广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0983民初2702号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行，统一社会信用代码914×××××××××××347D，经营场所广东省茂名市信宜市××××××××。负责人：欧锦雄，该支行行长。委托诉讼代理人：邱勋全，男，汉族，1979年9月6日出生，公民身份号码440××××××××××××473，住广东省信宜市××××××，系该支行工作人员，联系电话139×××××772。委托诉讼代理人：许景良，男，汉族，1970年11月7日出生，公民身份号码440××××××××××××034，住广东省信宜市×××××，系该支行工作人员，联系电话137×××××268。被告：陈小红，女，汉族，1978年2月10日出生，公民身份号码440××××××××××××566，住广东省信宜市××××××××××。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行(以下简称“邮政银行信宜支行”)与被告陈小红信用卡纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用小额诉讼程序，在案件审理过程中发现本案不宜适用小额诉讼程序，于2020年9月11日裁定本案转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行信宜支行的委托诉讼代理人许景良到庭参加诉讼，被告陈小红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮政银行信宜支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈小红偿还本金9697.91元、利息1145.74元、费用4088.27元，合计14931.92元【利息、费用计至2020年7月24日止，此后按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的相关规定计至还清之日止】给原告邮政银行信宜支行；2.本案诉讼费用由被告陈小红承担。事实和理由：被告陈小红于2018年5月31日向原告邮政银行信宜支行申请办理信用卡，签订了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，于2018年6月15日开户领用信用卡，卡号为625××××××××××245（副卡559××××××××××247），信用额度12000元。申请开户领卡后，被告陈小红从2018年6月28日开始透支消费。2019年5月，被告陈小红出现透支逾期，截止2020年7月24日，该卡透支本金9697.91元、利息1145.74元、费用4088.27元，合计14931.92元，拖欠时间超过90天，违反了《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程》的规定，构成严重违约。原告邮政银行信宜支行多次追收无果，特向法院起诉，恳请人民法院依法判如所诉，以维护其合法权益。被告陈小红未答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2018年5月31日，被告陈小红填写《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，向原告邮政银行信宜支行申请办理信用卡，该申请表的“申请及签名”栏的抄录文字载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规定”。主卡申请人栏有被告陈小红的签名。该申请表背面所附的《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》约定：中国邮政储蓄银行信用卡申请人简称“乙方”，中国邮政银行简称“甲方”。第三条利息及费用：1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。……5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。……7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5％支付违约金。8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。……第五条还款：1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。2.乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。……4.还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。……。第十一条中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准：……取现手续费境内透支取现为交易金额的1%，最低2元，跨行加收2元手续费；境外透支取现为交易金额的1%，最低15元；境内益缴款取现为交易金额的0.5%，最低2元，跨行加收2元手续费；境外益缴款取现为交易金额的1%，最低15元。……透支利率为日息万分之五（最高不超过万分之五），按月计收复利。违约金为最低还款额未还部分的5%。……。经审查，原告邮政银行信宜支行向被告陈小红核发了卡号为625××××××××××245（副卡559××××××××××247）的信用卡，信用额度为12000元。被告陈小红在使用上述信用卡期间未按时还款，截至2020年7月24日，被告陈小红共拖欠14931.92元，其中：透支本金9697.91元、利息1145.74元、费用4088.27元；拖欠时间已超过90天。另查明，诉讼中，被告陈小红偿还了透支本金29.52元。以上事实，有被告陈小红的身份证、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》《营业执照》《账户交易历史记录》《逾期明细表》《信用卡催收电子工作台账》以及开庭记录等在卷佐证。本院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告邮政银行信宜支行系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告陈小红填写《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，向原告邮政银行信宜支行申领信用卡，原告邮政银行信宜支行批准其申请并向其发放信用卡，双方形成借款合同关系，该合同系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立、有效，双方均应严格遵守信用卡申请表及其附件信用卡领用合约的约定履行各自的义务。被告陈小红使用信用卡透支，视为原告邮政银行信宜支行向被告陈小红发放贷款，被告陈小红应当按照约定足额还款。截至2020年7月24日，被告陈小红持有的卡号为625××××××××××245（副卡559××××××××××247）的信用卡共拖欠透支本金9697.91元、利息1145.74元、费用4088.27元，拖欠时间超过90日。被告陈小红未按照信用卡领用合约的约定履行还款义务，已构成违约，原告邮政银行信宜支行有权要求其清偿信用卡透支本金、利息及相关费用。原告邮政银行信宜支行在庭审中确认，起诉后，被告陈小红清偿了透支本金29.52元；并明确2020年7月24日后的利息和费用不再增加。因此，扣除已清偿的透支本金29.52元，被告陈小红还应清偿透支本金9668.39元、利息1145.74元和费用4088.27元给原告邮政银行信宜支行；其请求超出部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告陈小红于本判决发生法律效力之日起十日内清偿透支本金9668.39元、利息1145.74元和费用4088.27元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费173元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行已预交），由被告陈小红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  潘关保人民陪审员  赖海珊人民陪审员  陈凤琼二〇二〇年十二月二十七日法官 助理  吕腾程书 记 员  黄金玲附法律条文如下：1、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。