福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初6191号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓一层D21-23、D25-28店面，统一社会信用代码91350521062265426F。 负责人：陈水源，行长。 委托诉讼代理人：江灿龙、余小玲，该行职员。 被告：黄俊龙，男，1993年2月1日出生，汉族，住惠安县。 委托诉讼代理人：郑志强，福建兴惠律师事务所律师。 被告：林艳华，女，1983年7月27日出生，汉族，住惠安县。 被告：潘丽芬，女，1964年3月11日出生，汉族，住泉州市鲤城区。 被告：潘丽真，女，1966年12月21日出生，汉族，住惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行与被告黄俊龙、林艳华、潘丽芬信用卡纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依被告黄俊龙的申请追加潘丽芬为本案共同被告参加诉讼，依法组成合议庭，于2020年12月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江灿龙、被告黄俊龙的委托诉讼代理人郑志强、被告潘丽真到庭参加诉讼。被告林艳华、潘丽芬经传票传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄俊龙、潘丽真立即偿还所欠的信用卡透支本金296499.85元及截至2020年7月20日拖欠的违约金23491.68元、手续费82197.31元，并自2020年7月21日起至还款之日止按《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付相应的违约金、手续费；2．被告林艳华、潘丽芬对上述欠款承担连带保证责任。诉讼中原告明确第1项诉讼请求：被告黄俊龙、潘丽真立即偿还所欠的信用卡透支本金296499.85元以及自2018年3月21日起至2020年7月20日止拖欠的违约金23491.68元、手续费82197.31元，并自2020年7月21日起至还款之日止按《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付相应的违约金、手续费。事实和理由：2014年3月30日，被告黄俊龙向原告申请办理泉州农商银行“刺桐红”信用卡，原告经审核后，给予被告黄俊龙办理信用卡1张（卡号为6228××××8109），该信用卡开户日期为2014年4月4日，还款方式为最低还款额还款，信用卡卡片有效期限3年，信用额度为300000元，消费透支年利率11.7%。被告林艳华、潘丽芬自愿为该信用卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围为申请人因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。保证期间为信用卡透支信用额度到期还款日之日起二年。福万通贷记卡章程规定：福万通贷记卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的磁条式人民币支付工具。具有信用消费、预借现金、还款等功能，享受循环信用、一定免息还款等待遇。信用额度指发卡机构根据持卡人的资信情况等为其核定的、持卡人在卡片有效期内可循环使用的、因用卡而对发卡机构产生的欠款的最高限额。到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。持卡人选择最低还款额方式还款时，不享受免息还款期待遇。若持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%滞纳金，最低5元。福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知等内容。“刺桐红”信用卡领用合约约定：“刺桐红”信用卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一：无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五。申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。“刺桐红”信用卡卡片的有效期限一般不超过3年，但申领人使用“刺桐红”信用卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。申领人超过每月到期还款日，未偿还透支款项的，泉州农商银行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且泉州农商银行有权要求持卡人金额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），申领人已支付分期付款手续费不作返还。泉州农商银行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均为申领人承担。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5%收取，自2017年1月1日执行。信用卡发放后，自2018年3月21日开始出现逾期，截止2020年7月20日累计拖欠信用卡透支本金296499.85元、违约金23491.68元、手续费82197.31元，经原告多次催讨，被告黄俊龙拒不履行还款义务，被告林艳华、潘丽芬也未按约履行连带保证担保义务。后贵院追加潘丽真作为被告参加诉讼，被告潘丽真表示愿意还款，作为债务人加入，与被告黄俊龙承担共同还款责任。 被告黄俊龙辩称，原告所诉不实，被告黄俊龙没有向原告申请办理信用卡也没有透支信用卡款项，被告黄俊龙2014年时系在校生，没有收到该信用卡，也不清楚该信用卡批准多少额度，既未激活该信用卡也未使用过信用卡，从来没有还过款也未支付过利息，也未收到过对账单，对原告所诉的欠款均不知情，从未收到过任何催收材料。本案的信用卡担保人和被告黄俊龙素不相识，虽然和被告林艳华是亲戚关系，但其当时也系学生，不可能为被告黄俊龙提供担保，如何成为信用卡担保人，被告黄俊龙毫不知情，这些材料都系原告单方制作。本案所谓的信用卡完全系原告工作人员违规操作的结果，被告黄俊龙根本不符合办理条件，原告违背商业银行信用卡业务监督管理办法的相关规定，被告黄俊龙要求法院责令原告根据管理办法出示完整的信用卡审批资料及历年流水，原告根本没有把信用卡交付给被告黄俊龙。3、被告黄俊龙收到法院传票后根本就莫名其妙，找到被告潘丽真核实情况后才知道当时系由于潘丽真的企业贷款280万元，无法续贷，时任原告行长的程小英为避免出现贷款逾期情况，才唆使被告潘丽真办理本案的信用卡，并找九个人的身份证用于办理本案的信用卡，每张办理300000元套现，款项均用于被告潘丽真偿还贷款，历年来的利息也系被告潘丽真在支付，故本案存在银行从业人员违规骗取贷款，可能涉及经济犯罪的因素，恳请法院裁定驳回原告起诉，将本案移送公安机关处理。 被告林艳华、潘丽芬均未作答辩。 被告潘丽真辩称，案涉信用卡透支款项系其使用，款项应由其偿还，被告黄俊龙、林艳华、潘丽芬对本案均不知情。被告潘丽真系银树制衣厂的法定代表人，2014年3月该厂有一笔向原告的贷款280万元到期，银行以过桥资金的方式先还款，因为银树制衣厂在东桥还有一笔100万元的贷款，所以后来过桥资金还进去后款就贷不出来了，当时担任原告银行行长程小英就叫潘丽真拿9个人的身份证给她办理270万元的贷款去还过桥的款项，其他事情他们会负责处理。其就让黄俊龙、林艳华、潘丽芬等9人去银行，业务员和办理人员都跟这几个人说，这只是走程序，和他们都没关系，当时他们也是相信被告潘丽真，才会让被告潘丽真用他们的身份证。9张信用卡都是银行工员把钱转完后，才拿给被告潘丽真，钱具体转给谁其也不清楚，但确实是用来还银树制衣厂的贷款。这些信用卡和还款的储蓄卡一直由被告潘丽真持有，债务也是被告潘丽真偿还，前两期被告潘丽真以自己的银行卡转账还款，银行工作人员告知其不可以这样还款，后来被告潘丽真就通过ATM存款的方式还款。被告潘丽真愿意偿还本案欠款，也应该由其负责偿还，希望原告能够免除滞纳金、利息等。 经审理查明，原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。2014年3月30日，被告黄俊龙以申请人的名义，被告林艳华、潘丽芬以保证人的名义，在《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》上签名。《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》，附有《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》，主要条款约定：申请额度为300000元，还款方式为最低还款额还款；保证方式为连带责任保证，担保范围为申请人（即被告黄俊龙）使用信用卡而发生的全部债务，保证期间为信用卡透支信用额度到期还款日之日起二年。最低还款额方式还款，指甲方（即申请人黄俊龙）应当偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。无论消费、取现、转账均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（即原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。“刺桐红”信用卡有效期一般不超过三年。甲方超过每月到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。持卡人选择最低还款额方式还款时，不享受免息还款期待遇。发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分再按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款。被告黄俊龙同时向原告申请办理卡号为6230××××3948的储蓄卡。原告经审核后办理了卡号为6228××××8109的信用卡，授信额度为300000元，消费透支年利率为11.7%，有效期为三年。该信用卡于2014年4月23日转账支出30万元，自2018年3月21日开始逾期，截至2020年7月20日累计透支信用卡本金296499.85元、违约金23491.68元、手续费82197.31元。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在其网上发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，以“违约金”取代“滞纳金”，自2017年1月1日起执行。 原告曾于2018年3月28日提起诉讼，后于2019年4月24日申请撤诉，本院作出（2019）闽0521民初2982号民事裁定，准许原告撤诉。 以上事实，有原告提供的营业执照、金融许可证、《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》、个人开户综合申请书、IC卡开卡凭证、个人网银开户、短信银行个人客户签约交易凭证、卡片激活界面、借记卡交易明细、贷记卡交易明细、贷记卡台账信息、（2019）闽0521民初2982号民事裁定书以及各方当事人的陈述等证据予以佐证，本院予以确认。 综上事实，本院认为，被告黄俊龙经被告林艳华、潘丽芬担保向原告申请办理信用卡，有被告黄俊龙、林艳华、潘丽芬签名的《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》为证，应予认定。本案中被告黄俊龙否认领取和使用信用卡，且在出具《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》时其尚是在校就读的大学生，并不具备原告提供的证据收入证明上载明的某公司的业务经理且已工作2年的能力和资格，而本案被告潘丽真确认被告黄俊龙信用卡由其领取和使用，原告又未能提供证据证明已向被告黄俊龙交付信用卡及信用卡系被告黄俊龙实际使用该信用卡透支消费及还款，故应认定本案被告黄俊龙的信用卡亦是被告潘丽真领取、透支及还息，原告以信用卡纠纷为由要求黄俊龙承担被告黄俊龙信用卡项下的透支本息的还款义务，缺乏事实和法律依据，不予支持；被告林艳华、潘丽芬系为被告黄俊龙向原告办理信用卡提供连带责任保证，故原告请求被告林艳华、潘丽芬对信用卡欠款承担连带清偿责任，亦缺乏事实依据，不予支持。被告潘丽真为被告黄俊龙信用卡的实际使用人，依法负有还款责任，且其也愿意承担还款责任，故应由被告潘丽真偿还涉讼信用卡欠款。原告原告请求被告潘丽真偿还所欠信用卡透支本金296499.85元及截至2020年7月20日止的手续费82197.31元，并按双方合同约定计付自2020年7月21日起至还款之日止的手续费，依据和理由充分，应予支持。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条：“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，仅于2016年11月11日通过福建省农村信用社联合社官网进行公告，单方将“滞纳金”调整为“违约金”，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定相悖，故其请求被告潘丽真按合同约定的计算办法支付自2018年3月21日起至还款之日止的违约金，缺乏依据，不予支持。被告林艳华、潘丽芬经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、潘丽真应于本判决生效之日起十五日内向原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行偿还被告黄俊龙信用卡透支本金296499.85元及计至2020年7月20日的手续费82197.31元，并按《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定支付自2020年7月21日起至还款之日止的手续费。 二、驳回原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7332.8元，由原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行负担352.34元（多预交的6980.46元予以退回），被告潘丽真负担6980.46元，应于本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  张小清 人民陪审员  吴添丁 人民陪审员  何时伟 二〇二〇年十二月二十五日 书 记 员  林洁婷 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。