广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初13860号原告：平安银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区珠江新城华强路1号珠控商务大厦102、103、201、602、25-35楼，统一社会信用代码91440101890473992Q。负责人：王军。委托代理人：庄汉有、梁煜光，均系广东银沐律师事务所律师。被告：徐国开，男，1979年10月13日出生，汉族，住海南省文昌市。被告：莫小玲，女，1977年4月12日出生，汉族，住广东省广州市海珠区。两被告共同委托代理人：周波，广东瀛真律师事务所律师。原告平安银行股份有限公司广州分行与被告徐国开、莫小玲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》由审判员陈绍基适用普通程序独任审理，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人庄汉有，两被告共同委托代理人周波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件查明事实（一）合同基本内容：原告（贷款人及抵押权人）与两被告（借款人）于2018年1月22日签订《个人抵押贷款合同》，约定贷款金额650000元，用途为装修+购家私电器，贷款期限120个月，合同的贷款利率按贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮30%，本合同项下分期还款贷款的利率调整方式按年调（次年对月对日）调整；还款方式按月等额还款；抵押物为海珠区侨港路春晓街44号302房；逾期罚息利率为合同约定利率水平上加收50%；贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息的偿还顺序为：（1）利息（含罚息、复利），（2）本金；贷款逾期90天以上的，贷款本息的偿还顺序为：（1）本金，（2）利息（含罚息、复利）；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人拖欠贷款本金、利息、费用等视为已发生违约事件，贷款人有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行，有权依法处置抵押物，将该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿等。（二）合同履行情况：原告于2018年1月24日发放贷款650000元。2018年1月26日，原、被告办理了位于广州市海珠区侨港路春晓街44号302房的抵押登记手续，权利人为原告。此后，两被告未能按时还款。原告主张截止至2020年4月27日，两被告尚欠借款本金555526.2元、利息（含罚息）14151.26元、复利68.51元，截止至2020年7月14日，两被告尚欠借款本金550451.73元、利息（含罚息）14564.21元、复利310.60元，提供了《个人贷款业务贷款账户对账单》两张证明。日期为2020年4月27日的对账单载明:贷款期数84期，月供金额10779.43元，年利率6.37%；被告从第21期开始逾期还款，截止至2020年4月27日前23期已还清，从第24期起未结清，第24期应还款日期为2020年4月10日，记账日期2020年4月27日，应还本金4041.57元，实还本金0元，应还利息3856.65元、实还利息1103.86元、应还复利29.10元、实还复利29.10元；第25期贷款，应还款日期为2020年4月10日，记账日期2020年4月27日，应还本金7450.73元、应还利息3848.22元、应还复利21.75元，实还本息0元；第26期贷款，应还款日期为2020年4月10日，记账日期2020年4月27日，应还本金7502.14元、应还利息3841.11元、应还复利43.52元，实还本息0元；第27期贷款，应还款日期为2020年4月24日，记账日期2020年4月27日，应还本金7553.91元、应还利息3700.14元、应还复利3.24元，实还本息0元。日期为2020年7月14日的对账单表载明：贷款期数84期，月供金额11248.54元，年利率8.28%，截止至2020年7月14日第24期贷款已还清，应还款日期为2020年4月10日，记账日期2020年6月23日，应还本金4041.57元，实还本金4041.57元，应还利息3927.13元、实还利息3927.13元、应还复利63.87元、实还复利63.87元；从第25期起未结清，第25期应还款日期为2020年4月10日，记账日期2020年7月14日，应还本金为7450.73元、实还本金1032.9元、应还利息为4024.64元、实还利息3978.14元、应还复利89.35元、实还复利89.35元。原告在诉讼阶段称，对账单中第24、25、26期的“应还款日期”原分别为2020年1月24日、2月24日、3月24日，疫情发生后原告将上述三期还款期限宽限至2020年4月10日；被告于2020年2月16日，通过平安银行手机应用程序平安口袋银行提出变更贷款期限，将贷款基数变更为84期，贷款期限届满日期变更为2025年1月24日；因被告违约，原告于2020年5月24日根据合同的约定，将贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%，即年利率8.28%。经质证，被告对上述证据有异议，但确认其在操作手机应用程序平安口袋银行进行还款操作时，申请变更了贷款期限。（三）原告诉讼请求：1、判决两被告立即向原告偿还借款本金555526.2元及利息、罚息、复利[截止至2020年4月27日利息（含罚息）14151.26元、复利68.51元；从次日起至实际清偿之日止，罚息以尚欠贷款本金为基数，按年利率6.37%上浮50%计付，复利以未清偿的利息为基数按罚息利率9.555%计付]；2、判决原告对拍卖、变卖两被告抵押的房产（地址：海珠区侨港路春晓街44号302房）所得价款享有优先受偿权；3、判决两被告承担案件诉讼费用。（四）两被告辩称：一、被告认为原告主张的利息应该按照贷款市场报价利率来确定。据2019年8月20日以后，人民银行已经取消了贷款基准利率，所以应该按照当前贷款市场报价利率来确定借款的利率。对于原告当庭提交的对账单，我方认为上面表示关注的年利率8.28%不符合原借款合同的约定，并且月供的金额和贷款期数都与借款合同的约定不一致。原借款合同约定的贷款期数是120期，被告认为原告所计算的剩余本金包括拖欠的利息都有误。二、被告在2019年12月25日还款两笔，金额均是4000元，于2020年2月15日还款8150元，于2020年6月23日还款12000元，提供了交易详细证明。原告在诉讼阶段称，被告所述还款合计28150元，原告已作充抵本息处理。裁判理由与结果本院认为：原告与两被告之间的借款合同关系成立、有效，双方均应依约履行。两被告取得借款后未按期还本付息已构成违约，应承担违约责任。《个人抵押贷款合同》约定：“本合同的贷款利率按贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮30%，本合同项下分期还款贷款的利率调整方式按年调（次年对月对日）调整”。中国人民银行于2019年发布公告（【2019】第30号），第二条为“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率”。被告辩称本案合同利率应直接转变为以同期全国银行间同业拆借中心公布一年期贷款市场报价利率上浮30%，没有依据，本院对此不予采纳。原、被告均没有举证证明双方在2019年8月17日后，就定价基准转换条款进行协商并达成一致意见，因此原告请求合同贷款利率继续按中国人民银行最后公布的人民币贷款基准利率年利率4.9%上浮30%即年利率6.37%计算，理由成立，本院予以支持。原告主张，被告于2020年2月16日通过平安银行手机应用程序平安口袋银行提出变更贷款期限，将贷款基数变更为84期，贷款期限届满日期变更为2025年1月24日，被告无异议，因此本院对此予以确认。原告主张截止至2020年4月27日，两被告尚欠原告借款本金555526.2元、利息（含罚息）14151.26元、复利68.51元，提供了对账单等证据证实，本院予以确认。原告要求两被告依约清偿借款本金、利息（含罚息）、复利，符合双方的约定，本院对此予以支持。原告提供的两张对账单记载，被告在2020年4月27日后还款合计12000元（4041.57元+3927.13元+63.87元+1032.9元+3978.14元+89.35元-1103.86元-29.10元），与被告所述相吻合，本院予以认定，上述款项应按合同约定的贷款本息偿还顺序予以抵扣。两被告提供抵押的房产经国土房管部门办理了抵押物登记，原告主张对处分抵押物所得价款享有优先受偿权，符合双方的约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条、第一百八十八条之规定，判决如下：一、被告徐国开、莫小玲于本判决发生法律效力之日起十日内,向原告平安银行股份有限公司广州分行清偿借款本金555526.2元及利息、罚息、复利（截止至2020年4月27日，利息（含罚息）14151.26元、复利68.51元，从翌日起至实际清偿之日止，以未还本金为基数，按年利率6.37%上浮50%计付罚息，以未还利息为基数，按年利率6.37%上浮50%计付复利；罚息不得计付复利；被告还款12000元，应按合同约定的偿还顺序予以抵扣）；二、原告平安银行股份有限公司广州分行对抵押物位于广州市海珠区侨港路春晓街44号302房房产折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9497元，由被告徐国开、莫小玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈绍基二〇二〇年十二月三十一日件与原本核对无异书记员  周泽纯