广东省化州市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0982民初3269号原告：广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市××信用合作联社），住所地：化州市××××××××××。统一社会信用代码：914××××××××××××904。法定代表人：黄挺，该公司董事长。委托代理人：冯庆,男，该公司员工。委托代理人：黄的仕,男，该公司那务支行办事员。被告：陈平，男，汉族，1971年9月21日出生，身份证住址：广东省化州市×××××××××××，身份证号码：440×××××××********。被告：李菊，女，汉族，1977年4月19日出生，身份证住址：广东省化州市××××××××××××，身份证号码：440×××××××********。被告：陈耀文，男，汉族，1940年7月20日出生，身份证住址：广东省化州市×××××××××××，身份证号码：440×××××××********。原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市××信用合作联社）诉被告陈平、李菊、陈耀文金融借款合同纠纷一案，本院于二○二○年九月十八日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广东化州农村商业银行股份有限公司的委托代理人冯庆、黄的仕、被告陈平到庭参加诉讼。被告李菊、陈耀文经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市××信用合作联社）向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与陈平于2015年02月08日所签编号为100×××××××××××822号的《个人自建房按揭贷款合同》。2、判令被告陈平立即归还借款本金1445728.15元及利息45438.07元，本息合计1491166.22元(暂计息至2020年8月20日止，以后利息按全国银行间同业拆借中心发布的同期同档次贷款基准利率标准即LPR利率上浮20%再加收40%计算罚息至付清日止)给原告。3、判令原告对被告陈耀文用于借款抵押位于化州市××××××垌二十米街的房地产[国有土地使用证号：化国用(2015)第0600002号；房地产权证号：粤房地权证化市东房地字第000**8**]价款优先受偿。4、判令被告李菊对上述借款本息承担连带清偿责任。5、判令三被告承担本案一切诉讼费用。事实和理由：2015年02月08日，被告陈平(借款人)、陈耀文(抵押人)及李菊(保证人)与原告签订编号为100×××××××××××822的《个人自建房按揭贷款合同》，被告陈平向原告借款1笔，金额1700000元，借款用途为购办公设备，期限20年，年利率7.38%，到期日为2035年2月7日，还款方式为等额本息。被告陈耀文自愿用其名下位于化州市××××××垌二十米街的房地产[国有土地使用证号：化国用(2015)第0600002号；房地产权证号：粤房地权证化市市东房地字第000**8**为上述借款作抵押，并办理了房地产他项权利抵押登记[证号：粤房地他项权证化房他字第**]。被告李菊自愿为上述借款本息的连带责任保证担保。被告陈平于2015年02月10日亲笔签立借款借据确认向原告借款1笔金额1700000元，原告按照受托支付协议将款项汇入至被告指定的账户，原告履行了出款的义务。但是，被告陈平借款使用后，并没有按约定按等额本息向原告归还款本息，至2020年8月20日止，被告拖欠本息合计79529.75元，其中本金34151.68，利息45438.07元，已归还本金254271.85元，已交利息487980.21元，鉴于被告严重拖欠原告的借款本息未还，已构成违约，经原告多次催收，被告拒绝还本付息，根据合同第十条，第二点约定，原告可以解除合同，提前收回贷款的本息，要求被告陈平立即归还借款本金1445728.15元及利息45438.07元，本息合计1491166.22元(暂计息至2020年8月20日止，以后利息按全国银行间同业拆借中心发布的同期同档次贷款基准利率标准即LPR利率上浮20%再加收40%计算罚息至付清日止)。另外，原告于2019年11月19日改制成功，由原化州市××信用合作联社改制组建为广东化州农村商业银行股份有限公司。为保护原告的合法权益，依照《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》、《民法通则》等法律有关规定，特向人民法院提起诉讼，呈请判令诉讼请求。被告陈平辩称，借款是事实，我们准备卖房还款，希望原告可以给多一点时间自行卖房还清贷款。被告李菊、陈耀文不作答辩。经审理查明，被告陈平、陈耀文、李菊于2015年2月8日与原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市××信用合作联社）签订编号为100×××××××××××822的《个人自建房按揭贷款合同》一份，被告陈平在借款人栏上签名、按指模确认借款关系，被告李菊、陈耀文分别在保证人、抵押人栏上签名并按指模确认。双方在合同中约定的主要内容如下：1、借款金额：1700000元；2、贷款用途：用于自建坐落于化州市××××××垌二十米街的房屋；3、贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借据为准；4、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%，据此确定年利率为7.38%；5、借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起每月的20日；6、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款。贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定；7、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；8、抵押条款抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金；贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。9、保证条款保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。抵押物清单经被告陈耀文在抵押人及其共有人确认栏上签名并按指模确认，清单所列抵押物已办理抵押登记（房地产他项权证：粤房地他项权证化房他字第0500030330号）抵押物清单内容：座落于化州市××××××垌二十米街的房地产权及国有土地使用权，占地面积：90平方米，建筑面积：324.21平方米，房地产权证：粤房地权证化市东市东房地字第000**8**、土地使用证：化国用（2015）第0600002号；上述2项抵押财产价值244.18万元；上述抵押财产权属人：陈耀文。被告陈平于2015年2月10日立借款借据向原告借款1700000元。上述借款借据载明的借款人、借款金额、借款利率、还款方式与编号为100×××××××××××822的《个人自建房按揭贷款合同》一致，并在借款借据中约定借款用途为购办公设备，借款日期自2015年2月10日至2035年2月7日。原告按照《个人借款委托支付协议》将借款汇入至被告指定的账户。被告陈平借款使用后，没有按约定的等额本息还款法向原告归还借款本息，计至2020年8月20日止，该笔借款累计结息533418.28元，被告陈平累计归还借款利息487980.21元，累计已归还本金254271.85元，被告陈平尚欠原告借款本金1445728.15元及利息45438.07元。由于被告陈平不按等额本息约定还款，被告陈平已拖欠原告等额借款本金34151.68元及利息45438.07元，拖欠等额本息合计79529.75元。原告以经多次催收，被告拒绝按约定还款为由诉至本院。被告陈平与被告李菊于二○○四年四月三十日登记结婚。该笔借款发生于两被告婚姻关系存续期间。另查，原化州市××信用合作联社于2019年10月17日经中国银行保险监督管理委员会广东监管局批复核准为广东化州农村商业银行股份有限公司，批复核准黄挺为该公司的法定代表人、董事长。以上事实，有原告举证的《个人自建房按揭贷款合同》及借款合同补充页、抵押物清单、抵押声明书、国有土地使用证、房地产权证、房地产他项权利证明复印件各1份、借款借据、《个人借款委托支付协议》、贷款受托支付交易列表复印件各1份、陈平、李菊、陈耀文身份证及户口簿复印件各1份，陈平结婚证复印件1份，陈耀文无婚姻登记记录证明复印件1份、结息明细表、还息明细表、还本明细表各1份、粤银保监复[2019]839号中国银保监会广东监管局文件及广东化州农村商业银行股份有限公司营业执照复印件各1份等证据材料，并经庭审核实及庭审笔录附卷证实。本院认为，原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市××信用合作联社）与被告陈平签订的《个人自建房按揭贷款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效的合同。依法成立的合同，自成立时生效，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告已依合同约定向被告陈平发放贷款，但被告陈平不按合同约定的按月等额本息还款法归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。根据双方约定，被告违约的，原告有权解除合同，原告诉请解除合同理据充分，因此对原告的该请求，本院依法予以支持。合同解除后，被告陈平应归还尚欠的全部借款本金及利息给原告。被告陈平尚欠原告借款本金1445728.15元及利息45438.07元（暂计）未归还，有被告陈平与原告签订的《个人自建房按揭贷款合同》及合同补充页、借款借据、结息明细表、还息明细表及还本明细表等为依据，事实清楚，证据充分，本院予以认定。原告与被告陈平在双方签订的《个人自建房按揭贷款合同》中约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款。贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。现原告诉请判令被告陈平立即归还借款本金1445728.15元及利息45438.07元，本息合计1491166.22元(暂计息至2020年8月20日止，以后利息按全国银行间同业拆借中心发布的同期同档次贷款基准利率标准即LPR利率上浮20%再加收40%计算罚息至付清日止)给原告的诉讼请求，符合双方约定及有关法律规定，本院依法应予支持。被告陈耀文作为抵押人在《个人自建房按揭贷款合同》上签名并按指模确认，原告与被告陈耀文形成了合法有效的抵押担保合同关系，且用于抵押的房地产已办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条的规定，原告主张对被告陈耀文用于抵押的位于化州市××××××垌二十米街的房地产[国有土地使用证号：化国用(2015)第0600002号；房地产权证号：粤房地权证化市东房市东房地字第000098**款优先受偿的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。被告李菊作为保证人在《个人自建房按揭贷款合同》上签名并按指模确认，被告李菊与原告形成了合法有效的保证合同关系，被告李菊作为该笔借款的保证人，应按约定在保证担保范围内对借款人陈平的债务承担连带清偿责任。被告李菊、陈耀文经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市××信用合作联社）与被告陈平于2015年2月8日签订的编号为100×××××××××××822的《个人自建房按揭贷款合同》。二、限被告陈平在本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金1445728.15元及利息45438.07元（该息暂计至2020年8月20日，以后利息按全国银行间同业拆借中心发布的同期同档次贷款基准利率标准即LPR利率上浮20%再加收40%计算罚息至还清款日止）给原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市××信用合作联社）。三、原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市××信用合作联社）对被告陈耀文所有的用于抵押的位于化州市××××××垌二十米街的房地产[国有土地使用证号：化国用(2015)第0600002号；房地产权证号：粤房地权证化市东房地市东房地字第000098**优先受偿。四、被告李菊对上述第二项的借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18220.5元，减半收取计9110.25元，由被告陈平负担，被告李菊、陈耀文连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。审 判 员 李苡锋二〇二〇年十一月二十六日法官助理 文练帅书 记 员 叶 冰附法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。