广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0305民初8394号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司深圳南山区支行，住所地深圳市南山区粤海街道南海大道2622号邮政综合楼一楼，统一社会信用代码91440300668500865G。负责人：许文彬，行长。委托诉讼代理人：杨雄，男，汉族。委托诉讼代理人：雷慧娟，女，汉族。被告：谭利生，男，汉族，1982年6月20日出生，身份证住址湖南省耒阳市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司深圳南山区支行诉被告谭利生金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用独任制普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨雄、雷慧娟到庭参加了诉讼。被告谭利生经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2016年3月23日，原、被告签订《个人购房／购车借款及担保合同》（合同编号：4497760Ｑ116032273195），约定原告向被告发放个人购房贷款134万元，用于购买坐落于深圳市龙岗区房产，贷款期限为360个月，利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮10%确定。被告未按约定日期、金额偿还贷款的，原告有权计收罚息，罚息利率在约定利率基础上加收30%确定。同时，合同约定被告以购买的位于深圳市龙岗区的房产为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告于2016年3月25日向被告发放贷款134万元，借款借据约定的借款期限从2016年3月25日起至2046年3月25日止，借款年利率为4.41%，还款方式为按月等额本息还款。至此，原告已依约履行了放款义务。贷款发放后，被告从2020年1月起逾期不还，经原告催收无果。原告认为，原告与被告之间签订的借款合同真实有效，原告已依照合同约定履行了义务，而被告没有依约按时归还贷款的行为严重违反了合同约定，原告有权依照合同第十二条“违约及违约责任”的条款采取“宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款”、“处分抵押物，实现抵押权”等有关措施。原告为维护自身合法权益，向法院提起诉讼，请求法院判令:1.原告发放的贷款提前到期，被告立即向原告偿还借款本金1252251.42元、利息1149089元、罚息64.16元，本息共计1263806.47元（以上利息、罚息均按合同约定暂计至2020年3月11日，实际偿还金额应按合同约定计至借款本息还清之日止）；2.原告对被告名下位于深圳市龙岗区【房产证号：粤（2016）深圳市不动产权第××号】的房产享有抵押权，并以该房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、本案的案件受理费、财产保全费以及其他原告为实现债权而发生的费用由被告承担。被告未作答辩，亦未提交证据。经审理查明，2016年3月23日,原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订了《个人购房／购车借款及担保合同》（合同编号：4497760Ｑ116032273195）,约定原告向被告发放个人购房贷款134万元,用于购买坐落于深圳市龙岗区的房屋,贷款期限为360个月,实际放款日与到期日以借据为准,借据是本合同的组成部分,与本合同具有同等法律效力。利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮10%执行。借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率基础上加收30%。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息,贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期,要求借款人提前清偿全部或部分贷款,以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用,有权处分抵押物,实现抵押权。借款人自愿以龙岗区布吉镇凤尾坑荣超花园22栋Ａ1503的房产向贷款人提供抵押担保,担保范围包括但不限于:本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。在贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿时,贷款人有权将抵押物拍卖、变卖,在扣除贷款人实现债权的费用后,以所得价款优先受偿。中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据载明,2016年3月25日,原告向被告发放了借款134万元,借款期限360个月,从2016年3月25日至2046年3月25日,还款方式为等额本息,借款用途为购房,年利率4.41%。中国邮政储蓄银行个人贷款放款单载明,2016年3月25日,原告向被告付款134万元,正常利率4.41%,逾期利率5.733%。粤（2016）深圳市不动产权第××号房产证记载,深圳市龙岗区房产的权利人为谭利生,单独所有。粤(2016)深圳市不动产证明第0134379号《不动产登记证明》载明,坑荣超花园22栋A1503由义务人谭利生抵押给了抵押权人即原告,抵押编号6D16022014，抵押贷款134万元。原告提交的会计处理平台数据截图载明,截至2020年3月11日,借款人谭利生所欠本金余额为1252251.42元,所欠利息9229.81元，未结计罚息31.74元。原告提交的还款流水截图载明,被告自2020年2月起未偿还任何本金。庭审中，原告称被告每月应还款本息6718.11元，总共360期，已还45期，自2020年1月25日开始逾期。该笔贷款执行年利率为4.41%，罚息年利率是5.733%。以上事实,有《个人购房/购车借款及担保合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、房产证、《不动产登记证明》、还款流水截图等证据材料及庭审笔录在卷佐证,足以认定。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》系双方真实意思表示，其内容未违反法律、法规的强制性规定，为合法有效的合同，原、被告均应全面履行各自的权利义务。原告已按约向被告放款134万元，被告亦应按约向原告偿还相关款项。《个人购房/购车借款及担保合同》约定,如果被告连续三个月未按时足额偿还贷款本息,原告有权宣布已经发放的贷款提前到期,要求被告提前清偿全部贷款及利息、罚息。原告提交还款流水截图证明被告自2020年2月起连续三个月未偿还本金,被告未提交相反证据予以反驳,原告主张已发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿有合同依据，本院予以支持。原告提交的试算截图载明,截至2020年3月11日,被告所欠借款本金1252251.42元、利息9229.81元，未结计罚息31.74元。被告未提交相反证据予以反驳,本院对此予以确认。自2020年3月11日起,原告可按借款合同约定的罚息利率(年利率5.733%)计算罚息至被告付清全部款项之日止。《中华人民共和国担保法》第五十三条规定,债务履行期届满抵押权人未受清偿的,可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的,抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归抵押人所有,不足部分由债务人清偿。被告以涉案房屋为涉案贷款提供了担保,故原告主张对处置该抵押房产的价款优先受偿的诉讼请求,于法有据,本院予以支持。被告经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院经缺席审理,现依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第五十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司深圳南山区支行与被告谭利生签订的《个人购房/购车借款及担保合同》(合同编号4497760Q116032273195)项下的贷款全部提前到期，被告谭利生应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司深圳南山区支行偿还借款本金1252251.42元及截止至2020年3月11日的利息9229.81元、罚息31.74元及2020年3月31日之后的罚息(2019年3月11日之后的罚息计算方法为:以1252251.42元为基数,按照年利率5.733%的标准,自2020年3月12日起计至借款本息还清之日止)；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司深圳南山区支行有权申请拍卖、变卖被告谭利生名下位于深圳市龙岗区的房产［粤（2016）深圳市不动产权第××号］,所得价款优先偿还本判决第一项确定的借款本息及实现债权的费用,其价款超过债权数额的部分归被告谭利生所有,不足部分由被告谭利生继续清偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司深圳南山区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16174.26元，财产保全费5000元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 潘 文二〇二〇年十二月七日书记员 李冬梅