云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2901民初4910号原告：中国工商银行股份有限公司大理分行，住所地云南省大理白族自治州大理市下关镇人民街**。统一社会信用代码：91532900432546955P。负责人：段斌丽，行长。委托诉讼代理人：陈宇，特别授权代理。委托诉讼代理人：杨仁江，云南展腾律师事务所律师，一般授权代理。被告：何某光，男，1979年8月13日生，汉族，云南省弥渡县人，原住云南省大理白族自治州弥渡县寅街镇河东村**，现住云南省大理白族自治州大理经济开发区。被告：左某花，女，1984年4月2日生，彝族，云南省凤庆县人，，原住云南省大理白族自治州弥渡县寅街镇河东村**现住云南省大理白族自治州大理经济开发区。被告：大理建标房地产开发有限公司，，住所地云南省大理白族自治州大理市大理经济开发区满江片区原木棕厂）建标华城海琴湾。统一社会信用代码：915329007134693510。法定代表人：刘宝承，董事长。委托诉讼代理人：康自贤，特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司大理分行与被告何某光、左某花、大理建标房地产开发有限公司（以下简称“建标公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月27日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月17日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司大理分行的委托诉讼代理人陈宇、杨仁江，被告何某光、左某花，被告建标公司的委托诉讼代理人康自贤到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司大理分行请求本院判令：1.解除原告与被告何某光之间的《个人购房借款/担保合同》；2.被告何某光向原告归还贷款本金215,460.49元，并支付截至2020年5月21日欠付的利息、罚息、复利6941.01元，共计222,401.5元；3.依法判令被告何某光向原告支付自2020年5月22日起至还清款项之日止按《个人购房借款/担保合同》约定利率计算的利息、罚息、复利；4.被告何某光向原告支付为实现债权而合理支出的律师费4870元；5.依法判令在第二、三、四、六项诉请的债权金额范围内被告左某花作为共同债务人，承担连带责任；建标公司作为阶段性保证人承担连带保证责任；6.本案的诉讼费用、保全费用由被告何某光承担。审理中，原告因被告在起诉后归还原告部分款项，故其第二项诉讼请求变更为：判令被告何某光向原告归还贷款本金207,959.82元，并支付截至2020年11月11日欠付的利息、罚息、复利4728.95元，共计212,688.77元；第三项诉讼请求变更为判令被告何某光向原告支付自2020年11月12日起至还清款项之日止按《个人购房借款/担保合同》约定利率计算的利息、罚息、复利。被告何某光、左某花辩称：对原告主张的借款事实没有意见；对原告要求解除合同有意见，认为被告借款后一直按时还款，因为疫情，工资支付不了，才未按时还款，对原告要求其归还借款本金、利息、罚息没有意见，但不愿意承担律师费，对原告诉请左某花承担连带责任和建标公司承担担保责任没有意见。被告建标公司辩称：何某光向原告借款及建标公司提供阶段性担保属实，建标公司愿意承担担保责任；原告未提交律师费发票，原告主张的律师费没有实际发生，被告不应承担律师费，对原告其他诉讼请求无异议。查明的事实根据庭审中双方当事人的诉辩主张和庭审举证质证情况，本院确认如下事实：被告何某光、左某花于2004年12月14日登记结婚。2014年4月3日，被告何某光、左某花向原告出具抵押承诺书，承诺以其共有的位于大理市经济开发区房产为被告何某光向原告借款260000元作抵押担保，但双方未办理抵押登记。2014年4月11日，原告与被告何某光签订了《个人购房借款／担保合同》，合同约定：被告向原告借款260000元，用于购买大理市经济开发区房屋；贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，如遇调整，相应变动；将贷款一次性划入户名为建标公司的账号25×××41；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款基准利率上加上30%确定；保证人提供阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，若正式抵押手续已经办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权利证书，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；履行本合同的过程中发生纠纷的，各方应积极协商解决，协商不成的向贷款人所在地的人民法院提起诉讼；抵押物清单记载抵押物为何某光和左某花名下的位于大理市经济开发区房屋；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息和其他费用，有权要求解除本合同，有权要求借款人赔偿因违约给贷款人造成的损失；借款人为实现本合同项下的债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担，贷款人为保障自身权益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息；抵押担保的范围包括本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或者贷款人另行要求的合理时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续；保证人提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。原告在合同的贷款人处签名盖章，被告何某光在合同的借款人及抵押人处签名，被告建标公司在保证人处签名盖章，被告左某花在合同的抵押物共有人处签名。2014年4月11日，原告将借款260000元发放至建标公司的账户。个人借款凭证载明：贷款用途为购买住房；借款金额为260000元整，收款人为户名建标公司的25×××41的账号；贷款期限240个月，自2014年4月11日至2034年4月11日；贷款基准利率为年利率7.205%；逾期利率为年利率9.3665%，逾期浮动值为30%；贷款一次发放；还款方式为等额本息还款法；本金和利息的还款周期为按月；还款账号为何某光名下的账号为62×××49。原告在签约人处签字盖章，被告何某光在借款人处签名。2014年4月11日，被告建标公司向原告出具担保函（适用于阶段性担保），其自愿为被告何某光与原告之间的借款提供阶段性保证责任，并在原告处开立保证金额为13000元的保证金账户，且原告制作了核保书。被告建标公司在保证人处签名盖章。合同签订后，被告何某光未按约归还借款本息，尚欠原告借款本金207959.82元及截止2020年11月11日的利息、罚息、复利4728.95元。上述事实有原告提交的营业执照复印件、金融营业许可证复印件、负责人身份证明书、负责人身份证复印件、个人购房借款/担保合同、个人借款凭证、个人住房贷款申请表、个人住房贷款客户谈话笔录、借据历史处理明细、催收通知书、借据历史处理明细本地查询（截止2020年11月11日）、担保函、核保书、被告身份信息、共有房地产抵押承诺书、商品房购销合同、收据（购房首付款）、公证书、个人贷款信息提示服务确认书、诉讼费预交通知、网上银行电子回单、云南省非税收入收款收据等证据在卷佐证。审理中，原告对其主张的律师费，仅提交诉讼委托代理协议及收款收据，未提交实际支付律师费的税务发票等证据材料。判决的理由和结果本院认为，原告与被告何某光签订的《个人购房借款/担保合同》主体适格，双方当事人的意思表示真实，合同内容不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，属有效合同；依法成立的合同，受国家法律的保护，当事人均应严格履行自己的合同义务。原告按约向被告何某光发放贷款260,000元，履行了合同义务；被告何某光未按约归还原告借款本息，应依法承担还款责任。关于合同的解除。根据原被告签订后的借款合同的约定，逾期还款的构成违约，原告有权要求解除合同。本案中，被告逾期还款，构成违约，原告诉请解除双方签订的借款合同，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，关于被告左某花是否承担共同还款责任的问题。被告何某光向原告借款260,000元，用于购买房产，该房产系二人共同共有，系夫妻为家庭共同生活所负的债务，属于夫妻共同债务，原告诉请左某花作为共同债务人符合法律规定，本院予以支持。关于保证担保的问题。被告建标公司在《个人购房借款/担保合同》的保证人处签字盖章，并且向原告出具了担保函，其自愿为被告何某光向原告借款260,000元承担阶段性担保责任，因抵押房产未办理房产证，双方亦未办理抵押物登记，故对原告关于由被告建标公司根据合同约定承担连带责任保证担保的诉请，本院予以支持。被告建标公司承担连带责任保证后，有权向被告何某光、左某花进行追偿。关于被告何某光、左某花应偿还的借款本金、利息、罚息及逾期利率、保全费、律师费等。在案证据证明，被告尚欠原告借款本金207,959.82元及截止2020年11月11日的利息、罚息、复利4728.95元，被告何某光、左某花应当依法予以清偿。原告主张被告何某光、左某花还应偿还至借款本息清偿完毕之日止按合同约定利率计算的借款利息（含复利）、罚息，符合法律规定，应予以支持。双方合同约定的借款利率为7.205%，逾期利率为9.3665%，符合法律规定。原告对其主张的律师费4870元未提交已经实际支出的税务发票等证据予以证明，对原告要求由被告承担该费用的主张，本院不予支持。原告提交的证据证明其为实现债权而支出财产保全费1632元，原告主张该费用由被告承担，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司大理分行与被告何某光于2014年4月11日签订的《个人购房借款/担保合同》。二、被告何某光、左某花应于本判决书生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司大理分行借款本金人民币207,959.82元及截至2020年11月11日止的逾期利息及复利4728.95元，并继续以本金207,959.82元为基数从2020年11月12日起至借款本金还清之日止按合同约定利率计算支付逾期利息及复利。三、若被告何某光、左某花未按上述第二项确定的款项履行还款义务，由被告大理建标房地产开发有限公司承担连带清偿责任。被告大理建标房地产开发有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告何某光、左某花进行追偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司大理分行的其他诉讼请求。案件受理费4710元（实际预交2355），减半收取2355元，财产保全费1632元，共计3987元，由被告何某光、左某花负担，被告大理建标房地产开发有限公司承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审判员  王丽玲二〇二〇年十二月十日书记员  吴晓璐