福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0922民初2485号 原告：古田县农村信用合作联社，住所地福建省古田县城东解放路192号B。 法定代表人：陈立云。 委托诉讼代理人：许子春，男。 被告：李海洋，男，1978年6月24日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：吴金香，女，1986年10月14日出生，苗族，住福建省古田县。 被告：李扬兴，男，1982年1月27日出生，汉族，住福建省古田县。 原告古田县农村信用合作联社（以下简称“古田信用社”）与被告李海洋、吴金香、李扬兴信用卡纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告古田信用社的委托诉讼代理人许子春、被告李扬兴到庭参加诉讼，被告李海洋、吴金香经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 古田信用社向本院提出诉讼请求：1.判令李海洋、吴金香共同偿还借款本金29998.62元及利息、违约金（截至2020年9月21日的利息4574.8元、违约金1175.44元，之后至实际还款之日止利息按照月利率12‰计算，违约金每月按最低还款额未还部分的5%进行计算，违约金每月最高不超过500元）；2.判令李扬兴对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2018年9月30日，李海洋向其申请办理福万通普惠金融卡。李海洋填写了福万通普惠金融贷记卡申请表，并签字确认同意遵守《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等内容。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，月利率为12‰，系统根据客户的透支金额按日计收利息，客户需在每期到期还款日前归还借款本金所产生的利息、费用等，若未在到期还款日前足额归还相应的利息及费用，按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；每月21日为账单日，次月16日至18日为到期还款日。李海洋超过到期还款日，未偿还透支款项的，其有权依法向李海洋催收，追缴并有权停止李海洋使用卡片，且其有权要求李海洋全额偿还所欠款项。其因向李海洋催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及其为实现债权所产生的其他费用）均由李海洋承担。李海洋配偶吴金香知悉并愿意共同承担因李海洋使用普惠卡而发生的全部债务，并在申请表上签字确认。李扬兴为李海洋的借款承担连带责任担保，并与其签订了《普惠金融卡担保协议》。2018年10月16日，经审批其同意李海洋的申请，并向李海洋发放了信用额度为30000元的福万通普惠金融卡，卡号：6228××××8105。李海洋激活后通过预借现金、消费等操作实现借款。李海洋于2020年1月18日开始未能按时偿还利息，经其催收，至今尚欠借款本金29998.62元及2019年11月21日之后的利息和违约金。吴金香为李海洋配偶，此次债务发生在婚姻关系存续期间，资金用于夫妻共同生活、共同生产经营，且系基于夫妻双方共同的意思表示，为夫妻共同债务，吴金香应负连带偿还责任。其多次向李海洋、吴金香、李扬兴催讨均未果。 李海洋、吴金香未作答辩。 李扬兴辩称，其对古田信用社的诉请以及陈述的事实和理由均无异议。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。李海洋、吴金香未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。李扬兴对古田信用社提供的证据均无异议，本院对古田信用社提供的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2018年9月30日，李海洋向古田信用社申请福万通普惠金融贷记卡，填写了福万通普惠金融贷记卡申请表，并签字确认愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》的各项规则及知晓《普惠金融卡使用须知》条款。《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》第二条第3项约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。该合约第二条第4项约定：甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。该合约第四条第3项约定：普惠金融卡有效期限最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但甲方使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。该合约第五条第9项约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。收费项目显示，利率由各行社自行决定。《普惠金融卡使用须知》约定透支固定月利率为12‰，透支不享受免息期，须按日支付透支利息，其计算方法：透支利息=透支本金×当期利率×透支天数。2018年10月16日，古田信用社审核同意并向李海洋发放普惠金融卡一张，授信额度为30000元。从2018年11月5日开始，李海洋通过该卡进行转账等。 2.2018年9月30日，吴金香以李海洋配偶的身份在福万通普惠金融贷记卡申请表上签字确认知悉并愿意共同承担因李海洋使用普惠卡而发生的全部债务，并在《普惠金融卡使用须知》上签字确认知晓该使用须知中的条款。同日，吴金香向古田信用社签署了《个人征信信息采集、查询授权书》，具体授权查询的使用情形为：审核本人或配偶贷记卡、准贷记卡申请。 3.2018年10月17日，李扬兴与古田信用社签订《普惠金融卡担保协议》，自愿为李海洋向古田信用社申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证。 4.2020年1月起李海洋未能依约按期还款，至今尚欠本金29998.62元及2019年11月22日以来的利息、违约金。 本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。李海洋向古田信用社申领普惠金融卡，接受相关金融服务，负有依法遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》、《普惠金融卡使用须知》的义务。李海洋在使用普惠金融卡过程中，未及时还款，该行为已构成违约，古田信用社要求李海洋偿还本金29998.62元及相应利息、违约金符合法律规定，本院对合法有据的部分予以支持。《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》本质仍属合同，理应受到《合同法》公平原则的制约，《最高人民法院关于依法审理和执行民事商事案件保障民间投资健康发展的通知》（法〔2016〕334号）第六条规定，严格执行借贷利率的司法保护标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持。信用卡的透支利息、违约金等费用的计付标准参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条规定较为妥适。古田信用社与李海洋约定的透支利息、违约金等过高，其合计金额不得超过起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍，即年利率15.4%，超过部分，不予保护。上述债务发生于李海洋与吴金香夫妻关系存续期间，且基于其夫妻双方共同意思表示，故古田信用社要求吴金香共同还款，予以支持。李扬兴自愿为李海洋向古田信用社申请的普惠金融卡承担连带责任保证，故李扬兴应对李海洋的债务承担连带偿还责任。李海洋、吴金香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、李海洋、吴金香应于本判决生效之日起三十日内偿还古田县农村信用合作联社本金29998.62元及自2019年11月22日起至实际还款日止按《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》、《普惠金融卡使用须知》约定计算的利息、违约金（但利息、违约金合计金额不得超过年利率15.4%）； 二、李扬兴对上述判决第一项付款义务承担连带偿还责任，李扬兴承担保证责任后，有权向李海洋、吴金香追偿； 三、驳回古田县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费694元，减半收取计347元，由古田县农村信用合作联社负担18元，李海洋、吴金香、李扬兴负担329元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书；逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留、搜查、限制出境等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 陈庆先 二〇二〇年十二月十七日 法官助理 池嘉艺 书 记 员 郑晶晶 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。