广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初14986号原告：广州番禺新华村镇银行股份有限公司，住所地广州市番禺区大龙街市莲路石岗西村段**101、201、301共**。法定代表人：曹道荣，职务董事长。委托诉讼代理人：於明月，男，1990年12月13日出生，该行员工。委托诉讼代理人：王月平，女，1992年6月19日出生，该行员工。被告：何桂英，女，1963年7月22日出生，汉族，身份证住址广州市番禺区。被告：黄桂波，男，1964年2月10日出生，汉族，身份证住址广州市番禺区。被告：黄桂佳，男，1966年10月20日出生，汉族，身份证住址广州市番禺区。原告广州番禺新华村镇银行股份有限公司（以下简称为番禺新华村镇银行）诉被告何桂英、黄桂波、黄桂佳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人於明月、王月平到庭，被告何桂英、黄桂波、黄桂佳下落不明，本院以法律规定的其他方法无法向其送达，依法发出公告，现公告期满，被告未与本院联系。本案现已审理终结。原告广州番禺新华村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告何桂英、黄桂波立即向原告偿还借款本金194601.97元及正常利息、逾期利息和复利（从2019年11月20日至清偿完毕之日止，暂时计算到2020年8月6日为14869.08元，其中正常利息2596.01元，逾期利息11947.15元，复利325.92元）；2.判令被告黄桂佳对上述第一项所述债务承担连带清偿责任；3.判令依法解除原告与被告签订的编号0092018111140004《个人额度借款（担保）合同》的借款合同关系；4.本案受理费（诉讼费、公告费、财产保全费等实现债权和担保权的全部费用）由三被告共同承担。诉讼中原告变更第1项诉讼请求为：判令被告何桂英、黄桂波立即向原告偿还借款本金148082.88元及正常利息、逾期利息和复利（从2020年11月27日至清偿完毕之日止，暂时计算到2020年11月26日为1286.08元，其中正常利息1030.66元，逾期利息244.83元，复利10.59元）。事实和理由：2018年11月7日，原告、被告何桂英、黄桂波、黄桂佳共同签订了《个人额度借款（担保）合同》（合同编号：0092018111140004，简称《借款担保合同》）、《个人额度借款支用申请书》，该合同约定：原告向被告何桂英、黄桂波提供借款额度为人民币250000元，用途为种植；借款额度有效期间自2018年11月7日至2020年11月6日；贷款利率为固定利率，即贷款利率为年利率10.44%；偿还借款方式为按季结息分期还款法，2019年1月20日偿还本金金额5万元及相应利息，到期还剩余本金及相关利息。同时该合同对各方的权利和义务、违约情形即救济措施等内容作出明确规定。另外，该合同第七条约定被告黄桂佳为被告何桂英、黄桂波提供连带责任保证，担保范围包括本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。签订该合同当日原告向被告提供的账户发放了贷款人民币250000元，并约定执行月利率为8.7‰，逾期加罚比例为50%（即逾期月利率13.05‰），被告何桂英、黄桂波在《贷款借据》上签名并按手印。但被告至今尚欠贷款本金人民币194601.97元、正常利息2596.01元、逾期利息11947.15元、复利325.92元（暂计算至2020年8月6日）。另外，因被告在履行2018年11月7日签订的编号为0092018111140004《个人额度借款（担保）合同》过程中已发生根本性违约行为，致使原告已不能实现合同目的，依照该合同第十条第二款之规定，原告有权要求宣布贷款立即到期，要求被告立即归还借款本息。现原告因被告的违约行为已遭受经济损失。上述《借款担保合同》第十二条第六项明确约定合同争议由原告所在地（即广州市番禺区）人民法院管辖。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。庭上陈述被告在诉讼过程中偿还了部分款项，并予以变更诉讼请求。被告何桂英、黄桂波、黄桂佳未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.番禺新华村镇银行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2018年11月7日，何桂英作为借款人（甲方）、黄桂波作为共同借款人（甲方）、黄桂佳作为保证人（丙方）与番禺新华村镇银行作为贷款人（乙方）签订了《个人额度借款（担保）合同》（合同编号：0092018111140004），其中约定：乙方向甲方提供非循环使用的借款额度人民币250000元，用途为种植，借款额度有效期间自2018年11月7日至2020年11月6日，借款借据与《个人额度借款支用申请书》为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同项下的贷款利率为固定利率，贷款利率为年利率10.44%，在借款期限内，该利率不变。本合同项下贷款按季结息，结息日为每季末月的20日。对甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），乙方有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结算方式计收利息和复利。甲方选择其他方式偿还借款。本合同项下借款的担保方式最高额保证，丙方提供连带责任保证，担保范围为本合同项下的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用，保证期间从本合同生效之日起到本合同全部债务履行期届满后两年止。发生甲方未按约定归还贷款本息或支付相关费用等违约情形，乙方有权行使以下权利：停止发放合同项下的贷款、宣布贷款立即到期、要求甲方立即归还借款本息、行使担保权利和解除合同等。2.2018年11月7日，何桂英、黄桂波向番禺新华村镇银行出具《个人额度借款支用申请书》并签名确认，申请向银行提取贷款250000元，借款期限为2018年11月7日至2020年11月6日，按季结息、分期还款，于2019年4月20日偿还本金金额50000元及相应利息，于2019年11月20日偿还本金金额50000元及相应利息，到期还剩余的本金及相应利息。3.同日，番禺新华村镇银行按照约定向何桂英名下的账户发放了贷款人民币250000元，并出具了《贷款借据》，何桂英、黄桂波在《贷款借据》的“借款人”处签字确认。该贷款借据载明贷款到期日为2020年11月6日，执行月利率为8.7‰、逾期加罚比例为50%、挪用加罚比例为100%。4.原告提供欠款情况表、明细清单显示，截至2020年8月6日，被告尚欠本金194601.97元、正常利息2596.01元、逾期利息11947.15元、复利325.92元；诉讼期间，被告偿还部分了款项，截至2020年11月26日，尚欠本金148082.88元、正常利息1030.66元、逾期利息244.83元、复利10.59元。欠款情况表显示，贷款的月利率为8.7‰、逾期利率为13.05%。本院认为，原告番禺新华村镇银行与被告何桂英、黄桂波、黄桂佳签订的《个人额度借款（担保）合同》，是当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告番禺新华村镇银行依约向被告何桂英、黄桂波发放贷款后，被告何桂英、黄桂波未按时归还本金构成违约，原告番禺新华村镇银行要求被告何桂英、黄桂波清偿本金及利息的请求，符合合同的约定，本院予以支持。被告何桂英、黄桂波、黄桂佳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃相应的诉讼权利。本院确认被告应向原告偿还尚欠的本金148082.88元，利息、罚息及复利（暂计至2020年11月26日正常利息1030.66元、逾期利息244.83元、复利10.59元，之后按《个人额度借款（担保）合同》的约定计算至实际清偿之日，利息、罚息及复利同时段总计不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额）。被告黄桂佳自愿为何桂英、黄桂波上述借款合同项下的债务提供连带责任保证，其应对上述借款本金及利息、罚息、复利承担连带清偿责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。故黄桂佳在履行连带保证责任后，其享有向何桂英、黄桂波追偿的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条、以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广州番禺新华村镇银行股份有限公司与被告何桂英、黄桂波、黄桂佳签订的《个人额度借款（担保）合同》（编号0092018111140004）；二、被告何桂英、黄桂波于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州番禺新华村镇银行股份有限公司清偿借款本金148082.88元，利息、罚息及复利（暂计至2020年11月26日正常利息为1030.66元、逾期利息为244.83元、复利为10.59元，自2020年11月27日起按《个人额度借款（担保）合同》的约定计算利息、罚息、复利至实际清偿之日，利息、罚息及复利同时段总计不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额）；三、被告黄桂佳对上述第二项判项确定的债务承担连带清偿责任，被告黄桂佳承担连带清偿责任后，有权向被告何桂英、黄桂波追偿；四、驳回原告广州番禺新华村镇银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2221元，由被告何桂英、黄桂波、黄桂佳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黎焕萍二〇二〇年十二月三十日书记员  谢艳芳