内蒙古自治区乌海市海勃湾区人民法院民事判决书（2020）内0302民初3442号原告：中国银行股份有限公司乌海市海勃湾区支行。负责人：史亚玲，行长。委托诉讼代理人：赵静，内蒙古锐信律师事务所律师。被告：贾子荣，男，1970年2月3日出生，汉族，公民身份号码：×××，现住内蒙古自治区乌海市。原告中国银行股份有限公司乌海市海勃湾区支行诉被告贾子荣信用卡纠纷一案，本院于2020年11月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司乌海市海勃湾区支行委托诉讼代理人赵静及被告贾子荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告贾子荣偿还原告透支本金197702.12元，利息31328.31元，费用37604.31元，合计266634.74元（利息及违约金暂计算至2020年8月11日）；2.判令被告贾子荣偿还原告自2020年8月12日至全部欠款还清之日的利息（按信用卡领用合约的约定计算）；3.判令被告贾子荣支付原告为实现本案债权而支付的律师费2500元；4.判令被告承担本案全部诉讼费用、保全费、公告费等为实现本案债权而支出的费用。事实和理由：被告贾子荣于2015年3月18日签署一份中国银行信用卡申请表，向原告申请办理了长城环球通白金信用卡，在收到信用卡之后，多次使用，但多次未按期偿还透支款项，其行为已构成违约。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》等的相关约定，原告有权要求被告偿还全部欠款和原告为实现债权而支出的律师费。为了维护合法权益，原告诉至法院。被告贾子荣辩称，该信用卡的透支金额是健一大药店耿静使用了，所以该信用卡是由耿静偿还。健一药店与仁和堂药店合并后，仁和堂药店偿还了一部分，被告贾子荣也偿还了一部分。银行的分期利息过高，在2019年8月份该信用卡被停了。信用卡的透支本金应该是160000元，手续费10000多元。本院经审理认定事实如下：2015年3月18日，被告贾子荣向原告申请办理长城环球通白金信用卡并向原告提交了《长城环球通白金信用卡申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，被告在上述申请表中明确写明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”。后原告为被告办理了尾号为3633的信用卡。2018年10月12日，中国银行股份有限公司发布《关于启用新版的公告（2018年11月26日起）》，公告原合约废止，启用《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2018年版）》。上述合约约定：如被告未按期偿还欠款，应承担律师费、诉讼费等费用，且双方还约定了相应贷款利息及逾期还款违约金等。后被告贾子荣未按约定按时还款，截至2020年8月11日，被告逾期还款197702.12元，利息31328.31元，按双方上述协议约定计算的费用37604.31元。上述事实有，原告陈述及原告提供的中国银行信用卡申请表一份、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、关于启用新版《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的公告、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2018年版）》《中国银行经营性机构名称代码表》、信用卡交易记录、信用卡逾期情况表、《委托代理合同》、律师费发票各一份予以证实。本院认为，原、被告双方形成的信用卡借贷合同合法有效，双方均应按合同、章程、合约的约定依法履行各自的权利和义务。原告为被告发放了尾号为3633的信用卡后，被告消费后未按约定偿还消费款额及本息等，应承担相应的还款责任及违约责任。但通过原告提供的证据可证实，随着逾期还款时间的延长，如被告长时间不还欠款，支付的滞纳金、超限费、分期付款手续费、利息会越来越高，随着时间推移现已超过年利率24%。虽然对于银行信用卡贷款利率的上限法律没有直接规定，但《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。……”、第二十八条“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。”、第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”，从上述一系列的规定中，我们可以看到，自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的借贷利率、相关违约处罚受到年利率24%上限的严格限制。《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定了“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”，而法律对于自然人借贷利率的限制并非因为借贷关系发生在非经批准的主体之间，而是将国家有关限制借款利率的普遍规定扩展到民间借贷范畴。当金融借贷突破民间借贷限额相关规定，对方当事人明确提示要求调整时，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定进行调整更符合立法原意。故本案对于原告作为商业银行应当遵守国家对于借贷利率限额的规定，对于原告主张的滞纳金、超限费、分期付款手续费、利息总额年利率24%为上限进行调整。原告诉请年利率为24%的诉求，本院予以支持，超出年利率24%依法调整限定在年利率24%。综上，原告诉求利息、费用等已明显超出年利率24%，应当予以调整，计算为43494.47元[计算方式：197702.12元×2%×11个月（2019年9月21日至2020年8月11日）]。原告另主张被告贾子荣支付律师费2500元，并提供《委托代理合同》、律师费发票予以佐证，被告贾子荣应当按照双方承担该费用，本院对原告的上述主张予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条之规定，判决如下：一、被告贾子荣于本判决生效后向原告中国银行股份有限公司乌海市海勃湾区支行偿还截至2020年8月11日的所欠本金197702.12元、利息及费用43494.47元；二、被告贾子荣于本判决生效后自2020年8月12日起，以未还款本金为基数，按双方约定的计算方式向原告中国银行股份有限公司乌海市海勃湾区支行支付欠款利息至款清止，但上述计算方式所得利息总月利率以2%为上限；三、被告贾子荣于本判决生效后支付原告中国银行股份有限公司乌海市海勃湾区支行律师代理费2500元。案件受理费2668.51元（原告已预交），原告承担272.22元，由被告承担2416.29元，被告贾子荣于上述付款期限一并付清。如果未按本判决指定的期间履行上列给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于乌海市中级人民法院。本判决书发生法律效力后，如义务方不履行判决书所确定的义务，对方当事人可在判决书规定的履行期限届满之日起的法定期限内向本院申请执行（申请执行的期限为两年）在法定期限内未申请的，视为放弃申请执行的权利。审判员 冯 遥 二〇二〇年十二月二十一日书记员 王昊鸽附相关法律条文：《中华人民共和国合同法（1999）》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法（2017）》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。