福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初876号 原告：中国民生银行股份有限公司厦门分行，住所地福建省厦门市思明区湖滨南路50号01单元，统一社会信用代码913502007841898755。 负责人：梁海涛，行长。 委托诉讼代理人：洪剑平，公司职员。 委托诉讼代理人：詹莲丽，福建力衡律师事务所律师。 被告：黄连科，男，1975年2月21日出生，汉族，住福建省平和县。 委托诉讼代理人：黄鹏斌，福建闽隆律师事务所律师。 被告：黄丽娇，女，1977年8月19日出生，汉族，住福建省平和县。 委托诉讼代理人：黄鹏斌，福建闽隆律师事务所律师。 被告：黄智谋，男，1980年9月1日出生，汉族，住福建省平和县。 被告：黄桂香（曾用名：黄盛华），女，1983年3月9日出生，汉族，住福建省平和县。 原告中国民生银行股份有限公司厦门分行（以下简称“民生银行”）与被告黄连科、黄丽娇、黄智谋、黄桂香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案受理后，被告黄连科、黄丽娇于2020年3月30日向本院提出反诉请求，本院经审查后于2020年4月2日作出（2020）闽0203民初876号民事裁定书，裁定：对于黄连科、黄丽娇的反诉，本院不予受理。黄连科、黄丽娇不服上诉至福建省厦门市中级人民法院（以下简称厦门中院），厦门中院经审理后于2020年6月20日作出（2020）闽02民终3201号民事裁定书，裁定：驳回上诉，维持原裁定。本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行的委托诉讼代理人洪剑平、詹莲丽，被告黄连科、黄丽娇的委托诉讼代理人黄鹏斌到庭参加诉讼。被告黄智谋、黄桂香经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 民生银行向本院提出诉讼请求：1.判令黄连科、黄丽娇立即归还民生银行所欠贷款本金145214.76元、利息1065.79元及罚息、复利【暂计至2019年11月26日的罚息、复利3591.41元。合同贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮60%确定为年利率7.6%（固定利率）。之后罚息以逾期本金为基数按贷款年利率基础上浮50%计收，对不能按时支付的利息（包括逾期罚息）按罚息利率计收复利，罚息、复利均计至实际还款之日止】，同时支付违约金7261元；2.判令黄连科、黄丽娇承担中国民生银行股份有限公司厦门分行为实现本案债权支出的律师代理费8285元；3.判令黄智谋、黄桂香对上述债务承担连带清偿责任；4.判令本案案件受理费由黄连科、黄丽娇、黄智谋、黄桂香共同承担。事实和理由：2016年9月26日，黄连科、黄丽娇与民生银行签订一份《借款合同》（合同编号为×××06），约定黄连科、黄丽娇向民生银行借款270000元；借款用途为用于支付购货款及经营过程中的费用；借款期限从2016年9月27日至2019年9月20日；本合同项下的合同贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮60%，确定为年利率7.6%（固定利率）；还款方式为不规则还款，按月付息，每月归还本金2700元，到期结清；对到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按贷款年利率基础上加收50%计收逾期罚息，对不能按时支付的利息（包括逾期罚息）按罚息利率计收复利；如在本合同履行过程中借款人违约的，黄连科、黄丽娇应按照本合同借款金额的5%向民生银行支付违约金，民生银行有权宣布本合同项下的借款提前到期，民生银行有权要求赔偿其为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、律师费等及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；合同约定由本合同引起的争议由民生银行所在地人民法院管辖；黄丽娇系黄连科配偶。2016年9月26日，黄连科、黄丽娇、黄智谋、黄桂香与民生银行签订了《担保合同》（合同编号为×××Ｂ0），约定黄智谋、黄桂香为黄连科、黄丽娇与民生银行签订的《借款合同》（合同编号为×××06）项下债务提供连带责任保证；担保的主债权为黄连科、黄丽娇与民生银行签订的编号为×××06的《借款合同》项下的民生银行全部债权（包括或有负债）；担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用；担保期间为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。2016年9月27日，民生银行按合同约定发放贷款270000元，借款期限2016年9月27日至2019年9月20日。但是履行还款的过程中，黄连科、黄丽娇未按照合同约定还款付息，其他担保人亦未承担担保责任。 黄连科、黄丽娇辩称，请求驳回民生银行的全部诉讼请求。1.黄连科、黄丽娇没有义务需要一次性偿还尚欠的借款本金及支付罚息及违约金，黄连科、黄丽娇有权按照借款合同约定每月偿还尚欠借款本金直至还清尚欠借款本金。借款合同第一部分第二条关于借款期限，第九条关于还款方式，手写部分都是民生银行擅自添加的，在签订合同当时及之前没有与黄连科、黄丽娇进行任何的协商，黄连科、黄丽娇也未进行确认。黄连科、黄丽娇在签订合同当时，这部分内容都是空白的，双方约定还款期限是按月支付分期借款本金直至还清借款。本案应当按借款合同第一章第9.3条的方式还清借款，并非是三年期限届满还清尚欠借款本金。借款合同第一部分第一章第2条、第6条、第四章第9条以及第二部分违约责任第23条及12条，都是加重黄连科、黄丽娇还款义务及违约责任的格式条款，依法应当认定为无效条款。关于借款期限，在黄连科、黄丽娇签订合同的当时，民生银行没有按照法定要求采用足以使黄连科、黄丽娇注意的方式对条款予以说明，当时确定还款是按月分期支付的方式。提示条款属于免除民生银行自身责任的条款。根据合同法规定，该条款应当认定为无效。如果黄连科、黄丽娇在签订合同的当时知道在三年期满就需还清，黄连科、黄丽娇不可能向民生银行借款。转贷转期都是民生银行操作的，黄连科、黄丽娇还为此支出了手续费。关于律师费，10多万元的标的额收取8000多元律师费过高。借款合同第二部分第23条的违约责任条款，是加重黄连科、黄丽娇义务的格式条款，应当认定为无效。银行未尽提示及说明义务。黄连科、黄丽娇在签订合同当时不清楚该格式条款的存在。格式条款无效的情况下，民生银行主张律师费无依据。民生银行提交的证据无法证明律师费已经实际支付，委托代理人协议仅能证明就本案进行了委托代理，按照委托代理协议内容，本案律师事务所是采用一般结合风险代理。且根据第六条特别约定，律师费相应减少。汇款凭证及发票不能体现是为本案开具的发票及律师费。本案的借款合同，民生银行有明确义务需要为借款人办理借款展期，具体见合同第二部分第一章第一条，民生银行未与黄连科、黄丽娇协商展期，无权直接起诉，应当予以驳回。关于利息、罚息、复利的计算黄连科、黄丽娇认为根据民间借贷司法解释是银行间拆借利率四倍为上限，目前案件还在审理当中，应当适用该司法解释。《借款合同》上的签名捺印并非黄丽娇本人的。 黄智谋、黄桂香均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年9月26日，黄连科与民生银行签订一份《借款合同》（合同编号为×××06），《借款合同》中约定黄连科向民生银行借款270000元；借款用途为用于支付购货款及经营过程中的费用；借款期限从2016年9月27日至2019年9月20日；本合同项下的合同贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮60%，确定为年利率7.6%，固定利率；本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，本合同罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；对于到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至清偿本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；贷款本息归还方式为其他还款方式：不规则还款，按月付息，每月归还本金2700元，到期结清；借款人违约的应按照本合同借款金额的5%向民生银行支付违约金，如违约金不足以弥补民生银行损失的，借款人应赔偿民生银行因此而蒙受的实际损失；贷款出现欠息、逾期等违约事项时，民生银行有权宣布贷款提前到期，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款，或要求借款人提供经民生银行认可的合法、有效、足值的担保；借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期的，贷款人有权要求借款人赔偿为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费等及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失等事宜。黄连科、黄丽娇在《借款合同》借款人处签名捺印。 2016年9月26日，黄连科、黄丽娇、黄智谋、黄桂香与民生银行签订了《担保合同》（合同编号为×××Ｂ0），约定黄智谋、黄桂香为保证人，黄连科、黄丽娇为质押人，民生银行为担保权人，担保的主债权为黄连科与民生银行签订的《借款合同》（合同编号为×××06）项下民生银行全部债权，担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用；保证方式为连带责任保证；本合同项下主合同债务人履行债务的期限自2016年9月27日至2019年9月20日；保证期间为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年；黄连科、黄丽娇提供的质押财产为保证金账户内的款项30000元等事宜。 2016年9月27日，民生银行按照《借款合同》约定发放贷款27万元，《个人借款凭证》上载明借款金额为27万元、借款起始日为2016年9月27日，借款到期日为2019年9月20日，执行年利率为7.6%，逾期利率及违约罚息利率均为按执行年利率加收50%，还款付息方式为“其他”，还款日为20日，利率调整方式为固定利率。凭证上同时载明本借款凭证为《借款合同》的组成部分，与借款合同具有同等法律效力，其中借款币种与金额、借款起止日期、还款付息方式、还款日、利率调整方式以及执行年利率、逾期利率及罚息利率与借款合同内容不一致的，以本借款凭证为准。黄连科在《个人借款凭证》上面签名捺印。 截止2019年11月26日，黄连科尚欠借款本金145226.63元、逾期利息1065.79元、罚息与复利共计3591.41元。后黄连科于2020年3月24日归还11.87元，民生银行同意直接抵扣尚欠本金，抵扣之后，尚欠借款本金145214.76元。 另查明，黄丽娇与黄连科于2005年4月19日登记结婚。民生银行因本案诉讼支出律师代理费8000元。 以上事实，有民生银行提供的《借款合同》、《担保合同》、《放款通知书》、《个人借款凭证》、《结婚证》、《还款明细表》、《贷款结算信息》、《民事委托合同》、《律师费发票及转账凭证》、《结婚登记审查处理表》以及当事人的庭审陈述为证。黄智谋、黄桂香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自动放弃举证、质证权利，在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对于以上证据及当事人陈述的事实予以确认。 本院认为，黄智谋、黄桂香经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为放弃相应的诉讼权利。本案的争议焦点是《借款合同》中关于借款期限、还款方式、逾期利息和罚息利率、违约金以及实现债权费用的约定是否为当事人真实意思表示以及是否符合法律规定。借款期限、还款方式、逾期利息和罚息利率、违约金的内容均在《借款合同》的第一部分“签署页”中分条列明，形式上已经属于特别说明，且以上内容属于在金融借款活动中应当重点约定的基本条款，黄连科、黄丽娇以借款期限、还款方式内容系手写，逾期利息和罚息利率、违约金系格式条款未重点说明为由主张上述条款无效缺乏依据，本院不予支持。此外，除《借款合同》外，《借款凭证》上也有对借款期限的说明，黄连科在《借款凭证》上签字，应视为对《借款凭证》载明事项的确认。黄连科、黄丽娇抗辩《借款合同》中关于实现债权费用的约定系格式条款，应属无效。本院认为，黄连科、黄丽娇作为完全民事行为能力人，其在合同上签字的行为应视为其认可合同条款的约定，对其该项抗辩本院不予采信。黄丽娇主张借款合同上的签名捺印并非其本人所为，但并未就此提供证据证明，应承担举证不能的不利法律后果。综上，就本案《借款合同》的借款期限、利率、还款方式等借款基本事实，本院依法采信民生银行的主张，对黄连科、黄丽娇的主张不予采信。关于尚欠的本息情况。民生银行主张截止2019年11月26日黄连科尚欠借款本金145214.76元、利息1065.79元及罚息、复利3591.41元，并提供《还款明细表》、《贷款结算信息》为证，黄连科、黄丽娇未提供证据予以反驳，本院依法采信民生银行的主张。《借款合同》约定的还款期限已经届满，黄连科、黄丽娇应当清偿贷款本息。民生银行要求黄连科、黄丽娇归还尚欠本金145214.76元，并按照《借款合同》的约定支付利息、罚息、复利符合法律规定及合同约定，本院予以支持。同时，民生银行主张黄连科、黄丽娇支付违约金7261元的诉讼请求，具有合同依据且未超过法律规定标准，本院亦予以支持。关于民生银行要求黄连科、黄丽娇支付律师代理费8285元的诉讼请求，民生银行提供的证据证明其实际支出的律师代理费为8000元，故本院在8000元的范围内予以支持，超出部分缺乏依据，本院不予支持。黄智谋、黄桂香签署《担保合同》自愿为黄连科、黄丽娇与民生银行所签署讼争《借款合同》项下债务履行提供连带责任保证，现黄连科、黄丽娇逾期还款，民生银行要求黄智谋、黄桂香按照《担保合同》的约定就黄连科、黄丽娇应负上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄连科、黄丽娇应于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司厦门分行偿还借款本金145214.76元及利息、罚息、复利（截止2019年11月26日的利息为1065.79元、罚息及复利为3591.41元，之后的罚息以145214.76元为基数按年利率7.6%再加收50%计，对不能按时支付的利息、罚息按罚息利率计收复利，罚息、复利均计至实际还款之日止），并支付律师代理费8000元及违约金7261元； 二、黄智谋、黄桂香应就黄连科、黄丽娇的上述债务向中国民生银行股份有限公司厦门分行承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后向黄连科、黄丽娇追偿； 三、驳回中国民生银行股份有限公司厦门分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3609元，由中国民生银行股份有限公司厦门分行负担6元，黄连科、黄丽娇、黄智谋、黄桂香共同负担3603元。款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产情况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 王丽娟 二〇二〇年十二月三十日 法官助理 吕 宁 代书记员 夏怡茵 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。