江西省南丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1023民初1726号原告：南丰县青年创业融资服务中心，住所地：江西省抚州市南丰县琴城镇交通路80号，统一社会信用代码：12361124MB0222690K。法定代表人：李强，系该服务中心主任。委托诉讼代理人：黄繁辉，男，1976年1月29日出生，汉族，江西省南丰县人，住江西省南丰县，系该服务中心工作人员，特别授权。委托诉讼代理人：肖志坚，江西恒澍律师事务所律师，一般代理。被告：江西南丰农村商业银行股份有限公司，住所地：江西省抚州市南丰县桔都大道38号，统一社会信用代码：91361000MA35KAR726。法定代表人：邓国平，系该行董事长。委托诉讼代理人：陈童良，男，1973年6月24日出生，汉族，江西省南丰县人，住江西省南丰县，系该公司员工，特别授权。原告南丰县青年创业融资服务中心（以下简称南丰青年创业中心）与被告江西南丰农村商业银行股份有限公司（以下简称南丰农商行）借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南丰青年创业中心的委托诉讼代理人黄繁辉、肖志坚，被告南丰农商行的委托诉讼代理人陈童良均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。南丰青年创业中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告借款本金990万元；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年6月10日，江西梦龙果业有限公司（以下简称梦龙果业）向原告申请还贷周转金，并由原、被告及梦龙果业签署了《南丰县青年创业信用示范户还贷周转金适用协议书》，约定借款金额990万元，借款期限自2019年6月12日至2019年6月23日，还款方式为利随本清，丙方（被告）未能履行续贷承诺和监督责任，造成乙方（梦龙果业）未按本协议及时足额归还甲方（原告）还贷周转金的，应代乙方归还甲方还贷周转金，并承担补偿责任。之后梦龙果业未按约履行还款义务，原告向法院提起诉讼，2020年6月22日，抚州市中级人民法院作出（2020）赣10民初94号判决书，确认梦龙果业对原告的借款及利息偿还义务，但梦龙果业未履行还款义务且经法院强制执行未果。依据协议，被告应负偿还责任。为维护原告合法权益，故诉至法院，望判如所请。南丰农商行辩称，1、被答辩人与答辩人无借贷关系；2、被答辩人已向梦龙果业主张权利，并向抚州市中级人民法院起诉，法院判决由梦龙果业还款并确认被答辩人对梦龙果业提供的抵押财产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，被答辩人权利依法得到保护；3、答辩人并未违反《南丰县青年创业信用示范户还贷周转金使用协议书》的约定，协议书第六条约定答辩人根据规定程序协助乙方（梦龙果业）办理还贷手续及续贷手续，该条条款前提是“根据规定程序”，即发放的续贷贷款必须符合我行内部管控法规及续贷管理办法，梦龙果业借被答辩人990万元和自筹部分资金归还的借款是其以江西省省政府批准成立的江西省农业产业化龙头企业担保有限责任公司为保证人的1300万元保证贷款，梦龙果业偿还该笔借款后未能继续取得江西省农业产业化龙头企业担保有限责任公司担保的承诺，答辩人如继续放贷，是降低了信贷发放条件和加剧信贷风险，属严重违规违法放贷，梦龙果业续贷条件不符合答辩人及银监委的法律法规，答辩人未向梦龙果业继续发放贷款并未违约，过错方在梦龙果业，与答辩人无关；4、被答辩人诉答辩人一案违背了被答辩人成立宗旨，南丰县青年创业中心成立宗旨是防范和化解企业在贷款续贷或经营过程中遇到的突发事件导致资金周转困难资金链断裂而形成的风险和“骨牌”效应，扶持企业做大、做强，降低银行不良贷款比例，提振“政、企、银”共渡严冬的信心等，被答辩人在权利得到依法保护的情况下起诉答辩人，是向答辩人转嫁风险，增加答辩人不良贷款资金比例，有悖其成立的初衷。综上，被答辩人在本案所提诉讼请求于法无据、于理不通，应依法驳回被答辩人诉讼请求。本院经审理认定如下事实：梦龙果业向南丰农商行申请贷款，双方于2018年6月15日签订《借款凭证》,贷款金额1300万元，贷款期限自2018年6月15日至2019年6月14日，贷款年利率为7.2%。江西省农业产业化龙头企业担保有限责任公司为该笔贷款提供保证担保。之后，南丰农商行依约向梦龙果业发放了贷款。2019年6月10日，梦龙果业向南丰青年创业中心申请还贷周转金，并于当天甲方（南丰青年创业中心）、借款人乙方（梦龙果业）、原贷款银行丙方（南丰农商行）签订《南丰县青年创业信用示范户还贷周转金适用协议书》，约定借款种类为还贷周转金；借款金额990万元；借款用途是归还到期银行流的资金贷款；借款时间自2019年6月12日至2019年6月23日，共12天；放款方式为乙方向甲方开具借款收据后，甲方一次性支付借款，由乙方存入丙方指定还贷账户，用户归还到期的借用丙方流动资金贷款，利率4.35%，财政资金占用费2‰；丙方根据规定程序协助乙方办理还贷手续及续贷相关手续，并按照承诺确保续贷资金及时足额到位；丙方监督乙方在续贷资金到位之日起2个工作日内，将借用的还贷周转金及贷款利息一次性足额归还甲方；甲方未能按照协议约定按期足额拨付还贷周转金，并由此给乙方造成损失的，应履行补偿责任；乙方不按协议约定存放和适用还贷周转金的，甲方有权责令乙方立即归还，丙方应予积极协助；乙方不按规定时限足额归还还贷周转金，甲方有权商请丙方代为扣款清偿，并按逾期额每日加收3‰的罚息；丙方未能履行续贷承诺和监督责任，造成乙方未按协议及时足额归还甲方还贷周转金的，应代乙方归还甲方还贷周转金，并承担补偿责任。同日，南丰农商行向南丰青年创业中心出具《南丰县青年信用示范户还贷周转金贷款的承诺函》，载明：因梦龙果业在我行办理还贷续贷手续时，发生暂时性资金周转困难而申请适用还贷周转金，经综合调查分析，我行研究决定，同意于2019年6月23日前向该企业发放流动资金贷金壹仟贰佰伍拾万元，用于归还该企业申请使用的还贷周转金，并承诺贷款发放到位后当日立即将资金划转至还贷周转金管理账户，如有违约，一切责任由我行承担。2019年6月13日，南丰青年创业中心通过银行转账将990万元的还贷周转金汇至梦龙果业指定银行账户。借款到期后，梦龙果业未能办理向南丰农商行的续贷手续，导致不能按约定归还南丰创业中心借款，故向南丰创业中心申请延长借款期限。双方于2019年6月23日签订了一份《补充协议》，约定借款期限由12天变更为17天，即从2019年6月23日至2019年6月28日；借款利息调整为2分/元，财政资金占用费3‰。同时约定，被告梦龙公司提供本公司所有厂房、办公楼及土地使用权作抵押担保，抵押财产为：丰国用（2015）第030365206号、丰国用（2010）第13004号、丰国用（2010）第13005号、南丰县房权证丰房字第××号、第××号、第××号、第××号、第××号、第××号、南丰县房权证琴城镇字第××号、第××号、第××号、南丰县房权证白舍镇字第××号、第××号。2019年6月27日，双方到南丰县不动产登记局为被告梦龙公司提供抵押的上述财产办理了抵押登记，登记号为：赣（2019）南丰县不动产证明第0004216号不动产登记证明。后被告梦龙公司只支付了利息14355元，资金占用费19800元，共计34155元。截止2020年4月11日，尚欠借款本金990万元，结欠利息1965655元。2020年5月8日，南丰青年创业中心向江西省抚州市中级人民法院提起诉讼，要求梦龙果业立即偿还借款本金990万元及利息（至2020年4月11日利息为198万元，从2020年4月12日利息按月利率2%计算至全部还清之日止）。江西省抚州市中级人民法院立案受理后，于2020年6月22日作出（2020）赣10民初94号民事判决，判决：“一、被告江西省梦龙果业有限公司于本判决生效后十日内偿还原告南丰县青年创业融资服务中心借款本金人民币9900000元及利息人民币1965655元（该利息计算截止至2020年4月11日，自2020年4月12日至本息全部偿还之日止，以尚欠借款本金为基数，按年利率24%计算利息）；二、原告南丰县青年创业融资服务中心对被告江西省梦龙果业有限公司提供抵押并办理抵押登记的财产享有抵押权，并有权以上述抵押物拍卖、变卖、折价所得价款在被告江西省梦龙果业有限公司的本判决第一项债务范围内优先受偿；三、驳回原告南丰县青年创业融资服务中心的其他诉讼请求。”。梦龙果业不服该民事判决，向江西省高级人民法院提出上诉，江西省高级人民法院于2020年9月8日作出（2020）赣民终656号民事裁定，裁定：“本案按上诉人梦龙果业自动撤回上诉处理，一审判决自本裁定书送达之日起发生法律效力”。该民事裁定书生效后，南丰青年创业中心因梦龙果业未履行还款义务向江西省抚州市中级人民法院申请强制执行，江西省抚州市中级人民法院于2020年10月27日立案受理了南丰青年创业中心申请执行梦龙果业借款合同纠纷一案，并于同日作出（2020）赣10执124号执行裁定，裁定：“冻结、划拨被执行人梦龙果业银行存款1350万元，或查封、扣押、冻结、扣留、提取被执行人相应价值财产”。以上事实有原告提供的《南丰县青年创业信用示范户还贷周转金适用协议书》、《南丰县青年信用示范户还贷周转金贷款的承诺函》、江西省抚州市中级人民法院（2020）赣10民初94号民事判决书、江西省高级人民法院（2020）赣民终656号民事裁定书、生效证明、强制执行申请书、江西省抚州市中级人民法院（2020）赣10执124号受理执行案件通知书、执行裁定书、短信截图，被告提供的梦龙果业借款凭证、担保意向函、同意保证书、账户流水、贷款结清证明、江西省农业产业化龙头企业担保有限责任公司间接、南丰县青年创业信用示范户还贷周转金管理办法、风险合规管理法规手册、江西省农村信用社（农商银行）续贷管理办法在案为凭。经庭审举证质证，结合当事人的法庭陈述，本院依法予以认定。本院认为，本案案由是合同纠纷。原、被告与案外人梦龙果业签订的《南丰县青年创业信用示范户还贷周转金适用协议书》、被告出具的《承诺函》、原告与案外人梦龙果业签订的《补充协议》，均是当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，均合法有效。依法成立的合同关系受法律保护，各方应诚信全面履行各自义务。本案中，原告按照《南丰县青年创业信用示范户还贷周转金适用协议书》约定，向梦龙果业按期足额拨付还贷周转金。被告未能按《南丰县青年创业信用示范户还贷周转金适用协议书》、《承诺函》向梦龙果业续贷对原告构成违约，应当按约定向原告承担违约责任。被告南丰农商行抗辩，其未向梦龙果业继续发放贷款责任在于梦龙果业在办理续贷手续未能取得江西省农业产业化龙头企业担保有限责任公司担保的承诺，梦龙果业续贷条件不符合被告及银监委的法律法规。本院认为，银行内部管控法规及《江西省农村信用社联合社内部风险合规管理法规》系银行系统内部管理文件，银行放款履行何种审查义务，是其内部事务，应由其自担风险。而被告明知续贷应不低于原担保条件的贷款行为，但仍签订协议书及承诺书，其应当预知未按约定向梦龙果业发放贷款造成的后果，不能因内部规定而免除其对外承诺所应承担的民事责任，故由此产生的风险应由其自行承担，且被告并未提供证据证明续贷过错方在于梦龙果业，故对被告主张其并未违约，缺乏事实根据，本院不予采信。江西省抚州市中级人民法院（2020）赣10民初94号民事判决生效后，原告与梦龙果业借款合同纠纷一案进入执行程序，经执行后，仍不能清偿部分，由被告向原告承担赔偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告江西南丰农村商业银行股份有限公司对江西省梦龙果业有限公司借原告南丰县青年创业融资服务中心借款本金990万元不能清偿的部分承担赔偿责任；二、驳回原告南丰县青年创业融资服务中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费81100元，减半收取为40550元，由原告南丰县青年创业融资服务中心负担20275元，被告江西南丰农村商业银行股份有限公司负担20275元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。审判员  陈永琴二〇二〇年十二月九日书记员  戴 琦