重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初28990号原告：重庆盛锦华投资管理有限公司，住所地重庆市渝北区人和街道新南路162号B单元2810号，统一社会信用代码915000003224294750。法定代表人：龙晓荣，执行董事。委托诉讼代理人：陈江海，重庆辛午律师事务所律师。委托诉讼代理人：张李**，重庆辛午律师事务所律师。被告：陈文才，男,1992年12月28日出生，汉族,住云南省红河哈尼族彝族自治州红河县。被告：王林波，女,1966年12月13日出生，汉族，住云南省红河哈尼族彝族自治州红河县。第三人：重庆富民银行股份有限公司，住所地：重庆市渝北区财富东路2号涉外商务区1期B1栋，统一社会信用代码91500000MA5U7B0T99。法定代表人：张国祥，该公司董事长。原告重庆盛锦华投资管理有限公司（以下简称盛锦华公司）与被告陈文才、王林波、第三人重庆富民银行股份有限公司（以下简称富民银行）金融不良债权追偿权纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王娟独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理。书记员骆漪担任法庭记录。原告盛锦华公司的委托诉讼代理人陈江海到庭参加诉讼。被告陈文才、王林波、第三人富民银行经本院传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告盛锦华公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告陈文才偿还原告盛锦华公司借款本金150697.9元；2、依法判令被告陈文才向原告盛锦华公司支付截至到2020年12月16日的利息7938.74元、罚息6758.51元、复利540.15元；3、依法判令被告陈文才自2020年12月17日起至借款本金全部付清之日止，以尚欠借款本金150697.9元为基数，按日利率0.045%上浮50%的利率向原告盛锦华公司支付罚息，以未支付的利息7938.74元为基数，按日利率0.045%上浮50%的利率向原告盛锦华公司支付复利；4、判令被告王林波就第1、2、3项诉讼请求向原告盛锦华公司承担连带清偿责任；5、本案诉讼费1699元由二被告共同承担。事实和理由：陈文才因资金短缺与富民银行签订了《个人贷款借款合同》，贷款金额250000元，贷款期限为12个月。同时，被告王林波作为保证人与富民银行签订《保证合同》，约定为该笔贷款提供连带保证责任。后富民银行按约向陈文才发放贷款后，陈文才却未如约按期履行还款义务，王林波也未承担保证责任。而后富民银行与盛锦华公司达成一致并签订《债权转让协议》，将富民银行基于借款合同和保证合同对陈文才、王林波享有的全部债权转让给盛锦华公司。时至今日，陈文才、王林波仍未向盛锦华公司履行清偿义务，故盛锦华公司提起诉讼。被告陈文才、王林波未答辩。第三人富民银行向本院出具《情况说明》，确认本案中原债权债务关系及富民银行与盛锦华公司间的债权转让行为的真实性。本院经审理认定事实如下：2020年1月7日，陈文才以电子签名的形式与富民银行签订了《个人贷款借款合同》，合同约定由陈文才向富民银行借款250000元；贷款期限为12个月，自贷款发放之日起计算；贷款用途为个人经营；贷款日利率为0.045%，年利率为日利率乘以360即年化利率16.2%，且为固定利率；还款方式为按月等额本息还款；贷款逾期的罚息利率为贷款利率的150%（即年利率24.3%），罚息按日计算；对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；陈文才拖欠任一期本金或利息、费用的，富民银行有权宣布本合同项下陈文才未归还的贷款提前到期，要求陈文才提前归还已发放的全部本金并结清利息和费用；对于因合同争议引起的任何纠纷，陈文才同意司法机关（包括但不限于人民法院、仲裁机构）按照合同列明的地址以邮寄方式向其送达法律文书（包括但不限于诉讼文书）。同日，王林波以电子签名的形式与富民银行签订了《个人贷款保证合同》，合同约定王林波对上述陈文才与富民银行签订了《个人贷款保证合同》项下的借款承担连带保证责任，保证范围为贷款本金以及利息、罚息、复利、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为保证合同生效之日起至主合同项下贷款到期日届满三年之日止。王林波亦同意按照合同列明的地址以其邮寄送达相关通知和法律文书。中金金融认证中心有限公司（以下简称中金认证中心）是经国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商。2020年10月9日，中金认证中心出具《数字签名验证报告》，证明涉案《个人贷款借款合同》、《个人贷款保证合同》电子签章后未被修改，纸质件与原始电子文档内容一致。2020年1月15日，富民银行向陈文才发放贷款250000元。2020年8月13日，盛锦华公司与富民银行签订了《债权转让协议》。该协议载明，富民银行将上述《个人贷款借款合同》所享有的全部债权及对应的全部担保权利转让给盛锦华公司；转让价款为借款人未偿还（包含到期及未到期）的全部贷款本息（包括本金150697.9元、利息3725.66元、复利39.71元和罚息404.6元，总计154867.92元。债权转让后，陈文才于2020年8月17日偿还本金20671.96元，利息2294.6元，罚息488.25元、复利45.19元。2020年11月27日，陈文才偿还本金3000元。因签订《债权转让协议》时本案贷款尚未到期，庭审中，盛锦华公司陈述其以诉讼的方式向陈文才、王林波宣布贷款提前到期，并明确以开庭当日即2020年12月16日作为宣布贷款提前到期日。截至2020年12月16日，陈文才尚欠本金127025.94元、利息5644.14元、按照年利率24%计算的罚息4466.91元。上述事实，有《个人贷款借款合同》、《个人贷款保证合同》、《数字签名验证报告》、《电子认证服务许可证》、《电子认证服务使用密码许可证》、《营业执照》、客户回单、还款凭证、《债权转让协议》、还款明细表、《情况说明》等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，陈文才、王林波分别与富民银行签订的《个人贷款借款合同》、《个人贷款保证合同》，盛锦华公司与富民银行签订的《债权转让协议》，均系各方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应当按照合同的约定履行各自的义务。富民银行在发放贷款后，陈文才、王林波未能按时偿还贷款本息，显系违约，理应承担还款付息的法律责任。富民银行依法将其对陈文才、王林波享有的债权转让给盛锦华公司，且出具《情况说明》确认该债权转让行为的真实性，同时盛锦华公司通过诉讼的方式向债务人陈文才、王林波宣布贷款提前到期，亦履行了通知义务，故本院认定上述债权转让行为有效。现盛锦华公司作为债权受让人要求陈文才、王林波支付尚欠借款本金、利息，于法有据，本院依法予以支持。但合同关于罚息及复利的利率约定过高，根据相关规定，应当以24%为限，故本院对超出按照年利率24%计算的罚息和复利不予支持。王林波应当对陈文才的上述债务承担连带清偿责任。被告陈文才、王林波、第三人富民银行经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法可以缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第二百零五条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈文才在本判决生效之日起十日内向原告重庆盛锦华投资管理有限公司支付本金127025.94元及截至2020年12月16日的利息5644.14元、按照年利率24%计算的罚息4466.91元；二、被告陈文才在本判决生效之日起十日内向原告重庆盛锦华投资管理有限公司支付自2020年12月17日起至本金全部付清时止，以尚欠本金127025.94元为基数，按年利率24%计算的罚息；三、被告王林波对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆盛锦华投资管理有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1699元，由被告陈文才、王林波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  王娟二〇二〇年十二月三十日书记员  骆漪