四川省彭州市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0182民初2617号 原告：成都农村商业银行股份有限公司彭州海窝子分理处，住所地：四川省彭州市新兴镇石狮南路4号、6号、8号、10号。 负责人：任兴文，行长。 被告：陈欣，女，1979年6月8日出生，汉族，住成都市新都区。 被告：王弢，男，1977年10月24日出生，汉族，住成都市新都区。 原告成都农村商业银行股份有限公司彭州海窝子分理处（以下简称：成都农商行海窝子分理处）与被告陈欣、王弢金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》,依法适用简易程序于2020年12月14日公开开庭进行了审理。原告成都农商行海窝子分理处的负责人任兴文到庭参加诉讼，被告陈欣、王弢经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼文书，经传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 成都农商行海窝子分理处向本院提出诉讼请求：1.请求判令陈欣、王弢立即清偿欠款本金140000元，利息41955.75元（利息计算至2020年6月7日，6月7日之后的利息、罚息及复息按照合同约定计算至全款还清之日止。经成都农商行海窝子分理处在庭审中明确：期内利息按贷款执行利率即年利率7.6%计算为3428.44元；逾期利息以本金140000元按照合同约定的贷款执行利率上浮50%从逾期之日起计算至实际付清时止；复利在计息周期内按照贷款执行利率，以期内利息和逾期利息为基数计算；2.请求判令成都农商行海窝子分理处对陈欣所有的位于成都市新都区××镇××路××号××栋××单元××层××号房屋享有抵押权，并有权在陈欣不履行上述还款义务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿。 事实与理由：2014年4月16日，陈欣、王弢与成都农商行海窝子分理处签订了《个人贷款授信合同》（合同编号：成农商彭海个授20140209号），约定给予二人贷款150000元，期限为2014年4月4日至2017年4月3日，合同还对利率、计息及结息、违约责任等内容进行了约定。陈欣与成都农商行海窝子分理处还签订了《最高额抵押合同》（合同编号：成农商彭海个高抵20140172号），约定陈欣提供抵押物为上述借款提供抵押担保，并于2014年4月14日办理了抵押登记（他权证号：他权0215268号），合同还对抵押物保管、处分以及抵押权的实现等进行了约定。上述合同签订后，成都农商行海窝子分理处于2014年4月16日（借据日期）发放贷款150000元，期限为2014年4月16日至2015年4月15日。借款到期后，陈欣、王弢未按约定归还全部借款，截止2020年6月7日，共欠本金140000元，利息41955.75元。因多次催收未果，故成都农商行海窝子分理处起诉来院。 陈欣、王弢未作答辩。 成都农商行海窝子分理处为支持其诉讼主张向法庭提交了当事人的身份信息、《最高额抵押合同》、《最高额授信合同》、《个人贷款授信合同》、个人借款凭证、房屋他项权证、欠款清单等证据，上述证据，本院审查，因具有证据的真实性、合法性、关联性及证明力，本院予以采信。 根据到庭当事人陈述及本院认定的上述证据，确认如下事实： 2014年4月4日，陈欣、王弢与成都农商行海窝子分理处签订了《最高额授信合同》，确定成都农商行海窝子分理处向陈欣、王弢提供限额为195000元的最高授信额度，其中授信业务本金限额为150000元，授信业务利息、违约金等费用限额为45000元，授信期限为2014年4月4日起至2017年4月3日止，并约定合同项下单笔授信业务的起始日、到期日、金额、利率、费率及相关权利义务等以双方另行签订的单笔授信业务合同为准。 同年4月16日，成都农商行海窝子分理处作为乙方与作为甲方的陈欣签订《个人贷款授信合同》，约定授信额度为150000元，授信期限为2014年4月4日起至2017年4月3日止，具体每笔贷款期限以“借款借据”或其他债权债务凭证所载明的贷款发放日和到期日为准，“借款借据”为合同的附件，与合同具有同等效力；合同项下的贷款利率根据贷款发放时同期限同档次中国人民银行贷款基准利率基础上上浮60%确定，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整日起，乙方即按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的贷款利率浮动幅度确定新的贷款执行利率，不再另行通知甲方。利息为按季结息，结息日为每季末月的20日，乙方于结息日未足额收到相应利息，即视为甲方未按时付息，乙方有权对未付利息按合同约定的罚息计收复利。合同还约定，贷款逾期后，甲方必须尽快归还所欠款项，并同时向乙方支付逾期罚息，否则乙方有权持续计息并按罚息利率计收复利。双方约定贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照合同约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及前述上浮幅度进行相应调整。 同年4月4日，成都农商行海窝子分理处作为抵押权人与作为抵押人的陈欣签订了《最高额抵押合同》（合同编号：成农商彭海个高抵20140172号），约定陈欣提供位于成都市新都区××镇××路××号××栋××单元××层××号房屋为陈欣、王弢自2014年4月4日至2017年4月3日期间形成的一系列债权提供最高额为195000元的抵押担保。合同明确在上述期间内的任何一时点，只要抵押权人对债务人尚未收回的债权余额不超过该最高额，抵押权人可以连续、循环地为债务人办理约定的各类业务；尚未收回的债权余额包括债权本金、利息（复利和罚息）、违约金、赔偿金和抵押权人为实现债权的发生的一切费用。合同签订后，双方于2014年4月14日办理了上述房屋的抵押登记手续（新房他证他权字第0××8号）。 上述合同签订后，成都农商行海窝子分理处于2014年4月16日向陈欣、王弢发放贷款150000元，个人借款凭证载明的期限自2014年4月16日起至2015年4月15日止；个人借款凭证载明的贷款执行利率计算标准与《个人贷款授信合同》一致，明确逾期利息按贷款执行利率计收复利。个人借款凭证由陈欣、王弢签字确认。 2015年7月7日，双方签订了《贷款期限调整补充协议》，约定就《个人贷款授信合同》（合同编号：成农商彭海个授20140209号）及担保合同达成补充协议，协议将借款期限调整为自2014年4月16日起至2018年4月15日止，贷款利率为浮动利率，在该协议签订之日同期同档次基准利率的基础上上浮60%，并自中国人民银行贷款基准利率调整日起，成都农商行海窝子分理处即按调整后相应期限档次的基准利率和该协议约定的贷款利率浮动幅度确定新的贷款执行利率，并不再另行通知陈欣、王弢，相关罚息、复利参照原合同约定的方式执行。陈欣同意按签订的《最高额抵押合同》（合同编号：成农商彭海个高抵20140172号）和该协议的约定继续就债务承担担保义务。 另查明，贷款发放后，陈欣、王弢按合同约定归还了本金10000元及部分利息。贷款逾期后，尚欠本金140000元及截止到期日2018年4月15日止的期内利息3428.44元未归还。中国人民银行发布的〔2019〕第15号《关于中国人民银行决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制有关事宜的公告》第五条载明“存量贷款的利率仍按原合同约定执行”，〔2019〕第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明“已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换”。 庭审中，经成都农商行海窝子分理处确认，根据双方补充协议延长贷款期限至2018年4月15日的情况，其主张的贷款执行利率为按照中国人民银行于2015年10月24日公布的一至五年期的贷款基准利率即年利率4.75%上浮60%即年利率7.6%，逾期利率为贷款执行利率7.6%再上浮50%计算。 本院认为，成都农商行海窝子分理处与陈欣、王弢签订的《个人贷款授信合同》、《最高额授信合同》、《贷款期限调整补充协议》、《最高额抵押合同》，系当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，应属有效合同，当事人应按照合同约定履行自己的义务。成都农商行海窝子分理处依约向陈欣、王弢发放贷款150000元后，其二人仅归还了部分本金及期内利息，借款期限届满后未按约定归还借款本息，故成都农商行海窝子分理处要求陈欣、王弢归还尚欠借款本金140000元及利息（含期内利息、罚息、复利）的请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。 因陈欣提供了位于成都市新都区××镇××路××号××栋××单元××层××号房屋为案涉贷款提供限额为195000元的最高额抵押担保，并办理了抵押登记，故成都农商行海窝子分理处主张对该抵押物变价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条第二款“抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超出部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿”之规定，抵押权人成都农商行海窝子分理处在主张实现其抵押权时，应在上述最高限额195000元范围内对抵押财产行使优先受偿权。 陈欣、王弢经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十九条、第六十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、陈欣、王弢于本判决生效之日起五日内归还成都农村商业银行股份有限公司彭州海窝子分理处借款本金140000元及利息、罚息、复利（其中利息3428.44元；罚息以未归还本金140000元为基数，从2018年4月16日起至本金付清时止按贷款执行利率即年利率7.6%上浮50%计算；结息期内未付利息、罚息，从下一个结息期起按照贷款执行利率计收复利至利息付清之日止）； 二、成都农村商业银行股份有限公司彭州海窝子分理处对陈欣提供的位于成都市新都区××镇××路××号××栋××单元××层××号抵押房屋（新房他证他权字第0××8），有权在陈欣、王弢不履行上述还款义务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖抵押财产所得价款在最高额抵押限额195000元内优先受偿； 三、驳回成都农村商业银行股份有限公司彭州海窝子分理处的其他诉讼诉请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1970元，由陈欣、王弢负担（此款已由成都农村商业银行股份有限公司彭州海窝子分理处垫付，刘应平、徐安琼支付欠款时一并支付给成都农村商业银行股份有限公司彭州海窝子分理处）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  王文兵 二〇二〇年十二月二十日 书记员  程 菲 彭州市人民法院 履行义务告知书 依照法律规定，发生法律效力的判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人有自动履行的义务。当事人拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请强制执行。进入执行程序后，被执行人若未按执行通知履行法律文书确定的义务，将面临如下法律后果： 1.被限制出境。 2.被限制高消费。被执行人为自然人的，被采取限制消费措施后，不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为： （1）乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位； （2）在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费； （3）购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋； （4）租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公； （5）购买非经营必需车辆； （6）旅游、度假； （7）子女就读高收费私立学校； （8）支付高额保费购买保险理财产品； （9）乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等以上座位等其他非生活和工作必需的消费行为。 被执行人为单位的，被采取限制消费措施后，被执行人及其法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人不得实施上述消费行为。 3.被纳入失信被执行人名单。被执行人有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的，将被纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒。具体惩戒措施有： （1）公之于众。失信被执行人信息被列入最高人民法院失信被执行人名单库，以及通过当地报纸、广播、电视、网络、新闻发布会、法院公告栏或其他方式向社会予以公布。 （2）限制日常经营。政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等将对失信被执行人在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面予以限制。 （3）征信系统记录。在征信系统中对失信被执行人予以记录，限制贷款、办理个人信用卡等。 （4）任职资格限制。失信被执行人不得担任国企高管、事业单位法定代表人、金融机构高管、社会组织负责人、党代表、人大代表和政协委员，不得招录（聘）为公务人员、入党、入伍；失信被执行为人为公职人员的，失信情况作为其评先、评优、晋职晋级的重要参考。 （5）荣誉或授信限制。 （6）特殊市场交易限制。失信被执行人不得从事不动产交易、国有资产交易；不得使用国有林地、草原及利用其他国有自然资源。 4.被强制执行并承担相关费用。 5.支付执行费。 6.被罚款、拘留或追究刑事责任。被执行人或其他人拒不履行生效法律文书的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。行为人系单位的，由其主要负责人或者直接责任人员承担上述责任。 为避免承担上述法律后果，当事人应当自觉履行生效法律文书确定的义务或与对方当事人协商处理。