文书内容重庆市巫山县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0237民初3407号原告：重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行，住所地重庆市巫山县高唐街道广东中路258号，统一社会信用代码91500237621174556B。负责人：龙太清，行长。委托诉讼代理人：黄全兵（特别授权），男，1986年4月22日出生，汉族，重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行职工。被告：向阳，男，1966年6月1日出生，汉族，住重庆市巫山县。委托诉讼代理人：代强（特别授权），重庆宏愿律师事务所律师。被告：王怀国，男，1975年2月25日出生，汉族，住重庆市巫山县。被告：曹桂彬，女，1980年8月28日出生，汉族，住重庆市巫山县。原告重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行（以下简称“重庆农商行巫山支行”）与被告向阳、王怀国、曹桂彬、金融借款合同纠纷一案，本院于2020年９月22日立案受理，因被告王怀国、曹桂彬居所地不明，无法对其送达，本院依法向其公告送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、合议庭组成人员通知书和开庭传票等。公告期限届满后，依法由审判员丁发鑫担任审判长，与人民陪审员毛正林、侯桂英组成合议庭，共同负责对案件的审判，适用普通程序并于2020年12月30日公开开庭进行了审理。原告重庆农商行巫山支行的委托诉讼代理人黄全兵，被告向阳的委托诉讼代理人代强到庭参加诉讼，被告王怀国、曹桂彬经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告重庆农商行巫山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向阳立即偿还原告借款本金100129.14元及截止2020年8月25日的利息3267.43元、罚息（罚息从2020年8月26日起至贷款全部还清之日止，以未偿还本金为基数，按年利率11.40%计算）、复利（复利从2020年8月26日起至还清之日止，以每月未偿还利息为基数，按年利率11.40%计算）；2.判令原告对登记在被告王怀国、曹桂彬名下坐落于重庆市巫山县高唐街道广东中路XXXX室（房产证号：314房地证2009字第XXXX号）的房屋折价或依法拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；3.本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年11月11日，被告向阳向原告申请循环借款200000元，到期日为2021年11月10日，担保方式为抵押、约定按期结息、分期还本，年利率为基准利率上浮60%，即7.6%，由王怀国、曹桂彬共同所有位于重庆市巫山县高唐街道广东中路XXXX室（房产证号：314房地证2009字第XXXX号）的房屋提供抵押担保，依法签订《个人贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》，并办妥抵押登记。原告按照约定发放贷款，但被告未按合同约定履行偿还贷款本息，已构成违约，我行宣布提前到期，要求立即偿还本息，被告至今未履行还款义务，截止2020年8月25日，尚欠本金100129.14元，尚欠利息3267.43元。被告向阳辩称，本案借款属实，但该笔借款是以向阳的名义向原告方贷款，该贷款实际是被告王怀国、曹桂彬使用。因此在偿还该笔贷款时，请求就抵押物优先受偿。另罚息及复利及具体的本金偿还金额请法庭核实后依法判决。被告王怀国、曹桂彬未到庭参加诉讼，亦未向本院提交证据，视为放弃诉讼权利。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月11日，贷款人（甲方）重庆农商行巫山支行，借款人（乙方）向阳，抵押人（丙方）王怀国、曹桂彬签订《个人贷款合同》，通用条款约定：第十四条，贷款担保方式（一）抵押担保，1.抵押人同意以本合同中抵押清单所列的抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的债务提供抵押担保。4.当乙方未按合同约定履行债务时……甲方均有权直接要求抵押人在其抵押人在其担保范围内承担保证责任。第十七条，违约责任：乙方或丙方发生下列任一情形均构成违约，（七）乙方未按合同约定归还任意一期贷款本息或相关费用。第十八条违约救济措施，出现任一违约情形，甲方均有权行使下列一项或几项权利，（三）宣布本合同项下贷款全部到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用，（七）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对未付应付利息收取复利。（八）行使担保权利。特别条款中载明第二十五条，贷款金额200000元，贷款期限60个月，从2016年11月11日起至2021年11月10日止，贷款支付有效期自2016年11月11日至2017年4月20日。第二十七条，贷款利率选择浮动利率，在基准利率水平上年利率为基准利率上浮60%，即7.6%。第三十三条，贷款罚息及违约金，（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款从逾期或未按合同用途使用贷款之日起按罚息利率计收利息至清偿本息为止，对不能按时支付的利息按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同的约定归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，未按本合同约定指定用途使用贷款罚息利率为贷款利率上加收100%。2016年11月22日，以王怀国为甲方（抵押人），重庆农商行巫山支行为乙方（抵押权人）签订《重庆市房地产抵押合同》，甲方以位于重庆市巫山县高唐街道广东中路XXXX室（房产证号：314房地证2009字第XXXX号）的住房为借款人向阳向银行履行债务提供抵押担保，贷款金额200000元，贷款期限5年，该房屋登记权利人王怀国，曹桂彬、王怀国在抵押合同甲方处签字捺印，该抵押物办理了抵押登记。2016年11月22日向阳在原告处办理借款借据，原告将借款200000元支付到向阳指定账户。向阳未按约定时间还款，逾期后，原告于2019年5月22日给被告向阳送达了《贷款提前到期通知书》，载明：现根据合同约定，确认该贷款于2019年5月22日提前到期，向阳在该通知书签名，原告给被告王怀国、曹桂彬邮寄送达了该通知书。原告与被告向阳在庭审过程中确认，截止2020年8月25日，向阳未偿还本金100129.14元，利息3267.43元。本院认为，原告与被告向阳、王怀国、曹桂彬签订的《个人贷款合同》，与被告向阳签订的《借款借据》，与被告王怀国、曹桂彬签订的《重庆市房地产抵押合同》，均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，应当受到法律保护。按照《个人贷款合同》、《借款借据》的约定，逾期利率为实际执行利率上浮50%，即年利率11.40%，并对未及时偿还的利息，按照逾期利率计算复利。故原告要求被告向阳偿还借款本金及以借款本金为基数，按逾期利率支付罚息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于支付复利的问题，《个人贷款合同》中约定“对不能按时支付的利息按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利”，本案中，被告未按约定支付的利息为3267.43元，故原告要求以3267.43元为基数，按约定支付复利的请求，符合双方的约定且不违反法律规定，本院予以支持。被告王怀国以登记在自己名下的住房为贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告要求对抵押物依法享有优先受偿的权利，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告向阳于本判决生效后十日内，偿还重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行借款本金100129.14元及利息、罚息、复利（截止2020年8月25日的利息3267.43元；罚息从2020年8月26日起至贷款全部还清之日止，以未偿还本金为基数，按年利率11.40%计算；复利从2020年8月26日起至还清之日止，以每月未偿还利息为基数，按年利率11.40%计算）；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行的上列债权，对登记权利人王怀国，坐落于重庆市巫山县高唐街道广东中路XXXX室（房产证号：314房地证2009字第XXXX号）的住房以折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；三、驳回重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2378元，由被告向阳、王怀国、曹桂彬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  丁发鑫人民陪审员  毛正林人民陪审员  侯桂英二〇二〇年十二月三十日法官 助理  罗 茜书 记 员  毛菊梅