福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初5074号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行，住所地：安溪县城厢镇大同路**。统一社会信用代码：91350524MA34DJKW87。 负责人：谢晓民，任该支行行长。 委托诉讼代理人：许静云，女。 被告：殷伟金，男，1990年8月23日出生，汉族，福建省安溪县人，住福建省安溪县。 被告：谢珍红，女，1991年11月23日出生，汉族，福建省安溪县人，户籍地福建省安溪县，现住福建省安溪县。 被告：谢志生，男，1990年4月22日出生，汉族，福建省安溪县人，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行（以下简称“安溪农商银行后安支行”）与被告殷伟金、谢珍红、谢志生信用卡纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月2日公开开庭进行了审理。原告安溪农商银行后安支行负责人谢晓民到庭参加诉讼，被告殷伟金、谢珍红、谢志生经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 安溪农商银行后安支行向本院提出诉讼请求：1．判令殷伟金、谢珍红向安溪农商银行后安支行偿还普惠金融卡透支款本金49,570.18元及利息、违约金（利息自2019年11月22日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金自2020年1月21日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变），暂计至2020年9月21日的普惠金融卡透支款利息及违约金计8,937.61元；2．判令谢志生对上述借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；3．殷伟金、谢珍红、谢志生承担本案诉讼费用。 事实和理由：安溪县农村信用合作联社后安分社（以下简称“后安信用社”）于2020年6月24日经中国银保监会泉州银保监分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行。2016年7月18日，殷伟金（甲方）与后安信用社签订《福万通普惠金融卡申请表》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，向后安信用社申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度50000元，卡片有效期3年，年利率11.7%；谢珍红为该张普惠金融卡的共同还款人，谢志生为该张普惠金融卡提供连带保证责任担保。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第二条约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金。滞纳金按照合约附件《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行（即滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）。第五条约定：若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知。2016年11月20日，安溪县农村信用合作联社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。第五条关于甲乙双方的权利和义务约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担等。2016年7月21日，后安信用社向殷伟金发放了福万通普惠金融卡，卡号6228××××6106，该卡账单日为每月21日，最后还款日为账单日后第25日。殷伟金于2016年8月2日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向后安信用社支付至2019年11月21日的利息，自2019年11月22日起未能按照约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融卡于2019年7月20日到期后，殷伟金亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。截至2020年9月21日，殷伟金尚欠后安信用社透支款本金49570.18元及利息和违约金8937.61元。殷伟金与谢珍红系夫妻关系，夫妻二人共同向后安信用社申请办理该张普惠金融卡，谢珍红作为共同还款人在《福万通普惠金融卡申请表》的共同还款人处签字确认，因此该张普惠金融卡债务系殷伟金与谢珍红的夫妻共同债务，谢珍红应承担共同还款责任。经安溪农商银行后安支行多次催收，殷伟金、谢珍红拒不履行还款义务，谢志生也未能履行连带保证责任。根据双方签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第9款、第六条约定和《中华人民共和国婚姻法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国合同法》等相关法律法规规定，殷伟金的行为已构成严重违约，安溪农商银行后安支行有权依法向其进行催收，有权停止其使用卡片，要求全额偿还所欠款项，要求谢珍红承担共同还款责任，要求谢志生承担连带清偿责任。 殷伟金、谢珍红、谢志生未作答辩。 安溪农商银行后安支行围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融卡申请表》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》和《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、贷记卡明细查询、殷伟金、谢珍红身份证及结婚证复印件等证据，殷伟金、谢珍红、谢志生未对上述证据提出异议，本院予以确认并在卷佐证。 殷伟金、谢珍红、谢志生未向本院提供证据。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2020年6月24日，经中国银保监会泉州银保监分局批准，安溪县农村信用合作联社后安分社更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行。 2016年7月18日，殷伟金（甲方）向后安信用社（乙方）申领福万通普惠金融卡一张，申请额度为50,000元，后安信用社最终审批日期为2016年7月18日，审批额度为50,000元，年利率11.7%，期限3年，并由殷伟金作为借款人、谢珍红作为共同还款人、谢志生（丙方）作为保证人与后安信用社签订了《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》。合约第二条约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算、最低5元。合约第四条约定：福万通普惠金融卡的授信额度、利率及有效期均以乙方审批结果为准。合约第五条约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）。合约第六条约定：保证方式为连带责任保证。保证期间为每期账单到期还款日起二年。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第三条规定，福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行PBOC标准，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期。 合同签订后，后安信用社依约向殷伟金履行了发卡义务，卡号6228××××6106。发卡后，殷伟金陆续办理透支款。截至本案庭审之日，殷伟金尚欠透支本金49570.18元，利息仅还至2019年11月21日。尚欠的透支款本金49570.18元及自2019年11月22日起的利息经安溪农商银行后安支行催收未能偿还。 综上所述，本院认为，殷伟金作为申请人（即持卡人）、谢珍红作为共同还款人、谢志生作为保证人向安溪农商银行后安支行（原后安信用社）申请领用福万通普惠金融卡，并在相关手续上签字，签订了《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，双方形成银行卡服务合同关系，合同合法有效，各方当事人均应全面履行合同义务。安溪农商银行后安支行依约向殷伟金履行了发卡义务，殷伟金透支后未能依约全面履行合同义务，应承担违约的民事责任。谢珍红作为共同还款人在《福万通普惠金融卡申请表》上签字，故应与殷伟金共同偿还上述债务。谢志生作为保证人，应按合同约定承担连带清偿责任。谢志生承担保证责任后，有权向殷伟金、谢珍红追偿。关于违约金问题，《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第二条对滞纳金作了约定，未约定违约金，安溪农商银行后安支行诉称，安溪县农村信用合作联社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金。本院认为，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，本案中发卡机构与信用卡持卡人签订的合约中仅约定滞纳金，未约定违约金的，发卡机构未与持卡人等协商违约金的收取及收取标准等内容，发卡机构仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金，发卡机构有关2017年1月1日至实际还款之日止的违约金诉求，本院不予支持。殷伟金、谢珍红、谢志生经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、殷伟金、谢珍红应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行福万通普惠金融卡透支本金49,570.18元及利息（利息自2019年11月22日起按《福万通普惠金融卡申请表》《福万通普惠金融卡领用合约》的约定计算至实际还清款项之日止）； 二、谢志生对上述款项承担连带清偿责任； 三、谢志生承担保证责任后，有权向殷伟金、谢珍红追偿； 四、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,263元，减半收取计631.5元，由殷伟金、谢珍红、谢志生负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  黄田中 二〇二〇年十二月二日 书记员  余淑霞 附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。