河北省成安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0424民初1823号 原告：中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司，住所地河北省邯郸市滏西大街**，统一社会信用代码：911304008055652606。 负责人：温涛，该公司经理。 委托诉讼代理人：杜延广，河北万强律师事务所律师。 委托诉讼代理人：焦帅，男，1986年9月18日出生，汉族，住河北省邯郸市邯郸县，该公司员工。 被告：徐风芹，女，汉族，1963年5月11日出生，住河北省邯郸市成安县。 委托诉讼代理人：刘小堂，男，汉族，1962年11月17日出生，住河北省邯郸市成安县，系徐风芹丈夫。 被告：刘小堂，男，汉族，1962年11月17日出生，住河北省邯郸市成安县。 被告：刘波，男，汉族，1983年10月21日出生，住河北省邯郸市邯山区。 委托诉讼代理人：刘小堂，男，汉族，1962年11月17日出生，住河北省邯郸市成安县，系刘波父亲。 原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司（以下简称人保公司）与被告徐风芹、刘小堂、刘波追偿权纠纷一案，本院于2020年11月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司委托诉讼代理人焦帅、被告刘小堂，被告徐风芹、刘波委托诉讼代理人刘小堂到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告徐风芹偿还原告代为偿还的贷款本金53,907.43元、利息1,113.66元，共计55,021.09元；2、判令被告徐风芹按照中国人民银行同期贷款利率支付原告自代偿之日起至偿还完毕之日止的利息（自2019年10月28日起暂至2020年9月4日的利息2,052.44元）；3、判令被告徐风芹支付原告保险费4,379.25元；4、判令被告徐风芹支付利息，月息为代偿本息总额的2%至还清代偿本息之日止（自2019年10月28日起暂至2020年9月4日的利息11,323.79元）；5、被告刘小堂、刘波对上述款项承担共同还款责任；6、诉讼费、保全费、公告费等其他费用由三被告承担。 事实和理由：2019年3月1日，被告徐风芹向河北银行股份有限公司邯郸县支行（以下简称：河北银行邯郸县支行）申请个人小额信用贷款60,000元，原告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，为其提供保证。后河北银行邯郸县支行向被告徐风芹发放了60,000元贷款。此外，被告刘小堂、刘波签订《共同还款承诺书》，承诺自愿对上述贷款承担共同还款责任。被告逾期未偿还银行贷款，原告依据保险合同约定，为三被告代偿本金及利息55,021.09元。经原告多次催要，三被告至今未偿还。 刘小堂、刘波、徐风芹共同辩称，现在经济比较困难，没有偿还能力，只能归还本金，利息及罚息暂时无法偿还。 当事人围绕诉讼请求人保公司提交了营业执照、法定代表人身份证明、徐风芹、刘小堂、刘波身份证明、、地址送达确认书个人信用贷款保证保险投保单、保费实缴明细、客户声明书、代偿债务通知书、索赔申请书、代偿债务与权益转让确认书、客户贷款结清通知书、银行还款流水、个人贷款合同各一份。本院认为人民财产保险公司提交的证据真实、合法，与本案的关联性均予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。2019年3月1日，徐风芹向河北银行股份有限公司邯郸县支行（以下简称：河北银行邯郸县支行）申请个人小额信用贷款60,000元。同时在人保公司购买了“个人信用贷款保证保险投保单”。保险合同主要约定：“投保人徐风芹，被保险人河北银行邯郸县支行；贷款金额60,000元；保险金额为66,349.42元，每月保费1,194.34元，赔偿等待期为80日；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。2019年2月26日，徐风芹向人保公司出具《还款保证书》，承诺如逾期未还贷款超过80日，人保公司按照保险合同向银行代偿本息后，自代偿之日起，借款人需向人保公司支付代偿资金的利息，双方约定月息为代偿本息总额的2%至还清代偿本息之日止。同日刘小堂向人保公司出具了《共同还款承诺书》，次日刘波向人保公司出具了《共同还款承诺书》。2019年3月1日，徐风芹与河北银行邯郸县支行签订《河北银行如意贷借款合同》，向该行借款60,000元，借款期限为3年，按36期等额本息还款方式偿还。合同签订后，河北银行邯郸县支行将贷款发放至徐风芹约定的账户内。徐风芹依据合同约定偿还了部分借款本息并支付了部分保险费，后不再偿还借款和支付保费，剩余贷款本金为53,907.43元，产生的贷款利息为1,113.66元。人保公司依据保险合同赔款等待期满80日后，于2019年10月28日向河北银行邯郸县支行代偿徐风芹所欠借款本息55,021.09元。河北银行邯郸县支行向人保公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到代偿款55,021.09元，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人保公司。 另查明，徐风芹与刘小堂系夫妻关系，刘小堂与刘波系父子关系，徐风芹与刘波系母子关系。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，受法律保护。当事人应按合同约定全面履行义务，当事人一方不履行合同义务或履行不符合约定，应当承担继续履行或赔偿损失等违约责任。第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。当事人在保证合同中约定保证人与债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可要求债务人偿还债务，也可要求保证人在其保证范围内承担保证责任。保证范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，徐风芹在人保公司投保个人信用贷款保证保险，双方形成保险合同的法律关系，徐风芹系投保人，人保公司系保险人，徐风芹依据与人保公司签订的保证保险向河北银行邯郸县支行借款，三方形成了借款和保证的法律关系，河北银行邯郸县支行系贷款人，徐风芹系借款人，人保公司系保证人；刘小堂、刘波向人保公司出具《共同还款承诺书》，承诺对徐风芹的借款承担连带还款责任，系其为借款合同的保证人，人保公司根据保险合同约定承担保证责任后实现追偿权而为徐风芹提供的反担保，人保公司系债权人，徐风芹系债务人、刘小堂、刘波系保证人。当事人均应按照合同的约定各自享有权利、承担义务。 人保公司依据保险合同向河北银行邯郸县支行代偿徐风芹所欠借款本息55,021.09元，故人保公司要求徐风芹偿还代偿的借款本息55,021.09元，刘小堂、刘波承担连带还款责任的请求，本院予以支持。徐风芹签订保险合同并借款后，应依约偿还借款本息和支付保险费。人保公司逾期等待期80日，仍承担保险合同的保证义务，徐风芹作为投保人，应继续支付保费，人保公司2019年10月28日代偿取得追偿权后，双方保险合同已解除，徐风芹不再承担之后给付保费的义务，故徐风芹应支付人保公司逾期等待期80日保险费共计3,184.90元。徐风芹的违约行为导致人保公司代偿借款本息后，而失去利用代偿资金取得其他收益的可能，该损失应由合同违约方承担赔偿责任，故对人保公司要求徐风芹依据《还款保证书》的约定，支付自代偿之日起至偿还完毕之日止按照代偿余额计算的罚息，不违反法律规定，本院予以支持；但应以全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍为限，超出部分，本院不予支持。对上述人保公司要求刘小堂、刘波承担连带责任的诉讼请求，依据人保公司提供的《共同还款承诺书》，刘小堂、刘波同意承担连带责任的明确约定，本院予以支持。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十四条的规定，判决如下： 一、徐风芹于本判决生效后十日内支付中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司代偿的银行借款55,021.09元及利息（利息自2019年10月28日起按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算至履行完毕之日止）； 二、徐风芹于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司保险费3,184.90元； 三、刘小堂、刘波对上述一、二项承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,620元，减半收取810元，由徐风芹、刘小堂、刘波共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。 审判员  齐新亮 二〇二〇年十二月二日 书记员  王银龙