湖北省石首市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1081民初1160号原告：中国人民财产保险股份有限公司荆州市分公司，住所地为荆州区荆东路4号。法定代表人：周英强，系该分公司总经理。委托诉讼代理人：张勇，湖北楚望律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘峰，湖北楚望律师事务所律师。被告：吴蓉，女，1982年4月12日出生，汉族，住湖北省石首市。原告中国人民财产保险股份有限公司荆州市分公司（以下简称人保公司）与被告吴蓉保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人刘峰到庭参加诉讼，被告吴蓉经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理本案。现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴蓉立即偿付原告垫付的银行贷款本息共计84890.71元（本金83164.83元，利息1611.74元，罚息95.42元，复利18.72元），并承担违约金（以84890.71元为基数，按照合同约定的每日千分之一从2019年6月25日计算至实际还款之日）；2.判令被告支付保险费4021.68元；3.判令被告承担本案诉讼费、诉讼代理费等实现债权的费用。事实与理由：2018年11月27日，被告吴蓉在原告处投保了被保险人为中国农业银行股份有限公司荆州直属支行的个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。2018年12月6日，被告吴蓉与中国农业银行股份有限公司荆州直属支行签订了合同编号为42020120180132690的《个人担保借款合同》，贷款金额为90000元，原告作为保证人提供担保。中国农业银行股份有限公司荆州直属支行于2018年12月10日向被告吴蓉发放了贷款90000元，但其并未依照约定偿还本息。现原告已经依照约定承担了保证责任，代为清偿了被告所欠中国农业银行股份有限公司荆州直属支行的本息84890.71元，中国农业银行股份有限公司荆州直属支行于2019年6月25日收到该笔代偿款后出具了《代偿债务确认书》。根据保险合同的约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过三十天的，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算违约金。综上所述:被告吴蓉与原告中国人民财产保险股份有限公司荆州市分公司的个人借款保证保险合同是双方的真实意思表示，不违反国家法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效，且原告依合同约定履行了全部义务，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条和保险合同的约定，被告吴蓉应向原告中国人民财产保险股份有限公司荆州市分公司支付代偿款、保险费及违约金，因此原告诉至法院，提出如上诉请。被告吴蓉未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月26日,被告吴蓉向原告人保公司投保了个人信用贷款保证保险并填写了投保单。次日,原告向被告签发了《个人信用贷款保证保险保险单》,该保险单载明:被保险人为中国农业银行股份有限公司荆州直属支行,保险金额为99524.13元,保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止,保费缴纳方式为每月按时缴纳1508.13元,缴费日期为银行扣款之日。保险单中“特别约定”一栏还载明“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”2018年12月6日,吴蓉（借款人）与中国农业银行股份有限公司荆州直属支行（贷款人）签订了《个人担保借款合同》,合同主要内容为:借款金额为90000元；借款用途为日常生活消费；借款期限为36个月；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%（即年利率6.65%）；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。12月10日,中国农业银行股份有限公司荆州直属支行依约向被告发放贷款90000元。贷款发放后,被告自2019年4月5日起未能按期足额支付贷款本息,中国农业银行股份有限公司荆州直属支行向原告索赔,原告于2019年6月25日向被保险人中国农业银行股份有限公司荆州直属支行赔付了保险金84890.71元。2020年8月3日，中国农业银行股份有限公司荆州直属支行向原告出具《代偿债务确认书》,确认收到上述款项,并同意以上述赔款解决保险单项下的全部索赔。后原告向被告追偿上述保险理赔款未果,遂诉至法院。另查明:被告自2019年4月5日起未足额支付保险费,截至贷款本息清偿之日即2019年6月25日,被告共拖欠原告保险费4021.68元。本院认为，被告吴蓉向原告人保公司投保个人信用贷款保证保险,原告予以承保并出具保单,双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告吴蓉与中国农业银行股份有限公司荆州直属支行签订的《个人担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示,其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,双方均有义务全面履行合同。被告自2019年4月5日起未按约足额向被保险人中国农业银行股份有限公司荆州直属支行归还贷款本息,即发生保险事故,原告根据保证保险合同约定,向被保险人中国农业银行股份有限公司荆州直属支行赔付了贷款本息共计84890.71元。依据保险合同约定,保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费,故本院对原告要求被告偿还其向中国农业银行股份有限公司荆州直属支行赔付的贷款本息84890.71元及支付未付保费4021.68元的诉讼请求予以支持。关于违约金的问题,保险单中“特别约定”处载明“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,视为违约,投保人应自保险人理赔当日开始以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准缴纳违约金”，该违约金计算标准明显过高,已超出法律规定之限度，且原告未举证证明被告违约对其造成的实际损失金额，故本院结合合同的约定及履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等因素综合考虑，确认按照年利率9.975%计算违约金。被告吴蓉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃享有的各项诉讼权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出判决。综上所述,原告部分诉讼请求，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定,判决如下:被告吴蓉于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司荆州市分公司支付保险理赔款84890.71元、逾期保费4021.68元及违约金(违约金以84890.71元为基数,自2019年6月25日起按年利率9.975%算至实际付款之日止)。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2023元,由被告吴蓉负担。如不服本判决，可在收到本判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审 判 长  王 慧人民陪审员  杨中山人民陪审员  袁 农二〇二〇年十二月十六日书 记 员  陈 云