广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初7138号 原告:青岛趣牛牛不良资产处置有限公司,住所地:山东省青岛市黄岛区牌坊街星展花园4-2-301,统一社会信用代码:91370211MA3QH3Y380。 法定代表人:沈永前,执行经理兼经理。 委托诉讼代理人：李立杰，该公司法案执行经理。 委托诉讼代理人：封倩倩，该公司法案专员。 被告:农大宙，男，1988年03月01日出生,壮族，住南宁市兴宁区。 原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司（以下简称“趣牛牛公司”）与被告农大宙债权转让纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告趣牛牛公司的委托诉讼代理人李立杰到庭参加诉讼。被告农大宙经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告趣牛牛公司向本院提出诉讼请求：1、被告偿还借款本金46583.37元,并支付自2019年1月6日起至实际清偿之日止按年利率24%计算的利息及违约金(暂计至2020年6月30日为16801.07元;2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2 -2- 018年1月7日,被告通过案外人深圳中兴飞贷金融科技有限公司(以下简称“飞贷公司”)运营的“飞贷”APP成功向南京银行股份有限公司贷款86000元,依据借款合同约定:“借款金额为86000元,贷款期限24个月”。合同签订后,南京银行股份有限公司依约向被告指定账户转账86000元,但被告未能按照上述借款合同约定按时履行还本付息的义务,被告的行为已构成违约。案外人飞贷公司按照与被告签订的《服务协议》依约代被告偿还了全部款项。2019年11月20日,飞贷公司与原告趣牛牛公司签订了《债权债务转让协议》,将对被告的债权转让给原告。 被告农大宙未做答辩，也未提交证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：案外人深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称“飞贷公司”）运营手机服务客户端“飞贷APP”,经营小额贷款服务。飞贷公司作为服务平台同意被告农大宙通过“飞贷”平台向南京银行股份有限公司申请贷款。 2018年1月6日，被告农大宙作为借款人签订了《“飞贷”额度借款合同》（合同编号：FD821521626972684288）约定：飞贷公司运营手机服务客户端“飞贷APP”，提供“飞贷”产品及相关服务，飞贷公司为借款人的借款申请推荐贷款人，借款人同意向贷款人申请借款;1.1条、“飞贷”指借款人按本合同约定通过飞贷APP向贷款人申请并获得的一笔或多笔贷款的统称；4.1条、借款人与贷款人及飞贷公司及其他服务方一致同意本合同以数据电文形式订立并认同其效力；4.2条、借款人以数据电文形式在《“飞贷”额度借款合同》上签名，即视为同 -3- 意本合同的内容;4.3条、借款人在飞贷APP输入账号密码并以数据电文形式签名确认《“飞贷”额度借款合同》后，并不导致《“飞贷”额度借款合同》条款及本合同其他内容立即生效，仅在第一笔贷款资金划离贷款人账户或受托发放贷款时划离受托人飞贷公司账户或其他服务方账户之时《“飞贷”额度借款合同》条款及本合同其他内容方始生效；借款人确认授信额度项下各笔贷款对应的《借款合同》和《服务合同》，并不导致该《借款合同》和《服务合同》生效，仅在该《借款合同》和《服务合同》对应的贷款资金划离贷款人账户或受托人飞贷公司账户或其他服务方账户之时，该《借款合同》和《服务合同》方始生效；以上合同生效后，方对合同订立各方产生约束力；借款人确认在“飞贷APP”上签署本合同，即意味着借款人已阅读本合同所有条款，并对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，同意接受本合同约束。同时，被告签订了以南京银行为贷款人、被告为借款人、飞贷公司为“飞贷”产品服务提供方的《借款合同》(编号:JK949468017211740161),约定：贷款金额86000元；贷款期限为24个月，从2018年1月6日起至2020年1月6日止；借款利率为年利率7.125%；借款人按等额本金还款法分24次偿还本合同项下贷款本息并委托飞贷公司和中证信用云向贷款人交付，同时贷款人亦授权飞贷公司和中证信用云代为向借款人收取每期应还本息；三方一致同意本合同由借款人以数据电文形式在“飞贷APP”上确认即告订立；本合同仅在本合同对应的贷款资金划离贷款人账户之时方始生效。此外，被告还签订了以飞贷公司、深圳市中兴小额贷款有限公司（以下简称“中兴小贷”）、中证信用增进股份有限公司（以下简称“中证信用”）、中证信用云科技（深圳）股份有限公司（以下简称“中证信用云”）为服务方的《服务合同》(编号:FW949468017211740162) -4- ,约定：借款人通过飞贷平台（又称“飞贷APP”）向南京银行（贷款人）申请贷款，且借款人同意由服务方为本贷款提供相关贷款申请、预审核、签约、代偿、增信、清算、贷后管理等服务；借款人应向服务方在第一次还款时一次性支付管理费，管理费金额按贷款金额的3.5%计算，本笔贷款的管理费为3010元；综合费以贷款金额为基数按月计算，与贷款本息同时支付，月综合费=贷款金额×1.53%-贷款月利息,综合费至借款合同及本合同项下全部债务清偿之日停止计收；服务方有权按照其与贷款人的约定为借款人代偿应还未还款项给贷款人，服务方为借款人实施代偿后，即取得其支付的代偿款项部分对应的债权，服务方可就其支付的代偿款项向借款人进行追偿，同时，借款人须向服务方支付代偿费，代偿费以服务方实施代偿的逾期贷款（一笔或多笔）的贷款余额为基数，以代偿费费率为系数，按天计算；各方一致同意本合同由借款人以数据电文形式在“飞贷APP”上确认即告订立；本合同仅在本合同对应的贷款资金划离贷款人或服务方账户之时方始生效。上述三份合同签订后,南京银行于2018年1月7日向被告指定的银行账户发放了贷款86000元。 截至2019年9月30日，被告总共还款56900.43元,其中偿还借款本金39416.63元,支付综合费共14473.8元(第1期至11期的综合费均为1315.8元),支付管理费3010元。 之后，被告出现逾期还款，案外人深圳市研信小额贷款有限公司（原“中兴小贷”，以下简称“研信小贷”）按照其与南京银行之间签订的协议约定,为被告向南京银行偿还了剩余借款本息。南京银行向研信小贷出具代偿证明,确认研信小贷已按协议约定对《代偿清单》内逾期借款履行了担保代偿义务，标的债权（包括本金和截止至实际代偿日的利息）已结清，其确认自研信小贷实际代偿之日起，研信小贷获 -5- 得对标的债权债务人的追偿权。该证明后附的附件表格中载明研信小贷分别于2019年1月6日、2019年2月6日、2019年3月6日、2019年4月6日、2019年4月8日为被告农大宙代偿了3859.92元（包括本金3583.33元、利息276.59元）、3838.64元（包括本金3583.33元、利息255.31元）、3817.37元（包括本金3583.33元、利息234.04元）、3796.09元（包括本金3583.33元、利息212.76元）、32262.81元（包括本金32250.05元、利息12.76元）。 2019年11月20日，研信小贷（转让方）与原告趣牛牛公司（受让方）签订了《债权转让协议》,将其对被告所享有的上述债权依法转让给了原告。2019年12月24日，原告在《齐鲁晚报》上刊登了《债权转让公告》，载明研信小贷将其享有的债权转让给原告，现公告通知与该债权有关的债务人、担保人及其他相关当事人该债权转让事实。此后,原告遂向本院提起诉讼，诉请如前。 另查明，2018年7月18日，深圳市中兴小额贷款有限公司更名为深圳市研信小额贷款有限公司。 以上事实，有《“飞贷”额度借款合同》、《借款合同》、《服务合同》、《南京银行个人消费信用贷款用途承诺书》、放款证明、代偿证明、《债权转让协议》、《债权转让公告》、变更（备案）通知书、被告还款明细表及当事人陈述等予以证实。 本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，经本院合法传唤，本案被告农大宙无正当理由拒不到庭，视为其已放弃相应的答辩和质证权利。 本案中被告通过“飞贷APP”平台向南京银行申请贷款86000元，并以数据 -6- 电文的形式签订了《“飞贷”额度借款合同》、《借款合同》、《服务合同》。该三份合同系各方当事人的真实意思表示,且不违反法律、行政法规的强制性规定,应为有效合同,各方应按照合同约定行使权利、履行义务，本院对被告辩称该合同无效的意见不予采纳。合同签订后，南京银行已按约履行了发放贷款的义务,但被告仅履行了11期借款本息的还款义务，之后便未再履行还款义务，已经构成违约,应承担违约责任。研信小贷按照其与南京银行之间的协议约定为被告向南京银行偿还了借款获得了对被告债务的追偿权，其后，研信小贷再与原告签订《债权转让协议》将该债权转让给原告，并通过在报纸上刊登公告的方式向被告送达债权转让通知，且上述债权转让不属于《中华人民共和国合同法》第七十九条中不得转让的情形,故最后形成了原、被告的债权债务关系,被告应向原告偿还尚欠的借款本金46583.37元及利息和违约金。关于利息和违约金的计算。因上述《借款合同》约定了利息按年利率7.125%计算,又在《服务合同》中约定了综合费、管理费等服务费用,每月利息和其他服务费用之和已经超过了年利率24%，现原告起诉要求按年利率24%计算利息和违约金，没有超出民间借贷年利率24%的上限规定，故本院依法予以支持。但原告主张从2019年1月6日起以46583.37元计算，于法无据，应以实际代偿的借款本金分段计算，即本案利息和违约金计算方式为：以3583.33元为基数，从2019年1月6日起至2019年2月5日；以3583.33元为基数，从2019年2月6日起至2019年3月5日；以3583.33元为基数，从2019年3月6日起至2019年4月5日；以3583.33元为基数，从2019年4月6日起至2019年4月7日；以32250.05元为基数，从2019年4月8日起至实际清偿之日止；以上均按年利率24%计付。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第七十九 -7- 条、第八十条、第八十一条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告农大宙向原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司支付借款本金46583.37元； 二、被告农大宙向原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司支付利息和违约金（计算方式：以3583.33元为基数，从2019年1月6日起至2019年2月5日；以3583.33元为基数，从2019年2月6日起至2019年3月5日；以3583.33元为基数，从2019年3月6日起至2019年4月5日；以3583.33元为基数，从2019年4月6日起至2019年4月7日；以32250.05元为基数，从2019年4月8日起至实际清偿之日止；以上均按年利率24%计付）。 上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费1384元，由被告农大宙负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，并于上诉期届满之日起七日内预交上诉费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期不交也不提出缓交、减交、免交申请的，按自动 -8- 撤回上诉处理。 审 判 长  刘孙丽 人民陪审员  何四祥 人民陪审员  黄达宁 二〇二〇年十二月十七日 书 记 员  朱迪绯 -9- 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人,但有下列情形之一的除外:(一)根据合同性质不得转让;(二)按照当事人约定不得转让;(三)依照法律规定不得转让。第八十条债权人转让权利的,应当通知债务人。未经通知,该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销,但经受让人同意的除外。第八十一条债权人转让权利的,受让人取得与债权有关的从权利,但该从权利专属于债权人自身的除外。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确, -10- 依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条 -11- 被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。