广东省平远县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1426民初1116号原告：中国农业银行股份有限公司平远县支行，地址：广东省平远县××××××××××。统一社会信用代码：914××××××××××××805。负责人：廖宇彬，该支行行长。委托诉讼代理人：袁安平，该支行员工。委托诉讼代理人：叶宇科，该支行员工。被告：王万涛，男，1975年2月27日出生，汉族，现住广东省平远县×××××××××××××××××××××。公民身份号码：362××××××××××××211。被告刘卓华,女,1976年11月3日出生,汉族,现住广东省平远县×××××××××××××××××××××。公民身份号码：362××××××××××××627。原告中国农业银行股份有限公司平远县支行(以下简称“农行平远支行”)与被告王万涛、刘卓华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月23日公开开庭进行了审理。原告农行平远支行的委托诉讼代理人叶宇科与被告王万涛、刘卓华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行平远支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王万涛偿还一手房借款本金余额215009.09元、利息1750.51元，借款本息合计216759.6元（利息、罚息及复利计至2020年10月20日止，自2020年10月21日起至还清借款本息之日的利息、罚息及复利按《个人购房担保借款合同》约定的利率计算）；2.判令原告对二被告提供的抵押物即平远县××××××××××××××××××××××产[不动产登记证明：粤(2020)平远县不动产证明第0002000号，不动产权证号：粤(2019)平远县不动产权第0003166号]享有以折价或者变卖、拍卖该抵押物的价款优先受偿的权利；3.判令被告刘卓华对上述一手房借款本息债务承担抵押担保责任及共同还款责任；4.判令被告王万涛偿还个人自助小额消费贷款借款本金余额9800元，利息1062.04元，借款本息合计10862.04元（利息计至2020年10月19日止，自2020年10月20日起至借款本息还清之日止的利息，按个人自助小额消费借款合同约定的利率计付）；5.判令被告刘卓华对上述个人自助小额消费贷款借款本息债务承担共同还款责任；6.诉讼费由被告承担。事实与理由：一、被告王万涛因购房，于2015年12月10日向原告提交《个人信贷业务申请表》，申请一手房借款用于购买房屋。原告在审核被告王万涛的申请后，于2015年12月30日与上述被告及房地产开发商平远县远源房地产开发有限公司共同签订了合同编号440×××××××××××610《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额为280000元；借款期限自2016年1月20日起至2031年1月19日止；利率为年息4.9%（现在执行利率为年息5%）；按等额本息还款法偿还借款本息。被告王万涛、刘卓华自愿用平远县××××××××××××××××××××××产作为借款抵押。平远县远源房地产开发有限公司在该抵押房产未办理正式抵押登记以前，为该笔借款提供保证担保，承担连带保证责任。2020年7月17日，上述抵押房产已办理了正式抵押登记[不动产登记证明：粤(2020)平远县不动产证明第0002000号，不动产权证号：粤(2019)平远县不动产权第0003166号]。依合同约定，平远县远源房地产开发有限公司连带保证责任自动解除。被告王万涛取得上述借款后，自2019年9月20日起该笔借款债务已逾期。至2020年10月20日止，被告王万涛借款本金215009.09元、利息1750.51元，借款本息余额合计216759.6元。由于被告王万涛上述所欠借款债务已逾期，未能履行《个人购房担保借款合同》的义务，违反了该合同约定。二、2019年2月19日，被告王万涛在原告的网上银行申请个人自助小额消费贷款。个人自助小额消费贷款（以下简称“网捷贷”），是指农业银行以信用方式，或由自然人提供保证担保方式，向符合特定条件的农业银行个人客户发放的，由客户自助申请、快速到账、自助用信的小额消费贷款。被告王万涛登录原告指定的在线渠道，进入原告的“网捷贷”申请界面后，被告王万涛已了解“网捷贷”产品情况、贷款基本条件和办理流程，并向原告在线提交了被告的客户基本信息及线下法律文件送达地址等资料。原告的在线“网捷贷”系统验证并确认了被告王万涛手机号码有效性。被告王万涛在线签署了《征信授权书》、《信息查询授权书》。原告的“网捷贷”系统对被告王万涛的借款申请采取了系统自动受理与调查，自动确定贷款额度和贷款利率。“网捷贷”实行审查与审批合一，由系统自动进行审查审批。被告王万涛的借款申请经原告审查审批通过后，被告王万涛进一步确认了贷款金额、期限、还款方式和还款账户等信息。被告王万涛登录原告指定的“网捷贷”在线渠道，在线签署了借款合同编号为440201××××××××224《个人自助小额借款合同》。2019年2月19日，被告王万涛向原告借款本金9800元。借款期限自2019年2月19日起至2020年1月28日止。借款用途为房屋装修；年利率为年息5.481%；还款方式为一次性利随本清还款。2019年2月19日，原告在线“网捷贷”系统将借款本金9800元划入被告王万涛借款卡账户（卡号为622×××××××××××××378）。被告王万涛收到款项后，至2020年10月19日止，被告王万涛积欠原告的借款本金余额9800元，利息1062.04元，借款本息合计10862.04元。由于被告王万涛上述所欠借款债务已逾期，为维护原告的合法权益，故向法院提起诉讼并提出上述诉讼请求。被告王万涛口头答辩称，对原告诉请的金额利息均无异议，按照合同的约定。被告刘卓华口头答辩称，对原告诉请的金额利息均无异议，按照合同的约定。本院经审理认定事实如下：二被告原为夫妻关系，二被告在2019年9月办理了离婚手续。2015年12月10日，被告王万涛因购买平远县××××××××××××××××××××××屋向原告递交个人信贷业务申请表，申请借款280000元。2015年12月29日，二被告取得位于平远县××××××××××××××××××××的证号为粤房地预登平远县字第20152503号不动产预告登记证明。2015年12月30日，被告王万涛作为借款人和原告作为贷款人签订《个人购房担保借款合同》，二被告作为抵押人在合同上签名并按捺指模，合同约定：借款金额为280000元，借款用途为购买房产，借款期限为180个月；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入平远县远源房地产开发有限公司的账号441×××××××××××942；借款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率,借款发放后,遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整,自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息,直至本息清偿为止,逾期期间,如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整,自基准利率调整之日起罚息利率相应调整;对应付未付利息,贷款人依据中国人民银行规定计收复利,应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日，借款人的还款账号为622×××××××××××××378；抵押物为平远县××××××××××××××××××××，抵押人应协助配合贷款人自合同签订之日起30日内办妥抵押预告登记,自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记办理管理机构申请办理抵押登记；债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。签订合同同日，两原告签署《同意房产抵押承诺书》、《委托书》和《个人购房担保借款授权委托书》，承诺以位于平远县××××××××××××××××××××为被告王万涛因购房向原告借款所产生的债务提供抵押担保，并授权委托原告就抵押房产办理相关抵押登记手续。原告于2016年1月6日、2020年7月17日分别取得证号为粤房地预登平远县第2016082号的抵押预告登记证和证号为粤（2020）平远县不动产证明第0002000号的不动产登记证明。2016年1月20日，原告依约向约定账户（账号为441×××××××××××942）发放了借款本金280000元，但被告王万涛在2019年9月开始未按约定按时归还借款本息。庭审中，二被告表示在原告起诉后偿还了部分借款本息，经核实，至2020年12月20日,被告王万涛尚欠购×借款本金212360.28元和利息1742.31元。2019年1月29日，被告王万涛通过原告的网上银行以自己的手机银行账户申请个人自助小额贷款，被告王万涛作为借款人在线上与原告作为贷款人签订了《个人自助小额借款合同》，合同约定：2019年1月29日起至2020年1月28日止，借款人可以在9800元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用；借款用途为房屋装修；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之二十六确定。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。各方调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率；借款人还款账号为622×××××××××××××378；还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利,应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利,逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。签订合同后,被告王万涛还在线签署了《征信授权书》和《信息查询授权书》。经系统审核，原告按约于2019年1月19日通过“网捷贷”系统将借款本金9800元划入被告王万涛账户（卡号622×××××××××××××378）。借款到期后，被告王万涛未能还清借款本息，至2020年10月19日，被告王万涛仍欠原告借款本金9800元和利息1062.04元。庭审中，被告刘卓华表示愿意与被告王万涛共同偿还涉案借款本金和利息。另查明，原告在诉讼期间向本院提出对二被告所有的位于广东省平远县××××××××××××××××××××××产进行保全，保全数额为230000元，本院于2020年12月1日依法作出（2020）粤1426民初1116号民事裁定书，裁定查封二被告名下的位于平远县×××××××××××××××××××××的房产[证号：粤（2019）平远县不动产权第0003166×]。以上事实，有经过开庭质证的原告提交的营业执照、被告身份证复印件、个人信贷业务申请表、《个人购房担保借款合同》、个人借款凭证、《商品房买卖合同（预售）》、购房发票、不动产预告登记证明、不动产权证书、《同意房产抵押承诺书》、《委托书》、《个人购房担保借款授权委托书》、抵押预告登记证、不动产登记证明、一手房贷款账户信息、一手房贷款还款交易明细、《个人自助小额借款合同》、《征信授权书》、《信息查询授权书》、被告王万涛银行卡(卡号为622×××××××××××××378)交易流水、还款明细、逾期贷款催收记录，本院于2020年12月1日作出的（2020）粤1426民初1116号民事裁定书以及庭审笔录予以证实。本院认为，原告与被告王万涛之间签订的《个人购房担保借款合同》、《个人自助小额借款合同》是原、被告双方真实意思表示，符合法律规定，二合同合法有效。按照原、被告双方签订的《个人购房担保借款合同》、《个人自助小额借款合同》，结合被告王万涛的还款记录，被告王万涛未能按照合同约定按期偿还借款本息，已构成违约，应向原告承担还款的违约责任。综合被告王万涛的还款情况和原告的诉讼请求，被告王万涛应向原告偿还至2020年12月20日的购房借款本金212360.28元、利息1742.31元及自2020年12月21日起至借款本金还清为止的利息；偿还原告至2020年10月19日的个人自助小额消费贷款借款本金9800元、利息1062.04元及自2020年10月20日起至借款本金还清为止的利息。被告王万涛向原告借款时与被告刘卓华系夫妻关系，被告刘卓华在庭审中亦表示自愿与被告王万涛就涉案借款本息承担共同偿还责任，这是被告刘卓华对自己权利的自行处分行为，亦不违反法律规定，本院予以确认。二被告以其名下位于平远县××××××××××××××××××××××产对被告王万涛的购房借款提供抵押担保，并进行了抵押登记，故对原告要求对该房产享有优先受偿的主张，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条的规定，判决如下：一、被告王万涛、刘卓华应于本判决书生效之日起十五日内共同向原告中国农业银行股份有限公司平远县支行偿还借款本金212360.28元和利息1742.31元，并自2020年12月21日起按《个人购房担保借款合同》约定的利率计付利息至借款本息还清之日止；二、若被告王万涛、刘卓华未能在本判决指定期间偿还上述第一项借款本息时，原告中国农业银行股份有限公司平远县支行可就被告王万涛、刘卓华提供抵押的位于平远县××××××××××××××××××××××屋[不动产权证号：粤（2019）平远县不动产权第0003166号）]折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿上述第一项借款本息；三、被告王万涛、刘卓华应于本判决书生效之日起十五日内共同向原告中国农业银行股份有限公司平远县支行偿还借款本金9800元和利息1062.04元，并自2020年10月20日起按《个人自助小额借款合同》约定的利率计付利息至借款本息还清之日止；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司平远县支行的其他诉讼请求。如果被告王万涛、刘卓华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4714.38元，减半收取2357.19元，保全费1670（原告均已预交），均由被告王万涛、刘卓华负担并于本判决生效之日起十五日内径行支付给原告平远县农业银行股份有限公司平远县支行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审 判 员 陈玉婷二〇二〇年十二月三十日法官助理 谢金祥书 记 员 赖平扬