湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0105民初2169号原告：中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行。住所地：湖北省武汉市汉阳区鹦鹉大道**。负责人：秦强，该支行行长。委托诉讼代理人：杨军，男，该公司员工。特别授权代理。委托诉讼代理人：宋丹，广东德纳（武汉）律师事务所律师。一般授权代理。被告：苏楚洋，男，1989年12月25日出生，汉族，湖北省老河口市。被告：武汉十佳万泰汽车销售有限公司。。住所地：湖北省武汉市东西湖区金地格林春岸小区S3-101法定代表人：刘钢。被告：武汉承诚融资担保有限公司。。住所地：湖北省武汉市汉阳区王家湾十升路特**顶琇广场**法定代表人：杨鹏。委托代理人：龚坤，男，该公司员工。一般授权代理。原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称工行汉阳支行）与被告苏楚洋、武汉十佳万泰汽车销售有限公司（以下简称十佳万泰公司）、武汉承诚融资担保有限公司（以下简称承诚融资公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》依法适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告工行汉阳支行的委托诉讼代理人宋丹，被告承诚融资公司的委托诉讼代理人龚坤到庭参加诉讼，被告苏楚洋经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工行汉阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告苏楚洋偿还原告截止至2019年3月27日的信用卡透支款32379.74元（含利息、违约金），后续利息按日利率万分之五（年利率18.25%）的标准从2019年3月28日起计算至付清之日止；后续违约金按500元/月的标准从2019年3月28日计算至付清之日止；2、判令被告十佳万泰公司、承诚融资公司对上述信用卡透支款承担连带清偿责任；3、判令工行汉阳支行对车架号为1FA6P8TH2F5426845的抵押车辆的拍卖变卖价款享有优先受偿权；4、本案律师费2000元和诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年1月，苏楚洋与工行汉阳支行签订借款合同，该合同约定：苏楚洋在工行汉阳支行处办理牡丹信用卡一张，并透支306000元用于购买福特牌小型轿车一辆，约定通过36期分期偿还。同时，苏楚洋以其所购车辆为合同项下的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，工行汉阳支行按照合同的约定向苏楚洋定向的收款账户汇入了该笔款项，履行了合同义务。但是，苏楚洋经常逾期违约还款，在经工行汉阳支行多次催告后仍拒不按合同的约定履行还款义务。同时，十佳万泰公司、承诚融资公司为苏楚洋提供担保，应对苏楚洋未清偿的债务承担连带清偿责任。原告诉至法院，请求判如所请。被告苏楚洋、十佳万泰公司未作答辩，也未向本院提交证据。被告承诚融资公司辩称，涉案抵押物未办理担保，我方不应承担连带责任。工行汉阳支行为支持其诉请向本院提交了以下证据：原告工商信息、苏楚洋的身份证、十佳万泰公司工商信息、承诚融资公司工商信息、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同及抵押合同、湖北分行信用卡分期付款申请表、工银信用卡申请表、牡丹信用卡章程及领卡合约、担保承诺函、中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合同机构担保合同、信用卡专项分期付款担保协议、共同承担担保责任承诺书、支付委托书、贷款款项放款确认函、机动车登记证书和发票、信用卡交易明细、律师费发票、委托代理合同。被告承诚融资公司对原告提交的证据无异议，被告苏楚洋、十佳万泰公司未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证、答辩、陈述、辩论等权利。本院对上述证据在庭审中进行了审查，予以认定并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年4月14日，苏楚洋向工行汉阳支行递交工银信用卡申请表，申请办理信用卡。2016年4月18日，苏楚洋向工行汉阳支行递交湖北分行信用卡分期付款申请表，载明：申请分期金额306000元（277000+29000），分期付款期限36月，首付款金额10000元，手续费总额29000元，拟购自用车情况：福特，交易价格39.7万元。同日，苏楚洋（乙方）与工行汉阳支行（甲方）签订中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同，约定乙方向汽车销售商十佳万泰公司购买汽车（具体品牌型号福特Mustang），车辆总价39.7万元，乙方自行支付首付款1.2万元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务合同以透支方式支付，透支金额30.6万元；乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：十佳万泰公司；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为8500元，以后每期偿还的金额为8500元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同；乙方应按信用卡专项分期付款的方式及10.43%的分期付款手续费向甲方支付分期付款手续费29000元；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；乙方按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。乙方未按时足额归还透支资金的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。抵押合同约定：抵押人苏楚洋（乙方）向抵押权人工行汉阳支行（甲方）申请办理中国工商银行信用卡专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保；乙方所担保的主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，主债权的金额和期限依信用卡购车专项分期付款合同约定；乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；甲方抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、附属物、添附物、天然及法定孳息、抵押物的代位物，以及因抵押物毁损、灭失或被征收而产生的保险金、赔偿金、补偿金；主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的，甲方有权实现抵押权。甲方实现抵押权时，可通过与乙方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务。甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。苏楚洋在上述合同乙方（签字）处签字捺印。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，甲方（信用卡申领人）应在乙方（中国工商银行发卡机构）规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件等方式向甲方催收欠款；甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣款）。同日，苏楚洋向工行汉阳支行出具《支付委托书》，委托原告将其申请的306000元资金划入十佳万泰公司账户，并出具贷款款项放款确认函，确认将此笔款项直接支付给十佳万泰公司。2016年4月21日，苏楚洋在湖北省襄阳市公安局交通警察支队办理了车辆的登记备案手续，车牌号为鄂Ｆ×××**，车辆品牌为奥尼斯野玛牌，车架号1FA6P8TH2F5426845，发动机号F5426845。2016年6月29日，该车辆办理了抵押登记，抵押权人为工行汉阳支行。嗣后，苏楚洋按照约定还款，但存在多次逾期还款情况。截止至2019年3月27日，被告苏楚洋总欠款金额为32379.74元，其中本金31577.74元，手续费802元。另查明，2013年12月30日，工行汉阳支行（甲方）与武汉承诚投资担保有限公司（乙方）签订《信用卡专项分期付款担保协议》，协议约定乙方担保的主债务范围为客户因办理中国工商银行信用卡专项分期付款业务而向甲方所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。担保方式包括连带责任保证担保，保证金质押担保。其中连带责任保证担保，担保期间自主债务履行期届满至次日起两年，甲方依约要求客户提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由主债务人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时承担担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩，合同有效期为五年，本合同有效期届满，甲乙双方在本合同项下未履行完毕的义务仍按本合同的约定执行，甲方有权在乙方于本合同项下的所有担保责任履行完毕后再行退还乙方保证金。2016年4月18日，十佳万泰公司向工行汉阳支行出具《担保承诺函》，载明：购车人苏楚洋向贵行申请办理中国工商银行信用卡购车分期还款业务，我公司同意为该购车人办理此项业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向贵行同时提供以下担保：连带责任保证担保，保证期间为购车人在上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年，贵行根据约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期之次日起两年。2017年1月1日，十佳万泰公司与工行汉阳支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，约定被告十佳万泰公司为申请办理汽车专项分期中国工商银行信用卡的申请人向原告提供全程连带责任保证担保以及保证金质押担保，全程连带责任保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，原告依约要求申请人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。十佳万泰公司同意为申请人提供担保的，应向原告出具《担保承诺函》，《担保承诺函》与本合同不一致的，以《担保承诺函》为准，《担保承诺函》未作出约定的，适用本合同的相关约定，《担保承诺函》与本合同具有同等法律效力。十佳万泰公司担保的主债务范围为申请人因办理汽车专项分期而向原告所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。原告主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由申请人提供还是由第三人提供，原告均有权要求被告十佳万泰公司先承担担保责任或要求被告十佳万泰公司与物的担保人同时履行担保责任，被告十佳万泰公司承诺不因此提出抗辩，原告放弃、变更或丧失其他担保权益的，被告十佳万泰公司的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。2014年7月1日、2017年1月1日，武汉承诚投资担保有限公司向原告工行汉阳支行分别出具《共同承担担保责任承诺书》，均载明武汉承诚投资担保有限公司愿为被告十佳万泰公司与原告工行汉阳支行合作开展的中国工商银行信用卡购车分期还款业务提供兜底担保，即当被告十佳万泰公司因各种原因无法履行其对购车人所申请办理的中国工商银行信用卡购车分期还款业务的相关担保义务时，武汉承诚投资担保有限公司愿代被告十佳万泰公司履行相关担保义务。担保事宜具体按照被告十佳万泰公司与原告工行汉阳支行签署的《担保合同》的有关约定履行。再查明，工行汉阳支行与广东德纳（武汉）律师事务所签订《委托代理合同》，约定在代理合同签订后三十个工作日内，工行汉阳支行向广东德纳（武汉）律师事务所支付前期代理费2000元/件；执行收回现金后，按入账现金（扣除相关的全部税费后的净额）的10%计付代理费，支付时间为执行收回款项后三十个工作日内支付完毕。2019年11月8日，广东德纳（武汉）律师事务所向工行汉阳支行出具“法律咨询＊律师费”2,000元发票。又查明，武汉承诚投资担保有限公司于2019年12月11日办理工商变更登记，将企业名称变更为武汉承诚融资担保有限公司。本院认为，工行汉阳支行与苏楚洋签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律及行政法规的强制性规定，应认定为有效。工行汉阳支行按约向苏楚洋提供了贷款，苏楚洋应依约履行还款义务。但苏楚洋在履约期间多次逾期还款，截至2019年3月27日，包括本金、手续费合计已欠款32379.74元，已属违约，工行汉阳支行要求苏楚洋偿还本金及手续费共计32379.74元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》已约定苏楚洋对工行汉阳支行不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从工行汉阳支行账户中扣收。该约定的标准过高，本院依法酌定以欠款的本金31577.74元为基数，自2019年3月28日起至2019年8月19日止按日万分之五计收利息，自2019年8月20日起至所有款项付清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍为标准计收利息。被告已支付逾期付款利息，现原告工行汉阳支行主张被告苏楚洋对后续违约金按500元/月的标准从2019年12月2日计算至付清之日止，考虑本案案情，逾期付款利息已经能够涵盖其损失，本院对该诉请不予支持。被告苏楚洋以所购买的福特牌（车架号：1FA6P8TH2F5426845）小轿车作为抵押物为原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行的案涉合同债权提供了抵押担保并办理抵押登记，故原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行请求对抵押物福特牌（车架号：1FA6P8TH2F5426845）小轿车的拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定：苏楚洋应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下工行汉阳支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。工行汉阳支行因苏楚洋违约而实际支付律师费2000元，本院对其主张要求被告支付律师代理费2000元予以支持。被告十佳万泰公司出具《担保承诺函》、《担保合同》，承诚融资公司出具《共同承担担保责任承诺书》，对苏楚洋的上述债务承担连带保证责任，并承诺中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行有权要求被告十佳万泰公司、承诚融资公司在实现抵押物权前先行或同时承担担保责任，故对工行汉阳支行要求十佳万泰公司、承诚融资公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持，被告承诚融资公司辩称不应承担担保责任，无证据支持，本院不予采信。被告苏楚洋、十佳万泰公司未到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃，由此所产生的不利后果，应由其自行承担。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第二款、第一百九十六条第一项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，缺席判决如下：一、被告苏楚洋向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行偿还贷款本金及手续费32379.74元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；二、被告苏楚洋向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付逾期利息，以31577.74元为基数，自2019年3月28日起至2019年8月19日止按日万分之五计收利息，自2019年8月20日起至所有款项付清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍为标准计收利息；三、被告苏楚洋向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付律师代理费2000元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；四、被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司、武汉承诚融资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任；五、原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行对被告苏楚洋名下福特牌轿车（车架号：1FA6P8TH2F5426845）进行拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；六、驳回原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费659元，公告费560元，由被告苏楚洋负担，被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司、武汉承诚融资担保有限公司承担连带清偿责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  祝玲二〇二〇年十二月二十九日法官助理龚平怡然书记员李文文