河北省昌黎县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0322民初2655号 原告：高志金，男，1971年11月3日生，汉族，农民，住昌黎县。 委托诉讼代理人：冷实凡，河北德圣（北戴河新区）律师事务所律师。 被告：平安养老保险股份有限公司河北分公司，住所地石家庄市裕华东路56号中铁商务广场1-501第16层、2-1304、2-1305室，统一社会信用代码911300006622352479。 负责人：王泽恩，副总经理。 委托诉讼代理人：陈艳阳，员工。 原告高志金与被告平安养老保险股份有限公司河北分公司（以下简称保险公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年11月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人冷实凡、被告委托诉讼代理人陈艳阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 高志金向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告赔偿原告各项经济损失共计111265元;2.案件受理费由被告承担。事实与理由:原告系秦皇岛市金盛食品有限公司的员工,该公司于2018年4月28日在被告处投保团体人身保险,原告在投保名单中第37位,保险责任为意外残疾、意外医疗及附加现金补贴。2018年11月13日6时45分许，杨晓宇驾驶车牌号为冀Ｃ×××××小型客车，沿杨家庄路由东向西行驶至黄双坨村××路口左转弯驶入道路时，与沿黄双坨路由南向北直行原告驾驶的二轮摩托车相撞，造成原告受伤、双方车辆损坏的交通事故。该事故经交警部门调查并认定：杨晓宇负此次事故的主要责任，高志金负此次事故的次要责任。原告保险损失如下：医疗费3000元，残疾赔偿金76865元，附加现金补贴4400元，合计111265元，被告未赔付。为维护原告的合法利益，特起诉，望判如所请。 保险公司辩称，我司不应当赔付任何保险金，原告的主张无事实及法律依据。涉案保险合同系团体人身保险合同，投保人：秦皇岛市金盛食品有限公司，保险期间：2018年4月30日-2019年4月29日，保险责任：意外身故保额10万元，意外医疗保额3万元，住院补贴100元每天，意外残疾10万元，保险合同所适用的条款名称为《平安一年期团体定期寿险条款》、《平安附加意外伤害团体医疗保险条款》、《平安附加意外伤害住院现金补贴团体医疗保险条款》、《平安附加残疾保障团体意外伤害保险（2013版）（D款）条款》。保险合同中特别约定部分载明“意外伤残仅承担《人身保险伤残评定标准》中1-7级保险责任，不承担8-10级保险责任”。针对本案，我司不予承担保险责任的事实及理由如下： 一、驾驶无有效行驶证的机动车，属于涉案附加保险条款中约定的免责条款，我方依约不承担给付保险金的责任。1、驾驶无有效行驶证的机动车属于免责事由的约定是明确的。案涉团体人身保险合同所涉及的《平安附加意外伤害团体医疗保险条款》、《平安附加意外伤害住院现金补贴团体医疗保险条款》、《平安附加残疾保障团体意外伤害保险（2013版）（D款）条款》第五条“责任免除”条款均明确约定：“因下列情形之一导致被保险人医疗费用支出的，本公司不承担给付保险金的责任（四）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车”。同时，上述条款对于“无有效行驶证”的释义，在案涉团体人身保险合同的第16页、20页、24页均明确载明为“没有取得驾驶资格”“未取得有效行驶证”，本案高志金所驾驶的二轮摩托车无号牌，无牌驾驶，属于无驾驶资格、无有效行驶证。 二、我方已经尽到提示及明确说明义务。首先，本案系团体人身保险合同，是由秦皇岛市金盛食品有限公司作为投保人为其员工投保的团体人身保险合同。该案保险合同的承保方式为投保人通过e企赢系统（保险公司的客户系统）网上点击确认保单，保险人通过网上签发电子保单的方式完成承保。在投保过程中的第三步“保障方案”阅读保险条款是必经程序，如果不点击“保险条款”且不勾选“已阅读并同意以上投保说明和保险条款的，是不能继续流程的（“下一步”字体为反白）。因此，投保人对案涉合同免责条款是明确知道的。投保人自2015年起在我司投保该保险，已连续投保5年，对各个条款及责任均应明确知晓。 其次，《平安附加意外伤害团体医疗保险条款》、《平安附加意外伤害住院现金补贴团体医疗保险条款》、《平安附加残疾保障团体意外伤害保险（2013版）（D款）条款》对“第五条责任免除中第4点”以黑色字体加粗加黑的形式进行了提示。投保人在“团体人身险投保单”告知声明书部分亦签章确认“我单位已就此次投保事宜已与全部被保险人进行了沟通…….我单位确认已经收到了投保险种条款，且保险人对投保保险险种条款进行了说明尤其是对保险责任条款、免除保险人责任的条款……投保须知、特别约定等，我单位均已认真阅读、理解并同意遵守”。同时，在平安养老官网上，点击公开信息披露后，点击产品基本信息后，点击案涉条款，均会明确的突出显示“责任免除”条款。由此可知，根据《最高人民法院关于使用若干问题的解释（二）》第十二条“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务”的规定，足以证明我方已将免责条款以合理方式提示给投保人。不仅如此，驾驶无有效行驶证的机动车不仅是保险条款中的内容，也是保险行业内各家保险公司在各保险产品的保险条款的通用内容，这些条款都经过保险监督委员会及保险协会在网站中公布，任何人在公开的渠道都可以获得，绝非我独家设置的对投保人或者被保险人不利的条款，更没有加大被保险人的责任或者限制被保险人的权利。 再次，提请法庭注意，根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第十条“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”第十三条“投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。” 根据交通事故认定书，本案中被保险人未取得机动车驾驶证，驾驶未经公安交通管理部门进行登记的机动车，驾驶摩托车未戴安全头盔。违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第八条、第十九条第一款、第五十一条之规定。由此，驾驶无有效行驶证的机动车属于我国现行法律、行政法规中的禁止性规定情形，且我方已经在投保时对该条款进行了提示，投保人亦盖章确认对于免责条款部分均已阅读、了解，我方已尽提示义务。 三、根据保险合同约定，我司仅承担1-7级伤残保险责任，被保险人的伤残鉴定结果分别为九级伤残与十级伤残，未达到保险责任约定的赔付比例，我司无需承担保险责任。并且，在投保过程中必须阅读特别约定部分，才能进行下一步投保，在网页界面已经对特别约定部分加黑加粗标识，保险合同中亦对特别约定部分加黑加粗。投保人亦盖章确认“我单位已就此次投保事宜已与全部被保险人进行了沟通…….我单位确认已经收到了投保险种条款，且保险人对投保保险险种条款进行了说明尤其是对保险责任条款、免除保险人责任的条款……投保须知、特别约定等，我单位均已认真阅读、理解并同意遵守”。 综上所述，被保险人驾驶无有效行驶证的机动车且承担事故的次要责任，无驾驶资格，驾驶无有效行驶证的机动车属于免责的情形，亦是违反法律强制性的规定，答辩人已尽提示义务。根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第十条、第十一条、第十二条、第十三条的规定，请求法院驳回原告诉讼请求。此外，被保险人的伤残等级未达到保险合同约定的赔付标准，我司无需承担任何保险责任。望查明本案事实，正确适用法律，维护我合法权益。 我院（2019）冀0322民初2684号民事调解书确认了以下事实：2018年3月27日，杨晓宇为冀Ｃ×××××号小型普通客车在保险公司投保交强险、责任限额为50万元的第三者责任保险，保险期间为2018年4月25日0时至2019年4月24日24时。2018年11月13日6时45分，杨晓宇驾驶车牌号为冀Ｃ×××××的小型客车，沿杨家庄路由东向西行驶至黄双坨村××路口左转弯驶入道路时，与沿黄双坨路由南向北直行高志金驾驶的二轮摩托车相撞，造成高志金受伤、双方车辆损坏的交通事故。此事故经昌黎县公安局交通管理大队认定：杨晓宇负此事故的主要责任，高志金负次要责任。 2018年11月13日，高志金到昌黎县人民医院治疗，诊断为肺栓塞、右下肢静脉血栓形成等，住院43天，支付医疗费117684.3元。 依原告申请，受本院委托，天津市中慧物证司法鉴定所对原告高志金的伤残等级等项目进行评定，于2019年7月4日出具司法鉴定意见书，结论为被鉴定人高志金构成九级、十级伤残，伤后误工期270日、护理期180日、营养期180日，后期需行金属内固定取出术费用为15000-18000元。支付鉴定费3780元。为此，经本院调解中国太平洋财产保险股份有限公司秦皇岛中心支公司于2019年10月25日前赔偿原告高志金经济损失245000元，原告高志金其余经济损失自行负担。 本案中，本院查明： 高志金系秦皇岛市金盛商品有限公司员工。秦皇岛市金盛商品有限公司连续5年在被告处通过“E企赢”网上自助投保为员工投保团体人身保险。2018年4月28日，秦皇岛市金盛商品有限公司通过“E企赢”网上自助投保为高志金等65名公司员工购买了团体人身保险，保单号为GP24182027289604。其中包括团体定期寿险，保额每人100000元；意外伤害团体医疗保险，保额每人30000元；意外伤害住院现金补贴团体医疗保险，保额10份，每人每天10元；残疾保障团体意外伤害保险（2013年D款），可调行标残疾100000元/人。特别约定为承担《人身保险伤残评定标准》中1-7级保险责任，给付比例为一级100%、二级75%......七级10%，合理医疗费用次免赔100元后按100%比例赔付。保险期间2018年4月30日零时起至2019年4月29日二十四时止。在2018年11月13日的交通事故中，高志金驾驶的二轮摩托车未取得机动车驾驶证，其驾驶的二轮摩托车未经公安交通管理部门登记。 “E企赢”网上操作流程系先由投保人申请开通“E企赢”自助服务系统，在网络上填写申请书后初始页面弹出“投保须知”，投保人阅读并勾选“已阅读并同意以上投保须知”后点击“下一步”，进入第三步“保障方案”，在该页面上点击“保险条款”，下载并阅读，且必须勾选“已阅读并同意以上投保说明和保险条款”的，否则无法继续下一步流程的操作（“下一步”字体为反白）。秦皇岛市金盛商品有限公司即按照上述流程操作完成后与被告签订了电子《保险合同》，被告通过“E企赢”网上自助投保系统点击签收了该合同。 根据被告提交的投保流程截屏中《投保须知》第1点约定“……经保险人明确说明，在确认已充分理解保险责任、免除保险人责任的条款、保险合同解除条约等内容后再做投保决定……”，根据被告提交的书面《平安附加意外伤害团体医疗保险条款》、《平安附加意外伤害住院现金补贴团体医疗保险条款》、《平安附加残疾保障团体意外伤害保险（2013版）（D款）条款》的第五条“责任免除”（用黑色字体突出和区别）约定：因下列情形之一导致被保险人医疗费支出的（住院治疗的）、（造成被保险人伤残的），本公司不承担给付保险金责任：……（四）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无有效行驶证机动车……保险合同“释义”解释：无合法有效驾驶证驾驶，指下列情形之一：（1）没有取得驾驶资格。无有效行驶证，指下列情形之一：（1）未取得行驶证。 另《人身保险伤残评定标准》中载明：本标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险残疾程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险残疾伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。 本院认为，秦皇岛市金盛商品有限公司为原告等员工在被告保险公司购买了团体人身保险，原告作为该公司员工，与被告间存在保险合同关系，该保险合同合法有效，合同双方均应按照合同约定履行自己的义务。在该团体人身保险所附的各书面保险条款中，责任免除条款均作了黑色加粗的形式加以突出显示，其投保流程中也是不勾选“已阅读并同意以上投保说明和保险条款”的，则无法继续下一步流程的操作，但被告提交给法庭的投保单、保险单与保险条款均是独立分离的，在其提交给法庭的投保流程中亦无免责条款方面的说明及提示的显示，被告也无保险条款签收回执等证明该条款已经交付于投保人，其所提供的证据不能有效证明被告对免责条款已尽到合理提示和明确说明的义务，根据保险法第十七条的规定，该免责条款不产生效力。关于特别约定中承担1-7级保险责任及比例赔付等问题，属于免除或减轻保险人责任的条款，同上亦属无效。本院按被告提交的《人身保险伤残评定标准》中载明内容执行。原告的残疾赔偿金为农村居民人均年可支配收入15373元×20年×21%=64566元，该数额在保险合同约定的限额内；关于住院现金补贴为43天×10元×10份=4300元；医疗费原告支出117684.3元，本院按保险合同约定支持30000元。根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十一条、第十三条的规定，判决如下： 被告平安养老保险股份有限公司河北分公司于本判决生效后十日内向原告高志金支付保险金98866元。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1263元，由被告负担1136元，原告负担127元。限被告于本判决生效之日起十日内向本院交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省秦皇岛市中级人民法院。 审判员  周志玮 二〇二〇年十二月二十九日 书记员  李绍辉