山东省新泰市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0982民初7006号 原告：陈万军，男，1978年4月20日生,住山东省泗水县。 委托诉讼代理人：薛勇，山东杞都律师事务所律师。 被告：新泰汇诚运输有限公司。 住所地：新泰市青云街道办事处新甫社区新安路西段北侧。 统一社会信用代码：91370982MA3MWYNA89。 法定代表人：王华录，经理。 被告：中国平安财产保险股份有限公司郑州中心支公司。 住所地：河南自贸试验区郑州片区(郑东)金水东路**出版大厦**(北楼)8层东半部。 负责人：褚大沛，总经理。 委托诉讼代理人：徐明巧，山东鲁岳律师事务所律师。 原告陈万军与被告新泰汇诚运输有限公司、中国平安财产保险股份有限公司郑州中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陈万军的委托诉讼代理人薛勇、被告中国平安财产保险股份有限公司郑州中心支公司的委托诉讼代理人徐明巧到庭参加诉讼，被告新泰汇诚运输有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 陈万军向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告给付原告医疗费50000元、住院津贴1700元、伤残赔偿金84658元，以上共计136358元；2.诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年8月29日8时许，陈万军驾驶新泰汇诚运输有限公司所有的鲁ＪＡ××××重型牵引车和陈涛抵达渝北区长空路501号成都航空模塑股份有限公司重庆分公司Ｂ区内，在下货过程中，陈万军站在鲁ＪＡ××××卡车顶上拖拉油布时，从车顶摔到地上，造成陈万军受伤。该事故经原告报警处理，派出所出具了相应证明。鲁ＪＡ××××号重型牵引车在被告中国平安财产保险股份有限公司郑州中心支公司投保有平安驾乘意外险，事故发生在保险期间。为维护原告的合法权益，现依法向贵院提出诉讼，请依法处理。 中国平安财产保险股份有限公司郑州中心支公司辩称，原告起诉保险公司应提交保险单，事故车辆的驾驶员在事发时并非在驾驶过程中拖拉油布，也不属于维护车辆运行的基本情况，应属于保险公司的免赔范围，医疗费已在另案中赔偿，原告的伤残赔偿金鉴定标准也不属于平安驾乘人员意外伤害约定的伤残使用标准（人身保险伤残评定标准及代码），所以保险公司对该事故不应赔偿。 新泰汇诚运输有限公司未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年8月17日，新泰汇诚运输有限公司作为投保人向被告投保，双方订立平安驾驶意外险保险合同，投保的险种1、平安附加意外伤害住院津贴保险，责任名称：意外住院津贴，每人/份保额18000元，免赔及责任说明：津贴日额100元/天；责任描述：每人每天津贴赔偿限额（100元/天/人）。投保险种2、平安驾乘意外伤害保险，责任名称：意外伤害身故和残疾，每人/份保额500000元，意外伤害医疗，每人/份保额50000元，绝对免赔额：500；绝对免赔率：10.0%；该合同的保险期限为2019年8月18日0时起至2020年8月17日24时止。 合同特别约定：……2、被保险人为保险单中载明车辆（车牌号：鲁Ｊ-Ａ××××车架号：***）上的驾乘人员，……4、意外伤害医疗费用每次事故免赔额500元，500元以上90%赔付，，住院津贴免赔3天3天以上部分保险人按每人每天赔付100元住院津贴，每次事故赔偿最高180天，累计赔偿最高180天……。 2019年8月29日8时许，陈万军驾驶鲁Ｊ-Ａ××××重型牵引车抵达重庆市渝北区长空路501号成都航空模塑股份有限公司重庆分公司Ｂ区卸货时，站在鲁ＪＡ××××车顶拖拉油布，从车顶摔下受伤。陈万军被送往渝北区医院住院治疗5天，支出医疗费4147.59元；2019年9月4日，陈万军由陈浩陪同自重庆返回，到新泰孟氏医院住院治疗2天，支付医疗费1172.33元；后又到新汶矿业集团有限责任公司中心医院住院治疗11天，支出医疗费70379.12元。 2020年3月27日，莱芜弘正司法鉴定所作出莱弘司鉴所【2020】临鉴字第67号关于陈万军的伤残鉴定意见书，鉴定意见为1、被鉴定人陈万军伤残评定为十级。2、后续治疗固定取出费用约需10000元。3、误工时间120日；护理期限60日（（住院期间需二人护理出院后一人护理）；营养时限60日。被告对此质证认为，鉴定书真实性无异议，是原告单方作出，鉴定标准与保险合同约定的标准不一致。保险公司要求按《人身保险伤残评定标准及代码》进行鉴定。 庭审中，被告提交平安驾乘人员意外伤害保险条款一份，拟证实该条款明确约定保险责任属于被保险人因乘坐或驾驶保险单中载明的机动车在行驶过程中或维护车辆进行继续运行过程中遭受的意外伤害事故。该条款的第五条第二款约定了伤残的适用标准，第三款约定被保险人如果已经从其他途径获得补偿，则保险人只承担合理保险费用剩余部分的保险责任，本案中原告的医疗费已经得到赔偿，所以，医疗费保险公司不予赔偿。原告对此质证认为，对该条款的真实性有异议，该条款从形式上看并不是制式的条款而是打印件，真实性无从考证；在办理保险时并未收到该条款也未见到该条款，被告提交的条款不应作为处理本案的依据，在保险责任第5条中说的是为维护车辆继续运行遭受意外伤害事故属于保险责任，本案中陈万军是在维护被保险车辆继续运行过程中不慎从车上摔落受伤，应属于保险责任。 上述保险条款保险责任第五条第一款规定：在保险期间内，被保险人因乘坐或驾驶保险单中载明的机动车辆，在行驶过程中或为维护车辆继续运行（包括加油、加水、故障修理、换胎）的临时停放过程中遭受意外伤害事故，导致身故、伤残或医疗费用支出的，保险人依照下列约定给付保险金。（二）伤残保险责任规定：在保险期间内，被保险人因乘坐或驾驶保险单中载明的机动车辆，在行驶过程中或为维护车辆继续运行（包括加油、加水、故障修理、换胎）的临时停放过程中遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成《人身保险伤残评定标准及代码》（标准编号为JR/T0083-2013），下简称《伤残评定标准》所列伤残之一的，保险人按该表所列给付比例乘以意外伤害保险金额给付伤残保险金。如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付伤残保险金……。（三）、医疗保险责任规定……被保险人如果已从其他途径获得补偿，则保险人只负担合理医疗费用剩余部分的保险责任。 2020年4月10日，汇诚公司与陈万军达成赔偿协议，赔偿陈万军医疗费75699.04元、伙食补助费510元、护理费8932元、误工费31500元、伤残赔偿金84658元、续医费10000元、鉴定费2860元，共计214159.04元，并于当日过付。另查明，陈万军于2004年1月2日取得驾驶资格，准驾车型为A2，有效期至2026年1月2日；于2004年7月1日取得道路货物运输驾驶员资格，有效期至2020年7月1日； 2019年，山东省城镇居民人均可支配收入42329元。 本院认为，新泰汇诚运输有限公司向被告投保，被告出具保单，双方保险合同关系依法成立，并合法有效，当事人均应按合同约定及法律规定全面履行各自的义务。 1、关于原告要求被告新泰汇诚运输有限公司承担赔偿责任的问题。被告新泰汇诚运输有限公司已于2020年4月10日就相关赔偿问题与原告达成协议，原告于当日已收到被告被告新泰汇诚运输有限公司赔偿款214159.04元。本案原告的该项请求无事实及法律依据，本院不予支持。 2、关于保险条款伤残保险责任“并自该事故发生之日起180日内因该事故造成《人身保险伤残评定标准及代码》（标准编号为JR/T0083-2013），下简称《伤残评定标准》所列伤残之一的，保险人按该表所列给付比例乘以意外伤害保险金额给付伤残保险金”及特别约定4“意外伤害医疗费用每次事故免赔额500元，500元以上90%赔付，，住院津贴免赔3天3天以上部分保险人按每人每天赔付100元住院津贴，每次事故赔偿最高180天，累计赔偿最高180天。”性质认定的问题。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。本案中，伤残保险责任条款涉及给付比例，特别约定条款4涉及免赔额。依据上述法律规定，可以认定上述二款保险条款的赔付比例及免赔额的条款，属于免除保险人责任条款。 《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。本案中，被告并未举证证实其已履行了提示和明确说明义务的事实，不能认定其履行了提示和明确说明义务，故依据上述法律规定，涉案的上述条款不产生效力。 3、关于原告陈万军所受伤害是否属于保险合同约定的理赔范围问题。首先陈万军系鲁Ｊ-Ａ××××车辆的驾驶人，根据合同约定，可以认定陈万军是涉案保险合同的被保险人。其次，根据法律规定，该案对“为维护车辆继续运行（包括加油、加水、故障修理、换胎）的临时停放过程中遭受意外伤害事故……。”应当从有利于被保险人的角度去解释，即被保险人陈万军在驾车到达目的地下货拖拉油布行为，应认定为陈万军是在维护车辆继续运行的行为，维护车辆继续运行并非仅指条款中所列明的“加油、加水、故障修理、换胎”。其从车顶摔下受伤是在维护车辆继续运行中遭受的意外事故，故，陈万军所受伤害不属于保险公司的免赔范围，对被告“属于保险公司的免赔范围”辩称，本院不予支持。 4、关于原告请求的医疗费问题。首先涉案保险，属于人身保险，不属于财产保险的性质。人身保险，是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至保险期满时，由保险人给付保险金的保险。财产保险，是指以财产及其有关利益为保险标的，当被保险人的财产及其有关利益因发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时由保险人给予补偿的保险。意外伤害保险，是指当被保险人由于遭受到意外伤害时，保险人给予保险金的保险。意外伤害保险具有一些类似于财产保险的特点，例如意外伤害造成医疗费用的支出是一种经济损失，这种损失的数额可以确定，等等。但是，意外伤害保险从根本讲是基于人身发生意外伤害而形成的保险，不能仅因涉及财产损失而将其归属于财产性质的保险。保险法第九十二条第二款规定：“人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。”该条款非常明确的把意外伤害保险划分在人身保险中。因此，意外伤害保险应属于人身保险范畴。 其次，作为人身保险的个人意外伤害保险不适用损失补偿原则。原告陈万军因涉案事故受伤后，在已经获得新泰汇诚运输有限公司赔偿损失的情况下，可以再向被告中国平安财产保险股份有限公司郑州中心支公司主张保险理赔，中国平安财产保险股份有限公司郑州中心支公司应按照合同给予保险理赔。 “损失补偿原则”是适用于财产保险的一项重要原则，即当保险事故发生并使被保险人遭受损失时，保险人必须在其承担的保险金给付义务范围内履行合同义务，对保险人所受实际损失进行填补。保险人履行给付义务旨在弥补被保险人因承保危险发生所失去的利益，被保险人不能因保险给付义务的履行而获得额外利益。保险法第四十四条规定：“因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”法律赋予保险人行使代位追偿权也是财产保险中“损失补偿原则”的体现，其目的就是防止被保险人通过购买保险而获取不当利益。同时，保险法第四十条限制了财产保险的重复投保，规定在财产保险中重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险公司的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除当事人另有约定外，各保险公司按其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。但是对于人身保险，保险法第六十八条规定：“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”明确限制保险人行驶代位追偿权，同时赋予被保险人或者受益人另向施致害行为的第三者主张侵权赔偿的权利。而且，保险法对人身保险并无重复投保的限制。因此，“损失补偿原则”不适用于人身保险，当然也不适用于本案中属于人身保险的个人意外伤害保险。 意外伤害保险的被保险人或受益人依保险合同取得赔偿系基于保险合同关系，这与意外伤害保险的被保险人作为受害人，因侵害人的过错获取赔偿属于不同的法律关系。因此，保险人不能以实施致害行为的第三人已经向被保险人、受益人给予赔偿为由拒绝保险理赔。涉案事故损害赔偿义务人对原告陈万军所支付的赔偿，是基于雇主雇员关系而产生的赔偿，被告中国平安财产保险股份有限公司郑州中心支公司不得因此拒绝向陈万军履行保险赔偿的合同义务。本案是基于被保险人陈万军与中国平安财产保险股份有限公司郑州中心支公司个人意外伤害保险合同所发生的纠纷，故中国平安财产保险股份有限公司郑州中心支公司应承担相应的保险责任，给付陈万军保险金。 综上，被告中国平安财产保险股份有限公司郑州中心支公司关于原告医疗费已在另案中赔偿，保险公司对该事故不应赔偿的抗辩理由不能成立。根据本案事实，陈万军因涉案事故住院治疗发生的治疗费用已逾50000元，而涉案个人意外伤害保险合同规定赔偿的最高限额为50000元，故中国平安财产保险股份有限公司郑州中心支公司应给付陈万军医疗费50000元。 5、关于原告请求的伤残赔偿金问题。被告要求原告伤残应适用《人身保险伤残评定标准及代码》进行鉴定。根据上述分析，该“标准”对原告不产生法律效力，故对被告的此项要求，本院不予支持。本案中，原告已自行委托对其伤残进行了鉴定，被告虽有异议，但并未提交足以反驳该鉴定意见的证据，原告陈万军要求按照最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的有关规定，计算支付意外伤害保险金并无不当。按照最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十五条的规定，“残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。”原告陈万军主张的伤残赔偿金84658元符合该规定，而且该数额不超过本案保险合同应理赔的范围，对原告的该请求本院予以支持。 6、关于原告请求的住院津贴1700元的问题。双方约定的“;住院津贴免赔3天&rdquo条款涉及免赔额，该条款对原告不产生法律效力。故原告按住院17天的天数，每天100元标准要求被告支付1700元，不违背法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第二款、第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告中国平安财产保险股份有限公司郑州中心支公司于本判决生效之日起十日内支付原告陈万军医疗费50000元、伤残赔偿金84658元、、住院津贴1700元共计136358元； 二、驳回原告陈万军对被告新泰汇诚运输有限公司的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3027元，减半收取计1514元，由被告中国平安财产保险股份有限公司郑州中心支公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省泰安市中级人民法院。 本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书确定的义务，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知，本案执行立案后，人民法院可依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人采取纳入失信被执行人名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  马永军 二〇二〇年十二月八日 书记员  邢慧丽