文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0106民初19306号原告：张秀娥，女，1949年9月3日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。委托诉讼代理人：廖宗荣（张秀娥之亲属），男，住重庆市沙坪坝区。被告：王炼，男，1982年11月24日出生，汉族，住重庆市江北区。委托诉讼代理人：许瑞平，重庆市巴南区南湖法律服务所法律工作者。原告张秀娥与被告王炼民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。本院原告张秀娥及其诉讼代理人廖宗荣，被告王炼的诉讼代理人许瑞平到庭参加诉讼，双方申请庭外和解未果，本案现已审理终结。原告张秀娥向本院提出诉讼请求：1、被告立即归还原告借款本金600000元及利息，利息以600000元本金为基数，从2019年10月1日起以月息2%计算至本金付清之日止；2、原告对重庆市江北区兴竹路19号****的房屋享有优先受偿权。事实和理由：2019年7月29日，被告王炼做生意所需向原告张秀娥借款600000元，并约定利息按月利息2%计算，若借款逾期利息按月息2.5%计算，被告王炼提供位于江北区兴竹路19号****的房屋为该笔借款提供抵押担保，2019年7月29日，原告张秀娥依约定支付600000元给王炼，被告王炼出具收条，后被告王炼支付3个月的利息，之后被告王炼未按时付息，原告张秀娥多次催收无果，为维护自身合法权益，特起诉至法院。被告王炼发表如下答辩意见：因借款当天被告王炼已向原告张秀娥支付了12000元的利息，该笔利息应从出借本金中扣除，故案涉借款本金应为588000元；借款利息应当按照起诉时同期一年期市场报价贷款利率的4倍计算，被告主张利息过高，应依法予以调整；案涉抵押房屋系被告和其妻子的夫妻共同财产，该抵押权设立时未告知被告家人、妻子，该抵押无效，即使抵押有效，原告也只能就该房屋价值的50%优先受偿。本院经审理查明以下事实：2019年7月29日，原告作为出借人（甲方）与被告作为借款人（乙方）签订了《民间借款合同》，主要约定：乙方王炼因生产经营所需而向甲方借款，乙方同意未经甲方不得擅自改变借款用途；双方同意借款利息为月息2%，从签订本合同之日开始计算至全部款项归还之日止。每月利息乙方应按时支付给甲方，利息从借款之日对应的次月起开始支付前一个月的，以此类推；借款期限为24个月，从2019年7月29日至2021年7月28日止。乙方应于合同届满之日按时归还甲方借款本金及当月利息。若乙方需要延长借款时间，需要在合同届满前20日通知甲方，双方应另行签订借款合同。乙方有权提前归还本金以及截止到归还本金当月的利息，归还本息后，合同提前中终止，甲方有义务解除乙方的抵押物；对于违约责任，1、如乙方逾期支付利息不足60日的，乙方从逾期之日承担借款本金应付利息（本金月息2%）及逾期违约金（本金月息0.5%）至付清全部款项之日止；2、如乙方逾期支付利息超过60日的（包含60日），或乙方连续二次及以上未按时支付利息的，甲方有权解除双方的借款合同，乙方除承担因解除合同归还全部借款的责任外，还应承担从双方解除合同之日起的未支付的借款本金、应付利息（本金月息2%）及逾期违约金（本金月息0.5%）至付清全部款项之日止；乙方用自有房屋位于江北区兴竹路19号6幢的房屋作为乙方履行本合同的抵押物，如因乙方违约导致双方解除合同、及乙方不能按时归还甲方借款时，甲方有权处理该抵押房屋用于清偿乙方应承担的归还本息及违约金；本合同履行过程中发生的争议，由双方友好协商解决，协商不成的，向重庆市沙坪坝区人民法院提起诉讼解决双方争议。同日，原告张秀娥通过银行转账将600000元支付给被告王炼，被告王炼出具收条一份，主要载明：今收到张秀娥通过光大银行卡转给我陆拾万元（小写：600000元），此款项按照双方在2019年7月29日所签订的民间（个人）借款合同所订执行。本合同是以房屋做抵押，房屋位于重庆市江北区兴竹路19号6幢街道****，借款期限最长二年，每月28日前付息12000元，于2021年7月28日前归还本金给张秀娥，同时解押，归还收条，去登记中心办理合同解押手续，解除房屋抵押。被告王炼于该日支付原告张秀娥12000元。2019年7月30日，被告王炼将其位于重庆市江北区兴竹路19号****的房屋为原告张秀娥办理了抵押登记。2019年8月26日，被告王炼支付原告张秀娥12000元，2019年9月27日，被告王炼支付原告张秀娥12000元，之后被告王炼未再支付原告张秀娥任何款项，原告张秀娥遂起诉至本院，要求判如所请。审理中，原告张秀娥陈述被告王炼借款时告知其已离婚，抵押房屋系王炼个人所有，并举示了王炼在借款时提供给其的离婚协议书复印件及离婚证复印件，原告明确表示同意以全国银行间同业拆借中心公布的同期一年期贷款利率的4倍计算利息。被告王炼对离婚证及离婚协议书不予认可，称其与配偶张改霞婚姻关系一直存续，抵押房屋系夫妻共同财产，并举示结婚证予以证明，还申请其父亲王承贤出庭作证，王承贤称抵押房屋虽系婚前购买且登记在王炼名下，实际系王炼和其配偶张改霞的夫妻共同财产，抵押房屋首付是其与张改霞父母共同支付，婚后系王炼和张改霞共同偿还房屋贷款，原告对此不予认可。本院认为，合法的借款关系应当受到法律保护。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条规定：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还时一并支付的；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还时一并支付。第二百零六条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定第》二十六条规定，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第二十七条规定，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。第二十九条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率。出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十二条规定，本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。本案中，原告张秀娥与被告王炼的借款关系成立，原告也已实际履行了出借款项的义务。关于原告已向被告提供的借款本金问题，由于在原告张秀娥向被告王炼提供借款本金600000元的当日，被告王炼向原告张秀娥转账汇款12000元，根据法律规定，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。因此，借款人在借款当日的还款应扣减本金。故本院认定原告张秀娥实际向被告王炼提供的借款本金为588000元（600000元-12000元），并据此计算应付利息。关于利息，现原告张秀娥同意利息按全国银行间同业拆借中心公布的同期一年期贷款利率的4倍计算，不违反法律规定，本院对被告王炼的还款依法按照先息后本的顺序进行冲抵，即对于已还款项超出当期应付利息的，超出部分予以冲抵借款本金。            时间              还款              产生利息              未还      利息              抵扣本 金              剩余      本金              利息计算公式                  2019.7.29                                                                      588000                                2019.7.29-      2019.8.25                            7523.87                                          588000              588000×4.25%×4÷12÷31×3+588000×4.25%×4÷12÷31×25                  2019.8.26                                12000                                          4476.13              583523.87                                2019.8.26-      2019.9.26                            8661.25                                          583523.87              583523.87×4.2%×4÷12÷31×6+583523.87×4.2%×4÷12÷30×26                  2019.9.27              12000                                          3338.75              580185.12                    截止2019年9月27日，被告王炼尚欠原告张秀娥的借款本金为580185.12元，之后被告王炼再未还款付息，则被告王炼应偿还原告张秀娥的借款本金为580185.12元。对于利息，现原告张秀娥主张从2019年10月1日起支付利息，视为其对自己权利的处分，本院予以确认，则被告王炼应支付原告张秀娥的利息为以580185.12元为基数，从2019年10月1日起，按全国银行间同业拆借中心公布的同期一年期贷款利率的4倍计算至本金付清之日止。关于抵押，《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债务的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。案涉抵押房屋登记在被告王炼个人名下，也系被告王炼就该房屋对案涉借款设立了抵押并办理了抵押登记，现被告王炼抗辩该抵押房屋系王炼及其配偶张改霞的夫妻共同财产，抵押行为无效，本院不予采信，原告张秀娥对抵押房屋享有优先受偿权，现原告张秀娥请求对抵押物优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条、第九十一条规定，判决如下：一、被告王炼自本判决生效之日起五日内偿还原告张秀娥借款本金580185.12元并支付利息，利息以580185.12元本金为基数，从2019年10月1日起，按全国银行间同业拆借中心公布的同期一年期贷款利率的4倍计算至本金付清之日止；二、原告张秀娥对抵押物--被告王炼坐落于重庆市江北区兴竹路19号****的房屋享有优先受偿权，有权对该房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；三、驳回原告张秀娥的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5620元，由被告王炼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费，递交上诉状期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日计算。审判员  左婧二〇二〇年十二月二十三日书记员  毛庆