广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5302民初1061号原告：云浮市云城区**信用合作联社。住所地：云浮市*******。法定代表人：宋某1。委托诉讼代理人：覃建新，系该公司的员工。委托诉讼代理人：徐毅雄，系该公司的员工。被告：邹国强，男，汉族，1980年9月16日出生，住云浮市云城区****************，公民身份号码：445************054。被告：陈敏莉，女，汉族，1987年8月4日出生，住云浮市云城区云城街道玉屏社区******，公民身份号码：445************027。被告：李雪姬，女，汉族，1984年12月10日出生，住云浮市云安区************，公民身份号码：445************822。原告云浮市云城区**信用合作联社（以下简称“云城联社”）诉被告邹国强、陈敏莉、李雪姬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案受理后，依法由审判员李鉴洪适用简易程序独任审理，因需向被告陈敏莉公告送达诉讼材料，本案转为普通程序审理，并依法组成合议庭，于2020年12月22日公开开庭进行了审理。原告云城联社的委托代理人覃建新到庭参加了诉讼，被告邹国强、陈敏莉、李雪姬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告云城联社诉称：2018年3月12日，原告与被告邹国强签订一份《银行卡个人自助循环贷款借款合同》，合同约定被告邹国强向原告借款人民币（下同）50000元，借款用途是个人消费，借款期限从2018年3月12日起至2020年3月12日止。借款利率为浮动年利率7.8375%，根据《银行卡个人自助循环贷款借款合同》约定：1、第二条第二项第一款：罚息利率：借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收40%确定。2、第二条第三项：对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。3、第三条第三项第二款：按月结息，结息日为每月的第20日，到期结清贷款本息。如借款人归还部份本金，应首先偿清拖欠利息，再还部分本金，部份本金所产生的当期利息待结息日归还，如果借款人归还全部本金，则应同时归还全部本金所产生的当期利息，即采用到期利随本清还款方式。4、第五条第十项第二款：借款人连续三期、累计六次未及时归还利息或支付相关费用即构成违约。5、第十二条：本合同生效后，任何一方违约，应承担相应的法律责任，并赔偿对方的经济损失。6、第五条第四项：按照本合同约定收回或提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费以及其他实现债权的费用时，约定由借款人委托贷款人直接从借款人任何账户中划收。被告陈敏莉、被告李雪姬分别签订《保证担保书》同意对被告邹国强的上述借款提供连带责任保证及应承担的各项责任。上述合同签订后，原告按约定发放贷款50000元给被告邹国强。借款到期后，被告邹国强未能按合同约定归还借款本息。据此，原告提出以下诉讼请求：1、请求法院判令被告邹国强立即归还借款本金48144.76元和暂计至2020年4月20日的利息419.41元给原告。2、请求法院判令被告邹国强以48144.76元为本金，从2020年4月21日起至还清日止，按合同约定的浮动年利率7.8375%基础上上浮40%计算逾期利息给原告。3、请求法院判令被告陈敏莉、被告李雪姬对上述第一、第二项诉讼请求承担连带清偿责任。4、本案诉讼费用由上述被告共同负担。被告邹国强、陈敏莉、李雪姬未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：2018年3月12日，原告下辖的云浮市云城区**信用合作联社云城信用社（贷款人）与被告邹国强（借款人、抵押人）、陈敏莉、李雪姬（保证人）签订合同编号为云城农信（2017）个高自借字第1******3号的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，合同约定：贷款人授予借款人在2018年3月12日至2020年3月12日内使用最高额贷款额度人民币50000元整，上述期间为本合同最高额债权确定期间。其中，保证贷款额度为150000元；采用自助借款方式，借款人无需逐笔签订借款合同。每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准，该电子记录为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款类型为还旧借新，借款用途为个人消费（还旧借新）；本合同约定的贷款利率为浮动利率，每笔贷款执行中国人民银行公布的2年期的人民币贷款基准利率基础上（上/下）浮50%，执行年利率7.8375%。如遇中国人民银行同期贷款基准利率调整时，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率，贷款人不再另行通知借款人、担保人。其中基准利率为中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收40%确定；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；贷款利率按上述浮动利率进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；还款方式为按月结息，结息日为每月的第20日，采用利随本清的还款方式；借款人连续三期、累计六次未及时归还利息的，即构成违约；本合同生效后，任何一方违约，应承担相应的法律责任，并赔偿对方的经济损失；贷款人按照本合同约定收回或提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费以及其他实现债权的费用时，约定由借款人委托贷款人直接从借款人账户中划收；本合同项下担保方式为最高额保证，担保人同意以本合同附件《抵押物品清单》所列财产提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为50000元整，担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。债权确定期限届满，本合同项下最高额担保的债权确定；本合同项下任一债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权要求担保人承担担保责任；本合同项下借款如有多个担保人，各担保人对本合同项下借款承担连带共同担保责任，贷款人有权要求任一或任意多个担保人承担担保责任；保证方式为连带责任保证。本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任，保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年；借款人、担保人的联系方式如有变更，须在10日内书面通知贷款人。否则，贷款人按原联系方式发出通知，即视为借款人、担保人已收到通知，被告邹国强于借款人处签名捺印并确认了住所地址，被告陈敏莉于保证人处签名捺印并确认了住所地址。2018年3月12日，被告陈敏莉、被告李雪姬分别向原告云城联社出具《保证担保书》，约定：为邹国强与原告签订的编号为云城农信（2017）个高自借字第1*******3号《银行卡个人自助循环贷款借款合同》（以下简称“主合同”）的履行，承担连带保证责任，并作出以下承诺：1、对债务人的债务提供连带责任保证。当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保(包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式)，原告均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任；2、保证范围包括债权本金(大写)伍万元整及利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金和原告实现债权而发生的一切费用；3、保证期间为自本保证书作出之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；4、本保证书的效力独立于主合同，主合同无效并不影响本保证书的效力。保证人对债务人因主合同无效而形成的债务也承担连带保证责任；5、对于保证人在保证范围内的全部应付款项，原告有权从保证人在金融系统开立的账户中直接划收。被告邹国强借款后，于2020年3月18日归还借款本金835.86元，2020年3月24日归还借款本金19.38元，2020年4月21日归还本金1000元，截至2020年4月20日止，被告邹国强尚欠原告借款本金48144.76元及利息419.41元，起诉后，被告邹国强没有归还过本金和利息。另查明：被告邹国强与被告陈敏莉系夫妻关系，两人于2011年2月14日登记结婚。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。云浮市云城区**信用合作联社云城信用社作为原告云城联社下辖的分支机构，以具有法人资格的原告之名义起诉，不违反法律规定。云浮市云城区**信用合作联社云城信用社与被告邹国强、陈敏莉、李雪姬签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。各方当事人均应按照合同约定履行自己的义务。原告下辖的云浮市云城区**信用合作联社云城信用社已按约定履行了发放贷款50000元的义务，涉案借款已于2020年3月12日到期，但被告邹国强在借款到期后没有履行归还借款本息的义务，其行为已违反了合同约定，构成违约，对此应承担违约责任。故原告请求被告邹国强归还借款本金50000元及利息，合理合法，本院予以支持。具体利息计算方法：暂计至2020年4月20日的利息为419.41元，从2020年4月21日起至还清款日止的逾期利息以50000元为本金按年利率7.8375%再上浮40%即为10.9725%计算，从该日起该笔贷款本金已按逾期利率计算罚息，故不应重复计算复利。关于被告陈敏莉是否应当承担共同还款责任的问题。根据最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”以及第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张的，人民法院应予支持”的规定，本案债务发生在被告陈敏莉与被告邹国强的夫妻关系存续期间，被告陈敏莉在银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》保证人一栏签名捺指模确认，且被告陈敏莉于合同签订当日向原告出具《保证担保书》，应视为对涉案债务的认可，故本案债务应为两被告的夫妻共同债务，被告陈敏莉应与被告邹国强共同承担还款责任。被告李雪姬作为本案借款的保证人，在《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》约定对被告邹国强的涉案债务在最高本金余额50000元的范围内提供连带担保责任，此外，被告李雪姬于2020年3月12日向原告出具的《保证担保书》中承诺为被告邹国强的涉案债务承担连带清偿责任，上述保证均在保证期间内，故原告云城联社请求被告李雪姬对本案债务承担连带清偿责任，合理合法，本院予以支持。被告李雪姬承担上述连带清偿责任后，有权依照《中华人民共和国担保法》的相关规定，向被告邹国强、陈敏莉追偿。被告邹国强、陈敏莉、李雪姬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第六十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邹国强、陈敏莉应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金50000元及利息（利息的计算方法：计至2020年4月20日的利息为419.41元，从2020年4月21日起至还清款日止的逾期利息以50000元为本金按年利率7.8375%再上浮40%即为10.9725%计算）给原告云浮市云城区**信用合作联社。二、被告李雪姬在50000元的最高余额内对上述第一判项的借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1014元，公告费560元，合共1574元（该款原告云浮市云城区**信用合作联社已预交），由被告邹国强、陈敏莉、李雪姬共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  李鉴洪人民陪审员  李城林人民陪审员  苏秀文二〇二〇年十二月二十二日书 记 员  彭赛男附本判决相关法律条文及司法解释：《中华人民共和国合同法》第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第六十条第一款【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。