山西省太原市杏花岭区人民法院   民事判决书   （2020）晋0107民初5384号   原告：王某,住太原市。   委托诉讼代理人:贾某,山西捷虹律师事务所律师。   被告:太平人寿保险有限公司太原中心支公司。   负责人:李某。   委托诉讼代理人:樊某,男,系被告公司法务人员,住太原市。   委托诉讼代理人:刘某,住太原市。   原告王某与被告太平人寿保险有限公司太原中心支公司保险纠纷一案，本院于2020年9月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王某的委托诉讼代理人贾某，被告太平人寿保险有限公司太原中心支公司的委托诉讼代理人樊某、刘某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告王某向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告支付原告保险理赔款11.34万元；2.由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年9月22日,原告作为投保人和被保险人在被告处投保《太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险》,基本保额11万元,保费4510元;《太平医无忧医疗保险》,基本保额每日200元,标准保费1650元。原告于2018年9月23日向被告缴纳保费6420元,保险合同于2018年9月23日零时生效。2019年4月8日原告到山西中医学院附属医院体检,因甲状腺结节住院治疗至2019年4月17日,共计住院治疗9天。2019年4月17日原告转至山西省肿瘤医院,诊断为左甲状腺乳头状癌,原告于2019年4月25日治疗终结办理出院,共计住院治疗8天。此后,原告向被告提出理赔申请,被告以原告投保时未告知事项影响承保决定予以拒赔。原告认为，被告拒赔理由无事实依据,为维护原告合法权益,特提起诉讼,请依法判决。   被告太平人寿保险有限公司太原中心支公司辩称，被告有权依据《保险法》第十六条规定解除保险合同,并不承担赔偿责任,且不退还保费,双方已经于2019年6月19日解除案涉保险合同,理由如下:1.原告曾作为被告公司保险代理人,清楚知悉自己应尽到询问客户的义务,况且被告已经尽到询问义务。原告在本案中身份具有一定特殊性,原告既是投保人,又曾是被告公司保险代理人,清楚投保人应按照法律规定及合同约定在投保前履行询问、告知等义务,也熟悉相应的投保规则、流程及要求。原告签署的相关投保材料等证明被告也尽到询问义务。2.原告故意不履行如实告知义务。原告在投保前曾患有多项疾病,并进行住院治疗,但是均未如实告知被告。原告投保前已患有心血管神经症、双乳结节、慢性盆腔炎、甲状腺结节、高同型半胱氨酸血症、肺动脉高压、子宫肌瘤、阴道炎等病症;特别是2017年6月21日原告被诊断为“双侧乳腺增生、双侧乳腺低回声结节(BI-RADS:3级)”属于“可疑恶性”,恶性风险显著提高,并不属于无风险的良性结节。3.原告在投保前故意隐瞒所患多项病症及住院治疗事实,特别是乳腺已经出现恶性症状,导致被告在未充分了解原告健康状况下错误作出以健康体承保决定,足以影响被告承保或提高费率。4.被告有权依据《保险法》第十六条“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。”解除保险合同,不担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。综上,原告诉请无事实法律依据,应全部驳回。   经审理查明，2018年9月22日,原告作为投保人和被保险人在被告处投保《太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险》,基本保额11万元,保费4510元;《太平医无忧医疗保险》,基本保额每日200元,标准保费1650元。原告于2018年9月23日向被告缴纳保费6420元,保险合同于2018年9月23日零时生效。原告同时签署了《人身保险电子投保单》《人身保险投保提示书》《电子投保确认书》《送达通知书（电子投保）》等投保材料。其中《人身保险电子投保单》“健康告知”栏目中询问“2.您是否正在或准备接受药物治疗、手术或其他治疗;4.在过去五年中,您是否曾接受下列检查并发现异常:X线、CT、MRI、心电图、病理、血液、尿液、超声波、内窥镜或其他检查，在过去五年中，您是否曾经接受诊疗、外科手术、住院治疗;7.您是否曾经有下列症状，曾被告知患有下列疾病或接受治疗下列疾病：……癌症、肿瘤(恶性、良性或尚未证实为良性或恶性的)、肿块、息肉、囊肿、赘生物，……其他以上未提及的疾病及病症、先天或后天的健康问题;10.您是否患有或曾经患有乳腺炎、乳腺肿瘤、肿块或囊肿及其他乳腺疾病;您是否患有或曾经患有子宫肌瘤、盆腔炎……”,原告均勾选填写“否”。《人身保险投保提示书》第十条约定“请您如实填写投保材料、如实告知有关情况并亲笔签名:……投保时,您填写的投保单应当属实,对于销售人员询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答,否则可能影响您和被保险人的权益”，其上有投保人原告签字确认。《人身保险投保提示书》第三条还约定：请您详细了解保险合同的条款内容,重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务等。《送达通知书（电子投保）》载明的送达内容有保险合同、保险单、投保单影印件、收费凭证等,并且投保人确认已仔细阅读及了解并同意遵守上述事项的相关约定，投保人原告签字确认。另外，《电子投保确认书》中载明“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，在投保人、被保险人、代理人、销售服务人员处的签名均为原告。   2019年4月8日，原告到山西中医学院附属医院体检,因甲状腺结节住院治疗至2019年4月17日,共计住院治疗9天。2019年4月17日，原告转至山西省肿瘤医院,诊断为左甲状腺乳头状癌,原告于2019年4月25日治疗终结办理出院,共计住院治疗8天。   另查明，2017年6月21日，原告就诊于山西中医学院附属医院并住院治疗8天,《入院记录》既往史处载明“患者于2年前行双侧乳腺彩超示有结节……2016年12月检查为盆腔炎……患者于1年前，行双侧甲状腺彩超示有小结节,未予治疗”，并经诊断为心血管神经症、双乳结节、慢性盆腔炎、甲状腺结节。同日,原告进行多项彩超检查分别显示肺动脉高压（轻度）、子宫肌瘤、双侧乳腺增生、双侧乳腺低回声结节(BI-RADS:3级)、甲状腺左叶低回声结节(TI-RADS:4级a)，同日，山西中医学院附属医院检验报告单显示原告的血清促甲状腺素（TSH）检查结果为2.5mTU/L。2017年6月23日,山西中医学院附属医院的DR/CR影像诊断报告单诊断意见载明原告“1.双侧乳腺呈多量腺体型；2.双侧乳腺增生；3.左侧乳腺多发性的小结节钙化阴影”。2017年6月29日，山西中医学院附属医院出院记录载明原告患有“心血管神经症、双乳结节、慢性盆腔炎、甲状腺结节、高同型半胱氨酸血症、肺动脉高压、子宫肌瘤、阴道炎”。   再查明，原告在签署案涉保险合同时既是投保人、被保险人，也是被告公司的保险代理人、销售服务人员。原告于2019年6月5日向被告公司提出理赔申请,被告受理后于2019年6月19日向原告送达了《理赔结果通知书》，通知原告投保时未告知事项影响承保决定，依据《保险法》第十六条，自投保之日起解除保险合同，本次申请歉难给付，原告在该通知书上签署“已知晓”。   认定上述事实的证据有:《保险合同》《人身保险电子投保单》《人身保险投保提示书》《电子投保确认书》《送达通知书（电子投保）》、太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险及太平医无忧医疗保险保险条款、山西中医学院附属医院病例、入职材料截图、《理赔申请表》、《理赔结果通知书》等。   本院认为,投保人王某与被告保险公司签订的保险合同，没有违反法律法规的强制性规定,合法有效，双方均应严格遵守合同约定义务。根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定,如实告知义务是投保人订立保险合同时必须履行的基本义务,投保人在订立保险合同前,应当如实回答保险人就保险标的或者被保险人的有关情况作出的询问,如实告知影响保险人对是否承保及如何设定承保条件、保费率做出正确决定的重要事项。对于投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同,并对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任。原告在《人身保险投保提示书》《电子投保确认书》《送达通知书（电子投保）》等中均确认其已仔细阅读并了解相关保险合同条款规定、权利义务等，并同意遵守上述事项的相关约定。且在案涉保险合同中原告系被告的保险代理人,其应当知晓并熟悉保险公司签订保险合同的流程、操作规范及保险合同中的免责条款及其法律后果,也应知晓投保人在投保时应如实向保险公司告知关于保险标的相关的问题及违反如实告知义务所带来的法律后果，其对投保单中的询问事项及保险条款的内容、含义及相应法律后果的理解程度应更甚于一般投保人。而案涉“太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险”“太平医无忧医疗保险”是以投保人的身体健康状况作为保险责任的保险产品,原告在投保前明知自身患有多项疾病：甲状腺结节、慢性盆腔炎、子宫肌瘤等，并进行了住院治疗，但是在为自己投保案涉保险时，均未如实告知被告，在《人身保险电子投保单》“健康告知”栏目中列出的是否曾接受超声波等检查并发现异常，在过去五年中是否曾经接受诊疗、住院治疗，是否患有或曾经患有乳腺炎、乳腺肿瘤、肿块或囊肿及其他乳腺疾病，是否患有或曾经患有子宫肌瘤、盆腔炎，原告均勾选填写“否”，做出了与事实明显不符的答复,属于故意违反如实告知义务的行为，亦违反了双方的约定义务。因原告未如实履行告知义务,导致被告保险公司无法对原告的身体健康状况作出正确的估计和判断,直接影响被告公司是否同意承保及对保险费率的选择等。故依据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定,被告保险公司有权解除双方签订的保险合同,对于案涉保险事故不承担给付保险金的责任,并不退还保险费。另，在原告向被告公司提出理赔申请后,被告已于2019年6月19日向原告送达了《理赔结果通知书》，通知原告投保时未告知事项影响承保决定，依据《保险法》第十六条，自投保之日起解除保险合同，本次申请歉难给付，原告也在该通知书上签署“已知晓”，故案涉保险合同依法已于2019年6月19日解除。综上,依照《中华人民共和国保险法》第十六条、《最高人民法院关于适用(中华人民共和国保险法)若干问题的解释(二)》第九条第二款之规定,判决如下:   驳回原告王某的诉讼请求。   案件受理费减半收取1284元，由原告王某负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。   审判员 贾凝琴     二〇二〇年十二月十五日   法官助理 张 彬   书记员 史 薇   附：相关法律条文   《中华人民共和国保险法》   第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。   投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。   前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。   投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。   投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。   保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。   保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。   《最高人民法院关于适用(中华人民共和国保险法)若干问题的解释(二)》   第九条第二款保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。