海南省海口市美兰区人民法院   民事判决书   （2020）琼0108民初10220号   原告:中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司，营业场所海南省海口市国贸大道国贸一横路2号，统一社会信用代码91460000984089780M。   负责人：徐青，总经理。   委托诉讼代理人：刘玉红、李金良，海南中邦律师事务所律师。   被告:王建洪，男，1969年11月1日出生，汉族，住海南省海口市龙华区，公民身份号码XXX。   被告：胥东红，女，1970年5月9日出生，汉族，住海南省海口市龙华区，公民身份号码XXX。   第三人：中国光大银行股份有限公司海口分行，营业场所海南省海口市龙华区金龙路南侧金龙城市广场写字楼1-13层，统一社会信用代码91460000984090183K。   负责人：尤小嵘，行长。   委托诉讼代理人：李永胜，该行公司律师。   原告中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司（以下简称人保海南分公司）诉被告王建洪、胥东红及第三人中国光大银行股份有限公司海口分行（以下简称光大银行海口分行）保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保海南分公司的委托诉讼代理人刘玉红，被告王建洪、胥东红，第三人光大银行海口分行委托诉讼代理人李永胜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告人保海南分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告王建洪、胥东红赔偿原告82722.11元及支付保险费5417.18元，两项合计88139.29元；2.判令被告王建洪、胥东红支付拖欠前述款项的违约金，违约金以88139.29元为基数，自2020年1月12日按每天0.6‰标准主张至前述款项全部偿付完毕之日；3.判令被告王建洪、胥东红承担本案的诉讼费用（含案件受理费、保全费等）。事实与理由：2019年5月23日，第三人中国光大银行股份有限公司海口分行与被告王建洪签订《个人贷款合同》，贷款数额90000元，为期36个月，按月等额本息还款。贷款合同第六条第四款约定，借款人需根据贷款人要求办理贷款担保保险，受益人为贷款人光大银行海口分行。2019年5月21日，被告向原告投保人信用贷款保证保险，约定贷款金额90000元，保险金额100227.07元，受益人为中国光大银行海口分行。合同约定保险期限自贷款发放至日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单中特别约定，保险人赔偿后，借款人需向保险人归还全部保险赔偿款项，违约金以保险人支付的全部款项为基数，自保险人赔偿之日开始计算，按日0.6‰计算至实际履行完毕之日。2019年5月24日，中国光大银行海口分行发放贷款90000元至王建洪账户。发放贷款后，被告王建洪未能按照贷款合同约定的时间和金额偿还贷款本金和利息。经被保险人中国光大银行海口分行申请，原告进行调查核实，确认保险事故发生，属于保险理赔范围，损失金额为82722.11元。2020年1月12日，原告给予光大银行理赔，理赔金额为82722.11元。2020年5月15日，中国光大银行海口金贸支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确定原告取得对借款人王建洪全部追偿权益，光大银行提供协助进行追偿。原告自2019年5月23日开始承保至2020年1月12日赔付保险赔偿款给被保险人，期间为234天，应交保费为11556.41元，被告实际缴纳保费为6139.23元，拖欠保费5417.18元。《中华人民共和国保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。该笔贷款由于借款人王建洪的违约行为，导致了保险事故的发生。原告支付了保险赔偿款，依法取得了法定代位追偿权，可以直接向借款人王建洪追偿。因胥东红与王建洪系夫妻关系，其对该笔贷款知情且在贷款审批过程中协助提供了其个人身份证复印件等资料，故两被告应为共同还款人，均负有还款义务。请求贵院支持原告的全部诉讼请求。   被告王建洪、胥东红辩称，对原告的主张没有意见，欠款确实存在，愿意还款只是暂时没有能力还款。而且原告主张的利息太高，应按照银行三年贷款利率执行。   第三人光大银行海口分行述称，对事实与理由部分没有异议，诉讼请求由法院依法裁决。   综合当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   1.投保人：王建洪。   2.保险人：中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司。   3.被保险人：中国光大银行股份有限公司海口分行。   4.投保日期：2019年5月21日。   5.保证保险金额：100227.07元。   6.每月保费率及保险费：1.5001%，1503.54元。   7.特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人上前全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未付的应缴保费，即未付保费＝过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。   8.借款银行：中国光大银行股份有限公司海口分行。   9.借款金额及借款期限：90000元，36个月。   10.借款年利率：按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%，首期执行贷款年利率为7.125%。   11.罚息利率：贷款执行利率基础上上浮50%确定。   12.放款时间：2019年5月23日。   13.逾期时间：2019年10月24日。   14.2020年1月12日，中国人民财产保险股份有限公司向中国光大银行股份有限公司海口分行支付理赔款82722.11元。截至当日，被告拖欠原告保费5417.18元。   15.2020年5月15日，中国光大银行股份有限公司海口金贸支行向中国人民财产保险股份有限公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，表示收到代偿款，并同意于收到赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给中国人民财产保险股份有限公司。并于同日告知被告需向中国人民财产保险股份有限公司偿还上述款项。   本院确认的上述事实，有证据及庭审笔录等在案佐证备查。   本院认为，原告与被告签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，是双方当事人的真实意思表示，主体适格，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，应受法律保护，双方应依约履行合同义务。被告在贷款期限内未按《个人贷款合同（无担保条款）》的约定偿还贷款本息，在拖欠贷款的天数满足保险单约定的理赔条件后，原告依据保险单的约定承担了保证保险责任，代被告向被保险人偿还了拖欠的本息共计82722.11元，履行了保证义务。被告未向原告支付上述理赔款和拖欠的保费已经超过30天，已经构成违约。另外，根据保险单约定，被告逾期还款的，原告有权要求被告支付实际在保期间欠付的保费。因此，原告主张被告支付拖欠的理赔款及保费，有事实根据及法律依据，本院予以支持。根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的约定，如被告于原告理赔当日起30日内未归还理赔款，则“保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金”，原告主张被告以拖欠的理赔款及保费为基数按每日0.06%支付违约金符合合同约定，本院予以支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十一条的规定，判决如下：   被告王建洪、胥东红须于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司支付理赔款82722.11元、保险费5417.18元，并支付自2020年1月12日起至实际清偿之日止的违约金（以拖欠的理赔款82722.11元、保险费5417.18元为基数，按日利率0.06%计付）。   如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2003.48元（原告已预付），由被告王建洪、胥东红负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。   审判长 曹**芹   人民陪审员 黄秀萍   人民陪审员 陈 英     二〇二〇年十二月十四日   书记员 钟 政   附：相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   ……   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   《中华人民共和国保险法》   第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。