广西壮族自治区横县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0127民初2699号 原告：中国农业银行股份有限公司横县支行,住所地横县横州镇魁星路4号，统一社会信用代码：9145012789956599X7。 负责人：黄正金，行长。 委托诉讼代理人：陈志和，男，该银行员工。 被告：李昌社（曾用名李昌乐），男，1974年3月13日出生，壮族，住横县。 被告：陈红芬，女，1976年6月27日出生，壮族，住横县。 原告中国农业银行股份有限公司横县支行与被告李昌社、陈红芬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司横县支行的委托诉讼代理人陈志和到庭参加诉讼。被告李昌社、陈红芬经本院送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 本案相关事实： 一、诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的编号45020120130095120号《个人担保借款合同》的借款合同关系；2.判令被告李昌社偿还原告贷款本息354349.37元，其中本金345466.5元，利息总额8882.87元（正常利息8076.31元、罚息636.37元、复利170.19元，利息暂计至2020年9月1日，以后利息按借款合同约定续计至债务还清之日止）；3.判令被告陈红芬对被告李昌社所欠债务承担共同偿还责任；4.判令以拍卖、变卖抵押物即广西横县【国有土地使用权证号：横国用（2012）第××号，房产证号：横房权证字第××号】房地产所得价款优先清偿被告李昌社尚欠原告的贷款本金、利息、罚息、复利；5.判令二被告承担本案的全部诉讼费用。 二、案涉合同：45020120130095120号《个人担保借款合同》。 三、签订合同时间：2013年9月28日。 四、借款人：李昌社。 五、借款用途：种植速丰桉。 六、借款本金：800000元。 七、借款期限：2013年9月28日至2023年9月27日。 八、还款方式：等额本息还款，每一个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。 九、借款期限内利率的约定：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一日起调整。利率调整以12个月为一周期。 十、罚息及复利的约定：借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮100%计收罚息，直至本息清偿为止；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。 十一、借款人违约责任的约定：借款人存在未按约定按期足额偿还借款等违约行为的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。 十二、案涉借款实际支付时间及金额：2013年9月30日支付800000元。 十三、借款人还款、违约及尚欠本息情况：2019年10月21日、11月14日，原告中国农业银行股份有限公司横县支行向被告李昌社发出了《债务逾期催收通知书》。 截至2020年9月1日，被告李昌社尚欠借款本金345466.5元及相应利息、罚息、复利8882.87元，此时已逾期6期未足额履行还款义务。此后，被告李昌社陆续偿还部分借款本金及利息，其中偿还本金部分为分别于2020年9月1日还本金1153元、9月30日还本金1181.53元、10月22日还本金15995.21元（2825.36元+7317.13元+5852.72元）、10月29日还本金1207.43元、11月4日还本金15107.06元（292.83元+7389.01元+7425.22元）。截至2020年11月17日，被告李昌社仅归还借款本金489177.73元及支付利息276296.52元，尚欠借款本金310822.27元及相应利息、罚息、复利4435.88元，此时已逾期3期未足额履行还款义务。 十四、抵押担保情况：被告李昌社提供其所有的位于横县的房地产【土地使用权证号：横国用（2012）第××号；房产证号：横房权证字第××号】为45020120130095120号《个人担保借款合同》项下贷款作抵押担保，并办理了抵押登记。约定若发生贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款的，贷款人有权要求行使担保物权。贷款人可以与担保人协议以担保物折价、或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。 十五、其他情况：1.被告李昌社与被告陈红芬于1998年5月15日登记结婚，被告陈红芬在抵押物清单上的抵押物共有人处及借款申请表上的产权共有人处签字确认，并与被告李昌社共同向原告中国农业银行股份有限公司横县支行出具《同意房产抵押承诺书》。2.2020年9月14日，原告中国农业银行股份有限公司横县支行经催收无果向本院提起本案诉讼。本院于2020年10月24日向二被告邮寄送达了起诉状副本等应诉材料。 本案裁判意见如下： 本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案的被告李昌社、陈红芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，则视为其已放弃答辩和质证的权利。 案涉的《个人担保借款合同》是双方真实的意思表示，未违反法律的强制性规定，合法有效，当事人均应严格履行。原告中国农业银行股份有限公司横县支行已按约定发放贷款800000元，被告李昌社应当按照合同约定履行偿还本金及利息的义务。根据合同约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款。截至2020年11月17日，被告李昌社累计3期未足额偿还贷款本息且经催告后至今未履行还款义务，其行为构成根本性违约，原告中国农业银行股份有限公司横县支行有权单方面解除合同。因双方签订的《个人担保借款合同》，内容包含有借款合同、抵押合同两个合同关系，而从原告中国农业银行股份有限公司横县支行的诉讼请求看，其真实意思为请求解除其中的借款合同关系，并不包括解除抵押合同关系，且合同内亦约定“有权提前行使担保权”，因此，借款合同解除的，抵押合同并不当然解除。故本院对原告中国农业银行股份有限公司横县支行关于解除其与被告李昌社签订的《个人担保借款合同》中的借款合同关系的请求予以支持。但因原告中国农业银行股份有限公司横县支行在起诉前未通知被告李昌社解除合同，故合同的解除时间应以载有解除合同意思表示的起诉状送达给被告李昌社的时间为准即2020年10月24日。合同解除后，被告李昌社应归还尚欠原告中国农业银行股份有限公司横县支行的借款本金310822.27元及支付相应的利息（含罚息、复利），但自合同解除之日起的利息应按逾期利息计收。 根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。本案中，被告陈红芬是被告李昌社的配偶，虽其未与被告李昌社在《个人担保借款合同》上签字，但其在《个人信贷业务申请表》及抵押物清单上作为被告李昌社的配偶签字确认，足以证明被告陈红芬知道该借款的存在，且对该借款双方达成了合意，应当认定为夫妻共同债务，故本院对原告中国农业银行股份有限公司横县支行关于二被告共同承担还款责任的请求予以支持。 关于抵押物优先受偿权的问题。原告中国农业银行股份有限公司横县支行与被告李昌社就案涉抵押物已办理抵押登记，其已依法取得抵押权，即原告中国农业银行股份有限公司横县支行有权对处置抵押物所得价款优先受偿，故本院对其主张对被告李昌社提供的房地产有优先受偿权的请求予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国农业银行股份有限公司横县支行与被告李昌社于2013年9月28日签订的编号45020120130095120号《个人担保借款合同》中的借款合同关系于2020年10月24日解除； 二、被告李昌社与被告陈红芬于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司横县支行借款本金310822.27元； 三、被告陈红芬与被告李昌社于本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司横县支行支付利息（利息计算方式：1.按《个人担保借款合同》的约定，从2013年9月30日起计至2020年10月24日；2.以借款本金327136.76元为基数，按合同约定的逾期利息从2020年10月25日起计至2020年10月29日；3.以借款本金325929.33元为基数，按合同约定的逾期利息从2020年10月30日起计至2020年11月4日；4.以借款本金310822.27元为基数，按合同约定的逾期利息从2020年11月5日起计至本案借款本息清偿之日止；扣减已支付的利息276296.52元）； 四、为实现上述债权，原告中国农业银行股份有限公司横县支行有权以被告李昌社名下位于横县的房地产【土地使用权证号：横国用（2012）第××号；房产证号：横房权证字第××号】折价或者以拍卖、变卖之价款优先受偿； 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司横县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费6616元，已减半收取3308元（原告中国农业银行股份有限公司横县支行已预交），由被告李昌社与被告陈红芬共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费6616元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 覃春园 二〇二〇年十二月十日 法官助理 林雅婧 书 记 员 吕梦颖