福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0524民初5378号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行(以下简称“后安支行”)，住所地：安溪县城厢镇大同路**。 负责人：谢晓民，任支行行长。 委托诉讼代理人：许静云，系该行员工。代理权限：特别授权。 被告：许东阳，男，1972年11月4日出生，汉族，住安溪县。 被告：林宝彬，女，1971年5月8日出生，汉族，住福建省厦门市湖里区，现住安溪县。 被告：陈建德，男，1976年8月13日出生，汉族，住安溪县。 原告后安支行与被告许东阳、林宝彬、陈建德金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月17日公开开庭进行了审理。原告的负责人谢晓民到庭参加诉讼，被告陈建德、许东阳、林宝彬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告后安支行向本院提出如下诉讼请求：1.依法判决被告许东阳偿还原告借款本金20万元及利息、罚息（利息自2019年12月21日起按照借款合同约定的年利率7.3625%计算至实际还清款项之日止，罚息自2019年12月21日起按照借款合同约定的逾期贷款罚息利率计至实际还清款项之日止）；2.请求将被告许东阳、林宝彬所提供的抵押物依法拍卖、变卖所得价款给予原告优先受偿，不足部分由被告许东阳继续清偿；3.判令被告陈建德对上述的借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任；4.判令以上三位被告承担本案的全部诉讼费用及其他实现债权的费用（含公告费）。事实与理由：安溪县农村信用合作联社后安分社于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行。被告许东阳于2017年4月17日与原告签订《福建农村信用社农商银行万通宝个人自助最高额借款合同》，向原告借款20万元。合同约定借款期限36个月，即自2017年4月17日起至2020年4月16日止，用途为经营纸品烟花加工及销售，年利率7.3625%，利率实行按年调整，按季结息，最高余额循环。该笔贷款以被告许东阳、林宝彬夫妻共有的房屋作为抵押担保，并办理了合法有效的抵押登记。被告陈建德为该贷款提供连带保证责任担保。合同签订生效后，原告于2017年4月20日向被告许东阳发放贷款20万元。被告许东阳利息只交至2019年12月20日，自2019年12月21日起未能按合同约定向原告支付利息。该贷款于2020年4月16日到期，截至2020年9月21日，结欠原告本金20万元，利息、罚息、复息共计人民币61675.94元。经原告多次催收，被告许东阳、林宝彬拒不履行还款义务，被告陈建德也未能履行连带保证责任。根据双方签订的《福建农村信用社农商银行万通宝个人自助最高额借款合同》第十一条约定，该合同已到期，许东阳未能按时偿还贷款本金及利息，构成违约，原告有权要求被告许东阳偿还全部借款本金及利息，并要求被告林宝彬、陈建德承担担保责任。为了维护原告合法权益，根据《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国担保法》等相关法律规定，今特向贵院提起诉讼，请求判决支持原告如上诉讼请求。 被告许东阳、林宝彬、陈建德均未作答辩，也未向本院提供证据。 原告后安支行在本院指定的举证期限内提供如下证据：1.原告营业执照、泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复、负责人证明书、负责人身份证复印件，证明原告企业非法人身份情况及民事诉讼主体资格；2.被告许东阳、林宝彬、陈建德身份证复印件，许东阳、林宝彬结婚证复印件证明被告的身份情况及民事诉讼主体资格；3.《福建农村信用社农商银行万通宝个人自助最高额借款合同》、房屋他项权证复印件、土地证、房产证抵押(质押)物品清单，证明原告与被告设立的债权债务法律关系；4.被告许东阳贷款交易明细，证明被告借款金额、时间及归还本金、利息情况；5.诉讼文书送达地址确认书，证明原被告就诉讼文书送达地址达成协议。 本院认为，被告许东阳、林宝彬、陈建德经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利；经审查，原告后安支行提供的证据能反映案件的真实情况，与待证事实相关联，来源和形式符合法律规定，三被告也未提出异议，故本院依法予以采信，并作为认定案件事实的根据。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 原告原名称为“安溪县农村信用合作联社后安分社”，2020年6月24日，经中国银保监会泉州监管分局批准更名为“福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行”。被告许东阳、林宝彬系夫妻关系，于1995年1月12日办理婚姻登记。2017年4月17日，被告许东阳作为借款人、被告许东阳、林宝彬、陈建德作为担保人与贷款人即原告后安支行签订《福建农村信用社农商银行万通宝个人自助最高额借款合同》。合同约定：自2017年4月17日起至2020年4月16日止，由贷款人在最高额贷款本金余额20万元内，对借款人一次或分次发放贷款，该期间为最高额担保债权本金的确定期间，每笔贷款的最后到期日不超过2020年4月16日；借款用途为经营纸品烟花；每笔贷款在中国人民银行公告的三年期人民币贷款利率基础上上浮55%；按季结息，每季末的20日为结息日；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收30%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。担保方式为最高额担保，包括保证担保和抵押担保两种担保方式，贷款人有权决定担保方式的行使顺序或同时处置担保方式；担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。保证担保的担保方式为：陈建德提供连带责任保证，保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。抵押担保的担保方式为：以许东阳、林宝彬共有的址在安溪县凤城××路××号××号房产作抵押，并办理抵押登记（许东阳作为抵押人、林宝彬作为财产共有人、后安支行作为贷款人在《抵押物品清单》上签名、盖章），不动产登记证明编号：闽（2017）安溪县不动产证明第0008081号。合同签订生效后，原告于2017年4月20日向被告许东阳发放贷款20万元。此后，被告许东阳仅按合同约定支付截至2019年12月20日的利息，尚欠借款20万元及自2019年12月21日之后的利息未能偿还。被告林宝彬、陈建德也未履行担保义务。为此，原告后安支行诉至本院，提出如上诉讼请求。起诉后，被告仍未偿还原告案涉款项。 本院认为，原告后安支行与被告许东阳、林宝彬、陈建德签订的《福建农村信用社农商银行万通宝个人自助最高额借款合同》合法有效，各方当事人均应全面履行合同义务。合同生效后，原告依约履行了发放贷款20万元的合同义务；而被告许东阳仅支付原告截至2019年12月20日的利息，尚欠借款20万元及自2019年12月21日之后的利息未能依约偿还，合同期限届满乃至经原告起诉催告仍未偿还，有违“诚信”的社会主义核心价值观，已严重违约，应依约承担民事责任。林宝彬与许东阳于婚姻存续期间在案涉借款的相关手续上共同签名确认，足以认定该债务系许东阳、林宝彬的夫妻共同债务，应由许东阳、林宝彬共同清偿，即及时偿还尚欠原告的借款20万元及利息、罚息。根据《中华人民共和国担保法》第五十三条的规定，被告许东阳若未全面履行还款义务，则依法拍卖、变卖被告许东阳、林宝彬址在安溪县凤城××路××号××号房产，并由原告后安支行从所得的价款中优先受偿；拍卖、变卖所得价款超过上述债务范围的部分归被告许东阳、林宝彬所有，不足部分由被告许东阳、林宝彬继续清偿。根据合同约定，陈建德对上述债务承担连带清偿责任，陈建德承担担保责任后有权向许东阳、林宝彬追偿。综上所述，被告许东阳、林宝彬应及时偿还尚欠原告的借款20万元及利息、罚息（利息、罚息按合同的约定计算，自2019年12月21日起计至实际偿还之日止），被告许东阳、林宝彬应以抵押担保的方式承担担保责任，被告陈建德应以连带责任保证的方式承担连带清偿责任，原告后安支行有权决定担保方式的行使顺序或同时行使。原告后安支行诉讼请求合法有据的部分，本院依法予以支持。陈建德、许东阳、林宝彬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决，由此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条、第九十一条的规定，判决如下： 一、许东阳、林宝彬应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行借款20万元及利息、罚息（利息、罚息按《福建农村信用社农商银行万通宝个人自助最高额借款合同》的约定计算，自2019年12月21日起计至实际偿还之日止）； 二、许东阳、林宝彬若未按上述第一项判决的期限全面履行还款义务，则依法拍卖、变卖被告许东阳、林宝彬所有的址在安溪县凤城××路××号××号房产，并由福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行从所得的价款中优先受偿；拍卖、变卖所得价款超过上述债务范围的部分归被告许东阳、林宝彬所有，不足部分由被告许东阳、林宝彬继续清偿； 三、陈建德对上述债务承担连带清偿责任； 四、陈建德承担保证责任后，有权向许东阳、林宝彬追偿； 五、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司后安支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4300元，减半收取计2150元，由被告许东阳、林宝彬、陈建德负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 陈义都 二〇二〇年十二月十七日 法官助理 林玉琼 书 记 员 余淑霞 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 附：执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。