广东省湛江市麻章区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0811民初1180号原告：湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行（以下简称：农商银行麻章支行）。住所地：湛江市麻章区*********。负责人：杨京兰，行长。委托诉讼代理人：刘思琦，女，1988年7月14日出生，汉族，住湛江市麻章区***************。系该行员工。委托诉讼代理人：许百达，男，1989年5月22日出生，汉族，住湛江市霞山区***********。系该行员工。被告：刘强，男，1972年4月28日出生，汉族，住湛江市霞山区*********。公民身份号码：440************518。被告：周剑波，女，1977年5月17日出生，汉族，住址同上。公民身份号码：510************466。系被告刘强的妻子。被告：符何娣，女，1948年8月13日出生，汉族，住址同上。公民身份号码：440************525。被告：刘章，男，1939年7月17日出生，汉族，住址同上。公民身份号码：440************51X。系被告符何娣的丈夫。原告农商银行麻章支行与被告刘强、周剑波、符何娣、刘章金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月16日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人许百达、被告刘强到庭参加诉讼，被告周剑波、符何娣、刘章经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行麻章支行向本院提出诉讼请求:一、判令被告刘强、周剑波共同向原告还清贷款本息1145936.02元，其中本金680000元及利息465936.02元（暂计至2020年7月20日的利息为465936.02元。其中从2016年2月20日起以本金70万元按年利率10.1475%计至2016年3月11日；从2016年3月12日起按逾期年利率15.22125%计至还清贷款本息之日止；同时，抵减被告已经支付但并不足以清偿一个月的利息1994.4元）；二、确认原告与被告符何娣签订的［湛麻乐华农信（2014）抵字第06号］《抵押担保合同》合法有效；三、确认原告对被告符何娣所有的位于湛江市**区**********大厦*****房的房产［粤房地证字第********号］在抵押物价值范围内享有优先受偿权；四、判令被告符何娣、刘章对被告刘强的上述债务承担连带清偿责任；五、判令四被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于财产保全费、受理费、公告费等）。事实及理由：2014年3月7日，被告刘强与原告辖内原湛江市麻章区**信用****乐华分社（下简称：乐华分社）签订了一份《借款合同》［湛麻乐华农信（2014）借字第06号］，向乐华分社借款70万元。合同约定：一、被告刘强向原告借款用于购车，年利率10.1475%（如逾期，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%，即逾期年利率为15.22125%），贷款期限2年，即2014年3月7日至2016年3月6日；二、贷款按月结息，结息时间固定为每月第19日，且借款借据约定该笔借款的还款方式也是按月清息,到期利随本清；此外，被告周剑波在上述《借款合同》配偶栏签章且向原告出具《同意借款意见书》，明确表示该笔债务由其本人家庭共同承担。2014年3月7日，被告符何娣与与乐华分社签订《抵押担保合同》［湛麻乐华农信（2014）抵字第06号］，自愿以其位于湛江市**区*********大厦*****房的房产［粤房地证字第********号］，作为上述借款的抵押物，并办理抵押登记。2014年3月13日，被告符何娣、刘章向**分社出具《承诺书》一份。承诺：“抵押人符何娣名下位于湛江市**区**********大厦*****房的房产，房地产权证号********号，目前尚未对外出租、赠与或被司法机关查封，并且承诺如其二人陈述的情况与实际事实不符合，一切责任由其二人承担”。2014年2月19日，被告符何娣、刘章共同出具了一份《房地产抵押贷款保证书》，自愿提供名下位于湛江市**区*********大厦*****房的房产作为被告刘强上述债务的担保物。同时，两被告保证对被告刘强的上述债务承担连带保证责任。2014年3月13日，原告依据上述《借款合同》的约定，将信贷资金70万元支付给被告刘强。借款后，因被告刘强未按合同约定归还借款本息，仅清息至2016年2月19日，截至2020年7月20日止，被告尚欠本息共计1145936.02元，其中本金680000元及利息465936.02元（暂计至2020年7月20日止的利息为465936.02元，此后的利息续计至本息还清为止）。其他担保人也不履行还款责任。另外，2019年10月30日，经广东银保监局批准，“湛江农村商业银行股份有限公司”成立。原告农商银行麻章支行成为湛江农村商业银行股份有限公司的一级机构。原乐华分社变更为“湛江农村商业银行股份有限公司乐华支行”，下属原告的二级机构，原乐华分社的贷款由原告农商银行麻章支行承继。根据农商行的授权，故原告提起本案诉讼。被告刘强辩称：对于原告主张的事实基本无异议。我方之前已经偿还了2万元，本金应按照68万元计算。原告主张的利息过高，希望原告能对利息予以减免。被告周剑波、符何娣、刘章均未出庭应诉，亦没有提交书面答辩。本院经审理认定事实如下：2014年3月7日，被告刘强与原告辖内原湛江市麻章区**信用****乐华分社（简称：乐华分社）签订了一份《借款合同》，向乐华分社借款70万元。合同约定：一、借款资金用于购车，年利率10.1475%（如逾期，逾期贷款的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上上浮50%，即逾期年利率为15.22125%），贷款期限2年（即2014年3月7日至2016年3月6日），每笔借款的起始日和到期日均以借款支取凭证所载日期为准；二、贷款按月结息，还款方式为按月清息,到期利随本清；三、合同的第十八条约定：“本合同任何一方当事人传递给其他各方的通知，须按本合同所列的通讯地址或联系电话进行。甲方通讯地址，联系电话如有变动，应于10日内以书面形式通知乙方。乙方通讯地址，联系电话或发生需要通知甲方的事宜时，应采用在乙方网点张贴公告、网上银行、电话银行等任一方式通知”。另，被告周剑波在上述《借款合同》配偶栏签章，且在2014年3月13日向原告出具《同意借款意见书》，明确表示涉案的借贷行为是家庭真实意思表示，该笔债务由其本人家庭共同承担。2014年3月7日，被告符何娣与乐华分社签订《抵押担保合同》，自愿以其位于湛江市**区**********大厦*****房的房产（粤房地证字第********号）作为上述借款的抵押物，并办理抵押登记。同日，被告符何娣、刘章向乐华分社出具《房地产抵押贷款保证书》，自愿以符何娣名下位于湛江市**区*********大厦*****房的房产作为涉案主债务的抵押物。在该《房地产抵押贷款保证书》中，被告符何娣、刘章明确承诺：“……，借款人若逾期不偿还借款本息，我俩保证承担连带责任并愿无条件地接受执行拍卖抵押物作为偿还借款人的贷款”，两被告明确表示愿意为涉案主债务提供连带保证担保，但对保证期间并未作出约定。2014年3月13日，原乐华分社依据上述《借款合同》［湛麻乐华农信（2014）借字第06号］的约定将信贷资金70万元汇入被告刘强的账户（账号：800***********931）。借款后，被告刘强未按合同约定归还借款本息，庭审中原告确认被告于2018年4月3日偿还本金2万元，但利息仅付至2016年2月19日止，以及不足一个月的利息1994.4元。其他担保人也不履行保证还款责任。为此，原告特诉至本院，请求:一、判令被告刘强、周剑波共同向原告还清贷款本息1145936.02元，其中本金680000元及利息（暂计至2020年7月20日的利息为465936.02元，以后续计。其中从2016年2月20日起以本金70万元按年利率10.1475%计至2016年3月11日；从2016年3月12日起按逾期年利率15.22125%计至还清贷款本息之日止；同时，抵减被告已经支付但并不足以清偿一个月的利息1994.4元）；二、确认原告与被告符何娣签订的［湛麻乐华农信（2014）抵字第06号］《抵押担保合同》合法有效；三、确认原告对被告符何娣位于湛江市**区**********大厦*****房的房产［粤房地证字第********号］在抵押物价值范围内享有优先受偿权；四、判令被告符何娣、刘章对被告刘强的上述债务承担连带清偿责任；五、判令四被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于财产保全费、受理费、公告费等）。另，根据原告提供的《湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权承继及授权事宜的函》，经广东银保监局批准，2019年10月30日，湛江农村商业银行股份有限公司成立。原告农商银行麻章支行成为湛江农村商业银行股份有限公司下属的一级机构。原出借贷款的乐华分社则变更为原告农商银行麻章支行下属的二级机构。原乐华分社的债权债务也由湛江农村商业银行股份有限公司承继。根据湛江农村商业银行股份有限公司的授权，原乐华分社的债权由原告农商银行麻章支行的名义提起诉讼及应诉，故原告农商银行麻章支行提起本案诉讼。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。湛江农村商业银行股份有限公司继受了乐华分社所辖网点的债权债务后，授权农商银行麻章支行以农商银行麻章支行名义起诉和应诉，该授权没有违反法律规定，亦没有损害债务人的实体权利义务，本院予以确认农商银行麻章支行作为本案原告的诉讼主体适格。原乐华分社与被告刘强签订的《借款合同》以及与被告符何娣签订的《抵押担保合同》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，且抵押物办理了抵押登记手续，均合法有效，各方应按合同的约定履行各自的义务。原乐华分社已依约履行发放贷款的义务，但被告刘强取得原告发放的贷款70万元之后未如约在实际借款期限内（2014年3月13日至2016年3月12日）还本付息，显属违约，原告有权要求被告刘强归还借款本金且按合同约定支付利息。原告诉请被告刘强归还涉案的贷款本金68万元及支付相应利息，依法有据，本院予以支持。由于被告刘强已经清息至2016年2月19日，故未付利息应从2016年2月20日开始起算。其中，从2016年2月20日起至2016年3月12日止的利息按照借款期限内年利率10.1475%计算，2016年3月13日起至还清本息之日止的利息按照逾期年利率15.22125%计算。又因被告于2018年4月3日已经偿还本金20000元，故2018年4月3日之前的利息以本金70万元计算，2018年4月3日后的利息以本金68万元计算。被告周剑波作为被告刘强的配偶在《借款合同》配偶栏签名，且向出借人出具《同意借款意见书》，明确表示该债务由夫妻共同承担，故涉案债务应视为被告刘强、周剑波的夫妻共同债务，依法应当承担共同清偿责任。原告请求被告周剑波与被告刘强共同清偿涉案债务，于法有据，本院予以支持。关于乐华分社与被告符何娣签订的《抵押担保合同》是否合法有效以及原告对抵押物［位于湛江市霞山区**********大厦*****房的房产（粤房地证字第********号）］是否享有优先受偿权的问题。涉案的《抵押担保合同》是被告符何娣以其所有的位于湛江市霞山区**********大厦*****房的房产为涉案金融借款合同提供抵押担保，是乐华分社与被告符何娣双方的真实意思表示，内容不违反法律的强制性规定，且该抵押物在登记机构办理了抵押登记手续，应属合法有效，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占用，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，原告请求确认涉案的《抵押担保合同》合法有效，并对抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。关于被告符何娣、刘章应否承担保证担保责任的问题。被告符何娣、刘章在《房地产抵押贷款保证书》中，被告符何娣、刘章明确表示愿意为涉案主债务提供连带担保，应视为两被告为涉案债务提供连带责任保证。但该保证书中对保证期间未作约定。依照《中华人民共和国担保法》第二十六条：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期间届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任”以及《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第三十一条：“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果”的规定，本案涉案主债务至2016年3月12日履行期限届满，故被告符何娣、刘章为主债务提供的连带责任保证期间自2016年3月12日至2016年9月12日止，但原告于2020年9月16日才提起本案诉讼，已经超过保证期间。故原告请求被告符何娣、刘章对涉案主债权承担连带清偿责任的主张，本院不予支持。综上，原告的诉讼请求，合理部分，本院予以支持。被告周剑波、符何娣、刘章经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视为其对原告的主张和举证放弃抗辩与质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》二十六条、第三十三条第一款；《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告刘强、周剑波在本判决发生法律效力后十日内共同偿还借款本金680000元及支付利息（利息计算：以借款本金700000元为基数，自2016年2月20日起按年利率10.1475%计至2016年3月12日止，自2016年3月13日起按年利率15.22125%计至2018年4月3日止；以本金680000元为基数，自2018年4月4日起按年利率15.22125%计至还清借款本息之日止。上述利息应扣减被告已经支付的利息1994.40元。）给原告湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行。二、确认原湛江市麻章区**信用****乐华分社与被告符何娣签订的《抵押担保合同》合法有效。三、确认原告湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行对被告符何娣以其名下位于湛江市**区**********大厦*****房的房产（粤房地证字第********号）设定的抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15113元，由被告刘强、周剑波、符何娣共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  杨 坚人民陪审员  林景胜人民陪审员  李 青二〇二〇年十二月十一日书 记 员  陈文苑附相关法律及司法解释条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期间届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占用，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第三十一条保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票合法传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。