甘肃省敦煌市人民法院   民事判决书   （2020）甘0982民初1724号   原告：刘某，住敦煌市。   被告：安心财产保险有限责任公司，统一社会信用代码91110229MA002UYU1Q。   法定代表人：韩某，董事长。   委托诉讼代理人：卢某，甘肃宪辉律师事务所律师，一般代理。   原告刘某与被告安心财产保险有限责任公司（以下简称：安心保险公司）合同纠纷一案，本院于2020年10月14日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘某，被告安心保险公司的委托诉讼代理人卢某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。   刘某向本院提出诉讼请求：请求确认合同有效，恢复被保险人资格。后经本院庭审中释明，刘某将其诉讼请求明确为：依法确认安心保险公司解除水滴百万医疗险2019保险合同的行为无效。   事实与理由：2019年3月，刘某于敦煌在网上购买了一款“水滴保百万医疗险”，在得知安心保险公司的投保告知书“是否做过何种手术”的告知后，同年4月份，刘某致电95303，电话提示是录音电话，当时是一个姑娘接的，刘某曾明确地说出其于2018年12月份曾做过“椎板切除减压椎间融合内固定手术”，工作人员明确地说“不影响投保，可以续保”。安心保险公司当时应当仔细做投保审查，在网上查清事实并明确告知，这是安心保险公司应当做的工作，可安心保险公司没有做，而是每月都照扣保费。2020年4月份，当刘某出险报案时，安心保险公司却说拒保。刘某认为安心保险公司有骗保的行为，故提起诉讼。   安心保险公司辩称，一、案涉保险合同系互联网投保，投保时刘某作为投保人未履行如实告知义务。案涉保险合同系互联网投保，投保人选择险种后，打开投保页面填写投保人以及被保人基本信息、选择保费缴纳方式，页面下方通过点击蓝色字体的“保险条款、投保须知、服务协议、健康与职业告知”可以跳转至相关网页链接阅读相应内容，如不阅读，亦可直接勾选“我已阅读并同意保险条款、投保须知、服务协议、健康与职业告知”。然后，点击“我要投保”，跳转至健康与职业询问页面，页面记载：“投保人确认被保险人符合以下情况：……3.被保险人过去1年内未发现健康检查异常（如血液、超声、影像检查、内镜、病理检查等）,过去2年内是否住院或被要求进一步检查、手术或住院治疗（不包括剖腹产/顺产/鼻炎/急性肠胃炎/肺炎/上呼吸道感染住院）……”，页面下方有两个选项“部分符合支持智能核保”、“符合，立即投保”。如果点击“部分符合支持智能核保”，跳转至智能核保页面，页面记载“请选择被保险人目前或过往患有的病症……”，若点击选择“过去2年内是否住院或被要求进一步检查、手术或住院治疗”，跳转至新页面，询问“是否为剖腹产/顺产/鼻炎/急性肠胃炎/肺炎/上呼吸道感染住院”，点选“否”，弹出页面显示“被保人不符合健康条件，无法投保”。刘某作为投保人，未按照自己的实际情况如实填写健康告知的内容，若刘某如实填写了健康告知的内容，则不符合投保条件，无法投保。二、刘某故意未履行如实告知义务，保险公司有权解除合同。依照《保险法》第十六条的规定，投保人对于被保险人有关情况具有如实告知义务，但告知的内容以保险人询问为限，且须达到足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的程度，否则，不得以投保人未告知为由解除保险合同并拒绝承担保险责任。首先，本案中，刘某于2018年12月行L4-5锥板切除减压椎间融合内固定术，而在其通过手机应用程序投保时，在电子投保流程中就相关健康状况进行询问时，刘某并未点选“部分符合”，没有如实告知保险人其存在过去2年内住院手术治疗的情况。由此可以认定刘某投保时对于健康询问事项存在故意不如实告知的情形。其次，依据电子投保流程智能核保结论显示，若刘某在投保时如实告知其过去2年内住院手术治疗，该投保系统会提示保险人拒绝承保。因此，投保人刘某故意不如实告知的行为，已经足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率，依据《保险法》第十六条的规定，保险人有权解除合同。三、保险人在法定期限内解除了保险合同，案涉保险合同已解除。2020年3月27日，刘某向保险公司报案，并通过手机APP上传了病历资料，保险人通过刘某提交的病历材料才得知刘某投保时隐瞒了2018年12月做过L4-5锥板切除减压椎间融合内固定术的事实。据此，安心保险公司于2020年4月1日作出理赔通知决定书，通知刘某解除合同并终止效力，并将已收取的123.5元保险费退还至刘某账户。综上，安心保险公司请求法庭综合本案事实，依法驳回刘某的诉讼请求。   本案当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。   1、刘某向本院提交:住院综合医疗保险（2017版）（B款）电子保险单（保单号：S100000007P002191001774839）1份、理赔决定通知书1份、水滴百万医疗险2019电子保单（保单号：6000012070010200001294478）1份、银行业保险业消费投诉转送告知书1份、水滴安心百万医疗-月缴版2手机截屏1份计2张、借记卡账户历史明细清单1份计12张、浦发银行敦煌支行交易明细1张，拟证实刘某投保住院综合医疗保险、水滴百万医疗险2019，按期支付保费，在其申请理赔时安心保险公司于2020年4月1日作出不予理赔的决定并将水滴百万医疗险2019保险合同予以解除，刘某对此不服进行投诉，安心保险公司解除保险合同的行为系无效行为。安心保险公司对证据的合法性、真实性无异议，认可刘某投保住院综合医疗保险（2017版）（B款）、水滴百万医疗险2019，并按期支付保费的事实，但主张安心保险公司在得知刘某故意未履行如实告知义务后在法定期限内解除保险合同的行为具有合同解除的效力。   本院对证据予以采信。对于刘某在投保时是否履行了如实告知义务，本院将综合本案有效证据及所查明的事实具体判定。   2、安心保险公司向本院提交证据1：投保须知1份、产品健康告知1份，拟证实刘某在投保时未履行如实告知义务，在安心保险公司得知法定解除事由后，在法定期限内对保险合同进行了解除。刘某对证据不予认可，其主张投保须知及产品健康告知的内容都是格式条款，投保时刘某曾致电安心保险公司客服电话9****，如实告知了其于2018年12月份做过椎板切除减压椎间融合内固定手术的事实，在客服人员明确答复不影响投保的情况下，刘某才进行的投保。   本院对证据予以采信。对于刘某在投保时是否履行了如实告知义务，本院将综合本案有效证据及所查明的事实具体判定。   证据2：刘某向安心保险公司提交的理赔资料1份计19张，拟证实刘某于2020年3月27日向安心保险公司申请理赔，通过其所提供的病历，安心保险公司得知刘某于2018年12月份做过椎板切除减压椎间融合内固定术，而该事实在刘某投保时并未向安心保险公司告知，且足以影响保险人决定是否同意承保。在得知上述事由后，安心保险公司在法定限期内做出了不予理赔的决定，并将保险合同进行了解除。刘某对证据的合法性、真实性无异议，认可在其申请理赔时向安心保险公司提交了相关的理赔资料，亦认可其于2018年12月份做过椎板切除减压椎间融合内固定术的事实，但主张其已将该事实向保险公司进行了告知。   本院对证据予以采信。对于刘某在投保时是否履行了如实告知义务，本院将综合本案有效证据及所查明的事实具体判定。   证据3：投保演示光盘1张、水滴百万医疗险2019投保流程1份计19页，拟证实如刘某履行了如实告知义务，其健康条件则不符投保要求，无法投保。刘某对证据不予认可，其主张其已经记不清楚具体的投保流程了，投保前刘某曾致电安心保险公司客服电话9****，如实告知了其于2018年12月份做过椎板切除减压椎间融合内固定手术的事实，在客服人员明确答复不影响投保的情况下，刘某才进行的投保。   本院对证据予以采信。对于刘某在投保时是否履行了如实告知义务，本院将综合本案有效证据及所查明的事实具体判定。   根据双方当事人的一致陈述及本案有效证据，本院确认以下案件事实：   2019年3月17日，刘某通过互联网以自己为被保险人在安心保险公司处投保了保单号为S100000007P002191001774839的住院综合医疗保险（2017版）（B款），保险期间自2019年3月18日00时00分起至2020年3月17日23时59分止，保险费按月支付，首期缴费3元，下剩11期每期95元。刘某按月足额缴纳了保费。2019年8月20日，刘某因病在敦煌市医院住院治疗，同年8月28日出院。2020年2月28日，刘某因病在敦煌市中医医院住院治疗，同年3月19日出院，出院诊断为1、腰椎滑脱（L4），2、双下肢血管栓塞，3、颈椎间盘突出，4、周围神经病变，5、左手2、3、4、5指末节缺损，6、高血压2级。2020年3月27日，刘某向安心保险公司报案申请理赔，并提交了2019年8月20日、2020年2月28日两次住院治疗的相关资料。   2020年3月13日，刘某通过互联网以自己为被保险人在安心保险公司处投保水滴百万医疗险2019，保单号为6000012070010200001294478，保险期间自2020年3月18日00时00分00秒起至2021年3月17日23时59分59秒止，保险费按月支付，共缴费12期每期123.5元。同日，刘某支付保费123.5元。   2020年4月1日，安心保险公司向刘某作出理赔决定书，以刘某未能如实告知于2018年12月行椎板切除减压椎间融合内固定手术为由，对保险合同进行了解除，并拒绝了刘某的索赔申请。同日，安心保险公司向刘某退还了水滴百万医疗险2019的保费123.5元。此后，刘某缴纳保费，安心保险公司再未收取。2020年6月2日，刘某向中国银行保险监督管理委员会进行投诉。2020年10月14日，刘某提起诉讼。   另查明，案涉保险合同系互联网投保，投保人选择险种后打开投保页面填写投保人及被保险人基本信息、选择保费缴纳方式，页面下方通过点击蓝色字体的“保险条款、投保须知、服务协议、健康与职业告知”，可以跳转至相关网页链接，阅读相应内容，如不阅读，亦可直接勾选“我已阅读并同意保险条款、投保须知、服务协议、健康与职业告知”。点击“我要投保”，跳转至健康与职业询问页面，页面记载：“投保人确认被保险人符合以下情况：……3.被保险人过去1年内未发现健康检查异常（如血液、超声、影像检查、内镜、病理检查等）,过去2年内是否住院或被要求进一步检查、手术或住院治疗（不包括剖腹产/顺产/鼻炎/急性肠胃炎/肺炎/上呼吸道感染住院）……”页面下方有两个选项“部分符合支持智能核保”、“符合，立即投保”。   如果点击“部分符合支持智能核保”，跳转至智能核保页面，页面记载“请选择被保险人目前或过往患有的病症……”，若点击选择“骨骼、关节、肌肉、免疫、及结蹄组织颈椎炎、关节炎、系统性红斑狼疮等”，则会出现“颈椎病……腰椎间盘突出”等新选项，选择“腰椎间盘突出”，点击下一步，跳转至“智能小水滴”页面，询问“是否已经手术”，点选“是”，出现新问题“手术距今超过一年，术后无任何并发症，且目前无症状，无神经系统损害”，点选“否”，弹出对话框“请确认以下选项：1.是否已经手术，选择为是；2.手术距今超过一年，术后无任何并发症，且目前无症状，无神经系统损害，选择为否”，点击“确定”，弹出页面显示“被保险人不符合健康条件，无法投保。以下疾病不符合投保条件：腰椎间盘突出”。   如果点击“符合，立即投保”，则投保成功，跳转至保费支付页面。   本院认为，本案的争议焦点为：刘某于投保时是否履行了如实告知义务；安心保险公司解除水滴百万医疗险2019保险合同的行为是否有效。   围绕本案争议焦点1：本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条第一款规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负有举证责任。”本案中，刘某投保前于2018年12月行椎板切除减压椎间融合内固定手术，在其于2020年3月13日通过互联网投保水滴百万医疗险2019时，电子投保流程中就相关健康状况进行了询问，而刘某并未点选“部分符合支持智能核保”，而是直接点选了“符合，立即投保”，不仅未告知其于2018年12月做过手术的事实，且未告知其于2019年8月20日、2020年2月28日两次住院的事实，由此可知刘某投保时对于健康询问事项存在故意未如实告知的情形。   诉讼中，刘某虽主张其于2019年3月17日投保住院综合医疗保险（2017版）（B款）时，已通过致电安心保险公司客服电话9****对其于2018年12月做过手术的事实进行了告知，但未向本院提交证据对其该主张予以证实，且在本院向其释明其可提供致电95303的具体时间，以申请本院责令安心保险公司提供该时段的电话录音，但刘某依旧未向本院提交任何证据。此外，即使刘某的该陈述为真，虽然住院综合医疗保险（2017版）（B款）与水滴百万医疗险2019在保障内容方面有相同之处，但却属两份不同的保险合同，并不当然地免除刘某在投保水滴百万医疗险2019保险时的如实告知义务。故本院对刘某主张其已履行如实告知义务的辩解，不予采纳。   围绕本案争议焦点2：本院认为，安心保险公司解除水滴百万医疗险2019保险合同的行为具有解除合同的效力，应确认水滴百万医疗险2019保险合同已解除。首先，安心保险公司具有解除合同的法定事由与权利。依据安心保险公司向本院提交的投保演示光盘所演示的投保流程，如刘某投保时点选“部分符合支持智能核保”，如实告知其于2018年12月做过椎板切除减压椎间融合内固定手术、于2019年8月20日、2020年2月28日两次因病住院的事实，则投保系统会提示“被保险人不符合健康条件，无法投保”。因此，投保人刘某故意未履行如实告知义务的行为，已经足以影响到保险人决定是否同意承保或提高保险费率。在此情形下，依据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款的规定，安心保险公司有权解除合同。其次，安心保险公司在法定期限内行使了解除权。本案中，刘某于2020年3月27日向安心保险公司提交理赔材料。通过材料，安心保险公司于2020年3月27日得知刘某未如实告知其于2018年12月做过椎板切除减压椎间融合内固定手术的事实。在知道该解除事由之日起三十日内，即2020年4月1日，安心保险公司向刘某发出了理赔决定通知书，就解除保险合同终止效力并不予赔付进行了通知。刘某认可其对理赔决定通知书进行了签收。2020年4月1日，安心保险公司将已收取的水滴百万医疗险2019第一期的保费123.5元向刘某予以退还。诉讼中，刘某认可收到了所退还的保费123.5元。最后，因住院综合医疗保险（2017版）（B款）的保险期间已于2020年3月17日23时59分届满，故2020年4月1日安心保险公司作出的解除保险合同的通知，应视为系对水滴百万医疗险2019保险合同的解除。   综上，本院认为，安心保险公司因刘某故意未履行如实告知义务，于法定期内解除水滴百万医疗险2019保险合同的行为具有解除合同的效力，刘某于本案中的诉讼请求依法不能成立。   依照《中华人民共和国民法总则》第七条、《中华人民共和国保险法》第十六条第一、二、三款、《中华人民共和国合同法》第九十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：   驳回刘某的诉讼请求。   案件受理费50元，减半收取计25元（刘某已预交），由刘某负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。   审判员 杨风乐      二〇二〇年十二月十五日   书记员 巩晓慧