重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0152民初4458号原告：中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行，住所地重庆市潼南区梓潼街道办事处建设路18号，统一社会信用代码915002234506154167。负责人：罗军。委托诉讼代理人：周世海，男，该公司员工。委托诉讼代理人：梁鹏，男，该公司员工。被告：熊玉平，女，1972年11月20日出生，汉族，住重庆市潼南区。被告：陈敏，男，1970年5月27日出生，汉族，住重庆市潼南区。原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行（以下简称农业银行潼南支行）与被告熊玉平、陈敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农业银行潼南支行的委托诉讼代理人梁鹏到庭参加诉讼，被告熊玉平、陈敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行潼南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告熊玉平、陈敏立即偿还借款本金110868.56元，并支付截至2020年8月3日的借款利息4233.76元，罚息269.87元，复利83.76元；2.判令被告熊玉平、陈敏支付自2020年8月4日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利(其中罚息以被告未偿还的贷款本金110868.56元为基数，按贷款执行利率水平上浮50%计算;复利以利息、罚息之和4503.63元为基数，按贷款执行利率水平上浮50%计算)；3.判令被告熊玉平、陈敏在不清偿上述债务时，原告对被告熊玉平、陈敏提供的抵押物即重庆市潼南区XX镇XX号XX幢1-1-3的房屋享有抵押权，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿；4.判令本案案件受理费由被告熊玉平、陈敏承担。事实和理由：2014年8月27日，被告熊玉平向农业银行潼南支行提交《个人信贷业务申请表》，申请办理个人一手住房贷款。2014年10月16日原告与被告熊玉平及其丈夫陈敏签订了《中国农业股份有限公司个人购房担保借款合同》(以下简称《个人购房担保借款合同》)，约定被告熊玉平向原告借款19.5万元。在合同有效期内，若发生《个人购房担保借款合同》第12.4条的情形，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。此后，原被告双方办理了抵押登记。抵押担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼(仲裁)费、律师费等贷款人实现债权的所有费用。2014年10月20日，原告依约向被告发放了贷款19.5万元。但被告并未严格按照合同约定履行还款义务，截至2020年8月3日，被告熊玉平拖欠原告借款本金110868.56元，利息4233.76元，罚息269.87元，复利83.76元，共计115455.95元。被告熊玉平未作答辩，亦未提交证据。被告陈敏未作答辩，亦未提交证据。原告围绕诉讼请求提交了以下证据：贷款申请书、结婚证、个人购房担保借款合同、房屋登记信息、借款凭证、还款明细、欠息证明及提前到期通知等。上述证据经本院审查，可以采信并在卷佐证。本案经审理认定事实如下：被告熊玉平与被告陈敏系夫妻关系，双方于1993年1月24日登记结婚。2014年8月27日，被告熊玉平向原告提交《个人信贷业务申请表》，向原告申请购房贷款19.5万元，被告陈敏在（共同）申请人及配偶签字处签名捺印。之后，原告作为贷款人，与被告熊玉平、陈敏签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额19.5万元；借款用途为购买位于重庆市潼南区XX镇XX号XX幢1-1-3号的房屋；贷款期限120月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款方式；借款采用阶段性保证+抵押的担保方式，由重庆名隆房地产开发有限公司提供阶段性保证担保，即重庆名隆房地产开发有限公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续为止，为借款人的债务承担连带保证责任；由被告熊玉平、陈敏提供抵押担保，抵押物位于重庆市潼南区XX镇XX号XX幢1-1-3号，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记机构申请办理抵押登记；保证、抵押担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息（包括借款期内产生的应付未付利息、逾期罚息和违约使用罚息），贷款人依据中国人民银行规定计收复利，其中借款期内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回借款，有权提前行使担保权等内容。2014年10月16日，原、被告双方办理了预购商品房抵押权预告登记。2018年11月28日，涉案房屋所有权转移登记至二被告名下。同日，原、被告双方办理了抵押权登记。2014年10月20日，原告向被告熊玉平发放借款195000元。借款凭证载明：借款日期为2014年10月20日，到期日期为2024年10月19日，还款周期为月，执行利率为7.205%，逾期利率为10.8076%等。贷款发放后，被告熊玉平未按合同约定履行还款义务。原告通过短信向被告熊玉平宣布贷款提前到期，之后被告仍未履行还款义务。截至2020年8月3日，被告熊玉平尚欠原告借款本金110868.56元，利息4233.76元，罚息269.87元，复利83.76元，之后被告未再偿还借款本息。原告遂诉至法院，请求如诉称。本院认为，原告提供的个人购房担保借款合同、借款凭证等证据能够证明原告与被告熊玉平存在借款合同关系，借款是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告依合同约定履行了放款义务，被告熊玉平未按合同约定按月足额归还借款，已经构成了违约，原告有权提前收回借款，并要求被告承担继续偿还全部借款本息的违约责任。原、被告签订的个人购房担保借款合同中明确约定，未按约定期限偿还借款本金，就逾期部分，原告有权从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；应付未付的借款期内的利息在借款期内按执行利率计收复利，应付未付的借款期内的利息从借款逾期之日起和逾期借款罚息按逾期借款利率计收复利。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。故原告请求被告熊玉平支付尚欠的借款本金110868.56元及截至2020年8月3日的利息4233.76元，罚息269.87元，复利83.76元，不违反法律规定，本院予以支持。由于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。因此，原告请求被告熊玉平支付自2020年8月4日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利应当按照以下方式计算：罚息以被告未偿还的贷款本金110868.56元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%后再上浮50%计算;复利以利息、罚息之和4503.63元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%后再上浮50%计算。另外，本案借款形成于二被告的婚姻关系存续期间，被告陈敏在个人信贷业务申请表上作为共同申请人并签字确认，可以证明被告陈敏有共同借款的意思表示，该笔债务应当认定为夫妻共同债务。故原告要求被告陈敏对前述债务承担共同偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。原告与被告熊玉平、陈敏在《个人购房担保借款合同》中约定，二被告以其名下的位于重庆市潼南区XX镇XX号XX幢1-1-3号房屋向原告提供抵押担保，并且办理了抵押登记，抵押权已依法设立。因此，被告熊玉平、陈敏在不清偿前述债务时，原告对二被告提供的抵押物即重庆市潼南区XX镇XX号XX幢1-1-3的房屋享有抵押权，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿。综上所述，原告的诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告熊玉平、陈敏于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行偿还借款本金110868.56元及截至2020年8月3日的利息4233.76元，罚息269.87元，复利83.76元；二、被告熊玉平、陈敏于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行支付从2020年8月4日起至本息清偿之日止的借款罚息和复利（其中罚息以借款本金110868.56元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%后再上浮50%计算；复利以尚欠利息、罚息之和4503.63元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%后再上浮50%计算）；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行对被告熊玉平、陈敏提供的位于重庆市潼南区XX镇XX号XX幢1-1-3号房屋享有抵押权，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2609.12元，由被告熊玉平、陈敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李 阳人民陪审员  全兴明人民陪审员  周南昌二〇二〇年十二月二十三日法官 助理  蒲 馨书 记 员  陈 宇