云南省宣威市人民法院民 事 判 决 书（2020）云0381民初5326号原告：中国工商银行股份有限公司宣威支行。统一社会信用代码：91530381917293220W。负责人：杨汉峰。地址：云南省宣威市。。委托代理人：王志平，男，特别授权代理。被告：吴仕启，男，1965年10月18日生，汉族，宣威市人，身份证住址：云南省宣威市，现住云南省宣威市。原告中国工商银行股份有限公司宣威支行与被告吴仕启信用卡纠纷一案，本院于2020年9月29日立案后，依法适用简易程序，由审判员叶庆玮独任审判，于2020年11月13日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司宣威支行委托诉讼代理人王志平、被告吴仕启到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司宣威支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告偿还截止2020年8月10日信用卡欠款合计113604.37元，并支付从2020年8月11日至实际还清欠款之日的本金及按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等约定计算的利息、违约金；二、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2006年9月12日和2009年7月7日，被告分别向原告申领办理信用卡，并提交了《工银信用卡申请表（个人卡）》，该申请表附有信用卡章程、领用合约、收费标准等条款，经被告亲笔签名确认。原告经审查后，于2009年9月23日和2006年9月25日向被告分别发放了卡号为：62×××42和卡号为：45×××71的信用卡，被告于2015年7月3日和2011年9月6日启用信用卡。在信用卡的使用过程中，被告未按照约定按期偿还欠款，截止2020年8月10日，被告持有的信用卡（卡号：62×××42，欠款本金为6338.49元，利息9599.67元，违约金6848.22元，合计22786.38元。卡号：45×××71，欠款本金为33200.77元，利息48339.15元，违约金9278.07元，合计90817.99元）共计欠款113604.37元。被告发生逾期后，原告通过系统短信、人工电话等方式向被告进行催收，但被告仍不履行还款义务，已构成违约，原告多次催收无果，为维护自身合法权益，2020年9月29日，原告中国工商银行股份有限公司宣威支行向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求。被告吴仕启辩称：一、本案已过诉讼时效。答辩人提举的第一组第1-6号证据可以证明，2016年1月27日前，中国工商银行股份有限公司（以下简称工行）已明知权益受损并明确表示全面启动法律程序，答辩人依照处理民事纠纷，应当依照法律的规定，亦予认可。但工行认为纠纷可以蒙混过关，而且认为信用卡逾期给答辩人累加两金三费三息（包括滞纳金、违约金、年费、费用、手续费、贷款利息、利息、透支利息）非常有利可图，能够达到利益最大化，所以怠于起诉。答辩人察觉诉争信用卡办卡及用卡存在争议后，已于2015年12月底前明确表示不履行有争议的存款义务，并告知工行可以通过法律程序解决纠纷。第一组1-6号证据充分证明工行明知权益受损，却不依法维权，尤其是：1、工行工作人员利用135××××4007号码于2016年1月27日所发短信“吴仕启：我们是工商银行工作人员关于你欠款事宜，该案已提交我方处理，但你拒不接听电话，涉嫌故意躲避嫌疑，因案情紧急，特通知你，务请配合我方调查，签收法律文书，三日内还清欠款。如在限定时间内仍不清还款项，我们将全面启动法律程序，包括但不限于催告函（律师函），将向你老家派出所、政府、村委等有关部门发送协助函，要求协助调查，并将电话联系村干部、派出所了解情况，调查组将立即出发到单位及老家展开调查，根据调查结果，将立即向人民法院起诉，查封财产。如涉嫌诈骗犯罪的，将向公安机关报案。证明工行明知其权利受损，并明确表示采取法律手段解决，且明显采取恐吓手段；2、工行有关人员利用145××××7263号码于2016年8月23日所发短信（2016滇公警字0822号）立案警示：涉案人吴仕启。身份证号码5322241965××××××××关于涉嫌银行信用卡恶意透支，证明工行在明知权益受损的情况下，其有关人员采取冒充公、检、法的黑社会手段非法维权，违背处理民事纠纷，应当依照法律的规定，给答辩人造成严重心理伤害，答辩人在那段时间里连死的想法都有；3、工行委托代理人利用187××××6515号码于2016年11月28日所发短信“吴仕启先生／小姐：我们是银行委托代理人，关于您的欠款数额较大，拖欠时间较久，且您拒不接听电话，有恶意逃避嫌疑，因案情紧急特通知您，务请配合我方调查，签收法律文书，二日内还清欠款。如在限定时间内仍不清还欠款，我方将启动全面法律程序，将向您老家派出所、政府、村委（或居委）等有关部门发送协助函要求协助调查，并将电话联系村干部（居委干部）、派出所了解情况，调查组将立即出发到您单位及老家展开调查，根据调查结果涉嫌犯罪的，将向公安机关报案。短信再次证明工行明知权益受损，并委托代理人采取非法手段维权，违背处理民事纠纷，应当依照法律的规定；4、工行工作人员还打来大量电话和发来大量短信辱骂、恐吓、威胁答辩人，违背公序良俗。工行相关工作人员不相信法律、藐视法律、置法律如粪土、视黑社会手段为至宝、冒充公检法人员，其一直采取卑鄙下作的黑社会手段，却迟迟不肯依法起诉维权，现已超过诉讼时效，请求法院依法驳回其起诉。二、答辩人与工行之间不存在信用卡合同关系。答辩人提举的第二组第7号证据可以证明，诉争信用卡非答辩人办理，工行也不能证明诉争信用卡为答辩人出具委托书委托他人办理，工行也未向答辩人送达过诉争信用卡相关合同书，所以，答辩人与工行之间既不存在诉争信用卡合同关系，答辩人也不知晓相应的合同约定。另外，两张诉争信用卡是否存有伪卡、是否存有他人用卡行为，工行也不能举证予以辨明，其应当承担举证不能的不利后果。工行办卡没有尽到谨慎审查义务，轻率办卡导致答辩人与工行之间不存在信用卡合同关系或合同关系无效，从而答辩人没有承担相应责任的法律依据，请求法院驳回工行的起诉。三、工行没有采取适当措施致使损失扩大，扩大的损失依法应由其自行承担。答辩人提举的第一组第4号证据可以证明，答辩人曾多次明确表示并于2017年3月26日起以自己的行为表明不履行有争议的诉争信用卡存款义务但工行认为有利可图而放任损失进一步扩大，妄想以答辩人逾期为噱头，任性垒加计息计费，强加给答辩人的利费包括滞纳金、违约金、年费、费用、手续费、贷款利息、利息、透支利息，简称两金三费三息。工行没有及时采取适当措施防止损失扩大，因此扩大的损失依法应由其自行承担，请求法院依照《中华人民共和国合同法》第一百一十九条第一款、以及《中华人民共和国民法典》第五百九十一条第一款之规定，驳回其相关诉讼请求。四、工行应当依法解决民事纠纷，正确用权、赚钱、维权。答辩人提举的第一组第5-6号、第二组第8-9号证据可以证明，工行在诉争信用卡存在纠纷的情况下，采取只收不付的办法，限制答辩人在该行的其他借记卡的使用，于2020年6月11日、8月12日两次止付答辩人工资收入，并于2020年8月20日直接划走答辩人被其止付的全部工资收入，违法占有答辩人的合法财产，给答辩人及其家人生活造成严重危机，危害答辩人一家的生存权，违反《中华人民共和国宪法》第十三条公民的合法的私有财产不受侵犯、第三十三条第三款，国家尊重和保障人权之规定，违反《中华人民共和国民法典》第一千一百七十七条第一款合法权益受到侵害，情况紧迫且不能及时获得国家机关保护，不立即采取措施将使其合法权益受到难以弥补的损害的，受害人可以在保护自己合法权益的必要范围内采取扣留侵权人的财物等合理措施；但是，应当立即请求有关国家机关处理之规定。工行采取这些非法手段，无不显示一个国有企业依托其强势地位而逐渐走向人民对立面的危险趋势，其恃强凌弱、乘人之危、巧取豪夺，这不是有中国特色社会主义的骨血，而是万恶资本主义的骨血在国有企业体制里滋生，如此下去将严重侵蚀到有中国特色社会主义国家机体。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百四十三条被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权扣留、提取被执行人应当履行义务部分的收入。但应当保留被执行人及其所扶养家属的生活必需费用、《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第五条规定人民法院对被执行人的下列财产不得查封、扣押、冻结：被执行人及其所扶养家属所必需的生活费用。当地有最低生活保障标准的，必需的生活费用依照该标准确定，这些法条充分体现“国家尊重和保障人权的意志”。为彰显公平正义、维护司法权威、维持正常社会经济秩序，引导民事主体遵循中国特色社会主义核心价值观、遵守法律、依法解决民事纠纷、正确用权赚钱维权，请求法院依法驳回工行的起诉。原告中国银行股份有限公司宣威支行为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据：一、中国工商银行信用卡申请表（个人卡）复印件2份；信用卡领用合约复印件1份，办卡身份证复印件2份、发卡日期、启用日期2份，证明原被告双方存在借贷合同关系，合约对透支贷记卡应支付的利息、违约金等进行了约定；二、中国工商银行交易明细表复印件1份，积欠本金、利息、违约金2份；证明截至2020年8月10日被告下欠原告本金39539.26元，利息57938.82元，违约金16126.29元，合计113604.37元的事实；三、催收记录复印件1份，证明被告经催收仍未还款的事实；四、个人业务凭证签单复印件3份，证明信用卡使用人就是被告吴仕启。经质证，被告吴仕启对原告提交的四组证据真实性均有异议。认为，原告提交的证据是复印件，对其真实性无法核实，除信用卡领用合约外，其他的应该是真的。被告吴仕启向本院提交了以下证据：一、2016年1月27日135××××****手机短信复印件，2016年8月23日145××××****手机短信复印件，2016年11月28日187××××****手机短信复印件，2017年3月25日最后一次信用卡划扣款明细复印件，2020年6月11日“只收不付”电脑屏幕截屏复印件，2020年6-8月工行借据账户历史明细复印件，证明工行明知权益受损并明确表示启动司法程序，但却采取发送短信、电话恐吓、银行卡止付等非法手段，危害答辩人及其家人财产权、生存权，其怠于诉讼，放任损失进一步扩大，并致信用卡纠纷超过诉讼时效。二、办卡资料复印件，证明答辩人与工行不存在信用卡合同关系；三、（2020）云0381民初2993民事裁定书复印件，（2020）0381民初4489号民事调解书复印件，证明工行非法维权危及答辩人及其家人财产权、生存权，答辩人曾依法维权。经质证，原告委托诉讼代理人对第一组证据真实性不予认可，对二、三组证据三性予以认可，但对其证明目的不予认可。本院认为，原告提交的上述四组证据内容客观真实、来源合法，能证明被告吴仕启作为信用卡实际使用人，使用信用卡透支消费后未按约定偿还款项的事实，与本案具有关联性，本院予以采信并作为本案定案的依据。被告提交的上述三组证据，来源合法，内容客观真实，能证明本案的客观事实，与本案具有关联性，与原告提交的证据互相印证，双方存在信用卡合约关系，原告是发卡人，被告是持卡人，即信用卡实际使用人。被告持卡透支原告款项消费，且长期未偿还，双方的关系实则为借款合同关系。被告提交的证据，本院予以采信并作为本案定案的依据。根据庭审和原、被告的陈述，举证、质证、认证，本院确认如下法律事实：2006年9月12日和2009年7月7日，被告分别向原告申领办理信用卡，并提交了《工银信用卡申请表（个人卡）》，该申请表附有信用卡章程、领用合约、收费标准等条款，经被告亲笔签名确认。原告经审查后，于2009年9月23日和2006年9月25日向被告分别发放了卡号为：62×××42和卡号为：45×××71的信用卡，被告于2015年7月3日和2011年9月6日启用信用卡。在信用卡的使用过程中，被告未按照约定按期偿还欠款，截止2020年8月10日，被告持有的信用卡（卡号：62×××42，欠款本金为6338.49元，利息9599.67元，违约金6848.22元，合计22786.38元。卡号：45×××71，欠款本金为33200.77元，利息48339.15元，违约金9278.07元，合计90817.99元。）共计欠款113604.37元。被告发生逾期后，原告通过系统短信、人工电话等方式向被告进行催收，但被告仍不履行还款义务，已构成违约，原告多次催收无果，为维护自身合法权益，2020年9月29日，原告中国工商银行股份有限公司宣威支行向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求。本院认为，被告吴仕启向原告提交了信用卡申请使用该行信用卡，并承诺遵守领用合同的各项规则，双方签订了信用卡领用合约，形成信用卡使用关系，实质为借款合同，并未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应按合同约定全面履行自己的义务。被告使用信用卡消费后应该遵守相关信用卡使用规则，在约定期限内向原告归还借款，逾期则构成违约，应按照原告对信用卡管理的有关规定，支付逾期还款的费用及利息。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条，“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零五条，“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”；第二百零六条，“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”；第二百零七条，“借款人未按照约定的期限返回借款的，约定按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”及第一百零七条，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，借款人应按照约定的期限偿还借款和支付利息。被告吴仕启使用原告信用卡消费后未按期及时偿还借款，已构成违约，原告要求被告偿还欠款本息、违约金及费用的诉讼请求依法成立，本院予以支持。审理中，被告吴仕启以本案已过诉讼时效、其与工行之间不存在信用卡关系、工行没有采取适当措施使损失扩大，扩大的损失依法应由原告自行承担等为由进行抗辩。《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。且《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第十一条，本合约自乙方批准甲方办卡申请之日起生效，至甲方依据本申请表申领的所有牡丹信用卡项下债务全部清偿且办理完毕销户手续时终止。根据前述这二条规定，原告的诉讼时效期间应为被告吴仕启申领的所有牡丹信用卡项下债务全部清偿且办理完毕销户手续时终止的三年，且原告在起诉前，一直在主张其权利，要求被告吴仕启清偿其欠款，故本案未过诉讼时效期间。因此，被告的抗辩主张不能成立，本院不予支持。综上所述，原告要求被告偿还欠款本息、违约金及费用的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条之规定，判决如下：由被告吴仕启在本判决发生法律效力后十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司宣威支行截至2020年8月10日止的信用卡欠款本金人民币39539.26元、利息人民币57938.82元、违约金人民币16126.29元，共计人民币113604.37元，以及自2020年8月11日至欠款本金39539.26元履行完毕之日止，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的利息、违约金及费用。案件受理费人民币2572元，减半收取人民币1286元，由被告吴仕启负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。审判员  叶庆玮二〇二〇年十二月七日书记员  陶 毅