湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书(2020)湘0103民初10834号原告：中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行，营业场所长沙市天心区芙蓉中路二段218号。负责人：李旭东，该行行长。委托诉讼代理人：戴鸿儒，湖南高天律师事务所律师。委托诉讼代理人：李江**，湖南高天律师事务所律师。被告：唐桂香，女，1986年8月20日出生，汉族，住湖南省宁乡县。原告中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行（以下简称建行长沙芙蓉支行）与被告唐桂香信用卡纠纷一案，本院于2020年11月20日立案后，依法适用简易程序,于2020年12月14日公开开庭进行了审理。原告建行长沙芙蓉支行的委托诉讼代理人戴鸿儒到庭参加诉讼,被告唐桂香经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行长沙芙蓉支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告唐桂香偿还原告欠款本金49236.22元，消费利息4725.39元，消费费用3428.05元，合计人民币57389.66元。（暂计算至2020年4月24日，此后的利息、费用按协议计算至全部款项还清之日止）；2、判令本案诉讼费用由被告唐桂香承担。被告唐桂香未到庭参加诉讼，亦未向本院提供证据。经审理查明：2018年8月19日，被告唐桂香（甲方）通过在智慧柜员机上办理信用卡业务的流程，向原告建行长沙芙蓉支行（乙方）申领信用卡，甲方在网上阅读全部申请材料、其对该信用卡产品的相关信息进行充分了解，并愿意遵守领用协议的各项规则，对本协议条款的含义及相应法律后果已全部知晓并充分了解，愿意遵守其全部内容，之后被告唐桂香在柜员机客户签字处上签名予以确认。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》主要载明：一、甲方应按中国建设银行公布的收费标准（现行标准见附件《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》）承担各类费用。乙方费用标准调整生效后，甲方如继续使用乙方信用卡及相关服务，即应按新的标准承担各类费用；二、甲方办理信用卡预借现金应遵守乙方规定的限额，预借现金额度不超过甲方信用额度的50%，除乙方另有规定外，预借现金业务须按笔支付手续费，且不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，利率标准按本协议第三节“对账及还款”第6条所示；三、甲方在到期还款日（含）前可以选择按不抵于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方对甲方当前对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。甲方截止到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付；四、甲方向乙方偿还的款项，先抵偿已出账单，再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款，逾期91天（含）以上的，按本金、利息、费用的顺序逐项抵偿其欠款。原告建行长沙芙蓉支行审核后向被告唐桂香发放卡号为6221××××0138的信用卡一张，之后，被告唐桂香使用该信用卡多次进行透支消费。根据该卡交易流水载明内容，账单日为每月15日，免息还款期为账单日后20日。截至2020年4月24日，被告唐桂香共拖欠原告建行长沙芙蓉支行信用卡透支消费本金49236.22元，消费利息4725.39元，消费费用3428.05元（包含违约金、分期手续费），且所有透支款项逾期均已超过90天。原告建行长沙芙蓉支行于庭审中陈述如下：领用协议中的最低还款额为包含当期信用额度内未还清贷款的10%、预借现金交易（即账单分期金额）的100%、前期最低还款额未还部分的100%、超过信用额度消费的100%、费用和利息的100%。原告建行长沙芙蓉支行每月向被告唐桂香发送的对账单中载明了最低还款额；如被告唐桂香还款，从免息日次日起算，逾期90天以内的，按费用、利息、本金的顺序扣除，从91日起，按本金、利息、费用的方式扣除。以上事实，有原告建行长沙芙蓉支行提交的智慧柜员机业务办理凭证、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、交易明细表、欠款系统截图等证据及当事人的当庭陈述予以证实，足以认定。本院认为，当事人订立合同采取要约、承诺方式。承诺生效时合同成立。被告唐桂香在向原告建行长沙芙蓉支行申请办理信用卡时承诺知晓信用卡产品的相关信息并遵守领用协议，故领用协议即双方之合同，系各方当事人真实意思表示，合同未违反法律的强制性规定，合同合法有效，当事人应当按约定全面履行。原告建行长沙芙蓉支行依约向被告唐桂香提供了信用卡，被告唐桂香使用该卡透支消费，其与原告建行长沙芙蓉支行之间形成了借款合同关系，合法的借贷关系受法律保护。被告唐桂香未及时偿还信用卡透支欠款及分期付款的行为构成违约，应承担相应的违约责任。现原告建行长沙芙蓉支行诉求被告唐桂香偿还截至2020年4月24日的信用卡透支消费本金49236.22元，符合法律规定，本院予以支持。原告建行长沙芙蓉支行诉求被告唐桂香支付截至2020年4月24日的消费利息4725.39元，消费费用3428.05元（包含违约金、分期手续费），因同时计算利息、消费费用（包含违约金、分期手续费），将过分高于被告唐桂香违约给原告建行长沙芙蓉支行造成的损失，本院对此应予调整。现原告建行长沙芙蓉支行按合同约定分别计算截至2020年4月24日期间的利息、消费费用（包含违约金、分期手续费），仅利息即可弥补此期间被告唐桂香因逾期还本付息给原告建行长沙芙蓉支行造成的损失，故本院确认被告唐桂香应支付原告建行长沙芙蓉支行截至2020年4月24日止的利息为4725.39元,对原告建行长沙芙蓉支行诉请的消费费用（包含违约金、分期手续费），本院不予支持。关于2020年4月25日起至本金实际清偿之日止的逾期还款利息及消费费用（包含违约金、分期手续费），据前所述，本院依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，酌情将利息调整为按每日万分之四的标准进行计算。因被告唐桂香逾期还款已超过90天，故依照协议的约定，被告唐桂香偿还的款项应按本金、利息的顺序冲还。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告唐桂香自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行偿还信用卡透支消费本金49236.22元；二、由被告唐桂香自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行偿还截至2020年4月24日止的利息4725.39元，并自2020年4月25日起以上述信用卡透支消费本金为基数，按日万分之四的标准继续偿付利息至还清之日止；以上第一、二项给付义务，按先本金后、利息的顺序抵充；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行的其他诉讼请求。如被告唐桂香未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1234元，减半收取617元，由被告唐桂香承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  王利华二〇二〇年十二月二十二日法官助理刘建书记员邓文附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。