广西壮族自治区柳州市柳南区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0204民初5452号 原告：柳州市金投资产经营管理有限公司，住所地广西柳州市桂中大道南端6号九洲国际11层，统一社会信用代码：91450200MA5L23J566。 法定代表人：李冬林，该公司执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：卢霜，该公司员工，特别授权。 委托诉讼代理人：陈霜，该公司员工，特别授权。 被告：郭俊杰，男，1980年10月28日生，汉族，住河南省新乡市牧野区。 原告柳州市金投资产经营管理有限公司（以下简称金投公司）诉被告郭俊杰金融不良债权转让合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用普通程序，于2020年12月24日公开开庭进行了审理。原告金投公司的委托诉讼代理人卢霜到庭参加了诉讼。被告郭俊杰经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告金投公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金154334.28元，支付利息24266.29元、罚息18175.83元、复利4961.79元，共计201738.19元（利息、罚息、复利暂计至2020年4月13日，之后按《个人消费性借款合同》的约定另计至实际清偿之日止）；2.判令原告对被告提供的抵押物折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权本息及实现债权的所有费用范围内享有优先受偿权；3.判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费及其他在诉讼程序中可能由原告预支或代垫的任何费用）。 事实与理由：2017年4月7日，柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心（为柳州银行股份有限公司下属分公司，以下简称柳州银行小企业服务中心）与被告签订了《个人消费性借款合同》（合同编号为：2017年柳行小企业汽借字第0163号，以下简称“合同”），约定柳州银行小企业服务中心向被告提供贷款人民币160000元，借款期限48个月，自2017年4月13日起至2021年4月13日止，月利率为6.9‰，被告以等额本息方式按月偿还贷款本息。同时约定合同项下借款逾期的罚息利率为在合同约定的借款利率水平上加收50%，自逾期之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。同日，双方签订《汽车贷款抵押合同》，合同约定被告贷款所购且由被告所有的车牌号码为桂Ｂ×××××的车辆抵押给柳州银行小企业服务中心，为被告在合同项下的借款等所有费用提供抵押担保。合同履行期内，被告未依约归还借款及其他费用的，柳州银行小企业服务中心有权处分本合同项下的抵押物或以抵押物直接受偿。2017年5月10日，柳州银行小企业服务中心与被告就上述抵押事宜在广西壮族自治区柳州市办理了抵押登记。 合同签订后，柳州银行小企业服务中心于2017年4月13日向被告指定的贷款账户发放了贷款人民币160000元，被告出具了《个人借款借据》，柳州银行小企业服务中心已按照约定依法履行了放款义务，但被告未按时足额归还贷款本金，己构成违约。截止至2020年4月13日，被告尚欠柳州银行小企业服务中心本金、利息、罚息及复利如诉请所述。2018年12月6日，柳州银行股份有限公司（以下简称柳州银行）向宁夏顺亿资产管理有限公司转让合同项下全部债权，宁夏顺亿资产管理有限公司于2019年5月16日将上述债权转让给原告，上述债权转让均依法通知了被告。据此，原告要求被告立即偿还未归还的全部本金及利息，以及相关损失费用（包括但不限于律师费、诉讼费等），并要求对抵押物处分款享有优先受偿权。根据合同约定，合同在履行过程中发生争议，由合同签订地（柳州市柳南区）人民法院管辖。因此，原告为维护自身的合法权益，特向贵院提出起诉，恳请贵院判如所请。 被告郭俊杰未作任何答辩。 原告金投公司围绕其诉讼请求依法提交了证据。但因被告郭俊杰未积极应诉，且亦未有任何举证，故应视其自愿放弃了举证和质证的权利，由此本院对原告金投公司提交的证据材料真实性均予以确认并在卷佐证。 综合全案证据，本院确认以下法律事实：2017年4月7日,被告郭俊杰（借款人、乙方）与柳州银行小企业服务中心（贷款人、甲方）签订了一份《个人消费性借款合同》（编号：2017年柳行小企业汽借字第0163号），约定郭俊杰向柳州银行小企业服务中心申请消费性借款160000元用于购车，该笔借款由柳州银行小企业服务中心一次性划入郭俊杰在柳州银行处开立的尾号为7408的银行账户内，且该银行账户亦是郭俊杰的还款账户，其中合同第四条约定:“本合同项下的借款期间自2017年4月13日起至2021年4月13日止。实际借款期间以借款借据为准。”第五条：“一、借款利率：本合同项下的借款利率为月利率，利率为下列第壹种：固定利率，即利率为6.9‰，在借款期间内，该利率保持不变。二、罚息利率：……（二）本合同项下借款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%。（三）对逾期或未按本合同约定用途使用的借款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息时止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”第七条：“还款方式：一、乙方自愿按以下第贰种方式归还借款本息：（贰）等额本息还款法……三、采用等额本息还款法还款方式的，按月还款。”第十条：“提前收贷与合同解除：发生下列情形之一的，甲方有权提前收回本合同项下已形成的借款债权或解除本合同……（一）乙方未按本合同约定按期足额偿还借款本息。”第十三条：“违约及处理：一、乙方出现下列情形之一的，视为乙方违约：……（二）未按本合同约定方式进行借款资金支付的……二、乙方发生违约情形，甲方有权行使下述一项或几项权利：……（五）按本合同约定计收罚息及复利；（六）要求乙方承担违约责任，并赔偿甲方因此遭受的任何损失和产生的任何费用和开支（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、鉴定费、财产保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费等）。” 2017年4月11日，被告郭俊杰（乙方、抵押人）与柳州银行小企业服务中心（甲方、抵押权人）签订了一份《汽车贷款抵押合同》，约定：郭俊杰自愿以其名下所有的号牌为桂Ｂ×××××、车架号码为ＬＡＪＢ36ＹＣ8ＣＳ035085、发动机号码为113290428的荣威牌小型轿车一辆对其上述主合同项下160000元的借款提供抵押担保，抵押物详见附件《抵押物清单》。其中第二条约定：“乙方抵押担保范围包括：主合同项下全部借款、违约金、赔偿金、实现主债权、抵押权所发生的律师费等所有费用和所有其他应付的费用。”第三条：“主合同履行期限为48个月，自2017年4月13日至2021年4月13日止，如有变更，依主合同之约定。”第七条：“抵押权的实现：1.甲方行使抵押权时，有权依据法律规定，经与乙方协商对抵押物进行折价以抵偿主合同借款人所欠债务或对抵押物进行拍卖、变卖以取得价款优受偿。”第九条：“甲方权利义务：1.主合同履行期内，借款人未依约归还借款及其他费用的，甲方有权处分本合同项下的抵押物或以抵押物直接受偿。”2017年5月10日，郭俊杰与柳州银行小企业服务中心在柳州市办理了上述车辆的抵押登记手续，柳州银行小企业服务中心由此取得了对应车辆的抵押权。 2017年4月13日，柳州银行小企业服务中心依约将借款160000元一次性发放到了合同约定的郭俊杰的收款账户内。之后，郭俊杰仅向柳州银行小企业服务中心支付2期还款，未能按合同约定的还款方式每月依约向柳州银行小企业服务中心支行归还相应借款本金，且亦未能完全支付相应的借款利息，其尚未支付的借款本金为154334.28元。 柳州银行小企业服务中心是柳州银行的下属分公司。2018年12月6日，柳州银行（甲方、转让方）与宁夏顺亿资产管理有限公司（乙方、受让方）签订了一份《债权资产转让合同》（合同编号：NXSYLZYH-20180239-020206）约定：柳州银行将其债权资产，即合同第一条转让标的中柳州银行尚未获清偿的债权转让给宁夏顺亿资产管理有限公司，其中该转让的债权资产中包括了柳州银行小企业服务中心对郭俊杰享有的上述借款债权（详见以上合同第一条转让标的的第2项）。2019年7月1日，柳州银行与宁夏顺亿资产管理有限公司共同在《广西法制日报》上发布《柳州银行股份有限公司与宁夏顺亿资产管理有限公司债权转让通知暨债务催收联合公告》，就上述的债权资产转让事项通知了各有关债务人及担保人。2019年5月16日，宁夏顺亿资产管理有限公司与原告金投公司签订了一份《债权转让协议》（编号：NXSYLZYH-20180239-05补03号），约定：宁夏顺亿资产管理有限公司将其享有并在《债权转让清单》中列明的24笔债权一并转让给原告，其中该转让的债权中包括了宁夏顺亿资产管理有限公司对郭俊杰享有的上述借款债权（详见以上《债权转让清单》中的第1项）。2019年6月10日，宁夏顺亿资产管理有限公司与原告在《广西法制日报》上发布《宁夏顺亿资产管理有限公司与柳州市金投资产经营管理有限公司债权转让通知暨债务催收联合公告》，就以上的债权转让事项通知了各有关债务人及担保人。原告以郭俊杰在本案中未能完全履行还本付息的义务为由，诉至本院，并提出以上之诉讼请求。 本院认为，债务应当清偿。本案中，柳州银行小企业服务中心与郭俊杰签订上述的《个人消费性借款合同》、《汽车贷款抵押合同》系双方平等协商的合意，为其双方的真实意思表示且亦未有违反法律、行政法规的强制性规定，故上述合同合法生效，受法律保护。柳州银行小企业服务中心在以上合同的签订后已经依约将借款160000元一次性发放到指定账户内，故柳州银行小企业服务中心已经完全履行了发放借款的义务，由此柳州银行小企业服务中心对郭俊杰享有合法有效的债权，郭俊杰作为借款人负有依约按期支付本金及付息的义务。又由于柳州银行已将柳州银行小企业服务中心对郭俊杰享有的上述借款债权及有关权利一并转让给了宁夏顺亿资产管理有限公司，并随后通过登报的方式履行了相应的通知义务，宁夏顺亿资产管理有限公司又已将其对郭俊杰享有的上述借款债权及有关权利一并转让给了原告，并亦通过登报的方式履行了相应的通知义务，故根据《中华人民共和国合同法》第八十条第一款“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力”之规定，本院确认以上的债权转让行为均合法生效，由此郭俊杰负有向作为债权人的原告还本付息的义务。 关于要求归还借款本金、利息、罚息及复利的诉请。由于被告郭俊杰未积极应诉、未提出还支付过其余本金及利息的证据，且郭俊杰未按合同约定还款，故已经满足了《个人消费性借款合同》中可提前收回贷款的条件，故对原告诉请郭俊杰支付借款本金154334.28元的诉请，本院予以支持。原告所诉请的利息、罚息，有事实及法律依据，本院亦予以支持。但对原告诉请的复利，本院认为由于罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚，若计收复利显然是重复归责，故本院对原告诉请支付的复利不予支持。 关于要求对本案的抵押车辆优先受偿的问题。根据柳州银行小企业服务中心与郭俊杰签订的上述《汽车贷款抵押合同》，郭俊杰自愿以其名下所有的号牌为桂Ｂ×××××、车架号码为ＬＡＪＢ36ＹＣ8ＣＳ035085、发动机号码为113290428的荣威牌小型轿车一辆对其主合同项下160000元的借款提供抵押担保。且其双方亦已共同到车辆登记主管部门办理了相应的抵押登记手续，故根据《中华人民共和国合同法》第八十一条：“债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外”之规定，原告通过受让对郭俊杰的上述借款债权亦为此取得了对该车辆之抵押权。如前所述，郭俊杰在本案中未能完全履行还本付息的义务，故结合上述的《汽车贷款抵押合同》第二条、第九条规定并根据《中华人民共和国物权法》：第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”及该法第一百九十五条：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”之规定，原告提出其对以上的车辆享有优先受偿权，对该车辆进行依法处置后所得的价款优先受偿之诉请于法有据，本院予以支持。 据此，本院依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》一百七十九条第一款、第一百八十条第一款、第一百九十五条、第二百零二条，《中华人民共和国担保法》第四十六条之规定，判决如下： 一、被告郭俊杰向原告柳州市金投资产经营管理有限公司归还借款本金人民币154334.28元及支付利息人民币24266.29元、罚息人民币18175.83元（该利息、罚息暂计至2020年4月13日，之后按《个人消费性借款合同》的约定另计至实际清偿之日止）； 二、原告柳州市金投资产经营管理有限公司对被告郭俊杰提供用于抵押担保的其个人名下所有的号牌为桂Ｂ×××××、车架号码为ＬＡＪＢ36ＹＣ8ＣＳ035085、发动机号码为113290428的荣威牌小型轿车一辆享有优先受偿权，对该车辆进行依法处置后所得的价款优先受偿； 三、驳回原告柳州市金投资产经营管理有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费4326元、公告费560元，以上合计4886元（原告已预交），由原告柳州市金投资产经营管理有限公司负担120元，被告郭俊杰负担4766元。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请强制执行。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 长  李 超 人民陪审员  陆红华 人民陪审员  梁澜馨 二〇二〇年十二月二十六日 书 记 员  覃双双 附本案适用的法律条文： 1、《中华人民共和国民法通则》第一百零八条：债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 2、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 3、《中华人民共和国合同法》第七十九条：债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。 4、《中华人民共和国合同法》第八十条：债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。 5、《中华人民共和国合同法》第八十一条：债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。 6、《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 7、《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 8、《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 9、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 -9- 10、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 11、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 12、《中华人民共和国物权法》第二百零二条：抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。 13、《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 -10- 履行告知书 依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。 如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施： 1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产； 2.将被执行人纳入失信人员名单； 3．对被执行人限制高消费、限制出境； 4．采取罚款、搜查、拘留等强制措施； 5．情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。 以上强制措施，可以同时采取。希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。 柳州市柳南区人民法院 地址：柳州市柳南区航生路20号 邮政编码：545007