江苏省靖江市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1282民初3392号原告：中国农业银行股份有限公司靖江市支行，统一社会信用代码91321282703991947J，住所地靖江市中洲路5号。负责人：邵勇文，行长。委托诉讼代理人：盛晓江，原告工作人员。被告：马洪泽，男，汉族，1987年9月3日出生，住所地靖江市。原告中国农业银行股份有限公司靖江市支行与被告马洪泽为信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人盛晓江到庭参加诉讼，被告马洪泽经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.被告立即归还透支款35907.46元（截止2020年5月13日）及自2020年5月14日至还款之日所产生的利息、逾期还款违约金等（以原告系统自动生成的数据为准）；2.本案诉讼费由被告承担。诉讼过程中，原告变更诉讼请求1为：被告立即归还透支款37543.83元（截止2020年12月9日，其中本金31459.35元、利息4001.63元、逾期还款违约金1822.93元、消费手续费259.92元）。事实和理由：被告于2017年8月2日向原告申请办理金穗贷记卡，原告为被告开立账户并发放了卡号为62×××86的贷记卡。被告激活使用后，至2020年5月13日，累计结欠原告透支款35907.46元（其中本金31459.35元、利息2419.2元、违约金1768.99元、分期手续费259.92元）。原告遂提起诉讼，但被告仍未还款。至2020年12月9日，被告累计结欠原告透支款37543.83元（其中本金31459.35元、利息4001.63元、逾期还款违约金1822.93元、消费手续费259.92元）。被告未答辩。原告为支持其诉讼请求，向本院提供了被告签名的2017年8月2日的中国农业银行金穗贷记卡申请表、身份证复印件及联网核查凭证、被告的影像图片、中国农业银行金穗信用卡章程、中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）、收费标准、账单分期细则、2019年10月份账单分期手续费优惠活动截屏、2017年8月至2020年8月的交易明细查询流水、被告的账户详细信息和催收资料信息。本院对原告提供的证据审查后认为，原告提供的证据来源合法，内容与陈述的事实相符，能够形成证据链，上述证据能够作为本案认定事实的依据。经审理查明：被告于2017年8月2日向原告申请办理农行贷记卡（漂亮妈妈信用卡），被告在申请表上签名，表示了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。原告向被告发放了卡号为62×××86的贷记卡，永久信用额度2万元、临时额度1.5万元。2019年10月15日，被告申请办理了账单分期，分期本金28880元，期数为3期（月），每期偿还本金9626.67元，分期手续费率每期0.6%，每期手续费173.28元（即总本金*0.6%）。后被告仅归还了部分本金、手续费，原告将剩余本金、分期手续费及逾期利息、违约金记入被告账户。至2020年5月13日，被告累计结欠透支款35907.46元（其中本金31459.35元、利息2419.2元、违约金1768.99元、分期手续费259.92元）。原告遂提起诉讼，但被告仍未还款。至2020年12月9日，被告累计结欠原告透支款37543.83元（其中本金31459.35元、利息4001.63元、逾期还款违约金1822.93元、分期手续费259.92元）。领用合约载明，透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率18.25%），下限为日利率的万分之五的0.7倍。具体适用利率由银行根据持卡人资信情况、用卡情况等因素确定或调整。按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长为56天。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币）支付逾期还款违约金。使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款待遇，透支金额自银行记账日起计息。到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度。最低还款额＝信用额度内消费金额*10%+预借现金交易*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%。信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息。原告的账单分期细则载明：账单分期业务（以下简称账单分期）是指原告根据持卡人的申请，对持卡人已出账单的消费金额提供分期偿还服务的业务，包括当期账单分期业务和往期账单分期业务。账单分期仅限信用卡个人卡主卡持卡人申请。持卡人可在当期账单日次日至当期账单到期还款日营业终了前申请当期账单分期，持卡人亦可提前与原告约定在账单日由原告系统自动办理当期账单分期。超过当期账单到期还款日的，可自下一期账单日次日起申请往期账单分期。人民币账户单笔账单分期交易最低金额为500元，当期账单分期交易最高不得超过对应账户当期账单新增消费交易总额，往期账单分期交易最高不得超过对应账户往期账单消费交易未清偿欠款总额，已办理分期的金额和第（三）款不予办理的交易除外。当期账单本期发生的消费额全部视为已约定分期的交易本金。未结清的分期金额累计不得超过账户的永久额度。账单分期有3期、6期、9期、12期和24期可供选择，具体分期期数及对应手续费率标准以持卡人申请账单分期时的原告网站公布为准。第（三）款载明：不予办理账单分期的交易：1.依照信用卡章程及领用合约的相关规定收取的各项费用，包括年费、预借现金交易手续费、利息、违约金及其他信用卡收费等；2.预借现金交易；3.分期交易产生的每期应还本金和手续费；4.临时额度调整和溢缴款对应的消费；5.涉及生产经营、投资等非消费领域的交易以及监管机构和原告规定的其他交易。账单分期一经申请成功，持卡人不得申请撤销。每期分期付款本金等于分期本金除以期数，四舍五入到元位，差额部分在最后一期进行调增或调减。分期手续费一次性收取的，首期收取分期总手续费，分期总手续费按分期本金乘以适用手续费率计算。分期手续费分期收取的，每期分期手续费等于分期总手续费除以期数并四舍五入到分位，差额部分在最后一期调整。每期应还分期付款本金及手续费不享有最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时，当期分期付款享受免息待遇；如持卡人未按时还款，原告有权按信用卡的息费计收规则计收相应利息和费用。对于往期账单消费的未清偿欠款，持卡人可享受自往期账单分期办理成功后至到期还款日期间的免息待遇；未办理往期账单分期的未清偿欠款不享受免息还款待遇。账单分期业务产生的违约金等费用均以原告信用卡章程及领用合约为依据收取。另查明，中国农业银行网站内公布的2019年10月份账单分期手续费优惠活动信息显示，账单分期每期手续费率如下：3期0.6%、6期0.57%、9期0.6%、12期0.54%、24期0.51%。本院认为：贷记卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用支付工具。被告在原告处办理了贷记卡，通过该卡使用了原告的款项(即进行透支)，与原告之间形成了借款合同关系，该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告申领贷记卡时认可遵守信用卡章程、领用合约的规定，其透支后应当在到期还款日之前还款，否则，被告应按信用卡章程、领用合约的规定承担给付原告利息、复利、滞纳金的责任。被告申请办理了往期分期付款业务，应当按规定支付分期手续费。现被告未及时还款，原告要求被告立即支付拖欠款项及相应利息的诉讼请求，符合双方当事人的约定，本院依法予以支持。被告不到庭应诉，放弃了抗辩原告主张的诉讼权利，由此引起的法律后果，由被告承担。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告马洪泽于判决生效后10日内偿还原告中国农业银行股份有限公司靖江市支行欠款37543.83元。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费698元，由被告负担（被告在判决生效后10日内向本院缴纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份、副本二份，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  徐彩霞人民陪审员  刘红芳人民陪审员  孙 菁二〇二〇年十二月十日书 记 员  马 炼本案所涉法律条款《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。