广东省中山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤20民终5762号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司中山东升支行，住所地广东省中山市×××××××××。主要负责人：潘绍源，该分行行长。委托诉讼代理人：杨荟玉，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：王玲，广东厚诚律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：张杰，男，1982年7月14日出生，汉族，住四川省梓潼县××××××××。上诉人中国银行股份有限公司中山东升支行（以下简称中行东升支行）因与被上诉人张杰金融借款合同纠纷一案，不服广东省中山市第二人民法院（2019）粤2072民初5996号判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月25日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。上诉人中行东升支行上诉请求：撤销一审判决，依法改判。事实与理由：2014年12月8日，中行东升支行与张杰签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG7EAA2014****号）。合同的主要内容为贷款金额：262000元；贷款期限：30年/360个月，自贷款人实际放款日起算；实际放款日为2014年12月8日；贷款执行利率：浮动利率，浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。2019年12月28日，中国人民银行发布2019年第30号《中国人民银行关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》，其中规定自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变，也可转换为固定利率。根据上述规定，一审判决并不是以LPR为定价基准加点来执行新的贷款利率，而是直接将浮动利率替换成LPR,且仍以浮动利率来计算，这种算法是错误的，不符合法律规定。案涉合同最近执行利率为5.39%，因此，按照最近一个月全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）加59个基点计算至实际清偿之日止，罚息在贷款利率水平上加收50%计算至实际清偿之日止。综上，请求二审法院依法改判，支持中行东升支行的上诉请求。被上诉人张杰未向本院提交二审诉讼意见。上诉人中行东升支行向一审法院提出诉讼请求：1.解除中行东升支行与张杰签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG7EAA20140718号）；2.张杰向中行东升支行清偿贷款本金227066.56元及利息3938.71元、罚息78.81元（暂计至2019年4月15日止，自2019年4月16日起的利息、罚息按合同约定的利率标准计算至还清贷款本息之日止）；3.张杰支付律师费18554元；4.中行东升支行对张杰提供的抵押财产位于中山市××××××××××××××××××××的房地产拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权。一审法院认定事实如下：2014年12月8日，中行东升支行作为贷款人，张杰作为借款人及抵押人、中山市华盛房地产开发有限公司作为保证人，三方签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG7EAA2014****号）。合同的主要内容为贷款金额：262000元；贷款期限：30年/360个月，自贷款人实际放款日起算；还款方式：按月等额本金还款，每期还本金额为柒佰贰拾柒元柒角捌分；贷款利率：采浮动利率，浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.6375‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；罚息：未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利息为合同约定的贷款利率水平上加收50%，按罚息利率计收利息的，计息方式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360；违约责任：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同，对抵押房屋行使抵押权，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失；抵押担保情况：张杰以其自有的位于中山市××××××××××××××××××××的房地产[不动产权证号：粤（2019）中山市不动产权第024****号]提供抵押担保，担保范围：包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；合同还约定了其他条款。中行东升支行在贷款人落款处加盖公章，张杰在借款人（抵押人）落款处签名并捺印确认。2014年12月8日，中行东升支行通过转账方式向张杰发放贷款262000元。2019年7月30日，张杰将上述房产办理了抵押登记，权利人为中行东升支行，不动产登记证明号为粤（2019）中山市不动产证明第014****号。从2019年1月8日起张杰已连续多期没有按时足额偿还贷款本息。后中行东升支行以张杰逾期还款构成违约为由诉至一审法院，请求判如所请。又查，中行东升支行委托广东厚诚律师事务所指派律师提起本案诉讼，为此支出律师费18554元。一审法院认为，涉案的合同合法有效，各方应予恪守。张杰未按期还款，构成违约，应承担全部违约责任。中行东升支行有权解除合同并要求张杰提前偿还全部贷款本金及按合同约定支付利息、罚息，现中行东升支行请求解除双方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，并主张张杰清偿截至2019年4月15日的贷款本金227066.56元、利息3938.71元、罚息78.81元以及从2019年4月16日起至实际清偿之日止的利息、罚息，符合合同约定及法律规定，一审予以支持。但因自2019年8月20日起,中国人民银行已授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故合同中的按中国人民银行同期同档次贷款基准利率的计算标准也作相应调整。至于律师费损失，因双方已约定该损失由违约方承担，且中行东升支行已实际支出，故张杰应向中行东升支行赔偿，中行东升支行相应的诉讼请求，一审亦予以支持。涉案的担保物已办理抵押登记，抵押权依法设立，中行东升支行有权行使抵押的优先受偿权，故其相应的诉讼请求，一审亦予以支持。张杰经法院院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃举证、答辩、质证和抗辩的诉讼请求，不影响本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、中行东升支行与张杰签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG7EAA2014****号）于判决发生法律效力之日解除；二、张杰于判决发生法律效力之日向中行东升支行偿还贷款本金227066.56元以及利息、罚息[截止至2019年4月15日，利息为3938.71元，罚息为78.81元；自2019年4月16日起至2019年8月19日止，以未到期本金为基数，按合同约定的执行利率（中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%）计付利息，以到期本金为基数，按罚息利率（上述执行利率上浮50%）计付罚息，该期间产生的利息按罚息利率计付利息的罚息至利息实际清偿之日止；自2019年8月20日起至本判决发生法律效力之日止，以未到期本金为基数，按合同约定的贷款执行利率（全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%）计付利息，以到期本金为基数，按罚息利率（上述执行利率上浮50%）计付罚息，该期间产生的利息按罚息利率计付罚息至利息实际清偿之日止；自本判决发生法律效力之日起至实际清偿之日止，以227066.56元为基数，按罚息利率计付罚息]；三、张杰于判决发生法律效力之日向中行东升支行赔偿律师费损失18554元；四、中行东升支行对张杰名下位于中山市××××××××××××××××××××的房地产[不动产权证号：粤（2019）中山市不动产权第024****号]折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第二、三项判项债权范围内享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5044元，由张杰负担（该款已由中行东升支行预交，张杰于上述付款期限内一并迳付中行东升支行，法院不另行收退）。二审期间，当事人未向本院提交新证据。当事人对一审查明的事实没有异议，本院予以确认。另查明，中国人民银行2019年8月20日发布的5年期以上贷款市场报价利率为4.85%；中行东升支行确认原合同最近执行利率为5.39%（中国人民银行公布的5年期以上的贷款基准利率4.9%，上浮10%）。一审期间，中行东升支行主张至一审起诉之日，张杰已拖欠了4期贷款本息未还，根据双方合同约定，中行东升支行有权解除合同，中行东升支行于2019年5月7日提起本案诉讼，因张杰下落不明，一审法院于2019年9月30日向张杰公告送达，自公告发出之日，经过六十日即视为送达，故，张杰收到本案起诉状的时间为2019年11月30日。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条第一款的规定，第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人未提出上诉请求的事项，本院不作审查。本案中，一审认定解除中行东升支行与张杰之间的借款合同、张杰向中行东升支行清偿借款227066.56元及律师费18554元、中行东升支行对张杰提供的抵押物享有优先受偿权等，双方当事人均无异议。综合中行东升支行的上诉意见，本案二审争议的主要焦点是案涉贷款的利率如何确定。中行东升支行确认原合同最近执行利率为5.39%（中国人民银行公布的5年期以上的贷款基准利率4.9%，上浮10%），张杰未提反驳意见，本院予以确认。2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。自此之后，贷款利息的定价基准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。根据中国人民银行公告〔2019〕第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》要求，涉案借款合同系2020年1月1日之前签订，且贷款合同执行利率为浮动利率，符合适用“全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率”的情形。因此，本案利率的计算方法应为：以贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，即LPR+加点数值。由于确定的加点数值以后固定不变，从有利于借款人的角度及综合考查目前的LPR的变化情况，本院确定案涉贷款的转换LPR参考值应为2019年8月20发布的5年期以上贷款市场报价利率为4.85%；加点数值为：原合同执行利率减2019年8月发布LPR之差，即5.39%—4.85%＝0.54%（即为54个基点）。故案涉贷款的执行利率应为LPR+0.54%，同理可知罚息利率为（LPR+0.54%）×1.5。一审判决关于涉案贷款利息、罚息计收问题的认定，与现行法律法规不符，属于适用法律错误，本院应予纠正。另，本案因张杰违约，中行东升支行通过向法院提起诉讼主张解除合同，双方合同的解除时间应以张杰收到本案起诉状之日，即公告期限届满之日的2019年11月30日。合同解除前，应按合同约定的执行利率计收利息，合同解除后，计收罚息，不再计收利息。一审对双方的合同解除时间认定有误，影响案涉贷款的利息、罚息计算，本院一并予以纠正。综上所述，中行东升支行的上诉请求，理据充足，本院予以支持。一审判决认定基本事实清楚，但适用法律存在错误，对利息、罚息的处理不妥，本院予以改判。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持广东省中山市第二人民法院（2019）粤2072民初5996号民事判决第三项、第四项；二、变更广东省中山市第二人民法院（2019）粤2072民初5996号民事判决第一项为：上诉人中国银行股份有限公司中山东升支行与被上诉人张杰签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG7EAA2014****号）于2019年11月30日解除；三、变更广东省中山市第二人民法院（2019）粤2072民初5996号民事判决第二项为：被上诉人张杰于本判决发生法律效力之日起七日内向上诉人中国银行股份有限公司中山东升支行清偿借款本金227066.56元及利息、罚息[截止至2019年4月15日，利息为3938.71元，罚息为78.81元。自2019年4月16日起至2019年8月19日止，利息以227066.56元为基数，按合同约定的执行利率（中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%）计收利息。自2019年8月20日至2019年11月30日，利息以227066.56元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为定价基准加点形成，即LPR+0.54%计收利息。自2019年12月1日起至清偿之日止，以227066.56元为基数，按罚息利率即全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为定价基准加点的1.5倍即（LPR+0.54%）×1.5计收罚息]四、驳回上诉人中国银行股份有限公司中山东升支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审案件受理费5044元，由张杰负担（该款已由中国银行股份有限公司中山东升支行预交），并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付中国银行股份有限公司中山东升支行。二审案件受理费5044元（中国银行股份有限公司中山东升支行已预交），由上诉人中国银行股份有限公司中山东升支行负担4944元，张杰负担100元并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付中国银行股份有限公司中山东升支行，本院不另行收退。本判决为终审判决。审判长 周 方审判员 姜新林审判员 蔡惠群二〇二〇年十二月七日书记员 黄铭怡