河北省邯郸市丛台区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0403民初2571号 原告：中国平安财产保险股份有限公司,住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：巨志园，河北十力律师事务所律师。 被告：程芳，女，1984年3月16日生，汉族，住邯郸市峰峰矿区。 委托诉讼代理人：刘艳东，河北宝星律师事务所律师。 委托诉讼代理人：程有良，男，1964年9月21日出生，汉族，住邯郸市峰峰矿区，系程芳父亲。 被告：张彭，男，1984年7月28日生，汉族，住邯郸市峰峰矿区。 委托诉讼代理人：刘艳东，河北宝星律师事务所律师。 委托诉讼代理人：程有良，男，1964年9月21日出生，汉族，住邯郸市峰峰矿区，系程芳父亲。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告程芳、张彭追偿权纠纷一案，本院立案后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。平安保险公司委托诉讼代理人巨志园，被告程芳及其委托代理人刘艳东、程有良，被告张彭委托代理人刘艳东、程有良到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令二被告共同支付原告代偿款390922.3元（其中包括：代偿本金381919.17元，代偿利息8438.7元，代偿罚息564.43元）。2、判令二被告向原告支付逾期保费1962元。3、判令二被告向原告支付违约金（违约金为2020年2月3日至2020年3月5日滞纳金为7634.71元以及自2020年3月6日起至被告偿还清全部款项之日止，以390922.3为基数，按照每日0.063%计算）。4、请求人民法院判令确认原告就抵押物邯郸市峰峰矿区房屋（产权证号：邯郸房权证峰峰字第××号）的处分价款享有优先受偿权。5、判令二被告承担原告需要支付的律师费10000元。6、判令二被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案的诉讼费、保全费、保全保险费。事实与理由：2019年3月27日，出借人中国光大银行股份有限公司邯郸分行与被告程芳签订了借款合同。合同约定被告程芳向出借人借款450000元，借款期限及及本息偿还方式为36期等额本息，年利率为7.6%，还款日为每月放款日相对应日期。借款发生逾期的，借款本息部分自逾期之日起按照借款合同约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日至。对借款合同下的借款人不能按时支付的利息、罚息，按照借款合同约定借款利率的150%计收复利。合同还约定了，由原告出具以出借人为被保险人的个人借款保证保险单，为原告全部借款本息（含罚息复利等）承担保险责任。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的赔付，原告向出借人赔付保险金之日起，享有并行使出借人对被告请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，且借款人确认原告取得代位求偿权或追索权或收到权益转让书时无须通知被告。2019年3月27日，原告经被告程芳的投保申请，出具了《平安个人借款保证保险单》，双方约定的每月保费费率为0.12％，每月保费为540元。根据保险合同的约定，被告拖欠任何一期借款达到80天，原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔，理赔后，被告需向原告偿还全部理赔款和未付保费。被告还应向原告支付自理赔之日起至实际清偿之日止，以理赔总额为基数，按每日0.063％计算的违约金。同日，被告程芳、张彭与原告签订《最高额抵押合同》，合同对抵押担保范围进行了明确的约定。鉴于上述抵押合同，被告提供位于峰峰矿区房屋（产权证号：邯郸房权证峰峰字第××号）为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记。上述合同签订后，出借人按照合同约定发放了贷款，但二被告未依约履行还款义务。2020年2月3日，原告履行了保险责任向出借人支付理赔款项390922.3元，原告依法取得出借人在《借款合同》、《最高额抵押合同》所有的权利。此外，被告尚欠原告保险费1962元。被告张彭系借款人程芳配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，属于夫妻共同债务，且张彭作为共有人同意将上述房屋抵押给出借人，并对该笔债务承担连带清偿责任。原告与被告签订的《最高额抵押合同》中明确约定了由合同的签订地邯郸市丛台区人民法院管辖。综上，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望贵院支持原告的诉讼请求。 程芳、张彭辩称，原告起诉不是事实，因为被告与光大银行没有签订过合同，被告程芳只是与平安普惠王鹏说办理贷款，承诺利息不超过7厘，被告按照王鹏的要求，到光大银行办理银行卡，所以被告是与平安普惠发生的借款，不是与光大银行发生的借款。被告并没有与光大银行签订合同，当时按照王鹏的要求去办理银行卡，原告提供的借款合同也是按照普惠银行绑定的APP进行还款，可以确定是平安普惠银行发生的借贷业务；原告作为保险人，订立格式合同签订保险合同没有告知被告合理的说明，排除了被告作为消费者应当享有的权利，免除自己的义务，与平安普惠银行串通，损害消费者的权益；在疫情后基于客观原因，没有及时还款，因为平安普惠和保险是一家公司，在贷款和保险业务中，在没有及时催促被告还款，恶意用所谓的保险清偿债务，造成的损失由自己承担。另外还有一个主张的所谓逾期利息过高，不应支持。 平安保险公司提交如下证据：证据一、原告平安财险公司营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、被告程芳、张彭身份证复印件，证明主体资格适格； 证据二、借款合同，证明被告借款事实，以及对利息、罚息等约定； 证据三、关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书、投保单、保险条款、保险单，证明被告委托原告就其借款提供保证保险服务，以及对保费、违约金等事项予以约定； 证据四、最高额抵押合同、房产证、他项权证书，证明最高额抵押的事实，被告将其合法的房产抵押给原告，并办理了他项权证书； 证据五、申请人承诺书、婚姻关系承诺书、共有及共同债务声明、被告结婚证、送达地址确认书，证明二被告为夫妻关系，双方承诺该债务为夫妻共同债务，共同偿还，且双方对抵押事实的认可。被告对送达地址的确认； 证据六、还款计划、还款明细、光大银行理赔回单，证明因被告未按时履行还款义务，根据保单约定，原告履行了代偿义务，因此享有对二被告的追偿权的事实； 证据七、法律服务委托合同，律师费发票，证明原告为实现权利而产生的律师费用一万元，在原告与被告签订的合同中明确的约定了原告为实现债权所产生的各项费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）由被告承担。 程芳、张彭质证称：对第1组证据无异议； 对第2组证据，程芳没有与光大银行签订过借款合同，借款人签字也不是程芳本人所签； 对第3组证据，真实性认可，但是是原告要求的办理的保险，当时是平安普惠银行王鹏去推销贷款业务，王鹏说贷款是5到6厘，办理贷款中才加的现金手续费，办完之后利息超过2分，办这个不是当事人真实意思表示； 对第4组证据，最高额抵押合同只是让程芳签字，最高额抵押合同经办人并没有签字，经办人并不是王鹏；房产证、他项权证书真实性认可； 对第5组证据，真实性认可； 对第6组证据，还款计划不是程芳本人签字，还款明细和理赔单，被告没有与光大银行签订，我们只是按照经办人王鹏指示进行还款，至于上面记载的利息应该不能成立； 对第7组证据，这些费用不应由被告承担。 程芳、张彭提交如下证据：最高额抵押合同一份，证明当时只是二被告签了字，并没有作合理的说明和告知。 平安保险公司质证称：该证据完全证明了原告贷款及办理保证保险的真实性，被告作为完全民事行为能力人在合同上予以签字证明对其合同内容予以理解并认可。 本院经审理认定事实如下：2019年3月27日，平安保险公司与程芳签订《平安个人借款保证保险保险单》一份。约定：投保人程芳，被保险人中国光大银行股份有限公司邯郸分行；保险金额495000元；保险期间自贷款合同项下贷款发放之日，至清偿全部贷款本息之日止；保险缴费方式是每月按时缴纳，每月保费率0.12%，保险费每月540元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含),保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%,向投保人缴纳违约金等条款。同日，程芳（借款人）与中国光大银行股份有限公司邯郸分行（贷款人）签订合同编号为DY20190319005754-001的《借款合同》一份。约定：贷款用途为生产经营；贷款金额450000元；贷款期限及本息偿还方式为36期等额本息，借款起始日为贷款发放之日；贷款年利率为7.6%，借款发放后，借款利率不变，贷款发放后在贷款期内遇中国人民银行调整基准利率的，出借人有权调整，无需通知借款人；借款发生逾期的，借款本息部分自逾期之日起按照借款合同约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止等条款。中国光大银行股份有限公司邯郸分行依约履行了出借义务。 2019年3月27日，程芳、张彭作为甲方（暨抵押人）与平安保险公司作为乙方（暨抵押权人）签订《最高额抵押合同》，约定乙方在自2019年3月27日至2027年7月5日止的期间在甲方办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权。抵押担保最高额本金金额为495000元。双方就对登记在程芳名下位于邯郸市峰峰矿区房屋办理了抵押登记。该合同第二部分一般条款约定，本合同项下担保范围为……律师费。平安保险公司因本次诉讼产生律师费3000元。 程芳自2019年11月16日便不再偿还银行贷款，亦不再支付保费。截止2020年2月3日，程芳拖欠贷款本金381919.17元，利息8438.7元、逾期罚息564.43元，合计390922.3元，平安保险公司于2020年2月4日为其垫付了上述款项。程芳并拖欠保费1962元。后平安保险公司向程芳追偿该笔垫付款及逾期保险费未果，诉至法院。 另查明，2019年2月27日，张彭出具共有及共同债务声明，同意并确认程芳自2019年3月27日至2027年7月5日期间因未按时偿付借款导致平安保险公司向出借人理赔，从而对程芳享有债权，此债务构成夫妻共同债务。 本院认为，程芳与平安保险公司签订的《平安个人贷款保证保险保险单》及其与中国光大银行股份有限公司邯郸分行签订的《借款合同》均系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的规定，应认定合法有效。程芳未依约还款时，平安保险公司按约履行了义务，向中国光大银行股份有限公司邯郸分行代偿390922.3元，平安保险公司有向程芳追偿的权利，故平安保险公司该项诉求，本院予以支持。 平安保险公司主张逾期保险费1962元，程芳与平安保险公司签订的《平安个人贷款保证保险保险单》中关于逾期保费的相关条款，不违反法律规定，对于平安保险公司要求程芳支付逾期保费1962元的诉讼请求，本院予以支持。 平安保险公司主张按照每日0.063%的标准计算的违约金，因双方约定从保险人理赔当日开始计算,按每日0.063%的标准支付违约金，该约定不违反法律规定，本院予以支持。故滞纳金以390922.3为基数，自2020年2月3日起计算至款项偿付完毕之日止，按照每日0.063%计算。 平安保险公司主张确认原告就抵押物邯郸市峰峰矿区房屋（产权证号：邯郸房权证峰峰字第××号）的处分价款享有优先受偿权，双方签订了《最高额抵押合同》并办理了登记，故对抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。 平安保险公司主张的律师费问题，原告提交的《法律服务专项委托合同》及河北省增值税专用发票证明原告支付了3000元律师费，而剩余7000元律师费并未实际支付，因故本院对平安保险公司要求程芳支付律师费3000元予以支持。被告张彭系程芳配偶，上述债务发生在婚姻存续期间，张彭认可为夫妻共同债务，故张彭应承担共同还款责任。 关于程芳、张彭辩称并未与中国光大银行股份有限公司邯郸分行签订借款合同，合同不是其所签，并未提交相关证据予以证明，且其确实也已经收到了贷款，其辩称其事实上与平安普惠发生借贷关系亦未提交相关证据予以证明，综合本案程芳、张彭认可是其签字的最高额抵押合同、婚姻关系承诺书、共有及共同债务声明，本院认定程芳、张彭与平安保险公司之间的债权债务关系是明知的，据此，对于程芳、张彭的辩解理由，本院不予采信。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、程芳、张彭于本判决生效之日起十日内偿还中国平安财产保险股份有限公司代偿款390922.3元及违约金（违约金以390922.3元为基数，自2020年2月3日起至款项偿付完毕之日止，按照每日0.063%计算）； 二、程芳、张彭于本判决生效之日起十日内给付中国平安财产保险股份有限公司逾期保险费1962元； 三、中国平安财产保险股份有限公司对登记在程芳名下位于邯郸市峰峰矿区房屋（产权证号：邯郸房权证峰峰字第××号）的处分价款享有优先受偿权； 四、程芳、张彭于本判决生效之日起十日内给付中国平安财产保险股份有限公司律师费3000元； 五、驳回中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7314元，减半收取3657元，由程芳、张彭负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。 审判员 张 剑 二〇二〇年十二月十八日 书记员 张小伟