四川省洪雅县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1423民初1420号 原告：洪雅县农村信用合作联社，住所地：洪雅县洪川镇北街**，统一社会信用代码：915114237208430657。 法定代表人：王洪兵，理事长。 委托诉讼代理人：李敏瑞（该社员工），女，1989年11月2日出生，汉族，住四川省眉山市彭山区。 委托诉讼代理人：李劲松（该社员工），男，1984年12月6日出生，汉族，住四川省洪雅县。 被告：丁秀芝，女，1988年1月19日出生，汉族，住新疆察布查尔锡伯自治县。 被告：邓杨军，男，1991年4月15日出生，汉族，住四川省洪雅县。 原告洪雅县农村信用合作联社诉被告丁秀芝、邓杨军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月13日立案受理，依法适用简易程序进行了审理，原告委托诉讼代理人李敏瑞、李劲松，被告邓杨军、丁秀芝到庭参加了诉讼，原告法定代表人王洪兵未到庭，本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告丁秀芝、邓杨军还原告本金31400元及实际还清借款之日利息（2019年9月28日贷款到期，从2018年3月21日起至2019年9月27日月利率按15‰计算利息，从2019年9月28日至借款还清日按逾期利率22.5‰计算利息，实际支付利息至还清贷款本金之日止）。2.请求法院依法判令被告支付违约金：1720元（计算方式为：本金34400元x5%=1720元）。3.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2016年09月29日，被告丁秀芝、邓杨军向洪雅县农村信用合作联社下辖的洪雅县农村信用合作联社小微金融部签订ARH5022016000783号《个人借款合同》，金额人民币叁万肆仟肆佰元整，期限3年，到期日期2019年09月28日，借款用途用于“偿还洪雅信个借ARH5022014000433号合同项下借款人所欠债务”，合同期内月利率15‰，逾期月利率22.5‰（计算方式为：逾期罚息利率为贷款利率上浮50%）。该笔借款被告于2018年3月21日应支付当期利息（2017年12月21日至2018年3月20日）应为1413元，实际支付129.59元，后至今再无还息，于2017年12月14日归还本金2000元，2017年12月18日归还本金1000元后再无还本。根据《个人借款合同》第十二条第二款、第十三条第二款、第三款：“甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，洪雅县农村信用合作联社有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用并向甲方收取违约金，违约金的计收方法为：借款本金×5%。”该笔贷款于2019年9月28日到期。2016年9月29日洪雅县农村信用合作联社向丁秀芝、邓杨军发放了该笔贷款，发放贷款时，丁秀芝、邓杨军二人为夫妻关系，向洪雅县农村信用合作联社提供了身份证、结婚证，丁秀芝、邓杨军向洪雅县农村信用合作联社提供了其签字的借据，借据号：ARH5022016000783-001。因此，邓杨军应予共同偿还借款。该笔贷款利息和还本计划逾期后，经洪雅县农村信用合作联社催收，丁秀芝、邓杨军未履行还本付息义务，原告诉来本院。 被告邓杨军辩称，合同不对，被告是在2016年3月向原告贷款，贷款金额10万元，已还款31400元，转贷时间时2018年，转贷金额是31400元，对于原告所述本金认可，利息过高不认可，认可年利率8.4%，逾期年利率13.4%，违约金不认可。利息起算时间为2018年8.9月份。 被告丁秀芝辩称，与邓杨军意见一致。 经本院审理查明，2016年9月29日，原告洪雅县农村信用合作联社与被告邓杨军、丁秀芝签订合同编号为ARH5022016000783号个人借款合同。合同约定：借款额度为34400元，借款用途为用于偿还洪雅信个借ARH5022014000433号合同项下借款人所欠债务。借款期限为2016年9月29日至2019年9月28日。合同约定借款利率为固定月利率15‰，本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。还款原则为首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。还款方式为按季结息，按计划还款。违约救济措施约定：出现任一违约情形（……甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用……），向甲方收取违约金，本合同违约金的计收方式为：借款本金x5%。借款借据约定借款期限、借款金额、利率、借款用途、还款方式与上述合同约定一致。备注：2017-09-29还本3000元，2018年9月29日还本3000元，2019年9月28日还本28400元。二被告于2016年12月21日至2018年3月21日依次清偿本息共计10892.19元，其中2017年12月14日偿还2000元，原告自认为归还本金。 上述事实，有原告营业执照、被告身份证复印件、借据、借款合同、贷款明细、流水、承诺书及双方当事人的陈述等证据证明，本院予以确认。 本案的争议焦点为：1.原告主张利息是否过高，应当如何认定；2.被告是否应当支付原告违约金；3.原被告还款方式如何认定。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，原被告签订个人借款合同，合同基于双方真实意识表示签订，对于合同中不违反法律规定的约定应当予以支持。 被告主张的利息是否过高以及是否应当支付原告违约金的问题，根据双方合同约定借款利率为固定月利率15‰，本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。原告另向本院主张被告支付违约金：1720元。《最高人民法院》中已将民间借贷利率的司法保护上限确定为一年期贷款市场报价利率。本院认为按照最高院相关文件精神，对商业银行等金融机构以不合理收费变相收取高息的，参照民间借贷利率标准处理。本案中原告主张利息已超过2020年一年期贷款市场报价利率四倍的司法保护上限，仅对在这一司法保护上线范围内的部分予以支持。且本案中，约定的利息、罚息较高，显著背离实际损失为由，故对原告主张的违约金不应当予以支持。 双方在合同中明确约定了：还款原则为首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。还款方式为按季结息，按计划还款。合同中已明确载明了还款方式为先还息后本、利随本清的原则，原告在被告偿还贷款时优先扣除利息并无不当。但由于利率调整，双方合同约定利率较高，故本院按照2020年一年期贷款市场报价利率四倍为利息计算标准对二被告偿还的借款进行了核算。                            还款时间                       金额                       还息                       还本                       剩余尚欠本金                               2016-12-21                       1.04                       1.04                                             34400                               2017-3-22                       1500                       1500                                             34400                               2017-5-2                       500                       500                                             34400                               2017-7-2                       2556.96                       2004.82                       552.14                       33847.86                               2017-9-21                       39.07                       39.07                                             33847.86                               2017-12-14                       2000                                             2000(原告认可为归还本金)                       31847.86                               2017-12-28                       4165.53                       2491.14                       1674.39                       30173.47                               2018-3-21                       129.59                       129.59                                                            综上所述，原告的部分主张符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、由被告邓杨军、丁秀芝于本判决生效之日起十日内偿还原告洪雅县农村信用合作联社借款本金30173.47元及利息（利息计算方式：以30173.47元为本金基数，从2018年3月21日起按照2020年贷款市场报价利率四倍计算利息至实际还清之日止）。 二、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费减半收取293元，由被告负担268元，原告负担25元。 如不服本判决，可以在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于眉山市中级人民法院。 审 判 员 王雪梅 二〇二〇年十二月十五日 法官助理 胡 婷 书 记 员 周小靖