广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5102民初871号原告：中银保险有限公司广东分公司。住所地广州市越秀区×××××××××××××××××××。负责人：阎萍委托诉讼代理人：余悦，广东广信君达律师事务所律师。被告：郭妙娟，女，汉族，1980年6月9日出生，住潮州市潮安区×××××××××9×，公民身份号码445××××××××××××563。被告：芮培璇，男，汉族，1977年9月26日出生，住汕头市××××××××××1×，公民身份号码440××××××××××××378。原告中银保险有限公司广东分公司与被告郭妙娟、芮培璇保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月10日转为普通程序，于2020年12月14日公开开庭进行了审理。原告中银保险有限公司广东分公司的委托诉讼代理人余悦到庭参加诉讼，被告郭妙娟、芮培璇经本院公告送达开庭传票传唤,无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中银保险有限公司广东分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告郭妙娟向原告偿还代偿款248728.41元及利息(以248728.41元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款利率自2015年12月25日起计算至实际还清之日止，暂计至2019年11月8日为46405.12元，暂共计295133.53元)；2.判令被告芮培璇对被告郭妙娟的债务承担连带清偿责任；3.判令本案诉讼费由被告郭妙娟、芮培璇共同承担。事实和理由：2013年6月25日中国银行股份有限公司潮州分行(以下简称“潮州分行”)与被告郭妙娟签订了《个人贷款合同》，约定潮州分行向被告郭妙娟发放贷款人民币30万元，贷款期限12个月，自实际放款之日起计算。为担保上述贷款合同项下债务的履行，同日，潮州分行与被告芮培璇签订了《个人贷款保证合同》，约定由被告芮培璇为上述贷款合同项下债务提供连带保证责任。2013年6月25日，潮州分行向被告郭妙娟指定账户发放了30万元贷款。2013年7月15日，被告郭妙娟就上述贷款向原告投保，保单号为322××××××××0000000495。该保单约定：投保人为郭妙娟，被保险人为潮州分行，保险金额人民币390240元，保险期间自2013年7月16日零时起至2014年7月15日二十四时止。因被告郭妙娟逾期还款，构成违约，潮州分行遂向潮州市湘桥区人民法院起诉，并于2015年8月19日取得了(2015)潮湘法民二初字第5号民事判决书，现已生效。该判决书确认：被告郭妙娟须向潮州分行清偿人民币206500元的债务本金及利息、罚息；被告芮培璇对该债务承担连带清偿责任。潮州分行依据上述判决向原告索赔，原告于2015年12月25日向潮州分行支付了赔偿金248728.41元，并取得潮州分行出具的《权益转让书》。2019年8月9日，原告向以上被告发出《关于债权转让暨催收事宜的通知函》，明确告知本案被告：原告在保险标的范围内享有潮州分行在转让前就本案被告享有的全部权利，本案被告应立即向原告清偿代偿款。原告认为，其与被告郭妙娟签订的以潮州分行为被保险人的保证保险合同为各方真实意思表示，内容合法有效。本案保险事故发生系因被告郭妙娟没有按照借款合同的约定偿还贷款，根据《中华人民共和国保险法》的规定，原告在向被保险人支付保险金之日起，享有在赔偿金额范围内请求被告郭妙娟赔偿的权利。潮州分行已向原告出具《权益转让书》，将上述债权及所属担保债权转让给原告，原告也通知了债务人、担保人。根据《中华人民共和国合同法》的规定，债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利。因此，担保人被告芮培璇对原告债权承担连带清偿责任。被告郭妙娟、芮培璇未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告郭妙娟、芮培璇经本院公告送达开庭传票传唤,无正当理由拒不到庭，本院视为其放弃质证权利。本院对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：郭妙娟于2013年7月15日向中银保险有限公司广东分公司投保商户小额贷款保证保险（保险单号322××××××××0000000495），被保险人为中国银行股份有限公司潮州分行，借款合同编号为JG7MCA20131415，借款期限12个月，即自2013年7月16日起至2014年7月15日止，贷款本金300000元，贷款年利率8.4%，保险金额390240元，保险期间12个月，即自2013年7月16日零时起至2014年7月15日二十四时止。《中银保险有限公司商户小额贷款保证保险条款》第四条“按照借款合同的约定，投保人应付或应还被保险人的贷款利息或贷款本金，到应付或应还之日未足额付息或还本的(视为保险事故发生)，在被保险人向人民法院提起诉讼要求投保人履行还贷责任，且经人民法院执行后，如执行所得价款扣除诉讼费用后不足以抵偿投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的，保险人将按照本保险合同的规定负责赔偿上述不足部分”、第二十二条“保险事故一旦发生，被保险人即可向保险人请求赔偿保险金”、第二十三条“保险人赔偿的保险金为被保险人向人民法院提起诉讼，经人民法院执行所得价款扣除诉讼费用后与投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的差额”、第二十四条“被保险人向保险人请求赔偿保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算”。郭妙娟向中国银行股份有限公司潮州分行借款后没有依约还款，中国银行股份有限公司潮州分行诉诸本院，本院立案受理，并于2015年8月19日作出(2015）潮湘法民二初字第5号民事判决书，确认了如下事实：2013年6月25日，郭妙娟与中国银行股份有限公司潮州分行签订《个人贷款合同》，合同约定由中行潮州分行借给郭妙娟人民币300000元，借期一年，月利率7‰，逾期罚息利率为约定的贷款利率水平上加收50%，还款方式为前11个月每月付还本金8500元及利息，第12个月归还余下本金及利息。同日，芮培璇与中行潮州分行签订《个人贷款保证合同》，为郭妙娟的上述贷款作担保，担保方式为连带责任保证。上述《个人贷款合同》和《个人贷款保证合同》签订后，中行潮州分行于2013年7月12日借给郭妙娟人民币300000元。但郭妙娟借款后仅付还部分本息，截至2014年10月14日尚欠借款本金人民币206500元、利息人民币1265.69元、罚息人民币6908.40元。本院作出如下判决：一、被告郭妙娟应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行借款人民币206500元、利息人民币1265.69元、罚息人民币6908.40元（计至2014年10月14日，此后至本判决确定还款之日止按月利率10.5‰计）。二、被告芮培璇对被告郭妙娟的上述债务承担连带清偿责任。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币4520元，由被告郭妙娟负担。受理费已由原告中国银行股份有限公司潮州分行垫付，被告郭妙娟应负担的受理费应于本判决生效之日起五日内迳付还原告中国银行股份有限公司潮州分行。保险事故发生后，中国银行股份有限公司潮州分行于2015年11月18日向中银保险有限公司广东分公司报告出险，中银保险有限公司广东分公司出具《赔偿计算书》，预计至2015年12月23日郭妙娟尚拖欠中国银行股份有限公司潮州分行贷款本金206500元、利息1265.69元、逾期罚息36182.72元、案件受理费用和公告费用4780元，合计248728.41元。中银保险有限公司广东分公司于2015年12月25日向中国银行股份有限公司潮州分行支付248728.41元。中银保险有限公司广东分公司赔付中国银行股份有限公司潮州分行上述损失后，中国银行股份有限公司潮州分行于2015年12月25日向中银保险有限公司广东分公司出具《权益转让书》，内容“兹有投保人郭妙娟向中银保险有限公司投保商户小额贷款保证保险，被保险人（权益转让人）是中国银行股份有限公司潮州分行，并执有保险单（号码322××××××××0000000495）为凭。该保险标的于2014年7月12日在潮州市因贷款到期未偿还由中银保险有限公司先予赔偿人民币贰拾肆万捌仟柒佰贰拾捌元肆角壹分（￥248728.41）。根据保险法有关规定，中银保险有限公司对被保险人履行赔偿义务后，被保险人依法将该项保险标的所有权益以及对任何第三者之追偿权在保险赔偿金额范围内转让与中银保险有限公司，并协助其向第三者追偿损失。被保险人未获得保险赔款的财产损失权益及追偿权仍归被保险人。2019年8月9日中银保险有限公司广东分公司向郭妙娟送达《关于保险标的权益转让通知暨催收函》，告知郭妙娟中银保险有限公司广东分公司已向中国银行股份有限公司潮州分行支付保险金248728.41元，要求郭妙娟向其清偿代偿款。另查明，2020年12月17日中国银行股份有限公司潮州分行出具《关于我行贷款还款情况的说明》，内容“贵院受理的（2020）粤5102民初871号案，被告一郭妙娟于2013年6月向我行借款人民币30万元，并由被告二芮培璇为该笔借款提供连带保证责任，该借款人及担保人自2014年7月12日起逾期偿还贷款，在此之后并未偿还过任何款项。我行于2015年12月25日将中银保险有限公司广东分公司已经赔付的248728.41元部分的一切权益转让给中银保险有限公司广东分公司，此后，郭妙娟、芮培璇仍未向我行偿还任何款项”。中银保险有限公司广东分公司于2020年7月2日诉诸本院，并提出上述诉讼请求。本院认为：郭妙娟向中银保险有限公司广东分公司投保商户小额贷款保证保险（保险单号322××××××××0000000495），保险合同合法、有效，依法应受法律保护。保险标的在保险期间内发生保险事故，中银保险有限公司广东分公司依据《中银保险有限公司商户小额贷款保证保险条款》的规定，于2015年12月25日向被保险人中国银行股份有限公司潮州分行履行保险义务支付了中国银行股份有限公司潮州分行248728.41元后，中国银行股份有限公司潮州分行向中银保险有限公司广东分公司出具了《权益转让书》，根据《中华人民共和保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条“保险人依照保险法第六十条的规定，主张代位行使被保险人因第三者侵权或者违约等享有的请求赔偿的权利的，人民法院应予支持”、第八条“投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外”的规定，中银保险有限公司广东分公司自向中国银行股份有限公司潮州分行赔偿保险金之日起即获得了在赔偿金额范围内代位行使被保险人中国银行股份有限公司潮州分行对第三者（投保人）郭妙娟请求赔偿的权利，中银保险有限公司广东分公司所支付给中国银行股份有限公司潮州分行的248728.41元中，包括贷款本金206500元、利息1265.69元、逾期罚息36182.72元、案件受理费用和公告费用4780元。根据《中银保险有限公司商户小额贷款保证保险条款》第四条“按照借款合同的约定，投保人应付或应付还被保险人的贷款利息或贷款本金，到应付或应还之日未足额付息或还本的(视为保险事故发生)，在被保险人向人民法院提起诉讼要求投保人履行还贷责任，且经人民法院执行后，如执行所得价款扣除诉讼费用后不足以抵偿投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的，保险人将按照本保险合同的规定负责赔偿上述不足部分”的规定，案件受理费用和公告费用4780元不属于保险金赔偿范围，本院不予支持。故郭妙娟应付还中银保险有限公司广东分公司的保险金数额应为贷款本金206500元、利息1265.69元、逾期罚息36182.72元，共计243948.41元。中银保险有限公司广东分公司请求郭妙娟偿付保险金利息的请求，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故利率自2019年8月20日起应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计。故可自中银保险有限公司广东分公司主张权利之日（即提起诉讼之日2020年7月2日）起至实际还清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计予以支持，超过部分不予支持。本院在(2015）潮湘法民二初字第5号民事判决书中已判决芮培璇应对郭妙娟的借款本息承担连带清偿责任，且中银保险有限公司广东分公司根据《中银保险有限公司商户小额贷款保证保险条款》的规定已向被保险人中国银行潮州分行履行保险义务赔偿了中国银行股份有限公司潮州分行保险金后，中国银行股份有限公司潮州分行向中银保险有限公司广东分公司出具了《权益转让书》，根据《中华人民共和保险法》第六十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条、第八条的规定，中银保险有限公司广东分公司自向中国银行股份有限公司潮州分行赔偿保险金之日起即获得了在赔偿金额范围内代位行使被保险人中国银行股份有限公司潮州分行对第三者芮培璇请求赔偿的权利，因此，芮培璇应对郭妙娟在本案中的上述债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”、第六十条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条、第八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告郭妙娟应于本判决发生法律效力之日起10日内偿还原告中银保险有限公司广东分公司保险金243948.41元并支付利息（利息自2020年7月2日起至实际还清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告芮培璇对上述第一项判决中被告郭妙娟的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中银保险有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5727元，由原告中银保险有限公司广东分公司负担993元，被告郭妙娟、芮培璇负担4734元。原告中银保险有限公司广东分公司负担的案件受理费993元已由其预交，被告郭妙娟、芮培璇负担的案件受理费4734元应在本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  谢泽芬人民陪审员  梁泽屏人民陪审员  冯槐生二〇二〇年十二月二十四日书 记 员  蔡 冰