广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初54984号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，地址深圳市福田区深南中路1099号，统一社会信用代码91440300789210303D。负责人：杨志群，行长。委托诉讼代理人：陈子煌，广东嘉得信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张琪，广东嘉得信律师事务所律师。被告：骆萍霞，女，汉族，1977年9月19日出生，身份住址福建省惠安县。原告平安银行股份有限公司深圳分行诉被告骆萍霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月14日受理后，依法适用简易程序，于同年12月30日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张琪到庭参加诉讼，被告经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即归还贷款本金241849.17元、利息（含罚息）35510.97元、复利3263.97元（利息、罚息、复利暂计至2019年12月20日，此后利息、罚息、复利按照合同约定计至贷款还清之日止）2.判令被告负担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。原告诉称的事实和理由：2017年6月22日，原告与被告签订了《个人信用贷款合同》，合同编号为平银（深圳）个信贷字（2017）第（RL20170623001077）号。合同约定，原告贷款给被告500000元，贷款期限36个月（2017年6月23日至2020年6月23日），还款方式为按月等额还本付息；合同项下贷款执行固定月利率1.53%（该固定利率不随人行基准利率的变化而变化，如有违约，合同约定利率从违约时立即上浮30%）；被告任何一期未及时足额归还贷款本息即视为逾期，从逾期之日起对逾期金额按合同约定利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2017年6月23日，原告如约向被告发放了贷款，但自2019年4月23日起，被告就出现不能按期还款的违约情况。原告认为被告的行为已严重违反借款合同约定，故诉至法院，请求判如所请。被告未向本院提交书面答辩状，也未提交证据，庭审时缺席。经审理查明，原告与被告于2017年6月22日签订《个人信用贷款合同》，约定被告向原告申请贷款，金额为500000元；贷款用途为经营，期限为36个月；贷款利率执行固定月利率1.53%，每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款最终到期日为最后1次结息日，利随本清；被告采用按月等额还本付息的方式还款，首期还款日为贷款发放的次月结息日，以后还款日为每月的结息日；被告拖欠本金或利息、费用的，构成违约，原告有权停止发放贷款，要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，立即将合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按约定利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。该合同同时约定，被告变更居住地、工作单位、联系电话的，应自变更之日起7个工作日内书面通知原告，若被告不履行上述通知义务，原告按照原住所、通讯地址寄送有关通知、文件的（具体包括但不限于合同履行过程中双方的通知、文件、仲裁或诉讼过程中的仲裁、诉讼相关材料和文书、案件执行过程中相关材料和文书等），视为已送达。此外合同还约定，本合同项下的出账确认书、个人贷款出账凭证及经双方确认的借款申请书等相关文件、资料为合同不可分割的组成部分，具有同等法律效力。2017年6月23日，原告出具《个人贷款出账凭证》，载明原告向被告发放贷款500000元，贷款利率为年利率18.36%，起贷日为2017年6月23日，到期日为2020年6月23日，首次还款日为2017年7月23日。原告向本院提交的贷款账户对账单和客户还款清单记载，贷款发放后，被告依约还款21期，自2019年4月23日开始逾期，当期仅偿还15.37元；截至2019年12月20日，被告已偿还本金258150.83元、利息123363.09元，已到期未还本金122121.30元、利息（含罚息）35510.97元、复利3263.97元，合同项下剩余本金241849.17元。2019年12月20日至本案庭审时，被告未再还款。庭审时，原告主张被告出现逾期后，其对当期未还本金计收罚息，对当期未还利息计收复利，利率标准均为合同约定执行利率基础上上浮50%。另查，原告于2020年3月26日提交民事起诉状，将被告诉至本院。原告除本案案件受理费外，未发生其他实现债权的费用。以上事实，有原告提交的个人信用贷款合同、个人贷款确认书、个人贷款出账凭证、付款授权书、个人贷款业务贷款账户对账单、个人贷款业务客户还款清单等证据及庭审笔录证实。本院认为，原告与被告签订的《个人信用贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应依约履行合同义务。原告依照合同约定向被告发放了贷款，被告未按约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，原告有权提前收回剩余所有贷款本金，并按规定计收利息、罚息和复利。被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。经核算，原告主张的暂计至2019年12月20日未偿还贷款本金241849.17元、利息（含罚息）35510.97元计算正确，本院予以支持。关于复利，应以到期未偿还的借款期限内正常利息为基数计算，原告主张复利诉讼请求的计算基数包含了其他费用，本院仅支持以上述正常利息为基数计算的部分，对超出部分不予支持。经核算，暂计至2019年12月20日，被告尚欠复利2593.41元。按照合同约定，被告在借款期限内需支付利息，逾期之后按合同约定利率上浮50%的罚息利率，对未还本金计收罚息，对未还利息计收复利，罚息和复利性质上均属于违约金。本院认为，被告逾期之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，合同约定的18.36%的年利率已处于较高水平，在此基础上再执行上浮50%的罚息、复利计算标准，计至被告实际清偿之日有可能会超过逾期还款给原告造成的损失。根据《中华人民共和国合同法》第五条、第一百一十四条的规定，本院酌情对2019年12月20日之后被告应付的利息、罚息和复利的总金额进行调整，已支付部分不予调整。被告自2019年12月21日起至实际清偿之日应付的上述费用，不得超过该期间内以未偿还的贷款本金为基数、按年利率24%标准计算的总金额，对于超出部分，本院不予支持。原告除本案案件受理费外，未支出其他费用用于实现债权，故对原告第二项诉讼请求，本院仅支持案件受理费部分。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告骆萍霞应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金241849.17元、利息（含罚息）35510.97元、复利2593.41元（利息、罚息和复利暂计至2019年12月20日，2019年12月21日起按照合同约定和中国人民银行相关规定计至实际清偿之日止，但其总金额不得超过该期间内以本金241849.17元为基数、按年利率24%标准计算的总金额）；二、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2754.68元（已由原告预交），由原告负担6.58元，被告负担2748.1元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  韩文文二〇二〇年十二月三十一日书记员  郭钟泽