辽宁省鞍山市铁东区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0302民初1292号原告：中国工商银行股份有限公司鞍山分行，住所地辽宁省鞍山市铁东区二一九路32号。负责人：姜民，行长。委托诉讼代理人：方力，该行职工。委托诉讼代理人：廉正，辽宁法理律师事务所执业律师。被告：谷安虹，男，1963年9月19日出生，汉族，住辽宁省鞍山市铁东区。被告：李丹，女，1971年3月2日出生，汉族，住辽宁省鞍山市立山区。以上二被告共同委托诉讼代理人：杨建明，辽宁安成律师事务所执业律师。原告中国工商银行股份有限公司鞍山分行（以下简称工商银行）与被告谷安虹、李丹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行委托诉讼代理人方力、廉正，被告谷安虹、李丹共同委托诉讼代理人杨建明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。工商银行向本院提出诉讼请求：1．请求谷安虹、李丹偿还贷款剩余，截止2019年7月6日欠我行本金31,997.76元及利息42,546.40元，合计74,544.16元，并支付本案诉讼费用及后序发生的利息及滞纳金费用等；2．请求确认解除工商银行与谷安虹、李丹双方之间的借款合同，以抵押车辆优先受偿。事实与理由：2013年9月9日谷安虹向工商银行提出购车分期付款申请，并提供了身份证明、婚姻证明、收入证明、房屋产权证及首付发票等证明文件，经工商银行审查，同意其贷款申请与其签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。李丹为谷安虹配偶，同谷安虹与我行签订共同还款承诺书，符合法律效应。2013年10月17日谷安虹对所购比亚迪牌汽车，车牌为：辽Ｃ×××××，到鞍山市公安局交通安全管理支队办理了抵押登记手续。2013年10月17日工商银行按约向其发放贷款83,000元，期限3年。贷款发放后，谷安虹、李丹按约按月偿还贷款本息至2016年6月，从2016年7月开始拒不履行还款义务至今已违约14期。根据上述借款合同第九条规定，借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息的，我行有权宣布合同提前到期并依法行使抵押权。根据上述约定及合同法、担保法、物权法及民事诉讼法之规定，工商银行诉至法院。谷安虹辩称，我与工商银行借款合同纠纷，是因与沈阳蓝海汇金汽车贸易有限公司鞍山分公司（以下简称蓝海公司）签订购车分期付款合同而引起的。2013年9月间我通过购买蓝海公司销售的比亚迪S6，经蓝海公司之手向工商银行借款83,000元。借款合同签订后，我按合同约定偿还借款本息至2016年6月份。后期因为经济状况恶化，未能如期偿还至2016年8月。2016年8月6日，案外人蓝海公司以我方拖欠借款为由，将我所购车辆扣押至今。经询问扣押车辆如何处理时，蓝海公司称他们受工商银行委托，扣押车辆偿还贷款。后来经查询，现该车辆处于查封状态。我方贷款购买车辆已经被工商银行扣押，工商银行应及时向人民法院提起诉讼，以确认车辆的价值及归属，但时隔三年之久，工商银行才向贵院提起诉讼主张债权，其所遭受的损失不应当由我方承担。如果工商银行否认委托案外人蓝海公司扣押车辆，我方申请法庭将蓝海公司追加为本案第三人，以查明本案的基本事实。再则2013年9月29日案外人以工商银行名义向我收取履行保证金4,000元，一次性付息9,960元，资产调查费500元，合计14,460元，应当从借款中合理扣除。第三，我方最后还贷时间为2016年6月份，距合同约定截止日期相差四个月，按照合同约定每期还款2,305元，四期款项为9,220元，不知工商银行的诉讼请求本金尚欠31,997.79元是如何计算出来的。收取手续费8,656.9元，没有法律依据，应当返还给李丹、谷安虹。综上所述，我方已经向工商银行支付70000多元的借款本金，所购车辆价值50000多也已经被扣押，请贵院准予追加蓝海公司为本案第三人到庭参加诉讼，以进一步查明本案的全部事实，体现国家法制的公平正义。李丹辩称，同谷安虹答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：谷安虹、李丹提供的票据1组、短信截屏，因不能证明与本案有关，本院不予采信。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2013年9月9日，工商银行与谷安虹签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：甲方为工商银行，乙方为谷安虹。乙方向汽车销售商蓝海公司购买汽车（比亚迪S6），车辆总价为人民币118,900元，乙方自行支付首付款35,900元，剩余车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币83,000元。第五条，乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款，按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为2,325元，以后每期偿还的金额为2,305元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期应偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。第六条，乙方应按刷卡的方式及10.43%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费8,656.9元。第七条，如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。同日，谷安虹填写了《工银信用卡申请表》（个人卡），申请办理了牡丹购车专用卡，亲自书写了充分了解同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等相关规定。谷安虹同日还签订了《保证还款承诺》，约定持卡人在每月25日到期还款日营业终了前没有存入分期付款应归还的款项，按照《信用卡领用合约》（个人卡）规定，不享受还款免息期，本人须支付自透支交易日起的透支利息，并收取滞纳金。透支逾期累计（非连续）三次以上（含（的）系统自动取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，乙方必须将剩余款项一次性偿还。同日，谷安虹的配偶李丹向工商银行出具《共同还款人承诺书》，约定：借款人谷安虹购买蓝海公司销售的比亚迪S6汽车，因资金不足向工商银行申请个人自用车分期贷款。本人在此承诺，与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还贷款本息，直至贷款本息全部结清为止。另查，同日谷安虹与工商银行签订《抵押合同》，约定谷安虹以所购车辆为涉案贷款提供抵押担保。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用。2013年10月17日，谷安虹将其所购车辆（车牌号辽Ｃ×××××）办理了抵押登记，登记的抵押权人为工商银行。李丹签订《共同产权人声明书》，声明同意将所购车辆进行抵押担保。再查，截止2019年7月6日，谷安虹尚欠工商银行本金31,997.76元、利息、违约金、手续费等42,546.40元，合计74,544.16元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。谷安虹向工商银行申请贷记卡，用于办理分期购车，双方签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当共同遵守。谷安虹使用该贷记卡进行分期购车消费，到期未按约定偿还欠款，截至2019年7月6日，谷安虹欠工商银行本金31,997.76元、利息、违约金、手续费等42,546.40元，合计74,544.16元未予偿还，已构成违约，应承担相应的违约责任。李丹签订《共同还款人承诺书》，同意作为谷安虹的共同借款人，故对工商银行要求谷安虹、李丹偿还上述款项，并按双方合同约定继续支付自2019年7月7日起至清偿之日止的利息、违约金的诉讼请求，本院予以支持。关于工商银行要求判令其对谷安虹、李丹提供的抵押物即辽Ｃ×××××号车辆享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，工商银行与谷安虹、李丹签订的《抵押合同》明确约定了谷安虹用其上述车辆为涉案借款提供抵押担保，并约定了担保范围，且办理了抵押登记手续，故工商银行的抵押权有效成立，对上述诉讼请求，本院予以支持。关于工商银行要求确认解除其与谷安虹、李丹双方之间的借款合同的诉讼请求，因2016年借款合同履行期限已届满，无需解除，故对该项诉讼请求，本院不予支持。关于谷安虹、李丹提出蓝海公司以工商银行名义向其收取履行保证金4,000元，一次性付息9,960元，资产调查费500元，合计14,460元，应当从借款中合理扣除的抗辩理由，因无法证明上述费用与工商银行有关，本院不予采信、支持。关于谷安虹、李丹提出工商银行收取手续费8,656.9元，没有法律依据，应当返还的抗辩理由，因其与工商银行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》对此有明确约定，故对该项抗辩理由，本院不予采信、支持。关于谷安虹、李丹提出追加蓝海公司为本案第三人到庭参加诉讼的申请，因无证据证明蓝海公司与本案有关，本院不予准许。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、谷安虹、李丹于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司鞍山分行给付截至2019年7月6日的欠款本金31,997.76元、利息、违约金、手续费等42,546.40元，合计74,544.16元，并按双方合同约定继续支付自2019年7月7日起至清偿之日止的利息、违约金；二、中国工商银行股份有限公司鞍山分行在本判决第一项确定的债权范围内对谷安虹名下的辽Ｃ×××××号车辆享有优先受偿权；三、驳回中国工商银行股份有限公司鞍山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,664元，由谷安虹、李丹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省鞍山市中级人民法院。审 判 长  赵丽玲人民陪审员  郭 极人民陪审员  杨 华二〇二〇年十二月二十一日代理书记员  李美慧