黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0204民初1273号原告：中银消费金融有限公司，住所地：上海自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：万正学，湖北獬志律师事务所律师，系特别授权。被告:张军霞，女，1973年3月8日出生，汉族，住黄石市西塞山区。委托诉讼代理人：叶伟，湖北鸣伸律师事务所律师，系特别授权。被告：黄正文，男，1969年11月24日出生，汉族，住黄石市西塞山区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费）与被告张军霞、黄正文借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法由审判员张刚适用简易程序于2020年11月13日公开开庭进行了审理。原告中银消费的委托诉讼代理人万正学、被告张军霞及其委托诉讼代理人叶伟、被告黄正文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还原告借款本金126516.22元、利息7781.46元、滞纳费563.15元，以及自2020年8月18日至全部清偿之日止的利息、滞纳金（按本金126516.22元为基数以年利率24%计算）；2、被告承担本案保全费、诉讼费、律师费等费用。事实和理由：被告与原告于2018年11月14日签订《信用贷款额度申请和使用合约》，合约约定被告向原告借款200000元，同时对该借款使用期限、用途、费用、利率、违约责任等进行了约定。原告根据上述约定向被告放款，履行了全部义务。但被告未按约还款，已构成违约。为维护原告合法权益，诉至法院，望判如所请。被告张军霞辩称，1、答辩人与原告签订的合约真实性无异议，但答辩人因疫情等原因，失去收入来源，不能按时履约是情有可原的；2、答辩人签订合约时，原告扣除了20000元，答辩人实际收到贷款180000元；3、根据消费金融公司试点管理办法规定，消费金融公司不得在注册地行政区域外开展业务，否则合约应属无效；4、原告年利率24%计算过高，根据最高院司法解释，贷款利率不能超过贷款市场报价利率4倍；5、答辩人在疫情发生前按时履约，共计向原告支付贷款88000元，因疫情隔离住院，属于特殊情形，希望法庭予以考虑。被告黄正文辩称，1、原告并未提前告知答辩人被告张军霞于什么时候开始未偿还借款的；2、原告未提前联系答辩人，协商还款；3、疫情期间，被告张军霞努力偿还借款，合同未到期，原告就要求还款，原告的诉请于理不通，与法相悖；4、合同系格式合同，签合同时，原告并没有解释告知具体责任。经审理查明，2018年11月14日，原告中银消费（甲方）与被告张军霞（乙方）签订了合约编号为2018年消借第1113003098号的《信用贷款额度申请和使用合约》，合同约定，贷款额度为人民币200000元，贷款使用期限自放贷日起36个月。贷款执行固定月利率为15.5%,贷款期限内不进行调整。贷款动用不收取动用费。逾期付款滞纳费按日收取，按逾期时贷款余额计算，标准为每日万分之五；乙方还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款方式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，还款方式为每月等额本息方式；乙方未按期足额归还贷款本息，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，有权要求乙方赔偿因其违约给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。上述合约签订后，原告中银消费按照约定于2018年11月17日向被告张军霞发放了贷款人民币200000元。次日，被告张军霞向原告中银消费交纳20000元信息咨询费。被告张军霞从2019年1月起至2020年7月陆续偿还部分款项，截止2020年7月18日被告张军霞下欠本金104982.71元，利息2070.39元。另查明，被告张军霞与被告黄正文系朋友关系，被告黄正文签署《共同还款承诺书》，承诺与被告张军霞承担共同还款义务，对被告张军霞采取的违约措施同样适用被告黄正文。本院认为，本案系因被告张军霞从原告中银消费处借款后，在履行借款合同过程中未依约及时足额履行其偿还借款本息义务而引发的纠纷，故本案系借款合同纠纷。原、被告双方所签订的《信用贷款额度申请和使用合约》即本案借款合同，签约主体合法，合同内容体现了签约双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，故本案借款合同有效，签约双方当事人均应按该借款合同的约定履行各自的义务。原告中银消费履行了出借本案贷款合同约定款项的义务，被告张军霞应当依照本案借款合同约定履行及时足额的还款义务，但被告张军霞未依约履行及时足额还款的义务，其行为已构成违约，其应承担继续履行还款义务。被告黄正文签署了《共同还款承诺书》，承诺共同还款，在被告张军霞未按时还款时，其对被告张军霞的上述债务承担共同还款责任。本案中，原告中银消费于2018年11月17日向被告张军霞出借200000元，因被告张军霞于次日支付的信息咨询费应在本金中予以扣除，故应当以原告中银消费向被告张军霞实际交付的金额180000元确定为本案的借款本金数额。关于利息计算的问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利率、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”第三十二条第二款规定：“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”本案借款合同约定借款利率为年利率15.5%，超过了原告中银消费起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即15.4%。根据上述法律规定，对原告中银消费主张的超过15.4%部分的利息不予支持，本案借款利息应当按照年利率15.4%的标准计算。借款合同还约定了逾期付款滞纳费即逾期付款利息的标准为日万分之五，即年利率18.25%，在被告张军霞出现逾期付款时，原告中银消费既收取借款利息，又收取逾期付款利息，且两者相加的年利率超过了15.4%，根据上述法律规定，对于原告中银消费主张的借款利息和逾期付款利息超过15.4%部分的不予支持，应当按照年利率15.4%的标准计算。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定：债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。根据上述法律规定，结合被告张军霞实际还款情况进行计算，截至2020年7月18日，被告张军霞尚欠原告中银消费借款本金104982.71元,利息2070.39元，后续利息以借款本金104982.71元为基数，按照年利率15.4%的标准计算。故本院对原告中银消费第一项诉讼请求依法予以部分支持，超出部分应予驳回。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、第三十二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告张军霞、黄正文于本判决生效之日起五日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金104982.71元并支付利息2070.39元（后续利息以未还借款本金104982.71元为基数，按照年利率15.4%的标准，自2020年7月19日起至全部款项实际清偿之日止）。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取1499元，保全费1220元，共计2719元，由被告张军霞、黄正文负担（于本判决生效之日起三日内交纳本院）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审判员  张刚二〇二〇年十二月十日法官助理孙洋书记员杨洋