福建省闽侯县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0121民初5754号 原告：闽侯县农村信用合作联社汽车城信用社，住所地福建省闽侯县青口镇大义村坊口。 负责人：黄**峰，主任。 委托诉讼代理人：林微微，女。 委托诉讼代理人：张圣洁，男。 被告：许美英，女，1964年8月13日出生，汉族，住福建省福州市晋安区。 被告：伍铮，男，1995年5月20日出生，汉族，住福建省福州市晋安区。 原告闽侯县农村信用合作联社汽车城信用社（以下简称汽车城信用社）与被告许美英、伍铮金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告汽车城信用社的委托诉讼代理人张圣洁与被告许美英到庭参加诉讼，被告伍铮经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 汽车城信用社向本院提出诉讼请求：1．判令许美英立即归还借款本金167.9万元，利息、罚息、复利30367.45元，合计1709367.45元。（计算至2020年7月21日，之后利息、罚息及复利按合同约定计至还款之日止）；2．判令伍铮对上述债务承担连带偿还责任；3．判令对许美英、伍铮用于抵押的房地产［房产证：闽（2018）福州市不动产权第0xxx30号、闽（2018）福州市不动产权第00xxxx31号］进行变卖和拍卖偿还贷款本息，并由汽车城信用社优先受偿；4．判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）由许美英、伍铮承担。 事实与理由：2018年12月27日，许美英向汽车城信用社申请贷款。2019年1月9日双方签订《最高额抵押合同》、《万通宝个人自助最高额借款合同》，合同约定：汽车城信用社向许美英发放贷款168万元，期限36月，按基准利率上浮50%计算利息，按月度结息，到期还本，结息日为每月第20日，并约定贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收30%逾期贷款罚息；同时约定借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。伍铮应对该笔贷款承担连带保证责任。汽车城信用社与伍铮于2019年1月9日签订《保证承诺书》，约定：（1）保证人伍铮同意为借款人许美英向原告借款168万元（合同编号：汽农信201812009）提供连带保证；（2）保证范围包括贷款本金、利息（含逾期罚息），贷款人实现债权的费用（包括不限于由此产生的律师费、诉讼费、鉴定费、公告费、差旅费等）；（3）保证方式为连带责任保证，保证期间自借款之日起至借款到期后二年。该笔贷款由许美英、伍铮名下位于福建省福州市晋安区××镇××路××号××号楼××单元××商品房作为抵押物并办理了抵押登记手续。汽车城信用社与许美英、伍铮于2019年01月09日签订《最高额抵押合同》、《万通宝个人自助最高额借款合同》，合同约定：1．抵押人许美英、伍铮同意就抵押权人对债务人许美英所享有的债权提供抵押担保，抵押权的效力及于抵押物的孳息、从物、代位物及法律法规规定的其他财产和权利；2．抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。此外，汽车城信用社与许美英、伍铮于2018年12月27日签订《文书送达地址及通信方式确认书》，约定：1．确认书上确认的地址为借款人或担保人接收信用社发送通知等文书的指定送达地址；2．若有诉讼，上述地址亦确认为法院法律文书的送达地址。合同签订后，汽车城信用社按约定履行了义务，于2019年1月17日向许美英发放了合同约定的贷款数额，但许美英于2020年5月21日开始欠息，汽车城信用社多次催讨，均借故不还，其行为已经构成了违约。 许美英辩称，对本案借款经过及事实无异议，确实有收到本案借款。借款合同未到期，因为疫情原因未能及时偿还利息。 伍铮未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年1月9日，汽车城信用社作为贷款人及抵押权人、许美英作为借款人及抵押人、伍铮作为担保人及抵押人签订《万通宝个人自助最高额借款合同》、《最高额抵押合同》，约定：自2019年1月9日至2022年1月8日止，由汽车城信用社在最高贷款本金余额168万元内对许美英一次或分次发放贷款，该期间为最高额担保债权本金的确定期间；借款用途为经营；贷款利率为执行浮动利率，每笔贷款按三年期基准利率基础上上浮50％（本合同签订时基准利率为4.75%），如遇基准利率调整，自基准利率调整后的次年起调整借款执行利率；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收30%逾期贷款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；借款合同项下借款按月结息，每月的20日为结息日；借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人按合同约定通知借款人、担保人后，有权宣布贷款提前到期并收回。许美英、伍铮以登记在其名下二人按份共有的坐落于福建省福州市晋安区××镇××路××号鹤林新城29号楼1504单元房产［产权证号：闽（2018）福州市不动产权第00xxx30号、闽（2018）福州市不动产权第00xxx31号］提供最高额抵押担保，最高额担保债权金额为240万元，其中最高额债权本金为168万元，担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；任一合同项下债务履行期届满（包括抵押权人按合同约定宣布债务提前到期），抵押权人未受清偿，抵押权人有权行使抵押权并优先受偿。同日，伍铮向汽车城信用社出具一份《保证承诺书》，约定：1．承诺自愿对许美英的债务承担连带保证责任；2．保证期间自借款之日起至借款到期后二年；3．保证范围包括贷款本金、利息（含逾期罚息）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于由此产生的律师费、诉讼费、鉴定费、公告费、差旅费等）；4．确认可送达地址。2019年1月13日，双方对抵押权进行登记［抵押权证号：闽（2019）福州市不动产证明第9004375号］。2018年12月27日，许美英、伍铮签订《文书送达地址及通信方式确认书》，约定了法院法律文书的送达地址。 2019年1月17日，汽车城信用社向许美英发放贷款168万元，许美英在《农村信用社借款借据》签字予以确认，同时《农村信用社借款借据》约定借款月利率为5.9375‰，按月结息，利随本清。但许美英在取得贷款后，没有按合同约定还款，截至2020年12月7日许美英尚欠贷款本金167.9万元及利息（含罚息、复利）78288.36元。 汽车城信用社曾向本院申请财产保全，本院作出（2020）闽0121财保129号民事裁定书，汽车城信用社支出保全申请费5000元。 本院认为，汽车城信用社与许美英、伍铮订立的《万通宝个人自助最高额借款合同》、《最高额抵押合同》系合同当事人的真实意思表示，未违反相关法律、行政法规的强制性规定，应属有效合同。各方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。合同订立后，汽车城信用社已依约发放贷款168万元，全面履行了合同义务，许美英未能按合同约定还款且已逾期10日（含）以上，构成违约，应当承担偿还借款本息的违约责任，故汽车城信用社主张许美英偿还借款本金167.9万元以及按合同约定计算的利息（含罚息、复利，合计不得超过法律规定的利率上限）的诉讼请求，本院予以支持。本案中，汽车城信用社为实现债权支出申请费5000元，汽车城信用社主张该笔费用由许美英承担，符合合同约定，本院予以支持。许美英、伍铮以登记在其名下二人按份共有的坐落于福建省福州市晋安区××镇××路××号鹤林新城29号楼1504单元房产［产权证号：闽（2018）福州市不动产权第00xxxx30号、闽（2018）福州市不动产权第00xxx1号］在债权金额为240万元范围内提供最高额抵押担保。因许美英、伍铮未按约偿还借款本息，汽车城信用社主张以抵押物拍卖或变卖所得的价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。伍铮作为借款的连带责任保证人，也应依合同约定履行保证义务，故其对许美英的上述债务依法应承担连带偿还责任，伍铮承担连带偿还责任后，有权向许美英追偿。伍铮经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、许美英应于本判决生效之日起十日内偿还闽侯县农村信用合作联社汽车城信用社借款本金167.9万元及利息（含罚息、复利，暂计至2020年12月7日为78288.36元，自2020年12月8日起按合同约定计至借款还清之日止，合计不得超过法律规定的利率上限）； 二、许美英应于本判决生效之日起十日内支付闽侯县农村信用合作联社汽车城信用社财产保全申请费5000元； 三、若许美英未履行上述债务，闽侯县农村信用合作联社汽车城信用社有权在最高额担保债权金额为240万元范围内，以登记在许美英、伍铮名下二人按份共有的坐落于福州市晋安区××镇××路××号鹤林新城x号楼1504单元房产［产权证号：闽（2018）福州市不动产权第00xxx0号、闽（2018）福州市不动产权第0xxxx31号］拍卖或变卖所得价款优先受偿。 四、伍铮对本判决第一、二项债务在本判决第三项许美英的份额偿还后不足的部分承担连带偿还责任，伍铮承担连带偿还责任后，有权向许美英追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费20184元，依法减半收取为10092元，由许美英、伍铮负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员 邱继莲 二〇二〇年十二月二十五日 法官助理 张晶晶 书 记 员 郑香鸿 附： 本案适用法律条文和申请执行提示 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。