苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初13806号原告：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，住所地苏州市吴江区松陵镇中山南路1777号。法定代表人：魏礼亚，董事长。委托诉讼代理人：雍燕，女，公司员工。委托诉讼代理人：刘慧，女，公司员工。被告：沈连荣，男，汉族，住苏州市吴江区。被告：沈伟英，女，汉族，住苏州市吴江区。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司（以下简称苏州农商行）与被告沈连荣、沈伟英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月12日立案后，依法适用简易程序于2020年12月14日公开开庭进行了审理。原告苏州农商行的委托诉讼代理人刘慧到庭参加诉讼。被告沈连荣、沈伟英经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苏州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令沈连荣、沈伟英立即归还借款本金22.7万元及支付相应欠息（截止2020年10月20日之前的利息罚息已经结清，此后至实际清偿之日以本金22.7万元为基数按年利率10.11375%计收罚息）；2、申请实现抵押权，对抵押物在抵押担保的主债权23万元的范围内优先受偿。3、本案诉讼费用由沈连荣、沈伟英承担。审理中，苏州农商行变更诉讼请求1为判令沈连荣、沈伟英立即归还借款本金22.7万元及支付相应的欠息（截止2020年11月20日之前的利息罚息已经结清，自2020年11月21日起至实际清偿之日以本金22.7万元为基数按年利率10.11375%计收罚息）。事实和理由：2016年7月25日，沈连荣、沈伟英与江苏吴江农村商业银行股份有限公司（以下简称吴江农商行）下属坛丘支行签订《最高额个人借款及担保合同》一份[合同编号：苏农商银高借字（J10201607815）第06106号]，向坛丘支行申请借款23万元整。同时沈连荣、沈伟英自愿为其在吴江农商行坛丘支行的债务提供抵押担保，抵押登记主债权范围为23万元整。不动产登记权证号为：苏（2016）苏州市吴江区不动产证明第9001375号。2019年9月25日，吴江农商行坛丘支行依约向沈连荣、沈伟英发放借款22.7万元整，还款期限至2020年9月25日，年利率为6.7425%，还款方式为按月还息。现上述借款本金已经到期，但沈连荣、沈伟英未按期归还本金和利息，已构成违约。苏州农商行为维护自己的合法权益，提起诉讼。起诉后，沈连荣、沈伟英于2020年11月23日付清了截止2020年11月20日前的欠息。沈连荣、沈伟英未作答辩，亦未提交任何证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2016年7月25日，吴江农商行坛丘支行作为贷款人，沈连荣作为借款人，沈连荣、沈伟英共同作为担保人，签订《最高额个人借款及担保合同》[合同编号：吴农商银高借字（J10201607815）第06106号]，约定：在2016年07月25日到2021年07月25日期间，由贷款人根据借款人的需要、资信状况和担保情况等向借款人提供最高借款本金余额不超过23万元的借款，具体每笔借款的金额、期限、用途、还款方式以借据为准，但在上述期间每次提款的借款期限最长不得超过一年。借据是本合同的组成部分，具有同等法律效力。由沈连荣（抵押人）提供最高额抵押担保，抵押物暂作价33万元整，详见编号为1-00618924的抵押清单。本合同项下借款的利率为固定利率，以每笔借款发放日中国人民银行公布的与该笔借款期限相对应的同档基准利率上浮55.00%确定。按月结息，到期还本。每期结息日为每月的20日，21日为付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，除正常结息外，从逾期之日起按照逾期借款罚息利率加收利息，直至清偿本息为止（逾期借款罚息利率为约定的借款利率的50%）。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。如担保方式为最高额抵押担保的，本合同各方约定：担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用；本合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵物折价出售或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。合同同时约定了借款人、担保人的送达地址，并确认在本合同履行过程中或因履行合同发生争议引起诉讼、仲裁时，以上述地址（如有变更，以贷款人收到的书面变更通知所记载的地址为准）作为人民法院、仲裁机关等邮寄送达有关通知、法律文书的接收地址。因无人签收或拒绝签收等原因导致通知或法律文书被退回的，退回之日即视为送达之日。2017年7月27日，沈伟英向吴江农商行坛丘支行出具《个人借款配偶声明书》，载明：本人沈伟英与沈连荣为夫妻关系，其向贵行申请借款37万元，现本人就有关事项声明如下：本人确认该借款的具体用途，保证该借款资金实际使用与向贵行申请借款时的用途相一致。如发生不一致的情况由我夫妻共同负责，并愿承担借款合同中约定的借款人违约责任。该借款属我夫妻双方的共同债务，如借款人未按约定偿还全部借款本息，本人自愿以夫妻共有的全部财产为该借款提供连带责任担保。苏（2016）吴江区不动产证明第9001375号不动产登记证明载明：不动产坐落于苏州市吴江区盛泽镇北观音弄38号春之声商业广场4幢-439，证明权利或事项为抵押权，权利人吴江农商行坛丘支行，义务人沈连荣，原不动产权证书号：25008541、吴国用（2013）第1050917号；担保债权数额23万元，抵押方式为最高额抵押，债务履行期限2016年7月25日至2021年7月25日。2019年9月25日，吴江农商行坛丘支行依约向沈连荣发放贷款22.7万元，相应贷款凭证中载明年利率为6.74250%，还款期限为2020年9月25日。贷款发放后，沈连荣付清了借期内的利息及截至2020年11月20日前的罚息。又查，2019年3月15日，江苏吴江农村商业银行股份有限公司更名为江苏苏州农村商业银行股份有限公司。以上事实，有原告提供的《最高额个人借款及担保合同》、《个人借款配偶声明书》、不动产登记证明、贷款回收状态及当事人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，吴江农商行坛丘支行与被告沈连荣、沈伟英签订的《最高额个人借款及担保合同》系各方当事人真实意思表示，依法成立并有效。吴江农商行坛丘支行依约向被告沈连荣发放贷款后，被告沈连荣未能按约还本付息已构成违约，被告沈伟英自愿为被告沈连荣的借款承担违约责任，但亦未能按约还本付息，构成违约，原告苏州农商行作为吴江农商行坛丘支行的上级行，有权以原告名义起诉要求被告沈连荣、沈伟英归还借款本金22.7万元，并承担逾期还款的违约责任。原告主张的罚息的计算方式符合合同约定，本院予以支持。原、被告双方已就抵押物办理了抵押登记，抵押范围包含借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用，借款发生在最高额抵押期间内，故原告苏州农商行有权就该借款对抵押物处置所得价款在约定的抵押范围内优先受偿。被告沈连荣、沈伟英未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由两被告自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十二条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告沈连荣、沈伟英于本判决生效之日起十日内返还原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司借款本金22.7万元，并支付相应罚息（自2020年11月21日起至实际清偿之日以本金22.7万元为基数按年利率10.11375%计算）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，账号：62×××68，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部）二、如被告沈连荣、沈伟英未按期履行上述第一项付款义务，则江苏苏州农村商业银行股份有限公司有权就本判决确定的债权就位于苏州市吴江区盛泽镇北观音弄38号春之声商业广场4幢-439的不动产[苏（2016）吴江区不动产证明第9001375号]拍卖、变卖或折价所得价款在《最高额个人借款及担保合同》[合同编号：吴农商银高借字（J10201607815）第06106号]约定担保范围内优先受偿;不足部分，由被告沈连荣、沈伟英继续履行。案件受理费减半收取1670元、保全费2353元，合计4023元，由被告沈连荣、沈伟英共同负担并于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××64）。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司已预交的诉讼费用，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员  张 勤二〇二〇年十二月二十八日法官助理  赵丽丽书 记 员  陈 洁附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。