广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初23796号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区××××××、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，分行行长。委托诉讼代理人：何洁瑜，广东朗锐律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯海欣，广东朗锐律师事务所律师。被告：严志善，男，1988年10月3日出生，汉族，住湖南省耒阳市××××××××，公民身份号码430××××××××××××456。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建设银行中山分行）诉被告严志善信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行中山分行的委托诉讼代理人何洁瑜到庭参加诉讼，被告严志善经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行中山分行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.严志善清偿信用卡欠款本金81764.5元、利息18125.56元、违约金5661.35元、专项分期手续费3978元（暂计至2020年7月23日），从2020年7月24日起利息按领用协议计算至清偿之日止；2.原告对被告名下的发动机号为HA041579的小汽车折价或以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权；3.诉讼费用由严志善负担。被告严志善未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：信用卡申请人：严志善。信用卡卡号：622××××××××××710。利息计收标准：按日利率万分之五计收。庭审中，建设银行中山分行明确利息有按月计收复利。滞纳金计收标准：违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低5元人民币。专项分期手续费：借款人签署《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》，约定分期本金金额为90000元，分36期，月手续费率为0.34%，分期本金已于2019年8月24日作提前收贷处理，提前到期手续费金额为3672元，即实际到期尚未支付的手续费金额为306元。另查，中国建设银行股份有限公司于2016年11月16日在其官网发布关于更新《中国建设银行龙卡信用卡章程》的公告，更新后的章程于2017年1月1日正式施行，明确以“违约金”取代“滞纳金”，持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元。建设银行中山分行未就违约金的收取事宜与严志善另行达成协议。欠款情况：起诉后借款人有还款。建设银行中山分行明确截止至2020年12月14日，严志善尚欠信用卡欠款本金81734.5元、利息24411.97元、专项分期手续费（不含提前收回）306元，建设银行中山分行明确上述利息有按月计收复利。根据银行流水显示，本案利息起算时间为2019年。抵押担保情况：严志善签署《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》，约定以发动机号为HA041579号福特牌小型汽车为涉案债务作抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金。违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权而发生的费用。2017年9月19日，双方办理的该车辆的抵押登记手续，该车辆的机动车牌号为粤T×××××。本院认为，严志善在信用卡申请表上签名确认愿意遵守建设银行中山分行信用卡领用合约的各项规则，该合约是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。严志善持信用卡透支消费后未按期足额还款，属于违约，严志善应承担偿还本金、利息、专项分期手续费的违约责任。关于利息。根据中国人民银行于2016年4月15日发布，于2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式以及对信用卡溢缴款否计利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”本院认为，本案利息自2019年后开始计收，故建设银行中山分行在本案中所计收严志善的利息、利息复利，合计超过了日利率万分之五的上限标准，故本院确定自逾期之日起，建设银行中山分行按实欠本金为基数按日利率万分之五计算利息，不应再计收复利。关于违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。建设银行中山分行未与借款人就违约金的收费项目达成协议，故其主张的违约金诉求，本院不予支持。对于专项分期手续费，实为分期本金借期内正常还款时需支付的利息。建设银行中山分行将未到期本金作提前到期处理后，每月已按全部尚欠本金为基数计收利息，利率按日万分之五转换为年利率约为18.25％，该利率已高于分期手续费转换的年利率，如再计收提前到期的分期手续费，则属于重复计收利息，导致逾期还款违约责任明显过高，故本院酌情调整，对专项分期手续费仅支持提前到期前已产生尚未支付部分，驳回提前到期的专项分期手续费。建设银行中山分行明确截止至提前到期日前已产生的尚未支付的专项分期手续费为306元，本院予以支持。关于建设银行中山分行主张严志善拖欠的其他数额，有建设银行中山分行提交的系统截图以及交易流水证实，且严志善没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。另，根据《最高人民法院》第2条的规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，建设银行中山分行因本案借款所收取的利息及各项费用的总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于抵押担保。涉案抵押物办理了抵押登记手续，建设银行中山分行主张在借款人逾期还款的情况下，对该抵押物的处置价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。严志善经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告严志善于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿截止至2020年12月14日的信用卡欠款本金81734.5元、专项分期手续费306元、利息（该利息以实欠本金为基数，自欠款计息日起，按日利率万分之五的标准计收至2020年12月14日，并扣除借款人已偿还的利息部分）、专项分期手续费306元及从次日起至债务清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数，按日利率万分之五计收），但原告中国建设银行股份有限公司中山市分行因本案收取的利息及各项费用的总和不得超过以实欠本金为基数，按年利率24%计收的部分。二、被告严志善逾期履行上述第一项债务，中国建设银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即粤T×××××号福特牌小型轿车折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2490.59元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预付），由原告中国建设银行股份有限公司中山市分行负担212元，由被告严志善负担2278.59元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  于梅平人民陪审员  易俊彦二〇二〇年十二月二十八日书 记 员  陈 盈车晓晴