广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初23909号原告：中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，住所地广州市白云区解放北路1000号金桂园云华阁。负责人：郑晓忠。委托诉讼代理人：杨姗姗、卢俊阳，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：覃健兰，女，1978年4月13日出生，汉族，身份证住址广西平南县。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行诉被告覃健兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月23日受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》及《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》，本案适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的委托诉讼代理人杨姗姗到庭参加了诉讼，被告覃健兰经本院公告传唤，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告清偿欠款本金280000元及利息、手续费（含分期手续费）、逾期还款违约金【利息按日利率万分之五计算，手续费按每个月800元计算，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，暂计至2020年1月15日利息为1649.14元，手续费为5599元，逾期还款违约金为1875.77元。自2020年1月16日起，利息、手续费（含分期手续费）、逾期还款违约金按前述标准计算，均计至被告清偿欠款之日止】。2、判令被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费）。事实和理由：原告与被告签订借款合同，约定原告向被告提供贷款用于家装。签约后，原告依约向被告发放了贷款。后被告未按照约定还款。被告覃健兰无答辩。经审理查明，被告于2019年1月18日向原告申请贷款并填写《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，同意遵守信用卡领用合约及借款合同的约定。原告（贷款人）与被告（持卡人、借款人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定（摘抄）：分期资金用途家装分期；分期本金金额为叁拾万元，分期手续费费率为16%，分期手续费金额为肆万捌仟元正；分期手续费偿采用分期方式；分期期数为60期；本合同项下持卡人使用信用卡卡号62×××54偿还分期资金等；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇；否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成或视为本合同项下违约；银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用；本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照金穗信用卡章程和领用合约、有关法律法规及金融惯例办理。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定（摘抄）：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（被告）账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方（原告）还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。2019年2月11日，原告依约放款150000元，首期应还本金2500元、首期应还手续费400元。2019年2月18日，原告依约放款150000元，首期应还本金2500元、首期应还手续费400元。截止至2020年1月15日，被告尚欠本金280000元、利息1649.14元、滞纳金（违约金）1875.77元、其他费用5599元。原告表示被告从2019年8月6日开始逾期未足额偿还。上述其他费用即为手续费，60期手续费起止时间第一笔分期从2019年2月11日至2024年2月10日，第二笔分期从2019年2月18日至2024年2月17日。另，本院于2020年10月12日以公告的形式向被告送达起诉状副本及开庭传票。以上事实，有《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、业务凭证、基本资料、交易明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为，《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，被告应恪守履行。原告向被告发放了贷款300000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。被告逾期清偿信用卡分期贷款本息的行为已经构成违约，原告要求提前收回全部贷记卡贷款具有合同及法律依据，本院予以支持。被告应当向原告清偿尚欠全部信用卡分期贷款本金280000元。另《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院于2020年10月12日向被告公告送达本案的起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，公告期于2020年12月10日届满，即2020年12月10日为解除合同通知送达之日，即信用卡分期额度到期之日。信用卡分期额度到期前，被告应当清偿的利息、手续费、还款违约金可按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算，手续费以计算至2024年2月为限。信用卡分期额度到期后，由于双方的债权债务已确定，利息、手续费则应按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至上述款项实际清偿之日止（利息不再计收复利），还款违约金则根据公平合理原则，酌定以尚欠信用卡贷款本金280000元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止。被告经本院公告传唤，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告覃健兰向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行清偿信用卡贷款本金280000元；二、于本判决生效之日起五日内，被告覃健兰向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行支付2020年12月10日前的信用卡利息、手续费、还款违约金（利息、手续费、还款违约金按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的利率标准计算）；三、于本判决生效之日起五日内，被告覃健兰向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付自2020年11月22日起的信用卡利息、手续费及还款违约金（利息、手续费按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至上述贷款本金实际清偿之日止（利息不再计收复利），手续费以计算至2024年2月当期为限；还款违约金以尚欠信用卡贷款本金280000元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止）；四、驳回中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5636元，财产保全费1965.6元，均由被告覃健兰负担（本案受理费、财产保全费均已由原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行预交，被告覃健兰应在判决履行期限内迳付原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，本院不再退还）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，其不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本项内容在本判决生效后即视为执行通知，违反本项通知的，人民法院在权利人申请执行立案或移送执行后，可立即采取强制执行措施，包括但不限于依法对相关义务当事人采取限制高消费、列入失信被执行人名单、罚款、拘留等，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  易细姣二〇二〇年十二月二十八日书记员  陈晓敏