贵州省贵阳市南明区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0102民初7753号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行（以下简称工行南明支行），地址在本市南明区中华南路38号。负责人：弋非，该行行长。委托代理人：王恒，贵州纵贯律师事务所律师，执业证号：15201201910131615。委托代理人：秦韬宇，贵州纵贯律师事务所律师，执业证号：15201201210311910。被告：苟恩俊，女，汉族，1970年1月27日生，住本市南明区。原告工行南明支行诉被告苟恩俊信用卡纠纷一案，本院立案受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行南明支行的委托代理人秦韬宇到庭参加了诉讼，被告苟恩俊未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行南明支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告信用卡透支资金30737.64元、利息8982.79元、违约金7000元，共计46720.43元（利息、违约金暂计算至2020年1月2日，按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2、本案诉讼费、保全费、公告费、律师费1800元及实现债权所产生其他一切费用由被告承担。事实和理由：为装修房屋，被告与原告就装修专项分期业务有关事宜，签订了《信用卡装修分期付款合同》，合同约定，被告通过在原告处申办的装修专项分期业务以透支方式支付装修款，透支金额为166500元。被告使用用于装修消费分期的工商银行信用卡透支支付装修消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为4625元，以后每期还款金额为4625元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的15日前；被告应按分期的方式向圆盖支付分期付款手续费16500元，手续费一经支付，原告不予退还。如债务人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的分期款，债权人将按债务人申办信用卡时签订的信用卡领用合约的约定对债务人计收罚息；债务人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还分期本息的，债权人有权宣布借款提前到期并要求债务人立即清偿未偿还的款项及所产生的利息、罚息和其他费用。合同履行过程中，被告未按约定还款，原告多次催收无果，现依法诉至法院，望判如所请。被告苟恩俊未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法审查予以确认并在卷佐证。2016年3月15日，被告苟恩俊与贵州欣翔飞装饰设计工程有限公司（以下简称欣翔飞装饰公司）签订《装修合同》，约定由被告委托欣翔飞装饰公司进行居室装潢。工程地址为：观山湖区。工程价款为270858元整。2016年4月11日，被告苟恩俊填写《工银信用卡申请表》向原告申领信用卡，并签署《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称章程）和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）。被告还在申请书中手写签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿遵守各项规定。领用合约约定：甲方（信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方（工行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十，所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百，上期账单最低还款额未偿还部分金额。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。前述信用卡章程约定：发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期的欠款；（二）对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项），对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。原告经审核后向被告苟恩俊发放了信用卡，随后被告启用了该信用卡。2016年3月28日，被告苟恩俊作为甲方、借款人和抵押人，原告作为乙方、贷款人和抵押权人，案外人欣翔飞装饰公司作为保证人共同签订了《信用卡家庭房屋装修分期付款／担保／抵押合同》，约定被告苟恩俊向原告申请家装分期，用于支付案外人欣翔飞装饰公司为其装修位于观山湖区房屋的装修款，装修总价款为270858元，首付金额为120858元，剩余款项通过分期业务以透支方式支付，透支金额为166500元；分期期数为36期，每期偿还金额为4625元，每月15日前偿还；若债务人未按本合同约定及时足额存入还款资金，或者债务人用于装修消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，债权人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约》规定向债务人收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；债务人累计三次违约；或展期后发生一次违约，债权人有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。债权人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）由债务人承担。该合同还约定债务人的前述家装分期由案外人欣翔飞装饰公司提供保证担保，保证担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。保证方式为连带责任保证，保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；债权人依约要求装修人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期之次日起两年。原告提交的《查询分期付款凭证》载明，2016年4月22日，被告在案外人欣翔飞装饰公司处透支消费150000元家装分期，期数36期，每期金额4166元，手续费总额16500元，手续费分期收取，首期手续费为470元，之后每期手续费458元，每期日期为22日。原告称截至2020年1月2日，被告尚欠信用卡透支款本金30737.64元，拖欠利息8982.79元、违约金7000元。庭审后，原告出具《情况说明》一份称被告自2016年7月第4期开始逾期，共计逾期25期，故其诉请的透支款本金中包含了分期手续费3206元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告之间签署的《信用卡家庭房屋装修分期付款/担保/抵押合同》、信用卡章程、领用合约均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，应属有效。原告按约定将款项发放至案外人账户后，被告未按照约定按期足额偿还透支款项，其行为已属违约，应按约定承担相应的违约责任。分期手续费在性质上等同于利息，原告可在利息、违约金中一并主张，但不应将分期手续费计入透支款本金。因原告诉请的透支款本金金额中已包含了被告尚欠的分期手续费3206元，该手续费应从尚欠透支款本金中减扣。故对原告的透支款本金诉请，本院部分支持为：被告应偿还原告尚欠透支款本金27531.64元。对于原告的利息、违约金诉请，因截至2020年1月2日被告已拖欠利息8982.79元、违约金2500元、分期手续费3206元，结合被告的逾期时间来看，该利息、违约金并未超过法律保护范围，本院依法予以支持；自2020年1月3日起的利息则以尚欠透支款本金27531.64元为基数按照领用合约约定的日万分之五的标准计算至尚欠透支款本金清偿完毕之日止为宜。原告并未举证证明其诉请的保全费、公告费、律师费已实际发生，故对其该诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告苟恩俊于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行透支款本金27531.64元，并支付截至2020年1月2日的利息8982.79元、违约金2500元、分期手续费3206元，自2020年1月3日起的利息则以尚欠透支款本金27531.64元为基数按照领用合约约定的日万分之五的标准计算至尚欠透支款本金清偿完毕之日止；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费507元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行负担79元，由被告苟恩俊负担428元（该款原告已预交，二被告在支付上述款项时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  孙颖二〇二〇年十二月二十八日书记员  王璇