文书内容重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0101民初15447号原告：中国农业银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区白岩路**，统一社会信用代码915001019079043150。负责人：李炳永，男，1976年2月1日出生，汉族住重庆市渝北区，分行行长。委托诉讼代理人：骆洪波，男，1969年5月23日出生，汉族，住重庆市万州区，银行工作人员，一般代理。被告：杨智，男，1993年4月22日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：重庆左名房地产开发有限公司，，住所地重庆市万州区名亨小区******统一社会信用代码9150010170941151XG。法定代表人：杨帆。原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称农业银行万州分行)与被告杨智、重庆左名房地产开发有限公司（以下简称左名房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告农业银行万州分行的委托诉讼代理人骆洪波，被告杨智到庭参加诉讼，被告左名房地产公司经本院传票传唤未到庭应诉，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况：2017年8月3日，原告农业银行万州分行和被告杨智签订《个人购房担保借款合同》，约定：杨智向原告借款435000元，期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款用途为购买住房；借款利率为浮动利率，为借款发放日基准利率上浮10%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；还款方法为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按期归还借款本金的，自逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间如遇基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按借款利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；若借款人出现未按约按期足额偿还借款等违约情形时，贷款人有权提前收回已发放借款。2017年11月6日，农业银行万州分行出具借款凭证，载明：“贷款金额435000元；借款日2017年11月6日，到期日2037年11月5日；借款年利率5.39%，逾期利率8.085%。”二、担保合同关系成立情况：上述《个人购房担保借款合同》签订时，被告杨智作为抵押人签名捺印，约定：以杨智所有的位于万州区×××房屋为上述债务提供抵押担保，担保范围为上述《个人担保借款合同》的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金以及实现债权和抵押权的一切费用(诉讼费、仲裁费、律师费、处置费、过户费等)。同时，被告左名房地产公司为该借款提供阶段性保证担保，保证方式为连带保证，担保时间为自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。本案所涉房屋至今未办理产权证书及抵押登记。三、金融借款合同履行情况：2017年11月6日，原告向被告杨智发放贷款435000元。截至2020年12月9日尚欠本金411647.14元、期内利息27137.08元、罚息533.41元、复利859.75元。四、催收情况：2020年11月16日，原告向万州区人民法院起诉，请求宣布贷款提前到期。五、实现债权的费用支出情况：原告产生案件受理费3925元。六、与本案相关的其他情况：中国人民银行贷款基准利率已于2019年8月20日取消。诉讼过程中，双方未能就贷款利率定价基准转换条款协商一致。七、诉讼请求：1.判决宣告原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》于开庭之日提前到期；2.二被告立即偿还原告借款本金411647.14元、期内利息27137.08元、罚息533.41元、复利859.75元；支付原告自2020年12月10日至生效法律文书确定的借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(罚息以尚欠贷款本金为基数，在合同约定执行利率基础上上浮50%计算，复利以未归还的利息28530.24元为基数，按逾期利率计收)；3.二被告承担本案受理费及其他费用；4.原告对被告杨智提供抵押担保的坐落于重庆市万州区×××房屋享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以拍卖、变卖后的价款在上述债务范围内优先受偿；5.判决被告左名房地产公司对上述债务承担连带清偿责任。本院认为，原告和被告杨智、左名房地产公司之间签订的上述合同系双方真实意思表示，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务。原告在按约定发放贷款后，被告杨智未按期履行还款义务，其行为已构成违约，原告依照合同约定通过诉讼程序宣布贷款提前到期并请求被告立即归还尚欠贷款本息及依约支付案件受理费等主张，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于原告主张的复利，依据合同约定，复利的计算基数为借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息)，并应自借款到期之日起，按逾期借款利率计算；原告主张的复利基数包含复利，本院对原告主张的超出合同约定项目的部分不予支持，复利基数根据原告的诉讼请求和举示的欠款明细确认为正常利息和罚息之和27670.49元。关于贷款利率问题，原、被告双方未能协商一致，本院确认提前到期后的利率应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率为定价基准。关于原告实现债权费用的承担，目前原告能够明确的费用仅为本案诉讼费，本案中就此费用作出处理，尚未发生或者未能举证证明的费用暂不作调整。被告杨智提供担保的房屋未办理正式的不动产权属登记及抵押登记，原告对该房屋的抵押权未生效，原告主张对该房屋享有抵押权及优先受偿权的请求本院不予支持。被告左名房地产公司为上述债务提供阶段性担保，因该房屋至今未办理不动产权属登记及抵押登记，其保证责任未免除，故被告左名房地产公司应对被告杨智的上述债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第五十一条、第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行与被告杨智、被告重庆左名房地产开发有限公司于2017年8月3日签订的《个人购房担保借款合同》于2020年12月9日提前到期；二、被告杨智在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行截至2020年12月9日的借款本金411647.14元、期内利息27137.08元、罚息533.41元、复利859.75元，本息合计440177.38元；并支付自2020年12月10日起至付清之日的罚息和复利(罚息以本金411647.14元为基数，复利以27670.49元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%后再上浮50%计算)；三、被告重庆左名房地产开发有限公司对本判决第二项所确定给付款额及案件受理费承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7850元，减半收取3925元，由被告杨智负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员  夏 耒二〇二〇年十二月二十九日法官助理  何先锋书 记 员  曾 燕