重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初18499号原告：重庆永辉小额贷款有限公司，住所地重庆市江北区盘溪七支路11号9楼，统一社会信用代码91500105MA5UJAL59G。法定代表人：吴光旺，董事长。委托诉讼代理人：解欢，泰和泰（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴佳凯，泰和泰（重庆）律师事务所实习律师。被告：成都和天下国际旅行社有限公司，住所地四川省成都市武侯区高华横街33号1栋1单元11层1101号，统一社会信用代码91510107099875703X。法定代表人：杨玉秀，经理。委托诉讼代理人：尹小娟，女，该公司员工。被告：刘起，男，1964年5月29日出生，汉族，住四川省成都市天府新区。被告：尹小娟，女，1977年8月25日出生，汉族，住四川省都江堰市。原告重庆永辉小额贷款有限公司（以下简称永辉小贷公司）与被告成都和天下国际旅行社有限公司（以下简称和天下旅行社）、刘起、尹小娟民间借贷合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年12月23日公开开庭进行了审理。原告永辉小贷公司的委托诉讼代理人解欢到庭参加诉讼。被告和天下旅行社、刘起、尹小娟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。永辉小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令和天下旅行社归还借款本金337357.14元（67107.21元+270249.93元）；2.判令和天下旅行社偿还截至2020年7月22日尚欠的利息10313.74元（1359.51元+19248.45元）；3.判令和天下旅行社偿还截至2020年7月22日的罚息2323.39元（1674元+649.39元），并支付2020年7月23日起的罚息（以尚欠本金337357.14元为基数，按照年利率24%计算至本金清偿完毕时为止，利随本清）；4.判令和天下旅行社支付该公司因本案产生的律师费2000元；5.确认该公司对和天下旅行社质押给该公司的其与四川百事通国际旅行社有限公司、成都光大国际旅行社有限责任公司、成都携程国际旅行社有限公司、成都环球国际旅行社有限公司、云南携程百事通国际旅行社有限公司、成都中国青年旅行社、云南海外国际旅行社有限公司、四川省中国青年旅行社有限公司、南京途牛国际旅行社有限公司淮安第一分公司、重庆海外旅业（旅行社）集团有限公司等产生的应收账款享有优先受偿权；6.判令刘起、尹小娟对和天下旅行社的上述第一至第四项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2019年7月8日，我公司与和天下旅行社签订了《最高额借款合同》，约定我公司在2019年7月8日至2020年7月8日期间向和天下旅行社提供总额度为1800000元的贷款额度，并约定了借款利率、违约责任、罚息利率等。同日，双方签订了《最高额质押合同》，约定和天下旅行社将该公司对包括四川百事通国际旅行社有限公司在内的相关应收账款质押给我公司，对其借款提供担保，并办理了质押登记。之后，尹小娟、刘起分别与我公司签订了《最高额保证合同》，约定尹小娟、刘起为和天下旅行社借款合同项下的债务提供最高额连带责任保证担保。2019年12月27日，和天下旅行社分别向我公司借款300000元、100000元，双方约定了借款期限、利率、还款方式等，之后我公司依约支付了借款。现借款期限已经届满，但和天下旅行社未能依约归还借款，尹小娟、刘起也未能履行保证责任，故诉至人民法院，请求判如所请。和天下旅行社未作答辩。刘起未作答辩。尹小娟未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年7月8日，永辉小贷公司（贷款人、质押权人）与和天下旅行社（借款人、质押人）签订了编号为G100D0002019073446的《最高额借款合同》以及编号为010PL201900002030的《最高额质押合同》，主要约定如下：一、《最高额借款合同》的主要约定事项：1.总额度金额：1800000元；2.借款用途：日常生产经营；3.授信期限：2019年7月8日起至2020年7月8日止（包含起止日当日），本期限仅针对本合同项下约定的具体贷款的发生日期，贷款到期日不受本期限约束；4.额度的使用：每笔贷款的金额、用途、期限、利率、放款日、到期日以贷款人签署后的《借款借据》为准，《借款借据》为本合同的组成部分；5.利率：利率以本合同项下各《借款借据》的记载为准，如遇国家利率调整，本合同约定的利率不变，日利率=月利率/30，月利率=年利率/12；6.罚息：逾期贷款罚息按逾期贷款的罚息利率，依逾期金额和实际逾期天数计算，逾期贷款的罚息利率为相应《借款借据》记载的利率上浮50%；7.扣划约定：扣划所得款项不足以清偿借款人全部债务时，应首先用于抵偿到期未付的费用，抵偿费用后的余额先用于抵偿到期未付的利息或罚息、复利，再用于抵偿到期未付的本金；8.展期约定：借款人申请展期的，应按约定还款期限提前7日向贷款人书面提出，贷款人经审查同意展期的，双方另行签订书面协议确认。9.违约后果：借款人因不能及时足额偿还借款，贷款人有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息部分或全部立即提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括但不限于因实现债权而导致的诉讼费、律师费等为实现债权相关的所有费用损失；10.通知与送达：本合同项下任何通知或函件或法律文书（包括但不限于诉讼和仲裁文书）的送达均应以书面形式邮寄至本合同开头载明的联系地址，按本合同开头载明的联系地址邮寄通知、函件或法律文书，即视为送达。借款人的联系地址为：成都市武侯区一环路南四段X号X幢X单元X楼X、X、X号。二、《最高额质押合同》的主要约定事项：1.担保的债权本金最高额：1800000元；2.担保范围：主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、实现主债权及质押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费）；3.质押财产：质押人在四川百事通国际旅行社有限公司、成都光大国际旅行社有限责任公司、成都携程国际旅行社有限公司、成都环球国际旅行社有限公司、云南携程百事通国际旅行社有限公司、成都中国青年旅行社、云南海外国际旅行社有限公司、四川省中国青年旅行社有限公司、南京途牛国际旅行社有限公司淮安第一分公司、重庆海外旅业（旅行社）集团有限公司中自2019年7月8日至2022年7月8日当前已产生及未来产生的全部应收账款，详细情况以本合同所附“应收账款质押清单”为准，质权的效力及于应收账款在质押期间内产生的孳息；4.质押登记：本合同签订后，质押人应在5日内与质押权人到中国人民银行征信机构办理质押登记手续，如果中国人民银行征信机构对应收账款质押登记期限有规定的，质押人应当在应收账款质押登记期限届满时办理续押登记；5.债权确定期间届满：“期间届满”包括本合同第一条约定的债权确定期间届满以及质押权人依约宣布债权确定期间提前届满的情形，债务人违反主合同约定义务或者质押人违反本合同约定义务的，质押权人有权宣布债权确定期间提前届满。2019年7月9日，双方对质押财产进行了初始登记，登记到期日为2020年7月8日，质押财产价值1800000元。2019年7月8日和7月9日，永辉小贷公司（债权人）分别与和天下旅行社（债务人）、尹小娟（保证人）、刘起（保证人）签订了《最高额保证合同》（合同编号分别为010PL201900002035、010PL201900002037），约定如下：1.主合同：本合同的主合同为债权人与债务人签署的编号为G100D0002019073446《最高额借款合同》及依据该合同已经和将要签署的单项业务合同（包括但不限于《借款借据》等）及其修订、补充、展期合同；2.担保范围：贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、债权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用）；3.担保方式：连带责任保证担保；4.保证期间：根据主合同项下各《借款借据》约定的债务履行期限分别计算，每一《借款借据》项下的保证期间为自该《借款借据》约定的债务履行期限届满之日起，计至主合同项下最后到期的《借款借据》约定的债务履行期限届满之日后两年止；债权人宣布主合同项下债务提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日；若本合同项下的债权债务发生了展期，保证人同意继续依照本合同的约定对展期后的债务承担连带责任保证，保证期间顺延至展期到期日后满两年止；5.担保的独立性：本合同所设立的担保独立于债权人为被担保债权所取得的任何其他担保（包括但不限于债务人或者第三方提供的抵押、质押、保证担保），债权人行使本合同项下的权利前无需首先执行其持有的任何其他担保，也无需首先采取其他救济措施，即便债权人放弃、变更或解除所取得的任何其他担保或其权利顺位，保证人依然按本合同约定承担担保责任而不免除任何责任；如果债务人以其财产为主债权认定了担保物权，保证人在此同意和承诺若债权人放弃或变更债务人提供的担保物权或顺位的，并不影响和免除保证人在本合同项下的任何义务和担保责任；当主合同项下的债权除了本合同项下的连带责任担保之外，还有物的担保（包括债务人自己提供的物的担保或第三人提供的物的担保）的，债权人有权首先选择以物的担保实现债权，也有权首先选择以保证人提供的连带责任保证担保实现债权，也有权选择由物的担保和保证人提供的连带责任保证担保同时承担第一顺序的清偿责任；保证人不得以债权人首先行使主合同项下的物的担保作为其履行连带责任保证担保的前提；6.担保责任的承担：主合同项下的债务履行期限届满，债权人未受清偿，债权人有权要求保证人立即履行连带保证责任，“期限届满”包括主合同约定的债务履行期限届满（含延长期限届满）以及债权人依照约定宣布主合同项下债权提前到期的情形；7.通知与送达：本合同项下任何通知或者因借款合同或本合同发生纠纷诉至法院，均以合同首部载明的住所地作为各种通知、诉讼文书的送达地址，一旦按本合同确定的地址发出各种通知、诉讼文书、仲裁文书，即视为送达。尹小娟的联系地址为成都市武侯区平安银行人民南路支行；刘起的联系地址为建行第一支行。2019年12月27日，永辉小贷公司、和天下旅行社通过公证签的电子签约功能使用电子签名方式签署了编号为QYD.201912271652050036的《借款借据》（以下简称《借款借据1》）和编号为QYD.201912271703520039的《借款借据》（以下简称《借款借据2》）。《借款借据1》上载明借款金额为100000元；《借款借据2》上载明借款金额为300000元。两笔借款的年利率均为16%，逾期罚息利率为年利率上浮50%，借款期限从2019年12月27日起至2020年3月26日，还款方式为按月付息，到期后一次性还本，付息时间为每月20日。同月30日，永辉小贷公司向和天下旅行社发放了两笔贷款。2020年7月23日，永辉小贷公司（甲方）与泰和泰（重庆）律师事务所（乙方，以下简称泰和泰律所）签订了《委托代理合同》，约定甲方委托乙方担任甲方与和天下旅行社民间借贷纠纷案的代理人，基础费用为2000元。同年8月5日，永辉小贷公司向泰和泰律所支付律师费2000元。庭审中，永辉小贷公司还举示了《客户诉讼还款明细表》，表上载明：1.对于100000元的借款，和天下旅行社在2020年1月19日还款933.33元，此时应还利息为844.44元；在2020年2月20日还款1377.78元，此时应还利息为1333.33元；在2020年3月19日还款1288.89元，此时应还利息为1200元；在2020年3月31日还款488.89元，此时应还罚息为88.89元；在2020年5月3日还款34269.98元，此时应还罚息为29.24元；截至2020年7月22日，尚欠本金67107.21元、利息1359.51元、罚息1674元；此后和天下旅行社在2020年12月15日还款2000元。此外，该表上载明借款到期日期为2020年6月30日。2.对于300000元的借款，和天下旅行社在2020年1月19日还款2800元，此时应还利息为2533.33元；在2020年2月20日还款4133.33元，此时应还利息为4000元；在2020年3月19日还款3866.67元，此时应还利息为3600元；在2020年3月31日还款1466.67元，此时应还罚息为266.67元；在2020年5月19日还款35000元，此时应还罚息为1184.14元；截至2020年7月22日，尚欠本金270249.93元、利息8954.23元、罚息649.39元。此外，该表上载明借款到期日期为2021年2月19日。庭审中，永辉小贷公司还举示了中金金融认证中心有限公司（以下简称中金公司）出具的《数字签名验证报告》以及福建省厦门市鹭江公证处出具的《公证书》。《数字签名验证报告》和《公证书》上载明案涉合同以及《借款借据》中所涉的数字证书在签订时均处于有效期内，且电子签名未被篡改。庭审中，永辉小贷公司还陈述：1.在质押登记于2020年7月8日到期后，未再进行续登记；2.和天下旅行社在2020年12月15日归还的2000元，用于抵扣截至到2020年7月22日的罚息；3.《客户诉讼还款明细表》上载明的到期日为该公司为了不报逾期而在系统中自行进行的修改，该公司与和天下旅行社之间没有签订展期协议。上述事实，有经过庭审举证、质证，本院予以确认的《最高额借款合同》《最高额质押合同》《中国人民银行征信中心动产权属统一登记——初始登记》《最高额保证合同》《借款借据》、电子支付凭证、《数字签名验证报告》《公证书》《委托代理合同》、付款凭证、发票、《客户诉讼还款明细表》等书面证据以及当事人的陈述予以证实。本院认为，案涉合同和相应的借款借据在签订时各自专属的数字证书均在有效期内，且未被篡改，足以认定案涉的合同、《借款借据》均系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按约定履行各自义务。本案中，永辉小贷公司共计向和天下旅行社发放借款400000元，和天下旅行社应当承担相应的还本付息的义务。对于贷款的到期时间，永辉小贷公司和和天下旅行社签订的《借款借据》上约定的到期时间是2020年3月26日，永辉小贷公司所举示的《客户诉讼还款明细表》上载明的借款到期日期均晚于《借款借据》约定的利息，但合同约定若需要对借款展期需要双方另行签订书面协议确认，故在无证据证明双方另行约定了展期的情况下，结合永辉小贷公司的陈述，本院认定借款到期时间为2020年3月26日。现借款已经到期，和天下旅行社未举证证明其已经依约履行了还本付息的义务，应当自行承担不利的法律后果。对于和天下旅行社欠付的本息情况，本院认定如下：第一，本案中，根据贷款的放款日期、本金、《借款借据》约定的借款利率、罚息利率、和天下旅行社实际还款的时间，计算得出对于100000元的贷款，和天下旅行社在2020年1月19日、2月20日、3月19日应付的利息分别为888.89元、1421.59元、1243.89元，在2020年3月31日、5月3日应付的罚息分别为333.18元、2202.42元；对于300000元的贷款，和天下旅行社在2020年1月19日、2月20日、3月19日应付的利息分别为2666.67元、4264.77元、3731.67元，在2020年3月31日、5月3日应付的罚息分别为999.54元、6591.11元，但永辉小贷公司在庭审中所举示的《客户诉讼还款明细表》上载明的截至上述时间应付的利息、罚息均少于上述金额，系永辉小贷公司对自身权利的处分，本院予以确认，故本院按照永辉小贷公司所举示的《客户诉讼还款明细表》上载明的应付利息和罚息来计算和天下旅行社的欠款情况。对于和天下旅行社每期还款额扣除应付利息的部分，本院予以抵扣本金。经计算，截至2020年3月26日贷款到期时：对于100000元的贷款，和天下旅行社尚欠借款本金99777.77元、利息310.42元；对于300000元的贷款，和天下旅行社尚欠借款本金299333.33元、利息931.26元。贷款到期之后，停止计收利息并开始计付罚息。和天下旅行社在逾期之后所归还的款项，应当先抵扣到期应付的罚息，再抵扣尚欠的期内利息、本金。对于100000元的贷款。2020年3月31日，和天下旅行社归还了488.89元，此款抵扣罚息88.89元后，尚足以抵扣尚欠的期内利息310.42元，故截至此时，和天下旅行社已经不再欠付永辉小贷公司利息。此后继续抵扣，经计算，截至2020年7月22日，和天下旅行社尚欠永辉小贷公司本金65447.85元、罚息3490.55元，永辉小贷公司主张和天下旅行社截至2020年7月22日尚欠罚息1674元，系其对自身权利的处分，本院予以确认。又因永辉小贷公司主张和天下旅行社在2020年12月15日归还的2000元，用于抵扣截至到2020年7月22日的罚息，故此时和天下旅行社已经不欠付永辉小贷公司截至2020年7月22日的罚息，并余326元（2000元-1674元）。对于300000元的贷款。2020年3月31日，和天下旅行社归还了1466.67元，此款抵扣罚息266.67元后，尚足以抵扣尚欠的期内利息931.26元，故截至此时，和天下旅行社已经不再欠付永辉小贷公司利息。此后继续抵扣，经计算，截至2020年7月22日，和天下旅行社尚欠永辉小贷公司本金265248.73元、罚息14146.60元，永辉小贷公司主张和天下旅行社截至2020年7月22日尚欠罚息649.39元，系其对自身权利的处分，本院予以确认。综上所述，截至2020年7月22日，和天下旅行社尚欠永辉小贷公司欠款本金330696.58元（65447.85元+265248.73元）、罚息649.39元，和天下旅行社应当支付永辉小贷公司上述款项，并从2020年7月23日起，以尚欠的借款本金330696.58元为基数，按照年利率24%的标准计付永辉小贷公司罚息，同时扣除326元。对于永辉小贷公司超过该部分的诉讼请求，本院不予支持。对于永辉小贷公司所主张的律师费，因符合双方的合同约定，且根据永辉小贷公司所举示的证据可以证明永辉小贷公司已经实际产生了2000元的律师费，故本院对永辉小贷公司的该项诉讼请求予以支持，对和天下旅行社相应的辩称不予采纳。对于永辉小贷公司主张确认该公司对和天下旅行社质押的应收账款享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第二百二十八条规定，以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立……本案中，虽然永辉小贷公司与和天下旅行社签订了质押合同，并就相应的应收账款办理了质押登记，但质押登记在2020年7月8日已经到期，且永辉小贷公司在质押登记到期后未再进行续登记，不产生物权效力，不具备优先受偿权利，故永辉小贷公司主张对质押合同约定的应收账款享有优先受偿权没有事实依据，本院不予支持。对于永辉小贷公司主张刘起、尹小娟承担连带清清偿责任的问题。刘起、尹小娟与永辉小贷公司签订保证合同，自愿对和天下旅行社向永辉小贷公司所负的债务承担连带保证责任，永辉小贷公司所主张的权利在刘起、尹小娟的保证范围内，亦在保证期间内，故刘起、尹小娟应当承担相应的保证责任。但刘起、尹小娟承担保证责任后，有权向和天下旅行社追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百二十八条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）第二十六条第一款、第二十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告成都和天下国际旅行社有限公司于本判决生效之日起十日内返还原告重庆永辉小额贷款有限公司借款本金330696.58元。二、被告成都和天下国际旅行社有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告重庆永辉小额贷款有限公司截至2020年7月22日的罚息649.39元；并从2020年7月23日起，以尚欠借款本金330696.58元为基数，按照年利率24%的标准支付原告重庆永辉小额贷款有限公司罚息，利随本清，同时扣除326元。三、被告成都和天下国际旅行社有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告重庆永辉小额贷款有限公司律师费2000元。四、被告刘起、尹小娟对被告成都和天下国际旅行社有限公司所负的上述第一项至第三项支付义务向原告重庆永辉小额贷款有限公司承担连带清偿责任。五、驳回原告重庆永辉小额贷款有限公司的其他诉讼请求。六、被告刘起、尹小娟承担连带清偿责任后有权向被告成都和天下国际旅行社有限公司追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6579.91元，由原告重庆永辉小额贷款有限公司负担284.61元，由被告成都和天下国际旅行社有限公司、刘起、尹小娟负担6295.30元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判长  施荣鑫审判员  李 韶审判员  文 莲二〇二〇年十二月二十五日书记员  邓雪琴