四川省广元市利州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0802民初3994号 原告：中国工商银行股份有限公司广元分行，营业场所：四川省广元市利州区利州东路一段584号。 统一社会信用代码：91510802905817912X。 负责人：刘翔，系该行行长。 委托诉讼代理人：蒋超，四川新伦律师事务所律师。 被告：罗军，男，汉族，1977年1月13日出生，住四川省剑阁县。 被告：刘桂花（系罗军妻子），女，汉族，1982年1月4日出生，住四川省剑阁县。 原告中国工商银行股份有限公司广元分行（以下简称工行广元分行）诉被告罗军、刘桂花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行广元分行委托诉讼代理人蒋超到庭参加诉讼。被告罗军、刘桂花经本院传票传唤未到庭应诉。本案现已缺席审理终结。 原告工行广元分行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即偿还剩余借款本金316127.21元以及债务履行完毕之日止相应的利息、罚息、复利（暂计算至2020年4月9日的利息、罚息、复利等为10176.63元，2020年4月10日起至借款本息实际清偿完毕之日止按照合同约定计算）；2、判决原告对二被告所有的位于广元市利州区××路××栋××号的不动产折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内优先受偿；3、判令本案诉讼费、保全费、律师费等全部由二被告承担。庭审中，原告将第一项诉讼请求变更为判令二被告立即偿还剩余借款本金305059.89元以及债务履行完毕之日止相应的利息、罚息、复利（暂计算至2020年8月4日的利息、罚息、复利等为1672.13元，2020年8月5日起至借款本息实际清偿完毕之日止按照合同约定计算）。 事实与理由：2014年3月31日，二被告为购买四川省亿通房地产开发有限公司位于广元市××路××栋××号的房屋，向原告申请按揭贷款。原告与二被告于当日签订了《个人购房贷款／担保合同》，合同约定原告向二被告发放个人购置住房贷款380000.00元，期限20年；还款方式为按月等额本息还款法；罚息、复利的计算方式等；同时约定，二被告自愿将买受的位于广元市利州区××路××栋××号为上述借款提供抵押担保，并办理了不动产登记证明。 原告按照合同约定，将借款380000.00元一次性划入四川亿通房地产开发有限公司的账户，现二被告未按照合同约定按期偿还借款，原告多次要求二被告履行约定义务未果。为维护原告的合法权益，故向法院提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。 被告罗军、刘桂花经本院传票传唤未到庭应诉，亦未提供书面答辩。在本院通过微信向二被告送达起诉状副本过程中，被告罗军表示会想办法尽快偿还积欠的借款本息。 原告针对诉讼请求提供以下证明材料： 1、原告的营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、二被告身份证复印件、结婚证复印件各一份，用以证明：原、被告主体适格且二被告系夫妻关系。 2、《个人购房借款／担保合同》（广元分行雪峰支行【2014】年丽都水岸003号）、不动产登记证明：川（2017）广元市不动产证明第0××5号各一份，用以证明：1）原告与二被告于2014年3月31日签订借款／担保合同，约定原告向被告发放购房贷款380000.00元；借款期限20年；贷款利率以中国人民银行发布的同期同档贷款利息上浮10%确定；还款方式为按月等额本息还款法；2）借款合同约定了逾期利息的计算方式：对逾期借款按合同利率加收50%的利息计收罚息；对不能按时支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利；3）借款合同还约定若二被告未按时偿还借款，原告有权宣布本合同项下的贷款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；4）为保证履行借款合同约定的义务，二被告自愿以其购买的位于广元市利州区××路××栋××号的房屋抵押给原告，并办理了抵押登记。 3、借款凭证一份，用以证明：原告按照合同约定将借款380000.00元转入二被告指定的银行账户。贷款到期日2034年5月4日。 4、被告还款账户的交易流水一份，用以证明：1）被告自2018年4月起已多次逾期还款，构成严重违约；2）截止2020年8月4日，二被告贷款余额为305059.89元，积欠的本金为1240.89元，积欠利息为1672.13元。 原告围绕诉讼请求提交了证据，根据原告的陈述以及举证，本院查明如下事实： 2014年3月31日，被告罗军、刘桂花（借款人／抵押人）与原告（贷款人）及案外人四川省亿通房地产开发有限公司（保证人）签订《个人购房借款／担保合同》，合同编号：广元分行【雪峰】支行【2014】年【丽都水岸】003号。合同约定：“第一条、贷款种类与金额：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币380000.00元（大写：叁拾捌万元元整）。第二条、贷款用途与担保方式：本合同项下贷款用于购买坐落于广元市利州区××路××栋××号建筑面积121.58平方米的房屋，为家庭第一套住房，本笔贷款的担保方式为抵押、保证。第三条、贷款期限：本合同项下贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条、贷款利率：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同等次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的贷款利率基础上加收50%确定。第五条、放款：借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名：四川省亿通房地产开发有限公司，账号：×××27，开户行：工行广元分行雪峰支行。第六条、还款：借款人按月等额本息还款法（按月结息）还款，还款账户：户名：罗军，账户：6212××××9921，开户行：工行广元分行。第十条、保证担保：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但在本合同预定的抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载上述抵押权预告登记信息的证明文件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。第十四条、违约及违约责任：……借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约；借款人发生上述违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同。第十八条、抵押物：抵押人罗军、刘桂花自愿向贷款人将其购买的位于广元市利州区××路××栋××号房产为该笔借款提供抵押担保。第二十一条抵押物的处分：发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情形。……同时，合同还对其他事项作了明确约定。”原告在贷款人处盖印确认，罗军在借款人处签名、捺印确认，刘桂花在共同借款人处签名、捺印确认。 2014年5月4日，原告向罗军、刘桂花出具《个人借款凭证》一份，载明：“贷款种类：个人一手住房购置贷款，贷款用途：购住房；借款人：罗军，身份证号：510823197701××××；贷款账号：2309××××9528；借款合同编号：2014年丽都水岸003；贷款金额：人民币叁拾捌万元整，小写：380000.00元；收款人户名：四川省亿通房地产开发有限公司，账号：×××27，开户行：工行广元分行雪峰支行；贷款期限：240个月，贷款发放日：2014年5月4日，贷款到期日：2034年5月4日，基准利率：6.55%。浮动方式：浮动比例，浮动值：上浮10%，利率模式：单一变动，利率变动周期：次年一月一日调整，当期执行利率（年）7.205%，逾期利率（年）10.8075%；还款方式：等额本息，扣款方式：按还款计划表扣款；本金归还周期：按月；利息归还周期：按月；利率生效日：2014.5.4；还款账号：6212××××9921；户名：罗军”。原告及罗军、刘桂花均在该借款凭证上盖印、签名确认。 同日，原告向罗军、刘桂花指定的四川省亿通房地产开发有限公司账号：×××27发放了贷款380000.00元。 2017年3月20日，原告与被告罗军、刘桂花在广元市国土资源局办理了不动产登记证明，证号：川（2017）广元市不动产证明第0××5号。该证其他栏、附记栏备注：抵押方式：一般抵押，被担保主债权数额：38万元；评估价值：54.711万元，履行债务期限：2014年03月31日起2034年03月31日止，抵押面积：建筑面积：121.58平方米，土地分摊面积：11.32平方米，借款人：罗军、刘桂花。至此保证人四川省亿通房地产开发有限公司对到期的借款人的债务免除保证责任。 庭审中，原告提交被告的还款账户的交易流水，该交易流水单载明：截止2020年7月3日，积欠本金4693.12元，积欠利息5705.91元,2020年7月4日，还本金1331.39元，还利息1468.61元。截止2020年8月2日,积欠本金4597.08元，积欠利息5682.46元。2020年8月3日，还本金4597.08元，还利息5402.92元，积欠利息301.9元。截止2020年8月4日，二被告尚欠贷款本金305059.89元，积欠本金1240.89元，积欠利息1672.13元。 本院认为，对于被告罗军、刘桂花于2014年3月31日向原告借款380000元，二被告用其房产为借款作抵押担保的事实，有原告提供的《个人购房借款/担保合同》、《借款凭证》、《不动产登记证明》等证据予以证实，本院予以确认。原告按合同约定发放了贷款后，虽然二被告未按合同约定按期足额归还借款本息，累计逾期还款达到22次，已构成违约，但二被告仍在积极偿还本息，此过程中有5次清零，目前欠付本息主要集中在疫情期间，且原告起诉后又积极偿还本息，故原告虽有权按照合同约定宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，但考虑受疫情影响因素，本院不认定二被告构成实质性违约，不支持原告主张宣布本合同项下未偿还的借款立即到期。二被告仍应承担立即清偿到期本息的义务。 关于本案抵押担保的问题。二被告以其所有的位于广元市利州区××路××栋××号房产为本案借款提供抵押担保，并办理了不动产登记证明【证号：川（2017）广元市不动产证明第0××5号】，其抵押权自登记时即设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条的规定，虽然原告享有以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿的权利，但因本院不支持原告诉请宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，即实现抵押权的情形尚未出现。故本院不支持原告以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿清欠全部借款本息。 对于借款本息问题。根据原告提供的还款明细显示：截止2020年8月4日，二被告积欠本金1240.89元，积欠利息1672.13元，积欠本息合计2913.02元，二被告理应偿还。 被告罗军、刘桂花经本院传票传唤未到庭应诉，视为放弃了相关诉讼权利和义务，由此引起的不利法律后果应由其自行承担。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告罗军、刘桂花自本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司广元分行截止2020年8月4日积欠的本息2913.02元。 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司广元分行其他诉讼请求。 案件受理费50.00元，由被告罗军、刘桂花负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。 审 判 长  黄 俊 人民陪审员  周海英 人民陪审员  张明华 二〇二〇年十二月十一日 书 记 员  李 玥