江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0311民初7130号原告：中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司，住所地徐州市建国东路17号。法定代表人：郭春芬，该公司总经理。委托诉讼代理人：周一丁，江苏禾嘉律师事务所律师。被告：张雨，男，1991年8月3日生，汉族，住徐州市铜山区。原告中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司与被告张雨保证保险合同纠纷一案，本院于2020年12月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司的委托诉讼代理人周一丁，被告张雨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告向中国光大银行股份有限公司徐州分行支付的理赔款人民币38140.78元；2、判令被告支付2020年1月1日至2020年4月21日之间的未付保费2863.13元；3、判令被告以理赔款和未付保费之和37058.66元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4倍，承担自2020年4月21日起至实际付款日止的违约金(暂计算至2020年11月5日为3138.87元)；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告为在中国光大银行股份有限公司徐州分行贷款在原告处投保了个人信用贷款保证保险一份。2019年3月1日，被告与中国光大银行股份有限公司徐州分行签订个人贷款合同一份，贷款合同约定被告向中国光大银行股份有限公司徐州分行贷款45000元，合同上约定了还款期限和违约条款等。因被告没有按期偿还贷款，中国光大银行股份有限公司徐州分行向原告申请索赔。2020年4月21日,原告按保险单约定将被告所欠34195.53元赔偿完毕。根据贷款合同及个人信用贷款保证保险的约定，原告多次向被告索要各项款项未果。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求依法判决。本案庭审过程中，原告变更其的诉讼请求为：1.被告偿还原告向中国光大银行股份有限公司徐州分行支付的理赔款34195.53元；2.被告以理赔款34195.53元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4倍，承担自2020年4月21日起至实际付款日止的违约金；3.本案诉讼费由被告承担。被告张雨辩称，当时借款的时候原告未告知需要交纳保险费，以为只是借款，原告所主张的利息已经超过国家规定的利息上限。本院经审理认定事实如下：2019年3月1日，被告张雨在原告中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司投保了个人信用贷款保证保险，原告为被告在中国光大银行股份有限公司徐州分行的贷款进行信用贷款保证，其中《个人信用贷款保证保险保险单》上载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司徐州分行；贷款金额45000元；保险金额50113.54元；赔偿等待期80天；保险费27857.52元，每月缴费773.82元，每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单附加页“特别约定清单”载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，每日按0.06%向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。该保险单附带的《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条规定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。同日，原、被告签订了《补充协议书》，被告确认其地址为徐州市大黄山，电话号码为176xxxxxxxx1，并约定如果原告或法院、公证部门、仲裁部门将各类债权文书或法律文书、公证文书、仲裁文书及有关通知等邮寄或传真至上述收件人和地址，无论被告或其成年家属是否签收，或被退回，均视为已送达。投保后，被告向中国光大银行股份有限公司徐州分行贷款45000元，并签署了《个人贷款合同》一份，合同约定贷款期限36个月，自2019年3月1日至2022年3月1日止；贷款用于生产生活所需；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，首期执行贷款年利率为7.125%；借款人未按合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；逾期期间，罚息利率随合同执行利率对应调整。贷款合同签订后，中国光大银行股份有限公司徐州分行向被告张雨发放了贷款本金45000元。因被告未按期归还借款本息，中国光大银行股份有限公司徐州分行向原告发出索赔申请，原告遂于2020年5月14日代被告偿付了所有借款本息共计34195.53元。2020年11月份，中国光大银行股份有限公司徐州分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到原告给付的代偿款34195.53元，并同意将其对借款人张雨追偿的全部权益转让给原告。本院认为，被告张雨与原告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》以及与中国光大银行股份有限公司徐州分行签订的《个人贷款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效。中国光大银行股份有限公司徐州分行向被告发放贷款45000元后，被告未按期归还借款本息。原告于2020年4月21日按照保险合同约定代被告向中国光大银行股份有限公司徐州分行履行了还款义务。原告代偿后，被告应当向原告支付全部代偿款项，故原告要求被告归还其代偿款34195.53元，有合同依据且符合法律规定，本院予以支持。根据保险单约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。因此，被告的逾期还款行为已构成违约，原告有权向被告主张违约金，其要求被告以理赔款34195.53元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍，自2020年4月21日起向其支付至实际付款日止的违约金，不超过合同约定且符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条之规定，判决如下：一、被告张雨于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司代偿款34195.53元；二、被告张雨于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司违约金（以34195.53元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍，自2020年4月21日计算至被告实际给付之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费805元，减半收取402.5元，由被告张雨负担，并于本判决生效后七日内交纳至本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 员  张 璟二〇二〇年十二月二十六日法官助理  傅建芳书 记 员  陈 思