四川省泸州市江阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0502民初4345号 原告：中国工商银行股份有限公司泸州分行。住所地：泸州市江阳区迎晖路77号。统一社会信用代码：91510500904702101B。 负责人：马强，行长。 委托诉讼代理人：谭丽君，四川拥慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩双，四川拥慧律师事务所律师。 被告：唐隆滢，男，生于1972年4月3日，汉族，住四川省荣县。 委托诉讼代理人：李菊芳，四川辞鉴律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司泸州分行（以下简称“工商银行泸州分行”）与被告唐隆滢信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行泸州分行的委托诉讼代理人谭丽君、韩双，被告唐隆滢及其委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行泸州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告清偿信用卡分期付款本金、手续费、透支利息、违约金共计246118.74元（其中透支利息、违约金暂计算至2020年4月17日），2020年4月17日后的透支利息、违约金按照约定计算至全部本金清偿之日止；2.本案诉讼费、保全费用由被告承担。庭审中，原告对原诉请中请求1金额变更为本金161751.41元、违约金8500元、利息（包含复利）103068.41元。利息（暂计至2020年11月24日），违约金暂计至2020年6月10日，自2020年11月25日后的利息按合同约定计算至本金清偿之日止。事实及理由：2015年11月5日，被告唐隆滢向原告申请并开通办理了中国工商银行牡丹信用卡业务，信用卡主卡卡号为6258××××4438，副卡卡号为4632××××4432。2018年2月后，被告即开始逾期，并未按相关约定日期归还透支金额本金及各项费用，经原告催收后仍未归还，其行为已经构成违约。截止2020年4月17日，被告唐隆滢共计差欠原告分期付款本金、手续费、违约金及透支利息合计246118.74元。为维护自身合法权益，向法院提出上列诉讼请求。 被告唐隆滢辩称，被告逾期是因为原告擅自采取冻结行为造成，被告最后还款时发现，归还部分欠款后信用卡余额显示为零，基于此，被告无任何逾期情况下，信用卡被冻结，经多次与银行沟通并申诉无果。被告未收到信用卡合约、章程，不清楚违约责任，不应承担逾期利息、手续费、违约金等费用，即使承担利息，原告主张的利息已超过最高规定。况且，原告主张的违约金无法律依据，被告信用卡系2015年办理，当时无任何关于违约金等内容约定，违约金是2017年以来实施的规定，原告从未与被告协议约定收取违约金事宜，故原告违约金主张并收取与法相悖。同时，被告收到原告的诉请中包含透支利息，不含复利，故复利部分的主张不应得到支持。综上，被告仅认可借款本金145536元，利息不应计算复利，原告利息计算标准不明确，其违约金不应得到支持，手续费也不清楚。 经审理查明：2015年11月5日，被告唐隆滢向原告工商银行泸州分行申请办理信用卡贷款业务，并在《工商银行泸州分行牡丹信用卡申请表》表中作出申明：“本人保证申请书所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。为本合约订立及履行之目的，本人授权中国工商银行可以通过金融信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。中国工商银行已依法向本人提示相应条款，对相关概念、内容及法律效果做出说明。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定。不论申请批准与否，本人同意申请表及相关资料均由中国工商银行保留。请您抄录以下内容后签名：本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”等内容，经被告唐隆滢确认后，经手在“主卡申请人签名”栏处予以签名。其中，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定：甲方（即持卡人）应在乙方（即发卡人）规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款。若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，甲方同意乙方可选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用；停止甲方所有牡丹信用卡使用等。到期还款日以对账单记载为准，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，按月计收复利。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。每期最低还款额为以下部分金额之和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十……；《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定：持卡人应承担牡丹信用卡（其中，个人卡含副卡，下同）项下发生的全部债务，发卡机构可从该牡丹信用卡账户中扣收因牡丹信用卡而发生的全部交易款项、利息及费用……。当日，原告工商银行泸州分行为被告唐隆滢办理并开通牡丹信用卡业务（信用卡主卡卡号为6258××××4438；副卡卡号为4632××××4432），被告唐隆滢领取了原告工商银行泸州分行发放的前述牡丹信用卡，并进行透支消费。由于被告唐隆滢未按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定向原告工商银行泸州分行归还透支款及利息等费，其行为属违约，应承担相应民事责任。截止2020年11月24日，被告唐隆滢持信用卡透支尚欠本金161751.41元、利息（包含复利）103068.41元；截止2019年6月10日，被告唐隆滢应支付原告违约金8500元，以上共计273319.82元。 关于被告抗辩理由称，被告……不应承担手续费……问题。对此，原告当庭明确诉状中陈述的“手续费”主张系其笔误，其请求支付的各项费中并没有该项费用，应予更正。对此，本院予以采信并确认。 关于被告抗辩理由称，逾期利息、违约金等费用的收取不清楚等问题。休庭中，原告补充提交本院的《情况说明》，以及由中国工商银行股份有限公司于2016年11月15日通过网址发布的，关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告明确载明“为适应信用卡业务发展需要，向您提供更为优质的服务，我行对现行《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行了调整、完善，形成了《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称“新《章程》”），现予以公告。新《章程》自2017年1月1日起正式实施，我行此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新《章程》，修改后的章程自公告满45日即为生效。根据《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）约定：乙方（即原告）有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整。乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。原告与持卡人已事先就滞纳金、费用、章程内容变更事宜的告知方式进行约定……；关于信用卡被冻结问题，休庭中，原告提交的《情况说明》载明，被告唐隆滢……持卡期间涉嫌信用卡套现，其系统监测到后于2018年1月对其降低信用额度。使用到2018年2月10日开始逾期，逾期后，经原告多次催收，均无任何款项存入，原告于2018年3月12日对其信用卡冻结，冻结后的信用卡只收不付，不影响其还款行为；关于滞纳金、违约金问题，原告明确自2017年1月1日起取消滞纳金，新增违约金事宜，并根据其与持卡人协议约定的滞纳金调整及收费调整的告知方式，于2016年9月30日在官网发布的公告，明确取消滞纳金新增违约金事宜……。 以上事实有原告提交本院的营业执照、被告身份证复印件、负责人身份证明，《中国工商银行牡丹信用卡申请表》《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）、《分期付款业务须知》，信用卡交易明细、催收记录、信用卡截图以及当事人与本院认定的事实相一致的陈述等证据在案佐证。对此，上列证据及补充材料等证据，经本院审查判断后认为，符合证据的真实性、合法性和关联性，应予以采证。 综上，本院认为，被告唐隆滢向原告工商银行泸州分行申请办理信用卡业务，并在《工商银行泸州分行牡丹信用卡申请表》表中作出的申明等内容知悉后，在“主卡申请人”栏处予以签名确认，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，应当认定为有效，对当事人各方均具有法律约束力。本案中，被告唐隆滢领取了原告工商银行泸州分行发放的牡丹信用卡，并进行取现、透支消费之事实，本院予以确认。由于被告唐隆滢未按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定向原告工商银行泸州分行归还透支款及利息、违约金等费，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。故原告工商银行泸州分行主张由被告唐隆滢归还截止至2020年11月24日尚欠的本金161751.41元、利息（包含复利）103068.41元，以及截止至2019年6月10日的违约金8500元，共计273319.82元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告工商银行泸州分行请求被告唐隆滢支付自2020年11月25日后的利息，并按约定计算至本金清偿之日止主张，既是合同约定，亦于法有据，本院予以支持。综上，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零四条、第二百零七条和最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 被告唐隆滢于本判决生效后十五日内归还原告中国工商银行股份有限公司泸州分行信用卡本金161751.41元，并支付原告中国工商银行股份有限公司泸州分行截止至2020年11月24日前的利息103068.41元，支付截止2020年6月10日止的违约金8500元，共计273319.82元；自2020年11月25日后的利息，由被告唐隆滢按合同约定计算并支付至本金清偿之日止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案适用简易程序审理减半收取案件受理费2700元，保全费1820元，合计4520元，由被告唐隆滢负担（此款原告已预交，被告在支付前述款项同时向原告结清）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。 审判员  李熔钢 二〇二〇年十二月二十一日 书记员  杨其鹏