安徽省合肥市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖01民终8790号 上诉人（一审被告）：王国文，男，1974年6月3日出生，汉族，住安徽省霍山县。 上诉人（一审被告）：刘云，女，1974年10月9日出生，汉族，住安徽省霍山县。 两上诉人共同委托诉讼代理人：余成露，安徽皖正律师事务所律师。 被上诉人（一审原告）：中国民生银行股份有限公司合肥分行，住所地安徽省合肥市蜀山区芜湖西路与金寨路交口银保大厦,统一社会信用代码91340000684980600W。 负责人：孔庆龙，行长。 委托诉讼代理人：董冬，安徽协利律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘丹，安徽协利律师事务所律师。 一审被告：霍山县国康百合开发有限公司，住所地安徽省六安市霍山县漫水河镇街道，统一社会信用代码91341525578522569P。 法定代表人：王国文，总经理。 上诉人王国文、刘云因与被上诉人中国民生银行股份有限公司合肥分行（以下简称民生银行合肥分行）、一审被告霍山县国康百合开发有限公司（以下简称国康公司）金融借款合同纠纷一案，不服安徽省合肥市庐阳区人民法院（2020）皖0103民初6004号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，适用独任制对本案进行了审理。本案现已审理终结。 王国文、刘云上诉请求：1.依法撤销一审法院民事判决；2、依法在查明案件事实的基础上改判或发回重审。事实与理由：本案一审法院认定事实错误。1.2018年8月7日签订的借款合同是2014年借款合同的延续，被上诉人一直采用以新还旧的方式发放贷款。2.上诉人加入霍山竹业小微互助合作基金，该基金系被上诉人与六安市毛竹产业协会合作的，六安市毛竹产业协会资质证书过期，存在骗取贷款。2014年发放贷款时将21万元打入六安市毛竹协会账户，该笔款项流向不明。上诉人并未足额使用全部贷款。一审法院仅以2018年借款合同进行裁判，事实认定错误，请求予以改判或发回重审。 民生银行合肥分行答辩称，1.案涉2018年8月8日借款72万元，虽然用途为以新还旧，但之前借款合同已经结清，与本案无关联，2019年8月8日贷款到期，王国文应当偿还剩余借款本息。2.王国文、刘云、国康公司加入小微企业互助基金，签署基金章程和入会确认函，是其真实意思表示。根据基金章程，王国文在2014年申请贷款100万元，于2014年8月21日向六安市毛竹产业协会转款互助保证金20万元、风险准备金1万元。基金章程规定风险准备金不得要求基金管理人返还。3.根据王国文中国民生银行个人账户对账单，2017年8月16日，六安市毛竹产业协会向王国文转款2万元；2018年8月7日，王国文上一笔90万元贷款到期时，因王国文无法归还借款，六安市毛竹产业协会将王国文剩余18万元互助保证金用于归还贷款，2018年8月8日，王国文以借新还旧的方式贷款72万元（案涉贷款）才将上笔贷款结清。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求依法驳回上诉，维持原判。 民生银行合肥分行向一审法院起诉请求：1.判令王国文、刘云共同向民生银行合肥分行偿还借款本金648000元、利息7132.78元、逾期罚息65151.10元（罚息按合同约定暂计算至2020年5月18日，直至款项结清时止）、实现债权律师费用7000元；2.判令国康公司对上述第一项债务承担连带保证责任；3.本案全部诉讼费用、保全费、公告费等由王国文、刘云、国康公司承担。 一审法院经审理认定如下事实： 1.立约信息：2018年8月7日，王国文与民生银行签订编号为HT3410201801878392的《借款合同》；同日，刘云向民生银行出具《承诺书》，国康公司与民生银行签订《担保合同》。 2.合同约定：（1）借款合同约定：借款人王国文向民生银行借款72万元，借款期限为12个月，自2018年8月8日至2019年8月8日；借款用途为用于归还王国文在民生银行借据号为13410201730463701的借款；贷款利率为年利率8.0475%，还款方式为按月付息，到期一次性偿还本金；逾期利率在贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率在贷款利率基础上加收100%确定。借款人到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起按合同约定的逾期利率以实际天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止，对借款利息不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；借款人违约时，民生银行有权行使的权利包括但不限于行使担保权、主张为行使权利而支付的诉讼费、公告费、保全费、评估费、拍卖费、律师费及其他实现债权的费用。该笔贷款为民生银行合肥分行霍山竹业小微企业互助合作基金下贷款，受贷款人与六安市毛竹产业协会签署的编号为X201546536的《合作协议》中约定的合作事项约束：发生其加入民生银行合肥分行霍山竹业小微企业互助合作基金的基金章程规定的基金代偿，导致本人缴纳的互助保证金被扣划的，借款人同意，本协议约定授信额度进行调整。王国文、刘云、国康公司填写了送达地址确认书，向民生银行留存并确认了合同及相关协议和法律文件的有效接收地址和联系电话。 （2）承诺书约定：刘云承诺自愿对王国文在借款合同项下发生的全部债务承担共同还款义务，直至贷款本息及相关费用全部偿还完毕。 （3）担保合同约定：国康公司作为保证人自愿为王国文借款合同项下全部债务提供连带责任保证；担保范围为被担保的主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用；保证期间为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。 3.合同履行：（1）2018年8月8日，民生银行审批通过后向王国文指定账户放款72万元，贷款执行年利率为8.0475%，罚息执行年利率为12.07125%，贷款到期日为2019年8月8日。（2）《扣款回单》、民生银行个人贷款系统贷款详细信息显示，王国文借款期间内多次出现未足额还款的违约行为；截至2020年5月18日，王国文尚欠借款本金648000元、利息7132.78元、罚息61708.25元、利息的复利708.51元、罚息的复利2734.34元。诉讼期间，无还款记录。（3）民生银行与安徽协利律师事务所签订《诉讼、仲裁案件委托代理协议》，并提供7000元的律师费发票。 一审法院认为：案涉借款系双方当事人真实意思表示，合法有效。民生银行合肥分行按约放款后，王国文未按约还款，构成违约。关于借款用途、借款利息和方式，借款合同有明确约定，民生银行要求王国文偿还借款本金、利息、罚息有事实和法律依据，予以支持。民生银行既主张利息的复利，又主张罚息的复利，不甚合理，仅支持以利息为基数按罚息利率计算的复利，对罚息的复利不予支持。关于国康公司的保证责任，国康公司自愿为王国文提供连带责任保证，现民生银行合肥分行要求国康公司对上述债务承担连带保证清偿责任，符合合同约定和法律规定，予以支持。刘云作为王国文的配偶，案涉借款发生于夫妻关系存续期间，且刘云已出具承诺书愿意与王国文共同还款，故民生银行要求刘云对王国文的案涉债务承担共同还款责任，予以支持。关于民生银行主张的律师代理费7000元，符合合同约定，且已实际支付，亦予以支持。关于王国文在2014年至2017年间与民生银行的贷款，因双方当事人已就上述贷款结清，不予审查。王文国关于其2014年至2019年期间转账至六安市毛竹产业协会的款项应当折抵欠付贷款的辩称，因该款属于其与案外主体间的其他合同关系，且未能提供证据证明该款系民生银行委托或指定代收，故对此辩称不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决：一、王国文、刘云于本判决生效之日起十日内共同偿还中国民生银行股份有限公司合肥分行借款本金648000元、利息7132.78元、罚息61708.25元、复利708.51元（罚息、复利暂计算至2020年5月18日，之后罚息以未清偿的借款本金为基数，按照年利率12.07125%标准顺延计算至本金全部清偿之日止；之后复利以未清偿的利息为基数，按照年利率12.07125%标准顺延计算至利息全部清偿之日止）。二、王国文、刘云于本判决生效之日起十日内共同向中国民生银行股份有限公司合肥分行支付律师代理费7000元。三、霍山县国康百合开发有限公司对本判决第一项、第二项中王国文、刘云的支付义务承担连带保证清偿责任。四、驳回中国民生银行股份有限公司合肥分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计5576元，由被告王国文、刘云、霍山县国康百合开发有限公司共同负担。 本院二审期间，双方未提交新的证据。本院对一审法院审理查明的事实予以确认。 本院认为，本案系王国文、刘云与民生银行合肥分行因借款合同而发生的纠纷，案涉合同系双方之间多次以新还旧所签订，第一次借款合同签订时间为2014年8月21日，案涉合同此前借款及利息已经结清，并不违反法律规定，对此对此前双方已经履行完毕的合同，本院不再审查。关于上诉人提出2014年8月21日向六安市毛竹产业协会转款的21万元流向不明的主张，民生银行合肥分行答辩称该款中20万元已经予以退还和抵扣，王国文、刘云虽不认可，但未提供反驳证据，故上诉人主张其21万元流向不明的主张不能成立。 综上，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费5950元，由上诉人王国文、刘云负担。 本判决为终审判决。 审判员  姚海峰 二〇二〇年十二月二十四日 法官助理张敏 书记员唐瑾瑾 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； 第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。