广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初40692号原告：阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司，住所地广东省深圳市罗湖区笋岗街道笋岗梨园路6号物资控股置地大厦5层01-12单元，统一社会信用代码914403007883097151。负责人：王锟，总经理。委托诉讼代理人：李静仪，广东星辰律师事务所律师，执业证号14403201411064594。委托诉讼代理人：尤颖聪，广东星辰律师事务所实习律师。被告：罗宝英，女，汉族，1983年11月19日出生，身份证住址广东省高州市。原告阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司与被告罗宝英保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，根据第十三届全国人民代表大会常务委员会第十五次会议作出的《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》以及《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十二条之规定，本院作为试点法院，适用简易程序审理本案，公开开庭进行了审理。原告阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司委托诉讼代理人李静仪、尤颖聪到庭参加了诉讼。被告罗宝英经本院公告传唤期满未到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付赔款194222.8元；2.判令被告向原告支付保费8137元；3.判令被告向原告支付违约金，违约金以上述赔款及保费的总额202359.8元为基数，按年利率24%的标准自2018年10月15日起计算至款项还清之日止（暂计至2020年6月14日为80943.92元）；4.判令由被告承担本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、担保费等）。上述金额合计：283303.72元。事实与理由：被告因生产生活所需，与案外人中国光大银行股份有限公司深圳深南东路支行签订了78211716001130号贷款合同，约定被告向案外人借款300000元；贷款期限为选36个月(2017年4月27日至2020年4月27日);贷款年利率为6.65%；每月扣款日为27日，还款方式为等额还款，按月共分36期对日偿还等。为获得上述贷款，被告就该笔贷款向原告投保信用保证保险。原被告双方签订《阳光个人贷款保证保险保险单》（保险单号码C831720170426075277)约定：案外人中国光大银行股份有限公司深圳深南东路支行为被保险人；被告每月应缴保费为3090元，被告委托贷款发放人从其指定的账户中每月扣除应缴保险费；被告拖欠任何一期贷款达80天（不含），原告将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；原告按约定赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付的保费；超过原告赔偿之日起30天被告仍未归还全部款项的，被告需以尚欠全部款项为基数，自原告赔偿之日起按每日千分之一的标准向原告缴纳违约金。2017年4月27日案外人按约定向被告指定账户放款。但被告自2018年7月起再未按期还款。原告依约于2018年10月15日向光大银行赔偿194222.8元。且截至理赔日，被告尚欠原告保费8137元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故无奈提起诉讼。综上，被告欠原告款项的事实清楚、证据充分，恳请法院依法判如所诉。原告当庭明确诉讼请求：第二项诉讼请求保费的计算方式（自2018年7月28日至2018年10月15日共79天），保费为3090元每月÷30天×79天=8137元。被告罗宝英未答辩，未举证和质证。原告围绕诉讼请求，提交了《中国光大银行深圳深南东路支行消费信贷对账单》、《阳光个人贷款保证保险保险单》、《授权委托书》、《还款明细表》、《代偿债务与权益转让确认书》作为证据。庭审时，本院对相关证据的来源进行了核实并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：一、2017年4月26日，被告在原告处进行投保，并由原告出具《个人贷款保证保险保险单》，被保险人为中国光大银行股份有限公司深圳深南东路支行，载明：保险金额为356700元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，月保险费率为1.03%，每月保费金额为3090元；当投保人拖欠任何一期的应偿还贷款达到80天（不含），保险人将按照保险合同的约定对被保险人进行理赔，保险人将相关理赔款赔付至被保险人后，即有权对全部理赔款项和应付而未付保险费向投保人进行追偿；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部理赔款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。二、2018年7月后，被告未按约定向原告支付保费。2018年10月15日，原告向中国光大银行股份有限公司深圳深南东路支行分别转入166302.19元、9318.75元、9340.7元、9261.16元；同日，中国光大银行股份有限公司深圳深南东路支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：2018年10月15日收到原告支付的代偿款194222.8元，并同意将对被告追偿的全部权益转让给原告。三、原告主张，保费8137元的拖欠期间为2018年7月28日至2018年10月15日，共计79天。原告在代被告清偿款项后，在被告的还款帐户中划扣了15200元。本院认为，原告与被告存在保证保险合同关系，保证保险所承保的风险是被保险人（光大银行）的债权因债务人（被告）不履行义务致使债权无法实现的信用风险。被告支付较少金额的保费，并因原告同意承保从而取得银行发放的较大金额贷款，相关保证保险合同的内容不违反我国法律、行政法规的规定，亦不违反权利、义务对等的原则，双方签订的保证保险合同真实、合法，具有法律约束力。被告未履行其对光大银行的债务，构成对光大银行的违约。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释》第八条关于“投保人和被保险人为不同主体,因投保人对保险标的的损害而造成保险事故,保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的,人民法院应予支持”的规定，原告按照保证保险合同的约定代为履行债务后，有权要求被告归还理赔款及拖欠的保费，原告相关诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告支付违约金，双方已约定违约金的标准，由于本院已支持了原告有关保险费的诉讼请求，故违约金以原告理赔的金额为基数，按照年利率14%标准自原告赔偿当日开始计算，原告诉讼请求中过高部分，本院不予支持。双方并未就被告还款的抵扣顺序进行约定,故原告关于扣划被告的款项优先抵扣违约金的主张，本院依法予以采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告罗宝英自本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司支付赔款194222.8元。二、被告罗宝英自本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司支付保费8137元。三、被告罗宝英自本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司支付违约金（以194222.8元为基数，按年利率14%的标准，自2018年10月15日起计至款项付清之日止，扣除已划扣的15200元）。四、驳回原告阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司的其他诉讼请求。案件受理费2775元，由被告罗宝英负担，原告阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司已预交的2775元，待本判决生效后,由本院予以退回。被告罗宝英应在本判决生效之日起十日内向本院缴纳案件受理费2775元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  张笑然二〇二〇年十二月二十二日庄文瑜书记员     杨双煜