广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0983民初3926号原告：广东信宜农村商业银行股份有限公司镇隆支行，统一社会信用代码：914×××××××××××663Y，经营场所：信宜市×××××××边。负责人：曹军，该支行行长。委托诉讼代理人：李飞龙，男，该公司资产保全部办事员，联系电话：189****×030，代理权限为特别授权。被告：梁龙生，男，汉族，1979年8月28日出生（公民身份号码：440×××××××********），住广东省信宜市××××××××××，联系电话：198****x017。被告：谢凤，女，汉族，1983年2月26日出生（公民身份号码：440×××××××********），住广东省信宜市××××××××××，联系电话：138****×884。被告：张荣，男，汉族，1978年11月13日出生（公民身份号码：440×××××××********），住广东省信宜市××××××××××××，联系电话：133****×372。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司镇隆支行（以下简称信宜农商行镇隆支行）与被告梁龙生、谢凤、张荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月29日公开开庭进行了审理。原告信宜农商行镇隆支行的委托诉讼代理人李飞龙、被告梁龙生、谢凤、张荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告信宜农商行镇隆支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告梁龙生、谢凤共同偿还借款本金73947.08元及支付利息7153.12元(利息计至2020年11月20日止，此后利息按借款合同约定的利息计算方法另计至还清借款之日止)给原告；二、判令被告张荣对上述诉讼请求第一项的债务承担连带清偿责任；三、本案一切诉讼费用由被告负担。事实和理由：被告梁龙生于2017年12月21日与原告签订编号为100×××××××××××753的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》。合同中包括以下约定：1.原告授予被告梁龙生在2017年12月21日至2019年12月20日内使用银行卡个人自助循环贷款最高授信额度(人民币)80000元，被告梁龙生在上述期间及最高额度贷款余额内，可以通过自助借款方式，循环使用贷款，借款用途为经营大排档。2.约定贷款利率为浮动利率，上浮比例为基准利率上浮95%，确定签约时的基准月利率为3.9583‰，确定签约时贷款利率为7.7188‰。贷款利率按年度调整，调整日期为次年起，规定贷款逾期的罚息利率是在合同确定的贷款利率水平上上浮40%，贷款利息按月结息，结息日为每月的第20日，被告应在结息日支付到期利息。3.合同约定到期结清借款本息。4.合同约定由被告谢凤、张荣提供连带保证责任。5.约定合同争议的解决可由双方协商，协商不成应交原告所在地人民法院管辖。被告谢凤、张荣在上述《银行卡个人自助循环贷款借款合同》的担保人栏签名并按指印。被告梁龙生于2017年12月21日自助放款2000元，于2017年12月22日自助还款2000元，于2017年12月22日自助放款10000元，于2017年12月25日自助放款70000元，于2017年12月27日自助还款30000元，于2017年12月31日自助放款30000元，借款本金余额80000元，至合同到期时，被告梁龙生自助放款余额80000元。原告已按合同约定履行义务。截至起诉时止，被告梁龙生尚欠原告本金73947.08元及利息7153.12元(利息计至2020年11月20日止，此后利息按借款合同约定的利息计算方法另计至还清借款之日止)。被告借款到期后，未依约履行还本交息义务，并经原告多次催收仍不能按时归还全部欠款，违背了合同约定及诚实信用原则，原告有权要求被告立即偿还贷款本息及支付相关费用。被告梁龙生、谢凤为夫妻关系，被告谢凤对该笔借款知情，本案借款属于夫妻共同债务，被告谢凤应承担共同偿还责任。被告张荣作为连带责任保证人，根据《担保法》的相关规定，应对该笔借款的本息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用承担连带清偿责任。原告为维护合法权益，特起诉请法院查明事实，判决如前述诉讼请求。被告梁龙生、谢凤、张荣庭审中均答辩称，对原告提出的诉讼请求和事实理由均无异议。经审理查明，梁龙生与谢凤在信宜市镇隆镇人民政府婚姻登记处领取了结婚证（结婚证字号：粤信民结字第xxx号）。2017年12月21日，原告信宜农商行镇隆支行（贷款人）与被告梁龙生（借款人）签订了一份《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》（合同编号：100×××7×××××××753），合同中约定贷款人授予借款人在2017年12月21日至2019年12月20日内使用最高额贷款额度人民币80000元，该期间为本合同最高额债权确定期间。自助借款方式指借款人以本人银行卡账号（如损坏、遗失等换卡出现账号变更的，以新账号为准）800××××××********作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在贷款人提供的业务平台（营业柜台、自助终端、网上银行、电话银行、POS终端、手机银行等）自助或自动触发完成借款与还款。采用自助或自动触发完成借款方式，借款人无须逐笔签订借款合同。每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准，该电子记录为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款类型为新增借款，借款用途为经营大排档。贷款利率执行浮动利率，每笔贷款执行中国人民银行公布的二年期的人民币贷款基准利率基础上上浮95%，合同签订时贷款利率为月利率7.7188‰。如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整时，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率，贷款人不再另行通知借款人、担保人。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款。贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，案逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收40%确定。贷款利率按合同约定的浮动利率进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款人与贷款人约定按月结息，每月的20日为结息日，到期清偿贷款本息。如借款人归还部分本金，应首先偿清拖欠利息（如有），再还本金所产生的当期利息。剩余部分归还本金；如果借款人归还全部本金，则应同时归还全部本金所产生的当期利息，即采用到期利随本清还款方式。本合同借款的担保方式为最高额保证。担保人愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高额为人民币80000元。在合同约定的期间和最高余额内，贷款人发放本合同约定的贷款无须逐笔办理担保手续。担保范围包括本合同项主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。发生下列情形（1.债权确定期间届满；2.新的债权不可能发生；……）之一，本合同项下最高额担保的债权确定。若本合同项下任一债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权要求担保人承担担保责任。本合同项下借款如有多个担保人，各担保人对本合同项下借款承担连带共同担保责任，贷款人有权要求任一或任意多个担保人承担担保责任。保证方式为连带责任保证。本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任。保证期间为本合同约定的债务履行期间届满之日起二年。若本合同履行期间发生争议、纠纷时，各方可再行协商。协商不成，应交由贷款人所在地人民法院管辖。本合同自借款人、贷款人、担保人签章之日起生效。2017年12月21日，贷款人信宜农商行镇隆支行、借款人梁龙生、两保证人谢凤及张荣均在该合同上签名并捺印或盖章。根据原告信宜农商行镇隆支行提交的《个人自助循环贷款放款回单》、《梁龙生还本明细》、《梁龙生付息明细》及《逾期未还款查询》等材料内容显示，梁龙生于2017年12月21日贷款2000元，之后于2017年12月22日还款2000元及付息0.51元；又分别于2017年12月22日贷款10000元、2017年12月25日贷款70000元，并于2017年12月27日还款30000元；再于2017年12月31日贷款30000元。从2017年12月22日起至2020年3月6日止，梁龙生还本合计6052.92元及付息合计16787.2元。截至2020年11月20日止，梁龙生拖欠本金73947.08元及利息7153.12元。另查明，双方当事人庭审中一致确认以下事实：①被告梁龙生于2020年12月27日支付利息4000元，又于2020年12月28日偿还本金6247.79元及支付利息3952.21元。②至庭审时止，被告梁龙生尚欠借款本金67699.29元及利息0元[利息已计至2020年12月20日止，此后利息按照《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》（合同编号：100×××××××××××753）约定的利息计算方法另计至还清借款之日止]。③双方当事人一致确认本案两个保证人之间没有约定各自的保证份额。因三被告未能按照合同约定及时还清借款本息给原告致引起本案纠纷。2020年12月7日，原告诉至本院，提出上述诉讼请求。上述事实有原告提交的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》、梁龙生与谢凤的身份证复印件及结婚证复印件、张荣身份证复印件、《个人自助循环贷款放款回单》、《梁龙生还本明细》、《梁龙生付息明细》、《逾期未还款查询》、庭审笔录等书面材料予以证实，经庭审公开质证，且三被告均予以认可，故本院对上述证据予以采信，作为本案定案依据。本院认为，原告信宜农商行镇隆支行与被告梁龙生、谢凤、张荣之间签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》系合同各方当事人的真实意思表示，合同签订的各方主体适格，合同内容亦没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。被告梁龙生在双方约定的合同期限内通过自助循环贷款的方式使用原告信宜农商行镇隆支行授予的贷款额度80000元范围内借款的事实，以及被告谢凤、张荣在最高额80000元范围内为涉案借款提供连带责任保证担保的事实，有原告提供的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》、《个人自助循环贷款放款回单》、《梁龙生还本明细》、《梁龙生付息明细》、《逾期未还款查询》等材料予以证实，且被告梁龙生、谢凤、张荣均予以认可，故本院予以确认。三被告在借款期限届满后未能按照约定及时清偿借款本息给原告，有违诚实信用原则，依法应承担相应的民事违约责任。根据双方当事人庭审中一致确认的事实，被告梁龙生尚欠借款本金67699.29元及利息0元[利息已计至2020年12月20日止，此后利息按照《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》（合同编号：100×××××××××××753）约定的利息计算方法另计至还清借款之日止]。借款时，谢凤与梁龙生系夫妻关系，涉案债务是发生在谢凤与梁龙生婚姻关系存续期间，谢凤也是涉案借款的保证人，且合同中载明借款用途为经营大排档。据此，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，本案债务应当按夫妻共同债务处理。此外，被告谢凤对于原告请求其对涉案借款本息承担共同偿还责任的主张无异议。故原告请求被告谢凤对本案债务承担共同偿还责任的主张，据理充分，本院予以支持。关于被告张荣是否需要对涉案债务承担保证责任的问题。涉案《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》中约定保证人张荣、谢凤为涉案借款提供连带责任保证，且约定本合同项下如有多个保证人，各保证人之间承担连带共同担保责任，债权人有权要求任一或任意多个保证人承担保证责任。此外，合同中约定保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。而债务履行期限届满之日为2019年12月20日，原告向本院提起诉讼之日为2020年12月7日，故原告起诉时未超过保证人张荣需要承担保证责任的保证期间。又因双方当事人约定的保证范围为担保范围包括本合同项主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。据此，因本案两个保证人之间没有约定各自的保证份额，故原告在本案中仅请求保证人张荣对本案贷款本息及债权人实现债权的费用承担连带清偿责任的主张，据理充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、限被告梁龙生、谢凤在本判决发生法律效力之日起十五日内共同偿还借款本金67699.29元及支付利息0元[利息已计至2020年12月20日止，此后利息按照《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》（合同编号：100×××××××××××753）约定的利息计算方法另计至还清借款之日止]给原告广东信宜农村商业银行股份有限公司镇隆支行；二、被告张荣对上述第一项判决义务负连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费746元，由被告梁龙生、谢凤、张荣共同负担（原告已预交受理费914元，待本判决发生法律效力后再予以退还给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 郭喜仍二〇二〇年十二月三十日法官助理 岑晓璇书 记 员 周捡虹附录法律条文内容如下：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。