四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初13265号 原告：华安财产保险股份有限公司四川分公司，住所地成都市锦江区新光华街7号航天科技大厦11楼。 负责人：凤奕，总经理。 委托诉讼代理人：付芮，女，公司员工。 委托诉讼代理人：付磊，女，公司员工。 被告：杜光龙，男，1973年2月24日出生，汉族，住成都市武侯区。 委托诉讼代理人：吴映兵，四川豪俊律师事务所律师。 原告华安财产保险股份有限公司四川分公司（以下简称华安财保四川分公司）与被告杜光龙保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月1日公开开庭进行了审理。原告华安财保四川分公司的委托诉讼代理人付芮、付磊，被告杜光龙的委托诉讼代理人吴映兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告华安财保四川分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿借款69318.11元，并支付违约金（违约金以69318.11元为计算基数，自2020年9月14日起按每日万分之五的标准计算，直至欠款结清之日止）；2、判令被告承担本案诉讼费用及实现上述债权的其他费用。事实和理由：2019年5月28日，杜光龙因浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称浙江民泰银行）贷款107143元而向华安财保四川分公司投保了个人小额贷款履约保证保险。同日，杜光龙与浙江民泰银行签订《借款合同》，合同约定杜光龙向浙江民泰银行借款107143元，还款方式为等额本息，还约定了违约责任以及保证保险等内容。2020年8月20日，杜光龙出现了逾期还款的行为，经华安财保四川分公司多次催收，仍拒绝向浙江民泰银行还款。华安财保四川分公司依据保险条款约定，履行了保险责任。2020年9月14日，华安财保四川分公司代杜光龙向浙江民泰银行偿还借款本息合计69318.11元，华安财保四川分公司赔付后，取得对杜光龙追偿的权利。 被告杜光龙辩称，本案中原告无权依据保险合同向被告主张权利。本案中的保险合同系格式合同，核心的权利义务未向被告作出说明，除落款处手写部分为被告签名外，其他基础事实均是后填的，未对被告进行告知或者说明。被告的目的是借款，但原告及相关银行通过强制性消费收取高达借款金额17%的相关费用，跟民间借贷收取中间费、服务费的性质一样，这样的行为不应当受到法律保护。如果本案最终的裁决损害了被告的基本利益，被告将通过其他途径向相关部门就原告的行为进行实名举报，以保护被告的权利。本案中被告实际收到的借款只有89997.3元，但原告提供的证据却是107143元，与基本事实不符。被告已经归还了33967.5元，到目前为止仅仅违约2、3个月，因此原告主张的违约金及其他费用没有事实依据，请求法院依法裁判。 本院经审理认定事实如下：2019年5月28日，杜光龙与浙江民泰银行通过网络签订了《借款合同》，合同约定：杜光龙向浙江民泰银行借款107143元，年利率8.04%，还款方式为等额本息还款法；借款人同意委托授权贷款人在贷款发放时代扣代缴其应按照借款金额万分之零点二五缴纳贴花税费；杜光龙应偿还而未予以偿还的借款将在还款日起至实际支付日期间按照未还本息日利率50%收取违约金。之后，浙江民泰银行向杜光龙的账户发放了贷款107143元。 2019年5月23日，杜光龙在华安财保四川分公司处投保信用保证保险，投保单上载明：投保人为杜光龙，被保险人为浙江民泰银行，实际保险金额以保险人审核确认并出具的保险单上载明的保险金额为准，申请保险期间自贷款发放之日起计算，保险期限与申请贷款期限一致，最长不得超过保险条款约定的保险期间上限；保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止；保险人在向投保人追偿的过程中所支出的追偿费用由投保人承担。杜光龙在投保单中声明杜光龙同意并不可撤销授权保险人可委托银行或第三方支付机构从投保人账户划扣保费、理赔款、追偿费用及投保人应向保险人支付的违约金；投保人已阅读并了解《保险公司偿付能力告知书》及投保险种的保险条款，尤其是对其中免除保险人责任的条款或约定，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据。2019年5月28日，华安财保四川分公司签发了保险单，该保险单载明：保险金额为115714元，保险期间36个月，保费17143元，保险人华安财保四川分公司自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止。《个人小额贷款履约保证保险条款》第四条约定：“在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到本合同约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的前述逾期贷款本金及相应利息按照本合同约定负责赔偿”、第二十八条约定：“发生保险事故后，被保险人在取得保险赔偿金的同时应将相应的追偿权益书面转让给保险人，并积极协助保险人追偿。保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。” 杜光龙出具贷款权益转让通知确认函，该确认函载明：本借款人确认知晓以下事项：1、若本借款人未按照《借款合同》的约定按期偿还贷款本息，华安保险将会代本借款人向浙江民泰银行偿还相应的款项。在华安保险代偿以后，针对已代偿部分的债权将转移至华安保险。华安保险有权对本借款人就代偿款项进行追偿。本借款人有义务向华安保险支付代偿的相关款项以及华安保险在追偿过程中所发生的费用；2、在华安保险进行代偿以后，自华安保险代偿之日起至本借款人清偿代偿款之日为止，期间基于代偿款计算本应向浙江民泰银行支付的相关利息，本借款人没有义务再向浙江民泰银行支付，而基于华安保险的代偿，本借款人同意按代偿款日万分之五的利率向华安保险支付。 贷款发放后，杜光龙未按约归还贷款本息，华安财保四川分公司向浙江民泰银行进行了代偿。浙江民泰银行出具代偿确认及权益转让书，确认华安财保四川分公司于2020年9月14日为投保人杜光龙向浙江民泰银行代偿69318.11元。 上述事实，有原告华安财保四川分公司提交的《借款合同》、信用保证保险投保单及保险条款、保险单、贷款权益转让通知确认函、代偿确认及权益转让书、索赔申请书、贷款账务明细、付款回单，被告杜光龙提交的银行交易流水明细清单以及原告华安财保四川分公司和被告杜光龙的当庭陈述在案佐证。 本院认为，杜光龙与浙江民泰银行签订的《借款合同》，杜光龙与华安财保四川分公司之间建立的保证保险合同关系，均系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。浙江民泰银行作为杜光龙所投保证保险的被保险人，在杜光龙未能按约还款的情形下，向华安财保四川分公司申请索赔，符合保险条款约定。华安财保四川分公司根据保险条款约定承担了保险责任即代杜光龙偿还了其尚欠浙江民泰银行的借款本息69318.11元。根据保险条款第二十八条之约定，华安财保四川分公司在承担保险责任后有权在赔偿金额范围内追偿，故华安财保四川分公司请求杜光龙偿还华安财保四川分公司代偿的本息69318.11元，符合当事人的约定，本院予以支持。对于违约金，本院认为，根据杜光龙和华安财险四川分公司的约定，华安财险四川分公司有权主张违约金，但双方约定的标准过高，杜光龙有异议，本院调整违约金以杜光龙未偿还的理赔款为基数，按华安财险四川分公司理赔时一年期贷款市场报价利率四倍自代偿之日计算至清偿之日。杜光龙主张只借了89997.3元，本院认为，浙江民泰银行向其账户放款金额是107143元，杜光龙主张只借了89997.3与事实不符，其应当按照实际收到的贷款金额履行还款责任。杜光龙收到贷款后，如何使用所贷资金应由杜光龙自行决定，其在投保时同意并不可撤销授权华安财险四川分公司从其账户划扣保费，华安财险四川分公司从其账户划扣了17143元保费，符合杜光龙投保时所确认的内容，且浙江民泰银行扣收了杜光龙应缴纳的印花税2.7元。故杜光龙的主张本院不予支持。 依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条的规定，判决如下： 一、被告杜光龙于本判决发生法律效力之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司四川分公司支付代偿款69318.11元并支付违约金（以代偿款69318.11元为基数，自2020年9月14日起按2020年9月公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算至代偿款实际清偿之日止）； 二、驳回原告华安财产保险股份有限公司四川分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取766元，由被告杜光龙负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 叶 红 二〇二〇年十二月七日 书记员 郭文佳