广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初20063号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：廖毅，广东国政律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾艳红，广东国政律师事务所律师。被告：钟炬城，男，1985年12月4日出生，汉族，户籍地住址广东省广州市天河区。委托诉讼代理人：谭杰明，北京市安博（广州）律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告钟炬城信用卡纠纷一案。本院于2020年7月8日受理后，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人曾艳红、被告钟炬城及其委托诉讼代理人谭杰明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1．被告立即给付原告信用卡欠款，截至2020年2月20日，欠款本金116222.33元、利息19951.89元、滞纳金31173.28元、账单分期手续费4292.68元；其后利息、违约金按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2．被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：被告向原告申请办理了信用卡，卡号为43×××70。截至2020年2月20日累计欠款未付。被告钟炬城辩称：不同意原告全部诉讼请求。账单项下费用其实并非被告使用，涉案的信用卡是卢X欢、温X伟及其成立的公司广州XX贸易有限公司骗取被告的款项使用，被告并不清楚。对于信用卡被骗去使用的情况，被告实际上是受害人。具体的情况是大概在2014年底，卢X欢、温X伟向被告称其成立了广州XX贸易有限公司正在说明筹备上市，需要更多的股东投资合作，骗被告称包括涉案的信用卡会由广州XX贸易有限公司偿还。因此包括被告和其他被害人即向公安报案，当时是涉及过千万元的被诈骗财产，由于被害人过多，公安部门只以被骗用代表陶X花出具了相关告知书。依据生效的广州市中级人民法院案件判决书卢X欢犯集资诈骗罪，所以被告都是受害人，被告并没有实际消费。我们认为信用卡计算的除本金以外承担的费用计费过高，同时被告已经报案，该期间产生的费用不应该计算。根据《最高人民法院、最高人民检察院、公安部关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》第七条第二款规定，人民法院在审理民事案件或者执行过程中，发现有非法集资犯罪嫌疑的，应当裁定驳回起诉或者中止执行，并及时将有关材料移送公安机关或者检察机关。被告也提供了相关被害人的情况说明，证实本案被告也是受害人，故本案移送公安处理。经审理查明，被告向原告提交《申请书》申请办理信用卡。并于该申请中签名并书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”的文字。根据申请所附《招商银行精致版白金信用卡领用合约》约定：“本人已阅读、理解并接受《招商银行信用卡章程》（“章程”）《招商银行精致版白金信用卡领用合约》（“合约”）及本申请表的全部条款和内容，本人在申请表上签名即视为本人已知悉并理解《章程》和《合约》的内容，并同意接受其约束……乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行（第二条第4款）。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应按约定支付循环信用利息外，还应支付滞纳金（第三条第6款）。本合约及作为本合约组成部分的《招商银行信用卡章程》修改、《招商银行信用卡收费标准》中收费项目或标准变化、信用卡有关利率调整、卡片名称变化等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单告知、电子邮件告知、短信通知、报刊公告、语音电话通知等方式）即为有效，无须另行通知乙方，修改后的内容对甲、乙双方均有约束力（第六条）。滞纳金：最低还款额在到期还款日前未还清部分的5%，最低收取RMB10元或USD1元；账单分期单期手续费率：0.5%-1%，最低5元/期；（每月为1期，按业务类别分为3期、6期、10期、12期、18期、24期、及36期不等，不同期数手续费标准不同；手续费按照分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取或分月收取；根据不同情况，手续费由商户或客户承担；手续费率与商户及客户有特殊约定的除外）”。提交上述申请后原告为被告办理卡号为43×××70的信用卡。被告在用卡过程中，出现消费透支后拖欠还款现象。截至2020年2月20日，被告尚欠原告本金116222.33元、利息19951.89元、滞纳金31173.28元、账单分期手续费4292.68元。原告要求被告清偿上述债务，遂提起本案诉讼。庭审中，原告称因为白金分期是被告在使用信用卡过程中通过手机客户端或网上银行进行申请，双方没有重新签订书面协议，计算依据均与领用合同一致，依托于本案的信用卡，如果没有申请本案的信用卡，就没有资格享受该服务，是涉案信用卡基础上的一个附属业务。另查，被告抗辩涉案信用卡受案外人卢X欢欺骗开办，并非被告实际使用，并围绕上述主张，向本院提交（2017）粤刑终1697号刑事裁定书。刑事裁定书认为案外人卢X欢夸大广州XX贸易有限公司经营状况和盈利前景，吸引众多公司员工及其生意伙伴、朋友等以申办信用卡套取资金的形式向大广州XX贸易有限公司投资，并支付高额返利吸引投资人发展其他人员加入。案外人卢X欢主观上具有非法占有目的，客观上明知其没有实际支付能力，使用欺诈手段大量骗取被害人的资金，造成重大经济损失，应认定案外人卢X欢构成集资诈骗罪。被告主张刑事裁定书中载明的“钟某成”为其本人。以上事实，有《申请表》、《招商银行精致版白金信用卡领用合约》、持卡人账单查询、刑事裁定书及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告填写的《申请表》及所附的《招商银行精致版白金信用卡领用合约》均属当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。被告持卡透支消费，但未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当承担归还欠款本金并支付相应利息、滞纳金。现原告要求被告清偿欠款，合法合理，本院对此予以支持。被告应依约向原告清偿欠款本金116222.33元、利息19951.89元、滞纳金31173.28元、账单分期手续费4292.68元，2020年2月21日起的利息按照《招商银行精致版白金信用卡领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。关于被告抗辩其是受案外人卢X欢、温X伟等人诈骗而开具涉案信用卡，其未实际取得借款,本案涉及非法集资,应将本案移送公安机关侦查。经查,首先，从被告提供的证据来看,并无证据显示案外人卢X欢、温X伟犯集资诈骗罪一案与本案属于同一法律关系或者存在其他牵连,需将本案作为刑事案件移送公安机关或者本案的审理需以该刑事案件的处理结果为依据。其次，如被告所言,其是受他人诱骗前往银行办理涉案信用卡，无任何证据证明原告的工作人员参与了上述相关不法行为,被告也并未受到原告的欺诈而与原告签订领用合约，原告与被告签订的合约真实有效，被告应受到其向原告提供的申请表及所附信用卡领用合约的约束,切实履行其作为借款人和持卡人的合同义务。再者，被告作为完全民事行为能力人,理应清楚在将个人持有的信用卡交由他人使用所可能遭遇的法律风险及责任,应自行承担由此产生的法律后果。综上，被告的上述抗辩无法律和事实依据，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：于本判决生效之日起五日内，被告钟炬城向原告招商银行股份有限公司信用卡中心清偿信用卡欠款本金116222.33元、滞纳金31173.28元、账单分期手续费4292.68元及利息（截止至2020年2月20日的利息为19951.89元；自2020年2月21日起的利息按照《招商银行精致版白金信用卡领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止）。本案受理费1866元，由被告钟炬城负担并于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈桂霞二〇二〇年十二月七日书记员  黄嘉薇