福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初3636号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行，住所地福建省莆田市涵江区萩芦镇崇圣村半南岭16号，统一社会信用代码91350303567316671Y。 负责人：俞超武，行长。 委托诉讼代理人：陈志敏，男，1982年4月9日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 被告：杨福增，男，1987年10月8日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：黄奇艳，女，1989年3月26日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行（以下简称农商行萩芦支行）与被告杨福增、黄奇艳银行卡纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行萩芦支行的委托诉讼代理人陈志敏到庭参加诉讼，被告杨福增、黄奇艳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行萩芦支行向本院提出诉讼请求：1.判令杨福增、黄奇艳共同立即归还普惠金融卡透支本金37405.62元及该款自2020年3月23日日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之4.00计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元）；2.判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由杨福增、黄奇艳承担。事实与理由：2017年1月4日，杨福增向农商行萩芦支行办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（杨福增）的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前长合同最低还款额，除应支付透支利息、费用外。还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。3.乙方（农商行萩芦支行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、杨福增及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对杨福增授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或者冻结授信额度，授信额度一经调整立即生效。4.申请表所列的常住地址、工作单位及电话为甲方的通讯送达地址。乙方就申请表及本合约事项，按申请表所列寄送地址向甲方递送的账单等文件，自投邮当日起（含投邮当日）满5日，既视为有效送达甲方，甲方通讯地址、工作单位电话号码或收入等资料变更，应及时以书面形式通知乙方，否则由此产生的一切损失由甲方承担。合同签订后，农商行萩芦支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过杨福增的申请，于2017年2月22日向杨福增发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××8106）一张，授信额度为4万元，授信期限为3年。但杨福增自2020年4月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，黄奇艳系杨福增的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，该配偶也在《福万通普惠金融卡申请表》（以下简称《申请表》）中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，黄奇艳应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 杨福增、黄奇艳未作答辩。 农商行萩芦支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.农商行萩芦支行营业执照及负责人身份证明，拟证明农商行萩芦支行的主体适格；2.杨福增及黄奇艳身份证、结婚证复印件各一张，拟证明杨福增、黄奇艳主体适格及两人为夫妻关系，本案债务为夫妻共同债务；3.《申请表》、《领用合约》及《章程》复印件各一份，拟证明2017年1月4日，杨福增及其配偶黄奇艳向农商行萩芦支行申领普惠金融卡/贷记卡。2017年2月22日，农商行萩芦支行依约给予持卡人4万元的授信额度，透支年利率14.4%，违约金为最低还款未偿还部分的5%。该笔债务为杨福增和黄奇艳夫妻共同债务；4.贷记卡交易明细、贷记卡信息表复印件各一份，拟证明⑴杨福增、黄奇艳未按约定归还普惠金融卡欠款本息，已严重违反合约约定的事实；⑵截止至2020年8月22日，杨福增普惠金融卡拖欠本金37405.62元，利息、违约金共计2530.07元的事实。 杨福增、黄奇艳未到庭质证也未提供证据。 本院经审查认为，杨福增、黄奇艳未到庭质证，视为其自愿放弃质证权利，农商行萩芦支行提供的上述证据均符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月4日，杨福增向农商行萩芦支行申请信用额度为5万元的福万通普惠金融卡，在《申请表》中约定扣款方式为“最低还款额”，还款借记卡卡号为“6221××××××62209”，并签名声明其已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。同日，黄奇艳作为杨福增的配偶在该表上签名摁手印，表示愿意对杨福增使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。《领用合约》约定：“甲方（杨福增）应承担因福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度的本息、违约金、追索费用等，下同）”、“福万通普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照乙方（农商行萩芦支行）核定的收费标准计收利息及费用。”、“福万通普惠金融卡支持随借随还，系统根据甲方的透支金额按日计收利息费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。”、“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。”、“福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。”、“福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。福万通普惠金融卡逾期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方不继续使用，应在福万通普惠金融卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行，……如甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续，销卡后合约解除。”《章程》后所附的“收费项目”约定：违约金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。后农商行萩芦支行批准杨福增办理普惠金融卡，并于2017年2月22日向杨福增发放了福万通普惠金融卡（卡号：6228××××8106），授信额度4万元，授信期限3年，透支年利率14.4%。杨福增自2020年3月23日起未按约偿还普惠金融卡透支本息,且已透支本金37405.62元。农商行萩芦支行为实现本案债权而支出公告费560元。 本院认为，杨福增向农商行萩芦支行提交《申请表》，是其本人的真实意思表示，系合同上的要约行为，农商行萩芦支行经审查并批准了杨福增的申请，系合同上的承诺行为，双方以此成立的合同关系，合法有效，双方关于透支年利率及违约金的约定，依法应予以保护。农商行萩芦支行依约发放了普惠金融卡，杨福增应按约归还透支本息。杨福增自2020年3月23日起未按约偿还普惠金融卡透支本息,且已透支本金37405.62元，故农商行萩芦支行要求杨福增归还透支本金37405.62元及该款自2020年3月23日起至还清之日止按《领用合约》及《章程》约定计算的透支利息、违约金，于法有据，予以支持。黄奇艳作为杨福增配偶在《申请表》上签名表示自愿为杨福增在使用该卡过程中发生的全部债务承担连带保证责任，说明其已知晓杨福增向农商行萩芦支行申请办理福万通普惠金融卡，且在主观上已与杨福增达成共同贷款合意，故农商行萩芦支行要求黄奇艳对杨福增的上述债务承担共同偿还责任，于法有据，予以支持。农商行萩芦支行要求杨福增、黄奇艳支付其为实现本案债权而支出的公告费560元，符合双方之间的约定，本院予以支持。农商行萩芦支行未能举证证明其为实现本案债权有产生除案件受理费、公告费以外的其他费用，故其要求杨福增、黄奇艳承担律师费、财产保全费等相关费用，缺乏事实依据，不予支持。杨福增、黄奇艳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃当庭陈述、举证和质证等诉讼权利，本院依法缺席审理并判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、杨福增、黄奇艳应在本判决生效之日起五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行普惠金融卡透支本金37405.62元，并支付该款自2020年3月23日起至还清之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》约定计算的透支利息、违约金； 二、杨福增、黄奇艳应在本判决生效之日起五日内支付福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行为实现本案债权而支出的公告费560元； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费798元，由福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行负担25元，由杨福增、黄奇艳负担773元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  郭玉华 人民陪审员  林海燕 人民陪审员  沈爱华 二〇二〇年十二月十四日 书 记 员  陈佳嫆 附：本案适用的法律条文及申请执行提示： 一、本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的： （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。