贵州省六盘水市钟山区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0201民初3918号原告：中国工商银行股份有限公司六盘水分行，住所地：贵州省六盘水市钟山区南环中路59号,统一社会信用代码：915202002146518105。负责人：张艳，系中国工商银行股份有限公司六盘水分行行长。委托诉讼代理人：吴仕云，系贵州贵达（六盘水）律师事务所律师，执业证号：15202201711916311。被告：周瑞，男，1990年4月7日出生，汉族，住贵阳市南明区甘荫塘四方河门口租住房。原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行与被告周瑞信用卡纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行的委托诉讼代理人吴仕云、被告周瑞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还透支本金19927元、利息11415.29元、违约金3801.05元，合计：35143.34元。（本金和利息计算至2020年4月10日），之后利息按合同约定进行计算，直至利随本清；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告于2017年9月13日向我行申请办理银行牡丹贷记卡（可透支），经我行审查后，同意为其办理银行牡丹贷记卡一张，卡号为52×××65双方于申请办卡当日签订了《银行牡丹卡领用合约》。被告持以上一张信用卡于2017年10月消费透支后并形成逾期。该款项借出后，被告未按合同约定偿还，原告多次追收无果。截止2020年4月10日，52×××65贷记卡透支本金19927元、利息11415.29元、违约金3801.05元，合计：35143.34元。根据《最高人民法院关于适用的解释》第18条的规定，合同对履行地点没有约定，争议标的为给付货币的，接收货币一方所在地为合同履行地。本案争议标的为给付货币，原告为接受货币一方，故合同履行地为原告所在地-钟山区。为了维护原告的合法权益，使国家财产免受损失，保证国家银行资金安全，特具状请求人民法院依法判令被告偿还我行牡丹贷记卡透支本息，直至利随本清；并承担本案一切诉讼费用。被告周瑞辩称，我认为利息、违约金过高，希望原告给一个合情、合理、合法的利息和违约金，本金我认可的。因为刚逾期时利息每月都在1000元以上，我找银行协商办理分期还款，此后我一直没有还款，结果利息还减少了，应该是越来越多，所以我认为利息有问题。原告诉状中所述办卡及透支逾期时间属实。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行提交的：1、原告营业执照复印件、负责人身份证复印件、负责人身份证明、被告身份证复印件各一份，用于证明原被告的主体资格；2、《牡丹卡快速办理申请书》复印件、面签照、《牡丹信用卡领用合约》各一份，用于证明原被告之间的金融借贷关系及双方对利息、违约金进行了相关约定；3、催收记录打印件一份，用于证明被告逾期后，原告进行了催收的事实。被告周瑞提交的：被告身份证复印件一份，用于证明被告主体资格。以上证据本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行提交的：4、尾号为4265的信用卡消费记录打印件一份、原告内部系统1520查询卡片信息截屏一份，用于证明被告使用该信用卡的消费记录及逾期情况；该证据是被告使用原告信用卡产生的消费情况，对于利息及违约金的认定在本院认为部分进行认定，对该证据本院予以部分认定。本院经审理认定事实如下：2017年9月13日，被告周瑞向原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行申请办理牡丹贷记卡；被告周瑞在《牡丹卡快速办理申请书》上抄录：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。并在声明后申请人签名处签名。该申请书所附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，该合约第三条对账及还款第3款牡丹贷记卡条款第2项约定“……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元……”，该合约第三条对账及还款第3款牡丹贷记卡条款第4项约定“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五……”，双方并进行了其他约定。经原告审查后为被告办理了卡号：52×××65的牡丹贷记卡。被告周瑞取得上述信用卡后（卡号：52×××65）进行了刷卡消费。刷卡消费后，被告周瑞未按约定期限足额偿还款项，截止2020年4月10日，被告周瑞尚欠原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行信用卡的透支本金19927元、利息11415.29元、违约金3801.05元。因被告周瑞未按约定期限还款，故原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行诉至本院请求判令如诉所请。本院认为，本案的争议焦点为：原告所主张的利息及违约金是否具有事实和法律依据？被告周瑞认可向原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行申请办理信用卡并进行消费使用，本院认定双方存在借贷关系。被告使用原告通过合法手续发放的信用卡进行透支消费，应按约定在规定时间内履行偿还义务，故对原告主张被告偿还所欠透支本金19927元的请求本院予以支持。就原告所主张的利息及违约金是否具有事实和法律依据的问题。原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行主张被告周瑞支付利息11415.29元、违约金3801.05元。被告向原告申请办理工银信用卡,被告在《牡丹卡快速办理申请书》中抄录:“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”，并签字确认，此系其本人的真实意思表示。该申请书中所载明的《领用合约》对信用卡的申请、使用、信用额度、利息与费用、对账与还款、合约的解释、通知方式等内容进行了约定。被告辩称利息过高，并辩称其看过领用合约，但看不懂；被告签名确认看过领用合约，即原告已履行了告知被告信用卡产品所产生的利息、违约金等情况，但被告作为完全民事行为能力人，应充分知晓抄写以上内容所会产生的法律责任，故被告该辩称不能成立，本院不予采信。现被告使用信用卡未按约还款,属于违约行为,原告依照《领用合约》向被告主张本案诉请,符合合同约定和法律规定，故对原告主张被告支付所使用信用卡产生的利息11415.29元、违约金3801.05元的诉讼请求本院予以支持。上述利息、违约金计算至2020年4月10日，2020年4月11日至全款还清之日的利息、违约金按双方签订的信用卡领用合约的约定另行计算，但透支利息及违约金之和应以不超过透支本金年利率24%为限。案件受理费因原告的主张得到全部支持，由被告承担。综上所述，被告周瑞应偿还原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行卡号为：52×××65的信用卡透支本金19927元及截止2020年4月10日前的利息11415.29元、违约金3801.05元；2020年4月11日至全款还清之日的利息、违约金以被告尚未履行的透支本金为基数，从2020年4月11日起，按双方签订的信用卡领用合约的约定另行计算至全部本金清偿完毕时止，但利息、违约金之和以不超过本金年利率24%为限。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：被告周瑞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行卡号为：52×××65的信用卡透支本金19927元及截止2020年4月10日前的利息11415.29元、违约金3801.05元；2020年4月11日至全款还清之日的利息、违约金以被告尚未履行的透支本金为基数，从2020年4月11日起，按双方签订的信用卡领用合约的约定另行计算至全部本金清偿完毕时止，但利息、违约金之和以不超过本金年利率24%为限。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；案件受理费因适用普通程序收取679元，由被告周瑞负担（原告已预交，由被告在本判决生效后十日内连同上述款项一并返还原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省六盘水市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行可在本判决确定的履行期限届满之日起二年以内，向六盘水市钟山区人民法院申请强制执行。审 判 长  陆江**人民陪审员  李 全人民陪审员  辛延达二〇二〇年十二月十日书 记 员  严万芬