广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初23221号原告：中国银行股份有限公司广州珠江支行，住所在广州市天河区华夏路26号雅居乐中心第1层08号商铺、第1层08号商铺之夹层、第2层01号商铺、第5层01-08单元、第6层01-05单元、第20层07单元。代表人：陈穗勇，行长。委托诉讼代理人：李倩雯、廖东生，依次为广东启源律师事务所律师、实习律师。被告：郑小珍，女，1976年7月13日出生，汉族，身份证住址在湖北省武穴市。被告：卢保贵，男，1975年1月13日出生，汉族，身份证住址在湖北省武穴市。被告：郑秀强，男，1979年6月13日出生，汉族，身份证住址在广东省深圳市宝安区。原告中国银行股份有限公司广州珠江支行诉被告郑小珍、卢保贵、郑秀强金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，依法由审判员刘燕明适用普通程序独任审理，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李倩雯，被告郑秀强，到庭参加了诉讼。被告郑小珍、卢保贵经本院公告送达传票期满，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州珠江支行诉称：被告郑小珍向原告贷款222万元购房贷款，并以其所购房产作抵押。被告郑小珍与被告卢保贵是夫妻关系，被告卢保贵为抵押房产的共有人，在案涉合同签名同意以共有房屋为上述贷款提供抵押。被告郑秀强为被告郑小珍的案涉贷款提供全程连带责任保证。原告依约发放贷款后，被告郑小珍没有依约还款。现原告起诉要求：1、判令解除原告与被告郑小珍、卢保贵于2013年4月19日签订的编号为JG62AA20131212号《个人一手住房贷款合同》；2、判令被告郑小珍、卢保贵立即向原告偿还全部贷款本金1633984.14元及罚息（截止至2020年10月23日罚息为0元；自2020年10月24日起计至结清借款本金之日止，罚息以全部剩余本金1633984.14元为基数，按2020年10月20日全国银行同业拆借中心公布的贷款基础利率减点24个基点也即是年利率4.41%再上浮50%的标准计算）；3、判令拍卖、变卖被告郑小珍名下位于广州市白云区倚水街XXXXX房优先清偿被告郑小珍、卢保贵所欠原告在本案范围内的全部债务；4、判令被告郑秀强对被告郑小珍、卢保贵所欠原告在本案范围内的全部债务承担连带清偿责任；5、本案受理费、财产保全费由三被告承担。被告郑秀强辩称：被告郑小珍原是在广州打工，当时其需要购买房屋，其的银行流水不足以贷款，故我就作为担保人为涉案的贷款提供担保。三年前由于经济的问题，我们就回去老家了，后手机号码也没有使用了，所以有时候可能联系不上我们，我们不是有意拖欠本案的欠款，法院打电话给我们的时候，我们就已经将当前拖欠的逾期本息均已清偿。我们的祖籍均是湖北的，当时由于疫情的问题，过完年回不来广州，故对经济造成了一定的影响。在2014年春节的时候，因为涉案贷款购买的房屋是出租给别人的，当时逾期的时候，银行是有在门口贴告知的，我们当时在国外，但是也已经委托亲属将拖欠的款项清偿。由于疫情的问题，国家已经出了政策，是可以适当的延期还款或是减免部分欠款。原告要求我们一次性清偿完毕涉案的款项，现在没有能力一次性清偿完毕。我希望继续履行《个人一手住房贷款合同》，不同意解除《个人一手住房贷款合同》，不同意支付罚息，且现我们也每期均有按时的还款，希望与原告协商解决本案的纠纷；发生本案的时候，我们也有打电话给原告协商，但没有达成调解意愿。被告郑小珍、卢保贵未答辩，亦未提交证据材料。本院经审理，查明事实如下：2013年4月19日，原告（贷款人）与被告郑小珍（借款人）签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：JG62AA20131212），约定：本合同项下贷款金额为222万元，贷款期限为20年；贷款用于购买白云区金沙洲（B3725D01地块）金域蓝海XXXXX房屋；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月；第一个浮动周期内，贷款月利率为4.9125‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的22日为结息日和付息日；还款方式采用等额本息方式；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；合同项下担保方式为借款人以其所购房屋向贷款人提供抵押担保等内容。该合同附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》载有：借款人未按期归还贷款本息即构成或视为合同项下违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权终止或解除合同。该合同附件二《抵押物清单》载有：抵押物金域蓝海XXXXX，所有权或使用权归属郑小珍，并显示被告卢保贵在该份《抵押物清单》抵押物共有人落款处签名。2013年4月19日，原告（债权人）与被告郑秀强（保证人）签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定：保证人为债权人与借款人郑小珍之间签署的《个人一手房住房贷款合同》项下的债务提供全程连带责任保证；合同项下的债务包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他应付费用；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年等内容。2015年8月3日，原告与被告郑小珍办理了白云区倚水街XXXX房的抵押登记手续，原告取得上述抵押房产的《他项权证》，该证明载明原告为抵押权人。合同签订后，原告向被告郑小珍发放贷款222万元。原告提供的《中国银行借款借据》载明：借款人郑小珍，借款金额222万元，借款期限20年，借款用途购房，月利率4.9125‰等内容。原告在庭审中称：被告郑小珍是2020年4月22日开始逾期且逾期了5个月；在原告起诉后被告郑小珍归还了当前逾期的部分本息，归还部分已在诉讼请求中抵扣。原告并提供《逾期未还款查询》显示：截止至2020年10月23日，被告郑小珍尚有借款本金1633984.14元未还。另查明：原告在诉讼中提交的《结婚证》复印件显示被告郑小珍、卢保贵为夫妻关系。本院认为：原告与被告郑小珍签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》为双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方应依约履行。原告已依约向被告郑小珍发放贷款222万元，现原告诉称被告郑小珍在2020年4月22日开始逾期且逾期了5个月和尚有借款本金1633984.14元未还，而被告郑小珍（含被告卢保贵）未到庭应诉答辩，未提出异议及举证证明其还款情况，因此，本院依法予以确认。被告郑小珍借款后出现逾期还款，其行为已构成违约，原告有权依照合同约定要求解除合同，要求被告郑小珍立即偿还全部未还借款本息，现原告起诉要求解除原告与被告郑小珍签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》(编号：JG62AA20131212)，并起诉要求被告郑小珍立即清偿借款本金1633984.14元及相关的罚息，符合合同规定，合法有据，本院依法予以支持。原告与被告郑小珍已就案涉抵押房产办理了抵押登记手续，原告为抵押权人，其依法享有抵押优先受偿权，现原告主张对该抵押物享有优先受偿权有理，本院依法予以支持。原告诉称涉案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，并提交两被告结婚证复印件予以佐证，且被告卢保贵亦在案涉借款合同所附的《抵押物清单》抵押物共有人处签名，应视为其对涉案借款知情且同意，结合被告卢保贵未到庭应诉抗辩，亦未提交证据材料，本院依法认定涉案债务为两被告夫妻共同债务。原告现诉请被告卢保贵对被告郑小珍的涉案债务承担共同清偿责任，依法有据，本院对此予以支持。被告郑秀强为被告郑小珍向原告借款提供连带责任保证，并签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，故原告要求被告郑秀强对被告郑小珍上述债务承担连带清偿责任有理，本院依法予以支持。被告郑小珍、卢保贵经本院合法传唤，未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州珠江支行与被告郑小珍签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》(编号：JG62AA20131212)。二、被告郑小珍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州珠江支行偿还借款本金1633984.14元及罚息（从2020年10月24日起计至付清之日止的罚息以本金1633984.14元为基数，按年利率4.41%上浮50%的利率标准计算）。三、原告中国银行股份有限公司广州珠江支行就上述第二项债权对被告郑小珍、卢保贵提供抵押的坐落于白云区倚水街XXXXX房产（房产权属人郑小珍）享有抵押优先受偿权，有权对以折价、拍卖或变卖等处分所得价款优先受偿。四、被告卢保贵对被告郑小珍上述第二项债务承担共同清偿责任。五、被告郑秀强对被告郑小珍上述第二项债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20681元，财产保全费5000元，合计25681元，由三被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  刘燕明二〇二〇年十二月二十三日书记员  汤嘉欣吴毓苗