河南省信阳市浉河区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1502民初5797号原告中银消费金融有限公司，地址，上海市自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。委托代理人卢素娟，河南言亮律师事务所，代理权限：特别授权。被告郑锋，男，汉族，1977年3月15日出生，住河南省淮滨县。被告李秀梅，女，汉族，1970年10月5日出生，住河南省淮滨县。二被告委托代理人王正中，河南天宾律师事务所，代理权限：特别授权。原告中银消费金融有限公司与被告郑锋、李秀梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人卢素娟、被告郑锋、李秀梅的代理人王正中到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司诉称，2018年12月21日，原告与被告郑锋签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称为《合约》），《合约》主要约定了以下事项：一、《合约》第四条：原告向被告提供贷款200000元；二、《合约》第五条：贷款用途：装修；三、《合约》第七条第一款：贷款期间执行固定年利率20.88%；四、《合约》第七条第四款：原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；五、《合约》第十条第一款：下列事件之一即构成或视为被告在本合约项下违约：（2）未按期归还贷款本息；六、《合约》第十条第二款：出现前款规定的违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施：（2）降低或停用被告消费金融额度或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款；（6）要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权相关费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）损失等；七、《合约》第十一条第三款：《合约》的终止或解除并不影响原、被告已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告应按照费用、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。八、《合约》第十二条第一款：（2）依法由合同签订地有管辖权的人民法院管辖。第二款：原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式（包括但不限于地址、电邮、传真、手机等）向被告发送相关信息，如被告通讯方式发生变更时，应及时通知原告，被告未通知的，原告按被告在原告处登记的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给被告。同日，被告郑锋还签署了“新易贷”告客户书，知悉了贷款业务注意事项及逾期处理方法。《合约》签署后，原告向被告郑锋发放200000元消费贷款。被告自2020年1月1日起未能如约还款，现仍欠原告贷款本金147783.49元及相应的利息、滞纳费未还。被告已构成违约，其应当按照合同约定承担利息、滞纳费、律师费等相关费用，但经原告多次提醒催收后，仍拒绝还款。两被告系夫妻关系，本贷款用于装修，是用于夫妻共同生活，两被告应共同还款。原告根据法律规定特诉至法院，请求法院依法判令：1、判令两被告归还原告贷款本金147783.49元；2、判令两被告向原告支付截至2020年9月1日的利息及滞纳金26763.09元（以贷款本金为基数，按照年利率20.88%计算），以及自2020年9月1日至实际归还全部贷款本金之日止的利息、滞纳金（利息、滞纳金以147783.49元为基数按月利率2%计算）；3、判令两被告支付原告因本次诉讼支出的律师费2955元；4、本案诉讼费由两被告承担。被告郑锋辩称：1、答辩人的借款金额实际应当为19万元，而不是合同约定的20万元；2、被答辩人诉求的利息金额错误，多计算的利息以及滞纳金应当折抵本金；3、被答辩人主张的利息以及自纳金的标准远超过法定标准，答辩人多支付的部分应当折抵本金；4、答辩人逾期付款的原因系受新冠疫情这一不可抗力所致，新冠疫情期间的自纳金以及利息可以缓交或者减免。被告李秀梅辩称：本案合同的相对方为郑锋和被答辩人，李秀梅并未在合同上签字，也未提供保证担保，根据合同相对性原则，李秀梅不具有主体资格。经审理查明，被告郑锋向原告中银消费金融有限公司申请【新易贷】贷款，双方于2018年12月21日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定乙方（郑锋）向甲方（中银消费金融有限公司）申请的贷款金额为200000元，贷款用途选项为装修，贷款期限自实际放款日起36个月，贷款执行固定年化利率为20.88%，信用贷按照丙方贷款金额按日计息，逾期付款滞纳费按日收取，还款期内逾期时贷款金额90000元-100000元的，每日滞纳费为50元，更高贷款余额以以上规则类推，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收,还款方式为月结和提前预约还款两种，月结还款方式为等额本息。同时该《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》第十条约定了贷款责任及措施：“1、下列事件之一即构成或视为丙方在本合约项下违约：……（2）未按期足额归还贷款本息……2、出现前款规定的违约事件时，甲、乙双方有权分别或同时采取下列措施：……（2）降低或停用丙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求丙方提前结清贷款……（6）要求丙方赔偿因其违约而给甲、乙双方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等……。”《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》第十一条约定了贷款管理：“……3、本合约的终止或解除并不影响甲、乙、丙三方已经发生的债权债务关系，丙方仍须偿还甲、乙双方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用等）。丙方应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲、乙双方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止……。”第十二条附则约定：“2、依法由合同签订地有管辖权的人民法院管辖……3、一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段……。”同日，被告郑锋签署了“新易贷-信用贷”告客户书，知悉了贷款业务相关事项。《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》签订后，原告依约向被告发放了200000元贷款，但款项到账后32分钟即扣除代收费10000元。被告郑锋自2020年2月1日起开始未能如约还款，故原告诉至法院，请求法院判如所请。另查明原告中银消费金融有限公司持有《中华人民共和国金融许可证》，经营范围包括发放个人消费贷款。上述事实，有【新易贷】用款申请表、【新易贷-信用贷】贷款正式申请表、“新易贷-信用贷”告客户书、【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约、还款信息表、原告营业执照复印件、两被告结婚证复印件、《中华人民共和国金融许可证》、郑锋银行流水及庭审笔录等在卷为证。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告郑锋向原告中银消费金融有限公司申请贷款，原告与被告郑锋双方在协商一致的基础上签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，该《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的权利义务。原告将200000元贷款发放给被告郑锋，但款项到账后32分钟即扣除代收费10000元，原被告之间已经就该笔贷款约定由利息及滞纳金等，原告不应当再向被告收取代收费，该笔10000元应当从本金中予以扣除，即借款本金应当为190000元。被告未按约定还本付息，根据《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，被告应承担相应的还款责任。因原、被告双方约定的借款年利率为20.88%，逾期还款滞纳费每日65元，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条，金融借款合同的贷款人主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计不宜超过年利率24%，故本案中对超出年利率24%的部分本院不予支持。对于原告主张的律师费用，应当被上述意见中的其他费用所包含，本院不予支持。根据《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定，借款人逾期还款4日以上的则从逾期首日起计收滞纳费，故被告郑锋应从逾期还款之日即2020年2月1日起按年利率24%向原告支付利息至借款清偿之日止。被告郑锋主张多支付的利息以及自纳金应当折抵本金的问题，被告郑锋的借款本金应当为190000元，但原告一直按照200000万元计算利息，被告对其中的10000元向原告多支付14个月利息（2018年12月27日-2020年2月1日）2436元的【10000元×（20.88％÷12月）×14月】，因此被告多支付的利息应当折抵本金。因此，被告郑锋实际未偿还的贷款本金为135347.49元。对于被告李秀梅，原告仅提交其2010年登记结婚的信息，无法证实被告郑锋在2018年申请贷款时婚姻状态，且原告方主张借款用途选项为装修即应当认定为夫妻共同生活支出，缺少事实依据，证据不足，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条之规定，判决如下：一、被告郑锋应于本判决生效后三十日内一次性偿还原告中银消费金融有限公司借款本金135347.49元及利息（以135347.49元为基数，自2020年2月1日起按年利率24%支付至借款清偿之日止）。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1925.02元，由被告郑锋负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判员  卢静二〇二〇年十二月九日书记员  付饶