湖北省汉川市人民法院民 事 判 决 书(2020）鄂0984民初3081号原告：中国人民财产保险股份有限公司孝感市分公司。住所地：孝感市文化路**。负责人：陶俊明、系公司总经理。委托诉讼代理人：彭莉，系湖北书院律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：徐文娟，系湖北书院律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：王某喜，男，1965年12月28日生，汉族，汉川市人，住湖北省汉川市。被告：张某云，女，1965年2月21日生，汉族，汉川市人，住址同上。原告中国人民财产保险股份有限公司孝感市分公司（以下简称人保孝感分公司）与被告王某喜、张某云追偿权纠纷一案，本院于2020年9月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保孝感分公司的委托诉讼代理人徐文娟、被告王某喜到庭参加了诉讼，被告张某云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告人保孝感分公司提出诉讼请求：1、判令二被告向原告支付原告代被告偿付的贷款97089.92元，并按照每日1‰向原告支付违约金（其中，以92756.98元为基数从2020年3月12日开始计算，以4332.94元为基数从2020年8月10日开始计算，均至实际偿还完毕之日止）；2、判令二被告向原告支付保险费7017.96元；3、判令二被告向原告支付为实现债权支出的律师费5000元；4、被告承担本案全部诉讼费。事实及理由：2018年11月，被告王某喜因日常生活消费需要向中国农业银行股份有限公司孝感市直支行（以下简称农行孝感支行）贷款，特向原告申请投保《个人信用贷款保证保险》，为该笔贷款提供担保。原告于2018年11月16日向被告出具保险单，为该笔贷款提供担保。保险单约定本次保险金额为152603.66元，保险费为68903.64元，投保人按月缴纳保险费1913.99元；保险人（原告）赔偿后，投保人（被告）需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险赔偿当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追偿赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年11月22日，被告王某喜与农行孝感支行签订了《个人担保贷款合同》，原告作为该笔借款的担保人。合同约定贷款金额为138000元，贷款的用途为日常生活消费，贷款期限为36个月，被告按时还本付息。农行孝感支行于同日将贷款发放至被告指定的账户。被告在贷款发放后前期尚能如期还本付息，至2019年12月份后就不能如期还本付息。由于被告未能如期还本付息，农行孝感支行向原告主张担保责任。原告于2020年3月12日和2020年8月10日分别向农行孝感支行承担担保责任92756.98元及4332.94元，合计支付贷款本息97089.92元。农行孝感支行于2020年8月18日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到原告代为偿付的97089.92元，并将追偿的全部权益转让给原告。原告在承担担保责任后，多次向被告主张债权，要求被告支付代为偿付的本金和未付部分的保险费，但被告置之不理。原告为主张债权，支付律师代理费5000元。为维护原告的合法权益，原告提起诉讼。被告王某喜辩称，被告王某喜确实找农行孝感支行贷过13.8万元的贷款。当时是通过一个姓李的和保险公司的徐某财办理的贷款手续，先到保险公司办理了相关手续，被告王某喜按要求签了几个字。然后就到银行去办理了13.8万元的贷款手续。被告王某喜每月还六千多元，要还36期；被告王某喜还到了2019年12月份。因为原告的工作人员没有跟被告王某喜说清楚需要交纳保险费，也没有出具任何条据，被告王某喜不同意再支付保险费。对于下欠银行的贷款，被告王某喜同意支付。被告张某云未向法庭提交答辩状，亦未向法庭提交证据。双方当事人为支持其主张依法向法庭提交了相关证据。对于无争议的证据，本院依法予以采信。对于有争议的证据，本院依法认定如下：一、对于原告证据3，投保单、保险单、个人贷款保证保险资金使用说明书、客户声明书，能否证明1、被告为其向农行孝感支行贷款而在原告处投保《个人信用贷款保证保险》的事实；2、被告应按月缴纳保险费1913.99元，截止目前尚拖欠保险费7017.96元:3、在原告承担保险责任后，被告逾期30日未向原告支付全部赔偿款项，则属于违约，应承担违约责任即承担原告实现债权的各项费用的问题。被告质证认为，对保险投保单真实性无异议，内容是被告王某喜填写的。但是当时保险公司的徐某财称只需要花500元买一份一年的保险就可以了，没有谈到要另外交保险费用的问题；对于个人信用贷款保险保单从来没有见到过；对于保险资金使用说明书真实性无异议，是被告王某喜填写的。本院认为，被告作为有完全民事行为能力的成年人，在文书上签字时应尽到注意义务。被告在法庭审理时提出其未了解所签文书的内容，但并未提交相应证据加以证明。因此，本院对被告的质证意见不予采纳。对原告提交的该组证据的证明目的，予以采信。二、对于原告提交的证据6，农行孝感支行的收款回单、代偿债务与权益转让确认书。能否证明1、原告于2020年1月20日承担保证责任，代被告履行贷款本息97148.64元的事实；2、农行孝感支行将本债权的全部权益转让给原告；3、被告应当向原告支付代为偿还的贷款本息及承担违约责任的问题。被告质证认为，该组证据是原告和农行孝感支行的事情，被告都不知情。本院认为，原告当庭出示了上述证据的原件，且与原告提交的证据5被告银行还款流水相印证。因此，本院对该组证据的真实性予以确认。三、对于原告提交的证据7，授权委托书，能否证明原告在接受被告投保时已经明确告知被告相关费用的收取情况的问题。被告质证认为，对证据7的真实性无异议，但是当时原告的工作人员没有说清楚还要额外收取保险费用，也没有向被告王某喜出具任何保单和发票。本院认为，原告对该证据的真实性无争议，本院对该证据依法予以采信。原告作为完全民事行为能力人，在签字后主张未充分了解合同的内容的质证意见，不符合法律规定，本院不予采纳。四、对于原告提交的证据8，王某喜全户户籍资料复印件。能否证明二被告是夫妻关系的问题。被告质证认为，对证据8的真实性无异议。但这不是被告王某喜投保时提交的资料。本院认为，因被告对该证据真实性无争议，本院对该证据依法予以采信。该证据的来源不影响证据的证明目的。经审理查明的事实与原告诉称基本一致。本院认为，被告王某喜为向银行贷款而与原告签订个人信用贷款保证保险合同，该合同系出于双方当事人的真实意思表示，合同真实有效。原告依照保险合同的约定为被告王某喜向农行孝感支行的贷款提供了担保，并在被告逾期还款的情况下为被告王某喜偿还了所欠银行的贷款，原告依法取得了代位求偿权。因此，对于原告要求被告王某喜向原告支付原告代被告偿付的贷款97089.92元的诉讼请求，本院依法予以支持。对于原告要求按照每日1‰向原告支付违约金的诉讼请求，因该约定超出了法律规定的范围，本院仅支持按同期一年期贷款市场报价利率的4倍计算违约金。对于原告要求被告王某喜向原告支付保险费7017.96元的诉讼请求。本院认为，被告王某喜最后一次还款时间为2019年12月6日，原告代替被告王某喜向银行还款时间为2020年3月12日，这个期间被告王某喜应按照保险合同的约定向原告支付保险费6124.77元（保险费1913.99元/月÷30天/月×96天）。因此，对于原告的该项诉讼请求，本院仅支持6124.77元。对于原告要求被告王某喜向原告赔偿实现债权的律师代理费5000元的诉讼请求。因原告并未向法庭提交证据，本院不予支持。对于原告要求被告张某云对上述债务承担共同还款义务的诉讼请求，虽然被告张某云与被告王某喜是夫妻关系，但被告张某云并未参与整个办理贷款的手续，原告仅凭被告王某喜个人填写的贷款申请表上注明的贷款用途为个人消费，就认定该贷款属于夫妻共同债务，其依据不足。且被告王某喜当庭陈述该贷款用途实际是用于工厂的经营，只是为了贷到款才填写贷款用途为个人消费。因此，本院对原告的该项诉讼请求不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王某喜于本判决生效之日起三日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司孝感市分公司人民币97089.92元，并支付相应违约金（以同期一年期贷款市场报价利率的4倍计算，其中，以92756.98元为基数从2020年3月12日开始计算，以4332.94元为基数从2020年8月10日开始计算；均至实际偿还完毕之日止）。二、被告王某喜于本判决生效之日起三日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司孝感市分公司支付保险费人民币6124.77元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司孝感市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案件受理费因适用简易程序减半收取1059元，由被告王某喜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审判员  李洪波二〇二〇年十二月十五日书记员  龙诗依附件一：本案证据目录原告提交的证据和证明目的如下：证据1：原告营业执照复印件、负责人身份证明书及身份证复印件，证明原告的身份信息及主体资格；证据2：被告的身份证，证明被告的身份信息及主体资格；证据3：投保单、保险单、个人贷款保证保险资金使用说明书、客户声明书，证明1、被告为在银行贷款在原告处投保《个人信用贷款保证保险》的事实；2、被告应按月缴纳保险费1913.99元，截止目前尚拖欠保险费7017.96元:3、在原告承担保险责任后，被告逾期30日未向原告支付全部赔偿款项，则属于违约，应承担违约责任即承担原告实现债权的各项费用；证据4：个人借款担保合同、借款凭证，证明被告向银行贷款138000元、原告作为担保人的事实，以及合同约定的借款期限、还款责任、违约责任；证据5：农行孝感支行出具的被告还款流水，证明被告的还款情况，被告没有如期还款导致原告承担保证责任；证据6：银行出具的收款回单、代偿债务与权益转让确认书，证明1、原告于2020.1.20承担保证责任、代被告履行贷款本息97148.64元的事实；2、证明银行将本债权的全部权益转让给原告的事实；3、被告应当向原告支付代为偿还的贷款本息及承担违约责任；证据7：授权委托书，证明原告在接受被告投保时已经明确告知被告相关费用的收取情况；证据8：王某喜全户户籍资料复印件，证明被告1、被告2系夫妻关系。附件二：附相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。中华人民共和国民事诉讼法第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。