贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2601民初12027号原告：贵州凯里农村商业银行股份有限公司，住所地：凯里市广场西路11号，统一社会信用代码：91522600215920226K。法定代表人：唐永强，董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：龙飞，男，1982年12月11日出生，侗族，贵州省锦屏县人，住贵州省凯里市。委托诉讼代理人（特别授权）：阳梦茹，女，1991年11月12日出生，汉族，贵州省水城县人，住水城县。被告：刘金培，男，1965年3月25日出生，贵州省三穗县人，住三穗县。被告：全洪东，男，1976年11月15日出生，贵州省三穗县人，住三穗县。上述二被告共同委托诉讼代理人（特别授权）：文政海，贵州苗都律师事务所律师。原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司（以下简称：凯里农商银行）诉被告刘金培、全洪东借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告凯里农商行委托的诉讼代理人阳梦茹，被告刘金培，被告刘金培与全洪东共同委托的诉讼代理人文政海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告凯里农商银行向本院提出诉讼请求，请求依法判令：一、被告刘金培偿还原告借款本金人民币1370000元，利息（含复息、复利）801150.1元，暂计至2020年7月7日。2020年7月8日之后的利息（含罚息、复利），按照合同约定的利率计算至被告还清本息之日止，利随本清；二、原告对被告全洪东所有的位于三穗县环路（文昌路（陆寨沟）住宅编号：穗房产证2003字第××号、穗房产证三穗县字第××号）拍卖、变卖价款享有优先受偿权。三、受理费由二被告共同承担。事实与理由：2015年6月29日，被告全洪东与原告签订了《最高额抵押合同》（编号（凯里）农商行永丰（2015）年最抵字170号），该合同约定：全洪东自愿以其所有的位于八弓镇东门南路住宅、三穗县环路（文昌路（陆寨沟）住宅，文昌路（陆寨沟）住宅（编号：穗房产证2003字第××号穗房产证三穗县字第××号）的自有住房为刘金培在2015年6月29日至2016年6月29日期间的贷款承担抵押担保责任，并对抵押范围等进行约定，同时已办理抵押登记。2015年6月29日，被告刘金培向原告借款150万元，期限一年，原告与被告刘金培签订了《个人借款合同》（合同编号：（凯里）农商行永丰（2015）年个贷字170号），合同约定：“甲方向乙方借款人民币壹佰伍拾万元；借款期限12个月。贷款利率为7.65‰；合同对违约责任等进行了约定”。该笔贷款到期前，被告向原告申请贷款展期，原告与三被告签订《借款展期协议》，编号：凯里农商行（永丰）2016年展字045号，约定借款金额140万元，期限至2017年6月29日到期，利率为月9‰，被告全洪东继续为该笔借款提供抵押担保，并办理抵押期限变更登记。展期到期后，原告多次催收未果，被告的行为已经构成违约，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼。被告刘金培辩称：2015年6月29人双方签订的《个人借款合同》合同编号：（凯里）农商行永丰（2015）年个贷字170号，被答辩人借款150万元，期限一年。被告全洪东与原告签订了《最高额抵押合同》，编号：合同编号：（凯里）农商行永丰（2015）年个贷字170号，用自有的位于三穗县环路（文昌路）（陆寨沟）的住宅，房产证号：穗房产证2003字第××号、穗房产证三穗县字第××号，为刘金培2015年6月29日期间的贷款承担抵押担保责任，并办理了抵押登记。借贷期间，答辩人由于资金周转困难，无能力偿还借款，向被答辩人申请展期。答辩人与被答辩人签订《借款展期协议》，编号：凯里农商行（永丰）2016年展字045号，约定借款金额140万元，期限至2017年6月29日到期，全洪东继续为该笔借款提供抵押担保。答辩人由于经营不善，已经破产，无力偿还贷款，但被告一直没有向答辩人追讨贷款，直到2020年7月29日才向贵院提起诉讼，被答辩人的起诉已经超过三年诉讼时效，请求贵院驳回原告的诉讼请求。被告全洪东辩称：2015年6月29日被告刘金培与被答辩人签订《个人借款合同》，编号：（凯里）农商行永丰（2015）年个贷字170号，向答辩人借款150万元，期限为一年。被答辩人要求答辩人为刘金培的该笔贷款提供担保。答辩人全洪东与被答辩人签订了《最高额抵押合同》，编号：（凯里）农商行永丰（2015）年个贷字170号，用自有的位于三穗县环路（文昌路）（陆寨沟）的住宅，房产证号：穗房产证2003字第××号、穗房产证三穗县字第××号，为刘金培2015年6月29日期间的贷款承担抵押担保责任，并办理了抵押登记。贷款期间，因被告刘金培周转困难，无力偿还借款，向答辩人申请展期，答辩人与被答辩人签订《借款展期协议》，编号：凯里农商行（永丰）2016年展字045号，约定借款金额140万元，期限至2017年6月29日到期，全洪东同意对借款展期进行担保，但只同意延长担保期限至2017年6月29日。借款到期后，被答辩人一直没有向刘金培追讨贷款，也没有要求答辩人承担担保责任，被答辩人于2020年7月29日才提起诉讼要求答辩人承担责任。依据《中华人民共和国》第二十六条、第三十一条、第三十二条规定，被答辩人未要求答辩人承担责任，答辩人已经免除保证责任，请求人民法院驳回原告诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院依据采信的证据并结合当事人的陈述，确认本案事实如下：2015年6月29日，原告凯里农商银行（乙方），被告刘金培（甲方）就借款事宜签订《个人借款合同》（编号：（凯里）农商行永丰（2015）年个贷字170号），该合同约定：甲方向乙方借款人民币（大写）壹佰伍拾万元，小写1500000元，借款用途，购车。借款期限12个月，即从2015年6月29日至2016年6月29日，贷款利率为7.65‰（月）利率，利率为固定利率，即在本合同履行期间，如遇国家利率调整，本合同项下贷款利率不变。甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。借款的担保方式为最高额抵押。合同签订之后，原告于2015年6月30日放贷150万元至被告刘金培的账户（贷款卡号：00×××00；存款账户账户：25×××01）。同日，原告凯里农商银行（乙方），被告全洪东（甲方）就借款担保事宜签订《最高额抵押合同》（编号：（凯里）农商行永丰（2015）年最抵字170号），合同约定：甲方自愿为债务人自2015年6月29日起至2016年6月29日期间，在乙方办理约定的各类业务，实际形成的债权最高余额人民币（大写金额）壹佰伍拾万元整提供抵押担保。抵押范围债权本金人民币1500000元及利息（包括利息和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押权存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。抵押物清单：全洪东所有的位于三穗县环路（文昌路（陆寨沟）住宅，权属证书及编号：穗房产证2003字第××号、穗房产证三穗字第××号，《抵押合同》签订后，抵押房屋已办理抵押登记。借款到期之后，由于被告刘金培没有能力偿还借款，二被告于2016年6月24日向原告凯里农商银行申请贷款展期，2016年6月29日，原告凯里农商行（乙方），被告刘金培（甲方），被告全洪东（丙方）就（凯里）农商行永丰（2015）年个贷字170号《个人借款合同》展期事宜重新签订《借款展期协议书》，协议约定：甲方根据原借款合同向乙方借款壹佰肆拾万元整，借款期限为2015年6月29日至2016年6月29日。截止至2016年6月29日，甲方尚未清偿内的本金余额为壹佰肆拾万元整，现经乙方审查，同意展期，展期金额为壹佰肆拾万元整，展期12个月，借款到期日为2017年6月29日。固定利率为月利率9‰，在展期内，该利率保持不变，甲方贷款逾期，罚息利率为固定利率13.5‰，按季结息，到期还本。如果丙方为原借款合同的担保人的，有关权利义务仍按照凯里农商行（永丰）2015年抵字170号《抵押合同》。各相应期限亦相应顺延。需办理登记、续保险等相应手续的，丙方应负责及时办妥。2016年6月29日，双方就抵押事宜重新办理抵押登记，抵押约定期限2016年6月29日至2017年6月29日。事后，因被告未能按时还本付息，原告在多次催收未果后，于2020年8月6日向本院提起诉讼。庭审中，因双方意见分歧较大，案经本院主持调解未果。另查明：借款合同履行期间，被告刘金培均通过账号25×××01的账户进行还款，展期借款期限届满后，2017年9月21日向该账户存入36000元，当日原告划扣36000元用于偿还贷款罚息、复利。2018年3月15日，该还款账户中又存入30000元，当日原告划扣30000元用于偿还贷款本金。截止到2020年7月7日，被告刘金培尚欠原告贷款本金1370000元，利息（含罚息、复利）801150.10元。再查明：2017年11月23日，原告提供的《凯里农村商业银行催收借款本金、利息通知书》，经贵州警察学院司法鉴定中心司鉴定，作出贵警院司法鉴定中心（2020）痕检鉴字第138号《鉴定意见书》，鉴定意见为：“所送检《凯里农村商业银行催收借款本金、利息通知书》中“借款人（签章）：刘金培”一栏处“刘金培”字迹上方的红色指印不是刘金培本人所留”。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。我国合同法所述的借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款本金并支付利息的合同。本案原告凯里农商行作为金融机构有权办理相关的贷款业务，其与被告刘金培的《个人借款合同》，与被告全洪东签订的《最高额抵押合同》，与被告刘金培、全洪东签订的《借款展期协议》是在平等自愿、协商一致的基础上订立的，系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的禁止性规定，对其真实性及有效性，本院予以确认。凯里农商银行向刘金培履行了支付1500000元借款的义务，刘金培未能按期偿还借款本息，不仅违反了合同约定，而且有悖于民事活动中的诚实信用原则，刘金培依约应当承担还本付息的民事责任。截止至2020年7月7日，刘金培尚欠原告凯里农商行的借款本金1370000元，原告诉请被告刘金培偿还借款本金1370000元，于法于约有据，本院予以支持。关于利息的问题，结合本案原、被告签订的《个人金借款合同》、《借款展期协议》的内容，刘金培在借期内未按约支付借款本息，原告向被告刘金培主张借款本金及罚息、复利于约有据。故原告凯里农商银行诉请被告至2020年7月7日案涉借款的逾期利息（含罚息、复利）801150.1元，本院予以支持。关于抵押物的问题，凯里农商银行与被告全洪东签订的《最高额抵押合同》、《借款展期协议》系双方当事人的真实意思表示，且全洪东用于担保借款的抵押物已办理了抵押登记，故本院认定抵押合同生效，抵押权人系凯里农商银行。原告依约履行足额发放贷款的义务后，被告刘金培未能依约偿还贷款本息，原告有权向借款人刘金培主张偿还贷款本息。被告全洪东自愿用抵押物为涉案借款承担担保责任，在借款人未履行还本付息的情况下，原告凯里农商银行作为抵押权人，可在抵押财产担保的范围内享有优先受偿权。被告刘金培辩称借款期限届满之日为2017年6月29日，期满之后原告并未向其主张还款，故本案已超过诉讼时效。并向本院提供2017年9月23日至2017年11月7日的《出院记录》、《病危通知书》，拟证明其在2017年之后被告刘金培就病重一直在医院住院治疗需花费大量的医疗费，不可能也没有能力继续向原告还款，对2017年及2018年的还款事实予以否认。从庭审查明的事实来看，账号为25×××01的银行账户系被告刘金培在本次涉案贷款的放款还款账户。虽然2017年11月23日，原告提供的《凯里农村商业银行催收借款本金、利息通知书》中借款人刘金培上加盖的指印并非刘金培本人所盖是事实，但从原告补充提供的25×××01的账户流水来看，2017年9月21日、2018年3月15日该账户共计还款66000元事实客观存在，且原告所提供证据亦不足以认定2017年9月21日至2018年3月15日期间该账户均未由其本人或其家人管理使用。综合两次扣款均是当日存入当日划扣还款的事实，被告刘金培表示对此不知情显然违背生活法则。且即便退一步说2017年9月21日无卡存款的36000元是案外人错误汇入，也不可能在长达3年多的时间里对此不闻不问，也不向被告刘金培提出异议并主张权力。另外2018年3月15日的存款30000元系ＡＴＭ存款并非无卡存款，若无被告刘金培同意或授意其他人也无法操作使用。综上，被告刘金培对2017年9月21日及2018年3月15日的还款予以否认的理由不能成立，诉讼时效应当从被告刘金培最后还款日即2018年3月15日开始起算，原告于2020年8月6日向本院提起诉讼并未超过3年诉讼时效的规定，故被告刘金培辩称本案已超诉讼时效的辩解意见，本院不予采纳。原告与被告全洪东签订的《最高额抵押合同》中约定抵押权存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。事后全洪东作为担保方丙方与原告签订的《借款展期协议》中约定，丙方为原借款合同的担保人的，有关权利义务仍按照凯里农商行（永丰）2015年抵字170号《抵押合同》约定履行。因本案债权未超过诉讼时效，故被告全洪东辩称本案已超保证期间的辩解意见，本院亦不予采纳。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的司法解释》第十二条之规定，判决如下：一、被告刘金培在本判决生效之日起三十日内偿还原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司借款本金1370000元、利息801150.10元（利息暂计至2020年7月7日止，其后利息以尚欠借款本金为基数，按双方约定的利率计付至借款本金还清之日止）。二、如被告刘金培未按本判决确定的期限偿还前述借款本息，原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司对被告全洪东用于抵押借款的房产【位于：位于三穗县环路文昌路（陆寨沟），权属证书及编号：穗房产证2003字第××号、穗房产证三穗字第××号】拍卖、变卖价款享有优先受偿的权利。案件受理费已减半收取12085元，由被告刘金培负担。鉴定费900元，由原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决确定履行义务期限届满之日起，两年内向本院申请强制执行。审判员  朱艳二〇二〇年十二月二十九日法官助理朱瑾书记员吴**