广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5302民初1737号原告：中国银行股份有限公司云浮分行。住所地：云浮市*********。负责人：罗某丹，该行行长。委托诉讼代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：张昭政，男，汉族，1992年4月3日出生，住云浮市郁南县*************。公民身份号码：445************114。被告：梁钰文，女，汉族，1996年10月21日出生，户籍地：云浮市郁南县*************。公民身份号码：445************164。被告：云浮市安美达房地产开发有限公司。住所地：云浮市*******围。法定代表人：陈某1。原告中国银行股份有限公司云浮分行（以下简称“中行云浮分行”）诉被告张昭政、梁钰文、云浮市安美达房地产开发有限公司（以下简称“安美达公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年10月16日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张温阳到庭参加了诉讼，被告张昭政、梁钰文、安美达公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、借贷各方当事人：贷款人为原告中行云浮分行，借款人、抵押人为被告张昭政、梁钰文，保证人为安美达公司。二、借款合同签订时间：2018年11月15日，借贷双方签订编号为JK201**********167号《个人一手住房贷款合同》。三、借款合同主要内容：（一）《个人一手住房贷款合同》主要约定：借款人采取等额本息还款；下列附件及经各方共同个确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有和本合同相同的法律效力：附件一：个人一手住房贷款合同通用条款、附件二：特别签订条款。（二）附件一《特别签订条款》约定：“借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；借款人违约事件及处理：……借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用……，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。”（二）附件二《个人一手住房贷款合同通用条款》约定：“借款本金为600000元；借款期限为180个月；借款人应将借款用于购置坐落于云浮市云城区************************第十六层1602号房；本合同项下的贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率水平上上浮20%，每12个月为一个浮动周期，利率调整日为每年的1月1日，按月付息，以上付息方式如与实际放款日确定的还款计划不一致的，以实际放款日确定的还款计划为准；本合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；借款人的还款方法为：采用等额本息还款方法，按月还款，本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证；抵押财产为权属人张昭政、梁钰文的坐落于云浮市云城区************************第十六层1602号房。”四、抵押登记情况：涉案抵押财产已于2018年3月13日办理预售商品房抵押权预告登记，证号：粤（2018）云浮市不动产证明第0*******4号；证明权利或事项为预售商品房抵押权预告登记。该抵押财产至法庭辩论终结之日仍未办理权属证书及正式抵押登记。五、保证担保情况：《个人一手住房贷款合同》及相应的附件一、二约定被告安美达公司对案涉借款提供阶段性连带保证，至办理完毕涉案房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人不再承担保证责任。六、用款情况：2018年11月30日，原告中行云浮分行按约定将600000元划入被告张昭政、梁钰文指定的账户（即被告安美达公司的账户），并出具《借款借据》载明：借款金额为600000元，借款期限为15年，借款用途为个人一手住房，月利率为4.9‰，被告张昭政、梁钰文在借款人处签名捺印确认。七、还款情况：被告张昭政、梁钰文从2019年11月30日开始拖欠还款，截止至2020年6月18日，逾期期数已达7期，已拖欠到期贷款本金13425.01元，应收利息16720.97元，拖欠本金罚息683.58元，应收利息的罚息880.79元。被告张昭政、梁钰文尚欠原告贷款本金574302.85元。八、需要说明的其他事项：2020年7月7日，原告委托广东东方昆仑律师事务所进行诉讼代理，并签订《民事委托代理合同》，协议第一条约定：乙方接受甲方的委托，指派张温阳、李裕明律师作为代理人具体办理一审诉讼；第二条约定：乙方律师代理权限为：一般授权代理，以授权委托书为准；第五条约定：采取固定收费方式，甲方应支付乙方律师费76500元，附件载明：本案律师费为36000元。原告确认已支付律师费36000元，广东东方昆仑律师事务所于2020年7月9日开具76500元的发票给原告收执。九、原告的诉讼请求：1、解除原告与三被告签订的《个人一手住房贷款合同》编号：JK201**********167；2、被告张昭政、被告梁钰文向原告偿还借款人民币（下同）574302.85元、应收利息16720.97元、拖欠本金的罚息683.58元，应收利息的罚息880.79元（利息、罚息暂计至2020年6月18日，并自2020年6月19日起至借款偿清日止，就拖欠借款按当期贷款利率【即中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮20%计付利息、按当期罚息利率（即当期贷款利率上加收50%）计付罚息】592588.19元；3、被告张昭政、被告梁钰文承担原告实现债权的律师费36000元；4、原告对被告张昭政、被告梁钰文为案涉贷款提供的抵押物在上述第2、3项请求款项范围内享有优先受偿权；5、被告云浮市安美达房地产开发有限公司在上述第2、3项请求款项范围内向原告承担连带清偿责任；6、本案全部诉讼费用（不限于案件受理费、公告费、财产保全费）由三被告承担。十、被告的答辩意见：被告张昭政、梁钰文、安美达公司均未作答辩，亦未提交证据。裁判理由与结果本院认为，本案是金融借款合同纠纷。各方当事人签订的《个人一手住房贷款合同》及其附件是其真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，均合法有效，各方当事人应严格按约定履行自己的义务。本案中，原告中行云浮分行已按约定为被告张昭政、梁钰文提供贷款600000元，但被告张昭政、梁钰文未按约定归还贷款本金及利息，该行为已违反了合同约定，构成违约，原告中行云浮分行有权宣布借款立即到期并收回尚欠贷款本息。原告于2020年7月22日向本院提起诉讼应视为其向被告宣布贷款提前到期。因此，原告请求被告张昭政、梁钰文归还借款本金574302.85元及利息、罚息，理由成立，本院予以支持。对于利息的计算：（一）计算至2020年6月18日止，利息为16720.97元、本金的罚息为683.58元、利息的罚息为880.79元；（二）从2020年6月19日至2020年7月22日止，以574302.85元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%的标准计算利息；（三）从2020年6月19日至2020年7月22日止，以拖欠的利息为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%后再上浮50%的标准计算利息的罚息；（四）从2020年6月19日至2020年7月22日止，以拖欠本金为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%后再上浮50%的标准计算本金的罚息；（五）从2020年7月23日起至还清日止，以尚欠的借款本金为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%后再上浮50%的标准计算逾期利息，从该日起，贷款本金已按逾期利率计收罚息，故不应重复计算复利。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；……。”被告张昭政、梁钰文未按约定归还贷款本金及利息，根据《个人一手住房贷款合同》的约定，原告有权解除与借款人的借贷关系，为此，原告主张解除上述合同，合理合法，本院予以支持。关于律师费的承担问题。被告张昭政、梁钰文在《个人一手住房贷款合同》中承诺，愿意承担未能履行义务而发生的律师费。本案中，原告支付了律师费36000元，且有委托代理合同、律师费发票等予以证实，本院予以确认。因此，原告请求被告张昭政、梁钰文支付律师费36000元，理由成立，本院予以支持。关于原告是否享有优先受偿权的问题。被告张昭政、梁钰文以坐落于云浮市云城区************************第十六层1602号房作抵押担保，并在相关部门办理了预售商品房抵押权预告登记【证号：粤（2018）云浮市不动产证明第0******4号】。根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款规定：“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”借贷双方当事人仅为上述房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，原告未能取得该房屋的抵押权证书，即其抵押权未设立，故原告请求对该房屋在处置时享有优先受偿权，没有事实和法律依据，本院不予支持。关于被告安美达公司是否需对涉案债务承担连带清偿责任的问题。安美达公司作为保证人在《个人一手住房贷款合同》中承诺承担阶段性连带责任保证，至借款人办妥上述合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，不再承担保证责任。由于抵押房屋至今未办理正式抵押登记手续，故被告安美达公司作为本案借款的保证人，应对借款承担连带清偿责任。原告请求被告安美达公司对涉案债务承担连带清偿责任，理由成立，本院予以支持。被告安美达公司承担上述保证责任之后，有权按照《中华人民共和国担保法》的相关规定向被告张昭政、梁钰文追偿。关于被告是否需要支付本案公告费、财产保全费的问题。本案中，公告费、财产保全费均未实际产生，原告该请求没有事实和法律依据，本院不予支持。被告张昭政、梁钰文、安美达公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司云浮分行与被告张昭政、梁钰文于2018年11月15日签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JK201**********167号）。二、被告张昭政、梁钰文应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金574302.85元及利息【利息的计算方法：（一）计算至2020年6月18日止，利息为16720.97元、本金的罚息为683.58元、利息的罚息为880.79元；（二）从2020年6月19日至2020年7月22日止，以574302.85元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%的标准计算利息；（三）从2020年6月19日至2020年7月22日止，以拖欠的利息为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%后再上浮50%的标准计算利息的罚息；（四）从2020年6月19日至2020年7月22日止，以拖欠本金为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%后再上浮50%的标准计算本金的罚息；（五）从2020年7月23日起至清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%后再上浮50%的标准计算逾期利息】给原告中国银行股份有限公司云浮分行。三、被告张昭政、梁钰文应于本判决发生法律效力之日起十五日内支付律师费36000元给原告中国银行股份有限公司云浮分行。四、被告云浮市安美达房地产有限公司对上述第二、第三判项所确定的给付义务范围承担连带清偿责任。五、驳回原告中国银行股份有限公司云浮分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10086元（该款原告中国银行股份有限公司云浮分行已预交），由被告张昭政、梁钰文、云浮市安美达房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  李鉴洪人民陪审员  李城林人民陪审员  苏秀文二〇二〇年十一月十五日书 记 员  彭赛男附本判决相关适用法律条文:《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条第一款不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。