广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初11466号原告：中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，住所地广州市白云区解放北路**金桂园云华阁。负责人：郑晓忠，行长。委托代理人：杨姗姗，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：邓彩凤，女，1972年9月26日出生，汉族，身份证地址广东省增城市，原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行（以下简称农业银行）诉被告邓彩凤金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》适用普通程序独任制，公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托代理人杨珊珊到庭参加了诉讼。被告邓彩凤经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期满未到庭。本案现已审理终结。原告农业银行的诉讼请求：1、判令被告立即向原告清偿欠款本金58773.6元及利息、分期手续费、逾期还款违约金（利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费按每个月170.67元计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2020年1月15日，利息为629.43元、分期手续费为1103.88元、逾期还款违约金为468.4元；自2020年1月16日起，利息、逾期还款违约金计至被告清偿欠款之日止；分期手续费计至60期满止），以上暂计至2020年1月15日金额为60975.31元。2、请求判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费等）。事实与理由：被告在履行合同过程中出现违约，截至2020年1月15日，被告尚欠本金58773.6元、利息629.43元、手续费1103.88元、违约金468.4元。原告遂提起本案诉讼。被告邓彩凤无答辩，无提交证据。原告围绕其诉讼请求，提交了中国农业银行金穗贷记卡申请表、领用合约、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、业务凭证、财户基本资料、交易流水等证据。被告经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。本院对原告提交的上述证据予以确认，并认定事实如下：1、信用卡开卡情况：卡种金穗贷记卡，卡号62×××24。2、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定：（摘抄）（1）分期本金金额110000元，分期资金用于在商户广州金意康装饰工程有限公司处购买家装分期；（2）分期手续费费率16%，分期手续费金额17600元；分期手续费偿还方式为分期偿还；（3）本金及手续费分期偿还，分期期数60期；（4）持卡人以本合同记载的信用卡账户作为还款账户，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额；（5）持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇；否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；（6）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成或视为违反本合同约定；银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。（7）本合同未尽事宜，各方同意依照金穗信用卡章程和领用合约、有关法律法规及金融惯例办理。3、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定：（摘抄）（1）透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况，用卡情况等确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利；（2）乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；4、2018年11月30日，农业银行向广州金意康装饰工程有限公司账户转款64000元，业务凭证记载分期总本金64000元、分期总手续费10240元，首期应还本金1067元、首期应还手续费170.67元。5、诉讼中，原告农业银行陈述，合同约定借款金额与借款凭证不一致，以业务凭证为准，实际借款是64000元，手续费也相应降低为每期170.67元；被告在2019年5月7日开始出现持续性逾期，截止2020年1月15日被告尚欠借款本金58773.6元、利息629.43元、还款违约金468.4元，手续费1103.88元，此后被告未再偿还任何款项。6、本院于2020年9月18日向邓彩凤公告送达起诉状副本及开庭传票，经过60日(即2020年11月17日)视为送达。本院认为，金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、中国农业银行金穗贷记卡申请表、领用合约是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，原被告双方形成合法有效的银行信用卡信贷关系。被告因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，公告期满之日（2020年11月17日）即为原告要求被告清偿全部欠款的通知送达之日，即信用卡分期额度到期之日。被告应当向原告清偿欠款本金58773.6元、手续费1103.88元及相应利息、违约金。信用卡分期额度到期前，被告应当清偿的利息、违约金可按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定计算。信用卡分期额度到期后，利息则应当以尚欠信用卡分期贷款本金58773.6元为基数，按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的透支利率计算至上述款项实际清偿之日止，利息不再计收复利。违约金则根据公平合理原则，酌定以尚欠信用卡贷款本金58773.6元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止。被告邓彩凤经本院公告送达开庭传票，期满未到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，邓彩凤向中国农业银行股份有限公司广州三元里支行归还欠款本金58773.6元、手续费1103.88元及利息、违约金[2020年11月17日前（含该日），利息、违约金可按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定计算；从2020年11月18起，利息以58773.6元为基数，按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的透支利率计算至上述款项实际清偿之日止，利息不再计收复利；逾期还款违约金以58773.6元为基数，按照年利率6%的标准计算至实际清偿之日止]；二、驳回中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1343.4元、财产保全费630元，由邓彩凤负担。中国农业银行股份有限公司广州三元里支行已预交，在本判决确定的给付期限内，由邓彩凤直接给付中国农业银行股份有限公司广州三元里支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 梁 洁二〇二〇年十二月十日书记员 孔莉娟