广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初2807号原告：兴业消费金融股份公司，住所：福建省泉州市丰泽区×××××××兴业银行大厦第**，统一社会信用代码913×××××××××××726H。法定代表人：郑海清，董事长。委托诉讼代理人：袁爱英，广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：洪晓洁，广东天穗律师事务所律师。被告：严凤菊，女，1977年9月12日出生，汉族，公民身份号码422×××××××********，，住所：湖北省公安县××××××××××原告兴业消费金融股份公司（以下简称原告）与被告严凤菊（以下简称被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序。在审理过程中，因被告下落不明，需公告送达，不宜适用简易程序进行审理，本院于2020年9月16日裁定转为普通程序审理。本案由审判员陈柏能、人民陪审员黄振康、蓝艳组成合议庭，于2020年12月17日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人袁爱英到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告归还原告贷款本金64,273.32元，利息、罚息、手续费及逾期违约金以贷款本金64,273.32元为基数，合并按年利率24%自逾期之日即2019年8月15日起计至实际清偿之日止，暂计至2020年1月28日为7,015.48元；2.请求判令被告支付原告律师费1,000元；3.请求判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年3月6日，原告与被告签订编号为“HT20180×××××00006551844”的兴业消费金融股份公司家庭消费贷款合同，约定由原告借予被告100,000元，用于消费。借款合同签订后，原告依约向被告发放了贷款。但是，被告从2019年8月15日起开始未依约偿付借款本金及利息，至2020年1月28日，其未还本金为64,273.32元。鉴于以上情况，被告的行为严重危及原告贷款资金安全，原告有权依照合同约定提前收贷，要求被告清偿未到期全部借款本金及利息、罚息及逾期违约金。原告为维护其合法权益，遂提起本案诉讼。庭审过程中，原告明确第一项诉讼请求中的手续费为0。原告围绕其诉讼请求依法提交了如下证据：1.兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书；2.兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表；3.还款明细表、系统导出的欠款明细；4.放款凭证；5.委托代理协议及律师费发票；6.催收记录；7.还款计划表。被告缺席，亦没有答辩、举证及发表质证意见。经审查，原告提供的证据来源合法、内容真实，与本案有关联，本院对原告提交的证据予以确认。根据原告的庭审陈述和审查确认的证据，本案查明事实如下：2018年3月6日，被告向原告申请贷款，并填写了《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》，申请表记载：贷款金额200,000元，贷款期限36期，贷款用途装修。申请表下方的兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款第1条约定，“本合同”是指由本条款、申请表和贷款核准确认书等相关文件共同构成的全部内容，及此后对前述文件所作的修改。第3.1条约定，本贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率（手续费率），本贷款的利率（手续费率）为固定利率（手续费率），除本合同另有约定外，在贷款期限内将不做任何调整，服务费、利息（手续费）及其他费用一经产生，申请人即须按照本合同的规定按时偿付，且在本公司实际收取后不因任何原因而退还。第3.4条约定，申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率【上浮50%】加付自款项到期日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息【0.08%】收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息；同时，应按逾期次数加付逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的【1%】且不低于人民币20元。第6.1.1条约定，发生下列任一项或多项情形时，即构成申请人违约：（1）申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；第6.2条约定，申请人发生本合同项下的违约时，本公司有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，本公司还有权选择采取包括但不限于下述措施：（1）随时宣布本合同项下的全部或部分（由本公司视情况决定）债务立即到期，要求申请人立即清偿；（2）每发生一项违约行为，要求申请人支付本合同项下借款金额的20%作为违约金；（3）每发生一项违约行为，将本合同项下的利率（手续费率）调整为同期适用的利率（手续费率）上浮20%（不超过外部监管规定的最高利率上限），并立即执行；（4）采取公告、委托代理机构清收、提起诉讼等方式进行清收；（5）要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、财产保全费、执行费、公证费、公告费、委托代理机构清收费用、评估费、拍卖费及其他合理费用）等。《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》（合同编号：HT201××××××××0006551844）载明，借款人为被告，贷款品种为家庭综合消费贷，贷款金额100,000元，贷款期限36个月，指定还款日为每月15日，月利率1.80%，手续费0元，放款、还款账户均为622×××××××********，还款方式为等额本息。上述合同签订后，2018年3月8日，原告依约向被告还款账户发放贷款100,000元。贷款发放后，从2019年8月15日开始被告未依约偿还借款本金及相关费用。截至2020年1月13日，原告在被告账户中扣划款项共计61,967.84元,其中本金35,726.68元、利息26,101.04元、罚息96.78元、违约金43.34元，被告拖欠原告本金64,273.32元。2019年8月至2020年1月，原告通过电话、信函、委托代理机构清收等方式，催促被告尽快偿还欠款。2020年3月25日，原告为实现涉案债权与广东天穗律师事务所（以下简称天穗律所）签订一份《委托代理协议》，约定天穗律所接受原告的委托，指派洪晓洁、袁爱英律师为原告的委托诉讼代理人，参加委托人与安海云及其共签人等325名金融借款合同纠纷的诉讼活动，基本服务费为委托人于本案取得法院立案通知书或诉前财产保全裁定书时向律师所支付基本服务费1,000元。天穗律所于2020年8月20日向原告开具金额为7,000元的广东增值税专用发票。发票所附提供应税劳务、服务清单显示，购买方为原告、销售方为天穗律所的法律咨询、法律服务共计7件，金额总计7,000元，其记载包括被告的法律服务。本院认为，原告与被告签订的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》、《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守。原告按约向被告发放贷款100,000元，履行了合同义务，被告并未在约定时间内偿还借款本金及相关费用，违反合同约定，依法应承担相应的违约责任，原告有权宣布贷款提前到期。由于原告起诉前并没有向被告司徒向明宣布贷款提前到期，故本院确定涉案贷款自本判决生效之日起全部到期。借款之后，原告在被告账户中扣划了部分款项用于偿还借款，原告在诉讼中主张截至2020年1月28日，被告尚欠原告借款本金64,273.32元。原告为此提供了证据予以证明，本院对此予以确认，被告应予偿还。原告作为金融机构，相对于民间借贷，其发放贷款收取的利息、罚息及违约金等，应当受到更为严格的限制，不应超过民间借贷法定利率上限，即年利率24%。根据《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》第3.4条、第6.2.2条、第6.2.3条以及《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》约定了罚息、违约金、手续费及利息的计算标准，但原告主张主张的利息、罚息、违约金合并已超出按年利率24%的标准。故被告应当支付原告的利息、罚息及违约金按合同约定自逾期之日即2019年8月15日起计至实际清偿之日止，但合并利率以年利率24%为限，其中2019年8月15日起至本判决生效之日止按合同约定的应还款为本金计算，自本判决生效之日的次日起至欠款偿还完毕日止以64,273.32元为本金计算。关于律师费。涉案《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》第6.2.5条约定，因借款申请人违约，原告有权要求申请人偿还债务并承担原告为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用等）。原告为实现涉案债权，已聘请律师并支付律师费1,000元，且收费标准未超出《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的规定。因此，原告诉请被告支付律师费1,000元，理据充分，本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院予以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告严凤菊于本判决发生法律效力之日起七日内偿还原告兴业消费金融股份公司借款本金64,273.32元；二、被告严凤菊于本判决发生法律效力之日起七日内偿还原告兴业消费金融股份公司借款利息、罚息及违约金（利息、罚息及违约金按合同约定自2019年8月15日起计至实际清偿之日止，但合并利率以年利率24%为限，其中2019年8月15日起至本判决生效之日止按合同约定应还款为本金计算，自本判决生效之日的次日起至欠款偿还完毕日止以64,273.32元为本金计算）；三、被告严凤菊于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业消费金融股份公司支付律师费1,000元。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1,608元（原告兴业消费金融股份公司已预付），由被告严凤菊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  陈柏能人民陪审员  黄振康人民陪审员  蓝 艳二〇二〇年十二月二十八日书 记 员  方晓森附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。