重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初25376号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道85号汉国中心A栋2501号，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：MarkLimChenKuo，董事长。委托诉讼代理人：申思，女，公司员工。被告：谭小云，男，1981年1月23日出生，汉族，住重庆市万州区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称：富登小贷公司）与被告谭小云民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人申思到庭参加诉讼，被告谭小云经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：谭小云立即偿还尚欠的借款本金49349.51元并支付罚息（以本金49349.51元为基数，从2020年7月11日起，按照年利率22.2%计算至贷款偿清之日止）。事实及理由：2018年12月，借款人谭小云与富登小贷公司签订《贷款合同》，约定富登小贷公司向谭小云发放贷款8.5万元，并约定了贷款期限、违约责任等内容。富登小贷公司依约发放贷款后，谭小云未按时还款付息，构成违约，富登小贷公司经多次催要未果，遂起诉来院，望判如所请。被告谭小云未作答辩。本案查明的事实如下：《贷款合同》的主要约定内容：1.本协议使用说明：本合同系由贷方、借方及担保人使用乙方网站，根据乙方网站《服务协议》自愿达成并签订的；本合同使用贷方、借方及担保人事先已阅读并认可的乙方网站提供的贷款合同样本；本合同采用电子合同形式，各方以数字证书认证的形式进行签署；2.合同签订时间：2018年12月10日；3.甲方（借方）谭小云，乙方（贷方）富登小贷公司；4.贷款金额：8.5万元；5.贷款期限36个月，自2018年12月10日起至2021年12月9日止，前述起点日期与乙方实际放款日期不一致的，以乙方实际放款转账之日起计算，截止日相应顺延；6.贷款审批手续费及第三方费用由乙方一次性按实际贷款金额的1.88%计收，乙方拨款后立即自动扣缴；7.贷款月息：1.85%；8.甲方每月按等额本息方式进行还款，每月还款额=贷款本金×[月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数-1]。若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日；除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其他贷款的每期还款总额相同，第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用3253.67元；9.宣布全部贷款提前到期的约定：发生乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额等情形之一，为甲方违约或视为甲方违约，乙方有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，且有权要求甲方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算；二、合同签订过程及数字签名验证事实：2018年12月3日，谭小云登录富登小贷公司网站申请贷款，通过网上电子签名方式签署了《申贷服务协议》,2018年12月10日通过网上电子签名方式签署了《贷款合同》。中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，确认了谭小云在前述文件和合同中电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。三、合同履行情况：1.贷款发放时间：2018年12月10日，中金支付有限公司代富登小贷公司向谭小云指定的银行账户转账支付8.5万元；2.扣收手续费情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，该公司于放款当日扣收贷款审批手续费1598元；3.还款情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，谭小云于2019年1月10日、2019年2月11日、2019年3月11日、2019年4月10日、2019年5月10日、2019年6月10日、2019年7月10日、2019年8月12日、2019年9月10日、2019年10月10日、2019年11月11日、2019年12月10日、2020年1月10日、2020年2月10日、2020年3月10日、2020年4月10日、2020年5月11日、2020年6月10日均还款3253.67元，之后再无还款。上述事实，有《申贷服务协议》、《贷款合同》、电子认证服务许可证、支付业务许可证，银行卡校验交易明细表、电子回单、数字签名验证报告、对账单等证据以及富登小贷公司的陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与谭小云签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行合同义务，双方对于案涉借款利率的约定，在形成合意时，符合法律规定，应予认可。对谭小云据此进行的偿付行为，不做调整。但合同履行期间，谭小云未按约足额偿付借款本息，构成违约，富登小贷公司有权宣布贷款到期，并要求谭小云立即偿付所欠借款本息。对于尚欠借款本息的认定：合同中约定了贷款审批手续费，因富登小贷公司系贷款人，审批并发放贷款系其合同义务，单独收取费用于法无据。鉴于贷款审批手续费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定富登小贷公司在发放贷款当日扣收贷款审批手续费1598元为利息，根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，富登小贷公司实际向谭小云发放借款金额为83402元（85000元-1598元)。根据《对账单》可知谭小云实际还款付息情况，但因计算利息的基数自始出现偏差，故应对富登小贷公司在合同履行过程中实际扣收款项，根据先息后本的还款规则，对多付利息冲抵借款本金。据此，现结合本院认定的前述实际借款金额、贷款资金占用时间、谭小云实际还款付息情况及合同借款利率约定，计算出截至2020年6月10日，尚欠借款本金47280.23元。富登小贷公司于2020年9月17日起诉来院，实际主张提前收回贷款，并自2020年7月11日起按年利率22.2%计收罚息，因其主张罚息的计算标准与借款合同约定的借款利率一致，且富登小贷公司提起本案诉讼请求时，该计算标准因受到法律法规修订之影响，而超过了法律规定所允许的上限，故是否将富登小贷公司所主张的全部贷款到期日实际认定为全部贷款到期日，以及自何时起对全部贷款本金计收罚息的计算并无实质影响，罚息的计算标准均应予调整为年利率15.4%。综上，对富登小贷公司要求谭小云立即返还尚欠借款本金的相关诉请，本院予以确认，但欠款本金金额须以本院前述查证金额为准。至于逾期还款罚息，富登小贷公司可自2020年7月11日起，以尚欠借款本金为基数，按照年利率15.4%予以主张。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于修改的决定》第二十六条、第二十九条、第三十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告谭小云于本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司47280.23元；被告谭小云于本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司罚息（以47280.23元为基数，自2020年7月11日起至借款本金实际付清之日止，按年利率15.4%计算，利随本清）；驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1076.58元，减半收取538.29元，由被告谭小云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  周游二〇二〇年十二月二日书记员  罗茜