重庆市大渡口区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0104民初4072号原告：中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行，住所地重庆市大渡口区新街道钢花路**，统一社会信用代码91500104202997873L。负责人：冯靖，该行行长。委托诉讼代理人：黄程程，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：岳田田，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。被告：刘炎，男，汉族，1984年5月9日出生，住重庆市渝**。原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行(以下简称“农行大渡口支行”)诉被告刘炎信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行大渡口支行的委托诉讼代理人黄程程到庭参加诉讼，被告刘炎经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行大渡口支行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还信用卡透支本金44999.84元及截止2020年7月23日的利息1007.72元，逾期还款违约金1040.67元，消费手续费721.48元，共计47769.71元;2.判令被告向原告给付从2020年7月23日起至全部欠款付清之日止的利息、复利和逾期还款违约金（利息以被告尚欠的本金为基数，按日利率万分之五计算；复利以未还利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金按每月账单列明的最低还款额未偿还部分按月5%计算）；3.判令被告向原告偿还本案已产生的律师费1500元、公告费等原告为实现债权而产生的全部费用；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年3月2日，被告刘炎向原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行申请办理金穗贷记卡。后原告向被告刘炎核发了一张卡号为X的农行金穗贷记卡。被告刘炎签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓申请信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。中国农业银行分别于2016年、2019年根据约定行使了变更收费标准、领用合约部分内容的权利，并将变更内容在其官方网站进行了公示。被告刘炎未在公示期内办理销户手续，视为同意合约、章程的修改，自2017年1月1日起原被告双方应适用修改后的领用合约及收费标准，自2019年4月26日起原被告双方应适用[ABC(2019)4035-1]版领用合约。根据领用合约及章程约定，被告刘炎未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，原告以日利率万分之五计息，并按月计收复利;被告刘炎未能按期偿还最低还款额的，按照每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金;被告刘炎未按期偿还欠款时，原告可依法追索，因此而支出的费用(包括但不限于律师费、诉讼费用)均由被告刘炎承担。消费分期、账单分期按分期本金的0.6%收取手续费。被告刘炎领取该卡后，多次透支消费，未按合约约定还款，经原告提醒催促，其仍未履行还款义务。截至2020年7月23日，被告刘炎已欠原告透支本金44999.84元、利息1007.72元、逾期还款违约金1040.67元、消费手续费721.48元，共计47769.71元。原告有权要求被告刘炎偿还本金及利息、复利、逾期还款违约金至全部欠款付清时为止。同时，原告为实现债权，委托律所进行清收，已产生了1500元律师费。为维护原告合法权益，特根据合同法、民事诉讼法等相关法律法规之规定，向贵院起诉。被告刘炎未到庭，无答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年3月2日，被告刘炎向原告农行大渡口支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请办理信用卡一张，并在申请表上声明，本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定申请人未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金；以日利率万分之五计息,按月计收复利;申请人未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，发卡行因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由申请人承担。被告刘炎申请办理信用卡后，原告农行大渡口支行依约向被告刘炎发放信用卡一张，并由被告刘炎激活后使用。被告刘炎在使用该信用卡过程中，多次消费，截止2020年7月23日，被告刘炎拖欠信用卡透支本金44999.84元、利息1007.72元、消费手续费721.48元。另查明，原告为实现案涉债权，委托重庆佳程律师事务所追收债权，支付律师费1500元。审理中，原告农行大渡口支行确认主张的逾期还款违约金产生的时间为2020年5月至2020年7月。以上事实，有原告陈述、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、信用卡历史交易明细、委托代理协议（主诉案件）、重庆增值税专用发票等相关证据在卷为凭，并经当庭质证，足以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告刘炎向原告农行大渡口支行申请办理信用卡并使用属实，原、被告之间形成借款合同关系。被告刘炎申领信用卡并使用后，应当按照约定按时支付透支的款项。现查明，截止2020年7月23日，被告刘炎拖欠信用卡透支本金44999.84元、利息1007.72元、消费手续费721.48元，刘炎作为还款义务人，有责任提供证据对“已按时还款的事实”予以证明，而其未举示任何证据材料，应承担举证不能的不利后果，被告刘炎应根据领用合约承担支付借款本金、利息、复利、消费手续费的责任，故本院对原告农行大渡口支行要求被告刘炎支付截止2020年7月23日的信用卡透支本金44999.84元、利息1007.72元、消费手续费721.48的请求，以及要求被告刘炎支付从2020年7月24日起至全部欠款结清之日止的利息、复利的请求合理合法，本院依法予以支持，利息以被告尚欠本金为基数按日利率万分之五计算，复利以应还未还利息为基数按日利率万分之五计算。但原告主张的利息、复利之和不得超过以所欠本金为基数按年利率24%计算所得。关于违约金问题。中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[2016]111号)，该通知明确从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。庭审中，原告并未举证证明其与刘炎通过协议约定将“滞纳金”调整为“违约金”，原告的主张与人民银行通知意见不符，庭审中原告明确主张的违约金中不包含2017年1月1日之前的滞纳金，故，原告关于2017年1月1日之后的违约金的诉讼请求不应当得到支持。关于律师费1500元。因被告刘炎未按期偿还欠款，原告有权依据领用合约的约定，要求被告刘炎承担因追索欠款支出的律师费用，故对原告要求被告给付律师费1500元的请求，本院依法予以支持。被告刘炎经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第六十四条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘炎于本判决生效后三日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行信用卡透支本金44999.84元、消费手续费721.48元、利息1007.72元（截止2020年7月23日）；二、被告刘炎于本判决生效后三日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行从2020年7月24日起至全部欠款结清之日止的利息、复利，利息以尚欠借款本金为基数按日利率万分之五计算，复利以应还未还利息为基数按日利率万分之五计算；上述利息、复利合计金额以所欠本金为基数按年利率24%计算之金额为限；三、被告刘炎于本判决生效后三日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行律师费1500元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。本案案件受理费1031元、公告费560元，由刘炎负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  吉红霞人民陪审员  雷敬渝人民陪审员  刘茂华二〇二〇年十二月二十八日法官 助理  袁 琨书 记 员  曾钰洁