河南省安阳市北关区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0503民初2961号原告：广发银行股份有限公司安阳分行，住所地安阳市人民大道**。统一社会信用代码：91410500872254403T（1-1）。负责人：杨克学，该分行行长。委托诉讼代理人：李岩，河南国厚律师事务所律师。委托诉讼代理人：李安冬，河南国厚律师事务所律师。被告：谢思麒，男,1992年9月12日出生，汉族，住安阳市文峰区。委托诉讼代理人：杨玉敏，河南殷都律师事务所律师。被告：谢保国，男,1966年7月8日出生，汉族，现在浙江省湖州长湖监狱服刑。原告广发银行股份有限公司安阳分行（以下简称广发银行）与被告谢思麒、谢保国金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行的委托诉讼代理人李岩、被告谢思麒及其委托诉讼代理人杨玉敏到庭参加诉讼。被告谢保国未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告谢思麒偿还原告借款本金1949974.46元及利息、罚息、复利暂计2447935.54元(暂计算至2018年12月3日，此后的利息、罚息、复利按照合同约定利率计算至本息清偿完毕止)；2、判令原告对被告谢保国提供的抵押物享有优先受偿权（如抵押物已被处置变现，原告对该抵押物处置价款享有优先受偿权）；3、判令被告谢保国按照合同约定对上述债务承担连带保证责任；4、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2011年3月31日，原告与被告谢思麒、谢保国签订《个人贷款合同》，约定：原告向被告提供195万元贷款，借款用途：公司经营，借款期限2年，自2011年3月31日起至2013年3月31日止，被告谢保国承担连带保证责任，同时以其所有的北关区人民大道××号院××小区××楼××房产进行抵押，并办理了抵押登记，抵押权人为原告。同时《个人贷款合同》还对借款用途、贷款利率、罚息利率、计算结息、还款日期方式、违约及违约救济措施等事项进行了约定。原告按合同约定于2011年5月31日履行了放款义务。借款到期后，被告未按约定还本付息，经原告多次催要，被告均拒不归还。综上，特向法院提起诉讼，望依法判如所请。被告谢思麒辩称，原告对谢思麒的起诉及诉讼请求不能成立，请求法院予以驳回。1、原告对谢思麒的起诉超过了诉讼时效，贷款发生于2011年，至2019年原告起诉早已超过诉讼时效，本案贷款期限一年届满后原告从未向谢思麒主张过权利；2、被告谢思麒在本案贷款合同产生时是全日制高中高二学生，刚刚年满十八岁，没有经营需求，没有贷款需求，也不具备个人贷款管理暂行办法所规定的贷款资格，没有偿还能力，不可能与原告签订贷款合同，原告广发银行也不能与谢思麒作为高中生签订贷款合同，将近二百万元贷款借给谢思麒，这不是事实和常理。客观上原告从未与谢思麒就贷款合同进行协商，没有邀约和承诺的过程，谢思麒没有在贷款合同和相关手续上签字，也没有作出向原告贷款的意思表示，双方没有形成贷款的合议。谢思麒也没有收到该款，也未使用该款，原告诉状中陈述不属实，根据民诉法规定原告对主张与谢思麒贷款合同成立应当承担举证责任，但原告并不能证明双方具有贷款法律关系。故原告对谢思麒的诉求应予驳回；3、据了解，该笔贷款是谢保国注册成立经营的相关公司为经营需求与广发银行建立的借贷关系，原告广发银行明知谢思麒不符合贷款条件，但采取形式上追求合法而实际不合法的方式让谢保国代签的方式成立本案的贷款合同，这一后果不应由谢思麒承担。而且谢保国向原告提供了房产做了足额抵押担保，办理了他向权证书，权利人是原告公司，这一完整的担保手续能够保障原告的债权实现，但原告没有及时行使自己的权利，导致贷款利息长期发生，已经演变为巨额债务，原告对此应承担责任；4、根据安阳市有关规定各级法院对涉及非法集资的案件统一不予受理，驳回起诉。本案也是这种情况，涉及到谢保国及其公司在经营中非法集资行为，建议按有关文件规定对原告就本案的起诉不予受理，裁定驳回。被告谢保国庭前提交书面答辩状，答辩意见：由于疫情原因，我在湖州监狱不方便参加庭审，特书写本情况说明、答辩状和请求以表意见：我知道这笔钱，是我借的，是我代表我公司借的，用于购买车辆。我当时做的汽车租赁公司，这是正常的业务需求。谢思麒并没有借这笔贷款的意思表示，也没有与原告广发银行协商借此笔贷款，没有签订借款合同，也没有用这笔钱。谢思麒那会儿才上高二，还是个全日制的高中生，不具备向原告广发银行借款的资格和条件，他根本没有参与任何公司经营，也不知道这笔贷款。贷款是我跟广发银行协商好的，谢思麒也没有参与，广发银行完全明知谢思麒不是实际借款人和用款人，他根本没有偿还能力和借款资格，我才是实际借款人，使用人是我公司，跟谢思麒没有关系，不应谢思麒偿还，而且我已提供了抵押担保，我当时提供了我的房子，400万元买的商铺（我的汽车租赁公司的经营场所）抵押给了广发银行作为贷款担保，并办了他项权证书，权利人是广发银行，他项权证书已交给广发银行，证书上面写的很清楚，如果未按时还款，按合同约定原告广发银行有权拍卖我的商铺还款，他们不行使权利是他们的错，银行不能又要我的房子抵债，又要我公司和我的钱。如果要钱，那房子是不是应该还给我？银行把这笔钱打到汽车经销商“众利汽车公司”了，当时我借款就是为了买车搞企业经营。广发银行当时说为控制贷款用途要把该买车贷款转到汽车经销商账户上，我同意了，钱就转到了那了。至于贷款合同上“谢思麒”三个字，那是我写的，不是谢思麒写的。普通人肉眼都能一眼看出那么流畅的字体不符合一个学生的笔体特征，肉眼都能辨别出那不是谢思麒的字，我的“谢”字很有特点，非常好辨认。自贷款以后，广发银行就再也没有与我见过面，没有打过电话，没有人找我要过这笔钱，直到接到起诉状。这都9年了到现在才起诉谢思麒和我，这期间怎么从来没有过任何催款通知？原告本次起诉已经严重超过诉讼时效，这合法吗？原告广发银行不按照法律规定及时行使诉讼权利，是对自己诉讼权利的有效放弃，放弃的法律后果应由其自行承担，请法院驳回原告广发银行对我、对谢思麒的诉讼请求。本人保证以上内容属实，是我的真实意思表示。当事人围绕争议焦点依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年3月31日，谢思麒作为借款人，谢保国作为担保人与贷款人广发银行签订了个人贷款合同，合同约定：借款金额为人民币195万元。贷款期限为贰年，自2011年3月31日至2013年3月31日。借款用途：安阳市思麒汽车中介有限责任公司经营。贷款发放：贷款资金为受托支付，将借款金额从乙方在甲方开立的贷款发放银行账户内支付安阳市众利汽车贸易有限责任公司的账户。担保方式具体为：谢保国提供全程连带责任保证、抵押担保。保证期间为合同生效之日起至债务人履行债务期限之后两年。谢保国在个人贷款合同上签字，并代谢思麒签字。谢保国与广发银行签订房地产抵押合同，谢保国用其所有的位于安阳市××人民大道××号院××小区××楼××号的房产进行抵押，2011年4月1日办理了抵押权登记，抵押权人为广发银行，期限为：2011年3月31日至2013年3月31日。2011年5月31日，谢思麒在借款借据上签字。被告未按照合同约定履行还款义务，截止2018年12月3日，欠原告借款本金1949974.46元及利息、罚息、复利2447935.54元。本案借款利率为固定利率，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。另查明，2011年8月，因谢保国及其经营的思麒公司涉嫌犯罪，北关区处置思麒公司案件工作组介入接管，2011年11月，广发银行开始向北关区处置思麒公司案件工作组提出依法收回贷款的请求。2009年9月至2012年6月，谢思麒在原××××旅游学校学习。谢思麒系安阳市思麒汽车中介有限责任公司的名义法定代表人，在该公司没有出资，没有参与该公司的经营管理活动。上述事实，有原告广发银行提供的被告身份证复印件、个人贷款合同、房地产抵押合同、借款借据、被告谢思麒还款账户银行流水、广发银行对账单、河南省法医学会司法鉴定中心司法鉴定意见书、北关区处置思麒公司案件工作组通告（第2号）、北关区处置思麒公司案件工作组通告（第7号）、安阳市处置非法集资联席会议办公室收文处理签、关于谢思麒在我行逾期贷款请求依法收回的请示、通知、安处非[2013]2号文件、关于谢思麒在广发银行个人抵押贷款强制执行的申请、关于谢思麒在我行逾期贷款请求依法收回的请示报告、关于免除涉非房产贷款利息的函，被告谢思麒提供的安阳市中等职业技术学校证明、安阳市公安局北辰分局情况说明、律师会见谢保国笔录、情况说明，以及当事人陈述等证据，予以证实。本院认为，2011年8月，因被告谢保国及其经营的思麒公司涉嫌犯罪，北关区处置思麒公司案件工作组介入接管后，原告广发银行即向工作组提出依法收回贷款的请求，之后广发银行一直与工作组协调和收回贷款事宜，故本案没有超过诉讼时效。2011年3月31日签订个人贷款合同时，被告谢思麒18周岁，系原××××旅游学校在校学生。个人贷款合同载明借款用途为安阳市思麒汽车中介有限责任公司经营。安阳市思麒汽车中介有限责任公司的实际经营人为谢保国，谢思麒只是安阳市思麒汽车中介有限责任公司的名义法定代表人，在该公司没有出资，没有参与该公司的经营管理活动。谢思麒没有在个人贷款合同上签字，谢思麒在借款借据上签字是基于其父亲谢保国的要求，谢思麒没有贷款的需求，没有贷款的意思表示，谢保国是本次贷款的借款人。故原告广发银行要求谢思麒偿还借款的诉讼请求，本院不予支持。谢保国未按照合同约定偿还借款本息，已构成违约，依法应当承担相应的民事责任。故广发银行要求谢保国偿还借款本金及利息、罚息和复利，利息、罚息和复利按照合同约定利率计算至本息清偿完毕的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。广发银行与谢保国签订了房地产抵押合同，并办理了抵押权登记，故广发银行要求对谢保国抵押的涉案房屋享有优先受偿权的请求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告谢保国于本判决生效后十日内向原告广发银行股份有限公司安阳分行偿还借款本金1949974.46元并支付利息、罚息、复利(利息、罚息、复利按照合同约定利率计算至本息清偿完毕止)；二、被告谢保国在履行期限届满未清偿上述第一项债务的，原告广发银行股份有限公司安阳分行对被告谢保国提供的抵押物位于安阳市北关区人民大道57号院金田苑小区1号楼1层04号的房屋享有优先受偿权；三、驳回原告广发银行股份有限公司安阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费41983元，由被告谢保国负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审 判 长  郭永革人民陪审员  华利军人民陪审员  王迎雪二〇二〇年十二月二十八日书 记 员  杨 媛