四川省泸州市江阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0502民初4821号 原告：泸州农村商业银行股份有限公司高新支行，住所地：泸州市江阳区泰安镇兴泰路195号，统一社会信用代码91510502MA64A5L03Y。 负责人：文莉。 委托诉讼代理人：王甫，男，该公司员工。 被告：刘胜泽，男，1977年2月21日出生，汉族，住四川省古蔺县。 被告：胡蓉，女，1981年4月19日出生，汉族，住重庆市南岸区。 委托诉讼代理人：刘平，系胡蓉丈夫。 被告：刘平，男，1977年12月20日出生，汉族，住四川省古蔺县。 原告泸州农村商业股份有限公司高新支行（以下简称“泸州农商行高新支行”）与被告刘胜泽、被告胡蓉、被告刘平金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。泸州农商行高新支行的委托诉讼代理人王甫、刘平（同时代理胡蓉）到庭参加诉讼；刘胜泽经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告泸州农商行高新支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告刘胜泽立即归还借款本金4149679.23元及利息（含复利、罚息），利息按照借款合同（合同编号1422022018000830）约定执行；2.原告对本案所涉及的抵押房产享有优先受偿权；3.胡蓉、刘平承担连带清偿责任；4.诉讼费用由被告承担。事实与理由：刘胜泽因借新还旧向原告借款，双方于2018年4月10日签订《个人借款合同》约定借款额度为4250000元，支用有限期限自2018年4月10日起至2021年4月9日止，结息方式为按月结息。同日，原告与胡蓉签订《抵押合同》，约定胡蓉自愿以其所有位于重庆市长寿区××镇××道××号××＃的商业用房为刘胜泽上述借款提供抵押担保。同日，原告分别与胡蓉、刘平签订《个人保证合同》，约定胡蓉、刘平为刘胜泽上述借款承担连带保证责任。2018年4月13日，刘胜泽出具分期还款计划，同日，原告向刘胜泽发放贷款4250000元。贷款发放后，刘胜泽未按合同及分期还款计划约定还本付息，于2020年3月21日起开始拖欠利息和本金，截止2020年8月3日欠本金196792.3元、利息约139253.96元。原告多次催收无果，故诉至法院。 被告刘平、被告胡蓉辩称，欠款是事实，因为疫情导致不能还款，愿意用胡蓉名下的抵押物拍卖还款。利息按照约定支付，免收罚息。请求法院减免诉讼费。 被告刘胜泽未作答辩，也未提交证据。 原告围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：原告的营业执照、更名批复、三被告的身份证、《借款申请书》《个人借款申请人书》《个人借款面谈记录》《共同债务人承诺书》《个人借款合同》《抵押合同》《不动产登记证明》《个人保证合同》《分期还款计划书》《借款借据》及借据信息截屏打印件。经庭审质证，前述证据具备真实性、合法性、关联性，依法应予采纳。根据采纳的证据并结合当事人陈述，本院认定以下案件事实： 泸州农村商业银行股份有限公司系由原泸州江阳农村商业银行股份有限公司等法人组建成立，成立后原泸州农村商业银行股份有限公司泰安支行（以下简称“农商行泰安支行”）更名为“泸州农村商业银行股份有限公司高新支行”。 2018年3月12日，被告刘胜泽向原农商行泰安支行申请借款4850000元，用于借新还旧，期限三年，被告胡蓉作为担保人在《个人借款申请书》及《个人借款面谈记录》上签字。同时，胡蓉及被告刘平作为共同债务人在《共同债务人承诺书》上签字。2018年4月10日，刘胜泽（甲方）与农商行泰安支行签订《个人借款合同》（合同编号：1422022018000830），约定：乙方向甲方提供非循环使用借款4250000元，用于借新还旧，借款额度支用有效期间自2018年4月10日起至2021年4月9日，贷款利率为固定利率即月利率8.392‰，贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日，如甲方不能按照合同的结息日付息，则自次日起计算复利。违约情形：甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；……乙方宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用。同日，胡蓉（甲方）与农商行泰安支行（乙方）签订《抵押合同》，约定：为确保刘胜泽与乙方签订的《个人借款合同》履行，甲方愿意以其所有的位于重庆市长寿区××镇××道××号××＃房产为刘胜泽与乙方依《个人借款合同》所形成的债务提供抵押担保，担保范围为《个人借款合同》项下本金4250000元及利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用等。2018年4月11日，双方到重庆市长寿区国土资源局办理了不动产抵押登记。2018年3月21日，胡蓉、刘平还分别作为甲方与农商行泰安支行（乙方）签订了《个人保证合同》，约定：为确保刘胜泽与乙方签订《个人借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为刘胜泽在《个人借款合同》项下的债务提供连带责任保证，保证范围为《个人借款合同》项下本金4250000元及利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用等，保证方式为连带责任保证，保证期间自保证合同生效之日起至《个人借款合同》项下债务履行期限届满之日后两年止。如果《个人借款合同》项下的债务分期履行，则对每期债务而言，保证期间均至最后一期债务履行期限届满之日止后两年。无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式）……甲方在本合同项下的保证责任均不因此减免。2018年4月13日，农商行泰安支行向刘胜泽发放借款4250000元。同日，刘胜泽向农商行泰安支行出具《分期还款计划书》，承诺该4250000元借款分13期还清，其中2021年4月9日前还款3780000元。在还款计划履行过程中，刘胜泽自2020年3月21日起未按计划书的约定还本付息，至同年8月3日止尚欠前期借款本金196792.3元、利息约139253.96元。 本院认为：首先，被告刘胜泽与农商行泰安支行签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效，双方均应依法履行合同义务。农商行泰安支行按约发放了贷款，但截止2020年8月3日，刘胜泽根据还款计划尚欠前期借款本金196792.3元及相应利息未支付，故刘胜泽应当承担相应的违约责任。同时，因泸州农村商业银行股份有限公司系由原泸州江阳农村商业银行股份有限公司等法人组建成立，原江阳农商行泰安支行已更名为本案原告，故原告有权要求被告偿付本案借款本金及相应利息。并且，虽然还款计划书约定的最后一期款项的还款时间为2021年4月9日，但由于还款计划书实际是对《个人借款合同》中还款方式的补充约定，加之《个人借款合同》中双方约定借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人可宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，故，对原告要求被告偿付借款本金4149679.23元及相应利息（含复利、罚息）的主张应当予以支持。其次，被告胡蓉以其所有的位于重庆市长寿区××镇××道××号××＃房产为上述借款设定抵押担保，此约定系双方真实意思表示，不违反法律和行政法规的禁止性规定，应当认定合法有效。《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”据此，原告对胡蓉名下的前述房产有权在抵押担保范围内就担保债务优先受偿。其三，胡蓉、刘平分别与农商行泰安支行约定为刘胜泽上述借款提供连带责任保证，此约定系双方真实意思表示，不违反法律和行政法规的禁止性规定，应当认定合法有效。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定:“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”据此，结合双方关于“无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式）……甲方在本合同项下的保证责任均不因此减免”的约定，对原告要求胡蓉、刘平对刘胜泽所欠上述债务承担连带清偿责任的主张予以支持。最后，从本案事实看，原告要求支付利息的计算依据系根据双方合同的相关约定，并无证据显示计算方法及标准超过了中国人民银行规定的限度，故，对原告主张的利息、复利、罚息可以根据合同约定的方式计算。并且，被告超出合同约定的还款期限未偿还借款，客观上造成了原告的资金占用损失，被告依法应当向原告支付相应的利息。 综上，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告刘胜泽在本判决生效之日起十五日内，偿付原告泸州农村商业银行股份有限公司高新支行借款本金4149679.23元及相应利息（含复利、罚息）；利息、复利、罚息按1422022018000830号《个人借款合同》约定的支付方式和标准计算，至本息清偿时止； 二、被告胡蓉、被告刘平对被告刘胜泽的上述债务承担连带清偿责任； 三、原告泸州农村商业银行股份有限公司高新支行有权对被告胡蓉用于抵押的位于重庆市长寿区××镇××道××号××＃房产在抵押担保范围内，以该财产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取20555元，保全费5000元，共计25555元由被告刘胜泽、被告胡蓉、被告刘平共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。 审 判 员  方 强 二〇二〇年十二月十五日 法官助理  熊丽梅 书 记 员  彭 丹