湖北省武汉市武昌区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鄂0106民初12154号 原告：湖北某某有限公司。 法定代表人：周某，董事长。 委托诉讼代理人：杨某，某律师（武汉）事务所律师。 委托诉讼代理人：余某，某律师（武汉）事务所律师。 被告：张某某。 被告：某融资担保有限公司。 法定代表人：于某某，执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：仇某，女，员工。 委托诉讼代理人：黎某某，男，员工。 原告湖北某某有限公司（以下简称湖北某某公司）与被告张某某、某融资担保有限公司（以下简称某某担保公司）、深圳某控股有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案。本院审理过程中，原告湖北某某公司申请撤回对被告深圳某控股有限公司的起诉，本院依法裁定予以准许。本院依法适用简易程序，公开开庭审理了本案，原告湖北某某公司的委托诉讼代理人杨某、被告某某担保公司的委托诉讼代理人仇某、黎某某到庭参加诉讼，被告张某某经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告湖北某某公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告张某某立即向原告偿还借款本金21600元、截止2020年9月9日的利息1944元，以及自2020年1月15日起至实际清偿之日止的利息（利息以21600元为基数按照《个人消费贷款合同》约定的贷款利率水平计付）；2.判令被告张某某承担原告为实现债权而支付的费用（包括但不限于差旅费、调查费用、律师费等）；3.判令被告某某担保公司对上述第一、二项偿还义务承担连带保证责任；4.判令本案诉讼费、保全费、公告费等费用由被告承担。庭审过程中，原告明确其第二项诉讼请求中要求的律师费为500元。 案件查明事实 （一）签约情况：2020年1月3日，湖北某某公司（甲方/出借人）与张某某（乙方/借款人）签订《个人消费贷款合同》（编号：HT100351202001036694606001）。 （二）合同主要条款：当借款人通过达飞云贷APP客户端，采用网络在线方式签署本协议，即表示借款人向出借人申请借款；合同项下借款本金金额21600元，借款用途为个人消费，利率为36%/年，还款方式为先息后本，借款期限为90天自2020年1月3日至2020年4月1日；借款起始日为借款已实际发放之日，还款日为本协议应还款额到达乙方还款账户之日，为还款日期的当日（23:00之前）；双方确认本协议项下借款金额均计算至小数点后两位，如出现小数点后多位数则只入不舍方式进行调整至保留小数点后两位；乙方指定账户（账户名称：张某某，账号6217***5380，开户行：中国建设银行）为借款接收账户和还款账户，并授权甲方从该账户或乙方名下任一账户自动划扣乙方应偿还或应支付的款项；乙方须在还款日当日23:00前支付相当于《还款计划》（见【达飞云贷】APP展示）中列明的包括本金、利息以及依照相关协议应当支付的相应全部款项至乙方还款账户；乙方未能在还款日23:00前足额支付还款金额至乙方还款账户的，或未能通过经由甲方认可的其他方式进行还款操作的，视为逾期还款，乙方自逾期之日起，应以逾期本金为基数按照本协议约定的贷款利率水平向甲方继续支付利息，直至清偿为止；乙方违反其本协议所做的任何承诺和保证的，未完全履行本协议约定的义务的，视为乙方违约，甲方有权宣告已发放借款全部提前到期，乙方应立即偿还所有应付款项，因乙方违约而导致甲方产生的损失和费用，包括但不限于诉讼费用、律师费用等，由乙方承担；逾期后的还款顺序为实现债权的费用、利息、本金；乙方知晓并同意，如乙方发生逾期还款，由第三方担保机构为乙方债务提供担保代偿责任的，第三方担保机构承担代偿责任后，即在代偿范围内取得对乙方追偿权。合同另载明：本协议经乙方在甲方合作平台上以网络在线点击确认或类似确认的方式签订，乙方点击即视为其向甲方发出不扯可撤销的借款要约，乙方同意最终借款本金以甲方实际审核放款为准，本协议自甲方实际发放借款之日起成立并生效。 （三）合同履行：2020年1月3日，原告向合同约定的张某某指定收款人账户转账汇款21600元。贷款发放后，张某某未还款。截至2020年11月25日，张某某尚欠本金21600元及相应的利息未支付。 （四）担保情况：2019年6月25日，某某担保公司（甲方/保证人）与湖北某某公司（乙方/出借人）签订《担保业务合作协议》，约定某某担保公司愿意就主合同项下借款人的借款本金、利息、湖北某某公司实现债权而发生的费用等及其他所有借款人的应付费用，向湖北某某公司提供连带责任保证担保，本协议项下所担保的借款余额（借款本金余额）不超过5亿元。2020年1月3日，某某担保公司向湖北某某公司出具《不可撤销担保函》，载明某某担保公司愿意为张某某与湖北某某公司签订的《个人消费贷款合同》提供连带责任保证担保，担保范围为主债权本金21600元、利息、逾期利息、罚息、消费金融公司为实现债权而发生的费用等其他所有主合同债务人的应付费用，保证期间为自主合同约定的主债务最晚还款日履行期届满之日（含借款提前到期）起两年。 （五）律师费：湖北某某公司与某律师（武汉）事务所签订《委托代理合同》，委托某律师（武汉）事务所代理包括本案在内的25件案件，湖北某某公司已按照总额12500元（即500元/件）的标准支付律师费用。 （六）原告提交证据：借款人人脸认证截屏及身份证照片截屏、《个人消费贷款合同》、《担保业务合作协议》、《不可撤销担保函》、贷款发放凭证、还款计划表、律师费凭证。经庭审，本院对原告提交的上述证据，予以采信。 （七）被告答辩及举证：被告某某担保公司辩称，1.案涉《个人消费贷款合同》约定利率（贷款年利率36%）过高，不符合法律规定，不应予以支持；根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，案涉利率不应超出年利率15.4%。2.本案所涉债务应由上饶市达飞金融信息服务有限公司（以下简称上饶达飞公司）、上海阔礼商务咨询有限公司（以下简称上海阔礼公司）承担。根据被告某某担保公司提交的《业务合作协议》可知，该协议项下担保债权人系原告消费金融公司，在合作期间，上饶达飞公司通过被告某某担保公司保证金指定收款账户向原告湖北某某公司预存保证金，当债务人还款出现逾期，需被告某某担保公司承担责任时，应由上海阔礼公司代偿100%保证金，由被告某某担保公司向原告湖北某某公司承担担保责任；在上海阔礼公司保证金余额不足时，应由上饶达飞公司在差额内补足，否则引起的被告某某担保公司在借款逾期时未代偿的责任由上饶达飞公司及上海阔礼公司共同承担；如先由被告某某担保公司向原告消费金额公司履行担保义务，再由某某担保公司以诉讼方式向上海阔礼公司及上饶达飞公司追偿，则增加当事人诉讼成本，且浪费诉讼资源。3.原告消费金融公司诉称为实现债权而支付的费用无任何事实依据，不应得到支持。4.原告消费金融公司存在案涉借款期间内存在重复计算利息的情况。被告某某担保公司并向本院申请追加上饶达飞公司、上海阔礼公司为本案被告参加诉讼。被告某某担保公司向本院提交证据《业务合作协议》及《担保业务合作协议》（同原告消费金额公司提交的证据一致）一份，拟证实应由上饶达飞公司、上海阔礼公司承担责任，《业务合作协议》及《担保业务合作协议》系相互关联的合同。原告消费金融公司对《业务合作协议》表示其并非该合同当事人，不清楚该协议真实性，另表示其对《担保业务合作协议》真实无异议。前述《业务合作协议》载明合同签订方分别为某某担保公司、上饶达飞公司及上海阔礼公司。被告张某某未到庭陈述答辩意见，亦未向本庭提交证据。 （八）其他：湖北某某公司批准成立于2015年4月3日，并取得中国银行业监督管理委员会湖北监管局颁发的金融许可证。 裁判理由与结果 本院认为，湖北某某公司与张某某之间的借款合同关系成立、有效，双方均应依约履行。依据查明事实，贷款发放后，张某某未依约偿还借款本息，已经构成违约，湖北某某公司有权要求张某某偿还全部欠款本金及利息，本院将借款年利率酌情调整为15.4%，湖北消费金额公司主张的截至2020年9月9日的利息未超出此范围，本院予以支持，对于此后的利息应按照本院前述认定标准计付至借款全部清偿之日止。湖北某某公司要求张某某支付律师费损失500元，符合合同约定，本院予以支持。 某某担保公司出具《不可撤销担保函》提供连带保证担保，其担保系有效的民事行为，故应由某某担保公司对张某某应偿还的本金、利息、律师费等承担连带责任，其实际承担责任后，有权向张某某追偿。 关于某某担保公司辩称应由案外人上饶达飞公司、上海阔礼商公司承担案涉债务，且向本院申请追加前述两公司为被告参加诉讼的问题，某某担保公司依据为某某担保公司、上饶达飞公司及上海阔礼公司签订的《业务合作协议》，湖北某某公司并非该合同相对方，现并无证据证实消费金额公司与上饶达飞公司、上海阔礼公司达成了由上饶达飞公司及上海阔礼公司就案涉债务直接向湖北某某公司承担责任的约定。根据合同相对性的原则，本院对某某担保公司抗辩意见及追加申请不予支持。据此与案外人之间的纠纷与本案属不同的法律法律关系，且现并无证据证实消费金融公司与案外人达成相关协议约定由案外人直接向消费金额公司承担本案所涉借款的还款或担保责任，故某某担保公司的抗辩意见及追加被告申请无事实及法律依据，本院不予采纳，其可就与其他主体之间的相关纠纷另行主张解决。 张某某经本院合法传唤不到庭应诉、答辩，亦不提交证据，视为其放弃诉讼权利，并承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张某某应于本判决生效之日起十日内返还原告湖北某某有限公司借款本金21600元。 二、被告张某某应于本判决生效之日起十日内向原告湖北某某有限公司支付利息（截至2020年9月9日利息为1944元，此后利息以实际所欠借款本金为基数，按照《个人消费贷款合同》约定计付且以年利率15.4%为限，利息支付至借款实际全部清偿之日止）。 三、被告张某某应于本判决生效之日起十日内支付原告湖北某某有限公司律师费损失500元。 四、被告某融资担保有限公司对上述第一、二、三项债务承担连带保证责任；被告某融资担保有限公司实际承担保证责任后，有权向被告张某某追偿。 五、驳回原告湖北某某有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费340元，减半收取170元，由被告张某某、某融资担保有限公司负担。（此款原告湖北某某有限公司已垫付，被告张某某、某融资担保有限公司将此款连同上述款项一并给付原告湖北某某有限公司）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。 发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 审判员  袁晶 二〇二〇年十二月三十一日 法官助理吴芮 书记员陈岚绮