广西壮族自治区平南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0821民初4301号 原告：中国建设银行股份有限公司平南支行，住所地：广西平南县平南街道朝阳路668号。统一社会信用代码：91450821X19742231X。 负责人：李伟坚，该支行行长。 委托诉讼代理人：李庆标，广西万益（贵港）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄国，广西万益（贵港）律师事务所律师。 被告：覃宇禄，男，1995年3月11日出生，汉族，居民，户籍地广西平南县，现住广西平南县。 原告中国建设银行股份有限公司平南支行（以下简称建行平南支行）与被告覃宇禄金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月17日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年12月7日公开开庭进行了审理。原告建行平南支行的委托诉讼代理人李庆标、黄国到庭参加诉讼，被告覃宇禄经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建行平南支行向本院提出诉讼请求：1．解除原告与被告于2017年9月5日签订的《个人住房（商业住房）借款合同》；2．判令被告向原告偿还贷款本金281718.65元及利息4749.18元（利息暂计至2020年9月22日，此后的利息按借款合同约定的利率计付至贷款本息结清之日止），合计286467.83元；3．判令被告支付原告律师代理费13391元；4．原告对被告名下用以抵押的位于广西平南县房屋［房屋所有权证：桂（2018）平南县不动产权第××号］折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5．本案发生的全部诉讼费由被告承担。事实和理由：被告因购买位于广西平南县房屋向原告借款，双方于2017年9月5日签订的《个人住房（商业住房）借款合同》，合同约定原告向被告贷款金额36.3万元，贷款期限120个月，以及贷款利率等有关事项。2017年10月12日原告按借款合同约定发放了贷款，贷款期限自2017年10月12日起至2027年10月12日止。被告以购买的房屋为贷款提供抵押担保，原告与被告于2019年6月19日依法办理了抵押登记手续［抵押证号为：桂（2019）平南县不动产证明第××号］。据此，原告依法对上述房产享有抵押优先受偿权。贷款发放后，被告多次未按借款合同约定按时足额偿还贷款本息。截止2020年9月22日，被告连续拖欠原告贷款本息11700.29元。经原告多次催告，被告仍不按借款合同约定偿还贷款本息。被告拖欠贷款本息的行为根据借款合同约定已经构成了违约，原告有权解除借款合同，要求被告提前清偿贷款本息、承担实现债权所产生的律师费、诉讼费等费用，原告对上述抵押房屋享有优先受偿权。 被告覃宇禄未作答辩。 本院经审理认定事实如下：被告覃宇禄因购买平南县房屋的需要向原告建行平南支行借款，双方于2017年9月5日签订了《个人住房（商业用房）借款合同》。 该合同的主要内容如下： 一、第二十九条、第三十条约定贷款本金为36.3万元，贷款期限为120个月，贷款期限自2017年9月5日起至2027年9月5日止。 二、第二十八条约定贷款用途为购买坐落于平南县商品住房。 三、第六条、第三十一条、第四十三条约定贷款利率为浮动利率，以基准利率水平上上浮0%确定，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在每年1月1日调整；逾期罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；约定贷款利息自划款之日起算，按日计息，计息时，每月的计息天数按30天计算，日利率、月利率、年利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30。 四、第三十四条约定还款日为借款期限起始日在每月的对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。 五、第十六条约定借款人违约情形：1．借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或者其他应付款项的；2．……。 六、第十七条约定贷款人救济措施：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1．停止发放本合同项下借款；2．宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3．解除与借款人的借贷关系……；6．对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；7．对于本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按照贷款人制定的利率定价标准执行……13.以法律手段追偿借款本息以及由此产生的一切费用……。 七、第四十一条约定贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。 八、抵押人覃宇禄以位于平南县房屋设定抵押；第十三条约定抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。 原、被告签订合同后，原告依约于2017年10月12日向被告发放了贷款36.3万元，此后被告也偿还了部分贷款本金和利息。 上述抵押物于2019年6月19日办理了抵押登记手续[不动产登记证明号：桂（2019）平南县不动产证明第××号，不动产产权证书号：桂（2018）平南县不动产权第××号]。 被告自2020年6月起，未按约定偿还贷款本金和利息。截止至2020年12月31日，被告已偿还本金85121.35元，已偿还利息41355.61元给原告；欠原告的贷款余额为277878.65元，拖欠总额19600.57元，其中拖欠本金11275.83元，拖欠利息7930.31元，拖欠罚息（含复利）394.43元。原告为本案诉讼支付律师代理费13391元。本院于2020年11月19日送达了起诉状副本给被告。 另查明，2019年，中国人民银行发出中国人民银行公告[2019]第30号——关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR的公告，公告中第二点明确：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。中国建设银行于2020年2月29日向客户发出公告，告知客户可以根据中国人民银行公告[2019]第30号，自2020年3月1日起向建行申请存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务；又于2020年8月12日向客户发出公告，告知客户将于2020年8月25日起对2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款的利率定价方式统一转换为LPR加点表示，批量转换完成后，客户希望保持原合同的定价方式，可以在2020年9月1日至2020年12月31日通过自助转回；个人可以于2020年8月31日前通过手机银行、网上银行、全国任一网点或者贷款经办机构进行自助办理。批量转换规则如下：（一）转换时点等价转换，加点数值（可为负值）为原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限的LPR的差值。（二）加点数值在合同剩余期限内固定不变。（三）利率调整周期、利率调整日与原合同保持不变；从转换时点至第一个利率调整日（不含）利率水平保持不变；在每个利率调整日，贷款利率水平由利率调整日前一日的相应期限LPR与转换时确定的加点数值计算确定。本合同的利率定价方式转换为LPR加点表示后，加点数值为10个点（加0.1%）。 以上事实，有原告提供的原告营业执照、被告身份证复印件、被告户口簿复印件、《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、不动产登记证明、贷款拖欠明细、《委托代理协议》、律师费发票、《中国建设银行关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》以及原告委托诉讼代理人的庭审陈述等证据材料在卷佐证。 本院认为，一、关于原告请求解除案涉借款合同应否支持的问题。原告与被告覃宇禄签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方的真实意思表示，没有违反法律规定，属于合法有效合同，应受法律保护。原告已依约履行了发放贷款的义务，被告覃宇禄却没有依约还本付息，已经构成违约，依法应当承担违约责任。原告依约要求解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，符合双方的约定，也符合法律规定，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除……”，原告诉请解除本案《个人住房（商业用房）借款合同》，原告未提供证据证实其在本案诉讼前通知过被告解除合同，因此，本案合同解除的时间应当为本院送达起诉状副本给被告的时间即2020年11月19日。 二、关于原告请求被告偿还借款本金并支付利息（含罚息、复利）应否支持、如何计算的问题。被告未依约还本付息，原告请求被告偿还借款本金并支付利息（含罚息、复利），符合约定，也符合法律规定，本院依法予以支持。截至2020年12月31日，被告尚欠原告的贷款本金为277878.65元、拖欠利息（含罚息、复利）8324.74元，从2021年1月1日起的罚息，以277878.65元为基数，按全国银行间拆借中心公布的同期贷款市场报价基准利率上加10个基点再上浮50%计算至实际清偿之日止。 三、关于原告请求被告支付律师费13391元应否支持的问题。原告与被告覃宇禄签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中约定贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于律师费等）均由借款人承担。原告的委托代理律师到庭参加诉讼，并且提供了委托代理合同、收费发票予以证实，没有超出《广西壮族自治区律师服务收费标准》的律师费计算标准，本院予以支持。 四、关于原告对案涉的抵押物是否享有优先受偿权的问题。被告以其名下位于平南县房屋[不动产产权证书号：桂（2018）平南县不动产权第××号]为本案贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，故原告诉请对该房屋进行折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告中国建设银行股份有限公司平南支行与被告覃宇禄于2017年9月5日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》于2020年11月19日解除； 二、被告覃宇禄偿还借款本金277878.65元及利息[计算方法：截止至2020年12月31日的利息（含罚息、复利）为8324.74元，从2021年1月1日起的罚息，以277878.65元为基数，按全国银行间拆借中心公布的同期贷款市场报价基准利率上加10个基点再上浮50%计算至实际清偿之日止，对应付未付利息，按中国人民银行规定计算复利]给原告中国建设银行股份有限公司平南支行； 三、被告覃宇禄支付律师代理费13391元给原告中国建设银行股份有限公司平南支行； 四、原告中国建设银行股份有限公司平南支行在上述第二、第三项判决范围内对折价、拍卖或者变卖被告覃宇禄名下位于平南县房屋［不动产产权证书号：桂（2018）平南县不动产权第××号］所得价款享有优先受偿权。 上述金钱债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费5798元，减半收取计2899元（原告已预交），由被告覃宇禄负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费5798元（汇款至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农行贵港分行；账号：20×××16）。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 林小峻 二〇二〇年十二月三十一日 法官助理 黄倩倩 书 记 员 容 菊