贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初14106号原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市云岩区万江路银通花园FG栋负一层。法定代表人：吴志力。委托代理人：刘元薪、罗家鑫，银行员工。被告皮桂平，女，1972年7月15日出生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告郭斌，男，1969年4月13日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司（以下简称“富民村镇银行”）诉被告皮桂平、郭斌金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘元薪到庭参加了诉讼、被告皮桂平、郭斌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2019年10月25日，被告皮桂平为借款人与原告共同签订了一份编号为6661120190001968《个人借款合同》约定：原告向被告皮桂平发放本金130000元的短期借款，借款期限自2019年10月25日起至2020年10月20日止，借款月利率为11‰，还款方式为到期还本，按月结息，即贷款期限内按月付息，每月的20日结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。逾期按约定利率加收50%计息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。保证人自愿为本合同贷款人的债权提供连带责任担保。合同签订时，被告郭斌与皮桂平系夫妻关系并签署《共同还款承诺书》，应承担共同还款的责任。2017年10月24日，原告与皮桂平还签署《最高额抵押合同》，将皮桂平所有的位于本市南明区房屋为其债务提供抵押担保。合同签订后，原告于2019年10月28日向被告皮桂平发放了贷款130000元，但被告皮桂平借款后未按时偿还借款本息，被告郭斌未履行共同还款责任，原告债权利益受到损害。为维护自身合法权益，故原告诉至本院，请求判令：1、被告皮桂平偿还原告借款本金130000元及其利息8896.81元、罚息0元、复利585元，共计139481.81元（金额暂计算至2020年7月24日，实际金额按合同约定计算至被告实际清偿日止，利随本清）；2、被告郭斌对上述债务承担共同还款责任；3、确认原告有权申请人民法院处置皮桂平提供的位于南明区（不动产权证010395725）的抵押物，并有权对拍卖、变卖被告抵押资产价款优先受偿；4、案件受理费、财产保全申请费、公告费由被告承担。被告皮桂平、郭斌未答辩。经审理查明：2019年10月24日，被告皮桂平作为借款人，富民村镇银行作为贷款人，共同签订了合同号为：6661120190001968的《个人借款合同》约定，1、贷款人同意向借款人发放贷款人民币130000元，借款种类为短期，借款用途为借新还旧，借款期限自2019年10月25日起至2020年10月20止，实际放款日、到期日期与上述约定不一致的，以借款借据为准，借款利率为月利率11‰，借款借据利率与该约定不一致的，以借款借据为准；2、还款方式为按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；3、借款人未按期归还贷款本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息;未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；4、借款人未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款，提前收回未到期贷款；5、保证方式为连带责任保证，保证期间自借款期限届满之日起二年，若贷款人依约提前收回未到期贷款，则视为借款期限届满，保证范围为贷款本金、利息（包括罚息、复息等）、违约金、损害赔偿和实现债权的费用。当日，皮桂平与富民村镇银行签订《最高额抵押合同》，约定“抵押人自愿以有完全处分权的财产作为抵押财产，为债权人向债务人皮桂平自2017年10月24日至2020年10月23日融资期间内最高融资限额为折合人民币25万元的所有融资债权提供最高额担保。抵押担保范围为本合同项下所产生的债权人的所有债权，包括但不限于本金、利息（包括罚息、复息等）、融资过程中发生的垫付款、违约金、损害赔偿金、应付费用、保管抵押财产的费用和实现债权的费用”等。2019年10月25日，郭斌出具《共同还款承诺书》，载明“自愿作为连带共同债务人对借款人皮桂平与贵行产生的下列第一项债务承担连带共同还款责任，具体权利义务按照借款人与贵行签订的相关合同执行”等。合同签订后，富民村镇银行于2019年10月28日向皮桂平发放了借款130000元。皮桂平出具的借款借据上约定借款日期为2019年10月28日，借款到期为2020年10月20日，年利率13.2%。2017年10月30日，皮桂平用于抵押担保的房屋已办理抵押登记，（2017）南明区不动产证明第0091079号不动产登记证明载明“证明权利或事项：抵押权，权利人（申请人）：贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司，被担保主债权数额25万元，债权约定期间2017年10月24日起2020年10月23日止，债务人皮桂平，附记：第二顺位抵押”。合同履行过程中，被告皮桂平未按约足额支付每期利息，原告主张该笔借款提前到期并诉至本院后，主张截止至2020年9月24日，被告尚欠借款本金人民币130000元及利息人民币12180.72元、罚息人民币0元、复利人民币585元，并提供柜面系统欠款明细、分户明细对账单及客户还款明细表各一份。另查明，富民村镇银行在本案中主张借款到期后计收的“利息”和“罚息”实为中国人民银行在《人民币利率管理规定》中规定的“罚息”；借款合同中约定的“复息”实为中国人民银行在《人民币利率管理规定》中规定“复利”。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告皮桂平签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均应认定为有效，各方当事人应按约定履行义务。被告郭斌签署《共同还款承诺书》，应承担共同还款责任。现原告已按约向被告皮桂平发放借款130000元，在合同履行过程中，被告皮桂平未足额归还借款本息，其行为已构成违约，根据合同约定，被告作为借款人应承担相应违约责任，原告有权提前收回贷款，并要求支付相应罚息和复利。经本院核实，原告主张截止到2020年9月24日的欠款金额，于法有据，本院予以支持。2020年9月24日之后仅应产生罚息和复利，罚息以未还本金130000元为基数按合同约定的罚息年利率计算至全部本金还清之日止，复利以期内未还正常利息12180.72元为基数按合同约定的罚息利率计算至利息付清之日止。被告皮桂平以自己所有的房屋作为抵押担保并已办理抵押登记，原告要求被告有权对拍卖、变卖被告抵押资产价款优先受偿的诉请，于法有据，本院予以支持按照不动产登记证明载明的顺位优先受偿，以双方约定的最高额250000元为限。因公告费未实际产生，故本院对原告要求被告承担该费用的诉请不予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告皮桂平、郭斌于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币130000元及利息人民币12180.72元、罚息人民币0元、复利人民币585元（本金、利息、罚息、复利均暂计算至2020年9月24日，之后的罚息以未还本金130000为基数按合同约定的罚息年利率计算至全部本金还清之日止，复利以期内未还正常利息12180.72元为基数按合同约定的罚息利率计算至利息付清之日止）；二、原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司有权对被告皮桂平所有的位于南明区（不动产权证号筑房权证南明字第××号）房屋进行拍卖、变卖所得的价款按照不动产登记证明载明的顺位优先受偿，以250000元为限；三、驳回原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3089元、减半收取1544元，保全费1217元由二被告负担（该款原告已预交，二被告在履行上述判决义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决即发生法律效力。原告可在二年内向本院申请强制执行。审判员  彭海英二〇二〇年十二月十五日法官助理周文佳书记员羽佳