文书内容重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0240民初3262号原告：中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行，住所地重庆市石柱土家族自治县万安街道南宾路60号，统一社会信用代码9150024071164307XY。主要负责人：向海洋，该支行行长。委托诉讼代理人：曾蘖源，重庆光界律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈震，重庆光界律师事务所律师。被告：李才琼，女，1977年10月2日出生，住四川省资中县。原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行（以下简称农行石柱支行）与被告李才琼信用卡纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行石柱支行的委托书诉讼代理人曾蘖源、被告李才琼经公告送达传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。农行石柱支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿截止到2020年7月13日尚欠的信用卡透支本金45427.30元、利息2454.94元、逾期还款违约金2194.12元，消费手续费633.60元，共计50709.96元；2.被告向原告偿还自2020年7月14日起至全部欠款本金还清之日止的利息、复利、逾期还款违约金、消费手续费（利息以尚欠本金45427.30元为基数，按日利率万分之五计收，复利以未偿还的利息为基数按日利率万分之五计收，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收）；3.被告承担本案的律师费5107.00元、诉讼费和原告为实现前述债权而产生的全部费用。事实和理由：2016年10月14日，被告向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及相关附件约定：若被告未按期偿还款项，应按日利率万分之五支付全部款项自银行记账日起的利息并按月计收复利；未能按期偿还最低还款额度的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金（已公告的新修订合约自2017年起将滞纳金变更为逾期还款违约金）；若被告未按期偿还欠款，原告有权追索，由此支付的律师费等由被告承担；与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以被告邮寄地址（重庆市石柱县南宾镇二环路游乐园）为送达地址。另原告可修改本合约，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知被告，若被告不同意，可以在清偿透支本金、利息及其他款项等债务后终止服务，解除合约等。之后原告向被告发放卡号为X信用卡，但被告在使用该信用卡消费后未按约及时还款，其经原告多次催收未履行还款义务。原告为维护合法权益，诉至法院。李才琼未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月14日，被告向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，阅读《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容后，书写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约协议的各项规则”。中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第四条规定：透支金额从银行记账日起计算利息，透支利率上限为日利率万分之五，下线为日利率的0.7倍，按月计收复利。账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日计息。第六条规定，未偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方（原告）可委托催收机构向乙方（被告）催收，因此而支出的费用（包括律师费、诉讼费等）由乙方（被告）承担。原告向被告核发了卡号为X的信用卡。被告领用该信用卡后多次以刷卡消费等方式使用该信用卡，并归还了部分透支本息，2020年3月后被告就未按时还款。截至2020年7月13日，原告信用卡核算系统显示被告尚欠原告信用卡透支本金45427.30元、利息2454.94元、逾期违约金（原滞纳金）2194.12元、消费手续费633.60元，共计50709.96元。被告存在逾期还款行为之后，原告（甲方）与重庆光界律师事务所（乙方）签订了《委托代理协议》，约定：乙方向法院立案并取得立案受理通知书后，甲方支付乙方前期代理费1050.00元/件；通过执行或协商收回的，甲方再按每件实际收回本息金额的8%向乙方支付后期代理费，按比例计取的后期代理费每半年结算一次。原告已向被告重庆光界律师事务所支付了1050.00元律师费。重庆光界律师事务所委派律师代表原告向被告催收信用卡透支的本金和利息、违约金。本院认为，被告向原告信用卡并承诺同意、接受信用卡申请表、领用合约、信用卡章程及领用合约的约定，故被告在申领信用卡以后，应当按照约定按时履行还款义务。但被告在使用信用卡过程中，逾期未还款，违反了信用卡章程及领用合约的约定，存在违约行为，给原告造成了损失，故被告应当依约支付欠款本金、利息及复利，但原告主张的利息及复利两项请求有叠加，且应付利息及复利还会滚动重复计算，如计算时间和周期较长，其金额会明显高于原告的实际损失，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判的若干意见》的规定，对利息及费用总和超过年利率24%的部分，本院不予支持。对于原告起诉截止到2020年7月13日前的利息及复利2454.94元，本院予以支持。关于原告主张的逾期还款违约金是否支持的问题。中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定：从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告作为金融机构，应当遵守上述规定。本案中，原告主张的违约金依据是领用合约中关于逾期还款的违约金，并未主张之前约定的滞纳金。对于逾期还款的行为，原告作为发卡机构应与被告通过协议对逾期还款违约金的支付方式和标准作出约定。原告在本案中未提供充分证据证明双方就相关内容进行过约定。依照上述规定，原告主张的逾期还款违约金，本院不予支持。关于消费手续费，被告刷卡消费在免息期内未按时偿还，可分期偿还，这时需要支付消费手续费，故原告请求的消费手续费633.60元，本院予以支持。关于律师费，根据领用合约的约定，原告因催收或委外催收而产生的律师费为应由被告负担。本案中原告主张律师为5507.00元，目前实际发生的律师费1050.00元，本院予以支持。之后的律师费用，应执行、和解等因素影响，律师费具有不确定性，原告可待实际发生之后另行主张。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条的规定，判决如下：一、被告李才琼于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行支付截止到2020年7月13日的信用卡透支本金45427.30元，利息及复利2545.94元、消费手续费633.60元，共计48515.84元；二、被告李才琼于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行支付自2020年7月13起至信用卡透支本金实际清偿之日止的利息及复利（以尚欠本金为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算；以上利息及复利以年利率24%为限）；三、被告李才琼于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行支付律师费1050.00元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1067.74元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆石柱支行负担42.71元，被告李才琼负担1025.03元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  刘 玲人民陪审员  朱永兰人民陪审员  熊成蓉二〇二〇年十二月三十日书 记 员  陈燕秋