西安市高陵区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0117民初1136号原告中国工商银行股份有限公司西安高陵区支行，住所地：西安市高陵区。负责人牛文革，系该支行行长委托代理人伍宁，陕西锦园律师事务所律师。被告杨碧灿，男，1964年8月24日出生，汉族，职业不详，籍住四川省遂宁市船山区，现住址不详。被告黄清琼，女，1957年4月9日出生，汉族，职业不详，籍住四川省遂宁市船山区，现住址不详被告陕西龙江房地产有限责任公司，住所地：西安市高陵区。法定代表人江公民，该公司执行董事。原告中国工商银行股份有限公司西安高陵区支行（以下简称工商银行高陵支行）与被告杨碧灿、黄清琼、陕西龙江房地产有限责任公司（以下简称龙江公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人伍宁到庭参加诉讼，被告杨碧灿、黄清琼经本院公告送达相关法律文书，公告期届满未到庭，被告龙江公司经本院合法传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行高陵支行诉称，2012年10月11日，原告与被告杨碧灿、黄清琼签订《个人购房借款（担保）合同》（以下简称《借款合同》），借款合同约定：由原告向被告发放贷款人民币20万元，用于被告购买合同中列明的位于陕西省西安市高陵县房产，借款期限为120个月，在此期间被告应按照借款合同约定以按月等额本息的方式归还贷款本息。借款合同还约定，被告龙江公司自愿作为借款人的保证人，为借款合同项下的债务承担连带保证责任。为确保上述《借款合同》的履行，原告与被告杨碧灿、黄清琼于同日签订了《高陵县房地产抵押合同》（以下简称《抵押合同》），并向高陵县房屋管理所办理了房产与抵押登记备案证明，约定被告以《抵押合同》中列明的上述房产设定抵押担保其履行债务。上述合同签订后，原告于2012年10月19日依约向被告杨碧灿、黄清琼发放贷款人民币20万元，但自2015年1月19日起，被告以种种理由拖延不予还款，截止2019年5月22日已累计逾期51期，尚有本金人民币84831.95元、利息700.38元，共计85532.33元尚未归还。被告拒绝还款的行为符合双方签订的《借款合同》相关违约情形，即借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息，故原告有权依据上述协议，要求被告偿还截止2019年12月31日拖欠的贷款本息及2020年1月1日起至实际清偿之日产生的利息和实现债权的全部费用，并有权根据原、被告之间关于抵押房地产的约定，以抵押房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。此外，被告龙江公司作为贷款的连带责任担保人，应当依法与被告杨碧灿、黄清琼向原告承担连带清偿责任。为回收贷款，保护银行信贷资金不受损失，故诉至法院，请求判令：1、被告杨碧灿、黄清琼偿还原告本金人民币68285.11元,利息0元,合计68285.11元(其中利息暂计算至2019年12月31日,2020年1月1日至实际清偿之日的利息按照合同约定计算)；2、原告对被告杨碧灿、黄清琼为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；3、被告龙江公司对本案第一项债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、保全费、公告费由三被告共同承担。被告杨碧灿、黄清琼未到庭答辩，亦未向本院提交书面答辩状。被告龙江公司未到庭答辩，亦未向本院提交书面答辩状。经审理查明，被告杨碧灿、黄清琼系夫妻关系（1986年12月8日办理结婚登记手续）。2012年9月12日，被告杨碧灿、黄清琼以购置西安市房产为由向原告提出个人住房贷款申请，同日，被告龙江公司作为保证人向原告出具担保函及承诺书。2012年10月11日，原告（贷款人）与被告杨碧灿、黄清琼（借款人）、被告龙江公司（保证人）签订《个人购房借款∕担保合同》，编号为一手贷，合同约定被告杨碧灿、黄清琼向原告借款用于购买西安市高陵县XX幢XX号房产，借款金额为人民币200000元，借款期限120个月，自2012年10月19日至2022年10月19日止。约定担保方式为抵押加保证，被告杨碧灿、黄清琼为抵押人，被告龙江公司为保证人，保证方式为连带责任保证，保证范围为上述借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款所有其他应付费用。保证期间为自借款发放之日起，至本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证证书之日止。约定违约条款为借款合同第十条违约情形：第十四条一款，借款人发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A、借款人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息……。合同约定违约救济措施为：第十四条二款（4）项，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同签订当日，原告与被告杨碧灿、黄清琼签订了《高陵县房地产抵押合同》，约定：被告杨碧灿、黄清琼将西安市高陵县房产抵押给原告，为上述债务提供抵押担保。原告于2012年10月19日取得了编号为高房预抵字20126783号的《预售商品房（预购集资房）抵押登记备案证明》。上述合同签订后，原告依约于2012年10月19日向被告杨碧灿、黄清琼发放贷款200000元。被告杨碧灿、黄清琼自2015年1月19日起已累计逾期58期未依约按时足额还款，2015年9月起至2020年9月30日止，被告龙江公司陆续代被告杨碧灿、黄清琼偿还借款本息共计134635.77元。截止2019年12月31日，被告杨碧灿、黄清琼尚欠贷款本金余额为人民币68285.11元，2020年1月1日起至2020年9月30日止，被告龙江公司代偿借款本金17164.96元、利息2394.62元，扣除该代偿借款本金外，被告杨碧灿、黄清琼实际欠付贷款本金人民币51120.15元。2020年10月1日起，被告杨碧灿、黄清琼再未还本付息，被告龙江公司亦未履行担保责任。另查明，原告未取得西安市高陵县房产的房屋他项权证。以上事实，有当事人的陈述、结婚证、个人住房贷款申请、担保函、《商品房买卖合同》、《个人购房借款∕担保合同》、《高陵县房地产抵押合同》、个人借款凭证、个人贷款正常发放凭证、中国工商银行客户逾期账单、发票及本院庭审笔录在卷佐证。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，原告与被告杨碧灿、黄清琼、龙江公司签订的借款（担保）合同、抵押合同系双方当事人在平等、自愿的基础上签订，且意思表示真实，符合法律规定，本院依法确认上述合同合法有效。合同签订后，原告按约履行了放款义务，但被告杨碧灿、黄清琼未按合同约定偿还贷款本息，已构成违约，原告有权提前收回贷款，被告杨碧灿、黄清琼作为借款人除应偿还贷款本金人民币51120.15元外，还应按照合同约定支付利息；原告要求对抵押物即西安市高陵县房产行使优先受偿权，双方就本案借款签订抵押担保，但尚未取得房屋他项权利证书，对原告该诉请本院不予支持；关于实现该债权所支出费用，案涉借款合同中已明确实现债权的费用承担主体，原告现要求被告承担该费用，符合合同约定，除诉讼费、公告费有票据本院予以支持外，其余费用无证据证明，本院不予支持，可待相关费用实际发生后再行主张；被告龙江公司对被告杨碧灿、黄清琼的上述借款承担连带责任保证，借款合同约定的保证期间尚未届满，上述借款本金余额、利息及实现该债权所支出费用属于保证范围，故被告龙江公司依法应承担连带清偿责任；被告杨碧灿、黄清琼、龙江公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对自身诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十二条、第四十三条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨碧灿、黄清琼于本判决生效后十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司西安高陵区支行借款本金人民币51120.15元及2020年10月1日起至贷款本金全部清偿之日止按合同约定（年利率6.55%）产生的利息；二、被告陕西龙江房地产有限责任公司对被告杨碧灿、黄清琼的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司西安高陵区支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2140元、公告费560元，由被告杨碧灿、黄清琼负担，被告陕西龙江房地产有限责任公司对该费用承担连带责任（履行生效判决时给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审判长  李东波审判员  曹 丹审判员  张 青二〇二〇年十二月三日书记员  吴默萱1