广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初12825号原告:谊度（深圳）科技有限公司，住所地深圳市南山区西丽街道松坪山社区朗山路**南门西侧清华信息港科研楼**511，统一社会信用代码91440300MA5EXE3X6U。法定代表人：赵艳，该公司执行董事。被告：钟宇航，男，1995年8月23日出生，汉族，住广州市花都区,原告谊度（深圳）科技有限公司（以下简称谊度公司）与被告钟宇航追偿权纠纷一案，本院于2020年8月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告谊度公司的法定代表人赵艳到庭参加诉讼，被告钟宇航经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案缺席审理，现已审理终结。原告谊度公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告立即偿还欠款本金20000元及利息（利息以欠款本金20000元为基数，按年利率24%计算，自2019年6月24日起计算至本金实际清偿之日，暂计至2020年7月30日5360元）；2.判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年3月24日，被告通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称飞贷金融科技）运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》及相关合同附件，约定由南京银行股份有限公司（以下简称南京银行）向其提供借款20000元，贷款存续期间为3个月，贷款年利率为8%，还款方式为先息后本。合同签订后，南京银行向被告指定的银行账户完成贷款发放义务，但被告未按合同约定还款，截至原告起诉前，被告累计还款1259.98元，剩余本金20000元至今未还。被告逾期还款后，深圳市华融融资担保有限公司（以下简称华融公司）按照其与南京银行、飞贷金融科技及深圳市研信小额贷款有限公司（以下简称研信小贷公司）签订的《合作协议》的约定为被告向南京银行代偿并取得被告的上述债权。2019年11月20日，研信小贷公司将其对被告所享有上述债权依法转让给了原告，并通过短信形式和邮寄方式向被告送达债权转让通知。之后原告多次以电话等形式向被告进行催收，但被告至今仍然未履行其余下的还款义务。综上所述，为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告钟宇航未作答辩。谊度公司围绕诉讼请求依法提交了《“飞贷”额度借款合同》、《借款合同》、《用户注册及使用协议》、《征信查询授权书》、《委托收款授权书》、被告本人照片、放款证明、还款明细、代偿证明、债权转让协议、付款回单、短信通知记录、债权转让通知书等证据，其所举证据和所作陈述因无相反证据反驳，也无影响证明力的因素，且其保证真实，本院经审查核证后予以确认。本院经审理认定事实如下：2019年3月22日、2019年3月24日，被告分别通过飞贷金融科技运营的手机服务客户端“飞贷”APP网络贷款平台签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》，其中约定：“第二条借款人信息，姓名：钟宇航……借款人确认,其系在线确认本合同的飞贷APP账户的持有人,借款人知晓并同意在线确认本合同的飞贷APP账户的持有人为本合同项下的借款人；第四条合同形式和生效，4.1借款人与贷款人及飞贷金融科技及其他服务方一致同意本合同以数据电文形式订立并认同其效力。4.2借款人以数据电文形式在《“飞贷”额度借款合同》上签名，即视为同意本合同的内容；第六条还款，6.2.4逾期还款，6.2.4.1因借款人原因导致贷款人或受托人或其他服务方未能在还款日足额收取应还款项的,视同借款人逾期，逾期金额为逾期发生时的贷款余额。如果借款人同时存在多笔未结清贷款的，其中一笔贷款逾期时，贷款人或研信小贷公司有权要求借款人提前清偿所有借款。6.2.4.2服务方（如有）可为借款人代偿应还未还款项给贷款人。服务方（如有）为借款人逾期实施代偿后,借款人须向服务方（如有）支付代偿费。代偿费以服务方实施代偿的逾期贷款（一笔或多笔）的贷款余额为基数，以代偿费费率为系数，按天计算；第八条违约及其违约处理，8.1当借款人有下列情况之一发生时，视为借款人违约：8.1.2借款人发生贷款逾期；8.2借款人出现违约情形时，贷款人及研信小贷公司有权停止发放本合同下的贷款，宣布已发放贷款提前到期并提前解除本合同，借款人须及时归还全部贷款本息及支付相关费用。第十条通知，10.2.3邮递（包括特快专递、平信邮寄、挂号邮寄）送达于贷款人最近所知的借款人通讯地址，以邮寄之日后的第3日（同城）/第7日（异地）（即使该邮件可能被退回）视为送达日。”被告在借款人处进行了网络签名。2019年3月24日，被告与南京银行通过网络签订了《借款合同》，其中约定：“借款人：钟宇航……贷款人：南京银行……第二条贷款内容：1.贷款金额：（人民币大写）贰万元整，（小写）￥20000元。2.贷款期限：3个月，贷款期限从2019年3月24日起至2019年6月24日止。3.贷款利率：本合同项下贷款按照年利率8%收取。利息从本合同项下贷款划离贷款人账户之日起计息，按本合同约定的贷款利率、贷款金额和贷款期限等额本金计算利息，至贷款全部结清日止。按贷款利率、贷款金额和实际借款期限按日计息。日利率=年利率/360=月利率/30。在贷款存续期间内贷款利率不调整。4.贷款用途：仅限用于装修……。5.贷款发放：（1）本合同成立后，贷款人将直接发放或通过第三方支付机构将贷款发放至如下约定账户：开户行：中国银行；户名：钟宇航；账号：62×××69。6.还款:（1）借款人按先息后本还款方式偿还本合同项下贷款本息，并直接向贷款人交付或委托研信小贷公司和华融公司向贷款人交付。同时借款人同意贷款人可在还款日自行向借款人收取或授权研信小贷公司和华融公司向借款人代为收取应还贷款本息和相应费用（如有）。”被告在借款人处进行了网络签名。2019年3月24日，被告与华融公司网络签订了《服务合同》，约定：“借款人：钟宇航，服务方（或称担保方）：华融公司。第二条担保服务与费用，1.本合同项下借款人应支付担保咨询费，本笔贷款每期的担保咨询费合计为人民币（大写）：壹佰玖拾捌元整,(小写）：￥198.00。担保咨询费每期按照还款计划金额与贷款利息同时支付，若借款人提前结清贷款，则根据实际使用期数支付担保咨询费，不足整期按整期收取。2.本合同项下担保费按日计算，按照年化担保费率1%收取，与贷款本息同时支付，按本合同约定的担保日费率、贷款余额和贷款期限按日计算，日担保费率=年化担保费率/360=月担保费率/30。3.本合同项下担保服务费以贷款金额为基数按月计算，按期与贷款本息同时支付，担保服务费率为每日（0.0448%-贷款日担保费率）；具体收费标准为：担保服务费=贷款金额×日担保服务费率×实际使用天数。担保服务费至借款合同及本合同项下全部债务清偿之日停止计收。4.本合同项下，当借款人未按时还款，借款人不可撤销地同意由担保人为借款人代偿应还未还款项。担保人为借款人实施代偿后，即取得其支付的代偿款项部分对应的债权，担保方可就其支付的代偿款项向借款人进行追偿。同时，借款人须向担保方支付代偿费。代偿费以服务方实施代偿的逾期贷款（一笔或多笔）的贷款余额为基数，以代偿费费率为系数，按天计算。逾期贷款的代偿费计算方式为：代偿费=逾期贷款的贷款余额*Σ（各区间代偿费率*各区间对应逾期天数）。逾期天数在10天以内的（含10天），该区间代偿费率为每天0.1%：逾期天数在11天至30天的（含30天），该区间代偿费率为每天0.15%；逾期天数在30天以上的，该区间代偿费率为每天0.2%。”被告在借款人处进行了网络签名。2019年3月22日，被告与飞贷金融科技网络签订了《用户注册及使用协议》、《委托代收款授权书》，与研信小贷公司网络签订了《征信查询授权书》。2019年3月24日，被告与研信小贷公司再次网络签订了《征信查询授权书》。上述合同签订后，南京银行于2019年3月24日向被告指定的银行账户发放贷款20000元，但被告未依约履行还款义务。根据原告提交的《还款明细》显示，被告从2019年4月26日至2019年5月25日还款共2期，实还总金额为1259.98元，其中实还本金0元，实还综合费803.98元，实还管理费396元，实还代偿费60元。此后分文未付。2019年12月30日，南京银行向华融公司出具了《代偿证明》，显示：华融公司：南京银行与飞贷金融科技、研信小贷公司及华融公司开展业务合作。华融公司已按协议约定对《代偿清单》内逾期借款履行了担保代偿义务，标的债权（包括本金和截止至实际代偿日的利息）已结清。南京银行确认，自华融公司实际代偿之日起，华融公司获得对标的债权债务人的追偿权。其中《代偿清单》显示，2019年4月24日至2019年6月24日，代偿3笔本息合计20408.89元，被告向南京银行的案涉20000元贷款已实际还清。2019年12月30日，华融公司出具《代偿证明》，确认将对本案借款人享有的债权及追偿权转让给研信小贷公司。2019年11月20日，研信小贷公司作为转让方与原告谊度公司作为受让方签订了《债权转让协议》，约定：研信小贷公司将截止2019年9月30日账面价值总额为107890178.78元的“标的债权”的权利、所有权、利益和收益转让给原告谊度公司，并附《转让清单》，清单中包含对被告享有的案涉代偿债权。合同签订后，原告谊度公司分别于2019年11月21日、2019年12月12日向研信小贷公司支付1000000元、2828594.33元。债权转让后，研信小贷公司于2019年12月31日通过短信方式通知被告债权转让的相关事宜，并于2020年7月21日将债权转让通知书通过邮寄方式送被告，邮寄地址为被告的身份证住址，邮件状态显示：退回妥投。另查明，2010年10月22日，深圳市人民政府金融发展服务办公室下发深府金小（2010）37号文件，批准中兴小额贷款股份有限公司的小额贷款业务资格。2018年5月25日，深圳市人民政府金融发展服务办公室下发深府金小（2018）75号文件，同意深圳市中兴小额贷款有限公司变更经营范围为“专营小额贷款业务，经相关部门批准开展互联网小额贷款业务（不得吸收公众存款）。”2018年7月18日，深圳市中兴小额贷款有限公司更名为研信小贷公司。《企业信用信息公示报告》显示研信小贷公司是法人独资有限责任公司，飞贷金融科技是研信小贷公司的企业法人股东。本院认为，本案系追偿权纠纷。被告通过飞贷金融科技运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》及相关合同附件,授权华融公司为本案贷款提供连带责任保证担保服务，并与南京银行通过网络形式签订了《借款合同》，上述合同均为各方当事人的真实意思表示,且没有违反法律、行政法规的强制性规定,应属合法有效，各方当事人应按照约定履行各自的义务。南京银行已依约向被告足额发放了借款，被告也应按照合同约定按期归还借款本息,但被告偿还了部分借款后,剩余借款拒不偿还,其行为已构成违约。按照《借款合同》及《服务合同》约定，华融公司代被告向南京银行偿还了尚欠借款本息后即取得该债权。其后，华融公司将债权转让至研信小贷公司。后研信小贷公司与原告谊度公司签订了《债权转让协议》，约定转让该债权，并已通过短信、邮寄方式通知被告，虽邮寄状态显示退回，但根据《“飞贷”额度借款合同》通知条款约定，应视为该通知已到达被告，双方的债权转让关系依法成立并对债务人即被告有效，原告有权要求被告按照合同约定偿还借款本金及利息。关于尚欠借款本金及利息问题。被告从2019年4月26日至2019年5月25日还款共2期，实还本金0元，现原告主张被告尚欠本金20000元，本院予以支持。关于借款利息计算标准，本案中，就违约《借款合同》约定了利息、《“飞贷”额度借款合同》、《服务合同》约定了综合费、管理费、代偿费等费用，总计计算标准过高，应以20000元为基数，自2019年6月24日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同贷款利率的4倍，自2019年8月20日起至还清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍，原告主张超过部分，本院不予支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钟宇航应于本判决生效之日起十日内向原告谊度（深圳）科技有限公司偿还借款本金20000元及利息（利息的计算：以本金20000元为基数，自2019年6月24日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同贷款利率的4倍，自2019年8月20日起至还清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍）；二、驳回原告谊度（深圳）科技有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费217元，由被告钟宇航负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  刘豪娜二〇二〇年十二月十八日法官助理刘姗姗速录员许清如附本判决相关法律规定《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。