广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初39100号原告：中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广州市越秀区环市东路**首层。负责人：韦海铭，行长。委托诉讼代理人：王玲，广东厚诚律师事务所律师。被告：田莉，女，1989年6月11日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区。被告：龙民超，男，1985年9月8日出生，汉族，住广东省遂溪县。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告田莉、龙民超金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王玲到庭参加了诉讼，两被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告田莉、龙民超签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2.被告田莉、龙民超立即偿还借款本金及手续费93127元、利息及还款违约金（暂计至2020年11月23日，利息74.9元、还款违约金234.05元；从2020年11月24日起的利息、还款违约金按合同约定计至全部欠款清偿之日止）；3.原告对依法处分被告田莉提供的抵押车辆（车牌号：粤Ｙ×××**）的所得价款享有优先受偿权；4.被告田莉、龙民超承担本案的诉讼费。事实和理由：被告田莉、龙民超在履行《中银信用卡购车分期付款借款合同》中存在违约行为，案涉汽车已办理抵押登记。两被告无答辩，亦无提交证据。原告围绕其诉讼请求，提交了《中银信用卡购车分期付款借款合同1,2》及附件、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》原告网页截图、原告打印的2017年新实施的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《抵押合同》、机动车登记证、借款凭证、结婚证及交易明细表等证据，两被告经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利，本院对原告提交的上述证据予以确认，并认定事实如下：2017年5月10日，原告（借款人）与被告田莉、龙民超（贷款人）签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定甲方同意授予乙方信用卡分期授信额度186000元，有效期为60个月，分期期限（亦即“借款期限”）为60期（一个月为一期），手续费率为16.856%，手续费为31352.16元；本合同额度使用次数一次性使用，手续费收取方式为分期扣收，本金还款方式为按月等额还本，持卡人须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收持卡人非现金交易透支利息。持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人未按协议约定按时足额偿还信用卡债务的构成违约，原告有权宣布合同项下的所有欠款全部提前到期，解除本合同，并要求持卡人赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等。合同附件《中银信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。领用合约订明：持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按原告相关规定支付透支利息及相关费用。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。持卡人在到期还款日前未能偿还最低还款额的，原告按最低还款额未还款部分的5%加收滞纳金。2017年5月11日，原告（借款人）与被告田莉、龙民超（贷款人）签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定甲方同意授予乙方信用卡分期授信额度53000元，有效期为60个月，分期期限（亦即“借款期限”）为60期（一个月为一期），手续费率为20%，手续费为10600元；本合同额度使用次数一次性使用，手续费收取方式为分期扣收，本金还款方式为按月等额还本，持卡人须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收持卡人非现金交易透支利息。持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人未按协议约定按时足额偿还信用卡债务的构成违约，原告有权宣布合同项下的所有欠款全部提前到期，解除本合同，并要求持卡人赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等。合同附件《中银信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。领用合约订明：持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按原告相关规定支付透支利息及相关费用。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。持卡人在到期还款日前未能偿还最低还款额的，原告按最低还款额未还款部分的5%加收滞纳金。2017年5月10日，原告（抵押权人）与被告田莉（抵押人）签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，合同约定：为担保主合同项下债务的履行，抵押人自愿提供抵押担保；抵押权人与借款人之间签署的上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》为本合同之主合同；主合同项下债务构成主债务，包括本金、利息等；抵押物为宝马牌汽车。抵押物粤Ｙ×××**车辆已办理抵押登记手续，抵押权人为原告。上述合同签订后，原告依约向被告田莉、龙民超分别发放了186000元和53000元。被告田莉、龙民超未依约还款，成讼。截至2020年11月23日止，被告田莉、龙民超尚欠本金及手续费93127元，利息74.9元，还款违约金234.05元。另查明，本案的诉讼材料于2020年11月15日送达给被告田莉、龙民超。再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，是否收取违约金由发卡机构与持卡人通过协议约定。本院认为，涉案《中银信用卡购车分期付款借款合同》合法有效，被告田莉、龙民超未依约履行合同，构成违约。原告要求解除合同，并要求两被告清偿债务本金、手续费、利息，并实现抵押权，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告主张两被告支付违约金，但原告未与两被告书面约定违约金的计收标准及方式，不符合中国人民银行通知要求计收违约金需“通过协议约定”的方式，故原告主张两被告支付违约金的诉讼请求，依据不充分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告田莉、龙民超签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》于2020年11月15日解除；二、自本判决发生法律效力之日起10日内，被告田莉、龙民超向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行清偿借款本金及手续费93127元，利息（暂计至2020年11月23日利息为74.9元，从2020年11月24日起的利息按照合同约定标准计算至款项清偿之日止）；三、被告田莉、龙民超不履行上述判决时，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行有权从依法处分粤Ｙ×××**车所得价款中优先受偿;四、驳回原告中国银行股份有限公司广州越秀支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1339元，由原告中国银行股份有限公司广州越秀支行负担2.8元，被告田莉、龙民超负担1336.2元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 罗 洁二〇二〇年十二月九日书记员 徐颖珺法庭记录员钟子浩