福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初4095号 原告：惠安县农村信用合作联社莲城信用社，住所地惠安县净峰镇洋边村湖莲路，统一社会信用代码91350521798388808W。 代表人：林某，该社主任。 委托诉讼代理人：吴幼红，福建泉台律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谢竞忠，福建泉台律师事务所律师。 被告：周某1，男，1991年3月9日出生，汉族，住惠安县。 被告：周某2，男，1993年6月24日出生，汉族，住惠安县。 被告：周某3，男，1967年9月19日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈某，男，1971年10月14日出生，汉族，住惠安县。 被告：周某4，男，1976年12月12日出生，汉族，住惠安县。 被告：邱某1，女，1990年4月27日出生，汉族，住惠安县。 被告：邱某2，女，1994年9月22日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社莲城信用社（以下简称莲城信用社）与被告周某1、周某2、周某3、陈某、周某4被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年6月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月14日公开开庭进行了审理，后转为普通程序，并根据莲城信用社的申请，追加邱某1、邱某2作为共同被告参加诉讼，于2020年11月27日公开开庭进行了审理。第一次开庭审理时，莲城信用社的委托诉讼代理人吴幼红、被告周某1、周某2、周某3、陈某、周某4到庭参加诉讼，第二次开庭审理时，莲城信用社的委托诉讼代理人吴幼红、被告周某1、周某3、周某4到庭参加诉讼，被告周某2、陈某、邱某1、邱某2经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 莲城信用社向本院提出诉讼请求：1.判决周某1、周某2在继承周秀福、黄琴吓的遗产实际价值范围内对周秀福在莲城信用社的信用卡透支本金165544.8元、透支利息和违约金（自2019年3月21日起至款项还清之日止，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付）及莲城信用社因提起本案诉讼支出的律师服务费5000元承担清偿责任。2.判决周某3、陈某、周某4对周秀福在莲城信用社的信用卡透支本金165544.8元、透支利息和违约金（自2019年3月21日起至款项还清之日止，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付）及莲城信用社因提起本案诉讼支出的律师服务费5000元承担连带清偿责任。诉讼中，莲城信用社变更诉讼请求为：1、判决周某1、周某2在继承周秀福的遗产实际价值范围内对周秀福在莲城信用社的信用卡透支本金165544.8元、透支利息和违约金（自2019年3月21日起至款项还清之日止，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付）及莲城信用社因提起本案诉讼支出的律师服务费5000元承担清偿责任。2、判决邱某1、邱某2在继承黄琴吓的遗产实际价值范围内对黄琴吓在莲城信用社的信用卡透支本金165544.8元、透支利息和违约金（自2019年3月21日起至款项还清之日止，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付）及莲城信用社因提起本案诉讼支出的律师服务费5000元承担清偿责任。3、判决周某3、陈某、周某4对周秀福在莲城信用社的信用卡本金165544.8元、透支利息和违约金（自2019年3月21日起至款项还清之日止，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付）及莲城信用社因提起本案诉讼支出的律师服务费5000元承担连带清偿责任。事实和理由：持卡人周秀福于2015年7月3日向莲城信用社申请办理普惠金融信用卡，并签订《普惠金融信用卡申请表》及领用合约，期限为3年。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金（违约金）和超限费。黄琴吓作为持卡人配偶在信用卡申请表上签字确认愿意共同承担因持卡人周秀福使用普惠卡而发生的全部债务。周某3、陈某、周某4为持卡人周秀福使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证范围为持卡人周秀福因使用普惠卡而发生全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费、律师费等追索费用。莲城信用社经审核后向周秀福发放卡号为6228××××2109、信用额度为168250元的普惠信用卡，账单日为每月21日。周秀福激活并使用上述信用卡，并自2019年4月18日起逾期还款，案涉信用卡已透支本金165544.8元及产生相应的利息、违约金。为此，莲城信用社支付5000元律师服务费委托福建泉台律师事务所律师参加诉讼。持卡人周秀福及其配偶黄琴吓已去世，周某1、周某2系周秀福的第一顺序继承人，其中周某1系周秀福的长子，周某2系周秀福的次子，依法应在继承周秀福的遗产实际价值范围内对周秀福以上债务及莲城信用社支出的律师费承担连带清偿责任。邱某1、邱某2系黄琴吓的女儿，依法应在继承黄琴吓的遗产实际价值范围内对黄琴吓以上债务及莲城信用社支出的律师费承担连带清偿责任。 周某1辩称，黄琴吓是周某1、周某2的后妈，她跟周秀福于2017年左右离婚，现已去世，不清楚具体去世时间。周某1、周某2没有继承父母的财产，反而担负了很多债务。黄琴吓与其前夫育有两个女儿，其中一个名为邱某2，由周秀福培养十几年，已经成家，记不清另外一个的名字。应将黄琴吓的两个女儿列为共同被告。不清楚黄琴吓的父母是否过世及过世时间。父亲周秀福只育有周某1、周某2两子，没有其他子女，周秀福的父母在其过世之前就已经过世。其家庭是低保户，不清楚为什么莲城信用社会出借借款。父亲去世后没有留下任何遗产，到现在很多互助会债务都还没有还完，家里就只有一幢石头房，没有其他财产，莲城信用社知道这一情况。莲城信用社有告知要交保险费，并称如果父亲去世，保险公司可以理赔，理赔款项可以抵扣信用卡欠款，所以借款购买保险。当时父亲卧病在床，莲城信用社还让父亲签署续卡申请表。现父亲去世，保险公司没有理赔。 周某2的答辩意见与周某1一致。 周某3辩称，担保人是在2015年给周秀福提供担保，卡片有效期是3年，2018年已经到期后，莲城信用社没有让担保人前去办理续卡手续。2018年的时候周秀福已经卧病在床，没有还款能力，莲城信用社却仍让周秀福继续续卡，如果没有继续让周秀福续卡，周秀福就不会再使用卡片。续卡前，周秀福已经还清所有款项，而担保人并没有在续卡手续上签字。周某3当时给客户经理打电话，客户经理称在办理手续之前卡片已经下来了，如果后续需要赔偿会有保险公司理赔。当时还有缴纳保险，保费将近3000元。 周某4的答辩意见与周某3一致。 陈某辩称，申请表所约定信用卡担保期限只有三年，担保期限已经届满，担保人无需承担担保责任。 邱某1、邱某2未作答辩。 经审理查明，周秀福曾于2015年7月3日经周某3、陈某、周某4提供连带责任保证向莲城信用社申请办理普惠金融信用卡，黄琴吓以申请人（即周秀福）配偶名义签名，表示知悉并愿意承担因周秀福使用该卡而发生的全部债务。双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）约定：普惠卡有效期为三年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算；普惠卡逾期自动失效，但甲方（即周秀福）使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务；如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则，则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行；保证人如未提出书面意见的，则视为保证人继续提供保证责任；甲方按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率档次计收利息。普惠卡以甲方透支的金额按日计收利息，透支利息按账单期浮动计收，利率浮动区间为日万分之二点五至万分之五；甲方应承担因普惠卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、年费、超限费、滞纳金及律师费等追索费用）。甲方可选择主动还款或协议还款，主动还款是甲方主动向乙方还款，协议还款是乙方定期从甲方指定的存款账户扣款以偿还当期欠款，可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款；最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括以前月份最低还款额未还部分、当期利息、费用以及当期超过信用额度的欠款金额；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金最低1元；申请信用额度为50000元;乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元）；乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人／担保人知悉通知；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人的担保额度不以申请额度为限，而以乙方核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限，该最高信用额度是指普惠卡最高透支的本金余额；担保范围为周秀福使用普惠卡发生的全部债务，包括透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡时止。普惠卡到期自动续卡后，保证人承诺继续承担本申请书及领用合约中约定的保证责任。莲城信用社经向周秀福发放卡号为6228××××2109的贷记卡。周秀福、黄琴吓于××××年××月××日登记结婚，2017年1月5日登记离婚，两人未生育子女，周秀福与前妻育有两子，长子周某1，次子周某2，黄琴吓与前夫育有两女，长女邱某1，次女邱某2。周某1、周某2、周某3、陈某、周某4在诉讼中均称周秀福的死亡时间是2019年3月1日，周秀福的户籍于2019年9月11日因死亡被注销，周秀福之母王藤的户籍于2017年9月30日因死亡被注销。黄琴吓于2019年8月7日死亡，黄琴吓之母曾尝的户籍于2017年11月2日因死亡被注销。 以上事实，有莲城信用社提供的泉州市公安局东园派出所出具的户籍资料查询结果、惠安县公安局小岞边防派出所出具的户口注销证明、亲属关系证明、惠安县公安局莲城边防派出所出具的户籍证明周秀福与黄琴吓的结婚证复印件、莲城信用社申请本院调取的周秀福与黄琴吓的结婚登记审查处理表、离婚登记审查处理表、（2004）惠民初字第954号案件中的常住人口登记卡、惠安县小岞镇南赛东村民委员会证明以及双方当事人的陈述等证据证明，本院予以认定。 对有争议的证据和事实，本院认定如下：双方争议的是周某3、陈某、周某4应否承担连带清偿责任及承担保证责任的范围。莲城信用社提供证据1即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）1份，以此证明周秀福于2015年7月3日向莲城信用社申请办理普惠金融信用卡1张，黄琴吓作为配偶知悉并愿意共同承担使用该卡发生的全部债务，周某3、陈某、周某4提供连带责任保证，并约定免息期、超限费、滞纳金、利息计算方式等相关事项。证据2即信用卡交易明细账、贷记卡台账1份，以此证明周秀福使用普惠卡情况及尚欠莲城信用社信用卡透支本金、利息、滞纳金、违约金等费用的事实。证据3即福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明自2017年1月1日起，将部分贷记卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。证据4即委托代理合同、律师费发票各1份，以此证明莲城信用社因提起本案诉讼而支出律师费5000元。经质证，周某4对证据1的真实性没有异议，是担保人及死者本人签署的，但属霸王条约，担保人的保证期限只有三年，担保期限到2018年，到2018年时持卡人已经还清借款，后持卡人续卡，是莲城信用社到持卡人家中与持卡人办理续卡手续，莲城信用社及持卡人均没有通知担保人，担保人不清楚续卡情况。对证据2有异议，担保人及死者没关注这公告，也不清楚这是什么。对证据3有异议，不清楚消费明细情况。对证据4的真实性无异议，但这部分的费用不应由被告方承担。周某1、周某2、周某3的质证意见与周某4一致。陈某质证称：担保人的保证期限已经到期，无需再承担担保责任。陈某的文化程度只到小学一年级，无法发表详细的质证意见。本院经审查认为，邱某1、邱某2未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。莲城信用社提供的证据1是周秀福以申请人名义签署，黄琴吓以申请人配偶名义签署，表示知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务，陈某、周某3、周某4以担保人名义签署，具有真实性，合法性，可以证明莲城信用社举证所主张的事实。证据2具有真实性、合法性，可以证明案涉信用卡额度提升为168250元，该卡开户时间为2015年7月13日，续卡日期为2018年6月1日。该卡自2019年3月21日起的利息未付，尚欠透支本金165544.8元。证据3具有真实性，可以证明福建省农村信用社联合社于2016年11月10日以网上公告形式将《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。但根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条:“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案双方没有协议约定收取违约金，信用社单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金，故对莲城信用社所主张的违约金不予支持。证据4具有真实性、合法性，可以证明莲城信用社因本案诉讼支出律师服务费5000元。该费用属合理开支，故应认定因使用该信用卡而发生的债务包括透支本金165544.8元、律师服务费5000元及利息（自2019年3月21日起至还款之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付）。双方约定担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以莲城信用社核定最高不超过300000元的信用额度为限，周秀福调升后的信用额度仍在双方约定的最高担保额度内。双方约定周秀福应承担因普惠卡而发生的包括本息和律师费等追索费用在内的全部债务，保证人的担保范围包括为周秀福使用普惠卡发生的全部债务，包括透支的本息、律师费等追索费用，保证人如未提出书面意见的，则视为保证人继续提供保证担保，周某3、陈某、周某4未提供证据证明其曾提出书面意见，周某3、陈某、周某4为上述债务提供连带责任保证，莲城信用社请求周某3、陈某、周某4对承担连带清偿责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。 综上事实，本院认为，莲城信用社与周秀福、黄琴吓、周某3、陈某、周某4之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。周秀福在使用普惠卡中与莲城信用社之间形成的债权债务关系，应受法律保护。因使用该卡而发生的债务包括尚欠的透支本金165544.8元、律师服务费5000元及利息（自2019年3月21日起至还款之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付），周某1、周某2是周秀福的第一顺序法定继承人，莲城信用社请求周某1、周某2在继承周秀福遗产实际价值范围内偿还上述债务，符合法律规定，应予支持。黄琴吓同意对周秀福使用普惠卡产生的债务承担共同还款责任，邱某1、邱某2是黄琴吓的第一顺序法定继承人，莲城信用社请求邱某1、邱某2在继承黄琴吓遗产实际价值范围内共同偿还上述债务，符合法律规定，应予支持。周某3、陈某、周某4为周秀福、黄琴吓的上述债务提供连带责任保证，莲城信用社请求周某3、陈某、周某4承担连带清偿责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。周某3、陈某、周某4承担保证责任后，有权向周某1、周某2、邱某1、邱某2追偿，对周某1、周某2追偿的范围以周某1、周某2继承周秀福遗产实际价值范围为限，对邱某1、邱某2追偿的范围以邱某1、邱某2继承黄琴吓遗产实际价值范围为限。邱某1、邱某2经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条第一款、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告周某1、周某2应于本判决生效之日起十五日内在继承周秀福遗产实际价值范围内偿还原告惠安县农村信用合作联社莲城信用社普惠卡透支本金165544.8元及利息（自2019年3月21日起至还款之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付），并支付律师服务费5000元。 二、被告邱某1、邱某2应在继承黄琴吓遗产实际价值范围内共同偿还上述债务。 三、被告周某3、陈某、周某4对上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告周某1、周某2、邱某1、邱某2追偿，对周某1、周某2追偿的范围以周某1、周某2继承周秀福遗产实际价值范围为限，对邱某1、邱某2追偿的范围以邱某1、邱某2继承黄琴吓遗产实际价值范围为限。 四、驳回原告惠安县农村信用合作联社莲城信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4378元，由原告惠安县农村信用合作联社莲城信用社负担68.17元（多预交的4309.83元应予退回），被告周某1、周某2、周某3、陈某、周某4、邱某1、邱某2负担4309.83元，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  刘素梅 审 判 员  张泽鹏 人民陪审员  刘志彬 二〇二〇年十二月十日 法官 助理  赖东梅 书 记 员  魏小燕 书 记 员  廖杰峰 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。