文书内容广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初8505号原告：润信(汕头华侨试验区)互联网小额贷款有限公司，住所地广东省汕头市濠江区府前路南天大酒店首层103。法定代表人：金政军，该公司总经理。委托诉讼代理人：燕华，国信信扬律师事务所律师。被告：何鑫，女，1987年11月23日出生，汉族，住广东省肇庆市鼎湖区。被告：钟勇祥，男，1977年01月01日出生，汉族，住广东省肇庆市鼎湖区。两被告共同委托诉讼代理人：李江，广东环球经纬律师事务所律师。原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司与被告何鑫、钟勇祥民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月10日受理后，依法适用简易程序，由审判员郑越海独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人燕华，被告何鑫、钟勇祥及其委托诉讼代理人李江到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告起诉请求：1.判决被告立即向原告偿还全部剩余贷款本金152570.07元、利息至清偿之日止(利息暂计至2020年9月11日为13200元)；2.判决被告自2020年3月12日起每月按照全部剩余本金的2%向原告支付违约金至实际清偿之日止(违约金暂计至2020年9月11日为18308.41元)；3.判决被告向原告赔付原告为实现债权而支付的委托代理本案的律师费用4000元；4.判决由被告承担本案的案件受理费、保全费、担保费800元为实现债权而产生的全部费用。事实与理由:两被告向原告递交了《个人贷款申请表》向原告申请20万元的贷款，用于扩大经营。2019年6月11日，原告与两被告签订了《个人信用贷款合同》【合同编号：RZDC2019060131300000001144号】，约定原告向两被告提供20万元的个人信用贷款，用于扩大经营，贷款期限为36期，即自贷款发放之日2019年6月13日至2022年6月11日止；贷款利率为固定利率，在贷款期限内不进行调整，固定月利率为1.1%，月利息金额为贷款金额*1.1%；还款方式为按月等本等息还款；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，每日按照逾期本金的0.2%计收罚息；原告主张贷款提前到期的，被告每日按全部剩余本金的0.2%收取违约金；因被告违约，原告采取法律救济措施引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、公告费、送达费、担保费、评估费、拍卖费、催收费用等)均由两被告承担。2019年6月13日，原告依约发放了上述贷款。两被告自2020年3月11日开始违约，原告自两被告违约的次日起进行了多次催收，催收的同时告知两被告贷款提前到期，要求两被告提前归还全部剩余本息，但两被告迄今仍未清偿全部剩余本息。鉴于两被告的违约行为已严重损害原告的合法权益，依《个人信用贷款合同》的约定，两被告未履行合同义务原告有权主张贷款提前到期并提前收回全部已发放贷款本息。现原告唯有通过提起本案诉讼，请求两被告偿还全部贷款本金及按合同约定至清偿日止的利息及罚息。由于原告为通过本案诉讼实现债权而聘请律师所支付律师费用4000元是因两被告的违约而导致的损失，两被告应按约予以赔偿。两被告共同答辩称：1.本案原告存在预先扣除利息的行为，原告预扣金额为33600元，贷款金额应为166400元。经核算目前被告剩余未还款金额为107866.3元，故应该认定剩余贷款本金为上述数额。2.原告既主张利息，又主张违约金，相应的计算依据已经超过年利率24%，明显不符合法律规定，请求法院依法予以调整。3.律师费应当纳入到本案原告主张的违约金及其他费用当中，应该不超过年利率24%，请求法院依法予以调整。经审理查明：2019年期间，两被告向原告递交《个人贷款申请表》，向原告申请20万元的贷款，用于扩大经营。2019年6月11日，原告（甲方、贷款人）与两被告（乙方、借款人）签订《个人信用贷款合同》，约定：贷款金额为20万元；贷款用途为扩大经营；贷款期限为36月（期），自贷款发放日2019年6月13日至2022年6月11日止；贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整，固定月利率为1.1%，月利息金额为贷款金额×1.1％，首月利息金额以实际使用天数为基数计算；还款方式为按月等本等息计息法，每期还本付息金额以甲方向乙方出具的还款计划表为准，第一期还款金额为=贷款本金/贷款期数+贷款本金*贷款月利率÷放款当月自然天数*当期实际天数，每期还款金额=贷款本金/贷款期数+贷款本金*贷款月利率；甲方扣收款项按照先前期、后当期和先费用、利息、后本金的顺序进行；乙方违反合同规定的其应履行的任何义务（包括但不限于拖欠本金或其他应付款项）的，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息，要求乙方赔偿因其违约行为而给甲方造成的一切损失并承担甲方为实现其债权而产生的一切费用包括但不限于甲方为实现债权而支付的诉讼费、财产保全费、律师代理费、担保费等；乙方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，每日对逾期金额按照逾期本金的0.2%计收罚息；甲方主张贷款提前到期的，乙方未按甲方要求时间归还的，自要求时间第二天起每日按全部剩余本金的0.2%收取违约金；等等。上述合同签订后，原告于2019年6月13日向两被告发放了贷款20万元。原告主张，两被告自2020年3月11日起逾期还款，现向两被告主张尚欠贷款本金152570.07元及利息、违约金。两被告为证明原告存在预收利息的行为，向本院提供银行转账记录，显示原告在2019年6月13日通过中信银行（深圳银联资金清算）账户向被告何鑫账户转款200000元后，何鑫通过该账户向（特约）易宝支付账户转款4000元，向（特约）中兴付账户转款两笔，分别为10800元、18800元。两被告并提供与昵称“银行信贷郑经理100”的微信聊天记录。对此原告回复因案涉贷款是原告委托第三方易宝支付平台扣划，所以易宝支付平台会收取每笔贷款2%的手续费，为4000元，另外两笔费用支出与原告无关，原告不存在预收利息的行为。两被告提供了被告何鑫还款账户的银行流水，显示2019年7月11日扣款8131.56元，自2019年8月11日至2020年1月11日期间，每期扣款8315.56元，后2020年2月24日、2020年4月11日、2020年5月29日，分别从被告账户扣款2000元、10000元、3000元。原告提供了客户姓名为何鑫的《还款计划表》，该《还款计划表》载明的金额与上述还款金额可以对应，原告认为自2019年7月11日至2020年2月11日被告每期还款本金5555.56元，除2019年7月11日还利息2576元，剩余每期还利息2760元，2020年2月11日计收罚息666.66元，2020年3月11日还本金2985.45元，利息2200元，罚息832.33元。对此，原告认为上述被告还款中还案涉贷款金额为67083.26元，还存在4442.67元为原告收取的利息，但无法提供合同依据。另查明：原告与国信信扬律师事务所于2020年4月10日签订《法律服务协议》，委托国信信扬律师事务所指派律师为原告提供相关法律服务，基础律师费用为每个案件4000元，后续律师费以原告实际收回款项的8%计收。上述《法律服务协议》的附件一为《案件委派单》，载明：原告确认将被告的借款纠纷案件委派国信信扬律师事务所的律师代理诉讼。原告为证实其支出了4000元律师费，向本院提供了金额为4000元的律师费发票。原告为提起本案诉讼保全，花费800元向阳光财产保险股份有限公司广东省分公司购买保全保险。本院认为：本案当事人签订的《个人信用贷款合同》是当事人协商一致形成的合意，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。原告向被告发放贷款，履行了合同义务，依法享有按时收回贷款本息的权利。被告未依约按期还款，构成违约，应承担违约责任。根据合同约定，原告主张贷款提前到期，并要求被告清偿剩余借款本金及利息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于借款本金及利息的具体数额及计算标准，本院分析如下：一、对于预付利息。两被告提供的其与昵称“银行信贷郑经理100”的微信聊天记录，因无法证实昵称“银行信贷郑经理100”是原告方人员，故被告提交的聊天记录和转账记录不能证明相关款项为原告收取，且原告已足额将贷款发放到合同指定被告账户，故对两被告认为原告收取砍头息的意见，本院不予采纳。二、对于两被告还款性质的认定。本案中，原告实际每月从两被告处扣款多于双方合同约定，原告在庭审中主张该款项为手续费，庭审后向本院提交代理意见主张为利息，但均没有合同依据，本院不予确认，应先抵扣下月本金。根据上述抵扣规则，截至2020年1月11日，两被告剩余未还本金157228.41元，两被告还有余款3882.67元可以抵扣下月本金，利息已结清，2020年1月11日还款时实际月利率为1.35%（详见判决后附表1）。2020年2月11日起，两被告存在逾期还款的情况，合同约定罚息的计算方式为以每期逾期本金为基数，按日利率0.2%计算，该标准过高，本院酌情调整为按年利率24%计算。两被告2020年2月至5月的还款依照“先前期、后当期和先费用、利息、后本金的顺序”进行抵扣后（抵扣情况详见判决后附表2），2020年5月29日两被告最后一次还款，共计支付罚息420.82元，利息6600元，本金7979.19元，两被告尚欠本金149809.22元及未还利息2200元。双方合同约定固定月利率为1.1%，即两被告每月支付利息为固定金额2200元，同时两被告每月偿还本金，两被告使用借款金额不断减少而支付利息不变，该约定存在可能导致实际利率过高的可能，但具体至本案而言，2020年5月两被告实际支付利息按照实际尚欠借款本金与实际收取的利息计算，实际执行的利率为月利率1.44%，并不过高，故本院依法确认双方已发生的还款性质。关于违约金。因《个人信用贷款合同》约定自原告主张贷款提前到期的第二天起按全部剩余本金的日利率2‰计收违约金，现原告无举证证明其曾向两被告主张全部贷款提前到期，而是选择起诉的方式向两被告主张，故本院确认原告主张贷款提前到期日为2020年8月10日，且该约定标准过高，原告现自愿调整为月利率2%的标准，为其对自身权利的处分，本院予以准许。2020年8月10日后，原告主张两被告向其支付违约金符合合同约定，对于违约金应以全部未还本金149809.22元为基数，自2020年8月11日至实际清偿之日止，按月利率2%的标准计付的违约金，本院予以支持。对于2020年8月11日起原告的利息请求，因两被告逾期还款，导致剩余贷款加速到期，合同已提前解除，本院已支持两被告按合理条件向原告支付违约金，原告因被告违约的损失已足以弥补，再行计收利息过分加重了两被告的违约责任，显然属于重复处罚，本院不再支持。对于2020年8月11日之前原告的利息请求，按双方合同约定两被告还需向原告支付6600元，因后续两被告未归还过本金，利率不变，符合双方合同约定且不违反法律规定，本院对此利息请求予以准许。关于律师费、担保费问题。《个人信用贷款合同》约定“乙方违反合同规定的其应履行的任何义务（包括但不限于拖欠本金或其他应付款项）的，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息，要求乙方赔偿因其违约行为而给甲方造成的一切损失并承担甲方为实现其债权而产生的一切费用包括但不限于甲方为实现债权而支付的诉讼费、财产保全费、律师代理费、担保费等”，原告现主张被告支付4000元律师费及担保费800元损失，符合合同的约定，且该两项费用计收标准并不过高，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释【2015】18号）第二十六条、第二十九条、第三十条之规定，判决如下：一、被告何鑫、钟勇祥于本判决发生法律效力之日起十日内向原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司偿还借款本金149809.22元；二、被告何鑫、钟勇祥于本判决发生法律效力之日起十日内向原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司支付截至2020年8月11日的利息8800元；三、被告何鑫、钟勇祥于本判决发生法律效力之日起十日内向原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司支付违约金（违约金以149809.22元为基数，自2020年8月11日至实际清偿之日止，按月利率2%的标准计付）；四、被告何鑫、钟勇祥于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司赔偿律师费损失4000元、担保费损失800元；五、驳回原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1998元，由原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司负担118元，被告何鑫、钟勇祥负担1880元；财产保全费1444元，由原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司负担59元，被告何鑫、钟勇祥负担1385元（受理费及财产保全费原告已经预交，同意不需本院退回，被告何鑫、钟勇祥将其应负担的受理费及财产保全费于本判决发生法律效力之日起十日内向原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司迳付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  郑越海二〇二〇年十二月二十四日书记员  区颖斯曹子立附表1（单位：元）：            日期              剩余本金              应还本金              应还利息              已还金额              已还本金              已还利息              抵扣下期本金                  2019-6-13              ￥200,000.00                                                                                                             2019-7-11              ￥200,000.00               ￥5,555.56               ￥2,053.33               ￥8,131.56               ￥5,555.56               ￥2,053.33               ￥522.67                   2019-8-11              ￥193,921.77               ￥5,032.89               ￥2,200.00               ￥8,315.56               ￥5,032.89               ￥2,200.00               ￥1,082.67                   2019-9-11              ￥187,806.21               ￥4,472.89               ￥2,200.00               ￥8,315.56               ￥4,472.89               ￥2,200.00               ￥1,642.67                   2019-10-11              ￥181,690.65               ￥3,912.89               ￥2,200.00               ￥8,315.56               ￥3,912.89               ￥2,200.00               ￥2,202.67                   2019-11-11              ￥175,575.09               ￥3,352.89               ￥2,200.00               ￥8,315.56               ￥3,352.89               ￥2,200.00               ￥2,762.67                   2019-12-11              ￥169,459.53               ￥2,792.89               ￥2,200.00               ￥8,315.56               ￥2,792.89               ￥2,200.00               ￥3,322.67                   2020-1-11              ￥163,343.97               ￥2,232.89               ￥2,200.00               ￥8,315.56               ￥2,232.89               ￥2,200.00               ￥3,882.67                   2020-2-11              ￥157,228.41              ￥1,672.89                                                                            附表2（单位：元）：            到期日              剩余本金              本期应还本金              本期应还利息              扣款时间              扣款金额              应收罚息              抵扣罚息              抵扣利息               抵扣本金              逾期未还本金              逾期未还利息                  2020-2-11              ￥157,228.41               ￥1,672.89               ￥2,200.00               2020-2-24              ￥2,000.00               ￥14.26               ￥14.26               ￥1,985.74               ￥0.00               ￥1,672.89               ￥214.26                   2020-3-11              ￥157,788.41               ￥5,555.56               ￥2,200.00               当月无还款              ￥0.00               ￥16.45               ￥0.00               ￥0.00               ￥0.00               ￥7,228.45               ￥2,414.26                   2020-4-11              ￥157,788.41               ￥5,555.56               ￥2,200.00               2020-4-11              ￥10,000.00               ￥166.12               ￥166.12               ￥2,605.43               ￥7,228.45               ￥5,555.56               ￥2,008.83                   2020-5-11              ￥150,559.96               ￥5,555.56               ￥2,200.00               2020-5-29              ￥3,000.00               ￥240.44               ￥240.44               ￥2,008.83               ￥750.74               ￥10,360.38               ￥2,200.00