山西省晋城市城区人民法院   民事判决书   （2020）晋0502民初3644号   原告：中国工商银行股份有限公司晋城牡丹支行，住所地：晋城市城区，统一社会信用代码×××。   负责人：吴某，任该支行行长。   委托诉讼代理人：赵某，该支行员工。   委托诉讼代理人：李某，该支行员工。   被告：马某，男，1967年6月16日生，回族，晋城市人，现住晋城市。   被告：丁某，女，1971年8月26日生，回族，晋城市人，现住晋城市，系被告马某妻子。   原告中国工商银行股份有限公司晋城牡丹支行诉被告马某、丁某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司晋城牡丹支行的委托诉讼代理人赵某、李某及被告马某到庭参加了诉讼。被告丁某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告中国工商银行股份有限公司晋城牡丹支行向本院提出诉讼请求（含变更部分）：1、请求法院判令被告马某、丁某偿还原告截至2020年11月28日的贷款本金18408.53元、利息267.61元，2020年11月29日之后的利息按合同约定计算；2、若被告不能履行上述债务，则请求依法拍卖、变卖被告所有的位于晋城市西安街X号泽州供销社住宅X室的房产，由原告优先受偿；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2011年9月21日，被告马某作为借款人，被告丁某（与被告马某为夫妻关系）作为共同借款人向原告申请个人住房抵押贷款12万元，用于房屋装修消费用途，贷款期限10年，并自愿用位于晋城市西安街X号泽州供销社住宅X室的房产作为抵押担保（房产证号×××、晋城市房晋建房共字×××号，土地证号×××）。原被告于2011年9月28日签订了《个人借款/担保合同》，约定贷款期限为10年，年利率为基准利率1.15倍，还款方式为等额本息。2011年10月13日，双方在晋城市城镇房屋所有权登记发证办公室办理了房屋抵押登记，他项权证号×××；2011年10月26日在晋城市国土资源局办理了土地抵押登记，他项权证号×××。2011年10月28日，原告依约向被告发放了12万元的贷款，之后被告能按期归还；自2019年4月开始，被告多次逾期，原告先后采取电话、上门等多种方式催收，被告仍不归还贷款。截至2020年8月2日，被告已连续16个月未归还贷款本息，累计逾期23个月。根据被告与原告签订的《个人借款/担保合同》第14.1及14.2条款的约定，被告马某、丁某已连续16个月未归还贷款本息，已构成14.1中1款约定“借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息”的违约情形，原告有权根据14.2中（4）款约定采取“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”。综上，原告已依约履行了合同义务，但被告未能按约还本付息，且经原告多次催要，被告均以种种理由推脱，被告行为已构成严重违约，为维护原告的合法权益，现在宣布贷款提前到期，请求支持原告诉请。   被告马某口头辩称：原告所诉属实，我对欠款本金、利息不清楚。我在2020年9月份把当时逾期的欠款都还清了，从2020年10月开始没有按时还款。   被告丁某未答辩。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2011年9月21日，被告马某向原告申请个人房屋抵押贷款12万元，被告丁某作为申请人配偶在申请表上签字。同日，被告丁某作为借款人配偶向原告出具《承诺书》，承诺上述借款申请一经实现即为其共同债务，并承担共同还款责任。2011年9月28日，原告作为贷款人，被告马某作为借款人和抵押人，被告丁某作为抵押物共有人，共同签订《个人借款/担保合同》，合同约定：“贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人房屋抵押贷款120000元；贷款期限为120个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定；按月等额本息还款（按月计息）；未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款的担保方式为抵押，抵押人自愿向贷款人以晋城市西安街X号泽州供销社住宅X室房产和地产为本合同贷款提供担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担”。2011年10月13日，原告与被告马某就晋城市西安街X室房产办理了抵押登记。2011年10月26日，原告与被告马某就晋城市西安街X号住宅X室的土地使用权办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告马某发放贷款120000元，但被告马某多次连续三个月未按时足额偿还贷款本息，累计未按时足额偿还贷款本息的次数超过六次以上。截至2020年11月28日（包含当天）止，被告马某尚欠原告贷款本金18408.53元，利息267.61元。   本院认为：原告与被告马某、丁某签订的《个人借款/担保合同》，系当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行。合同签订后，原告按约向被告马某提供了足额贷款，但被告马某未能按合同约定还本付息，构成违约，按照合同约定，原告有权在合同履行期限届满之前要求被告归还全部借款本金及利息，故原告主张被告马某偿还借款本金18408.53元及相应利息，本院予以支持。被告丁某应按其出具的《承诺书》对被告马某的上述债务承担共同还款责任。原、被告在《个人借款/担保合同》中约定以被告马某、丁某所有的位于晋城市西安街X号泽州供销社住宅X室房产抵押给原告作为偿还借款的担保，且办理了抵押登记，原告的抵押权依法设立，故原告请求对晋城市西安街X号泽州供销社住宅X室房产具有优先受偿权，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告马某、丁某于本判决生效后七日内偿还原告中国工商银行股份有限公司晋城牡丹支行借款本金18408.53元，支付截止2020年11月28日的利息267.61元，并按合同约定的利率支付从2020年11月29日起至本息还清之日的利息。   二、原告中国工商银行股份有限公司晋城牡丹支行对被告马某、丁某所有的位于晋城市西安街X号泽州供销社住宅X室房产折价或者拍卖、变卖后的所得价款在上述第一项的本息范围内享有优先受偿权。   如果未按判决书指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费420元，由被告马某、丁某共同承担，于本判决书生效后七日内缴纳。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省晋城市中级人民法院。   审判员 聂桂芬     二〇二〇年十二月十四日   书记员 孙 悦