青海省西宁市湟中区人民法院民事判决书（2020）青0122民初3627号原告：青海湟中农村商业银行股份有限公司（原湟中县农村信用合作联社），统一社会信用代码9163012201502825XX，住所地青海省西宁市湟中县鲁沙尔镇和平路303号。委托诉讼代理人：肖斌，青海湟中农村商业银行股份有限公司上五庄支行行长。委托诉讼代理人：候浩，北京市汉卓（西宁）律师事务所律师。被告：马进宝，公民身份号码×××，男，1961年11月21日生，回族，住青海省湟中县。原告青海湟中农村商业银行股份有限公司（原湟中县农村信用合作联社）与被告马进宝金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用普通程序，公开本案现已审理终结。青海湟中农村商业银行股份有限公司（原湟中县农村信用合作联社）向本院提出诉讼请求：1.要求被告归还原告贷款本息269441.84元，其中本金99000元，利息170441.84元及至实际清偿之日的利息。2.要求被告承担全部诉讼费用。事实和理由：被告马进宝于2003年5月10日从原告湟中县农村信用合作联社上五庄信用社贷款99000元，以本人位于友爱村华海牛羊育肥场土地及房屋作为抵押。被告用该笔贷款偿还了1996年4月29日在上五庄信用社贷款本金35000元及利息25889.5元，被告偿还的本金及利息共计60889.5元，另外，按信用社规定贷款风险金计算为4950元，剩余33160元存入被告活期储蓄存单，被告并于2003年5月13日签字后支取。该笔贷款约定于2004年4月20日到期归还，因逾期经原告多次催收，被告至今归还，为保护原告的合法权益，特请求法院支持原告的诉讼请求。马进宝辩称，1.2003年5月10日我向湟中县农村信用合作联社上五庄信用社申请了贷款，按照要求在借款借据单签了我的名字也按了手印，但99000元的贷款并没有发放给我。2.所谓贷款99000元中，由原告内部未征得本人同意的情况下违规、违法操作，减扣了1996年4月29日早已超期的旧贷款35000元和利息共计60889.5元，其做法严重违反银行贷款流程和规章，正如二审法院认为信用社的做法是“越俎代庖”，侵犯了本人对个人意志的自由支配权，而且也损害了本人应有的合法权益。3.2003年5月10日上五庄信用社给过我一张4950元的风险金存单，本人不知道信用社的用意，保存了16年，第一次开庭时提交法庭。关于原告诉称的33160元活期储蓄存款本于人2003年5月13日取走，理由是存单背面有我签字，我不认可，本人没有在任何凭证背面签过名字，再说我的习惯是自己签字的地方要按上手印。4.本人认为2007年11月30日、2008年8月13日的催款通知书上我妻子马良梅签的字，不予认可，她不是贷款当事人。2007年12月10日，2009年6月8日本人在催款通知书的签名是本着贷款没有实际到位，等待解决的目的所签。从2009年6月8日至2018年9月的长时间内没有一张催收通知书的签字，这足以证明原告的诉求早已超过法律规定的二年或三年诉讼时效期间，法院在查明事实后，依法驳回其诉求。关于2016年12月12日的承诺书，2017年11月10日、2018年2月13日和2016年之前的一张无日期的催款通知显示的是2004年12月28日至2005年11月30日一年期贷款，这与本案审理的2003年5月10日贷款时间无法吻合，非同笔贷款。综上事实、证据和相关法律规定，本人虽申请并签订了贷款借据，但办完全部贷款手续后，原告并没有将审批下来的贷款发放给本人，其行为违背银行贷款规定的“实贷实付”原则，即贷款审批通过后，由贷款人按照合同约定将贷款直接划至借款人账户之规定，原告所谓证据均系单方面内部操作，且操作程序违规违法，对本人均不具有法律约束力。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：马进宝与原湟中县上五庄农村信用合作社签订的《农村信用社抵押担保借款合同》、第3045408号《全国农村信用合作社借款借据》、《提取大额现金审批表》、账号为0019003-8的《青海省农村信用合作社活期储蓄存单》、账号为0019004-6的《青海省农村信用合作社活期储蓄存单》、《青海省农村信用合作社活期储蓄存款计数单》（附件）、原湟中县上五庄农村信用合作社向借款人马进宝发出的《农村信用社贷款催收通知书》（存根）7份、2016年12月12日马进宝向原湟中县上五庄农村信用合作社出具的《承诺书》、湟信联（2019）75号《关于上五庄信用社贷后管理不到位的通报》文件，上述证据均符合证据的客观性、关联性、合法性，对其证明效力予以确认。本院认为，2003年4月20日，马进宝与原湟中县上五庄农村信用合作社签订《农村信用社抵押担保借款合同》。同年5月10日，马进宝在原湟中县上五庄农村信用合作社出具的第3045408号《全国农村信用合作社借款借据》签名捺印，该借据第1联是信用社贷款债权凭证（会计部门保管），借款人是马进宝，借款金额99000元，利率6.6375‰，借款日期是2003年5月10日，到期日期2004年4月20日，第2联是借款人债务凭证（入账回单），注明：上列贷款已转入你单位的存款账户。同日，马进宝向申请《提取大额现金审批表》，该审批表显示马进宝通过签字盖名章向原湟中县上五庄农村信用合作社申请支取大额现金99000元。2003年5月10日以存款户名为马进宝，账号为0019003-8的《青海省农村信用合作社活期储蓄存单》，显示存入现金金额4950元；账号为0019004-6另一张《青海省农村信用合作社活期储蓄存单》，存款户名为马进宝，存入现金金额33160元，该活期储蓄单和《青海省农村信用合作社活期储蓄存款计数单》（附件）显示在2003年5月13日支取存款33160元（现金100元票面331张、50元票面一张、10元票面一张）、利息1.99元，存单背面有马进宝本人签名。借款逾期后，原湟中县上五庄农村信用合作社向借款人马进宝发出《农村信用社贷款催收通知书》（存根）7份，分别是2007年11月30日（马进宝之妻马良梅签名）、12月10日（马进宝签名），2008年2月7日（马进宝签名）、2008年8月13日（马进宝之妻马良梅签名），2009年6月8日（马进宝签名），以上五次对马进宝在2003年5月10日的借款进行了催收；2017年11月10日（马进宝签名）、2018年2月13日（马进宝签名），以上两次对借款人马进宝在2004年12月28日的借款99000元进行了催收。2016年12月12日马进宝向原湟中县上五庄农村信用合作社出具承诺书，承诺在2017年12月前偿还马进宝于2004年12月28日的借款99000元及借款利息。2019年4月26日，原湟中县农村信用合作联社发文湟信联（2019）75号《关于上五庄信用社贷后管理不到位的通报》，文件第二页（二）中对本案中2017年11月10日、2018年2月13日的贷款催收通知单及2016年12月12日还款承诺书中的实际借款时间为2003年5月10日，到期日为2004年4月20日，系电子贷款台账存在表格错行，导致时间错误。另查明，马进宝于1996年4月29日在原湟中县上五庄农村信用社借款35000元，还款期限是1996年10月30日；2011年8月20日原湟中县上五庄农村信用社从马进宝《青海省农村信用合作社活期储蓄存单》存入的金额4950元中收取利息5000.29元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第二百一十九条之规定，判决如下：被告马进宝于本判决生效后30日内归还原告青海湟中农村商业银行股份有限公司（原湟中县农村信用合作联社）的借款本金99000元，利息170441.84元，共计269441.84元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5341元，由被告马进宝负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。审判长 李瑞华审判员 吴永贤审判员 阿萍仁二〇二〇年十二月十一日书记员 车秀贤附：本案所依据的法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，由责任提供证据。最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第二百一十九条当事人超过诉讼时效期间起诉的，人民法院应予受理。受理后对方当事人提出诉讼时效抗辩，人民法院经审理认为抗辩事由成立的，判决驳回原告的诉讼请求。