福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初4056号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司长泰支行，住所地：福建省泉州市安溪县城厢镇大同南路**，统一社会信用代码：91350524MA34DXDK3U。 负责人：陈炳荣，系该支行行长。 委托诉讼代理人：林小香。 被告：黄飞翔，男，1983年10月2日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：蔡雅玲，女，1988年11月14日出生，汉族，住福建省石狮市。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司长泰支行（以下简称“安溪农商银行长泰支行”）与被告黄飞翔、蔡雅玲信用卡纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用普通程序，于2020年12月22日公开开庭进行了审理。原告安溪农商银行长泰支行的委托诉讼代理人林小香到庭参加诉讼，被告黄飞翔、蔡雅玲经公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 安溪农商银行长泰支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄飞翔、蔡雅玲共同偿还安溪农商银行长泰支行普惠金融卡透支款本金49,548.85元及利息、违约金﹝利息自2019年12月21日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年1月16日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止﹞；2.请求判令黄飞翔、蔡雅玲承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。事实与理由：2016年4月20日，黄飞翔向安溪农商银行长泰支行申领福万通普惠金融卡，签订的《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度50,000元，卡片有效期三年，年利率11.7%；蔡雅玲为该笔借款的共同还款人。签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前为足额归还相应的本金、利息及费用，不足部分，应按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金；违约金按照《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》规定执行（即违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）；甲方超过到期日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等有可能影响乙方债权实现的,乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方及丙方承担等。2016年4月25日，安溪农商银行长泰支行向黄飞翔发卡，黄飞翔自2016年5月6日起陆续办理透支，后黄飞翔未按约定偿还借款本金且自2019年12月21日起未能按约定支付利息及违约金，蔡雅玲也未能履行共同还款任。庭审中，安溪农商银行长泰支行补充说明上述金融贷记卡的表述均系错误，金融贷记卡的表述均更改为成金融卡，领用合约及章程全称分别都更改为《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》。 黄飞翔、蔡雅玲未作答辩。 安溪农商银行长泰支行围绕诉讼请求依法提交了证据，黄飞翔、蔡雅玲经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，又未提交证据或提出书面异议，视为自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利。对安溪农商银行长泰支行提交的营业执照复印件、负责人证明书、身份证复印件、结婚证复印件、福万通普惠金融卡申请表复印件、福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约复印件、诉讼文书送达地址确认书复印件、关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告打印件、贷记卡交易明细复印件、泉银保监复（2020）103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》复印件，本院审查后予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对本案的主要事实认定如下：黄飞翔与蔡雅玲于2012年11月5日办理结婚登记。2016年4月21日，黄飞翔向安溪县农村信用合作联社长泰分社申领个人福万通普惠金融卡，卡号为：6228××××9101，信用额度50000元，年利率11.7%，期限3年。黄飞翔在申领普惠金融卡时声明已充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。蔡雅玲在共同还款人栏上签名确认，并声明自愿与黄飞翔共同承担该福万通普惠金融卡项下全部债务的还款责任。福万通普惠金融卡领用合约约定（甲方为申领人，乙方为安溪县农村信用合作联社长泰分社）：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金的收费标准为“最低还款额未偿还部分的5%、最低5元”；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。黄飞翔于2016年5月6日陆续办理透支，截至2019年12月20日，黄飞翔尚能依约支付利息。嗣后，黄飞翔仅支付部分利息2.01元，尚欠透支款本金49548.85元及自2019年12月21日起的利息（应扣除已支付的利息2.01元）未能依约足额偿还。2020年8月18日，安溪农商银行长泰支行向本院提起诉讼。审理中，安溪农商银行长泰支行为本案支付公告费260元。 另查明，经泉州银保监分局批复，原安溪县农村信用合作联社长泰分社于2020年6月24日更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司长泰分理处并升格为支行。 本院认为，黄飞翔向安溪农商银行长泰支行申领福万通普惠金融卡，并签署《福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，后安溪农商银行长泰支行向其核发福万通普惠金融卡，双方形成信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。合同签订后，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。黄飞翔在对福万通普惠金融卡进行透支后，未能按约定偿还透支款本金及利息，已构成违约。根据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的约定，安溪农商银行长泰支行有权要求黄飞翔承担偿还尚欠透支款本金49,548.85元及自2019年12月21日起按年利率11.7%计算的利息的违约责任，但应扣除已支付的利息2.01元。另，黄飞翔支付的上述利息不得超过法律规定及中国人民银行有关规定。关于违约金收取的问题，中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，本案中，黄飞翔在申请办理信用卡时签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》虽有约定滞纳金的收取，但发布的公告系其单方发布，对违约金的收取并无约定，之后双方就“是否收取违约金”亦未有协议约定，现安溪农商银行长泰支行请求黄飞翔支付违约金，缺乏合同根据和法律依据，本院不予支持。蔡雅玲在共同还款人栏上签字，本案系黄飞翔、蔡雅玲的夫妻共同债务，蔡雅玲应与黄飞翔对本案的债务承担共同还款责任，故安溪农商银行长泰支行请求蔡雅玲承担共同还款责任，予以支持。 综上所述，安溪农商银行长泰支行诉讼请求中合法的部分，本院予以支持。黄飞翔、蔡雅玲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》（2017年修正）第二十四条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、黄飞翔、蔡雅玲应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司长泰支行尚欠普惠金融卡透支款本金49,548.85元及利息〔自2019年12月21日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，应扣除已支付的利息2.01元〕，但黄飞翔、蔡雅玲支付的上述利息不得超过法律规定及中国人民银行有关规定； 二、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司长泰支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,199元，由福建安溪农村商业银行股份有限公司长泰支行负担64元（多预交的1,135元予以退还），由黄飞翔、蔡雅玲负担1,135元，应在本判决生效后五日内缴交；公告费260元由黄飞翔、蔡雅玲负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  黄 磊 人民陪审员  王金华 人民陪审员  陈安辉 二〇二〇年十二月二十二日 法官 助理  李珍珍 书 记 员  林美娥 附：执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。