广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5381民初2830号原告：广东罗定农村商业银行股份有限公司，住所地罗定市迎宾三路**，统一社会信用代码9144538189593112M。法定代表人：吴远杰。委托诉讼代理人：林国健，男，该公司员工。被告：郑银环，女，1982年11月5日出生，汉族，住广东省阳春市三甲镇新市。委托诉讼代理人：蔡名越，广东丽日律师事务所律师。原告广东罗定农村商业银行股份有限公司与被告郑银环金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月23日公开开庭进行了审理。原告广东罗定农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人林国健到庭参加了诉讼，被告郑银环经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告郑银环偿还借款本金24万元，暂计至2020年8月20日止的利息（含拖欠利息、拖欠利息的复利、拖欠本金的罚息）3781.45元及从2020年8月21日起至清偿日止的利息（含拖欠利息、拖欠利息的复利、拖欠本金的罚息）；二、本案诉讼费用及实现债权的一切费用均由被告方承担。事实和理由：被告郑银环因消费需要向原告申请悦农e贷，并在手机银行签订了编号为100***********676的《悦农e贷电子借款合同》，约定了被告郑银环向原告借款24万元，借款年利率为6.13%，借款期限为3年即从2020年01月16日至2023年01月15日。上述合同签订后，于2020年01月16日被告郑银环通过手机银行自行发放贷款24万元。在贷款发放后，被告于2020年06月21日开始出现拖欠本金利息，原告多次催收，但由于被告郑银环手机（原登记手机153*****845）已经停机，无法联系。截至2020年8月20日，被告郑银环共计拖欠借款本金24万元及利息3781.45元，合计243781.45元。原告认为，原、被告之间借贷、担保关系明确，合法有效，被告郑银环不按期支付本金利息，已构成违约。原告提交了如下证据：1.罗定农商行营业执照、法定代表人证明书、法定代表人身份证，证明原告的主体资格；2.被告身份证，证明被告的主体资格；3.欠本欠息电脑记录，证明被告拖欠原告借款本息的事实；4.《借款合同》，证明原、被告之间的借贷关系。原告在庭审中提交了如下证据：5.收入证明、住房公积金职工明细查询、身份证、银行卡，证明被告申请借款时提供的材料；6.个人征信查询/核查授权书，该证据是被告激活时查询的，被告申请借款时先产生一个授信额度，经过征信查询后，就会根据征信情况对授信额度作扣减；7.激活数据流水，是被告办理贷款时，从激活到提取资金的数据流水，被告是通过153*****845手机号操作办理网上贷款业务的，原告向该手机号发送手机验证码以及信息；8.图片，是被告通过激活E贷额度时验证通过时使用的；9.图片，证实原告在被告逾期后到被告家里要求被告还款。被告郑银环辩称，该案实质是被告的公民身份信息被恶意利用并被骗取原告的贷款，同时原告存在违规放贷的情形。被告没有向原告申请过任何贷款，理由如下：一、被告于2002年12月2日和丈夫王世稳在阳春市三甲镇人民政府登记结婚。自结婚时起，被告的精神不太正常，智力、行为举止不正常，通俗地说就是被告一直患有精神病。2018年9月7日，阳春市残疾人联合会为被告颁发残疾人证，证件载明被告为二级精神残疾。被告的丈夫也是残疾人，其于2011年7月28日被阳春市残疾人联合会颁发残疾人证，证件载明王世稳为二级肢体残疾。2007年起，王世稳开始申请低保。2019年4月10日，阳春市民政局重新发证明确了被告一家为低保户。被告和丈夫虽同为残疾人，但是一直靠自己的努力在维持生活，抚养两个小孩读书，没有其他特殊情形。二、据上，被告没有能力也没有途径向原告提出任何贷款，事实上，被告也没有向原告申请过贷款，既没有在相关文件签名，原告也没有向被告阐明过任何事宜。被告希望通过法院向原告查证：1.被告作为一个精神残疾人，如何操作手续向原告提出贷款申请？2.被告的经济状况不说一穷二白，仅仅也是勉强维持生活，何来偿还贷款的能力？3.原告是否存在违规发放贷款的情形？被告从原告提供的证据可以看出：1.原告放贷没有审查被告的行为能力、偿还能力等情况；2.原告提供被告的信息明显与实际不符（存在虚假、伪造）；3.本案存在骗取贷款等其他违法犯罪情形。被告认为，即使原告的放贷没有过错，本案偿还贷款的责任也不应在被告，极大可能性是有人通过操控、利用被告的相关信息向原告骗取贷款，同时原告的放贷行为严重存在过错。被告恳请法院能查实相关问题，以维护被告的合法权益。被告提交了如下证据：残疾人证、结婚证、低保证。对被告提交的证据，经开庭质证，原告表示无法识别证据的真实性，但表示在催收借款时被告曾向原告出示过残疾证。综合原、被告的诉辩、质证，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》的有关规定，对经开庭质证的证据，其中双方无异议的证据，本院予以采纳。对双方有异议的证据，本院将综合本案其他证据进行认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告曾向原告申请贷款，并提供了身份证、卡号为621*************513的银行卡复印件各一份，并在复印件上面签名、盖指模并书写号码为153*****845的手机号码，以及提交了印章显示为罗定市供水集团有限公司的收入证明、印章显示为云浮市*********的住房公积金职工明细查询各一份，收入证明载明“兹有本单位正式员工，姓名：郑银环，身份证号441************063，自2013年3月2日进入我单位并工作至今，在质检部任分析员职务，近一年度该员工税前月均收入人民币大写玖仟陆佰圆（小写）9600元（含税前的工资、奖金、津贴、住房公积金、股份分红及其他收入）”，住房公积金职工明细查询显示被告的工作单位为罗定市供水集团有限公司并于2013年3月20日开户。2020年1月16日，被告登录原告的手机银行申请悦农e贷额度业务，申请时需要输入原告向被告提供的手机号码153*****845发送的验证码。之后，原告向被告的手机号码发送短信，告知被告已成功获得额度为24万元的悦农e贷，且可以通过登录手机银行开启消费之旅。然后，被告登录原告的手机银行申请激活额度业务，申请时需要输入原告向被告的手机号码发送的验证码，以及通过人脸识别系统确认被告的身份，同时，被告（借款人）与原告（贷款人）签订《悦农e贷电子借款合同（随借随还）》，合同其中约定“贷款人授予借款人最高借款本金额度为24万元；借款额度有效期自2020年1月16日至2023年1月15日；单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日；借款人无论何时（但最迟不得超过约定的借款额度到期日）支用借款，支用的所有借款到期日都是确定不变的，不会根据借款期限起始日及约定的借款期限相应顺延，到期日均为借款额度到期日；贷款资金的发放采取单笔借款具体支付方式为借款人自主支付；借款人以本人银行卡账号（卡号：621*************513，存款账户：800***********294；如因卡出现损坏、遗失等原因换卡使卡号变更，以新卡号为准，但存款账号保持不变）作为贷款支取和偿还的结算工具，经密码验证后，在贷款人提供的手机银行、网上银行等非柜面办理贷款的业务平台实时操作，完成借款与还款；借款人无需逐笔签订借款合同，每笔借款及还款的金额、借款利率等要素以贷款人形成的电子记录为准，该电子记录为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款还款方式为按月付息，贷款本金则在借款额度有效期内随借随还，到期日前全额偿还；自借款款项发放到借款人指定账户之日开始计算利息，每月20日为贷款结息日，每月21日为贷款利息扣款日；贷款利率为浮动利率，在LPR（市场报价利率）基础上增加198基点值；本合同项下的LPR（市场报价利率）以贷款发放日全国银行间同业拆借中心公布的LPR（市场报价利率）为准；本合同作为贷款利率计算基础的LPR（市场报价利率）为4.15%；合同有效期内，如遇LPR（市场报价利率）发生变化的，则予采取次年1月1日生效方式调整，并以借款人单笔支用时贷款人形成的电子记录为准；贷款逾期的，贷款人从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息，直至本息清偿为止；逾期贷款罚息利率在本合同约定的贷款利率水平上上浮50%；对不能按时支付的利息，按上述逾期罚息利率按日计收复利；贷款到期前遇本合同约定的贷款利率调整，罚息利率相应调整，自调整之日分段计算罚息和复利；贷款到期后遇本合同约定的贷款利率调整，罚息利率不变，按罚息利率计算罚息和复利；本合同自借款人提交申请并经贷款人审批通过，借款人自主通过贷款人提供的业务平台激活借款额度并显示“激活成功”即为签署本协议，本协议自签署之日起成立并生效，对双方具有法律约束力；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用”。同日16时40分40秒，原告将24万元贷款发放到被告所指定的银行账户，并向被告提供的手机号码153*****845发送短信告知贷款已经发放。当日，被告通过转账、取现、支付宝支付、财付通支付等方式陆续将上述借款取出（最早一次取款时间为同日17时24分44秒）。随后，被告未能按时向原告支付利息，原告遂诉至本院，请求处理。另查明，被告向本院提交了中国残疾人联合会颁发的残疾人证复印件一份，该证载明被告为精神残疾人，残疾等级为2级。还查明，经原告确认，计算至2020年10月20日止，被告共拖欠借款本金24万元、利息6343.17元（含罚息、复利）。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。本案的主要争议焦点是：涉案贷款是否存在违规发放贷款的情形。对此，本院认为，根据原告提供的证据可以反映，涉案贷款首先需要被告向原告提供相关的纸质材料（本案中被告提交了收入证明、住房公积金职工明细查询、身份证、银行卡，其中被告提供的身份证、银行卡复印件上有被告的签字、捺印）申请贷款，经原告审批通过之后，再由被告登录原告的手机银行激活借款额度并与原告签订《悦农e贷电子借款合同（随借随还）》，激活借款额度时原告有通过人脸识别系统确认被告的身份，之后才向被告所指定的银行账户发放贷款，上述过程还需要输入原告向被告所提供的手机号码发送的验证码才能进行，由此可知，从申请贷款到发放贷款均需要被告本人实际参与，原告在上述过程中已经尽到相应的审查义务。虽然被告提交了中国残疾人联合会颁发的残疾人证复印件一份拟证实其精神存在问题，但未能提交原件，而从被告在答辩状中“被告和丈夫虽同为残疾人，但是一直靠自己的努力在维持生活，抚养两个小孩读书，没有其他特殊情形”的陈述来看，被告亦未完全丧失民事行为能力，故仅凭该残疾人证不足以证实被告在申请贷款以及发放贷款时处于不能辨认自己行为的状态。故此，被告抗辩称原告可能存在违规放贷的行为的意见，未能提交足够的证据证实，本院不予采信。至于被告抗辩称被告可能被他人利用其相关信息向原告骗取贷款的意见，同样未能提交证据证实，本院不予采信。综上所述，被告向原告借款24万元的事实，有原告提交的被告身份证、《悦农e贷电子借款合同（随借随还）》、收入证明、住房公积金职工明细查询、身份证、银行卡、个人征信查询/核查授权书、激活数据流水、图片以及原、被告的陈述相互证实，本院对该事实予以确认。现被告未能按时支付利息给原告，其行为已构成违约，原告请求被告提前偿还借款本金，理据充分，本院予以支持。经原告确认，计算至2020年10月20日止，被告共拖欠借款本金24万元、利息6343.17元（含罚息、复利），本院予以支持。至于2020年10月21日之后的利息计算，因原告已经在本案中请求被告提前归还全部借款，故此，被告在本案立案之日（2020年9月4日）即应当向原告归还全部借款本金并支付利息，但被告未能在上述时间偿还借款本息，故应当在约定的利率基础上加收50%计算罚息。至于复利的计算，涉案合同约定“对不能按时支付的利息，按上述逾期罚息利率按日计收复利”，因双方已经约定逾期还款需要支付罚息，故计算复利的范围应仅限于借期内未按时支付的利息，不包含逾期利息。同时，虽然《悦农e贷电子借款合同（随借随还）》约定涉案贷款为浮动利率，但同时还约定贷款到期后遇贷款利率调整的罚息利率不变，按罚息利率计算罚息和复利，而本案借款日为2020年1月16日，至本案立案之日尚未对利率进行过调整，故此，2020年10月21日之后的罚息、复利均应当按照合同签订时约定的利率年利率6.13%（年利率4.15%加198基点值）加收50%（即年利率9.195%）计算。被告郑银环经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告郑银环于本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金24万元及支付利息（含罚息、复利）[计算至2020年10月20日止尚欠利息（含罚息、复利）共计6343.17元；从2020年10月21日起计算至还清贷款之日止，以尚欠的贷款本金为本金，按照年利率9.195%计算罚息；对不能按时支付的借期内利息，按逾期罚息利率计收复利]给原告广东罗定农村商业银行股份有限公司；二、驳回原告广东罗定农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2478元（原告已预交），由被告郑银环负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  陈国恒二〇二〇年十一月三十日书记员  张杰清附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。