四川省眉山市东坡区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1402民初4194号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国(上海)自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，职务：董事长。 委托诉讼代理人：方波，四川孟鸣律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李丹，四川孟鸣律师事务所律师。 被告：邓某，女，汉族，1977年4月9日出生，住四川省成都市武侯区。 被告：曾永忠，男，汉族，1946年4月6日出生，住四川省青神县。 被告：李勤，女，汉族，1952年2月19日出生，住四川省青神县。 被告：曾某1，男，汉族，2006年6月2日出生，住四川省青神县。 法定代理人：郭某（系曾某1之母），女，汉族，1978年1月19日出生。 委托诉讼代理人：曾华（系曾某1的姑妈），女，汉族，1978年10月26日出生。 被告：曾某2，男，汉族，2020年1月1日出生，住住四川省成都市武侯区。 法定代理人：邓某（系曾某2之母），女，汉族，1977年4月9日出生。 原告中银消费金融有限公司（以下简称：中银消费公司）诉被告邓某、曾永忠、李勤、曾某1金融借款合同、被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法追加曾某2作为本案被告参加诉讼。本案依法适用简易程序于2020年12月16日公开开庭进行了审理，原告中银消费公司的委托诉讼代理人方波，被告邓某（暨被告曾某2的法定代理人）、被告曾永忠、被告李勤，被告曾某1的委托诉讼代理人曾华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告邓某偿还原告贷款本金177046.82元；2.判令被告邓某偿还原告2020年5月1日至2020年5月31日的利息2470.81元（以177046.82元为基数，按年利率16.5%计算为2481.08元，扣除已收取的利息、滞纳费10.27元）；3.判令被告邓某偿还原告利息及滞纳费（利息及滞纳费计算方式：从2020年6月1日起，利息及滞纳费以尚欠本金177046.82为基数，按月利率2%合并计算至本金付清之日止）；4.判令被告邓某支付原告律师费5311元；5.被告邓某、曾永忠、李勤、曾某1、曾某2在其继承曾伟遗产实际价值限额内清偿上述债务；6.原告对上述借款的抵押房屋（抵押物地址：四川省眉山市青神县××巷××号××栋××单元××层××号；房屋产权证号：青神房权证监证字第0××5号、青神房权证监证字第0××4号）的折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。事实和理由：被告邓某、曾伟系夫妻关系，曾伟与前妻郭某生育一子为曾某1，被告曾永忠系曾伟之父，被告李勤系曾伟之母，被告曾某2系曾伟与邓某之子，曾伟已去世，五被告均系曾伟法定继承人。因装修需资金，曾伟向原告申请消费金融贷款，双方于2019年5月29日签订《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，合同主要约定：1.曾伟向原告贷款人民币200000元，贷款期限为60个月；2.贷款用途：装修；3.贷款执行固定年利率16.5%；4.还款方式为等额本息；5.逾期付款滞纳金按日收取，计算标准为：0-10000元每日计收5元，10000-20000元每日计收10元，20000-30000元每日计收15元，以此类推，自逾期首日计收；6.若未按期足额归还贷款本息，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求提前结清贷款，并有权要求赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费用、评估费、拍卖费等）等；7.双方约定管辖法院为合同签订地人民法院，合同签订地为眉山市东坡区东坡大道南三段21号35号2层5、6、7号。8.曾伟、邓某以四川省眉山市青神县××巷××号××栋××单元××层××号房屋作抵押担保并办理抵押登记手续。被告邓某自愿作为共同还款人。合同签订后，原告于2019年6月26日按约定向曾伟发放了全部贷款20万元。自2020年6月1日起，被告未按期足额归还贷款，已严重违反合同之约定。经原告多次催促均无果，为维护自身的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，望判如所请。 被告邓某、曾某2辩称，邓某不是借款人，只是在合同中房屋的抵押人处签字，也不是担保人，不承担还款的责任。曾伟的借款邓某不知情，曾伟叫邓某去说的是银行喊签字，他告诉邓某能否贷款还不清楚，他当时只是说贷5万元，邓某也没有追问这件事，结果贷款是20万元，且钱是曾伟拿着的，曾伟去世后，邓某在家中发现了曾伟的征信报告，上面写的是2020年欠款本金66万元左右。所有打电话都是先给他的同事其他家属联系，最后才联系的邓某，说的都是有事情找曾伟没有提过贷款的事情。整个借款过程中通过中银消费公司办理了不动产证，邓某都不清楚，房产证、土地证都在邓某的手上，但是曾伟贷款是用的不动产证在中银消费贷款，中银消费是违规操作。曾伟的借款没有在邓某身上消费过，抵押房屋应保存邓某与曾某2的部分，邓某与曾某2不承担还款义务。 被告曾永忠、李勤辩称，曾伟的贷款都是邓某控制的，自己对贷款都不清楚，资金流向更不清楚，不该承担还款义务。我们之前所住青神县××巷××小区××幢××单元××号房屋，是曾伟与前妻郭某一起购置，由我们两老口装修居住并我们房屋置办所有物品，离婚后房屋判给我儿还是由我两老带着孙子曾某1继续居住，我儿曾伟一直在成都租房居住。我们不承担任何还款责任，曾伟没有和我们一起生活。 被告曾某1辩称，自己是未成年人，没有经济来源，不该承担责任。 原告围绕其主张提交了如下证据：1.原告营业执照、金融许可证，拟证明：原告有发放消费金融贷款的资质。2.原告与曾伟、邓某签署的《消费金融贷款抵押申请和使用合约》原件、《共同还款承诺书》原件、不动产登记证明原件扫描打印件，拟证明：曾伟因装修向原告申请贷款，贷款金额是20万元，期限是60个月；贷款年利率16.5%，还款方式是等额本息，以及逾期付款滞纳金的收取标准，若曾伟未按期足额归还贷款本息，原告有权要求其提前结清全部贷款本息，并赔偿原告实现债权的全部费用，包括律师费、诉讼费等；合同约定曾伟及邓某以案涉的抵押房屋做抵押担保并做了抵押手续，被告邓某自愿作为共同还款人。3.曾伟的账户明细，拟证明：原告于2019年6月26日向曾伟尾号9257的账户发放贷款20万元，以及曾伟还款情况和逾期情况。4.原告与四川孟鸣律师事务所签署的《诉讼合作协议》原件以及律师费发票原件，证明原告为实现债权支出了律师费用5311元。被告邓某、曾某2的质证意见为：对原告营业执照、金融许可证无异议；《消费金融贷款抵押申请和使用合约》上邓某是抵押人签字不是借款人，不是担保人；《共同还款承诺书》是邓某签字，但无公章、也无手印，与本案无关；对不动产登记证明的真实性不认可，邓某去咨询律师的时候才发现贷款了，曾伟自己去办理了二合一的不动产证，邓某不清楚，现认为原告有违规操作；对曾伟的账户明细真实性认可，曾伟是每个月在还款，这能说明是曾伟自己在还款，邓某不清楚贷款；对原告与四川孟鸣律师事务所签署的《诉讼合作协议》以及律师费发票无异议。被告曾永忠、李勤的质证意见为：对证据不清楚，不发表意见。被告曾某1的质证意见为：对原告营业执照、金融许可证无异议；对《消费金融贷款抵押申请和使用合约》、《共同还款承诺书》、不动产登记证明不清楚，不发表意见；对曾伟的账户明细不清楚，不发表意见；对原告与四川孟鸣律师事务所签署的诉讼合作协议以及律师费发票无异议。本院认为，原告提交的上述证据除不动产登记证明外，其余均为原件，来源合法，且不动产登记证明打印件与被告邓某提交的房产证、土地使用权证原件相互印证，形成证据锁链，故本院对原告提交的全部证据依法予以采信。 被告邓某、曾某2向本院提交了如下证据：1.曾伟微信聊天、转账记录、账单截图共计17张，拟证明曾伟的钱都是他用在他自己的身上，与邓某和曾某2无关，邓某和曾某2不该还钱。2.曾伟的征信打印件7张，拟证明曾伟的收入和开支不相符。3.介绍信打印件1张，拟证明邓某对办理不动产抵押的事情不知情。4.房产证原件2本、土地使用权证原件1本，拟证明房屋是邓某与曾伟共同拥有。原告的质证意见为：对第一组证据三性不认可，与本案无关；对第二组证据真实性无异议，第八页也记载了原告向被告发放贷款20万元，担保方式是抵押的事实；对第三组证据三性不予认可；对第四组证据真实性无异议，证件上显示的产权证号、土地证号与原告提交的不动产证明上的号码一致，房产证附记上记载的2019年6月18日的抵押就是本案中的抵押，该房产记录的是邓某与曾伟共同共有，即本案的抵押物也是曾伟的遗产。被告曾永忠、李勤、曾某1的质证意见为：不清楚，不发表意见。本院认为，上述第一组证据与本案不具关联性，本院不予认定；第二组证据与原告提交证据可相互印证，证明曾伟向原告借款20万元的事实，本院予以认定；第三组证据为打印件，无任何人员签字，本院不予认定；第四组证据为原件，上面记载了房屋抵押的情况，本院予以认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 邓某与曾伟（已故）系夫妻关系，曾某2系曾伟与邓某之子，曾某1系曾伟与前妻郭某之子，曾永忠系曾伟之父，李勤系曾伟之母，曾伟于2020年5月25日去世。中银消费公司成立于2016年6月10日，经营范围为发放个人消费贷款等。2019年5月29日，曾伟、邓某与原告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（合同编号：2019年消借第0515003565号），主要载明：“甲方（贷款人、抵押权人）：中银消费金融有限公司；乙方（借款人）：曾伟；丙方（抵押人、抵押房产共有人）：曾伟邓某。中银消费金融有限公司（以下简称甲方）与消费金融贷款（以下简称消费金融贷款）申请人（以下简称乙方）及共同还款人（以下简称丙方）经协商一致就消费金融贷款申请和使用等相关事项约定如下：……第三条产品使用。借款金额为人民币大写贰拾万整；借款期限60个月，预计从2019年5月15日至2024年5月15日止。如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。第四条抵押担保。……抵押物地址：四川省眉山市青神县××巷××号××栋××单元××层××号；房屋产权证编号：青神房权证监证字第0××5号、青神房权证监证字第0××4号，青国用（2007）第0××6号；抵押担保期间自设立抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止；抵押担保范围：本合同项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。抵押期间内，发生下列情况之一，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放本合约项下贷款或提前收回本合约项下已发放的贷款本息费：（4）乙方或丙方死亡或被宣告死亡而其他财产合法继承人拒绝继续履行本合约的；（5）乙方或丙方未按约履行还款义务的。第五条贷款用途1.本合约项下的贷款用途为装修。第六条利率和使用。1.贷款执行固定年化利率为16.5％；5.甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等，收费标准以公司公布的《业务规则》为准。第七条贷款发放。甲乙双方约定甲方批准贷款后，该笔款直接发放至乙方确认的银行账户（户名曾伟，账户×××57），该笔贷款自发放之日起计算贷款利息。第八条还款方式。乙方使用等额本息方式在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款。第九条共同还款人。1.丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款。2.若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和／或费用的，丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任。3.甲方在本合约项下对乙方采取的违约措施，均适用于丙方。第十条贷款违约责任。1.下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：（2）未按期归还贷款本息；（5）发生甲方认为可能影响乙方或共同还款人的经济状况或履行能力的事件，包括但不限于乙方在贷款使用期限内死亡、宣告失踪、丧失履行民事行为能力等；2.出现前款规定的违约时间时，甲方有权分别获同时采取下列措施：（3）甲方宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款的，乙方需要向甲方支付提前还款金额的3%作为违约金；（7）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费等）相关费用损失等。第十二条附则。依法由合同签订地具有管辖权人民法院管辖。……乙方借款人曾伟（签名及捺印），丙方抵押人曾伟（签名及捺印），抵押房产共有人邓某（签名及捺印），2019年5月29日。合同签订地：四川省眉山市东坡区东坡大道南三段21号35号2层5,6,7号。中银消费金融‘新易贷-乐享贷’业务规则。逾期时贷款余额0-10000元每日滞纳费5元，10000-20000元每日滞纳费10元，20000-30000元每日滞纳费15元，30000-40000元每日滞纳费20元，40000-50000元每日滞纳费25元，更高贷款余额依以上规则类推；说明：逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上从逾期首日起计收。”合同签订后，原告于2019年6月18日就四川省眉山市青神县××巷××号××栋××单元××层××号房屋（以下简称：案涉房屋）取得了抵押权不动产登记证明【不动产登记证明号：川20**青神县不动产证明第0××4号】。2019年6月26日，原告按约定向曾伟×××57账户发放了全部贷款20万元。曾伟按约定偿还原告借款至2020年5月，自2020年6月1日起逾期未还款至今，现尚欠借款本金177046.82元。期间，系统自动于2020年6月1日扣款7.85元，于2020年6月21日扣款2.42元。原告为本次诉讼向四川孟鸣律师事务所支付律师代理费5311元。 另查明，四川省眉山市青神县××巷××号××栋××单元××层××号房屋系曾伟与邓某共同共有。2019年5月22日，邓某向原告出具了《共同还款承诺书》，该承诺书载明：“中银消费金融有限公司：借款人曾伟为本人夫妻关系，因借款人消费需求向贵公司申请‘新易贷-乐享贷’并签署《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，编号2019年消借第0515003565号。本人已经了解并知悉上述合约内容，在此不可撤销地承诺：一、同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费、延迟履行金等实现债权的费用。二、如果借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人。承诺人邓某（签名）。2019年5月22日。” 庭审中，原告明确第五项诉讼请求中曾伟的遗产指位于四川省眉山市青神县××巷××号××栋××单元××层××号房屋。被告邓某、曾永忠、李勤、曾某1、曾某2均表示：不放弃继承曾伟的遗产。 本院认为，合法的债权受法律保护。本案中，曾伟、邓某与原告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》合法有效，原告向曾伟发放贷款20万元后，曾伟未按约按时足额偿还贷款本息，已构成违约。通过庭审已查明，截止2020年6月1日，曾伟尚欠借款本金177046.82元及2020年5月1日至2020年5月31日的利息为2470.81元（本金177046.82元×借款期内年利率16.5%÷365×31-系统扣款10.27元），按照合同约定，曾伟还应支付自2020年6月1日起的利息、滞纳费及律师代理费，因合同约定的利息为年利率16.5%、滞纳费为每日90元，现原告自动将利息、滞纳费调整为按年利率24%计算，符合当事人约定及法律规定；原告主张的律师代理费5311元额度适当且已经支付，亦符合当事人约定及法律规定。被告邓某向原告出具了共同还款承诺书，故应当按约与曾伟对上述贷款本金、利息、滞纳费及律师代理费承担共同还款责任。因曾伟于2020年5月25日死亡，曾伟的法定继承人邓某、曾永忠、李勤、曾某1、曾某2均表示不放弃对曾伟遗产的继承。因此，五被告应在其继承曾伟遗产的范围内对曾伟的案涉债务承担偿还责任。此外，曾伟借款时，双方就案涉房屋办理了抵押登记，原告作为抵押权人，有权对案涉房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条和《中华人民共和国继承法》第三十三条的规定，判决如下： 一、被告邓某在本判决生效之日起三十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金177046.82元及利息、滞纳费（利息、滞纳费的计算方式：截止2020年5月31日的利息为2470.81元，从2020年6月1日的利息、滞纳费合计以本金177046.82元为基数，按年利率24%计算至本金付清之日止）； 二、被告邓某在本判决生效之日起三十日内支付原告中银消费金融有限公司律师代理费5311元； 三、被告邓某、曾永忠、李勤、曾某1、曾某2在本判决生效之日起三十日内在继承曾伟的遗产范围（四川省眉山市青神县××巷××号××栋××单元××层××号房屋中属于曾伟的部分）内向原告中银消费金融有限公司清偿上述第一项、第二项债务； 四、原告中银消费金融有限公司对位于四川省眉山市青神县××巷××号××栋××单元××层××号抵押房屋【房产证号：青神房权证监证字第0××5号、青神房权证监证字第0××4号；土地使用权证号：青国用（2007）第0××6号】变现后在上述第一项、第二项债权范围内优先受偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1998元，由被告邓某、曾永忠、李勤、曾某1、曾某2负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于四川省眉山市中级人民法院。 审判员  廖智慧 二〇二〇年十二月二十四日 书记员  杨宇珂