湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0105民初1744号原告：中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行。住所地：武汉市汉阳区鹦鹉大道**。主要负责人：秦强，系该行行长。委托诉讼代理人：詹财志，系湖北多能律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：成欢，系湖北多能律师事务所律师，一般授权代理。被告：熊帆，男，1987年1月16日出生，汉族，住武汉市江汉区。现下落不明。原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称工行汉阳支行）与被告熊帆金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行汉阳支行的委托诉讼代理人成欢到庭参加诉讼，被告熊帆因下落不明，经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行汉阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还所欠原告贷款本金227,800.15元、利息10,639.25元（含复利、罚息，前述款项计算至2019年10月21日止）；2、判令被告从2019年10月22日起，按《中国工商银行股份有限公司个人购房借款/担保合同》约定的利率计算方法，以227,800.15元为基数，向原告支付逾期偿还贷款期间的利息、复利及罚息直至贷款本息付清之日止；3、判令原告对抵押物〔坐落于武汉市东西湖区丽水佳园三期C1-2栋7层701室的房屋）拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年9月11日，原告与被告经自愿协商一致签订了一份《中国工商银行个人购房借款/担保合同》，约定：被告熊帆向原告贷款270,000元，用于购买坐落于武汉市东西湖区丽水佳园三期C1-2栋7层701室的房屋，贷款期限为240个月，自实际放贷之日起算。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准利率上浮10%确定，还款方式为按月等额本息还款，被告首月应还款2,126.66元。同时，被告以其所购房产为借款合同项下的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告于2013年10月1日按照合同的约定，向被告指定的账户汇入了贷款，履行了合同义务。但被告从2015年9月1日起就开始多次逾期还款，在经原告多次催告后仍拒不按合同的约定履行还款义务，故诉至法院。被告熊帆未到庭答辩。本院经审理认定事实如下：2013年9月11日，被告熊帆（借款人、抵押人）与原告工行汉阳支行（贷款人）、案外人武汉金信双诚房地产经纪有限公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币270,000元；用于购买坐落于东西湖区丽水佳园三期C1-2栋701室，面积99.07平方米，本合同项下贷款为个人购置住房贷款，所贷款项用于购买家庭第2套住房；贷款的担保方式为抵押、保证；贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入本合同约定的账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人不享有宽限期；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定利率基础上加收30%确定；保证人承担保证责任的范围的方式：阶段性连带责任保证；本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决；协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼；发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用、解除本合同、要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失、法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他措施；费用：由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》（抵押人：熊帆，房产地址：东西湖区丽水佳园三期C1-2栋701室；面积99.07平方米；抵押物价值：67.86万元）；抵押担保范围：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或以抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益的方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。原告在贷款人处加盖公章，被告熊帆在借款人处及抵押人处签名并捺印。2013年9月25日，原告工行汉阳支行及被告熊帆在武汉市东西湖区住房保障和房屋管理局办理了武汉市房屋他项权证，权证号：武房他证东字第××号；房屋他项权利人：工行汉阳支行；房屋所有权人：熊帆；房屋坐落：东西湖区丽水佳园三期C1-2栋7层701室；他项权利种类：抵押权；债权数额27万元；履行期限为2013年9月17日至2033年9月17日。2013年10月1日，原告工行汉阳支行按照合同约定向被告熊帆发放贷款270,000元，执行利率为年利率7.205%，贷款到期日为2033年10月1日。被告熊帆于2013年11月开始还款，于2015年9月起开始出现逾期还款的情况，至2019年10月，被告多次逾期还款。2019年11月1日，原告向被告熊帆发出《中国工商银行个人贷款借款合同提前到期通知书》，载明：“至2019年10月31日止，已累计违约33期未依合同约定还款，共拖欠贷款本息19,194.33元。您的行为己经严重违反了借款合同的约定，我行根据借款合同的有关约定，宣布贷款于2019年10月31日提前到期。请您提前清偿全部贷款，以及利息、罚息及其他费用。我行有权采取包括依法处置抵押物在内的法律措施向您追偿。”截至2019年10月21日止，被告熊帆尚欠贷款本金227,800.15元，利息10,639.25元（含复利、罚息）。后被告再未向原告还款。上述事实，有原告工行汉阳支行提交的工商信息、身份证复印件、《个人住房贷款客户谈话笔录》、《客户须知》《个人购房借款/担保合同》、《委托转账付款授权书》、个人贷款正常发放及个人住房贷款凭证单据、武汉市房屋他项权证、中国工商银行个人贷款借款合同提前到期通知书、贷款历史明细列表等书证及当事人陈述证实，足以认定。本院认为，原告工行汉阳支行与被告熊帆签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。原告工行汉阳支行按约向被告熊帆发放了贷款，被告熊帆作为借款人未能按合同约定期限全面履行还款义务，应承担违约的民事责任。据庭审查明的事实，被告截止2019年10月已逾期33期未还款。按照合同约定，借款人连续三次或累计六次未足额偿还借款本息，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期。原告已于2019年11月1日宣布贷款提前到期，故原告要求被告熊帆偿还全部贷款本金及利息、罚息的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告熊帆在《个人购房借款/担保合同》中以武汉市东西湖区丽水佳园三期C1-2栋7层701室的房屋设定抵押，并办理了抵押登记，原告与被告之间的抵押关系成立，原告要求对该房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告熊帆向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行偿还贷款本金227,800.15元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；二、被告熊帆向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付截至2019年10月21日止的利息（含复利、罚息）10,639.25元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；其后的利息（含复利、罚息），按照原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行与被告熊帆签订的《个人购房借款/担保合同》的约定及中国人民银行逾期付款的规定计算，以227,800.15元为基数，从2019年10月22日起付至贷款本金清偿之日止；三、若被告熊帆逾期未履行上述付款义务，原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行有权以被告熊帆设定的抵押物即坐落于武汉市东西湖区丽水佳园三期C1-2栋7层701室的房产折价予以清偿，或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,924元，由原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行负担48元，由被告熊帆负担4,876元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  何俊杰二〇二〇年十二月十七日法官助理郑芳洁书记员杨威