文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初23495号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告：朱令军，男，1982年4月14日生，汉族，住重庆市巫溪县。被告：谭清林，男，1973年10月8日生，汉族，住重庆市巫溪县。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告朱令军、谭清林信用卡纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人黄路瑶、被告朱令军到庭参加了诉讼，被告谭清林经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、朱令军立即偿还重庆银行截至2019年11月18日信用卡透支消费业务项下欠款本金21955.37元、利息6357.45元、违约金3461.56元；并支付自2019年11月19日起至欠款付清之日止，以尚欠本金21955.37元为基数按日利率万分之五计算的利息；2、朱令军立即偿还重庆银行截至2019年11月18日信用卡现金分期业务欠款本金44900.04元、利息7826.34元、违约金7242.75元、现金分期手续费9000元；并支付2019年11月19日起至清偿之日止，以尚欠本金44900.04元为基数按照日息万分之五计算的利息；3、谭清林对朱令军的上述信用卡现金分期业务项下债务承担连带保证责任；4、本案诉讼费用全部由朱令军、谭清林承担。事实和理由：2016年7月17日，朱令军向重庆银行提交《重庆银行信用卡申请表》《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡及信用卡现金分期业务，重庆银行经审查向朱令军发放了信用卡并向其发放了现金分期贷款。后朱令军还通过其账户信用卡透支消费，且未按约偿还欠款。截至2019年11月18日，朱令军累计尚欠重庆银行共100743.51元。谭清林向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对朱令军办理的信用卡现金分期业务承担连带担保责任。谭清林作为保证人，对朱令军的信用卡现金分期业务承担连带偿还责任。经重庆银行多次催收，朱令军拒不归还欠款。为维护重庆银行合法利益，故诉至法院。被告朱令军辩称，重庆银行诉称属实，现朱令军经济困难，无法一次性偿还，希望与重庆银行协商分期还款。被告谭清林未答辩。经审理查明，2016年7月17日,朱令军向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、滞纳金、取现手续费以及其他手续费的计收标准。朱令军在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，朱令军还向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》《服务确认通知函》，申请办理信用卡现金分期业务,并承诺愿意遵守《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》。《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》载明：申请分期金额100000元，分期期数48期，手续费率18%，手续费分期收取。朱令军自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划至朱令军在重庆银行开立的借记卡账户；若逾期两期以上未归还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，本人承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；朱令军已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式。2016年8月2日，谭清林向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，谭清林以保证人身份在保证人栏处签字；谭清林对朱令军申办的信用卡现金分期业务（48期）项下债务承担连带保证责任；该保证函同时印刷载明了保证内容，其中包括分期贷款业务的保证范围、保证期限等内容，但在保证内容的勾选项处，未对保证范围及保证期限进行勾选。之后，经重庆银行审批向朱令军核发了信用卡。2016年8月8日，重庆银行经审核向朱令军指定的银行账户发放了现金分期贷款100000元。后朱令军还通过刷卡消费等方式进行透支交易，且未按约偿还。2019年1月18日，重庆银行一次性收回未摊销本金39583.36元和剩余分期手续费6750元。根据重庆银行提供的交易明细及欠款构成说明，截至2019年11月18日，朱令军尚欠重庆银行信用卡透支消费业务项下欠款本金21955.37元、利息6357.45元；现金分期业务项下欠款本金44900.04元、利息7826.34元、现金分期手续费9000元，其中已到期现金分期手续费2250元，未到期现金分期手续费6750元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有《重庆银行信用卡个人申请表》《重庆银行信用卡领用合约》《重庆银行信用卡现金功能分期申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》《服务通知确认函》、转账凭证、持卡人交易流水、欠款构成说明以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，朱令军与重庆银行签订的信用卡领用合约、朱令军向重庆银行提交的信用卡现金分期申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向朱令军发放了信用卡，并通过该信用卡向朱令军发放了现金分期的贷款。朱令军理应及时还清欠款，其未履行按时还款义务，已构成违约，应承担违约责任。朱令军应当偿还重庆银行透支本金，并按照领用合约约定支付利息。关于现金分期手续费的问题。分期手续费是合同履行期间朱令军应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费即利息未实际产生。本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的现金分期手续费，也包含未到期的现金分期手续费。已到期的现金分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的现金分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的现金分期手续费不予支持。关于违约金，根据央行下发通知，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起实施。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与朱令军通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。关于谭清林的保证责任问题。谭清林虽然在持卡人朱令军向重庆银行申请信用卡现金分期业务时，向重庆银行出具了保证函，愿意对朱令军现金分期业务（48期）项下债务承担连带保证责任，但双方在保证函上未勾选包括保证范围和保证期限等信息的保证内容，视为双方对保证期限未进行未约定。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”本案中，重庆银行于2019年1月18日宣布朱令军的信用卡现金分期贷款提前到期，保证期限于2019年7月18日届满。而在上述保证期间内重庆银行未向保证人主张过保证责任，故按照担保法的上述规定，谭清林的保证责任应当予以免除。因此，重庆银行要求谭清林对现金分期项下债务承担连带责任的诉求，本院不予支持。被告谭清林经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱令军在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年11月18日的信用卡透支消费业务项下欠款本金21955.37元、利息6357.45元；并支付自2019年11月19日起至欠款付清之日止，以尚欠本金21955.37元为基数按日利率万分之五计算的利息；二、被告朱令军在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年11月18日的信用卡现金分期业务欠款本金44900.04元、利息7826.34元、现金分期手续费2250元；并支付2019年11月19日起至清偿之日止，以尚欠本金44900.04元为基数按照日息万分之五计算的利息；三、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费2314元，公告费560元，共计2874元，由原告重庆银行股份有限公司承担400元；由被告朱令军承担2474元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长 宋 涛人民陪审员 吴 垠人民陪审员 张启芳二〇二〇年十二月十四日法官 助理 马小芳书 记 员 唐铃洁