四川省彭州市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0182民初2660号 原告：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318号。 法定代表人：龚志洁，董事长。 委托诉讼代理人：刘光明，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张应富，彭州市敖平法律服务所法律工作者。 被告：周小彬，男，1961年9月27日出生，汉族，住四川省彭州市。 原告富德财产保险股份有限公司（以下简称：富德公司）诉被告周小彬保证保险合同纠纷一案，深圳市罗湖区人民法院于2020年3月11日作出（2019）粤0303民初35776号民事裁定书，裁定将本案移送本院处理。本院于2020年8月12日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序于2020年11月20日公开开庭进行了审理。原告富德公司委托诉讼代理人张应富到庭参加诉讼，被告周小彬经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼文书，经传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 富德公司向本院提出诉讼请求：1.判令周小彬偿还富德公司支付的理赔款20055.18元；2.判令周小彬向富德公司支付拖欠的保费5600元及违约金（计算方式：以25655.18元为基数，按照日利率0.0667%即年化利率24%的标准从2019年4月9日计算至实际清偿之日，暂计至2019年8月13日为2156.11元）；3.判令周小彬承担本案诉讼费、保全费。 事实和理由：周小彬拟向案外人广东华兴银行股份有限公司（以下简称：华兴银行）借款，并申请富德公司为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务。周小彬作为投保人，华兴银行作为被保险人，富德公司作为保险人，在周小彬逾期向华兴银行还款达一定期限后，富德公司代周小彬向华兴银行偿还借款本金、利息、罚息。富德公司代偿后，可依投保单、保险单的约定向周小彬追偿，并在其不履行还款时要求其承担违约责任。周小彬分别于2017年2月26日和3月27日，签订《个人贷款保证保险投保单》和《个人贷款保证保险单》，约定的总保费金额为20160元，每月保费金额为840元，缴费期数为24期。2017年3月30日，周小彬与华兴银行签订《个人微贷合同》，贷款金额为150000元，贷款期限24期（自2017年3月31日至2019年3月20日），年利率9.625%，还款方式为等额本息。华兴银行向周小彬发放了贷款，后周小彬从2019年1月21日出现逾期，富德公司于2019年4月9日向华兴银行理赔20055.18元（包括贷款余额19550.9元、利息184.31元及罚息319.97元）。依据周小彬签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保证保险单》“特别约定”第3条的约定，周小彬应向富德公司归还理赔款，未归还的，应承担违约责任。后经富德公司多次催讨未果，故为维护富德公司的合法权益，起诉来院。 周小彬未作答辩。 富德公司为证明其诉讼主张，向法庭提交了原、被告身份信息资料，《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险单》、华兴银行客户交易明细、《个人微贷合同》、华兴银行出账通知书、索赔申请书、代偿债务确认书等证据，上述证据，周小彬未到庭质证，视为自愿放弃质证的权利，并经本院审查后，因具有证据的真实性、合法性、关联性及证明力，本院予以采信。 根据到庭当事人陈述及本院认定的上述证据，确认如下事实： 周小彬于2017年2月26日向富德公司提交《个人贷款保证保险投保单》，投保贷款金额为300000元，贷款期限为36期。同年3月27日，富德公司向周小彬出具《个人贷款保险保证单》，约定投保人为周小彬，被保险人为案外人华兴银行，保险金额为178875元，对应贷款期限为24期，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保费年化利率0.0672%，保费缴纳方式为期交，总保费为20160元。该《个人贷款保险保证单》“特别约定”还载明“······2.投保人委托保险人从指定账户扣除每月应缴保费。3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费当期实际承保天数/30”。 2017年3月30日，周小彬与案外人华兴银行签订《个人微贷合同》，申请向案外人华兴银行贷款150000元，约定贷款期限为24期，贷款期限自贷款发放之日起开始计算，发放日期、到期日期以个人贷款出账凭证为准，贷款利率为年利率9.625%，还款方式为按月等息还款。还约定周小彬逾期归还贷款的，对逾期归还的本金自逾期之日起按合同约定的利率上浮50%计收罚息，对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利，罚息结息方式为按月结息。2017年3月31日案外人华兴银行向周小彬发放了贷款150000元，此后周小彬按期向案外人华兴银行归还贷款，但因于2019年1月21日出现逾期，案外人华兴银行遂向富德公司出具索赔申请书索赔20055.18元。2019年4月9日，案外人华兴银行向富德公司出具《代偿债务确认书》，确认收到富德公司的代偿本金19550.9元、利息184.31元、罚息319.97元，共计20055.18元。另查明，周小彬尚欠保费5600元。 本院认为，富德公司与周小彬签订的《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保险保证单》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，应属合法有效，双方应当依照合同约定全面履行合同义务。因周小彬未按期向案外人华兴银行归还借款，富德公司按照约定于2019年4月9日向案外人华兴银行支付了理赔款20055.18元后，周小彬应向其归还全部理赔款及未付保费，故对富德公司诉请要求周小彬支付理赔款20055.18元、保费5600元的主张，因具有事实和法律依据，本院予以支持。 关于富德公司主张的违约金。因周小彬未按约向富德公司归还理赔款并支付保费，已构成违约，应承担支付违约金的违约责任。对于违约金的计算标准，虽然富德公司主张按照年化利率24%的标准计算违约金的标准低于双方在保单中约定按每日千分之一计算的标准，但本院认为，违约金之功能兼具补偿性和惩罚性，且以补偿性为主，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款虽赋予了当事人申请法院调减约定过高违约金的权利，但本案被告周小彬未到庭参加诉讼，人民法院应根据公平原则，以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况，当事人过错程度以及预期收益等综合作出裁决。在富德公司未提供证据证明其因周小彬违约造成除资金占用损失以外还有其他损失的情况下，本院酌情将违约金的计算标准调减为按照年利率12%进行计算。周小彬经本院传票传唤未到庭参加诉讼，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、周小彬于本判决生效后五日内向富德财产保险股份有限公司支付理赔款20055.18元； 二、周小彬于本判决生效后五日内向富德财产保险股份有限公司支付保费5600元； 三、周小彬于本判决生效后五日内向富德财产保险股份有限公司支付违约金（计算方式：以25655.18元为基数，按照年利率12%的标准，从2019年4月9日起计算至款项实际付清时止）； 四、驳回富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费261元，由周小彬负担（此款富德财产保险股份有限公司已垫付，由周小彬支付上述款项时一并支付给富德财产保险股份有限公司）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  王文兵 二〇二〇年十二月十五日 书记员  程 菲 彭州市人民法院 履行义务告知书 依照法律规定，发生法律效力的判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人有自动履行的义务。当事人拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请强制执行。进入执行程序后，被执行人若未按执行通知履行法律文书确定的义务，将面临如下法律后果： 1．被限制出境。 2．被限制高消费。被执行人为自然人的，被采取限制消费措施后，不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为： （1）乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位； （2）在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费； （3）购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋； （4）租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公； （5）购买非经营必需车辆； （6）旅游、度假； （7）子女就读高收费私立学校； （8）支付高额保费购买保险理财产品； （9）乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等以上座位等其他非生活和工作必需的消费行为。 被执行人为单位的，被采取限制消费措施后，被执行人及其法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人不得实施上述消费行为。 3．被纳入失信被执行人名单。被执行人有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的，将被纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒。具体惩戒措施有： （1）公之于众。失信被执行人信息被列入最高人民法院失信被执行人名单库，以及通过当地报纸、广播、电视、网络、新闻发布会、法院公告栏或其他方式向社会予以公布。 （2）限制日常经营。政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等将对失信被执行人在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面予以限制。 （3）征信系统记录。在征信系统中对失信被执行人予以记录，限制贷款、办理个人信用卡等。 （4）任职资格限制。失信被执行人不得担任国企高管、事业单位法定代表人、金融机构高管、社会组织负责人、党代表、人大代表和政协委员，不得招录（聘）为公务人员、入党、入伍；失信被执行为人为公职人员的，失信情况作为其评先、评优、晋职晋级的重要参考。 （5）荣誉或授信限制。 （6）特殊市场交易限制。失信被执行人不得从事不动产交易、国有资产交易；不得使用国有林地、草原及利用其他国有自然资源。 4．被强制执行并承担相关费用。 5．支付执行费。 6．被罚款、拘留或追究刑事责任。被执行人或其他人拒不履行生效法律文书的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。行为人系单位的，由其主要负责人或者直接责任人员承担上述责任。 为避免承担上述法律后果，当事人应当自觉履行生效法律文书确定的义务或与对方当事人协商处理。