广东省湛江市麻章区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0811民初1298号原告：湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行，住所地：湛江市麻章区×××××××××。统一社会信用代码：91440811MA53Y7Y18Y。负责人：杨京兰。委托诉讼代理人：许百达，该行员工。委托诉讼代理人：刘思琦，该行员工。被告：程少英，女，1959年4月10日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区霞××××××××××××。公民身份号码：440××××××××××××42X。被告：黄炳和，男，1956年11月18日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区×××××××××××。公民身份号码：440××××××××××××11X。原告湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行（以下简称麻章支行）与被告程少英、黄炳和金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人许百达到庭参加诉讼，被告经本院依法传唤，无正当理由拒不出庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.二被告共同清偿原告贷款本息203218.62元，其中本金149975.46元及其利息53243.16元（利息53243.16元暂计至2020年8月20日止，以后续计；其中从2018年3月31日起以本金149975.46元按逾期年利率14.60625%计算至该笔贷款本息清偿完毕之日止）；2.确认原告与二被告签订的《抵押担保合同》〔湛麻湖光农信(2015)抵字第59号〕合法有效；3.原告对二被告位于湛江市霞山区×××××××之一房的房地产〔房证：粤房地证字第C0498224号、粤房地共证字第C0040814号；地证：湛国用(2001)字第257号、湛国用(2001)字第258号〕，在抵押担保价值范围内享有优先受偿叔。4.二被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2015年12月17日，程少英与原湛江市麻章区××信用合作联社湖光信用社（以下简称湖光信用社）签订《借款合同》，向原告借款19万元。借款起止日为2015年12月17日起至2016年12月17日止；黄炳和在上述《借款合同》配偶栏签章且向原告出具《同意借款意见书》，表示该笔借款为家庭借款，由其本人家庭共同承担。2015年12月17日，黄炳和与湖光信用社签订《抵押担保合同》，自愿以其位于湛江市霞山区×××××××之一房的房地产，作为该笔借款抵押物，并办理抵押登记手续，湛江市房地产交易所向原告颁发《他项权证》。2015年12月17日，黄炳和与湖光信用社签订《保证合同》，并向原告出具《保证担保书》，自愿作为程少英上述债务的连带保证人，负有连带保证贡任。2015年12月17日，原告依据上述《借款合同》，将信贷资金19万元支付给程少英。借款后，由于程少英资金周转困难，无力按期归还借款本息，向原告申请展期限。原告于2016年12月15日与程少英签订《借款展期协议》，约定贷款展期期限至2017年12月17日；年利率9.7375%（如逾期，则逾期利率按原借款合同约定在展期协议的贷款利率水平上加收50%，即年利率14.60625%计收利息）。2016年12月15日，黄炳和自愿作为程少英上述债务的连带保证人，并分别签订了《保证合同》和《保证担保书》。程少英、黄炳和继续自愿以其位于湛江市霞山区×××××××之一房的房地产作为该笔借款的抵押物，并与原告签订《抵押担保合同补充协议》。借款期限届满后，程少英违反《借款展期协议》的规定，连续未在合同期限内按时偿还借款利息，仅清息至2018年3月30日，经原告多催收未果，致使原告债权至今未能实现。截止2020年8月20日，程少英尚欠原告本金上149975.46元及其利息53243.16元。另，经中国银保监会广东监管局批复，湛江市麻章区××信用合作联社（以下简称麻章联社）于2019年10月30日已改制组建为“湛江农村商业银行股份有限公司”（以下简称农商行）。原湛江市麻章区××信用合作联社湖光信用社的贷款由原告继承。麻章支行属于农商行下设一级机构，根据农商行的授权，原告提起本案诉讼。两被告未出庭应诉，亦没有提交书面答辩材料。本院经审理认定事实如下：2015年12月17日，程少英与原湛江市麻章区××信用合作联社湖光信用社（以下简称湖光信用社）签订《借款合同》〔湛麻湖光农信(2015)借字第59号〕，向原告借款19万元，合同约定：1.借款资金用于借新还旧，年利率9.3525%（如逾期，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%，即逾期年利率为14.02875%），贷款期限1年。借款的起始日与到期日均以借款支取凭证所载日期为准，即2015年12月17日起至2016年12月17日止；2.本合同项下贷款按月结息，且借款借据约定该笔借款的还款方式也是按月清息，到期利随本清。黄炳和在上述《借款合同》配偶栏签章且向原告出具《同意借款意见书》，表示该笔借款为家庭借款，由其本人家庭共同承担。2015年12月17日，黄炳和与湖光信用社签订《抵押担保合同》〔湛麻湖光农信(2015)抵字第59号〕，自愿以其位于湛江市霞山区×××××××之一的房地产〔房地产权证：粤房地证字第C0498224号、房地产权共有（用）证：粤房地共证字第C0040814号，国有土地使用证：湛国用(2001)字第257号、湛国用(2001)字第258号〕，作为该笔借款抵押物，并办理抵押登记手续，湛江市房地产交易所向原告颁发《他项权证》〔粤房地他项权证湛江TX字第0100069312号〕。2015年12月17日，黄炳和与湖光信用社签订《保证合同》〔湛麻湖光农信(2015)保字第59号〕，并向原告出具《保证担保书》，自愿作为程少英上述债务的连带保证人，负有连带保证责任。2015年12月17日，原告依据上述《借款合同》，将信贷资金19万元支付给程少英。借款后，由于程少英资金周转困难，无力按期归还借款本息，向原告申请展期限。原告于2016年12月15日与程少英签订《借款展期协议》〔湛麻湖光农信(2016)借展字第22号〕，约定：1.本协议是对湛麻湖光农信(2015)借字第59号《借款合同》的借款延期偿还协议。除本协议另有约定外，贷款人、借款人及担保人之间的权利义务及有关事项，仍按照原合同的约定执行；2.贷款展期金额17万元；3.贷款展期期限至2017年12月17日；4.年利率9.7375%；5.展期期间贷款按月结息、到期还本，结息日固定为每月的第20日。2016年12月15日，黄炳和自愿作为程少英上述债务的连带保证人，并分别签订了《保证合同》〔湛麻湖光农信(2016)保字第22号〕和《保证担保书》。程少英、黄炳和继续自愿以其位于湛江市霞山区×××××××之一的房地产〔房地产权证：粤房地证字第C0498224号、房地产权共有（用）证：粤房地共证字第C0040814号，国有土地使用证：湛国用(2001)字第257号、湛国用(2001)字第258号〕作为该笔借款的抵押物，并与原告签订《抵押担保合同补充协议》，约定：(1)双方同意：双方于2015年12月10日签订的《抵押担保合同》〔湛麻湖光农信(2015)抵字第59号〕的第一条第2款变更为：“主合同项下的债权本金合计总额为17万元，债务履行期限从2016年12月17日起至2017年12月17日止”。债权本金的实际金额和债权履行期限以主合同及其相关债权凭据所记载的为准。(2)本协议是双方于2016年12月15日签订的《抵押担保合同》〔湛麻湖光农信(2015)抵字第59号〕的补充协议，对双方都具有法律约束力。借款期限届满后，程少英违反《借款合同》和《借款展期协议》的约定，连续未在合同期限内按时偿还借款利息，仅于2016年12月15日偿还本金20000元，于2017年12月25日偿还本金988.16元，于2017年12月26日偿还本金700元，于2018年3月30日偿还本金18336.38元；截至2020年8月20日，共偿还利息41878.65元。剩余本金149975.46元（190000元-20000元-988.16元-700元-18336.38元）及利息未还。根据原告提供的粤银保监复〔2019〕859号《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》，经中国银保监会广东监管局批复，麻章联社解散后，农商行于2019年10月30日开业，麻章联社及其所属辖区信用社的债权债务由农商行承继。根据原告提交的《湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权承继及授权事宜的函》，农商行所属的原湖光信用社网点相应设立为湛江农村商业银行股份有限公司湖光支行，属于二级支行机构；湛江市麻章区××信用合作联社麻章信用社网点相应设立为湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行，属于一级机构；并授权麻章支行对包括太平、湖光、麻章区域内所设立信用社的原债权债务，以麻章支行的名义提起诉讼及应诉等权利。被告程少英与黄炳和于1981年11月11日登记结婚。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。农商行继受了湖光信用社所辖网点的债权债务后，授权麻章支行以麻章支行的名义提起诉讼和应诉，该授权没有违反法律规定，亦没有损害债务人的实体权利义务，本院予以确认麻章支行取得本案的诉讼权利。本案属金融借款合同纠纷。原告与被告程少英、黄炳和签订的《借款合同》《抵押担保合同》《保证合同》《借款展期协议》《抵押担保合同补充协议》均是双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，依法为有效合同，对当事人具有法律约束力。原告请求确认《抵押担保合同》有效，依法有据，本院予以支持。被告黄炳和以程少英配偶的身份向原告出具《同意借款意见书》，承认涉案借款由其家庭共同承担。依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，原告出借款项给被告程少英时，被告程少英与被告黄炳和系夫妻关系，黄炳和知道且同意妻子程少英借款，故本案债务属于被告程少英与黄炳和的夫妻共同债务。因此，原告请求被告程少英、黄炳和共同偿还尚欠的借款本金149975.46元及相应利息，依法合理，且证据充分，本院予以支持。关于利息计算的问题。依照涉案《借款合同》第二条约定，贷款利率为年利率9.3525%，逾期贷款的罚息在本合同确定的贷款利率上浮50％（即年利率14.02875%）。现原告主张，依照《借款展期协议》第六条约定，贷款利率为年利率9.7375%，故逾期贷款的罚息在本合同确定的贷款利率上浮50％（即年利率14.60625%）。本案中，案涉《借款展期协议》并未对展期后逾期罚息标准问题进行约定，但是约定了“除本协议另有约定外，贷款人、借款人及担保人之间的权利义务及有关事项，仍按原合同的约定执行”。因此，本案应按原《借款合同》计算逾期贷款罚息，即年利率14.02875%。故根据约定，本院认定本案借款借期（2015年12月17日至2016年12月17日）利率按年利率9.3525%计算，展期（2016年12月18日至2017年12月17日）利率按年利率9.7375%计算，逾期（2017年12月18日以后）利率按年利率14.02875%计算。根据原告偿还本金及利息情况，利息计算方式如下：以本金190000元为基数，按年利率9.3525%计算，自2015年12月17日计至2016年12月14日止；以本金170000元为基数，按年利率9.3525%计算，自2016年12月15日计至2016年12月17日止；以本金170000元为基数，按年利率9.7375%计算，自2016年12月18日计至2017年12月17日止；以本金170000元为基数，按年利率14.02875%计算，自2017年12月18日计至2017年12月24日止；以本金169011.84元（170000元-988.16元）为基数，按年利率14.02875%计算，计2017年12月25日一日；以本金168311.84元（169011.84元-700元）为基数，按年利率14.02875%计算，自2017年12月26日计至2018年3月29日止；以本金149975.46元（168311.84元-18336.38元）为基数，按年利率14.02875%计算，自2018年3月30日计至借款还清之日止；扣减已经偿还的全部利息41878.65元。关于原告对涉案的抵押担保物是否享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”本案中，二被告与湛江市麻章区××信用合作联社湖光信用社签订《抵押担保合同》，约定以位于湛江市霞山区×××××××之一房地产为涉案借款的抵押担保物，并已办理抵押登记手续，故原告请求对涉案抵押物湛江市霞山区×××××××之一房地产在抵押物价值范围内享有优先受偿权，依法有据，本院予以支持。综上所述，原告的请求依法合理部分本院予以支持，不合理部分，本院予以驳回。被告程少英、黄炳和经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法应承担不利的法律后果。本院可依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、限被告程少英、黄炳和于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金149975.46元及利息（利息计算方式：以本金190000元为基数，按年利率9.3525%计算，自2015年12月17日计至2016年12月14日止；以本金170000元为基数，按年利率9.3525%计算，自2016年12月15日计至2016年12月17日止；以本金170000元为基数，按年利率9.7375%计算，自2016年12月18日计至2017年12月17日止；以本金170000元为基数，按年利率14.02875%计算，自2017年12月18日计至2017年12月24日止；以本金169011.84元为基数，按年利率14.02875%计算，计2017年12月25日一日；以本金168311.84元为基数，按年利率14.02875%计算，自2017年12月26日计至2018年3月29日止；以本金149975.46元为基数，按年利率14.02875%计算，自2018年3月30日计至借款还清之日止；扣减已经偿还的全部利息41878.65元）给原告湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行；二、确认原湛江市麻章区麻章区信用合作联社湖光信用社与被告程少英、黄炳和签订的《抵押担保合同》〔湛麻湖光农信(2015)抵字第59号〕为有效合同；三、原告湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行对抵押物湛江市霞山区×××××××之一房地产〔房地产权证：粤房地证字第C0498224号、房地产权共有（用）证：粤房地共证字第C0040814号，国有土地使用证：湛国用(2001)字第257号、湛国用(2001)字第258号〕，在抵押物价值范围内享有优先受偿权；四、驳回原告湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4348.28元，由被告程少英、黄炳和共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  汪 政人民陪审员  黄月红人民陪审员  尤全贵二〇二〇年十二月二十一日法官 助理  刘杨威书 记 员  韩 婷附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。