北京市丰台区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0106民初28258号原告：北京农村商业银行股份有限公司卢沟桥支行，营业场所北京市丰台区体育中心路1号。负责人：李今青，行长。委托诉讼代理人：贾鹏，女，该公司职员。委托诉讼代理人：李璐，女，该公司职员。被告：赵雪梅，女，1969年7月1日出生，汉族。原告北京农村商业银行股份有限公司卢沟桥支行（以下简称农商行卢沟桥支行）与被告赵雪梅信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行卢沟桥支行委托诉讼代理人贾鹏、李璐到庭参加了诉讼。被告赵雪梅经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行卢沟桥支行向本院提出诉讼请求如下：1.判令被告偿还原告借款本金29776.38元；2.判令被告给付原告利息（含复利）、违约金、分期手续费（以实际未付金额为基数，自2019年8月15日起至实际付清之日止，按《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》中约定的收费标准计算，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率的4倍为限）；3.判令被告承担案件诉讼费用。事实和理由：原被告于2014年10月8日签订《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》，约定原告向被告提供有效期五年、最长免息期56天的凤凰信用卡，合约签订后，原告于2014年10月28日核准，向被告提供信用额度30000元的凤凰标准白金卡，被告于2014年11月19日激活凤凰信用卡，并于2014年12月6日开始使用。被告于2018年11月6日至2019年8月7日期间，办理信用卡分期9笔，分期本金共计50620.59元，其中5笔分期为12期，4笔分期24期。2019年8月15日产生账单后，由于被告未能于最后还款日2019年9月9日还清最低还款额，发生逾期。2019年9月15日至2019年12月21日期间，被告虽通过批量还款及人行网银转入的方式还款3笔，共计600.63元，但仍未还清欠款。逾期发生后经原告多次催收，被告并未依照合约约定履行还本付息义务。截止2020年7月15日，被告应还未还本金29776.38元。综上，原告为维护自身合法权益，诉至法院。另，2016年11月17日，我方总行在其官方网站上刊登《关于调整、取消信用卡相关服务收费项目的公告》，载明：将“滞纳金”调整为“违约金”，调整后的服务内容为当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，服务价格为按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔；取消“分期提前还款手续费”、“分期撤销手续费”服务项目，上述调整自2017年1月1日起执行。被告赵雪梅未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法审查了原告农商行卢沟桥支行提交的证据，对下列证据予以确认并在卷佐证：凤凰信用卡申请表、《北京农商银行信用卡领用合约》、赵雪梅身份证复印件、北京农商银行信用卡催收业务台账、账单明细、欠款构成明细及原告陈述。本院经审理认定事实如下：2014年10月8日，被告向农商行卢沟桥支行提交了《北京农商银行凤凰信用卡申请表》，申请办理凤凰信用卡。被告在该申请表中写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约、协议）的各项规则”，并在落款“主卡申请人中文亲笔签名”处签名。《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》载明：北京农商银行凤凰信用卡（下称“凤凰卡”）申领人（下称“乙方”）就凤凰卡的申领及使用的相关事宜与北京农村商业银行股份有限公司（下称“甲方”）签订如下合约：第三条利息与费用：（一）乙方同意甲方将其信用卡交易、利息、费用等资金记入信用卡清算账户，账户资金起息以甲方记账日为准。（二）对乙方的消费交易，从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长不超过56天，在免息还款期内偿还全部欠款，无须支付非现金交易的透支利息。否则自甲方记账日至清偿日止按人民银行规定的利率计收透支利息，并按月计收复利。乙方未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。（三）在到期还款日前不愿或不能偿还全部应还款项，乙方可选择最低还款或部分还款方式，可于到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款或部分还款方式后所有交易和应付利息将自记账日起按透支利率计收利息。最低还款额由甲方根据相关政策和规定计算。（四）乙方可通过甲方营业网点、中国银联联网ATM或其他甲方认可的交易方式提取现金。预借现金（含透支转账）不享受免息期，乙方须支付自记账日起按透支利率计算的利息和手续费。在境内外预借现金须执行人民银行、外汇管理部门的有关规定。（五）乙方存入凤凰卡账户内的存款资金不计存款利息，可在甲方营业网点、中国银联联网ATM提取，乙方在跨行业务中须支付相应的溢缴款领回手续费。（六）因乙方未按照约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，应按不足最低还款额部分的规定比例支付滞纳金。（八）乙方签署本合约即表明接受申请表所载全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金、预借现金手续费等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续费和告知义务后执行。第五条有效期、停用与销户：（三）甲方具有随时因其认定的正当理由或卡片的风险控管因素，暂时或永久停止乙方使用信用卡的权利。乙方持有、使用信用卡所形成的债权债务关系不因甲方停止卡片使用而灭失或改变。凤凰信用卡收费标准为：金卡年费：主卡：100元/年附属卡：50元/年；滞纳金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔；分期手续费：每期分期手续费为分期总金额的0.6%作为基准价格，根据市场情况在基准价格的-50%至+60%的范围内进行调整。注：各项收费如有变动，以我行最新公告为准。后农商行卢沟桥支行向被告核发信用卡，卡号为×××，授信额度为30000元。被告在使用该信用卡期间进行透支，自2019年8月15日开始逾期，未按照约定在到期还款日前归还欠款。后农商行卢沟桥支行将该信用卡停用。农商行卢沟桥支行主张被告未及时偿还欠款本金29776.38元，故来院起诉。本案审理过程中，原告农商行卢沟桥支行称，利息（含复利）、违约金、相关费用按照领用合约约定的标准计算，具体金额以申请执行之日系统产生的金额为准，上述费用计算方式浮动、基数不同，利息含复利每期都计算，以未还金额为基数，年利率大约为18%，违约金以最低还款额为基数，年利率为5%，仅计6期，相关费用包括分期付款费用等，其保证诉讼请求没有重复计算，利息（含复利）、违约金及相关费用合计不超过年利率24%。另，起诉后，系统3次自动扣划了赵雪梅的零星还款，2次是逾期90天之内偿还的利息和相关费用，还有1次是逾期90天之后偿还的本金4分。本院认为：根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告赵雪梅经公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自动放弃了答辩和举证质证的权利。被告向农商行卢沟桥支行递交凤凰信用卡申请表并签署信用卡领用合约，农商行卢沟桥支行经审核后予以发卡，双方之间据此建立的合同关系，系双方真实意思表示，且未违反法律行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应依约履行。被告使用该信用卡进行了透支消费后，应当按期履行还款义务，其拖欠款项的行为系违约，应当承担相应的违约责任，故农商行卢沟桥支行请求支付借款本金、利息、违约金等相关费用的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持，对于农商行卢沟桥支行自认赵雪梅在起诉后又偿还的4分借款本金，本院予以扣除。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告赵雪梅于本判决生效之日起十日内偿还原告农村商业银行股份有限公司卢沟桥支行借款本金29776.34元，并支付原告农村商业银行股份有限公司卢沟桥支行自2019年8月15日起按《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》中约定的收费标准计算的利息（含复利）、违约金、分期手续费，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率的4倍为限，且被告赵雪梅自2019年8月15日以后已还款的金额应当按照《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》中约定的顺序冲抵借款本金、利息（含复利）、违约金、分期付款手续费；二、驳回原告农村商业银行股份有限公司卢沟桥支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费545元，公告费560元，由被告赵雪梅负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判员 舒 翔二〇二〇年十二月十四日书记员 谭泽泓