海南省海口市美兰区人民法院   民事判决书   （2020）琼0108民初10308号   原告：中国工商银行股份有限公司海口海甸支行，营业场所海口市海甸五西路78号美丽沙花园AB栋商场A号1-3层，统一社会信用代码91460100735845741P。   负责人：陈强，行长。   委托诉讼代理人：梁珉，女，该行员工。   被告:曾菲，女，1986年2月10日出生，汉族，住海口市，公民身份号码XXX。   原告中国工商银行股份有限公司海口海甸支行（以下简称工行海甸支行）诉被告曾菲信用卡纠纷一案，本院于2020年8月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行海甸支行的委托诉讼代理人梁珉，被告曾菲到庭参加诉讼。现已审理终结。   原告工行海甸支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告曾菲偿还所欠我行信用卡本息134723.84元及实际偿清时止的全部欠息（欠息包括双方合同约定的透支利息、违约金、复利。截止2020年8月15日该卡透支本金、利息、违约金合计人民币134723.84元。其中:人民币透支本金118127.75元，积欠利息及违约金16596.09元。自2020年8月16日至实际偿清之日止,透支利息、违约金、复利及迟延履行期间的一般债务利息,以2020年8月15日所欠的借款本息为基数计算；利率按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算；2.判令被告承担本案的诉讼费用和实现债权的费用。事实与理由：借款人曾菲于2013年11月15日向我行申请办卡，签名确认已阅知并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约》和《安全用卡须知》等的规定。于2013年11月21日启用卡号为×××的信用卡并开始消费，之后借款人未能按约定按时履行归还透支本息义务，截止2020年8月15日，曾菲信用卡透支合计余额人民币134723.84元（逾期192天），其中透支本金118127.75元，积欠利息及违约金16596.09元。曾菲透支消费后未能按约定按时履行归还透支本息义务，我行清收人员曾多次通过电话、短信、信函、上门等方式进行催收，曾菲仍拒不履行偿还义务。根据我行《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条（一）及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款“牡丹贷记卡条款”（1）中的约定：持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日期至还款日止的透支利息。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条（二）及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款“牡丹贷记卡条款”（2）中约定，持卡人可按照对账单表明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条（四）及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款“牡丹贷记卡条款”（4）中约定：发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行有关规定执行。根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十三条，贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。截止2020年8月15日曾菲该卡透支本金、利息、违约金合计人民币134723.84元。其中:人民币透支本金118127.75元，积欠利息及违约金16596.09元。为了维护原告的合法权益，原告依据《合同法》、《民事诉讼法》等法律法规，特向贵院提起诉讼，请依法判决。   原告当庭明确，被告积欠利息（含复利）12171.83元，违约金4424.26元。   被告曾菲辩称，对透支的本金、利息没有异议，但是目前没有能力还款。   综合当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   1.欠款人：曾菲。   2.信用卡申请日期：2013年11月13日。   3.信用卡卡号：×××。   4.透支利息的计算标准：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。   5.复利的计算标准：乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收。   6.逾期还款违约金计算标准：甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。   7.截止2020年8月15日该卡透支本金、利息（含复利）、违约金合计人民币134723.84元。其中:人民币透支本金118127.75元，积欠利息（含复利）12171.83元，违约金4424.26元。   本院确认的上述事实，有证据及陈述笔录等在案佐证备查。   本院认为，被告填写并向原告递交了《工银信用卡申请表》，承诺愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，原告批准了被告的申请并向其发放了信用卡，上述行为是当事人的真实意思表示，其主体适格，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，双方由此形成合法有效的信用卡合同关系，均应全面履行合同确定的义务。原告按合同约定向被告发放了信用卡，被告应当按照合同约定使用信用卡并及时足额偿还透支金额。但本案中，被告使用信用卡后，并未按时足额偿还信用卡，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告诉请判令被告偿还信用卡欠款本金，并支付利息（含复利）及违约金，于法有据，本院予以支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条的规定，判决如下：   被告曾菲须自本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司海口海甸支行偿还卡号为×××的信用卡欠款本金118127.75元，并支付至实际清偿之日止的利息（含复利）及违约金[截至2020年8月15日积欠利息（含复利）12171.83元，违约金4424.26元。自2020年8月16日起至实际清偿之日止，利息以尚欠本金为基数按每日万分之五计算，违约金以每期最低还款额未还部分的5%计算，每期违约金最高500元，对不能按时支付的利息按每日万分之五计收复利]。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2994.48元（原告已预交），由被告曾菲负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。   审判长 曹**芹   人民陪审员 黄亚六   人民陪审员 李明学     二〇二〇年十二月二十二日   书记员 杜月玲   附：相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   ……   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。