浙江省温州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）浙03民终4487号上诉人（原审被告）：李玉横，男，1963年7月9日出生，汉族，住浙江省瑞安市。委托诉讼代理人：吴立，浙江六和（温州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒋晓乐，浙江六和（温州）律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国民生银行股份有限公司温州分行，住所地浙江省温州市鹿城区怀江路1号1-4层（部分）、13-15层。负责人：何青，该分行行长。委托诉讼代理人：王棕，该分行职员。委托诉讼代理人：谢成杰，该分行职员。原审被告：温州世和生态城开发有限公司，住所地浙江省温州市仰义街道沿兴路135号11幢109室。法定代表人：张小军。委托诉讼代理人：陈静，浙江人民联合律师事务所律师。委托诉讼代理人：周若凯，浙江人民联合律师事务所律师。上诉人李玉横因与被上诉人中国民生银行股份有限公司温州分行（以下简称民生银行温州分行）、原审被告温州世和生态城开发有限公司（以下简称世和公司）金融借款合同纠纷一案，不服浙江省温州市瓯海区人民法院（2020）浙0304民初4900号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月6日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。李玉横上诉请求：1.依法更正一审判决书，认定本案所涉金融借款系李玉横与钱微仙的夫妻共同债务；2.本案二审诉讼费用由民生银行温州分行负担。事实和理由：一审认定本案所涉金融借款系李玉横的个人债务系法律适用错误，本案所涉金融借款应系夫妻共同债务。本案所涉个房贷字第128042017354928号《个人购房/车位借款及担保合同》系李玉横与配偶钱微仙（已故）婚后所签订，签订的目的系向世和公司按照编号为201690015010414《商品房买卖合同》的约定支付购房款。因上述《商品房买卖合同》同样系李玉横与配偶在婚后签订，同时用夫妻共同财产支付首付款及向民生银行温州分行归还贷款，且购房的目的系共同居住，故本案所涉商品房系夫妻共同财产。故本案所涉金融借款是李玉横为家庭日常生活需要所负的债务且是基于夫妻共同财产的增加所负的债务，故一审认定本案所涉金融借款系李玉横个人债务系法律适用错误。另外，因李玉横的配偶所涉的个人债务已经在鹿城区人民法院执行，李玉横已经依法向鹿城区人民法院申报了其与配偶的夫妻共同财产，鹿城区人民法院也认定本案所涉房产系李玉横与其配偶的夫妻共同财产。故一审中民生银行温州分行基于选择权仅起诉李玉横系权利的行使，但一审判决说理部分认定本案所涉金融借款系李玉横个人债务显然不妥，系法律适用错误。民生银行温州分行辩称，一、涉案债务由李玉横个人举债，并非夫妻共同债务。首先，本案中《个人购房/车位借款及担保合同》、《个人借款凭证》、《商品房买卖合同》均系李玉横个人所签，并未经由其配偶钱微仙签署，故涉案债务系李玉横个人举债，其上诉称涉案债务为夫妻共同债务，违背了夫妻共同债务形成时“共债共签”的原则。其次，李玉横举债金额大，且其所购房屋系用于投资，至今未办理入住，并未用于家庭共同生活，其上诉理由不成立。根据《浙江省高级人民法院关于妥善审理涉及夫妻债务纠纷案件的通知》第二条，涉案金融借款金额已远超20万元的界限，且李玉横至今未办理涉案房屋所有权登记手续，亦未办理房屋入住，无法证明系家庭日常生活所负。最后，本案所涉房屋登记在李玉横一人名下，且已办理完毕预告抵押登记手续。根据《物权法》第二十条、第一百八十七条的规定，抵押权自登记时设立，民生银行温州分行系基于物权主张上述房屋优先受偿，李玉横基于夫妻共同债务的债权抗辩不能影响民生银行温州分行行使物权。二、一审中李玉横试图通过将本案金融借款性质认定为夫妻共同债务来拖延并减少债务的履行，但即使涉案金融借款属于夫妻共同债务，李玉横仍应对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。根据《婚姻法司法解释（二）》第二十六条规定，因本案李玉横的配偶已经去世，即使认定为夫妻共同债务，民生银行温州分行亦有权要求李玉横就涉案债务承担连带清偿责任。世和公司述称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。李玉横主张涉案借款系夫妻共同债务，但没有提供有效证据，其主张不应得到支持。民生银行温州分行向一审法院起诉请求：1.判令李玉横向民生银行温州分行偿还借款本金552350.78元，截至2020年6月30日的期内利息8572.91元、复利76.57元、逾期利息149.97元；之后逾期利息以借款本金552350.78元为基数、复利以期内利息8572.91元为基数，均按年利率8.085%，从2020年7月1日起计算至实际清偿完毕之日止；2.民生银行温州分行有权就李玉横名下坐落于温州市鹿城区××街道××村××村××幢××室的房产折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿；3.判令世和公司对上述第一项诉讼请求承担连带偿还责任。审理过程中，民生银行温州分行明确宣告以立案之日即2020年8月13日为提前到期日，并变更第一项诉讼请求为：李玉横向民生银行温州分行偿还借款本金552350.78元，截至2020年8月13日的期内利息12093.76元、复利164.23元、逾期利息493.17元；之后逾期利息以借款本金552350.78元为基数、复利以期内利息12093.76元为基数，均按年利率8.085%，从2020年8月14日起计算至实际清偿完毕之日止。一审法院认定事实：2016年12月2日，李玉横与世和公司签订《商品房买卖合同》，商品房坐落于温州市鹿城区××村××幢××室，合同关于产权登记约定如下：“购买商品房，当事人可以申请预告登记。出卖人负责办理土地使用权初始登记，取得《土地使用权证书》或土地使用权证明。出卖人负责申请该商品房所有权初始登记，取得该商品房《房屋所有权证》。出卖人承诺于2019年7月31日前，取得前款规定的土地、房屋权属证书，交付给买受人，买受人自行办理该商品房转移登记。”2017年11月2日，李玉横（作为“借款人”、“抵押人”、“甲方、乙方”）、世和公司（作为“保证人”、“丁方”）与民生银行温州分行（作为“贷款人、抵押权人”、“丙方”）签订《个人购房／车位借款及担保合同》，约定购房借款金额为68万元，借款期限共120个月，自2017年11月2日起至2027年11月2日止。借款用于购买甲方与丁方签订的《商品房买卖合同》中约定的坐落于温州市鹿城区××街道××村××村××幢××室的房屋。贷款按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.9%）上浮动10%确定为年利率5.39%。贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利，则本合同购房贷款利率按年进行调整，本合同贷款利率在中国人民银行基准利率调整后次年一月一日适用的新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第4条约定的浮动比例确定，调整后的合同贷款利率自次年的一月一日起开始适用，开始适用之日即按调整后的利率计息。丙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。本合同罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定。按月等额本息还款。购房借款的还款日为每月15日，借款到期时利随本清。同时，李玉横提供坐落于温州市鹿城区××街道××村××村××幢××室的房屋为贷款提供抵押。如发生本合同约定的债务履行期限届满（包括依据本合同约定，丙方宣布借款提前到期的情况），而甲方未按照主合同约定清偿债务的情形，丙方有权随时行使抵押权，丙方有权请求人民法院对抵押财产进行拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。丁方对本合同项下所有甲方应付未付款项（包括丙方依据本合同约定宣布提前到期的款项）承担连带责任，丁方即世和公司对上述贷款从该合同签订之日起至该合同项下房产办理完毕不动产权证及不动产登记证明并交予贷款人之日止（即丁方承担阶段性担保责任）。若借款人连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人立即提前偿还部分或全部借款。2017年11月2日，民生银行温州分行出具个人借款凭证，载明借款人为李玉横，借款金额为68万元，指定的贷款转入账户名称温州世和生态城开发有限公司秀峰里，借款自2017年11月28日至2027年11月28日，借款执行年利率5.39%。同年11月28日，民生银行温州分行按约向李玉横发放68万元借款。李玉横按约足额支付利息至2020年4月15日，之后仅支付利息11.99元、复利0.03元。现民生银行温州分行宣告起诉之日2020年8月13日为合同提前到期日，截至该日李玉横尚欠民生银行温州分行借款本金552350.78元及约定的期内利息12093.76元、复利164.23元、逾期利息493.17元。2017年11月13日，民生银行温州分行作为权利人【对坐落于温州市鹿城区××街道××村××村××幢××室的房屋进行预告登记，权证号为浙（2017）温州市不动产证明第0076832号，义务人为李玉横】。2019年5月9日，坐落于温州市鹿城区××村××幢××室的不动产进行初始权属登记，登记在世和公司名下，权证号为浙（2019）温州市不动产权第0052037号。一审法院认为，民生银行温州分行与李玉横签订的《个人购房／车位借款及担保合同》，系双方真实意思表示，内容符合法律规定，应受法律保护。民生银行温州分行因李玉横未按照合同约定完全履行义务，有权依照合同约定宣布借款提前到期，解除原借款合同关于借款到期日的约定，使原约定借款到期日约束力归于消灭。在此情形下，对宣布提前到期后如按逾期利率（正常利率与罚息利率之和）约定计算利息，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低，故有必要对金融机构的双重救济权利进行适当的限制，现民生银行温州分行请求李玉横支付宣布提前到期后的罚息、复息，该院不予支持。本案中，涉案房产已经办理了抵押权预告登记，民生银行温州分行有权按照合同约定在抵押担保范围内对该房屋折价、拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权。开发商阶段性保证的设立初衷在于降低因正式产权登记未完备导致的债权清偿风险，促使开发商及时完成项目开发建设、积极协助办理产权登记手续。案涉房产已于2019年5月9日办理初始权属登记，庭审中李玉横确认其因经济困难故一直未办理产权转移登记，故案涉房产未能正式办理抵押权登记的原因并不在于世和公司，故在已确认民生银行温州分行享有优先受偿权的情况下，不宜再由世和公司承担担保责任。另，李玉横主张案涉借款系夫妻共同债务，但没有提供有效证据予以证实，该院对该主张不予支持。该院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、李玉横应于判决生效之日起十日内偿付民生银行温州分行借款本金552350.78元，截至2020年8月13日的期内利息12093.76元、复利164.23元、逾期利息493.17元；另逾期利息以借款本金552350.78元为基数，按年利率5.39%自2020年8月14日起计算至李玉横实际履行之日止；二、如李玉横不履行上述第一项给付金钱义务，民生银行温州分行有权就坐落于温州市鹿城区××街道××村××村××幢××室不动产【房产预登记证号：浙（2017）温州市不动产证明第0076832号，义务人：李玉横；产权证：浙（2019）温州市不动产第0052037号】折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回民生银行温州分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9451元，减半收取4725.5元，由李玉横负担。本院二审期间，当事人没有提交新证据。对二审中当事人争议的事实，本院认定的事实与一审认定的事实一致。本院认为，本案二审的争议焦点为本案借款是否属于李玉横与钱微仙的夫妻共同债务。首先，钱微仙对本案债务并未作出共同借款的意思表示，涉案《个人购房/车位借款及担保合同》是李玉横以个人名义与民生银行温州分行签订，钱微仙并非借款合同当事人，事后也未对借款债务进行追认。其次，本案68万元借款款项系用于支付李玉横以个人名义与世和公司签订的《商品房买卖合同》项下购房款，李玉横主张涉案房产系李玉横与钱微仙的夫妻共同财产，未提供切实证据予以证明，本院不予采纳。且即使李玉横主张其个人贷款系用于购买夫妻共同财产，民生银行温州分行也已作为抵押权人就该房产享有优先受偿权。故民生银行温州分行选择向李玉横个人主张债权，于法有据。一审法院对李玉横关于夫妻共同债务的主张未予支持，并无不当。综上所述，李玉横的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费9412元，由李玉横负担。本判决为终审判决。审 判 长 潘林华审 判 员 李 洁审 判 员 曾庆建二〇二〇年十二月七日法官助理 方如意代书记员 项道德