湖南省宁乡市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0124民初9350号原告：中国农业银行股份有限公司宁乡县支行，住所地宁乡市宁乡大道中段（城郊街道罗宦社区月塘组）。负责人：黄顺喜，系该支行行长。委托诉讼代理人：王奕心，湖南融邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：李雄贵，湖南融邦律师事务所律师。被告：文芝，女，1978年6月20日出生，汉族，居民，住湖南省。原告中国农业银行股份有限公司宁乡县支行（以下简称农业银行宁乡县支行）与被告文芝信用卡纠纷一案，本院于2020年12月2日立案后，依法由审判员蒋芷华适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王奕心到庭参加了诉讼，被告文芝经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行宁乡县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金66726.41元，支付利息3952.13元（利息暂计算至2020年11月12日，后段按日利率万分之五的标准继续计算至实际清偿之日），并对应付未付利息按按日利率万分之五支付复利给原告；2.请求判令被告立即偿还欠付原告的消费手续费1336.36元，并向原告支付逾期违约金1317.38元；3.判令被告向原告赔偿未偿还的分期资金所产生的损失，损失金额按所欠本金66726.41元为基数，按日利率万分之五从2020年11月12日起计算至借款本金清偿之日；4.被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年11月8日，被告文芝线上申请开通卡号为6259********的金穗贷记卡。2019年3月25日，被告文芝再次向原告申办卡号为6228********的信用卡。被告填写的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》载明：本人已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。本人保证上述填写资料及所提供的证明文件的真实有效；透支金额从记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，未按期偿还最低还款额，应就最低还款额未偿还部分支付5%的逾期违约金等内容。经审查，原告向被告发放开卡后，被告使用该卡透支消费。还款过程中，被告多次违反规定逾期偿还借款本息，截至2020年11月12日，被告尚欠原告贷款本金66726.41元、利息3952.13元、手续费1336.36元、逾期违约金1317.38元，以上共计73332.28元，此后经原告多次催收，被告至今未还。被告文芝未做答辩。本院经审理认定事实如下：2017年11月8日，被告文芝向原告农业银行宁乡县支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理中国农业银行信用卡，并载明：“本人已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。本人保证上述填写资料及所提供的证明文件的真实有效”等内容。后原告向被告发放了卡号为6259********的金穗贷记卡一张。开卡后被告使用该卡透支消费，使用期间，被告多次逾期偿还透支本息。2020年4月13日，该卡进入不良状态。后被告分别于2020年6月13日偿还66.48元，于2020年6月22日偿还9.73元，于2020年6月27日偿还268元，于2020年8月19日偿还27.50元（以上四笔共计371.71元）。截至2020年11月12日，该卡共计欠付透支借款本金24223.41元，欠付约定的利息2831.76元、逾期违约金943.85元、消费手续费153.52元。2019年3月25日，被告文芝向原告农业银行宁乡县支行提交《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》，并签订《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》、《“乐分易”业务承诺函》，申请办理中国农业银行信用卡，申请表载明：申请额度为50000元，利率为18%，手续费为9000元，还款方式为分期扣收，分60期。2020年3月25日，原告向被告发放卡号为6228********的信用卡一张，并一次性发放了50000元贷款，约定被告每月向原告偿还本金833元，并支付约定的还款手续费150元。2019年4月至2019年11月，被告每月偿还借款本833元并支付手续费150元（8期）,后于2020年1月4日被告偿还借款本金833元并支付手续费150元，于2020年3月6日被告支付手续费16.93元，于2020年4月4日支付手续费0.23元，以上11期共计还款金额为8864.16元，其中偿还本金为7497元，手续费1367.16元。2020年5月10日，该卡进入不良状态，后被告未偿还任何款项。截至2020年11月12日，该卡欠付借款本金42503元，欠付手续费1182.84元。另查明，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条“利息和费用”中约定：对于非现金交易，乙方（即被告）在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇。未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行有关规定进行调整，按月计收复利。收费标准中还列明，滞纳金以最低还款额未偿还部分的5%计算。《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》载明：“出现下列事件之一即构成或视为违约：……申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金、损害赔偿金及其他任何相关费用中任何一项或几项；”“……申请人出现上述违约事件，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权终止本协议，提前收回分期本金或调整、取消分期额度。”被告文芝认可其签字确认上述条款，并在《“乐分易”业务承诺函》中载明：“本人承诺按时足额偿还分期本金、支付分期手续费及相关利息、违约金及银行实现债权的费用等，如有违反上述承诺，本人愿意提前偿还剩余本金及相关费用，并承担由此带来的法律后果”。上述事实有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、收费标准、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》、《“乐分易”业务承诺函》、被告信用卡账户交易明细、农行账户详细信息截图、催收记录等证据及到庭当事人在庭审中的陈述等材料在卷予以证实，本院予以确认。本院认为，被告文芝向原告农业银行宁乡县支行申请办理金穗信用卡，申请时确认阅读了全部申请材料，充分了解并知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，故原告发放信用卡后，双方均应按约定全面履行义务。被告文芝凭借领取的信用卡透支消费，但未按约定及时还款，原告依法享有透支本息返还请求权，故对原告要求被告文芝偿还金穗信用卡透支本金24223.41元的诉讼请求，本院予以支持。被告文芝申请办理乐分易分期付款业务，知悉并确认签字该业务条款，原告按约向被告发放了50000元贷款，被告文芝未按照合同约定履行还款义务已构成违约。依据合同的约定,原告有权宣布该笔贷款提前到期，要求被告文芝偿还全部贷款本金。故对原告要求被告偿还乐分易信用卡本金42503的诉讼请求，本院予以支持。关于金穗贷记卡的利息及复利，被告没有在免息还款期内偿还原告信用卡欠款，按照约定应当支付利息及复利等费用，但根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的计算方式明显过分高于原告的实际损失，且对于2020年4月13日（即该卡进入不良状态之日）前的利息，因原告方无法提交具体的计算方式，本院对此无法核算，故本院酌情调整为自2020年4月13日起，以所欠本金为基数，按年利率15％的标准计算。经本院核算，截至2020年11月12日，被告应向原告支付利息及复利为2109.46元（24223.41元×15%÷365天×213天），扣除被告已经向原告支付的利息371.71元，被告尚欠利息金额为1737.75元，后段利息及复利以欠付本金为基数，按年利率15%的标准继续计算至实际清偿之日。关于乐分易信用卡的利息及复利，因双方合同中对此没有约定，故对原告要求被告支付该笔欠款的利息及复利的诉讼请求，本院不予支持。对于乐分易信用卡的消费手续费，双方明确约定总额为9000元，分60期支付，每期为150元。截至2020年11月12日，被告文芝已实际支付手续费1367.16元，尚欠手续费1182.84元，本院予以确认。对于原告诉讼请求中因金穗信用卡产生的手续费153.52元，因原、被告双方在金穗信用卡领用合约中就手续费的计算依据及计算标准没有具体约定，本院对此不予支持。故对原告要求被告支付消费手续费1336.36元的诉讼请求，本院对其合法部分予以支持。因《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，由发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案的两张信用卡原告均未提交证据证明其与被告就逾期未还款违约金达成协议。故对于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。对于原告要求被告按所欠本金66726.41元为基数，按日利率万分之五从2020年11月12日起向原告赔偿未偿还的分期资金所产生的损失的诉讼请求，因原告未提交证据证明其损失的具体金额，且原告已主张金穗信用卡逾期利息及复利、乐分易信用卡的手续费，故对此请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条之规定，判决如下：一、被告文芝于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司宁乡县支行信用卡（卡号6259********）透支本金24223.41元，并支付信用卡利息及复利1737.75元（已计算至2020年11月12日），后段利息及复利以欠付本金为基数，按年利率15%的标准继续计算至实际清偿之日；）二、被告文芝于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司宁乡县支行信用卡（卡号6228********）贷款本金42503元及消费手续费1182.84元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司宁乡县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费817元（已减半收取），由被告文芝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  蒋芷华二〇二〇年十二月二十二日书记员  张 亮附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。