福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0521民初9119号 原告：惠安县农村信用合作联社霞垵分社，住所地惠安县崇武镇霞西村东大路，统一社会信用代码913505215669251621T。 负责人：吴锡宗，职务：主任。 委托诉讼代理人：谢竞忠，福建泉台律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭献池，福建泉台律师事务所律师。 被告：陈振烽，男，1984年11月26日出生，汉族，住惠安县。 被告：杨宝莲，女，1982年3月4日出生，汉族，住惠安县。 被告：王培忠，男，1984年9月5日出生，汉族，住惠安县。 被告：王民生，男，1984年11月9日出生，汉族，住惠安县。 被告：王淑华，女，1964年4月13日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈淑珍，女，1987年1月3日出生，汉族，住惠安县。 惠安县农村信用合作联社霞垵分社与被告陈振烽、杨宝莲、王培忠、王民生、王淑华、陈淑珍信用卡纠纷一案，本院于2020年11月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郭献池、被告陈振烽到庭参加诉讼，被告杨宝莲、王培忠、王民生、王淑华、陈淑珍经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社霞垵分社向本院提出诉讼请求：1、陈振烽、杨宝莲立即偿还原告信用卡透支本金99104.9元及利息、违约金（自2020年1月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计算，应扣除已支付的2603.95元）并支付原告因提起本案诉讼支出的律师服务费5000元；2、王培忠、王民生对上述债务负连带清偿责任；3、被告王淑华、陈淑珍在继承王俊杰的遗产实际范围内对被告陈振烽上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：陈振烽、杨宝莲系夫妻关系。陈振烽因需要资金经杨宝莲共同签名，经王培忠、王民生、王俊杰共同提供连带责任保证，于2017年8月1日向原告申办一张普惠金融卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约）对相关权利义务事项进行约定。原告依约向陈振烽发放贷记卡。陈振烽持卡消费后未能按约定还款。杨宝莲、王培忠、王民生未能依照约定承担应尽的义务。王俊杰已去世，王真宗、王淑华、陈淑珍系王俊杰的第一顺序继承人。 被告陈振烽辩称，承认原告诉讼请求，请求协商处理。 被告杨宝莲、王培忠、王民生、王淑华、陈淑珍未作答辩。 被告杨宝莲、王培忠、王民生、王淑华、陈淑珍未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院经审理认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。陈振烽、杨宝莲于2016年7月4日登记结婚。2014年9月15日，陈振烽在原告处开设账号为6228××××2100的贷记卡。2017年8月1日,陈振烽作为申请人，杨宝莲作为申请人配偶，王培忠、王民生、王俊杰作为担保人，共同向原告申请办理该贷记卡的续卡。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主要条款约定：《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》甲方申请信用额度35000元。杨宝莲知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。王培忠、王民生、王俊杰共同为案涉债务提供连带责任保证，保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。担保额度不以陈振烽申请信用额度为限，而以最高不超过30万元（含）的信用额度为限。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》第一条第三款甲方（即陈振烽）应承担因普惠卡而发生的全部债务（包括但不限于信用卡额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金及诉讼费、律师费等追索费用）。第二条第四款甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。第四条第一款乙方（即原告）核发的普惠卡最高总授信额度在30万元以内（包含30万元）。第四条第二款普惠卡透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二至万分之五。利率如有变动，则按乙方核定的收费标准计收。第四条第三款乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。第四条第四款普惠卡有效期为3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算；普惠卡逾期自动失效，但甲方使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。第五条第三款甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方有权要求甲方立即清偿所有欠款、将全部未偿债务均视为到期并要求甲方一次性清偿。续卡成功后，陈振烽继续持卡使用，期间上述普惠金融卡信用额度提升至99300元。陈振烽自2019年11月起发生违约，自2020年1月起持续违约，共透支本金99104.9元及相应利息、违约金（期间有偿付2603.95元未扣除）。杨宝莲、王培忠、王民生、王俊杰未能代为还款。原告委托福建泉台律师事务所提起诉讼，并支出律师费5000元。另查明，王俊杰（公民身份号码350521198305××××）于2020年3月31日因猝死死亡注销，王真宗（公民身份号码3505211962********）、王淑华分别系其父亲、母亲。王俊杰与陈淑珍于2016年1月5日登记结婚，本院于2017年3月20日判决准予王俊杰与陈淑珍离婚，该判决于2017年5月4日发生法律效力。原告起诉时，请求王真宗在继承王俊杰遗产实际范围内对陈振烽的债务承担清偿责任。审理中，王真宗于2020年12月18日因各种疾病死亡注销。原告于2020年12月29日向本院提交声明，放弃对王真宗主张权利。上述事实有到庭当事人的陈述及原告提供的金融许可证、结婚证、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、信用卡交易明细表、台账、委托代理人合同、增值税发票、结婚登记审查处理表、户籍资料查询结果，本院依职权调取的（2017）闽0521民初1658号民事判决书等证据予以佐证，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原告与陈振烽、杨宝莲、王培忠、王民生、王俊杰之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，陈振烽持信用卡使用，即在其与原告之间形成金融借款合同关系，应受法律保护。陈振烽未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求陈振烽立即偿还原告信用卡透支本金99104.9元及自2020年1月21日起的利息、违约金，符合双方合同约定和法律规定，应予支持，但利息、违约金总额应以不超起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%为限，且已偿付的2603.95元应予扣除。原告请求陈振烽承担原告因本案诉讼而支出的律师费5000元，符合双方约定，应予支持。陈振烽、杨宝莲为夫妻关系，本案债务发生在其婚姻关系存续期间，且杨宝莲对本案借款知悉并愿意承担因使用该卡而发生全部责任，本案债务属于其夫妻共同债务，应由陈振烽、杨宝莲共同偿还。故原告请求杨宝莲承担共同还款责任，依据和理由充分，应予支持。王培忠、王民生、王俊杰应按照约定为陈振烽的上述债务承担连带清偿责任。王俊杰去世后，王真宗、王淑华作为其第一顺序继承人，在继承遗产实际价值范围内有义务清偿王俊杰的债务。原告自愿放弃对王真宗的权利主张，不违反法律规定，应予准许。陈淑珍在王俊杰提供担保时已经离婚，且原告无证据证明陈淑珍有继承其遗产，故原告请求陈淑珍承担责任，缺乏依据，不予支持。王培忠、王民生、王淑华承担保证责任后，有权向陈振烽、杨宝莲追偿。被告杨宝莲、王培忠、王民生、王淑华、陈淑珍经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈振烽、杨宝莲应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社霞垵分社信用卡透支本金99104.9元及利息、违约金（自2020年1月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计算，但以不超年利率15.4%为限，且已偿付的2603.95元应予扣除），并承担原告支出的律师费5000元。 二、被告王培忠、王民生对被告陈振烽、杨宝莲的上述债务承担连带清偿责任。 三、被告王淑华在继承王俊杰（公民身份号码350521198305××××）遗产实际价值范围内对被告陈振烽、杨宝莲的上述债务承担连带清偿责任。 四、被告王培忠、王民生、王淑华承担责任后，有权向被告陈振烽、杨宝莲追偿。 五、驳回原告惠安县农村信用合作联社霞垵分社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2546元，减半收取1273元，由被告陈振烽、杨宝莲、王培忠、王民生、王淑华负担（王淑华在继承遗产实际价值范围内负担），应于本判决生效后五日缴纳。原告惠安县农村信用合作联社霞垵分社预交受理费2546元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  谢惠峰 二〇二〇年十二月二十九日 书记员  陈少雄 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。