安徽省怀宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0822民初3091号 原告：柯文胜，男，1968年5月4日出生，汉族，住安徽省怀宁县。 原告:马玉林，女，1970年5月5日出生,汉族,住安徽省怀宁县。 上述两位原告共同的委托诉讼代理人：吴得顺，安徽昊华律师事务所律师。 被告：中国大地财产保险股份有限公司怀宁支公司,住所地安徽省怀宁县高河镇三环山庄**楼202铺，统一社会信用代码91340822796435033N。 主要负责人:曹孙逸，该公司经理。 委托诉讼代理人：徐汪兵，男，该公司工作人员。 原告柯文胜、原告马玉林与被告中国大地财产保险股份有限公司怀宁支公司（以下简称大地财险怀宁公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告柯文胜、原告马玉林及两位原告共同的委托诉讼代理人吴得顺、被告大地财险怀宁公司的委托诉讼代理人徐汪兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告柯文胜、原告马玉林向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险金200000元［1.死亡赔偿金687860元（34393元／年×20年）；2.丧葬费37189元；3.精神损害抚慰金80000元；4.办理丧葬事宜误工费、交通费20000元，合计825049元］；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年11月1日00时37分左右，两原告之子柯善虎驾驶原告柯文胜所有的皖Ｈ×××××号小型普通客车，沿秀高线由东向西行驶至高河中学大门口路口段时，与许吉凌驾驶的皖Ｌ×××××号重型货车发生碰撞，造成柯善虎当场死亡的交通事故。本起事故经怀宁县公安局交通警察大队认定，柯善虎负事故主要责任，许吉凌负事故次要责任。另外，皖Ｈ×××××号车辆在被告处投保了限额为20万元的乘坐人意外伤害保险。两原告就保险赔偿与被告协商未果，故两原告依据相关法律之规定，提出上述诉求，请求依法裁判。 被告大地财险怀宁公司辩称，对事故发生的经过、《道路交通事故认定书》、事故皖Ｈ×××××号车在我司投保驾乘无忧意外险无异议。但《道路交通事故认定书》中明确记载驾驶人柯善虎是在机动车驾驶证被依法扣留、停止使用的情况下，夜间醉酒后在有限速标识下超速驾驶机动车而发生交通事故的。酒驾为法律明确禁止的行为，且醉酒并非不可控，根据驾乘无忧意外险保险条款第9条的规定，我司不认可原告的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：2019年11月1日0时37分左右，柯善虎醉酒后驾驶柯文胜所有的皖Ｈ×××××号小型普通客车，沿安徽省怀宁县秀高线由东向西行驶至16公里600米处附近（怀宁县高河中学大门口路段）逆左占道，与对向由许吉凌驾驶的皖Ｌ×××××号重型仓栅式货车发生碰撞，致柯善虎当场死亡、两车受损。2019年11月16日，怀宁县公安局交通警察大队作出《道路交通事故认定书》（第340822×××××号）。该认定书在道路交通事故证据及事故形成原因分析中记载有如下内容：柯善虎在机动车驾驶证被依法扣留、停止使用的状态下，夜间醉酒后驾驶机动车在有限速标识标明最高时速的道路上超速行驶，事发时驾车驶入对向车道逆左占道通行，且未按规定使用安全带，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第二款、第三十五条、第四十二条第一款、第五十一条之规定以及《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条之规定，是造成此次事故的主要过错。该认定书认定柯善虎负事故的主要责任，许吉凌负事故的次要责任。本案双方当事人对上述事实未提出异议。 柯文胜、马玉林分别系柯善虎的父亲、母亲。柯善虎出生于1995年11月17日，其生前未婚未生育。 大地财险怀宁公司为其抗辩提供的证据有：1.机动车综合商业保险／机动车交通事故责任强制保险投保单（下称投保单）；2.投保人声明；3.中国大地财产保险股份有限公司驾乘无忧意外险基础款（Ａ）保险单；4.中国大地财产保险股份有限公司通行无忧意外伤害保险条款（大地财险）（备-意外）［2014］（主）51号；5.中国大地财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款。其中证据1投保单记载的内容有：投保人柯文胜，被保险人柯文胜，投保车辆为被保险人柯文胜所有的号牌号码为皖Ｈ×××××号车，投保主险条款名称为机动车综合商业保险，商业险、交强险保险期间均自2019年05月21日00时起至2020年05月20日24时止。投保险种为：车辆损失保险、第三者责任保险、不计免赔特约险、机动车交通事故责任强制保险、驾乘无忧意外险基础款（Ａ）。其他特别约定：投保人自愿投保“驾乘无忧意外险基础款（Ａ）”，保险人按《通行无忧意外伤害保险条款》承担被保险人在驾驶或乘坐保单载明的非营运客车期间发生的保险事故，每份、每座保额为意外伤害20万元。投保人申明：本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险标志、批单和特约约定组成。本条款自本单证签署时生效，具有独立法律效力，不受合同成立与否及效力状态变化的影响。如投保人不同意上述授权条款的部分或全部，有权联系大地保险取消或变更授权。本人（单位）已经仔细阅读保险条款，尤其是黑体字部分的条款内容，并对保险公司条款内容的说明和提示完全理解，没有异议，申请投保。以上填写的内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据。投保人签名处署名的签名人为柯文胜，时间2019年5月20日。证据2投保人声明的内容为：保险人已通过上述书面形式向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括责任免除条款、免赔额、免赔率等免除或减轻保险人责任的条款），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人作了书面明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据。本人自愿投保上述险种。本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》。在该声明尾部手书“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”。投保人签名处署名的签名人为柯文胜，时间2019年5月20日。证据3驾乘无忧意外险基础款（Ａ）保险单记载的内容为：投保人柯文胜。被保险人5人。车牌号皖Ｈ×××××号。条款名称为通行无忧意外伤害保险条款。保险责任为驾乘交通工具意外伤害每人保额20万元。本保险适用条款为通行无忧意外伤害保险条款。保险期间自2019年05月21日00时起至2020年05月21日24时止。责任免除详见保险条款“责任免除部分”。证据4通行无忧意外伤害保险条款记载的内容有：（总则）第四条：除本合同另有约定外，本合同的意外身故保险金的受益人为被保险人的继承人……。（责任免除）第九条：在下列任何情况下，被保险人身故、伤残或者发生医疗费用的，保险人不承担给付保险金的责任：（三）酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间。（释义）无有效驾驶证驾驶包括下列任何情形：（四）持未按规定审验的驾驶证驾驶，以及驾驶证被暂扣、扣留、吊销或者注销期间驾驶机动交通工具。该保险条款除释义部分的内容外，共三十条，其中责任免除部分条款为第八条、第九条、第十条，共3条，该3条的文字进行了加粗加黑处理。柯文胜确认是其委托柯善虎为皖Ｈ×××××号向大地财险怀宁公司投保，并确认上述证据1投保单、证据2投保人声明中投保人签名处署名的签名人柯文胜是柯善虎代其所签，证据2尾部手书的“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”是柯善虎所书写。柯文胜称柯善虎未向其交付投保的相关材料。柯文胜、马玉林对上述证据的质证意见为：投保单上投保人处的签名非投保人柯文胜本人所签，因此不能证明大地财险怀宁公司就免责条款向柯文胜尽到了明确的说明义务。投保人声明只是简单的让投保人确认大地财险怀宁公司向投保人进行了书面说明，但其未提供向柯文胜进行书面明确说明的相关证据材料，且该投保人声明仅确认投保人收到的条款只涉及机动车商业保险免责事项说明，未包含通行无忧意外伤害保险条款。通行无忧意外伤害保险条款，是大地财险怀宁公司提供的格式文件，该格式文件中有关免责条款该公司未向投保人柯文胜尽到了提示义务和明确说明，故大地财险怀宁公司应向柯文胜、马玉林承担保险给付责任。 另查明，2019年度安徽省城镇居民全年人均可支配收入为37540元，职工年平均工资为79037元。 上述事实，有原、被告陈述，怀宁县民政局离婚登记审查处理表、常驻人员登记卡、柯善虎的居民身份证、怀宁县高河镇骑龙社区居民委员会出具的证明，《道路交通事故认定书》、（皖Ｈ×××××号车）中华人民共和国机动车行驶证，怀宁县人民医院和怀宁县公安局高河派出所共同出具的安徽省居民死亡医学证明（推断）书，投保单、投保人声明、驾乘无忧意外险基础款（Ａ）保险单、通行无忧意外伤害保险条款、机动车综合商业保险条款在卷佐证。 本院认为，柯善虎在酒后、驾驶证被依法扣留的情况下驾驶皖Ｈ×××××号车发生交通事故死亡，公安交警部门对此次事故作出的《道路交通事故认定书》，本案当事人均无异议，本院予以确认。柯善虎在此次事故前受柯文胜委托并以柯文胜的名义向大地财险怀宁公司签署《机动车综合商业保险／机动车交通事故责任强制保险投保单》和投保人声明，证据充分，本院予以确认。根据《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条“代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力”的规定，柯善虎的上述代理行为对柯文胜发生法律效力。因此，柯文胜与大地财险怀宁公司之间的机动车综合商业保险合同成立。根据投保单记载的投保险种，机动车综合商业保险合同中包括了驾乘无忧意外险基础款（Ａ）。根据投保单记载的其他特别约定的内容“投保人自愿投保‘驾乘无忧意外险基础款（Ａ）’，保险人按《通行无忧意外伤害保险条款》承担被保险人在驾驶或乘坐保单载明的非营运客车期间发生的保险事故”和驾乘无忧意外险基础款（Ａ）保险单上记载的内容“本保险适用条款为通行无忧意外伤害保险条款”，本院确认投保人柯文胜投保的驾乘无忧意外险基础款（Ａ）所适用的保险条款为大地财险怀宁公司提供的证据4通行无忧意外伤害保险条款（大地财险）（备-意外）［2014］（主）51号。根据投保单上投保人申明中记载的内容“本保险合同由保险条款、投保单、保险单……组成”和投保人声明中记载的内容“保险人已通过上述书面形式向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款……本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》”，本院确认大地财险怀宁公司向柯善虎提供了驾乘无忧意外险基础款（Ａ）保险单和通行无忧意外伤害保险条款（大地财险）（备-意外）［2014］（主）51号。柯文胜、马玉林抗辩认为大地财险怀宁公司未向柯善虎提供通行无忧意外伤害保险条款，与事实不符，本院不予采信。至于柯善虎从大地财险怀宁公司收到的投保的相应材料后是否转交柯文胜，系委托人柯文胜与受托人柯善虎之间产生的法律关系，与本案无关联性。大地财险怀宁公司提供的证据4通行无忧意外伤害保险条款中在责任免除部分的条款包括第九条第三项“酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间”的文字进行了加粗加黑处理，证据充分，本院予以确认。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第一款“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务”的规定，本院认定大地财险怀宁公司对通行无忧意外伤害保险条款中包括第九条第三项在内的免责条款向投保人柯文胜履行了提示义务。柯文胜抗辩认为大地财险怀宁公司未就上述免责条款向投保人履行提示义务，与事实不符，本院不予采信。因大地财险怀宁公司将《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第二款“饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品，或者患有妨碍安全驾驶机动车的疾病，或者过度疲劳影响安全驾驶的，不得驾驶机动车”、《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条“机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的，不得驾驶机动车”的禁止性规定作为本案驾乘无忧意外险基础款（Ａ）保险所适用的通行无忧意外伤害保险条款中第九条第三项免除其保险责任的条款，且该公司对该条款作出了足以引起投保人注意的提示，故依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”的规定，通行无忧意外伤害保险条款第九条第三项产生效力，对投保人柯文胜具有法律约束力。在保险期限内，柯善虎酒后、无有效驾驶证驾驶机动车发生交通事故死亡，属于保险条款约定的免责事由，故柯文胜、马玉林请求大地财险怀宁公司赔付因柯善虎死亡的保险金，依据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十条、第十一条第一款之规定，判决如下： 驳回原告柯文胜、原告马玉林的诉讼请求。 案件受理费4300元，减半收取计2150元，由柯文胜、马玉林共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审判员  鲍华松 法官助理叶芬 二〇二〇年十二月十五日 书记员  汪 琪