湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2801民初7117号原告：黄静，男，1979年7月3日出生，土家族，湖北省利川市人，户籍登记住址：湖北省利川市，委托诉讼代理人：牟维，湖北利佳律师事务所律师。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：曹静，湖北领会律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：恩施市丰盛园煌庭置业有限公司，住所地：湖北省恩施市市府路煌庭国际C栋4003-4004室。注册号：422801000068885。法定代表人：杨春银，该公司总经理。原告黄静与恩施市丰盛园煌庭置业有限公司民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2020年11月3日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人牟维、曹静，被告恩施市丰盛园煌庭国际置业有限公司法定代表人杨春银到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告黄静向本院提出诉讼请求:1、判令被告履行双方签订的《抵押反担保合同》，自2016年10月1日起至解除房屋抵押日止按每月14250元支付担保费，截止2019年10月1日为505500元，并承担违约责任；2、判令被告立即偿还恩施建设银行的贷款本息，解除对原告的房屋抵押；3、本案诉讼费用由被告承担。审理中原告撤回第二项诉讼请求。事实及理由：2015年，被告因办理银行贷款需要，使用原告的房屋为其抵押担保。双方于2015年12月1日签订了《抵押反担保保合同》，约定被告向银行贷款95万元，原告使用所有的位于利川市都××村××组的房屋抵押担保，被告按每月14250元的标准计算担保费用，同时约定，被告未按期偿还银行贷款，导致原告房屋被人民法院采取强制措施的，被告自愿用其所有的位于恩施市××路“东升.状元府”的房屋623平方米偿还原告。合同签订之后。原告履行了合同的全部义务。由于被告未能按期偿还银行贷款，便办理了续贷手续，原、被告又于2017年8月16日签订了《抵押反担保合同》，约定合同期限至2018年6月30日。但是。到期之后，被告未按期偿还银行贷款，未解除对原告房屋的抵押，且未支付双方约定的担保费用。导致银行对原、被告进行了起诉，现正在审理过程之中。综上所述，被告未履行合同约定义务，未向银行履行还款义务，也未向原告支付担保费用，导致原告的合法权益受到损害，被告的行为已严重违约。为维护本人合法权益，原告依法特诉至人民法院请求支持诉讼请求。被告恩施市丰盛园煌庭置业有限公司辩称，原告所述属实，愿意按合同继续履行，由于资金受到控制，现金支付困难，愿意用我们的资产抵偿。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院将结合庭审查明事实综合予以认定。根据当事人的陈述及经审理认定的证据，本院查明事实如下：被告恩施市丰盛园煌庭置业有限公司系2013年11月15日在恩施市工商行政管理局登记注册的有限责任公司，营范围含房地产开发、装饰装潢工程等。2015年12月1日，被告因公司房地产开发项目需要向银行贷款，需要财产作为贷款抵押，被告经人介绍向原告借用房产作于贷款。经双方协商一致，原告同意将自有房屋的房产证和土地证为被告提供融资抵押担保，为确保双方权利，双方协商签订了一份《抵押反担保合同》，甲方为本案被告，乙方为本案原告。合同内容为：一、乙方提供房产证和土地证情况，房产证号为20××93号，有证面积415.47平方米（住房），评估价159.40万元；土地证号利国用（2014）0285号，使用权面积165.30平方米(国有出让土地)；二、担保期限一年（担保期结束后，甲方应当在10个工作日内，无条件偿还该证件作为抵押借得的全部款项、利息及相关费用，退还该证件原件，办理解除房屋抵押手续），担保期限自乙方在房管部门办理本合同中房产证他项权证一周后开始计算。三、抵押担保办法及费用：1、乙方提供土地证和房产证作抵押。由甲方以恩施状元府商贸有限公司的名义负责向恩施州建设银行进行贷款操作。产生的一切费用由甲方自理，并由甲方按照银行约定偿还本息。乙方不承担贷款本息的偿还责任。2、甲方以该证件贷款的金额为95万元，甲方在承担银行贷款利息之外，甲方另给乙方担保费用14250元/月（不足月的天数按475元/天计算）。从2015年12月1日起计算担保费用。支付办法：所有费用转账到本合同指定账户。四、责任：1、甲方必须严格按照银行借款约定对项目进行动作和管理，保证资金链的的正常运转，按时取回抵押的房产证和土地证的他项权证、原件，并给乙方注销抵押权证。2、若银行贷款还款出现问题，造成出借资金方向法院申请强制并拍卖了乙方房屋，甲方同意按以下约定赔偿乙方损失：甲方自愿以在恩施市××路45号开发的[恩施市原轴承厂宿舍片区（棚户区）改造项目]（东升.状元府）首层（第一层）商业面积中优先偿还住房415平方米，相关产权证书办理费用由甲方全部承担。3、甲方贷款一周内付清所有担保费用。如果自合同签订之日起三个月内仍未办理房屋他项权证，第四个月的15日之前，甲方付清所有约定的担保费用。4、乙方必须配合甲方办理抵押的相关手续。5、在约定的一年担保期内，未经甲方同意乙方不得提前要求注销抵押，否则给甲方造成的损失由乙方承担。甲乙双方须遵守以上5项责任，否则违约方应向对方按照本合同贷款额的2倍支付违约金。上述合同签订后，原告按合同约定于2016年6月24日，办理了其房屋的抵押权登记，抵押权人为中国建设银行股份有限公司恩施分行，担保权利价值851.36万元，属于最高额抵押。2017年2月24日，被告向原告支付合同约定担保费30000元，2017年8月15日支付120000元。2017年8月16日，原、被告双方又续签了上述《抵押反担保合同》，担保期限约定从2017年7月1日至2018年6月30日。同时约定2017年9月15日前支付1年的担保费。若违约，甲方自愿以恩施市原轴承厂宿舍片区（棚户区）改造项目（东升.状元府）按原告房产证面积的1.5倍即623平方米偿还，另违约方还应向对方按照本合同贷款额的3倍支付违约金。由于被告上直未能还清银行借款，无法解除原告房屋所设定的抵押权，并致原告被银行起诉，原告遂提起本案诉讼，请求支持其前述诉请。另查明，中国建设银行股份有限公司恩施分行诉恩施状元府商贸有限公司、恩施市丰盛园煌庭置业有限公司、黄静等借款合同纠纷已由本院受理并于2020年12月15日作出（2020）鄂2801民初3504号民事判决书。该案中黄静系用本案合同中约定的房屋土地证和房产证提供抵押担保的被告当事人之一。被告获得贷款的年利率为固定利率即LRP加2.995基点。本院认为，公民的合法权益受法律保护，反之，非法利益不受法律保护，即民事主体从事民事活动，不得违反法律，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。本案原、被告签订的《抵押反担保合同》目的在于为被告提供实现获取银行贷款的条件，根据双方续签合同和履行合同的事实，被告方已实际取得银行资金，并确因被告违约被诉。综合本案事实情况，本案需要评价的焦点在于原、被告签订的《抵押反担保合同》是否合法有效，就此，本院评议如下：通过查明的事实，被告以此抵押获得贷款本金95万元，约定担保费系以14250元/月的固定费率收取，该收取方式实际为以月利率1.5%收取利息，该利率远远高于该贷款的银行利率。即，为获得银行贷款，被告不惜向原告支付高于银行利率的担保费用而取得抵押财产的担保，因此原告获取较高担保利益即利息，双方的行为本质上已触及金融管理秩序，原告因此与被告共同从金融机构取得资金，全部又转贷给被告，以此获取利差，实际上属于变相从事银行业务活动。原告作为自然人，没有从事金融业务的资质，其以房屋设定抵押，以被告名义向银行贷款后又向被告按月收取利息，且远高于银行利率，又约定高于贷款金额几倍的违约金，实为借金融机构资金转贷牟利，其行为破坏了金融秩序，扩大了金融市场风险，损害国家和债权人的利益，不具有合法性。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律问题若干意见》第十四条第（一）款：“套取金融机构贷款转贷的”应当认定民间借贷合同无效。因此，双方签订的《抵押反担保合同》实际为民间借贷合同，故本案案由应定为民间借贷，基于上述规定，双方合同中关于按月收取担保费和按合同贷款额的2或3倍支付违约金的约定无效，本院予以确认。原告的诉讼请求，没有法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（二）款、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律问题若干意见》第十四条第（一）款和《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：驳回原告黄静的诉讼请求。案件受理费4428元（已减半），由原告黄静负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施自治州中级人民法院，开户银行：农业银行恩施开发区支行，账号17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  漆金鄂二〇二〇年十二月二十八日书记员  常唯一