文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初30262号原告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司,住所地重庆市渝中区八一路1号B塔B-ll-5(E)、B-11-6(F)、B-11-7(G),统一社会信用代码91500000778456850K。负责人：陈勇。委托诉讼代理人：郑银，重庆迈纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：熊亚利，重庆迈纵律师事务所律师。被告：涂天权，男，1968年2月23日出生，汉族，住重庆市垫江县。委托诉讼代理人：高祖奎，男，1944年5月12日出生，汉族，住重庆市垫江县。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司（以下简称大地财保第一中心支公司）与被告涂天权保证保险合同纠纷一案，本院于2020年11月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大地财保第一中心支公司委托诉讼代理人熊亚利；被告涂天权的委托诉讼代理人高祖奎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财保第一中心支公司向本院提出诉讼请求：1.被告涂天权向原告大地财保第一中心支公司支付理赔款73293.92元（包括本金71705.16元、利息1429.22元、罚息159.54元）及逾期保费5197.25元；2.被告涂天权向原告大地财保第一中心支公司支付违约金（违约金以保险理赔款73293.92元为基数，自2019年5月5日起按照年利率24%的标准计算至全部款项还清之日止）；3.本案诉讼费816元、保全费、律师费等由被告涂天权承担。事实与理由：被告（借款人）与中国光大银行股份有限公司重庆分行（贷款人）于2017年11月10日签订借款合同，贷款人同意向被告发放个人小额信用贷款，金额113000元，期限36个月（自2017年11月10日至2020年11月10日），贷款年利率6.65%。被告向原告投保以贷款人为被保险人的个人贷款保证保险，约定保险金额是134357元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保险费金额1356元等内容。其后，贷款人向被告发放贷款113000元。2019年5月5日，原告向出借人支付了理赔款且贷款人向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明原告保险单项下的代偿款73293.92元于2019年5月5日收到，并将其对借款人追偿的全部权益转让给了原告。自逾期日2019年2月10日开始至代偿日2019年5月5日止，被告未付保费金额5197.25元，故原告大地财保第一中心支公司向法院提起诉讼。被告涂天权辩称，一、原告的诉讼的金额不属实，被告偿还了14期，之后的还款不清楚，但是还银行的钱，却被用来扣了保费。二、被告是残疾人，所签订的合同是乘人之危，在不明合同条款下签的。三、本保险合同不合乎法律的规定。本院经审理认定事实如下：涂天权与光大银行重庆分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定光大银行重庆分行向涂天权提供借款113000元，贷款期限为36个月，从2017年11月10日起至2020年11月10日止，贷款用途为生产生活所需，首期执行贷款年利率为6.65%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息利率为合同约定贷款执行利率上浮50%。本合同双方互相发出与本合同有关的通知、要求，应以书面方式作出，发送至本合同列出的有关方的地址或传真。本合同双方的通讯地址或传真发生变化时，应及时通知合同的其他当事方，在合同的其他当事方依照规定收到另一方通讯地址或传真变更的有效通知之前，另一方的原通讯地址或传真仍应被视为该方的有效通讯地址或传真。2017年11月10日，涂天权就前述借款，以光大银行重庆分行作为被保险人向大地财保第一中心支公司投保了“个人贷款保证保险”，保险单约定，每月保费率1.2%，每月应支付保费1356元。投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同时约定，未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。同时，该保险单“投保人声明”处载明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按本保险单的约定投保本保险，没有异议。2017年11月10日，涂天权在《贷款基本信息》上签字并捺印，并确认“费用已知晓”。该《贷款基本信息》对贷款还款计划（含保费）进行了明确，上载：贷款金额113000元、保费月利率1.2%、银行年利率6.65%、贷款期数36。且该《贷款基本信息》尾部载明“请在本页空白处签字，代表知晓费用构成及提前还款违约金，且承诺每月提前三个月工作日将应还款项存入此笔贷款的银行签约账户内”。光大银行重庆分行于2017年11月10日向涂天权发放借款113000元后，涂天权未能按期偿还借款本息，达到约定的理赔条件。2019年5月5日，光大银行重庆分行向大地财保第一中心支公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认大地财保第一中心支公司个人贷款保证保险编号为PBLG201731171423******保险单项下的代偿款73293.92元已于2019年5月5日收到，光大银行重庆分行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给大地财保第一中心支公司。上述代偿款中包含借款本金71705.16元、利息1506.02元、罚息82.74元。另查明，截至2019年5月5日，被告涂天权尚欠保险费5197.25元。庭审中，大地财保第一中心支公司未向法庭举示实际产生律师费的相关证据。上述事实，有《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据、《中国大地个人贷款保证保险保险单》《代偿债务与权益转让确认书》《贷款基本信息》、还款明细表等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，涂天权与光大银行重庆分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》以及涂天权与大地财保第一中心支公司签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》均系各方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。光大银行重庆分行在发放借款后，涂天权未能按时偿还借款本息。大地财保第一中心支公司按照保险合同的约定进行了理赔，有权要求涂天权归还理赔款项和未付保费。至于涂天权辩称“被告偿还了14期，还款被用来扣了保费”的意见，因涂天权在《中国大地个人贷款保证保险保险单》及《贷款基本信息》中均对保费月利率、每月保险费金额及保险费扣除方式进行签字确认，表明其对保费的计收标准及扣除方式均无异议，且涂天权事后按照该扣费标准及形式支付了14期的还款及保费，事实上对还款方式及金额也进行了确认。故涂天权的该项辩称意见无事实依据，本院对此不予采信。涂天权与大地财保第一中心支公司约定的违约金标准为每日1‰，该计收标准过高，现原告大地财保第一中心支公司请求按照年利率24%的标准计收违约金，该标准未超过法律规定的限制，本院予以支持。关于律师费。因保险合同未明确约定律师费的负担，且本案律师费未实际发生，故本院依法不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告涂天权在本判决书生效后十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司理赔款73293.92元；二、被告涂天权在本判决生效后十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付保险费5197.25元；三、被告涂天权在本判决生效后十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付从2019年5月5日起至付清之日止，以理赔款73293.92元为基数，按年利率24%计算的违约金；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间内的债务利息。案件受理费减半收取计816元，由被告涂天权负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 汪曼霞二〇二〇年十二月三十日法官助理 余兴凤书 记 员 袁 燕