湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0105民初3718号原告：中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行，住所地：湖北省武汉市汉阳区鹦鹉大道**。负责人：秦强，系该支行行长。委托诉讼代理人：杨军，系该支行员工。特别授权代理。委托诉讼代理人：宋丹，广东德纳（武汉）律师事务所律师。一般授权代理。被告：樊珍，女，1978年10月6日出生，汉族，住河南省唐河县。被告：武汉十佳万泰汽车销售有限公司，，住所地：武汉市东西湖区金地格林春岸小区S3-101法定代表人：刘钢。被告：武汉承诚融资担保有限公司，，住所地：武汉市汉阳区王家湾十升路特**顶琇广场**法定代表人：杨鹏。被告：湖北楚天行汽车租赁有限公司，住，住所地：武汉市武昌区中南路2-6工行广场********/div>法定代表人：裴辉。原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称工行汉阳支行）与被告樊珍、被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司（以下简称十佳万泰公司）、被告武汉承诚融资担保有限公司（以下简称承诚公司）、被告湖北楚天行汽车租赁有限公司（以下简称楚天行公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行汉阳支行的委托诉讼代理人宋丹到庭参加诉讼。被告樊珍因下落不明，本院依法向其公告送达起诉状副本及开庭传票等法律文书，现公告期已届满，被告樊珍未到庭参加诉讼，被告十佳万泰公司、被告承诚公司、被告楚天行公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行汉阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告樊珍偿还原告截止至2020年3月1日的信用卡透支款99039.98元（含利息、违约金），后续利息按日利率万分之五（年利率18.25%）的标准从2020年3月2日起计算至付清之日止；后续违约金按500元/月的标准从2020年3月2日计算至付清之日止；2、判令被告十佳万泰公司和被告承诚公司对上述信用卡透支款承担连带清偿责任；3、判令原告对车架号为LDC973Y21G25×××的抵押车辆的拍卖变卖价款享有优先受偿权；4、本案律师费2000元和诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年11月，被告樊珍向原告申请租车专项分期业务，并与原告签订了借款合同，该合同约定：被告樊珍在原告处办理牡丹信用卡一张，并透支143000元用于租赁东风标致牌小轿车一辆，约定通过36期分期偿还。同时，被告楚天行公司以该车辆为合同项下的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告按照合同的约定向被告樊珍定向的收款账户汇入了该笔款项，履行了合同义务。但是，被告樊珍经常违约逾期还款，在经原告多次催告后仍拒不按合同的约定履行还款义务。被告十佳万泰公司和被告承诚公司分别为被告樊珍提供担保，应对被告樊珍未清偿的债务承担连带清偿责任。原告为维护合法权益，故诉至法院。被告樊珍、被告十佳万泰公司、被告承诚公司、被告楚天行公司未到庭答辩，也未向本院提交证据。原告工行汉阳支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告樊珍、被告十佳万泰公司、被告承诚公司、被告楚天行公司拒不到庭参加诉讼，放弃了答辩、举证、质证的权利。对原告工行汉阳支行提交的证据，本院经审查后，结合认定事实予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年11月22日，被告樊珍作为申请人向原告申请信用卡汽车专项分期付款业务，申请额度143000元，其中分期本金129700元，手续费13300元。同日，原告工行汉阳支行（甲方）与被告樊珍（乙方）签订《工银信用卡租车专项分期业务付款业务合同》，约定：被告樊珍向汽车租赁商被告楚天行公司租车（具体品牌型号东风标致408），车辆总租金为143000元，被告樊珍自行支付首付款元，剩余租金，被告樊珍申请通过其在原告申办的租车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为129700元；被告樊珍在此不可撤销地授权原告工行汉阳支行将上述透支资金划入被告樊珍指定的汽车租赁商账户；被告樊珍使用用于租车分期付款的中国工商银行信用卡透支支付租车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为3972.22元，以后每期偿还的金额为3972.22元。被告樊珍每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。被告樊珍应在租车分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿；分期付款每期扣款金额入账后，计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；被告樊珍应按信用卡租车专项分期的方式向原告支付分期付款手续费；如被告樊珍没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者被告樊珍用于租车分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告樊珍收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；被告樊珍的权利与义务包括按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定。汽车租赁商对被告樊珍所租车辆承担所有产品品质、服务品质等与产品有关的所有责任，原告仅提供分期付款业务，与提供商品和服务的经销商之间无代理、经销关系。被告樊珍保证不以其与汽车租赁商之间的购车合同纠纷、争议为由影响其在本合同项下义务的履行；原告工行汉阳支行的权利与义务包括被告樊珍违反本合同权利与义务的有关约定的，原告有权要求被告樊珍立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的租车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告樊珍信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。原告工行汉阳支行在甲方处加盖个人信贷业务合同专用章，被告樊珍在乙方处签名捺印。同日，原告工行汉阳支行（甲方、抵押权人）与被告楚天行公司（乙方、抵押人）签订《工银信用卡租车专项分期付款业务抵押合同》，约定：被告楚天行公司所担保的主债权为原告工行汉阳支行依据其与信用卡租车专项分期付款业务债务人被告樊珍签订的《工银信用卡租车专项分期付款业务合同》而享有的对债务人被告樊珍的债权；主债权的金额和期限依主合同之约定；被告楚天行公司抵押担保的范围包括债务人被告樊珍在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等）；抵押物详见《抵押物清单》：抵押人楚天行公司，车牌号码鄂Ａ×××**，车辆类型小型轿车，车架号码LDC973Y21G25×××，发动机号码0040043；本合同签订后10日内，原告与被告楚天行公司应到有关抵押登记机关办理抵押登记手续；发生任一主债权到期（包括提前到期）债务人被告樊珍未予清偿的，原告工行汉阳支行有权实现抵押权；原告工行汉阳支行实现抵押权时，可通过与被告楚天行公司协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿任一债务人所欠债务。原告与被告楚天行公司双方未就抵押权实现方式达成一致的，原告可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产；被告楚天行公司陈述与保证：被告楚天行公司是抵押物的所有人或国家授权的经营管理者，并享有对抵押物的完全处分权，抵押物不存在任何所有权、使用权或经营管理权方面的争议。完全了解主合同项下债务的用途和《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，为债务人被告樊珍提供抵押担保完全出于自愿，在本合同项下的意思表示完全真实；被告楚天行公司承诺：未经原告工行汉阳支行书面同意，不将抵押物再设立任何形式的抵押、质押，也不将抵押物出租、转让、馈赠给任何第三人，并保护抵押物不受任何侵害。承担原告工行汉阳支行为实现本合同项下抵押权而产生的各项费用，包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等；原告工行汉阳支行主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，原告有权自行决定实现担保的顺序，被告楚天行公司承诺不因此而提出抗辩。原告放弃、变更或丧失本合同项下其他担保权益的，被告楚天行公司的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免；本合同生效后，任何一方不履行其在本合同项下的任何义务，或违背其在本合同项下所作的任何陈述、保证与承诺的，即构成违约。因此而给对方造成损失的，应予赔偿。原告工行汉阳支行在甲方处加盖个人信贷业务合同专用章，被告楚天行公司在乙方处加盖公章及法定代表人（授权代理人）私章。同日，被告楚天行公司（甲方、经营方）与被告樊珍（乙方、承租方）签订《汽车租赁合同》，约定：被告樊珍因需要向被告楚天行公司承租车辆，租车期限自2016年11月至2019年11月；所租车辆信息东风标致408，车架号LDC973Y21G25×××，发动机号0040043，车牌号鄂Ａ×××**；租金129700元。《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。原告对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及被告还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从被告账户中扣收（含透支扣收）。2016年11月22日，被告樊珍出具《支付委托书》，委托原告工行汉阳支行将其129700元的资金划入指定商户账户，并在《贷款款项放款确认函》上签名予以确认。2013年12月30日，被告承诚公司与原告工行汉阳支行签订《信用卡专项分期付款担保协议》，约定被告承诚公司为原告开办的中国工商银行信用卡专项分期付款业务提供担保，被告承诚公司为客户提供的担保方式包括连带责任保证担保以及保证金质押担保，连带责任保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，原告依约要求客户提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。被告承诚公司同意为客户提供担保的，应向原告出具《担保承诺函》，《担保承诺函》与本合同具有同等法律效力。被告承诚公司担保的主债务范围为客户因办理中国工商银行信用卡专项分期付款业务而向原告所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。原告主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由客户提供还是由第三人提供，原告均有权要求被告承诚公司先承担担保责任或要求被告承诚公司与物的担保人同时履行担保责任，被告承诚公司承诺不因此提出抗辩，原告放弃、变更或丧失其他担保权益的，被告承诚公司的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。原告工行汉阳支行加盖公章、被告承诚公司加盖公章及法定代表人或授权代理人私章。2016年11月22日，被告十佳万泰公司与原告工行汉阳支行签订《工银信用卡租车专项分期付款业务担保合同》，约定被告十佳万泰公司为申请办理租车专项分期付款中国工商银行信用卡租车的个人客户向原告提供连带责任保证担保以及保证金质押担保，连带责任保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，原告依约要求租车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。被告十佳万泰公司同意为租车人提供担保的，应向原告出具《担保承诺函》，《担保承诺函》与本合同具有同等法律效力。被告十佳万泰公司担保的主债务范围为租车人因办理工银信用卡租车专项分期付款业务而向原告所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。原告主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由租车人提供还是由第三人提供，原告均有权要求被告十佳万泰公司先承担担保责任或要求被告十佳万泰公司与物的担保人同时履行担保责任，被告十佳万泰公司承诺不因此提出抗辩，原告放弃、变更或丧失其他担保权益的，被告十佳万泰公司的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。原告工行汉阳支行加盖个人信贷业务合同专用章、被告十佳万泰公司加盖公章及法定代表人或授权代理人私章。2017年12月18日，被告十佳万泰公司与原告工行汉阳支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，约定被告十佳万泰公司为申请办理汽车专项分期中国工商银行信用卡的个人客户向原告提供全程连带责任保证担保以及保证金质押担保，全程连带责任保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起三年，原告依约要求申请人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起三年。被告十佳万泰公司同意为申请人提供担保的，应向原告出具《担保承诺函》，《担保承诺函》与本合同不一致的，以《担保承诺函》为准，《担保承诺函》未作出约定的，适用本合同的相关约定，《担保承诺函》与本合同具有同等法律效力。被告十佳万泰公司担保的主债务范围为申请人因办理汽车专项分期而向原告所负的全部债务，包括透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等，以及被告十佳万泰公司与原告签署的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作协议》项下被告十佳万泰公司合同债务的履行。原告主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由申请人提供还是由第三人提供，原告均有权要求被告十佳万泰公司先承担担保责任或要求被告十佳万泰公司与物的担保人同时履行担保责任，被告十佳万泰公司承诺不因此提出抗辩，原告放弃、变更或丧失其他担保权益的，被告十佳万泰公司的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。原告工行汉阳支行加盖公章、被告十佳万泰公司加盖公章及法定代表人或授权代理人私章。2014年7月1日、2017年1月1日，被告承诚公司向原告工行汉阳支行分别出具《共同承担担保责任承诺书》，均载明被告承诚公司愿为被告十佳万泰公司与原告工行汉阳支行合作开展的中国工商银行信用卡购车分期还款业务提供兜底担保，即当被告十佳万泰公司因各种原因无法履行其对购车人所申请办理的中国工商银行信用卡购车分期还款业务的相关担保义务时，被告承诚公司愿代被告十佳万泰公司履行相关担保义务。上述担保事宜具体按照被告十佳万泰公司与原告工行汉阳支行签署的《担保合同》的有关约定履行。被告承诚公司加盖公章及法定代表人或授权代理人私章。2016年11月22日，被告十佳万泰公司向原告出具《担保承诺函》，载明：租车人樊珍向贵行申请办理中国工商银行信用卡租车分期还款业务，我公司同意为该租车人办理此项业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向贵行同时提供以下担保：一、连带责任保证担保。保证期间为租车人在上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年，贵行根据约定要求租车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。二、保证金质押担保。我公司已在贵行开立保证金专户，并存入相应金额的保证金，如租车人未按时履行其租车专项分期付款债务的，贵行有权扣划保证金以清偿租车人所欠贵行款项。上述担保事宜具体按照我公司与贵行签署的《担保合同》的有关约定履行。被告十佳万泰公司在该承诺函上加盖公章及法定代表人或授权代理人私章。2016年11月17日，湖北竞翔汽车销售服务有限公司开具机动车销售统一发票，载明购买方名称湖北楚天行汽车租赁有限公司，车辆类型轿车，厂牌型号东风标志牌DC7186LSBN，发动机号码0040043，车辆识别代号/车架号码LDC973Y21G25×××，价税合计129700元。2016年11月21日，车辆在湖北省武汉市公安局交通管理局进行了车辆登记，车牌号为鄂Ａ×××**，机动车所有人为被告楚天行公司。2016年12月9日，车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告工行汉阳支行。被告樊珍自2016年12月12日开始还款，期间出现多次逾期还款情况。截至2020年3月1日，被告樊珍合计欠款（含本金、手续费、违约金及透支利息）99039.98元，其中本金70292.25元，手续费0元，违约金5772.41元，利息22975.32元。另查明，2020年5月6日，原告工行汉阳支行与广东德纳（武汉）律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所代理包括被告樊珍在内的二十起同类纠纷案件，其中包括被告樊珍在内的十起同类纠纷案件支付律师费20000元。本院认为，原告工行汉阳支行与被告樊珍签订的《工银信用卡租车专项分期业务付款业务合同》，与被告十佳万泰公司签订的《工银信用卡租车专项分期付款业务担保合同》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，与被告承诚公司签订的《信用卡专项分期付款担保协议》，与被告楚天行公司签订的《工银信用卡租车专项分期付款业务抵押合同》以及被告十佳万泰公司出具的《担保承诺函》，被告承诚公司出具的《共同承担担保责任承诺书》，均系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。原告依约向被告樊珍提供了贷款，被告樊珍应依约履行还款义务。被告樊珍未按约还款，构成违约，应承担违约责任。截至2020年3月1日，合计欠款（含本金、手续费、违约金及透支利息）99039.98元。故对于原告要求被告樊珍偿还本金、手续费、利息及违约金共计99039.98元的诉讼请求，本院予以支持。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定对于信用卡不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，逾期还款利息标准为每日万分之五。最高人民法院于2020年8月20日发布了新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，该司法解释第三十二条第二款规定，借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。原告起诉时间为2020年7月30日，参照该规定的精神，故本院认定被告樊珍应从2020年3月2日起至借款付清时止，按照2020年7月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的标准向原告支付后续逾期利息。包括后续违约金在内的利息、违约金及其他费用，也不宜超出该上限，故对于原告的相关诉讼请求，本院予以部分支持。被告十佳万泰公司向原告出具了《担保承诺函》，承担连带责任保证担保。从《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》的约定来看，被告十佳万泰公司提供的担保方式包括全程连带责任保证担保以及保证金质押担保。因在《担保承诺函》约定的保证期间内，故对于原告要求被告十佳万泰公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告承诚公司虽未就被告樊珍向原告工行汉阳支行出具《担保承诺函》，但其出具了《共同承担担保责任承诺书》，且该承诺书载明担保事宜具体按照被告十佳万泰公司与原告工行汉阳支行签署的《担保合同》的有关约定履行。故对于原告工行汉阳支行要求被告承诚公司公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。《工银信用卡租车专项分期付款业务抵押合同》中约定被告楚天行公司以其名下小型轿车（车牌号码鄂Ａ×××**、车架号码LDC973Y21G25×××、发动机号码0040043）向原告工行汉阳支行提供抵押担保，担保范围包括债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等）。案涉车辆于2016年12月9日办理了抵押登记，抵押权人为原告工行汉阳支行。因此，原告有权要求对抵押车辆拍卖变卖价款享有优先受偿权，对于该项诉讼请求，本院予以支持。《工银信用卡租车专项分期业务付款业务合同》约定被告樊珍应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。原告因本案实际支付律师费2000元，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百九十五条第二款、第一百九十六条第三项，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，并依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，缺席判决如下：一、被告樊珍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行偿还截至2020年3月1日的信用卡透支款99039.98元，此后的逾期利息，以欠付本金70292.25元为基数，从2020年3月2日起至款项付清时止，按照2020年7月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的标准计算；二、被告樊珍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付律师费2000元；三、被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司就上述第一、二项支付义务向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行承担连带清偿责任；四、被告武汉承诚融资担保有限公司就上述第一、二项支付义务向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行承担连带清偿责任；五、原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行对被告湖北楚天行汽车租赁有限公司名下抵押物东风标致牌小型轿车（车牌号码鄂Ａ×××**、车架号码LDC973Y21G25×××）的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；六、驳回原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1160.50元、公告费560元，合计1720.50元（原告均已预交），由被告樊珍、被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司、被告武汉承诚融资担保有限公司、被告湖北楚天行汽车租赁有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  董泽锋二〇二〇年十二月二十八日法官助理吴兆君书记员李雨涵