文书内容重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0117民初3994号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行，住所地重庆市合川区南津街街道办事处中南路498号，统一社会信用代码91500117083082127U。负责人：周旭，该支行行长。委托诉讼代理人：陈新，女，该支行员工。被告：陈瑞峰，男，1990年7月28日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行（以下简称“邮储银行合川支行”）诉被告陈瑞峰信用卡纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行合川支行的委托诉讼代理人陈新到庭参加诉讼，被告陈瑞峰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行合川支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈瑞峰偿还借款本金8633.34元，利息941元，费用项2154.38元，共计11728.72元人民币，及从2020年5月23日起至结清之日止的利息（含复利）、费用（利息及费用依据以信用卡领用合约约定为准）；2.判令被告陈瑞峰承担本案的诉讼费。事实和理由：2015年6月26日，被告向原告提交了《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》申请办理信用卡一张，并在申请表上签字确认。原告接申请表后，对其提供的相关贷款信用卡资料进行了审查，并发放了信用卡一张，授信额度为9000元。被告陈瑞峰名下信用卡在累计透支8635.06元本金金额后逾期，截至2020年5月22日，已拖欠金额为11728.72元（其中本金8633.34元，利息941元，费用项2154.38元）。原告认为，上述《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按约履行。被告未能及时偿还借款的行为已构成违约。为此，原告特按照《民诉法》第二十一条和《民法通则》第一百零八条规定，向贵院提起诉讼。被告陈瑞峰未作答辩。原告邮储银行合川支行围绕诉讼请求依法提交了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、中国邮政储蓄银行关于自动分期信用卡收费标准的公告、信用卡收费项目调整公告、中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统截屏、信用卡交易明细、被告身份证等证据。经审查，原告邮储银行合川支行提交的上述证据具有真实性、合法性、关联性，本院确认可以作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月26日，被告陈瑞峰向原告邮储银行合川支行申请办理信用卡，并填写了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，该表背面附《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》（以下简称《信用卡章程》）。该表中申明及签名栏特别载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”被告陈瑞峰手写上述内容并签名确认。《领用合约》（发卡行为甲方，信用卡申请人为乙方）第二条“使用”主要约定：……11.乙方及联系人的通讯地址、电话号码、电子邮箱等信息变更，应当及时联系甲方并办理资料变更手续。否则，乙方承担由此产生的风险和损失。第三条“利息及费用”主要约定：1.除本合同另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；……5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。……7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表示接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。9.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》，第九条“法律适用”主要约定：4.甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用于本合约，无需另行通知乙方；如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。第十条“声明”主要约定：……3.本合约自乙方在信用卡申请表上签字栏内签字，并在甲方批准其申请后立即生效，至甲方正式为乙方办理销户手续的次日终止。《领用合约》下部注明了《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》，列明了年费、透支取现费、透支利率、滞纳金等项目及收费标准，其中，透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。《信用卡章程》第五章“计息、还款及账户管理”主要约定：第二十条、持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息，持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款期待遇，并按第二十一条计息方法支付透支利息。第二十一条、持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第二十二条、持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照一定比例支付滞纳金。……第二十八条、发卡行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用。相关标准详见发卡行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡行最新公告为准。原告邮储银行合川支行在对相关申请资料进行审核后，向被告陈瑞峰核发了信用卡一张。被告陈瑞峰领取信用卡激活后，多次刷卡消费、透支取现等，期间偿还了部分款项。被告陈瑞峰从2016年5月24日开始逾期，截至2020年5月22日，被告陈瑞峰尚欠原告信用卡透支本金8633.34元，利息941元，费用2154.38元（即分期手续费263.35元、滞纳金1891.03元），共计11728.72元。原告经催收无果，遂诉至本院，诉请如前。另查明，2015年12月30日，中国邮政储蓄银行发布《关于自动分期信用卡收费标准的公告》，列明了年费、挂失费、分期手续费、取现、滞纳金等项目的收费标准，该收费标准自2016年4月1日起执行。其中，账单分期是在分期期数内按月收取，每月收取分期交易总金额的0.6%；滞纳金为最低还款额未还部分的5%。2016年9月30日，中国邮政储蓄银行发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，具体内容为：2017年1月1日起，我行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；增加违约金收费项目，收费内容为“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告邮储银行合川支行根据被告陈瑞峰的申请向其核发了信用卡，被告陈瑞峰领卡后进行了刷卡使用，这些事实足以认定原告邮储银行合川支行与被告陈瑞峰之间就信用卡的申领、使用及收回形成了合法有效的信用卡合同关系，双方均应按信用卡领用合约和章程约定诚实全面履行各自义务，并受法律保护。原告邮储银行合川支行已就《信用卡章程》和《领用合约》的约定向被告陈瑞峰作出特别说明，被告陈瑞峰对此签字确认，而前述章程、领用合约关于利息（含复利）、滞纳金等收费约定并未违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，因此，双方应依约诚实全面履行各自义务。同时，原告邮储银行合川支行已按约定方式对信用卡滞纳金项目调整为收取违约金进行了公告，双方当事人应当遵守。现原告邮储银行合川支行按约向被告陈瑞峰核发了上述信用卡，被告陈瑞峰使用信用卡刷卡消费后，理应及时还清欠款，但其至今尚未足额还款，构成违约，应承担本案的违约责任。按照合同约定，原告邮储银行合川支行有权要求被告陈瑞峰偿还未还的全部款项，被告陈瑞峰应当偿还信用卡透支本金，并按照领用合约的约定支付相应的利息（含复利）和费用（含滞纳金、分期手续费等）。根据庭审查明的事实，截至2020年5月22日，被告陈瑞峰尚欠原告信用卡透支本金8633.34元、利息941元、费用2154.38元（即分期手续费263.35元和滞纳金1891.03元），共计11728.72元。故原告邮储银行合川支行要求被告陈瑞峰支付上述款项及从2020年5月23日起至欠款本息清偿之日止的利息（含复利）和费用（即违约金）的诉请，符合当事人约定和法律规定，本院予以支持，但上述利息（含复利）和费用（含滞纳金、分期手续费）之和不得超过以被告所欠本金为基数，按年利率24%计算的金额。被告陈瑞峰经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，系其对自己诉讼权利的处分，由此所产生的不利后果，由被告自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈瑞峰于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行借款本金8633.34元、利息941元、费用2154.38元，共计11728.72元；并支付从2020年5月23日起至欠款清偿时止，按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》约定的方式计算的利息（含复利）和费用（即违约金），其中，利息以被告所欠本金8633.34元为基数按日利率万分之五计算，复利以欠付的利息为基数按日利率万分之五计算，违约金以每期最低还款额未偿还部分的5%计收；上述利息（含复利）、费用（含违约金）之和不得超过以被告所欠本金8633.34元为基数，自逾期之日（2016年5月24日）起至欠款清偿之日止按年利率24%计算的金额；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费93.20元、公告费560元，由被告陈瑞峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  龙玉梅人民陪审员  杨莲英人民陪审员  张 炼二〇二〇年十二月二十四日书 记 员  胡潇月