广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0191民初20296号原告：平安银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区珠江新城华强路1号珠控商务大厦102、103、201、602、25-35楼，统一社会信用代码91440101890473992Q。负责人：王军，职务行长。委托诉讼代理人：黎燕琼、罗伟雄，广东法盛律师事务所律师。被告：汪晓萍，女，1956年3月19日出生，香港特别行政区居民，被告：林超峨，男，1950年4月8日出生，香港特别行政区居民，原告平安银行股份有限公司广州分行诉被告汪晓萍、林超峨金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，于2020年12月17日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黎燕琼、罗伟雄，被告林超峨到庭参加诉讼，被告汪晓萍经本院合法传唤无正当理由不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2013年5月16日，两被告与原告签订《个人抵押贷款合同》，约定两被告向原告申请贷款人民币200万元，贷款用途为房屋装修，期限为120个月。合同约定了贷款利率、罚息和复利以及逾期还款的违约责任。被告汪晓萍以位于从化市经济技术开发区神岗区××山庄××路××街××之二的房屋为上述借款提供抵押担保，并依法办理了抵押权登记手续。合同签订后，原告依约发放了贷款。但两被告未按照合同约定按期还款。按合同约定，原告有权宣告《个人抵押贷款合同》项下借款立即到期，并要求借款人按照合同约定支付罚息、复利等。原告请求判令：1、被告汪晓萍、林超峨立即共同向原告清偿贷款本金828683.84元及利息、罚息、复利（截至2020年12月9日利息为52304.34元、复利2236.60元，自2020年12月10日起至被告实际清偿日止，罚息以未清偿的本金828683.84元为基数按年利率8.28%上浮50%计算，复利以不能按时支付的利息为基数按年利率8.28%上浮50%计算）；2、原告依法对被告汪晓萍位于从化市经济技术开发区神岗区××山庄××路××街××之二的房屋【房地产权证号为：粤房地证字第××号】有权以其折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告林超峨辩称：一、案涉个人抵押贷款合同约定贷款用途为房屋装修，但原告事先知道本合同贷款用途实际用于与被告有关联的佛冈县金龟泉生态渡假村有限公司经营的流动资金，且贷款直接支付到该公司账户。二、被告对原告提交的证据《个人贷款业务贷款账户对账单》存在严重质疑，需要法院和合同双方当面重新计算后再予确认。合同签订后，被告也按时收到实际收款人佛冈县金龟泉生态渡假村有限公司每月本息款项并按时转付原告到期本息。因受到旅游市场恶化和新冠疫情突袭等不可抗力因素，造成被告经营的巨大损失。被告多次与原告沟通，以便筹措资金归还案涉欠款。三、原告提供的证据没有发放款项给两被告的凭证，也没有发放款项给度假村的凭证，所以不清楚案涉贷款是否已实际发放。被告汪晓萍没有答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明：2013年5月16日，被告汪晓萍作为借款人及抵押人（甲方、丙方）与原告平安银行广州分行签订《个人抵押贷款合同》【合同编号：平银（广州）个抵贷字（2013）第（RL20130516000107）号】。合同约定：两被告向原告申请贷款人民币200万元，贷款用途为房屋装修，期限为120个月，自2013年5月16日起至2023年5月16日止；贷款利率以贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮30%；贷款资金支付方式为受托支付；还款方式为按月等额还款；每月结息还款日为贷款发放日的对应日；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；合同项下抵押物为从化市经济技术开发区××）××山庄××路××街××之二【权证号：粤房地证字第××号】。合同的普遍性条款第六条、第十三条约定：甲方应当按本合同约定按时足额偿还贷款本金和利息；甲方拖欠贷款本金、利息、费用等视为已发生违约事件；甲方发生违约事件时，乙方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或者全部己发放贷款本息并要求支付相关费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款本息的，乙方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；乙方有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行；乙方有权依法处置抵押物，将抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿等。《个人抵押贷款合同》签署处甲方、丙方有汪晓萍签名，乙方有原告盖章。被告林超峨亦在合同丙方处签名。2013年5月22日，汪晓萍在原告出账确认书上签名确认贷款支付方式为受托支付，收款人为佛冈县金龟泉生态渡假村有限公司（账户）。2013年5月23日原告依约发放了贷款。2013年5月31日上述抵押担保办理了抵押权登记手续，权证号为：粤房地他项权证从字第××号。根据原告提交的《个人贷款业务贷款账户对账单》，截至2020年9月1日汪晓萍已拖欠7期，剩余本金828983.84元，拖欠到期本金131621.97元，拖欠利息34705.76元，拖欠复利929.96元；截至2020年12月9日汪晓萍已拖欠10期，剩余本金828983.84元，拖欠到期本金189605.33元，拖欠利息52304.34元，拖欠复利2236.60元。年利率为8.28%。案涉借款当时，两被告向原告提供两被告结婚证复印件，显示两人于1979年3月21日登记结婚。庭审中，被告林超峨称其系佛冈县金龟泉生态渡假村有限公司的执行董事，也是实际控制人，借款当时其不是公司显名股东，但现在是该公司显名股东。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。两被告为香港居民，本案属于涉港民商事纠纷，应参照涉外民商事纠纷处理。由于双方没明确约定本案适应的准据法，而涉案合同履行地主要在我国内地，根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，依照最密切联系原则，本院确认适用我国内地法律作为本案的准据法。原告与被告王晓萍签订的《个人抵押贷款合同》依法成立有效，合同当事人应诚实全面履行合同义务。原告已按约定履行了发放贷款的义务，王晓萍应按时足额归还借款本息。截止起诉，王晓萍尚拖欠多期本金及相应利息，被告已构成违约，应承担相应的违约责任。原告现主张案涉借款提前到期，有合同依据，本院予以支持。故原告有权要求汪晓萍偿还剩余本金，并按年利率8.28%计至2020年12月9日止的利息。罚息、复利系逾期还款后产生的违约责任，原告有权要求按照合同约定承担自2020年12月10日起计算的罚息以及有关复利。复利应以未还利息为基数，罚息不得计算复利。被告对原告提交的《个人贷款业务贷款账户对账单》未提交相反证据推翻，本院对原告主张的有关本金、利息、复利金额予以认定。两被告为夫妻关系，贷款合同约定贷款用途为房屋装修，且两被告均在合同上签名。根据法律规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得生产、经营的收益属于夫妻共同财产。故案涉债务应认定为夫妻共同债务。原告要求林超峨对案涉债务承担责任，合理有据，本院予以支持。即使按林超峨所述，案涉借款实际用于佛冈县金龟泉生态渡假村有限公司经营，因林超峨系该公司的股东、实际控制人，林超峨按理亦应承担相应责任。案涉房屋抵押权已经成立生效，原告主张对抵押物享有优先受偿权，依法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国婚姻法》第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告汪晓萍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司广州分行清偿借款本金828983.84元、利息52304.34元、复利2236.60元，并支付罚息（以828983.84元为基数按年利率8.28%上浮50%的标准从2020年12月10日起计至实际清偿之日止）、复利(以未付利息52304.34元为基数按年利率8.28%上浮50%的标准从2020年12月10日起计至实际清偿之日止，罚息不得计算复利）。二、被告林超峨对本判决主文第一项所确定的被告汪晓萍的债务承担连带清偿责任。三、若被告汪晓萍未能履行本判决主文第一项所确定的债务，原告平安银行股份有限公司广州分行有权对被告汪晓萍名下位于从化市经济技术开发区（神岗区）逸泉山庄逸菁路绿菁街1号之二【权证号：粤房地证字第××号】的房屋经折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12443元、财产保全费4841.60元，由被告汪晓萍、林超峨共同负担。如不服本判决，被告汪晓萍、林超峨可在判决书送达之日起三十日内，原告平安银行股份有限公司广州分行可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  崔剑二〇二〇年十二月三十日书记员  张**