德阳市旌阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0603民初4470号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司德阳市旌阳区支行，住所地四川省德阳市龙泉山南路一段****,统一社会信用代码91510600675780199L。 负责人：刘广莉，行长。 委托诉讼代理人：张微，四川仁泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张俊，四川仁泰律师事务所律师。 被告：谭兴顺，男，汉族，1959年1月23日出生，住上海市浦东新区。 被告：黄茂花，女，汉族，1962年10月16日出生，住上海市浦东新区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德阳市旌阳区支行（以下简称邮储银行旌阳支行）与被告谭兴顺、黄茂花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案受理，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行旌阳支行的委托诉讼代理人张俊，被告谭兴顺、黄茂花到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行旌阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金2599999.99元，利息及罚息74653.69元，合计2674653.68元（利息及罚息暂计算至2020年10月12日，后续罚息自2020年10月13日起，以2599999.99元本金为基数，按年利率9.0372%计算至贷款本息实际清偿之日止）；2.确认原告对抵押房产享有优先受偿权。3.判令被告承担本案的全部诉讼、公告等费用。事实与理由：2015年5月29日，被告谭兴顺、黄茂花与原告签订签订了《个人额度借款合同》，合同中第十一条约定，未按期归还的借款本金从逾期之日起按借款丽丽加收50%的罚息。2015年5月29日，被告谭兴顺、黄茂花与原告签订了《个人最高额抵押合同》，合同中约定了公告催收地址。2019年6月23日，被告谭兴顺与原告签订了《个人商务Ｅ捷贷业务开办协议》，双方约定通过电子银行进行贷款提取和还款的账户及其他事项。合同签订后，原告按约定于2019年6月24日发放贷款2600000元，贷款期限自2019年6月24日至2020年6月24日，年利率6.0248%，采用按周期结息，到期还本还款方式还款。截至2020年10月12日，被告在原告处贷款已逾期110天，经原告多次催收，被告仍未履行还款义务。综上，被告的行为侵犯了原告的合法权益，原告特依法提起诉讼，望判如所请。 原告陈述，《个人商务E捷贷业务开办协议》签订之日中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为6.0248%，根据《个人额度借款合同》约定，经计算罚息利率的年利率为9.0372%。 被告谭兴顺答辩称，2015年贷的2600000元款在2019年6月23日已还完，2019年后的2600000元贷款，请原告提交放款依据。 被告黄茂花答辩称，请原告提交2019年贷款的依据，贷款合同我没有签字，因此我不承担还款责任。 本院经审理认定事实如下： 2015年5月29日，谭兴顺（借款人，甲方）与邮储银行旌阳支行（贷款人，乙方）签订《个人额度借款合同》【编号：51006561215054228797】，主要约定如下：本合同所称授信额度（以下简称“额度”），系指乙方根据对甲方的信用评价、财务状况及甲方提供的担保等因素综合确定的，甲方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定适用额度所发生的借款。甲方在乙方可获得2600000元授信额度，额度存续期最长为96月，自2015年5月28日至2023年5月28日。本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于经营。罚息利率：对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。谭兴顺、黄茂花在合同处签字捺印。 同日，谭兴顺（抵押人，甲方）、黄茂花（共有人）与邮储银行旌阳支行（抵押权人，乙方）签订《个人最高额抵押合同》，主要约定：为确保2015年5月29日签订的《个人额度借款合同》【编号：51006561215054228797】能够履行，甲方愿意提供金额为人民币4351500元的最高额抵押担保，担保债权确定的期间为2015年5月28日至2023年5月28日。担保范围：为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费等）。抵押物办理了他项权登记。 2019年6月23日，谭兴顺（借款人，甲方）与邮储银行旌阳支行（贷款人，乙方）签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，主要约定：本协议系甲方、乙方于2015年5月28日签订的编号51006561215054228797的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议。第一条：本协议项下单笔贷款金额不得低于人民币10000元，不得超过人民币2600000元。第三条：协议有效期为10月，自2019年6月21日至2020年5月28日。第四条：本协议项下单笔贷款利率为年利率，采用固定利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮50%，在借款期限内，利率保持不变。2019年6月24日，原告向谭兴顺发放了2600000元贷款。 被告谭兴顺与被告黄茂花于1983年2月1日登记结婚。庭审中，被告谭兴顺陈述双方于2019年11月离异。 根据原告提供的银行系统数据显示，截至2020年10月26日，被告谭兴顺尚欠借款本金2599999.99元，利息及罚息82613.99元。 以上事实有《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人商务E捷贷业务开办协议》、放款凭证、银行系统查询等证据在卷予以佐证。 关于被告谭兴顺是否应承担还款责任的问题。本院认为，原、被告签订的《个人额度借款合同》系原、被告的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，对双方当事人均具有约束力。根据约定，原告提供授信额度是被告在原告处获得额度借款的前提。因双方基于额度借款合同，又签订了《个人商务E捷贷业务开办协议》，原告按协议履行了发放借款的义务，但借款人谭兴顺未按照约定归还借款本息，应当承担相应的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返回借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，原告出示的截至2020年10月26日止的尚欠借款本金及积欠利息、罚息符合合同约定，谭兴顺应当承担清偿责任，并对之后的罚息按照合同约定的利率继续承担清偿责任。被告谭兴顺抗辩称2015年获得借款但未举证证明于2015年在原告处申请了额度借款并已偿还。因此，该抗辩意见，无事实和法律依据，本院不予采信。 关于被告黄茂花是否承担还款责任的问题。被告黄茂花与被告谭兴顺在婚姻关系存续期间共同签订授信合同，表明黄茂花同意对授信期间，循环使用额度所产生的借款承担还款责任。因案涉借款发生在额度授信期间且在授信额度内，故黄茂花应对案涉债务承担还款责任。对被告黄茂花的抗辩意见，无事实和法律依据，本院亦不予采信。 关于原告是否对抵押物享有优先受偿权问题。本院认为，《最高额抵押合同》系原、被告真实意思表示，合法有效。且抵押物已办理了抵押登记，抵押权已设立。因此，原告对抵押物享有优先受偿权。 关于原告主张的公告费问题。因原告未举证证明本案产生了公告费，对原告的该项请求，本院依法不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，判决如下： 一、被告谭兴顺、黄茂花于本判决生效之日起十日内向原告中国邮储银行股份有限公司德阳市旌阳区支行偿还借款本金2599999.99元、截至2020年10月26日的利息及罚息82613.99元以及此后的罚息（计算方式：以2599999.99元为基数，自2020年10月27日起至本判决确定的给付之日止；若未按照本判决确定的给付之日给付本金，则上述罚息计算至本息付清之日止； 二、确认原告中国邮储银行股份有限公司德阳市旌阳区支行对抵押物享有优先受偿权； 三、驳回原告中国邮储银行股份有限公司德阳市旌阳区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费28197元，由被告谭兴顺、黄茂花负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审 判 长  陈雪梅 审 判 员  霍 红 人民陪审员  李 艳 二〇二〇年十二月二十三日 书 记 员  陶 维