北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初24011号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街22号中科大厦B座。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：赵曦，北京盈科（厦门）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑博文，北京盈科（厦门）律师事务所律师。被告：丁雪鹏，男，1978年11月26日出生，汉族，住安徽省宿州市埇桥区，公民身份号码×××。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银公司）与被告丁雪鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告北银公司的委托诉讼代理人郑博文，被告丁雪鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。北银公司向本院提出的诉讼请求，请求判令：1.丁雪鹏立即偿还借款本金46165.37元及利息1842.22元、逾期罚息51796.57元、账户管理费2147.88元（截至2020年3月17日的利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费共计55786.67元，自2020年3月18日起至实际清偿日止的逾期罚息，按丁雪鹏签署的《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款合约书》及贷款条款约定的标准计算）;2.丁雪鹏承担本案诉讼费。事实和理由：2013年11月14日，丁雪鹏因购买家具家电向北银公司申请贷款，并签署了消费贷款合约书及贷款条款，约定北银公司向丁雪鹏发放贷款，金额为200000元、期限为36个月、年利率为13.6032%、等额本息还款、账户管理费每月收取贷款金额的0.29%；若丁雪鹏逾期还款，则应按照约定支付逾期罚息、逾期滞纳费。贷款合同签署后，北银公司依约向丁雪鹏发放贷款。丁雪鹏在贷款合同的履行过程中，没有依约偿还贷款，并经多次催促无果，故诉至法院。丁雪鹏辩称不同意北银公司的诉讼请求，认为1.合同约定的利息过高，且存在名义利率与实际利率不符的情况，其在签署合同时存在重大误解，申请撤销合同；2.本案已超过诉讼时效，其在2016年逾期还款后，北银公司多次打电话催其还款，其已明确告知该司其无力偿还，北银公司的起诉已过诉讼时效。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月14日，丁雪鹏以申请人的名义签署了《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款合约书》（以下简称《合约书》）。约定丁雪鹏向北银公司申请贷款200000元，用途为购买家具家电，期限36个月，年利率13.6032％，还款方式为等额本息还款，账户管理费为贷款金额的0.29%每月，逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的（3%）且不少于30元，按逾期次数加付，逾期罚息利率按同期适用的合同利率上浮50%按日加付。丁雪鹏指定放款、还款账户均为北京银行卡号为×××的账户。《合约书》在“申请人在此确认”部分记载了“本人在本合约书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的轻松贷个人消费贷款条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议”。《合约书》背面《轻松贷个人消费贷款条款》约定本贷款将一次性全额发放至申请人指定的放款账户内。贷款一旦付至申请人的放款账户，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的提款日并开始按合约书确定的贷款利率计算利息，贷款期限自放款日起计算。贷款发放后，北银公司将向申请人出具放款通知单及还款计划表，放款日期以放款通知单的记载为准。申请人应按还款计划表按时足额还款。申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或/及其他应付款时，应就欠付款项按同期适用的合同利率上浮50％（逾期罚息利率）加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；同时应按逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于30元；申请人应按照合约书上记载的账户管理费计收方式和费率支付账户管理费，按月计收的，申请人应于每个还款日按月支付账户管理费；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，视为申请人违约，北银公司有权要求申请人承担支付罚息及复利、支付逾期滞纳费、支付违约金、支付补偿金以及赔偿损失等其他责任，有权要求申请人承担北银公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用）等。在处理本合同项下事宜时以及本业务办理过程中，本公司与申请人的邮寄、通讯、电话和短信联系将以合约书上记载的申请人地址及电话号码为准，其联系内容和结果以本公司的书面记录、电话记录、短信发送记录为准，申请人变更个人信息而未按本合同规定履行通知义务的，本公司按照本合同记载的申请人信息所发出的任何通知或文件，无论是否最终为申请人所收悉，一经发出即应视为已于发出之日的次日有效送达申请人并为其所知悉。2013年11月18日，北银公司向丁雪鹏指定账户发放贷款200000元，并形成放款通知单一份，该通知单载明的到期日为2016年11月18日。北银公司还提交了北京银行放款流水，其中向丁雪鹏放款的时间、数额、卡号与放款通知单中信息一致。北银公司提交的还款台账显示，在合同履行过程中，丁雪鹏未完全履行偿还义务，其自2013年12月18日至2016年4月18日期间一直如依约履行还款义务，之后开始逾期。北银公司确认，截至2020年3月17日，丁雪鹏尚欠借款本金46165.37元、利息1842.22元、逾期罚息51796.57元、账户管理费2147.88元未还。账户管理费及逾期滞纳费只在贷款期间计算，贷款到期后还需支付逾期罚息，其他费用不再计算。2020年7月2日，北银公司提起本案诉讼。针对丁雪鹏提出的诉讼时效抗辩，北银公司提交了其系统内部导出的丁雪鹏还款记录，显示丁雪鹏持续还款至2018年2月12日。北银公司还提交了催收记录，该份催收记录记载的合同号、姓名、证件号与丁雪鹏在《合约书》中的信息一致，还记载了催收时间、催收动作、催收结果、催收对象、联系电话、催收员并备注了催收经过。记录显示2016年丁雪鹏逾期还款后催收员曾多次对其进行电话催收，丁雪鹏多次答复无力偿还。催收员最后一次拨打丁雪鹏在《合约书》中预留电话133XXXXXXXX的时间是2019年11月5日，因丁雪鹏电话关机未能接通。北银公司称该份催收记录由与其合作的催收公司提供，由于签订了保密协议，故在该份记录中没有催收公司的相关信息披露。另查，北银公司具有中国银行业监督管理委员会北京监管局核发的金融许可证。本院认为，丁雪鹏与北银公司签署《合约书》系双方当事人的真实意思表示，且《合约书》的内容也未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力。《合约书》签署后，北银公司依约发放了贷款，丁雪鹏收到借款后，未完全履行约定的偿还义务，构成违约，北银公司有权要求丁雪鹏偿还贷款本金、利息、逾期罚息和账户管理费。关于本案诉讼时效，《合约书》约定的借款到期日为2016年11月18日，从北银公司提供的还款台账及还款记录可见，丁雪鹏依约还款至2016年4月18日，之后开始逾期，虽然没有按时足额还款，但持续还款的行为连续发生至2018年2月12日，之后未有还款，据此本院认定本案诉讼时效应自2018年2月13日起算。北银公司提交的催收记录，虽然证据形式上略有瑕疵，其中记载的2016年对丁雪鹏的催收情况与丁雪鹏当庭陈述可相印证，故本院对该份证据的真实性予以认可，北银公司于2019年11月5日最后一次拨打丁雪鹏在《合约书》中预留的电话，诉讼时效发生中断，故北银公司于2020年7月2日提起本案诉讼没有超过诉讼时效，本院对丁雪鹏关于本案已过诉讼时效的抗辩不予采信。关于本案的息费标准，并未违反《合约书》签订时及现行相关法律规定，丁雪鹏主张其签订《合约书》时对息费标准存在重大误解，但并未提供相应证据证明。另外，丁雪鹏作为一名具有完全民事行为能力的公民，理当知悉签署合同的法律后果，且其签署《合约书》后一直依约还款直至无力偿还发生逾期，在2016年其发生逾期北银公司对其催收时，其表示是因为无力偿还导致逾期，并未对息费标准提出异议，其不能以事后自认为不公的客观表象来弥补其先前对事物性质的错误判断。即使其在签订《合约书》时存在重大误解，依据《中华人民共和国民法总则》第一百五十二条第二款第（一）项规定“有下列情形之一的，撤销权消灭：（一）当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内、重大误解的当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起三个月内没有行使撤销权”的规定，丁雪鹏的行权时间也超出了法定的除斥期间。综上，本院对丁雪鹏认为《合约书》息费标准过高，其签约时存在重大误解的抗辩理由不予采信，北银公司的诉讼请求具有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条规定，判决如下：丁雪鹏于本判决生效后十日内偿还北银消费金融有限公司借款本金46165.37元、利息1842.22元、账户管理费2147.88元、逾期滞纳费0元、逾期罚息（截至2020年3月17日的逾期罚息51796.57元，自2020年3月18日起至借款本息48007.59元实际清偿之日止的逾期罚息，按轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算）。如果丁雪鹏未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2340元（北银消费金融有限公司已预交），由丁雪鹏负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  邢娅莉二〇二〇年十二月十七日书记员  曾 新