阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初3562号原告：中国银行股份有限公司阳江江城支行，住所地：阳江市江城区×××××××××××、3、4、5号。负责人：黄海英，该行行长。委托代理人：刘骐玮，广东荣耀律师事务所律师。委托代理人：冯月清，广东荣耀律师事务所律师。被告：黄洪森。被告：黄炳瑜。原告中国银行股份有限公司阳江江城支行（以下简称中行阳江江城支行）诉被告黄洪森、黄炳瑜信用卡纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用普通程序组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中行阳江江城支行的委托代理人冯月清到庭参加诉讼；被告黄洪森、黄炳瑜经本院依法公告送达开庭传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行阳江江城支行诉称,2017年11月29日，两被告向原告提交了《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》，申请贷款218000元用于购车，并同意遵守信用卡领用合约。2017年12月14日，两被告与原告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定：两被告向原告借款218000元用于购车，借款分期期限为60期（一月一期）、手续费费率为14.3%等相关事项，并约定以所购买的粤Q×××××号小客车对合同项下债务设立抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约定发放了贷款。两被告使用款项后，无法按时偿还借款，两被告该行为已违约。根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条的约定，被告未按期归还贷款本金及手续费的，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期并对抵押物行使抵押权。截至2020年2月6日，两被告尚欠原告到期借款本金45101.54元、利息3687.36元、应收费用3930.04元、未到期分期本金123522元、未到期分期手续费18130元，合共194370.94元。上述欠款经原告多次催收，两被告仍拒不归还。鉴于两被告的违约行为已严重影响了原告借款安全。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判令：一、两被告立即偿还到期借款本金45101.54元、利息3687.36元、应收费用即违约金3930.04元、未到期分期本金123522元、未到期分期手续费18130元，合共194370.94元(上述款项暂计至2020年2月6日止，从2020年2月7日起至被告全部清偿借款本息之日止的新欠利息及违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算)给原告；二、原告对处置被告名下的粤Q×××××的艾力绅牌小客车所得价款享有优先受偿权；三、两被告承担本案的诉讼费用和公告费。被告黄洪森、黄炳瑜没有答辩，在举证期限内亦未向本院提供证据。本院查明，2017年11月29日，被告黄洪森、黄炳瑜向原告提交了《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》，申请信用卡（用被告黄洪森原有的原告发放的卡号625××××××××××723信用卡办理购车分期业务）购车分期资金218000元用于购车，并同意遵守信用卡领用合约的约定。2017年12月14日，两被告又与原告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，主要约定：两被告向原告申请借购车分期资金218000元，分期期数为60期（一月一期）、分期手续费费率为14.3%，被告黄洪森以其所购买的粤Q×××××号小客车对合同项下债务提供抵押担保，被告未按期归还分期资金及手续费的，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期并对抵押物行使抵押权，等等。合同签订后，原告依约定发放了购车分期资金218000元给两被告，被告黄洪森以其所有的粤Q×××××号小客车为上述债务办理了抵押权人为原告的抵押登记手续。两被告使用购车分期资金后，无法按时偿还借款，截至2020年2月6日，两被告尚欠原告分期资金168623.54元（45101.54元+123522元）、分期手续费18130元、利息3687.36元、违约金3930.04元，其行为已构成违约。原告向两被告催收上述欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。以上事实，有原告提供的营业执照、身份证、《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、借款借据、车辆抵押登记信息、账户信息、额度调整、账单查询表、交易流水和庭审笔录等证据证明，本院予以确认。本院认为，原告中行阳江江城支行和两被告双方在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表和信用卡专向分期付款借款合同，双方一致同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效，原告与被告黄洪森之间形成了信用卡合同关系和抵押合同关系，与被告黄炳瑜之间形成了信用卡合同关系。原告已依约向两被告发放了信用卡和分期资金，被告应按约定使用并积极履行还款义务，但其在领取信用卡和透支使用分期资金后，未能按约定清偿透支款本息，至2020年2月6日，两被告尚欠原告分期资金168623.54元、分期手续费18130元、利息3687.36元、违约金3930.04元,已构成违约。现原告请求两被告偿还尚欠的信用卡透支款本金168623.54元、分期手续费18130元、利息3687.36元、违约金3930.04元（上述款项计至2020年2月6日止，从2020年2月7日起至付清时止的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算），合法合理，本院予以支持。至于原告对处置所得价款是否有优先受偿权的问题。被告以粤Q×××××号小客车为本案债务提供抵押担保，并已办理抵押权登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条之规定，该抵押行为合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权从拍卖、变卖抵押物的价款享有优先受偿，故原告请求对处理粤Q×××××号小客车所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持。被告黄洪森、黄炳瑜经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告黄洪森、黄炳瑜在本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠的信用卡透支款本金168623.54元、分期手续费18130元、利息3687.36元、违约金3930.04元（上述款项计至2020年2月6日止，从2020年2月7日起至付清时止的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算）给原告中国银行股份有限公司阳江江城支行；二、原告中国银行股份有限公司阳江江城支行对处置被告黄洪森所有的粤Q×××××号小客车所得价款在上述判决第一项所确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4187元、公告费600元，合共4787元（该款原告已预交），由被告黄洪森、黄炳瑜共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光人民陪审员  何认好人民陪审员  关红英二〇二〇年十二月十日法官 助理  姜 虹书 记 员  邹婷婷附法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《-中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。