苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初8890号原告:中信银行股份有限公司吴江支行，住所地苏州市吴江区松陵镇中山南路**。主要负责人：刘毅，该行行长。委托诉讼代理人：杨敏，江苏法德东恒（吴江）律师事务所律师。被告：林方云，女，1988年1月9日生，汉族，住灌南县。原告中信银行股份有限公司吴江支行（以下简称中信吴江支行）与被告林方云信用卡纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改草试点工作的决定》，适用简易程序于2020年11月6日公开开庭进行了审理。原告中信吴江支行的委托诉讼代理人杨敏到庭参加诉讼，被告林方云经本院公告送达诉状副本及开庭传票等应诉材料，公告期间届满未到庭应诉。本案现已审理终结。中信吴江支行向本院提出诉讼请求：1、判令林方云支付贷款余额116928.27元(暂计至2019年11月20日)，其中贷款本金100357.03元、零售利息7242.09元、分期手续费3293.19元，年费200元、违约金5835.96元，之后息费按照协议约定结算至实际付清之日止；2、判令本案全部诉讼费用由林方云承担。事实和理由：2015年5月4日，林方云申领信用卡，卡号为62×××16，账号为62×××03。开卡消费后，林方云起初正常消费还款，后持续消费并于2017年11月份办理36期分期；2018年1月份办理36期分期；于2018年11月份开始出现违约。中信吴江支行计收违约金，于2019年9月份加速到期全部分期还款，于2019年6月13日最后一次扣款1300元，之后林方云再无还款。截至2019年11月20日林方云累计产生欠款116928.27元。经多次催收，仍未归还。中信吴江支行为维护自身合法权益，诉至法院。林方云未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年5月4日，林方云填写《中信银行信用卡申请表》，向中信吴江支行申请办理信用卡。该申请表记载了申请人的个人信息，林方云签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。该申请表所附的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》（下称《领用合约》）、《中信银行人民币借记卡章程》（下称《章程》）为中信吴江支行提供的格式条款，载明：甲方（中信银行）核发信用卡后，乙方（主卡申领人）应按甲方的规定交纳年费，年费一经收取，不予退还。免息还款期最长不超过50天，乙方的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。乙方账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，甲方有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序。乙方账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的10%，加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的5%，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分。乙方可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利。利息计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、增值服务费等各项费用）等欠款。乙方如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》约定，金卡人民币单币卡年费为200元；利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%。“新快现”及“续金宝”均系中信银行开发的客户网络自助现金分期产品，其一般操作流程为：1、客户打开中信银行相关网页链接后，点击“我要借钱”并通过证件号码、密码、手机短信验证码等手段验证自己的身份，登陆其所开立的中信银行网上银行账户并进入“长期借款”栏目；2、客户输入借款金额并可选择还款期数、还款计划、资金用途以及收款卡号，页面相应显示月费率及第一期需还金额，页面“确定”按钮下方显示“点击确定即同意《中信银行新快现/轻松贷条款及细则》”；3、客户点击“确定”后再次出现包含借款金额、还款方式、期数、月利率等的借款信息，点击“确认”后，输入所获取的短信验证码，页面即跳转显示“成功提交借款申请”。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）》（以下简称《新快现及续金宝补充协议》）中明确：“新快现”产品是为持有我行信用卡的优质持卡人提供的现金分期服务，客户在交付一定的手续费后，可将其信用额度转到其名下的借记卡或中信蓝卡上消费或提现，并享受分期还款服务；“续金宝”产品是为已经办理过现金分期产品并处于正常还款情况的客户提供再次办理现金分期业务的产品，客户在交付一定的手续费后，可将其信用额度转到其名下的借记卡或中信蓝卡上消费或提现，并享受分期还款服务。分期金额及手续费于转账之日起计算。甲方将自款项发放后的第一个账单日开始，按等额还款方式，逐月列出每月应还金额，不足一个月的按一个月收取，乙方需在账单中列明的到期还款日前全额偿还；36期的月手续费率0.76%，总手续费率27.36%；乙方须分期缴纳手续费，每期分期手续费等于新快现分期总金额乘以月分期手续费率，每期应还本金逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入第一期，手续费一经收取，不予退还；乙方新快现的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，乙方在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇，如果选择偿还最低还款额或逾期还款，甲方将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应的利息、费用；乙方未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项，甲方有权无须事先通知或催告，乙方未付分期余额将全部转为到期应付款项，乙方应一次性偿还所有乙方信用卡账户欠款，包括但不限于未偿付分期余额和未偿付分期手续费及可能产生的利息、滞纳金等。且前期已经扣收的分期手续费不予退还。经审核后，中信吴江支行向林方云发放卡号为62×××16的信用卡，该卡账单日为每月20日。林方云于2015年5月23日开始使用该卡消费，于2017年11月13日办理本金62000元的“新快现”36期分期业务，每期需归还本金1722.22元及手续费471.2元；于2018年1月5日办理本金32000元的“续金宝”36期分期业务，每期需归还本金888.88元及手续费243.2元。对于2018年4月20日的账单37855.24元，林方云于2018年5月8日还款37900元，还清了该期账单且溢缴44.76元。对于2018年5月20日的账单37496.74元（包含新增消费34216元及新快现本金1722.22元和手续费471.2元、续金宝本金888.88元和手续费243.2元，并扣减了溢缴款44.76元），林方云于2018年6月8日还款18600元，次日又还款16200元，尚欠2696.74元未还。林方云又于2018年6月8日分别消费15762元和16358元，此后再无新增消费，但于2019年7月4日产生年费200元。林方云分别于2018年7月10日还款2000元，于8月9日还款2100元，于9月10日还款2150元，于10月11日还款2230元，于11月12日还款2400元，于12月12日还款2410元，于2019年1月12日还款2500元，于2月24日还款2600.95元，于3月12日还款2800元，于4月10日还款2720元，于5月9日还款2790元，于6月13日还款500元、1100元、1300元，于8月6日还款1元，于11月1日还款1元。中信吴江支行自2018年6月开始计收利息，自11月开始计收违约金。2019年9月5日，中信吴江支行将上述两笔分期业务于系统内提前终止并将剩余本金一次性计入账单，同时按剩余本金的3%计收“提前终止分期还款违约金”。中信吴江支行主张：截至2019年11月20日，林方云结欠中信吴江支行借款本金100357.03元、零售利息7242.09元、分期手续费3293.19元、年费200元、违约金5835.96元；但无法区分上述结欠各款项中各有多少是透支消费产生，多少是办理“新快现”、“续金宝”业务产生。又查，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中信银行在其官网发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，公布取消“信用卡滞纳金”项目；对于持卡人违约逾期未还款的行为，拟向持卡人收取违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%。中信吴江支行起诉后，本院向林方云公告送达的起诉状副本等材料于2020年8月20日在人民法院报上刊登。以上事实，有中信吴江支行提供的《中信银行信用卡申请表》、《领用合约》、《章程》、公证书、《新快现及续金宝补充协议》、余额构成表、交易流水、催收历史、官网公告及中信吴江支行委托诉讼代理人的当庭陈述及询问笔录等证据予以证实。本院认为，关于信用卡透支消费业务，原告中信吴江支行在被告林方云明确表示自愿遵守《领用合约》、《章程》的前提下，经被告林方云申请，向其发放信用卡，上述条款对原告中信吴江支行及被告林方云均具有法律约束力。被告林方云持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担违约责任。关于被告林方云办理的“新快现”及“续金宝”分期业务，《新快现及续金宝补充协议》约定，持卡人可从中信银行支取一定现金用于消费或提现，之后分期归还借款并支付手续费，其本质应属金融借款，被告林方云办理了上述业务，后被告也实际按照约定分期归还部分借款本金及手续费，应认定双方的金融借款合同依法成立并有效，现被告逾期未还款，已构成违约，原告中信吴江支行有权宣布案涉“新快现”及“续金宝”分期业务提前到期，并有权要求被告林方云归还欠款本金及承担相应违约责任。但原告中信吴江支行主张于2019年9月5日提前到期并未举证证明其通知了被告，而本院向被告林方云送达的载明原告要求偿还全部本金、手续费、利息、违约金的材料于2020年8月20日在人民法院报上刊登公告，自公告之日经过60日视为送达，即2020年10月18日为送达之日，本院认定该日为上述“新快现”及“续金宝”业务的提前到期日。被告林方云已付清截至2018年4月20日的全部应付账单，5月账单欠付2969.74元，此后产生消费15762元、16358元，又陆续多次还款共计29602.95元，因原告中信吴江支行明确无法区分欠款中“新快现”及“续金宝”的构成及提供还款明细，而《领用合约》约定“还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款”，因林方云自2018年7月至2019年6月期间每月还款额均超过2000元，均高于其每期新产生的利息及手续费合计金额，故按上述约定顺序对每期账单进行扣收后，林方云截止2019年5月20日的应付利息及手续费均已结清，林方云对此亦未提出异议，本案中不再理涉。剩余还款12328.7元用于抵扣本金，则尚欠本金应为：100260.7元（2969.74+15762+16358+888.88*31+1722.22*29-12328.7）。关于手续费，被告林方云在偿还分期业务本金的同时还需支付手续费，原告中信吴江支行未对所收取的手续费合理性提供依据并作出解释，应认定该手续费为变相利息，被告林方云并未享受到免息期优惠待遇。因原告中信吴江支行有权收取借款利息，故本院认定双方关于手续费的约定有效。“新快现”业务正常到期、“续金宝”业务于2020年10月18日提前到期，现原告中信吴江支行仅主张截至2018年9月5日的手续费共计3293.19元，系对其自身权利的处分，且不违反法律规定，本院予以支持。关于透支消费利息，应按《领用合约》及《章程》的约定自记账日起按日万分之五计收，因按前述扣收后被告林方云已还清截至2019年5月20日的利息，后续又产生年费200元，故利息应为：自2019年6月21日起以35089.74元（2969.74+15762+16358）为基数，自2019年7月4日起以200元为基数，均按日万分之五计算至实际清偿之日止。关于“新快现”、“续金宝”的利息，由于案涉分期业务对提前到期前当期分期应还本金已计收手续费，因此《新快现及续金宝补充协议》中关于“如果选择偿还最低还款额或逾期还款，甲方将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应的利息”的约定，可理解为双方对于当期分期未还本金计收逾期利息的约定，但《新快现及续金宝补充协议》仅约定利息计算规则依据《领用合约》等规定执行，而《领用合约》规定的“甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利”，系对消费透支利息计算标准的约定，故双方就案涉分期业务未约定逾期利率；逾期利息应按中国人民银行关于罚息的规定确定，本院取手续费率（月利率0.0076）的1.5倍即年利率13.68%作为罚息标准。因被告林方云已付清截至2018年4月20日的全部应付本金及截至2019年5月20日的利息，故各笔“新快现”、“续金宝”逾期利息为：各以1722.22元为基数自2019年5月21日起至2020年10月14日（含）期间的每月14日起，各以888.88元为基数自2019年5月21日起至2020年10月18日期间的每月6日起，以1777.76元为基数自2020年10月19日起，均按年利率13.68%计算至实际清偿之日止。关于原告主张的违约金，《领用合约》中仅约定了滞纳金，未约定违约金，《新快现及续金宝补充协议》也未明确约定违约金的计算方式，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，据此商业银行应当取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式、标准，本案中，原告中信吴江支行要求收取逾期还款违约金，但其仅以在官网上发布公告的方式不足以证明原、被告之间达成了收取违约金的约定；此外，依据原告发布的相关公告，逾期还款违约金的收取方式与原信用卡滞纳金并无区别，在中国人民银行已经明确取消信用卡滞纳金的情况下，原告仍以与滞纳金相同的计算方式要求被告林方云支付逾期还款违约金，无法律依据，本院不予支持。被告林方云未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告林方云自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林方云于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司吴江支行本金100260.7元，并支付年费200元、手续费3293.19元、利息[自2019年6月21日起以35089.74元为基数，自2019年7月4日起以200元为基数，均按日万分之五计算至实际清偿之日止；各以1722.22元为基数自2019年5月21日起至2020年10月14日（含）期间的每月14日起，各以888.88元为基数自2019年5月21日起至2020年10月18日期间的每月6日起，以1777.76元为基数自2020年10月19日起，均按年利率13.68%计算至实际清偿之日止]。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××66）二、驳回原告中信银行股份有限公司吴江支行的其他诉讼请求。如果被告林方云未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1319元、公告费560元，合计1879元，由原告中信银行股份有限公司吴江支行负担58元，由被告林方云负担1821元并于本判决生效之日起十日内将其中1261元交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××62），其中560元直接给付原告中信银行股份有限公司吴江支行；原告预交的诉讼费用中的1261元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  程 鹏二〇二〇年十二月二十日法官助理  赵丽丽书 记 员  陈 洁附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。