文书内容重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0117民初3447号原告：中国农业银行股份有限公司重庆合川支行，住所地重庆市合川区合阳办苏家街40号，统一社会信用代码915001179036087700。负责人：黎阳，该支行行长。委托诉讼代理人：田景杰，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：艾浈浈，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。被告：张胜成，男，1972年11月14日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。被告：胥仲芬，女，1973年2月5日出生，汉族，住重庆市合川区。原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行（以下简称“农行合川支行”）诉被告张胜成、胥仲芬信用卡纠纷一案，本院于2020年5月18日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行合川支行的委托诉讼代理人田景杰到庭参加诉讼，被告张胜成、胥仲芬经本院公告送达开庭传票逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行合川支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张胜成、被告胥仲芬共同向原告偿还截至2020年4月7日的透支本金84605.62元、手续费1844.09元、利息3052.16元及逾期还款违约金3550.55元，共计93052.42元；2.判令被告张胜成、被告胥仲芬共同向原告偿还自2020年4月8日起至欠款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以被告尚欠的本金84605.62元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金按每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%计收）；3.判令被告张胜成、被告胥仲芬共同承担承担律师费1500元、公告费等原告为实现债权而产生的费用；4.判令被告张胜成、胥仲芬承担本案全部诉讼费用。审理中，原告农行合川支行对第1、2、3项诉讼请求变更为：1.判令被告张胜成、被告胥仲芬共同向原告偿还截至2020年9月7日的透支本金84405.62元、消费手续费1844.09元、利息9858.46元及逾期还款违约金4716.55元，共计100824.72元；2.判令被告张胜成、被告胥仲芬共同向原告偿还自2020年9月8日起至欠款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以被告尚欠的本金84405.62元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金按每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%计收）。3.判令被告张胜成、被告胥仲芬共同承担承担律师费1500元。事实与理由：2014年6月13日，被告张胜成向原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行金穗贷记卡。被告张胜成签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓申请信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2016年中国农业银行根据约定行使了变更领用合约及信用卡章程部分内容的权利，并在其官方网站进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约、章程的修改，自2017年1月1日起原被告双方应适用已公示的[ABC(2017)4035-1]版领用合约及章程，该领用合约于2019年4月26日又通过在官网公告的方式修改为2019版领用合约。根据领用合约及章程约定，被告张胜成未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，原告以日利率万分之五计息，并按月计收复利；被告张胜成未能按期偿还最低还款额的，还应按最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金，自2017年1月1日起按照每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；账单分期手续费率标准和消费分期手续费率标准为依分期付款本金的0.6%按月收取。被告张胜成未按期偿还欠款时，原告可依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费用）均由被告张胜成承担。被告张胜成的申请经原告审核获得批准后，原告向被告张胜成核发了金穗贷记卡。被告张胜成领取该卡后，多次透支消费，未按合约约定还款，经原告提醒催促，其仍未履行还款义务。截至2020年4月7日，张胜成已欠原告信用卡透支本金84605.62元、手续费1844.09元、利息3052.16元及逾期还款违约金3550.55元，共计93052.42元。原告有权要求被告张胜成偿还余下利息、复利、逾期还款违约金至全部欠款付清时为止。同时，原告为实现本案债权已实际产生律师费1500元。被告张胜成与被告胥仲芬系夫妻关系，两被告于1996年10月17日登记结婚。被告张胜成所涉本案债务发生于其与被告胥仲芬婚姻关系存续期间，且用于家庭共同生活生产，因此涉案债务系夫妻共同债务，被告胥仲芬应对本案张胜成所涉债务承担共同还款责任。为维护原告合法权益，特根据《合同法》、《民事诉讼法》等相关法律法规之规定，向贵院起诉。被告张胜成、胥仲芬未作答辩。原告农行合川支行围绕其诉讼请求依法提交了：《中国农业银行信用卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》[ABC（2012）4035-1]、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》[ABC（2017）4035-1]、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》[ABC（2019）4035-1]、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》、账单分期说明、消费分期说明、张胜成账户详细信息表、信用卡交易流水、委托代理协议、重庆增值税专用发票、收付款业务回单、张胜成与胥仲芬的结婚证、婚姻登记信息查询等证据。经审查，原告农行合川支行提交的上述证据合法、内容客观真实、与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月13日，被告张胜成向原告农行合川支行申请办理信用卡，提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。在申请表上，张胜成抄录了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。该申请表附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）及收费标准。《领用合约》（发卡行为甲方，申请人为乙方）第四条“利息和费用”主要约定：1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。6.甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外。法律法规包括中华人民共和国法律、行政法规、地方性法规、规章、司法解释及其他具有法律效力的规定。《领用合约》第六条“还款”主要约定：6.乙方在此同意，未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追偿，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。《领用合约》第八条“其他约定”主要约定：3.本合约由中国农业银行制定和修改。合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或甲乙双方另有约定的除外。乙方不接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。原告农业银行合川支行经审核后向被告张胜成核发了信用卡。被告张胜成领取信用卡后，多次使用该卡进行刷卡消费、办理账单分期业务等，期间曾偿还部分款项。被告张胜成自2020年2月3日起逾期，未按约定偿还信用卡欠款，截至2020年4月7日，被告张胜成尚欠原告信用卡透支本金84605.62元、手续费1844.09元、利息3052.16元及逾期还款违约金3550.55元，共计93052.42元。原告起诉后，被告张胜成偿还了部分欠款，截至2020年9月7日，被告张胜成尚欠原告信用卡透支本金84405.62元、手续费1844.09元、利息9858.46元及逾期还款违约金4716.55元，共计100824.72元。另查明，2019年4月26日，中国农业银行在其网站发布《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，将原《金穗贷记卡领用合约（个人卡）ABC（2017）4035-1》修订为《金穗信用卡领用合约（个人卡）ABC（2019）4035-1》。修订后的领用合约对利息、复利、逾期还款违约金等收费标准的约定与前述一致。中国农业银行官网对账单分期及消费分期业务收取的手续费进行明确。其中《账单分期》载明“各期限分期业务基准手续费率如下：1期每期基准费率1.0%，2期每期基准费率0.9%，3期、6期、9期、12期、24期每期基准手续费率0.6%。”《消费分期》载明“免利息，仅每期收取分期付款本金0.6%的手续费。”又查明，2020年5月8日，原告农行合川支行与重庆佳程律师事务所签订了《委托代理协议》，委托该所就原告与张胜成等信用卡纠纷案件提供代理服务，并为本案向该律师事务所支付了律师代理费1500元。还查明，被告张胜成与被告胥仲芬于1996年10月17日登记结婚，于2020年4月10日登记离婚。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告农行合川支行根据被告张胜成的申请向其核发了信用卡，被告张胜成领卡后激活卡片并消费，足以认定原告农行合川支行与被告张胜成之间就信用卡的申领、使用及收回形成了合法有效的信用卡合同关系。原告农行合川支行已就《金穗信用卡领用合约》等约定向被告张胜成做出特别说明，被告张胜成对此签字确认，而前述合约关于利息、复利及滞纳金等约定并未违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，因此，双方应按信用卡领用合约的约定诚实全面履行各自义务。原告农行合川支行已按约定方式对信用卡滞纳金项目调整为收取违约金进行了公告，双方当事人应当遵守。被告张胜成使用信用卡透支消费、办理分期业务后，应当按约足额向原告偿还本息及相应款项，现被告未按约定全面履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。按照合同约定，原告农行合川支行有权要求被告张胜成偿还未还的全部款项，被告张胜成应当承担继续偿还借款及支付手续费等责任，并应当按照合同约定承担支付相应利息、复利、逾期还款违约金等违约责任。根据庭审查明，截至2020年9月7日，被告张胜成共欠原告农行合川支行借款本金84405.62元、手续费1844.09元、利息9858.46元及逾期还款违约金4716.55元，共计100824.72元。故原告农行合川支行要求被告张胜成支付上述款项及自2020年9月8日起至欠款本息还清之日止的利息、复利、逾期还款违约金的诉请符合当事人约定和法律规定，本院予以支持；但上述利息、复利、手续费和逾期还款违约金之和不得超过以被告所欠借款本金为基数，按年利率24%计算的金额。同时，《领用合约》第六条约定，乙方在此同意，未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追偿，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。故原告要求被告承担已产生的律师费1500元，符合当事人约定和法律规定，本院予以支持。关于被告胥仲芬的责任问题。原告农行合川支行认为，涉案债务系被告张胜成与被告胥仲芬的夫妻共同债务，要求被告胥仲芬承担共同还款责任。本案中，原告农行合川支行举示的张胜成信用卡消费明细显示，被告张胜成信用卡透支本金主要是在2019年10月至2019年12月期间，在超市、便利店、加油站、服装店、鲜花店、文印店、餐饮店、理发店、家电维修店等场所进行消费。根据国家统计局规划的我国城镇居民家庭消费种类主要分为食品、衣着、家庭设备用品及维修服务、医疗保健、交通通信、文娱教育及服务、居住、其他商品和服务等八大类。被告张胜成信用卡透支消费可归属于我国居民家庭消费种类范畴，且消费时间处于被告张胜成与胥仲芬婚姻关系存续期间，相关消费金额也未明显超过普通家庭日常生活所需。因此，本院依法认定被告张胜成的本案债务系其与胥仲芬的夫妻共同债务，原告农行合川支行要求被告胥仲芬承担共同还款责任，有事实和法律依据，本院予以支持。被告张胜成、胥仲芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系其对自己诉讼权利的处分，由此所产生的不利后果，由被告自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告张胜成、胥仲芬于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行偿还借款本金84405.62元、手续费1844.09元、利息9858.46元及逾期还款违约金4716.55元，合计100824.72元；并支付从2020年9月8日起至欠款本息清偿之日止的利息（以尚欠本金84405.62元为基数按日利率万分之五计算）、复利（以欠付的利息为基数按日利率万分之五计算）、逾期还款违约金（按每期最低还款额未偿还部分的5%计收）；上述利息、复利、手续费和逾期还款违约金之和不得超过以被告所欠借款本金84405.62元为基数，自逾期之日（2020年2月3日）起至欠款清偿之日止按年利率24%计算的金额；二、由被告张胜成、胥仲芬于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行支付律师费1500元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2163.82元，由被告张胜成、胥仲芬承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  龙玉梅人民陪审员  林安渊人民陪审员  张 炼二〇二〇年十二月二十九日法官 助理  陆 冬书 记 员  杨 妍