江苏省无锡市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）苏02民初230号原告：中国农业银行股份有限公司无锡梁溪支行，住所地江苏省无锡市清扬路88-8号。负责人：张颢，该行行长。委托诉讼代理人：卞进峰，江苏居和信律师事务所律师。委托诉讼代理人：伊李**娜，江苏居和信律师事务所律师。被告：钱锡晏，男，1975年12月18日出生，住江苏省无锡市滨湖区。原告中国农业银行股份有限公司无锡梁溪支行（以下简称农行梁溪支行）与被告钱锡晏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后依法组成合议庭，于2020年10月19日公开开庭审理。原告农行梁溪支行委托诉讼代理人卞进峰到庭参加诉讼。被告钱锡晏经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农行梁溪支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告立即归还贷款本金913323.10元,利息3279.53元，罚息（截至2020年9月24日为3.16元,自2020年9月25日起至实际给付之日止，以913323.10元为基数，利率按同期全国银行间同业拆借中心公布的相同期限贷款市场报价利率上浮50％计算）；复利（截至2020年9月24日为0.59元,自2020年9月25日起至实际给付之日止，以3279.53元为基数，利率按同期全国银行间同业拆借中心公布的相同期限贷款市场报价利率上浮50％计算）；2.被告支付原告为行使债权所产生的律师费61769元；3.原告有权以被告提供抵押的无锡市滨湖区太湖锦园165-802室房产拍卖、变卖或折价后的所得价款优先受偿;4.被告承担本案的诉讼费。事实与理由：原被告双方于2016年4月7日签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定钱锡晏向农行梁溪支行借款107万元，借款期限240个月，并约定了利率、还款方式等，钱锡晏以无锡市滨湖区太湖锦园165-802室房屋提供抵押担保。2016年5月24日，原告依约发放贷款107万元，并于5月13日取得涉案房产的抵押权。因被告未按约按期足额还款，根据合同约定，原告有权取消利率下浮并提前收回贷款，提前行使担保权。原告于2020年1月2日通过特快专递方式宣布提前收回贷款。被告钱锡晏未到庭亦未发表答辩意见。经审理查明：2016年4月7日，钱锡晏与农行梁溪支行签订《个人购房担保借款合同》（以下简称《借款合同》），合同约定钱锡晏向农行梁溪支行借款107万元，用于购买太湖锦园165-802的房屋，购房合同编号为201601090042，借款期限240个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮12%后确定；借款期间遇中国人民银行贷款基准利率听证，执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。本合同项下借款采用抵押担保方式，抵押物为太湖锦园165-802的房屋。本合同争议解决方式为由贷款人所在地人民法院管辖。《借款合同》第1.4.2条载明，本合同执行利率以人民银行基准利率为基础下浮的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同项下借款到期之日止，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。《借款合同》第11.1条载明，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。11.3条载明，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4条载明，发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。11.8条载明，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。钱锡晏在《借款合同》的借款人及抵押人处签字。同日，钱锡晏签署《借款合同》的附件《文书送达地址确认书》，确认送达地址为太湖锦园165-802。2016年5月24日，农行梁溪支行向钱锡晏发放借款107万元。借款凭证载明借款用途太湖锦园165-802，借款种类一手房贷款，还款方式等额本息还款。还款日24，执行利率4.31200%，逾期利率6.46800%，到期日期2036年5月23日。编号为WZ20200347968*的无锡市不动产（房屋）登记簿证明载明，太湖锦园165-802房屋的权利种类为一般抵押，权利人为农行梁溪支行，债权数额143万元，债权履行/债权确定时间2016-04-07起至2036-04-06止。农行梁溪支行取得编号为苏（2016）无锡市不动产证明第0083465号的不动产登记证明。农行梁溪支行于2020年10月15日打印的钱锡晏还款账户余额查询单显示，至2020年10月15日，钱锡晏的贷款余额为913323.1元，应收正常利息3279.53元，应收罚息3.16元，应收复利0.59元，农行梁溪支行于同日打印的钱锡晏还款账户清单显示，自2017年2月24日起，钱锡晏在归还借款时出现5天以内的逾期还款情况，农行梁溪支行对相应逾期计收罚息及复利。自2019年2月24日起，钱锡晏在归还借款时出现一个月左右的还款情况，具体为：应还款日2019年2月24日，实际还款日3月21日；应还款日3月24日，实际还款日4月11日；应还款日4月24日，实际还款日5月21日；应还款日5月24日，实际还款日6月22日；应还款日6月24日，实际还款日8月13日；应还款日7月24日，实际还款日8月16日；应还款日8月24日，实际还款日10月20日；应还款日9月24日，实际还款日10月20日；2019年10月24日至12月24日的应还款金额，钱锡晏分别在2020年1月3日、及1月22日归还，累计逾期期限已超过180天。2020年1月2日，农行梁溪支行发出（2020）农银前通字（6307）第0011号《贷款提前到期通知书》，载明钱锡晏违反合同第十一条第11.4项，根据合同约定宣布合同项下贷款于2020年1月2日提前到期，并载明了计至该日的结欠本金及联系。1月17日，农行梁溪支行通过EMS特快专递（1045795642633）将该通知书寄送无锡市太湖锦园165-802号，该邮件于1月18日签收。另查明，2020年4月10日，农行梁溪支行（甲方）与江苏居和信律师事务所（乙方）签订（2020）居民农代字第6号《聘请律师合同》，约定甲方委托乙方律师卞进峰、伊李**娜办理与钱锡晏金融借款合同纠纷一案，诉讼标的额为929398.51元，一审阶段律师费为61769元，计算方式为10000+90000×0.07+400000×0.06+429398.51×0.05。甲方应当在本合同签订后三日内支付该律师费。庭审中，农行梁溪支行确认律师费尚未实际支付。以上事实，有农行梁溪支行提供的《中国农业银行个人信贷业务申请表》、《借款合同》、《文书送达地址确认书》、借款凭证、无锡市不动产（房屋）登记簿证明、钱锡晏还款账户余额查询单及明细清单、《贷款提前到期通知书》及邮寄凭证、《聘请律师合同》及当事人陈述、庭审笔录等在卷佐证。本院认为：因被告钱锡晏系香港居民，本案需明确法律适用问题。《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定，当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。本案中，钱锡晏向农行梁溪支行借款购房，该债务系在中华人民共和国内地产生，故中华人民共和国内地是涉案金融借款纠纷的最密切联系地，本案应适用中华人民共和国内地法律来审理。钱锡晏与农行梁溪支行签订的《借款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人应依约履行。农行梁溪支行已经按约向钱锡晏发放贷款，但钱锡晏未按约定的每月还款日按期足额偿还借款，构成违约，农行梁溪支行宣布已发放的贷款提前到期，符合合同约定。钱锡晏依法应返还借款本金、支付利息，并按照合同约定支付逾期罚息、复利及农行梁溪支行为本案诉讼支出的律师费。因涉案标的相比签订聘请律师合同时有所减少，且尚未实际支付，故按照合同上载明的律师费计算方式，将律师费相应调整为60966.16元。钱锡晏将无锡市太湖锦园165-802的房产抵押给农行梁溪支行用于担保涉案合同项下债务的履行，并办理不动产登记证明，农行梁溪支行作为抵押权人，有权就该房产拍卖、变卖所得的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、钱锡晏于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司无锡梁溪支行返还借款本金913323.10元、利息3279.53元、罚息（截至2020年9月24日为3.16元,自2020年9月25日起至实际给付之日止，以913323.10元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的相同期限贷款市场报价利率上浮50％计算）、复利（截至2020年9月24日为0.59元,自2020年9月25日起至实际给付之日止，以3279.53元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的相同期限贷款市场报价利率上浮50％计算）；二、钱锡晏于本判决生效之日起十日内支付中国农业银行股份有限公司无锡梁溪支行为本案诉讼需要支付的律师费60966.16元；三、中国农业银行股份有限公司无锡梁溪支行有权以拍卖、变卖江苏省无锡市太湖锦园165-802的房产[苏（2016）无锡市不动产证明第0083465号]所得价款优先受偿;四、驳回中国农业银行股份有限公司无锡梁溪支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费13712元、财产保全费5000元，合计18712元，由钱锡晏承担。（该款已由中国农业银行股份有限公司无锡梁溪支行预交,钱锡晏应于本判决生效之日直接支付给中国农业银行股份有限公司无锡梁溪支行）。如不服本判决，中国农业银行股份有限公司无锡梁溪支行可在判决书送达之日起十五日内，钱锡晏可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省高级人民法院。审判长 张 浩审判员 单甜甜审判员 酆 芳二〇二〇年十二月二十三日书记员 蒋逸姗本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。