广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0105民初9840号 原告：中国光大银行股份有限公司南宁星光支行，住所地南宁市江南区星光大道213-1号明利广场第一层105号、106号、116号、117号铺面。 负责人：陈诚，系该支行行长。 委托代理人：童某某，广西金狮律师事务所律师。 委托代理人：潘某某，广西金狮律师事务所实习律师。 被告：黄某某，女，1987年2月14日出生，壮族，住所地广西百色市右江区，现住广西百色市田林县。 委托诉讼代理人：吕某某，广西才力律师事务所律师。 原告中国光大银行股份有限公司南宁星光支行与被告黄某某信用卡纠纷一案，本院于2020年8月27日立案受理后，依法适用普通程序于2020年12月11日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人童某某、潘某某，被告黄某某及其委托诉讼代理人吕某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付信用卡欠款共88651.3元，其中本金75357.68元、违约金8003.2元、利息5290.42元（利息、违约金按《中国光大银行信用卡领用合约》及《中国光大银行信用卡章程》的约定计算至清偿之日止，现暂计至2020年3月17日）；2.本案受理费、保全费、公告费由被告承担。 被告黄某某答辩称，第一，本案债务主体错误，被告并非实际用款人。案涉账号为48×××57的光大银行信用卡虽然是被告申请办理，但该卡办下来后并非被告领取和持有，而是由案外人陆李丹和陆李惠使用，应由该两人偿还。被告收到催收提醒后，才知道该卡被两人使用，两人均多次在微信聊天平台中向被告确认持有案涉信用卡并刷卡至今未还，应当追加作为本案被告或有履行义务的第三人参加诉讼。第二，《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》明确规定：信用卡透支利息不应当再计算复利。本案原告在账户中计算复利不符合法律规定。《信用卡业务管理暂行办法》虽被废止，但该办法第十四条对透支利率的规定并没有被废止。《支付结算办法》第一百五十四条仍有效，没有被废止，因此本案不应计算复利。第三，原告不仅计算复利，还重复计算违约金，应予以调整。按照原告的账户明细，原告在计算利息的时候，把违约金算入基数，而违约金又把利息算入基数，违反合同法原理。违约金与复利都是违约金性质，本身就具有惩罚性质，而原告这种计算方法实质是对一个违约行为重复惩罚。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条的规定，本案违约金应根据实际损失调整。 本院经审理认定事实如下： 一、申请表约定内容：2017年10月25日，被告向原告申请办理信用卡，声明在电子申请表上所填各项内容均属实；已阅读并了解电子申请表的《中国光大银行信用卡章程》、《中国光大银行信用卡领用合约》，自觉遵守章程及合约中的各项规定。 二、领用合约及章程的约定内容：被告应承担因其信用卡发生的全部债务，包括透支本金、利息、服务费（包括但不限于取现费、年费、手续费等各项费用）、违约金等；被告还款顺序为服务费、违约金、利息、预借现金、已结转的分期付款金额、消费的贷款本金和未结转的分期付款金额；被告账户任一笔贷款逾期90天以上后，对于被告还款原告按照法律法规相关规定进行账务处理。信用卡透支按月计收复利，日利率区间为万分之三点五至万分之五，并根据中国人民银行的此项利率变动而调整；交易记账日至发卡机构规定的到期还款日之间为免息还款期，免息还款期最长为56天；信用卡持卡人未全部偿还最低还款额，应按约定支付违约金；应按发卡机构确定的年费标准及相关年费政策缴纳年费；持卡人接受发卡机构其他信用卡相关服务的，应按照相应的标准支付服务费用，具体收费标准见附表。 三、信用卡使用及欠款情况：原告审核后为被告办理了账户号为48×××57的信用卡。被告收到该信用卡后多次 使用该卡进行消费等，但未能依约按时足额还款。截至2020年12 月18日，被告尚欠信用卡透支本金75357.68元，违约金 20264.83元，利息8768.31元。 四、其他必要情况：无。 本案裁判意见如下： 第一，被告自愿向原告申请办理信用卡一张，原告批准并为其办理了信用卡业务，双方之间就信用卡的申领、使用及收回建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，合同内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合同合法有效。被告签字确认在电子申请表上所填各项内容均属实，同意遵守《中国光大银行信用卡领用合约》和《中国光大银行信用卡章程》等的全部内容，根据《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，双方应依照《中国光大银行信用卡领用合约》的规定履行合同。原告依约为被告办理信用卡一张并提供了相应的服务，但被告使用该卡消 费后没有依约按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。《中国光大银行信用卡领用合约》、《中国光大银行信用卡章程》对违约金、利息进行了明确约定，故原告要求被告支付因信用卡透支消费产生的欠款本金及违约金、利息符合合同约定和法律规定，本院予以支持。第二，《人民币利率管理规定》第二十条第二款“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”之规定，故原告作为金融机构参照逾期贷款对信用卡透支款项收取复利符合合同和法律规定。第三，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二点规定：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。据前述规定，原告主张的利息、罚息、复利总额以不超过年利率24%为限。本案中，原告起诉时诉请的透支本金为75357.68元，被告自2020年3月17日至2020年12月18日逾期天数为276天，在扣减相应还款后，利息及违约金总额从13293.62元增至29033.14元，核算得年利率为27.24%[（29033.14-13293.62）÷75357.68÷276×360]，已经超出法律规定的保护上限。鉴于被告黄某某抗辩利息、违约金过高，本院依照前述规定依法予以调整，对原告诉请的利息、违约金总额在年利率24%范围内所得的13865.81元（75357.68×24%÷360×276）予以支持，对超出部分不予支持。第四，对于被告提出的追加案外人参加诉讼的申请，本院已经在庭审中对不予追加作出释明。《中国光大银行信用卡章程（2017年版）》第十五条规定：信用卡只限持卡人本人使用，不得出租、转租、转让、转借或以其他方式交由他人使用，否则由此产生的一切后果由持卡人承担。庭审中，被告黄某某陈述：“案外人陆李丹用我的身份证去办卡，卡寄过来我没有拿到，她就直接告诉我拿走了。”由此可知，被告作为完全民事行为能力人，自始至终知晓案涉信用卡的使用情况，且对信用卡的持有和使用进行了处分，理应知晓其行为引起的法律后果。被告作为案涉信用卡的申请人，自愿承诺作为持卡人遵守《中国光大银行信用卡领用合约》、《中国光大银行信用卡章程》的规定，依照合同相对性原则，应由其向原告承担案涉信用卡的还款责任，其主张由案外人还款的抗辩于法无据，本院不予采纳。如被告与案外人之间的确有其他争议，可另案主张。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条之规定，判决如下： 一、被告黄某某归还原告中国光大银行股份有限公司南宁星 光支行信用卡透支本金75357.68元； 二、被告黄某某支付原告中国光大银行股份有限公司南宁星光支行信用卡违约金和利息（违约金和利息的计算方法：截止 2020年12月18日，违约金及利息总额为13865.81元；从2020 年12月19日起至实际清偿之日止，以尚欠透支本金为基数，按年利率24%的计付）； 三、驳回原告中国光大银行股份有限公司南宁星光支行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费2016元，由被告黄某某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时上诉人应在上诉期限届满之日起七日内向南宁市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：南宁市中级人民法院，开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行,账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期不交又不提出缓交、免交申请的，则按 自动撤回上诉处理。 审 判 长  黄夕彬 人民陪审员  王惠东 人民陪审员  李 萍 二〇二〇年十二月十四日 书 记 员  向柔澜