湖南省长沙市开福区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0105民初10101号 原告：中信银行股份有限公司长沙分行，住所地长沙市开福区湘江北路三段**北辰时代广场**。 负责人：王顺清，行长。 委托诉讼代理人：龚莉，湖南广济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邢一峰，湖南广济律师事务所律师。 被告：叶茂，男，汉族，住重庆市渝中区。 委托诉讼代理人：陈威，湖南湘达律师事务所律师。 原告中信银行股份有限公司长沙分行(以下简称“中信银行长沙分行”)诉被告叶茂金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月23日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行长沙分行的委托诉讼代理人邢一峰、被告叶茂的委托诉讼代理人陈威到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告中信银行长沙分行向本院提出诉讼请求：1、判令立即解除原告与被告叶茂签订的《中信银行个人借款合同》中未履行部分的借贷关系，未到期的贷款本金提前到期；2、判令被告叶茂偿还原告借款本息合计人民币1357329.06元（其中，未到期借款本金1350724.7元，逾期本金3448.51元，逾期利息3143.81元，罚息12.04元；利息及罚息暂计至2020年7月10日止，此后利息及罚息按合同约定的利率计算至清偿日止）;3、判令被告叶茂承担原告为实现上述债权所支出的本案律师费人民币67866元；4、判令原告对被告叶茂提供的长沙市岳麓区××路××号××小区××期××栋××的抵押房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、判令被告叶茂承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实和理由：2016年9月2日，原告（贷款人）与被告叶茂（借款人）签订了《中信银行个人借款合同》，约定：原告向被告叶茂发放贷款人民币160万元，贷款期限276个月；借款人应按合同、借据等的约定按时足额偿还贷款本金、利息和相关费用；借款人违反合同约定，未按合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，即为违约，原告有权按中国人民银行的规定和合同约定计收罚息和复利；停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放贷款的本息及相关费用；并约定被告叶茂以其位于长沙市岳麓区××路××号××小区××期××栋××的房产作为向原告偿还上述全部借款本息及实现债权、抵押权的费用等费用的担保，且已办理抵押登记。此外，合同还约定：双方在合同履行过程中发生的争议，任何一方都有权向贷款人所在地人民法院提起诉讼。上述合同签订后，原告依约于2016年11月24日向被告叶茂指定账户划款人民币160万元；但被告未按合同约定按时偿付借款本息，截至2020年7月10日，欠原告借款本息合计人民币1357329.06元（其中，未到期借款本金1350724.7元，逾期本金3448.51元，逾期利息3143.81元，罚息12.04元）。鉴于以上事实，原告现起诉要求被告立即归还全部欠款，并支付相关费用等；被告叶茂提供的抵押房产已办理了抵押登记手续，故原告依法对涉案抵押房产享有优先受偿权。据此，为维护原告的合法权益，现诉至贵院，请求依法判决支持全部诉求。 被告叶茂辩称，被告叶茂所涉本案按揭贷款购买的房屋实际用途是行贿，按揭贷款所购房屋经刑事判决书已认定为受贿人叶松所有。因此本案贷款不合法，也非被告叶茂真实的贷款，涉案贷款房屋已经刑事判决予以没收，被告叶茂不应对非法及不真实的贷款承担任何责任。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 1、原告中信银行长沙分行为贷款人、抵押权人；被告叶茂为借款人及抵押人。 2、2016年9月2日，贷款人与借款人签订了《中信银行个人借款合同》，约定：借款人向贷款人借款160万元用于购房（房屋坐落于长沙市岳麓区××路××号××小区××期××栋××）；借款期限为276个月；贷款利率为年利率，以贷款实际提款日的定价基础利率下浮10％，即贷款利率为4.41％；利率调整方式为浮动利率，自实际提款日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从利率调整日后每壹年调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日；借款人以借款合同项下贷款所购房屋提供抵押，抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。借款人发生未按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用等违约事项时，贷款人有权按中国人民银行的规定和合同约定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放贷款的本息及相关费用。双方在合同中还特别约定了送达地址及其他内容。 上述合同签订后，贷款人按合同约定向借款人发放了160万元贷款，借款人已经就合同项下所涉房屋办理抵押登记手续。借款人在借款后未按合同约定按时还款，至庭审前，被告连续逾期6期，截至2020年12月10日，借款人拖欠贷款人未到期借款本金1321739.20元、逾期借款本金32434.01元、利息27682.87元，罚息892.99元。 因借款人逾期还款，贷款人为实现债权，与湖南广济律师事务所签订了《委托代理合同》，委托律师处理涉案事宜，双方约定贷款人按涉案标的额的5%向律所支付代理费。 另查明，本案所涉按揭贷款购买的房屋因案外人叶松涉嫌以该房屋行贿，目前已被长沙市监察委员会查封，所涉刑事案件的一审判决书查明，被告叶茂为涉案房屋的名义所有人，实际的所有人为受贿人，所涉以叶茂名义办理的本案房屋按揭贷款的实际还款人为行贿人。 本院认为，一、关于本案借款合同的效力问题。被告提供的证据显示，本案借款合同系案外人借被告之名签订，被告叶茂对借名的行为和后果明知，签订借款合同系被告叶茂的真实意思表示，且原告在签订借款合同及履行合同义务的过程中，对案外人借被告之名签订借款的事实不知情，被告与借其名的案外人之间实际上为隐名代理关系，根据《中华人民共和国合同法》第四百零叁条第二款的规定，原告有权要求被告履行还款义务，且本案借款的用途系买房，借款用途合法，至于实际借款人借款购买房屋后，对所得房屋的处置是否合法已超出了借款合同的审查范围，故贷款人与借款人签订的《中信银行个人借款合同》的主要内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应严格按合同约定履行。合同签订后，贷款人已按合同约定将贷款发放给借款人，履行了合同义务，但借款人未按合同约定按时足额还款，至庭审时，连续逾期三期以上，构成严重违约，已达到双方合同约定的解除条件，贷款人有权解除双方间借款合同关系并收回全部贷款本息。因此，本院对贷款人要求解除合同的请求予以支持，借款人在合同解除后应将逾期的贷款本金、利息、罚息及未到期的贷款本金全部归还给借款人。如在本判决确定的截止日期之后存在新的还款，可从应还款金额中直接抵扣。二、因借款人违约未及时归还贷款，贷款人委托律师起诉至法院并无不妥，所发生的律师费用系贷款人因借款人违约所致的实际损失，且符合法律的规定及双方合同的约定，但考虑本案实际情况，故本院对实现债权的费用酌情调整为由借款人按借款本息标的额的3%向原告支付。三、涉案抵押物已办理抵押权登记，双方抵押权成立，贷款人主张对抵押物行使抵押权并在上述债权范围内享有优先受偿权，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条之规定，判决如下： 一、解除原告中信银行股份有限公司长沙分行与被告叶茂签订的《中信银行个人借款合同》； 二、被告叶茂在本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司长沙分行偿还借款本金1354173.21元，其中未到期借款本金1321739.20元、逾期借款本金32434.01元、利息27682.87元，罚息892.99元（利息、罚息计算截止到2020年12月10日，此后至借款实际归还之日的利息、罚息比照双方约定计算）； 三、被告叶茂在本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司长沙分行支付实现债权的费用41482元； 四、若被告叶茂未履行本判决所确定的第二、三项金钱给付义务，原告中信银行股份有限公司长沙分行有权行使抵押权，对借款人所有的位于长沙市岳麓区××路××号××小区××期××栋××房屋优先受偿； 五、驳回原告中信银行股份有限公司长沙分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费17627元，由被告叶茂负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审 判 长  刘玉玲 人民陪审员  潘月华 人民陪审员  伍青云 二〇二〇年十二月二十二日 代理书记员  范练洁 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 （八）抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。 当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。 宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。