广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初31314号原告：广东华兴银行股份有限公司，住所地汕头市龙湖区黄山路28号四层，主要经营场所广州市天河区天河路533号。法定代表人：周泽荣。委托诉讼代理人：肖守华、陈晓庆，均系北京德恒（广州）律师事务所律师。被告：周家发，男，1966年11月15日出生，汉族，住广西藤县。被告：东莞市和物按揭服务有限公司，住所地东莞市东城街道火炼树社区东莞大道11号台商大厦1单元办公2403。法定代表人：黄怀恩。被告：黄展智，男，1989年8月6日出生，汉族，住雷州市。被告：黄怀恩，男，1980年5月7日出生，汉族，住雷州市。原告广东华兴银行股份有限公司与被告周家发、东莞市和物按揭服务有限公司（简称“和物按揭公司”）、黄展智、黄怀恩金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序，由审判员独任公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈晓庆到庭参加了诉讼，被告周家发、和物按揭公司、黄展智、黄怀恩经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东华兴银行股份有限公司诉称：原告与被告周家发签订《个人微贷合同》，向被告周家发提供150000元贷款用于装修，期限36个月。原告与被告和物按揭公司、黄展智、黄怀恩分别签订《最高额保证担保合同》。合同签署后，原告依约向被告周家发发放了贷款，但四被告未依约履行合同义务。被告和物按揭公司、黄展智、黄怀恩对被告周家发的上述债务承担连带保证责任。经原告多次催收，四被告均未还款，现请求判令：一、被告周家发偿还原告贷款本金91096.13元及利息、罚息、复利（截止2020年11月26日的利息13056.71元、罚息29541.18元、复利10706.3元；自次日起至实际清偿之日止，罚息以拖欠本金为基数，复利以拖欠利息为基数，均按年利率17%上浮50%计算）；二、被告周家发承担律师费2000元；三、被告和物按揭公司、黄展智、黄怀恩对被告周家发前述两项债务的20%承担连带清偿责任；四、四被告承担本案的全部诉讼费用。被告周家发、和物按揭公司、黄展智、黄怀恩未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2017年3月3日，被告和物按揭公司作出《董事会（股东会）决议》，出席的股东包括被告黄展智、黄怀恩，均同意该公司与原告开展助贷业务合作，合作期限一年，同意公司为双方助贷业务合作项下所有贷款提供最高额保证担保，决议内容有效期为2017年3月3日至2019年3月2日等。2017年3月3日，原告与被告和物按揭公司、黄展智、黄怀恩分别签订《最高额保证担保合同》，被告和物按揭公司、黄展智、黄怀恩向原告提供连带责任保证担保；担保的范围为原告与被告和物按揭公司《个人小额贷款业务合作协议》项下原告发放的所有贷款本金及相应利息和实现债权的费用中未按约定清偿部分的20%（份额），即（未按约定清偿贷款本金+未按约定清偿贷款利息+实现债权的费用）×20%，计算依据具体包括每笔贷款债务人所应承担但未正常清偿的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息以及实现债权的费用；只要《个人小额贷款业务合作协议》项下单笔贷款债务未完全按借款合同等的约定清偿，原告即有权要求被告和物按揭公司、黄展智、黄怀恩就债务余额在上述担保范围内承担担保责任；原告与被告和物按揭公司、黄展智、黄怀恩同意无须就《个人小额贷款业务合作协议》项下的单笔贷款另行签署保证担保合同；利息、罚息、复利按相关贷款合同的约定计算，并计算至债务还清之日止，实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师费等；保证期间自合同生效日起至原告与被告和物按揭公司《个人小额贷款业务合作协议》项下所有具体贷款的债务履行期限届满日后另加两年。2017年5月11日，被告和物按揭公司推荐被告周家发向原告办理190000元贷款，同意按双方签订的《个人小额贷款业务合作协议》和相关补充协议及各方签订的《最高额保证担保合同》等约定的内容履行责任和义务。2017年5月15日，原告与被告周家发签订《个人微贷合同》，约定原告给予被告周家发贷款150000元；贷款期限36个月，自贷款实际发放之日起算；固定年利率17%；还款方式为按月等额本息还款；被告违反本合同规定的其应履行的任何义务，视为已发生违约事件，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支出的律师费、诉讼费等；被告逾期归还贷款的，对逾期归还的本金自逾期之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息，对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利等条款。2017年5月15日，原告向被告周家发发放贷款150000元。被告周家发借款后未依约还款，根据原告提供的证据，截止2020年11月26日，被告周家发尚欠原告借款本金91096.13元、利息13056.71元、罚息29541.18元、复利10706.03元。原告提交《广东增值税专用发票》、《委托诉讼/仲裁协议》及《国内支付业务收款回单》，用以证明原告为追讨涉案借款支出2000元律师费。本院认为，原告与被告周家发之间的借款合同关系成立有效，被告周家发借款后未依约偿还款项，已构成违约，应承担违约责任。原告依约要求被告周家发清偿截止2020年11月26日的本金91096.13元及利息13056.71元符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张的罚息及复利。原、被告约定的借款利息为固定年利率17%，而双方约定的罚息及复利利率为借款利率上浮50%也即25.5%，该标准高于法律、法规规定的年利率24%的上限。故本院依法调整为：罚息以实际拖欠本金为基数，复利以实际拖欠利息为基数，罚息及复利按合同约定的利率计收，利息、罚息及复利之和以不超出年利率24%的标准为限。原告为实现本案债权支付的律师费依约应由被告周家发负担，原告诉请主张符合法律规定，本院予以支持。原告与被告和物按揭公司、黄展智、黄怀恩之间的保证合同关系依法成立有效，依据合同约定各保证人的担保范围为：所有贷款本金及相应利息和实现债权的费用中未按约定清偿部分的20%（份额），即（未按约定清偿贷款本金+未按约定清偿贷款利息+实现债权的费用）×20%，故被告和物按揭公司、黄展智、黄怀恩应在各自的担保范围内承担连带清偿责任。其承责后，依法有权向被告周家发追偿。被告周家发、东莞市和物按揭服务有限公司、黄展智、黄怀恩经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周家发于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东华兴银行股份有限公司偿还借款本金91096.13元及利息、罚息、复利（截止2020年11月26日，利息13056.71元；罚息以实际拖欠本金为基数，复利以实际拖欠利息为基数，均按合同约定的标准计至清偿之日止；利息、罚息及复利之和以不超过年利率24%的标准为限，罚息不得计收复利）；二、被告周家发于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东华兴银行股份有限公司支付律师费2000元；三、被告东莞市和物按揭服务有限公司、黄展智、黄怀恩对上述第一、二项列明的被告周家发的债务在各自担保范围（即20%的份额）内向原告广东华兴银行股份有限公司承担连带清偿责任；其承责后，依法有权向被告周家发追偿；四、驳回原告广东华兴银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3228元，由原告广东华兴银行股份有限公司负担200元，由被告周家发、东莞市和物按揭服务有限公司、黄展智、黄怀恩负担3028元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黎丹玲二〇二〇年十二月十七日书记员  汤嘉欣赵芬