河北省唐山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀02民终5840号 上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司，住所地广州市越秀区广州大道中人保大厦303号、305号首层西面2、6、7、8、14、22层。 负责人：乌方，该公司经理。 委托诉讼代理人：李敬辉，河北李敬辉律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：郝志，男，1979年6月20日生，汉族，住滦州市。 委托诉讼代理人：高丽丽，河北滦天律师事务所律师。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司因与被上诉人郝志财产保险合同纠纷一案，不服河北省滦州市人民法院（2019）冀0223民初3841号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月15日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司上诉请求：撤销滦州市人民法院（2019）冀0223民初3841号民事判决，依法改判或发回重审。事实与理由：一、上诉人向一审法院提交了《关于火灾事故的调查报告》，证明本次事故发生时，被上诉人的联网报警设备存在故障，不符合保险理赔条件。二、被上诉人损失不能具体确定，被上诉人的证据不能准确证明火灾事故烧毁货物的具体名称、型号、单价和金额，且被上诉人未向法庭提交相应的财产损失鉴定意见，被上诉人应承担举证不能的法律后果。三、被上诉人在庭审中补交的《投保商品明细表》，该证据材料是被上诉人根据庭前证据交换意见、依据投保货物清单所列的单方意见，没有相关证据支持，上诉人不认可，不具有证据效力，也不能证明火灾造成的货物损失的具体数量、型号和金额。四、被上诉人存在不足额投保的情况，投保时郝志车行的财产价值为180万元，但只投保了60万元的财产，交纳了60万元的保费，即便保险公司承担理赔责任，也应在确定具体损失的前提下按照投保比例承担相应责任。 郝志答辩称，1、联网报警器设备不是被上诉人安装，是被上诉人投保后有人主动上门安装，被上诉人作为保户通过唐联保险代理公司向上诉人投保，上诉人收取保费后为上诉人出具投保凭证，保险关系成立。保险告知书中的特别约定属于格式条款，上诉人要向被上诉人进行解释说明，现上诉人怠于履行告知义务，所以造成的一起后果应由上诉人自己承担。2、被上诉人的财产在火灾中受损是事实，具体数额结合上诉人与被上诉人签订的火灾案清点明细及被上诉人提供的进货清单可以确定。3、被上诉人提交的投保商品损失明细是火灾案清点明细中提炼出来的，只是被烧货物的一部分，同时也是被上诉人投保标的项目清点中列明的被保货物。4、本案不存在不足额投保问题，被上诉人是为60万元的货物投保，而不是为180万元的货物投保，属于足额投保，上诉人应予赔偿。 郝志向一审法院起诉请求：1.请求人民法院依法判令被告赔偿原告经济损失60万元；2.由被告承担本案诉讼费用。 一审法院认定事实：原告郝志于2018年4月10日在滦州市滦城办马庄子村西注册设立滦县郝志电器车行，经营者郝志，类型为个体工商户，组成形式为个人经营，主要经营家用电器、电动自行车、电动汽车、二轮车、摩托车等。原告郝志作为被保险人与被告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司订立保险合同，在财产基本险保险告知书转给中载明以下内容：一、被保险人：保单号：PQBA201944010000001161；被保险人名称：郝志；国民经济行业分类代码：其他综合零售；商铺名称：滦县郝志电器车行；标的坐落位置：滦州市（原滦县）滦城办马庄子村西。二、保险标的项目及保险金额：承保险种：财产基本险（火灾、雷击、爆炸）；保险金额：CNY600000。三、每次事故免赔额/免赔率：保险标的项目货物60万，地址编号1，免赔额1000元，免赔率10%。四、保险期限自2019年5月24日零时起至2020年5月23日二十四时止。……。六、特别约定：只有在联网报警设备处于正常工作状态下，发生保险责任范围内的损失，保险人承担保险责任，否则为除外责任，如保险金额低于保险价值，赔付时按照保险金额与保险价值的比例×实际损失计赔偿，最高不超过保险金额。保险合同订立时，被告对于承保保险标的项目附有投保标的项目清单，清单上载明保险标的项目信息内容见附件1。2019年6月23日12时35分左右，原告郝志经营的滦县郝志电器车行发生火灾，河北省滦州市消防救援大队前往扑救，并于2019年7月23日出具冀滦消火认定[2019]第0001号火灾事故认定书，对起火原因认定如下：起火时间为2019年6月23日12时35分左右，起火部位于郝志电器车行西侧展厅西北角处，起火原因排除放火、遗留火种、堆放易燃易爆品自然起火等因素，不排除展柜内上部灯带等电气线路故障。火灾发生后，原告郝志及时报警，同时也向被告报险。被告派出勘查人员同原告一起对原告因本次火灾造成的损失财产进行了清点和勘查，并列明火灾受损财产清点明细单，原告与被告勘查人员均签字确认。原告提交了受损财产相关的进货单等证据，查明原告郝志具体受损财产明细见附件2。对于上述事实，有双方当事人陈述及相关证据在卷佐证，本院予以确认。一审法院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务的协议。本案所涉保险合同，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合同依法成立，属于有效合同，原、被告双方均应依照合同的约定全面履行各自的权利义务。原告的被保险财产在保险期间内发生火灾事故造成损失，对于因事故所产生的合理合法损失，被告保险公司应按照保险合同的约定，在对应的保险标的内承担相应的保险金赔付责任。关于原告郝志是否具有诉讼主体资格问题。被告提出原告郝志不具有诉讼主体资格，应当以滦县郝志电器车行名义起诉。原告郝志提交了一份被告交付的财产基本险保险告知书，该告知书被保险人一栏载明被保险人名称为郝志，商铺名称为滦县郝志电器车行。因该告知书是被告出具，被保险人栏已经明确载明为郝志，因此依据合同相对性原则，原告郝志具有诉讼主体资格，对被告该辩称意见不予采纳。关于对原告因涉案火灾事故造成的损失被告应否承担责任问题。被告提出发生火灾原因在于联网报警设备故障导致火灾发生，其不应当承担责任。根据河北省滦州市消防救援大队出具的冀滦消火认定[2019]第0001号火灾事故认定书中认定起火原因排除放火、遗留火种、堆放易燃易爆品自然起火等因素，据此可以确定涉案火灾的发生属于意外事故，具体是否属于联网设备故障不影响被告应当在保险范围内承担保险赔偿责任，因此对被告不承担赔偿责任的主张本院不予采纳。对于原告损失被告如何进行赔偿问题。原告在投保时，对于各类商品进行了分类投保，均有对应的赔偿限额，虽然原告在某类商品中的损失超出了赔偿限额，但根据保险合同约定，被告只在对应的某类商品的赔偿限额内予以赔偿。根据本院在列表中查明的原告损失，被告应赔偿空调损失100000元、冰箱损失60000元、彩电损失100000元，净水机损失40000元、烟机灶具损失30000元、小家电损失50000元、热水器损失15437元、洗衣机损失50000元、电动车损失82270元、摩托车损失30000元，合计557707元。但根据原告提交的财产基本险保险告知书显示，本案保险合同约定免赔额为1000元，免赔率10%，因此被告实际应赔偿原告各项损失为501036.3元[（557707元-1000元）×90%]。综上所述，被告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司应在保险限额范围内赔偿原告郝志各项损失501036.3元。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第二十三条之规定，判决：一、被告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司于本判决生效后五日内在保险范围限额内赔偿原告郝志各项损失501036.3元；二、驳回原告郝志的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4900元，由被告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司负担4405元，由原告郝志负担495元。此款于本判决生效后五日内交纳。 本院二审期间，当事人没有提交新证据，本院查明的案件事实与一审法院查明一致。 本院认为，上诉人在财产基本险告知书中虽约定了只有在联网报警设备处于正常工作状态下，保险人才承担赔偿责任，但该约定未对报警设备的安装、使用及维护保养做出安排并明确责任，致使报警设备故障后双方产生分歧，又因该约定为免除上诉人赔偿责任的格式条款，按照有利于被保险人的原则，上诉人应承担赔偿责任。火灾事故发生后，上诉人及时派员到场核查了被上诉人郝志的实际损失情况，双方共同对受损财产进行了清点登记，郝志提交了受损商品的名称、价格及进货来源证明其损失情况，上诉人并未提出相反证据予以反驳，一审法院对郝志的损失予以认定并无不当。一审法院仅对郝志已投保的商品损失进行了认定，与郝志是否足额投保无关。综上所述，中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费8810元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  李贵志 审判员  任素霞 审判员  邹辉平 二〇二〇年十二月十七日 书记员  王 欣                            序号                       保险标的名称                       单位                       数量                       保险金额/             赔偿限额                       以何种方式确定保险价值                               1                       空调                       台                       40                       10万                       以出险时现价                               2                       冰箱                       台                       20                       6万                       以出险时现价                               3                       彩电                       台                       40                       10万                       以出险时现价                               4                       净水机                       台                       40                       4万                       以出险时现价                               5                       烟机灶具                       台                       60                       3万                       以出险时现价                               6                       小家电                       台                       250                       5万                       以出险时现价                               7                       热水器                       台                       20                       2万                       以出险时现价                               8                       洗衣机                       台                       80                       5万                       以出险时现价                               9                       电动车                       辆                       40                       10万                       以出险时现价                               10                       摩托车                       辆                       10                       3万                       以出险时现价                               11                       自行车                       辆                       40                       2万                       以出险时现价                                                                                                                       合计：60万                       陆拾万元                附件1： 附件2：                                                          序号                       烧毁商品名称                       型号                       单位                       数量                       金额（元）                       不同型号商品的单价及数量                       备注                                1                       小霸王电压力锅                                               台                       8                       1760                       220元/台                       投保数量250台，5万元                                                       万利达电压力锅                                               台                       7                       1540                       220元/台                               2                       双喜高压锅                       6L                       台                       2                       510                       255/台                               3                       万利达不锈钢高压锅                       28#                       台                       3                       705                       235/台                               4                       奥美多用锅                       不锈钢定时                       台                       8                       1240                       155元/台                               5                       铸铁养生锅                       Z3612                       台                       4                       580                       145元/台                               6                       昊厨电煎锅                       大                       台                       2                       400                       200元/台                               7                       昊厨电煎锅                       中                       台                       9                       1620                       180元/台                               8                       昊厨电煎锅                       小                       台                       1                       160                       160元/台                               9                       昊厨烤肉煎锅                                               台                       2                       560                       280元/台                               10                       破壁机                                               台                       7                       4410                       690元/×5台台、480元/台×2台                               11                       小霸王电饭锅                                               台                       10                       1435                       145元/台×7台、140元/台×3台                               12                       半球电水壶                                               台                       8                       660                       85元/台×6台、75元/台×2台                               13                       豆浆机                                               台                       3                       2450                       950/1台、750元/台×2台                               14                       奔腾电磁炉                                               台                       3                       390                       130元/台                               15                       格兰仕微波炉                                               台                       3                       2250                       550元/1台、850元/台×2台                               16                       小霸王饮水机（金正）                                               台                       3                       1140                       380元/台                               17                       茶吧机                                               台                       9                       6130                       690元/台×7台、650元/台×2台                               18                       电子智能茶吧机                       大（压缩机）                       台                       1                       1280                       1280元/台                               19                       扬子台扇                                               台                       3                       225                       75元/台                               20                       家盾稳压器                       1万伏                       台                       2                       1100                       550元/1个                               21                       小霸王浴霸                                               台                       1                       150                        150元/台                               22                       双喜浴霸                                               台                       1                       305                        305元/台                               23                       依立紫砂锅                                               台                       1                       350                        350元/台                               24                       松道保温壶                       2升                       台                       1                       75                         75元/台                               25                       海尔净水机前置                                               台                       1                       850                        850元/台                               26                       东成360电扳手                                               台                       1                       350                        350元/台                               27                       稳压器                       大                       个                       1                       900                        900元/个                               28                       蝙蝠吊扇                       1.4米                       台                       5                       725                       145元/台                               29                       安吉腾飞电器音响                                               台                       1                       850                        850元/台                               30                       蝙蝠落地扇                                               台                       48                       9884                       219元/台×25台、199元/台×15台、178元/台×8台                               31                       验钞机                                               台                       1                       450                        450元/台                               32                       工业电扇                                               台                       11                       1815                       165元/台                               33                       稳压器                                               台                       5                       2750                       550元/台                               34                       力神绞肉机                                               台                       1                       268                        268元/台                               35                       富士宝蒸锅                       电压力锅                       台                       2                       170                       85元/台                               36                       九阳无烟锅                                               台                       14                       3080                       240元/台×10台、170元/台×4台                               37                       科豹插排                       561                       个                       16                       544                       34元/个                               38                       燃气管                                               卷                       1                       50                         50元/卷                               39                       电子称                                               台                       2                       70                       35元/台                               40                       电推子                                               个                       2                       280                       140元/个                               41                       奥克斯电热水壶                       2升                       台                       1                       85                         85元/台                               42                       洗衣机底座                       全自动                       个                       1                       240                        240元/个                               43                       蒸屉                                               个                       33                       495                       15元/个                               44                       小家电小计                       249                       55281                                                       45                       海信空调                       挂机室内机                       台                       12                       25190                       1599元/台×7台、2699元/台×2台、3399元/台×1台、2600元/台×2台                       空调投保40套，10万元,                               46                       海信空调                       室外机（柜机）                       台                       1                                                （价格包含在第45行内，与室内机成套）                               47                       海信空调                       柜机室内机                       台                       8                       47693                       7199元/台×1台、4999元/台×2台、3999元/台×2台、8299元/台×1台、8300元/台×台×1台、5899元/台×1台                               48                       海尔空调                       室外机（柜机）                       台                       1                       5599                        5599元/台                               49                       格力空调                       室内机                       台                       1                       4599                        4599元/台                               50                       海尔挂机空调                       室内机                       台                       25                       69581                       1980元/台×5台、1600元/台×1台、2449元/台×3台、3399元/台×2台、3249元/台×6台、3449元/台×5台、2399元/台×3台                                                       海尔空调室外机                                               台                       15                                               （价格包含在第50行内，与室内机成套）                               51                       美的挂机空调                       室内机                       台                       1                       2899                        2899元/台                               52                       海尔空调室内机                       圆柱柜机                       台                       10                       58290                       3799元/台×1台、3699元/台×1台、6599元/台×3台、5499元/台×1台、6399元/台×3台、6299元/台×1台                               53                       海尔空调室内机                       方形柜机                       台                       1                       3699                        3699元/台                               54                       空调小计                       75                       217550                                                       55                       海尔冰箱                       双门（对开）                       台                       5                       44847                       12900元/台×2台、4849元/台/台×1台、7199元/台×1台、6999元/台×1台                       冰箱投保20台，6万                               56                       海尔冰箱                       十字对开                       台                       1                       3445                        3445元/台                               57                       海尔冰箱                       三门（中）                       台                       12                       24248                       1329元/台×3台、1819元/台×1台、1749元/台×2台、2049元/台×3台、2399元/台×1台、2999元/台×1台、3399元/台                               58                       海尔冰箱                       二门（小）                       台                       6                       6874                       1139元/台×4台、1159元/台×2台                               59                       海信冰箱                       四门食神冰箱                       台                       3                       15498                       5499元/台×2台、4500元/台×1台                               60                       海信冰箱                       双门                       台                       1                       3599                        3599元/台                               61                       海信冰箱                       三门                       台                       5                       11097                       1950元/台×2台、2399元/台×3台                               62                       冰箱                       小                       台                       1                       999                        999元/台                               63                       海尔冰柜                       500升（冰熊550升）                       台                       2                       4600                       2300元/台                               64                       海尔冰柜                       318升                       台                       7                       11193                       1599元/台                               65                       海尔冰柜                       216升                       台                       3                       4497                       1499元/台                               66                       冰箱小计                       46                       130897                                                       67                       海信电视                       32寸                       台                       2                       2398                       1199元/台                       电视投保40台，10万                                                       海信电视                       32寸                       台                       1                       949                        949元/台                               68                       三洋电视                       32寸                       台                       3                       3297                       1099元/台                               69                       海信电视                       43寸                       台                       3                       6447                       2149元/台                               70                       三洋电视                       43寸                       台                       2                       4249                       2300元/台×1台，1949元/台×1台                               71                       三洋电视                       39寸                       台                       2                       3700                       1850元/台                               72                       海信电视                       65寸                       台                       1                       6899                       6899元/台                               73                       三洋电视                       65寸                       台                       2                       15798                       8799元/台×1台、6999元/台×1台                               74                       海信电视                       55寸                       台                       1                       4299                        4299元/台                                                       海信电视                       55寸                       台                       1                       3199                       演示机                                                       海信电视                       55寸                       台                       1                       4299                       演示机                               75                       三洋电视                       55寸                       台                       3                       14688                       4899元/台×1台、3899元/台×1台、5890元/台×1台                               76                       电视小计                       22                       70222                                                       77                       安吉尔净水机                       SA/20130                       台                       1                       2899                        2899元/台                       净水机投保40台，4万                               78                       海尔净水机                       HRO400-4C                       台                       9                       26991                       2999元/台×9台                                                       HRO400-4S                       台                       4                       10396                       2599元/台×4台                                                       YR662-RO                       台                       2                       3998                       1999元/台×2台                               79                       净水机小计                       16                       44284                                                       80                       高频燃气灶                                               台                       5                       1415                       319元/台×3台、229元/台×2台                       烟机灶具投保60台，3万                               81                       海尔油烟机                                               台                       6                       16194                       1999元/台×1台、3999元/台×1台、2699元/台×1台、1899元/台×1台、2899元/台×1台、2699元/台×1台                               82                       喜奥玛单燃气灶                                               台                       13                       2160                       260元/台×5台、95元/台×3台、115元/台×5台                               83                       海尔双燃气灶                                               台                       7                       8893                       899元/台×2台、999元/台×2台、1399元/台×1台、1699元/台×1台、1999元/台×1台                               84                       油烟机                       无品牌（海尔）                       台                       1                       3199                        3199元/台                               85                       欧派油烟机                                               台                       2                       2700                       1350元/台×2                               86                       烟机灶具小计                       34                       34561                                                       87                       海信电热水器                       60升                       台                       1                       2699                        2699元/台                       热水器投保20台，2万                               88                       海尔热水器样机                       60升                       台                       1                       2699                        2699元/台                               89                       奥荻莎热水器                       50升RZW50C8A                       台                       1                       960                         960元/台                               90                       奥荻莎热水器                       60升RZW60R3D                       台                       1                       2530                        2530元/台                               91                       奥荻莎热水器                       50升RZW50H3B                       台                       1                       1460                        1460元/台                               92                       奥荻莎热水器                       50升R250C8Z                       台                       1                       2230                        2230元/台                               93                       奥荻莎热水器                       40升RODS40-S4                       台                       1                       1560                        1560元/台                               94                       海尔热水器                       60升ZS60H-J1(E)                       台                       1                       1299                        1299元/台                               95                       热水器小计                       8                       15437                                                       96                       海尔洗衣机                       滚桶全自动                       台                       12                       48688                       2599元/台×1台、3099元/台×3台、3999元/台×1台、5999元/台×1台、4399元/台×1台、1999元/台×1台、7599元/台×2台、2399元/台×1台、2799元/台×1台                       洗衣机投保80台，5万                               97                       海尔洗衣机                       波轮全自动                       台                       11                       32389                       2899元/台×2台、3399元/台×2台、2499元/台×2台、2799元/台×2台、3299元/台×2台、2599元/台×1台                               98                       海尔洗衣机                       双桶半自动                       台                       6                       3906                       650元/台×1台、780元/台×1台、619元/台×4台、                               99                       荣事达洗衣机                       13.5Kg双桶半自动                       台                       3                       2100                       700元/台×3                               100                       海尔洗衣机                       双桶半自动                       台                       6                       3999                       650元/台×4台、780元/台×1台、619元/台×1台                               101                       海信洗衣机                       波轮全自动                       台                       19                       27734                       1599元/台×3台、1199元/台×3台、1150元/台×4台、1570元/台×2台、1650元/台×6台、1700元/台×1台                               102                       海信洗衣机                       滚桶全自动                       台                       13                       29491                       1599元/台×1台、1999元/台×3台、3300元/台×2台、3000元/台×1台、1899元/台×2台、2500元/台×1台、2099元/台×2台、1799元/台×1台                               103                       荣事达洗衣机                       10.5Kg双桶半自动                       台                       14                       8680                       620元/台                               104                       洗衣机小计                       84                       156987                                                       105                       顺风鸟电动三轮车                       1.6*1.1米，800W高低速，车头、座椅、靠背、整车大线、脚垫                       辆                       1                       4600                        4600元/辆                       电动车投保40辆，10万                               106                       顺风鸟电动三轮车                       1.6*1.5米，800W高低速，全损                       辆                       1                       4650                        4650元/辆                               107                       福田五星电动三轮车                       1.4*0.9米，650W，车头、座椅、靠背、大线受损                       辆                       1                       4200                        4200元/辆                               108                       大江电动三轮车                       1.5*1.0米，800W高低速，工程斗，仪表受损                       辆                       1                       4500                        4500元/辆                               109                       大江小骏马电动三轮车                       1.4*0.9米，500W高低速，工程斗，全损                       辆                       1                       4600                        4600元/辆                               110                       金彭油电混合三轮车                       1.6*1.1米，800W高低速，仪表、大线、大灯、转向灯受损                       辆                       1                       6800                        6800元/辆                               111                       雅迪电动车                       2轮、全新，全损                       辆                       4                       12720                       3180元/辆                               112                       宗申电动车                       2轮、全新，全损                       辆                       2                       5000                       2500元/辆                               113                       二手电动车                       全损（烧毁后无法确认品牌、型号）                       辆                       17                       30600                       1800元/辆（以旧换新收购价）                               114                       二手电动车                       半损（烧毁后无法确认品牌、型号）                       辆                       1                       1800                       1800元/辆（以旧换新收购价）                               116                       二手电动三轮车                       宝岛，1.5*1.0米，全损                       辆                       1                       2800                       2800元/辆                               117                       电动车小计                       31                       82270                                                       118                       跃进三轮摩托车                       130CC，高低速，工程斗，1.6*1.1米，全损                       辆                       1                       5800                       5800元/辆                       摩托车投保10辆，3万                               119                       大江三轮摩托车                       130CC，高低速，工程斗，1.6*1.1米，仪表、大灯、转向灯、座椅、靠背、扶手、车标受损                       辆                       1                       5500                       5500元/辆                               120                       力帆弯梁摩托车                       110型、全新、全损                       辆                       1                       3000                       3000元/辆                               121                       国威公路跑车                       200型、全新、全损                       辆                       4                       48000                       12000元/辆                               122                       二手摩托车                       全损（烧毁后无法确认品牌、型号）                       辆                       17                       42500                       2500元/辆（以旧换新收购价）                               123                       二手摩托车                       半损（烧毁后无法确认品牌、型号）                       辆                       1                       2500                       2500元/辆（以旧换新收购价）                               124                       贝纳利公路跑车                       带牌照，全损                       辆                       1                       50000                       50000元/辆                               125                       摩托车小计                       26                       157300                                                       损失金额合计：964789元