重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0108民初23418号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101之一J30,统一社会信用代码91440115MA59ATXN6C。法定代表人：林茂新，董事长。委托诉讼代理人：赵沛霖，重庆达美律师事务所律师。（特别授权）委托诉讼代理人：张向群，重庆达美律师事务所律师。（特别授权）被告：余明芳，女，汉族，1979年2月21日出生，住重庆市丰都县。原告中邮消费金融有限公司（以下简称中邮公司）与被告余明芳金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中邮公司的委托诉讼代理人张向群到庭参加了诉讼。被告余明芳经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中邮公司向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2019年8月27日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》；2.请求法院判令被告一次性偿还原告借款本金104590.49元并支付利息、罚息、罚息（其中：利息以未还贷款本金为基数，从被告逾期还款之日（2020年5月30日）起计至实际清偿之日止，按年利率21.78%标准计算）。罚息以到期未还本金、利息之和为基数，从被告逾期还款之日起记至合同解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金金额、利息之和为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止，均以月利率5%为标准计算）。罚息以逾期金额为基数从逾期之日起以合同约定利率的1.5倍每日计算，即：罚息=逾期金额*21.78%/360*150%*逾期天数。暂计至2020年8月5日，利息、罚息、罚息三项合计共109154.04元，利息、罚息、罚息之和以不超过贷款本金金额余额按年利率24%计算的金额为限；3.请求判令被告赔偿原告律师费损失1000元；4.请求判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告与被告于2019年8月27日签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》。确定由原告向被告发放金额为126000元的装修贷款，利息为年化利率21.78%，还款期限36期。协议签订后，原告按约发放了贷款，被告却未按约定履行还款义务，并从2020年5月30日开始逾期。根据协议约定，被告应当立即偿还全部贷款本息，并支付罚息，但被告至今未返还欠款。原告认为被告未按照约定还款，构成违约，故诉至本院。被告余明芳未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。经审理查明，被告余明芳于2019年8月27日向原告中邮公司提交个人消费贷款申请表，并签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》，贷款金额126000元，贷款期限36期，被告余明芳确认已充分阅读并完全理解客户知情确认书及协议中记载的相关条款，并知晓各项规则和收费标准，愿意遵守协议条款中的所有内容。《“邮你贷”个人消费贷款协议》约定：本贷款自公司自行或委托第三方支付机构向借款人指定的房款账户划转贷款之日起开始计算利息。贷款利率为固定利率，每月还款额=每月还款本息+月手续费；每月还款本息=[贷款发放金额×月利率×（1+月利率）^贷款期数]÷[（1+月利率）^贷款期数-1]；月手续费=贷款发放金额×月手续费率，月利率、月手续费率以公司最终审批结果为准；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及其他相关费用时，应就欠付款项按日支付罚息，罚息利率为借款利率的1.5倍；具体计算公式为：罚息=逾期金额×约定年利率/365×150%×逾期天数；本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后每期还款日以此类推，最后一个还款日为贷款期限届满日，具体以贷款发放后公司提供的借款人还款计划表为准。借款人若未能在当期贷款还款日（含，下同）之前偿还本协议项下当期所有的贷款本金、利息、手续费及其他相关费用的，则自当期贷款还款日次日起，公司有权对借款人未偿还的款项按前述罚息收取规则记收罚息；公司按照时间顺序，优先划扣最早应偿还的贷款款项，若借款人还款账户中的可用余额不足以支付本协议下到期应付款项的，公司按费用（包括但不限于罚息）、利息、本金的顺序划扣。逾期超过规定天数的，公司按本金、利息、费用（包括但不限于罚息）的顺序划扣；借款人违反本协议约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息及其他应付款项、费用的视为违约；借款人发生协议项下的违约或逾期违约情形的，公司有权要求借款人承担支付罚息、补偿款及赔偿损失，并可宣布本协议项下的全部或部分（由公司视情况决定）已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用；公司为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于仲裁费、诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、调查取证费等合理费用），均由借款人负担。借款人同意以重庆市璧山区璧城街道莲花街219号25-1的地址作为各类协议文件以及法律文书的送达地址。合同签订后，原告中邮公司于2019年8月30日向被告余明芳的中国邮政储蓄银行账户转账126000元，并制定了《还款计划表》，列明了36期还款的每期应还日、计算天数、应还款金额、应还本金、利息及分期手续费，各期手续费均为0元，除第36期应还本息为4797.63元外，其余各期应还本息均为4797.67元。原告中邮公司提供的《欠款明细表》载明：案涉借款的年化利率为21.78%，手续费为0元；被告逾期起始日为2020年5月30日；截至2020年8月5日，被告余明芳尚欠本金104590.49元，利息4254.15元，罚息309.4元。另查明，原告中邮公司经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准颁发金融许可证，经营范围为货币金融服务。原告中邮公司与重庆达美律师事务所签订《催收服务委托合同》，为实现本案债权，原告中邮公司向重庆达美律师事务所支付了律师费1000元。再查明，本院向被告余明芳送达起诉状副本之日为2020年11月22日。以上事实，有当事人的陈述、个人消费贷款申请表、“邮你贷”个人消费贷款协议、交易确认函、还款计划表、欠款明细表、《催收服务委托合同》等证据证实，本院予以采信。本院认为：被告余明芳与原告中邮公司的“邮你贷”个人消费贷款协议系各方当事人真实意思表示，应属合法有效，各方当事人应当按照全面履行自己的义务。原告按约放款后，被告应当依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。现被告已多期未还本付息，构成违约，按照双方约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告偿还剩余贷款及相应费用。现原告要求被告偿还贷款本金及利息、罚息的诉讼请求符合法律规定及双方约定，本院予以支持，根据被告的欠费明细，具体支持为被告向原告偿还截至2020年8月5日的贷款本金104590.49元，利息4254.15元，罚息309.4元，并从2020年8月6日起以欠付本金104590.49元中未偿还部分为基数按年利率21.78%向原告支付利息至合同解除之日；合同解除之后，利息和罚息以被告欠付本金104590.49元中未偿还部分按年利率24%计算，原告向本院起诉要求解除合同，本院依法向被告送达了民事起诉状副本，可视为原告关于解除合同的通知已经达到被告。因涉案款项不存在手续费，故对原告要求被告支付手续费的诉讼请求，本院不予支持。关于律师费损失，原告提供证据证明确因提起本案诉讼支付了律师费1000元，其主张该项损失有合同约定及事实依据，本院予以支持。被告余明芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为自行放弃举证、质证、及抗辩之权利，本院依法缺席审判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中邮消费金融有限公司与被告余明芳于2019年8月27月签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》于2020年11月22日解除；二、被告余明芳于本判决生效之日起五日内向原告中邮消费金融有限公司返还截至2020年8月5日的贷款本金104590.49元，利息4254.15元，罚息309.4元，并从2020年8月6日起至2020年11月22日止以欠付本金104590.49元中未偿还部分为基数按照年利率21.78%向原告支付利息；三、被告余明芳于本判决生效之日起五日内支付原告中邮消费金融有限公司支付自2020年11月23日起至全部欠款付清之日止的利息、罚息（利息和罚息之和以被告欠付本金104590.49元中未偿还部分按年利率24%计算）；四、被告余明芳于本判决生效之日起五日内支付原告中邮消费金融有限公司为实现债权而支出的律师费1000元。五、驳回原告中邮消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5006元，减半收取2503元，由被告余明芳承担（此款已由原告垫付，被告在给付上述款项时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满的七日内仍未缴纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期间内均未提出上诉或仅有乙方上诉后又撤回的，本案判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。乙方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间最后一日计算。审判员  刘惠敏二〇二〇年十二月十日书记员  张 笛