重庆市江北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0105民初16621号 原告：中国工商银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区建新北路37号，统一社会信用代码91500105903030702G。 负责人：蒋勇，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘倬伶，重庆坤源衡泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林学，重庆坤源衡泰律师事务所律师。 被告：葛新年，男，1962年12月31日出生，汉族，住重庆市永川区。 原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称工行江北支行）与被告葛新年金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行江北支行的委托诉讼代理人刘倬伶到庭参加诉讼。被告葛新年经本院依法送达起诉状副本、开庭传票等诉讼文书，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行江北支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告偿还原告借款本金336360.08元，并支付截止2020年11月21日的利息20774.63元、罚息966.09元、复利972.22元；2.被告立即向原告支付从2020年11月22日起至借款本息全部清偿时止的罚息及复利（罚息以借款本金336360.08元为基数，复利以不能按时支付的利息为基数，均按照合同约定的贷款利率加收30%按日计收）；3.依法确认原告有权对被告名下位于重庆市永川区人民东路X号X幢X－X号房屋折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权。事实和理由：2014年1月3日，原被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告向原告贷款425000元用于购买住房，合同还对贷款期限、贷款利率、还款方式、违约责任等内容进行了约定。前述合同签订后，被告以其名下房屋为前述借款设立了抵押担保，随后就抵押物办理了抵押登记手续。此后，原告按约发放了贷款，但被告未按约定足额偿付借款本息，经原告催收未果，特诉至法院。 被告葛新年未出庭答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对当事人举示的个人购房借款/担保合同、借款凭证、不动产登记证书、不动产权证、个人贷款逾期归还查询结果等证据本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：2014年5月6日，原被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定：1.贷款金额425000元；2.贷款用途：用于购买坐落于重庆市永川区人民东路X号X幢X－X号房屋；3.贷款期限：204个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；4.贷款利率标准：以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率；5.还款方式：按月等额本息还款；6.罚息、复利条款：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率以合同约定的贷款利率基础上加收30%确定，罚息利率的调整随合同贷款利率的调整而变动，周期保持一致；7.违约责任条款：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下借款人未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；8.费用条款：贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用；9.抵押担保条款：本合同项下贷款担保方式为抵押担保，由被告提供其名下位于重庆市永川区人民东路X号X幢X－X号的房屋为前述贷款设立抵押担保，现已办妥抵押登记手续；10.抵押担保范围：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；11.放款方式：借款人同意贷款人一次性将贷款划入借款人指定账户，贷款利息自实际放款日起计算。12、贷款发放时间：2014年5月29日发放425000元；13、法院送达起诉状、开庭传票时间：2020年8月20日；15、尚欠借款本息情况：被告未按时足额偿还借款本息，累计逾期超过六次。庭审中，原告举示证据拟证明，截至2020年11月21日止，被告尚欠原告合同项下的借款本金336360.08元、利息20774.63元、罚息966.09元、复利972.22元，前述金额均按照合同约定的贷款利率标准和计算方式正常计收，并自愿以2020年11月21日作为全部贷款到期日。 本院认为，原被告签订的《个人借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》系双方真实意思表示，且内容不违反法律规定，合法有效，双方当事人应按约履行各自义务。合同签订后，原告履行了全部合同义务，被告累计六次以上未按时足额还款，构成违约，原告有权向其宣布全部借款立即到期。原告起诉前并未将其提前收回全部贷款的意思表示有效送达被告，本院于2020年8月20日向其送达了起诉状及开庭传票。本应以前述本院有效送达之日作为案涉合同项下全部贷款到期日，但庭审中，原告举示证据证明案涉合同项下截至2020年11月21日尚欠借款本息情况，且自愿以此时间节点作为全部贷款到期日，并自此之后方对尚欠全部借款本金及未按时支付的利息再分别计收罚息、复利，该意思表示有利于借款人之利益，且不违反法律之规定，本院予以认可。现查实，截至2020年11月21日止，案涉合同项下尚欠借款本金336360.08元、利息20774.63元、罚息966.09元、复利972.22元，被告作为借款人应偿付前述款项，并自2020年11月22日起按照合同约定的罚息利率支付相应罚息、复利。被告自愿以其名下房屋为前述借款设立抵押担保，并办妥抵押登记手续，在被告未及时偿付债务的情况下，原告提出对抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 被告葛新年于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行借款本金336360.08元，并支付截止2020年11月21日的利息20774.63元、罚息966.09元、复利972.22元； 被告葛新年于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行自2020年11月22日起至欠款付清之日止的罚息和复利（罚息以未偿还借款本金336360.08元为基数，复利以尚欠利息为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮20%再加收30%计算，利随本清）； 若被告葛新年未按期足额履行上述付款义务，则原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行有权就被告葛新年名下位于重庆市永川区人民东路X号X幢X－X号的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款在前述债权范围内优先受偿； 驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费6548.2元，公告费560元，共计7108.2元，由被告葛新年负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 长 黄 静 人民陪审员 杜 娟 人民陪审员 黄维凤 二〇二〇年十二月十六日 书 记 员 卢俊玲