呼和浩特市赛罕区人民法院民事判决书（2020）内0105民初9378号原告：招商银行股份有限公司呼和浩特分行。负责人：刘磊，该分行行长。委托诉讼代理人：高琴，内蒙古东日律师事务所律师。委托诉讼代理人：白昱，内蒙古东日律师事务所律师。被告：王**，男，住呼和浩特市。被告：杨竹燕，女，住呼和浩特市。委托诉讼代理人：王**（杨竹燕配偶），男，住呼和浩特市。原告招商银行股份有限公司呼和浩特分行（以下简称“招商银行呼和浩特分行”）诉被告王**、杨竹燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行呼和浩特分行委托诉讼代理人高琴、白昱与被告王**到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招商银行呼和浩特分行提出诉讼请求：1、请求依法判令二被告共同向原告偿还人民币本金132121.16元、利息431.4元、罚息4013.6元、复息8.42元，合计人民币136574.58元（以上金额暂计算至2020年8月21日，应计算至被告实际清偿全部款项之日止）;2、请求依法判令二被告承担本案的诉讼费用、公告费、评估费等原告为实现债权所支出的全部费用。事实与理由：2017年4月24日，原告与二被告签订编号为8170420644001的《个人授信协议》，协议约定授信额度为150000元整，授信期间为60个月，即从2017年4月24日起到2022年4月24日止。同时原告与二被告签订编号为8170420644001《个人贷款周转协议书》，协议约定二被告向原告申请周转易限额150000元，贷款期限为36个月，执行基准利率为浮动利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮93.7%。原告与二被告签订编号为8170420644001《个人贷款自主月供协议书》，约定二被告就《个人贷款周转协议书》项下贷款以“自主月供”的方式归还。二被告分别于2017年4月26日提款150000元、2018年6月24日提款10434元、2018年11月21日提款4500元，二被告三次提款后均未分别全部还清欠款，根据《个人授信协议》约定，由于被告未按期足额还款，原告有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。综上，二被告的行为已经严重损害了原告的合法权益，现原告为了维护自身的合法权益，依据上述协议及《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律的规定，特向贵院提起诉讼，请贵院在查明本案事实的基础上，依法支持原告的诉讼请求。王**、杨竹燕辩称：对借款事实认可，收到了15万元的借款，也使用了。我不止贷过一笔钱，最高贷过100万，也贷过60万、30万，这些都还清了。在2016年的时候我母亲看了1年的乳腺癌，贷这笔钱是为了装修餐馆，餐馆在2019年年底关闭的，在2020年年初的时候我父亲做了一次开颅手术，导致现在资金非常紧张，我还有两个孩子在念书，老大在上大学也用了不少钱。我有一个商铺能收10万的租金，我想在4月15日之前还招商银行10万元，在6月15日之后还清剩余部分。由于现在家庭非常紧张，也得给两个老人看病，所以希望招商银减免一些利息和罚息。我现在居住的房子因为没有房本卖不了。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月24日，授信人招商银行呼和浩特分行与授信申请人王**、杨竹燕签订编号为8170420644001号的《个人授信协议》。该授信协议约定：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为人民币壹拾伍万元整的授信额度。该授信额度为可循环授信额度；授信期间为60月，即从2017年4月24日起到2022年4月24日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请，授信人不受理授信申请人超过该授信期间提出的额度使用申请；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、借款借据予以确定；授信申请人未按本协议或各具体合同及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的等情形，即视为已发生违约事件；一旦发生协议规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，直接扣收授信申请人结算账户或其他账户上的存款，以清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务，要求共同债务人在规定的期限清楚授信申请人在本协议及各具体合同项下的而全部债务等内容（详见协议）。同日，（甲方人）招商银行呼和浩特分行与（乙方）王**、杨竹燕签订编号为8170420644001号的《个人贷款周转协议书》，借款人王**、杨竹燕在合同上签字。该协议书约定:甲方与乙方签订了编号为8170420644001号的授信协议，经乙方申请，甲方审核同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能；“周转易”卡号为×××，交易限额壹拾伍万元；贷款期限为36个月；执行基准利率为浮动利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮93.7%；借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息偿还完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息（详见协议书）。同日，（贷款人）招商银行呼和浩特分行与（借款人）王**、杨竹燕签订编号为8170420644001《个人贷款自主月供协议书》，约定采取“自主月供”的还款方式，月供计算期为120个月。2017年4月26日，招商银行呼和浩特分行向王**发放贷款150000元，截止2020年8月21日，该笔贷款尚欠本金115453.54元，罚息4006.22元，2018年6月24日，招商银行呼和浩特分行向王**发放贷款10434元；截止2020年8月21日，该笔贷款尚欠本金9224.34元，利息18.34元，逾期利息280.02元，罚息5.22元，复息5.82元；2018年11月21日，招商银行呼和浩特分行向王**发放贷款4500元，截止2020年8月21日，该笔贷款尚欠本金4110.28元，利息8.19元，逾期利息124.8元，罚息2.16元，复息2.6元。以上单笔贷款截止2020年8月21日共欠付本金132121.16元，利息431.4元，罚息4013.6元，复息8.42元。再查明，2017年4月25日至2018年11月20日，中国人民银行公布的三年期贷款基准利率均为4.75%，上浮93.7%为9.20075%。本院认为，中国人民银行银发[2003]251号《关于人民币贷款利率有关问题的通知》中规定：人民币各项贷款(不合个人住房贷款)的计息和结息方式，由借贷双方协商确定。招商银行呼和浩特分行与王**、杨竹燕签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转协议书》以及《个人贷款自主月供协议书》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。双方当事人理应依照合同约定全面履行义务。招商银行呼和浩特分行依约发放贷款至王**、杨竹燕的账户，履行完成了合同的付款义务。王**、杨竹燕未按合同约定完全偿还贷款，已构成违约，应当依约承担相应的违约责任。现招商银行呼和浩特分行宣布贷款提前到期并请求判令王**、杨竹燕偿还借款本金132121.16元和截止至2020年8月21日的利息431.4元，罚息4013.6元，复息8.42元以及至本金偿清之日止以未偿还本金及利息为基数，年利率13.801125%计算的罚息、复利的诉讼请求，符合合同有效约定，本院予以支持。王**、杨竹燕提出家庭经济状况紧张，希望减免利息和罚息的抗辩，因双方所签订的《个人授信协议》对利息、罚息有明确约定且符合相关法律的规定，借款人应当按照约定向贷款人支付罚息，故本院对王**、杨竹燕的该项抗辩不予采信。关于招商银行呼和浩特分行请求判令王**、杨竹燕支付公告费、评估费等为实现债权所支出的全部费用,因招商银行呼和浩特分行未提供诉讼费以外的其他实现债权费用的相关证据,本院仅支持诉讼费部分。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告王**、杨竹燕于本判决生效十五日内向原告招商银行股份有限公司呼和浩特分行偿还借款本金132121.16元和截止至至2020年8月21日的利息431.4元，罚息4013.6元，复息8.42元；之后的罚息、复利，以未偿还借款本金及利息为基数，按年利率13.801125%%计算支付至实际借款本息偿清之日止。二、驳回原告招商银行股份有限公司呼和浩特分行的其他诉讼请求。案件受理费1516元（原告已预交），由被告王**、杨竹燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 德海洋二〇二〇年十二月二十一日书记员 梁美鹃