广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初20736号原告：中国农业银行股份有限公司广州天河支行，住所地广东省广州市天河区天河南二路38号。代表人：彭伟明，职务：行长。委托诉讼代理人：孙军叶、黄旭驰，均为广东普罗米修（广州）律师事务所律师。被告：陈玉娣，女，1983年7月13日出生，汉族，住广东省广州市白云区。被告：何潘承，男，1984年6月3日出生，壮族，住广西宁明县。原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行与被告陈玉娣、何潘承金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通独任程序，由审判员黄丽娴独任公开审理。原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行的委托诉讼代理人孙军叶到庭参加诉讼,被告陈玉娣、何潘承经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行诉称：原告向被告陈玉娣发放贷款，但陈玉娣自2019年11月起未依约还款，截止2020年10月21日，欠供本息合计为1813820.07元，原告多次催收均无结果。被告陈玉娣的行为严重违反合同约定，已构成根本违约。被告何潘承作为保证人应对被告陈玉娣的上述全部债务承担连带清偿责任。现原告起诉请求判令：1.被告陈玉娣按签订的编号为44020120180221473《个人购房担保借款合同》约定，提前偿还原告借款本金1725458.61元及利息、罚息、复利（截至2020年10月21日的利息84624.14元、罚息926.35元、复利2810.97元；自2020年10月22日起计至实际清偿之日止，罚息以本金1725458.61元为基数，复利以利息84624.14元，均按中国人民银行同期贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算）；2.被告何潘承对被告陈玉娣的上述全部债务承担连带清偿责任；3.原告有权对依法处置被告陈玉娣提供的抵押物（位于广州越秀区站西路××号××房）所得价款享有优先受偿权；4.被告承担本案诉讼费、保全费。被告陈玉娣、何潘承未到庭答辩，亦未提供证据材料。经审理查明：2018年10月22日，被告陈玉娣填写《个人信贷业务申请表》向原告申请购房贷款,落款处有其与被告何潘承的签名。2018年10月29日，原告（贷款人、抵押权人）与被告陈玉娣（借款人、抵押人）、何潘承（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，合同载明：借款金额175万元，用于购买广州市越秀区站西路××号××房；借款期限324个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；贷款利率为浮动利率，以贷款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%确定，贷款利率自中国人民银行贷款基准利率调整后次年1月1日起调整；本合同记载的借款金额、期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等以借款凭证为准；还款方式为等额本息还款；借款采用抵押担保，保证方式为连带责任保证,保证期间为借款到期日起二年,抵押物为广州市越秀区站西路××号××房；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提供贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权;因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用等内容。2018年11月15日，原告与被告陈玉娣办理了坐落于广州市越秀区站西路××号××房的房产的抵押登记手续，权利人为原告，义务人为被告陈玉娣。2018年12月24日，原告向被告陈玉娣依约发放了贷款175万元。原告提供的《借款凭证》载明：借款日期2018年12月24日，到期日期2045年12月25日；执行利率5.39%，逾期利率8.085%等。原告在诉讼中称被告陈玉娣借款后未依约还款，根据原告提交的《欠供明细表》显示，被告陈玉娣自2019年11月27日起逾期，截至2020年10月21日被告陈玉娣尚欠原告贷款本金1725458.61元、利息84624.14元、罚息926.35元、复利2810.97元。另，本院依据原告的申请，于2020年7月10日作出（2020）粤0106民初20736号民事裁定书，冻结被告陈玉娣、何潘承的银行存款人民币1764735.06元或查封扣押其等值财产。原告为此已预缴3476元保全费。本院认为：原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》为合同各方真实意思表示，内容未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，各方应依约履行。原告已依约向被告陈玉娣发放贷款175万元，现原告诉称被告陈玉娣从2019年11月27日起逾期还款及截止至2020年10月21日尚欠原告贷款本金1725458.61元、利息84624.14元、罚息926.35元、复利2810.97元，而被告陈玉娣未到庭应诉答辩，未提出异议及举证证明其还款情况，因此，本院依法对此予以确认。被告陈玉娣借款后未按期归还，其行为已构成违约，原告有权要求被告陈玉娣提前还款，现原告起诉要求被告陈玉娣提前清偿贷款本金1725458.61元及相关的利息、罚息、复利，符合合同约定，合法有据，本院依法予以支持。鉴于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布相关的贷款市场报价利率，不再公布相关贷款利率标准，此后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，因此，被告应向原告偿还借款利息调整为：截至2020年10月21日的利息84624.14元、罚息926.35元、复利2810.97元；自2020年10月22日起，罚息以借款本金1725458.61元为计算基数，复利以利息84624.14元为计算基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%的标准计算。被告陈玉娣抵押给原告的房产已办理抵押登记手续，原告为抵押权人，其依法享有抵押权，现原告起诉要求行使抵押权并优先受偿合法有据，本院依法予以支持。关于原告要求被告何潘承承担责任的问题。被告何潘承在上述《个人购房担保借款合同》担保人处签名，其与原告的担保合同关系成立并有效，故原告要求被告何潘承对被告陈玉娣上述债务承担连带清偿责任有理，本院依法予以支持。被告陈玉娣、何潘承经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院视其放弃相关抗辩权利并依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条至第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈玉娣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行偿还借款本金1725458.61元及利息、罚息、复利（截至2020年10月21日的利息84624.14元、罚息926.35元、复利2810.97元；从2020年10月22日起至实际清偿之日止的罚息以借款本金1725458.61元为基数，复利以利息84624.14元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%的标准计算）；二、被告何潘承对本判决第一项确定的被告陈玉娣的债务向原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行承担连带清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行对被告陈玉娣提供抵押的位于广州市越秀区站西路××号××房的房产享有抵押权，有权以该房产折价、拍卖或变卖所得的价款优先受偿本判决第一项确定的债权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20683元，财产保全费3476元，均由被告陈玉娣、何潘承共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黄丽娴二〇二〇年十二月八日书记员  许燕慧