贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初3933号 原告：中国工商银行股份有限公司兴义分行，住所地贵州省兴义市瑞金北路7号，统一社会信用代码91522300215280329F。 负责人：龙梅，系该分行行长。 委托诉讼代理人：徐昌兴、梁辰辰，贵州权衡律师事务所律师，特别授权代理。 被告：郑荣界，男，1973年12月28日生，汉族，浙江省平阳县人，现住兴义市。 被告：尹本兰，女，1976年9月9日生，汉族，贵州兴义市人，住兴义市。 原告中国工商银行股份有限公司兴义分行（以下简称中国工商银行兴义分行）诉被告郑荣界、尹本兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案受理后，依法适用普通程序，组成合议庭于2020年10月22日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行兴义分行代理人徐昌兴到庭参加诉讼，被告郑荣界、尹本兰经本院于2020年8月4日在《贵州民族报》4106期公告传唤无正当理由拒不到庭参与诉讼，本案现已缺席审理终结。 原告中国工商银行兴义分行向本院提出诉讼请求：1．判令解除原告与二被告于2014年7月14日签订的《个人借款担保合同》；2．判令被告郑荣界、尹本兰偿还原告贷款本金119110.14元，截止到2020年3月14日的积欠利息29478.08元，并从2020年3月15日起以应当归还的贷款本金、利息总额148588.22元为基数，在约定年利率9.17%基础上上浮50%计付利息至借款清偿完毕之日止；3．判令被告郑荣界、尹本兰支付原告为实现债权支付的律师费5200元；4．判令原告对二被告依法抵押的位于兴义市房屋【（房产证号为“兴房权证监证字第××号”）、（抵押权登记号为“市房他证兴字第××号”）】折价、变价、拍卖后的价款在诉请第2项、第3项债权范围内享有优先受偿权；5．本案诉讼费用由二被告承担。事实与理由：2014年6月10日，二被告以个人家居消费贷款为由向原告申请贷款，2014年7月14日，被告郑荣界作为借款人、被告尹本兰作为抵押人与原告签订了《个人借款／担保合同》。约定贷款金额为人民币150000元，贷款期限为120个月即10年；利息按浮动利率的方式执行，借款当期执行年利率为9.17%，还款方式为按月等额本息。借款人违约未按期归还本金及利息的，罚息、逾期利息罚息的利率按借款当期执行利率的基础上上浮50%执行；被告郑荣界、尹本兰购买的位于兴义市房屋（房产证号为“兴房权证监证字第××号”）依法抵押给原告，并办理了抵押权登记，登记号为“市房他证兴字第××号”。合同约定发生争议由原告住所地人民法院管辖；合同还对各方其它权利义务、违约责任等内容进行了约定。《个人借款／担保合同》签订后，原告按约将借款如数付被告。被告郑荣界、尹本兰借款后，在履行贷款合同过程中，二被告从2014年12月14日起就陆陆续续地开始逾期，截止至2020年3月14日，二被告连续逾期35期，积欠本金为40609.18元，积欠利息为29478.08元，贷款余额为119110.14元。二被告拒不还款的行为，已构成违约。为此，原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。 被告郑荣界、尹本兰未到庭，亦未答辩。 本院经审理认定事实如下：被告郑荣界、尹本兰系夫妻关系。2014年7月14日，被告郑荣界为借款人及抵押物共有人、尹本兰作为抵押人与中国工商银行兴义分行签订《个人购房借款／担保合同》，约定被告郑荣界、尹本兰向原告借款150000元用于房屋装修，贷款期限120个月，贷款利率遇基准利率调整（自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率，如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，同时该4.1项约定为：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮35%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，但“借款凭证”上约定的利率为浮动利率，浮动率为40%，根据该4.1条约定，故此处应以借款凭据为准，贷款执行利率以贷款基准利率上浮40%确定，还款方式为按月等额本息偿还。对未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，按基准利率上浮50%计付罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。担保方式为：抵押，被告郑荣界、尹本兰将登记在尹本兰名下所有的位于兴义市房屋依法抵押给原告，抵押担保范围包括：合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告于2015年7月14日按约将借款如数支付被告，被告郑荣界在借款凭证借款人处签名。2014年7月11日，就合同约定的抵押房屋办理了抵押权登记（他项权证明号为：市房他证兴字第××号）。现原告以被告从2014年12月14日起就陆陆续续地开始逾期，截止至2020年3月14日，二被告连续逾期35期，已积欠本金为40609.18元，积欠利息为29478.08元，贷款余额为119110.14元未偿还为由诉至本院。 另查明，原告提交的被告个人贷款活动明细查询表载明截至2020年3月14日，被告尚欠借款本金119110.14元、利息20077.88元、罚息5494.95元、复利3905.25元，合计148588.22元未偿还。 本院认为：合法的借贷关系受法律保护。被告郑荣界与原告签订的《个人购房借款/担保合同》约定具体，约定的内容未违反国家法律的强制性规定，是双方真实意思表示，是依法成立的合同，具有法律约束力，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告已按合同约定向被告郑荣界如数发放了贷款，但被告郑荣界取得借款后未按约定还本付息，构成违约，截至2020年3月14日，被告郑荣界尚欠原告借款本金119110.14元未偿还，故原告诉请解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》及诉请被告郑荣界偿还借款本金119110.14元的主张，本院予以支持。关于原告主张的利息、罚息、复利问题，双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定，被告未按期归还贷款，原告有权解除合同，宣布贷款提前到期，并对逾期未偿还的借款本金及未支付的利息按罚息利率计收罚息、复利，罚息利率为合同约定的贷款利率基础上上浮50%执行。利息以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及基准利率上浮40%确定并执行新的利率。针对复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。原告提交的被告郑荣界个人贷款活动明细查询表载明截至2020年3月14日，被告郑荣界尚欠利息20077.88元、罚息5494.95元、复利3905.25元，故原告诉请的利息、罚息、复利，本院予以支持前述载明的金额。因自2019年8月20日起，利息计算方式应按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场利率报价利率计算。为此，之后的利息以尚欠借款本金及利息之和即139188.02元为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场利率报价利率上浮40%再上浮50%从2020年3月15日起计付。 关于原告主张的律师费问题，双方约定贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但并不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。原告虽与贵州权衡律师事务所含本案在内的十几件案件签订了委托合同，该律师事务所亦指派律师出庭参与诉讼，但原告未提交证据证明本案律师已实际产生。为此，原告主张的律师费，本院不予支持。 关于原告诉请被告尹本兰承担共同还款责任的问题，被告尹本兰与被告郑荣界系夫妻关系。被告郑荣界向原告借款，被告尹本兰作为抵押人签名，被告尹本兰对该借款知情，且是夫妻二人用于共同装修房屋，属于被告尹本兰与被告郑荣界夫妻共同债务，应共同承担还款责任，故原告诉请尹本兰承担共同还款责任的主张，本院予以支持。 关于原告诉请对被告郑荣界、尹本兰用于抵押的房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的问题，被告郑荣界、尹本兰向原告借款，用其购买的房屋提供抵押，并依法办理了抵押权登记，该他项权已设立，故原告前述主张，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第三项、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第三项、第四十一条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）的补充规定》第二十四条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除中国工商银行股份有限公司兴义分行与郑荣界、尹本兰签订的《个人购房借款/担保合同》； 二、被告郑荣界、尹本兰于本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司兴义分行借款本金119110.14元，截至2020年3月14日尚欠的利息20077.88元、罚息5494.95元、复利3905.25元，以上合计148588.22元。之后利息以139188.02元为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场利率报价利率上浮40%再上浮50%从2020年3月15日起计付至借款清偿完毕之日止； 三、中国工商银行股份有限公司兴义分行对登记为尹本兰所有的位于兴义市房屋（他项权证明号：市房他证兴字第××号）房屋折价、拍卖、变卖所得价款在前述第一项债权及本案诉讼费范围内享有优先受偿权。 四、驳回中国工商银行股份有限公司兴义分行的其余诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费4076元（其中案件受理费3476元，公告费600元），由中国工商银行股份有限公司兴义分行负担106元，郑荣界、尹本兰负担3970元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  史长宏 人民陪审员  余 燕 人民陪审员  杨 艳 二〇二〇年十二月九日 法官 助理  张青廷 书 记 员  钟芷沁