广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初6483号原告：中国光大银行股份有限公司江门分行。住所地广东省江门市新会区××××××××××、中心南路39号冈州大厦首层103-105号商铺和首层A区、123-126号商铺及二层部分。统一社会信用代码914××××××××719515D。负责人：陈莉。委托诉讼代理人：赵志浩，国信信扬（江门）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈凤转，国信信扬（江门）律师事务所律师。被告：廖东海，男，1978年11月5日出生，汉族，住湖北省京山县××××××××。公民身份号码422××××××××××××515。被告：廖红安，男，1971年5月10日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区××××××××。公民身份号码422××××××××××××511。被告：廖宏伟，男，1973年1月27日出生，汉族，住湖北省京山县××××××××。公民身份号码422××××××××××××550。被告：张红翠，女，1971年11月17日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区××××××××××××××。公民身份号码422××××××××××××524。被告：喻琼丽，女，1972年10月11日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区××××××××。公民身份号码422××××××××××××543。被告：江门市蓬江区得瑞包装材料厂。住所地广东省江门市蓬江区×××××××××山工业区。统一社会信用代码914××××××××××××410。投资人：李毕义。原告中国光大银行股份有限公司江门分行(以下简称“光大银行江门分行”)与被告廖东海、廖红安、廖宏伟、张红翠、喻琼丽、江门市蓬江区得瑞包装材料厂（以下简称“得瑞包装厂”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人赵志浩到庭参加诉讼，被告廖东海、廖红安、廖宏伟、张红翠、喻琼丽、得瑞包装厂经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告光大银行江门分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还贷款本金人民币357114.7元及相应的利息、罚息、复利合计392741.33元（截至2020年7月21日利息、罚息和复利35626.63元，此后的利息、罚息、复利按照《个人贷款合同》的约定计算至欠款实际清偿之日止）；2.被告向原告赔偿因本案支出的律师费损失785元；3.原告对被告廖宏伟、被告张红翠用作抵押的位于江门市蓬江区×××××××××××××××产折价抵债或对拍卖、变卖的处置款享有优先受偿权；4.原告对被告廖红安、被告喻琼丽用作抵押的位于江门市蓬江区×××××××××产折价抵债或对拍卖、变卖的处置款享有优先受偿权；5.被告廖红安、廖宏伟、张红翠、喻琼丽、得瑞包装厂对被告廖东海上述第一、二项债务承担连带清偿责任；6.本案受理费、保全费及公告费等相关诉讼费用由被告承担。（上述金额暂合计393526.33元）事实和理由：2013年10月9日，原告与被告廖东海签订编号为512××××××××184-1的《个人贷款合同》，约定被告廖东海向原告贷款65万用于支付货款，借款期限为120个月，即自2013年10月09起至2023年10月09日止，贷款年利率为8.515%，还款方式为等额还本付息，对不能按期支付的本金，按年利率的基础上加收50%计收罚息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。同日，被告廖东海、廖红安、廖宏伟、张红翠、喻琼丽、得瑞包装厂与原告签订最高额保证合同（合同编号为：512××××××××184），约定被告廖红安、廖宏伟、张红翠、喻琼丽、得瑞包装厂为被告廖东海在上述合同项下的全部债务承担连带责任的最高额保证担保。被告廖宏伟、被告张红翠以其名下位于江门市蓬江区×××××××××××××××产为上述债务作抵押担保，被告廖红安、被告喻琼丽以其名下位于江门市蓬江区×××××××××产为上述债务作抵押担保，担保范围包括：贷款本金、利息、罚息、复利和实现债权的律师费用等。2013年10月10日，上述两套抵押房屋完成了抵押登记手续。上述合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，但被告多次逾期还款，其欠款行为已构成严重违约。原告认为，原告有权宣布尚未到期的贷款提前到期，要求被告向原告偿还贷款本金人民币357114.7及逾期利息、罚息、复利合计392741.33元（利息、罚息和复利暂计至2020年7月21日），合计392741.33元。原告作为抵押权人有权就抵押房屋折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。被告廖红安、廖宏伟、张红翠、喻琼丽、得瑞包装厂是上述借款的保证人，依法对该笔债务承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。原告光大银行江门分行为其陈述，在举证期限内提供的证据有：1.原告营业执照（复印件）一份。拟证明原告的诉讼主体资格。2.被告身份证（复印件）五份、企业信用信息公示报告（打印件）一份。拟证明被告的诉讼主体资格。3.个人贷款合同（原件）一份、个人贷款授信额度合同（最高额抵押）（原件）一份、中国光大银行贷款借据（原件）一份、中国光大银行个人贷款划款凭证（原件）一份。拟证明被告向原告借款，原告按照合同约定将65万元借款发放给被告的事实，以及各保证人对借款提供担保的事实。4.欠款明细（原件）一份、逾期贷款明细清单（原件）一份。拟证明原告计算被告拖欠的借款本金、利息、罚息等。5.他项权证（原件）两份。拟证明被告将两房屋抵押给原告的事实。6.一般代理协议、律师费发票（原件）各一份。拟证明原告为维权而支出律师费损失的事实。被告廖东海、廖红安、廖宏伟、张红翠、喻琼丽、得瑞包装厂均未作答辩，在本案诉讼过程中亦均未举证。经审查，本院认证如下：原告举证的证据1-6，来源合法、真实，与其主张的事实具有关联性，被告廖东海、廖红安、廖宏伟、张红翠、喻琼丽、得瑞包装厂未到庭质证，视为放弃对原告所举证的证据进行质证的权利，故本院对原告举证的证据1-6予以采信，作为认定案件事实的依据。本院经审理认定事实如下：2013年10月9日，廖东海作为借款人、光大银行江门分行作为贷款人签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：512××××××××184-1），约定由光大银行江门分行向廖东海提供助业房抵快贷款65万元，用于支付货款，贷款期限为120个月，即自2013年10月9日至2023年10月9日，按月等额还本付息。贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮30%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为8.515%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。为担保债务的履行，光大银行作为贷款人、廖东海作为借款人、廖红安、廖宏伟、张红翠作为抵押人、廖东海、廖红安、廖宏伟、张红翠、喻琼丽、得瑞包装厂作为保证人签订合同编号为512××××××××184号《个人贷款授信额度合同(最高额抵押)》，约定由廖红安以其名下的坐落于江门市蓬江区×××××××××房屋、张红翠与廖宏伟名下共有的坐落于江门市蓬江区×××××××××××××××房屋以贷款人认可的价值870722元向贷款人提供最高抵押额为650000元的最高额抵押，并办理了抵押登记手续；由廖红安、喻琼丽、廖宏伟、张红翠、得瑞包装厂作为保证人提供最高担保金额为650000元的最高额保证。抵押担保、保证担保的范围包括本合同以及基于本合同发生的具体贷款合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及担保权益的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）和所有其他应付款项。合同同时约定，借款人未按合同约定按时足额还款的，属于借款人违约，在此情形下贷款人有权宣布所有或部分已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部或部分已贷出贷款本金、利息和其他应付款项；按合同约定的逾期罚款利率或挪用利率向借款人计收罚息；宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，以贷款人认为合法适宜的方式依法实施和实现本合同项下所设立的抵押权和/或质押权，包括直接变卖、拍卖本合同项下的抵押物/质押物，或将抵押物/质押物折价清偿债务等。上述合同签订后，光大银行江门分行依约于2013年10月11日向被告廖东海发放贷款65万元。但此后被告廖东海未按期归还贷款本金及利息，截至2020年7月21日，被告廖东海尚欠光大银行江门分行贷款本金357114.7元、表外息35604.78元、逾期本金利息21.85元。另查明，光大银行江门分行作为甲方，与作为乙方的国信信扬（江门）律师事务所签订《一般代理协议》一份，协议约定国信信扬（江门）律师事务所指派赵志浩、陈凤转律师作为光大银行江门分行本案的代理人，为光大银行江门分行提供诉讼服务。双方同意，光大银行江门分行向国信信扬（江门）律师事务所支付代理费人民币785元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。被告廖东海自愿与原告光大银行江门分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》、六被告与原告签订的《个人贷款授信额度合同（最高额抵押）》，各方当事人的意思表示真实，达成合意，本院对该两份合同的效力予以确认，双方均应依约履行合同义务。关于原告请求被告偿还贷款本金357114.7元及相应利息、罚息、复利等问题？原告光大银行江门分行具金融经营许可，并作为一个帐务信息系统完备的金融机构，其业务系统依据《个人贷款合同（无担保条款）》的约定，计算截至2020年7月21日，被告廖东海应偿还贷款本金357114.7元、表外息35604.78元、逾期本金利息21.85元，并提供有光大银行江门分行逾期贷款明细清单予以证实，本院对此予以确认。被告廖东海未依约履行还款义务，其行为已属违约，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，现原告光大银行江门分行诉请被告廖东海偿还贷款本金及利息、罚息、复利，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。另中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率已从2019年8月20日起由全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率取代，故原告请求的利息应按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率计算。关于原告请求被告赔偿因本案支出的律师费损失的问题？光大银行江门分行与廖东海双方签订的《个人贷款合同（无担保条款）》约定若借款人违约，贷款人有权宣布所有贷款立即到期并要求借款人立即清偿已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），上述合同已经对律师费用的承担进行了明确约定，因此，对原告光大银行江门分行主张因实现债权而支出的律师费用785元应由被告廖东海承担的诉讼请求，本院予以支持。关于原告请求对被告廖宏伟、张红翠用作抵押的位于江门市蓬江区×××××××××××××××屋、对被告廖红安用作抵押的位于江门市蓬江区×××××××××屋折价抵债或对拍卖、变卖的处置款享有优先受偿权的问题？《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”第五十九条：“本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。”《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”的规定，被告张红翠、廖宏伟自愿以其所有的位于江门市蓬江区×××××××××××××××、被告廖红安自愿以其所有的位于江门市蓬江区×××××××××房屋，两间房屋以原告认可的价值870722元向原告提供最高抵押额为650000元的最高额抵押向原告提供抵押担保，且办理了抵押登记手续，意思表示真实，抵押合同合法有效，抵押权亦自登记时设立，现原告光大银行江门分行诉请对拍卖、变卖抵押财产所得价款在最高抵押额650000元优先受偿，合理有据，本院予以支持。关于原告请求被告廖红安、廖宏伟、张红翠、喻琼丽、得瑞包装厂对被告廖东海的债务承担连带清偿责任的问题？依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，以及按涉案《个人贷款授信额度合同（最高额抵押）》的第二十九条约定，廖红安、廖宏伟、张红翠、喻琼丽、得瑞包装厂应对廖东海拖欠原告的借款本息及相关费用承担连带保证责任，原告此项诉讼请求合法有据，本院予以支持。被告廖东海、廖红安、廖宏伟、张红翠、喻琼丽、得瑞包装厂经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告廖东海在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司江门分行贷款本金357114.7元及相应利息（暂计至2020年7月21日止为35626.63元；此后罚息从2020年7月22日起以贷款357114.7元为本金，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算出的利率计算应付利息至偿清日止；复利从2020年7月22日起以实际尚欠的利息为本金，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至偿清日止）；二、被告廖东海应在本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国光大银行股份有限公司江门分行为实现债权而支出的律师费用785元；三、如被告廖东海未按上述第一、二判项履行的，本院将依法处理被告张红翠、廖宏伟提供的抵押物（位于江门市蓬江区×××××××××××××××房屋）、被告廖红安提供担保的抵押物（位于江门市蓬江区×××××××××房屋），所得价款在最高抵押额650000元内优先受偿原告上述债权；四、被告廖红安、廖宏伟、张红翠、喻琼丽、江门市蓬江区得瑞包装材料厂对上述第一、二判项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取3601.45元、财产保全费2487.63元，合共6089.08元（已由原告预交），由六被告连带负担。原告多预交的案件诉讼费6089.08元，由本院予以退回；六被告应向本院补缴案件诉讼费6089.08元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 苏达昶二〇二〇年十一月十九日法官助理 李健欣书 记 员 谭明焰