广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初4297号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市城区支行。住所地：阳江市江城区××××××之一。负责人：黎杰，该行行长。委托代理人：黄章曾，该行职员。委托代理人：梁崇川，该行职员。被告：曾军协。被告：何月贤。被告：阳江市润信置业有限公司，住所：阳江市江城区××××××××。法定代表人：杨振军，该公司执行董事。委托代理人：苏远智，该公司职工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市城区支行（以下简称邮政银行阳江城区支行）诉被告曾军协、何月贤、阳江市润信置业有限公司（以下简称润信置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案，依法适用普通程序组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮政银行阳江城区支行的委托代理人黄章曾、梁崇川到庭参加了诉讼；被告曾军协、何月贤、润信置业公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行阳江城区支行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告曾军协、何月贤、润信置业公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4499929Q1151×××××684）;二、被告曾军协、何月贤共同偿还借款本金231487.14元及利息（含罚息）2595.12元[上述款项计至2020年4月9日止，从2020年4月10日起的利息（含罚息）按《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计至被告还清全部借款本息时止]给原告收取；三、原告对被告曾军协、何月贤共同名下坐落于阳江市江城区×××××××××××××××××××××房产的处置款项享有优先受偿权；四、被告润信置业公司对被告曾军协、何月贤所欠的上述债务承担连带清偿责任；五、本案的全部诉讼费用由三被告共同承担。事实与理由：被告曾军协以购买房屋为由，向原告申请贷款，原告同意被告的贷款申请。2015年11月25日，原告与被告曾军协、何月贤、润信置业公司签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4499929Q1151×××××684），被告曾军协、何月贤以购买的坐落于阳江市江城区×××××××××××××××××××××房地产作抵押，并已办理预告抵押登记。被告润信置业公司对该借款作阶段性连带责任保证担保。原告在签约后于2015年12月18日向被告曾军协足额发放了29万元贷款，约定年利率为4.9%，借款期限为180个月。发放借款后，被告曾军协已多次逾期还款，截至2020年4月9日止，尚欠借款本金231487.14元及利息（含罚息）2595.12元。该借款属被告夫妻共同债务，应由夫妻共同偿还。因该借款的抵押物尚未办理正式抵押权登记手续，因此被告润信置业公司应对该借款承担连带清偿责任。根据合同约定和法律规定原告有权解除合同，要求被告偿还尚欠的全部借款本息。上述借款经原告多次催收，但被告仍拒绝还款，原告为维护自己的合法权益，特向法院提起诉讼，请求如诉请。被告曾军协、何月贤、润信置业公司没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明：2015年11月25日，被告曾军协（借款人）因购买坐落于阳江市江城区×××××××××××××××××××××房地产而向原告（贷款人）申请借款，双方签订了合同编号为4499929Q1151×××××684《个人购房/购车借款及担保合同》，合同主要约定：借款额度290000元；借款期限为180个月，自2015年11月25日起至2030年11月25日止；贷款实际利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率为准，执行年利率4.9%；罚息利率，借款人借款发生逾期的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的借款利率基础上加收50%；按月等额本息还款；抵押人同意以坐落于阳江市江城区×××××××××××××××××××××房地产为本案借款作担保；抵押担保的范围：包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费及其他实现债权、抵押权的费用；保证人自愿向贷款人提供阶段性连带责任保证，保证担保的范围：包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费及其他实现债权的费用；保证期间自主合同债务提前到期之日后两年止，保证人对正式的抵押登记手续办理完毕后到期的债务免除保证责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除本合同，宣布已经发放的贷款提前到期，处分抵押物，实现抵押权，并要求保证人承担保证责任；等等。原告在合同上的贷款人处盖章，被告曾军协分别在合同上的借款人和抵押人一栏处签名盖指模确认，被告何月贤在合同上的抵押人一栏处签名盖指模确认，被告润信置业公司在保证人一栏盖章确认。合同签订后，原告依被告曾军协的申请向其发放了借款290000元。借款发放后，被告曾军协未按约定偿还借款本息，截至2020年4月9日止，尚欠借款本金231487.14元及利息（含罚息）2595.12元。原告催收无果，遂诉至本院，请求如诉称。诉讼中，原告还向本院提供一份被告何月贤于2015年10月16日出具的《借款人配偶声明》，拟证明涉案债务是夫妻债务，被告何月贤应对曾军协尚欠的款项承担共同清偿责任。该《借款人配偶声明》载明：本人是借款人曾军协的配偶，本人已经知道借款人向邮政银行阳江城区支行申请个人一手房贷款。本人同意以借款人的名义向贵行申请贷款，并承诺以阳江市江城区×××××××××××××××××××××房地产作为贷款的担保，抵押给贵行。被告何月贤在借款人配偶（签字）一栏签名盖指模确认。另查明，涉案房地产于2016年6月24日办理了权利人为原告的房地产预告抵押登记[不动产登记证明：粤（2016）阳江市不动产证明第×××××××××××号]，但至今尚未取得不动产权利证，亦未办理正式的抵押登记手续；被告曾军协与何月贤于2013年1月25日办理结婚登记手续，本案债务发生在夫妻关系存续期间。以上事实，有原告提供的身份证、户口本、结婚证、工商企业查询信息、《个人购房/购车借款及担保合同》、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、借款人配偶声明、不动产登记证明、还款流水信息、计算机信贷管理系统查询单、结婚登记审查处理表及庭审笔录等证据证明，本院予以确认。本院认为，原告与被告曾军协、何月贤、润信置业公司在平等、自愿、协商一致的基础上签订《个人购房/购车借款及担保合同》，是双方真实的意思表示，原告与被告曾军协之间形成了借款合同关系和抵押合同关系，与被告何月贤之间形成了抵押合同关系，被告润信置业公司之间形成了保证合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。签订合同后，原告已按合同的约定履行了借款给被告曾军协的义务，被告曾军协亦应按合同的约定履行还款义务。但借款后，被告曾军协仅偿还部分到期的借款本息，已违反合同的约定，截至2020年4月9日止，尚欠借款本金231487.14元及利息2595.12元，其行为已构成违约，依照《中华人共和国合同法》的规定及《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，原告请求解除与被告曾军协、何月贤、润信置业公司签订的上述《个人购房/购车借款及担保合同》，并请求被告曾军协偿还尚欠的借款本金231487.14元及利息（含罚息）2595.12元[上述款项计至2020年4月9日止，2020年4月10日后利息（含罚息）按《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计至被告还清借款本息时止]，合法合理，本院予以支持。关于被告何月贤是否需要承担共同清偿责任的问题。本案中，被告曾军协所借的款项是用于购房，被告何月贤亦向原告出具《借款人配偶声明》，证明其对曾军协的本案债务具有举债的合意，且上述债务是在被告曾军协与被告何月贤夫妻关系存续期间所欠，并没有超过生活所需，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，应认定为被告曾军协与被告何月贤的夫妻共同债务，原告请求由被告何月贤应对被告曾军协的上述债务承担共同清偿责任，合法合理，本院予以支持。关于被告润信置业公司是否对被告曾军协本案债务承担连带清偿责任的问题。《个人购房/购车借款及担保合同》明确约定，润信置业公司为本案债务作担保，保证方式为阶段性连带责任担保，保证期间自主合同债务提前到期之日后两年止，保证人对正式的抵押登记手续办理完毕后到期的债务免除保证责任。涉案房地产至今未办理权利人为原告的抵押登记手续，被告润信置业公司应对本案债务承担连带清偿债务，故原告请求被润信置业公司对被告曾军协的本案债务承担连带清偿责任，合法合理，本院予以支持。被告润信置业公司承担保证责任后，有权向被告曾军协追偿。关于原告邮政银行阳江城区支行对被告曾军协提供的抵押房地产是否享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》的规定，抵押预告登记与抵押权设立登记属于不同的概念，具有不同的法律性质和法律效力。预告登记与一般不动产登记的区别在于：一般的不动产登记都是指不动产物权在已经完成的状态下所进行的登记，而预告登记则是为了保全将来发生的不动产物权而进行的登记；预告登记作出后，并不导致不动产物权的设立或变动，而一般只是使登记申请人取得一种请求将来发生物权变动的排他的权利。现邮政银行阳江城区支行就涉案房地产主张的优先受偿权实质上就是主张其对涉案房地产享有抵押权，而房地产的抵押权属于不动产物权，不动产物权的设立、变更、转让、消灭，应当依照法律规定登记。虽然邮政银行阳江城区支行、曾军协双方就涉案房地产办理了抵押权预告登记，但是抵押权预告登记并不等同于抵押权设立登记，其依法也不产生抵押权设立登记的法律效果。现邮政银行阳江城区支行、曾军协双方并未办理涉案房地产的抵押权设立登记，而在未办理涉案房地产抵押权设立登记之前，邮政银行阳江城区支行享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房地产抵押权登记的请求权，并非对涉案房地产享有现实的抵押权。综上，邮政银行阳江城区支行就涉案房地产主张优先受偿权的诉讼请求，缺乏法律依据，本院不予支持。被告曾军协、何月贤、润信置业公司经本院传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市城区支行与被告曾军协、何月贤、阳江市润信置业有限公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4499929Q1151×××××684）；二、被告曾军协、何月贤在本判决发生法律效力之日起十日内共同付清尚欠的借款本金231487.14元及利息（含罚息）2595.12元[上述款项计至2020年4月9日止，从2020年4月10日起至被告还清借款本息时止的利息（含罚息）按《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计算]给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市城区支行；三、被告阳江市润信置业有限公司对上述判决第二项所确定的债务承担连带清偿责任；被告阳江市润信置业有限公司承担保证责任后，有权向被告曾军协、何月贤追偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市城区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4811元（该款原告已预交），由被告曾军协、何月贤、阳江市润信置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光人民陪审员  李 智人民陪审员  刘金成二〇二〇年十二月八日法官 助理  姜 虹书 记 员  邹婷婷附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。