甘肃省兰州市安宁区人民法院民 事 判 决 书(2020)甘0105民初1346号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司兰州中心支公司，住所地甘肃省兰州市城关区静宁路**信托大厦**营业厅，统一社会信用代码916201005716084232。负责人：赵涛，系该公司总经理。委托诉讼代理人：赵胤龙，甘肃度方律师事务所律师。被告：许必杈，男，汉族，1977年10月8日出生，户籍地浙江省苍南县，现住甘肃省兰州市安宁区。原告中国太平洋财产保险股份有限公司兰州中心支公司（以下简称：太平洋财险兰州公司）与被告许必杈保险合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告太平洋财险兰州公司委托诉讼代理人赵胤龙到庭参加了诉讼，被告许必杈经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告太平洋财险兰州公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告归还原告理赔款66096.02元；2、依法判令被告支付原告逾期保险费6058.8元；3、依法判令被告支付原告违约金18615.94元（自2019年1月21日起以72154.82元为基数按日0.1%为计算标准暂计算至2019年10月8日，之后的违约金计算至全部款项清偿之日止）；4、依法判令被告承担本案全部诉讼费。事实和理由：2017年12月20日，被告许必杈向原告投保保证保险，双方签订编号为ALAZ01YZ2571Q000643A的《个人贷款保证保险保险单》，凭此保险单向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行（以下简称：光大银行雁滩支行）申请办理个人贷款。保险单约定：被告每月向原告缴纳保险费1692元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；若发生理赔，被告应自理赔当日30天内归还全部理赔款项和未付保费，否则应以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一向原告支付违约金。被告许必杈凭保险单与光大银行签订《个人信用消费贷款授信合同》（合同编号：51871716002891），贷款金额为94000元，并于2017年12月21日获得贷款资金。借款到期后，被告未依约偿还贷款，原告依据保险单于2019年4月11日向光大银行支付了66096.02元的理赔款。被告在原告支付理赔款后，超过30日未向原告偿还理赔款及保险费，已构成违约。现原告根据相关法律规定，特提出上述诉讼请求，望法院依法作出判决，保护原告的合法权益。被告许必杈未到庭参加诉讼，亦未向本院提交出面的答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未到庭，故未发表质证意见。本院对原告提交的证据经审查认定如下：2017年12月21日，许必杈与光大银行雁滩支行签订《个人贷款合同》，双方在合同中约定：光大银行雁滩支行向许必杈发放太平洋个人小额信用贷款金额90000元，贷款用途为生产生活所需，借款期限36个月，贷款期限自2017年12月21日至2020年12月21日，借款利率为浮动利率：执行利率为中国银行公布的同期基准利率4.75%上浮40％执行；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。合同还对其他贷款事项进行了详细约定。2017年12月20日，保险人太平洋财险兰州公司经投保人许必杈投保申请，出具了《个人贷款保证保险保险单》，双方在保单中约定：被保险人为光大银行雁滩支行；保险金额111766元；每月保费率为1.8%，按月缴费，每月保险金额为1692元。如投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或者提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相关费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。该保险单还对其他事项进行了详细约定。上述合同签订后，光大银行雁滩支行依约向许必杈发放了贷款。自2019年1月21日开始，被告未按照合同约定偿还贷款及利息，被告逾期80日后，原告按照保单约定于2019年4月11日向光大银行雁滩支行赔付了保险金66096.02元。光大银行雁滩支行在收到理赔款后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认已于2019年4月11日收到太平洋财险兰州公司为许必杈代偿款66096.02元。此外，许必杈从2019年1月21日开始拖欠当月保费，至2019年4月11日太平洋财险兰州公司代偿完毕之日止，许必杈共计3个月21日仅支付了201.6元保费，尚欠保费为1692元/月×3个月+1692元/月×21天÷30天-201.6元=6058.8元。上述事实，有《个人贷款合同》、《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险保险单》、《代偿债务通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》、许必杈支付借款的明细表、当事人陈述等证据证实。本院认为：光大银行雁滩支行与许必杈签订的《个人贷款合同》以及太平洋财险兰州公司与许必杈签订的《个人贷款保证保险保险单》，均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应严格履行。太平洋财险兰州公司代许必杈清偿了在光大银行雁滩支行的贷款66096.02元，故其要求许必杈归还理赔款66096.02元的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。关于逾期保险费，许必杈共拖欠3个月21日的保费，之后仅偿还保费201.6元，按照双方约定，拖欠的保费金额为6058.8元(1692元/月×3个月+1692元/月×21天÷30天-201.6元=6058.8元），故本院对太平洋财险兰州公司要求许必杈支付未付保费6058.8元的诉讼请求依法予以支持。关于违约金，许必杈与太平洋财险兰州公司在《个人贷款保证保险保险单》中约定了违约金为投保人对尚欠全部款项自保险理赔之日按日千分之一的标准计算，太平洋财险兰州公司依据该保险单要求以72154.82元为基数自2019年1月21日至2019年10月8日按日0.1%标准暂计算，之后的违约金计算至全部款项清偿之日止。因本案系许必杈为向银行借款从太平洋财险兰州公司处购买个人贷款保证保险，实质是太平洋财险兰州公司为许必杈的贷款进行有偿担保，太平洋财险兰州公司在担保期间已按月向许必杈收取了保费。从立法精神看，合同法第一百一十四条规定的违约金性质是以补偿为主，以惩罚为辅的双重性质，为维护民法的公平原则和诚实信用原则，结合违约方的过错程度以及对守约方造成的实际损失情况，人民法院可以对不合理的违约金数额进行调整。结合本案实际，本案中双方约定的违约金已明显过分高于造成的实际损失，本院酌情以代偿款66096.02元为基数，自保险理赔之日2019年4月11日至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率4.35%计算，金额为66096.02元×130天÷365天×4.35%=1024.04元，自2019年8月20日至2019年10月8日按照同期全国银行业间同业拆借中心公布的市场报价利率4.2%计算，计算金额为66096.02元×49天÷365天×4.2%=372.67元，以上合计为1396.71元；自2019年10月9日起至清偿完毕之日止继续按照同期全国银行业间同业拆借中心公布的市场报价利率计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、许必杈在本判决生效后十日内向中国太平洋财产保险股份有限公司兰州中心支公司支付保险理赔款66096.02元；二、许必杈在本判决生效后十日内向中国太平洋财产保险股份有限公司兰州中心支公司支付保险费6058.8元；三、许必杈在本判决生效后十日内向中国太平洋财产保险股份有限公司兰州中心支公司支付违约金1396.71元，自2019年10月9日起至清偿完毕之日止违约金按照同期全国银行业间同业拆借中心公布的市场报价利率计算；四、驳回中国太平洋财产保险股份有限公司兰州中心支公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2069元，减半收取1035元（中国太平洋财产保险股份有限公司兰州中心支公司预交），由许必杈负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 员 崔粉艳二〇二〇年十二月二十九日法官助理 赵 薇书 记 员 张雅琪