湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书(2020)湘0103民初10828号原告：中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行，营业场所长沙市天心区芙蓉中路二段218号。负责人：李旭东，该行行长。委托诉讼代理人：戴鸿儒，湖南高天律师事务所律师。委托诉讼代理人：李江**，湖南高天律师事务所律师。被告：陈彦西，女，1972年3月17日出生，汉族，住长沙市天心区。原告中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行（以下简称建行长沙芙蓉支行）与被告陈彦西信用卡纠纷一案，本院于2020年11月20日立案后，依法适用简易程序,于2020年12月14日公开开庭进行了审理。原告建行长沙芙蓉支行的委托诉讼代理人戴鸿儒、被告陈彦西到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行长沙芙蓉支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈彦西偿还原告消费利息8745.51元，消费费用68382.19元,分期金额274927.05元，合计人民币352054.75元。（暂计算至2020年4月24日，此后的利息、费用按协议计算至全部款项还清之日止）；2、判令本案诉讼费用由被告陈彦西承担。被告陈彦西辩称，借款属实，但违约金及利息过高。现因被告陈彦西经济困难，目前无力偿还，希望原告建行长沙芙蓉支行对违约金及利息进行减免。对于所欠借款本金，被告陈彦西会尽力偿还。经审理查明：2019年5月19日，被告陈彦西（甲方）通过在智慧柜员机上办理业务的方式，向原告建行长沙芙蓉支行（乙方）申领信用卡，并声明已仔细阅读了《龙卡信用卡分期通业务约定条款》和《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守各项规则，中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明。《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》主要载明：一、甲方应在到期还款日前一日确保约定还款账户已有足以偿还分期卡欠款的资金，并确保账户状态正常，否则导致乙方未能按约定扣款所产生的利息、费用和违约责任由甲方承担；二、甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当前对账单不享受免息还款待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整分期卡利率标准，并通知甲方。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为人民币5元；三、甲方分期手续费应按与乙方合约填写标准承担。分期卡其他费用根据建设银行公布的收费标准承担。乙方费用标准调整生效后，甲方如继续使用乙方分期卡及相关服务，即应按照新的标准承担各类费用；四、甲方向乙方偿还的款项，先抵偿已出账单，再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款，逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款。原告建行长沙芙蓉支行审核后向被告陈彦西发放卡号为6227××××2422的信用卡一张，之后，被告陈彦西使用该信用卡多次进行透支消费，期间被告陈彦西对部分金额进行了分期处理。根据该卡交易流水载明内容，账单日为每月7日，免息还款期为账单日后20日。截至2020年4月24日，被告陈彦西共拖欠原告建行长沙芙蓉支行信用卡透支消费利息8745.51元，消费费用68382.19元（包含违约金、分期手续费），分期本金274927.05元，且所有透支款项逾期均已超过90天。以上事实，有原告建行长沙芙蓉支行提交的《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》和《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》、交易明细表、欠款系统截图等证据及当事人的当庭陈述予以证实，足以认定。本院认为，当事人订立合同采取要约、承诺方式。承诺生效时合同成立。被告陈彦西在向原告建行长沙芙蓉支行申请办理信用卡时承诺知晓信用卡产品的相关信息并遵守领用协议，故领用协议即双方之合同，系各方当事人真实意思表示，合同未违反法律的强制性规定，合同合法有效，当事人应当按约定全面履行。原告建行长沙芙蓉支行依约向被告陈彦西提供了信用卡，被告陈彦西使用该卡透支消费，其与原告建行长沙芙蓉支行之间形成了借款合同关系，合法的借贷关系受法律保护。被告陈彦西未及时偿还信用卡透支欠款的行为构成违约，应承担相应的违约责任。现原告建行长沙芙蓉支行诉求被告陈彦西偿还截至2020年4月24日的信用卡透支分期本金274927.05元，符合法律规定，本院予以支持。原告建行长沙芙蓉支行诉求被告陈彦西支付截至2020年4月24日的消费利息8745.51元，消费费用68382.19元（包含违约金、分期手续费），因同时计算利息、消费费用（包含违约金、分期手续费），将过分高于被告陈彦西违约给原告建行长沙芙蓉支行造成的损失，本院对此应予调整。现原告建行长沙芙蓉支行按合同约定分别计算截至2020年4月24日期间的利息、消费费用（包含违约金、分期手续费），仅利息即可弥补此期间被告陈彦西因逾期还本付息给原告建行长沙芙蓉支行造成的损失，故本院确认被告陈彦西应支付原告建行长沙芙蓉支行截至2020年4月24日止的利息为8745.51元,对原告建行长沙芙蓉支行诉请的消费费用（包含违约金、分期手续费），本院不予支持。关于2020年4月25日起至本金实际清偿之日止的逾期还款利息及消费费用（包含违约金、分期手续费），据前所述，本院依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，酌情将利息调整为按每日万分之四的标准进行计算。因被告陈彦西逾期还款已超过90天，根据《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的约定，被告陈彦西偿还的款项应按本金、利息的顺序冲还。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，判决如下：一、由被告陈彦西自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行偿还信用卡透支消费分期本金274927.05元；二、由被告陈彦西自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行偿还截至2020年4月24日止的利息8745.51元，并自2020年4月25日起以上述消费分期本金为基数，按日万分之四的标准继续偿付利息至还清之日止；以上第一、二项给付义务，按先本金、后利息的顺序抵充；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司长沙芙蓉支行的其他诉讼请求。如被告陈彦西未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6580元，减半收取3290元，由被告陈彦西承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  王利华二〇二〇年十二月二十二日法官助理刘建书记员邓文附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。