四川省中江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0623民初2748号 原告：中江县农村信用合作联社，住所地中江县凯江镇御马街18号，统一社会信用代码915106236757848276。 法定代表人：陈娟，该社理事长。 委托诉讼代理人：杨丹，女，该社工作人员。 委托诉讼代理人：胡琪，女，该社工作人员。 被告：刘海军，男，1974年1月1日出生，汉族，住四川省成都市成华区。 被告：曹万容，女，1974年3月14日出生，汉族，住四川省中江县。 被告：刘辉，男，1976年12月3日出生，汉族，住四川省中江县。 被告：张巧，女，1976年12月24日出生，汉族，住四川省中江县。 被告：王凤莲，女，1971年8月12日出生，汉族，住四川省成都市金牛区。 被告：刘月生，男，1991年11月21日出生，汉族，住四川省成都市金牛区。 被告：刘佳奇，女，1999年2月14日出生，汉族，住四川省成都市成华区。 被告刘辉、张巧、王凤莲、刘月生、刘佳奇共同委托诉讼代理人：刘海军，男，1974年1月1日出生，汉族，住四川省成都市成华区。 被告：刘开福，男，1952年6月26日出生，汉族，住四川省中江县。 被告：田秀坤，女，1951年11月4日出生，汉族，住四川省中江县。 原告中江县农村信用合作联社（以下简称中江信用社）与被告刘海军、曹万容、刘辉、张巧、刘天勇、王凤莲借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案，经审理查明刘天勇已去世，本院遂追加其继承人刘开福、田秀坤、刘月生、刘佳奇作为共同被告参加诉讼，本院依法适用简易程序，并公开开庭进行了审理。原告中江信用社的委托诉讼代理人杨丹、胡琪、被告刘海军暨被告刘辉、张巧、王凤莲、刘月生、刘佳奇的共同委托代理人刘海军到庭参加了诉讼，被告曹万容、刘开福、田秀坤经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中江信用社向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘海军、曹万容归还原告借款本金1000000元及利息、罚息（利息计算方式：以本金1000000元为基数，从2016年3月21日起至2016年12月11日期间，按年利率4.75%的193.8%为标准计算；以本金1000000元为基数，从2016年12月12日起至2019年12月31日，按年利率4.75%的193.8%的150%计算；此后利息，以本金1000000元为基数，按上一年度末全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的193.8%的150%计算当年利息，直至贷款付清之日）；2.判令原告对被告刘海军、曹万容、刘辉、张巧、王凤莲及刘天勇（已去世）提供的抵押物处置价款享有优先受偿权；3.判令被告承担本案诉讼费用。诉讼中，原告将第1项诉讼请求中的“判令被告刘海军、曹万容归还借款本金1000000元”变更为“判令被告刘海军、曹万容归还借款本金970000元”。事实和理由：2014年12月12日，被告刘海军、曹万容向原告贷款两笔，共1000000元，用于归还到期贷款450000元和私人借款550000元，到期日为2016年12月11日，实行浮动利率，上浮比例93.8%，首年月利率9.69‰，逾期罚息利率为贷款上浮50%，按季结息。被告刘海军、曹万容用其所有的位于中江县××镇××路××号××号××座建筑面积186.88平方米的房屋，被告刘辉、张巧用其所有的位于中江县××镇××路××号××号××座建筑面积156.87平方米的房屋，刘天勇及被告王凤莲用其所有的位于中江县××镇××路××号××号××座建筑面积181.22平方米的房屋为前述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。贷款到期后，被告于2020年8月20日偿还本金30000元，利息支付至2016年3月20日，此后从约定账户扣收利息777.17元。原告多次催收，被告拒不偿还，故现提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。 被告刘海军、刘辉、张巧、王凤莲、刘月生、刘佳奇辩称，借款属实，提供抵押担保属实，也同意偿还借款本金、利息，但因经济确实困难，不同意偿还罚息。 被告曹万容、刘开福、田秀坤未作答辩。 经审理查明，被告刘海军、曹万容系夫妻。2014年12月10日，被告刘海军与原告中江信用社下属的仓山信用社签订《个人借款合同》，其中约定：原告下属仓山信用社向被告刘海军提供1000000元的循环借款额度，其中450000用于归还刘海军在原告处的借款，另外550000元用于归还私人借款；借款额度支用有效期间为2014年12月10日至2019年12月9日；在额度支用有效期终止时，未支用的借款额度自动失效。单笔借款期限系指自单笔借款提款日起至约定的还款之日止的期间。每次提款的借款期限自实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于借款额度支用有效期的终止日；本合同项下的贷款利率为月利率，为浮动利率，即在基准利率水平上上浮93.8%，逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，并自起息日至本合同项下本息全部清偿之日此，如遇基准利率调整，自次年1月1日起，按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率及罚息利率，按季结息，结息日固定为每月末的第21日。 2014年11月11日，被告刘海军、曹万容、刘辉、张巧、刘天勇、王凤莲出具《抵押担保承诺书》承诺：被告刘海军、曹万容自愿用其共有的但登记在刘海军名下的位于中江县××镇××路××号××号××座房屋，被告刘辉、张巧自愿用其共有的但登记在刘辉名下的位于中江县××镇××路××号××号××座房屋，刘天勇及被告王凤莲自愿用其共有的但登记在刘天勇名下的位于中江县××镇××路××号××号××座房屋为被告刘海军的前述借款提供抵押担保，2014年12月10日，原告下属的仓山信用社与被告刘海军、刘辉及刘天勇签订《最高额抵押合同》主要约定：被告刘海军、刘辉及刘天勇分别用其名下的位于中江县××镇××路××号××号××座××座××座房屋【房屋所有权证号依次为：中江房权证仓工字第0××4号、中江房权证仓工字第0××6号、中江房权证仓工字第0××5号；国有土地使用证号依次为：江国用（2011仓山）第97号、江国用（2011仓山）第96号、江国用（2011仓山）第98号】为被告刘海军于2014年12月10日至2019年12月9日期间签订的借款合同等产生的一系列债务提供最高额抵押担保；担保范围（一）本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括不但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项……。（二）本最高额抵押项下担保责任的最高限额为1000000元。2014年12月12日，原告与被告刘海军、刘辉及刘天勇到中江县房地产产权监理所办理了抵押登记，原告取得的房屋他项权证为中江房他证2014字第2××5号，国有土地他项权证为江他项（2014）第1××0号。2014年12月12日，原告分两次向被告刘海军发放借款共计1000000元，被告刘海军、曹万容均在在借款借据上签名，借款借据载明借款到期日为2016年12月11日。借款到期后，被告刘海军、曹万容于2020年8月20日偿还本金30000元，其余本金未偿还；利息支付到2016年3月20日，此后，原告仅从约定账户扣收利息777.17元。原告催收无果，遂向本院提起诉讼，并提出前述诉讼请求。 另查明，刘天勇已去世，被告王凤莲系其妻，被告刘开福、田秀坤系其父、母，被告刘月生、刘佳奇系其子、女。中国人民银行发布的银行贷款基准利率，自2015年10月24日起至2019年8月19日期间1-3年期为4.75%。自2019年8月20日起中国人民银行不再发布银行贷款基准利率，而是授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率。 上述事实，有原告、被告陈述、原告的营业执照、被告的身份证复印件、结婚证、个人借款申请书、个人借款面谈记录、个人借款合同、抵押担保承诺书、最高额抵押合同、房屋他项权证、土地他项权证、房屋所有权证、国有土地使用证、个人借款支用申请书、借款借据、历史交易流水、还款明细、催收通知等证据在卷佐证。 本院认为，原告下属的仓山信用社与被告刘海军签订的《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。原告依约向被告刘海军提供借款1000000元，该借款在被告刘海军、曹万容夫妻关系存续期间产生，且被告曹万容在借款借据上签名确认，表示同意被告刘海军向原告借款，则该借款属于被告刘海军、曹万容的夫妻共同债务，该二被告应依约向原告偿还借款本息，但其仅偿还了本金30000元及部分利息，剩余本金970000元及其余利息未予偿还，应承担继续向原告偿还本息的责任，同时还应按照约定承担支付逾期罚息的责任，故原告要求被告刘海军、曹万容偿还借款970000元的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。对于利息的计算方式：根据双方约定，应以1000000元为基数，从2016年3月21日起至2016年12月11日，按年利率4.75%的193.8%即9.2055%为标准计算；逾期罚息计算方式：应以1000000元为基数，从2016年12月12日起至2019年12月31日，按年利率4.75%的193.8%的150%即13.80825%为标准计算；以10000000元为基数、自2020年1月1日起至2020年8月19日，按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的193.8%的150%为标准计算；自2020年8月20日起，以970000元为基数，按上一年度末月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的193.8%的150%为标准计算至付清之日止，原告主张过高的部分，本院不予支持。被告刘海军、刘辉、张巧、王凤莲、刘月生、刘佳奇不应支付逾期罚息的意见，本院认为，双方合同约定，逾期还款，需按贷款利率上浮50%计算罚息，被告刘海军、曹万容逾期还款，应支付罚息，故其意见不能成立，本院不予采纳。 关于原告要求就前述借款本息、逾期罚息对被告刘海军、刘辉及刘天勇名下的房屋处置价款享有优先受偿权的问题。本院认为，原告与被告刘海军、刘辉及刘天勇签订的《最高额抵押合同》，不违反法律、行政法规的强制性规定，且被告刘海军的涉案房屋共有人即被告曹万容、被告刘辉的涉案房屋共有人被告张巧、刘天勇的涉案房屋共有人被告王凤莲均出具承诺表示同意提供抵押担保，故该《最高额抵押合同》合法有效。合同签订后，双方又办理了抵押登记，抵押权人为原告，则原告对前述三处房屋享有的抵押权有效设立。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”之规定，及双方“最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息等，最高额抵押项下担保责任的最高限额为1000000元”的约定，被告刘海军、曹万容未按合同约定履行债务，原告对被告刘海军、曹万容应偿还的借款本金9700000元以及利息、逾期罚息就被告刘海军、刘辉及被告王凤莲、刘开福、田秀坤、刘月生、刘佳奇之亲戚刘天勇名下的分别位于中江县××镇××路××号××号××座××座××座房屋的处置价款在最高抵押限额1000000元范围内享有优先受偿权。 综上所述，原告要求被告刘海军、曹万容偿还借款970000元及利息、罚息，对被告刘海军、曹万容共有的但登记于刘海军名下的、被告刘辉、张巧共有的但登记于刘辉名下的及被告王凤莲、刘开福、田秀坤、刘月生、刘佳奇之亲戚刘天勇名下的三处抵押物的处置价款在最高抵押限额1000000元范围内享有优先受偿权，符合法律规定的，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第五十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘海军、曹万容于本判决生效后二月内偿还原告中江县农村信用合作联社借款970000元及利息、逾期罚息。 利息计算方法：以1000000元为基数，从2016年3月21日起至2016年12月11日，按年利率9.2055%为标准计算。 逾期罚息计算方式：以1000000元为基数，从2016年12月12日起至2019年12月31日，按年利率13.80825%为标准计算；以1000000元为基数、自2020年1月1日起至2020年8月19日，按上一年度末月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的193.8%的150%为标准计算；自2020年8月20日起，以970000元为基数，按上一年度末月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的193.8%的150%为标准计算至本判决确定的本金给付之日，若未按本判决确定的给付之日给付本金，前述罚息计算至本金付清之日止。 二、就本判决第一项债务，原告中江县农村信用合作联社对被告刘海军、曹万容共有的但登记于刘海军名下的位于中江县××镇××路××号××号××座、被告刘辉、张巧共有的但登记于刘辉名下的位于中江县××镇××路××号××号××座、被告王凤莲、刘开福、田秀坤、刘月生、刘佳奇之亲戚刘天勇名下的位于中江县××镇××路××号××号××座三处房屋的处置价款在最高抵押限额1000000元范围内享有优先受偿权。 三、驳回中江县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费18570元，减半收取9285元，由被告刘海军、曹万容、刘辉、张巧、王凤莲、刘开福、田秀坤、刘月生、刘佳奇负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审判员  杨英 二〇二〇年十二月二十四日 书记员  刘露