贵州省贵阳市花溪区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0111民初11615号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，营业场所北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，系该公司总裁。委托诉讼代理人：郭富梁，贵州公达律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：龚永梅，贵州公达律师事务所律师，一般代理。被告：张焱超，男，1981年11月8日出生，汉族，住贵州省贵阳市花溪区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告张焱超信用卡纠纷一案，本院于2020年9月11日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告民生银行信用卡中心委托诉讼代理人郭富梁及被告张焱超均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告张焱超偿还原告信用卡逾期欠款，截止2020年6月3日，该信用卡账户下逾期欠款合计88943.74元，其中本金74440.41元、利息2145.18元、费用12358.15元（利息及费用计算至欠款清偿之日止）。2.判令原告为实现债权的3000元前期办案费用由被告承担。3.判令原告为实现债权的13300元律师费由被告承担。4.诉讼费、保全费、评估费、鉴定费、公告费、查询费等其他为实现债权而产生的费用由被告承担。事实和理由：2014年3月25日，被告向原告申请办理个人信用卡一张，账号为13×××61，办理信用卡时，双方亦对包括但不限于透支利率、滞纳金（违约金）、年费、预借现金手续费、自由分期手续费、账单分期手续费等各种收费标准已作出明确约定。并约定若持卡人到期不偿还透支款的，被告承担原告因催收欠款产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其它费用。被告激活信用卡后，多次使用前述信用卡进行消费，在使用前述信用卡期间，被告存在未按期还款等违约行为。经原告多次催收未果，被告未按约定偿还欠款的行为已构成违约，被告理应按照双方约定承担相应的民事责任，遂诉至法院，诉请如前。被告张焱超辩称，利息、违约金应该含在本金中，我一直在和原告协商，但是原告一直叫第三方上门暴力催收。对利息、费用、律师费、前期办案费、保全费有异议，我不承担。本院经审理认定事实如下：一、申请表约定内容：被告张焱超向原告民生银行信用卡中心于2014年3月25日递交信用卡申请表。该申请表主要载明，被告张焱超已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表后附《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，被告于2014年4月2日开立银行账户，卡号51×××15。二、领用合约约定内容《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》主要约定：除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期间内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长时限由原告在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利率按月计收复利。持卡人超过最后还款期日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权担保和担保权利所产的其他费用），均由持卡人承担。透支利率为每日0.5‰，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按照0.5‰计息。滞纳金为持卡人如未于每月最后还款日前还清当天最低还款额或延误还款时收取，为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元。持卡人可以在本行给予持卡人的预借现金额度内通过银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式预借现金。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息，预借现金款项仅能用于合理的个人或家人消费，但不得用于生产经营、投资股票、期货、房地产或其他股本权益性投资。预借现金的持卡人须保留与预借现金用途相符的交易凭证、合同或发票、并有义务根据信用卡中心要求随时提供上述证明材料原件。三、信用卡欠款情况截至2020年6月3日，被告张焱超尚欠民生银行信用卡中心信用卡账户下逾期欠款本金74440.14元、利息2145.18元、费用12358.15元。四、其他民生银行信用卡中心向本院提交了委托代理协议，拟证明原告为本案实现债权产生了前期办案费3000元及律师费13300元。上述事实，有当事人陈述及业经庭审质证的原告营业执照、法定代表人身份证明书及复印件、被告身份信息、信用卡申请表、中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约、客户基本信息及欠款月表、民事委托代理协议等证据在卷佐证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告张焱超向原告民生银行信用卡中心申请领用信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，原告审核后向被告发放了信用卡，由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。被告张焱超持卡消费后应及时按照合同约定还清欠款，现被告未按照约定的期限还清欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，对原告主张被告偿还尚欠本金74440.41元，符合法律及合同约定，本院予以支持。被告辩称现金分期部分不属于行用卡借款本金，应分开处理，但信用卡领用合约中明确约定了预借现金的内容，并对部分的利息等进行了明确约定，故对被告的该项辩称，本院不予采信。对于原告主张按照利息、费用，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，利息、费用之和超过以本金为基数按照年利率24%的部分应予以调整，该标准是基于当时基准利率6%的四倍计算而得出的，但现基准利率已被贷款市场报价利率（LPR）所取代，所以原告诉请的利息和费用等之和应以一年期贷款市场报价利率四倍为限，根据双方约定的利息和费用，已超出一年期贷款市场报价利率四倍，故2020年6月3日以后的利息、费用之和以原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%为限，超出部分本院不予支持。对于原告民生银行信用卡中心主张的前期办案费用和律师费，因原告仅向本院提交了委托代理合同，该证据并不能证明该费用实际产生，故该主张没有事实依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告张焱超于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡欠款本金74440.41元及截止2020年6月3日的利息2145.18元、费用（包含分期付款手续费用及违约金）12358.15元，2020年6月3日之后的利息、费用按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》规定计算至本息全部付清之日止，被告张焱超支付的利息、费用之和以一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%为限；二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1202元(已减半收取)，由被告张焱超负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  李艳阳二〇二〇年十二月二十四日法官助理王丽书记员刘怡鸿