河南省平顶山市湛河区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0411民初3603号原告:刘小菊，女，1972年10月18日出生，住河南省鲁山县。委托诉讼代理人：李新超，河南龙云律师事务所律师。被告：富德生命人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司，住所地：平顶山市湛河区南环路与新华路交叉口西500米路南。统一社会信用代码：91410400683186261Y。负责人：彭**伟，总经理。委托诉讼代理人：薛少昌，男，1983年5月21日出生，该公司员工，住平顶山市湛河区。委托诉讼代理人：王宪章，河南文良律师事务所律师。原告刘小菊与被告富德生命人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司（以下简称富德生命人寿平顶山公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年11月12日立案后，依法适用简易程序，于12月16日公开开庭进行了审理。原告刘小菊及其委托诉讼代理人李新超、被告富德生命人寿平顶山公司委托诉讼代理人薛少昌、王宪章到庭参加诉讼。本案现已审理终结。刘小菊向本院提出诉讼请求:1.判令富德生命人寿平顶山公司解除合同行为无效。2.判令富德生命人寿平顶山公司赔偿其重大疾病113000元。3.判令富德生命人寿平顶山公司承担诉讼费。事实与理由：2019年1月25日，富德生命人寿平顶山公司开门红业务竞赛期间，动员刘小菊作为投保人和被保险人在富德生命人寿平顶山公司缴费5165元，购买了富德生命健康无忧重大疾病保险和附加住院医疗保险，保险金额分别是100000元和5000元，缴费期为15年。2019年3月27日，富德生命人寿平顶山公司为完成季度任务，又动员刘小菊缴费634元购买了同款重大疾病保险，保险金额为13000元。2020年7月底因感到颈部不适，遂于8月3日入住中国人民解放军联勤保障部队第九八九医院，被诊断为双侧甲状腺微小乳头状癌。8月5日，刘小菊在全麻下行双侧甲状腺癌根治术，8月10日出院，出院医嘱为规律服用左甲状腺素钠片。刘小菊出院后的8月22日递交病历、保单等资料申请理赔，9月30日，富德生命人寿平顶山公司以刘小菊存在投保前病史未告知为由，向其下发理赔决定通知书，解除合同不退费并不承担保险责任。刘小菊认为其于2017年6月，因泌尿道感染住院8天，病历中主要诊断是泌尿道感染，其他诊断是2型糖尿病和高血脂症，但其根本就不存在这方面的疾病，长期医嘱和临时医嘱里，也没有治疗该两种病的用药。出院医嘱是注意饮食，注意保暖避免受凉，测血糖，糖尿病科随诊。因刘小菊出院时病历由医院内部转至农合直接报销，故刘小菊从没见过病历（本次诉讼前才到医院调出病历），不知道病历的内容，出院后也从未因此病看过病或吃过药。退一万步说，即使刘小菊在投保前确实患有2型糖尿病和高血脂症，吃过药打过针，也不能证明该病与目前的癌变有内在的必然因果关系，富德生命人寿平顶山公司解除合同无效，拒赔理由不足。富德生命人寿平顶山公司辩称，1.刘小菊在投保时隐瞒其病情，系带病投保，违反了法定“如实告知义务”，根据保险法第16条的规定，明知疾病状况却故意不履行如实告知义务的情况下，保险人有权解除保险合同并不承担保险责任。2.在保险合同订立时，保险人有证据证明对投保人身体的相关情况已进行了询问。同时《个人保险投保提示书》中第十条，也提醒刘小菊未如实告知的法律风险，刘小菊在所有投保材料中签字表示已知晓如实告知义务。并且在对刘小菊的电话回访录音中，刘小菊也明确表示对责任免除条款了解的事实。综上，因刘小菊在投保时故意隐瞒病情，不如实告知，故保险人有权解除保险合同并不支付保险金，请法院依法判决驳回刘小菊的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。刘小菊围绕诉讼请求依法提交的证据有：证据1.身份证复印件。证据2.保险合同主要部分。证据3.解放军第九八九部队医院住院病历复印件。证据4.鲁山县人民医院住院病历复印件。证据5.理赔决定通知书复印件。证据6.中国医药信息查询平台下载糖尿病和高血脂症的用药及原告用药说明书和药品详情网页截屏打印单。富德生命人寿平顶山公司质证意见为:对证据3真实性无异议，但是出院证显示原告的病情已治愈，不存在所谓的恶性肿瘤，不符合理赔条件。对证据4真实性无异议，从该病历显示原告患有高血脂和糖尿病。对证据6有异议，不符合证据的有效性，我们认为不能作为证据使用，原告非专业的鉴定机构，也没有权利和资质做出论断，不能达到其证明目的。对其它证据无异议。富德生命人寿平顶山公司提交的证据有：第一组证据：投保资料2份，包括：1、人身保险投保提示书各2份；2、保险单及保单回执各2份；3、富德生命康健无忧重大疾病保险条款1份；4、个人保险投保单、代理人报告书各2份。第二组证据：电话回访录音2份及记录截屏2份。第三组证据：原告在鲁山县人民医院和中国人民解放军联勤保障部队第九八九医院住院病历各1份。第四组证据：保险事故询问记录1份、被告保险公司做出的理赔决定通知书1份、核保意见通知函2份。刘小菊的质证意见为：对第一组证据，字迹是刘小菊所签，刘小菊女儿刚进入保险公司当业务员，为做出业绩，首单保险单是刘小菊所买，当时合同的有关内容、有些重要条款，并没有尽到如实告知义务，所以不存在原告的欺诈行为。对第二组证据，其形式不符合法律规定，不能证实被告所说的真实性，也没对重要合同条款尽到提示说明和告知义务。对第三组证据中住院病历无异议，但是原告并没有患糖尿病和高血脂症，其用药都是消炎药，所以不存在未向公司如实告知。对第四组证据中理赔决定通知书不属实，不应当作为拒绝理赔的依据。经审查，上述证据中具有客观性、真实性、关联性，可以作为认定本案事实的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于与本案不具有客观性、真实性、关联性的证据，本院不予采信，具体理由在判决说理部分予以评析。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月25日，刘小菊缴费5165元，作为投保人在富德生命人寿平顶山公司投保了富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）和附加住院费用补偿医疗保险（D款），保险金额分别是100000元和5000元，每期保险费为4880元和285元。缴费期为15年。3月27日，刘小菊再次缴费634元购买了同款重大疾病保险，保险金额为13000元。保单回执上显示，以上保险的代理业务人员为姬某。富德生命康健无忧重大疾病保险条款中，第五条重大疾病保险金的给付：本主险合同定义的重大疾病指被保险人首次发生符合本主险合同第二十六条重大疾病的定义之疾病，或者首次达到本主险合同第二十六条重大疾病的定义之疾病状态，或者首次接受符合本主险合同重大疾病的定义之疾病手术。在给付重大疾病保险金后，重大疾病保险责任终止。第二十六条重大疾病包含：一、恶性肿瘤，但下列疾病不在保障范围内：1、原位癌（释义：指恶性细胞局限于上皮内沿未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。原位癌必须经对固定活组织的组织病理学检查明确诊断。被保险人必须已经接受了针对原位癌病灶的积极治疗）。2020年7月底刘小菊因感到颈部不适，于8月3日入住中国人民解放军联勤保障部队第九八九医院，被诊断为双侧甲状腺微小乳头状癌。8月5日，刘小菊在全麻下行双侧甲状腺癌根治术，8月10日出院，出院医嘱为规律服用左甲状腺素钠片。其病理检查报告显示：送检（左侧）中央区淋巴结（2/7）枚，查见癌累及。8月22日刘小菊就递交病历、保单等资料申请理赔，9月30日，富德生命人寿平顶山公司以投保前病史未告知为由，向刘小菊下发理赔决定通知书，自9月30日开始解除本合同不退还保险费，不承担重大疾病保险金赔偿责任。另查明，2017年6月6日至6月14日，刘小菊因泌尿道感染在鲁山县人民医院住院，病历中出院诊断为泌尿道感染，其他诊断是2型糖尿病和高血脂症。出院医嘱是注意饮食，注意保暖避免受凉，监测血糖，糖尿病科随诊。刘小菊的女儿名叫姬某，刘小菊因泌尿道感染在鲁山县人民医院住院时，姬某正在郑州上大学，其知道刘小菊患病住院这一事实。后姬某到富德生命人寿平顶山公司就职，为完成公司交给的业绩任务，其动员刘小菊投保，电子投保单中可保资料告知事项中问答均由姬某自己填写完成，在填写该告知事项前，姬某并未向刘小菊进行询问，其中最近六个月是否有有医生建议您服药、住院、接受诊疗、手术或其它医疗方案？是否患有或曾经患有以下疾病：...g.糖尿病、垂体、甲状腺、肾上腺疾病等内分泌系统疾病？...投保人回答均为：否。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。本案中刘小菊作为投保人在富德生命人寿平顶山公司投保了富德生命康健无忧重大疾病保险和附加住院费用补偿医疗保险（D款），系双方真实意思表示，该合同合法有效，合同双方应按照合同约定履行义务。富德生命康健无忧重大疾病保险合同中对重大疾病的名称及定义进行了约定，并对出现属于合同约定的重大疾病保险金支付进行了明确。本案中刘小菊因患病被诊断为双侧甲状腺微小乳头状癌，该病属于合同约定的重大疾病中恶性肿瘤范畴，故刘小菊要求支付保险金的诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国保险法》第十五条规定：除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。第十六条第六款规定：保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第六条规定：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。第七条规定：保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。首先本案中姬某作为刘小菊的女儿，同时她又是富德生命人寿平顶山公司的业务员为刘小菊办理投保手续，刘小菊于2017年6月6日至6月14日在鲁山县人民医院患病住院这一事实姬某是明知的。投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。作为投保人刘小菊，在投保前投保单告知事项中问答，保险公司的业务员姬某并未向刘小菊进行询问，故刘小菊不存在不如实履行告知义务。其次作为保险公司的业务员姬某在明知投保人刘小菊曾患病住院这一事实的情况下，仍在电子投保单可保资料告知事项中最近六个月是否有有医生建议您服药、住院、接受诊疗、手术或其它医疗方案？是否患有或曾经患有以下疾病：...g.糖尿病、垂体、甲状腺、肾上腺疾病等内分泌系统疾病？投保人回答选“否”。姬某的行为应视为保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知情况。同时后来又向刘小菊收取了保费，该行为应视为保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费。故富德生命人寿平顶山公司以刘小菊未履行如实告知义务解除合同的行为无效。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十二条、第十四条、第十五条、第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第六条、第七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉若干问题的解释》第九十条之规定，判决如下：一、确认富德生命人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司解除与刘小菊签订的富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）和附加住院费用补偿医疗保险（D款）合同的行为无效；二、富德生命人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司在判决生效后十日内向刘小菊支付保险金113000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2560元，减半收取计1280元，由富德生命人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  张春阳二〇二〇年十二月二十九日书记员  赵 静