广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初12107号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广东省广州市番禺区市桥清河东路338号，统一社会信用代码：914401011914307316。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：袁谦，系广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：古小婷，系广东诺臣律师事务所律师。被告：肖利生，男，1972年3月19日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区。被告：陆海勤，女，1980年11月4日出生，壮族，住广西壮族自治区隆安县。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中行番禺支行）与被告肖利生、陆海勤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，于2020年12月10日公开开庭进行了审理。原告中行番禺支行的委托诉讼代理人古小婷到庭参加了诉讼。被告肖利生、陆海勤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行番禺支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.解除被告与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字1963号）；2.被告肖利生向原告支付信用卡优客分期业务贷款本金人民币（币种下同）168000元、手续费26774.68元及利息、还款违约金（暂计至2020年3月19日，利息为237.49元，还款违约金为622.36元，以上共计195634.53元；自2020年3月20日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.被告陆海勤对被告肖利生的上述债务承担连带清偿之日；4.被告承担本案受理费和保全费。事实与理由：被告肖利生向原告申请办理分期业务贷款，并与原告于2018年12月29日签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年YK字1963号）及附件。该协议约定：原告向被告肖利生授予信用额度人民币210000元，用于装修，分期期数为60期（一期为一个月）；分期手续费费率为该笔消费分期额度的15%，即人民币31500元；被告肖利生选择按月等额本金形式还款，被告肖利生应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如被告违约，被告须按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；如被告未按期归还分期本金及手续费，则构成违约。原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期；原告认为必要的其他措施；对原告造成损失的，须承担原告全部损失。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，未按期归还分期本金及手续费。原告认为，被告肖利生的行为已构成根本违约，原告有权解除协议，被告应向原告偿还所诉欠款。两被告系夫妻关系，所诉债务发生在两被告夫妻关系存续期间，被告陆海勤应对被告肖利生的债务承担连带清偿责任。原告为维护其合法权益，故诉至法院，望判如所请。被告肖利生、陆海勤无答辩，亦未在举证期内举证。原告中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》原件、《中国银行信用卡个人申请表》原件及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》原件、《中国银行信用卡优客分期业务借款借据》原件、贷款欠付明细、银行流水等证据，本院依法组织当事人进行质证。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告中国银行番禺支行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。经审理查明：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2018年12月28日，被告肖利生向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2018年12月29日，原告（乙方）与被告肖利生（甲方）签订了编号为2018年YK字1963号的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》一份，约定如下：信用卡优客分期业务是乙方为满足甲方因家庭消费而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，甲方在核定的额度内用款，并按约定方式分期还款，乙方按照约定费率收取分期手续费的一种信用卡分期业务；信用卡优客分期款项仅限甲方用于家庭消费；本协议项下信用卡卡号为62×××02，分期额度为21万元，分期期数为60期（一期为一个月），自授信额度实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；信用卡优客分期额度为一次性额度，不随每期还款而恢复；甲方可在信用卡优客分期额度内授权乙方将分期款项划至甲方所购商品或服务的提供方指定账户，用于本协议中约定的资金使用范围内的消费；银行直接放款支付模式下，交易金额为21万元，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：欧浩然，账号：62×××82，开户行：平安银行佛山恒福新城社区支行）；信用卡优客分期须以按月等额本金形式还款或到期一次性还本金形式还款；按月等额本金形式还款：即将甲方在信用卡优客分期额度内每笔分期金额的消费按约定分期期数平均分摊到每期，于甲方该笔消费后的首个账单日开始按月均等额的方式取整入账，分期本金总额无法整除期数时，精确到元，余数金额全部计入首个账单日；到期一次性还本金形式还款：即将本金放至分期期限最后一期扣账的方式；信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额；甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款；如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；本合同项下分期手续费费率为15%，分期手续费金额为31500元；信用卡优客分期手续费按约定的期数分期收取，每期分期手续费等于按月等额本金还款方式下每期应还分期本金乘以分期付款手续费率，精确到分；分期手续费于甲方在信用卡优客分期额度内每次达到分期起点金额的消费后开始分摊，按分期期数在各期账单日逐期入账；甲方未按期归还分期本金及手续费即构成或视为本协议项下违约；出现前款规定的违约事项时，乙方有权分别或同时采取下列措施：宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分立即到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同；申请办理本业务前，甲方应认真阅读本协议条款内容，对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守本协议全部内容；其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。《中国银行信用卡个人申请表》后附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）约定的利息和收费为：除本合同另有规定，持卡人非现金透支交易从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款之日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。持卡人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入持卡人信用卡账户。中国银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2018年12月29日，原告出具一份《中国银行借款借据》，载明：借款人为肖利生，借款金额为210000元，借款用途是装修，借款期限为五年，期数为60期，手续费率为15%，借款人在此不可撤销地授权银行将此笔借款直接付至以下账户，开户行：平安银行佛山恒福新城社区支行，户名：欧浩然，账号：62×××82。被告肖利生在该借款借据的“借款人”处签名。上述贷款发放后，被告肖利生于2020年1月19日开始逾期。根据原告提交的贷款欠付明细表及交易流水，按贷款提前到期计算，截至2020年3月19日，肖利生欠款本金168000元、手续费26774.68元、透支利息237.49元、还款违约金622.36元。另查明，被告肖利生和被告陆海勤于2015年12月22日登记结婚。原告称本案债务发生在肖利生与陆海勤的夫妻关系存续期间，借款用途为装修，属于两被告的夫妻共同债务。诉讼中，本院根据原告的申请，依法查封了被告价值195634.53元的财产，原告为此支付了财产保全费2835元。本院认为，原告与被告肖利生签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》《中国银行信用卡个人申请表》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告肖利生未按期还款，已构成违约。原告要求解除借款合同，并由肖利生一次性偿还全部拖欠款项的请求，符合双方借款协议的约定，合理有据，本院依法予以支持。被告肖利生应向原告偿还全部本金168000元、手续费26774.68元以及透支利息、还款违约金（暂计至2020年3月19日，透支利息为237.49元，还款违约金为622.36元，自2020年3月20日起利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）。关于被告陆海勤的责任问题。本院认为，根据查明的事实，案涉款项金额较大，已超出一般家庭日常生活所需，被告陆海勤既未在案涉《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》上签字确认，也未在事后作出追认的意思表示，故本院认定案涉款项应为肖利生以个人名义所负债务。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”，结合本案实际，原告只提交了结婚证复印件，其提供的证据未能证明所装修的房屋为两被告共同居住的房屋，也未能证明本案借款实际用于装修，应负举证不能责任。故对原告要求被告陆海勤共同偿还案涉款项的主张，本院不予支持。被告肖利生、陆海勤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告肖利生于2018年12月29日签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号为2018年YK字1963号）；二、被告肖利生应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金168000元、手续费26774.68元以及透支利息、还款违约金（暂计至2020年3月19日，透支利息为237.49元，还款违约金为622.36元，自2020年3月20日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定的标准计算至款项清偿之日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2106元和保全费2835元，由被告肖利生负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  麦绮云二〇二〇年十二月十五日书记员  李紫鑫