广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初11157号原告:中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所：广州市番禺区市桥清河东路338号，统一社会信用代码：914401011914307316。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：陈冬梅，系广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈洁，系广东东方昆仑律师事务所实习人员。被告：吴文彬，男，1982年6月26日出生，汉族，住址：广东省海丰县。被告：马少琴，女，1986年12月23日出生，汉族，住址：广东省汕头市潮阳区。委托诉讼代理人：马沛珊，系广东环球经纬律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）与被告吴文彬、马少琴信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人陈冬梅及被告马少琴的委托诉讼代理人马沛珊到庭参加诉讼。被告吴文彬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：一、判令两被告向原告偿还借款本金117628.97元、手续费561.6元、利息4710.88元、还款违约金1868.81元，共计人民币124770.26元(利息、还款违约金暂计至2020年4月12日，自2020年4月13日起透支利息、还款违约金按照合同约定的计算);二、本案诉讼费用由两被告承担(包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等)。事实与理由：2014年9月2日，被告签订了《中国银行信用卡申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》以向原告申办信用卡，原告同意被告申请，并向被告发放了信用卡(卡号:62×××69)截止起诉时止，被告已逾期多日，经原告多次催收欠款，但被告至今未履行还款义务。据此，原告认为:根据合同法等相关法律法规的规定，以及原告与被告签订的领用合约的约定，被告应向原告归还透支本息、违约金等费用。为维护原告的合法权益，根据我国有关法律法规的有关规定，敬请贵院判如所请。被告马少琴辩称：原告起诉要求我方共同承担涉案债务，包括本金、手续费、利息、违约金等，没有事实和法律依据，应不予支持。1、关于我方责任承担问题。虽两被告是夫妻关系，但从本案证据看，案涉债务纯粹是基于被告吴文彬的个人消费，没有用于家庭生活，我方对此完全不知情，且我方有稳定工作收入，能够保障家庭生活以及消费支出，故原告提交的证据不足以证明案涉债务用于两被告的夫妻共同生活，或是共同生产经营，同时，原告并未举证证明案涉借款是两被告共同意思表示，故原告要求我方共同承担吴文彬案涉债务的诉请，没有事实和法律依据。2、关于借款本金利息及手续费。由于我方并不是刷卡人，不清楚该情况，且吴文彬的交易流水不能直观反映案涉借款本金金额，原告应明确案涉借款本金的金额及形成过程，否则其所主张得利息和手续费缺乏依据。3、关于违约金。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》第3条规定：取消信用卡滞纳金。本案中，原告应明确其主张违约金起算时间，且现有证据未能显示2017年1月1日后，原告与吴文彬就收取违约金有新的违约约定，因此原告要求两被告支付违约金不符合法律规定，应不予支持。被告吴文彬没有答辩，亦未在举证期内举证。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告吴文彬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告提交的证据无异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融分支机构，从事货币金融服务。2014年9月2日，被告吴文彬向原告申领信用卡，并在《长城环球通系列信用卡申请表》上签名表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告向被告发放了卡号62×××69的信用卡。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》利息和收费条款约定：除本合约另有规定，甲方（申请人）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（中国银行番禺支行）非现金透支交易记账日至银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按合约支付透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10％+预借现金交易金额×100％+前期最低还款额未还部分×100％+超过信用额度消费金额×100％+所有费用和利息×100％），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5％]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9％），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；还款违约金按照最低还款额未偿还部分的5%收取；该合约还约定了手续费及其他内容。庭审过程中，中国银行番禺支行称吴文彬在使用该卡的过程中出现逾期未还的情况，并提供了信用卡欠款表、信用卡交易流水予以证实。中国银行番禺支行提供的信用卡欠款构成表显示，截至2020年4月12日吴文彬尚欠本金117628.97元，透支利息4710.88元，还款违约金1868.81元，手续费561.6元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。中国银行番禺支行在庭审中主张本案所诉请的还款违约金1868.81元均于2017年1月1日之后产生，但中国银行番禺支行未提交与吴文彬通过协议约定计收逾期还款违约金的相关证据。再查明，审理中，原告提交吴文彬、马少琴的结婚证复印件证明其二人的夫妻关系，并称案涉欠款发生在两人婚姻存续期间，应认定为夫妻共同债务，因此主张案涉欠款由被告马少琴与被告吴文彬共同承担。本院认为，中国银行番禺支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。中国银行番禺支行向吴文彬核发涉讼信用卡后，吴文彬作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行相关还款义务。现吴文彬使用信用卡后逾期还款，已构成违约，应当承担违约责任。中国银行番禺支行要求吴文彬清偿所欠本金117628.97元、手续费561.6元及利息的诉请，符合《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，本院予以支持，暂计至2020年4月12日利息为4710.88元，自2020年4月13日起利息按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至全部借款清偿之日止。关于中国银行番禺支行要求计收还款违约金的诉请。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国银行番禺支行在本案中主张的还款违约金全部发生在2017年1月1日之后，但中国银行番禺支行仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，而未与吴文彬通过协议约定还款违约金，故中国银行番禺支行要求计收还款违约金，依据不充分，对于该部分诉讼请求，本院不予支持。关于被告马少琴是否对被告吴文彬的债务承担连带责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本院认为，根据原告提供的信用卡交易流水所显示的被告吴文彬信用卡消费记录来看，吴文彬的多笔消费为大额支出，远超出家庭日常生活需要，且原告并不能证明吴文彬的涉案债务为其与马少琴之间的共同意思表示，因此，原告主张本案债务为夫妻共同债务，进而要求被告马少琴与被告吴文彬共同承担涉案欠款的诉请，本院不予支持。吴文彬经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相应权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第一百零九条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴文彬应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还信用卡欠款本金117628.97元、手续费561.6元及利息（暂计至2020年4月12日利息为4710.88元，自2020年4月13日起利息按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至全部借款清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2796元，由被告吴文彬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员 蒋 莹二〇二〇年十二月三日书记员 陈泳茵