安徽省和县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0523民初3612号 原告：徽商银行股份有限公司和县支行，住所地安徽省马鞍山市和县城区历阳西路197号佳禾花园小区大门口左侧，统一社会信用代码913405235957070550。 法定代表人：高建，负责人。 委托诉讼代理人：杨磊，安徽净源律师事务所律师。 委托诉讼代理人：孙漫，安徽净源律师事务所律师。 被告：张红录，男，1968年12月17日出生，汉族，住安徽省马鞍山市和县。 原告徽商银行股份有限公司和县支行（以下简称徽商银行和县支行）与被告张红录信用卡纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告徽商银行和县支行的委托诉讼代理人孙漫、被告张红录到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告徽商银行和县支行向本院提出诉讼请求：1．请求判令被告支付信用卡本金、费用、利息、违约金等合计145,400.62元（截止日期为2020年8月5日，此后利息、违约金的计算方式按合约算至实际还清之日止），律师费3000元，暂合计148,400.62元；2．本案诉讼费由被告承担。 事实和理由：2016年，被告向原告申请办理信用卡。被告填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》，同意遵守《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡章程》等各项规则，并签署了姓名。领用合约约定了信用卡的使用、还款、收费标准和重要提示等内容，信用卡章程约定了总则、申领、交易管理、计息和收费等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××13的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费。截至2020年8月5日，被告尚欠信用卡本金、利息、费用、违约金等合计145400.62元。被告未按约归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事法事责任。为维护原告的合法权益，根据相关律规定,特向贵院提起诉讼，望判如所请。 被告张红录辩称，钱是存在的，但是我用的时候和信用卡实际用法不相同。给原告打了很多钱，欠原告可能就100,000元本金不到，再加上利息，不可能有这么多钱。希望银行给出明确的解释是怎么算出的。 原告徽商银行和县支行围绕其诉讼请求向法庭举证如下： 1．徽商银行和县支行营业执照，证明原告的诉讼主体资格。 2．被告张红录身份证复印件，证明被告的主体诉讼资格。 3．徽商银行信用卡申请表，章程，领用合约，资费标准，用卡安全须知，证明被告与原告建立了合法的信用卡业务法律关系。 4．贷记卡客户交易统计信息表，证明被告使用信用卡的相关情况。 5．信用卡逾期客户信息表，证明截至2020年8月5日被告欠款合计145,400.62元。 6．委托代理合同的复印件，证明被告实现债权的律师费用。 被告张红录质证意见： 1．对证据一、二，无异议。 2．对证据三，是我签的字，很细的内容没有认真看过。 3．对证据四，这张表是银行出具的，但中间很多内容不清楚。 4．对证据五，办的卡还款方式不像信用卡，按信用卡收取各项费用不合理。 5．对证据六，不清楚，由法院依法判决。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 一、申请表约定内容 张红录向徽商银行和县支行递交了徽商银行信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表载明，张红录声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。 二、与本案相关的规则内容 1．《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定内容 信用卡申请人（以下简称乙方）如未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金。乙方如未于每月最后还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。徽商银行和县支行（以下简称甲方）在追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均由乙方承担。 2．《徽商银行黄山信用卡章程》约定内容 发卡银行对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五（实际年利率为18%），透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍（实际年华利率为12.6%）。信用卡透支的计结息方式和利率标准按发卡银行公布的标准执行，发卡银行与持卡人另有约定的除外。持卡人未能在最后还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付违约金。持卡人应按发卡银行规定的标准交纳年费。年费由发卡银行从持卡人账户扣收。 三、信用卡欠费情况 2019年2月3日，张红录通过上述信用卡申请本金100,000元的贷款并转入其名下卡中，该笔贷款期限为一年。自2020年1月5日起该笔贷款产生第一笔未归还利息，在此之前的贷款利息及费用已结清；2020年1月6日张红录通过上述信用卡刷卡消费4860元。自此消费后，未归还该笔消费的本息。 经过徽商银行计算，截至2020年8月5日，张红录下欠借款104，860元，利息8459.34元，费用32,081.28元，合计欠款145,400.62元。 四、其他情况 徽商银行马鞍山分行与安徽净源律师事务所签订《信用卡案件代理协议》，根据该协议约定，徽商银行马鞍山分行与安徽净源律师事务所约定每个信用卡案件按3000元标准收取代理费。 2020年9月16日，徽商银行和县支行向本院申请财产保全，本院于当日作出（2020）皖0523民初3612号民事裁定书，冻结张红录名下的银行存款170,000元。 本院认为，张红录自愿向徽商银行和县支行申领信用卡，并签署遵守领用合约的规定，徽商银行和县支行向其核发了信用卡，双方之间形成了信用卡合同关系。张红录作为信用卡的申请人和持卡人，开卡使用后应按约按时足额偿还相应款项，否则应当承担相应的违约责任。徽商银行和县支行以张红录透支信用卡未还为由，要求张红录归还欠款本金104,860元，有事实和法律依据，本院予以支持。但徽商银行和县支行要求张红录支付利息、违约金、相关费用（截至2020年8月5日为40,540.62元，自2020年8月6日按照合同约定计算至实际还款之日止），明显过高，本院予以调整，参照《最高人民法院关于审理民间案件适用法律若干问题的规定》的规定，案涉信用卡利息、违约金及相关费用合计额应以2020年9月9日当月一年期贷款市场报价利率的四倍为上限，即年利率15.4%。截至2020年8月5日，张红录应向徽商银行和县支行归还本金104,860元，利息、违约金及相关费用合计9420元（其中100,000元的利息、违约金及相关费用为8983.33元，其中4860元的利息、违约金及相关费用为436.59元）。自2020年8月6日起，张红录应按照年利率15.4%标准支付利息至实际还款之日止，对于徽商银行和县支行超出部分的利息、违约金及相关费用诉请，本院不予支持。徽商银行和县支行要求张红录承担律师费，但该费用徽商银行和县支行未提供证据证明实际支付，故对该诉请亦不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下： 一、被告张红录于本判决生效后五日内归还原告徽商银行股份有限公司和县支行透支本金104,860元及利息（截至2020年8月5日利息为9420元，自2020年8月6日以104,860元为基数按照年利率15.4%计算至实际还款之日止）； 二、驳回原告徽商银行股份有限公司和县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3208元，保全费1370元，合计4578元，由原告徽商银行股份有限公司和县支行负担1136元，由被告张红录负担3442元。公告费200元，由被告张红录负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审 判 长  蒋 玲 人民陪审员  马小妹 人民陪审员  周 云 二〇二〇年十二月二十四日 书 记 员  陈 璇 附：相关法律链接 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。