陕西省榆林市横山区人民法院民 事 判 决 书 (2020)陕0803民初3831号原告：陕西横山农村商业银行股份有限公司，组织机构代码9161080043675249X3。住所地：横山县北。法定刘富国，代表人：，系该行负责人。委托诉讼代理人：艾强，男，陕西横山农村商业银行股份有限公司塔湾分理处主任。被告：中国人民人寿保险股份有限公司榆林市分公司，住所地：陕西省榆林市榆阳区南。负责人：赵鑫，该公司经理。委托诉讼代理人：姬胜飞，男，1985年5月11日出生，汉族，住米脂县，居民，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。委托诉讼代理人：李叶，男，1993年2月12日出生，汉族，住横山区，居民，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。    被告：周子平，女，1963年01月25日出生，汉族，住横山区，居民，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告陕西横山农村商业银行股份有限公司与被告中国人民人寿保险股份有限公司榆林市分公司（以下简称“人民人寿榆林分公司”）、周子平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月5日受理后，依法由审判员李淑英适用简易程序独任审判,于同年11月25日公开开庭进行了审理，原告陕西横山农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人艾强与被告中国人民人寿保险股份有限公司榆林市分公司的委托诉讼代理人姬胜飞、李叶，被告周子平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1、请求依法判令被告周子平（借款人配偶）立即偿还原告借款本金50000元及至债务履行完毕之日所欠的所有利息和30%的罚息；2、请求依法判令诉讼费等所有实现债权的费用均由被告承担；3、保险合同依法成立的话，则本笔债务首先由保险公司承担。事实与理由： 2018年9月2日,借款人白某某（已故）向原告借款5万元,2020年9月5日到期,用途为养殖,月利率为8.1‰ ,双方签订了借款合同。合同生效后,原告依约向被告出借了款项,截止2020年11月2日,被告共结欠原告借款本金5万元,利息3150.68元。借款合同订立之时，被告人民人寿榆林分公司与白某某签订了《人寿保险贷款借款人保险投保单暨保险单》，载明借款合同编号为：HTXXXXXXXXXXXX2537，贷款期限为2018年9月6日零时至2020年9月5日24时，保险单号为XXXXXXXXXXX3360，保单生效日期为2018年9月7日零时，保险费合计200元，保险金额为50000元。受益人为贷款发放金融机构，银行网点名称为横山农村商业银行塔湾分理处，受益比例为100％。2020年3月7日，白某某在家院落中突然倒地，后经抢救无效死亡，陕西省靖边县中医医院出具医学死亡证明书，载明的死亡原因为猝死。后经原告与被告人民人寿榆林公司索赔未果，特向本院提起诉讼。诉讼中，被告周子平申请追加人民人寿榆林分公司为本案被告参加诉讼，本院依法予以追加。被告周子平辩称，借款属实，该笔借款是一年期的贷款，2019年已经将借款已还清，至于白某某后续贷款的事情被告一概不知。且该笔借款在被告人民人寿榆林分公司投保意外伤害险，被保险人在投保期间意外身亡，即使白某某重新借款，该笔借款仍在保险期间，应当由被告人民人寿榆林分公司依法承担保险责任。且白某某在买保险在塔湾分理处购买，由原告工作人员代办，缴纳保费200元，未向被告告知任何免责事由。被告人民人寿榆林分公司辨称，双方存在保险合同关系，根据原告提供的理赔材料，本次死亡原因是疾病导致，并非意外伤害导致的死亡，不属于保险合同约定的给付保险金的范围，故被告不应当承担赔偿责任，并依法驳回原告所诉请求。围绕当事人所举证据，本院组织当事人进行了质证，对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于有异议的证据，认定如下：被告对原告所举证据的借款合同真实性无异议，质证认为该笔借款已经偿还，不应当由被告周子平继续偿还。本院认为，双方签订的合同中约定借款期限为2018年9月6日至2020年8月9日，且借款合同中载明：本合同借款采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方法。在有效期间内若将贷款人的贷款没有出现不良情形和违反合同约定事项，对已经清偿的贷款额度可循环使用，借款及还款不受次数限制。结合被告所举证据，该笔借款于2019年9月2日清偿完毕后，于同日白某某再次借款50000元，故被告辩称该笔借款期间为1年，且已经清偿完毕与事实不符，不予采信。经审理查明：2018年9月2日,借款人白某某（已故）向原告借款5万元,被告周子平为该笔借款的共同借款人。2020年9月5日到期,用途为养殖,月利率为8.1‰ ，逾期月利率10.53‰,双方签订了借款合同，借款合同中约定本合同借款采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方法。在有效期间内若将贷款人的贷款没有出现不良情形和违反合同约定事项，对已经清偿的贷款额度可循环使用，借款及还款不受次数限制。借款合同生效后,原告依约向被告出借了款项,被告支付了至2020年3月31日的利息1226.87元。截止2020年11月2日,被告共结欠原告借款本金5万元,利息3150.68元。借款合同订立之时，被告人民人寿榆林分公司与白某某签订了《人寿保险贷款借款人保险投保单暨保险单》，该借款合同系人民人寿榆林分公司委托原告签订,在签订合同之时未提供书面的保险条款。载明借款合同编号为：HTXXXXXXXXXXXX2537，贷款期限为2018年9月6日零时至2020年9月5日24时，保险单号为XXXXXXXXXXX3360，保单生效日期为2018年9月7日零时，保险费合计200元，保险金额为50000元。受益人为贷款发放金融机构，银行网点名称为横山农村商业银行塔湾分理处，受益比例为100％。2020年3月7日，白某某在家院落中突然倒地，后经抢救无效死亡，陕西省靖边县中医医院出具医学死亡证明书，载明的死亡原因为猝死。后经原告与被告人民人寿榆林公司索赔未果，特向本院提起诉讼。诉讼中，被告周子平申请追加人民人寿榆林分公司为本案被告参加诉讼，本院依法予以追加。无奈，原告只得依法提起诉讼，维护自己的合法权益。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息合同。本案中，原、被告之间签订的借款合同系最高额授信借期内可以随借随还的借款合同，该约定系双方之间真实意思表示，对于当事人之间具有约束力。保险合同是双方之间约定的保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险事故发生后，责任保险的保险人有义务依据合同的约定和法律的规定给予被保险人赔偿。本案中，被告白某某就该笔借款投保《人寿保险贷款借款人保险投保单暨保险单》，双方形成保险合同法律关系。白某某意外摔倒致头部受伤导致死亡，符合合同的约定，被告人民保险榆林分公司在保险事由发生后，理应承担给付保险金的义务。依据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案被保险人白某某和人民人寿榆林分公司签订保险合同，人民人寿榆林分公司未提供证据证明就保险公司的责任免除条款向白某某明确告知，故该条款不对白某某产生效力。被告人民人寿榆林分公司以患疾病为由拒绝赔付保险金的理由不能成立，本院不予采纳。《中华人民共和国保险法》第四十条项规定：被保险人或投保人可以指定一人或者数人为受益人。本案中，双方在保险合同中约定的第一受益人为横山农村商业银行塔湾分理处，该约定系双方真实意思表示，不违反法律的强制性规定，依法有效。被告人民人寿榆林分公司应在保险限额范围内支付原告保险金50000元。对于剩余利息部分，被告周子平作为共同借款人应依约承担该笔借款的还款义务。原告的合理诉请，依法应予支持。被告人民人寿保险辩称不承担保险责任，于法无据，不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条，第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第四十条之的规定，判决如下：一、由被告中国人民人寿保险股份有限公司榆林市分公司在本判决生效后十日内赔付原告陕西横山农村商业银行股份有限公司保险金50000元；二、由被告周子平偿还原告在本判决生效后十日内赔付原告陕西横山农村商业银行股份有限公司借款本金50000元产生的利息、罚息（从2020年4月1日起至2020年9月5日止以月利率为8.1‰计息，从2020年9月6日起至履行完毕之日止以月利率10.53‰计息）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费525元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司榆林分公司负担500元，由被告周子平负担25元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于榆林市中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。  审  判  员   李淑英      二〇二〇年十二月二日 书  记  员   王大雁         1 / 8