广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初29523号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区华穗路5号。负责人：杨法德，行长。委托诉讼代理人：邓兆欣、金诚，均系广东神朗律师事务所律师。被告：徐佑平，男，1977年4月13日出生，汉族，住湖北省枝江市。被告：刘华珍，女，1979年12月9日出生，汉族，住湖北省潜江市。原告招商银行股份有限公司广州分行与被告徐佑平、刘华珍金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员梅凯文独任审理，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓兆欣到庭参加了诉讼。被告徐佑平、刘华珍经本院合法传票传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：被告徐佑平、刘华珍系夫妻关系。2014年3月12日，原告与被告徐佑平、案外人广州南君服饰有限公司签订《个人授信及担保协议》，约定原告向被告提供可循环授信额度330万元，并以佛山市顺德区XXX作抵押。2015年3月10日，原告与被告徐佑平签订《个人贷款借款合同》，约定原告给予被告徐佑平贷款330万元。后原告依约发放贷款330万元，被告多次逾期还款，故诉请判令：一、被告徐佑平、刘华珍共同偿还原告贷款本金278935.33元及利息、罚息、复利（截至2020年12月7日，利息为262632.99元、罚息为114680.45元、复利126014.77元；自2020年12月8日起至实际清偿之日止，罚息以欠款本金为基数，复利以欠付利息为基数，均按照年利率5.7%再上浮50%计付）；二、两被告承担本案全部诉讼费用。被告徐佑平、刘华珍均未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2014年3月12日，原告（授信人、抵押权人）与被告徐佑平（授信申请人）、案外人广州南君服饰有限公司签订《个人授信及担保协议》，约定：原告给予被告徐佑平可循环授信额度330万元；授信期间120个月，自2014年3月12日起至2024年3月12日止；案外人广州南君服饰有限公司以位于佛山市顺德区XXX房产作抵押，抵押担保范围为本协议项下向被告徐佑平提供的贷款本金余额之和及利息、罚息、复息、律师费等；授信项下每笔贷款的金额、期限、利率、还款方式等均在各具体合同中予以确定；被告徐佑平未依约按时足额还本付息的，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回已发放贷款的本息和相关费用，处分抵押物，逾期罚息、复利均按贷款执行利率上浮50%计收。2015年3月9日，被告徐佑平填写《招商银行零售贷款申请表》，向原告申请授信项下贷款330万元用于流转资金周转。被告刘华珍在“借款申请人配偶签字栏”签字。案外人广州南君服饰有限公司在“抵押人签字栏”签章。上述授信协议项下，原告与被告徐佑平于2015年3月10日签订《个人贷款借款合同》，约定：原告给予被告徐佑平贷款330万元用于借新还旧；贷款期限60个月，具体以借据为准；贷款利率为浮动利率，以5.75%为基准利率上浮20%，利率调整方式为次年对应日调整（即指遇人民银行基准利率发生变化，从每年的放款日对应日开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前后分段按日计息），实际执行利率以借款借据为准；还款方式为自主月供、摊还期限、等额本息；被告徐佑平未按本合同约定按时足额还本付息的，原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款本息并要求支付相关费用，处理抵押物，逾期罚息、复利均按贷款执行利率上浮50%计收。2015年3月10日，原告与被告徐佑平签订《个人贷款自主月供协议书》，约定：上述《个人贷款借款合同》项下债务，被告徐佑平选择按自主月供方式还款，按月等额还款，自主月供期限60个月，自合同项下贷款发放之日起算。2015年3月10日，原告依约向被告徐佑平发放贷款330万元，贷款期限自2015年3月10日起至2020年3月10日止。案涉借款现已到期，被告徐佑平未依约还款，根据原告提交的贷款《业务信息表》显示，截至2020年12月7日，被告徐佑平尚欠原告借款本金278935.33元、利息262632.99元、罚息114680.45元、复利126014.77元。庭审中，原告还提交被告徐佑平、刘华珍结婚证复印件一份，载明两被告于2010年8月18日登记结婚；拟证明两被告为夫妻关系。本院认为：原告与被告徐佑平之间的借款合同关系依法成立有效，双方均应依约履行。原告发放贷款后，被告徐佑平未按时还款已构成违约，现原告依约要求被告徐佑平偿还全部借款本金及截至2020年12月7日的利息、罚息、复利有理，本院依法予以支持。但根据中国人民银行的相关规定，现中国人民银行贷款基准利率已取消，应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率确定贷款执行利率，故本院依法调整为，自2020年12月8日起至实际清偿之日止，罚息以欠款本金278935.33元为基数，复利以尚欠利息262632.99元为基数，均按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮20%再上浮50%的标准计算（如遇全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率发生变化，从每年的3月10日开始执行全国银行间同业拆借中心公布的最新基准利率，3月10日前后分段按日计息）。关于被告刘华珍的责任问题。首先，本案是金融借款合同纠纷，案涉借款合同的出借方为银行，借款用途为借新还旧。从条款来看，案涉借贷行为性质为发生在商人之间的商行为，应当奉行外观主义和合同相对性原则，故本案中相关合同签订方为原告和被告徐佑平，未将被告刘华珍列为交易对象。其次，案涉《招商银行零售贷款申请表》中的“刘华珍”字样，系签在借款申请人配偶签名栏，而非借款人或者保证人签名栏，被告刘华珍并未向原告做出共同借款的意思表示。再次，原告仅提交两被告结婚证复印件，未能提交证据原件予以核对，亦未提交其他证据证明两被告系夫妻关系且案涉债务属于夫妻共同债务。综上，原告主张被告刘华珍对案涉债务承担共同清偿责任缺乏依据，本院不予支持并依法予以驳回。被告徐佑平、刘华珍经本院公告传票传唤逾期未到庭应诉，本院视其放弃相关抗辩权利并依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐佑平于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还借款本金278935.33元及利息、罚息、复利【截至2020年12月7日，利息为262632.99元、罚息为114680.45元、复利为126014.77元；自2020年12月8日起至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金278935.33元为基数，复利以尚欠利息262632.99元为基数，均按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮20%再上浮50%的标准计算（如遇全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率发生变化，从每年的3月10日开始执行全国银行间同业拆借中心公布的最新基准利率，3月10日前后分段按日计息），罚息不得计收复利】；二、驳回原告招商银行股份有限公司广州分行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11140元，由原告招商银行股份有限公司广州分行负担50元，由被告徐佑平负担11090元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  梅凯文二〇二〇年十二月二十二日书记员  谢宜静陈嘉慧