广东省五华县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1424民初2873号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司，住所地：东莞市南城区××××××××太平洋保险大厦****，统一社会信用代码914×××××××××××935R。负责人：何晓东。委托诉讼代理人：郭秀信，广东君政律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘爽，广东君政律师事务所律师助理。被告：王春杏，男，1986年2月18日出生，汉族，公民身份号码441×××××××********，住广东省五华县××××××上角。原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司（以下简称中国太平洋东莞公司）与被告王春杏保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月14日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国太平洋东莞公司的委托诉讼代理人郭秀信、刘爽，被告王春杏到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国太平洋东莞公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款81242.97元；2、判令被告向原告支付逾期保费5090.31元；3、判令被告向原告支付违约金57203.3元（以87333.28元本金，以日千分之一为标准，从2018年11月29日起算，计算至被告实际支付之日止，暂计算至2020年9月14日为57203.3元）；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年2月9日，被告与徽商银行股份有限公司南京分行签订《个人借款合同》（合同编号：个借字第201××××××××000962738号），向该行借款94000元。同日，被告以自身作为投保人，以徽商银行股份有限公司南京分行作为被保险人，就该合同借款本息向原告投保个人贷款保证保险，与原告签订《个人贷款保证保险保险单》（保单号：ADNG00VZ2518Q000256C）。《保险单》约定：1、投保人拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔；2、保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等；3、从保险人理赔当日开始超过30日投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；4、投保人违约的，需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；5、保证保险金额为111766元；6、每月保费率1.8%，金额为1692元，缴费日期为银行扣款之日；7、未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承包天数/30天。2018年2月10日，徽商银行股份有限公司南京分行按《个人借款合同》约定向被告发放9.4万元借款。2018年9月10日起，被告未再按约向徽商银行股份有限公司南京分行还款付息，且逾期还款次数达三期以上，单期逾期天数达80天（不含），拖欠的借款本息合计81242.97元。因此，徽商银行股份有限公司南京分行理赔81242.97元。另，从2018年8月11日至2018年11月29日，被告尚拖欠原告保费5090.31元。原告向徽商银行股份有限公司南京分行理赔后，被告并未在原告理赔后30日内向原告偿还理赔款、支付逾期保费，构成违约。2018年12月25日，徽商银行股份有限公司南京分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。庭审中，原告变更第三项诉讼请求为：3、判令被告向原告支付违约金57203.3元（以86333.28元本金，以日千分之一为标准，从2018年11月29日起算，计算至被告实际支付之日止，暂计算至2020年9月14日为57203.3元）。被告王春杏辩称，对原告诉请不清楚，我只是借款，哪里来的保费。违约金计算方式过高，其余无异议。经审理查明，2018年2月9日，被告与徽商银行股份有限公司南京分行签订了一份《个人借款合同（信保网贷）》约定：本合同项下贷款的用途为消费；借款金额为94000元；贷款期限为36个月，自2018年2月10日至2021年2月10日；本合同项下的借款利率为年利率6.65%，且为固定利率；本合同项下贷款逾期的，贷款人有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息。同日，被告向原告购买了一份《个人贷款保证保险保险单》约定徽商银行股份有限公司南京分行为被保险人，保险金额为111766元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率1.8%，金额为1692元，缴费日期为银行扣款之日。另查，原告于2018年11月29日为被告向徽商银行股份有限公司南京分行支付代偿款81242.97元，2018年12月25日，徽商银行股份有限公司南京分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已经收到原告为被告的保险单项下的代偿款81242.97元，徽商银行股份有限公司南京分行同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。案经调解未果。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。原告主张原告向被保险人徽商银行股份有限公司南京分行赔付81242.97元，并取得保险权益追偿权的事实清楚，证据充分，本院予以认定。原告与被告签订的《个人贷款保证保险保险单》的约定，原告向被保险人赔付后有权向被告追偿，原告主张被告向原告偿还理赔款81242.97元，合法有据，本院予以支持。至于保费，根据保险单约定，每月保费率为1.8%并未违反法律规定，原告主张被告支付从2018年8月11日至2018年11月29日的保费5090.31元，合法有据，本院予以支持。关于违约金的问题。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款：“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”及最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释(二)》第二十九条：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。”的规定，违约金具有补偿性和惩罚性双重性质，合同当事人可以约定高于实际损失的违约金，但过高的违约金约定可能与公平原则存在冲突。被告至今没有向原告支付保险费属违约行为，但原告没有提供相关损失的证据，双方在《个人贷款保证保险保险单》中对违约金的约定明显过高，故本院对违约金的约定予以调整。根据原告对违约金起诉的主张，且被告未能举证证明已经向原告偿还理赔款及保费，因此，被告应向原告支付违约金计算方式：以86333.28元（81242.97+5090.31）为本金，从2018年11月29日起按中国人民银行同期贷款利率四倍计算至2019年8月19日止，从2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算至实际付清之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第二款，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释(二)》第二十九条之规定，判决如下：一、被告王春杏应于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司归还理赔款81242.97元；二、被告王春杏应于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司支付保险费5090.31元；三、被告王春杏应于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司支付违约金（以86333.28元为本金，从2018年11月29日起按中国人民银行同期贷款利率四倍计算至2019年8月19日止，从2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算至实际付清之日止）。四、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费3170.74元，减半收取计1585.37元，由被告王春杏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  李法宁二〇二〇年十二月十六日书记员  庞玉容