文书内容广东省深圳前海合作区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0391民初5744号原告：深圳市领达小额贷款有限公司。住所地：广东省深圳市福田区金田路卓越世纪中心**楼**。法定代表人：张际航，董事长。委托诉讼代理人：付三梅，系公司员工。委托诉讼代理人：甘沪宇，系公司员工。被告：郭朋，男，汉族，1977年7月12日出生，住广东省深圳市福田区。原告深圳市领达小额贷款有限公司与被告郭朋小额借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年12月7日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人甘沪宇到庭参加了诉讼，被告郭朋经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《个人信用贷款合同》（该项诉讼请求，庭审时原告撤回）；2.判令被告立即偿还原告欠款本金人民币35,365元（币种下同，庭审时原告将该项请求金额变更为26,328元），从2015年1月3日之日起息费按照月利率2%计至清偿之日止，本案涉及金额均以人民币计算，逾期则加倍支付迟延履行期间的债务利息；3.本案涉及的诉讼费及诉讼引起的一切费用由被告承担（包括但不限于受理费、公告费、保全费等）。事实与理由：2014年6月27日，原告与被告签订《个人信用贷款合同》（以下简称“贷款合同”），编号为：52-15001-0101272401。贷款合同约定：原告向被告一次性发放50,000元贷款，用于个人用途；贷款期限为12个月，利息以贷款金额按月利率1%计收，行政管理费以贷款金额按月费率1.3%计收，利息、行政管理费计至借款本息清偿之日止，不足一个月的按一个月计算。提前还款的，具体还款金额以被告签字确认的《提前还款计划表》为准。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款。被告只还款6期，2015年1月3日已开始逾期，因原告发放的贷款无任何担保方式，被告的行为已严重危及原告的资金安全。为了维护自身的合法权益，原告现依法诉至法院，请求判如所请。被告未作答辩，亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人信用贷款合同》交易凭证及还款记录等证据。经审原告提交的上述证据并结合庭审调查，本院确认以下案件事实：2014年6月27日，原告（乙方）与被告（甲方）签订的《个人信用贷款合同》。合同中与本案争议有关的主要内容为：“本合同项下贷款金额为50,000元，按月计息，月利率为1%；利息从本合同项下的贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算利息。甲方同意就本合同项下贷款向乙方支付下列费用：1.贷款手续费；按贷款金额2.00%计算，即1,000元，甲方同意乙方发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除该费用；2.行政管理费每月按贷款金额1.3%计算至全部贷款本息还清之日止，即每月650.00元，由甲方在每月还款日与贷款本息一并偿还。行政管理费从本合同项下的贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算。3.调整还款日手续费；如甲方在贷款的起始日或之前申请调整每月还款日，甲方应按申请调整的天数，向乙方支付调整还款日手续费，该费率为本合同贷款金额的1%，按实际调整天数占比30日计算。甲方同意乙方在发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除该费用。甲方每月还款额，每月偿还本息合计=[（贷款金额*贷款月利率*贷款期限）+贷款金额]/贷款期数；每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付行政管理费，甲方每月应向乙方支付各期的还款额为：5,317.00元。甲方应按本合同约定按期向乙方支付相应款项（包括但不限于：贷款金额、利息、行政管理费、贷款手续费、调整还款日手续费、相应违约金和其他所有应付费用），如甲方逾期支付，每逾期一日须支付逾期款项的0.4%作为延迟支付的违约金；”同日，被告郭朋还签署了《借据》、调整还款日申请、《个人信用贷款合同》摘要以及提前还款计划表，并在上述文本中写明贷款本金为50,000元，贷款期数为12期，首期还款日2014年8月3日，贷款到期日为2015年7月3日，每月还款金额为5,317元。借据中还载明，涉案借款扣除调整还款日费179元及贷款手续费1,000元后，原告将剩余的48,821元转入至被告东亚银行账户。本院认为，原、被告签订的《个人信用贷款合同》是双方真实意思表示，对双方均具有法律约束力，双方应依约履行。现合同约定借款期限已到，被告未还清涉案借款，原告要求被告偿还剩余借款并支付相应利息的请求，于法有据，本院予以支持。本案争议的焦点是涉案借款本金的认定及利息的计算标准。本案中，原、被告合同中约定的本金为50,000元，但合同签订后实际发放的金额扣除了调整还款日费179元及贷款手续费1,000元，实际发放的贷款为48,821元。本案属于借贷纠纷，上述手续费在性质上属于利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条，借款的利息不得预先在借款本金中扣除，利息在本金中扣除的应当按照实际借款数额返还借款本金并计算利息，故本案借款本金应按原告实际转款给被告的款项认定为48,821元。涉案合同中约定涉案借款的月利率为1%，该利率约定符合法律规定，被告应按此支付涉案借款的利息。原告主张被告还需每月支付650元管理费，但原告在庭审中陈述称提供的管理服务仅为正常的还款提醒，原告作为专门从事放贷业务的公司，该提醒本是借贷中应提供的服务，故本院对原告的该主张不予支持。原告主张的涉案借款系等额本息还款方式，每月3日需还款5,317元，每逾期一日需支付逾期款项的0.4%支付逾期罚息，但涉案借款的本金并非50,000元，根据本案实际的借款本金48,821元计算，被告等额本息每月的还款额为4,556.63元（48,821×月利率1%+贷款金额48,821÷12期）。本案中，被告还款6期，具体还款明细如下：            序号              日期              天数              本金              应收      利息              逾期天数              逾期      罚息              实付      金额              已付      本金              实欠本金                  0.12                   放款日期              2014/6/27                             48821.00                                                                                                             1               2014/8/4              38               48821.00               609.93                              0.00               5317.00               4707.07               44113.93                   2               2014/9/3              30               44113.93               435.10                              0.00               5317.00               4881.90               39232.02                   3               2014/10/10              37               39232.02               477.23               7               127.59               5466.00               4861.18               34370.85                   4               2014/11/13              34               34370.85               384.20               10               182.27               5530.00               4963.53               29407.32                   5               2014/12/29              46               29407.32               444.74               26               473.89               5870.00               4951.37               24455.94                   6               2015/1/27              29               24455.94               233.17               24               439.44               5827.00               5154.39               19301.55                   备注：逾期罚息以等额本息每月应还款额4,556.63为基数按每日0.4%计算，上述还款日的利息、逾期罚息合计总额未超过年利率36%的计算标准。      综上，被告截至2015年1月27日尚欠本金为19,301.55元，被告应予以偿还。双方合同约定，利息按照月利率1%计算及每逾期一日需支付逾期款项的0.4%支付逾期罚息。现被告逾期未偿还款项，原告请求借款利息逾期罚息合并按照月利率2%计算，符合法律规定和合同约定，故被告应从2015年1月28日开始以未还本金19,301.55元为基数按月利率2%向原告支付利息。综上，原告的大部分诉讼请求符合法律规定，本院予以支持，其他部分于法无据，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第三十条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭朋于本判决生效之日起十日内向原告深圳市领达小额贷款有限公司偿还借款本金19,301.55元并支付相应的利息（利息以19,301.55元为基数按年利率24%计至款项还清之日止）；二、驳回原告深圳市领达小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费458元，由原告负担122元，被告郭朋负担336元，原告已预交案件受理费684元，多预交的226元本院予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  瞿德雄二〇二〇年十二月十七日法官助理陶美秀书记员张颂