西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2020)陕0113民初18346号原告：西安市小微企业民生金融促进会，住所地：西安市高新区XX路XX号XX号楼。法定齐国华，代表人：，该社团负责人。委托诉讼代理人：李小峰，陕西瀚沃威律师事务所律师。委托诉讼代理人：丁娟娟，陕西瀚沃威律师事务所律师。被告：卢大庆，男，汉族，1977年7月23日出生，住西安市莲湖区。被告：潘效梅，女，汉族，1980年2月10日出生，住西安市莲湖区。被告：西安博微软件技术有限公司，住所地：西安市高新区房。法定代表人：潘效梅，职务不详。被告：马某某，男，回族，1978年7月22日出生，住陕西省安康市汉滨区。被告：陈果，女，回族，1980年10月10日出生，住西安市雁塔区。原告西安市小微企业民生金融促进会（以下简称小微民生金融促进会）与被告卢大庆、潘效梅、西安博微软件技术有限公司、马某某、陈果追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序由审判员独任审理。该案公开开庭进行了审理。原告西安市小微企业民生金融促进会的委托诉讼代理人李小峰，被告卢大庆、陈果到庭参加了诉讼，被告潘效梅、西安博微软件技术有限公司、马某某经本院公告送达后，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告小微民生金融促进会向本院提出诉讼请求：1、被告卢大庆、潘效梅、西安博微软件技术有限公司共同归还原告代偿款2266803.23元及该代偿款利息（利息以2266803.23元为基数，自代偿之日即2019年2月27日起按照中国人民银行贷款利率计算至2019年8月19日共47385.63元；自2019年8月20日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际给付之日止，暂算至2020年4月10日共计60640元），以上暂合计为2374828.86元；2、被告马某某、陈果对上述债务承担连带清偿责任；3、五被告支付原告因实现债权而支出的其他费用（包括但不限于公告费、保全费用、律师费等）；4、本案诉讼费用由五被告承担。事实及理由：2016年10月19日，被告卢大庆、潘效梅、西安博微软件技术有限公司、马某某、陈果分别与民生银行股份有限公司西安分行（以下简称民生银行西安分行）签订了编号：912152016329842《综合授信合同》和编号：912152016329842B0《最高额担保合同》。合同约定：民生银行西安分行同意向被告卢大庆提供最高授信额度贰佰叁拾万元整，额度使用期限为2016年12月15日至2018年12月15日。被告西安博微软件技术有限公司为共同受信人，共同使用额度，共同承担还款责任。被告卢大庆配偶潘效梅自愿同意将本合同下所产生的全部债务归入夫妻共同债务，并同意承担共同还款责任。被告马某某、陈果自愿同意作为保证人承担连带保证责任。原告向民生银行西安分行出具了《互助合作基金担保确认函》，同意承担担保责任。2016年12月26日，民生银行西安分行依据上述合同约定及被告的借款支用申请向其发放了上述合同下借款1笔，借款金额为2300000元，借款期限从2016年12月26日至2017年12月26日，执行年利率8.50%，罚息利率12.75%，违约金为债权金额的5%。上述借款到期后，民生银行西安分行多次向五被告催要借款本息，五被告均拒绝偿还。原告向债权人履行后向五被告追偿，五被告均拒绝偿还，严重损害了原告的合法权益。故现诉至法院，望判如所请。被告卢大庆辩称,对贷款金额认可，但是罚息利率过高。原告并不具备担保资格。贷款时收取了10%的保证金共计23万元，该保证金原告并未说明。成为原告会员时缴纳了会费，并强制收取了保险费，这些钱均不知去向。就具体还款希望可以跟原告协商解决。被告陈果辩称，对贷款金额无异议，确实就该笔贷款提供保证责任。希望可以和原告协商解决。被告潘效梅、西安博微软件技术有限公司、马某某经本院合法传唤均未到庭，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2013年10月10日，原告小微企业民生金融促进会（甲方）与中国民生银行股份有限公司西安分行（乙方）签订《最高额质押合同》，合同约定，为了确保原告陕西小微互助成长基金业务下会员与民生银行西安分行签署的主合同的履行，原告同意以其合法所有的财产为主合同项下的全部或部分债务提供最高额质押担保。担保的最高债权额为一百亿元人民币，最高债权额为尚未清偿的本金余额最高限额，主债权的发生日应在主债权发生期间内，但履行期限不限于该期限。本合同项下质押财产为进入质押清单内所列保证金账户内的全部款项。质押设立在本合同签署后的，双方同意以其担保包含质押设立前主债权的本合同第1条的全部主债权。甲方的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和所有其他应付合理费用。本合同项下的主合同为民生银行西安分行与主合同债务人从2013年10月10日至2023年10月10日期间（主债权的发生期间）签订的所有合同下的民生银行西安分行全部债权（包括或有负债）。本合同项下质押财产为保证金账户内存款，则甲方应在本合同签订之日在乙方处开立保证金账户并存入约定的存款已完成质押财产的交付。乙方有权将上述保证金账户内存款冻结，除乙方依本合同约定扣划该账户中款项用于清偿本合同项下债权的情况外，该冻结直至本合同项下债权全部得到清偿之后解冻。甲方以保证金账户内存款质押，存款在质押期间按银行相应存款利率计息。本合同项下质押财产为保证金账户内存款，乙方有权直接扣划相应的存款以抵偿债务。同日，原告小微企业民生金融促进会（乙方）与中国民生银行股份有限公司西安分行（甲方）签订《小微企业互助合作基金业务合作协议》，协议约定，本合作协议所称基金是指符合甲方授信条件的借款人以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则，向乙方信托的资金集合。基金由互助保证金和风险准备金两部分构成。乙方以其受托管理的基金金额为限为其全体基金会员在甲方的授信向甲方提供质押担保，在乙方基金会员未按其与甲方签署的授信相关合同约定履行偿还本息义务的情况下，甲方有权行使质权，并在法律许可的限度内尽可能按本协议约定顺序扣划乙方的风险准备金和互助保证金。乙方以基金会员缴纳的基金，分别按照互助保证金、风险准备金的集合在甲方开立保证金账户，用以设立对已缴纳各类资金的基金会员在甲方使用授信产生债务的最高额质押担保。前款所述各类资金与乙方所有的和管理的其他财产分别管理，分别记账。基金资金的扣划顺序的约定：（1）从乙方基金的互助保证金账户中先行扣划违约会员自身的保证金余额；（2)从乙方基金的风险准备金账户扣划；（3）从乙方基金的互助保证金账户内扣划剩余部分。甲方扣划资金无需征得乙方或基金会员的同意，但甲方应及时通知乙方。另查明，被告卢大庆曾向原告提出自愿加入“陕西小微互助成长基金”的申请，被告卢大庆获得民生银行西安分行的2300000元的授信批准，并按照批准的授信额度缴纳了风险准备金。原告向民生银行西安分行提供《互助合作基金担保确认函》载明，被告卢大庆已成为原告“陕西小微成长互助基金”的正式成员，原告承诺以其基金财产为卢大庆在该行的上述授信借款提供最高额质押担保。2016年10月19日，被告卢大庆、西安博微软件技术有限公司、潘效梅与民生银行西安分行签订综合授信合同。合同约定，被告卢大庆为受信人（借款人），西安博微软件技术有限公司共同受信人（借款人），在本合同约定的授信有效期内提用授信额度并共同承担还款责任。授信提用人可向民生银行西安分行申请使用的授信额度为2300000元整，有效使用期限为24个月，自2016年12月15日至2018年12月15日，上述额度内提用的授信应当在额度期限内提用并清偿。本合同项下授信用途为借新还旧及（或）支付货款。本合同授信额度内每笔授信的具体用途详见授信提用人与民生银行西安分行共同确定的具体业务申请书或具体业务合同。本合同项下的每笔借款的利率及利率调整方式为固定利率方式，每笔贷款执行固定年利率8.5%。被告卢大庆的配偶潘效梅自愿同意将本合同项下所产生的全部债务归入夫妻共同债务，同意承担共同还款责任，并在合同落款处签字确认。2016年10月19日，保证人马某某、陈果与民生银行西安分行签订《最高额担保合同》，约定了为确保卢大庆、西安博微软件技术有限公司与民生银行西安分行主合同的履行，被告马某某、陈果自愿为主合同项下的债务提供最高额连带保证责任，担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费用、保全费等）和所有其他应付合理费用等。且合同约定的保证责任均为连带责任保证。2016年12月19日，被告卢大庆向民生银行西安分行申请借款2300000元，贷款期限为1年,利率调整方式为固定利率，贷款支付方式为受托支付。2016年12月26日，民生银行西安分行向被告卢大庆指定账户发放了借款2300000元整，执行年利率8.50%。借款到期后，被告卢大庆、西安博微软件技术有限公司、潘效梅未归还借款本金及利息。被告马某某、陈果未向贷款人民生银行西安分行承担保证责任。另查明，2019年2月27日，民生银行西安分行扣划原告质押账户内2266803.23元，用于代偿被告卢大庆、西安博微软件技术有限公司在该银行的上述贷款本金。上述事实，有《最高额质押合同》、《小微企业互助合作基金业务合作协议》、《综合授信合同》、《最高额担保合同》、《中国民生银行小微企业互助合作基金会入会申请书》、《互助合作基金担保确认函》、借款凭证、告知书、扣款回单及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对无误，可以作为认定案件事实的证据。本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第六十三条，动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条，债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。本案中，原告与民生银行西安分行分别签订了《最高额质押合同》以及《小微企业互助合作基金业务合作协议》，原告同意在民生银行西安分行处开立保证金账户并存入约定款项，民生银行西安分行有权将上述保证金账户内存款冻结，除依上述合同约定扣划该账户中款项用于清偿本合同项下债权的情况外，该冻结直至本合同项下债权全部得到清偿之后解冻。保证金账户内的款项包括了获得授信贷款且系原告会员的贷款人缴纳的互助保证金和风险准备金。上述协议中所约定的内容并未违反法律法规的强制性规定，那么原告在民生银行西安分行处开立保证金账户后以该保证金账户资金做质押，且由民生银行西安分行将该账户予以冻结，故按照上述法律规定，该质押形式实际是一种动产质押。根据《中华人民共和国担保法》第七十二条，为债务人质押担保的第三人，在质权人实现质权后，有权向债务人追偿。本案中，民生银行西安分行向受信提用人即被告卢大庆发放了贷款，被告西安博微软件技术有限公司作为共同受信人应当对被告卢大庆申请的贷款承担共同还款责任。被告潘效梅作为被告卢大庆的配偶，同意将借款归入夫妻共同债务，因此三被告应当共同向贷款人偿还贷款。而在贷款到期后，三被告未履行还款义务，导致原告作为质押人以质押财产向贷款人民生银行西安分行履行了还款义务。故依据上述法律规定，原告有权向债务人即三被告追偿。被告卢大庆、西安博微软件技术有限公司及潘效梅应当共同向原告偿还代偿款2266803.23元。关于原告主张利息损失一节，质押财产是申请加入小微促进会的会员在获得民生银行西安分行的授信贷款时所缴纳的风险准备金及保证金的总和，其目的是为了保证授信贷款人按期足额偿还贷款，同时对于存在贷款逾期情况下由该笔款项进行代偿。因此从资金性质看，原告仅是质押财产的管理人。那么当质押财产优先受偿时，原告实际并未产生损失。故对原告主张利息一节，本院不予支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案中，对于民生银行西安分行的债权既有保证人的保证，也有第三人即原告提供的动产质押，故按照上述法律规定，原告承担担保责任后，应当向债务人卢大庆、西安博微软件技术有限公司及潘效梅追偿。其主张要求保证人承担连带责任无法律依据，本院不予支持。被告西安博微软件技术有限公司及潘效梅经本院合法传唤未到庭，视为其放弃答辩、举证的权利。二被告对此应当承担不利的诉讼风险。关于被告辩称其向民生银行提供保证金一节，其未向本院提交任何证据证明，且其向贷款人提供质押担保与本案并非同一法律关系。对该辩称本院不予采信。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第六十三条、第七十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告卢大庆、潘效梅、西安博微软件技术有限公司应于本判决生效之日起十日内共同向原告西安市小微企业民生金融促进会支付代偿款2266803.23元。二、驳回原告西安市小微企业民生金融促进会的其余诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费25799元、公告费560元，由被告卢大庆、西安博微软件技术有限公司、潘效梅共同承担。因原告已预交，三被告在履行上述给付金钱义务时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审判员 秦 冰二〇二〇年十二月十五日书记员 王心羽打印：相丽华校对：吕颖2020年月日送达20200113183461655161010007343838812132130391610131693849911719800210282601610103198002100828198010109220861240119801010014519780722761333026124011978072203341977072328260161040419770723105202008261225798631