广东省东源县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1625民初1572号原告：广东东源农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：914416××××××××0189，地址：东源县×××××××××。法定代表人：罗某1。委托诉讼代理人：李文峰，该公司员工。委托诉讼代理人：黄日清，该公司员工。被告：冯东生，男，汉族，1975年10月17日出生，住广东省东源县××××××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××632。被告：肖惠如，女，汉族，1976年3月6日出生，住广东省东源县××××××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××643。原告广东东源农村商业银行股份有限公司与被告冯东生、肖惠如金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月29日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广东东源农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人李文峰，被告冯东生、肖惠如到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告广东东源农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告冯东生、肖惠如向原告偿还剩余借款本金人民币2250000元及利息（截止至2020年9月20日，尚欠利息人民币847168.3元，2020年9月21日之后利息按合同约定的逾期罚息利率即在年利率9.7125%的基础上上浮40%，即13.5975%计算至还清款之日止），合计3097168.3元；2.判令原告对被告冯东生、肖惠如以其夫妻共有的登记在冯东生名下位于东源县××××××××.35.37号（证号：粤房地权证东源县字第1820130400号）在价值范围内对上述借款本息及原告实现债权的费用享有抵押优先受偿权；3.本案的诉讼费用由上述被告共同承担。事实与理由：2015年7月28日，被告冯东生、肖惠如以支付货款为由向原告申请借款人民币245万元。2015年8月6日双方签订了《个人借款合同》，约定被告向原告借款本金240万元，借款期限从2015年8月6日至2017年8月6日，并对借款利息、逾期利息、罚息等做了约定，采取按期付息、按期还本还款法。被告冯东生、肖惠如在《个人借款合同》尾页借款人栏签字确认借款合同内容。2015年8月6日，被告冯东生、肖惠如以其夫妻共有的登记在冯东生名下位于东源县××××××××.35.37号（证号：粤房地权证东源县字第1820130400号）为其借款作抵押担保，并签订了《抵押担保合同》和办理了抵押登记。原告依照被告的提款申请于2015年8月11日向被告发放贷款240万元，被告在《借款借据》上予以签章，对借款金额240万元，支付情况等内容进行确认。至此，原告已依约履行了合同义务。被告以资金周转困难为由于2017年7月18日向原告申请贷款展期，并于2017年7月18日双方签订了《借款展期协议》，约定被告向原告申请借款展期金额2250000元，展期期限从2017年8月6日至2018年8月3日，并对借款利息、逾期利息、罚息等做了约定。被告冯东生、肖惠如在《借款展期协议》尾页借款人栏签字确认借款合同内容。被告未按照合同约定履行合同义务，截止至2020年9月20日，被告拖欠原告本金2250000元及利息847168.3元（其中应收利息184290.13元、拖欠本金罚息662878.17元），本息合计3097168.3元。原告多次催收未果。综上所述，原告认为：被告应依法偿还拖欠原告的借款本金及相应利息，且应按《个人借款合同》约定承担原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、保全费、执行费等费用；被告自愿以其名下房产为其上述借款作担保，原告也依法办了抵押登记手续，原告依法在抵押物的价值范围内享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，请贵院判若所请。被告冯东生、肖惠如对原告的主张不持异议。本院经审理查明事实如下：被告冯东生、肖惠如系夫妻关系。2015年8月6日，被告冯东生作为借款人（甲方）与广东东源农村商业银行股份有限公司灯塔支行作为贷款人（乙方）签订《个人借款合同》【合同编号：东源农商行（灯塔）借字[2015]第0181号】，约定:1.甲方向乙方借款人民币2400000元用于支付货款；2.借款期限为2年，自2015年8月6日至2017年8月6日；3.本合同约定的贷款利率为固定利率，贷款年利率为9.7125%；4.逾期贷款（甲方未按合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%。被告冯东生、肖惠如均在“借款人”处签名按捺。同日，广东东源农村商业银行股份有限公司灯塔支行与被告冯东生签订《展期贷款分期还款协议书》（协议编号：2015-0181号），约定从2016年2月6日、2016年8月6日、2017年2月6日分别归还本金50000元，2017年8月6日归还本金2250000元。同日，被告冯东生作为抵押人与广东东源农村商业银行股份有限公司灯塔支行签订《抵押担保合同》【合同编号：东源农商行（灯塔）抵字[2015]第0181号】，约定：1.本合同项下的债权本金合计人民币2400000元；2.抵押担保的范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；3.抵押人同意以抵押物品清单中所列的财产[登记在冯东生名下位于东源县××××××××.35.37号（证号：粤房地权证东源县字第1820130400号）]作为抵押物；4.抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。被告肖惠如在“抵押人或共有人”处签名按捺。被告冯东生、肖惠如亦出具《抵押人声明书》予以承诺上述抵押担保事实。2015年8月7日，上述抵押物办理了抵押权登记。2015年8月11日，广东东源农村商业银行股份有限公司灯塔支行根据《提款申请表》、《个人借款委托支付协议》依约向被告冯东生指定账户发放贷款人民币2400000元，被告冯东生、肖惠如在《借款借据》的“借款人”处签名按捺。借款到期后，被告冯东生与广东东源农村商业银行股份有限公司灯塔支行于2017年7月18日签订《借款展期协议》【编号：东源农商行（灯塔）借展字[2017]第0181号】，约定展期借款本金人民币2250000元，展期至2018年8月3日，展期年利率为9.7125%。被告冯东生、肖惠如均在“借款人”处签名按捺。后二被告未按约定偿还借款本息，广东东源农村商业银行股份有限公司灯塔支行多次向二被告催收未果，截至2020年9月20日，二被告仍欠借款本金人民币2250000元、期内利息人民币184290.13元、本金罚息人民币662878.17元。上述事实有原告提供的营业执照、二被告身份证、户口本、婚姻状况证明、借款申请书、自然人（农户）借款申请表、个人借款合同、分期还款协议书、自然人贷款展期还款申请书、借款展期协议、抵押人声明书、抵押担保合同、抵押物品清单、房地产权证、他项权证、提款申请表、借款借据、个人借款委托支付协议、受托支付放款凭证、提示归还到期贷款催收通知书、贷款逾期通知书、贷款逾期未还款明细及开庭笔录等予以证实，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，案涉《个人借款合同》、《抵押担保合同》、《借款展期协议》的签订主体虽是广东东源农村商业银行股份有限公司灯塔支行，但根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条“商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担”的规定，商业银行分支机构有着级别上的高低之划分，各项业务的开展是通过上级行对下级行的逐级授权或转授权来实现的，下级行的各项民事活动所产生的权利义务，逐级构成上级行直至总行权利义务的一部分。广东东源农村商业银行股份有限公司作为广东东源农村商业银行股份有限公司灯塔支行权利义务的最终承担者，可直接行使广东东源农村商业银行股份有限公司灯塔支行发放贷款所形成的债权，其作为原告提起诉讼主体主张权利，并无不当。广东东源农村商业银行股份有限公司灯塔支行与二被告签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》、《借款展期协议》是双方真实意思表示，不违背相关法律、法规的规定，系合法有效的合同，双方均应依照合同全面履行各自义务。关于借款本金及利息问题，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，原告依照合同约定向二被告发放了合同项下的借款本金人民币2400000元，二被告亦应按合同约定及时足额偿还借款本息。根据原告提供的证据证实，截至2020年9月20日，二被告仍欠原告借款本金人民币2250000元、期内利息人民币184290.13元、本金罚息人民币662878.17元，应予偿还。因此，原告诉请二被告偿还借款本金人民币2250000元及利息人民币847168.3元，本院予以支持。关于逾期利息问题，《个人借款合同》约定“逾期贷款（甲方未按合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%”及《借款展期协议》约定“展期年利率为9.7125%”，符合《中国人民银行人民币利率管理规定》的要求，现二被告未按合同约定向原告履行还款义务，已经构成违约，依法应承担违约责任，故对原告要求二被告支付逾期还款利息的主张，本院予以支持，二被告应按上述约定的利率向原告支付逾期利息（以借款本金人民币2250000元为基数，自2020年9月21日起按贷款年利率9.7125%水平上上浮40%即年利率13.5975%计算至还清款项之日止）。关于抵押担保问题，抵押人冯东生及抵押物共有人肖惠如在《抵押担保合同》上签名确认以抵押物[登记在冯东生名下位于东源县××××××××.35.37号（证号：粤房地权证东源县字第1820130400号）]为本案的借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，该抵押担保有效，二被告未能按时偿还所欠原告债务，故对原告关于在债权范围内对抵押人提供的抵押物在抵押金额内折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿的主张，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告冯东生、肖惠如于本判决生效之日起十日内偿还原告广东东源农村商业银行股份有限公司借款本金人民币2250000元、利息人民币847168.3元及逾期利息（以借款本金人民币2250000元为基数，自2020年9月21日起按贷款年利率9.7125%水平上上浮40%即年利率13.5975%计算至还清款项之日止）；二、如被告冯东生、肖惠如未在上述期限内向原告广东东源农村商业银行股份有限公司履行第一项判决所确定的债务，则原告广东东源农村商业银行股份有限公司在抵押担保范围内对被告冯东生、肖惠如提供的抵押物[登记在冯东生名下位于东源县××××××××.35.37号（证号：粤房地权证东源县字第1820130400号）]在抵押金额内折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费15789元（按简易程序收取），由被告冯东生、肖惠如共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审判员  李衍军二〇二〇年十二月三十一日黄丽静书记员古思维