广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初23347号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：叶小坡，行长。委托诉讼代理人：袁谦、区海旺，均系广东诺臣律师事务所律师。被告：洪英妮，女，1988年8月8日出生，汉族，身份证住址广东省饶平县,原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告洪英妮金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人袁谦到庭参加诉讼，被告洪英妮下落不明，经本院公告送达起诉状副本和传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行当庭变更诉讼请求如下：1、解除被告与原告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》(编号：2019JBYQF字2477号)；2、被告向原告支付借款本金247090元、手续费31000元及利息、还款违约金（暂计至2020年11月7日，利息为6595.68元，还款违约金为10826.35元，自2020年11月8日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3、被告承担与本案全部诉讼费用。被告洪英妮无答辩。经审理查明：2019年7月18日，原告与洪英妮签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》(编号：2019JBYQF字2477号)，约定：名词定义1、信用卡：中国银行中银信用卡。2、账单日：中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单上注明的账单日期；3、专向分期额度：中国银行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度。本协议主要适用的业务模式为：借款人因资金周转需求，向贷款人申请开立中银系列信用卡或提升其已有中银系列信用卡信用额度…本合同项下涉及信用卡的具体使用细则适用借款人申请该卡时与贷款人签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。本合同的约定与前述信用卡领用合约有冲突的，以本合同为准。第七条还款方式。2.借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。分期要素：卡号：62×××12；分期额度:300000元；本金还款方式：按月等额还本；分期期限（一期为一个月）：36期；分期用途：购车；原适用基准手续费费率12%，优惠手续费费率为12%；手续费金额36000元。该合同附件二《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条第1款“借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约”第2项约定“未按期归还贷款本金及手续费。”第2款“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施”第2项约定“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期”；第5项约定“终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。”原告另提交了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》“利息和收费”条款：“18、除本合约另有规定，甲方（本案被告）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（本案原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。19、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”等。原告依约向被告指定的银行账户汇入款项300000元。原告称，被告于2020年2月7日开始逾期。根据原告提交的贷款欠付明细表记载：截止2020年11月7日，被告尚欠本金247090元、手续费31000元、利息6595.68元、还款违约金10826.35元。另查，在本院受理原告起诉不同借款人的多个金融借款合同纠纷或信用卡纠纷中，借款人均通过信用卡向原告还款，各借款合同或信用卡申请表明确依据附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定计收利息及违约金。但是，原告多次出现先行向本院提交了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的复印件后，当庭或庭后出示信用卡领用合约原件时显示该合约系2015年版本，在该种版本中约定的违约责任为滞纳金而非违约金，如（2020）粤0111民初14317号、15021号、28466号、28467号、32436号等案件，其中部分案件（如14317号）申领信用卡的时间是在2017年之后。原告上述行为给法院的送达工作造成极大不便，极其浪费司法资源。在本案中，原告未当庭出示被告签名的信用卡申请表及领用合约原件，经本院释明，原告亦未在限期向本院出示上述材料。庭后，原告主张《中国银行股份有限公司信用卡章程》中对利息和违约金也进行了约定，根据合同约定，被告已同意按章程规定计付利息。原告未提交证据证明其已将上述章程送达被告。再查，本院于2020年9月3日以公告的形式向被告送达起诉状副本及开庭传票。上述事实，有《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》、中国银行广州白云借款借据、欠款明细表、银行流水及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告填写的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。本案原告向被告一次性发放贷款、被告分期还款，双方应构成金融借款合同关系。原告已依约向被告发放了300000元贷款，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定，被告未按期归还贷款本金及手续费，并导致协议约定的解除条件成就。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院于2020年9月3日向被告公告送达本案的起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，公告期于2020年11月2日届满，故双方《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》于2020年11月2日解除。协议解除后，被告应偿还尚欠原告的全部借款本金247090元、手续费31000元。至于利息和违约金。虽然原告提交了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的复印件，但未向本院出示被告签名的申请表及合约原件，鉴于原告在同类纠纷中反复、多次出现不诚信行为，尤其是部分案件中存在借款人于2017年之后申领信用卡但领用合约仍采用2015年版本的事实，本院无法确定原告提交的领用合约版本即被告签名确认的版本，故对原告提交的该领用合约复印件的内容，本院不予采信。《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》虽约定信用卡的使用细则适用章程的具体内容，但被告未提交证据证明其已将上述章程送达被告，故原告主张将章程的相关条款适用于本案，于法无据，本院不予认可。综上，本院视为原被告就逾期还款的利息（包括复利）及违约金约定不明。但是，原告作为金融机构，将款项出借给被告使用，被告逾期还款，理应承担相应的逾期利息及违约责任，利息及违约金之和应按同期全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率计付，并自逾期之日即2020年2月7日起支付至实际清偿之日止。被告经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告洪英妮签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》于2020年11月2日解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告洪英妮向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿借款本金247090元、手续费31000元、利息、还款违约金（利息、还款违约金的总和按同期全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率的标准，自逾期之日即2020年2月7日支付至实际清偿之日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2866.34元，由原告中国银行股份有限公司广州白云支行负担169元，由被告洪英妮负担2697.34元；保全费5000元，由被告洪英妮负担。被告洪英妮负担的款项均应于本判决生效之日起五日内迳付原告中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  傅贤珍二〇二〇年十二月二十四日书记员  蔡 瑾