云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初12375号原告：中国民生银行股份有限公司昆明分行。住所：云南省昆明市官渡区彩云北路11800号。负责人：李景欣。委托代理人：申湘琳，该行员工，特别授权代理。被告：顾兴伟，男，汉族，1988年4月5日出生，身份证住址云南省曲靖市会泽县。被告：云南锅子谷酒业有限公司。住所：云南省昆明市官渡区金马街道办事处凉亭归十路十里铺9号附1-2号。法定代表人：顾兴泽。被告：杨希，女，汉族，1987年1月11日出生，身份证住址云南省昆明市五华区。委托代理人：张广荣，云南金杉律师事务所律师，特别授权代理。被告：顾兴泽，男，汉族，1994年5月28日出生，身份证住址云南省曲靖市会泽县。原告中国民生银行股份有限公司昆明分行诉被告顾兴伟、云南锅子谷酒业有限公司、杨希、顾兴泽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月21日受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，对本案适用普通程序独任审理，于2020年12月3日公开开庭进行审理，原告中国民生银行股份有限公司昆明分行（以下简称“原告”）的委托代理人申湘琳、被告顾兴伟、被告杨希及其委托代理人张广荣到庭参加诉讼，被告云南锅子谷酒业有限公司、顾兴泽经本院合法送达无正当理由未到庭参加诉讼，本院进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告的诉讼请求：1、判令被告顾兴伟、云南锅子谷酒业有限公司、杨希立即偿还借款本金371,046.1元，支付截止2020年8月17日的逾期利息19,343.52元、逾期罚息2196.41元（以上款项共计392,586.03元），以及自2020年8月18日起至上述款项实际还清之日止的罚息；2、判令被告顾兴泽对上述债务承担连带清偿责任；3、判令被告向原告违约金及承担原告为实现债权的一切费用（包括但不限于保全费、公告费、律师费、评估费、拍卖费、过户费等）；4、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年3月28日，被告顾兴伟、云南锅子谷酒业有限公司、杨希与原告签订《借款合同》，合同编号HT2217201902838656，合同约定被告向原告申请借款为384,000元，借款期限36个月，即自2019年2月26日起至2022年2月26日止，借款用途为借新还旧，用于归还借据号为12217201830399001的贷款；贷款利率为年利率12.8725%，如因被告逾期还款，本合同逾期利率为在本合同贷款利率基础上加收50%确定，本合同罚息利率为在本合同贷款利率基础上加收50%确定。合同第二部分第23条约定，发生违约事件，原告有权要求被告赔偿因此支付的各项费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、评估费、律师费等）。2019年3月28日，被告顾兴泽与原告签订《担保合同》，编号为HT2217201902838656-1，约定被告顾兴泽自愿为被告顾兴伟、云南锅子谷酒业有限公司、杨希与原告签署的上述《借款合同》项下原告的全部债权提供连带责任保证担保。担保合同约定：担保人担保的范围为本合同约定的被担保之主债权及其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费等）。合同签订后，2019年3月29日被告支用贷款，原告已履行发放贷款义务。但被告在借款期间未按照约定归还借款本息。原告多次以电话、发函等方式催收，被告均拒绝还款。特诉至法院，望判如所请。被告顾兴伟答辩称：因为其经营的产品赔钱，没有及时还款。贷款还未到期，请求与原告协商，分期还款，这个月先还本金，剩下的利息、罚息能否请求原告降一点，两个月归还。被告杨希答辩称：一、本案借款是借新还旧，旧贷款是被告顾兴伟的第一段婚姻存续期间的贷款，杨希与顾兴伟结婚后，原告说杨希是顾兴伟妻子，必须和他一起签字，杨希只是配合银行，已经打好的借款合同甲方只有顾兴伟，直接翻到最后一页就让杨希签字，其不知晓在借款合同上签字的义务就盲目签字，这笔贷款打到被告顾兴伟账户就直接划走了，杨希没有使用过该笔款项，该款项也没有用于夫妻共同生活，婚前产生的贷款与杨希无关，且杨希与顾兴伟已经离婚，双方离婚时约定夫妻关系存续期间，顾兴伟所借的贷款包括该笔款，与被告杨希无任何关系，故杨希不应该承担该贷款的还款义务，也不应该承担连带责任。二、按借款合同约定，被告归还借款时间还未到，不应该一次性归还原告所有借款本金利息及罚金。三、即使被告出现一定违约情况，应归还至现在的本金和利息，被告不应该承担原告为实现债权的一切费用，原告的该项要求无事实及法律依据，原、被告签订的合同是银行的格式条款内容，法律规定了格式合同提供方有提示说明义务，原告未尽到提示说明义务，要求被告承担债务无事实及法律依据。被告不应该承担任何责任。被告云南锅子谷酒业有限公司、顾兴泽未到庭发表答辩意见，亦未提交书面答辩状。原告为证实诉讼主张，向本院提交以下证据：一、借款合同、担保合同；二、借款支用申请书、客户银行账户流水；三、扣款回单；四、民生银行客户借据详细信息单、还款计划信息表、对账单、扣款明细、还款明细表、罚息计算明细；五、原、被告身份信息；六、贷款支付申请、风险告知及面签声明；七、邮寄单；八、小微业务授信申请表、客户服务知悉表。经质证，被告顾兴伟对原告提交的除第七组之外的证据均无异议，对第七组证据认为其没有收到；被告杨希对原告提交的第一至五组证据的真实性、合法性、关联性均认可，证明内容不认可；第六组证据认为是银行让签字其就签了，旧贷款产生于2015年，对于婚前的债务杨希不应承担责任；第七组证据认为其没有收到；第八组证据没有异议。被告顾兴伟针对其答辩观点，未向本院提交证据。被告杨希针对其答辩观点，向本院提交证据：一、综合授信合同；二、结婚证；三、银行流水、离婚证。经质证，原告认可被告杨希提交的上述证据的真实性，不认可关联性和证明内容；被告顾兴伟对被告杨希提交的上述证据均无异议。被告云南锅子谷酒业有限公司、顾兴泽经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃举证质证的权利。本院对双方当事人对真实性无异议的证据予以确认并存卷佐证；对当事人有争议的证据，本院认定如下：原告提交的第七组证据邮寄单的邮寄地址为《借款合同》、《担保合同》的约定地址，且《借款合同》、《担保合同》中均约定了按照约定地址送达有关文件的，不论被告是否收悉，视为原告已履行了送达义务，经查询，相应单号的邮件确已寄出，故对原告主张的其已向被告发出宣布贷款提前到期的通知的事实本院予以确认。经本院审理查明并确认如下法律事实：2019年3月28日，原告（作为贷款人）与被告顾兴伟、云南锅子谷酒业有限公司、杨希（三被告作为借款人）签订《借款合同》（合同编号：HT2217201902838656），约定：被告顾兴伟、云南锅子谷酒业有限公司、杨希向原告借款384,000元；借款期限为36个月，自2019年2月26日起至2022年2月26日止；借款用途为借新还旧，用于归还借据号为12217201830399001的贷款；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮171%确定年利率为12.8725%，贷款发放后如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，则本合同贷款利率立即调整；还款方式为按月付息，不规则还本（每半年归还本金一次，贷款到期前偿还本金不低于30%）；贷款人对借款人到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按逾期利率、逾期天数计收逾期罚息，直至借款人清偿本息为止，并对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息）按逾期利率、逾期天数计收复利，前述逾期利率在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；若借款人不履行或不完全履行本合同约定义务的，应按照本合同借款金额的10%支付违约金；如借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，则贷款人有权宣布本合同项下的借款提前到期，并要求借款人赔偿贷款人为行使权利而支付的诉讼费、保全费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。在签订合同时，被告顾兴伟与被告杨希系夫妻关系，被告顾兴伟系被告云南锅子谷酒业有限公司的法定代表人，被告顾兴伟持股100%。同日，被告顾兴泽（作为保证人）与原告（作为担保权人）签订《担保合同》（合同编号：HT2217201902838656-1），约定：被告顾兴泽对编号为HT2217201902838656的借款合同项下的全部债权提供连带责任保证，担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项（包括利息、罚息、复利、违约金、实现债权和担保权利的费用……），保证期间为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。针对本案借款，被告顾兴伟、云南锅子谷酒业有限公司、杨希还签订了《客户服务知悉表》、《贷款支付申请、风险告知及面签声明》。上述合同签订当日，被告顾兴伟、云南锅子谷酒业有限公司、杨希向原告提交《借款支用申请书》申请支用上述贷款。原告向合同所约定的贷款发放账户发放贷款384,000元后，原告扣款384,000元用于偿还“旧贷款”。合同履行过程中，被告多次逾期还款。原告于2020年9月24日按照合同约定的邮寄地址向四被告邮寄贷款提前到期通知书。截至2020年12月1日，被告尚欠原告借款本金371,046.1元、逾期利息34,656.92元及逾期罚息亦未支付。现原告诉至本院主张相应诉请。本院认为，针对被告杨希辩解的其是盲目签字，案涉借款是借新还旧，“旧贷款”是被告顾兴伟所借，其没有使用涉案借款，故不应承担还款责任的观点，因被告杨希不能证实其在案涉借款合同等文件上签字系受胁迫等情形，且其本人对款项流向其是知晓的，作为完全民事行为能力人应对其在借款合同中签字所带来的法律后果具有基本预判，故被告杨希与原告之间依法成立借款合同关系。原告与被告顾兴伟、云南锅子谷酒业有限公司、杨希签订的借款合同系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同成立并生效，当事人应按约履行合同。原告依约向被告顾兴伟、云南锅子谷酒业有限公司、杨希发放借款384,000元，被告顾兴伟、云南锅子谷酒业有限公司、杨希作为借款人应当按照约定履行偿还借款义务，但被告顾兴伟、云南锅子谷酒业有限公司、杨希无正当理由未按合同约定归还本金及利息，已构成违约并应当承担违约责任，原告有权根据合同约定宣布本合同项下借款提前到期，并有权要求被告顾兴伟、云南锅子谷酒业有限公司、杨希偿还本金并按照合同约定支付利息、罚息、复利，原告主张至2020年8月17日的逾期利息19,343.52元，本院予以支持，同时被告还应承担自逾期之日至款项还清之日止的罚息，另，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，借款人承担的利息、罚息、复利以年利率24%为限。被告顾兴伟请求被告降低利息、罚息利率，分期还款，此主张缺乏事实及法律依据，原告亦不同意该主张，故对该观点本院不予采纳。对于原告主张的违约金，因被告承担的利息、罚息、复利已经具有惩戒性质，能够弥补被告违约可能给原告造成的损失，故对于该项诉请，本院不予支持。对于原告主张的保全费、公告费、律师费、评估费、拍卖费、过户费，因原告未提交证据，故本院不予支持。被告顾兴泽自愿作为保证人为案涉借款合同承担连带保证责任，故被告顾兴泽在本案中应当承担连带保证责任，本院对原告要求其承担连带保证责任的诉请予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告顾兴伟、云南锅子谷酒业有限公司、杨希于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国民生银行股份有限公司昆明分行借款本金371,046.1元，截止2020年8月17日的逾期利息19,343.52元；二、由被告顾兴伟、云南锅子谷酒业有限公司、杨希于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国民生银行股份有限公司昆明分行自逾期之日起至借款还清之日止的罚息（均按合同约定计算，但利息、罚息、复利相加以不超过年利率24%为限）；三、由被告顾兴泽对上述第一、二项债务承担连带保证责任；四、驳回原告中国民生银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。案件受理费7188元，由被告顾兴伟、云南锅子谷酒业有限公司、杨希、顾兴泽共同承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。本案的申请执行期限为判决生效后二年内。审判员  付宜禾二〇二〇年十二月二十三日书记员  何小伟