福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0521民初8682号 原告：惠安县农村信用合作联社山霞信用社，住所地惠安县山霞镇山霞街，统一社会信用代码91350521X11439721L。 负责人：潘春兰，该社主任。 委托诉讼代理人：庄骥青，该社职员。 被告：杨景伟，男，汉族，1972年9月29日出生，住惠安县。 被告：杨惠蓉，女，汉族，1973年9月26日出生，住惠安县。 被告：许细彬，男，汉族，1977年11月16日出生，住惠安县。 被告：杨庆昭，男，汉族，1976年4月13日出生，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社山霞信用社与被告杨景伟、杨惠蓉、许细彬、杨庆昭信用卡纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人庄骥青到庭参加诉讼，各被告经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社山霞信用社向本院提出诉讼请求：1、杨景伟立即偿还原告信用卡透支本金103793.93元及利息（自2020年4月19日起至还清款项之日止按双方合同约定计算）；2、杨惠蓉对上述债务承担共同偿还责任；3、许细彬、杨庆昭对上述债务负连带清偿责任。审理中，原告将第一项诉讼请求中的利息起算点调整（减少）自2020年9月19日起算。事实和理由：杨景伟、杨惠蓉系夫妻关系。杨景伟因需要资金经杨惠蓉共同签名，经许细彬、杨庆昭共同提供连带责任保证，于2017年1月2日向原告申办一张普惠金融卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约）对相关权利义务事项进行约定。原告依约向杨景伟发放额度为100000元的贷记卡。杨景伟持卡消费后，自2019年4月起未能按约定还款。杨惠蓉、许细彬、杨庆昭未能依照约定承担应尽的义务。 被告杨景伟、杨惠蓉、许细彬、杨庆昭未作答辩。 各被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院经审理认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。杨景伟、杨惠蓉于1994年12月9日登记结婚。2017年1月2日,杨景伟作为申请人，杨惠蓉作为申请人配偶，许细彬、杨庆昭作为担保人，共同向原告申请办理普惠金融信用卡。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主要条款约定：《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》甲方申请信用额度100000元。杨惠蓉知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。许细彬、杨庆昭共同为案涉债务提供连带责任保证，保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。担保额度不以杨景伟申请信用额度为限，而以最高不超过30万元（含）的信用额度为限。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》第四条第一款乙方（即原告）核发的普惠卡最高总授信额度在30万元以内（包含30万元）。第四条第二款普惠卡透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二至万分之五。利率如有变动，则按乙方核定的收费标准计收。第四条第三款乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。第四条第四款普惠卡有效期为3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算；普惠卡逾期自动失效，但甲方使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。原告经审核后向杨景伟发放卡号为6228××××2104的普惠金融信用卡，期间上述普惠金融卡信用额度提升至103800元。杨景伟持卡消费后，于2020年1月9日信用卡有效期届满后未能还清款项，共透支本金103793.93元及相应利息。杨惠蓉、许细彬、杨庆昭未能还款。原告工作人员经催讨后，各被告也未能还款。上述事实有原告的陈述及其提供的金融许可证、结婚证、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、信用卡交易明细表、台账、催收短信等证据予以佐证，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原告与各被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，杨景伟持信用卡透支消费，即在其与原告之间形成金融借款合同关系，应受法律保护。杨景伟未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求杨景伟立即偿还原告信用卡透支本金103793.93元及自2020年9月19日起的利息，符合双方合同约定和法律规定，应予支持。杨景伟、杨惠蓉为夫妻关系，本案债务发生在其婚姻关系存续期间，且杨惠蓉对本案借款知悉并愿意承担因使用该卡而发生全部责任，本案债务属于其夫妻共同债务，应由杨景伟、杨惠蓉共同偿还。故原告请求杨惠蓉承担共同还款责任，依据和理由充分，应予支持。许细彬、杨庆昭为上述债务提供连带责任保证，原告请求许细彬、杨庆昭承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。许细彬、杨庆昭承担保证责任后，有权向杨景伟、杨惠蓉追偿。各被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告杨景伟应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社山霞信用社信用卡透支本金103793.93元及利息（自2020年9月19日起至还清款项之日止按双方合同约定计算）。 二、被告杨惠蓉对被告杨景伟的上述债务承担共同偿还责任。 三、被告许细彬、杨庆昭对被告杨景伟、杨惠蓉的上述债务承担连带清偿责任。被告许细彬、杨庆昭承担保证责任后，有权向被告杨景伟、杨惠蓉追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2496元，减半收取1248元，由被告杨景伟、杨惠蓉、许细彬、杨庆昭负担，应于本判决生效后五日缴纳。原告惠安县农村信用合作联社山霞信用社预交受理费2496元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  谢惠峰 二〇二〇年十二月十日 书记员  陈少雄 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。