文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初18788号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91000000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈风卓，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告：杨成波，男，1962年9月18日出生，苗族，住重庆市彭水县。被告：张国书，女，1974年12月18日出生，汉族，住重庆市彭水县。被告：黄陵，男，1973年8月1日出生，汉族，住重庆市彭水县。被告：沈绍洪，男，1963年5月20日出生，土家族，住重庆市彭水县。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告杨成波、被告张国书、被告黄陵、被告沈绍洪信用卡纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人黄路瑶到庭参加诉讼，被告杨成波、被告张国书、被告黄陵、被告沈绍洪经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.判令杨成波、张国书立即偿还重庆银行截至2019年10月23日的欠款本金25501.09元、利息12548.37元、违约金8697.15元、分期手续费10125元，并支付自2019年10月24日起至付清时止，以本金25501.09元为基数按日利率万分之五计算的利息；2.判令黄陵、沈绍洪对杨成波的上述分期债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费、公告费560元，由杨成波、张国书、黄陵、沈绍洪承担。事实和理由：2016年5月5日，杨成波向重庆银行申请办理了信用卡和信用卡现金分期业务。杨成波的配偶张国书向重庆银行出具了《共同还款承诺书》，承诺自愿对杨成波的信用卡业务承担共同还款责任。沈绍洪、黄陵分别向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，对杨成波的信用卡现金分期业务提供连带责任保证担保。重庆银行为杨成波办理了现金分期业务，分期金额100000元，分期期数48期，手续费率18%，分期收取。截至2019年10月23日，杨成波尚欠重庆银行本息及费用共计56871.61元未给付。黄陵、沈绍洪作为保证人，应对杨成波的现金分期债务承担连带清偿责任。被告杨成波向本院提交书面答辩状辩称，因杨成波及家庭经营投资失败，经济困难，导致逾期还款，并非恶意拖欠，正积极想办法偿还欠款。希望对违约金8697.15元、分期手续费10125元不予支持，对欠款本金、利息酌情予以一定减免。被告张国书未作答辩。被告黄陵未作答辩。被告沈绍洪未作答辩。经审理查明，2016年5月5日，杨成波向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约约定了信用卡的使用以及发生欠款的偿还办法，并载明：信用卡申领人及其附属卡持卡人的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天。否则，应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；信用卡申领人及其附属卡持卡人如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额或延误还款，除应支付透支利息外，还应按每期最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。信用卡申领人及其附属卡持卡人超过到期还款日，未归还透支款等款项的，如果信用卡申领人及其附属卡持卡人在此之前有分期付款交易的，重庆银行将分期交易剩余金额一次性记入账户一并作为信用卡申领人及其附属卡持卡人的欠款。杨成波在该申请表上签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。同日，杨成波向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《服务通知确认函》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理现金分期业务，拟申请分期金额200000元，分期期数48期，手续费率18%，手续费分期收取，并承诺愿意遵守《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》的全部内容。该《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》还载明，杨成波自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划至杨成波在重庆银行开立的借记卡账户；若逾期两期以上未归还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，本人承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；杨成波已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式。同日，张国书向重庆银行出具《共同还款承诺书》，称其与杨成波系夫妻关系，知晓杨成波向重庆银行申请办理信用卡现金分期业务，并承诺与杨成波共同履行还款义务。2016年5月12日，黄陵向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，期望信用额度200000元，承诺对杨成波申办信用卡和分期业务承担连带保证责任。2016年5月17日，沈绍洪向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺对杨成波申办信用卡和分期业务承担连带保证责任。上述担保函均载明保证范围包括信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现债权的费用），及分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现债权的费用）以及其他损失。嗣后，经重庆银行审批向杨成波发放了信用卡，并为杨成波办理了信用卡现金分期付款业务，分期金额100000元，分期期数48期，分期手续费率18%，手续费分期收取。2016年5月24日，重庆银行向杨成波在重庆银行开立的借记卡账户发放了现金分期贷款100000元。从2016年6月18日起，每月的18日现金分期业务项下的分期本金2083.33元及手续费375元记入信用卡账单，总计48期。杨成波未按约足额偿还现金分期本金及手续费。2018年6月18日，重庆银行宣布杨成波的大额现金分期业务提前到期，一次性收回未摊销本金、未到期分期手续费8625元。截至2019年10月23日，杨成波尚欠重庆银行信用卡透支本金25501.09元、利息12548.37元、到期分期手续费1500元。审理中，重庆银行陈述，本案诉请的欠款均为杨成波现金分期项下债务。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。另，张国书与杨成波于2016年2月3日登记结婚，于2017年7月25日登记离婚。上述事实，有信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡现金分期功能申请表、服务通知确认函、信用卡委托激活及现金分期授权书、现金分期功能持卡人约定条款、交易明细对账单、催收记录、交易明细、欠款构成说明、共同还款承诺书、婚姻档案查询、信用卡客户他人保证函以及当事人的陈述等载卷为凭，本院予以确认。本院认为，被告杨成波与原告重庆银行签订的信用卡领用合约、信用卡现金分期功能持卡人约定条款，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向杨成波发放了信用卡和现金分期贷款，杨成波使用该笔分期贷款后，理应及时还清欠款，其拖欠未还，已构成违约，应当承担违约责任。杨成波应当偿还重庆银行透支本金，并按照双方约定支付利息、到期分期手续费。张国书作为杨成波的配偶在杨成波申请办理信用卡业务时向重庆银行出具《共同还款承诺书》，承诺对杨成波申请的信用现金分期卡业务履行共同还款义务，属于债务的加入，系其真实意思表示，因此，张国书应当对杨成波的本案现金分期债务承担共同还款责任。黄陵、沈绍洪作为保证人，对杨成波申请办理的信用卡现金分期业务提供连带责任保证，应当承担连带清偿责任。关于分期手续费的问题。分期手续费是合同履行期间杨成波应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费即利息未实际产生。本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其提供证据不能证明已与杨成波通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。被告杨成波、被告张国书、被告黄陵、被告沈绍洪经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四之规定，判决如下：一、被告杨成波、被告张国书在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年10月23日的信用卡透支本金25501.09元、利息12548.37元、到期分期手续费1500元，并支付自2019年10月24日起至付清时止，以本金25501.09元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告黄陵、被告沈绍洪分别对被告杨成波的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1222元，公告费560元，由被告杨成波、被告张国书承担1349元，被告黄陵、被告沈绍洪对此承担连带给付责任，由原告重庆银行股份有限公司承担433元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  谢明光人民陪审员  李 红人民陪审员  吴 垠二〇二〇年十二月十五日法官 助理  阳文敏书 记 员  罗 艺