广东省翁源县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0229民初1093号原告：广东翁源农村商业银行股份有限公司，住所地翁源县××××××××××。法定代表人：林光平，男，该公司董事长。委托诉讼代理人：李悦冰，男，该公司职员。委托诉讼代理人：许建军，男，该公司职员。被告：冯明照，男，1978年6月1日出生，汉族，住广东省翁源县×××××××××××××。被告：凌英，女，1978年10月1日出生，汉族，住广东省翁源县×××××××××××××。原告广东翁源农村商业银行股份有限公司（以下简称翁源农商行）与被告冯明照、凌英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告翁源农商行的委托诉讼代理人李悦冰、许建军到庭参加诉讼，被告冯明照、凌英经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告翁源农商行向本院提出诉讼请求：1.判决两被告从速归还原告贷款本金50000元及相关利息（利息自2018年12月19日起，按双方签订的《借款合同》约定利率计算至被告还清原告全部贷款为止，暂计至2020年7月20日止拖欠利息合计2404.59元，拖欠本息合计52404.59元）；2.判决解除原、被告于2018年12月29日签订的《致富贷借款合同》[合同编号：翁农商（2018）借款字第100×××8×××××××625号]合同；×.本案案件受理费、申请执行费、保全费等为实现本债权而产生的相关费用由两被告承担。庭审中，原告变更第3项诉讼请求为本案的案件受理费由两被告承担；同时明确第1项诉讼请求中利息的计算方式：2020年7月21日至2021年12月19日的利息按固定年利率7.125%计算，2021年12月19日后至还清贷款止的利息按年利率10.688%（含罚息50%）计算。事实和理由：两被告是夫妻关系。2018年12月13日，被告冯明照因其经营的翁源县明照装饰工程部需要资金周转，向原告提交了《借款申请书》和《致富贷业务申请表》，提出申请办理五万元的贷款。经协商，原告与被告于2018年12月29日签订了《致富贷借款合同》[合同编号：翁农商（2018）借款字第100×××××××××××625号]，合同约定：1.贷款金额：50000元，期限三年，自2018年12月19日至2021年12月19日；2.贷款年利率为7.125%，先息后本，按月还利息，到期结清贷款本息。3.如果借款人违约，贷款人有权要求其限期纠正，提前收回尚未到期的贷款。合同签订后，原告即按合同约定足额向被告名下的账户发放了贷款（因该款贷款产品属个人经营性自助循环贷款，贷款经我行审批后直接发放至客户账户，可由客户在自助终端、个人手机银行自行使用）。然而，被告在使用贷款后不久就开始出现逾期。从2019年12月开始，被告就开始违反按月付息的义务，拖欠贷款利息，至今已超过8个月时间未交。虽经原告信贷人员多次与其沟通及催收，但被告仍然未按合同约定结清所欠利息和本金，截至2020年7月20日，被告仍欠原告贷款本金50000元，利息2404.59元，拖欠本息合计52404.59元。基于以上陈述，原告认为被告冯明照无视合同约定，长期拖欠利息未偿还，经原告多次催收均无结果，致使原告的债权无法实现，被告冯明照的行为实属严重违约，原告有权要求被告立即偿还全部本金及利息。两被告是夫妻关系，前述债务属于夫妻共同债务，被告凌英应对前述债务承担连带责任。因此，为维护原告的合法权益，确保信贷资金安全早日收回，原告依据《民事诉讼法》《合同法》等相关法律规定，向法院提起本案诉讼，请依法判决，支持原告的请求。被告冯明照、凌英未到庭应诉，亦未向法庭提交书面的答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.被告身份证、结婚证复印件，拟证明两被告主体信息，两被告是夫妻关系；2.借款申请书、致富贷业务申请书、借款合同、贷款出账通知书，拟证明原告与被告冯明照、凌英签订借款合同，原告向被告冯明照发放了5万元贷款的事实；3.补充提交冯明照贷款账户流水，拟证明原告已向被告冯明照发放授信贷款5万元。被告冯明照、凌英未向法庭提交书面的证据和质证意见,视为其放弃举证、质证的权利。对原告提交的证据，经审查符合证据的真实性、合法性、关联性原则，本院予以确认并作为认定本案事实的依据。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月13日，冯明照以经营翁源县明照装饰工程部资金周转为由，向广东翁源农村商业银行股份有限公司龙仙支行（以下简称农商行龙仙支行）提出借款申请，并提交一份《借款申请书》，申请借款50000元。经对贷款种类的协商，同日，被告冯明照、凌英向农商行龙仙支行提交《致富贷业务申请书》，申请借款的金额及借款用途与被告冯明照提交的《借款申请书》一致。2018年12月19日，农商行龙仙支行（贷款人）与被告冯明照、凌英（借款人）签订《致富贷借款合同》[合同编号：翁农商（2018）借款字第100×××××××××××625号]。该合同部分条款约定“第一条借款期限、额度和类型、用途。（一）贷款人授予借款人在2018年12月19日至2021年12月19日内使用最高额贷款额度人民币（大写）伍万元整，（小写）50000元，上述期间为本合同最高额债权确定期间。（二）借款类型：新增借款。（三）借款用途：经营翁源县明照装饰工程部资金周转。第二条贷款利率。一、本合同下贷款利率按以下第（一）种方式确定：（一）执行浮动利率。每笔贷款执行中国人民银行公布的叁年期的人民币贷款基准利率基础上上浮50%，执行年利率7.125%。如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整时，自基准利率调整后的次月起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率，贷款人不再另行通知借款人、担保人。二、罚息利率。（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定。（二）借款人未按合同约定使用借款，贷款人有权对违约部分借款本金从违约使用之日起，直至本息清偿之日止，按违约罚息利率计收利息，违约罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定。（三）对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。（四）贷款利率按上述浮动利率进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第三条借款支用和本息偿还。第三条借款人与贷款人约定按以下第（一）种方式还本付息：（一）按月结息，每月的21日为结息日，到期结清贷款本息。如借款人归还部分本金，应首先偿清拖欠利息，再还本金所产生的当期利息，剩余部分归还本金；如果借款人归还全部本金，则应同时归还全部本金所产生的当期利息，即采用到期利随本清还款方式。第五条贷款人权利和义务。十、本合同有效期内，发生下列事项之一或以上的，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，停止发放借款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款、行使抵（质）押权和要求保证人承担保证责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同下借款立即到期或采取其他资产保全措施，贷款人无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。（二）借款人逾期利息超过90天；或连续三期、累计六次未及时归还利息。”同日，农商行龙仙支行将50000元额度授信到冯明照账号800×××××××××××822账户上。被告冯明照于2018年12月23日将农商行龙仙支行授信到其账号800×××××××××××822账户上的50000元额度使用完。被告冯明照未归还本金，利息按期归还至2019年12月20日，利息归还了3295.37元。之后未再归还利息，至2020年7月20日止尚欠利息2404.59元。另查明，中国银行业监督管理委员会广东监管局于2015年4月3日作出粤银监复[2015]136号《关于广东翁源农村商业银行股份有限公司开业的批复》，同意广东翁源农村商业银行股份有限公司及其辖区内17家支行开业，该行开业的同时，原翁源县××信用合作联社及其下辖17家分支机构自行终止，其债权债务由该行承继。本案借款发生时，被告冯明照与被告凌英是夫妻关系。2020年9月3日，翁源农商行以被告拖欠贷款利息超过8个月时间且多次催收未果，至2020年7月20日，拖欠本息合计52404.59元为由诉至本院，要求判如所请。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。农商行龙仙支行与被告签订的《致富贷借款合同》系双方的真实意见表示且未违反法律的强制性规定，合法有效，各方当事人均应当按照合同的约定履行相应的权利和义务。本案原告翁源农商行提供《贷款出账通知书》及冯明照贷款账户流水证明其已按照双方的约定授信50000元额度给被告冯明照账户，且被告冯明照已将授信的50000元额度使用完，本院予以确认。原告称被告从2019年12月20日开始，未按约定归还贷款利息，至今已超过8个月时间。被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃抗辩的权利。本院对被告未按照《致富贷借款合同》的约定偿还借款利息的事实予以确认。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；”的规定，本案被告经催告后未按约定支付贷款利息超过90天，达到了双方约定的合同提前到期的情形，故本案原告翁源农商行要求解除与被告于2018年12月19日签订的《致富贷借款合同》[合同编号：翁农商（2018）借款字第100×××××××××××625号]，符合法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告归还借款本金50000元及利息（截至2020年7月20日止利息2404.59元，2020年7月21日至2021年12月19日的利息按固定年利率7.125%计算，2021年12月19日后至还清贷款止的利息按年利率10.688%（含罚息50%）计算）的诉请。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，本案原、被告签订的《致富贷借款合同》第二条第一款和第二款对利率、罚息利率进行了约定，现被告未按约定支付利息，原告要求被告偿还贷款本金50000元及利息2404.59元（暂计至2020年7月20日），并从2020年7月21日至2021年12月19日按年利率7.125%计算利息，2021年12月19日后至还清贷款止按年利率10.688%（含罚息50%）计算利息的请求，符合合同约定，于法有据，本院予以支持。被告冯明照、凌英经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：解除广东翁源农村商业银行股份有限公司龙仙支行与被告冯明照、凌英于2018年12月29日签订的《致富贷借款合同》[合同编号：翁农商（2018）借款字第100×××××××××××625号]；被告冯明照、凌英应于本判决生效之日起十日内偿还贷款本息合计52404.59元（含本金50000元、截至2020年7月20日止的利息2404.59元）给原告广东翁源农村商业银行股份有限公司，并自2020年7月21日起至2021年12月19日止以本金50000元按年利率7.125%计算利息；2021年12月20日起至还清贷款止以实欠本金按年利率10.688%计算利息给原告。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1110.11元（原告已预交），由被告冯明照、凌英共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  张瑞群人民陪审员  谢世泽人民陪审员  彭月添二〇二〇年十二月二十五日书 记 员  林 楠