湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0105民初4617号原告：中国银行股份有限公司武汉汉阳支行，住所地：武汉市汉阳区汉阳大道**。主要负责人：杨晓华，系该银行行长。委托诉讼代理人：侯长军，男，系该银行员工。一般授权代理。委托诉讼代理人：谭先锦，男，系该银行员工。一般授权代理。被告：王志纲，男，1986年9月8日出生，汉族，户籍所在地：湖北省鄂州市鄂城区，现下落不明。被告：葛娜，女，1988年1月16日出生，汉族，户籍所在地：湖北省荆州市荆州区，现下落不明。原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称中国银行汉阳支行）与被告王志纲、葛娜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，由审判员何俊杰独任审理，公开开庭进行了审理。原告中国银行汉阳支行的委托诉讼代理人侯长军到庭参加诉讼，被告王志纲、葛娜因下落不明，经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行汉阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王志纲、葛娜偿还贷款本金273,894.16元及下欠利息及罚息（截止至2020年6月16日下欠手续费23,844.24元、利息36,100.57元、违约金26,786.14元，此后的利息、违约金计算至被告付清时止）；2、判令原告就被告提供的车牌号为鄂Ｂ×××**凯宴231牌小型越野客车享有优先受偿的抵押权，即有权就上述债务以被告提供的抵押车辆拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年5月3日，原告与被告王志纲签订了《抵押担保类专向分期业务合同》，合同编号为2017年百纳分期字第000099号，专向分期付款金额为753,000元，分期手续费率为使用“专向分期付款”额度的9.5%，金额为71,535元，分期期限36个月，还款方式为月均等额、取整入账、免息还款方式。上述分期业务为车辆抵押担保，抵押物为被告所购买的车牌号为鄂Ｂ×××**凯宴231牌小型越野客车，并于黄石市车管所办理抵押登记。同时，被告葛娜作为被告王志纲的配偶对上述贷款本息承担共同还款的连带责任。2017年5月11日，原告签发了借款，并由被告王志纲本人委托办理了分期手续，分期付款金额为753,000元，分期期限自2017年5月11日至2020年5月11日。合同履行过程中，两被告未按合同约定履行还款义务，依据《汽车专向分期业务合同》第七条第1款之约定，借款人逾期60天后，原告有权宣告本合同项下有效分期付款交易的剩余金额一次性入账，并按照信用卡相关规定收取滞纳金和透支利息，故诉至法院。被告王志纲、葛娜未到庭进行答辩。本院认定事实如下：被告王志纲、葛娜系夫妻关系。2017年5月3日，原告中国银行汉阳支行向被告王志纲、葛娜出具《信用卡专向分期客户告知书》，载明“如您的专向分期信用卡还款账户逾期60天后，我行有权自动将账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性入账，并按照信用卡相关规定收取你的信用卡账户滞纳金和透支利息”。被告王志纲、葛娜在告知书上签名捺印确认。2017年5月11日，被告王志纲向原告出具《专向分期业务客户划款委托书》，授权原告将此次提款金额753,000元以转账方式直接转至湖北百纳汽车服务有限公司在中国银行汉阳支行开立的账户。同日，被告王志纲、葛娜（借款人、甲方）与原告中国银行汉阳支行（乙方）签订了《信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》，约定：本合同项下“专向分期付款”额度为人民币753,000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；用途为：甲方支付其购买车辆的款项；“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的9.5%，手续费金额为71,535元；本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账），每期应还款金额详见信用卡对帐单；甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息，甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方保证在所提额账户的第一期的到期还款日前存入手续费的款项，并在此授权乙方于第一期对账单日起从该账户中直接扣收手续费；本合同项下的担保方式为：甲方以车辆向乙方提供抵押担保；如甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，即构成本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同；要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失；依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。附件二信用卡领用合约即《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定了日万分之五的逾期还款利息标准。同日，原告中国银行汉阳支行（抵押权人、乙方）与被告王志纲、葛娜（抵押人、甲方）签订了《信用卡专向分期付款抵押合同》，约定：为确保债务人王志纲与乙方签订的《信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》而产生的全部债务的履行，甲方愿意以其有权处分的财产为该合同项下持卡人的全部债务提供抵押担保；主合同为额度合同，本合同项下的担保为最高额抵押担保，担保最高本金金额不超过人民币柒拾伍万叁仟元，主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括担不限于主债务人在主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费含评估费、拍卖费等实现债权的费用），无论其是否占用该信用卡帐户的原循环信用额度；甲方以“抵押财产清单”（抵押人：王志纲；抵押物名称：车辆；规格型号：保时捷卡宴；评估值108万元）所列之财产设定抵押；以车辆设定抵押的抵押情况：车辆名称：保时捷卡宴，合格证号：H22170121746车架号：WPIAQ2920HLA09094，发动机号：CJT295022;行驶证号：鄂Ｂ×××**；本合同项下的抵押财产共作价壹佰零捌万元。当日，原告中国银行汉阳支行为被告王志纲办理了上述分期付款业务。分期期数：36，首付金额20,940元，每期金额20,916元，分期手续费71,535元。2017年6月28日，中国银行汉阳支行与王志纲就车牌号为鄂Ｂ×××**的凯宴A231小型越野客车在湖北省黄石市公安局交通警察支队办理了抵押登记。被告于2017年5月起开始还款。2019年3月起开始出现逾期还款的情况。截止至2020年6月16日，被告共欠原告本金273,894.16元，手续费23,844.24元、利息36,100.57元，还款违约金26,786.14元。另查明：原告庭审中陈述违约金计算方式为最低还款额的5%计算，逾期金额的10%是最低还款额，只收取六次。根据原告提供的贷款还款明细清单，2019年5月至2019年10月，原告计算了6次违约金，合计26,786.14元，后续再未计算违约金。上述事实，有原告提供的被告身份证**口、结婚证、购车合同、信用卡专向分期家访调查谈话录及申请表、《信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》、《信用卡专向分期付款抵押合同》、《信用卡专向分期客户告知书》、刷卡POS单、个人消费类汽车专向分期划款委托书、登记抵押证明、贷款还款明细清单等证据及当事人的陈述证实，足以认定。本院认为，原告中国银行汉阳支行与被告王志纲、葛娜签订的《信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》、《信用卡专向分期付款抵押合同》，均系当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。原告为被告王志纲、葛娜提供了信用卡分期付款业务，向其提供753,000元的信用额度，被告王志纲、葛娜使用信用卡透支753,000元，应按照合同约定向原告中国银行汉阳支行分期偿还本息、手续费。现被告王志纲、葛娜并未按约偿还，构成违约，应依照合同承担相应的违约责任。《信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》已于2020年5月15日到期，故对原告要求被告王志纲、葛娜偿还全部贷款本金及利息、罚息、违约金、手续费的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定了日万分之五的逾期还款利息标准，该约定的标准过高，本院依法酌定按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的四倍为标准计收利息。被告王志纲、葛娜以其所购买的车牌号为鄂Ｂ×××**的凯宴A231小型越野客车设定抵押，并办理了抵押登记手续，原告与被告之间的抵押关系成立，原告要求对该车辆享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告王志纲、葛娜共同偿还原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行贷款本金273,894.16元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；二、被告王志纲、葛娜共同支付原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行截止至2020年6月16日的利息36,100.57元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；此后的利息，以贷款本金273,894.16元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的四倍，从2020年6月17日起支付至付清之日止；三、被告王志纲、葛娜共同支付原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行截止至2020年6月16日的违约金26,786.14元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；四、被告王志纲、葛娜共同支付原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行信用卡手续费23,844.24元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；五、若被告王志纲、葛娜未履行上述付款义务，原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行有权以设定的抵押物（车牌号为鄂Ｂ×××**的凯宴A231小型越野客车）折价或者以拍卖、变卖该车辆的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,709元，减半收取计3354.5元，由被告王志纲、葛娜共同负担，公告费560元，由被告王志纲、葛娜共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  何俊杰二〇二〇年十二月三十日法官助理郑芳洁书记员杨威