安徽省郎溪县人民法院民 事 判 决 书（2020）皖1821民初2425号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郎溪县支行，住所地安徽省郎溪县建平镇宁芜路**，统一社会信用代码91341821677555833T。负责人：蔡念周，该银行行长。委托诉讼代理人：陈亮，该银行员工。被告：许明元，男，1970年10月23日出生，汉族，住安徽省郎溪县。被告：张玉翠，女，1971年2月16日出生，汉族，住址同上。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郎溪县支行（以下简称邮储银行郎溪支行）诉被告许明元、张玉翠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年11月12日公开开庭进行了审理。原告邮储银行郎溪支行委托诉讼代理人陈亮、被告许明元到庭参加了诉讼，被告张玉翠经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮储银行郎溪支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告许明元、张玉翠偿还原告借款本金122107.44元、利息2997.03元、罚息99.4元，合计125203.87元（利息、罚息计算至2020年9月2日止）；2.判令被告从2020年9月3日开始至借款还清止，按年利率6.37%向原告支付利息；3.判令如被告不按期清偿债务，原告有权对被告提供抵押担保的财产：郎溪县梅渚镇九华新城5幢8单元501室【房地产权证：郎房地权证梅渚字第**】在拍卖、变卖所得价款中优先偿还所欠原告贷款本金、利息及罚息；4.判令本案诉讼费用及实现债权费用由二被告承担。事实和理由：事实与理由：2016年5月13日被告许明元、张玉翠夫妻向原告申请个人消费贷款，经原告审查后符合贷款条件。2016年5月27日原告与被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号为3499927Q116052950109），该合同约定，原告根据被告申请，同意向其发放个人购房贷款15万元，贷款期限为180个月，自2016年5月27日-2031年5月27日，借款担保方式为抵押，合同并就借款金额、期限、利息、还款方式等进行约定，双方办理了抵押登记。2016年5月30日原告依约向被告发放贷款15万元，但被告未按合同约定履行还本付息的义务，截止2020年9月2日尚欠借款本金122107.44元，利息2997.03元，罚息99.4元，合计125203.87元，经原告多次催要至今未还。许明元承认原告在本案中所主张的事实，但认为今年疫情导致没有工作，所以才造成逾期，现在正在好转，希望能把逾期部分全部还清，剩余本息还按照合同履行。张玉翠未到庭也未提交书面材料予以答辩，应当视为对其权利的放弃。邮储银行郎溪支行为支持其主张，提交以下证据：邮储银行郎溪支行营业执照复印件，许明元、张玉翠身份证及结婚证复印件各一份；个人消费贷款申请表、《个人购房/购车借款及担保合同》各一份；不动产权证复印件、不动产登记证明各一份；贷款借据、放款单、还款计划表各一份；被告欠款情况截屏、个人贷款还款流水清单。庭审质证时，许明元对邮储银行郎溪支行提交的证据无异议，张玉翠未到庭进行质证。许明元、张玉翠未提交证据。本院对邮储银行郎溪支行提交的证据审查认证如下：其提交的证据能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，本院依法予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：许明元、张玉翠因购买郎溪县梅渚镇九华新城5幢8单元501室房屋需要，作为共同借款人于2016年5月13日向邮储银行郎溪支行申请个人消费贷款。2016年5月27日，许明元、张玉翠作为共同借款人，与邮储银行郎溪支行签订一份《个人购房/购车借款及担保合同》，向邮储银行郎溪支行借款15万元。合同约定借款期限为180个月，实际放款日与到期日以借据为准，借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，实际利率以借据为准；还款方式为按月等额本息还款法；借款担保方式为抵押担保，抵押担保范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利等以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用，抵押物为郎溪县梅渚镇九华新城5幢8单元501室，房地产权证：郎房地权证梅渚字第**。合同第十一条约定了罚息，约定借款人未按合同约定的日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率为在借款利率基础上加收30%确定。合同第十二条约定了违约责任，约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利等费用，并有权处分抵押物以实现抵押权。合同签订当天，双方对抵押物房屋【房地产权利人：许明元、张玉翠，房地坐落：郎溪县梅渚镇九华新城5幢8单元501室，房地产权证：郎房地权证梅渚字第**】在郎溪县房地产管理局办理了抵押登记，房地产他证梅渚字第16023425号。2016年5月30日，邮储银行郎溪支行向许明元发放了借款15万元，贷款借据载明借款期限为2016年5月30日至2031年5月30日，年利率为4.9%。借款期限内，许明元、张玉翠归还了部分借款本息后，自2020年3月1日归还2月借款本息后未再归还过借款本息。截止到2020年9月2日，许明元、张玉翠欠付借款本金数额为122107.44元，欠付利息及罚息数额分别为2997.03元及99.4元。本院认为，邮储银行郎溪支行与许明元、张玉翠签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，依法成立，未违反法律的禁止性规定，合法有效，各方当事人均应依约履行各自的合同义务。邮储银行郎溪支行依约向许明元、张玉翠发放了借款，许明元、张玉翠未能按照合同约定期限及方式归还借款本息，其行为已构成违约，应依法承担相应的民事责任。许明元、张玉翠距今已连续七个月未能偿还贷款本息，邮储银行郎溪支行依照合同约定主张许明元、张玉翠提前归还全部未还借款本金122107.44元及相应利息、罚息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。截止到2020年9月2日，许明元、张玉翠欠付的利息数额为2997.03元、罚息数额为99.4元，2020年9月3日之后的利息，应按照罚息年利率6.37%标准进行计算。许明元、张玉翠自愿以其所购房屋为上述借款本金、利息、罚息提供担保，并依法进行了抵押登记，抵押权已设立，许明元、张玉翠未能按约归还借款本息，邮储银行郎溪支行有权对抵押房屋折价或变卖、拍卖所得价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告许明元、张玉翠于本判决生效之日起十五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郎溪县支行借款本金122107.44元，并支付利息、罚息（计算方式：计算到2020年9月2日的利息数额为2997.03元、罚息数额为99.4元；2020年9月3日之后的利息，以未付本金为基数，按照年利率6.37%标准计算至本判决确定的给付之日止）。二、如果被告许明元、张玉翠未能按期履行本判决第一项确定的给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郎溪县支行有权对抵押房屋【房地坐落：郎溪县梅渚镇九华新城5幢8单元501室，房地产权证：郎房地权证梅渚字第**】折价或变卖、拍卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2800元，减半收取1400元，由被告许明元、张玉翠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。审判员  张晓武二〇二〇年十二月八日书记员  吕倩文