重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初26206号原告：北京中天嘉华管理咨询有限公司，住所地北京市朝阳区京顺路5号7号楼1层C109，统一社会信用代码91110105560391863J。法定代表人：顾志红，董事长。委托诉讼代理人：张洪艺，泰和泰（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：田玲玉，泰和泰（重庆）律师事务所实习律师。被告：余家宝，男，1998年11月7日出生，汉族，住浙江省开化县。被告：南昌市新丝路教育咨询有限公司，住所地江西省南昌市红谷滩区凤凰中大道1000号南昌万达中心B2写字楼-513室，统一社会信用代码91360106322562938P。法定代表人：阮佳梦，总经理。原告北京中天嘉华管理咨询有限公司（以下简称中天嘉华公司）与被告余家宝、南昌市新丝路教育咨询有限公司（以下简称新丝路公司）民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月20日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年11月25日公开开庭进行了审理。原告中天嘉华公司的委托诉讼代理人张洪艺、田玲玉到庭参加诉讼，被告余家宝、新丝路公司经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中天嘉华公司向本院提出诉讼请求：1、宣布贷款全部到期，并请求判令被告立即向原告偿还借款本金人民币（币种下同）21620.56元及计算至2020年9月2日的利息（截至2020年9月2日的利息为3570.91元），并以逾期本金为基础，按照2019年3月18日当月对应的一年期贷款市场报价利率四倍的罚息利率标准（如无对应参照标准则以2020年10月对应一年期贷款市场报价利率四倍为罚息利率标准进行计算）向原告支付自2020年9月2日次日起至结清贷款之日止的罚息，利随本清；2、判令担保人就借款人的全部债务（包括但不限于本金、利息、罚息）向原告承担连带保证责任；3、判令被告承担本案的律师费800元。被告余家宝、新丝路公司未应诉答辩。本院经审理认定事实如下：重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称小雨点公司）自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务，客户可通过手机APP、PC端等线上方式申请个人信用借款。北京数字认证股份有限公司为小雨点公司的借款合同及相关文件进行数字认证。2018年10月10日，新丝路公司（甲方）与北京优飞金信数字科技有限公司（曾用名：北京中天嘉华信息服务有限公司，下称北京优飞科技公司，乙方）签订《服务合作协议》，约定乙方作为中介，为甲方的学员提供助贷服务；甲方承诺对本协议项下推荐的甲方学员还款提供保证，当甲方学员没有按约定履行还款义务时，甲方承诺代甲方学员偿还全部应还款项。另2019年7月18日，新丝路公司、张亮向北京优飞科技公司出具《责任保证承诺书》，同意对自2018年10月10日起至2021年10月9日止其经营管理的新丝路公司全部借款学员与北京优飞科技公司介绍的资金方签订的《借款协议》项下的全部贷款本金及今后由前述贷款所产后的一切费用（包括但不限于利息、逾期罚息、违约金及损害赔偿金承担连带责任保证；如借款学员未按主合同的约定按期足额偿还全部债务，保证人对上述全部债务以培训机构及本人的全部财产向贵公司承担不可撤销的连带责任保证。2019年3月18日，小雨点公司与余家宝通过网上电子签章方式签订《小雨点借款合同》。合同主要约定余家宝向小雨点公司借款，并载明了余家宝的通讯地址和手机号码；合同仅载明暂定借款金额，约定最终借款金额以实际发放的金额为准；借款将发放至余家宝指定的银行账户，借款期限为自2019年3月18日起至2021年3月18日，自实际放款日起算；借款执行固定年利率14.695%，采用等额本息还款，余家宝应按月于还款日偿还当月应付的贷款本金和利息；余家宝如未按照本合同规定及小雨点公司发送的还款通知按时足额偿还贷款本金、利息、支付应付款项，即构成违约，小雨点公司除按约收取逾期罚息外，还有权单方面宣布本合同项下的借款本金、利息及所有其他应付款项立即提前到期；小雨点公司以合法手段向借款人发起追偿产生的所有费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）均由余家宝承担；余家宝未按约定偿还贷款到期应付款项的，自逾期之日起至逾期款项全部清偿之日止，小雨点公司有权以全部逾期应付款项为基数按0.1%/天的标准计收罚息；小雨点公司发送的通知（含诉讼、仲裁文书等），应按本合同所列的通讯地址或电话送达；通知以手机信息方式发出的，以信息发送成功之时视为送达等。合同上借款人及贷款人签章处均系采用电子签章。2019年3月18日，小雨点公司通过银联公司向余家宝指定的银行账户支付贷款23800元。贷款发放后余家宝分别于2019年4月18日、5月18日、6月18日、7月18日、8月18日、9月18日分别还款238元，于同年10月18日、11月16日分别还款1637.45元，后未再还款。2020年2月21日，中天嘉华公司与小雨点公司签订《转让标的债权清单》，约定将小雨点公司对余家宝的债权转让给中天嘉华公司，并于2020年5月14日通过短信方式向余家宝发出通知告知其债权转让情况。另查明，中天嘉华公司为实现本案债权而支付律师费800元。庭审中，中天嘉华公司陈述自愿以2020年11月25日作为贷款提前到期日，并对被告已归还贷款中不足偿还利息部分不再主张，本院予以确认。本院认为，小雨点公司与余家宝签订的《借款合同》前已实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为余家宝。同时《借款合同》通过第三方北京数字认证股份有限公司数字认证，足以认定本案《借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。合同签订后，小雨点公司已经依约发放贷款，余家宝未依约还款，已经构成违约，小雨点公司有权宣布贷款提前到期。贷款到期后，余家宝应承担返还借款本金，支付利息、罚息及律师服务费的民事责任。债权人可以在不违反法律和公共利益的基础上转让权利，债权转让应当通知债务人，债务人接到债权转让的通知后，债务人向新债权人履行义务。现小雨点公司已将其与余家宝的债权转让给了中天嘉华公司，并以短信方式通知了余家宝，故债权转让行为合法有效且已对余家宝发生法律效力，中天嘉华公司有权要求余家宝向其承担相应的责任。现中天嘉华公司以诉讼的方式宣布贷款全部到期，自愿以2020年11月25日作为贷款到期日，以2020年10月对应的全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍为罚息计算标准，系当事人对自身权利的处置，不违反法律、法规的禁止性规定，本院不予干涉。结合余家宝的还款情况，截至合同到期日2020年11月25日，余家宝应向中天嘉华公司偿还借款本金21074.86元、利息3182.88元，同时余家宝应向中天嘉华公司支付罚息（以未偿还的借款本金为基础，自2020年11月26日起至贷款本息结清之日止，按2020年10月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算，利随本清）。对中天嘉华公司超过的诉讼请求，本院不予支持。关于中天嘉华公司要求余家宝承担律师费的诉讼请求，因小雨点公司与余家宝签订的借款合同中约定了律师费的承担，中天嘉华公司也实际支付了律师费，故对该请求本院予以支持。新丝路公司承诺在学员不能还款的情况下承担连带保证责任，在其推荐的学员余家宝不能履行还款义务的情况下，新丝路公司应对其债务承担连带保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第一百二十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余家宝于本判决生效之日起十日内返还原告北京中天嘉华管理咨询有限公司借款本金21074.86元，支付截至2020年11月25日的利息3182.88元；二、被告余家宝于本判决生效之日起十日内支付原告北京中天嘉华管理咨询有限公司罚息（以未偿还的借款本金为基础，自2020年11月26日起至贷款本息结清之日止，按2020年10月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算，利随本清）；三、被告余家宝于本判决生效之日起十日内支付原告北京中天嘉华管理咨询有限公司律师费800元；四、被告南昌市新丝路教育咨询有限公司对被告余家宝的上述全部债务承担连带保证责任；五、驳回原告北京中天嘉华管理咨询有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费429.8元，减半收取计214.9元，由被告余家宝、南昌市新丝路教育咨询有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 黄 静二〇二〇年十二月二十二日书记员 卢俊玲