海南省陵水黎族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）琼9028民初2959号 原告：中国人民财产保险股份有限公司海南分公司，住所地海口市国贸大道一横路2号。 负责人：徐青，总经理。 委托诉讼代理人：罗贻丽、袁威，海南天泽律师事务所律师。 被告：蔡上道，男，汉族，1980年2月20日出生，住海南省陵水黎族自治县。 被告：邓少香（系蔡上道之妻），汉族，1982年5月15日出生，住海南省陵水黎族自治县。 原告中国人民财产保险股份有限公司海南分公司（以下简称人保海南分公司）与被告蔡上道、邓少香保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月19日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年12月9日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人罗贻丽、袁威到庭参加诉讼。被告蔡上道、邓少香经本院合法传唤，未提出正当理由而未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告人保海南分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告蔡上道偿还原告代为支付的贷款本息149339.22元；2.请求判令被告蔡上道向原告支付剩余保险费6754.64元；3.请求判令被告蔡上道向原告支付违约金132367.59元（以尚欠贷款本息及未付保费共计156093.86元为基数，自2018年5月7日起至还清之日止，按每日1‰计算，暂计算至2020年9月1日）；4、请求判令被告邓少香对上述债务承担共同清偿责任；5、请求判令两被告承担本案诉讼费用。事实与理由：蔡上道因向中国光大银行股份有限公司海口分行（以下问标元入银行）中请贷款，于2017年12月11日与原告中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》及后附《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》（以下简称《保险条款》），申请个人信用贷款保证保险投保，申请金额为300000元。其中，《保险条款》第五条约定：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔偿等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。”《保险条款》第十九条约定：“发生保险贵任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。”原告经审核后，于2017年12月11日蔡上道签订保险单约定：被保险人为光大银行，保险金额为165873.54元，保险费为65808.72元，按月缴纳保费1828.02元，赔偿等待期80天，保险期间“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。特别条款约定：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”2017年12月15日，光大银行与蔡上道签订《个人贷款合同（无担保条款）》，载明：贷款150000元，贷款年利率为6.65%，贷款期限36个月，自2017年12月15日至2020年12月15日。同日，光大银行向蔡上道发放贷款150000元。此后，蔡上道偿还了1期的贷款及支付1831.72元保费后未再履行还款义务及支付保费义务，在超过赔偿等待期80天后，根据原告与蔡上道签订的《保险条款》第五条约定，原告于2018年5月7日依约向光大银行支付保险理赔款165873.54元。在原告支付理赔款后30日内，蔡上道未归还理赔款，已构成违约。另外，蔡上道尚欠原告保险费6754.64元。基于前述事实，蔡上道负有向原告偿还理赔款，支付欠付保费的责任和义务，并应依约向原告支付违约金。邓少香系蔡上道的妻子，上述债务是夫妻关系存续期间，夫妻共同生活所负债务，故根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”邓少香应对蔡上道所欠原告全部债务承担共同清偿责任。鉴于被告的行为已经构成违约，严重侵犯了原告的合法权益，为维护原告的合法权益，现诉至法院，请求判如所请。 被告蔡上道、邓少香未答辩。 原告围绕诉讼请求为证明其诉讼主张，提交的证据有：中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单及后附的中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、光大银行个人贷款合同（无担保条款）、光大银行海口分行蓝天支行贷款借据、还款计划书、光大银行股份有限公司海口分行蓝天支行提供的还款清单、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书及消费信贷对账单、保险费还款台账及银行卡划扣清单、被告邓少香身份证复印件及被告邓少香、被告蔡上道结婚证复印件。经核对证据原件，证据客观真实、形式和来源合法、与本案待证事实具有关联性，本院对证据的真实性、合法性以及关联性予以确认，可以作为认定事实的依据。 根据认定的证据和当事人陈述，经审理查明，2017年12月11日，原告与被告蔡上道签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，约定被告向原告申请金额为30万元，用于日常生活消费；其中第五条原告有权对被告超期未归还贷款宣布提前到期及第十九条原告享有代为求偿权的约定。被告蔡上道勾选其配偶邓少香对此投保表示知情，并提供其配偶系邓少香的身份证和结婚证。同日，原告与被告蔡上道签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》，约定由原告为被告担保其对光大银行的借款15万元，担保金额165873.54元，保险费65808.72元，按月需缴纳保费1828.02元，担保期36个月，赔偿等待期为80天；特别条款约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。并有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2017年12月15日，光大银行与蔡上道签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定贷款15万元，贷款年利率6.65%，贷款期限自2017年12月15日至2020年12月15日。被告蔡上道亦在《还款计划书》签字表示对借款及还款金额的确认。同日，被告蔡上道向原告出具上述15万元贷款《收据》，光大银行同日向被告蔡上道指定的账号转款15万元。 上述合同签订后，被告蔡上道仅向光大银行支付第一期还款本金3776.35元和利息831.25元，尚欠本金146223.65元；向原告支付保费1831.72元，尚欠保费6754.64元。因被告蔡上道未按期如约支付光大银行贷款债务，2018年5月7日，原告向光大银行代被告蔡上道清偿贷款本息149339.22元。2019年7月24日，光大银行向被告蔡上道出具《代偿债务通知书》，载明被告蔡上道拖欠光大银行本金146223.65元、利息3010.28元和逾期罚息105.29元已由原告代为清偿后，原告取得对该笔贷款代为求偿权，被告蔡上道应向原告支付该债务。 本院认为，原告人保海南分公司与被告蔡上道签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》和个人贷款合同（无担保条款）》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反现行法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，被告作为合同的相对人，应当自觉履行合同义务。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条关于违约责任、第一百一十四条关于违约金、第二百零七条关于逾期利息的规定，本案中，被告蔡上道接受了光大银行为其发放的贷款15万元并享受了原告为其提供的担保，双方借款事实已成立。现被告蔡上道逾期还款是事实，故依据双方合同约定，光大银行有权要求原告代偿债务，原告亦有权要求被告蔡上道还款，并要求支付利息和罚息。但原告要求的利息违约金按日千分之一计息过高，本院不予采信。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条规定，本案原告起诉时间在2020年10月19日，而案涉借贷行为发生在2019年8月20日前，原告未提交其实际损失但依据合同约定诉请被告支付日千分之一违约金过高，本院认定违约金过高，应以原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍为限，即2020年10月20日LPR报价一年期利率3.85%×4＝15.4%。另，涉案债务系在被告蔡上道及配偶邓少香存续期间产生，根据《中华人民共和国婚姻法》第十九条关于夫妻财产约定的规定，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条关于夫妻共同债务的推定规则的规定，本案被告蔡上道和邓少香系夫妻关系，案涉债务发生在夫妻存续期间，贷款用途用于日常消费所需，原告诉请的债务应由夫妻共同偿还，于法有据，本院予以支持。被告蔡上道、邓少香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，系其放弃相应的诉讼权利，因此产生的法律后果由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、一百一十四条、二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条关于夫妻财产约定的规定，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、限被告蔡上道于本判决生效之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司海南分公司偿还贷款本息149339.22元； 二、限被告蔡上道于本判决生效之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司海南分公司支付尚欠保险费6754.64元； 三、限被告蔡上道于本判决生效之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司海南分公司支付违约金（以156093.86元为基数，自2018年5月7日起按年利率15.4%计算至实际清偿之日止）； 四、被告邓少香对上述债务承担共同清偿责任。 五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司海南分公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2813.46元(原告已预缴），由被告蔡上道、邓少香负担。 如不服本判决，可自本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于海南省第一中级人民法院。 审判员  常婧婧 二〇二〇年十二月十五日 书记员  周 颖 附相关法律条文: 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。 借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。 本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。 《中华人民共和国婚姻法》 第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。 夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。 夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。