福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初5557号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称“人保泉州公司”），住所：地泉州市区丰泽街保险大厦。 负责人：陈文俊，分公司经理。 委托诉讼代理人：江万**，福建瑞朗律师事务所律师。代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：王达文，福建瑞朗律师事务所律师。代理权限：特别授权。 被告：李清节，男，汉族，1978年4月11日出生，福建省安溪县人，住安溪县。 原告人保泉州公司与被告李清节保证保险合同纠纷一案，本院于2020年11月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月25日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江万**到庭参加诉讼，被告李清节经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保泉州公司向本院提出诉讼请求：1.判令李清节赔偿原告代偿款项58695.16元并支付违约金(以58695.16元为基数，自代偿之日即2017年11月8日起至实际还清款项止，按年利率24%计算)；2.判令李清节向原告支付剩余保险费35780.42元及违约金(以35780.42元为基数，自代偿之日即2017年11月8日起至实际还清款项止，按年利率24%计算)。事实与理由：被告李清节因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行(以下简称“泉州光大银行”)申请个人贷款需要，于2017年3月10日向原告出具《个人信用贷款保证投保单》，此后原告经审核向被告签发一份被保险人为泉州光大银行的《个人信用贷款保证保险保险单》。该保险单约定：原告为被告在泉州光大银行的贷款64000元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为40765.68元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为1132.38元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年3月20日，被告与被保险人泉州光大银行签订《个人贷款合同》，约定贷款64000元，该贷款于当日发放。2017年11月7日，被保险人泉州光大银行以被告未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向原告提出索赔申请，次日原告经审核后予以理赔，代被告偿还了拖欠的贷款本息合计58695.16元。其后，被保险人向原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对被告的全部权益转让给原告。根据中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险(多年期)》条款及特别约定，被告的行为已构成违约，依法应承担赔偿原告代为偿还的贷款本息合计58695.16元；此外，被告仅支付保费4985.26元，尚有未付保险费35780.42元。因被告的违约，原告多次催讨，被告至今未能承担相应的违约责任。故提起诉讼，请求依法支持原告的上述诉讼请求。 被告李清节未作答辩，也未向本院提交证据。 原告人保泉州公司在本院指定的举证期限内提供如下证据：1.营业执照，用于证明原告的基本情况；2.居民身份证，用于证明被告的身份；3.个人信用贷款保证保险投保单、保险条款，证明被告拟向泉州光大银行申请个人贷款需要向原告申请投保保证保险；4.个人信用贷款保证保险保险单，保单对被保险人、保险费金额、保险费的支付方式、保险期间、违约责任等权利义务进行确认；5.个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据，用于证明被告因生产生活需要，向泉州光大银行申请贷款64000元，泉州光大银行于2017年3月20日发放贷款；6.索赔申请书，用于证明因被告未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务，被保险人泉州光大银行向原告提出索赔申请；7.理赔确认书、消费信贷对账单，用于证明经审查被保险人中国光大银行股份有限公司泉州分行的索赔申请，原告代为赔付了被告拖欠的贷款本息58695.16元；8.代偿债务与权益转让确认书，用于证明被保险人泉州光大银行同意将其对被告的全部权益转让给原告；9.保险费缴纳银行流水，用于证明被告仅支付保费4985.26元，尚有未付保险费35780.42元；10.客户声明书，用于证明被告明确知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率、保险年保费率、每月还款日期等。 本院认为，被告李清节经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，原告人保泉州公司提供的上述证据，能反映案件的真实情况，与待证事实相关联，来源和形式符合法律规定，且被告李清节未提出异议，本院依法予以确认。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告李清节为向案外人泉州光大银行申请个人贷款，于2017年3月10日向原告人保泉州公司出具《个人信用贷款保证投保单》，原告于2017年3月14日向被告签发被保险人为泉州光大银行的《个人信用贷款保证保险保险单》。该保险单约定：原告为被告在泉州光大银行的贷款64000元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险金额70772.71元；保险费为40765.68元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为1132.38元；原告赔偿后，投保人（即被告）需向保险人（即原告）归还全部赔偿款项和来付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金;保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年3月20日，被告李清节与泉州光大银行签订《个人贷款合同》（合同编号×××57）。该合同约定被告向泉州光大银行贷款64000元，贷款期限3年，该贷款于当日发放。2017年11月7日，泉州光大银行以被告李清节未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向原告提出索赔申请，2017年11月7日，原告向泉州光大银行出具《理赔确认书》确认：经调查核实，个人信用贷款保证保险第××××号保单，因投保人李清节未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，逾期达到80天，同意对该申请给予理赔，确认保险金（金额）总计为58695.16元（即代为被告向泉州光大银行偿还贷款本息合计58695.16元）。2017年11月8日，泉州光大银行向原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》确认：人保泉州公司个人信用贷款保证保险第××××号保单项下的代偿款58695.16元已于2017年11月8日收到；同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）李清节追偿的全部权益转让给人保泉州公司，以解决上述保单项下的全部索赔。另查明，被告李清节仅支付原告保险费4985.26元，尚欠原告保险费35780.42元。庭审中，原告自愿将诉讼请求中的违约金计算标准变更为：违约金均按本案起诉时全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（ＬＰＲ）的四倍即15.4%（3.85%×4＝15.4%）计算。 本院认为，2017年3月14日，原告人保泉州公司根据被告李清节的申请，向被告出具被保险人为泉州光大银行的《个人信用贷款保证保险保险单》，原、被告的保证保险合同成立并生效；以该保证保险合同为基础，被告李清节于2017年3月20日与泉州光大银行签订了《个人贷款合同》，该借款合同也合法有效。各方当事人均应全面履行合同义务。被告李清节未按《个人信用贷款保证保险保险单》等保证保险合同有关材料的约定支付保险费、尚欠原告保险费35780.42元未支付，未能按照《个人贷款合同》的约定履行还款义务，且在原告于2017年11月8日代为被告向泉州光大银行偿还贷款本息58695.16元后，被告仍未及时返还原告；被告李清节的上述行为违背了“诚信”的社会主义核心价值观，已严重违约，应承担相应的民事责任。根据《个人信用贷款保证保险保险单》“特别约定”条款的约定，被告在偿还原告上述款项的同时，还应以尚欠全部款项（包括代偿款、保险费）为基数，从原告代偿之日即2017年11月8日起按每日千分之一向原告支付违约金。鉴于原告当庭变更的违约金计算标准（按年利率15.4%计算）远低于约定的“日千分之一（年利率36%）”，系原告对其民事权利的自行处分，不违法法律规定，且减轻被告的负担，故本院依法予以准许。综上所述，被告李清节应及时偿还原告人保泉州公司代偿款58695.16元并支付违约金(以58695.16元为基数，按年利率15.4%计算，自2017年11月8日起计至实际付款之日止)；被告李清节应及时支付尚欠原告人保泉州公司的保险费35780.42元及违约金(以35780.42元为基数，按年利率15.4%计算，自代偿之日即2017年11月8日起计至实际付款之日止)。原告人保泉州公司诉讼请求合法有据，本院依法予以支持。被告李清节经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决，由此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条、第一百四十四条,《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、李清节应于本判决生效之日起十日内偿还中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代偿款58695.16元并支付违约金(以58695.16元为基数，按年利率15.4%计算，自2017年11月8日起计至实际付款之日止)； 二、李清节应于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司保险费35780.42元及违约金(以35780.42元为基数，按年利率15.4%计算，自代偿之日即2017年11月8日起计至实际付款之日止)。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2162元，减半收取计1081元，由李清节负担，应在本判决生效后5日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 陈义都 二〇二〇年十二月二十八日 法官助理 林玉琼 书 记 员 余淑霞 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果 附：执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。