广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初24682号原告：中国农业银行股份有限公司广州北秀支行，住所地广东省广州市越秀区小北路133号。负责人：戴琦，该行行长。委托诉讼代理人：邱莉莉，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡晓东，广东正大方略律师事务所实习律师。被告：尚微，女，1980年5月23日出生，汉族，住广东省广州市天河区。被告：郭利清，男，1973年1月27日出生，汉族，住江苏省靖江市。原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行与被告尚微、郭利清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月10日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邱莉莉、被告郭利清到庭参加诉讼，被告尚微经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告起诉请求本院判令：1、被告尚微、郭利清偿还原告借款本金2040665.74元及利息、罚息、复利（暂计至2020年10月10日的利息51206.34元、罚息831.95元、复利833.14元，此后产生的利息、罚息、复利按合同约定标准计至清偿之日止），本息暂合计2093537.17元；2、原告有权对依法处置被告尚微、郭利清提供的抵押物（位于天河××××房的房产）所得价款享有优先受偿权；3、被告尚微、郭利清承担本案的案件受理费、财产保全费。事实与理由：原告与被告尚微、郭利清签订了《个人购房担保借款合同》，被告尚微、郭利清向原告申请贷款，原告依约向被告尚微、郭利清足额发放贷款后，被告尚微、郭利清未按期偿还。被告郭利清答辩称：涉案债务是基于被告尚微、郭利清的共同意思表示所负，对原告的诉讼请求没有异议，请求给予宽限期还款。被告尚微未答辩，亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人购房担保借款合同》、结婚证、个人信贷业务申请表、借款凭证、不动产登记证明、欠款明细表、LPR利率调整汇总表等证据，被告郭利清无证据提交，但对原告提交的证据无异议，被告尚微未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利。本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：2015年11月25日，被告尚微、郭利清共同向原告申请购房贷款。2015年12月3日，原告（贷款人）与被告尚微（借款人、抵押人）、郭利清（保证人、抵押人）、案外人广东九洲房地产有限公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，约定借款金额为2370000元，用于购买房产，该房产位于广东省广州市天河区东莞庄路82号A3栋3404房，借款期限360个月。借款利率为浮动利率，以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定；浮动利率下贷款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率；还款方式为分期还款，借款人以每一个月为一个还款周期，共360期，每期末月的借款发放日对应日为还款日，采用等本递减还款法；担保方式为阶段性保证＋抵押，由阶段性保证人广东九洲房地产有限公司提供保证担保，由抵押人同意以广东省广州市天河区东莞庄路82号A3栋3404房设定抵押；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。被告尚微、郭利清以其名下天河××××房的房产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务的，贷款人有权行使抵押权并可以与抵押人协议以抵押物折价、或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。双方对上述抵押物办理了不动产登记证明，不动产登记证明载明权利人为原告，义务人为尚微。上述合同签订后，原告依约发放贷款2370000元，借款凭证载明借款日期为2015年12月8日，到期日为2045年12月7日。被告自2020年2月9日开始逾期，在原告起诉后有部分还款，截至2020年10月10日尚欠借款本金2040665.74元、利息51206.34元、罚息831.95元、复利833.14元（不含以罚息为基数计算的复利）。另查明，被告尚微与被告郭利清于2011年9月19日登记结婚。再查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准不再公布。2019年8月20日前最近一期五年以上贷款基准利率为4.9%，中国人民银行于2019年12月28日发布了《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》，规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重新定价日，执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重新定价日起，在每个利率重新定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。2019年12月的五年期以上LPR为4.8%。2020年8月12日，原告发布《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》，通知客户自2020年8月25日起根据中国人民银行的上述公告要求对符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款批量转换为LPR定价。庭审中，被告郭利清表示对上述公告内容没有意见，同意按照转换之后的利率标准执行。本院认为：双方当事人签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效。原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告尚微未能按合同约定履行还本付息义务，构成违约，原告有权依合同约定提前收回借款，请求被告尚微偿还全部借款本金并计算利息、罚息。由于自2019年8月20日起中国人民银行不再公布贷款基准利率，且对存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜作出了明确规定，原告亦已通过公告方式告知客户自2020年8月25日起对个人住房贷款定价基准批量转换，被告郭利清也表示同意按照转换之后的利率标准执行，故本院结合上述政策规定将自2020年8月25日起的合同利率调整为按LPR加负63.5个基点（4.9%*0.85%-4.8%，1个基点等于0.01%）计算并相应调整罚息、复利的计算标准。关于复利的计算，涉案《个人购房担保借款合同》约定对应付未付利息计收复利，同时明确应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。因复利系对借款人逾期支付利息的处罚，罚息系对借款人逾期偿还本金的处罚。贷款逾期后，如在向借款人计收罚息的基础上再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，违反《中华人民共和国合同法》第一百一十三条的规定，故对逾期贷款计收罚息后，不应再加收复利，除此之外的复利计算符合合同约定和法律规定，本院予以支持。涉案债务发生于被告尚微、郭利清夫妻关系存续期间，且被告郭利清确认涉案债务是基于两被告共同意思表示所负，现原告要求两被告承担共同还款责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告尚微、郭利清以位于天河××××房的房产为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，在两被告未按约定足额清偿债务时，原告作为抵押权人有权对依法处分上述抵押房产所得的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告尚微、郭利清应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行偿还贷款本金2040665.74元及利息、罚息、复利[暂计至2020年10月10日的利息51206.34元、罚息831.95元、复利833.14元；自2020年10月11日起至债务清偿之日止的罚息以尚欠贷款本金为基数、复利以应付未付利息为基数，均按照年利率4.165%再上浮50%计算至2020年12月31日；从2021年起的罚息、复利按照利率调整日（即每年1月1日）前一日的相应期限LPR加负63.5个基点（1个基点等于0.01%）再上浮50%计算至款项实际清偿之日止，其中罚息不得计收复利]；二、被告尚微、郭利清不履行上述债务时，原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行有权对依法处分被告尚微、郭利清名下抵押物即广州市天河区东莞庄路82号3404房的房产所得的价款优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费16675元（含受理费11675元、保全费5000元），由原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行负担166元，由被告尚微、郭利清负担16509元（含受理费11509元、保全费5000元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  谢春晖二〇二〇年十二月四日书记员  文 雯法庭记录员曾凤瑜