重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初30252号原告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司，住所地重庆市渝中区八一路1号B塔-11-5（E）、B-11-6(F)、B-11-7(G)，统一社会信用代码91500000775456850K。负责人：陈勇，该支公司经理。委托诉讼代理人：郑银，重庆迈纵律师事务所律师。被告：代成平，男，1985年4月21日出生，汉族，住重庆市江津区。委托诉讼代理人：邹莉，重庆君策律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜志炜，重庆君策律师事务所律师。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司（以下简称大地财保重庆第一支公司）与被告代成平保证保险合同纠纷，本院于2020年11月19日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大地财保重庆第一支公司的委托诉讼代理人郑银、被告代成平的委托诉讼代理人杜志炜到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告大地财保重庆第一支公司向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告代成平立即向原告大地财保重庆第一支公司支付理赔款47909.81元（其中本金46677.42元、利息1114.12元、罚息118.27元）及逾期保费4023.52元；2.被告代成平支付原告大地财保重庆第一支公司自2020年4月16日起至款项还清之日止，以保险理赔款47909.81元为基数按年利率24%计收违约金；3.被告代成平承担本案诉讼费、律师费、保全费。事实与理由：2018年8月27日，被告代成平与中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）签署借款合同，申请贷款80000元，期限36个月，年利率7.6%。同时，被告代成平向原告大地财保重庆第一支公司投保了以光大银行重庆分行为被保险人的个人贷款保证保险，约定保险金额95120元，保险期间自贷款发放之日起至清偿之日止，每月保险费1360元。其后，贷款人向被告代成平发放了贷款80000元，被告代成平在《贷款基本信息》上签字并手写注明费用已知，该信息表格上载明36期当期应付本金、当期应付利息、当期应付保费及合计金额。2020年4月16日，原告大地财保重庆第一支公司向光大银行重庆分行支付了理赔款，光大银行重庆分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明原告大地财保重庆第一支公司保险单项下的代偿款47909.81元已收到，并将其对借款人追偿的全部权益转让给原告大地财保重庆第一支公司。自逾期日至理赔日，被告代成平未付保险费4023.52元。为维护原告大地财保重庆第一支公司合法权益，现诉至法院，望判如所请。被告代成平辩称，被告代成平向光大银行重庆分行申请借款属实，但是本案应属追偿权纠纷，而非保证保险合同纠纷。因此被告代成平应对光大银行重庆分行的实际借款产生的本金、利息进行赔付，对于罚息、逾期保费、违约金不予认可。违约金计收标准过高，请求法院予以降低按照LPR计算。不同意支付律师费。目前经济困难，暂时无力偿还剩余欠款，希望延长还款期限。请求法院依法判决。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告代成平与光大银行重庆分行签署《个人贷款合同》，申请贷款80000元，用于生产生活所需，贷款期限36个月，自2018年8月27日至2021年8月27日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮60%执行，首期执行贷款年利率7.60%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，还款方式为按月等额还本付息。本合同双方互相发出与本合同有关的通知、要求，应以书面方式作出，发送至本合同附表第1项列出的有关方的地址或传真。本合同双方的通讯地址或传真发生变化时，应及时通知合同的其他当事方。在合同的其他当事方依照本条第4款的规定收到另一方通讯地址或传真变更的有效通知之前，另一方的原通讯地址或传真仍应被视为该方的有效通讯地址或传真。同时，被告代成平就上述贷款向原告大地财保重庆第一支公司投保了中国大地个人贷款保证保险，保单号为，被保险人为光大银行重庆分行，保险金额95120元，每月保险费率1.7%，每月保险费1360元，按月缴纳。《中国大地个人贷款保证保险保险单》特别约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部理赔款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费……未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”同时，被告代成平签署《贷款基本信息》。其载明，被告代成平分36期向光大银行重庆分行偿还借款本息并按月支付保险费，每月保费为1360元。被告代成平在《贷款基本信息》尾部手写“费用清楚”，并签名捺印予以确认。2018年8月27日，光大银行重庆分行向被告代成平发放贷款80000元。其后，被告代成平未能按约足额偿还借款。光大银行重庆分行依据保险合同约定向原告大地财保重庆第一支公公司申请理赔，原告大地财保重庆第一支公司理赔后，光大银行重庆分行向其出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认个人贷款保证保险NO.保险单项下的代偿款47809.81元，已于2020年4月16日收到。该公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告大地财保重庆第一支公司。上述代偿款中包含借款本金46677.42元、利息1084.58元、罚息47.81元。另查明，截至2020年4月16日，被告代成平尚欠保险费4023.52元。庭审中，原告大地财保重庆第一支公司未举示证据证明产生了保全费、律师费，并确认本案保全费、律师费尚未产生。本院认为，被告代成平与光大银行重庆分行签订的《个人贷款合同》，与原告大地财保重庆第一支公司签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，系各方当事人真实意思表示、未违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效。光大银行重庆分行在发放借款后，被告代成平未能按时偿还借款本息。原告大地财保重庆第一支公司按照保险合同的约定进行了理赔，其有权按照双方之间的保险合同关系要求被告代成平归还理赔款项和未付保费，且有权根据保险合同约定从理赔之日起向被告代成平收取违约金。根据相关法律规定，债权人主张逾期利息、违约金或者其他费用总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。现原告大地财保重庆第一支公司所诉违约金未超出法律规定，本院予以支持。关于原告大地财保重庆第一支公司主张的律师费、保全费问题。因保险合同未明确约定律师费的负担，且原告大地财保重庆第一支公司未举证证明本案律师费、保全费已经实际产生并支付，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告代成平自本判决书生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付代偿款47809.81元，并支付自2020年4月16日起至代偿款付清时止，以代偿款47809.81元为基数按年利率24%计算的违约金；二、被告代成平自本判决书生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付保险费4023.52元；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间内的债务利息。案件受理费998元，减半收取计499元，由被告代成平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 周莉红二〇二〇年十二月二十九日法官助理 李春涛书 记 员 唐均龙