海南省白沙黎族自治县人民法院   民事判决书   （2020）琼9025民初985号   原告：海南白沙农村商业银行股份有限公司，住所地：海南省白沙黎族自治县牙叉镇牙叉中路187号。   法定代表人：林仕志，男，该公司董事长。   委托诉讼代理人：李佳佳，女，海南省农村信用社联合社律师事务部公司律师。   委托诉讼代理人：方慧枝，女，海南省农村信用社联合社律师事务部公司律师。   被告:林绍益，男，1966年7月1日出生，汉族，住址：海口市琼山区，现羁押于海南省琼中黎族苗族自治县看守所，身份证号码:XXX。   被告:林诗博，男，1996年12月14日出生，汉族，住海口市琼山区，身份证号码:XXX。   被告：符传妹，女，1969年2月15日出生，汉族，住海口市琼山区，身份证号码:XXX。   原告海南白沙农村商业银行股份有限公司（以下简称白沙农商银行）诉被告林绍益、林诗博、符传妹金融借款合同纠纷一案,本院于2020年9月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告白沙农商银行委托诉讼代理人李佳佳、方慧枝，被告林绍益、林诗博、符传妹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告白沙农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告林绍益、林诗博、符传妹签订的编号为农信小额借字2018年78110120181203001号《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》(以下简称《贷款合同》）项下贷款于原告起诉之日（即2020年9月15日）全部提前到期，判令被告林绍益立即偿还原告贷款本金1240000元及至贷款实际清偿之日止的相应利息（含罚息、复利）51984.31元（截至2020年9月15日，被告林绍益已拖欠原告贷款本金1240000元、利息51984.31元，本息合计1291984.31元;2020年9月16日起至贷款实际清偿之日止的利息以未归还本金为基数按年利率11.625%计收，并按年利率11.625%对应付未付的利息计收复利）；2.请求判令原告对被告林绍益、林诗博名下位于海口市琼山区滨江街道办桂林上村建筑面积为355.4平方米房屋及面积为472.48平方米土地使用权（不动产权证号：琼（2018)海口市不动产权第XXXX号）折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权，优先受偿的范围包括贷款合同项下全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用、诉讼费以及原告为实现债权所发生的一切合理费用（包含但不限于律师费、公告费、保全费、评估费、拍卖费、执行费等）；3.判令被告林诗博、符传妹对被告林绍益的上述债务承担连带清偿责任；4.判令由各被告承担本案案件受理费以及财产保全费5000元。事实与理由：一、原告与各被告借贷关系和担保关系清楚，并依法办理了抵押、连带责任保证担保手续，依法应予以保护。2018年12月3日，原告与被告林绍益、林诗博、符传妹签订了《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》（合同编号为：农信小额借字2018年78110120181203001号）。《贷款合同》约定，被告林绍益向原告贷款1300000元，贷款用途为用于装修住房；贷款期限为3年，自2018年12月3日起至2021年12月3日止;贷款年利率为7.75%；还款方式为按月结息、分期还本（2019年12月21日归还本金30万元，2020年12月21日归还本金40万元，2021年12月3日归还本金60万元），每月的20日为结息日。如被告林绍益未按贷款合同约定归还贷款本息，原告有权自违约之日起按贷款合同约定年利率7.75%上浮50%即11.625%(7.75%+7.75%*50%=11.625%)计收罚息，对未支付的利息按年利率11.625%计收复利。《贷款合同》还约定由被告林绍益、林诗博以其名下位于海口市琼山区滨江街道办桂林上村建筑面积为355.4平方米房屋及面积为472.48平方米土地使用权（不动产权证号：琼（2018)海口市不动产权第XXXX号）为该笔贷款提供抵押担保，并已于2018年12月5日办妥了抵押登记手续，他项证号为琼（2018)海口市不动产证明第0084021号。《贷款合同》另约定被告林诗博、符传妹对被告林绍益的上述债务承担连带保证担保责任，担保范围为原告向被告林绍益发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。担保期间为贷款到期之日起两年。《贷款合同》签订后，原告已于2018年12月6日向被告林绍益发放贷款1300000元。二、贷款发放后被告未按合同约定履行还本付息义务，严重损害原告债权权益，原告有权宣布贷款提前到期，立即收回全部贷款本息。贷款发放后，被告林绍益出现连续多次未能按《贷款合同》约定按时足额履行付息义务，经原告多次催收均无果，截至2020年9月15日，被告已拖欠原告贷款本金1240000元、利息51984.31元，被告林诗博、符传妹作为担保人亦未承担清偿责任。各被告的行为已构成严重违约，依据《贷款合同》第十条第（八）款约定，原告有权宣布贷款全部提前到期，并要求各被告立即偿还全部贷款本息。依据《贷款合同》第十六条第（二）款的约定，原告有权自被告逾期还款之日起按合同约定的贷款利率7.75%上浮50%即11.625%计收罚息，对未支付的利息按年利率11.625%计收复利。综上，原告认为，原告与三位被告所签订的《贷款合同》合法有效，借贷和担保事实清楚，按照法律规定和《贷款合同》约定，被告林绍益应向原告偿还贷款本息，原告对被告林绍益、林诗博提供抵押担保的财产享有优先受偿权，被告林诗博、符传妹应对被告林绍益的债务承担连带清偿责任，为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。   被告林绍益、林诗博、符传妹辩称，原告所述属实，我们希望与原告协商后能够达成相关的还款协议。   本院经审理认定事实如下：2018年12月3日，原告与被告林绍益、林诗博、符传妹签订了编号为：农信小额借字2018年78110120181203001号《海南农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》。《贷款合同》约定，被告林绍益向原告贷款1300000元，贷款用途为用于装修住房；贷款期限自2018年12月3日起至2021年12月3日止;贷款年利率为7.75%；还款方式为按月结息、分期还本（2019年12月21日归还本金30万元，2020年12月21日归还本金40万元，2021年12月3日归还本金60万元），每月的20日为结息日。其中《贷款合同》第八条第（九）款约定，原告为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于合理的律师费、评估费、拍卖费等，均由被告林绍益承担。第十六条第（二）款约定，如被告林绍益未按合同约定归还贷款本息，原告有权自被告林绍益逾期还款之日起按合同约定对贷款利率7.75%上浮50%即11.625%计收罚息，对未支付的利息按年利率11.625%计收复利。第十六条第（四）款约定，如果被告未按合同之约定清偿本合同项下的贷款本金及利息的，原告有权宣布《贷款合同》项下贷款全部提前到期，有权要求立即收回全部贷款本息。《贷款合同》还约定由被告林诗博、符传妹对被告林绍益的上述贷款提供连带责任保证担保，保证担保范围为：原告向被告林绍益发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用，保证期间为贷款到期之日起两年。《贷款合同》还约定由被告林绍益、林诗博以其名下位于海口市琼山区滨江街道办桂林上村建筑面积为355.4平方米房屋及面积为472.48平方米土地使用权[不动产权证号：琼（2018)海口市不动产权第XXXX号]为该笔贷款提供抵押担保。2018年12月5日，双方到海口市国土资源局办理了证号为琼（2018)海口市不动产证明第0084021号《不动产登记证明》。2018年12月6日，原告向被告林绍益发放贷款1300000元。贷款发放后，被告林绍益出现连续多次未能按《贷款合同》约定按时足额履行付息义务，经原告多次催收均无果，截至2020年9月15日，被告已拖欠原告贷款本金1240000元、利息51984.31元，本息合计1291984.31元。   另查明，被告林绍益、林诗博、符传妹分别于2020年11月5日、11月8日、10月19日收到了本院送达的相关诉讼材料。   本院认为，本案争议的焦点为：一、在《贷款合同》未到期的情况下，原告可否依照合同约定宣布《贷款合同》项下贷款期限于2020年9月15日提前到期。二、原告主张的林绍益偿还借款本金及利息数额以利息计算方式是否有合同和法律依据。三、在《贷款合同》未到期的情况下，被告林诗博、符传妹是否对林绍益的债务承担相应的担保责任。   对于第一个焦点问题，本院认为，原告白沙农商银行与被告林绍益于2018年12月3日签订的《贷款合同》是双方当事人真实、自愿的意思表示，其内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，被告林绍益在合同订立后，应当按照合同的约定全面履行自己的义务。根据双方签订的贷款合同的约定，林绍益还款的方式为按月结息、分期还本，即2019年12月21日归还本金30万元，2020年12月21日归还本金40万元，2021年12月3日归还本金60万元。在原告向林绍益发放贷款后，被告林绍益未按贷款合同的约定归还本息，已构成严重违约。根据《贷款合同》第十六条第（四)款的约定，如果被告林绍益未按合同之约定清偿本合同项下的贷款本金及利息的，原告有权宣布《贷款合同》项下贷款全部提前到期。对于提前到期的期限如何确定的问题，本院认为，原告于2020年9月15日向本院提交起诉状，本院于9月23日决定受理，被告林绍益于2020年11月5日收到本院送达的相关诉讼材料。因此，本院确认，原告与被告林绍益签订的编号为：农信小额借字2018年78110120181203001号《海南农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》所约定的贷款期限于2020年11月5日到期。   对于第二个焦点问题，根据本院查明的事实，截至2020年9月15日，被告已拖欠原告贷款本金1240000元、利息51984.31元，本息合计1291984.31元。经本院核实，对该本金和利息的计算符合合同约定，亦不违反相关法律规定，原告主张自2020年9月16日至贷款清偿之日止的利息按合同约定的贷款年利率7.75%上浮50%即11.625%计收罚息，对未支付的利息按年利率11.625%计收复利。本院认为，2018年12月3日，双方签订的《贷款合同》约定的年利率为7.75%，同时还约定对合同履行期届满后逾期贷款从逾期之日起按合同约定的贷款年利率上浮50%即11.625%计收利息，对应付未付的利息按照年利率11.625%计收复利，该约定不违反相关法律规定，原告依约主张合同到期并要求林绍益偿还贷款本金的数额以及利息、复利的计算标准均有事实根据和法律依据，本院予以支持。   对于第三个焦点问题，本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，被告林诗博、符传妹于2018年12月3日在《贷款合同》的保证人处签名，自愿作为涉案合同的连带责任保证人，保证范围为《贷款合同》项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用，保证期间为《贷款合同》确定的贷款到期之日起两年。因此，在《贷款合同》所约定的贷款期限被宣布提前到期后，被告林诗博、符传妹应当对被告林绍益所拖欠原告的借款本金及利息承担连带清偿责任。在《贷款合同》中，还约定由被告林绍益、林诗博以其名下位于海口市琼山区滨江街道办桂林上村建筑面积为355.4平方米房屋及面积为472.48平方米土地使用权[不动产权证号：琼（2018)海口市不动产权第XXXX号]为该笔贷款提供抵押担保，抵押担保范围为《贷款合同》项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用。双方于2018年12月5日到海口市国土资源局办理了证号为琼（2018)海口市不动产证明第0084021号《不动产登记证明》。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”及第三十六条第一款：“以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。”的规定，因被告林绍益不履行债务，在《贷款合同》所约定的贷款期限被宣布提前到期后，债权人白沙农商银行有权对被告林绍益、林诗博名下位于海口市琼山区滨江街道办桂林上村建筑面积为355.4平方米房屋及面积为472.48平方米土地使用权[不动产权证号：琼（2018)海口市不动产权第XXXX号]享有财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”的规定，被告林绍益应当按照合同的约定向原告白沙农商银行返还借款本金及支付相应的利息。   依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条第一款规定，判决如下：   一、原告海南白沙农村商业银行股份有限公司与被告林绍益于2018年12月3日签订的编号为农信小额借字2018年78110120181203001号《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》项下的全部贷款于2020年11月5日到期。   二、限被告林绍益于本判决书生效之日起十日内向原告海南白沙农村商业银行股份有限公司返还借款本金1240000元、利息51984.31元，本息合计1291984.31元。（利息计算至2020年9月15日，2020年9月16日起至借款实际清偿之日止的利息，以借款本金1240000元为基数，按照年利率11.625%计收，并按照年利率11.625%对未支付的利息计收复利）。   三、被告林诗博、符传妹对以上款项承担连带清偿责任。   四、原告海南白沙农村商业银行股份有限公司有权对林绍益、林诗博名下位于海口市琼山区滨江街道办桂林上村建筑面积为355.4平方米房屋及面积为472.48平方米土地使用权[不动产权证号：琼（2018)海口市不动产权第XXXX号]享有财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费16427.86元，减半收取计8213.93元，申请保全措施申请费5000元，共计13213.93元，由被告林绍益、林诗博、符传妹负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第二中级人民法院。   审判员 蒋湘春      二〇二〇年十二月八日   法官助理 符 慧   书记员 王小杨   附相关法律条文:   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。