贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书(2020)黔0402民初2803号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行，统一社会信用代码：91520400709677537N。住所地：贵州省安顺市西秀区东郊路18号。负责人：杜英杰，行长。委托诉讼代理人：陈静，贵州成济律师事务所律师。代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：邱思玉，贵州成济律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：马某，男，1975年4月22日生，苗族，户籍地贵州省紫云苗族布依族自治县。被告：谢某，女，1973年4月17日生，苗族，户籍地贵州省紫云苗族布依族自治县。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告马某、谢某信用卡纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的委托诉讼代理人邱思玉、陈静到庭参加诉讼，被告马某、谢某经本院合法（公告）传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行本院提出诉讼请求：1、请求贵院判令被告马某、谢某归还原告信用卡透支资金本金人民币10886.74元,利息人民币1737.28元,违约金2616.56元,共计15240.58元(利息、违约金暂计算至2020年4月14日,以后按合同约定及《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》的规定计算至本息全部付清之日止,利随本清)；2、请求贵院判令原告对被告马某、谢某提供的抵押车辆享有抵押权,原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1项债权范围内优先受偿；3、本案的诉讼费用、公告费、保全费、律师费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实及理由：为购买车辆,原告与被告马某、谢某就信用卡购车专项分期业务有关事宜,签订了《信用卡汽车专项分期付款合同》(以下简称“合同”)。被告通过在原告处申办汽车专项分期业务信用卡,以透支的方式支付购车款。合同第一条约定,透支金额为人民币82000元。第五条约定,被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后,以按月分期等额方式向原告偿还透支资金,共分为36期,首期还款2305元,以后每期还款金额为2277元,每期透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。第六条约定,被告应按分期的方式向原告支付分期付款手续费7448元,手续费一经支付,原告不予退还。第七条,如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金......原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定向原告收取透支利息、复利、违约金等。第九条第3款,“本合同有效期内发生以下任一事项的,有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务,直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户,且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责:(1)被告违反合同第八条的有关约定;......(3)被告未按本合同约定支付手续费......”被告谢某自愿作为共同债务人,为该笔债务承担共同清偿责任,合同第十二条第二款约定,合同涉及共同偿债人，对合同项下的债务承担无条件不可撤销共同偿债责任。被告马某、谢某以其所购买的哈弗牌汽车作为抵押,合同第十四条约定,抵押担保范围“包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和原告所有其他应付费用”。合同履行过程中,被告未依约履行分期还款义务,部分欠款至今尚未归还。经多次催收,未果。为维护原告合法权益,现根据合同相关约定及相关法律规定,特向贵院提起诉讼,请求依法判决如诉请。被告马某、谢某在法定期限内未提出答辩意见，亦未出庭辨认核对原告所举证据真实性。本院经审理认定事实如下：2016年8月17日，被告马某向原告中国工商银行股份有限公司安顺分行申请办理信用卡并填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，该申请表载明了《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等，被告马某亦在该申请表上签名确认其已阅读全部申请材料、充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息、愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方将通过中国工商银行网站－“信用卡”－“卡片世界”等途径告知甲方。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。2016年8月19日，原告中国工商银行股份有限公司安顺分行作为分期款项发放人与被告马某作为分期付款申请人（抵押人）、被告谢某作为分期付款共同偿债人（抵押物共有人）签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，合同约定分期付款申请人向汽车销售商贵州嘉海汽车销售有限公司购买汽车（具体品牌型号哈弗H62016款升级版1.5T），车辆总价为人民币玖万陆仟捌佰元，分期付款申请人自行支付首付款30800元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期付款发放人申办的汽车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币（大写）捌万贰仟元；分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2305元，以后每期偿还的金额为人民币2277元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿；分期付款申请人应按分期支付的方式及10%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费7448元，手续费一经支付，除合同另有约定的情形外，分期款项发放人均不向分期付款申请人退还手续费；如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等；本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）分期付款申请人违反本合同第八条的有关约定，（3）分期付款申请人未按本合同约定支付手续费。本合同如涉及二人以上（含）分期付款共同申请，任一分期付款申请人均应履行本合同项下义务，对全部分期款项承担连带清偿责任，分期款项发放人有权向任一分期付款申请人追索未偿还的分期付款款项。本合同如涉及共同偿债人，对本合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如分期付款申请人未能按照上述合同约定清偿债务，分期款项发放人有权直接要求共同偿债人进行清偿，共同偿债人未按分期款项发放人的要求进行清偿的，共同偿债人同意并授权分期款项发放人从共同偿债人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本合同涉及的共同偿债人的责任属于债务加入而非保证担保。抵押人自愿向分期付款发放人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。分期款项发放人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。发生下列情形之一，分期付款发放人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；未就抵押权实现方式达成一致的，分期款项发放人可请求人民法院拍卖、变卖抵押权。（一）主债权到期（包括被宣布提前到期）分期付款申请人未予清偿；（二）......（三）分期款项发放人依法可以处分抵押物的其他情形。同时查明：2016年8月18日，原告向被告马某发放了卡号为62×××98的信用卡。2016年8月22日，上述信用卡启用。被告马某取得信用卡后,陆续出现未按期足额付款的情况，截至2020年2月1日,被告马某尚欠原告中国工商银行股份有限公司安顺分行透支本金10886.74元,违约金2616.56元,利息1737.28元。2016年8月22日，被告马某就车辆识别号为ＬＧＷＥＦ4Ａ55ＧＦ155339的哈弗牌小型普通客车办理了注册登记手续。同日，原告与被告马某办理了抵押登记，抵押权人为原告中国工商银行股份有限公司安顺分行。另查明：2016年8月15日，被告谢某作为共同偿债人签订《共同偿债人承诺书》，载明：“本人愿作为共同债务人，对马某与在其与贵行签订的编号为的《中国工商银行信用卡购车消费分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。......本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。”诉讼中，原告将第一项诉请中利息和违约金的暂计算至时间由2020年4月14日变更为2020年2月1日。上述事实，有原告陈述及其提交的营业执照、负责人身份证、工银黔任免[2016]44号文件复印件，工行信用卡申请表复印件、2016版信用卡额度管理营销签批表，《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》复印件，共同偿债人承诺书复印件，中国工商银行终端交易平台信息查询，查询信用卡交易明细，《牡丹信用卡领用合约（个人卡)》复印件，中国工商银行牡丹信用卡章程、机动车登记证书复印件、历史交易明细等在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，依法成立的合同,对当事人具有法律约束力,当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中,原告中国工商银行股份有限公司安顺分行根据被告马某的申请向其核发了信用卡,被告马某领卡后进行使用,足以认定原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告马某之间就信用卡的申领、使用形成了合法有效的信用卡合同关系,双方均应按信用卡领用合约和章程约定诚实全面履行各自义务,并受法律保护。被告马某在持卡消费后未按约定按期还款，构成违约，理应承担相应的违约责任。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行在被告马某申请办理牡丹信用卡时,已就中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约(个人卡)等向被告马某作出特别说明,被告马某对此予以确认,因此,被告马某应按双方约定支付利息和违约金。被告谢某作为共同偿债人加入被告马某的债务，应与被告马某共同承担该债务的还款责任。被告马某已就车辆识别号为LGWEF4A55GF155339的哈弗牌小型普通客车办理了抵押登记，抵押权人为原告，故原告有权以该车折价、或者拍卖、变卖的价款优先受偿。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行委托律师参加诉讼,但没有提供证据证明其支付了律师费,故依法不予支持。综上所述，对原告中国工商银行股份有限公司安顺分行提出的判令被告马某、谢某偿还信用卡透支本金10886.74元的请求予以支持;对原告中国工商银行股份有限公司安顺分行诉请的利息1737.28元和违约金2616.56元予以支持（利息及违约金均暂算至2020年2月1日，之后的利息以未还本金为基数按日息万分之五计付至本金清偿之日止;违约金以应还而未还的最低还款额的5%计算，每期不超过人民币500元计付至本息付清之日止）；对原告提出对被告马某、谢某提供抵押的车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款在第一项债权范围内优先受偿的诉请予以支持。对原告提出的由被告马某、谢某支付律师费的请求不予支持。被告马某、谢某经本院合法（公告）传唤未到庭参加诉讼,本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定缺席审理,并视为其自愿放弃在法庭上享有的答辩、陈述、举证、质证、辩论、最后陈述、请求调解等诉讼权利,并承担因此而产生的不利后果。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《诉讼费用交纳办法》第二十九条的规定，判决如下:一、被告马某、谢某于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司安顺分行归还信用卡透支本金人民币10886.74元，支付截至2020年2月1日的透支利息人民币1737.28元和违约金人民币2616.56元；2020年2月2日起的透支利息以未还本金为基数按日息万分之五计付至本金清偿之日止;2020年2月2日起的违约金以应还而未还的最低还款额的5%计算，每期不超过人民币500元计付至本息付清之日止。二、如被告马某、谢某不履行上述义务，原告中国工商银行股份有限公司安顺分行在上述第一项债权范围内，对被告马某所有的车辆识别号为LGWEF4A55GF155339的哈弗牌小型普通客车折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币182元，公告费人民币600元，共计人民币782元，由被告马某、谢某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。权利人可在判决生效履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长 焦 淘人民陪审员 张 琴人民陪审员 王红琼二〇二〇年十二月十八日法官助理吴露露书记员赵跃