广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初9794号原告：广发银行股份有限公司广州华南支行，住所地：广州市番禺区大石街105国道大石段**首**。负责人：杨生龙。委托诉讼代理人：陈冬梅，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：梅伟君，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：李莉娟，女，1977年7月26日出生，汉族，住湖南省娄底市娄星区。被告：聂勇华，男，1977年9月14日出生，汉族，住湖南省娄底市娄星区。被告：罗孝碧，女，1952年5月25日出生，汉族，住湖南省娄底市娄星区。原告广发银行股份有限公司广州华南支行（以下简称广发银行华南支行）与被告李莉娟、聂勇华、罗孝碧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广发银行华南支行的委托诉讼代理人梅伟君到庭参加了诉讼。被告李莉娟、聂勇华、罗孝碧经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行华南支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告李莉娟向原告偿还借款本金26066.73元及利息、罚息、复利（截止至2020年6月8日止，利息407.71元、罚息568.68元、复利17.39元；自次日起至贷款清偿之日利息、罚息、复利按合同约定利率计算）；2.判令被告李莉娟偿付原告为追索上述债权而支付的律师费8000元；3.请求判令原告对广州市越秀区环市西路202号之三第三层X05铺享有优先受偿权；4.判令被告聂勇华、被告罗孝碧对被告李莉娟上述债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用由三被告共同承担。事实和理由：被告李莉娟与原告签订了编号为121100012312（原DS1250319号）的《个人购房贷款合同》，申请循环贷款额度为400000元，额度期限为120个月，还贷方式为等额本息；原告在授信期限及额度内向被告发放贷款，贷款利率以固定利率方式执行，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%计息，合同有效期内，如遇国家调整基准利率并应适用于本合同项下借款时，贷款利率从人民银行调整之次年的1月1日予以调整；若未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收50%。被告以其所购买的位于广州市越秀区环市西路202号之三3层X05号铺作为本案贷款的抵押担保。被告聂勇华、被告罗孝碧为本合同项下的债权提供连带责任保证。原告经审核后，确认给予李莉娟授信额度400000元；原告按照合同约定履行发放贷款后，李莉娟未依约按时还款，截止起诉时李莉娟已逾期还款多天，经原告多次催告，李莉娟仍没有按时归还借款，此行为已构成严重违约，应依法承担全部违约责任。因聂勇华、罗孝碧作为贷款合同的保证人签订贷款合同，故应由聂勇华、罗孝碧承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，根据我国有关法律法规的有关规定，请法院判如所请。被告李莉娟、聂勇华、罗孝碧未答辩，亦未向本院提交任何证据。广发银行华南支行围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据广发银行华南支行的庭审陈述和经审查确认的证据，本院查明事实如下：广发银行华南支行原名称为广东发展银行股份有限公司广州大石支行。2010年3月1日，广发银行华南支行（甲方、贷款人）与李莉娟（乙方、借款人、抵押人）以及聂勇华、罗孝碧（丙方、抵押人、保证人）签订《个人购房贷款合同》，约定本合同项下借款金额为400000元，借款期限为10年（120个月）；借款用途用于购买位于广州市越秀区环市西路202号之三第三层X05铺（以下简称涉讼房屋）；借款利率为浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%计息，贷款利率从人民银行调整之次年的1月1日予以调整；合同有效期内，如遇国家调整基准利率并应适用于本合同项下借款时，甲方无需通知乙方即有权根据调整后的相应档次基准利率，按本条规定的浮动比例调整实际执行的利率并分段计息，并以此确定新的还款额，甲方执行本款规定不视为对本合同的修改或变更；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；乙方选定还款方式为等额本息还款法，乙方应从贷款发放日起，按月分期偿还贷款本、息，还款期数共120期，每月的20日为还款日；乙方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，甲方有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同，行使担保权利，要求丙方承担担保责任；借款人将涉讼房屋向甲方提供抵押担保，若乙方不按照本合同的规定偿还到期应付贷款和/或其它应付款项，或乙方违反本合同的约定，甲方宣布提前收回贷款而未受清偿或未完全清偿的，甲方可以行使抵押权；甲方可选择协议以抵押财产折价受偿，或拍卖受偿、或变卖受偿、或法律允许的其他方式以实现抵押权；丙方自愿作为担保人，对乙方履行本合同所约定的债务提供担保，如果丙方为两个或两个以上担保人共同担保时，各种担保形式可以并存；保证人为本合同项下的债权提供连带责任保证，担保的范围为本合同项下全部债务，包括但不限于：本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；在本合同项下债权既有物的担保又有人的担保的情形下，如发生乙方不履行到期债务或发生本合同约定的行使担保权的情形，甲方有权选择就物的担保实现债权或要求保证人承担保证责任；保证期间自本合同生效之日起至债务人履行债务期限届满之日后两年，若债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；保证期间内，若乙方连续或累计三期未足额还款，甲方有权要求保证人承担连带责任，提前归还逾期部分或全部贷款本金及利息、罚息及由此发生的全部费用；本合同项下的有关费用，包括但不限于公证费、评估费、保险费、律师费及由于乙、丙方违约，甲方为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、律师费及有关税费等，由乙方承担；等等。同日，广发银行华南支行与李莉娟、聂勇华、罗孝碧在广州市南方公证处办理上述合同的公证手续，广州市南方公证处于2010年3月2日作出（2010）南公证内经字第04127号《具有强制执行效力的债权文书公证书》。2010年5月4日，广发银行华南支行向李莉娟发放了贷款400000元，李莉娟在《借款借据》上签名并按捺指模确认，该《借款借据》载明借款金额400000元，贷款利率6.534%。2010年5月25日，广州市国土资源和房屋管理局核发了涉讼房屋的《房地产他项权证》（粤房地他项权证穗字第××号），载明房地产他项权利人为广东发展银行股份有限公司广州大石支行，房地产权属人为李莉娟、罗孝碧，房地产权证号为**××80、01××81，他项权利范围为全部，他项权利种类为抵押权，债权数额400000元。2020年7月13日，广发银行华南支行提起本案诉讼。因本院以其它方式无法与李莉娟、聂勇华、罗孝碧取得联系，故本院依法向其发出应诉公告，现公告期限已届满，未见李莉娟、聂勇华、罗孝碧与本院联系。庭审中，广发银行华南支行称本案借款的借款人为李莉娟，抵押人和保证人是聂勇华、罗孝碧，罗孝碧与李莉娟是母女关系，聂勇华与李莉娟是夫妻关系；李莉娟自2019年12月20日开始出现逾期，因为2020年5月4日全部贷款到期，总计逾期6期，合同到期后没有还款，截至2020年11月27日尚欠本金26066.73元、利息2055.75元（含期内利息407.71元、罚息1575.58元、复利72.46元）。另，广发银行华南支行主张，基准利率取消之后，因李莉娟与其行没有重新选择或约定利率计算方式，故其行在本案中主张的利息、罚息、复利都是按照2019年执行的利率5.39%计算的，此后的利率计算由法庭进行认定。广发银行华南支行并提交了广发银行零售贷款欠款明细、个人对账单以及结婚证以证实其上述主张。另外，广发银行华南支行主张其行与广东东方昆仑律师事务所签订了委托代理协议，约定律师费8000元，该律师费应由李莉娟、聂勇华、罗孝碧支付，但其行没有实际支付该费用。本院认为，广发银行华南支行和李莉娟、聂勇华、罗孝碧签订的《个人购房贷款合同》主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。广发银行华南支行已依约向李莉娟发放贷款，李莉娟理应依约履行还本付息的义务。根据《个人购房贷款合同》约定，借款人未按合同约定归还贷款本息的，贷款人有权解除合同、宣布借款全部到期并要求借款人立即归还借款本息。因复利是借款人对未按约定的期限偿还利息应承担的违约责任，罚息是借款人对未按约定的期限偿还本金应承担的违约责任，而借款合同中对违约责任并未约定履行期限，只要违约状态存在，罚息将持续计算，因此借款合同中约定的“不能按时支付的利息”不包括逾期罚息，即罚息不计复利。根据借款合同的约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。故，李莉娟应当向广发银行华南支行偿还已到期借款本金26066.73元及利息、罚息、复利。暂计至2020年11月27日，利息、复利及罚息为2055.75元；自2020年11月28日起，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照《个人购房贷款合同》的约定计算至清偿之日止。因广发银行华南支行未举证证明自LPR实行后其与李莉娟、聂勇华、罗孝碧就本案贷款适用固定利率计息作出约定，因此，本院认定，自2020年11月28日起《个人购房贷款合同》中约定的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率应变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。因李莉娟与聂勇华2003年10月20日登记结婚，本案涉及的金融借款发生于李莉娟与聂勇华婚姻关系存续期间，而聂勇华作为抵押人和保证人亦对借款合同予以签名确认，可知其对李莉娟的借款知情并同意，上述债务应按夫妻共同债务处理，故聂勇华对李莉娟的上述债务应承担连带清偿责任。就广发银行华南支行要求对处置涉讼房屋所得价款享有优先受偿权的诉请。李莉娟、罗孝碧以涉讼房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。《个人购房贷款合同》约定，若借款人不按照合同约定偿还到期应付贷款，贷款人可以行使抵押权，贷款人可选择协议以抵押财产折价受偿，或拍卖受偿、或变卖受偿、或法律允许的其他方式以实现抵押权。因此，广发银行华南支行主张其对处置涉讼房屋折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。对于罗孝碧应否就上述债务承担连带清偿责任的问题，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款的规定，在同一债权既有人的保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。因罗孝碧作为连带责任保证人在《个人购房贷款合同》上签字，依合同约定应当对广发银行华南支行以上述抵押房屋折价或者以该房屋拍卖、变卖的价款优先受偿后不足部分承担连带保证责任。至于广发银行华南支行请求支付律师费8000元的问题，广发银行华南支行未提供证据证明为解决本案纠纷而实际支付律师费，故广发银行华南支行的上述主张，缺乏依据，本院不予支持。李莉娟、聂勇华、罗孝碧经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其自行放弃相应的诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李莉娟应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广发银行股份有限公司广州华南支行偿还借款本金26066.73元及利息、罚息、复利（暂计至2020年11月27日，利息、复利及罚息为2055.75元；自2020年11月28日起，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照《个人购房贷款合同》的约定计算至清偿之日止；自2020年11月28日起《个人购房贷款合同》中约定的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率应变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）；二、被告聂勇华对上述第一项判决确定的被告李莉娟应负的还款义务承担连带清偿责任；三、原告广发银行股份有限公司广州华南支行对依法处置位于广州市越秀区环市西路202号之三第三层X05铺所得的价款在上述第一项判决确定的债权范围内享有优先受偿权；四、被告罗孝碧对被告李莉娟的上述第一项债务，在原告广发银行股份有限公司广州华南支行以上述抵押房屋折价或者以该房屋拍卖、变卖的价款优先受偿后，不足部分承担连带清偿责任；五、驳回原告广发银行股份有限公司广州华南支行的其余诉讼请求。如果被告李莉娟、聂勇华、罗孝碧未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费338元，由被告李莉娟、聂勇华、罗孝碧负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  蔡淑慧二〇二〇年十二月三十日书记员  徐倩雯