贵州省贵阳市花溪区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0111民初2411号原告：贵阳农村商业银行股份有限公司矿山支行（以下简称农商行矿山支行），营业场所贵州省贵阳市经济技术开发区小河黄河南路楠竹花园C1-1、2号。负责人：王爽，该行行长。委托诉讼代理人：李享，贵州衡一律师事务所律师。委托诉讼代理人：王锡瑾，贵州衡一律师事务所实习律师。被告：陈xx，男，1983年11月2日出生，朝鲜族，住贵州省贵阳市南明区。委托诉讼代理人：陈忠霆，贵州合兴律师事务所律师。被告：贵州金石天和市场开发有限公司（以下简称金石公司），住所贵州省贵阳市花溪区石板镇合朋村。法定代表人：何文先。委托诉讼代理人：陈忠霆，贵州合兴律师事务所律师。被告：陈xx，女，1971年3月18日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告：王xx，女，1991年3月25日出生，汉族，住贵州省贵阳市花溪区。被告：杨xx，男，1962年11月30日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告：杨xx，女，1969年8月6日出生，汉族，住贵州省贵阳市花溪区。被告：成xx，男，1980年4月5日出生，汉族，住河北省邢台市隆尧县。被告：陈xx，男，1986年4月24日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告：张xx，女，1989年7月9日出生，满族，住贵州省贵阳市花溪区。被告：田xx，女，1970年4月4日出生，汉族，住贵州省贵阳市花溪区。被告：何xx，男，1963年10月15日出生，汉族，住贵州省贵阳市花溪区。被告：白xx，女，1980年10月6日出生，汉族，住河北省邢台市隆尧县。被告：张xx，女，1987年8月16日出生，穿青人，住贵州省贵阳市云岩区。原告农商行矿山支行与被告陈晨、金石公司、陈俊玲、王银兰、杨建玲、杨晓舒、成亮亮、陈旭、张玥、田延红、何文先、白中霞、张丽莎金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行矿山支行委托诉讼代理人李享、王锡瑾，被告陈晨、金石公司共同委托诉讼代理人陈忠霆，被告杨晓舒、王银兰、成亮亮到庭参加了诉讼，被告陈俊玲、杨建玲、陈旭、张玥、田延红、何文先、白中霞、张丽莎经本院合法传唤后未到庭参加诉讼。本案因疫情原因扣除相应审限，现已审理终结。原告农商行矿山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈晨偿还原告农商行矿山支行借款本金1,660,000元及截止至2018年10月20日的欠付罚息122,335.8元及复利3,985.03元；2.被告陈晨向原告农商行矿山支行支付逾期还款违约金9,500元，及原告为实现债权而支付的律师费5,000元，之后的律师费以实际发生为准；3.金石公司、王银兰、陈俊玲、杨建玲、杨晓舒、成亮亮、陈旭、张玥、田延红、何文先、白中霞、张丽莎对上述第一、第二债务承担连带清偿责任。4.本案诉讼费用（包含但不限于案件受理费、保全费、公告费等）由被告负担。事实及理由：2017年2月23日，被告陈晨作为借款人（甲方）与原告农商行矿山支行作为贷款人（乙方）签订《个人借款合同》，约定被告陈晨向原告借款，借款期限为12个月，即自2017年2月23日至2018年2月22日。同日，被告王银兰、陈俊玲、杨建玲、杨晓舒、成亮亮、陈旭、张玥作为保证人（甲方）与原告矿山支行作为债权人（乙方）分别签订了《联保业务最高额保证合同》《联保业务协议书》，约定为案涉债务承担连带保证担保。金石公司、田延红、何文先、张丽与原告分别签订《保证合同》《担保承诺书》，约定为案涉债务承担连带保证担保。上述合同签订后，原告于2017年2月24日依约向被告陈晨发放了借款，但陈晨到期未还款，至今尚欠原告借款本金1,660,000元及利息、罚息、复利，担保人也未履行相应担保责任，经原告多次催收未果。原告为维护自身合法权益，遂诉至人民法院，诉请如前。被告陈晨、金石公司共同辩称，第一，因金融机构所涉资金为国有资产，对国有资产的管理应当严格依照法律执行，本案所涉贷款用途为借新还旧，实则是规避了贷款展期最高时限的规定，应属于无效合同，原告除主张归还本金之外，无权就合同约定的其他权利进行主张。第二，即便案涉借款合同有效，复利的计算基础应仅为正常利息，即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，原告主张的复利计算时间违反相关规定。同时，原告主张的罚息、复利、违约金等存在重复计算，加重被告责任，不应得到支持。第三，根据银行流水显示，贷款已结清，不存在差欠原告借款。被告杨晓舒、成亮亮共同辩称、对原告诉请无异议。被告王银兰辩称，被告之间系联保，但被告并未得到案涉借款，不应承担责任。被告陈俊玲、杨建玲、陈旭、张玥、田延红、何文先、白中霞、张丽莎未到庭，亦未答辩。本院经审理认定事实如下：一、借款合同。1.合同签订情况：2017年2月23日，被告陈晨作为借款人（甲方）与原告作为贷款人（乙方）共同签订《个人借款合同》（编号：筑农商（矿山支行）2017年个贷字02002号），约定甲方向乙方借款1,900,000元用于偿还《筑农商（矿山支行）2016年个贷字02002号》合同项下借款人所欠债务。1.借款期限：12个月，2017年2月23日至2018年2月22日。2.贷款利率：月利率6.8875‰，罚息利率为合同载明的贷款利率基础上加收50%。3.还款方式：贷款按季结息，结息日一般固定为每季末月的第20日。借款人按季付息，分期还本（每月偿还贷款本金不低于20,000元）。4.担保方式：保证担保（八户联保）。5.违约责任：甲方未按期归还债务本息即构成违约，乙方有权提前终止合同，停止发放尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用；按贷款本金的5‰向甲方收取违约金；借款到期前，对甲方未按时还清的利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利；借款逾期后（甲方未按期清偿或超过合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为），对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的方式计收利息和复利；甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、律师费、查询费、差旅费等实现债权的费用；行使担保权利，实现担保物权。二、担保。（一）《联保业务最高额保证合同》1.合同签订情况：2017年2月23日，被告杨晓舒、成亮亮、杨建玲、陈俊玲、王银兰、张玥、陈旭（保证人/甲方联保小组成员）与原告（债权人/乙方），共同签订《联保业务最高额保证合同》，约定为保障被告陈晨与乙方签订《个人借款合同》（编号：筑农商（矿山支行）2017年个贷字02002号）在2017年2月23日至2018年2月22日期间内连续发生的债权的实现，甲方所有成员愿意为乙方与债务人所形成的一系列本金债权提供最高额保证及为因本金衍生的利息、复利、罚息承担连带责任保证。2.保证担保的最高额债权：1,900,000元，该最高额债权额是指债权本金金额，即乙方向债务人发放的借款本金金额或承兑汇票敞口部分金额、承兑汇票贴现本金金额。3.担保范围：包括借款本金及利息、复利、罚息及债务人应向乙方支付的违约金、赔偿金和乙方为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。4.保证期间：在主合同约定的授信期限内，乙方对债务人每笔授信业务分别计算，自主合同及主合同项下单项合同签订生效之日起至每笔债务履行期限届满之日后两年止。（二）保证合同。1.合同签订情况。2017年2月23日，被告白中霞、张丽莎、何文先、田延红、金石公司（保证人/甲方）与原告（债权人/乙方）分别签订《保证合同》（筑农商（矿山支行）2017年保贷字02005号、02006号、02009号、02010号），约定为确保被告王银兰、陈晨、杨建玲、杨晓舒、成亮亮、陈旭、张玥、陈俊玲与乙方签订的编号为筑农商（矿山支行）2017年个贷字02001-02008号《个人借款合同》的履行，保证乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供连带责任保证。2.担保范围：债权本金15,200,000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。3.保证期间：自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期满之后两年止。三、个人借款合同履行情况。2017年2月24日，原告向被告陈晨发放贷款1,900,000元。截至借款届满之日，被告仅归还了本金240,000元和借期内利息后，未按约还本付息。截至2018年10月20日，被告尚欠原告借款本金1,660,000元、罚息122,335.8元、复利3,985.03元。四、其他。2018年12月21日，原告与贵州衡一律师事务所签订《委托代理合同》，委托该律所指派律师代理本案诉讼，产生律师费3,000元。以上事实，有当事人的陈述、原告营业执照、金融许可证、负责人身份证明、被告身份证、被告营业执照、结婚证、《个人借款合同》《联保业务最高额保证合同》《保证合同》、借款借据、利息清单、《委托代理合同》、发票、进账单等与本案有关联的相关证据及庭审笔录予以佐证。本院认为，公民及法人在民事活动中应当遵循自愿、公平、诚实信用的原则。原告农商行矿山支行与被告陈俊玲、金石公司、王银兰、陈晨、杨建玲、杨晓舒、成亮亮、陈旭、张玥、田延红、何文先、白中霞、张丽莎之间（分别/共同/单独）签订的《个人借款合同》《联保业务最高额保证合同》《保证合同》均系各方真实意思表示，内容未违反法律和行政法规的强制性规定，上述合同合法有效，签约各方均应全面履行。原告农商行矿山支行依约向被告陈晨发放了贷款1,900,000元，履行了出借义务，被告陈晨作为债务人理应按照约定还本付息。被告陈晨未按期还本付息，已构成违约，故本院对原告诉请被告陈晨偿还借款本金1,660,000元的诉讼请求予以支持。虽陈晨根据银行流水抗辩其已经结清了贷款，虽然该银行流水显示2017年2月25日有两次1,900,000元的记录，但除原告于2月24日发放贷款之外，无其他的款项入账，只是银行系统的操作所致，并非实际偿还案涉款项，故本院对被告该抗辩不予采纳。关于原告主张的罚息、复利，系双方个人借款合同的约定，本院予以支持，核算至2018年10月20日，应付罚息122,335.8元，复利3,985.03元。关于原告主张的违约金，根据个人借款合同约定，原告有权按贷款本金的5‰收取违约金，故本院对该诉请亦予以支持，核算为9,500元（1900000元×5‰）。关于原告主张的律师费，根据个人借款合同“甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、律师费、查询费、差旅费等实现债权的费用”之约定，原告因本案诉讼产生的律师费3,000元，本院予以支持，超出部分，本院不予支持。关于原告主张金石公司、王银兰、陈俊玲、杨建玲、杨晓舒、成亮亮、陈旭、张玥、田延红、何文先、白中霞、张丽莎承担连带清偿责任的请求，系双方《联保业务最高额保证合同》《保证合同》的明确约定，同时根据《中华人民共和国担保法》第十八条“……连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定，本院对该诉请亦予以支持。被告陈俊玲、杨建玲、陈旭、张玥、田延红、何文先、白中霞、张丽莎经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视其放弃诉讼权利，不影响本院依据已查明的事实作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈晨于本判决生效之日起十日内向原告贵阳农村商业银行股份有限公司矿山支行偿还借款本金1,660,000元及罚息122,335.8元、复利3,985.03元（截至2018年10月20日）；二、被告陈晨于本判决生效之日起十日内向原告贵阳农村商业银行股份有限公司矿山支行支付违约金9,500元；三、被告陈晨于本判决生效之日起十日内向原告贵阳农村商业银行股份有限公司矿山支行支付律师费3,000元；四、被告贵州金石天和市场开发有限公司、王银兰、陈俊玲、杨建玲、杨晓舒、成亮亮、陈旭、张玥、田延红、何文先、白中霞、张丽莎对被告陈晨的上述第一、二三项债务承担连带保证责任；五、驳回原告贵阳农村商业银行股份有限公司矿山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10,504元（已减半收取），由原告贵阳农村商业银行股份有限公司矿山支行负担12元，由被告陈俊玲、贵州金石天和市场开发有限公司、王银兰、陈晨、杨建玲、杨晓舒、成亮亮、陈旭、张玥、田延红、何文先、白中霞、张丽莎共同负担10,492元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  王珏二〇二〇年十二月三十日法官助理犹伟书记员胡兰