福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0503民初8929号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地泉州市区丰泽街保险大厦，统一社会信用代码913505008561069455。 负责人：陈文俊，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：李佳炜，福建瑞朗律师事务所律师。 委托诉讼代理人：康志强，福建瑞朗律师事务所律师。 被告：蔡福水，男，1985年2月9日出生，汉族，住泉州市丰泽区。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司与被告蔡福水保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月8日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李佳炜到庭参加诉讼，被告蔡福水经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告蔡福水赔偿原告代偿款项16077.72元，并支付该款项自2017年12月26日起至实际赔付之日止按年利率24%计算的违约金；2、判令被告蔡福水支付原告剩余保险费7398.81元及该款项自2017年12月26日起至实际付清之日止按年利率24%计算的违约金。事实和理由：被告因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称“光大银行泉州分行”）申请个人贷款需要，于2016年3月1日向原告出具《个人信用贷款保证保险投保单》，原告经审核于2016年3月3日向被告签发一份被保险人为光大银行泉州分行的《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号PB****20）。该保险单约定：原告为被告在光大银行泉州分行的贷款3万元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为14927.76元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为414.66元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年3月7日，被告与被保险人光大银行泉州分行签订《个人贷款合同》，约定贷款3万元，该贷款于当日发放。2017年12月25日，被保险人光大银行泉州分行以被告未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向原告提出索赔申请，原告经审核后于2017年12月26日予以理赔，代被告偿还了拖欠的贷款本息合计16077.72元。其后，被保险人向原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对被告的全部权益转让给原告。根据中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险（多年期）》条款及特别约定，被告的行为已构成违约，依法应承担赔偿原告代为偿还的贷款本息合计16077.72元。此外，被告仅支付保费7528.95元，尚有未付保险费7398.81元。因被告的违约，原告多次催讨，被告至今未能承担相应的违约责任。 被告蔡福水未作答辩。 原告围绕其诉讼主张依法提交了如下证据：1、原告的营业执照；2、被告的身份证复印件；3、个人信用贷款保证保险投保单、保险条款；4、个人信用贷款保证保险保险单、特别约定清单；5、个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据；6、索赔申请书；7、理赔确认书、还款流水；8、代偿债务与权益转让确认书；9、保险费缴纳银行流水。被告蔡福水未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据具备形式真实性，本院依法对其真实性、合法性和关联性予以确认并在卷佐证。 经审理查明，被告蔡福水因拟向光大银行泉州分行申请贷款需要，于2016年3月1日向原告申请投保个人信用贷款保证保险，并在《个人信用贷款保证保险投保单》上签字。为此，原告出具保单号PB****20《个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单载明：1、被保险人为光大银行泉州分行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为33174.71元；2、保险费为14927.76元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为414.66元；3、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年3月7日，被告蔡福水与被保险人光大银行泉州分行签订《个人贷款合同》，约定：1、贷款金额为3万元，贷款期限36个月，自2016年3月7日至2019年3月7日，还款方式为等额还本付息；2、借款人未能按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的款项立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；3、借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同日，光大银行泉州分行依约向被告发放贷款3万元，被告为此向光大银行泉州分行出具了贷款借据。2017年12月25日，被保险人光大银行泉州分行以被告蔡福水未能按照借款合同的约定履行还本付息义务为由向原告提出索赔申请，原告经审核后于2017年12月26日予以理赔，代被告蔡福水偿还了拖欠的贷款本息16077.72元。光大银行泉州分行向原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，确认已于2017年12月26日收到代偿款，并同意将其对被告的全部权益转让给原告。此外，被告尚有保险费7398.81元未支付。 本院认为，原、被告之间的保证保险合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效，双方应当根据保险合同的规定履行权利义务。被告蔡福水未在约定期限内向被保险人光大银行泉州分行履行还款义务，致使原告依据保险合同约定向被保险人光大银行泉州分行承担赔付责任，支付代偿款16077.72元，故对原告要求被告蔡福水偿还该代偿款项的诉求，予以支持。关于原告请求被告支付尚欠的保险费，因保险单对保险费作了明确约定，被告蔡福水已支付部分保险费，亦证明其接受并同意该保险费的约定，因此，对于尚欠的保险费7398.81元，被告蔡福水应予支付。原告主张被告蔡福水还应支付代偿款的违约金及未能按时支付保费而产生的违约金，并自愿调整为按年利率24%的标准请求。对此，本院认为，双方对该违约金标准的约定明显偏高，应依法予以调整，即代偿款项的违约金自代垫之日即2017年12月26日起算，其中自2017年12月26日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际支付之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。未能按时支付保费而产生的违约金则自原告起诉的时间即2020年9月8日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。对于原告请求超过的部分，不予支持。被告蔡福水经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告蔡福水应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代偿款项16077.72元及违约金（自2017年12月26日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际支付之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）； 二、被告蔡福水应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司保险费7398.81元及自2020年9月8日起至实际支付之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的违约金； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费763元，由原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担123元，被告蔡福水负担640元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  黄旭光 人民陪审员  吴惠和 人民陪审员  吴加涛 二〇二〇年十二月二十九日 书 记 员  柳晓霞 附注本案所引用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。