云南省玉溪市江川区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0421民初889号原告：玉溪市江川区农村信用合作联社，住所地为云南省玉溪市江川区大街街道兴江路30号。法定代表人：李智伟，系该联社理事长。委托诉讼代理人：魏晋东，男，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：杨彦坤，男，代理权限为特别授权代理。被告：陶艳兵，男，1985年11月26日出生，汉族，住云南省玉溪市江川区。被告：文桂琴，女，1990年10月15日出生，汉族，住云南省玉溪市江川区，现住云南省玉溪市红塔区。原告玉溪市江川区农村信用合作联社与被告陶艳兵、文桂琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用普通程序，于2020年12月21日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人魏晋东、被告文桂琴到庭参加诉讼，被告陶艳兵经本院传票公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告玉溪市江川区农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令被告陶艳兵、文桂琴连带偿还原告玉溪市江川区农村信用合作联社借款本金299800元、截止2020年5月10日的逾期利息63647元、复利6210.84元；并以未偿还的本金为基数，按照月利率9.24375‰计付自2020年5月11日起至本金还清之日止的逾期利息；以未支付的利息（包含逾期利息和复利）为基数，按照月利率9.24375‰计付自2020年5月11日起至利息（包含逾期利息和复利）付清之日止的复利；2.判决由二被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年3月21日，被告陶艳兵、文桂琴（作为借款人）与原告（作为贷款人）签订《农户小额信用借款合同》。合同约定：借款额度为30万元，额度有效期为36个月，即自2017年3月21日起至2020年3月21日止；借款利率以借款凭证记载为准，逾期利率按合同利率基础上上浮50%确定，并对未支付的利息在合同利率基础上加收50%的利率计收复利；还款方式为按季付息，不定期还本。合同签订后，原告按照合同约定于2017年3月21日向被告陶艳兵、文桂琴发放两笔贷款合计15万元，于2017年3月22日发放贷款15万元。贷款发放后，被告陶艳兵、文桂琴未严格按照合同约定履行付息还本的义务，截止2020年5月10日，累计拖欠利息69857.84元，本金尚欠299800元。原告为维护自身合法权益，诉至法院望判如所请。被告陶艳兵未到庭参加诉讼，未作答辩。被告文桂琴辩称，其和被告陶艳兵虽然是夫妻，但是陶艳兵于2018年2月份离家出走至今未归。陶艳兵有赌博习惯，曾因赌博被拘留过。其二人曾经办理过额度5万的农户小额信用借款，已经还清。后陶艳兵告知其可以将借款额度升额到30万元用于应急，故其就与陶艳兵到原告处在借款合同上签了字。签订合同后陶艳兵是何时贷款及贷款金额其都不清楚，而且因为陶艳兵有赌博的习惯，所借贷款是被陶艳兵用于赌博，故其不知晓贷款的事情也未使用过贷款，其不应当承担偿还责任，且其还有两个小孩要抚养，也无能力偿还贷款。原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照复印件、《法人代表身份证明》、法定代表人身份证复印件、被告陶艳兵、文桂琴身份证复印件及结婚证复印件、《农户小额信用借款申请书》复印件、《农户小额信用借款合同》复印件、《金碧惠农卡贷款业务绑定/变更通知书》复印件、《惠农卡与贷款合同绑定通知单》复印件各一份、《贷款帐》三份、《个人逾期催收通知书》复印件各一份，经质证，被告文桂琴对以上证据均无异议，被告陶艳兵未到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利。由于双方在合同中约定不按期偿付借款利息的，按人民银行规定计收复利，而按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息和复利，原告提交的《贷款帐》中载明的复利系以未支付的逾期利息和复利为基数计收，不符合合同约定，故本院对《贷款帐》中载明的复利不予确认，对《贷款帐》中载明的其他款项予以确认。原告提交的其他证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。被告陶艳兵、文桂琴未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月21日，被告陶艳兵(作为借款人)、被告文桂琴（作为共同借款人）与原告(作为贷款人)签订《农户小额信用借款合同》。合同第一条约定：借款用途为生活消费；第二条2.1项约定：最高借款额度为人民币30万元；2.2项约定：额度有效使用期限为36个月，即自2017年3月21日起至2020年3月21日止，在额度有效期及借款额度内，借款人可一次或分次使用借款额度，具体的每笔借款的期限以借款借据或借款凭证为准；2.3项约定：具体单笔借款发放时的利率以借款凭证记载内容为准；第三条3.1项约定：借（还）款方式为：在合同有效期内，一次核定、随用随贷，余额控制、周转使用、动态调整；3.2.1项约定：结息方式为按季结息；第六条约定:如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，如其中任一借款人违反本合同约定的，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；本合同所约定针对借款人的所有权利义务均适用于共同借款人；第八条8.1.1项约定：逾期利率在借款利率基础上加收50%确定；8.1.2项约定：不按期偿付借款利息的，按人民银行规定计收复利；8.3项约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付的费用（法律、法规另有规定或双方另有约定的除外）。合同签订后，原告于2017年3月21日向被告陶艳兵发放两笔借款，分别为3万元和12万元，借款到期日均为2018年3月21日，于2017年3月22日向被告陶艳兵发放借款15万元，借款到期日为2018年3月22日，三笔借款的借款利率均为月利率6.1625‰。借款发放后，被告陶艳兵、文桂琴未按照合同约定履行付息还本的义务，截至2020年5月10日尚欠借款本金299800元、逾期利息63647元。庭审过程中，原告明确对于复利的计算标准为在借期内按照借款利率进行计算，逾期后按照逾期利率进行计算。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期罚息。”本案原告与被告陶艳兵、文桂琴签订的《农户小额信用借款合同》系双方真实意思表示，而且合同内容未违反相关法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，本院予以确认。合同签订后，原告依约向被告陶艳兵发放贷款10万元，被告陶艳兵、文桂琴未按合同约定偿还借款，应承担相应的违约责任，继续还本付息，并按《农户小额信用借款合同》的约定支付逾期利息及复利。因此，原告要求被告陶艳兵、文桂琴连带偿还借款本金299800元及相应逾期利息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。由于双方在合同中约定不按期偿付借款利息的，按人民银行规定计收复利，而按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息和复利，故原告主张对逾期利息和复利计收复利缺乏法律和合同依据，原告要求支付复利的诉讼请求，本院不予支持。关于被告文桂琴认为其不应当也无能力承担偿还责任的答辩主张，因其作为共同借款人与原告签订的《农户小额信用借款合同》约定：“如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，如其中任一借款人违反本合同约定的，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；本合同所约定针对借款人的所有权利义务均适用于共同借款人”故其作为共同借款人应当对本案借款承担连带清偿责任，其答辩主张，本院不予支持。综上所述，为维护当事人的合法民事权益，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陶艳兵、文桂琴于本判决生效之日起15日内连带偿还原告玉溪市江川区农村信用合作联社借款本金299800元、截止2020年5月10日的逾期利息63647元，合计363447元；并以未偿还的本金为基数，按照月利率9.24375‰计付自2020年5月11日起至本金还清之日止的逾期利息；二、驳回原告玉溪市江川区农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6845元，由原告玉溪市江川区农村信用合作联社负担93元，被告陶艳兵、文桂琴连带负担6752元；公告费800元，由被告陶艳兵、文桂琴连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。审 判 长  郑婷婷人民陪审员  陈海正人民陪审员  毕 雄二〇二〇年十二月三十日书 记 员  邢思蓉