太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初7084号原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司。负责人王某。委托诉讼代理人田某，阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司法务。被告龚某，户籍住址广东省乐昌市，现住山西省太原市。原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司诉被告龚某保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月14日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司委托诉讼代理人田某到庭参加诉讼，被告龚某未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付赔款53298.16元及违约金，以赔款总额为基数、自2019年7月25日起，实计至清偿之日止，按年利率24%的标准计算，(暂计付至2020年7月17日共358天，违约金共12720.49元）；2、请求判令被告向原告支付保费3000元及利息，以保费3000元为基数、自2019年7月5日起，实计至清偿之日止，按年利率24%标准计算，（暂计付至2020年2月17日共358天，利息共716元)，以上两项暂合计69734.65元；3、请求判令由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告龚某向原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C832520171205204224，用于被告向中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行(以下简称光大银行亲贤支行)办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费人民币1125元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数、从原告赔偿之日起，按日千分之一标准向原告支付违约金。被告向光大银行亲贤支行申请贷款并于2017年12月6日签订《贷款合同》，贷款金额90000元，光大银行亲贤支行按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2019年7月25日向光大银行亲贤支行赔偿53298.16元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费3000元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故无奈提起本案诉讼。综上，原告的诉讼请求有明确的事实和法律依据，恳请人民法院依法判如所诉。被告龚某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未在答辩期间和举证期间内向本院提交答辩状和相关证据材料。经审理查明，2017年12月5日，原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司同意被告龚某投保，签发《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单显示被保险人为中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行（以下简称光大银行亲贤支行）、投保人为龚某、保险金额为107010元、保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，每月保险费为1125元。保险合同约定：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除应缴保险费，投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金；应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险人将相关赔偿款付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。被告与光大银行亲贤支行另签订落款日期为空白的《个人贷款合同（无担保条款）》，约定光大银行亲贤支行（贷款人）同意向龚某（借款人）发放阳光个人小额信用贷款，贷款金额90000元，贷款期限自2017年至2020年，贷款年利率为6.65%，借款人未按约定期限归还贷款本金时，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。后龚某无法按照《个人贷款合同（无担保条款）》的约定按期偿还借款。2019年7月25日，阳光财产保险股份有限公司向中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行分两笔代偿款项44890.55元及8407.61元，共计53298.16元。2020年1月12日，中国光大银行股份有限公司太原分行向龚某出具《代偿债务通知书》，显示阳光财产保险股份有限公司代偿的款项包括剩余本金52200.62元、利息1046.14元、逾期罚息51.4元；中国光大银行股份有限公司太原分行还向阳光财产保险股份有限公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，主要内容为已收到阳光财产保险股份有限公司代龚某偿还的款项53298.16元，同意于收到上述赔款的同时将其对借款人追偿的全部权益转给阳光财产保险股份有限公司。庭审中，原告陈述称，原、被告约定保险费的费率按每月1.25％计算，按贷款合同分36期，保费每月为等额的1125元。被告共缴纳了17期，第17期只交了0.01元，从原告代偿的那天开始算就不收取保费了，故原告主张80天的保险费3000元。代偿款由总公司支付，是因为分公司没有财务权限，财务上只能是总对总进行结算。原告代偿后，被告并未偿还过原告代偿款。以上事实，有原告提供的投保单及保险单、个人贷款合同、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、理赔回单及庭审笔录等在案佐证，可以采信。本院认为，原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司与被告龚某签订的保证保险合同、被告与光大银行亲贤支行签订的贷款合同，均系当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的效力性强制性规定，合法有效，当事人均应依约履行其义务。因被告龚某未按约还款，阳光财产保险股份有限公司代被告向中国光大银行股份有限公司偿还逾期贷款本息共计53298.16元；此外，被告尚欠原告保险费3000元未支付。故原告根据保证保险合同约定，要求被告偿还代偿款53298.16元并支付保险费3000元的诉求，理由和证据充足，本院予以支持。另据保险合同的约定，被告还需支付原告从代偿之日即2019年7月25日起至实际付清之日止以尚欠全部款项为基数，按照千分之一的标准计算的违约金；此合同约定的违约金过高，本院依法进行调整，被告应当以所欠款项为基数、支付原告自2019年7月25日至2019年8月20日按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月21日至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算的违约金为宜。被告龚某经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，系对其诉讼权利的处分，本院应当依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告龚某于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司代偿款53298.16元、欠付的保险费3000元，共计56298.16元，并支付原告以上述未偿款为基数、自2019年7月25日至2019年8月20日按照中国人民银行同期同类贷款利率计算、自2019年8月21日至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算的违约金。二、驳回原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1544元（原告已预交），由原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司负担408元，被告龚某负担1136元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判长 赵 龙人民陪审员 王**芳人民陪审员 赵汝萱 二〇二〇年十二月二十二日书记员 李 姝