文书内容重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0154民初7562号原告：重庆市小微企业融资担保有限公司，统一社会信用代码91500000331675811Y,住所重庆市渝北区龙兴镇迎龙大道19号。法定代表人:曾军，系该公司董事长。委托诉讼代理人:（特别授权）王**,重庆弘全律师事务所律师。委托诉讼代理人:（特别授权）周敏,重庆弘全律师事务所律师。被告：廖山友，男，1984年3月15日出生，汉族，住重庆市开州区。原告重庆市小微企业融资担保有限公司（以下简称小微融资担保公司）与被告廖山友金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月25日立案后，依法适用简易程序，同年12月17日公开开庭进行了审理。原告小微融资担保公司的诉讼代理人周敏到庭参加诉讼，被告廖山友经传票合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告小微融资担保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金100000元；2.判令被告立即偿还原告借款利息4130.42元、罚息0元、复利42.63元（2020年8月31日止），并支付原告以100000元为基数，按年利率7.35%上浮50%的利率（即11.025%），自2020年9月1日起至该款还清之日止的罚息；3.判令被告按《个人贷款合同》的约定，以不能按时支付的利息4130.42元为基数，按贷款利率7.35%上浮50%的利率（即11.025%），自2020年9月1日起至该款还清之日止的复利；4.判令被告支付原告产生的律师代理费用3125元；5.判令原告对被告所有的位于重庆市开州区紫水乡华新村9社的房屋（产权证号：J312房地证2011字第（紫）01592号）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告与农商行开州支行于2019年6月5日签订的《个人贷款合同》，约定由农商行开州支行向被告发放贷款100000元，期限为12个月，自2019年6月12日起至2020年6月11日止，年利率为7.35%，按季付息到期还本，逾期还贷的，罚息利率在贷款利率上加收50%。被告以其自有抵押物提供担保，并办理登记手续。合同还约定了发生争议，有承贷银行所在地人民法院管辖。合同签订后，农商行开州支行于2019年6月17日按照合同约定向被告发放贷款100000元。后被告未按照合同约定按期还本付息，已构成违约。截止2020年8月31日，被告欠付农商行开州支行本金100000元、利息4130.42元、复利42.63元，农商行开州支行于2020年8月31日将债权转让给原告，并签订债权转让协议，原告在支付债权转让款后获得农商行开州支行对被告的全部债权。被告廖山友未作答辩。经审理查明：2019年6月5日,重庆农村商业银行股份有限公司开州支行（贷款人、甲方，以下简称农商行开州支行）与被告廖山友（借款人、乙方、抵押人、丙方）签订了《个人贷款合同》（合同编号开州支行2019年个贷字第3402122019200492号），主要内容大致为：1.借款金额为100000元，借款期限自2019年6月12日起至2020年6月11日止，借款利率为年利率7.35%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，仍按合同利率执行，不分段计息。还款方法为按期结息、到期还本。2.贷款方式为担保贷款，由被告廖山友作为抵押人提供全程担保。被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金和贷款人为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。3.发生下列情况之一的，贷款人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿：（1）本合同项下的全部或者部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿；（2）根据本合同约定贷款人可以提前实现债权的其他情形；4.对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。借款人未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；5.若到期借款人未能全额偿还本合同约定的本息，则至贷款逾期第70天起农商行开州支行将本合同项下的所有债权（主债权及相关抵质押权、保证债权等全部从权利）转让至重庆市小微企业融资担保有限公司名下。农商行开州支行无需另行通知借款人及担保人，借款人及担保人已知悉若自贷款逾期70天仍未向农商行开州支行还清本息的，则应向重庆市小微企业融资担保有限公司履行合同项下全部义务。2019年6月6日，被告廖山友以其位于重庆市开州区X房屋[产权证号：X]为农商行开州支行办理土地房屋抵押权，债权金额为100000元。2019年6月17日，被告廖山友作为借款人向农商行开州支行出具《借款借据》，贷款100000元，贷款日期为2019年6月17日，到期日期2020年6月11日，年利率7.35%。同日，农商行开州支行向被告廖山友发放贷款100000元。2020年8月31日，原告小微融资担保公司（受让方、甲方）与农商行开州支行（转让方、乙方）签订《债权转让协议》，约定至乙方贷款逾期70日起，将乙方与借款人廖山友签订的贷款合同及该主合同项下的担保合同所有债权转让至甲方，甲方应按债权转让金额104173.05元（其中本金100000元、利息4130.42元、罚息0元、复利42.63元、违约金0元、其他0元）等价支付乙方债权转让款。同日，原告小微融资担保公司向农商行开州支行转账104173.05元。2020年10月19日，原告小微融资担保公司为实现债权与重庆弘全律师事务所签订《委托代理合同》，后支付代理费3125元。上述事实，有原、被告身份信息、个人贷款合同、债权转让协议、借款借据、业务凭证、客户付款传单、贷款交易明细、重庆农村商业银行股份有限公司开州支行业务窗口截图、委托代理合同、增值税专用发票、当事人陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，农商行开州支行与被告廖山友签订的《个人贷款合同》，系当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，该合同合法有效，双方应按照合同约定履行各自的义务。农商行开州支行按照约定向被告廖山友发放了贷款，被告并未按照合同约定按时足额向农商行开州支行偿还借款本金、利息，其行为已经构成违约。农商行开州支行要求被告廖山友偿还借款本金及利息，符合合同约定。根据法律规定，农商行开州支行依法对被告廖山友享有104173.05元（本金100000元、利息4130.42元、复利42.63元）的债权。根据农商行开州支行与被告廖山友签订的《个人贷款合同》之约定，被告廖山友贷款逾期第70天起农商行有权将上述合同项下所有债权转让至小微融资担保公司，且无需另行向被告廖山友履行债权转让通知义务。后农商行开州支行与原告小微融资担保公司签订《债权转让协议》，将其与被告廖山友签订的编号为开州支行2019年个贷字第3402122019200492号的贷款合同及该主合同项下的担保合同所有债权转让给原告小微融资担保公司。《中华人民共和国合同法》第七十九条的规定：“债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）按照法律规定不得转让。”农商行开州支行与原告小微融资担保公司间的债权转让，系当事人的真实意思表示,不违反法律规定。原告小微融资担保公司与被告廖山友形成了合法的债权债务关系，现债务早已到期，原告小微融资担保公司要求被告廖山友偿还借款本金100000元、利息4130.42元、复利42.63元的请求，符合合同规定，本院予以支持。关于罚息的计算。根据农商行开州支行与被告在《个人贷款合同》中的约定：本合同项下贷款利率为7.35%，在贷款期限内如遇基准利率调整或计息方法变更，仍按合同利率执行，不分段计息。对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定的用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。未按合同约定的期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。现原告主张从2020年9月1日起以借款本金100000元为基数，按年利率11.025%计算利息至实际清偿之日，符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。关于复利的计算。根据《个人贷款合同》约定，对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利。原告主张从2020年9月1日起以利息4130.42元为基数，按年利率7.35%上浮50%（即11.025%）计算利息至实际清偿之日，符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。关于抵押房屋优先受偿权的问题。《个人贷款合同》签订时被告廖山友以其名下位于重庆市开州区X的房屋为贷款提供抵押担保，担保范围为合同项下贷款本金、利息、违约金及原告为实现债权等权利产生的全部费用，并在重庆市开州区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿……”。现原告小微融资担保公司作为合同债权受让人，依法享有对被告廖山友提供抵押的房屋折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿的权利。关于律师代理费问题。根据《个人贷款合同》中的约定，“被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）”，现原告小微融资担保公司提交的《委托代理合同》及发票能够佐证其为催收欠款而实际支付了律师费3125元，该金额并未超过律师收费标准的相关规定，故对原告主张被告支付其律师代理费3125元的诉讼请求，予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条至第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告廖山友于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆市小微企业融资担保有限公司截至2020年8月31日尚欠的借款本金100000元、利息4130.42元、复利42.63元；并支付原告以借款本金100000元为基数从2020年9月1日起按照年利率11.025%计算至付清之日止的利息；并支付原告以4130.42元为基数从2020年9月1日起按照年利率11.025%计算至付清之日止的利息；二、被告廖山友于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市小微企业融资担保有限公司律师代理费3125元；三、原告重庆市小微企业融资担保有限公司对被告廖山友所有的位于重庆市开州区X房屋[产权证号：X]折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2445元，减半收取1223元，由被告廖山友负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决即发生法律效力。本判决生效后，当事人可以向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。本案申请执行的期间为两年。该期间，从本判决书规定履行期间的最后一日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效的中止、中断的规定。权利人逾期不申请执行的，视为放弃申请执行的权利。审 判 员 戚国涛二〇二〇年十二月二十五日法官助理 吴 敏书 记 员 刘 洋