重庆市大渡口区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0104民初3084号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行，住所地重庆市大渡口区春晖路街道天辰华府**1-3，统一社会信用代码91500104676136063G。 负责人：李昱婷，该支行行长。 委托诉讼代理人：廖小义，该支行员工。 被告：陈宏，男，1973年5月13日出生，汉族，住四川省盐源县。 原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行(以下简称农商行大渡口支行)与被告陈宏信用卡纠纷一案，本院于2020年7月24日受理后，依法适用普通程序，并于2020年12月18日公开开庭进行了审理。原告农商行大渡口支行的委托诉讼代理人廖小义到庭参加诉讼，被告陈宏经本院公告送达传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行大渡口支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈宏向原告偿还信用卡欠款本金28638.87元和截止2020年6月10日的利息(含复息)359.42元、分期手续费3007.29元、违约金1678.69元；2.判令被告陈宏向原告给付从2020年6月11日起至信用卡欠款付清之日止的利息、复息和违约金(按信用卡章程和信用卡领用合约约定标准计算)；3.本案的诉讼费、保全费等费用由被告承担。事实和理由：被告陈宏于2014年3月11日向原告申请办理了信用卡一张，并签订了《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》和《重庆农村商业银行信用卡章程》。被告激活信用卡后于2014年6月22日开始使用，但使用后未按信用卡章程、信用卡领用合约的约定按时归还信用卡欠款。截止2020年6月10日，被告信用卡已经逾期3期。原告为维护其合法权益，诉至法院。 被告陈宏未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2014年3月11日，被告陈宏向原告农商行大渡口支行申请信用卡，填写了重庆农村商业银行个人卡(信用卡)申请表，声明本人已阅读并同意接受原告列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡(个人卡)领用合约》及收费标准，并亲笔签名确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准约定：1.除章程或本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息，免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享有免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；2.持卡人选择最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；3.预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；4.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任，持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利；5.收费标准：取现（含转账）手续费境内本行取现或转账免费，跨行取现或转账按交易金额的1%，最低5元，最高50元；境外ATM取现12元+交易金额1%，最低13元；透支利率日息万分之五，按月计收复利。滞纳金最低还款额未还部分的5%，最低10元。 签约后，原告农商行大渡口支行向被告陈宏发放了卡号为XXX的信用卡，陈宏于2014年6月22日开始持卡消费使用，期间并办理了分期还款义务，但未按约履行还款义务。截止2020年6月10日，陈宏已逾期还款三期，共欠本金28638.87元、利息(含复息)359.42元、分期手续费3007.29元、违约金1678.69元。 经法庭询问，原告农商行大渡口支行陈述，被告陈宏从2020年4月8日开始违约，违约金产生的时间是2020年4月10日。另，原告农商行大渡口支行主张的利息及复利计算标准均为每日万分之五。 另查明，原告于2016年11月16日在其网站发布公告称，自2017年1月1日起，对原《重庆农村商业银行信用卡章程(2016年3月版)》、《重庆农村商业银行信用卡(个人卡)领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡（公务卡）领用合约》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》和《重庆农村商业银行商社汽贸汽车联名信用卡领用合约》进行修订，取消超限费，将滞纳金调整为违约金。 以上事实有原告陈述、重庆农村商业银行个人卡(信用卡)申请表、重庆农村商业银行个人卡(信用卡)领用合约及章程、持卡人身份证、原告网站公告截屏、收费价格目录、信用卡交易明细及欠款查询结果等证据在卷为凭，且经当庭质证，足以认定。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，各方当事人均应按合同约定履行各自的义务。被告陈宏向原告农商行大渡口支行申领信用卡，原告为被告发放信用卡后，被告持卡消费，原、被告之间依法成立信用卡合同关系，该合同未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。被告陈宏应当按约还款。现查明，被告陈宏存在逾期还款行为，截止2020年6月10日，被告陈宏逾期还款3期，尚欠原告透支欠款本金28638.87元、利息(含复息)359.42元、分期手续费3007.29元、违约金1678.69元。被告逾期还款，已构成违约，理应承担相应的违约责任，故本院对原告农商行大渡口支行要求被告陈宏偿还欠款本金28638.87元和截止2020年6月10日的利息(含复息)359.42元、分期手续费3007.29元，以及自2020年6月11日起至信用卡欠款付清之日止的利息、复息（利息以欠付本金为基数按日万分之五计算，复息以欠付利息为基数按日万分之五计算）的诉讼请求，依法予以支持，但原告主张的利息、复利、分期手续费之和不得超过以所欠本金为基数对应按年利率24%计算所得。 关于违约金问题。中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[2016]111号)，该通知明确从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。庭审中，原告并未举证证明其与陈宏通过协议约定将“滞纳金”调整为“违约金”，原告的主张与人民银行通知意见不符，故原告关于违约金的诉讼请求不应当得到支持。 被告陈宏经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、陈宏于本判决生效后五日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行信用卡透支本金28638.87元和截止2020年6月10日的利息(含复息)359.42元、分期手续费3007.29元； 二、陈宏于本判决生效后五日内支付重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行自2020年6月11日起至付清时止的利息和复利(利息以欠付本金为基数按日万分之五计算，复息以欠付利息为基数按日万分之五计算)； 三、陈宏向重庆农村商业银行大渡口支行支付的利息、复利、分期手续费之和以所欠本金为基数对应按年利率24%计算所得为限； 四、驳回重庆农村商业银行大渡口支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。 案件受理费651元、公告费560元，由陈宏负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 长  谢华莲 人民陪审员  张长洪 人民陪审员  雷敬渝 二〇二〇年十二月二十三日 法官 助理  夏 伟 书 记 员  张廷智