北京市西城区人民法院民 事 判 决 书(2019)京0102民初38681号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，营业场所上海市浦东新区来安路686号。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：梁霄，北京市海铭律师事务所律师。委托诉讼代理人：王颖，北京市海铭律师事务所律师。被告：王**，女，1979年9月20日出生，汉族，住北京市石景山区。委托诉讼代理人：张忠信（王**之夫），男，1975年1月23日出生，汉族，住北京市石景山区。原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招商银行）与被告王**信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托诉讼代理人梁霄、被告王**的委托诉讼代理人张忠信到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招商银行向本院提出诉讼请求：1．王**偿还招商银行截至2020年11月27日的信用卡欠款64568．84元，以及自2020年11月28日起至实际清偿之日止的利息、违约金及费用；2．王**承担本案诉讼费用。事实与理由：王**于2007年3月9日向招商银行申请办理信用卡，卡号是×××（以下简称7209号信用卡）。王**在还款过程中，出现逾期还款的情形，招商银行为维护其合法权益，提起本案诉讼。王**辩称，不同意招商银行的诉讼请求。第一，王**名下持有的招商银行四张信用卡卡号分别是XXX（以下简称0635号信用卡）、XXX（以下简称3990号信用卡）、XXX、XXX（以下简称1037号信用卡），招商银行出示的信用卡申请表是王**7209号信用卡办理时填写的申请表，该7209号信用卡已经销户。招商银行出示的信用卡消费明细并非王**正在使用的招商银行信用卡消费明细。第二，根据中国人民银行发布的通知，是要求银行取消滞纳金，并非是将滞纳金变为违约金收取，招商银行发布公告收取违约金不符合中国人民银行的规定，其计收违约金并未与王**达成合意，招商银行自2017年1月1日起不应当计收违约金。第三，王**在招商银行信用卡额度是6万元，其欠款不可能超过6万元。第四，2019年2月招商银行单方违约冻结了王**名下全部信用卡，另将王**信用卡中的四万多积分全部扣走占为已有，之后王**的信用卡才产生逾期，招商银行应当承担违约责任，承担王**逾期产生的所有费用。第五，王**于2019年6月偿还信用卡本金45062元，招商银行于2017年12月20日和2018年1月20日就王**名下0635号信用卡和3990号信用卡扣款5504．18元作为违约金占为己有，之后又收取利息，应当全部退还。招商银行向本院提交以下证据：1．信用卡申请表及领用合约；2．王**的身份证复印件；3．账单明细；4．公告。王**未向本院提交证据。经庭审质证，王**认可招商银行提交的证据1至证据3的形式真实性，本院对前述证据的形式真实性予以认可。王**不认可招商银行提交的证据4公告的真实性，经本院审查，招商银行确系在其网站发布了证据4中的公告，在王**未提出相反证据予以反驳的情形下，本院认可该证据的形式真实性。本院经审理认定事实如下：一、2007年3月1日，王**填写招商银行HelloKitty粉丝信用卡申请表向招商银行申请办理信用卡，该申请表声明事项栏载明：本人已阅读并了解《招商银行HelloKitty粉丝信用卡领用合约》（以下简称领用合约）并自愿遵守合约的规定，无论核准与否，本人同意此申请表及所附文件由招商银行保留。王**在该声明事项栏签字确认。该申请表后附的领用合约载明，王**可以选择以最低还款额方式进行还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还招商银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；王**每期最低还款额为信用卡一般交易的百分之十，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过信用卡额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息，所有费用指年费、预借现金手续费、挂失手续费、滞纳金、调阅签账单手续费、损坏换卡手续费等费用；王**如未于每月到期还款日（含）还清当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为10元人民币或1美元；本合约及所依据的《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、客户服务热线等方式），即为有效，无须另行通知王**，修改后的条款对招商银行、王**均有约束力。招商银行经审核向王**发放7209号信用卡。二、2016年9月30日，招商银行在其网站发布《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，载明，为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关规定，丰富信用卡服务内容，提升服务水平，我行拟取消、调整部分信用卡服务收费项目，将“滞纳金”调整为“违约金”，该违约金是持卡人未在到期还款日前偿还最低还款额而收取的费用，最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元或1美元。三、招商银行提交的信用卡账单明细载明，截至2020年11月27日，王**在7209号信用卡项下欠付64568．84元，其中本金43303．45元、利息11247．25元、费用（含违约金）10018．14元。王**认为，该交易明细载明信用卡尾号是7209，该卡王**已经注销。招商银行称，2007年王**申办信用卡时招商银行向其发放的是7209号信用卡，2017年该卡到期，王**申请换卡，招商银行向其换发信用卡时将信用卡额度、等级等进行了升级，因此卡号变更为0635号信用卡。该卡并非王**新申请办理，而是招商银行在7209号信用卡基础上为王**办理的换卡业务，招商银行提交的交易明细是王**自2007年3月开始使用7209号信用卡到2017年使用0635号信用卡的交易明细。王**对该账单明细另提出异议认为，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条第二款之规定，发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1—90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。王**认为，其于2019年6月6日还款23000元，当时其已经逾期还款90以上，该还款应当抵扣本金。招商银行称，根据招商银行的扣款规则，持卡人逾期90天以上的，如果还款超过当月最低还款额的，其余部分优先抵扣本金。本院认为，本案属信用卡纠纷，招商银行与王**之间形成的信用卡合同关系，系双方当事人的真实意思表示，合同内容并无法定的无效的情形，应属有效民事合同。招商银行与王**均应当按照合同约定行使权利、履行义务。王**逾期还款情形构成违约，招商银行有权要求王**承担违约责任。招商银行为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》文件精神，对相关收费项目予以调整,于2017年1月1日起取消滞纳金项目，对未按最低还款额还款的违约行为收取违约金。上述收费项目及收费标准的变更已经按照领用合约约定的方式予以公布，该变更亦未加重王**的负担，王**应当受上述条款的约束。自2017年1月1日起，王**未按最低还款额还款的，应当按照约定向招商银行支付违约金。据此，招商银行要求王**偿还信用卡欠款的诉讼请求具有事实及合同依据，本院予以支持。关于王**的其他意见，本院回应如下：第一，根据招商银行的陈述，王**在2007年申请办理信用卡时，招商银行向其发放7209号信用卡卡，2017年经王**申请还款，招商银行向其换发0635号信用卡，招商银行提交的信用卡交易明细亦是王**使用前述信用卡的消费明细。本院认为，招商银行陈述符合信用卡办理及使用的商业惯例，王**认为0635号信用卡系其重新申办无事实依据，本院不予采信，招商银行提交的信用卡账单明细，是王**在招商银行HelloKitty粉丝信用卡申请表项下申请办理的信用卡，该消费明细是王**使用信用卡的客观反映，本院予以采信。第二，王**认为，其信用卡额度是6万元，欠款不可能超过6万元。本院认为，根据招商银行提交的账单明细，王**信用卡欠款本金是43303．45元、利息11247．25元、费用（含违约金）10018．14元，前述欠款合计超过6万元，王**所述欠款不可能超过6万元不符合客观事实。第三，王**主张其于2019年6月6日偿还的23000元应当先行抵扣本金。本院认为，《商业银行信用卡业务监督管理办法》关于抵扣顺序的规定，并非强制性规定，招商银行根据王**的逾期及还款事实，将其还款先行抵扣最低还款额，再优先抵扣本金，不违反法律规定，本院不持异议。第四，王**提出的关于招商银行扣走其信用卡积分的意见，王**可另行主张。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：王**于本判决生效后十日内偿还招商银行股份有限公司信用卡中心截至2020年11月27日信用卡欠款共计64568．84元，以及自2020年11月28日起至实际清偿之日止的利息、违约金及相关费用（利息、违约金及相关费用按照《招商银行HelloKitty粉丝信用卡领用合约》约定的标准计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1414元，由王**负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，视为放弃上诉权利。审 判 长 陈  婵人民陪审员 张 立 民人民陪审员 强  军二〇二〇年十二月十四日书 记 员 何 宗 遥书 记 员 张付芊芊