广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初5740号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地江门市新会区××××××××××江会时代城。统一社会信用代码914××××××××××××274。负责人：郭坚华,该支行行长。委托诉讼代理人：徐建军，广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：容雅欣，广东真利律师事务所律师。被告：何炳灿，男，1982年7月4日出生，汉族，住鹤山市××××××××××××××××。公民身份号码440××××××××××××610。被告：何作恩，男，1948年9月3日出生，汉族，住鹤山市××××××××××××××××。公民身份号码440××××××××××××630。被告：胡笑连，女，1950年2月9日出生，汉族，住鹤山市××××××××××××××××。公民身份号码440××××××××××××629。原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“中行新会支行”）与被告何炳灿、何作恩、胡笑连信用卡纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中行新会支行的委托诉讼代理人徐建军到庭参加诉讼，被告何炳灿、何作恩、胡笑连经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行新会支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除被告与原告签订的《中银信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJO201××××××××××481号）；2.被告立即向原告偿还信用卡分期借款共计人民币63958.91元（其中到期借款本金为5573.61元，利息为353.75元，还款违约金为1108.55元，未到期借款本金为56923元，利息及还款违约金暂计至2020年5月10日,自2020年5月11日起利息及还款违约金以未还本金62496.61元为基数，其中利息按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还款部分的5%计收，直至所有借款本息清偿完毕为止)；3.本案全部诉讼费用及保全费用由被告承担。事实和理由：2019年2月20日，被告经原告审批后，成功开立了中银长城环球通爱家信用卡，卡号为625××××××××××345。2019年2月20日，被告向原告递交《中银爱家分期申请表》。2018年3月4日，被告与原告签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJO201××××××××××481），合同约定：被告向原告申请6.5万元借款，用于光伏贷，被告以其开立的信用卡（卡号为625××××××××××345）分60期向原告归还上述借款。此后，原告依据合同约定,向被告发放了借款6.5万元(授权原告将借款直接付至梁均强银行账户,开户行：中国建设银行江门峰境支行，账号：621×××××××××××××978)，被告在《借款借据》的“借款人”一栏签名确认。被告成功办理上述业务后，自2019年9月起，不能按时足额还款。后来，原告多次催告被告还款，但被告一直未能按时还款。截止至2020年5月10日，被告尚欠原告到期借款本金为5573.61元，利息为353.75元，还款违约金为1108.55元，未到期借款本金为56923元，共计人民币为63958.91元。被告胡笑连与被告何作恩是夫妻关系，上述借款发生在夫妻关系存续期间，根据《婚姻法》及相关司法解释规定，为夫妻共同债务，因而被告胡笑连应承担共同清偿责任。综上所述，被告拒绝还款行为已严重损害了原告合法权益。现原告为维护自身合法权益，特依据《民事诉讼法》相关规定，向人民法院提起诉讼，恳请人民法院依法支持原告诉请。原告中行新会支行为证明其诉讼主张，在诉讼过程中举证如下：1.身份证（复印件）三份、户口本（复印件）一份。拟证明:三被告的诉讼主体资格的事实。2.信用卡分期业务申请表（原件）一份、信用卡领用合约（原件）一份、信用卡分行客服系统（打印件）一份、信用卡资金划账授权书（原件）一份。拟证明:被告何炳灿向原告申请开立长城环球通爱家信用卡，经原告审批后，于2019年2月20日，成功开立了长城环球通爱家信用卡，卡号为625××××××××××345的事实。3.编号为HTJ020×××××××××××481中国银行信用卡分期业务借款协议（原件）一份、信用卡分期业务申请表（原件）一份。拟证明：被告因安装光伏向原告申请借款6.5万元的事实，被告与原告存在合法的借款合同关系。4.收款收据（原件）一份。拟证明：原告依据合同约定（被告授权原告将借款直接付至梁均强名下账户，开户行：中国建设银行江门峰境支行，账号：621×××××××××××××978）支付了6.5万元借款的事实；原告已履行合同的出借义务，已向被告发放了借款。5.信用卡流水明细表及未到期金额（打印件）各一份。拟证明：截止至2020年5月10日，被告尚欠原告到期借款本金为5573.61元，利息为353.75元，还款违约金为1108.55元，未到期借款本金为56923元，合计人民币63958.91元。被告何炳灿、何作恩、胡笑连未作答辩，在本案诉讼过程中亦未举证。经审查，本院认证如下：原告举证的证据1-5，来源合法、真实，与其主张的事实具有关联性，且能相互印证，三被告未到庭质证，视为放弃对原告所举证的证据进行质证的权利，故本院对原告举证的证据1-5予以采信，作为认定案件事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年2月20日，何炳灿、何作恩向中行新会支行申请开立长城环球通爱家信用卡，表示同意遵守信用卡领用合约的各项规则。经中行新会支行审批后为何炳灿、何作恩成功开立该信用卡，卡号为625××××××××××345。该信用卡领用合约约定：非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从交易记账日至规定的还款日止为免息还款期，一般为20-50天；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，应支付透支利息及还款违约金；在到期还款日前未能偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；信用卡透支按月计收复利，日利率上限为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行等条款。2019年3月4日，何炳灿、何作恩与中行新会支行签订HTJ020×××××××××××481号《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定何炳灿、何作恩使用信用卡分期付款用途为安装光伏，分期额度为65000元，以按月分期等额方式向中行新会支行偿还透支的资金，分期期数为60个月，手续费为10725元。何炳灿、何作恩在每期到期还款日前未全数清偿当期所有欠款或现金交易的，应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及违约金。2019年3月8日，中行新会支行依约定向何炳灿、何作恩指定的梁均强在中国建设银行江门峰境支行开设的621×××××××××××××978账号上发放65000元贷款，同日，何炳灿、何作恩在中国银行借款借据上签名收到中行新会支行发放的贷款。自2019年9月起被告何炳灿、何作恩开始拖欠透支款项，至2020年5月10日，经原告信用卡信息系统累计，何炳灿、何作恩尚欠到期透支款项本金62496.61元、利息353.75元、还款违约金1108.55元，合共63958.91元。另查明，中行新会支行提交的户口簿上显示胡笑连是何作恩的配偶。本院认为：本案是信用卡纠纷。原告与被告何炳灿、何作恩双方签订的信用卡领用合约及中国银行信用卡分期业务借款协议是双方的真实意思表示，依法成立，各方均应依约履行。原告已依约放贷给被告何炳灿、何作恩，按合同约定被告何炳灿、何作恩以信用卡消费形式分期偿还贷款，由于被告何炳灿、何作恩没有依约还款，导致信用卡长期透支，应承担透支欠款的违约责任。原告提供了信用卡流水明细表以证实被告何炳灿、何作恩拖欠的费用，故对原告主张被告何炳灿、何作恩尚欠的透支款金额予以确认。原告要求解除双方分期业务借款协议及何炳灿、何作恩偿还信用卡项下透支本金62496.61元、利息353.75元、还款违约金1108.55元符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于原告请求的利息及违约金问题？《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《银行卡业务管理办法》第二十三条“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡按月计单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”被告何炳灿、何作恩使用涉案信用卡透支了借款至今未还，现原告要求被告何炳灿、何作恩偿还本金及相关利息（含复利）为353.75元，还款违约金为1108.55元，利息及还款违约金暂计至2020年5月10日,自2020年5月11日起利息及还款违约金以未还本金62496.61元为基数，其中利息按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还款部分的5%计收，直至所有借款本息清偿完毕为止，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于被告胡笑连应否对被告何作恩的上述债务承担共同偿还责任的问题。《中华人民共和国婚姻法》第四十一条“离婚时,原为夫妻共同生活所负的债务,应当共同偿还。”的规定，只有“为夫妻共同生活所负的债务”，才能被认定为夫妻共同债务。涉案的上述债务虽发生在两被告婚姻关系存续期间，但未有证据证明系为共同生活所用，因此不属于夫妻关系存续期间的共同债务，故原告诉请被告胡笑连对本案中被告何作恩的债务承担共同偿还责任，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。因被告何炳灿、何作恩、胡笑连经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第（三）项、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司江门新会支行与被告何炳灿、何作恩签订的《中银信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJO201××××××××××481号）；二、被告何炳灿、何作恩应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还信用卡借款本金62496.61元及相应利息、还款违约金（暂计至2020年5月10日利息353.75元、还款违约金1108.55元；自2020年5月11日起至实际清偿日止，利息以尚欠本金62496.61元为基数，按日利率万分之五计付，按月计收复利；还款违约金按最低还款额未还款部分的5%计付）；三、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1398.97元、财产保全费659.59元，合共2058.56元（已由原告预交），由被告何炳灿、何作恩共同负担。原告多预交的一审案件诉讼费2058.56元，由一审法院予以退回；被告何炳灿、何作恩应共同向本院补缴一审案件诉讼费2058.56元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  苏达昶人民陪审员  梁利萍人民陪审员  梁玉燕二〇二〇年十二月二十八日法官 助理  李健欣书 记 员  谭明焰