山东省鱼台县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0827民初1777号 原告：山东鱼台农村商业银行股份有限公司。住所地：鱼台县湖凌二路西北环路南。统一社会信用代码91370800MA3C88A61C。 法定代表人：李本志，董事长。 委托诉讼代理人：郭庆乐，男，该单位职工。 委托诉讼代理人：王秀宇，山东英和律师事务所律师。代理权限：一般代理。 被告：闫运英，女，汉族，1962年7月16日出生，住鱼台县。 被告：程倩倩，女，汉族，1988年10月17日出生，住鱼台县。 被告：程严，女，汉族，1994年10月6日出生，住鱼台县。 闫运英、程倩倩、程严共同委托诉讼代理人杨作鹏，山东英辩律师事务所律师，代理权限：特别授权。 被告：陈克顺，男，汉族，1961年9月16日出生，住鱼台县。 被告：樊庆华，女，汉族，1965年8月14日出生，住址同上。 被告：胡桂周，男，汉族，1957年8月4日出生，住鱼台县。 被告：谷守花，女，汉族，1956年12月16日出生，住鱼台县。 被告：马洪兰，女，汉族，1936年9月16日出生，住鱼台县。 原告山东鱼台农村商业银行股份有限公司与被告闫运英、程倩倩、程严、陈克顺、樊庆华、胡桂周、谷守花、马洪兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用普通程序，于2020年12月29日公开开庭进行了审理。原告山东鱼台农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人郭庆乐、王秀宇，被告闫运英、程倩倩、程严的委托诉讼代理人杨作鹏，被告陈克顺、樊庆华、胡桂周、谷守花到庭参加诉讼。被告马洪兰经本院传唤未到庭参加诉讼。庭审中，原告撤回对被告马洪兰的诉讼，法院予以准许。本案现已审理终结。 原告山东鱼台农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告闫运英偿还借款本金250000元及利息、罚息、复利；2、判令被告陈克顺、樊庆华、胡桂周、谷守花对以上本金及利息、罚息、复利承担连带责任；3、本案诉讼费用及实现债权费用由被告承担。审理过程中，原告向法院要求追加马洪兰、程倩倩、程严为本案被告，法庭予以准许。开庭中，原告变更诉讼请求为被告偿还借款本金65160.60元及利息。事实和理由：2018年2月7日，程某群（已死亡）及被告闫运英与原告签订《个人借款合同》，逾期利息按《个人借款合同》第八条第二项借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。第四项对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。被告闫运英在共同借款人声明中承诺本人与借款人程某群共同偿还全部借款本息，不因任何原因解除本人的还款义务。被告陈克顺、樊庆华、胡桂周、谷守花与原告签订了《最高额保证合同》，该合同第二条约定，保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。第三条约定本合同保证方式为连带责任保证。被告陈克顺、胡桂周与原告签订了《保证人承诺书》，承诺对授信额度内的每笔借款承担连带责任保证，在借款人不能按期偿还贷款时，自愿为借款人偿还贷款本金及利息，并承担实现债权的一切费用。被告樊庆华、谷守花与原告签订了《保证人承诺书》，承诺作为担保人的配偶、财产共有人，自愿与保证人共同承担连带保证责任，直至贷款本息还清为止。根据《个人借款合同》约定，借款人程相群分别于2019年6月24日借款100000元，利率9.06250‰，2020年6月20到期。2020年5月7日借款150000元，利率9.0625‰，2020年11月18日到期。但是借款人程某群已于2020年7月14日因故死亡，且2019年6月24日借款100000元已逾期，2020年5月7日借款150000元虽未逾期但未按合同约定支付利息，自2020年5月21日欠息至今。根据个人借款合同的约定，借款人出现影响借款安全的不利行为或情形，如死亡，失踪或宣告失踪、生产经营出现严重困难等，或借款人未按约定履行义务的，贷款人有权提前收回借款。原告为维护合法权益，特向法院提起诉讼。 被告闫运英辩称：1、原告主体不适格。丈夫程某群生前未在原告处有贷款，原告提起诉讼显属不当，应依法驳回原告的起诉。因丈夫程某群生前是在王鲁支行贷款，并没在原告山东鱼台农村商业银行股份有限公司贷款，虽然王鲁支行是原告的分支机构，但根据相关规定，王鲁支行具有独立的诉讼主体资格，应当直接以王鲁支行名义提起诉讼。2、原告所述借款合同及担保属实。闫运英只是按照原告要求去签字，至于原告是否履行出借义务，闫运英不知情，原告也没有将借款交付给答辩人闫运英。现原告起诉要求还款，程某群已经去世，原告应当举证证明履行了出借义务，向闫运英交付了出借款。3、原告在为丈夫即借款人程某群办理贷款的同时，代理中国太平洋人寿保险股份有限公司鱼台支公司为借款人办理了借款人意外伤害保险即《安贷宝保险（B款）》，投保单记载的投保人和被保险人均为借款人程某群，约定第一受益人为向被保险人发放贷款的原告，程某群为此交纳了保费174.9元，保险期间为2020年5月7日至2020年11月18日。保险合同生效后，被保险人程某群于2020年7月14日不幸死亡，其去世在保险期间，属于保险责任，原告作为代办保险的机构和贷款人应当及时向中国太平洋人寿保险股份有限公司鱼台支公司申请理赔，但原告怠于行使索赔权至今未收回贷款。因此，原告应当要求保险公司以保险赔偿金对贷款进行偿还。由于原告未起诉保险公司，答辩人请求追加保险公司为第三人，现原告已另案起诉，本案应中止诉讼，待（2020）鲁0827民初3092号结案后，再决定本案是否继续审理或裁定驳回起诉。4、程某群生前的个人财产作为遗产，被告闫运英已经书面放弃继承，闫运英不应当承担偿还责任。 被告程倩倩、程严辩称：1、程某群生前是否从原告处借款，借款用于何处？由于二人一直在外地打工，对父亲向银行借款的事情毫不知情，更没有使用借款。且父亲已经去世，其弥留之际没有交代借款的事情，因此原告起诉二被告没有事实和法律依据。2、二被告作为程某群的女儿已经书面承诺放弃对父亲遗产的继承，其是否有遗产，遗产多少等情况二被告不知情。3、根据法律规定，继承人只是在继承被继承人遗产的范围内承担债务清偿责任，现二被告放弃继承，依法对原告起诉的所谓借款不承担还款责任。 被告陈克顺、樊庆华辩称：程某群和闫运英贷款，我们给他们担保是事实。2020年8月11日，我们夫妻已偿还了95000元。 被告胡桂周、谷守花辩称，担保是事实。在2020年8月11日，已偿还95000元。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告山东鱼台农村商业银行股份有限公司提交如下证据材料：（1）《个人借款合同》，证明借款人程相群死亡符合该合同第六条第二项的规定情形，且违反个人借款合同第四条约定，未按月支付利息，贷款人有权收回借款。（2）贷转存凭证（借款借据），证明根据个人借款合同约定，借款人程某群分别于2019年6月24日借款100000元，利率9.06250‰，2020年6月20日到期；2020年5月7日借款150000元，利率9.06250‰，2020年11月18日到期。（3）借款申请表，证明被告闫运英在共同借款人声明中承诺本人与借款人程某群共同偿还全部借款本息，不因任何原因解除本人的还款义务。（4）最高额保证合同，证明被告陈克顺、樊庆华、胡桂周、谷守花保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。保证方式为连带责任保证。（5）保证人承诺书，证明被告陈克顺、胡桂周承诺对授信额度内的每笔借款承担连带责任保证，在借款人不能按期偿还借款时，自愿为借款人偿还贷款本金及利息，并承担实现债权的一切费用。（6）保证人承诺书，证明被告樊庆华、谷守花承诺作为保证人的配偶，财产共有人，自愿与保证人承担连带保证责任，直至贷款本息还清为止。 被告闫运英、程倩倩、程严提交了下列证据：（1）按捺手印的放弃遗产继承承诺书，证明三被告作为继承人放弃对程某群的遗产继承，根据相关法律规定，继承人对遗产放弃继承的对被继承人生前的债务无偿还责任。再者原告所称的继承人对被继承人的相关遗产有管理职责，没有相关法律规定和事实依据，且继承人放弃继承更进一步证明了程某群生前的遗产三被告无管理职责。（2）中国太平洋人寿保险公司保单，该保单保险的开展是王鲁支行，代理该公司于程某群签订，属意外伤害安贷宝保险，专门针对在王鲁支行的该笔贷款，第一受益人是贷款发放机构即王鲁支行，并非原告。（3）（2020）鲁0827民初3092号诉状、开庭传票、应诉通知书等材料，证明因安贷宝是专属保险，原告的分支机构王鲁支行，又是该保险代办机构和第一受益人，原告既然同意另案起诉保险公司且原告也认可程相群死亡的事实，由此，同笔款项的原告基于不同的法律关系，同时起诉，因安贷宝第一受益人是原告的分支机构，由此本案应待3092号司法文书生效后，再确定是否继续审理。 被告陈克顺、樊庆华、胡桂周、谷守花提交了2020年8月11日还款112382.83元、84839.4元、2777.77元三张还款通知书。四被告认可陈克顺、樊庆华夫妻还款95000元；胡桂周、谷守花夫妻还款95000元。 根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下： 2018年2月7日，借款人程某群（已死亡）及被告闫运英与鱼台农商银行王鲁支行签订《个人借款合同》，约定借款250000元，采用可循环方式，期限为2018年2月7日至2021年1月18日，利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮150%确定。担保方式为最高额保证担保，借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。借款人处签字人为程某群、闫运英。被告闫运英在共同借款人声明中承诺与借款人程某群共同偿还全部借款本息，不因任何原因解除本人的还款义务。被告陈克顺、樊庆华、胡桂周、谷守花与鱼台农商银行王鲁支行签订了《最高额保证合同》，并约定了保证义务和保证方式。2019年6月24日，鱼台农商银行王鲁支行向程某群打款100000元，2020年6月20日到期；2020年5月7日，又向程某群打款150000元，到期日为2020年11月18日。借款人程某群于2020年7月14日因故病亡。此时第一笔借款已逾期，第二笔借款虽未逾期，但未按合同约定按月支付利息，也构成违约。原告于2020年7月20日诉至法院。 2020年5月7日，原告在为程某群办理150000元贷款时，同时与中国太平洋人寿保险股份有限公司鱼台支公司签订了《安贷宝保险（B款）》，并缴纳了保费174.9元。 另查明，贷款人程某群、闫运英有程倩倩、程严二个成年女儿。 2020年8月11日，被告陈克顺、樊庆华、胡桂周、谷守花偿还了借款本息190000元。 本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《个人借款合同》、《最高额保证合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方成立借款合同关系，均应当按照约定全面履行自己的义务。原告山东鱼台农村商业银行股份有限公司分支机构王鲁支行依据授权与程某群、闫运英签订借款合同，符合法律规定。其将借款250000元两次发放给程某群，履行了合同义务。程某群死亡后，其妻子和女儿有义务偿还借款，应承担偿还下欠借款本息及违约的民事责任。被告程倩倩、程严庭审中明确表示放弃继承，根据继承法第三十三条之规定，对涉案债务不负偿还责任。因程某群与中国太平洋人寿保险股份有限公司鱼台支公司签订的《安贷宝保险（B款）》，第一受益人为被保险发放贷款的原告，其已在法院另案诉讼，被告要求本案中止诉讼无法律依据。原告的分支机构与被告签订合同系原告授权下进行的，不违反法律规定，其原告主体不适格的请求不予支持。 综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国继承法》三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告闫运英于本判决生效之日起五日内偿还原告山东鱼台农村商业银行股份有限公司借款本金65160.60元及利息、罚息、复利（按照合同约定利率计算）； 二、被告陈克顺、樊庆华、胡桂周、谷守花承担连带责任； 三、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5050元，保全费1870元，由被告闫运英、陈克顺、樊庆华、胡桂周、谷守花负担3300元，原告山东鱼台农村商业银行股份有限公司负担3620元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。 审 判 长  徐 波 审 判 员  郭 曼 人民陪审员  卞冉冉 二〇二〇年十二月二十九日 书 记 员  于 坤