山西省太原市杏花岭区人民法院   民事判决书   （2020）晋0107民初3436号   原告：中信银行股份有限公司太原分行，营业场所太原市杏花岭区府西街9号王府大厦A座一至四层。   负责人：程某，行长。   委托诉讼代理人：陈某，北京德和衡（太原）律师事务所律师。   委托诉讼代理人：付某，北京德和衡（太原）律师事务所律师。   被告：赵某，住山西省临县。   被告：秦某，住太原市。   原告中信银行股份有限公司太原分行与被告赵某、秦某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人陈某到庭参加诉讼，被告赵某、秦某经合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中信银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告赵某、秦某共同偿还原告贷款本金余额400812.31元；截止2020年6月2日所欠利息4937.47元、罚息35.23元、复利36.21元，以上四项合计405821.22元；以及自2020年6月3日起至实际清偿完毕全部债务期间产生的按《中信银行个人购房借款合同》约定计算的利息、罚息、复利；2、请求判令原告对被告赵某、秦某位于太原市××路的房屋行使抵押权，并对所得价款享有优先受偿权；3、请求判令被告赵某、秦某承担本案的诉讼费、保全费、律师费、公证费、公告费等原告为实现债权所支出的各项费用。   事实与理由：2016年，被告赵某为支付购买郑树军位于太原市××路房屋的款项，向原告申请贷款。被告秦某作为借款人配偶、抵押房产共有人在《中信银行个人借款申请表》上签字，声明其知悉并承认以此申请表作为被告赵某向中信银行借款的依据，声明其知悉并承认以此申请表作为同意为本贷款提供担保的依据。   2016年12月2日，被告赵某与原告签订了编号（2016）并银房贷字第811552009757号《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》，被告秦某以抵押物共有人的身份在《借款合同》上签字并按手印。《借款合同》约定：（1）被告赵某向原告贷款450000元整；（2）采用浮动利率，放款当年的贷款年利率为4.9%，之后每年1月1日调整一次贷款利率；（3）贷款期限228个月，自2016年12月2日起至2035年12月2日止；（4）还款方式为按月等额本息还款法，即在贷款期限内，每月21日以相等的额度偿还贷款本息，借款到期时利随本清；（5）还款账户户名“赵某”，账号“×××”；（6）逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；（7）被告赵某贷款购买并作为抵押物的的房屋坐落××路；（8）贷款支付方式为原告受托支付，支付对象为被告赵某指定的账户，账户名称“胡莲英”，账号“×××”；（9）贷款担保方式为抵押加阶段性保证，抵押和保证担保的担保范围均包括贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金，以及原告为实现债权和担保权而支出的所有费用；（10）如被告赵某发生贷款逾期或未按约定的金额归还贷款本息等违约行为，原告有权按约定计收罚息和复利，罚息和复利均按《借款合同》约定利率的150%计算；停止发放贷款，宣布已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；依法律法规规定及约定实现抵押权；（11）原告为实现债权及担保权利而支付的所有费用，均由被告赵某承担，原告有权对垫付的资金自垫付之日起向被告收取利息。   《借款合同》生效后，2016年12月2日，原告向被告赵某发放贷款450000元，并依照《借款合同》约定将该笔贷款汇入胡莲英的结算账户。因上述贷款发生在赵某、秦某夫妻关系存续期间，故为夫妻共同债务，被告秦某应当承担连带清偿责任。2017年1月4日，被告赵某、秦某以《借款合同》约定的房屋作为抵押物为原告办理了抵押权登记。期间，被告赵某未依照《借款合同》的约定向原告履行还款付息义务，构成严重违约。原告依照《借款合同》第15.2.4条约定，向被告赵某宣布《借款合同》项下全部贷款提前到期，要求其立即偿还全部贷款本息和相关费用。经原告多次催收，两被告仍未履行偿还欠款本息的义务。为维护原告自身合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。   被告赵某、秦某未到庭，亦未提交书面答辩意见。   经审理查明，2016年，被告赵某因购买郑树军位于太原市××路的房屋，向原告申请贷款并填写《中信银行个人借款申请表（通用版）》，被告秦某作为被告赵某配偶亦在“借款申请人及配偶声明”处签字。2016年12月2日，被告赵某与原告中信银行股份有限公司太原分行、山西泽坤融资担保有限公司签订编号为2016并银房贷字第811552009757号的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》，被告秦某在该合同“抵押物共有人兹此承诺”处签字。合同约定：原告为被告赵某提供贷款450000元用于购房；贷款期限自2016年12月2日起至2035年12月2日止；贷款利率为年利率4.9%，利率调整方式为浮动利率，自实际提款日起，首次利率调整日确定为2017年1月1日，并从利率调整日后每一年调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月21日，借款到期时利随本清；被告违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，原告有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，对被告未按时支付的利息，自逾期之日起至全部清偿之日止，按本合同约定的逾期贷款罚息利率和结息方式计收复利；被告违反合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，原告有权停止发放贷款，宣布合同项下已发放贷款提前到期，要求被告立即偿还全部贷款及相应利息；原告因实现债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由被告负担；贷款偿还遵循先还息后还本的原则，原告按照“费用（指由原告先行垫付的实现债权的各项费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、保全费、公告费、执行费）-违约金（含补偿金、赔偿金）-逾期利息（含罚息、复利）-逾期本金-当期利息-当期本金”的顺序扣划被告还入款项。如果被告还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，原告有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序及比例，同时原告有权随时从还款账户中划收被告应付款项；双方发生争议时由原告所在地人民法院管辖；通知与送达地址为合同首部所约定的地址，即山西省太原市××区。   同时，合同约定,贷款担保方式为抵押加阶段性保证，被告同意以案涉借款合同项下贷款所购房屋抵押给原告，以作为被告偿还案涉合同项下贷款的担保。对被告取得该房屋所有权证并办妥原告为抵押权人的抵押登记之前所产生的所有被告应付款项，山西泽坤融资担保有限公司提供阶段性连带责任保证。担保范围为贷款本金、利息（含复利）、罚息；违约金、赔偿金、补偿金；原告为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）及其他所有应付费用。保证期间为原告宣布的债务履行期限届满之日起两年。2017年1月4日，被告赵某用案涉贷款所购的位于太原市××路的房屋（晋（2016）太原市不动产权第XXXX号）办理了编号为晋（2017）太原市不动产证明第XXXX号抵押登记，抵押权利人为原告，抵押义务人为被告赵某、秦某。   案涉借款合同签订后，原告于2016年12月2日依据合同约定将贷款450000元支付至被告指定的“胡莲英”账户，履行了贷款发放义务，并出具被告赵某为借款人的《个人借款凭证（借据）》。贷款发放后，被告在履行还款义务过程中发生违约，2019年12月3日，原告分别向合同约定送达地址及案涉贷款所购房屋地址邮寄送达《逾期贷款催收函》《贷款提前收回告知函》，宣布案涉合同项下贷款全部到期，并要求被告清偿逾期贷款本息。该邮寄送达行为经山西省太原市城南公证处公证并出具《公证书》，原告支出公证费1000元。截至2020年6月2日，被告尚欠原告贷款本金400812.31元、利息4937.47元、罚息35.23元、复利36.21元。   另查明，原告为实现债权委托北京德和衡（太原）律师事务所代理本案诉讼，律师费已实际支付2042元。原告在诉前向本院申请财产保全，并支付保全费2549元。   以上事实，有原告《营业执照》《金融许可证》复印件、被告身份证、常住人口登记卡和《结婚证》复印件、《房地产买卖契约》《中信银行个人借款申请表（通用版）》《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》《个人借款凭证（借据）》《不动产权证》《不动产登记证明》《欠付本息统计表》《个人贷款逾期欠款说明》《逾期贷款催收函》《贷款提前收回告知函》《公证书》《公证费明细》《委托代理合同》《客户回单》《山西增值税专用发票（律师费发票）》和开庭笔录等在卷佐证。   本院认为，原告与被告赵某签订的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》系合同双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，合同各方均应按照合同的约定全面履行自己的义务。案涉贷款合同签订后，原告依约履行了贷款发放义务，被告未按合同约定及时偿还贷款本息构成违约。案涉贷款发生在被告赵某与被告秦某婚姻关系存续期间，且用于夫妻共同生活（购买房屋已取得共同共有权证），系被告赵某、秦某的共同债务，二被告应承担共同还款责任，故对原告的第一项诉讼请求本院予以支持。被告以案涉贷款购买的位于太原市××路的房屋，为案涉贷款提供抵押保证责任，并办理了原告为抵押权人的不动产抵押登记，原告有权就抵押财产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，故对原告的第二项诉讼请求，本院予以支持。原告主张的律师费、保全费、公证费，原告提供证据证实系其实际支出，符合合同约定且不违反法律规定，本院亦予支持。被告赵某、秦某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院依据查明的事实依法裁判。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告赵某、秦某于本判决生效之日起十五日内偿还原告中信银行股份有限公司太原分行截至2020年6月2日的贷款本金400812.31元、利息4937.47元、罚息35.23元、复利36.21元及自2020年6月3日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（按《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》约定的利率计付）。   二、被告赵某、秦某于本判决生效之日起十五日内支付原告中信银行股份有限公司太原分行律师费2042元、公证费1000元。   三、被告赵某、秦某未能在本判决指定的期间内履行上述债务，原告中信银行股份有限公司太原分行有权对其享有抵押权的被告赵某、秦某抵押的位于太原市××路的房屋（不动产权证号：晋（2016）太原市不动产权第XXXX号；不动产登记证明编号：晋（2017）太原市不动产证明第XXXX号），折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得价款优先受偿；上述抵押物经折价或者拍卖、变卖后，其价款超过原告中信银行股份有限公司太原分行债权数额的部分归被告赵某、秦某所有，不足部分由被告赵某、秦某继续清偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费7388元、保全费2549元、公告费（原告已预交），由被告赵某、秦某负担（与上述款项一并支付原告中信银行股份有限公司太原分行）。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。   审判长 范志宏   人民陪审员 赵玉萍   人民陪审员 闫美生     二〇二〇年十二月一日   法官助理 张明珠   书记员 刘 佳   附：相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付。剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还,贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。   第四十二条办理抵押物登记的部门如下：   (一)以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门;   (二)以城市房地产或者乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门;   (三)以林木抵押的，为县级以上林木主管部门;   (四)以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门;   (五)以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。   第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。   第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。   抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。