广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初23953、23957号原告：广州京信小额贷款有限公司，住所地广州市越秀区长堤大马路**第**。法定代表人：吴林海。委托诉讼代理人：王亚平，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：崔苗苗，广东金桥百信律师事务所律师。被告：黄丽仪，女，1972年1月15日出生，汉族，住所广州市番禺区。被告：冯丽雯，女，1967年11月3日出生，汉族，住所广州市番禺区。原告广州京信小额贷款有限公司与被告黄丽仪、冯丽雯借款合同纠纷两案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王亚平、崔苗苗，被告黄丽仪到庭参加诉讼，被告冯丽雯经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告在（2020）粤0104民初23953号一案中向本院提出诉讼请求：1.被告黄丽仪立即向原告归还贷款本金240870.76元、利息、罚息及违约金（利息和罚息计算至被告清偿之日止，暂计算至2020年5月15日的利息为26335.20元、罚息为26335.20元、违约金为14045.54元，利息、罚息及违约金的具体计算方式详见附件《利息、罚息和违约金计算表》）、律师费16214元;2.被告冯丽雯对第一项的诉讼请求承担连带清偿责任；3.原告在上述第1项诉讼请求的债权范围内以抵押财产（佛山市南海区狮山镇俊景花园10座B3号商铺）折价、拍卖或者变卖所得的价款优先受偿;4.被告承担本案的案件受理费。原告在（2020）粤0104民初23957号一案中向本院提出诉讼请求：1.被告黄丽仪立即向原告归还贷款本金160580.45元、利息、罚息及违约金（利息和罚息计算至被告清偿之日止，暂计算至2020年5月15日的利息为17556.79元、罚息为17556.79元、违约金9363.69元，利息、罚息及违约金的具体计算方式详见附件《利息、罚息和违约金计算表》）、律师费12500元;2.被告冯丽雯对第一项的诉讼请求承担连带清偿责任；3.原告在上述第1项诉讼请求的债权范围内以抵押财产（佛山市南海区狮山镇俊景花园10座B3号商铺）折价、拍卖或者变卖所得的价款优先受偿;4.被告承担本案的案件受理费。事实和理由：两被告违反《授信协议》《借款合同》《最高额抵押保证合同》，原告遂提起本两案诉讼。被告黄丽仪辩称：对两案的欠款本金确认，希望原告能减免利息、罚息，也希望原告能给予时间还款；借款主要是被告黄丽仪借的，被告冯丽雯只是提供担保，责任应当由被告黄丽仪承担；抵押物如需要拍卖，希望由被告黄丽仪找买家，不要直接进行拍卖。被告冯丽雯无答辩，无提交证据。原告围绕其诉讼请求，提交了《授信协议》、两份《借款合同》、《最高额不可撤销担保书》《最高额抵押保证合同》《不动产登记证明》、两份《广东南粤银行客户回单》、两份《借款借据》、两份还款情况表、关于同意设立广州京信小额贷款有限公司的通知（越金融（2013）39号）、关于同意广州京信小额贷款有限公司开业的通知（越金融）（2013）72号、民事委托代理合同、两份律师费发票、两份律师费转账凭证、JX（借）201803063-1nh号《借款合同》调整后的还款情况表等证据，被告黄丽仪表示所有合同其都没有拿到，当时也没有看仔细，签名是本人所签，对其他证据没有异议。被告黄丽仪围绕其抗辩提交了银行流水，证明被告黄丽仪向原告的还款情况，原告表示对证据没有异议。被告冯丽雯未到庭质证，未对上述证据提出异议，本院对原告提交的上述证据均予以确认并在卷佐证。对于案件事实，本院认定如下：2018年3月20日，原告（甲方、授信人）与被告黄丽仪（乙方、授信申请人）签订《授信协议》[编号：JX（授）201803063nh号]，约定：甲方向乙方提供500000元的循环授信额度，授信期间为60个月，即从2018年3月20日起到2023年3月19日止；每次贷款或其他授信的金额、期限、具体用途等可由双方另签具体业务合同（含借据）、协议，或由乙方向甲方提交并经甲方接受的相关业务申请书予以约定；授信额度内的贷款、融资利率及相关业务收取的费用，按各具体合同的规定执行。同日，原告（抵押权人，甲方）与被告黄丽仪（抵押人，乙方）签订《最高额抵押保证合同》[编号：JX（抵）201803063nh号]，约定：乙方以其名下位于佛山市南海区狮山镇俊景花园10座B3号商铺为上述《授信协议》项下所欠甲方的所有债务提供担保，最高债权数额为500000元；抵押担保范围为甲方依据《授信协议》在授信额度内向授信申请人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、违约金和实现抵押权的其他相关费用，包括《授信协议》项下各具体合同发放的贷款本金余额及相应利息、罚息、违约金及原告向授信申请人追讨债务而发生的一切费用（包括但不限于律师费、诉讼费、财产保全费等）。上述抵押房产依法办理了抵押登记手续。同日，被告冯丽雯（保证人）向原告出具的《最高额不可撤销担保书》[编号：JX（保）201803063nh号]载明：保证人自愿为授信申请人（即被告黄丽仪）在上述《授信协议》项下所欠的所有债务承担连带保证责任；保证范围为原告根据《授信协议》在授信额度内向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及实现债权的其他相关费用，包括《授信协议》项下各具体合同发放的贷款本金余额及相应利息、罚息、违约金及原告向授信申请人追讨债务而发生的一切费用（包括但不限于律师费、诉讼费、财产保全费等）；保证期间为本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日届满另加两年止；即使为担保授信申请人在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就授信申请人在《授信协议》项下全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物等，亦无须先行追索其他保证人。同日，原告（甲方、贷款人）与被告黄丽仪分别（乙方、借款人）签订两份《借款合同》[编号分别为JX（借）201803063-1nh号、JX（借）201803063-2nh号]，约定贷款金额分别为200000元、300000元。上述合同均约定：用途为资金周转；贷款期限自2018年3月20日至2023年3月19日，共60个月；贷款利率为月利率1%；利息从贷款实际发放之日起按实际放款额和实际贷款天数计算，按每月的20日计息，分60次还本，乙方应于计息日还本还息，并于当期贷款期限届满日当天17:00前归还本息；乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，视为乙方已构成违约，甲方有权主张本合同项下贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息；乙方未能按本合同约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按本合同约定的贷款利率加收100%的罚息，并有权根据当期逾期本金或利息总额的5%收取违约金，违约金按次收取；甲方有权要求乙方按以下顺序清偿：实现债权所支付的费用、损害赔偿金、违约金、融资服务费、罚息、利息、贷款本金；乙方在本合同期限届满后如未能还清贷款本金，未还清的本金仍按本合同期内约定的贷款利率计收利息和加收100%的罚息，直至贷款本金还清为止；乙方到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催收贷款本息所需支付的费用，包括律师费、诉讼费、财产保全费以及甲方为实现债权而发生的其他费用，均由乙方全额负担。2018年3月23日，原告向被告黄丽仪指定的账户分别发放了贷款200000元、300000元。因被告黄丽仪未依约清偿借款本息，被告冯丽雯亦未承担保证责任，原告遂委托广东金桥百信律师事务所提起本两案诉讼，并实际支付律师费28714元（12500+16214）。被告黄丽仪提交的银行流水显示：被告黄丽仪于2018年4月21日、5月21日、6月20日、7月20日、8月20日、9月20日、10月22日、11月21日、12月21日，2019年1月28日、3月21日、7月9日、7月15日、7月21日分别向对方户名为“广*司”、对方账号为“11×××05”的账户各转账13334元，于2020年7月6日向对方户名为“广州京信小额贷款有限公司”、对方账号为“11×××05”的账户转账13334元。庭审中，原告确认被告黄丽仪每月共向原告还款13334元，根据《借款合同》约定，原告以尚欠本金作为基数按月利率1%标准计收利息，多还部分用以抵扣本金。原告提交的还款情况表显示：被告黄丽仪自2019年2月起未按合同约定期限清偿借款本息；2018年4月21日至2019年7月21日期间，被告黄丽仪共向原告清偿借款本金134151.52元（75022.28+59129.24）及利息65864.47元（24887.77+40976.70），经核算用以抵扣2018年3月23日至2019年6月22日期间的借款本息。现原告主张被告黄丽仪清偿借款本金365848.48元（124977.72+240870.76）、自2019年6月23日起计的利息、罚息和违约金。本院认为：原告与被告黄丽仪签订的《授信协议》《最高额抵押保证合同》《借款合同》是当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应依约履行。被告黄丽仪未能按期还款，已构成违约，原告要求被告黄丽仪提前一次性偿还尚欠借款本金365848.48元、利息、罚息、违约金符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于利息、罚息及违约金的计收，被告黄丽仪实际从2019年2月起发生逾期，原告将其已偿还款项用于抵扣自2018年3月23日起至2019年6月22日期间的借款本息，现原告主张被告黄丽仪支付自2019年6月23日起的利息、罚息未超出合同约定和法律规定的计算标准，本院依法予以支持；原告既主张利息、罚息分别按月利率1%标准计收，又按借款期内按逾期次数6次、借款逾期后以尚欠借款本金为基数、按5%计收的违约金，总计已超过年利率24%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，本院依法调整为利息、罚息及违约金合并按月利率2%标准计收。涉案《借款合同》约定被告黄丽仪到期没有偿还贷款本息，导致原告为催收贷款本息所支付律师费均由被告黄丽仪全额负担，本案中，原告已实际支出了律师费，原告要求被告黄丽仪支付该律师费符合合同约定，本院予以支持。被告冯丽雯向原告出具《最高额不可撤销担保书》，现原告主张被告冯丽雯对上述债务承担连带清偿责任合法有据，本院依法予以支持。被告冯丽雯承责后，有权依照《中华人民共和国担保法》第三十一条向被告黄丽仪追偿。原告与被告黄丽仪自愿签订《最高额抵押保证合同》，约定被告黄丽仪以其名下所有的位于佛山市南海区狮山镇俊景花园10座B3号商铺对上述《授信协议》在授信额度内向授信申请人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、违约金和实现抵押权的其他相关费用范围内提供抵押担保，上述抵押物已办理了抵押登记，抵押权依法成立。在被告黄丽仪不履行还款义务时，原告作为抵押权人有权对依法处分该抵押房产所得的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告黄丽仪向原告广州京信小额贷款有限公司归还借款本金365848.48元，并支付利息、罚息、违约金（利息、罚息、违约金以尚欠本金为基数，自2019年6月23日起合并按照月利率2%标准计算至款项清偿之日止）；二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告黄丽仪向原告广州京信小额贷款有限公司支付律师费28714元；三、被告冯丽雯对被告黄丽仪的上述债务承担连带清偿责任。被告冯丽雯承担保证责任后，有权依照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向被告黄丽仪追偿;四、如被告黄丽仪逾期不履行上述债务的，原告广州京信小额贷款有限公司有权对依法处分佛山市南海区狮山镇俊景花园10座B3号商铺所得的价款，在《最高额抵押保证合同》约定范围内优先受偿；五、驳回原告广州京信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。（2020）粤0104民初23953号案件受理费3079元、（2020）粤0104民初23957号案件受理费2282元，共5361元，由原告广州京信小额贷款有限公司负担687元，由被告黄丽仪、冯丽雯共同负担4674元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二〇年十二月三十一日书记员 陶诗雯法庭记录员王琼娜