四川省达州市达川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1703民初4029号 原告：中国银行股份有限公司达州分行，住所地四川省达州市达川区通达西路**。 统一社会信用代码：9151170021025165XN。 负责人：孙斌，行长。 委托诉讼代理人：袁军，男，汉族，生于1971年7月20日，住四川省达州市通川区。该行员工）。 被告：张德国，男，汉族，生于1989年2月9日，住四川省达州市达川区。 被告：达州市仁和春天置业有限公司，住所地四川省达州市通川区金龙大道**第**。 统一社会信用代码：91511700089883697B。 法定代表人：王善清，职务不详。 委托诉讼代理人：史正乐，男，汉族，生于1991年1月29日，住四川省成都市成华区。系公司法务）。 原告中国银行股份有限公司达州分行与被告张德国、达州市仁和春天置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月19日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告达州中国银行股份有限公司达州分行的委托诉讼代理人袁军、被告张德国、被告达州市仁和春天置业有限公司的委托诉讼代理人史正乐到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司达州分行向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告张德国签订的编号为2017年住消国际新城支行字180号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》予以解除，合同项下的贷款全部提前到期；2.判令被告张德国依法偿还下欠原告借款本金及利息384202.79元（叁拾捌万肆仟贰佰零贰元柒角玖分），并承担律师代理费；3.判令原告依法对被告提供的抵押物在处置变现后所得价款享有优先受偿权；4.判令被告达州市仁和春天置业有限公司为借款人下欠原告贷款本息及实现债权发生一切费用承担连带保证责任担保；5.本案诉讼费用全部由被告负担。事实与事由：2017年8月25日，原告与被告张德国签订了编号为2017年住消国际新城支行字180号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，被告向原告借款400000元（肆拾万元整），用于按揭购买达州市通川区××社区××组马房坝仁和春天国际广场、国际花园的住房，建筑面积为103.52平方米，贷款期限为240个月，从2017年8月29日至2037年8月29日止，按月还本付息。原告与被告在合同中还约定了被告将所购房产抵押给原告用于担保贷款清偿，并在达州市国土资源局办理了预抵押登记手续。2016年8月9日，达州市仁和春天置业有限公司与中国银行股份有限公司达州分行签订了编号为2016达中项字1010号《中国银行股份有限公司四川省分行房屋按揭贷款业务合作协议》，双方约定，在借款人张德国所购住房产权证和贷款人他项权证未办理收妥之前，达州市仁和春天置业有限公司对借款人张德国所欠贷款人本息承担连带保证担保责任。由于被告张德国未按合同约定按期（每月）偿付借款本息，现逾期7期。合计逾期本息19369.11元（壹万玖仟叁佰陆拾玖元壹角壹分）。截止2020年8月12日下欠原告贷款未到期本金364833.68元（叁拾陆万肆仟捌佰叁拾叁元陆角捌分）、逾期本金7481.33元（柒仟肆佰捌拾壹元叁角叁分）、利息及罚息11887.78元（壹万壹仟捌佰捌拾柒元柒角捌分）。经原告多次催收，被告拒不偿付到期贷款本息。为此，原告特向人民法院提起诉讼，恳请依法判准原告的诉讼请求之目的。 被告张德国辩称，不同意原告的诉讼请求，希望按照原合同履行，每个月按期偿还贷款本息。 被告达州市仁和春天置业有限公司辩称，被告与原告签订的个人贷款合同附件，关于借款人违约事件的处理，载明借款人十三项违约行为，按照该条款约定，只要借款人未按期归还贷款本息，贷款人便可宣布合同项下的贷款全部到期并解除合同，该条款明显为原告的格式条款，也有违公平原则，原告银行发放贷款收取本息为其合同目的，现被告张德国已经将逾期的全部款项足额还清，原告并没有任何损失，亦不存在合同目的不能实现之情形，九民纪要第47条之所以出台，就是因为银行、开发商或者其他强势单位的格式条款中对于约定解除条件的规定过于苛刻，才对符合约定解除条件下，守约方行使合同解除权进行限制。根据本案中被告的违约程度，是否存在恶意，合同目的是否不能实现，诚实信用原则等问题，被告仁和春天认为原告无权解除合同。原告行使合同约定解除权有违公平原则。原、被告签订的个人贷款合同应当继续履行。 本院经审理认定事实如下：2017年8月25日，原告中国银行股份有限公司达州分行作为贷款人、被告张德国作为借款人、达州市仁和春天置业有限公司和达州市仁和春天投资有限公司作为保证人，三方签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2017年住消国际新城支行字180号），合同约定：“张德国向中国银行股份有限公司达州分行贷款人民币400000元，贷款期限240个月，贷款用途为购买四川省达州市通川区××社区××组××广场××花园××号房屋，贷款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，利率定价方式为浮动利率方式，采用的参考利率为定价日当日适用的参考利率，在参考利率基础上的浮动比例为上浮10%，每12个月为一个浮动周期，付息方式为按月付息，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%。放款账户户名为达州市仁和春天置业有限公司，放款账户账号为1158××××1912。首期还款日为放款日在一个还款周期后的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为首期还款日，后续还款日为首期还款日在后续各期的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为当期还款日。还款方式为等额本息还款法，还款周期为每月，还款账户户名为张德国，账号为1171××××5671。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用……出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期……保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任。本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或保证责任。如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人承担保证责任。主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。本合同贷款人与借款人解除本合同或者使本合同提前到期的，保证人对本合同项下已发生的债务承担担保责任。”合同签订后，原告于2017年8月29日按照合同约定向被告张德国委托支付的账户即达州市仁和春天置业有限公司的账户发放贷款400000元，被告张德国签署了《借款借据》，该借据载明：“借款人：张德国；借款金额：40万元；借款期限：20年；借款用途：购房；月利率：4.49167‰＋10%；借款人在此不可撤销地授权贵行将此笔借款以支付房款的名义直接付至开发商在贵行开立的账户，户名：达州市仁和春天置业有限公司，账号：1158××××1912”。为担保上述贷款的偿还，被告张德国将所购房屋向原告提供抵押并办理了预告登记【编号：川（2017）达州市不动产证明第0××1号】。 2016年8月9日，原告中国银行股份有限公司达州分行作为甲方，与被告达州市仁和春天置业有限公司、达州市仁和春天投资有限公司作为乙方，签订了《中国银行股份有限公司四川省分行房屋按揭贷款业务合作协议》（编号：2016达中项字1010号），协议约定：“协议适用于‘仁和春天国际一期’楼盘，地址为达州市通川区××社区××组。甲乙双方同意，乙方可以推荐购买指定楼盘房屋的购房人向甲方申请房屋贷款。乙方担保。为保障甲方向购房人发放的贷款的安全，在本协议签署之日，乙方应当按照本协议附件一的格式向甲方出具公司决议，以表明乙方根据《公司法》及公司章程要求履行了必要的内部授权及审批程序，同意为任一购房人的全部贷款提供连带责任保证。购房人取得所购房屋的《房屋所有权证》并以其所购房屋为甲方贷款设定抵押担保、甲方取得抵押登记证明文件正本之日起，乙方的保证责任解除，但是双方另有约定的除外。在乙方提交该公司决议前，甲方没有义务与乙方开展本协议项下的合作。” 借款后，被告张德国未按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定按期偿还借款本息，出现多次逾期，截止2020年8月12日，被告张德国拖欠原告逾期本金7481.33元、逾期利息及罚息11887.78元，下欠原告未到期贷款本金364833.68元。嗣后，被告张德国将逾期未付的贷款本金及利息、罚息结清，截止2020年12月9日，被告张德国下欠原告贷款本金360404.34元。 同时查明，原告起诉时（2020年9月4日），中国人民银行授权全国银行银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）为3.85%。 本院认为，一、原、被告之间签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，双方之间形成了金融借款合同关系，应该按照合同约定履行相应的义务。现原告向被告履行了发放贷款400000元的义务，被告未按约定按时偿还贷款本息，截止2020年8月12日，出现多次逾期，截止2020年8月12日，被告张德国拖欠原告逾期本金7481.33元、利息及罚息11887.78元，被告王德国已违反合同约定。现原告要求解除《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同项下的贷款全部提前到期，并要求被告王德国偿还下欠贷款本金360404.34元的诉讼请求，本院予以支持。 二、依据《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定，其利息、罚息均没有超过一年期贷款市场报价利率的四倍即3.85%×4=15.4%，符合法律规定，应予支持。 三、本案并未实际产生律师代理费用，对于原告要求被告承担律师代理费的诉讼请求，本院不予支持。 四、被告张德国在原告处贷款，按照合同约定用自己购买的位于达州市通川区××社区××组××广场××花园××幢××号房屋向原告办理了抵押权预告登记，根据《中华人民共和国物权法》等相关法律法规的规定，预告登记后，未经预告登记权利人的同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。原告作为抵押权预告登记权利人，在未办理房屋抵押权正式登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对该房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对房屋的处分，但并非对房屋享有现实抵押权，故原告对被告张德国购买的达州市通川区××社区××组××广场××花园××幢××号房屋不享有优先受偿权。 五、被告达州市仁和春天置业有限公司作为保证人与原告签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，且还签订了《中国银行股份有限公司四川省分行房屋按揭贷款业务合作协议》，该合同及合作协议对被告达州市仁和春天置业有限公司的保证责任、保证范围及保证期间进行了明确的约定，保证责任为连带责任保证，担保范围包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）等，保证期间为自借款之日起至借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止，同时约定主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。现原告在保证期间内要求被告达州市仁和春天置业有限公司承担连带保证责任，依照《中华人民共和国担保法》第十八条“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权”的规定，被告达州市仁和春天置业有限公司应对被告张德国下欠原告的贷款本息承担连带保证责任。依照最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第四十二条“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利”及《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人进行追偿”的规定，被告达州市仁和春天置业有限公司在承担保证责任后，有权就承担保证责任的部分向被告张德国进行追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十六条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司达州分行与被告张德国、达州市仁和春天置业有限公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：2017年住消国际新城支行字180号），合同项下的贷款全部提前到期； 二、被告张德国在本判决生效后三十日内偿还原告中国银行股份有限公司达州分行的贷款本金360404.34元及利息（利息按案涉《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》的约定计算至本金付清时止）； 三、被告达州市仁和春天置业有限公司对被告张德国下欠原告中国银行股份有限公司达州分行的上述贷款本息承担连带保证责任;被告达州市仁和春天置业有限公司在承担保证责任后，有权就承担保证责任的部分向被告张德国进行追偿； 四、驳回原告中国银行股份有限公司达州分行的其他诉讼请求。 如果未按照本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3532元，由被告张德国、达州市仁和春天置业有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审 判 员  刘 宁 二〇二〇年十二月十七日 法官助理  罗晓云 书 记 员  程 莉