惠州市大亚湾经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1391民初2674号原告：中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行，住所地：惠州市***********。负责人：胡路军。委托诉讼代理人：钟健，广东达伦律师事务所律师。被告一：丁寒，女，汉族，1988年12月27日出生，住湖北省天门市拖市*********，身份证号码：429************323。被告二：惠州市鹏德置业发展有限公司，住所地：惠州市惠阳区******鹏德名苑1层01号铺。负责人：钟新伟。原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行与被告丁寒、惠州市鹏德置业发展有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人钟健到庭参加诉讼，被告丁寒、惠州市鹏德置业发展有限公司经公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告和两被告于2013年8月6日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、判令被告一偿还贷款本金人民币259460.63元以及至清偿日止的利息（含罚息、复利，暂计至2020年4月7日的利息为13115.24元，此后的利息按合同约定计至全部欠款清偿之日），本息合计272575.87元；三、判令被告一偿还原告为追索该借款而支付的律师代理费人民币17629元；暂计至2020年4月7日，以上第二、第三项金额合计290204.87元；四、判令原告在被告一拖欠的借款本息、律师代理费、诉讼费用等债务范围内对被告一提供的抵押物惠州市惠阳区********************的处置所得价款享有优先受偿权；五、判令被告二对被告一的上述债务承担连带责任；六、判令本案发生的一切诉讼费用（包括但不限于案件受理费、处理费、保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费等费用）由两被告承担。事实与理由：2013年8月6日，原告与两被告签订了《个人购房借款/担保合同》，约定：①由原告向被告一发放个人购置住房贷款31万元；②贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率（《个人购房借款/担保合同》第4.1条）；③贷款期限20年；④还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），以借款凭证记载为准；⑤借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定（《个人购房借款/担保合同》第九条）；⑥被告一提供位于惠州市惠阳区********************产为以上借款提供抵押担保；⑦被告二为被告一的上述借款提供保证担保。上述合同签订后，2014年3月7日原告依照约定发放发贷款，2013年11月21日被告一提供的抵押物办理了预购商品房抵押权预告登记手续【粤房地预登惠州字第1110061242】，然而被告一并未按照合同约定还款。被告一首次违约时间是2014年5月7日，且截止2020年4月7日被告一已连续违约12期，累计26期未按时足额还款,尚欠借款本金人民币259460.63元，积欠利息13115.24元，逾期本金12108.19元。被告二也未履行保证责任。根据《个人购房借款/担保合同》具体条款第十四条的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。另外，原告为实现债权而产生的律师费17629元，根据《个人购房借款/担保合同》具体条款第十七条的约定，应由被告一承担。上述逾期贷款，原告催收未果，为维护原告人合法权益，保障金融债权，根据《民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起民事诉讼，请依法裁决。两被告未到庭应诉，未提交书面答辩意见及证据。本院经审理认定事实如下：2013年8月6日，原告与两被告签订了一份《个人购房借款／担保合同》，双方在合同中约定：由原告向被告一发放个人购置住房贷款310000元；贷款利率以发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款期限20年；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。被告以其位于惠州市惠阳区******鹏德名苑4幢22层08号房【预购商品房抵押权预告登记证号：粤房地预登惠州字第1110061242号】为以上借款提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权登记。被告鹏德公司为被告在上述《个人购房借款／担保合同》项下债务提供连带责任保证。合同签订后，原告按照约定发放了贷款310000元。被告自2014年5月7日起未按照合同约定按时足额向原告还款，截止2020年11月11日被告累计多期未按时足额还款，欠原告借款本金259460.63元及利息、罚息及复利21349.01元。另查明，原告为追索本案债权，与广东达伦律师事务所签订了委托代理合同，委托律师代理本案。原告支付了律师代理费为17629元。本院认为,原告与两被告签订的《个人购房借款／担保合同》是各方的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效。原告作为贷款人，按照合同约定向被告支付了贷款，已经履行了合同义务。被告一作为借款人，未能按照借款合同的约定足额偿还借款本息，其行为构成违约，应当承担相应的违约责任。原告与被告在合同中约定，被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求解除合同。根据上述约定，因被告一存在未能按照借款合同的约定按时足额偿还借款本息的违约情形，原告请求判令被告一偿还全部借款本息符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告一以其名下的位于惠州市惠阳区******鹏德名苑4幢22层08号房【预购商品房抵押权预告登记证号：粤房地预登惠州字第1110061242号】作为其向原告借款的抵押担保，但未办理正式的抵押登记，原告对抵押物不享有优先受偿权。原、被告双方在合同中约定被告应承担原告实现债权的费用，包括原告为实现债权支付的律师费。上述约定合法有效。原告为本案诉讼支付律师代理费17629元，原告请求判令被告一承担该项费用的理由成立，本院予以支持。被告二为被告一在原告处的上述借款提供阶段性连带责任保证担保。被告二的上述保证担保行为合法有效。本案涉案房产只是办理了抵押预告登记，未办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续并将房地产他项权证交由原告收执，被告二的保证期间未过，原告请求判令被告二承担连带保证责任的理由成立，本院予以支持。被告二在承担保证责任后，享有向被告一追偿的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行与被告丁寒、惠州市鹏德置业发展有限公司于2013年8月6日签订的《个人购房借款／担保合同》。二、被告丁寒自本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行偿还借款本金人民币259460.63元及利息、罚息、复利21349.01元，本金及利息、罚息、复利计算至2020年11月11日，2020年11月12日至欠款付清之日的利息、罚息、复利按照原、被告双方签订的借款合同的约定计算。被告在2020年11月11日之后偿还的借款本息应当予以扣减。三、被告丁寒自本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行支付原告为本案诉讼所支付的律师费17629元。四、被告惠州市鹏德置业发展有限公司对被告丁寒应向原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行支付的上述借款本息及律师费承担连带清偿责任。五、驳回原告中国工商银行股份有限公司惠州大亚湾支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5950元、公告费300元，由被告丁寒、惠州市鹏德置业发展有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判长  邓赛花审判员  王科丰审判员  钟丹燕二〇二〇年十二月三十日书记员  曾晓诗