福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初15517号 原告：兴业银行股份有限公司厦门分行，住所地厦门市思明区浦南一路10号楼301B，统一社会信用代码91350200854981367X。 负责人：洪枇杷，行长。 委托诉讼代理人：陈君，福建金磐律师事务所律师。 委托诉讼代理人：毛晨音，福建金磐律师事务所律师。 被告：郑果梨，女，1969年12月25日出生，汉族，住内蒙古包头市九原区。 委托诉讼代理人：刘晓庆，内蒙古诚誉律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵宾，内蒙古诚誉律师事务所律师。 原告兴业银行股份有限公司厦门分行与被告郑果梨金融借款合同纠纷一案，兴业银行股份有限公司厦门分行诉请：1.判令解除兴业银行股份有限公司厦门分行与郑果梨、张国良签订的《兴业银行个人购房抵押（保证）借款合同》（编号：兴银厦个字09065400号）。2.判令郑果梨立即偿付《兴业银行个人购房抵押（保证）借款合同》（编号：兴银厦个字09065400号）项下借款本金755145.66元及相应利息、罚息、复利［暂计至2020年8月6日，利息4264.27元、罚息（含复利）140.28元。此后罚息、复利按照合同约定的借款利率即中国人民银行公布的同期同档次基准利率乘以系数0.7再上浮50%计算，均计算至实际清偿之日止］3.判令郑果梨偿付律师费4857元、财产保全费、公告费等实现债权的费用。4.判令兴业银行股份有限公司厦门分行有权就郑果梨名下位于厦门市思明区××期××号楼××层××单元的房屋折价或拍卖、变卖所得优先受偿。5.判令郑果梨承担本案诉讼费用。本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。本案现已审理终结。 案件事实 双方均到庭参加诉讼，根据在案证据，本院对下列事项予以认定。 一、借款合同名称:《兴业银行个人购房抵押（保证）借款合同》（兴银厦个字09065400）。 二、二、借款合同签订时间：2009年6月17日。 三、三、借款本金：1650000元。 四、四、借款期限：2009年6月19日至2029年6月19日。 五、五、还款方式：等额本金偿还法。 六、六、借款利率：按百分比浮动定价，以中国人民银行公布的同期同档次利率为基准利率，下浮30%，亦即实际利率等于基准利率乘以系数0.7。借款期间，基准利率调整的，不再通知债务人，如遇中国人民银行取消基准利率的，债权人有权根据同期的利率政策，按照公平诚信的原则，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定合同利率。债务人有异议的，应及时与债权人协商。协商不成的，债权人有权提前收贷，债务人应当立即清偿剩余的借款本息。 七、七、罚息、复利约定：借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息。 八、八、解除合同或提前收贷的约定：债务人不按照本合同规定按时偿还借款本息的，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。 九、九、实现债权费用的约定：因债务人、担保人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人、担保人承担。在诉讼或仲裁期间，债务人、担保人不得以解决争议为由拒不履行义务，本合同项下不涉及争议的部分仍须履行。因订立本合同而发生的印花税、契税、律师费、公证费、保险费、抵押登记、本案撤销费等费用由债务人承担。 十、十、放款日期：2009年6月19日。 十一、十一、实际到期日期：2029年6月19日。 十二、十二、逾期还款日期：2020年5月22日。 十三、十三、欠款本金：755145.66元。 保全费4342元。十四、十四、实现债权费用：律师费4857元、保全费4342元。 福建省厦门市思明区××北里××号××室房产。十五、十五、抵押物名称：福建省厦门市思明区××北里××号××室房产。 十六、抵押权人：兴业银行股份有限公司厦门分行。 十七、抵押人：郑果梨。 判决结果 本院认为，合法的债务应当清偿。兴业银行股份有限公司厦门分行与郑果梨签订的《兴业银行个人购房抵押（保证）借款合同》系双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律规定，对各方具有约束力。在案证据足以证明郑果梨向兴业银行股份有限公司厦门分行申请贷款1650000元并如数实际收到借款本金及郑果梨自2020年5月22日起未能按时足额偿还贷款本息的事实。郑果梨未能依约按时足额偿还贷款本息已构成违约，故兴业银行股份有限公司厦门分行依约有权要求郑果梨偿还合同项下所有尚欠本金及利息、罚息、复利，并根据合同约定支付律师费、保全费。关于利息的计算标准，兴业银行股份有限公司厦门分行主张按中国人民银行公布的同期同档次利率为基准利率下浮30%确定，郑果梨主张按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮30%确定。本院认为，根据合同关于利息的约定，“如遇中国人民银行取消基准利率的，债权人有权根据同期的利率政策，按照公平诚信的原则，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定合同利率。债务人有异议的，应及时与债权人协商。协商不成的，债权人有权提前收贷，债务人应当立即清偿剩余的借款本息”，现郑果梨对兴业银行股份有限公司厦门分行重新确定的合同利率有异议，双方协商不成，兴业银行股份有限公司厦门分行有权提前收贷。由于双方对重新确定合同利率协商不成贷款人提前收贷执行利率约定不清，加上该合同系兴业银行股份有限公司厦门分行提供的格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条“对格式合同有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”之规定，本院认定案涉借款执行利率按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮30%确定。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 兴银厦个字09065400《兴业银行个人购房抵押（保证）借款合同》于本判决生效之日起解除；一、兴业银行股份有限公司厦门分行与郑果梨签订的编号为兴银厦个字09065400《兴业银行个人购房抵押（保证）借款合同》于本判决生效之日起解除； 5月22日的利息、罚息为145.01元，之后的罚息以未付本金为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮30%再加收50%计，对不能按时支付的利息、罚息按罚息利率计收复利，罚息、复利均计至实际还款之日止），同时支付律师费4857元、保全费4342元；二、二、郑果梨应于本判决生效之日起十日内偿还兴业银行股份有限公司厦门分行借款本金755145.66元及利息、罚息、复利（暂计至2020年5月22日的利息、罚息为145.01元，之后的罚息以未付本金为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮30%再加收50%计，对不能按时支付的利息、罚息按罚息利率计收复利，罚息、复利均计至实际还款之日止），同时支付律师费4857元、保全费4342元； 三、若郑果梨未按时履行上述债务，兴业银行股份有限公司厦门分行有权以郑果梨名下位于福建省厦门市思明区××北里××号××室房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿; 四、驳回兴业银行股份有限公司厦门分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11444元，减半收取5722元，由郑果梨负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产情况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  林 鸿 二〇二〇年十二月二日 法官助理  王长安 代书记员  杨 婧 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。