江苏省徐州市云龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0303民初6083号原告：中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行，住所地徐州市建国东路**,确认送达地址徐州市云龙区建国东路493号，指定代收人徐翔翔，联系电话18252******。负责人：孟光，该行行长。委托诉讼代理人：徐翔翔，该支行员工。委托诉讼代理人：王同海，该支行员工。被告：李英梅，女，1979年10月30日出生，汉族，户籍地江苏省邳州市，确认送达地址徐州市云龙区世茂天域华府18-2-1401室，指定收件人李英梅，联系。原告中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行（以下简称农行徐州云龙支行）与被告李英梅信用卡纠纷一案，本院于2020年11月10日立案后，依法适用简易程序，由审判员刘松独任审理，于2020年12月2日公开开庭进行了合并审理。原告农行徐州云龙支行的委托诉讼代理人徐翔翔、被告李英梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行徐州云龙支行向本院提出诉讼请求：1.被告李英梅偿付原告信用卡借款本金46426.90元、利息537.42元、逾期还款违约金461.33元、专项分期手续费1260元（前述利息、逾期还款违约金、专项分期手续费的数额为自2020年1月13日暂计算至2020年11月6日的数额；此后利息、逾期还款违约金、专项分期手续费，按照合约约定，自2020年11月7日起计算至被告实际清偿之日止）；2.本案诉讼费、保全费均由被告承担。事实和理由：2019年3月19日，被告李英梅（借款人）在原告农行徐州云龙支行个贷中心（贷款人）填写金穗贷记卡申请表，申办原告的信用卡，并办理信用卡“乐分易”分期付款业务。经审核原告向被告发放卡号为62×××39的信用卡一张。随后，被告开始正常使用该卡进行消费，自2020年1月13日开始出现逾期欠款。此后，原告多次向被告李英梅进行催收，但是被告李英梅拒不还款。现原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告李英梅辩称，我2020年11月8日还款500元，其他没有异议。原告围绕其诉讼请求依法提交了被告李英梅的居民身份证复印件、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》【包含《中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务申请表》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》】、欠款证明及交易流水查询单、催收通知书等证据，被告李英梅质证无异议，故对原告提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月19日，被告向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡，其填写并阅读了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》【包含《中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务申请表》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》】。其中，所附《中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务申请表》约定：“……申请“乐分易”分期金额(小写)：60000元；……分期期数：60期；总分期手续费率(含税)：18%，其中增值税为手续费的6%；总分期手续费金濒(小写)：10800元；分期手续费收取方式：分期扣收。重要提示：1、“乐分易”分期付款业务一旦办理成功，分期本金转入申请人本人名下的农业银行乐分易专户，申讲人可使用所得资金于农业银行指定生活消费类商户进行消费，但不可提现。关于资金的使用规则详见《中国农业银行偕用卡“乐分易”分期付款业务条款及细则》。2、“乐分易”分期付款业务一旦办理成功，不论申请人是否实际使用资金，均须按信用卡对账单所显示的应还款金额按月偿还“乐分易”分期本金并支付分期手续费。……申请人声明：……2、本人已阅读井理解此申请表及《中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务条款及细则》全部内容(特别是含有黑体字标题或文字等突出显示的条款)，清楚理解该业务规则，承诺自愿遵守本申请表及《中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务条款及细则》的规定。……。”所附《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》约定：“一、业务定义。(一)乐分易分期付款业务(以下简称“乐分易业务”)是指中国农业银行股份有限公司(以下简称“农业银行”或“银行”)根据申请人的申请，审批通过后为申请人授予分期额度，在信用卡进行分期计账并将分期本金转入乐分易专户，申请人分期偿还该笔分期本金并支付一定数额分期手续费的业务。乐分易业务仅支持在农业银行指定生活消费类商户(以下简称“指定类型商户”)消费。(二)“分期本金”是指申请人在本业务条款及细则(以下简称“本细则”)项下办理乐分易交易获得的分期资金。二、业务申请及资金使用。(一)申请人可前往农业银行营业网点或通过其他农业银行允许的渠道申请办理乐分易业务，申请办理时需提供申请人本人的身份证件、农业银行I类户借记卡。……(三)农业银行为申请乐分易业务的申请人提供6期、12期、24期、36期、48期、60期等多种期数选择，并通过农业银行官方网站公布分期期数、手续费率及折算实际年化费率。具体分期期数、对应手续费率、手续费收取方式以农业银行办理乐分易业务的业务凭证记载为准。(四)乐分易业务成功办理(分期本金转入乐分易专户)后，申请人不得申请撤销。(五)乐分易业务成功办理后，申请人可使用分期本金进行消费，但不可提现。关于分期本金的使用规则详见农业银行乐分易专户特别条款。(六)农业银行将在官方网站等渠道公布指定类型商户。农业银行可视市场及风险情况调整指定类型商户范围，并在官方网站等渠道公布后生效。三、还款。(一)申请人分期成功办理后，不论申请人是否实际使用分期本金，均须按信用卡对账单所显示的应还款额按月偿还乐分易业务分期本金并支付分期手续费。（二)信用卡一个账单期为分期期数中的一期，自分期交易成功之日起计算。每期应还分期本金≈分期本金总金额÷分期期数，四舍五入到元位，差额部分在最后一期调整。分期总手续费按分期本金乘以适用的手续费率计算。分期总手续费一次性收取的，申请人在首期还款时一次性将分期总手续费计入首期账单的最低还款额；分期总手续费分期收取的，每期分期手续费等于分期总手续费除以期数并四舍五入到分位，差额部分在最后一期调整。(三)每期应还分期本金及应付分期手续费计入当期账户最低还款额，申请人须在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的全部“本期应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，申请人应按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。分期手续费不收取利息。当期账单超额还款的，形成的溢缴款部分不自动偿还未到期分期本金及分期手续费。(四)申请人如需提前还款，须通过营业网点、客服电话等渠道申请。可申请提前还款的期间为乐分易业务成功办理当日至分期本金的倒数第二期分期付款账单生成前。提前还款分为部分金额提前还款和全部金额提前还款，部分金额提前还款的分期本金须为每期应还分期本金的整数倍，全部金额提前还款的分期本金须为全部未到期分期本金。申请人申请提前还款成功后，需一次性支付提前还款金额对应的全部分期手续费，提前还款申请前已计入信用卡账单的分期手续费不予退还。部分金额提前还款成功的，提前还款成功后期数自木期自动减少；全部金额提前还款成功的，分期自动结束。因申请人违约，银行根据本细则第六条第2款终止本协议并提前收回全部分期本金的，申请人须遵守前述全部金额提前还款的规则。……六、违约责任。(一)申请人出现下列事件之一即构成或视为违约：(1)银行授予申请人分期本金后，其未按约定使用分期本金、办理虚假交易、将分期额度挪作他用或重复贷款、分期本金使用不符合约定用途或不配合农业银行核查资金用途；(2)申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金、损害赔偿金及其他任何相关费用中任何项或几项；(3)申请人向银行提供虚假资料、文件、信息或隐瞒重要事实、资料、文件、信息，可能或已经造成损失；(4)申请人卷入或即将卷入重大诉讼、仲裁程序或其他法律纠纷，可能损害农业银行在本细则下权益；(5)申请人死亡而其财产合法继承请人使用信用卡的相关行为违反法律法规或农业银行有关人不继续履行本细则；申请人被宣告失踪而其财产代管人不继续履行本细则；申请人丧失民事行为能力，而其监护人不继续履行本细则；业务规定；(7)申请人违反本细则约定，或与银行之间的其他合同或细则项下发生违约事件。(二)银行有权了解并调查申请人基本情况、分期本金使用情况。申请人出现上述违约事件，或发生银行认为可能影响申请人的经济状况或履约能力的其他情况，或发生其他影响银行债权实现或影响分期本金安全的情形时，银行有权分别或同时采取下列措施：(1)有权终止本协议、提前收回分期本金或调整、取消分期额度。若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼(仲裁)费、律师费、保全费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。……申请人归还的款项不足以清偿应付数额时，其给付所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定，双方另有约定除外。(2)有权宣布申请人与农业银行各机构签订的其他合同或细则项下债务立即到期，采取或变更资产保全措施。(3)有权要求申请人采取或变更担保措施。……八、本细则未尽事宜，依据农业银行金穗信用卡章程及领用合约执行。中国农业银行乐分易专户特别条款。乐分易专户是农业银行乐分易分期付款业务使用的专户，该专户以客户本人在农业银行开立的Ⅰ类户借记卡或分期专用附属卡为载体，专门用于乐分易业务分期本金的存放和使用。乐分易分期本金不计付存款利息。一、使用规则。(一)乐分易专户仅支持在农业银行指定类型商户消费，不支持预授权交易，不支持申请人先存款后使用、转账汇款、存取现金、投资理财等乐分易业务之外的其他功能。(二)申请人在指定类型商户消费，当消费金额小于或等于乐分易专户余额时，则可正常扣款；当消费金额大于乐分易专户余额时，消费将无法从乐分易专户正常扣款。申请人在非指定类型商户消费，无论乐分易专户余额是否充足，消费将无法从乐分易专户正常扣款。如乐分易专户以Ⅰ类户借记卡为载体，当消费金额大于乐分易专户余额时或申请人在非指定类型商户消费时，消费全额将直接从借记卡主账户扣款；如借记卡主账户余额不足，则申请人的消费将不能继续进行。(三)乐分易专户无法办理贷款业务、信用卡账单(含信用卡分期付款)等业务的约定还款，申请人应使用借记卡主账户办理约定还款，并须确保主账户余额在还款日当天充足。(四)指定类型商户由农业银行根据特定分期业务规则，依据交易商户实际装载的银联POS终端类别码自动判定，如因商户POS机参数问题造成无法交易等情况，农业银行不承担相关责任。农业银行可视市场及风险情况增减POS终端类别码，调整指定类型商户范围，并经农业银行官方网站等渠道公布后生效。(五)农业银行有权拒绝申请人使用乐分易专户在涉嫌洗钱、欺诈、套现等违规行为或其他异常情况的商户消费。”所附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定：“……发卡行（下称“甲方”）与金穗信用卡申请人（下称“乙方”）就乙方向甲方申领使用金穗信用卡（下称“信用卡”）相关事宜，订立本合约。第一条申领。1.1乙方已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》（下称“章程”）。……第二条使用。……2.9乙方及其附属卡如发生申请资料（主要包括联系方式、通讯地址、工作单位、电子邮箱及身份证件信息等）变更的，应及时通过甲方客服热线、营业网点等方式与甲方联系办理资料变更等手续。否则，由此产生的对账单、催收通知、仲裁诉讼、法律文书等信函寄失、延误及其他后果及其他后果由乙方承担。……2.12乙方向甲方分期付款业务的，需遵守甲方分期付款甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过甲方官方网站查询。第三条账户管理。……3.4乙方在到期还款日前足额偿还按照账单列明的最低还款额，可持续使用账户剩余信用额度。……第四条利息和费用。4.1透支额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化率与上述年化率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。……4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预接现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金额取现、转账及充值的，不享受免息还款待遇，透支额从银行记账日起计息。……4.6农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。……第六条还款。……6.3乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，按照先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。……第九条其他约定。……9.5与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址。若发生变更，乙方应书面或通过双方认可的其他方式通知发卡行，否则仍视为送达。因乙方提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达或未及时送达的，由乙方自行承担由此可能产生的法律后果。……。乙方声明：本人已仔细阅读本领用合约各条款，甲已依法向我方提示了相关条款（特别是含有黑体字标题或黑体字文字的条款），甲方应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。”该领用合约附有“收费项目、收费标准”等内容。另外，《中国农业银行金穗信用卡章程》约定：“……第三章使用及账户管理。……第二十条发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对信用卡账户的各项欠款进行偿还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还。……第四章计息及费用管理。第二十二条计息规定。（一）透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收。透支利率在中国人民银行规定范围内，由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为，以及业务成本等确定具体适用利率并定期调整。（二）……持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。……第二十三条发卡银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。……第六章申请人、持卡人的权利与义务。……第二十七条申请人、持卡人的义务。……（二）主卡持卡人应承担信用卡（含附属卡）项下发生的全部债务，并按时偿还欠款。……（四）持卡人在申请表中所填内容变更时，须立即通知发卡银行办理资料变更，否则应自行承担由此产生的后果或损失。……。”被告在填写完上述申请表且阅读完上述全部资料后，在该表中特别手写注明“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”随后，原告向被告发放了案涉信用卡62×××39。此后，被告开始正常使用案涉信用卡进行消费，但其未按照约定及时向原告归还透支款本息及各项费用，其自2020年1月13日开始出现逾期欠款；至2020年11月6日，被告共欠原告信用卡本金46426.90元、利息537.42元、逾期还款违约金461.33元、专项分期手续费1260元。本院认为：2019年3月19日原告农行徐州云龙支行与被告李英梅签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》【包含《中国农业银行信用卡“乐分易”分期付款业务申请表》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》】系双方当事人真实意思表示，且主体适格，内容亦不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自义务。上述合约签订后，原告已按约向被告发放了案涉信用卡62×××39，但被告使用案涉信用卡过程中未按照约定及时向原告归还透支款本息及各项费用，已经构成违约，因此原告有权按照合约约定要求被告李英梅立即偿还透支款本金并按合约约定承担违约责任（即支付利息、逾期还款违约金和各项费用）。故原告要求被告李英梅偿付其信用卡透支款本金46426.90元、利息537.42元、逾期还款违约金461.33元、专项分期手续费1260元（前述利息、逾期还款违约金、专项分期手续费的数额为自2020年1月13日暂计算至2020年11月6日的数额；此后利息、逾期还款违约金、专项分期手续费，按照合约约定，自2020年11月7日起计算至被告实际清偿之日止），有相应的事实和法律依据，本院依法予以支持，但上述透支款本金、利息、逾期还款违约金、专项分期手续费的最终数额均以原告中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行的还贷系统生成的数据为准。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：本判决生效之日起十日内，被告李英梅偿付原告中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行信用卡借款本金46426.90元、利息537.42元、逾期还款违约金461.33元、专项分期手续费1260元（前述利息、逾期还款违约金、专项分期手续费的数额为自2020年1月13日暂计算至2020年11月6日的数额；此后利息、逾期还款违约金、专项分期手续费，按照合约约定，自2020年11月7日起计算至被告实际清偿之日止，上述透支款本金、利息、逾期还款违约金、专项分期手续费的最终数额均以原告中国农业银行股份有限公司徐州云龙支行的还贷系统生成的数据为准。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1017元，减半收取为508.5元，保全费570元，由被告李英梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审判员 刘 松二〇二〇年十二月八日书记员 崔朝宇