河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0104民初9852号原告：张明来，男，1975年11月24日出生，汉族，住河南省新密市。委托诉讼代理人：李丽平，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘世康，河南昱玮律师事务所律师。被告：中国大地财产保险股份有限公司郑州中心支公司，住所地郑州市金水区未来路与黑庄路交叉口向东50米泽林商务楼1层。负责人：吴国华，总经理。被告：中国大地财产保险股份有限公司河南分公司，住所地郑州市郑东新区商都路南、康平路东佳田商务中心二期C幢1-5层。负责人：邹天泉，总经理。二被告共同委托诉讼代理人：王建香，河南金纬律师事务所律师。二被告共同委托诉讼代理人：范文帅，河南金纬律师事务所律师。原告张明来与被告中国大地财产保险股份有限公司郑州中心支公司（以下简称大地财保郑州支公司）、中国大地财产保险股份有限公司河南分公司（以下简称大地财保河南分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年12月16日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告张明来的委托诉讼代理人李丽平、刘世康，被告大地财保郑州支公司、大地财保河南分公司的共同委托诉讼代理人王建香、范文帅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。张明来向本院提出诉讼请求：1．请求判令被告在保险责任限额内支付原告各项损失共计19560.53元；2．本案的全部诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告将第一项诉讼请求明确为：请求判令被告在保险责任限额内向原告支付医疗费、误工费、护理费、交通费、住院伙食补助费共计19560.53元。事实和理由：2020年5月23日，河南圣泽科贸有限公司（以下简称圣泽公司）为张明来投保了《大地团体人身意外伤害保险》一份，该份保险的购买取得了被保险人张明来的同意，保险期间为2020年4月18日至2021年4月17日。2020年9月28日，被保险人张明来在工作过程中，因意外受伤，本案在保险期间发生了保险事故，且保险事故落入了保险责任范畴，因此应当由保险公司承担保险责任，向原告支付保险金。保险事故发生后，原告及时向被告申报并主张保险责任，被告拒不履行，原告为维护其合法权益，故诉至法院。大地财保郑州支公司、大地财保河南分公司共同辩称：保险合同明确约定投保人为圣泽公司，保险范围为该公司员工，原告在保险事故发生时已不属于圣泽公司员工，原、被告签订的保险合同为附条件的保险合同，合同第十九条约定，被保险人人数减少的，对于减少的员工，保险公司保险责任终止，所以依据保险合同，保险公司不应承担对原告的赔偿。本院经审理认定事实如下：2020年4月17日，圣泽公司为包括张石磊、张少磊、屈少广在内的15人在大地财保郑州中心支公司投保了大地团体人身意外伤害保险，保险期间自2020年4月18日起至2021年4月17日止，保险责任包括意外伤害保险、附加意外医疗及意外住院补贴保险，其中，意外伤害保险金额为13500000元，意外医疗保险金额为900000元，意外住院补贴保险金额为100元/日＊180天。保险单中载明的承保公司名称为大地财保郑州支公司，但保险单上加盖的印章为大地财保河南分公司电子保单专用章。《附加团体意外伤害医疗保险条款》中约定：在保险期间，被保险人每次遭受意外并在社会基本医疗保险定点医疗机构治疗由该次意外导致的人身伤害，由此发生的符合当地社会基本医疗保险的支付范围和标准的、医学必要的医疗费用，除本附加险合同另有约定外，保险人按“（每次意外合理医疗费用-次免赔额100元）×赔付比例80%”给付意外医疗保险金。《附加意外伤害住院补贴医疗保险条款》约定：在保险期间内，被保险人遭受意外并直接、完全因该意外而经社会基本医疗保险定点医疗机构的医生诊断必须住院接受治疗的，除本附加合同另有约定外，保险人按“（每次实际住院日数-免赔天数3天）×该被保险人意外住院日补贴金额”给付意外住院补贴保险金，保险人根据本附加合同针对每一被保险人给付的意外住院补贴保险金的日数累计以一百八十日为上限。2020年5月23日，经投保人圣泽公司申请，大地财保郑州支公司同意对保险合同进行变更，减少主被保险人张少磊、屈少广，增加主被保险人王进伟、张明来，保单所载其他条件不变。2020年9月28日，张明来在安装电梯时发生意外事故受伤，被送至郑州市中心医院住院治疗15天，2020年10月13日出院。出院诊断为：1．右大腿皮肤裂伤；2．双肾结石术后；3．右眶下间隙感染；4．右侧上颌根尖炎。张明来住院治疗支出医疗费13640.53元。诉讼过程中，张明来称其与张石磊、王进伟等人在圣泽公司从事电梯安装工作，张石磊与圣泽公司签订有《安装合同》，其与圣泽公司之间存在劳务关系，圣泽公司为其购买团体保险时也取得了张明来的同意，因此圣泽公司对张明来具有保险利益。为证明以上陈述，张明来向本院提交了《安装合同》、圣泽公司出具的《证明》、微信聊天记录等证据。大地财保郑州支公司、大地财保河南分公司对张明来的以上陈述不予认可，称发生保险事故时，张明来并非在圣泽公司的工地上，不属于保险赔偿范围。为证明以上陈述，保险公司向本院提交了《大地电梯安装维护维修人员团体意外伤害保险费率表》复印件、电话录音，其中费率表第一条第3款载明：“被保险人从事投保单位之外的其他任何工作方发生意外事故，如高于投保时的职业类别，保险公司不承担保险责任。”张明来对该费率表有异议，称其本人及投保人圣泽公司从未见过该费率表，且张明来的职业并没有发生变更，发生意外事故时从事的工作也未高出投保时的职业类别，因此不在保险免赔范围之内。本院认为，本案的争议焦点为：一、保险合同是否有效？二、如何确定承担保险责任的主体？三、本案事故是否属于保险事故？四、保险赔付的金额如何计算？第一，关于保险合同是否有效。《中华人民共和国保险法》第十二条规定：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。”第三十一条规定：“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。”投保人圣泽公司在订立保险合同时取得了原告的同意，应视为圣泽公司对原告具有保险利益。投保人圣泽公司为原告投保人身意外伤害保险，保险公司同意承保并签发保单，保险合同依法成立并生效。二被告辩称投保人对原告不具有保险利益，保险合同无效的意见，无事实及法律依据，本院不予采信。第二，关于承担保险责任的主体。保险单中载明的承保公司为被告大地财保郑州支公司，但加盖的印章为被告大地财保河南分公司电子保单专用章，二被告也无法就载明承保人及加盖印章不一致的行为进行合理的解释说明，故二被告应共同承担保险责任。第三，关于本案事故是否属于保险事故。本案中，原告发生意外事故时虽并未在投保人圣泽公司工地上工作，但保险条款中并未约定免除被告保险责任的场所，原告发生事故时所从事的工作也并未高出订立保险合同时的职业类别，故本案事故属于保险事故，二被告亦应当按照约定向原告支付保险金。第四，关于本案二被告应支付的保险金数额。根据《附加团体意外伤害医疗保险条款》及《附加意外伤害住院补贴医疗保险条款》中关于保险责任的约定，原告住院15天，支出医疗费13640.53元，经计算，二被告应向原告赔付的意外伤害医疗保险金为10832.42元［（13640.53-100）×80%］，意外伤害住院补贴医疗保险金为1200元［（15-3）×100］，合计12032.42元，原告主张的超过的部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十二条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百六十二条规定，判决如下：一、被告中国大地财产保险股份有限公司郑州中心支公司、中国大地财产保险股份有限公司河南分公司于本判决生效之日起十日内共同支付原告张明来保险金12032.42元；二、驳回原告张明来的其他诉讼请求。当事人如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费289元，减半收取计145元，由原告张明来负担56元，由被告中国大地财产保险股份有限公司郑州中心支公司、中国大地财产保险股份有限公司河南分公司负担89元。本判决为终审判决。审判员  康月婷二〇二〇年十二月三十一日法官助理张梦磊书记员路静