山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初4593号原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司。负责人：张某1。委托诉讼代理人：贺某，山西华炬律师事务所律师。被告：周某，住山西省昔阳县。被告：田某，住山西省昔阳县。被告：张某2，住山西省昔阳县。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与被告周某、田某、张某2保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的委托诉讼代理人贺某到庭参加诉讼，被告周某、田某、张某2经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告周某偿还原告全部赔偿款项48672.12元、未付保费2988.72元，共计51660.84元及违约金（以51660.84为基数从2018年2月16日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算）；2.判令被告田某对上述各项费用承担连带还款责任；3.判令被告张某2对上述各项费用承担连带还款责任；4.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告周某因生产生活所需向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行借款，于2017年2月28日与中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为人保小额信用贷款，约定中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告周某发放贷款人民币60000元整，并且约定将贷款发放至被告周某在中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行开立的指定账户内。同时，被告周某向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，约定在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同时，田某作为周某的配偶，应当就夫妻共同债务向中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司支付赔偿款项、保险费并承担违约责任。被告张某2签署共同还款承诺书，承诺当被告周某到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任。合同签订后，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行依约履行了自己的义务，被告周某多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其它费用。根据保险合同的约定原告于2018年2月16日向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行支付代偿款48672.12元，后中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书。依照保险合同的约定，被告的持续拖欠行为已构成严重违约，原告可要求被告偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金及其他费用。周某、田某、张某2未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对证据依法进行了审核，对原告提交的主要证据和主张的基本事实，本院认定如下：1.关于中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行与被告周某成立贷款合同及发放贷款的事实，原告提交的《个人贷款合同》、贷款借据，两份证据可以与原件核对一致，且均有被告周某签字捺印，与本案具有关联性，可以采纳。鉴于尚无证据显示《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据中的签名、捺印非周某本人签署，故对中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行与被告周某签订个人贷款合同的事实本院予以认定。贷款借据与《个人贷款合同（无担保条款）》相互印证，又原告提交了中国光大银行股份有限公司太原分行出具的放款情况说明加以佐证，可以认定中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告周某发放贷款的事实。2.原告提交的保证保险保险单、投保单、客户告知书，有被告周某签字捺印，可以与原件核对一致，在无相反证据证明的情况下，可以认定其真实性，三份证据相互印证，可以证实原被告成立保证保险合同的事实。共同还款承诺书在承诺人签字处有张某2签字捺印，且与原件核对一致，鉴于尚无相反证据证明签字捺印存伪，故本院对该证据予以采纳，被告张某2向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签署《共同还款承诺书》的事实本院予以认定。3.关于原告代被告向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行偿还借款48672.12元的事实，原告提交了代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、信贷消费对账单、光大银行借记通知相互印证，在无相反证据的情况下，其真实性可以认定，对原告代被告周某向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行偿还借款48672.12元的事实本院予以认定。根据原被告陈述和经审查确认的证据，本院认定案件基本事实如下：原告提交的《个人贷款合同（无担保条款）》于2017年2月28日于太原签订，附表关于贷款细节的约定内容包括：签约方信息，贷款人中国光大银行股份太原分行，借款人周某；贷款用途生产生活所需，贷款金额60000元，贷款期限36个月，自2017年2月28日至2020年2月28日，贷款利率首期执行贷款年利率6.65%，贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名：周某，账号×××。中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行在贷款人处加盖公章，借款人签名处有周某签名捺印。贷款借据记载的内容包括：日期为2017年2月28日，借款人签名处有周某签名捺印，附：本借据为贷款合同附件，与贷款合同具有同等法律效力。《个人信用贷款保证保险保险单》的内容为：投保人，周某，被保险人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，贷款金额60000元，保险费36322.56元，每月保险费1008.96元，缴费日期为银行扣款之日，特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。《共同还款承诺书》记载，共同还款人张某2，借款人周某向光大银行漪汾支行贷款陆万元，本人已完全了解该贷款合同文本内容，愿承担共同还款责任，并承诺当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任。本人承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用以及其他相关损失、经济赔偿责任。被告周某与田某于2014年7月30日登记结婚。本院认为，被告周某在原告处投保个人信用贷款保证保险，双方成立保证保险合同关系，原告代被告向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行偿还借款48672.12元，履行了保证保险保险单的赔偿义务。依照约定，被告周某应当向原告归还全部赔偿款项和未付保费，故对原告要求被告周某偿还原告全部赔偿款项48672.12元和未付保费2988.72元的诉讼请求本院予以支持。《个人信用贷款保证保险保险单》约定，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，现原告主张按年利率24%以51660.84元为基数从2018年2月16日起计算违约金有合同依据，不违反法律规定，可以支持。依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”的规定，《个人贷款合同（无担保条款）》约定的贷款用途为生产生活所需，本案所涉被告原借贷60000元债务未超过家庭日常生活所需，故原告主张本案所涉债务为被告周某与田某夫妻共同债务，被告田某对案涉债务承担连带还款责任的诉讼请求本院予以支持。《共同还款承诺书》中有被告张某2签名捺印，如前述证据认定部分所述，可以认定系被告张某2出具。故依照《共同还款承诺书》的内容，被告张某2应当对高强案涉借款共同还款，故原告要求被告张某2承担连带还款责任的诉讼请求可以支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第九十二条的规定，缺席判决如下：一、被告周某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司赔偿款项48672.12元、未付保费2988.72元，共计51660.84元，及以51660.84元为基数自2018年2月16日起至前述全部款项还清之日止按年利率24%计算的违约金；二、被告田某、张某2对本判决第一项确定的债务承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费1092元（此款原告已预交），由被告周某、田某、张某2连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判长 王 剑人民陪审员 郑 敏人民陪审员 张建波二〇二〇年十二月三十一日书记员 任瑞玲附：相关法律条文《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第九十二条私文书证的真实性，由主张以私文书证证明案件事实的当事人承担举证责任。私文书证由制作者或者其代理人签名、盖章或捺印的，推定为真实。私文书证上有删除、涂改、增添或者其他形式瑕疵的，人民法院应当综合案件的具体情况判断其证明力。