广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初11595号原告：中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行，住所地广东省广州市荔湾区南岸路63号首层（小商场）、三层、四层。负责人：崔艳荣。委托诉讼代理人：蒋杭，男，该行员工。被告：张俊，男，1988年2月17日出生，汉族，住广东省从化市。被告：吴淑韵，女，1988年3月3日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行（以下简称工行荔湾支行）诉被告张俊、吴淑韵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行荔湾支行委托诉讼代理人蒋杭到庭参加了诉讼，被告张俊、吴淑韵经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行荔湾支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告工行荔湾支行与被告张俊、吴淑韵于2018年11月30日订立的《个人购房借款/担保合同》(编号：201801157)；2.被告张俊立即向原告工行荔湾支行偿还借款本金1545064.4元及本金所产生的利息、罚息、复利【利息、罚息、复利暂计算至2020年12月21日止为21090.01元，自2020年12月22日起至借款全部清偿之日止，继续按《个人购房借款/担保合同》(编号：201801157)计算】；3.被告张俊不履行上述还款义务时，原告工行荔湾支行有权以借款合同项下的抵押物越秀××××房的房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；4.被告吴淑韵对被告张俊的上述债务承担连带清偿责任；5.被告张俊、吴淑韵承担本案的诉讼费用。事实和理由：原告工行荔湾支行与被告张俊于2018年11月30日签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定由原告工行荔湾支行向被告张俊发放个人二手住房购置贷款158万元，贷款期限为30年，确定年利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%。被告张俊将其所有的位于越秀××××房的房产用于贷款抵押，合同第9.1条约定借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定。合同第十四条约定借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同第十七条约定贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。原告于2019年2月1日依约发放了贷款，而被告没有依约履行还款义务，至2020年8月24日，借款人连续逾期6期，累计逾期7期没有按时足额还款。经原告多次催促，两被告依然拒绝还款。为维护原告的合法权益，特提起诉讼。被告张俊、吴淑韵（以下统称两被告）未作答辩，亦未提交书面答辩意见及证据材料。原告工行荔湾支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查，由于两被告对原告的起诉请求、事实理由及证据材料均无提出异议，也没有出庭对证据进行质证，没有提出相反材料予以反驳，原告的证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认原告的证据，并据此认定如下事实：2018年11月30日，张俊作为借款人、抵押人与工行荔湾支行（贷款人）签订编号为201801157的《个人购房借款/担保合同》一份，约定：工行荔湾支行根据张俊的申请，同意向其发放个人二手住房购置贷款，金额为1580000元；本合同项下贷款用于购买越秀××××房，建筑面积80.17平方米；贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款的担保方式为抵押；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率；张俊同意工行荔湾支行将贷款一次性划入黄旭鹏名下账户；张俊按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；张俊不享有宽限期，指定其名下个人结算账户为还款账户；张俊连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，工行荔湾支行可宣布本合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求张俊立即清偿未偿还的款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，工行荔湾支行可解除本合同，工行荔湾支行可要求张俊赔偿因其违约给工行荔湾支行造成的损失；张俊未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工行荔湾支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收50%确定；如张俊违约，工行荔湾支行为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于律师费等由张俊承担；张俊自愿向工行荔湾支行提供越秀××××房作为抵押，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工行荔湾支行实现债权的费用和张俊所有其他应付费用，等等。被告吴淑韵在该合同末尾抵押物共有人处签名确认。2018年12月19日，广州市国土资源和规划委员会向原告核发粤（2018）广州市不动产证明第00230116号《不动产登记证明》，该证明显示：权利为抵押权，权利人（申请人）为工行荔湾支行，义务人为张俊，不动产坐落在越秀××××房，抵押方式为一般抵押，抵押范围为全部，担保债权的数额1580000元，产权证书号粤（2018）广州市不动产权第00257971号。2019年2月1日，工行荔湾支行一次性发放案涉贷款1580000元至被告张俊指定的收款人黄旭鹏的账户中。后张俊基本能按合同约定还款，但自2020年4月起出现连续未能按时足额偿还贷款本息的情况，截至2020年12月21日，张俊尚欠贷款本金1545064.40元，欠付利息21090.01元。庭审中，原告工行荔湾支行陈述，并无就罚息计收复利。又查明，张俊、吴淑韵于2015年3月25日登记结婚。本院认为：工行荔湾支行与张俊签订的《个人购房借款/担保合同》是当事人之间的真实意思表示，依法成立有效，工行荔湾支行、张俊均应按照合同约定履行各自义务。工行荔湾支行依合同约定发放了1580000元贷款，但张俊没有按合同约定偿还借款本息，显属违约，现工行荔湾支行要求解除案涉合同未履行的部分并归还尚欠的贷款本金1545064.40元，并向其支付利息、罚息、复利，具有事实与法律依据，符合双方合同约定，本院予以支持。关于吴淑韵的责任问题。本院认为，吴淑韵在涉案《个人购房借款/担保合同》末尾抵押物共有人处签名，可以确认其对涉案借款知情；鉴于涉案张俊用于抵押的房产不动产权属登记在其与吴淑韵婚姻关系存续期间，应属其二人的夫妻共同财产，张俊为购买共同财产所负的涉案债务应属于夫妻共同债务。吴淑韵应对张俊案涉债务承担共同清偿责任。张俊自愿以其名下位于越秀××××房的房产为《个人购房借款/担保合同》项下的借款本金及相应利息、罚息、复利及实现债权的费用提供抵押担保并进行了抵押登记，因此，当张俊没有履行上述义务时，工行荔湾支行有权以上述房产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。张俊、吴淑韵经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行与被告张俊于2018年11月30日签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：201801157）；二、被告张俊、吴淑韵于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行偿还贷款本金1545064.40元；三、被告张俊、吴淑韵于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行贷款的利息、罚息、复利（截至2020年12月21日止，尚欠利息21090.01元；自2020年12月22日起至借款本金、利息实际清偿完毕之日止的利息、罚息、复利按双方于2018年11月30日签订的《个人购房借款/担保合同》约定的方式及标准计付）；四、如被告张俊不履行上述判决第二、三项所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行有权以被告张俊名下的位于广州市越秀区王圣堂莲塘前街6号之一701房的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。如果被告张俊、吴淑韵未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9594元，财产保全费5000元，由被告张俊、吴淑韵共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  谭洁梅二〇二〇年十二月三十日书记员  任 越黄凯旋