海南省海口市美兰区人民法院   民事判决书   （2020）琼0108民初9215号   原告：海口农村商业银行股份有限公司群上路支行，营业场所海南省海口市美兰区群上路8号，统一社会信用代码91460100MA5T5P884G。   负责人：郑步亮，行长。   委托诉讼代理人：陈惠玲、李骥，海南省农村信用社联合社律师事务部公司律师。   被告：周保家，男，1973年11月14日出生，汉族，住海南省海口市龙华区，公民身份号码XXX。   被告：陆宁芳，女，1968年10月31日出生，壮族，住海南省海口市龙华区，公民身份号码XXX。   被告：范建峰，男，1981年12月29日出生，汉族，住海南省海口市琼山区，公民身份号码XXX。   原告海口农村商业银行股份有限公司群上路支行（以下简称农商行群上路支行）与被告周保家、陆宁芳、范建峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈惠玲，被告周保家、陆宁芳到庭参加诉讼。被告范建峰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告农商行群上路支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令确认原告与被告周保家签订的《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》（合同编号：海口农商银行群上路支行小额借字2018年第X号）于2020年6月20日到期，并请求法院判令被告立即偿还原告借款本金人民币246943.78元，以及直至借款实际清偿之日止的利息、复利（利息分段计算：暂计至2020年6月20日尚欠利息人民币18914.46元；2020年6月21日至借款实际清偿之日止的利息，以本金人民币246943.78元为基数，按年利率21.6%计收。对上述所有应付未付的利息按年利率21.6%计收复利）；2.判令被告陆宁芳、被告范建峰对被告周保家的上述债务承担连带清偿责任；3.判令由三被告承担与本案有关的诉讼费、保全费、律师费、公告费等原告为实现债权而实际发生的一切合理费用。事实与理由：一、原告与各被告借贷关系和担保关系清楚，并依法办理了连带责任保证担保手续。2018年11月30日，原告与被告周保家签订《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》（合同编号：海口农商银行群上路支行小额借字2018年第X号）（以下简称《贷款合同》），约定：借款金额为人民币30万元，年利率14.4%，借款期限24个月，自2018年11月30日至2020年11月30日。按月付息，分期还本（结息日为每月的20日，贷款发放后第6个月归还本金5万，第12个月归还本金5万，第18个月归还本金5万，余额到期结清）。借款人不按期还本付息的，自逾期之日起按合同约定的贷款年利率上浮50%计收利息，对未支付的利息计收复利。借款人应按约定清偿《贷款合同》项下的贷款本金及利息，否则贷款人有权宣布贷款提前到期，立即收回全部贷款。原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被告承担。合同的保证条款还约定由被告陆宁芳、被告范建峰为上述贷款提供连带责任保证担保，担保范围为主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。保证期间为主合同确定的贷款到期日之次日起两年。二、各被告未依约归还到期贷款本息或履行担保还款责任，已构成严重违约。《贷款合同》签订后，原告依约向被告周保家发放了30万元。根据合同约定，被告应按时还本付息，但被告周保家从2019年11月21日起未能根据合同约定归还本金及利息，被告陆宁芳、被告范建峰也未承担担保责任，三被告的行为已构成严重违约。根据合同约定，贷款人有权宣布贷款提前到期。鉴于此，原告于2020年6月3日向各被告发送贷款提前到期通知书，宣布贷款于2020年6月20日提前到期。截至2020年6月20日，被告周保家尚欠原告借款本金246943.78元、利息18914.46元。综上，原告认为，原、被告之间签订的《贷款合同》合法有效，对各方均具有约束力，三被告应按约还本付息及承担担保责任。因此，为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起诉讼，请求法院依法判如所请。   庭审中，原告当庭明确第三项诉讼请求，请求三被告承担本案诉讼费。   被告周保家辩称，我不知道我还了多少本金，也不知道我还有多少本金没有还。这些银行自己都有记录，我自己没有算。我按年利率21.6%支付利息太高了，年利率就应当按照14.58%计算。   被告陆宁芳辩称，我也觉得按年利率21.6%支付利息和复利太高了，对原告主张我连带清偿责任我没有意见，但我没有偿还能力。   被告范建峰未作答辩。   原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》、海南省农村信用合作社借款借据、贷款发放通用凭证、交易流水、贷款拖欠利息明细表、贷款提前到期通知书、邮寄单据；三被告均未提交证据。原告庭后向法庭提交《周保家还款说明》、《周保家利息说明》。本院组织原、被告双方进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：2018年11月30日，被告周保家作为借款人与原告农商行群上路支行签订《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》，主要约定，1.周保家向农商行群上路支行借款300000元人民币个人生产经营用于周转，贷款期限为24个月，自2018年11月30日至2020年11月30日。2.贷款年利率按14.4%向贷款人支付贷款利息和存入诚信保证金，贷款期间，借款人按月结息，按期还本的，贷款年利率为9.72%，诚信保证金率为4.68%；贷款期间拖欠利息但未跨月的或本金逾期的，拖欠当月贷款年利率为14.4%，诚信保证金率为0%；其他按月正常还息的月份贷款年利率为11.88%，诚信保证金率为2.52%；贷款期间拖欠利息跨月的，整个贷款期间的贷款年利率14.4%，诚信保证金率为0%；借款人按合同约定还本付息的，相当日均存款余额部分的贷款金额贷款年利率为8.4%，诚信保证金率为6%，超过日均存款余额部分的贷款金额贷款年利率为9.72%，诚信保证金率为4.68%。3.从贷款发放之日起，本合同项下贷款依据实际贷款天数按日计息（日利率＝年利率/360），按日计算诚信保证金；按月结息，结息日为每月的20日，并按贷款发放后第6个月归还本金5万元，第12个月归还本金5万元，第18个月归还本金5万元，余额到期结清。4.如借款人未按合同约定归还贷款本息和存入诚信保证金，贷款人有权自违约之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息，对未支付利息计收复利。5.借款人出现以下任一情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息及违约金、费用，赔偿损失和解除合同等一项或多项措施，而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：连续拖欠利息达2期或累计拖欠利息达3期的；违反国家法律法规使用贷款；不配合贷款人开展贷款管理工作……6.本合同项下贷款的担保为连带责任保证担保，担保范围为贷款人向借款人发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用，担保期间为贷款到期之日起两年。被告陆宁芳、范建峰在该合同“保证人”一栏签名捺印。同日，原告按照合同约定的贷款30万元转账至被告周保家的账户。被告周保家自2019年11月30日开始未按期归还本金，并自2020年3月开始未按期支付利息。2020年6月3日，原告分别向被告周保家、陆宁芳、范建峰邮寄《贷款提前到期通知书》，声明因被告周保家连续拖欠利息达5期并拖欠贷款本金96943.78元，拖欠利息8078.10元，并要求被告周保家于2020年6月20日前归还贷款本金246943.78元以及拖欠到实际清偿之日止的利息，要求被告陆宁芳、范建峰按合同约定承担担保责任。   原告庭后提交关于《周保家利息说明》，载明，截至2020年6月21日，被告周保家尚欠原告贷款利息12558.81元，罚息6355.65元，合计18914.46元。故截止2020年6月21日，被告周保家尚欠原告贷款本金246943.78元，贷款利息12558.81元，罚息6355.65元。   另查，自2020年6月20日至2020年9月20日，被告周保家共归还原告贷款利息4200元。   本院认为，一、原告农商行群上路支行与被告周保家、陆宁芳、范建峰签订的《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》，是各方当事人在平等互利、协商一致的基础上订立的，该合同系各方真实意思表示，主体适格，内容不违反法律法规的强制性规定，属有效合同，应受到法律保护，对各方当事人均具有约束力，各方当事人均应严格按照该合同的约定履行合同约定的义务。合同签订后，原告已按照合同约定向被告周保家发放了贷款30万元，被告周保家应当按照合同约定按时足额向原告归还本金及支付利息，但被告周保家在还款期间内多次出现逾期情形，其行为已经构成违约，应当承担违约责任。根据《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》约定，被告连续拖欠利息达2期或累计拖欠利息达3期的，原告有权宣布贷款提前到期。原告于2020年6月3日分别向三被告邮寄了《贷款提前到期通知书》，通知其决定提前收回贷款本金并要求其支付利息。故原告主张确认其与被告签订的《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》（合同编号：海口农商银行群上路支行小额借字2018年第X号）于2020年6月20日到期，符合法律规定，本院予以支持。被告周保家应当向原告偿还剩余本金，并支付相应利息。因此，原告主张被告周保家向其支付贷款本金246943.78元，并按照合同约定支付利息、罚息，符合法律规定，本院予以支持。关于复利，根据中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应为正常利息及合同期内的应付利息。本案中，原告主张被告周保家支付应付未付的利息并未超出法律规定及合同约定，本院予以支持。但被告周保家于2020年6月20日至2020年9月20日期间向原告支付的贷款利息4200元，应当在相应款项中予以扣除。   二、如前所述，原告与三被告签订的《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》合法有效，被告陆宁芳、范建峰同意为被告周保家提供连带责任保证担保，担保范围为贷款人向借款人发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用，担保期间为贷款到期之日起两年。故原告主张被告陆宁芳、范建峰为被告周保家的上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定及各方约定，本院予以支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：   一、原告海口农村商业银行股份有限公司群上路支行与被告周保家签订的《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》（合同编号：海口农商银行群上路支行小额借字2018年第X号）于2020年6月20日到期；   二、被告周保家应当于本判决生效之日起十日内向原告海口农村商业银行股份有限公司群上路支行偿还贷款本金246943.78元，并支付利息（含罚息）及复利（截止2020年6月20日，被告周保家尚欠利息12558.81元，罚息6355.65元，合计18914.46元。自2020年6月21日起，按所欠本金为基数，按年利率21.6%计收利息，以应付未付利息为基数按年利率21.6%计收复利被告周保家已经偿还的4200元利息应当予以扣除）；   三、被告陆宁芳、范建峰对上述债务承担连带清偿责任；   四、被告陆宁芳、范建峰承担连带清偿责任后，有权向被告周保家追偿。   如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费5287.87元（原告已预付），由被告周保家、陆宁芳、范建峰负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。   审判长 曹**芹   人民陪审员 文玉伊   人民陪审员 危建芳      二〇二〇年十二月八日   书记员 杜月玲   附：相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。