湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0105民初3152号原告：武汉承诚融资担保有限公司，住所地：武汉市汉阳区王家湾十升路特1号顶琇广场14层。法定代表人：杨鹏，系该公司董事长。委托诉讼代理人：明淑一，广东德纳（武汉）律师事务所律师。特别授权代理。委托诉讼代理人：张康蝶，广东德纳（武汉）律师事务所律师。特别授权代理。被告：潘新华，男，1969年5月25日出生，汉族，住湖北省仙桃市。被告：钟爱珍，女，1968年11月20日出生，汉族，住湖北省仙桃市。原告武汉承诚融资担保有限公司（以下简称承诚公司）与被告潘新华、被告钟爱珍保证合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告承诚公司的委托诉讼代理人明淑一、张康蝶到庭参加诉讼。被告潘新华、被告钟爱珍因下落不明，本院依法向其公告送达起诉状副本及开庭传票等法律文书，现公告期已届满，被告潘新华、被告钟爱珍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告承诚公司向本院提出诉讼请求（经变更）：1、请求判令被告向原告偿还代偿的银行贷款本息人民币240385.15元;2、请求判令被告向原告支付逾期还款利息144105.86元（自代偿之日起按年利率24%计算，暂计算至2020年4月30日）；3、请求判令被告向原告支付逾期管理费7500元；4、请求判令被告向原告支付违约金25000元；5、请求判令被告承担原告为追偿支出的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。事实和理由：2015年4月21日，被告潘新华为向交通银行股份有限公司武汉江岸支行（以下简称“交行江岸支行”）办理消费贷款，与原告签订了编号为BCCS4RBR9013010100117（担）字第01号的《消费贷款担保合同》，约定由原告为两被告在交行江岸支行办理的额度为人民币25万元的消费贷款提供担保，被告有逾期偿还欠款行为的，原告有权收取贷款额的3%作为处理被告逾期的管理费，并有权要求被告承担违约金、支付利息，原告用于追偿的全部费用由被告承担，被告钟爱珍为共同还款人，合同履行过程中发生争议由原告所在地人民法院管辖。2015年4月22日，两被告与交行江岸支行签订《个人借款合同》申请贷款人民币25万元，贷款期限36个月，还款方式为等额本息按月支付。同日，原告依约与交行江岸支行签订《保证合同》，为交行江岸支行就上述个人借款合同对被告享有的债权承担连带责任保证。上述合同签订后，交行江岸支行依约发放贷款至被告指定账户。被告未能按期偿还贷款，致使原告向交行江岸支行承担担保责任，已代偿本息合计240385.15元，经原告多次催收，至今未获被告清偿。原告为维护自身合法权益，故诉至法院。被告潘新华、钟爱珍均未到庭答辩，亦未向本院提交证据。原告承诚公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告潘新华、钟爱珍拒不到庭参加诉讼，放弃了答辩、举证、质证的权利。对原告承诚公司提交的证据，本院进行综合审查后予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告潘新华与被告钟爱珍系夫妻关系。2015年4月21日，原告承诚公司（甲方、担保人）与被告潘新华（乙方、借款人）、被告钟爱珍（乙方共同还款人）签订一份《消费贷款担保合同》，合同约定：甲方根据乙方的申请，同意为乙方在交通银行股份有限公司武汉江岸支行办理的消费贷款提供担保服务，贷款额度为250000元，贷款期限3年，即自2015年4月24日至2018年4月24日止，具体额度与期限以银行审批为准，具体担保方式、范围等详见甲方与该银行的担保合同或担保函；乙方履行与上述贷款银行借款合同期间，不得逾期偿还欠款；乙方有逾期偿还欠款行为时：乙方在贷款期间内，出现逾期还款2次以上（含2次）情形的，甲方收取的履约保证金的30%不予退还给乙方，逾期还款4次以上（含4次）情形的，甲方收取的履约保证金的70%不予退还给乙方，逾期还款6次以上（含6次）情形的，甲方收取的履约保证金全部不予退还给乙方；因乙方原因导致甲方连续四期代偿，或甲方代偿总额达到贷款总额20%时，甲方有权要求乙方立即偿还全部贷款及利息，并承担赔偿责任；甲方有权向乙方收取贷款额的3%作为甲方处理乙方逾期的管理费；甲方用于追欠追偿的费用全部由乙方承担（包括但不限于律师费、财产保全费、诉讼费、执行费、人工费、通讯费、交通费及其他相关各类费用）；如乙方出现逾期偿还欠款行为的，甲方同时有权追究乙方贷款总金额10%的违约金，并可从合同保证金中扣缴；如乙方违约致使甲方向贷款人承担保证责任后，乙方应立即偿还甲方为此付出的全部费用；当甲方为乙方的借款合同承担保证责任之后，甲方享有对乙方追偿的权利和本合同项下房产抵押权，乙方保证人对乙方的全部债务及违约赔偿事宜承担连带保证责任。同时甲方有权选择如何实现向担保人、抵押人的追索，乙方保证人在任何情况下不得要求甲方首先行使物的担保，担保期限为乙方借款到期之后两年；因乙方逾期还款导致甲方代为偿还乙方逾期款项的，乙方应向甲方支付垫款利息（以垫款金额为基数，自垫款之日起的年利率24%计算，自乙方还清款项为止）；本合同履行过程中，甲乙双方发生争议，由甲方所在地人民法院管辖。原告承诚公司在该合同甲方处加盖印章及代表人私章，被告潘新华在乙方处签名捺印，被告钟爱珍在乙方共同还款人处签名捺印。同日，被告潘新华、被告钟爱珍向原告出具《承诺书》，载明：“本人因装修贷款需要向交通银行股份有限公司武汉江岸支行借款25万元，该笔贷款由原告提供担保，并与原告签订编号为BCCS4RBR9013010100117（担）字第01号的《消费贷款担保合同》，担保金额25万元，期限3年。现本人承诺如下：一、上述贷款全部用于本人位于武汉市汉阳区×××房屋的装修，如本人违反约定贷款用途，自愿承担全部违约责任。二、上述全部贷款本人应于2015年4月24日支付给武汉珑泰昕装饰工程有限公司作为装修款，并不得以本人与武汉珑泰昕装饰工程有限公司的装修款支付情况以及装修公司的装修进度或装修质量为由影响前述贷款的偿还，本人承诺严格按照借款合同约定偿还每期贷款本息金额。”被告潘新华、被告钟爱珍均在承诺人处签名捺印。2015年4月22日，交通银行股份有限公司武汉江岸支行（贷款人）与被告潘新华（借款人）、被告钟爱珍（借款人）签订一份《个人借款合同》，合同约定：额度金额250000元，本合同项下额度是一次性额度（仅一次性使用），贷款金额为额度金额；借款人可以通过贷款人营业网点申请的方式申请使用额度，且仅限用于发放人民币贷款以用于其他消费（无消费内容）；本合同项下借款人采用一次还本付息法、一次还本分次付息法、等额本息还款法以及等额本金还款法还款的，基准利率种类：一至五年（含五年）（期限）人民银行贷款基准利率。利率上（下）浮幅度/加（减）点数：上浮50%，日利率=年利率/360；本合同项下采用一次还本分次付息法、等额本息还款法、等额本金还款法的，还款以月为一期，首期自首次放款日起计算；本合同项下每笔贷款实际发放后，遇基准利率调整的，各笔贷款利率按本合同约定调整贷款利率：其中，本合同项下基准利率为人民银行贷款基准利率的，自该笔贷款首次放款日起，每满月的当日为该笔贷款利率调整日；逾期贷款的罚息利率为该笔贷款按本合同约定适用的利率上浮50%；借款人以本合同约定的任一方式申请使用本合同项下额度发放贷款的，单笔贷款最长期限不超过36个月。其中，借款人以“贷款人营业网点申请”方式申请使用额度发放贷款的，贷款期限为36个月；如本合同项下额度是一次性额度（仅限一次性使用），借款人选择的贷款支付方式为贷款人受托支付方式，借款人委托贷款人在贷款发放后，将贷款资金从放款账户支付至武汉珑泰昕装饰工程有限公司账户；借款人选择的还款法为等额本息还款法，每期还款额以还本付息计划表为准；还款日为本息按期支付，还款日为指定日：每期末月的10日，借款人以月为一期的，即每月的10日，若当月无此日期则为当月最后一天；首期还本付息金额以还本付息计划表为准；贷款人有权按照本合同约定收回贷款本金、利息（包括复利、逾期及挪用罚息），收取借款人应付的费用，行使法律规定或本合同约定的其他权利；借款人应当按本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下的贷款本金并支付利息；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。交通银行股份有限公司武汉江岸支行在贷款人处加盖印章及负责人或授权代表私章，被告潘新华、被告钟爱珍均在借款人处签名捺印。同日，原告承诚公司（保证人）与交通银行股份有限公司武汉江岸支行（债权人）签订一份《保证合同》，合同约定：被担保的债务人为潘新华，本合同提供的担保为保证，担保的主合同为《个人借款合同》，本合同项下的保证为连带责任保证，保证的范围为全部主合同项下主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。原告承诚公司在保证人处加盖印章及法定代表人（负责人）或授权代表私章，交通银行股份有限公司武汉江岸支行在债权人处加盖印章及负责人或授权代表私章。上述合同签订以后，交通银行股份有限公司武汉江岸支行依约向被告发放了贷款。但自2016年3月起，因被告多次逾期还款，原告开始向交通银行股份有限公司武汉江岸支行履行其保证责任。2016年3月2日，原告为被告代偿16047.84元；同年3月30日，原告为被告代偿31624.47元；同年4月29日，原告为被告代偿7798.90元；同年5月31日，原告为被告代偿7803.49元；同年6月30日，原告为被告代偿7801.14元；同年7月29日，原告为被告代偿7798.79元；同年8月30日，原告为被告代偿7801.06元；同年9月30日，原告为被告代偿7801.23元；同年12月30日，原告为被告代偿23615.61元；2017年3月31日，原告为被告代偿23612.93元；同年6月30日，原告为被告代偿23603.54元，上述代偿本息共计165309元。后原告于2020年9月21日为被告代偿75076.15元，上述代偿12次本息共计240385.15元。以每次代偿金额为基数，自代偿之日起，按照年利率24%计算至2020年4月30日，上述款项产生的利息为144105.86元。原告要求被告还款未果，故诉至法院。另查明，原告承诚公司于2019年12月11日经核准变更登记，企业名称由武汉承诚投资担保有限公司变更为武汉承诚融资担保有限公司。再查明，交通银行股份有限公司武汉江岸支行与被告潘新华、被告钟爱珍签订的《个人借款合同》第十五条约定：“借款人在本合同中填写的联系方式（包括地址、联系电话、传真号码、电子邮件等）均真实有效。任一联系方式发生变更，借款人应立即以书面方式将变更信息寄/送至贷款人在本合同填写的通讯地址。该等信息变更在贷款人收到更改通知后生效。借款人同意，除非贷款人收到借款人关于变更通讯地址的书面通知，借款人在本合同填写的通讯地址是法院向借款人送达司法文书及其他书面文件的地址。本合同争议解决过程中，法院通过邮寄（包括特快专递、平信邮寄、挂号邮寄）方式将司法文书或其他书面文件送达于贷款人最近所知的借款人通讯地址的，以借款人在送达回证上的签收日为送达日；借款人未在送达回证上签收的，以邮寄之日后的第3日（同城）/第5日（异地）视为送达日。”《个人借款合同》载明的被告联系方式与《消费贷款担保合同》载明的被告联系方式相同。本院认为：原告与两被告签订的《消费贷款担保合同》、交通银行股份有限公司武汉江岸支行与两被告签订的《个人借款合同》、原告与交通银行股份有限公司武汉江岸支行签订的《保证合同》均系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。原告作为保证人按照合同约定为借款人潘新华、钟爱珍向交通银行股份有限公司武汉江岸支行代偿12次本息共计240385.15元。《消费贷款担保合同》约定：“因乙方原因导致甲方连续四期代偿，或甲方代偿总额达到贷款总额20%时，甲方有权要求乙方立即偿还全部贷款及利息，并承担赔偿责任。”同时根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”原告有权要求被告潘新华、被告钟爱珍偿还其代为垫付的银行贷款本息240385.15元，故对于原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于利息，《消费贷款担保合同》约定：“因乙方逾期还款导致甲方代为偿还乙方逾期款项的，乙方应向甲方支付垫款利息（以垫款金额为基数，自垫款之日起的年利率24%计算，自乙方还清款项为止）。”原告主张按照年利率24%的标准，自每期代偿之日起计算款项实际付清之日止，暂计算至2020年4月30日的利息为144105.86元。本院认为，原告的上述主张符合原被告之间的合同约定，且不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以支持。包括管理费及违约金在内费用，也不宜超出年利率24%的上限，故对于原告主张的管理费和违约金，本院不予支持。被告钟爱珍系被告潘新华的配偶，且作为共同还款人在《消费贷款担保合同》上签字确认，故被告钟爱珍应与被告潘新华承担共同还款责任。综上所述，对于原告的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，并依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，缺席判决如下：一、被告潘新华、钟爱珍于本判决发生法律效力之日起十日内偿付原告武汉承诚融资担保有限公司代为偿还银行的借款本息240385.15元；二、被告潘新华、钟爱珍于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告武汉承诚融资担保有限公司截止至2020年4月30日的利息144105.86元；此后的利息，以165309元为基数，按照年利率24%的标准，从2020年5月1日起计算至借款本息实际付清之日；以75076.15元为基数，按照年利率24%的标准，从2020年9月21日起计算至借款本息实际付清之日；三、驳回原告武汉承诚融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3777.50元、公告费560元，合计4337.50元（原告均已预交），由原告武汉承诚融资担保有限公司负担294.50元，被告潘新华、钟爱珍负担4043元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于武汉市中级人民法院。审判员  董泽锋二〇二〇年十二月十五日法官助理吴兆君书记员李雨涵