云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0112民初8392号原告：富滇银行股份有限公司昆明景星支行，住所地云南省昆明市西昌路33号中央丽城2幢13号-18号商铺。统一社会信用代码：91530000731205253G。负责人:缪丹。委托诉讼代理人：马阳，云南曲直律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：吕仕荣，云南曲直律师事务所律师，特别授权代理。被告：王丽荣，女，1965年11月2日出生，汉族，身份证登记住址黑龙江省七台河市桃山区。被告：昆明欧宸房地产开发经营有限公司，住所地昆明市嵩明县嵩阳镇玉明路。统一社会信用代理：915301277535784210。法定代表人：杨忠荣。原告富滇银行股份有限公司昆明景星支行（以下简称“富滇景星支行”）与被告王丽荣、昆明欧宸房地产开发经营有限公司（以下简称“欧宸公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案受理。后根据最高人民法院《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款规定之情形，由法官一人适用普通程序，于2020年12月10日公开开庭进行了审理。富滇景星支行的委托代理人马阳、吕仕荣到庭参加诉讼，王丽荣、欧宸公司经本院送达后，无正当理由未到庭参加庭审。本案现已缺席审理终结。富滇景星支行向本院提出诉讼请求：一、王丽荣立即偿还借款本金78702元；二、王丽荣立即偿还截至2020年5月6日的利息、罚息、复利916.83元，以及自2020年5月7日起至上述款项实际还清之日止按合同约定计算的全部利息、罚息、复利（复利按罚息利率计算，罚息利率按合同载明的实际执行贷款利率水平上加收30%-50%，按合同约定的计算方式计收，贷款发放时利率为月利率4.2075‰确定）；三、富滇景星支行对王丽荣为上述债务提供抵押担保的位于昆明市嵩明县的房屋拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；四、欧宸公司对王丽荣上述债务承担连带保证责任；五、富滇景星支行为实现债权支出的律师费9007.90元、案件受理费由王丽荣、欧宸公司共同承担。事实和理由：2010年7月14日，富滇景星支行与王丽荣签订《个人购房（抵押）担保借款合同》，富滇景星支行向王丽荣提供贷款180000元，放款时月利率为4.2075‰，借款期限自2010年7月14日至2025年7月14日。王丽荣自愿以其拥有位于昆明市嵩明县房屋为借款合同项下的全部债务提供抵押担保，欧宸公司对上述债务承担连带保证责任。合同签订后，富滇景星支行按照约定向王丽荣发放了贷款，但自2018年10月1日起，王丽荣开始不按时足额偿还贷款本息。原告为维护合法权益，故诉至人民法院。王丽荣、欧宸公司未到庭发表答辩意见，亦未提交书面答辩状及证据材料。结合庭审调查，本院确认本案法律事实如下：2010年7月14日，王丽荣（借款人、抵押人、甲方）与富滇景星支行（贷款人、抵押权人、乙方）、欧宸公司（保证人）签订了《个人购房（抵押）担保借款合同》一份并进行公证，约定主要内容为：“甲方贷款用于从欧宸房地产处购买昆明市嵩明县房屋。贷款金额为180000元，借款期限从2010年7月14日至2025年7月14日。本合同项下计算方式按浮动利率执行，即贷款利率可在合同期限内根据中国人民银行贷款同期同档次基准利率按年调整。合同项下贷款利率约定为中国人民银行贷款同期同档次基准利率下浮15%，实际执行利率为（月息‰）4.2075‰。借款逾期（包括甲方未安排好合同约定日期还款或乙方依据本合同第十条的规定提前收回贷款而甲方未能及时履约的）的，乙方计收罚息，罚息自借款逾期之日起开始计算，逾期半年（含半年）以内加收30%，逾期半年以上一年（含一年）以内加收40%，逾期一年以上加收50%。对不能按时支付的利息，依据本合同约定的结息方式，按上述罚息利率计收复利，直至清偿本息为止。甲方连续三个月或本合同期内累计六个月未按时偿还贷款本息，乙方有权提前解除本合同之全部或部分约定，有权要求甲方或其继承人在乙方规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括复息和罚息）以及乙方为实现债权所支付的诉讼费、律师代理费、执行费等一切费用，并有权要求担保人承担担保责任。甲方（即抵押人）愿意以其从售房人处购买的昆明市嵩明县房屋全部权益（以下称抵押物）抵押给乙方（即抵押权人），作为偿还本合同借贷条款项下借款本息及其它相关费用的担保。抵押担保范围包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息（包括按复息、罚息）以及乙方为实现债权所支付的律师代理费、诉讼费、保全费、执行费、评估费等费用。抵押权存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。合同签订后，甲方、售房人应配合乙方到抵押物所在地房地产行政主管部门进行后房产抵押登记。保证人自愿为甲方在合同项下的债务承担连带保证责任，保证范围包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息（包括按复息、罚息）以及乙方为实现债权所支付的律师代理费、诉讼费、保全费、执行费、评估费等费用。保证期间自本合同签订之日起，至抵押人提供的抵押担保依法办理完抵押登记，抵押合同依法生效且抵押人将抵押物的权利凭证和／或他项权证原件送交乙方之日止。”王丽荣在上述合同甲方一栏处进行了签名。上述《个人购房（抵押）担保借款合同》签订后，富滇景星支行于2010年7月14日按约定发放了贷款180000元。富滇景星支行提交的贷款还款试算表显示，截止2020年5月6日，王丽荣尚欠富滇景星支行借款本金78702元，利息916.83元。截止2020年12月10日，王丽荣尚欠富滇景星支行借款本金72357.62元，利息651.49元。庭审中，富滇景星支行陈述：1.本案所涉房屋至诉讼阶段未办理房屋登记，也未办理房屋抵押登记；2.第二项诉讼请求中的利息、罚息、复利合计916.83元，不能区分具体金额；3.律师未实际产生；4.王丽荣自2020年5月6日偿还了借款本金6344.38元。以上事实，有富滇银行景星支行提交的具有真实性、合法性、关联性的《公证书》《个人购房（抵押）担保借款合同》、个人贷款借款借据、放款通知书、贷款还款试算表、交易明细及本院庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。《富滇银行诉讼委托代理协议》因与本案的审理无法律上的关联性，本院在本案中不予采信。本院认为，原被告双方签订的《个人购房（抵押）担保借款合同》系合同双方当事人真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，富滇景星支行依约发放了约定贷款，王丽荣作为借款人未按约按期偿还借款本金及利息，构成违约。因此，富滇景星支行有权根据约定要求王丽荣归还所欠借款本息，因王丽荣、欧宸公司未到庭参加诉讼，亦未向本院提交证据证明已归还的贷款金额，故王丽荣应共同归还富滇景星支行尚欠的借款本金为72357.62元，及截止至2020年12月10日的利息、罚息、复利651.49元，及自2020年12月11日起至全部款项付清之日止按《个人购房（抵押）担保借款合同》约定标准计算的利息、罚息、复利。最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案中王丽荣最终所承担的利息、罚息、复利的总和合计不得超过按年利率24%计算的金额上限。合同签订后，欧宸公司作为保证人也未按约履行保证义务，因此，富滇景星支行要求欧宸公司承担连带保证责任的请求，符合双方合同约定及法律规定，应予支持。关于原告主张对位于昆明市嵩明县的房屋拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权，因上述房屋并未办理抵押登记，抵押权未设立，本院不予支持。关于律师费，因未实际产生，本院不予支持。综上所述，王丽荣、欧宸公司经本院依法送达起诉状副本及开庭传票缺席未到庭参加诉讼，但鉴于本案事实清楚、证据充分，依法可作缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王丽荣于本判决生效之日起十日内偿还原告富滇银行股份有限公司昆明景星支行尚欠的借款本金72357.62元，截止至2020年12月10日的利息、罚息、复利651.49元，及自2020年12月11日起至全部款项付清之日止按《个人购房（抵押）担保借款合同》约定标准计算的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的总和合计不得超过按年利率24%计算的金额上限）；二、被告昆明欧宸房地产开发经营有限公司对上述债务承担连带清偿责任，被告昆明欧宸房地产开发经营有限公司就承担连带责任后应所承担的责任部分，有权向被告王丽荣追偿；三、驳回原告富滇银行股份有限公司昆明景星支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1790元（原告已预交），由被告王丽荣、昆明欧宸房地产开发经营有限公司共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员 成 兰二〇二〇年十二月二十五日书记员 瓦敏仙