终结。原告南京银行股份有限公司苏州分行向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还截至2020年11月16日借款本金160万元及拖欠的利息(含罚息、复利)33707.57元；2020年11月16日之后的欠息(含罚息、复利)按个人授信业务用款申请书及相关合同的约定计算至实际清偿之日；2、若被告不能支付上述第1项确定的款项，则拍卖、变卖或折价被告名下位于苏州市××镇××号的抵押物，所得款项由原告在抵押担保范围内(详见最高额抵押合同第四条)优先受偿；3、本案案件受理费、保全费由被告承担。事实与理由：2018年9月18日，原告与被告舒建芳签订《最高债权额合同》，约定原告向被告舒建芳提供的最高债权额度为160万元借款，债权确定期间为2018年9月10日起至2023年9月10日，还约定了额度的使用方式、违约的构成等。同日，双方签订《最高额抵押合同》，约定被告舒建芳以其名下坐落于苏州市××镇××号的不动产为上述最高债权额合同项下的原告债权提供最高额抵押担保，并办理了抵押权登记。2019年9月20日，被告舒建芳填写《个人授信业务用款申请书》4份，向原告申请使用《最高债权额合同》项下的最高债权额度，借款金额合计1600000元。原告依约履行了放款义务，并出具了《个人借款借据》，约定借期、还款方式等。但贷款期间内，被告未按约归还本息。故原告诉至法院。被告舒建芳辩称：本金认可，希望慢慢偿还，利息不认可。被告周利勇辩称：本金认可、利息过高。被告找了中介，中介费花了5.5万元。贷款经理要求买了纪念币之类的银行产品，价值7000元左右。原告围绕其诉讼请求依法提供了证据，本院对其提供的《最高债权额合同》、最高额抵押合同、不动产登记证明、个人授信业务用款申请书、个人借款借据、个人贷款放款凭证、文书送达地址确认书、业务专用凭证予以确认并在卷佐证。被告提供录音光盘，以证明贷款还必须从原告处购买产品，不合理不正规。原告对证据不认可。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月18日，原告与被告舒建芳签订《最高债权额合同》（编号为A0660241809140021），合同主要条款包括：1、最高债权额：160万元，循环使用。2、债权确定期间：2018年9月10日至2023年9月10日。3、借款人违约，贷款人有权主张贷款提前到期。《最高债权额合同》项下担保方式包括：抵押人为被告舒建芳；抵押物为坐落于苏州市××镇××房产；担保范围为全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；抵押登记时间为2018年9月19日。原告向本院陈述，被告舒建芳向原告申请贷款多笔。现尚未结清的贷款明细如下表：            贷款      金额              期限              贷款利率      （年利率）              罚息利率      （年利率）                  50万元              2019年9月20日至2020年9月20日              6.53%              9.795%                  50万元              2019年9月23日至2020年9月23日              6.53%              9.795%                  50万元              2019年9月24日至2020年9月24日              6.53%              9.795%                  10万元              2019年9月25日至2020年9月25日              6.53%              9.795%      《个人授信业务用款申请书》还约定对逾期借款按罚息利率计算利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，还款方式为等额本息按月还款法。后借款人未按约还款。原告主张，截至2020年12月23日，被告尚欠原告本金160万元、利息9423.12元、罚息40237.52元、复利236.72元，之后按照合同约定计算罚息、复利。另查明，被告舒建芳向原告出具《文书送达地址确认书》，确认其送达地址并以该地址作为产生纠纷后法院送达司法文书的送达地址。案件审理过程中，本院依据上述地址向被告邮寄送达了起诉状副本、传票及相关材料。本院认为，原告与被告舒建芳签订的各合同均系双方真实意思表示，依法成立生效，对双方均有约束力。被告虽辩称支付了中介费用，但未能提交相应证据，亦未能证明中介费用实际系由原告收取或与原告存在利益关联。被告虽辩称贷款还必须从原告处购买产品不合理不正规，但一方面原告不认可；另一方面本案系金额借款合同纠纷，原告已按约履行发放贷款义务，被告理应按约还款，被告未按约还款已构成违约；最后被告亦认可原告实际交付了被告支付对价的银行产品，如被告认为该7000元左右的银行产品有问题，可另行按照买卖合同关系主张权利，本案不予理涉。被告还辩称利息不认可或过高，但未能提交相反证据予以推翻，本院碍难支持。现原告各项诉请均有合同依据且符合法律规定，故本院予以准予。被告周利勇虽辩称本案借款由其实际使用，但未能提交相应证据予以证明，其自愿申请债务加入与被告舒建芳承担共同还款责任亦无法排除是否侵害案外人合法权益，故对其要求承担共同还款责任的意见，本院碍难支持。如本案借款确系周利勇使用，可由舒建芳另行向其依法主张。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条法信超链：×法信超链：×，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，判决如下：一、被告舒建芳应于本判决生效之日起十日内偿还原告南京银行股份有限公司苏州分行借款本金1600000元，及至2020年12月23日的利息9423.12元、罚息40237.52元、复利236.72元，以及自2020年12月24日起至被告实际还款之日止以未付本金为基数按年利率9.795%计算的罚息及以未付利息、罚息为基数按年利率9.795%计算的复利。二、如被告舒建芳未按期履行上述第一项付款义务，则原告南京银行股份有限公司苏州分行有权就被告舒建芳提供的房产折价或拍卖、变卖所得款项优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取9752元，保全费5000元，合计14752元，由被告舒建芳负担（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员 方 瑜二〇二〇年十二月三十一日书记员 戴苏佳附录：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。法信超链：×法信超链：×法信超链：×第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。法信超链：×第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。法信超链：×第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。法信超链：×法信超链：×《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据拒不履行生效法律文书风险提示如下：一、纳入失信被执行人名单并进行信用惩戒。1.限制高消费行为，包括限制乘坐火车、飞机、住宿星级酒店、子女就读高收费私立学校等。2.任职资格限制，失信被执行人为自然人的，不得担任企业的法定代表人、董事、监事、高级管理人员等。3.其他信用惩戒，包括限制在金融机构贷款或办理信用卡、限制招投标等。二、限制出境，在征信系统记录、通过媒体公布不履行义务信息等。三、符合法律规定情形的，将予以拘留、罚款；构成犯罪的，将依照《中华人民共和国刑法》第三百一十三条的规定追究拒不执行判决、裁定罪。