北京市东城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0101民初5881号原告:杭州银行股份有限公司北京分行，住所地北京市东城区建国门内大街******南侧******。负责人：陈岚，行长。委托诉讼代理人：左红霞，北京市尚荣信律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘刚，北京市尚荣信律师事务所律师。被告：谢金文，男，汉族，1987年10月17日出生，住福建省莆田市秀屿区。被告：蔡秀芬，女，汉族，1988年3月10日出生，住福建省莆田市秀屿区。被告：柳锦雄，男，汉族，1968年7月22日出生，住河北省三河市。被告：黄丽珍，女，汉族，1969年11月20日出生，住福建省莆田市秀屿区。被告：吴国忠，男，汉族，1972年10月6日出生，住福建省莆田市秀屿区。被告：朱凤玉，女，汉族，1975年4月16日出生，住福建省莆田市秀屿区。被告：郭金秀，男，汉族，1969年12月22日出生，住福建省莆田市秀屿区。被告：郭细妹，女，汉族，1971年5月8日出生，住福建省莆田市秀屿区。郭金秀、郭细妹的共同委托诉讼代理人：吉莹，福建联合信实律师事务所律师。郭金秀、郭细妹的共同委托诉讼代理人：杨正，北京大成（厦门）律师事务所律师。原告杭州银行股份有限公司北京分行与被告谢金文、蔡秀芬、柳锦雄、黄丽珍、吴国忠、朱凤玉、郭金秀、郭细妹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人左红霞，被告谢金文、蔡秀芬、柳锦雄、黄丽珍、吴国忠、朱凤玉，以及被告郭金秀、郭细妹的共同委托诉讼代理人吉莹、杨正均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告谢金文、蔡秀芬共同偿还原告借款本金639704.58元及截至2020年1月6日的利息、罚息、复利共计10204.32元，并按照《杭州银行股份有限公司借款合同》约定支付自2020年1月7日至实际清偿之日止的利息、罚息、复利；2.判令被告柳锦雄、黄丽珍、吴国忠、朱凤玉、郭金秀、郭细妹对上述债务承担连带保证责任；3.诉讼费用由上述八被告共同负担。事实与理由：2018年11月21日，原告与被告谢金文签订了一份《杭州银行股份有限公司借款合同》（以下称“主合同”），合同编号为091P424201800004，双方约定被告柳锦雄向原告借款64万元，用以归还被告谢金文132P424201700007合同项下贷款，借款期限自2018年11月21日至2019年11月19日止，固定月利率为4.7125‰，约定支付方式为贷款人受托支付。同日，原告与被告蔡秀芬签订了一份《共同还款承诺书》，被告蔡秀芬承诺对被告谢金文在主合同项下的全部债务（含借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任。同日，原告与被告柳锦雄、吴国忠、谢金文、郭金秀签订了一份《杭州银行股份有限公司联保协议》，合同编号为091P4242018000011。协议约定，被告柳锦雄、吴国忠、郭金秀为主合同项下被告谢金文所应承担的全部债务（含或有债务），包括但不限于本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用承担连带保证责任。同日，被告黄丽珍、朱凤玉、郭细妹作为被告柳锦雄、吴国忠、郭金秀的配偶，分别签订了《杭州银行股份有限公司担保核保书》，同意为被告谢金文在主合同项下的全部债务承担保证责任。2018年12月14日，被告谢金文向原告提出支付委托申请，原告依申请将64万元打入了被告谢金文指定的账户。现借款到期，被告谢金文未能清偿其所欠的借款本金639704.58元，及截至2020年1月6日止的利息、罚息、复利10204.32元，其余被告也未能承担相应的共同还款责任和连带保证责任。原告为了维护自身的合法权益，故起诉至法院。被告郭金秀、郭细妹辩称，一、我们不是案涉借款的借款人，对借款金额至今无法确认；二、原告应明确诉请中利息的构成及金额；三、被告柳锦雄、黄丽珍在签署案涉文书时，早已被人民法院列为被执行人，原告作为金融机构在放贷时应依法严格审查借款人、保证人的资信，但原告仍然接受其放款申请或联保申请，有违诚信原则，对其他联保人显示公平，其他联保人应免除对柳锦雄、黄丽珍债务的担保责任及在柳锦雄、黄丽珍承担联保责任份额内免除担保责任；四、郭细妹没有在联保协议上签字，未作出联保的意思表示，不应承担保证责任；五、如法院判令联保人承担保证责任，请法院保证他们的追偿权。被告谢金文辩称，字是我签的，其他与郭金秀意见一致。被告黄丽珍辩称，我什么都不知道，字确实是我签的，但是我文化程度低，不知道是什么意思。被告吴国忠辩称，是我签的字，其他与郭金秀意见一致，但罚息和复利合并过高，请求法院予以调整。钱确实我借了，我自己借的我愿意还，我一次性拿不出这么多钱，我愿意分期还钱。被告柳锦雄、朱凤玉、蔡秀芬均辩称，与郭金秀意见一致。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审查认定事实如下：2018年11月21日，原告与被告谢金文签订了一份《杭州银行股份有限公司借款合同》（以下称“主合同”），合同编号为091P424201800004，约定借款额度：64万元，借款用途：用以归还借款人谢金文132P424201700007合同项下贷款，借款期限自2018年11月21日至2019年11月19日止，额度有效期：自2018年11月21日至2019年11月19日止，最长不超过12个月。本合同执行固定利率，为月利率4.7125‰，利息按月收取，结息日为每月的20日。双方约定支付方式为贷款人受托支付，贷款资金发放对应账号或卡号为：×××。关于违约责任，合同约定借款人未按时归还借款本息，银行对逾期贷款在逾期期间按照逾期罚息利率计收利息。逾期罚息利率为在本合同约定的贷款利率水平上加收50%。借款人未按时支付利息的，从结息日起按照逾期罚息利率计收复利。出现违约事件时，银行有权无须事先征得借款人及保证人同意，直接从借款人、保证人账户上扣款，以清偿合同项下的债务。同日，被告蔡秀芬签订了一份《共同还款承诺书》，向原告承诺对被告谢金文在主合同项下的全部债务（含借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任。同日，被告柳锦雄、吴国忠、谢金文、郭金秀签订了一份《杭州银行股份有限公司联保协议》，合同编号为091P4242018000011。协议约定，被告柳锦雄、吴国忠、郭金秀为主合同项下被告谢金文所应承担的全部债务（含或有债务），包括但不限于本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用承担连带保证责任。同日，被告黄丽珍、朱凤玉、郭细妹作为被告柳锦雄、吴国忠、郭金秀的配偶，分别签订了《杭州银行股份有限公司担保核保书》，内容为：本人及配偶同意为谢金文在贵行所涉债务提供担保，在《联保协议》上所签署的签字均属真实意图，本人及配偶认可主债权合同和担保合同的法律有效性，并承诺遵照执行。吴国忠、谢金文、郭金秀各自在“担保人签字”处签名，朱凤玉、蔡秀芬、郭细妹各自在“配偶签字”处签名。2018年12月14日，被告谢金文向原告提出支付委托申请，原告依申请将64万元打入了其指定的账户，谢金文签署了借款借据及业务委托书（记账凭证）。2020年1月6日，原告出具贷款结清试算，显示案涉借款尚欠借款本金639704.58元，未还利息10204.32元，原告解释该利息包含合同所指的利息、罚息、复利。2020年12月17日，原告当庭表示，被告谢金文在诉讼过程中还款2笔，2020年4月7日还款0.01元，10月30日还款10.99元，合计11元抵扣本金。以上事实，有原告提交的借款合同、共同还款承诺书、联保协议、担保核保书、个人贷款提款申请书、借款借据、杭州银行交易明细、贷款结清试算、还款明细等证据材料及当事人当庭陈述在案佐证。本院认为，原告与各被告分别签订的借款合同、联保协议以及各被告出具的共同还款承诺书、担保核保书，均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方均应按合同约定履行自己的义务。借款合同签订后，原告依约提供了贷款，借款人谢金文未按约定履行还本付息的义务，被告蔡秀芬作为借款人谢金文的配偶承诺共同还款，故原告依照合同约定要求被告谢金文、蔡秀芬共同偿还借款本息的诉讼请求，具有事实及法律依据，本院予以支持。被告谢金文诉讼过程中还款11元，在原告主张的本金数额中作相应抵扣。被告柳锦雄、吴国忠、谢金文、郭金秀共同签署了联保协议，担保人柳锦雄、吴国忠、郭金秀三人自愿为谢金文的案涉借款提供连带保证责任，现未能依约承担连带清偿责任，故原告要求被告柳锦雄、吴国忠、郭金秀为谢金文、蔡秀芬的案涉债务承担连带保证责任的诉讼请求，具有事实及法律依据，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。关于原告要求担保人配偶黄丽珍、朱凤玉、郭细妹为案涉债务承担连带保证责任的主张，因三人并未在联保协议上签字，且三人与各自配偶共同出具的担保核保书，从形式和内容上看，应视为三人对各自配偶作为案涉借款担保人事项的知情及同意，不能据此认定三人亦同意为案涉借款提供担保。被告的相关抗辩意见，有理有据，本院予以采纳。原告要求被告黄丽珍、朱凤玉、郭细妹承担连带保证责任的诉讼请求，缺乏事实及法律依据，本院不予支持。另，被告有关银行对被执行人贷款未尽审查义务，银行主张的利息、罚息、复利标准过高等抗辩意见，与各方签订的合同约定不符，法律依据不足，本院不予采纳。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条与《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告谢金文、蔡秀芬于本判决生效后十日内共同偿还原告杭州银行股份有限公司北京分行借款本金639704.58元及截至2020年1月6日的利息、罚息、复利10204.32元，并按照《杭州银行股份有限公司借款合同》约定支付自2020年1月7日至实际清偿之日止的利息、罚息、复利；二、被告柳锦雄、吴国忠、郭金秀对上述债务承担连带保证责任；三、被告柳锦雄、吴国忠、郭金秀承担连带保证责任后，有权向被告谢金文、蔡秀芬追偿；四、驳回原告杭州银行股份有限公司北京分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10299.09元，由被告谢金文、蔡秀芬负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判员  李国平二〇二〇年十二月二十四日书记员  李冰洁书记员  孙嘉彗