广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初21284号原告:广州银行股份有限公司番禺支行，住所地广州市番禺区市桥街禺山大道**，统一社会信用代码91440101766135646A。负责人：林志贤，职务行长。委托诉讼代理人：陈煜科,广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：焦国杰，广东金桥百信律师事务所律师。被告：刘海涛，男，1990年8月11日出生，汉族，身份证住址广东省阳春市。原告广州银行股份有限公司番禺支行（以下简称广州银行番禺支行）诉被告刘海涛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州银行番禺支行的委托诉讼代理人焦国杰到庭参加诉讼，被告刘海涛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告广州银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还信用卡本金45330.38元，手续费4723.95元，利息5091.91元，违约金8309.23元（利息、违约金暂计算至2020年9月5日，自2020年9月6日起的利息和违约金按照《广州银行信用卡领用合约》约定标准计至款项清偿之日止），共计人民币63455.47元；2.对本案全部诉讼费用（案件受理费、保全费用等）由上述被告承担。事实与理由：被告刘海涛向原告申领了一张信用卡，卡号为62×××33。被告在使用该卡过程中发生透支钱款并逾期严重，至今仍未全额清还，截止至2020年9月5日，尚欠原告本金45330.38元，手续费4723.95元，利息5091.91元，违约金8309.23元，共计人民币63455.47元。对此，原告曾多次向上述被告催讨未果。为了维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法判决。被告刘海涛未作答辩。原告广州银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《广州银行信用卡领用合约》《广州银行信用卡收费标准》《声明及签署》、划款回单、现金分期EPPC产品条款（《广州银行信用卡现金分期付款细则》）、银行明细清单、欠款构成、《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》等证据。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2016年10月5日，刘海涛向广州银行番禺支行申领信用卡，并在《声明及签署》表上签名确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。申请表附《广州银行信用卡领用合约》对利息和收费作如下约定：持卡人当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，本行按月计收复利，复利计收对象含本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》。以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，本行按月计收复利，复利计收对象含本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》，预借现金的起息日为预借现金交易发生日。持卡人的非现金交易，可以选择全额还款或最低还款额方式还款，最低还款额还款即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项还款，选择最低还款额方式还款不享受免息还款期待遇。如持卡人未于每月到期还款日（含）前还清最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金，支付比例为最低还款额未还部分的5%。持卡人的还款入账日以款项到达本行信用卡账户日为准，本行的信用卡还款顺序为：先还上期再还本期，同一期的欠款，逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行偿还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还。领用合约上《广州银行信用卡收费标准》约定：透支利率为每日0.05%，滞纳金为最低还款额未还部分的5%、最低人民币10元。广州银行番禺支行经审核后向刘海涛核发了卡号为62×××33的信用卡。2.刘海涛除使用该卡透支消费外，还向广州银行番禺支行申请了EPPC现金分期。广州银行番禺支行在庭审中陈述EPPC现金分期是信用卡的一种产品，是基于信用额度的一种短期现金分期借款，主要用于持卡人的日常消费，可通过打电话进行申请，均需要本人申请，款项发放至客户的指定收款账户中。根据《广州银行信用卡现金分期付款细则》约定，广州银行信用卡现金分期付款业务是广州银行为广州银行信用卡持卡人提供的，在所有广州银行信用卡账户的总授信额度内的透支转账分期还款服务；持卡人可申请的现金分期期数为1-60期不等，每期手续费率为0.35%-1.2%，该手续费率折算为对应的年化手续费率为6%-21.47%，因持卡人实际用卡情况而略有差异，最终分期数和手续费率以本行批核为准；现金分期的每月本金及每月手续费将全额计入现金分期办理成功后还款期内的每期信用卡账单；持卡人超过到期还款日未归还欠款时，本行有权要求持卡人或担保人提前偿还部分或全部借款等；该细则为《广州银行信用卡章程》《广州银行信用卡领用合约》的附加条款。原告经审核后于2018年8月15日向被告提供的6216607000018416357账户发放了28000元贷款，备注“刘海涛EPPC分期款”。广州银行番禺支行提供的刘海涛交易明细显示，上述款项分期期数为24期，每期还款1166.66元或1166.67元，每期手续费210元。3.广州银行番禺支行提供的欠款构成表显示，截至2020年9月5日，刘海涛尚欠本金45330.38元、手续费4723.95元、利息5091.91元、违约金8309.23元。4.中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起实施。2016年12月9日，广州银行番禺支行在其官网发布了《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》，公告内容包括信用卡收费取消“滞纳金”及“超限费”项目；对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低人民币10元，或按协议约定收取等，自2017年1月1日生效。广州银行番禺支行承认滞纳金更名为还款违约金后，其未与刘海涛重新协商或签订新的协议。本院认为，广州银行番禺支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。广州银行番禺支行向刘海涛核发涉讼信用卡后，刘海涛作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行相关还款义务。现刘海涛使用信用卡后逾期还款，已构成违约，应当承担违约责任。EPPC现金分期是刘海涛在使用信用卡过程中自愿申请的，双方关于EPPC现金分期的约定没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方均有约束力。广州银行番禺支行依约发放贷款后，刘海涛未依约还款，已构成违约。刘海涛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相应的诉讼权利。广州银行番禺支行要求刘海涛清偿所欠本金45330.38元、分期付款手续费4723.95元及利息的诉请，符合《广州银行信用卡领用合约》《广州银行信用卡章程》《广州银行信用卡收费标准》及《广州银行信用卡现金分期付款细则》的约定，本院予以支持，暂计至2020年9月5日利息为5091.91元，自2020年9月6日起利息按《广州银行信用卡领用合约》《广州银行信用卡章程》《广州银行信用卡收费标准》和《广州银行信用卡现金分期付款细则》约定的标准计算至款项清偿之日止，如有变动按中国人民银行的有关规定执行)。另，中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》要求对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告未举证证明其与被告通过协议约定收取违约金以及收取的方式和标准，故原告要求按照滞纳金的标准计收还款违约金，依据不充分，对于该部分请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘海涛应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司番禺支行偿还欠款本金45330.38元、手续费4723.95元及利息（截至2020年9月5日利息为5091.91元，自2020年9月6日起利息按本案《广州银行信用卡领用合约》《广州银行信用卡章程》《广州银行信用卡收费标准》和《广州银行信用卡现金分期付款细则》约定的标准计算至款项清偿之日止，如有变动按中国人民银行的有关规定执行）；二、驳回原告广州银行股份有限公司番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费693元，由原告广州银行股份有限公司番禺支行负担25元，由被告刘海涛负担668元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黎焕萍二〇二〇年十二月二十八日书记员  谢艳芳