宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院   民事判决书   （2020）宁0104民初14057号   原告：中国银行股份有限公司银川市兴庆支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区新华东街43号。   负责人：肖诗红，该支行行长。   委托诉讼代理人：康颖，北京大成（银川）律师事务所律师。   被告：马永和，男，1977年1月27日出生，回族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。   被告：马少莉，女，1978年6月25日出生，回族，住宁夏回族自治区银川市金凤区。   被告：银川胡商投资有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区北塔东路北侧胡商国际商贸城27号楼103、104房。   法定代表人：林登科，该公司总经理。   原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行与被告马永和、马少莉、银川胡商投资有限公司金融借款合同纠纷一案，原告于2020年9月14日诉至本院，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解后，本院于2020年11月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行的委托诉讼代理人康颖到庭参加诉讼，被告马永和、马少莉、银川胡商投资有限公司经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   中国银行股份有限公司银川市兴庆支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与被告马永和、银川胡商投资有限公司签订的编号为2015年商字38号《个人商业用房贷款合同》；2.请求判令被告马永和、马少莉向原告返还借款本金167962.21元，支付利息15531.83元、罚息4845.61元（暂计算至2020年8月5日）；3.请求判令被告马永和、马少莉向原告支付以167962.21元为基数，并按合同约定的利率标准计算，支付2020年8月6日至款项还清之日止的利息；4.请求判令原告对被告马永和、马少莉抵押的位于宁夏回族自治区银川市兴庆区某（复式）室房屋享有优先受偿权；5.请求判令被告银川胡商投资有限公司对上述债务承担连带清偿责任；6.请求判令本案诉讼费等由各被告承担。   事实与理由：2015年7月10日，被告马永和、马少莉向原告申请借款，用于支付购房款，同年8月7日，原告与被告马永和签订编号为2015年商字38号《个人商业用房贷款合同》，约定：贷款金额为25万元，借款期限为120个月，贷款利率方式为浮动利率方式执行,浮动周期为一年。即从贷款人实际放款日起一年内,按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮30%计息。每满一个浮动周期后,以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率，还款周期为按月等额本金还款，每月的7日为还款日。借款人未按期偿还的贷款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。罚息利率按本合同约定的贷款利率水平上加收50%确定，同时还约定，如借款人出现违约情形，原告有权解除本合同并宣布本合同项下贷款本息全部提前到期。同时，被告马永和、马少莉为确保《个人商业用房贷款合同》的履行，自愿以位于宁夏银川市兴庆区某（复式）室房屋设定抵押，该抵押物已取得《宁夏银川市房屋预告登记证明》。被告银川胡商投资有限公司为该笔贷款提供阶段性连带责任保证，保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年。上述合同签订后，原告向被告马永和、马少莉指定账户发放贷款25万元。截止2020年8月5日，被告尚欠原告借款本息及罚息共计188339.65元。原告多次向各被告主张债权均无果。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求判如所请。   被告马永和、马少莉、银川胡商投资有限公司未作答辩。   根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：马永和与马少莉于2005年11月21日登记结婚，因购买银川市兴庆区某（复式）室房屋。双方于2015年7月10日共同向中国银行股份有限公司银川市东城支行申请借款。2015年8月7日，中国银行股份有限公司银川市东城支行与被告马永和签订《个人商业用房贷款合同》一份，约定马永和向中国银行股份有限公司银川市东城支行借款250000元，用于购买位于银川市兴庆区某（复式）室房屋。贷款利率执行中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率执行，按浮动利率方式，浮动周期为12个月，每年1月1日重新定价，贷款期限为120个月；还款方式等额本金，按月还款，首期还款日为放款日在一个还款周期后的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为首期还款日。还款账户信息户名马永和，账户×××；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人未按期归还贷款本息，原告有权宣布合同项下贷款本息全部到期，并有权解除合同。另，该合同还约定被告马永和、马少莉以其购买的位于银川市兴庆区某（复式）室房屋为上述借款提供抵押担保，担保范围包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。被告马少莉作为抵押物共有人在担保抵押物共有人栏中签字。被告银川胡商投资有限公司作为担保人为上述借款提供连带保证责任，保证期间为借款人债务履行期限届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。2015年7月29日，双方为兴庆区某（复式）房屋办理了预购房品房抵押登记。合同签订后，原告向被告马永和指定账户发放贷款250000元。截止2020年8月5日，被告尚欠原告借款本金167962.21元，利息15531.83元、罚息4845.61元。   2016年9月9日，经中国银监会宁夏监管局批准，同意中国银行股份有限公司银川市东城支行的名称变更为中国银行股份有限公司银川市兴庆支行。   本院认为，中国银行股份有限公司银川市东城支行与马永和签订的《个人商业用房贷款合同》合法有效，双方均应严格按照合同约定履行各自的义务。中国银行股份有限公司银川市东城支行按约向马永和发放了贷款，马永和应当按照约定还本付息。被告马永和未按照约定还本付息，已构成违约，中国银行银川市股东有限公司东城支行变更为中国银行股份有限公司银川市兴庆支行，故原告有权要求马永和清偿全部借款本息并解除合同。被告马少莉承诺本案借款系夫妻共同申请，愿意承担共同还款责任，本院予以确认。截至2020年8月5日，被告马永和尚欠中国银行股份有限公司银川市兴庆支行借款本金167962.21元，利息15531.83元、罚息4845.61元，故对中国银行股份有限公司银川市兴庆支行要求马永和偿还借款本金167962.21元，利息15531.83元、罚息4845.61元的诉讼请求，本院予以支持，并支持利息至本判决确定的还款之日止。关于原告是否对涉案房屋享有优先受偿权，根据物权法的相关规定，抵押权自登记时设立。虽然《个人商业用房贷款合同》约定被告以其购买的上述房产为案涉借款提供抵押担保，但双方仅就该抵押房产办理了抵押权预告登记，未办理抵押权登记，该抵押权尚未设立。故对原告要求以被告提供的抵押房产折价或变卖、拍卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。被告银川胡商投资有限公司作为担保人为本案借款提供阶段性连带责任保证，涉案房产未办理抵押权登记，故其应对本案借款承担连带清偿责任。三被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：   一、解除中国银行股份有限公司银川市东城支行与被告马永和签订的《个人商业用房贷款合同》；   二、被告马永和、马少莉于本判决生效之日起七日内偿还原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行借款本金167962.21元，利息15531.83元、罚息4845.61元，以上共计188339.65元（截止2020年8月5日）。并支付自2020年8月6日至本判决确定的还款之日的利息（利率按照上述合同的约定执行）；   三、被告银川胡商投资有限公司对上述债务承担连带清偿责任，承担清偿责任后有权向被告马永和、马少莉追偿；   四、驳回原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费已减半收取计2033元，由被告马永和、马少莉、银川胡商投资有限公司负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判员 蔡 涛   二○二○年十一月三十日   法官助理 曹丽君   书记员 李 悦   附：适用相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。   当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。   第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。   法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。   第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。   第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。   《中华人民共和国物权法》   第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。   预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   履行告知书   本判决生效后，负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。