广东省清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1802民初1342号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行，地址：清远市清城区××××××××××××××。负责人：陈传彬，该行行长。委托诉讼代理人：何金琼，该行职员。委托诉讼代理人：刘伟标，该行职员。被告：丘业安，男，1984年6月19日出生，汉族，住广东省佛冈县×××××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××014。被告：林雅莹，女，1986年5月12日出生，汉族，住广东省佛冈县×××××××××××××之一，公民身份号码：441××××××××××××129。上列被告共同委托诉讼代理人：麦源献，广东旭晨律师事务所律师。上列被告共同委托诉讼代理人：林涛，广东旭晨律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行因与被告丘业安、林雅莹金融借款合同纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘伟标、被告丘业安、林雅莹的被告共同委托诉讼代理人麦源献、林涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告的诉讼请求为：1、请求判决解除原告与被告签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号4499925Q1181×××××879）;2、请求判决被告偿还借款本金人民币737114.8元及利息10003.73元，共计747118.53元（其中利息按合同约定的利率暂计至2020年1月9日，后息按合同约定利率计至全部本息清偿之日止）;3、请求判决原告对借款合同项下的抵押物即被告所购房产清远市清城区××××××保利天汇花园二期一号楼首层商铺20号经依法拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、判决被告二对上述借款本息承担连带保证责任;5、判决被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年12月17日，被告与原告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号4499925Q1181×××××879），同意向被告发放个人购置房屋贷款人民币780000元（大写柒拾捌万元）整。借款期限从2019年1月24日起至2029年1月24日止，借款利率为6.37%,采用浮动利率，还款方式为等额本息法。同时按合同条款第十一条约定如被告未按合同约定日期、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%。合同签订后原告于2019年1月24日向被告丘业安发放了人民币贷款780000元整。从2019年11月24日开始，被告开始拖欠原告借款本息，截止到2020年1月9日，被告共拖欠原告本金9810.75元，利息10003.73元，未到期本金727304.05元。经原告工作人员多次现场和电话催收，被告仍未归还拖欠我行的贷款。根据被告与原告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》第十二条借款人发生一项或多项情形的，构成借款人违约，则贷款人有权采取以下一种或多种措施停止发放尚未发放的贷款；宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权；解除合同。另中华人民共和国合同法第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。的法律规定，原告有权提前收回被告所欠全部本金及到期本息。根据《个人购房/购车借款及担保合同》第十六条约定，被告以所购房产即坐落于清远市清城区××××××保利天汇花园二期一号楼首层商铺20号作为抵押物向贷款人提供抵押担保，又根据《个人购房借款及担保合同》第十七条约定，抵押物担保范围包括本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息、罚息、复利、违约金及其它费用，贷款人实现债权及抵押权的一切费用。因此原告有权对抵押物经过依法拍卖、变卖后的价款优先受偿。原告认为，原告与被告签订的合同合法有效，被告丘业安应依约还款。另外林雅莹在借款合同中作为抵押物共有人处签名确认，且上述借款行为发生在被告丘业安与妻子林雅莹的婚姻存续期间，属夫妻共同债务，故林雅莹应承担共同还款责任。基于以上事实，为维护自身合法权益，原告根据民事诉讼法有关规定诉诸贵院，请依法判决。被告丘业安、林雅莹辩称，一是对于借款事实和欠款本金无异议，对利息、罚息等，合同中有多种利率计算方式，需原告明确计算方式。二是被告丘业安涉嫌刑事犯罪，属于黑社会犯罪，已被司法机关采取强制措施，该房产已经刑事查封，主观上并非恶意拖欠，且一审中已对涉案房产没收，请尽快处理涉案房产，以免扩大损失。三是被告林雅莹仅作为抵押物的共有人签字，并非合同的借款人和担保人，因此原告对被告林雅莹承担连带保证责任属于主体不适格。经审理查明：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行诉称的基本事实属实，本院予以确认。另查明，涉案不动产已因本案于2019年9月24日办理了抵押权登记。至2020年11月19日，被告丘业安欠本金737114.80元，利息、罚息53753.78元。本案因被告丘业安涉嫌刑事犯罪曾被中止审理。上述事实，有《个人购房借款及担保合同》、借款借据、他项权证、营业执照、身份证、庭审笔录等为证，足以认定。本院认为，本案当事人签订的《个人购房借款及担保合同》是当事人的真实意思表示，内容符合法律规定，合同依法成立并生效。合同签订后，各方均应全面履行合同约定义务。原告履行放款义务后，被告丘业安应依约按时向原告履行还本付息义务。现被告丘业安并未按期清偿借款本金，并拖欠本息未付，原告主张解除合同、偿还借款本息的请求没有违反法律的规定，符合双方的约定，本院予以支持。至2020年11月19日，被告丘业安欠本金737114.80元，利息、罚息53753.78元，被告丘业安应当偿还，并按《个人购房借款及担保合同》的约定支付相关利息至款项全部清偿之日止。涉案抵押物已取得抵押权登记，抵押权依法设立，故原告要求对清远市清城区××××××保利天汇花园二期一号楼首层商铺20号[粤（2019）清远市不动产证明第0096657号]房屋享有优先受偿权的诉讼请求成立，本院对此予以支持。关于被告林雅莹是否应承担责任问题，被告林雅莹作为抵押财产共有人签名，说明涉案财产是夫妻共同财产，为共同财产而产生的债务应是夫妻共同债务，故本院对被告林雅莹的辩解不予采纳，被告林雅莹对涉案债务应承担共同清偿责任。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行与被告丘业安签订的《个人购房借款及担保合同》；二、被告丘业安、林雅莹于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行清偿借款本金737114.80元及利息（至2020年11月19日，利息、罚息53753.78元，此后按合同约定计算至清偿之日止）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行对被告丘业安、林雅莹名下的位于清远市清城区××××××保利天汇花园二期一号楼首层商铺20号[粤（2019）清远市不动产证明第0096657号]房屋在上述第二项债务范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5636元，保全费4256元，合共9892元，由被告丘业安、林雅莹负担。如不服本院判决，可在判决书送达之日起十五天内向本院提出上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于清远市中级人民法院。审判员  蒋茂杰二〇二〇年十二月七日书记员  何美君附法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。