黑龙江省虎林市人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0381民初1619号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行，住所地虎林市中心社区1单元101室。负责人：包明林，行长。委托诉讼代理人：伊才全，该行员工。被告：张德军，男，1957年2月28日出生，汉族，职业不详，住址不详。被告：徐志珍，女，1958年2月2日出生，汉族，职业不详，住址不详。被告：许凤山，男，1958年1月7日出生，汉族，职业不详，住址不详。被告：李勋，女，1956年6月11日出生，汉族，职业不详，住址不详。被告：冯军，男，1969年3月18日出生，汉族，无职业，住黑龙江省。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行（以下简称邮储银行）与被告张德军、徐志珍、许凤山、李勋、冯军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告邮储银行委托诉讼代理人伊才全、被告冯军到庭参加诉讼，被告张德军、徐志珍、许凤山、李勋经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1.要求被告张德军、徐志珍偿还债务23353.23元（其中本金21613.40元、截止到2020年5月1日拖欠的逾期利息及罚息1739.83元），直至贷款本息全部结清为止,同时要求被告许凤山、李勋、冯军承担连带保证责任;2.要求上述被告承担诉讼中的一切费用。庭审中，原告明确诉讼请求为：1.要求被告张德军、徐志珍偿还贷款本金21613.40元，截止到2020年5月1日的逾期利息及罚息1739.83元，本息合计23353.23元，并自2020年5月2日起，以本金21613.40元为基数，按照每次基准利率调整之日的次年1月1日起调整后的基准利率上浮约定标准计算利息至贷款本息全部清偿之日止；2.要求被告许凤山、李勋、冯军承担连带保证责任。事实与理由：张德军、徐志珍（配偶）系虎林市种植户，2014年因交购楼款需要在原告处申请贷款，找许凤山、李勋、冯军组成联保小组，并于2014年1月14日与原告签订了小额贷款联保协议书、个人购房借款及担保合同，张德军贷款金额为50000元，期限96个月（自2014年1月14日至2022年1月14日），年利率7.5325％（按照个人购房借款及担保合同借贷条款第四条约定执行，贷款逾期后按第九条约定执行）,同时约定还款方式为等额本息法偿还贷款，在原告将贷款发放后，张德军、徐志珍并没有按照合同约定归还全部贷款本息，许凤山、李勋、冯军也没有履行连带保证义务。经原告多次催缴，被告均以暂时无钱还款为由拖欠至今未还，原告向法庭提起诉讼。张德军、徐志珍、许凤山、李勋未做答辩，未提交书面答辩材料。冯军辩称，担保属实，但是张德军、徐志珍有退休金，有能力偿还贷款，我认为应由张德军、徐志珍偿还贷款，我没有工作没有退休金，还有个瘫痪在床的母亲需要我照顾，我和我母亲需要有最低的生活保障，我没有承担连带责任的能力，且我自己也有贷款还未偿还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。原告邮储银行向法庭提交了以下证据：1.2014年1月14日个人购房借款及担保合同（含抵押物清单）、小额贷款联保协议书各一份，证明被告张德军、徐志珍向原告申请贷款50000元，期限为2014年1月14日至2022年1月14日，约定贷款利率为按照每次基准利率调整之日的次年1月1日起调整后的基准利率上浮15％，逾期未偿还，在该基础上加收30％，被告张德军、徐志珍以其所有的房产为涉案贷款办理了抵押手续。同时，张德军、徐志珍、许凤山、李勋、冯军组成联保小组，许凤山、李勋、冯军为张德军、徐志珍的贷款提供连带保证责任，保证期间为借款到期后两年。2.2014年1月14日中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据一份、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单一份、张德军尾号6539存折一页、张德军尾号6539账户交易明细一页，证明2014年1月14日原告已经将贷款50000元发放到被告张德军尾号6539账户内，原告根据合同约定将该笔款项又从该笔账户转到农场对公账户内用于支付被告张德军的楼房贷款。3.张德军还款流水清单一页，证明张德军、徐志珍2019年1月14日至2019年2月14日当期贷款未按约定给付原告，并自2019年2月15日起开始逾期。4.八五八农场预抵押证明复印件1份、2014年1月14日房产收押协议复印件一份，证明被告张德军、徐志珍以其所有的位于黑龙江省××农场和××楼××单元××室（房产证号：8××农场房权证农垦房证字第××号）作为抵押，并依法办理了预抵押权登记。5.张德军与徐志珍户口本复印件、许凤山与李勋结婚证各一份，证明张德军与徐志珍、许凤山与李勋分别为夫妻关系。对于原告提交的证据一、二、三、五，被告张德军、徐志珍、许凤山、李勋未发表质证意见，被告冯军无异议，经本院核实，其来源合法，且与本案具有关联性，本院予以确认。对于原告提交的证据四，不符合证据的形式要件，本院不予确认。被告张德军、徐志珍、许凤山、李勋、冯军未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告张德军于2014年1月14日与原告签订编号为2399976Q114014909784的《个人购房借款及担保合同》，第一条约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房的贷款，金额为人民币50000元。第三条约定贷款期限96个月，自2014年1月14日至2022年1月14日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条第（一）款约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15％。第（二）款第1项约定贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第六条第（一）款约定借款人按月等额本息还款。第九条第（一）款约定贷款人未按合同的约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30％。第（四）款约定贷款利率按第四条第（二）款约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十条第（二）款约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用。第十四条约定本合同项下担保方式为抵押+联保。第十七条约定抵押登记……第二十条约定保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。第二十一条第（二）款约定由保证人提供阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如下列条件同时满足的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：1.本合同第十七条第（二）款约定的正式抵押登记手续已办理完毕；2.贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。第二十二条约定保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年……。张德军、徐志珍以其购买的八五八农场和泰小区4号1单元202室建筑面积80.21平方米，抵押物担保价值为50000元的房产为案涉借款提供担保。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。抵押人保证对抵押物依法享有所有权或处分权。抵押物存在共有人的，共有人同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。原告在贷款人处盖邮储银行个人信贷业务合同专用章，被告张德军分别在借款人和抵押人处签字并捺印，徐志珍分别在共同借款人和抵押物共有人处签字并捺印。五被告于当日与原告签订了合同编号为2399976Q114014909784999的《小额贷款联保协议书》，双方约定，从2014年1月14日起至2022年1月14日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币50000元且联保小组合计贷款不超过人民币150000元内发放贷款。具体贷款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。保证方式为最高额连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后二年。原告邮储银行在甲方（贷款人）处盖公章，被告张德军、许凤山、冯军在乙方（联保小组成员）处分别签字并捺印，被告徐志珍、李勋在乙方（联保小组配偶）处分别签字并捺印。2014年1月14日，邮储银行将50000元贷款本金发放至借款人张德军指定账户内，贷款期限从2014年1月14日至2022年1月14日96个月，年利率7.5325％，还款方式等额本息法。另查明，张德军与徐志珍、许凤山与李勋分别是夫妻关系。本院认为，张德军、徐志珍向邮储银行申请贷款，邮储银行履行了合同义务发放贷款至张德军指定账户，张德军、徐志珍应履行还款义务，按照个人购房借款及担保合同和个人贷款借据的约定，借期内年利率为7.5325％，逾期贷款罚息利率按合同利率加收30％，即按照逾期年利率9.79225％支付利息，邮储银行关于贷款期内利率及逾期利率的计算方式符合法律规定，原、被告双方签订的《个人购房借款及担保合同》第十条第（二）款约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用，现张德军、徐志珍自2019年2月15日开始逾期还款，已构成违约，故邮储银行要求张德军、徐志珍偿还贷款本金21613.40元，截止2020年5月1日逾期利息及罚息1739.83元，本息合计23353.23元，并自2020年5月2日起，以21613.40元为基数，按每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率上浮15％计付利息和罚息至贷款本息实际清偿之日止的诉讼请求，符合双方约定，亦未违反法律规定，本院予以支持。邮储银行主张许凤山、李勋、冯军对借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，被告冯军主张被告张德军、徐志珍有退休金，其无承担连带担保责任的能力，经庭审调查，被告冯军自愿在保证合同上签字，约定保证方式为连带保证，保证期限为借款到期后二年，即保证期间为2022年1月12日起至2024年1月21日止，现原告在保证期限内提起诉讼，保证期间并未经过，不能免除被告冯军的保证责任。故原告该项诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，本案债务提供了自有房屋进行抵押担保，虽未办理抵押登记，但被告许凤山、李勋、冯军对该抵押行为存在信赖利益。因抵押合同的相对人系本案原告与被告张德军、徐志珍，双方应积极到不动产登记管理部门办理抵押登记，现保证人对抵押权未设立并不存在过错，因本案系混合担保，在保证人存在信赖利益，且保证人无过错的情况下，保证人可在抵押物价值范围内免除其的保证责任。故原告该项诉讼请求，本院予以部分支持；对于超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张德军、徐志珍于本判决生效后五日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行贷款本息合计23353.23元（其中本金21613.40元、逾期利息及罚息1739.83元），并自2020年5月2日起，以本金21613.40元为基数，按照每次基准利率调整之日的次年1月1日起调整后的基准利率上浮约定标准计算利息至贷款本息全部清偿之日止；二、被告许凤山、李勋、冯军对第一项判项内确定的给付金额，在被告张德军、徐志珍提供的担保物座落于虎林市八五八和泰小区4号楼1单元202室（房产证号：第××号）住宅确认的价值范围外承担连带清偿责任；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费384元，公告费560元，合计944元，由被告张德军、徐志珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省鸡西市中级人民法院。审判长  张淑梅审判员  高孝朋审判员  张 丹二〇二〇年十二月三十日书记员  王 萍附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财物优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。