湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0902民初4736号原告：中国建设银行股份有限公司孝感分行。住所地：孝感市城站路38号。统一社会信用代码：9142090088081137X6。负责人：刘斌，该分行行长。委托诉讼代理人：叶爱民、郑金姑，湖北山川律师事务所律师。代理权限：代为起诉，代为陈述诉、增加变更讼请求，代为调查取证，代为申请各种评估、鉴定，代为申请保全、强制执行，代收法律文书，代为办理领款手续。被告：涂齐辉，男，1990年1月25日出生，汉族，住孝感市孝南区。被告：涂齐武，男，1988年2月3日出生，汉族，住孝感市孝南区。被告：武汉华工景程科技发展有限公司。住所地：武汉东湖新技术开发区光谷世界城B地块1幢1单元16层。统一社会信用代码：91420100672764820P。法定代表人：方开平，该公司总经理。委托诉讼代理人：吉银萍，该公司职员。代理权限：进行诉讼中的应诉答辩，申请回避，提供证据，出庭辩论。原告中国建设银行股份有限公司孝感分行（以下简称“建行孝感分行”）诉被告涂齐辉、涂齐武、武汉华工景程科技发展有限公司（以下简称“华工景程公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月30日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年1月8日公开开庭进行了审理。本案因“新冠”××的不可抗力，疫情防控期间中止审理，现恢复审理。原告建行孝感分行委托诉讼代理人郑金姑、被告涂齐辉、被告涂齐武、被告华工景程公司委托诉讼代理人吉银萍到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告建行孝感分行向本院提出诉讼请求，1、判令确认贷款提前到期，判令涂齐辉立即偿还原告借款本金451020.02元、利息17044.82元（暂计至2019年9月23日），并按约定利率支付其他利息、罚息、复利至贷款本息还清之日止；2、判令被告武汉华工景程科技发展有限公司、涂齐武对被告涂齐辉所欠原告债务承担连带清偿责任；3、判令被告涂齐辉承担抵押担保责任，原告对涂齐辉提供抵押的位于董永路特1号湾流汇三期5幢3101号房地产拍卖、变卖享有优先受偿权；4、依法判令本案全部诉讼费、保全费、律师费及其他费用由被告承担。事实与理由：2016年11月23日，被告涂齐辉向原告提供相关资料申请个人住房贷款，双方签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款用于购置位于坐落于董永路特××号房地产；借款本金为人民币466000元；借款期限为360个月，即自2016年11月24日至2046年11月24日；贷款利率为在基准利率水平上调0%,借款逾期计收罚息，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的基础上上浮50%；还款方法为等额本息、按月还款。贷款支付方式为贷款人将款项一次性划入指定账户。被告涂齐辉用所购房产作抵押。被告武汉华工景程科技发展有限公司、涂齐武为上述债务提供了连带责任保证。根据合同约定，借款人不按合同按时足额偿还借款本息或其它应付款项，构成违约，原告有权解除合同、宣布贷款立即全部到期，要求借款人立即清偿借款本息和相关费用。2016年11月24日，原告按照合同约定履行了借款义务。但被告涂齐辉在偿还了部分本息后，经原告多次要求其按时还本息，拒不按月还本付息。为了维护原告的合法权益，特具状贵院，请依法判决支持原告诉请。被告涂齐辉、涂齐武辩称，我方不应承担诉讼费、保全费、律师费等其他费用。庭前我跟原告协商了调解方案，原告不同意调解。我的货款都压在外面，才导致房贷没有还。被告华工景程公司辩称，我方希望业主尽快还钱。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月4日，被告涂齐辉、涂齐武共同向原告建行孝感分行申请提交《个人住房类贷款申请及贷款调查申请审批表》，拟向原告申请个人住房贷款466000元。同年11月23日，原告建行孝感分行与被告涂齐辉、华工景程公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》约定，原告向被告涂齐辉提供贷款466000元用于购买被告华工景程公司出售的位于董永路特××房屋。贷款期限360个月，即从2016年11月24日至2046年11月24日。贷款利率为浮动利率。借款逾期罚息利率为本合同所执行贷款利率水平上上浮50%，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时进行调整。还款方式采用等额本息还款方法。合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任一借款本息的行为。借款人未能在约定还款日的前一日足额偿还应还款项的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的视为违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。对于借款人未按时还清任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。合同项下担保方式为保证+抵押。即被告涂齐辉以其购买的位于董永路特××房屋提供抵押担保。2017年1月17日，双方到不动产登记管理机关办理了预售商品房抵押权预告登记（权证号：鄂（2017）孝感市不动产证明第0000643号）。被告华工景程公司为该笔借款提供保证担保，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。上述合同签订之后，2016年11月24日，原告建行孝感分行向被告涂齐辉履行了发放贷款466000元的义务。合同履行至2019年1月后，被告涂齐辉开始逾期还款，因其多次逾期未还款，经原告多次催要未果，以至成讼。另查明，截至2019年12月24日，原告建行孝感分行按照年利率4.9%计收利息。被告涂齐辉尚欠原告借款本金451020.02元，利息21927.45元，罚息1036.26元，合计473983.73元，未予偿还。截至本案辩论终结前，被告涂齐辉所提供的抵押房屋未在不动产登记管理机关办理抵押房屋他项权利抵押登记。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告建行孝感分行与被告涂齐辉、华工景程公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是合同当事人之间真实意思的表示，合法有效，各方当事人均应按照合同的约定履行各自的合同义务。原告已按合同约定向被告发放了贷款466000元，被告未按合同约定期限足额偿还借款本息，已构成违约，原告有权根据合同约定宣布该贷款提前到期，故对原告要求被告涂齐辉偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院依法予以支持。依据双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定，借款利率为年利率4.9%，逾期还款的加收50%计收罚息，即按照年利率7.35%计算逾期利息，故逾期利息计算方式为：以借款本金451020.02元为基数，利率按年利率7.35%的标准，自2019年12月25日起计算至借款清偿完毕之日止。根据合同约定，被告华工景程公司提供阶段性连带责任保证，至本案辩论终结前，本案所涉抵押房屋并未在不动产登记管理机关办理他项权利抵押登记，取得抵押财产他项权利证书。现因上述免责条件未成就，被告华工景程公司的担保责任并未免除，被告华工景程公司作为连带责任保证人理应承担连带清偿责任。《中华人民共和国担保法》第十三条“保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同”。被告涂齐武与被告涂齐辉作为共同借款人向原告申请贷款，之后原告在与涂齐辉、华工景程公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》时，被告涂齐武并未作为保证人与原告签订书面的保证合同，不符合保证担保条件，对被告涂齐辉的上述债务不应当承担担保责任，故对原告要求判令被告涂齐武对被告涂齐辉所欠原告债务承担连带清偿责任的诉请，依法不予支持。关于原告要求对被告涂齐辉的抵押财产享有优先受偿权的请求，因抵押权的设立以登记为准，被告涂齐辉所提供的抵押房屋在本案辩论终结前，未到不动产登记管理机关设立抵押登记，并未取得抵押权，不享有对抵押物的优先受偿权，故对原告要求享有对抵押财产优先受偿的诉请，本院依法不予支持。关于原告要求被告承担律师费的诉请，因原、被告双方在合同中并未约定具体数额，且律师费并非本案必需的费用，故对原告的该项诉请，本院依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告涂齐辉偿还原告中国建设银行股份有限公司孝感分行借款本金451020.02元，利息21927.45元，罚息1036.26元（截至2019年12月24日），合计473983.73元，并支付后期利息（以本金451020.02元为基数，利率按照年利率7.35%的标准，自2019年12月25日至借款清偿完毕之日止）；二、被告武汉华工景程科技发展有限公司对被告涂齐辉的上述借款承担连带清偿责任；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司孝感分行其他诉讼请求。上述应付款项于本判决生效之日起十日内付清，如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照中华人民共和国民事诉讼法第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8410元，保全费2920元，由被告涂齐辉、武汉华工景程科技发展有限公司负担（原告已预缴纳受理费8321元，该款项于本判决生效之日起十日内由二被告支付给原告或在执行过程中由二被告直接给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审 判 长  陈慧娟人民陪审员  朱 香人民陪审员  程一凡二〇二〇年十二月七日法官助理陈新玲书记员胡倩本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十九条以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。当事人未办理抵押物登记手续的，不得对抗第三人。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。