广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初3105号原告：中国工商银行股份有限公司台山支行，住所地：广东省台山市×××××××××。统一社会信用代码：914××××××××××××1。负责人：郑飞，该支行行长。委托诉讼代理人：雷炎雄，系该支行的职员。委托诉讼代理人：曹健荣，系该支行的职员。被告：黄品超，男，1985年9月9日出生，汉族，住台山市××××××××××××。公民身份号码：440××××××××××××0。原告中国工商银行股份有限公司台山支行（以下简称工行台山支行）与被告黄品超信用卡纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，由审判员余雄民担任审判长，与人民陪审员陈华喜、蔡惠玲组成合议庭，于2020年10月14日公开开庭进行了审理。原告工行台山支行的委托诉讼代理人曹健荣到庭参加诉讼。被告黄品超经公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行台山支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄品超向工行台山支行偿付牡丹贷记卡欠款本金及相应利息、违约金，暂计至2020年4月30日，共计219861.85元（包含本金199736元、利息17202.50元、违约金2923.35元），其后利息、违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止：即其后利息以实际未还的透支金额为基数自2020年5月1日起按日利率万分之五计算并按月计算复利至黄品超实际清偿之日止；其后违约金自2020年5月1日起每月以当期最低还款额未偿还部分的5%计算至黄品超实际清偿之日止，每月最高500元；2.判令本案全部诉讼费用由黄品超负担。事实和理由：黄品超于2016年3月23日向工行台山支行申领信用卡1张，卡号622××××××××××385，该卡激活后，黄品超于2016年4月4日申请大额授信临时调整，授信调增额为500000元。黄品超利用该卡进行大额消费，办理分期付款。截至2020年4月30日，黄品超使用该卡共透支信用卡本金199736元，已出现逾期还款，逾期透支利息17202.50元、违约金2923.35元。工行台山支行催讨无果，为维护自身合法权益，特诉至法院。黄品超未作答辩。工行台山支行围绕诉讼请求依法提交了证据:黄品超身份证复印件、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《自动还款业务协议书（个人卡）》、贷记卡交易明细、贷记卡透支催收记录、终端交易平台系统数据及信用卡大额授信临时调额申请表；黄品超经合法传唤无正当理由未到庭参加质证，视为放弃举证和质证的权利。工行台山支行提交的上述证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：黄品超于2016年3月23日填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，向工行台山支行申请开立信用卡1张，并表示同意接受《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《自动还款业务协议书（个人卡）》的约束。该领用合约约定：黄品超除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；黄品超在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；黄品超使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；黄品超按照最低还款额规定还款的，工行台山支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；黄品超未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；工行台山支行对黄品超不符合免息条件的交易款项，费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从黄品超账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；黄品超应在工行台山支行规定的还款期限内偿还欠款并同意工行台山支行可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向其催收欠款，若黄品超经工行台山支行催收仍未能清偿其欠款，工行台山支行可选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用、停止黄品超所有牡丹信用卡使用、行使质权、从黄品超在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收、将黄品超违约信息在中国工商银行网站或其他媒体上公布等措施，并由黄品超承担由此产生的费用及造成的损失。工行台山支行经审核后，向黄品超发放了信用卡（卡号：622××××××××××385）一张。该卡激活后，黄品超于2016年4月4日申请大额授信临时调整，授信调增额为500000元。黄品超使用该信用卡透支消费，但未按协议约定向工行台山支行偿还透支款，从2019年7月开始逾期还款，截止至2020年4月30日尚欠透支本金199736元、利息17202.50元，合计216938.50元。另，2016年9月30日，中国工商银行在其官方网站上发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，其中注明：为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。新增违约金收取标准：按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）或按协议约定收取。本院认为，本案是信用卡纠纷。黄品超填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，工行台山支行经审核后向黄品超发放了卡号为622××××××××××385的信用卡，故黄品超与工行台山支行之间成立合法有效的信用卡合同关系，双方应当按照约定全面履行自己的义务。黄品超在使用涉案信用卡透支消费后未能依约还本付息，截至2020年4月30日已拖欠工行台山支行透支本金199736元、利息17202.50元，经工行台山支行催收仍未履行合同义务，其行为已违约，应按约定向工行台山支行承担继续清偿、赔偿损失的违约责任，故工行台山支行诉请黄品超清偿上述透支本金、利息共计216938.50元，理据充足，本院予以支持。对于工行台山支行诉请从2020年5月1日起至透支款还清日止的利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五的标准计付并按月计收复利，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。对于工行台山支行主张的违约金问题，黄品超自2019年7月开始逾期还款，根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），从2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国工商银行虽已在官方网站上发布关于自2017年1月1日起计收违约金的公告，但双方原合同中并未约定违约金，且该公告仅系工行台山支行单方意思表示，工行台山支行也未能举证证明双方就设立违约金的收费项目协商一致并已达成合意，故工行台山支行诉请计收违约金，理据不足，对该违约金请求本院不予支持。黄品超下落不明，经公告送达开庭传票，期限届满，未到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第五条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定,判决如下:一、被告黄品超应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司台山支行偿付信用卡透支本金199736元及利息(该利息暂计至2020年4月30日止为17202.50元,从同年5月1日起至还清款项日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五的标准计算，并按月计算复利)；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司台山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4597.93元、财产保全申请费1619.31元，共计6217.24元（已由原告中国工商银行股份有限公司台山支行预交），由原告中国工商银行股份有限公司台山支行负担58.48元、被告黄品超负担6158.76元。原告中国工商银行股份有限公司台山支行多预交的案件受理费、财产保全申请费合计6158.76元，由本院予以退回；被告黄品超应向本院补缴案件受理费、财产保全申请费合计6158.76元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  余雄民人民陪审员  陈华喜人民陪审员  蔡惠玲二〇二〇年十二月二十五日法官 助理  黄慧媚书 记 员  余智安附相关法条：1.《中华人民共和国民法通则》第五条公民、法人的合法的民事权益受法律保护，任何组织和个人不得侵犯。2.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。