呼和浩特市赛罕区人民法院民事判决书（2020）内0105民初8667号原告：内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司.负责人：卢晓东，董事长。委托诉讼代理人：郭振华，金谷农商银行员工。委托诉讼代理人：延秀珍，金谷农商银行员工。被告：张岳，男，住呼和浩特市。被告：王少华，男，住呼和浩特市。被告：刘敏，女，住呼和浩特市。被告：张国强，男，住呼和浩特市。被告：牡丹，女，住呼和浩特市。原告内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司（以下简称金谷农商银行）诉被告张岳、王少华、刘敏、张国强、牡丹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。金谷农商银行委托诉讼代理人郭振华、延秀珍与被告张国强、牡丹到庭参加诉讼，被告张岳、王少华、刘敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。金谷农商银行向本院提出如下诉讼请求：1.请求法院判令被告张岳偿还原告金谷农商银行借款本金199750.06元及直至本息付清之日止的利息、罚息、复利。（利息、罚息、复利，自2019年11月2日起算至2020年8月27日，暂计22383.44元）；2.判令原告对最高额抵押合同项下的财产（位于呼和浩特市××区的村镇房产，所有权人：张国强，共有权人：牡丹，占地面积：400平方米，建筑面积：128平方米）折价、变卖、拍卖后所得价款享有优先受偿权；3.判令被告王少华、刘敏承担连带还款责任；4.判令本案诉讼费被告承担。事实与理由：2018年11月7日，原告与被告张岳签订《个人借款合同》（合同编号：2018年金谷银行个借字第02044-A-160号），约定被告向原告借款200000元，按月结息，月利率7.61‰，并约定当被告未按约定履行偿还借款本息义务时，构成违约，原告有权要求被告立即偿还全部借款，并支付原告为实现债权支付的费用。同日，原告与被告张国强、牡丹签订《最高额抵押合同》（合同编号：2018年金谷银行最高抵字第02044-A-160号），该抵押合同约定被告张国强、牡丹以其位于呼和浩特市××区的村镇房产为该笔贷款提供抵押，担保前述《个人借款合同》项下的200000元的债务；若被告张岳到期未能清偿债务，原告对该抵押物折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。原告于2018年11月7日与被告王少华、刘敏签订《最高额保证合同》，该最高额保证合同约定被告王少华、刘敏对被告张岳向原告的贷款本息承担连带清偿责任。合同签订后，原告向被告放款20万元，原告已履行了放款义务。贷款到期后，被告未能履行还款义务，构成违约。为此,根据《中华人民共和国合同法》第二百零一条、第二百零七条以及《中华人民共和国担保法》第五十三条的规定,原告提起诉讼，恳请法院依法支持原告的诉讼请求。张国强、牡丹辩称：担保事实存在，本人现在经济困难，希望借款人尽快还款，本人承担连带保证责任。张岳、王少华、刘敏未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月7日，金谷农商银行（贷款人）与张岳（借款人）签订《个人借款合同》（合同编号：2018年金谷银行个借字第02044-A-160号）。该借款合同约定：借款类型为经营性贷款，贷款种类为最高额借款;借款金额200000元，本合同项下的借款期限为12个月，自2018年11月7日起至2019年11月1日止；借款利率为固定利率，月利率按照发放借款是，借款凭证约定的利率为准；按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，以约定的结息方式，按约定的罚息利率计收复利；借款期限内，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%；自借款期限届满之日起，固定利率贷款的罚息利率保持不变；除双方另有约定外，借款须按合同约定的还款计划归还本合同项下借款，2019年1月底前还款10000元，2019年4月底前还款10000元，2019年7月底前还款10000元，2019年11月1日前还款170000元；借款人如需变更上述还款计划，须在相应贷款到期15个银行工作日前向贷款人提出书面申请，还款计划的变更须经双方共同书面确认；本合同属于担保人王少华、刘敏、张国强、牡丹与贷款人签订的编号为2018年金谷银行保、抵字第02044-A-160号《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》项下的主合同之一；因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、律师代理费、差旅费、执行费）由借款人承担等内容（详见合同）。2018年11月7日，金谷农商银行和与王少华、刘敏签订合同编号为2018金谷银行保字第02044-A-160号的《最高额保证合同》。该保证合同约定：为确保债权人与张岳签订编号为2018年金谷银行个借字第02044-A-160号的《个人借款合同》的形成的债权提供最高额保证担保；保证担保的主债权指自2018年11月7日至2019年11月1日期间因债权人向债务人授信而发生的一系列债权；保证担保的主债权最高额度为200000元，担保范围为主合同或主合同项下具体合同债务，包括但不限于借款本金、利息（包括复利和罚息）、债权人的垫款、违约金、损失赔偿金、债权人垫付的所有实现债权和保证权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费用、财产保全费用、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、律师费等）；保证人在本合同项下提供连带保证责任；保证期间为自本合同生效之日起至主合同或主合同项下具体合同的债务履行期限届满日后两年内等内容（详见合同）。担保人王少华的配偶刘敏在该合同配偶签字一栏中进行了签字。同日，金谷农商银行（抵押权人）与张国强、牡丹签订合同编号为2018年金谷银行抵字第02044-A-160号《最高额抵押合同》。该合同约定：为了确保债权人与债务人张岳签订的编号为2018年金谷银行个借字第02044-A-160号的《个人借款合同》的履行，抵押人愿为债务人按主合同和抵押权人形成的债务提供抵押担保；被担保的债权范围包括借款人于借款额度有效期内即2018年11月7日至2019年11月1日之间支用的尚未结清的最高借款本金不超过人民币200000元整，因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和抵押权人实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费用、仲裁费用、财产保全费用、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、律师费等）；抵押物依法应当办理登记，双方当事人应于本合同签订后到相应的登记部门办妥抵押物登记，抵押人应在本合同生效之日将抵押物的他项权利证书及其他权利证书交抵押权人持有；抵押权未有效设立，且抵押人与债务人不是同一人，抵押人即在本合同约定的担保范围内对担保的债务与债务人承担连带责任或要求抵押人在抵押物价值范围内承担赔偿责任；抵押物为土地使用权（个人建房用地申请表），坐落于××区等内容。抵押合同合同签订后该抵押合同所涉抵押物未办理抵押登记。2018年11月7日，金谷农商银行与张岳形成《借款借据》载明：借款人张岳，借款金额200000元，月利率7.61‰，借款日期2018年11月7日，到期日期2019年11月1日等。张岳在该借据借款人签名处签字、捺印。同日，金谷农商银行向张岳发放了该笔贷款。借款合同到期后，张岳未完全履行还款义务。截止至2020年8月27日，张岳尚欠金谷农商银行借款本金199750.06元、利息22383.44元（含期内利息、复利、罚息）未付。担保人与抵押人亦未履行付款义务。本院认为：金谷农商银行与张岳签订的《个人借款合同》，与张国强、牡丹签订的《最高额抵押合同》，与王少华、刘敏签订的《最高额保证合同》，以及与借款人张岳形成的《借款借据》，均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，本院予以确认。双方当事人理应依照合同约定履行各自的义务。金谷农商银行依约发放了贷款，已经履行了合同的付款义务。张岳未按时足额偿还借款本息，构成违约，理应承担相应的违约责任。现金谷农商银行请求判令张岳偿还借款本金199750.06元及截止至2020年8月27日的结欠利息22383.44元以及之后的罚息与复利的诉讼请求，符合合同有效约定，本院予以支持。金谷农商银行请求判令对张国强、牡丹所抵押的抵押物折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的请求，因《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定“抵押权自登记时设立”，本案所涉抵押物未办理抵押登记，抵押权未设立，故本院对该项优先受偿诉讼请求不予支持。至于抵押担保责任，因原告未在本案中主张权利，本案不予考虑。保证人王少华在张岳未偿还欠款时，未履行担保义务，构成违约，应当依约承担相应的担保责任。现金谷农商银行请求判令王少华对上述债务承担连带还款责任的请求，符合合同有效约定，本院予以支持。对于金谷农商银行请求判令担保人王少华的配偶刘敏承担连带还款责任的请求，因保证人只能以明示的方式表明自己愿意承担保证责任，刘敏仅在保证人配偶栏内签字，保证合同中也没有关于保证人配偶责任的约定，刘敏在配偶栏签字的行为只表明其知晓和同意保证人王少华为债务人提供担保，并未显示担保人的配偶个人愿意承担担保责任的意思表示，金谷农商银行应当承担举证不能的法律后果，故对该项诉讼请求不予支持。若有新的证据，可另行主张权利。被告张岳、王少华、刘敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向法院提交书面答辩状及相关证据，视为其放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、张岳于本判决生效之日起十五日内偿还内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司借款本金199750.06元和截止至2020年8月27日的结欠利息22383.44元；之后的罚息与复利，分别以未偿还借款本息为基数，按月利率11.415‰计算支付至实际欠款偿清之日止；二、王少华对上述债务承担连带付款责任；三、驳回内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2316元（原告已预交），由张岳、王少华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 尚陆林二〇二〇年十二月十五日书记员 马 晶