河南省开封市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫02民终4271号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司开封自贸区支行。营业场所为开封市郑开大道与集英街路口东北角。负责人：商红梅，行长。委托诉讼代理人：杜江**，河南源翔律师事务所律师，代理权限特别授权。委托诉讼代理人：裴棐，河南源翔律师事务所律师，代理权限为特别授权。被上诉人（原审被告）：李红恩，男，汉族，1981年6月27日出生，住河南省通许县。被上诉人（原审被告）：朱风营，女，汉族，1984年5月6日出生，住安徽省宿州市萧县，系李红恩之妻。被上诉人（原审被告）：开封圣桦置业有限公司，住所地为开封市黄河大街与复兴大道交叉口圣桦城一期1号商业楼。法定代表人：严明，执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：饶情，四川英特信律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：董思瑶，公司员工，代理权限为特别授权。上诉人中国农业银行股份有限公司开封自贸区支行（以下简称“农行开封自贸区支行”）因与被上诉人李红恩、朱风营、开封圣桦置业有限公司（以下简称圣桦置业）金融借款合同纠纷一案，不服河南省开封市金明区人民法院（2020）豫0211民初3391号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月4日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。农行开封自贸区支行的委托诉讼代理人杜江**，李红恩，圣桦置业的委托诉讼代理人饶倩、董思瑶到庭参加诉讼，朱风营经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。农行开封自贸区支行上诉请求：一、依法撤销一审判决，改判支持上诉人的一审诉讼请求。（不服金额462462.55元）；二、本案一审、二审的案件受理费及其他合理费用由李红恩、朱风营、圣桦置业承担。事实和理由：一、李红恩多次逾期还款，已构成严重违约。李红恩对于欠款事实予以认可，在上诉人起诉时，其已逾期178日未还款。事实上，李红恩逾期还款并非偶然。通过上诉人一审庭审中提交的还款流水可以明显看出，其在2018年9月20日即存在逾期还款记录，后又在2018年11月20日、2019年7月20日、2019年8月20日、2019年10月20日、2019年11月20日存在多次逾期情况，已构成严重违约。依照其与上诉人签订的借款合同约定，上诉人有权提前收回发放贷款，并要求其承担违约责任，但一审判决却无视被上诉人李红恩多次逾期还款，严重违约的事实，实属事实认定错误。二、一审判决无视“意思自治”、“诚实信用”的民事活动原则，适用法律错误。上诉人与被上诉人李红恩签订的借款合同，是双方合意的体现，均为双方真实的意思表示，应属合法有效。双方应当依照约定履行合同，如一方未能履行，应当承担相应责任。但一审判决不仅违反了上述法律规定，无视被上诉人李红恩严重违约的事实，更变相助长了失信违约的不正之风，完全违反了“诚实信用”“依约履行”的民事活动原则，形成了较差的社会效应。综上，一审判决事实认定错误，适用法律不当，请贵院依法查明，予以纠正。李红恩辩称，其所有的该还的房贷都已经还清了。圣桦置业辩称，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应当维持。自2020年1月全国爆发新型冠状病毒疫情，企业停业，李红恩、朱风营在这段时间内没有收入，无力偿还贷款，其二人系因疫情这一不可抗力的影响而未按时还款。李红恩、朱风营已将2020年10月20日前贷款本息全部偿还，并支付了违约金。农行开封自贸区支行接受了李红恩、朱风营的还款和支付的违约金，说明该银行以实际行动认可了其二人针对违约行为采取的补救措施，没有给银行造成任何损失。银行仍主张提前收回贷款并赔偿损失依法不能成立。朱风营经法院合法传唤未到庭，亦未提交书面答辩意见。农行开封自贸区支行向一审法院起诉请求：1、李红恩、朱风营偿还农行开封自贸区支行借款本金449313.04元、利息9064.17元、复利132.68元、罚息53.64元，共计458563.53元（截止到2020年7月17日），并向农行开封自贸区支行支付利息、复利、罚息（自2020年7月18日至实际清偿之日止，按照《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》约定的标准计算）；2．李红恩、朱风营向农行开封自贸区支行支付律师费22928元（以上合计481491.53元）；3．圣桦置业对上述债务承担连带清偿责任；4．农行开封自贸区支行对设定抵押的坐落于河南省开封市开封圣桦城二期22号楼1单元17层1704号房屋折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿的权利；5．本案的诉讼费及其他合理费用由李红恩、朱风营、圣桦置业承担。一审法院认定事实：2016年12月10日，李红恩、朱风营向中国农业银行股份有限公司开封新区支行（以下简称新区支行）提交个人信贷业务申请表，贷款用途为购房，申请贷款金额为47万元，贷款期限为360个月，还款方式为等额本息。2016年12月16日，新区支行与李红恩签订《个人购房担保借款合同》一份，约定李红恩向新区支行借款47万元，用于购买坐落于开封圣桦城二期22号楼1单元17层1704号房屋，建筑面积为121.22平方米，借款期限360个月，执行利率为借款发放日人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾贰确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整，还款方式为等额本息，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日；借款担保方式为阶段性保证＋抵押，由阶段性保证人圣桦置业提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年，若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年，借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；李红恩以上述房屋作为抵押，保证范围和抵押担保范围均包括该合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等银行实现债权的一切费用；另在合同中约定：借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入户名：开封圣桦置业有限公司，开户行：开封农行新区支行，账号：16×××83账户内。上述借款合同签订后，新区支行与李红恩于2016年12月20日办理了上述房屋的抵押登记手续，新区支行于同日将合同约定47万元借款支付至李红恩指定的16×××83账户。李红恩自2020年1月20日逾期还款，截止至2020年7月17日，李红恩尚欠借款本金449313.04元、利息9064.17元、复利132.68元、罚息53.64元，共计458563.53元。农行开封自贸区支行认可起诉后李红恩偿还贷款本息17763.42元，截止到2020年10月20日，李红恩尚欠贷款本金439534.55元。另查明：李红恩、朱风营为夫妻。2017年9月21日，新区支行更名为中国农业银行股份有限公司开封自贸区支行。农行开封自贸区支行与河南源翔律师事务所于2020年7月29日签订委托代理协议，委托河南源翔律师事务所为原告提供法律服务，并为此支付律师费22928元。一审法院认为，新区支行与李红恩于2016年12月16日签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。新区支行依约发放贷款47万元后，李红恩自2020年1月20日起未按合同约定履行还款义务，但确受2020年上半年新型冠状病毒肺炎疫情影响，且李红恩已将其所欠2020年10月20日前贷款本息全部偿还，李红恩履行了还贷义务和承担了逾期还款的违约责任，对农行开封自贸区支行要求全部偿还贷款本金和对应利息，并支付律师代理费，同时享受优先受偿权的诉请，法院不予支持。后续李红恩是否逾期还贷尚不确定，对农行开封自贸区支行要求支付罚息、复利逾期还贷违约责任的诉请，法院亦不予支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：驳回中国农业银行股份有限公司开封自贸区支行的诉讼请求。案件受理费减半收取为4261.19元、保全费2963元，共计7224.19元，由中国农业银行股份有限公司开封自贸区支行承担。本院二审期间，农行开封自贸区支行提交了农行信贷系统显示李红恩的账单，以证明李红恩再次逾期还款。李红恩提交其银行流水记录，证明其已于2020年12月23日将当天之前贷款本息全部还清。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，李红恩逾期还款是从2020年1月20日开始，××肺炎疫情已经发生，给全国均造成了较长时间的影响，李红恩逾期还款有客观因素。且李红恩将其所欠2020年12月20日前贷款本息及逾期罚息全部偿还，农行开封自贸区支行要求全部偿还贷款本金和对应利息，支付律师费，同时享受优先受偿权的上诉请求，一审法院不予支持并不不当。但李红恩存在逾期还款的事实，农行开封自贸区支行以起诉的方式主张权利，由此产生的诉讼费、保全费应由李红恩负担。综上所述，中国农业银行股份有限公司开封自贸区支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。一审案件受理费减半收取为4261.19元、保全费2963元，共计7224.19元，由李红恩负担。二审案件受理费8237元，由中国农业银行股份有限公司开封自贸区支行负担。本判决为终审判决。审判长  宋自学审判员  谢 芳审判员  高新峰二〇二〇年十二月三十一日法官助理徐曼书记员卜雪南