广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初7393号 原告：中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行，住所地广西壮族自治区南宁市园湖南路12-3号，统一社会信用代码：91450103711424141Y。 主要负责人：林道军，该支行行长。 委托代理人：李盈盈，广西南国雄鹰律师事务所律师。 被告：吴文芳，女，1974年6月23日出生，汉族，住广西壮族自治区南宁市兴宁区。 被告：刘赞东，男，1971年11月2日出生，汉族，住广西壮族自治区南宁市兴宁区。 原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行（以下简称建行南宁园湖支行）与被告吴文芳、刘赞东金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行南宁园湖支行的诉讼代理人李盈盈到庭参加诉讼。被告吴文芳、刘赞东经公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告建行南宁园湖支行向本院提出诉讼请求：1、原告与被告吴文芳于2014年6月28日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》立即到期，被告吴文芳归还原告剩余借款本金353021.57元；2、被告吴文芳支付利息及罚息（计算：暂计至2020年5月11日止利息为8990.92元、罚息为534.99元，此后以本金353021.57元为基数，按合同约定贷款利率分段计算至还清借款本金之日止）；3、被告吴文芳赔偿原告实现债权而支付的律师费16815元；4、原告对权属被告吴文芳的抵押物（南宁市兴宁区某房屋）经处置后所得价款有优先受偿权；5、被告刘赞东对上述债务承担连带清偿责任；6、本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2014年6月28日，原告与两被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，两被告向原告贷款696000元，借款期限从2014年6月28日至2024年6月28日，合同对贷款利率、逾期罚息利率、违约责任、律师费的支付作出了约定。两被告系夫妻关系，被告刘赞东以抵押人身份在合同上签字，被告吴文芳以位于南宁市兴宁区某房屋作抵押。合同签订后，原告依约发放贷款，并于2014年7月28日办理了抵押预告登记。之后两被告未按时足额履行还款义务，累计拖欠原告贷款本息多期，违反合同约定，原告多次催款未果。原告认为，两被告的行为已构成违约。按约定合同立即到期，被告偿还剩余本金并承担违约责任。 庭审中，原告将其第1、2项诉讼请求明确为：1、原告与被告吴文芳于2014年6月28日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》立即到期，被告吴文芳归还原告剩余借款本金321809.72元；2、被告吴文芳支付利息及罚息（计算：暂计至2020年11月3日止利息为4044.49元、罚息为206.68元，此后以本金321809.72元为基数，按合同约定贷款利率分段计算至还清借款本金之日止）。其余请求不变。 被告吴文芳未作答辩。 被告刘赞东未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。经审核:1、原告提交的证据，除个人贷款对账单外，均系与书证原件核对无误的复印件，证据来源和形式符合法律规定，能够反映案件真实情况，与待证事实具有实质关系和证明价值，本院予以确认并在卷佐证；2、原告提交的个人贷款对账单，系原告单方制作记录被告还款情况的明细表。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十一条第（二）项“人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任”的规定，被告未能提交依约还本付息的相关证据，应视其尚未完成反驳意义上主张依约按时还款的本证之举证责任，故应承担结果意义上的证明责任，应视被告未依约还款，据此，原告关于被告尚欠借款本息的主张成立。对原告提供个人贷款对账单所记载被告逾期本息金额、贷款本金余额本院依法予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告吴文芳、刘赞东系夫妻关系，于1996年6月登记结婚。2014年6月5日，吴文芳、刘赞东为购买商品住房-南宁市兴宁区某房屋（期房），共同填写《中国建设银行个人住房借款申请书》，向原告建行南宁园湖支行申请借款696000元。2014年6月28日，吴文芳（借款人、抵押人）、刘赞东（抵押人）与原告（贷款人）签订一份《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：450060009-2012-2014XXXXXXX），约定：吴文芳向原告借款696000元，借款期限为120个月，即2014年6月28日至2024年6月28日，用于购置案外人广西某置业开发有限责任公司出售的南宁市兴宁区某房屋房；贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮6%，逾期罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款一次性发放至吴文芳指定账号，吴文芳采用等额本息还款方法；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，以及行使担保权利等；贷款人为实现债权而实际发生的包括但不限于诉讼费、律师费等，由借款人承担；吴文芳、刘赞东以所购房屋为原告设定抵押，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生包括但不限于诉讼费、律师费等相关费用。 合同签订后，原告于2014年7月1日向吴文芳发放贷款696000元。案涉房屋于2014年11月27日办理了预购商品房抵押权预告登记［邕房预字第××号］，记载预告登记权利人为建行南宁园湖支行。 合同履行中，吴文芳未按时还款，截止至2020年5月11日，拖欠逾期本金15789.87元、利息8990.92元、罚息534.99元，贷款本金余额为353021.57元。 2020年8月21日，建行南宁园湖支行以吴文芳未按贷款合同约定归还本息构成违约为由向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求，形成本案诉讼。2020年11月15日，本院依法将原告起诉状副本公告送达给两被告。 另查明，截止至庭审之日，上述抵押房屋尚未办理《房屋所有权证》及《房屋他项权证》。 还查明，建行南宁园湖支行为实现本案债权委托广西南国雄鹰律师事务所律师代理诉讼支出律师费16815元。 再查明，截止至2020年11月3日，吴文芳拖欠逾期本金21331.38元、利息4044.49元、罚息206.68元，贷款本金余额为321809.72元。 本院认为，建行南宁园湖支行与吴文芳、刘赞东签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系缔约双方真实的意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，合法有效。吴文芳、刘赞东系夫妻关系，共同在《中国建设银行个人住房借款申请书》及《个人住房（商业用房）借款合同》上签字，并约定贷款用途为购买案涉商品住房且以该房为该笔贷款提供抵押担保，足以证明该债务系基于夫妻双方共同意思表示。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，涉案借款为吴文芳、刘赞东夫妻关系存续期间所负债务，应按夫妻共同债务处理。 一、关于原告是否有权宣布涉案贷款提前到期并要求两被告清偿全部贷款本息 根据《中华人民共和国民法总则》第一百五十八条的规定，民事法律行为可以附条件。附生效条件的民事法律行为,自条件成就时生效。案涉《个人住房（商业用房）借款合同》中关于借款人未按期归还贷款本息原告有权宣布合同未偿还贷款全部提前到期的约定，应视为双方在合同中约定了附条件的合同变更条款,即当约定的条件成就时,还款期限由原定到期日变更为原告主张提前收回贷款之日。本案中,建行南宁园湖支行依约发放贷款，履行了合同约定的义务。吴文芳、刘赞东未按期还款，截止至2020年11月3日，拖欠逾期本金21331.38元、利息4044.49元、罚息206.68元，符合合同约定的贷款提前到期的条件,原告建行南宁园湖支行有权依照贷款合同的约定宣布贷款提前到期。 贷款宣布提前到期后，仅是原贷款合同中有关履行期限的条款发生变更，并不影响合同中有关金额、利息、罚息、支付结算方式等条款的效力。本案中，原告建行南宁园湖支行以起诉宣布贷款提前到期，以起诉状副本送达被告之日为贷款到期日。吴文芳、刘赞东负有在提前到期日偿还借款本金及相应利息的义务。对建行南宁园湖支行要求吴文芳、刘赞东归还剩余借款本金321809.72元及相应利息本院予以支持。 二、关于宣布贷款提前到期的利息计算 贷款宣布提前到期后，所有未到期的贷款均视为已到期，即应当立即归还，如未归还，则自贷款提前到期日之次日起，以全部未还贷款本金为基数、按罚息利率计算逾期利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。根据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”和中国人民银行《贷款通则》第十三条“贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》“三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％—50％；……。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息”的规定，建行南宁园湖支行关于“被宣布提前到期贷款的逾期罚息利率为在合同执行贷款利率的水平上上浮50%”的利率标准没有超出中国人民银行关于逾期贷款利率的上限。综上，对建行南宁园湖支行关于利息的计算方式本院照准。 三、关于律师费 律师费作为建行南宁园湖支行因借款人违约行为所遭受的损失，可以得到适当赔偿。原告要求被告吴文芳、刘赞东承担原告为实现债权支出的律师费用16815元，因《个人住房（商业用房）借款合同》对律师费问题已有明确约定，建行南宁园湖支行除委托代理协议、授权委托书外，也提交了证明本案律师费已实际发生的律师费发票，且该律师费数额亦符合广西律师服务收费标准，故对建行南宁园湖支行要求被告吴文芳、刘赞东清偿其为实现本案债权所支付律师费的诉讼请求，本院依法予以支持。 四、关于原告能否凭预告登记对抵押房屋行使抵押权 预告登记并不等同于物权登记。《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”。该条规定包含三层含义：1、预告登记的目的，在于“保障将来实现物权”。可见，预告登记并非物权登记行为；2、预告登记的效果，即“未经预告登记的权利人同意，处分预告登记不动产的，不发生物权效力”，预告登记所要保护债的请求权具有排他效力，经预告登记的请求权能够对抗后来发生的与该请求权相冲突的不动产物权的处分行为；3、预告登记的失效，预告登记所保全的是将来不动产物权变动的请求权，该请求权的最终实现尚需预告登记权利人积极依照约定的期限或条件行使请求权，这也进一步解释了为什么预告登记虽具有物权请求权的排他效力却不能等同于物权登记。 本案中，吴文芳、刘赞东以其所购房屋为原告建行南宁园湖支行设定抵押权，建行南宁园湖支行对此项请求权进行了预告登记，由于吴文芳、刘赞东对抵押房屋尚未取得产权证并完成现实物权的本登记，建行南宁园湖支行作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对案涉抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对案涉抵押房屋的处分，但并非对案涉抵押房屋已享有现实的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，不动产抵押不登记不发生物权效力，故本案抵押权并未设立。原告要求对案涉办理抵押权预告登记的房屋行使抵押权的请求，没有法律依据。据此，在抵押权登记完成前，对原告要求行使案涉房屋抵押权的诉请本院依法不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法总则》第一百五十八条，《中华人民共和国物权法》第二十条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、确认原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行与被告吴文芳、刘赞东于2014年6月28日签订的编号为450060009-2012-2014XXXXXXX的《个人住房（商业用房）借款合同》项下贷款于2020年11月15日提前到期； 二、被告吴文芳应归还原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行剩余借款本金321809.72元； 三、被告吴文芳应支付原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行利息、罚息[计算方法：1、至2020年11月3日的利息为4044.49元、罚息为206.68元；2、从2020年11月4日起至实际清偿之日止，以321809.72元为基数，计算方式和标准按编号为450060009-2012-2014XXXXXXX的《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计付]； 四、被告吴文芳应赔偿原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行律师费16815元； 五、被告刘赞东对被告吴文芳的上述第二、三、四项债务向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行承担连带清偿责任； 六、驳回原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费6990元，财产保全费2417元，合计9407元，由被告吴文芳、刘赞东负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长 王 坚 人民陪审员 何 贞 人民陪审员 蒙海艳 二〇二〇年十二月二日 书 记 员 高文姬