重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初13096号原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，住所地重庆市渝中区新华路103号第5-10层，统一社会信用代码915001039028691782。负责人：姜栋林，该支行行长。委托诉讼代理人：郭立春，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：周建峰，重庆索通律师事务所律师。被告：葛佩芬，女，1979年11月21日出生，汉族，职业不详，住浙江省天台县。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农业银行渝中支行）与葛佩芬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行渝中支行的委托诉讼代理人周建峰到庭参加了诉讼。葛佩芬经本院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行渝中支行诉称，原告农业银行渝中支行基于与葛佩芬签署的《个人购房担保借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》等起诉，请求判令：1.被告葛佩芬立即支付截至2020年3月5日的本金49222.08元、利息2144.18元、罚息263.1元、复利73.01元；2.被告葛佩芬立即支付自2020年3月6日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以尚欠本金49222.08元为基数，复利以未付利息与罚息2407.28元为基数，均在本合同所执行贷款利率的基础上上浮50%计算）；3.葛佩芬承担本案律师费2000元、诉讼费1142元、公告费260元；4.原告农业银行渝中支行对被告葛佩芬所有的位于重庆市九龙坡区号房产享有抵押权，在其不清偿上述债务时，原告农业银行渝中支行有权以上述抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1、2、3项范围内优先受偿。葛佩芬未作答辩。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：中国农业银行重庆大坪支行。借款人：葛培芬。抵押人：葛培芬。贷款本金：120000元。贷款用途：购买房屋。贷款期限：240个月，2005年1月28日至2025年1月27日。贷款执行利率：浮动利率，借款执行利率以中国人民银行公布的人民币贷款基准利率执行，首期执行年利率5.31%。如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率。罚息计收标准：借款执行利率基础上上浮50%。复利计收标准：借款执行利率基础上上浮50%。《个人购房担保借款合同》第4.4条约定，对应付未付利息，贷款人有权依据中国人民银行规定计收复利。约定还款方式：按月等额本息。贷款发放情况：2005年1月28日，中国农业银行重庆大坪支行向葛佩芬发放贷款120000元。实际还款情况：未能按期足额还款，截至2020年11月19日，葛佩芬尚欠借款本金49118.89元、利息3297.25元、罚息692.63元。抵押担保情况：葛佩芬以其购买的重庆市九龙坡区号（现重庆市九龙坡区号）提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为中国农业银行重庆大坪支行。抵押担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人为实现债权的一切费用。贷款提前到期：《个人购房担保借款合同》第16条约定，借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息构成违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，行使抵押权。庭审中，原告农业银行渝中支行确认以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为2020年11月19日。本院向葛佩芬公告送达起诉状副本的日期为2020年10月17日。实现债权费用：《个人购房担保借款合同》第17条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2020年3月20日，原告农业银行渝中支行与重庆索通律师事务所签署《委托代理协议（主诉案件）》，委托其代理本案诉讼事宜，并支付了本案律师费2000元。其他应予说明的情况：1、庭审中，原告农业银行渝中支行确认未与葛佩芬就LPR转换达成一致。2、庭审中，原告农业银行渝中支行确认截至2020年11月19日的复利173.15元，系以未付利息与罚息之和为基数计算所得，其中无法明确以利息为基数计算的复利金额。3、2020年7月6日，原告农业银行渝中支行向本院出具《证明》，载明中国农业银行重庆大坪支行系其下辖营业机构。2020年9月3日，原告农业银行渝中支行向本院出具《关于中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行承受中国农业银行重庆大坪支行权利义务的情况说明》，载明原告农业银行渝中支行起诉葛佩芬的主要证据中显示出借人为中国农业银行重庆大坪支行，现更名为中国农业银行股份有限公司重庆大坪支行，该支行为原告农业银行渝中支行的下属支行，根据《关于启用中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行印章的通知》及附件《废止行政印章印模》文件要求，该支行自2009年起无行政印章，下属支行涉及本案的诉讼，由原告农业银行渝中支行承受下属支行的权利义务，包括诉讼权利和义务，作为当事人出庭应诉并承担诉讼法律后果。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。中国农业银行重庆大坪支行与葛佩芬签署的《个人购房担保借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。中国农业银行重庆大坪支行在按约发放了贷款后，葛佩芬未按约偿还贷款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。同时，原告农业银行渝中支行作为中国农业银行重庆大坪支行的上级机构和主管机关，可以授权下属支行开展相关业务，并对其开展的业务享有和承担相应的权利和义务。原告农业银行渝中支行承受债权之后具备本案诉讼主体资格，可以按照合同约定主张相应的权利。原告农业银行渝中支行宣布贷款提前到期，要求葛佩芬偿还欠付的本息，计收相应的罚息和复利，并支付已经实际产生的律师费，且对涉案抵押物享有优先受偿权，有双方合同约定为据，本院予以支持。庭审中，原告农业银行渝中支行确认以起诉的方式宣布贷款提起到期，具体日期为2020年11月19日，对此本院予以确认，故其有权自2020年11月20日起对全部未还本金计收罚息，并对未付利息按罚息利率计收复利。关于原告农业银行渝中支行请求葛佩芬支付自2020年3月6日起至付清时止，以未付利息与罚息之和为基数按罚息利率计算复利的问题。根据《个人购房担保借款合同》约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。现原告农业银行渝中支行要求以未付利息与罚息之和为基数计收复利，对于其中罚息部分，因无事实与法律依据，本院不予支持。此外，对于截至2020年11月19日的复利173.15元，庭审中，原告农业银行渝中支行确认此复利金额系以未付利息与罚息之和为基数计算所得，但是无法明确其中以利息为基数计算的复利金额，故对于截至2020年11月19日的复利，本院不予支持。葛佩芬经本院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、葛佩芬在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付截至2020年11月19日的借款本金49118.89元、利息3297.25元、罚息692.63元；并支付自2020年11月20日起至本金付清时止，以未还本金49118.89元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算的罚息；支付自2020年11月20日起至利息付清时止，以未付利息3297.25元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算的复利；二、葛佩芬在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付律师费2000元；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行对葛佩芬名下位于重庆市九龙坡区号房屋（号）在本案债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1142元，公告费260元，合计1402元，由葛佩芬负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  周莉红人民陪审员  朱心光人民陪审员  赵超英二〇二〇年十二月十六日法官 助理  李春涛书 记 员  唐均龙