福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0602民初6493号 原告：王燕玉，女，汉族，1965年6月28日出生，住福建省龙海市。 委托诉讼代理人：陈静，福建仁胜律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司漳州分公司，住所地漳州市胜利东路金保大厦，统一社会信用代码91350600856512396M。 负责人：黄瑞金，副总经理。 委托诉讼代理人：郑兆雄，福建泾渭明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈丽雯，福建泾渭明律师事务所实习律师。 第三人：龙海市角美镇龙田村民委员会，住所地福建省漳州市漳州台商投资区角美镇龙田村龙田68号，统一社会信用代码54350681777536912K。 法定代表人：王宝峰，村主任。 原告王燕玉与被告中国人寿保险股份有限公司漳州分公司、第三人龙海市角美镇龙田村民委员会人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王燕玉的委托诉讼代理人陈静，被告中国人寿保险股份有限公司漳州分公司的委托诉讼代理人郑兆雄、陈丽雯，第三人龙海市角美镇龙田村民委员会法定代表人王宝峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告王燕玉向本院提出诉讼请求:1、被告中国人寿保险股份有限公司漳州分公司立即向原告王燕玉支付保险金人民币8万元及利息，利息以8万元为基数从起诉之日起按全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际支付之日止；2、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2020年3月，漳州市妇联与被告中国人寿保险股份有限公司漳州分公司（以下称：中国人寿漳州分公司）联合开展“关爱女性健康活动”，为推进女性安康保险项目，向各县（市、区）印发关爱女性健康实施细则的通知，并通过各村委宣传发动育龄妇女投保被告中国人寿漳州分公司的“康馨险”产品。2020年3月中旬，原告王燕玉在多个微信群里，接收到第三人龙海市角美镇龙田村委会（以下称：龙田村委会）为被告中国人寿漳州分公司的“康馨险”产品作出的宣传信息，该信息表述前述保险产品主要系针对女性两癌保障（即：乳腺癌、宫颈癌），其中200元版针对18到40周岁的特定疾病保险金10万元，针对41到60周岁的特定疾病保险金8万元，且额外增加因××身故责任15万元。遂于2020年3月30日中午，原告通过第三人向被告中国人寿漳州分公司缴纳了200元保费，投保了前述“康馨险”，届时，原告与被告中国人寿漳州分公司之间的保险合同成立并生效。次月，原告因服用治疗膝盖疼痛的药物，引起胸闷不适到漳州市××医院就诊，医生经手诊发现胸部有肿块，又经彩超检查，诊断原告患有“乳腺良性肿瘤”，遂原告于2020年4月8日入院，行双乳腺象限切除术，于2020年4月10日出院，术后恢复良好，并在医生的建议下，将肿物送至福州ＡＤＩＣＯＮ医学检验所进一步病理化验。2020年4月20日，原告返院领取到《病理诊断报告》，病理诊断为右乳浸润性乳腺癌。为获得更好的治疗、及时控制病情，原告当即于次日清晨到厦门大学附属中山医院办理入院并进行手术、及后续化疗等治疗。术后，原告家属、及通过第三人龙田村委会向被告申报领取保险金，被告均以多种理由拒绝理赔。原告认为：被告中国人寿漳州分公司极力通过各种途径宣传营销其保险产品，但未能履职到位，从未派遣业务员黄宝秋与投保人即原告面谈，从未告知原告所购买险种保障的内容及具体个范围，也未提供过任何保险条款给予原告查阅，对条款进行释义、或对保险责任等进行说明，仅告知在确诊患有两癌情况下可获得赔偿金，但又在原告确诊后拒绝赔付，被告明显违背了诚实守信原则，及违反了保险合同义务，存在严重的违约行为。综上，被告中国人寿漳州分公司拒绝支付保险金额行为，严重侵犯了原告的合法权益，据此，向人民法院提起诉讼，请求依法予以支持。 被告中国人寿保险股份有限公司漳州分公司辩称，一、原告诉求被告支付保险金8万元及利息缺乏依据。根据《国寿关爱女性特定疾病保险（A款）利益条款》第五条约定，1、被保险人于本合同生效之日起三十日后（按照本公司相关规定续保的，续保的保险期间不受前述三十日的限制），初次发生并经专科医生明确诊断患一项或多项本合同所指的特定疾病的，本公司按照保险单载明的保险金额给付保险金，本合同终止；2、被保险人于本合同生效之日起三十日内，初次发生并经专科医生明确诊断患一项或多项本合同所指的特定疾病的，本公司按已经交付的本合同的保险费（不计利息）给付保险金，本合同终止。案涉合同生效之日为2020年3月30日，原告于2020年4月20日确诊患“浸润性乳腺癌”，还在等待期30日期限内，故答辩人无需支付保险金8万元，而是按原告已经交付的保险费200元（不计利息）给付保险金，合同终止。 二、答辩人据与漳州市妇女联合会联合开展“关爱女性健康”活动推出具有公益性质的康馨险，大力宣传，做好各级妇联、村妇联执委的宣导培训工作，合同条款（含保险责任、免责条款）合法有效。漳州市妇女联合会及答辩人向第三人等下达《漳州市妇女联合会中国人寿保险股份有限公司漳州分公司关于印发关爱女性健康2020年实施细则的通知》（附件二“漳州市女性安康保险方案”、附件三“被保险人健康告知”），对“康馨险”的投保须知、保障项目、保障内容、除外责任等事项进行明确说明。答辩人的角美营业部与原告所在的角美镇妇联共同召开“女性安康推介工作会”（特别强调涉案险种的保障范围、观察期、需健康才能投保等事项）。答辩人指派工作人员对接妇联主任、各村妇女小组长（其中黄宝秋负责原告所在的村），进行宣导培训，还召集她们开总结会议，设立有奖问答，重点突出“康馨险”的保障项目、保障内容、除外责任等事项。《电子保险凭证》记载了原告信息、保险责任、特别约定（其中3、本保险产品组合的疾病等待期为30日）、保单查询网站等，并在右上角设置二维码并提示原告扫一扫查询电子保单。原告提交的《微信聊天记录》等证据足以证实，第三人的相关人员（包括王燕美）已全面了解“康馨险”的投保须知、保障内容、保险责任等。王燕美系原告的亲妹妹，担任龙田村委会副书记兼计生协会小组长，原告授权委托王燕美办理投保，并通过王燕美缴交保险费，应当视为其认可涉案合同条款（含免责条款）的法律效力。答辩人与原告应当按涉案合同约定认定双方之间的权利及义务。原告在合同约定的等待期30日内患“浸润性乳腺癌”，答辩人依约只须支付保险金200元，原告诉求被告支付保险金8万元及利息缺乏依据，请贵院依法予以驳回。 第三人龙海市角美镇龙田村民委员会述称，认可原告的诉讼请求。保险公司陈述其有指派工作人员在我村对接妇联主任、各村妇女小组长（其中黄宝秋负责原告所在的村），进行宣导培训，还召集她们开总结会议，设立有奖问答，重点突出“康馨险”的保障项目、保障内容、除外责任等事项并无事实。 本案经审理查明认定如下主要事实： 一、2020年1月，漳州市妇女联合会与被告联合开展“关爱女性健康”活动，其中包括康馨险这一险种。被告于2020年3月通过龙海市角美镇龙田村村支部副书记王燕美等在该村推广该险种。2020年3月30日，原告向王燕美微信转账支付康馨险保费200元。2020年4月26日，中国人寿保险股份有限公司福建省分公司向原告签发电子保险凭证，并向王燕美微信发送该电子保险凭证。电子保险凭证载明（摘要）：1、保险产品组合名称康馨Ｃ款【41-60周岁】，保险合同生效日2020年3月31日，保险期间自2020年3月31日零时起至2021年3月30日二十四时止；2、投保人王燕玉，身份证号码350621196506××××，被保险人王燕玉，保险费200元；3、保险责任：特定疾病保险金80000元，意外伤害、伤残保险金30000元，受益人：身故保险金受益人为被保险人法定继承人；4、特别约定：本保险产品组合采用《国寿关爱女性特定疾病保险（Ａ款）利益条款》、《国寿通泰无忧意外伤害保险（Ａ款）利益条款》、《国寿小额意外伤害保险（2013版）利益条款》和《中国人寿保险股份有限公司短期保险基本条款》；凡年满四十一周岁以上至六十周岁以下，身体健康的女性均可以作为被保险人；本保险产品组合的疾病等待期为30日（按照本公司相关规定续保的，续保保险期间内不受前述30日的限制）； 二、国寿关爱女性特定疾病保险（A款）合同由保险单及所附国寿关爱女性特定疾病保险（A款）利益条款、短期保险基本条款、批注、附贴批单、投保单以及本合同有关的投保文件、声明和其他书面协议共同构成，条款载明（摘要）：1、本保险合同所指的特定疾病是指：原发于女性特定部位的恶性肿瘤，特定部位包括：乳房、子宫颈、输卵管；特定部位的恶性肿瘤须经病理学检查明确诊断，且临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》的恶性肿瘤C50-C57范畴；2、保险责任：在本合同保险期间内，被保险人于本合同生效之日起三十日后，初次发生并经专科医生明确诊断患一项或多项本合同所指的特定疾病的，本公司按保险单载明的金额给付保险金，本合同终止；被保险人于本合同生效之日起三十日内，初次发生并经专科医生明确诊断患一项或多项本合同所指的特定疾病的，本公司按已交付的本合同保险费（不计利息）给付保险金，本合同终止；3、责任免除：因下列情形之一，导致被保险人患本合同所特定疾病的，本公司不承担给付保险金的责任¨¨¨一、投保人对被保险人故意杀害、故意伤害；二、被保险人服用、吸食或者注射毒品¨¨¨因上述其他情形导致被保险人身故或患本合同所指特定疾病的，本合同终止，本公司向投保人返还本合同的现金价值。 三、2020年4月8日，原告王燕玉到漳州市××医院就诊，出院记录载明（摘要）：1、入院情况：患者以“发现右乳肿物10天”为主诉入院。入院诊断：右乳腺肿物，左乳结节；2、病理诊断：（左乳）考虑腺病；（右乳）浸润性乳腺癌；3、出院诊断：1、右乳浸润性乳腺癌；2、左乳腺腺病；经漳州市××医院外科手术治疗后，原告王燕玉于2020年4月10日出院。出院后，原告分别于2020年4月21日、2020年5月12日、2020年6月4日前往王燕玉到厦门大学附属中山医院就诊，临床诊断为右乳浸润性癌（ⅡＡ期）术后。术后，原告家属、及通过第三人龙田村委会向被告申报领取保险金，被告均拒绝理赔。 四、案涉保险系电子投保，根据双方提供的截图及活动宣传照片，案涉保险投保流程主要如下：1、由村委在微信群宣传发动育龄妇女投保被告所提供康馨险保险；2、所在村的群成员根据需要自愿购买上述保险，可将身份证发送至相关村小组负责人处；3、被告中国人寿保险股份有限公司漳州分公司根据文件要求开展推广活动表彰会及宣传告知、安康宣导、工作部署等活动。 以上事实，有原告提供的微信聊天记录、《彩超检查图文报告单》、《福建省医疗住院收费票据》、《漳州市参保人员住院医疗费用计算单》、《病理诊断报告》、《出院记录》（注：漳州市××医院）、免疫诊断报告、《出院记录》、《诊断证明书》，被告提供的《漳州市妇女联合会中国人寿保险股份有限公司漳州分公司关于印发关爱女性健康2020年实施细则的通知》、电子投保单、《国寿关爱女性特定疾病保险（Ａ款）利益条款》、微信聊天记录、开展“女性安康推介工作会”、“关于女性安康保险宣传工作会议”等图片及当事人庭审陈述等予以证实，可以作为认定案件事实的依据。 本院认为，原告王燕玉向被告中国人寿保险股份有限公司漳州分公司投保康馨险并支付保险费200元，被告中国人寿保险股份有限公司漳州分公司同意其投保并向其签发电子保险凭单，故该人身保险合同依法成立，电子保险凭单上载明的合同生效日为2020年3月31日，故本案人身保险合同于该日生效。本案中，双方争议的主要问题是涉案保险条款中关于“等待期”的内容是否为免责条款，被告中国人寿保险股份有限公司漳州分公司是否就该条款履行了明确说明义务并据此免责。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。本案保险条款存在“等待期”的内容约定，如前所述，本案人身保险合同已生效，故该“等待期”约定不是投保人与保险人对合同的效力附期限。从约定内容看，“等待期”缩短了保险人承保期间，直接减轻保险人保险责任承担，属免除保险人责任的条款。“等待期”的设计确有防范道德风险的制度功能，同时保险人有就该条款的概念、内容及法律后果向投保人作提示和明确说明的义务。合同生效后，在发生保险事故后才向王燕美送达了电子保险凭证。本案被告提交的活动宣传、部署会议等证据，不能证明在此之前其已向投保人履行了提示和明确说明义务，因此该免责条款对原告不产生效力，被告中国人寿保险股份有限公司漳州分公司理应对原告王燕玉进行理赔。关于王燕玉诉求延迟获得保险金的利息损失问题。首先，保险单和保险条款并未就迟延理赔利息损失进行约定；其次，投保人与保险人就保险条款理解、免责事由产生分歧，并通过诉讼主张权利乃正常法律行为，在未经人民法院认定民事责任情况下，原告王燕玉主张利息，无事实和法律依据，不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十三条规定，判决如下： 一、被告中国人寿保险股份有限公司漳州分公司应于本判决书生效之日起十日内支付原告王燕玉赔偿金80000元； 二、驳回原告王燕玉的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1800元，减半收取900元，由被告中国人寿保险股份有限公司漳州分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员      二〇二〇年十二月二十九日 法官助理  林光辉 书 记 员  彭紫玲 书 记 员  彭紫玲 执行申请提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。