福建省福清市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0181民初6317号 原告：福建福清汇通农村商业银行股份有限公司，住所地福建省福清市融城镇江滨路78号新亚商业城A楼。 法定代表人：薛丽建，该公司董事长。 委托诉讼代理人：龚丽萍，福建元一律师事务所律师。 委托诉讼代理人：龚丽梅，福建元一律师事务所律师。 被告：张清锋，男，1965年1月28日出生，汉族，住福州市仓山区。 被告:周训强，男，1980年11月28日出生，汉族，住福清市。 原告福建福清汇通农村商业银行股份有限公司（以下简称“福清农商银行”）与被告张清锋、周训强银行卡纠纷一案，本院于2020年9月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福清农商银行的委托诉讼代理人龚丽萍与被告周训强到庭参加诉讼；被告张清锋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福清农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令张清锋立即向福清农商银行偿还暂计至2020年9月17日的透支款本金179,757.25元、停收的息费5570.19元、违约金367.29元，并按约定计付自2020年9月18日起至款还清之日止的息费及违约金；2.判令张清锋立即偿还福清农商银行因本案诉讼支付的律师代理费4000元；3.判令周训强对上述第一、二项下债务承担连带清偿责任；4.判令张清锋、周训强承担本案一切诉讼费用。事实与理由：张清锋于2019年2月26日向福清农商银行申请办理“福万通普惠金融贷记卡”到期续卡手续，并填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福清汇通农商银行普惠金融卡信息维护申请表》各一份，在《福万通普惠金融贷记卡申请表》“需知”一栏载明“申请人填写自动还款资料后，即表示同意授权福建省农村信用社代为从以上借记卡中扣缴信用卡帐款。福建省农村信用社每月于最后还款日扣款，请于当日保持足够余额。”在“普惠金融卡申请人声明及签名栏”中载明：“3、本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约。”张清锋抄录了如下文字并签名：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《普惠金融卡领用合约》载明：“普惠金融卡申请人（以下简称甲方）与福建省各市、县（区）联社包括农村信用合作社、农商银行（以下简称乙方）就个人申请使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约”，其中第二条第2项约定：“普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的消费标准计收利息及费用。”第3项约定：“普惠金融卡支持‘随借随还'，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。”第四条约定：“3、普惠金融卡有效期最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但甲方使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。”第五条第9项规定：“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担。”福清农商银行经审批，同意给予张清锋的信用额度为200,000元，年利率为7.8%。以福清农商银行为债权人，以张清锋为债务人、周训强为保证人，于2019年2月28日签订了《福万通普惠金融卡最高额保证合同》1份，合同约定：保证人自愿为债务人自依主合同申领贷记卡之日起三年内因使用贷记卡所实际形成债务在最高余额200,000元提供担保，利息每日万分之2.16。保证担保范围包括主合同项下债务本金、利息、滞纳金、超限费、年费等其他使用贷记卡产生的相关费用、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；保证方式为连带保证责任；保证期间为自债务人贷记卡项下履行期届满之日起二年，即主合同约定的到期还款日的次日起二年。合同双方在履行本合约中发生的争议，可由双方协商解决，也可向债权人所在地人民法院起诉。上述合同生效后，福清农商银行为张清锋办理了福万通普惠金融卡续卡手续，张清锋陆续使用借款，但未依约向福清农商银行还款，截止至2020年9月17日，尚欠福清农商银行透支款本金179,757.25元、停收的息费5570.19元、违约金367.29元。周训强未承担连带保证责任。 周训强对福清农商银行提出的全部诉讼请求无异议，希望福清农商银行能够减免利息等费用，并希望待其清偿本案欠款后对张清锋享有追偿权。 张清锋未作答辩，亦未举证、质证。 周训强对福清农商银行提供的证据均无异议，而张清锋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃对程序和实体的抗辩。经审核，福清农商银行提供的证据符合客观真实性、合法性、关联性等特征，本院予以确认其证明力。经审理查明，福清农商银行所诉的事实属实。 另查明，福清农商银行镜洋支行系福清农商银行设立的分支机构，没有独立的财产和自由资金，其权利义务与责任由福清农商银行享有和承担。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费项目》中明确违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低5元。福清农商银行提起本案诉讼支付律师代理费4000元。截至2020年11月27日，周训强尚欠福清农商银行透支款本金179,757.25元、利息8535.46元、违约金1357.27元。 以上事实，有福清农商银行提供的《福万通普惠金融贷记卡申请书》、《福清汇通农商银行普惠金融卡信息维护申请表》、《普惠金融贷记卡领用合约》、《福万通普惠金融贷记卡章程》、《福万通普惠金融卡审批表》、《福万通普惠金融卡最高额保证合同》、帐户余额查询单、批量余额显示、《委托代理合同》、福建增值税普通发票（律师代理费发票）等为证，结合当事人的庭审陈述与法庭调查，经本院审理核实，予以确认。 本院认为，福清农商银行镜洋支行与张清锋之间成立的银行卡合同关系,系双方当事人的真实意思表示,所涉内容未违反法律、行政法规的强制性规定，依法应认定合法有效。双方当事人应当按照约定履行自己的义务。张清锋向福清农商银行镜洋支行申办了银行卡,并接受其提供的金融服务,依约负有还款等义务。张清锋在使用银行卡过程中在授信额度内透支款项,但未依约及时补足透支款,其行为已构成违约,应当承担违约责任。福清农商银行镜洋支行系福清农商银行设立的分支机构，其民事责任由福清农商银行承担，福清农商银行以原告身份提起本案诉讼，诉讼主体适格。故福清农商银行有权依约依法诉请张清锋偿还透支款本金及透支利息、违约金。福清农商银行请求张清锋承担因本案诉讼而支付的律师代理费4000元，符合合同约定，且该费用在合理范围内，予以支持。周训强作为连带责任保证人,应当对张清锋的案涉债务承担连带清偿责任,周训强承担保证责任后,有权向张清锋追偿。张清锋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、张清锋于本判决发生法律效力之日起十日内偿还福建福清汇通农村商业银行股份有限公司本金179,757.25元,并支付利息、违约金（截至2020年11月27日的利息为8535.46元、违约金为1357.27元，之后的利息、违约金按照案涉《普惠金融贷记卡领用合约》约定的标准计算至款项还清之日止，但不得超过年利率24%上限）； 二、张清锋于本判决生效之日起十日内偿还福建福清汇通农村商业银行股份有限公司律师代理费4000元； 三、周训强对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；周训强承担连带清偿责任后，有权向张清锋追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4094元，减半收取计2047元，由张清锋、周训强共同负担，限于本判决生效之日起七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  严昌辉 二〇二〇年十二月一日 书记员  刘 玮