四川省德阳市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川06民终1267号 上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行，住所地四川省德阳市旌阳区泰山北路二段239号，统一社会信用代码915106002051739176。 负责人：杨筱菁，该行行长。 委托诉讼代理人：廖顶镇，四川维扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘宗宇,四川维扬律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：谭海星，男，1992年9月8日出生，汉族，住四川省德阳市中江县。 上诉人中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行（以下简称农业银行旌阳支行）因与被上诉人谭海星信用卡纠纷一案，不服四川省德阳市旌阳区人民法院(2020)川0603民初2432号民事判决，向本院提起上诉，本院立案后，依法组成合议庭进行审理。本案现已审理终结。 农业银行旌阳支行上诉请求：一、撤销一审判决，改判被上诉人偿还上诉人借款本金23675.74元及截止2019年9月30日的利息5290.27元、违约金1283.12元、手续费467.75元，以上合计30716.88元，之后的利息按合同约定计算至本息付清之日止；二、本案一审、二审诉讼费由被上诉人承担。事实及理由：一、上诉人在原审中提交的账单及被上诉人信用卡交易明细显示，谭海星的账户建立于2016年5月18日，截止2019年9月30日，被上诉人尚欠借款本金23675.74元、利息5290.27元、违约金1283.12元、手续费467.75元未偿还。原审法院认为，自2019年9月30日后至上诉人起诉，期间被上诉人信用卡账户发生过7次扣款交易，金额合计为2762.57元，该金额应当作为本金扣减。但该交易明细实际欠款为，除“逾期扣款”1450元作为本金被实际扣款外，另外6笔“利息”、“分期利息”均为利息记账，并非应当作为本金扣除。 谭海星未进行答辩。 农业银行旌阳支行向一审法院起诉请求：一、请求被告偿还原告借款本金23675.74元及截止2019年9月30日的利息5290.27元、违约金1283.12元，手续费467.75元，之后的利息按合同约定计算至本息付清之日止（庭审中原告明确利息按合同约定的标准是日万分之五的利率）；二、本案全部诉讼费用由被告承担。 一审法院认定事实：被告谭海星填写了原告的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》后，办理了原告的银行信用卡，该信用卡申请表含合约、章程内容，关于计息，相关约定为：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无需支付透支利息。享受自银行记账日至到期还款日期的免息待遇，免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。领用合约载明滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。就还款顺序，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。章程同时约定，发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，相关标准详见发卡银行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告支付费用，发卡银行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准。被告在领用合约提示处填写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”并签名。原告提供的账单及被告信用卡交易明细情况显示，被告谭海星的账户建立于2016年5月18日；截止2019年9月30日，被告谭海星尚欠原告借款本金23675.74元、利息5290.27元、违约金1283.12元，手续费467.75元未偿还或支付。其中，违约金产生时间在2017年1月1日以后。此外，被告账户自2019年9月30日后至原告起诉，发生过7次扣款交易，金额合计为2762.57元。 另查明，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该《通知》在2017年1月1日起实施。该《通知》规定信用卡透支利率上限为日利率万分之五，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对持卡人收取违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。2016年9月29日，农行信用卡中心在农行网站服务公告栏发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，载明：自2017年1月1日起，农行信用卡相关收费标准变更如下：取消“贷记卡超限费”项目；调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于此款客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。 一审法院认为，被告谭海星通过向原告申请、原告审核后向被告发放银行信用卡，被告按该信用卡的使用规定进行透支等消费，双方建立了合同关系，该合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按约履行各自义务。现被告使用该信用卡透支后，未按约履行还款义务，其行为已构成违约，应按双方的约定承担合同责任及违约责任。关于原告主张的本金及利息、手续费，根据本案查明的事实并结合双方约定，一审法院依法予以支持，但应扣减2019年9月30日后原告已收取的金额2762.57元，根据关于还款先后顺序的约定，被告逾期已超过91天，该款项应当先扣减本金，扣减后，本金数额应为20913.17元；关于违约金，根据中国人民银行的文件要求，信用卡滞纳金已经取消，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，原告提交了其在网站上的公告内容，该公告系依据双方此前约定进行，合法、有效，一审法院对原告要求被告支付违约金的诉讼请求，依法予以支持。被告谭海星未到庭，一审法院依法缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决一、被告谭海星于本判决生效之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行偿还尚欠本金20913.17元、手续费467.75元、截止2019年9月30日的利息5290.27元，违约金1283.12元，合计27954.31元；并以20913.17元为基数，自2019年10月1日起至本判决确定给付之日止，按日利率万分之五计算并支付利息；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行本案其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费568元，由原告中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行负担75元，被告谭海星负担493元。 二审举证期限内，上诉人未提交新的证据。 对上诉人有异议的事实，本院认定如下：根据账户交易明细显示，2019年9月30日-2019年12月7日期间，谭海星账户发生7笔交易，其中6笔摘要显示为“利息”或“分期利息”，借贷类型为“借”。2019年11月2日，1笔1450元交易摘要显示为“逾期扣款”，借贷类型为“贷”。本院经审查交易明细内容及记载方式，认定除2019年11月2日1450元为上诉人已实际成功扣款外，其他6笔为新产生利息的记账，并非实际已扣收的利息。 二审查明的其他事实与一审一致，本院予以确认。 本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条之规定，人民法院审理二审案件，应当围绕上诉请求有关的事实和法律适用进行审理。上诉人与被上诉人双方建立了信用卡合同关系，该合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按约履行各自义务。现被上诉人使用该信用卡透支后，未按约履行还款义务，其行为已构成违约，应按双方的约定承担合同责任及违约责任。针对上诉人提出的错误扣减欠付本金的事实，根据二审查明的事实，对于一审多扣减欠付本金的金额1312.57元，应予纠正。 综上所述，农业银行旌阳支行上诉请求部分成立，应予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下： 一、撤销德阳市旌阳区人民法院（2020）川0603民初2432号民事判决； 二、谭海星于本判决生效之日起十日内，向中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行偿还本金22225.74元、手续费467.75元、违约金1283.12元及截止2019年9月30日的利息5290.27元（2019年10月1日至2019年11月2日的利息，以本金23675.74元为基数，按日利率万分之五计算；2019年11月2日之后的利息，以本金22225.74元为基数，按日利率万分之五计算至本金付清之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 本案一审案件受理费568元，由中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行负担75元，谭海星负担493元；二审案件受理费1136元，由中国农业银行股份有限公司德阳旌阳支行负担336元，由谭海星负担800元。 本判决为终审判决。 审 判 长 张时春 审 判 员 秦 欣 审 判 员 杨 轩 二〇二〇年十二月十五日 法官助理 王秦豫 书 记 员 张又丹