山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初1753号原告：中国银行股份有限公司太原漪汾支行，住所地太原市迎泽区迎泽大街**，统一社会信用代码91140100719866470M。负责人：孙连瑞,行长。委托诉讼代理人：候丹丹，山西华闻律师事务所律师。委托诉讼代理人：王浩，山西华闻律师事务所律师。被告：李焕斌，男，1960年3月3日，住山西省孝义市新义街道办事处府前街人才交流服务中心集体，身份证号1423241***********。原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行与被告李焕斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行的委托诉讼代理人王浩，被告李焕斌均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告截至2020年9月30日的借款本金37037.78元，利息6036.98元，违约金2557.66元,以及自2020年10月1日至全部欠款实际还清之日的新增利息（以本金及未还利息之和为基数按照日万分之五计算）；2.本案诉讼费、保全费、公告费由被告负担。事实和理由：2017年8月9日，被告在原告处申请办理了“爱家卡”信用卡一张，用于分期付款业务，卡号为：62590614********，并申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。2017年8月11日，被告使用上述信用卡在原告处申请办理了信用卡专向分期业务。2017年8月15日，原告与被告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（信用类），合同编号为2017年漪卡分付字049号，合同约定：专向分期付款额度为100000元，分期期数为36期，分期用途为被告支付其购买装修建材的款项，分期付款手续费支付方式为一次性支付，手续费费率为每期专向分期应还金额的16%，手续费总计收取16000元。被告信用卡账户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户，分期提前全部或部分记账，提前全部或部分结清不予退还手续费。原告合同项下的专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户所有欠款，原告免收被告非现金交易透支利息；被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按信用卡领用合约规定支付利息和滞纳金。之后，原告依据《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》的约定，为被告持有的上述信用卡在原额度基础上提升额度100000元。上述合同签订后，原告向被告支付贷款100000元整，自2019年6月18日始，被告出现逾期不还的情况。根据领用合约的约定，逾期后应支付相应的透支利息及还款违约金，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还部分的5%收取。截至2020年9月30日被告尚欠原告借款本金37037.78元，利息6036.98元，违约金2557.66元。被告李焕斌辩称，对原告诉求及事实认可。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.分期业务申请表、爱家分期支付申请表、信用卡代扣授权书、分期业务告知书；2.信用卡专项分期付款合同、申请表、领用合约、被告面签照片；3.银行卡交易信息查询、中国银行转账凭证；4.对账单、中国银行山西分行银行卡信息管理系统截屏。原告以上述证据证明被告李焕斌于2017年8月11日向原告申请专项分期贷款业务，申请被告本人以“自主支付”方式贷款，申请分期期数为36期，贷款金额为100000元，手续费率16%,一次性收取手续费。原告已告知被告本次分期贷款相关的权利义务。原告与被告于2017年8月15日签订专项分期付款合同，合同就贷款金额、分期还款期数、逾期后的利息和违约金收取方式，管辖法院等相关权利义务进行了约定。原告于2017年8月17日向被告放款，金额共100000元。被告的账单日为每月18号，截至2019年12月18日（起诉状原告请求的全部欠款）及开庭前欠款情况。被告李焕斌的质证意见为，对以上证据全部认可，无异议。原告提交的与待证事实有关联性的证据，本院予以采信。根据当事人的有关陈述和经审查确认的证据，本院确认以下案件事实：2017年8月9日，被告向原告提交中国银行信用卡个人申请表，申请办理信用卡；《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2017年8月11日，被告向原告提交爱家分期业务申请表，申请额度10万元，期限36期。同日，被告向原告提交爱家分期支付申请表，约定自主支付的户名为被告，卡号为62175681000********。同日，原告向被告出具《爱家分期业务告知书》，约定分期业务手续费16000元，将在成功办理分期业务后一次性收取；用于分期付款业务的信用卡卡号为62590614********，账单日为每月22号，还款日为账单日后20天；要求被告在每月还款日前将当期应还款金额存入信用卡，如违约需按剩余本金以日利率万分之五收取利息，被告在申请人处签字捺印。2017年8月15日，原告（即乙方）与被告（即甲方、借款人）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》，主要内容为：一、专向分期付款额度为10万元，期数为36期；二、甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。2017年8月17日，原告向被告的约定账户划入10万元。被告在分期付款过程中自2019年6月18日起发生逾期，截至2020年9月30日，被告尚欠原告欠款本金37037.78元、利息6036.98元、逾期还款违约金2557.66元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”本案中，原告与被告李焕斌签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》，被告李焕斌出具的中国银行信用卡个人申请表及《爱家分期业务告知书》均有当事人签章确认，被告予以认可，且尚无证据显示上述合同等违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告已依约支付款项，被告李焕斌在约定的期限内未能按时足额还付款项，故本院依据双方约定支持原告向被告主张截至2020年9月30日的欠款本金37037.78元、利息6036.98元及自2020年10月1日起至付清之日止的利息（以欠款本金37037.78元为基数，按照日利率0.5‰计算）。关于原告主张的逾期还款违约金2557.66元，《领用合约》附则第29条约定：原告有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知被告。若被告有异议，有权选择办理信用卡销户手续、若被告选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。根据该约定,原告对合同的修改、变化和调整，必须根据“法律法规和监管规定”，不能随意进行。2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。”该通知系中国人民银行对信用卡业务的监管规定，原告应遵照执行，被告所持信用卡于2017年8月9日申请，该卡在2017年1月1日前并未产生滞纳金，故原告应与持卡人通过协议约定是否收取违约金；另原告的损失实际为利息损失，该损失已经通过双方约定的利息得到补偿，故原告诉请被告支付逾期还款违约金2557.66元及复利本院不予支持。原告主张的其他费用，因未提交相应证据予以证明，本院不予支持。综上所述，本院部分支持原告的诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告李焕斌于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行截至2020年9月30日的欠款本金37037.78元、利息6036.98元及自2020年10月1日起至付清之日止的利息（以欠款本金37037.78元为基数，按照日利率0.5‰计算）；二、驳回原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费810元由被告李焕斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判长 席凤昌人民陪审员 刘金刚人民陪审员 薛玉龙二○二○年十二月二十八日书记员 田星星