福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0981民初2599号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福建省福安市城北街道新华中路103、107号。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：林雨鑫，福建正联(宁德)律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨志雄，福建正联(宁德)律师事务所律师。 被告：王巧冰，女，1988年10月26日出生，汉族，住福建省霞浦县，送达确认地址。 被告：邱少玲，女，1989年9月12日出生，汉族，住福建省福安市（即送达确认地址）。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告王巧冰、邱少玲信用卡纠纷一案，本院于2020年11月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人林雨鑫到庭参加诉讼，被告王巧冰、邱少玲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安信用社向本院提出诉讼请求：1.王巧冰偿还福安信用社普惠金融卡透支取现消费款本金26，629.84元并支付利息、违约金（截至2020年9月21日利息为3453.41元、违约金为3264.75元，此后至实际还清款项之日止的利息、违约金按约定继续计算）；2.王巧冰赔偿福安信用社为实现债权而支出的律师代理费2000元；3.邱少玲对上述1、2两项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年12月11日，王巧冰向福安信用社申请开办福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表（含领用合约），申请信用额度为30，000元。王巧冰（甲方）与福安信用社（乙方）就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约：1.福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应利息及费用，对不足部分按规定支付滞纳金（最低还款额未偿还部分的5%，最低5元）；3.乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于律师费）均由甲方承担。 2015年12月19日，福安信用社与王巧冰、邱少玲签订《福万通普惠金融卡保证担保合同》，约定：邱少玲自愿为王巧冰因使用普惠金融卡所形成的债务提供最高额保证担保；保证人自愿为债务人自依主合同申领普惠金融卡之日起三年（及可能发生的延展期）内因使用普惠金融卡所实际形成债务提供担保，透支利率每日万分之四，年费200元/年；担保方式为连带责任保证担保；担保范围包括主合同项下债务本金、利息、滞纳金、超限费、年费等其他使用普惠金融卡产生的相关费用、违约金、损害赔偿金以及律师费等债权人实现债权的一切费用；保证期间为债务履行期限届满之日起两年。 福安信用社在予以审慎调查审查之后，同意了王巧冰的开卡申请，批准额度为30，000元，执行月利率12‰，后于2016年8月1日起，月利率降为9.75‰。福建省农村信用社联合社于2016年11月11日发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，将《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，自2017年1月1日起执行，王巧冰未提出异议。 王巧冰依约取得福万通普惠金融卡后，用该卡进行了一系列消费活动，但却未按约还款。2019年8月29日，福安信用社（甲方）与王巧冰（乙方）、邱少玲（丙方）签订《福万通普惠金融贷记卡分期还款协议》，约定：乙方按每月偿还不少于1463.79元（协议签订次日应偿还首期还款金额），还款日每月15日，分期24期的还款方式进行还款，乙方承诺仅按期偿还分期金额，直至卡片结清后进行销卡处理；乙方若未能按照本协议约定按期足额还款累计二期以上的，则甲方有权要求乙方提前一次性偿还所有未还款项（总金额）按照《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定标准计算一并向甲方支付，并有权要求丙方承担连带偿还责任，若通过诉讼方式实现债权，乙方应承担甲方为此而支付的律师代理费等相关实现债权的一切费用；丙方对本协议所述的乙方还款义务承担连带保证责任，保证范围包括本金、利息、逾期利息、违约金、律师代理费等费用，保证期间为最后还款期间届满后三年。上述分期还款协议签订后，王巧冰已累计超过两期未按约还款，福安信用社有权要求王巧冰偿还全部欠款。截至2020年9月21日，王巧冰已结欠福安信用社贷记卡透支款本金26，629.84元、利息3453.41元及相应违约金。 王巧冰、邱少玲未作答辩。 福安信用社围绕诉讼请求提交了福万通普惠金融卡申请表（含《领用合约》）、《福万通普惠金融卡保证担保合同》、《福万通普惠金融贷记卡分期还款协议》、福万通普惠金融卡用卡须知、福万通普惠金融卡调查审查审批表、福建省农村信用合作联社安农信[2016]165号文件、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》、普惠卡客户告知书、普惠卡交易记录、贷记卡欠款汇总说明、委托代理合同、福建增值税普通发票、中国农业银行业务回单等证据。经审查，上述证据内容明确、形式合法，与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理查明的事实与福安信用社诉称主要事实一致。另查明，1.福安信用社发放给王巧冰的福万通普惠金融卡卡号为6228××××4106。2.《领用合约》约定：本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。3.《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定：各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定；受各行社自愿委托，本章程由福建省农村信用社联合社制定并负责解释，福建省农村信用社联合社根据业务需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。4.福建省农村信用社联合社办公室于2019年6月13日印发闽农信办［2019］420号《关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》，将原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元，普惠金融卡及普通贷记卡同时适用该规则，违约金新规则定于2019年6月15日起执行，贷记卡系统生效时间定于本通知下发后下一账单日起。5.王巧冰未偿还自2019年9月21日起产生的违约金。6.王巧冰自2020年9月21日起未偿还过任何款项。7.福安信用社因本案支出律师费2000元。 本院认为，王巧冰向福安信用社申领福万通普惠金融卡，双方所签订的《领用合约》，以及上述《福万通普惠金融卡保证担保合同》《福万通普惠金融贷记卡分期还款协议》系各方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，各方均应依约履行各自义务。王巧冰在使用该卡过程中未按约还款，其行为已构成违约，福安信用社依约有权要求王巧冰偿还信用卡本息、违约金并赔偿实现债权的费用，故王巧冰对所欠本息、违约金、实现债权的费用应负清偿责任。鉴于违约金计算是以最低还款额未偿还部分的5%计算，随着违约时间的持续，违约金的计算基数不断增大，利息和违约金之和的标准可能过分高于实际损失。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，本院酌定讼争的透支利息和违约金之和以不超过一年期贷款市场报价利率的四倍为限，因福安信用社与兰贵弟成立信用卡合同关系的时间为2015年，故本案参照福安信用社起诉时即全国银行间同业拆借中心公布的2020年10月20日一年期贷款市场报价利率（即年利率3.85%）的四倍，即年利率15.4%为限。邱少玲为上述欠款提供连带责任保证担保，故依约应对上述债务承担连带清偿责任。王巧冰、邱少玲经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、王巧冰于本判决生效之日起十日内向福安市农村信用合作联社偿还借款本金26，629.84元及利息、违约金（按不同时间所欠本金为基数，截至2020年9月21日利息为3453.41元，之后至实际还款之日止利息按双方签订的《领用合约》约定继续计算，违约金自2019年9月21日至实际还款之日止按双方签订的《领用合约》约定计算，但利息、违约金之和，不得超过年利率15.4%）； 二、王巧冰于本判决生效之日起十日内赔偿福安市农村信用合作联社律师代理费2000元； 三、邱少玲对上述两项债务承担连带清偿责任； 四、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应及时足额履行生效法律文书确定的义务。逾期未履行的，应自觉主动前往本院申报经常居住地及财产情况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明的送达地址送达相关法律文书，并可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 案件受理费602元，减半收取计301元，由王巧冰、邱少玲共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审 判 员 缪月 二〇二〇年十二月二十三日 法官助理 林芳 书 记 员 刘倩 附注：义务人在规定的期限内必须履行义务，如未履行义务的，权利人可以向人民法院申请执行（包括案件受理费）。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。 裁判文书引用的法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证责任。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有发行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。