文书内容重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0154民初4442号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行，住所地重庆市开州区百城街1号附28号，统一社会信用代码915002346710232708。负责人：柳芸支行行长，委托诉讼代理人：王**，重庆弘全律师事务所律师，系特别授权。委托诉讼代理人：周敏，重庆弘全律师事务所律师，系特别授权。被告：重庆晋晋家纺有限公司，住所地重庆市开州区汉丰街道迎宾社区永兴街108号附1号，统一社会信用代码91500234MA60B89L9J。法定代表人：黄基东，执行董事兼总经理。被告：黄基东，男，汉族，生于1969年10月21日，住重庆市开州区。被告：崔金英，女，汉族，生于1968年5月15日，住重庆市开州区。被告：黄明星，男，汉族，生于1962年9月11日，住重庆市开州区。委托诉讼代理人：郑持忠，重庆帅风律师事务所律师，系特别授权。被告：严定英，女，汉族，生于1962年11月10日，住重庆市开州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行(以下简称邮政银行开州区支行)诉被告重庆晋晋家纺有限公司、黄基东、崔金英、黄明星、严定英金融借款合同纠纷一案，于2020年7月6日本院立案受理后，依法适用简易程序，在诉讼过程中，发现本案不宜适用简易程序，本院于2020年8月4日依法转为普通程序，并于2020年12月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周敏、被告黄明星及其委托诉讼代理人郑持忠、被告严定英到庭参加诉讼，被告重庆晋晋家纺有限公司、黄基东、崔金英经过本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，现本案已审理终结。原告邮政银行开州区支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告重庆晋晋家纺有限公司立即偿还借款剩余本金4998420.64元，并支付截至2020年6月2日的利息407.82元；2、请求判令被告重庆晋晋家纺有限公司支付自2020年6月3日起至贷款结清之日止的罚息及复利(罚息以被告未偿还的贷款本金4998420.64元为基数，按执行利率水平上浮50%计收；复利以被告未偿还的贷款利息407.82元为基数，按执行利率水平上浮50%计收)；3、请求判令被告重庆晋晋家纺有限公司赔偿原告因本案支出的律师费损失；4、请求依法判令被告重庆晋晋家纺有限公司支付合同总金额1%的违约金；5、请求依法判令被告黄基东、崔金英、黄明星、严定英对被告重庆晋晋家纺有限公司的上述债务承担连带清偿责任；6、请求依法判令原告对被告黄明星所有的位于重庆市开州区汉丰街道帅乡路216号房屋【产权证号：渝（2017）开州不动产第000029014号】、位于重庆市开州区汉丰街道帅乡路216号附2号房屋【产权证号：渝（2017）开州不动产第000232229号】、位于重庆市开州区汉丰街道帅乡路216号附3号房屋【产权证号：渝（2017）开州不动产第000232410号】、位于重庆市开州区汉丰街道帅乡路216号附4号房屋【产权证号：渝（2017）开州不动产第000231896号】的折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权；7、请求判令本案的案件受理费、财产保全费、公告费等费用由被告承担。事实及理由：2019年5月20日，原告与被告重庆晋晋家纺有限公司签订《小企业授信额度合同》及《小企业流动资金借款合同》，授信额度金额为5000000元，合同中明确约定了被告不按合同约定按时偿还借款本金，原告有权自逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告黄明星于当天与原告签订《小企业最高额抵押合同》，以其自有的房屋为上述贷款提供抵押担保并办理了抵押登记。担保范围为债务人在主合同项下的债务本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告所支付的律师费及实现债权的其他费用。原告与被告黄基东、崔金英、黄明星、严定英签订了《小企业最高额保证合同》，为被告重庆晋晋家纺有限公司的上述贷款提供连带责任保证。签订上述合同后，原告按照约定发放了贷款，被告并未按照约定按时归还借款，原告诉至法院。被告黄明星辩称：1、原告陈述的借款情况属实，签订的授信合同，约定授信5000000元，存续期间48个月，从2019年5月20日至2023年5月19日，其中分项授信额度使用期为24个月。2、2019年5月22日重庆晋晋家纺有限公司分3笔向原告借到了5000000元，金额分别为700000元、1800000元、2500000元，年利率为5.8725%—6.09%不等。还款方式为按月付息，到期还本。3、原告如期发放贷款，重庆晋晋家纺有限公司也支付了利息，直至借款期限满一年，由于2020年年初疫情暴发，受疫情影响，重庆晋晋家纺有限公司关门数月，开市后生意萧条，大受影响，以致还款困难，后借款人向原告提出展期合同的申请，原告未同意申请。4、借款人变更合同或展期、续贷，应该得到法律支持。新冠疫情是不可抗力，应当充分考虑发布的金融支持政策。5、综上，被告认为重庆晋晋家纺有限公司的情况符合相关规定，其展期或续贷1年抗辩应当得到支持。原告诉请要求还款，支持复利、罚息、支付其实现债权的费用、支持合同总额1%违约金费用应当被驳回。被告严定英辩称：希望原告同意我们的展期请求。被告重庆晋晋家纺有限公司、崔金英、黄基东未作答辩。本院依据原告提供的证据及原被当庭陈述，查明如下主要法律事实：2019年5月20日，原告邮政银行开州支行与被告重庆晋晋家纺有限公司签订了《小企业授信额度合同》(合同编号为50000249100119050002)一份，该合同中主要约定了以下内容：1.本合同项下授信额度金额为：人民币（大写）伍佰万元正，（小写）5000000.00元。2.额度存续期最长为48个月，自2019年5月20日至2023年5月19日。额度存续起内的前24月为分项授信额度使用期，自2019年5月20日至2021年5月19日止。额度使用期内，授信人可以申请支用借款，但分项授信额度项下借款的到期日不得超过额度存续期间到期日。3.对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在贷款利率的基础上加收50%。对于应还未还的利息，贷款人有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利。2019年5月20日，原告与被告重庆晋晋家纺有限公司签订了《小企业流动资金借款合同》(合同编号：50000249100219050002)，该合同中主要约定了以下内容：1、本合同为受信人重庆晋晋家纺有限公司与授信人中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行签署的编号为50000249100119050002的《小企业授信额度合同》项下的单项合同，本金金额为（大写）伍佰万元整，（小写）¥5000000.00元（大小写不一致时，以大写为准）。2、本合同项下借款用途为：经营周转进货等。3、本合同项下单笔贷款期限最长不超过24个月。4、按月还息，到期一次性还本还款法。5、贷款人进行逐笔定价，具体利率以《中国邮政储蓄小企业法人授信业务借据》的约定为准。5、贷款利率由贷款人进行逐笔定价，具体利率以《中国邮政储蓄银行小企业法人授信业务借据》的约定为准。2019年5月20日，原告与被告黄明星、严定英、黄基东、崔金英签订了《小企业最高额保证合同》(合同编号：50000249100619050002)，该合同主要约定以下内容：1、债权人与债务人重庆晋晋家纺有限公司之间签署的编号为50000249100119050002的《小企业授信额度》及依据该合同已经和将要签署的单项协议，及其修订或补充，其中约定其属于本合同项下之主合同。2、本合同主债权确定期间自2019年5月20日起至2023年5月19日。上述期间内主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。3、本合同所担保债权之最高本金余额为伍佰万元整（小写：¥5000000.00）。4、在本合同确定的主债权确定期间届满之日，确认属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权至本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公正费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于担保债权，其具体金额在其被清偿时确认。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。只要主合同项下债务未完全清偿，债权人即有权要求保证人就债务余额在担保范围内承担担保责任。5、保证方式为连带责任保证。6、保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。2019年5月20日，原告与被告黄明星签订了《小企业最高额抵押合同》(合同编号：50000249100419050002)，并办理了相应抵押登记手续。被告黄明星以个人名下位于重庆市开州区汉丰街道帅乡路216号房屋【产权证号：渝（2017）开州不动产第000029014号】、位于重庆市开州区汉丰街道帅乡路216号附2号房屋【产权证号：渝（2017）开州不动产第000232229号】、位于重庆市开州区汉丰街道帅乡路216号附3号房屋【产权证号：渝（2017）开州不动产第000232410号】、位于重庆市开州区汉丰街道帅乡路216号附4号房屋【产权证号：渝（2017）开州不动产第000231896号】为上述授信合同提供最高额抵押担保。2019年5月22日，被告黄明星填写了三张《小企业法人授信业务额度借款支用单》，分别申请支用2500000元、700000元、1800000元的款项。均约定借款期限12个月，即从2019年5月22日起至2020年5月21日止。还款方式为按月付息，到期一次性还本。贷款利率分别为年利率6.09%、年利率5.8725%、年利率5.8725%。原告均于2019年5月22日将贷款本金发放至被告重庆晋晋家纺有限责任公司账户或其指定的受托支付账户。借款发生后，被告重庆晋晋家纺有限公司按照约定将三笔贷款借期内的前十一个月利息结清，最后一个月的利息下欠共计407.82元(具体说明：其中2500000元的贷款利息已经结清、1800000元的贷款利息下欠293.63元、700000元的贷款利息下欠114.19元)。截至2020年5月21日，三笔贷款共计下欠本金4998420.64元（具体说明：其中2500000元的贷款下欠本金为2498420.64元、其中1800000元贷款下欠本金仍为1800000元、其中700000元贷款下欠本金仍为700000元。）另查明，原告为本案向重庆弘全律师事务所支付律师服务费70000元。上述事实有原告的当庭陈述，原被告身份信息一份、《小企业授信额度合同》、《小企业流动资金借款合同》、《小企业最高额担保合同》、《小企业最高额保证合同》、《小企业快捷贷业务客户申请表》、财产保全裁定、借据、受托支付转账凭证、放款通知单、还款流水明细及说明、车辆登记信息及抵押登记信息、律师费发票、律师代理合同及转账流水等证据在卷佐证，经庭审核实，可以作为认定本案事实的依据。本院认为：原告邮政银行开州支行与重庆晋晋家纺有限公司签订的《小企业授信额度合同》、《小企业流动资金借款合同》、《小企业快捷贷业务客户申请表》是双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、法规的强制性规定，上述合同合法有效，原告邮政银行开州支行与被告重庆晋晋家纺有限公司之间的债权、债务关系明确，借贷关系合法、有效。原告已经按照合同约定，发放了三笔贷款，共计金额为5000000元。三笔贷款归还的借款期限均为12个月，即从2019年5月22日起至2020年5月21日止。现三笔贷款的贷款期限已经届满，被告重庆晋晋家纺有限公司并未按照约定按时归还全部借款本息，已经构成了违约。针对被告黄明星提出的，生意的正常经营受到了年初“新冠疫情”的影响，应该将贷款续贷或者展期的抗辩理由。首先，在《小企业流动资金借款合同》专属条款第十二条约定“期限调整12.1本合同项下贷款不可以展期。12.2本合同项下贷款不可以缩期”，双方在合同签订之初，已经约定了本合同不可以展期或者缩期。同时，2020年年初我国确实遭受“新冠疫情”的影响，但从2020年3月开始，我国基本的基本生活秩序已经陆续恢复正常。没有证据表明被告重庆晋晋家纺有限公司的资金周转困难，应将责任全部归结到“新冠疫情”的影响中。且《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》中只是提到对受疫情影响严重的企业到期还款困难的，“可”予以展期或续贷，并非“应当”展期或续贷。现原告方根据借款合同的约定，要求借款人清偿三笔贷款的全部本金及利息，符合法律的相关规定，对于原告主张被告重庆晋晋家纺有限公司归还剩余借款本金4998420.64元、利息407.82元的诉讼请求，本院予以支持。针对原告主张被告归还罚息、复利的诉讼请求，原被告双方在签订的《小企业流动资金借款合同》通用条款第六条约定“……6.2.1对于借款人未按照合同约定(包括被宣布提前到期)偿还的贷款本金，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款贷款利率的基础上加收50%确定”，该合同专属条款六条约定“6.1.1由贷款人进行逐笔定价，具体利率以《中国邮政储蓄银行小企业法人授信业务借据》的约定为准”。2019年5月22日，被告重庆晋晋家纺有限公司前述的三张《中国邮政储蓄银行放款通知单》，分别对具体执行利率进行了约定，其中2500000元贷款约定执行利率为年利率6.09%、其中1800000元贷款约定执行利率为年利率5.8725%、其中700000元贷款约定执行利率为年利率5.8725%。本案中，被告重庆晋晋家纺有限公司在原告处的贷款已经到期，罚息及复利的约定也符合法律的规定。原告诉讼请求中，对于后续罚息、复利的计算仅主张从2020年6月2日开始计算，系对自身权利的放弃，系真实意思表示，本院予以尊重。据此，对于原告主张被告重庆晋晋家纺有限公司支付后续罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。针对原告主张被告重庆晋晋家纺有限公司支付原告合同总金额1%的违约金的诉讼请求，被告重庆晋晋家纺有限公司与原告邮政银行开州支行签订的《小企业授信额度合同》中第二十条约定“借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下贷款发放，并有权采取以下部分或全部措施……20.6要求借款人支付本合同金额1%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任”，该约定系双方真实意思标准，且不违反国家法律禁止性规定，亦未损害国家或第三人利益，现被告重庆晋晋家纺有限公司已经违约(前文已说明，此处不再赘述)，原告要求被告支付相应违约金，该诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。关于“本合同金额1%”的约定，按照通常的文意理解，应指合同总金额的1%，本案中即5000000元（客观上，被告重庆晋晋家纺有限公司实际支用的款项亦为5000000元）。按照该约定违约金应确定为50000元（5000000×1%=50000）。对于原告主张的律师代理费的问题。被告重庆晋晋家纺有限公司与原告邮政银行开州支行签订的《小企业授信额度合同》中第二十一条约定“……21.2贷款人为实现债权而实际发生的一切费用(包括但不限于诉讼费用、律师费用、公正费用、执行费用等)均由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息”，其中实现债权的费用包括律师代理费。原告邮政银行开州支行与重庆弘全律师事务所签订的《法律事务委托合同》中约定了律师服务费为70000元，重庆弘全律师事务所的律师已经出庭履行了代理职责，且原告提供了支付律师代理费的增值税发票及转账凭证，证明了该律师代理费损失已经实际发生，作为合同相对方的被告重庆晋晋家纺有限公司应该支付原告邮政银行开州支行该笔实现债权的费用。对于原告主张被告黄基东、崔金英、黄明星、严定英对被告重庆晋晋家纺有限公司的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求。2019年5月20日，原告与被告黄基东、崔金英、黄明星、严定英签订了《小企业最高额保证合同》(合同编号：50000249100619050002)，该合同约定方式为连带责任保证，保证期限为主债务届满期限两年，保证范围为最高本金金额5000000元及所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等。同时《小企业最高额保证合同》通用部分第九条约定“第九条保证与担保物关系保证人对主合同项下发生的债务承担连带保证责任。不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或者物的担保。债权人有权要求保证人有限承担保证责任。如债权人放弃形式其对其他保证人或担保物（包括债务人约定提供的担保物）的担保权，保证人仍应按照本合同的约定承担全部保证责任”，约定即便存在“物保”，甚至是借款人自己名下的“物保”，原告亦有权直接向保证担保人主张权利。现主债权已经届满，原告于2020年7月6日向本院提起诉讼，要求四位保证人对被告重庆晋晋家纺有限公司的债务承担连带清偿责任，仍处在四位保证担保的保证期间内，该诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。对于原告主张优先受偿权的问题。本案中，原告与被告黄明星签订了《小企业最高额抵押合同》(合同编号：50000249100419050002)，合同中约定被告黄明星以其名下的位于重庆市开州区汉丰街道帅乡路216号房屋【产权证号：渝（2017）开州不动产第000029014号】、位于重庆市开州区汉丰街道帅乡路216号附2号房屋【产权证号：渝（2017）开州不动产第000232229号】、位于重庆市开州区汉丰街道帅乡路216号附3号房屋【产权证号：渝（2017）开州不动产第000232410号】、位于重庆市开州区汉丰街道帅乡路216号附4号房屋【产权证号：渝（2017）开州不动产第000231896号】作为抵押物进行最高额抵押，为被告重庆晋晋家纺有限公司向原告的上述最高本金金额为5000000元的借款提供抵押担保，担保的范围包括在主合同项下发生的各项信贷业务的本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，原告及被告黄明星签订了《小企业最高额抵押合同》，且已经办理了相应的不动产抵押登记手续，抵押担保行为合法、有效。现被告重庆晋晋家纺有限公司未按照约定的时间按期足额归还全部借款本息，已经构成了违约。据此，原告主张对被告黄明星提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、由被告重庆晋晋家纺有限公司于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行偿还借款本金4998420.64元。二、由被告重庆晋晋家纺有限公司于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行支付截止至2020年6月2日的利息407.82元。三、由被告重庆晋晋家纺有限公司于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行支付相应罚息(罚息分为三部分：第一部分从2020年6月3日起，以2498420.64元本金为基数，按年利率9.135%为标准计算罚息至本金付清之日止；第二部分2020年6月3日起，以1800000元本金为基数，按年利率8.80875%为标准计算罚息至本金付清之日止；第三部分2020年6月3日起，以700000元本金为基数，按年利率8.80875%为标准计算罚息至本金付清之日止)由被告重庆晋晋家纺有限公司于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行支付从2020年6月3日起，以407.82元本金为基数，按年利率8.80875%为标准计算复利至利息付清之日止。四、由被告重庆晋晋家纺有限公司在本判决生效后十日内向赔偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行支付律师代理费损失70000元。五、由被告重庆晋晋家纺有限公司在本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行支付违约金50000元。六、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行对被告黄明星名下位于重庆市开州区汉丰街道帅乡路216号房屋【产权证号：渝(2017)开州不动产第000029014号】、位于重庆市开州区汉丰街道帅乡路216号附2号房屋【产权证号：渝（2017）开州不动产第000232229号】、位于重庆市开州区汉丰街道帅乡路216号附3号房屋【产权证号：渝（2017）开州不动产第000232410号】、位于重庆市开州区汉丰街道帅乡路216号附4号房屋【产权证号：渝（2017）开州不动产第000231896号】折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。七、被告黄基东、崔金英、黄明星、严定英对被告重庆晋晋家纺有限公司的上述第一、二、三、四、五项中确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费46790.62元，财产保全费5000元，公告费560元，共计52350.62元由被告重庆晋晋家纺有限公司、黄明星、严定英、黄基东、崔金英共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  周学泉人民陪审员  熊 彬人民陪审员  何 蕾二〇二〇年十二月十六日法官 助理  张子波书 记 员  赵凌云