云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0112民初9646号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，住所地云南省昆明市滇池度假区滇池路1101号。统一社会信用代码：91530100753579897K。负责人:潘瑞才。委托诉讼代理人：李杰，云南天外天律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：谢波，云南天外天律师事务所律师，一般授权代理。被告：李云龙，男，1977年6月7日出生，汉族，身份证登记住址云南省昆明市呈贡县古城新区。原告平安银行股份有限公司昆明分行（以下简称平安银行昆明分行）与被告李云龙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案受理后，根据最高人民法院《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十二条规定之情形依法适用简易程序，于2020年12月17日公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司昆明分行的委托诉讼代理人谢波到庭参加了诉讼，被告李云龙经本院公告送达开庭传票及起诉状副本，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司昆明分行向本院提出诉讼请求：一、被告立即偿还原告借款本金470811.72元，并支付截至2020年7月8日的利息24473.06元，复利1136.54元，合计496421.32元；二、被告支付自2020年7月9日起至全部款项清偿之日止按合同约定利率计算的利息、罚息、复利；三、本案的律师费1000元、诉讼费、保全费3002元、保全担保费、邮寄费、公告费等全部为实现债权而支出的费用由被告承担。庭审中，原告明确不再主张保全担保费、邮寄费、公告费等全部为实现债权而支出的费用。事实和理由：2019年11月8日，原被告签订了《个人信用贷款合同》，约定由原告向被告提供500000元的贷款，期限48个月，从2019年11月8日至2023年11月8日，还款方式为等额还款，贷款月利率为1.989%。原告按约定向被告指定账户转入了贷款，但被告并未按约定履行还款义务，现己构成违约，原告为维护合法权益，故诉至法院。被告李云龙未到庭答辩，亦未在庭前提交书面答辩状。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据材料，被告经本院公告送达起诉状副本和开庭传票，未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。原告平安银行昆明分行提交的证据材料，形式符合民事诉讼证据规则的要求，证据真实有效，来源合法，且与本案相关联，本院予以采信。综上，结合庭审调查本院确认下列事实：2019年11月8日，被告（甲方、借款人）与原告（乙方、贷款人）签订《个人信用贷款合同》，约定：在满足乙方要求的前提下,甲方在本合同项下从乙方可获得不超过500000元的授信额度。授信额度项下的任何一笔贷款业务,甲方均应在授信有效期内向乙方提出贷款申请,乙方有权根据甲方的个人资信、还清能力、财产能力、乙方信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意甲方的贷款申请及具体贷款金额,最终意见以乙方出具的《人贷款确认书》为准。授信有效期自本合同生效之日起不超过5年,每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的“贷持期限”为准,甲乙双方一致确认本合同项下每笔贷款的贷款到期日均得超过本合同项下的授信有效期届满之日。贷款采用经乙方审核通过的固定利率,在贷款期限内不随人民币贷款基准利率及贷款市场报价利率（ＬＰＲ）的调整而调整,具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准。本合同项下的贷款均按贷款的实际天数计息，执行年利率的，日利率＝年利率／360，月利率＝年利率／12。每次放款的利息从贷款发放当日开始计息，至贷款清偿后相应停止计息。乙方将根据《个人贷款确认书》的内容向甲方的收款账户发放贷款。如乙方实际发放的贷款金额与《个人贷款确认书》的贷款金额不一致，则以实际发放的贷款金额为准。甲方的收款账户信息如下：户名：李云龙，账号：62×××79，开户行：平安银行股份有限公司。贷款采取等额还款法进行还款,等额还款法为按月等额还本付息，每期还本付息金额以《个人贷款确认书》列明的金额为准。甲方应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款，甲方应于还款日之前（不含还款日）在本合同约定的收款账户内存放足额还本付息的存款，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收应还款项的，均视为甲方未按时还款，甲方应根据本合同的约定承担未按时还款的违约责任。乙方扣收款项用于还款时按照先前期、后当期和先费用、再利息、后本金的顺序进行。甲方拖欠贷款本金、利息、费用或任何其他应付未付债务等,乙方有权宣布本合同提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用;有权立即将本合同项下贷款利率调整为按合同利率上浮30%执行。其中，甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期,从逾期之日起,对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，甲方未按约定的用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，乙方按照本合同约定的利率加50%计收罚息。因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利。本合同项下“实现债权的费用”是指，甲方到期没有偿还贷款本息等债务，导致乙方为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、公证、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、调查取证费、仲裁费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、过户费等，实现债权的费用构成甲方债务的一部分，由甲方负担。《个人贷款确认书》载明借款人为被告，贷款金额为500000元,贷款年利率为23.868%、月利率为1.989%,贷款期限为48个月,起贷日为2019年11月8日,到期日为2023年11月8日,还款方式为等额还款。首次还款日为2019年12月8日，每月还款日为8日。原告提交的《个人贷款业务客户还款清单》显示：截止2020年7月8日，被告尚欠原告贷款本金470811.72元、利息24473.06元、复利1136.54元。截止2020年12月16日，被告尚欠原告贷款本金470811.72元、利息74675.23元、罚息8405.65元、复利9824.77元。原告为本次诉讼支出律师费1000元、保全费3002元。庭审中，原告陈述，1.原告第一次诉讼请求中的利息包含罚息；2.被告自2020年2月8日开始未按时足额偿还欠款。本院认为，原、被告签订的《个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规效力性强制性规定，合法有效。原告已依约向被告发放了贷款，被告即应按约定归还贷款。截止2020年12月16日，未有证据显示被告依约足额偿还了借款本息,原告有权按照合同约定提前收回贷款，要求被告偿还贷款本金470811.72元，及截止2020年12月16日止的利息74675.23元、罚息8405.65元、复利9824.77元，同时，被告还应向原告支付自2020年12月17日起至全部款项付清之日止的利息、罚息、复利，其中利息、罚息、复利按双方签订《个人信用贷款合同》约定的利率计算。最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案中原告应承担截止2020年12月16日的利息74675.23元、罚息8405.65元、复利9824.77元，及自2020年12月17日起至全部款项付清之日止的利息、罚息、复利，以上为被告在本案中最终所承担的利息、罚息、复利。被告最终所承担的利息、罚息、复利的总和合计不得超过按年利率24%计算的金额上限。对于原告主张的律师费1000元，双方合同中进行了约定，且原告已实际支出，收费标准不违反《云南省律师服务收费暂行标准》，本院予以支持。关于保全担保费、邮寄费、公告费等全部为实现债权而支出的费用，原告在审理中明确不再主张，未违反法律、行政法规规定，也不损害国家、集体、第三人利益，本院予以准许。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李云龙于本判决书生效之日起十五日内偿还原告平安银行股份有限公司昆明分行借款本金470811.72元及截至2020年12月16日的利息74675.23元、罚息8405.65元、复利9824.77元，并支付自2020年12月17日起至全部款项付清之日止按双方签订《个人信用贷款合同》约定标准计算的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的总和合计不得超过按年利率24%计算的金额上限）。二、被告李云龙于本判决生效后十五日内支付原告平安银行股份有限公司昆明分行律师费1000元；三、驳回原告平安银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。案件受理费8746元（原告已预交）、保全费3002元（原告已预交），由被告李云龙承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判决的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为两年。审判员  成兰二〇二〇年十二月二十三日书记员  徐帅