广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初12763号原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区机场路春暖花园**。负责人崔志海，行长。委托代理人卢俊阳，广东拓孚创展律师事务所律师。委托代理人范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。被告魏某，女，1989年5月18日出生，汉族，身份证住址广州市海珠区，现住广州市荔湾区，委托代理人扶阳，国信信扬律师事务所律师。本院受理原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行（以下简称农行）诉被告魏某借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日受理后，依照《中华人民共和国民事诉讼法》及《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序，由审判员吴彤彤独任审判，公开开庭进行了审理。原告农行的委托代理人卢俊阳，被告魏某及其委托代理人扶阳均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行向本院提出诉讼请求，请求：1、被告立即偿还原告欠款本金157661元及利息、分期手续费、逾期还款违约金[利息以本金157661元为基数，按欠款本息万分之五按日计算，手续费按每月586.67元计算，逾期还款违约金按最低还款额未还分5%按月计算；暂计至2020年4月11日，利息为2943.1元、分期手续费为2314.62元、逾期还款违约金为8070.79元；自2020年4月12日起，利息、逾期还款违约金计至被告清偿欠款之日止；分期手续费计至60期满止]，以上暂计至2020年4月11日金额为170989.51元。2、本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2018年5月18日，被告向原告申请“易百分”分期业务，申请分期资金为人民币22万元，分期付款期数为60期（60个月）。其中，《“易百分”分期业务细则》第一条约定：《申请表》未填写或填写的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或申请人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准。第五条约定：每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用[领用合约4.1约定，按日利率万分之五收取利息，领用合约4.3约定：按最低还款额未还部分的5%收取违约金]。第十一条约定：申请人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。2018年6月4日，原告向被告实际发放分期资金22万元，之后被告长期无法按期偿还借款本息，暂计至2020年4月11日，被告尚欠原告分期本金157661元、利息2943.1元、手续费2314.62元、违约金8070.79元，共计170989.51元。根据《“易百分”分期业务细则》规定，原告有权提前收回全部贷款本息，追究被告违约责任。原告与被告的《“易百分”分期业务细则》《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》合法有效。在原告己依约履行了放款义务后，被告应依约还款，但被告长期欠款，被告的逾期还款行为己构成根本性违约。故原告要求被告立即偿还借款合同项下全部借款本金、利息、分期手续费和逾期还款违约金。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告诉讼请求。被告魏某辩称，本案中被告并非涉案房产的实际所有权人，被告仅仅是代他人持有涉案房产，本案中的装修费用贷款，同样是他人以被告的名义向银行贷款，实际的借款人并非被告。第二、被告因装修款的诉讼和其他被害人已就该案向广州市公安局越秀区分局提起了刑事控告，该案也已于2020年2月5日立案，所以该案已涉嫌刑事犯罪，恳请法庭待刑事案件审查完毕之后再另行开庭审理。三、本案中原告所主张的利息、分期手续费以及违约金过高，按照其所主张的利息已经超过18%的年利率，超过了最新的民间借贷关于利率的规定。四、利息已弥补了原告的损失，所以违约金和手续费的主张属重复计算，故恳请法庭对手续费和违约金不予支持。经审理查明，被告于2018年5月18日签订《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》。《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》登记了被告的证件号码、住址、工作单位、入职时间、住房情况、联系手机、月薪金收入、家庭月总收入、家庭月债务总支出等个人信息，并约定：申请分期金额为220000元，自动分期期数为60期；被告知悉并同意遵守申请表背面的“易百分”分期业务细则，并保证所填信息真实、完整、有效，接受农行相关业务条件，确认所提供信息及所附证明文件完全属实并承担相关法律责任，承诺“易百分”分期仅用于被告个人消费用途，包括购买自用车、车位、房屋装修、日常消费品、旅游、教育等各项消费支出，不得用于投资领域，否则农行有权采取提前收回分期资金或关闭分期额度等措施，并由被告承担相关违约和法律责任；被告对“易百分”分期业务项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、被告按《“易百分”分期业务细则》规定所需缴纳的相关费用以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等农行实现债权和抵押权的一切费用承担连带还款责任。被告确认申请表中的住址、工作单位与其本人的信息一致，但认为月薪金收入、月债务总支出与其本人的情况并不一致，其表示在没有核对上述个人信息与其本人信息是否一致的情况下就在申请表中签名确认。《“易百分”分期业务细则》第一条约定，《申请表》未填写或填写的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或被告签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准；第五条约定，每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，被告应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息，逾期还款违约金和其他相关费用。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中注明：本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，并由被告亲笔签名。领用合约约定：第四条4.1透支金额从记账日起计息，从乙方（即被告）账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期还款违约金等。6.5……乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。原告提交了《房屋装修合同》（由被告与广州市晴星装饰设计工程有限公司订立）、贷款用途声明（声明贷款用于大额耐用消费品及住房装修）、支付委托书（被告申请使用的分期资金采用受托支付，委托原告将分期资金220000元划至收款方名称为：案外人王伟程，收款账号为：62×××49）、广州市晴星装饰设计工程有限公司商事登记基本信息及该公司出具的证明（内容是：授权案外人王伟程代收被告装修位于越秀××××房的装修款项）的复印件，并提交了广州市不动产登记查册表（查册表显示位于广州市越秀××××房登记在被告名下）。被告质证意见如下：对房屋装修合同签名真实性确认，但表示其向晴星公司核实过该公司并没有在合同上加盖过公章；对贷款用途声明、支付委托书真实性确认；对不动产登记查册表真实性确认，但表示其只是代持该房产，并非房产实际所有人；对商事登记基本信息确认，但原告未审查装修公司的营业执照，未履行谨慎审查义务；对授权王伟程代收款的证明不予确认，经核实，晴星公司并没有在证明上加盖公章。但被告未能对此提交晴星公司的相关核实材料。原告还提交了被告到该行签署贷款申请材料的照片及由中介公司提供的前往位于越秀××××房查看房产现场的照片。被告对其本人到原告处签署贷款申请材料照片的真实性确认，对位于越秀××××房查看现场照片不予确认。原告表示贷款人并未将贷款用途限于装修，故并没有强制性规定要求银行工作人员需上门查看房产现状。原告于2018年6月4日依约放款220000元。原告提交的业务凭证显示，商户分期申请的卡号为62×××34，分期总本金为220000元，分期总手续费35200元，期数为60，首期应还本金3667元、首期应还手续费586.67元。原告提交的基本资料显示，被告自2019年12月开始没有还款，截止至2020年4月11日，被告尚欠本金157661元、利息为2943.1元，分期手续费（其他费用）2314.62元、逾期还款违约金为8070.79元。另，本院于2020年6月12日向被告送达起诉状副本。被告于2020年1月17日向广州市公安局越秀区分局矿泉派出所报警称其受骗为他人代持房产，诈骗分子以该房产装修为名骗取银行及贷款平台的贷款。被告在接受民警询问时陈述“（问，你是否得到代持的好处费？）何启发给了我2万元现金，其他的3.5万元是从我贷款所到的钱中多次扣除得到的，总共得到了5.5万元所谓的代持好处费。”同年2月5日广州市公安局越秀区分局对被告等人被诈骗案立案侦查，目前尚未有侦查结果。上述事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》、《“易百分”分期业务细则》、领用合约、业务凭证、账户基本资料（账户级）及交易流水、装修合同、贷款用途声明、广州市不动产登记查册表、支付委托书、照片、商事登记基本信息、证明、询问笔录、立案告知书及当事人陈述等证据证实。本院认为，被告确认在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》、贷款用途声明及支付委托书上签名，其作为一名完全民事行为能力人，应当知悉签订上述申请表及贷款用途声明、支付委托书等申请贷款材料所产生的法律后果并预见其相应的法律风险。上述申请表系被告自愿签订，且申请表的内容并没有违反法律、行政法规的强制性规定，故申请表、表内所约定的业务细则及领用合约应属合法有效，双方均应恪守履行。原告主张其已按被告指示向其指定账户发放了贷款，被告对支付委托书签名的真实性确认，本院予以认定。同时被告在公安机关接受询问时亦陈述“其他的3.5万元是从我贷款所到的钱中多次扣除得到的”，上述证据及原告所提交的业务凭证足以表明原告向被告发放了贷款220000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。被告逾期还款的行为构成违约，原告要求提前收回贷记卡分期资金有合同及法律依据，本院予以支持。原告要求被告提前偿还借款本金及其他费用即表明其要求解除合同，本院于2020年6月12日向被告送达起诉状副本及开庭传票，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定，合同于2020年6月12日解除。合同解除后，被告应归还尚欠原告的全部贷款本金157661元、利息及其他费用。依据《“易百分”分期业务细则》的约定，申请表未填写分期手续费时，以支付凭证的记载为准。根据原告所提交的业务凭证，分期总手续费为35200元，被告自2019年12月开始没有按期还款，故截止至2020年4月11日的分期手续费2314.62元，2020年4月12日起分期手续费按上述信用卡领用合约及《“易百分”分期业务细则》计付至实际清偿之日止，以计算至2023年5月当期为限。合同解除前的利息、逾期付款违约金按上述信用卡领用合约及《“易百分”分期业务细则》约定计付；合同解除后，利息则应当以尚欠信用卡分期贷款本金157661元，按照上述信用卡领用合约及《“易百分”分期业务细则》约定的透支利率计算至实际清偿之日止。逾期还款违约金则根据公平合理原则，酌定以尚欠信用卡贷款本金157661元为基数，按照年利率6%的标准计算至实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告魏某向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行支付借款本金157661元、分期手续费（截止至2020年4月11日的分期手续费2314.62元，从2020年4月12日起分期手续费按《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《“易百分”分期业务细则》约定计付至实际清偿之日止，以计算至2023年5月当期为限）。二、于本判决生效之日起五日内，被告魏某向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行支付利息、逾期还款违约金（截止至2020年6月12日前的利息、逾期还款违约金，按照《“易百分”分期业务细则》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算；从2020年6月13日起，利息以157661元为基数，按照《“易百分”分期业务细则》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的透支利率计算至上述款项实际清偿之日止，逾期还款违约金以157661元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止）。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5572.48元、财产保全费1375元，均由被告魏某负担（本案受理费、财产保全费已由原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行预交，被告魏某应在判决履行期限内直接支付原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，其不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本项内容在判决生效后即视为执行通知，违反本项通知的，人民法院在权利人申请执行立案或移送执行后，可立即采取强制执行措施，包括但不限于依法对相关义务当事人采取限制高消费、列入失信被执行人名单、罚款、拘留等，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  吴彤彤二〇二〇年十二月十五日书记员  何蔓茵