济南市历下区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0102民初11431号 原告：中国农业银行股份有限公司济南和平支行,住所地济南市，统一社会信用代码91370100863051866P。 负责人：陈金民，行长。 委托诉讼代理人：林子渌，北京市观韬（济南）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：公维凯，北京市观韬（济南）律师事务所实习律师。 被告：唐立文，男，汉族，1970年11月21日出生，住黑龙江省佳木斯市 被告：郭立凤，女，1975年4月25日出生，住黑龙江省宾县 原告中国农业银行股份有限公司济南和平支行与被告唐立文、郭立凤金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告中国农业银行股份有限公司济南和平支行的委托诉讼代理人林子渌、公维凯到庭参加了诉讼，被告唐立文、郭立凤经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司济南和平支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告唐立文偿付原告《个人购房担保借款合同》（编号：37020120150137933）项下借款本金人民币727252.49元及利息19608.86元、罚息260.51元、复利428.15元（暂计至2020年5月11日，此后产生的利息、罚息、复利按照合同约定计算至实际清偿之日止）；2.判令原告在第一项请求的债权数额范围内对被告唐立文名下坐落于济南市槐荫区南辛庄西路78号2-603（证号：济房权证槐字第200780号）、2-115（证号：济房权证槐字第200779号）不动产享有优先受偿权；3.判令被告郭立凤对上述第一项债务承担共同还款责任；4.本案案件受理费、保全费等费用由被告承担。事实和理由：2015年10月20日，原告中国农业银行股份有限公司济南明湖支行（以下简称“明湖农行”）与被告唐立文签订编号为37020120150137933的《个人购房担保借款合同》，约定由明湖农行向唐立文提供借款本金人民币80万元，用以购买济南市槐荫区南辛庄西路78号2-603、2-115房产，借款期限25年，自2015年10月27日至2040年10月26日止，执行年利率为6.98%，还款方式为等额本息。唐立文以所购房产为借款提供抵押担保。合同第十一条第11.1款约定，明湖农行对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。同时，合同第十一条第11.3款约定，对应付未付利息，贷款人有权计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告郭立凤向明湖农行出具《共同还款责任承诺书》，作为共同债务人对明湖农行的贷款承担还款责任。2015年10月27日，明湖农行按约向唐立文足额发放了贷款。2015年10月22日，明湖农行取得济房他证槐字第074696号，唐立文以济南市槐荫区南辛庄西路78号2-603、2-115房产为涉案借款提供抵押担保。据中国农业银行山东省分行营业部于2016年10月21日下发的《关于优化调整部分城区支行机构的通知》，明湖支行与和平支行整建制合并，合并后成立新的和平支行，两个支行辖属全部网点由新成立的和平支行管理，济南旅游路支行营业网点纳入新成立的和平支行管理。据此，原明湖支行与济南旅游路支行的权利义务应由和平农行承继。唐立文自2019年10月20日起开始逾期还款，至今已出现多次逾期还款，根据合同第十一条第11.4第（2）项约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。因此，和平农行为维护合法权益，特向贵院提起诉讼，望依法裁判。 被告唐立文、郭立凤未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提交的证据有：1.《个人购房担保借款合同》；2.《借款凭证》；3.《常住人口登记卡》；4.《结婚证》；5.《个人信贷业务申请表》；6.《共同还款承诺书》；7.济房他证槐字第074696号《他项权利证书》；8.《房屋权属状况信息》；9.《关于优化调整部分城区支行机构的通知》；10.《逾期还款明细》系统截屏；被告唐立文、郭立凤未到庭质证，视为放弃了质证权利，本院确认原告提交证据的证据效力。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月20日，中国农业银行股份有限公司济南明湖支行（以下简称农行明湖支行）与被告唐立文签订个人购房担保借款合同，约定被告唐立文向农行明湖支行借款80万元用于购买位于槐荫区南辛庄西路78号2-603、2-115房产，借款期限自2015年10月27日至2040年10月26日；借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮5%，并于基准利率调整后的次年1月1日起调整，庭审中，原告主张自2021年1月1日起贷款利率按照LPR利率减14.5点（每个点万分之一）执行；还款方式为按月等额本息还款，每月20日还款；合同第11.1条约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；合同第11.3条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；合同第11.4条约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。合同还约定，被告唐立文以其名下的位于济南市槐荫区南辛庄西路78号2-603、2-115房产为上述借款提供抵押担保。 2015年8月31日，被告郭立凤向农行明湖支行出具共同还款责任承诺书，称其与唐立文是夫妻关系，因购买位于南辛庄西路78号2-603、2-115的房屋，向贵行申请个人购房贷款80万元，郭立凤作为借款人的共同还款成员，承诺当借款人不按期偿还上述贷款本息时，郭立凤对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任；郭立凤在共同还款责任人处签名摁手印。 合同签订后，农行明湖支行按约于2015年10月27日向被告唐立文发放借款80万元，被告唐立文于2015年10月22日将上述抵押的房产办理了抵押登记。被告按约还款到2019年10月20日，之后开始出现逾期，2019年10月20日应还本金1696.20元、利息2821.13元，实际没有偿还，之后再无偿还过任何款项。截止2020年12月10日，被告唐立文欠本金24354.9元、欠利息38387.72元、欠罚息1023.75元、欠复利1641.04元，本金余额727252.49元。被告郭立凤作为共同还款人亦未履行还款义务。 另查明，中国农业银行山东省分行营业部于2016年10月21日发布农银鲁营发[2016]79号文件称，明湖支行与和平支行整建制合并，合并后成立新的和平支行，两个支行辖属全部网点由新成立的和平支行管理。 本院认为，农行明湖支行与被告唐立文签订的个人购房担保借款合同及郭立凤签署的共同还款责任承诺书均系当事人真实意思表示，合法有效，当事人应按合同约定履行义务。被告唐立文借农行明湖支行款后应当按约还本付息，未按约还款，农行明湖支行有权就到期部分贷款按罚息利率计收罚息及复利，因农行明湖支行已被整建制合并后成立了原告中国农业银行股份有限公司济南和平支行，故农行明湖支行的权利义务应由原告中国农业银行股份有限公司济南和平支行承继，故对原告主张的2020年12月10日之前的利息38387.72元、罚息1023.75元、复利1641.04元，本院予以支持。根据合同约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，故本院认定农行明湖支行与被告唐立文签订的个人购房担保借款合同于2020年12月10日提前到期，合同到期后，被告唐立文应返还原告借款本金727252.49元，并自逾期之日即2020年12月11日起按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收逾期利息，因庭审中原告主张自2021年1月1日起贷款利率按照LPR利率减14.5点（每个点万分之一）执行，鉴于2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故对原告的上述主张，本院予以支持，故2021年1月1日之后的涉案借款逾期利息，应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率减14.5点（每个点万分之一）再上浮50%计算；被告郭立凤作为共同还款人应对被告唐立文的上述债务承担共同还款责任；被告唐立文以其名下的位于济南市槐荫区南辛庄西路78号2-603、2-115房产为上述借款提供抵押担保并已办理抵押登记，原告依法享有抵押权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告唐立文、郭立凤给付原告中国农业银行股份有限公司济南和平支行借款本金727252.49元，于本判决生效后十日内履行完毕； 二、被告唐立文、郭立凤给付原告中国农业银行股份有限公司济南和平支行截止到2020年12月10日的利息38387.72元、罚息1023.75元、复利1641.04元，于本判决生效后十日内履行完毕； 三、被告唐立文、郭立凤给付原告中国农业银行股份有限公司济南和平支行逾期利息（自2020年12月11日起至2020年12月31日止以本金727252.49元与利息38387.72元之和为基数按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮5%后再上浮50%计算；自2021年1月1日起至实际给付之日止以本金727252.49元与利息38387.72元之和为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率减14.5点后再上浮50%计算），于本判决生效后十日内履行完毕； 四、原告中国农业银行股份有限公司济南和平支行对被告唐立文名下位于济南市槐荫区南辛庄西路78号2-603、2-115房产在抵押范围内享有优先受偿权； 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司济南和平支行的其他诉讼请求。 如未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5738元，由被告唐立文、郭立凤负担；财产保全费4420元，由原告中国农业银行股份有限公司济南和平支行负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 员 王先胜 二〇二〇年十二月十五日 法官助理 于园园 书 记 员 孙爽悦