上海市宝山区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0113民初19457号原告：中国大地财产保险股份有限公司上海分公司，营业场所上海市虹口区。负责人：刘波，经理。委托诉讼代理人：程茜茜，上海融力天闻律师事务所律师。被告：王珏翚，女，1983年2月13日出生，汉族，户籍地上海市宝山区。原告中国大地财产保险股份有限公司上海分公司与被告王珏翚保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人程茜茜到庭参加诉讼。被告王珏翚经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司上海分公司向本院提出诉讼请求：1、被告支付原告代偿款人民币(以下币种相同)35,794.04元；2、被告支付原告违约金，以35,794.04元为基数，自2019年1月2日起至实际清偿之日止，2019年8月19日前按中国人民银行同期贷款利率四倍计算，2019年8月20日后按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算；3、本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2017年10月9日，为向案外人徽商银行股份有限公司南京分行(以下简称徽商银行南京分行)申请贷款，被告向原告投保，被保险人为徽商银行南京分行，原告于2017年10月11日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定：保证保险金额58,261元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项时，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2017年10月11日，被告与徽商银行南京分行签订了《个人借款合同(信保网贷)》，约定由徽商银行南京分行向被告发放贷款49,000元，贷款期限36个月，自2017年10月11日至2020年10月11日；合同项下的借款利率为年利率6.65%；本合同项下贷款逾期的，贷款人有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息，未支付的利息(含罚息)按罚息利率计收复利；若借款人未按约定偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。2017年10月11日，徽商银行南京分行将贷款49,000元发放给被告。被告自2018年10月起开始逾期还款。2019年1月2日，原告按照保险合同约定向徽商银行南京分行进行理赔，合计支付理赔款35,794.04元。原告代偿后向被告催讨无果，故提起诉讼。原告为证明其主张向本院提交了以下证据：1、被告与徽商银行南京分行于2017年10月11日签订的《个人借款合同(信保网贷)》，证明被告向徽商银行南京分行借款49,000元，借款期限36个月，借款利率为年利率6.65%；本合同项下贷款逾期的，贷款人有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息，未支付的利息(含罚息)按罚息利率计收复利；若借款人未按约定偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。2、《中国大地个人贷款保证保险投保单》和《中国大地个人贷款保证保险保险单》，证明为被告为向徽商银行南京分行借款，在原告处投保了个人贷款保证保险，约定保证保险金额58,261元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项时，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。3、徽商银行南京分行个人借款凭证，证明徽商银行南京分行于2017年10月11日向被告发放贷款49,000元。4、还款流水，证明被告还款情况。5、徽商银行南京分行出具的有关材料(代偿债务及权益转让确认书、客户还款清单)，证明徽商银行南京分行向被告发放贷款之后，被告未按时还款，原告根据保证保险合同约定及银行的申请，于2019年1月2日向徽商银行南京分行理赔了35,794.04元，原告取得了追偿的权利。被告王珏翚未作答辩。鉴于被告王珏翚未到庭应诉，本院对原告中国大地财产保险股份有限公司上海分公司的证据进行核对，经审理查明确认原告中国大地财产保险股份有限公司上海分公司所述属实。本院认为：被告因向徽商银行南京分行借款而在原告处投保了个人贷款保证保险，被保险人为徽商银行南京分行，原、被告之间的保证保险合同关系合法有效，受法律保护。被告向徽商银行南京分行借款后，应按约以等额本息还款方式还款。因被告自2018年10月起开始逾期还款，原告根据保证保险合同关系向被保险人履行了代偿义务，原告取得了向被告追偿的权利。原告有权要求被告自代偿之日起承担逾期还款的违约责任，虽保险单中对于逾期还款的违约责任作出了约定“按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，但该约定明显过高，现原告自行调整为2019年8月19日之前按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计算，2019年8月20日之后按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)的四倍计算，并无不当，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王珏翚于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司上海分公司代偿款35,794.04元；二、被告王珏翚于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司上海分公司违约金，以35,794.04元为基数，自2019年1月2日起至实际清偿之日止，2019年8月19日之前按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计算；自2019年8月20日之后按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)的四倍计算。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取347元(原告中国大地财产保险股份有限公司上海分公司已预缴)，由被告王珏翚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 杨毅炯二〇二〇年十二月十日法官助理 张嘉暄书 记 员 冯 雯附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。二、《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。三、《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。