重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初18548号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，营业场所重庆市江北区西环路2号附3、附4号，统一社会信用代码91500105902889769J。负责人：罗永福，行长。委托诉讼代理人：徐迎龙，北京市中伦（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：龙海天，北京市中伦（重庆）律师事务所律师。被告：马世友，男，1984年3月11日出生，汉族，住湖北省利川市。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称农行江北支行）与被告马世友信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行江北支行的委托诉讼代理人龙海天到庭参加诉讼，被告马世友经本院公告送达传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行江北支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即支付截至2020年6月7日的信用卡欠款本金7483.05元、利息742.31元、逾期还款违约金405.05元，共计8630.41元；2.判令被告支付自2020年6月8日起至欠款付清时止，以透支本金为基数，按日利率万分之五计收的利息；以欠付利息为基数，按日利率万分之五计收的复利；以最低还款额未还部分8630.41元的百分之五按月计收的逾期还款违约金；3.判令被告向原告支付律师费1120元。事实和理由：2016年6月28日，被告向原告申请领取金穗贷记卡，填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请材料还包括《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》等。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》载明，被告已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。双方在《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中对利息、复利、欠款提前到期、催收费用承担、合约变更等内容进行了约定。《中国农业银行金穗信用卡章程》中还对记账日、到期还款日、最低还款额等作出了约定。原告向被告发放了信用卡，被告使用信用卡进行透支消费等交易，现被告持有的信用卡已透支，截至2020年6月7日信用卡欠款本金7483.05元、利息742.31元、逾期还款违约金405.05元，共计8630.41元。原告为主张权利，委托北京市中伦（重庆）律师事务所代理本案，为此支付律师费1120元。现原告为维护合法权益，诉至法院，请求判如所请。马世友未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年6月28日，马世友向农行江北支行申请领取了房贷客户专属信用卡（金卡），并手写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”。同日，农行江北支行（甲方）与马世友（乙方）签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，主要约定了甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利；乙方未按期偿还欠款，支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担；甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方，乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约，双方协商一致的，也可变更相关服务和对应的合约内容等内容。此外，《中国农业银行金穗信用卡章程》中还对记账日、到期还款日、最低还款额等内容作出了约定。截至2020年6月7日，马世友尚欠信用卡欠款本金7483.05元、利息742.31元。农行江北支行因本案产生律师费1120元。庭审中，农行江北支行陈述马世友自2020年1月7日起开始逾期；其向法院起诉后，马世友还偿还了本金16元。上述事实，有经过庭审举证、质证，本院予以确认的《个人信贷业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、分行账户详细信息、银行流水明细、发票、支付凭证、委托代理协议及当事人陈述予以证实。本院认为，双方当事人在民事活动中应当遵循诚实信用原则。被告马世友申请信用卡并以刷卡消费等方式透支款项后，应当根据约定及时还清欠款，其未按时履行还款义务，已构成违约，故原告农行江北支行要求被告马世友偿还欠款本金并支付相应利息的诉讼请求符合双方约定和法律规定，本院予以支持。原告农行江北支行自认被告马世友在其起诉后偿还了欠款本金16元，该金额应从农行江北支行主张的欠款本金中予以抵扣，故被告马世友还应偿还原告农行江北支行欠款本金7467.05元以及截至2020年6月7日的利息742.31元，并自2020年6月8日起至欠款付清时止，以透支本金7467.05元为基数，按日利率万分之五计收的利息；以全部应付未付的利息为基数，按日利率万分之五计收的复利，利随本清。农行江北支行通过诉讼的方式进行了催收，并因本案实际产生律师费1120元，故对农行江北支行要求马世友支付律师费的诉讼请求，本院予以支持。庭审中，农行江北支行举示了《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》ABC（2019）4035-1（第二版）（复印件），拟证明马世友应依据《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》ABC（2019）4035-1（第二版），向农行江北支行支付逾期还款违约金。该合约主要载明：乙方若选择约定账户自动还款的，可选择全额还款或最低还款额还款；乙方未能按期偿还全部应还款额（含分期交易）的，不享受免息还款期待遇，交易款项按照本合约约定的透支利率自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期还款违约金；农业银行可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约及作为本合约组成部分的章程，暂停或终止本业务服务，调整信用卡有关利率及卡产品功能权益等，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一通知乙方，该等变更自公告期满或通知中载明的生效日开始生效，乙方如不接受变更，可于公告期满或生效日期前结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后，解除本合约并销卡，否则视为乙方同意该等变更，变更后的内容对乙方具有法律约束力，双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。因农行江北支行与马世友签订的合同版本为《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，而非《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》ABC（2019）4035-1（第二版），虽《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中亦约定了农行江北支行可基于执行国家法律法规、维护客户权益等原因变更合约，但其并未举证证明其基于上述原因变更合约且已通过营业场所和门户网站公示等方式通知到马世友，亦未举证证明系经与马世友协商一致，变更了合约内容，同时该证据为复印件，故本院对农行江北支行以《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》ABC（2019）4035-1（第二版）中逾期还款违约金的相关内容要求马世友支付逾期还款违约金的主张，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马世友于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行尚欠透支本金7467.05元，并支付截至2020年6月7日的利息742.31元以及自2020年6月8日起至付清之日止的利息和复利（利息以尚欠本金7467.05元为基数，复利以全部应付未付利息为基数，均按每日万分之五计算，利随本清）。二、被告马世友于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行律师费1120元。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，公告费500元，合计550元，由被告马世友负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 施荣鑫审 判 员 文 莲审 判 员 李 韶二〇二〇年十二月三十日法官助理 李文韵书 记 员 肖 杰