四川省兴文县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1528民初1915号 原告：刘露琼，女，1975年5月3日出生，汉族，住四川省兴文县。 委托诉讼代理人:张显勇，宜宾市翠屏区正大法律服务所法律工作者。 被告:中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司，地址：宜宾市翠屏区沿江路树高富邻金沙3-1-2-3、3-2号。 负责人：阮洪涛。 委托诉讼代理人：秦新高，四川协州律师事务所律师。 原告刘露琼与被告中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司（以下至判决主文前简称：平安财保宜宾公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院立案受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告刘露琼委托诉讼代理人张显勇，被告平安财保宜宾公司委托诉讼代理人秦新高到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告刘露琼向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决被告按照保险合同约定支付原告保险金110000元；2、本案鉴定费、诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年6月，原告在被告处投保了借款人意外伤害保险一份，缴纳保险1188元，保额为意外伤害身故和残疾110000元，保险期间从2015年6月3日起至2018年5月27日止。2018年4月7日，原告驾驶电动自行车在晏罗路4KM+400米时摔倒在公路上，造成原告受伤及电瓶车受损的交通事故。发生事故后原告被送往西南医科大学附属医院住院治疗，出院诊断为：重型内开放性颅脑损伤。2019年12月12日，经四川鼎诚司法鉴定所鉴定，原告构成九级伤残，并为此支付鉴定费2900元。原告为维护自己的权益，诉至本院。 被告平安财保宜宾公司辩称，1、本案属于保险合同纠纷，应按照保险合同约定确定保险责任，本案保险单上明确约定伤残等级是身故或者全残，原告的伤残等级达不到全残程度，所以原告关于赔偿金额的诉求不应该得到支持；2、按照保险合同约定，原告应当按照保险合同约定的标准进行鉴定后再主张相关权益；3、鉴定费不属于保险公司的保险责任，原告提供的鉴定结论适用的标准不符合保险合同约定，其应该自行承担鉴定费；4、即使承担保险责任，保险金的计算原告应该按照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》结合相应的比例来计算；5、保险责任在保险单的正本上有明确约定，原告收到了保险条款，投保人和被保险人也申明已阅读了保险条款及责任免除，并签字确认，其应当了解相应的内容，本案合同受益人是兴文农商行，原告的起诉资格不符合。综上，原告的诉讼请求应当驳回。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告刘露琼于2015年6月2日在四川兴文石海农村商业银行股份有限公司处贷款110000元，约定于2018年5月27日前偿还。原告在四川兴文石海农村商业银行股份有限公司办理贷款的同时购买了被告平安财保宜宾公司的“平安借款人意外伤害保险”，保险期间自2015年6月3日起至2018年5月27日止，借款人意外保险金额为110000元，保险金第一受益人为四川兴文石海农村商业银行股份有限公司，第二受益人为法定。原告在贷款的同时按照保险合同约定交纳了保险费1188元。2018年5月23日，原告刘露琼在四川兴文石海农村商业银行股份有限公司处的贷款本息全部还清。2018年4月7日15时01分，原告刘露琼驾驶川QK09982号电动自行车行驶至晏罗路（晏阳镇-珙县罗渡）4公里400米时摔倒在公路上，造成原告刘露琼受伤及电动车受损的交通事故。原告受伤后被送往西南医科大学附属医院住院治疗，于2018年5月10日出院。原告于2019年12月12日委托四川鼎诚司法鉴定中心对其伤残等级进行鉴定，鉴定中心参照《人体损伤致残程度分级》标准得出鉴定意见为：被鉴定人刘露琼因交通事故致颅脑损伤，目前遗留精神障碍并轻度智能减退，日常工作能力、人际交往能力中度受限，鉴定为九级伤残，原告支出鉴定费2900元。 以上事实有原告提交的身份证复印件、保险单、财产保险公司保险条款和保险费率备案表、还款单据、银行证明、事故认定书、病历、鉴定意见书、鉴定费发票等证据以及当事人庭审陈述予以证实。 本院认为，原告刘露琼在四川兴文石海农村商业银行股份有限公司处贷款时购买了被告承保的平安借款人意外伤害保险，并按照约定交纳了保费，原、被告间成立的保险合同合法有效，合同当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。保单约定，保险金的第一受益人为四川兴文石海农村商业银行股份有限公司，第二受益人为法定。根据保险单背面《客户须知》第四条“受益人：本保险合同意外身故和意外残疾保险金中在出险时借款余额（含本金、利息、罚息，以下同）内部分的受益人为保险单载明的贷款人（贷款银行或者其他贷款机构，以下同）。……除另有约定外，本保险合同的意外残疾保险金中超过出险时借款余额部分的受益人为被保险人本人（以下同）。”之约定，原告刘露琼系案涉保险的投保人及被保险人，其在结清四川兴文石海农村商业银行股份有限公司的贷款本息后，基于保险合同关系提起诉讼并无不当，故对被告平安财保宜宾公司提出原告起诉不符合资格的辩驳理由，本院不予采纳。 根据《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”的规定，原告有权向被告主张保险金。关于保险责任中是否包含残疾保险责任的问题。保险单载明，借款人意外身故、全残保险金额为110000元，但根据保单背面《客户须知》第二条“（二）残疾保险责任：在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成本保险合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》所列残疾之一的，保险人按该表所列给付比例乘以意外伤害保险金额给付残疾保险金。”之内容，被告平安财保宜宾公司承保的意外伤害残疾不限于全残，根据《中华人民共和国保险法》第三十条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”的规定，对被告提出案涉保险只针对身故、全残，原告伤情不属于全残，不属于保险合同约定的保险责任，保险公司不承担赔偿责任的抗辩理由，本院不予采纳。原告因交通事故受伤，经鉴定为九级伤残，被告应当支付原告刘露琼保险金11万元。 本案中，被告平安财保宜宾公司主张应按《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》结合相应的比例计算残疾保险金，但其未提供证据证明其主张，原告提交的保险单也未载明按何种鉴定标准和赔付比例的条款。被告未能提供证据证明其主张，属举证不能。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利的后果。”的规定，对被告的此项抗辩理由，本院不予采纳。关于鉴定费2900元，系原告为查明损失程度和本案事实所支出的必要的、合理的费用，根据《中华人民共和国保险法》第六十四条“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担”的规定，应由被告承担。 据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 被告中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司限于本判决生效之日起十日内支付原告刘露琼保险金11万元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼费》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1250元、鉴定费2900元，由被告中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司负担。 如不服本判决，可以在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员 王 平 二〇二〇年十二月二十三日 书记员 赵明亮