上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初52000号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：林志文，上海沪泰律师事务所律师。被告：陈维辉，男，1972年12月30日生，汉族，住江西省樟树市。原告招商银行股份有限公司信用卡中心(以下至判决主文前简称招行信用卡中心)与被告陈维辉信用卡纠纷一案，本院于2019年7月5日立案受理后，依法适用简易程序进行了审理，并于2019年9月25日作出(2019)沪0115民初60524号民事判决。被告不服，提起上诉。上海金融法院审理后认为原判决基本事实认定不清，故于2020年5月27日裁定撤销原判决并依法将该案发回本院重新审理。本院于2020年7月23日立案受理后，依法适用普通程序，另行组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招行信用卡中心的委托诉讼代理人林志文、被告陈维辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈维辉支付截至2019年5月14日的信用卡欠款本金人民币(以下币种同)136,973.24元及自逾期之日起至2019年5月14日的利息1,718.53元、违约金4,475.99元、账单分期手续费3,658.30元；2.判令被告陈维辉支付自2019年5月15日起至清偿之日止的利息、违约金、账单分期手续费【按《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》的约定计算】；3.诉讼费由被告陈维辉负担。事实和理由：被告于2014年11月11日向原告申请办理了卡号为XXXXXXXX********的信用卡并使用该信用卡进行透支消费等业务。截至2019年5月14日，该信用卡拖欠本金107,736.44元、利息1,718.53元、违约金4,475.99元、分期手续费1,342.74元。被告于2018年7月19日向原告申请办理了卡号为XXXXXXXX********(e招贷)虚拟卡，2019年2月前均如约还款，截至2019年5月14日，该信用卡拖欠本金29,236.80元、分期手续费2,315.56元。被告信用卡的还款日为每月24日，原告有时给予宽限期并不代表对还款日作出修改。被告使用上述信用卡进行透支消费等业务，经原告多次催收，至今仍未清偿。因被告未能按约还款，故原告向法院提起诉讼。被告陈维辉辩称：不同意原告的诉讼请求。第一，其未办理过卡号为XXXXXXXX********的信用卡，也未收到过该卡，该卡既没有消费记录，在征信报告中也没有该卡记录。第二，原告违反双方达成的分期还款协议，由此造成的后果应由原告承担。2019年1月8日，原告向被告发送了分期还款要约。同年1月20日，被告致电原告表示承诺该要约。同年1月25日，被告按原告要约要求补发承诺短信。因每月27日是被告信用卡每期账单的最后还款日，故双方已达成分期还款协议。第三，原告的诉请金额与被告实际欠款金额、账单数额不一致，本金中包含重复计算的利息、违约金、手续费等。且原告主张的利息、违约金、手续费均过高，超过了相关司法解释规定的最高年利率15.4%。争议发生后，被告主动还款10万余元，而被告信用卡额度只有65,000元，欠款的本金已全部还清，甚至还多还了款项。第四，原告从未向被告寄送过书面账单，也未通过电话、信函、上门通知等行为催收，发送的短信也时有失误，侵犯了被告的知情权；原告的停卡及向中国人民银行上报征信的行为，违反了双方平等的权利义务。经审理，本院认定事实如下：2014年10月31日，被告向原告申领办理信用卡，并在申请表尾部手书“本人已阅读全部申请材料、充分了解并清楚知晓该银行卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约和须知的各项规则。”后原告核发的信用卡卡号为XXXXXXXX********，最后还款日为每月24日。2018年7月19日，被告申请办理e招贷分期业务，期限12个月，每期还款金额为5,000元、分期手续费为396元；2018年8月18日，被告陈维辉申请办理e招贷分期业务，期限12个月，每期还款金额为3,559.21元、分期手续费为281.89元。截止至2019年4月，被告陈维辉每月均有还款，对应的e招贷账户电子卡号为XXXXXXXX********。2019年1月8日，原告向被告发送短信：“您本期个人卡账单119,017.63元，回复#ZDFQ申请将24,065.63元分12期还，每期本金2,005.47元、每期手续费158.83元(实时测评为准)。”2019年1月25日，被告向原告发送短信：“#ZDFQ。”2019年1月24日，原告招行信用卡中心向被告陈维辉发送微信，记载：“尊敬的陈先生：您招行个人信用卡账户最新还款信息还款时间：01月24日18：28：07还款金额：10,000元还款卡号：个人信用卡1月账单尚有109,017.63元未还。”2019年2月21日，原告向被告发送还款小贴士：“02月24日是您e分期账户的还款日。”2019年2月24日，原告向被告发送微信，记载：“尊敬的陈先生：您招行e分期账户最新还款信息还款时间：02月24日21：54：42还款金额：9,237.10元还款卡号：e分期。”2019年3月26日、4月22日，原告分别向被告发送还款提醒，记载的还款卡号均为e分期。2019年1月24日至4月27日期间，被告陈维辉共计还款108,448.40元。截止至2019年5月14日，被告拖欠卡号为XXXXXXXX********的信用卡本金107,736.44元，拖欠e招贷分期本金29,236.80元，本金合计136,973.24元。另查，《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》约定：“3、乙方(即被告，下同)及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日(含)为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方(即原告，下同)记账日起按甲方核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。(该合约收费标准“利息”部分记载：日利率0.035%-0.05%，年化利率12.775%-18.25%，受大小月天数不同及持卡人还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)8、乙方可以选择最低还款额方式还款，即于当期到期还款日(含)前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日(含)前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付最低还款额未还部分的5%作为违约金，最低为10元或1美元。9、每期最低还款额为以下部分金额之总和：信用卡账户所有一般交易乘以甲方核给的对应账户最低还款额比例；账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百；前期所有最低还款额未还部分；超过账户信用额度使用的全部款项；所有其他利息；所有的费用和违约金。10、如乙方未依约还款、存在其他未偿还的信用卡账款(如利息、违约金等)、存在舞弊、欺诈或洗钱等情况，则不再享有甲方提供的利率优惠，乙方信用卡账户的透支利率自下一账单日次日起一律调整为日利率万分之五。该合约收费标准“分期业务手续费”部分记载：单期手续费率0%-1.67%，每月为1期，按业务类别分为3期、6期、10期、12期、18期、24期、36期及48期等，不同期数手续费标准不同；手续费按分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取或分月收取；根据不同情况，手续费由商户或客户承担；手续费率与商户及客户有特殊约定的除外。”《招商银行信用卡章程》第27条约定，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第25条、26条计息方法支付透支利息外，还应按照双方约定支付违约金。第32条规定，发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1-90个自然日(含)的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91个自然日(含)以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。第38条约定，发卡机构因持卡人交易及还款记录良好而调高持卡人账户信用额度的，如持卡人不愿调高账户信用额度，应在10个自然日内通过发卡机构的网上银行、手机银行或客户服务热线等渠道要求发卡机构恢复其原有账户信用额度，否则视为持卡人接受。无论持卡人是否接受发卡机构对其账户信用额度的调整，持卡人对已发生的欠款均负有清偿责任。《招商银行信用卡e招贷业务条款及细则》记载：1、e招贷系原告招行信用卡中心为符合条件的持卡人提供的现金信贷业务，客户可以自由选择随时还款或分期还款的还款方式，首次申请e招贷后将会生成e招贷账户，同时核发电子卡，该卡仅供还款使用，不允许进行任何其他交易及卡片相关操作且暂不支持自助渠道查询。2、若持卡人选择了分期还款的方式，申请成功后，需支付一定手续费，手续费分期收取，每期手续费=分期总金额*手续费率，持卡人分期的每期还款金额与当期手续费将计入该期信用卡账单，不额外收取利息。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，对最低额未还部分，应按月支付5%违约金(违约金最低收取10元)。3、持卡人违反了招商银行信用卡《领用合约》、《信用卡章程》、本条款及细则中的任何规定或本行信用卡中心的相关规定等，确定持卡人的账户不再适合进行e招贷(含e招贷分期)业务时，持卡人的全部欠款金额及剩余未清款手续费等视为全部到期，本行信用卡中心有权要求持卡人提前一次性偿清，已收取的分期手续费作为违约金收取，如该等违约金不足以弥补损失的，有权追索差额部分。再查，被告在(2019)沪0115民初60524号案件庭审中陈述：原告发出的手机短信要约并没有承诺的期限，即使是账单还款，银行也给了三天的宽限期，即到27日；其不记得哪天是账单日、还款日，但知道还款日可以延迟到27日。以上事实，由《信用卡申请表、领用合约及章程》、《招商银行信用卡e招贷业务条款及细则》、《持卡人账单查询表》、《催收记录》、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知、关于启用新版招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约的公告》、短信记录、微信记录、还款记录以及原、被告的庭审陈述在案佐证。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。关于被告未办理过卡号为XXXXXXXX********的信用卡，未收到该卡，亦无相关消费的答辩意见。本院认为，2019年2月21日、2月24日、3月26日、4月22日原告向被告推送的消息记录中均记载了e分期账户的还款情况，由此可以证明被告曾申请办理e招贷业务，并持续多次向e分期账户还款。《招商银行信用卡e招贷业务条款及细则》规定，e招贷账户系电子卡，该卡仅供还款使用，不允许进行任何其他交易。本案共涉及两张卡号，在双方对于被告申请办理卡号为XXXXXXXX********的信用卡不持异议的情况下，本院根据查明事实，可以认定卡号为XXXXXXXX********的信用卡为e招贷还款账户，且该卡系电子卡。故被告的该项答辩意见无法证明其不存在拖欠该卡下e招贷业务欠款的事实。关于被告提出的原告违反双方达成的分期还款协议，由此造成的后果应由原告承担的答辩意见。本院认为双方是否达成分期还款协议的判断依据为被告信用卡的最后还款日是原告主张的每月24日还是被告主张的每月27日。结合被告在(2019)沪0115民初60524号案件中“原告发出的手机短信要约并没有承诺的期限，即使是账单还款，银行也给了三天的宽限期，即到27日；其不记得哪天是账单日、还款日，但知道还款日可以延迟到27日”的陈述，可以印证其信用卡还款日为每月24日，对此本院予以确认。原告于2019年1月8日向被告发送可以办理分期业务的短信，并要求被告回复“#ZDFQ”申请办理，而被告直至2019年1月25日方予以回复，显然已超过最后还款日。现被告虽主张其在最后还款日前通过电话向原告申请分期，但未提供证据予以证明，故应承担举证不能的法律后果。综上，本院确认原被告双方未就办理2019年1月信用卡账单分期业务达成合意。关于被告提出的原告主张的利息、违约金、手续费超过了相关司法解释规定的最高年利率15.4%的答辩意见。本院认为，被告提到的相关司法解释为《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的修正案，该修正案于2020年8月20日起实施，且明确其实施后人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件方适用，故本案不适用该修正案的相关规定。关于被告提出的原告的诉请金额与被告实际欠款金额不一致，本金中包含重复计算的利息、违约金、手续费的答辩意见。本院认为，被告借款后，未按约还款，故原告要求其归还截至2019年5月14日的欠款本金136,973.24元的诉讼请求合法有据，可予支持。至于原告主张的自逾期之日起至实际清偿之日止的利息、违约金、分期手续费，本院认为，原告主张的利息的利率及违约金的利率有叠加，且当月应付利息及违约金按月滚入下月基数中再次计算，再加上分期手续费，总和过高，显属不合理，本院酌情予以调整。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：一、被告陈维辉应于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司信用卡中心截至2019年5月14日的欠款本金136,973.24元；二、被告陈维辉应于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司信用卡中心利息、违约金、分期手续费,利息、违约金、分期手续费按《招商银行信用卡(个人卡)通用领用合约》、《招商银行信用卡e招贷业务条款及细则》约定的方式计算，自逾期之日计至实际清偿日;但是,原告招商银行股份有限公司信用卡中心最终取得利息、违约金、分期手续费不得超过按以下计算方式确定的金额,即以欠款本金为基数,以年利率24%为标准,按实际欠款期限计算的金额；三、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,039元，由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担100元，由被告陈维辉负担2,939元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  周 军审 判 员  盛 薇审 判 员  张丽丽二〇二〇年十二月二十九日法官助理  吉 洁书 记 员  朱美圆附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付延迟履行金。