湖南省长沙市开福区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0105民初10096号 原告：中信银行股份有限公司长沙分行,住所地长沙市开福区湘江北路三段**北辰时代广场**。 负责人：王顺清，行长。 委托诉讼代理人：龚莉，湖南广济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邢一峰，湖南广济律师事务所律师。 被告：曹如意，男，1979年6月24日出生，汉族，住湖南省永兴县。 被告：陶开娟，女，1981年8月19日出生，汉族，住四川省大竹县。 原告中信银行股份有限公司长沙分行(以下简称“中信银行长沙分行”)诉被告曹如意、陶开娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月23日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行长沙分行的委托诉讼代理人邢一峰到庭参加了诉讼，被告曹如意、陶开娟经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，经缺席审理，本案现已审理终结。 原告中信银行长沙分行向本院提出诉讼请求：1、判令立即解除原告与被告曹如意、陶开娟签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》中未履行部分的借贷关系，未到期的贷款本金提前到期；2、判令被告曹如意、陶开娟共同偿还原告借款本息合计人民币432938.68元（其中，未到期借款本金420884.71元，逾期本金5404.19元，逾期利息6513.68元，罚息136.1元；利息及罚息暂计至2020年8月10日止，此后利息及罚息按合同约定的利率计算至清偿日止）;3、判令被告曹如意、陶开娟共同承担原告为实现上述债权所支出的本案律师费人民币21646元；4、判令原告对被告曹如意、陶开娟提供的长沙市开福区××路××号××栋××房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、判令被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实和理由：2017年3月17日，原告（贷款人）与被告曹如意（借款人）、陶开娟（共同借款人）签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》，约定：原告向被告曹如意、陶开娟发放贷款人民币47万元，贷款期限240个月；被告应按合同的约定按期足额偿还贷款本金、利息和相关费用；被告曹如意、陶开娟同意以其享有所有权或处分权的位于长沙市开福区××路××号××栋××房产为原告因向被告曹如意、陶开娟提供本合同项下个人贷款而产生的债权提供抵押担保，且已办理抵押登记。本合同项下抵押担保的范围包括本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。同时，还约定借款人未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，即为违约，原告有权按中国人民银行有关规定和合同约定计收罚息和复利，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。此外，合同还约定：双方在合同履行过程中发生的一切争议，均由贷款人住所地法院管辖。上述合同签订后，原告依约于2017年4月24日向被告曹如意、陶开娟指定账号划款人民币47万元；但被告曹如意、陶开娟未按合同约定按时偿付借款本息，截至2020年8月10日，欠原告借款本息合计人民币432938.68元（其中，未到期借款本金420884.71元，逾期本金5404.19元，逾期利息6513.68元，罚息136.1元）。鉴于以上事实，原告现起诉要求被告曹如意、陶开娟立即归还全部欠款，并依约支付原告发生的律师费、全部诉讼费用及其他费用等；依法对涉案抵押房产享有优先受偿权。据此，为维护原告的合法权益，现诉至贵院，请求依法判决支持全部诉求。 被告曹如意、陶开娟未到庭答辩，亦未向本院提交书面答辩意见，在举证期限内亦未向本院提交任何书面证据。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 1、原告中信银行长沙分行为贷款人、抵押权人；被告曹如意、陶开娟为借款人及抵押人。 2、2017年3月17日，贷款人与借款人签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》，约定：借款人向贷款人借款47万元用于购房（房屋坐落于长沙市开福区××路××号××栋××）；借款期限为240个月；贷款提款日利率为4.9％；贷款利率调整方式为浮动利率，自实际提款日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从利率调整日后每壹年调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日；还款方式为按月等额本息还款；借款人以借款合同项下贷款所购房屋提供抵押，抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。借款人发生未按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用等违约事项时，贷款人有权按中国人民银行有关规定和合同约定计收罚息和复利，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。双方在合同中还特别约定了送达地址及其他内容。 上述合同签订后，贷款人按合同约定向借款人发放了47万元贷款，借款人已经就合同项下所涉房屋办理抵押登记手续。借款人在借款后未按合同约定按时还款，至庭审前，被告连续逾期7期，截至2020年12月10日，借款人拖欠贷款人未到期借款本金415391.70元、逾期借款本金8995.08元、利息11369.01元、罚息（含复利）365.57元。 因借款人逾期还款，贷款人为实现债权，与湖南广济律师事务所签订了《委托代理合同》，委托律师处理涉案事宜，双方约定贷款人按涉案标的额的5%向律所支付代理费。 本院认为，一、贷款人与借款人签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》的主要内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应严格按合同约定履行。合同签订后，贷款人已按合同约定将贷款发放给借款人，履行了合同义务，但借款人未按合同约定按时足额还款，至庭审时，连续逾期三期以上，构成严重违约，已达到双方合同约定的解除条件，贷款人有权解除双方间借款合同关系并收回全部贷款本息，因此，本院对贷款人要求解除合同的请求予以支持，借款人在合同解除后应将逾期的贷款本金、利息、罚息及未到期的贷款本金全部归还给借款人。如在本判决确定的截止日期之后存在新的还款，可从应还款金额中直接抵扣。二、因借款人违约未及时归还贷款，贷款人委托律师起诉至法院并无不妥，所发生的律师费用系贷款人因借款人违约所致的实际损失，且符合法律的规定及双方合同的约定，但考虑本案实际情况，故本院对实现债权的费用酌情调整为由借款人按借款本息标的额的3%向原告支付。三、涉案抵押物已办理抵押权登记，双方抵押权成立，贷款人主张对抵押物行使抵押权并在上述债权范围内享有优先受偿权，本院予以支持；四、被告曹如意、陶开娟未到庭参加诉讼，应承担不应诉、不举证、不质证的法律后果。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条之规定，判决如下： 一、原告中信银行股份有限公司长沙分行与被告曹如意、陶开娟签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》自2020年12月10日解除； 二、被告曹如意及被告陶开娟在本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司长沙分行偿还借款本金424386.78元（其中未到期借款本金415391.70元、逾期借款本金8995.08元）、利息11369.01元、罚息（含复利）365.57元（利息、罚息计算截止到2020年12月10日，此后至借款实际归还之日的利息、罚息比照双方约定计算，不再计算复利）； 三、被告曹如意、陶开娟在本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司长沙分行支付实现债权的费用13083元； 四、若被告曹如意、陶开娟未履行本判决所确定的第二、三项金钱给付义务，原告中信银行股份有限公司长沙分行有权行使抵押权，对借款人提供的位于长沙市开福区××路××号××栋××房屋优先受偿； 五、驳回原告中信银行股份有限公司长沙分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费8119元，因适用简易程序减半收取4059元，由被告曹如意、陶开娟负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审 判 员  刘玉玲 二〇二〇年十二月十四日 代理书记员  范练洁 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 （八）抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。 当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。 宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。