福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0502民初5138号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地福建省泉州市区丰泽街保险大厦。 负责人：陈文俊，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：李佳炜，福建瑞朗律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王达文，福建瑞朗律师事务所律师。 被告：黄亚兰，女，1987年8月2日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称人保泉州公司）与被告黄亚兰保证保险合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保泉州公司的委托诉讼代理人李佳炜到庭参加诉讼，被告黄亚兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 人保泉州公司向本院提出诉讼请求：1.判令黄亚兰立即向人保泉州公司支付代偿款项25377.47元并支付违约金(以25377.47元为基数，自代偿之日即2017年11月4日起至实际还清款项止，按年利率24%计算)；2.判令黄亚兰向人保泉州公司支付剩余保险费13980.53元及违约金（以13980.53元为基数，自代偿之日即2017年11月4日起至实际还清款项止，按年利率24%计算）。事实与理由：黄亚兰因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行(以下简称“泉州光大银行”)申请个人贷款需要，于2015年11月16日向人保泉州公司出具《个人信用贷款保证保险投保单》，2015年12月8日人保泉州公司经审核后向黄亚兰签发一份被保险人为泉州光大银行的《个人信用贷款保证保险保险单》(保单号:PBBR201535050000000384)。该保险单约定：人保泉州公司为黄亚兰在泉州光大银行的贷款50000元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为29856.6元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为829.35元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2015年12月16日，黄亚兰与泉州光大银行签订《个人贷款合同》,约定贷款50000元,该贷款于当日发放。2017年11月3日，被保险人泉州光大银行以黄亚兰未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向人保泉州公司提出索赔申请,人保泉州公司经审核后于2017年11月4日予以理赔,代黄亚兰偿还了拖欠的贷款本息合计25377.47元。其后泉州光大银行向人保泉州公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》,同意将其对黄亚兰的全部权益转让给人保泉州公司。根据人保泉州公司《个人信用贷款保证保险(多年期)》条款及特别约定,黄亚兰的行为已经构成违约,依法应当赔偿人保泉州公司代为偿还的贷款本息合计25377.47元；此外，黄亚兰仅支付保费15876.07元，尚有未支付保险费13980.53元。因黄亚兰违约,人保泉州公司多次催讨,黄亚兰至今未能承担相应的付款以及违约责任，故诉至法院。 黄亚兰未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，因黄亚兰未到庭参加诉讼，亦未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。经审查，人保泉州公司提供的证据符合证据的真实性、关联性、合法性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月16日，黄亚兰向人保泉州公司申请投保个人信用贷款保证保险，并在《个人信用贷款保证保险投保单》上签字，《个人信用贷款保证保险投保单》载明：“投保人声明：……保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。”2015年12月8日，人保泉州公司向黄亚兰出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单号为PBBR201535050000000384，该《个人信用贷款保证保险保险单》载明：鉴于投保人已向保险人递交了投保申请和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保险费，本保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任；被保险人为中国光大银行股份有限公司泉州分行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；贷款金额为50000元，保险金额为55291.18元，赔偿等待期为80天；保险费为29856.6元，每月按时缴纳，每月保险费829.35元；特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2015年12月16日，黄亚兰与光大银行泉州分行签订《个人贷款合同(无担保条款)》，《个人贷款合同(无担保条款)》约定：黄亚兰向光大银行泉州分行借款50000元用于生产生活所需，借款期限36个月，自2015年12月16日至2018年12月16日止；黄亚兰选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准，合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，如黄亚兰提前还款必须按照提前还款金额的2%交纳提前还款违约金；黄亚兰未按时足额还款，光大银行泉州分行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求黄亚兰立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；光大银行泉州分行一旦发现黄亚兰的违约行为，有权宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，包括但不限于依法处分抵押物或质押物。光大银行泉州分行于2015年12月16日向黄亚兰发放贷款50000元。2017年11月3日，光大银行泉州分行向人保泉州公司提交《索赔申请书》申请索赔。2017年11月4日，人保泉州公司调查核实确定黄亚兰已逾期履行还款付息义务达到80天，并根据合同约定，向光大银行泉州分行支付了保险理赔款25377.47元。人保泉州公司理赔之后，光大银行泉州分行向人保泉州公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，表示收到人保泉州公司的代偿款25377.47元，同意接受上述赔款，并同意将其对黄亚兰追偿的全部权益转让给人保泉州公司，以解决上述保单项下的全部索赔。截至人保泉州分公司起诉之日，除人保泉州公司代黄亚兰向光大银行泉州分行垫付的款项外，黄亚兰尚欠人保泉州公司保费13980.53元未支付。 本院认为，人保泉州公司与黄亚兰签订的《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》，是双方当事人依据《中华人民共和国保险法》的规定而成立的保证保险合同，系当事人真实意思表示，应认定合法有效。签约各方均应严格按照合同的约定行使权利和履行义务。黄亚兰在保险期间内，未依约及时足额向光大银行泉州分行履行还本付息的义务，且超过保险单约定的赔偿等待期80天，应视为保险事故发生，该保险事故发生后，人保泉州公司依约履行了保险赔偿责任，即代黄亚兰向光大银行泉州分行偿付了所欠的贷款本息合计25377.47元。根据《个人信用贷款保证保险投保单》的约定，保险人赔偿后，人保泉州公司有权要求黄亚兰返还全部赔偿款和未付保费，故人保泉州公司要求黄亚兰支付垫付的保险赔款25377.47元及未付保险费13980.53元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 关于违约金问题。因黄亚兰在人保泉州公司履行赔偿责任后未归还全部赔偿款和未付保费，已构成违约，根据涉案保险单的约定，黄亚兰应自人保泉州公司承担赔偿责任之日向其承担违约责任。本案中，双方约定违约金为以尚欠全部款项为基数按日千分之一计算，现人保泉州公司主张按月利率2%计算，未超出法定标准，本院予以支持。黄亚兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 黄亚兰应在本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司支付代偿的保险赔款25377.47元及保险费13980.53元，合计39358元，并以39358元为基数按月利率2%计付自2017年11月4日起至实际还款之日止的违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1256元，减半收取628元，由黄亚兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取纳入失信被执行人名单、限制高消费、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 张奕显 二〇二〇年十二月十一日 法官助理 魏琤琤 书 记 员 庄小玲 速 录 员 庄艺旋 民事判决书引用的法律条文及执行申请提示 一、民事判决书引用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 …… 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费,保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。