福建省石狮市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0581民初4357号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，营业场所福建省泉州市区丰泽街保险大厦，统一社会信用代码913505008561069455。 负责人：陈文俊，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：江万**，福建瑞朗律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：王达文，福建瑞朗律师事务所执业律师。 被告：林富美，女，1992年5月29日出生，汉族，住福建省石狮市。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称“人保财险泉州分公司”）与被告林富美保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用简易程序，公开进行了审理。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，并于2020年12月15日公开开庭审理了本案。原告人保财险泉州分公司的委托诉讼代理人江万**律师到庭参加诉讼。被告林富美经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保财险泉州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令林富美赔偿人保财险泉州分公司代偿款项28,116.71元并支付违约金（以28,116.71元为基数，自代偿之日即2018年2月6日起至实际付清款项止，按年利率24%计算，暂计至起诉之日为15,745.36元）；2.判令林富美向人保财险泉州分公司支付剩余保险费13,171.25元及违约金（以13,171.25元为基数，自代偿之日即2018年2月6日起至实际付清款项止，按年利率24%计算，暂计至起诉之日为7375.9元）。诉讼中，人保财险泉州分公司将其诉讼请求中的违约金请求的计算标准由“自2018年2月6日起至实际付清款项止、按年利率24%计算”变更为自2018年2月6日起至2019年8月19日止按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率计算、自2019年8月20日起至实际付清款项之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。事实和理由：林富美因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行申请个人贷款需要，于2016年10月8日向人保财险泉州分公司出具《个人信用贷款保证投保单》。人保财险泉州分公司经审核向林富美签发一份被保险人为中国光大银行股份有限公司泉州分行的《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201635050000001225）。该保险单约定：人保财险泉州分公司为林富美在中国光大银行股份有限公司泉州分行的贷款40,000元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为19,904.4元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为552.9元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年10月18日，林富美与被保险人中国光大银行股份有限公司泉州分行签订《个人贷款合同》，约定贷款40,000元，该贷款于当日发放。2018年2月5日，被保险人中国光大银行股份有限公司泉州分行以林富美未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向人保财险泉州分公司提出索赔申请。次日，人保财险泉州分公司经审核后予以理赔，代林富美偿还了拖欠的贷款本息合计28,116.71元。其后，被保险人中国光大银行股份有限公司泉州分行向人保财险泉州分公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对林富美的全部权益转让给人保财险泉州分公司。根据中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险（多年期）》条款及特别约定，林富美的行为已构成违约，依法应承担赔偿人保财险泉州分公司代为偿还的贷款本息合计28,116.71元；此外，林富美仅支付保费6733.15元，尚有未付保险费13,171.25元。因林富美的违约，人保财险泉州分公司多次催讨，但林富美至今未能承担相应的违约责任。 林富美未作答辩。 人保财险泉州分公司围绕诉讼请求依法提交了证据。林富美经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交反驳证据，视为放弃相关诉讼权利。人保财险泉州分公司提供的证据符合证据的真实性、合法性及关联性标准，具有证明效力，本院予以确认并在卷佐证。根据人保财险泉州分公司的陈述及经本院审查确认的证据，对本案事实认定如下：2016年10月8日，林富美向人保财险泉州分公司投保个人信用贷款保证保险，并在《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》中“投保人声明：本人身体健康，无任何下列疾病，包括癫痫病、××、癌症、尿毒病、肝硬化、××或病毒携带者。保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。上述所填写的内容均属实”后的“投保人签名／签章”处签名确认。2016年10月11日，人保财险泉州分公司经审核后向林富美签发《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，保单号为ＰＢＢＲ201635050000001225，投保人为林富美，被保险人为中国光大银行股份有限公司泉州分行。该保险单约定：贷款金额为40000元，保险金额为44232.95元；保险费为19904.4元；费率为1.25%／月；赔偿等待期为80天；绝对免赔率为0.00%；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保险费为552.9元；付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定为“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”等。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，赔偿等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期，赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明；本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准，如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束；投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费；被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿等条款。2016年10月18日，林富美与中国光大银行股份有限公司泉州分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》一份，并在“借款人”处签名捺印。《个人贷款合同（无担保条款）》约定：贷款种类为人保个人小额信用贷款；贷款金额为肆万元；贷款期限为36个月，自2016年10月18日至2019年10月18日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还等内容。同日，中国光大银行股份有限公司泉州分行向林富美发放贷款40000元，并在贷款借据中载明贷款发放日为2016年10月18日、贷款到期日为2019年10月18日。此后，林富美未按约向中国光大银行股份有限公司泉州分行履行相应的还本付息义务，且尚有保险费13171.25元未交纳给人保财险泉州分公司。2018年2月5日，中国光大银行股份有限公司泉州分行以“投保人未能按照借款合同的约定履行还款付息义务”为由，向人保财险泉州分公司提出索赔申请，保险金金额为28116.71元。2018年2月6日，人保财险泉州分公司经调查核实后同意理赔，并出具《理赔确认书》。2018年2月7日，中国光大银行股份有限公司泉州分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已于2018年2月6日收到人保财险泉州分公司个人信用贷款保证保险第ＰＢＢＲ201635050000001225号保险单项下的代偿款28116.71元，同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人保财险泉州分公司。此后，林富美未向人保财险泉州分公司支付代偿款及保险费。经催讨未果，人保财险泉州分公司于2020年8月13日向本院提起诉讼。 本院认为，林富美作为投保人，以中国光大银行股份有限公司泉州分行作为被保险人，向人保财险泉州分公司申请投保个人信用贷款保证保险，人保财险泉州分公司审核后予以核发保险单，双方成立合法有效的保证保险合同关系，双方应依照合同约定履行。林富美获得中国光大银行股份有限公司泉州分行的贷款后未能按约定履行还款付息义务，已构成违约，且超过保险单载明的赔偿等待期，视为保险事故发生。人保财险泉州分公司依据保险关系向中国光大银行股份有限公司泉州分行履行了代偿借款28,116.71元，并依法取得对林富美的追偿权，事实清楚，证据充分，本院予以确认。人保财险泉州分公司、林富美在保单中约定的保险费收费标准并不违反相关法律法规的规定，且人保财险泉州分公司已代偿了全部欠款本息，可视为人保财险泉州分公司已履行了保险合同中约定的义务，人保财险泉州分公司有权依约定要求林富美支付保险费。林富美至今尚欠保险费13,171.25元未付，证据充分，且双方约定的保险费交纳期限现已届满，林富美应当支付。人保财险泉州分公司、林富美约定“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，现自人保财险泉州分公司赔偿之日算起已超过30天，林富美经催讨未归还全部赔偿款项，人保财险泉州分公司自愿以所欠款项为基数自代偿之日（2018年2月6日）起至2019年8月19日止按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率计算、自2019年8月20日起至实际付清款项之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算并主张违约金，系对其权利的处分，且并无不当，本院予以支持。 综上所述，人保财险泉州分公司的诉讼请求，本院予以支持。林富美经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第三款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、林富美应于本判决生效后十日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代偿款28,116.71元及相应的违约金（自2018年2月6日起至2019年8月19日止按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率计算、自2019年8月20日起至实际付清款项之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）； 二、林富美应于本判决生效后十日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司保险费13,171.25元及相应的违约金（自2018年2月6日起至2019年8月19日止按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率计算、自2019年8月20日起至实际付清款项之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费969元，由林富美负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  梁秋芳 人民陪审员  陈白瑜 人民陪审员  康雪琼 二〇二〇年十二月十五日 法官 助理  肖 珊 书 记 员  谢菲菲 附：本案适用的主要法律条文和申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。