河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初8569号原告：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地为南阳市工业路57号，统一社会信用代码91411300X1464531X1。负责人：吴文光，任总经理职务。委托诉讼代理人：伍清元，男，汉族，1999年8月11日出生，住河南省南阳市卧龙区。系公司员工，代理权限为特别授权。被告：李瑞平，女，汉族，1979年10月1日出生，住河南省南阳市卧龙区。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司与被告李瑞平保证保险合同纠纷一案，本院于2020年11月18日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的委托诉讼代理人伍清元到庭参加了诉讼；被告李瑞平经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司向本院提出以下诉讼请求：1、依法判令被告支付代偿款本息49389.65元；2、判令被告支付未缴保费4343.52元；3、判令被告支付以所欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之六，向原告缴纳违约金；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年3月20日，被告在原告处购买个人信用贷款保证保险一份，双方保险合同关系成立。保单记载了投保人及被保险人、贷款金额、保费、保额、赔偿等待期、保险期间等事宜，在特别约定中记载了追偿权、违约金及其他费用的约定。保险合同第5条约定了投保人到期未履行对被保险人的还款义务，视为保险事故发生，保险人对贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和利息承担赔偿责任。第21条约定了保险人赔偿后的代位求偿权。2019年3月20日，被告持保单与中国光大银行签订个人贷款合同，约定贷款金额65000元，贷款期限36个月，贷款偿还方式为按月分36期对日等额还本付息。贷款合同签订后，中国光大银行依约发放了贷款，但被告仅履行了部分贷款偿还义务，且在赔偿等待期后仍未履行还款义务。经中国光大银行申请，原告代被告向中国光大银行理赔了被告拖欠的借款本金及利息。原告赔偿后，多次向被告催要款项，被告以各种理由拖延款项的支付。为维护原告的合法利益，依据合同的约定，特起诉至贵院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告李瑞平未提交答辩意见。本院经审理认定如下事实：2019年3月14日，被告李瑞平向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额为13万元，申请基数为36期，还款方式为等额本息，贷款用途为日常生活消费。2019年3月15日，被告李瑞平在原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司投保个人信用贷款保证保险，双方约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行，贷款金额为65000元，保险费39091.68元，保险金额72386.22元，赔偿等待期80天，费率1.5001%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费1085.88元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。双方特别约定：1.投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金；2.投保人委托保险人或保险人委托的银行第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；3.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；4.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30。中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保险条款第五条规定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期，赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明；第二十一条规定，被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。2019年3月20日，被告李瑞平与中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行签订个人贷款合同，约定：贷款金额为65000元；借款用途为房屋装修；本合同项下的贷款期限为36个月，自2019年3月20日至2022年3月20日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。被告李瑞平按月支付保险费1085.88元至2020年1月20日，其后不再支付。因被告李瑞平未按期还款，原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司于2020年5月10日向中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行替李瑞平支付上述贷款合同项下未偿还的贷款本息共计49389.65元。上述事实，有当事人陈述、保单、保险条款、个人贷款合同、代偿债务确认书等证据予以证实，原告所举证据已在庭审中予以出示、宣读，并记录在卷。本院认为，被告李瑞平为了在中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行贷款65000元，向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司申请投保个人信用贷款保证保险，填写投保单且与原告办理了投保手续，该保险合同成立，应合法有效。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司为被告李瑞平向中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行偿还贷款本息共计49389.65元，原告有权向被告李瑞平进行追偿，被告李瑞平应偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司49389.65元。关于保险费问题。因原、被告之间的保险合同依法成立，合法有效，原、被告均应按约履行各自的义务。根据保单约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。本案中原、被告双方约定每月保险费1085.88元，被告李瑞平按月支付保险费1085.88元至2020年1月20日，原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司于2020年5月10日向中国光大银行股份有限公司南阳七一路支行替李瑞平支付未偿还的贷款本息，故被告李瑞平应向原告给付保险费至2020年5月10日，即3981.56元。关于违约金问题。根据保单约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险想人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。但该标准明显过高，本院酌定违约金以尚欠全部款项即53371.21元（49389.65元+3981.56元）为基数，以原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司起诉时一年期贷款市场报价利率四倍为计算标准，自保险人代偿之日即2020年5月10日起支付至款实际付清之日止。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告李瑞平向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司支付贷款本息49389.65元、逾期保险费3981.56元，并支付相应的违约金（违约金以尚欠全部款项53371.21元为基数，以原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司起诉时一年期贷款市场报价利率四倍为计算标准，自2020年5月10日起支付至款实际付清之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费572元（已减半），原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司负担10元，被告李瑞平负担572元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  张丰景二〇二〇年十二月二十一日书记员  何其琛