陕西省宝鸡市金台区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)陕0303民初2986号 原告：中国工商银行股份有限公司宝鸡马营支行，住所地宝鸡市金台区东风路**，统一社会信用代码：91610303779902277E。 负责人：朱晖，任行长。 委托诉讼代理人：李强，系支行客户经理。 委托诉讼代理人：吴智丰，陕西永佳律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李婧，陕西永佳律师事务所实习律师。 被告：张小成，男，汉族，1993年5月15日出生，住址宝鸡市陈仓区县功镇。 原告中国工商银行股份有限公司宝鸡马营支行（以下简称工行马营支行）与被告张小成金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李强、吴智丰、李婧到庭参加了诉讼，被告张小成经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行马营支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金203562.10元；2.判令被告支付原告2018年6月20日起至2020年12月9日利息28013.58元（利息23717.88元、罚息1863.13元、复息2432.57元）；3.判令被告支付原告自2020年12月10日起至款清之日的利息（以所欠本金为基数，按照年利率7.35%计算）；4.判令原告对被告提供抵押的位于宝鸡市渭滨区高新大道XX号院X幢X单元XX号房屋在上述债务范围内享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年1月16日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号：马营房贷字2015年024号），被告从原告处贷款227000元，贷款期限240个月（2015年1月20日至2035年1月20日）；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，并对贷款发放后遇基准利率调整的情形进行了约定；采用按月等额本息还款法（按月计息）偿还；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收50%确定；借款人未完全、适当地遵守或履行其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任等，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息等；被告以其位于宝鸡市渭滨区高新大道XX号院X幢X单元XX号房屋提供抵押担保，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等。合同签订后，原、被告双方就抵押房屋办理了抵押登记手续，原告系房屋抵押权利人。原告按约发放借款，但被告未能按期履行还款义务，拖欠原告本金及相应利息不予支付。故原告依照合同约定，宣布本合同立即到期，要求被告返还剩余借款本金并清付利息。 被告张小成未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见。 经审理查明，2015年1月16日，原告工行马营支行（贷款人）与被告张小成（借款人、抵押人）以及保证人宝鸡聚丰房地产开发（集团）有限公司签订《个人购房借款/担保合同》，约定贷款人向借款人发放个人一手住房购置贷款人民币227000元，所贷款项用于购买坐落于渭滨区高新大道XX号院X幢X单元XX号房屋，贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行。还款方式为按月等额本息还款（按月计息）。如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，借款人应从贷款发放的次月开始还款。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施，包括宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。张小成以其购置的宝鸡市渭滨区高新大道XX号院X幢X单元XX号房屋提供抵押担保，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。双方就该房产办理了抵押登记，原告系抵押权人。 上述合同签订后，原告于2015年1月20日向被告张小成发放贷款227000元，贷款期限自2015年1月20日至2035年1月20日，2015年2月起每月20日为还款日，当年执行利率为年利率6.15%，2016年1月起执行利率调整为年利率4.9%。2018年6月20日起，被告张小成停止还款，剩余贷款本金人民币203562.10元。 认定上述事实的证据有当事人陈述、原告提供的个人购房借款/担保合同、被告身份证复印件、个人借款凭证、不动产登记证明、被告欠款信息。 本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案原、被告签订的个人购房借款/担保合同合法有效，对双方具有法律约束力。原告依约向被告发放了贷款，被告应当按照约定按月归还贷款本息。被告自2018年6月20日起停止还款，构成违约，应当承担相应的违约责任，即原告有权按照合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告立即偿还剩余贷款及利息。现原告以诉讼方式宣布贷款提前到期，不违反法律规定。因被告下落不明，本院向被告公告送达了诉状副本，于2020年11月23日视为送达，被告无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。双方贷款合同于诉状送达被告时即2020年11月23日到期。对于原告要求被告立即偿还借款本金203562.10元的请求，依法予以支持。 对于原告要求被告支付2018年6月20日起至2020年12月9日利息28013.58元（利息23717.88元、罚息1863.13元、复息2432.57元）并以所欠借款本金为基数按照年利率7.35%支付2020年12月10日起至款清之日利息的请求，本院认为，原、被告在合同中约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定。被告自2018年6月20日起停止偿还本息，应按照上述约定以罚息利率按日计收罚息及复利。同时，双方贷款合同于2020年11月23日提前到期，被告应自2020年11月23日起以所欠本金203562.10元为基数按照罚息利率7.35%（即年利率4.9%基础上加收50%）支付利息并计收复利至款清之日。现原告主张被告按照合同期内标准支付2018年6月20日至2020年12月9日期间的利息、罚息及复利，并自2020年12月10日起以所欠借款本金为基数按照年利率7.35%支付利息至款清之日，系对自己民事权利的处分，亦未增加被告负担，不违反法律规定，本院予以支持。 对于原告要求对被告提供抵押的位于宝鸡市渭滨区高新大道XX号院X幢X单元XX号房屋在上述债务范围内享有优先受偿权的请求，本院认为，被告以该房产设定抵押，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。在被告不能履行上述债务情况下，原告有权就抵押物处理的价款优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下: 一、被告张小成于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司宝鸡马营支行借款本金人民币203562.10元； 二、被告张小成于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司宝鸡马营支行2018年6月20日至2020年12月9日利息人民币28013.58元，并支付逾期利息（以所欠借款本金为基数自2020年12月10日起至实际给付之日止按年利率7.35%计算）； 三、若被告张小成未履行上述判决内容，原告中国工商银行股份有限公司宝鸡马营支行有权就被告张小成设定抵押的位于宝鸡市渭滨区高新大道XX号院X幢X单元XX号房屋拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4698元，公告费800元，由被告张小成负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时交纳上诉案件受理费，上诉于陕西省宝鸡市中级人民法院。 审 判 长  杨晓丽 人民陪审员  魏菊红 人民陪审员  王丽娟 二〇二〇年十二月十四日 书 记 员  张 焕 1