广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初16761号原告：中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，住所地广州市白云区解放北路1000号金桂园云华阁。负责人：郑晓忠。委托诉讼代理人：叶绍葵，北京德恒（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张韵，北京德恒（广州）律师事务所实习人员。被告：何致康，男，1990年2月22日出生，汉族，户籍地址广东省广州市增城区，本院受理原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行诉被告何致康金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的委托诉讼代理人叶绍葵到庭参加了诉讼。被告何致康经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告向原告清偿欠款本金141000元及利息、分期手续费、逾期还款违约金（利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费按期计算，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%按月计算；暂计至2020年4月11日，利息为462.98元、手续费为2376.05元、逾期还款违约金为735.72元；自2020年4月12日起，利息、分期手续费、逾期还款违约金按前述标准计算至被告清偿欠款之日止；分期手续费计至60期满止）；2、判令被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）。事实和理由：原告与被告签订借款合同，约定原告向被告提供贷款用于家装分期。签约后，原告依约向被告发放了贷款。后被告未按照约定还款。被告何致康无答辩。经审理查明，被告于2018年10月24日向原告申请贷款并签订《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》并同意遵守领用合约的各项规则。原告（贷款人）与被告（借款人、持卡人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定（摘抄）：分期资金用于家装分期；分期本金金额180000元，本合同项下被授予专项商户分期额度的信用卡卡号62×××67；本合同项下分期手续费费率为16%，本合同项下分期手续费金额为28800元；分期手续费偿还方式为分期偿还；分期期数60期；本合同项下持卡人使用信用卡卡号为62×××67偿还分期资金等；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇；否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成或视为本合同项下违约；银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用；本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照金穗信用卡章程和领用合约、有关法律法规及金融惯例办理。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定（摘抄）：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（被告）账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。2018年11月7日，原告依约放款180000元，首期应还本金3000元、手续费480元。截止至2020年10月28日，被告尚欠本金141000元、利息6092.57元、违约金1322.23元、其他费用（手续费）3816.05元。原告表示60期手续费起止时间为2018年11月10日至2023年10月10日。另查，本院于2020年8月13日向被告以公告形式送达起诉状副本及开庭传票，公告期为60日，并于2020年10月12日视为送达被告。以上事实，有《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、业务凭证、基本资料、交易明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为，《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，被告应恪守履行。原告向被告发放了贷款180000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。被告逾期还款的行为构成违约，原告要求提前收回贷记卡分期资金具有合同及法律依据，本院予以支持。原告要求被告提前偿还借款本金及其他费用相当于要求解除合同，本院于2020年10月12日视为向被告送达起诉状副本及开庭传票，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定，《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》于2020年10月12日解除。合同解除后，被告应归还尚欠原告的全部借款本金141000元、利息及其他费用。截止2020年10月28日的分期手续费3816.05元，2020年10月29日起分期手续费按上述信用卡领用合约及借款合同约定计付至实际清偿之日止，以计算至2023年10月当期为限。合同解除前的利息、逾期还款违约金按上述信用卡领用合约及借款合同约定计付；合同解除后，利息则应当以尚欠信用卡分期贷款本金141000元为本金，按照上述信用卡领用合约及借款合同约定的透支利率计算至实际清偿之日止。逾期还款违约金则根据公平合理原则，酌定以尚欠信用卡贷款本金141000元为本金，按照年利率6%的标准计算至实际清偿之日止。被告何致康经本院公告传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告何致康向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行支付借款本金141000元、分期手续费（截至2020年10月28日的分期手续费3816.05元，从2020年10月29日起分期手续费按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定计付至实际清偿之日止，以计算至2023年10月当期为限）；二、于本判决生效之日起五日内，被告何致康向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行支付利息、逾期还款违约金（截止至2020年10月12日前的利息、逾期还款违约金，按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定计算；从2020年10月13日起，利息以141000元为本金，按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的透支利率计算至上述款项实际清偿之日止；逾期还款违约金以141000元为本金，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1595.8元，财产保全费1242.87元，由被告何致康负担（前述费用已由原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行预交，被告何致康在履行本判决时将其应承担的费用向本院缴纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 成 彬二〇二〇年十二月三日书记员 黄静雯