淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0812民初3472号原告：中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司，住所地淮安市清江浦区健康东路67号，统一社会信用代码913208008394537858。法定代表人：许颖晖，该公司总经理。委托诉讼代理人：胡静，江苏昊震翰律师事务所律师。被告：刘晨，男，汉族，1986年8月18日出生，住淮安市清江浦区。原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司（以下至判决主文前简称人保公司）与被告刘晨追偿权纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告人保公司委托诉讼代理人胡静到庭参加诉讼，被告刘晨经本院公告送达开庭传票未到庭应诉。本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告给付原告代偿款27283.87元、保险费2003.52元和违约金（以27283.87元为基数，按照年利率24%计算利息，自2019年6月6日起至实际给付之日止）；2、本案的诉讼费、保全费用由被告承担。庭审中，原告撤回第一项诉讼请求对违约金部分的主张。事实和理由：2017年11月17日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，原告签发《个人信用贷款保证保险单》，被保险人为华夏银行股份有限公司淮安分行（以下至判决主文前简称华夏银行），保单明确：原告对被告向被保险人申请贷款提供个人信用贷款保证保险，被告按月向原告交付保费，原告承担被告未能向被保险人按时足额归还贷款本息义务的保险事故赔偿责任，并在理赔后有权追回赔偿款项、违约金等。原、被告签订《个人保险保证借款合同》，被告向被保险人借款4.4万元，被告未能依约还本付息，原告根据上述个人信用贷款保证保险合同，于2019年6月6日向被保险人申请理赔，被保险人向被告发出《代偿债务通知书》、《代偿债务权益转让确认书》等，原告获得上述债务追偿权后，有权追回相关赔偿款以及违约金等。为维护原告合法权益，请求法院依法支持原告诉请。被告刘晨未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月14日，被告刘晨填写原告出具的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，该投保单载有被告刘晨的个人基本信息、联系人信息等内容，同时还载明被告刘晨申请信息，具体为：申请金额15万，申请期数36，贷款用途：经营用途。被告刘晨在投保人处签名。在该投保单背面还载有《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》，该条款第五条约定在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称：赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。2017年11月14日，原告人保公司在《个人信用贷款保证保险保险单》上盖章确认，该保险单载明：贷款金额4.4万元，保险费27047.52元，保险金额48656.24元，每月保险费751.32元；赔偿等待期为80天；投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保单还特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告刘晨在该保险单右下角签字并按印。2017年11月17日，华夏银行与被告刘晨签订《个人保险保证借款合同》以及《关于贷款细节约定》，载明：刘晨向华夏银行贷款4.4万元，用于购买商品；贷款期限为36个月，自2017年11月17日始至2020年11月17日止；贷款年利率6.65%，利息自贷款发放之日计算；刘晨已经在中国人民财产保险股份有限公司投保了个人贷款保证保险。合同尾部，被告刘晨在甲方处签字确认，华夏银行在乙方处盖章确认。同日，华夏银行向被告刘晨账户发放贷款4.4万元。贷款发放后，被告刘晨从2017年12月按月还款，但自2019年2月19日之后，被告刘晨不再还款，逾期还款27283.87元，截止2019年6月5日已经超过80天赔偿等待期。2019年6月6日，原告人保公司为被告刘晨代偿逾期借款27283.87元。后华夏银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认华夏银行于2019年6月6日收到原告支付的保证保险代偿款27283.87元，并将该借款的相关权益概括转让给原告。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照合同约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受到法律保护。原、被告签订《个人保险保证借款合同》以及《关于贷款细节约定》、《个人信用贷款保证保险保险单》形成个人保证保险借款合同关系、保证保险合同关系，双方当事人应当按照约定履行各自的义务。被告刘晨向华夏银行贷款，为此在原告处投保个人信用贷款保证保险，华夏银行为被保险人。由于被告刘晨在合同履行中从2019年2月起未再还款，构成违约。被告刘晨不能按约还款，赔偿等待期满后仍未还款，视为保险事故发生。华夏银行作为被保险人向原告索赔，原告按照约定向华夏银行理赔后有权向被告刘晨主张权利。被告刘晨向华夏银行贷款4.4万元，双方约定年利率为6.65%，按月等额还本付息，为使刘晨能按约履行，由原告提供保证保险，并按每月1.5441%标准收取保险费，华夏银行收取利息的标准及原告人保公司收取保险费的标准合计为年利率25.1792%（1.5441%×12+6.65%），超过年利率24%的标准，依据相关法律规定，对超出部分不受法律保护，经核算，原告收取的保险费应按年利率17.35%的标准计算，即每月703.49元，原告人保公司每月多收取保险47.83元，因被告刘晨只按约履行至2019年2月19日共计15个月，故原告多收取保险费为717.45元（47.83×15个月），该部分保险费应从其代偿款中抵扣，故被告应支付原告代偿款26566.42元（27283.87元-717.45元），原告人保公司主张超出的部分，本院不予支持。同时80天的赔偿等待期保费应为1913.2元（717.45元÷30天×80天）。故对原告要求被告偿还原告代偿款26566.42元及保险费1913.2元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以照准，超出部分，本院不予支持。综上，依照，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第五条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘晨于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司代偿款本息26566.42元及保险费1913.2元；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费532元，公告费600元，合计1132元，由被告刘晨负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》向淮安市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 长  刘姚根人民陪审员  王国芳人民陪审员  朱延会二〇二〇年十二月九日法官 助理  石 琇书 记 员  金芳婷附：相关法律条文《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。