文书内容重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0101民初9860号原告：中国银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区重庆市万州区白岩路121号，统一社会信用代码91500101907901018J。负责人：杨华，行长。委托诉讼代理人：徐斌，重庆比君律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：吴琴，重庆比君律师事务所律师，一般代理。被告：王权，男，1970年7月14日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：赵桥分，女，1978年5月25日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：重庆玉诚房地产开发有限公司，住所地重庆市万州区江南新区管委会综合楼706房，统一社会信用代码91500101084656620P。法定代表人：夏志华。委托诉讼代理人：康福，重庆征程律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：程地泉，重庆征程律师事务所律师，一般代理。原告中国银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称中国银行万州分行)与被告王权、赵桥分、重庆玉诚房地产开发有限公司（以下简称玉诚房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行万州分行的委托诉讼代理人徐斌、吴琴，被告玉诚房地产公司的委托诉讼代理人康福到庭参加了诉讼，被告王权、赵桥分经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况2016年6月22日，中国银行万州分行(贷款人)和王权、赵桥分（借款人）签订《个人一手住房贷款合同》，玉诚房地产公司作为保证人盖章确认。约定：借款人向贷款人借款362000元，贷款期限为228个月。贷款用途为购买重庆市万州区×××房屋。贷款利率为借款发放时中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮10%。每12个月为一个浮动周期，每年1月1日重新定价一次。付息方式为按月付息。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为约定贷款利率水平上加收50%。还款方式为等额本息，按月还款。按罚息利率计收利息的，计息公式为利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用视为违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费用等相关费用损失。对本合同载明的借款人、保证人住所地、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的法律文书、诉讼文书送达地址以此为准。2016年6月27日，中国银行万州分行出具借款凭证，载明：贷款金额362000元；借款期限228月；借款月利率3.675‰，贷款种类为个人住房贷款。二、担保合同关系成立情况借款人以本合同项下贷款所购房屋(万州区×××)向贷款人提供抵押担保。被告王权、赵桥分均在抵押人一栏签字确认，被告玉诚房地产公司在保证人一栏盖章确认，约定由玉诚房地产公司为该笔贷款提供阶段性担保，担保期限至贷款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日。2016年6月27日，双方对被告所购房屋办理了预告抵押登记。该房屋至今未办理产权登记，也未办理正式抵押登记。三、金融借款合同履行情况2016年6月27日，中国银行万州分行向王权发放贷款362000元，还款日为每月的1号，借款日2016年6月27日，到期日2035年6月27日；借款年利率4.41%。王权在借款期内多次未按期还款。截至2020年12月21日尚欠本金336578.16元、利息36329.75元、罚息3104.32元、复利3214.42元。四、催收情况2018年9月11日，中国银行万州分行到被告王权住处张贴《催收通知书》；2019年9月25日，中国银行万州分行作出《贷款提前到期通知书》，宣布贷款于2019年9月26日提前到期，但该通知书并未向被告有效送达。五、实现债权的费用支出情况.中国银行万州分行产生案件受理费3540元。2020年4月5日，中国银行万州分行与重庆比君律师事务所签订法律事务委托合同，该律所接受中国银行万州分行的委托，指派黎宇、徐斌、吴琴、郑智立等律师为本案纠纷在一审阶段提供法律服务，约定律师服务费为19302元。中国银行万州分行于2020年8月20日向重庆比君律师事务所支付了律师服务费。六、中国银行万州分行的诉讼请求：1.判决王权、赵桥分立即偿还中国银行万州分行截至2020年12月21日的借款本金336578.16元、利息36329.75元、罚息6318.74元复利3214.42元；并支付中国银行万州分行自2020年12月22日起至付清借款本息时止的罚息和复利(罚息以尚欠贷款本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%后再上浮50%计收)；2.判决被告王权、赵桥分共同承担原告支付的律师费19302元及案件受理费、保全费、公告费等诉讼费；3.判决被告玉诚房地产公司对被告王权、赵桥分的全部债务承担连带清偿责任；4.请求依法判令原告对本案的抵押物即位于重庆市万州区×××房屋折价或者拍卖、变卖的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。七、与本案相关的情况中国银行万州分行与王权、赵桥分在《个人一手住房贷款合同》中约定贷款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率执行，因中国人民银行贷款基准利率已于2019年8月20日取消。诉讼过程中，双方未能就贷款利率定价基准转换条款协商一致。本院认为，原、被告签订的《个人一手住房贷款合同》系双方当事人真实意思表示，依法成立并生效，当事人均应受到合同条款约束并全面履行各自的合同义务。原告按约定发放借款后，被告未按合同规定按时偿还借款本息，已构成违约，原告按合同约定主张《个人一手住房贷款合同》提前到期，本院予以支持。但原告举示的宣布贷款提前到期通知书并未有效向被告王权、赵桥分送达，故对其主张的贷款到期时间本院不予支持。本案于2020年12月21日开庭审理，开庭前已经向被告王权、赵桥分公告送到了诉状副本，宣布贷款提前到期的意思表示也已经告知给了被告，被告应当在开庭前偿还尚欠的贷款本息，结合原告当庭陈述的请求，本院认定该份合同于开庭前一日即2020年12月21日到期。合同提前到期后，被告应立即偿还尚欠借款本息，故对原告要求被告立即偿还尚欠借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。原告主张的本金、利息、罚息、复利均应计算至2020年12月21日；合同到期后的罚息、复利应从2020年12月22日开始计算。关于罚息和复利的计算基数。在《个人一手住房贷款合同》中约定了罚息实质上包含了以本金为基数计算的罚息和以期内利息为基数计算的复利，本院对此予以确认。关于贷款利率的定价基准问题，原、被告双方未能协商一致，本院确认提前到期后的利率应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率为定价基准。关于原告为实现债权产生的费用。原告向重庆比君律师事务所支付的律师代理费系原、被告双方在合同中约定为实现债权而实际产生的费用，不违反《重庆市律师服务收费标准》规定，本院予以支持。被告王权、赵桥分提供担保的房屋未办理正式的不动产权属登记及抵押登记，原告对该房屋的抵押权未生效，原告主张对该房屋享有优先受偿权的请求本院不予支持。被告玉诚房地产公司为上述债务提供阶段性担保，因该房屋至今未办理不动产权属登记及抵押登记，其保证责任未免除，故被告玉诚房地产公司应对被告王权、赵桥分的上述债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第五十一条、第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条、第一百六十三条规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司重庆万州分行与被告王权、赵桥分、重庆玉诚房地产开发有限公司于2016年6月22日签订的《个人一手住房贷款合同》于2020年12月21日提前到期；二、被告王权、赵桥分于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆万州分行截至2020年12月21日的借款本金336578.16元、利息36329.75元、罚息3104.32元、复利3214.42元，本息合计379226.65元；并支付自2020年12月22日起至付清之日的罚息和复利(罚息以本金336578.16元为基数，复利以未付利息36329.75元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%后再上浮50%计算)；三、被告王权、赵桥分在本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司重庆万州分行律师费19302元；四、被告重庆玉诚房地产开发有限公司在本判决第二、三项所确定的给付款额及案件受理费范围内与被告王权、赵桥分承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7278元，由被告王权、赵桥分负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方拒绝履行的，权利人可以向本院申请执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长 夏 耒人民陪审员 刘 春人民陪审员 万小红二〇二〇年十二月二十五日法官 助理 何先锋书 记 员 曾 燕