重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0111民初4421号原告：谊度（深圳）科技有限公司，住所地深圳市南山区西丽街道松坪山社区朗山路13号南门西侧清华信息港科研楼5层511号，统一社会信用代码91440300MA5EXE3X6U。法定代表人：赵艳，执行董事。委托诉讼代理人：张林（系公司员工），女。委托诉讼代理人：守红梅（系公司员工），女。被告：张跃强，男，1970年4月5日出生，汉族，住重庆市大足区。原告谊度（深圳）科技有限公司（以下简称谊度公司）与被告张跃强民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法由本院审判员吴振亚、人民陪审员王龙江、人民陪审员廖红玉组成合议庭适用普通程序于2020年12月24日公开开庭进行了审理，书记员旷晓婷担任法庭记录。原告谊度公司的特别授权委托诉讼代理人张林到庭参加诉讼，被告张跃强经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告谊度公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告立即偿还欠款本金29000元及利息13320.67元（利息以欠款本金29000元为基数，按24%年利率计算，自2018年8月26日暂计算至2020年7月15日，并请求继续计算至本金实际清偿之日），以上金额暂计至2020年7月15日为42320.67元。二、判令本案诉讼费用、公告费由被告承担。事实和理由：2018年7月27日，被告通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称飞贷公司）运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》及相关合同附件，约定由南京银行股份有限公司（以下简称南京银行）向其提供借款共29000元，贷款存续期间为1个月，贷款年利率8%，还款方式为30天内随还。合同签订后，南京银行向被告指定的银行账户完成贷款发放义务，但被告未按合同约定还款。截至原告起诉前，被告累计未偿还分毫本息，剩余本金29000元未还。被告逾期还款后，深圳市富海荣基融资担保有限公司按照与南京银行，飞贷公司及深圳市研信小额贷款有限公司（以下简称研信公司）签订《合作协议》约定为被告向南京银行代偿并取得被告的上述债权，并将债权转让给研信公司。2019年11月20日，研信小额将其对被告所享有的上述债权依法转让给了原告，并通过短信形式和邮寄方式向被告送达债权转让通知。之后，原告多次以电话等形式向被告进行催收，但被告至今仍然未履行其余下的还款义务。为维护原告的合法权益，遂诉至法院，要求依法判决。被告张跃强未到庭应诉，也未向本院提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年7月27日，被告注册飞贷APP，并与深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称飞贷金融科技）签订《用户注册及使用协议》约定：“飞贷是飞贷金融运营的移动互联网贷款产品。在使用人注册成为飞贷APP用户前，飞贷金融在此特别提醒使用人认真阅读，充分理解本《用户使用协议》各条款，包括免除或者限制飞贷金融科技责任的免责以及用户的权利义务条款。除非使用人接受本协议所有条款，否则使用人无权使用本协议下所提供的相关服务。使用人一经注册或使用飞贷APP等行为即视为对本协议全部条款已充分理解并完全接受，包括同意接受本协议各条款的约束。飞贷各产品方是指飞贷金融及其认可的共同为用户提供飞贷产品服务的其他机构、个人等，包括但不限于贷款人、征信机构、委托代收款合作方、软件提供方等”。2018年7月27日，被告向深圳市中兴小额贷款有限公司出具《征信查询授权书》载明：“鉴于本人同意本人订立的编号为FD1022675813354601600《“飞贷”额度借款合同》（包括《“飞贷”额度借款合同》条款及其组成部分）的内容，向贵司或飞贷金额科技推荐的其他贷款人申请借款。本人同意并不可撤销地授权贵司和贷款人按照《征信业管理条例》以及人民银行关于征信基础数据库系统的相关规定行使本授权书约定的权限”。2018年7月27日，被告出具《委托代收款授权书》载明：“鉴于本人同意编号为FD1022675813354601600的《“飞贷”额度借款合同》（包括《“飞贷”额度借款合同》条款及其组成部分）的内容，向飞贷金额科技推荐的发放贷款的机构或个人（以下简称贷款人）申请借款，且贷款人委托飞贷金融通过第三方支付公司或商业银行（包括但不限于深圳市快付通金融网络科技服务有限公司、深圳市深银联易办事金融服务有限公司、中国建设银行、中国银行、招商银行、工商银行等，以下统称“代收款合作方”）代收取本人作为《“飞贷”额度借款合同》中的借款人的应还款项。本人向贷款人、飞贷金融科技、代收款合作方作出如下授权：1.代收应还款项的范围：《“飞贷”额度借款合同》约定的应当由本人偿还的全部贷款本息即相关费用（以下称应还款项）。2.代收银行账户范围：《“飞贷”额度借款合同》约定贷款人及飞贷金融科技有权扣收本人应还款项的本人名下账户，包括本人通过飞贷金融科技运营的飞贷APP提供的本人名下的任一银行账户，无论该等银行账户是否被本人设定为还款账户。3.飞贷金融科技可以将本授权书项下的权利义务委托给其关联企业深圳市中兴小额贷款有限公司代为履行及承担。4.代收款合作方在接到飞贷金融科技或其相关企业提供的电子委托收款指令后，将本人应还款项自动转到飞贷金融科技或其关联企业指定账户。若因代收指令有误，导致划款错误，由飞贷金融科技或其关联企业承担责任。此外，本人同意1.上述授权自本人以数据电文形式在本授权书上签名，即视为授权生效，一旦生效后不可撤销。2.本授权书是《“飞贷”额度借款合同》的组成部分，与其他组成部分具备同等法律效力。本人同意本授权书为明确的事项，适用借款合同其他约定的条款”。2018年7月27日，被告通过飞贷金额科技运营的手机服务客户端“飞贷APP”与飞贷金融科技签订《“飞贷”额度借款合同》（编号FD1022675813354601600），约定：“飞贷金融科技为借款人的借款申请推荐贷款人。贷款人是指由飞贷金融科技推荐的向借款人发放贷款的机构或个人（包括中国银行、建设银行、南京银行及不时增加的其他合同贷款人）。贷款人以各笔《借款合同》记载为准。借款人确认，其系在线确认本合同的飞贷APP账户的持有人。借款人知晓并同意，在线确认本合同的飞贷APP账户的持有人为本合同项下的借款人。借款人向贷款人及飞贷金融科技提供的联系方式（包括地址、联系电话、电子邮件等）发送变更，借款人应立即以书面方式将变更信息寄送至飞贷金融科技指定的营业场所或在飞贷APP上修改联系方式。该等信息变更仅在飞贷金融科技实际收到更改通知并更改有关记录后生效。飞贷金融科技及贷款人对借款人的任何通知，有权选择以下任一其认为合适的通知方式，且在任何情况下均无需对邮递、传真、电话、电传或任何其他通讯系统所出现的任何传送失误、缺漏或延迟承担任何责任。飞贷金融科技同时选择多种通知方式的，以其中较快到达借款人的通知方式时间为送达日。邮递（包括特快专递、平信邮寄、挂号邮寄）送达于贷款人最近所知的借款人通讯地址，以邮寄之日后的第3日（同城）/第7日（异地）（即使该邮件可能被退回）视为送达日。传真、移动电话短信或其他电子通讯方式送达于飞贷金融科技最近所知的借款人传真号码、借款人指定的移动电话号码或电子通讯地址，以发送之日视为送达日”。2018年7月27日，被告（借款人）与南京银行股份有限公司（贷款人）签订《借款合同》（合同编号：JK1022677454185832122）约定：“鉴于，飞贷金融科技、深圳市中兴小额贷款有限公司（以下简称中兴小贷）、贷款人、借款人签订《“飞贷”额度借款合同》，借款人向贷款人申请贷款，贷款人和借款人同意由中兴小贷、担保机构（深圳市富海荣基融资担保有限公司，以下简称富海荣基）为借款人提供相关服务，经友好协商一致，订立本合同。本合同是编号为FD1022675813354601600《“飞贷”额度借款合同》的组成部分，贷款金额29000元，贷款期限为30天，本合同项下贷款年化综合资金成本率为36%，包含贷款利息和相关费用，其中贷款年利率按照8%收取利息，利息从本合同项下贷款划离贷款人账户之日起计息，按本合同约定的贷款利率、贷款余额和实际借款期限按日计息，到期一次还本付息。日利率=年利率/360=月利率/30。在贷款存续期间内贷款利息不调整。贷款用途为装修。本合同成立后，贷款人将直接发放贷款或者通过第三方支付机构将贷款发放至如下约定账户：开户行，中国工商银行；户名，张跃强；账户。借款人同意在贷款人发放贷款时，可以直接发放至借款人约定账户或贷款人通过第三方支付将贷款发放至借款人约定账户中。借款人按贷款余额及实际使用天数偿还本合同项下贷款本息，并直接向贷款人交付或委托中兴小贷和富海荣基向贷款人交付。同时借款人同意贷款人可在还款日自行向借款人收取或授权中兴小贷和富海荣基向借款人代为收取应还贷款本息个和相应费用（如有）。还款人为贷款发放起的第31日，还款日为法定节假日的，不顺延。借款人应保证借款人的还款账户付款功能未受限制，借款人授权贷款人或中兴小贷在还款日从从本人账户扣划应还贷款本息和相应费用，并保证账户内的应还款项充足直至贷款人或中兴小贷扣款成功。若在还款日借款人账户内还款资金不足，借款人应在还款日将所欠贷款人的款项通过其他途径支付给中兴小贷和富海荣基，并由中兴小贷和富海荣基代借款人将应还款项归还贷款人。贷款人未按时收取到借款人应还本息时，有权收取逾期罚息，借款逾期的罚息利率为在本合同约定的贷款利率水平上加上50%。双方一致同意本合同由借款人以数据电文形式在飞贷APP上确认即告订立”。2018年7月27日，张跃强（借款人）在服务方（或称担保方）为富海荣基的《服务合同》上签字，该合同载明：“借款人通过飞贷平台，又称飞贷APP，向南京银行股份有限公司（以下称南京银行或贷款人）申请贷款，且借款人同意由服务方为本贷款提供连带责任保证担保服务，服务方与借款人就以下事项达成一致，签署本合同：本合同与借款人和南京银行签署的编号为JK1022677454185832122的《借款合同》对应同一单笔贷款。本合同未明确的事项，适用《“飞贷”额度借款合同》其他约定的条款。本合同由借款人与各服务方自行签署，相关费用由服务方按《“飞贷”额度借款合同》及本合同约定收取，与南京银行无关。本合同项下，借款人应在第一次还款时一次性支付担保咨询费，担保咨询费金额按贷款金额的0.99%计算，本笔贷款的担保咨询费为人民币287元。本合同项下担保费按日计算，按照年化担保费率1%收取，与贷款本息同时支付，按本合同约定的担保日费率、贷款余额和贷款期限按日计算，日担保费率=年化担保费率/360=月担保费率/30。本合同项下担保费服务费以贷款余额为基数按日计算，与贷款本息同时支付，担保服务费率为每日（0.0448%-贷款日担保费率）。具体计算标准如下：担保服务费=贷款余额×日担保服务费率×实际使用天数。担保服务费至借款合同及本合同项下全部债务清偿之日停止计收。当借款人未按时还款，借款人不可撤销地同意由担保方为借款人代偿应还未还款项。担保方为借款人实施代偿后，即取得其支付的贷款部分对应的债权，担保方可就其支付的代偿款项进行追偿。同时，借款人需向担保方支付代偿费。代偿费以服务方实施代偿的逾期贷款的贷款余额为基数，以代偿费费率为系数，按天计算。逾期贷款的代偿费的计算方式为：代偿费=逾期贷款的贷款余额*∑（各区间代偿费率*各区间对应逾期天数）。逾期天数在10天以上的（含10天），该区间代偿费率为每天0.1%；逾期天数在11天至30天的（含30天），该区间代偿费率为每天0.15%；逾期天数在30天以上的，该区间代偿率为每天0.2%。各方一致同意本合同由借款人以数据电文形式在飞贷APP上确认即告订立，一经按下述的约定合同生效，双方均接受本合同的约束。本合同仅在本合同对应的贷款资金划离贷款人或服务方账户之时方式始生效。以上划款行为的证明材料以贷款人或服务方相关划款凭证为准”。2019年12月30日，南京银行《放款证明》载明：“为大力推广小额贷款系列产品，更广泛地为急需资金的自然人客户群提供快速便捷的融资服务，我行对飞贷APP推荐的客户在完成行内审批后直接向客户发放小额贷款。现经我行确认，附件所列贷款已由我行审批并发放（详见附件：合作贷款明细）”。该《合作贷款明细》载明，2018年7月27日，南京银行向被告中国工商银行（账号）转款29000元，该笔借款提现编号为d929dce1-ed7a-4732-8d8d-0ff6742cfb85。2019年12月30日，南京银行《代偿证明》载明：“深圳市研信小额贷款有限公司：南京银行（以下简称我行）与深圳中兴飞贷金融科技有限公司、深圳市研信小额贷款有限公司及中证信用增进股份有限公司开展业务合作。贵司已按协议约定对《代偿清单》（详见附件）内逾期借款履行了担保代偿义务，标的债权（包括本金和截止实际代偿日的利息）已结清。我司确认，自贵司实际代偿之日起，贵司获得对标的债权债务人的追偿权”。该《代偿清单》载明，张跃强提现编号为d929dce1-ed7a-4732-8d8d-0ff6742cfb85的借款，截止2018年8月26日，实还合计29193.33元，实还本金29000元，实还利息193.33元。2019年11月20日，深圳市研信小额贷款有限公司（转让方）与被告（受让方）签订《债权转让协议》约定：“受让方向转让方购买全部本《协议》项下标的债权的价格标准见本《协议》附件2，转让价款总额为3828594.33元，受让方根据本条的规定以人民币支付上述转让价款”。该协议附件2为《转让清单》，该《转让清单》载明，张跃强提现编号为d929dce1-ed7a-4732-8d8d-0ff6742cfb85的借款，2019年9月30日剩余本金29000元，应还综合费582.9元，应还管理费287元，结清金额29870元。《招商银行付款回单》载明，2019年11月21日，被告向深圳市研信小额贷款有限公司转账债权转让价款1000000元；2019年12月12日，被告向深圳市研信小额贷款有限公司转账债权转让价款2828594.33元。2018年7月18日，深圳市中信小额贷款有限公司名称变更为深圳市研信小额贷款有限公司。2020年5月29日，深圳市研信小额贷款有限公司名称变更为深圳市飞贷小额贷款有限公司。深圳市飞贷小额贷款有限公司的股东为深圳中兴飞贷金融科技有限公司。原告举示研信公司短信发送记录，拟证明债权转让通知已经向被告发出。研信公司短信发送记录载明：“客户名称，张跃强；发送号码；提交时间，2019/12/3115:50；发送时间，2019/12/3115:50；任务状态，发送完成；发送内容：尊敬的张跃强，合同编号：JK1022677454185832122的借款合同相关债务我司已转让至谊度（深圳）科技有限公司，联系电话，研信小贷”。审理中，原告称其要求的利息实为代偿费，代偿费的日利率为0.2%，属约定过高，要求代偿费按年利率24%计算。被告张跃强经本院公告传唤，期满后未按时到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及相关证据，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利，被告张跃强应当承担由此产生的不利法律后果。上述事实，有当事人的陈述以及原告举示的《“飞贷”额度借款合同》、《借款合同》、《服务合同》、《用户注册使用协议》、《征信查询授权书》、《委托收款授权书》、放款证明、代偿证明、债权转让协议、招商银行付款回单、短信通知记录、债权转让通知书等证据在案为凭。这些证据的真实性、合法性、关联性经本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律效力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同”。本案中，被告通过飞贷金融科技运营的飞贷APP网络贷款平台签订数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》、《用户注册及使用协议》、《服务合同》、《委托收款授权书》，授权飞贷金融科技联系南京银行向被告提供借款，并与南京银行通过网络签订《借款合同》，上述合同是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，为有效合同。南京银行按《借款合同》约定向被告发放借款后，被告未按照上述合同约定还本付息。深圳市富海荣基融资担保有限公司按照《服务合同》关于“担保方为借款人实施代偿后，即取得其支付的贷款部分对应的债权，担保方可就其支付的代偿款项进行追偿”之约定，代被告向南京银行偿还被告拖欠南京银行的借款本息后即取得该债权，其有权向被告进行追偿。《中华人民共和国合同法》第八十条规定：“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力”。原告举示的证据不能证明原告就该债权转让有效通知了被告，但该债权转让经本院民事诉讼状副本送达而产生通知被告的法律效力；因此，该债权转让关系依法成立并有效，原告取得该债权，被告应当向原告归还借款本金29000元。关于利息。《中华人民共和国合同法》第八十一条规定：“债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外”。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民本院不予支持”。第三十二条规定：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。贷款行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”。本案中，关于代偿费，双方约定利率过高，原告要求调整降低按年利率24%计算，不符合上述规定，应按原告起诉时即2020年9月1日公布的一年期贷款市场报价利率四倍从2018年8月26日起计算至本金付清之日止。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第八十一条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条、第二十七条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：被告张跃强于本判决生效之日起三日内向原告谊度（深圳）科技有限公司偿还借款本金29000元；被告张跃强于本判决生效之日起三日内，以未归还本金29000元为基数，按2020年9月1日公布的一年期贷款市场报价利率四倍向原告谊度（深圳）科技有限公司支付从2018年8月26日起至本金付清之日止代偿费；驳回原告谊度（深圳）科技有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费858.02元，公告费560元，由被告张跃强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  吴振亚人民陪审员  王龙江人民陪审员  廖红玉二〇二〇年十二月二十九日法官 助理  经 露书 记 员  旷晓婷