福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0981民初2464号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福建省福安市城北街道新华中路103、107号。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：林雨鑫，福建正联(宁德)律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨志雄，福建正联(宁德)律师事务所律师。 被告：郭辉，男，1996年10月26日出生，汉族，住福建省福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告郭辉信用卡纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人林雨鑫到庭参加诉讼，被告郭辉经本院公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安信用社向本院提出诉讼请求：1.郭辉偿还福安信用社普惠金融卡透支取现款本金9867.07元及利息、违约金（截至2020年6月22日结欠利息781.12元、违约金158.02元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按约定继续计算）；2.郭辉赔偿福安信用社为实现债权而支付的律师费1000元及公告费260元。事实和理由：2016年12月25日，郭辉向福安信用社申请开办福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表（含《领用合约》），申请信用额度10，000元。郭辉（甲方、普惠金融卡申领人）与福安信用社（乙方）就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约：1.乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行；2.福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；3.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应利息及费用，对不足部分按规定支付滞纳金（最低还款额未偿还部分的5%，最低5元）；4.乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于律师费）均由甲方承担。福安信用社在予以审慎调查审查之后，同意了郭辉的开卡申请，批准额度为10，000元，执行月利率9.75‰，郭辉在福万通普惠金融卡用卡须知上签字，确认知晓普惠金融卡计息标准及计息规则。福建省农村信用社联合社于2016年11月11日发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，将《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，自2017年1月1日起执行，郭辉未提出异议。郭辉依约取得福万通普惠金融卡之后，用该卡进行了一系列转账消费活动，但未及时足额还款。截至2020年6月22日，郭辉已结欠福安信用社贷记卡透支款本金9867.07元、利息781.12元及相应违约金。 郭辉未作答辩。 福安信用社围绕诉讼请求提交了福万通普惠金融卡申请表（含领用合约）、福万通普惠金融卡用卡须知、福万通普惠金融卡调查审查审批表、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》、普惠卡客户告知书、普惠卡交易记录，贷记卡欠款汇总说明、委托代理合同、福建增值税电子普通发票、中国农业银行业务回单、小额普通贷记往账等证据。经审查，上述证据内容明确、形式合法，与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理查明的事实与福安信用社诉称事实一致。另查明，1.福安信用社发放给郭辉的福万通普惠金融卡卡号为6228××××9107。2.《领用合约》约定：本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。3.福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程约定：各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定；受各行社自愿委托，本章程由福建省农村信用社联合社制定并负责解释，福建省农村信用社联合社根据业务需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。4.福建省农村信用社联合社办公室于2019年6月13日印发闽农信办［2019］420号《关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》，将原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元，普惠金融卡及普通贷记卡同时适用该规则，违约金新规则定于2019年6月15日起执行，贷记卡系统生效时间定于本通知下发后下一账单日起”。5.郭辉未再偿还自2019年12月22日起产生的违约金。6.郭辉自2020年6月22日起未偿还任何款项。7.福安信用社因本案而支出律师费1000元、公告费260元。 本院认为，郭辉向福安信用社申领福万通普惠金融卡，双方所签订的《领用合约》系真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方均应依约履行各自义务。郭辉在使用该卡过程中未按约还款，其行为已构成违约，依照合约约定，福安信用社有权要求郭辉偿还信用卡本息、违约金并赔偿实现债权的费用，故郭辉对所欠本息、违约金、实现债权的费用应负清偿责任。鉴于违约金计算是以最低还款额未偿还部分的5%计算，随着违约时间的持续，违约金的计算基数不断增大，利息和违约金的计算标准可能超过年利率24%。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，依据公平原则，酌定本案讼争的透支利息和违约金之和不得超过以本金为基数按年利率24%标准计算的所得额。郭辉经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郭辉于本判决生效之日起五日内向福安市农村信用合作联社偿还借款本金9867.07元及利息、违约金（按不同时间所欠本金为基数，截至2020年6月22日利息为781.12元，之后至实际还款之日止利息按双方签订的《领用合约》约定继续计算，违约金自2019年12月22日至实际还款之日止按双方签订的《领用合约》约定计算，但利息、违约金之和，不得超过年利率24%）； 二、郭辉于本判决生效之日起五日内赔偿福安市农村信用合作联社律师代理费1000元、公告费260元； 三、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应及时足额履行生效法律文书确定的义务。逾期未履行的，应自觉主动前往本院申报经常居住地及财产情况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明的送达地址送达相关法律文书，并可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 案件受理费98元，由郭辉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审 判 长  缪 月 人民陪审员  叶俊杰 人民陪审员  雷寿坤 二〇二〇年十二月二十三日 法官 助理  林 芳 书 记 员  刘 倩 附注：义务人在规定的期限内必须履行义务，如未履行义务的，权利人可以向人民法院申请执行（包括案件受理费）。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。 裁判文书引用的法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。