广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0983民初3692号原告：广东信宜农村商业银行股份有限公司（统一社会信用代码：914409×××1833×××4Q），住所地：广东省信宜市新里开发区****。负责人：黄勇，该公司董事长。委托诉讼代理人：徐娟，女，该银行工作人员。委托诉讼代理人：李飞龙，男，该银行工作人员。被告：宁海兵，男，1981年3月21日出生（公民身份号码：440×××××××********），汉族，住广东省信宜市××××××××××××，送达地址：广东省信宜市×××××玉杂货店，电话：139****×090。被告：冯玲，女，1986年5月1日出生（公民身份号码：440×××××××********），汉族，身份证住址：广东省信宜市×××××××××××，现住广东省信宜市××××××××****，电话：137****×342。被告：赖委隆，男，1985年9月3日出生（公民身份号码：440×××××××********），汉族，身份证住址广东省信宜市×××××××××××××，送达地址：广东省珠海市斗门区西浦冠宇电池有限公司，电话：182****×890。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司(以下简称信宜农商行)与被告宁海兵、冯玲、赖委隆金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序审理，于2020年12月2日公开开庭进行了审理。原告信宜农商行的委托诉讼代理人李飞龙，被告宁海兵到庭参加诉讼，被告冯玲、赖委隆经本院合法传唤无正当理由逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告信宜农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告宁海兵和冯玲共同偿还借款本金86999.96元及利息13043.73元（该利息已计至2020年9月20日，此后的利息按照《银行卡个人自助循环贷款借款合同》约定的利息计算方法计至还清款之日止）给原告；2.判令被告赖委隆对上述第一项诉讼请求的债务承担连带清偿责任；3.本案的一切诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年4月28日，原告与被告宁海兵签订了编号为100×××××××××××951《银行卡个人自助循环贷款借款合同》。合同中包括以下约定：1.原告授予被告宁海兵在2017年4月28日至2019年4月27日内使用的银行卡个人自助循环贷款最高授信额度9万元；2.借款用途为购玉器原料；3.合同约定的贷款利率为浮动利率，在中国人民银行公布的二年期的人民币贷款基准利率基础上上浮88%，确定签约时的贷款月利率为7.4417‰，贷款利率按年度调整，调整日期为次年1月1日，规定贷款逾期的罚息利率是在合同确定的利率上加收40%，贷款利息按月结息，结息日为每月的第21日，被告应按月在结息日支付到期利息。4.合同约定由被告冯玲、赖委隆提供连带责任保证担保。5.约定合同争议的解决可由双方协商，协商不成可向原告所在地的人民法院提起诉讼。被告宁海兵于2017年4月28日向原告信宜农商行支用借款9万元。原告已按合同约定履行发放贷款义务。截至2020年9月20日止，被告宁海兵共偿还本金3000.04元，尚欠贷款本金86999.96元、利息13043.73元，并经原告多次催收仍不能按时归还全部欠款，已构成违约，原告有权要求被告宁海兵立即归还全部借款本息及支付相关费用；因被告冯玲和宁海兵为夫妻关系，宁海兵作为借款人，冯玲作为担保人在《银行卡个人自助循环贷款借款合同》中“担保人”栏签字并按指模，说明被告夫妻双方有共同借款的合意，且借款为婚姻存续期间所负债务，根据《婚姻法》若干问题解释（二）第二十四条规定，应按夫妻共同债务处理，两被告应共同偿还借款本息及支付相关费用。另外，被告赖委隆作为连带责任保证人，根据《担保法》的相关规定，应对该笔贷款承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请法院判如前述。被告宁海兵辩称，原告方进行催收时我不知情的，我因吸毒于2019年3月份被公安机关强制隔离戒毒两年，于2019年9月初解除强制隔离。我向原告借款是事实，我在被强制隔离前都一直按时支付利息，原告是每个月从我银行卡扣除相应利息，我被强制隔离后朋友替我偿还了3000.04元本金给原告。原告起诉的都是事实，我对原告起诉的本金及利息都没有意见。被告冯玲、赖委隆未提交书面的答辩状，亦未到庭参加诉讼。原告信宜农商行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告信宜农商行提交了核准迁入登记通知书、被告身份证、结婚证、银行卡个人自助循环贷款借款合同、个人自助循环贷款放款回单、交易明细表、逾期未还款查询表。对于原告信宜农商行提交的证据，被告宁海兵、冯玲、赖委隆没有提供证据予以反驳，且无影响证据证明效力的因素，原告信宜农商行保证其证据的真实性和合法性，本院对原告信宜农商行提供的证据予以确认并在卷佐证。综合全案证据及庭审调查，本院查明并确认以下事实：2017年4月28日，被告宁海兵（借款人）、冯玲（担保人）、赖委隆（担保人）与信宜市××信用合作联社（以下简称“信宜农信社”）签订合同号为100×××××××××××951的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》，该合同约定的主要内容为：第一条借款期限、额度和类型、用途。（一）贷款人授予借款人在2017年4月28日至2019年4月27日内使用的银行卡个人自助循环贷款最高授信额度人民币（大写）玖万元，上述期间为本合同最高额债权确定期间，每笔借款到期时间不得超过上述期间，在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款。自助借款方式指借款人以本人银行卡账号（如损坏、遗失等换卡出现账号变更的，以新账号为准）：800××××××********作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在贷款人提供的业务平台（营业柜台、自助终端、网上银行、电话银行等）实施操作，完成借款与还款。采用自助借款方式，借款人无须逐笔签订借款合同。（二）借款类型：新增借款。（三）借款用途：购玉器原料。第二条贷款利率。一、本合同下贷款利率按以下第（一）种方式确定：（一）执行浮动利率，每笔贷款执行中国人民银行公布的2年期的人民币贷款基准利率基础上上浮88%，执行月利率7.4417‰。如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整时，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率，贷款人不再另行通知借款人、担保人。二、罚息利率。（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收40%确定。（三）对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。（四）贷款利率按上述浮动利率进行调整的，利率调整后的罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第三条借款支用与本息偿还。一、借款人愿意选择由贷款人提供的业务平台（含营业柜台、自助终端、电话银行、网上银行等）作为自助放款、自助还本付息的交易渠道。三、借款人与贷款人约定按月结息，每月21日为结息、扣息日，到期结清贷款本息。借款人归还本金，应首先清偿拖欠利息（如有），再归还本金及本金所产生的当期利息。第六条担保方式。本合同借款的担保方式为最高额保证。第七条最高额担保的共性条款。一、担保人愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为人民币（大写）玖万元整，（小写）90000.00元。二、在本合同第一条约定的期间和最高余额内，贷款人发放本合同约定贷款无须逐笔办理担保手续。三、担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。七、发生下列情形之一，贷款人有权要求担保人承担担保责任……（一）本合同项下任一债务履行期限届满，贷款人未受清偿。第八条最高额保证担保的个性条款。一、保证方式为连带责任保证。本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任。二、保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。第二十条争议解决方式。……协商不成，应交由贷款人所在地人民法院管辖。合同还对其他贷款事宜进行了约定。被告宁海兵在借款人栏签名并盖指模，同时写上身份证号码：440××××××××××××0××和住所：信宜市××××××××××××、信宜市××××××；被告冯玲在担保人（1）栏签名并盖指模，同时写上身份证号码：440××××××××××××8××和住所：信宜市×××××××××××、信宜市××××××；被告赖委隆在担保人（2）栏签名并盖指模，同时写上身份证号码：440××××××××××××4××和住所：广东省信宜市×××××××××××××；信宜农信社在贷款人栏盖章。被告宁海兵于2017年4月28日自助放款90000元。2017年5月20日至2019年7月24日，被告宁海兵共计还利息和罚息19025.45元；2019年6月21日至2020年3月4日，被告宁海兵共计还借款本金3000.04元。截至2020年9月20日被告宁海兵尚欠信宜农信社借款本金86999.96元及利息13043.73元。另查明，被告宁海兵与冯玲系夫妻关系，本案借款发生在两被告婚姻关系存续期间。又查明：信宜市××信用合作联社经核准于2017年8月17日变更登记为广东信宜农村商业银行股份有限公司。本院认为，信宜市××信用合作联社经核准变更登记为广东信宜农村商业银行股份有限公司，原信宜市××信用合作联社与本案三被告之间的涉案合同的权利和义务，应由广东信宜农村商业银行股份有限公司享有和承担。原告信宜农商行与被告宁海兵、冯玲、赖委隆签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应遵守合同的约定履行各自的义务。被告宁海兵借款后，未严格按照借款合同的约定返还借款，其行为已经构成违约。原告有权依照借款合同约定要求被告宁海兵返还借款本金并支付利息。截至2020年9月20日被告宁海兵尚欠原告信宜农商行借款本金86999.96元及利息13043.73元，提交了银行卡个人自助循环贷款借款合同、个人自助循环贷款放款回单、交易明细表、逾期未还款查询表予以证实，且被告宁海兵予以承认，另两被告均未抗辩，故本院予以确认。本案借款发生在被告宁海兵与冯玲婚姻关系存续期间，被告宁海兵作为借款人在借款合同的借款人栏签字，被告冯玲系本案借款的保证人，证明所负债务有共同的意思表示，依法应认定为被告宁海兵与冯玲的夫妻共同债务。因此，原告请求判令被告宁海兵与冯玲共同偿还借款本金86999.96元及利息13043.73元（该利息已计至2020年9月20日，此后的利息按照《银行卡个人自助循环贷款借款合同》约定的利息计算方法计至还清款之日止），有事实和法律依据，本院依法予以支持。原告信宜农商行作为贷款人与被告冯玲、赖委隆签订《银行卡个人自助循环贷款借款合同》，被告冯玲、赖委隆是本案借款的连带保证责任担保人，应对本案借款承担连带清偿责任，因此，原告诉请保证人赖委隆对被告宁海兵、冯玲尚欠的借款本金及利息承担连带责任的主张，于法有据，本院予以支持。被告冯玲、赖委隆经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃抗辩权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告宁海兵、冯玲于本判决发生法律效力之日起十日内共同返还借款本金86999.96元及利息13043.73元（该利息已计至2020年9月20日，此后的利息按照《银行卡个人自助循环贷款借款合同》约定的利息计算方法计至还清款之日止）给原告广东信宜农村商业银行股份有限公司;二、被告赖委隆对上述第一项判项的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1150元（原告已预交），由被告宁海兵、冯玲、赖委隆负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  杨洪波二〇二〇年十二月十七日书记员  罗静雯附法律条文如下：1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。3.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。