重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初18546号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，营业场所重庆市江北区西环路2号附3、附4号，统一社会信用代码91500105902889769J。负责人：罗永福，行长。委托诉讼代理人：徐迎龙，北京市中伦（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：龙海天，北京市中伦（重庆）律师事务所律师。被告：江瑶，女，1990年2月10日出生，汉族，住重庆市巴南区。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称农行江北支行）与被告江瑶信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行江北支行的委托诉讼代理人龙海天到庭参加诉讼，被告江瑶经本院公告送达传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行江北支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即支付截至2020年6月7日的信用卡欠款本金69979.53元、利息4421.85元、逾期还款违约金3956.25元、消费手续费2033.53元，共计80391.16元；2.判令被告支付自2020年6月8日起至欠款付清时止，以透支本金为基数，按日利率万分之五计收的利息；以欠付利息为基数，按日利率万分之五计收的复利；以最低还款额未还部分80391.16元的百分之五按月计收的逾期还款违约金；3、判令被告向原告支付律师费1120元。事实和理由：2015年2月3日，被告向原告申请领取金穗贷记卡，填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请材料还包括《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC（2014）4035-1]、《中国农业银行金穗信用卡章程》等。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》载明，被告已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。双方在《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC（2014）4035-1]中对利息、复利、欠款提前到期、催收费用承担、变更合约等内容进行了约定。根据2019年变更后的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。根据《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC（2014）4035-1]第2.12条约定以及中国农业银行官方网站公告的《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》、《金穗贷记卡消费分期业务规则》的约定，被告还应支付原告分期手续费。《中国农业银行金穗信用卡章程》中还对记账日、到期还款日、最低还款额等作出了约定。原告向被告发放了信用卡，被告使用信用卡进行透支消费等交易，现被告持有的信用卡已透支，截至2020年6月7日信用卡欠款本金69979.53元、利息4421.85元、逾期还款违约金3956.25元、消费手续费2033.53元，共计80391.16元。原告为主张权利，委托北京市中伦（重庆）律师事务所代理本案，为此支付律师费1120元。现原告为维护合法权益，诉至法院，请求判如所请。江瑶未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年2月3日，江瑶向农行江北支行申请领取了中国农业银行金穗贷记卡，并手写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。同日，农行江北支行（甲方）与江瑶（乙方）签订《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC（2014）4035-1]，主要约定了甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；乙方未按期偿还欠款，支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担；甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方，乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约，双方协商一致的，也可变更相关服务和对应的合约内容等内容。此外，《中国农业银行金穗信用卡章程》中还对记账日、到期还款日、最低还款额等内容作出了约定。截至2020年6月7日，江瑶尚欠信用卡欠款本金69979.53元、利息4421.85元。另外，江瑶曾对应还款项办理了分期。农行江北支行因本案产生律师费1120元。庭审中，农行江北支行陈述江瑶自2015年5月7日起开始逾期，之后未再偿还过任何款项，该行所主张的分期手续费金额系截至到2020年6月7日的金额。上述事实，有经过庭审举证、质证，本院予以确认的《个人信贷业务申请表》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC（2014）4035-1]、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》、《金穗贷记卡消费分期业务规则》、分行账户详细信息、银行流水明细、发票、支付凭证、委托代理协议及当事人陈述予以证实。本院认为，双方当事人在民事活动中应当遵循诚实信用原则。被告江瑶申请信用卡并以刷卡消费等方式透支款项后，应当根据约定及时还清欠款，其未按时履行还款义务，已构成违约，此外江瑶对应还款项进行了分期，应支付农行江北支行相应的分期手续费，故原告农行江北支行要求被告江瑶偿还欠款本金并支付相应利息、消费手续费的诉讼请求符合双方约定和法律规定，本院予以支持。故被告江瑶应偿还原告农行江北支行欠款本金69979.53元及截至2020年6月7日的利息4421.85元、消费手续费2033.53元，并自2020年6月8日以尚欠透支本金69979.53元为基数计付利息，以截至2020年6月7日欠付的利息4421.85元和2020年6月8日起应付未付利息为基数计付复利，均按每日万分之五计算，利随本清。农行江北支行通过诉讼的方式进行了催收产生了相应的律师费，农行江北支行也实际支付了律师费1120元，故对农行江北支行要求江瑶支付律师费的诉讼请求，本院亦予以支持。庭审中，农行江北支行还举示了《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》ABC（2019）4035-1（第二版）（复印件），拟证明江瑶应依据《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》ABC（2019）4035-1（第二版），向农行江北支行支付逾期还款违约金。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》ABC（2019）4035-1（第二版）主要载明：乙方及附属卡持卡人向甲方申请办理信用卡分期付款、积分交易和兑换等相关业务前，应通过农业银行官方网站、客服热线等渠道查询并遵守相关业务规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款；乙方若选择约定账户自动还款的，可选择全额还款或最低还款额还款；乙方未能按期偿还全部应还款额（含分期交易）的，不享受免息还款期待遇，交易款项按照本合约约定的透支利率自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期还款违约金；农业银行可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约及作为本合约组成部分的章程，暂停或终止本业务服务，调整信用卡有关利率及卡产品功能权益等，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一通知乙方，该等变更自公告期满或通知中载明的生效日开始生效，乙方如不接受变更，可于公告期满或生效日期前结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后，解除本合约并销卡，否则视为乙方同意该等变更，变更后的内容对乙方具有法律约束力，双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。因农行江北支行与江瑶签订的合同版本为《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，而非《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》ABC（2019）4035-1（第二版），虽《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中亦约定了农行江北支行可基于执行国家法律法规、维护客户权益等原因变更合约，但其并未举证证明其基于上述原因变更合约已通过营业场所和门户网站公示等方式通知到江瑶，亦未举证证明系经与江瑶协商一致，变更了合约内容，同时上述证据为复印件，故本院对农行江北支行以《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》ABC（2019）4035-1（第二版）中逾期还款违约金的相关内容要求江瑶支付逾期还款违约金的主张，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告江瑶于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行尚欠透支本金69979.53元，并支付截至2020年6月7日的利息4421.85元、消费手续费2033.53元，同时从2020年6月8日起至欠款付清之日止，以尚欠透支本金69979.53元为基数计付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行利息，以全部应付未付利息为基数计付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行复利，利息和复利均按每日万分之五计算。二、被告江瑶于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行律师费1120元。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1738.87元、公告费500元，合计2238.87元，由被告江瑶负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 施荣鑫审 判 员 文 莲审 判 员 李 韶二〇二〇年十二月三十日法官助理 李文韵书 记 员 肖 杰