重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初29686号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区经纬大道778号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：王劲涛，四川元海律师事务所律师。委托诉讼代理人：田瑞彬，四川元海律师事务所律师。被告：李云素，女，1965年8月12日出生，汉族，职业不详，住重庆市涪陵区，公民身份号码。被告：杜兴森，男，1962年7月31日出生，汉族，职业不详，住重庆市涪陵区，公民身份号码。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告李云素、被告杜兴森金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人王劲涛、被告李云素到庭参加了诉讼。被告杜兴森经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行诉称，原告平安银行重庆分行（甲方）基于与被告李云素、被告杜兴森（乙方、丁方）签订的《个人担保贷款合同》以及被告李云素、被告杜兴森出具的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺（申请）书》等起诉，请求判令：1.被告李云素、被告杜兴森归还原告平安银行重庆分行剩余贷款本金154399.84元及截至2020年6月10日利息9248.87元、罚息1356.55元、复利408.78元，并支付自2020年6月11日起至本息全部清偿之日止的罚息及复利，以剩余贷款本金154399.84元为基数按合同约定贷款同期执行利率加收50%计付罚息，以拖欠利息9248.87元为基数按合同约定贷款同期执行利率加收50%计付复利；3.被告李云素、被告杜兴森支付原告平安银行重庆分行为实现债权所支出的律师费2000元；4.如被告李云素、被告杜兴森不履行上述第1、2、3项给付金钱义务，原告平安银行重庆分行有权就其所有的车牌号为渝，发动机号为的奥迪牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告李云素、被告杜兴森继续清偿；5.被告李云素、被告杜兴森承担本案诉讼费。被告李云素辩称，二被告于2009年7月、8月登记结婚，具体记不清，至今仍系夫妻关系。被告杜兴森今日因事未到庭，亦未委托被告李云素。原告平安银行重庆分行所述属实，对于欠款金额无异议，但是目前经济困难，暂时无法一次性还清。愿意偿还借款本金，希望减免利息、罚息、复利，不同意支付律师费。抵押车辆是被告李云素一人所有，对于抵押登记无异议。请求法院依法判决。被告杜兴森未作答辩。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：平安银行重庆分行。借款人/共同借款人：李云素、杜兴森。抵押人：李云素。贷款金额：260000元。贷款期限：36个月，2018年8月23日至2021年8月23日。贷款用途：经营性。贷款执行利率：固定利率，贷款执行利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%，即年利率18%。逾期罚息标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率27%。复利计收标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率27%。《个人担保贷款合同》第46条约定，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。约定还款方式：按月等额还款。贷款发放情况：2018年8月23日，原告平安银行重庆分行按约向被告李云素的账号发放贷款260000元。实际还款情况：未能按时足额还款，截至2020年12月11日，被告李云素、被告杜兴森尚欠借款本金154399.84元、利息18425.95元以及按照年利率24%计算的罚息7680.11元。抵押担保情况：被告李云素以其所有的车牌号为渝、发动机号为的奥迪牌车辆为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为原告平安银行重庆分行。提前到期约定：《个人担保贷款合同》第20.2.5条约定，乙方应当按本合同约定按时足额偿还贷款本金和利息。第29条约定，乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务构成违约事件，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用。庭审中，原告平安银行重庆分行确认以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为2020年12月11日。被告李云素对此表示无异议。本院向被告李云素、被告杜兴森送达起诉状副本的日期为2020年12月1日。实现债权费用：《个人担保贷款合同》第28条约定，乙方到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由乙方、担保人负担。原告平安银行重庆分行为实现本案债权聘请四川元海律师事务所提供法律服务，并为本案支付了律师费2000元。送达地址约定：《个人担保贷款合同》第33.9条和第59条约定，甲、乙、丁等各方共同就本合同项下涉及各类通知、函件、协议等文件以及就合同发生纠纷时各方接收其他方商业文件信函或司法机关（法院、仲裁机构）、公证机构所邮寄发送的诉讼、仲裁、公证文书等相关文件和法律文书送达时的送达地址及法律后果作如下约定：甲方确认其有效的送达地址为重庆市渝中区学田湾正街1号9楼，乙方确认其有效的送达地址为重庆市市辖区涪陵区。对于上述当事人在合同中明确约定的送达地址，法院进行送达时可直接邮寄送达，即使当事人未能收到法院邮寄送达的文书，由于其在合同中的约定，也应当视为送达。另查明，被告李云素、被告杜兴森向原告平安银行重庆分行提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺（申请）书》，确认被告李云素银行账户账号为。其后，原告平安银行重庆分行与被告李云素、被告杜兴森以电子签章的形式签订电子合同《个人担保贷款合同》，该合同首页“特别提示”第5条载明：“本合同及贷款相关法律文书部分采用电子签名方式签署，请贵公司/阁下提供真实、合法、有效的签字或盖章，并用触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。”另查明，中金金融认证中心有限公司（以下简称中金认证中心）是经国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商。2020年6月16日，中金认证中心出具《数字签名验证报告》，证明《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺（申请）书》、《个人担保贷款合同》中的原始电子文档所使用的数字证书对应的用户名称为李云素、被告杜兴森，证件类型为居民身份证，证件号码为、，涉案《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺（申请）书》、《个人担保贷款合同》的纸质件与原始电子文档内容一致。本院认为，被告李云素、被告杜兴森出具的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺（申请）书》以及与原告平安银行重庆分行签订的《个人担保贷款合同》，系以电子签章形式订立的电子合同。在合同签署过程中，约定以触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。被告李云素、被告杜兴森以此在上述文件中签字确认，并且涉案贷款260000元亦实际发放到被李云素的银行账号中，被告李云素对此亦表示无异议。因此能够确认涉案电子合同的借款人为被告李云素、被告杜兴森本人。同时，中金认证中心作为国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商，对该电子合同的内容以及借贷双方数字签名的真实性进行了验证，故本院对案涉《个人担保贷款合同》的真实性予以确认。借贷双方应当按照《个人担保贷款合同》的约定履行义务。原告平安银行重庆分行在按约发放了贷款后，被告李云素、被告杜兴森未按合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。原告平安银行重庆分行宣布贷款提前到期，要求被告李云素、被告杜兴森偿还欠付的本息，计收相应的罚息和复利，并支付已实际产生的律师费，且对涉案抵押物享有优先受偿权，有双方合同约定为据，本院依法予以支持。庭审中，原告平安银行重庆分行确认以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为2020年12月11日，被告李云素对此表示无异议，本院对此予以确认，故原告平安银行重庆分行有权自2020年12月12日起对全部未还本金计收罚息，并对未付利息按罚息利率计收复利。关于罚息和复利的计收标准问题。《个人担保贷款合同》约定的贷款执行利率为年利率18%，该利率标准较高，罚息和复利按照合同约定上浮50%确定，则据此计算的罚息和复利的金额过高，对借款人显失公平。因此对于罚息和复利总额的标准，本院依法确定以年利率24%为宜，据此计至2020年12月11日的罚息和复利金额为7680.11元。对于自2020年12月12日起的罚息和复利，本院依法酌定被告李云素、被告杜兴森应当支付以未还本金154399.84元为基数按年利率24%计算的金额。被告杜兴森经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李云素、被告杜兴森在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付截至2020年12月11日的借款本金154399.84元、利息18425.95元以及按照年利率24%计算的罚息7680.11元；并支付自2020年12月12日起至本金付清时止，以未还本金154399.84元为基数按年利率24%计算的罚息和复利；二、被告李云素、被告杜兴森在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付律师费2000元；三、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告李云素名下车牌号为渝，发动机号为的奥迪牌车辆在本案债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3648元，减半收取计1824元，由被告李云素、被告杜兴森负担1799元，原告平安银行股份有限公司重庆分行负担25元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 周莉红二〇二〇年十二月二十三日法官助理 李春涛书 记 员 唐均龙