海南省海口市美兰区人民法院   民事判决书   （2020）琼0108民初9658号   原告：中国工商银行股份有限公司海口海甸支行，营业场所海南省海口市海甸五西路78号美丽沙花园AB栋商场A号1-3层，统一社会信用代码91460100735845741P。   负责人：陈强，该行行长。   委托诉讼代理人：梁珉，女，该行员工。   被告:王辉兰,女,1982年8月20日出生,汉族，住海南省海口市美兰区,公民身份号码XXX   原告中国工商银行股份有限公司海口海甸支行（以下简称工行海甸支行）诉被告王辉兰信用卡纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行海甸支行的委托诉讼代理人梁珉，被告王辉兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告工行海甸支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王辉兰偿还所欠我行的信用卡的全部借款本息39165.45元及实际偿清时止的全部欠息（欠息包括双方合同约定的利息、违约金、复利。截止2020年7月1日王辉兰信用卡透支合计余额人民币39165.45元，其中透支本金26596.78元，积欠利息及违约金12568.67元。）自2020年7月2日至实际偿清之日止,信用卡利息、违约金和复利及迟延履行期间的一般债务利息,以2020年7月1日所欠的借款本息为基数计算；利率按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算；2.判令被告承担本案的诉讼费用和实现债权的费用。事实与理由：借款人王辉兰于2015年4月24日向我行申请办卡，签名确认已阅知并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约》和《安全用卡须知》等的规定。于2018年6月1日启用卡号为×××的信用卡，并开始消费，之后借款人未能按约定按时履行归还透支本息义务，截止2020年7月1日王辉兰信用卡透支合计余额人民币39165.45元，其中透支本金26596.78元，积欠利息及违约金12568.67元。根据我行《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条（一）及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款“牡丹贷记卡条款”（1）中约定，持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日期至还款日止的透支利息。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条（二）及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款“牡丹贷记卡条款”（2）中约定，持卡人可按照对账单表明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日期至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条（四）及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款“牡丹贷记卡条款”（4）中的约定：发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行有关规定执行。根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十三条，贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。2017年1月1日后我行将滞纳金改为违约金，收费标准没有改变，根据中国工商银行信用卡收费标准，滞纳金（违约金）按最低还款额未还部分5%收取，每期最高500元人民币。为了维护原告的合法权益，原告依据《合同法》、《民事诉讼法》等法律法规，特向贵院提起诉讼，请依法判决。   被告王辉兰辩称：被告对本金没有意见，觉得利息及违约金太高了，不知道计算方法。   综合当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   1.欠款人：王辉兰。   2.信用卡申请日期：2015年4月24日。   3.信用卡卡号：×××。   4.透支利息的计算标准：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。   5.复利的计算标准：原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从被告账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。   6.逾期还款违约金计算标准：被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。   7.截至2020年7月1日，被告尚欠原告尾号7817的信用卡欠款本金26596.78元、利息（含复利）10914.39元、违约金1654.28元，共计39165.45元。   本院确认的上述事实，有证据及陈述笔录等在案佐证备查。   本院认为，被告填写并向原告递交了《工银信用卡申请表（个人卡）》，承诺愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，原告批准了被告的申请并向其发放了信用卡，上述行为是当事人的真实意思表示，其主体适格，内容未违反法律、行政法规的强制性规定和社会公共利益，双方由此形成合法有效的信用卡合同关系，双方应全面履行合同确定的义务。被告在使用信用卡后应及时偿还欠款。但被告使用信用卡后，未按时偿还信用卡欠款，已构成违约，应承担相应的违约责任。故原告诉请判令被告偿还信用卡借款本金，并支付利息（含复利）及违约金，于法有据，本院予以支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：   被告王辉兰须自本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司海口海甸支行偿还卡号为×××的信用卡欠款本金26596.78元，并支付利息（含复利）、违约金[截止至2020年7月1日，积欠利息（含复利）10914.39元，违约金1654.28元；自2020年7月2日起至实际清偿之日止，利息以尚欠本金为基数按每日万分之五计算，违约金以每期最低还款额未还部分的5%计算，每期违约金最高500元，对不能按时支付的利息按每日万分之五计收复利]。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费779.14元（原告已预交），由被告王辉兰负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。   审判长 曹**芹   人民陪审员 吴文慧   人民陪审员 黄兰芳      二〇二〇年十二月四日   书记员 杜月玲   附：相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   ……   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。