湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0902民初1578号原告：中国民生银行股份有限公司孝感支行。住所地：孝感市交通大道**亚飞广场。统一社会信用代码：91420900316519351D。负责人：陈旸晋，该支行行长。委托诉讼代理人：连威，湖北峰鼎律师事务所律师。代理权限：代为起诉、应诉，代为提出管辖异议，代为出庭、答辩，代为调查、收集和提交证据，代为质证，代为申请诉前、诉中财产和证据保全。被告：张家庚，男，1992年1月2日出生，汉族，安陆市人，住安陆市。被告：张炳祥，男，1970年2月1日出生，汉族，云梦县人，住云梦县。被告：张卓，男，1993年12月11日出生，汉族，云梦县人，住云梦县。被告：湖北绿享商贸有限公司。住。住所地：孝感市黄陂路**肉联厂冷库及机房****一社会信用代码：91420923MA48G4M0XR。法定代表人：张卓，该公司总总经理。被告：云梦联大农业开发有限公司。住所。住所地：云梦县倒店乡小罗村大张湾社会信用代码：91420923688481120W。法定代表人：张炳祥，该公司总经理。上述五被告委托诉讼代理人：左元发，湖北睡虎律师事务所律师。代理权限：特别授权。代为应诉，承认诉讼请求，与原告和解、代为调解，提起反诉、上诉、撤销上诉，代收法律文书。原告中国民生银行股份有限公司孝感支行（以下简称“民生银行孝感支行”）与被告张家庚、张炳祥、张卓、湖北绿享商贸有限公司（以下简称“绿享商贸公司”）、云梦联大农业开发有限公司（以下简称“云梦联大公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月8日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年10月21日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人连威，被告张家庚、张炳祥、张卓、绿享商贸公司、云梦联大公司的委托诉讼代理人左元发到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行孝感支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告张家庚、张炳祥共同偿还原告借款本金4899992元，及至贷款实际结清之日止的利息及罚息（截止2020年3月25日，拖欠利息198955.61元，拖欠罚息7756.85元）;2、依法判令被告张卓、绿享商贸公司、云梦联大公司对第1项诉讼请求承担连带担保清偿责任；3、依法判令原告对张家庚提供抵押的财产享有优先受偿权；4、由被告承担本案的诉讼费、保全费等一切诉讼费用。事实与理由：2017年6月5日，原告与被告张家庚签订了《综合授信合同》，约定被告张家庚自2017年6月8日至2022年6月8日期间，在490万元最高授信额度内向原告借款，该合同还对利率、罚息、违约责任等内容进行了约定；同日，原告还与被告张家庚、张卓、绿享商贸公司分别签订了《最高额担保合同》，约定被告张家庚、张卓、绿享商贸公司就已签订的《综合授信合同》中约定的借款事项向原告提供抵押担保；2019年6月27日，被告张家庚因需偿还贷款，申请向原告借款，并与张炳祥、张卓、绿享商贸公司、云梦联大公司一并同原告签订了《借款支用申请书》，约定被告张家庚向原告借款489.9992万元。同日，张炳祥与原告还签订了《借款补充协议》，约定张炳祥为前述借款的共同借款人，张卓、绿享商贸公司、云梦联大公司提供担保；借款使用期限12个月，自2019年6月28日至2020年6月28日止；借款年利率为7.4998350%；同日，云梦联大公司还与原告签订了《担保合同》，约定该公司自愿同意为张家庚向原告的借款提供担保；协议签订后，原告按约定于2019年6月28日向被告张家庚放款489.9992万元，将款项全额支付至张家庚账户。借款期间，被告张家庚未按合同约定向原告支付借款利息，经原告多次催告后仍未支付，截止2020年3月25日仍差欠原告利息198955.61元未付，产生罚息7756.85元未付；为此，原告多次与各被告联系要求其履行还款义务，但各被告均不予理会。原告认为，各被告拒不按合同约定履行还款义务的行为已经构成违约，其行为已严重侵犯原告合法权益，给原告造成经济损失，原告多次催款未果，为维护自身的合法权益，现向法院提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告张家庚、张炳祥、张卓、绿享商贸公司、云梦联大公司共同辩称，1、被告认可在原告处有借款，但是不认可该笔贷款。虽然在原告处有贷款，但属于经过多次转贷后而转成为489万多元，而原告起诉的该笔贷款未实际发放，借款合同不能成立，原告应就原始借款提起诉讼。2、即使借款合同合法有效，其所主张的罚息存在重负计算的情况，亦相当于变相增加了贷款利率，违反了金融机构借款利率禁止性规定。3、被告张卓、绿享商贸公司、云梦联大公司的保证责任应当免除，本案的抵押是足够和适格的，足以偿还原告主张的借款本息，即使承担责任，也应在抵押物不足清偿之外部分承担责任。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月5日，原告民生银行孝感支行与被告张家庚签订《综合授信合同》约定，原告给予被告在合同约定有效期限内最高授信额度为490万元。合同项下最高授信额度可用于个人贷款。最高授信额度的有效期限为60个月，自2017年6月8日至2022年6月8日。每笔贷款利率由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请中，但该利率标准不得低于基准利率上浮94.25%；贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的基准利率的，则按月调整。授信提用人在本合同单笔贷款的逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息利率按照约定利率上浮50%收取。同日，原告与被告张家庚、与被告绿享商贸公司、与被告张卓分别签订《最高额担保合同》，约定被告绿享商贸公司、张卓为《综合授信合同》项下，在最高额490万元的额度，自2017年6月8日至2022年6月8日期间发生的债权提供连带责任保证。约定被告张家庚为《综合授信合同》项下发生的全部债务提供其位于安陆市凤凰村××小区××凤凰城市广场××楼213-236铺（权证号：鄂（20**）安陆市不动产权第0001812号）为抵押担保。在最高额490万元的额度，自2017年6月8日至2022年6月8日期间发生的债权提供抵押担保。最高额担保范围为本合同约定的被担保主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用等。保证期间为本合同生效之日至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之后两年。2017年6月7日，双方到不动产登记管理机关办理了抵押财产的抵押权登记（权证号：鄂（20**）安陆市不动产证明第0002550号）。抵押方式为最高额抵押。最高债权数额为490万元。2019年6月27日，原告与被告张家庚、张炳祥签订《补充协议》，约定被告张炳祥作为《综合授信合同》项下共同借款人，与借款人张家庚承担合同中所有借款人的义务，承诺按照合同约定，与借款人连带清偿合同项下所有应付款项。同时，原告与被告云梦联大公司签订《担保合同》，约定被告云梦联大公司为《综合授信合同》项下，被告张家庚自2019年6月28日至2020年6月28日的489992元主债权提供连带责任保证。担保范围为主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用等。同日，被告张家庚、张炳祥、张卓、云梦联大公司根据《综合授信合同》的约定向原告提交《借支用申请书》，申请金额为4899992元，用于归还借据号LN0534201802177307项下贷款，申请借款期限自2019年6月28日至2020年6月28日，支付方式为自主支付，即将申请金额划付至申请人的借款发放与还款账户。随后，双方对《借款支用申请书》确认部分签订书面协议，双方确认金额为4899992元，贷款期限12个月，自2019年6月28日至2020年6月28日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮动72.42%，确定为年利率7.499835%；贷款利率调整方式为按月调整。还款方式为按月付息，到期还本。贷款担保方式为抵押，支付方式为自主支付。上述合同签订之后，原告向被告张家庚的账户（账号：62×××63）发放借款4899992元。合同履行过程中，被告未按合同约定履行还款义务，原告多次催款未果，以至成讼。另查明，截至2020年11月4日，被告张家庚尚欠原告民生银行孝感支行借款本金4899992元，利息320439.92元、罚息230106.12元，合计5450538.04元，未予偿还。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告民生银行孝感支行与被告张家庚、张炳祥签订的《借款合同》、《补充协议》、与被告张家庚、绿享商贸公司、张卓签订的《最高额担保合同》，与被告云梦联大公司签订的《担保合同》均是合同双方当事人之间的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，亦未侵犯国家、集体、第三人的合法权益，双方的借贷关系及担保关系成立并合法有效，双方当事人均应当按约定全面履行合同义务。被告称其虽在原告处有贷款，但属于经过多次转贷后而转成为489万多元，而原告起诉的该笔贷款未实际发放，原告应就原始借款提起诉讼。被告张家庚、张炳祥、张卓、云梦联大公司根据《综合授信合同》的约定向原告提交《借支用申请书》，并对《借款支用申请书》确认部分签署书面协议，申请金额为4899992元，用于归还借据号LN0534201802177307项下贷款，该贷款的发生在同一借贷主体之间，被告对该资金的使用是清楚的，原告也向被告张家庚的账户进行了转款，该借款在合同签订后，原告依约向被告张家庚提供了借款4899992元归还了之前贷款，而被告张家庚未按合同约定偿还该笔借款本息，显属违约，理应承担违约责任。被告称原告主张的罚息存在重负计算的情况，亦相当于变相增加了贷款利率，违反了金融机构借款利率禁止性规定，本院认为，被告未能按照合同约定及时偿还借款本金及利息是本案纠纷产生的主要原因，原、被告双方对逾期还款有明确的约定，被告理应按照约定来履行逾期其还款义务。故对原告要求被告张家庚偿还借款本金、利息、罚息的诉请，本院依法予以支持。依据双方签订的《借款合同》约定，借款利率为年利率7.499835%，逾期还款的加收50%计收罚息，即按照年利率11.2497525%计算逾期利息，故逾期利息计算方式为：以本金4899992元为基数，利率按年利率11.2497525%的标准，自2020年11月4日起计算至借款清偿完毕之日止。被告张炳祥与原告签订《补充协议》承诺作为共同借款人与被告张家庚连带清偿合同项下所有应付款项，应对被告张家庚的上述债务承担共同偿还的责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”被告张家庚作为债务人以其位于安陆市凤凰村××小区××凤凰城市广场××楼213-236铺在最高额490万元的额度提供抵押担保，原告应当先就该抵押物实现债权，被告张卓、绿享商贸公司、云梦联大公司应对被告张家庚的抵押物折价或拍卖、变卖后的价款不能受偿的部分承担连带清偿责任。被告张家庚为上述借款提供的最高额抵押担保房产已在不动产登记管理机关办理了他项权利抵押权登记，原告依此登记依法取得抵押权，其对抵押担保财产折价、拍卖所得价款在最高额490万元范围内享有优先受偿权。据此，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十七条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告张家庚、张炳祥共同偿还原告中国民生银行股份有限公司孝感支行借款本金4899992元，利息320439.92元、罚息230106.12元，（截至2020年11月4日），合计5450538.04元，并支付后期利息（以本金4899992元为基数，利率按照年利率11.2497525%的标准计算，自2020年11月5日起至借款清偿完毕之日止）；二、原告中国民生银行股份有限公司孝感支行对被告张家庚所提供的位于安陆市凤凰村朝阳小区88号凤凰城市广场4号楼213-236铺（权证号：鄂（20**）安陆市不动产权第0001812号），在折价、拍卖或变卖后的价款最高额490万元范围内享有优先受偿权；三、被告张卓、湖北绿享商贸有限公司、云梦联大农业开发有限公司对被告张家庚的上述债务就被告张家庚所提供的抵押物在折价或拍卖、变卖后所得价款不足清偿的部分承担连带清偿责任。上列应付款项，于本判决生效之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费49954元，由被告张家庚、张炳祥、张卓、湖北绿享商贸有限公司、云梦联大农业开发有限公司负担（原告已预缴纳受理费47547元，该预缴受理费于本判决生效之日起十日内由五被告给付原告或在执行过程中由五被告直接给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审 判 长  陈慧娟人民陪审员  朱 香人民陪审员  程胜娥二〇二〇年十二月十六日法官助理陈新玲书记员胡倩本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。