四川天府新区成都片区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0192民初3308号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，营业场所北京市顺义区马坡地区顺安路68号。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：龙姗，重庆百君（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：马艳秋，重庆百君（成都）律师事务所律师。 被告：蒋建昆，男，1974年5月10日出生，汉族，住四川省仁寿县。 被告：黄琴，女，1988年7月18日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告蒋建昆、黄琴信用卡纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月30日公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人马艳秋到庭参加诉讼，被告蒋建昆、黄琴经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令蒋建昆、黄琴向民生银行信用卡中心偿还借款本金202613.52元，以及支付从信用卡逾期之日起至实际还款之日止的利息、分期手续费及违约金（暂计算至2020年6月22日止，利息为0元、分期手续费36470.43元、违约金0元，合计239083.95元）；2.律师费4000元及民生银行信用卡中心为实现债权产生的其他费用全部由蒋建昆、黄琴承担。诉讼过程中，民生银行信用卡中心明确第一项诉讼请求中的主张的利息包含复利；第二项诉讼请求中为实现债权产生的其他费用并未产生。事实和理由：蒋建昆、黄琴于2016年9月6日向民生银行信用卡中心申请办理信用卡，并领取信用卡领用合约和填写信用卡申请表，上述材料明确了该信用卡的收费标准及使用说明。经审核通过，民生银行信用卡中心向蒋建昆核发信用卡，蒋建昆、黄琴将信用卡激活后开始使用。蒋建昆、黄琴使用信用卡后未按期还款，截至2020年6月22日止，信用卡欠款本金202613.52元、利息0元、分期手续费36470.43元、违约金0元，总欠款239083.95元。由于蒋建昆、黄琴经民生银行信用卡中心催收后仍未偿还透支款项及费用，民生银行信用卡中心为维护自身合法权益，提起诉讼。 蒋建昆、黄琴未答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：蒋建昆作为主卡申请人、黄琴作为附属卡申请人向民生银行信用卡中心申请办理民生-香格里拉美国运通®白金信用卡，基本情况如下： 一、申请时间：2016年9月6日。 二、信用卡卡号：3771××××6461。 三、签署文件（合同）名称：《民生-香格里拉美国运通®白金信用卡申请表》，蒋建昆、黄琴在落款处签字并捺手印。该申请表“申请人声明及签名栏”载明：本人同意下列声明：1、本人已阅读并了解民生信用卡章程、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《安全用卡指南》和信用卡收费标准、风险和责任等内容，并已知悉本申请表及签署法律文件同时适用于本卡及对应附属卡，自愿遵守合约的规定……5、本人已知晓信用卡主卡申请人为附属卡申请人承担连带清偿责任。 四、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》主要条款： （一）利息与费用：第5条第2款约定除章程或本合同另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。第3款约定持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待与，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。第5款约定持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行，透支利息按月计收复利。 （二）还款顺序：第5条第10款约定持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。 （三）合约变更：第9条第3款约定本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容及方式的，将对外发布公告，自本行公告之日起45个自然日后，公告事项即生效；但本行提高服务价格或设立新的服务收费项目的，自本行公告之日3个月后，公告事项方可生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后公布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。第4款约定本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。持卡人同意接受本行以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向其本人发送的与其民生信用卡业务相关的信息。 （四）违约责任：第5条第6款约定持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠数额（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失。 五、《白金信用卡收费标准》主要内容：（一）透支利率（每日）0.5‰，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按照0.5‰计息。 （二）滞纳金：最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元（币种与相应最低还款额相同）。持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。 （三）自由分期、账单分期手续费：3期0.82%、6期0.7%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.7%。手续费采取分期收取的方式，表中所列为手续费每期收取的费率。 六、消费及逾期情况：案涉信用卡的账单日为每月22日。蒋建昆、黄琴取得该信用卡并自2016年11月15日起进行消费，并办理了账单分期业务，其于2019年1月28日最后一次清偿完毕全部款项后继续进行消费，截至2020年4月26日，尚欠本金202613.52元，蒋建昆、黄琴对该款项办理了60期的分期业务，每月应还本金3376.89元、手续费607.84元，后未对每月产生的分期本金及手续费按约偿还。民生银行信用卡中心于2020年8月22日将分期本金及手续费摊销进行了提前还款处理，即要求蒋建昆、黄琴对全部尚欠的本金及分期手续费进行偿还。 七、欠款情况：根据民生银行信用卡中心提交的账户信息显示，截至2020年12月22日，蒋建昆、黄琴尚欠信用卡本金202613.52元，利息（含复利）13023.62元、分期手续费36470.43元、违约金39395.74元。 八、律师费支付情况：2019年4月1日，民生银行信用卡中心与重庆百君（成都）律师事务所签订《委托代理协议》，约定由重庆百君（成都）律师事务所代理民生银行信用卡中心办理信用卡纠纷案有关的立案手续，出庭参加审理、接受银行委托代理执行本案判决等，并约定了前期办案费及风险代理律师费的收取标准。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日生效实施，其中第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。 2016年11月15日，民生银行信用卡中心在其官方网站上客户服务栏重要公告中对信用卡相关服务进行调整并予以了公示：1.收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务。2.对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取违约金，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元/1欧元/1英镑/1澳元/1加元/150日元（币种与相应最低还款额相同）。上述调整自2017年1月1日起实行。 另查明，蒋建昆与黄琴于2014年4月23日登记结婚。 认定上述事实有原告提交的当事人身份信息、《民生-香格里拉美国运通®白金信用卡申请表》《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》《白金信用卡收费标准》《委托代理协议》、承诺函、交易明细表、账单明细表、账户信息、民生银行信用卡中心网站页面截图、结婚证以及原告当庭陈述等证据在卷佐证。 本院认为，蒋建昆作为主卡申请人、黄琴作为副属卡申请人向民生银行信用卡中心共同申请信用卡，民生银行信用卡中心经审查后为蒋建昆、黄琴办理了信用卡，各方同意按照相关协议、章程等约定履约，蒋建昆、黄琴与民生银行信用卡中心形成信用卡使用合同关系。该合同关系系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对各方均具有约束力。 蒋建昆、黄琴共同向民生银行信用卡中心申请办理信用卡，二人在申请信用卡时为夫妻关系，所消费的信用卡款项均计入蒋建昆的账户，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，案涉信用卡欠款应为夫妻共同债务。蒋建昆、黄琴取得信用卡并进行消费，未按约履行还本付息的义务，且对办理的分期业务的手续费未予按约支付，民生银行信用卡中心以信用卡申请表及蒋建昆、黄琴持卡交易明细等证据为依据，要求蒋建昆、黄琴偿还贷款本金，并支付利息（含复利）及分期手续费，具备事实和法律依据。双方对逾期还款约定了滞纳金，后民生银行信用卡中心已通过网站公告的方式将滞纳金变更为违约金，该通知方式符合双方合同约定且违约金的计算标准明确具体，亦符合《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款的规定。但为避免利息、复利、违约金、分期手续费的总和过分高于因蒋建昆、黄琴违约给民生银行信用卡中心造成的损失，案涉信用卡欠款产生的利息、复利、违约金、分期手续费总计应以不超过年利率24%为限。截至2020年4月26日，蒋建昆、黄琴尚欠信用卡本金为202613.52元，民生银行信用卡中心主张截至2020年12月22日蒋建昆、黄琴即应偿还利息（含复利）13023.62元、分期手续费36470.43元、违约金39395.74元，远远超过以本金202613.52元为基数按年利率24%计算的标准。故本院认为，蒋建昆、黄琴应自2020年4月26日起至本金清偿之日止，以尚欠的信用卡本金202613.52元为基数，按年利率24%的标准支付民生银行信用卡中心利息、复利、分期手续费及违约金。 蒋建昆、黄琴未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告蒋建昆、黄琴于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金202613.52元； 二、被告蒋建昆、黄琴于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心利息（含复利）、分期手续费及违约金（以尚欠的信用卡本金202613.52元为基数，自2020年4月26日起至本金清偿之日止，按年利率24%的标准计算）； 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4946元，减半收取2473元，公告费560元，由被告蒋建昆、黄琴负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  叶若兰 二〇二〇年十二月三十日 书记员  冯 雪