山东省泰安市泰山区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0902民初6996号原告：中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司，住所地泰安市东岳大街**。统一社会信用代码：913709008664386603。负责人：吴中云，经理。委托诉讼代理人：程继刚，山东拓创律师事务所律师。被告：邵玉卫，女，1980年6月11日出生，汉族，住泰安市。委托诉讼代理人：王涛，男，系被告邵玉卫丈夫。被告：王涛，男，1980年11月23日出生，汉族，住泰安市。原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司与被告邵玉卫、王涛保证保险合同纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人、被告邵玉卫的委托诉讼代理人王涛、被告王涛均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿金额19627元、欠付的保险费11070.04元；2.诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2018年1月9日，被告邵玉卫在中国光大银行股份有限公司泰安分行贷款50000元，用于生产生活所需，借期3年，并按照光大银行泰安分行的要求在原告处投保了个人信用贷款保证保险，保费总额为30735.72元，分36期支付，每月一期，每期支付保费853.77元，现已支付保费19665.68元，尚欠保费11070.04元。两被告同时向原告承诺：如果未按借款合同履行还款义务，导致原告保险理赔，两被告同意向原告履行还款义务，并一次性支付剩余保险费。后被告未按约定向光大银行泰安分行偿还借款本息，原告于2020年3月29日向银行为被告代偿本息19627元。为维护原告合法权益，特诉至法院。邵玉卫、王涛辩称，被告于2018年1月到原告处办理贷款业务，原告只告知利息多少、每月还款多少，并未说过保险的事，期间并未接触过光大银行工作人员，只是在放款时到光大银行签过字，并未由光大银行工作人员介绍过相关事项，期间正常还款23期每期还款2389.64元分两次扣款分别为853.77元和1535.87元，综合利率为年化39.4553％，远超国家规定的利率。被告于2019年1月9日起逾期，当月20日下午原告向被告催收，后经电话催收后，未再向被告主张权利。1.保险是在本人不知情的情况下搭售的；2.借款人买的保险并未保障借款人，反而保障了别人，违背了保险的本质和意义；3.保险公司代偿并未经过被告同意，理赔后的主体变更掩盖了前期违规主体及行为；4.光大银行与原告有利益关联，违背了银保监会的相关文件要求。本院经审理认定事实如下：2018年1月4日，被告邵玉卫填写《个人信用贷款保证保险投保单》，载明：普通项目雇主贷、贷款类型首次贷款、申请金额为150000元，还款方式为等额本息，缴费方式为期缴，申请期数为36期，贷款用途为日常生活消费。同日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告邵玉卫，被保险人为中国光大银行股份有限公司泰安分行，贷款金额50000元，保险费30735.72元，保险金额为55291.18元，费率为1.5441%（月），赔偿等待期限为80天，保险费交纳方式为每月按时缴纳，每月保险费853.77元。2018年1月9日，被告邵玉卫作为借款人、王涛作为承诺人在面签资料表上签字捺印，该资料表载明被告王涛作为邵玉卫的亲属，同时是贷款的第二还款人，同意当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，第二还款人以所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝，即使银行提前收回贷款本息（包含产生的所有费用）的，第二还款人也不会拒付，且自愿放弃对债务的抗辩权。2018年1月9日，被告邵玉卫（借款人）与中国光大银行有限公司泰安分行（贷款人）签订《个人贷款合同》，约定：借款金额为50000元，借款期限自2018年1月9日至2021年1月9日；借款用途为生产生活所需；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率6.65%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至本息全部清偿之日止。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。被告邵玉卫在借款人处签名、捺印。当日，中国光大银行有限公司泰安分行向被告邵玉卫发放了合同项下的借款，并出具借款借据一份。后被告邵玉卫未按合同约定及时足额偿还借款本息。中国光大银行股份有限公司泰安分行为原告出具《代偿债务确认书》一份，载明：贵公司个人信用贷款保证保险承保的邵玉卫于2018年1月9日与我行签订的《个人贷款合同》项下未偿还贷款本息19627元已于2020年3月29日收到。兹证明上述贷款已结清。截止起诉之日，被告邵玉卫已付保费19665.68元，尚欠原告保费11070.04元。被告称正常偿还的利息及费用超过年利率24%，且已经向银保监会投诉，现最终结果尚未反馈，被告提交与原告工作人员的聊天记录一宗，用以证实原告代偿之前并未与被告协商，并且原告也不知道保费那么高。原告称该证据只能证实被告与原告工作人员就逾期还款事宜进行过商议，不能阻却原告的诉求，保险费率并未超过法律规定。本院认为，邵玉卫向原告投保的保证保险，属双方真实意思表示，保证保险合法有效，双方之间构成保证保险合同关系。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。根据被告出具的投保单及原告出具的保险单中的约定，被告邵玉卫应按合同约定支付原告相应的保险费，至今被告邵玉卫作为投保人尚欠原告保险费11070.04元，故对原告主张被告邵玉卫支付保险费11070.04元的诉讼请求，本院予以支持。被告辩称保险费率过高，但未能证实该保险费率违反法律规定或合同约定，故对被告的上述辩称意见，本院不予采信。因邵玉卫未按照与光大银行泰安分行的约定按期还本付息，原告基于保险合同的约定向光大银行泰安分行履行了保险理赔责任。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。现被告邵玉卫逾期未偿还借款导致保险事故发生，原告依约已向被保险人支付理赔款19627元后即应享有追偿权，因此邵玉卫理应向原告偿还垫付款19627元。被告王涛自愿作为邵玉卫贷款的共同还款人同意承担连带还款责任，故对原告要求被告王涛就理赔款承担还款责任的诉讼请求，本院予以支持。根据被告王涛签署的面前资料表的内容显示，被告王涛并非同意对被告邵玉卫在原告处投保的保证保险承担还款责任，故对原告要求被告王涛就保证保险欠付的保险费承担还款责任的诉讼请求，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告邵玉卫、王涛于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司代偿金额19627元；二、被告邵玉卫于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司保险费11070.04元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费284元、保全费370元，由被告邵玉卫、王涛共同负担552元，由被告邵玉卫单独负担102元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省泰安市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书确定的义务，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知，本案执行立案后，人民法院可依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人采取纳入失信被执行人名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  王志貌二〇二〇年十二月二十五日书记员  苗 兵