广东省云浮市云城区人民法院发文稿纸签发人：会签：核稿人：主办单位和拟稿人：民庭文件标题：广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书附件：发：原告及其委托诉讼代理人、被告送：文件等级：印发份数：15份发文：（2020）粤5302民初1449号2020年12月24日原告：云浮市云城区**信用合作联社。住所地：云浮市*******。法定代表人：宋某1。委托诉讼代理人：覃建新，系该公司的员工。委托诉讼代理人：何金成，系该公司的员工。被告：关伟红，女，汉族，1974年7月16日出生，住云浮市云城区**************，公民身份号码：442************629。原告云浮市云城区**信用合作联社（以下简称“云城联社”）诉被告关伟红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案受理后，依法由审判员李鉴洪适用简易程序独任审理，因需向被告关伟红公告送达诉讼材料，本案转为普通程序审理，并依法组成合议庭，于2020年12月24日公开开庭进行了审理。原告云城联社的委托代理人覃建新到庭参加了诉讼，被告关伟红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告云城联社诉称：2018年5月22日，原告与被告关伟红签订一份《银行卡个人自助循环贷款借款合同》，合同约定被告向原告借款人民币（下同）150000元，借款用途是个人消费，借款期限从2018年5月22日起至2020年5月21日止。借款利率为浮动年利率7.125%，根据《银行卡个人自助循环贷款借款合同》约定：1、第二条第二项第一款：罚息利率：借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收40%确定；2、第二条第三项：对不能按时支付的利息。按逾期罚息利率计收复利；3、第三条第三项第二款：按月计息，结息日为每月的第20日，到期结清贷款本息，如借款人归还部分本金，应首先偿清拖欠利息，再还部分本金，部分本金所产生的当期利息待结息日归还，如果借款人归还全部本金，则应同时归还全部本金所产生的当期利息，即采用到期利随本清还清方式；4、第五条第十项第二款：借款人连续三期，累计六次未及时归还利息或支付相关费用即构成违约；5、第十二条：本合同生效后，任何一方违约，应承担相应的法律责任，并赔偿对方的经济损失；6、第五条第四项：按照本合同约定收回或提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费以及其他实现债权的费用时，约定由借款人委托贷款人直接从借款人任何账户中划收；7、签订《银行卡个人自助循环贷款结借款合同》。被告关伟红提供位于云浮市市区********（翠**楼）第三层303号房，证号为：【粤房地证字第C********0号】、国有土地分摊证证号为：云府国用（2006）第0*****6号。签定《银行卡个人自助循环贷款借款合同》之后于2018年6月12日办理不动产登记证明。上述合同签订后，原告按约定发放贷款150000元给被告。借款到期后，被告未能按合同约定归还借款本息。据此，原告提出以下诉讼请求：1、判令被告关伟红立即归还借款本金150000元和暂计至2020年5月20日的利息6357.42元给原告；2、判令被告关伟红以150000元为本金，从2020年5月21日起至还清日止，按合同约定的浮动年利率7.125%基础上上浮40%计算逾期利息给原告；3、确认原告对被告提供的抵押物位于：云浮市市区********（翠**楼）第三层303号房，证号为：【粤房地证字第C******0号】、国有土地分摊证证号为：云府国用（2006）第0*****6号享有抵押优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告负担。被告关伟红未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：2016年11月4日，原告下辖的云浮市云城区**信用合作联社思劳信用社（贷款人）与被告关伟红（借款人、抵押人）签订合同编号为思劳农信（2018）个自借字第1********2号的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，合同约定：贷款人授予借款人在2018年5月22日至2020年5月21日内使用最高额贷款额度人民币150000元整，上述期间为本合同最高额债权确定期间。其中，抵押贷款额度为150000元；采用自助借款方式，借款人无需逐笔签订借款合同。每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准，该电子记录为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款类型为新增借款，借款用途为个人消费（购买家私）；本合同约定的贷款利率为浮动利率，每笔贷款执行中国人民银行公布的2年期的人民币贷款基准利率基础上上浮50%，执行年利率7.1250%。如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整时，自基准利率调整后的次年(日/月/季/年)起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率，贷款人不再另行通知借款人、担保人。其中基准利率为中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收40%确定；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；贷款利率按上述浮动利率进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；还款方式为按月结息，结息日为每月的第20日，采用利随本清的还款方式；借款人连续三期、累计六次未及时归还利息的，即构成违约；本合同生效后，任何一方违约，应承担相应的法律责任，并赔偿对方的经济损失；贷款人按照本合同约定收回或提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费以及其他实现债权的费用时，约定由借款人委托贷款人直接从借款人账户中划收；本合同项下担保方式为最高额抵押贷款，担保人同意以本合同附件《抵押物品清单》所列财产提供最高额担保，《抵押物品清单》载明：抵押物为权属被告关伟红的位于云浮市市区********（翠**楼）第三层303号房【产权证号：粤房地证字第C3*******0号】担保的债权本金最高余额为150000元，担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。债权确定期限届满，本合同项下最高额担保的债权确定；借款人、担保人的联系方式如有变更，须在10日内书面通知贷款人。否则，贷款人按原联系方式发出通知，即视为借款人、担保人已收到通知，被告关伟红于借款人、抵押人处签名捺印并确认了联系地址。另查明，2018年6月12日，原、被告双方在相关部门为涉案抵押物办理了正式抵押登记，原告取得涉案抵押物的《不动产登记证明》【证号：粤（2018）云浮市不动产证明第0*******7号】。庭审中，原告确认该方于2018年5月22日将贷款150000元划给被告关伟红指定的账户。借款后，被告没有归还本金，已归还利息14458.96元，从2019年10月21日开始欠息，截止至2020年5月20日，尚欠贷款本金150000元和利息6357.42元。起诉后，被告没有归还过本金或者支付过利息。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。云浮市云城区**信用合作联社思劳信用社作为原告云城联社下辖的分支机构，以具有法人资格的原告之名义起诉，不违反法律规定。云浮市云城区**信用合作联社思劳信用社与被告关伟红签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。双方当事人均应按照合同约定履行自己的义务。原告下辖的云浮市云城区**信用合作联社思劳信用社已按约定履行了发放贷款150000元的义务，涉案借款已于2020年5月21日到期，但被告关伟红在借款到期后没有履行归还借款本息的义务，其行为已违反了合同约定，构成违约，对此应承担违约责任。故原告请求被告关伟红归还借款本金150000元及利息，合理合法，本院予以支持。具体利息计算方法：暂计至2020年5月20日的利息为6357.42元，从2020年5月21日起至还清款日止的逾期利息以150000元为本金按年利率7.125%再上浮40%计算。关于原告对涉案抵押物是否享有优先受偿权的问题。被告关伟红以其位于云浮市市区********（翠**楼）第三层303号房【产权证号：粤房地证字第C3*******0号】为涉案债务提供抵押担保，并在相关部门办理了抵押登记，该抵押合法有效，本院予以确认。故云城联社请求对涉案抵押物享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持。被告关伟红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第六十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告关伟红应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金150000元及利息（利息的计算方法：暂计至2020年5月20日的利息为6357.42元，从2020年5月21日起至还清款日止的逾期利息以150000元为本金按年利率7.125%再上浮40%计算）给原告云浮市云城区**信用合作联社。二、原告云浮市云城区**信用合作联社对被告关伟红位于云浮市市区********（翠**楼）第三层303号房【不动产权证书号：粤房地证字第C3*******0号】在上述第一判项确定的给付义务范围内具有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3428元，公告费260元，合共3688元（该款原告云浮市云城区**信用合作联社已预交），由被告关伟红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  李鉴洪人民陪审员  李城林人民陪审员  苏秀文二〇二〇年十二月二十四日书 记 员  彭赛男附本判决相关法律条文及司法解释：《中华人民共和国合同法》第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第六十条第一款【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。