湖南省株洲市天元区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0211民初3863号原告:上海浦东发展银行股份有限公司株洲分行，住所地湖南省株洲市天元区天台路**华晨·金茂尚都大厦。负责人：刘新来，系该分行行长。委托诉讼代理人：金少健，湖南天隆律师事务所律师。委托代理权限为特别授权，即代为申请财产保全、证据保全、法院调查；代为起诉、答辩；代为调查、出庭、提供证据；代为接收与案件有关的文书；代为调解、和解；代为承认、变更、放弃诉讼请求等。委托诉讼代理人：朱瑶，湖南天隆律师事务所律师。委托代理权限为一般代理。被告：张燕青，女，1988年9月8日出生，汉族，户籍地湖南省醴陵市。被告：张顺，男，1990年9月17日出生，汉族，户籍地湖南省醴陵市。原告上海浦东发展银行股份有限公司株洲分行（以下简称浦发银行株洲分行）诉被告张燕青、张顺金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月11日立案受理，依法适用简易程序于2020年12月8日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人朱瑶到庭参加诉讼。被告张燕青、张顺经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告浦发银行株洲分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与二被告签订的《个人购房担保借款合同》；2、判决二被告立即偿还原告借款本金人民币461541.35元、利息（含罚息）10576.75元（利息计算至2020年10月9日止，此后利息按合同约定的利率计算至本息全部清偿之日止），借款本息共计472118.1元；3、判决二被告承担原告为实现上述债权所支付的律师代理费人民币23605.9元；4、确认原告对被告张燕青所有的位于株洲市天元区××路××号××栋××号房屋享有优先受偿权；5、判决二被告承担本案案件受理费、保全费等全部诉讼费用。事实和理由：2015年2月6日，被告与原告签订了《个人购房担保借款合同》，被告张燕青为借款人，被告张顺为共同还款人，借款用途为用于购买株洲市天元区××路××号××栋××号房屋，借款金额为55万元，借款期限为20年，即2015年3月6日至2035年3月6日，还款方式为采用等额本息还款法，每期还款日为10日，利率在中国人民银行同期同档次的贷款利率基础上上浮10%。2015年4月29日，原告受被告指示将55万元款项转入被告指定账户，履行了合同付款义务。针对该55万元的借款，被告张燕青以其贷款所购买的株洲市天元区××路××号××栋××号房屋作抵押，并办理了抵押登记手续，登记证明号为株房他证他字第10005716**。根据合同约定，抵押担保的范围为本合同项下全部贷款本金及利息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等其他合理费用），被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款本息全部提前到期，计收罚息、处分抵押物等。现二被告已数月未依约偿还本息，原告多次催收，被告仍未清偿贷款，严重违反合同约定。截至2020年10月9日止，结欠本金461541.35元、利息（含罚息）10576.75元，合计472118.1元。为维护原告的合法权益，诉至本院，请求判如所请。被告张燕青、张顺未向本院提交答辩状及证据。经审理查明：2014年12月31日，被告张燕青为了购买株洲市天元区××路××号××栋××号房屋，向上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行申请借款55万元，年限20年，被告张顺在共同还款承诺函上签字捺印。2015年2月6日，原告（贷款人、抵押权人）、被告张燕青（借款人、抵押人）、张顺（共同还款人）签订一份《个人购房担保借款合同》,大致内容为：借款人向贷款人借款55万元用于购买株洲市天元区××路××号××栋××号房屋；贷款期限自2015年3月6日至2035年3月6日；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮10%，签订本合同时的基准利率为6.15%，按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整；还款方式为按月（每月还款日为10日）等额本息还款法；逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收30%执行；本合同项下共同还款人确认同意作为借款人在本合同项下贷款的共同还款人，对借款人在本合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任；借款人未依约按时足额偿还贷款本息和相关费用视为违约，贷款人有权依约计收罚息、贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮50%、有权提前收回本合同项下全部或部分贷款、依约处分抵押物；抵押担保的主债权为贷款人向借款人提供的贷款本金，担保范围为本合同项下全部贷款本金及利息（含逾期罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现抵押权发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、拍卖费、变卖费、通知债务人费用等合理费用；本合同各方在本合同填写的地址为各方同意的通讯或送达地址，任何书面通知只要发往该地址，均视为送达。原告在合同上加盖印章，被告张燕青在合同借款人处签字捺印，被告张顺在合同共同借款人处签字捺印。2015年4月29日，原告向被告张燕青发放了贷款本金55万元。2015年12月29日，被告张燕青将其名下位于株洲市天元区××路××号××栋××号房屋作为抵押财产，以原告为抵押权人，办理了抵押登记（不动产证明号：株房权证他字第1××1号）。截至到2020年10月9日，二被告尚欠原告贷款本金为461541.35元，欠利息（含罚息）10576.75元，原告经多次催收无果，遂诉至本院，请求判如所请。另查明：原告为实现本案债权与湖南天隆律师事务所签订一份《委托代理合同》委托该所律师代理本案诉讼和执行，支出本案诉讼阶段律师代理费为23,605.9元。以上事实，有原告的营业执照、被告的身份证、贷款申请资料、《个人购房担保借款合同》、株房权证他字第1××1号房屋他项权证、借款凭证、欠款明细、《委托代理合同》、发票及原告的庭审陈述等证据予以证实，足以认定。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。审理重点为：1、原。被告之间的《个人购房担保借款合同》是否合法有效？2、原告的讼请求有无法律和事实依据？现综合分析如下：1.关于合同效力的问题。本院认为，原告与被告张燕青签订的《个人购房担保借款合同》及被告张顺作为该笔贷款的共同还款人，均系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，受法律保护，双方当事人均应按约履行。2、关于原告要求解除合同并提前收贷的主张。本院认为，两被告多次未依约向原告返还借款，系违约，依据《中华人民共和国合同法》相关规定，原告要求解除合同的诉求，本院予以支持。依据双方合同约定，借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权提前收回本合同项下全部或部分贷款。因两被告尚欠原告借款本金461,541.35元、利息（含罚息）10,576.75元（暂计算至2020年10月9日，之后的利息及罚息按合同约定的利率计算至实际清偿日止），故原告要求提前收回贷款本息的诉求，符合双方合同约定及相关法律规定，本院予以支持。原告为实现债权而与律师事务所签订了委托代理合同，双方就代理费用等事项进行了约定，律师事务所也指派律师履行了代理义务，综合考虑本案争议标的额、难易程度、可能耗费的成本等因素，本院酌情按照湘发改价服（2016）129号文件确定的相关标准，确定被告张燕青应承担的律师代理费为14，163.54元（472,118.1元×3％），对原告超出本院核定部分的诉讼请求不予支持。3.关于原告对案涉抵押房屋主张优先受偿权的问题。本院认为，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条及第一百八十七条之规定，被告张燕青自愿以其名下位于株洲市天元区××路××号××栋××号房屋为涉案债务作抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权有效，故原告要求对被告张燕青提供的抵押财产在上述债权范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告张燕青、张顺经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院无法组织调解。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条第（三）项、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条及中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告上海浦东发展银行股份有限公司株洲分行与被告张燕青、张顺于2015年2月6日签订的《个人购房担保借款合同》解除；二、被告张燕青、张顺于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司株洲分行偿还借款本金461,541.35元，利息（含罚息）10,576.75元（暂计算至2020年10月9日，之后的利息及罚息按合同约定的利率计算至实际清偿日止）；三、被告张燕青、张顺于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司株洲分行支付实现债权的律师代理费14，163.54元；四、原告上海浦东发展银行股份有限公司株洲分行对被告张燕青提供的位于株洲市天元区××路××号××栋××号抵押房屋（房屋所有权证号：××），在上述第二、三项债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司株洲分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8736元，减半收取4368元，保全费3120元，共计7488元，原告上海浦东发展银行股份有限公司株洲分行负担143元，由被告张燕青、张顺共同负担7345元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状后收到预交诉讼费通知之日起七日内，到株洲市中级人民法院立案大厅或者以银行转账方式（户名：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，账号：8101********，开户行：华融湘江银行长沙分行营业部）交纳案件受理费。逾期未交纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审判员  唐晋晖二〇二〇年十二月八日法官助理刘哲林书记员李若男附本案适用法条：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。……第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第九十四条第（三）项当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；……第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法院许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。