福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0521民初8561号 原告：惠安县农村信用合作联社中街分社，住所地惠安县涂寨镇下街学兴路中和商住区1号楼1至3号店，统一社会信用代码91350521569251058H。 负责人：魏同乐，主任。 委托诉讼代理人：黄少阳，该社职员。 被告：廖明刚，男，汉族，1968年3月13日出生，住惠安县。 被告：郭幼兰，女，回族，1967年4月5日出生，住惠安县。 被告：廖建识，男，汉族，1975年8月31日出生，住惠安县。 被告：蔡明芬，女，汉族，1968年1月2日出生，住惠安县。 被告：张凤珠，女，汉族，1970年8月19日出生，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社中街分社与被告廖明刚、郭幼兰、廖建识、蔡明芬、张凤珠信用卡纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄少阳、被告廖明刚到庭参加诉讼，被告郭幼兰、廖建识、蔡明芬、张凤珠经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社中街分社向本院提出诉讼请求：1、廖明刚立即偿还原告信用卡透支本金45920.58元及利息、违约金（自2020年8月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计算，并扣除已偿还的900元）；2、郭幼兰对上述债务承担共同偿还责任；3、廖建识、蔡明芬、张凤珠对上述债务负连带清偿责任。事实和理由：廖明刚、郭幼兰系夫妻关系。廖明刚因需要资金经郭幼兰共同签名，经廖建识、蔡明芬、张凤珠共同提供连带责任保证，于2017年4月5日向原告申办一张普惠金融卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约）对相关权利义务事项进行约定。原告依约向廖明刚发放额度为50000元的贷记卡。廖明刚持卡消费后，于信用卡有效期届满后未能按约定欢庆款项。郭幼兰、廖建识、蔡明芬、张凤珠未能依照约定承担应尽的义务。 被告廖明刚、郭幼兰、廖建识、蔡明芬、张凤珠未作答辩。 被告郭幼兰、廖建识、蔡明芬、张凤珠未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院经审理认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。廖明刚、郭幼兰于1990年5月24日登记结婚。廖明刚于2014年5月30日在原告处开设账号为6228××××4101的信用卡账户。2017年4月5日,廖明刚作为申请人，郭幼兰作为申请人配偶，廖建识、蔡明芬、张凤珠作为担保人，共同向原告签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主要条款约定：《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》甲方申请信用额度50000元。郭幼兰知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。廖建识、蔡明芬、张凤珠共同为案涉债务提供连带责任保证，保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。担保额度不以廖明刚申请信用额度为限，而以最高不超过30万元（含）的信用额度为限。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》第二条第四款甲方（即廖明刚）未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。第四条第一款乙方（即原告）核发的普惠卡最高总授信额度在30万元以内（包含30万元）。第四条第二款普惠卡透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二至万分之五。利率如有变动，则按乙方核定的收费标准计收。第四条第四款普惠卡有效期为3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算；普惠卡逾期自动失效，但甲方使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。此后，廖明刚持卡继续使用，但于2020年5月信用卡有效期届满后未能按约定还清款项，经原告催讨后仍透支本金45920.58元及自2020年8月起的利息、违约金（期间有偿还900元）。郭幼兰、廖建识、蔡明芬、张凤珠未能代为还款。上述事实有到庭当事人的陈述及原告提供的金融许可证、结婚证、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、信用卡交易明细表、台账、催收短信等证据予以佐证，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原告与各被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，廖明刚持信用卡透支消费，即在其与原告之间形成金融借款合同关系，应受法律保护。廖明刚未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求廖明刚立即偿还原告信用卡透支本金45920.58元及自2020年8月21日起的利息、违约金，符合双方合同约定和法律规定，应予支持，但利息、违约金总额应以不超起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%为限，且已偿付的900元应予扣除。廖明刚、郭幼兰为夫妻关系，本案债务发生在其婚姻关系存续期间，且郭幼兰对本案借款知悉并愿意承担因使用该卡而发生全部责任，本案债务属于其夫妻共同债务，应由廖明刚、郭幼兰共同偿还。故原告请求郭幼兰承担共同还款责任，依据和理由充分，应予支持。廖建识、蔡明芬、张凤珠为上述债务提供连带责任保证，原告请求廖建识、蔡明芬、张凤珠承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。廖建识、蔡明芬、张凤珠承担保证责任后，有权向廖明刚、郭幼兰追偿。被告郭幼兰、廖建识、蔡明芬、张凤珠经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告廖明刚应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社中街分社信用卡透支本金45920.58元及利息、违约金（自2020年8月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计算，但以不超年利率15.4%为限，并应扣除已偿付的900元）。 二、被告郭幼兰对被告廖明刚的上述债务承担共同偿还责任。 三、被告廖建识、蔡明芬、张凤珠对被告廖明刚、郭幼兰的上述债务承担连带清偿责任。被告廖建识、蔡明芬、张凤珠承担保证责任后，有权向被告廖明刚、郭幼兰追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费998元，减半收取499元，由被告廖明刚、郭幼兰、廖建识、蔡明芬、张凤珠负担，应于本判决生效后五日缴纳。原告惠安县农村信用合作联社中街分社预交受理费998元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  谢惠峰 二〇二〇年十二月十日 书记员  陈少雄 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。