福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0503民初11463号 原告：中国民生银行股份有限公司泉州分行，住所地福建省泉州市丰泽区刺桐路**，统一社会信用代码91350500772920333L。 主要负责人：郑学泉，该分行行长。 委托诉讼代理人：周颖颖，福建正成功律师事务所律师。 被告：许明国，男，1986年10月20日出生，汉族，住安徽省安庆市宿松县。 被告：石狮市闽南黄金海岸渡假村有限公司，住，住所地福建省石狮市永宁黄金海岸渡假村一社会信用代码913505006115444290。 法定代表人：林金国，该公司总经理。 委托诉讼代理人：蔡晓迎，女，该公司员工。 委托诉讼代理人：李燕婵，女，该公司员工。 原告中国民生银行股份有限公司泉州分行（以下简称民生泉州分行）与被告许明国、石狮市闽南黄金海岸渡假村有限公司（以下简称黄金海岸公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。民生泉州分行的委托诉讼代理人周颖颖、黄金海岸公司的委托诉讼代理人蔡晓迎、李燕婵到庭参加诉讼，许明国经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 民生泉州分行向本院提出诉讼请求：1、判令许明国立即偿还民生泉州分行借款本金227072.12元、利息11431.88元、罚息（含复利）883.48元，并支付自2020年10月30日起至实际清偿全部贷款本息之日止按双方订立合同约定的标准执行的利息、罚息、复利；2、判令许明国偿付民生泉州分行垫付的律师费6000元；3、判令黄金海岸公司对许明国上述全部债务承担连带保证责任；4、判令民生泉州分行有权对许明国提供的抵押物即址在石狮市××镇××幢××单元的房产依法折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、由许明国、黄金海岸公司承担本案的诉讼费用及原告实现债权的其他费用。 事实和理由：2016年10月28日，许明国与民生泉州分行签订一份编号：个房贷字第1××7号《个人购房／车位借款及担保合同》，约定民生泉州分行向许明国提供贷款25万元整，作为许明国支付购买址于石狮市××镇××幢××单元的房产的房款；借款期限为240个月，自2016年10月28日起至2036年10月28日止；合同项下贷款年利率为4.41%，还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月14日，逾期利率为合同的贷款利率基础上加收50%确定；有关合同的一切争议由民生泉州分行住所地人民法院管辖等事项。许明国同意将其所有的址于石狮市××镇××幢××单元的房产抵押予民生泉州分行，作为偿还合同项下贷款的担保。抵押担保范围为合同约定的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和其他相关合理费用。黄金海岸公司自愿依合同的约定为合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用及民生泉州分行应付的其他款项承担连带保证责任，保证期间自合同签订之日起至合同项下房产及／或车位办理完毕房屋所有权证书及房屋他项权证并交予原告之日止。合同签订后，许明国于2016年11月10日向民生泉州分行借款25万元，起息日为2016年11月10日，到期日为2036年10月28日；约定执行年利率为4.41%，罚息利率6.615%。现许明国并未按期还款付息，至2020年10月29日，许明国尚欠民生泉州分行借款本金227072.12元、利息11431.88元、罚息（含复利）883.48元。根据《个人购房／车位借款及担保合同》第33条约定，许明国未能按合同约定还本付息的，民生泉州分行有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，要求许明国提前偿还全部借款，并依法处分抵押房产并优先受偿，要求黄金海岸公司履行保证责任。 黄金海岸公司辩称，1、许明国拖欠民生泉州分行按揭贷款，截至本案起诉之日，黄金海岸公司即保证人暂未有代被告偿还的款项，但后续如黄金海岸公司承担了相应的保证责任，黄金海岸公司依法享有就代为偿还的款项向许明国追偿的权利；2、黄金海岸公司提供担保为阶段性连带保证。黄金海岸公司作为开发商，对购房业主向银行按揭贷款提供阶段性连带保证，本案中，黄金海岸公司作为保证人，保证期间至本案所涉房产抵押登记手续办妥之日，且原告收到他项权证之日。目前涉案项目已具备办理房地产权证相关条件，黄金海岸公司亦已向许明国发出办理本案所涉房产产权证的书面通知，但许明国迟迟未前往办理；3、民生泉州分行应首先就许明国向民生泉州分行提供的抵押物担保实现债权。首先，根据物权法相关规定，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，故本案中，民生泉州分行应首先就许明国向民生泉州分行提供抵押物（即本案所涉房产）进行折价、拍卖或变卖实现债权。其次，如法院判决在案涉房产虽未办理抵押登记手续之前，民生泉州分行可就案涉房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，则民生泉州分行已实质享有抵押权及优先受偿权，故黄金海岸公司的阶段性担保责任实质已到期；在该情况下，黄金海岸公司无需再承担连带担保责任。 许明国未作答辩。 本院经审理查明的事实与民生泉州分行的陈述一致。另查明：1、许明国作为借款人及抵押人与民生泉州分行签订编号为个房贷字第1××7号的《个人购房／车位借款及担保合同》。《个人购房／车位借款及担保合同》约定，借款执行利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率执行；逾期利率为合同的贷款利率基础上加收50%确定；贷款人对借款人到期应付未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款人清偿本息为止；对借款人不能按时支付的利息，按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。2、黄金海岸公司作为保证人与许明国、民生泉州分行签订编号为个房贷字第1××7号的《个人购房／车位借款及担保合同》。《个人购房／车位借款及担保合同》约定，保证人对本合同项下所有借款人应付未付款项承担连带保证责任，本合同签订之日起至本合同项下房产及／或车位办理完毕房屋所有权证书及房屋他项权证并交予贷款人之日止（即保证人承担阶段性担保责任）。3、本案抵押物即址于石狮市××镇××幢××单元的房产于2016年11月11日办理预售商品房抵押权预告登记，尚未办理抵押登记。4、2016年11月10日，民生泉州分行向许明国发放贷款25万元。个人借款凭证载明借款期限至2036年10月28日。贷款发放后，许明国未能依约按时足额还款付息。截至2020年11月30日，许明国尚欠民生泉州分行借款本金227072.12元、利息12227.41元、罚息1022.91元。 以上事实，有民生泉州分行提供的《个人购房/车位借款及担保合同》、不动产登记证明、石狮市不动产登记中心办证服务大厅收件收据、中国民生银行个人账户对账单、个人借款凭证、欠款数据、《委托代理协议》、律师费发票、《法律文书送达地址确认书》、截止至2020年11月30日的欠款数据及庭审中民生泉州分行、黄金海岸公司的陈述等为证。民生泉州分行提供的上述证据具备形式真实性，黄金海岸公司亦未提出异议，本院依法对其真实性、合法性和关联性予以确认并在卷佐证。许明国未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院对上述事实予以确认。 本院认为，民生泉州分行与许明国、黄金海岸公司签订的《个人购房/车位借款及担保合同》，系双方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同依法成立有效，双方均应按合同约定履行义务。民生泉州分行依约向许明国发放贷款，但许明国未能按时足额偿还借款本息，已构成违约，依法应承担违约责任。民生泉州分行诉请宣布合同项下的全部贷款提前到期并要求许明国清偿尚欠的借款本息、复利，并承担民生泉州分行为本案支出的律师费，具有事实与法律依据，本院予以支持。民生泉州分行主张对许明国提供的抵押物享有优先受偿权，但本案抵押物双方办理的系抵押权预告登记，尚未办理抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条第一款“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”的规定，预告登记制度旨在保障将来物权的实现，民生泉州分行据此享有当抵押登记条件成就或约定期限届满时对诉争抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性的对抗他人针对抵押房屋的处分，但并非已对该房屋享有现实的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，本案抵押权并未设立。民生泉州分行依据预购商品房抵押权预告登记，主张对抵押房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，缺乏法律依据，本院不予支持。民生泉州分行应在办理正式抵押登记后再行主张优先受偿权。黄金海岸公司自愿为许明国的上述债务提供连带责任保证担保，意思表示真实，其保证方式、期限、范围明确，保证合法有效。民生泉州分行在保证有效期间内向黄金海岸公司主张权利，合理合法，应予支持。黄金海岸公司辩称其承担的是阶段性连带担保责任，民生泉州分行应先就许明国提供的抵押物实现债权，合同约定担保期限为合同签订之日起至合同项下房产及/或车位办理完毕房屋所有权证书及房屋他项权证并交予贷款人之日止（即保证人承担阶段性担保责任），本案仅办理了商品房房屋预告登记，并未办理正式抵押登记，免除其担保责任的条件尚未成就，对黄金海岸公司该部分辩解，不予采信。许明国经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条第一款、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、许明国应于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司泉州分行偿还借款本金227072.12元并支付截止至2020年11月30日的利息、罚息、复利13250.32元及自2020年12月1日起至贷款实际还清之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及编号为个房贷字第1××7号的《个人购房／车位借款及担保合同》约定计算的利息、罚息、复利； 二、许明国应于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司泉州分行支付律师费6000元； 三、石狮市闽南黄金海岸渡假村有限公司对许明国的上述债务承担连带清偿责任；石狮市闽南黄金海岸渡假村有限公司承担保证责任后，有权向许明国追偿； 四、驳回中国民生银行股份有限公司泉州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4994元，减半收取计2497元，由许明国、石狮市闽南黄金海岸渡假村有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员  杨 伟 二〇二〇年十二月七日 法官助理  蔡洋洋 书 记 员  杨威凡 附本案引用的主要法律法规条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。