广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初7062号原告：广州越秀小额贷款有限公司，住所地广州市越秀区长堤大马路****。法定代表人：李松民，董事长。委托诉讼代理人：熊谌宇，广东凌信律师事务所律师。被告：彭海莹，女，1981年8月9日出生，汉族，住广州市番禺区。原告广州越秀小额贷款有限公司（以下简称越秀小贷公司）与被告彭海莹小额借款合同纠纷一案,本院于2019年9月4日立案受理，适用普通程序进行审理，案号为（2019）粤0112民初10407号，本院于2019年12月17日作出（2019）粤0112民初10407号之二民事裁定书，裁定移送广州市越秀区人民法院处理。广州市越秀区人民法院认为本案不属于该院管辖，据此报请广州市中级人民法院指定管辖。广州市中级人民法院于2020年4月23日作出（2020）粤01民辖87号民事裁定书，撤销本院（2019）粤0112民初10407号之二民事裁定，指定本案由本院管辖。本院于2020年6月16日收到移送卷宗并立案受理，案号为（2020）粤0112民初7062号。根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年10月20日公开开庭进行了审理。原告越秀小贷公司的委托诉讼代理人熊谌宇及被告彭海莹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。越秀小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令立即解除原、被告于2018年9月26日签订的合同编号为越秀小贷[2018]0198D的《借款/担保合同》；2.判令被告立即向原告偿还借款本金人民币2500000元和罚息400000元（以2500000元为本金，从2018年12月27日起按月利2%的标准计算至全部借款本息还清之日止，罚息暂计至2019年8月26日）；3.判令原告对处分被告名下提供的抵押物广州市番禺区沙湾镇福贤路268号雍容北台4栋1705、1706房的房产价款享有优先受偿权，并对折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；4.判令被告立即向原告支付为实现债权而发生的律师费用人民币8000元；5.判令被告承担本案的诉讼费、保全费。事实和理由：原告与被告于2018年7月25日签订《借款/担保合同》，约定由原告向被告提供贷款人民币250万元用于综合消费，期限为自贷款发放之日起36个月（自2018年7月27日至2021年7月26日止）。借款利率为固定利率1.3%/月。2019年1月27日归还本金10万，2019年7月27日归还本金20万，2020年7月27日归还本金50万，2021年7月26日归还本金170万。双方还约定罚息利率上浮至年利率24%计收直至贷款本息清偿完毕为止，被告应按《还款计划表》按时归还贷款本息。同时，被告向原告提供其名下位于广州市番禺区沙湾镇福贤路268号雍容北台4栋1705、1706房共两套房产为自己在《借款合同》项下的全部债务提供抵押担保。签订合同后，原告按约定向被告发放了贷款250万元。但自2018年12月27日开始被告没有按时归还利息和本金一直至今，被告只归还了162500元的部分借款利息。鉴于贷款期限届满之日未到，被告拖欠利息至今已超过两期，原告按合同约定可提前宣布贷款到期并解除借款合同。目前被告尚有贷款本金2500000元没有归还，并自2018年12月27日开始拖欠罚息，经原告多次向被告催收贷款本息，但被告至今拒不履行还款义务，故提起诉讼。彭海莹辩称，第一,其对欠款本金无异议，由于生意失败导致负债，目前没有能力还款;第二，对于罚息其希望能按最新的民间借贷司法解释年利率15.4%计收；第三、原告诉请的律师费收费过高。本院经审理认定事实如下：2018年7月25日，越秀小贷公司（贷款人、抵押人、甲方）与彭海莹（借款人、抵押人、乙方）签订《借款/担保合同》（合同编号：越秀小贷[2018]0198JD），其中约定，彭海莹向越秀小贷公司贷款金额人民币贰佰伍拾万元整，贷款期限为自贷款发放之日起36个月，贷款用途为综合消费，贷款利率为固定利率，即1.3%/月，在贷款期限内该利率保持不变（如按日计算利息，日利率=约定月利率/30）；利息从本合同项下的贷款发放之日起，以实际用款额和实际用款按月计算。在本合同履行期间，如遇中国人民银行调整利率或计息方法，本合同项下贷款利率或计算方法不进行调整。乙方未按还款计划（包括甲方宣布贷款提前到期）还款，且未就展期事宜与甲方达成协议，即构成逾期贷款，甲方有权以逾期贷款部分（包括本金及利息）作为基数，利率上浮至24%计收罚息。罚息=逾期贷款部分（含本金及利息）*24%/360天*逾期天数。甲乙双方约定的还款方式、每月还款日期和还款金额以本合同附件《还款计划表》为准。乙方知晓、确认并同意根据甲方制定的《还款计划表》按时归还贷款本息，还款日为自然日。乙方发生下列情形之一时，即视为贷款逾期，构成违约：于还款日或结息日止乙方未缴或未缴足当期应还贷款本息，于贷款期限届满或甲方依合同约定视为全部贷款到期时，乙方未缴或未缴足应还贷款本息。乙方在贷款期限内出现连续两期未归还贷款本息或累计三次逾期归还贷款本息的，甲方有权单方解除合同并要求乙方提前偿还全部贷款本金及利息，同时收取乙方贷款余额10%的违约金。乙方同意在放款前向甲方支付与一期利息等额的服务费（按照实际贷款发放金额计算），甲方承诺在确认收到该笔服务费后，抵扣乙方最后一期利息。保证、抵押的担保范围均为本合同项下乙方应承担的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息（包括罚息、复息）、违约金、损害赔偿金及甲方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。案涉合同项下的抵押财产广州市番禺区沙湾镇福贤路268号雍容北台4栋1705房、1706房均于2018年7月27日办理了抵押登记，抵押权利人为越秀小贷公司。附件越秀小贷公司与彭海莹签订的《还款计划表》载明：根据双方于2018年7月25日签订的编号为越秀小贷[2018]0198JD号《借款/担保合同》约定，越秀小贷公司向彭海莹发放期限36个月的贷款人民币贰佰伍拾万元。彭海莹于2018年7月27日前支付服务费32500元。自2018年8月起至12月期间每月27日应还利息32500元，2019年1月27日应还本金100000元，自2019年1月至6月期间每月27日应还利息31200元，2019年7月27日应还本金200000元，自2019年7月起至2020年6月期间每月27日应还利息28600元，2020年7月27日应还本金500000元，自2020年7月起至2021年6月期间每月27日应还利息22100元，2021年7月26日应还本金1700000元。2018年7月27日，越秀小贷公司向彭海莹转账2500000元，彭海莹出具《借据》，确认于2018年7月27日收到越秀小贷公司贷款2500000元。彭海莹在该借据下方手写签名并摁指模。越秀小贷公司提交的还款情况表显示，彭海莹于2018年7月26日支付服务费32500元，2018年8月27日支付当月利息32500元，2018年9月27日支付当月利息32500元，2018年11月3日支付利息32500元（2018年10月利息），2018年12月9日支付利息32500元（2018年11月利息）和相应罚息368.33元，2019年1月7日支付利息32500元（2018年12月利息）及相应罚息238.33元。彭海莹此后未偿还借款本息，故此越秀小贷公司主张解除合同并要求彭海莹支付借款本金2500000元以及自2018年12月27日起计的罚息400000元。越秀小贷公司主张其委托广东凌信律师事务所代理本案诉讼，支出律师费8000元，并提交了民事代理合同、律师费发票及银行转账凭证予以证明。另查明，在本案审理过程中，本院于2020年7月13日向被告公告送达了起诉状副本等诉讼材料。本院认为，彭海莹经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳越秀小贷公司主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核越秀小贷公司提交的证据基础上对本案进行裁判。本案系小额借款合同纠纷。本案于2020年6月16日立案，应适用修正前的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2015年9月1日起施行)。越秀小贷公司与彭海莹签订的《借款/担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行。越秀小贷公司已履行发放借款的义务，彭海莹逾期还款，构成违约，应承担违约责任。故越秀小贷公司要求解除合同，并要求彭海莹偿还所欠的借款本金2500000元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。本院于2020年7月13日向被告公告送达了起诉状副本等诉讼材料，自公告送达之日起经过60日，也即2020年9月10日视为越秀小贷公司通知彭海莹解除合同，故上述合同依法于该日解除。关于合同签订当日支付的服务费问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年9月1日施行）第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”本案中，彭海莹于合同签订当日支付32500元服务费，该服务费与利息总计不超过24%，本院予以支持。双方约定该服务费可以免除彭海莹最后一期利息，根据彭海莹的还款情况，其已结清了2018年12月27日之前应付利息及罚息，本院酌情认定该笔服务费抵扣2018年12月28日至2019年1月27日期间应付利息。关于逾期利息。合同约定彭海莹未按还款计划还款，即构成逾期贷款，越秀小贷公司有权以逾期贷款部分作为基数，利率上浮至24%计收罚息。彭海莹自2019年1月27日之后未清偿借款本息，应按合同约定自2019年1月28日起以欠款本金为基数按年利率24%支付逾期利息，该逾期利率未超出法律规定，本院予以支持。彭海莹抗辩理由不成立，本院不予采纳。关于律师费的问题。《借款/担保合同》包含了主合同条款及担保条款，担保条款约定担保范围包括律师费，贷款人越秀小贷公司、借款人、抵押人彭海莹共同签署了《借款/担保合同》，故彭海莹知悉并确认了律师费的承担。因此，越秀小贷公司主张彭海莹承担律师费8000元，并提供证据证明已实际支付律师费，该费用的承担具有合同依据且未违反律师服务收费规定，本院予以支持。彭海莹以其名下的广州市番禺区沙湾镇福贤路268号雍容北台4栋1705、1706房的房产作为涉案借款的抵押担保并办理了抵押登记，在彭海莹不履行债务时，越秀小贷公司有权按照合同约定以其提供的该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年9月1日施行）第二十六条第一款、第二十九条第一款、第三十条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条的规定，判决如下：原告广州越秀小额贷款有限公司与被告彭海莹签订的《借款/担保合同》（合同编号：越秀小贷[2018]0198JD）于2020年9月10日解除；被告彭海莹在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广州越秀小额贷款有限公司偿还借款本金2500000元及逾期利息（以欠款本金为基数，自2019年1月28日起按年利率24%计算至清偿之日）；三、被告彭海莹在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广州越秀小额贷款有限公司支付原告广州越秀小额贷款有限公司委托律师产生的律师费8000元；四、被告彭海莹不履行上述判决所确定的义务时，原告广州越秀小额贷款有限公司对被告彭海莹名下位于广州市番禺区沙湾镇福贤路268号雍容北台4栋1705、1706房的房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告广州越秀小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费30064元，财产保全费5000元，由被告彭海莹负担。上述款项已经由原告预交，原告同意由被告在履行本判决时将其应承担的受理费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  安慧二〇二〇年十二月二十三日法官助理黄兰芳书记员罗徐昉昀