汕头市潮南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0514民初1636号原告：中国银行股份有限公司汕头潮南支行，住所地汕头市潮南区峡山街道汕尾居委中兴街一号。代表人：陈松洲，行长。委托诉讼代理人：许洁璇，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑梓望，广东众大律师事务所实习律师。被告：钟贤君，女，1985年出生，汉族，住汕头市潮南区。原告中国银行股份有限公司汕头潮南支行与被告钟贤君信用卡纠纷一案，本院于2020年10月22日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月11日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人许洁璇、郑梓望到庭参加诉讼，被告钟贤君经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司汕头潮南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还欠款本金71892.18元、利息（含复利）36567.91元及还款违约金14421.12元，欠款合计122881.21元（利息、还款违约金均暂计至2020年3月13日，按合同约定的计算方式主张至实际还清之日止）；2.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2015年3月18日，被告钟贤君向原告提交《中国银行长城环球通白金信用卡申请表》，申领环球通银联卡。申请表后附有《中国银行长城信用卡领用合约》，该合约中约定了钟贤君申请信用卡成功后的后续义务。原告经审批通过了钟贤君上述信用卡的申请，批准其信用额度为160000元，并向被告发放了该信用卡。领用合约约定了双方的权利义务：1.透支利息、复利、滞纳金计算方式：（1）欠款人以非现金透支交易从交易记账日规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期一般为20-50天；（2）如欠款人在对账单规定的还款日前还清欠款，免收透支利息，逾期未还清，则自交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数规定利率正常计算利息；（3）在还款期内没有交足最低还款额，按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金；（4）信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2.双方在履行合约时发生的争议，协商不成的，由原告所在地人民法院管辖。钟贤君在领取信用卡后，自2015年4月3日开始在额度内使用本卡，但在使用中未依约归还本息，截至2020年3月13日，钟贤君尚欠原告本金71892.18元、相应的利息36567.91元以及还款违约金14421.12元，合计122881.21元。原告为维护自身的合法权益，特向法院起诉。原告对其陈述的事实提供的证据有：1-5.营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明和身份证、函件、行政印章的通知各1份，证明原告的诉讼主体资格。6.被告钟贤君身份证复印件、广东公安人口信息查询资料各1份，证明被告的诉讼主体资格。7-9.《长城环球通白金信用卡申请表》、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中银信用卡批准审批表各1份，证明被告向原告申领中国银行长城白金信用卡；原、被告之间借款合同约定的内容；原告向被告发放信用卡的额度为160000元的事实。10.钟贤君欠款情况统计汇总表1份，证明被告拖欠透支款本金、利息、还款违约金欠款及费用欠款情况。11.信用卡交易流水清单1份，证明被告领用的信用卡的交易事实及相应的交易记录。12-13.《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）《中国银行关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》各1份，证明原告已将原先的滞纳金调整为还款违约金，并已通过官网公告向被告告知。被告钟贤君未作答辩，既无到庭参加诉讼，在举证期限内也没有提供证据。经开庭质证，原告提供的证据真实、合法，与本案有关联，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月18日，被告钟贤君提交《长城环球通白金信用卡申请表》向原告申请办理信用卡，在申请表中书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”并签名确认。该申请表的背面附有领用合约，约定持卡人非现金透支交易从交易记账日至发卡方规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品为准；持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，应按该合约以及发卡方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由发卡方记入持卡人信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，发卡方对透支额适用上一条关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2015年3月20日，原告经审批通过向被告钟贤君发放了卡号为625××××××××92013的信用卡。钟贤君激活该信用卡后，于2015年4月3日至2017年12月25日多次使用信用卡进行消费。截至2020年3月13日，钟贤君尚欠该信用卡透支本金71892.18元、利息（含复利）36567.91元。2020年10月22日，原告诉至本院。另查明，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）规定：自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。再查明，2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官网上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：中国银行调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变；收费标准为中银/长城环球通系列产品、长城国际卡：按照最低还款额未偿还部分的5%收取。本院认为，被告钟贤君向原告申请办理信用卡，并同意遵守领用合约的约定，原、被告之间已经形成了信用卡使用的合同关系，该合同系原、被告双方真实意思表示，没有违反法律、金融法规的有关规定，合同依法成立、有效，受法律保护。双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告已按约为钟贤君办理信用卡，钟贤君使用信用卡交易后，未按合约约定履行归还透支款本息的义务，已属违约，对拖欠的透支款本息应负归还责任，并应按合同约定承担违约责任。原告起诉请求被告归还透支款本金71892.18元和利息、复利，有原告提交的申请表及领用合约、欠款情况统计汇总表、信用卡交易流水清单等为证，事实清楚，应予支持，但利息、复利的总和以年利率24%为限。关于原告诉请的还款违约金的问题。由于双方当事人在领用合约中只是约定滞纳金，并没有约定违约金，而中国人民银行已规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，中国银行股份有限公司只是在其官网上公告将滞纳金调整为还款违约金的内容，并没有与被告签订协议约定收取违约金及违约金收取方式和标准，故原告提出判令被告支付违约金的请求缺乏合同和法律依据，本院不予支持。被告钟贤君经本院合法传唤，既不答辩也不到庭参加诉讼，应视为对原告的请求放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钟贤君应于本判决生效之日起10日内付还原告中国银行股份有限公司汕头潮南支行透支款本金71892.18元及至付清之日止的利息、复利（计算至2020年3月13日利息、复利为36567.91元，2020年3月14日起至还款之日的利息以日利率万分之五计算，欠息按月以日利率万分之五计收复利，但利息、复利的总和以年利率24%为限）。二、驳回原告中国银行股份有限公司汕头潮南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2757.62元，减半收取计1378.81元，由原告中国银行股份有限公司汕头潮南支行负担144.21元，被告钟贤君负担1234.6元。原告已预交的案件受理费抵除其应负担的部分后，余款1234.6元本院予以退还，被告应负担的案件受理费1234.6元，应在本判决生效之日起10日内向本院交纳；拒不交纳的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式六份，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  吴盛杰二〇二〇年十二月十七日书记员  马泽桐