文书内容重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0117民初5884号原告：重庆农村商业银行股份有限公司合川分行，住所地重庆市合川区久长路2号，统一社会信用代码91500117709380119E。负责人：赵光明，该分行行长。委托诉讼代理人：袁明，男，该分行员工。委托诉讼代理人：袁维，男，该分行员工。被告：马莉，女，1972年6月12日出生，汉族，户籍地重庆市南岸区。被告：江家友，男，1953年9月3日出生，汉族，户籍地广东省广州市荔湾区。原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行（以下简称农商行合川分行）与被告马莉、江家友金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商行合川分行的委托诉讼代理人袁明、袁维到庭参加诉讼，被告马莉、江家友经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行合川分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告马莉、江家友立即偿还原告贷款本金115万元及截止2020年7月15日的利息28398.8元(包含罚息、复利)，自2020年7月16日起的利息(包含罚息、复利)按合同约定的利率、计结息方式计算到本息付清之日止；2.判令原告对贷款抵押物，即位于南川区的房屋在原告第一项请求的债权范围内享有优先受偿的权利；3.判令本案受理费、公告费由被告负担。事实和理由：2017年4月26日，被告马莉、江家友共同向原告申请贷款115万元，2017年5月3日，被告马莉、江家友与原告签订《个人最高额循环贷款合同》《最高额抵押合同》，约定原告向被告马莉提供的贷款额度为115万元，贷款额度有效期间自2017年5月3日起至2020年5月2日止，该合同项下贷款的担保方式为最高额抵押担保、最高额保证担保，担保的最高债权额为231万元，担保的债权额包括贷款本金、利息(包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和原告实现债权及担保权利而发生的全部费用。被告以马莉名下位于南川区的房屋作抵押担保，并于2017年5月3日办妥了不动产抵押登记。被告江家友自愿承担连带责任保证担保。同时，合同还约定对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按照合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率在贷款利率上加收50%。2019年4月26日，被告马莉与原告签订“个人贷款支用单”，贷款金额115万元，贷款期限12个月，贷款利率在基准利率的水平上上浮60%，按月结息，到期还本，结息日为每月的20日。当日，原告按照约定向被告马莉发放贷款115万元，贷款期限自2019年4月26日起至2020年4月25日止。以上债务是在二被告夫妻关系存续期间产生，二被告夫妻双方共同签字并声明为共同借款，应为夫妻共同债务。贷款发放后，二被告未按照合同约定履行还本付息义务，其行为已构成严重违约。截止2020年7月15日，被告马莉、江家友尚欠原告贷款本金115万元，利息(含罚息、复利)28398.8元。为维护原告的合法权益，避免信贷资产流失，特向法院提起诉讼，请求如前。被告马莉、江家友未作答辩。原告农商行合川分行围绕诉讼请求依法提交了《个人经营性贷款申请及资料提供表》、二被告的身份证及结婚证复印件、房屋抵押承诺书、《个人最高额循环贷款合同》《最高额抵押合同》、房地产抵押清单、不动产登记证明、不动产权证书、个人贷款支用申请书、个人贷款支用单、借款借据、账户明细、一般贷款利息查询等证据。二被告经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证等诉讼权利，且未依法提交证据，应承担举证不力的法律后果。经审查，以上证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认，可以作为认定本案事实的根据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告马莉、江家友于2008年9月3日结婚。2017年4月27日，被告马莉向原告农商行合川分行申请个人经营性贷款115万元，申请期限36个月，贷款用途为进货，同时，被告江家友在申请人配偶栏签名捺印。同日，被告马莉、江家友共同向出具房屋抵押承诺书，承诺拟用位于南川区提供贷款抵押的房屋为本人及其共有人所有，未设定任何它项权利，若贷款不能收回，需要行使抵押权，本人及家庭成员不得提出任何异议等。同年5月3日，原告（甲方/贷款人）与被告马莉（乙方/借款人/丙方/抵押人）、被告江家友（丙方/保证人）签订《个人最高额循环贷款合同》，主要约定：原告向被告马莉提供贷款额度为115万元的最高额抵押担保贷款，贷款额度有效期间自2017年5月3日起至2020年5月2日止；对逾期归还的贷款，从逾期之日起按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%等。同日，原告（甲方/抵押权人）与被告马莉（乙方/抵押人）签订《最高额抵押合同》，主要约定：乙方同意以《抵押物清单》所列抵押物为被告马莉的上述贷款提供最高额抵押担保，抵押担保的最高债权额为231万元，包括主债权本金、利息（罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、执行费等）。同日，被告马莉与原告签订《房地产抵押清单》，约定用被告马莉名下位于南川区的房屋为上述贷款提供抵押担保，并于同日办理了抵押登记。2019年4月26日，被告马莉向原告申请支用贷款115万元。同日，原告（贷款人）与被告马莉（借款人）签订《个人贷款支用单》，载明：支用贷款金额115万元，贷款期限12个月，自2019年4月26日起至2020年4月25日止，贷款用途为进货；贷款利率在基准利率水平上上浮60%，在贷款期内，该利率保持不变；还款方法为按月结息，本金和最后一期利息到期后一次性归还，结息日为每月末月的20日。当日，原告向被告马莉发放了上述贷款115万元，并在《借款借据》上载明贷款日期为2019年4月26日，到期日期为2020年4月25日，年利率6.96%。借款后，被告马莉结清了2020年4月20日之前的全部利息，2020年4月21日至同年4月25日，被告马莉应向原告支付利息1111.67元（115万元×年利率6.96%/360天×5天），即截止2020年4月25日，被告马莉尚欠本金115万元、利息1111.67元。此后，被告马莉于2020年6月21日偿还利息0.13元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定和法律规定全面履行自己的义务。本案中，原告与被告马莉、江家友签订的《个人最高额循环贷款合同》，与被告马莉签订的《最高额抵押合同》《房地产抵押清单》《个人贷款支用单》等均是当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。关于本金的认定，根据庭审查明的事实，原告向被告马莉发放贷款115万元后，被告马莉未曾偿还借款本金，故原告诉请被告马莉偿还借款本金115万元有事实和法律依据，本院予以支持。关于利息的认定，根据合同约定，本案贷款利率在基准利率水平上上浮60%，对逾期归还的贷款，从逾期之日起按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。经审查，上述约定符合法律规定，本院对此予以认可，根据庭审查明的事实，截止2020年4月25日（即贷款到期日），被告马莉尚欠利息1111.67元，此后，被告马莉偿还利息0.13元。据此，原告有权要求被告马莉支付截止2020年4月25日的利息1111.67元，并有权要求被告马莉支付以尚欠的贷款本金115万元为基数，自2020年4月26日起按年利率10.44%（即年利率6.96%×1.5）计算至本息付清之日止的罚息以及支付以欠付的利息1111.67元为基数，自2020年4月26日起按年利率10.44%计算至款项付清之日止的复利，被告马莉已偿还的利息0.13元在上述计算总额中扣减。综上，对原告在上述范围内的诉讼请求，本院予以支持；对超出上述范围的诉讼请求，本院不予支持。关于江家友的责任认定，本案债务发生在江家友与马莉的夫妻关系存续期间，江家友在《个人经营性贷款申请及资料提供表》中申请人配偶栏签名捺印、在房屋抵押承诺书中以共有人名义签名捺印、在《个人最高额循环贷款合同》中保证人栏签名捺印，且本案借款用途为进货，故本案借款应为江家友与马莉的夫妻共同债务，则原告诉请被告江家友对本案债务承担共同偿还责任有事实和法律依据，本院予以支持。关于抵押物优先受偿权的认定，因被告马莉与原告签订了《最高额抵押合同》《房地产抵押清单》，明确用被告马莉名下位于南川区的房屋设定抵押权作为本案借款的担保，并依法办理了抵押登记，原告对该抵押物依法享有抵押权。故原告诉请对上述抵押物享有优先受偿权，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第七十五条、第九十二条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告马莉、江家友于本判决生效后五日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行偿还借款本金115万元及截止2020年4月25日的利息1111.67元；二、由被告马莉、江家友于本判决生效后五日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行支付以尚欠借款本金115万元为基数，自2020年4月26日起按年利率10.44%计算至付清时止的罚息，以及以尚欠利息1111.67元为基数，自2020年4月26日起按年利率10.44%计算至付清时止的复利；被告马莉已支付的利息0.13元在上述计算总额中予以扣减；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行对被告马莉名下位于南川区的房屋在本判决第一、二项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司合川分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15405.6元，公告费560元，由被告马莉、江家友负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  文 利人民陪审员  余德华人民陪审员  杨常辉二〇二〇年十二月二十九日书 记 员  刘 怡