贵州省铜仁市碧江区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0602民初2325号原告：中国工商银行股份有限公司铜仁分行，住所地：贵州省铜仁市碧江区共青路37号。负责人：盛军，该分行行长。委托诉讼代理人：黄文婷，贵州邦宇律师事务所律师，一般授权。委托诉讼代理人：张晓琳，贵州邦宇律师事务所律师，一般授权。被告：万再霞，女，1986年9月6日出生，土家族，贵州省印江县人，现住贵州省铜仁市碧江区。被告：贵州南长城企业（集团）房地产开发有限公司，住所地：贵州省铜仁市碧江区新华北路75号。法定代表人：田宏保，该公司执行董事。原告中国工商银行股份有限公司铜仁分行(以下简称工行铜仁分行)与被告万再霞、贵州南长城企业（集团）房地产开发有限公司（以下简称南长城公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行铜仁分行的委托诉讼代理人黄文婷到庭参加诉讼，被告万再霞、南长城公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案经依法缺席审理，现已审理终结。原告工行铜仁分行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与二被告签订的《个人购房借款合同／担保合同》；2、依法判决被告万再霞偿还原告借款本金236207.96元，利息、罚息3909.84元（利息、罚息暂计至2020年5月21日，后阶段利息、罚息自2020年5月22日起计算至上述款项全部还清为止）；3、判决被告南长城公司对上述全部债务依法承担连带保证责任；4、判决原告对本案抵押物（位于铜仁市碧江区房屋）的折价或者拍卖、变卖价款在上述债务范围内享有优先受偿权；5、判令二被告承担原告律师费12000元，并承担本案一切诉讼费用。事实与理由：2017年8月17日，原告与二被告签订了《个人购房借款合同／担保合同》，约定被告万再霞向原告借款266000元用于购买被告南长城公司位于铜仁市碧江区的房屋，贷款期限为180个月，贷款利率为4.9%，还款方式为按月等额本息还款。合同约定如被告万再霞未按约定日期还款付息，原告有权在约定利率基础上按日加收50%的罚息。合同还约定如被告万再霞连续三个月（或累计六次）未按时足额偿还本息，原告有权要求提前清偿全部债务并解除合同。原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等由被告万再霞承担。另外，合同中抵押条款还约定被告万再霞以其购买的位于碧江区房屋作抵押，抵押担保范围包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利等及实现债权的费用。约定被告南长城公司对本合同项下债务提供连带保证责任，保证范围包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利等及实现债权的费用。合同签订后，原告按合同约定的指定账户给被告万再霞发放了贷款，但是被告万再霞却未按合同约定及时足额偿还借款及利息。截止2020年5月29日，被告万再霞已连续92天未按时足额偿还贷款本息，尚欠借款本金236207.96元，利息、罚息3909.84元。根据合同的约定，被告万再霞已构成了根本违约。为维护自身的合法权益，原告特起诉至人民法院，提出前述诉讼请求。被告万再霞、南长城公司未出庭应诉，也未向本院提交书面的答辩意见及证据材料。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告万再霞因购买住房向原告工行铜仁分行申请贷款，后被告万再霞作为借款人、南长城公司作为保证人于2017年8月17日与原告工行铜仁分行签订《个人购房借款合同／担保合同》［编号：Ａ（个住）字（工）行（九龙）支行（2017）年（339）号］，合同约定：工行铜仁分行向被告万再霞发放个人购置住房贷款266000元，贷款期限为180个月，实际放款日与到期日以借据为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，4.9%（上／下）浮确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。借款人授权贷款人将贷款划入南长城公司账户（账号24×××59，开户行：工行梵净山支行），贷款利息自实际放款日起计算；借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；万再霞以其购买的位于铜仁市碧江区房产为该合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用提供阶段性连带保证，但如下列条件同时满足的，保证人对该项条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：1、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书；2、本合同第20.2条约定的抵押权预告登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押预告登记信息的证明文件；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；2017年8月23日，工商银行在铜仁市抵押权预告登记，该局核发了铜房预市房字第0009526号房屋预告登记证明,但未办理抵押登记。2017年9月1日，工行铜仁分行按约定向被告万再霞发放贷款，但被告万再霞自2020年3月11日后未再按时偿还贷款本息，截至2020年5月21日止，被告万再霞尚欠借款本金236207.96元，利息（含罚息）3909.84元。另查明，工行铜仁分行与贵州邦宇律师事务所于2019年10月22日签订《委托代理合同》，委托贵州邦宇律师事务所的张晓琳等律师从事代理活动，代理方式为全风险代理。以上事实，有原告提交的营业执照、法人身份证明、身份证、企业信用信息公示报告、《商品房买卖合同》、个人贷款申请表、《个人购房借款合同/担保合同》、关于按揭贷款抵押房产回购协议、转账付款委托书、个人贷款正常发放凭证、不动产预告登记、自营历史明细列表、《委托代理合同》、庭审笔录等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，原、被告于2011年1月3日签订的《个人购房借款合同/担保合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，该合同合法有效，双方当事人应按照合同约定，全面履行各自的义务。本案原告按合同约定发放贷款后，被告万再霞应当按照合同约定履行还本付息义务，但被告万再霞自2020年3月11日后已连续三个月或累计六次以上未按时足额偿还贷款本息，被告万再霞的行为已构成违约，依照案涉合同约定，合同解除条件已成就，原告依约定享有案涉合同的解除权。故，原告请求解除与被告万再霞、南长城公司签订的《个人购房借款合同/担保合同》于法有据，本院予以支持。案涉合同解除后，被告万再霞应向原告偿还全部贷款本息。现原告主张偿被告万再霞偿还借款本金236207.96元，截止2020年5月21日的利息（含罚息）3909.84元及自2020年5月22日起至款项全部还清之日止按合同约定支付利息的请求，于法有据，本院予以支持。对原告主张判令支付律师费2000元的请求，原告未提供充分有效的证据证明，本院不予支持。对原告工行铜仁分行主张南长城公司承担连带保证责任及主张对案涉抵押房屋享有优先受偿权的问题，本院认为，被告万再霞向原告工行铜仁分行的借款既有南长城公司提供的连带责任保证，也有被告万再霞用其所购案涉房屋提供的抵押担保，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”、第五十三条第一款“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；……。”之规定，原告工行铜仁分行享有案涉抵押房屋的优先受偿权，被告南长城公司对案涉抵押房屋担保以外的债权承担连带清偿责任。故，原告的该部分诉讼请求，本院予以支持。被告万再霞、南长城公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对己方诉讼权利的放弃，不影响本案的正常审理。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条第一款、第五十三条第一款，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司铜仁分行与被告万再霞、贵州南长城企业（集团）房地产开发有限公司于2017年7月14日签订的合同编号为A（借）字（工）行（梵净山）支行（2017）年（339）号《个人购房借款合同/担保合同》；二、被告万再霞于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司铜仁分行偿还借款本金236207.96元及利息、罚息（截至2020年5月21日的利息、罚息为3909.84元，2020年5月22日之后至借款本金清偿之日止的利息、罚息按照《个人购房借款/担保合同》约定的方式计算）；三、若原告中国工商银行股份有限公司的上述第二项债权在本判决限定的履行期届满仍未受清偿，则原告中国工商银行股份有限公司铜仁分行对案涉抵押物即位于铜仁市碧江区房屋进行折价或者拍卖、变卖，并以折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；四、被告贵州南长城企业（集团）房地产开发有限公司对上述第三项抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得价款不足清偿部分的债权承担连带保证责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司铜仁分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5082元，公告费300元，合计5382元，由被告万再霞、被告贵州南长城企业（集团）房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省铜仁市中级人民法院。审 判 长  符 英人民陪审员  万家信人民陪审员  侯国松二〇二〇年十二月十日法官助理杨春芳书记员刘佳红