广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1302民初12875号原告：中国农业银行股份有限公司惠州分行，住所地：广东省惠州市××××××××××。负责人：廖雪妮。委托诉讼代理人：陈建宗，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：唐毅，男，土家族，1987年8月4日出生，公民身份号码：420××××××××××××514，住址：湖北省五峰土家族自治县××××××××××。原告中国农业银行股份有限公司惠州分行与被告唐毅信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，现已审理终结。案件事实一、信用卡卡号：625××××××××××646。二、申请时间：2014年7月16日，被告向原告申领信用卡，并同意遵守双方的各项约定。三、双方约定的情况：双方对透支利息、免息还款期、最低还款额、滞纳金、手续费等费用的收取方式、计算标准进行了约定。其中，透支利息日利率为万分之五，按月计收复利。四、被告欠款情况：截止2020年6月14日，拖欠原告本金50047.95元、利息4767.08元、总违约金（含滞纳金）879.74元。五、原告提出的诉讼请求：1.被告向原告偿还信用卡（卡号：625××××××××××646）欠款本金50047.95元、手续费0元、违约金879.74元，利息（暂计至2020年6月14日，利息为4767.08元，之后的利息按合约约定计算至实际清偿之日止）；2.被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。六、被告唐毅庭前提交书面答辩状辩称：一、认为被答辩人请求法院判令答辩人向原告偿还信用卡（卡号：625××××××××××646）欠款本金50047.95元、手续费0元、违约金879.74元，利息〔暂计至2020年6月14日，利息为4767.08元，之后的利息按合同约定计算至实际清偿之日止〕其本金、利息、违约金与事实不符合。二、判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括不限于案件受理费、保全费、公告费。三、答辩人就信用卡偿还一案【案号为粤1302民初12875号】能给予分期还款及减免利息和违约金的机会。事实与理由:经认真阅读起诉状，答辩人认为，判决的利息及违约金数额巨大，严重损害答辩的利益，并因答辩人家庭现在处于困难时期，请求分期偿还信用卡债务及核减利息及违约金，具体事实和理由如下：一、根据行政法理论，违约金是行政强制执行中执行罚的一种类型，具有法制性、强制性和惩罚性的特点，只能发生在双方法律关系不平等，国家行使公权力的过程中，而不能发生在平等的民事关系中。它涉及的双方主体的法律地位是不平等的，是一种管理与被管理的关系。而诉讼人与答辩人是两个平等的法律关系主体，诉讼人收取违约金的行为不符合法理。按诉讼人所请求答辩人将承担巨大的利息、违约金，存在计算复利的情形，事实上是一种重复惩罚行为。最高人民法院《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》的函件己经明确表明“信用卡透支利息不应当再计算复利。”该函件是针对信用卡利息计算这一实践问题独立的解释，应该予以引用、适用。请求法院根据实际情况给予核减利息及滞纳金，保障答辩人的利益(其中2019年10月帐单中违约金高达3222.02以于2019年11月扣除过的）二、答辩人从2014年07月16日在诉讼人处办理信用卡（卡号：625××××××××××646），信用卡初始额度为15000元，于2016年01月额度调到永久额度19500元，于2016年07月信用卡永久额度调至50000元，于2017年09月永久额度调至75000元，于2018年12月永久额度调至100000元，于2019年08月永久额度调突然降额至20000元。从开卡至2019年08月前一直按时还款，信誉良好，没有任何拖欠情况。答辩人属于单亲家庭父母离异多年，现和妻子在武汉工地装修做水电一个月收入也就五千到六千元，父亲在外地工厂上班生活也只能自理，现如今又有两女儿，一个刚满四岁在读幼儿园，一个才两岁半。家里并无房产车辆，老家房子都常年失修以成危房，正因如此，答辩人压力巨大，导至信用卡（卡号：625××××××××××646）逾期，逾期期间也多次和银行面谈个性化还款因一次性还足十万元答辩人真的有心无力，其间也陆续还了一部分了，（于2019年10月15日、16日、18日、19日陆续还款总额18243.89元，于2019年11月08日、22日共计还款28611.74元，于2019年12月26日共计还款12000元），后于2019年底武汉疫情爆发，湖北人哪里也不可以去，然而债务也爆发了于是答辩人直接破产了。其间银行多次要求一次性偿还，却实没有办法，银行委托第三方公司多次对亲属骚扰对本人以报案起拆为由恐吓实属无赖，多次协商遭受拒绝，态度坚决。致使答辩人没有按时向诉讼人还款。答辩人请求法院及诉讼人鉴于答辩人经济困难，能给予分期还款及减免利息和违约金的机会。三、答辩人收到快递电话后因不在老家才叫快递转发现工作地址才收到广东省惠州市惠城区人民法院传票和应诉通知后，曾通过电话，3179843、3179186、3179860联系过苏绿琴法官。答辩人现地址武汉江夏区龙头街61号，于11月16日上午9时开庭，其在三思考，无法到达。11月15号火车其票价最便宜的硬座是148元，不算吃住来回就296元，而且因刚在武汉刚工作并未稳定又是年底请假实属不易，最主要原因还是因为经济困难。望能理解。裁判理由和结果本院认为，原告与被告订立的领用合约的约定合法有效。被告未按期清偿透支欠款构成违约，依法应承担相应的违约责任。故，原告主张被告偿还信用卡欠款本金及支付相应利息（计至2020年6月14日合计54815.03元），具有事实和法律依据，应予以支持，此后的利息按合同约定计至实际清偿之日止，以年利率24%为限。关于原告诉请的违约金问题，按照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条：“违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。……”的规定，原告在本案中并未提供相应证据证明在上述通知规定的实施时间后，其与被告就收取违约金问题达成新的协议，且对诉请的违约金中所含滞纳金具体金额及计算方式亦未提供证据予以证明，故对原告主张的违约金，本院不予支持。被告唐毅经合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证的权利，不影响本案审理，依法应作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：被告唐毅应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司惠州分行偿还信用卡欠款本金50047.95元及利息（暂计至2020年6月14日为4767.08元，2020年6月14日以后的利息按合同约定计至欠款还清之日止，年利率不超过24%）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司惠州分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1192元（原告已预交），由原告中国农业银行股份有限公司惠州分行负担19元，由被告唐毅负担1173元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判长  苏绿琴审判员  刘振尧审判员  赵顺喜二〇二〇年十一月三十日书记员  古杏蓓