山东省青岛市市南区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0202民初2180号 原告：徐静，女，汉族，1963年10月17日出生，户籍所在地及现住地为青岛市市南区。 委托诉讼代理人：牟赟，山东慧勤律师事务所律师。 委托诉讼代理人：姜英奎，山东慧勤律师事务所律师。 被告：新华人寿保险股份有限公司青岛分公司，住所地青岛市崂山区海尔路180号1号楼2001、2002、2101、2102、2201、2202、2203、2204、2301、2302、2303、2304。统一社会信用代码：913702007403836683。 负责人：董昭阳，职务：总经理。 委托诉讼代理人：景尚鸿，山东琴岛律师事务所律师。 委托诉讼代理人：闵凡东，山东琴岛律师事务所律师。 原告徐静诉被告新华人寿保险股份有限公司青岛分公司（以下简称新华保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年3月20日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。因本案有重要事实需进一步查证而于2020年6月12日裁定中止诉讼。徐静代理人姜英奎、新华保险公司委托诉讼代理人景尚鸿、闵凡东到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 徐静向本院提出诉讼请求：1.判令新华保险公司给付保险金190664.09元（包括：重大疾病保险金10万元，住院医疗费用保险金8364.09元，恶性肿瘤确诊保险金5万元，恶性肿瘤住院津贴保险金2300元，恶性肿瘤手术保险金1万元，恶性肿瘤放化疗保险金2万元）；2.判令新华保险公司豁免保险费，保险合同继续有效；3.诉讼费用由新华保险公司承担。事实与理由：2018年10月14日，徐静作为投保人和被保险人缴纳尾号7119的保单保险费8730元，投保险种：健康无忧D款重大疾病保险，保险金10万元，附加住院无忧医疗保险，保险金1万元；同日，徐静作为投保人和被保险人缴纳尾号0600的保单保险费2794元，投保险种：康健吉顺B款恶性肿瘤疾病保险，保险金5万元、2万元、1万元等；以上两份保险合同生效日期为2018年10月15日。2018年10月23日，徐静在新华保险公司指定医院新华青岛健康管理中心进行了体检。2019年10月15日，两保单续期保费缴费成功。2019年11月7日-16日，徐静在山东大学齐鲁医院住院期间被确诊为甲状腺恶性肿瘤、颈部淋巴结继发恶性肿瘤。该疾病属于保险合同约定的保险事故，徐静要求新华保险公司赔付保险金，被拒绝。 新华保险公司辩称，一、徐静作为投保人，在投保时故意隐瞒其身患多种疾病的事实，构成带病投保，违反了如实告知的义务。徐静于2018年10月14日自愿在新华保险公司处投保了《康健吉顺B款恶性肿瘤疾病保险》，和《健康无忧D重大疾病保险》。在投保上述两份保险填写《电子投保书》时，对既往病史的问询栏中，均填写的“否”。《电子投保确认书》、《人身保险投保提示书》有徐静的亲笔签名。特别是徐静签名确认了对合同内容、免责条款等已经充分了解。但是，在徐静自己提交的病历中，却明确记载，此前曾患有：癫痫、甲状腺疾病等。同时，新华保险公司了解到，徐静在投保前还患有子宫肌瘤、血小板增多等重大疾病，足以构成影响新华保险公司是否承保的事实。徐静隐瞒既往病史，带病投保，违反如实告知的义务事实，新华保险公司有权解除合同，并不退还保费。 二、新华保险公司按照合同约定，依照规定程序与徐静解除涉案的保险合同，程序无瑕疵。如前所述，新华保险公司发现徐静带病投保的事实后，依照合同的约定以及相关的法律规定，对徐静的理赔申请作出拒赔通知书，与徐静解除涉案的保险合同，并在法定期限内，将通知送达徐静，程序无瑕疵。综上，徐静的诉讼请求缺乏事实及法律依据，应予以驳回。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、2018年10月14日，徐静向新华保险公司投保“健康无忧D款重大疾病保险和附加住院无忧医疗保险”，新华保险公司出具合同号887823727119保险单，载明：投保人和被保险人均为徐静，投保健康无忧D款重大疾病保险，一份保险金额为10万元，保险期间为终身，缴费方式为年交，缴费期间为10年，每年10月15日缴费至2027年缴费期满，每年保险费为7930元；投保附加住院无忧医疗保险，一份保险金额1万元，保险期间至2019年10月14日，保险费800元，一次交清。 徐静于2018年10月14日交纳了该保险单项下保费共计8730元。2019年10月16日，交纳该保险合同单项下续期保费9002元。 《健康无忧D款重大疾病保险利益条款》第五条约定：在本合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：重大疾病保险金：被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日（不含）后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司按基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。 《附加住院无忧医疗保险利益条款》第六条约定，在本合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：如被保险人投保时已参加公费医疗或基本医疗保险，对于被保险人每次住院实际发生并支付的符合当地基本医疗保险基金支付范围的医疗必需且合理的住院医疗费用，本公司在扣除当地公费医疗、基本医疗保险和其他途径已经补偿或给付的部分后，按照100%的比例给付住院医疗费用保险金。若被保险人投保时已参加公费医疗基本医疗保险，但未从公费医疗或基本医疗保险获得费用补偿，对于被保险人每次住院实际发生并支付的符合当地基本医疗保险基金支付范围的医疗必需且合理的住院医疗费用，本公司在扣除其他途径已经补偿或给付的部分后，按照70%的比例给付住院医疗费用保险金。每一个保险期间，本公司仅对被保险人累计住院180日内发生的住院医疗费用承担保险责任。每一个保险期间，本公司累计给付的住院医疗费用保险金以保险金额为限，累计给付的住院医疗费用保险金达到保险金额时，本合同终止。该条款第十条约定：自本合同生效之日起，每5个保险期间为保证续保期间。在保证续保期间内，每一个保险期间届满时，如投保人未做不续保声明，且已交纳了续保保险费，本合同自动续保，但发生下列情形之一的除外：（1）被保险人续保时的年龄超过本合同规定的最高续保年龄；（2）主合同效力终止或中止的。在保证续保期间内，本公司不会因被保险人的健康状况拒绝投保人续保。 二、2018年10月14日，徐静向新华保险公司投保“康健吉顺B款恶性肿瘤疾病保险”，新华保险公司出具保险合同号为887823730600的保单，载明：投保人和被保险人均为徐静，投保康健吉顺B款恶性肿瘤疾病保险一份，保险期间至2038年10月14日，交费方式为年交，交费期间为10年，保费为2794元。 徐静于2018年10月14日交纳了该保险单项下保费共计2794元。2019年10月16日，交纳该保险合同单项下续期保费2794元。 康健吉顺B款恶性肿瘤疾病保险利益条款第五条约定：在本合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：1.恶性肿瘤确诊保险金。被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日（不含）后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次罹患本合同所指的恶性肿瘤（无论一种或多种），本公司按下列规定给付恶性肿瘤确诊保险金，本项保险责任终止：恶性肿瘤确诊保险金=份数×5万元人民币，在本合同保险期间内，恶性肿瘤确诊保险金给付次数以一次为限；2.特定恶性肿瘤确诊保险金；3.恶性肿瘤住院津贴保险金。被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日（不含）后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次罹患本合同所指的恶性肿瘤且因恶性肿瘤在本公司认可医院住院治疗的，本公司自被保险人确诊罹患恶性肿瘤之日起，按下列规定给付恶性肿瘤住院津贴保险金：恶性肿瘤住院津贴保险金=份数×100元人民币×住院天数。被保险人每次因恶性肿瘤住院，本公司累计给付恶性肿瘤住院津贴保险金的天数以90日为限。在本合同保险期间内，本公司对被保险人累计给付恶性肿瘤住院津贴保险金的天数以500日为限，当累计给付天数达到500日时，本项保险责任终止；4.恶性肿瘤手术保险金。被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日（不含）后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次罹患本合同所指的恶性肿瘤且因恶性肿瘤在本公司认可医院实施恶性肿瘤手术治疗的，本公司按下列规定给付恶性肿瘤手术保险金：恶性肿瘤手术保险金=份数×1万元人民币。每一保单年度内，本公司累计给付恶性肿瘤手术保险金次数以二次为限。5.恶性肿瘤放化疗保险金。被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日（不含）后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次罹患本合同所指的恶性肿瘤在本公司认可医院实际实施了必要的放疗或化疗治疗的。本公司按下列规定给付恶性肿瘤放化疗保险金：恶性肿瘤放化疗保险金=份数×2万元人民币，以被保险人在保险期间内首次接受放疗或化疗的首日开始计算，每365日为一个周期，每个周期内，本公司给付恶性肿瘤放化疗保险金次数以一次为限，在本合同保险期间内，本公司累计给付恶性肿瘤放化疗保险金数次数以十次为限，当累计给付次数达到十次时，本项保险责任终止；6.质子重离子治疗及靶向治疗保险金；7.肝脏移植术及造血干细胞移植术保险金；8.身故保险金；9.豁免保险费。被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日（不含）后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次罹患本合同所指的恶性肿瘤，投保人可免交自被保险人确诊初次罹患本合同所指的恶性肿瘤之日起的续期保险费，本合同继续有效。豁免保险费的，本公司视同自被保险人确诊初次罹患本合同所指的恶性肿瘤之日起的续期保险费已交纳。 三、在两份保险合同中，均有新华保险公司个人保险基本条款。该保险基本条款第三条规定，合同终止情形包括该公司已经履行完毕保险责任的和在本合同有效期内解除本合同的；第七条规定，订立本合同时，本公司会向投保人说明本合同的条款内容。对本合同中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时将在投保单、保险单上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或明确说明的，该免除本公司责任条款不产生效力。本公司会就投保人和被保险人的有关情况提出书面询问，投保人应当如实告知。投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解解除本合同。前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过两年的，本公司不得解除本合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务。对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，并不退还本保险实际交纳的保险费。 在两份保险合同后附有电子投保书，其中投保告知一项中，对于是否患有或曾经患有与乳房、子宫等有关的疾病、是否患有或曾患有甲状腺结节、是否患有或曾经患有高血压、癫痫、哮喘等疾病的提问，答案均为“否”。 徐静在《电子投保申请确认书》上签字，该确认书需要客户了解并确认同意的第三项为：请您确认您及被保险人在投保书中的所有陈述和告知均完整、真实、准确，已知悉各项投保资料如非本人亲笔签名，将对本合同效力产生影响；您在电子投保书中填写的投保人、被保险人及身故保险金受益人信息、投保险种信息均正确无误，健康、财务及其他告知内容属实，与本次投保申请有关的问卷、体检报告及体检结论的各项陈述均准确无误；如您有未如实告知的情形，本公司有权依法解除保险合同。 四、徐静于2019年10月30日至2019年11月4日因心脏病在青岛阜外心血管医院住院，期间主要诊断为脑梗死，其他诊断有甲状腺结节、癫痫等。此次住院花费医疗费9243.92元，个人支付2222.63元。 徐静于2019年11月7日被山东大学齐鲁医院（青岛）诊断为甲状腺恶性肿瘤、颈部淋巴结继发恶性肿瘤并于2019年11月7日至2019年11月16日住院，期间于2019年11月12日进行了甲状腺全部切除术+双侧VI淋巴结清扫术。此次住院9天，花费医疗费18529.91元，个人负担3549.77元。 2019年11月28日至2019年12月7日，徐静在青岛市立医院住院9天，主要诊断为颈部淋巴结继发恶性肿瘤及甲状腺恶性肿瘤等，并进行了碘-131治疗，花费医疗费23128.1元，个人负担2591.69元。 五、徐静曾于2006年7月在青岛大学医院院附属医院因子宫肌瘤住院。2015年12月，因血小板增多住院，此次住院其他诊断有癫痫。 2018年10月23日，徐静在签订涉案二份保单并交纳保费后，到新华青岛健康管理中心体检，检查结果有甲状腺结节。 2019年12月15日徐静丈夫与新华保险公司办理二份保单的业务员张兴萍微信聊天，张兴萍称新华青岛健康管理中心是新华保险公司的健康管理中心，让徐静去该中心体检是作为徐静购买保险的回馈，谁去拿的体检报告记不清了，也不记得是否看过体检报告，从公司留下的痕迹看没有甲状腺方面的毛病。 六、2019年12月6日，徐静向新华保险公司申请索赔。2019年12月26日，新华保险公司拒绝理赔。2020年1月6日，徐静委托他人将索赔材料原件取回。 新华保险公司提交了解除合同通知书以及顺丰速运单、顺丰速运电子物流单，以证明新华保险公司解除了涉案保险合同，顺丰速运电子物流单显示：寄件方为新华保险，收件方为徐静，2019年12月27日派送时，收方客户拒收。徐静称其未收到该通知。 本院认为，本案的争议焦点是徐静是否未如实告知既往病史、新华保险公司应否赔偿以及保险合同是否继续履行的问题。徐静投保时没有证据显示其患有甲状腺结节，虽然在投保后的体检中检查出徐静患有甲状腺结节，但该体检是在新华保险公司的健康管理中心所做，新华保险公司应知晓该事实，而新华保险公司并未对此做出处理，而是继续允许徐静交纳了下一年的保费，因此可以确认在投保时徐静否认患有甲状腺结节属于如实陈述。本案中，徐静系因甲状腺恶性肿瘤而住院手术并因此索赔，虽然徐静在投保时填写的告知书中没有将其曾患有癫痫、子宫肌瘤等疾病告知，但与本案的索赔没有关联性，故新华保险公司不能以此为由不予理赔。根据徐静投保的“健康无忧D款重大疾病保险和附加住院无忧医疗保险”保险合同条款约定，新华保险公司应向徐静支付重大疾病保险金10万元以及住院医疗费用保险金。因徐静购买保险后，住院三次，扣除基本医疗保险支付后的个人负担费用为8364.09元（2222.63+3549.77+2591.69），故新华保险公司应支付住院医疗费用保险金8364.09元。上述保险金赔付后，根据保险条款约定，上述保险合同即终止。 根据徐静投保的“康健吉顺B款恶性肿瘤疾病保险”保险合同条款约定，新华保险公司应向徐静支付恶性肿瘤确诊保险金5万元、恶性肿瘤手术保险金1万元、恶性肿瘤放化疗保险金2万元。恶性肿瘤住院津贴保险金应为初次确认为恶性肿瘤后住院治疗的保险金，本案中徐静诊断为甲状腺恶性肿瘤是在2019年11月7日，因此其恶性肿瘤住院津贴保险金应为1800元（100元×18天），徐静因心脏病在青岛阜外心血管医院住院5天不应享有恶性肿瘤住院津贴保险金，新华保险公司认为应从确认甲状腺癌开始进行赔付的主张，本院予以支持。 对于徐静要求豁免保险费、保险合同继续履行的诉讼请求，本院认为，尽管徐静投保的“康健吉顺B款恶性肿瘤疾病保险”有豁免保险费条款，即被保险人于本合同生效之日起180日后，由保险公司认可医院的专科医生确诊初次罹患本合同所指的恶性肿瘤，投保人可免交自被保险人确诊初次罹患本合同所指的恶性肿瘤之日起的续期保险费，本合同继续有效。但是因徐静在投保时没有如实告知其患有癫痫等疾病，且新华保险公司因此有解除合同的意思表示，故在新华保险公司就本案赔付后，不适用上述豁免保险费条款，涉案保险合同不应继续履行，对徐静的该项诉讼请求，本院不予支持。 综上，新华保险公司应向徐静支付重大疾病保险金10万元，住院医疗费用保险金8364.09元，恶性肿瘤确诊保险金5万元，恶性肿瘤住院津贴保险金1800元，恶性肿瘤手术保险金1万元，恶性肿瘤放化疗保险金2万元，上述共计190164.09元。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告新华人寿保险股份有限公司青岛分公司应于本判决生效之日起十日内向原告徐静支付保险金190164.09元。 二、驳回原告徐静的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4113元，由被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审判长  谢梅 审判员  赵斐 审判员  丁卉 二〇二〇年十二月二十九日 书记员  江婷