文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初23492号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈风卓，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告：戴欣，男，1985年6月23日生，汉族，住重庆市万盛区。被告：傅艳艳，女，1985年8月18日生，汉族，住重庆市万盛区。被告：戴爽，男，1996年11月2日生，汉族，住重庆市万盛区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告戴欣、傅艳艳、戴爽信用卡纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人黄路瑶到庭参加诉讼，被告戴欣、傅艳艳、戴爽经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、戴欣、傅艳艳立即偿还重庆银行截至2019年9月18日信用卡透支消费业务项下欠款本金8256.67元、利息1648.63元、违约金1851.22元；并支付自2019年9月19日起至清偿之日止，以本金8256.67元为基数按照日息万分之五计算的利息；2、戴欣、傅艳艳立即偿还重庆银行截至2019年9月18日信用卡现金分期业务项下欠款本金63888.86元、利息10943.25元、违约金9501.41元、分期手续费9583.41元；并支付自2019年9月19日起至清偿之日止，以本金63888.86元为基数按照日息万分之五计算的利息；3、戴爽对戴欣的上述现金分期业务项下债务在保证额度内承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用全部由戴欣、傅艳艳、戴爽承担。事实和理由：2017年5月26日，戴欣向重庆银行提交《重庆银行信用卡申请表》《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡及信用卡现金分期业务，重庆银行经审查向戴欣发放了信用卡并向其发放了现金分期贷款。后戴欣还通过其账户信用卡透支消费，且未按约偿还欠款。截至2019年9月18日，戴欣累计尚欠重庆银行共105673.45元。傅艳艳作为戴欣的配偶，应当对婚姻存续期间戴欣的信用卡项下债务承担连带清偿责任。戴爽向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对戴欣办理的信用卡现金分期业务承担连带担保责任。戴爽作为保证人，对戴欣的信用卡现金分期业务承担连带偿还责任。经重庆银行多次催收，戴欣拒不归还欠款。为维护重庆银行合法利益，故诉至法院。被告戴欣未答辩。被告傅艳艳未答辩。被告戴爽未答辩。经审理查明，2017年5月26日,戴欣向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法，以及利息按日利率0.05%（年利率18.25%）收取，按月计收复利，违约金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费为20元，并约定有其他手续费的计收标准。戴欣在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。同日，戴欣还向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务,分期金额100000元、分期期数36期，手续费率15%，手续费分期收取。戴欣签字并确认：现金分期自重庆银行放款当日所属账单周期起算，现金分期款项每期应还本金金额在账单日入账，戴欣在到期还款日（每月账单日为18日，还款日为次月13日）前未按账单列示全额还款，当期分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；戴欣非现金交易的免息还款期最长不超过57天，若未按时偿还全部款项，应支付透支款项从记账日起至还款到账日的透支利息，日息0.05%，按月计收复利，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元。若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，戴欣承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；戴欣已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式，且声明以上填写资料全部真实、正确。戴欣在后附《服务通知确认函》签字确认，同意按相关要求办理业务。同日，戴爽向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，戴爽以保证人身份在保证人栏处签字；戴爽对戴欣申办的信用卡现金分期业务（36期）在保证额度100000元内承担连带保证责任；保证范围包括现金分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、重庆银行实现债权的费用）以及其他损失；保证期限从上述分期业务授信发放之日起至该笔业务到期之日另加两年。之后，重庆银行经审批向戴欣发放了信用卡，2017年6月13日，重庆银行向戴欣发放100000元分期金额。同时，戴欣使用本案所涉信用卡在超市、家居用品店等地进行透支消费，戴欣使用该张信用卡最后一笔消费的时间为2018年1月17日。嗣后，戴欣未按约偿还欠款。2018年11月18日，重庆银行宣布戴欣的现金分期贷款提前到期，要求一次性收回分期未摊销本金52777.74元和分期剩余手续费7500.06元。根据重庆银行提供的交易明细及欠款构成说明，截至2019年9月18日，戴欣尚欠重庆银行信用卡透支消费业务项下欠款本金8256.67元、利息1648.63元、违约金1851.22元；现金分期业务贷款项下本金63888.86元、利息10943.25元、分期手续费9583.41元，其中已到期分期手续费2083.35元、未到期分期手续费7500.06元。另查明，戴欣与傅艳艳于2009年8月26日登记结婚，于2018年6月19日登记离婚。再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有《重庆银行信用卡个人申请表》《重庆银行信用卡领用合约》《重庆银行信用卡现金功能分期申请表》《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》《服务通知确认函》《信用卡客户他人保证函》、转账凭证、婚姻登记信息、持卡人交易流水、欠款构成说明以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，戴欣与重庆银行签订的信用卡领用合约，戴欣向重庆银行提交的信用卡现金分期申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向戴欣发放了信用卡，并通过该信用卡向戴欣发放了现金分期的贷款。戴欣使用该卡后理应及时还清欠款，其未履行按时还款义务，已构成违约，应当承担违约责任。戴欣应当偿还重庆银行透支本金，并按照约定支付利息。关于分期手续费的问题。分期手续费是合同履行期间戴欣应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费及利息未实际产生。本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的现金分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的已到期分期手续费予以支持，对尚未到期的分期手续费不予支持。关于重庆银行诉求的违约金，根据央行下发通知，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起实施。重庆银行与戴欣在领用合约中对违约金有约定，但重庆银行提供的证据不能证明其已与戴欣通过协议约定收取现金分期业务项下的违约金。因此，对于重庆银行要求戴欣支付信用卡消费业务项下违约金的诉讼请求，本院予以支持，对于该信用卡分期业务项下违约金的诉讼请求，本院不予支持。关于傅艳艳是否对戴欣信用卡项下所有债务承担共同还款责任的问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第2条、第3条之规定，本案中，陈刚的信用卡欠款包括两部分，一是消费欠款，另一部分是现金分期欠款。首先，对于戴欣信用卡下的消费业务项下债务，根据重庆银行提交的戴欣信用卡交易记录，从消费地点、消费金额来看，戴欣消费金额并未超出家庭日常生活需要，且该消费发生在戴欣与傅艳艳婚姻关系存续期间，故戴欣消费项下的欠款应认定为夫妻共同债务，傅艳艳应对该笔债务承担共同清偿责任。其次，对于戴欣办理的100000元现金分期业务，该笔款项明显超出家庭日常生活需要，重庆银行未提供证据证明该现金分期债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示。故该笔现金分期项下债务不应认定为夫妻共同债务。因此，重庆银行要求傅艳艳对戴欣信用卡消费业务项下债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持；重庆银行要求傅艳艳对戴欣信用卡现金分期业务项下债务承担共同还款责任，本院不予支持。关于戴爽的保证责任问题。戴爽向重庆银行出具保证函，承诺愿意对戴欣信用卡现金分期（36期）业务在保证额度100000元内承担连带保证责任。故重庆银行要求戴爽对本案戴欣信用卡现金分期业务项下债务在保证额度内承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。被告戴欣、被告傅艳艳、被告戴爽经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告戴欣、被告傅艳艳在本判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年9月18日的信用卡透支消费业务项下欠款本金8256.67元、利息1648.63元、违约金1851.22元；并支付自2019年9月19日起至清偿之日止，以本金8256.67元为基数按照日息万分之五计算的利息；二、被告戴欣在本判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年9月18日的信用卡现金分期业务项下欠款本金63888.86元、利息10943.25元、分期手续费2083.35元；并支付自2019年9月19日起至清偿之日止，以本金63888.86元为基数按照日息万分之五计算的利息；三、被告戴爽对被告戴欣信用卡现金分期业务项下债务，即本判决第二项确定的债务在100000元内承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费2413元，公告费560元，共计2973元，由重庆银行股份有限公司承担350元；由被告戴欣承担2623元，被告傅艳艳对其中290元承担连带给付责任，被告戴爽对其中1900元承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长 宋 涛人民陪审员 吴 垠人民陪审员 张启芳二〇二〇年十二月十四日法官 助理 马小芳书 记 员 唐铃洁