惠州市大亚湾经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1391民初325号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市分行，住所地：惠州市**********华丽大厦第1、2层。负责人：廖贤斌。委托诉讼代理人：邱巧云，广东八维律师事务所律师。被告：黄兆锋，男，汉族，1978年4月17日出生，住广东省惠州市大亚湾澳头沙田社区居委会新澳大道八街4号，公民身份号码：441************217。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市分行与被告黄兆锋追偿权纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用普通程序，于2020年10月12日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市分行的委托诉讼代理人邱巧云到庭参加诉讼，被告黄兆锋经公告送达开庭传票，期限届满仍未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告偿还信用卡欠款33686.8元（其中本金24308.5元、利息3104.95元、费用4824.15元、应收未收违约金1449.2元，利息暂计至2019年9月18日；此后利息按信用卡领用合约及章程约定计至清偿之日止）；2.本案的全部诉讼费用由被告承担（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：2016年11月28日，被告向原告辖下支行申领信用卡，并承诺接受《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的约束，主要约定：被告应在到期还款日之前及时偿还欠款，否则，被告须按日息万分之五向原告支付利息、按月计算复利，并应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；被告使用信用卡期间原告有权依照国家有关规定收取相关费用（含年费、挂失费、换卡费、取现费、短信费、手续费用等）。原告经审核后向被告核发了卡号为625**********175的信用卡，该卡在使用过程中出现透支，截止至2019年9月18日，被告拖欠的信用卡本金24308.5元，利息3104.95元，费用4824.15元、应收未收违约金1449.2元，共计人民币33686.8元，原告多次催收未果，被告至今尚未偿还。原告认为，被告向原告申领信用卡，与原告签订《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》是双方意思的真实表示，内容符合《银行卡业务管理办法》的相关规定，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。被告未按合约约定履行还款义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告诉请被告偿还信用卡本金并支付相应利息、费用及滞纳金，有事实和法律依据，应予支持，现根据《中华人民共和国民事诉讼法》，特诉诸贵院，望依法判处。原告向法庭提交以下证据：1.原告基本资料及负责人身份证明；2.被告身份证明；3.《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》；4.欠款情况说明、交易记录及催收记录；5.分期付款（发布日期：2014年10月11日）、关于我行信用卡分期业务优惠政策的公告（2018年7月27日）、市场调节价-信用卡业务、关于我行信用卡业务收费项目的调整公告；6.黄兆峰信用卡历史交易查询表、中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州分行关于费用组成的情况说明；拟证明其诉称事实。被告黄兆锋未答辩，也未提交证据。综合原告的起诉、案件庭审情况及对原告提交证据的审查，本院对事实认定如下：2016年11月28日，被告黄兆锋向原告申请使用邮政储蓄银行信用卡，签订《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》，主要约定：被告未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还账日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部金额欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照原告规定支付透支利息外，还须按照最低还款数额未偿还部分的5%支付滞纳金。原告核发信用卡后，被告须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。被告签署合同约定表明接受全部收费项目和条件，须按原告确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。被告超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项由被告承担。原告向被告发放一张邮政储蓄银行信用卡，卡号:625**********175，信用额度为25000元。根据原告系统数据，截至2019年9月18日，被告欠款本金24308.5元、利息3104.95元（利息余额2779.89元+应收利息325.06元）、费用4824.15元及应收未收违约金1449.2元。原告向法庭提交了一份关于费用组成的情况说明，记载原告诉请的费用4824.15元中包含手续费690.84元、违约金4133.31元。原告多次向被告催要未果，故原告诉至法院。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。根据原告提交的被告信用卡历史交易查询表显示，被告使用涉案信用卡的交易日及记账日均在2017年1月1日之后，即原告主张的前述违约金5582.51元（1449.2+4133.31）是发生在2017年1月1日之后。本案在审理过程中，因无法以其他方式向被告黄兆锋送达诉状副本、开庭传票等诉讼文书，本院依法采用公告送达的方式进行送达，公告刊登于2020年5月31日人民法院报G15版面，更正开庭时间公告刊登于2020年7月15日人民法院报五、八版中缝。上述事实，有庭审笔录及原告提交的证据予以证实，以上证据经本院审查核实后，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，本案系信用卡纠纷。原告是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。被告填写并签名的信用卡申请表及其所附的《中国邮政银行信用卡(个人卡)领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》，系原、被告就办理信用卡所签署的书面合同，约定了被告使用原告核发的信用卡所享有的权利和负担的义务，并约定了被告使用信用卡透支后的还款时间、还款方式、利息和滞纳金的计算标准以及用卡的有关手续费用等具体内容，是原、被告的真实意思表示，且没有违反法律、行政法规的强制性规定，应确认为有效。被告领取信用卡，应当按照双方的约定进行使用，但被告取得信用卡进行透支后并未按约定的时间还款，其行为已经构成违约，依法应承担合同约定的相关违约责任。故对原告要求被告偿还透支本金24308.5元及透支利息（截止至2019年9月18日止的透支利息为3104.95元，自2019年9月19日起继续按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》约定的标准计算至款项清偿之日止）、手续费690.84元，本院予以支持。关于原告主张的违约金问题。中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》要求对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式的标准。本案中，原、被告双方在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》中约定了滞纳金，但中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》已明确自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，原告未举证证明其与被告通过协议约定收取违约金以及收取的方式和标准，故原告主张被告支付违约金，证据不足，本院对此不予支持。被告黄兆锋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩、举证、质证等诉讼权利，应当承担相应不利的诉讼后果，不影响本案的审理判决。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄兆锋应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市分行支付手续费690.84元、透支本金24308.5元及透支利息（截止至2019年9月18日止的透支利息为3104.95元，自2019年9月19日起继续按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》约定的标准计算至款项清偿之日止）；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费642.17元，公告费600元，由被告黄兆锋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判长  钟丹燕审判员  王科丰审判员  林嘉伟二〇二〇年十月十四日书记员  黄慧谊书记员  张 杭