江苏省南京市雨花台区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0114民初3183号原告：江苏紫金农村商业银行股份有限公司城南支行，统一社会信用代码913201140532980316，住所地在南京市雨花台区雨花西路**。负责人：包某。委托诉讼代理人：李天平，江苏泛华律师事务所律师。被告：王爱群，住南京市玄武区。原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司城南支行（以下简称城南支行）与被告王爱群金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告城南支行的委托诉讼代理人李天平到庭参加诉讼，被告王爱群经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告城南支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告双方于2018年8月13日签订的《个人住房（商业房）借款合同》；2.判令被告立即归还借款本金2530693.79元；3.判令被告向原告支付暂计算至2020年11月3日所欠的利息、罚息、复利共计142336.87元，并按借款合同约定的标准继续支付自2020年11月4日起计算至贷款还清之日止的利息、罚息、复利；4.判令原告对被告所有的位于南京市玄武区不动产的拍卖、变卖款享有优先受偿权；5.判令被告向原告支付律师费84000元；6.判令被告承担本案案件受理费、保全费。事实和理由：2018年8月13日原告城南支行与被告王爱群签订《个人住房（商业房）借款合同》，合问编号：紫银（城南营业部）个按借字［2018］第060号。合同约定：被告向原告借款260万元整，借款用途为购房，期限自2018年8月13日起至2041年8月13日止，利率采用浮动利率，首期执行年利率为5.88%，合同利率随人民银行同期人民币贷款基准利率调整按年调整，调整日为1月1日，结息方式为按月结息，结息日为贷款发放日的对应日，还款方式为分期还款，按月还款，从借款发放的次月开始还款，采用等额法。合同第二十条约定了罚息及复利的计算方式及计算标准；合同第十一条约定了违约事件及处理。同日，原告与被告签订了《南京市房地产抵押合同》，约定被告以南京市玄武区房地产抵押给原告，为上述借款提供抵押担保，合同第一条约定了抵押担保的主债权本金金额，第四条约定了担保范围，并办理了抵押登记。2018年9月4日原告将借款本金260万元支付给被告，被告向原告出具借款借据，2019年12月5日起被告未能按约还款，截止2020年11月3日，被告尚欠借款本金2530693.79元，罚息、复利共计142336.87元。被告的行为已经违反合同约定，构成违约。原告为维护自身合法权益，故诉至法院，请求判如所请。被告王爱群未作答辩。原告城南支行围绕诉讼请求依法提交了《个人住房（商业房）借款合同》、《南京市房地产抵押合同》、借款借据、不动产登记证明、紫金农商银行账户明细查询表、还款情况表、法律文书送达地址约定书、贷款逾期催收通知书和EMS快递寄件人联、《委托代理合同》等证据。被告王爱群未予质证。本院对上述证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年8月13日，原告城南支行（贷款人）与被告王爱群（借款人）签订《个人住房（商业房）借款合同》（编号：紫银（城南营业部）个按借字［2018］第060号）一份，合同约定：贷款人依据借款人的申请，同意向借款人发放贷款。利息计算从借款实际发生日起算，按实际借款金额和用款天数计算。利息计算公式：利息＝本金×实际天数×日利率。日利率计算基数为一年360天，换算公式：日利率＝年利率／360。利息从借款实际发放之日起按实际放款额和实际借款期限计算。借款借据是本合同项下借款人借款凭证，是本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款人在本合同项下的借款金额、发放日期、到期日期、利率等内容以借款借据记载为准。本合同项下的全部债务（包括但不限于本金及利息、复利、罚息、违约金、公证费及贷款人为实现债权所支付的公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、因违约造成合同提前终止导致的贷款人可得利息损失）由相关担保人与贷款人签订相关担保合同，作为本合同的从合同。本合同项下借款出现逾期或未按合同约定用途使用贷款时，采用的计收罚息的具体方式详见本合同第二十条。若借款人不能及时支付利息，贷款人有权就未付利息计收复利。借款人应按期偿还本合同项下借款本息，如上述日期为非银行营业日，则顺延至下一营业日。在本合同期内，下列任一情况构成本合同项下违约事件：借款人未能履行本合同第八条、第九条规定之声明和保证以及义务，包括在到期日不支付借款合同项下到期的借款本息及其他的应付款项。出现违约，贷款人有权根据违约性质、程度，采取下列一种或数种处置方式：2.停止发放借款人尚未发放的贷款，宣布本合同项下借款本息提前到期，立即收回贷款；向法院提起诉讼，通过法律程序向借款人及担保人追索借款本息、费用及其他损失。借款人未能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收贷款本息所需的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、执行费、因违约造成合同提前终止导致的贷款人可得利息损失等，均由借款人承担。借款金额及期限：贷款人向借款人发放人民币贰佰陆拾万元整的借款。借款期限自2018年起至2041年8月12日止。本合同项下借款采用浮动利率，利率为同期人民银行人民币贷款基准利率4.90000%上浮20.00000%，执行年利率5.88000%，合同利率随人民银行同期人民币贷款基准利率调整按年调整，调整日为1月1日。本合同项下借款用途为：购买第1套房产，本次购房为：自住，所购房具体地址为：玄武区。结息方式：本合同项下的借款，其结息方式按照月结息，结息日为贷款发放日的对应日，若当月无对应日，则结息日为当月最后一日。本合同项下借款出现逾期或未按合同约定用途使用借款时，罚息、复利计收方式：采用浮动利率的借款到期（含提前到期），借款人不能按时归还贷款，贷款人有权自逾期之日起按当期执行利率加收50.00000%计收罚息；借款人未按合同约定用途使用借款的，贷款人有权自挪用之日起，按当期执行浮动利率加收100.00000%计收罚息。对借款人逾期支付的利息按逾期贷款罚息利率计收复利。同日，原告城南支行与被告王爱群签订《南京市房地产抵押合同》1份，约定：被告王爱群将南京市玄武区房屋，总价值372万元，抵押给原告城南支行，作为被告王爱群履行主债权《个人住房（商业房）借款合同》及其利息、违约金、损害赔偿金、实现抵押权的费用的担保，并已办理房屋抵押登记。被担保的主债权数额为260万元，债务履行期限自2018年8月13日至2041年8月12日止。同日，原告城南支行与被告王爱群签订了《法律文书送达地址约定书》，约定以其提供的送达地址作为对账单、催收函、贷款提前到期通知书等法律文书以及产生纠纷后人民法院送达法律文书的正式送达地址。2018年9月4日，原告城南支行与被告王爱群签订《借款借据》1份，载明借款日期为2018年9月4日，到期日期为2041年8月12日，金额为260万元，年利率为5.88%。结息方式是每1个月的3日结息。当日，原告城南支行将借款260万元转入被告王爱群账户。被告王爱群借得款项后每月归还借款至2019年12月。原告当庭陈述，经计算，截至2020年11月3日，被告王爱群尚欠借款本金2530693.79元以及利息、罚息、复利合计142336.87元。2020年5月25日，原告城南支行因本次诉讼与江苏泛华律师事务所签订《委托代理合同》一份，约定律师代理费为84000元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。涉案借款合同系当事人真实意思表示，不违反法律法规规定，合法有效，双方均应按约履行。原告城南支行已按约向被告王爱群出借本金260万元，被告王爱群未能按约履行还款义务，构成违约，应当承担相应的违约责任。根据合同约定，原告城南支行有权宣布借款本息立即到期，提前解除合同，并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。现原告城南支行主张解除原、被告签订的涉案借款合同，有事实和法律依据，本院予以支持。本案立案后，本院于2020年8月18日向被告王爱群约定的送达地址邮寄送达起诉状副本等应诉材料，送达之日应视为通知到达之日，故本院确认案涉合同于2020年8月18日解除。原告城南支行要求被告王爱群偿还借款本金2530693.79元及截至2020年11月3日的利息、罚息、复利共计142336.87元，并按借款合同约定的标准继续支付自2020年11月4日起至贷款实际归还之日止的利息、罚息、复利，因案涉借款合同中约定，借款采用浮动利率，利率为同期人民银行人民币贷款基准利率4.90000%上浮20.00000%，执行年利率5.88000%，合同利率随人民银行同期人民币贷款基准利率调整按年调整，调整日为1月1日。采用浮动利率的借款到期(含提前到期)，借款人不能按时归还贷款，贷款人有权自逾期之日起按当期执行利率加收50.00000%计收罚息；对借款人逾期支付的利息按逾期贷款罚息利率计收复利。自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，而是授权全国银行间同业拆借中心每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案中2019年8月20日之后涉及的同期中国人民银行公布的贷款基准利率变更为同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）。原告城南支行主张按照合同约定支付利息、罚息和复利，具有事实和法律依据，本院予以支持，但对利息、罚息、复利总计超过借款本金按照年利率24%计算的部分，本院不予支持。原告城南支行与被告王爱群签订的《南京市房地产抵押合同》约定，被告王爱群将案涉南京市玄武区房屋，总价值372万元，抵押给原告城南支行，作为被告王爱群履行主债权《个人住房（商业房）借款合同》及其利息、违约金、损害赔偿金、实现抵押权的费用的担保，并已办理房屋抵押登记。担保的主债权数额为260万元，债务履行期限自2018年8月13日至2041年8月12日止。故原告城南支行主张对被告王爱群名下位于南京市玄武区的房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。原告城南支行主张被告王爱群承担律师费，但未提供律师费实际发生的转账凭证等证据，故本院不予支持。被告王爱群经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利，自行承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年9月1日施行）第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司城南支行与被告王爱群签订的编号为紫银(城南营业部)个按借字[2018]第060号《个人住房（商业房）借款合同》于2020年8月18日解除；二、被告王爱群于本判决生效之日起十日内返还原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司城南支行借款本金2530693.79元，并支付利息、罚息、复利（截至2020年11月3日的利息、罚息、复利共计142336.87元，自2020年11月4日起至实际清偿之日止的利息、罚息及复利按案涉《个人住房（商业房）借款合同》的约定计算，2019年8月20日之后涉及的同期中国人民银行公布的贷款基准利率变更为同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，但各项费用总计不得超过借款本金按年利率24%计算的数额）；三、原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司城南支行有权就上述判决确定的债权对被告王爱群名下位于南京市玄武区房屋的房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；四、驳回原告江苏紫金农村商业银行股份有限公司城南支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28936元、保全费5000元，合计33936元，由被告王爱群负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  徐 睿人民陪审员  张立聪人民陪审员  汪明明二〇二〇年十二月三十一日见习书记员  吴 晨