呼和浩特市新城区人民法院   民事判决书   （2020）内0102民初4559号   原告：中国银行股份有限公司呼和浩特市新华支行。   负责人：宝兴文，该支行行长。   委托诉讼代理人：刘丽，内蒙古蒙信律师事务所律师。   委托诉讼代理人：孙思静，内蒙古蒙信律师事务所律师。   被告：包爱民，男，住通辽市。   原告中国银行股份有限公司呼和浩特市新华支行（以下简称中国银行新华支行）与被告包爱民信用卡纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行新华支行委托诉讼代理人刘丽、孙思静到庭参加了诉讼，被告包爱民经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。   原告中国银行新华支行向本院提出的诉讼请求：1.依法判令被告包爱民偿还原告信用卡欠款本金22,837.34元（包含普通分期本金833元，普通消费本金22,004.34元），利息18,655.2元（包含分期利息602.31元，消费利息15,261.86元，取现利息2,791.03元），费用6,936.77元（包含取现手续费28元，还款违约金6,908.77元）（利息、费用暂计算至2019年11月11日，自2019年11月12日起至实际清偿之日止的利息、费用按照《中国银行信用卡申请表》及《信用卡领用合约》约定的标准计付），上述费用暂共计48,429.31元；2.依法判令被告包爱民偿还原告信用卡欠款复利（复利以未偿还利息为基数，按照《中国银行信用卡申请表》约定的标准计付至实际清偿之日）；3.依法判令本案诉讼费、保全费、律师费等原告实现债权的相关费用由被告承担。事实与理由：2013年3月13日，被告包爱民填写《中国银行信用卡申请表》向原告申请办理信用卡，《中国银行信用卡申请表》及《信用卡领用合约》对信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款等内容进行了约定，并对不同业务类别的收费标准等内容进行了约定。原告经审查后，依约向被告包爱民发放了卡号为×××的中国银行股份有限公司信用卡，被告包爱民在收到并使用信用卡后，未按照约定按期足额履行还款义务。截至2019年11月11日，被告包爱民累计拖欠原告信用卡欠款本金22,837.34元，利息18,655.2元，费用6,936.77元。上述事实有《中国银行信用卡申请表》、信用卡交易记录、中国银行信用卡催收管理系统截屏等证据予以证明。原告多次向被告包爱民进行催收，但被告未按照约定按期足额履行还款义务，其行为已构成了违约。为维护原告合法权益，诉至法院。   被告包爱民未作答辩，亦未提交书面答辩意见。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定事实如下：   2013年3月13日，被告包爱民向原告中国银行新华支行申请办理信用卡并填写了《中银淘宝信用卡申请表》，参阅并同意《中银淘宝信用卡领用合约》的条款、细则，同意《中银淘宝信用卡领用合约》的条款、细则将构成被告及原告就申请及使用该信用卡的法律协议。领用合约约定，持卡人在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，应按相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。持卡人在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，除按照规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。原告中国银行新华支行按照被告包爱民的申请向其发放了信用卡。   庭审中原告向本院提供了被告包爱民的欠款明细，载明截止至2019年11月11日，被告累计拖欠原告信用卡欠款本金22,837.34元（包含普通分期本金833元，普通消费本金22,004.34元），利息18,655.2元（包含分期利息602.31元，消费利息15,261.86元，取现利息2,791.03元），费用6,936.77元（包含取现手续费28元，还款违约金6,908.77元）。   2019年11月15日至2020年10月15日，被告12次向原告还款100元，截止至2020年11月12日，被告累计拖欠原告信用卡欠款本金21,637.34元（包含普通分期本金833元，普通消费本金20,804.34元），利息26,810.94元（包含分期利息888.19元，消费利息22,296.02元，取现利息3,626.73元），费用6,936.77元（包含取现手续费28元，还款违约金6,908.77元）。   另查明，为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中关于取消滞纳金，并由各银行自行与客户约定发生逾期时是否支付违约金及计算标准的规定，中国银行官方网站于2016年9月27日发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告载明将滞纳金名称更改为还款违约金，编号不变，收费标准不变，自2017年1月1日起执行。   本院认为，原告中国银行新华支行与被告包爱民签订的《中银淘宝信用卡申请表》、《中银淘宝信用卡领用合约》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应依约履行。   原告中国银行新华支行依约向被告包爱民发放了信用卡，被告包爱民使用了信用卡额度后应当按时足额偿还欠款本金，并根据领用合约的约定支付相应的利息。原告主张被告包爱民支付费用即还款违约金及取现手续费，领用合约已对滞纳金进行了明确约定，并约定如《中国银行贷记卡章程》、收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，该等修改、变化、调整经原告公布后10个工作日即为有效，被告若不同意接受前述修改、变化、调整，应在公布规定期限内向原告提出注销信用卡的书面申请。否则，视为被告同意接受前述修改、变化、调整。中国银行官方网站于2016年9月27日发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告载明将滞纳金名称更改为还款违约金，编号不变，收费标准不变，自2017年1月1日起执行。被告未在公告或通知期限内提出注销信用卡的书面申请，本院视为被告同意接受上述内容的调整，故原告主张被告支付费用即还款违约金的诉讼请求，本院予以支持。领用合约同时约定原告依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由原告直接扣计被告信用卡账户，故原告主张被告支付费用即取现手续费的诉讼请求，本院予以支持，但原告主张的利息及费用合计应以不超过年利率24%为限。   关于复利、保全费、律师费的问题，原告并未向本院出示关于复利及律师费的相关证据予以证明，且本案未实际产生保全费，故对原告主张被告包爱民支付复利、保全费及律师费的诉讼请求，本院不予支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条之规定，判决如下：   一、被告包爱民向原告中国银行股份有限公司呼和浩特市新华支行支付截止至2020年11月12日的信用卡欠款本金21,637.34元，于本判决生效之日起十五日内付清；   二、被告包爱民按照《中银淘宝信用卡领用合约》的约定向原告中国银行股份有限公司呼和浩特市新华支行支付自案涉信用卡激活之日起产生的利息、费用，直至实际付清之日止，上述利息及费用合计以不超过年利率24%为限；   三、驳回原告中国银行股份有限公司呼和浩特市新华支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1,111元，原告已预交，由原告中国银行股份有限公司呼和浩特市新华支行负担28元，由被告包爱民负担1,083元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。   审判长 王菊蓉   人民陪审员 张俊琴   人民陪审员 王雪娟      二○二○年十二月二十二日   书记员 张雅洁