重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0111民初5438号原告：中国银行股份有限公司重庆大足支行，住所大足区龙岗街道龙岗中路**，统一社会信用代码91500225903849371F。负责人：周世伦，行长。委托诉讼代理人：周伟，男，1964年12月10日出生，银行职工，，住重庆市大足区委托诉讼代理人：霍应松，男，1993年12月13日出生，汉族，银行职工，，住重庆市大足区被告：胡洪元，男，汉族，1969年5月16日出生，汉族，，住重庆市大足区原告中国银行股份有限公司重庆大足支行（以下简称中行大足支行）与被告胡洪元信用卡纠纷一案，本院于2020年10月16日受理后，依法适用简易程序，由审判员李玉辉独任审判于2020年11月23日公开开庭进行了审理，原告中行大足支行的特别授权诉讼代理人周伟到庭参加了诉讼，被告胡洪元经本院合法传唤于开庭之日未到庭参与诉讼。本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告中行大足支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告胡洪元偿还截止2020年9月19日前信用卡透支本金131286.52元和应收利息129850.29元、应收费用28727.48元（其中还款违约金28727.48元），合计289864.29元;2.判令被告立即支付自2020年9月19日起至实际还清上列款项之日止按合约约定计算的透支利息、应收还款违约金等全部费用。3、判令被告立即支付原告因实现债权而发生的案件受理费、保全申请费、公告费等费用。事实和理由：2011年8月22日，被告因消费向原告提交《中银白金信用卡申请表》申请办理信用卡，并签订《中国银行股有限公司信用卡领用合约》，表示同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》的规定。信用卡领用合约中约定，使用该信用卡发生欠款的偿还办法及利息、复利、违约金、分期手续费用的计收标准。之后，原告向被告发放了卡号51495862********信用卡一张，自2011年10月25日起先后在多家商户进行消费，前期还款正常，自2016年11月18日开始产生逾期，截止2020年9月19日，被告尚欠原告信用卡透支本金131286.52元、应收利息129850.29元、应收费用28727.48元，合计289846.29元。原告认为，原、被告所成立的信用卡领用条款、合同合法有效，被告未按约履行还款义务，已构成违约。故起诉至法院，提出如上诉讼请求。被告胡洪元未予答辩。原告中行大足支行为支持其诉讼请求，提供了中银白金信用卡申请表、《领用合约》、信用卡章程、信用卡申请人声明、中国银行重庆银行卡信息管理系统截屏一张、信用卡交易明细查询流水一份、账单三份（2018年-2020年）等证据，被告未提供证据亦未到庭质证，视为被告放弃举证质证的权利。对原告提交的上述证据，本院予以确认并载卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年8月22日，被告胡洪元向原告中行大足支行申请办理信用卡，并填报了《中银白金信用卡申请表》，胡洪元在申请人一栏亲笔签名。同日，被告胡洪元在《信用卡申请人声明》中亲笔书写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。”，胡洪元在申请人一栏亲笔签名。前述领用协议即领用合约定：第十四条利息和收费：除本合同另有规定，乙方（被告）非现金交易从交易记账日至甲方（原告）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。中银白金信用卡的免息还款期最长为50天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定。乙方需要自交易记账日起按规定利率想甲方支付透支利息。第十五条：信用卡透支按月计收复利。日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。第十六条：乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。甲方依照国家规定有权制定并收取其他相关费用。包括年费、贷方余额妇女患手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用。有甲方直接计扣乙方信用卡账户。信用卡各收费标准参见申请表载明的收费表。第十七条：乙方超过信用额度进行交易的，甲方按照信用超出部分的5%加收超限费，超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。第二十一条：乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还夸以甲方记账日为准。乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。如乙方指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还款金额的，则自定还款失败，乙方须缴纳透支利息及滞纳金。乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方在到期还款日之前，未能偿付最低还款额或未能全额还款的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。该《领用合约》尾部附有《中银白金信用卡收费表》。原告中行大足支行审查同意后，向被告胡洪元发放了卡号为51495862********的信用卡一张，透支额度100000元。被告胡洪元于2011年10月25日激活并使用该信用卡进行透支消费。前期还款正常，从2016年11月18日开始产生逾期，截止2020年9月18日，被告尚欠原告信用卡透支本金131286.52元、应收利息129850.29元、应收费用28727.48元，合计289846.29元。诉讼中原告明确：应收费用28727.48元是还款违约金（滞纳金）。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。被告胡洪元向原告中行大足支行申请信用卡，原告中行大足支行审核同意，双方对信用卡权利义务的约定是其真实意思表示，且约定的内容没有违反法律的强制性规定，合法有效。被告胡洪元持卡消费未按约定偿还透支款本息，其行为已构成违约，依法应当承担相应的民事责任。故对原告主张要求被告偿还欠付的信用卡透支本金131286.52元和相应的欠付透支利息的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于相应的欠付透支利息，本院认为，在原、被告双方签订的《信用卡领用合约》的收费标准中有明确约定，应按合同约定按日万分之五计算至2020年8月19日止。关于复利，在原、被告双方签订的《信用卡领用合约》约定的收费标准及中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》内容，应以被告因未偿还信用卡透支本金产生的利息为基数，按日利率万分之五按月计收至2020年8月19日止；从2020年8月20日起，双方约定的透支利息利率及复利利率之和已超过按全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率的四倍的最高上限，因此，从2020年8月20日起应以透支本金131286.52元为基数、按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率的四倍计算至付清为止。关于还款违约金问题。原告主张的应收费用28727.48元即为还款违约金；本院认为，依照2016年4月15日中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起已取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，该形式难以体现上述通知中的“通过协议约定”的要求，原告也未举示其他证据证明双方就违约金形成新的约定，故，对原告要求被告承担其他费用即还款违约金28727.48元的诉讼请求本院依法不予支持。本案中被告经本院依法公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为是其对举证、质证和抗辩权的放弃，并承担举证不利带来的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告胡洪元自本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆大足支行信用卡透支本金131286.52元及利息和复利【利息从2016年11月18日起以131286.52元为基数、按日利率万分之五计算至2020年8月19日止，复利以未还利息为基数、按日利率万分之五按月计收至2020年8月19日止（以上利息、复利之和不超过欠付本金的年利率24%，利随本清）；从2020年8月20日起以131286.52元为基数、按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率的四倍计算至付清为止】；二、驳回原告中国银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。如果赔偿义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2823.98元，由原告中国银行股份有限公司重庆大足支行负担280元，被告胡洪元负担2543.98元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  李玉辉二〇二〇年十二月二十一日书记员  李晓欢