广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初8717号原告：温俊杰，男，1988年1月2日出生，汉族，住广州市荔湾区。被告：刘锦荣，男，1986年12月30日出生，汉族，住广州市荔湾区。被告：刘应明，男，1959年1月16日出生，汉族，住广州市荔湾区。原告温俊杰诉被告刘锦荣、刘应明民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告温俊杰到庭参加了诉讼，被告刘锦荣、刘应明经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告温俊杰向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘锦荣、刘应明向原告温俊杰清偿欠款本金304957元、及信用卡逾期未还款的循环利息。2.判令被告刘锦荣、刘应明承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年底，被告因资金周转向原告借款，使用原告及原告妻子信用卡额度作为周转，具体如下：(1)原告华夏银行信用卡额度16000元；(2)原告招商银行信用卡额度57000元；(3)原告浦发银行信用卡额度9157元；(4)原告民生银行信用卡额度39000元；(5)原告妻子民生银行信用卡额度15000元；(6)原告妻子招商银行信用卡额度35583.31元。被告曾承诺将信用卡还清，但这5年期间从未还清，每月还最低还款金额后，再次把可用额度刷出来使用，导致信用卡利息越来越高。2019年9月23日被告因资金周转需要，再次向原告借款，并承诺2020年初会按计划偿还本金，于是原告在广州银行贷款5万元，让其作为资金周转，但借出后至今未还清。2020年4月被告资金链断裂，其广州银行的贷款逾期后受到催收公司催收，于是向原告借款。原告于2020年4月19日转账现金50000元及广发银行信用卡额度42937元让其度过资金难关，并明确要求其在2020年7月16日前，还清此前承诺的借款金额，合计304957元。2020年4月27日，被告与原告签订《借条合同》，载明：今借到人民币30.4957万元，月息3.5%，利息以银行逾期后利息为准按月付息，到期日偿还本息。被告父亲为保证人。至2020年8月，借款到期后，被告未能按约定偿还本金。原告多次通过电话、短信方式向被告催收欠款本息，但被告至今仍未偿还。截止2020年8月11日，被告尚欠原告借款本金304957元，信用卡逾期循环利息在此基础上仍在不断增加。原告认为，被告不按时偿还借款本金及支付利息的行为属于违约行为，根据双方约定及《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条的相关规定，原告有权要求两被告清偿拖欠的借款本金及按双方约定的利率支付利息及逾期还款资金占用费。综上所述，原告的诉讼请求于法有据，恳请贵院依法支持原告的全部诉讼请求。被告刘锦荣、刘应明未作答辩，亦未提交书面答辩意见及证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告刘锦荣、刘应明没有对原告的证据发表质证意见。由于被告对原告的起诉请求、事实理由及证据材料均无提出异议，也没有出庭对原告的证据进行质证，没有提出相反材料予以反驳，原告的证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认原告的证据作为本案的定案依据，并据此认定事实如下：温俊杰与陈韵霖系夫妻关系。2020年4月27日，温俊杰与刘锦荣签订《民间借贷合同》，约定借款用途为资金周转；刘锦荣于2019年底借用广州银行贷款40277元，于2020年4月16日借款50000元（银行转款），于2020年4月19日借用广发信用卡额度42937元，合计133214元；于2014年期间刷信用卡额度用于周转，近5年间未还金额：华夏信用卡额度16000元，招商银行信用卡额度57000元，浦发银行信用卡额度9157元，民生银行信用卡额度39000元，陈韵霖民生银行信用卡额度15000元，陈韵霖招商银行信用卡额度35583.31元，合计171740元，温俊杰通过出借信用卡并供其使用额度、银行卡转账交付欠款，现已产生款项共计304957元；借款期限为2014年4月16日至2020年7月16日。该合同尾部连带责任保证人处有刘应明签字。温俊杰提交其与刘锦荣的微信聊天记录及银行信用卡账单，拟证明刘锦荣已使用温俊杰及陈韵霖名下信用卡并收到温俊杰出借的现金，且承诺还款。温俊杰陈述一直由刘锦荣偿还案涉信用卡的本金及利息，但是2020年8月刘锦荣逾期偿还，故2020年8月9日温俊杰收回案涉信用卡8张；刘锦荣曾在2014年支付过借款利息，之后未曾支付，具体支付利息数额记不清了；温俊杰与刘锦荣签订借款合同后，刘锦荣未向温俊杰偿还过本金及利息。2019年9月，温俊杰在广州银行贷款50000元转借给刘锦荣，温俊杰于2019年9月23日通过银行转账支付了49000元给刘锦荣,另通过微信转账支付了1000元给刘锦荣。上述贷款的50000元每月固定还款2038.89元，于2020年7月份之前是刘锦荣自行还款，刘锦荣还款还剩下40277元后就没有再继续偿还了。在温俊杰提交的证据《民间借贷合同》中就该40277元欠款与刘锦荣进行了结算。2020年4月16日，温俊杰通过中国农业银行向刘锦荣转账出借了50000元。温俊杰出借给刘锦荣使用的招商银行信用卡在2020年8月9日由温俊杰收回时欠款59000.26元，已由温俊杰及其妻子陈韵霖代偿59000.27元。温俊杰出借给刘锦荣使用的浦发银行信用卡至2020年8月账单为9057.10元，温俊杰已还清并销卡；温俊杰的妻子陈韵霖出借给刘锦荣使用的浦发银行信用卡至2020年7月份的账单为16762.79元，温俊杰已还清并销卡。温俊杰出借给刘锦荣使用的华夏银行信用卡至2020年8月的账单为8313.26元，温俊杰已代偿完毕。温俊杰出借给刘锦荣使用的民生银行信用卡减除温俊杰在2020年8月9日收回信用卡时向该卡存入的2743.81元，刘锦荣的欠款为25325.4元，温俊杰在9月份后已代偿完毕。陈韵霖出借给刘锦荣使用的招商银行信用卡至2020年8月账单为36227.16元，陈韵霖已代偿36500元。温俊杰出借给刘锦荣使用的广发银行信用卡于2020年4月20日刷卡消费5523元、13106元、24308元，共计42937元。刘锦荣没有还款，由温俊杰偿还。陈韵霖庭后向本院陈述，温俊杰确实将陈韵霖名下两张信用卡出借给刘锦荣使用，涉及的债权人为温俊杰。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。温俊杰诉请向刘锦荣出借的款项为三部分组成，第一部分，温俊杰向刘锦荣出借现金50000元，有温俊杰提供的微信聊天记录、《民间借贷合同》、中国农业银行转账记录等佐证，本院依法予以确认借贷关系。第二部分，温俊杰向广州银行贷款50000元转借给刘锦荣，刘锦荣通过信用卡还款的方式归还了部分借款，尚欠40277元未还。第三部分，温俊杰及妻子陈韵霖出借其名下信用卡共8张给刘锦荣使用，未收取利息，此8张信用卡中刘锦荣消费、取现取得的款项中，温俊杰、陈韵霖已向银行代为还请，经计算，刘锦荣通过温俊杰及陈韵霖的信用卡共向温俊杰借取197622.97元，陈韵霖确认温俊杰为该款项出借人，对该部分款项，温俊杰取得对刘锦荣的债权。综上，温俊杰实际出借给刘锦荣的款项共计287899.97元，刘锦荣应向温俊杰偿还款项287899.97元。对于温俊杰要求刘锦荣支付信用卡逾期未还款的循环利息问题，因《民间借贷合同》中除中国农业银行转账交付的50000元借款外，其余借款均为温俊杰从金融机构贷款再转借给刘锦荣及刘锦荣利用温俊杰及其妻子的信用卡消费或透支而取得，上述出借款项的行为属于套取金融机构贷款转贷的情形，依法应属无效，故双方约定的利息也属无效，对温俊杰起诉前的利息，法律不予保护，利息可从温俊杰起诉之日起开始计算。至于中国农业银行转账交付的50000元借款，因属合法借贷，可从实际出借之日计付借款利息。关于刘应明的担保责任问题。如上所述，因上述借款只有中国农业银行转账交付的50000元借款属合法借贷，故本院依法确认刘应明就刘锦荣上述50000元借款的还款责任承担连带保证责任。对超出原告诉讼请求部分，本院不予支持。被告刘锦荣、刘应明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百一十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释【2015】18号）第二条、第九条、第十四条第（一）项、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘锦荣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告温俊杰偿还借款287899.97元；二、被告刘锦荣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告温俊杰支付借款287899.97元的利息（其中50000元的利息从2020年4月16日起按月利率2%的标准计付；237899.97元的利息从2020年8月13日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计付，均计付至被告实际偿还借款之日止）；三、被告刘应明对被告刘锦荣上述判决第一、二项所确定债务中的50000元借款及利息承担连带清偿责任；四、驳回原告温俊杰的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2937元，由被告刘锦荣负担（案件受理费原告已预交，不需法院退回，被告刘锦荣应负担的部分于本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  谭洁梅二〇二〇年十二月三十一日书记员  任 越钟子筠