重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0154民初5769号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行，住重庆市开州区百成街1号附28号，统一社会信用代码915002346710232708。负责人：柳芸。诉讼代理人：王**、周敏，特别授权，系重庆弘全律师事务所律师。被告：唐元清，女，汉族，1971年01月05日出生，重庆市开州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行(以下简称“邮政银行开州支行”)与被告唐元清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月27日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行开州支行的委托诉讼代理人周敏到庭参加诉讼，被告唐元清经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。案现已审理终结。原告邮政银行开州支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告立即偿还借款剩余本金340159.16元，并支付截止2020年12月24日的利息2219.03元，罚息8.84元；2、依法判令被告支付自2020年12月25日起至贷款结清之日止的罚息及复利(罚息以被告未偿还的贷款本金340159.16元为基数，按执行利率水平上浮30%计收;复利以被告未偿还的贷款利息2219.03元为基数，按执行利率水平上浮30%计收)；3、依法判令被告支付原告因实现债权产生的律师费用9700元；4、依法判令原告对被告所有的位于重庆市开州区xx街道永顺街五支路40号2幢1单元2-2【产权证号：渝(2016)开州不动产权第00096xxxx号】的房屋折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；5、判令本案的诉讼费用、公告费用由被告承担；事实和理由：2016年12月1日，原告与被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，贷款金额为40万元，合同中明确约定了被告不按本合同约定按时偿还借款本金，原告有权自逾期之日起按借款利率加收30%的罚息;不按期偿付贷款利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利被告以其房屋为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同签订后，原告按合同约定向被告发放了贷款，但被告却未按照合同的约定偿还借款，被告于2020年9月14日偿还借款10000元，于2020年12月25日偿还了6843.78元，于2020年12月7日偿还了14.44元，现被告下欠本金340159.16元，截止2020年12月24日下欠利息2219.03元，罚息8.84元，经原告多次催收，被告仍未履行合同约定的还款义务。根据双方签订的合同约定，原告宣布被告的该笔贷款提前到期，原告要求被告立即偿还下欠的全部借款本息。本案的事实清楚，原告的提供的证据，能显示被告还款的基本情况，以及被告出现违约的情况，根据签订合同的第十二条第二项的约定，被告连续三个月或累计6次为按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告立即偿还下欠的所有借款本息、罚息、复利及其他费用，被告从2020年5月26日偿还了当期5月7日应当偿还的本息之后至起诉时，没有偿还任何的本息，原告通过起诉的方式向被告送达了提前到期的通知，提前到期日应当以原告的诉讼日期或者起诉状的副本送达被告之日起计算到期。综上所述，根据《中华人民共和国民事诉讼法》之规定及相关法律法规，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益，维护法律的尊严，望判如所请!被告唐元清未作答辩。本院经审理认定事实如下：原告邮政银行开州支行与被告唐元清于2016年12月1日签订《个人购房借款及担保合同》(以下简称主合同)，约定：原告向被告唐元清贷款400000元;贷款期限为216个月，自2016年12月1日起至2034年12月1日止;利率按照提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的基准利率上浮0%执行，实际利率以借据为准。还款方式为按月等额本息。如被告唐元清未按本合同约定的期限足额还款，就逾期部分，原告有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，直至清偿本息为止，罚息和复利的利率按实际执行利率加收(上浮)30%执行:如被告唐元清未按本合同履行归还借款本金或支付借款利息义务，原告有权宣布所有已贷出的款项立即到期并要求被告唐元清立即偿还全部借款本金、利息和其他应付款项，宣布行使或实现合同项下的担保权利，被告唐元清并应承担原告实现债权的全部费用。为保证主合同的履行，被告唐元清所有的位于重庆市开州区xx街道永顺街五支路40号2幢1单元2-2【产权证号:渝(2016)开州不动产权第00096xxxx号】向原告提供抵押。抵押财产担保的范围包括因主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利、保管抵押物的费用及实现债权的费用;如被告唐元清未依法履行到期(含合同到期和提前到期)债务，原告有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿。2016年11月29日，原告就被告唐元清向原告提供抵押的房屋向重庆市开州区国土资源和房屋管理局申请办理了抵押登记，取得《不动产登记证明》【编号:渝(2016)开州不动产证明第000956115号】。2016年12月7日，原告向被告唐元清发放贷款400000元，并根据被告唐元清的授权和委托将款项支付至被告唐元清的指定账户。原告出具《个人贷款借据》，约定金额400000元，年利率4.9%，借款期限2016年12月7日起至2034年12月7日，借款用途购房，还款方式等额本息，唐元清作为借款人签字捺印。但被告唐元清没有按照合同约定的期限向原告返还借款本息，截止2020年12月24日下欠本金340159.16元，利息2219.03元，罚息8.84元。原告为实现其债权，与重庆弘全律师事务所签订了《法律服务协议》，并支付了9700元的律师代理服务费。在诉讼过程中，因向被告送达相关法律文书产生公告费用650元。上述事实，有原、被告身份信息、个人消费贷款申请表、个人购房借款及担保合同、房屋产权证复印件、抵押权复印件、放款通知单、个人贷款放款单、个人贷款手工借据、受托支付转账凭证、还款流水、贷款结清试算截屏2份、委托代理合同、律师代理费发票、代理费支付凭证等证据在卷佐证，经庭审核实，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告邮政银行开州支行与唐元清分别签订的《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款借据》是双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同合法有效，原告邮政银行开州支行与被告唐元清之间的债权、债务关系明确，借贷关系合法、有效。具体来说，邮政银行开州支行《所欠金额清单》载明，截止2020年12月24日现下欠的借款本金为340159.16元，利息2219.03元，罚息8.84元。根据原告与被告唐元清签订的《个人购房借款及担保合同》中约定的“借款人未按合同约定履行还本付息义务的视为违约，贷款人有权宣布所有已贷出的款项立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本息、利息和其他应付款项，同时宣布行使或实现本合同项下的担保权利”内容，本院对原告要求被告唐元清偿还下欠的本金340159.16元、正常利息2219.03元、罚息8.84元的诉讼请求予以支持。此外，原告在本案中主张了从2020年12月25日起的罚息及复利，由于原告与被告唐元清在《个人购房借款及担保合同》中约定了“若借款人未按约定期限足额还款，就逾期部分，贷款人有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息和复利的利率为本合同实际执行的贷款利率水平上加收30%”之内容，本案中借款时执行年利率为4.9%，那么从2020年12月25日起的罚息，应该以下欠本金340159.16元为基数，按照年利率6.37%(4.9%×130%)计算至本金付清之日止；复利以下欠利息2219.03元为基数，按照年利率6.37%（4.9%×130%）计算至利息付清之日止。关于抵押担保及原告是否享有优先受偿权的问题。由于被告唐元清对本案诉争的借款向原告邮政银行开州支行提供了抵押担保，即被告唐元清以其名下的位于重庆市开州区xx街道永顺街五支路40号2幢1单元2-2【产权证号：渝(2016)开州不动产权第00096xxxx号】作为向原告借款的抵押物，且办理了抵押登记，原告的抵押权自登记时已经设立。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，该抵押物系主债务人被告唐元清自己所有，本院对原告主张的对被告唐元清提供的抵押财产的折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求亦予以支持。依《个人购房借款及担保合同》约定，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用由借款人承担。即原被告对发生的律师费用的负担问题，有合同约定。原告提交《委托代理协议》、《发票》证明其主张的律师费用已实际发生，故原告诉请二被告向其支付律师费用9700元，本院予以支持。在诉讼过程中，因向被告送达相关法律文书产生的公告费用，应当由被告承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款、第二十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条之规定，判决如下：一、被告唐元清于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行偿还截至2020年12月24日的借款本金340159.16元、利息2219.03元、罚息8.84元；二、被告唐元清于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行支付从2020年12月25日起的罚息及复利(罚息以下欠本金340159.16元为基数，按照年利率6.37%计算至本金付清之日止；复利以下欠利息2219.03元为基数，按照年利率6.37%计算至利息付清之日止)；三、如果被告唐元清未在本判决确定的期限内给付上述第一、二项中确定的还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行有权对被告唐元清以其名下的位于重庆市开州区xx街道永顺街五支路40号2幢1单元2-2【产权证号：渝(2016)开州不动产权第00096xxxx号】房屋的折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；四、被告唐元清支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆开州区支行律师代理服务费9700元及公告费650元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6598元，由被告唐元清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长 杜 连 成人民陪审员 ：李佑祥人民陪审员 ： 陈 君二〇二〇年十二月三十日法官 助理 徐 清 建书 记 员 吴 海 军