云南省龙陵县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云0523民再1号 再审申请人（原审被告）：杨永庆，男，1964年4月25日生，汉族，住云南省龙陵县。 委托诉讼代理人：血春红，云南杰云律师事务所律师。委托代理权限：特别授权代理。 被申请人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司龙陵县支行，住所地：云南省龙陵县龙山镇龙华路。 统一社会信用代码：915305239190191292。 负责人：王学明，行长。 委托诉讼代理人：杨德奇，云南春裕律师事务所律师。委托代理权限：特别授权代理。 第三人：黄芳云，男，1984年6月14日生，汉族，住云南省龙陵县，现在保山监狱服刑。 再审申请人杨永庆因与被申请人中国农业银行股份有限公司龙陵县支行（以下简称农行龙陵县支行）信用卡纠纷一案，不服本院（2019）云0523民初359号民事判决书，向保山市中级人民法院申请再审。保山市中级人民法院于2020年5月27日作出（2020）云05民申15号民事裁定，指令本院再审本案。再审期间本院依职权追加黄芳云为第三人参加诉讼，依法组成合议庭，开庭审理了本案，再审申请人杨永庆及委托诉讼代理人血春红、被申请人中国农业银行股份有限公司龙陵县支行的委托代理人杨德奇、第三人黄芳云到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 杨永庆申请再审称，本案一审认定事实错误，“金穗贷记卡申请表”并非申请人杨永庆签字，申请人是文盲，除了名字和身份证号码属于申请人，申请人住址、年收入等均不符合申请人的情况，预留电话从未使用过。申请人常年务农，并没有大额消费机会，信用卡实际申请人及使用人并非杨永庆，不应当由申请人承担本金、逾期利息及违约金的还款责任。一审漏列当事人黄芳云，申请人与黄芳云为远亲关系，曾一起做木炭生意，为了能够开发票收账，曾注册龙陵县平达永兴农产品经营部。2018年12月20日，银行工作人员到家中找到申请人要求归还信用卡本息，申请人才知道有人用自己的身份信息申领了信用卡，经申请人多方询问，才得知黄芳云冒用申请人信息申领了被申请人的信用卡，申请表中的住址及电话均是黄芳云的。一审法院未追加黄芳云，故案件事实无法查清。被申请人明知实际申领人与申请人杨永庆并非同一人，还甘愿冒风险将信用卡发放给黄芳云，应当由被申请人承担法律后果，不应当由从未见过、使用过信用卡的杨永庆承担还款责任。请求撤销一审判决，依法改判或发回重审，驳回被申请人的全部诉讼请求。 被申请人提出答辩意见称，本案认定事实清楚，证据确实充分。杨永庆不认字也可委托他人代为签字，银行通过短信等各途径进行信用卡欠款催收，杨永庆已把收到短信的内容进行展示。不管杨永庆是否借给他人使用该卡，都应承担法律后果。一审判决不存在漏列当事人情形，请求驳回再审申请。 第三人黄芳云述称，该案事情我都清楚，办卡经过与再审申请人说的一致，申请是我去申请，领用也是我去领用，信用卡也是我持有，我跟杨永庆说办厂，借用他的身份证办理了信用卡。 农行龙陵县支行向原审法院起诉请求：1.判令被告偿还原告借款本息200580.04元（包含借款本息、违约金）及至借款还清之日止的利息（包含违约金）；2.由被告承担本案诉讼费用。原审法院认定事实如下：2014年8月5日，被告杨永庆向原告农行龙陵县支行申请金穗贷记卡，在申请表“申领人签署文件”栏，杨永庆签名确认：认可了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称章程）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定。领用合约第四条“利息和费用”约定：1.乙方（金穗贷记卡申请人）应向甲方（发卡行）缴纳年费、工本费等费用。2.对于非现金交易，乙方应在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的全部利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金（收费标准：最低还款额未偿还部分的5%）。3.乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起算。4.乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。5.本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月按币种计收复利。6.贷记卡内的存款视为超额还款。乙方贷记卡内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。7.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。第九条“其他约定”第3项约定：本合约由中国农业银行制定、解释和修改，本合约、本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准，并在相关营业场所公告后，立即生效，对双方产生约束力。乙方不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。超过公告期间仍未到甲方处办理销户手续的，视为接受修改。经被告申请，原告向被告核发了卡号为46×××05的金穗贷记卡，被告领取贷记卡后，进行了透支使用，被告使用贷记卡的过程中，原告通过手机短信提醒被告用款及还款情况，截止2019年3月29日，该贷记卡账户信息显示：欠本金173192.39元、利息19330.51元、逾期还款违约金8057.14元，共计200580.04元，本账单周期还款宽限到期日为2019年3月29日。中国人民银行发布通知，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人的逾期还款行为，允许发卡行和持卡人通过协议约定是否收取违约金及收取的方式、标准。中国农业银行于2016年11月15日在其门户网站公布修订金穗信用卡章程公告，于2016年12月28日公布修订中国农业银行信用卡领用合约公告，修订后的新版章程于2017年1月1日正式执行。新版章程及领用合约载明，乙方未能偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付逾期还款违约金（标准为5%）。 原审法院认为，被告向原告申请贷记卡业务，同意遵守贷记卡章程及领用合约的规定，该领用合约属双方真实意思表示，且不违反法律法规的规定，应为合法有效的合同，原告有权按约定收取借款本息、滞纳金、手续费。自2017年1月1日后，中国农业银行修改金穗信用卡章程及领用合约，取消滞纳金，改为收取逾期还款违约金，并按约定进行公示，被告应受上述条款约束，应向原告支付逾期还款违约金。因此，原告要求被告支付借款本息、违约金的诉讼请求，符合双方约定及法律规定，应予支持。被告主张其信用卡并非其办理使用，未提供证据证实，不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：由被告杨永庆于本判决生效后十日内偿还被申请人中国农业银行股份有限公司龙陵县支行截至2019年3月29日的借款本金173,192.39元、利息19,330.51元、逾期还款违约金8057.14元，并按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的规定支付上述本息自2019年3月30日起至实际清偿之日止的利息、违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4309.00元，减半收取计2154.50元，由被告杨永庆负担。 再审期间，杨永庆围绕再审请求申请对《信用卡申领表》《授权书》《金穗贷记卡领用合约》上杨永庆的签名捺印进行鉴定，但农行龙陵县支行不同意鉴定，且在本院委托云南天禹司法鉴定中心进行司法鉴定期间，农行龙陵县支行拒绝提供有效的检材原件，导致云南天禹司法鉴定中心不能鉴定，因此，农行龙陵县支行应继续举证证明案涉尾号为7505的金穗贷记卡申领表、授权书、领用合约上杨永庆的签名捺印系其本人所为。 本院再审查明的事实：2014年8月5日，农行龙陵县支行的工作人员受理了以杨永庆名义申办中国农业银行金穗贷记卡的申请及相关资料，农行龙陵县支行经审查后批准办理了卡号为46×××05的中国农业银行金穗贷记卡，授信额度为300000.00元。该卡建立账户后，截至2019年3月29日透支借款本金173192.39元、利息19330.51元、逾期还款违约金8057.14元未清偿，后原告通过手机短信发信息到被告杨永庆持有的手机号码为139××××3423提醒借款及还款情况，并上门催收未果，故引起诉讼。再审过程中，杨永庆申请对农行龙陵县支行提交的信用卡申请表主卡申请人处“杨永庆”的签名捺印、领用合约中结尾处所签署“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”内容及持卡人签名处“杨永庆”的签名捺印、个人征信业务授权书上授权人“杨永庆”的签名及捺印是否为杨永庆本人书写进行笔迹鉴定和指纹鉴定，但农行龙陵县支行不同意鉴定并不愿意提供原始检材，致使鉴定无法完成。再审中第三人黄芳云认可自己借用杨永庆身份证复印件向农行龙陵县支行申领办理了卡号为46×××05的中国农业银行金穗贷记卡，期间进行了透支使用。 本院再审认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明，没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。综合本案当事人的诉辩意见，再审争议焦点是杨永庆是否需要向农行龙陵县支行偿还案涉信用卡透支本金及其他相关费用。依照中国银行业监督管理委员会令《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十八条规定，发卡银行应当公开、明确告知申请人需提交的申请材料和基本要求，申请材料必须由申请人本人亲自签名，不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。第四十二条发卡银行应当根据总体风险管理要求确定信用卡申请材料的必填（选）要素，对信用卡申请材料出现漏填（选）必填信息或必选选项、他人代办（单位代办商务差旅卡和商务采购卡、主卡持卡人代办附属卡除外）、他人代签名、申请材料未签名等情况的，不得核发信用卡。杨永庆主张其名下尾号为7505的金穗贷记卡申领表、授权书、领用合约上杨永庆的签名捺印并非本人签名捺印，而是第三人黄芳云用其身份信息办理使用，且黄芳云在本院调查及庭审时自认办理尾号为7505的金穗贷记卡时，杨永庆并没有亲自到场。金穗贷记卡申请、领用、持有、使用均系第三人黄芳云，据此可以认定杨永庆名下的案涉信用卡并非杨永庆本人申领。在无其他证据证明杨永庆本人申领案涉信用卡消费透支的情况下，杨永庆对透支该信用卡滋生的各种费用不承担偿还责任。经释明后，原告拒不变更诉讼请求，对第三人黄芳云是否应承担还款责任本院不宜在本案一并审理。 综上，杨永庆的再审请求成立，本院再审予以支持，原审认定事实错误，适用法律不当，本院再审予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零七条第一项、第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、撤销龙陵县人民法院（2019）云0523民初359号民事判决； 二、驳回中国农业银行股份有限公司龙陵县支行的诉讼请求。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省保山市中级人民法院。 案件受理费4309.00元，由被申请人中国农业银行股份有限公司龙陵县支行负担。 审 判 长  杨选从 人民陪审员  赵远志 人民陪审员  叶茜芳 二〇二〇年十二月十四日 书 记 员  洪彩云