广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初14005号原告：中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥街繁华路41号。负责人：梁小翔，职务行长。委托诉讼代理人：梁蔼欣，国信信扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：田振，国信信扬律师事务所律师。被告：叶嘉伟，男，1986年10月23日出生，汉族，住广州市越秀区。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称建设银行番禺支行）与被告叶嘉伟金融借款合同纠纷一案，本院立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，公开开庭进行了独任审理。原告建设银行番禺支行的委托诉讼代理人梁蔼欣，被告叶嘉伟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2019年3月8日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告向原告偿还借款本金2135241.92元及利息、罚息、复利（暂计至2020年10月24日，利息、罚息、复利合计63789.91元，自2020年10月25日起利息、罚息、复利按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至本息实际清偿之日止）；3.原告对被告提供抵押物位于广州市白云区XX北路XX号XX房的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2019年3月8日，被告作为借款人、抵押人与原告作为贷款人签定《个人住房（商业用房）借款合同》，约定原告向被告提供216.5万元贷款用于购买案涉房屋，借款期限为2019年3月25日至2049年3月25日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，即年利率为5.39%，借款逾期的罚息利率为贷款利率水平上浮50%；还款方式为等额本息还款方法，在合同签订时的利率水平下，每月归还本息金额为12143.63元；合同项下的担保方式为抵押担保，抵押物为广州市白云区XX北路XX号XX房；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用由借款人承担；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息）自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定的规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；抵押担保范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用。2019年3月14日，双方办妥抵押登记。2019年3月25日，原告向约定的指定账户发放贷款。2020年3月起，被告开始出现逾期。原告认为，被告未按期足额归还贷款本息，已构成违约。现原告为维护自身合法权益，依法向法院提起诉讼，请求法院判如所请。被告叶嘉伟辩称，对欠款本息金额没有异议；因为疫情原因，导致其没有工作，故没有资金还款，最近几个月才找到新工作，现在工资不足以支付的每月12000元贷款，要之后才能还上。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理查明事实如下：位于广州市白云区XX北路XX号XX房（以下简称涉讼房屋），建筑面积69.0558平方米，权属人为叶嘉伟。2019年3月8日，叶嘉伟作为借款人、抵押人与建设银行番禺支行作为贷款人签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款人向贷款人借款用以购置涉讼房屋；借款金额为2165000元；借款期限为360个月，从2019年3月25日至2049年3月25日止；本合同项下的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮（上浮/下调）10%，即年利率为5.39%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率，如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定，利率调整日于每年的1月1日；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；采用等额本息还款方法，每月归还本息金额为12143.63元；本合同项下的担保方式为抵押加阶段性保证，抵押人以涉讼房屋设定抵押；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利；贷款人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税款、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿抵押财产担保的债务，剩余价款退还抵押人；借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.借款人不按本合同约定按时足额偿还本息或其他应付款项；……出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1.停止发放本合同项下的借款；2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；等等。2019年3月14日，广州市国土资源和规划委员会核发了涉讼房屋的《不动产登记证明》，载明：权利人为建设银行番禺支行，义务人为叶嘉伟，抵押权利范围为全部，债权数额为2165000元。2019年3月25日，建设银行番禺支行向叶嘉伟发放了贷款2165000元。庭审过程中，建设银行番禺支行称叶嘉伟自2020年2月开始出现逾期还款情况，叶嘉伟归还部分款项不足以覆盖全部欠款，尚欠2020年4月份开始的贷款；截止庭审当日，贷款余额2135241.92元、拖欠利息61983.28元、拖欠本金罚息404.5元、利息复利1402.13元。为此，建设银行番禺支行向本院提供了《中国建设银行个人贷款对账单》及贷款明细予以证明。本院认为，建设银行番禺支行是经中国银行业有关监管部门批准设立，具有经营人民币存贷款等业务资格的金融机构。建设银行番禺支行和叶嘉伟签订的借款合同，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。建设银行番禺支行依约向叶嘉伟发放贷款，叶嘉伟理应依约履行还本付息的义务。然而，叶嘉伟自2020年2月起开始逾期还款付息并拖欠自2020年4月起的贷款，其行为已构成违约，建设银行番禺支行有权依约解除其与叶嘉伟之间的借贷关系，并要求叶嘉伟清偿全部贷款本息。因此，就建设银行番禺支行要求解除借款合同的诉请，合法有据，本院予以支持。因罚息是借款人对未按约定的期限偿还本金应承担的违约责任，复利是借款人对未按约定的期限偿还利息应承担的违约责任，如对逾期罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，故逾期罚息不应计收复利。因此，叶嘉伟应向建设银行番禺支行偿还贷款本金2135241.92元及利息、罚息、复利，暂计至2020年10月24日，利息61983.28元、本金罚息404.5元、拖欠利息复利1402.13元；自2020年10月25日起，利息按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至合同解除之日止，罚息不计收复利；合同解除次日起，罚息以尚欠贷款本金为基数，按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至清偿之日止。就建设银行番禺支行主张其有权处理涉讼房屋，并对所得价款享有优先受偿权的诉请。叶嘉伟以涉讼房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，建设银行番禺支行享有的抵押权依法成立，故建设银行番禺支行要求该房产处置所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、解除中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与叶嘉伟签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、叶嘉伟于本判决发生法律效力之日起五日内向中国建设银行股份有限公司广州番禺支行偿还贷款本金2135241.92元及利息、罚息、复利［暂计至2020年10月24日，利息61983.28元、罚息404.5元、复利1402.13元；自2020年10月25日起，利息按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算至合同解除之日止；合同解除次日起，罚息以尚欠贷款本金为基数，按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至清偿之日止］；三、中国建设银行股份有限公司广州番禺支行对叶嘉伟提供抵押物广州市白云区XX北路XX号XX房折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第二项判决确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回中国建设银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22145元，诉前财产保全费5000元，均由叶嘉伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  黎美仪二〇二〇年十二月三十一日书记员  杜嘉华