海南省海口市美兰区人民法院   民事判决书   （2020）琼0108民初10219号   原告:中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司，营业场所海南省海口市国贸大道国贸一横路2号，统一社会信用代码91460000984089780M。   负责人：徐青，总经理。   委托诉讼代理人：刘玉红、李金良，海南中邦律师事务所律师。   被告:王丽香，女，1969年3月12日出生，黎族，居民身份证登记住址海南省白沙黎族自治县，公民身份号码XXX。   第三人：中国光大银行股份有限公司海口分行，营业场所海南省海口市龙华区金龙路南侧金龙城市广场写字楼1-13层，统一社会信用代码91460000984090183K。   负责人：尤小嵘，行长。   委托诉讼代理人：李永胜，该行公司律师。   原告中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司（以下简称人保海南分公司）诉被告王丽香及第三人中国光大银行股份有限公司海口分行（以下简称光大银行海口分行）保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保海南分公司的委托诉讼代理人刘玉红，第三人光大银行海口分行委托诉讼代理人李永胜到庭参加诉讼。被告王丽香经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告人保海南分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告王丽香赔偿原告47996.02元及支付保险费3682.04元，两项合计51678.06元；2.判令被告王丽香支付拖欠前述款项的违约金，违约金以51678.06元为基数，自2019年11月21日按每天1‰标准主张至前述款项全部偿付完毕之日；3.判令被告王丽香承担本案的诉讼费用（含案件受理费、保全费等）。事实与理由：2018年11月1日，第三人中国光大银行股份有限公司海口分行与被告签订《个人贷款合同》，贷款数额61000元，为期36个月，按月等额本息还款。贷款合同第六条第四款约定，借款人需根据贷款人要求办理贷款担保保险，受益人为贷款人光大银行海口分行。2018年10月25日，被告向原告投保人信用贷款保证保险，约定贷款金额61000元，保险金额67931.68元，受益人为中国光大银行海口分行。合同约定保险期限自贷款发放至日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单中特别约定，保险人赔偿后，借款人需向保险人归还全部保险赔偿款项。保险人支付赔款给被保险人之日起30日内借款人未归还保险人垫付的赔款的应支付违约金，违约金以保险人支付的全部款项为基数，自保险人赔偿之日开始计算，按日1‰计算至实际履行完毕之日。2018年11月2日，中国光大银行海口分行发放贷款61000元至被告账户。发放贷款后，被告未能按照贷款合同约定的时间和金额偿还贷款本金和利息。经被保险人中国光大银行海口分行申请，原告进行调查核实，确认保险事故发生，属于保险理赔范围，损失金额为47996.02元。2019年11月21日，原告给予光大银行理赔，理赔金额为47996.02元。2020年3月10日，中国光大银行海口金贸支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确定原告取得对借款人王丽香全部追偿权益，光大银行提供协助进行追偿。原告自2018年11月2日开始承保至2019年11月21日赔付保险赔偿款给被保险人，期间为384天，应交保费为12853.671元，被告实际缴纳保费为9171.63元，拖欠保费3682.04元。《中华人民共和国保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。该笔贷款由于借款人王丽香的违约行为，导致了保险事故的发生。原告支付了保险赔偿款，依法取得了法定代位追偿权，可以直接向借款人王丽香追偿。请求贵院支持原告的全部诉讼请求。   被告王丽香未答辩。   第三人光大银行海口分行述称，对事实与理由部分没有异议，诉讼请求由法院依法裁决。   综合当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   1.投保人：王丽香。   2.保险人：中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司。   3.被保险人：中国光大银行股份有限公司海口分行。   4.投保日期：2018年10月25日。   5.保证保险金额：67931.68元。   6.每月保费率及保险费：1.5001%，1019.07元。   7.特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。   8.借款银行：中国光大银行股份有限公司海口分行。   9.借款金额及借款期限：61000元，36个月。   10.借款年利率：按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%，首期执行贷款年利率为7.125%。   11.罚息利率：贷款执行利率基础上上浮50%确定。   12.放款时间：2018年11月2日。   13.逾期时间：2019年8月2日。   14.2019年11月21日，中国人民财产保险股份有限公司向中国光大银行股份有限公司海口分行支付理赔款47996.02元。截至当日，被告拖欠原告保费3682.04元。   15.2020年3月10日，中国光大银行股份有限公司海口金贸支行向中国人民财产保险股份有限公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，表示收到代偿款，并同意于收到赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给中国人民财产保险股份有限公司。并于同日告知被告需向中国人民财产保险股份有限公司偿还上述款项。   本院确认的上述事实，有证据及庭审笔录等在案佐证备查。   本院认为，原告与被告签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，是双方当事人的真实意思表示，主体适格，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，应受法律保护，双方应依约履行合同义务。被告在贷款期限内未按《个人贷款合同（无担保条款）》的约定偿还贷款本息，在拖欠贷款的天数满足保险单约定的理赔条件后，原告依据保险单的约定承担了保证保险责任，代被告向被保险人偿还了拖欠的本息共计47996.02元，履行了保证义务。被告未向原告支付上述理赔款和拖欠的保费已经超过30天，已经构成违约。另外，根据保险单约定，被告逾期还款的，原告有权要求被告支付实际在保期间欠付的保费。因此，原告主张被告支付拖欠的理赔款及保费，有事实根据及法律依据，本院予以支持。根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的约定，如被告于原告理赔当日起30日内未归还理赔款，则“需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。虽然双方对违约金的计算方式进行了明确约定，但在本案中，该违约金计付标准明显过高，显失公平，本院酌情将违约金调整按年利率24%计付。原告主张的超出部分，本院不予支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：   一、被告王丽香须于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司支付理赔款47996.02元、保险费3682.04元，并支付违约金（以拖欠的理赔款47996.02元、保险费3682.04元为基数，按年利率24%计付，自2019年11月21日起计至被告付清之日止）；   二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司的其他诉讼请求。   如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1091.95元（原告已预付），由被告王丽香负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。   审判长 曹**芹   人民陪审员 黄秀萍   人民陪审员 陈 英     二〇二〇年十二月十四日   书记员 钟 政   附：相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   ……   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   《中华人民共和国保险法》   第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   ……   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。