广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初32132号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心佛山分中心,住所地佛山市南海区**********************，统一社会信用代码：914***********441E。负责人：李会琳。委托诉讼代理人：罗丽红，广东明途律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈家玲，广东明途律师事务所律师助理。被告：吴碧杏，女，1984年11月9日出生，汉族，住广州市白云区**********，公民身份号码440************441。被告：李美华，女，1982年10月29日出生，汉族，住广东省汕头市金平区********，公民身份号码440************448。委托诉讼代理人：王治雄，夫妻关系。被告：郑作鹏，男，1973年3月15日出生，汉族，住广东省xxxxxxxxxxx****************，公民身份号码440************017。被告：肖健雯，女，1988年11月28日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区***********，公民身份号码440************928。被告：黎咏，女，1992年6月4日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区***********，公民身份号码440************827。被告：冯瑞娟，女，1980年9月25日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区*************，公民身份号码440************822。委托诉讼代理人：江明，母女关系。被告：陈荣钰，女，1964年4月25日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*********xxx，公民身份号码440************441。被告：刘波泉，男，1965年4月7日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区**********，公民身份号码440************713。被告：纪春波，男，1967年1月5日出生，汉族，住广东省xxxxxxxxxxxx*******，公民身份号码440************137。被告：麦智波，男，1973年7月10日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区****************，公民身份号码440************655。被告：杨锦全，男，1974年6月21日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*******xxxxxxxxxxx，公民身份号码440************935。上列原告与被告信用卡纠纷一案，本院于2020年12月4日立案后，依法适用简易程序于2020年12月21日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人罗丽红、被告李美华的委托诉讼代理人王治雄、被告冯瑞娟及其委托诉讼代理人江明到庭参加诉讼，其他被告经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴碧杏向原告偿还信用卡（卡号：622**********095）截止至2020年7月3日的欠款本金38818.18元、零售利息2281.03元、分期手续费2478.14元、违约金759.57元，此后的利息按日利率万分之五计算、违约金按月以每月最低还款额未偿还部分的5%计算，均计至实际清偿之日止；2.判令被告李美华向原告偿还信用卡（卡号：622**********018）截止至2020年7月9日的欠款本金41042.55元、零售利息3524.85元、分期手续费0元、违约金3006.75元，此后利息按日利率万分之五计算、违约金按月以每月最低还款额未偿还部分的5%计算，均计至实际清偿之日止；3.判令被告郑作鹏向原告偿还信用卡（卡号：514**********528）截止至2020年7月18日的欠款本金68090.6元、零售利息2292.96元、分期手续费4094.12元、违约金5591.29元；此后的利息按日利率万分之五计算、违约金按月以每月最低还款额未偿还部分的5%计算，均计至实际清偿之日止；4.判令被告肖健雯向原告偿还信用卡（卡号：622**********965）截止至2019年11月29日的欠款本金37862.22元、零售利息1883.06元、分期手续费1793元、违约金1168.49元，此后的利息按日利率万分之五计算、违约金按月以每月最低还款额未偿还部分的5%计算，均计至实际清偿之日止；5.判令被告黎咏向原告偿还信用卡（卡号：622**********116）截止至2020年7月4日的欠款本金58481元、零售利息7792.26元、分期手续费0元、违约金5394.98元；此后的利息按日利率万分之五计算、违约金按月以每月最低还款额未偿还部分的5%计算，均计至实际清偿之日止；6.判令被告冯瑞娟向原告偿还信用卡（卡号：622**********527）截止至2020年7月4日的欠款本金39940.74元、零售利息5087.02元、分期手续费3199.97元、违约金15990.24元；此后的利息按日利率万分之五计算、违约金按月以每月最低还款额未偿还部分的5%计算，均计至实际清偿之日止；7.判令被告陈荣钰向原告偿还信用卡（卡号：622**********300）截止至2020年5月27日的欠款本金42044.29元、零售利息4371.58元、分期手续费1307.59元、违约金4149.12元；此后的利息按日利率万分之五计算、违约金按月以每月最低还款额未偿还部分的5%计算，均计至实际清偿之日止；8.判令被告刘波泉向原告偿还信用卡（卡号：622**********463）截止至2020年7月6日的欠款本金36626.07元、零售利息1669.34元、分期手续费3194.67元、违约金1601.99元，年费200元；此后的利息按日利率万分之五计算、违约金按月以每月最低还款额未偿还部分的5%计算，均计至实际清偿之日止；9.判令被告纪春波向原告偿还信用卡（卡号：622**********931）截止至2020年7月13日的欠款本金50997.33元、零售利息3873.67元、分期手续费4662.19元、违约金4407.94元；此后的利息按日利率万分之五计算、违约金按月以每月最低还款额未偿还部分的5%计算，均计至实际清偿之日止；10.判令被告麦智波向原告偿还信用卡（卡号：622**********282）截止至2020年7月7日的欠款本金63348.8元、零售利息8286.69元、分期手续费0元、违约金5204.06元，年费2000元；此后的利息按日利率万分之五计算、违约金按月以每月最低还款额未偿还部分的5%计算，均计至实际清偿之日止；11.判令被告杨锦全向原告偿还信用卡（卡号：520**********002）截止至2020年7月3日的欠款本金39890.75元、零售利息5163.48元、分期手续费0元、违约金3936.16元；此后的利息按日利率万分之五计算、违约金按月以每月最低还款额未偿还部分的5%计算，均计至实际清偿之日止；12.本案诉讼费由十一被告承担。事实与理由：被告在原告处申请开办信用卡并同意接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约束。双方约定：1.原告核发信用卡后，被告及其附属卡持卡人应按原告的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还。2.被告及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。免息还款期最长不超过50天。否则，应支付全部款项自原告记账日起至还款到账日的透支利息。被告及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇。利息自银行记账日起按日利率日万分之五计收，并按月计收复利。3.被告及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额的，应就最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。之后，上述被告多次使用申领的信用卡进行消费及取现，但未按期偿还信用卡欠款，已构成违约。各被告违约情况详见附表。原告为保障自身的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法判决。被告李美华辩称，对欠款事实予以确认，对欠款本金数额无异议，希望继续分期还款。被告冯瑞娟辩称，案涉信用卡系在前夫赖月亮授意下申请办理的，办卡后也是由赖月亮持有并使用，被告从没使用该信用卡。被告冯瑞娟无力偿还该贷款，该贷款应由赖月亮偿还。其他被告没有答辩也没有提交证据。原告、被告冯瑞娟围绕诉辩意见依法提交了证据，被告李美华没有提交证据，其他被告经本院依法传唤没有到庭，视为其放弃举证、质证及辩证的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院予以确认，并据此认定原告所诉事实属实。被告冯瑞娟提供的证据病历及相关证明，载明记录时间为1995年，未能证明被告冯瑞娟现时的精神状态，故本院对该证据证明效力不予确认；被告冯瑞娟提供的其他证据与本案无关，本院对其真实性不予认定。诉讼中，原告确认截止至2020年11月2日，被告刘波泉尚欠本金35026.07元、利息1669.34元、分期手续费3194.67元、年费200元、违约金1601.99元。本院认为，原告具备从事信用卡业务的资质，其与各被告间的中信银行信用卡领用合约及章程系双方的真实意思表示，双方均应依约履行。领用合约和章程已明确约定银行收取客户贷款利息等费用的情形，被告在申请办理贷记卡时也表示愿意受原告贷记卡领用合约的约束。被告未在约定的时间内还款，已构成违约，原告主张被告立即偿还欠款本息、手续费等费用，本院予以支持。关于违约金，原告已就借款计收了手续费，现主张提前还款并要求以全额按日利率万分之五计收利息，如再计收违约金，则过分高于造成的损失，将导致被告责任过重，双方权利义务失衡，因此，故本院对原告的违约金请求不予支持。关于被告冯瑞娟的抗辩意见。虽然被告冯瑞娟出示证据证明其曾于1995年患有精神疾病，但被告于2017年申领案涉信用卡，且期间被告也未就其民事行为能力进行认定，该证据未能证明合同签订时被告是无民事行为能力人或限制民事行为能力人，且银行工作人员在申领信用卡审核过程中一般通过经验及交流判断，无法像专业的鉴定人员一样判断被告是否存在精神疾病症状，故本院确认原告与被告间就案涉信用卡业务相关的领用合约及章程系双方真实意思表示，没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方应依约履行。至于被告称案涉信用卡及透支款实际是由案外人赖月亮使用，应由赖月亮偿还的问题。由于案涉合同约定的信用卡申领人为被告，根据合同的相对性原则，被告为借款合同的一方当事人，原告依约向发放了借款，被告应按约归还借款，即使其不是实际使用人也不能因此免除清偿责任。至于被告与其所称的借款实际使用人赖月亮之间的纠纷，在本案中不作审查及处理，被告可另案主张。除被告李美华、冯瑞娟外，各被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴碧杏应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还计算至2020年7月3日的信用卡（卡号：622**********095）本金38818.18元、零售利息2281.03元、分期手续费2478.14元，及以前述所欠本金为基数从2020年7月4日起至实际清偿之日止按日利率万分之五计算的利息予原告中信银行股份有限公司信用卡中心佛山分中心；二、被告李美华应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还计算至2020年7月9日的信用卡（卡号：622**********018）本金41042.55元、零售利息3524.85元，及以前述所欠本金为基数从2020年7月10日起至实际清偿之日止按日利率万分之五计算的利息予原告中信银行股份有限公司信用卡中心佛山分中心；三、被告郑作鹏应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还计算至2020年7月18日的信用卡（卡号：514**********528）本金68090.6元、零售利息2292.96元、分期手续费4094.12元，及以前述所欠本金为基数从2020年7月19日起至实际清偿之日止按日利率万分之五计算的利息予原告中信银行股份有限公司信用卡中心佛山分中心；四、被告肖健雯应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还计算至2019年11月29日的信用卡（卡号：622**********965）本金37862.22元、零售利息1883.06元、分期手续费1793元，及以前述所欠本金为基数从2019年11月30日起至实际清偿之日止按日利率万分之五计算的利息予原告中信银行股份有限公司信用卡中心佛山分中心；五、被告黎咏应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还计算至2020年7月4日的信用卡（卡号：622**********116）本金58481元、零售利息7792.26元，及以前述所欠本金为基数从2020年7月5日起至实际清偿之日止按日利率万分之五计算的利息予原告中信银行股份有限公司信用卡中心佛山分中心；六、被告冯瑞娟应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还计算至2020年7月4日的信用卡（卡号：622**********527）本金39940.74元、零售利息5087.02元、分期手续费3199.97元，及以前述所欠本金为基数从2020年7月5日起至实际清偿之日止按日利率万分之五计算的利息予原告中信银行股份有限公司信用卡中心佛山分中心；七、被告陈荣钰应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还计算至2020年5月27日的信用卡（卡号：622**********300）本金42044.29元、零售利息4371.58元、分期手续费1307.59元，及以前述所欠本金为基数从2020年5月28日起至实际清偿之日止按日利率万分之五计算的利息予原告中信银行股份有限公司信用卡中心佛山分中心；八、被告刘波泉应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还计算至2020年11月2日的信用卡（卡号：622**********463）本金35026.07元、利息1669.34元、分期手续费3194.67元、年费200元，及以前述所欠本金为基数从2020年11月3日起至实际清偿之日止按日利率万分之五计算的利息予原告中信银行股份有限公司信用卡中心佛山分中心；九、被告纪春波应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还计算至2020年7月13日的信用卡（卡号：622**********931）本金50997.33元、零售利息3873.67元、分期手续费4662.19元，及以前述所欠本金为基数从2020年7月14日起至实际清偿之日止按日利率万分之五计算的利息予原告中信银行股份有限公司信用卡中心佛山分中心；十、被告麦智波应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还计算至2020年7月7日的信用卡（卡号：622**********282）本金63348.8元、零售利息8286.69元、年费2000元，及以前述所欠本金为基数从2020年7月8日起至实际清偿之日止按日利率万分之五计算的利息予原告中信银行股份有限公司信用卡中心佛山分中心；十一、被告杨锦全应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还计算至2020年7月3日的信用卡（卡号：520**********002）本金39890.75元、零售利息5163.48元，及以前述所欠本金为基数从2020年7月4日起至实际清偿之日止按日利率万分之五计算的利息予原告中信银行股份有限公司信用卡中心佛山分中心；十二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心佛山分中心其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取计5087.55元（原告已申请缓交），由被告吴碧杏负担353.82元，被告李美华负担379.66元，被告郑作鹏负担638.98元，被告肖健雯负担340.82元，被告黎咏负担571.94元，被告冯瑞娟负担512.48元，被告陈荣钰负担413.96元，被告刘波泉负担345.49元，被告纪春波负担510.27元，被告麦智波负担629.17元，被告杨锦全负担390.96元，并应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳，逾期交纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  蓝斯艺二〇二〇年十二月二十八日书记员  陈 盈