河北省赞皇县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0129民初1484号 原告：栗虹，女，1980年10月10日出生，汉族，住赞皇县。 委托诉讼代理人：田斌斌，河北陆港律师事务所律师。 被告：中国平安人寿保险股份有限公司邢台中心支公司，住所地：邢台市冶金路与建设大街交叉口东北角未来广场A-1#裙楼3层。 负责人：马辉，任总经理。 委托诉讼代理人：李宏静，女，1989年10月2日出生，汉族，该公司员工。 委托诉讼代理人：李淑芬，女，1987年8月15日出生，汉族，该公司员工。 原告栗虹与被告中国平安人寿保险股份有限公司邢台市中心支公司（以下简称平安人寿保险邢台支公司）保险合同纠纷一案，本院于2020年10月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告栗虹委托诉讼代理人田斌斌、被告平安人寿保险邢台支公司委托诉讼代理人李宏静、李淑芬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告栗虹向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告给付原告重大疾病保险金180000元；2.依法判令被告依照合同约定豁免原告投保的保险合同号为P240000010366831、P240000010366663保险合同后期全部保险费；3.本案的案件受理费等由被告全部负担。事实和理由：2016年6月13日，原告在被告处购买了两份保险，其中一份被保险人为原告本人，该保险包括主险平安福（1118），基本保额为200000元，附加长险：平安福重疾15（1146），基本保额为180000元，豁免C加强版（1148）；一份被保险人为原告丈夫杨吉财。在购买保险时，被告公司业务员告知原告，如原告患重大疾病，被告公司会支付原告重大疾病保险金180000元，同时会豁免原告作为投保人所购买的两份保险合同的全部保险费。然而，原告因“急性肝衰竭”在2019年7月20日-7月21日在赞皇县医院住院治疗，因病情严重转至白求恩国际和平医院，后又因病情危重，紧急转院至解放军第三〇二医院住院治疗。原告出院后按照合同约定提出理赔申请，然而被告以原告病情有所好转，达不到重大疾病条件为由拒绝给付原告重大疾病保险金，同时也不予豁免保险费。原告认为，在订立保险合同时，被告并没有详细将保险合同内容告知原告，原告的疾病已达到重大疾病的条件，被告无理由拒绝赔付违反合同约定和法律规定，经与被告协商未果，无奈只能诉至法院，望判如所请。 被告平安人寿保险邢台支公司辩称，一、被告对保险条款已尽到《保险法》规定的提示与说明义务。原告在2016年6月13日与被告订立《平安福》保险，原告投保时签订了关于该保险产品的投保资料，均能够证明被告对保险条款尽到了提示与说明义务。（1）《人身保险投保提示书》第三项：请您了解保险合同的条款内容，如对条款内容有疑问，可以要求代理人进行解释；（2）《电子投保申请确认书》“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书、了解产品的特点和保单利益的不确定性。”（3）《人身保险投保书》（电子版）第4页，投保人、被保险人声明与授权第1项：本人对所投产品保险条款及产品说明书已认真阅读，理解并同意遵守。（4）保险条款中，已用字体大小不同、条款加黑加粗、内容释义等多种方式进行说明。因此，被告对保险合同已尽到法律规定的提示与说明义务。二、原告所申请理赔的疾病未达到涉案保险条款约定的重大疾病范围，被告不应承担保险责任。涉案保险条款《平安福提前给付重大疾病》1.1保险责任中的重大疾病保险金，是经医院确诊初次发生的重大疾病。合同第7部分重大疾病释义中第三类与器官功能严重受损相关的疾病：急性或亚急性××，条款约定必须满足下列全部条件（1）重度黄疸或黄疸迅速加速；（2）肝性脑病；（3）Ｂ超或其它影像学检查显示肝脏体积急速萎缩；（4）肝功能指标进行性能恶化。该保险合同所约定的重大疾病的定义，与中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》3.1.8××所规定的定义一致，该规范是整个保险行业通用的重大疾病保险的疾病定义规范，但原告提交理赔申请时所依据的2019年7月20日-21日赞皇县医院住院病历、出院诊断为黄疸原因待诊、急性××、胃炎、急性肝衰竭。2019年7月22日至8月2日，原告在白求恩国际和平医院住院病历，出院诊断急性肝功能衰竭。2019年8月1日至2019年10月17日，在解放军三〇二医院住院病历，出院诊断：药物性××亚急性肝衰竭，其他诊断：胸腔积液、腹水、电解质紊乱、贫血、肾功能不全、巨细胞病毒感染、腹膜炎。疾病内容，其××性质为药物性××，出院诊断也没有关于急性或亚急性××（2）肝性脑病的诊断，综上所述，其所患疾病未达到合同约定的重大疾病条件，不符合重大疾病理赔条件，请求法院依法驳回原告全部诉讼请求。 经审理查明，2016年6月13日，原告栗虹在被告处投保保险合同号码为Ｐ24000010366663、Ｐ24000010366831的人身保险合同两份，其中保险合同号码尾号为6831的人身保险合同被保险人为原告本人，该保险包括主险平安福（1118），基本保额为200000元，附加长险：平安福重疾15（1146），基本保额为180000元，豁免Ｃ加强版（1148）；一份保险合同号码尾号为6663的人身保险合同被保险人为原告丈夫杨吉财，原告栗虹为该保险合同附加长险项下豁免重疾Ｂ14（1125）保险项目的保险对象。原告因“急性肝衰竭”于2019年7月20日-7月21日在赞皇县医院住院治疗，因病情严重转至白求恩国际和平医院，后转院至解放军第三〇二医院住院治疗，主要诊断为：药物性××，亚急性肝衰竭。以上事实有原、被告陈述，理赔决定通知书、人身保险合同两份、赞皇县人民医院住院病案和诊断证明，白求恩和平医院病案和诊断证明，解放军三〇二医院病案和诊断证明在案佐证，本院予以确认。 审理中，原告向本院提出申请，申请对原告所患疾病是否为合同约定的重大的疾病中的××进行鉴定，本院依法委托河北华科大司法鉴定中心对原告申请事项进行鉴定。2020年12月2日，河北华科大司法鉴定中心出具华科大司鉴［2020］临鉴字第0504号司法鉴定意见书，该鉴定意见为：栗虹符合××诊断。 审理中被告辩称，根据保险合同尾号6831的63页××的条款约定，原告栗虹所提交的理赔资料未到达该条款的约定，不符合重症疾病的理赔条件。对于鉴定意见的证明目的不予认可，因涉案司法鉴定意见所依据的病历为原告向被告申请理赔时的病历，但该病历的诊断没有××中肝性脑病的诊断，根据该司法鉴定意见书第6页第二段，急性亚急性重症××的定义包括肝细胞坏死体积≥肝实质的2／3，主要临床表现为2周内出现2度及以上肝性脑病，原告栗虹现在的全部住院病历均没有关于肝性脑病的诊断，鉴定费应由原告承担。关于豁免保险费的诉讼请求，因原告未到达条款约定的××的条件，因此根据保险合同编号为Ｐ240000010366831、保险合同编号为Ｐ240000010366663保险责任的约定不能豁免剩余后期保险费。另外，被告向本院提交如下证据：1.涉案人身保险投保书、电子投保申请确认书、人身保险投保提示书、保单回访录音各一份、保险合同回执，证明投保时被告对保险条款已尽到提示与说明义务，原告对保险条款已充分了解并在投保资料中亲自签名确认，了解保险条款的事实；2.《平安附加平安福提前给付重大疾病保险》条款一份，证明重大疾病释义；3.原告住院病历，证明原告出院诊断没有肝性脑病的诊断；4.中国保险行业协会与中国医师协会共同制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》1份，证明该规范是整个保险行业重大疾病定义的通用规范；5.理赔决定通知书及邮寄单证1份，证明原告所患疾病未达条款约定的条件，被告作出的理赔决定符合保险法的规定及合同约定。 原告质证意见为，涉案保险合同是保险公司提供的格式条款制定，原告对相关具体内容并没有具体了解，保险公司并不能证明在投保时对免责条款进行了充分的提示和说明义务。涉案保险合同中关于××在条款中保险公司是自己所作的说明解释，急性或亚急性××的注释因涉及医学术语，专业性强，故应当根据通常人对保险条款中所列的××进行解释，而不应按照保险公司自己或医学专家的知识来解释；且本案当中原告申请华科大鉴定中心进行了司法鉴定，经鉴定原告所患的疾病属于××，保险公司应按照合同约定给付保险金及豁免后期保险费。 本院认为，原告栗虹与被告平安人寿保险邢台支公司签订的两份保险合同是双方当事人的真实意思表示，且不违反有关法律、行政法规的强制性规定，系有效合同，受法律保护，双方应按照合同约定履行各自义务。本案争议焦点为原告栗虹所患疾病是否属于被告保险公司应当理赔的重大疾病范畴，因原、被告双方对此产生争执，经原告申请，本院依法委托河北华科大司法鉴定中心进行鉴定，鉴定意见为：栗虹符合××诊断。该鉴定机构具有相应资质，且鉴定程序合法、公正，本院对于鉴定意见依法予以确认。被告保险公司对上述鉴定意见持有质疑，认为原告不存在鉴定意见分析说明部分所述肝性脑病这一主要临床表现，不符合××诊断，被告未提供有效反证，对其抗辩本院依法不予采信。另，被告抗辩称，原、被告之间的保险合同，被告尽到了提示说明义务，本院认为，综合考虑涉案条款医学专业性以及投保人对该领域认知局限性，被告对涉案条款所做的解释说明难以使原告充分理解保险合同中对于重大疾病的理赔条件，故涉案条款中超出投保人通常性认知范围的条款内容，对投保人不产生效力。另外，根据保险法规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释；对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”案涉保险合同经鉴定机构出具作出鉴定意见确认原告符合××诊断，应属重大疾病范畴。被告保险公司对于××所作的单方解释极大限缩了重大疾病的理赔条件，是对合同责任免除范围的扩大，其实质上是一种限责条款，对被保险人而言是不公平的，该解释不能对抗鉴定机构依法作出的鉴定意见，依照保险法规定应当做出有利于被保险人的解释。综上，栗虹主张保险公司给付重大疾病保险金的理由成立，被告依法应予支付。对于原告主张的豁免保险费，应以案涉鉴定机构认定符合重大疾病诊断时间为起点，依照双方合同约定，豁免保险期间不超过一年的附加险除外的保险期间内剩余各期保险费。另，涉案鉴定费用属于为查明和确定保险事故性质、原因等所支付的必要合理费用，依法应由保险人承担。 综上所述，本案经调解无效，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十条、第六十四条、第九十五条第一款第（一）项，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十一条、第一百零七条、第一百零九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第七十六条、第一百四十二条的规定，判决如下： 一、被告中国平安人寿保险股份有限公司邢台市中心支公司于本判决生效之日起十五日内给付原告栗虹重大疾病保险金180000元。 二、被告中国平安人寿保险股份有限公司邢台市中心支公司免于收取原告栗虹投保的保险合同号码为P240000010366831人身保险合同2020年12月2日起保险期间内剩余的各期保险费（不包含保险期间不超过1年的附加险的保险费）。 三、被告中国平安人寿保险股份有限公司邢台市中心支公司免于收取原告栗虹投保的保险合同号码为P240000010366663人身保险合同2020年12月2日起保险期间内剩余的各期保险费（不包含保险期间不超过1年的附加险的保险费）。 四、驳回原告栗虹的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3900元，减半收取计1950元，鉴定费用1600元，共计3550元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司邢台市中心支公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（邮寄地址:河北省石家庄市赞皇县,邮政编码:051230，收件人：材料收转窗口，联系电话：8422×××2）。上诉案件受理费应当在上诉期限届满之日起七日内预交，（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员 袁 英 二〇二〇年十二月十六日 书记员 闫少波