山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初6665号原告：平安银行股份有限公司太原分行，统一社会信用代码911401003257798413。负责人：王某，行长。委托诉讼代理人：马某1，北京盈科（太原）律师事务所律师。被告：马某2，住山西省晋中市榆次区山西省祁县。被告：许某，住山西省太原市。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告马某2、许某金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人马某1到庭参加了诉讼，被告马某2、许某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告马某2、许某归还原告剩余贷款本金52414.26元；2.判令被告马某2、许某支付拖欠利息3740.72元、罚息429.55元、利息复利170.75元(截至2020年8月5日止)，并支付自2020年8月6日起至本息全部清偿之日止的新增本金罚息及利息复利；3.判令被告马某2、许某支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4.判令如被告马某2、许某不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为×××，发动机号为AU235674的起亚牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告马某2、许某继续清偿；4.本案诉讼费由被告马某2、许某共同承担。事实与理由：原告与被告马某2、许某于2019年1月29日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为75000元，贷款期限为36个月，自2019年1月31日起至2022年1月31日止，年利率为18%，为不调整；贷款用于消费；还款方式为等额本息还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告马某2同意将其所有的车牌号为×××，发动机号为AU235674的起亚牌小型普通客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2020年3月31日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特向贵院提起诉讼，请求保护原告的合法权益。被告马某2、许某未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告马某2、许某未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利，本院结合庭审事实对原告提交的证据认定如下：1.原告平安银行股份有限公司太原分行营业执照、二被告身份证复印件，拟证明原、被告主体适格；2.《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、《数字签名验证报告》，拟证明被告向原告申请贷款75000元用于购车，双方签订《个人担保贷款合同》就借款期限、利率、逾期罚息、复利等进行了约定，《个人担保借款合同》系原、被告于2019年1月29日通过电子签名的方式签署，合同真实合法有效；3.《机动车登记证书》，拟证明2019年1月30日，被告将其所有的牌号为×××，发动机号为AU235674的起亚牌汽车办理了抵押登记，抵押权人为原告平安银行股份有限公司太原分行；4.《平安银行个人账户交易明细账单》、《个人贷款出账凭证》，拟证明原告依约于2019年1月31日向被告发放贷款；5.《贷款罚息表》，拟证明截至2020年12月9日，被告尚欠原告贷款本金52414.26元，利息6147.15元，本金罚息1565.60元，复利632.46元；6.《委托代理协议》、《委托案件请款明细表》、律师费《发票》、转账凭证，拟证明原告为实现债权支付律师费2000元；7.《情况说明》，拟证明涉案车贷业务，由平安银行股份有限公司太原分行对外签订合同，上海瑞虹支行发放贷款，平安汽车消费金融中心统一运营管理。催贷过程中，由汽融中心对外委托律所清收，平安银行股份有限公司太原分行主张权利，本案平安银行股份有限公司太原分行作为本案原告，诉讼主体适格。本院认为，《个人担保贷款合同》经当事人签章确认，客观真实，与其他证据相互佐证，可以证明二被告向原告借款75000元，被告许某以其所有的起亚牌汽车为上述借款提供了抵押担保，原告按约向被告足额发放了借款，后二被告未按期足额还款的事实，故本院对上述证据的真实性、合法性及关联性均予以认定。经上述认证，结合当事人的庭审陈述，本院认定事实如下：2019年1月29日，原告与被告马某2、许某签订了编号为个担贷字第BC2019012999001381-1号的《个人担保贷款合同》，合同约定二被告向原告借款75000元用于支付购车款，借期自2019年1月31日起至2022年1月31日止共36个月，还款方式为按月等额还款法，利率以借款借据或《个人贷款出账凭证》记载为准，逾期还款按借款利率上浮50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权主张贷款提前到期，提前收回贷款本息，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用由被告承担。合同签订后，原告按约于2019年1月31日向二被告发放了借款75000元，《个人贷款出账凭》证载明年利率为18%。二被告自2020年3月起，未能按约履行还款义务，截至2020年12月9日，被告尚欠原告贷款本金52414.26元，利息6147.15元，逾期罚息1565.60元，复利632.46元。原告为实现债权委托北京盈科（太原）律师事务所律师向本院提起诉讼，并为此支付律师费4941.75元。另查明，被告许某以其所有的车牌号为×××，发动机号为AU235674的起亚牌汽车为上述借款提供了抵押担保，并于2019年1月30日为原告办理了抵押登记。本院认为，原、被告签订的《个人担保贷款合同》系双方真实意思表示，未违反法律强制性规定，合法有效，双方均应按约定履行各自的义务。合同签订后原告按约向二被告足额发放了借款，二被告自2020年3月起，未能按期足额还款，已构成违约，原告有权依据合同的约定宣布借款提前到期。故本院对原告诉请二被告偿还借款本息的诉求予以支持。《个人担保贷款合同》约定借款月利率为18%，逾期还款按借款利率上浮50%计收罚息（折合年利率27%），对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”之规定，罚息、复利应以年利率24%为限，故《个人担保贷款合同》约定借款罚息及复利过高，本院对原告诉请被告支付罚息、复利中超过年利率24%的部分不予支持。原告为实现债权委托北京盈科（太原）律师事务所向本院提起诉讼，为此支付律师费2000元，依据《个人担保贷款合同》约定，该费用应由二被告承担，故本院对原告诉请二被告支付已付律师费的的诉求予以支持。被告许某以其所有的车牌号为×××，发动机号为AU235674的起亚牌汽车为上述借款提供抵押担保，且已办理了他项权登记手续，故对原告主张对涉案抵押汽车拍卖或者变卖所得借款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告马某2、许某于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金52414.26元及截至2020年12月9日的利息6147.15元、罚息1565.6元、复利632.46元，并支付自2020年12月10日起至付清之日止以本金52414.26元、利息6147.15元为基数，按年利率24%计算的罚息、复利；二、被告马某2、许某于本判决生效之日起十日内支付原告晋城银行股份有限公司太原分行律师费2000元；三、原告平安银行股份有限公司太原分行有权就登记在被告许某名下的车牌号为×××，发动机号为AU235674的起亚牌汽车折价或者拍卖、变卖后的价款在上述判决第一项、第二项及案件受理费的限额内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费635元由被告马某2、许某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 罗京山二〇二〇年十二月二十三日书记员 任亚婷附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务……。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息……。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款……。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿……。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。