重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初3077号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路39号1幢，统一社会信用代码91500232008691192X。 负责人：余文焱，该行行长。 委托诉讼代理人：胥群，重庆剑直律师事务所律师。 被告：邬环环，女，1990年1月12日出生，汉族，农村居民，住重庆市云阳县。 原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称农行武隆支行）与被告邬环环信用卡纠纷一案，本院于2020年9月16日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员陈林敏独任审理此案。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，本院于2020年9月29日裁定将本案转为适用普通程序进行审理，由审判员陈林敏担任审判长，与人民陪审员陈伟、程明组成合议庭，共同负责对本案的审理。本院于2020年12月30日公开开庭审理了本案，原告农行武隆支行的委托诉讼代理人胥群到庭参加诉讼。被告邬环环经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告偿还金穗信用卡透支款本金18991.30元及利息、复利和逾期还款违约金（计算方法：截止2019年6月21日的利息10886.24元、逾期还款违约金1209.08元，手续费159.48元，其后均从2019年6月22日起，利息以18991.30元为基数，按日利率万分之五计算；复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的年利率5%计算，利随本清）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年1月19日，被告邬环环向原告申请办理金穗信用卡，被告在申请表中签字并称其已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定。随后，原告向被告发放了账号为XXXXXXXXXXXXXXXXX的金穗信用卡。2015年3月24日，被告启用该信用卡并进行透支消费。截止2019年6月21日，被告使用该信用卡透支款项共计31246.1元（其中本金18991.30元、利息10886.24元、逾期还款违约金1209.08元、分期手续费159.48元）。原告多次向被告催收，被告均以各种理由拒绝偿还。为了维护原告的合法权益，特提出前述诉讼请求。 被告邬环环未作答辩。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡章程》、收入证明书、身份证复印件、授权书、中国农业银行重庆市分行金穗信用卡调查审查审批表、账户详细信息表、账户消费明细等证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据以上有效证据及当事人的陈述，本院认定以下事实： 2015年1月19日，被告邬环环向原告农行武隆支行申请办理信用卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，在申请表中被告邬环环亲笔书写称其已阅读并了解该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。原告农行武隆支行在审核后向被告邬环环发放了卡号为XXXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡，授信额度为14000元。2015年3月，被告邬环环取得该卡后便激活使用。在2015年3月24日至2019年6月21日期间，被告邬环环多次使用该信用卡进行透支消费。2019年6月21日，被告邬环环向原告偿还了500元后，其未再偿还任何款项。截止2019年6月21日，被告邬环环使用该信用卡透支款项共计18991.3元，并产生利息和复利10886.24元。2020年9月16日，原告农行武隆支行向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求。 另查明，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条“利息和费用”约定：“1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（指邬环环，下同）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲（指农行武隆支行，下同）乙双方另有约定的除外。2.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度信用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.甲方以日利率万分之五计算，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网店公示等方式通知乙方。5.贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外，电子现金账户资金不计付利息……”该合约后所附的收费标准部分约定：境内本行预借现金和转出按照交易金额的1％（最低1元）收取费用；境内他行预借现金和转出按照（交易金额的1％＋2元）/笔（最低3元）计算费用；滞纳金按照最低还款额未还部分的5％支付。 再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知从2017年1月1日起实施。 本院认为，原告农行武隆支行与被告邬环环签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》系双方真实意思表示，且尚未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有约束力。原告农行武隆支行依约向被告邬环环发放信用卡，被告邬环环激活并使用该卡后，应当及时偿还欠款。被告邬环环使用案涉信用卡进行消费后，其未能按时履行还款义务的行为已经构成了违约，依法应当承担违约责任。故此，原告农行武隆支行主张被告邬环环偿还信用卡透支本金18991.30元的诉请成立，本院予以支持。 对于原告主张的利息，根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五计算自银行记账日起至还款日止的贷款利息，复利按前述标准以未付利息为基数按月计收。原告农行武隆支行主张利息以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。经庭审审查，本院确认截止2019年6月21日的利息及复利为10886.24元，对于2020年6月22日以后的利息和复利应当按照前述标准进行计算。 对于原告主张的违约金，根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，持卡人未能按期偿还发卡银行要求的最低还款额的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，原告农行武隆支行提交的银行卡交易记录显示的逾期还款违约金，实际为滞纳金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》可知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。结合本案的情况分析，原告主张的违约金系被告在2017年1月起未能足额偿还最低还款额而陆续产生，由于原告农行武隆支行未能提供证据证明其在前述通知出台后与被告邬环环通过协议约定收取违约金，以及违约金的收取方式及标准等，故原告诉请由被告支付违约金缺乏事实依据，本院不予支持。 关于原告主张的分期手续费问题。根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，原告虽提出被告办理了分期还款业务，但并未提供被告办理该项业务的依据，且信用卡合约及收费标准中并未约定分期手续费的标准，现原告主张被告支付分期手续费159.48元缺乏事实依据，本院不予支持。 综上，原告农行武隆支行提出的部分诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告邬环环于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行的信用卡透支本金18991.30元及利息、复利（利息、复利计算方式：截至2019年6月21日的利息、复利合计为10886.24元，之后自2019年6月22日起，利息以欠款本金为基数按日利率万分之五计算至付清时止，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五的标准计算至付清时止）； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行的其余诉讼请求。 如果被告邬环环未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费581.16元，公告费560元，合计1141.16元(原告已预交)，由被告邬环环负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 长  陈林敏 人民陪审员  程 明 人民陪审员  陈 伟 二〇二〇年十二月三十日 法官 助理  代 霞 书 记 员  陈 程