福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0922民初2509号 原告：古田县农村信用合作联社，住所地：福建省古田县城东解放路**B。 法定代表人：陈立云，理事长。 委托诉讼代理人：许子春，男。 被告：张国华，男，1973年6月16日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：林秋莲，女，1979年6月28日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：张卫华，男，1971年2月19日出生，汉族，住福建省古田县。 原告古田县农村信用合作联社（以下简称古田信用社）与被告张国华、林秋莲、张卫华信用卡纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告古田信用社的委托诉讼代理人许子春、被告林秋莲到庭参加诉讼，被告张国华、张卫华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 古田信用社向本院提出诉讼请求：1.判令张国华、林秋莲共同偿还借款本金29966.09元及利息、违约金（截至2019年9月21日利息为3608.68元、违约金为915.87元；之后至实际还款之日止利息按照月利率12‰计算，违约金每月按最低还款额未偿还部分的5%进行计算）；2.判令张卫华对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2015年6月22日，张国华向其申领福万通普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融卡申请表》，并签字确认同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等内容。领用合约约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，月利率12‰，系统根据客户的透支金额按日计收利息，客户需在每期到期还款日前归还借款本金所产生的利息、费用等，若未在到期还款日前足额归还相应的利息及费用，按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；每月21日为账单日，次月16-18日为到期还款日。张国华超过到期还款日，未偿还透支款项的，其有权依法催收，追缴并停止张国华使用卡片，且其有权要求张国华全额偿还所欠款项，其因向张国华催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用）均由张国华承担。张卫华为张国华的借款承担连带责任担保，与其签订《普惠金融民富卡担保协议》。2015年7月16日，经审批其同意了张国华的申请，之后向张国华发放了信用额度为30000元的福万通普惠金融卡，卡号：6228××××4103。张国华激活后通过预借现金、消费等操作实现借款。2018年7月24日，张国华向其申请续卡，签订《普惠金融卡续卡申请表》、《普惠金融民富卡换签协议书》，授信金额仍为30000元；张卫华签订《同意续卡担保声明书》，愿意对因债务人续卡而形成的债务继续提供连带责任保证。截至2019年1月19日，张国华累计借款本金85000元，累计偿还本金55033.91元，累计结欠借款本金29966.09元及利息和违约金。林秋莲为张国华配偶，此次债务发生在二人婚姻关系存续期间，资金用于夫妻共同生活、共同生产经营，且是基于夫妻双方共同意思表示，为夫妻共同债务，林秋莲应负连带偿还责任。张国华在其处办理信用卡，系其与张国华间的真实意思表示，且未违反相关法律法规，双方签订的合同应认定为合法有效。张国华在进行信用卡消费（提现）后，未能按约履行还款义务，已构成违约。其多次催讨未果，请求判如所请。 张国华、张卫华未作答辩。 林秋莲辩称，其有去签字，但当时张国华临时去申请信用卡，信贷员没有和其说是贷款，其以为只是普通借记卡，不知道有贷这笔钱。其与张国华都是二婚，二人在2015年11月30日离婚，张国华使用本笔款项都是瞒着其，因张国华赌博其才离婚，张国华一直有做六合彩，看消费记录二人离婚后，2016年张国华都有还钱消费，这笔钱与其无关。2018年张国华还申请了续卡，但没有人通知其，就贷出来了，也说明这笔钱与其无关。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了举证、质证。张国华、张卫华未到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。古田信用社提交的证据：张国华、林秋莲、张卫华的身份证复印件，《福万通普惠金融卡申请表》，《普惠金融·民富卡使用须知》，《个人征信信息采集、查询授权书》，《普惠金融·民富卡担保协议》、《普惠金融·民富卡换签协议书》、《同意续卡担保声明书》，交易明细表，《贷记卡逾期催收通知书》、《提前到期通知书》等，可证本案待证事实，本院予以确认并在卷佐证；福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，古田信用社仅以该公告证明其已将滞纳金变更为违约金，而缺乏其它证据佐证双方已另有协议，且2018年7月24日古田信用社与张国华签订的《普惠金融·民富卡换签协议书》亦未提及违约金，故古田信用社关于违约金的主张，依据不足，不予确认。林秋莲提交的证据：1.离婚协议书和离婚证，可证林秋莲与张国华于2015年11月30日离婚；2.抖音、微信聊天记录，不能证明林秋莲主张的其仅是案涉信用卡的联系人，不予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2015年6月22日，张国华向古田信用社申请办理福万通普惠金融卡，填写申请表，表示愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。领用合约约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息；申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金；若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。2015年7月16日，古田信用社审核同意向张国华发放信用额度为30000元的普惠金融卡。 2.2015年6月22日，张国华在《普惠金融·民富卡使用须知》上签名。使用须知约定，授信期限最长3年；收取的费用包括年费、透支利息和滞纳金，首次申请的民富卡透支月利率为10.5‰，利率按月调整，每个自然月初，按照客户在古田信用社约定的个人存款账户（剔除保证金、理财资金）上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率；不享受免息期，须按日支付透支利息。 3.同日，林秋莲在《个人征信信息采集、查询授权书》上签名，授权古田信用社可以根据国家有关规定，通过中国人民银行金融信用信息基础数据库和其他依法设立的征信机构查询、打印、保存符合相关规定的本人的信用报告，具体授权查询的使用情形为审核本人或配偶贷记卡、准贷记卡申请。 4.2015年7月16日，古田信用社与张卫华签订《普惠金融·民富卡担保协议》，张卫华自愿为张国华向古田信用社申领的福万通普惠金融·民富卡承担连带责任保证，担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务；保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年。 5.2018年7月24日，张国华填写《普惠金融卡续卡申请表》，对其即将到期的普惠金融卡申请续卡，信用额度30000元，期限3年。同日，古田信用社与张国华签订《普惠金融·民富卡换签协议书》，协议书显示固定月利率12‰，授信额度30000元。 6.同日，张卫华出具《同意续卡担保声明书》，同意债务人续卡，额度30000元，期限3年，其无异议，并愿意对因债务人续卡而形成的债务提供连带保证责任，保证范围及保证期间参照原《普惠金融卡担保协议》的约定。 7.张国华普惠金融卡交易明细表显示，张国华通过案涉普惠金融卡分别于2015年11月29日、2016年1月17日、2016年3月15日、2016年3月27日、2018年5月14日、2018年8月19日借款9000元、10000元、15000元、3000元、800元、1800元。2015年11月30日，林秋莲与张国华离婚。截至2019年9月21日，张国华尚欠古田信用社借款本金29966.09元、利息3608.68元。 8.2020年5月10日，古田信用社向张国华、张卫华发出《提前到期通知书》，宣布张国华办理的普惠金融卡项下全部债务提前到期，要求张国华一次性还清、通知张卫华履行代偿义务。 关于当事人争议的林秋莲应否承担还款责任的问题。本院认为，案涉借款本金29966.09元，其中，发生在张国华、林秋莲办理离婚登记手续后的有：2016年1月17日的10000元、2016年3月15日的15000元、2016年3月27日的3000元、2018年5月14日的800元、2018年8月19日的1800元，共计27600元；余下未还本金发生于2015年11月29日即二人办理离婚登记手续的前一天，但古田信用社未能举证证明张国华、林秋莲办理离婚登记手续前一天发生的债务系用于家庭生活需要,根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定,该债务不属于张国华、林秋华的共同债务,现古田信用社要求林秋莲共同偿还上述债务,本院不予支持。 综上所述，本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。张国华向古田信用社申领福万通普惠金融卡，接受相关金融服务，负有依法遵守领用合约等有关约定的义务。古田信用社要求张国华还本付息的诉讼请求，符合法律规定，予以支持；关于古田信用社要求张国华支付违约金的诉讼请求。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中取消信用卡滞纳金，并规定“对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，现古田信用社提交的证据中均不能体现其与张国华就违约金收取另有协议，故对其该诉请，不予支持；张卫华自愿为张国华向古田信用社申领的福万通普惠金融卡项下债务承担连带保证责任，故对古田信用社要求张卫华承担连带偿还责任的诉讼请求，予以支持。张国华、张卫华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、张国华应于本判决生效之日起十日内偿还古田县农村信用合作联社借款本金29966.09元及利息（以月利率12‰计，自2019年9月22日起算至借款付清之日止，另加前期利息3608.68元）； 二、张卫华对上述判决确定的还款义务承担连带偿还责任，保证人承担保证责任后，有权向张国华追偿； 三、驳回古田县农村信用合作联社的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费662元，减半收取计331元，由古田县农村信用合作联社负担8.8元，张国华、张卫华负担322.2元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书；逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留、搜查、限制出境等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  叶艳玲 二〇二〇年十二月二十九日 书记员  郑晶晶 郑威 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。