重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初25373号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道**汉国中心****，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：MarkLimChenKuo，董事长。委托诉讼代理人：申思，女，公司员工。被告：喻德平，女，1975年4月5日出生，汉族，住重庆市永川区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称：富登小贷公司）与被告喻德平民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人申思到庭参加诉讼，被告喻德平经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：喻德平立即偿还尚欠的借款本金48724.11元并支付罚息（以本金48724.11元为基数，从2020年6月13日起，按照年利率19.08%计算至贷款偿清之日止）。事实及理由：2018年12月，借款人喻德平与富登小贷公司签订《贷款合同》，约定富登小贷公司向喻德平发放贷款11.6万元，并约定了贷款期限、违约责任等内容。富登小贷公司依约发放贷款后，喻德平未按时还款付息，在合同履行过程中，双方对案涉贷款进行了展期，并签订《贷款展期协议》，之后，喻德平仍未按约履行还款义务，富登小贷公司经多次催要未果，遂起诉来院，望判如所请。被告喻德平未作答辩。本案查明的事实如下：《贷款合同》的主要约定内容：1.本协议使用说明：本合同系由贷方、借方及担保人使用乙方网站，根据乙方网站《服务协议》自愿达成并签订的；本合同使用贷方、借方及担保人事先已阅读并认可的乙方网站提供的贷款合同样本；本合同采用电子合同形式，各方以数字证书认证的形式进行签署；2.合同签订时间：2018年12月12日；3.甲方（借方）喻德平，乙方（贷方）富登小贷公司；4.贷款金额：11.6万元；5.贷款期限24个月，自2018年12月12日起至2020年12月11日止，前述起点日期与乙方实际放款日期不一致的，以乙方实际放款转账之日起计算，截止日相应顺延；6.贷款审批手续费及第三方费用由乙方一次性按实际贷款金额的1.88%计收，乙方拨款后立即自动扣缴；7.贷款月息：1.59%；8.甲方每月按等额本息方式进行还款，每月还款额=贷款本金×[月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数-1]。若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日；除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其他贷款的每期还款总额相同，第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用5854.16元；9.宣布全部贷款提前到期的约定：发生乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额等情形之一，为甲方违约或视为甲方违约，乙方有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知（包括但不限于短信、邮件、微信）的方式宣布全部贷款提前或即刻到期，且有权要求甲方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算；二、合同签订过程及数字签名验证事实：2018年12月5日，喻德平登录富登小贷公司网站申请贷款，通过网上电子签名方式签署了《申贷服务协议》,2018年12月12日通过网上电子签名方式签署了《贷款合同》。中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，确认了喻德平在前述文件和合同中电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。三、合同履行情况：1.贷款发放时间：2018年12月12日，中金支付有限公司代富登小贷公司向喻德平指定的银行账户转账支付11.6万元；2.扣收手续费情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，该公司于放款当日扣收贷款审批手续费2181元；3.还款情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，喻德平于2019年1月14日、2019年2月12日还款5854.16元，2019年3月18日还款5924.42元，2019年4月12日、2019年5月13日、2019年6月12日还款5854.16元，2019年7月15日还款5904.16元，2019年8月12日、2019年9月12日、2019年10月12日、2019年11月12日、2019年12月13日还款5854.16元，2020年1月14日还款5904.16元。四、《贷款展期协议》主要约定及其履行情况2020年4月10日，喻德平与富登小贷公司就案涉借款未偿付部分进行了展期，并通过网上电子签名方式签署了《贷款展期协议》，中金金融认证中心有限公司对此亦出具《数字签名验证报告》予以证实。《贷款展期协议》主要载明：1.双方确认截止2020年4月8日，喻德平就前述案涉借款本金11.6万元，实际归还贷款本金57357.91元，尚欠贷款本息合计60510.81元。现借款人喻德平因疫情原因不能正常还款而申请展期，双方达成如下展期方案：第一期展期贷款为原还款日为2020年2月12日5854.16元贷款，该期贷款展期至2020年4月12日，金额为6024.04元，其他贷款还款期依次顺延，具体以附件还款计划为准。借款人应于展期后的还款日及还款金额偿还全部贷款本息。还款计划表载明案涉未偿部分本息应由喻德平自2020年4月12日起共分11期归还完毕，前10期每期归还6024.04元，最后一期还款日为2021年2月12日归还6024.08元。2.本协议是对原贷款合同的部分条款的调整和补充，除本协议书约定的变更事项外，《贷款合同》其他条款继续有效。借款人如在贷款人给予的展期期限内未能在任一约定还款日还款的，则构成借款逾期，贷款人有权按贷款合同及担保合同约定行使相关权利。3.《贷款展期协议》签订后，喻德平于2020年4月12日、2020年6月30日还款6024.04元，之后再无还款。上述事实，有《申贷服务协议》、《贷款合同》、《贷款展期协议》、电子认证服务许可证、支付业务许可证，银行卡校验交易明细表、电子回单、数字签名验证报告、对账单等证据以及富登小贷公司的陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与喻德平签订的《贷款合同》《贷款展期协议》，系各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行合同义务，双方对于案涉借款利率的约定，在形成合意时，符合法律规定，应予认可。对喻德平据此进行的偿付行为，不做调整。喻德平因受新冠肺炎疫情影响，逾期归还借款，并向富登小贷公司就案涉借款申请展期，经富登小贷公司审核同意，双方遂签订《贷款展期协议》，再次明确了双方权利义务，但签署《贷款展期协议》后，喻德平仍未按约足额偿付借款本息，构成违约，富登小贷公司有权宣布贷款到期，并要求喻德平立即偿付所欠借款本息。对于尚欠借款本息的认定：合同中约定了贷款审批手续费，因富登小贷公司系贷款人，审批并发放贷款系其合同义务，单独收取费用于法无据。鉴于贷款审批手续费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定富登小贷公司在发放贷款当日扣收贷款审批手续费2181元为利息，根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，富登小贷公司实际向喻德平发放借款金额为113819元（116000元-2181元)。根据《对账单》可知喻德平实际还款付息情况，但因计算利息的基数自始出现偏差，故应对富登小贷公司在合同履行过程中实际扣收款项，根据先息后本的还款规则，对多付利息冲抵借款本金。据此，现结合本院认定的前述实际借款金额、贷款资金占用时间、喻德平实际还款付息情况及合同借款利率约定，计算出截至2020年6月30日，尚欠借款本金48566.85元。富登小贷公司于2020年9月17日起诉来院，实际主张提前收回贷款，并自2020年6月13日起按年利率19.08%计收罚息，因其主张罚息的计算标准与借款合同约定的借款利率一致，且富登小贷公司提起本案诉讼请求时，该计算标准因受到法律法规修订之影响，而超过了法律规定所允许的上限，故是否将富登小贷公司所主张的全部贷款到期日实际认定为全部贷款到期日，以及自何时起对全部贷款本金计收罚息的计算并无实质影响，罚息的计算标准均应予调整为年利率15.4%。综上，对富登小贷公司要求喻德平立即返还尚欠借款本金的相关诉请，本院予以确认，但欠款本金金额须以本院前述查证金额为准。至于逾期还款罚息，富登小贷公司可自2020年7月1日起，以尚欠借款本金为基数，按照年利率15.4%予以主张。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于修改的决定》第二十六条、第二十九条、第三十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告喻德平于本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司48566.85元；被告喻德平于本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司罚息（以48566.85元为基数，自2020年7月1日起至借款本金实际付清之日止，按年利率15.4%计算，利随本清）；驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1070.32元，减半收取535.16元，由被告喻德平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  周游二〇二〇年十二月二日书记员  罗茜