重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初26198号原告：北京中天嘉华管理咨询有限公司，住所地北京市朝阳区京顺路5号7号楼1层C109，统一社会信用代码91110105560391863J。法定代表人：顾志红，经理。委托诉讼代理人：张洪艺，泰和泰（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：田玲玉，泰和泰（重庆）律师事务所律师。被告：王德彬，男，1997年9月1日出生，汉族，住江西省赣州市于都县。被告：南昌市新丝路教育咨询有限公司，住所地江西省南昌市红谷滩新区凤凰中大道1000号南昌万达中心B2写字楼-513室，统一社会信用代码91360106322562938P。法定代表人：阮佳梦，总经理。原告北京中天嘉华管理咨询有限公司（以下简称中天嘉华公司）与被告王德彬、南昌市新丝路教育咨询有限公司（下称新丝路教育公司）民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中天嘉华公司的委托诉讼代理人张洪艺、田玲玉到庭参加诉讼，被告王德彬、新丝路教育公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中天嘉华公司向本院提出诉讼请求：1.宣布贷款全部到期，并请求判令借款人立即向原告偿还借款本金人民币（币种下同）19337.28元及计算至2020年9月2日的利息（截至的利息为3218.75元），并以逾期本金为基础，按照2019年1月2日当月对应的一年期贷款市场报价利率四倍的罚息利率标准（如无对应参照标准则以2020年10月对应一年期贷款市场报价利率四倍为罚息利率标准进行计算）向原告支付自2020年9月2日次日起至结清贷款之日止的罚息，利随本清；2.判令担保人就借款人的全部债务（包括但不限于本金、利息、罚息）向原告承担连带保证责任；3.判令借款人及担保人共同承担本案的诉讼费、律师费800元及其他全部因诉讼产生的所有费用。被告王德彬提交书面答辩状辩称，参加新丝路教育公司培训的时候对方承诺承担培训费并为其安排工作，通过互有欺骗代操控方式手把手指挥让本人以为是例行走正常入职流程迷糊中签了网上贷款23800元的实训费。新丝路教育公司还承诺只需在公司培训四个月后直接在江西幻维奇迹工作，期间培训费由公司负担，实训期间公司还每月提供1000元生活费补助。实际上新丝路教育公司没有任何合作企业可以提供上岗，所有都是虚假套路，而且该公司后来还因为教职工工资问题导致多次罢工，致使四个月的培训课程七个月才完成。我认为按照本人与新丝路教育公司签订的合同协议，对方没有履行承诺并违约欺骗拖延隐瞒，实训期间本人认真遵守各项制度没有任何违纪行为，我有权拒绝承担这笔原本属于新丝路负责人张亮及阮佳梦合同里承诺偿还的款项。被告新丝路教育公司未作答辩。本案经审理查明事实如下：重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称小雨点公司）自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务，客户可通过手机APP、PC端等线上方式申请个人信用借款。北京数字认证股份有限公司为小雨点公司的借款合同及相关文件进行数字认证。2018年10月10日，新丝路教育公司（甲方）与北京优飞金信数字科技有限公司（曾用名：北京中天嘉华信息服务有限公司，下称北京优飞科技公司，乙方）签订《服务合作协议》，约定乙方作为中介，为甲方的学员提供助贷服务；甲方承诺对本协议项下推荐的甲方学员还款提供保证，当甲方学员没有按约定履行还款义务时，甲方承诺代甲方学员偿还全部应还款项。2019年7月18日，新丝路教育公司向北京优飞科技公司出具《责任保证承诺书》，承诺为确保前述《服务合作协议》的履行，新丝路教育公司同意对自2018年10月10日起至2021年10月9日止本机构全部借款学员与北京优飞科技公司介绍的资金方签订的《借款协议》项下的全部贷款本金及今后由前述贷款所产生的一切费用承担连带责任保证，如借款学员未按约定按期足额偿还全部债务，新丝路教育公司对上述全部债务以培训机构及本人的全部财产向贵公司承担不可撤销的连带责任保证。2018年12月29日，重庆小雨点小额贷款有限公司（下称小雨点公司）与王德彬通过网上电子签章方式签订《消费借款合同》。合同主要约定王德彬向小雨点公司借款，并载明了王德彬的通讯地址和手机号码；合同仅载明暂定借款金额，约定最终借款金额以实际发放的金额为准；借款将发放至被告指定的银行账户，借款期限为自2018年12月29日起至2021年12月29日，自实际放款日起算；借款执行固定年利率14.695%，还款方式为按还款计划还款，王德彬应按月于还款日偿还当月应付的贷款本金和利息；王德彬如未按照本合同规定及小雨点公司发送的还款通知按时足额偿还贷款本金、利息、支付应付款项，即构成违约，小雨点公司除按约收取逾期罚息外，还有权单方面宣布本合同项下的借款本金、利息及所有其他应付款项立即提前到期；小雨点公司以合法手段向借款人发起追偿产生的所有费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）均由王德彬承担；王德彬未按约定偿还贷款到期应付款项的，自逾期之日起至逾期款项全部清偿之日止，小雨点公司有权以全部逾期应付款项为基数按0.1%/天的标准计收罚息；小雨点公司发送的通知（含诉讼、仲裁文书等），应按本合同所列的通讯地址或电话送达；通知以手机信息方式发出的，以信息发送成功之时视为送达等。合同上借款人及贷款人签章处均系采用电子签章。2019年1月2日，小雨点公司通过银联公司向王德彬指定的银行账户支付贷款23800元。贷款发放后王德彬分别于2019年1月29日、2月28日、3月29日、4月29日、5月29日、6月29日还款238元、于7月29日、8月30日、9月30日、10月31日分别还款1637.45元，后未再还款。2020年2月22日，中天嘉华公司与小雨点公司签订《转让标的债权清单》，约定将小雨点公司对王德彬的债权转让给中天嘉华公司，并于2020年9月21日通过短信方式向王德彬发出通知告知其债权转让情况。另查明，中天嘉华公司因本案支付律师服务费800元。庭审中，中天嘉华公司陈述自愿以2020年12月2日作为贷款提前到期日。本院认为，小雨点公司与王德彬签订的《消费借款合同》前已实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为王德彬，且该合同通过第三方北京数字认证股份有限公司数字认证，足以认定该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。合同签订后，小雨点公司已经依约发放贷款，王德彬未依约还款，已经构成违约，小雨点公司有权宣布贷款提前到期。贷款到期后，王德彬应承担返还借款本金，支付利息、罚息及律师服务费的民事责任。新丝路教育公司自愿出具《责任保证承诺书》，承诺在学员不能还款的情况下承担连带保证责任，故其中天嘉华公司要求新丝路公司对缪绪祥的前述债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。债权人可以在不违反法律和公共利益的基础上转让权利，债权转让应当通知债务人，债务人接到债权转让的通知后，债务人向新债权人履行义务。现小雨点公司已将其与王德彬的债权转让给了中天嘉华公司，并以短信方式通知了王德彬，故债权转让行为合法有效且已对王德彬发生法律效力，中天嘉华公司有权要求王德彬向其相应的责任。现原告以诉讼的方式宣布贷款全部到期，自愿以2020年12月2日作为贷款到期日，系当事人对自身权利的处置，不违反法律、法规的禁止性规定，本院不予干涉。双方在合同中约定的罚息利率过高，本院根据相关法律规定下调罚息利率至本案立案时即2020年10月20日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍，对超过部分的诉讼请求，本院不予支持。结合王德彬的还款情况，截至2020年9月2日，王德彬尚欠借款本金18351.86元、利息2299.78元。王德彬称新丝路教育公司以提供工作为由诱骗其办理贷款，但认可操作手机的系本人，亦认可新丝路教育公司对其进行了培训，而本案的原始债权是发生在小雨点公司与王德彬之间，现中天嘉华公司要求王德彬还款的依据亦为王德彬与小雨点公司之间签订的借款合同而非王德彬和新丝路教育公司签订的合同，故王德彬与新丝路教育公司因教育合同产生的纠纷属于另一法律关系而非本案所涉民间借贷法律关系，王德彬举示的证据不足以证明小雨点公司在与其签订借款合同时使其受到胁迫、欺骗等情形，故对王德彬的答辩意见本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第一百二十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：被告王德彬于本判决生效之日起十日内返还原告北京中天嘉华管理咨询有限公司借款本金18351.86元，支付截至2020年9月2日的利息2299.78元，并支付利息及罚息（利息以未偿还的借款本金为基数，自2020年9月3日起至2020年12月2日以年利率14.695%计算，罚息自2020年12月3日起至还清借款本金之日止，以2020年10月20日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算，利随本清）；被告王德彬于本判决生效之日起十日内支付原告北京中天嘉华管理咨询有限公司律师费800元；被告南昌市新丝路教育咨询有限公司对被告缪绪祥的前述第一、二项债务承担连带清偿责任；驳回原告北京中天嘉华管理咨询有限公司的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费363.90元，减半收取计181.95元，由被告王德彬、南昌市新丝路教育咨询有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭雪妍二〇二〇年十二月七日法官助理 颜瑶莎书 记 员 刘 丹