广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5381民初2001号原告：中国建设银行股份有限公司罗定支行，住所地罗定市罗城街道龙园路88号，统一社会信用代码91445381895931227U。负责人：赖伟生，行长。委托诉讼代理人：朱伟珍，广东声捷律师事务所律师。委托诉讼代理人：张睿谦，广东声捷律师事务所实习律师。被告：莫锦龙，男，1988年10月20日出生，汉族，广东省罗定市人，身份证住址罗定市，现下落不明。原告中国建设银行股份有限公司罗定支行与被告莫锦龙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用普通程序，于2020年12月28日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司罗定支行的委托诉讼代理人朱伟珍到庭参加诉讼，被告莫锦龙经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判决被告莫锦龙向原告归还本金123429.72元，消费的费用13228.36元，消费利息31627.53元（暂计至2020年4月14日止，2020年4月14日后产生的透支利息按每日万分之五计算并按月计收复利至还清日止）。2.判令原告对被告莫锦龙提供的抵押物思威牌小汽车（车辆识别代号：**）的拍卖、变卖款项依法享有优先受偿权。3.本案一切诉讼费用由被告承担（包括公告费）。事实和理由：2016年8月31日，被告莫锦龙向原告申请办理信用卡，填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，并约定自愿遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（以下简称《协议》）。《协议》中约定原告为乙方，被告为甲方，第三条第9项约定：甲方在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇。乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。第三条第10项约定：甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第八条第3款约定自甲方账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额的，乙方有权选择降低甲方信用额度，信用卡等级并告知甲方、或冻结甲方账户、收回及停用甲方信用卡，并可授权所属机构和特约商户收回信用卡，甲方应立即偿还全部欠款，并赔偿乙方因此受到的全部损失。原告根据被告的申请为被告莫锦龙办理了卡号为625**********035龙卡信用卡。被告于2016年10月8日正式启用该卡。被告莫锦龙因到罗定市百骏轩汽车贸易有限公司购本田CR-V汽车所需，于2017年8月9日向原告申请购车分期贷款,填写了《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，以上述申办的龙卡信用卡为授信卡向原告申请信用卡购车分期，申请分期金额143000元，手续费率为0.25%，分期期数为48期，每期还款金额2979.17元，并约定自愿遵守《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》。2017年8月10日，原、被告双方签订《中国建设银行广东省分行购车分期抵押合同》（合同编号：440********1710），约定车辆识别代号为**的思威牌汽车作为抵押物，抵押担保的范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、循环利息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、保险费及实现抵押权的费用。抵押期间从本合同生效之日起至最后一期信用卡分期交易本金、利息及其他一切相关费用全部还满之日的期间。2017年10月25日，被告莫锦龙即使用原告的贷款授信，将143000元汇划给罗定市百骏轩汽车贸易有限公司，原告已完成了汽车分期的放款义务。办理购车后，莫锦龙实际占有并使用了该汽车，并于2017年10月31日对上述车辆办理抵押登记，抵押权人为原告。被告莫锦龙在持卡期间进行了多次的生活消费，在汽车购买款发放后，被告从2018年11月已不能按期还款。至2020年4月14日止，被告莫锦龙使用该卡在我行分期余额107544.5元，消费费用13228.36元，产生消费利息31627.53元。经原告多次催收，借款人一直未能还款，严重损害了原告的合法权益，故此，原告特向人民法院提出以上诉讼请求。原告提交了如下证据：1.营业执照、负责人证明、负责人身份证，证明原告的主体资格。2.被告居民身份证，证明被告的诉讼主体资格。3.《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，证明被告向原告申请办理信用卡分期付款，并约定遵守约定条款。4.《中国建设银行广东省分行购车分期抵押合同》、车辆登记证、机动车销售统一发票，证明被告以所购的车辆为信用卡所欠债务提供抵押担保的事实。5.信用卡账户查询表、信用卡交易清单，证明截至2020年4月20日，被告所拖欠的信用卡本金、利息、消费费用的具体情况。原告在庭后提交了如下证据：《关于更新的公告》。被告莫锦龙未作答辩，亦未提交有证据。经审查，原告提供的证据，来源合法、客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月31日，被告向原告提交了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》申请办理信用卡，该申请表附带的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定“甲方在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇；乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金；甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费；透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利”，收费项目及标准栏载明还款滞纳金按最低还款额未还部分的5%/次收取，最低5元。之后，原告向被告发放了卡号为625**********035的信用卡，被告从2016年10月15日开始使用该信用卡进行消费等。2017年8月9日，被告向原告提交了《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，申请将涉案信用卡作为授信卡向原告申请信用卡购车分期，申请分期金额为143000元，手续费率为0.25%，分期期数为48期。该申请表附带的《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》其中约定“分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度；每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整；分期手续费收取标准见相应商户公告、刷卡后POS签购单列示信息或后台交易授权文件；龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行；申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款；申请人在到期还款日前全额偿还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示的当期应还款额全额还款的，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金”。2017年8月10日，原告（甲方、抵押权人）与被告（乙方、抵押人）签订《中国建设银行广东省分行购车分期抵押合同》，合同主要约定“乙方于2017年8月10日持甲方信用卡（卡号：中国建设银行股份有限公司罗定迎宾路支行）采用分期付款方式购买思威牌汽车一辆，分期总金额143000元，期数48期，每期手续费率0.25%；抵押物(品牌型号为思威牌，发动机号为**，车架号码为**)；抵押担保的范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、循环利息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、保险费及实现抵押权的费用。2017年10月31日，双方就涉案抵押物（车牌号码为粤W*****号小型普通客车一辆）到云浮市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。之后，被告未按时向原告偿还信用卡透支款项，经原告确认，被告尚欠透支本金123429.72元、费用13228.36元（专项分期手续费11797.50元、违约金1430.86元）及利息（暂计至2020年4月14日止尚欠31627.53元）。2020年7月2日，原告诉至本院，请求被告偿还欠款。另查明，2016年11月16日，中国建设银行通过其官方网站发布《关于更新的公告》，公告载明：对《中国建设银行龙卡信用卡章程》进行了修订，明确信用卡透支利率标准及预借现金、溢缴款定义，取消超限费，以“违约金”取代“滞纳金”。还查明，经原告确认，被告尚欠透支本金123429.72元、费用13228.36元（专项分期手续费11797.50元、违约金1430.86元）及利息（暂计至2020年12月14日止尚欠51585.73元）。本院认为，本案是信用卡纠纷。被告在原告处办理并取得信用卡后用于消费等的事实，有原告提交的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》、《中国建设银行广东省分行购车分期抵押合同》、车辆登记证、机动车销售统一发票、信用卡账户查询表、信用卡交易清单相互证实，本院予以认定。现原告请求被告偿还透支本金123429.72元、专项分期手续费11797.50元及暂计至2020年12月14日止的利息51585.73元，理据充分，本院予以支持。至于之后的利息，应以《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定，按照日利率万分之五计算，并按月计收复利。至于原告请求被告支付的违约金，本院认为，根据2016年4月15日中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，发卡机构从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为，应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，虽然中国建设银行于2016年11月16日通过其官方网站发布《关于更新的公告》表示以“违约金”取代“滞纳金”，但该行为属于加重被告的责任，且属于原告的单方意思表示，并未与被告协商一致，明显与通知相悖，而在之后提交的《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》、《中国建设银行广东省分行购车分期抵押合同》亦并未就此重新约定，故本院不予支持。至于原告请求对涉案贷款抵押物享有优先受偿权的主张，本院认为，涉案抵押物已经办理了抵押登记，现被告未按期偿还借款本息，其行为已构成违约，依照《中国建设银行广东省分行购车分期抵押合同》约定，原告可以就涉案抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，但仅限于《中国建设银行广东省分行购车分期抵押合同》所约定的担保范围。被告经本院传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告莫锦龙于本判决发生法律效力之日起十五日内清偿信用卡透支本金123429.72元、专项分期手续费11797.50元及利息、复利（暂计至2020年12月14日止尚欠利息51585.73元；从2020年12月15日起计算至款项还清之日止，以尚欠的透支本金为本金，按日利率万分之五计算，并按月计收复利）给原告中国建设银行股份有限公司罗定支行；二、原告中国建设银行股份有限公司罗定支行对被告莫锦龙所有的车牌号码为粤W*****号的小型普通客车一辆的拍卖、变卖所得的价款在原告中国建设银行股份有限公司罗定支行与被告莫锦龙于2017年8月10日所签订的《中国建设银行广东省分行购车分期抵押合同》所约定的担保范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司罗定支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3666元（原告已预交），由原告中国建设银行股份有限公司罗定支行负担31元，被告莫锦龙负担3635元；案件公告费560元（原告已预交），由被告莫锦龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  陈国恒人民陪审员  欧 婵人民陪审员  陈瑞曹二〇二〇年十二月二十九日书 记 员  张杰清附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条:借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条:借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条:借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。