文书内容重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初25949号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆北部新区金渝大道85号汉国中心A栋2501房，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：MarkLimChenKuo，董事长。委托诉讼代理人：申思，系该公司员工。被告：王小东，男，1974年2月8日出生，汉族，住重庆市云阳县。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告王小东小额借款合同纠纷一案，本院于2020年10月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人申思到庭参加诉讼；被告王小东经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即偿还借款本金19057.58元；2.判令被告偿还利息及罚息（利息及罚息之和以19057.58元为基数，按年利率19.08%从2020年7月11日起计算至借款还清之日止）。事实和理由：2018年8月10日，原告与被告签订贷款合同，原告向被告提供金额为149000元的贷款，期限为24个月，自2018年8月10日至2020年8月9日止，月息为1.59%，每月还款本息及费用为7519.57元。原告依约履行放款义务后，被告未按约履行还款义务，经原告多次催收未果，原告诉至法院，望判如所请。被告王小东未到庭参加诉讼，亦未作答辩。本院经审理认定事实如下：一、《贷款合同》的主要约定内容。1.本协议使用说明：本合同系由贷方与借方使用乙方网站，根据乙方网站《服务协议》自愿达成并签订的；本合同使用贷方与借方事先已阅读并认可的乙方网站提供的贷款合同样本；本合同采用电子合同形式，各方以数字证书认证的形式进行签署。2.甲方（借方）：王小东。3.乙方（贷方）：富登小贷公司。4.合同签订时间：2018年10月10日。5.贷款金额：149000元。6.贷款期限：24个月，自2018年8月10日起至2020年8月9日止，自实际放款日起算；7.利息：月息为1.59%。8.手续费：贷款审批手续费及第三方费用由乙方一次性按实际贷款金额的1.88%计收。9.还款：甲方每月按等额本息方式进行还款。若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日；其余时间放款的，扣款日均为次月对应日。除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同，甲方每期应归还本息及费用为7519.57元。10.甲方指定的提还款专用账户：户名为王小东，账号为622700376673007XXXX，开户行为中国建设银行。11.宣布全部贷款提前到期的约定：发生乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的情形，乙方有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，且有权要求甲方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算。二、《贷款展期协议》的主要约定内容。1.借款人（甲方）：王小东2.贷款人（乙方）：富登小贷公司。3.协议签订时间：2020年4月29日。4.贷款顺延展期：原还款日为2020年4月10日贷款（金额为7519.57元）展期至2020年5月10日，其他原贷款还款期依次顺延；借款人愿意承担《贷款合同》项下因展期而产生的额外利息及因未能正常还款而产生的罚息；展期后，2020年5月、6月、7月、8月、9月每月10日的应还金额为7633.86元。二、合同、协议签订过程及数字签名验证事实：1.2018年8月6日，王小东登录富登小贷公司网站申请贷款，通过网上电子签名方式签署了《申贷服务协议》，后于2018年10月10日签署了《贷款合同》，又于2020年4月29日签署了《贷款展期协议》。2.2020年9月15日，中金金融认证中心有限公司出具3份《数字签名验证报告》，确认了王小东在前述文件中电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。三、合同履行情况。1.贷款发放时间：2018年8月10日，中金支付有限公司代富登小贷公司向王小东指定的银行账户转账支付149000元。2.扣收手续费情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，该公司于2018年8月10日扣收贷款审批手续费2801元。3.还款情况：（见下表）            还款日期（年/月/日）              还款金额（元）                  2018/9/10              7519.57                  2018/10/10              7519.57                  2018/11/12              7519.57                  2018/12/11              7519.57                  2019/1/10              7519.57                  2019/2/11              7519.57                  2019/3/11              7519.57                  2019/4/10              7519.57                  2019/5/13              7569.57                  2019/6/10              7519.57                  2019/7/11              7519.57                  2019/8/12              7519.57                  2019/9/10              7519.57                  2019/10/10              7519.57                  2019/11/14              7579.73                  2019/12/11              7519.57                  2020/1/13              7569.57                  2020/3/10              7639.89                  2020/3/12              7399.25                  2020/5/21              8087.59                  2020/6/10              7633.86      上述事实，有《贷款合同》、《贷款展期协议》、电子回单、数字签名验证报告、对账单等证据以及富登小贷公司的陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与王小东签订的《贷款合同》、《贷款展期协议》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。富登小贷公司依约向王小东支付贷款后，王小东未按约定履行还款义务，富登小贷公司有权解除本合同宣布贷款提前到期或即刻到期，并要求王小东立即偿还所欠全部借款本金和利息。关于合同中约定的贷款审批手续费。因富登小贷公司系贷款人，审批并发放贷款系其合同义务，单独收取费用于法无据。鉴于贷款审批手续费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。富登小贷公司在发放贷款当日扣收贷款审批手续费2801元，根据相关法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，富登小贷公司实际向王小东发放的借款金额为146199元（149000元-2801元）。关于借款利息。《贷款合同》明确约定借款利息为月利率1.59%。因借款合同是借款人向贷款人借款、按月固定归还本金及利息的合同，富登小贷公司扣收的款项，应当先抵扣借款利息，剩余的还款冲抵借款本金。据此规则，结合本院认定的借款金额、占用资金时间、还款金额、还款时间以及借款利率，计算出截至2020年7月10日王小东尚欠借款本金18331元，故对于富登小贷公司主张的借款本金超出前述认定的部分，本院不予支持。关于逾期利率。因王小东逾期还款，应承担逾期还款的相应责任，富登小贷公司主张的利息实际为逾期利息，富登小贷公司按年利率19.08%主张逾期利息，该标准过高。依据2020年8月20日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款规定，民间借贷逾期利息不能超过中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍，故本院依法将本案的逾期利率下调为按照富登小贷公司起诉时全国银行间同业拆借中心一年期贷款市场报价利率的四倍计算，逾期利息超出前述认定的部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王小东于本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金18331元，并支付自2020年7月11日起至本金还清之日止的逾期利息（以尚欠借款本金为基数，按2020年10月15日的全国银行间同业拆借中心一年期贷款市场报价利率的四倍计算，利随本清）；二、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费361.9元，减半收取计180.95元，由被告王小东负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 何琳二〇二〇年十二月八日法官助理 李凯书 记 员 周静