广东省汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0511民初1450号原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区××××××，统一社会信用代码911××××××××××××439。负责人陈大鹏。委托代理人许春雨、杨晓真，分别系广东潮之荣律师事务所律师、实习律师。被告李惜英，女，汉族，1967年6月17日出生，住所地广东省汕头市金平区×××××××××××，公民身份号码440×××××××********。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉被告李惜英信用卡纠纷一案，本院于2020年5月21日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年10月15日公开开庭进行了审理。原告委托代理人许春雨到庭参加诉讼。被告李惜英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称,被告向原告申请办理信用卡，信用卡种类为民生个人卡，被告填写了信用卡申请表，同意遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，并签署了名字。《领用合约》中对使用、费用、收费标准等进行了约定。原告于2013年1月4日核准后向被告发放了卡号为622×××××********、622×××××********的信用卡。之后，被告持卡进行透支消费，从2020年1月起开始出现逾期未按时偿还欠款本息。截至2020年4月20日，被告拖欠原告信用卡欠款本金98547元，利息1574.52元，违约金7267.79元、分期手续费15781.01元，上述欠款暂合计为123170.32元。原告经多次催讨未果，被告已严重违约。故请求判令：1、被告立即付还原告信用卡本金98547元，利息1574.52元，违约金7267.79元、分期手续费15781.01元（违约金、分期手续费暂计至2020年4月，此后按合约约定计至实际付清之日止），上述欠款暂合计为123170.32元；2、被告承担原告因实现债权所产生的律师费（包括但不限于前期律师费3500元）；3、被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1-3、原告《营业执照》、企业负责人身份证明、企业负责人《居民身份证》各1份，证明原告的诉讼主体资格适格。4、被告的《广东公安人口信息查询资料》、《居民身份证》各1份，证明被告诉讼主体资格适格。5、民生信用卡申请表1份，证明被告申请办理中国民生银行信用卡，并声明：“充分了解并知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。6、持卡人李惜英账户明细及交易记录，证明被告交易明细及总欠款金额123170.32元（其中：本金98547元，利息1574.52元，违约金7267.79元，分期手续费15781.01元）。7、原告关于调整信用卡相关服务项目及修订的公告官网截图各1份，证明原告自2017年1月1日起，取消“滞纳金”收费项目，增加违约金收费项目，收费内容是因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金。收费标准为最低还款额未还部分的5%。8、《委托代理协议》、《增值税普通发票》各1份，证明原告为实现债权而支付的律师代理费。被告在法定期限内没有答辩，庭审时经本院合法传唤无正当理由拒不到庭核对事实、进行质证，放弃其抗辩权利，视为对原告提供的证据及证据所要证明的事实无异议。本院经审查，原告的证据能够证明本案相关事实，予以采信。经审理查明,原告依被告申请，于2013年1月4日为被告开通了账号为00********的账户，并在该账户下先后核发给被告信用卡二张，卡号为：622×××××********、622×××××********；被告在《民生信用卡申请表》中写明表示接受且自愿遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》全部条款和内容的规定。其中《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》“利息与费用”中第2条载明“持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。”；第3条载明“持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行”；第5条载明“持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。”；第6条载明“持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均由持卡人承担。”；第9条载明“持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。”；“其他”中第3条载明“本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。”；第4条载明“本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。持卡人同意接收本行以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向本人发送民生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息。”合约中的“收费标准”中规定透支利率、手续费、滞纳金等各项费用的收取标准，分别是：（1）透支利率（每日）：0.5‰；（2）滞纳金：最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。被告持卡透支后仅履行部分还款义务。根据原告提交的《持卡人“李惜英”账户明细》、《持卡人“李惜英”交易明细》及《情况说明》显示，截止2020年4月20日，被告共结欠原告信用卡透支欠款本金98547元、利息1574.52元、违约金7267.79元、分期手续费15781.01元。原告在庭审时明确上述“违约金”系原告信用卡电脑系统自动据实计算生成的金额。《情况说明》显示涉案违约金是指从2020年1月至4月期间产生的，故原告诉求的尚欠违约金数额均为逾期还款违约金（不包含滞纳金）。另查明，原告为实现债权而聘请了律师，已经支付了律师费3500元。本院认为，原、被告双方借贷关系成立有效，依法应予保护。被告使用信用卡透支消费后没有按期还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求被告偿还截止2020年4月20日信用卡透支欠款本金98547元、利息1574.52元、分期手续费15781.01元合法合理，本院予以支持。根据中国人民银行发布的银发（2016）111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中原告未能举证证明其与被告另行通过协议约定收取逾期还款违约金以及有关收取方式和标准，故原告请求被告偿还逾期还款违约金，没有合同及法律依据，本院不予支持。关于原告主张的自2020年4月21日计至实际还清之日止的分期手续费，根据合约约定，持卡人需办理相应业务才会产生手续费，原告主张的手续费缺乏事实依据，本院不予认定。原告主张被告应承担本案的律师费用，原告提交的证据仅能证明原告支付了律师费3500元，本院对律师费3500元予以支持，其余部分本院不予认定。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李惜英应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心透支欠款本金98547元、分期手续费15781.01元、利息1574.52元。二、被告李惜英应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心为实现债权所支付的律师费3500元。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费为2834元，由被告李惜英负担2669元，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担165元。受理费原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心已预交，本院不再退还，被告应于本判决发生法律效力之日起十日内径行付还原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  邱洪标人民陪审员  杨嘉莉人民陪审员  陈笑宜二○二〇年十二月三十日理詹湘銮书记员林乔附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。