广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初6874号原告:中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路**，统一社会信用代码：914401011914307316。负责人：徐建叶，职务行长。委托诉讼代理人：莫岩，系广东诺臣律师事务所律师。被告：夏惠明，男，1975年12月9日出生，汉族，住湖南省益阳市赫山区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行广州番禺支行）与被告夏惠明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年12月21日公开开庭进行了审理。原告中国银行广州番禺支行的委托诉讼代理人莫岩到庭参加了诉讼，被告夏惠明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行广州番禺支行向本院提出如下诉讼请求:1.判令解除被告与原告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2018年AJ字1184号）；2.判令被告向原告支付信用卡分期业务贷款本金205000元、手续费37758元及利息、还款违约金（暂计至2020年2月17日，利息为281.71元，还款违约金为904.32元。自2020年2月18日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.判令由被告承担与本案相关之全部诉讼费用，包含案件受理费及财产保全费。事实与理由：原告与被告于2018年5月7日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2018粤AJ字1184号）及附件，约定：原告向被告授予信用额度人民币300000.00元用于装修建材，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为分期额度的18%，即人民币54000.00元。被告采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须在每月到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账单提示的当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款委托书。被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额计入账户，如被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金。被告未按期归还贷款本金及手续费，即构成本合同项下违约，原告有权同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部提前到期；终止或解除本合同；要求被告承担因其违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；原告认为必要的其他措施。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行借款合同过程中违反了合同约定，未按期归还贷款本金及手续费。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，被告应向原告偿还所诉金额。综上，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。被告夏惠明未应诉答辩，亦未举证。诉讼中，原告中国银行广州番禺支行向本院申请保全被告夏惠明名下价值243944.03元的财产，本院依法作出（2020）粤0113民初6874号民事裁定书，裁定对被告夏惠明名下价值243944.03元的财产采取保全措施。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告中国银行股份有限公司广州番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2018年4月24日，被告夏惠明向原告申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表后附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（信用卡持卡人为甲方、原告为乙方）第三条利息和收费部分18、19点作如下约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易），从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金【还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%】。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由银行记入甲方信用卡账户。银行对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。原告经审核后向被告核发了卡号为62×××81的信用卡。2018年5月7日，原告与被告夏惠明签订了《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2018年AJ字1184号），约定：被告夏惠明向原告申请分期金额为300000元，分期期数为60期（一期为一个月）的一笔借款；分期手续费率为分期金额的18%，总手续费金额为54000元，手续费也分60期支付；还款方式为按月等额还本，即分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；被告须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；被告保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权银行不论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，银行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金；协议第十条约定，被告未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务[包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有被告应向原告支付的款项]，即构成或视为本合同项下违约；出现违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息，复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期；宣布被告在其他合同项下尚未偿还欠款[含本金、利息（包括透支利息，复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分立即到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除原告与被告之间的其他合同。同日，原告按照约定向被告夏惠明提供借款300000元，被告夏惠明在借款借据上签名确认，该借款借据载明借款金额为300000元，借款期限为伍年，期数为60期，借款用途为装修建材。根据原告陈述，贷款发放后，被告夏惠明自2018年6月至2019年12月尚能依约还款，但自2019年12月7日之后的各期到期款项均未能足额还清。根据原告提供的被告所持卡号为62×××81的信用卡交易流水、欠款表显示，截至2020年2月17日，被告夏惠明尚欠原告本金205000元。另外，庭审中，原告向本院明确其主张的利息是以全部欠付本金、欠付手续费和之前逾期产生的手续费为基数，按照每日万分之五的标准计算，其主张的还款违约金是以每月最低还款额未还部分的5%每月计收，每月最低还款额为每月分期本金和分期手续费，上月未还的本金和手续费将累积记入下一期的最低还款额中。本院认为：原告是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。原告向被告夏惠明核发涉案信用卡后，被告夏惠明作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行相关义务。被告夏惠明与原告签订了《中国银行信用卡分期业务借款协议》，该合同是当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应遵照履行。但被告夏惠明履行合同过程中，自2020年1月7日出现第一次未还款，从该期起的各期款项均未再偿还。按照《中国银行信用卡分期业务借款协议》的约定，被告夏惠明只要出现一期逾期偿还本金或手续费的行为，原告就有权解除双方之间的该借款协议。现被告夏惠明已出现多次逾期，已属严重违约，故原告要求解除《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2018年AJ字1184号）的请求合理合法，本院予以支持。合同解除后，被告夏惠明应向原告偿还尚欠的全部本金205000元、手续费，并支付因逾期产生的利息及还款违约金。因此，原告主张本金、手续费、利息、还款违约金符合法律规定，本院予以确认。由于原告主张的利息是以全部欠付本金、欠付手续费和之前逾期产生的手续费为基数，按照每日万分之五的标准计算，原告主张的还款违约金是按每月最低还款额未还部分的5%每月计收，每月最低还款额为每月分期本金和分期手续费，上月未还的本金和手续费将累积记入下一期的最低还款额中。按照这种计算方法计算的利息、还款违约金，再加上合同约定的手续费总额明显过高，本院酌情调整为自2020年1月8日开始手续费、利息、还款违约金合并按年利率24%计算。即被告夏惠明应向原告偿还借款本金205000元及手续费、利息、还款违约金（手续费、利息、还款违约金以205000元为基数，自2020年1月8日起合并按年利率24%计算）。被告夏惠明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相应诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告夏惠明签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2018年AJ字1184号）；二、被告夏惠明于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿本金205000元及手续费、利息、还款违约金（手续费、利息、还款违约金以205000元为基数，自2020年1月8日起合并按年利率24%计算至实际清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4960元，保全费1740元，均由被告夏惠明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  李会兰二〇二〇年十二月二十八日书记员  黄佩裕