广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初21081号原告：中国银行股份有限公司中山坦洲支行，住所地广东省中山市××××××××××，统一社会信用代码914420××××××××8516。主要负责人：潘绍源，行长。委托诉讼代理人：杨荟玉，广东厚诚律师事务所律师。被告：李彩兴，男，1974年9月20日出生，汉族，住广东省中山市×××××××××，公民身份号码442××××××××××××952。被告：梁美容，女，1981年2月1日出生，汉族，住广东省中山市×××××××××，公民身份号码442××××××××××××980。原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行（以下简称中国银行中山坦洲支行）诉被告李彩兴、梁美容金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。中国银行中山坦洲支行的委托诉讼代理人杨荟玉到庭参加诉讼，被告李彩兴、梁美容经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行中山坦洲支行因被告逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.李彩兴、梁美容向中国银行中山坦洲支行偿还贷款本金30829.22元及利息、罚息【暂计至2020年7月10日止，利息263.61元、罚息13.37元，之后的贷款利率在第一个重定价日（2021年1月1日）前，为合同最近的执行利率3.43%，之后在每一个利率重定价日（每年1月1日），按照最近一个月全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）减137个基点计收至清偿之日止】；罚息在贷款利率水平上加收50%计收至实际清偿之日止）；2.李彩兴、梁美容支付诉讼费用5000元；3.中国银行中山坦洲支行对抵押物位于中山市××××××××××××××××××××处置价款享有优先受偿权；4.李彩兴、梁美容负担诉讼费用。被告李彩兴、梁美容未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据，经审理查明：贷款人：中国银行中山坦洲支行。借款人、抵押人：李彩兴、梁美容。签约情况：2003年12月4日，双方签订《住房抵押贷款合同》（合同编号：坦2003碧楼第078号）。贷款金额：120000元。贷款期限：240个月，从2003年12月29日起至2023年12月29日止。贷款执行利率：合同项下人民币贷款利率按贷款发放日中国人民银行颁布的贷款利率执行，每年1月1日为利率调整日。罚息计收标准：借款人未按还款计划还款，且又未就展期事宜与贷款人达成协议，即构成逾期还款，贷款人有权就逾期贷款部分按人民银行规定的逾期利率计收逾期利息。中国银行中山坦洲支行明确罚息的基数为逾期本金及因故未付的利息，即本案中的罚息包括复利，对账单中的应收利息的罚息即为复利。提前收贷约定：如借款人连续三期或累计三期未能按合同约定还本付息的，贷款人有权提前收回贷款。实现债权的费用：贷款人因催收合同项下的贷款本息及有关费用而产生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由借款人负担。中国银行中山坦洲支行委托广东厚诚律师事务所处理本案，约定律师费为5000元，并已实际支付并开具发票。抵押担保情况：合同约定李彩兴、梁美容向中国银行中山坦洲支行提供其位于广东省中山市××××××××××××××××××××作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围合同并未约定。李彩兴、梁美容与中国银行中山坦洲支行办理了该房产抵押登记手续，他项权证号码为中商他项（2006）易09350号。欠款情况：庭审中，中国银行中山坦洲支行确认李彩兴、梁美容在诉讼期间有还款。截止至2020年12月1日，李彩兴、梁美容尚欠贷款本金26109.44元、利息27.36元。本院认为，涉案《住房抵押贷款合同》是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。李彩兴、梁美容借款后未按期还款，构成违约，中国银行中山坦洲支行要求提前收回已发放的贷款本息，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2020年12月1日的欠款数额，有中国银行中山坦洲支行提交的还款明细表予以证实，且李彩兴、梁美容没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。因中国银行中山坦洲支行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”。故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费，原告已提交了委托代理合同及律师费发票，证实律师费实际支出金额为5000元，本院予以支持。关于抵押担保的问题，李彩兴、梁美容提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，《住房抵押贷款合同》并未约定抵押担保范围，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条之规定：“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定”，故依照合同约定当其不履行债务时，中国银行中山坦洲支行有权以该房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。被告李彩兴、梁美容经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告李彩兴、梁美容于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行清偿截止至2020年12月1日的贷款本金26109.44元、利息27.36元。自次日起判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，均按合同编号为坦2003碧楼第078号的《住房抵押贷款合同》约定及上述中国人民银行相关规定计算；判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按合同编号为坦2003碧楼第078号的《住房抵押贷款合同》约定及上述中国人民银行相关规定计算。二、被告李彩兴、梁美容于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行支付律师费5000元。三、若被告李彩兴、梁美容逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行对抵押物即位于广东省中山市××××××××××××××××××××【他项权证号码：中商他项（2006）易09350号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费702.66元（原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行已预交），由被告李彩兴、梁美容负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  曹彩红人民陪审员  周彩梅二〇二〇年十二月四日书 记 员  陈 盈高丽冰