广东省阳山县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1823民初1010号原告：广东中和农信小额贷款有限公司，住所：广州市越秀区×××××××××××北侧及103自编之五2区。统一社会信用代码：91440101MA5CXB8B85。法定代表人：李真，职务：经理。委托诉讼代理人：朱志斌，该公司员工。被告：齐敬恒，男，1980年12月12日出生，汉族，阳山县人，住广东省阳山县××××××××××××××。公民身份号码：441××××××××××××91X。被告：齐俊毅，男，1998年12月13日出生，汉族，阳山县人，住广东省阳山县××××××××××××××。公民身份号码：441××××××××××××03X。被告：齐秀超，男，1997年3月27日出生，汉族，阳山县人，住广东省阳山县××××××××××××××。公民身份号码：441××××××××××××335。原告广东中和农信小额贷款有限公司（以下简称中和农信）与被告齐敬恒、齐俊毅、齐秀超小额借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中和农信的委托诉讼代理人朱志斌到庭参加诉讼，被告齐敬恒、齐俊毅、齐秀超经本院合法传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中和农信向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除与被告签订的借款协议书并宣布借款提前到期；2.请求判令被告齐敬恒和共同被告齐俊毅、齐秀超共同偿还本金47612.48元，利息2232.83元，违约金（逾期利息）417.48元，违约金（逾期利息）暂计算至2020年6月9日，实际计算至被告实际给付之日)；3.请求共同被告齐俊毅、齐秀超对借款本息和逾期利息承担连带清偿责任；4.请求被告方承担诉讼费用。事实与理由：原告与各被告于2020年1月15日签订借款协议，协议签订后原告如约支付借款。被告齐敬恒领取借款后从2020年3月22日起未按合同约定偿还借款，经多次催收拒不还款，截止2020年5月25日尚欠借款本金47612.48元、利息2232.83元以及逾期利息417.48元(逾期利息暂计算至2020年6月9日，实际计算至被告实际给付之日)。现特诉至贵院请求支持原告诉求以维护原告合法权益。被告齐敬恒辩称，对所欠本金无异议，对利息及违约金我要求法院依照法律规定计算。我是向原告借了五万元，借款后还过一期，我对原告陈述的事实无异议，但我要求分期分批归还。被告齐敬恒未提交证据。被告齐俊毅、齐秀超未作答辩，也未提交证据，视为放弃抗辩及举证的权利。原告中和农信围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织质证，被告齐敬恒、齐俊毅、齐秀超未到庭参与诉讼，视为放弃质证的权利，本院对原告提交的证据依法予以确认并在卷佐证。本院依职权调取的证据有：询问被告齐敬恒所制作的询问笔录。经质证，原告对该询问笔录并无异议。本院经审理认定事实如下：2020年1月15日，甲方（贷款人）中和农信与乙方（借款人）齐敬恒、丙方（保证人）齐俊毅、齐秀超签订《借贷合同》，约定甲方向乙方提供贷款50000元，借款期间从2020年1月15日到2021年7月22日，借款利率为0.055%/日即19.8%/年，还款方式为等额本息，还款日为每月22日。丙方对乙方全部借款的偿还和利息、逾期利息和实现债权的费用承担连带保证责任，保证期间自合同约定的借款期间届满日的次日起二年；乙方未按时足额向甲方返还当期应还款项时，甲方有权向乙方收取逾期利息，逾期利率按本合同约定借款利率水平上加收50%，但以不超过贷款余额综合年利率24%为限；甲方根据本合同约定提前一次性收回全部剩余与利息，乙方应在接到甲方通知后立即履行清偿义务，担保人同时承担担保责任，未立即履行的视为逾期；乙方发生下列任意一种情况，甲方有权宣布借款提前到期并要求乙方按合同约定立即履行返还借款本金及支付全部利息以及要求丙方按合同约定立即履行连带保证责任：（1）乙方任何一期未按时或足额偿还借款本金和当期利息的；（2）......。2020年1月15日，原告依约向被告齐敬恒发放借款50000元，被告齐敬恒之后偿还了一期借款本息给原告，其中本金2387.52元，利息1045元，但从2020年2月23日起未再偿付过借款本息。庭审中，原告主张被告应按照年利率19.8%支付利息和按照年利率19.8%支付违约金（罚息）。本院认为，本案系小额借款合同纠纷，原、被告双方签订《借贷合同》是当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，合同当事人应按约定全面履行自己的义务。合同生效后，原告依约向被告齐敬恒发放借款，被告齐敬恒自2020年2月23日起未依约还款，已构成违约，原告有权提前解除合同并可要求被告按约定提前偿还尚欠本金47612.48元。对于本案的借款利息、违约金（逾期利息/罚息）如何计付的问题，原、被告双方在《借贷合同》中约定，被告未按时足额向原告归还当期应还款项时，原告有权向被告收取逾期利息，逾期利率按本合同约定借款利率水平上加收50%，但以不超过贷款余额综合年利率24%为限。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年9月1日施行）第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，从原、被告双方约定的逾期利息按逾期金额(逾期本金及利息)每日0.055%收取（年利率为19.8%），逾期利率按本合同约定借款利率水平上加收50%来看，折算成年利率为29.7%，超出上述司法解释规定年利率24%上限。而原告现主张被告应按照年利率19.8%支付利息和按照年利率19.8%支付违约金（罚息），两者之和年利率达到39.8%，超出了合同的约定同时也超出了司法解释规定的年利率24%上限，因此对原、被告约定的贷款利息与逾期贷款利息之和超出年利率24%部分本院不予支持。被告齐俊毅、齐秀超以保证人身份在借贷合同上签名捺手印，确认对借款人全部借款的偿还和利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用承担连带保证责任。因此被告齐俊毅、齐秀超应当对被告齐敬恒的上述借款本金、利息及诉讼费承担连带清偿责任。被告齐敬恒、齐俊毅、齐秀超经本院合法传唤未到庭参加诉讼，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年9月1日施行）第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广东中和农信小额贷款有限公司与被告齐敬恒、齐俊毅、齐秀超于2020年1月15日签订的《借贷合同》；二、被告齐敬恒应于本判决生效之日起十五日内向原告广东中和农信小额贷款有限公司归还借款本金47612.48元，并应以47612.48元为基数从2020年2月23日起按年利率24%计付利息给原告广东中和农信小额贷款有限公司至借款清偿之日止；三、被告齐俊毅、齐秀超对被告齐敬恒应偿还的上述借款本息承担连带清偿责任；四、驳回原告广东中和农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1056元，原告已预交，由被告齐敬恒、齐俊毅、齐秀超共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  黄文坚人民陪审员  胡上安人民陪审员  梁俊婷二〇二〇年十二月二十三日法官 助理  李银彩书 记 员  杨思凡附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。