福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初5075号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行，住所地：安溪县城厢镇大同路**。统一社会信用代码：91350524MA34DJKW87。 负责人：谢晓民，任该支行行长。 委托诉讼代理人：许静云，女。 被告：蔡慧樱，女，1998年9月25日出生，汉族，福建省安溪县人，住福建省安溪县。 被告：陈志强，男，1977年8月3日出生，汉族，福建省安溪县人，住福建省安溪县。 被告：蔡彩彬，女，1978年4月18日出生，汉族，福建省安溪县人，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行（以下简称“安溪农商银行后安支行”）与被告蔡慧樱、陈志强、蔡彩彬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月2日公开开庭进行了审理。原告安溪农商银行后安支行负责人谢晓民到庭参加诉讼，被告蔡慧樱、陈志强、蔡彩彬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 安溪农商银行后安支行向本院提出诉讼请求：1．判令解除蔡慧樱与安溪农商银行后安支行于2018年10月30日签署的《福建农村信用社农商银行万通宝个人自助最高额借款合同》（合同编号：后安分社2018Ａ037）；2．判令蔡慧樱提前偿还安溪农商银行后安支行借款本金600000元及利息、罚息、复息（利息自2019年9月21日起按照借款合同约定的年利率7.3625%计算至实际还清款项之日止；罚息、复息自2019年12月21日起按照借款合同约定的逾期贷款罚息利率计算至实际还清款项之日止，暂计至2020年9月21日的利息、罚息、复息为46497.59元）；3．判令将陈志强、蔡彩彬所提供的抵押物（位于安溪县××镇××号楼××房，证号为安房权证官桥镇字第2××6号）依法拍卖、变卖所得价款给予安溪农商银行后安支行优先受偿，不足部分由蔡慧樱继续清偿；4．蔡慧樱、陈志强、蔡彩彬承担本案的诉讼费用。 事实和理由：安溪县农村信用合作联社后安分社（以下简称“后安信用社”）于2020年6月24日经中国银保监会泉州银保监分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行。蔡慧樱于2018年10月30日与后安信用社签订《福建农村信用社农商银行万通宝个人自助最高额借款合同》（合同编号：后安分社2018Ａ037），向后安信用社借款600000元。合同约定，借款期限60个月，即自2018年10月30日起至2023年10月29日止，用途为经营木材加工及销售，年利率7.3625%，利率实行按年调整，按季结息，最高余额循环。该笔贷款以陈志强、蔡彩彬夫妻共有的房屋作为抵押担保（抵押房屋位于安溪县××镇××号楼××房，证号为安房权证官桥镇字第2××6号），并办理了合法有效的抵押登记。合同签订生效后，后安信用社于2018年10月30日向蔡慧樱发放贷款500000元，于2018年10月31日向蔡慧樱发放贷款100000元。蔡慧樱自2019年9月21日起未能按合同约定向后安信用社支付利息，截至2020年9月21日，蔡慧樱尚欠安溪农商银行后安支行借款本金600000元，结欠利息、罚息、复息共计46497.59元。经安溪农商银行后安支行多次催收，蔡慧樱拒不履行还款义务。根据双方签订的《福建农村信用社农商银行万通宝个人自助最高额借款合同》第十四条、第十八条约定，蔡慧樱逾期未支付利息已超10日以上，构成违约，安溪农商银行后安支行有权取消自助放款功能，停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回，要求蔡慧樱提前偿还全部借款本金及利息，并要求陈志强、蔡彩彬承担担保责任。 蔡慧樱、陈志强、蔡彩彬未作答辩。 安溪农商银行后安支行围绕诉讼请求依法提交了《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》《福建农村信用社农商银行万通宝个人自助最高额借款合同》和陈志强、蔡彩彬结婚证复印件、房屋他项权证、房产证复印件、抵押（质押）物品清单及贷款交易明细、面谈声明授权书（诉讼文书送达地址确认书）等证据，蔡慧樱、陈志强、蔡彩彬未对上述证据提出异议，本院予以确认并在卷佐证。 蔡慧樱、陈志强、蔡彩彬未向本院提供证据。 本院对本案主要事实认定如下： 2018年10月30日，蔡慧樱与后安信用社签订《福建农村信用社农商银行万通宝个人自助最高额借款合同》（合同编号：后安分社2018Ａ037），约定自2018年10月30日起至2023年10月29日止，由贷款人在最高贷款本金余额600000元内，对借款人一次或分次发放贷款。该期间为最高额担保债权本金的确定期间。每笔贷款的最后到期日不超过2023年10月29日。借款用途为经营木材加工及销售。贷款利率执行浮动利率，每笔贷款按五年基期准利率上浮55%，即年利率7.3625%；结息方式为按季结息，每季末的20日为结息日，到期结清贷款本息；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收30%逾期贷款罚息。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。如发生以下情形之一，贷款人按第十四条约定通知借款人、担保人后，贷款人有权单独或同时行使以下权利：停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回；有权解除合同。借款人、担保人同意无条件放弃抗辩权。一、借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上……六、借款人或担保人违约、未遵守承诺事项，明确表示或以自己的行为表明不履行本合同项下的义务。陈志强、蔡彩彬提供位于安溪县××镇××号楼××房的房产作为上述借款之抵押担保［房产权属证号：安房权证官桥镇字第2××6号，安国用（2015）第0××0号］，并办理抵押登记［不动产登记证明证号：闽（2018）安溪县不动产证明第0029059号］。合同签订后，后安信用社于2018年10月30日向蔡慧樱发放贷款500000元，于2018年10月31日向蔡慧樱发放贷款100000元，合计向蔡慧樱发放贷款600000元。借款后，蔡慧樱仅支付利息至2019年9月20日，本金分文未还。截至庭审之日，蔡慧樱尚欠本金600000元及自2019年9月21日起的利息、自2019年12月21日起罚息、复息未能偿还。 经查，陈志强与蔡彩彬于2006年7月10日办理结婚登记。 综上所述，本院认为，蔡慧樱与安溪农商银行后安支行签订的《福建农村信用社农商银行万通宝个人自助最高额借款合同》，合法有效，应受法律保护。蔡慧樱未按约定返还借款，应承担违约责任。根据合同约定，安溪农商银行后安支行有权要求解除双方于2018年10月30日签订的《福建农村信用社农商银行万通宝个人自助最高额借款合同》，并有权要求蔡慧樱承担返还借款本金及利息、罚息、复息的违约责任。陈志强、蔡彩彬提供位于安溪县××镇××号楼××房的房产作为上述借款之抵押担保，该抵押担保合法有效。蔡慧樱如未按时还款，安溪农商银行后安支行可以依合同约定和法律规定拍卖或变卖陈志强、蔡彩彬提供的抵押物给予安溪农商银行后安支行优先受偿，其价款超过债权数额的部分归陈志强、蔡彩彬所有，不足部分由蔡慧樱负责清偿。蔡慧樱、陈志强、蔡彩彬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十三条、第五十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除蔡慧樱与福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行于2018年10月30日签订的《福建农村信用社农商银行万通宝个人自助最高额借款合同》（合同编号：后安分社2018A037）； 二、蔡慧樱应于本判决生效后十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行借款本金600,000元及利息、罚息、复息（利息自2019年9月21日起，罚息、复息自2019年12月21日起，均按借款合同的约定及中国人民银行的有关规定计算至实际还清款项之日止）； 三、蔡慧樱如未按时还款，福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行可以拍卖或变卖陈志强、蔡彩彬提供抵押的位于安溪县××镇××号楼××房的房产给予福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行优先受偿，其价款超过债权数额的部分归陈志强、蔡彩彬所有，不足部分由蔡慧樱负责清偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10,265元，减半收取计5,132.5元，由蔡慧樱、陈志强、蔡彩彬负担，应在本判决生效五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  黄田中 二〇二〇年十二月七日 书记员  余淑霞 附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十四条下列财产可以抵押： （一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物； （二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； （三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物； （四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产； （五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权； （六）依法可以抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。