北京市丰台区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0106民初15037号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，营业场所北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：武杰，北京市中通策成律师事务所律师。委托诉讼代理人：段爱东，北京市中通策成律师事务所律师。被告：郭明庆，男，1965年1月14日出生，汉族，自由职业者，身份证住址天津市宝坻区大口屯镇宝翔景苑小区１８号楼２门５０２号。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告郭明庆信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心委托诉讼代理人段爱东、被告郭明庆通过电子诉讼平台参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡全部欠款本金99953.55元、利息25377.6元、违约金65287.91元（利息、违约金暂计至2019年12月28日，此后的利息、违约金按领用合约规定计至实际清偿日止）；2.请求法院判令被告承担本案诉讼费、公告费。事实和理由：2013年7月5日，被告向原告申领了一张卡号为尾号9247的个人卡。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但未能按时足额还款。截至2019年12月28日，被告应偿还全部欠款本金99953.55元、利息25377.6元、违约金65287.91元。经原告多次催收，被告仍未偿还上述款项。为维护合法权益，原告特提起诉讼。被告郭明庆辩称，我认为银行的利息过高，我当时申请信用卡时是找的第三方中介，收了我一万元的好处费。现在疫情，我年龄大没有工作，我的意见是被告做挂账，我分期还本金，利息、违约金减免。我确实没有经济来源，生活困难，有两辆车被法院查封，没有能力偿还。平安银行、工上银行都给我办理了停息挂账，民生银行也应该给我办理停息挂账。我可以分期还本金，利息和违约金没有能力偿还。本院经审理认定事实如下：郭明庆系民生香格里拉美国运通白金信用卡持卡人。郭明庆签署了《民生香格里拉美国运通白金信用卡申请表》，其在该申请表主卡申请人处签署“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”，并在申请人处签名。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中关于利息与费用约定：1.信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。2.除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之前的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。3.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%)的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。4.预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。预借现金款项仅能用于合理的个人或家庭消费，但不得用于生产经营、投资股票、期货、房地产或其他股份权益性投资。预借现金的持卡人须保留与预借现金用途相符合的交易凭证、合同或发票，并有义务根据我行卡中心要求随时提供上述证明材料原件。5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。6.持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不做退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用),均由持卡人承担。7.持卡人以外币结算方式进行的消费和预借现金所产生的该种货币与清算币种之间的清算汇率依中国银联股份有限公司、VISA/MasterCard/AE/JCB等国际组织规定办理。持卡人的外币债务应以有关法律法规规定本行要求的币种偿还；如允许且以人民币在本行购汇偿还，则按本行确定的汇价及相关手续办理。8.持卡人存入信用卡内的资金不计存款利息，若欲顶用扣减到期应付款项之后的款项，可在银行柜台或自主银行设备领取或者要求本行以汇款方式付至持卡人在本行开立的账户，并承担手续费。9.持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行或他行的账户自动还款的,本行有权在最后还款当日从约定账户中扣收持卡人应还款项,扣收不足的部分或扣款失败款项持卡人应及时清偿。持卡人未能及时足额偿还的,本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收,或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿,或将本行对持卡人负有的债务进行抵销,并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利;由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时,按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还:自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收各项费用的顺序进行冲还。另，信用卡收费标准为：透支利率日万分之五；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，超限费为交易超额时按超额部分的3%，最低10元。2016年11月15日，民生银行在其官方网站上刊登《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，告知持卡人将自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整，具体如下：1.收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；2.对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元等。根据民生银行信用卡中心提交的郭明庆欠款余额表显示，截至2019年12月28日，欠付本金99953.55元、利息25377.6元、违约金65287.91元。庭审中，民生银行信用卡中心自愿将自2019年12月29日之后的利息和违约金等调整为以不超过年利率24%为限。上述事实，有信用卡领用合约、欠款余额表、催收记录、交易明细等证据以及当事人陈述在案佐证。本院认为，郭明庆提交信用卡领用申请，民生银行信用卡中心审核后向其发放信用卡，双方之间形成信用卡使用合同关系，该合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，依法应属有效，对双方均具有约束力。郭明庆使用信用卡透支消费，应按约定足额还款。故关于民生银行信用卡中心要求郭明庆给付欠款本金的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。郭明庆逾期还款构成违约，应承担违约责任，故关于民生银行信用卡中心主张利息和违约金，符合合同约定，本院一并支持，鉴于民生银行自愿将自2019年12月29日之后的利息和违约金调整为以不超过年利率24%为限，对此本院不持异议。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：郭明庆于本判决生效之日起七日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还欠款本金99953.55元并支付利息和违约金（截至二〇一九年十二月二十八日的利息25377.6元、违约金65287.91元；自二〇一九年十二月二十九日起至实际付清之日止的利息和违约金，以欠款本金为基数，按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准计算，以不超过年利率24%为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4112元，由郭明庆负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，视为放弃上诉权利。审 判 员 郭翠翠二〇二〇年十二月二十五日法官助理 邬佩怡书 记 员 魏亚杰