陕西省石泉县人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0922民初937号原告：石泉县扶贫开发投资有限公司，地址：石泉县城关镇北街三组原资金楼。统一社会信用代码：91610922MA70J4CU6K。法定代表人：陈英平，公司董事长。委托诉讼代理人：叶沙，公司职员。委托诉讼代理人：陈长建，陕西奇声律师事务所律师。被告：陕西嘉晟实业集团有限公司，地址：石泉县城关镇堡子村五组富嘉商业中心大楼。统一社会信用代码：91610922677941048J。法定代表人：王华，公司董事长。委托诉讼代理人：喻孝成，公司总经理。被告：王华，男，汉族，生于1968年12月21日，住西安市雁塔区.被告：杨莉，女，汉族，生于1968年10月15日，住西安市雁塔区.以上三被告共同委托诉讼代理人：刘平，陕西森云律师事务所律师。第三人：长安银行股份有限公司安康分行，住所地：陕西省安康市高新技术产业开发区钻石中路2号，统一社会信用代码：9161090057069303XD。负责人：左和平，分行行长。委托诉讼代理人：张勇，陕西理衡律师事务所律师。原告石泉县扶贫开发投资有限公司（以下简称石泉扶贫公司）与陕西嘉晟实业集团有限公司（以下简称嘉晟公司）、王华、杨莉，第三人长安银行股份有限公司安康分行（以下简称长安银行安康分行）借款合同纠纷一案，本院2020年7月10日立案后适用普通程序，于2020年11月25日公开开庭进行了审理。石泉扶贫公司委托诉讼代理人叶沙、陈长建到庭参加诉讼，嘉晟公司委托诉讼代理人喻孝成及嘉晟公司、王华、杨莉共同委托诉讼代理人刘平到庭参加诉讼，长安银行安康分行委托诉讼代理人张勇到庭参加诉讼。经审委会讨论，本案现已审理终结。石泉扶贫公司诉讼请求：1、请求判决解除2018年3月14日，嘉晟公司、石泉扶贫公司、长安银行安康分行三方签订的委托贷款合同；2、请求判决嘉晟公司支付借款本金900万元及利息（利息计算方式为：本金600万元，从2018年3月16日起算利息。本金400万元，从2018年3月21日起算利息。利率计算标准均为年利率4.73%。扣减嘉晟公司已付利息703981.67元后，直至嘉晟公司还清为止）。判决王华、杨莉对借款本金900万元及所欠利息承担连带还款责任；3、请求确认石泉扶贫公司与嘉晟公司签订的《企业流动资金贷款抵押担保合同》有效；4、请求确认石泉扶贫公司对“陕（2018）石泉县不动产证明第0000426号、第0000427号、第0000428号、第0000429号不动产登记证明载明的房产抵押权，均具有优先受偿权；5、请求判决被告承担逾期还款的罚息损失630970.39元（自首次逾期计算至2020年11月30日），自2020年11月30日起，按被告未还款为基数，在年利率4.73%的基础上，加收逾期本金罚息20%、逾期利息罚息10%直至还清之日止，律师费2万元由被告承担；6、被告承担案件受理费。事实与理由：经嘉晟公司申请，石泉扶贫公司从安康市扶贫开发投资有限公司（于2019年6月10日更名为安康市移民（扶贫）搬迁投资有限公司，以下简称安康市扶贫公司）借款1000万元，用于转借给嘉晟公司进行辣椒收购及后期的周转资金。经嘉晟公司与石泉扶贫公司达成的《补充协议》，嘉晟公司愿承担贷款资金1000万元自2017年12月22日至2018年3月20日第一期贷款利息115622.22元。2018年3月14日，嘉晟公司（借款人，甲方），石泉扶贫公司（委托贷款人，乙方），长安银行安康分行（代理人，丙方）三方签订《委托贷款合同》，石泉扶贫公司委托长安银行安康分行向嘉晟公司发放贷款1000万元。嘉晟公司借款用途为辣椒收购及后期资金周转，借款期限为3年，从2018年3月16日起至2021年3月15日。合同约定，该笔贷款按计划分两次发放：2018年3月16日，石泉扶贫公司委托长安银行安康分行向嘉晟公司发放贷款陆佰万元；2018年3月21日，石泉扶贫公司委托长安银行安康分行向嘉晟公司发放贷款肆佰万元。三方委托贷款合同就该笔贷款的利率约定为年利率4.73%，还款实行分8期按计划偿还借款本金。嘉晟公司、石泉扶贫公司、长安银行安康分行三方签订委托贷款合同第六条贷款担保：一、本合同项下委托贷款采用的担保方式为以下第（一）种：（一）由乙方自行签订担保合同。石泉扶贫公司与嘉晟公司签订了《企业流动资金贷款抵押担保合同》，嘉晟公司以公司自有房产抵押，并将抵押房产在石泉县不动产登记局办理了不动产登记。嘉晟公司股东王华、杨莉与石泉扶贫公司签订了《保证担保合同》，保证人王华、杨莉愿为借款人（嘉晟公司）履行长银安石委〔2018〕001号借款合同提供保证担保，愿承担连带责任保证。保证的范围为：借款合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、和实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费以及本合同项下债权人为实现债权产生的一切费用相关的税费及其它费用。嘉晟公司借款后，已偿还2018年度利息476941.67元、2019年1季度本金100万元及利息118250元，并于2019年6月至7月向石泉扶贫公司偿还2019年2季度利息108790元后，未按照委托贷款合同约定的还款计划还款，具体违约情况如下：1、嘉晟公司应于2019年6月20日偿还到期借款共计（大写）壹佰万元整（¥1000000.00元）。2、嘉晟公司应于2019年9月20日偿还到期本息合计（大写）壹佰零玖万陆仟柒佰零贰元贰角贰分（¥1096702.22元，其中本金¥100万元、利息¥96702.22元）。3、嘉晟公司应于2019年12月20日偿还到期本息合计（大写）壹佰零捌万叁仟陆佰玖拾肆元柒角贰分（¥1083694.72元，其中本金¥1000000.00元、利息¥83694.72元）。4、嘉晟公司应于2020年3月20日前偿还到期本息合计（大写）壹佰伍拾柒万壹仟柒佰叁拾捌元叁角叁分（¥1571738.33元，其中本金¥1500000.00元，利息¥71738.33元）。5、嘉晟公司应于2020年6月20日前偿还到期本息合计（大写）壹佰伍拾伍万肆仟叁佰玖拾伍元整（¥1554395.00元，其中本金¥1500000.00元，利息¥54395.00元）。按照合同约定，截止该时间，嘉晟公司累计拖欠（大写）陆佰叁拾万陆仟伍佰叁拾元贰角柒分（¥6306530.27元，违约金与滞纳金另计）。由于石泉扶贫公司委托长安银行安康分行向嘉晟公司发放贷款的资金来源于人保财险支农融资产业扶贫政策性贷款，根据安康市扶贫公司与石泉扶贫公司签订的《人保资本-支农债权投资计划支农融资合同》：第一条，融资额度壹仟万元整。第二条，融资用途：本合同项下的融资仅限用于支持嘉晟公司产业项目发展（辣椒的收购资金及后期的周转资金）。第十二条，违约处罚：12.1借款人未能在约定的结息日支付利息，欠息在10天（含）以内的，加收3%的罚息；欠息在10天以上的，加收10%的罚息。12.2借款人未能按照本合同约定时间和额度归还融资本金，自逾期之日起，在本合同利率基础上加收20%罚息。截止2020年11月30日，安康市扶贫公司按照融资合同第十二条违约处罚的约定计算，累计产生罚息630970.39元，故请求被告承担罚息损失。经石泉扶贫公司及长安银行多次督催，嘉晟公司仍未遵照合同约定履行还款义务，嘉晟公司的欠款及违约事实，导致石泉扶贫公司无法按时按期向安康市扶贫公司按约定的分期还款计划书还款，必将承担违约责任。现石泉扶贫公司依据嘉晟公司借款及欠款事实，严重违约情节，根据法律相关规定，向石泉县人民法院提出诉讼请求，请予支持。被告嘉晟公司、王华、杨莉辩称，一、《委托借款合同》没有解除的法定情形。依法成立的合同受法律保护，对双方具有法律约束力。维护合同稳定性是保护合同双方合法权益，维持社会经济秩序，促进社会发展，实现合同法立法目的基本要求。本案不存在不可抗力或迟延履行主要债务或违约行为致使不能实现合同目的情形;不存在迟延履行主要债务，在合理期间仍未履行的情形;不存在一方明确表示或以行为表明不履行主要债务的情形。石泉扶贫公司诉请解除合同既无事实根据，也无法律依据，不符合《合同法》第94条对解除合同法定情形的明确规定。二、违反合同法，格式合同排除嘉晟公司主要权利的条款无效。《委托贷款合同》第三条对借款期限明确约定为3年，即从2018年3月16日起至2021年3月15日止，最终以放款日期为三年期限起算日。第四条约定年利率4.73%，按季付息。这是双方订立合同的真实意思表示。然而，石泉扶贫公司利用缔约地位优势无视先合同义务，恶意迟迟不签订合同，又利用提供格式合同地位优势，将《委托贷款合同》条款故意写成前后矛盾，损害嘉晟公司的合法权益。三、1.嘉晟公司支付110万元风险补偿金应转抵借款利息。2017年8月28日，石泉扶贫公司以石扶投字(2017)23号《石泉县扶贫开发投资有限公司关于支付人保财险支农融资项目风险补偿金的函》，按1200万元借款收取的60万元风险补偿金，2017年12月4日，按借款金额1000万元，又收取风险补偿金50万元，石泉扶贫公司收取风险补偿金没有事实、合同、法律根据，应当抵作借款利息;2.扶贫公司违法收取风险补偿金110万元后，故意拖延签订合同时间，嘉晟公司被迫采取组织高利资金实施部分生产计划，在嘉晟公司对该借款发生必须依赖的困境下，让嘉晟公司合同外承担2017年12月22日至2018年3月20日期间，1000万元的贷款利息115622.22元，才签定格式合同-《委托贷款合同》。石泉扶贫公司这一做法违反《合同法》第四十二条规定，嘉晟公司支付的115622.22元利息，应当返还给嘉晟公司或转抵借款后的利息;3.违法提前收回借款本金，置嘉晟公司处于严重困境。嘉晟公司是农业企业，生产周期相对较长，按3年规划借用该扶贫资金。可格式合同第七条第三款计划还本条款，将借款1000万元分解为8次还本，借款期限均不足3年，借款期限分别改成11个多月至31个月，石泉扶贫公司既不提示、也不说明，致使嘉晟公司没有注意到这一重大利害关系条款。扶贫公司利用格式合同让嘉晟公司落入陷阱。石泉扶贫公司如此做法，没有半点给企业输入资金，扶持企业的意义，反而给企业加负加压，陷入骑虎难下的更大困境。《委托贷款合同》是石泉扶贫公司提前预先拟定，未与嘉晟公司商议的格式合同，合同前条款与后条款内容矛盾，扶贫公司不仅没有以合理方式提示，相反故意加以掩饰，使嘉晟公司处于合同履行两难境地，在疫情尚未完全解除的情况下招招逼人。石泉扶贫公司违背格式合同应当遵循的公平原则，已经严重损害嘉晟公司利益，嘉晟公司多次争取按格式合同解释规则化解纷争无果。四、嘉晟公司已经超额履行合同义务。嘉晟公司借款金额1000万元，期限是3年，年利率4.73%，按季清息。嘉晟公司按合同三年累计应付利息1419000元，没有其他给付义务。可截止石泉扶贫公司起诉日前，嘉晟公司支付风险补偿金110万元(无票据)，支付无名利息115622.22元，借款后支付款项1703981.67元，合计支付款项为2919603.89元。嘉晟公司已经支付石泉扶贫公司的款项超过合同借款总额3年期间总利息额。《合同法》第六十条、第四十一条对严格履行和诚实信用及格式合同条款的解释作了明确规定，扶贫公司放款，收款和收取利息，应当遵循法律规定。五、物保人保均未到承担责任的期限，且担保应当无效。担保含义:1、表示负责，保证不出问题或一定办到。2、债权人为保障其债权实现，要求债务人保证债务履行的一种法律制度。现在，嘉晟公司借款期限3年还未到期，石泉扶贫公司要求启动保证责任明显不当。如果嘉晟公司在人保财险投保，即使有风险，人保财险也应当承担保险责任。由于石泉扶贫公司《委托贷款合同》和担保合同有欺骗性，物保人保应当无效。再说，物保人保不可能为石泉扶贫公司违约承担保证责任。综上，嘉晟公司因扶贫公司不守缔约规则，使嘉晟公司蒙受损失;借款尚未到期，扶贫公司在嘉晟公司已经支付款项超过借款3年间的总利息情况下，扶贫公司利用格式合同中的伎俩，不顾疫情期间国家的相关规定，咄咄逼人，对嘉晟公司极度施压，诉求法院解除合同，与情与理与法不合，为此，请求按格式合同解释规定，依法驳回扶贫公司的诉讼请求。第三人长安银行安康分行辩称，长安银行已经按照委托贷款合同约定按时足额发放了委托贷款，在嘉晟公司未按时足额还贷时，向其发送了逾期贷款催收通知书，全面履行了受托人的合同义务；对原告诉请解除三方之间的委托贷款合同，长安银行不持异议并遵从人民法院的判决。原告石泉扶贫公司为证明其诉称事由成立，向本院提交了以下证据：证据一：1、嘉晟公司申请书；2、嘉晟实公司基本信息、借款决议文件、财务报表及审计报告等相关资料。证据二：1、安康市人民政府办公室关于加快推进人保财险支农融资工作的通知；安康市人民政府办公室关于推进中国人保财险“保险+融资”助推脱贫攻坚工作的通知及石泉县扶贫开发投资有限公司关于请求批准《石泉县人保财险支农融资工作实施方案》的报告；2、关于嘉晟公司参与扶贫工作的情况说明；3、石泉县发展和改革局关于6000吨辣椒深加工及种植基地建设项目备案的通知；4、石泉扶贫公司关于上报人保财险支农融资项目的报告。证明1、经审定嘉晟公司符合人保财险支农融资项目政策条件，石泉扶贫公司确定推荐嘉晟公司申报人保财险支农融资项目；2、嘉晟公司申请人保财险支农融资资金用于辣椒收购及企业流动资金证据三：安康市扶贫公司与石泉扶贫公司人保资本-支农债权投资计划支农融资合同、权质押担保合同。证明石泉扶贫公司向安康市扶贫公司融资1000万元，用于支持嘉晟公司产业项目发展。合同第十二条约定违约处罚：1、借款人未能在约定的结息日支付利息，欠息在10天（含）以内的，加收3%的罚息，欠息在10天以上的，加收10%的罚息，2、借款人未能按照本合同约定时间和额度归还融资本金，自逾期之日起，在本合同利率基础上加收20%罚息。证明石泉县公共资产管理局为石泉扶贫公司向安康市扶贫公司借款提供质押担保，所担保主债权为支农融资款项1000万元，质权标的为石泉县公共资产管理局所持有安康市财信融资担保有限公司5.34%的股权。证据四：1、石泉县人保财险支农融资委托代理合作框架协议；2、委托贷款风险提示书、业务申请书、委托贷款业务审批意见单、调查报告、请示及批复。证明：1、石泉扶贫公司委托长安银行安康分行办理扶贫资金贷款发放和回收管理，金融服务工作。2、长安银行安康分行对石泉扶贫公司委托其向嘉晟公司发放1000万元单位委托贷款进行审批，经研究出具长安银行委托贷款批复书，同意办理委托贷款。证据五：委托贷款合同一份。证明三方签订委托贷款合同，合同约定乙方委托丙方向甲方发放贷款1000万元，借款期限为3年（从2018年3月16日起至2021年3月15日），贷款利率为年利率4.73%，付息方式为按季付息，付息日为20日；贷款发放计划为2018年3月16日发放600万元，2018年3月21日发放400万元。甲方偿还本金及利息具体分为八期偿还，分别于2019年3月13日、2019年6月13日、2019年9月13日、2019年12月13日，每期偿还100万元，分别于2020年3月13日、2020年6月13日、2020年9月13日、2020年12月14日，每期偿还150万元。委托贷款合同第十二条违约责任约定：（一）甲方违约情形：1、违反本合同的任何约定，2、乙方认为可能影响债权实现的情形，如发生上述任何一违约情形，乙方可按本合同约定收取罚息（如有），宣布本合同项下的借款本息全部立即到期，要求甲方立即清偿。证据六：1、企业流动资金贷款抵押担保合同；2、不动产抵押登记证明及房产抵押物现场核实照片；3、保证担保合同；4、不动产登记证明4份。证明：1、嘉晟公司为履行长银安石委（2018）001号借款合同提供担保，将自有房产陕（2018）石泉县不动产证明第0000426号、0000427号、0000428号、0000429号不动产登记证明载明的房产抵押权，抵押给石泉扶贫公司。2、保证人王华、杨莉愿意以其所有的财产为借款人履行长银安石委（2018）001号借款合同提供保证担保，保证责任为连带责任保证，保证借款合同项下借款金额1000万元，借款为自2018年3月16日起至2021年3月15日。证据七：1、安康市脱贫攻坚指挥部关于印发《安康市人保财险支农融资产业扶贫项目资金管理办法》的通知和安康市扶贫公司关于及时缴存人保财险支农融资首批项目风险补偿金的通知；2、汇划专用凭证；3、电汇凭证。证明：1、石泉扶贫公司收到嘉晟公司为贷款1000万元缴存风险补偿金110万元；2、证明石泉扶贫公司已按照要求向安康市扶贫公司足额缴存首批项目风险补偿金100万元。证据八：补充协议一份，证明石泉扶贫公司（甲方）与嘉晟公司（乙方）就甲方应乙方申请向安康市扶贫公司融资1000万元贷款的前期融资成本及相关事宜达成协议，协议内容约定：乙方自愿承担所贷资金1000万元自2017年12月22日至2018年3月20日第一期贷款利息115622.22元。证据九：1、支农融资业务放款申请表；2、中国人民银行支付系统专用凭证；3、长安银行委托贷款凭证、贷款放款记账凭证。证明：1、石泉扶贫公司从安康扶贫公司借款1000万元，于2017年12月22日放款。2、石泉扶贫公司收到安康市扶贫公司所放贷款资金1000万元。3、石泉扶贫公司分别于2018年3月16日，2018年3月21日将1000万元委托贷款资金转入嘉晟公司账户。证据十：石泉扶贫公司关于支付人保财险支农融资产业扶贫资金利息的通知。证明嘉晟公司应当按照分期还款计划书所载的分期还款计划偿还融资本金和利息。证据十一：还款凭证。证明嘉晟公司已偿还2018年第一季度至第四季度利息，以及2019年第一季度本金及利息，2019年第二季度利息。证据十二：1、石泉扶贫公司关于人保财险支农融资产业扶贫贷款项目预期的通知及还本付息催缴的通知，2、安康扶贫公司关于人保财险项目逾期本息及罚息催缴的函及石泉扶贫公司关于催缴人保财险支农融资产业扶贫贷款应还本息及罚息的函。证明：1、嘉晟公司按照《分期还款计划书》的约定，累计拖欠6306530.27元（违约金与滞纳金另计）具体欠款情况为：应于2019年6月20日偿还到期融资借款100万元，现逾期9个月未还，应于2019年9月20日偿还到期本息1096702.22元，现逾期6个月未还，应于2019年12月20日偿还到期本息1083694.72元，现逾期3个月未还，应于2020年3月20日前偿还到期本息1571738.33元，应于2020年6月20日前偿还到期本息1554395.00元。2、证明截止2020年5月20日嘉晟公司因逾期还款累计产生罚息249846.73元。证据十三：安康市扶贫公司对石泉扶贫公司的罚息三份催收函。证明安康市扶贫公司一直在向石泉扶贫公司催收这一笔借款，石泉扶贫公司并没有从中赚取任何利润。证据十四：罚息计算表一份。证明2020年11月30日之前被告逾期的罚息计算方式以及结果。（包括本金罚息和利息的罚息）证据十五：委托合同、律师费发票。证明嘉晟公司应当承担2万元的律师费用。证据十六：变更公司名称说明。证明安康市扶贫公司变更名称的事实情况。证据十七：石政办发（2017）81号通知复印件一份。证明规定风险补偿金承担的依据，风险补偿金在性质上有担保的性质。三被告对石泉扶贫公司提交的证据除证据十一外的证据真实性无异议。但认为证据一不完整，从中可以看出借款期限是三年，且嘉晟公司已经交纳了风险补偿金；对第三组证据中的计划书认为不生效，没有签字和盖章，是石泉扶贫公司为了诉讼而加进去的；对第五组合法性有异议，认为合同明确约定了还款期限是3年，年利率为4.73%，按季清息。合同条款前后矛盾，石泉扶贫公司没有明确合同的权利义务导致嘉晟公司无法履行合同，如果按照合同约定还本的期限是2021年3月20日，但是合同后面的分期条款的约定就应该按8期还款。该格式合同中应当有特别提示，应当按照合同法关于合同漏洞填补规则处理；对第六组证据，认为同时请求人保和物保承担担保责任是不合法的；对第七组证据，认为这些文件不具有合法性，人民银行、银监会、财政部以及国家有关机关对贷款收取风险保障金等款项是有规定的，甚至有处罚的案例；保证金也没有写入合同之中，也不是嘉晟公司的义务。特别是在疫情期间，小额贷款不能向企业收取风险保证金，文件上说收取10%，实际收了11%，既然收取了风险保证金，要求承担违约责任、担保责任不符合国家相关规定。对第八组证据合法性和关联性有异议，从这个协议上看，资金在合同签订之前就到位了，但是合同签订之后，要求被告承担在合同签订之前的利息，这是违法且无效的行为，同时给被告造成了损失。对第九组证据证明目的有异议，石泉扶贫公司是2018年才发放的第一笔贷款600万元，石泉扶贫公司应当承担缔约过失责任，石泉扶贫公司借款给嘉晟公司的借款期限是3年；对第十组证据证明目的有异议，2019年的第二季度之前，嘉晟公司都是按期清算利息的，主要是第三个季度开始，石泉扶贫公司要求偿还本金，因此出现争议，就没有继续付利息和本金。对第十一组证据，认为分期还款计划书不具有真实性，因为没有安康市扶贫公司的盖章，分期还款计划书没有给嘉晟公司任何提示，因此后面双方对还款发生争议。嘉晟公司已经支付了290多万元，并不是不愿意履行合同义务，而是对合同约定发生了争议，对合同内容存在理解不同。对第十二组证据证明目的有异议，双方属平等民事主体，石泉扶贫公司不能将自己作为行政领导，以文件的形式命令嘉晟公司，这些文件是石泉扶贫公司的单方行为，不符合法律规定，对嘉晟公司无效。对第十三、十四、十五、十六、十七组证据，认为与嘉晟公司无关、无效力；石泉扶贫公司代理费的诉讼请求过高，嘉晟公司不承担；对石泉县人民政府的文件真实性无异议。对石泉扶贫公司提交的证据，第三人长安银行安康分行发表以下质证意见：对第八组证据不知情；对第十一组证据中仅认可加盖了长安银行安康分行电子专用章的证据；对其他证据均无异议。被告嘉晟公司、王华、杨莉为证明其辩称主张，向本院提交以下证据：证据一、营业执照和法定代表人身份证及王华、杨莉的身份证复印件。证明被告当事人的基本身份信息。证据二、委托贷款凭证。证明2018年3月16日，借款600万元，贷款到期日期2021年3月15日，贷款期限36个月；2018年3月21日借款400万元，贷款到期日期2021年3月20日，贷款使用期限36个月。证据三、网络转账凭证。证明2018年3月16日，首次借款600万元之日，石泉扶贫公司要求嘉晟公司支付利息115622.22元，属于未放贷就巧立名目收取利息的行为。证据四、石扶字（2017）23号文件。证明石泉扶贫公司巧立名目收取110万元所谓支付人保财险支农融资项目风险补偿，拒绝提供风险补偿金法律依据等资料。对被告提供的证据，原告石泉扶贫公司发表以下质证意见：对证据一无异议；对证据二真实性无异议，但是对于还款期限有异议，应当按照还款计划书上的内容期限进行还款；对证据三金额的事实没有异议，但是根据石泉扶贫公司第八组证据，嘉晟公司自愿承担前期利息，在本案借款前也实际用了400万元；对证据四真实性无异议，但是风险补偿金具有担保性质，石泉扶贫公司也提供了收取该费用的文件依据。对被告提供的证据，第三人长安银行安康分行对真实性无异议。第三人长安银行安康分行向本院提交以下证据：证据一：三方之间的委托贷款合同。这个合同里的第三条确实说借款期限是3年，但是在合同的第四页有还款计划，需要分八期还款。证据二：委托贷款凭证以及贷款出账通知书。证明约定了分期归还的内容。以上贷款虽然约定了借款期限是3年，也同时约定了还款应当分八期归还。证据三：催收记录12份。证明第三人已经按照委托贷款合同履行了逾期贷款协助回收义务。对长安银行安康分行提交的证据，石泉扶贫公司均无异议，同时认为关于借款期限的问题，虽然合同约定了3年的借款期限，这个合同是自由协商，所以合同后面的还款计划是双方真实意思表示。长安银行安康分行是专门为此项目业务制定的此合同，不是反复、重复使用的合同，所以不是格式合同。被告对真实性均无异议，但对证据一证明目的有异议，认为合同第三条第二款已经对借款期限约定的十分清楚，借款期限应当以贷款实际发放之日开始计算，后面的分期还款计划是对第三条的反对，也没有特别的提示。证据二清楚表明借款的期限是36个月，借款期限是合同的主要条款，并没有注明除了这个条款之后还有无需要注意的问题，所以借款是36个月无疑。对证据三，长安银行安康分行确实发了贷款催收通知，虽然嘉晟公司进行了签收，但是合同当事人是石泉扶贫公司和嘉晟公司，所以嘉晟公司接收催收并不产生法律效力。本院对当事人提交的以上证据的真实性均予以确认，对证明目的是否采纳在本院认为中进行综合认定。经审理查明，2017年11月30日，嘉晟公司向石泉扶贫公司申请，拟向石泉扶贫公司借款1000万元用于企业资金周转，用期3年。因石泉扶贫公司向嘉晟公司出借资金来源于人保财险支农融资产业扶贫政策性贷款。应人财保险公司要求，该支农融资项目需按融资规模10%建立风险补偿金制度及逾期还款的罚息制度。根据安康市、石泉县政府相关文件，风险补偿来源坚持“谁借、谁用、谁还、谁承担风险”的原则，风险补偿金由实际用款企业全额承担。2017年8月30日、2017年12月5日嘉晟公司向石泉扶贫公司支付110万元风险补偿金。2017年11月15日，安康市扶贫公司与石泉扶贫公司签订了《人保资本-支农债权投资计划支农融资合同》。2017年11月30日，嘉晟公司向石泉扶贫公司递交借款申请书。经评估嘉晟公司资产情况及信用，2018年3月14日，嘉晟公司（借款人，甲方），石泉扶贫公司（委托贷款人，乙方），长安银行安康分行（代理人，丙方）三方签订《委托贷款合同》载明：“第一条借款金额乙方委托丙方向甲方发放贷款（币种）人民币（金额大写）壹仟万元整。第二条，借款用途甲方应将借款用于辣椒收购及后期资金周转。未经乙方同意并书面通知丙方，甲方不得改变借款用途。第三条：本合同约定借款期限为3年，即从2018年3月16日起至2021年3月15日。合同项下的借款期限起始日与贷款转存凭证（借款借据，下同）不一致时，以第一次放款时的贷款转存凭证所载实际放款日期为准，本条第一款约定的借款到期日作相应调整。贷款转存凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条，贷款利息、计息与结息本合同项下委托贷款的利率为年利率4.73%。本合同项下委托贷款的付息方式和付息日采取如下第一种方式：一、按季付息，付息日为20日。第五条委托资金的交付与贷款发放一、乙方应在《委托贷款发放通知书》列明的放款日期之前将足额委托资金交付丙方。本合同项下委托贷款基金账户并非乙方在丙方的存款账户，该账户余额并非乙方在丙方的存款余额，仅为丙方内部账务处理而设立，该账户余额不计付利息。四、委托贷款应按下列第（一）项约定的计划发放：（一）按照下列计划发放2018年3月16日￥600.00万元；2018年3月21日￥400万元。第六条贷款担保一、本合同项下委托贷款采取的担保方式为以下第（一）种：（一）由乙方自行签订担保合同。二、担保需要办理登记的，乙方应自行办理，丙方若同意，可以代为办理。三、即使担保合同以丙方名义订立，即使担保登记将丙方作为担保权益人，丙方均仅作为代理人，担保权益及相关责任、风险都归属乙方。四、担保人及担保物由乙方自行负责监管，除非乙丙双方另行达成书面协议。五、因丙方过错导致乙方丧失担保权益并造成乙方损失，丙方应根据过错程度对乙方的直接损失予以相应的赔偿，但丙方的赔偿责任不应超过假如担保权益未丧失而必然实现的价值。第七条还款一、还款原则除非甲乙双方另行达成书面协议并书面通知丙方，本合同项下甲方的还款应按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。二、付息甲方应在结息日通过丙方向乙方支付到期利息。首次付息日为贷款发放后的第一个结息日。最后一笔贷款清偿时，利随本清。三、还本甲方应按照以下计划偿还借款本金：2019年3月13日￥100.00万元；2019年6月13日￥100.00万元；2019年9月13日￥100.00万元；2019年12月13日￥100.00万元；2020年3月13日￥150.00万元；2020年6月13日￥150.00万元；2020年9月13日￥150.00万元；2020年12月14日￥150.00万元。上述还本计划如有调整，甲乙双方应另行达成书面协议并书面通知丙方。四、还款方式甲方应于本合同约定的还款日及付息日前，将当期应付之款项足额转入甲方在丙方开立的账户上，并自行转款还贷（丙方也有权从该账户上划款还贷），或者从其他账户上转款用于还贷。五、提前还款经甲乙双方同意并书面通知丙方，甲方可以提前归还部分或者全部贷款本金和利息。第十二条违约责任一、甲方的违约情形及违约责任（一）甲方的违约情形：1.违反本合同的任何约定；2.乙方认为可能影响债权实现的情形。（二）甲方违约情形：如发生上述任一违约情形，乙方可采取下列一项或多项救济措施：1.要求甲方限期纠正违约行为；2.通知丙方暂停发放尚未划付的贷款；3.按本合同约定收取罚息（如有）；4.宣布本合同项下借款本息全部立即到期，要求甲方立即清偿；5.法律许可的其他救济措施。二、乙方违约情形及违约责任（一）乙方违约情形：1.未及时、足额将委托贷款资金交付丙方；或因乙方的其他原因导致委托贷款未按合同约定发放；2.委托贷款资金来源不合法或不合规。或者乙方在本合同项下所做的任何陈述和保证不真实、不准确、不完整；3.乙方未按本合同约定按时足额向丙方支付委托贷款手续费；4.乙方违反本合同任何其他约定。（二）乙方违约责任：1.对于乙方的违约责任：1.对于一方的违约行为，甲方有权要求乙方限期纠正、要求乙方赔偿损失及/或采取其他救济措施。2、丙方有权采取以下一项或者多项救济措施：（1）要求乙方限期纠正违约行为；（2）拒绝为乙方办理委托贷款业务；（3）直接扣划乙方所欠的手续费；（4）要求乙方赔偿损失；（5）解除与乙丙双方之间的委托关系；（6）法律许可的其他救济措施。…甲方（公章）陕西嘉晟实业集团有限公司法定代表人（负责人）或授权代理人（签字）：王华2018年3月14日乙方（公章）：石泉县扶贫开发投资有限公司法定代表人（负责人）或授权代理人（签字）：陈英平2018年3月14日丙方（公章）：长安银行股份有限公司安康分行负责人或授权代理人（签字）：左和平”。2018年3月14日，嘉晟公司与石泉扶贫公司签订了《补充协议》约定：根据扶贫开发融资贷款的政策文件，甲方应乙方的申请，于2017年12月22日，向安康扶贫公司融资1000万元，现于2018年3月16日已通过长安银行向乙方发放贷款1000万元（已另行签订借款协议），现就该笔贷款的前期融资成本及相关事宜自愿达成如下协议：一、乙方自愿承担所贷资金1000万元自2017年12月22日至2018年3月20日第一期贷款利息115622.22元（年息4.73%）。乙方应在本协议签订当日向甲方指定账户支付。二、乙方于2018年1月31日向甲方借款400万元应在本协议签订当日向甲方指定账户支付。2018年3月16日，嘉晟公司依约向石泉扶贫公司陕西农商银行账户支付了115622.22元。签订《委托贷款合同》后，石泉扶贫公司与嘉晟公司签订《企业流动资金委托贷款抵押担保合同》，载明：“第一条抵押财产1.1抵押人提供的抵押财产是公司自有房产。1.2抵押财产的详细情况以本合同所附‘抵押物清单’为准。第二条担保责任2.1抵押人担保范围为主合同项下全部本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费以及本合同项下抵押人为实现抵押权产生的一切相关的税费（包括但不限于增值税及其附加税费或其他任何为履行本合同而需由抵押人承担的相关税费）及其他费用。2.2本合同项下所约定的借款利息均包含相关增值税金额，抵押权人不再另行向抵押人收取本合同项下借款利息相关的增值税及其附加税费。”2018年3月13日，王华、杨莉与石泉扶贫公司签订了《保证担保合同》约定对长银石委（2018）001号借款合同提供保证担保。保证方式为连带责任保证，保证范围同《企业流动资金委托贷款抵押担保合同》。保证人承诺：借款人为足额偿还全部或部分贷款、或相应利息时，保证人应无条件向债权人立即支付借款人的全部到期应付款项。保证人同意：被担保的债权同时受其它担保合同担保的，债权人有权自行决定行使权利的顺序，债权人有权要求保证人立即支付借款人的全部到期应付款项而无需先行行使担保物权；债权人放弃担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，保证人仍按本合同承担保证责任而不免除任何责任。上述合同签订后，2018年3月16日，石泉扶贫公司委托长安银行安康分行向嘉晟公司发放贷款600万元，2018年3月21日，石泉扶贫公司委托长安银行安康分行向嘉晟公司发放贷款400万元。嘉晟公司偿还了第一期本金100万元、截止2019年6月20日的利息703981.67元。按照分期还款约定，嘉晟公司应还本金及时间如下：2019年6月13日￥100.00万元，2019年9月13日￥100.00万元，2019年12月13日￥100.00万元，2020年3月13日￥150.00万元，2020年6月13日￥150.00万元，2020年9月13日￥150.00万元，2020年12月14日￥150.00万元。经石泉扶贫公司及长安银行多次督催，嘉晟公司未按分期还款约定履行还款义务。另查明，安康市扶贫公司与石泉扶贫公司签订的《人保资本-支农债权投资计划支农融资合同》，第十二条约定了违约处罚：12.1借款人未能在约定的结息日支付利息，欠息在10天（含）以内的，加收3%的罚息；欠息在10天以上的，加收10%的罚息。12.2借款人未能按照本合同约定时间和额度归还融资本金，自逾期之日起，在本合同利率基础上加收20%罚息。本次诉讼石泉扶贫公司应向陕西奇声律师事务所支付代理费2万元。本院认为，根据原、被告诉辩主张，本案存在以下争议焦点：1、《委托贷款合同》约定的分期还款是否属格式条款而无效；2、石泉扶贫公司请求解除该合同是否成立；3、嘉晟公司要求用110万元风险补偿金抵扣借款利息能否支持；4、在借款合同签订、履行前，嘉晟公司向石泉扶贫公司支付的115622.22元利息是否有效，其要求返还抵作本案借款利息能否支持；5、石泉扶贫公司要求嘉晟公司支付逾期罚息及代理费2万元能否支持。关于焦点1，《委托贷款合同》虽然是长安银行提供的制式合同，但该合同载明的分期还款时间是根据借贷双方的情况，经过商定一致达成的合意而形成，不具有反复适用性，故不是格式条款，该条款合法有效。借款期限与借期内分期还款约定并不矛盾，长安银行安康分行依据分期还款计划多次催收，嘉晟公司并未提出异议，还款时间应以分期还款计划约定为准。关于焦点2，双方在《委托贷款合同》中只约定了如嘉晟公司违约，石泉扶贫公司可以宣布本案借款合同提前到期，未约定合同解除的条款，故石泉扶贫公司依据合同约定主张解除委托贷款合同不能成立。本案是金钱债务合同，因约定了分期付款，最后一期付款期限是2020年12月14日，已到期，石泉扶贫公司要求解除合同无实际意义，本院不予支持。关于焦点3，案涉110万元风险金的性质，因本案的借款系扶贫资金，政府相关文件的要求石泉扶贫公司已告知了嘉晟公司，嘉晟公司也同意并实际支付于石泉扶贫公司，属于嘉晟公司垫付，石泉扶贫公司应当退还，双方未约定退还时间及方式，嘉晟公司可随时主张退还，其主张退还抵扣借款利息，本院予以支持，在判决生效后抵扣本案未偿还借款本息。关于焦点4，嘉晟公司向石泉扶贫公司支付的115622.22元利息，在嘉晟公司未与石泉扶贫公司就本案借款能否支付达成最终意见的情况下，石泉扶贫公司不应要求安康市扶贫公司将该款转入自己账户，并将其闲置资金产生的损失要求嘉晟公司承担，实际属于未支付借款前预收2017年12月22日至2018年3月20日一个季度利息的行为，该行为违反法律规定，嘉晟公司要求返还抵扣本案借款利息本院予以支持。关于焦点5，石泉扶贫公司要求嘉晟公司支付逾期罚息及代理费2万元。签订本案《委托贷款合同》同前，嘉晟公司是知道借款来源于安康市扶贫公司的，安康市扶贫公司与石泉扶贫公司签订了借款合同，石泉扶贫公司需向安康市扶贫公司按照借款合同约定支付利息、逾期利息、罚息等，石泉扶贫公司收取嘉晟公司的相应利息并未从中获利。《委托贷款合同》虽未约定逾期罚息等损失，但根据安康市扶贫公司与石泉扶贫公司签订的借款合同约定的逾期罚息，因嘉晟公司的违约行为导致石泉扶贫公司违约，嘉晟公司应承担相应可预见的损失，但石泉扶贫公司主张的逾期罚息金额计算方式有误，本院参照安康市扶贫公司与石泉扶贫公司约定的罚息计算条款确定本案逾期罚息及利息损失计算方式。合同约定了律师服务费由嘉晟公司承担，石泉扶贫公司提供了律师事务所的代理合同及收款发票，1000万元标的合同纠纷收取2万元代理费不高，应由嘉晟公司承担。石泉扶贫公司与嘉晟公司签订了《企业流动资金贷款抵押担保合同》，是双方真实意思表示，嘉晟公司以公司自有房产抵押，并将抵押房产在石泉县不动产登记局办理了不动产登记。被告王华、杨莉与石泉扶贫公司签订了《保证担保合同》，保证人王华、杨莉同意为借款人嘉晟公司履行《委托贷款合同》提供保证担保，承担连带责任保证，约定了保证范围。以上合同均是当事人自愿签订，合法有效。石泉扶贫公司请求确认在抵押物范围有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。《委托贷款合同》未约定逾期罚息，石泉扶贫公司要求保证人承担逾期罚息本院不予支持。保证人王华、杨莉应承担保证责任后有权向嘉晟公司追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十九条第一款、第一百一十二条、第一百一十三条第一款、第二百条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第四十一条、第五十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，判决如下：一、陕西嘉晟实业集团有限公司于本判决生效后十日内向石泉县扶贫开发投资有限公司偿还借款本金9000000元及利息（6000000元本金从2018年3月16日起算利息、4000000元本金从2018年3月21日起算利息，按年利率4.73%计算至本案《委托贷款合同》载明的分期还款计划约定应还本金之日。应扣减已付利息703981.67元）及应还本金之日后的逾期利息（计算公式为：应还本金×4.73%÷365×逾期天数×120%）和应收利息的损失（计算公式为：应还本金×4.73%÷365×逾期天数×10%），直至本息还清之日止。二、陕西嘉晟实业集团有限公司履行本判决第一项给付内容时，扣减垫付的风险金1100000元及预收利息115622.22元，被告王华、杨莉对剩余借款本金及相应利息承担连带还款责任；三、确认石泉县扶贫开发投资有限公司与陕西嘉晟实业集团有限公司签订的《企业流动资金贷款抵押担保合同》有效；四、确认石泉县扶贫开发投资有限公司对“陕（2018）石泉县不动产证明第0000426号、第0000427号、第0000428号、第0000429号载明的抵押财产变卖、拍卖所得价款均具有优先受偿权；五、陕西嘉晟实业集团有限公司于本判决生效后十日内给付石泉县扶贫开发投资有限公司律师费20000元；六、驳回石泉县扶贫开发投资有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费74800元由陕西嘉晟实业集团有限公司、王华、杨莉负担。本院决定缓交，被告应在判决送达后十日内向本院缴纳或在执行过程中予以追缴。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期限履行判决，逾期未履行的，应当向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 长  罗金忠审 判 员  张昌勇人民陪审员  王 霞二〇二〇年十二月十七日法官 助理  张安莉书 记 员  胡 静书 记 员  吴明锋