湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0902民初1952号原告：中国工商银行股份有限公司孝感孝南支行。住所地：孝感市长征路**。统一社会信用代码：9142090088087790XT。负责人：汪莉，该支行行长。委托诉讼代理人：余建雄，该支行干部。代理权限：一般代理。被告：董红伟，男，1988年12月5日出生，汉族，住孝感市孝**。被告：程琼，女，1986年9月10日出生，汉族，住孝感市孝**。被告：湖北荣欣房地产开发集团有限公司。住。住所地：孝感市城站路**一社会信用代码：91420900773900684K。法定代表人：唐德华，该公司经理。委托诉讼代理人：张锦新，孝感市孝南区天平法律服务所法律工作者。代理权限：代为诉讼，承认、放弃诉讼请求，和解，签收法律文书。原告中国工商银行股份有限公司孝感孝南支行（以下简称“工行孝感孝南支行”）诉被告董红伟、程琼、湖北荣欣房地产开发集团有限公司（以下简称“荣欣公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年10月23日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人余建雄，被告荣欣公司的委托诉讼代理人张锦新到庭参加了诉讼，被告董红伟、程琼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行孝感孝南支行向本院提出诉讼请求，诉讼请求：1、判令被告董红伟、程琼立即偿还原告贷款本金239500.67元及利息2888.15元（利息计算截止2020年4月30日，此后的利息、罚息、复利按合同约定计算至被告还清全部贷款本息之日止）。2、判令被告董红伟继续履行协助登记义务、设立抵押权，从而使原告对本案抵押房屋取得优先受偿权，以处置抵押物的价款优先受偿原告贷款本息及实现债权发生的费用；3、判令被告荣欣公司对被告董红伟、程琼所欠原告贷款本息承担连带清偿责任；4、判令上述被告承担本案诉讼费、保全费等实现债权的全部费用。事实和理由：2014年9月24日，被告董红伟及其配偶程琼与原牡丹支行签订了编号为2014年一手贷1000077号《个人购房借款/担保合同》，双方约定：牡丹支行为被告发放个人购置住房贷款29万元（截止2020年3月17日贷款余额为239500.67元，积欠利息2888.15元）,贷款起止日自2014年9月24日至2034年9月24日，期限为240个月。截止2020年4月30日被告借款逾期74天，累计逾期期数达到43次。牡丹支行和原告孝南支行于2019年8月11日通过《湖北日报》公告，对该笔贷款债权从原牡丹支行转让给了原告孝南支行，同时宣布该笔贷款提前到期。2014年9月24日，牡丹支行与被告董红伟及其配偶程琼签订了编号为2014年一手贷1000077号《个人购房借款/担保合同》，约定被告董红伟及其配偶程琼以其拥有的位于孝感市××大道××号柳岸春城1栋1201号住房提供抵押担保，房屋建筑面积115.48平方米。抵押合同签订后没有到相关部门办理商品房抵押登记手续。被告程琼于2014年9月15日向牡丹支行出具了《共同还款承诺书》，自愿作为本笔借款人的共同还款人，同意在借款人履行还贷责任期间，为其承担偿还所欠全部贷款本息的责任。牡丹支行与被告荣欣公司于2014年9月24日签订了2014年一手贷1000077号《个人购房借款/担保合同》，被告荣欣公司并于2014年9月5日向牡丹支行出具了《担保函》，双方约定被告荣欣公司对本笔贷款提供连带责任保证担保。鉴于被告董红伟及其配偶程琼未依约履行归还贷款本息的义务，其他被告亦未依约履行保证担保还款的责任，2019年8月11日牡丹支行与原告孝南支行已宣布其借款提前到期，根据法律规定和合同约定，现依法向贵院提起诉讼，请求判如所请。被告荣欣公司辩称，1、对最终欠款金额，由于借款人未到庭，金额无法确认。2、借款人是否违约，不清楚。3、公司认为，贷款如确实存在逾期，应由借款人偿还，我公司不应承担责任。4、借款人将逾期已经还清，希望原告对于个人的困难情况造成的逾期给予一定的谅解。希望能撤诉或者调解处理此事。被告董红伟、程琼经本院合法传唤，在答辩期内未答辩，在举证期内未举证亦未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经本院审查，原告提交的证据具有合法性、客观性，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月24日，原告工行孝感孝南支行与被告董红伟、程琼、荣欣公司签订《个人购房借款/担保合同》约定，原告根据被告的申请，同意向其发放个人购置商用房贷款29万元，用于购买被告荣欣公司出售的位于孝感市××大道××号柳岸春城1栋1201号房产。借款期限20年，实际放款日与到期日以借款借据为准。贷款利率的调整自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始。还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定的利率基础上按加收30%确定。借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。被告董红伟、程琼提供其所购买的上述房屋为与原告签订的《个人购房借款/担保合同》项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等提供抵押担保。被告程琼向原告出具《共同还款承诺书》，自愿作为借款人的共同还款人，在借款人履行还贷责任期间，为其承担偿还所欠全部贷款本息的责任。被告荣欣公司为被告董红伟的上述合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和其他应付费用向贷款人提供连带责任保证。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。上述合同签订之后，2014年9月24日，原告按照合同约定向被告董红伟履行了发放贷款29万元的义务。贷款凭证记载，贷款利率为年利率6.8775%，贷款到期日为2034年9月24日。合同履行过程中，被告董红伟已连续多期未依约还款，原告遂向其宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还全部款项及所产生的利息、罚息及其他费用。后经原告多次催要未果，以至成讼。另查明，董红伟与程琼系夫妻关系。截至2020年10月19日，原告根据中国人民银行贷款基准利率标准，已将被告的贷款利率调整为按年利率4.995%计收利息。依据双方借款合同约定逾期还款的加收30%罚息，其按照年利率6.4935%计算逾期利息。被告董红伟尚下欠原告工行孝感孝南支行借款本金133916.27元，未予偿还。截至本案辩论终结前，被告董红伟、程琼所提供的抵押房屋未在不动产登记管理机关办理抵押房屋他项权利抵押登记。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告工行孝感孝南支行与被告董红伟、程琼、荣欣公司签订的《个人购房借款/担保合同》、被告程琼向原告出具的《共同还款承诺书》均是合同当事人之间真实意思的表示，合法有效，各方当事人均应按照合同的约定履行各自的合同义务。原告已按合同约定向被告董红伟发放了贷款29万元，被告未按合同约定期限足额偿还借款本息，已构成违约，原告有权根据合同约定宣布该贷款提前到期，董红伟与程琼系夫妻关系，在签订的《个人购房借款/担保合同》时董红伟为借款人，程琼为共同借款人，同时，被告程琼向原告出具《共同还款承诺书》，自愿作为借款人的共同还款人承担还款责任，程琼对该借款应承担共同偿还责任，故对原告要求被告董红伟、程琼偿还逾期贷款本息及之后按合同约定的标准计付至还清全部贷款本息之日止的利息、罚息、复利的诉讼请求，本院依法予以支持。根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》的约定，借款年利率为4.995%，逾期还款的加收30%罚息，即年利率6.4935%，故逾期利息计算方式如下：以实际欠款本金为基数，利率按照年利率6.4935%的标准计算，时间自2020年10月20日起至借款清偿完毕之日止。根据合同约定，被告荣欣公司与原告签订《个人购房借款/担保合同》时约定对上述借款承担连带责任保证，故应承担连带清偿责任。关于原告要求判令被告董红伟继续履行协助登记义务、设立抵押权，从而使原告对本案抵押房屋取得优先受偿权，以处置抵押物的价款优先受偿原告贷款本息及实现债权发生的费用的诉请。因抵押权的的设立需要具备登记的必要条件，即房屋已经具备不动产登记条件，根据庭审查明的事实，对于涉案房屋是否具备登记条件不明，故对原告的该项诉讼请求不予支持。据此，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告董红伟、程琼偿还原告中国工商银行股份有限公司孝感孝南支行借款本金133916.27元（截至2020年10月19日），并支付后期利息（以实际欠款本金为基数，利率按照年利率6.4935%的标准，自2020年10月20日起计算至借款清偿完毕之日止）；二、被告湖北荣欣房地产开发集团有限公司对被告董红伟、程琼的上述借款承担连带清偿责任；三、驳回中国工商银行股份有限公司孝感孝南支行其他诉讼请求。上述应付款项于本判决生效之日起十日内付清，如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照中华人民共和国民事诉讼法第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4936元，由被告董红伟、程琼、湖北荣欣房地产开发集团有限公司负担2978元（原告已预缴纳受理费4936元，该款项于本判决生效之日起十日内由被告支付给原告或在执行过程中由被告直接给付原告），原告中国工商银行股份有限公司孝感孝南支行负担1958元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审 判 长  陈慧娟人民陪审员  朱 香人民陪审员  肖桂英二〇二〇年十二月二十三日法官助理陈新玲书记员胡倩本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十九条以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。当事人未办理抵押物登记手续的，不得对抗第三人。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。