重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0101民初15307号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区白岩路**，统一社会信用代码915001019079043150。 负责人：李炳永，男，1976年2月1日出生，汉族住重庆市×××，分行行长。 委托诉讼代理人：骆洪波，男，1969年5月23日出生，汉族，住重庆市万州区，银行工作人员，一般代理。 被告：熊维军，男，1984年1月7日出生，汉族，住重庆市万州区。 被告：杨兴艳，女，1987年5月29日出生，汉族，住重庆市万州区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称农业银行万州分行)与被告熊维军、杨兴艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告农业银行万州分行的委托诉讼代理人骆洪波到庭参加诉讼，被告熊维军、杨兴艳经本院传票传唤未到庭应诉，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。 本院经审理查明事实如下： 一、金融借款合同关系成立情况： 2016年8月19日，原告农业银行万州分行和被告熊维军、杨兴艳签订《个人购房担保借款合同》，约定：熊维军、杨兴艳向原告借款400000元，期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款用途为购买住房；借款利率为浮动利率，为借款发放日基准利率下浮10%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；还款方法为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按期归还借款本金的，自逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间如遇基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按借款利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；若借款人出现未按约按期足额偿还借款等违约情形时，贷款人有权提前收回已发放借款。 2016年11月24日，农业银行万州分行出具借款凭证，载明：“贷款金额400000元；借款日2016年11月24日，到期日2036年11月23日；借款年利率4.41%，逾期利率6.615%。” 二、担保合同关系成立情况： 上述《个人购房担保借款合同》签订时，被告熊维军、杨兴艳作为抵押人签名捺印，约定：以熊维军、杨兴艳名下的位于万州区×××房屋[产权证号：×××]为上述债务提供抵押担保，担保范围为上述《个人担保借款合同》的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金以及实现债权和抵押权的一切费用（诉讼费、仲裁费、律师费、处置费、过户费等）。该房屋于2016年11月17日办理抵押权预告登记。2018年12月10日办理了房屋产权证。 三、金融借款合同履行情况： 2016年11月24日，原告向被告熊维军发放贷款400000元。截至2020年12月9日，被告尚欠本金336665.84元、期内利息12096.85元、罚息227.56元、复利167.19元。 四、催收情况： 2020年11月12日，原告向万州区人民法院起诉，请求宣布贷款提前到期。 五、实现债权的费用支出情况：原告产生案件受理费3231元。 六、与本案相关的其他情况： 1.中国人民银行贷款基准利率已于2019年8月20日取消。诉讼过程中，双方未能就贷款利率定价基准转换条款协商一致。2.被告熊维军与被告杨兴艳系夫妻关系。 七、诉讼请求：1.判决宣告原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》于开庭之日提前到期；2.判决二被告立即偿还原告借款本金336665.84元、期内利息12096.85元、罚息227.56元、复利167.19元；支付原告自2020年12月10日至生效法律文书确定的借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(罚息以尚欠贷款本金为基数，在合同约定执行利率基础上上浮50%计算，复利以未归还的利息12491.60元为基数，按逾期利率计收)；3.被告承担本案受理费及其他费用；4.原告对被告提供抵押担保的坐落于万州区×××房屋[产权证号：×××]享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以拍卖、变卖后的价款在上述债务范围内优先受偿。 本院认为，原告与被告熊维军、杨兴艳之间签订的上述合同系双方真实意思表示，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务。原告在按约定发放贷款后，被告熊维军、杨兴艳未按期履行还款义务，其行为已构成违约，原告依照合同约定通过诉讼程序宣布贷款提前到期并请求被告立即归还尚欠贷款本息及依约支付案件受理费等主张，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于原告主张的复利，依据合同约定，复利的计算基数为借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息)，并应自借款到期之日起，按逾期借款利率计算；原告主张的复利基数包含复利，本院对原告主张的超出合同约定项目的部分不予支持，复利基数根据原告的诉讼请求和举示的欠款明细确认为正常利息和罚息之和12324.41元。关于贷款利率问题，原、被告双方未能协商一致，本院确认提前到期后的利率应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率为定价基准。关于原告实现债权费用的承担，目前原告能够明确的费用仅为本案诉讼费，本案中就此费用作出处理，尚未发生或者未能举证证明的费用暂不作调整。关于抵押权，被告以其名下房屋为该笔贷款提供抵押担保并办理了预购商品房抵押权预告登记，原告随后取得该房地产权证，根据《重庆市土地房屋权属登记条例》第六十六条“已设立预购商品房抵押权预告登记的，在办理土地房屋权属转移登记时，原土地房屋预购商品房抵押权登记自动转为土地房屋抵押登记，由登记机构记载于土地房屋登记薄并在房地产权证上记载”规定，原告的抵押权依法成立，对原告请求对抵押物享有优先受偿权的主张，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第五十一条、第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行与被告熊维军、杨兴艳于2016年8月19日签订的《个人购房担保借款合同》于2020年12月9日提前到期； 二、被告熊维军、杨兴艳在本判决生效后十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行截至2020年12月9日的借款本金336665.84元、期内利息12096.85元、罚息227.56元、复利167.19元，本息合计349157.44元；并支付自2020年12月10日起至付清之日的罚息和复利(罚息以本金336665.84元为基数，复利以12324.41元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%后再上浮50%计算)； 三、原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行对拍卖、变卖被告熊维军、杨兴艳名下位于万州区×××房屋[产权证号：×××]所得价款在本判决第二项所确定给付款额及案件受理费范围内优先受偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6462元，减半收取3231元，由被告熊维军、杨兴艳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 审 判 员  夏 耒 二〇二〇年十二月二十九日 法官助理  何先锋 书 记 员  曾 燕