广西壮族自治区北海市海城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0502民初5230号 原告：庞荣，男，汉族，1972年10月22日出生，住所地广西博白县，现住广西北海市海城区。 委托诉讼代理人：刘李刚，男，汉族，1987年10月10日出生，住广东省廉江市。 被告：中国人寿保险股份有限公司广西壮族自治区分公司，统一信用社会代码：91450000898229070Y,住所地广西南宁市青秀区民族大道**。 负责人：陈小尤，经理。 委托诉讼代理人：唐程，广西唐程律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈文华，广西唐程律师事务所实习人员。 原告庞荣诉被告中国人寿保险股份有限公司广西壮族自治区分公司（以下简称“人寿保险公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年10月26日立案后依法适用简易程序，于2020年11月26日公开开庭进行审理。原告庞荣及其委托诉讼代理人刘李刚，被告人寿保险公司的委托诉讼代理人唐程、陈文华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告庞荣向本院提出诉讼请求如下：一、判令被告赔付原告意外伤害残疾保险金、意外伤害医疗保险金、意外伤害住院日定额给付金三项赔偿金合计112670；二、判令被告承担本案诉讼费。在庭审中，原告明确各项费用构成为：1、100000元残疾赔偿金；2、10000元医疗费；3、住院补贴2670元（住院89天×30元/天） 事实和理由：2018年12月23日21时10分许，原告驾驶二轮摩托车与宋广驾驶粤Ｇ×××××号小型普通客车在廉江市相撞,造成原告受伤，两车损坏的道路交通事故，事故经廉江市公安局交通警察大队处理并出具第《440881120180057》号事故认定书认定宋广承担事故主要责任，原告承担事故次要责任。事故发生后，原告被送到廉江市人民医院治疗后转至北海市中医医院治疗，廉江市人民医院住院时间为2018年12月23日至2019年02月01日，住院40天，北海市中医医院住院时间为2019年02月08日至2019年03月29日，住院时间49天,两次合计住院89天，此外，由于原告伤情较重。已依法向广东申正法医临床司法鉴定所申请进行伤残等级鉴定，经鉴定原告髌骨部损伤构成十级伤残。原告遵照保险合同于事故后找被告进行相关理赔，被告以本次事故属于条款约定的责任免除范围拒绝赔偿，并在2020年05月28日出示给原告拒绝给付保险金通知书。但是被告在原告购买保险前后都没有出示或告知过原告任何免责条款，明显恶意隐瞒免责条款，依照《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”的规定，该免责条款不产生效力，请求法院依法判决被告按合同履行相关赔偿义务，赔偿原告意外伤害残疾保险金100000元，意外伤害医疗保险金10000元，意外伤害住院日定额给付金2670元，三项赔偿金合计112670元。为维护原告自身的合法权益，原告特向人民法院起诉，请求贵院依法判允原告的诉讼请求。 被告人寿保险公司辩称：被告认为原告因驾驶无号牌的机动车发生交通事故导致身体受到伤害，构成十级伤残，产生的医疗费以及损害赔偿，不属于保险约定的责任范围以及责任免除范围之内，因此保险公司不同意原告的诉求，请求法院予以驳回。首先伤残是经过鉴定为十级，但是根据保险条款，1型第1条第二款，所对应的伤残等级达到七级以上才能获取残疾赔偿金，之所以不赔受伤的医疗费是因为其驾驶的机动车是无号牌的，免除责任条款有明确规定。 经审理查明，2018年6月12日，原告在被告人寿保险公司投保了保险，投保的保险内容主要为：保险期间自2018年6月12日起至2019年6月11日止；保险金额为215400元，险种：1、国寿安心意外伤害保险（A型），意外伤害身故保险金额为100000元；2、国寿安心意外伤害保险（B型）（2013版），意外伤害残疾保险金额为100000元；3、国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险，意外伤害医疗保险金额10000元；4、国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险，意外伤害住院日定额给付金额30元/日。原告投保后，按约支付了150元的保费。 2018年12月23日，案外人宋广驾驶粤Ｇ×××××号小型普通客车由农机局往糖厂方向行驶，21时10分许，行至廉江市，左转弯时与庞荣驾驶从糖厂往富莱酒店方向直行的无号牌二轮摩托车相撞，造成庞荣受伤，两车损坏的交通事故，经交警认定，宋广承担事故的主要责任，庞荣承担事故的次要责任。事故发生后，原告庞荣被送至廉江市人民医院住院治疗，于2019年2月1日出院，共住院40天，出院时情况：右膝部伤口敷料干净，伤口周围红肿较前消退，伤口愈合，已拆线。出院医嘱：1、前3个月每月回院复查一次，以后每3个月回院复查一次；2、不适时随诊，门诊随诊；3、右下肢禁负重，具体负重情况需随诊拍片决定；4、不适时随诊，门诊随诊；5、低钠低脂饮食，加强营养饮食；6、出院后继续治疗。原告该次住院治疗共花费57719.40元。 2019年2月8日，原告到北海市中医院住院治疗，于2019年3月29日出院，住院49天。出院诊断为：骨折病、气血淤滞证；西医诊断：髌骨骨折。出院医嘱：1、注意休息，加强功能锻炼；2、定期复查DR，加强营养支持；3、随诊。原告该次住院治疗共花费16205.62元。 2019年4月17日，经原告自行委托，广东申正法医临床司法鉴定所对于原告因该次事故所造成的损害进行了鉴定，该鉴定所作出广申司鉴所[2019]临鉴字第159号鉴定意见书，评定：1、被鉴定人庞荣的损伤构成十级伤残；2、被鉴定人庞荣后续拆除右髌骨张力带内固定物的费用为12000元。 2020年5月28日，被告人寿保险公司向原告发出《拒绝给付保险金通知书》，主要载明：1、保单号：2018450507642860012113，险种名称：国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险保险合同在本附加合同保险期间内，被保险人（无医保）遭受意外伤害，并因该意外伤害在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其他医疗机构诊疗，对被保险人实际支出的符合当地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，本公司每次扣除免赔额后，对其余额按比例给付保险金，本次事故属于条款约定的责任免除范围。我公司不承担本次事故的保险责任，保险合同继续有效。2、保单号：2018450507645860012109，险种名称：国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险保险合同在本附加合同保险期间内，被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其他医疗机构住院治疗，本公司按住院日定额给付金额乘以实际住院日数给付保险金，但每次住院的给付日数以九十日为限，且每个保单年度累计给付日数以一百八十日为限。本次事故属于条款约定的责任免除范围。我公司不承担本次事故的保险责任，保险合同继续有效。 另查明，《中国人寿保险股份有限公司国寿安心意外伤害保险（B型）条款》部分条款内容如下：第三条保险责任：在本合同保险期间内，被保险人遭受意外伤害，本公司依下列约定给付保险金：被保险人自意外伤害发生之日起一百八十日内因同一原因身体残疾的，本公司根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（见附表）的规定，按本合同的保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。如治疗仍未结束的，按第一百八十日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金…第四条责任免除：因下列情形之一，造成被保险人身体残疾的，本公司不负给付保险金的责任：五、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具。其中附表中：人身保险残疾程度与保险金给付比例表载明构成七级以上（包括七级）方进行赔偿。上述两条款字体均未加粗，未能够足以引起注意。 《中国人寿保险股份有限公司国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险利益条款》部分条款内容如下：第四条保险责任：在本附加合同保险期间内，被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其他医疗机构诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合当地基本医疗保险支付范围的医疗费用，本公司在扣除当地基本医疗保险、公费医疗、城乡居民大病保险、其他费用补偿型医疗保险和其他途径已经补偿或给付部分以及本附加合同约定的免赔额后，对其余额按本附加合同约定给付比例给付医疗保险金。医疗保险金的免赔额和给付比例，分别按照被保险人是否参加当地基本医疗保险、公费医疗的情况，由投保人在投保时与本公司协商确定并在保险单上载明…。 本院认为，原告于2018年6月12日通过电子投保的方式在被告处投保了人身意外险，保险期为一年，并按约向被告支付了保费，原被告之间存在合法有效的保险合同关系。在保险期内，原告发生交通事故，原告据此向被告主张理赔。对于原告所主张的残疾赔偿金100000元的诉求，被告抗辩称依据《国寿安心意外伤害保险（B型）条款》第三条、第四条的约定，被告可以据此免赔。本院认为一方面，对于被告所主张的上述免责情形在保险单上并无此内容；另一方面，在上述保险条款中的第三条虽对构成伤残的给付比例在格式保险条款中写明，第四条所指的驾驶无有效证件的机动车交通工具可以据此免责在上述格式条款中亦写明，但上述两条款并未以“足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志”作出提示，不能证实被告对该免责条款尽到明确说明义务，该两条款对原告不发生效力。故，被告应支付100000元残疾赔偿金给原告。对于原告所主张的医疗费以及住院补贴，按照被告所提交的《国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险利益条款》，被告所抗辩的免责事由不成立，故，被告应支付医疗费10000元以及意外伤害住院补贴2670元（住院89天×30元/天）给原告。 至于原告因在交通事故中得到理赔是否影响被告理赔的问题。本院认为，一方面原告购买的是意外伤害保险，具有人身保险属性，原告因意外发生交通事故致身体损害，保险金支付条件成就，被告就应承担给付保险金的义务，不受交通事故成因的影响。另一方面本案是人身保险合同关系，原告得到侵权人的赔偿是基于交通事故人身损害纠纷，两者是各自独立的法律关系，各自的法律权利和义务没有交叉重叠，不存在相互替代或者补偿的问题。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条之规定，判决如下： 被告中国人寿保险股份有限公司广西壮族自治区分公司支付意外伤害残疾保险金100000元、意外伤害医疗保险金10000元、意外伤害住院日定额给付金2670元，合计112670元原告庞荣。 案件受理费2552元，减半收取1276元，由被告负担（案件受理费原告已向本院预交，由被告在履行上述支付义务时一并返还原告）。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院或广西壮族自治区北海市中级人民法院递交上诉状，按对方当事人人数提交副本，上诉于广西壮族自治区北海市中级人民法院，并于递交上诉状之日起至上诉期限届满后7日内预交上诉案件受理费2552元（收款单位：广西壮族自治区北海市中级人民法院，帐号：45×××16，开户银行：交通银行北海分行北部湾东路支行）。逾期不交也不提出缓交、减交、免交案件受理费申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  王警芳 二〇二〇年十二月三日 书记员  熊谋华