宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初8015号原告（反诉被告）：宁夏银行股份有限公司永康支行，住所地宁夏回族自治区银川市市兴庆区胜利街**。负贵人：白华，该支行行长。委托诉讼代理人：高辉，女，系该支行职工。委托诉讼代理人：周洁，宁夏辅德律师事务所律师。被告（反诉原告）：袁得芳，男，1957年10月11日出生，汉族，个体从业人员，住宁夏回族自治区银川市金凤区。委托诉讼代理人：茹晓慧，北京德恒（银川）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜学刚，北京德恒（银川）律师事务所律师。被告（反诉原告）：蒙会明，女，1955年7月7日出生，汉族，个体从业人员，住宁夏回族自治区银川市金凤区。委托诉讼代理人：茹晓慧，北京德恒（银川）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜学刚，北京德恒（银川）律师事务所律师。原告宁夏银行股份有限公司永康支行与被告袁得芳、蒙会明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，被告提起反诉，本院本诉与反诉一并审理，依法适用简易程序于2020年9月16日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人高辉、周洁，被告袁得芳及其与被告蒙会明的委托诉讼代理人茹晓慧、杜学刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁夏银行股份有限公司永康支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告袁得芳、蒙会明偿还原告借款本金399999.00元，利息154791.45元，共计554790.45元（按照借款合同约定的利率自2017年6月22日计算至2020年7月3日，含复利及逾期利息），并按借款合同约定的利率向原告支付自2020年7月4日至实际清偿之日止的利息（含罚息、复利等）；2.请求判令原告对被告袁得芳、蒙会明提供的抵押物位于银川市金凤区某室及土地使用权拍卖、变卖或者折价所得款项在担保范围内享有优先受偿权；3.本案诉讼费、保全费、公告费由上述被告承担。庭审中，原告请求撤回第二项诉请中对涉案抵押房产的土地使用权行使优先受偿权的请求，其他诉讼请求不变。事实和理由：2016年5月25日，原告与被告袁得芳签订了《个人借款合同》，约定：被告袁得芳向原告借款400000元，借款期限24个月，月利率为6.729167‰，还款方式为按季结息，到期一次性还本，逾期借款利率在原借款利率基础上加收50%。为保证按时还款，被告袁得芳、蒙会明以位于银川市金凤区郊区某室为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，合同签订后，原告向被告发放借款40万元。2018年5月16日，因被告袁得芳未按照合同约定履行还本付息义务，原告向本院提起诉讼，立案后，本院以被告涉案借款为原告工作人员利用职务之便私自挪用，公安机关已对冯忠栩立案侦查为由，裁定驳回了原告的起诉。现银川市兴庆区分局已作出了银兴公（中山）撤案字【2020】第2号撤销案件决定书，认定银行原工作人员没有犯罪事实，撤销立案，为维护合法权益，原告诉至法院，请求判如所请。被告袁得芳、蒙会明答辩称：请求予以驳回原告全部诉请，涉案贷款合同因原告未能按约履行支付借款本金的义务，被告请求解除涉案贷款合同及抵押合同。第一，本诉被告所签订的涉案合同中装修合同以及个人借款合同、抵押合同除签字页中名字签署页其余部分均由本诉原告工作人员完成；第二，涉案借款因本诉原告信贷员冯忠栩违规操作将全部借款本金由其自行使用；第三，因涉案借款未实际履行，因此，本诉被告蒙会明与原告所签订的抵押借款合同未实现，故相应的抵押物亦未实现。诉讼中，袁得芳、蒙会明向本院提出反诉请求：1.请求依法解除原告袁得芳与被告宁夏银行股份有限公司永康支行签订的《个人借款合同》；2.请求依法解除原告袁得芳、蒙会明与被告宁夏银行股份有限公司永康支行签订的《最高额抵押合同》；3.请求依法判令被告宁夏银行股份有限公司永康支行配合原告办理银川市金凤区某室房屋他项权利登记备案的撤销手续；4、本案诉讼费用全部由反诉被告承担。庭审中，袁得芳、蒙会明变更第三项诉讼请求为：被告宁夏银行股份有限公司永康支行配合原告办理银川市金凤区某室房屋他项权利登记备案的撤销手续。事实和理由：2016年5月25日，反诉原告与反诉被告签订《个人借款合同》、《最高额抵押合同》，约定从反诉被告处借款40万元，贷款过程中，反诉被告的工作人员冯中栩在贷款实际发放的过程中，利用借贷双方信息不对称以及自身业务便利等条件将贷款悉数挪作他用，导致反诉原告未取得贷款，贷款目的未能实现。故依据《合同法》第94条的规定，请求解除涉案合同，解除房屋备案措施。反诉被告宁夏银行股份有限公司永康支行辩称：1.涉案《个人借款合同》、《最高额抵押合同》合法有效，不符合法定或约定解除条件，不应解除；2.反诉原告签订《个人借款合同》的目的已经实现，无权解除合同；3.袁得芳与案外人冯中栩之间构成借贷关系，属于另一法律关系，冯中栩不能向袁得芳清偿借款，不能成为其解除《个人借款合同》、《最高额抵押合同》的合法事由；4.抵押权依法登记设立，不应撤销。综上，原告的上述诉讼请求应予驳回。双方当事人围绕本诉及反诉诉讼请求依法提交了证据，本院经审查认定事实如下：2016年5月25日，原告（甲方）与被告袁得芳（乙方）签订《个人借款合同》一份，约定被告袁得芳向原告借款400000元，用于房屋装修，借款期限24个月，初步确定发放日为2016年5月25日，到期日为2018年5月24日；借款利率为浮动利率，月利率为6.729167‰，合同有效期内浮动幅度保持不变；还款方式为按季结息，到期一次性还本，结息日为每季度末月20日；逾期借款利率在原借款利率基础上加收50%确定；原告有权依照国家相关规定对乙方应付未付利息计收复利。被告在甲方处开立的结算账户（账号：×××，户名袁得芳）为本合同项下借款专用账户，用于提款，对外支付，扣收利息及还款；本合同项下借款资金的对外支付可采用甲方受托支付和乙方自主支付两种方式，采用受托支付方式，乙方应提前5个工作日向甲方提交以下资料：1.乙方已签名并按手印的《提款申请书》；2.乙方已签名并按手印的《宁夏银行借款凭证》，本笔支付对应的交易资料，如商务合同等；甲方根据乙方提供的资料对资金用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等进行形式性审查。甲方完成对上述支付要素的形式审查认为符合甲方要求后，将借款资金支付给乙方交易对象。同日，原告与被告袁得芳、蒙会明签订《最高额抵押合同》，约定袁得芳、蒙会明以袁得芳名下位于银川市金凤区某室（房屋所有权证号：银房权证郊区字第**）房产为被告袁得芳在2016年5月25日至2019年5月25日期间内的借款本息提供最高额抵押担保，最高债权额40万元整，并办理了抵押登记。抵押担保范围包括但不限于主合同项下全部本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等，被告人蒙会明在抵押共有人处签字。同日，被告蒙会明向原告出具《配偶还款承诺书》，载明“兹有我丈夫袁得芳向贵行申请个人综合授信贷款，借款金额为人民币肆拾万元整，借款期限12个月。我愿与她用家庭的共有收入及财产共同履行还款义务，同时对该笔借款承担连带清偿责任。若该笔借款到期不能按约清偿，贵行有权处分我们夫妻共同财产。承诺人：蒙会明”。2016年5月26日，被告袁得芳向原告提交提款申请书，申请将本笔借款肆拾万元整打入户名为袁得芳，账号：×××，开户行：宁夏银行永康支行的结算账户；贷款用途为房屋装修，本次所提款项为贷款人受托支付方式并已提供商务合同；借款用途的支付对象户名为曲信留，账号：×××，开户行：宁夏银行阅海支行。同日原告根据被告袁得芳提供的借款凭证、个人业务委托书，将借款400000元打入袁得芳上述结算账户，并将上述借款由袁得芳结算账户转入曲信留上述账户。现截至2020年7月3日，被告袁得芳尚欠原告借款本金399999.00元，利息154791.45元。另查明，原告于2018年5月16日向本院对被告袁得芳、蒙会明提起民事诉讼，本院于2018年7月23日作出（2018）宁0104民初5959号民事裁定书，以被告已向银川市公安局兴庆区分局报案，该局已对银行工作人员冯忠栩涉嫌职务侵占立案侦查，驳回了原告的起诉。2020年6月2日，银川市公安局兴庆区分局出具银兴公（中山）撤案字[2020]第2号撤销案件决定书，以在案件侦查过程中，因宁夏银行信贷科科长冯忠栩没有犯罪事实为由撤销案件。再查明，被告于2020年10月12日向本院申请司法鉴定，请求对2016年5月26日《宁夏银行个人业务委托书》备注一栏袁得芳的签名进行笔迹鉴定，本院依法委托宁夏六维物证司法鉴定中心进行鉴定，该鉴定中心出具宁夏六维物证司法鉴定中心[2020]文鉴字第72号司法鉴定意见书，鉴定意见为：送检的日期为“2016年05月26日”、柜员流水为“120000680036”、收款账号为：“×××的《宁夏银行个人业务委托书》原件1份正反2页，其正面上客户签字或签章处“袁得芳”签名字迹与送检的同名样本字迹是同一人书写形成。本院认为，原告与被告袁得芳、蒙会明签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《配偶还款承诺书》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的规定，依法成立并生效，对双方当事人均有法律约束力，双方均应严格按照合同履行义务。本案的争议焦点为：原告是按照合同的规定支付借款以及被告是否享有合同解除权。庭审中，被告袁得芳称个人业务委托书中的“袁得芳”非本人签名，对原告提供的贷款借（还）款凭证的证据三性无异议，但其在本院2018年6月25日的庭审中称贷款借（还）款凭证和个人业务委托书签字都不是被告本人所签，前后陈述内容不一致，真实性存疑。另，被告在诉讼中申请对《宁夏银行个人业务委托书》中被告“袁得芳”签名字迹进行鉴定，经鉴定与送检的同名样本字迹是同一人书写形成，被告提供的2017年6月20日与冯忠栩的短信聊天显示被告将“卡号×××袁得芳。利息8000”发送给冯忠栩，冯忠栩回复“收到，存了”，该短信内容与原告提供的被告袁得芳2017年6月21日偿还利息8254.44元可以相互印证，而在俩人的其他聊天中亦显示有被告称“银行催利息、行长催利息”的内容。综合以上证据，可以证实被告对原告已发放贷款的事实知情，且被告签订的提款申请书、借款凭证、装修合同均为本人签署，银川市公安局兴庆区分局出具的银兴公（中山）撤案字[2020]第2号撤销案件决定书亦未认定冯忠栩有职务侵占上述借款的犯罪事实，故对被告抗辩原告未能按约履行支付借款本金的抗辩意见本院不予采纳，对原告主张被告袁得芳偿还原告截止2020年7月3日的借款本金399999.00元，利息154791.45元的诉请，本院予以支持，被告袁得芳还应按《个人借款合同》约定的利率支付自2020年7月4日至本判决确定的还款之日止的利息；本案中，原被告双方签订的《个人借款合同》已于2018年5月25日履行期限届满，合同到期后，合同的权利义务终止，故被告袁得芳、蒙会明请求解除双方签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》无法律和事实依据，本院不予支持。被告蒙会明出具《配偶还款承诺书》，自愿承担共同还款责任，故其应与被告袁得芳对上述借款本息承担共同还款责任。被告袁得芳以其名下位于银川市金凤区某室（房屋所有权证号：银房：银房权证郊区字第**为上述借款本息提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权设立，被告袁得芳未按期偿还上述借款本息时，原告有权就上述房屋处置后所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十六条、第九十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条规定，判决如下：一、被告袁得芳、蒙会明于本判决生效之日起七日内偿还原告宁夏银行股份有限公司永康支行借款本金399999.00元，支付利息154791.45元（截至2020年7月3日），并按《个人借款合同》约定的利率支付自2020年7月4日起至本判决确定的还款之日止的利息；二、原告宁夏银行股份有限公司永康支行有权就被告袁得芳、蒙会明提供抵押的位于银川市金凤区某室（房屋所有权证号：银房权证郊：银房权证郊区字第**以拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回反诉原告（被告）袁得芳、蒙会明的反诉诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9348元，已减半收取计4674元，由被告袁得芳、蒙会明负担，反诉案件受理费100元，减半收取计50元，由反诉原告袁得芳、蒙会明负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 路 伟二○二○年十一月三十日法官助理 程雯雯书记员 李 然附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十六条当事人对合同的效力可以约定附期限。附生效期限的合同，自期限届至时生效。附终止期限的合同，自期限届满时失效。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书本判决生效后，负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。