湖北省十堰市张湾区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0303民初2306号原告：中银消费金融有限公司。住所地：上海市浦东新区银城中路200号中银大厦14楼。统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：丁洛菲，湖北三顾律师事务所律师。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：陈哲源，湖北三顾律师事务所实习律师。代理权限：特别授权。被告：杨玉芬，女，汉族，1963年3月18日出生，住湖北省十堰市茅箭区。被告：栾一鑫，男，汉族，1970年9月20日出生，住湖北省十堰市茅箭区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）诉被告杨玉芬、栾一鑫金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银金融公司的委托诉讼代理人丁洛菲到庭参加诉讼。本院按案涉合同约定的送达地址向被告杨玉芬、栾一鑫邮寄送达了开庭传票，被告杨玉芬、栾一鑫经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1、请求被告杨玉芬向原告中银金融公司偿还贷款本金92634.21元，并支付自2019年11月1日起按月利率2%计算至贷款付清为止的利息；2、请求被告栾一鑫对上述借款本息承担连带还款责任；3、请求对被告栾一鑫名下位于湖北省××箭区××街办××号房产拍卖后享有优先受偿权；4、请求被告杨玉芬、栾一鑫承担本案诉讼费。事实和理由：我公司与被告杨玉芬于2017年10月17日签订《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》，约定由我公司向被告杨玉芬提供贷款，贷款金额为130000元，贷款用途为家装，贷款期限为60个月（从2017年10月30日至2022年10月30日）。同时该合约还对贷款费用、利率、违约金等进行了约定。被告栾一鑫以自己名下的房产向我公司提供抵押担保，与我公司签订了《[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同》，并协助我公司办理了他项权证。同时被告栾一鑫向我公司出具了《共同还款承诺书》一份，自愿为被告杨玉芬就该笔借款承担连带还款责任。上述合同签订后，我公司依约向被告杨玉芬发放了贷款，但被告杨玉芬自2019年11月1日开始出现逾期，未依约向我公司偿还款项。根据合约第九条，若被告杨玉芬、栾一鑫未按期归还贷款本息则视为违约，我公司有权要求被告杨玉芬、栾一鑫提前结清贷款。截止2019年12月21日，被告杨玉芬、栾一鑫尚欠贷款本金92634.21元及利息。我公司多次要求被告杨玉芬、栾一鑫还款无果，故请求法院判如前请。被告杨玉芬、栾一鑫未作答辩。经审理查明，被告杨玉芬、栾一鑫于2017年10月17日向原告中银金融公司递交《[新易贷-乐享贷]贷款正式申请表》，申请向原告中银金融公司借款130000元。同日，被告杨玉芬、栾一鑫与原告中银金融公司签订《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请和使用合约》，约定由原告中银金融公司向被告杨玉芬提供130000元的贷款，贷款期限为60个月（即从2017年10月30日至2022年10月30日止），贷款利率为固定月利率1.375%，贷款用途装修装，还款方式为等额本息。被告栾一鑫作为共同还款人在合同上签字，自愿与被告杨玉芬共同承担合同项下的消费金融贷款及因被告杨玉芬逾期偿还借款而产生的债务。合同第十条“贷款违约责任”的第1条约定：“下列事件之一即构成或视为乙方（被告杨玉芬）在本合约项下违约：…（2）未按期足额归还贷款本息”，第2条约定：“出现前款规定的违约事件时，甲方（原告中银金融公司）有权分别或者同时采取下列措施：…（2）降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款…；（3）甲方宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款的，乙方需要向甲方支付提前还款金额的2%作为违约金；…（7）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等”。合同第十一条“附则”第3条约定，“一旦因本合同发生纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。…如果一方提供的送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至以下送达地址即视为有效送达。…乙方送达地址：湖北省××箭区××街办××号。丙方（被告栾一鑫）送达地址：同上。”第6条约定，“本合约未尽事宜，按照甲方指定并公布的《业务规则》执行”。原告中银金融公司“新易贷-乐享贷”业务规则约定逾期付款滞纳费为逾期贷款余额在10000元以内按日万分之五收取，后每增加10000元以内，每日增加滞纳金5元。同时被告栾一鑫向原告中银金融公司出具《共同还款承诺书》，承诺对被告杨玉芬向原告中银金融公司的借款承担共同还款责任。同日，被告杨玉芬、栾一鑫与原告中银金融公司签订《中银消费金融有限公司[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同》，合同约定被告栾一鑫以其所有的位于湖北省××箭区××街办××号的房屋（产权证号：鄂（2017）十堰市不动产权第××号）对被告杨玉芬向原告中银金融公司的借款提供抵押担保，并在房屋产权登记机关办理了抵押权登记（产权证号：鄂（2017）十堰市不动产证明第××号）。抵押担保范围为主合同项下消费金额贷款本金、利息、滞纳金、手续费以及原告中银金融公司实现债权和抵押权的费用。2017年10月31日，原告中银金融公司向被告杨玉芬发放贷款130000元。被告杨玉芬、栾一鑫按约偿还了部分本息后开始逾期，截至逾期之日即2019年11月1日尚欠借款本金92634.21元。原告中银金融公司多次要求被告杨玉芬、栾一鑫还款无果后诉诸本院。以上事实，有原告的当庭陈述及其提交的《[新易贷-乐享贷]贷款正式申请表》、《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请和使用合约》、《中银消费金融有限公司[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同》、欠款清单、还款明细表、不动产登记证明、《共同还款承诺书》、中国银行付款回单等证据证明。本院认为，原告中银金融公司与被告杨玉芬、栾一鑫签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请和使用合约》系双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告中银金融公司按约向被告杨玉芬发放贷款130000元，被告杨玉芬未按约还款，违反了合同约定，现原告中银金融公司要求被告杨玉芬偿还剩余借款本金92634.21元，本院予以支持。被告栾一鑫作为共同还款人在《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请和使用合约》上签字，并签订了《共同还款承诺书》，自愿对被告杨玉芬向原告中银金融公司的借款本息承担共同还款责任，现被告杨玉芬未按约定偿还借款本息，被告栾一鑫应当对本案借款本息承担共同还款责任。关于借款利率和滞纳金，原告中银公司按照合同约定的标准一并主张利息和滞纳费显然标准过高，对于未收取的利息，原告中银金融公司自愿降至年利率24%进行主张，符合法律规定，本院予以支持，且应扣除被告杨玉芬逾期之后偿还的利息159.12元。被告栾一鑫以其所有的位于湖北省××箭区××街办××号的房屋对被告杨玉芬向原告中银金融公司的借款提供抵押担保，并在房屋产权登记机关办理了抵押权登记，现被告杨玉芬、栾一鑫未按约定履行还款义务，原告中银金融公司有权对该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告杨玉芬、栾一鑫经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视为放弃其抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告杨玉芬于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金92634.21元及利息（利息计算方法：以92634.21元为本金，自2019年11月1日起按年利率24%计算至本金付清之日止，扣除已经支付的159.12元）。二、被告栾一鑫对上述借款本息承担共同还款责任。三、原告中银消费金融有限公司对被告栾一鑫所有的位于湖北省××箭区××街办××号的房屋（产权证号：鄂（2017）十堰市不动产权第××号）的拍卖、变卖价款在本判决第一项的债权范围内享有优先受偿权。如果被告杨玉芬、栾一鑫未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2529元减半后收取1264.5元由被告杨玉芬、栾一鑫承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书指定履行期间的最后一日起计算。审判员  李艳二〇二〇年十二月一日法官助理周吉虹书记员汪玲玲附：本判决所适用的法律（法规、司法解释）规定《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。