河北省秦皇岛市海港区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0302民初4474号 原告：中国人民财产保险股份有限公司秦皇岛市分公司。 负责人：梁晓旭，经理。 委托诉讼代理人：赵鑫，河北秦智律师事务所律师。 委托诉讼代理人：隋佳慧，河北秦智律师事务所律师。 被告：牛助年，住秦皇岛市海港区。 委托诉讼代理人：孙佩双，河北晟秦律师事务所律师。 原告中国人民财产保险股份有限公司秦皇岛市分公司与被告牛助年追偿权纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司秦皇岛市分公司委托诉讼代理人赵鑫、被告牛助年及委托诉讼代理人孙佩双到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司秦皇岛市分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告支付原告代偿金额31696.84元；二、判令被告支付原告拖欠保费935.15元；三、判令被告支付原告利息损失(以代偿金额及保费数额32631.99元为基数，按照同期银行贷款利率计算，自代偿之日起至款项付清之日止)；四、诉讼费、保全费等由被告承担。事实和理由：被告牛助年与河北银行股份有限公司秦皇岛分行签订借款合同，向河北银行股份有限公司秦皇岛分行贷款55000元用于家庭消费。被告牛助年为向银行借款，向原告投保个人信用贷款保证保险一份，被保险人为河北银行股份有限公司秦皇岛分行。保险合同约定，在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到80天以上的，由保险人承担保险责任。上述合同签订后，2016年9月24日，被保险人河北银行股份有限公司秦皇岛分行向投保人牛助年发放了5.5万元人民币的贷款，之后，投保人仅向被保险人偿还了部分本金，后开始逾期，已构成违约。河北银行股份有限公司秦皇岛分行在多次催还贷款无效的情况下，依据上述保险合同的约定向原告进行索赔，原告于2018年5月21日向河北银行股份有限公司秦皇岛分行代偿了借款合同项下所有的借款本金、利息以及罚息。依据原告与投保人、被保险人之间签订的《个人信用贷款保证保险保险单》的约定，保险人自向被保险人河北银行股份有限公司秦皇岛分行支付保险金后，即可获得向投保人牛助年追偿欠款本息等款项的权利。经原告多次催要，被告牛助年拒不履行赔偿义务。原告依据我国相关法律规定，提出以上诉讼请求，请依法裁判。 被告牛助年辩称，被告看起诉状第一项是判令被告支付原告代偿金31696.84元，本人并不知情，原告从来也没通知过被告，也没接到过原告索要三万多保险费的催收，对于保险合同签订，印象中好像是当时是买电器的事，记不太清楚了，被告最近脑子有病，这些记忆都不太清楚。看了原告提供的复印件，具体真假现在看不太清，只知道日期。日期是2016年9月24日签订，原告起诉日期是2020年12月25日，所以被告认为诉讼时效已经过期。银行代偿也不知情，也没通知过被告向银行代偿款项。至于银行的合同，被告只是看到一个复印件，都复印在一页上了，至于第一条款是否真实也不敢肯定。首先被告认为原告诉讼时效已过。还有就是代偿金本人不知情，从来没通知过被告向银行代偿这些款项。对于保险条款的真实性不知情，并没有详细的保险条款。被告认为交了36000多元就够了，那就是说借55000元他就负责给偿还了，保险条款没有明确说明。只是保额是六万多，就是说被告如果交了36000多元就能给保六万多的，也没有保险的条款明确说明。被告认为本案所涉的保险合同是属于以合法形式掩盖非法目的，应该属于无效合同，按照被告所贷款的金额是55000元。而根据保险合同的规定，那么保费每个月就达到了900多元。三年的保费总计33665.40元。那么再加上主合同，也就是河北银行人保融E贷借款合同上的贷款利率6.65%。那么贷款利率加上保费，二者相加已经远远超过借款法律上应该保护的利息额度，那么应该说本案中主合同河北银行人保贷款借款合同，以及本案起诉的保险合同，那么这两份合同配合使用，实际上就是用一种拆分的方式将高额的利息拆分为借款合同利息以及保费，属于以合法形式掩盖非法目的。因此被告认为这两份合同都应该是无效合同。那么本案的还款额度应该是在法律所允许的限度内所计算，那么超过部分均属于不当得利。在保险合同签订以后，被告方向原告方账户转款有一个6000元，然后向原告方业务员以要手续费为由又现金给付了5000元，那么以上部分就应该予以扣除。 本院经审理认定事实如下：2016年9月24日，被告向原告中国人民财产保险股份有限公司秦皇岛市分公司投保个人信用贷款保证保险一份(保单号:PBBR201613030000000038)，被保险人为河北银行股份有限公司秦皇岛分行，保险合同约定，贷款金额55000元，赔偿等待期80天，每月保险费为935.15元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。同日，被告牛助年与河北银行股份有限公司秦皇岛分行签订《河北银行人保如意贷借款合同》一份，该合同约定：借款人：牛助年，贷款人：河北银行股份有限公司秦皇岛分行；借款金额为55000元；借款用途仅限于：购买家庭大额耐用消费品；借款期限为：36个月，借款起始日为贷款发放日；贷款利率：本合同项下的贷款年利率为6.65%，借款期限内该利率保持不变，利息自贷款发放之日起计算，按日计息；还款方式为按月等额本息还款。合同签订后，2016年9月24日，被保险人河北银行股份有限公司秦皇岛分行向被告发放了55000元的贷款。在合同履行过程中，被告仅偿还部分本息，河北银行股份有限公司秦皇岛分行遂依据上述保险合同的约定向原告进行索赔。原告于2018年5月21日向河北银行股份有限公司秦皇岛分行代偿了借款合同项下所有的借款本金、利息以及罚息等共计31696.84元。同时，河北银行股份有限公司秦皇岛分行为原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款，并同意将本行对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。此外，被告拖欠原告保单约定的保费935.15元。 上述事实，有原告提交的贷款合同、河北银行账户历史交易明细、代偿债务与权益转让确认书、个人信用贷款保证保险投保单、缴纳保费截图等证据在卷佐证。 本院认为，被告牛助年与原告中国人民财产保险股份有限公司秦皇岛市分公司签订的个人信用贷款保证保险合同，系双方当事人之间的真实意思表示，合同的内容未违反法律的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告在为被告代偿借款后，依据合同约定，要求被告牛助年支付代偿金、保费及利息的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 被告牛助年于本判决生效后十五日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司秦皇岛市分公司代偿款31696.84元及保费935.15元；并向原告支付以代偿款37215.19元为基数，自2018年5月22日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际付清之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费616元，由被告负担，于本判决生效后十五日内履行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省秦皇岛市中级人民法院。 审 判 长  董晓勇 人民陪审员  张洪英 人民陪审员  梁若冰 二〇二〇年十二月二十六日 书 记 员  龚 悦