广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1284民初4593号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行，住所地：广东省四会市×××××××××××××××××（首**），统一社会信用代码：914×××××××××××965W。负责人：李志富，职务：行长。委托代理人：邵章荣，男，1967年8月13日出生，汉族，公司员工，住广东省四会市×××××××××××××××××，公民身份号码：442×××××××********。被告：麦志萍，女，1987年1月6日出生，汉族，住广东省德庆县×××××××××××，公民身份号码：441×××××××********。被告：肇庆大隆置业投资有限公司，住所地：广东省四会市××××××××××××（市机电排灌管理站内），统一社会信用代码：914××××××××××××692。法定代表人：李某1。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行（以下简称“邮政储蓄银行四会支行”）诉被告麦志萍、肇庆大隆置业投资有限公司（以下简称“大隆置业公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行四会支行的委托代理人邵章荣到庭参加诉讼。被告麦志萍、大隆置业公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行四会支行诉称：2015年5月14日，被告麦志萍、大隆置业公司与原告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4499953Q1150×××××990），原告同意向被告麦志萍发放个人购置住房贷款人民币120000.00元，借款期限从2015年5月20日起至2035年5月20日止，借款年利率为5.65%，还款方式为按月等额本息法。同时约定如被告不按期归还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%。为保障原告权益，根据《个人购房/购车借款及担保合同》约定，该合同项下的担保方式为抵押加保证组合担保，即被告麦志萍提供位于四会市×××××××××××××××××××的房屋作抵押担保、被告大隆置业公司提供阶段性连带责任保证，担保范围包括贷款本金、利息、罚息等及原告实现债权的费用等。合同签订后，原告于2015年5月20日向被告麦志萍发放了人民币120000元。从2019年4月16日起，被告麦志萍开始拖欠原告借款本息，经原告多次向被告催收，但其仍然未能按约定偿还借款。另外因合同约定的正式抵押登记手续尚未办理完毕，故被告大隆置业公司应承担阶段性连带责任保证，但其并未依约承担责任。截止至2020年10月22日，被告共拖欠原告本金105005.24，拖欠利息8163.82元，合计113169.06元。据此，原告请求法院判决：解除2015年5月14日原告与被告麦志萍、大隆置业公司签订的《个人消费贷款及担保合同》；被告麦志萍立即偿还借款本金105005.24元及拖欠利息8163.82元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2020年10月22日,之后利息按借款年利率5.65%再加收30%罚息的方式计算至还清贷款本息日止），共计113169.06元；原告对借款合同项下的抵押物（房产地址：四会市×××××××××××××××××××）经依法拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；被告大隆置业公司对上述借款本息承担阶段性连带保证责任；二被告共同承担原告为保障自身债权所需要的相关费用。被告大隆置业公司辩称：一、原告诉称案涉抵押物未办理正式的抵押登记手续，这个责任不在于答辩人。首先，按照法律规定，只有办理了预告抵押登记手续，银行才会对办理商品房按揭贷款的客户进行放款，但是案涉抵押物是否办理了预告抵押登记手续并不清楚，而且原告也没有提供证据证明；其次，答辩人已将办理抵押登记手续的相关资料提交给原告，但是原告没有按时办理抵押登记手续，故相关的责任不在于答辩人，答辩人不需要承担阶段性连带保证责任。二、关于原告要求对案涉抵押物享有优先受偿权的诉求没有事实和法律依据，依法应予驳回。根据我国《物权法》规定，不动产抵押自抵押登记设立时抵押权始生效，虽然麦志萍以上述房屋作为借款抵押，但是案涉抵押物因原告原因没有办理正式的抵押登记手续，原告也没有提供证据证明该抵押物已办理正式的抵押登记手续，故原告的该项诉求无事实和法律依据，依法应予驳回。三、关于原告诉请支付拖欠的利息8163.82元（暂计至2020年10月22日），根据原告提供的证据材料，并不能证明其利息计算具体明细（包括利息计算明细、已经偿还利息、未偿还利息等），原告应当按照法律规定提供明确的计算明细以证明其主张。被告麦志萍没有答辩，也没有提交证据。原告邮政储蓄银行四会支行向本院提交证据如下：1.被告身份证、组织机构代码证、法人代表身份证复印件，证明被告的主体资格及关系。2.个人消费贷款申请表，证明被告麦志萍申请贷款事实。3.个人消费贷款及担保合同，证明被告麦志萍借款和被告大隆置业公司作为阶段性保证担保事实。4.借款借据，证明被告麦志萍借款事实。5.还款流水清单，证明被告麦志萍还款过程。6.贷款数据信息系统截图，证明被告至2020年10月22日欠款实情。经审理查明：2015年5月14日，原告邮政储蓄银行四会支行（贷款人）与被告麦志萍（借款人、抵押人）、冼世滨（抵押人）、大隆置业公司（保证人）签订编号4499953Q1150×××××990《个人购房/购车借款及担保合同》，约定原告同意向被告麦志萍发放个人购置房屋贷款120000元用于购买坐落于四会市××××××××××××××3××××的房屋；借款期限为20年，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款划付至大隆置业公司的银行账户；借款还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定；保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；保证人对正式抵押登记手续已办理完毕之日后到期的借款人的债务免除保证责任；被告麦志萍自愿向贷款人提供四会市××××××××××××××3×××××屋作为抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权采取下列措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；要求保证人承担保证责任；解除本合同。2015年5月20日，原告按照约定把借款120000元汇入被告麦志萍的银行账户。被告麦志萍立下《借据》给原告，其中载明借款用途为购买一手住房，还款方式为等额本息，借款期限为240个月，从2015年5月20日至2035年5月20日，年利率5.65%。借款发放后，被告麦志萍自2019年4月起未按约足额偿还借款本息，截至2020年10月22日，被告麦志萍尚欠原告借款本金105005.24元（其中逾期本金6634.21元），逾期利息8163.82元。原告向被告麦志萍催收未果，遂向本院提起诉讼。因被告未到庭参加诉讼，本案未能调解。以上事实，有原告提交的《民事起诉状》、证据；被告大隆置业公司的答辩；本院制作的《开庭笔录》为证证实，予以认定。本院认为:本案是金融借款合同纠纷。被告麦志萍因购房需要以被告大隆置业公司为担保向原告借款120000元，各方当事人签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，是当事人真实的意思表示，没有违反法律、法规的强制性规定，该借款合同为有效合同，双方由此形成的借贷关系合法有效，受法律保护。根据查明的事实，被告麦志萍没有按照合同的约定按时足额归还借款本息，截止2020年10月22日，被告麦志萍仍拖欠原告借款本金105005.24元（含逾期本金6634.21元）、逾期利息8163.82元，已构成违约，应承担违约责任。根据借款合同的约定，原告要求解除《个人购房/购车借款及担保合同》和要求被告麦志萍清偿全部借款本金及利息的诉求，理据充分，本院予以支持。被告麦志萍应立即向原告清偿全部剩余借款本息合计113169.06元，包括本金105005.24元（其中未到期本金98371.03元，逾期本金6634.21元），利息（包括罚息、复利）8163.82元；上述利息、罚息及复利暂计至2020年10月22日，之后产生的利息、罚息及复利按照中国人民银行相关规定和《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计算至借款本息还清之日止。关于原告主张对四会市××××××××××××××××××××屋享有优先受偿权的诉求。被告麦志萍以其所购商品房为原告设定担保，原告与被告麦志萍未就上述贷款抵押物办理抵押登记，抵押权并未设立。原告主张对拍卖、变卖被告麦志萍的借款抵押物所得款项享有优先受偿权没有法律依据，本院不予支持。至于原告要求被告大隆置业公司承担阶段性连带保证责任的问题，根据《个人购房/购车借款及担保合同》约定，被告大隆置业公司作为借款保证人，其担保方式为阶段性连带责任保证；保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；由于案涉房屋尚未办理正式的抵押登记手续，被告大隆置业公司的保证责任尚处于保证期间，因此被告大隆置业公司应对被告麦志萍的上述债务承担连带清偿责任。被告大隆置业公司承担保证责任后，有权向被告麦志萍追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十七条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行与被告麦志萍、肇庆大隆置业投资有限公司于2015年5月14日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号:4499953Q1150×××××990）；二、被告麦志萍应于本判决生效之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行清偿借款本息合计113169.06元，其中借款本金105005.24元、利息（包括罚息、复利）8163.82元[利息计算至2020年10月22日，之后产生的利息(包括罚息、复利)按照中国人民银行相关规定和《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计算至借款本息还清之日止]；三、被告肇庆大隆置业投资有限公司对上述第二判项确定的债务承担连带清偿责任，被告肇庆大隆置业投资有限公司承担连带保证责任后，有权向被告麦志萍追偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1282元，由被告麦志萍、肇庆大隆置业投资有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。（本页无正文）审判员 赵建红年十二月二十九日书记员 范    婉    婷