吉林省前郭尔罗斯蒙古族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0721民初4286号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行，住所地吉林省前郭县源江路2号。 负责人：丁悦伟，行长。 委托诉讼代理人：刘明宇，该行资产保全部职员。 被告：王小航，男，1984年9月6日生，汉族，职员，住吉林省洮南市。 委托诉讼代理人：刚丽（王小航母亲），女，1958年4月30日生，汉族，住吉林省洮南市。 被告：松原市恒大禹盛房地产开发有限公司，住所地松原市经济技术开发区东镇大路与青年大街交汇恒大御景湾销售中心。 法定代表人：袁伟，董事长。 委托诉讼代理人：龙晓平，该公司法务员。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行（以下简称邮储银行松原市分行）与被告王小航、松原市恒大禹盛房地产开发有限公司（以下简称恒大房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月30日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月10日公开开庭进行了审理。原告邮储银行松原市分行的委托诉讼代理人刘明宇、被告恒大房地产公司的委托诉讼代理人龙晓平到庭参加诉讼。被告王小航经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席公开审理，本案现已审理终结。 原告邮储银行松原市分行提出诉讼请求：1、解除原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》，判令王小航给付原告贷款本金81669.93元，及至还款之日的利息和罚息等；2、请求松原市恒大禹盛房地产开发有限公司对上述贷款本息的清偿承担连带保证责任；3、案件受理费由被告承担。事实和理由：2014年2月18日，我行与被告王小航、恒大房地产公司签订了《个人购房借款及担保合同》，约定被告王小航向我行借款10万元，用于购买恒大御景湾4#508号的房屋，面积51.61平方米，借款期限为240个月，即自2014年2月18日至2034年2月18日。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率确定，逾期加收30%罚息，还款方式为按月等额本息。被告恒大房地产公司对此笔借款提供阶段性连带责任保证。合同签订后，我行于2014年2月26日向被告王小航发放贷款10万元，以受托支付方式转入被告恒大房地产公司账户。贷款后，被告未按合同约定偿还借款，已构成违约，故提起诉讼，请求法院依法支持我行的诉讼请求。 被告王小航未到庭，提交书面答辩状辩称，未能按照与邮储银行松原市分行的合同约定期限还款，原因在于王小航2017年以来因患有抑郁症，无法正常工作，至今在家治疗，所需医疗费用由父母和亲戚合力出资支付。王小航自2019年6月1日至今，无法正常工作，导致没有任何工资收入，不是蓄意拖欠银行购房贷款，只是实在无力偿还。 被告王小航向本院提交了出院诊断书及白城市洮南神经精神病医院的住院病历。邮储银行松原市分行及恒大房地产公司对以上证据无异议。 被告恒大房地产公司承认原告所述的事实。提出法院应在判项中明确恒大房地产公司在承担保证责任后，有权向王小航追偿。 本院对证据的认定：原告围绕其诉讼请求提交了个人房屋贷款申请表、《个人购房借款及担保合同》及抵押物清单、个人贷款放款单、个人贷款还款流水清单、个人贷款受托支付转账凭证、被告人居民身份证、户口本复印件、无婚姻登记记录证明、预购商品房抵押权预告登记申请书、预购商品房抵押权预告登记、职业及收入证明、信贷系统电子数据截屏记录（电子借据清单）。经庭审质证，被告恒大房地产公司对以上证据本身没有异议，但认为根据银行流水显示截至2017年2月借款人王小航已经连续6个月未足额偿还贷款本息，符合贷款合同约定的要求保证人承担保证责任的条件，自该日期，应当计算保证期间，现在已经超过保证期间，保证人不应担承担保证责任。王小航未到庭应诉，视为放弃质证权利。经审查，本院对上述证据予以确认。 本院经审理认定事实如下：2014年2月18日，邮储银行松原市分行（贷款人）与王小航（借款人）、恒大房地产公司签订了《个人购房借款及担保合同》一份，合同约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款，借款金额为10万元，用于购买松原市恒大御景湾X#508号，建筑面积51.61平方米的房屋。借款期限为240个月，即自2014年2月18日至2034年2月18日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为合同的组成部分，与本合同具有同等效力。还款方式为按月等额本息还款法。借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率。实际利率以借据为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权要求解除本合同。借款人王小航授权贷款人（即原告）将贷款发放至王小航的银行账户，并从上述账户划付至恒大房地产公司的银行账户。被告王小航以其购买的坐落于松原市恒大御景湾x#508号，建筑面积为51.61平方米的房屋对此笔借款提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记。被告恒大房地产公司对王小航的上述借款提供阶段性连带责任保证，即对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但在本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书后，恒大房地产公司免除保证责任。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。合同签订后，原告于2014年2月26日向被告王小航发放了贷款10万元（发放至被告王小航的银行账户，并按约定划付至恒大房地产公司的银行账户）。《个人贷款（手工）借据》和《个人放款单》记载借款期限为240个月（从2014年2月26日至2034年2月26日），贷款用途为购房，还款方式为按月等额本息。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%，逾期加收30%罚息。合同履行中，被告王小航自多次未按期足额偿还借款本息，现尚欠借款本金81669.93元及相应利息。 另查明，中国人民银行于2019年12月28日发布[2019]30号公告：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。本案中，贷款已出现逾期，未予转换。中国人民银行于2015年10月24日将五年以上贷款基准利率调整为4.9%，依据合同约定本合同执行利率应在此基础上上浮10%，即年利率5.39%，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%确定。 本院认为，邮储银行松原市分行与王小航、恒大房地产公司签订的《个人购房借款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，合同合法有效。原告按合同约定向被告王小航发放了贷款，有权收回贷款本金及利息。王小航辩称其因病导致没有能力还款，并不是不还款的合法理由。王小航与邮储银行松原市分行之间的贷款合同仍然存在，其就有按时足额还款的义务，因此王小航的辩解，本院不予采信。因被告王小航未按约定按时足额还款，已构成违约，故原告要求解除合同，本院予以支持。王小航应给付原告剩余贷款本金，并按合同约定的利率计付利息。《个人购房借款及担保合同》约定，被告恒大房地产公司对此笔借款提供阶段性连带责任保证，即正式抵押登记手续办理完毕，且原告收到房屋他项权证书后，恒大房地产公司方免除保证责任。现抵押房产仅办理了预购商品房抵押权预告登记，至今未办理正式抵押登记手续，恒大房地产公司应按约定在保证担保范围内对被告王小航的上述借款承担连带保证责任。恒大房地产公司辩称已经超出保证期间，不应承担保证责任，与双方合同相悖，其辩解本院不予采信。被告恒大房地产公司履行保证责任后，有权向被告王小航追偿。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十三条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十五条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行与被告王小航、松原市恒大禹盛房地产开发有限公司签订的《个人购房借款及担保合同》； 二、被告王小航于本判决生效后立即给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行借款本金81669.93元，并自借款之日起按合同约定的利率给付利息、罚息（现贷款执行利率为5.39%，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%确定），计算至执行终结之日止（扣除已给付的利息）； 三、被告松原市恒大禹盛房地产开发有限公司承担连带保证责任；松原市恒大禹盛房地产开发有限公司履行连带保证责任后，可以向被告王小航追偿； 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1840元，减半收取计920元，由被告王小航负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省松原市中级人民法院。 审判员 烨 倩 二〇二〇年十二月十八日 书记员 高海龙