襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0691民初881号原告：中国银行股份有限公司襄阳分行。住所地：襄阳市长虹北路**。主要负责人：刘建，该行行长。委托诉讼代理人：张博，湖北松之盛律师事务所律师。被告：楚延玲，女，汉族，1970年7月4日出生，住襄阳市襄城区。被告：张敦，男，汉族，1976年3月19日出生，住襄阳市樊城区。委托诉讼代理人：何天翔，湖北忠三（襄阳）律师事务所律师。被告：湖北金环房地产开发有限公司。住所地：襄阳市樊城区人民路**金环御江苑******。法定代表人：王义涛，该公司执行董事兼董事长。委托诉讼代理人：叶浩，该公司员工。原告中国银行股份有限公司襄阳分行（以下简称中行襄阳分行）与被告楚延玲、张敦、湖北金环房地产开发有限公司（以下简称金环房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月1日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行襄阳分行的委托诉讼代理人张博、被告楚延玲、被告张敦的委托诉讼代理人何天翔、被告金环房地产公司委托诉讼代理人叶浩到庭参加诉讼。庭后双方当事人申请庭外和解2个月，但未能达成一致。本案现已审理终结。中行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令楚延玲、张敦一次性支付截止2019年12月17日的欠款本金278594.38元（其中未到期本金259183.32元、拖欠本金19411.06元）、应收利息6920.42元、罚息594.43元（其中拖欠本金的罚息446.82元、应收利息的罚息147.61元），自2019年12月18日起的罚息以尚欠的本金、利息为基数按合同约定计算至欠款清偿之日止；2.金环房地产公司对上述债务承担连带保证责任；3.中行襄阳分行对抵押物享有优先受偿权；3.本案诉讼费由三被告承担。诉讼中，中行襄阳分行明确第1项诉讼请求，判令楚延玲、张敦偿还欠款本金278594.38元（其中未到期本金245154.28元、拖欠本金33440.1元）、应收利息11986.4元、罚息1622.3元（其中拖欠本金的罚息1203.32元、应收利息的罚息418.98元），自2020年7月4日起的罚息以尚欠的本金、利息为基数按合同约定计算至欠款清偿之日止。事实和理由：2009年1月，楚延玲与襄樊纯昊投资有限公司签订《房屋买卖合同》购买泰跃朝阳21幢1单元21-1-18-3号房屋。同月，楚延玲、张敦与中行襄阳分行签订《个人一手住房贷款合同》办理前述房屋的按揭贷款，并同意将前述房屋抵押给中行襄阳分行，张敦自愿成为该笔借款的共同还款人。金环房地产公司对前述债务承担阶段性连带保证责任。中行襄阳分行依约出借了款项后，但楚延玲陆续出现逾期还款现象，中行襄阳分行催要未果，为维护自身合法权益，特诉至法院。楚延玲辩称，贷款属实，银行主张金额无异议，现在银行主张提前到期，我偿还不了。张敦辩称，一、中行襄阳分行在民事起诉状中陈述张敦在个人一手住房贷款合同签字与事实不符；二、张敦在借款关系中应当是保证人，承担保证责任；三、超过保证期间，保证人张敦应当免责。张敦系在有抵押物的情况下同意作为保证人的，而中行襄阳分行一直未为案涉抵押物办理抵押登记，系对张敦的欺诈，故张敦应免责。中行襄阳分行恶意不办抵押，系债权人放弃抵押权，张敦应在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任。即使张敦是被追加的债务人，中行襄阳分行存在恶意违约行为，未办理房产抵押，致使张敦还款义务风险明显增加，中行襄阳分行应承担违约过错责任。金环房地产公司辩称，我方认为办理贷款手续有瑕疵，办理抵押贷款时，当时相关合同原件都没有，银行没有主动找我公司办理抵押手续。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2009年1月10日，张敦向中行襄阳分行出具《家庭共同还款声明（保证人）》一份，主要载明，今楚延玲向中行襄阳分行申请个人贷款460000元，我与借款人是朋友关系，经协商张敦愿为上述贷款作保证担保。如借款人楚延玲没有按照借款合同的约定还款，中行襄阳分行可以要求张敦履行共同还款的保证责任。张敦还向中行襄阳分行出具《共同还款承诺书》一份，主要载明，借款人与我系朋友关系，我愿向中行襄阳分行作出共同还款承诺：根据借款人楚延玲与中行襄阳分行签订的XF-032号借款合同，承诺人自愿与借款人共同清偿借款合同项下的债务（包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及其他费用）。2009年2月23日，楚延玲作为借款人，中行襄阳分行作为贷款人，金环房地产公司（当时名称为襄樊纯昊投资有限公司，2020年1月，更名为金环房地产公司）作为保证人签订了编号为2009年县府字XF-032号《个人一手住房贷款合同》，主要约定，借款金额：460000元。借款期限：20年/240个月。借款用途：借款人支付购买坐落于朝阳路泰跃朝阳房屋的购房款。贷款利率为浮动利率，浮动周期12个月。即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起12个月，按实际放款日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的法定贷款利率下浮30%计息。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮30%作为下一个浮动周期的适用利率。逾期利率为贷款利率水平上加收50%。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。所购房屋为期房的，借款人应本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理预告抵押登记，在该期房竣工交付使用取得《房屋所有权证》后30日内办理正式抵押登记。所购房屋为现房的，借款人应在取得《房屋所有权证》后30日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。金环房地产公司为案涉借款提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。保证期间为债务人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。该合同还特别约定：借款人应在房屋竣工验收后六个月内办妥房屋他项权证。如借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。上述合同签订后，中行襄阳分行依约放款，楚延玲未按时足额偿还借款，引起本案纠纷。另，楚延玲在取得案涉房屋的房产证后，未为案涉房屋办理抵押登记。并陈述其已将案涉房屋出售他人。截至2020年7月3日，楚延玲未还本金278594.38元（其中未到期本金245154.28元、拖欠本金33440.1元）、尚欠利息11986.4元、罚息1622.3元。本院认为，案涉合同系双方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。双方当事人均应按照合同约定履行各自的合同义务。中行襄阳分行依照合同约定向楚延玲提供借款460000元，楚延玲应当按照合同约定履行合同义务，但在此期间楚延玲多次未按时足额偿还贷款本息，中行襄阳分行有权按照合同约定提前宣布贷款到期。张敦亦在《家庭共同还款声明（保证人）》及《共同还款承诺书》中承诺为楚延玲的上述债务承担共同还款责任，故中行襄阳分行主张楚延玲、张敦共同偿还借款本金278594.38元、支付利息11986.4元及罚息1622.3元，并支付自2020年7月4日起，分别以本金278594.38元、利息11986.4元为基数按合同约定的罚息利率计算的本金罚息、利息罚息至贷款清偿之日止的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。中行襄阳分行主张金环房地产公司承担连带保证责任的请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。金环房地产公司承担保证责任后，有权向张敦、楚延玲追偿。中行襄阳分行主张以抵押财产优先受偿的请求，因未办理抵押登记，抵押权未设立，故对该请求，本院不予支持。张敦辩称，中行襄阳分行在民事起诉状中陈述张敦在个人一手住房贷款合同签字与事实不符，因主借款合同中无张敦签字，故对该意见本院予以支持。其还辩称，张敦在借款关系中应当是保证人，现超过保证期间，其应当免责。而且张敦系在有抵押物的情况下同意作为保证人的，而中行襄阳分行一直未为案涉抵押物办理抵押登记，系对张敦的欺诈，故张敦应免责。中行襄阳分行放弃抵押权，张敦应在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任。即使张敦是被追加的债务人，中行襄阳分行存在恶意违约行为，未办理房产抵押，致使张敦还款义务风险明显增加，中行襄阳分行应承担违约过错责任。本院认为，张敦在家庭共同还款声明（保证人）》及《共同还款承诺书》都承诺承担案涉借款的共同还款责任，其辩解系保证人，承担保证责任的意见与本院查明的事实不符，故对该意见，本院不予支持，其辩解称中行襄阳分行恶意不办抵押，有违约行为的意见，未提交证据证明。而且楚延玲办理房产证后，未联系中行襄阳分行及金环房地产公司及时办理抵押登记，其后，楚延玲还擅自出售案涉房屋，从而导致抵押登记未办理。故对该辩称意见，本院不予支持。金环房地产公司辩称，办理贷款手续有瑕疵，其没有相关合同原件。没有办理抵押，银行亦有过错。因其未提交证据证明，且未办理抵押的原因在于楚延玲而非中行襄阳分行，故对该意见，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：楚延玲、张敦于本判决生效后十日内向中国银行股份有限公司襄阳分行偿还借款本金278594.38元、利息11986.4元及罚息1622.3元，并支付自2020年7月4日起，分别以本金278594.38元、利息11986.4元为基数按合同约定的罚息利率计算的本金罚息、利息罚息至贷款清偿之日止；二、湖北金环房地产开发有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；湖北金环房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向楚延玲、张敦追偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5590元，由楚延玲、张敦、湖北金环房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：农业银行襄阳市万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账户17×××56。上诉人也可以将上诉案件受理费交给本院或直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，在判决规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  钟 阳人民陪审员  沈照强人民陪审员  崔险峰二〇二〇年十二月十六日书 记 员  王红伟