广东省清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1802民初8444号原告：中国建设银行股份有限公司清远市分行，住所地清远市×××××××。负责人：罗铁峰，该分行行长。委托诉讼代理人：潘凤娟，广东平信律师事务所律师。委托诉讼代理人：薛力韬，广东平信律师事务所律师。被告：张建军，男，1971年8月20日出生，汉族，住广东省清远市清城区××××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××270。被告：杨汝凡，男，1990年8月29日出生，汉族，住广东省清远市清新区××××××××××××××之二，公民身份号码441××××××××××××630。原告中国建设银行股份有限公司清远市分行（以下简称建行清远分行）与被告张建军、杨汝凡金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行清远分行的委托诉讼代理人薛力韬，被告张建军、杨汝凡到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行清远分行向本院提出诉讼请求：1.请求依法解除原告于两被告于2019年8月1日签订的编号为440760211-202×××××××910494的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.请求判令两被告立即归还借款本金人民币220000元及利息、复息、罚息、违约金9344.53元（暂计至2020年7月2日，2020年7月3日起按合同约定的利息、复息、罚息、违约金计算标准计算至本息还清为止)；3.判令确认原告对两被告提供抵押担保的位于清远市清城区××××××××××××××××××××××[他项权证号:粤(2019)清远市不动产证明第0083937号]房屋的拍卖价款在第2项诉讼请求范围内享有优先受偿权；4.判令本案的诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告变更第2项诉讼请求为：2.请求判令两被告立即归还借款本金人民币220000元及利息11800.45元、复息491.45元、罚息649.82元、提前还款违约金204.58元（暂计至2020年10月12日，2020年10月13日起按合同约定的利息、复息、罚息、违约金计算标准计算至本息还清为止)。事实与理由：两被告以购买位于清远市清城区×××××××××××××××××××××××屋为由向原告申请贷款，双方于2019年8月1日签订的编号为440760211-202×××××××910494的《个人住房商业用房借款合同》。合同约定借款金额为人民币220000元；利率按浮动利率即在中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率水平上上浮15%;借款期限自2019年10月14日起至2029年10月14日止（合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准）；逾期还款的从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（即合同所执行贷款利率水平上上浮50%）按日计收利息，不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；还款方式为等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币2402.32元；被告提供位于清远市清城区××××××××××××××××××××××[他项权证号：粤（2019）清远市不动产证明第0083937号]房屋作抵押担保，原告取得了抵押物的他项权证书；发生争议的，由贷款人住所地人民法院管辖，合同还就其他条款内容包括违约事项和违约责任作了明确约定。签订上述《个人住房（商业用房）借款合同》后，原告按约定于2019年10月14日向两被告指定的账户发放贷款本金人民币220000元，但两被告自2019年11月14日起开始拖欠还款，截止2020年7月2日拖欠已到期的贷款本金11135.63元，利息7981.5元、罚息482.87元未按约定支付。《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条违约情形第一款第1项约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，即构成本合同项下的违约，因此，两被告不按《个人住房（商业用房）借款合同》归还借款本、息，属违约行为。根据《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条违约救济措施约定借款人出现违约行为的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。上述约定符合《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，合法有效。因此，原告基于被告的违约行为请求判令解除《个人住房（商业用房）借款合同》并请求判令被告立即归还全部借款本息以及罚息、复利并承担原告为实现债权所实际支出的相关费有充分的事实依据和法律依据。被告自愿提供其房屋所有权对其合同项下债务抵押担保，抵押物依法办理了抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》以及《中华人民共和国物权法》的有关规定，原告对拍卖、变卖该抵押物的价款享有优先受偿权。基于上述，原告的诉讼请求合理合法，依据充分，为此，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告张建军辩称，本案的房子是我和杨汝凡一起买的，我给了40%（180000元）的首付款，约定好我先给首付款，然后杨汝凡给回我一半的首付款，月供款也是两个人一人一半，后来杨汝凡没有给回我一半的房款，也没有给月供款，违约了。我们发生了矛盾，他没有给钱，我也没钱了，所以双方都没有继续供房。被告杨汝凡辩称，购房首付款是两个人一起给，是我给了一部分的现金60000元张建军，张建军后来将现金存到银行；后来我没有继续还款是因为张建军和我母亲发生了矛盾，主供人是张建军，还款的银行卡绑定的也是他，我和他提过我出钱把他的份额买回来；我愿意向银行还款的，但是张建军不同意。我现在同意继续还款或者由法院判决。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未对原告提交的证据提出异议，因此，本院采信原告提交的证据并确认原告主张的事实。本院认为，原告与被告张建军、杨汝凡于2019年8月1日所签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应全面严格履行各自义务。原告已按照约定向被告张建军、杨汝凡发放借款，被告张建军、杨汝凡也应该每月按期足额还本付息。但被告张建军、杨汝凡至2020年10月12日止已连续逾期11期未足额偿还借款。被告张建军、杨汝凡的行为已构成违约，合同约定的合同解除及原告提前收回借款的条件已成就，原告有权依照约定请求解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求被告张建军、杨汝凡立即偿还全部借款本金220000元及利息、罚息、复利（计至2020年10月12日的利息、罚息、复利为12941.72元，此后的利息、罚息、复利按照合同约定计付至借款清偿之日止）。对于原告请求被告张建军、杨汝凡支付提前还款违约金的诉讼请求，因《个人住房（商业用房）借款合同》第三十四条第四点约定原告可以收取提前还款违约金的情形是借款人主动申请全部或部分提前还款，而本案为人民法院判决被告归还全部借款本息，与该条款约定的可收取提前还款违约金的情形不符，故本院对原告请求的提前还款违约金不予支持。此外，被告就该借款以其所购房屋向原告提供了抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告对被告提供的抵押物享有抵押权，对抵押物折价、拍卖或变卖获得的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。故，对于原告提出的第3项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司清远市分行与被告张建军、杨汝凡于2019年8月1日所签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告张建军、杨汝凡于本判决生效之日起10日内向原告中国建设银行股份有限公司清远市分行偿还借款本金220000元及利息、罚息、复利（截至2020年10月12日的利息、罚息、复利为12941.72元，此后的利息、罚息、复利按照合同约定计付至借款清偿之日止）；三、确认原告中国建设银行股份有限公司清远市分行在上述判决第二项确定的款项范围内对位于清远市清城区×××××××××××××××××××××××屋享有优先受偿权；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2370元，由被告张建军、杨汝凡负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  潘金桥二〇二〇年十二月十六日书记员  李泳琪附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。