河南省偃师市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0381民初5088号原告：河南偃师农村商业银行股份有限公司，住所地河南省偃师市商都路65号。统一社会信用代码：91410300716727520B。法定代表人：滕中亮，男，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨继伟，男，该公司城关支行行长，特别授权。委托诉讼代理人：周建龙，男，该公司城关支行客户经理，特别授权。被告：高晓兵，男，1981年10月27日出生，汉族，住河南省偃师市。被告：高利娟，女，1980年4月22日出生，汉族，住河南省偃师市。被告：杨真真，女，1987年3月20日出生，汉族，户籍河南省偃师市，现住偃师市。委托诉讼代理人：李瑞辉，男，1985年8月24日出生，汉族，住河南省偃师市，系杨真真丈夫，特别授权。原告河南偃师农村商业银行股份有限公司（简称偃师农商银行）与被告高晓兵、高利娟、杨真真金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告偃师农商银行的委托诉讼代理人周建龙，被告高晓兵、高利娟、被告杨真真及委托诉讼代理人李瑞辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告偃师农商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告高晓兵、高利娟（配偶）偿还欠原告借款本金40万元及利息，2017年10月27日至2018年10月18日借款合同期内月利率按10‰计算，2018年10月19日至2019年8月23日展期期间月利率按10.92‰计算，2019年8月24日至借款本金还清之日按月利率16.38‰计算；2、被告杨真真承担连带清偿责任；3、本案的一切诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年10月27日，高晓兵与原告签订借款合同1笔，金额40万元，贷款月利率10‰，到期日为2018年10月18日。同日，原告与担保人杨真真签订了该笔借款的连带责任担保合同，与高利娟签订了借款人配偶承诺书。2018年10月19日，高晓兵与原告签订贷款展期合同，贷款月利率10.92‰，到期日为2019年8月23日。同日与杨真真签订了该笔借款的连带责任展期合同，与高利娟签订了借款人配偶承诺书。由于该笔贷款出现严重风险，我行信贷管理人员多次催收贷款无果，已偿还利息52653元，至今尚欠我行借款本金40万元及利息。被告高晓兵辩称，我对贷款之事不知情，在银行工作人员和许建忠的操作下，我在贷款手续上签了名，款贷出来后直接转到许建忠儿子许三帅的账户。该笔贷款我没有使用，不应承担还款责任。被告高利娟辩称，我对贷款之事不知情，也没有签过贷款手续，我没有借款人配偶承诺书上签名，也没有捺手印，不应承担责任。被告杨真真辩称，1、涉案贷款合同存在恶意串通，损害国家利益情形，属无效合同。答辩人与原告签订的担保合同作为从合同，当然无效。答辩人签署的担保合同为空白格式合同，当时答辩人明确告知原告工作人员是为许某提供担保。原告工作人员和许某、高晓兵串通，欺骗答辩人并违规发放贷款，损害了国家利益，根据合同法的规定，该合同无效。2、涉案贷款为虚假合同，目的是骗取银行贷款，有掩盖非法目的的情形，属无效合同。答辩人与原告签订的担保合同作为从合同，当然无效。答辩人与高晓兵不认识，原告工作人员也知道高晓兵没有从事贷款约定业务的能力和场地，应诉前答辩人也不知道所担保的借款人为高晓兵，答辩人自始至终认为是为许某贷款担保。高晓兵取得贷款后并未实际使用，已经支付的利息也非高晓兵本人支付。担保展期合同，也是许某拿着空白格式合同到答辩人小区门口，告知答辩人是为其贷款提供担保。3、涉案贷款因原告的重大过错及其工作人员违法放贷，造成资金流失，应对答辩人免责。本院经审理认定事实如下：2017年10月25日，高晓兵向偃师农商银行提出借款申请，申请借款40万元。同日，高利娟向偃师农商银行出具借款人配偶承诺书，承诺其将与高晓兵共同承担该笔借款的偿还义务；杨真真向偃师农商银行出具担保承诺书，承诺对高晓兵的40万元借款承担连带保证责任。2017年10月27日，偃师农商银行与高晓兵签订最高额个人借款合同一份，主要内容为：1、借款人向贷款人申请从2017年1月27日至2018年10月27日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过人民币肆拾万元整；2、本合同项下的贷款期限为12个月，自2017年10月27日起至2018年10月27日，实际借款日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准；3、月利率为10‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息；4、按月结息，结息日固定为每月的第20日；5、逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%，挪用贷款罚息按原借款利率基础上加收100%；6、本合同项下贷款支付方式采用受托支付。同日，偃师农商银行与杨真真签订最高额保证合同一份，主要内容为：为确保高晓兵（债务人）与债权人在2017年10月27日至2018年10月27日的期间内连续签署的一系列合同的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证。1、担保主债权为债权人对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过人民币肆拾万元整。2、保证人担保的范围包括主合同项下债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。3、保证方式为连带责任保证。如债务人不按主合同的约定偿付借款本息和相应的费用，债权人有权直接向保证人追偿。4、保证期间为主债务履行期限届满之日后二年止。借款合同签订当日，偃师农商银行将贷款40万元转入高晓兵账户，随后该笔借款又转入许三帅账户。借款期间，该笔借款的利息按约定支付。2018年9月25日，高晓兵向偃师农商银行提出借款展期申请，同日杨真真向偃师农商银行出具担保承诺书，同意对展期贷款承担连带责任保证。2018年10月19日，偃师农商银行与高晓兵、杨真真签订借款展期协议，将原借款40万元展期10个月，自2018年10月27日至2019年8月27日，展期利率为10.92‰。展期期间利息仅支付到2018年11月21日，此后未再支付利息，展期到期后未归还借款本息。诉讼中，高晓兵称偃师农商银行工作人员与案外人许建忠协商好贷款事宜后，其在许建忠的带领下到偃师农商银行在贷款手续上签字、捺印，贷款转到其账户后立即又转到许建忠之子许三帅的账户，其本人没有使用该笔款项，其不应承担还款责任。高利娟称其对贷款之事不知情，也没有给偃师农商银行出具任何手续，偃师农商银行提交的借款人配偶承诺书上的签名非其本人所签，其不应承担偿还责任；本院调取偃师农商银行面签时的照片，发现照片中的“高利娟”并非高利娟本人。杨真真称其与高晓兵不认识，其曾为许建忠担保并在许建忠持有的空白担保承诺书和担保合同上签字，没有为高晓兵担保过，不应对高晓兵的贷款承担连带责任。本院认为，被告高晓兵由被告杨真真担保向原告偃师农商银行借款40万元这一法律事实，有原告提交的借款申请书、担保承诺书、最高额个人借款合同，最高额保证合同、面签照片、贷款付出凭证、借款借据、借款展期申请、借款展期协议等为据，本院予以认定。被告高晓兵作为完全民事行为能力人，应当知道在贷款手续上签字的法律后果，同时该笔贷款也在借款合同签订当日转入其本人账户，原告已履行了出借人的义务，至于高晓兵借款后是自己使用还是交给他人使用，不影响其与原告之间的借款合同，高晓兵作为借款合同的相对方，应当承担归还借款并支付利息的义务。至于高晓兵与案外人许三帅之间的经济问题，可另案解决。被告杨真真为原告出具担保承诺书，并在担保合同、借款展期协议上签名、捺印，应当对高晓兵的借款本息及债权人实现债权的费用承担连带清偿责任，其所辩缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。被告高利娟对借款人配偶承诺书上的签名予以否认，同时原告工作人员面签时的“高利娟”并非高利娟本人，对原告要求高利娟承担还款责任的请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告高晓兵于判决生效之日起5日内归还原告河南偃师农村商业银行股份有限公司借款40万元及利息（以40万元为基数，自2018年11月22日至2019年8月27日，按照月利率10.92‰计付，自2019年9月30日至借款本金还清之日，按照月利率16.38‰计付）；二、被告杨真真对上述借款本息承担连带清偿责任，被告杨真真履行清偿责任后，有权向被告高晓兵追偿；三、驳回原告河南偃师农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3650元，由被告高晓兵、杨真真共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于洛阳市中级人民法院。审判员  张西贤二〇二〇年十二月十七日书记员  褚静静