青海省西宁市城西区人民法院民 事 判 决 书（2020）青0104民初2884号原告：招商银行股份有限公司西宁分行（统一社会信用代码：916300005950116721），住所地，西宁市城西区新宁路4号。主要负责人：付烨冰，系该行行长。委托诉讼代理人：林海青。委托诉讼代理人：李春亮。被告：卓银花。被告：青海绿地房地产开发有限公司（统一社会信用代码：91630000757402714B），住所地：西宁市城中区长江路7号（青海湖大厦）。法定代表人：洪文旭，系该公司执行董事。原告招商银行股份有限公司西宁分行与被告卓银花、青海绿地房地产开发有限公司借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司西宁分行委托诉讼代理人林海青到庭参加诉讼，被告卓银花经公告传唤未到庭参加诉讼，青海绿地房地产开发有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司西宁分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告偿还原告借款逾期本金及计息合计：2810453.45元。其中本金：2778974.94元，罚息：272.91元、复息：130.75元、利息：31074.85元。（逾期计息暂计至2020年12月10日，实际支付金额按合同约定，以被告实际还款日为准计算）；2、请求贵院依法判令原告就被告提供的担保财产优先受偿，受偿范围为被告借款的本金、利息、罚息、复息、本案诉讼费用及原告实现债权的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；3、要求被告青海绿地房地产开发有限公司承担连带担保责任；4、由被告承担本案全部诉讼费用；5、解除原被告双方于2018年2月12日签订的《个人贷款借款合同》（编号8180130818012）、解除《个人授信展期协议书》（编号8150209097001）。事实和理由：被告于2015年2月通过《零售贷款申请表》向原告申请贷款人民币：5000000元，经原告审核同意，原被告双方于2015年2月17日签订《个人授信及担保协议》（编号8150209097001），约定原告给予被告500万元贷款，用途为流动资金周转，期限为：2015年2月17日至2018年1月17日（35个月）。同时，协议约定被告将位于青海省西宁市××区字第077619号、宁国用2014第00192号）房产提供抵押担保。2018年1月初，因被告资金周转困难未能足额还款，与原告签订《个人授信展期协议书》，约定将2015年2月3日签订的《个人授信及担保协议》（编号8150209097001）展期至2022年2月15日。鉴于上述授信内容，原告与被告另行签订借款合同，借款情况如下：原被告双方于2018年2月12日签订《个人贷款借款合同》（编号8180130818012），约定原告给予被告贷款3810000元，贷款期限36个月即2018年2月12日至2021年2月12日，贷款年利率7.3625%。约定借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日收取复息。至2020年6月23日被告多次发生了逾期，违反了《个人贷款借款合同》约定的借款人的义务，并触发约定的违约事件，现依据《中华人民共和国民事诉讼法》及相关法律法规之规定诉至法院，请求依法支持原告的全部诉讼请求。被告卓银花、青海绿地房地产开发有限公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：1.2015年2月15日,被告卓银花向原告招商银行股份有限公司西宁分行申请额度金额为5000000元的贷款用于流动资金周转，同日，原、被告青海绿地房地产开发有限公司签订《个人授信及担保协议》约定原告同意向被告卓银花提供5000000元的授信额度，授信期间自2015年2月15日至2018年2月15日，并约定以西宁市城中区长江路7号1号楼(宁房权证城中区字第XXXX号)作为抵押物偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。2015年2月15日，原告与被告卓银花签订了《个人贷款借款合同》约定：被告卓银花向原告贷款5000000元，用于流动资金周转，贷款期限自2015年2月15日至2018年1月15日。2015年2月16日，原告与被告青海绿地房地产开发有限公司就位于房屋办理抵押登记。2.2018年2月12日，原告与被告卓银花签订《个人贷款借款合同》约定被告向原告贷款3810000元，约定只能用于归还原贷款，原贷款编号为8150209040024，贷款期限自2018年2月12日至2021年2月12日；执行利率以4.75%为基准利率上浮55%即年利率为7.3625%。合同中亦明确约定：被告未按合同约定按时足偿还贷款，原告有权对未偿还贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕，对不能按时支付的利息按照罚息利率按日计收复息；贷款归还方式为自主月供-摊还期限（等额本息）。合同中还约定：在被告不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用均由被告全数负担。同日，原告招商银行股份有限公司西宁分行按约将3810000元贷款发放至被告卓银花名下账户。3、2018年2月15日,原告与被告卓银花、被告青海绿地房地产开发有限公司再次签订《个人授信及担保协议》约定原告同意向被告提供5000000元的授信额度，授信期间自2018年2月11日至2022年2月15日，并约定以作为抵押物，抵押担保范围为原告向被告提供的贷款及其他授信本金金额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押人知晓授信额度项下具体借款的用途包含借新还旧，在借款人使用授信额度项下借款用于借新还旧的情况下，抵押人亦按照本协议的约定以本协议项下抵押物承担担保责任。同日，原告与二被告签订《个人授信展期协议书》约定将应于2018年2月15日到期的授信额度5000000元的授信期间展期至2022年2月15日，原授信协议项下抵押担保继续有效。被告青海绿地房地产开发有限公司在该展期协议书抵押人处签字并加盖公章，并在西宁市不动产登记局办理贷款展期至2022年2月15日登记。4、在本案审理过程中，被告卓银花偿还了部分借款，但并未按期足额偿还借款本息，至2020年12月10日，被告卓银花未偿还本金2778974.94元，利息31074.85元、罚息272.91元、复息130.75元，以上合计2810453.45元。5、另查，被告卓银花与洪远泽系母子关系，经福建省厦门市××区公证处公证，被告卓银花授权委托洪远泽代为办理的上述借款事宜，并代为签字。以上事实有《零售贷款申请表》、《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《个人授信展期协议书》、《个人贷款借款借据》、《贷款关键信息》、《不动产登记证明》、《公证书》及当事人陈述等证据在案佐证。本院认为，原、被告签订的《个人授信展期协议书》、《个人贷款借款合同》、《个人授信及担保协议》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应依约履行。原告招商银行股份有限公司西宁分行按约发放借款后，被告卓银花未按约偿还借款本息，其行为已构成违约，原告据此解除个人授信展期协议书、借款合同符合双方约定。另双方签订的《个人授信及担保协议》与授信展期协议书、借款合同均是对同一贷款的授信、担保约定，该授信及担保协议应予以一并解除，且被告应当向原告归还借款本金、利息、罚息及复息，并按约承担因诉讼产生的费用。另关于原告要求对被告青海绿地房地产开发有限公司抵押房屋优先受偿的诉讼请求，因被告抵押的房屋已办理抵押登记，抵押权有效设立，且双方约定抵押担保范围为原告向被告提供的贷款及其他授信本金金额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等），故在被告卓银花到期不履行上述债务时，原告可以就该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。但对原告要求被告青海绿地房地产开发有限公司承担连带保证责任的诉讼请求，无事实及法律依据，本院不予支持。被告卓银花、青海绿地房地产开发有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利义务的主动放弃，应自行承担所产生的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司西宁分行与被告卓银花签订的《个人贷款借款合同》，解除原告招商银行股份有限公司西宁分行与被告卓银花、被告青海绿地房地产开发有限公司签订的《个人授信展期协议》、《个人授信及担保协议》；二、被告卓银花于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司西宁分行偿还借款本金2778974.94元，偿还截止至2020年12月10日产生的利息31074.85元、罚息272.91元、复息130.75元，以上合计2810453.45元；并以欠款本金为基数按照年利率7.3625%支付自2020年12月10日起至实际清偿本息之日止的利息及按照年利率11.04375%支付自2020年12月10日起至实际清偿本息之日止的罚息、复息；三、被告卓银花如未能按照判决第二项确定的履行期限还款，原告招商银行股份有限公司西宁分行有权对判决第二项确定的债权以被告青海绿地房地产开发有限公司位于房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司西宁分行要求被告青海绿地房地产开发有限公司承担连带担保责任的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已收取30192元，公告费600元，由被告卓银花、青海绿地房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。审 判 长  郝瑞琳审 判 员  马世超人民陪审员  马明月二〇二〇年十二月十日法官 助理  李文花书 记 员  魏徽章本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款人民法院审理第一审民事案件，由审判员、陪审员共同组成合议庭或者由审判员组成合议庭。合议庭的成员人数，必须是单数。第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。