云南省丽江市古城区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0702民初2002号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行。住所：云南省丽江市古城区民主路**。负责人：陈松。委托代理人（特别授权代理）：杨志芬，云南康滇律师事务所律师。被告：陈俐，女，1972年3月20日生，汉族，住，住址云南省丽江市永胜县/div>原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行诉被告陈俐金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月19日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年11月24日公开开庭进行了审理，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行之委托代理人杨志芬，被告陈俐均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行向本院提出如下诉讼请求：1、请判令被告陈俐在十日内归还原告借款本金人民币322435.81元；2、请判令被告陈俐在十日内向原告给付计算至2020年9月30日止的借款利息4471.16元（已包含罚息、复利，按借款合同约定的利率计）；3、请判令被告陈俐继续给付从2020年10月1日至实际还款之日止的借款利息（包含罚息、复利，以下同，按借款合同约定的利率计）；4、请判令被告陈俐支付原告为主张权利而支出的律师费人民币2615元；5、请判令被告陈俐以抵押物（位于丽江市古城区产）对上述1一4项诉讼请求承担抵押担保责任，处置抵押物优先偿还原告为主张债权支出的费用及借款利息、罚息、本金；6、请判令被告承担本案的全部诉讼费用。在庭审中，原告将第1项诉讼请求借款本金变更为“320139.15元”；第2项诉讼请求变更为“截止到2020年11月23日的利息4132.03元”；第3项诉讼请求变更为“2020年11月24日起至实际还款之日止的利息”。事实与理由：2016年5月24日，被告陈俐向原告申请37万元的贷款。经协商后，2016年7月15日，被告陈俐与原告签订了一份《个人购房／购车借款及担保合同》，合同约定：由原告向被告陈俐提供借款37万元，借款期限为240个月，自2016年7月15日至2036年7月15日，贷款用途为购房，担保方式为被告以其单独所有的位于丽江市古城区产为合同项下的贷款本息及相关费用提供抵押担保，合同明确约定了抵押担保的范围及双方间的其他权利义务关系。原被告双方按相关规定将上述抵押房产在相关部门办理了抵押登记手续。2016年7月19日，原告依照合同约定将贷款人民币37万元放贷给被告陈俐。借款借据载明：借款金额37万元，借款期限自2016年7月19日至2036年7月19日，还款方式为等额本息，借款年利率为4.9%。原告放贷后，被告陈俐未完全按合同履行还本付息的义务。截止2020年9月30日，被告陈俐已逾期133天未按时足额向原告履行还本付息的义务，尚欠原告借款本金322435.81元，利息（包含罚息、复利）4471.16元，现经原告多次催收均无效。被告陈俐的行为已构成违约并已符合提前收回贷款本息的条件。综上所述，被告陈俐未完全按照合同约定履行还本付息的义务，实属违约行为。同时，被告作为抵押人亦应为自己的违约行为承担抵押担保责任，为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请予依法判决。被告陈俐辩称：我确实在邮储银行进行二手房的贷款，我长期从事旅游业工作，因为疫情，我一直处于停工停业状态。我在2020年上半年提出书面申请延期三个月贷款，申请时工作人员说有几个工作日答复，后来答复说疫情已经过了，不能进行3个月延期，后来因为我母亲突发心梗，在昆明做手术，不能准时付款，我父亲因脑梗去世，现在处于单身状态。我现在有工作，工作稳定，我能按时按期还款，之前拖欠的部分我会在最短的时间内归还。银行说的多次沟通，我主要是工作信号不好，但也是主动沟通，除了那几个月之外，我都是按时按月还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行向本院提交了如下证据：证据1：身份证、户口薄复印件，拟证明被告陈俐的基本身份情况。证据2：《个人消费贷款申请表》，拟证明被告陈俐于2016年5月4日向原告申请借款37万元。证据3：《个人购房/购车借款及担保合同》，拟证明被告陈俐于2016年7月15日与原告签订合同，由原告向被告发放购置房屋贷款37万元，贷款期限为240个月，贷款年利率为4.9%，担保方式为抵押担保，被告陈俐以抵押物（丽江市古城区吉鑫苑蠢园5—502号房产）对借款本息及相关费用承担抵押担保责任，并约定了担保范围及原、被告间的其他权利义务关系。证据4：《房屋所有权证》、《土地使用权证》复印件，拟证明抵押物的基本情况。证据5：土地他项权利登记申请书、房屋他项权利、土地他项权利证复印件，拟证明抵押物的抵押登记情况。证据6：中国邮政储蓄银行放款通知单、放款单、个人贷款手工借据、受托支付转账凭证，拟证明原告于2016年7月19日向被告陈俐放款37万元的基本事实。证据7：逾期账单，拟证明截止2020年9月30日被告应归还原告借款本金322435.81元，利息（包含罚息、复利）合计4471.16元的基本事实。证据8：《协议书》、《发票》，拟证明原告为主张债权支付律师费2615元的事实。经审查：被告陈俐质证对原告提交的全部证据予以认可，故本院对原告提交的全部证据予以确认，并作为认定案件事实的依据。被告陈俐未向本院提交证据。根据当事人的当庭陈述和有效证据的认定，本院确认如下法律事实：2016年5月24日，被告陈俐向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行申请37万元个人消费贷款。2016年7月15日，经双方协商一致，被告陈俐与原告签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，合同约定：由原告向被告陈俐提供借款37万元，借款期限为240个月，自2016年7月15日至2036年7月15日，贷款用途为购房。合同利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第1款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。合同第11.1条罚息条款约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按的利息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定利率的基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。第12.2.3条约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。第18条约定：抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。担保方式为被告以其单独所有的位于丽江市古城区产为合同项下的贷款本息及相关费用提供抵押担保。《个人购房／购车借款及担保合同》第22条约定：被告未按合同约定履行还款之义务，原告有权将抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。《个人购房／购车借款及担保合同》还对借款展期等其他事项进行了约定。2016年7月18日，原、被告双方按相关约定将上述抵押房产在相关部门办理了抵押登记手续。2016年7月19日，原告依照合同约定将贷款人民币37万元放贷给被告陈俐。借款借据载明：借款金额37万元，借款期限自2016年7月19日至2036年7月19日，还款方式为等额本息，借款年利率为4.9%。原告发放贷款后，被告陈俐未完全按合同履行还本付息的义务。在原告起诉后，被告于2020年10月19日向原告归还了本金1147.26元，利息1318.6元、罚息34.14元，2020年11月19日向原告归还了本金1149.4元、利息1314.1元、罚息36.5元。截止到2020年11月23日，被告仍拖欠原告本金2774.35元，拖欠利息和罚息4132.03元，已逾期4期188天。为此，原告认为被告的行为实属违约，已符合个人购房借款合同中12.2.3条的规定，要求被告向原告提前归借款本金320139.15元和截止2020年11月23日的借款利息4132.03元，并继续按合同约定的利率支付自2020年11月24日至实际还款之日止的还款利息、罚息和复利（按借款合同约定的利率计）及处置抵押物优先受偿和支付其为主张债权而产生的律师费等。另查明，原告为主张债权而支出律师代理费2615元。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行与被告陈俐于2016年7月15日签订的《个人购房／购车借款及担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性和禁止性规定，也未损害国家、集体或者第三人的利益，该合同合法有效，各方当事人应按照合同的约定行使各自的权利并履行相应义务。本案中，在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行已向被告陈俐发放借款的情况下，被告陈俐应按《个人购房／购车借款及担保合同》的约定向原告按时偿还贷款。现被告陈俐未按照约定还款，构成违约，现逾期已达4期188天，按照《个人购房／购车借款及担保合同》第12.2.3条之约定，原告有权提前收回借款并有权要求被告按约定支付利息、复利和罚息。原告与被告对利息和罚息的约定，符合相关法律规定，现原告要求被告按合同约定支付计算至2020年11月23日的借款本金320139.15元和借款利息4132.03元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于优先受偿权的问题。双方签订的《个人购房／购车借款及担保合同》第16.2条、第17条和第22条中均有明确约定，如被告未按合同约定履行还款之义务，原告有权通过处分抵押物享有优先受偿权，《个人购房／购车借款及担保合同》第18条亦约定了担保范围为贷款本金及利息、罚息、借款人应支付的违约金、赔偿金及为实现抵押权而发生的律师费、登记费等各项费用。现原、被告双方于2016年7月18日已将抵押物办理了抵押登记，该抵押合法有效，故本院对原告要求将抵押物丽江市古城区产折价或者以拍卖、变卖所得的价款有优先受偿权（优先受偿的范围包括本金、利息、罚息以及实现债权和抵押权的费用）的诉讼请求予以支持。关于律师费的问题。庭审中，被告陈俐对原告为主张债权而产生的律师代理费2615元予以认可，故该笔费用由被告陈俐承担。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告陈俐自本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行借款本金人民币320139.15元及计算至2020年11月23日止的借款利息（包含罚息、复利）4132.03元；并继续支付以借款本金人民币320139.15元为基数，按《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率计算自2020年11月24日起至实际还清之日止的利息（包含罚息、复利）；二、由被告陈俐自本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行支付律师代理费人民币2615元；三、在被告陈俐不履行上述第一、二判项的情形下，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丽江市古城区支行有权对被告陈俐所有的位于丽江市古城区产折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权（优先受偿的范围包括本金、利息、罚息以及实现债权的费用）。案件受理费6243元，减半收取为3121.5元，由被告陈俐承担。如不服本判决，可在送达判决书之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省丽江市中级人民法院。审判员  李玉良二〇二〇年十二月十四日书记员  和建英【本判决生效后，若负有履行义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定的履行期限届满后两年内向本院申请强制执行。】