河南省濮阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫09民终2541号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司，住所地河南省濮阳市华龙区黄河中路与卫河路交叉口东南角**。负责人：王建辉，该公司经理。委托诉讼代理人：侯书波，河南晟灿律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：黄海彦，男，1974年9月6日出生，汉族，住陕西省靖边县。委托诉讼代理人：宁乔姬，河南剑锐律师事务所律师。原审第三人：中源建设有限公司，住，住所地河南省新乡市长垣县银河国际**/div>法定代表人：柳俊民，该公司董事长。上诉人中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司（以下简称人民财险濮阳分公司）因与被上诉人黄海彦、原审第三人中源建设有限公司人身保险合同纠纷一案，不服濮阳市华龙区人民法院（2020）豫0902民初6227号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月29日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人人民财险濮阳分公司的委托诉讼代理人侯书波，被上诉人黄海彦的委托诉讼代理人宁乔姬到庭参加诉讼，原审第三人中源建设有限公司经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。人民财险濮阳分公司上诉请求：撤销一审判决，改判驳回黄海彦的诉讼请求，诉讼费由黄海彦负担。事实和理由：黄海彦的耳聋损失系施工现场持续的强噪音造成，不属于意外伤害，不属于本案保险责任赔偿范围。即使属于意外伤害，根据保险单载明的保险金额，问诊医疗费用限额为500元，一审判决明显超过门诊医疗费限额，应予纠正。黄海彦辩称，其所受伤害系意外造成，属于本案保险合同赔偿范围。黄海彦完全可以选择住院治疗，但住院会增加床位费、护理费、住院伙食补助费、营养费等费用，增加了保险公司的赔偿数额。选择门诊治疗，减少了双方的损失。涉案保险单载明“意外医疗费用，每人保险金额80,000元，每次事故急诊限额500元，每次事故免赔额为100元，给付比例80%”，该条款明确了医疗费补偿为80,000元，一审判决25,486.50元并未超过保险限额。请求驳回上诉，维持原判。黄海彦向一审法院起诉请求：判令人民财险濮阳分公司赔偿医疗费46,194.77元，诉讼费由人民财险濮阳分公司负担。一审法院认定事实：2018年6月26日，中源建设有限公司为包括黄海彦在内的建筑工人在人民财险濮阳分公司处投保建筑工人人员团体意外伤害保险（保险金额30万元/人）。建筑施工信息为榆林煤化公司一期装置技术改造项目保温工程。保障内容为意外身故、残疾给付，每人保险金额为100万元。附加意外医疗费用补偿，每人保险金额为8万元，每次事故门诊、急诊限额500元，每次事故免赔100元，给付比例80%。保险期间自2018年6月27日至2019年10月31日止。2018年9月2日16时左右，黄海彦在榆林煤化公司一期装置技术改造项目保温工程施工时，由于蒸气管线泄漏需焊接补漏，必须要把泄漏部位保温拆掉。黄海彦和金冠营负责去拆保温，达到泄漏点，由于泄漏管线高温高压，泄漏点噪声大，保温拆除后，噪音更大，导致黄海彦双耳什么也听不到。黄海彦被送往衡山马扎梁医院检查，由于医院无检查设施，第二天到榆林第一医院检查及治疗。黄海彦经医院诊断为突发性耳聋（双耳）。黄海彦先后辗转北京同仁医院、西安交通大学第二附属医院、榆阳区妇幼保健院门诊治疗支出门诊费共计31,958.14元。因该事故，黄海彦向长垣县人力资源和社会保障局申请工伤认定，2019年12月4日新乡市劳动能力鉴定委员会出具鉴定结论，黄海彦因劳动功能障碍程度为七级。后黄海彦申请理赔，人民财险濮阳分公司以黄海彦双耳突发耳聋为××并非意外伤害，门诊费限额500元为由而拒绝赔偿，双方形成纠纷。上述事实，有当事人陈述、诊断证明、住院病历、工伤认定决定书、保险单及保险条款等证据在案证实。一审法院认为，本案系人身保险合同纠纷。黄海彦在人民财险濮阳分公司处投保团体意外伤害保险，人民财险濮阳分公司签发了保险单，保险合同成立且有效，对双方均具有约束力。黄海彦保险期间从事中源建设有限公司指定的工作期间因遭受外界噪声干扰导致双耳突发性耳聋，先后在榆林第一医院检查、同仁医院、西安交通大学第二附属医院、榆阳区妇幼保健院住院治疗，黄海彦支出门诊费为31,958.14元，有黄海彦提供的工伤认定决定书住院病历、医疗费发票证实，予以确认。人民财险濮阳分公司辩称，黄海彦的伤情不属于意外伤害不属于保险责任不予赔付，一审认为，黄海彦在施工期间因遭受外来的、突发的、非本意的噪音干扰导致突发性耳聋属于意外伤害保险保险责任范围，人民财险濮阳分公司称噪音本身存在于工作环境中，而根据黄海彦的工伤认定决定书显示黄海彦是因作业中突然遭受极大噪音干扰导致的突发性耳聋，并非长期待在极大噪音环境中导致的耳聋。人民财险濮阳分公司辩称，每次事故门诊、急诊限额500元，仅赔偿限额内的门诊费，一审认为，黄海彦所患突发耳聋根据黄海彦的受伤程度不需要住院治疗，仅在门诊治疗即可，如果限制黄海彦住院治疗才给予赔付，无疑会产生更多不必要的费用，给黄海彦和人民财险濮阳分公司均带来更大的损失。因此，本着双方订立本保险合同的目的，根据公平原则，黄海彦选择门诊治疗行为减少了黄海彦的实际支出，同时也为人民财险濮阳分公司达到了减损的目的。黄海彦支出的门诊费用应免赔100元后由人民财险濮阳分公司按照80%的赔偿比例赔偿黄海彦25,486.5元。根据《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十二条、第十三条、第十四条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决：一、中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司于判决生效后十日内支付黄海彦保险金25,486.5元；二、驳回黄海彦的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审受理费477元，由中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司负担263元，由黄海彦负担214元。二审中，当事人没有提交新证据。对一审查明的事实，二审予以认定。本院认为，黄海彦突发性耳聋，系在施工现场拆除保温时噪音增大所致，工伤认定书也认定黄海彦系在作业中突然遭受极大噪音干扰导致突发性耳聋。黄海彦所受伤害系意外伤害，属于本案保险合同赔偿范围。人民财险濮阳分公司关于黄海彦伤害非意外伤害，不属于赔偿范围的上诉理由不能成立，本院不予采纳。涉案保险单载明“每次意外伤害限额100万元。医疗费用补偿，每人保险金额80,000元，每次事故门、急诊限额500元，每次事故免赔额100元，给付比例80%”，黄海彦认为涉案保险单明确约定医疗费用补偿每人80,000元，其赔偿数额并未超过80,000元的保险限额；人民财险濮阳分公司称黄海彦医疗费用为门诊费用，应当按照约定，每次门诊不超过500元，免赔100元，按照80%赔付。双方对保险合同条款产生争议，依照《中华人民共和国保险法》第三十条规定，“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”，据此规定，应当作出有利于黄海彦的解释。一审判决人民财险濮阳分公司赔偿数额并未超出医疗费用补偿每人80,000元的限额，判决并无不当。人民财险濮阳分公司的上诉理由不能成立，本院不予采纳。综上所述，人民财险濮阳分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费438元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  王令宝审判员  苏章臣审判员  李光胜二〇二〇年十二月十五日书记员  井 睿