广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初31810号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，营业场所广州市白云区广州大道北。负责人：俞善文。委托诉讼代理人：郑肯原，广东金轮律师事务所律师。委托诉讼代理人：林知行，广东金轮律师事务所律师。被告：郭水红，女，1977年8月6日出生，汉族，身份证住址广州市萝岗区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行与被告郭水红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月8日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的委托诉讼代理人林知行到庭参加诉讼，被告郭水红经本院传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，依法缺席审判。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行诉称：2018年9月29日，原告与被告郭水红签订编号为440XX228的《个人购房/购车借款及担保合同》，约定由原告向被告郭水红发放贷款230万元，用于购买位于增城区××城街××号中坚豪庭的房屋。贷款期限为276个月，自2018年9月29日至2041年9月29日止，按月等额本息还款法归还贷款本息，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮15%。对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率的基础上加收30%。借款人以前述购置的房屋为抵押物，为借款提供抵押担保。借款人未按时足额偿还贷款本息构成违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。2018年10月31日，被告与原告共同办理了抵押登记。抵押物为被告所有的位于增城区××城街××号中坚豪庭的房屋，产权证号粤（2018）广州市不动产证明第10XXX2号。2018年11月14日，原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。借据显示该笔贷款的借款期限为2018年11月14日至2041年1月14日贷款利率为年利率5.635%，还款方式为等额本息。被告在借据上签名确认。同日，原告向被告发放了贷款。随后，被告未依据合同约定履行还款义务，上述贷款未能依约清偿。基于上述事实，原告认为：原告与被告所签署的借款及担保合同内容合法，对双方均具有约束力。原告已履行放贷义务，被告未依约履行还款义务已构成违约，原告有权要求被告承担违约责任；原告对抵押物享有抵押权，有权就抵押物折价、变卖或拍卖所得款优先受偿。由于被告未能依约履行义务，原告在借款合同项下的债权至今未获清原告为维护自身的合法权益，故原告诉至法院，请求判令：一、被告郭水红立即向原告归还贷款本金2214545.39元及截至付清日的利息、罚息（利息按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮15%计，罚息及复利按年利率5.635%上浮30%计，暂计至2020年8月21日利息为16102.71元、罚息及复利为50.88元）；二、原告对被告名下抵押物位于增城区××城街××号中坚豪庭的房屋享有优先受偿权，并对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、被告郭水红支付原告为实现债权而支出的律师费8000元；四、本案全部诉讼费由被告郭水红承担。被告郭水红辩称：无答辩。经审理查明：2018年9月29日，原告（贷款人）与被告郭水红（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：440XXX228），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为2300000元；购买位于增城区××城街××号中坚豪庭的房屋；本合同项下贷款期限为276个月，自2018年9月29日至2041年9月29日。实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮15%；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按固定日浮动；借款人偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人未按合同约定使用，且未按合同约定日期（包括被宣布到期）偿还的贷款，按前两款约定的较高罚息利率执行；借款人未足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；抵押担保范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；《抵押物清单》显示抵押物权属证书及编号为粤（2018）广州市不动产权第102XXX2号，坐落于增城区××城街××号中坚豪庭。2018年10月31日，原、被告就上述房产办理了抵押权登记手续，权利人为原告，债权担保数额230万元。2018年11月14日，原告与被告签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款人为被告，借款金额为2300000元，借款期限276月（从2018年11月14日至2041年11月14日）年利率为5.635%，借款用途购房，还款方式等额本息。同日，原告向被告指定的账户发放贷款2300000元，放款单上载明正常利率5.635%，逾期利率为7.3255%。原告表示被告自2019年11月开始出现逾期还款，截至2020年10月30日，被告尚欠借款本金2214545.39元、利息36887.3元、罚息418.2元。对此，原告提供了中国邮政储蓄银行个人信贷系统截图及还款流水详情为证。原告为涉案诉讼与广东金轮律师事务所签订了《民事委托代理合同》，并支付了律师费8000元。另查，被告郭水红于2020年10月17日收到本案民事起诉状副本及开庭传票。上述事实，有《个人购房/购车借款及担保合同》、抵押物清单、不动产登记证明、借据、个人贷款放款单、个人信贷系统截图、委托代理合同、发票、还款流水详情及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：440XXX228）是双方的真实意思表示，内容和形式合法，双方之间的借款合同关系依法成立。原告已依约向被告发放了贷款，被告亦应依约履行还款义务。被告郭水红自2019年11月起未按约定按期足额偿还借款，现原告依据《个人购房/购车借款及担保合同》约定，宣布合同项下所有欠款全部到期，要求被告郭水红立即偿还全部借款本金2214545.39元具有事实及合同依据，本院予以支持。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结算，每季度末月二十日为结息日。对贷款期限内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率水平及计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。被告郭水红于2020年10月17日收到本案民事起诉状副本及开庭传票，故原告宣告借款到期的通知实际上在2020年10月17日已经送达被告，被告未就此提出异议，故应当以该通知送达之日作为涉案借款的到期日，原告、被告双方之间就涉案《个人购房/购车借款及担保合同》产生的债权在2020年10月17日当天予以确定，故2020年10月17日视为涉案借款合同的到期日。对于到期日前的利息、罚息（包括复利）可按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算；对于到期日后的利息，则应当参照《个人购房/购车借款及担保合同》约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分不再计算复利。因被告郭水红为涉案借款提供了其名下广州市增城区××城街××号中坚豪庭的房产作为担保，并办理了抵押登记，虽然抵押登记上记载的“债权数额”为230万元，但该债权数额并非双方在合同中约定的抵押担保债权的最高限额，而仅是设定抵押时担保的债权本金数额，涉案《个人购房/购车借款及担保合同》约定抵押担保范围包括项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费等贷款人产现债权及抵押权的一切费用，故应以合同约定的抵押担保范围作为确定债权人对抵押物处理后所得价款的优先受偿范围。现被告未依约履行还款义务，原告要求对处分上述抵押房产所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。原告主张被告支付其为实现涉案债权的律师费8000元，本院予以支持。被告郭水红经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告郭水红向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行偿还借款本金2214545.39元并支付利息、罚息【截至2020年10月17日的利息、罚息（包括复利）按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算；自2020年10月18日起的利息，参照《个人购房/购车借款及担保合同》约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分不再计算复利】；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行在上述判决第一项债权范围内，对处分被告郭水红名下位于广州市增城区荔城街的房产所得价款享有优先受偿权；三、于本判决生效之日起十日内，被告郭水红向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行支付律师费8000元。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12322.80元，由被告郭水红负担，并于本判决书生效之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈桂霞二〇二〇年十二月七日书记员  刘艳珍