山东省济南市市中区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0103民初12708号原告：山东龙信小额贷款有限公司，住所地济南市经十东路7000号汉峪金谷A2-5号楼11、12层。法定代表人：朱金富，董事长。委托诉讼代理人：王平，山东玫山泉律师事务所律师。被告：逄英，女，1981年11月6日生，汉族，住青岛市开发区。委托诉讼代理人：周鲁海（逄英丈夫），男，住青岛市开发区。被告：周鲁海，男，1979年9月1日生，汉族，住青岛市开发区。被告：青岛钱金服投资有限公司，住所地中国（山东）自由贸易试验区青岛片区前湾保税港区汉城路3号美晶大厦二区3楼304室（B）。法定代表人：孙玉强，总经理。被告：孙玉强，男，1987年3月9日生，汉族，住青岛市保税港区。原告山东龙信小额贷款有限公司（以下简称龙信公司）与被告逄英、周鲁海、青岛钱金服投资有限公司（以下简称钱金服公司）、孙玉强民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月18日立案受理为诉前调解案件，案号为（2020）鲁0103诉前调10382号。后因调解未成于2020年10月29日立案，依法适用简易程序，由审判员赵忆泉独任审理，于2020年11月17日公开开庭进行了审理。原告龙信公司的委托诉讼代理人王平到庭参加诉讼，被告周鲁海（同时作为逄英的委托诉讼代理人）、被告孙玉强（同时作为钱金服公司的法定代表人）通过互联网在线庭审方式参加了诉讼。本案现已审理终结。原告龙信公司向本院提出诉讼请求：1.判决逄英、周鲁海偿还原告借款本金人民币458972.15元，利息罚息57830.49元(按年息24%自2020年1月3日计算到2020年7月9日)，以及以458972.15元为基数，按年息24%自2020年7月10日起计算至借款清偿之日止的利息罚息；2.判决逄英、周鲁海承担原告实现债权的费用人民币20000.00元；3.请求对被告抵押房产处置后优先受偿上述第一、二项；4.判决钱金服公司、孙玉强对上述借款本息承担连带保证责任；5.本案全部诉讼费用由被告承担。本案诉讼过程中，原告将第2项诉讼请求减少为18660元，其中律师代理费18000元，诉讼保全保险费660元；将第3项诉讼请求明确为对周鲁海、逄英名下坐落于青岛市开发区户房产处置后在第1、2项范围内优先受偿。事实和理由：2019年5月30日，原告与逄英、周鲁海签订了LX授字第2019050077号《最高额度授信借款合同》，约定：最高授信额度50万元，借款期限为66个月，自2019年5月30日至2024年11月29日，借款年利率15%，逾期加收100%利息；授信合同签订后，原告又与逄英、周鲁海签订了编号为LX抵字第2019050077号《最高额度抵押担保合同》，并在青岛市黄岛区自然资源局办理了0042378号不动产登记证明，签订LX借字第2019050077号《借款合同》和编号为6001566的借款凭证后，向被告发放贷款人民币50万元，该款项以自主支付的方式，将该款汇入周鲁海在工商银行临沂兰陵支行营业室开立的存款帐户中，至此原告全部履行了合同义务。原告、被告在签订借款合同时，对争议的解决方式，约定了由合同签订地法院：济南市市中区法院管辖。贷款放出后，被告连续违约，不能按约定偿还贷款利息，至2020年7月9日，已欠利息57830.49元。原告多次催收，被告未履行还款义务。钱金服公司、孙玉强作为业务合作方，在与原告签订的《合作协议》及《补充协议》中明确约定了对主协议项下贷款本息及罚息承担连带责任。为了维护原告的合法权益，请求贵院查明事实，支持原告的全部诉讼请求。被告逄英、周鲁海辩称，认可年利率是15%。1、周鲁海、逢英两人从未去济南与龙信小额贷款有限公司签订任何合同；2、周鲁海、逢英在2019年5月底确实用房产抵押贷过款，贷款公司是钱金服公司，并与之签订了贷款合同；3、2019年5月底我们与钱金服公司签订了贷款合同后，在放款前将用于发放贷款的银行卡拿去并修改了网银密码，给我银行卡后经查询到账金额420000.00元(有当时负责办贷款业务员证实)。当时有扣的砍头息、手续费、提前收最后一期的还款等多项费用，当时提出疑问公司负责人说都是正常收费；4、本人在2019年5月底贷款后一直按钱金服公司要求按时还款，直到还款至2020年2月份共计还款7个月，每个月还款12501.69元，共计还款87507.00元(具体数额以银行凭证为准)；5、2019年12月份的时候，因对剩余还款额产生疑问，我们一直向钱金服业务员及公司索要贷款合同，但是他们以各种理由拒绝，在多次索要无果后，我拒绝还款，在疫情最为严重期间自称钱金服公司工作人员来过我家，和我老婆逢英说违约金很高，我家属当时就问她要贷款合同，说回去给，但是到现在都没见着合同；6、当时签合同时钱金服公司工作人员非常着急，督促我们赶紧签字(说晚了办业务那边就下班了)，因为当时孩子还小抱着孩子根本来不及看内容，只记得签的是空白合同。钱金服公司在签订合同之初就故意隐藏各合同条款，后期多次索要合同不给，让我们签空白合同等，已经涉嫌违法，还望认真审查，依法公正处理。被告钱金服公司、孙玉强辩称，对原告起诉没有异议。实际到账可以打流水，确实是50万元。砍头息、手续费等费用，客户签字确认的委托协议书可以证明实际费用是多少。周鲁海陈述是我们私自转账，不存在这个问题，我们都有相应的确认函，都是经过客户确认的。希望法院正常判决，我们将根据与原告公司的协议来补足资金缺口。本院经审理认定事实如下：2019年5月30日，逄英、周鲁海与龙信公司签订LX授字第2019050077号《最高额度授信借款合同》，约定龙信公司给予逄英、周鲁海最高本金授信额度50万元，授信有效期为66个月，自2019年5月30日起至2024年11月29日止，借款逾期的，逾期利息利率为借款利率上浮100%。债务人违约的，债权人有权宣布债务人额度项下全部或部分债务提前届满，要求债务人承担债权人实现债权的费用并赔偿其他损失，债权人实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师代理费等。同日，逄英、周鲁海与龙信公司签订了编号为LX抵字第2019050077号《最高额度抵押担保合同》，约定以逄英、周鲁海名下位于青岛市开发区户房产对上述《最高额度授信借款合同》项下的债务提供抵押担保，担保范围包括主合同项下每笔借款合同或其他形成债权债务所签订的法律性文件约定的全部主债权、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金以及实现债权所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、公证费、仲裁费、律师费、财产保全费、财产保全保险费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)。双方办理了上述房屋的抵押权登记手续，龙信公司取得抵押权登记证书，证号为鲁（2019）青岛市黄岛区不动产证明第0042378号。同日，逄英、周鲁海与龙信公司签订了编号为LX借字第2019050077号的《借款合同》，约定借款金额50万元，借款期限60个月，自2019年6月4日起至2024年6月3日止，借款利率为年利率15%，借款逾期的，贷款人有权对逾期的借款计收逾期利息，逾期利息的利率为借款利率上浮100%。还款方式为等额本息方式，自借款发放本月起每个公历月的25日及借款到期日为还款日。上述合同签订后，龙信公司于2019年6月4日向合同约定的周鲁海银行账户转账支付了借款50万元。周鲁海、逄英按约定偿还了7期后未再偿还借款本息，钱金服公司于2020年1月26日代为偿还了12012.28元。龙信公司自认共收到本金53426.95元，利息41732.81元，周鲁海、逄英仍拖欠本金446573.05元。龙信公司明确逾期利息从2020年1月27日起算。另查明，2018年7月30日，龙信公司（甲方）、钱金服公司（乙方）、孙玉强（丙方）签订《合作协议书》一份，约定：合作模式：乙方按照甲方要求向甲方推荐、营销客户，甲方按照本协议约定自主决策审批、发放贷款，同时乙、丙方就该合作协议指向的借款合同(以实际签约文件名称为准、下同)项下所有的借款本金及利息承担连带担保责任，乙方按本协议的约定承担债权受让义务，在贷款发放后，乙方负责项目贷后管理工作并及时将贷后管理的情况传报给甲方，对相关项目甲方可进行必要的抽查。保证措施：除借款客户本身提供的保证措施外，借款客户在与甲方签署的借款合同项下的借款利息逾期达3天(含)的，乙方在2日内对逾期未还利息进行垫付；本金逾期达10天(含)的、或借款人出现连续三个月(含)利息逾期的，乙方按本协议约定承担债权受让义务；丙方对甲方在本合作项下的债权承担连带保证责任；乙方按贷款额的5%交纳保证金，保证金上限为300万元，同时保证金为无息，各方同意该保证金下不产生任何孳息和收益。客户还款与逾期款管理：b.乙方收到甲方的还款反馈后，应积极对逾期客户进行催收，若客户利息逾期3天(含)以上的，乙方需在2日内对该逾期利息进行垫付，如乙方没有进行垫付的则甲方有权从保证金中进行划扣；若客户借款本金逾期天数达到10天(含)、或借款人出现连续三个月(含)利息逾期的，乙方无条件当天完成债权受让(《债权转让协议》见附件四)程序，乙方受让的债权为甲方对借款人享有的全部债权(包括但不限于主债权、抵押权等全部从权利，下同)。受让价格为甲方应收未收的借款本金和利息(利息计算至乙方受让该债权之日止，下同)之和。若乙方未按约定受让借款本金逾期天数达10天(含)的或借款人出现连续三个月(含)利息逾期的债权的，甲方有权扣收保证金，扣收的金额为甲方依照借款合同应收未收的借款本金、利息之和。甲方划扣保证金后，甲方有权要求乙方补齐划扣的保证金，乙方在收到甲方的通知后，应于5个工作日内补齐相应保证金，如乙方未按要求补齐保证金的，甲方有权暂停三方合作。再查明，龙信公司为本案支出了律师代理费18000元，财产保全保险费660元。本院认为，逄英、周鲁海作为具有完全民事行为能力的自然人，与龙信公司签订的三份合同均系其真实意思表示，合同要素完备，逄英、周鲁海均在落款处及骑缝处签字捺印，三份合同合法有效，且与抵押权属证明相互印证。逄英、周鲁海关于并未与龙信公司签订合同、来不及看合同内容等陈述，本院不予采信。逄英、周鲁海如认为在办理贷款时被钱金服公司收取了不合理费用，与本案并非同一法律关系，可另行主张权利。根据本院查明的事实，逄英、周鲁海仅偿还了7期贷款，而后就未予偿还，其行为已构成违约。钱金服公司代偿了1期贷款后，逄英、周鲁海尚有本金446573.05元未予偿还，根据合同约定，龙信公司有权宣布贷款提前届满，故龙信公司主张逄英、周鲁海偿还借款本金446573.05元的诉讼请求，本院予以支持。根据合同约定，逾期利息为借款利率上浮100%，现龙信公司主张按年利率24%自2020年1月27日起计算逾期利息，符合相关司法解释的规定，本院予以支持。根据合同约定，龙信公司为本案诉讼支出的律师代理费、保全保险费等实现债权的合理费用亦应由逄英、周鲁海承担。龙信公司与逄英、周鲁海已办理了相关房产的抵押权登记，龙信公司作为抵押权人，依法对抵押房产的折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权。关于钱金服公司及孙玉强的责任问题，本院认为，根据龙信公司、钱金服公司、孙玉强签订的《合作协议书》内容来看，各方虽约定钱金服公司、孙玉强对借款合同项下所有的借款本金及利息承担连带担保责任，钱金服公司按约定承担债权受让义务。但在具体履行方式上则表现为，龙信公司既可直接要求钱金服垫付款项来履行保证责任，也可要求钱金服公司受让债权。亦即，如钱金服公司不受让债权，而由龙信公司直接向借款人主张权利，则钱金服公司无条件履行保证责任，无论该债权是否有不动产担保。而孙玉强则仅为承担连带保证责任，而并未约定该保证责任的实现与不动产担保物权实现的顺序。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”因此，钱金服公司应对逄英、周鲁海上述债务承担连带清偿责任，孙玉强则对龙信公司实现抵押物权后仍不能清偿的部分承担清偿责任。钱金服公司、孙玉强在承担保证责任后，有权向逄英、周鲁海追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十九条之规定，判决如下：一、被告逄英、周鲁海于本判决生效之日起十日内偿还原告山东龙信小额贷款有限公司借款本金446573.05元。二、被告逄英、周鲁海于本判决生效之日起十日内支付原告山东龙信小额贷款有限公司逾期利息，以446573.05元为基数，自2020年1月27日起至实际给付之日止，按年利率24%计算。三、被告逄英、周鲁海于本判决生效之日起十日内赔偿原告山东龙信小额贷款有限公司律师代理费18000元和诉讼财产保全保险费660元。四、原告山东龙信小额贷款有限公司对逄英、周鲁海名下位于青岛市开发区户房产的折价或者拍卖、变卖价款在上述第一、二、三项债权范围内享有优先受偿权。五、被告青岛钱金服投资有限公司对上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任。六、被告孙玉强对上述第一、二、三项债务中在原告山东龙信小额贷款有限公司实现抵押权后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。七、驳回原告山东龙信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9168元，减半收取计4584元，财产保全费3520元，由被告逄英、周鲁海、青岛钱金服投资有限公司、孙玉强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审判员  赵忆泉二〇二〇年十二月二十五日书记员  陈淑涵