广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1972民初14274号原告：东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行，经营场所广东省东莞市×××××××都市华庭，统一社会信用代码为914××××××××××××347。负责人：罗华进，该支行行长。委托诉讼代理人：莫嘉仪，广东众慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕华玉，广东众慧律师事务所律师。被告：刘发枝，男，1980年11月5日出生，汉族，住广东省东莞市×××××××××××，公民身份号码为441××××××××××××558。案件案由信用卡纠纷诉讼请求1.判令被告向原告偿还欠款本金78702.04元及利息、复息、违约金、分期手续费（暂计算至2020年4月20日利息为7562.4元、复息为364.32元、违约金为7422.27元、分期手续费为1588.16元，后续利息、复息、违约金、分期手续费按《信用卡申请表》《东莞农村商业银行信用卡领用协议》的约定计算至全部款项清偿之日止）；2.判令被告承担的本案诉讼费用。需要交代的程序性问题本院于2020年10月22日立案受理后，依法适用简易程序进行审理，于2020年12月9日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人莫嘉仪、被告刘发枝到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。法院就案件事实问题的认定与分析评述被告作为申请人于2014年4月向原告申办了信用卡，并填写了《信用卡申请表》及签订了《东莞农村商业银行信用卡领用协议》（以下简称《领用协议》）。其中《信用卡申请表》有被告手写的“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”字样并签名确认。《领用协议》中关于“收费及利息”第十七条约定，甲方（即被告）因使用信通信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由乙方（即原告）在甲方账户内直接记收，甲方承担还款责任。第十九条约定，甲方在账单规定的到期还款日前偿还了当期全部应还款额的，账单所载当期消费交易可享受最长56天的免息还款待遇，否则乙方自记账之日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十三条约定，甲方每月的账单日由乙方在发卡函中明确，并保持不变；乙方将根据甲方账户交易情况按月发送对账单。甲方应注意定期查收对账单并主动核对账务，甲方在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）15日后仍未收到对账单的，应及时向乙方索要对账单，否则视同甲方已收到。甲方不得以未收到对账单为由拒绝向乙方支付欠款。第二十九条约定，甲方未在到期日前偿还最低还款额的，须按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低10元人民币。第三十六条约定，《东莞农村商业银行信通信用卡申请表》《章程》《东莞农村商业银行信通信用卡业务收费表》是本合约的组成部分。《章程》第三十条约定，持卡人偿还透支款项可选择主动还款或由发卡机构自动扣款。还款时，按照以下顺序对其信用卡账号的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。原告提交的《信用卡欠款余额统计表》显示截至2020年4月20日，被告名下卡号为625××××××××××441的信用卡共拖欠原告本金78702.04元、利息7562.4元、复息364.32元、违约金7422.27元、分期手续费1588.16元。原告称其诉请的违约金就是《领用协议》约定的滞纳金，原告主张该变更已通过网站公告的方式告知被告，并提交了关于对信用卡业务相关事项调整的公告为据。该公告显示由东莞农村商行银行股份有限公司于2016年12月14日发布，主要内容为信用卡收费项目取消“滞纳金”项目，对未按时偿还最低还款项额的客户收取违约金……庭审中，原告称其诉请的分期手续费为账单分期手续费，在原告提起本案诉讼后，被告归还了1622.01元，根据《章程》的约定，该1622.01元用于抵扣本金，抵扣后，被告尚欠的本金为77080.03元，但计至2020年4月20日的利息、复利、分期手续费并未发生变化。另原告明确其诉请的后续的利息、复利、分期手续费及违约金自2020年4月21日之后按《领用协议》《申请表》约定的标准计至全部款项还清之日止。被告确认存在账单分期的情形，且对原告诉请的欠款本金、利息、复息、分期手续费予以确认，亦确认案涉欠款本金已到期，但现缺乏偿还能力；另，被告主张其并未收到原告关于将滞纳金变更为违约金的通知。本院认为，本案是信用卡纠纷。《信用卡申请表》《领用协议》是双方真实意思表示，合法有效，本院依法予以认可。结合《信用卡欠款余额统计表》及原、被告的陈述可知，截至2020年4月20日，被告名下卡号为625××××××××××441的信用卡共拖欠原告本金77080.03元、利息7562.4元、复息364.32元、分期手续费1588.16元，被告对此亦予以确认，本院对于予以认可。根据《信用卡申请表》《章程》的约定，原告要求被告立即归还欠款本金77080.03元以及计至2020年4月20日止的利息7562.4元、复利364.32元、分期手续费1588.16元以及诉请2020年4月21日后的利息、复利、分期手续费按《信用卡申请表》《领用协议》约定的标准计至全部款项还清之日止，符合双方的约定及法律的规定，本院依法予以支持。关于违约金的问题。首先，自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”根据上述通知的内容，信用卡的滞纳金自2017年1月1日起取消，故原告收取违约金属于增加收费项目；而该收费项目在被告申领案涉信用卡时所知悉的《领用协议》没有约定，《领用协议》关于利息与费用第十七条约定的适用范围应以被告申领信用卡时双方约定的收费项目为限，不应直接适用于增加项目；其次，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，即使被告可以通过账单获知原告要求其支付违约金，但现有证据亦不能显示原告有将违约金计付标准与滞纳金一致的情况告知被告，并与被告协商一致。综上，原告在未与被告就违约金内容进行补充约定的情况下迳行向被告收取违约金，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、限被告刘发枝于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行支付信用卡欠款本金77080.03元及利息、复利、分期手续费（计至2020年4月20日止的利息7562.4元、复息364.32元、分期手续费1588.16元，自2020年4月21日起的利息、复利、手续费按案涉《东莞农村商业银行信用卡领用协议》《信用卡申请表》约定的标准计至欠款还清之日止）；二、驳回原告东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序收取受理费1095元、保全费976元，合计2071元，由原告东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行负担196元，由被告刘发枝负担1875元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 员  吴映华二〇二〇年十二月十八日法官助理  黄婉欣强制执行风险提示生效法律文书必须主动及时履行。义务人不履行生效法律文书确定的义务，进入强制执行程序后，可能会面临以下法律风险：一、信用惩戒1.案件一旦进入执行程序，被执行人的信息将在中国执行信息公开网公开，融资信贷将会受到限制。2.被列入失信被执行人名单，影响个人征信。在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面受到信用惩戒。3.不履行法律文书确定义务的信息被法院通过报纸、广播、电视、互联网等媒体公布。二、损失扩大1.加倍支付迟延履行期间债务利息或迟延履行金。2.承担执行过程中发生的执行费、评估费、拍卖辅助费等费用。三、强制措施1.限制高消费。限制乘坐飞机高铁等交通工具、购买不动产、车辆、旅游、子女就读高收费私立学校等。2.财产将被采取查封、冻结、扣押、划拨、拍卖等措施。3.拒不履行或妨害执行的，可能会被罚款、拘留、限制出境。构成犯罪的，还将承担刑事责任。