福建省三明市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽04民终2622号 上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司建宁县支行，住所地福建省建宁县濉溪镇民主街11号，统一社会信用代码913504308560683609。 负责人：曾庆斌，该行行长。 委托诉讼代理人：戴继平，福建建联律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郑淑媛，福建建联律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：黄燕华，女，1978年10月25日出生，汉族，住福建省建宁县。 上诉人中国农业银行股份有限公司建宁县支行（以下简称农行建宁支行）因与被上诉人黄燕华信用卡纠纷一案，不服福建省建宁县人民法院（2020）闽0430民初59号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月8日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人农行建宁支行的委托诉讼代理人郑淑媛到庭参加诉讼。被上诉人黄燕华经本院电子送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行建宁支行的上诉请求：1．撤销一审判决第二项，改判黄燕华支付农行建宁支行逾期付款违约金5937.15元；2．一、二审诉讼费由黄燕华承担。 事实与理由：1．农行建宁支行与黄燕华之间的信用卡法律关系真实合法有效，本案的信用卡章程、合约、收费标准的真实性合法性，一审判决均予以认定。对于一审判决第一项，农行建宁支行认可，但对一审判决第二项驳回农行建宁支行要求支付逾期违约金的请求，农行建宁支行有异议。本案收取逾期还款违约金5937.15元，系依据《银行卡业务管理办法》（银发〔1999〕17号）第二十二条的规定，由中国农业银行信用卡计算机系统按信用卡章程、合约、收费标准计算所得数据，应当支持。2．收取逾期还款违约金，符合双方签字确认的信用卡合约、章程、收费标准的相关规定。黄燕华签字确认的《中国农业银行金穗准贷记卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（含收费项目、收费标准）约定了“滞纳金（逾期还款违约金），最低还款额未偿还部分的5%”。3．中国农业银行制定上述章程、合约，以及后续按规定修改的章程、合约均有按规定向金融监管机构审批、备案后公示。根据原章程的约定，修改后约章程、合约对于银行卡领用人有约束力。修改后的拿章程、合约同样规定逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算。4．收取滞纳金（违约金）符合《银行卡业务管理办法》（银发〔1999〕17号）第二十二条的规定。该法办第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%取滞纳金和超限费。”5．本案中，不存在农行建宁支行“对信用卡格式条款透支风险未尽全面说明义务，存在一定过错的”情节。黄燕华对信用卡章程、合约均签字确认，上述章程合约均有公示，黄燕华使用该银行卡时间数年，且收取银行卡逾期付款违约金是人民银行章程的规定，因此一审对此情节认定有误。6．本案收取逾期还款违约金5637.15元，不属于合同法第一百一十四条规定的“违约金过分高于造成的损失”。黄燕华对此亦未予以举证。总之，农行建宁支行根据由黄燕华签字确认，并经人民银行审批过的章程、含约、收费标准，按《银行卡业务管理办法》要求收取逾期付款违约金，有理有据，请求依法支持。 黄燕华未作答辩。 农行建宁支行向一审法院起诉请求：1．黄燕华偿还借款本金98429.88元；2．黄燕华按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》规定的利率计算，支付从借款之日起至还清之日止的利息、违约金及手续费等（其中截至2019年11月17日的利息为34992.56元、违约金5637.15元、手续费2591.76元）；3．本案诉讼费用由黄燕华负担。 一审法院查明的事实：黄燕华于2011年7月22日向农行建宁支行申请办理房贷信用卡业务，并签署了“中国农业银行金穗贷记卡申请表”，并声明：本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》复印件载明：1．免息期的规定：对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方（信用卡申请人）在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇（特定产品除外）。免息还款期最长56天；2．透支利息的规定：透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数及乙方还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，特定产品透支利率以农业银行官方网站等渠道公示为准）；3．逾期付款违约金及分期后未及偿还的款项利息计算的规定：乙方未能按期偿还全部应还款额（含分期交易）的，不享受免息还款待遇，交易款项按照本合约的约定的透支利率自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期违约金。合同签订后，农行建宁支行核定黄燕华的授信金额为100000元，并向黄燕华发放了信用卡，黄燕华领卡后多次刷卡消费。截至2019年11月17日，黄燕华结欠农行建宁支行本金98429.88元、利息34992.56元、违约金5637.15元、手续费2591.76元。 一审法院经审理认为：黄燕华向农行建宁支行申领信用卡，农行建宁支行经审查后与黄燕华签订相关协议，并核发信用卡，双方意思表示真实，双方形成信用卡法律关系。需要指出的是，本案农行建宁支行提供的《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》等格式合同的字样确实太小，一般人看清楚其中内容很吃力，对此作为提供格式条款的农行建宁支行方没有尽到向信用卡领用人解释说明义务，存在一定的过错责任。不过，经审查，《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》未违反法律法规的相关规定，应认定合法有效。黄燕华作为信用卡的领用人，在信用卡发生透支后，有义务按照约定向农行建宁支行偿还相应的透支本金、利息及其他费用。现黄燕华未按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定向农行建宁支行归还透支款,其行为已构成违约。故农行建宁支行要求黄燕华偿还透支本息诉请应予支持。对于违约金问题。黄燕华逾期还款的违约行为,给农行建宁支行造成的损失主要为资金占用损失,农行建宁支行已按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定主张了日利率万分之五的利息,其主张的利息足以弥补因黄燕华违约而产生的损失,加之，农行建宁支行对信用卡格式条款透支风险未尽全面说明义务，存在一定过错，根据公平原则以及结合黄燕华的违约行为,农行建宁支行主张违约金于法不符，加重了黄燕华的责任,显失公平。综上，黄燕华认为其不应向农行建宁支行支付违约金订立的理由成立，予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决：一、黄燕华应于判决生效之日起十日内向农行建宁支行偿还欠款本金98429.88元、利息34992.56元、手续费2591.76元(截至2019年11月17日),共计136014.2元;并以本金98429.88元为基数,按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的利率计算，支付从2019年11月18日起至本金偿清之日止的利息；二、驳回农行建宁支行关于要求支付逾期违约金的诉讼请求；案件受理费3133元，减半收取1566.5元，由农行建宁支行负担566.5元，黄燕华负担1000元。 二审中，双方当事人均未提供新的证据。 案经庭审，到庭当事人对一审判决查明的事实没有异议，本院予以确认。 本院认为，农行建宁支行在二审庭审中确认其违约金的计算依据系《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》及收费标准的中关于滞纳金的约定，由此可以认定农行建宁支行诉讼请求中的违约金实质是约定的滞纳金，依据银发〔2016〕111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，由于农行建宁支行在二审庭审中对于违约金具体的计算本金基数及计算起止时间等计算过程均未能作出陈述，本院对于案涉款项在2017年1月1日之前是否有违约金及违约金的金额无法认定，而农行建宁支行亦确认其在2017年1月1日之后并未与黄燕华就是否收取违约金签订协议，故一审判决认为农行建宁支行主张违约金的诉讼于法不符，不予支持，并无不当。 综上所述，农行建宁支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。黄燕华经本院电子送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第一项、第一百七十四条的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费3133元，由中国农业银行股份有限公司建宁县支行负担。 本判决为终审判决。 审判长  吴春迎 审判员  孙 斌 审判员  董克云 二〇二〇年十二月二十八日 书记员  范茜凌 附：相关法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 第一百七十四条第二审人民法院审理上诉案件，除依照本章规定外，适用第一审普通程序。