广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初13617号原告：平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行，住所地广州市天河区体育西路**101自编109、110、128、131号商铺及中石化大厦B塔4511-4521、4525号房，统一社会信用代码914401010545210473。负责人：黎嘉燕。委托代理人：孟欣娜、李超，均系北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：蔡振华，男，1979年3月26日出生，汉族，住江西省赣州市会昌县。原告平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行与被告蔡振华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任公开开庭进行了审理。原告的委托代理人孟欣娜及被告蔡振华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：原、被告签订《个人担保贷款合同》，约定被告向原告借款185000元等内容。合同履行期间，被告未依约还款，经原告追讨未果。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求：1、被告蔡振华归还原告剩余贷款本金人民币99835.62元；2、被告蔡振华支付拖欠利息人民币6402.96元、本金罚息人民币2475.89元、利息复利人民币437.06元（截至2019年11月12日止），并支付自2019年11月13日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币99835.62元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币6402.96元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为人民币109151.53元（截至2019年11月12日止）；3、被告蔡振华支付原告为实现债权所支出的律师费2600元；4、如被告蔡振华不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为粤Ａ×××**，发动机号为0347D495的宝马牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿；5、本案的诉讼费由被告蔡振华承担。被告辩称：一、我于2018年5月10日到原告处办理汽车消费贷款，与原告签订了个人担保贷款合同，约定贷款金额18.5万元，贷款期限24个月，并做了面签录音。原告承诺将合同、保险单及相关手续凭证一周内快递给我，但我多次索要无果。二、原告提供的证据，我需要看到我亲笔签名的原件，本人并未授权原告用本人的电子签名用于签在其他合同上。三、我在原告处办理的贷款利率为8厘（按贷款时原告业务员解释为贷款10万元，月利息800元），并未与原告亲笔签订年利率16%的平安银行个人汽车消费贷款申请表。四、在还本次贷款初期，在还款的利息和本金上我曾发现问题，原告业务员解释“早期利息会高，本金会少。后面利息会少，本金会多”。2019年4月，因为朋友在平安银行贷款被骗的提醒下，我发现不对数，通过电话及上门方式找平安公司客服人员处理，原告客服各说一词，并以各种理由推诿拒绝处理，期间快递了些复印件材料给我，并让我上门去取原件及面签录音，但被拒绝。我于2019年6月开始拒绝还款，遭到不同来电的所谓平安公司工作人员威胁。五、我并非贷款不还，而是原告贷款存在欺骗行为。要求解除合同，同意归还本金。六、原告提供的所有证据，全是冒用本人在平安贷款时在平安银行app上授权查征信的电子签名，所有签名全是复印件，签名笔迹完全一样。七、原告于2018年6月至2019年6月间扣走110575.45元。经审理查明：原告主张被告于2018年5月10日，在纸质文书《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》、《抵押合同》、《个人担保贷款合同》（编号：平银广州个担贷字第BC2018050999004552＿1）上亲笔签名，在电子文书《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》（编号：平银广州个担贷字第BC2018050999004552＿1）上进行电子签名，申请贷款18.5万元，期限24个月，年利率16%，与原告约定原告向被告发放贷款185000元，期限24个月，年利率16%，抵押物为宝马320Li2.0T手自一体时尚型等内容；原告于2018年5月10日依约向被告发放贷款18.5万元；交警部门对被告名下车牌号为粤Ａ×××**号，发动机号为0347D495的宝马牌小型轿车办理了抵押登记手续，原告为抵押权人；被告未能按时还款；截止至2019年11月12日，被告尚欠原告借款本金99835.62元、利息6402.96元、罚息2475.89元、复利人民币437.06元。为此，原告提起本次诉讼。原告为证明上述事实，及其为委托律师参加本次诉讼支付律师费2600元的事实，提交了下列证据证明：1、电子文书《平安银行个人汽车消费贷款申请表》打印件。2、电子文书《个人担保贷款合同》（编号：平银广州个担贷字第BC2018050999004552＿1）打印件，约定：贷款金额为185000元，期限24个月，贷款利率采固定利率，初始贷款利率以借款借据或个人贷款出账凭证为准：人民银行同期贷款基准利率4.75%（上浮／下浮）236.8421%的标准确立；贷款用途为经营性；本贷款一次向被告发放，采用按期等额还款的方式按月还款；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息的偿还顺序为：（1）利息（含罚息、复利），（2）本金；贷款逾期90天以上的，贷款本息的偿还顺序为：（1）本金，（2）利息（含罚息、复利）；发生违约事件时，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用，行使担保权利，通过处分抵押物实现债权；抵押物为宝马320Li2.0T手自一体时尚型等内容。原告在诉讼阶段称，上述“4.75%（上浮／下浮）236.8421%”，应为“4.75%上浮236.8421%”。3、《机动车登记证书》。4、银行流水。5、贷款罚息表，该表载明每期应还款日、应还本金、应还利息、记账日期、实还本金、实还利息、应还罚息、实还罚息、应还复利、实还复利等；被告从第12期（应还款日2019年5月10日）起没有按时足额归还本息，产生了罚息及复利，原告于2019年5月30日将被告的还款抵扣当期应还本金、应还利息及复利19.19元、罚息101.61元；原告于2019年11月12日将被告的还款56.84元抵扣第13期（应还款日2019年6月10日）的利息。6、数额签名验证报告及附录。7、委托代理协议、律师费发票、请款明细单、银行进账单。8、纸质文书《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》。9、面谈面签视频。10、纸质文书《抵押合同》，抵押人签名为“蔡振华”。11、纸质文书《个人提供担保贷款合同》（编号：平银广州个担贷字第BC2018050999004552＿1），抵押人、借款人签名均为“蔡振华”，约定：贷款金额为185000元，期限24个月，贷款利率采固定利率，初始贷款利率以借款借据或个人贷款出账凭证为准：人民银行同期贷款基准利率4.75%（上浮／下浮）236.8421%的标准确立；贷款用途为经营性；本贷款一次向被告发放，采用按期等额还款的方式按月还款；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息的偿还顺序为：（1）利息（含罚息、复利），（2）本金；贷款逾期90天以上的，贷款本息的偿还顺序为：（1）本金，（2）利息（含罚息、复利）；发生违约事件时，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用，行使担保权利，通过处分抵押物实现债权；抵押物为宝马320Li2.0T手自一体时尚型等内容。原告在诉讼阶段称，上述“4.75%（上浮／下浮）236.8421%”，应为“4.75%上浮236.8421%”。经质证，被告对证据3、4、8、9、的真实性无异议，对证据1、2、5、6、7真实性不予确认，在质证时表示对10、11的真实性无异议，之后邮寄《证据回复》称不能确认上述证据上的签名“蔡振华”是否其亲笔签名，合同并非本人现场所签合同原件，但经本院释明其对此争议焦点负举证责任后，被告没有申请笔迹鉴定。被告辩称已还款110575.45元，提交了借记卡交易明细对账单证明，反映于2018年5月10日收到车贷放款185000元、1590元，同日支出1590元，摘要内容为车贷放款，2018年6月至2019年4月间（第1至11期），每期还款金额与原告提交的证据5贷款罚息表中的每期还款金额相比，均多141.27元，2019年5月（第12期）的多141.86元，2019年6月（第13期）的相同。经质证，原告对此证据的真实性无异议，但称上述每期差额141.27元，并非归还涉案合同项下的欠款，而是归还《平安银行保险费贷款申请表》项下保费贷欠款，被告于2018年5月在电子文书《客户授权及承诺（申请）书》、《平安银行保险费贷款申请表》上进行电子签名，申请保费贷款1590元，用途为购买保险，原告每月从被告账户扣款141.27元用途是归还保费贷欠款。为此，原告提交了电子文书《平安银行保险费贷款申请表》、《客户授权及承诺（申请）书》、《车主平安保险投保确认书》的打印件，纸质文书还款记录表、还款计划表，纸质文书《平安养老保险股份有限公司保险合同》、数额签名验证报告及附录证明。经质证，被告对上述证据真实性不予确认。本院认为：原告主张被告在纸质文书《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》、《抵押合同》、《个人提供担保贷款合同》上亲笔签名，在电子文书《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》上进行电子签名，申请贷款18.5万元，期限24个月，年利率16%，与原告约定原告向被告发放贷款18.5万元，期限24个月，年利率16%，抵押物为宝马320Li2.0T手自一体时尚型等内容，为此提供了纸质文书《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》、《抵押合同》、《个人提供担保贷款合同》，电子文书《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》及数额签名验证报告及附录、面谈面签视频等证据证明，证据间相互印证，本院对此予以采信。被告对纸质文书《抵押合同》、《个人提供担保贷款合同》电子文书《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》的真实性不予确认，但没有申请笔迹鉴定或提交其他证据予以反驳，其相关抗辩意见缺乏依据，本院不予采纳。原、被告签订的《个人担保贷款合同》、《抵押合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、法规的禁止性规定，双方之间的金融借款合同关系依法成立并合法有效，双方均应依约履行。被告辩称原告的行为构成欺诈，没有提供证据证明，本院不予采纳。合同签订后，原告已依约发放了贷款，被告未依约还款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。依据查明事实，原告诉请要求被告偿还尚欠的贷款本金及利息、罚息和复利符合合同约定与法律规定，本院予以支持；但为有效降低实体经济的融资成本，上述利息、罚息和复利总计应不超过年利率24%为宜，超出部分本院不予支持。原告主张因本案发生律师费2600元，提交了委托代理协议、律师费发票、请款明细单、银行进账单证明，本院予以采信。原、被告约定，被告违约时应承担原告为实现债权而支付的律师费，因此原告要求被告承担律师费2600元，符合双方的约定，本院予以支持。被告自愿提供其名下机动车为其在《个人担保贷款合同》项下贷款提供抵押担保并办理了抵押登记备案手续，原告为抵押权人。在被告未依约还款的情况下，原告现诉请对该抵押车辆享有优先受偿权，理由成立，本院对此予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条之规定，判决如下：一、被告蔡振华于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行清偿借款本金99835.62元；二、被告蔡振华于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行清偿借款利息、罚息、复利（自2019年5月31日起至2019年11月12日止，利息、罚息、复利按合同约定的方式及标准计算，上述利息、罚息、复利同时段的利率总计不得超过年利率24%，被告还款56.84元按合同约定的偿还顺序予以抵扣；自2019年11月13日起计至借款实际清偿之日止，以尚欠借款本金为基数，按合同约定的利率上浮50%计收罚息，以尚欠借款利息为基数，按合同约定的利率上浮50%计收复利，但上述利息、罚息、复利同时段的利率总计不得超过年利率24%）；三、被告蔡振华于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行支付律师费2600元；四、原告平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行对处置被告蔡振华名下车牌号为粤Ａ×××**号，发动机号为0347D495的宝马牌小型轿车的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告平安银行股份有限公司广州中石化大厦支行的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2535元、财产保全费1080元，均由被告蔡振华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  周颖瑜二〇二〇年十二月七日书记员  周泽纯