河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0104民初9443号原告：中国工商银行股份有限公司郑州商都路支行，住所地郑州市郑东新区商都路**（商都路与黄河东路交叉口东南角）。负责人：李宝，职务行长。委托诉讼代理人：霍艳敏，河南大周律师事务所律师。委托诉讼代理人:万**，男，该支行员工。被告：文红梅，女，1985年10月19日出生。被告：郑州奥星实业有限公司，，住所地新郑市薛店镇解放路西侧规划货栈街南侧。法定代表人：王胜利，执行董事兼总经理。委托诉讼代理人:赵东旭，河南针石律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐会展，河南针石律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司郑州商都路支行（以下简称工商银行商都路支行）与被告文红梅、郑州奥星实业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行商都路支行的委托诉讼代理人霍艳敏，被告郑州奥星实业有限公司的委托诉讼代理人赵东旭到庭参加诉讼，被告文红梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行商都路支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告文红梅偿还借款本金299633.46元，利息1104.55元，本息合计300738.01元（利息、罚息、复利暂计算至2020年5月21日，自2020年5月22日起的利息按照合同约定的利率计算至借款本息还清之日止）；2.判令被告文红梅承担原告因追索债权所产生的律师费用15036.90元；3.判令原告对登记在被告文红梅名下位于新郑市薛店镇解放路西侧、规划货栈街南侧润丰新尚*区*号楼*单元***房屋折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.判令被告郑州奥星实业有限公司对上述债务及原告因追索债权所产生的律师费用承担连带清偿责任；5.本案诉讼费、保全费由被告承担。庭审中原告将第一项诉讼请求明确为判令被告文红梅偿还借款本金298150.13元及利息（含罚息、复利）（暂计算至2020年11月21日为6777.37元，之后利息按照合同约定的标准继续主张）。事实和理由：2017年3月12日，原告与被告签订了《个人购房借款/担保合同》,主要约定：贷款金额356000元；期限240个月；若被告文红梅如果发生连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的违约情形时，原告有权采取宣布本合同和原告与被告文红梅之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告文红梅立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用的措施；被告文红梅违约时应当承担原告为实现本合同项下债权而产生的所有费用（包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费以及其他依法应当由其承担的费用），合同另对贷款利率、还款、罚息等事项进行了约定。为保证上述合同的履行，被告文红梅以其所有的位于新郑市薛店镇解放路西侧、规划货栈街南侧润丰新尚*区3号楼*单元***房屋抵押给原告，并办理了预购商品房抵押权预告登记。同时，被告郑州奥星实业有限公司对上述债务及相关费用承担连带保证责任。合同签订后，原告依约发放了贷款，但至2020年5月21日，被告文红梅已累计6次以上未能按时足额还款，原告无奈提起本次诉讼，请求贵院支持原告诉讼请求。被告文红梅未作答辩。被告郑州奥星实业有限公司辩称，1.依据借款合同第14条的约定，被告文红梅连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的，视为被告文红梅违约。但是本案中，被告文红梅并不存在上述违约行为，依据银行提交的还款明细，原告于每月12日扣款。该明细中，2017年10月12日的逾期个贷，被告文红梅已于2017年10月13日归还；2019年3月12日的逾期个贷，被告文红梅已于2019年3月15日归还；2019年4月12日的逾期个贷，被告文红梅也于当月归还；被告文红梅的贷款多为仅逾期几日便尽快归还，本质上不构成违约，因此依据原告与被告文红梅签订的《个人购房借款合同》，从利于合同目的的实现角度来看，原告工商银行不享有宣布贷款提前到期的权利；2.2020年4月份正还处于新型冠状病毒肺炎疫情期间，被告因经济困难，未及时归还银行贷款，上述原因属于不可抗力。根据《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（一）》第三条第二款的规定，疫情或者疫情防控措施仅导致合同履行困难的，当事人可以重新协商；能够继续履行的，人民法院应当切实加强调解工作，积极引导当事人继续履行。当事人以合同履行困难为由请求解除合同的，人民法院不予支持。本案中，被告因疫情原因仅逾期还款几次，原告工商银行现要求被告偿还剩余全部贷款本息，不利于合同目的的实现，对被告有失公平。本案被告愿意继续履行，恳请法院加强调解，引导原、被告双方继续履行借款合同；3.被告向原告提供抵押的房屋，仅进行了抵押权预告登记，未办理正式的抵押登记，抵押权并未设立，原告与被告之间只具有债的关系，因此原告对案涉房屋不享有优先受偿权；4.关于原告主张的律师费，其并未提供发票及支付凭证。且原告与律师事务所签订的是风险代理合同，约定是执行回款后银行再行支付律师费，目前阶段未达到支付律师费的条件，银行并未实际支付律师费，原告不能就未实际发生的律师费主张权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证,根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月12日，工商银行商都路支行（贷款人）、文红梅（借款人）与郑州奥星实业有限公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》一份，主要约定：文红梅从工商银行商都路支行申请贷款35.6万元用于购买位于新郑市薛店镇解放路西侧、规划货栈街南侧润丰新尚*区*楼*单元***的房屋；贷款期限自2017年3月12日起至2037年3月12日止；贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付利息的，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条的约定利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款及其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用直至解除合同；如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用；保证人对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担阶段性连带保证责任，但满足下列本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书）的条件时，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；双方还对其他权利义务进行了约定。为担保上述合同的履行，被告文红梅将其名下位于新郑市薛店镇解放路西侧、规划货栈街南侧润丰新尚*区*号楼*单元***的房屋办理了预告商品房抵押权预告登记。上述合同签订后，2017年2月23日，原告工商银行商都路支行将贷款35.6万元汇入被告文红梅账户内。被告文红梅于2017年2月23日向原告工商银行商都路支行出具的《个人借款凭证》一份，主要载明：借款35.6万元用于购房，还款方式为等额本息，执行利率为4.41%，逾期利率为6.615%，借款日期自2017年2月23日起至2037年2月23日止。贷款发放后，原告工商银行商都路支行称2017年9月份，被告文红梅依约还款，自2017年10月12日起多次未足额还款，截止到2020年11月21日，被告文红梅尚欠贷款本金298150.13元，利息（含罚息、复利）6777.37元未偿还。另查明，为实现债权，原告工商银行商都路支行与河南大周律师事务所签订《委托代理合同》一份，约定原告工商银行商都路支行支付律师费14981.67元。本院认为，涉案《个人购房借款/担保合同》系当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告向被告文红梅发放贷款后，被告文红梅应当按期足额向原告偿还借款本金及利息，其不按合同约定按时偿还借款本息的行为已构成违约，原告依据合同约定提前收回贷款本息并无不当。截止到2020年11月21日，被告文红梅尚欠贷款本金298150.13元，利息6777.37元未偿还，故原告要求被告文红梅偿还借款本金298150.13元，利息（含罚息、复利）6777.37元并支付自2020年11月22日起按照合同约定的标准计算利息的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。关于原告主张对抵押物新郑市薛店镇解放路西侧、规划货栈街南侧润丰新尚C区3号楼1单元401房产享有拍卖、变卖权并对所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，虽然该抵押物已进行预告抵押登记，但抵押权的预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力，预告登记是保全一项以将来发生不动产物权变动为目的的请求权的不动产登记，本质上仍是债权性质，办理了抵押权预告登记，表明抵押权预告登记权利人享有了请求办理抵押权登记的权利，但抵押权并未因此设立，故原告要求就该抵押物享有拍卖、变卖权并对所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。原告要求被告文红梅承担为实现债权支付的律师代理费14981.67元，符合合同约定，本院予以支持。被告郑州奥星实业有限公司对上述债务承担的系阶段性担保，故应当对上述债务承担阶段性保证责任。被告文红梅缺席，应视为对诉讼权利的放弃，由此产生的不利后果，应自行承担。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告文红梅于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州商都路支行借款本金298150.13元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计算至2020年11月21日为6777.37元，之后自2020年11月22日起按双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算至实际还款之日止）；二、被告文红梅于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司郑州商都路支行律师费14981.67元；三、被告郑州奥星实业有限公司对上述债务承担阶段性保证责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州商都路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3050元，由被告文红梅、郑州奥星实业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  陈春阳二〇二〇年十二月二十五日法官助理宋静书记员王静