黑龙江省黑河市爱辉区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑1102民初1536号原告：中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司，统一社会信用代码91231100831637088G，住所地黑河市爱辉区兴林街**。负责人：凌明臣，该公司总经理。委托诉讼代理人:宫兴宇，系黑河市分公司员工。委托诉讼代理人:郎金峰，系黑河市分公司员工。被告：马凤华，女，1972年10月5日出生，汉族，无业，现住黑龙江省。原告中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司（以下简称人民财产保险公司）与被告马凤华保险合同纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财产保险公司委托诉讼代理人宫兴宇、郎金峰、被告马凤华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民财产保险公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告支付原告理赔款82,462.57元、应收保费2,014.42元及违约金11,457.35元[(82,462.57理赔金额+2014.42应收保费)*1‰*129天(自2020年4月27日至2020年9月1日)]合计95,374.52元；2.请求依法判令被告给付违约金至实际清偿之日止；3.诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告于2018年11月7日为申请个人信用贷款投保了原告的个人信用贷款保证保险，原告于2018年11月7日向被告签发保险单同意投保。保险单中双方约定贷款金额为127,000元，贷款分36期(月)还清，保险费76,118.04元，每月保险费为2,114.39元，被告拖欠任何一期贷款达80天，原告将依据约定进行赔偿。该保险单特别约定：(1)保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金;(2)保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。现因被告逾期还款天数超过80日，尚有贷款本金80,694.1元及贷款利息1,598.82元未还，产生逾期罚息169.65元，原告于2020年4月27日向中国农业银行股份有限公司黑河爱辉区支行代为清偿贷款本息及逾期罚息共计82,462.57元。按照保险合同约定，被告应将上述理赔款及未付保费2,014.42元返还原告，但自原告赔偿后至今拒不返还，故原告诉至法院。马凤华辩称，对借款本金无异议，但对利息有异议，我现在确实是经济出现困难，但是因为利息高，导致了我现在不是不想还，我也想还之前的利息，每月我连本带息还到农行大概是3,910多，完了剩下2,114元由保险公司收了。当时给我提供的贷款时候是说贷款的利息不超过一分九厘，结果还贷款的时候利息早就超过一分九了。本院经审理认定事实如下：2018年10月18日，马凤华向人民财产保险公司递交了投保申请和有关材料，2018年10月31日人民财产保险公司向其出具《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单号码：PBBR201823110000000255，约定：被保险人为中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行，投保人马凤华，保险金额140,935.04元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费金额为2,114.39元。保险单中特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。马凤华在《个人信用贷款保证保险保险单》上签字捺印予以确认。2018年1月10日，马凤华与中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行签订《个人担保借款合同》，约定马凤华向中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行借款127,000元，借款期限36个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾伍。以每一个月为一个周期还款，还款日为每期末月的20日，还款方式为等额本息还款。马凤华在《个人担保借款合同》借款人处签字捺印予以确认。同日，中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行按照合同约定向马凤华指定的账户62×××78发放贷款127,000元。马凤华按照《个人担保借款合同》约定还款至2020年1月7日，之后未再偿还借款本息且未再向人民财产保险公司缴纳保费。2020年4月27日，中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行向人民财产保险公司出具《理赔确认书》，确认人民财产保险公司代马凤华偿还贷款本息共计82,462.57元。同日，中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认同意并已接受上述赔款，并同意将其对马凤华追偿的全部权益转让给人民财产保险公司，同时向马凤华出具《代偿债务通知书》，通知马凤华人民财产保险公司已于2020年4月27日代其清偿尚欠中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行的剩余贷款本金80,694.1元、贷款利息1,598.82元、逾期罚息169.65元，以上共计82,462.57元。截止2020年10月13日，马凤华尚欠人民财产保险公司理赔款82,462.57元，保费2,014.42元。本院认为，被告作为投保人，以中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行为被保险人，向原告投保，签订《个人信用贷款保证保险保险单》，该保证保险合同系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。被告在借款后未能按照合同约定清偿债务，导致保险事故发生，保险人人民财产保险公司依据保证保险合同的约定偿还了被告欠付的借款本息，足额赔偿了被保险人中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行在本次事故中的损失。人民财产保险公司依据法律规定及合同约定，有权在其保险赔偿金额范围内向被告主张权利，故原告要求被告支付理赔款82,462.57元，保费2,014.42元，共计84,476.99元的诉讼请求合理，本院予以支持。关于原告主张违约金的问题，被告未及时将理赔款支付给人民财产保险公司，已构成根本违约，理应承担违约责任。但“保费”是投保人为取得保险保障，按保险合同约定向保险人支付的费用，其具有必须性及保障性。保费仅对特定保险合同收取，一般财产保险合同中保费未缴纳的，保险公司不承担保险责任。本案中，原告依保险合同约定履行保险理赔后，其保险责任已经完成，保费并不是原告要求被告承担违约责任的事项，且案涉保费超出了保险公司的保障范围，因此，原告要求被告支付未交保费的违约金于法无据，故计算违约金的基数应以理赔款82,462.57元为基数计算，不应包括未付保费。关于违约金的标准，根据相关法律规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。本案中，被告逾期付款给原告造成的损失实为利息损失，原告不能证明其逾期付款造成其他损失的情况下，要求被告按照日千分之一的标准支付违约金，显然超过了违约方应当预见到的损失，且过分高于给原告造成的损失，故对原告主张的违约金支付标准应当予以调整，本院认为应调整为以理赔款82,462.57元为基数，自2020年4月27日至2020年9月1日，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.3倍计算违约金为1,447.38元，并以82,462.57元为基数，自2020年9月2日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.3倍计算违约金至实际清偿之日止。被告关于利息过高的辩解理由，本案案涉保险合同的保费收取经中国保险监督管理委员会批复同意使用，而本案《个人信用贷款保证保险单》中载明的费率为1.5003%（月），该费率符合《中国人民财产保险股份有限公司使用个人信用贷款保证保险（多年期）条款、费率》内规定的费率标准，故对被告的辩解理由本院不予支持。综上所述，原告的诉讼请求合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条、第八条之规定，判决如下：被告马凤华向原告中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司支付理赔款82,462.57元及未付保费2,014.42元，以上合计84,476.99元，于本判决生效之日起十日内履行完毕；被告马凤华向原告中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司支付违约金1,447.38元，并以理赔款82,462.57元为基数，自2020年9月2日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.3倍计算违约金至理赔款全部清偿之日止；驳回原告中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取后计1,092.18元，由原告中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司负担118.13，由被告马凤华负担974.05元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑河市中级人民法院。本案当事人申请执行的期限为二年，即权利人应在本案生效法律文书所确定的履行期限届满之日起二年内向法院书面申请执行。审判员 高 莹二〇二〇年十二月三十日书记员 马吉莹