福建省尤溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0426民初3206号 原告：尤溪县农村信用合作联社，住福建省尤溪县城关镇解放路**，统一社会信用代码：913504261559035621。 法定代表人：李仁尚，该联社理事长。 委托诉讼代理人：谢忠芳，男。 被告：陈厚章，男，1978年8月12日出生，汉族，，住尤溪县 被告：颜威，男，1994年6月15日出生，汉族，住尤溪县××镇××路××号。 原告尤溪县农村信用合作联社（以下简称“尤溪县信用社”）与被告陈厚章、颜威信用卡纠纷一案，本院于2020年12月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告尤溪县信用社的委托诉讼代理人谢忠芳到庭参加诉讼，被告陈厚章、颜威经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 尤溪县信用社向本院提出诉讼请求：1.判令陈厚章归还结欠普惠金融卡贷款本金23243.98元及截至2020年5月22日的利息3348.89元和违约金950.11元以及从2020年5月23日起至实际还款之日止按合同约定标准计算的利息；2.判令颜威对上述债务承担连带偿还责任；3.诉讼费用由陈厚章、颜威承担。在法庭审理过程中，尤溪县信用社明确第1项诉讼请求中“按合同约定标准计算的利息”为“按年利率10.8%计算的利息、按每月最低还款额未偿还部分的5%收取的违约金”。事实与理由：陈厚章于2018年11月1日向尤溪县信用社申请办理福万通普惠金融卡，额度30000元，期限三年，即自2018年11月7日至2021年11月7日，由颜威提供担保承担连带还款责任。2018年11月7日，通过尤溪县信用社审批，陈厚章取得普惠金融卡（隐形卡）后开通使用，该卡卡号为6228××××7108。截至2020年5月22日，陈厚章结欠贷款本金23243.98元、利息3348.89元、违约金950.11元。经尤溪县信用社催讨未果，故诉至法院。 陈厚章未作答辩。 颜威未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年11月1日，陈厚章向尤溪县信用社填写《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理一张额度为30000元的福万通普惠金融卡。经尤溪县信用社审批后，陈厚章取得卡号为6228××××7108的福万通普惠金融卡（隐形卡），卡片额度为30000元，年利率为10.8%，卡片期限为三年，从2018年11月至2021年11月。《福万通普惠金融卡申请表》合约中约定的收费、利息为：乙方（指尤溪县信用社，下同）核准发给甲方（指陈厚章，下同）福万通普惠金融卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行。福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元等。约定的违约责任为：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及实现债权的其他费用），均为甲方承担。第五条约定，甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的情形，乙方无须通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款。第三十三条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1－90天（含）的，按照利息、费用、本金的顺序依次偿还，逾期91天以上的，按照本金、费用、利息的顺序依次偿还。《福万通普惠金融卡申请表》的第五条第七项约定，甲乙双方约定以住宅地址或单位地址作为法律文书的确认地址，按照约定地址送达的，视为当事人签收，受送达人拒收的，不影响送达的效力，其中陈厚章约定的住宅地址为尤溪县。2018年11月7日，陈厚章作为债务人，颜威作为保证人与尤溪县信用社签订一份《最高额保证合同》，该合同约定：保证人为债务人的债务提供担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为合同债务履行期限届满之日起两年，担保范围包括合同的主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用等。《最高额保证合同》第十条第四项约定，合同专用条款第十二条约定的地址作为人民法院法律文书的送达地址，合同当事人的送达地址等联系方式有变更，应3日内书面通知贷款人，当事人拒绝接收或因自身非不可抗力的任何因素导致法律文书等无法接收，则文书退回之日为签收之日，其中颜威约定的送达地址为尤溪县××镇××路××号。陈厚章在该福万通普惠金融卡开卡后，于2018年11月8日开始使用该卡进行透支消费，自2019年4月23日起，未按约定支付利息；截至2020年8月17日，陈厚章结欠本金15233.99元，截至2020年8月22日，陈厚章结欠本金15233.99元，利息3733.46元、违约金1165.06元。 另查明，福万通普惠金融卡期限届满前，每月最低还款额是指未支付的利息和违约金；福万通普惠金融卡期限届满后，每月最低还款额是指透支的未偿还的本金及未偿还的利息和违约金，持卡人所还的款项均优先偿还透支本金。 以上事实有尤溪县信用社在法庭上的陈述及其提交的《身份证》复印件、《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡调查审查审批表》、《普惠金融贷记卡补充协议》、《隐形卡领用合约》、《最高额保证合同》、《账单明细》、《逾期普惠金融卡催收通知书》等经本院审查确认的证据证实，本院予以确认。 本院认为，陈厚章向尤溪县信用社申请福万通普惠金融卡，尤溪县信用社对其发放福万通普惠金融卡，系双方当事人的真实意思表示，双方均同意福万通普惠金融卡的合约，故应按该合约履行。尤溪县信用社依约向陈厚章发放福万通普惠金融卡，但陈厚章在使用福万通普惠金融卡过程中，未按期支付利息，已构成违约，应承担违约责任，即应当承担继续履行还本付息和支付相应违约金的责任，且根据合约的约定，尤溪县信用社有权提前收回本金。故尤溪县信用社有权要求陈厚章偿还透支的本金15,233.99元并支付截至2020年7月22日的利息3,733.46元、违约金1,165.06元及以尚欠透支本金为基数从2020年7月23日起至还款之日止按年利率10.8%计算的利息。关于从2020年7月23日起的违约金部分，因双方约定的违约金为最低还款额未偿还部分的5%，而年利率是10.8%，即月利率为0.9%，综合计算，违约金偏高，应予以调整，结合金融行业标准及该类型案件的实际情况，本院酌定尤溪县信用社主张的利息与违约金之和不超过年利率24%。根据《最高额保证合同》的约定，颜威为陈厚章的福万通普惠金融卡提供连带责任保证，该行为系保证人的真实意思表示，没有违反法律规定，合法有效，在保证期间内，陈厚章未按约还款，尤溪县信用社有权要求颜威对陈厚章所欠债务承担连带保证责任。保证人承担保证责任后，有权在其承担的保证范围内向陈厚章追偿。 综上所述，尤溪县信用社的诉讼请求，符合上述分析部分，本院予以支持；不符合上述分析部分，本院不予支持。陈厚章、颜威经传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈厚章应于本判决生效之日起十日内偿还给尤溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金15,233.99元； 二、陈厚章应于本判决生效之日起十日内向尤溪县农村信用合作联社支付截至2020年7月22日的利息3,733.46元、违约金1,165.06元； 三、陈厚章应于本判决生效之日起十日内向尤溪县农村信用合作联社支付以尚欠透支本金未偿还部分为基数从2020年7月23日起至还款之日止按年利率10.8%计算的利息和按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金（利息与违约金总计若超过年利率24%，则按照年利率24%计算）； 四、颜威对陈厚章的上述债务承担连带保证责任，保证人颜威承担保证责任后，有权向债务人追偿； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 五、驳回尤溪县农村信用合作联社其他诉讼请求。 案件受理费489元，减半收取244.5元，由陈厚章、颜威负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  陈振武 二〇二〇年十二月二十二日 书记员  杨文娟 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的时间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。