文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初23496号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈风卓，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告：屈超强，男，1967年11月14日生，汉族，住重庆市合川区。被告：唐小红，女，1966年8月27日生，汉族，住重庆市合川区。被告：刘曦，男，1967年11月20日生，汉族，住重庆市合川区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告屈超强、唐小红、刘曦信用卡纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人黄路瑶到庭参加诉讼，被告屈超强、唐小红、刘曦经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、屈超强、唐小红立即偿还重庆银行截至2019年9月18日信用卡现金分期业务项下欠款本金27809.08元、利息5194.81元、违约金7268.48元、分期手续费4875元；并支付自2019年9月19日起至欠款清偿之日止，以尚欠本金27809.08元为基数按照日息万分之五计算的利息；2、刘曦对屈超强的上述信用卡现金分期债务在保证额度内承担连带保证责任；3、本案诉讼费用全部由屈超强、唐小红、刘曦承担。事实和理由：屈超强向重庆银行提交《重庆银行信用卡申请表》《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡及信用卡现金分期业务，重庆银行经审查向屈超强发放了信用卡并向其发放了现金分期贷款。后屈超强还通过其账户信用卡透支消费，且未按约偿还欠款。屈超强还通过刷卡消费等方式进行透支交易，截至2019年9月18日，屈超强累计尚欠重庆银行本息、违约金、分期手续费共计45147.37元未给付。刘曦向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，承诺对屈超强的现金分期业务承担连带保证责任。唐小红作为屈超强配偶，向重庆银行出具《共同还款承诺书》，承诺对屈超强办理的现金分期业务承担共同还款义务，且在婚姻关系存续期间，对屈超强的信用卡所有债务承担共同还款义务。经重庆银行多次催收，屈超强拒不归还欠款。为维护重庆银行合法利益，故诉至法院。被告屈超强未答辩。被告唐小红未答辩。被告刘曦未答辩。经审理查明，2015年8月18日,屈超强向重庆银行提交重庆银行信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利等费用的计收标准。屈超强在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，屈超强向重庆银行提交了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务,分期金额100000元、分期期数48期，手续费率18%，手续费分期收取。屈超强签字并确认：现金分期自重庆银行放款当日所属账单周期起算，现金分期款项每期应还本金金额在账单日入账，屈超强在到期还款日（每月账单日为18日，还款日为次月13日）前未按账单列示全额还款，当期分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；屈超强非现金交易的免息还款期最长不超过57天，若未按时偿还全部款项，应支付透支款项从记账日起至还款到账日的透支利息，日息0.05%，按月计收复利，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元。若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，屈超强承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；屈超强已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式，且声明以上填写资料全部真实、正确。屈超强在后附《服务通知确认函》签字确认，同意按相关要求办理业务。同日，唐小红向重庆银行提交《共同还款承诺书》，载明唐小红与屈超强系夫妻关系，唐小红已知晓屈超强向重庆银行申请信用卡现金分期业务，若屈超强成功申请该业务，唐小红将与屈超强共同履行还款义务。2015年9月22日，刘曦向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，刘曦以保证人身份在保证人栏处签字；刘曦对屈超强申办的信用卡现金分期业务（48期）在保证额度100000元内承担连带保证责任。之后，重庆银行经审批先后向屈超强发放了两张信用卡。2015年9月28日，重庆银行向屈超强发放了100000元现金分期金额。屈超强使用其账户信用卡透支交易。嗣后，屈超强未按约偿还欠款。2018年11月18日，重庆银行宣布屈超强的现金分期贷款提前到期，要求一次性收回分期未摊销本金22916.68元以及分期剩余手续费3750元。根据重庆银行提供的交易明细、欠款构成说明以及当庭陈述，截至2019年9月18日，屈超强尚欠重庆银行信用卡现金分期业务项下欠款27809.08元、利息5194.81元、分期手续费4875元，其中已到期分期手续费1125元，未到期分期手续费3750元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有《重庆银行信用卡个人申请表》《重庆银行信用卡领用合约》《重庆银行信用卡现金功能分期申请表》《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》《服务通知函》《共同还款承诺书》《信用卡客户他人保证函》、转账凭证、持卡人交易流水、欠款构成说明以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，屈超强与重庆银行签订的信用卡领用合约，屈超强向重庆银行提交的信用卡现金分期申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向屈超强发放了信用卡，并通过该信用卡向屈超强发放了现金分期的贷款。屈超强使用该卡后理应及时还清欠款，其未履行按时还款义务，已构成违约，应当承担违约责任。屈超强应当偿还重庆银行透支本金，并按照约定支付利息。关于分期手续费的问题。分期手续费是合同履行期间屈超强应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费及利息未实际产生。本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的现金分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的已到期分期手续费予以支持，对尚未到期的分期手续费不予支持。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起施行。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与屈超强通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。关于唐小红的责任问题。唐小红向重庆银行出具共同还款承诺书，承诺已知晓屈超强申请信用卡业务并将与屈超强共同履行还款义务，是其真实意思表示，且未违反法律规定，本院予以确认。故重庆银行要求唐小红对屈超强的现金分期项下债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。关于刘曦的保证责任问题。刘曦向重庆银行出具保证函，承诺愿意对屈超强信用卡现金分期（48期）业务在保证额度100000元内承担连带保证责任。故重庆银行要求刘曦对本案屈超强信用卡现金分期业务项下债务在保证额度内承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。被告屈超强、被告唐小红、被告刘曦经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告屈超强、唐小红在本判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年9月18日的信用卡欠款本金27809.08元、利息5194.81元、分期手续费1125元；并支付自2019年9月19日起至欠款付清时止，以本金27809.08元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告刘曦对屈超强上诉现金分期业务项下债务在100000元内承担连带清偿责任；三、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费928元，公告费560元，共计1488元，由原告重庆银行股份有限公司承担220元；由被告屈超强承担1268元，被告唐小红、被告刘曦承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长 宋 涛人民陪审员 吴 垠人民陪审员 张启芳二〇二〇年十二月十四日法官 助理 马小芳书 记 员 唐铃洁