云南省玉溪市江川区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0421民初930号原告：玉溪市江川区农村信用合作联社，住所地为云南省玉溪市江川区大街街道兴江路30号。法定代表人：李智伟，系该联社理事长。委托诉讼代理人：魏晋东，男，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：杨彦坤，男，代理权限为特别授权代理。被告：杨勤明，男，1973年6月18日出生，汉族，住云南省玉溪市江川区。被告：程兴丽，女，1974年10月21日出生，汉族，住云南省玉溪市江川区。原告玉溪市江川区农村信用合作联社与被告杨勤明、程兴丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用普通程序，于2020年12月21日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人魏晋东到庭参加诉讼，被告杨勤明、程兴丽经本院传票公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告玉溪市江川区农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨勤明、程兴丽连带偿还原告玉溪市江川区农村信用合作联社借款本金10万元、截止2020年3月20日的借期内利息1612.57元、逾期利息14770.94元、复利1264.22元；并以未偿还的本金为基数，按照月利率9.47867‰计付自2020年3月21日起至本金还清之日止的逾期利息；以未支付的利息（包含借期内利息、逾期利息和复利）为基数，按照月利率9.47867‰计付自2020年3月21日起至利息（包含借期内利息、逾期利息和复利）付清之日止的复利；2.判决由二被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年10月24日，被告杨勤明、程兴丽（作为借款人）与原告（作为贷款人）签订《农户小额信用借款合同》。合同约定：借款额度为10万元，额度有效期为36个月，即自2016年10月24日起至2019年10月24日止；借款利率以借款凭证记载为准，逾期利率按合同利率基础上上浮50%确定，并对未支付的利息在合同利率基础上加收50%的利率计收复利；还款方式为按季付息，不定期还本。合同签订后，原告按照合同约定于2017年11月16日向被告杨勤明、程兴丽发放贷款5万元，于2017年12月27日向被告杨勤明、程兴丽发放贷款5万元。贷款发放后，被告杨勤明、程兴丽未严格按照合同约定履行付息还本的义务，截止2020年3月20日，累计拖欠利息17647.73元，本金尚欠10万元。原告为维护自身合法权益，诉至法院望判如所请。被告杨勤明、程兴丽未到庭参加诉讼，未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照复印件、《法人代表身份证明》、法定代表人身份证复印件、被告杨勤明、程兴丽身份证复印件及结婚证复印件、《农户小额信用借款申请书》复印件、《农户小额信用借款合同》复印件、《金碧惠农卡贷款业务绑定/变更通知书》复印件、《惠农卡与贷款合同绑定通知单》复印件各一份、《贷款帐》二份、《贷款催收通知书》复印件四份，被告杨勤明、程兴丽未到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利。由于双方在合同中约定不按期偿付借款利息的，按人民银行规定计收复利，而按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息和复利，原告提交的《贷款帐》中载明的复利系以未支付的借期内利息、逾期利息和复利为基数一并计收，不符合合同约定，故本院对《贷款帐》中载明的复利不予确认，对《贷款帐》中载明的其他款项予以确认。原告提交的其他证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。被告杨勤明、程兴丽未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月24日，被告杨勤明(作为借款人)、被告程兴丽（作为共同借款人）与原告(作为贷款人)签订《农户小额信用借款合同》。合同第一条约定：借款用途为生产经营；第二条2.1项约定：最高借款额度为人民币10万元；2.2项约定：额度有效使用期限为36个月，即自2016年10月24日起至2019年10月24日止，在额度有效期及借款额度内，借款人可一次或分次使用借款额度，具体的每笔借款的期限以借款借据或借款凭证为准；2.3项约定：具体单笔借款发放时的利率以借款凭证记载内容为准；第三条3.1项约定：借（还）款方式为：在合同有效期内，一次核定、随用随贷，余额控制、周转使用、动态调整；3.2.1项约定：结息方式为按季结息；第六条约定:如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，如其中任一借款人违反本合同约定的，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；本合同所约定针对借款人的所有权利义务均适用于共同借款人；第八条8.1.1项约定：逾期利率在借款利率基础上加收50%确定；8.1.2项约定：不按期偿付借款利息的，按人民银行规定计收复利；8.3项约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付的费用（法律、法规另有规定或双方另有约定的除外）。合同签订后，原告于2017年11月16日向被告杨勤明发放借款5万元，借款到期日为2018年11月16日，于2017年12月27日向被告杨勤明发放借款5万元，借款到期日为2018年12月27日，两笔借款的借款利率均为月利率6.31908‰。借款发放后，被告杨勤明、程兴丽自2018年9月21日起未按照合同约定履行付息还本的义务，截至2020年3月20日尚欠借款本金10万元、借期内利息1612.57元、逾期利息14770.94元及自2018年9月21日起计算的复利。庭审过程中，原告明确对于复利的计算标准为在借期内按照借款利率进行计算，逾期后按照逾期利率进行计算。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期罚息。”本案原告与被告杨勤明、程兴丽签订的《农户小额信用借款合同》系双方真实意思表示，而且合同内容未违反相关法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，本院予以确认。合同签订后，原告依约向被告杨勤明发放贷款10万元，被告杨勤明、程兴丽未按合同约定偿还借款，应承担相应的违约责任，继续还本付息，并按《农户小额信用借款合同》的约定支付逾期利息及复利。由于双方在合同中约定不按期偿付借款利息的，按人民银行规定计收复利，而按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息和复利，故原告主张对逾期利息和复利计收复利缺乏法律和合同依据，本院不予支持。因此，原告要求被告杨勤明、程兴丽连带偿还借款本金10万元及相应借期内利息、逾期利息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告要求支付复利的诉讼请求，本院予以部分支持。综上所述，为维护当事人的合法民事权益，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨勤明、程兴丽于本判决生效之日起15日内连带偿还原告玉溪市江川区农村信用合作联社借款本金10万元、截止2020年3月20日的借期内利息1612.57元、逾期利息14770.94元，合计116383.51元；并以未偿还的本金为基数，按照月利率9.47867‰计付自2020年3月21日起至本金还清之日止的逾期利息；以未支付的借期内利息为基数，按照月利率9.47867‰计付自2018年9月21日起至借期内利息付清之日止的复利；二、驳回原告玉溪市江川区农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2653元，由原告玉溪市江川区农村信用合作联社负担25元，被告杨勤明、程兴丽连带负担2628元；公告费800元，由被告杨勤明、程兴丽连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。审 判 长  郑婷婷人民陪审员  陈海正人民陪审员  毕 雄二〇二〇年十二月三十日书 记 员  邢思蓉