湖南省湘潭市雨湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0302民初3453号 原告：中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司，住所地湘潭市雨湖区建设北路**。 负责人:李先良，总经理。 委托诉讼代理人：周宇婷，湖南金州（湘潭）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：方樊，湖南金州（湘潭）律师事务所律师。 被告:赵美香，女，汉族，197年4月1日出生，住湘潭县. 原告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司（以下简称人保湘潭分公司）诉被告赵美香保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保湘潭分公司的委托诉讼代理人方樊到庭参加了诉讼。被告赵美香经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告人保湘潭分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告支付原告代偿款98259.31元，欠缴保费45864.96元，共计141124.27元;2.请求判令被告支付滞纳金13378.58元（暂计算至2020年8月31日为13378.58元，滞纳金以141124.2元为基数，按每日0.06%，自2020年3月26日起计算至实际清偿之日止）;3.诉讼费用由被告承担。本案开庭时，原告明确第2项诉讼请求包括了滞纳金及违约金。事实及理由：2019年10月31日，被告赵美香因日常生活消费需要，向原告申请个人信用贷款保证保险。同年11月4日，原告出具了投保人为赵美香、保险人为原告、被保险人为中国光大银行股份有限公司湘潭河西支行（以下简称“光大银行”）的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号:ＰＢＢＲ20194303000000××××），该保险单约定:贷款金额为99000元，保险金额为110249.78元，保险费为51598.08元，保费交纳方式为按月支付，每月保险费为1433.28元，费率力1.3000%／月，缴费日期为银行扣款之日。赔偿等待期为80天。保险期限自合同项下贷款发布之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保单特别约定:1.投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全讯理赔款和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全邮款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2.保险人理贴后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年11月6日，被告赵美香依据原告出具的上述保险单，与光大银行签订了《个人担保借款合同》，合同约定借款金额为99000元，借款期限为36个月。该银行依约向被告发放了贷款。但被告未按期还款，原告依据上述保险单约定于2020年3月26日，代被告向光大银行支付理赔款98259.31元。光大银行向原告出具-一份《代偿债务与权益转让确认书》。原告认为，被告逾期不还款的行为已构成违约，经原告多次催收无果，为维护原告合法权益，特诉至法院，请求法院支持原告诉请。 被告赵美香未到庭答辩，未提交书面答辩意见，未举证、亦未质证。 根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年10月31日，被告赵美香因日常生活消费需要，向原告申请个人信用贷款保证保险。同年11月4日，原告出具了投保人为赵美香、保险人为原告、被保险人为中国光大银行股份有限公司湘潭河西支行（以下简称“光大银行”）的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号:ＰＢＢＲ20194303000000××××），该保险单约定:贷款金额为99000元，保险金额为10249.78元，保险费为51598.8元，保费交纳方式为按月支付，每月保险费为1433.28元，费率力1.3000%／月，缴费日期为银行扣款之日。赔偿等待期为80天。保险期限自合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保单特别约定：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，投保人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2019年11月6日，被告依据原告出具的保证保险单与光大银行签订了《个人担保贷款合同》，合同约定：贷款金额为99000元，贷款用途为装修，贷款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，贷款年利率4.85%基础上，按数值上浮227.5BPS，实际执行年利率7.125%。 合同签订当日，光大银行向被告支付借款本金99000元。由于被告未按期归还借款，为此，银行依据保证保险保险单，要求原告承担保险责任，履行其还款义务。2020年3月26日，原告向光大银行代为偿还被告剩余借款本息共计98259.31元。此后，银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。 被告赵美香保费交至2020年3月9日，缴纳保费4期。 上述事实，有原告提交的原告营业执照、被告身份证、保证保险投保单、《个人贷款合同》及贷款借据、《代偿债务与权益转让确认书》、光大银行对私活期账户对账单等证据以及原告委托诉讼代理人在开庭审理过程中的陈述在案佐证，足以认定。 本院认为：根据《中华人民共和国合同法》的规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的合同义务。本案中，原告与被告之间成立了保证保险合同，合法有效。原告根据合同约定向被保险人理赔后，有权代位行使被保险人对投保人享有的权利。原告主张的被告未付保费，因原告已代为偿还银行欠款，故本院酌情认定被告应支付的保费计算至原告代为清偿之日止。被告未及时偿还银行贷款并支付保费，已经构成违约，双方对此已经约定了违约金等，但是该标准过高，本院结合被告在上述两份合同中所负担的利息和费用，结合原告的实际损失，根据公平原则予以调整，酌情将违约金计算标准调整至以理赔款总额为基数，按年利率18%计算。 综上所述，原告大部分诉讼请求具有事实与法律依据，本院相应予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二款，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告赵美香在本判决生效之日三日内向原告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司偿还代偿款98259.31元； 二、被告赵美香在本判决生效之日三日内向原告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司支付违约金（以98259.31元为基数，自2020年3月27日起按年利率18%计算至被告赵美香清偿上述代偿款之日止）； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司其他诉讼请求。 如未按照本判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3390元，减半收取计1695元，由被告赵美香负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。 审判员 夏 丹 二〇二〇年十二月三十日 书记员 张迪威 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》 第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院增加应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。 当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。