宁夏回族自治区平罗县人民法院民事判决书（2020）宁0221民初3124号原告：中国工商银行股份有限公司石嘴山平罗支行，营业场所：宁夏石嘴山市平罗县城北大街19号。负责人：叶某。委托诉讼代理人：曹某，宁夏大远律师事务所律师。特别授权代理。被告：丁某，住平罗县。被告：马某，住平罗县。原告中国工商银行股份有限公司石嘴山平罗支行（以下简称工商银行平罗支行）与被告丁某、马某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行平罗支行的委托诉讼代理人曹某到庭参加了诉讼。被告丁某、马某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告工商银行平罗支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告丁某、马某之间签订的《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告偿还原告借款本金78228.47元、利息7200.42元，合计85428.89元（利息含复利、罚息等，利息暂计算至2020年8月9日），2020年8月9日之后的利息（含复利、罚息等）按照合同约定的标准计算至被告实际清偿本息之日；3.判令原告对被告提供抵押的平罗县新中医院西侧宁房御景小区5-4-602号房屋折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费等相关费用由被告承担。事实和理由：2014年9月15日，原告与被告丁某、马某签订编号A：[借]字[工]行平罗支行[2014]年[一手贷]1000096号《个人购房借款/担保合同》。合同约定，被告向原告借款122000元，用于购买坐落于平罗县新中医院西侧宁房御景小区5-4-602号房屋，并以该房屋提供抵押担保，贷款期限为120个月。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准。如借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同第四条约定的利率基础上加收50%确定。合同签订后，原告按约向被告指定的账户发放贷款。截止至2020年8月9日，被告多次出现逾期还款或逾期不还的情形，经原告多次催收无果，原告诉至法院。被告丁某、马某未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见及证据。经审理查明，2014年9月15日，原告工商银行平罗支行与被告丁某、马某签订编号A：[借]字[工]行[平罗]支行[2014]年[一手贷]1000096号《个人购房借款/担保合同》。合同约定：被告丁某、马某向原告贷款122000元用于购买坐落于平罗县新中医院西侧宁房御景小区5-4-602号房屋；贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，即放款日为2014年9月17日，到期日为2024年9月17日；偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按照合同约定的调整方式予以调整。2014年9月17日贷款发放时年利率为6.55％，2016年1月贷款利率调整为年利率4.9％。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同第四条约定的利率基础上加收50%确定；被告丁某、马某以共同共有的的位××县东侧、民族大街西侧宁房御景小区5-4-602号房屋（房权证号：平房权证平罗县字第XXXX号）为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保的范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告工商银行平罗支行于2014年9月17日按约向被告指定的账户发放贷款122000元整。贷款发放后，被告丁某、马某只履行了部分还款义务，截止2020年8月9日，被告丁某、马某尚欠原告借款本金78228.47元、利息7200.42元，本息合计85428.89元，经原告多次催收，被告均未履行还款义务，原告诉至法院。另查明，原告于2020年9月2日起诉后，原告于2020年11月24日从被告银行卡上扣回借款本金1.48元，2020年12月5日扣回借款本金0.01元。围绕诉讼请求，原告出示的证据本院依法予以采信并在卷佐证。本院认为，借款人应当按照合同约定的期限返还借款、支付利息。本案中，原告工商银行平罗支行与被告丁某、马某签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合法、有效，双方应按照合同的约定及时履行各自的义务。原告按照合同约定于2014年9月17日向被告丁某、马某发放借款本金122000元，但被告丁某、马某并未按照合同约定的方式、期限返还借款本息，其行为构成违约。按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除本合同。故对工商银行平罗支行请求解除其与被告丁某、马某签订的《个人购房借款/担保合同》的诉讼请求，本院依法予以支持。对原告要求被告丁某、马某返还借款本金78228.47元的诉讼请求，经查明，2020年9月2日原告起诉后从被告银行卡上扣回借款本金1.49元，应予以扣除，本院支持被告丁某、马某返还原告借款本金78226.98元。对原告要求被告丁某、马某支付利息7200.42元（利息计算至2020年8月9日）的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。对原告要求被告丁某、马某按照合同约定的标准支付自2020年8月9日之后至实际清偿本息之日利息的诉讼请求，本院支持被告丁某、马某按照合同约定的利率向原告支付自2020年8月9日之后至本案判决确定的履行期届满之日期间借款产生的利息。被告丁某、马某以位于××县东侧、民族大街西侧宁房御景5-4-602号房屋为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。故在丁某、马某不能清偿所欠借款本息时，工商银行平罗支行有权对被告丁某、马某提供抵押的上述房屋折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权。被告丁某、马某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、答辩等诉讼权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司石嘴山平罗支行与被告丁某、马某于2014年9月15日签订的《个人购房借款/担保款合同》（编号A：[借]字[工]行[平罗]支行[2014]年[一手贷]1000096号）于本判决生效之日起解除；二、被告丁某、马某于本判决生效后十日内返还原告中国工商银行股份有限公司石嘴山平罗支行借款本金78226.98元、利息7200.42元（利息计算至2020年8月9日），本息合计85427.4元；被告丁某、马某按照合同约定的利率向原告中国工商银行股份有限公司石嘴山平罗支行支付自2020年8月9日以后至本判决确定的履行期限届满之日期间借款产生的利息；三、如被告丁某、马某未履行上述清偿义务，原告中国工商银行股份有限公司石嘴山平罗支行有权以被告丁某、马某提供抵押的的位××县东侧、民族大街西侧宁房御景小区5-4-602号房屋（房权证号：平房权证平罗县字第XXXX号）折价、拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司石嘴山平罗支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1936元，公告费900元，由被告丁某、马某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。并在递交上诉状后七日内，凭本判决书向宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交，视为放弃上诉。本判决生效后（当事人提起上诉的，以二审法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决；逾期未履行的，应如实向本院报告财产状况，如逾期履行或报告，将纳入失信被执行人名单进行信用惩戒，并加倍支付迟延履行期间的债务利息；不得有高消费及非生活和工作或经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取限制高消费、罚款、拘留等强制措施；情节严重，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判长 甘 霖人民陪审员 王卫新人民陪审员 李永平二〇二〇年十二月十六日书记员 闫 静附件一：本案适用的相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附件二：有关当事人权利义务的法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。