山西省太原市杏花岭区人民法院   民事判决书   （2020）晋0107民初4885号   原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司。   负责人：张某。   委托诉讼代理人：卫某，山西邦宁律师事务所律师。   委托诉讼代理人：胡某，山西邦宁律师事务所律师。   被告：申某，住太原市。   被告：王某，住太原市。   被告：郭某，住太原市。   原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司（以下简称人保太原分公司）诉被告申某、被告王某、被告郭某保险人代为求偿权纠纷一案，太原市迎泽区人民法院于2019年4月17日立案后驳回起诉。太原市中级人民法院于2019年8月22日指令太原市迎泽区人民法院审理。太原市迎泽区人民法院于2019年10月24日立案后，于2019年11月20日以（2019）晋0106民初7248号民事裁定将本案移送至太原市万柏林区人民法院。太原市万柏林区人民法院经审查认为其无管辖权，报请太原市中级人民法院指定管辖。太原市中级人民法院于2020年6月9日作出（2020）晋01民辖83号民事裁定书，指令本案由本院审理。本院于2020年9月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保太原分公司的委托诉讼代理人卫某到庭参加诉讼。被告申某、被告王某、被告郭某经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告人保太原分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告申某偿还原告全部赔偿款项62462.62元、未付保费4581.92元，共计67044.54元及违约金(以67044.54为基数从2018年7月17日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算)，;2、判令被告王某对上述各项费用承担连带还款责任;3、判令被告郭某对上述各项费用承担连带还款责任；4、判令被告承担本案的诉讼费用。   事实与理由:被告申某因生产生活所需向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行（以下简称为光大银行漪汾街支行）借款,于2017年7月28日与光大银行漪汾街支行签订《个人贷款合同(无担保条款)》,贷款种类为人保小额信用贷款，约定光大银行股份漪汾街支行向被告申某发放贷款人民币77000元整,并且约定将贷款发放至被告申某在光大银行漪汾街开立的指定账户内。同时，被告申某向原告人保太原分公司投保了《个人信用贷款保证保险》,被保险人为光大银行漪汾街支行，约定在保险期间内,当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日,投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款(或付息)义务,且超过保险单载明的期限(以下简称“赔款等待期”)的,视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息(含符合法律法规规定的罚息、复利)按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金，同时，被告王某作为被告申某的配偶，应当就夫妻共同债务向人保太原分公司支付赔偿款项、保险费并承担违约责任。被告郭某签署共同还款承诺书，承诺当被告申某到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，其以所有的财产自愿承担连带还款责任。合同签订后，光大银行漪汾街支行依约履行了自己的义务，被告申某多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其它费用。根据保险合同的约定原告于2018年7月17日向光大银行漪汾街支行支付代偿款62462.62元，后光大银行漪汾街支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书。依照保险合同的约定,被告的持续拖欠行为已构成严重违约,原告可要求被告偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金及其他费用。为维护原告的合法权益，原告诉至贵院,请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。   被告申某、被告王某、被告郭某未到庭，亦未提交答辩意见。   经审理查明，2017年7月12日，被告申某作为投保人向原告投保了《个人信用贷款保证保险》，保单号为PBBR201714010000000337，约定被保险人为光大银行漪汾街支行，贷款金额为77000元，保险费为46613.88元，保险金额为85148.42元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费1294.83元。双方还约定，保险人赔偿后投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一向保险人缴纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收款的其他费用。2017年7月25日，被告申某签署原告提供的客户告知书，载明贷款额度、每月应还本息数额、贷款期限，被告申某表示其知晓告知书中相关内容并承诺按时还款。同日，被告郭某签署共同还款承诺书，承诺当被告申某到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，其以所有的财产自愿承担连带还款责任。2017年7月26日，被告申某作为借款人与光大银行漪汾街支行签订编号为50291716000988的个人贷款合同（无担保条款），合同约定：被告申某向光大银行漪汾街支行借款77000元，用于经营，贷款期限：自2017年7月26日至2020年7月26日；借款利息为中国人民银行同期基准利率4.75%上浮40%，即6.65%；罚息利率为本合同约定的贷款利率执行利率基础上上浮50%。光大银行漪汾街支行于当日将77000元转账至被告申某在光大银行的账号×××账户，被告在贷款借据上签字确认。   2018年4月起，被告申某未按时还款，光大银行太原分行提前收回贷款，2018年7月17日，原告向光大银行漪汾街支行支付代偿款62462.62元，其中剩余本金61187.68元、贷款利息1228.53元、逾期罚息46.41元。2018年12月31日，光大银行漪汾街支行向被告申某出具代偿债务通知书，向原告出具代偿债务与权益转让确认书，内容为：“贵公司个人信用贷款保证保险PBBR201714010000000337保单项下的代偿款62462.62元已于2018年7月17日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。”除上述代偿款外，截止2018年7月17日，被告申某已缴纳保费42031.96元，还欠原告保费4581.92元。   上述事实有保险单、客户告知书、借款合同、借据、银行凭证、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、庭审笔录及当事人陈述等在卷佐证。   本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，本案中被告申某为被保险人光大银行漪汾街支行对其债权投保，其未能在应付款日完全履行还款义务，且超过保险单载明的期限，依据约定视为保险事故发生，原告作为保险人依约向被保险人支付代偿款后，根据法律的规定取得了对被告申某代位求偿的权利，故本院对原告要求被告支付代偿款项62462.62元的诉讼请求予以支持。保单中对违约金进行了约定，原告主张按照年利率24%主张违约金不违反法律规定，本院予以支持。对于原告主张被告王某对上述债务承担共同偿还责任的诉请，因上述借款虽然发生在二被告婚姻存续期间，但原告并无证据证明用于家庭生活和共同生产经营，本院不予支持。被告郭某签署共同还款承诺书，故对于原告主张被告郭某对上述债务承担共同偿还责任的诉请，本院予以支持。被告申某、被告王某、被告郭某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院依据查明的事实依法裁判。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第五十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，判决如下：   一、被告申某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司代偿款62462.62元、未付保费4581.92元，共计67044.54元；   二、被告申某于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司支付以未付款项为基数，按照年利率24%的计算，从2018年7月17日起至实际清偿之日止的违约金；   三、被告郭某对上述各项款项承担连带还款责任；   四、驳回原告的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1476元，公告费560元，由被告申某、被告郭某共同负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。   审判长 吴 松   人民陪审员 宋林军   人民陪审员 杨有花     二〇二〇年十二月九日   法官助理 张海英   书记员 尉 婷   附：相关法律、法规   《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定支付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。   第五十九条保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。   《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示的除外。