太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初7085号原告：阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司。负责人：王某。委托诉讼代理人：田某，该公司法务，住山西省孝义市。被告：杨某，男，住河南省光山县。原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司（以下简称阳光太原支公司）诉被告杨某保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月14日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告阳光太原支公司的委托诉讼代理人田某到庭参加诉讼，被告杨某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。阳光太原支公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付赔款32569.25元及违约金，以赔款总额为基数，自2019年3月25日起，实计至清偿之日止，按日万分之五标准计算，（暂计付至2020年7月17日共480天，违约金共7816.62元）。2、请求判令被告向原告支付保费2020.67元及利息，以保费2026.67元为基数，自2019年3月25日起，实计至清偿之日止，按日万分之五标准计算，（暂计付至2020年7月17日共480天，利息共486.4元）。以上两项暂合计42898.94元。3、由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C830820170222040896，用于被告向中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费760元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按日万分之五标准向原告支付违约金。被告向中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行申请贷款并于2018年4月2日签订《贷款合同》，贷款金额40000元，中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2019年3月25日向中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行赔偿32569.25元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费2026.67元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故无奈提起本案诉讼，望判如所请。杨某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月26日，被告提出保险要求。2018年4月2日，原告同意承保并签发《阳光个人贷款保证保险保险单》。保险单显示被保险人为中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行（以下简称光大银行亲贤支行）、投保人为杨某、保险金额为47560元、保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，月保险费率为1.6%，月保费本金比例为1.9%，每月保费为760元。保险合同约定：投保人授权保险人及贷款发放人扣除每月应缴保险费，当投保人拖欠任何一期的应偿还贷款达到80天（不含），保险人将按照保险合同的约定对被保险人进行理赔；保险人按照保险合同约定向被保险人赔付相关款项后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和应付而未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部理赔款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之五，向保险人缴纳违约金；应付而未付保费是指投保人从贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间未支付的应缴保险费；投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，保险人有权催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。杨某与光大银行亲贤支行签订落款日期为空白的《个人贷款合同（无担保条款）》，约定光大银行亲贤支行（贷款人）同意向杨某（借款人）发放阳光个人小额信用贷款，贷款金额40000元，贷款期限为36个月，贷款年利率为7.125%，借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。后杨某无法按照《个人贷款合同（无担保条款）》的约定按期偿还借款。2019年3月25日，阳光财产保险股份有限公司向中国光大银行北京朝内支行分两笔代偿款项3769.73元、28799.52元，共计32569.25元。2020年1月2日，中国光大银行股份有限公司太原分行向杨某出具《代偿债务通知书》，显示阳光财产保险股份有限公司代偿的款项包括剩余本金31832.82元、利息705.94元、逾期罚息30.49元；中国光大银行股份有限公司太原分行还向阳光财产保险股份有限公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，主要内容为已于2019年3月25日收到阳光财产保险股份有限公司代杨某偿还的款项32569.25元，同意于收到上述赔款的同时将其对借款人追偿的全部权益转给阳光财产保险股份有限公司。在庭审中，原告陈述，原、被告约定保险费的费率按每月1.6％计算，保费每月为等额的760元。被告共缴纳了9期，第9期只交了26.3元，自原告代偿之日不再计算保费，故原告主张80天的保险费2026.67元。代偿款由总公司支付，系因分公司没有财务权限，财务只能总对总进行结算。原告代偿后，被告并未偿还原告代偿款。以上事实，有投保单及保险单、个人贷款合同、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、理赔回单及庭审笔录等在案为凭。本院认为，原、被告签订的保证保险合同、被告与光大银行亲贤支行签订的贷款合同，均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，各方当事人均应依约履行其义务。因被告杨某未按约还款，阳光财产保险股份有限公司代被告向中国光大银行股份有限公司偿还逾期贷款本息共计32569.25元。此外，被告尚欠原告保险费2026.67元未支付。故原告根据保证保险合同约定，要求被告偿还代偿款32569.25元并支付保险费2026.67元的诉求，理由和证据充足，本院予以支持。另据保险合同的约定，被告还需支付原告从代偿之日即2019年3月25日起至实际付清之日止以尚欠全部款项为基数，按照每日万分之五的标准计算的违约金。合同约定的违约金过高，本院依法进行调整，被告应当以所欠款项为基数，支付原告自2019年3月25日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期同类贷款利率计算、自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率标准计算的违约金。被告杨某经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，系对其诉讼权利的处分，本案依法缺席审理裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨某于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司代偿款32569.25元、欠付的保险费2026.67元，共计34595.92元，并以上述未偿款为基数，支付原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司自2019年3月25日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期同类贷款利率计算、自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率标准计算的违约金。二、驳回原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费872元（原告已预交），由原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司负担234元，被告杨某负担638元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判长 田晓彩人民陪审员 王**芳人民陪审员 赵汝萱 二〇二〇年十二月二十八日书记员 李 姝