文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初17503号原告：中国光大银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区民族路168号地王广场，统一社会信用代码915000009028593671。负责人：唐健，分行行长。委托诉讼代理人：童遥，重庆合纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：古航，重庆合纵律师事务所实习律师。被告：朱玉香，女，1954年1月23日出生，汉族，住河南省新乡市卫滨区。被告：吴运生，男，1954年8月22日出生，汉族，住河南省新乡市卫滨区。原告中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）与被告朱玉香、被告吴运生金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行重庆分行的委托诉讼代理人童遥、古航到庭参加诉讼。被告朱玉香、被告吴运生经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告光大银行重庆分行基于其与被告朱玉香、被告吴运生签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、被告朱玉香与被告吴运生的夫妻关系及房地产权证等起诉，请求判令：1.被告朱玉香立即支付原告光大银行重庆分行贷款本金91668.74元，支付截至2019年9月11日的借款利息1912.98元、罚息30.24元及复利7.45元；2.被告朱玉香支付自2019年9月12日起至贷款本息结清之日止的罚息及复利（罚息以应付未付贷款本金91668.74元为基数，复利以应付未付利息1912.98元为基数，均按合同约定贷款执行利率上浮30%计算）；3.被告朱玉香承担原告光大银行重庆分行为实现债权支付的律师费800元；4.被告吴运生对被告朱玉香的上述第1至3项债务向原告承担共同清偿责任；5.原告光大银行重庆分行对被告朱玉香、被告吴运生名下位于重庆市渝中区的房产拍卖、变卖或折价所得价款在上述第1至3项债权范围内享有优先受偿权；6.被告朱玉香、被告吴运生承担本案的案件受理费、保全费、公告费。被告朱玉香未答辩。被告吴运生未答辩。本院经审理认定事实如下：贷款人：光大银行重庆分行。借款人：朱玉香。抵押人：朱玉香。抵押权人：中国光大银行股份有限公司重庆空港支行。贷款金额：196000元。贷款用途：购房。贷款期限：132个月，从2012年7月25日到2023年7月25日。贷款执行利率：浮动利率，按照中国人民银行公布的同期基准利率7.05%执行，首期执行贷款年利率7.05%。遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定。罚息计收标准：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%。复利计收标准：贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。约定还款方式：等额还本付息。提前收贷的约定：借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费）。抵押担保情况：朱玉香以其名下位于重庆市渝中区的房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保的范围：本合同项下全部贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。关于送达的约定：本合同各方互相发出与本合同有关的通知、要求，应以书面方式作出，发送至本合同列出的有关方的地址或传真。本合同各方之间的文件往来，如以专人送递，在交付后即被视为送达；如以挂号信方式发送的，在挂号信寄出后三（3）日内即被视为送达；如以传真送达，在发出时即被视为送达。但借款人、保证人和/或抵押人发给贷款人的文件，则需在贷款人实际签收后方可视为送达。本合同各方的通讯地址或传真发生变化时，应及时通知合同的其他当事方。在合同的其他当事方依照合同约定收到另一方通讯地址或传真变更的有效通知之前，另一方的原通讯地址或传真仍被视为该方的有效通讯地址或传真。放款情况：2012年7月25日，光大银行重庆分行按约向朱玉香发放贷款196000元。宣布贷款提前到期情况：光大银行重庆分行于2019年9月4日通过EMS快递向朱玉香寄送《宣布贷款提前到期通知函》，宣布贷款提前到期，要求朱玉香立即还清全部借款本息及相关费用。据邮寄查询信息显示，该邮件于2019年9月17日已签收。欠款情况：朱玉香未按时还款，庭审中，光大银行重庆分行陈述其无法提交《宣布贷款提前到期通知函》被签收之日即截止2019年9月17日的欠款数据，故提交了截止2020年8月10日的欠款数据。据光大银行重庆分行提交的欠款数据显示，截止2020年8月10日，朱玉香尚欠光大银行重庆分行贷款本金91668.74元、利息6492.84元、罚息96.58元、复利24.12元。律师费产生情况：光大银行重庆分行与重庆合纵律师事务所签订《个案委托代理合同》，委托该所代理本案诉讼事宜，并为此实际支付律师费800元。另查明，吴运生与朱玉香于1975年3月22日登记结婚，吴运生在《中国光大银行个人贷款申请暨面谈记录表》中“配偶承诺书”栏“借款申请人配偶（签名）”处签字捺印，载明“1.本人与借款人朱玉香系夫妻关系，对其向贵行申请个人贷款并以房屋担保一事完全知晓。2.本人在此承诺，完全同意申请人上述借款及提供担保的行为，同意申请人与贵行签署的相关贷款合同或文件的全部条款并且承诺受该等条款的约束。同时，本人承诺将与申请人共同承担该笔借款的偿还义务。……”此外，吴运生亦在《个人贷款合同（抵押、保证）》中“抵押人（含抵押物共有人）”处签字捺印。此外，光大银行重庆分行向法庭提交两份分别由光大银行重庆分行和中国光大银行股份有限公司重庆渝北支行出具的《情况说明》，上均载明：朱玉香的该笔贷款合同双方为朱玉香和中国光大银行股份有限公司重庆空港支行，因光大银行重庆分行于2010年12月1日已公开对外公示启用光大银行重庆分行个人贷款合同专用章，该章的适用范围：凡光大银行重庆分行下属经营单位，暨包含本次中国光大银行股份有限公司重庆空港支行，本合同专用章与支行公章具有同等法律效力，并向重庆市国土资源和房屋管理局备案，特在此说明朱玉香该笔贷款合同的合同主体系朱玉香和中国光大银行股份有限公司重庆空港支行。其中，由中国光大银行股份有限公司重庆渝北支行出具的《情况说明》还载明中国光大银行股份有限公司重庆空港支行现已更名为中国光大银行股份有限公司重庆渝北支行。另，据重庆市工商行政管理局出具的《准予变更登记通知书》载明，准予中国光大银行股份有限公司重庆空港支行变更登记为中国光大银行股份有限公司重庆渝北支行。再查明，2020年5月15日，光大银行重庆分行向中国光大银行重庆空港支行发出《关于不良债权上收的通知》，决定将朱玉香与中国光大银行重庆空港支行因《个人贷款合同》产生的不良债权及相应的他项权利上收，由光大银行重庆分行统一行使。2020年5月15日，中国光大银行股份有限公司重庆渝北支行向光大银行重庆分行发出《关于同意分行上收不良债权的函》，同意将朱玉香《个人贷款合同》产生的不良债权由光大银行重庆分行享有并行使该债权的一切诉讼权利，并同意由光大银行重庆分行一并行使中国光大银行股份有限公司重庆渝北支行对抵押人房产的抵押权。本院认为，依法成立的合同，应受法律保护。光大银行重庆分行与朱玉香、吴运生签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。光大银行重庆分行按约发放贷款后，朱玉香未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。因此，光大银行重庆分行有权按照合同约定收回贷款资金，要求朱玉香立即偿还全部借款本息。因光大银行重庆分行无法提交截止《宣布贷款提前到期通知函》被签收之日即2019年9月17日的欠款数据，而是提交了截止2020年8月10日的最新欠款数据，其请求的对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息的时间就应从光大银行重庆分行提交最新欠款数据的次日即2020年8月11日起，而不应自2019年9月12日起。故本院对光大银行重庆分行的该项请求的时间点予以纠正。同时，《个人贷款合同（抵押、保证）》中明确约定因借款人未按时足额还款，贷款人有权要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费），光大银行重庆分行委托重庆合纵律师事务所律师代理本案诉讼事宜，并实际支付了律师费800元，故朱玉香应向光大银行重庆分行支付律师费800元。关于光大银行重庆分行要求吴运生对朱玉香的本案债务承担共同清偿责任的请求。本案借款发生在吴运生与朱玉香的夫妻关系存续期间，吴运生分别在《中国光大银行个人贷款申请暨面谈记录表》中“配偶承诺书”栏“借款申请人配偶（签名）”处签字捺印，并在《个人贷款合同（抵押、保证）》尾部“抵押人（含抵押物共有人）”处签字捺印，系吴运生对朱玉香的该笔贷款知晓且同意，应属夫妻共同债务，故对光大银行重庆分行要求吴运生对朱玉香的本案债务承担共同还款责任的诉请，本院予以支持。关于光大银行重庆分行要求对朱玉香、吴运生名下位于重庆市渝中区的房产享有优先受偿权的诉请。朱玉香以其名下位于重庆市渝中区的房屋为其上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故中国光大银行股份有限公司重庆空港支行的抵押权依法成立。后因中国光大银行股份有限公司重庆空港支行依法变更登记为中国光大银行股份有限公司重庆渝北支行，同时，中国光大银行股份有限公司重庆渝北支行根据光大银行重庆分行的通知，向光大银行重庆分行发出《关于同意分行上收不良债权的函》，同意由光大银行重庆分行享有并行使该债权的一切诉讼权利及抵押权，故光大银行重庆分行享有中国光大银行股份有限公司重庆渝北支行在本案所涉《个人贷款合同（抵押、保证）》中的权利。吴运生虽在《个人贷款合同（抵押、保证）》中“抵押人（含抵押物共有人）”处签字捺印，但房地产权证及不动产登记信息查询结果告知单上载明的权利人仅为朱玉香一人，故光大银行重庆分行要求对吴运生名下位于重庆市渝中区的房产享有优先受偿权的诉请，没有事实依据，本院依法不予支持。被告朱玉香、被告吴运生经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱玉香、被告吴运生在本判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司重庆分行贷款本金91668.74元及截止2020年8月10日的利息6492.84元、罚息96.58元、复利24.12元，并支付自2020年8月11日起至贷款本息清偿之日止，以尚欠本金91668.74元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算的罚息，及以未付利息6492.84元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算的复利；二、被告朱玉香、被告吴运生在本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司重庆分行支付律师费800元；三、原告中国光大银行股份有限公司重庆分行对被告朱玉香提供抵押的位于重庆市渝中区的房屋享有优先受偿权；四、驳回原告中国光大银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2140元，公告费260元，合计2400元，由被告朱玉香、被告吴运生负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  汪曼霞人民陪审员  陈昱伶人民陪审员  陈晓颖二〇二〇年十二月十八日法官 助理  余兴凤书 记 员  袁 燕