广西壮族自治区都安瑶族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1228民初804号 原告：中国工商银行股份有限公司都安县支行，住址广西壮族自治区都安瑶族自治县安阳镇屏山南路47号，统一社会信用代码：914512289010706128（1-1）。 负责人：周洲，行长。 委托诉讼代理人：谭绍平，该行员工。 委托诉讼代理人：苏立程，该行员工。 被告：韦安珍，男，1977年7月28日出生，壮族，住广西壮族自治区都安瑶族自治县。 原告中国工商银行股份有限公司都安县支行（以下简称：工行都安县支行）与被告韦安珍信用卡纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行都安县支行的委托诉讼代理人谭绍平、苏立程到庭参加诉讼，被告韦安珍经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行都安县支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告立即偿还截至2020年4月30日止尚欠信用卡透支本金及利息、违约金共计392062.58元，其中本金90498.12元、利息274122.55元、违约金27441.91元（2020年5月1日以后的利息、违约金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程计算》）；2.本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2011年10月1日，被告韦安珍与原告办理一张信用卡，卡号为：62×××14。至2020年4月30日止，尚欠本金及利息、违约金共计392062.58元，其中，本金90498.12元、利息274122.55元、违约金27441.91元。该笔透支款已逾期超过一年以上，被告持原告信用卡透支款长期拖而不还，经原告多次催收，被告未履行还款义务，原告遂诉至法院，提出上述诉讼请求。本案庭审过程中，原告当庭撤回对被告黄彩娅的起诉。 原告工行都安县支行在举证期限内向本院提交的证据有： 1.原告营业执照、法人身份证明书复印件各1份，证实原告的基本信息； 2.两被告身份证、结婚证复印件各1份，证实被告韦安珍的身份信息； 3.《个人信用卡业务申请表》复印件1份，证实被告韦安珍向原告申请办理个人信用卡； 4.信用卡欠款及催收情况复印件各1份，证实被告透支款的逾期起始日为2012年12月25日；被告逾期后，原告进行催收的情况。 被告韦安珍未作书面答辩，也未出庭参加诉讼。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩的权利及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告韦安珍经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告所提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条之规定，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和确认的证据，本院认定事实如下：2011年10月1日，被告韦安珍向原告申请办理工商银行信用卡，并注明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。2011年11月18日，原告向被告韦安珍发放信用卡，卡号为：62×××14。截至2020年4月30日，该信用卡尚欠透支本金90498.12元，逾期起始日为2012年12月25日，逾期天数2690天，违约金最后收取日为2019年9月25日，贷款超限日为2013年4月1日。2013年10月11日，原告对该信用卡予以止付，止付类型为全国止付。该笔透支款已逾期超过一年以上，被告持原告信用卡透支款本息长期拖而不还，经原告多次催收，被告未履行还款义务，原告遂诉至法院，提出上述诉讼请求。 本院认为，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条关于“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”规定，被告愿意接受《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹卡领用合约（个人卡）》的约定，原告也同意向其核发信用卡，双方由此形成的信用卡合同关系受法律保护。本案中，原告已依约发放贷款，被告未按合同约定及时足额偿还信用卡透支本息属违约行为，应承担违约责任。故原告主张要求被告偿还透支本金90498.12元，本院予以支持。 关于利息问题。本院认为，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。本案中，根据原告主张的透支款本金、利息的金额以及逾期日期进行推算，得出被告所欠透支款本金的平均年利率为274122.55÷90498.12÷2690天×365天/年×100%≈41.1%。虽然根据社会常识可知，信用卡透支后的逾期利息将远高于普通借款，但合计后高达41.1%的平均年利率仍旧明显超出了社会群众所能预见的利率范围。因此，原告仍应当就主张的利息金额继续承担举证责任，并合理说明利息的计算方式，在没有充分证据证实和合理说明的情况下，对于原告所主张的利息金额，本院不予支持。但是，根据社会常识，信用卡透支后必然会产生利息，而且该利息高于普通借款的利息，被告应当支付利息。参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一点关于“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”的规定，本院按照透支利率的上限，酌情认定被告应偿付的透支款本金的年利率为万分之五*365天*100%=18.25%，不再计算其他利息。 关于违约金问题。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第二点的规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；该通知第九点规定，本通知自2017年1月1日起实施。原告未能提供证据证明，双方已经通过协议方式约定是否收取违约金，应承担举证不能的责任。故原告要求被告支付2017年1月1日至2019年9月25日的违约金共计16000元，缺乏合同依据，应予以扣除，被告支付的违约金金额调整为11441.91元。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告韦安珍自本案判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司都安县支行信用卡透支款本金90498.12元、违约金11441.91元及利息（利息计算方式：以透支款本金90498.12元为基数，按年利率18.25%，自2012年12月25日起计付至实际清偿之日止）。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7180元，公告费700元，合计7880元（原告已预缴），由被告韦安珍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院。 审 判 长 王 镇 人民陪审员 韦 剑 人民陪审员 张 宏 二〇二〇年十二月二十五日 法官 助理 覃乃夫 书 记 员 韦婕梅 附法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。