福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初8403号 原告：惠安县农村信用合作联社螺阳信用社，住所地惠安县螺阳镇新霞经济开发区，统一社会信用代码91350521X11439772W。 负责人：李韵鸽，主任。 委托诉讼代理人：陈**法，男，该社员工。 被告：吴泉兴，男，1973年6月12日出生，汉族，住惠安县。 被告：庄剑清，女，1971年9月14日出生，汉族，住惠安县。 被告：许惠琼，女，1972年8月14日出生，汉族，住惠安县。 被告：吴清华，女，1985年7月3日出生，汉族，住惠安县。 被告：吴耿红，男，1986年12月4日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社（简称螺阳信用社）与被告吴泉兴、庄剑清、许惠琼、吴清华、吴耿红信用卡纠纷一案，本院于2020年10月23日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈**法到庭参加诉讼，五被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告螺阳信用社向本院提出诉讼请求：1、被告吴泉兴立即偿还原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社信用卡透支本金164295.43元和相应的利息、违约金（自2020年8月22日起至2020年9月21日利息1910.08元、违约金182.55元，自2020年9月22日起至款项还清之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》计付）。2、被告庄剑清对被告吴泉兴的债务承担共同还款责任；3、被告许惠琼、吴清华、吴耿红对上述全部款项承担连带清偿责任。诉讼中，原告减少第1项诉讼请求为：被告吴泉兴立即偿还原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社信用卡透支本金164288.06元及截至2020年11月23日的利息3758.16元、违约金92.42元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》计付自2020年11月24日起至还款之日止的利息、违约金。事实与理由：被告吴泉兴于2015年9月1日向原告申请办理普惠金融信用卡（以下简称普惠卡），并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（以下简称《申请表》）及领用合约，期限为3年，信用额度50000元（后提额至165200元），《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》还对普惠卡收费、还款及计息条约进行约定，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（原告）核定的利率计收利息。透支利率的浮动区间为日万分之二点五至万分之五。普惠卡支持“随借随还”，以甲方（被告吴泉兴）的透支金额按日计收利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。普惠卡有效期为3年，逾期自动失效，但甲方使用普惠卡而发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；甲方应在每月账单期内且不超过卡有限期还清透支债务。若遇到普惠卡收费项目、标准或利率调整的，信用社有权通过其营业网点、官方网站等对外发布公告，一经公示即视为申请人及保证人知悉通知。被告庄剑清作为配偶，在申请人配偶处签名盖章，表示知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。被告许惠琼、吴清华、吴耿红自愿在惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表签名确认作连带责任保证担保，保证人的担保额度：因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额；保证／担保范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、滞纳金、律师费等追索费用；保证／担保期限：普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止，本保证／担保为不可撤销担保，上述情况有原、被告签订的《申请表》为据。原告经审核后依约向被告吴泉兴发放卡号为6228××××0107、信用额度为50000元（后提升至165200元）的普惠卡，年利率13.5%，账单日为每月21日。普惠卡有效期届满后，被告吴泉兴于2018年8月1日办理续卡继续使用，现尚欠透支本金164295.43元、利息1920.08元、违约金182.55元。经原告多次催讨未果。 被告吴清华提供书面答辩称，1、原告未审查被告吴泉兴的经济收入情况便为其办理额度为50000元的信用卡存在过错。被告申请办卡时在职业一栏填写为建筑，但并未提供资质证明，也未提供经济收入证明及职业证明的情况下，原告就让被告吴泉兴申请额度为50000元的信用卡，导致被告吴清华在担保人一栏中签名属重大误解。原告在本案中存在过错，应承担过错责任。2、被告吴泉兴办卡时，原告明确告知被告吴泉兴，并让被告吴泉兴抄录确认，但要求被告吴清华签名捺印时，并未告知协议的各项规则及条款，也未告知被告吴清华抄录确认，存在未告知义务。3、被告吴泉兴用卡的过程中并没有良好的还款记录，也未申请增加额度，原告未经审核，私自增加额度115200元，原告对被告吴泉兴使用的信用卡进行增额115200元与被告吴泉兴的经济收入不成正比。该信用卡增加额度的部分，被告吴清华并未口头及书面确认担保，故被告吴清华无需承担增加额度部分的保证责任。4、原告提供的信用卡账户信息、消费明细欲证明其主张被告吴泉兴信用卡透支情况，被告吴清华认为原告提供的消费明细、账户信息是其自己出具的证据，无法确认其真实性、合法性、关联性。5、根据原告提供的领用合约第4条第4款的约定，可以证明本案被告吴泉兴所办的信用卡的有效期为3年，逾期自动失效，即双方约定了还款期限（自2015年9月1日起至2018年8月31日），而被告吴清华的担保期限至2019年2月28日止，原告于2020年10月23日起诉主张权利已经超过保证期限，依法应免除被告吴清华的保证责任。6、被告吴泉兴使用的信用卡到期后，应视为被告吴泉兴向原告的借款期限届满，原告未在诉讼时效内及担保时效内主张权利，本案依法应当驳回原告的诉讼请求。7、原告自认被告吴泉兴于2018年8月1日办理续卡，属原告与被告吴泉兴重新发生的借贷关系，被告吴清华未口头及书面同意担保，故被告吴泉兴续卡后的法律责任应由被告吴泉兴承担。 被告吴泉兴、庄剑清、许惠琼、吴耿红均未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告的主体资格。证据2即《申请表》1份，以此证明被告吴泉兴向原告申请办理普惠卡，双方签订了《申请表》，被告庄剑清在申请表的申请人配偶处签名确认表示愿意共同承担因被告吴泉兴使用该卡而发生的全部债务，被告许惠琼、吴清华、吴耿红为被告吴泉兴的上述债务提供连带责任保证；双方还对信用卡利息、违约金、保证范围和保证期间等作了具体的约定。证据3即普惠卡账户明细、交易明细各1份，以此证明被告吴泉兴信用卡交易情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等事实。证据4即结婚证1份，以此证明被告吴泉兴、庄剑清系夫妻关系。证据5即诉讼文书送达地址确认书5份，以此证明五被告确认其诉讼文书送达地址。证据6即短信1份，以此证明原告向五被告催讨的事实。 本院经审查认为，被告吴清华未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃举证、质证等相关诉讼权利；被告吴泉兴、庄剑清、许惠琼、吴耿红未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告吴泉兴于2015年9月1日向原告申请办理普惠卡，双方签订《申请表》一份。其中《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》主要约定：普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（原告）核定的利率计收利息。普惠卡支持“随借随还”，以甲方（被告吴泉兴）的透支金额按日计收利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。普惠卡有效期为3年，逾期自动失效，但甲方使用普惠卡而发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年。保证人／担保人如未提出书面意见的，则视为保证人／担保人继续提供保证／担保责任。被告吴泉兴、庄剑清为夫妻关系，被告庄剑清在申请表申请人配偶处签名捺印表示知悉并愿意承担被告吴泉兴因使用普惠卡而发生的全部债务，被告许惠琼、吴清华、吴耿红为被告吴泉兴的上述债务提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用，保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支本金余额。双方还对各自的权利义务等做了具体的约定。原告经审核后依约向被告吴泉兴发放卡号为6228××××0107普惠信用卡，额度为50000元（后提升至165200元）。被告吴泉兴使用该卡消费后，共透支本金164288.06元，截至2020年11月23日结欠利息3758.16元、违约金92.42元。 综上事实，本院认为，原告与五被告之间签订的《申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告吴泉兴持信用卡透支后，未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告吴泉兴偿还所欠信用卡透支本金164288.06元及截至2020年11月23日的利息3758.16元，并按双方合同约定的计算办法支付自2020年11月24日起的利息，符合法律规定和双方约定，应予支持。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以有相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，仅于2016年11月11日通过福建省农村信用合社联合社官网进行公告，单方将“滞纳金”调整为“违约金”，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定相悖，故其请求被告吴泉兴支付截至2020年11月23日的违约金92.42元及自2020年11月24日起的违约金，缺乏依据，不予支持。被告吴泉兴、庄剑清为夫妻关系，本案债务发生在其婚姻关系存续期间，被告庄剑清在《申请表》的申请人配偶处签名确认，表示知悉并愿意承担因申请人即被告吴泉兴使用普惠卡而发生的全部债务，故本案债务应当认定为被告吴泉兴、庄剑清在婚姻关系存续期间的夫妻共同债务。原告请求被告庄剑清共同承担还款责任，于法有据，应予采纳。被告许惠琼、吴清华、吴耿红为被告吴泉兴上述债务提供连带责任保证担保，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告许惠琼、吴清华、吴耿红承担保证责任后，有权向被告吴泉兴、庄剑清追偿。双方在领用合约中已明确约定：如不继续使用普惠卡，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知原告，否则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年，保证人/担保人如未提出书面意见的，则视为保证人/担保人继续提供保证/担保责任；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。被告吴清华并未按约定提出书面意见即书面表示其不再承担保证责任，故其主张本案已超过诉讼时效、保证期间，其不用承担保证责任及对提额部分不用承担保证责任，缺乏依据，不予支持。五被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告吴泉兴、庄剑清应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社信用卡透支本金164288.06元及截至2020年11月23日的利息3758.16元，并按双方合同约定的计算办法计付自2020年11月24日起至还款之日止的利息。 二、被告许惠琼、吴清华、吴耿红对被告吴泉兴、庄剑清的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告吴泉兴、庄剑清追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3627.7元，减半收取1813.85元，由原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社负担1.79元（多预交的受理费3625.91元予以退回）；被告吴泉兴、庄剑清、许惠琼、吴清华、吴耿红负担1812.06元，应于本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  柳云鹏 二〇二〇年十二月二日 书记员  卢晓霞 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。