广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初16899号原告：中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，住所地广州市白云区解放北路1000号金桂园云华阁。负责人：郑晓忠。委托诉讼代理人：叶绍葵、李碧云，北京德恒（广州）律师事务所律师。被告：温嘉武，男，1990年7月1日出生，汉族，户籍所在地广东省广州市增城区。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行诉被告温嘉武金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》及《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》，本案适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的委托诉讼代理人叶绍葵到庭参加了诉讼，被告温嘉武经本院公告传唤，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行提出诉讼请求：1.被告向原告清偿欠款本金104182.06元、利息、逾期还款违约金、分期手续费（利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费按期计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2020年4月11日，利息为194.57元、分期手续费为959.95元、逾期还款违约金为357.58元；自2020年4月12日起，利息、分期手续费、逾期还款违约金按前述标准计至实际清偿之日止）；2.被告承担本案诉讼费用。庭审中，原告确认被告分别于2020年10月2日偿还20元，用于抵扣本金，并明确第1项诉讼请求为：截止2020年11月26日，被告欠款本金104162.06元、利息4405.34元、分期手续费2239.95元、逾期还款违约金875.95元，此后的手续费按照每月320元计算至2024年4月10日。事实和理由：2019年4月15日，被告向原告申请“乐分易”分期业务，申请分期本金为150000元，分期期数60期。原告于2019年4月24日按约定发放了120000元，而被告长期无法按期偿还贷款本息。为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告温嘉武无答辩。本院经审理认定事实如下：2019年4月15日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，办理贷记卡。该申请表背面所附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（被告）账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五【年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方（原告）还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异】，下限为日利率万分之五的0.7倍，甲方按月计收复利，特定产品计收单利（4.1条）。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金（4.3条）等。同日，被告向原告提交《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》办理“乐分易”分期业务，申请“乐分易”分期金额150000元，分期期数为60期，分期手续费费率为16%，分期手续费金额24000元，分期手续费支付方式为分期支付分期手续费；分期资金使用方式为自主支付。根据该申请表背面所附业务细则载明：《申请表》未填写或者填写的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或申请人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准（第一条）。“乐分易”分期成功后，不论持卡人是否已使用资金，均须按信用卡对账单所显示金额按月偿还“乐分易”分期资金并支付分期手续费。每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、逾期还款违约金和其他相关费用（第五条）。申请人出现未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金及其他相关费用中的任何一项违约事件时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度（第十一条第1款）；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用（第十一条第2款）等。上述合同签订后，原告于2019年4月24日向被告指定的账户汇入款项120000元。《业务凭证》确认卡号62×××45，乐分易分期总本金120000元，分期总手续费19200元，期数60期，交易日期2019年4月24日，首期应还本金2000元，首期应还手续费320元。根据交易流水显示被告从2019年12月开始逾期未足额偿还。由于被告2020年10月2日偿还20元，用于抵扣本金。在原告信用卡贷后管理系统中显示截止至2020年11月26日，被告尚欠借款本金104162.06元、利息4405.34元、其他费用2239.95元、滞纳金（违约金）875.95元。原告表示上述其他费用即为分期手续费，60期手续费起止时间为2019年5月10日至2024年4月10日。另，本院于2020年9月23日以公告的形式向被告送达本案的起诉状副本及开庭传票。以上事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》、业务凭证、交易流水、基本资料及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告向原告提交《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》属其真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，被告均应恪守履行。原告在《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》提交后，通过审批同意被告办理信用卡“乐分易”业务并向其发放了信用卡额度贷款120000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。被告逾期清偿信用卡分期贷款本息的行为已经构成违约，原告要求提前收回全部贷记卡贷款具有合同及法律依据，本院予以支持。被告应当向原告清偿尚欠全部信用卡分期贷款本金104162.06元。另《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院于2020年9月23日向被告公告送达本案的起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，公告期于2020年11月21日届满，即2020年11月21日为解除合同通知送达之日，即信用卡分期额度到期之日。信用卡分期额度到期前，被告应当清偿的利息、手续费、还款违约金可按照《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算。信用卡分期额度到期后，由于双方的债权债务已确定，利息、手续费则应按照《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至上述款项实际清偿之日止（利息不再计收复利），还款违约金则根据公平合理原则，酌定以尚欠信用卡贷款本金104162.06元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止。被告经本院公告传唤，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告温嘉武向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行清偿信用卡“乐分易”贷款本金104162.06元；二、于本判决生效之日起五日内，被告温嘉武向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行支付2020年11月21日前的信用卡利息、手续费、还款违约金（利息、手续费、还款违约金按照《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的利率标准计算）；三、于本判决生效之日起五日内，被告温嘉武向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付自2020年11月22日起的信用卡利息、手续费及还款违约金（利息、手续费按照《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至上述贷款本金实际清偿之日止（利息不再计收复利），手续费以计算至2024年4月当期为限；还款违约金以尚欠信用卡贷款本金104162.06元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止）；四、驳回中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2414元，财产保全费1048.5元，均由被告温嘉武负担（本案受理费、财产保全费均已由原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行预交，被告温嘉武应在判决履行期限内迳付原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，本院不再退还）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，其不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本项内容在本判决生效后即视为执行通知，违反本项通知的，人民法院在权利人申请执行立案或移送执行后，可立即采取强制执行措施，包括但不限于依法对相关义务当事人采取限制高消费、列入失信被执行人名单、罚款、拘留等，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  易细姣二〇二〇年十二月二十五日书记员  陈晓敏