福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0981民初2545号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北新华中路**。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：黄凌宇，福建正联（宁德）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈苹，福建正联（宁德）律师事务所律师。 被告：黄明华，男，1982年9月13日出生，汉族，住福安市。 被告：郭跃容，女，1976年4月1日出生，汉族，住福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告黄明华、郭跃容信用卡纠纷一案，本院于2020年10月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人黄凌宇到庭参加诉讼。被告黄明华、郭跃容经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安信用社向本院提出诉讼请求：1.黄明华、郭跃容偿还福安信用社普惠金融卡透支款本金9722.97元及利息、违约金（截至2020年8月23日的利息93.75元，违约金20元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按合同约定继续计算）；2.黄明华、郭跃容赔偿福安信用社为实现本案债权的律师代理费损失1000元。事实和理由：黄明华与郭跃容为夫妻，双方于2012年2月15日办理结婚登记。2016年4月26日，黄明华向福安信用社申请开办福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡），填写了普惠金融卡申请表（含领用合约、收费项目及章程），申请信用额度1万元。领用合约对甲方（黄明华）与乙方（福安信用社）就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约：普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据甲方资金使用情况，全部或部分归还本金；若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于律师代理费等）均由甲方承担。收费项目载明，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元，转账视同预借现金。章程载明：到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。用卡须知载明：普惠金融卡计息标准及计息规则，在申请卡片时，福安信用社已明确告知，申请人也全部知晓。此外，黄明华在该申请表中表明，已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，郭跃容向福安信用社出具配偶承诺书，确认上述债务为夫妻共同债务，自愿共同承担还款责任。福安信用社在调查审查后，同意了黄明华的开卡申请，授信额度1万元，利息按月利率12‰执行。福安信用社于2016年7月29日发布安农信〔2016〕165号《福安市农村信用合作联社关于规范普惠金融卡管理的通知》，将普惠金融卡的利息下调为月利率9.75‰，并自认案涉债务的利息从2016年8月1日起执行该利率标准。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社向各福万通贷记卡持卡人发布公告，将收费项目滞纳金调整为违约金，收费标准和备注事项不变，自2017年1月1日起执行，黄明华未提出异议。之后，黄明华依约取得卡号为6228××××9100的普惠金融卡后，在2016年5月29日开始预借现金。黄明华在预借现金后未按约定还款，截至2020年8月23日，其结欠普惠金融卡透支本金9822.97元、利息93.75元、违约金20元。郭跃容亦未还款。 黄明华、郭跃容未作答辩。 福安信用社围绕诉讼请求依法提交了《普惠金融卡领用合约》《福安市农村信用合作联社关于规范普惠金融卡管理的通知》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》《委托代理合同》、普惠金融卡申请表、普惠金融卡用卡须知、普惠金融卡调查审查审批表（基层社）、配偶承诺书、结婚证、普惠卡交易记录、黄明华贷记卡欠款汇总说明、福建增值税普通发票、中国农业银行业务回单等证据。上述证据内容明确，形式合法，与本案具有关联，且相互印证，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定的主要事实与福安信用社诉称事实一致。另查明：一、章程载明：持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。二、上述普惠金融卡到期还款日为每月16日。三、截至2020年12月21日，黄明华结欠福安信用社普惠金融卡透支本金9722.97元。四、从2020年9月起黄明华按照上述约定应向福安信用社支付的利息、违约金总计年利率超过福安信用社起诉时一年期贷款市场报价利率四倍15.4%。此外，福安信用社为实现本案债权支出律师代理费1000元。 本院认为，普惠金融卡申请表、领用合约是福安信用社向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。本案中，黄明华在申办普惠金融卡时签署领用合约，表示愿意遵守领用合约的各项规则，视为双方已达成合意，具有法律约束力。黄明华在预借现金后，应遵守领用合约约定，按期还款，逾期未还，构成了违约。现福安信用社要求黄明华偿还普惠金融卡本息，并支付违约金、赔偿律师代理费损失，符合双方约定，但利息、违约金总计年利率超过福安信用社起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，显著背离其实际损失，根据民事活动的公平原则，依法予以调减。郭跃容作为黄明华的配偶，确认上述债务为夫妻共同债务。夫妻双方对共同债务，应当共同偿还。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄明华、郭跃容自本判决生效之日起三日内偿还福安市农村信用合作联社普惠金融卡透支本金9722.97元，并支付利息、违约金（截至2020年8月23日的利息为93.75元、违约金20元，之后的利息、违约金以拖欠的本金为基数，按年利率15.4%计算至欠款付清之日止）； 二、黄明华、郭跃容自本判决生效之日起三日内赔偿福安市农村信用合作联社律师代理费损失1000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应及时足额履行生效法律文书确定的义务。逾期未履行的，应自觉主动前往本院申报经常居住地及财产情况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明的送达地址送达相关法律文书，并可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 案件受理费73元，由黄明华、郭跃容共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 审 判 长  杨文英 人民陪审员  林小阳 人民陪审员  赖进光 二〇二〇年十二月三十一日 书 记 员  王珊珊 附注：本判决的申请执行期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 裁判文书引用的法律条文： ⒈《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 ⒉《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 ⒊《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。