福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初5252号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司，住所地：福建省安溪县建安大道**。统一社会信用代码：91350500MA34BAAU2E。 法定代表人：苏德胜，任董事长。 委托诉讼代理人：刘锦灿，男，系该行员工。 委托诉讼代理人：黄增强，男，系该行员工。 被告：王云园，女，1969年12月24日出生，布依族，贵州省安龙县人，住福建省安溪县。 被告：梁桂发，男，1992年5月4日出生，汉族，福建省安溪县人，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司（以下简称“安溪农商银行”）与被告王云园、梁桂发金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月9日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄增强到庭参加诉讼，被告王云园、梁桂发经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 安溪农商银行向本院提出诉讼请求：1．判令解除王云园与安溪农商银行于2018年4月2日签订的《福建农村信用社农商银行最高额借款合同》；2．判令王云园偿还结欠安溪农商银行贷款本金50,000元及利息、罚息（利息自2018年6月21日起按借款合同约定的利率计算至实际还清款项之日止；罚息自2018年9月21日起按借款合同约定的逾期贷款罚息利率计算至实际还清款项之日止，暂计至2020年7月31日结欠的利息、罚息为15,088.68元）；3．判令梁桂发对上述借款本息承担连带清偿责任；4．王云园、梁桂发承担本案一切诉讼费用。 事实和理由：安溪县农村信用合作联社于2020年6月24日经中国银保监会泉州银保监分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司。2018年4月2日，王云园与安溪县农村信用合作联社签订《福建农村信用社农商银行最高额借款合同》（合同编号：×××91），合同约定：最高贷款本金余额人民币50000元整，借款用途为个人经营，借款期限三年，即自2018年4月2日起至2021年4月1日止，贷款利率执行浮动利率即在基准利率基础上上浮145%，按季结息，结息日为每季末月的第20日；在本合同约定的期限和最高贷款额度内，贷款人根据借款人的需要和贷款人资金供给的可能，对借款人一次或者分次发放贷款；借款人可以循环使用贷款额度，贷款余额不得超过约定的最高贷款额度；每笔贷款最后到期日不超过2021年4月1日，并由梁桂发提供连带责任担保。合同签订生效后，王云园分别于2018年4月2日支用20000元、2018年4月2日支用20000元、2018年4月3日支用10000元，贷款到期日为2021年4月1日，执行月利率均为9.697917‰。王云园支用贷款后，未按照合同约定向安溪县农村信用合作联社支付利息，自2018年6月21日起未能按照约定按时足额归还贷款本息。根据双方签订的《福建农村信用社农商银行最高额借款合同》第九条第二款约定，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息，因此借款人对于欠息部分还应支付罚息。截至2020年7月31日，王云园尚结欠安溪农商银行贷款本金50000元及利息、罚息15088.68元。经安溪农商银行多次催讨，王云园拒不履行还款义务，梁桂发也不履行担保责任。根据双方签订的《福建农村信用社农商银行最高额借款合同》，两被告的行为已构成严重违约，安溪农商银行有权依据合同约定和《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》等法律相关规定，要求被告归还全部借款本金及利息、罚息、复息。 王云园、梁桂发未作答辩。 安溪农商银行围绕诉讼请求依法提交了《福建农村信用社农商银行最高额借款合同》《福建农村信用社农商银行最高额保证合同》《福建农村信用社农商银行电子支用单》和贷款交易明细等证据，王云园、梁桂发未对上述证据提出异议，本院予以确认并在卷佐证。 王云园、梁桂发未向本院提供证据。 本院对本案主要事实认定如下： 2020年6月24日，经中国银保监会泉州银保监分局批准，安溪县农村信用合作联社更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司。 2018年4月2日，王云园作为借款人与安溪县农村信用合作联社签订《福建农村信用社农商银行最高额借款合同》（合同编号：×××91），约定：自2018年4月2日起至2021年4月1日止，由贷款人在最高贷款本金余额50000元内，对借款人一次或分次发放贷款。上述期间为最高额债权本金确定期间。每笔贷款最后到期日不超过2021年4月1日。借款用途为个人经营；本合同项下借款按季结息，结息日为每季末月的第20日。贷款利率为浮动利率，即在基准利率基础上上浮145%。贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收30%逾期贷款罚息。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上的，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回，有权解除合同。《福建农村信用社农商银行电子支用单》载明：贷款利率为月利率9.697917‰。《福建农村信用社农商银行最高额借款合同》还约定，本合同项下贷款担保见合同编号×××84最高额保证合同。同日，梁桂发作为保证人与安溪县农村信用合作联社签订《福建农村信用社农商银行最高额保证合同》（合同编号：×××84），约定：保证人自愿为债权人自2018年4月2日起至2021年4月1日止，与债务人王云园办理约定的各类业务所形成的债权提供担保。上述期间为最高额担保债权本金的确定时间。最高额担保债权本金为50000元；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；保证范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。上述《福建农村信用社农商银行最高额借款合同》《福建农村信用社农商银行最高额保证合同》签订后，王云园在最高贷款本金余额内，分3次支用贷款本金计50000元。王云园支用借款后，只按照合同约定向安溪县农村信用合作联社支付至2018年6月20日的利息，自2018年6月21日起未能按照约定按时足额归还贷款本息。截至本案庭审之日，黄思城仍未能按照合同约定归还贷款本金50000元及自2018年6月21日起的利息、自2018年9月21日起的罚息。梁桂发亦未能履行保证担保责任。 本院认为，安溪农商银行（原安溪县农村信用合作联社）与王云园签订的《福建农村信用社农商银行最高额借款合同》及与梁桂发签订的《福建农村信用社农商银行最高额保证合同》，合法有效，双方当事人均应全面履行合同义务。合同签订后，安溪农商银行依约向王云园发放贷款计50,000元，王云园未能按照合同约定按时足额偿还借款本金及利息、罚息，应承担违约的民事责任。根据合同约定，安溪农商银行有权要求解除其与王云园于2018年4月2日签订的《福建农村信用社农商银行最高额借款合同》，并有权要求王云园承担返还借款本金及利息、罚息的违约责任。梁桂发作为该借款的保证人，应按合同约定承担连带清偿责任。梁桂发承担保证责任后，有权向王云园追偿。王云园、梁桂发经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除王云园与福建安溪农村商业银行股份有限公司于2018年4月2日签订的《福建农村信用社农商银行最高额借款合同》； 二、王云园应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司借款本金50,000元及利息、罚息（利息自2018年6月21日起，罚息自2018年9月21日起，均按照借款合同约定计算至实际还清款项之日止）； 三、梁桂发对上述款项承担连带清偿责任； 四、梁桂发承担保证责任后，有权向王云园追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,428元，减半收取计714元，由王云园、梁桂发负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  黄田中 二〇二〇年十二月九日 书记员  余淑霞 附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。