云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0112民初8154号原告：云南红塔银行股份有限公司昆明分行，住所地云南省昆明市滇池度假区御府中央小区（A2-1/3地块）D塔。统一社会信用代码：915301125527460038。负责人：田文芳。委托诉讼代理人：李昱成，泰和泰（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：李砚川，泰和泰（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告：陈生强，男，1978年8月5日出生，汉族，身份证登记住址云南省曲靖市陆良县。被告：黎月粉，女，1979年2月20日出生，汉族，身份证登记住址云南省曲靖市陆良县。被告：牛华昆，男，1972年2月5日出生，汉族，身份证登记住址云南省曲靖市陆良县。原告云南红塔银行股份有限公司昆明分行（以下简称：红塔银行昆明分行）与被告陈生强、黎月粉、牛华昆金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案受理。根据最高人民法院《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款规定之情形，由法官一人适用普通程序，于2020年12月9日公开开庭进行了审理。红塔银行昆明分行的委托诉讼代理人李昱成，陈生强、黎月粉、牛华昆经本院依法送达起诉状副本、开庭传票等应诉材料后，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。红塔银行昆明分行向本院提出诉讼请求：一、陈生强、黎月粉向红塔银行昆明分行共同偿还借款本金179034.81元，合同期内利息6734.60元、罚息1052.18元、复利191.95元，并按合同约定的标准（逾期年利率24.3%）共同偿还自2017年8月13日起至实际清偿之日止的罚息、复利（暂计至2019年7月15日罚息84714.79元、复利3775.33元）;二、陈生强、黎月粉向红塔银行昆明分行共同支付律师代理费2000元;三、牛华昆对前述第一、二项诉讼请求列明的债务承担连带清偿责任；四、本案诉讼费、保全费及其他因实现债权而产生的相关费用（包括但不限于公证费、公告费、差旅费、邮寄费等）由陈生强、黎月粉、牛华昆共同承担。审理中，红塔银行昆明分行明确第四项诉讼请求只主张案件受理费，不再主张其他费用。事实和理由：2016年12月12日，陈生强、黎月粉作为共同借款人向红塔银行昆明分行申请240000元贷款，牛华昆作为保证人提供连带责任保证。陈生强、黎月粉、牛华昆与红塔银行昆明分行签订《个人借款担保合同》，约定贷款年利率为16.2%，逾期还款的，罚息利率在借款利率上加收50%。红塔银行昆明分行按约向陈生强发放了贷款，但陈生强、黎月粉未按约向红塔银行昆明分行偿还借款，已构成违约，为维护红塔银行昆明分行合法权益，现诉至人民法院，望判如所请。陈生强未作答辩。黎月粉未作答辩。牛华昆未作答辩。红塔银行昆明分行为支持其诉讼主张，向本院提交了以下证据材料：一、小微企业贷款申请表、《个人借款担保合同》，欲证明经申请，红塔银行昆明分行与陈生强、黎月粉、牛华昆签订借款担保合同，明确约定借款金额、借款期限、利率及违约责任，并约定了连带责任保证。二、提款通知书、放款通知书、借款借据、贷款发放记录、贷款开户记录、还款计划表，欲证明红塔银行昆明分行按约向借款人发放了全额贷款。三、欠本欠息清单、还款情况表、贷款账户流水，欲证明借款人未按约还款，构成违约。四、贷款业务标准监控表，欲证明借款人逾期还款后，红塔银行昆明分行多次催告借款人还款。五、《利息计算情况说明》，欲证明合同期内及逾期后利息的计算方式及金额。六、《诉讼事务代理服务协议》、发票，欲证明红塔银行昆明分行为主张债权产生律师代理费。七、通话录音及文字整理资料、微信聊天截图，欲证明牛华昆愿意承担保证责任。陈生强未向本院提交证据材料。黎月粉未向本院提交证据材料。牛华昆未向本院提交证据材料。本院认为，陈生强、黎月粉、牛华昆经本院依法送达起诉状副本、开庭传票等应诉材料后，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃举证及对红塔银行昆明分行提交的证据材料放弃当庭发表质证意见的权利。红塔银行昆明分行提交的贷款业务标准监控表，系其单方制作，且无其他证据予以佐证，无法确认真实性，本院在本案中不予采信。红塔银行昆明分行提交的《利息计算情况说明》，因系其单方制作，无法确认其计算方式的正确性，本院不予采信。红塔银行昆明分行提交的通话录音及文字整理资料、微信聊天记录，因无法确认对方身份，本院在本案中不予采信。红塔银行昆明分行提交的其他证据材料，经本院核对原件，能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，本院予以采信。综上，结合庭审调查，本院确认本案法律事实如下：2016年11月9日，陈生强作为借款人提交了小微企业贷款申请表，申请贷款金额为250000元。2016年12月12日，红塔银行昆明分行（贷款人）、陈生强（借款人）、黎月粉（共同借款人）、牛华昆（保证人）签订了合同编号为10301213201612837的《个人借款担保合同》，约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放经营性贷款240000元，用途为流动资金，借款期限为18个月，自2016年12月12日起至2018年6月12日止。贷款期限内利率为16.2%，在贷款期限内不调整，自实际提款日起依据实际借款天数按日计息，借款到期，利随本清。本合同约定的放款账户为账户名陈生强，账号62×××15。按月等额本息还款（按月计息），每期还款日为实际放款日次月起每期末月的12日，最后一期还款日为贷款到期日。借款到期（含被宣布提前到期），借款人未按约偿还贷款本息的，自逾期之日起，贷款人将按实际逾期天数对逾期贷款按照在本合同约定的贷款利率水平上加收50%作为罚息，直至借款人清偿本息为止。对借款人应付未付利息，贷款人有权向借款人计收复利。对借款人在贷款期内应付未付利息按本合同约定的利率和结息方式计收复利；对借款人在贷款逾期或未按本合同约定用途使用贷款的，其应付未付利息按本合同约定的相应罚息利率和结息方式计收复利。订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的一切债务（包括但不限于诉讼费……执行费……律师费等一切损失及实现债权而产生的费用），均由借款人承担，并计入本协议项下担保人的担保范围内。本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下的义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。保证人自愿向贷款人提供不可撤销的全程连带责任保证：保证人对本合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金……以及贷款人实现债权与担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费……律师费等一切损失及为实现债权而产生的费用）承担连带责任保证。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。同日，陈生强申请提款240000元。同日，红塔银行昆明分行向陈生强发放贷款240000元，放款账号为62×××15，约定还款日为2018年6月12日，年利率为16.2%，逾期年利率为24.3%。红塔银行昆明分行提交的欠本欠息单，记载陈生强贷款余额179034.81元，拖欠本金179034.81元，表外欠息101947.22元。2019年10月15日，红塔银行昆明分行与泰和泰（昆明）律师事务所签订《诉讼事务代理服务协议》，约定由该所指派李昱成、李砚川负责承办红塔银行昆明分行与陈生强等人金融借款合同纠纷一案。2020年4月27日，泰和泰（昆明）律师事务所向红塔银行昆明分行开具金额为2000元的律师费发票。另查明，红塔银行昆明分行于2019年10月22日向本院提交民事起诉状等立案材料，本案进入诉前调解程序。审理中，红塔银行昆明分行陈述，本案尚欠贷款本金179034.81元，合同期内利息6734.60元、罚息1052.18元、复利191.95元，及截止2019年7月15日的罚息84714.79元、复利3775.33元。2019年7月15日之后，陈生强、黎月粉、牛华昆未偿还过款项。本院认为，借款合同是借款人向贷款人贷款，到期返还借款并支付利息的合同；借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，红塔银行昆明分行与陈生强、黎月粉、牛华昆签订的《个人借款担保合同》，系合同当事人之间的真实意思表示，内容并不违反法律的禁止性规定，该合同合法有效，各方当事人均应按约全面履行合同义务。红塔银行昆明分行作为贷款人已将约定款项发放给陈生强，现约定的借款期限已经届满，陈生强作为借款人、黎月粉作为共同借款人即应按照约定期限共同偿还借款本息。现红塔银行昆明分行主张陈生强、黎月粉就本案所涉借款尚欠借款本金179034.81元、合同期内利息6734.60元、罚息1052.18元、复利191.95元，及截止2019年7月15日止的罚息84714.79元、复利3775.33元，因陈生强、黎月粉经本院依法送达起诉状副本、开庭传票等应诉材料后，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交证据证实其偿还款项情况，尚欠的具体金额本院只能按照红塔银行昆明分行的陈述确定，故陈生强、黎月粉应向红塔银行昆明分行共同偿还借款本金179034.81元、利息6734.60元、截止2019年7月15日的罚息85766.97元（1052.18元+84714.79元）、复利3967.28元（191.95元+3775.33元）。同时，陈生强、黎月粉还应向红塔银行昆明分行共同支付自2019年7月16日起至全部款项清偿之日止按《个人借款担保合同》约定标准计算的罚息、复利。关于红塔银行昆明分行主张的律师费2000元，《个人借款担保合同》中已作明确约定，收费标准也不违反《云南省律师服务收费暂行标准》的规定，本院予以支持，陈生强、黎月粉应共同支付给红塔银行昆明分行。审理中，红塔银行昆明分行明确不再主张保全费及其他因债权而产生的相关费用（包括但不限于公证费、公告费、差旅费、邮寄费等），未违反法律、行政法规规定，也不损害国家、集体、第三人利益，本院予以准许。另，保证人应与债权人订立书面形式的保证合同，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的为连带责任保证，保证担保的范围可以由保证合同的当事人进行约定。本案中，牛华昆作为保证人在《个人借款担保合同》中签字，牛华昆应当就陈生强、黎月粉因本案《个人借款担保合同》产生的债务承担连带保证责任。《个人借款担保合同》约定的保证期间为自贷款期满之日起两年内，则牛华昆的保证期间应自2018年6月13日起至2020年6月13日止，红塔银行昆明分行于2019年10月22日向本院提交民事起诉状等立案材料，本案进入诉前调解程序，则红塔银行昆明分行提起本案诉讼时尚未超过保证期间。陈生强、黎月粉应共同偿还的借款本金、利息、罚息、复利、律师费属于《个人借款担保合同》约定的保证范围。综上，红塔银行昆明分行要求牛华昆对陈生强、黎月粉的上述债务承担连带偿还责任，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案中，陈生强、黎月粉、牛华昆虽未到庭发表抗辩意见，但在红塔银行昆明分行未提交证据证实其所受实际损失的情况下，陈生强、黎月粉、牛华昆最终所承担的利息、罚息、复利的总和合计不得超过按年利率24%计算的金额上限。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款、第一百九十二条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、陈生强、黎月粉于本判决书生效之日起十五日内共同偿还云南红塔银行股份有限公司昆明分行借款本金179034.81元、利息6734.60元，及截止2019年7月15日的罚息85766.97元、复利3967.28元，并共同支付自2019年7月16日起至全部款项付清之日止按《个人借款担保合同》约定标准计算的罚息、复利（利息、罚息、复利的总和合计不得超过按年利率24%计算的金额上限）；二、陈生强、黎月粉于本判决书生效之日起十五日内共同支付云南红塔银行股份有限公司昆明分行律师费2000元；三、牛华昆对本判决第一项、第二项债务承担连带偿还责任，牛华昆承担责任后，有权向陈生强、黎月粉追偿；四、驳回云南红塔银行股份有限公司昆明分行对陈生强的其他诉讼请求；五、驳回云南红塔银行股份有限公司昆明分行对黎月粉的其他诉讼请求；六、驳回云南红塔银行股份有限公司昆明分行对牛华昆的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5462元（前款云南红塔银行股份有限公司昆明分行已预交），由陈生强、黎月粉、牛华昆共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员 成 兰二〇二〇年十二月三十一日书记员 瓦敏仙