广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初3576号原告：中国农业银行股份有限公司台山市支行。住所地：广东省台山市×××××××××全部。统一社会信用代码：914×××××××××××869Q。负责人：李红方，该支行行长。委托诉讼代理人：叶和平，广东五邑律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄龙，广东五邑律师事务所律师。被告：谭兆峰，男，1979年10月8日出生，汉族，住台山市××××××××××××之1。公民身份号码：440××××××××××××4。原告中国农业银行股份有限公司台山市支行（以下简称农行台山支行）与被告谭兆峰信用卡纠纷一案，本院于2020年7月31日立案后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，由审判员余雄民担任审判长，与人民陪审伍艳梅、谭双燕组成合议庭，于2020年11月24日公开开庭进行了审理。原告农行台山支行的委托诉讼代理人黄龙到庭参加诉讼。被告谭兆峰经公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行台山支行向本院提出诉讼请求：1.判令谭兆峰向农行台山支行偿付信用卡欠款本金及相应利息、逾期还款违约金、手续费，暂计至2020年6月15日，共计97461.89元（包含本金81069.03元、利息10747.75元、逾期还款违约金4601.75元、手续费1043.36元），其后利息、逾期还款违约金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止：即其后利息以实际未还的透支金额为基数自2020年6月16日起按日利率万分之五计算并按月计算复利至被告实际清偿之日止；其后逾期还款违约金自2020年6月16日起每月以当期最低还款额未偿还部分的5%计算至谭兆峰实际清偿之日止；2.判令本案全部诉讼费用由谭兆峰负担。事实和理由：谭兆峰于2014年3月18日向农行台山支行申请办理信用卡。谭兆峰签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，且阅读、理解并同意自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定。农行台山支行经审核批准，向谭兆峰核发卡号为625××××××××××810的农行贷记卡。谭兆峰持卡后开始交易以及使用。后谭兆峰逾期没有还款，截至2020年6月15日，拖欠信用卡本金81069.03元、利息10747.75元、逾期还款违约金4601.75元、手续费1043.36元。农行台山支行催讨无果，为维护自身合法权益，特诉至法院。谭兆峰未作答辩。农行台山支行围绕诉讼请求依法提交了证据有：谭兆峰身份证、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、信用卡贷后管理系统数据、信用卡账户交易明细（11页）、农业银行贷记卡不良催收清单、逾期透支邮寄清单、中国农业银行官方网站网页截图（5页）。谭兆峰未提交证据。本院组织当事人进行了质证。谭兆峰经合法传唤无正当理由未到庭参加质证，视为放弃举证和质证的权利。农业银行台山支行提供的证据经查证属实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：谭兆峰于2014年3月18日填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》1份，向中国农业银行申请开立信用卡1张，并表示同意接受《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约束。该领用合约约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），谭兆峰在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天；谭兆峰未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金；谭兆峰使用授信额度取现及转账时，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；农行台山支行以日利率万分之五计息，按月计收复利；谭兆峰同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；谭兆峰未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，农行台山支行可委托催收机构向谭兆峰催收，也可直接从谭兆峰在中国农业银行各机构开立的账户中扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由谭兆峰承担；合约由中国农业银行制定和修改，合约修改的，农行台山支行可不再另行通知谭兆峰，法律法规另有规定或双方另有约定的除外；谭兆峰不接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续。同日，农行台山支行经审核后，向谭兆峰发放了农行贷记卡—金穗QQ联名IC农行贷记卡（卡号：625××××××××××810）一张。谭兆峰申领上述信用卡后使用该信用卡透支消费，但未按协议约定向农行台山支行偿还透支款，从2019年9月3日开始逾期还款，截止至2020年6月15日尚欠透支本金81069.03元、利息10747.75元、手续费1043.36元，合计92860.14元。另，中国农业银行于2016年1月27日在其官方网站上公示“期数及手续费”内容，其中注明可选期数：提供3期、6期、9期、12期和24期自由选择（每月为一期）；注明费率标准：每期手续费为分期付款本金0.6%，手续费按月收取。2016年9月29日，中国农业银行在其官方网站上发布关于调整信用卡业务相关收费标准的公告，其中注明：依据中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关要求，2017年1月1日起，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。本院认为，本案是信用卡纠纷。谭兆峰填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并同意遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，农行台山支行经审核后向谭兆峰发放了卡号为625××××××××××810的信用卡，故谭兆峰与农行台山支行之间成立合法有效的信用卡合同关系，双方应当按照约定全面履行自己的义务。谭兆峰在使用涉案信用卡透支消费后未能依约还本付息，截至2020年6月15日已拖欠农行台山支行透支本金81069.03元、利息10747.75元、手续费1043.36元，经农行台山支行催收仍未履行合同义务，其行为已违约，应按约定向农行台山支行承担继续清偿、赔偿损失的违约责任，故农行台山支行诉请谭兆峰清偿上述透支本金、透支利息、手续费等共计92860.14元，理据充足，本院予以支持。对于农行台山支行诉请从2020年6月16日起至透支款还清日止的透支利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五的标准计付并按月计收复利，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。对于农行台山支行主张的违约金问题，谭兆峰自2019年9月3日开始逾期还款，根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），从2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。农行台山支行主张其已在官方网站上发布公告向持卡人谭兆峰送达自2017年1月1日起计收违约金的通知，因双方原合同中并未约定违约金，且该公告仅系农行台山支行单方意思表示，农行台山支行也未能举证证明双方就设立违约金的收费项目协商一致并已达成合意，故农行台山支行诉请计收违约金，理据不足，对该违约金请求本院不予支持。谭兆峰下落不明，经公告送达开庭传票，期限届满，未到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第五条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定,判决如下:一、被告谭兆峰应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司台山市支行偿付信用卡透支本金81069.03元、手续费1043.36元及利息(该利息暂计至2020年6月15日止为10747.75元,从同年6月16日起至还清款项日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五的标准计算，并按月计算复利)；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司台山市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2236.56元、财产保全申请费994.62元，共计3231.18元（已由原告中国农业银行股份有限公司台山市支行预交），由原告中国农业银行股份有限公司台山市支行负担161.08元、被告谭兆峰负担3070.10元。原告中国农业银行股份有限公司台山市支行多预交的案件受理费、财产保全申请费合计3070.10元，由本院予以退回；被告谭兆峰应向本院补缴案件受理费、财产保全申请费合计3070.10元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  余雄民人民陪审员  伍艳梅人民陪审员  谭双燕二〇二〇年十二月十六日法官 助理  黄慧媚书 记 员  余智安附相关法条：1.《中华人民共和国民法通则》第五条公民、法人的合法的民事权益受法律保护，任何组织和个人不得侵犯。2.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。