广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5381民初2822号原告：中国银行股份有限公司云浮罗定支行，住所地罗定市罗城街道龙园路44号，统一社会信用代码91445381895930021N。负责人：李杰军，该支行行长。委托诉讼代理人：梁钧然，广东翔浩律师事务所律师。委托诉讼代理人：何雅婵，广东翔浩律师事务所律师。被告：黎明月，女，1992年9月16日出生，汉族，广东省罗定市人，住罗定市。被告：彭雄锋，男，1992年2月5日出生，汉族，广东省罗定市人，，住罗定市。被告：罗定市宝晟房地产开发有限公司，住所地罗定市罗城大木塘一巷16号201房，统一社会信用代码91445381090106924Q。法定代表人：谭惠英。原告中国银行股份有限公司云浮罗定支行与被告黎明月、彭雄锋、罗定市宝晟房地产开发有限公司（以下简称“宝晟公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何雅婵到庭参加了诉讼，被告黎明月、彭雄锋、宝晟公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、请求法院判令被告黎明月、彭雄锋立即归还借款本金人民币322283.19元及暂计至2020年8月19日的利息3499.44元给原告。二、请求法院判令被告黎明月、彭雄锋以322283.19元为基数，从2020年8月20日起至还清日止，在中国人民银行公布的五年期以上贷款利率的基础上下浮12%再上浮50%计算逾期利息给原告；以尚欠利息为本金，从2020年8月20日起至还清欠款日止，在中国人民银行公布的五年期以上贷款利率的基础上下浮12%再上浮50%计算复利给原告。（合同期内利率每12个月重新定价一次，在每年10月13日重新定价，在该日的基准利率基础上浮动确定）。三、请求法院判令被告黎明月、彭雄锋支付原告为实现本案债权而支出的律师费22805元给原告。四、请求法院判令被告宝晟公司对上述第一、第二、第三项诉讼请求承担连带清偿责任。五、请求法院判令原告对被告黎明月、彭雄锋提供的抵押物{位于罗定市*****房（预告抵押登记证号：粤（2016）罗定市不动产证明第2006015号}在上述第一、第二、第三项诉讼请求范围内享有优先受偿权。六、本案诉讼费用由上述被告共同负担。事实与理由：2016年10月12日，原告与被告黎明月、彭雄锋、保证人宝晟公司签订一份编号：2016年罗字JG8BAA20160493号《个人一手住房贷款合同》（以下简称合同），合同约定被告黎明月向原告借款人民币（下同）366000元，借款用途为个人一手住房购置贷款，贷款期限为360个月。利率为浮动利率，在中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率基础上下浮12%，浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应期限的贷款基准利率下浮12%作为下一个浮动周期的适用利率。借款人还款方式采用按月等额本金还款方式按月结息和付息。合同第三条第6点约定若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。合同第五条约定借款人同意并授权原告将全部贷款划至借款人指定购买住房的开发商即被告罗定市宝晟房地产开发有限公司的账户。合同附件一第五条约定借款人黎明月、彭雄锋以本合同项下贷款所购楼房屋：罗定市******号房向贷款人提供抵押担保。合同附件一第五条、附件二第四条约定保证人即被告宝晟公司提供阶段性连带责任保证，保证期限至借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日。合同附件二第三条约定借款人未按期归还贷款本息即构成违约。借款人违约的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。上述合同签订后，原告对本案抵押物罗定市******号房办理了预告抵押登记，登记证号为:粤（2016）罗定市不动产证明第2006015号。2016年10月13日,原告按约定发放贷款366000元，借款到期日为2046年10月13日。被告黎明月从2020年6月13日起没有按时归还借款本息。根据合同约定，被告黎明月的行为已经构成违约。原告有权宣布贷款立即到期。现在，原告宣布贷款立即到期，要求被告黎明月立即归还全部借款本息并承担因此而产生的全部费用。由于被告黎明月违约导致原告需通过诉讼实现债权，并因委托律师事务所代理诉讼事宜需要支出律师代理费，根据合同约定律师费应由被告黎明月承担。黎明月与彭雄锋是夫妻关系，上述借款在其婚姻存续期间，且彭雄锋在合同抵押人处签名，其是知道并同意该笔借款的，因此应对上述借款承担共同清偿责任。根据合同约定，被告宝晟公司应对本案借款本息及全部费用承担连带清偿责任。综上，原告为保护自身的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院支持原告的前述诉讼请求。原告提交了如下证据：1.原告营业执照，证明原告的主体资格。2.被告身份证、结婚证、营业执照，证明被告的主体资格。3.《个人一手住房贷款合同》，证明原告与被告黎明月、彭雄锋以及保证人宝晟公司签订借款合同的事实。4.借款凭证，证明原告按约定发放贷款给被告黎明月的事实。5.不动产登记查档结果、不动产登记证明，证明被告提供的抵押物已经办理了预告抵押登记。6.贷款信息明细表、利率计算说明、逾期未还款查询，证明被告黎明月欠本息的事实。7.《委托代理合同》、律师费收费标准，证明原告为实现本案权益而需要支出律师费的事实。8.公告，证明原告已发布关于借款利率转换的公告。原告在庭审中提交了如下证据：9.律师费发票，证明原告为实现本案权益而需要支出律师费的事实。被告黎明月、彭雄锋、宝晟公司未作答辩，亦未提交有证据。经审查，原告提供的证据来源合法，客观真实，且与本案存在关联性，故本院予以确认，可作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告黎明月、彭雄锋是夫妻关系，于2014年2月11日登记结婚。2016年10月12日，原告（贷款人）与被告黎明月（借款人、抵押人）、宝晟公司（保证人、开发商）签订编号为2016年罗字JG8BAA20160493号《个人一手住房贷款合同》，被告彭雄锋作为抵押物共有人在合同上签字、捺印，合同主要约定:贷款金额为366000元；贷款期限为360个月；贷款用途为购买罗定市***房；参考利率选择中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，利率定价方式为浮动利率方式；首次定价日的贷款利率采用的参考利率为定价日当日适用的参考利率，在参考利率基础上的浮动比例为-12%；重新定价日的贷款利率采用的参考利率为重新定价日当日适用的参考利率，在参考利率基础上的浮动比例为-12%；浮动周期为每12个月为一个浮动周期；付息方式为按月付息；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；首期还款日为放款日在一个还款周期后的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为首期还款日；后续还款日为首期还款日在后续各期的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为当期还款日；还款方式为等额本金还款法，还款周期为月；借款人以贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；抵押担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，贷款人有权分别或同时宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；保证人（开发商）提供阶段性担保；保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任；若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使；本合同贷款人与借款人解除合同或者使本合同提前到期的，保证人对于本合同项下已发生的债务承担担保责任。之后，原告按照约定向被告黎明月发放了366000元贷款，双方就贷款抵押物到罗定市国土资源局办理了预购商品房抵押权预告登记[不动产证明号：粤（2016）罗定市不动产证明第2006015号]。之后，被告黎明月未按时向原告偿还贷款本息，原告遂于2020年9月3日诉至本院，请求被告偿还借款本息。另查明，经原告确认，计算至2020年11月13日止，被告黎明月尚欠贷款本金320249.85元（已到期本金4066.68元）、利息5391.88元、拖欠本金的罚息68.33元、应收利息的罚息86.9元。还查明，2020年9月1日，原告与广东翔浩律师事务所签订《委托代理合同》，约定原告聘请该律所的律师担任本案诉讼的代理人，原告为此用去律师费22805元。再查明，2020年9月10日，根据原告申请，本院作出（2020）粤5381民初2822号民事裁定书，裁定对被告黎明月位于罗定市****房[不动产证书号：罗预2005009]的不动产进行查封，上述查封价值以人民币35万元为限，查封的期限为三年。还再查明，2019年12月28日，中国人民银行发布（2019）第30号公告，公告内容“为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，现就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告如下：一、本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。六、金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。七、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构按照统一部署，妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。”2020年8月12日，中国银行股份有限公司通过其官方网站发布《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》，主要内容如下“根据中国人民银行公告〔2019〕第30号要求，为进一步推动存量浮动利率贷款定价基准转换工作，深化利率市场化改革，我行将于2020年8月25日起，对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR，现将有关具体事项公告如下：一、批量转换范围。在2020年8月24日(含)前尚未办理完成定价基准转换的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（不包含公积金个人住房贷款、军人公积金贷款、公积金贴息贷款）。二、批量转换规则。原合同的利率定价方式统一转换为以LPR为定价基准加点形式（加点可为负值），具体如下：（一）加点（可为负值）数值为原合同最近的执行利率值与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。（二）加点（可为负值）数值在合同剩余期限内固定不变。（三）等价转换，从批量转换时点至第一个重定价日（利率调整日）（不含）利率水平不变。（四）在每个重定价日，贷款利率水平由重定价日前一日的相应期限LPR与批量转换时确定的加点数值计算确定。（五）重定价周期统一转换为12个月。重定价日与原合同保持不变。三、批量转换时间。自2020年8月25日起进行批量转换。四、温馨提示。（一）如您希望自行办理，可在2020年8月24日（含）前，通过手机银行、网上银行和中行网点的智能柜台完成转换。贷款定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。（二）如您不希望批量转换，可在2020年9月1日至2020年12月31日前往贷款经办机构协商处理”。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告与被告黎明月、宝晟公司签订的《个人一手住房贷款合同》，是各方真实意思表示，内容没有违反国家法律、法规的规定，是合法、有效的合同，各方应按合同的约定行使权利、履行义务。上述合同签订后，原告已经按约定向被告黎明月发放了贷款，履行了相应的合同义务，被告黎明月未按时归还借款本息，其行为已构成违约。现原告宣布涉案借款立即到期并要求被告黎明月偿还全部尚欠的借款本息，理据充分，本院予以支持。本案中，经原告确认，计算至2020年11月13日止，被告黎明月尚欠贷款本金320249.85元（已到期本金4066.68元）、利息5391.88元、拖欠本金的罚息68.33元、应收利息的罚息86.9元，本院对该事实予以确认。对于2020年11月14日之后的利息计算，原告已经因被告黎明月的违约行为在本案中请求被告黎明月提前归还全部借款，故此，被告黎明月在本案立案之日（2020年9月3日）即应当向原告归还全部借款并支付利息，对于逾期未偿还的借款，均应当按约定即在约定的利率基础上加收50%计算罚息。因自2019年8月20日起中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率已经取消，根据中国银行股份有限公司于2020年8月12日通过其官方网站发布的《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》，之后的罚息应当转化为按照同期全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加上-0.488%（4.9%×88%-4.8%）之后再加收50%进行计算[若被告黎明月在2020年12月31日前与原告协商不转换贷款定价基准的，则按照中国人民银行最后公布的五年期以上贷款基准利率（年利率4.9%）下浮12%之后再加收50%即年利率6.468%（4.9%×88%×150%）计算]。至于复利的计算，涉案合同约定按罚息利率计收利息的计息公式为（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率，该约定包含了应付未付利息的罚息利率计算，即属于复利的约定，但因双方已经约定逾期还款需要支付罚息，且原告在庭审中亦表示应付未付利息是指借期内利息，故计算复利的范围应仅限于借款期限之内的利息，不包括逾期利息。至于原告请求被告黎明月支付律师费的主张，本院认为，本案诉讼是因被告黎明月逾期未偿还贷款所致，按照《个人一手住房贷款合同》约定，原告因本案诉讼实际支出的律师费应当由被告黎明月负担。本案中，原告提交了《委托代理合同》、委托书、律师费收费标准、律师费发票证实其因本案诉讼实际支出了律师费22805元，该费用符合广东省物价局、广东省司法厅于2006年12月25日发布的《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》[粤价（2006）298号]附件的广东省律师服务政府指导价规定，故本院予以支持。至于原告请求被告彭雄锋对涉案债务承担偿还责任的主张，本院认为，虽然被告彭雄锋并非涉案借款的借款人，但涉案借款发生在被告黎明月、彭雄锋夫妻关系存续期间，且被告彭雄锋作为抵押物共有人在合同上签字、捺印，即表示其同意被告黎明月向原告进行借款，该借款是两被告的共同意思表示，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，该借款应当属于两被告的夫妻共同债务，由两被告共同偿还。原告的该项请求，理据充分，本院予以支持。至于原告请求被告宝晟公司对本案债务承担连带清偿责任的主张，本院认为，被告宝晟公司自愿作为保证人在《个人一手住房贷款合同》上签字、盖章，是其真实意思表示，现被告黎明月逾期未偿还贷款，且购买的房屋尚未办理抵押登记手续，被告宝晟公司应按合同约定对本案债务承担连带责任保证。原告的该项请求，理据充分，本院予以支持。至于原告请求对涉案贷款抵押物享有优先受偿权的主张，本院认为，虽然原告与被告黎明月就上述房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，但预告登记是为保障将来实现物权而进行的登记，并不属于《中华人民共和国物权法》第一百八十七条所规定的抵押登记，故此，在双方未实际就涉案房屋办理抵押登记的情况下，抵押权尚未设立，原告的该项诉讼请求，理据不足，本院不予支持。被告黎明月、彭雄锋、宝晟公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告黎明月、彭雄锋于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金320249.85元及支付利息（含罚息）[计算至2020年11月13日止尚欠利息5391.88元、拖欠本金的罚息68.33元、应收利息的罚息86.9元；从2020年11月14日起计算至还清款项之日止，以尚欠的借款本金为本金，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加上-0.488%之后再加收50%计算罚息（若被告黎明月在2020年12月31日前与原告中国银行股份有限公司云浮罗定支行协商不转换贷款定价基准的，则按照年利率6.468%计算）；对于不能按时支付的借期内利息，按罚息利率计收罚息]给原告中国银行股份有限公司云浮罗定支行；二、限被告黎明月、彭雄锋于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司云浮罗定支行因本案诉讼而支出的律师费22805元给原告中国银行股份有限公司云浮罗定支行；三、被告罗定市宝晟房地产开发有限公司对上述第一项、第二项判决确定的债务承担连带清偿责任，并在承担责任后，有权向被告黎明月、彭雄锋追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司云浮罗定支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3264元、保全费2270元（原告已预交），由被告黎明月、彭雄锋、罗定市宝晟房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  陈国恒二〇二〇年十一月二十七日书记员  张杰清附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条:当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条:保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。