北京市顺义区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0113民初15796号原告：中国工商银行股份有限公司北京顺义支行，营业场所北京市顺义区顺通路西侧（石园西路），统一社会信用代码911101138024860499。负责人：周宏峰，行长。委托诉讼代理人：李民峰，中国工商银行股份有限公司北京市分行公司律师。委托诉讼代理人：司玉松，中国工商银行股份有限公司北京市分行公司律师。被告：杜辰希，男，1991年1月31日出生，汉族，户籍地北京市朝阳区，现住北京市顺义区，身份号码×××。原告中国工商银行股份有限公司北京顺义支行（以下简称工行顺义支行）与被告杜辰希金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月15日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行顺义支行之委托诉讼代理人李民峰、被告杜辰希到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行顺义支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告截至2020年8月21日贷款本金1183527.56元，及欠利息、复利、罚息57026.06元，以上共计1240553.62元，及自2020年8月22日起至实际清偿之日，按照借款合同约定所应支付的利息、罚息和复利；2.判令被告就已办理抵押登记的北京市顺义区的房产承担抵押担保责任，原告有权以该抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告向我行申请个人住房购置贷款。2015年7月15日，双方签订了《个人购房借款/担保合同》（下称合同）。合同就借款内容约定，借款金额137万元，借款期限360个月，约定还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮10%，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款合同同时约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款及利息、罚息以及其他费用。合同就抵押内容约定，被告以其贷款所购的位于北京市顺义区的房产为该笔贷款提供抵押担保。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同还约定在发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情况下，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。2019年3月12日，双方办理了抵押登记，不动产登记证明号为京（2019）顺不动产证明第×××号。合同订立后，原告依约于2015年7月17日发放贷款137万元。被告自2016年11月开始出现逾期还款情形，截至2020年8月已累计逾期14期，且自2019年11月起便不再还款。被告违约行为已经严重损害原告合法权益，因此依法提起诉讼。被告杜辰希辩称：认可本案确实存在逾期还款的情况，原告的事实理由部分关于逾期还款的陈述属实，但是我并非恶意拖欠，是因为家中老人患有疾病，我方偿还的方案是处置家中的一套房产来偿还贷款。对于原告的诉请没有能力偿还。本院认定事实如下：2015年7月15日，工行顺义支行与杜辰希签订《个人购房借款/担保合同》，借款人为杜辰希，贷款人为工行顺义支行。该合同约定：第十四条，违约及违约责任。14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取本合同第14.2条所列措施：L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；14.2发生本合同第14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：D、宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；第十九条，抵押担保范围。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第三十九条，对本合同第一条的约定。贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人一手住房购置贷款，金额为人民币1370000元（大写：壹佰叁拾柒万元整）（大小写不一致时，以大写为准）。第四十条，对本合同第二条第一款的约定。本合同项下贷款用于购买/自建坐落于北京市顺义区的房屋，建筑面积103.24平方米的房屋及……。本合同项下贷款为个人购置住房贷款的，所贷款项用于购买家庭第壹套住房（相关认定标准按照监管规定处理）。第四十一条，对本合同第二条第三款的约定。本笔贷款的担保方式为A+C。A、抵押，具体约定见本合同相关担保条款。C、保证，具体约定见本合同相关担保条款；第四十二条，对本合同第三条的约定。本合同项下贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四十三条，对本合同第四条第一款的约定。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下（上/下）浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第四十四条，对本合同第四条第二款的约定。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按A处理。第五十二条，对本合同第九条第一款的约定。罚息利率按在本合同第四条约定利率基础上加收50%确定。第五十三条，对本合同第九条第二款的约定。罚息利率按在本合同第四条约定利率基础上加收100%确定。第五十四条，对本合同第十条的约定。54.1全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。54.2阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足包括但不限于以下条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。该合同后附抵押物清单，清单中载明了抵押人、抵押物地址、抵押物价值等信息。后，工行顺义支行取得了涉诉房屋的抵押权，抵押权种类为一般抵押，义务人为杜辰希。诉讼中，工行顺义支行称截至2020年8月21日，涉诉贷款剩余本金1183527.56元，所欠利息、复利、罚息57026.06元。诉讼中，工行顺义支行称上述款项至今未还。上述事实，有原告工行顺义支行提交的《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、不动产登记证明、还款记录及本院的庭审笔录等在案佐证。本院认为：工行顺义支行与杜辰希之间的《个人购房借款/担保合同》合法有效，双方之间存在金融借款合同关系，本院予以确认。双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定：14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取本合同第14.2条所列措施：L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；14.2发生本合同第14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：D、宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。杜辰希违反借款合同约定未按期还款，已经构成违约。工行顺义支行要求杜辰希偿还欠款本金1183527.56元，利息、复利、罚息57026.06元并支付自2020年8月22日起至实际付清之日止的利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。另，涉诉房屋已抵押给工行顺义支行，且工行顺义支行已取得不动产登记证明，双方签订的《个人购房借款/担保合同》第十九条约定抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。因此工行顺义支行主张就被告杜辰希名下位于顺义区的房产折价、变卖、拍卖所得价款在抵押财产担保的债务范围内享有优先受偿权，符合双方合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杜辰希偿还原告中国工商银行股份有限公司北京顺义支行剩余贷款本金1183527.56元，截至2018年8月21日的利息、复利、罚息57026.06元及自2018年8月22日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（按照《个人购房借款/担保合同》约定的标准），均于本判决生效之日起七日内执行；二、原告中国工商银行股份有限公司北京顺义支行有权就被告杜辰希名下位于顺义区的房产折价、变卖、拍卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7982元，由被告杜辰希负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 员  幸 江二〇二〇年十二月二十三日法官助理  张铁砾书 记 员  穆建慧