福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0703民初1819号 原告：南平市建阳区农村信用合作联社界首信用社，住所地南平市建阳区麻沙镇界首村中街13号，统一社会信用代码91350784857145989K。 负责人：盛业汉，主任。 委托诉讼代理人：冯文军，男，该公司员工。 被告：蔡小军，男，1980年9月5日出生，汉族，住南平市建阳区。 被告：黄建辉，男，1979年10月21日出生，汉族，住南平市建阳区。 原告南平市建阳区农村信用合作联社界首信用社（以下简称界首信用社）与被告蔡小军、黄建辉信用卡纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序审理，经审理发现有不宜适用简易程序审理的情形，裁定转为普通程序，于2020年12月17日公开开庭进行了审理。原告界首信用社的委托诉讼代理人冯文军到庭参加诉讼，被告蔡小军、黄建辉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 界首信用社向本院提出诉讼请求：1.判令蔡小军归还界首信用社普惠金融贷记卡透支款本金39453.49元及对应利息、违约金（利息、违约金按《普惠金融贷记卡领用合约》约定计算至本项全部债务清偿之日止，暂计算至2020年7月2日止利息10166.83元，违约金8559.48元），以上请求暂合计为58179.8元；2.判令黄建辉对蔡小军上述第1项债务承担连带清偿责任。事实与理由：2016年5月10日，蔡小军向界首信用社申领福万通普惠金融卡40000元，界首信用社审批核准后，双方签署普惠金融卡合约，合约约定蔡小军在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。2016年5月16日，界首信用社审核发放给蔡小军卡号为6228××××9102的普惠金融卡，授信额度40000元，有效期3年，年利率12.6%。2016年5月10日，黄建辉分别签订了《不可撤销担保函》、《普惠金融卡担保协议》，为蔡小军因普惠金融卡所形成的债务提供连带责任保证，保证范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用，保证期间为申领人的债务履行期间届满之日起两年。蔡小军激活普惠金融卡后多次透支，自2017年2月19日起未能按合约约定支付利息。截至2020年7月2日，蔡小军共逾期42期，结欠普惠金融卡透支款本息合计58179.8元，其中：透支本金39453.49元，利息10166.83元及违约金8559.48元。综上，蔡小军、黄建辉未按照合同约定履行还款义务，已构成违约。 蔡小军、黄建辉未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年5月10日，蔡小军向界首信用社申办福万通普惠金融卡，双方签署合约，主要约定：1.本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理；2.持卡人应当遵守《福万通普惠金融卡章程》《福万通普惠金融卡领用合约》，履行约定的义务；3.超过到期还款日未偿还透支款项的，界首信用社有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且界首信用社有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还；4.界首信用社因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其它费用），均为持卡人承担。同日，蔡小军与界首信用社约定将南平市建阳区作为蔡小军文书送达地址。送达文书包括但不限于贷款提前到期通知书、法院的诉讼材料、法律文书等。若涉及诉讼，法院通过上述送达地址送达诉讼、执行材料等文书，即视为向蔡小军送达。蔡小军按照办卡的程序和要求，经界首信用社核准，领取了授信额度40000元的福万通普惠金融卡（卡号6228××××9102），并使用该卡消费，至2017年2月19日尚欠本金39453.49元,此后蔡小军亦未支付利息。 另查明，2016年5月10日，黄建辉与界首信用社签订《普惠金融卡担保协议》，协议约定黄建辉自愿为蔡小军向界首信用社申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证。同日，黄建辉向界首信用社出具《不可撤销担保函》，担保函载明:1.黄建辉同意为福万通普惠金融卡申领人蔡小军福万通普惠金融卡项下的债务向界首信用社提供连带责任保证；2.保证范围为申领人福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、超限费、滞纳金、追索费用等；3.保证期间为申领人的债务履行期限届满之日起两年，界首信用社宣布福万通普惠金融卡项下透支全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。 本院认为，蔡小军向界首信用社申领信用卡，并自愿接受《福万通普惠金融卡章程》、《福万通普惠金融卡领用合约》的相关规定的约束，系其真实意思表示，未违反法律规定。蔡小军使用申领的信用卡所产生的欠款，应当按照约定及时偿还。现蔡小军逾期未还，界首信用社以起诉的方式要求蔡小军偿还本金39453.49元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于支付利息一节，界首信用社与蔡小军在《福万通普惠金融卡章程》《福万通普惠金融卡领用合约》未约定利息，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定，故对界首信用社诉请按年利率12.6%计算的利息，本院予以支持。关于违约金一节，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，界首信用社与蔡小军未约定违约金，故界首信用社要求支付违约金的诉请，本院不予支持。关于担保责任一节，《普惠金融卡担保协议》、《不可撤销担保函》中约定黄建辉作为蔡小军借款的连带责任保证人，系当事人真实意思表示，该保证合法有效。黄建辉作为连带责任保证人在蔡小军未偿还借款时，应承担连带清偿责任，故界首信用社要求黄建辉承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。蔡小军、黄建辉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条规定，判决如下： 一、蔡小军应于本判决生效之日起十日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社界首信用社信用卡欠款本金39453.49元及利息（该利息以39453.49元为基数，自2017年2月19日起按年利率12.6%计算至清偿之日止）； 二、黄建辉对上述第一项义务中确定的债务承担连带清偿责任； 三、驳回南平市建阳区农村信用合作联社界首信用社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1254元，由南平市建阳区农村信用合作联社界首信用社负担184元，由蔡小军、黄建辉负担1070元，公告费600元，由蔡小军、黄建辉负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  杨仕俤 人民陪审员  刘家慎 人民陪审员  张崇凤 二〇二〇年十二月二十四日 法官 助理  曾立强 书 记 员  黄带娣 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。