江西省万年县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1129民初847号原告：江西万年农村商业银行股份有限公司，住所地江西省万年县陈营镇六O南路3号，统一社会信用代码9136110016181024XM。法定代表人：戴志欣，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨建成，男，该公司清收事业部总经理，特别授权。委托诉讼代理人：吴仕喜，江西赣都律师事务所律师，一般代理。被告：唐金水，男，1974年11月5日出生，汉族，江西省乐平市人，住江西省万年县。被告：王**，女，1974年10月1日出生，汉族，江西省万年县人，住江西省万年县。被告：方晓琴，女，1964年11月13日出生，汉族，江西省万年县人，住江西省万年县。被告：汪材梁，男，1958年2月26日出生，汉族，江西省人，住江西省昌江区。方晓琴、汪材梁共同委托诉讼代理人：陈永江，江西金纶律师事务所律师，特别授权。原告江西万年农村商业银行股份有限公司（以下简称万年农商行）诉被告唐金水、王**、方晓琴、汪材梁金融借款合同纠纷一案，本院于2018年12月24日作出（2018）赣1129民初1268号民事判决，被告汪材梁、方晓琴不服该判决向上饶市中级人民法院申请再审。上饶市中级人民法院于2020年3月24日作出（2020）赣11民再2号民事裁定，撤销原判，发回重审。本院依法另行组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告万年农商行的委托诉讼代理人杨建成、吴仕喜，被告汪材梁及方晓琴、汪材梁的委托诉讼代理人陈永江到庭参加诉讼，被告唐金水、王**经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告万年农商行向本院提出诉讼请求：1．要求依法判令被告唐金水立即偿还借款本金200万元、截止2018年6月15日的利息1154451.04元及至还清之日止的生成利息（按照合同约定），被告王**对上述借款本息承担连带清偿责任。2．要求依法判令被告方晓琴、汪材梁对上述借款本息承担抵押担保责任，并判令以其用于抵押担保的房地产进行拍卖或变卖，所得款优先用于偿还上述借款本息。3．本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告于2016年12月23日由原万年县农村信用合作联社变更为现名称。2014年4月9日，原告与被告唐金水签订个人借款合同，被告唐金水向原告借款200万元，借期至2016年4月8日止。被告方晓琴、汪材梁以其自有房地产对上述借款本息等提供了抵押担保，并办理了他项权证。合同签订后，原告依合同规定发放了借款。被告唐金水借款后未按期还本付息，截止2018年6月15日，尚欠本金200万元、利息1154451.04元（按照合同约定计算）。综上所述，为维护自己的合法权益，原告特具状起诉，请求依法判如所请！被告唐金水、王**未作答辩。被告方晓琴、汪材梁辩称，贷款200万元中的170万元已过诉讼时效，原告未在诉讼时效内行使抵押权，该抵押权法院不予保护，该170万元主债权相应的最高额抵押份额依法消灭，无须再承担相应抵押责任。万年农商行围绕诉讼请求提交以下证据：证据一：原告的营业执照、公司变更通知书、法人身份证、身份证明，证明原告具有诉讼主体资格等相关事实。证据二：四被告的身份证、户口本、结婚证，证明各被告具有诉讼主体资格等相关事实，其中被告唐金水、王**系夫妻，被告方晓琴、汪材梁系夫妻。证据三：个人借款合同、最高额抵押合同，证明：1．被告唐金水向原告借款200万元的相关事实；2．被告方晓琴、汪材梁以自有房地产为上述借款进行了最高额抵押担保。证据四：房产证、土地证、抵押物明细表、房屋登记申请书及房屋他项权证，证明被告方晓琴、汪材梁以其所有的房地产为偿还上述借款进行了抵押担保，并办理了房屋他项权证等手续。证据五：借款凭证及欠息还息明细表，证明原告及时发放了借款200万元给被告唐金水及被告唐金水至2018年6月15日尚欠原告借款本金200万元、利息1154451.04元的事实。证据六：贷款催收通知书，证明原告于2016年12月12日向被告唐金水作为借款人、被告汪材梁作为担保人催收过款项，被告唐金水、汪材梁在该通知书上签字按手印。被告方晓琴、汪材梁的质证意见为：第一、二、三、四组证据三性无异议，第五组证据真实性、合法性无异议，关联性有异议，2014年4月22日的唐金水债务，不能归纳为同一笔债务，两笔债务的贷款期限不一样，从2014年4月10日到期日为2015年4月9日，第二笔的到期日为2016年4月8日。第三组证据中的借款期限明确提到了借款期限以借款凭证为主。对于证据六三性均有异议，唐金水的签字存疑，因为这个时候唐金水已经失联，催收单上的签名与其在借款凭证的书写风格有明显差异，139××××3936和借款凭证上的身份证号码书写有很大的差异。该贷款催收单的经办人未签名，落款时间的签名和担保单位的时间是一致的字迹，贷款催收通知书是书证，是诉讼时效的有力工具，具有强烈的时效性，该落款时间均属同一人签名，所以不具备三性。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据认定如下：原告提交的五号证据可以证明原告向被告唐金水发放了借款200万元及被告唐金水至2018年6月15日尚欠原告借款本金200万元、利息1154451.04元的事实，和本案具有关联性，但两笔贷款的借款日期、借款期限、借款利率均不同，不能认定为属同一债务，对原告的该证明目的不予采信。原告提交的六号证据经鉴定已经确定系唐金水本人所写，该证据具有真实性，其关联性结合当事人陈述予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月23日，原万年县农村信用合作联社变更为万年农商行。2014年1月14日，被告唐金水向原告提交《江西省农村信用社（农商银行）个人借款申请书》，申请借款金额为200万元，申请借款期限为24个月。2014年4月9日，原告与被告唐金水签订［2014］万农联社营业部个借字第159号《个人借款合同》，约定：贷款人为万年联社营业部，借款人为唐金水；借款金额为200万元整，借款期限为24个月（即自2014年4月9日起至2016年4月8日止），借款日期自实际提款（即办理借款凭证）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；借款用途为运输；借款利率为月利率11.02‰，按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为在11.02‰的月利率上加收50%；贷款资金的发放和支付通过唐金水在原告处开设的16×××62账户办理；还款方式为贷款到期日一次偿还本息，借款人还款账户为原告处开设的16×××62账户；本合同项下借款为担保借款，担保方式为抵押，担保合同另行签订。2014年4月9日，原告与被告方晓琴、汪材梁签订［2014］万农联社高抵字第53号《最高额抵押合同》，约定：抵押人为方晓琴，抵押权人为原告；被担保的主债务为［2014］万农联社营业部个借字第159号《个人借款合同》规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款，借款最高额为200万元，借款期限为二年，自2014年4月9日起至2016年4月8日止；抵押担保范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金等原告为实现债权的所有费用；抵押物为坐落于万年县西侧房产［土地证：万国用（2005）第0112-879号；房产证：万房权证陈营字第××号］。被告汪材梁在《最高额抵押合同》抵押人及《最高额抵押合同》项下抵押物明细表上抵押物共有人处签名。为此，双方办理了抵押登记，原告持有万年房他证陈营字第××号房屋他项权证，该他项权证载明：房屋他项权利人为万年县农村信用合作联社、房屋所有权人为方晓琴、房屋所有权证号为01-Ｃ3145、房屋坐落于万年县债权数额为200万元。2014年4月10日，原告在贷款期内向唐金水发放借款170万元整，《借款凭证》载明：借款日期为2014年4月10日，到期日期为2015年4月9日；借款利率为月利率11.02‰；结息方式为按月结息，发放账号为16×××62。2014年4月22日，原告在贷款期内再次向唐金水发放借款30万元整，《借款凭证》载明：贷款期限为2014年4月22日至2016年4月9日；借款利率为13.5546％；结息方式为按月结息，发放账号为16×××62。被告唐金水借款后支付了部分借款利息，其中170万元借款共支付利息179905.69元，最后一次支付利息时间为2015年3月21日；30万元借款共支付利息179905.69元，最后一次支付利息时间为2015年1月21日。上述借款逾期后，万年农商行曾就案涉借款向唐金水及汪材梁催收，唐金水及汪材梁均在《贷款催收通知书》上签名，该《贷款通知书》上的落款日期（2016年12月12日）则为原告工作人员填写。截至2018年6月15日，被告唐金水尚欠借款本金200万元及利息1154451.04元（其中170万元借款利息为991344.02元、30万元借款利息为163107.02元）。本案在审理过程中，汪材梁申请对《贷款催收通知书》中的签名“唐金水”是否为其本人签署进行鉴定。2020年11月4日，江西中正司法鉴定中心作出赣中正司鉴［2020］文鉴字第90号司法鉴定意见书，鉴定意见为：2016年12月12日的《贷款催收通知书》借款单位（人）处“唐金水”签名是唐金水本人所写。另查明，被告唐金水与被告王**于1999年5月4日办理结婚登记手续，被告方晓琴与被告汪材梁于2005年11月17日办理结婚登记手续。案涉《贷款催收通知书》发出日期和收到日期均为原告工作人员所写。本院认为，原告与被告唐金水签订的《个人借款合同》、与被告方晓琴、汪材梁签订的《最高额抵押合同》，均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规效力性禁止性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为合法有效。原被告对案涉借款中的30万元未超过诉讼时效没有争议，本案原被告双方争议的焦点为：（一）案涉的170万元及30万元两笔借款是否为同一债务；（二）案涉借款中的170万元是否超过诉讼时效。本院分别评判如下：（一）关于案涉的170万元及30万元两笔借款是否为同一债务的问题。本案中，案涉借款合同第二条借款期限条款约定，借款日期自实际提款（即办理借款凭证）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准。本案中，双方虽只签订一份《借款合同》，但在具体发放借款时，分别签订两份《借款凭证》，该两份《借款凭证》约定的借款金额、借款期限、借款利率均有所不同，不能简单相加，应当认定为两笔不同的债务而非同一债务，原告主张200万元债务系同一债务的分期履行，依据不足，本院不予支持。（二）关于案涉借款中的170万元是否超过诉讼时效的问题。由上所述，案涉两份《借款凭证》确定了两笔不同债务，不属于同一债务的分期履行，不能适用《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第五条有关同一债务分期履行的诉讼时效计算的规定，万年农商行的该主张本院不予支持。2014年4月10日的《借款凭证》上约定，170万元借款的到期日期为2015年4月9日，故本院认可2015年4月9日为170万元借款到期日，其诉讼时效应计算至2017年4月9日止。案涉贷款逾期后，万年农商行于2016年12月12日以《贷款催收通知书》的方式要求唐金水、方晓琴及时归还借款本息，唐金水在借款人处、汪材梁在担保人处均予以签名，构成诉讼时效中断，故至2018年7月18日万年农商行提起本案诉讼未超过法定的诉讼时效期间。汪材梁主张**农商行的起诉已经超过诉讼时效，但其在法庭陈述时认可《贷款催收通知书》上的“汪材梁”系其本人签名，经其申请鉴定，《贷款催收通知书》上的“唐金水”亦系唐金水本人签名，且汪材梁在法庭第一次陈述催收时间为2015年或2016年，根据禁止反言原则，可以认定在2016年以前万年农商行已对案涉借款进行过催收，汪材梁亦未能提供相应证据证明万年农商行的催收时间在2017年4月9日以后，其该项抗辩主张不能成立。对于汪材梁提出的案涉《贷款催收通知书》上的经办人、借款人、担保人的落款时间为同一人所写、《贷款催收通知书》上的印章是农商行的章、以及其签名时唐金水的签名已经存在且没有盖章和落款时间等主张，因案涉《贷款催收通知书》唐金水和汪材梁已签名确认，上述瑕疵均不影响对该催收通知的真实性及法律效力的认定。故汪材梁主张**农商行的起诉已经超过诉讼时效期间没有事实和法律依据，本院不予支持。被告唐金水未能按照合同约定履行还款义务已构成违约，故本案债权人江西万年农村商业银行股份有限公司要求借款人唐金水承担还款义务，本院予以支持。被告方晓琴、汪材梁为本案债务提供了最高额抵押担保并办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，且万年农商行已在主债权诉讼时效期间内行使抵押权，故抵押人方晓琴、汪材梁应当对本案债务承担抵押担保责任。本案债权人江西万年农村商业银行股份有限公司请求被告方晓琴、汪材梁对上述借款本息承担抵押担保责任，并确认其对本案抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。原告以被告王**为被告唐金水的妻子为由，要求被告王**对本案借款本息承担连带清偿责任，本院认为，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。本案借款金额大，原告未提供证据证明本案借款用于被告唐金水、王**夫妻共同生活、共同生产经营，故原告要求被告王**对本案借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。被告唐金水、王**经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院视其自愿放弃答辩、质证的权利，由此可能产生的不利法律后果由其自己承担。综上，依照《中华人民共和国物权法》第二百零二条、第二百零三条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告唐金水于本判决生效后三十日内偿还原告江西万年农村商业银行股份有限公司借款本金200万元、支付利息1154451.04元（算至2018年6月15日，2018年6月16日起产生的利息按合同约定的利率计算至本案借款本息清偿之日止）；二、如被告唐金水逾期未偿还上述借款本息，原告江西万年农村商业银行股份有限公司有权申请对被告方晓琴、汪材梁所有的坐落于江西省万年县西侧房产［土地证：万国用（2005）第0112-879号；房产证：万房权证陈营字第××号］以拍卖、变卖等方式依法变价，原告对变价后所得款项在上述借款本息范围内优先受偿；三、驳回原告江西万年农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费32036元，由被告唐金水、方晓琴、汪材梁共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审 判 长  李占军审 判 员  张仁忠人民陪审员  饶嫩枝二〇二〇年十二月七日书 记 员  周霖钰