福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0981民初2403号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福建省福安市城北街道新华中路103、107号。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：杨志雄，福建正联（宁德）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林雨鑫，福建正联（宁德）律师事务所律师。 被告：李碧珍，女，1972年12月20日出生，汉族，住福建省福安市。 被告：李水华，男，1982年1月16日出生，汉族，住福建省福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告李碧珍、李水华信用卡纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人林雨鑫到庭参加诉讼，被告李碧珍、李水华经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安信用社向本院提出诉讼请求：1.李碧珍偿还福安信用社福万通贷记卡本金39954.37元及利息、违约金（截至2020年4月21日利息10933.45元、违约金7954.21元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按约定继续计算）；2.李碧珍赔偿福安信用社为实现债权支付的律师费2000元、公告费260元；3.李水华对上述第1、2项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2012年5月20日，李碧珍（甲方）向福安信用社（乙方）申请开办福万通贷记卡，填写了福万通贷记卡申请表（含贷记卡《领用合约》）。《领用合约》主要约定：1.福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日至的透支利息，日利率为万分之五，甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息，上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；2.甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；3.福万通贷记卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止，若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方，否则，乙方将视为甲方自愿到期更换新卡。福安信用社在予以审慎调查审查之后，同意了李碧珍的开卡申请，卡号为6228××××5107。同日，福安信用社与李水华签订了《担保合约》，李水华自愿为李碧珍所开办的该福万通贷记卡产生的债务提供连带责任保证担保。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准不变，自2017年1月1日起执行。李碧珍依约取得福万通贷记卡之后，用该卡进行了一系列消费活动。截至2020年4月21日，李碧珍已结欠福安信用社贷记卡透支款本金39954.37元及利息10933.45元及相应违约金7954.21元。 李碧珍、李水华未作答辩。 福安信用社围绕诉讼请求提交了福万通贷记卡申请表（含《领用合约》）、《担保合约》、福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》、普惠卡客户告知书、贷记卡交易记录，贷记卡欠款汇总说明、委托代理合同、福建增值税普通发票、中国农业银行业务回单、小额普通贷记往账等证据。经审查，上述证据内容明确、形式合法，与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理查明的事实与福安信用社诉称事实一致。另查明，1.福安信用社与李水华于2012年5月20日签订的《担保合约》，主要约定：担保人提供的连带保证责任；担保期限自担保人在出具担保合约签订之日起到该福万通贷记卡销户之日止；担保范围包括全部债务（包括但不限于透支款、利息及费用、滞纳金及发卡行因主张债权而产生的所有费用等）；不管发生任何事由，只要该卡发生消费付款业务，均视为持卡人进行的交易，担保人均应按担保合约承担连带保证责任；持卡人累计两计两期未按约定归还款项，其所持卡所发生的余额即转为透支户，利息按规定的透支利息计算，担保人承担连带保证责任。2.《领用合约》约定：本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。3.福建省农村信用合作联社福万通贷记卡章程约定：本章程由福建省农村信用社联合社制定并负责解释，经中国银行业监管管理委员会核准后实施，福建省农村信用社联合社因发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。4.福建省农村信用社联合社办公室于2019年6月13日印发闽农信办[2019]420号《关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》，将原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元，普惠金融卡及普通贷记卡同时适用该规则，违约金新规则定于2019年6月15日起执行，贷记卡系统生效时间定于本通知下发后下一账单日起。李碧珍未再偿还自2019年1月21日起产生的违约金。5.李碧珍自2020年4月21日起未偿还过任何款项。6.关于本案福安信用社实现债权费用的承担方面，福安信用社与李碧珍之间未作约定，福安信用社因本案支出律师费2000元、公告费260元。 本院认为，李碧珍向福安信用社申请福万通贷记卡，承诺遵守《领用合约》的各项规则，上述《领用合约》《担保合约》不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，各方当事人应当按照约定履行各自义务。李碧珍在使用该卡过程中未按约还款，其行为已构成违约，对所欠本息以及违约金应负清偿责任。鉴于违约金计算是以最低还款额未偿还部分的5%计算，随着违约时间的持续，违约金的计算基数不断增大，利息和违约金的计算标准可能超过年利率24%。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，依据公平原则，酌定本案讼争的透支利息和违约金之和不得超过以本金为基数按年利率24%标准计算的所得额。福安信用社要求李碧珍承担本案的律师代理费、公告费无合同和法律依据，本院不予支持。李水华为上述贷记卡的全部债务提供连带责任保证担保，故应对上述债务承担连带清偿责任。李碧珍、李水华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、李碧珍于本判决生效之日起三日内向福安市农村信用合作联社偿还借款本金39，954.37元及利息、违约金（按不同时间所欠本金为基数，截至2020年4月21日利息为10，933.45元，之后至实际还款之日止利息按双方签订的《领用合约》约定继续计算，违约金自2019年1月21日至实际还款之日止按双方签订的《领用合约》约定计算，但利息、违约金之和，不得超过年利率24%）； 二、李水华对上述债务承担连带清偿责任。 三、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应及时足额履行生效法律文书确定的义务。逾期未履行的，应自觉主动前往本院申报经常居住地及财产情况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明的送达地址送达相关法律文书，并可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 案件受理费1129元，由福安市农村信用合作联社负担57元，李碧珍、李水华负担1072元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审 判 长 缪 月 人民陪审员 冯 英 人民陪审员 陈智泉 二〇二〇年十二月七日                            本件与原本核对无异                法官助理林芳 书记员刘倩 附注：义务人在规定的期限内必须履行义务，如未履行义务的，权利人可以向人民法院申请执行（包括案件受理费）。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。 裁判文书引用的法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证责任。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有发行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。