贵州省修文县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0123民初2546号原告：贵州修文农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市修文县龙场镇迎春路46号。法定代表人：邢昉，该公司董事长。委托诉讼代理人：李忠富，该公司法律顾问。被告：刘平，男，1978年04月28日出生，汉族，住贵州省贵阳市白云区。被告：蔡书梅，女，1978年02月19日出生，汉族，住贵州省贵阳市白云区。被告：蔡从明，男，1974年03月03日出生，汉族，住贵州省贵阳市白云区。委托诉讼代理人：罗泽远，贵州云纳律师事务所律师。原告贵州修文农村商业银行股份有限公司（以下简称修文农商行）与被告刘平、蔡书梅、蔡从明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年09月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告修文农商行的委托诉讼代理人李忠富、被告刘平、被告蔡从明及其委托诉讼代理人罗泽远到庭参加诉讼，被告蔡书梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告修文农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘平、蔡书梅共同偿还原告借款本金2800000.00元及2019年06月21日起至2020年08月20日止的借期利息、罚息、及复利353443.80元（合计3153443.80元），并支付自2020年08月21日起以实际欠付本金为基数按月利率12‰计收复利；2.判令原告对被告蔡从明提供抵押的位于贵州省贵阳市白云区门面［产权证号：筑房权证白云字第××号、白土城镇国用（2014）第4228号］变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权；3.本按诉讼费用由被告承担。被告刘平辩称，借款是事实，但被告目前资金流转困难，无法偿还；被告是有偿还能力的，被告的房子车子能变卖还款。被告蔡书梅未作答辩。被告蔡从明辩称，1.2015年03月23日，被告刘平向原告借款380万元，借款期限为2年，即从2015年03月23日起至2017年03月22日，借贷双方签订了（修文）农信社营（2015）年个贷字（003）号《个人借款合同》。截至2017年03月16日，被告刘平还欠原告290万元借款本金尚未归还。经原告、被告刘平与被告蔡从明协商后，三方自愿达成并签订了《展期还款协议》，内容为刘平尚欠原告借款290万元展期12个月，到期日为2018年03月12日，由被告蔡从明为该290万元借款进行担保，该合同明确载明：为确保刘平与农商银行签订的编号为（修文）农信社营（2015）年个贷字（003）号《个人借款合同》的履行，由蔡从明用其所有的位于贵州省贵阳市白云区门面为刘平所欠农商银行的290万元本金、利息、违约金和赔偿金等还款责任进行抵押担保。故被告蔡从明只对原告（修文）农信社营（2015）年个贷字（003）号《个人借款合同》中被告刘平应当偿还剩余290万元借款本金、利息、违约金和赔偿金等款项承担担保责任。2.被告蔡从明担保的（修文）农信社营（2015）年个贷字（003）号《个人借款合同》的借款已经清偿履行完毕，被告蔡从明不应再承担任何责任。被告刘平与原告已经就被告刘平尚欠原告的290万元借款重新签订了编号为21120180305000xx号《个人借款合同》，该合同第二条借款用途已明确：刘平向原告借款290万元时用于偿还编号为（修文）农信社营（2015）年个贷字（003）号《个人借款合同》项下的债务。该合同订立后，原告已于2018年03月15日将290万元借款依约支付给被告刘平，而被告刘平也按照合同约定的借款用途将此款偿还原告。但被告蔡从明既不是该合同的债务人，也不是担保人，被告蔡从明担保的是原2015年借贷双方签订的借款合同中剩余的290万元借款，而不是2018年借贷双方签订的借款合同中的290万元借款，这笔借款与被告蔡从明没有任何关系，被告蔡从明不应当对此承担任何法律责任。本院经审理确认如下事实：2015年03月20日，以原告变更前的修文县农村信用合作联社（以下简称修文信用社）与被告刘平签订编号为（修文）农信社营（2015）年个贷字（003）号《个人借款合同》，约定被告刘平向修文信用社借款3800000.00元，借款期限为2015年03月23日至2017年03月22日，被告蔡从明以及案外人邓x志共同作为抵押人与修文信用社签订《抵押合同》约定，被告蔡从明以其名下坐落于白云区邓x志以其名下坐落于白云区竹荪公司商贸楼x、x号房屋为该笔借款提供抵押担保，抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。2015年03月23日，当事人就上述两套抵押房屋办理了抵押登记。后修文信用社向被告刘平发放贷款3800000.00元。借款后，被告刘平向修文信用社偿还部分借款本息。2017年02月20日，被告刘平向修文信用社提交借款展期申请，承诺在借款到期前偿还900000.00元，对剩余2900000.00元申请展期。同年，03月08日，被告蔡从明向修文信用社出具抵押承诺书承诺以其名下坐落于白云区为被告刘平向修文信用社借款2900000.00元作抵押担保。2017年03月16日，以被告刘平作为甲方，修文信用社作为乙方，被告蔡从明作为丙方签订《展期协议书》，载明：甲方因工程款未结清等原因，不能按期偿还（修文）农信社营（2015）年个贷字（003）号《个人借款合同》的借款，向乙方申请延期，乙方同意甲方展期还款，丙方同意为甲方提供担保；截至2017年03月16日甲方未清偿借款余额2900000.00元；乙方同意展期，展期金额2900000.00元，展期期限12个月，展期后借款到期日为2018年03月12日；丙方同意为该展期后的借款提供担保。如丙方为原借款合同的担保人的，有关权利义务仍按照（保证／抵押／动产质押／权利质押）合同的约定执行。需办理登记手续的，丙方应负责及时办妥。同日，被告蔡从明作为抵押人（甲方）与修文信用社作为抵押权人（乙方）签订了《抵押合同》。2017年03月22日，当事人就被告蔡从明提供抵押担保坐落于白云区房屋办理了不动产抵押登记（登记证号为黔（2017）白云区不动产证明第0001702号），该不动产抵押登记载明被担保的主债权数额为2900000.00元。2018年02月23日，被告刘平向修文信用社提交连连贷借款申请书，载明：本人2015年03月24日向修文信用社借款3800000.00元，到期时间为2017年03月22日，已还900000.00元，于2017年03月22日申请展期，展期金额2900000.00元，到期时间2018年03月12日，本人目前无法偿还贷款本金，特申请办理连连贷业务，期限二年，担保方式抵押，抵押物为蔡从明位于白云区商业门面。2018年02月28日，被告蔡书梅向修文信用社出具《共同债务确认书》确认被告刘平于2018年03月（实际为02月）23日向修文信用社申请办理连连贷业务借款2900000.00元为被告蔡书梅与被告刘平的夫妻共同债务，此债务由被告蔡书梅与借款人共同承担连带偿还借款本息责任。2018年03月07日，被告刘平作为借款人（甲方）与修文信用社作为贷款人（乙方）签订《个人借款合同》，约定：一、甲方向乙方借款2900000.00元，实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。二、借款用途用于偿还编号为（修文）农信社营（2015）年个贷字（003）号《个人借款合同》项下的债务。三、甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率在本合同载明的贷款利率基础上加收50%；贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起算，按日计息，如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利。四、还款方式为按季结息，到期还本；结息日一般固定为每季末月的20日；从借款发放的次季开始还款，还款日为每季末月的20日。五、甲方有一期未按期归还本息的，乙方即有权要求甲方立即归还全部本息；借款到期前，对甲方未按时还清的利息按约定的贷款利率和结息方式计收复利；借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。2018年03月07日，被告蔡从明作为抵押人（甲方）与修文信用社作为抵押权人（乙方）签订《抵押合同》，该合同载明：为确保刘平（以下简称债务人）与乙方签订的编号为（修文）农信社营（2015）年个贷字（003）号《个人借款合同》（以下简称主合同）的履行，保障乙方债权实现，甲方愿意为乙方与债务人依主合同所形成的债权提供抵押担保。该抵押合同约定抵押物的名称：商铺，处所：白云区，数量：224.87㎡，权属证书及编号：产权证号为筑房权证白云字第××号、土地使用证号为白土城镇国用（2014）第42xx号；抵押担保范围：债权本金2900000.00元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及实现债权和抵押权的费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费等；抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。2018年03月13日，当事人到不动产登记部门就白云区房屋办理了抵押登记证明。该不动产抵押登记证明载明：被担保的主债权数额为2900000.00元，履行债务期限为2018年03月07日起至2020年03月05日止。2018年03月15日，修文信用社向被告刘平发放贷款2900000.00元，经被告刘平签字确认的借款借据载明，借款用途：续贷（支付工程款）；借款日期：2018年03月15日；到期日期：2020年03月04日，借款月利率:8‰，还款计划：按季结息一次还本。借款后，被告刘平用此借款偿还其向修文信用社申请展期到2018年03月12日的2900000.00元借款。之后，被告偿还了本次借款的部分本息，自2019年06月21日起，未再按约定向原告偿还借款本息。借款期限届满后，被告刘平尚欠原告借款本金2800000.00元，借期利息127600.00元。另查明，诉讼中，原告称被告蔡从明与修文信用社于2018年03月07日签订的《抵押合同》中载明的“为确保刘平（以下简称债务人）与乙方签订的编号为（修文）农信社营（2015）年个贷字（003）号《个人借款合同》（以下简称主合同）的履行”中“编号为（修文）农信社营（2015）年个贷字（003）号《个人借款合同》，系拟写合同过程中出现的错误，实际应该是2018年03月07日修文信用社与被告刘平签订的“编号为21120180305000xx的《个人借款合同》”。再查明，2018年05月02日，经中国银行业监督管理委员会贵州监管局批复，“修文县农村信用合作联社”变更为“贵州修文农村商业银行股份有限公司”。2020年09月29日，原告申请对被告刘平、蔡书梅进行财产保全，预交保全申请费5000.00元。本院认为，金融借款合同中借款人应当按照合同约定还本付息；担保人应当按约定或者法律规定承担相应的担保责任。本案中，原告依约向被告提供贷款2900000.00元，已履行合同义务，被告应当依约向原告偿还借款本息。故原告要求被告偿还尚欠借款本金2800000.00元、借期利息127600.00元的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。案涉借款系发生在被告刘平与被告蔡书梅婚姻关系存续期间，且被告蔡书梅出具《共同债务确认书》确认案涉借款是其与被告刘平的夫妻共同债务由二人共同承担连带偿还借款本息责任，故二被告应当共同清偿案涉借款本息。关于案涉借款逾期罚息、复利的计算，应根据双方当事人的约定结合借款到期时间确定，逾期罚息以尚欠借款本金为基数，按照月利率12‰标准，自2020年03月05日起计算至本金清偿之日止；复利以应付未付借期利息为基数，自2019年06月21日起至2020年03月04日止，按照月利率8‰标准按季分期分段计算，自2020年03月05日起至利息付清之日止，按照月利率12‰标准计算。被告蔡从明与贷款人于2018年03月07日签订《抵押合同》约定以其名下房屋对案涉借款本息提供抵押担保，现在担保期内，原告要求对被告蔡从明提供抵押的房屋变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告蔡从明提出其于2018年03月07日与贷款人签订《抵押合同》约定的抵押是对编号为（修文）农信社营（2015）年个贷字（003）号《个人借款合同》项下2900000.00元借款的担保，而该笔借款已由被告刘平与贷款人重新签订借款合同借款2900000.00元予以偿还，被告刘平重新向原告借款与被告蔡从明无关，被告蔡从明不应承担担保责任的抗辩意见。经查，根据被告刘平与贷款人从2015年03月签订借款合同，2017年03月签订展期协议，2018年03月又签订借款合同时提交的申请和合同约定的内容，结合被告蔡从明三次为刘平向贷款人借款提供抵押担保并三次办理抵押登记，且其于2018年03月07日与贷款人签订《抵押合同》后，于2018年03月13日就其提供抵押的房屋办理了抵押登记证明，该登记证明载明：被担保的主债权数额为2900000.00元，履行债务期限为2018年03月07日起至2020年03月05日止的事实来看，原告所称被告蔡从明与修文信用社于2018年03月07日签订的《抵押合同》中载明的“为确保刘平（以下简称债务人）与乙方签订的编号为（修文）农信社营（2015）年个贷字（003）号《个人借款合同》（以下简称主合同）的履行”中“编号为（修文）农信社营（2015）年个贷字（003）号《个人借款合同》，系拟写合同过程中出现的错误，实际应该是2018年03月07日修文信用社与被告刘平签订的“编号为21120180305000xx的《个人借款合同》”的事实，客观真实，本院予以采信；对被告蔡从明提出的抗辩意见，本院不予采纳。被告蔡书梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘平、蔡书梅于本判决生效之日起十日内共同向原告贵州修文农村商业银行股份有限公司返还借款本金2800000.00元以及借期利息127600.00元并支付逾期罚息、复利（逾期罚息以尚欠借款本金为基数，按照月利率12‰标准，自2020年03月05日起计算至本金清偿之日止；复利以应付未付借期利息为基数，自2019年06月21日起至2020年03月04日止，按照月利率8‰标准按季分期分段计算，自2020年03月05日起至利息付清之日止，按照月利率12‰标准计算；上述借期利息、罚息、复利累计计算不得超过年利率24%）；二、原告贵州修文农村商业银行股份有限公司对抵押财产即被告蔡从明名下坐落于贵州省贵阳市白云区房屋（商业）［产权证号：筑房权证白云字第××号、白土城镇国用（2014）第4228号］变卖、拍卖所得价款在上述第一项债权未清偿范围内享有优先受偿权；三、驳回原告贵州修文农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费32028.00元，减半收取计16014.00元，保全申请费5000.00元，共计21014.00元，由被告刘平、蔡书梅共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  饶伏龙二〇二〇年十二月十一日法官助理张颖书记员严红碧