广东省惠东县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1323民初8277号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区×××××××××××××桃花源科技创新园****。法定代表人：龚某1。委托诉讼代理人:刘光明、羊丽梅，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。被告：钟伟健，男，1974年2月23日出生，汉族，户籍地址广东省惠东县×××××××××××××××，公民身份号码441×××××××********。原告富德财产保险股份有限公司（以下简称富德财保公司）与被告钟伟健保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案受理后，依法适用普通程序并公开开庭进行了审理。原告富德财保公司的委托诉讼代理人羊丽梅、被告钟伟健均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富德财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告支付的理赔款73314.78元；2.判令被告向原告支付拖欠的保费2775元；3.判令被告向原告支付违约金28928.57元（以76089.78元为基数，从2019年1月9日开始暂计至2020年8月1日，之后的违约金仍按照年利率24%计算至实际清偿之日止）；以上3项请求总计105018.35元。4.判令本案的诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：被告钟伟健拟向案外人××银行借款，并申请原告为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即被告钟伟健作为投保人、××银行作为被保险人、原告作为保险人，在被告逾期向案外人还款达一定期限后，原告代被告向案外人偿还借款本金、利息和罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告追偿，并在被告不履行时要求其承担违约责任。2017年10月11日，被告签订了《个人贷款保证保险投保单》；2017年10月18日，被告签订了《个人贷款保证保险单》（保险单号为：CP000××××××××5399）；约定总保费金额为27000元，缴费期数为36期，每期保费缴费金额为750元。2017年10月19日，被告与案外人签订了《××银行个人借款合同》（合同编号为：CP000××××××××5399），借款金额为100000元，借款期限为36个月（即自2017年10月19日至2020年10月18日），年利率按7.2%，还款方式是等额本息。案外人依约于2017年10月19日将100000元划入被告指定的账户。被告于2017年11月21日开始向案外人还款，并于2018年10月21日出现逾期（不再还款），原告于2019年1月9日向案外人理赔73314.78元。依据被告签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保证保险单》“特别约定”第3条：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告应向原告归还理赔款，未归还的，则应承担违约责任。经原告多次催讨，被告拒不归还，故原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。被告钟伟健辩称，借款的本金是100000元，但是后来我好像还了两次，一次还款8000元，一次还款6000元，两次共计还款1万多元；保费过高，借款100000元但是保费却收取了27000元，我认为是不合理的；原告提交的证据中投保单、保险单我没有在上面签名，但是那个名字确实是我签的，只是不知道为什么会签在了保险单上，不知道投保要27000元；对于借款相关的材料均没有异议。原告富德财保公司围绕其诉请依法提交了如下证据：1.个人贷款保证保险投保单；2.个人贷款保险保证单；3.××银行个人借款合同；4.借据；5.还款凭证；6.账户明细查询；7.索赔申请书；8.代偿债务确认书。被告钟伟健未向本院提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的事实和证据，本院予以确认并在卷佐证。根据双方当事人的质证、陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月18日，原告富德财保公司出具了一份《个人贷款保证保险单》，主要内容为：“被保险人名称××银行股份有限公司，投保人钟伟健，保险金额12600元，对应贷款期限36期，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保费年化利率0.09，保费缴纳方式期交，缴费时间为划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费，趸缴为放款时一次性缴纳，总保费金额27000元，付费约定投保人应按投保时约定，期缴时划扣贷款本息同时缴纳每月应缴保费，趸缴时放款前或放款时一次性缴纳应缴总保费。特别约定：“2.投保人委托保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费。3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人应向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保险费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间、未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”该保险单的空白处有“钟伟健”签名字样及按捺的指模。被告钟伟健认为该“钟伟健”签名字样是其本人签署，但是当时不是签署在该保险单上。根据加盖了“××银行股份有限公司电子签章”印章的《××银行个人借款合同》显示，被告钟伟健向××银行借款100000元，借款期限为36期，借款年利率为7.2%，等额本息还款，还款日为每月21日，合同签订日期2017年10月19日。另，同是加盖了“××银行股份有限公司营业部业务讫”印章的被告钟伟健名下账号为623××××××××********的银行账户交易明细显示：2017年10月19日，收入100000元；2017年10月19日，分两笔共计100000元转出至另一银行账户；后续期间有资金转入、贷款还款、支出交易；2018年9月27日收入1200元，2018年9月27日支出1200元，2018年9月30日收入1800元，2018年9月30日支出1800元，2018年10月8日收入74元，2018年10月8日支出72.41元，2018年10月21日支出1.59元；之后无交易记录。2019年1月9日，××银行股份有限公司出具了一份《代偿债务确认书》，主要内容为：“富德财产保险股份有限公司：下表所列的贵公司个人贷款保证保险单项下的代偿款（人民币）柒万叁仟叁佰壹拾肆元柒角捌分（大写）￥73314.78（小写）已于2019年1月9日收到。投保人姓名钟伟健，剩余本金71695.57元，尚欠利息1482.69元，尚欠复息136.52元，理赔总金额73314.78元。本行同意接受上述赔款，以解决上表所列保单项下的全部索赔。”庭审中，原告富德财保公司称：按照保证保险合同确定保费计算期间是自银行放款日至理赔之日止即共计14期加21天，每期保费750元，被告钟伟健还款了11期，也交了11期保费，尚欠保费2775元。本院认为，本案为保证保险合同纠纷。原告富德财保公司与被告钟伟健签订的《个人贷款保证保险单》，系合同当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律法规的效力性强制性规定，原、被告双方的保证保险合同关系合法有效，本院予以确认。合同各方均应按照合同约定诚实履行各自的合同义务。被告钟伟健辩称其未在保险单在签名，但其未提供证据予以证明，且其并未否认投保了该项保险，因此对于被告钟伟健的该项抗辩，本院不予采纳。根据原告提交的证据及结合原、被告的庭审陈述可知，被告钟伟健与案外人××银行股份有限公司确实存在借贷关系，且由于被告钟伟健未按约定履行还款义务，原告富德财保公司已按照保证保险合同向案外人××银行股份有限公司进行理赔并于2019年1月9日支付了73314.78元，对此本院予以确认。被告钟伟健辩称其后续还偿还了相应的本金，但是未提供任何证据予以证明，对于被告的该项抗辩，本院不予采纳。根据原、被告双方签订的保证保险合同，被告钟伟健应向原告富德财保公司支付理赔款73314.78元。根据案涉保证保险合同约定保费计算期间是自贷款发放之日至理赔之日止，结合原告庭审中自认被告已缴纳了11期保费，原告主张被告支付剩余未付保费2775元，被告钟伟健亦未提出足以反驳原告主张的证据，对于原告该项诉请本院予以支持。故，被告钟伟健应向原告富德财保公司支付共计76089.78元。关于原告诉请的违约金问题。虽根据原、被告双方约定，自理赔当日开始超过30天被告钟伟健未归还理赔款和未付保费的，需以尚欠全部款项为基数自保险理赔当日开始按每日千分之一缴纳违约金，但该违约金约定的计算标准过高，本院依法予以调整。被告钟伟健应向原告富德财保公司支付以76089.78元为基数自2019年1月9日起至付清款日止的违约金（2019年8月19日前按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算，2019年8月20日后按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。综上，依照《中华人民共和国合同》第六十条、第一百零七、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告钟伟健于本判决发生法律效力之日起7日内向原告富德财产保险股份有限公司支付理赔款73314.78元、保费2775元及违约金（以76089.78元为基数，自2019年1月9日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至付清款日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2400元(原告已预缴)，由原告富德财产保险股份有限公司负担494元，由被告钟伟健负担1906元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  练新贵人民陪审员  林彩贻人民陪审员  彭锦军二〇二〇年十二月三十日法官 助理  温惠珊书 记 员  林妙儿