湖北省天门市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂9006民初3687号原告：天门市金鹏小额贷款有限公司。住所：天门市竟陵人民大道中116号。法定代表人：李**，董事长。委托诉讼代理人:胡妮，湖北晨睿律师事务所律师。被告：邱元华，男，1972年5月18日出生，汉族，湖北省天门市人，住湖北省天门市。被告：郭艾美，女，1973年12月8日出生，汉族，湖北省天门市人，住湖北省天门市。被告：丁光楷，男，1963年6月21日出生，汉族，湖北省天门市人，住湖北省天门市。原告天门市金鹏小额贷款有限公司与被告邱元华、郭艾美、丁光楷小额借款合同纠纷一案，本院于2020年10月27日立案后，原告天门市金鹏小额贷款有限公司于2020年11月3日向本院提交财产保全申请并提供担保，要求冻结三被告的银行存款、支付宝、财付通账户金额230000元或查封其他等值财产，本院审查后作出（2020）鄂9006民初3687号民事裁定书，裁定：冻结三被告的银行存款、支付宝、财付通账户金额230000元或查封其他等值财产；依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告天门市金鹏小额贷款有限公司的委托诉讼代理人胡妮到庭参加诉讼，被告邱元华、郭艾美、丁光楷经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告天门市金鹏小额贷款有限公司提出诉讼请求：1、判令被告邱元华、郭艾美向原告天门市金鹏小额贷款有限公司偿还借款本金人民币200000元及逾期利息（以本金200000元为基数按年利率24%自2020年3月22日起计算至实际清偿之日止）；2、确认原告对被告邱元华的60头存栏牛和鄂Ａ×××××雪佛兰小型桥车折价或拍卖、变卖后价款在抵押担保的范围内优先受偿；3、被告丁光楷对上述借款承担连带清偿责任；4、三被告承担本案诉讼费和财产保全申请费。事实和理由：2018年10月22日，被告邱元华、郭艾美与原告签订了一份借款合同号为W20180162的《抵押担保借款合同》，向原告借款人民币200000元，借款期限为6个月，月利率为12‰，被告邱元华以其所有的60头存栏牛和鄂Ａ×××××雪佛兰小型桥车提供担保，被告邱元华作为借款人和抵押人，被告郭艾美作为借款人在抵押担保借款合同上签字，并于同日和原告签订《授权委托书》，授权未能还清上诉借款时，原告可出售抵押车辆。上述合同签订的当天，原告又与被告邱元华、郭艾美签订了一份《〈抵押担保借款合同〉补充协议书》，将W20180162号借款合同的月利率变更为25‰。被告邱元华、郭艾美在补充协议上签名，被告丁光楷于同日向原告出具保证书，承诺为被告邱元华、郭艾美上述借款提供连带责任的保证担保。同日，三被告分别填写了《送达地址确认书》。合同签订后，原告按约定发放了借款，现被告没有依约偿还借款，故诉至法院，请求依法判令被告清偿借款本金及利息，并承担本案的诉讼费用和财产保全费。被告邱元华、郭艾美、丁光楷未出庭亦未答辩。经审理查明:2018年10月22日，被告邱元华、郭艾美与原告签订了一份借款合同号为W20180162的《抵押担保借款合同》，向原告借款人民币200000元，借款期限为6个月，月利率为12‰，被告邱元华以其所有的60头存栏牛和鄂Ａ×××××雪佛兰小型桥车提供担保，但对存栏牛没有清点，对车辆也没有办理抵押登记。被告邱元华作为借款人和抵押人，被告郭艾美作为借款人在抵押担保借款合同上签字，并于同日和原告签订《授权委托书》，授权未能还清上述借款时，原告可出售抵押车辆。上述合同签订的当天，原告又与被告邱元华、郭艾美签订了一份《〈抵押担保借款合同〉补充协议书》，将W20180162号借款合同的月利率变更为25‰，被告邱元华、郭艾美在补充协议上签名。被告丁光楷于同日向原告出具保证书，承诺为被告邱元华、郭艾美上述借款提供连带责任的保证担保，担保期限为二年，保证方式为连带责任保证。同日，三被告分别填写了《送达地址确认书》，载明该《送达地址确认书》的送达地址适用范围包括各类通知、协议、诉讼文书等。合同签订后，原告依据合同的约定于2018年10月22日向被告邱元华、郭艾美指定的贷款发放账户(账户户名：郭超，账号：62×××57，开户行：中国邮政储蓄银行股份公司天门市支行)发放借款200000元。原告在发放借款的当天，收取了被告一个月的借款利息5000元，2018年11月29日、2018年12月29日、2019年1月27日、2月28日、3月27日、4月28日、5月31日、6月27日、8月1日、8月31日、10月20日、11月1日、12月30日、2020年6月2日、8月2日、8月31日，被告邱元华、郭爱美分别向原告支付借款利息5000元，共计支付借款利息85000元。此后，经原告多次催讨，被告均未履行还款义务。上述事实有原告提供的抵押担保借款合同、补充协议、抵押物清单、授权委托书、保证书、委托付款信息确认函、汇款凭证、银行电子回单、送达地址确认书及开庭笔录为凭，虽被告邱元华、郭艾美、丁光楷未到庭答辩质证，但原告在庭审中宣读保证书，保证其提交的证据和当庭陈述真实，经本院审查后认为，原告提交的上述证据，客观真实，与本案具有关联性，本院依法予以采信。本院认为:原、被告签订的《抵押担保借款合同》、《〈抵押担保借款合同〉补充协议书》、送达地址确认书是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，上述文件合法有效。借款合同签订后，原告履行了合同的义务，现三被告违反约定，没有按期偿还借款，应承担相应的民事责任。原告向被告发放借款的当天，收取被告支付5000元的利息，依照《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”之规定，原告在借款发放的当日收取利息5000元的行为，应当视为预先在本金中扣除利息，故，原告实际出借的借款本金为195000元（200000元-5000元）。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，依据双方合同约定借款月利率25‰（年利率30%）及被告支付款项的时间，截止至2020年3月21日，以实际借款本金195000元为基数，按月利率25‰计算借款期内相应的利息为82875元（195000元×25‰×17个月），被告实际支付利息为70000元（85000元-5000元-5000元-5000元），尚欠利息12875元,诉讼中原告主张从2020年3月22日起计算借款利息,视为对该期间的借款利息及尚欠利息的放弃，本院不持异议。自2020年3月22日起至2020年8月21日止，以实际借款本金195000元为基数，按年利率24%计算借款期内相应的利息为19500元（195000元×24%÷12×5个月）,被告实际支付利息为10000元（5000+5000元），尚欠利息9500元。诉讼中原告主张从2020年3月22日起按年利率24%计算借款利息，根据《最高人民法院关于修改的决定》第三十二条“本规定实施后，人民法院新受理的一审民事借贷纠纷案件，适用本规定，借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”的规定，一年期贷款市场报价利率为3.85%，依据双方合同签订、借款行为发生时间及原告向本院起诉时间，可确定借款年利率为15.4%（3.85%×4），故对自2020年3月22日至2020年8月21日止按年利率24%计算借款利息部分本院依法予以支持，超出部分本院不予支持，自2020年8月22日起计算至实际清偿之日止应按年利率15.4%计算借款利息。被告邱元华、郭艾美在2020年8月31日偿还的借款利息5000元，应在逾期计算借款利息中扣减。被告邱元华、郭艾美实际欠原告借款本金为195000元及利息，没有按期偿还，构成违约，依法应承担相应的民事责任。根据《中华人民共和国担保法》第四十二条“……（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为交通运输工具的登记部门”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”，《中华人民共和国物权法》第一百八十条“……（六）交通运输工具”、第一百八十八条“以本法第一百八十条抵押款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人”的规定，本案抵押车辆未办理抵押物登记，抵押权未设立，本案中所诉抵押的60头存栏牛，原告未提交证据证明其存在且抵押权已设立，应承担举证不能的法律责任，因此，对原告要求对被告邱元华的60头存栏牛和鄂Ａ×××××雪佛兰小型桥车折价或拍卖、变卖后价款在抵押担保的范围内优先受偿的诉请,本院依法不予支持。被告丁光楷作为保证人向原告出具保证书，并签名，承诺为被告邱元华、郭艾美200000元借款提供连带责任的保证担保，担保期限为二年，依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立”的规定，故对原告要求被告丁光楷对被告邱元华、郭艾美所欠借款本息承担连带清偿责任的诉请，本院依法予以支持。视此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《最高人民法院关于修改的决定》第三十二条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条、第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条、第一百四十四条之规定，判决如下:被告邱元华、郭艾美于本判决生效后十日内给付原告天门市金鹏小额贷款有限公司自2020年3月22日起至2020年8月21日止的借款本金195000元、逾期利息9500元，合计204500元，及以借款本金195000元为基数按年利率15.4%自2020年8月22日起计算至实际清偿之日止的利息（计付利息时应当扣减被告邱元华、郭艾美在2020年8月31日偿还的借款利息5000元）；二、被告丁光楷对上述借款本息承担连带清偿责任；三、驳回原告天门市金鹏小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，由被告邱元华、郭艾美、丁光楷负担；财产保全申请费1670元，由被告邱元华、郭艾美、丁光楷负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于湖北省汉江中级人民法院。审 判 长  谭江波人民陪审员  刘国胜人民陪审员  杨毕灿二〇二〇年十二月八日书 记 员  潘梦欣