文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初23494号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈风卓，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告：丁玮，男，1990年3月3日生，汉族，住重庆市忠县。被告：朱小丰，男，1986年12月23日生，汉族，住重庆市渝北区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告丁玮、朱小丰信用卡纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人黄路瑶到庭参加诉讼，被告朱小丰、丁玮经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、丁玮立即偿还重庆银行截至2019年11月18日信用卡透支消费业务项下欠款本金28590.48元、利息6216.57元、违约金4571.71元；并支付自2019年11月19日起至清偿之日止、以本金28590.48元为基数按照日息万分之五计算的利息；2、丁玮立即偿还重庆银行截至2019年11月18日信用卡现金分期业务项下欠款本金23416.69元、利息5331.77元、违约金5180.43元、分期手续费5963.65元；并支付自2019年11月19日起至清偿之日止、以本金23416.69元为基数按照日息万分之五计算的利息；3、朱小丰对丁玮的上述信用卡现金分期项下债务在保证额度内承担连带保证责任；4、本案诉讼费用全部由丁玮、朱小丰承担。事实和理由：2015年11月3日，丁玮向重庆银行提交《重庆银行信用卡申请表》《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡及信用卡现金分期业务，重庆银行经审查向丁玮发放了信用卡并向其发放了现金分期贷款。后丁玮还通过其账户信用卡透支消费，且未按约偿还欠款。截至2019年11月18日，丁玮累计尚欠重庆银行共79271.3元。朱小丰向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对丁玮办理的信用卡现金分期业务承担连带担保责任。朱小丰作为保证人，对丁玮的信用卡现金分期业务承担连带偿还责任。经重庆银行多次催收，丁玮拒不归还欠款。为维护重庆银行合法利益，故诉至法院。被告丁玮未答辩。被告朱小丰未答辩。经审理查明，2015年11月3日,丁玮向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、取现手续费以及其他手续费的计收标准。丁玮在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，丁玮还向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》《服务确认通知函》，申请办理信用卡现金分期业务,并承诺愿意遵守《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》。《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》载明：申请分期金额100000元，分期期数48期，手续费率18%，手续费分期收取。丁玮自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划至丁玮在重庆银行开立的借记卡账户；若逾期两期以上未归还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，本人承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；丁玮已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式。同日，朱小丰向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，朱小丰以保证人身份在保证人栏处签字；朱小丰对丁玮申办的信用卡现金分期业务（48期）在保证额度100000元内承担连带保证责任；保证范围包括现金分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、重庆银行实现债权的费用）以及其他损失；保证期限从上述分期业务授信发放之日起至该笔业务到期之日另加两年。之后，经重庆银行审批向丁玮发放了信用卡。2015年11月23日，重庆银行经核向丁玮指定的银行账户实际发放了分期金额100000元。后丁玮使用本案所涉信用卡透支消费，未能按时还款。2018年11月18日，重庆银行一次性收回分期未摊销本金27083.35元和分期剩余分期手续费4500元。根据重庆银行提交的交易明细及欠款构成说明，截至2019年11月18日，丁玮尚欠重庆银行信用卡透支消费业务项下欠款本金28590.48元、利息6216.57元；现金分期业务项下欠款本金23416.69元、利息5331.77元、分期手续费5963.65元，其中已到期分期手续费1463.65元，未到期分期手续费为4500元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有《重庆银行信用卡个人申请表》《重庆银行信用卡领用合约》《重庆银行信用卡现金功能分期申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》《服务通知确认函》、转账凭证、持卡人交易流水、欠款构成说明以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，丁玮与重庆银行签订的信用卡领用合约、丁玮向重庆银行提交的信用卡现金分期申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向丁玮发放了信用卡，并通过该信用卡向丁玮发放了现金分期的贷款。丁玮理应及时还清欠款，其未履行按时还款义务，已构成违约，应承担违约责任。丁玮应当偿还重庆银行透支本金，并按照领用合约约定支付利息。关于分期手续费的问题，分期手续费是合同履行期间丁玮应支付的费用，该费用实质为利息，本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，且实际产生，应予支持。未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的已到期分期手续费予以支持，对尚未到期的分期手续费不予支持。关于违约金，根据央行下发通知，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起施行。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与丁玮通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。关于朱小丰的保证责任问题。朱小丰向重庆银行出具保证函，承诺愿意对丁玮信用卡现金分期（48期）业务在保证额度100000元内承担连带保证责任。故重庆银行要求朱小丰对本案丁玮信用卡现金分期业务项下债务在保证额度内承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。被告丁玮、朱小丰经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告丁玮在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年11月18日的信用卡透支消费业务项下欠款本金28590.48元、利息6216.57元；并支付自2019年11月19日起至欠款付清时止，以本金28590.48元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告丁玮在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年11月18日的信用卡现金分期业务项下欠款本金23416.69元、利息5331.77元、分期手续费1463.65元；并支付自2019年11月19日起至欠款付清时止，以本金23416.69元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、被告朱小丰对上诉被告丁玮信用卡现金分期债务在100000内承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费1782元，公告费560元，共计2342元；由原告重庆银行股份有限公司承担320元；由被告丁玮承担2022元，被告朱小丰对其中890元承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长 宋 涛人民陪审员 吴 垠人民陪审员 张启芳二〇二〇年十二月十四日法官 助理 马小芳书 记 员 唐铃洁