广西壮族自治区荔浦市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0331民初2305号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司荔浦市支行，住所地荔浦市荔城镇建新社区桂平路117号。统一社会信用代码:914503316750103701。 负责人：孙朝成，行长。 委托诉讼代理人：秦霞，广西诚瑞律师事务所律师，特别授权。 委托诉讼代理人：李小娅，广西诚瑞律师事务所律师，特别授权。 被告：潘举安，男，1966年5月24日出生，壮族，住广西荔浦市。 被告：张琴，女，1970年9月10日出生，汉族，住广西荔浦市。 被告：荔浦碧桂园房地产开发有限公司，住所地荔浦市荔城镇沙洞荔塔路518号。统一社会信用代码:91450331MA5KDX0133。法定代表人：欧豫宁，总经理。 委托诉讼代理人：徐苗，公司员工，特别授权。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荔浦市支行（以下简称“邮政银行荔浦支行”）与被告潘举安、张琴、荔浦碧桂园房地产开发有限公司（以下简称“荔浦碧桂园公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理，原告邮政银行荔浦支行的委托诉讼代理人秦霞、被告荔浦碧桂园公司的委托诉讼代理人徐苗到庭参加诉讼，被告潘举安、张琴 -2- 经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行了审理，本案现已审理终结。 原告邮政银行荔浦支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告潘举安、张琴立即偿还原告贷款本金947422.92元，并支付利息及罚息10218.65元，合计957641.57元（利息及罚息暂计至2020年9月8日，此后要求按照合同约定计算至本息全部清偿之日止）；2.判令三被告给付原告为实现债权而支付的律师费41305元；3.本案案件受理费、邮寄费、公告费、保全费等诉讼费用由两被告承担；4.判决被告荔浦碧桂园公司对被告潘举安、张琴的以上债务承担连带清偿责任；5.判决原告对被告潘举安、张琴所有坐落于荔浦市的房产处置所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。事实与理由：2017年3月28日，被告潘举安、张琴因购买坐落于荔浦市的房产资金不足，向原告申请贷款114.2万元，为此，被告与原告签订《个人购房／购车借款及担保合同》（以下简称“借款及担保合同”）（合同编号为45004845117036001527）。《借款及担保合同》约定：原告向被告提供借款额度人民币1142000元，用于购买一手住房，借款期限为2017年4月1日至2031年4月1日，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档人民币基准利率执行，借款人未按合同约定日期金额偿还的贷款，罚息利率按上述约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定，按月以相等的金额偿还贷款本息。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人（保证人）追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息等内容。《借款及担保合同》中抵押条款约定：被告潘举安、张琴以其所有的坐落于荔浦市的房产作抵押，向原告提供担保并办理了抵押预告登记手续，担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人为实现债权及抵押权的一切费用。借款人连续三个月或累计六次未按时足额还款或贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人 -3- 有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一)款约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。《借款及担保合同》中保证条款约定：被告荔浦碧桂公司作为保证人承担阶段性连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。合同签订后，原告2017年4月1日向被告潘举安、张琴发放了贷款1142000元。现被告潘举安、张琴借款后未按期还款，经原告多次催讨，被告仍未还款。原告认为，原告与被告签订的《借款及担保合同》是双方意思真实表示，合法有效。原告己按合同约定向被告发放借款，但被告却未能在合同约定的还款期限还款，构成违约，应根据《借款及担保合同》约定承担违约责任。被告潘举安、张琴以名下的房产提供抵押担保，原告作为抵押权人在被告到期不还借款时，依法对该抵押物处置所得价款享有优先受偿权；被告荔浦碧桂园公司作为保证人应对被告潘举安、张琴的以上债务承担连带清偿责任。综上所述，特向法院提起诉讼，请求法院依法公正判决。 被告潘举安、张琴既未到庭参加诉讼也未提供书面答辩意见。 被告荔浦碧桂园公司辩称，根据原告与被告签订的《按揭业务担保合作协议》（以下简称”担保合作协议“）第十三条的约定，原告与被告签订的《担保合作协议》的效力优于原告与借款人、被告签订的《个人购房担保借款合同》，当两份协议有冲突时，以《担保合作协议》为准。1.原告要求被告承担相关责任，不符合事实和合同约定。根据《担保合作协议》第五条第（三）款第4项的约定，若出现购房者连续未支付四期贷款本息的，原告应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起十五个工作日内以书面形式通知被告履行保证责任，如原告逾期书面通知被告的，则被告对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证，由于本案原告未在购房者逾期后约定时间内向被告发出书面通知，所以被告对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息不承担连带责任保证。2.原告尚未追索借款人，要求被告承担连带清偿责任没有事实和法律依据。《担保合作协议》第五条第（三）款第4项第（2）点约定，由原告向有管辖权的人民法院起诉的，原告承诺先行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分原告再向被告请 -4- 求承担连带清偿责任。原告尚未追索借款人，不能要求被告承担连带清偿责任。 本院经审理查明：2016年，中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区桂林市分行（以下称“甲方”）与本案被告荔浦碧桂园公司签订编号为ＦＤ20122016014的《按揭业务担保合作协议》，该协议约定由甲方为荔浦碧桂园公司开发的位于荔浦市·山河郡项目的购房者提供购房抵押贷款业务，被告荔浦碧桂园公司对购房者与甲方、荔浦碧桂园公司签订的《借款及担保合同》项下购房者未清偿的全部贷款本息、罚息、复利及甲方为实现债权而支付的费用（该费用仅限于诉讼受理费、律师费、差旅费、公告送达费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费）承担连带保证责任。购房者连续未支付四期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起十五个工作日内以书面形式通知被告荔浦碧桂园公司履行连带保证责任，如逾期通知的，被告荔浦碧桂园公司对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证，同时双方还特别约定“在本协议生效之日后，甲方、乙方（指荔浦碧桂园公司）与购房者应共同签订由甲方提供格式版本的《个人购房借款及担保合同》，并将该格式版本的《个人购房借款及担保合同》作为本协议附件五，但涉及甲乙双方之间的权利义务的，甲乙双方均自愿同意：不管签订的该格式版本的《个人购房借款及担保合同》的内容与本协议相比有任何不一致、矛盾、甚至表述、理解不同的或有任何加重乙方的合同责任（包括但不限于保证责任的增加以及乙方协助办理《房地产权证》及《房地产他项权证》登记义务的增加，以及签订的该格式版本的《个人购房借款及担保合同》的内容有任何对乙方承担责任约定不明确的，均以本协议约定的条款为准，甲乙双方均按本协议约定的条款予以履行。”“不管变更的本协议附件五的格式版本对原格式版本的内容是否变更，甲乙双方的权利义务仍按本协议中约定的条款为准，不因本协议附件五的格式版本内容变更而变更。”该合同签订后，由甲方的分支机构即本案原告邮政银行荔浦支行为荔浦碧桂园·山河郡项目的购房者提供购房抵押贷款。 2017年3月14日，被告潘举安、张琴因购买荔浦市之需，向原告申请贷款，原告与三被告于2017年3月28日签订合同编号为45004845117036001527的《个人购房／购车借款及担保合同》，根据合同约定， -5- 原告向被告潘举安、张琴发放购房按揭贷款1142000元用于购买上述房屋，贷款期限为2017年3月28日至2031年3月28日，还款方式为按月等额本息还款，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用并解除本合同，被告潘举安、张琴以上述房屋为本案贷款作抵押，被告荔浦碧桂园公司为本案贷款提供阶段性连带责任保证，保证范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，在本案抵押物办理正式抵押登记手续后，被告荔浦碧桂园公司的保证责任免除，保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起后两年止。原、被告双方签订上述《借款及担保合同》后，原告于2017年4月1日向被告发放了上述借款，借款年利率为4.9%，逾期还款按6.37%支付利息。2020年9月29日，上述抵押物在荔浦市不动产登记局办理了抵押权预告登记，不动产登记证明编号为桂（2020）荔浦市不动产证明第0014119号。原告向被告发放贷款后，被告潘举安、张琴于2017年5月20日起开始按月偿还按揭贷款。在还款过程中，截至原告起诉之日（2020年10月16日），被告连续逾期还款三期以上，遂成诉。 本院认为，根据原、被告双方的诉辩意见，本案的争议焦点为：1．原告要求被告立即清偿全部借款本息并承担律师费、诉讼费、财产保全费是否合法有据；2．原告对本案抵押物拍卖、变卖后所得价款是否享有优先受偿权；3．被告荔浦碧桂园公司对本案借款是否应该承担保证担保责任。 关于第一个争议焦点即原告要求被告立即清偿全部借款本息并承担律师费、诉讼费、财产保全费是否合法有据的问题。本院认为，原告与被告签订的《借款及担保合同》是原、被告双方的真实意思表示，不违反法律法规的约定，是合法有效的合同，原、被告双方应该按照合同约定各自履行合同义务。根据《借款及担保合同》第十二条第（二）项的约定，借款人未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，借款人违约的，原告可宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。本案被告潘举安、张琴对本案借款采取的还款方式为按月等额本息还款，二被告应于每月20日足额还款，但截至原告起诉之日 -6- （2020年10月16日），被告已累计逾期还款六期以上，连续逾期还款三期以上，二被告的行为已构成违约，原告要求被告按照合同约定承担违约责任，有事实和法律依据，本院予以支持。 关于第二个争议焦点即原告对本案抵押物拍卖、变卖后所得价款是否享有优先受偿权的问题。本院认为，本案抵押物办理的是抵押权预告登记，不是抵押权登记，而抵押权自登记时设立，本案抵押物未进行抵押权登记，仅进行了抵押权预告登记，而抵押权预告登记保全的是办理抵押权登记并设立抵押权的请求权，不产生物权变动的效力，因此，仅有预告登记未完成本登记的抵押合同所担保的债权，无优先受偿权，故本院对原告主张对抵押物拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的请求不予支持。 关于第三个争议焦点被告荔浦碧桂园公司对本案借款是否应该承担保证担保责任的问题。本院认为：1.《借款及担保合同》明确约定借款人违约时，原告可要求被告荔浦碧桂园公司承担保证责任，现二被告已经违约，故原告要求被告荔浦碧桂园公司对本案借款承担保证担保责任有事实和法律依据，本院予以支持。2.根据《担保合作协议》第十三条第（二）款的约定，原告与被告荔浦碧桂园公司之间的保证责任的承担方式，以《担保合作协议》的约定为准，由于被告荔浦碧桂园公司是对原告对被告潘举安、张琴享有的债权提供的保证，且原告与借款人、保证人签订的《借款及担保合同》中关于保证责任的条款系格式条款，因此本院认为该合作协议中对保证责任的承担的约定优先于《借款及担保合同》的约定，被告荔浦碧桂园公司履行保证责任与《借款及担保合同》相冲突的地方，以《担保合作协议》的约定为准。3.被告荔浦碧桂园公司辩称原告未按《按揭业务担保合作协议》的约定履行书面通知的义务，因此对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息等不承担连带责任保证，本院认为，本案被告潘举安、张琴虽存在连续逾期还款行为，但截至原告起诉要求被告荔浦碧桂园公司承担连带保证责任之日止，被告尚未存在连续未支付四期贷款本息的行为，因此，被告据此要求对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息等不承担连带责任保证的抗辩意见本院不予采信。4.被告辩称原告未按承诺先追索借款人，不能要求被告承担保证责任。本院认为，如前所述，本案抵押物未进行正式的抵押登记，抵押权未设立，不存在原告行使抵押权的情形，因此不存在原告先行使抵押权再向被告主张担保责任的情形，故本院对被告的上述抗辩意见不予采信。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中 -7- 华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告潘举安、张琴自本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荔浦市支行借款本金947422.92元及利息10218.65元（此利息暂计至2020年9月8日，此后的利息按照原、被告双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计算至借款清偿之日止）； 二、被告潘举安、张琴自本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荔浦市支行律师费41305元； 三、被告荔浦碧桂园房地产开发有限公司对被告潘举安、张琴的上述债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荔浦市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13789元，减半收取6894.50元，由被告潘举安、张琴、荔浦碧桂园房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉费13789元（户名：桂林市中级人民法院；账号：20×××16；开户行：农行桂林高新支行），上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理,本判决即发生法律效力。 审 判 员  覃   丽   文 -8- 二〇二〇年十二月十日 法官助理  马建博书记员吕小英