广西壮族自治区上思县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0621民初868号 原告：广西上思农村商业银行股份有限公司公正支行，住所地广西上思县公正乡公正村，统一社会信用代码91450621MA5NC2TD9J。 负责人：花培青，该行行长。 被告：张有花，女，1963年7月18日出生，壮族，住广西上思县。 被告：张有力，男，1957年6月7日出生，壮族，住广西上思县。 委托诉讼代理人：韦向旭，广西寿阳律师事务所律师。 原告广西上思农村商业银行股份有限公司公正支行（以下简称商业银行公正支行）与被告张有花、张有力金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月29日作出（2019）桂0621民初501号民事判决，张有力不服该判决而提起上诉，防城港市中级人民法院于2019年11月21日作出（2019）桂06民终1087号民事裁定，裁定撤销本院（2019）桂0621民初501号民事判决，发回本院重审。本院于2020年7月28日再次立案受理后，依法适用普通程序于2020年11月27日公开开庭进行审理。原告商业银行公正支行的负责人花培青，被告张有花，被告张有力及其委托诉讼代理人韦向旭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告商业银行公正支行向本院提出诉讼请求：一、被告张有花偿还原告借款本金415382.78元及利息78086.48元(利息78086.48元系自2018年2月21日起至2019年4月25日止，以后产生利息按合同约定另计直至被告还清贷款为止)；二、被告张有力为上述债务承担连带清偿责任；三、被告张有花、张有力承担本案的诉讼费、执行费等。 事实和理由：被告张有花于2015年10月23日向原告申请借款人民币150万元整，以其名下位于广西壮族自治区防城港市上思县（房屋所有权证号：上思房权证思阳镇字第××号）作为抵押，原告遂同意给被告张有花借款150万元，于2015年12月15日与被告张有花签订了《个人借款合同》（合同编号：889502150855347号）及《抵押担保合同》（合同编号：889504151247404号）。经办理抵押登记手续后，原告于2015年12月22日出借给被告张有花150万元整。该笔借款于2018年12月14日到期，但因被告张有花欠有其他债务，其他债权人向上思县人民法院申请执行拍卖被告张有花名下位于广西防城港市上思县号房产，该房产于2018年8月19日通过淘宝网进行司法拍卖以1082000元成交，上思县人民法院已将拍卖所得款项转划给原告归还本金，但拍卖所得款项无法覆盖该笔贷款本息，被告张有花拒不还款，截止2019年4月25日仍欠原告贷款本金415382.78元、贷款利息78086.48元。被告张有力与张有花为兄妹关系，被告张有力签有同意借款书愿意共同承担债务责任，应对被告张有花上述债务承担连带责任。综上所述，被告张有花恶意拖欠贷款本金和利息的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益，原告为了维护自己的合法权益，特向上思县人民法院提起诉讼。 被告张有花辩称，张有花对原告诉称的张有花借原告款项150万元整没有异议，对原告主张张有花尚欠本金415382.78元和利息78086.48元没有异议。但在原告没有主张权利之前，人民法院自作主张出售抵押物（即张有花的房产），将出售房产所得用于偿还张有花向原告所借款部份款项1082000元有异议，张有花对人民法院的作法不能认同，对原告称由张有花的兄长张有力对张有花所借款项承担共同偿还责任，张有花也不能苟同，理由如下：一、在抵押权人还没有主张权利的情况下，人民法院怎么能主动出售被抵押人（张有花）的抵押财产？二、原告现在要张有力承担责任不当。借款时，原告的工作人员要求张有花找承保人签名时，张有花曾提出疑问，张有花已用房子、工资和林木等作抵押了，为什么还要亲友签字？当时，原告的工作人员称：与亲友无关，只是个形式过程，没有关系的。当时张有花为了得到贷款，也不再多说，张有花称可以让哥哥张有力签字，但要求原告的工作人员不能让张有力知道贷款的数额，否则张有力不会给张有花贷款。当时原告的工作人员表示可以，相互配合，不要透露贷款150万元的信息给张有力。这样原告的工作人员和张有花才到张有力家里，叫张有力签字。张有力当时也并不乐意，张有花称急要几万元，但银行的人说要有人帮签字才行，签字只是形式，是个过程，与张有力没有关系。当时原告的工作人员也附和说是这样的。这样张有力才将信将疑的同意签字。张有力签字时，原告的工作人员扒开有关材料，只露出签名的地方，让张有力在上面签字，其实张有力连《同意借款书》的内容是什么都不知道，都没有看一眼。张有花也没有看过一眼《同意借款书》的内容。三、张有花所借款项由张有花自己归还。因此，请求法院驳回原告的诉讼请求。 被告张有力辩称，张有力承认原告在诉状中所述基本属实，但认为原告请求张有力对张有花所拖欠借款本息承担连带清偿责任却不应得到支持。第一，根据原告在诉状中的陈述以及其提交的《借款申请书》、《借款抵（质）押承诺书》、《个人借款合同》、《抵押担保合同》等文件材料可知，借款人是张有花而不是张有力，尽管张有力在《同意借款书》上签了名，充其量也只是充当保证人。因此，在本案中，原告与张有花系债权债务关系，张有力系该债权债务关系的保证人。第二，原告提交的《同意借款书》是其事先准备好的格式化文档，是张有花与原告的工作人员一起到张有力的住所哄张有力签名的。签名时张有力没有看到也不知道张有花书写和填写的《借款申请书》的内容，没有看到也不知道《借款抵（质）押承诺书》、《个人借款合同》、《抵押担保合同》等文件材料的内容，当时张有力只听张有花和原告的工作人员介绍说是十多万的小额借贷，直到收到法院的应诉通知及相关的诉讼材料后，张有力才得知不是小额借贷，而是数额为150万元的特大数额借贷。显然，张有花和原告的工作人员串通一气，故意隐瞒实情，向张有力进行虚假介绍，哄张有力在其事先准备好的格式化的《同意借款书》上签名。张有花和原告的工作人员的行为是有悖于诚实信用原则的行为，是欺诈行为，其行为严重地损害了作为保证人的张有力的合法权益，依照《中华人民共和国担保法》第三十条的规定，作为保证人的张有力不承担民事责任。第三，《中华人民共和国担保法》第十三条规定：“保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。”本案中的《同意借款书》不是合同，更不是保证合同，只是一种附和性的认同，这一《同意借款书》不符合《中华人民共和国担保法》第十三条的强制规定，不能视为书面保证合同，原告也不能以此要求张有力履行保证责任。第四，《中华人民共和国担保法》第十五条第一款第（一）项规定，保证合同应当包括“被保证的主债权种类、数额”等内容。本案中，张有力与原告没有订立过书面形式的保证合同，涉案的《同意借款书》没有主债权数额内容，不符合《中华人民共和国担保法》的强制性规定，这一点也能说明，作为债权人的原告的工作人员故意隐瞒巨额债权，忽悠、欺诈张有力提供保证。第五，原告在诉状中诉称“被告张有花于2015年10月23日向原告申请借款人民币150万元整”，原告提交了2015年10月23日张有花签名出具的《借款申请书》为据，原告这一诉称及提交该申请书的行为表明，原告认可张有花在这一申请书中所叙述的数据。张有花在该《借款申请书》中述称“家庭收入以工资收入、房租收入和砍伐桉树收入为主，其中工资收入5.4万，房租10万，砍伐桉树纯收入70万，合计家庭年收入85万元左右。本人今年十月在上思县叫安乡三科村承包了760亩山林，租期30年，该地上已有1年树龄的桉树林，预计3年后可以砍伐”等等。但是，据张有力所知，张有花根本没有承包有任何山林、土地，更没有经营任何树林。原告没有作任何调查、核实就认可张有花的述诉，将150万元借贷给了张有花，如此操作不符合常规。这一情况说明，在本案的借贷及保证业务中，原告和张有花自始至终都在弄虚作假、欺瞒张有力。综上，本案中，张有花是借款人、债务人；原告是贷款人、债权人；张有力是保证人。但是，原告与张有力设立的保证关系不符合法律的强制性规定，且原告的工作人员是通过与借款人相互串通弄虚作假，采取隐瞒事实、提供虚假信息骗取张有力提供保证的，这一结果有悖于张有力的真实意思，有损于张有力的合法权益。基于上述事实与理由，张有力请求法院依照《中华人民共和国担保法》的有关规定，驳回原告要求张有力为张有花的债务承担连带清偿责任的诉讼请求。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告商业银行公正支行对其陈述的事实向本院提供如下证据：1、张有花居民身份证复印件，证明借款人的身份。2、张有花户口本复印件，证明借款人的常住户口信息。3、张有力居民身份证复印件，证明同意借款人的身份。4、张有力户口本复印件，证明同意借款人的常住户口信息。5、离婚证复印件，证明借款人的婚姻情况。6、2015年10月23日的《借款申请书》，证明借款人的借款意愿。7、2015年11月18日的《借款申请书》，证明借款人的借款意愿。8、《借款抵（质）押承诺书》，证明抵押人同意抵押。9、《同意借款书》，证明同意借款人同意借款，且愿意承担连带清偿责任。10、《抵押物清单》，证明被告张有花用权属其所有的位于上思县地产为该笔借款提供抵押担保。11、《房屋所有权证》（上思房权证思阳镇字第××号），证明被告张有花系上思县思阳镇龙江半岛花园Ｒ8-9-105／405号房地产的所有权人。12、《房屋他项权证》（上思房他证思阳镇字第××号），证明被告张有花用上思县思阳镇龙江半岛花园Ｒ8-9-105／405号房地产为该笔借款设定抵押给原告并办理了抵押登记手续。13、《个人借款合同》，证明原告与被告张有花于2015年12月15日签订了《广西农村信用社个人借款合同》（合同编号：889502150855347）。14、《抵押担保合同》，证明原告与被告张有花于2015年12月15日签订《广西农村信用社抵押担保合同》（合同编号：889504151247404）。15、借款借据，证明原告出借150万元给被告张有花。16、贷款还款明细，证明借款人的还款明细。17、《催收到期贷款通知书》，证明原告向被告催收借款。 被告张有花、张有力对其辩解未向本院提供任何证据。 经过开庭质证，对原告提供的证据1-17，被告张有花、张有力的质证意见如下：被告张有花对证据1-17均没有异议，但认为被告张有力不知情，不应当承担连带责任。被告张有力对证据9有异议，认为张有花的150万元贷款不应当由被告张有力承担连带责任；对证据1-8、证据10-17均没有异议。 对当事人提供的证据，本院认证如下：原告提交的证据1-8、证据10-17真实、合法且与本院有关联，本院予以确认并在卷佐证；原告提交的证据9有被告张有力的签名确认，被告张有力虽然有异议，但未能提供相反证据来推翻，故对该份证据，本院予以确认并在卷佐证。 综合全案证据及当事人的陈述，本院认定法律事实如下：2015年10月23日，被告张有花向上思县农村信用合作联社公正信用社（以下简称公正信用社）提交《借款申请书》，向公正信用社借款150万元用于速生桉种植。 2015年11月18日，被告张有花向公正信用社出具《借款抵（质）押承诺书》，承诺用其名下的房产作为借款的抵押物。同日，被告张有力向公正信用社出具《同意借款书》，承诺作为张有花的兄长，张有花在公正信用社所发生的借款业务，由张有花和张有力共同承担借款业务的相关法律责任，并且共同偿还借款的本息，直至还清借款为止。 2015年12月15日，被告张有花作为借款人与公正信用社作为贷款人签订《个人借款合同》（合同编号：889502150855347），《个人借款合同》第一条、第十六条约定：借款金额为150万元；借款用途为承包山林；贷款期限36个月(自2015年12月15日起至2018年12月14日止)；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮30%，即执行年利率6.175%；合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，借款立即按调整后的相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率。《个人借款合同》第十八条约定：按月结息，分期还本（分期还本计划如下：2016年12月14日，偿还贷款本金20万元；2017年12月14日，偿还贷款本金30万元；2018年12月14日，偿还贷款本金100万元）。《个人借款合同》第十条、第二十一条约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担诉讼费、仲裁费、执行费及其他贷款人实现债权的有关费用。《个人借款合同》第二十条约定：本借款采取抵押担保的方式。 2015年12月15日，被告张有花作为抵押人与公正信用社作为抵押权人签订了《抵押担保合同》（合同编号：889504151247404），约定了抵押物的具体信息及抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法按本合同的约定，行使抵押权。 2015年12月21日，被告张有花将位于上思县（房屋所有权证号：上思房权证思阳镇字第××号）抵押给公正信用社并办理抵押登记手续（上思房他证思阳镇字第××号），房屋他项权利人为公正信用社，抵押方式为现房抵押、一般抵押，债权数额150万元，设定日期从2015年12月21日至贷款还清之日止。 公正信用社于2015年12月22日按约定将借款150万元转入被告张有花的银行账户。截止2019年4月25日，被告张有花拖欠原告借款本金415382.78元及利息78086.48元。 另查明，上思县农村信用合作联社在整体改制基础上组建为广西上思农村商业银行股份有限公司，而上思县农村信用合作联社公正信用社于2018年8月16日组建成为广西上思农村商业银行股份有限公司公正支行，领取了营业执照，具有统一社会信用代码，具有独立的法人资格。 本案的争议焦点是：被告张有力是否应就本案债务承担连带清偿责任。 本院认为，关于本案原告的主体问题。广西上思农村商业银行股份有限公司经中国银监会广西监管局同意开业，开业的同时，上思县农村信用合作联社自行终止，其所辖的分支机构变更为该行的分支机构，分支机构名称随法人名称统一变更。上述机构债权债务由该行全部承继。商业银行公正支行是由公正信用社变更而来，承继公正信用社的全部债权债务，且变更后的商业银行公正支行领取营业执照，具有统一的社会信用代码，具有独立的法人资格。因此，商业银行公正支行为本案原告的主体适格。 被告张有花与公正信用社签订的《个人借款合同》是双方真实意思表示，没有违反法律法规的禁止性规定，内容合法，为有效合同，双方均应按照合同约定履行各自的义务。公正信用社已按合同约定发放贷款150万元，履行了发放贷款义务，被告应依约履行还款义务。截止2019年4月25日，被告张有花拖欠原告借款本金415382.78元及利息78086.48元。原告要求被告张有花偿还贷款本金415382.78元及利息78086.48元(利息78086.48元系自2018年2月21日起至2019年4月25日止，以后产生利息按合同约定另计直至被告还清贷款为止）有事实和法律依据，本院予以支持。 关于被告张有力是否应就本案债务承担连带清偿责任的问题。本案中，被告张有力向原告出具《同意借款书》，承诺作为张有花的兄长，被告张有花在公正信用社所发生的借款业务，由张有花和张有力共同承担借款业务的相关法律责任，并且共同偿还借款的本息，直至还清借款为止。从《同意借款书》的内容看，被告张有力对案涉借款是知情并且同意的，该《同意借款书》系张有力的真实意思表示，张有力愿意为张有花的债务承担共同偿还借款本息的责任。虽然在《同意借款书》中没有明确借款的数额，但也约定“被告张有花在公正信用社所发生的借款业务，由张有花和张有力共同承担借款业务的相关法律责任，并且共同偿还借款的本息，直至还清借款为止”，现原告诉请的借款金额即为被告张有花在公正信用社所发生的借款业务，张有力应按照该《同意借款书》的约定为张有花的债务承担共同偿还借款本息的责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 被告张有花、张有力共同偿还原告广西上思农村商业银行股份有限公司公正支行贷款本金415382.78元及截止2019年4月25日的利息78086.48元(2019年4月26日起至贷款还清之日止的利息按编号为889502150855347的《个人借款合同》的约定另计）。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十五日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费8702元（原告已预交），由被告张有花、张有力负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提交副本，上诉于防城港市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费8702元（户名：广西壮族自治区防城港市中级人民法院；开户行：中国农业银行防城港分行营业室；账号：20×××13）。逾期不交也不提出缓交申请的，防城港市中级人民法院则按自动撤回上诉处理（中级法院不再另行通知）。 审 判 长  黄应良 人民陪审员  黄耀鹤 人民陪审员  林 瑶 二〇二〇年十二月二十四日 书 记 员  黄春燕