广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初23344号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：叶小坡，行长。委托诉讼代理人：袁谦、区海旺，均系广东诺臣律师事务所律师。被告：桂丽珍，女，1984年1月20日出生，汉族，身份证住址重庆市酉阳县,被告：曾贤高，男，1980年8月25日出生，土家族，户籍地址重庆市酉阳县,原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告桂丽珍、曾贤高金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人袁谦到庭参加诉讼，被告桂丽珍、曾贤高下落不明，经本院公告送达起诉状副本和传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行当庭变更诉讼请求如下：1、解除桂丽珍与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》(编号：2018年JBYKK362号)；2、桂丽珍向原告支付信用卡优客分期业务贷款本金232665.58元、手续费36750元及利息、还款违约金（暂计至2020年11月19日，利息为4935.24元，还款违约金为7309.25元。自2020年11月20日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3、曾贤高对桂丽珍的上述债务承担连带清偿责任。4、两被告承担与本案全部诉讼费用。被告桂丽珍、曾贤高无答辩。经审理查明：被告桂丽珍、曾贤高系夫妻。2018年12月18日，原告（乙方）与桂丽珍（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，约定：一、业务定义。信用卡优客分期业务是乙方为满足甲方因家庭消费（包括但不限于购车、装修、家电、婚庆、教育、旅游）而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，甲方在核定的额度内用款，并按约定方式分期还款，乙方按照约定费率收取分期手续费的一种信用卡分期业务。四、信用卡卡号、分期额度、分期期数。分期额度为300000元，分期期数为60期（一期为一个月），自授信额度实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算。五、费用标准。本合同项下分期手续费费率为15%。分期手续费总额45000元。六、分期额度的使用。银行直接放款支付模式下，交易金额为300000元，乙方将交易金额（不含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：许德建，账号：62×××46，开户行工商银行广州同和支行）。七、还款。（三）甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款。八、甲方违约及处理。甲方出现下列事件之一即构成或视为本协议项下违约：未按期归还分期本金及手续费；出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同。该协议附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》利息和收费条款约定：18、除本合约另有规定，甲方（本案被告）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（本案原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。19、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；等。原告依约向被告指定的银行账户汇入款项300000元，原告提交的有被告签名的借款借据载明，借款用途为装修。原告称，截止至2020年11月19日，被告尚欠借款本金232665.58元、手续费36750元、利息4935.24元、还款违约金为7309.25元。原告认为被告迟延归还贷款，已经构成违约，故起诉成诉。另，本院于2020年9月3日以公告的形式向被告送达起诉状副本及开庭传票。上述事实，有《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、借款借据、信用卡账户交易历史表、贷款欠付明细表、结婚证及当事人陈述等证据证实。本院认为：桂丽珍填写的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及原告与桂丽珍签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》均属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。本案原告向桂丽珍一次性发放贷款、桂丽珍分期还款，双方应构成金融借款合同关系。原告已依约向桂丽珍发放了300000元贷款，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定，桂丽珍未按期归还贷款本金及手续费，并导致协议约定的解除条件成就。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院于2020年9月3日向桂丽珍公告送达本案的起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，公告期于2020年11月2日届满，故双方《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》于2020年11月2日解除。协议解除后，桂丽珍应偿还尚欠原告的全部借款本金232665.58元、手续费36750元、利息、还款违约金。但协议解除前的利息、还款违约金按协议约定计算；协议解除后，由于双方的债权债务已确定，透支利息应以232665.58元为计算基数，按协议约定计算至实际清偿之日止（透支利息不再计收复利），还款违约金从协议解除之次日起按照年利率6%计算至实际清偿之日止。关于曾贤高应否承担连带责任。两被告为夫妻关系，《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》明确该款项用于家庭消费，借款借据也明确借款用途为装修，原告主张该款项属夫妻共同债务并要求曾贤高对案涉债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。两被告经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告桂丽珍签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》于2020年11月2日解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告桂丽珍向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿信用卡分期业务贷款本金232665.58元、手续费36750元、利息、还款违约金【截至2020年11月2日的利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定计算；自2020年11月3日起，透支利息以232665.58元为本金，按《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定计算至实际清偿之日止（其中透支利息不再计收复利）；自2020年11月3日起，还款违约金以232665.58元为本金，按照年利率6%计算至实际清偿之日止】；三、被告曾贤高对被告桂丽珍上述第二项判决所涉债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2781.92元、保全费5000元，由被告桂丽珍、曾贤高负担并于本判决生效之日起五日内迳付原告中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  傅贤珍二〇二〇年十二月二十五日书记员  蔡 瑾