宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（2020）宁0122民初4385号原告：宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码9164010022768286X1。法定代表人：隋某，系该公司董事长。委托诉讼代理人：冯某，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。被告：赵某，户籍地宁夏回族自治区银川市。被告：宁夏乾通信用担保有限公司，统一社会信用代码91640100750816276H。法定代表人：闫某，系该公司董事长。被告：闫某,宁夏贺兰县人，宁夏乾通信用担保有限公司董事长。原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）与被告赵某、宁夏乾通信用担保有限公司、闫某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案受理后，因在送达中无法找到被告赵某，依法采取公告方式送达了开庭传票，后依法适用简易程序于2020年12月14日公开开庭进行了审理。原告农商行委托诉讼代理人冯某和被告闫某同时作为宁夏乾通信用担保有限公司法定代表人到庭参加了诉讼。被告赵某经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告请求法院判令：1.被告赵某向原告偿还借款本金102903.47元，利息37958.58元（利息按照合同约定利率暂算至2019年6月30日），合计140862.05元；并判令被告赵某照合同约定的利率承担2019年7月1日至实际清偿之日的利息；2.被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫某对上述借款本息承担连带保证责任；3.本案诉讼费、保全费、公告费等费用由被告承担；4.原告对被告宁夏乾通信用担保有限公司名下账户内的保证金（账号：×××）享有优先受偿权。被告宁夏乾通信用担保有限公司、闫某答辩要点：对原告诉请无异议，予以认可。被告赵某未作答辩。查明的事实根据双方当事人的诉辩主张和举证、质证情况，本院确认如下事实：2015年6月10日，原告（签订合同时名称为贺兰县农村信用合作联社）与被告宁夏乾通信用担保有限公司签订《消费类按揭贷款担保合作协议》一份，2016年6月16日，原告与被告宁夏乾通信用担保有限公司签订《汽车按揭贷款及住房装修贷款合作协议书》一份，上述协议约定由被告宁夏乾通信用担保有限公司向原告推荐具有真实购车、住房装修需求的借款人，向原告申请贷款；由被告宁夏乾通信用担保有限公司为其推荐的借款人的借款履约行为提供连带责任保证担保；约定被告宁夏乾通信用担保有限公司在原告处开立保证金专用账户作为其履行连带保证责任的备用赔付金并质押给原告；质押担保期间自本协议签订之日起至质押担保的债务本息及费用全部清偿之日止，保障金账户即行冻结封户，不得支取。2015年9月1日，原告下属习岗信用社和被告赵某签订《汽车（工程机械）借款合同》一份，约定被告赵某向原告下属习岗信用社借款19万元用于购买奥迪牌轿车一辆，借款期限为36个月，自2015年9月1日至2018年8月31日，月利率为基准利率上浮70%，即7.083333‰，还款方式为按月等额本息即每月偿还5997.83元，罚息及复利在执行利率基础上浮50%计收。同日，原告下属习岗信用社和被告赵某签订《抵押合同》一份，合同约定被告赵某以其购买的奥迪牌轿车为上述贷款提供抵押，后双方未办理抵押登记。同日，被告宁夏乾通信用担保有限公司与原告签订《保证合同》一份，自愿为被告赵某上述债务承担连带责任保证，保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年，担保范围为本金及利息（包括复利及罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权所需其他费用和所有其他应付费用。被告宁夏乾通信用担保有限公司在保证人处盖章、被告闫某在保证人法定代表人处签名。同日，原告向被告赵某在原告处设立的银行账户发放贷款19万元，被告赵某在借款借据上签字确认收到该笔贷款。被告赵某按期偿还部分本息后，自2017年4月21日逾期偿还借款本息，此后再未偿还。截至2019年6月30日，被告赵某尚欠原告借款本金102903.47元，利息、罚息、复利37958.58元。上述事实，有原告提交的证据《汽车（工程机械）借款合同》《抵押合同》《保证合同》、贷款交易明细查询、借款借据、放款通知书、《消费类按揭贷款担保合作协议》、开立单位银行结算账户申请书、利息清单打印件予以佐证。判决的理由与结果本院认为，原告农商行与各被告签订的《汽车（工程机械）借款合同》、《保证合同》、《汽车按揭贷款、住房装修贷款合作协议书》均为当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同约定严格履行各自的义务。借款合同签订后，原告依约向被告赵某发放了借款，但被告赵某并未按约定按期偿还借款本金及利息，已构成违约。原告农商行现要求被告赵某偿还借款本金102903.47元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。涉案《汽车（工程机械）借款合同》明确约定罚息、复利利率为借款利率上浮50%即月利率10.6249995‰(7.083333‰×1.5)，符合法律规定，依法应予适用。被告自2017年4月21日开始逾期偿还借款本息，截至原告要求之日即2019年6月30日欠付利息、罚息、复利37958.58元，计算方法正确，本院予以支持。且被告赵某还应当支付原告农商行自2019年7月1日至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息以未还本金为基数，合计按照合同约定月利率的150%即10.6249995‰计算；复利以借期内欠付利息为基数，按照合同约定月利率的150%即10.6249995‰计算）。原告要求被告宁夏乾通信用担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因被告宁夏乾通信用担保有限公司在涉案《保证合同》保证人处盖章且有其法定代表人闫某签名，自愿为被告赵某涉案借款提供连带责任保证，意思表示真实清楚，合法有效，且尚在保证期间内，本院予以支持。原告要求被告闫某对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因被告闫某并未在保证人处签名捺印，欠缺为涉案借款承担保证责任的意思表示，原告也未提供其他证据予以佐证，本院不予支持。原告要求对被告宁夏乾通信用担保有限公司名下银行账户内（账号：×××）的保证金享有优先受偿权的诉讼请求，因原告与被告宁夏乾通信用担保有限公司签订的《汽车按揭贷款、住房装修贷款合作协议书》中明确约定了质押条款，被告宁夏乾通信用担保有限公司亦将其金钱以保证金的形式特定化，移交原告占有,即被告在原告处开立了保证金专用账户（账号：×××），双方约定该账户即行冻结封户，不得支取。综上，原告取得了对该保证金账户的占用控制权，符合金钱特定化和移交占有的要求，原告对涉案账户内的保证金享有质权。原告要求对涉案保证金账户内余额享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第六十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、第八十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵某于本判决生效之日起十五日内偿还原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司借款本金102903.47元，利息、罚息、复利37958.58元，共计140862.05元，并支付原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司自2019年7月1日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息以未还本金为基数，合计按照合同约定月利率的150%即10.6249995‰计算；复利以借期内欠付利息为基数，按照合同约定月利率的150%即10.6249995‰计算）；二、原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司对被告宁夏乾通信用担保有限公司名下银行账户内（账号：×××）的保证金享有优先受偿权；三、被告宁夏乾通信用担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任，清偿后有权向被告赵某进行追偿；四、驳回原告宁夏贺兰农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1559元（已减半收取），公告费800元，共计2359元，由被告赵某、宁夏乾通信用担保有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以二审法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行，当事人申请执行的，负有履行义务的当事人应如实向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作或经营必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 顾思敏二〇二〇年十二月十五日法官助理 王京奎书记员 刘晓静附本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第六十四条出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。质押合同自质物移交于质权人占有时生效。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。