云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初12279号原告：中国民生银行股份有限公司昆明分行，住所云南省昆明市官渡区彩云北路11800号。负责人：李景欣。委托诉讼代理人：申湘琳、白云飞，银行员工，一般授权代理。被告：王海馨，女，1978年8月13日出生，汉族，住云南省昆明市西山区。委托诉讼代理人：张江，云南锦业律师事务所律师，特别授权代理。被告：何锦，男，1971年6月15日出生，汉族，住云南省昆明市西山区。委托诉讼代理人：张江，云南锦业律师事务所律师，特别授权代理。被告：昆明雅珏珠宝有限公司，住所昆明市官渡区玫瑰湾一期35幢710室。法定代表人：王海馨。委托诉讼代理人：张江，云南锦业律师事务所律师，特别授权代理。被告：安玉松，男，1992年9月21日出生，彝族，住昆明市官渡区。委托诉讼代理人：李圆圆，云南锦业律师事务所律师，特别授权代理。原告中国民生银行股份有限公司昆明分行诉被告王海馨、何锦、昆明雅珏珠宝有限公司、安玉松金融借款合同纠纷一案，本院受理后，适用简易程序，由审判员苏燕公开开庭独任审理。原告委托诉讼代理人申湘琳、被告王海馨、被告王海馨、何锦、昆明雅珏珠宝有限公司的委托诉讼代理人张江、被告安玉松的委托诉讼代理人李圆圆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一.判令被告王海馨、何锦、昆明雅珏珠宝有限公司立即偿还借款本金388万元，支付截止2020年7月28日的逾期利息187,064.5元，逾期罚息6468.32元，以及2020年7月29日起至上述款项实际还清之日止的罚息；二.判令被告安玉松对上述债务承担连带清偿责任；三.判令将被告王海馨、何锦享有所有权的、存放在原告处的翡翠成品（珠宝FCLMb-000452至FCLMb-000521）折价或者拍卖、变卖后的价款有权优先清偿原告借款本息及实现债权的费用；四.本案的诉讼费由被告承担。事实及理由：2019年9月29日，被告王海馨、何锦、昆明雅珏珠宝有限公司与原告签订《借款合同》，约定被告向原告申请借款388万元，期限12个月，即自2019年9月29日起至2020年9月29日止，并对利息、罚息、复息及违约责任等进行了约定。2019年9月29日，被告王海馨、何锦、安玉松与原告签订《担保合同》，约定被告安玉松自愿为被告王海馨、何锦、昆明雅珏珠宝有限公司与原告签署的上述《借款合同》项下原告的全部债权提供连带责任保证担保，被告王海馨、何锦以其名下翡翠成品对主合同项下的全部债务向原告提供质押担保。合同签订后，被告于2019年9月29日支用贷款，原告已履行发放贷款义务。但被告在借款期间未按照约定归还借款本息。原告多次以电话、发函等方式催收，被告拒绝还款。被告王海馨、何锦、昆明雅珏珠宝有限公司辩称：1.原、被告之间的借款合同期限是2019年9月29日至2020年9月29日，原告起诉的时间是2020年7月28日，在原告起诉的时候该借款合同尚在履行期限内，原告要求提前还款与合同约定的时间不符；2.借款金额为388万元，借款合同签订之后原告与被告之间约定的付款方式为自主支付，款项要先到被告的指定账户再由被告自主支付，但实际情况是388万元到了被告账户之后是由原告直接转走用于借新还旧，该笔388万元实际上并未真正支付给被告来做自主支付，所有款项都是2013年原、被告之间签订的500万元借款转化而来，本案的388万元是否及时进行交付审查，要看最初500万元的交付情况，500万元借款在交付当日原告仅交付了425万元，另有75万元是以原告违规搭售指令昆明钰传承珠宝经营有限公司收取保证金的方式直接收取；3.被告提供了价值一千余万元的珠宝作为质押物，现所有质押物品均在原告保管，被告提供的质押物远超出所欠款项金额，如果在确定应偿付金额的情况下希望先处理质押物再补足；4.被告承担了2013年7月至2017年12月之间75万元的利息325,332元，本金388万元中应减除325,332元，剩下的同意还；5.被告王海馨、何锦是代表被告昆明雅珏珠宝有限公司去借款，款项是被告昆明雅珏珠宝有限公司在用，责任应由被告昆明雅珏珠宝有限公司承担；6.希望能减免违约金及其他过高的费用。被告安玉松辩称：被告安玉松是被告昆明雅珏珠宝有限公司的员工，对借款金额、罚息计算不清楚，不清楚借款事实，被告昆明雅珏珠宝有限公司让被告安玉松签字，被告安玉松考虑当时有一千多万的珠宝质押，以为只是走个流程，被告安玉松不应承担连带责任。原告与被告王海馨、何锦、昆明雅珏珠宝有限公司围绕诉讼请求向本院提交了证据，被告安玉松无证据提交，本院依法组织双方当事人进行证据交换及质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对其他证据，本院认证如下：1.原告提交的《借款合同》，该证据形成于原告与被告王海馨、何锦、昆明雅珏珠宝有限公司之间，被告王海馨、何锦、昆明雅珏珠宝有限公司对其真实性无异议，本院予以采证；2.原告提交的《担保合同》，该证据形成于原告与被告王海馨、何锦、安玉松之间，被告王海馨、何锦对真实性无异议，被告安玉松认可是本人所签字，本院予以采证；3.原告提交的结婚证复印件、借款支用申请书、客户银行账户流水、扣款回单、民生银行客户借据详细信息单、还款计划信息表、对账单、扣款回单、还款明细表、罚息计算明细、证明原、被告身份的证据。上述证据内容真实，来源、形式合法，具有证明效力，本院予以采证；4.被告王海馨、何锦、昆明雅珏珠宝有限公司提交的情况说明、利息损失计算表。该证据由被告王海馨单方制作，原告对此不予认可，本院不予采证。经审理，本院依法确认本案法律事实如下：2019年9月29日，原告与被告王海馨、何锦、昆明雅珏珠宝有限公司签订编号为HT2201201904797247的《借款合同》，约定被告王海馨、何锦、昆明雅珏珠宝有限公司（借款人）向原告（贷款人）借款388万元，用于归还借据号为LN2201201805323159的贷款本金，借款期限共12个月，自2019年9月29日至2020年9月29日，贷款发放方式为自主支付，即原告于贷款发放日将388万元划付至约定被告借款账户；贷款年利率为6.525%，逾期利率在贷款利率基础上加收50%，罚息利率在贷款利率基础上加收50%，若借款人违约，贷款人有权宣布借款提前到期，借款人应按借款金额的10%向贷款人支付违约金，如违约金不足以弥补损失的，借款人应赔偿贷款人因此而蒙受的实际损失，并承担贷款人为实现债权的费用。同日，原告与被告王海馨、何锦、安玉松签订编号为HT2201201904797247-1的《担保合同》，约定被告安玉松自愿为前述债务向原告提供连带责任保证担保，保证期限自主合同债务人履行期限届满之日后两年；被告王海馨、何锦以其所有的翡翠成品70件（质物编号：FCLMb-000452至FCLMb-000521）为前述债务向原告提供质押担保；任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费等）。合同签订后，原告于2019年9月29日向被告王海馨、何锦、昆明雅珏珠宝有限公司发放贷款388万元，贷款发放后，被告未按约归还贷款本息，截止2020年11月3日，被告尚欠原告借款本金388万元，产生逾期利息257,389.5元，逾期罚息49,453.05元。另查明，被告王海馨、何锦提供质押担保的前述质押物现由原告进行保管。经原告多次催要借款本金及利息、罚息等无果，原告遂诉至本院，主张前述诉请。本院认为，原告与被告王海馨、何锦、昆明雅珏珠宝有限公司签订的《借款合同》系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同成立并生效。原告依约向被告王海馨、何锦、昆明雅珏珠宝有限公司发放贷款388万元，被告王海馨、何锦、昆明雅珏珠宝有限公司未按约定还款构成违约，现贷款已到期，原告要求被告王海馨、何锦、昆明雅珏珠宝有限公司还本付息的请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持，根据最高人民法院关于金融借款审判的意见，利息、罚息、复利以不超过年利率24%为限。被告王海馨、何锦、昆明雅珏珠宝有限公司抗辩388万元借款到了被告账户后由原告直接转走，且本案借款388万元是2013年借款500万元转化而来的，500万元的借款只交付了425元，故借款本金388万元应扣除被告承担的75万元的利息325,332元。对此本院认为，原告根据《借款合同》的约定将借款发放至被告账户，被告也确实收到原告交付的388万元借款，原告已履行贷款发放的义务，500万元的借款如何发放与本案无关，被告可另行主张权利，故对被告的抗辩意见不予采纳。关于原告要求被告安玉松承担责任的诉请，本院认为被告安玉松与原告签订《担保合同》，自愿为被告王海馨、何锦、昆明雅珏珠宝有限公司的债务承担连带责任保证担保，现原告的主张未超过保证期间，亦未超过保证范围，本院予以支持。关于原告主张的质押权，原告与被告王海馨、何锦签订了包含质押条款的《担保合同》，原告举证证明了质物已交付，现质物由原告进行保管，故双方签订的《担保合同》成立并生效，原告依法享有对前述质物的质押权，故原告对前述质物主张质押权的诉请本院予以支持。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第六十三条、第六十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告王海馨、何锦、昆明雅珏珠宝有限公司于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司昆明分行借款本金388万元，并支付截止2020年11月3日的逾期利息257,389.5元，逾期罚息49,453.05元；二、被告王海馨、何锦、昆明雅珏珠宝有限公司于本判决生效之日起十五日内向原告中国民生银行股份有限公司昆明分行支付以借款本金388万元为基数自2020年11月4日起至款项还清之日止的罚息及复利（按年利率9.7875%计算，罚息、复利相加以不超过年利率24%为限）；三、如被告王海馨、何锦、昆明雅珏珠宝有限公司不履行上述付款义务，原告中国民生银行股份有限公司昆明分行有权以被告王海馨、何锦质押的翡翠成品70件（质物编号：FCLMb-000452至FCLMb-000521）折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告安玉松对原告中国民生银行股份有限公司昆明分行行使质押权仍不能受偿部分承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费39,388元，减半收取19,694元，由被告王海馨、何锦、昆明雅珏珠宝有限公司承担，被告安玉松对原告中国民生银行股份有限公司昆明分行行使质押权仍不能受偿部分承担，剩余19,694元退还原告中国民生银行股份有限公司昆明分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员 苏 燕二〇二〇年十二月三日书记员 何婧琳