河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0303民初7587号原告：中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司，住所地洛阳市九都路付**。负责人：张利军，该公司总经理。委托诉讼代理人：薛红、柳刚，河南大鑫律师事务所执业律师。被告：朱亚梅，女，1983年2月5日出生，汉族，户籍地河南省孟津县，现住河南省孟津县。原告中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司（以下简称人保财险洛阳公司）诉被告朱亚梅保险人代偿求偿权纠纷一案，本院于2020年11月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。人保财险洛阳公司的委托诉讼代理人薛红、柳刚，朱亚梅均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。人保财险洛阳公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款33766.87元及所欠的保费2996.82元（自2018年6月3日至2018年9月21日共计110天，每月保费829.44元÷30天×110天-44.46元）；2.判令被告向原告支付自2018年9月21日起暂计至2020年3月31日共计557天的违约金20477.38元及自2020年4月1日起至实际履行之日止的违约金（违约金以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一标准计算）；3.本案诉讼费用、保全费用、律师费等费用由被告全部承担。事实和理由：2017年4月27日，被告作为投保人，以中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行（以下简称农行西工支行）为被保险人，向原告投保个人信用贷款保证保险。贷款金额50000元，保险金额为55291.18元；赔偿等待期为80天，费率为1.5001%（月）；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；每月保费为829.44元；保证期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年5月3日，被告与农行西工支行签订了《个人担保借款合同》，借款50000元，贷款期限为36个月，贷款利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮40%，还款方式为等额本息；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款等。农行西工支行于合同签订当天，依约向被告发放贷款。因被告未按照约定偿还贷款本息，农行西工支行向原告提出索赔要求，原告依照约定于2018年9月21日向农行西工支行支付理赔款33766.87元。原告支付理赔款后，多次向被告进行追偿，但被告至今未偿还，故提起诉讼，以维护原告合法权益。朱亚梅辩称，我没有去签订保险贷款，原告提供的保险单是伪造的，保单贷款不成立。投保单不是本人签字，上面所有书写的字体全都不是我本人签字，这边有鉴定书。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，经查明，认定事实如下：2017年5月3日，朱亚梅与农行西工支行签订《个人担保借款合同》一份，约定：朱亚梅向农行西工支行借款50000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36期，还款采用按月等额本息还款方式。合同签订当日，农行西工支行向朱亚梅在该行开立的结算账户发放贷款50000元。原告向本院提交客户面谈表、客户声明书、个人征信授权书、个人信用贷款保证保险投保人声明书、互联网金融风险信息共享系统查询授权书、朱亚梅面签时录音、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、保险单、代扣保费授权委托书等，以证明被告为向农行西工支行贷款在原告处投保个人信用贷款保证保险，2017年4月27日原告出具个人信用贷款保证保险单。原告提供的个人信用贷款保证保险单显示：朱亚梅为投保人，农行西工支行为被保险人，人保财险洛阳公司为保险人；贷款金额为50000元，保险金额为55291.18元，保险费为29859.84元，赔偿等待期80天，保险费率为1.5001%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费为829.44元，缴费日期为银行扣款之日；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；该保证保险还特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。对于原告提交的关于投保的相关证据，朱亚梅的质证意见如下：对原告提交的客户面谈表、客户声明书无异议，认为个人征信授权书、个人信用贷款保证保险投保人声明书和互联网金融风险信息共享系统查询授权书均不是其本人签字；面签时的录音无异议，确实向原告咨询过；投保单不是本人签字，其已经申请了鉴定，鉴定结论确实不是其本人签字；对保险单其认为全是机器打的没有其签字并且其也没有见过；对代扣保费授权委托书，认为保单号经过更改，不是其改的，对签字没异议。原告称因被告自2018年7月3日起未按照约定偿还贷款本息，农行西工支行向原告提出索赔要求，其按保险合同约定代朱亚梅向农行西工支行偿还贷款本息合计33766.87元。2019年8月2日，农行西工支行向原告出具《代偿债务确认书》一份，确认于2018年9月21日收到上述代偿款。原告称被告尚欠其2018年6月3日至2018年9月21日期间的保费，共计111天，为2996.82元。朱亚梅提交2020年8月12日西南政法大学司法鉴定中心出具西政司法鉴定中心【2020】鉴字第1763号司法鉴定意见书，鉴定意见为：标称时间为“2017年4月25日”、编号为“NO：41001700013978”的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》上姓名处“朱亚梅”署名字迹及落款投保人签名/签章处“朱亚梅”署名字迹与供检的朱亚梅样本字迹不是同一人书写。该鉴定意见书中供检的样本为：1.2017年5月2日《理赔后相关费用扣取委托书》原件；2.声明日期为2017年5月2日的《客户声明书》原件；3.2017年5月2日《代扣保费授权委托书》；4.面谈日期为“2017.5.2”的《客户面谈表》原件；5.签约日期为“2017年5月3日”的《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》原件；6.朱亚梅为本次鉴定书写的姓名样本原件。朱亚梅为此产生鉴定费2200元。本院认为，本案被告为向农行西工支行贷款，其已在原告提供的客户面谈表、客户声明书、个人征信授权书、个人信用贷款保证保险投保人声明书、互联网金融风险信息共享系统查询授权书、投保单、代扣保费授权委托书等资料签字，虽然其称个人征信授权书、个人信用贷款保证保险投保人声明书和互联网金融风险信息共享系统查询授权书不是其本人签字，经鉴定后投保单上签名不是其所为，但从原告提交的谈话录音以及部分被告认可的资料来看，被告对于其向原告投保以及向银行贷款的基本事实是知晓的，特别是谈话录音中，原告工作人员对于贷款的额度、还款方式、每个月还款金额以及保险公司收取保险费情况、提前还款等向被告进行了详细说明，对于原告工作人员向其确认“投保单上的所有签字均是你本人签字和按的指印”，被告予以认可。2017年5月3日，被告已收到农行西工支行发放的贷款50000元，并且之后其正常还贷、支付保费至2018年7月3日，在此期间被告并未提出异议。被告已向原告支付保费达一年有余，在发生保险事故时原告已承担保险责任，向农行西工支行进行了代偿，原、被告之间的保险合同双方实际已履行了主要义务，双方的保险合同关系依法成立。依法成立的合同自成立时生效。现原告已代被告向农行西工支行代偿所欠贷款本息，享有向被告追偿的权利。故原告要求被告偿还代偿款33766.87元，本院予以支持。被告尚欠原告保费2996.82元，也应向原告支付。即被告应向原告支付共计36763.69元。考虑到投保单签字并非被告本人所为，对于原告所主张的违约金本院不予支持。并且，因原告在被告投保时有瑕疵，被告因鉴定所产生的鉴定费2200元，由原告承担。综上，被告应向原告支付34563.69元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第三十六条、第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条规定，判决如下：一、朱亚梅于本判决生效后十日内向中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司支付34563.69元；二、驳回中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司的其他诉讼请求。如朱亚梅未按本判决确定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取615元，由朱亚梅负担375元，中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司负担240元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员 张 露二〇二〇年十二月七日书记员 金晓莹