福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初5096号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司湖上支行，住所地安溪县湖上乡湖上村街道**。 负责人：苏忠丁，任该支行行长。 委托诉讼代理人：李自绿，男。 被告：何金恋，男，1975年1月9日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：何永祥，男，1976年8月15日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司湖上支行（下称湖上支行）与被告何金恋、何永祥信用卡纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告湖上支行的委托诉讼代理人李自绿到庭参加诉讼，被告何金恋、何永祥经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 湖上支行向本院提出诉讼请求：1.判令何金恋向湖上支行偿还本金27555.29元及利息、违约金（利息自2019年12月22日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年2月21日起按《福建省农村信用联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则不变）；2.判令何永祥对上述的借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；3.何金恋、何永祥承担本案产生的一切诉讼费用。事实与理由：2017年2月16日，何金恋向湖上支行（原安溪县农村信用社合作联社湖上信用社）申领个人福万通普惠金融卡，双方签订《福万通普惠金融卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，合约约定：信用额度30000元，有效期三年，年利率11.7%，何永祥提供连带责任保证担保。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第3款约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支款金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金。滞纳金按照合约附件《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行（即滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）。第五条甲乙双方的权利和义务第14款约定：若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知。2016年11月20日，湖上支行发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。第五条甲乙双方的权利和义务第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担等。2017年2月16日，湖上支行向何金恋发放了福万通普惠金融卡，卡号6228××××6102，该卡账单日为每月21日，最后还款日后第25日。何金恋于2016年6月26日开始陆续办理透支款，之后只能按照约定向湖上支行支付至2019年12月21日后的利息，自2019年12月22日起未能按照约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融卡于2019年6月13日到期后，何金恋亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。截至2020年9月21日，何金恋尚欠透支款本金27555.29元及利息和违约金5196.27元。经湖上支行多次催收，何金恋拒不履行还款义务，何永祥也未能履行连带保证责任。 何金恋、何永祥未作答辩。 湖上支行围绕诉讼请求依法提交了营业执照复印件、负责人身份证明、负责人身份证复印件、银保监局文件、何金恋与何永祥身份证复印件、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、诉讼文书送达地址确认书、贷记卡明细查询复印件等证据。何金恋、何永祥未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证权利。本院对湖上支行提交的上述证据审查后予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 2017年2月16日，何金恋向湖上支行申领额度30000元的福万通普惠金融卡，何永祥为连带责任保证担保人。同日，湖上支行审核后向何金恋发放卡号为6228××××6102的普惠金融卡，授信额度30000元，期限三年，透支利息按年利率11.7%计算。担保期限为福万通普惠金融卡发卡日起至何金恋使用该卡而发生的全部债务清偿履行期限届满之日起两年，保证范围为使用普惠金融卡而发生的全部债务。何金恋领用后于2016年6月26日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向湖上支行支付至2019年12月21日的利息，自2019年12月22日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息，仅支付十三笔利息，共计3791.99元，尚欠透支款本金27555.29元及剩余利息未能偿还，何永祥也未能履行保证责任。2020年6月24日，湖上信用社变更为湖上支行。 本院认为，何金恋向湖上支行申请领用福万通普惠金融卡，湖上支行核准后向何金恋发放普惠金融卡，双方形成银行卡服务合同关系，该合同不违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应全面履行合同义务。何金恋持卡透支后未能依约按期支付利息并归还本金，依法应当承担违约责任。湖上支行在保证期间内提起诉讼，何永祥应承担连带清偿的保证责任，何永祥承担保证责任后，有权向何金恋追偿。湖上信用社变更为湖上支行后，原来的债权债务由湖上支行继受。关于违约金请求部分，《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第二条对滞纳金作了约定，但未约定违约金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金之规定，本案原、被告签订的合约中仅约定滞纳金，未约定违约金，事后也未签订补充协议，未与持卡人协商违约金的收取及收取标准，发卡机构仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金，不符合双方约定，湖上支行有关违约金请求，本院不予支持。湖上支行的诉讼请求符合法律规定部分，予以支持；何金恋、何永祥经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款规定，判决如下： 一、何金恋应于本判决生效之日起十日内返还福建安溪农村商业银行股份有限公司湖上支行普惠金融卡透支款本金27,555.29元及利息（利息自2019年12月22日起按合同约定及中国人民银行的有关规定计算至生效判决确定的还款之日止，应扣除已偿还的3791.99元利息）； 二、何永祥对上述款项承担连带清偿责任； 三、何永祥承担保证责任后，有权向何金恋追偿; 四、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司湖上支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费618.7元，减半收取计309元，由何金恋、何永祥共同负担284元，应在本判决生效后五日内缴交；由福建安溪农村商业银行股份有限公司湖上支行负担25元，多缴交的593.7予以退还。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  高清良 二〇二〇年十二月二十五日 书记员  何艺杰 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。