广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5302民初1608号原告：中国农业银行股份有限公司云浮城区支行。住所地：云浮市市区**********A1幢首层1、2、3、12A、13、14、15、16号商铺。负责人：邓某伟，该行行长。委托诉讼代理人：邹志斌，该行职员。委托诉讼代理人：杜金泉，该行职员。被告：盘自强，男，汉族，1977年8月23日出生，住云浮市新兴县***********之二，公民身份号码：441************435。被告：何新兰，女，汉族，1982年2月6日出生，住云浮市新兴县***********之二，公民身份号码：441************623。被告：云浮市恒信房地产有限公司。住所地：云浮市区天鹅区***（即云浮*****对面）。法定代表人：谭某1。原告中国农业银行股份有限公司云浮城区支行（以下简称农行云浮城区支行）诉被告盘自强、何新兰、云浮市恒信房地产有限公司（以下简称恒信地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年10月30日公开开庭进行了审理，原告农行云浮城区支行的委托代理人杜金泉到庭参加了诉讼，被告盘自强、何新兰、恒信地产公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行云浮城区支行诉称：被告盘自强于2016年03月28日向原告借款一笔，贷款金额54万元，用于购买云浮市天鹅区**********第十三层1303号房的房地产。借贷各方签订了《个人购房担保借款合同》(合同编号为：440***********962)及《个人借款凭证》(凭证编号为：4402********510)。合同约定被告盘自强以位于云浮市天鹅区*********栋第十三层1303号房的房地产(购房合同编号：2016031752，房地产预告登记证号：粤房地预登云字第1*******0号)为借款作抵押担保，并办理了房地产预告抵押登记手续(抵押权不动产登记证明：粤(2016)云浮市不动产证明第2*******55号)。被告何新兰、被告云浮市恒信房地产有限公司为借款提供阶段保证担保，保证方式为连带责任保证。合同签订后，原告在2016年03月28日依约向被告发放贷款。贷款发放后，被告没有按时还本付息，已经构成违约。截至2020年**月30日，被告结欠原告借款本金501152.43元及利息、复利、34361.37元。为收回贷款本息，原告多次向被告进行催收，但一直未果。据此，原告请求：1、判令被告盘自强立即归还原告借款本金501152.43元及利息、复利、罚息34361.37元[利息、复利及罚息暂计至2020年**月30日，其中2019年05月29日至2019年12月31日的利息及复利按年利率4.9%(贷款执行利率为贷款基准利率4.9%)计算，从2020年01月01日至还清款项日止按年利率7.35%(贷款执行利率4.9%上浮50%)计算逾期利息、复利及罚息。期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起上述利率作相应调整]；2、判令原告对被告盘自强用于借款抵押的位于云浮市天鹅区**********第十三层1303号房[购房合同编号：2********2，房地产预告登记证号：粤房地预登云字第1*******0号，抵押权不动产登记证明：粤（2016）云浮市不动产证明第2********55号]在处置时享有优先受偿权；3、判令被告何新兰、被告云浮市恒信房地产有限公司对被告盘自强结欠原告的借款本息承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费用全部由三被告承担。原告农行云浮城区支行为证明其主张，向本院提供如下证据：1、身份证复印件，证明被告盘自强的主体资格。2、身份证复印件，证明被告何新兰的主体资格。3、营业执照，证明被告恒信地产公司的主体资格。4、个人信贷业务申请表，证明被告申请贷款。5、个人购房担保借款合同（编号：440********047962），证明被告借款54万元，以房地产作抵押，被告恒信地产公司为借款提供连带保证担保。6、借款凭证（凭证编号：4402********510），证明原告向被告发放贷款54万元。7、商品房买卖合同（编号：2*******2），证明被告所购商品房。8、抵押权不动产登记证明：粤（2016）云浮市不动产证明第2*******55号，证明被告以所购商品房为借款作抵押。9、法律顾问函、债务逾期催收通知书、担保人履行责任通知书、贷款提前到期通知书、邮政快递回执凭证，证明原告主张债权；10、借款利息计算表，证明被告结欠利息情况。被告盘自强、何新兰、恒信地产公司均未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：2016年3月23日，被告盘自强填写《个人信贷业务申请表》向原告农行云浮城区支行申请购房贷款。被告何新兰在（共同）申请人及配偶签字处签名捺印。2016年3月26日，原告农行云浮城区支行（贷款人、抵押权人）与被告盘自强、何新兰（保证人、抵押人）、被告恒信地产公司（保证人）签订编号为440***********962的《个人购房担保借款合同》，合同约定：被告盘自强向原告借款540000元，用于购买位于云浮市天鹅区********3******号商品房；贷款期限为300个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。贷款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮0%后确定，贷款的利率调整日为每年的1月1日。借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期；借款采用阶段性保证＋抵押。保证人云浮市恒信房地产有限公司提供阶段性连带责任保证，自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续为止；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证期间为借款到期日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为位于云浮市天鹅区********3*第*****房；抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。本合同争议解决方式由贷款人所在地人民法院管辖。合同还对各方的其他权利、义务作了详细约定。各方当事人均在合同上盖章或签名捺印确认。签订合同当日，原告农行云浮城区支行向被告盘自强发放贷款540000元，借款期限为25年，自2016年3月28日至2041年3月27日，借款执行利率为4.9%，逾期利率为7.35%。2016年11月14日，原告农行云浮城区支行取得粤（2016）云浮市不动产证明第2********55号《不动产登记证明》，证明权利为预告登记，预告种类为预购商品房抵押权预告登记。抵押房屋至今未取得房地产权证，也未办理正式抵押登记手续。被告盘自强借款后，归还了部分本金及利息，至2020年6月30日止，尚欠本金501152.43元，利息、复利、34361.37元。2019年10月30日，原告农行云浮城区支行向被告盘自强发出《法律顾问函》及《债务逾期催收通知书》，催收结欠贷款本息，并要求被告盘自强于2019年11月15日前归还尚欠的借款本息，否则，将通过法律途经解除借款合同，提前收回全部贷款。同日，原告向被告何新兰、恒信地产公司发出《担保人履行责任通知书》，要求担保人履行担保责任。2019年12月31日，原告向被告盘自强发出《贷款提前到期通知书》宣布涉案贷款于2019年12月31日到期。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告农行云浮城区支行与被告盘自强、何新兰、恒信地产公司签订的《个人购房担保借款合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。合同签订后，各方当事人均应当按照约定履行自己的义务。原告农行云浮城区支行已按约定为被告盘自强发放贷款540000元，但被告没有按合同约定履行还款义务，严重影响原告债权的实现，其行为已违反了合同约定，构成违约。原告有权按照合同约定，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部借款本息及相关费用，原告主张其于2019年12月31日向被告宣布贷款提前到期，因被告并未在《贷款提前到期通知书》上签名确认，故本院不予采纳。原告于2020年7月10日向本院提起诉讼，应视为原告向被告宣告贷款提前到期。因此，原告请求被告盘自强归还贷款本金501152.43元及利息、复利、罚息，理由成立，本院予以支持。关于利息、复利、罚息的具体计算方法：计至2019年12月31日止为14991.62元；从2020年1月1日至2020年7月10日止的利息，按照年利率4.9%计算，从2020年1月1日至2020年7月10日止的复利，以尚欠利息为本金，按照年利率7.35%计算，从2020年1月1日至2020年7月10日止的罚息，以实欠本金为基数，按照年利率7.35%计算；从2020年7月1日起至还清款日止的逾期利息按7.35%计算，从该日起逾期本金已计收罚息，不应再重复计算复利。关于被告何新兰是否需要对涉案债务承担共同还款责任的问题，对于住房贷款问题。根据最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”，被告何新兰与被告盘自强系夫妻关系，涉案债务产生于夫妻关系存续期间，且用于购买家庭居住的商品房，被告何新兰也在《个人购房贷款合同》抵押人一栏签名捺指印，因此涉案借款是用于夫妻共同生活、基于夫妻双方共同意思表示，为夫妻共同债务，故被告何新兰对涉案债务应承担共同还款责任。关于原告是否享有优先受偿权的问题。被告盘自强以座落在云浮市区天鹅区***恒信花园*****03号房作为本案借款的抵押担保，但因该房屋未办理抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款规定：“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”，上述房屋的抵押权未设立，故原告请求对涉案抵押物在处置时享有优先受偿权，没有事实和法律依据，本院不予支持。根据《个人购房担保借款合同》约定，被告恒信地产公司对本案借款提供阶段性连带责任保证，至上述房屋办理正式抵押登记手续时止。由于抵押房屋至今未办理正式抵押登记手续，故被告恒信地产公司作为本案借款的保证人，应对借款承担连带清偿责任。被告盘自强、何新兰、恒信地产公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告盘自强、何新兰应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金501152.43元及利息、复利、罚息（具体计算方法：计至2019年12月31日止为14991.62元；从2020年1月1日至2020年7月10日止的利息，按照年利率4.9%计算，从2020年1月1日至2020年7月10日止的复利，以尚欠利息为本金，按照年利率7.35%计算，从2020年1月1日至2020年7月10日止的罚息，以实欠本金为基数，按照年利率7.35%计算；从2020年7月1日起至还清款日止的逾期利息按7.35%计算）给原告中国农业银行股份有限公司云浮城区支行。二、被告云浮市恒信房地产有限公司对上述第一判项的借款本息承担连带清偿责任。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司云浮城区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9155元、财产保全费3070元，合共12225元（该款原告中国农业银行股份有限公司云浮城区支行已预交），由被告盘自强、何新兰、云浮市恒信房地产有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  李鉴洪人民陪审员  覃红梅人民陪审员  梁伟聪二〇二〇年十一月十五日书 记 员  彭赛男附本判决相关适用法律条文:《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条第一款【不动产物权登记生效以及所有权可不登记的规定】不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百八十七条【不动产抵押登记】以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。