湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0902民初2697号原告：中国农业银行股份有限公司孝感市直支行。住所地：孝感市城站路133号。负责人：黄平忠，该支行行长。委托诉讼代理人：胡宽，湖北诚明律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：熊炼，男，1993年1月29日出生，汉族，住湖北省英山县。被告：段蓉，女，1995年10月15日出生，汉族，住湖北省广水市。被告：凤凰（孝感）投资有限公司。住所地：孝感市董永路88号宇济大酒店写字楼。法定代表人：余汉江，该公司执行董事。委托诉讼代理人：祁颖、张艳，湖北维思德律师事务所律师。代理权限为一般代理。原告中国农业银行股份有限公司孝感市直支行诉被告熊炼、段蓉、凤凰（孝感）投资有限公司（以下简称凤凰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年9月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡宽、被告凤凰公司的委托诉讼代理人祁颖、张艳到庭参加了诉讼，被告熊炼、段蓉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，1.依法判令解除原告与被告熊炼、段蓉、凤凰公司签订的《个人购房担保借款合同》；2.依法判令被告熊炼立即向原告偿还贷款本金169148.64元及利息（截止2020年5月21日欠利息、逾期罚息、复利合计697.15元，后期利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》的约定，自2020年5月22日计算至借款本息付清之日止），合计169845.79元；3.依法判令确认原告对被告熊炼提供的位于孝感市××仙女湖路××处“××天仙城”鸿鹄××层××房以折价或者依法拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；4.依法判令被告凤凰公司、段蓉对上述第二项给付义务承担连带保证责任；5.判令三被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年7月4日，被告熊炼、段蓉、凤凰公司与原告签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：1.原告为被告熊炼提供借款人民币19万元，借款期限20年；2.借款利率按中国人民银行基准利率执行，本息偿还方式为等额本息还款法，被告熊炼未按期支付当期本息，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上浮50%计收罚息，直至本息清偿之日止。对应付而未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利；3.被告熊炼以其位于孝感市××仙女湖路××处“××天仙城”鸿鹄××层××房为其借款提供抵押担保；4.被告段蓉、凤凰公司为被告熊炼的上述借款提供连带责任保证；5.原告为实现债权发生的费用（含律师费）由三被告承担。随后，原、被告办理了抵押登记手续。2016年7月6日，原告依约向被告发放贷款19万元，借款日期为2016年7月6日，到期日为2036年7月5日，还款方式为等额本息，执行年利率为4.9%，逾期年利率为7.35%，被告熊炼未按合同约定履行合同义务，截止2020年5月21日，被告熊炼已偿还借款本金20851.36元、利息31455.69元，逾期本金2758.48元及利息697.15元，本息已逾期多日，其行为构成违约，原告为维护其合法权益，具状起诉。被告凤凰公司辩称，1.本案存在混合担保的情形，原告应该先就物的担保实现债权；2.被告凤凰公司的阶段性保证期间届满，不需要承担保证责任；即使被告凤凰公司需要承担担保责任，被告凤凰公司有权向被告熊炼追偿。被告熊炼、段蓉经本院合法传唤，在答辩期内未答辩，在举证期内未举证，亦未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据本院依法予以确认并在卷佐证，对当事人有异议的证据和事实，本院依法认定如下：原告提交的证据三是客观真实的，本院依法与以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月4日，被告熊炼、段蓉、凤凰公司与原告签订了《个人购房担保借款合同》一份，约定：1.原告为被告熊炼提供借款人民币19万元，借款期限20年；2.借款利率按中国人民银行基准利率执行，即借款年利率为4.9%，本息偿还方式为等额本息还款法，被告熊炼未按期支付当期本息，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上浮50%计收罚息，即年利率为7.35%，直至本息清偿之日止。对应付而未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利；3.被告熊炼以其位于孝感市××仙女湖路××处“××天仙城”鸿鹄××层××房为其借款提供抵押担；4.原告有权在被告未按约定按期足额偿还借款情况下，提前收回已发放借款；5.被告段蓉为被告熊炼的上述借款提供连带责任保证；6.被告凤凰公司为被告熊炼的上述借款提供阶段性保证担保责任，直至被告熊炼办理正式抵押登记手续；7.原告为实现债权发生的费用（含律师费）由三被告承担。随后，原、被告办理了案涉房地产的预告抵押登记手续。2016年7月6日，原告依约向被告发放贷款19万元，被告熊炼未按合同约定履行合同义务，截止起诉之日仍未履行合同约定的还款义务，原告多次催收未果，以致成讼。另查明，截止2020年5月21日，被告熊炼已偿还借款本金20851.36元、利息31455.69元，实际下欠借款本金169148.64元未偿还。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，根据当事人提交的证据材料及当庭陈述，原告与被告熊炼、段蓉、凤凰公司签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，亦未侵犯国家、集体、第三人的合法权益，双方的借款、担保关系成立并合法有效，双方当事人均应当按约定全面履行合同义务。合同签订后，原告依约向被告熊炼发放贷款19万元。关于原告要求解除与被告熊炼、段蓉、凤凰公司之间签订的合同并要求其提前偿还贷款的诉请，因被告熊炼已逾期数期未偿还当期借款本息，显然已构成违约，依据双方合同约定，原告有权提前解除双方之间的合同并收回贷款本息，故对该项诉请，本院依法予以支持，经庭审查明，截止2020年5月21日，被告熊炼已偿还借款本金20851.36元、利息31455.69元，实际下欠借款本金169148.64元未偿还。依据合同约定借款年利率为4.9%，逾期罚息利率为7.35%，因此后段利（罚）息以借款本金169148.64元为基数，按年利率7.35%计算，时间自2020年5月21日起至实际清偿之日止。关于原告要求被告段蓉承担连带责任的诉请，因被告段蓉作为保证人在《个人购房担保借款合同》中签字确认，故对该项诉请，本院依法予以支持。被告段蓉承担担保责任后有权依法向被告熊炼行使追偿权关于原告要求被告凤凰公司承担连带清偿责任的诉请，因双方在合同特别条款第31条、35条中明确约定被告凤凰公司为被告熊炼的借款提供阶段性保证责任，该保证期间至被告熊炼取得房地产权证书并办妥原告为抵押权人的抵押登记手续止，根据原告提交的证据及庭审查明的事实，案涉房屋仅办理了预告抵押登记，被告熊炼尚未办理案涉房屋的不动产权登记证书并未办理抵押登记手续，被告凤凰公司不再承担担保责任的条件未成就，仍需为被告熊炼的上述借款承担连带清偿责任，故对原告的该项诉请本院依法予以支持，被告凤凰公司承担担保责任后有权依法向被告熊炼行使追偿权。关于原告要求对被告熊炼、段蓉提供的抵押物享有优先受偿权的诉请，因抵押权的设立以登记为准，被告熊炼、段蓉所购买的涉案商品房未办理产权登记，仅办理预告抵押登记，原告作为该房屋抵押权预告登记的权利人，享有的是当抵押登记条件成就时对被告熊炼、段蓉抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人对该抵押物的处分，但并非对李熊炼、段蓉抵押房屋已享有现实的抵押权。故原告和被告熊炼、段蓉之间的抵押协议有效，但抵押权并未设立，不能依法就该不动产享有优先受偿权，故对原告的该项诉讼请求本院依法不予支持。关于实现债权的律师费用，该笔费用的支出不是诉讼必须费用，原告亦未提交证据证实，本院依法不予支持。关于被告凤凰公司辩称的本案存在混合担保的情况，应先就物的担保实现债权。本案中的借款担保方式为保证和抵押担保，依据法律规定和合同第九条第8款的约定，该保证担保和抵押担保法律地位等同，原告有权选择向任一保证人、抵押人行使担保权，也有权选择同时向保证人和抵押人行使担保权，故对该项辩称不予采纳。据此，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第四十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司孝感市直支行诉被告熊炼、段蓉、凤凰（孝感）投资有限公司于2016年7月4日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告熊炼向原告中中国农业银行股份有限公司孝感市直支行偿还借款本金169148.64元及利（罚）息（以借款本金169148.64元为基数，按年利率7.35%计算，时间自2020年5月21日起至实际清偿之日止）；三、被告段蓉、凤凰（孝感）投资有限公司对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司孝感市直支行的其他诉讼请求。上述应付款项于本判决生效之日起十日内付清。如果未按本判决规定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3682元，由被告熊炼、段蓉、凤凰（孝感）投资有限公司负担（此款于本判决生效之日起十日内被告给付原告或在执行过程中由被告直接给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审 判 长  黄军勇人民陪审员  肖桂英人民陪审员  关新云二〇二〇年十二月九日法官助理陈新玲书记员何亚君附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第四十九条以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。当事人未办理抵押物登记手续的，不得对抗第三人。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。