文书内容重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0117民初3181号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行，住所地重庆市合川区南津街街道办事处中南路**，统一社会信用代码91500117083082127U。负责人：周旭，该支行行长。委托诉讼代理人：陈新，女，该支行员工。被告：李远胜，男，1977年8月16日出生，汉族，住重庆市合川区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行（以下简称“邮储银行合川支行”）诉被告李远胜信用卡纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行合川支行的委托诉讼代理人陈新到庭参加诉讼，被告李远胜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行合川支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李远胜偿还截止2020年3月30日所欠借款本金6952.5元，利息912.85元，费用项1073.27元，共计8938.62元人民币，及从2020年3月31日起至结清之日止的利息（含复利）、费用（利息及费用依据以信用卡领用合约约定为准）；2.判令被告李远胜承担本案的诉讼费。事实和理由：2009年9月8日，被告向原告提交了《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》申请办理信用卡一张，并在申请表上签字确认。原告接申请表后，对其提供的相关贷款信用卡资料进行了审查，并发放了信用卡一张，授信额度为15000元。被告李远胜名下信用卡在累计透支6952.5元本金金额后逾期，截至2020年3月30日，已透支金额为8938.62元（其中本金6952.5元，利息912.85元，费用项1073.27元）。原告认为，上述《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按约履行。被告未能及时偿还借款的行为已构成违约。为此，原告特按照《民诉法》第二十一条和《民法通则》第一百零八条规定，向贵院提起诉讼。被告李远胜未作答辩。原告邮储银行合川支行围绕诉讼请求依法提交了《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、中国邮政储蓄银行关于自动分期信用卡收费标准的公告、信用卡收费项目调整公告、中国邮储银行资产风险管控系统截屏、信用卡交易明细、被告身份证等证据。经审查，原告邮储银行合川支行提交的上述证据具有真实性、合法性、关联性，本院确认可以作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2009年9月8日，被告李远胜向原告邮储银行合川支行申请办理信用卡，填写了《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》并签名确认，该表背面附《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）。《领用合约》（发卡行为甲方，信用卡申请人为乙方）第三条“利息及费用”约定：1.除本合约另有规定外，乙方非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。在免息还款期内未全额偿还信用卡账户内所有欠款的，当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。2.乙方使用信用额度支取现金或转账的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3.乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日期起计收透支利息。信用卡透支按日利率万分之五计收利息，按月计收复利。4.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；……6.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。甲方依照国家有关规定有权收取其他相关费用，包括年费、挂失手续费、信用卡工本费以及取现、存款、转账、调单等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。第四条“对账单”主要约定：……2.乙方及联系人的通讯地址或电话号码等信息变更，应当及时与甲方联系办理资料变更手续。否则，由此产生的一切风险和损失由乙方承担。第五条“还款”主要约定：……2.……乙方在到期还款日前未全额清偿最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未清还部分的5%支付滞纳金。第九条“声明”主要约定：……3.本合约所依据的《中国邮政储蓄银行信用卡章程》的修改，收费项目或标准的变化，利率的调整等，一经金融监管部门批准并公布后立即生效，不再另行单独通知乙方。修改后的条款对甲、乙双方均有拘束力。4.本合约自甲方同意并向乙方发卡后生效。第十条收费标准列明了年费、透支取现费、透支利率、滞纳金等收费项目及收费标准，其中，透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。原告邮储银行合川支行在对相关申请资料进行审核后，向被告李远胜核发了信用卡一张。被告李远胜领取信用卡激活后，多次刷卡消费、透支取现、办理账单分期等，期间偿还了部分款项。被告李远胜从2017年9月17日开始逾期，截至2020年3月31日，被告尚欠原告信用卡透支本金6952.50元、利息912.85元、费用1073.27元，合计8938.62元。原告经催收无果，遂诉至本院，诉请如前。另查明，2015年12月30日，中国邮政储蓄银行发布《关于自动分期信用卡收费标准的公告》，列明了年费、挂失费、分期手续费、取现、滞纳金等收费项目的收费标准，该收费标准自2016年4月1日起执行，其中滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5%。2016年9月30日，中国邮政储蓄银行发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，具体内容为：2017年1月1日起，我行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；增加违约金收费项目，收费内容为“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告邮储银行合川支行根据被告李远胜的申请向其核发了信用卡，被告李远胜领卡后进行了刷卡使用，这些事实足以认定原告邮储银行合川支行与被告李远胜之间就信用卡的申领、使用及收回形成了合法有效的信用卡合同关系，双方均应按信用卡《领用合约》的约定诚实全面履行各自义务，并受法律保护。原告邮储银行合川支行已就《领用合约》的约定向被告李远胜作出特别说明，被告李远胜对此签字确认，而前述《领用合约》关于透支利息（含复利）、滞纳金等收费约定并未违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，因此，双方应依约诚实全面履行各自义务。同时，原告邮储银行合川支行已按约定方式对信用卡滞纳金项目调整为收取违约金进行了公告，双方当事人应当遵守。现原告邮储银行合川支行按约向被告李远胜核发了上述信用卡，被告李远胜使用信用卡刷卡消费后，理应及时还清欠款，但其至今尚未足额还款，构成违约，应承担本案的违约责任。按照合同约定，原告邮储银行合川支行有权要求被告李远胜偿还未还的全部款项，被告李远胜应当偿还信用卡透支本金，并按照《领用合约》的约定支付相应的利息（含复利）和费用。根据庭审查明的事实，截至2020年3月30日，被告李远胜尚欠原告信用卡透支本金6952.50元、利息912.85元、费用（即违约金）1073.27元，合计8938.62元。故原告邮储银行合川支行要求被告李远胜支付上述款项及从2020年3月31日起至欠款本息清偿之日止的利息（含复利）和费用（即违约金）的诉请，符合当事人约定和法律规定，本院予以支持，但上述利息（含复利）、费用之和不得超过以被告所欠本金为基数，按年利率24%计算的金额。被告李远胜经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，系其对自己诉讼权利的处分，由此所产生的不利后果，由被告自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李远胜于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行借款本金6952.50元、利息912.85元、费用1073.27元，合计8938.62元；并支付从2020年3月31日起至欠款清偿时止，按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》约定的方式计算的利息（含复利）和费用（即违约金），其中，利息以被告所欠本金6952.50元为基数按日利率万分之五计算，复利以欠付的利息为基数按日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收；上述利息（含复利）、费用（含违约金）之和不得超过以被告所欠本金6952.50元为基数，自逾期之日（2017年9月17日）起至欠款清偿之日止按年利率24%计算的金额；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元、公告费560元，由被告李远胜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  龙玉梅人民陪审员  周建玲人民陪审员  付 勇二〇二〇年十二月二十八日书 记 员  胡潇月