广东省翁源县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0229民初1139号原告：广东翁源农村商业银行股份有限公司，地址：翁源县××××××××××。法定代表人：林光平，董事长。委托诉讼代理人：许建军，男，该公司职员。委托诉讼代理人：朱玉璋，男，该公司职员。被告：吕永霖，男，1981年4月8日出生，汉族，户籍：广东省翁源县××××××××××××，现羁押于广东省清远监狱。被告：吕桂红，女，1991年1月15日出生，汉族，住广东省翁源县××××××××××××。被告：吕志勇，男，1963年8月18日出生，汉族，住广东省翁源县××××××××××××。原告广东翁源农村商业银行股份有限公司（以下简称“翁源农商行”）与被告吕永霖、吕桂红、吕志勇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱玉璋到庭参加诉讼，被告吕桂红、吕志勇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼；被告吕永霖在广东省清远监狱服刑，本院依职到监狱对其进行询问。本案现已审理终结。原告翁源农商行向本院提出以下诉讼请求：1.被告吕永霖归还借款本金800000元及相应利息（自2017年12月30日起至还清全部贷款本息为止，按《借款合同》第二条第二款规定计收罚息，利息暂计至2020年7月20日止为326044.12元）；2.被告吕桂红、吕志勇对上述全部债务承担连带清偿责任；3.拍卖、变卖本案的抵押物，且所得价款由原告优先受偿；4.本案诉讼费、公告费、执行费及实现原告债权的相关费用由三被告负担。诉讼过程中，原告变更诉讼请求为：1.由被告吕永霖、吕桂红共同归还借款本金80万及利息（借期内的利息按年利率8.4%计算，逾期的利息按年利率12.6%计算，暂计至2020年7月20日的利息为326044.12元）；2.被告吕志勇对上述债务承担连带清偿责任；3.原告对抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由三被告承担。事实和理由：被告吕永霖于2013年3月29日向原告借款800000元，原约定期限至2015年3月27日，因到期后无法偿还，原告同意前述债务展期至2016年3月25日止，但是到期后吕永霖却无法偿还全部借款。2016年12月24日，吕永霖向原告申请办理“借新还旧”的贷款，金额为800000元，以被告吕永霖名下的林木林地资产作抵押担保、被告吕志勇为该笔借款作连带责任保证担保。经协商，原告与吕永霖于2016年12月29日签订《个人借款合同》（编号：100×××××××××××892），合同约定借款金额为800000元，借款年利率为8.4%，借款期限为12个月，自2016年12月30日起至2017年12月29日止，均按先还息再还本、息随本清的原则偿还。利息按月结清，到期日一次性偿还全部借款本金。被告吕桂红作为吕永霖的配偶，在前述《个人借款合同》上一并签字确认。同日，原告与被告吕志勇签订了《保证合同》（编号：101×××××××××××204）及《担保保证书》，约定吕志勇对吕永霖的前述《个人借款合同》约定的全部债务承担连带保证责任，保证期间是合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。2017年8月14日，原告又与吕永霖签订了《抵押担保合同》（编号：101×××××××××××716）和《抵押协议书》，约定以吕永霖位于翁源县××××××长桥片1212.9亩林木林地资产对前述借款作抵押担保；当吕永霖出现违约情形时，原告有权按协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。前述合同到期后，吕永霖未能按约定履行还款义务，截止至2020年7月20日止，吕永霖在原告存量贷款余额为800000元，拖欠利息326044.12元。吕志勇未按《保证合同》的约定履行担保责任。吕桂红与吕永霖是夫妻关系，前述债务属于夫妻共同债务，吕桂红应对前述债务承担连带责任。原告多次上门催促、电话催告、书面通知催收均无果。三被告的行为致使原告的债权至今无法实现，已经构成严重违约。原告为维护合法权益，特诉至法院，请求判如所请。经本院到清远监狱询问，被告吕永霖辩称：对原告主张的诉讼请求、事实与理由都无异议；关于抵押物，因承包的是经济林，我与林业局沟通过，但因指标问题不能大量砍伐。被告吕桂红、吕志勇未作答辩。原告围绕诉讼请求，向本院提交了下列证据：1.被告身份证、结婚证，拟证明被告的主体信息、吕永霖和吕桂红的夫妻关系；2.借款申请书、借款合同、分期还款承诺书、借款借据，拟证明原告与被告吕永霖签订了借款合同，原告向吕永霖发放了800000元贷款；3.抵押担保合同、抵（质）押声明书、不动产登记证明，拟证明被告吕永霖用其名下所有林地林木作抵押担保；4.保证合同、担保保证书，拟证明被告吕志勇为被告吕永霖作保证担保；5.逾期贷款催收通知书，拟证明被告逾期还款，原告向被告催收；6.关于广东翁源农村商业银行股份有限公司开业的批复，拟证明翁源农商行、翁源农商行江尾支行、翁源县××信用合作联社之间的关系。被告吕永霖质证称：对上述证据及证明内容无异议。本院认定及理由：原告的以上证据，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认，作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告吕永霖与被告吕桂红于2012年2月7日登记结婚。2013年3月27日，被告吕永霖作为借款人、原翁源县××信用合作联社作为贷款人，双方签订了一份《借款合同》（合同编号：翁农信2013借字第032701号），约定：吕永霖以扩大竹制品厂经营及造林为由向原翁源县××信用合作联社借款800000元，借款期限为2年，即从2013年3月27日起至2015年3月27日止；借款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮46%，据此确定年利率为8.979%。被告吕桂红作为吕永霖的配偶在该合同的落款处签名。因未能足额偿还前述800000元借款，被告吕永霖于2016年12月24日以借新还旧为由向原告翁源农商行申请借款800000元。2016年12月25日，被告吕志勇出具《担保保证书》给翁源农商行江尾支行，保证：吕永霖向贵行申请借新还旧贷款800000元，我自愿为借款人担保；当借款人无法履行偿还贷款本息义务时，担保人在法律上和经济上承担连带清偿责任，并由担保人负责偿还借款人所欠的贷款本息；无论借款已经延期、逾期或借款人出现任何情况，在贷款本息未还清前，担保人仍然承担全部担保责任，直至全部借款本息还清为止；担保人不履行保证条款时，贵行有权从我账户中直接扣收贷款本息或有权通过法律途径处理我名下的个人财产，偿还借款人所欠贷款本息；本保证书为不可撤销的保函，作为担保贷款合同的附件，具有同等法律效力。2016年12月29日，被告吕永霖为借款人（甲方）、广东翁源农村商业银行股份有限公司江尾支行(以下简称“翁源农商行江尾支行”)为贷款人（乙方），双方签订了一份《个人借款合同》（合同编号：100×××××××××××892），约定：吕永霖向翁源农商行江尾支行借款800000元，用于归还合同号为“翁农信（2013）借字第032701号”借款合同项下的贷款，借款期限为12个月，即从2016年12月30日至2017年12月29日；借款利率为固定利率8.4%；逾期贷款（吕永霖未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上上浮50%；贷款利息自贷款实际发放日开始计息，贷款按日计息（利息和罚息），日利率=月利率/30=年利率/360；本合同项下借款人的任何还款，均按先还息后还本、息随本清的原则偿还，贷款人与借款人另有约定的除外；借款利息自实际放款之日起按实际借款额和实际借款天数计算，借款按月结息，结算日固定为每月的第21日；借款人须于每一结息日当日支付利息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应与借款本金一并支付，逾期付息属违约；借款人于借款到期日一次性偿还全部借款本金；吕永霖因本合同项下借款行为所发生的一切债务，由翁源农商行江尾支行认可之担保人以保证、抵押或质押等方式提供担保，并另行签订担保合同，作为本合同之从合同；本合同签订后，若发现甲方或担保人有任何违约及隐瞒事实之情形，或不符合中国人民银行、银行业监督管理机构关于贷款的相关规定，或出现足以影响乙方贷款债权实现的情形，乙方有权停止发放贷款，宣布贷款提前到期，要求甲方提前偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、费用；甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，构成违约；凡因本合同引起的或与本合同有关的争议或纠纷，可由双方协商解决，协商不成或不愿协商时，向乙方所在地人民法院提起诉讼。被告吕桂红作为吕永霖的配偶在该合同的落款处签名。2016年12月29日，被告吕志勇作为保证人，翁源农商行江尾支行作为债权人，双方签订了《保证合同》（编号：101×××××××××××204），约定：吕志勇应吕永霖的要求，为确保编号为100×××××××××××892的《个人借款合同》的履行，自愿为债务人债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其它担保（无论是物的担保还是其他形式的担保），债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序；保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；债权人与债务人就主合同债务履行期限达成展期协议的，无需征得保证人的同意，保证人同意继续承担保证责任，保证期间延长至展期协议约定的债权债务之诉讼时效届满之日止。2017年1月3日，翁源农商行江尾支行与吕永霖共同出具了《借款借据》，确认：根据100×××××××××××892合同，翁源农商行江尾支行已将800000元发放给吕永霖，借款日期为2017年1月3日，到期日期为2017年12月29日。2017年8月14日，翁源农商行为抵押权人，被告吕永霖为抵押人，双方签订了一份《抵押担保合同》（编号：101×××××××××××716），约定：为确保编号为100×××××××××××892的《个人借款合同》的履行，吕永霖自愿以位于翁源县××××××长桥片的林土木地资产（林权证号：翁府林证字（2012）第200126092号）向抵押权人提供抵押担保，被担保债权为抵押权人主合同项下所享有的全部债权；主合同项下的债权本金为800000元，债务履行期限从2017年8月14日起至2017年12月29日止；抵押担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押权的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等；抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼时效届满之日止。借贷双方到翁源县×××××××办理了抵押权登记，编号为：粤（2017）翁源县不动产证明第0003018号。2018年6月28日，吕永霖、吕志勇在翁源农商行江尾支行出具的《逾期贷款催收通知书》上签名确认：吕永霖于2017年1月3日向翁源农商行江尾支行借款800000元，已于2017年12月29日到期；现已逾期，已构成违约；截止2018年6月27日止，结欠本金800000元，结欠利息114214.12元。2018年11月12日，被告吕永霖向翁源农商行江尾支行出具《还款计划承诺书》一份，内容为：“本人吕永霖（身份证号码：440×××××××********）于2017年1月3日在你行贷款一笔，金额80万元，到期日为2017年12月29日，现已逾期，截至2018年11月9日本金余额为800000.00元、利息152444.12元，本息合计952444.12元，现本人前来还清利息及作出如下还款计划，如不按还款计划还款，本人愿意承担法律责任。还款计划如下：1、2019年12月30日，归还本金20万元，交清利息；2、2020年12月30日，归还本金20万元，交清利息；3、2021年12月30日，归还本金20万元，交清利息；4、2022年12月30日前，还清全部贷款本息”。被告吕志勇在该《还款计划承诺书》的左下部手写“同意还款计划承诺书”并签名确认。经询问，原告与吕永霖一致确认：吕永霖自2017年1月3日借得款项后，只支付了利息2955.9元，未返还过本金。另查明，中国银行业监督管理委员会广东监管局于2015年4月3日作出粤银监复[2015]136号《关于广东翁源农村商业银行股份有限公司开业的批复》，同意广东翁源农村商业银行股份有限公司及其辖内17家支行开业（含翁源农商行江尾支行），该行开业的同时，原翁源县××信用合作联社及其下辖17家分支机构自行终止，其债权债务由该行承继。2020年9月3日，原告以被告未按约定还款付息为由诉至本院。庭审中，因被告未到庭参加诉讼，调解无法进行。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。合法的借贷关系受法律保护。本案中，翁源农商行江尾支行与被告吕永霖、吕桂红共同于2016年12月29日签订的《个人借款合同》是各方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，双方应依约履行合同义务。吕永霖向原告借款800000元，原告已于2017年1月3日向吕永霖发放贷款800000元，吕永霖也应按合同约定的还款日期履行还款义务。《个人借款合同》《借款借据》约定“借款人于借款到期日一次性偿还全部借款本金”，但被告吕永霖在2017年12月29日借款到期后未按约定履行还款付息义务。2018年11月12日，被告吕永霖作出《还款计划承诺书》后，仍旧未按承诺的还款时间、还款金额履行还款付息的义务，至今仍欠借款本金800000元。吕永霖的行为已经构成违约，按《个人借款合同》约定，若吕永霖有任何违约行为，原告有权“要求甲方提前偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、费用”，故原告请求由被告返还所有借款本金800000元，本院予以支持。关于利息问题，合同约定借期内为固定年利率8.4%，逾期利率在合同确定的贷款利率水平上上浮50%（即年利率12.6%），上述约定符合法律规定，本院予以支持。按前述利率计得的总利息，应扣除被告吕永霖已支付的利息2955.9元。该笔借款是被告吕永霖与吕桂红在婚姻存续期间办理的，吕桂红在《个人借款合同》中签名确认并提供了身份证、结婚证，该债务应属被告吕永霖、吕桂红婚姻存续期间的夫妻共同债务，应由被告吕永霖、吕桂红共同偿还。被告吕志勇作为保证人与原告签订了《保证合同》，合同约定吕志勇对该债务承担连带责任保证，并约定保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年”的规定，原告要求吕志勇对吕永霖的该笔贷款承担连带清偿责任，理由充分，证据确凿，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告吕永霖以其名下位于翁源县××××××Ⅱ林班012、013、017小班的林木林地等权属作为本案贷款的抵押物，并已在翁源县×××××××办理抵押权登记(粤20**翁源县不动产证明第0003018号)。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，当被告吕永霖不履行还款付息的义务时，原告翁源农商行作为债权人，对该抵押物的拍卖、变卖等所得价款依法享有优先受偿权。被告吕桂红、吕志勇经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、抗辩等权利，由此产生的不利法律后果由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吕永霖、吕桂红应于本判决生效之日起十日内偿还原告广东翁源农村商业银行股份有限公司借款本金800000元及利息（利息的计算：2017年1月3日起至2017年12月29日止的利息，以实欠本金按年利率8.4%计付；2017年12月30日起至还清款项之日止的利息，以实欠本金按年利率12.6%计付；前述计得总利息应减除被告吕永霖已付的利息2955.9元）。二、被告吕志勇对上述款项承担连带清偿责任；保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、原告广东翁源农村商业银行股份有限公司对被告吕永霖提供的抵押物（林权证号：翁府林证字2012第**）的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14934.4元（原告已预交），由被告吕永霖、吕桂红、吕志勇共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  王文玉人民陪审员  刘燕芳人民陪审员  彭月添二〇二〇年十二月二十九日书 记 员  林 楠