福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0583民初9516号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行，住所地福建省南安市柳城东区宏发花苑，统一社会信用代码：9135058367654004XY。 代表人：郑文英，该支行行长。 委托诉讼代理人：戴海莺、潘丹婷，福建顺济律师事务所律师。 被告：杨连英，女，汉族，1969年9月15日出生，住河南省太康县。 被告：赵永海，男，汉族，1970年7月24日出生，住河南省太康县。 被告：南安市华景房地产开发有限公司，住所地福建省南安市霞美镇四黄工业区，统一社会信用代码：913505837490852298。 法定代表人：郑晓乐，该公司执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：许玉玲，该公司员工。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行（简称：邮储银行南安市支行）与被告杨连英、赵永海、南安市华景房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月4日立案后，依法由审判员张朝新适用简易程序公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人潘丹婷、被告南安市华景房地产开发有限公司委托诉讼代理人许玉玲到庭参加诉讼，被告杨连英、赵永海经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告邮储银行南安市支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告一杨连英、被告二赵永海立即归还借款本金346707.09元及截止至2020年9月2日的利息、罚息、复利4594.96元，并支付自2020年9月3日起至实际还清款项之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利；2、请求判令被告一杨连英、被告二赵永海向原告支付律师代理费3000元；3、请求判令原告有权对被告一杨连英、被告二赵永海提供的抵押物，即址于××镇××村××期××号楼××层××室的房产享有优先受偿权，并有权以该抵押物折价或拍卖、变卖该抵押物的价款，优先偿还被告一杨连英、被告二赵永海前述债务及应支付的费用（包括诉讼费、保全费、执行费、拍卖费等）；4、请求判令被告三南安市华景房地产开发有限公司对第一项、第二项诉讼请求承担连带责任；5、请求判令三被告承担本案的受理费、公告费、保全费、评估费等全部诉讼费用。事实及理由：2017年1月17日，被告一杨连英、被告二赵永海作为借款人、抵押人，被告三南安市华景房地产开发有限公司作为保证人，与原告签订《个人购房／购车借款及担保合同》（合同编号:×××59），约定原告根据被告一杨连英、被告二赵永海申请，向被告一杨连英、被告二赵永海发放个人购置房屋贷款人民币43.9万元，用于购买坐落于××镇××村××期××号楼××层××室的房屋。贷款期限为192个月，自2017年1月17日至2033年1月17日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%执行，实际利率以借据为准。《个人购房／购车借款及担保合同》第11.1条约定，被告一杨连英、被告二赵永海未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在贷款利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。第12.1约定，被告一杨连英、被告二赵永海未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，构成违约。第12.2条约定，被告一杨连英、被告二赵永海连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告一杨连英、被告二赵永海提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；要求保证人承担保证责任。第30条约定，保证人自愿向原告提供连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对原告承担连带共同保证责任；原告有权要求任一保证人承担全部保证责任。第31条约定，法人或其他组织作为保证人的，保证人被告三承担保证责任的范围按如下方式确定：由保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、原告实现债权的费用和被告一、被告二所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕的条件，被告三对该等条件同时满足之日后到期的被告一、被告二的债务免除保证责任。同时，被告一杨连英、被告二赵永海将其名下坐落于××镇××村××期××号楼××层××室房产抵押给原告，为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押权预告设立登记，取得闽（2017）南安市不动产证明第3207180号《不动产登记证明》。《个人购房／购车借款及担保合同》第18条约定，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定的应由被告承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等原告实现债权及抵押权的一切费用。第22.1条约定，被告一杨连英、被告二赵永海连续三个月或累计六个月未足额还款，或贷款到期（包括被宣布提前到期）未予清偿，原告有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除原告实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理。第22.2条约定，原告处分抵押财产所得价款，在支付实现抵押权的费用后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还被告。2017年1月17日，原告依约向被告一杨连英、被告二赵永海发放贷款43.9万元，用于购买一手房，贷款期限为192个月，自2017年1月17日至2033年1月17日，放款时执行利率为正常利率4.41%，逾期利率5.733%，还款方式为等额本金。但被告一杨连英、被告二赵永海未依约履行按期还款义务，截止至今，仍未偿清所拖欠的款项，且案涉抵押物被告一杨连英、被告二赵永海名下的坐落于××镇××村××期××号楼××层××室房产，尚未办理完毕正式抵押登记手续。 被告杨连英、赵永海均未作答辩。 被告南安市华景房地产开发有限公司辩称，截至本案起诉，答辩人暂未代被告杨连英、赵永海偿还款项，但后续如答辩人承担了相应的保证责任，答辩人依法享有就代为偿还的款项向被告杨连英、赵永海追偿的权利。答辩人提供阶段性连带保证，保证期间至本案房产抵押登记手续办妥之日，且原告收到他项权证之日。目前涉案项目已具备办理房地产权证相关条件，答辩人亦已向被告杨连英、赵永海发出办理本案所涉房产产权证的书面通知，但被告杨连英、赵永海迟迟未前往办理。原告应首先就被告杨连英、赵永海向原告提供的抵押物担保实现债权。根据物权法相关规定，债务人自己提供抵押物担保的，债权人应当先就物的担保实现债权，本案中，原告应首先就被告杨连英、赵永海提供的抵押物进行折价、拍卖或变卖实现债权。如法院判决在案涉房产虽未办理抵押登记手续之前，原告可就案涉房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，则原告已实质享有抵押权及优先受偿权，故答辩人的阶段性担保责任实质已到期；在该情况下，答辩人无需再承担连带保证责任。 本院经审理认定事实如下： 2017年1月17日，邮储银行南安市支行（贷款人）与杨连英（借款人、抵押人）、赵永海（共同借款人、抵押物共有人）、南安市华景房地产开发有限公司（保证人）签订×××59号《个人购房／购车借款及担保合同》，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款，金额为43.9万元；贷款用于购买位于南安市××镇××村××期××号楼××层××室房产，借款期限为192个月，自2017年1月17日至2033年1月17日止；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%；还款方式为按月等额本金还款法；未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在贷款利率基础上加收30%确定；保证方式为阶段性连带责任保证担保＋抵押；南安市华景房地产开发有限公司为上述借款提供阶段性连带责任保证；保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、债权人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕的条件，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；杨连英、赵永海以其购买的南安市××镇××村××期××号楼××层××室房产为上述借款提供抵押担保。 2017年3月28日，邮储银行南安市支行与杨连英就上述抵押房产办理了预购商品房抵押权预告登记。 贷款发放后，杨连英自2020年4月17日起未能按约足额偿还借款本息，截至2020年12月8日尚欠借款本金340854.99元，利息、罚息、复利6037.1元。 另查明，杨连英与赵永海于2016年12月12日办理结婚登记。 以上事实，有邮储银行南安市支行提供的《个人购房/购车借款及担保合同》、《个人贷款（手工）借据》、《个人贷款放款单》、《结婚证》复印件以及本案庭审笔录等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，杨连英、赵永海向邮储银行南安市支行借款，之后自2020年4月17日起未能依约偿还借款，根据合同约定，邮储银行南安市支行有权提前收回贷款。截至2020年12月8日，尚欠借款本金340854.99元及利息、罚息、复利6037.1元，应予偿还。上述债务发生于杨连英与赵永海婚姻关系存续期间，且赵永海在合同中共同借款人处签字，因此邮储银行南安市支行要求杨连英与赵永海共同偿还上述款项，本院予以支持。根据合同约定，该笔借款由保证人南安市华景房地产开发有限公司提供阶段性连带责任保证，抵押人杨连英、赵永海以其购买的房产提供抵押担保。在抵押登记手续办理完毕，由阶段性保证人南安市华景房地产开发有限公司提供连带责任保证。本案讼争房产至今仅办理预购商品房抵押权预告登记，未办妥抵押登记手续，邮储银行南安市支行尚未收到房屋他项权证，其作为抵押预告登记权利人的权利是在抵押登记条件成就时，可以要求预告登记义务人杨连英、赵永海办理抵押登记手续，并对抗未经邮储银行南安市支行同意，转移抵押不动产的所有权，或者设定其他物权的行为，但抵押权预告登记不直接产生抵押登记的效力。目前邮储银行南安市支行的抵押权尚未设立，应由阶段性保证人南安市华景房地产开发有限公司对杨连英、赵永海的上述债务承担连带保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，抵押权尚未设立，邮储银行南安市支行请求行使抵押权不能成立，依法予以驳回。本案款项仍然在南安市华景房地产开发有限公司的保证期间和保证范围内，因此南安市华景房地产开发有限公司应对上述款项承担连带清偿保证责任。南安市华景房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向杨连英、赵永海追偿。杨连英、赵永海经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条规定，判决如下： 一、被告杨连英、赵永海应于本判决生效后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行借款本金340854.99元及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按中国人民银行的有关规定与本案《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计算，截至2020年12月8日，尚欠利息、罚息、复利6037.1元）； 二、被告南安市华景房地产开发有限公司应对被告杨连英、赵永海所欠的上述债务承担连带清偿保证责任，被告南安市华景房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告杨连英、赵永海追偿； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行的其他诉讼请求。 本案受理费6615元，减半收取计3307.5元，由被告杨连英、赵永海、南安市华景房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张朝新 二〇二〇年十二月十七日 书记员  吴桂菊 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； 第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。 抵押合同一般包括下列条款： （一）被担保债权的种类和数额； （二）债务人履行债务的期限； （三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属； （四）担保的范围。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。