广东省汕头市澄海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0515民初1641号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行，住所地广东省汕头市澄海区******猛狮国际广场综合商贸楼一层1-3号连二层1-3号（复式）、203-204、A701-707、A709、A711、A713、A715、A801、A803、A805号。负责人：黄潮钿，行长。委托诉讼代理人：张瀚，广东国源岭东律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭媛媛，广东国源岭东律师事务所律师。被告：陈斯明，男，1975年3月10日出生，汉族，住广东省汕头市澄海区***********。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行与被告陈斯明信用卡纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用普通程序，于2020年11月26日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行的委托诉讼代理人张瀚、郭媛媛到庭参加诉讼，被告陈斯明经本院公告送达传票传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即付还原告信用卡总欠款57622.84元（暂计至2019年12月8日，其中包括本金40950.83元、利息2701.09元、违约金10501.24元、手续费3469.68元），自2019年12月9日起利息按日万分之五计至实际还款之日、违约金每月按最低还款额未还部分的5%计至实际还款之日；2.判令被告承担本案律师费4487.86元；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2013年1月，被告向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡，填写申请表基本信息后，被告签字确认愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《领用合约》和《章程》规定，被告未能在到期还款日（含）之前还款的，不再享受免息还款待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利，同时需按最低还款额未付还部分的5%支付违约金；原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担；申请表对信用卡收费项目及标准也作出了明确约定。经审核，原告于2013年2月1日向被告发放卡号为622********27612的信用卡，该卡额度为30000元，每月26日为账单日，每月16日为到期还款日。该卡激活后，被告使用该卡进行消费，后出现逾期还款的情况，原告依规定计收利息、违约金及手续费；截至2019年12月8日，被告尚欠本金40950.83元、利息2701.09元、违约金10501.24元、手续费3469.68元，合计共57622.84元。经原告催收，被告仍未归还信用卡欠款，其行为已严重违约，应承担相应的民事责任。为维护自身的合法权益，原告特依法提起诉讼，请求照准原告的诉讼请求。被告没有答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告没有到庭，也没有提交证据，本院视为其放弃举证和质证的权利。原告提交的证据，因没有相反证据反驳，也没有影响证据效力的因素存在，本院予以确认并在卷佐证。综合本院采信的证据和当事人的陈述，本院认定事实如下：被告前向原告申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》。该申请表中“申请人申明及签名”栏载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，被告在下方抄录上述内容，并在“主卡申请人”处签名确认。该申请表附有《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》（下称《领用合约》）和《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》（下称《章程》）。其中，《领用合约》第三条“利息及费用”第1条约定：乙方（即被告）在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方（即原告）规定支付透支利息，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止；第6条约定：乙方应按甲方规定按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用，甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户；第8条约定：乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金；第五条“还款”第6条约定：乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担；第八条“法律适用”第3条约定：本合约是对《章程》的解释和补充，本合约和《章程》不一致时以章程为准；第十条“收费标准”约定：透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。《章程》第五章“计息、还款及账户管理”第二十一条约定：持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利；第二十二条约定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付滞纳金；第八章“附则”第三十三条约定：本章程由中国邮政储蓄银行制定和解释，并保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程修改或邮政储蓄银行信用卡收费项目、标准及利率等发生调整，发卡行报经中国银行业监督管理委员会批准公布后即生效，无须另行通知，修改后的条款对所有当事人具有同等的约束力。原告审核后，向被告发放卡号为622********27612的信用卡，额度为30000元。2013年3月5日起，被告使用该卡进行透支消费并办理账单分期付款义务，偿还部分款项之后，被告出现逾期还款的情况。截至2019年12月8日，被告尚欠本金40950.83元、利息2701.09元、账单分期手续费3469.68元，合计47121.60元。2020年7月22日，原告与广东国源岭东律师事务所签订[2020]邮银汕头CH036《诉讼代理协议》，约定：因处理诉讼事务需要，原告委托广东国源岭东律师事务所处理原告与不良信用卡客户之间的诉讼事宜，包括诉讼（一审、二审）、执行中的全部事务；本案代理费4487.86元，按工作进度分期收费。之后，原告向广东国源岭东律师事务所支付了本案代理费2154.17元。另外，中国邮政储蓄银行股份有限公司在其官网发布的《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》载明：2017年1月1日起，取消滞纳金收费项目，增加违约金收费项目，收费内容是因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%。庭审过程中，原告确认未就违约金计收事宜与被告进行协商，现也无法提供增加违约金收费项目已报经中国银行业监督管理委员会批准的依据。本院认为：本案是一宗信用卡纠纷。被告向原告申领信用卡，原告经审核后发卡给其使用，双方已形成合法有效的消费信用合同关系。被告使用该卡进行透支消费，并办理账单分期付款义务，但没有及时还清透支款项，属违约，应向原告承担偿还透支交易本息、滞纳金、账单分期手续费的违约责任。现原告请求被告付还尚欠的信用卡透支本金、透支利息、账单分期手续费，理由成立，请求合法，本院予以支持。关于违约金，自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”；中国邮政储蓄银行股份有限公司采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，虽原告在《章程》中约定信用卡收费项目、标准及利率等发生调整无须另行通知，但该约定明显与前述中国人民银行通知的规定相悖；本案中，原告未就违约金计收事宜与被告进行协商，且原告也未能提供证据证明增加违约金收费项目已报经中国银行业监督管理委员会批准，故原告要求被告付还违约金的主张，依据不足，本院不予支持。关于律师费，因《领用合约》已约定因催收而产生的律师费由被告承担，且原告确实聘请律师并支付了律师费，原告要求被告承担本案律师费，依法可予支持；但根据原告提交的证据，本案原告已实际支付的律师费为2154.17元，故本案的律师费应按2154.17元计算。被告经本院合法传唤，无正当理由没有到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告陈斯明应于本判决生效之日起10日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行卡号为622********27612的信用卡透支本金40950.83元、利息2701.09元、手续费3469.68元及自2019年12月9日起至还清之日止以实欠信用卡透支本金为基数，按每日万分之五计算的利息；二、被告陈斯明应于本判决生效之日起10日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行律师费2154.17元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1352.77元，公告费560元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行负担案件受理费279.55元，被告陈斯明负担案件受理费1073.22元和公告费560元。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行已预交的案件受理费1352.77元，本院予以退回1073.22元；被告陈斯明负担的案件受理费1073.22元，应于本判决生效之日起10日内向本院交纳，拒不交纳的，本院将依法强制执行。公告费已由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行先行垫付，被告陈斯明应于本判决生效之日起10日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行垫付的公告费560元，拒不付还的，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行可依法向法院申请强制执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  谢达娜人民陪审员  陈斯扬人民陪审员  潘俊海二〇二〇年十二月二日法官 助理  刘修齐书 记 员  谢静询附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。