广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初27425号原告：高金娣，女，1983年11月5日出生，汉族，住广东省中山市×××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××727。被告：黄宗起，男，1984年7月8日出生，汉族，住广东省信宜市××××××××××，公民身份号码440××××××××××××478。原告高金娣与被告黄宗起民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告高金娣到庭参加诉讼。被告黄宗起经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告高金娣向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2019年3月16日签订的借据；2.被告向原告偿还借款本金139981元及利息，以139981元为基数，自2019年5月20日起算至2020年9月3日止，按银行同期利率的4倍计算利息是16132.81元，合计156113.81元。诉讼中，原告高金娣撤回第1项诉讼请求，并将第2项诉讼请求中利息变更为违约金。事实与理由：原告与被告是朋友关系，被告因资金周转需要，于2019年3月16日和2019年3月17日向原告借款，借原告名下信用卡（6253384*****9936）分别在中山市石岐区御兰翠坊珠和中山市金大富珠宝两个店刷收现金及现金4万元。被告向原告借款139981元，支付方式为现金4万元和套取信用卡99981元，共计139981元，双方于2019年3月16日签订借款合同，签订地址：中山市西区沙朗。借款后，被告没有按借据约定于2019年5月20日归还借款本金，也没有偿还任何还款利息。本案诉讼费用由被告承担。原告认为，被告拖欠借款本息的行为，已严重违反了双方约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法处理。原告高金娣为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交的证据如下：1.借据；2.中国银行信用卡交易明细清单；3.微信聊天记录。被告黄宗起未作答辩，亦未提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：高金娣主张其与黄宗起是朋友关系，黄宗起因公司周转困难需要资金周转向其借款。高金娣于2019年3月14日向黄宗起支付现金4万元，于2019年3月15日、3月16日通过刷信用卡的方式向黄宗起支付49988元、49993元，共计139981元。2019年3月16日，黄宗起出具《借据》，内容为：兹因本人用于生意资金周转于2019年3月15日和2019年3月16日向出借人借到139981元，支付方式为：现金4万元和刷取信用卡99981元，共计139981元。利息不计，期限为2个月，于2019年5月20日归还本金。如不能按时归还愿承担所产生的一切法律责任。另外如不能按时归还本金，借款人须额外支付出借人违约滞纳金，按总出借款的千分之五每日收取，以此累计到借款人归还所有款项为止。黄宗起在借款人处签名捺印，高金娣在出借人处签名。高金娣提交其与黄宗起的微信聊天记录，主要内容为：高金娣（2020年3月7日，以下简称高）：还钱。黄宗起（以下简称黄）：有早给你啦。高（2020年3月8日）：分期还也要还呀，想想我是套信用卡给你刷的，我还得多痛苦，你做人不是这么差劲的人，去骗一个女性朋友。黄：过两个月缓些给你具体的时间阶段。高（2020年7月2日）：你已经欠我二十万了，算上利息。黄：吸血啊。高：那你书，欠多少了？黄：先想办法把本金10万搞定先，看看这两年能不能起来。高：本金是14万，你真的是太没信用了。高（2020年7月28日）：借我的信用卡去刷，说一个月还，结果是要跑路的，一年多了，一分都未还过，你还说没骗过，你真的是够赖皮的。借款到期后，黄宗起未还款。高金娣经向黄宗起追偿未果，遂于2020年9月11日向本院提起诉讼，主张前述实体权利。本院认为，本案为民间借贷纠纷。黄宗起向高金娣借款，高金娣通过刷信用卡的方式向黄宗起支付99981元（49988元+49993元），并向高金娣支付现金4万元，黄宗起出具借据，确认借到139981元，本院予以确认，故借款金额为139981元。关于借款99981元的性质，借款99981元是高金娣通过信用卡套现后出借给黄宗起，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年8月20日施行）第十四条“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的”的规定，该借款行为应认定为无效。依照《中华人民共和国合同法》第五十八条“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还”的规定，黄宗起基于该无效合同取得的99981元应向高金娣返还，并应支付自取得该笔款项之日起至实际清偿之日止的占用资金使用费，该占用资金使用费按中国人民银行同期同类贷款利率确认。借据约定了逾期付款违约金，该违约金“按总出借款的千分之五每日收取”，因上述99981元的借贷行为无效，故双方约定的上述违约金的计算方法无效。故本院参考占用资金的利息计算逾期付款违约金。借据约定还款期限为2019年5月20日，故应从2019年5月21日起计算违约金。因中国人民银行从2019年8月20日起委托全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，故从2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。故本院将违约金计算方法调整为：以99981元为基数，从2019年5月21日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款利率计算；从2019年8月20日起至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。关于借款4万元。高金娣向黄宗起出借现金4万元，该4万元款项属于高金娣的自有资金，该部分民间借贷行为有效。借款到期后，黄宗起未还款。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、第一百一十一条的规定，黄宗起应立即向高金娣偿还借款本金4万元，并赔偿高金娣的损失。高金娣主张违约金的计算方法为：从借款到期之日起即从2019年5月20日起至借款实际清偿之日止，按银行同期利率的四倍计算。本院经审查认为，黄宗起在借据中承诺“如不能按时归还本金，借款人须额外支付出借人违约滞纳金，按总出借款的千分之五每日收取，以此累计到借款人归还所有款项为止”即借据并没有约定利息，只约定了逾期付款违约金，违约金按年利率180%（5‰/天×360天/年）计算，因本案为民间借贷纠纷，上述约定不得超过司法解释保护的利率上限。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年8月20日施行）第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持”及第三十二条第二款“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”的规定，借据于2019年3月16日成立，即涉案借款发生在2019年8月20日之前，故上述“千分之五每日”即年利率180%的约定超过司法解释保护的利率上限，应按高金娣起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计算违约金。高金娣于2020年9月11日起诉，而全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日发布一年期贷款市场报价利率为3.85%，故本院按2020年9月11日一年期贷款市场报价利率四倍即15.4%（3.85%×4）计算违约金，将违约金的计算方法调整为：以借款本金4万元为基数，从逾期还款之日起即从2019年5月21日起至借款实际清偿之日止，按年利率15.4%计算。综上所述，原告高金娣的诉求合理部分，本院予以支持。被告黄宗起经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，应承担相应的诉讼风险，本院可作缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、第一百一十一条，《中华人民共和国合同法》第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年8月20日施行）第十四条第一项、第三十条、第三十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告黄宗起于本判决发生法律效力之日起七日内向原告高金娣偿还借款本金4万元，并支付违约金（违约金计算方法：以4万元为基数，从2019年5月21日起至借款实际清偿之日止，按年利率15.4%计算）；二、被告黄宗起于本判决发生法律效力之日起七日内向原告高金娣返还99981元，并支付违约金（违约金计算方法：以99981元为基数，从2019年5月21日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款利率计算；从2019年8月20日起至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；三、驳回原告高金娣的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3422.28元（原告高金娣已预交），由原告高金娣负担189.28元，由被告黄宗起负担3233元。被告黄宗起负担的部分，于本判决生效之日起七日内直接返还给原告高金娣。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  熊 伟人民陪审员  阮雪华人民陪审员  黄露珊二〇二〇年十二月二十三日书 记 员  冯芳婵