山西省晋城市城区人民法院   民事裁定书   （2020）晋0502民特308号   申请人：中国工商银行股份有限公司晋城泽州支行，住所地：山西省晋城市。   负责人：杨某，该行行长。   委托诉讼代理人：付某，山西君宜律师事务所律师。   被申请人：张某，女，1972年3月27日生，汉族，山西省晋城市人。   申请人中国工商银行股份有限公司晋城泽州支行与被申请人张某申请实现担保物权一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用特别程序进行了审查。现已审查终结。   申请人中国工商银行股份有限公司晋城泽州支行称：2011年9月1日，被申请人作为借款人向申请人申请商铺按揭贷款640000元，并将其所有的位于XXX房屋（房产证号为：晋城市房权证晋建房字第XX**）作为抵押物抵押给申请人。双方于2011年12月19日签订了编号XXXX的《个人购房借款/担保合同》，约定贷款期限为20年，年利率为7.4025%，还款方式为等额本息。之后，双方在晋城市房地产交易管理处办理了房屋抵押登记（他项权证号：晋城市房他证证晋建房字第XX**。2012年1月10日，申请人依约向上述被申请人发放了640000元贷款。借款发放后至2019年6月29日，被申请人能够按期归还借款本息，但从2019年7月开始被申请人连续15个月未按时偿还贷款本息，根据《个人购房借款/担保合同》第二部分第十四条14.1约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约。《个人购房借款/担保合同》第一部分第九条9.1款约定：借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按照借据约定利率基础上加收30%确定。截止2020年9月11日，被申请人积欠本金485296.43元、积欠利息32595.44元，本息共计517891.87元。为维护申请人的合法债权，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十六条，特请求人民法院依法裁定对被申请人抵押给申请人的房产准予采取拍卖、变卖等方式依法变价，申请人对变价后所得款项在被申请人担保的范围内优先受偿。   被申请人张某称：1、我于2012年在申请人中国工商银行股份有限公司晋城泽州支行处贷款640000元，用于购房，期限为20年。我从2012年1月起开始还贷，每月将4990元左右的钱存入我工商银行的借记卡内，银行会自动扣划，一直到2018年6月25日我进了看守所。在看守所期间，我委托过我哥哥帮我还贷，具体的执行情况我不清楚。我的孩子来看我时说还了房贷。后因疫情，监狱停止接见，我的好多未处理事宜都暂时搁浅。现贷款逾期，我深感抱歉，但我服刑属于不可抗力因素，并非我主观恶意，而且从我的还款记录能看出我还款记录良好。2、我对还款本金数据和还款方式有异议。我从2012年1月10日起至2019年6月29日止共还房贷七年六个月，截至2019年6月29日，经我初步计算共还44.2万元。银行说我仍欠本金485296元、利息32595元，90个月只还了本金155000元，这与我计算的结果出入太大。此外，每个月我还房贷连本带息4990元左右。我认为应该是逐月还款本多利少，而按银行的计算，截至现在我共还利息297000元左右，我对银行的还利数据和还利方式有异议。3、我并非主观恶意逃避还款，也不是有意违反合同，主要原因是我在服刑，很多事情身不由已。希望银行可以理解，与我拟定新的协议，再给我些时间，我愿意委托亲属履行还款义务。   申请人工商银行泽州支行针对其申请，提交以下证据：   1、被申请人的身份证复印件、户口本复印件，证明被申请人的基本信息。   2、被申请人于2011年9月1日出具的中国工商银行个人住房贷款申请表、单身声明及承诺书，证明被申请人向我行申请住房贷款，本贷款属于被申请人个人贷款。   3、《个人购房借款/担保合同》，证明申请人与被申请人的权利义务关系。双方于2011年12月19日签订本合同，合同约定被申请人作为借款人向申请人贷款人民币640000元，用于购买XXX房屋，并将此房屋抵押给申请人；贷款期限为24年，年利率为7.4025%，还款方式为等额本息；合同第二部分第十四条14.1约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，根据14.2中第四和五项，申请人有权解除本合同，并宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，有权要求借款人立即清偿未偿还款项及产生的利息、罚息和其他费用。   4、个人借款凭证，证明申请人于2012年1月10日按约支付房屋贷款640000元。   5、晋城市房权房权证晋建房字第XX**证，及房地产平面图，证明被申请人所抵押房屋的基本信息。   6、晋城市房他证晋建证晋建房字第XX**证，证明双方于2016年6月29日在晋城市房地产交易管理处办理了房屋抵押登记。   7、被申请人还款明细，证明自2019年7月10日至今，被申请人未按履行还款义务，截至2020年9月11日，被申请人积欠本金485296.43元、利息32595.44元，共计517891.87元。   被申请人张某质证称：对以上证据的真实性均无异议，但是金额不确定，有异议。   本院经审查认为，申请人中国工商银行股份有限公司晋城泽州支行与被申请人张某签订的合同编号为XXXX 的《个人购房借款/担保合同》、被申请人张某出具的个人住房贷款申请表、单身声明及承诺书，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。被申请人张某与申请人就合同约定的位于XXX的房屋办理了抵押登记，抵押权已有效设定。现被申请人张某自2019年7月起违反合同约定，未按时还款，截至2020年9月11日，尚欠申请人中国工商银行股份有限公司晋城泽州支行借款本金485296.43元、利息32595.44元，共计517891.87元。根据《个人购房借款/担保合同》第二部分第十四条14.1“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”、14.2“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……(4)宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款立即到期，有权要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同”、第二十一条21.1“发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿”之规定，申请人中国工商银行股份有限公司晋城泽州支行宣布贷款提前到期并行使抵押权，符合法律规定，本院予以支持。被申请人张某虽提出了书面异议，但经本院审查，申请人对贷款本金和利息的计收不违反上述合同的约定，被申请人的异议不成立，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十七条、《最高人民法院关于适用的解释》第三百七十二条之规定，裁定如下：   准许拍卖、变卖被申请人张某所有的位于XXX的房产（不动产权证书号：晋城市房权证晋房权证晋建房字第XX**人中国工商银行股份有限公司晋城泽州支行对前述抵押物拍卖、变卖后所得款项在借款本金485296.43元、利息（截至2020年9月11日的利息32595.44元，剩余利息按照合同约定自2020年9月11日起计算至实际清偿之日止）的范围内优先受偿。   申请人不服本裁定，应当在收到本裁定书之日起十五日内，向本院提出异议。   审 判 员 金 洁     二〇二〇年十二月六日   法官助理 张 娜   书 记 员 关晋媛