云南省昆明市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云01民终11544号上诉人（原审被告）：倪云，女，1981年6月20日出生，汉族，住云南省昆明市西山区。被上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司昆明分行，住所：云南省昆明市五华区崇仁街1号招银大厦1、2层101室以及6-15层601室。负责人：彭才茂，该分行行长。委托诉讼代理人：杨晓娟，北京市北斗鼎铭（昆明）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：朱骏启，男，1980年8月21日出生，白族，住云南省昆明市西山区。上诉人倪云因与被上诉人招商银行股份有限公司昆明分行（以下简称“招行”）、被上诉人朱骏启金融借款合同纠纷一案，不服云南省昆明市盘龙区人民法院（2020）云0103民初1705号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月26日立案后，依法组成合议庭审理了本案，上诉人倪云，被上诉人招行的委托诉讼代理人杨晓娟，被上诉人朱骏启到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。上诉人倪云的上诉请求：一、撤销一审判决书；二、依法改判驳回被上诉人全部诉讼请求；三、依法判令被上诉人承担本案一、二审全部诉讼费。事实与理由：一审法院认定事实不清。本案实属个人借款合同，本案借款实际上为被上诉人朱骏启单独借款单独使用，上诉人并未使用被上诉人朱骏启的借款，该借款的实际使用主体并非上诉人。一审中，被上诉人朱骏启就借款的实际借款人及实际使用人进行了陈述，明确认可了实际借款人与用款人均为被上诉人朱骏启。一审法院在被上诉人朱骏启自认的前提下依然认为上诉人为本案实际借款人与实际用款人，与事实不符。综上所述，请求二审法院支持上诉人的如上诉请。被上诉人招行答辩称，我行基于与上诉人倪云、被上诉人朱骏启签订的授信协议、借款合同、借据等，向两人发放了贷款，两人未按约定按时足额偿还贷款的行为，违反了合同的约定，我行有权向两人人主张权利。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉人倪云的上诉请求，维持原判。被上诉人朱骏启答辩称，我方对一审判决没有异议,后其变更答辩意见称同意上诉人的上诉主张。原审原告招行向一审法院起诉请求：1.判决被告朱骏启、倪云立即支付拖欠的本金265472.23元，以及自拖欠之日起至还清款项之日止的利息、罚息、复息(暂计至2019年11月5日的利息2515.22元、罚息10156.73元、复息93.45元。以上金额共计278237.63元)；2.判决由以上被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费及因诉讼产生的其他费用。庭审中，原告明确第二项诉讼请求仅产生诉讼费、保全费及律师费。一审法院认定事实：2014年9月17日，原告作为授信人与授信申请人即被告朱骏启、倪云签订《个人授信协议》并经公证，约定：授信人同意向授信申请人提供总额为450000元的可循环授信额度，授信期间为36个月，自2014年9月17日起到2017年9月17日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人未按协议约定按时足额还本付息的，视为违约，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款的本息和相关费用；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。2017年9月14日，原告作为授信人与授信申请人即被告朱骏启、倪云签订《个人授信展期协议书》，约定：经授信申请人主动申请，授信人同意将授信期限展期到2019年9月17日。2017年9月18日，原告作为贷款人与借款人即被告朱骏启、倪云签订《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》，约定原告向两被告发放贷款400000元用于借新还旧，贷款期限24个月，自2017年9月18日起至2019年9月18日止，贷款采用浮动利率，合同执行利率以4.75%为基准利率上浮132%，实际执行利率以借款借据为准；借款人选择自主月供方式还款，自主月供期限24个月，自协议项下贷款发放之日起算。合同签订后，被告朱骏启、倪云于2017年10月13日签署《个人贷款借款借据》，原告向被告朱骏启账户发放贷款400000元,借款借据载明贷款执行年利率为11.02%。还款期限届满后，被告朱骏启、倪云未按时还本付息，截止2019年11月5日尚欠原告借款本金265472.23元，利息2515.22元、罚息10156.73元、复息93.45元，共计278237.63元。另查明：1、被告朱骏启、倪云于2010年1月22日登记结婚，后于2014年9月9日解除婚姻关系；2、原告因本案诉讼支出律师费2654元、保全费1911元。一审法院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告与被告朱骏启、倪云签订的《个人授信协议》、《个人授信展期协议书》、《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》，主体适格，内容合法，双方意思表示真实，为有效合同，应受法律保护。被告朱骏启、倪云取得贷款后，没有按期履行合同义务，已构成违约，原告要求被告朱骏启、倪云承担偿还贷款本金并支付利息、罚息及复息的诉讼请求，有事实和法律依据，一审法院予以支持。原告主张被告朱骏启、倪云支付律师费及保全费，符合双方约定及相关法律规定，一审法院予以支持。原告诉请的因诉讼产生的其他费用并未实际产生，故一审法院对此不予支持。被告倪云辩称其未实际使用案涉款项，且借款发生在其与被告朱骏启离婚后，故其不应承担还款责任，一审法院认为，虽然贷款发放的时间系在两被告离婚后，但原告向被告朱骏启账户发放贷款系基于与两被告签订的《个人授信协议》、《个人授信展期协议书》及《个人贷款借款合同》，两被告未按约定按时足额归还贷款的行为违反了合同约定，原告有权主张借款人归还尚欠贷款本息并支付所产生的罚息和复息，故对被告倪云的上述抗辩意见，一审法院不予采纳。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条及《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定，判决：“一、被告朱骏启、倪云于本判决生效之日起十日内共同向原告招商银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金265472.23元及截止2019年11月5日的利息2515.22元、罚息10156.73元、复息93.45元，并支付自2019年11月6日起至款项清偿之日止按照合同约定利率计算的利息、罚息及复息；二、被告朱骏启、倪云于本判决书生效之日起十日内共同向原告招商银行股份有限公司昆明分行支付律师费2654元；三、驳回原告招商银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。”二审中，双方当事人均无新的证据提交。二审认定事实与一审判决认定事实相一致。本院认为：本案争议焦点是：上诉人倪云是否应当承担还款义务？经审查，2014年9月17日，上诉人倪云、被上诉人朱骏启共同与被上诉人招行签订《个人授信协议》，约定了授信时间自2014年9月17日起到2017年9月17日止等内容。2017年9月14日，上诉人倪云、被上诉人朱骏启共同与被上诉人招行签订《个人授信展期协议书》，约定上述协议的授信期限展期到2019年9月17日等内容。2017年9月18日，上诉人倪云、被上诉人朱骏启共同与被上诉人招行签订《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》，约定了借新还旧、还款时间、还款方式等内容。2017年10月13日，上诉人倪云与被上诉人朱骏启共同签署《个人贷款借款借据》，明确了借款金额、执行利率等内容。根据上述事实可见，上诉人倪云及被上诉人朱骏启就涉案合同、款项、履行方式等，均由两人签字予以确认，应认定为两人共同向被上诉人招行借款的意思表示，上述合同对上诉人倪云具有约束力，因此一审法院作出由上诉人倪云、被上诉人朱骏启承担共同清偿责任的判决符合双方的合同约定，本院予以维持。上诉人倪云以款项系被上诉人朱骏启个人使用、其个人并未使用等为由，提出不承担还款义务的上诉主张，与本案查证事实不符，本院予以驳回。综上所述，上诉人倪云的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项及第一百一十八条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费2737元，由上诉人倪云负担。本判决为终审判决。本判决生效后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向原审法院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判长  杨章亮审判员  金 馨审判员  邓林春二〇二〇年十二月十一日法官助理龙俊秀书记员杨雅婷