广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初24210号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区华穗路5号。负责人：杨法德，行长。委托诉讼代理人：邓兆欣、周雪，依次系广东神朗律师事务所律师、实习律师。被告：郭荣裕，男，1984年5月16日出生，汉族，住广州市番禺区。被告：郭庆华，女，1991年3月16日出生，汉族，住广东省大埔县。原告招商银行股份有限公司广州分行与被告郭荣裕、郭庆华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员瞿栋独任审理，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓兆欣到庭参加了诉讼。被告郭荣裕、郭庆华经本院合法传票传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：2015年3月23日，被告郭荣裕作为借款申请人、抵押人，被告郭庆华作为借款申请人配偶、抵押人，共同向原告申请贷款。2015年3月30日，原告与两被告签订《个人授信及担保协议》，约定原告向被告提供可循环授信额度25万元，被告以名下房产作抵押。后原告与被告郭荣裕签订《个人贷款借款合同》并向其发放贷款25万元，被告得款后多次逾期还款，为维护原告合法权益，现诉请判令：一、二被告共同偿还原告贷款本金153331.23元及至还清全部欠款之日止的利息、罚息、复息（暂计至2020年11月16日的利息为6961.34元、罚息637.59元、复息234.51元，本息合计161164.67元；自2020年11月17日起至本息全部结清之日止，罚息以欠款本金为基数，复息以欠付利息为基数，均按照年利率6.37%再上浮50%计算）；二、原告对于二被告提供抵押的广州市番禺区XXX房享有抵押权，有权就该房屋拍卖、变卖的价款优先受偿；三、二被告承担本案诉讼费用。被告郭荣裕、郭庆华均未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2015年3月23日，被告郭荣裕作为借款申请人填写《招商银行零售贷款申请表》，申请授信额度及贷款25万元。被告郭庆华在申请表“借款申请人配偶签字栏”及“抵（质）押人签字栏”处签字。2015年3月30日，原告（授信人、抵押权人）与被告郭荣裕（授信申请人、抵押人）、郭庆华（抵押人）签订《个人授信及担保协议》，约定原告向被告郭荣裕提供可循环授信额度25万元；授信期间为120个月；授信项下每笔贷款的金额、期限、利率、还款方式等均在各具体合同中予以确定；被告郭荣裕、郭庆华以位于广州市番禺区XXX作抵押，担保范围为本协议项下贷款本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用等；被告郭荣裕未按本协议约定按时足额还本或付息的，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，处理抵押物，逾期罚息、复利均按贷款利率上浮50%计收。2015年3月30日，原告（贷款人）与被告郭荣裕（借款人）签订《个人贷款借款合同》，约定：原告给予被告郭荣裕贷款25万元用于综合消费；贷款期限120个月，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率为浮动利率，以5.9为基准利率上浮30%，利率调整方式为次年对应日调整，即遇人民银行基准利率发生变化的，从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前后分段按日计息；还款方式为按月结息、按月还本、等额本息；本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由郭荣裕、郭庆华以其所有的广州市番禺区XXX作抵押；被告郭荣裕未按本合同约定按时足额还本或付息的，原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款本息并要求支付相关费用，处分抵押物，逾期罚息、复利均按贷款执行利率上浮50%计收。2015年6月1日，原告与被告郭荣裕就上述抵押房产办理了抵押登记手续，房地产抵押权人为原告，不动产义务人为被告郭荣裕。2015年6月4日，原告向被告郭荣裕发放贷款25万元，借款期限自2015年6月4日起至2025年6月4日止。被告郭荣裕得款后未依约还款，根据原告提交的贷款《业务信息》显示，截至2020年11月16日，被告郭荣裕尚欠原告贷款本金153331.23元、利息6961.34元、罚息637.59元、复利234.51元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，此后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。本院认为：原告与被告郭荣裕之间的借款合同关系依法成立有效，双方均应依约履行。原告发放贷款后，被告郭荣裕未按时还款已构成违约，现原告依约要求被告郭荣裕偿还全部借款本金及截至2020年11月16日的利息、罚息、复利有理，本院依法予以支持。但根据中国人民银行的相关规定，现中国人民银行贷款基准利率已取消，应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率确定贷款执行利率，故本院依法调整为，自2020年11月17日起至实际清偿之日止，罚息以欠款本金153331.23元为基数，复利以尚欠利息6961.34元为基数，均按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%的标准计算（如遇全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率发生变化的，从每年6月4日开始执行最新公布的同期贷款市场报价利率，6月4日前后分段按日计息）；原告诉请主张超出前述部分的，本院不予支持并依法予以驳回。被告郭庆华并非案涉借款合同的借款人，根据合同相对性原则，原告主张被告郭庆华对被告郭荣裕的上述债务承担共同清偿责任缺乏依据，本院不予支持并依法予以驳回。原告与被告郭荣裕、郭庆华之间的抵押担保关系依法成立有效，且案涉抵押房产已办理抵押登记，原告主张对该抵押房产享有抵押权有理，本院依法予以支持。被告郭荣裕、郭庆华经本院公告传票传唤，逾期未到庭应诉，本院视其放弃相关抗辩权利并依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭荣裕于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还借款本金153331.23元及利息、罚息、复利【截至2020年11月16日，利息6961.34元、罚息637.59元、复利234.51元；自2020年11月17日起至实际清偿之日止，罚息以欠款本金153331.23元为基数，复利以尚欠利息6961.34元为基数，均按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%的标准计算（如遇全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率发生变化的，从每年6月4日开始执行最新公布的同期贷款市场报价利率，6月4日前后分段按日计息）；罚息不得计收复利】；二、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告郭荣裕名下位于广州市番禺区XXX房产享有优先受偿权，有权就其拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3436元、保全费1304元，合计4740元，由被告郭荣裕、郭庆华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 瞿 栋二〇二〇年十二月九日书记员 黄龙华陈嘉慧