福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0583民初7113号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行，住所地福建省南安市梅山镇杨塘垅路口，统一社会信用代码：91350583595991439H。 负责人：陈源远，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈奕江，男，该支行员工。 被告：南安市梅山汇丰家私厂，住所地福建省南安市梅山镇垠仔山，统一社会信用代码：91350583X11619706H。 经营者：雷顺辉，男，1962年6月6日出生，畲族，住福建省南安市。 被告：雷顺辉，男，1962年6月6日出生，畲族，住福建省南安市。 被告：黄银兰，女，1961年1月24日出生，香港特别行政区居民，内地联系地址福建省南安市。 被告：雷紫娜，女，1985年1月4日出生，畲族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行（以下简称南安农商行梅山支行）与被告南安市梅山汇丰家私厂（以下简称汇丰家私厂）、雷顺辉、黄银兰、雷紫娜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月21日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年11月4日公开开庭进行了审理。原告南安农商行梅山支行的委托诉讼代理人陈奕江、被告雷紫娜到庭参加诉讼。被告汇丰家私厂、雷顺辉、黄银兰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南安农商行梅山支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除南安农商行梅山支行与汇丰家私厂于2020年6月9日签订的《流动资金借款合同》；2、依法判令汇丰家私厂立即偿还南安农商行梅山支行借款人民币349500元及相应的利息、罚息、复利（其中截至2020年7月20日，暂计结欠利息、罚息、复利0.3144万元，自2020年7月20日起至实际还款日止的利息、罚息、复利按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）；3、依法处置雷顺辉、黄银兰提供的土地使用权及地上建筑物，拍卖所得价款由南安农商行梅山支行优先受偿；4、由雷顺辉、黄银兰、雷紫娜对上述债务承担连带清偿责任；5、由汇丰家私厂、雷顺辉、黄银兰、雷紫娜承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费及公告费）。 事实和理由：2016年6月24日，经南安农商行梅山支行与雷顺辉、黄银兰协商一致，订立《最高额抵押合同》一份，并依法办理相应的抵押登记手续：南土他项（2016）第20160293号。合同约定：雷顺辉、黄银兰自愿以自有土地使用权及地上建筑物为汇丰家私厂自2016年6月24日起至2019年6月23日止在南安农商行梅山支行处的借款本息提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为85.9万元及相应的利息、罚息、复利。2019年6月11日，经南安农商行梅山支行与雷顺辉、黄银兰协商一致，又订立《最高额抵押合同》补充协议一份，并依法办理相应的抵押变更手续：闽（2019）南安市不动产证明第3002860号。合同约定：雷顺辉、黄银兰自愿以自有土地使用权及地上建筑物为汇丰家私厂自2016年6月24日起至2022年6月10日止在南安农商行梅山支行处的借款本息提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为85.9万元及相应的利息、罚息、复利。2020年6月9日，经协商一致，雷紫娜与南安农商行梅山支行签订《最高额保证合同》一份，合同约定：雷紫娜自愿为汇丰家私厂自2020年6月9日起至2023年6月8日止在南安农商行梅山支行处的借款本息提供连带责任保证担保，担保的债权本金最高余额为人民币34.95万元及相应的利息、罚息、复利，保证期间为主合同项下的主债务履行期限届满之日起三年。2020年6月9日,因欠缺资金，汇丰家私厂向南安农商行梅山支行借款人民币34.95万元,双方经协商一致后签订《流动资金借款合同》一份,合同约定：汇丰家私厂向南安农商行梅山支行借款人民币34.95万元,借款用途：借新还旧，借款期限自2020年6月9日至2021年6月8日，借款年利率为10.02%，若贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收40%逾期贷款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。同日，雷顺辉、黄银兰分别向南安农商行梅山支行出具《个人担保声明书》一份，自愿为汇丰家私厂上述借款本息提供连带责任保证担保，保证期间为主合同项下的主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，南安农商行梅山支行依约向汇丰家私厂发放贷款34.95万元。然，贷款发放后，汇丰家私厂未能按合同约定按期偿还，且已逾期10天以上，截至2020年7月20日尚欠南安农商行梅山支行借款本金34.95万元及相应的利息、罚息、复利0.3144万元未还。根据南安农商行梅山支行与汇丰家私厂签订的合同约定，借款人违约的，贷款人有权提前收回贷款。另，汇丰家私厂系个人独资企业，雷顺辉作为经营者应当对企业债务承担无限清偿责任。 雷顺辉辩称，案涉款项是为经营企业所需，因企业突逢变故，已全面停工一年多，目前雷顺辉经济困难，希望法庭组织调解，免除案涉借款利息及罚息，并同意其分期偿还借款本金，雷顺辉在北京工作，因疫情出入不便且往返费用高，故委托儿子雷伯雄代表处理和商洽本案任何事项（雷顺辉至今未向本院提交授权委托材料）。 雷紫娜辩称，南安农商行梅山支行提供的《最高额保证合同》确实是其本人签字的，但是具体的内容不清楚。雷紫娜现收入不高，经济困难，无法一次性偿还，要求法庭予以调解分期偿还。 汇丰家私厂及黄银兰未作答辩。 本院经审理认定事实如下：南安农商行梅山支行与雷顺辉、黄银兰于2016年6月24日签订一份编号为ＤＢ9070721160001630的《最高额抵押合同》，约定雷顺辉、黄银兰作为抵押人自愿为南安农商行梅山支行自2016年6月24日起至2019年6月23日止，与债务人汇丰家私厂办理约定的各类业务所形成的债权提供担保。最高额担保债权本金为人民币859000元，抵押担保范围包括主合同项下的主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。雷顺辉、黄银兰提供坐落于福建省南安市××镇××村的房地产【闽（2019）南安市不动产证明第3002860号】作为抵押物，并办理了抵押登记【南土他项（2016）第20160293号】。后雷顺辉、黄银兰于2019年6月11日与南安农商行梅山支行签订《最高额抵押合同补充协议》，约定自愿为南安农商行梅山支行自2016年6月24日起至2022年6月10日止，与汇丰家私厂办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的本金最高额为859000元。 2020年6月9日，南安农商行梅山支行与汇丰家私厂签订一份编号为HT9070730200024589的《流动资金借款合同》，约定自2020年6月9日起至2021年6月8日止，南安农商行梅山支行向汇丰家私厂发放借款349500元，借款用途为借新还旧，贷款年利率执行固定利率为10.02%，合同有效期内执行利率不变，不跟随贷款市场报价利率调整，借款按月结息，结息日为每月20日，到期还本。借款人逾期贷款的自逾期之日起按合同利率加收40%计收逾期贷款罚息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。双方还约定了若借款人在合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回，且有权解除合同等内容。雷紫娜于同日签订编号为DB9070721200002527的《最高额保证合同》，约定自愿为南安农商行梅山支行自2020年6月9日起至2023年6月8日止，与债务人汇丰家私厂办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，最高额担保债权本金为人民币349500元，担保的范围包括主合同项下的主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、生效法律文书迟延履行的加倍利息、债权人为实现债权所支付的一切费用等。保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满之日起三年。 2020年6月9日，雷顺辉本人及雷顺辉代黄银兰向南安农商行梅山支行出具两份《个人担保声明书》，其内容为：自愿为汇丰家私厂与南安农商行梅山支行签订的借款合同提供连带责任保证（对被担保人主合同的全部债务承担连带清偿责任），保证期间为主合同项下的债务履行期限届满之日起两年。同日，雷顺辉、雷紫娜分别向南安农商行梅山支行出具一份《告知书》，表明知晓汇丰家私厂于2020年6月9日向南安农商行梅山支行借款349500元，期限12个月，系用于借新还旧。雷顺辉代黄银兰也在《告知书》上签字。此后，南安农商行梅山支行依约向汇丰家私厂发放贷款349500元，并出具一份《借款借据》，载明借款用途为借新还旧，借款日期为2020年6月9日至2021年6月8日。发放贷款后，汇丰家私厂未能按合同约定按期支付利息，截至2020年7月20日尚欠南安农商行梅山支行本金349500元及相应的利息、罚息、复利。 另查明，汇丰家私厂系个人独资企业，投资人为雷顺辉。黄银兰系雷顺辉之妻，2020年5月28日，黄银兰出具一份经公证认证的《委托（授权）书》，载明坐落在福建省南安市××镇××村××号房××南国用（籍）字第17960001号】房产系黄银兰、雷顺辉共有房产，黄银兰授权委托雷顺辉在上述房产所拥有的权利范围内行使的权限包括：代为以雷顺辉为借款人，以上述房产作为抵押担保物向银行申请贷款，代为签署抵押担保合同、保证合同、借款合同、个人担保声明及其他相关法律文书……；雷顺辉有权将上述房产为第三方或雷顺辉向银行借款提供担保等等。该授权委托期限至贷款手续办理完为止。 上述事实，有南安农商行梅山支行提供的其营业执照副本、负责人身份证明复印件、汇丰家私厂的营业执照复印件、企业信用信息公示报告打印件、雷顺辉身份证复印件、黄银兰港澳居民来往内地通行证复印件、结婚证复印件、雷紫娜身份证复印件、《最高额抵押合同》、不动产登记证明复印件、房地产抵押物清单复印件、国有土地使用证复印件、《流动资金借款合同》、《最高额保证合同》、《贷款合同补充协议》、《个人担保声明书》、《借款借据》、《告知书》、贷款账户交易明细打印件、委托（授权）书、司法文书送达地址确认书等证据及南安农商行梅山支行的委托诉讼代理人、雷紫娜在庭审中的陈述为证，因汇丰家私厂、雷顺辉、黄银兰未到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃答辩、举证及质证的权利，雷紫娜对南安农商行梅山支行的上述证据未提出反驳意见及反驳证据，视为对南安农商行梅山支行所提供的证据没有异议，上述证据来源真实、合法，与本案具有关联性，且能够证明案件事实，对其证明效力，本院予以确认。 南安农商行梅山支行与汇丰家私厂、雷顺辉、黄银兰、雷紫娜之间因借款合同、担保合同引起纠纷，黄银兰系香港特别行政区居民，故本案属涉港案件，应参照涉外案件处理。根据《最高人民法院关于明确第一审涉外民商事案件级别管辖标准以及归口办理有关问题的通知》（法[2017]359号）、最高人民法院（2015）民四他字第25号批复及有关批复、通知，本案属南安市人民法院集中管辖，因此，本院对本案依法享有管辖权。因案涉借款发生在内地，根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，本案应适用中华人民共和国内地法律作为准据法。 南安农商行梅山支行与雷顺辉、黄银兰签订的《最高额抵押合同》、《最高额抵押合同补充协议》，与汇丰家私厂签订的《流动资金借款合同》，与雷紫娜签订的《最高额保证合同》均系主体合格，当事人意思表示真实，内容合法且没有违反法律强制性规定，应确认为合法有效，对各方当事人均具有约束力。 合同签订后，南安农商行梅山支行依照合同约定向汇丰家私厂发放贷款349500元，汇丰家私厂未按照合同约定支付相应的利息。根据《流动资金借款合同》的约定，汇丰家私厂已逾期10日以上未支付利息，南安农商行梅山支行有权解除合同，故南安农商行梅山支行要求解除其与汇丰家私厂签订的《流动资金借款合同》的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。合同解除之日应为起诉状副本送达汇丰家私厂之日，即2020年9月12日。合同解除后，汇丰家私厂依照《流动资金借款合同》取得的贷款349500元，依法应予以返还，并按照合同的约定支付利息、罚息、复利，故南安农商行梅山支行要求判令汇丰家私厂偿还借款349500元及相应的利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。雷顺辉、黄银兰自愿以房地产为汇丰家私厂与南安农商行梅山支行自2016年6月24日至2022年6月10日止形成的债权提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，双方的抵押关系依法成立，且黄银兰也授权雷顺辉代为办理以坐落于福建省南安市××镇××村××号房地产为抵押物的贷款事宜，故南安农商行梅山支行有权以涉案抵押物折价或以拍卖、变卖涉案抵押物的价款优先受偿。雷紫娜自愿为汇丰家私厂的债务提供连带责任保证，且债务尚在保证期内，贷款人有权要求保证人承担保证责任，故南安农商行梅山支行要求雷紫娜对汇丰家私厂尚欠南安农商行梅山支行的借款及相应利息、罚息、复利承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持，雷紫娜承担保证责任后，有权向汇丰家私厂追偿。雷顺辉向南安农商行梅山支行出具《个人担保声明书》，为案涉债务提供连带责任保证，且雷顺辉系汇丰家私厂投资人，根据《中华人民共和国个人独资企业法》第二条的规定，本法所称个人独资企业，是指依照本法在中国境内设立，由一个自然人投资，财产为投资人个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体，汇丰家私厂的财产所有权人为雷顺辉，雷顺辉对该企业的债务应承担无限责任。南安农商行梅山支行要求雷顺辉对汇丰家私厂尚欠的借款及相应利息、罚息、复利承担连带责任合法有据，本院予以支持。南安农商行梅山支行主张黄银兰授权委托雷顺辉代为签署《个人担保声明书》，为案涉贷款提供连带责任保证，因南安农商行梅山支行出示的《委托（授权）书》上载明的授权事项大前提为：“在福建省南安市××镇××村××号房地产所拥有的权利范围内”，该授权书中第一项权限也限制在“以雷顺辉为借款人”的范围内。雷顺辉代黄银兰签署《个人担保声明书》，为案涉贷款提供连带责任保证已超出授权事项，且黄银兰未到庭追认，南安农商行梅山支行也未能提供其他证据佐证黄银兰自愿承担保证责任，故雷顺辉代为签署的《个人担保声明书》对黄银兰不发生效力，南安农商行梅山支行要求黄银兰承担连带保证责任的诉请于法无据，本院不予支持。汇丰家私厂、雷顺辉、黄银兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第四十八条第一款、第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十四条、第十八条、第三十一条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、第五十条，《中华人民共和国个人独资企业法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、确认原告福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行与被告南安市梅山汇丰家私厂于2020年6月9日签订的《流动资金借款合同》于2020年9月12日解除； 二、被告南安市梅山汇丰家私厂应于本判决生效后十日内，偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行借款349500元及利息、罚息、复利（截至2020年7月20日结欠利息、罚息、复利共3144元，自2020年7月21日起至实际还款日止的利息、罚息、复利按中国人民银行的有关规定和合同的约定计算）； 三、原告福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行有权就雷顺辉、黄银兰提供的抵押物﹝以闽（2019）南安市不动产证明第3002860号不动产登记证明登记的权利范围为准﹞折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿； 四、被告雷顺辉对上述款项承担连带清偿责任； 五、被告雷紫娜对上述款项承担连带清偿责任；被告雷紫娜承担保证责任后，有权向被告南安市梅山汇丰家私厂追偿； 六、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费6590元，由被告南安市梅山汇丰家私厂、雷顺辉、黄银兰、雷紫娜负担；被告南安市梅山汇丰家私厂、雷顺辉、黄银兰、雷紫娜应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，原告福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行、被告南安市梅山汇丰家私厂、雷顺辉、雷紫娜可在判决书送达之日起十五日内，被告黄银兰可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  王一心 审 判 员  方碧芬 人民陪审员  陈清辉 二〇二〇年十二月十四日 法官 助理  颜文靖 书 记 员  黄丹妮 附页：本案引用的主要法律条文和执行申请提示 一、《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第四十八条行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立的合同，未经被代理人追认，对被代理人不发生效力，由行为人承担责任。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 第五十条以担保法第三十四条第一款所列财产一并抵押的，抵押财产的范围应当以登记的财产为准。抵押财产的价值在抵押权实现时予以确定。 四、《中华人民共和国个人独资企业法》 第二条本法所称个人独资企业，是指依照本法在中国境内设立，由一个自然人投资，财产为投资人个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。 五、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 六、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 七、《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》 第四十一条当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。