福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初8594号 原告：惠安县农村信用合作联社，住所地福建省惠安县螺城镇建设南路118号，统一社会信用代码9135052126002712XA。 法定代表人：林集琪，该联社理事长。 委托诉讼代理人：庄正君，男，该联社员工。 委托诉讼代理人：黄彬彬，男，该联社员工。 被告：庄碧章，男，汉族，1973年11月5日出生，住福建省惠安县。 被告：王英兰，女，汉族，1974年5月14日出生，住福建省惠安县。 被告：钱坤明，男，汉族，1954年11月5日出生，住福建省惠安县。 被告：陈锦芳，男，汉族，1963年3月9日出生，住福建省惠安县。 被告：庄碰珠，女，汉族，1968年1月31日出生，住福建省惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社（简称惠安信用联社）与被告庄碧章、王英兰、钱坤明、陈锦芳、庄碰珠信用卡纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人庄正君、黄彬彬到庭参加诉讼。被告庄碧章、王英兰、钱坤明、陈锦芳、庄碰珠经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安信用联社向本院提出诉讼请求：1.判决被告庄碧章立即偿还信用卡透支本金人民币55418.51元以及产生的利息及违约金［利息自2019年4月21日起至款项还清之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算办法计付利息；违约金自2019年4月21日起至款项还清之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算办法计付违约金］。2.被告王英兰对被告庄碧章的债务承担共同还款责任。3.被告钱坤明、陈锦芳、庄碰珠对被告庄碧章、被告王英兰的上述债务承担连带清偿责任。4.本案一切诉讼费用由五被告承担。事实与理由：被告庄碧章于2015年7月18日在原告处办理普惠金融信用卡（以下简称普惠卡）一张，卡号：62×××08，有效期36个月，初始额度50000元整（后提额6000元，该普惠卡最终信用额度为56000元整），普惠卡透支利率为日利率万分之二点五至万分之五的浮动利率区间，当前普惠卡年利率14.4%，账单日为每月21日。被告王英兰作为配偶，在申请人配偶处签名盖章，知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。被告钱坤明、陈锦芳、庄碰珠作为担保人的担保额度：因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额；保证／担保范围：为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金（滞纳金自2017年1月1日起调整为违约金）、律师费等追索费用等：保证／担保期限：普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止：保证人／担保人愿为该普惠卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证／担保，本保证／担保为不可撤销担保，上述情况有原、被告签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》为据。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》还对普惠卡收费、还款及计息条约进行约定，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收计息。普惠卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用惠民卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金（滞纳金自2017年1月1日起调整为违约金）和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元：超限费按超信用额度部分的5%收取。在合约成立并生效后，原告按照合约约定为被告庄碧章提供信用卡初始额度50000元整（后提额6000，该普惠卡最终信用额度为56000元整），使之能正常使用。用卡后，被告庄碧章未按约还款，暂计至2020年10月20日，尚欠借款本金55418.51元，利息12180.38元，违约金3638.79元，总余额为71237.68元。经原告多次催讨，被告庄碧章、王英兰仍未按约定支付欠款，被告钱坤明、陈锦芳、庄碰珠也未履行保证责任，已严重违反《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定。 被告庄碧章、王英兰、钱坤明、陈锦芳、庄碰珠未作答辩。 经审理查明，被告庄碧章、王英兰于1996年办理结婚登记，系夫妻关系。2015年7月6日，庄碧章因消费需要资金，经被告钱坤明、陈锦芳、庄碰珠提供连带责任保证，被告庄碧章向原告申请办理普惠金融信用卡。庄碧章、王英兰、钱坤明、陈锦芳、庄碰珠填写《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》一份。原告经审核后于2015年7月18日依约向被告庄碧章发放卡号为62×××08的信用卡，初始额度为50000元，每月21日为账单日。普惠金融信用卡领用合约主要约定：普惠卡透支用途必须用于消费。普惠卡透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五，当前普惠卡年利率14.4%。普惠金融信用卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息。透支余额按月计收单利。普惠卡有效期为3年，逾期自动失效。被告庄碧章可选取主动还款或协议还款，使用普惠卡后，需要按照与原告约定的还款方式在每期到期日之前及时还款，对超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。庄碧章未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。担保额度：因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。担保范围为申请人即被告庄碧章使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金及律师费等追索费用。担保期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。庄碧章持该信用卡进行消费，后根据《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》提升额度至56000元。另查明，原告于2016年11月11日在其网站上发布公告，自2017年1月1日起调整“滞纳金”为“违约金”，收费标准为“最低还款额未还部分的5%”。 现庄碧章已透支消费该信用卡，截止2020年10月20日，尚欠借款本金55418.51元，利息12180.38元，违约金3638.79元，总余额为71237.68元，未按约偿还。被告王英兰未履行共同还款义务，被告钱坤明、陈锦芳、庄碰珠亦未履行保证责任。 以上事实，有原告提供的营业执照（副本)、金融许可证、五被告居民身份证、被告庄碧章、王英兰的结婚证、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、账户消费明细、福建省农村信用联合社关于对部分贷记卡服务项目调整的公告，以及原告在庭审中的陈述证明。被告庄碧章、王英兰、钱坤明、陈锦芳、庄碰珠未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据具有真实性、合法性和关联性，予以采信。本院对上述事实予以确认。 综上事实，本院认为，本案当事人签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，主体合格，意思表示真实，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，应认定合法有效，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。上述合同签订后，被告庄碧章持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告庄碧章未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。被告庄碧章、王英兰系夫妻关系，被告王英兰在申请表中申请人配偶处签名加盖指印，该栏注明：“知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务”，故该笔债务应按其夫妻共同债务处理。原告请求被告庄碧章、王英兰共同偿还所欠信用卡透支本金55418.51元及自2019年4月21日起尚欠的利息，符合法律规定和双方约定，应予支持。中国人民银行发布并于2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。双方合同仅约定滞纳金，未约定违约金，现原告仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金，没有与被告就违约金的收取及收费标准进行协商并达成协议，故原告请求被告支付违约金，依据不足，不予支持。被告钱坤明、陈锦芳、庄碰珠为被告庄碧章、王英兰上述债务提供连带责任保证担保，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告钱坤明、陈锦芳、庄碰珠承担保证责任后，有权向被告庄碧章追偿。被告庄碧章、王英兰、钱坤明、陈锦芳、庄碰珠经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告庄碧章、王英兰应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社信用卡透支本金55418.51元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2019年4月21日起至还款之日止的利息。 二、被告钱坤明、陈锦芳、庄碰珠对被告庄碧章的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告庄碧章追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1580.9元，减半收取790.5元，由被告庄碧章、王英兰、钱坤明、陈锦芳、庄碰珠负担750元，并应在本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社负担40.5元，多预交的受理费1540.4元应予退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 骆丽芳 二〇二〇年十二月十五日 法官助理 许鸿展 书 记 员 吴娟娟 附本案引用的主要法律条文及执行申请： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。