广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初35207号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，住所：广东省广州市白云区广园中路**。负责人：王玉新。委托诉讼代理人：叶则节，男，1963年3月28日出生，汉族，身份证住址:广东省广州市天河区，系该司员工。委托诉讼代理人：刘运全，北京大成（广州）律师事务所律师。被告：陈晓静，女，2000年8月27日出生，汉族，身份证住址：广东省清新县，被告：赖伯洲，男，1987年1月11日出生，汉族，身份证住址：广东省清远市清新区，原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行与被告陈晓静、赖伯洲借款合同纠纷一案，本院于2020年10月13日受理后，依法适用简易程序，由审判员冯子鸿独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人刘运全到庭参加了诉讼。被告陈晓静、赖伯洲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与两被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、两被告向原告偿还贷款本金442695.52元及相应的利息和罚息；3、原告对被告陈晓静的抵押房产（清远市清新区龙××镇××天下翰林北路××楼501）享有优先受偿权；4、两被告向原告支付律师费17900元；5、两被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2019年4月9日，原告与被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定两被告借款人民币450000元购买房产，借款期限为324个月，自2019年6月6日至2046年6月6日，贷款利率执行浮动利率，即基准利率上浮15%；罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上浮50%；被告采用等额本息还款方法还款，在借款合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为2706.27元；被告陈晓静以其所购房产向原告提供抵押担保，抵押担保的范围包括本金、利息等及实现债权和抵押权的律师费等相关费用，两被告不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等则构成违约，原告即有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用，解除与两被告的借贷关系，行使担保权利等，原告为实现债权而发生的律师费等全部费用均由两被告承担。2019年6月6日，原告向两被告指定的账户发放贷款450000元，后两被告未依约按时履行还款义务。现为维护原告的合法权益，特诉判如所请。被告陈晓静、赖伯洲无答辩。经审理查明：2019年4月9日，原告（贷款人）与两被告（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440490604-2022-20198011567），约定：借款人应将借款用于购置以下房产，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途；借款本金为450000元，借款期限为324个月，即2019年6月6日至2046年6月6日；售房人为吴海燕，房屋坐落于清新区龙××镇××天下翰林北路××楼501，成交价为650000元，房地产权证名称及编号为房地产权证/粤（2017）清远市不动产权第50064**；购房合同名称及编号为商品房买卖合同；贷款利率：本合同项下的贷款利率为年利率，在基准利率水平上上浮15%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。罚息利率：本案合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。本合同所称的基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率，如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定，本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定。本合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日。本合同生效之后，贷款人将款项一次划入借款人指定账户：账户名称为吴海燕，账号为62×××33，开户银行为建行广州天河高新区支行；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。借款人指定委托扣款账户为，账户名称陈晓慧、账号62×××19、开户行建行清新建新支行；借款人还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为2706.27元；合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：（一）对于本金逾期超过九十天仍未收回的借款或利息逾期超过九十天仍未收回的借款、或者法律、法规或者规章另有规定的借款，按照先还本后还息的原则偿还；（二）对于除上述（一）以外情形的借款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；本合同项下担保方式为抵押，抵押的财产为清新区龙××镇××天下翰林北路××楼501房屋，债权数额为450000元整。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系……6、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利等。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担等。2019年6月31日，原告与两被告为被告陈晓静名下位于清新区龙××镇××天下翰林北路××楼501房屋办理了抵押登记手续，原告作为权利人，领取了不动产登记证明[不动产登记证明号：（2019）清远市不动产证明第5006474号]。2019年6月6日，原告将借款450000元发放至两被告指定的吴海燕收款账户。2018年10月30日，原告（甲方）与北京大成（广州）律师事务所（乙方）签订《委托代理协议》，约定甲方委托乙方处理甲方的有关个人住房按揭贷款诉讼事宜，乙方代理实行全部风险代理付费。原告确认所主张的律师费尚未实际产生且数额未确定。贷款发放后，两被告自2020年7月6日起出现逾期清偿借款本息的行为。截止2020年12月24日两被告尚欠借款本金455118.44元，其中逾期本金442695.52元、利息12140.25元、罚息282.67元。另，本院于2020年12月9日根据原告与两被告在《个人住房（商业用房）借款合同》约定的“广东省清新县太和镇白连村委会东方村5号”地址邮寄送达本案民事起诉副本、证据及开庭传票，该邮件于2020年12月10日由家人签收。以上事实，有《个人住房（商业用房）借款合同》、支付凭证、不动产登记证明、个人贷款对账单、《委托代理协议》、法院专递邮件回单及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与两被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》合法有效，双方均应恪守履行。原告已依约向被告指定的收款账户发放了贷款450000元，充分履行了合同义务，其合法权益应受法律保护。现有证据显示被告自2020年7月6日起未依约按期足额还本付息，而两被告亦未到庭对此提出异议或提交反证，故本院采信原告的陈述，认定两被告自2020年7月6日起存在逾期还款的行为。现原告要求解除合同并宣布涉案贷款全部到期并要求两被告立即清偿借款本息及相关费用符合《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条第1款之约定，本院予以支持。本院于2020年7月23日根据原告与两被告在《个人住房（商业用房）借款合同》约定的“广东省清新县太和镇白连村委会东方村5号”地址邮寄送达本案民事起诉副本、证据及开庭传票，该邮件于2020年12月10日签收。根据《最高人民法院关于以法院专递方式邮寄送达民事诉讼文书的若干规定》第九条第一款第（六）项以及《最高人民法院关于进一步加强民事送达工作的若干意见的通知》第八条第一款之规定，邮件签收之日2020年12月10日为原告解除合同及宣布借款到期之日。借款到期前的利息、罚息应按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计付，借款到期次日起至清偿之日止的利息、罚息则应以尚欠贷款本金442695.52元为基数，按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的罚息利率计付。被告为案涉借款提供了其名下位于清新区龙××镇××天下翰林北路××楼501[不动产登记证明号：（2019）清远市不动产证明第5006474号]作为抵押物，并办理了抵押登记，抵押担保范围包括《个人住房（商业用房）借款合同》项下借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用。现被告未依约履行还款义务，原告要求对处分上述抵押房产所得的价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。原告主张的律师费尚未实际发生且数额未确定，从保障双方当事人的角度出发，本院对律师费暂不予支持。原告可待该项费用实际发生后另行向被告主张权利。两被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行与被告陈晓静、赖伯洲签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440490604-2022-20198011567）于2020年12月10日解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告陈晓静、赖伯洲归还原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行借款本金442695.52元并支付利息、罚息【截止至2020年12月10日的利息、罚息均按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计付；2020年12月11日起，按照《个人住房（商业用房）借款合同》中约定的逾期罚息利率标准，以442695.52元为基数，计付至上述借款本金实际清偿之日止】；三、原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第二项所涉债权对处分被告陈晓静名下位于清新区龙颈镇恒大金碧天下翰林北路81号楼501[不动产登记证明号：（2019）清远市不动产证明第5006474号]的所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4149.42元，由被告陈晓静、赖伯洲负担。上述案件受理费已经由原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行预交，原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行同意被告陈晓静、赖伯洲在履行本民事判决时将其应承担的案件受理费直接支付给原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  冯子鸿二〇二〇年十二月二十五日书记员  廖叶松