北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0108民初21908号原告：南京银行股份有限公司北京分行，住所地北京市海淀区万泉庄路28号万柳新贵大厦A座1-2层。负责人：徐建华，行长。委托诉讼代理人：关真峰，北京市中理律师事务所律师。被告：黄迪远，男，1997年2月20日出生，汉族，住北京市昌平区，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：徐延轩，北京市京师（上海）律师事务所律师。原告南京银行股份有限公司北京分行（以下简称南京银行北京分行）与被告黄迪远金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序独任制，公开开庭进行了审理。南京银行北京分行的委托诉讼代理人关真峰，黄迪远的委托诉讼代理人徐延轩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。南京银行北京分行向本院提出诉讼请求：1、黄迪远立即向南京银行北京分行偿还借款本金299998元及利息、罚息（截至2020年12月14日的利息、罚息共计22486．11元，自2020年12月15日起至实际付清之日止的利息、罚息按照合同约定的标准计算）；2、黄迪远承担南京银行北京分行实现债权的律师费15000元；3、黄迪远承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年7月18日，黄迪远向南京银行北京分行申请特定行业类循环贷款，并申请开通线上额度启用，申请额度300000元。黄迪远还申请开通电子银行自助用款功能。2018年7月30日，黄迪远（乙方）在线上与南京银行北京分行的上级行南京银行股份有限公司（甲方，以下简称南京银行）签订《最高债权额合同》，约定：乙方拟在一定期间内连续向甲方申请办理授信业务，本合同项下最高债权额为300000元，仅用于个人消费性借款。本合同项下债权确定期间为2018年7月18日起至2023年7月17日。最高债权额度的使用方式为循环使用。在债权确定期间和最高债权额内，乙方根据资金缺口逐笔提交相应的纸质或电子数据形式的提款申请，经甲方审核审批同意后方可使用。乙方授权甲方在提款申请载明的还款日直接从乙方在甲方处开立的账户中扣收借款本息。以下任一情形发生，对本合同的履行产生重大影响力的，均构成违约事件：……（二）乙方未按本合同约定按期足额偿还借款本息或未按本合同约定方式进行借款资金支付；乙方发生以上违约事件之一的，甲方有权行使下述一项或几项权利：（八）要求借款人承担违约责任，并赔偿原告因此遭受的任何损失和产生的任何费用和开支（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、鉴定费、财产保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费等）。2019年7月11日，南京银行北京分行向黄迪远发放一笔借款299998元，还款方式为按月结息、到期一次性还款法。黄迪远未按合同约定按期足额偿还借款已构成违约，南京银行北京分行有权要求黄迪远立即还清全部借款本金并依约支付利息、罚息，并赔偿南京银行北京分行的律师费损失。南京银行北京分行向本院提交以下证据予以证明：证据1、个人消费类信用贷款申请表、文书送达地址确认书；证据2、《最高债权额合同》及情况说明；证据3、《南京银行信易贷网银用款客户操作流程》；证据4、信易贷账户基本信息及利率信息；证据5、南京银行个人贷款对账单；证据6、律师委托合同及发票。黄迪远答辩称：认可借款事实及欠付本金金额，息费金额以法院认定为准。本案借款系黄迪远受案外人马鹏飞诈骗而进行的贷款，应当由马鹏飞予以偿还。黄迪远未向本院提交证据。经本院庭审质证，黄迪远对南京银行北京分行提交的上述证据真实性合法性均予以认可，且上述证据与本案待证事实具有实质关联性，故本院对上述证据均予以确认。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：南京银行北京分行系南京银行的下属分支机构。2018年7月30日，南京银行（甲方）与黄迪远（乙方）通过电子数据形式签订《最高债权额合同》一份，该合同约定：乙方拟在一定期间内连续向甲方申请办理授信业务。本合同所称“最高债权额”是指一定期间内（即债权确定期间）将要连续发生的个人消费性借款的最高额度。本合同项下最高债权额为300000元，仅用于个人消费性借款。本合同项下债权确定期间为2018年7月18日至2023年7月17日。债权确定期间内，本合同项下最高债权额度可循环使用，即乙方清偿因使用最高债权额度而形成的债务后，对已经清偿的部分，乙方可于清偿次日起再次申请使用；最高债权额度项下，乙方任一单笔借款发生逾期或产生欠息，最高债权额度全部停止使用，直至乙方归还全部欠息或结清逾期借款。在债权确定期间和最高债权额度内，乙方逐笔提出相应的电子数据的提款申请，经甲方审核审批同意后方可使用。具体业务发生的起始日期需在债权确定期间之内，终止日期应在债权确定期间内并以乙方通过电子渠道提交的或在电子渠道生成的具体业务合同、借款借据等电子数据为准；上述具体业务合同、借款借据等均为本合同有效组成部分。乙方不可撤销地授权甲方将本合同项下借款直接划至黄迪远名下账号×××的账户内，即为甲方依约履行了向乙方发放借款的义务。本合同项下借款由甲方授权其在乙方所在地设立的分行予以发放。乙方不可撤销地授权甲方在还款日直接从乙方在甲方处开立的账户中扣收借款本息。具体借款利率以乙方通过甲方电子渠道提交的申请或在甲方电子渠道直接生成的业务凭证所载明的借款利率为准。本合同项下借款逾期的罚息利率为本合同项下对应的实际利率水平上加收50%。对逾期的借款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定按期足额偿还借款本息的，甲方有权宣布本合同项下债权提前到期，要求乙方承担违约责任，并承担甲方因此而遭受的任何损失和产生的任何费用和开支（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、鉴定费、财产保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费等）。乙方认可电子数据的有效性和证据效力；前述电子数据包括但不限于南京银行各电子渠道所生成和保留记载的相关电子合同、电子单据、电子凭证、交易记录等相关资料均构成有效证明合同各方之间权利义务关系的确定证据。合同还对双方的其他权利义务进行了约定。庭审中，南京银行北京分行称黄迪远在上述《最高债权额合同》项下通过网上银行申请本案借款，由黄迪远填写具体借款金额、借款期限、还款方式、利率、借款用途等信息，南京银行北京分行经审批后在申请界面对利率、罚息利率等条款进行释明并形成相应个性化的合同内容，黄迪远点击“确认”后形成《信易贷账户基本信息及利率信息表》，保存于南京银行北京分行的电脑系统中。经核实，2019年7月11日，南京银行北京分行向黄迪远发放借款299998元，到期日为2020年7月10日，执行月利率为5．075‰，逾期利率为2．5375万分之/日，还款方式为按月结息、到期一次性还款法。关于合同权利义务的归属情况，庭审中，南京银行出具说明一份，表示南京银行北京分行经南京银行授权发放上述《最高债权额合同》项下借款，并享有合同中的全部合同权利，有权以南京银行北京分行的名义向借款人主张权利。合同履行过程中，黄迪远未按约定履行还款义务。经核实，截至2020年12月14日,黄迪远在上述《最高债权额合同》项下尚欠本金299998元，利息、罚息共计22486．11元未予偿还。经询，黄迪远对上述欠款数额予以认可。另查，南京银行北京分行已实际支出的律师费为4500元。本院认为，南京银行与黄迪远之间签订的《最高债权额合同》系双方当事人真实意思表示，其内容及形式均未违反国家法律、行政法规的禁止性规定，应属合法有效，双方当事人均应严格遵守并履行各自的合同义务。南京银行北京分行系南京银行下属分支机构，依据南京银行出具的说明，其有权向黄迪远主张《最高债权额合同》项下的相应权利。结合南京银行北京分行提交的《信易贷网银用款客户操作流程》及其他证据内容，黄迪远于2019年7月11日通过南京银行网上银行提交电子数据形式的借款业务申请，并填写了具体借款金额、借款期限、还款方式、利率、借款用途等信息。南京银行北京分行经审批后在申请界面对利率、罚息利率等条款进行释明并形成相应个性化的合同内容，黄迪远点击“确认”后形成《信易贷账户基本信息及利率信息表》，因此该信息表系黄迪远与南京银行北京分行合意形成，所载明的信息对于黄迪远具有法律约束力。南京银行北京分行据此向黄迪远发放借款本金，已履行了全部合同义务，现合同履行期限已经届满，黄迪远未按约定期限履行还本付息义务，其行为显属违约，应承担相应违约责任，南京银行北京分行有权要求黄迪远偿还借款本息，并按《信易贷账户基本信息及利率信息表》确定的逾期利率标准支付罚息，故本院对南京银行北京分行要求黄迪远支付借款本金299998元及相应利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。关于南京银行北京分行要求黄迪远承担律师费的诉讼请求，涉案合同虽约定南京银行北京分行为行使权利而支付的律师费由黄迪远负担，但应限于南京银行北京分行已实际支出的部分，现南京银行北京分行实际已支出的律师费为4500元，故本院对南京银行北京分行该项诉讼请求中的4500元予以支持，超出部分，本院不予支持。黄迪远关于本案借款系其受案外人马鹏飞诈骗而进行的贷款，应当由马鹏飞予以偿还的辩称理由，本院认为，黄迪远是否受到案外人诈骗以及相应刑事案件的处理情况，与本案诉争金融借款合同法律关系并无实质关联，并不影响其作为借款人应当承担的合同义务。故黄迪远的该项辩称理由，于法无据，本院不予采信。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、黄迪远于本判决生效之日起十日内偿还南京银行股份有限公司北京分行借款本金299998元及相应利息、罚息（截至二〇二〇年十二月十四日的利息、罚息共计22486．11元，自二〇二〇年十二月十五日起至实际清偿之日止的罚息按照《最高债权额合同》及《信易贷账户基本信息及利率信息表》约定的标准计算）；二、黄迪远于本判决生效之日起十日内赔偿南京银行股份有限公司北京分行律师费损失4500元；三、驳回南京银行股份有限公司北京分行的其他诉讼请求。如果黄迪远未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6094元（南京银行股份有限公司北京分行已预交），由黄迪远负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  陈聪慧二〇二〇年十二月三十日书记员  陈玲玉