福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初4160号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行，住所地：福建省莆田市荔城区胜利路**,统一社会信用代码：913503048555068831。 负责人：徐碧娟，行长。 委托诉讼代理人：谢雄（一般代理），福建大雄律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张慧菲（一般代理），福建大雄律师事务所律师。 被告：林敏健，男，1985年8月14日出生,汉族，住福建省仙游县。 被告：陈丽李，女，1984年2月20日出生，汉族，住福建省仙游县。 被告：万好置业（福建）有限公司，住，住所地：莆田市荔城区新度镇新度村****东侧一社会信用代码：91350300569265097F。 法定代表人：翁国亮。 原告中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称：工行荔城支行）与被告林敏健、陈丽李、万好置业（福建）有限公司（以下简称：万好置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行荔城支行的委托诉讼代理人张慧菲到庭参加诉讼。被告林敏健、陈丽李经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。被告万好置业公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行荔城支行向本院提出诉讼请求：1.判令林敏健、陈丽李立即向工行荔城支行偿还借款本金346151.02元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2020年7月9日起按照《个人借款／担保合同》约定的标准计收。2.判令工行荔城支行对林敏健、陈丽李所抵押的位于莆田市荔城区的房地产拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权。3.判令万好置业公司对本案全部债务承担连带偿还责任。4.本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、诉讼保全费、公告费）由林敏健、陈丽李、万好置业公司承担。事实和理由：2015年2月2日，林敏健、陈丽李与工行荔城支行签订《个人购房借款／担保合同》。合同约定：1.合同第一、三条约定，林敏健向工行荔城支行借款420000元，借款期限为240个月；2.第四条约定，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮5%,每年调整一次；3.合同第六条约定，林敏健的还款方式为按月等额本息还款法；4.合同第二、十八、十九条约定，林敏健、陈丽李提供其名下莆田市荔城区的房地产向工行荔城支行提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工行荔城支行实现债权的费用和林敏健所有其他应付费用，并为抵押物办理了相应的预告抵押登记；5.合同第十四条约定，若林敏健连续三个月或累积六次未按时足额偿还贷款本息的，工行荔城支行有权宣布本合同和工行荔城支行与林敏健之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求林敏健立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；6.合同第九条约定，林敏健、陈丽李未按合同约定的日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同第四条约定的利率基础上加收50%确定；7.合同第十条约定，万好置业公司作为保证人，为上述款项提供阶段性连带责任保证；8.合同第十一条约定履行合同履行过程中所发生纠纷，向原告住所地有管辖权的法院提起诉讼；合同另对其他内容进行约定。陈丽李向工行荔城支行出具《共同还款确认书》，自愿为林敏健与工行荔城支行签订的《个人购房借款／担保合同》提供共同偿债责任。上述合同签订后，工行荔城支行于2015年2月9日按照约定向林敏健发放了420000元的贷款本金，贷款到期日为2035年2月9日。林敏健自2017年10月9日起便未按照合同约定足额支付本金利息，借款期间林敏健已累计超过6次未依约偿还借款本金及利息，林敏健陆续归还的款项仅足额支付至2020年7月18日止，至今尚欠借款本金346151.02元及相应利息，且陈丽李亦未承担还款责任，已经构成违约。此外，因为抵押房屋的正式抵押登记手续未办理完毕，而且没有其他记载正式抵押登记信息的房屋他项权利证书，所以万好置业公司应对上述款项承担连带偿还责任。工行荔城支行于起诉之后从万好置业公司处扣除部分款项，至2020年12月21日尚欠工行荔城支行借款本金340788.95元及相应利息，利息、罚息、复利的起算点为2020年12月9日。 林敏健、陈丽李、万好置业公司未作答辩。 在本院审理过程中，工行荔城支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、《个人购房借款/担保合同》复印件一份，欲证明《个人购房借款/担保合同》中约定林敏健、陈丽李向工行荔城支行申请借款420000元，万好置业公司为本案提供阶段性担保，担保期限至本案的抵押房产办理正式抵押登记手续，并对借款利率、逾期罚息、违约责任等其他内容进行约定。 二、预购商品房抵押权预告登记复印件一份，欲证明林敏健、陈丽李自愿提供的位于莆田市荔城区的房地产为本案债务提供抵押担保，且本案抵押物办理了相关预告抵押登记，应对本案债务承担相应的担保责任。 三、《个人借款凭证》复印件一份，欲证明工行荔城支行按照林敏健的申请将贷款本金420000元划入其指定的账户中，贷款发放日为2015年2月9日，贷款到期日为2035年2月9日；工行荔城支行已按约定向林敏健提供420000元贷款。 四、交易流水二份，欲证明林敏健、陈丽李暂计至2020年12月21日尚欠工行荔城支行借款本金340788.95元及相应利息，万好置业公司亦承担相应的阶段性担保责任。 五、被告基本信息一份，欲证明被告为本案适格的被告。 本院审查认为，因林敏健、陈丽李、万好置业公司未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。工行荔城支行提供的证据真实、合法有效，本院予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 林敏健、陈丽李于2007年12月25日办理结婚登记手续。 2015年1月7日，陈丽李向工行荔城支行出具《共同还款确认书》，确认其与林敏健是夫妻关系，林敏健以坐落于荔城区的房地产作为抵押物，向工行荔城支行借款420000元系其与林敏健的共同债务，此债务及工行荔城支行实现有关债权的全部费用由陈丽李与林敏健共同承担连带偿还。 2015年2月2日，工行荔城支行作为贷款人与林敏健作为借款人、抵押人，陈丽李作为抵押人，万好置业公司作为保证人签订《个人购房借款／担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款420000元，用于购买坐落于荔城区房，建筑面积86.76平方米的房屋。贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。保证人提供阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为坐落于荔城区的房产。 2015年2月6日，工行荔城支行与林敏健为抵押房产办理了预售商品房抵押权预告登记，但至今未办理正式抵押登记。2015年2月9日，工行荔城支行依约向林敏健发放贷款420000元。林敏健累计已超过六次未按时足额偿还贷款本息。工行荔城支行于2020年8月5日提起诉讼。此后，工行荔城支行从万好置业公司的账户扣收本金6688.31元、利息7447.98元。截至2020年12月21日，林敏健尚欠工行荔城支行借款本金340788.95元，利息、罚息、复利1467.14元。 综上所述，本院认为，工行荔城支行与林敏健、陈丽李、万好置业公司签订的《个人购房借款／担保合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以确认。工行荔城支行依约向林敏健发放了借款，林敏健应当按时足额还款。《个人购房借款／担保合同》约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款”，林敏健累计已超过六次未按时足额偿还贷款本息，根据合同约定，工行荔城支行有权宣布贷款立即到期，要求借款人清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。陈丽李在借款时系林敏健的妻子，其向工行荔城支行出具《共同还款确认书》，确认林敏健向工行荔城支行的借款系二人的共同债务，故工行荔城支行主张陈丽李与林敏健共同偿还上述借款债务，本院予以支持。工行荔城支行提起诉讼后，扣收万好置业公司的款项应当从诉讼请求中予以扣除。故林敏健、陈丽李应向工行荔城支行偿还的借款本金340788.95元及其相应的利息、罚息、复利。工行荔城支行主张万好置业公司对本案全部债务承担连带偿还责任，因《个人购房借款／担保合同》约定保证人提供阶段性连带责任保证，案涉房产至今尚未办妥正式抵押登记，故万好置业公司应对上述债务承担连带偿还责任。工行荔城支行主张对坐落于荔城区房产的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，因上述房产未办理正式抵押登记，该主张不符合法律规定，本院不予支持。因林敏健、陈丽李、万好置业公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下： 一、林敏健、陈丽李应于本判决生效之日起十日内共同偿还中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行借款本金340788.95元及该款按照合同约定计算的利息、罚息、复利（截至2020年12月21日的利息、罚息、复利为1467.14元，自2020年12月22日起至还清之日止按照合同约定计算）； 二、万好置业（福建）有限公司对上述债务承担连带清偿责任； 三、驳回中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6592.2元，由中国工商银行股份有限公司莆田荔城支行负担100元，林敏健、陈丽李、万好置业（福建）有限公司负担6492.2元。 公告费560元，由林敏健、陈丽李负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  林 怡 人民陪审员  梁素梅 人民陪审员  王秀芳 二〇二〇年十二月二十九日 书 记 员  阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。