广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初4857号原告：中国工商银行股份有限公司台山支行,住所地广东省台山市×××××××××，统一社会信用代码914××××××××××××391。主要负责人：陈卓宁，该支行行长。委托诉讼代理人：陈伍梅，女，系该支行工作人员。委托诉讼代理人：曹健荣，男，系该支行工作人员。被告：马卫国，男，1968年7月5日出生，汉族，住广东省台山市××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××714。被告：马艳莹，女，1984年10月11日出生，壮族，住广东省鹤山市×××××××××××××××，公民身份号码452××××××××××××660。被告：台山市万泰置业有限公司，住所地广东省台山市××××××××××××之一，统一社会信用代码91440781MA4WM53574。法定代表人：刘淳，经理。委托诉讼代理人：周水兰，女，系该公司员工。委托诉讼代理人：吴超，男，系该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司台山支行（以下简称“工商银行台山支行”）与被告马卫国、马艳莹、台山市万泰置业有限公司（以下简称“万泰公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行台山支行的委托诉讼代理人陈伍梅，被告万泰公司的委托诉讼代理人周水兰到庭参加诉讼，被告马卫国、马艳莹经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行台山支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除工商银行台山支行与马卫国签订的编号：2019年台山住自（一手）第1164号《个人购房借款/担保合同》，马卫国立即偿还贷款本息626849.50元(其中本金617805.82元、利息9043.68元[利息暂计至2020年10月21日,自2020年10月22日起至该笔贷款本息实际结清之日止的利息、罚息、复利，利息按照当年中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%计算（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）；对逾期后未清偿的贷款本金以上述利息执行年利率基础上加收50%按日计收罚息；对逾期后未清偿的贷款利息以罚息利率标准按日计收复利]；2.判令马艳莹对上述债务承担共同清偿责任；3.判令马卫国对上述债务承担抵押担保责任，工商银行台山支行对处置位于台山市×××××××××××××××××××的所得款项享优先受偿权。4.判令万泰公司对马卫国上述债务承担连带担保责任。5、判令各被告承担本案受理费及保全费用。事实和理由：马卫国于2019年8月13日与工商银行台山支行签订编号：2019年台山住自（一手）第1164号《个人购房借款/担保合同》一份，约定向工商银行台山支行借款630000元，借款期限为276个月，自2019年8月15日起至2042年8月15日止，还款日期为每月10日，且马卫国同意将其名下位于台山市×××××××××××××××××××的自有房屋为上述借款提供抵押担保。上述合同签订后，工商银行台山支行依约定于2019年8月15日向马卫国发放了借款630000元。而马卫国在贷款发放后，从贷款发放日起至2020年10月21日止，已经连续3个月（累计3次）未按合同约定按时足额偿还借款本息，欠履行期届满的借款本金3482.90元及利息9043.68元（暂计至2020年10月21日）。根据合同第十四条第14.1款L项的约定，马卫国的行为已构成违约。因此，现请求解除编号2019年台山住自（一手）第1164号《个人购房借款/担保合同》，马卫国立即向工商银行台山支行返还借款本息，且工商银行台山支行对上述房屋享有优先受偿权。按照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》（法释[2003]19号）第二十四条规定：债权人就婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义所负债务主张权利，应当按夫妻共同债务处理。马卫国、马艳莹在办理贷款时为夫妻关系，且其双方在《个人住房／商用房贷款申请表》上签字确认马卫国的借款属夫妻共同债务，因此请求法院判令马艳莹对马卫国对上述债务承担共同清偿责任。万泰公司与工商银行台山支行于2019年6月19日签订编号：江门按揭【2019】37号《按揭贷款业务合作协议》，根据该协议第四条的约定：在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》（或《不动产登记证明》）交工商银行台山支行收押之前，万泰公司同意为借款人（购房人）提供阶段性连带责任保证担保，担保范围包括贷款本金、利息、复利、罚息和为实现债权而产生的合理费用（该费用仅限于诉讼受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费、律师费且以实际支出为准）。因此，万泰公司应对上述债务承担连带保证责任。被告马卫国没有答辩。被告马艳莹没有答辩。被告万泰公司辩称，一、针对工商银行台山支行诉请求中提出的贷款本金617805.82元及其利息、罚息、复利，万泰公司认为利息、罚息、复利计算标准应不超过起诉时全国银行间同业拆借中心一年期贷款市场报价利率的4倍，且工商银行台山支行应提供证据证明马卫国已还及未还的贷款金额，同时提供其利息计算公式与计算标准。理由如下：根据2020年修正后的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（简称《民间借贷新规》）第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”下调利率保护上限，民间借贷利率保护上限调至4倍LPR（以全国银行间同业拆借中心贷款市场报价利率为准），超过部分应予返还，虽本案是金融贷款，但根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》(法发C2017)22号）明确规定：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”（该条规定的年利率24%也是参考《民间借贷新规》出台前的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（《民间借贷旧规》）法定保护的利率保护上限即年利率24%，现《民间借贷旧规》进行了修改，金融借款合同该条适用亦应调整为4倍LPR)，最高人民法院民事审判第二庭编著的《理解与适用》第332页对该部分的解释中明确：“因为金融借款利率比民间借贷利率低，因此，金融借款的总成本显然应该低于民间借贷利率的上限。”由上可见，即便银行等金融机构持有金融牌照，亦应参考《民间借贷新规》，保护上限不突破4倍LPR的限制，且在司法实践中，无论是最高人民法院还是其他各级人民法院，民间借贷利率亦作为金融借款合同利率保护上限的参考依据。另外债务人是还款义务的主体，万泰公司不清楚其已还款金额和尚未还款金额，故需工商银行台山支行及马卫国提供证据证明并由法院查明事实并裁决。二、万泰公司认为涉案房屋办理了商品房预告抵押登记，工商银行台山支行工商银行对涉案房屋折价或以拍卖、变卖财产所得价款在债务人欠款范围内（具体金额以生效判决为准）具有优先受偿权，请法院在判决书中明确工商银行台山支行债权的优先受偿权。三、若判决万泰公司承担保证责任的，请法院在判决书中明确保证人（万泰公司）在承担保证责任后有权向债务人追偿。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿；《担保法司法解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。故请法院在判决中明确此项判决，以便于万泰公司若承担保证责任后可直接依据判决向债务人追偿，以免诉累。工商银行台山支行围绕诉讼请求提交了如下证据：1.《中国工商银行个人贷款凭证》，拟证明借贷关系的成立和工商银行台山支行已向马卫国发放贷款的事实；2.《个人购房借款/担保合同》，拟证明马卫国向工商银行台山支行办理贷款的事实；3.不动产登记证明，拟证明案涉的台山市×××××××××××××××××××已办理预售商品房抵押权预告登记，工商银行台山支行对上述房屋的处置享有优先受偿权；4.居民身份证、常住人口登记卡、结婚证，拟证明马卫国、马艳莹的身份信息和夫妻关系的事实；5.个人住房/商用房贷款申请表，拟证明马卫国的贷款经马艳莹同意，是夫妻共同债务，马艳莹应负共同偿还责任；6.自营历史明细表，拟证明马卫国、马艳莹拖欠工商银行台山支行贷款本息的事实；7.营业执照、单位负责人身份证明书、居民身份证，拟证明工商银行台山支行的身份信息；8.《按揭贷款业务合作协议》《广东省企业项目备案证》《不动产权证书》《商品房买卖合同》（预售）、营业执照，拟证明万泰公司对案涉借款承担连带保证责任的事实。本院组织工商银行台山支行和万泰公司进行了证据交换和质证，马卫国、马艳莹经本院传票传唤无正当理由不到庭诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，对工商银行台山支行提交的证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，对工商银行台山支行主张的事实，本院予以确认。另查明，一、《中国工商银行个人贷款借据》载明贷款年利率为5.88%，逾期年利率8.82%。二、《个人购房借款/担保合同》关于贷款利率的约定，“贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率”、“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定”；关于违约责任的约定，“14.1发生系列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……L.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”、“14.2发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款合其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同”；关于抵押的约定，“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。三、位于台山市×××××××××××××××××××的房屋已经办理预售商品房抵押权预告登记手续，权利人为工商银行台山支行，义务人为马卫国，担保债权为630000元。四、马卫国共欠借款本金617805.82元及暂计至2020年10月21日的利息9043.68元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。工商银行台山支行与马卫国签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效，应受法律保护，双方均应按约定全面履行自己的义务，工商银行台山支行依约支付借款本金630000元后，马卫国未按合同约定的期限偿还借款本息的行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”，第九十六第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”及第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，合同的解除应自工商银行台山支行通知马卫国时解除，因工商银行台山支行未能提供证据证明其曾通知马卫国解除合同，因此，在工商银行台山支行提起本案诉讼后，自本院向马卫国、马艳莹按双方约定的送达地址送达（视为已经送达）起诉状副本之日即2020年11月13日视为通知解除合同之日，《个人购房借款/担保合同》应于2020年11月13日解除。双方约定的借款利率符合中国人民银行的相关规定，并未超出有关规定的利率水平上限。因此，工商银行台山支行请求解除《个人购房借款/担保合同》，并请求马卫国、马艳莹返还借款本金617805.82元及利息9043.68元（利息暂计至2020年10月21日，以后的利息按合同约定计算），有事实根据和法律依据，应予支持。关于马艳莹对案涉债务是否承担共同清偿责任的问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。马艳莹与马卫国在夫妻关系存续期间，共同向工商银行台山支行签署《个人住房/商用房贷款申请表》，即表明向工商银行台山支行借款是马艳莹与马卫国的共同意思表示。虽然借款合同及商品房买卖合同均为马卫国个人名义签订，但在夫妻关系存续期间所购的案涉房屋为夫妻共同财产（没有证据表明为个人财产），所借债务亦应为夫妻共同债务。工商银行台山支行的该项请求理据充分，予以支持。关于工商银行台山支行请求对案涉房屋处置所得价款优先受偿的问题。根据物权法定原则与物权登记原则，享有优先受偿权的前提是办理抵押登记。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”案涉房屋仅办理了抵押预告登记。抵押预告登记针对的是将来发生的不动产物权，是否能最终成为现实的物权尚存在不确定性；抵押预告登记属于预备登记，不具备终局的物权效力，并不导致不动产物权的设立或变动，只是使登记申请人取得一种请求将来发生物权变动的权利，权利人需积极行使该权利办理抵押登记，如果请求权人届时不积极行使该权利，则会失效。综上，工商银行台山支行在预售商品房按揭贷款中仅办理了抵押预告登记，对案涉房产并不享有优先受偿权。关于万泰公司对马卫国上述债务承担连带担保责任的问题。万泰公司为马卫国的上述债务在办理抵押登记前作连带责任保证担保，案涉房屋未办理抵押登记，该保证担保在有效的保证期间内。工商银行台山支行的该项请求理据充分，予以支持。万泰公司在承担保证责任后，有权向马卫国、马艳莹追偿。马卫国、马艳莹经本院传票传唤无正当理由拒不出庭参加诉讼，依法予缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司台山支行与被告马卫国签订的编号：2019年台山住自（一手）第1164号《个人购房借款/担保合同》于2020年11月13日解除；二、被告马卫国、马艳莹应自本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司台山支行返还借款本金617805.82元及利息[暂计至2020年10月21日的利息为9043.68元，从2020年10月22日起至实际清偿之日止的利息按当年中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮20%计算（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）；罚息以逾期后未清偿的贷款本金按上述利息执行利率基础上加收50%按日计算；复利以逾期后未清偿的贷款利息以罚息利率标准按日计算]；三、被告台山市万泰置业有限公司对被告马卫国、马艳莹上述第二判项的债务向原告中国工商银行股份有限公司台山支行承担连带清偿责任，被告台山市万泰置业有限公司代为清偿该债务后，可向被告马卫国、马艳莹追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司台山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费10068.49元，减半收取计5034.25元，财产保全申请费3654.25元，合计8688.5元（已由原告中国工商银行股份有限公司台山支行预交），由被告马卫国、马艳莹负担（被告台山市万泰置业有限公司负连带偿还责任）。原告中国工商银行股份有限公司台山支行预交的案件受理费5034.25元、财产保全申请费3654.25元，由本院予以退回；被告马卫国、马艳莹、台山市万泰置业有限公司应向本院补缴案件受理费5034.25元、财产保全申请费3654.25元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 谭文威二〇二〇年十二月三十日法官助理 容艳兰书 记 员 陈慧娟