上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0101民初18666号原告：广发银行股份有限公司上海分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区银城路************。负责人：翁宏杰，行长。委托诉讼代理人：陆晓斐，女。委托诉讼代理人：杨鑫光，男。被告：王一秋，男，1970年9月5日出生，汉族，户籍地上海市。被告：刘春艳，女，1975年12月6日出生，汉族，户籍地上海市嘉定区。委托诉讼代理人：沈娇娇，上海志道律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司上海分行(以下简称广发银行上海分行)与被告王一秋、刘春艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序，后转为普通程序，于2020年12月10日公开开庭进行了审理。原告广发银行上海分行的委托诉讼代理人陆晓斐，被告刘春艳及其委托诉讼代理人沈娇娇到庭参加诉讼。被告王一秋经依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行上海分行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即归还原告借款本金89,492.82元；2.判令两被告立即支付原告暂计至2020年7月13日的利息4,795.81元、逾期利息2,054元；3.判令两被告支付自2020年7月14日开始至贷款本息全额清偿之日的逾期利息【以94,288.63元(本金与利息之和)计算基数，按合同约定的贷款利率上浮30%计息】；4.本案诉讼费用等由两被告共同承担。审理中，原告广发银行上海分行变更诉讼请求：1.判令两被告立即归还原告借款89,492.82元；2.判令两被告立即支付原告暂计至2020年12月9日的利息6,731.71元、逾期利息6,495.67元；3.判令两被告支付自2020年12月10日开始至贷款本息全额清偿之日的逾期利息【以96,224.53元(本金与利息之和)计算基数，按合同约定的贷款利率上浮30%计息】；4.本案诉讼费用等由两被告共同承担。事实和理由：2016年1月20日，被告王一秋向原告递交《自信卡(自信一贷)申请表》，以下简称《申请表》，表后附《广发银行股份有限公司个人信息贷款条款》，申请个人信用贷款，原告于2016年2月2日核发《个人信用贷款核准通知书(额度)》(编号：XXXXXXXXXXXX)。双方通过《申请表》与《个人信用贷款核准通知书》，约定了个人信用贷款内容：原告为被告提供25万元循环授信额度，额度有效期自2016年2月2日起至2021年2月2日止；贷款用途为大宗购物；还款方式等额本息；利率为固定方式执行，月利率1.1%；借款人如逾期还款，从逾期之日起按合同约定利率上浮30%的罚息利率标准对拖欠本息计收逾期利息。之后，被告王一秋通过电话银行等途径，多次申请出款，原告于2016年2月2日起至2018年10月8日发放了14笔贷款。被告刘春艳与被告王一秋为共同借款人。然两被告自2020年2月5日起未按时还款，构成违约，故原告诉至法院，要求两被告归还本金、支付利息罚息等。被告王一秋未作答辩。被告刘春艳辩称，不同意原告诉请。首先，本案的借款人是被告王一秋，被告刘春艳对被告王一秋的借款不清楚，被告刘春艳不应是共同借款人，不应承担共同还款义务。其次，即使法院认定借款合同上的签字为被告刘春艳本人签名，被告刘春艳认为该签字是原告提供的格式协议，在协议的借款人处明确了借款人的信息是被告王一秋，被告刘春艳并非借款人身份。被告刘春艳的签字仅体现在最后一页，身份为借款人配偶，共同借款人是在括号中的，被告刘春艳的签字即使存在，也是借款人的配偶，对于括号中的字体，原告作为合同提供方，并没有提示被告刘春艳。被告刘春艳并非共同借款人。关于利息，认为应当总借款扣除总还款后再计算利息。原告的计算方式由法院审核。原告广发银行上海分行、被告刘春艳围绕诉讼请求依法提交了证据，被告王一秋未提供证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2016年1月20日，被告王一秋向原告广发银行上海分行提交《自信卡(自信一贷)申请表》，申请30万元的循环额度，额度使用期限60个月；还款方式为等额本息；还款日设定为指定还款日每月5日；贷款用途为个人综合消费，大宗购物；申请表附属《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》，约定了本条款项下借款利率按选定的固定月利率1.1%的方式执行，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。借款人还款包括贷款本金和利息。贷款发放当月不扣收本息，到首次还款日进行扣款，首次还款日为贷款发放后次月的还款日。除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，原告有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款的情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，原告有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；借款人与原告之间存在多笔已到期贷款合同的，原告有权决定借款人每笔还款所履行的合同顺序。借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。授信额度和有效期限以原告向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书(额度)》为准。在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同。2.《自信卡(自信一贷)申请表》第9项签署联显示“本人确认，本人已经仔细阅读本申请书的所有条款，银行的有关人士已经提醒本人在签署本文件前可以要求银行的有关人士对任何条款作充分的说明和解释，并对本人就有关条款提出的问题和信息进行了充分的说明和解释。本人现已充分了解本文件所有条款的含义，因而经过谨慎考虑，本人同意接受所有条款并遵守所有承诺及声明，本人若违反上述条款及声明，愿意按照法律法规规定和个人信用贷款合同的约定承担的约定相应责任。”被告王一秋在借款人签名处签名。落款处显示“借款人配偶(共同借款人)签名”处有“刘春艳”字样的签名。审理中，因被告刘春艳否认在《自信卡(自信一贷)申请表》上签名，经原告申请、被告刘春艳同意，本院委托司法鉴定科学研究院对申请表上的被告刘春艳签名是否为本人所签进行鉴定，结论为：申请表上“刘春艳”签名是被告刘春艳本人所写。本次鉴定产生鉴定费用1,500元。3.2016年2月2日，原告与被告王一秋签署的《个人信用贷款核准通知书(额度)》约定贷款授信额度为25万元，该额度为循环额度，额度有效期为2016年2月2日起至2021年2月2日止，贷款用途为大宗购物，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，利率为固定月利率1.1%。4.原告于2016年2月2日起至2018年10月8日共计发放14笔借款，2016年2月2日、2016年5月9日发放的两笔贷款已经还清。之后尚余12笔借款尚未还清。原告以2020年12月9日作为提前到期日，现12笔借款尚余借款本金、利息、逾期利息金额与诉请一致。5.2018年11月27日，被告刘春艳已与被告王一秋离婚。本院认为，本案所涉《自信卡(自信一贷)申请表》、《个人信用贷款核准通知书(额度)》系合同双方当事人的真实意思表示，双方均应全面履行各自的合同义务。原告已经按约发放了贷款，被告王一秋未按约支付本息，其行为已经构成违约，应承担违约责任，故原告有权依合同约定要求提前收回贷款。被告王一秋应当按合同约定归还贷款本金并支付利息及逾期利息。被告刘春艳以借款人配偶及共同借款人的身份在申请表上签字，案涉的12笔借款亦均发生在两被告的婚姻关系存续期间，故被告刘春艳应对被告王一秋上述债务承担共同还款责任。至于被告刘春艳认为应当总借款扣除总还款后再计算利息的金额计算方式，没有相关合同或法律依据。原告的计息和还款抵扣顺序符合双方合同约定，亦没有违反法律强制性规定，本院予以确认。被告王一秋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃诉讼权利。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王一秋、刘春艳应于本判决生效之日起十日内归还原告广发银行股份有限公司上海分行贷款本金89,492.82元；二、被告王一秋、刘春艳应于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司上海分行支付暂计至2020年12月9日的利息6,731.71元、逾期利息6,495.67元，并偿付自2020年12月10日起至全部贷款本息清偿之日止的逾期利息(以96,224.53元为计算基数，按合同约定利率上浮30%计息)。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2,354.40元，由被告王一秋、刘春艳负担。鉴定费1,500元，由被告刘春艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长 陶卓华审 判 员 谢琴铮审 判 员 金 燕二〇二〇年十二月二十八日法官助理 郭 宏书 记 员 郭 宏附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。二、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。