广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初14717号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：古小婷，广东诺臣律师事务所律师。被告：彭细妹，女，汉族，1976年5月13日出生，住广东省南雄市。被告：曾春华，男，汉族，1978年11月12日出生，住广东省南雄市。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告彭细妹、曾春华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人古小婷到庭参加了诉讼，被告彭细妹、曾春华经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除两被告与原告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号2018年JZFQ字0002号）；2.判令两被告向原告偿还借款本金40109.61元、手续费6545元及利息、还款违约金（暂计至2020年10月1日，利息为354.06元，还款违约金为1205.25元，以上共计48213.92元。自2020年10月2日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至借款清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.判令由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实与理由：原告与两被告于2018年1月23日签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2018年JZFQ字0002号）及附件，约定：原告向两被告授予信用额度人民币75000元，用于装修，分期期数为60期（一期为一个月）。专向分期手续费费率为分期额度的15%，即人民币11250元。借款合同约定：两被告采取月均等额、去整入账、免息还款方式，两被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若两被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，两被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。两被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论两被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如两被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金。两被告未按期归还贷款本金及手续费，即构成本合同项下违约，原告有权同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期；终止或解除合同；要求两被告承担因其违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；原告认为必要的其他措施。签约后，原告依约向两被告发放了贷款，但两被告在履行借款合同过程中违反了合同约定，未按期归还贷款本金及手续费。原告认为，两被告的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，两被告应向原告偿还所述金额。被告彭细妹、曾春华未到庭应诉及答辩。经审理查明：中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2018年1月17日，彭细妹向中国银行番禺支行申领信用卡，并在申请表中签名确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对利息和收费作如下约定：除本合约另有规定，甲方（指持卡人，下同）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（指中国银行番禺支行，下同）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20至50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。根据法律法规和监管规定，如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按本合约的约定支付透支利息；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：⑴逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；⑵逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。2018年1月23日，中国银行番禺支行作为贷款人与彭细妹、曾春华作为借款人签订编号为2018年JZFQ字0002号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定：本合同项下借款人信用卡品种为长城卡，卡号为62×××58，本合同项下分期额度为人民币75000元，分期期数为60期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；分期额度用途为装修建材；分期手续费率15%，即11250元，本合同项下分期手续费的扣收方式为：分期扣收，手续费将在分期期限内于每个账单日进行扣账；借款人同意并授权贷款人将交易金额（不含手续费）（即借款金额）划至借款人指定专用账户；本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息。（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包含透支利息、复利）及还款违约金。借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金。借款人未按期归还贷款本金及手续费时，即构成或视为违约，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，有权从借款人在贷款人及中国银行股份有限公司其他机构处开立的任何账户中直接扣划款用于清偿本合同项下欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等），账户中的未到期款项视为提前到期。2018年1月23日，中国银行番禺支行按合同约定发放贷款75000元至彭细妹、曾春华指定账户。同日，中国银行番禺支行出具《借款借据》，彭细妹、曾春华在其上签名确认中国银行番禺支行已按照约定向其提供借款。该借款借据载明借款金额为75000元，借款期限为伍年，期数为60期，手续费率为15%，借款用途为装修建材。上述贷款发放后，彭细妹、曾春华未按合同约定按时还款，截至2020年10月1日，彭细妹、曾春华尚欠中国银行番禺支行本金40109.61元、手续费6545元、利息354.06元、还款违约金1205.25元。中国银行番禺支行还提交了彭细妹、曾春华的户口复印件，户口载明彭细妹与曾春华系夫妻关系。本院认为，原告中国银行番禺支行与被告彭细妹、曾春华签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告已向被告彭细妹、曾春华发放贷款，被告彭细妹、曾春华未依约归还本金及手续费，已构成违约，应当承担违约责任。原告要求解除《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的约定、欠款明细及交易流水，彭细妹、曾春华应向中国银行番禺支行偿还本金40109.65元、手续费6545元以及透支利息、还款违约金，暂计至2020年10月1日利息354.06元、还款违约金1205.25元，自2020年10月2日起利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止。被告彭细妹、曾春华经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告彭细妹、曾春华于2018年1月23日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2018年JZFQ字0002号）；二、被告彭细妹、曾春华应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金40109.61元、手续费6545元及利息、还款违约金（截至2020年10月1日利息为354.06元、还款违约金为1205.25元，自2020年10月2日起透支利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费516元由被告彭细妹、曾春华共同负担。本判决为终审判决审判员 陈 忠二〇二〇年十二月三日书记员 李颖瑶