福建省福州市晋安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0111民初3497号 原告：中国工商银行股份有限公司福州城东支行，住所地福建省福州市晋安区岳峰镇连江北路与化工路交叉处东二环泰禾城市广场（一期）6#楼1层01商业（餐饮），2层01商业服务用房（餐饮）店面，统一社会信用代码91350000X11777915C。 负责人：白丽娟，行长。 委托诉讼代理人：高翔，北京天驰君泰（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈建青，北京天驰君泰（福州）律师事务所律师。 被告：江文忠，男，1970年3月30日出生，汉族，住福建省福州市马尾区。 原告中国工商银行股份有限公司福州城东支行（以下简称工商银行福州城东支行）与被告江文忠信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用普通程序（独任制），公开开庭进行了审理。本案审理过程中，经原告工商银行福州城东支行申请，本院依法作出（2020）闽0111民初3497号民事裁定，对被告江文忠名下的财产采取了保全措施。原告工商银行福州城东支行的委托诉讼代理人高翔到庭参加诉讼，被告江文忠经依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工商银行福州城东支行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还透支款本金1006989.26元（含分期付款手续费21000元）和截止至2020年6月22日的利息（含罚息、复利）1745.96元、违约金2000元［之后的利息、分期手续费、违约金等应按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定计至实际还款日止；利息从银行记账日按每日未还款的万分之五计算；违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算,每月上限为500元）］。2.被告承担原告因实现债权所支付的律师费、评估费、拍卖费、公告费等实现债权的费用;第1、2项下合计为1010735.22元。3.原告有权以被告位于福州市马尾区马尾镇江××道××号（原马尾街道江滨大侧）福益新村3＃楼203单元房产（榕房权证Ｒ字第0××7号）折价或者拍卖、变卖后的价款,对上述第1、2项的债权优先受偿；4.江文忠承担本案的诉讼费、财产保全费。事实与理由：被告向中国工商银行提交《工银信用卡申请表（个人卡）》申请办理中国工商银行信用卡,并提交《中国工商银行房抵ｅ分期付款业务申请表》申请分期业务。2019年12月11日原告（甲方）与被告（乙方）签订编号为:［闽］字［福州］行［城东］支行［2019］年［信用卡房抵0310］号《信用卡专项分期付款合同》，该合同约定如下：第一条约定，被告向原告借款金额为1000000元，该额度仅限于办理ｅ分期业务；乙方可以循环使用上述分期付款额度，循环期限自本借款合同生效之日起至2029年11月30日止，且每次分期金额不得少于10000元。第四条约定，ｅ分期业务办理成功后，分期资金发放至专用借记卡之日起即开始计收手续费，而无论持卡人是否使用ｅ分期资金。首期本金和首期收取的手续费均在ｅ分期业务申请成功当日（首期记账日）计入信用卡账户，后续每期记账日与首期记账日一致（无对应日期的，记账日为月末最后一日）。第五条约定，ｅ分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与信用卡普通消费相同；乙方知悉并认可每月账单中分期金额将全额计入该期账单的还款额，乙方需按账单所示金额足额还款，避免因未能及时足额还款而产生违约金；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。第七条约定，按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支持的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。第八条约定，乙方违反合同第七条的有关约定或乙方未按合同约定支付手续费，甲方有权要求乙方立即清偿透支本金、利息、手续费、违约金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的分期付款。附件6《ｅ分期业务申请书》载明被告借款1000000元，分96期，分期手续费按日收取费率为28.8%。第十七条约定，在本合同签署页记载的地址作为本协议下争议所涉诉讼的送达地址。 《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款约定，被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的利息。被告使用信用卡额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的利息。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收透支利息。被告未能在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。原告对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年华利率与上述年华利率可能存在差异），按月计收复利，并从被告账户中扣收（含透支扣收）。 2019年12月11日，原、被告双方签订《个人分期付款最高额抵押担保合同》，该合同约定担保方式为江文忠名下位于福州市马尾区马尾镇江××道××号（原马尾街道江滨大道南侧）福益新村3＃楼203单元房产（榕房权证Ｒ字第0××7号）提供抵押担保,抵押担保的范围包括但不限于分期本金、透支本金、利息、复利、罚息、手续费、超限费、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。同日,原、被告双方办理了上述房屋的抵押登记，登记证号为闽（2019）福州市马尾区不动产证明第901Ｂ891号。被告抵押的房产办理了抵押登记手续,抵押权人为工商银行福州城东支行,原告依约为被告办理放款及分期服务。 由于被告未能按合同约定如期还款,多次逾期,多期款项未付,被告的行为已构成违约，在被告违约后，原告停止收取分期付款手续费。根据《信用卡专项分期付款合同》第四条约定，分期付款手续费计入信用卡账户，每期3000元共7期，合计21000元计入信用卡账户，被告已经还款两期分别为13480元、530.74元合计14010.74元，因此截止至2020年6月22日，被告尚欠原告本金（含分期付款手续费）1006989.26元（借款1000000元+分期手续费21000元-还款14010.74元）、利息(含罚息、复利)1745.96元、违约金2000元。 被告江文忠未作答辩。 原告围绕其诉讼请求提供了如下证据：《工商银行信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《信用卡专项分期付款合同》、《个人分期付款最高额抵押合同》、被告身份证、不动产登记证明、查询分期付款凭证、《中国工商银行违约客户欠款清单》、查询信用卡交易明细。被告未到庭参加诉讼，应视为放弃举证、质证及答辩的诉讼权利。经审查，原告之证据，符合证据的客观性、关联性、合法性特征，可作为定案依据。 因原告之证据，已能证明其所主张的被告欠款事实，因此本院对原告诉称的被告欠款事实亦予以确认。 本院认为，原告按照被告申请，向其办理信用卡。被告在《工商银行信用卡申请表（个人卡）》、《信用卡专项分期付款合同》、《个人分期付款最高额抵押合同》等申请材料上签名确认，意思表示真实。前述申请材料内容亦未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应遵照履行。被告使用信用卡后，逾期未能还款付息，已经构成违约。原告请求被告偿还欠款本金并按照合约约定支付利息（含复利、罚息）、分期手续费，于法有据，本院予以支持，但之后的分期手续费因原告已提起诉讼要求被告偿还欠款，本院不再予以支持。 原告主张的违约金系按最低还款额未还部分每月的5%收取，该收费标准已明显高于法律所保护的一般民间借贷的利率水平，况且被告逾期还款的违约行为造成原告的损失主要为资金被占用的损失，原告主张的利息（日利率万分之五）已经能够弥补被告违约带来的损失，不宜再苛以被告更重的责任。为此，原告再主张被告支付违约金2000元及后续的违约金，本院不予支持。 原告主张被告支付因实现债权所支出的律师费、评估费、拍卖费、公告费等费用，但原告未提供产生相关费用的证据予以证明，本院不予支持。 财产保全的前提在于可能出现因当事人一方的行为或其他原因，使判决难以执行或者造成当事人其他损害的情形，而本案原告已为被告名下的房屋设定了抵押权，并不影响原告抵押权的行使，故原告申请财产保全属于自行扩大的损失，应由原告自行承担该财产保全费用5000元。 被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告江文忠应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司福州城东支行信用卡欠款本金（含分期付款手续费）1006989.26元、利息(含罚息、复利)1745.96元［暂计至2020年6月20日，之后的利息按日万分之五计算至实际还清款项之日止］。 二、原告中国工商银行股份有限公司福州城东支行有权以被告江文忠名下位于福州市马尾区马尾镇江××道××号（原马尾街道江滨大侧）福益新村3＃楼203单元房产（榕房权证Ｒ字第0××7号）折价或者拍卖、变卖后的价款对上述第一项的债权优先受偿。 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司福州城东支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，被告应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13897元，由被告江文忠负担。财产保全申请费5000元，由原告中国工商银行股份有限公司福州城东支行负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员 徐光智 二〇二〇年十二月二十八日 法官助理 陈新建 书 记 员 金 红 附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。