广东省珠海市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤04民终3635号上诉人（原审被告）：陈丽娇，女，汉族，住广东省云浮市云城区。被上诉人（原审原告）：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：广东省深圳市福田区。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：陈聪，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯剑峰，北京大成（珠海）律师事务所实习律师。原审被告：余志彬，男，汉族，住广东省云浮市云城区。原审被告：德实装饰（珠海）有限公司。住所地：广东省珠海市香洲区。法定代表人：陈丽娇。上诉人陈丽娇因与被上诉人中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险）、原审第三人余志彬、德实装饰（珠海）有限公司（以下简称德实公司）保证保险合同纠纷一案，不服广东省珠海市香洲区人民法院（2020）粤0402民初6209号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月10日立案后，依法组成合议庭进行审理。现已审理终结。陈丽娇上诉请求：一、请求将本案发回重审；二、或者改判陈丽娇偿还本金786,455元，对于滞纳金和其他一切金额均不需要承担。事实和理由：一、程序违法。（一）一审法院没有依法送达应诉通知书等诉讼文书、剥夺了陈丽娇的辩论权利，严重违反法定程序。一审法院对于陈丽娇提交的《简易程序转普通程序申请书》没有处理，一审法院采取在临近开庭前的几个小时用短信发至陈丽娇的手机上的送达方式，严重违反法定程序。根据民事诉讼法的相关规定，本案应当依法发回重审。二、2019年11月，陈丽娇主动请求贷款公司的人员帮忙提前结清贷款，但他们说不知道陈丽娇的贷款经理是谁，说帮忙找到当时对接的贷款人员就可以结清，但一直没有找到。今年1-3月，由于新冠疫情，陈丽娇的贷款逾期了。其他贷款公司的工作人员都有打来电话来催，陈丽娇就要求结清贷款，还是没有人对接。直至4月份，陈丽娇强烈要求结清贷款，才有本案平安财险的陈律师来对接。陈律师和陈丽娇见面的时候说可以免除滞纳金和那些费用，还有一个姓余的工作人员也答应如果还上贷款，其他费用减免。但是一直拖到现在，滞纳金与其他费用高达近20万元，非常不合理。疫情期间陈丽娇一直申请延长还款期限，但他们要求结清。陈丽娇同意偿还本金，但滞纳金和其他费用太高了，很不合理，请求二审法院驳回平安财险有关滞纳金等其他费用的诉讼请求，支持陈丽娇的上诉请求。平安财险辩称，一审法院认定事实清楚，证据充分，适用法律正确，而且也并未违反法定程序。一审法院已经依法向陈丽娇以及其他各被告送达了应诉通知书等诉讼文书，而且也根据民诉法的规定，在开庭前三日就通知了陈丽娇以及原审第三人，陈丽娇参与了一审案件的审理。综上，一审法院并未违反法定程序，请求法院驳回陈丽娇的请求。原审第三人余志彬、德实公司没有陈述意见。平安财险向一审法院起诉请求：一、判令陈丽娇立即归还平安财险理赔款人民币793,958.8元（截止理赔事实发生，陈丽娇尚欠出借人借款本金786,455元，利息14,314.44元，罚息1209.15元，合计801,978.59元。平安财险理赔本息99%，即793,958.8元）；二、判令陈丽娇立即支付应付平安财险的逾期保险费人民币4070.97元；三、判令陈丽娇立即支付违约金人民币16,506.4元（以理赔款793,958.8元为基数，按日0.063%计算，自2020年3月25日暂计算至2020年4月27日，实际计至清偿之日止）；上述各项金额合计人民币814,536.18元；四、判令余志彬、德实公司对上述全部债务承担连带清偿责任；五、判令平安财险在第1项、第2项、第3项诉讼请求及平安财险为实现债权产生的全部费用范围内，对依法处分抵押物所得的价款享有优先受偿权；六、判令陈丽娇、余志彬、德实公司承担本案的全部诉讼费用，包括本案受理费、保全费。一审法院认定事实：2019年1月29日，平安财险与陈丽娇签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号为DY20190125007149），就陈丽娇向平安财险申请保证保险及平安财险保险理赔后的债务追索进行约定，其中约定：业务有效期自2019年1月29日起至2027年5月9日，保证保险金额累计不超过2,595,000元；平安财险在应陈丽娇申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，平安财险将依法享有对陈丽娇的代位求偿及追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对陈丽娇的债权相应转让至平安财险，平安财险可依据有关理赔证明直接向陈丽娇追索。同日，平安财险与陈丽娇、余志彬签署《最高额抵押合同》，约定陈丽娇、余志彬以陈丽娇名下位于珠海市香洲区的房产为平安财险设立最高额抵押权，抵押担保最高本金金额为2,595,000元。抵押担保的主债权为陈丽娇在自2019年1月29日起至2027年5月9日止的期间内与平安财险办理各类业务所发生的债权，包括但不限于平安财险就陈丽娇诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及平安财险为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。根据平安财险提供的，上述抵押于2019年1月30日办理了抵押登记。平安财险提供的《珠海不动产登记情况查询结果》显示，该房产首次抵押权人为中国建设银行股份有限公司珠海市分行，债务履行期限2015年11月3日至2045年11月3日。余志彬于2019年1月29日出具《婚姻关系承诺书》，证明其与陈丽娇登记结婚，婚姻状态持续至今。余志彬还于同日出具《共有及共同债务声明》，同意并确认陈丽娇自2019年1月29日至2027年5月9日期间未按时偿付借款导致平安财险向出借人理赔，从而对陈丽娇享有债权；此债权构成夫妻共同债务，余志彬同意共同偿还，向平安财险承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及其本人个人财产予以清偿。2019年1月29日，陈丽娇（债务人）与兴业银行股份有限公司福州华林支行（以下简称兴业银行）（债权人）签订《零售经营类借款合同》（编号DY20190125007149-001），向后者借款（以下简称“第一笔借款”）。合同约定：本笔借款用于陈丽娇经营所需资金的周转，借款金额为641,000元整，借款期限为36个月；借款利率采取浮动利率，即借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率一年至五年（含五年）期限档次执行，并按比例浮动定价，借款利率等于最新定价基准利率上浮33%；借款逾期，罚息利率为借款利率的150%；借款偿还采取等额本息偿还法，自借款发放次月起每个公历月的放款日期相对应日期及借款到期日为还款日；约定宽限期为约定还款日之日起的3天；债务人未在宽限期内归还当期本息的，债权人将从约定还款日起计收逾期利息和罚息；债务人有不按照合同规定按时偿还借款本息等违约行为的，债权人有权采取停止发放本合同项下未发放的借款，解除借款合同、要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，要求债务人支付本合同项下借款金额一定比例的违约金等措施。合同还约定债权人在发放借款前，债务人同意以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为债权人；保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止；保险费用由债务人承担，承保份额为99%。同日，陈丽娇作为投保人向平安财险投保“平安个人借款保证保险”，并在《平安个人借款保证保险投保单》（单号：TBDDY19012900000058888）上签名。平安财险于当日签发《平安个人借款保证保险保险单》（单号：BDDY1901290000030958），为陈丽娇向被保险人兴业银行的借款提供保证保险，保证保险金额为705,100元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止（最长不超过3年），绝对免赔比例为1%；每月保费率为0.12%，每月保险费金额为761.51元。保险单特别约定中载明:“投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔”“保险人理赔后……有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所有享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。”2019年3月25日，陈丽娇（债务人）与兴业银行（债权人）签订《零售经营类借款合同》（编号DY20190125007149-002），向后者借款（以下简称“第二笔借款”）。合同约定：本笔借款用于陈丽娇经营所需资金的周转，借款金额为351,000元整，借款期限为36个月；借款利率采取浮动利率，即借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率一年至五年（含五年）期限档次执行，并按比例浮动定价，借款利率等于最新定价基准利率上浮33%；借款逾期，罚息利率为借款利率的150%；借款偿还采取等额本息偿还法，自借款发放次月起每个公历月的6日及借款到期日为还款日；约定宽限期为约定还款日之日起的3天；债务人未在宽限期内归还当期本息的，债权人将从约定还款日起计收逾期利息和罚息；债务人有不按照合同规定按时偿还借款本息等违约行为的，债权人有权采取停止发放本合同项下未发放的借款，解除借款合同、要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，要求债务人支付本合同项下借款金额一定比例的违约金等措施。合同还约定债权人在发放借款前，债务人同意以投保人的身份向平安财险（即保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为债权人；保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止；保险费用由债务人承担，承保份额为99%。同日，陈丽娇作为投保人向平安财险投保“平安个人借款保证保险”，并在《平安个人借款保证保险投保单》（单号：TBDDY19032500000638619）上签名。平安财险于当日签发《平安个人借款保证保险保险单》（单号：BDDY1903250000373186），为陈丽娇向被保险人兴业银行的借款提供保证保险，保证保险金额为386,100元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止（最长不超过3年），绝对免赔比例为1%；每月保费率为0.12%，每月保险费金额为416.99元。保险单特别约定中载明:“投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔”“保险人理赔后……有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所有享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。”2019年6月1日，陈丽娇（债务人）与兴业银行（债权人）签订《零售经营类借款合同》（编号DY20190125007149-003），向后者借款（以下简称“第三笔借款”）。合同约定：本笔借款用于陈丽娇经营所需资金的周转，借款金额为52,000元整，借款期限为36个月；借款利率采取浮动利率，即借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率一年至五年（含五年）期限档次执行，并按比例浮动定价，借款利率等于最新定价基准利率上浮60%；借款逾期，罚息利率为借款利率的150%；借款偿还采取等额本息偿还法，自借款发放次月起每个公历月的6日及借款到期日为还款日；约定宽限期为约定还款日之日起的3天；债务人未在宽限期内归还当期本息的，债权人将从约定还款日起计收逾期利息和罚息；债务人有不按照合同规定按时偿还借款本息等违约行为的，债权人有权采取停止发放本合同项下未发放的借款，解除借款合同、要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，要求债务人支付本合同项下借款金额一定比例的违约金等措施。合同还约定债权人在发放借款前，债务人同意以投保人的身份向平安财险（即保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为债权人；保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止；保险费用由债务人承担，承保份额为99%。同日，陈丽娇作为投保人向平安财险投保“平安个人借款保证保险”，并在《平安个人借款保证保险投保单》（单号：TBDDY19060100001374438）上签名。平安财险于当日签发《平安个人借款保证保险保险单》（单号：BDDY1906010000906000），为陈丽娇向被保险人兴业银行的借款提供保证保险，保证保险金额为57,200元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止（最长不超过3年），绝对免赔比例为1%；每月保费率为0.12%，每月保险费金额为61.78元。保险单特别约定中载明:“投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔”“保险人理赔后……有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所有享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。”2019年2月2日，兴业银行向陈丽娇发放贷款641,000元。2019年3月25日，兴业银行向陈丽娇发放贷款351,000元。2019年6月1日，兴业银行向陈丽娇发放贷款52,000元。但陈丽娇自2020年1月6日开始逾期还款。平安财险依据保险单有关保险责任的约定发起代偿。平安财险于2020年3月26日向兴业银行股份有限公司福州华林支行转账支付479,996.6元和270,805.53元，于2020年3月27日向兴业银行股份有限公司福州华林支行转账支付43,156.67元，以上金额合计793,958.8元。2020年3月26日和3月27日，兴业银行先后出具三份《保险理赔确认书》，证明其已于2020年3月26日和3月27日收到上述保险理赔款，并确认平安财险在保险理赔款范围内享有该行对借款人（投保人）享有的全部权利（包括主债权、担保债权及其他相关权利）。此外，平安财险提交的《逾期明细》显示，陈丽娇未缴纳第一笔借款自2020年1月6日起的各期保险费，未缴纳第二笔和第三笔借款自2020年2月6日起的各期保险费。另查明，平安财险与陈丽娇于2019年3月25日和2019年6月1日签订两份《循环动用知晓书》，申请动用金额分别为351,000元和52,000元，《循环动用知晓书》的第二条“还款顺序”均作如下约定：“若协议项下承保的借款中，借款人存在多笔借款的应付款项未按时全额支付，须优先偿还拖欠时间最久的借款对应的应付款项；若逾期天数一致，优先偿还应付款项较少的借款对应的应付款项。若逾期天数及应付款项一致的情况下，优先偿还放款时间较早的借款对应的应付款项；同一借款下的还款资金支付顺序与借款合同约定的还款顺序一致。”平安财险委托代理人于庭审中陈述称，陈丽娇偿还上述三笔借款的情况为：第一笔借款一共偿还了10期，即从2019年3月6日该期至2019年12月6日该期；第二笔借款一共偿还了9期，即从2019年4月6日该期至2019年12月6日该期；第三笔借款一共偿还了7期，即2019年7月6日该期至2020年1月6日该期。本案是平安财险直接依约代偿的，于2020年3月25日发起代偿，第一、二笔借款是于2020年3月26日到账的，第三笔借款是于2020年3月27日到账的。平安财险主张陈丽娇欠付保险费共计4070.97元，其中第一笔借款欠付2020年1月6日、2020年2月6日、2020年3月6日共三期及2020年3月6日到2020年3月26日期间20天的保险费，具体计算为：761.51元/月×3+761.51元/月÷30×20天＝2792.2元；第二笔借款欠付2020年2月6日、2020年3月6日共二期及2020年3月6日到2020年3月26日期间20天的保险费，具体计算为：416.99元/月×2+416.99元/月÷30×20天＝1111.97元；第三笔借款欠付2020年2月6日、2020年3月6日共二期及2020年3月6日到2020年3月27日期间21天的保险费，具体计算为：61.78元/月×2+61.78元/月÷30×21天＝166.8元。对于滞纳金平安财险主张是按照贷款理赔发起日即2020年3月25日开始计算的。陈丽娇于庭审中述称，确实收到了兴业银行向其发放的三笔贷款，没有统计过还款情况，但我是按正常还款的，后因疫情才没有正常还款的。银行有微信、打电话告知我逾期，我就求银行的人延期（因疫情问题），但银行没有正式答复。不知道欠缴保费的情况，平安财险没有告知我方代偿银行借款的事实，是在2020年4月时平安普惠的人员告知我的，本案全部合同都是在富华里平安普惠公司签订的。涉案房产属于二次抵押，首次抵押是给中国建设银行珠海分行。陈丽娇还称，平安财险提交的证据第6页（即单号为TBDDY19012900000058888的《平安个人借款保证保险投保单》）上的签名不是其本人的，应该是平安普惠的人帮其签订的，但现在不申请对该签名进行鉴定，以后有需要再申请。德实公司是2017年4月13日成立的，现在还在继续经营，实际经营者是陈丽娇本人，本案的三笔借款都是用于德实公司经营。一审法院认为，陈丽娇为其向兴业银行的借款向平安财险投保保证保险，平安财险依约向陈丽娇签发《平安个人借款保证保险保险单》，同意为陈丽娇向兴业银行的借款提供保证保险，平安财险和陈丽娇之间依约成立保证保险合同关系。陈丽娇辩称单号为TBDDY19012900000058888的《平安个人借款保证保险投保单》上的签名不是其本人的，但又不申请对该签名进行鉴定，应承担相应不利后果。而且，案涉三份《零售经营类借款合同》已明确约定债权人在发放借款前，债务人同意以投保人的身份向平安财险就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险等相关事宜，陈丽娇也在案涉《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》《最高额抵押合同》及其他投保单等文书上签名，足以认定其就案涉三笔借款的偿还事宜向平安财险投保个人借款保证保险的事实，因此，一审法院对其主张不予采纳。上述保证保险合同为双方真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应依约履行。贷款发放后陈丽娇自2020年1月6日开始逾期还款，平安财险根据案涉三份《平安个人借款保证保险保险单》的约定于2020年3月26日和3月27日向兴业银行赔付陈丽娇拖欠的贷款本息共计793,958.8元。陈丽娇至今未向平安财险偿还理赔款，已构成违约，平安财险要求陈丽娇支付理赔款793,958.8元有事实和法律依据，一审法院予以支持。平安财险代陈丽娇支付理赔款后，陈丽娇至今仍未向平安财险偿还，根据案涉《平安个人借款保证保险保险单》的约定，陈丽娇还应当向平安财险支付违约金，平安财险要求陈丽娇按照每日0.063%的标准，支付自理赔之日至实际清偿之日止的违约金，符合合同约定，且未违反法律法规的规定，一审法院予以支持。因平安财险实际支付理赔款为2020年3月26日和3月27日，故应从上述日期开始分别计算相应理赔款的违约金（即前两笔理赔款479,996.6元和270,805.53元共计750,802.13元的违约金应从2020年3月26日起计算，理赔款43,156.67元的违约金从2020年3月27日起计算）。同时，依据《平安个人借款保证保险保险单》的约定，平安财险为陈丽娇提供保证保险，陈丽娇每月应分别向平安财险支付保险费761.51元、416.99元和61.78元，但陈丽娇自2020年1月6日起未再按约定支付第一笔借款的保险费，自2020年2月6日起未再按约定支付第二笔和第三笔借款的保险费，平安财险要求陈丽娇支付拖欠的保险费4070.97元（2792.2＋1111.97＋166.8＝4070.97），符合合同约定，一审法院亦予支持。关于余志彬的责任。案涉借款发生在陈丽娇和余志彬夫妻关系存续期间，且余志彬向平安财险出具《承诺书》及《共有及共同债务声明》，同意涉案债务构成夫妻共同债务，并愿意承担连带清偿责任。因此，平安财险主张余志彬对陈丽娇以上债务承担连带清偿责任有合理依据，一审法院予以支持。关于德实公司的责任。陈丽娇作为德实公司的法定代表人，以其个人名义与兴业银行签署借贷合同，其中明确约定所借款项用于陈丽娇的生产经营，陈丽娇亦认可案涉三笔借款都是用于德实公司经营，德实公司为案涉借款的实际受益人，平安财险现请求德实公司与陈丽娇承担连带清偿责任有合理依据，一审法院予以支持。关于优先受偿权问题。平安财险与陈丽娇、余志彬就位于珠海市香洲区房产签订《最高额抵押合同》，并依法办理抵押登记，平安财险取得上述房产的抵押权，其请求对处分该抵押物所得价款有优先受偿权，合法有据。因案涉抵押房产属剩余价值再次抵押，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十九条的规定：“同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿……”一审法院支持平安财险就处分上述抵押房产所得价款在登记在先的抵押权实现或消灭后的剩余部分享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，一审法院作出如下判决：一、陈丽娇于判决发生法律效力之日起十日内向平安财险支付理赔款793,958.8元；二、陈丽娇于判决发生法律效力之日起十日内向平安财险支付逾期保险费4070.97元；三、陈丽娇于判决发生法律效力之日起十日内向平安财险支付违约金（其中理赔款750,802.13元的违约金从2020年3月26日起计算，理赔款43,156.67元的违约金从2020年3月27日起计算，均按照每日0.063%的标准计算至实际清偿之日止）；四、余志彬、德实公司就陈丽娇的上述第一项至第三项债务承担连带清偿责任；五、平安财险对处分陈丽娇名下位于珠海市香洲区的房产所得款项在登记在先的抵押权实现或消灭后的剩余部分，在前述第一项至第三项债权及平安财险为实现债权产生的全部费用范围内享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取5973元、保全费4593元，由陈丽娇、余志彬、德实公司共同负担。本院二审期间，陈丽娇提交如下证据：一、陈丽娇与贷款工作人员的微信聊天记录，拟证明陈丽娇于2019年11月就要求提前结清贷款；二、短信记录，拟证明一审法院于一审庭审当天通知陈丽娇不允许转普，没有书面通知，剥夺了陈丽娇辩论的权利。经审理，一审法院认定事实部分无误，本院予以确认。二审法庭调查中，陈丽娇确认收到了一审法院送达的应诉通知书，但主张一审法院未对其简易程序转普通程序的申请进行处理。本院认为，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十七条规定，基层人民法院和它派出的法庭审理事实清楚、权利义务关系明确、争议不大的简单的民事案件，适用简易程序规定。据此，基层人民法院和它派出的法庭审理民事案件适用简易程序还是普通程序，应当由人民法院审查决定，而非依一方当事人的申请确定。本案中，一审法院适用简易程序审理本案并无不妥。一审法院对陈丽娇转换程序申请的处理方式，并不影响陈丽娇的诉讼权利和实体权利，不属于《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十五条规定的严重违反法定程序的情形。故此，本案不存在需要发回重审的情形，对于陈丽娇的此节上诉主张，本院不予采纳。陈丽娇对平安财险所主张的案涉贷款所欠本金余额786,455元无异议，本院予以确认。对于平安财险基于上述贷款本金余额主张的利息、罚息总额，本院亦予以确认。案涉保证保险合同是陈丽娇与平安财险的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，当属有效，双方均应全面履行。在陈丽娇未依约偿还兴业银行贷款的情形下，平安财险有义务按保证保险合同的约定向兴业银行进行代偿。至于陈丽娇上诉称其多次请求提前结清贷款未遂的问题，即使其主张属实，也不构成其逾期还贷的法定理由。因此,陈丽娇二审期间提交的相关证据，与本案的基本事实无关，本院不予采纳。在陈丽娇不具有逾期还贷的法定抗辩事由情形下，平安财险在依约履行代偿义务后，有权向陈丽娇追偿。一审法院判令陈丽娇向平安财险支付代偿的本息合计793,958.8元理据充分，本院予以维持。一审法院判令陈丽娇支付逾期保险费亦符合保证保险合同约定，本院亦予维持。关于违约金的问题。陈丽娇未依约向平安财险偿还代偿款，造成平安财险资金被占用的损失，陈丽娇依约应当支付违约金。平安财险履行代偿义务后，其实质上取代了兴业银行的贷款人身份。而平安财险作为非银行金融机构，在向陈丽娇行使追偿权时，其获得的资金被占用的收益不应超过金融借款有关法律法规对利率标准的约定。保证保险合同约定的违约金计算标准明显高于平安财险依法可以获得的收益，本院依法进行调整。结合平安财险在履行代偿义务之前按月收取了保费，即陈丽娇已就平安财险的代偿行为支付了部分对价事实，参考陈丽娇与兴业银行之间三份贷款合同约定利息以及逾期罚息的利率标准，本院酌定陈丽娇按年利率10%的标准支付代偿款的违约金。一审此项判决有误，本院予以纠正。一审判决确认余志彬、德实公司应当对陈丽娇的还款义务承担连带清偿责任，余志彬、德实公司未提起上诉，视为服判。不过，由于本院对陈丽娇的责任范围进行了改判，余志彬、德实公司的连带清偿责任范围也应随之变更。此外，对于抵押物的优先受偿权范围问题。一审法院判令平安财险在理赔款、逾期保险费及违约金范围内对抵押物享有优先受偿权符合《最高额抵押合同》的约定，本院予以维持。平安财险还请求就实现案涉债权产生的全部费用对抵押物享有优先受偿权。对此，本院认为，本案中，平安财险并未就实现案涉债权产生的全部费用提起诉讼，该费用的范围、是否实际发生以及金额等均处于不确定的状态。平安财险就该部分费用请求优先受偿权实际属于无具体诉讼请求的情形，不符合民事案件的受理范围，依法应当驳回起诉。一审法院此节处理欠妥，本院予以纠正。综上所述，上诉人陈丽娇的上诉请求部分成立，对其有理部分予以支持，无理部分予以驳回；一审判决认定事实基本清楚，但实体处理欠妥，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、维持广东省珠海市香洲区人民法院（2020）粤0402民初6209号民事判决第一项、第二项；二、撤销广东省珠海市香洲区人民法院（2020）粤0402民初6209号民事判决第四项、第五项；三、变更广东省珠海市香洲区人民法院（2020）粤0402民初6209号民事判决第三项为：陈丽娇于本判决发生法律效力之日起十日内按年利率10%向中国平安财产保险股份有限公司支付违约金，其中以理赔款750,802.13元为基数、自2020年3月26日起计算，以理赔款43,156.67元为基数、自2020年3月27日起计算，均计算至实际清偿之日止；四、余志彬、德实装饰（珠海）有限公司就本判决确定的陈丽娇的还款义务承担连带清偿责任；五、中国平安财产保险股份有限公司对处分陈丽娇名下位于珠海市香洲区的房产所得款项在登记在先的抵押权实现或消灭后的剩余部分，在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权。六、驳回中国平安财产保险股份有限公司就其为实现债权产生的全部费用对依法处分抵押物所得的价款享有优先受偿权的起诉；七、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求；八、驳回陈丽娇的其他上诉请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费5973元、保全费4593元，合计10,566元，由中国平安财产保险股份有限公司负担216元，陈丽娇、余志彬、德实装饰（珠海）有限公司共同负担10,350元；二审案件受理费11,837元，由中国平安财产保险股份有限公司负担237元，陈丽娇负担11,600元。本判决为终审判决。审判长  徐烽娟审判员  孙永红审判员  马翠平二〇二〇年十二月二十八日书记员  景园园