江苏省沭阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏1322民初5675号 原告：中国银行股份有限公司沭阳支行，统一社会信用代码9132322X08519632K，住所地沭阳县沭城街道苏州路19号。 负责人：钟杰，该支行行长。 委托诉讼代理人：嵇广东，该支行员工。 委托诉讼代理人：严晓芹，江苏华脉律师事务所律师。 被告：张华，女，1981年7月4日出生，沭阳县人，居民，住沭阳县。 被告：李向光，男，1983年4月25日出生，沭阳县人，居民，住沭阳县。 被告：刘乾，男，1981年12月20日出生，沭阳县人，居民，住沭阳县。 被告：韩中涛，男，1984年5月9日出生，沭阳县人，居民，住沭阳县。 委托诉讼代理人：戴号，江苏天帆律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司沭阳支行（以下简称中国银行沭阳支行）诉被告张华、李向光、刘乾、韩中涛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行沭阳支行的委托诉讼代理人嵇广东，被告韩中涛的委托诉讼代理人戴号到庭参加诉讼。被告张华、李向光、刘乾经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：被告张华、李向光归还原告中国银行沭阳支行信用卡透支本金120001.67元并支付利息、分期手续费、滞纳金、违约金（暂计算至2020年3月9日利息为106247.63元，滞纳金为21713.53元、违约金7758.28元、分期手续费7581.89元，之后利息按合同约定的结息方式计算至还清之日止）；被告刘乾、韩中涛对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年1月27日，被告张华、李向光在原告处申请办理信用卡，并同意遵守中国银行沭阳支行信用卡领用合约、章程等内容。依据被告张华、李向光申请，原告向其发放了额度为200000元的信用卡。后被告张华、李向光激活并使用了该信用卡，但未按约支付其透支的本金及利息、应收费用等，构成违约。特提起诉讼。 被告韩中涛辩称：1.我没有为案涉借款提供担保，不应承担担保责任。不应对涉案的借款承担还款责任；2.如法庭认定我提供担保，原告的主张也超过了担保期间；3.原告主张的2017年1月1日之后的滞纳金和违约金没有事实和法律依据。 被告张华、李向光、刘乾未作答辩。 原告为证明其主张，向本院提交了以下证据： 1、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》两份，证明被告刘乾、韩中涛为张华、李向光的案涉借款提供担保； 2、信用卡分期付款申请表一份，证明被告张华、李向光在原告处申请办理信用卡； 3、信用卡家装类专向分期付款告客户书； 4、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（家装类）一份； 5、被告张华、李向光的家装合同一份； 6、中国银行沭阳支行转账凭证一份； 7、付款通知书； 8、签购单一份； 9、用款明细； 10、催收记录一份，证明原告向被告催款的事实； 11、原告系统中打印的欠款明细。 证据3、4、5、6、7、8、9证明被告张华、李向光因家庭装修需要，原告依据其申请向其发放了200000元信用卡，被告已透支使用。 被告韩中涛质证意见：对证据1中韩中涛的签名无异议，但该合同已明确约定被4是为被告张华编号为2015苏SQCZ字第0028号的信用卡无抵质押分期付款合同提供担保，但原告所出示的主合同没有合同编号，名称也与保证合同上约定的名称不一致，不能证明被告韩中涛是为案涉主合同提供担保。退一步讲，根据该合同的约定，保证人的保证期间为主债务全部到期后两年，但在韩中涛收到案涉诉讼材料前，原告从未向韩中涛主张过权利，原告现要求被告韩中涛承担保证责任已超过保证期间。对刘乾签名的合同由法庭认定，与韩中涛无关。对证据2的真实性由法院依法认定，但该份申请表中关于家装总额的填写明显系虚假的，据韩中涛了解，当时被告张华、李向光的房屋刚刚装修好，无需再花费巨额装修费另行装修。证据3、4真实性由法庭认定，与被告韩中涛无关，证据4中未写明具体合同编号，与韩中涛签字的担保合同中约定的主合同名称不一致，不能证明系韩中涛提供担保的主合同。对证据5真实性、合法性、关联性不予认可。证据6、7、8、9真实性由法庭依法认定，证据6不能证明原告向张华发放了200000元，对证据7证明目的不予认可。2015年1月份，被告韩中涛确实为被告张华、李向光向中国银行沭阳支行借款200000元提供担保，但该笔款项中国银行沭阳支行宿迁分行已经向法院提起诉讼并且被告韩中涛已经履行完毕。证据10的真实性不予认可，退一步讲，即使真实，也只是原告与被告韩中涛之间的通话记录，不能证明是原告向被告韩中涛催收。对证据11真实性、合法性、关联性均不予认可。 被告韩中涛为支持其答辩意见，向本院提交了以下证据： 1、中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知（复印件），该通知自2017年1月1日实行，通知第3条规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款行为发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式或标准。 2、宿迁市中级人民法院2018苏13民终511号、911号、922号、1134号民事判决书各一份，与证据1相互印证，在相关的案件中，宿迁市中级人民法院对中国银行沭阳支行所主张的2017年1月1日之后的滞纳金和违约金均没有支持。 原告质证意见：对证据1、2真实性无异议。 本院认证意见：原告提供的证据1、2、3、4、5、6、7、8、9系原件，且能够相互印证，对其证明效力，本院予以认定。证据10系原告方自行制作，被告韩中涛对其不予认可，且无其他证据相印证，对其证明效力，本院不予认定。证据11客观反映了被告使用信用卡消费及欠款情况，对其真实性本院予以认定，对原告主张的相关费用问题，本院在下文一并阐述。对被告韩中涛提供的证据，原告对其真实性无异议，本院予以确认。 本院经审理认定事实如下： 2015年1月27日，张华、李向光（借款人，甲方）与中国银行沭阳支行（贷款人，乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（家装类），约定本合同项下“专向分期付款”额度为人民币200000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方每次使用额度的交易日起算。“专向分期付款”额度用途为：甲方支付其装修或改善坐落地址为君临天下7#602室房产的款项，未经乙方书面同意，甲方不得改变“专向分期付款”额度的用途。本合同项下的“专向分期付款”手续费率为使用“专向分期付款”的12.5%。在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知“专向分期付款”额度生效后5个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期交易，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品（服务）的经销商的专用账户。还款方式：1.本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。2.甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。（1）甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。（2）甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。3.甲方保证在所提额账户的到期还款日前存入“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使用乙方产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。4.甲方保证在所提额账户的第一期的到期还款日前存入手续费的款项，并在此授权乙方于第一期对账日起从该账户中直接扣收手续费。附件：信用卡“专向分期付款”（家装类）通用条款、信用卡领用合约构成本合同不可分割的组成部分，具有本合同相同的法律效力。 信用卡领用合约中约定，信用卡透支利率为日利率万分之五，滞纳金为最低还款额未还部分的5%。 信用卡“专向分期付款”（家装类）通用条款第三条第1款第（2）项及第2款第（2）、第（10）项约定，甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，即构成或视为本合同项下违约。乙方有权宣布本合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，有权保证人承担保证责任。第五条约定，处依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括但不限于律师费用）由甲方承担。 2015年1月28日，刘乾（保证人，甲方）与中国银行沭阳支行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》（家装类），约定为确保债务人张华与乙方签署的编号为2015苏SQCZ字第0028号的信用卡无抵质押专向分期付款合同而产生的全部债权债务的履行，甲方愿意为该合同相信爱持卡人的全部债务提供保证担保。本合同的保证方式为连带责任保证，甲方对主合同中主债务人的债务承担连带责任，如保证人为数人，全体保证人共同向乙方承担连带责任保证。保证担保的主债务为自2015年1月27日起至2018年1月27日止乙方与主债务人依据《信用卡无抵质押专向分期付款合同》而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过人民币贰拾万元正。如主合同非额度合同，本合同项下担保的本金金额为人民币贰拾万元正。甲方担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡帐户扣手分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用）。保证期间：至主债务全部到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）后两年。 韩中涛亦与原告中国银行沭阳支行签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》（家装类），约定的内容与刘乾签订的合同内容一致。 2015年2月15日，原告按约向被告张华、李向光发放了信用卡贷款200000元，被告张华、李向光未按约偿还信用卡透支本息。截至2016年9月27日，被告张华、李向光尚欠借款本金120001.67元及利息、滞纳金、分期手续费8954.30元。 本院认为：原告中国银行沭阳支行与被告张华、李向光签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，与被告刘乾、韩中涛分别签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，均系合同当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人应严格按照合同约定履行各自的义务。原告已履行了200000元的放贷义务，被告李向光、张华作为借款人未按照合同约定如期归还借款本息，已构成违约。故原告有权要求被告李向光、张华偿还原告所欠的借款本金及相应的利息及2017年1月1日前产生的滞纳金。因原告主张的利息及滞纳金之和超过年利率24%，超过部分，本院不予支持。 原告要求被告支付2017年1月1日之后产生的违约金7758.28元，被告韩中涛不予认可。本院认为，2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告未提供证据证明其与被告张华、李向光约定了违约金的收取及收取标准，对于其主张的违约金本院不予支持。 被告韩中涛辩称其未为案涉借款提供担保并称保证合同中载明的主合同名称与张华、李向光签订的借款合同名称不一致。本院认为，保证合同虽载明的主合同名称与案涉主合同不一致，但担保合同中载明的主债务人、金额以及合同签订的时间均与主债务人张华、李向光签订的借款合同相吻合，且被告韩中涛亦未能明确其与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》存在其他主合同，故本院认定保证人所担保的主债务即为案涉债务。 原告要求被告韩中涛、刘乾承担保证责任，被告韩中涛辩称原告未在保证期间内向其主张过权利，原告现要求保证人承担保证责任已超保证期间。根据保证合同约定，保证人的保证期间为主债务全部到期后两年。案涉债务期限为2015年2月15日至2018年2月15日，故保证人的保证期间为上述债务履行期限届满后两年。原告虽称其在保证期间内向保证人刘乾主张过权利，但未提供证据证实，至原告起诉向保证人主张权利时（本案诉前调立案时间2020年4月23日），保证人的保证期间已过。故原告要求被告韩中涛、刘乾承担保证责任，本院不予支持。 被告张华、李向光、刘乾经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本案的正常审理。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款的规定，判决如下： 一、被告李向光、张华于本判决生效之日起五日内支付原告中国银行股份有限公司沭阳支行信用卡透支本金120001.67元及利息、手续费、滞纳金（利息、手续费、滞纳金计算至2016年9月28日为8954.30元，之后利息、滞纳金以120001.67元为基数，从2016年9月28日起至2016年12月31日止，按年利率24%计算；以120001.67元为基数，从2017年1月1日起至实际给付之日止，按日万分之五计算至实际给付之日止）； 二、驳回原告中国银行股份有限公司沭阳支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5254元，由原告中国银行股份有限公司沭阳支行负担846元，被告张华、李向光负担4408元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费5254元。 审 判 长  李军辉 人民陪审员  张苏淮 人民陪审员  宋会军 二〇二〇年十二月三十日 书 记 员  华 婕 附录： 一、履行义务提示 调解书、判决书生效后，当事人应当按相关文书确定的时间和内容履行义务。当事人可直接向对方履行，也可以将金钱交付到人民法院的该案件专用账号。 开户银行：中国银行沭阳支行沭阳北京路支行 户名：沭阳县人民法院执行款专户 专用账号：62×××46（进入强制执行程序后根据执行通知账号缴纳） 不按时履行的，进入强制执行程序后，被执行人身份将严重影响当事人的信用；拒不履行的，人民法院将依法对被执行人采取限制消费、纳入失信名单等措施进行联合信用惩戒。 二、相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。