文书内容重庆市南川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0119民初4011号原告：中国建设银行股份有限公司重庆南川支行，住重庆市南川区东城街道办事处南大街**，统一社会信用代码915001199087020292。法定代表人：李亚军，该行行长。委托诉讼代理人：王莉，重庆鉴识律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨冬青，重庆鉴识律师事务所律师。被告：李大强，男，1985年11月15日出生，汉族，，住重庆市綦江区原告中国建设银行股份有限公司重庆南川支行（以下称建设银行南川支行）与被告李大强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案受理后，依法由审判员杨宝黎适用简易程序独任审理。因除公告以外的其它方式无法向被告送达传票等法律文书，本院于2020年9月30日将该案转为普通程序，由重庆市南川区人民法院审判员杨宝黎担任审判长，与人民陪审员高吉进、何英共同组成合议庭，于2020年12月22日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨冬青到庭参加了诉讼。被告李大强经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司重庆南川支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即偿还截止于2020年5月18日的借款本金263694.78元、利息9801.73元、罚息109.84元，合计273606.35元；2.判决被告支付自2020年5月19日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的贷款本金263694.78元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平下调10%再上浮50%的标准计算，复利以未偿还的利息9801.73元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平下调10%再上浮50%的标准计算）；3.判决本案诉讼费用、律师费及原告为实现债权而产生的其他费用等全部由被告承担；4.判决原告对被告坐落于重庆市南川区XXX的房产﹝XXX号﹞享有抵押优先受偿权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所获得的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实和理由：2016年8月18日，原告与被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定由原告向被告李大强发放贷款300000元，贷款期限自2016年8月18日起至2036年8月18日止，借款期限起始日与贷款支付凭证记载日不一致的，借款期限起始日以实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。同时，原告与被告在该借款合同中约定，被告以其位于重庆市南川区XXX的房屋向原告为该笔贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为借款合同项下全部借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、以及贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。2016年8月18日，原告与被告在南川区房管局办理了抵押登记。2016年8月19日，原告如约向被告李大强发放贷款300000元。但被告李大强此后却未严格履行还款义务，截至2020年5月18日，逾期金额累计达9839.92元。原告认为，被告李大强未如期偿还贷款的行为构成违约，原告有权按照合同约定宣布贷款立即到期并要求其立即偿还全部贷款本息。同时，原告对被告坐落于重庆市南川区XXX的房屋享有抵押权，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所获得的价款优先受偿。为维护原告的合法权益，保护金融资产的安全，维持良好的金融秩序，根据《民事诉讼法》之规定，原告特提出上述诉讼请求，望法院依法判决。被告李大强未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。经审理查明，2016年8月18日，被告李大强与原告签订了合同编号为XXX的《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：原告建设银行南川支行向被告发放贷款300000元，用于购买重庆市南川区XXX的房屋。贷款期限为240个月，自2016年8月18日至2036年8月18日。贷款利息实行浮动利率，即在基准利率水平上下调10%。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。出现任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求贷款立即清偿借款本息及相关费用。对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息和约定的结息方式计收罚息和复利。本合同项下担保方式为抵押担保，抵押财产为重庆市南川区XXX号房屋﹝产权证书编号为XXX号﹞，抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、公告费等）。2016年8月18日，原、被告双方就重庆市南川区XXX房屋﹝产权证书编号为XXX号﹞办理了抵押登记，义务人为本案被告李大强，权利人为本案原告中国建设银行股份有限公司南川支行。2016年8月19日，原告如约向被告李大强发放贷款300000元。借款期间，但被告李大强此后却未严格履行还款义务，截至2020年5月18日，逾期金额累计达9839.92元，借款余额为263694.78元，拖欠利息9801.73元、罚息109.84元。2020年5月7日，原告委托重庆鉴识律师事务所向被告发出《关于宣布贷款提前到期并结清全部贷款本息的函》，宣布贷款立即到期，并要求被告在三日内偿还剩余贷款本金263694.78元，以及截至结清当日的利息、罚息、复利。另查明，原告于2020年3月30日与重庆鉴识律师事务所签订了《律师代理工作任务书》，委托重庆鉴识律师事务所作为本案原告的委托诉讼代理人，律师代理费为10584元。上述事实，有原告的陈述以及原告提交的借款合同、不动产权证书、不动产登记证明、关于宣布贷款提前到期并结清全部贷款本息的函、EMS邮寄单、贷款账户基本信息、律师代理工作任务书、律师费发票、律师费支付回单等在案证明，上述证据的真实性、合法性、关联性已经庭审质证和本院审查，具有证明效力，可以作为认定本案主要事实的依据。本院认为，被告李大强经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃其诉讼权利，应自行承担相应的法律后果。一、关于原告要求被告清偿全部剩余贷款以及所产生利息、复利的诉讼请求。本院认为，《个人住房（商业用房）借款合同》是原、被告双方当事人在平等自愿、协商一致的基础上签订的，系双方真实意思的表示，双方都应该按照合同的约定全面履行自己的义务。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条之规定，借款人应当按照约定期限返还借款。根据《个人住房（商业用房）借款合同》约定：出现任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求贷款立即清偿借款本息及相关费用。对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息和约定的结息方式计收罚息和复利。截至2020年5月18日，逾期金额累计达9839.92元，其行为已违反了法律规定和合同约定，损害了原告的合法利益，原告按合同约定宣布对已发放的贷款提前到期，并要求借款人清偿全部剩余贷款以及所产生利息、罚息、复利，符合法律规定和双方约定。根据《个人住房（商业用房）借款合同》约定：贷款利息实行浮动利率，即在基准利率水平上下调10%。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。综上所述，原告请求被告立即归还原告截止2020年5月18日贷款本金余额263694.78元、利息9801.73元、罚息109.84元，合计273606.35元；并支付自2020年5月19日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的贷款本金263694.78元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平下调10%再上浮50%的标准计算，复利以未偿还的利息9801.73元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平下调10%再上浮50%的标准计算）的诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持。因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率已取消，改为由全国银行间同业拆借中心每月公布的贷款市场报价利率。故本案的罚息、复利的计算参照标准应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。二、关于抵押物优先权问题。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条，担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。根据《个人住房（商业用房）借款合同》约定：抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、公告费等）。现债务人不履行到期债务，且该抵押物已办理了抵押登记，故担保物权人依法享有就担保财产优先受偿的权利。因此，原告请求对被告提供用于抵押的重庆市南川区XXX的房产﹝XXX号﹞享有抵押权，有权对该房屋拍卖、变卖后的价款在上述款项范围内优先受偿的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。三、关于代理费和诉讼费问题。本院认为，因被告的违约行为导致原告为保障自身利益，委托重庆鉴识律师事务所代为提起诉讼，从而产生代理费10584元，属必要合理费用，根据双方合同约定及法律规定，有权要求违约方承担。故，对于原告主张要求被告承担本案诉讼产生的代理费10584元和诉讼费的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李大强于本判决生效后，立即归还原告中国建设银行股份有限公司重庆南川支行截至2020年5月18日的贷款本金263694.78元、利息9801.73元、罚息109.84。二、被告李大强于本判决生效后，以下欠贷款本金263694.78元（以实际下欠金额为准）为基数，从2020年5月19日起至付清时止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调10%后再上浮50%向原告计付逾期利息；以下欠利息9801.73元（以实际下欠金额为准）为基数，从2020年5月19日起至付清时止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调10%后再上浮50%向原告计付复利；三、被告李大强于本判决生效后，立即支付原告中国建设银行股份有限公司重庆南川支行律师代理费10584元；四、原告中国建设银行股份有限公司重庆南川支行对被告所有的重庆市南川区XXX的房产﹝XXX号﹞享有抵押权，对该房屋拍卖、变卖后的价款在上述款项范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5400元、公告费560元（原告均已预交），由被告李大强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。同时直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判长  杨宝黎民人陪审员高吉进民人陪审员何英二○二○年十二月二十四日法官助理王茂书记员高玉