广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初34385号原告：中国工商银行股份有限公司广州高新技术开发区支行，住所在广州市天河区中山大道41号。代表人：吴丽玲，行长。委托诉讼代理人：曾九妹、张敏婷，依次为广东广信君达律师事务所律师、实习律师。被告：陈晓凯，男，1982年12月18日出生，汉族，户籍在广东省惠来县。被告：陈金玉，女，1983年10月7日出生，汉族，户籍在广东省惠来县。原告中国工商银行股份有限公司广州高新技术开发区支行与被告陈晓凯、陈金玉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，依法由审判员刘燕明适用普通程序独任审理，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人曾九妹到庭参加了诉讼。被告陈晓凯、陈金玉经本院公告送达期满，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州高新技术开发区支行诉称：2015年5月，被告陈晓凯向原告申请个人贷款，经协商签订《个人购房借款/担保合同》，约定原告向被告陈晓凯发放个人住房贷款128万元，被告陈晓凯以其所购的房屋作抵押。原告依约放款后，被告陈晓凯未按合同约定供款。被告陈金玉作为抵押人及被告陈晓凯配偶，对借款是知悉且同意的，而且该笔借款用于购买家庭住宅，因此为夫妻共同债务。现原告起诉要求：1、解除原告与两被告签订的编号为08109601094的《个人购房借款/担保合同》；2、判令被告陈晓凯偿还原告借款本金1073777.37元及利息、罚息、复利（暂计至2020年12月18日利息35242.77元、罚息647.45元、复利712.53元；自2020年12月19日起罚息以未偿还的本金为基数，复利以未偿还的利息为基数，均按合同约定利率上浮50%计算至实际清偿之日止）；3、判令确认原告对位于佛山市南海区里水镇草场XXXXX房屋折价或以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；4、判令被告陈晓凯承担本案的受理费及保全费；5、判令被告陈金玉对上述债务及费用承担连带清偿责任。被告陈晓凯、陈金玉未答辩，亦未提交证据。经审理，查明事实如下：2015年5月8日，原告（贷款人、抵押权人）与被告陈晓凯（借款人、抵押人）及陈金玉（抵押物共有人）签订《个人购房借款/担保合同》(编号：08109601094)，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人一手住房购置贷款，金额为128万元；贷款用于购买坐落于佛山市南海区里水镇草场社区居委会XXXXX房屋；贷款期限30年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮7%确定，并自基准利率调整之日的次年1月1日开始；按月等额本金还款；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按合同执行利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权解除合同，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为坐落于佛山市南海区里水镇草场社区居委会XXXXX房屋；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等内容。2015年5月8日，原告向被告陈晓凯发放128万元贷款，原告与被告陈晓凯并签订《个人借款凭证》。上述《个人借款凭证》载明：贷款金额128万元，贷款期限360个月，基准利率5.9%，次年1月1日调整，浮动方式浮动率-7%、当期执行年利率5.487%、逾期年利率8.2305%、等额本金还款等内容。2019年5月23日，原告与被告陈晓凯就坐落于佛山市南海区里水镇草场XXXXX房产在佛山市南海区国土城建和水务局办理了抵押登记手续，原告取得上述抵押房产的《不动产登记证明》，该证明载明原告为抵押权权利人。原告在庭审中称被告陈晓凯从2020年4月8日起开始逾期还款，之后再无还款。根据原告提交的《个人贷款期数明细查询》显示，截止至2020年12月18日，被告陈晓凯尚欠原告贷款本金1073777.37元、利息35242.77元、罚息647.45元、复利712.53元。诉讼中，原告表示涉案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，为两被告夫妻共同债务，两被告应共同清偿，原告为此提交结婚证复印件1份拟予以证实。上述结婚证复印件显示两被告于2012年11月21日登记结婚，原告称其工作人员核对该结婚证原本。本院认为：原告与两被告签订的《个人购房借款/担保合同》为当事人的真实意思表示，内容未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方应依约履行。原告已依约向被告陈晓凯发放贷款128万元，现原告诉称被告陈晓凯从2020年4月8日起逾期还款及截止至2020年12月18日尚欠原告贷款本金1073777.37元、利息35242.77元、罚息647.45元、复利712.53元，而被告陈晓凯未到庭应诉答辩，视为其放弃抗辩的权利，本院依法予以确认。被告陈晓凯借款后未按期归还，其行为已构成违约，依法依约应承担违约责任，现原告诉请解除原告与两被告签订的编号为08109601094的《个人购房借款/担保合同》，并要求被告陈晓凯清偿贷款本1073777.37元及相关的利息、罚息、复利，符合合同约定，合法有据，本院依法予以支持。鉴于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布相关的贷款市场报价利率，不再公布相关贷款利率标准，因此，被告陈晓凯应向原告偿还借款利息调整为：截至2020年12月18日的利息35242.77元、罚息647.45元、复利712.53元；自2020年12月19日起，罚息以借款本金1073777.37元为计算基数，复利以利息35242.77元为计算基数，均以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮7%再上浮50%的利率标准计算至实际清偿之日止。被告陈晓凯抵押给原告的房产已办理抵押登记手续，原告作为抵押权人，其依法享有抵押优先受偿权，现原告起诉要求行使抵押优先受偿权合法有据，本院依法予以支持。两被告于2012年11月21日登记结婚，原告诉称涉案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，并提交两被告结婚证复印件予以佐证，且被告陈金玉作为抵押物共有人在案涉借款合同中签名，应视为其对涉案借款知情且同意，结合被告陈金玉未到庭应诉抗辩，亦未提交证据材料，本院依法认定涉案债务为两被告夫妻共同债务。原告现诉请被告陈金玉对被告陈晓凯的涉案债务承担共同清偿责任，依法有据，本院对此予以支持。被告陈晓凯、陈金玉经本院合法传唤，未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，本院《中华人民共和国合同法》第六十一条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，判决如下：一、解除原告与被告陈晓凯、陈金玉签订的《个人购房借款/担保合同》(编号：08109601094)。二、被告陈晓凯、陈金玉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州高新技术开发区支行偿还借款本金1073777.37元及其利息、罚息、复息（截至2020年12月18日的利息35242.77元、罚息647.45元、复利712.53元；自2020年12月19日起至实际清偿之日止，罚息以借款本金1073777.37元为基数，复息以利息35242.77元为基数，均以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率为基准利率下浮7%再上浮50%的利率标准计付，利息不再计算）。三、原告中国工商银行股份有限公司广州高新技术开发区支行对被告陈晓凯、陈金玉提供抵押的坐落于佛山市南海区里水镇草场XXXXX房产（房屋权属人为陈晓凯）享有抵押优先受偿权，有权对以折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州高新技术开发区支行其他的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14602元，财产保全费5000元，合计19602元，由被告陈晓凯、陈金玉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  刘燕明二〇二〇年十二月二十四日书记员  黄龙华吴毓苗