安徽省芜湖市繁昌区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0222民初2906号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司繁昌县支行，住所地安徽省芜湖市繁昌区，统一社会信用代码91340222677560974E。 负责人：赵海，该支行行长。 委托诉讼代理人：方娴，北京盈科（芜湖）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：尹金林，北京盈科（芜湖）律师事务所实习律师。 被告：汤先发，男，1968年3月5日出生，汉族，户籍地安徽省芜湖市繁昌区，现住安徽省芜湖市繁昌区。 被告：肖本玉，女，1967年7月24日出生，汉族，住安徽省芜湖市繁昌区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司繁昌县支行与被告汤先发、肖本玉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月1日立案，依法适用简易程序，于2020年12月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人方娴、被告汤先发到庭参加诉讼，被告肖本玉经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司繁昌县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告汤先发、肖本玉立即归还原告借款本金87297.56元、暂计算至2020年11月9日利息2813.61元，及自2020年11月9日起至本息全部清偿之日止的利息、罚息，利息按人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%计算，罚息利率为贷款利率上浮50%；2.判令被告汤先发、肖本玉支付原告实现债权费用6000元；3.判令原告对被告汤先发、肖本玉所有的繁阳镇繁源苑二期2号楼2—302室、证号为皖2017繁昌县不动产证明第0005360号不动产享有抵押权，在拍卖、变卖或折价的价款中在最高额20万元范围内享有优先受偿权；4.判令本案诉讼费用由两被告承担。事实及理由：2017年2月20日，原告与汤先发签订编号为3499991Q217025598208的个人额度借款合同。合同约定，原告向汤先发提供授信额度20万元，在额度支用期内，汤先发可以循环使用上述额度申请借款；额度存续期间最长10年，自2017年2月20日到2027年2月20日，额度内单笔借款最长期限为5年；原告有权确定此合同的贷款利率，本合同下单笔贷款利率在中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单中体现；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，对于未按合同约定日期偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；贷款按月结算利息，还款日为每月的对日；汤先发通过抵押的担保方式为原告债权本息、违约金及相关费用提供担保；原告为实现债权而实际发生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、律师费等，均由汤先发承担。同日，原告与汤先发、肖本玉签订编号为3499991Q317025914172的个人最高额抵押合同。合同约定，两被告提供金额为20万元的最高额抵押担保，抵押财产为两被告名下的繁阳镇繁源苑二期2号楼2—302室；抵押权存续期间为2017年2月20日到2027年2月20日；担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、公告费、执行费、差旅费等。2017年2月22日，原告依约向汤先发发放第一笔借款20万，约定贷款利率为6.175%，逾期利率为9.2625%。2019年7月11日，汤先发再次向原告申请借款8万元，即第二笔借款。两笔借款到期后，被告未归还部分借款本金，经原告多次催告均未果。截至2020年11月9日，第一笔借款拖欠本金77101.12元、利息2381.75元；第二笔借款拖欠本金10196.44元、利息431.86元，两笔借款合计拖欠本金87297.56元、拖欠利息2813.61元，给原告带来了极大的经济损失。原告依约发放了贷款，但汤先发未按期清偿借款本金及利息，原告有权根据个人额度借款合同约定要求汤先发立即偿还该合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、罚息、复利和实现债权的费用。同时，原告有权根据个人最高额抵押合同要求对汤先发、肖本玉所有的繁阳镇繁源苑二期2号楼2—302室，证号为皖2017繁昌县不动产证明第0005360号的不动产享有抵押权，在拍卖、变卖或折价的价款中在最高额20万元范围内享有优先受偿权。且该两笔债务系两被告夫妻存续期间的共同债务，应由两被告共同承担。综上，原告诉请有事实根据和法律依据，请求判如所请。 被告汤先发辩称：欠钱属实；但是上半年疫情导致收入减少，再加上现在我腿摔了，目前经济困难，希望可以减免律师费和诉讼费；我2021年3月份之前可以还款2万元，另外自2021年起，每月还款2000元，并保证在三年内还清全部款项。对于我在原告处银行卡的医保交费部分，希望原告不予扣除，以免影响我的医保待遇。 被告肖本玉未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年2月20日，原告贷款人与汤先发作为借款人签订个人额度借款合同一份。该合同约定，贷款人向借款人提供授信额度20万元，在额度支用期内，借款人可以循环使用上述额度申请借款；额度存续期间最长10年，自2017年2月20日到2027年2月20日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营；贷款人有权确定此合同的贷款利率，以中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单中的约定为准；对于借款人未按合同约定日期，包括被宣布提前到期偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率为贷款利率基础上加收50%确定；贷款按月结算利息，还款日为每月的对日；借款人通过抵押的方式为贷款人债权本息、违约金及相关费用提供担保；借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务即构成违约，贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，要求借款人立即清偿，并要求借款人承担为实现债权而实际发生的各项合理费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、律师费等；双方在履行本合同中如发生争议，可由双方通过协商或调解解决，协商或调解不成的，向贷款人住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。 2017年2月20日，原告作为抵押权人与汤先发作为抵押人、肖本玉作为共有人签订个人最高额抵押合同一份。该抵押合同约定，为确保借款人与贷款人签订的前述个人额度借款合同的履行，抵押人、共有人愿意提供金额为20万元的最高额抵押担保，抵押财产为抵押人、共有人名下的繁阳镇繁源苑二期2号楼2—302室住房；担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、公告费、执行费、差旅费等。2017年2月21日，前述提供抵押的不动产办理了抵押权登记，原告为权利人，义务人为两被告，最高额抵押债权数额为20万元，抵押物产权证号为繁昌房000858号。2017年2月22日，原告依约向汤先发发放第一笔借款20万元，该日的个人额度借款支用单载明，借款期限60个月，还款方式为等额本息法，贷款利率浮动利率；该日由借贷双方签署的借据载明借款用途为扩建养殖，年利率为6.175%。 2019年7月10日，前述个人额度借款合同中的借贷双方签署个人商务E捷贷业务开办协议一份。该协议约定本协议系前述个人额度借款合同项下的单项业务附加协议；本协议项下所有贷款投向行业为鸡鸭养殖、苗木种植；协议有效期为12个月，自2019年7月10日至2020年7月10日，协议有效期内借款人可通过电子银行申请支用借款，本协议项下单笔贷款利率为年利率，采用固定利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮30%，在借款期限内，利率保持不变；还款方式可采用等额本息还款法、按月付息到期一次性还本法。2019年7月11日，原告向汤先发放款8万元。 2020年11月9日，原告信贷系统中的借据详细信息显示，2017年2月22日向汤先发放贷20万元，截止至该日，借据余额为77101.12元，欠利息2381.75元；2019年7月11日向汤先发放贷8万元，截止该日，拖欠本金10196.44元、利息431.86元。截止至2020年11月9日，两笔借款合计拖欠本金87297.56元，拖欠利息2813.61元。 现原告以两被告未还款为由提起本案诉讼。原告为本案诉讼支付律师代理费6000元。 以上事实由原告提供的个人额度借款合同、个人商务E捷贷业务开办协议，个人最高额抵押合同、委托代理合同、发票复印件各一份并提供以上证据原件供当庭核对无误，不动产登记证明复印件以及庭后提供核实的不动产登记信息查询单复印件并提供原件供核对无误，贷款借据信息截图打印件一份、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单复印件一份、账户交易明细复印件一份、个人贷款逾期催收记录复印件一份、中国邮政储蓄银行小额贷款业务逾期催收通知书复印件一份，以及当事人在庭审中的陈述、质证、辩论意见加以证实。被告对以上证据的真实性并无异议，本院对以上证据的证明效力及相应事实均予以认定。 本院认为：借款人为生产经营周转需要向原告，即贷款人申请涉案借款，且涉案借款已出借，虽涉案部分借款的借款期限并未届满，但依据借贷双方合同约定，借款人违约，贷款人可宣布债务提前到期，并要求借款人立即清偿。故原告现要求借款人归还涉案全部借款，本院予以支持。就涉案借款的归还情况，被告未能举证加以证实。同时，原告提供信贷系统数据也印证了原告主张的借款债权本息。本院对此予以认定。就借款利率及罚息标准，借贷双方在借款合同中有明确约定，原告主张按借款合同约定主张后期利息、罚息，本院亦予以支持。原告以肖本玉与借款人系夫妻关系为由，主张肖本玉对涉案借款承担还款责任，虽借款合同中肖本玉并非借款人，也未签名。但2017年2月22日20万元的借据及支用单中确有肖本玉作为借款人签名字样，原告要求肖本玉就此项债务承担还款责任，本院予以支持。就另外一笔8万元借款相关债务，原告主张该债务为两被告夫妻关系存续期间的共同债务，尚缺乏事实依据，本院不予支持。 关于抵押权，原告与借款人订立了最高额抵押合同，并明确了抵押物及担保责任最高限额，而涉案借款发生于该最高额抵押合同约定的主债权确定期间内，且各方已就该不动产抵押办理了抵押登记手续，抵押权成立并有效。现原告要求实现抵押权，本院予以支持。 关于律师费，在涉案借款合同、最高额抵押合同中均有约定，原告为主张涉案债权已签订了代理合同，且提供了律师费票据。本院对原告的此项主张予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下: 一、被告汤先发归还所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司繁昌县支行借款本金87297.56元，并支付截止2020年11月9日止拖欠的利息、罚息、复利共计2813.61元，以及自2020年11月10日起至借款还清之日止，按双方订立的个人额度借款合同约定计算的利息、罚息，另支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司繁昌县支行支出的律师费6000元，以上均于本判决生效后10日内付清; 二、被告肖本玉对第一项债务中，与2017年2月22日200000元借款相关的部分，即截止2020年11月9日止余欠本金77101.12元、利息2381.75元，以及相应后续利息承担共同还款责任； 三、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司繁昌县支行对被告汤先发、肖本玉提供抵押的位于繁阳镇繁源苑二期2号楼2—302室、产权证号为繁昌房000858号的不动产的折价、拍卖或变卖后的价款，在最高额200000元范围内，就第一项所列债权享有优先受偿权; 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司繁昌县支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1101元（原告已预交），由被告汤先发、肖本玉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于芜湖市中级人民法院。 审判员 俞 峰 二〇二〇年十二月二十四日 书记员 余灵蓉 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。