广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初24980号原告：中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行，住所地广东省中山市××××××××××××之二、二层，统一社会信用代码91442000X315341797。主要负责人：李子强，行长。委托诉讼代理人：陈辉，系中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行的员工。委托诉讼代理人：张茵普，系中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行的员工。被告：伍毅，男，1990年1月13日出生，汉族，住吉林省梨树县梨树镇树礼委八组，公民身份号码220××××××××××××271。被告：中山市南岸置业有限公司，住所地广东省中山市石岐区××××××民营科技园管理大厦228室。原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行（以下简称工行沙溪支行）诉被告伍毅、中山市南岸置业有限公司（以下简称南岸置业有限公司）金融借款合同纠纷一案，本案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行沙溪支行的委托诉讼代理人陈辉到庭参加诉讼，被告伍毅、南岸置业有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院现已审理终结。原告工行沙溪支行向本院提出诉讼请求：1.伍毅偿还贷款本金982784.86元、利息24404.17元（暂计至2020年6月1日，之后的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定计至贷款清偿之日为止）；2.工行沙溪支行对抵押物位于广东省中山市石岐区×××××天玺湾花园珑玺四巷6幢803房处理所得价款享有优先受偿权；3.南岸置业有限公司承担连带清偿责任；4.伍毅、南岸置业有限公司负担诉讼费用。被告伍毅、南岸置业有限公司未到庭抗辩，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：贷款人：工行沙溪支行。借款人、抵押人：伍毅。保证人：南岸置业有限公司。签约情况：各方于2019年3月19日签订《个人购房借款/担保合同》（编号：天玺湾字中山分行沙溪支行2018年0231号）。贷款金额：991000元。贷款期限：360个月，2019年5月1日至2049年5月1日。贷款执行利率：按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮20%执行。遇基准利率调整的，自基准利率调整日的次年1月1日进行调整。罚息计收标准：借款人未按合同日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率为贷款利率加收50%。工行银苑支行明确罚息的基数为逾期本金。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收。工行银苑支行明确复利的基数包括应付未付利息。提前收贷的依据：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息以及其他费用。违约责任约定：合同第一部分“基本约定”中第十三条补充条款第13.1款约定借款人应按合同约定的还款时间履行还款义务，借款人连续二期或累计六次未能按时足额偿还贷款本息，贷款人有权对非采用固定利率的贷款，于发生上述违约情形的次月起调整本合同约定的贷款利率浮动比例。第13.1款第B项约定根据合同约定执行基准或上浮利率的，贷款人有权将执行利率的浮动比例在调整前浮动比例的基础上提高5个百分点，对未偿还借款执行调整后的利率；第13.1款第C项约定调整利率浮动比例后，罚息利率按在实际执行利率基础上加收50%确定。但工商银行中山沙溪支行明确最新的欠款数额并未按照该条款计算。欠款情况：庭审中，工行沙溪支行确认起诉后借款人有还款。截止至2020年12月1日，借款人尚欠本金979620.41元、利息39396.45元。抵押担保情况：合同双方约定以位于广东省中山市石岐区×××××天玺湾花园珑玺四巷6幢803房的房地产为涉案债务作抵押，抵押担保范围包括借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2019年4月2日，双方就上述抵押物办理了抵押预告登记【不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第0063561号】。保证担保情况：合同约定南岸置业有限公司为涉案贷款提供阶段性连带责任保证。保证担保范围与抵押担保范围一致。保证期限为借款合同约定的正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明之日止。担保行使的顺序：主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。本院认为，涉案《个人购房借款/担保合同》是各方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。伍毅借款后未按期还款，构成违约。关于伍毅截止至2020年12月1日拖欠的借款本息数额，工行沙溪支行提交借款借据、银行流水及系统截图予以证明，借款人未到庭抗辩亦未提供相反证据推翻，故本院予以确认。因工行沙溪支行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率问题。工行主张借款人逾期还款，其有权执行利率基础上提高5个百分点，同时合同约定的罚息、复利也相应按合同约定比例在此基础上变动，直至贷款本息结清为止。本院认为，作为债权人的金融机构工行在合同约定债务人逾期付款时按罚息利率支付罚息及复利，已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，且罚息、复利亦按《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定的最高标准计算，此时若再主张执行利率基础上提高5个百分点，即同时对债务人就同一违约行为主张同一性质的违约惩罚，为双重的同一违约惩罚，有违公平原则，本院不予支持。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于抵押担保的问题。《个人购房借款/担保合同》约定以伍毅名下的涉案房地产提供抵押担保，并办理了抵押预告登记手续，工行沙溪支行有权在本案债权范围内对上述抵押物处置价款享有优先受偿权。关于保证的问题。南岸置业有限公司作为保证人在《个人购房借款/担保合同》中签字，确认愿意对涉案债务承担阶段性连带保证责任，结合涉案房产至今尚未办妥抵押登记手续这一情形以及保证担保范围，工行沙溪支行主张南岸置业有限公司承担连带保证责任，本院予以支持。关于担保行使顺序的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。南岸置业有限公司承担保证责任后，有权向伍毅追偿。被告伍毅、南岸置业有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告伍毅于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行清偿截止至2020年12月1日的贷款本金979620.41元、利息39396.45元。自次日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按编号：天玺湾自中山分行沙溪支行2018年0231号的《个人购房借款/担保合同》的约定（除合同第一部分“基本约定”中第十三条补充条款第13.1款、第13.1款第B、C项的约定）及中国人民银行相关规定计算；判决发生法律效力之次日起至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按编号：天玺湾自中山分行沙溪支行2018年0231号的《个人购房借款/担保合同》（除合同第一部分“基本约定”中第十三条补充条款第13.1款、第13.1款第B、C项的约定）及中国人民银行相关规定计算。二、被告伍毅逾期履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行有权对抵押物即位于广东省中山市石岐区×××××天玺湾花园珑玺四巷6幢803房【不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第0063561号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。三、被告中山市南岸置业有限公司对被告伍毅的涉案债务承担连带保证责任；被告中山市南岸置业有限公司承担保证责任后，有权向被告伍毅追偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13864.7元（原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行已预交），由被告伍毅、中山市南岸置业有限公司共同负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  梁华城人民陪审员  林春梨二〇二〇年十二月十七日书 记 员  陈 盈肖长妍