山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初6663号原告：平安银行股份有限公司太原分行，统一社会信用代码：911401003257798413。负责人：王某，行长。委托诉讼代理人：吴某，北京盈科(太原)律师事务所律师。被告：渠某，住太原市。被告：蔚某，住太原市。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告渠某、蔚某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴某到庭参加诉讼，被告渠某、蔚某经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1)判令被告渠某、蔚某归还原告剩余贷款本金人民币362073.56元;(2)判令被告渠某、蔚某支付拖欠利息人民币20875.26元、本金罚息人民币1635.77元、利息复利人民币701.15元(截至2020年08月19日止),并支付自2020年08月20日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利,以剩余贷款本金人民币362073.56元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息,以拖欠利息人民币20875.26元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利,总计金额为人民币385285.74元(截至2020年08月19日);(3)判令被告渠某、蔚某支付原告为实现债权所支出的律师费2000元;(4)判令如被告渠某、蔚某不履行上述给付金钱义务,原告有权就其所有的牌号为×××,发动机号为11399360062007的梅赛德斯-奔驰牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿,该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告渠某、蔚某继续清偿;(5)本案的诉讼费由被告渠某、蔚某共同承担。事实与理由：原告与被告渠某、蔚某于2019年04月16日签订了《个人担保贷款合同》,原告渠某同意将其所有的牌号为×××,发动机号为11399360062007的梅赛德斯-奔驰牌小型越野客车作为抵押物,抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。后原告按约放款,并办理了抵押登记,但被告自2020年05月17日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务,经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定,被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定,原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定,特向贵院提起诉讼,请求保护原告的合法权益。被告渠某、蔚某经本院合法传唤无正当理由未到庭也未提交书面答辩及证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、平安银行股份有限公司太原分行营业执照（复印件）一份、法人身份证明一份共两张，证明原告系本案适格主体。2、渠某身份证（复印件）。3、蔚某身份证（复印件）。证据二、三证明二被告系本案适格主体。4、《平安银行个人汽车消费贷款申请表》共3张（复印件），证明被告向原告申请贷款500000元用于购车，并通过触控屏电子签名的方式，签署《贷款申请表》。5、《个人担保贷款合同》共19张（复印件），证明2019年4月16日，被告在原告处申请贷款并与原告签订《个人担保贷款合同》。6、《机动车登记证书》共2张（原件），证明2019年4月17日，被告将其所有的牌号为×××，发动机号为11399360062007的梅赛德斯奔驰牌小型轿车办理了抵押登记，抵押权人为原告平安银行股份有限公司太原分行。7、《平安银行个人账户交易明细账单》共1张（原件），证明2019年4月17日，原告依约向被告发放贷款500000元。8、个人贷款出账凭证共1张（打印件），证明原告向被告发放贷款并转入被告账户。9、《贷款罚息表》共2张（打印件），证明截止2020年8月19日，被告尚欠原告贷款本金362073.56元，利息20875.26元，本金罚息人民币1635.77元，利息复利人民币701.15元。合计385285.74元。10、《数字签名验证报告》共5张（原件），证明《个人担保借款合同》系原被告于2019年4月16日通过电子签名的方式签署，合同真实合法有效。11、《委托代理协议》共13张。（原件）12、《请款明细表》共3张。（原件）13、律师费《发票》共8张。（复印件）14、转账凭证共1张。（复印件）证据十--证据十三证明原告为实现债权聘请律师支付律师费2000元。15、《情况说明》共1张（原件），证明涉案车贷业务，由平安银行股份有限公司太原分行对外签订合同，上海瑞虹支行发放贷款，平安汽车消费金融中心统一运营管理。催贷过程中，由汽融中心对外委托律所清收，平安银行股份有限公司太原分行主张权利，本案平安银行股份有限公司太原分行作为本案原告，诉讼主体适格。被告渠某、蔚某未出庭应诉、质证，视为其放弃相应的民事诉讼权利。根据当事人的有关陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告渠某向原告提出个人汽车消费贷款申请,2019年4月16日，原告作为贷款人（甲方）与被告渠某作为借款人（乙方）、被告蔚某作为共同借款人签订了《个人担保贷款合同》,合同约定：贷款本金为人民币伍拾万元，贷款期限为36个月,自2019年4月17日起至2022年4月17日止；贷款利率18%;贷款用途为经营性；还款方式为等额还款，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；贷款支付方式以《客户授权及承诺（申请）书》中约定为准，采用受托支付；本合同履行中如发生争议，双方应进行协商或调解；协商或调解不成的，向甲方所在地人民法院提起诉讼；乙方以其所有的牌号为×××,发动机号为11399360062007的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车作为抵押物,乙方确认其有效的送达地址为山西省太原市××区。2019年4月17日，登记在被告渠某名下的车牌号为×××,发动机号为11399360062007的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车办理了抵押登记，抵押权人为原告平安银行股份有限公司太原分行。2019年4月17日，平安银行股份有限公司上海瑞虹支行向被告渠某发放了贷款500000元。自2020年5月17日起被告渠某未按约还款。截至2020年8月19日，被告渠某尚欠原告借款本金362073.56元。平安银行股份有限公司上海瑞虹支行、平安银行股份有限公司汽车消费金融中心及原告共同向本院出具《情况说明》，其中载明：在平安银行汽车消费贷款业务中，为统一安排诉讼清收工作，由平安银行股份有限公司太原分行主张权利，平安银行股份有限公司上海瑞虹支行及平安银行股份有限公司汽车消费金融中心不再另行主张权利。另查明，2020年8月20日中金金融认证中心有限公司作出《数字签名验证报告》载明：验证该pdf文档在电子签名后未被修改，文件本身信息为附录一的内容。本院认为，依据2020年8月20日中金金融认证中心有限公司作出《数字签名验证报告》，原告平安银行股份有限公司太原分行与被告渠某、蔚某签订的《个人担保贷款合同》中pdf文档在电子签名后未被修改，文件本身信息为附录一的内容的验证结论，在无相反证据下《个人担保贷款合同》系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照约定全面履行各自的义务。原告依约履行了放款义务，被告渠某、蔚某未依约还款，已属违约，原告主张被告偿还剩余贷款本金、利息、罚息及复利，并要求对已经办理抵押登记的车辆享有优先受偿权的诉讼请求均有合同依据，且不违反法律规定，本院均予以支持。《个人担保贷款合同》约定的贷款年利率为18%，按合同约定上浮50%计算的罚息和复利利率均为年利率27%，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，利息、罚息、复利和律师费等总计超出年利率24%部分本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条的规定，缺席判决如下：一、被告渠某、蔚某于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行剩余贷款本金362073.56元及利息、罚息（从2020年5月18日起至付清之日止按年利率24%计算）。二、若被告渠某、蔚某未按期足额履行上述第一条、第二条所述义务，则原告平安银行股份有限公司太原分行有权就抵押物（渠某所有的车牌号为×××,发动机号为11399360062007的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车）拍卖或者变卖后所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分仍由被告渠某、蔚某继续清偿。三、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违法本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费3555元，由被告渠某、蔚某负担。(此款原告已预缴）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 孟红燕二〇二〇年十二月二十四日书记员 李 莉附：相关法律规定《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。