河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初8252号原告：中国银行股份有限公司南阳分行，住所地为南阳市七一路**，统一社会信用代码91411300X146902682。负责人：王胜利，任行长职务。委托诉讼代理人：吴鹰、郭瑞（实习），北京达略（南阳）律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：刘亚爽，女，汉族，1982年2月14日出生，住河南省唐河县。被告：王昂，男，汉族，1982年6月21日出生，住河南省唐河县。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称中国银行南阳分行）与被告刘亚爽、王昂信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人吴鹰、郭瑞到庭参加了诉讼；被告刘亚爽、王昂经本院合法传唤后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告刘亚爽偿还原告信用卡透支本金62920.69元、利息1274.12元、应收费用13815.87元，共计78010.68元（利息、应收费用等暂计至2020年9月5日，自2020年9月6日起利息及应收费用按合同约定计算至款付清之日止）；2、请求依法判令被告王昂对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费、保全费、公告费、律师费等实现债权的费用由被告承担。事实及理由：2016年12月23日，被告刘亚爽在原告处申请办理爱家分期业务，并亲自签订了《爱家分期业务申请表》、《中国银行信用卡个人申请表》，约定分期金额为18万元，分期期数为60期，手续费费率为19.5%。并约定，若账户逾期60天以上，银行有权终结本次分期业务并要求提前结清全部分期。信用卡领用合约约定了利息和收费。合约签订后，原告如约给被告发放了信用卡，并按照其委托实际发放贷款15万元，后被告多次未按照约定如期足额偿还欠款，原告经多次催收，被告仍不履行。被告的行为已构成严重违约。另，被告王昂系被告刘亚爽的妻子，刘亚爽签署的分期额度用款计划书可知该笔贷款用于夫妻二人居住房屋装修，故应认定为夫妻共同债务，被告王昂应对该笔债务承担连带清偿责任。因此，原告依据相关法律向贵院提起诉讼，望贵院判如所请，以保护原告的合法权益为盼。被告刘亚爽、王昂未提交答辩意见及相关证据。本院经审理认定事实如下：被告刘亚爽、王昂系夫妻关系。2016年12月23日，被告刘亚爽向原告中国银行南阳分行申请爱家分期贷款，并填写了《爱家分期业务申请表》（以下简称“《爱家分期申请表》”）、《爱家分期划款委托书》（以下简称“《划款委托书》”）、《中国银行信用卡个人申请表》（以下简称“《信用卡申请表》”）及附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）。上述合约文件载明以下主要内容：1.被告申请分期额度250000元，分期期数60期，申请额度类型为专项分期额度，手续费率19.5%，按月还本，手续费按月收取；2.若办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，原告有权终结本次分期业务并要求被告提前结清全部分期；3.贷款用途为装修建材，贷款直接转入南阳市尚景装饰工程有限公司在郑州××××山大道支行开立的账号为96×××48的账户；4.《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方为中国银行股份有限公司信用卡申请人/持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人（如无特别说明，甲方指上述主体中的全部或任何一方），乙方为中国银行股份有限公司；除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现交易外的交易）从交易记账日至约定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户账单内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户账单内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息，如未偿还最低还款额将收取还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方如未于每月到期还款日之前偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金[还款违约金＝（上期最低还款额-本期您已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现、透支利息，不包括还款违约金等相关费用）以透支交易记账日为起息日收取利息，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，对应的年化利率上限为19.9%，下限为12.775%（受大小月天数不同及乙方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），利率上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力，若乙方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意上述修改、变化和调整；双方同意，本合约所称公告均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话、官方网站等对外发布公告；乙方按甲方申请信用卡时指定的唯一通讯地址（申请表中勾选的单位地址或家庭地址作为唯一通讯地址，未选或多选视为指定单位地址为唯一通讯地址）、手机号码、电子邮箱等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收函以及相关法律文书、诉讼文件，甲方上述联络信息如有变更，应及时致电24小时客服电话或到乙方营业网点柜台，或通过其他乙方认可的渠道如智能柜台、缤纷生活APP或手机银行等通知乙方办理信息变更手续，乙方按甲方申请表中指定的或后期修改的唯一通讯地址、预留的手机号码送达的上述文件或信息均为有效送达。被告刘亚爽在《信用卡申请表》上确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告审核通过被告的申请后，于2017年1月19日向被告刘亚爽指定放款帐户发放贷款本金150000元。被告刘亚爽按约定每月偿还贷款，期间出现逾期现象，2020年5月27日偿还了部分贷款后即不再还款。截止2020年9月5日，被告刘亚爽拖欠信用卡本金62920.69元、利息1274.12元、应收费用13815.87元，共计78010.68元，原告诉至法院。本院认为，根据《中华人民共和国商业银行法》第五条：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定，刘亚爽在填写《爱家分期申请表》、《划款委托书》时，对其办理的分期业务分期额度、期数、费率已经详细了解，并指定了分期额度的收取账户，并在《信用卡申请表》签名确认同意遵守《领用合约》。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项规定”，据此，可以认定刘亚爽自愿接受《爱家分期申请表》、《领用合约》相关条款的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向刘亚爽全额发放信用卡分期贷款、核发信用卡，由此，刘亚爽与中国银行南阳分行之间就信用卡分期贷款的申请、发放、费率及用于还款的信用卡的申领、使用及收回形成了合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此，《爱家分期申请表》、《领用合约》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，刘亚爽作为持卡人，应负有遵守中国银行南阳分行的《爱家分期申请表》、《领用合约》中有关还款的义务。原、被告约定，若办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，原告有权终结本次分期业务并要求被告提前结清全部分期。刘亚爽未能依据合同约定，按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用，2020年5月27日偿还了部分贷款后即不再还款，已构成违约，依法应承担违约责任。故原告要求被告按照《爱家分期申请表》、《领用合约》的约定偿还截止2020年9月5日的欠款本金62920.69元、利息1274.12元、应收费用13815.87元，并自2020年9月6日起按照合同约定支付利息、应收费用至款付清之日止的诉讼请求，本院予以支持。关于被告王昂是否承担责任的问题，本院认为，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，该笔贷款用途为装修建材，贷款直接转入南阳市尚景装饰工程有限公司的账户，属于被告刘亚爽、王昂夫妻共同债务，故本院对原告要求被告王昂承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。关于原告中国银行南阳分行主张保全费、公告费、律师费等实现债权的费用的问题，本院认为，原告中国银行南阳分行并未提交证据证明除案件受理费外发生了其他费用，故对原告除案件受理费外的其他部分诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告刘亚爽偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡本金62920.69元并给付相应的利息、应收费用（截止2020年9月5日利息1274.12元、应收费用13815.87元，并自2020年9月6日起按照合同约定支付利息、应收费用至款实际付清之日止）；二、被告王昂对上述款项承担连带清偿责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费875元（已减半），由被告刘亚爽、王昂负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交二审案件受理费，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  张丰景二〇二〇年十二月二十日书记员  何其琛