广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初19872号原告：中国工商银行股份有限公司中山三乡支行，住所地广东省中山市×××××××××××××，统一社会信用代码914×××××××××××962L。主要负责人：杨献锋，行长。委托诉讼代理人：陈辉，该公司员工。委托诉讼代理人：张茵普，该公司员工。被告：金巍，男，1986年9月2日出生，汉族，住湖北省鄂州市梁子湖区××××××楠竹林湾2-1号，公民身份号码420××××××××××××058。被告：邓美丽，女，1987年3月31日出生，汉族，住湖南省常德市鼎城区××××××××委会15组，公民身份号码430××××××××××××225。原告中国工商银行股份有限公司中山三乡支行（以下简称工行三乡支行）诉被告金巍、邓美丽金融借款合同纠纷一案，本案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行三乡支行的委托诉讼代理人陈辉到庭参加诉讼，被告金巍、邓美丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院现已审理终结。原告工行三乡支行向本院提出诉讼请求：1.金巍偿还贷款本金223021.12元、利息12605.29元（暂计至2020年5月30日，之后的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定计至贷款清偿之日为止）；2.工行三乡支行对抵押物位于广东省中山市×××××××××××雅居乐新城12期6幢804房（房屋他项权证编号：粤房地他项权证中府字第0214025282号）处理所得价款享有优先受偿权；3.金巍、邓美丽负担诉讼费用。被告金巍、邓美丽未到庭抗辩，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：工行三乡支行。借款人：金巍。抵押人：金巍、邓美丽签约情况：双方于2013年1月10日签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：[房贷]字[中山分]行[三乡]支行[2013]年[002]号）。贷款金额：331000元。贷款期限：180个月，2013年2月1日至2028年2月1日。贷款执行利率：浮动利率，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮15%，并按下列公式换算：月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率为借款合同约定的利率基础上加收40%。工行三乡支行明确罚息的基数为逾期本金。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收。工行三乡支行明确复利的基数为应付未付的正常利息。提前收贷的依据：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息以及其他费用。违约责任约定：合同第一部分“基本约定”中第十三条补充条款第13.1款约定贷款利率以基准利率下浮确定的，借款人在贷款发放后，累计2次未按时足额偿还贷款本息的，自第2次发生的次日起，贷款利率不再执行下浮利率，而调整为同期同档次基准利率。欠款情况：庭审中，工行三乡支行确认起诉后借款人未还款。截止至2020年5月30日，借款人尚欠本金223021.12元、利息12605.29元。抵押担保情况：合同约定以金巍、邓美丽名下的位于广东省中山市×××××××××××雅居乐新城十二期6幢804房的房地产为涉案债务作抵押，押担保范围包括：借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2014年11月21日，双方就上述抵押物办理了抵押登记手续，他项权证编号为粤房地他项权证中府字第0214025282号。本院认为，涉案《个人购房借款/担保合同》是各方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。金巍借款后未按期还款，构成违约。关于金巍截止至2020年5月30日的欠款数额，工行三乡支行提交借款借据、银行流水及系统截图予以证明，借款人未到庭抗辩亦未提供相反证据推翻，故本院确认工行三乡支行主张的贷款本金、利息、罚息、复利金额。因工行三乡支行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率问题。工行三乡支行主张借款人逾期还款，其有权将本案贷款利率不再执行下浮利率，而调整为同期同档次基准利率，并在庭审中明确自2016年6月1日已经按基准利率来计收利息。本院认为，作为债权人的金融机构工行在合同约定债务人逾期付款时按罚息利率支付罚息及复利，已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，且罚息、复利亦按《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定的最高标准计算，此时若再主张本案贷款利率不再执行下浮利率，而调整为同期同档次基准利率，即同时对债务人就同一违约行为主张同一性质的违约惩罚，为双重的同一违约惩罚，有违公平原则。鉴于工行三乡支行明确无法计算出2016年6月1日至2020年5月30日以原利率计收的欠款金额，且该期间的欠款数据包含了借款人的还款的动态情况，计算起来比较复杂，在被告对上述欠款金额未进行抗辩的情况下，本院予以支持，但是对工行三乡支行主张2020年5月30日之后的利率依然按照合同第一部分“基本约定”中第十三条补充条款第13.1款来主张，本院不予支持。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于抵押的问题。《个人购房借款/担保合同》约定以金巍、邓美丽名下的涉案房地产提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，工行三乡支行有权按抵押顺位在本案债权范围内对上述抵押物处置价款享有优先受偿权。金巍、邓美丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告金巍于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山三乡支行清偿贷款本金223021.12元、利息12605.29元（暂计至2020年5月30日）。自次日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按编号A：[房贷]字[中山分]行[三乡]支行[2013]年[002]号的合同约定（除合同第一部分“基本约定”中第十三条补充条款第13.1款）及中国人民银行的相关规定计算；判决发生法律效力之次日起至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按编号A：[房贷]字[中山分]行[三乡]支行[2013]年[002]号合同约定（除合同第一部分“基本约定”中第十三条补充条款第13.1款）及中国人民银行的相关规定计算）。二、被告金巍逾期履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司中山三乡支行有权对抵押物即位于广东省中山市×××××××××××雅居乐新城十二期6幢804房（他项权证编号为粤房地他项权证中府字第0214025282号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山三乡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4834.4元（原告中国工商银行股份有限公司中山三乡支行已预交），由被告金巍、邓美丽负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国工商银行股份有限公司中山三乡支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明审 判 员  唐 群人民陪审员  李志标二〇二〇年十二月一日书 记 员  陈 盈高丽冰