广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初14006号原告：中国银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市×××××××××××，统一社会信用代码91440400X17503368W。负责人：刘昕，行长。委托诉讼代理人：刘昱颖，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：刘振义，男，汉族，1976年11月17日出生，住所地广西灌阳县×××××××××××××××之二，公民身份号码452×××××××********。被告：周孝娟，女，汉族，1976年8月8日出生，住所地广西灌阳县××××××××刘家屯**，公民身份号码452×××××××********。原告中国银行股份有限公司珠海分行（以下简称中行珠海分行）与被告刘振义、被告周孝娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日受理后，依法适用普通程序，于2020年11月24日公开开庭进行了审理。原告中行珠海分行的委托诉讼代理人韦业君到庭参加诉讼。被告刘振义、被告周孝娟经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院进行缺席审理。本案现已审理终结。中行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告刘振义向中国银行股份有限公司珠海分行支付卡号为625×××××********的信用卡拖欠透支本金71091.3元以及至还清全部欠款之日止的透支利息（暂计至2020年7月10日止利息为1545.56元,之后的利息以本金71091.3元为基数，按日利率万分之五的标准计算），还款违约金5129.53元，分期未入账手续费11271元，合计89037.39元；2.请求判令被告周孝娟对被告刘振义的上述债务承担连带清偿责任；3.请求判令原告对被告刘振义提供的抵押车辆丰田汽车（车牌号码为：粤C×××**）在债权范围内享有优先受偿权；4.请求判令两被告承担本案受理费，保全费、公告费等诉讼费用。事实和理由：被告刘振义于2016年11月1日向中国银行股份有限公司珠海分行申请办理中国银行信用卡。双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中被告刘振义在其递交申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称：领用合约）第三条利息和收费第1款规定“申领人在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，申领人应按本合约以及发卡行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息”；第2款规定：“信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行”；领用合约中附有《中国银行信用卡个人卡费率表》列明了各项费用的收费标准；以及2016年11月15日原告通过门户网站以公告的方式在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的第三条规定了对申领人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，申领人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金。被告刘振义的申请经中国银行股份有限公司珠海分行审核批准后，中国银行股份有限公司珠海分行为被告刘振义办理了一张卡号为625×××××********的信用卡。2016年11月7日原告与被告刘振义签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定由中国银行股份有限公司珠海分行发放贷款给被告刘振义购买丰田汽车（车牌号码为：粤C×××**），金额为19.9万元，期限5年，被告刘振义应从贷款发放的次月起逐月还款；合同附件一通用条款的第四条第1款第（2）项及第2款第（2）项、第（5）项提前还贷约定：被告未按原吿要求按时进行信用卡还款，原告有权终止本合同，并宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部或部分提前到期。2016年11月26日，中国银行股份有限公司珠海分行履行了放贷义务，向被告刘振义指定付款账户划款19.9万元。2016年11月7日原告与被告刘振义签订了抵押合同，约定将被告刘振义所购的汽车抵押给原告，作为被告刘振义其贷款担保，并办理了抵押登记。被告周孝娟系被告刘振义配偶，上述债务发生在与被告周孝娟夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，被告周孝娟应承担共同还款责任，故将周孝娟列为被告。截止至2020年7月10日已拖欠中国银行股份有限公司珠海分行本金71091.3元,利息1545.56元，还款违约金5129.53元，分期未入账手续费11271元，合计89037.39元。被告刘振义迟延还款已构成违约，中国银行股份有限公司珠海分行向被告刘振义主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，提起诉讼。刘振义、周孝娟未向本院提交答辩意见及证据。中行珠海分行就所述刘振义未依约还款等事实提供了信用卡申请表、领用合约、中银信用卡“轻松购车易”业务申请表、购车分期付款借款合同、借款借据等证据予以印证，并附上交易流水及应收账款对刘振义欠款构成加以说明，足以证明中行珠海分行关于本息、分期手续费的主张。中行珠海分行就所述刘振义与周孝娟借款存续期间为夫妻关系提供了结婚证复印件予以印证，足以证明中行珠海分行的主张。中行珠海分行就所述涉案车辆享有优先受偿权提供了购车分期付款抵押合同、抵押权证予以印证，足以证明中行珠海分行关于对涉案车辆享有优先权的主张。中行珠海分行提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对中行珠海分行所述刘振义上述欠款的事实予以确认。中行珠海分行以公告形式变更了章程，将“滞纳金”变更为“违约金”，中行珠海分行未举证证明刘振义明确同意该变更条款，本院对中行珠海分行主张2017年1月1日以后产生的违约金的事实不予采信。本院认为，中行珠海分行依约为刘振义办理了信用卡并提供相应的服务，而刘振义持卡消费透支后没有依约定还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。现中行珠海分行要求刘振义按约定清偿借款，支付借款相应的透支本金、利息、分期手续费，符合法律规定，本院均予以支持。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中已取消滞纳金的规定，信用卡合约双方应就违约金收取或是否继续持卡进行重新约定。应当认为，2017年1月1日后的违约金收取涉及民事权利义务的双向协商行为，中行珠海分行单方公示变更章程不符合合约条件，故对中行珠海分行诉讼请求2017年1月1日后的违约金请求不予支持。刘振义以其名下号牌为粤C×××**的小汽车抵押给中行珠海分行，作为偿还贷款本息及其他一切相关费用的担保，已经办理了抵押登记手续，故中行珠海分行就上述债务对处分抵押车辆所得价款享有优先受偿权。刘振义与周孝娟是夫妻关系，涉案借款发生在刘振义与周孝娟婚姻存续期间，且该借款系用于购车，刘振义以个人名义透支消费产生的涉案债务未超出家庭日常生活的需要。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，本院认定本案所涉借款为刘振义与周孝娟夫妻共同债务。中行珠海分行主张周孝娟应对刘振义的上述债务承担共同清偿责任，未违反法律规定和合同约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘振义、被告周孝娟于本判决生效之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司珠海分行支付透支本金71091.3元、分期手续费11271元、暂计至2020年7月10日的利息1545.56元；二、被告刘振义、被告周孝娟于本判决生效之日起十日内，以71091.3元为基数，按日利率万分之五的标准，向原告中国银行股份有限公司珠海分行支付自2020年7月11日起至实际付清之日止的利息；三、确认原告中国银行股份有限公司珠海分行就上述第一、第二判项中确定的债权对处分抵押物即刘振义名下号牌为粤C×××**的小汽车所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2026元，由原告中国银行股份有限公司珠海分行负担128.3元，由被告刘振义、被告周孝娟负担1897.7元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  肖红星人民陪审员  龚光福人民陪审员  李顺建二〇二〇年十二月二十一日书 记 员  姚杭玲