贵州省贵阳市南明区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0102民初15159号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行，地址在本市南明区中华南路38号。负责人：弋非，该行行长。委托诉讼代理人：周云山，贵州黔翰律师事务所律师，执业证号15201201510923574。委托诉讼代理人：孙梅，贵州远和律师事务所律师，执业证号15201201811040398。被告：马燕，女，汉族，1988年3月9日生，户籍地在本市南明区，现住贵州省黔南布依族自治州龙里县。原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行诉被告马燕金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行的委托诉讼代理人孙梅、被告马燕到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告马燕即偿还原告信用卡透支本金64092.90元；2、判令被告马燕立即偿还原告暂计至2020年3月25日的信用卡透支利息4019.65元、违约金1227.32元，此后的利息、违约金按《信用卡汽车专项分期付款合同申请／担保（抵押、质押及保证）》约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至被告实际清偿之日止，利随本清；3、判令被告马燕承担原告为实现本案债权所支付的律师代理费2500元、保全担保费（据实结算）；4、判令原告对被告马燕所有的贵Ａ×××××的雪佛兰牌小型轿车（发动机号：190114266）在折价或者以其拍卖、变卖后所得的价款在前述请求范围内优先受偿；5、案件受理费、公告费、保全费等费用由被告承担。事实与理由：告马燕因购车需要，遂于2019年2月22日与原告签订《信用卡汽车专项分期付款合申请／担保合同》以下简称“合同”，合同主要内容为：①被告因购车需要向原告申办购车专项分期业务，以透支方式支付购车款；②如被告未按本合同约定及时足额存入还款资金.....原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、违约金等；③被告未依约足额归还透支资金，应承担原告实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等；⑥合同有效期内发生以下任一事项的，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）借款人违反合同第八条的有关约定；....（9）发生可能影响分期款项发放人实现债权的事件。作为对前述债权的担保，合同还约定被告马燕以其所有的车牌号为贵Ａ×××××的雪佛兰牌小型轿车（发动机号：190114266）向原告提供抵押担保并办理抵押登记。前述合同签订后，原告依约履行合同义务，但是被告未履行自身的所负义务，经原告多次催收无果，遂诉至法院，望判如所请。被告马燕辩称：当时签字是在金融公司签的，也没有详细给我说我是借款人，是赵斌买的车，所有手续是他办的，直到车辆第一次保养的时候赵斌让我去过户。我们还在孟关派出所签了协议的，这个车我没有开。当时也给工行和金融公司都说过这个问题的，他们说他们没有权利处置车辆。车一直是赵斌开到2019年6月2日，之后经过派出所找到车辆被拖到龙里，车在我的控制下，但是车辆一直没有开过。汽车贷款公司也起诉了我和赵斌的，赵斌没有到庭。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法审查以予以确认并在卷佐证。2019年2月22日，被告马燕作为分期付款申请人，原告作为分期款项发放人，贵州森隆汽车销售服务有限公司（以下简称森隆汽车公司）作为保证人共同签订了《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定被告为向森隆汽车公司购买型号为SGM7152LAAB、车架号为LSGKB52H7KV254124的雪佛兰牌车辆向原告申请信用卡分期业务，车辆总价为95000元，首付20000元，剩余购车款75000元以信用卡透支方式支付，首期偿还2305元，每期偿还金额2287元，分期付款手续费为7400元，分期期数为36期。若分期付款申请人未按约定还款，则分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等，并承担分期款项发放人为实现债权而支出的包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等费用；若分期款项申请人存在违约行为，则分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用。合同还约定被告以所购车辆向该行提供抵押担保，同时森隆汽车公司为被告的前述分期贷款向该行提供保证担保，并向该行出具《担保承诺函》，承诺为被告的前述分期贷款提供连带责任保证担保和保证金质押担保。2019年2月21日，被告填写《工银信用卡申请表》向原告申领信用卡，并签署《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称章程）和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）。被告还在申请书中手写签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿遵守各项规定。领用合约约定：甲方（信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方（工行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行有关规定执行。准贷记卡透支利息自银行记账日起，按按照中国人民银行有关规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天。甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。甲方应承担牡丹信用卡项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡而发生的全部交易款项、利息及费用等。前述信用卡章程约定：发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期的欠款；（二）对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项），对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。原告经审核后向被告马燕发放了信用卡，随后被告启用了该信用卡，原告依约发放了前述分期款项。2019年3月11日被告在森隆汽车公司处消费了前述分期款项。2019年2月28日被告将其所购前述车辆登记于其名下，2019年4月2日，双方就前述车辆办理了抵押登记（车辆型号为ＳＧＭ7152ＬＡＡＢ，车架号为ＬＳＧＫＢ52Ｈ7ＫＶ254124、车牌号为贵Ａ×××××），抵押权人为原告。被告持卡透支消费后未按约定还款，本院根据被告的信用卡交易流水查明，被告自2019年5月因逾期开始产生违约金。截至2020年3月25日，被告尚欠信用卡透支款本金64092.90元，拖欠利息4019.65元、违约金1227.32元。另外，原告未提交本案律师费已实际发生的证据予以证明。审理中，被告马燕向本院提交了:1、与森隆汽车公司工作人员微信聊天记录，证明车辆是赵斌开的，车是赵斌买的，首付是赵斌支付的。2、承诺书，证明我叫赵斌还款，但是赵斌没有还。3、照片，证明车辆是赵斌找认识的人购买的。4、宏顺达汽车门店照片，证明我打电话给公司，公司已经关门了，我没有在该公司取到车。原告对证据1三性不予认可，微信聊天记录主体身份不明，且不能证明相关人员是工作人员。对证据2三性及证明目的均不予认可，该承诺书是复印件，承诺人处无人员签字盖章，与本案无关。对证据3三性不予认可，该照片不能体现该人系卖车公司的工作人员。对证据4三性不予认可，该公司与本案无关。本院认为，依法成立生效的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行各自的合同义务。本案中，原、被告双方签订的信用卡章程和领用合约均系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同。合同签订后原告依约向被告发放信用卡并提交了信用卡消费服务，被告持卡消费后未按约定还款已属违约，应依约承担违约责任。故现原告要求被告偿还尚欠透支款本金64092.90元之诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。双方在领用合约和章程中已对利息、违约金等进行了明确约定，截至2020年3月25日被告已拖欠利息4019.65元、违约金1227.32元，结合被告的逾期时间来看，该金额未超出法律保护范围，依法应予支持。自2020年3月26日起则以透支款本金64092.90元为基数按照日万分之五支付利息至透支款本金清偿完毕之日止为宜。双方虽在合同中约定了律师费，但原告未举证证实本案律师费实际发生，故原告的律师费诉请没有事实依据，本院不予支持。被告已将其信用卡分期购车的车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告，故现原告要求对被告名下型号为ＳＧＭ7152ＬＡＡＢ、车架号为ＬＳＧＫＢ52Ｈ7ＫＶ254124、发动机号为190114266、车牌号为贵Ａ×××××的雪佛兰牌车辆进行变卖、拍卖并就所得价款优先受偿之诉请，于法有据，本院予以支持。被告马燕辩称案涉车辆系案外人赵斌购买，虽向本院提交了承诺书、微信聊天记录等，但无法核实真实性以及与本案的关联性，且向原告申请信用卡分期付款业务并与原告签订《信用卡汽车专项分期付款合同申请／担保（抵押、质押及保证）》的系被告马燕，并非案外人赵斌，案涉车辆已于2019年2月28日登记在被告马燕名下，该车也处于马燕的占有和控制之下，故对被告马燕之辩称，本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告马燕于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行信用卡透支款本金64092.90元，并支付截至2020年3月25日的利息4019.65元、违约金1227.32元，自2020年3月26日起的利息以尚欠透支款本金64092.90元为基数按照日万分之五的标准支付至尚欠透支款本金清偿完毕之日止；二、若被告马燕未按上述第一项条款履行还款义务，则原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行有权申请变卖、拍卖被告马燕名下雪佛兰牌车辆（型号为ＳＧＭ7152ＬＡＡＢ、车架号为ＬＳＧＫＢ52Ｈ7ＫＶ254124、发动机号为190114266、车牌号为贵Ａ×××××），并就变卖、拍卖所得价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取798元，由被告马燕负担（该款原告已预交，被告在支付上述款项时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员 孙 颖二〇二〇年十二月二十八日书记员 高融融