安徽省和县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0523民初3229号 原告：安徽和县农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省马鞍山市和县历阳镇历阳西路155号，统一社会信用代码913405001538002360。 法定代表人：汪泽，董事长。 委托诉讼代理人：王学峰，安徽汪维斌律师事务所律师。 被告：张宏光，男，1980年12月22日出生，汉族，住黑龙江省巴彦县。 被告：和县孔雀城房地产开发有限公司，住所地安徽省马鞍山市和县乌江镇七星路1号，统一社会信用代码91340523MA2N0LPT52。 法定代表人：赵威，董事长。 委托诉讼代理人：袁丹华，女，1990年11月28日出生，汉族，住江苏省南京市浦口区，该公司员工。 原告安徽和县农村商业银行股份有限公司（以下简称和县农商行）诉被告张宏光、和县孔雀城房地产开发有限公司（以下简称和县孔雀城）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日受理后，依法适用普通程序，于2020年12月8日公开开庭进行了审理。原告和县农商行的委托诉讼代理人王学峰、和县孔雀城的委托诉讼代理人袁丹华到庭参加诉讼，被告张宏光经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 和县农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告1偿还在我行的贷款本金人民币362,243.00元及利息（从2019年12月22日起按照年利率9.1875%计算至实际还款之日止）；2.判令被告2对被告1我行贷款本息承担连带清偿责任；3.本案诉讼及其他费用由被告1、被告2承担。 事实与理由：借款人张宏光于2018年8月22日在我行办理住房按揭贷款人民币380,000元，贷款方式为抵押+保证,用途为购个人住房，贷款期限27年，还款方式为等额本金。该笔贷款从2019年12月22日开始拖欠，我行向借款人电话催收多次，借款人始终没有归还，我行分别于2020年2月22日、及2020年4月1日向保证人和县孔雀城下达了《担保人履行责任通知书》。截止2020年6月2日，结欠本金362,243元，利息11,157.23元，合计373,400.23元。截止诉讼日,借款人未足额偿还借款本息超过90天,严重违反合同约定，违反了有借有还，到期归还,以及诚实守信的原则。为保证我行信贷资金不受损失，特诉至贵院，请求依法对借款人张宏光及保证人和县孔雀城进行追偿。 和县孔雀城辩称，和县农商行应当首先要求张宏光办理所有权登记进而办理抵押权登记，从而就案涉商品房优先受偿，不应当直接要求和县孔雀城公司承担保证责任，理由如下： 一、以不确定是否发生的办妥抵押登记手续这一事件为和县孔雀城公司结束保证责任的条件，为附解除条件的保证。 根据《个人购房担保借款合同》第10.3.1约定，和县孔雀城公司提供阶段性连带责任保证担保，自合同签订之日起至张宏光取得房地产权利证书，并办妥以和县农商行为抵押权人的抵押登记手续之日止，为张宏光的债务承担连带保证责任，即办妥抵押登记为和县孔雀城公司保证责任终止的条件。因为案涉商品房为预售商品房，各方签署《个人购房担保借款合同》时并不能确定将来能否办妥抵押登记，因此办妥抵押登记手续之日是一个不确定能否到来的时间点，以将来不确实事件作为保证责任的终止，符合附解除条件的合同的情形。 二、案涉房屋已经具备办理所有权登记进而办理抵押权登记的条件，和县农商行对进行抵押权登记不作为，直接要求和县孔雀城公司承担保证责任不应当得到支持。 1、和县农商行作为抵押权预告登记权利人，不积极履行督促张宏光办理所有权登记进而办理抵押权登记的义务，不正当阻止和县孔雀城公司保证责任解除条件的成就，应当视为解除条件已经成就，和县孔雀城公司不再承担保证责任。第一，案涉商品房已经取得竣工验收备案表和符合交付使用条件证明书，已经达到预售合同约定的交付条件，和县孔雀城公司也已经通知交付并办理了初始登记。也就是说案涉商品房办理所有权登记需要和县孔雀城公司办理的手续和县孔雀城公司已经全部完成。第二，根据《个人购房担保借款合同》第10.2.4（8）、10.2.8、12.5的约定，张宏光作为借款人和抵押人，是办理房地产权利证书的义务人，和县农商行作为对应的权利人有义务穷尽手段包括诉讼督促张宏光办理抵押登记。第三，《中华人民共和国合同法》第四十五条规定：“当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就；不正当地促成条件成就的，视为条件不成就。”其中不正当地阻止条件成就，既包括作为的阻止，也包括不作为的阻止。和县农商行在案涉房屋能够进行权属登记后不履行督促张宏光办理权属登记的义务，构成以不作为的方式阻止了和县孔雀城公司保证责任解除条件的成就，应当视为已经成就，和县孔雀城公司不再承担保证责任。 2、和县农商行在可就案涉房产优先受偿的情况下，不要求张宏光办理所有权登记进而办理抵押权登记，直接要求和县孔雀城公司承担保证责任，使和县孔雀城公司面临追偿权无法实现的风险，有违公平原则。 《中华人民共和国合同法》第五条规定：“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。” 第一，阶段性保证设立的初衷在于避免因商品房不具备所有权登记条件进而不能办理抵押登记而导致贷款银行的贷款没有有效担保，以此促使房地产开发企业及时完成商品房建设和交付，并且完成其所应当办理的手续使得商品房具备所有权登记条件。本案和县孔雀城公司履行了竣工验收合格、通知交付、办理初始登记手续义务使得案涉商品房已经可以转移所有权登记到张宏光名下，阶段性保证的目的已经达到。 第二，如果由和县孔雀城公司承担保证责任后再向张宏光追偿，因和县孔雀城公司的债权是普通债权，和县孔雀城公司将面临得不到清偿的风险。相反，如果和县农商行先要求张宏光办理所有权登记进而办理抵押登记，其作为抵押权人对案涉房产享有优先受偿权，债权清偿能够得到保障。 综上，在《个人购房担保借款合同》设定的阶段性保证的目的已经达到的前提下，和县农商行在可就案涉房产优先受偿的情况下，不要求张宏光办理所有权登记进而办理抵押权登记，直接要求和县孔雀城公司承担保证责任，使和县孔雀城公司面临追偿权无法实现的风险，有违公平原则，不应达到支持。 三、和县孔雀城公司承担的阶段性连带保证责任不同于一般的连带保证责任，不能当然得出和县农商行可以选择要求和县孔雀城公司承担保证责任，而不受其他担保权利影响的结论。 虽然《个人购房担保借款合同》第10.1.4（5）约定借款人提供了抵押担保的，贷款人有权要求保证人先于借款人提供的抵押担保承担保证责任，但该条仅适用于一般的保证人，并不适用于阶段性保证人。理由如下： 根据《个人购房担保借款合同》第10.3.1约定，办妥抵押登记后和县孔雀城公司的保证责任即终止，也就是说在具有有效物保后，和县农商行不得再要求和县孔雀城公司承担保证责任，这与《个人购房担保借款合同》第10.1.4（5）冲突。《个人购房担保借款合同》第10.1.4（5）是和县农商行制定的格式条款，而第10.3.1保证人处为填写的内容，非格式条款，基于格式条款与非格式条款内容不一致时优先采用非格式条款确定当事人权利义务的规则，应优先适用阶段性保证条款，从而排除《个人购房担保借款合同》第10.1.4（5）的适用，即在和县农商行可就案涉商品房优先受偿的情况下，不得要求和县孔雀城公司承担保证责任。 另外，如果法院认为和县孔雀城公司应当承担保证责任，应当在判决中明确和县孔雀城公司享有向张宏光追偿的权利。 张宏光未做答辩。 和县农商行围绕其诉讼请求向本院举证： 1.原告的企业营业执照及法人证明、被告1的身份信息，证明原告的诉讼主体资格及法人资格以及被告1的身份资格。 2.贷款利息计算明细、借款借据、放款通知、个人购房担保借款合同，证明2018年6月22日原被告签订了个人购房担保合同，双方就借款金额、借款期限、借款利率、逾期利息、担保方式等具体借款方式作出约定，被告2提供了保证担保。 3.贷款诉前通知书、担保人履行责任通知书，在被告1拖欠原告借款后，原告向两被告发出了催款通知。 和县孔雀城质证意见： 1.对证据1，三性无异议。 2.对证据2，个人担保合同三性无异议，证明目的无异议，其中被告2承担的是阶段性保证责任，对贷款利息计算明细、借款借据、放款通知因与被告2无关，无法确认由法院核实。 3.对证据3，三性无异议。 和县孔雀城向本院提交了以下证据： 1.房屋建筑工程和市政基础设施工程竣工验收备案表、新建住宅符合交付使用条件证明书，证明被告2已经履行了建设合格商品房的义务，案涉商品房已经达到了预售合同约定的交付条件。 2.交付通知书回执单，证明被告2已经通知被告1进行收房。 和县农商行质证意见： 1.对证据一，真实性无异议，但对其证明目的存在异议，该房屋即使符合竣工验收条件，能办理房产证，但是被告1、被告2并没有为抵押房屋办理房产证，合同约定条件并未达成，因此仍然在阶段性的保证责任范围内，被告2应当承担保证责任。 2.对证据二，三性不予认可，两被告之间的内部事宜应当在双方解决后才能对抗原告，如果两被告之间办理房产证，那么被告2可以不承担责任，但是现在条件并未成立，被告2仍应当承担保证责任。 张宏光未作质证，也未向法院提交证据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年6月22日，张宏光（借款人）与和县农商行（贷款人）、和县孔雀城（保证人）签定《个人购房担保借款合同》，该合同载明，和县农商行同意向张宏光发放购房借款380,000元，借款期限自2018年6月22日起至2045年6月21日止，共计324个月。借款利率采用浮动利率，即借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮25%。还款方式为分期还款，借款人以每个月为一个还款周期。借款发放后，每期末月的借款对应日（20/借款对应日）为还款日。借款人与贷款人商定采用等额本金还款法归还借款本息。保证人和县孔雀城提供阶段性连带责任保证担保。阶段性连带责任保证人自本合同签订之日起，至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权的一切费用。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起本合同约定的借款执行利率上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。在本合同有限期内，借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。 2018年8月22日，和县农商行发放贷款380,000元，张宏光在借款凭证上作为借款人签字，借款凭证上载明贷款利率6.125。张宏光按约归还房贷至2019年11月22日，自此之后，张宏光未按约归还下剩贷款及利息。 2020年2月22日向和县孔雀城送达了担保人履行责任通知书，要求和县孔雀城对张宏光所欠房贷本息履行担保责任。 本院认为，和县农商行与被告张宏光、和县孔雀城签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，且符合法律规定，是合法有效的。和县农商行按约定发放贷款后，张宏光自2019年11月22日之后未按约归还下剩贷款及利息，按照《个人购房担保借款合同》的约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，张宏光未足额偿还借款本息已远超过90天，和县农商行现依据合同约定要求张宏光归还下剩借款本金362,243.00元的诉讼请求符合法律规定，予以支持；和县农商行主张张宏光逾期之后按原借款利息上浮50%（即年利率6.125%，上调为年利率9.1875%）计算利息符合借款合同约定，也不违反法律规定，应予支持；和县孔雀城自借款合同签订之日起，至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人张宏光的债务承担连带保证责任，和县孔雀城当庭陈述，张宏光未办理房产证，故对和县农商行要求和县孔雀城对张宏光的借款本息承担连带责任，予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张宏光于本判决生效之日起三日内给付原告安徽和县农村商业银行股份有限公司借款本金362,243元及利息（从2019年12月22日起按照年利率9.1875%计算至实际还款之日止）； 二、被告和县孔雀城房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6733元，公告费585元，由被告张宏光、和县孔雀城房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审 判 长  蒋 玲 人民陪审员  芮明洲 人民陪审员  周 云 二〇二〇年十二月十日 书 记 员  陈 璇 附：相关法律链接 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。