广东省佛山市高明区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0608民初3996号原告：中国农业银行股份有限公司佛山高明支行，住所地广东省佛山市高明区××××××××××，统一社会信用代码914×××××××××××220C。负责人：卢国健，该行行长。委托诉讼代理人：严敏杰，广东共明律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢锦华，广东共明律师事务所律师助理。被告：许启坤，男，1988年1月10日出生，汉族，住陕西省安康市岚皋县××××××××,公民身份号码612××××××××××××617。原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行与被告许启坤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人严敏杰，被告许启坤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告清偿贷款本金375006.67元、正常利息7031.75元、罚息5.75元、复利23.56元（暂计至2020年8月18日，此后至实际清偿之日按《个人购房担保借款合同》的规定计付利息、罚息、复利）；2.被告承担原告为实现债权支出的律师费6800元；3.原告对被告提供抵押的位于佛山市高明区×××××××××××××××的房产经折价、拍卖、变卖后的所得款项在上述债权及为实现债权支出的费用（受理费、保全费、律师费）等范围内享有优先受偿权；4.被告承担本案受理费、保全费。诉讼过程中，原告明确第1项诉讼请求如下：被告立即向原告清偿贷款本金375006.67元及至实际清偿之日的利息（暂计至2020年11月23日正常利息12284.15元、罚息37.77元、复利154.01元，此后至实际清偿之日按《个人购房担保借款合同》的规定计付利息、罚息、复利）。事实和理由：被告为购买个人住房向原告申请购房贷款，双方签订《个人购房担保借款合同》。合同约定如下：1.关于借款期限及还款方式：借款期限为360个月即自201×年4月1日起至2049年3月31日止，还款方式为等额本息还款法。2.关于借款金额及放款日：借款金额为380000元，已于2019年4月1日由原告发放至被告的账户。3.关于借款利率：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日起调整。4.关于罚息：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息直至本息清偿为止。5.关于复利：借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。6.关于提前收回已发放借款及提前行使担保权：发生如下情形之一，包括：借款人未按约定按期足额偿还借款，借款人、担保人违反本合同其他约定，法律规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形等等，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。7.关于抵押担保范围及律师费承担：被告同意以自有的位于佛山市高明区×××××××××××××××作为履行本借款合同的抵押担保，担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。该房屋的抵押权预告登记已经由双方到房屋抵押登记部门办妥。原告委托广东共明律师事务所代理本案诉讼清收工作，产生律师费6800元。综上所述，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，应受法律保护。被告已经严重逾期还款，构成违约并对原告造成经济损失，原告特提起诉讼。被告辩称，对原告诉请的借款本息金额没有异议，但暂无能力偿还，对于律师费希望能够相应减免。本院经审理认定事实如下：2019年3月19日，被告作为借款人、抵押人与原告签订《个人购房担保借款合同》。合同约定如下：借款人向贷款人借款380000元用于购买位于佛山市高明区×××××××××××××××，借款期限为360个月；借款利率采用浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上上浮15%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整则于次年1月1日调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为借款发放日对应日；借款人以所购房产为借款提供抵押担保，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息直至本息清偿为止，对应付未付利息依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应承担贷款人为此支付的律师费等实现债权的费用。前述合同签订后，原告于2019年4月1日发放贷款380000元。《借款凭证》载明还款日为每月1日，借款期限自2019年4月1日至2049年3月31日。原、被告于2019年3月27日对抵押房产办理抵押权预告登记，目前尚未办理正式抵押登记。截至2020年11月23日，被告已拖欠7个月本息未支付，逾期天数达198天，借款本金余额为375006.67元，利息为12284.15元，罚息为37.77元，复利为154.01元。原告委托广东共明律师事务所代理本案诉讼，双方签订《委托清收协议》，约定代理范围包括诉讼、执行阶段，律师代理费按6800元/宗计算。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告作为合法金融机构，依法可以从事金融借贷业务。原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。被告已经拖欠7期本息，构成严重违约，原告依照合同约定有权宣布全部贷款提前到期。原告现以起诉方式作出宣告，故涉案全部贷款在本院向被告送达起诉状副本之日届满还款期限，被告应当清偿借款本金375006.67元、利息12284.15元、罚息37.77元、复利154.01元（暂计至2020年11月23日）；因中国人民银行已经取消贷款基准利率，而采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，自2020年11月24日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮15%再上浮50%以借款本金375006.67元为基数计算罚息、以利息12284.15元为基数计算复利（利率于每年的1月1日调整一次）。关于律师费的问题。借款合同已经明确约定贷款人为实现债权而实际发生的律师费由借款人承担，律师费为被告能够预见的因违反合同可能造成的损失；律师事务所已委派律师实际代理案件，且律师费6800元未超过《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的政府指导价范围，亦与律师代理工作相对价，被告应予承担该费用。关于抵押权的问题。《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”该预告登记制度旨在保障当事人将来物权的实现，即保障当事人申请物权登记的权利，故预告登记并不等同于物权登记。按照前述物权法第一百八十七条的规定，不动产抵押应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，由于房产未办理抵押登记，原告作为房产抵押权预告登记的权利人，享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对该房产办理抵押登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房产的处分，并非对房产已享有抵押权，无权主张优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告许启坤于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行偿还借款本金375006.67元和支付利息12284.15元、罚息37.77元、复利154.01元（暂计至2020年11月23日），自2020年11月24日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮15%再上浮50%以借款本金375006.67元为基数计算罚息、以利息12284.15元为基数计算复利（利率于每年的1月1日调整一次）；二、被告许启坤于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行赔偿律师费6800元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3566.5元（已减半计收），保全申请费2420元，由被告许启坤负担。原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行已经预交前述费用，被告许启坤在履行上述判决义务时一并支付给原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行，本院不再另作收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  江小凤二Ｏ二Ｏ年十二月七日梁涛书记员何紫嫣