广东省河源市源城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1602民初5018号原告：中国工商银行股份有限公司河源分行，住所地:河源市××××××。负责人：熊焘。委托代理人：陈承震，广东东方昆仑律师事务所律师。委托代理人：钟彩军，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：王治朝，男，身份证号码410××××××××××××***,住河源市源城区××××××××***。上列原告中国工商银行股份有限公司河源分行诉被告王治朝信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈承震，被告王治朝到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称:2014年11月25日，被告向原告申请办理牡丹信用卡，双方签订了《工银信用卡申请表》和《领用合约》，其中对借款利息、违约金作了明确约定，原告向被告发放信用卡，卡号为622××××××××××***。2015年9月22日，被告向原告申请办理牡丹信用卡，双方签订了《工银信用卡申请表》和《领用合约》，其中对借款利息、违约金作了明确约定，原告向被告发放信用卡，卡号为622××××××××××***。截止2020年5月28日，被告欠款卡号为622××××××××××***的贷款本金123890.87元，截至2020年5月28日，利息暂为17588.97元，违约金暂为3000元；截止2020年5月28日，被告欠款卡号为622××××××××××***的贷款本金24889.15元，截至2020年5月28日，利息暂为2679.41元，违约金暂为1505.96元。以上利息按每日0.05%计算，按月计收复利，违约金按照当期账单最低还款额未还款部分的5%计算。期间，原告经多种方式向被告催收，被告均拒绝还款。原告认为，一、原告按照约定向被告发放了信用卡，双方的债权债务关系合法有效，二、被告透支信用卡消费后应该按照约定及时按期偿还借款本金、利息，被告未按照约定偿还，已经构成违约，应该承担相应的违约责任，包括借款本金、利息等，其中，利息应计算至付清之日止。为了维护原告的合法权益，请求法院判令：1、被告偿还原告卡号为622××××××××××***的贷款本金、利息和违约金暂计为144479.84元（其中本金123890.87元，截至2020年5月28日，利息暂为17588.97元，违约金暂为3000元）；2、被告偿还原告卡号为622××××××××××***的贷款本金、利息和违约金暂计为26552.44元（其中本金19889.15元，截至2020年11月20日，利息暂为5157.33元，违约金暂为1505.96元）;3、2020年5月28日之后的利息等按《牡丹卡申请表》的约定计至本金、利息还清之日止；4、被告承担本案全部诉讼费用。原告对其起诉陈述事实提供的证据有：1、身份证；2、中国工商银行信用卡个人申请表、中国工商银行股份有限公司信用卡领用合约；3、信用卡账户查询、信用卡流水明细表；4、催收记录单；5、《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》；6、对账单、信用卡账户查询。被告辩称：在处理与原告方的信用卡债务过程中，本人一直是秉承着积极主动的还款态度进行的，而非原告方在事实和理由中所主张的原告方多种方式催收的情况下本人均拒绝还款。针对原告所主张欠款事项，本人已于本年八月份与原告所委托的众达成律所达成初步还款协议，并已经按照约定于2020.08还款3000元、2020.09还款1000元、2020.10还款1000元至尾号为9649信用卡账户中（5978卡片已经过有效期，两笔欠款均还款至9649卡片中是与原告所委托的众达成律所协商一致的）,其中前两笔是通过手机银行转账形式进行还款，第三笔是通过前往原告营业场所柜台进行；在本年八月份之前与原告委托方及原告客服的沟通中，本人一直是秉承着积极的还款态度进行沟通，针对自身经济情况及对所欠债务的处理计划都多次对原告方做以说明；从主观上来说本人是一直积极沟通还款事项，只是由于客观原因无法尽快处理与原告方的债务纠纷。因此，原告主张的我拒绝还款的事实和理由是不成立的。原告所主张贷款金额，针对原告于2019.07-2020.02八个月期间每月从尾号5986信用卡账户中划扣500元、共计4000元滞纳金，2019.06元及2019.08-2020.01分别从尾号9649信用卡账户中划扣77.49元、77.56元、82.19元、167.36元、256.41元、500元、500元滞纳金持有异议，根据中国民商法有关滞纳金的相关规定，滞纳金是针对负有行政机关所做的限制性义务而不积极履行的主体所设的惩罚性措施，而本人与原告方之间的信用卡纠纷显然不符合这种情况。因此，本人主张原告方将从两张信用卡账户中划扣的滞纳金抵扣本人所欠贷款利息，请求法院支持；另从2020.08至今，本人又还进去了5000元，因此主张在本金及相应的利息中予以减掉相应金额，请法院支持。针对现在原告方禁止本人通过手机银行转账方式向尾号9649信用卡账户中进行还款、只能通过去原告方营业厅通过柜员进行还款的现实情况，本人认为这种做法是缺乏法律依据的并且不利于本人进行履行已与原告方所委托的众达成律所达成的还款约定，是属于原告方人为增加本人履约困难。本人主张原告方解除此禁止以方便本人进行还款，请求法院支持。被告对其答辩陈述事实提供的证据有：1、2020.8-2020.10还款记录；2、与众达成的短信记录；3、手机转账被退回的记录。本院查明：①2014年11月25日，被告向原告申请办理牡丹信用卡，卡号622××××××××××***，被告自2015年7月5日起持卡透支消费，从2015年11月5日起未按约还款，截至2020年5月28日，被告仍拖欠透支本金123890.87元、利息17588.97元、违约金3000元。②2015年9月22日，被告向原告申请办理牡丹信用卡，卡号622××××××××××***，被告自2015年10月14日起持卡透支消费，从2019年6月5日起未按约还款，截至2020年11月20日，被告仍拖欠透支本金19889.15元、利息5157.33元、违约金1505.96元。逾期后原告催收未果，于2020年10月14日向本院提起诉讼。本院认为：原告与被告之间形成合法有效的信用卡服务合同关系，原告按约提供信用卡服务，被告应按约定使用信用卡并按时还款。被告持卡消费后未按约足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。故原告依法有权请求被告偿还信用卡透支本金及相应的利息、违约金，即本案被告应偿还原告信用卡①卡号为622××××××××××***透支本金123890.87元及截至2020年5月28日的利息17588.97元、违约金3000元，②卡号为622××××××××××***透支本金19889.15元及截至2020年11月20日的利息5157.33元、违约金1505.96元。之后的利息按案中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》的约定和中国人民银行的规定计付。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告王治朝应在判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司河源分行偿还信用卡卡号为622××××××××××***透支本金123890.87元及截至2020年5月28日的利息17588.97元、违约金3000元，之后的利息按案中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》的约定和中国人民银行的规定计付至款项清偿之日止。二、被告王治朝应在判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司河源分行偿还信用卡卡号为622××××××××××***透支本金19889.15元及截至2020年11月20日的利息5157.33元、违约金1505.96元，之后的利息按案中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》的约定和中国人民银行的规定计付至款项清偿之日止。如被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费1885元，由被告王治朝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河源市中级人民法院。审判员  程平凡二〇二〇年十二月二十四日书记员  罗丽敏