上海市嘉定区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0114民初20973号原告：中国农业银行股份有限公司上海嘉定支行，营业场所上海市嘉定区。负责人：何某某，行长。委托诉讼代理人：吴任薇，女。委托诉讼代理人：张春彪，男。被告：黄群辉，男，1974年8月6日出生，汉族，住江苏省宜兴市。原告中国农业银行股份有限公司上海嘉定支行与被告黄群辉之间信用卡纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月16日公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人吴任薇、张春彪，被告黄群辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即清偿截至2020年4月7日的透支本金52,819.58元，利息3,015.67元，分期手续费1,507.20元，以上合计57,342.45元；2、判令被告支付自2020年4月8日起至实际清偿之日止的利息(以52,819.58元为基数，按日利率万分之五标准计算)。诉讼中，原告变更诉讼请求为：1、判令被告立即清偿截至2020年11月13日的透支本金52,567.58元，利息9,262.18元，分期手续费1,507.20元，以上合计63,336.96元；2、判令被告支付自2020年11月14日起至实际清偿之日止的利息(以63,336.96元为基数，按日利率万分之五标准计算)。事实与理由：2016年11月2日，被告向原告申请办理金穗贷记卡，并签字申明其已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》(以下简称《章程》)和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》(个人卡)(以下简称《领用合约》)的全部内容，并自愿遵守《章程》和《领用合约》的下列规定：1、利息：乙方(被告)未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利；2、逾期还款违约金：未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金。2016年11月4日，原告审批同意后为被告办理了卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的金穗贷记卡，授予其27,500元永久信用额度，并按月向被告寄送对账单，提示其按时还款。2016年11月10日起，被告通过消费透支使用信用卡，由于其未及时全额还款，产生利息、违约金。截至2020年4月7日，被告已拖欠本金52,819.58元，利息3,015.67元，逾期还款违约金2,839.39元，分期手续费1,507.20元。2019年12月23日以来，原告通过按月寄送对账单、拨打电话、寄送催收函及上门等多种方式催收，但被告迟迟不偿还全额欠款。为此，原告提起本案诉讼。2020年4月至2020年9月期间，被告归还款项252元，该款已充抵欠款本金，故原告对诉讼请求予以变更。被告辩称，不同意原告的诉讼请求，不清楚原告的诉讼金额是如何构成的，对上述金额均不予认可，且被告未收到原告所称按月寄送的对账单；原告提供的账户交易历史记录中的消费取现金额减去还款金额仅为3万余元，原告诉请本金金额为5万余元，与其诉请主张矛盾；原告主张的分期手续费利率与透支利率相加超过了法律规定的年利率24%上限。本院经审理认定事实如下：2016年11月2日，被告填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份，向原告申请办理金穗贷记卡。该申请表中载明：“本人已领取并阅读理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。”被告在主卡申请人处签名。《章程》约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易(含分期付款)，乙方(被告)在到期还款日前(含)偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；甲方(原告)以日利率万分之五计息，按月计收复利；农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。原告审批同意后为被告办理了卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的金穗贷记卡一张。该卡永久信用额度27,500元，临时额度总授信值100,000元。被告使用该贷记卡期间未能及时全额还款。截至2020年11月13日，被告拖欠本金52,567.58元、利息9,262.18元，分期手续费1,507.20元，合计63,336.96元。为此，原告提起本案诉讼。以上事实，有中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)、被告账户信息、信用卡透支户台账、催收函、邮寄凭证、催收账户交易历史记录以及当事人陈述等证据为证，本院依法予以确认。本院认为，被告向原告申办信用卡后，理应及时按约归还透支款并支付相关费用。现其拖欠不付，显属违约，应承担相应的民事责任。原告要求被告给付透支款本金、利息、分期手续费的诉请，合法有据，本院予以支持。被告辩称不认可原告主张的欠款金额。对此，本院认为，首先，原告的诉请金额系由其提供的《催收账户交易历史记录》中记载的“消费取现记录”加上“其他记录”(包括分期手续费、利息等，就逾期还款违约金原告未予主张)减去“还款记录”所得，不存在被告所称该表反映金额与诉请金额矛盾的情况。其次，原告已提供银行系统内调取的欠款明细作为证据，被告如不认可欠款金额，可自行向发卡行申请查阅对账单，但庭审中被告仅单纯否认欠款，亦未明确指出差异的具体款项，故对被告的该项抗辩意见，本院不予采纳。再次，本案为信用卡纠纷，民间借贷司法解释关于利率上限的规定不适用本案，故对被告关于利率过高的意见，本院亦不予采纳。最后，关于原告主张的分期手续费，该费用未在领用合约中明确约定，原告亦未提供证据证明其与被告就该费用达成合意，故对原告的该项主张，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告黄群辉应于本判决生效之日起十日内给付原告中国农业银行股份有限公司上海嘉定支行本金52,567.58元，并偿付截至2020年11月13日的利息9,262.18元，上述合计61,829.76元；二、被告黄群辉应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司上海嘉定支行自2020年11月14日起至实际清偿之日止的利息(以本金52,567.58元为基数，按日利率万分之五计算)；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司上海嘉定支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,573元，减半收取1,286.50元，由原告中国农业银行股份有限公司上海嘉定支行负担30.61元，被告黄群辉负担1,255.89元(应于本判决生效之日起七日内缴付本院)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 张晓莉二〇二〇年十二月十四日法官助理 金 煜书 记 员 许梦怡附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。