文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初3679号原告:上海易搜商务咨询有限公司，住所地上海市徐汇区田州路99号11号楼4层，统一社会信用代码：913101047989416428。法定代表人：厉朝阳，总经理。委托诉讼代理人：汪鹏，重庆森众律师事务律师。委托诉讼代理人：杨燕琴，重庆森众律师事务律师。被告：廖雪蕾，女，1975年9月9日出生，住成都市金牛区。委托诉讼代理人：文仁超，重庆盈兴律师事务所律师。被告：白桂莲，女，1991年7月23日出生，住成都市龙泉驿区。委托诉讼代理人：周亚平，四川林志律师事务所律师。委托诉讼代理人：王帮明，四川林志律师事务所律师。原告上海易搜商务咨询有限公司（以下简称“易搜公司”）诉被告廖雪蕾、白桂莲追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告易搜公司的委托诉讼代理人汪鹏、杨燕琴到庭参加诉讼，被告廖雪蕾的委托诉讼代理人文仁超、被告白桂莲的委托诉讼代理人周亚平、王帮明均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告易搜公司向本院提起诉讼,请求判令：1、被告廖雪蕾支付原告代偿款(借款本息)63971.09元;2、被告廖雪蕾支付原告担保服务费6840元;3、被告廖雪蕾支付原告利息、罚息及各类逾期违约费用7676.53元（自2019年9月11日起以未还代偿金额63971.09元为基数按照年利率24%计算至实际清偿之日止，暂计算至2020年3月10日）；4、被告廖雪蕾支付原告律师费1599.28元;5、被告白桂莲承担连带清偿责任；6、本案诉讼费由被告承担。审理中，原告易搜公司当庭变更诉讼请求如下，判令：1、被告廖雪蕾支付原告代偿款(借款本息)50051.94元;2、被告廖雪蕾支付原告担保服务费6840元;3、被告廖雪蕾支付原告资金占用费（自2019年9月11日起至代偿款本息全部清偿之日止，以50051.94元为基数按照年利率24%计算）；4、被告廖雪蕾支付原告律师费1251.3元;5、被告白桂莲承担连带清偿责任；6、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年9月6日，原告与被告廖雪蕾签署了《借款委托服务协议》，约定原告将廖雪蕾推荐至案外人上海筑云金融服务有限公司运营的“满益网”平台借款，原告为廖雪蕾提供资信调查、贷后管理、征信担保等服务。基于上述事实，廖雪蕾于2018年9月9日在“满益网”平台上向出借人借款人民币60000元，并签订了《借款协议》，后廖雪蕾收到相应借款。但廖雪蕾未按照协议的约定履行还款义务，原告根据上述协议约定向出借人代偿了全部款项，此后，廖雪蕾未按照合同约定向原告偿还代偿款，白桂莲也未履行反担保义务，故原告诉至法院。被告廖雪蕾辩称，请求驳回原告的全部诉讼请求。被告从未从原告处借款，也未要求其为被告提供任何担保，双方不存在任何借款事实和担保；即使认为被告有借款，原告及案外人上海筑云金融服务有限公司均无金融借款资质，无权放贷。其次，因原告及案外人上海筑云金融服务有限公司无金融资质，罚息及各类逾期违约就丧失了主张的权利，律师费也无依据，被告白桂莲与本案无关，廖雪蕾确实曾经贷款几笔，与原告无关。白桂莲曾作为联系人一同前往办理过贷款，但未签署过任何文件，也未提供过担保。廖雪蕾与原告签订的合同均是纸质合同，均是手写签名捺印，签订合同的时间是2018年9月6日，但是合同签订后并没有放款，廖雪蕾没有与原告签订任何电子合同，白桂莲是廖雪蕾的员工，从未就廖雪蕾的借款向其他机构提供任何担保，其不是本案的适格主体。被告白桂莲辩称，请求驳回原告的诉讼请求，原告的主张与白桂莲无关；原告与廖雪蕾签署的担保协议不合法，不应当受到法律保护，双方之间的担保关系不成立。原告不具有金融担保的资质，既然原告与廖雪蕾不存在担保关系，故原告和白桂莲之间的反担保也不成立。白桂莲并未签订任何反担保协议。原告主张的利息、罚息、违约金不合理也不合法的，同时与白桂莲无关经审理查明，2018年9月6日，易搜公司（甲方）与廖雪蕾（乙方）通过互联网签订电子合同即《借款委托服务协议》（编号：20180702110117969），双方约定：乙方有融资需求，拟通过甲方推荐在上海筑云金融服务有限公司（下称“满益”）经营的满益平台（域名：http://www.mannyi.com/）上借入资金。甲方经审核，同意推荐乙方在满益平台上发布借款信息，向出借人匹配借款，并在此过程中代理乙方办理借款申请、还款管理及担保等手续。如经甲方推荐，前述借款匹配成功，乙方、出借人及满益将以电子形式共同签署《满益平台借款协议》、《借款咨询与服务协议》等文件，该笔匹配借款下称为“满益平台下的借款”。委托服务事项：甲方受托为乙方提供期限为12个月、金额为60000元，借款年利率为8%的借款信息居间服务。具体服务事项包括：代为向第三方征信服务机构调取乙方资信信息，并对乙方资信信息进行评审，决定是否向满益平台推送借款信息，并授权满益在满益平台上发布借款信息；代乙方向满益提供与乙方借款需求相关的借款资料及信息；就满益平台项下的借款债务，为乙方向满益平台上对应的出借人和满益承担连带责任保证担保；为乙方借款提供相应的贷后管理服务。甲方在上述受托服务事项范围内的代理行为及后果乙方均予以承认，甲方履行担保义务后有权向乙方及其担保人进行追偿。费用收取：担保服务费从本协议项下借款的放款日起计算，至借款全部结清日止，按月收取。每期担保服务费金额为：满益平台借款合同确定的借款本金×0.95%。本协议项下，平台服务费1307.8元，由乙方按照借款期限分期直接支付给满益。乙方逾期还款时，应按照1.58‰/日费率支付违约金，以借款本金作为基数，按照实际逾期天数计算，多次逾期的，每一期逾期独立计算，累加后作为违约金总金额。第五条关于费用支付方式约定，乙方应在每期还款日上午10点足额偿还当期本息、平台服务费等，双方约定的付款方式为通过转账方式还款至甲方指定账户或者通过存入绑定账户方式，授权甲方或满益委托第三方支付公司划扣，户名：廖雪蕾，开户行：成都中国建设银行，账号：6227***1820。第七条特别约定，在甲方已履行担保义务并取得债权时甲方有权以自己名义向乙方主张本协议约定的全部款项。因催收乙方逾期款项而产生的甲方或出借人费用支出（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等），全部由乙方承担。同日，易搜公司（甲方）与廖雪蕾（乙方）签订补充协议书，双方约定：鉴于乙方委托甲方推荐其在上海筑云金融服务有限公司经营的“满益网”上借入资金，双方签署编号为20180702110117969的《借款委托服务协议》，双方就该协议发生时的处理以及管辖权等作出约定如下：在履行委托服务协议过程中，如发生争议的，协商不成，任何一方可将争议递交至本协议签订地重庆渝中区人民法院诉讼处理。双方进一步明确，在委托服务协议中载明的地址以及联系方式，均作为各自诉讼过程中的联系方式，以及诉讼文书的送达方式，并以该地址作为人民法院邮寄送达地址。该补充协议书尾部甲方处加盖易搜公司公章、乙方处由廖雪蕾手写签名捺印。2018年9月9日，廖雪蕾作为借款人与满益网上注册的多个出借人（包括张海滨等7人）、连带责任担保人易搜公司、平台服务商上海筑云金融服务有限公司签订“满益网借款及担保协议”，各方约定：廖雪蕾通过满益网平台向各出借人借款60000元，借款日期2018年9月10日，借款年化利率8%，借款用途补充流动资金。还款分12期进行，第一期至第十一期每期还款5330.92元，第十二期还款5330.97元。借款流程：廖雪蕾、易搜公司在签署本协议时，视为廖雪蕾同意相关借款及担保条款，并授权上海筑云金融服务有限公司在满益网发布借款标的。上海筑云金融服务有限公司发布相应标的，即视为同意并签署本协议。出借人在出借时点击“我要出借”按钮，同意并签署本协议。出借人点击“我要出借”按钮即视为其已经向上海筑云金融服务有限公司发出不可撤销的授权指令，授权上海筑云金融服务有限公司委托相应的监管银行，于出借人监管账户中冻结等同于出借人拟出借金额的资金，上述冻结在本合同生效时或合同确定时效时解除。出借资金划转：本合同生效同时，出借人即不可撤销地授权上海筑云金融服务有限公司委托相应的监管银行，将金额等同于出借人拟出借金额的资金，由出借人监管账户划至借款人廖雪蕾监管账户中，同时廖雪蕾授权上海筑云金融服务有限公司委托合作机构将上述资金划转至廖雪蕾监管账户，到账后即视为借款发放成功。逾期还款：廖雪蕾逾期还款的，尚未清偿的全部剩余本金和利息自逾期之日起30日内按0.05%/日的利率按日计收逾期罚息，自逾期之日起30日以上按0.09%/日的利率按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日。因廖雪蕾逾期导致易搜公司代偿的，廖雪蕾需向易搜公司支付资金占用费（按代偿金额0.09%/日计算至廖雪蕾全额偿还之日止）及易搜公司行使追偿权所产生的催收费等相关费用。易搜公司同意为本协议项下的债权债务提供连带责任保证，保证担保的范围为本协议项下的借款金额及利息，以及根据本协议项下6.2条计算的逾期罚息和滞纳金。如廖雪蕾未能按时偿还债务，易搜公司应在接到代偿通知后当日履行代偿义务。保证期间：自本协议生效之日起至本协议项下履行期限届满之日起2年。2018年9月10日，出借人张海滨等人通过在上海汇付数据服务有限公司开设的账户向借款人廖雪蕾在该公司开设的账户（6000***6631）支付借款合计60000元。另查明，上海汇付数据服务有限公司的经营范围为：为银行卡支付、转账业务提供技术平台、软件开发、数据处理服务和相关服务······互联网支付、银行卡收单、移动电话支付、固定电话支付。该公司于2017年8月30日取得由中国人民银行颁发的中华人民共和国支付业务许可证，有效期至2021年5月2日。本院经向中国人民银行重庆分行核实，该公司具有互联网支付资质，在其系统中开设的账号有效。2018年10月10日至2019年1月29日，廖雪蕾仅归还借款共计13919.24元，此后未还款。因廖雪蕾未按期足额归还借款，易搜公司按照“满益网借款及担保协议”约定的分期还款金额逐月清偿了剩余未还借款本息，还款方式为易搜公司通过在上海汇付数据服务有限公司开设的账户6000***3961将每期应还款支付至出借人人在上海汇付数据服务有限公司开设的账户。上海筑云金融服务有限公司于2019年11月13日向易搜公司出具履行保证责任证明书，其中载明：借款人廖雪蕾于2018年9月10日通过“满益网”网络平台与出借人、平台运营商上海筑云金融服务有限公司共同签订系列《借款合同》，向出借人借款60000元，并约定了借款期限、还款方式、违约等事项。因借款人廖雪蕾的借款已全部到期，贵公司已根据合同约定于2018年9月10日至2019年9月10日代偿了63971.09元，出借人的借款已经全部偿付。贵司的保证责任已全部履行完毕。2020年1月11日，易搜公司与重庆森众律师事务所签订法律事务委托合同，双方约定：重庆森众律师事务所接受易搜公司委托，指派胡苷用、汪鹏、岳海梅等本合同附件所列当事人借款合同纠纷一案在一审、二审、执行程序中提供法律服务，担任代理人。委托权限为特别授权。易搜公司应支付重庆森众律师事务所律师服务费68440.9元。该法律事务委托合同附件所列案件包括本案，本案律师费为1251.3元。另外，易搜公司还与重庆森众律师事务所签订法律事务委托合同签订两份法律事务委托合同（签订时间分别为2020年2月10日、2月17日），分别约定律师费为30111.6元、48244元。上述三个合同涉及律师服务费合计146796.5元。易搜公司于2020年3月13日支付律师费63904.46元，2020年4月7日支付律师费9493.81元，合计支付三个合同项下律师服务费的二分之一。还查明，案涉借款委托服务协议、“满益网借款及担保协议”系各方当事人通过电子签名方式签订，该协议所涉电子签名由中金金融认证中心有限公司（简称CFCA）予以认证。该公司由中国人民银行牵头组建，经国家信息安全管理机构批准成立。该公司根据《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证服务管理办法》等相关法律规定出具数字证书签名验证报告。就本案所涉的“借款委托服务协议”出具的数字证书签名验证报告载明：该协议电子签名数量2个，电子签名未被篡改，文档格式PDF，该报告显示，借款人廖雪蕾、担保人易搜公司的签名或签章均为电子签名。电子签名验证结论：验证该pdf文档在电子签名后未被篡改。就本案所涉的“满益网借款及担保协议”出具的数字证书签名验证报告载明：该协议电子数量20个，电子签名未被篡改，文档格式为PDF。该报告显示，借款人廖雪蕾、出借人张海滨等、担保人易搜公司、平台服务商上海筑云金融服务有限公司在“满益网借款及担保协议”上的签名或签章均为电子签名。电子签名验证结论：验证该pdf文档在电子签名后未被篡改，文件本身信息为附录一的内容。附录一：电子签章中的原始文档名称列表。验证签章文档：1-廖雪蕾-满益网借款协议.pdf。再查明，中金金融认证中心有限公司于2004年3月2日成立，经营范围为：认证；认证培训；互联网信息范围；技术开发、培训、服务、检测；计算机软件研发；制作、代理、发布广告，该公司取得了电子认证服务许可。审理中，廖雪蕾向法庭举示个人在中国建设银行6227***1820的银行账户交易明细一份，该交易明细显示，廖雪蕾在2018年9月11日收到一笔转款60000元，该笔交易附言为“汇付商户”。上述事实，有借款委托服务协议、补充协议书、满益网借款及担保协议、资金明细（放款凭证）、还款明细、法律事务委托合同、营业执照、支付业务许可证、数字证书签名验证报告以及当事人的陈述等证据在卷为凭，足以认定。本院认为，案涉借款委托服务协议书、满益网借款及担保协议显示，各方当事人在合同上的签字、盖章均是以电子打印的形式体现，与通常的签字、盖章不一致。就该两份协议的效力，首先，中金金融认证中心有限公司系取得电子认证许可的机构，其出具的数字证书签名验证报告可以作为认定电子签名真伪的依据。根据验证报告，廖雪蕾与易搜公司及出借人通过电子签名方式签署了借款委托服务协议与满益网借款及担保协议，各方签名均未被篡改。《中华人民共和国电子签名法》第十四条规定：“可靠的电子签名与手写签名或盖章具有同等的法律效力”。第十六条规定：“电子签名需要第三方认证的，由依法设立的电子认证服务提供者提供认证服务”。据此，由中金金融认证中心有限公司认证的案涉满益网借款及担保协议系各方当事人真实意思表示，依法成立，应属有效，各方均应按约履行。其次，根据易搜公司与廖雪蕾以加盖公章鲜章、手写签名捺印方式签署的补充协议书，廖雪蕾在该协议书中确认与易搜公司签署了上述借款委托服务协议，亦能够印证借款委托服务协议系廖雪蕾的真实意思表示，对其具有约束力。根据前述查明，本案借款系各出借人通过满益网平台在上海汇付数据服务有限公司开设的账户将借款支付至借款人廖雪蕾在该平台上的账户，上海汇付数据服务有限公司系取得支付业务许可证的企业，本院经向中国人民银行核实，该公司开设支付账户符合法律规定，故能够认定出借人向借款人廖雪蕾实际支付了借款60000元，出借义务已履行完毕，廖雪蕾应当按照借款及担保协议约定按期归还借款。该协议约定，借款年利率8%分12期归还，应还借款本息合计63971.09元，上述约定均不违反法律强制性规定。根据上海汇付数据服务有限公司出具的还款明细，案涉还款均通过易搜公司在上海汇付数据服务有限公司的账户清偿至出借人账户，扣除借款人廖雪蕾自行归还的13919.24元，易搜公司实际代偿借款本息共计50051.85元。按照案涉协议约定，易搜公司系本案借款的连带责任担保人，其代偿借款后有权向债务人廖雪蕾追偿，故廖雪蕾应归还易搜公司代偿款50051.85元。至于资金占用费，满益网借款及担保协议第六条约定：“因甲方逾期还款导致丙方代偿的，甲方需向丙方支付资金占用费（按代偿金额0.09%/日计算至甲方全额偿还之日止）”，易搜公司履行担保责任后，可据此主张资金占用费。根据还款明细，易搜公司均按时足额代偿每期未还借款，现易搜公司主张自最后一次代偿次日即2019年9月1日起计算资金占用费，并自愿调低资金占用费计算标准为年利率24%，符合法律规定，本院予以支持。至于廖雪蕾辩称，主要包含以下几点：1、双方未签订任何协议，不具有担保关系，也未通过满益网平台对外借款；2、易搜公司等主体不具有金融资质，无权放贷；3、并无证据证明案涉借款已实际支付廖雪蕾。首先，案涉借款委托服务协议、满益网借款及担保协议上的签名均由具有相应电子签名认证资质的机构出具电子签名验证报告予以证实，能够证明廖雪蕾通过电子签名方式签署了本案协议，廖雪蕾辩称上述电子签名不属实，但未举示其他证据推翻易搜公司的举证，本院对其辩称的未签订本案协议的意见不予采信。其次，案涉的满益网平台系借款服务主体，易搜公司系借款担保人，二者不是借款出借主体，案涉借款系各出借人通过该平台并由具有支付资质的上海汇付数据服务有限公司将借款支付给廖雪蕾，廖雪蕾自行举示的中国建设银行交易明细能够佐证，在案涉借款协议签订后时隔两日即收到与借款协议载明的借款等额的资金60000元，廖雪蕾辩称该资金与本案借款无关，但未举证证明该笔资金系因其他经济往来发生，故其辩称不具有合理性。综上，廖雪蕾的辩称意见不成立，本院不予支持。关于白桂莲的反担保责任，本院认为，易搜公司举示的反担保协议上显示的白桂莲的签名为打印，易搜公司诉称该协议也系电子签名，但易搜公司未举示相应的电子签名验证报告，其真实性无法核实，白桂莲也不认可，不能认定双方之间就本案所涉债务成立反担保关系，故本院对易搜公司主张白桂莲承担反担保责任依法不予支持。关于担保服务费，易搜公司就廖雪蕾的案涉借款提供连带责任担保服务，并实际代偿全部欠款，已经履行担保责任，有权按照借款委托服务协议约定收取担保服务费。双方约定，担保服务费按照借款本金×0.95%按月收取，故廖雪蕾应当支付易搜公司担保服务费合计6840元。关于律师费，依据借款委托服务协议第七条约定，易搜公司履行担保义务后因向借款人催收逾期款项发生的律师费等费用由借款人承担。易搜公司为实现债权，委托重庆森众律师事务所代理包括本案在内的系列案件，现易搜公司实际支付约定律师费的一半即625.65元，该律师费不违反重庆市律师服务收费规定，易搜公司可依据前述约定向借款人廖雪蕾主张律师费625.65元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国电子签名法》第十四条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告廖雪蕾在本判决生效之日起十日内偿还原告上海易搜商务咨询有限公司代偿款50051.85元，并支付以50051.85元为基数自2019年9月11日起至代偿款全部清偿之日止，按照年利率24%计算的资金占用费；二、被告廖雪蕾在本判决生效之日起十日内支付原告上海易搜商务咨询有限公司担保服务费6840元;三、被告廖雪蕾在本判决生效之日起十日内支付原告上海易搜商务咨询有限公司律师费625.65元；四、驳回原告上海易搜商务咨询有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。因原告上海易搜商务咨询有限公司当庭变更诉讼请求，本案应收案件受理费1404元，此款由被告廖雪蕾负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  秦必强人民陪审员  吴志平人民陪审员  余兰芬二〇二〇年十二月十七日书 记 员  邬 霞