苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0591民初12933号原告：浙商银行股份有限公司苏州分行，住所地苏州工业园区翠薇街9号月亮湾国际商务中心，统一社会信用代码9132059459855228XB。负责人：徐正方，该行行长。委托诉讼代理人：徐洋，男，该行员工。被告：蒋伏军，男，1964年7月30日生，汉族，住苏州市吴中区。被告：汪凤，女，1983年9月22日生，汉族，住苏州市吴中区。原告浙商银行股份有限公司苏州分行（以下简称浙商银行）与被告蒋伏军、汪凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月16日受理后，依法适用简易程序审理。依原告申请，本院作出（2020）苏0591民初12933号民事裁定书，对被告名下财产采取保全措施。本院于2020年12月21日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人徐洋，被告蒋伏军、汪凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浙商银行向本院提出诉讼请求：1、被告蒋伏军还欠款本金959975.35元、利息870元、罚息80124.94元、复利3165.52元（暂计算至2020年10月28日）；自2020年10月29日起至实际支付之日止，以本金959975.35元未还部分为基数，按合同利率计算罚息、以利息870元、罚息80124.94元为基数，按合同利率计算复利；2、被告蒋伏军还欠款本金300000元、利息4350元、罚息28575元、复利1690.74元（暂计算至2020年10月28日）；自2020年10月29日起至实际支付之日止，以本金300000元未还部分为基数，按年利率13.5%计算罚息，以利息4350元、罚息28575元未还部分为基数，按年利率13.5%计算复利；3、原告有权就被告蒋伏军、汪凤名下坐落于苏州市××村××室的抵押房产优先清偿第1、2、5项下的款项；4、被告汪凤对原告诉请第1、2、5项下的还款义务承担连带清偿责任；5、诉讼费、保全费、公告费、律师费等原告为实现债权而支出的全部费用由被告承担。事实与理由：2018年12月20日，原告与被告蒋伏军签订《综合授信协议》，约定原告向蒋伏军提供最高授信额度1930000元。同日，原告与被告蒋伏军、汪凤签订《最高额抵押合同》，约定两被告将其名下苏州市××村××室房产提供抵押担保。原告又与被告汪凤签订《最高额保证合同》，约定汪凤为蒋伏军自2018年12月21日起至2028年12月21日止在原告处办理约定的各类业务，实际形成的各类债务的最高额193万元承担保证责任。后被告蒋伏军以USBKey数字签名方式，通过网上银行与原告签订《借款合同》两份（2018年12月26日96万元、2019年2月15日30万元），约定向原告借款，但在原告依约放款后，被告未能按约还款，故原告诉讼来院。案件审理过程中，原告明确诉请1、2为：1、被告蒋伏军偿还借款本金959975.35元、利息7916.82元、罚息86388.78元、复利4369.42元（暂计至2020年12月18日)，2020年12月19日后以本金959975.35元未还部分为基数按合同约定计算罚息，并以利息7916.82元、罚息86388.78元未还部分为基数按合同约定计算复利；2、被告蒋伏军偿还借款本金300000元、利息7387.5元、罚息31275元、复利2375.28元（暂计算至2020年12月18日），自2020年12月19日起至实际支付之日止以本金300000元未还部分为基数按年利率13.5%计算罚息，以利息7387.5元、罚息31275元未还部分为基数按年利率13.5%计算复利。被告蒋伏军辩称：第一笔96万元确实是去办的经营贷款，但是当时原告说要提供一个第三方的账号进行委托支付，其就提供了案外人金伟的账户，96万元到其账户当天就立刻自动转到金伟账户。金伟也没有把96万元转回给其。其因为资金困难，又需要还贷，无奈通过贷款公司下载了APP，称能贷到30万元信用贷款，贷款公司帮其操作，其也贷到了30万元。其知道该30万元是从原告处贷的，但30万元是信用贷，不是抵押贷款。该30万元被告汪凤也不清楚。被告汪凤辩称：96万元其签字抵押的，30万元其不清楚，也没签字。其不应当承担30万元的还款责任。原告围绕其诉讼请求依法提供了证据，本院对其提供的贷款申请表、个人开卡业务确认书、身份验证照片、购销合同首页复印件、综合授信协议、最高额抵押合同、不动产登记证明、最高额保证合同、借款合同、数字签字验证报告、收款通知、交易明细清单、电子借据、计息清单予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月12日，被告蒋伏军、汪凤向原告申请小企业贷款100万元，借款期限36个月，借款用途企业资金周转。2018年12月20日，被告蒋伏军向原告申请开立个人账户（账号为62×××99）并同时申请开通网上银行、手机银行。2018年12月20日，原告浙商银行（甲方/授信人）与被告蒋伏军（乙方/受信人）签订《综合授信协议（小企业版）》一份，协议约定：甲方向乙方提供最高授信额度193万元，授信有效使用期限自2018年12月21日起至2028年12月21日止；在授信额度有效使用期限内，乙方可循环使用授信额度，但必须逐笔向甲方申请，甲方根据乙方的信用状况进行审批，每笔贷款的金额、期限、用途等，由双方另行签订具体业务合同，如具体业务合同与本协议规定不一致时，以具体业务合同为准，业务合同的表现形式可以为电子合同，电子合同是甲方与乙方以数据电文的方式经数字签名认证达成的财产性民事权利义务关系的协议；本合同由保证人汪凤提供保证担保，并由二被告提供抵押担保；乙方违约的，甲方有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。同日原告浙商银行（抵押权人）与被告蒋伏军（债务人、抵押人）、被告汪凤（抵押人）签订《最高额抵押合同》一份，合同约定：鉴于债务人与抵押权人签订一系列债权债务合同（下称主合同），抵押人愿意为债务人依主合同形成的债务提供最高额抵押担保；抵押人所担保的主债权自2018年12月21日起至2028年12月21日止，最高余额为193万元；抵押担保的范围包括主合同项下债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押费等实现债权的一切费用。《抵押物清单》载明：抵押物位于苏州市××村××室。2018年12月24日，原被告就上述抵押物苏州市××村××室办理抵押登记，不动产登记证明号：最高债权数额193万元，本次抵押为最高额抵押。另查明，2018年12月20日，原告浙商银行（债权人）与被告汪凤（保证人）签订《最高额保证合同》一份，合同约定：鉴于蒋伏军与债权人在2018年12月21日起至2028年12月21日止的期间内签订一系列债权债务合同（下称主合同），保证人愿意为债务人依上述主合同与债权人形成的债务提供担保；保证人所担保的主债权为最高余额为193万元；保证担保的范围包括主合同项下债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年。再查明，2018年12月26日，被告蒋伏军（借款人）以USBKey数字签名方式，通过网上银行与原告浙商银行（贷款人）签订《借款合同》一份，合同约定：本合同是编号（320511）浙商银小综授字（2018）第00508号《综合授信协议》项下具体业务合同，是其不可分割的组成部分，种类为可循环借款合同；借款用途为企业资金周转；借款金额为96万元，借款期限自2018年12月26日起至2021年12月25日止；单笔借款的金额、期限、利率等以借款凭证为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款利率为固定利率；借款人已在贷款人处开立结算账户62×××99，借款人通过网上银行、手机银行自助完成贷款提取；还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月20日，借款人在每一结息日付息，最后一次偿还日不在结息日，则未付利息利随本清；借款人违约的，贷款人有权提前收回全部借款本息，对于逾期借款从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付的利息，贷款人有权依据人民银行的规定，计收复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人承担为此支付的律师费、诉讼费及其他实现债权的一切费用；借款担保为保证和抵押。2018年12月26日，原告依约向被告蒋伏军上述账户发放贷款96万元，收款人蒋伏军。原告陈述该借款年利率6.525%，到期日2019年12月26日。2019年2月15日，被告蒋伏军（借款人）以USBKey数字签名方式，通过网上银行与原告浙商银行（贷款人）签订《借款合同》一份，合同约定：本合同种类为可循环借款合同；借款用途为临时周转；借款金额为30万元，借款期限自2019年2月15日起至2021年11月15日止；其中单笔借款期限不超过6个月，如借款人符合贷款人相关要求的，贷款人同意在本合同项下为借款人最多办理2次借款期限延长，以借款凭证约定的期限为准；借款利率为固定利率；借款人已在贷款人处开立结算账户62×××99，借款人通过网上银行、手机银行自助完成贷款提取；还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月20日，借款人在每一结息日付息，最后一次偿还日不在结息日，则未付利息利随本清；借款人违约的，贷款人有权提前收回全部借款本息，对于逾期借款从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付的利息，贷款人有权依据人民银行的规定，计收复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人承担为此支付的律师费、诉讼费及其他实现债权的一切费用；借款担保为抵押，担保合同编号编号：。借款人与贷款人之前如签署《综合授信协议（小企业版》，且在有效期限内，则本合同是其项下的具体业务合同，是其不可分割的组成部分。如有担保，本合同由借款人自行下载转交担保人。2019年8月15日，原告依约向被告蒋伏军上述账户发放贷款30万元，收款人蒋伏军。原告陈述该借款年利率9%，到期日2020年2月15日。还查明，2018年12月20日，两被告向原告出具《送达地址确认书》，共同确认送达地址为苏州市××村××室；并明确上述地址适用于确认人与浙商银行签订的各种金融合同的履行及纠纷处理阶段，包括与上述金融合同相关的纠纷在法院诉讼（含一审、二审、再审）及执行阶段，并明确本人阅读并理解确认书的告知事项，知晓相关法律后果，保证送达地址准确、有效，如提供的地址不确切或不及时告知变更后的地址，本人（本单位）或代收人拒绝签收（含无人签收），使相关通知或送达文书未能被本人（本单位）实际接收的，文书退回之日视为送达之日，确认人同意自行承担由此产生的法律后果。案件审理过程中，本院依据上述地址向被告邮寄送达了起诉状副本、传票及相关材料。庭审中，原告陈述：原告依据被告蒋伏军提供的购销合同向合同相对方支付96万元，本是个人经营贷款发放的目的（专款专用），且该笔96万元是经过被告蒋伏军账户的。被告蒋伏军陈述：金伟未将96万元转回给其，其已准备好材料，准备以不当得利起诉金伟。本院认为，原告浙商银行与被告蒋伏军、汪凤之间签订的合同合法有效，原告按约履行了放款义务，被告蒋伏军亦应按约还款，因被告蒋伏军未按约还款，已构成违约，原告有权要求被告蒋伏军归还全部贷款本金959975.35元及300000元。原告主张的利息、罚息、复利计算标准有合同依据，且不违反法律规定，本院予以准予。汪凤虽辩称对30万元借款不清楚，不应承担责任，但汪凤与原告签署了《最高额保证合同》，约定对蒋伏军与原告在2018年12月21日至2028年12月21日期间签订的一系列债权债务合同承担保证责任，且担保的债权最高余额为193万元，而30万元的借款合同在2019年签订，30万元的借款金额亦在最高余额193万元内，故被告汪凤作为连带责任保证人，应对被告蒋伏军的上述付款义务承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权向债务人蒋伏军追偿。对原告要求以抵押物实现抵押权的主张，因符合合同约定，本院予以准予，原告有权对抵押物进行拍卖、变卖，并以所得价款优先受偿。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告蒋伏军应于本判决生效之日起十日内归还原告浙商银行股份有限公司苏州分行借款本金959975.35元，及至2020年12月18日的利息7916.82元、罚息86388.78元、复利4369.42元，以及自2020年12月19日起至被告实际还款之日止以未付本金为基数按年利率9.7875%计算的罚息及以未付利息、罚息为基数按年利率9.7875%计算的复利。二、被告蒋伏军应于本判决生效之日起十日内归还原告浙商银行股份有限公司苏州分行借款本金300000元，及至2020年12月18日的利息7387.5元、罚息31275元、复利2375.28元，以及自2020年12月19日起至被告实际还款之日止以未付本金为基数按年利率13.5%计算的罚息及以未付利息、罚息为基数按年利率13.5%计算的复利。三、被告汪凤对被告蒋伏军的上述第一、二项付款义务承担连带清偿责任，被告汪凤在承担保证责任后，有权向债务人蒋伏军追偿；四、如被告未能履行上述付款义务，则原告浙商银行股份有限公司苏州分行有权以被告蒋伏军、汪凤名下房产折价或者以拍卖、变卖上述抵押物所得价款优先受偿。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取8604元、保全费5000元，合计13604元，由被告蒋伏军、汪凤负担（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由两被告在履行本判决时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员 方 瑜二〇二〇年十二月三十日书记员 戴苏佳附录：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。拒不履行生效法律文书风险提示如下：一、纳入失信被执行人名单并进行信用惩戒。1.限制高消费行为，包括限制乘坐火车、飞机、住宿星级酒店、子女就读高收费私立学校等。2.任职资格限制，失信被执行人为自然人的，不得担任企业的法定代表人、董事、监事、高级管理人员等。3.其他信用惩戒，包括限制在金融机构贷款或办理信用卡、限制招投标等。二、限制出境，在征信系统记录、通过媒体公布不履行义务信息等。三、符合法律规定情形的，将予以拘留、罚款；构成犯罪的，将依照《中华人民共和国刑法》第三百一十三条的规定追究拒不执行判决、裁定罪。