北京市丰台区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0106民初38463号原告：梁鹏，男，1977年11月25日出生，汉族，北京通畅电信规划设计院有限公司院长助理，住北京市丰台区。委托诉讼代理人：杨菲悦，河北瀛保律师事务所律师。被告：贾伯超，男，1984年11月10日出生，汉族，奥维安捷有限公司职员，住北京市大兴区。原告梁鹏与被告贾伯超民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告梁鹏及委托诉讼代理人杨菲悦、被告贾伯超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告梁鹏向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付借款本金415195元及利息（以415195元为基数，按照月利率0.525%的标准按月计算复利，自2018年2月13日起至实际付清之日止）；2.本案诉讼费由被告承担；3.证据保全公证费4000元由被告承担。事实和理由：原被告曾协议约定，原告使用被告POS机刷卡并办理消费贷款，被告扣除手续费后按照贷款的每月还款金额及还款期限返还给原告。其中8笔款项被告未正常返还，包括借款日期为2017年8月18日的33459元借款本金的招商银行贷款，借款日期为2017年8月22日的33888元借款本金的招商银行贷款，借款日期为2017年8月30日的83712元借款本金的招商银行贷款，借款日期为2017年8月31日的48913元借款本金的招商银行贷款，借款日期为2018年1月7日的45666元借款本金的招商银行贷款，借款日期为2018年1月8日的48653元借款本金的招商银行贷款，借款日期为2018年1月9日的5681元借款本金的招商银行贷款，借款日期为2018年4月9日的14563元借款本金的招商银行贷款，上述贷款均分为120期（月），按月结息，按月还本，等额本息，贷款相关年利率为6.30%。截至2018年1月12日，被告按照约定的月还款数额正常偿还前4笔借款，但自2018年2月12日起，被告未就上述8笔借款进行偿还，其已经以自己的行为表明不可能偿还后续借款，构成根本违约，导致原告合同目的不能实现，故原告方有权解除合同并要求被告提前一次性偿还借款本息。按照上述银行贷款的计算标准，贷款到期后被告应偿还银行本息共计415195元。原告为偿还上述款项，只能通过其他贷款方式偿还，又会产生其他利息，所以原告主张被告应按照月利率0.525%的标准按月计算复利。故原告诉至法院。被告贾伯超辩称，不同意原告全部诉讼请求。代刷卡系违法，被告不可能帮原告实施违法行为。原告主张的都是其个人的贷款，与被告无关。原被告曾系合伙人关系，双方之间的转账记录系正常经济来往，并非借款。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对原告提交的2018年3月26日、2018年7月9日电子邮件，转账记录，当事人对真实性均无异议，故本院对该证据真实性予以确认，对其关联性及证明力结合其他证据综合进行认定。对当事人就真实性有争议的证据，本院认定如下：1.原告提交招商银行手机客户端贷款详情截图、招商银行电子回单，证明借款的时间及金额，以及向银行的还款金额、贷款利率、贷款金额、还款方式。被告对上述证据真实性不清楚，主张与被告无关，系原告个人贷款行为。2.原告提交原被告的微信聊天记录及公证书、腾讯公司出具的调查函回函、财富通公司出具的协助查询复函，证明被告承认借款事实，且已经归还了一部分欠款，原告替被告偿还了部分银行贷款，原告一直要求被告还款，被告以无力偿还为由，拒绝偿还剩余借款。被告不认可上述证据，主张微信聊天的对象不是被告，且公证针对的是原告私人手机的聊天记录，易篡改和破坏，不具有公正性和真实性。3.原告提交个人授信及担保协议、招商银行个人贷款还款账单，银行流水，证明原告从招商银行贷款情况及还款情况，以及被告向原告还款的情况。被告在收到该证据后未发表质证意见。对上述三组证据，本院认为，因原告提交了证据原件，且证据来源合法，与待证事实有关联性，故本院予以确认，对其证明力结合其他证据综合进行认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：梁鹏与贾伯超原为同事关系。2017年8月10日，梁鹏将银行卡密码通过微信发送给贾伯超。梁鹏的招商银行卡刷卡消费46853元。2017年8月11日，贾伯超（微信号为×××）向梁鹏发送微信称“昨天刷卡钱到了，打给你”，梁鹏称“方便就打过来吧”，后贾伯超于当日向梁鹏银行账户转账46828元，并通过微信告知已转款，梁鹏回复收到。2017年8月28日，梁鹏通过微信询问“这几次刷卡手续费多少元，一会转账过去”，贾伯超回复“算了吧，不多，一次才25没多少”。2017年8月18日，招商银行向梁鹏发放消费贷款，贷款金额为33459元，贷款期限为120期，贷款还款方式为按月结息，按月还本，等额本息，执行利率为年利率6.37%，还款日为每月12日，其中第一期2017年10月12日偿还本息合计525.72元，后续每期还款金额为377.71元。2017年8月22日，招商银行向梁鹏发放消费贷款，贷款金额为33888元，贷款期限为120期，贷款还款方式为按月结息，按月还本，等额本息，执行利率为年利率6.37%，还款日为每月12日，其中第一期2017年10月12日偿还本息合计508.47元，后续每期还款金额为382.55元。2017年8月30日，招商银行向梁鹏发放消费贷款，贷款金额为83712元，贷款期限为120期，贷款还款方式为按月结息，按月还本，等额本息，执行利率为年利率6.37%，还款日为每月12日，其中第一期2017年10月12日偿还本息合计1137.57元，后续每期还款金额为945.01元。2017年8月31日，招商银行向梁鹏发放消费贷款，贷款金额为48913元，贷款期限为120期，贷款还款方式为按月结息，按月还本，等额本息，执行利率为年利率6.37%，还款日为每月12日，其中第一期2017年10月12日偿还本息合计656.03元，后续每期还款金额为552.17元。后前述贷款均于放款当日一次性全额刷卡消费支出。2017年9月7日，贾伯超通过微信向梁鹏发送：“梁哥，尽量别和我爸妈说我和你借钱买房的事，如果我用不上了就还给你……”。2017年10月10日，梁鹏通过微信向贾伯超发送：“贾伯超10月5日周转用借款5000元，12号前需归还。10月12日贾伯超需要还款统计为5000借款；奖金补差800；招商还款3479.96，三万借款提前还款分担200；广发还款5216.67，以上数值合计14696.63元。”次日，贾伯超向梁鹏转账支付14696.63元。2017年11月9日，梁鹏通过微信向贾伯超发送：“你需要在11月12日之前还款：招商贷款20万对应还款2260元；广发贷款15万对应还款5217元，共计7477元。”贾伯超回复：“收到。”2017年11月9日，贾伯超向梁鹏转账支付7477元，并通过微信发送：“7477查收。”梁鹏回复：“好的，收到。”2017年12月11日，梁鹏通过微信向贾伯超发送：“记得还款7477。”贾伯超回复：“272已处理，请查收。”同日，贾伯超向梁鹏尾号为272的银行卡转账支付7477元。2018年1月5日，梁鹏银行卡分别收到账号×××转入的30000元、30000元、35000元、30000元，35000元，共计160000元，梁鹏将64342元转账支付给郑元晨，将60513元、35000元分别转账支付给贾伯超。2018年1月7日，梁鹏将银行卡密码通过微信发送给贾伯超。2018年1月7日，招商银行向梁鹏发放消费贷款，贷款金额为45666元，贷款期限为120期，贷款还款方式为按月结息，按月还本，等额本息，执行利率为年利率6.37%。2018年1月8日，招商银行向梁鹏发放消费贷款，贷款金额为48653元，贷款期限为120期，贷款还款方式为按月结息，按月还本，等额本息，执行利率为年利率6.37%。2018年1月9日，招商银行向梁鹏发放消费贷款，贷款金额为5681元，贷款期限为120期，贷款还款方式为按月结息，按月还本，等额本息，执行利率为年利率6.37%。后前述贷款均于放款当日一次性全额刷卡消费支出。贾伯超于2018年1月8日向梁鹏转账支付100000元。2018年1月8日，梁鹏向贾伯超发送微信称：“查到了告诉我一声。”梁鹏回复：“查到了，另外还有6万元，什么时间？”贾伯超回复：“亲戚还没明确给我答复，3万5在我信用卡，招商只是刷了10万啊，别记错了。”梁鹏发送：“那天总计微信贷16万，10+3.5有来源了，还有2.5没有来源呢”。贾伯超回复：“是的，先把10万处理了吧”。2018年1月11日，梁鹏通过微信向贾伯超发送：“本次含微粒贷的三笔利息104元，加之前的7474元，共计7578元，本次转账7800元，多余了222元，下次就少还此数字，以此备注说明一下。”贾伯超回复“好的，知道了。”梁鹏发送：“刚查询了，新增加的10万，首次还款2月12日，还款是1224.41元，第二期起就降低到约1000多一点。”贾伯超回复：“收到。”同日，贾伯超向梁鹏转账支付7800元。2018年1月31日，梁鹏通过微信向贾伯超发送：“三笔共计10万招商的贷款，本次共计1225元，……加上原来往期还款的7473.52元，本次12日之前还款是共计8698.52元。”贾伯超回复：“没问题，我到时会提前给你。”梁鹏回复：“那么12号贷款，我就自己还款了。”贾伯超发送：“看奖金发放，可以吗？”梁鹏回复：“那么11号，我走微粒贷，还款贷款，算你的名下借款，如14号发下来奖金，你就能还款1万了。”2018年3月11日，贾伯超向梁鹏发送电子邮件，附件的欠款明细表中序号32至38的借款分类为招商银行抵押贷款，借款人为梁鹏，借款期限均为10年，还款方式为按月还款，还款日为每月12日，借款总金借款分别为33459元、33888元、83712元、48913元、45666元、48653元、5681元。前述借款的最后还款日、还款金额与前述招商银行向梁鹏发放的同金额贷款一致。2018年3月12日，梁鹏通过微信向贾伯超发送：“这次需12日还款招商的3386.31元，广发的还款5216.67元，共计8603元，5日的微粒贷，需要还款5395元，合计13998元，另外，在2月12日，我帮你还款招商和广发，还款9269元，请知悉备忘。”贾伯超回复：“好的。”2018年4月4日，梁鹏通过微信向贾伯超发送：“被限定还款的事情，我手里面没有钱了，无法保证还款了，想今天找你刷卡出3万元，我用来还款……这次刷卡后，以现金方式给我吧……那么下班后，你带着刷卡机器，我们地铁里面见面刷。”后梁鹏的招商银行卡刷卡消费15537元、14563元。2018年4月10日，梁鹏通过微信向贾伯超发送：“现在那两笔钱都到账了吧。”贾伯超发送：“清明节前的那笔还没到，可能是有延迟，节后的到了。……刚查了，没有，到了我告诉你。”梁鹏发送：“那么大概什么时间呀，这边要尽快还梁师傅的，另外，你12号还有需要还的贷款的。”贾伯超回复：“今天中午给梁师傅取了15000给他了，我到了帐第一时间给他，我也说不出来。”梁鹏发送：“这次需12日还款招商的3386.31元，广发的还款5216.67元，共计8603元。”2018年4月16日，梁鹏通过微信向贾伯超发送：“那么意思，还是挪用了。实际哪天已经到账了？你就挪用到建设信用卡上了。”贾伯超回复：“刚到，这个我可没骗你。”梁鹏发送：“那么就两天，你必须还回来了，我这是最后一次给梁师傅交代了。”2018年4月18日，贾伯超通过微信向梁鹏转账共计2400元。另查明，招商银行出借的梁鹏个人贷款还款账单显示，放款日为2017年8月18日的33459元贷款，截至2020年12月，梁鹏共计偿还贷款39期，偿还贷款本息14878.7元，其中偿还贷款本金8645.02元，贷款利息6233.68元，贷款余额为24813.98元；其中2017年10月至2018年1月期间偿还贷款本金806.79元，偿还贷款利息852.06元，共计还款1658.85元。放款日为2017年8月22日的33888元贷款，截至2020年12月，梁鹏共计偿还贷款39期，偿还贷款本息15045.37元，其中偿还贷款本金8755.72元，贷款利息6289.65元，贷款余额为25132.28元；其中2017年10月至2018年1月期间偿还贷款本金817.13元，偿还贷款利息838.99元，共计还款1656.12元。放款日为2017年8月30日的83712元贷款，截至2020年12月，梁鹏共计偿还贷款39期，偿还贷款本息37047.95元，其中偿还贷款本金21629.52元，贷款利息15418.43元，贷款余额为62082.48元；其中2017年10月至2018年1月期间偿还贷款本金2018.56元，偿还贷款利息1954.04元，共计还款3972.6元。放款日为2017年8月31日的48913元贷款，截至2020年12月，梁鹏共计偿还贷款39期，偿还贷款本息21638.49元，其中偿还贷款本金12638.13元，贷款利息9000.36元，贷款余额为36274.87元；其中2017年10月至2018年1月期间偿还贷款本金1179.45元，偿还贷款利息1133.09元，共计还款2312.54元。放款日为2018年1月7日的45666元贷款，截至2020年12月，梁鹏共计偿还贷款35期，偿还贷款本息18091.33元，其中偿还贷款本金10473.66元，贷款利息7617.67元，贷款余额为35192.34元。放款日为2018年1月8日的48653元贷款，截至2020年12月，梁鹏共计偿还贷款35期，偿还贷款本息19266.09元，其中偿还贷款本金11158.73元，贷款利息8107.36元，贷款余额为37494.27元。放款日为2018年1月9日的5681元贷款，截至2020年12月，梁鹏共计偿还贷款35期，偿还贷款本息2248.57元，其中偿还贷款本金1302.89元，贷款利息945.68元，贷款余额为4378.11元。本院认为，本案中，梁鹏提交的微信聊天记录、招商银行手机客户端贷款记录、个人贷款还款账单，银行流水、电子邮件等证据能够形成证据链，显示梁鹏于2017年至2018年期间，以自身名义分别从招商银行消费贷款33459元、33888元、83712元、48913元、45666元、48653元、5681元后，通过贾伯超刷卡套取资金出借给贾伯超，由贾伯超按照梁鹏微信通知，根据梁鹏向银行还款的期限、金额等，向梁鹏按月进行还款。故双方之间形成事实民间借贷法律关系。该法律关系系双方当事人真实意思表示，虽属于套取银行信贷资金出借，但因双方约定按照银行贷款利率还款，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效。贾伯超辩称双方资金往来系因合伙关系，但未提交相关证据，故本院对其辩称意见不予采信。现梁鹏主张贾伯超自2018年2月起未偿还上述借款，构成根本违约，故认为其有权解除民间借贷法律关系，并要求贾伯超偿还全部借款本金、利息并支付复利。对此本院认为，梁鹏通过套取银行消费贷款出借款项，其目的在于由贾伯超代为偿还银行贷款，现贾伯超仅偿还部分款项，自2018年2月起未按照银行贷款的还款期限及金额还款，导致梁鹏的合同目的无法实现，故梁鹏有权要求解除合同。合同解除后，贾伯超应偿还全部欠付借款本金及合同解除前按照银行贷款利率计算的利息。因上述借款本金300000元及截至2020年12月的利息53612.83元中，贾伯超仅偿还借款本金806.79元、817.13元、2018.56元、1179.45元，共计偿还借款本金4821.93元，偿还借款利息852.06元、838.99元、1954.04元、1133.09元，共计偿还借款利息4778.18元。故贾伯超尚欠借款本金295178.07元，欠借款利息48834.65元。故对于梁鹏的该项诉讼请求，合理部分本院予以支持，其余部分不予支持。对于2018年4月梁鹏通过贾伯超刷卡套取银行消费贷款的30000元，贾伯超刷卡取得款项后，仅向梁鹏的指定收款人支付15000元，在梁鹏通过微信要求其于2018年4月18日还款后，其仅于2018年4月18日偿还2400元，剩余12600元未偿还。故梁鹏要求贾伯超偿还该借款本金12600元的诉讼请求于法有据，本院予以支持。关于梁鹏主张贾伯超按照银行贷款利息偿还贷款到期日的利息并就欠款本息按月计算复利的诉讼请求，因双方未约定按照银行贷款期限及利率还款，故应视为未约定利息，故对于借期内的利息本院不予支持，对于还款期限届满后即自2018年4月19日起计算的逾期利息，在年利率6%之内的部分，本院予以支持，对于超出部分本院不予支持。梁鹏就微信聊天记录进行证据保全公证，系其提供证据的必需方式，故梁鹏有权要求贾伯超就公证费4000元支出承担相应赔偿责任，故对其该项诉讼请求，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第一项之规定，判决如下：一、贾伯超于本判决生效之日起十日内向梁鹏偿还借款本金295178.07元；二、贾伯超于本判决生效之日起十日内向梁鹏偿还借款利息48834.65元；三、贾伯超于本判决生效之日起十日内向梁鹏偿还借款本金12600元；四、贾伯超于本判决生效之日起十日内向梁鹏偿还逾期还款利息（以12600元为基数，按照年利率6%的标准，自二○一八年四月十九日起至实际还清之日止）；五、贾伯超于本判决生效之日起十日内向梁鹏支付证据保全公证费4000元；六、驳回梁鹏的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7588元，由梁鹏负担1060元（已交纳），由贾伯超负担6528元（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 长 杨 灵人民陪审员 关 虹人民陪审员 王 飚二〇二〇年十二月三十日法官 助理 李 阳书 记 员 黄建帅