黑龙江省五常市人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0184民初1289号原告：中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司，住所地哈尔滨市香坊区民航路4号。负责人：李慧君，职务：总经理。委托诉讼代理人：李小平，黑龙江晟义律师事务所律师。被告：曲海彬，男，1983年7月9日出生汉族，住五常市。原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司（以下简称为“人民财保公司”）与被告曲海彬保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月30日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。人民财保公司委托诉讼代理人李小平及被告曲海彬均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。人民财保公司向本院提出诉讼请求:请求判令曲海彬支付未缴保险费3,528.46元，并支付人民财保公司履行保证责任向中国光大银行股份有限公司哈尔滨滨江支行（以下简称为“光大银行”）赔偿的曲海彬未支付的个人信用贷款本息54,229.53元，合计57,757.99元；上述合计金额为基数，自2019年1月26日起至清偿之日止，按日千分之一的利率支付违约金。事实与理由：2018年6月1日，曲海彬为与光大银行签订个人贷款合同，向人民财保公司申请投保个人信用贷款保证保险，双方同日签订了个人信用贷款保证保险合同（保险单），投保人为曲海彬，被保险人为光大银行。保险合同约定“贷款金额为59,000元，保险费为35,486.28元，保险金额为65,704.41元，每月保险费985.73元，保费收缴日期为银行扣款之日，投保人需每月按时缴纳保费。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而违约后，保险人有权追回赔偿款项，违约金、理赔及催收产生的其他费用”。2018年6月7日，光大银行向曲海彬支付贷款59,000元。至2019年1月26日，曲海彬未及时足额还款，光大银行向人民财保公司申请理赔，人民财保公司于当日支付保险理赔金54,229.53元。人民财保公司履行了保证保险赔偿责任后有权向曲海彬追偿。曲海彬辩称：本人与光大银行之间的贷款属实，数额正确，原告的诉讼请求本人无异议。人民财保公司为证明其诉讼主张，向本院举示如下证据：证据一、光大银行《个人贷款合同》一份及借款凭证一张。拟证明曲海彬于2018年6月7日向光大银行借款5.9万元，贷款期限36个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75上浮50%执行，首期执行贷款年利率为7.125%。贷款用途为生产生活所需，银行于当日将借款全部转入被告个人账户。证据二、人民财保公司个人信用贷款保证保险保险单及个人信用贷款保证保险投保单各一份。拟证明曲海彬向人民财保公司投保，双方订立保险合同，合同约定被保险人为光大银行，每期保费为985.73元，每月按时缴纳保费，缴费日期同银行扣款之日，赔偿等待期80日。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。(2)保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项，违约金、理赔及催收产生的其他费用。经质证，曲海彬认为保费高，合同字是其本人所签，当时是业务员办理的，其本人没仔细看，但是本人认可。证据三、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、客户贷款结清通知书各一份。拟证明保险事故发生后，人民财保公司依据保险合同向被保险人支付了代偿款54,229.53元,人民财保公司取得对曲海彬追偿的权利。证据四、保费缴纳明细一份。拟证明从第5期起，曲海彬未按时足额缴纳保费，截至人民财保公司代为清偿时，尚欠的保费情况。经质证，曲海彬对证据一、三、四均无异议，对证据二中人民财保公司主张的保费存在异议，认为该保费高。本院认证意见为，上述证据来源合法，内容客观真实，能够证明拟证明的事实，因当事人双方约定且曲海彬在保单上签字，曲海彬辩称的保费高的异议不成立，故本院对上述证据均予以采信并在卷佐证。曲海彬未向本院提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2018年6月1日，曲海彬在人民财保公司投保了个人信用贷款保证保险，同日，人民财保公司为曲海彬出具了保险单（保单号为PBBR201823010000000529），保险单写明：“贷款金额为59,000元；保险费为35,486.28元；保险金额为65,704.41元；赔偿等待期为80天；保费缴纳方式为每月按时缴纳；缴费日期为银行扣款日期；每月保险费为985.73元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；争议处理方式为诉讼；特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”；2018年6月7日，曲海彬与光大银行签订《个人贷款合同》（合同编号为75991816000621）一份，约定“借款人未按时足额还款构成违约；贷款人一旦认为发生违约事件，即有权采取以下任何一项或多项措施，（一）要求借款人限期纠正违约行为或消除违约状态；（二）宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）……；由光大银行向曲海彬发放贷款，贷款金额为59,000元，自2018年6月7日起至2021年6月7日止，贷款期限为36个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，还款方式为等额还本付息”；2018年6月7日，光大银行向曲海彬发放贷款59,000元；贷款到期日为2021年6月7日；2019年10月9日，曲海彬的逾期贷款54,229.53元由人民财保公司代为清偿，其中剩余本金为53,048.03元，贷款利息为999.15元，逾期罚息为182.35元；同日，光大银行出具代偿债务与权益转让确认书一份，写明：“贵公司个人贷款保证保险NO.PBBR201823010000000650保险单项下的代偿款{人民币伍万肆仟贰佰贰拾玖元伍角叁分（大写）￥54,229.53元（小写）}已于2019年1月26日收到；本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔；同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助，以利贵公司合法权益的实现；特此确认。”；2019年10月28日，光大银行为曲海彬出具了客户贷款结清通知书，告知曲海彬签订的75991816000621号《贷款合同》项下的人保个人小额信用贷款已于2019年1月26日全部清还完毕。本院认为,曲海彬向人民财保公司就其在光大银行贷款一事投保保证保险，人民财保公司为曲海彬出具以光大银行为被保险人的保险单的行为及曲海彬与光大银行签订《个人贷款合同》的行为均系各方真实的意思表示，合同内容不违反法律规定，故曲海彬与人民财保公司之间保证保险合同以及曲海彬与光大银行之间所签订的贷款合同均已成立并生效，对各方当事人均具有约束力，各方当事人均应按照约定履行义务。光大银行按照合同约定向曲海彬发放了贷款，曲海彬逾期未按约定还款已构成违约，光大银行有权依据同曲海彬所签订的《个人贷款合同》的规定要求曲海彬立即支付剩余全部本息。曲海彬逾期未还款，并且超过80天的等待期，根据保险合同的约定，应视为保险事故的发生，人民财保公司应当对曲海彬应付未付的贷款本息、罚息承担赔偿责任，人民财保公司于2019年1月26日履行代偿义务后，有权依据合同约定及法律规定，向曲海彬进行追偿，故对于人民财保公司要求曲海彬支付代偿款54,229.53元的诉讼请求，本院予以支持。对于曲海彬应付未付的保险费，自2018年11月7日起至2019年1月26日人民财保公司代偿之日止，曲海彬尚欠的保险费为2,628.6元（985.73元/月÷30天×80天＝2,628.6元），人民保险公司要求曲海彬支付3528,46元保险费的诉讼请求超过相应的标准，故本院不予支持，按照标准支持的保险费为2,628.6元（985.73元/月÷30天×80天＝2,628.6元）。至于人民财保公司要求曲海彬按照保险合同的约定即以尚欠全部款项为基数，从赔偿当日起，每日千分之一支付违约金，本院认为违约金的约定应以弥补损失为主，人民财保公司所受损失并未达到该标准，本院认为每日千分之一（月利3分）的违约金计算标准过高，本院酌定为按照月利1分的标准支付人民财保公司违约金，对超过该标准部分的诉讼请求，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条,《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条之规定判决如下：一、被告曲海彬支付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司未付保险费2,628.6元，此款于本判决生效之日起十五日内给付；二、被告曲海彬支付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司代偿款54,229.53元，此款于本判决生效之日起十五日内给付；并以54,229.53元为基数，按月利率1%利息计算标准给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司自2019年1月26日起至清偿之日止的违约金；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司其他的诉讼请求。如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,244元减半收取622元，由原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司负担11元，由被告曲海彬负担611元，此款于判决生效之日起十五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省哈尔滨市中级人民法院。审判员  李文兴二〇二〇年十二月三十一日书记员  李婉姝