河北省衡水市桃城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀1102民初3043号 原告：衡水银行股份有限公司光大支行，住所地：衡水市桃城区和平东路广场胡同9号，统一社会信用代码：91131102795482452Y。 负责人：陈键，该行行长。 委托诉讼代理人：盛皎，河北凌坤律师事务所律师。 委托诉讼代理人：孙亚杰，该行员工。 被告：何东坡，男，1986年8月11日出生，汉族，现住衡水市枣强县。 委托诉讼代理人：张新宝，河北畅杰律师事务所律师。 被告：代莉，女，1987年7月14日出生，汉族，现住衡水市枣强县。 委托诉讼代理人：张新宝，河北畅杰律师事务所律师。 被告：张素勤，女，1965年6月2日出生，汉族，现住衡水市枣强县。 委托诉讼代理人：张新宝，河北畅杰律师事务所律师。 被告：何理涛，男，1963年3月2日出生，汉族，衡水市枣强县人，现住。 原告衡水银行股份有限公司光大支行（以下简称衡水银行光大支行）与被告何东坡、代莉、张素勤、何理涛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告衡水银行股份有限公司光大支行委托诉讼代理人盛皎、孙亚杰、三被告何东坡、代莉、张素勤共同委托诉讼代理人张新宝到庭参加诉讼，被告何理涛经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案依法缺席进行了审理，本案现已审理终结。 原告衡水银行光大支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告何东坡、代莉偿还原告借款本金4800000元、利息444382.08元（利息暂计至2020年5月20日，此后顺延计算至实际付清之日）、实现债权的费用20000元，共计5264382.08元。2、依法确认原告对被告张素勤、何理涛抵押的其名下位于枣强县的枣房权证大营镇字第××号房产及枣国用（2013）第××号土地拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。3、本案一切诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年1月12日，原告与被告何东坡、张素勤、何理涛签订了《个人借款／担保合同》（合同编号：501180101214928），约定何东坡向原告借款4800000元，贷款用途为购货，贷款期限自2018年1月12日至2019年1月11日，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮60%确定，还款方式为到期还本，按月付息。并约定张素勤以其名下位于枣强县的枣房权证大营镇字第××号房产及枣国用（2013）第××号土地为该笔借款提供抵押担保，何理涛作为抵押物共有人同意抵押。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，并办理了抵押登记。2018年1月2日，被告代莉向原告出具共同还款声明，承诺以夫妻双方财产及收入共同偿还该笔借款。原告于上述合同签订当日，向合同约定的何东坡名下账户发放了4800000元贷款，履行了合同约定的放款义务。2018年12月1日，被告何东坡以资金紧张为由向原告提出借款展期申请。2018年12月18日，被告代莉向原告出具借款人配偶共同还款声明，承诺如展期借款获批准，将与何东坡共同为此笔借款承担还款责任。2019年1月11日，原告与四被告签订《借款展期协议》（协议编号：501190107211491），约定就上述4800000元借款展期至2019年12月5日，年利率为8.004%（月利率6.67%），借款人未按约定期限偿付借款本息的，在约定利率基础上加收30%作为罚息利率。并约定被告张素勤、何理涛继续按照原借款合同的约定对原借款合同和借款展期协议项下全部债务承担抵押担保责任，并办理了抵押变更登记。上述借款展期协议签订后，被告仍未按照约定偿还借款本息，已经构成违约。原告多次催促无果，故诉至法院，恳请依法裁决。 被告何东坡、代莉辩称，1、2019年1月11日被告因经营皮毛生意向原告借款本金数额480万元，因被告经营的皮毛生意为出口贸易，因疫情导致被告的皮毛生意，一直未能正常复工复产，目前国外疫情依然严重，导致被告的出口贸易停滞，目前被告资金回收困难，暂时无法偿还借款。因疫情属于不可抗力，《民法通则》第107条规定：“因不可抗力不能履行合同或者造成他人损害的，不承担民事责任，法律另有规定的除外。被告认为因不可抗力导致履行合同不能的，不应承担违约责任，因罚息带有违约惩罚的性质，所以被告认为自己不应该承担逾期还款的违约罚息。2、因《个人借款/担保合同》和《借款展期协议》均是原告提供的格式合同，根据《合同法》第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。原告在签订以上两份合同时没有提示被告，也没有用显著的文字进行标注，为此，应该做出提供格式合同一方不利的解释，所以被告也不认可原告罚息的主张。3、案涉借款利息已经偿还到2019年5月份。双方在《个人借款/担保合同》和《借款展期协议》中都没有约定实现债权的费用，被告不认可原告关于对于实现债权的费用的主张。 被告张素勤辩称，抵押人同意在抵押财产的范围内承担借款本金和合同期内约定的利息，只对合同期内的本金和利息承担担保责任。 被告何理涛在本院依法向其公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票后，既未答辩亦未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2018年1月12日，被告何东坡作为借款人、被告张素勤作为抵押人、被告何理涛作为抵押物共有人与原告衡水银行光大支行签订《个人借款／担保合同》一份，合同编号为：501180101214928。合同约定被告何东坡向原告借款4800000元用于购货。合同约定借款期限为2018年1月12日至2019年1月11日，借款期限内月利率为5.8‰，借款人到期还本，按月付息。被告张素勤、何理涛以共同所有的登记在张素勤名下的位于大营镇迎宾路××号房产（房产证号：枣房权证大营镇字第××号）和土地证号为枣国用（2013）第××号土地使用权作为抵押为该笔借款提供担保，并于2018年1月12日办理抵押登记，枣强县国土资源局出具证号为冀（2018）枣强县不动产证明第0000158号的不动产登记证明。保证范围为《个人借款／担保合同》项下贷款本金及利息、逾期罚息、复息、违约金、赔偿金和实现债权所需费用，保证期间为贷款提前到期之日起两年。同日，被告代莉向原告衡水银行光大支行出具《共同还款声明》一份，承诺作为借款人何东坡的配偶，借款人向贵行申请借款4800000元，期限为12个月，到期用自有资金及收入偿还全部借款本息，如借款人无偿还能力，则由夫妻双方财产及收入共同偿还，直至还清为止。合同签订后，原告依约向被告何东坡指定的何东坡名下账户：62×××62发放了贷款4800000元。2018年12月28日，被告代莉向原告衡水银行光大支行出具《借款人配偶共同还款声明》一份，承诺作为借款人何东坡的配偶，借款人向贵行申请的借款金额为4800000元，期限11个月的个人房产抵押展期借款，如获批准，本人承诺与借款人共同为此笔借款承担还款责任。合同到期后被告何东坡作为借款人（甲方）、被告代莉作为共同借款人、被告张素勤、何理涛作为抵押人（丙方）与原告衡水银行光大支行（乙方）签订编号501190107211491《借款展期协议》，鉴于甲方因故不能按期偿还与乙方签订的2018年501180101214928号《借款合同》项下的借款。甲方已于2018年12月1日向乙方提交了借款展期书面申请。丙方作为甲方的担保人，同意就甲方的展期借款事项，继续提供乙、丙双方签订的501180101214928号保证／抵押／质押合同所约定之担保，担保期限顺延至2019年12月5日，并于2019年1月11日办理抵押登记，枣强县国土资源局出具证号为冀（2019）枣强县不动产证明第0000143号的不动产登记证明。协议约定展期金额为4800000元，借款期限为2019年1月11日至2019年12月5日，借款期限内月利率为6.67‰，借款人每月付息，到期还本。丙方作为抵押人，丙方愿按与乙方签订的2018年501180101214928号借款合同的约定继续对甲方在原借款合同和本借款展期协议项下的全部债务承担抵押担保责任。截止到2020年5月20日，被告尚欠原告借款本金4800000元、利息276511.52元、罚息167870.56元。以上事实有当事人的陈述、提供的证据及庭审笔录在卷佐证。 本院认为，被告何东坡、代莉、张素勤、何理涛与原告衡水银行光大支行签订的《个人借款／担保合同》、《借款展期协议》意思表示真实，内容符合法律规定，属有效合同。合同一经签订即具有法律效力，合同各方均应按约定履行各自义务。合同签订后，原告按照约定向被告何东坡履行了发放贷款的义务，被告何东坡未按照合同约定按时偿还本息，已属违约。被告何东坡、代莉辩称因疫情原因和原告在签订合同时未进行提示、用显著的文字进行标注，所以不承担违约还款的罚息。《借款展期协议》中约定借款期限至2019年12月5日，期满后被告应偿还借款本金及利息，疫情发生在2020年是在合同期满后且不属于不可抗力。《个人借款／担保合同》和《借款展期协议》中均明确约定借款人未按合同约定的日期偿还贷款，贷款人有权加收罚息，合同最后均有被告签字。故对被告何东坡、代莉称因疫情原因和原告在签订合同时未进行提示、用显著的文字进行标注，所以不承担违约还款的罚息的主张，不予支持。被告代莉两次向原告衡水银行光大支行出具《共同还款声明》，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。故涉案本息为被告何东坡、代莉夫妻共同债务。现原告依据合同约定，要求被告何东坡、代莉偿还贷款本金4800000元、利息276511.52元、罚息167870.56元（利息、罚息已计算至2020年5月20日，以后罚息计算至实际付清之日止）诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告张素勤、何理涛自愿以共同所有的登记在张素勤名下的位于枣强县房产及土地使用权提供担保并办理抵押登记。原告要求对上述抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。《个人借款／担保合同》中第十七条明确约定贷款人为实现债权而产生的律师费等所有费用由借款人承担。《借款展期协议》中第七条约定除本协议另有规定外，原借款合同和担保合同仍然有效。未尽事宜，由原借款合同和担保合同调整和解释。故对被告何东坡、代莉称《个人借款／担保合同》和《借款展期协议》中没有约定实现债权费用，不承担实现债权费用的主张，不予支持。《个人借款／担保合同》中第十九条约定抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付的费用。故对被告张素勤称只对合同期内本金和利息承担抵押担保责任的主张，不予支持。原告要求被告承担实现债权费用即律师费20000元，《个人借款／担保合同》中约定由被告负担，原告提交正式发票及《委托代理合同》，故对原告该主张予以支持。原告要求本案一切诉讼费用由被告承担，但并未提交证据予以证实，故本院不予支持。被告何理涛经本院合法传唤后未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，但民事责任理应承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，缺席判决如下： 一、被告何东坡、代莉于本判决生效后七日内偿还原告衡水银行股份有限公司光大支行借款本金4800000元及利息276511.52元、罚息167870.56元（利息、罚息已计算至2020年5月20日，以后罚息以4800000元为基数，自2020年5月21日起按编号为501180101214928《个人借款/担保合同》和编号为501190107211491《借款展期协议》约定的计算方式计算至还清本息之日止）； 二、原告衡水银行股份有限公司光大支行有权对被告张素勤、何理涛共同所有的登记在张素勤名下的位于枣强县房产证号为：枣房权证大营镇字第××号房屋及土地证号为：枣国用（2013）第××号土地使用权拍卖、变卖的价款优先受偿； 三、被告何东坡、代莉、张素勤、何理涛于本判决生效后七日内给付原告衡水银行股份有限公司光大支行律师费20000元； 四、驳回原告衡水银行股份有限公司光大支行的其他诉讼请求。 如未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费48650元、保全费5000元，由被告何东坡、代莉、张素勤、何理涛负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省衡水市中级人民法院。 审 判 长  杜新民 人民陪审员  韩文彬 人民陪审员  张宝爱 二〇二〇年十二月十四日 书 记 员  王丽梅