重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初17819号原告：中国民生银行股份有限公司重庆分行，营业场所重庆市江北区建新北路9号，统一社会信用代码915000007093983432。负责人：许宏图，行长。委托诉讼代理人：左九匀，女，该行员工。被告：郑应词，女，1967年2月27日出生，汉族，住重庆市巫溪县。原告中国民生银行股份有限公司重庆分行（以下简称民生银行重庆分行）与被告郑应词金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行重庆分行的委托诉讼代理人左九匀到庭参加诉讼，被告郑应词经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。民生银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令郑应词返还借款本金272942.60元，支付截至2020年12月15日拖欠的利息8364.99元、罚息311.95元、复利129.28元，并支付自2020年12月16日起至本息清偿为止的罚息和复利（罚息以未归还借款本金为基数，计算至本金清偿之日为止；复利以应付未付利息与与罚息之和为基数，计算至本息清偿之日止，均按中国人民银行公布的同期贷款基准利率下浮14%再上浮50%计算）；2.判令该行有权就郑应词所有的、位于重庆市沙坪坝区永祥路X号X幢X-X号房屋的折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2016年4月8日，郑应词为购买位于重庆市沙坪坝区永祥路X号X幢X-X号的房屋，连同案外人重庆金科郡威房地产开发有限公司与我行签订了《个人购房/车位借款及担保合同》，约定郑应词向我行借款338000元，借款期限从2016年4月8日起至2036年4月8日，双方还对贷款利率、还款方式、违约责任、担保保证等事项进行了约定。之后，我行依约支付了贷款，但郑应词未依约还款，我行依约有权宣布贷款提前到期并要求郑应词承担还款责任，故诉至人民法院，请求判如所请。郑应词未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年4月8日，郑应词作为甲方（借款人、抵押人）、民生银行重庆分行作为乙方（贷款人、抵押权人），双方签订了一份编号为个房贷字第111032016848086的《个人购房/车位借款及担保合同》，约定甲方向乙方借款338000元购买位于重庆市沙坪坝区西永组团L分区L47/03地块X幢X-X号的房屋，借款期限自2016年4月8日起至2036年4月8日止，按月等额本金还款，还款日为每月18日，借款到期时利随本清，贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率下浮14%确定，并按年进行调整。合同第6条约定，乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算，逾期利率为贷款利率的基础上加收50%确定。合同第8条约定，合同贷款利率发生调整时，本合同项下的逾期利率、罚息利率在调整后的合同贷款利率基础上按照本合同的约定的比例自动作相应的调整，并与合同贷款利率同时开始适用，分段计算。合同第19条约定，为担保本合同项下借款，甲方以坐落于重庆市沙坪坝区西永组团L分区L47/03地块X幢X-X号的房屋提供抵押担保。合同第33条约定，抵押担保的范围包括借款的本金、利息、罚息、复利等。合同第54条约定，甲方连续三个月或累计六个月未能按合同约定还本付息，乙方有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款，依法处分担保物并优先受偿或要求保证人履行保证责任。合同第55条约定，若发生争议，应由乙方住所地人民法院管辖。2016年5月27日，民生银行重庆分行向郑应词指定的收款账户发放了338000元。《个人借款凭证》上载明借款起始日为2016年5月27日，到期日为2036年5月27日，执行年利率为4.214%，逾期利率按执行利率加收50%。贷款发放之后，郑应词多次逾期还款，累计达6个月以上，最后一次归还贷款是在2020年7月17日，此后，郑应词未再向民生银行重庆分行归还过案涉贷款本息。截至2020年12月15日，郑应词尚欠贷款本金272942.60元、利息8364.99元、罚息311.95元、复利129.28元。另查明，登记于郑应词名下的、位于重庆市沙坪坝区永祥路X号X幢X-X号房屋已经办理了抵押登记，抵押权人为民生银行重庆分行。庭审中，民生银行重庆分行还陈述该行以提起诉讼的方式宣布贷款提前到期，宣布提前到期的时间是2020年12月15日，其所主张的利息、罚息、复利均是按照合同约定计算的。另，由于郑应词下落不明，本院于2020年9月6日在《人民法院报》G41G44中缝刊登了本案的起诉状副本、开庭传票等应诉材料。上述事实，有经过庭审举证、质证，本院予以确认的《个人购房/车位借款及担保合同》、《不动产登记证明》、《不动产权证书》、《个人借款凭证》、《中国民生银行个人账户对账单》、《还款计划信息表》、《还款明细表》、《扣款回单》、《欠款明细表》等书面证据以及当事人的陈述予以证实。本院认为，民生银行重庆分行与郑应词签订的《个人购房/车位借款及担保合同》系各方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应当按照合同约定履行各自的义务。民生银行重庆分行依照合同约定支付了贷款，郑应词应当依约还款，但郑应词在合同履行期间累计逾期归还应付款项达6个月，且从2020年7月17日后即未再归还任何款项，已经连续逾期达三个月以上，根据合同约定，民生银行重庆分行有权宣布贷款提前到期。现民生银行重庆分行主张以起诉状副本送达之后的2020年12月15日作为贷款提前到期日，是其对自身权利的处分，且有利于借款人，本院予以确认。民生银行重庆分行主张截至2020年12月15日，郑应词尚欠贷款本金272942.60元、利息8364.99元、罚息311.95元、复利129.28元，上述利息、罚息、复利均是依照合同约定的利率计算得出，本院予以确认。郑应词未举证证明已经归还上述款项，应当自行承担不利的法律后果。据此，郑应词应当归还民生银行重庆分行尚欠的借款本金272942.60元以及截至2020年12月15日的利息8364.99元、罚息311.95元、复利129.28元，同时从2020年12月16日起至本息还清之日止，以尚欠的借款本金为基数计付民生银行重庆分行罚息，以应付未付的利息和罚息之和为基数计付民生银行重庆分行复利，罚息和复利的年利率标准均为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮14%再上浮50%。郑应词自愿以其名下的房屋为上述债务提供抵押担保，并依法办理抵押登记，民生银行重庆分行要求对郑应词提供抵押担保的房屋享有优先受偿权的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑应词于本判决生效之日起十日内返还原告中国民生银行股份有限公司重庆分行借款本金272942.60元，并支付截至2020年12月15日的利息8364.99元、罚息311.95元、复利129.28元，同时，被告郑应词支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行自2020年12月16日起的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数；复利以应付未付的利息和罚息之和为基数；罚息和复利均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮14%再上浮50%计算，利随本清）。二、若被告郑应词未能履行前述支付义务，原告中国民生银行股份有限公司重庆分行有权就登记在被告郑应词名下、位于重庆市沙坪坝区永祥路X号X幢X-X号的房屋的折价、拍卖或者变卖所得价款在前述债务未清偿范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5526.23元，由被告郑应词负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判长  施荣鑫审判员  姚丽君审判员  李 韶二〇二〇年十二月十七日书记员  邓雪琴