呼和浩特铁路运输法院   民事判决书   （2020）内7102民初315号   原告：中国平安财产保险股份有限公司。   法定代表人：孙建平，该公司总经理。   委托诉讼代理人：李丽春，内蒙古英南律师事务所律师。   委托诉讼代理人：温红茹，内蒙古英南律师事务所律师。   被告：赵永明，男，汉族，1980年5月14日出生，现住内蒙古呼和浩特市。与樊慧颖系夫妻关系。   被告：樊慧颖，女，汉族，1978年10月19日出生，现住内蒙古呼和浩特市。与赵永明系夫妻关系。   原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告赵永明、樊慧颖保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用普通程序，于2020年12月25日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人李丽春、温红茹到庭参加诉讼。被告赵永明、樊慧颖经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令二被告向原告归还被告贷款999900元的代偿款724730.73元（其中代偿本金710928.35元、代偿利息12482.6元、代偿罚息1319.78元）；被告贷款75000元的代偿款60197.95元（其中代偿本金59176.67元、代偿利息972.2元、代偿罚息49.08元）；被告贷款25000元的代偿款21454.06元（其中代偿本金20982.42元、代偿利息438.4元、代偿罚33.24元）。合计：806382.74元。2、请求依法判令二被告向原告支付被告贷款999900元违约金即以代偿款724730.73元为基数，自2020年3月31日起按每日0.063%标准计算至实际给付之日止，暂且计算至2020年5月6日为16436.9元；被告贷款75000元违约金即以代偿款60197.95元为基数，自2020年3月31日起按每日0.063%标准计算至实际给付之日止，暂且计算至2020年5月6日为1365.29元；被告贷款25000元违约金即以代偿款21454.06元为基数，自2020年3月31日起按每日0.063%标准计算至实际给付之日止，暂且计算至2020年5月6日为486.58元，合计：18288.77元。3、请求依法判令二被告向原告支付被告贷款999900元逾期保险费3167.68元；被告贷款75000元逾期保险费148.5元；被告贷款25000元逾期保险费49.5元，合计：3365.68元。4、请求依法判令二被告向原告支付律师代理费10000元。5、请求依法判令二被告对第一项、第二项、第三项、第四项、第六项诉讼请求向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告单独所有的位于内蒙古呼和浩特市××区（产权证号：房权证赛罕区字第XXXX号）房产折价，或就上述抵押物拍卖、变卖所得的价款优先受偿；上述一至五项金额共838037.19元。6、请求依法判令二被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案的诉讼费、保全费、保全保险费等费用。事实与理由：2018年12月28日，原告与被告赵永明签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定原告为被告赵永明提供保证保险承保服务。   2019年1月9日，长安银行股份有限公司西安灞桥区支行（以下简称长安银行）与被告赵永明签订《借款合同》（编号为：DY20181219009504-001），约定：被告赵永明因生产经营向长安银行申请贷款999000元，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，借款年利率7.6%，并于第一条第7款约定放款条件为原告出具以长安银行为被保险人的个人借款保证保险单，为被告全部借款本息的100%（含罚息复利）承担保证保险责任,其中1%的免赔率。   2019年1月9日，被告赵永明按照《借款合同》的约定为此笔贷款向原告投保了个人借款保证保险，原告同意承保并出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单（保险单号：DY20181219009504-001），保险人为原告，被保险人为长安银行，投保人为被告赵永明，投保人每月按借款金额的0.12%即1187.88元交纳保费，于特别约定第2条约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同的约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人自理赔之日起，按每日0.063%向投保人收取滞纳金。   长安银行按照《借款合同》中约定向被告发放贷款999000元，因被告于2020年1月11日未按约定还款已逾期满80天，故原告按照保单的约定承担保证保险赔付责任，于2020年3月31日向长安银行支付代偿款724730.73元。长安银行出具代偿债务与权益转让确认书，确认收到原告个人贷款保证保险DY20181219009504-001保险单项下的代偿款724730.73元，同意接受上述理赔款，并同意将其对借款人追偿的全部权益转让给原告，故原告依据《中华人民共和国保险法》取得了在承担保证保险赔付责任后对二被告享有的代位求偿权。此外，被告自2020年1月11日起再未向原告支付保险费，尚欠原告保险费3167.68元。   2019年4月30日，长安银行与被告赵永明签订《借款合同》（编号为：DY20181219009504-002），约定：被告赵永明因生产经营向长安银行申请贷款75000元，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，借款年利率7.6%，并于第一条第7款约定放款条件为原告出具以长安银行为被保险人的个人借款保证保险单，为被告全部借款本息的100%（含罚息复利）承担保证保险责任,其中1%的免赔率。   2019年4月28日，被告赵永明按照《借款合同》的约定为此笔贷款向原告投保了个人借款保证保险，原告同意承保并出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单（保险单号：BDDY1904280000661088），保险人为原告，被保险人为长安银行，投保人为被告赵永明，投保人每月按借款金额的0.12%即89.1元交纳保费。长安银行按照《借款合同》中约定向被告发放贷款75000元，因被告于2020年1月11日未按约定还款已逾期满80天，故原告按照保单的约定承担保证保险赔付责任，于2020年3月31日向长安银行支付代偿款60197.95元。长安银行出具代偿债务与权益转让确认书，确认收到原告个人贷款保证保险BDDY1904280000661088保险单项下的代偿款60197.95元，同意接受上述赔款，并同意将其对借款人追偿的全部权益转让给原告，故原告依据《中华人民共和国保险法》取得了在承担保证保险赔付责任后对二被告享有的代位求偿权。此外，被告自2020年1月11日起再未向原告支付保险费，尚欠原告保险费148.5元。   2019年6月7日，长安银行与被告赵永明签订《借款合同》（编号为：DY20181219009504-003），约定：被告赵永明因生产经营向长安银行申请贷款25000元，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，借款年利率7.125%，并于第一条第7款约定放款条件为原告出具以长安银行为被保险人的个人借款保证保险单，为被告全部借款本息的100%（含罚息复利）承担保证保险责任,其中1%的免赔率。   2019年6月6日，被告赵永明按照《借款合同》的约定为此笔贷款向原告投保了个人借款保证保险，原告同意承保并出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单（保险单号：BDDY1906060000947412），保险人为原告，被保险人为长安银行，投保人为被告赵永明，投保人每月按借款金额的0.12%即29.7元交纳保费。长安银行按照《借款合同》中约定向被告发放贷款25000元，因被告于2020年1月11日未按约定还款已逾期满80天，故原告按照保单的约定承担保证保险赔付责任，于2020年3月31日向长安银行支付代偿款21454.06元。长安银行出具代偿债务与权益转让确认书，确认收到原告个人贷款保证保险BDDY1906060000947412保险单项下的代偿款21454.06元，同意接受上述赔款，并同意将其对借款人追偿的全部权益转让给原告，故原告依据《中华人民共和国保险法》取得了在承担保证保险赔付责任后对二被告享有的代位求偿权。此外，被告自2020年1月11日起再未向原告支付保险费，尚欠原告保险费49.5元。   2018年12月28日，原告与被告签订了《最高额抵押合同》（编号为：DY20181219009504），被告提供其单独所有的位于内蒙古呼和浩特市××区（产权证号：房权证赛罕区字第XXXX号）房产为抵押物，担保主债权即原告依据保险法在承担保证保险赔付责任后对被告享有的代位求偿权，抵押担保最高额本金金额为1430000元，并在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得了编号为蒙（2019）呼和浩特市不动产证明第0001003号的不动产登记证明，取得了抵押房屋的抵押权。   综上所述，原告承担保证保险赔付责任向被保险人长安银行理赔后，二被告并未向原告归还全部理赔款项和未付保费，其行为已经严重侵犯原告的合法权益，给原告造成经济损失。原告诉至法院，判如所请。   原告围绕诉讼请求依法提交了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《借款合同》、循环动用知晓书、借款发放账户确认书、放款凭证、电子签名签署确认函、委托担保合同、担保保证合同、服务委托书、个人信息使用授权书、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险单》、投保单签署确认函、平安个人借款保证保险批单、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、房屋所有权证、申请人承诺书、婚姻关系承诺书、共有及共有债务声明、送达地址确认书、不动产登记信息查询结果、抵押房产信息备案表、履行保证责任通知书、代偿凭证、代偿金额说明书、保险理赔确认书。   鉴于被告未到庭参加诉讼，放弃对原告主张事实的抗辩和对证据的质证，本院对原告提供的证据进行审核，确认上述证据真实、合法，与本案的待证事实相关，予以采信。   本院经审理查明以下事实：赵永明与樊慧颖于2009年2月4日登记结婚。2018年12月28日，甲方平安保险公司与乙方赵永明签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定原告为被告赵永明提供保证保险承保服务。本协议约定的业务有效期为8年+100天，也即自2018年12月28日至2027年4月7日，受限于每一具体投保申请时之甲方评估审批通过，乙方在本协议项下可向甲方申请的保证保险的业务规模为：累计最高不超过人民币1430000元的保证保险金额，大写壹佰肆拾叁万元整。乙方在此确认和承诺将按约履行相关投保义务，并按时缴纳保费。本协议项下业务有效期届满终止的，各方将不再依据本协议开展的新的保证保险投保业务，但若有未履行完毕的保险业务应不受影响继续履行，并直至各方在所有存量保证保险项下权利义务全部处理完毕后本协议终止。甲方平安保险公司加盖公章并有法定代表人签字，乙方赵永明签字捺印。   2019年1月9日，长安银行股份有限公司西安灞桥区支行（以下简称长安银行）与赵永明签订《借款合同》（编号为：DY20181219009504-001），约定：赵永明因生产经营向长安银行申请贷款999000元，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，借款年利率7.6%，并于第一条第7款约定放款条件为原告出具以长安银行为被保险人的个人借款保证保险单，为被告全部借款本息的100%（含罚息复利）承担保证保险责任,其中1%的免赔率。同日，赵永明作为投保人，长安银行作为被保险人向平安保险公司投保了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单（保险单号：DY20181219009504-001），投保人每月按保险金额的0.12%即1187.88元交纳保费，于特别约定第2条约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同的约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，按每日0.063%向投保人收取滞纳金。月保险费=保险金额×月保险费率×免赔调整系数×风险调整系数。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费=当期应缴保费×当期实际承保天数/30。   长安银行按照《借款合同》中约定于2019年1月9日向被告指定账户足额发放贷款999000元。被告于2020年1月11日未按约定还款已逾期满80天，原告按照约定承担保证保险赔付责任，于2020年3月31日向长安银行支付代偿款724730.73元。长安银行出具代偿债务与权益转让确认书，原告履行代偿款共计724730.73元（其中本金710928.35元、利息及罚息13802.37元）。被告自2020年1月11日起再未向原告支付保险费，尚欠原告保险费3167.68元。   2019年4月30日，长安银行与赵永明签订《借款合同》（编号为：DY20181219009504-002），约定：赵永明因生产经营向长安银行申请贷款75000元，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，借款年利率7.6%，并于第一条第7款约定放款条件为原告出具以长安银行为被保险人的个人借款保证保险单，为被告全部借款本息的100%（含罚息复利）承担保证保险责任,其中1%的免赔率。同日，赵永明作为投保人，长安银行作为被保险人向平安保险公司投保了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单（保险单号：BDDY1904280000661088）），投保人每月按照保险金额的0.12%即89.1元交纳保费，于特别约定第2条约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同的约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，按每日0.063%向投保人收取滞纳金。月保险费=保险金额×月保险费率×免赔调整系数×风险调整系数。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费=当期应缴保费×当期实际承保天数/30。同日，赵永明在《循环动用知晓书》签字，该知晓书载明：“本次借款实际发放日起（含本日）按月计息，首期及最后一期还款周期如不足月则按照实际日计算保费、担保费及服务费，利息的计算以借款合同约定为准，至借款全部结清日止。”   长安银行按照《借款合同》中约定于2019年4月30日向被告赵永明中国银行卡足额发放贷款75000元。被告于2020年1月11日未按约定还款已逾期满80天，原告按照约定承担保证保险赔付责任，于2020年3月31日向长安银行支付代偿款60197.95元。长安银行出具代偿债务与权益转让确认书，原告履行代偿款共计60197.95元（其中本金59176.67元、利息及罚息1021.28元）。被告自2020年1月11日起再未向原告支付保险费，尚欠原告保险费148.5元。   2019年6月7日，长安银行与赵永明签订《借款合同》（编号为：DY20181219009504-003），约定：赵永明因生产经营向长安银行申请贷款25000元，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，借款年利率7.125%，并于第一条第7款约定放款条件为原告出具以长安银行为被保险人的个人借款保证保险单，为被告全部借款本息的100%（含罚息复利）承担保证保险责任,其中1%的免赔率。同日，赵永明作为投保人，长安银行作为被保险人向平安保险公司投保了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单（保险单号：BDDY1906060000947412），投保人每月按保险金额的0.12%即29.7元交纳保费，于特别约定第2条约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同的约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，按每日0.063%向投保人收取滞纳金。月保险费=保险金额×月保险费率×免赔调整系数×风险调整系数。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费=当期应缴保费×当期实际承保天数/30。同日，赵永明在《循环动用知晓书》签字，该知晓书载明：“本次借款实际发放日起（含本日）按月计息，首期及最后一期还款周期如不足月则按照实际日计算保费、担保费及服务费，利息的计算以借款合同约定为准，至借款全部结清日止。”   长安银行按照《借款合同》中约定于2019年6月7日向被告赵永明中国银行卡足额发放贷款25000元。被告于2020年1月11日未按约定还款已逾期满80天，原告按照约定承担保证保险赔付责任，于2020年3月31日向长安银行支付代偿款21454.05元。长安银行出具代偿债务与权益转让确认书，原告履行代偿款共计21454.05元（其中本金20982.42元、利息及罚息471.63元）。被告自2020年1月11日起再未向原告支付保险费，尚欠原告保险费49.5元。   2018年12月28日，原告与被告赵永明、樊慧颖签订了《最高额抵押合同》（编号为：DY20181219009504），被告提供其单独所有的位于内蒙古呼和浩特市××区（产权证号：房权证赛罕区字第XXXX号）房产为抵押物，抵押担保的主债权为：债权人在自2018年12月28日至2027年4月7日止的期间（即“债权确定期间”）内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。本合同项下的担保范围为：除了本合同第一部分之特别条款所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而产生的费用；以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用。抵押担保最高额本金金额为1430000元，抵押期限自2018年12月28日至2027年4月7日，并在产权登记机关办理了抵押登记，编号为蒙（2019）呼和浩特市不动产证明第0001003号的不动产登记证明。甲方赵永明、樊慧颖签字并捺印，乙方中国平安财产保险股份有限公司加盖公司及法定代表人孙建平签字。   另查明，2020年4月1日平安保险公司出具平安个人借款保证保险批单，对投保人赵永明投保的DY20181219009504-001号保险单、BDDY1904280000661088号保险单、BDDY1906060000947412号保险单变更为理赔日后不再收取。   本院认为，根据已查明的事实，被告与订立的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》及《借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。被告赵永明向原告平安保险公司投保平安个人借款保证保险，双方形成保险合同关系。被告签字确认保险单有关双方权利义务的约定，对原、被告均具有法律约束力。因被告赵永明未按《借款合同》约定内容如期偿还应还款项，原告按照被告赵永明投保的个人借款保证保险，向长安银行支付了赵永明未偿还的理赔款，故原告依据《中华人民共和国保险法》取得了在承担保证保险赔付责任后对二被告享有的代位求偿权。因此，原告要求赵永明偿还三笔保险理赔款共计806382.74元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告请求的滞纳金。该滞纳金的性质应为违约金。原、被告签订的保证保险合同约定“按每日0.063%向投保人收取违约金”。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十七条规定，当事人通过反诉或者抗辩方式请求调整违约金的，人民法院应予支持。本案被告赵永明、樊慧颖在经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃答辩和质证的权利。该约定内容不违反法律强制性规定，本院予以支持。根据合同约定，违约金的起算时间应为理赔日，原告于2020年3月31日向长安银行支付理赔款，故违约金起算日应为2020年3月31日。   关于原告请求的律师费10000元。原、被告双方签订的保证保险合同中约定原告有权要求被告支付律师费。从原告与内蒙古英南律师事务所签订的法律服务专项委托合同关于案件一审阶段律师费的支付方式为一审阶段首次开庭后支付3000元固定律师费，一审作出如下生效裁判：上述债务人应向甲方履行债务清偿义务且甲方针对主债权享有抵押物优先受偿权后，支付7000元风险律师费。鉴定原告与被告在保证保险合同中并未就律师费计算方式作出明确约定，且原告提交的法律服务专项委托合同中明确律师费的支付方式，原告主张10000元律师费的条件尚未成就，故本案不予支持原告主张的10000元律师费。   关于抵押权转让的相关问题。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让。根据双方签订的《最高额抵押合同》及保险合同约定，原告理赔后取得代位求偿权，其取得的求偿权利包括但不限于公司对被告赵永明所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。同时，原告作为担保物权人，在债务人不履行到期债务的情况下，依法就担保财产享有优先受偿的权利。至于抵押权优先受偿的范围，根据赵永明、樊慧颖与平安保险公司签订的《最高额抵押合同》约定，最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。因此，原告有权对赵永明所欠本金、利息及罚息和未付保险费在最高额抵押担保范围内享有优先受偿权。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：   一、被告赵永明、樊慧颖于本判决生效后十五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款806382.74元（包括本金、代偿利息、代偿罚息）；   二、被告赵永明、樊慧颖于本判决生效后十五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期付款违约金（以代偿款806382.74为基数，自2020年3月31日起按每日0.063%标准计算至实际给付之日止）；   三、被告赵永明、樊慧颖于本判决生效后十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费3365.68元；   四、若被告赵永明、樊慧颖未履行上述判决内容，原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告单独所有的位于内蒙古呼和浩特市××区（产权证号：房权证赛罕区字第XXXX号）房产折价，或就上述抵押物拍卖、变卖所得的价款优先受偿；   案件受理费12180元，由赵永明、樊慧颖负担。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于呼和浩特铁路运输中级法院。   审判长 张小莉   审判员 刘 波   人民陪审员 张美珍   二○二○年十二月三十日   书记员 苏建飞   附：本判决适用的法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   《中华人民共和国保险法》   第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者未达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。   第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。   《中华人民共和国物权法》   第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。   第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。