重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初26205号原告：北京中天嘉华管理咨询有限公司，住所地北京市朝阳区京顺路5号7号楼1层C109，统一社会信用代码91110105560391863J。法定代表人：顾志红，董事长。委托诉讼代理人：张洪艺，泰和泰（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：田玲玉，泰和泰（重庆）律师事务所实习律师。被告：徐小光，男，1999年2月6日出生，汉族，住广东省南雄市。被告：深圳市点时创新科技有限公司，住所地深圳市龙岗区横岗街道龙岗大道3116号左创智慧创新大厦五楼5F001-003室，统一社会信用代码914403003264022617。法定代表人：贾素军，职务不详。原告北京中天嘉华管理咨询有限公司（以下简称中天嘉华公司）与被告徐小光、深圳市点时创新科技有限公司（以下简称点时公司）民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月20日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年11月25日公开开庭进行了审理。原告中天嘉华公司的委托诉讼代理人张洪艺、田玲玉到庭参加诉讼，被告徐小光、点时公司经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中天嘉华公司向本院提出诉讼请求：1、宣布贷款全部到期，并请求判令被告立即向原告偿还借款本金人民币（币种下同）19800元及计算至2020年9月2日的利息（截至2020年9月2日的利息为3341.05元），并以逾期本金为基础，按照2019年7月9日当月对应的一年期贷款市场报价利率四倍的罚息利率标准（如无对应参照标准则以2020年10月对应一年期贷款市场报价利率四倍为罚息利率标准进行计算）向原告支付自2020年9月2日次日起至结清贷款之日止的罚息，利随本清；2、判令担保人就借款人的全部债务（包括但不限于本金、利息、罚息）向原告承担连带保证责任；3、判令被告承担本案的律师费800元。被告徐小光、点时公司未应诉答辩。本院经审理认定事实如下：重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称小雨点公司）自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务，客户可通过手机APP、PC端等线上方式申请个人信用借款。北京数字认证股份有限公司为小雨点公司的借款合同及相关文件进行数字认证。2018年8月20日，点时公司（甲方）与北京优飞金信数字科技有限公司（曾用名：北京中天嘉华信息服务有限公司，下称北京优飞科技公司，乙方）签订《服务合作协议》，约定乙方作为中介，为甲方的学员提供助贷服务；甲方承诺对本协议项下推荐的甲方学员还款提供保证，当甲方学员没有按约定履行还款义务时，甲方承诺代甲方学员偿还全部应还款项。2019年7月8日，小雨点公司与徐小光通过网上电子签章方式签订《小雨点借款合同》。合同主要约定徐小光向小雨点公司借款，并载明了徐小光的通讯地址和手机号码；合同仅载明暂定借款金额，约定最终借款金额以实际发放的金额为准；借款将发放至徐小光指定的银行账户，借款期限为自2019年7月8日起至2021年7月8日，自实际放款日起算；借款执行固定年利率13.513%，采用等额本息还款，徐小光应按月于还款日偿还当月应付的贷款本金和利息；徐小光如未按照本合同规定及小雨点公司发送的还款通知按时足额偿还贷款本金、利息、支付应付款项，即构成违约，小雨点公司除按约收取逾期罚息外，还有权单方面宣布本合同项下的借款本金、利息及所有其他应付款项立即提前到期；小雨点公司以合法手段向借款人发起追偿产生的所有费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）均由徐小光承担；徐小光未按约定偿还贷款到期应付款项的，自逾期之日起至逾期款项全部清偿之日止，小雨点公司有权以全部逾期应付款项为基数按0.1%/天的标准计收罚息；小雨点公司发送的通知（含诉讼、仲裁文书等），应按本合同所列的通讯地址或电话送达；通知以手机信息方式发出的，以信息发送成功之时视为送达等。合同上借款人及贷款人签章处均系采用电子签章。2019年7月9日，小雨点公司通过银联公司向徐小光指定的银行账户支付贷款19800元。贷款发放后徐小光分别于2019年8月5日、9月6日分别还款237.6元，后未再还款。2019年11月28日，中天嘉华公司与小雨点公司签订《转让标的债权清单》，约定将小雨点公司对徐小光的债权转让给中天嘉华公司，并于2020年5月14日通过短信方式向徐小光发出通知告知其债权转让情况。另查明，中天嘉华公司为实现本案债权而支付律师费800元。庭审中，中天嘉华公司陈述对徐小光已归还贷款中不足偿还利息部分不再主张，本院予以确认。本院认为，小雨点公司与徐小光签订的《借款合同》前已实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为徐小光。同时《借款合同》通过第三方北京数字认证股份有限公司数字认证，足以认定本案《借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。合同签订后，小雨点公司已经依约发放贷款，徐小光未依约还款，已经构成违约，小雨点公司有权宣布贷款提前到期。贷款到期后，徐小光应承担返还借款本金，支付利息、罚息及律师服务费的民事责任。债权人可以在不违反法律和公共利益的基础上转让权利，债权转让应当通知债务人，债务人接到债权转让的通知后，债务人向新债权人履行义务。现小雨点公司已将其与徐小光的债权转让给了中天嘉华公司，并以短信方式通知了徐小光，故债权转让行为合法有效且已对徐小光发生法律效力，中天嘉华公司有权要求徐小光向其承担相应的责任。现中天嘉华公司以诉讼的方式宣布贷款全部到期，自愿以2020年11月25日作为贷款到期日，以2020年10月对应的全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍为罚息计算标准，系当事人对自身权利的处置，不违反法律、法规的禁止性规定，本院不予干涉。结合徐小光的还款情况，截至合同到期日2020年11月25日，徐小光应向中天嘉华公司偿还借款本金19756.79元、利息3261.96元，同时徐小光应向中天嘉华公司支付罚息（以未偿还的借款本金为基础，自2020年11月26日起至贷款本息结清之日止，按2020年10月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算，利随本清）。对中天嘉华公司超过的诉讼请求，本院不予支持。关于中天嘉华公司要求徐小光承担律师费的诉讼请求，因小雨点公司与徐小光签订的借款合同中约定了律师费的承担，中天嘉华公司也实际支付了律师费，故对该请求本院予以支持。点时公司在合作协议中约定在学员没有按约定还款的情况下承担保证责任，视为其自愿为其推荐的学员提供保证，因双方对保证方式未约定，根据法律规定，点时公司应对徐小光的债务承担连带保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条、《中华人民共和国担保法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第一百二十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐小光于本判决生效之日起十日内返还原告北京中天嘉华管理咨询有限公司借款本金19756.79元，支付截至2020年11月17日的利息3261.96元；二、被告徐小光于本判决生效之日起十日内支付原告北京中天嘉华管理咨询有限公司罚息（以未偿还的借款本金为基础，自2020年11月26日起至贷款本息结清之日止，按2020年10月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算，利随本清）；三、被告徐小光于本判决生效之日起十日内支付原告北京中天嘉华管理咨询有限公司律师费800元；四、被告深圳市点时创新科技有限公司对被告徐小光的上述全部债务承担连带保证责任；五、驳回原告北京中天嘉华管理咨询有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费378.54元，减半收取计189.27元，由被告徐小光、深圳市点时创新科技有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 黄 静二〇二〇年十二月二十二日书记员 卢俊玲