西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0113民初159号原告：中国工商银行股份有限公司西安曲江支行，住所地：西安市。负责人：王欢琢，该支行行长。委托诉讼代理人：张婧，女，1986年11月29日出生，汉族，住西安市雁塔区，该支行员工。委托诉讼代理人：税锋斌，中国工商银行股份有限公司陕西省分行公司律师。被告：李峰，男，1977年5月16日出生，汉族，住西安市碑林区。委托诉讼代理人：王娟，李峰之妻。被告：王娟，女，1978年10月21日出生，汉族，住咸阳市渭城区，现住咸阳市渭城区。被告：陕西兴亚集团房地产开发有限责任公司，住所地：榆林市榆阳区。法定代表人：张子亮，该公司董事长。委托诉讼代理人：董永涛，男，1979年10月3日出生，汉族，住山东省淄博市张店区，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司西安曲江支行与被告李峰、王娟、陕西兴亚集团房地产开发有限责任公司借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司西安曲江支行（以下简称“工行曲江支行”）的委托诉讼代理人张婧、税锋斌、被告李峰的委托诉讼代理人王娟、被告王娟、被告陕西兴亚集团房地产开发有限责任公司（以下简称“兴亚公司”）的委托诉讼代理人董永涛均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行曲江支行诉称，2017年4月24日，李峰、王娟向工行曲江支行申请个人住房贷款，用于购买西安市曲江新区XX路XX幢XX单元XX层XX号住房一套，并与工行曲江支行签订《个人购房借款/担保合同》，约定贷款金额为500万元整，贷款利率为4.9%，贷款期限为30年。李峰、王娟以其所购房产做抵押，并签订了《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，同时办理了抵押预登记手续，随后如约向其发放了贷款。兴亚公司对此笔贷款承担连带保证责任。自2019年7月起，李峰、王娟不能按约及时归还贷款本息，目前已经连续违约4期，兴亚公司亦未履行担保责任，其行为已经严重违反了《个人购房借款/担保合同》之约定，导致借款合同无法继续履行。故诉至法院，请求判令：1、解除双方签订的《个人购房借款合同》；2、李峰、王娟归还贷款本金4652777.70元，利息76002.60元（截至2019年10月10日，之后到实际给付之日的利息按人民银行规定继续主张)，本息合计4728780.3元；3、兴亚公司对上述债务承担连带保证责任；4、本案诉讼费由三被告承担。被告李峰、王娟辩称，李峰、王娟欠工行曲江支行贷款属实，但是有客观原因，李峰、王娟按期向工行曲江支行偿还前期贷款，但李峰于2019年4月23日左右因为刑事案件被羁押到看守所至今，故李峰、王娟自2019年7月起没有及时给工行曲江支行归还贷款本息，李峰、王娟同意解除双方签订的《个人购房借款合同》，至于李峰、王娟具体欠付工行曲江支行贷款本息的金额，其在质证时一并发表意见。被告兴业公司辩称，其对工行曲江支行的所有诉讼请求均无异议。经审理查明，2017年5月9日，工行曲江支行（贷款人）、李峰（借款人、抵押人）、王娟（共同借款人、抵押物共有人）与兴亚公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定李峰、王娟为购买坐落于西安市雁塔区XX路XX幢XX单元XX层XX号房屋（建筑面积502.14平方米）向工行曲江支行贷款，贷款金额为500万元，贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，合同对贷款利率、保证担保等内容进行了约定。合同第9.1条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十二条。合同第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：（1）要求借款人限期纠正违约行为……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项某某未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同……合同第二十六条约定，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。若保证人与贷款人另行签订保证金质押协议或保证人与贷款人签订的相关协议中包括保证金质押条款且本合同项某某贷款属于约定质押担保范围的，无论保证人是否仅以保证人的名义在本合同中签章，保证人还应对贷款承担保证金质押担保责任；本合同关于保证担保的相关约定与贷款人、保证人签订的其他合同冲突的，以本合同的约定为准，针对本合同签订的补充协议除外。合同第二十七条约定，保证期间为本合同项某某贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。合同第四十三条约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。合同第四十四条约定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按A处理。A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第四十五条约定，贷款发放或继续发放的前提条件是A。A、本合同项某某担保已经生效（以尚未取得产权的房屋做抵押的，已办妥预售登记备案或预告登记手续，且房地产开发商已提供有效的连带保证担保或借教人已提供经贷款人认可的其他阶段性担保方式）并持续有效；且借款人在本合向项某某未发生任何违约情形。第四十七条约定，经协商一致，借款人按照按月等额本金还款法（按月计息）偿还贷款本息。合同第五十二条约定，对第九条第一款的约定罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。合同第五十四条约定，保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项某某全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。满足A但不限于以下条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。当日，李峰（甲方、抵押人）与工行曲江支行（乙方、抵押权人）签订《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，约定为确保甲乙双方签订的个人住房贷款合同的履行，甲方自愿以其所购的坐落于西安市曲江新区XX路XX幢XX单元XX层XX号房屋为该笔贷款抵押担保，借款金额为500万元，贷款期限为360个月，自2017年5月10日至2047年5月10日。2017年5月12日，李峰与工行曲江支行就涉案房屋在西安市不动产登记局办理了预购商品房（预购集资房）贷款抵押备案证明。当日，工行曲江支行发放了该笔贷款500万元，贷款到期日为2047年5月12日。2019年10月23日，工行曲江支行向李峰发送中国工商银行个人贷款提前到期通知书，主要内容为：就《个人购房借款/担保合同》，我行已向您发放了贷款500万元，您至2019年10月23日止，已连续4期未依合同约定还款，违反了借款合同的约定，我行决定通知你与我行签订的《个人购房借款/担保合同》项某某贷款提前到期，收回全部贷款，请您在收到本函之日起五日内清偿全部及剩余借款本息。当日，工行曲江支行向兴亚公司发送提前还款函，具体内容为：贵公司为李峰与工行曲江支行签订的《个人购房借款/担保合同》提供连带责任担保，根据贷款记录，截止2019年10月23日借款人已连续5期未依同约定还款,共拖欠工商银行贷款本息132236.99元(本金:55555.51利息：76681.48元），我行依据《个人购房借款/担保合同》之约定，宣布借款合同提前到期，请于见函三日内对借款人上述贷款本息全额承担连带清偿责任。自2019年7月起，李峰、王娟再未向工行曲江支行归还过贷款本息，截至2019年10月10日，李峰、王娟尚欠工行曲江支行贷款本金4652777.70元、利息、罚息及复利共计76002.6元未予归还。经询，原、被告各方均称因涉案房屋未办理房屋产权证书，故无法办理抵押登记手续。上述事实，有以上罗列证据及庭审笔录在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，原、被告各方签订的《个人购房借款/担保合同》，系各方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立，合同有效，各方当事人均应依约履行。合同签订后，工行曲江支行依约向李峰、王娟发放了贷款，但李峰、王娟自2019年7月起再未向工行曲江支行偿还贷款本息，已构成违约，工行曲江支行有权宣布贷款提前到期，并解除合同，故对工行曲江支行要求解除涉案《个人购房借款/担保合同》的诉讼请求，本院依法予以支持，李峰、王娟还应归还工行曲江支行贷款本金4652777.7元、截至2019年10月10日的利息、罚息及复利共计76002.6元及自2019年10月11日起至实际清偿之日的利息、罚息及复利（利息、罚息及复利共计按合同约定及中国人民银行的规定计算）。关于兴亚公司应否承担保证责任一节，根据借款合同第10.2条约定，兴亚公司应当就本合同项某某全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担阶段性连带责任保证，另，涉案房屋正式抵押登记手续尚未办理，工行曲江支行宣布贷款提前到期后，亦在合同约定的保证期间内主张权利，故对工行曲江支行要求兴亚公司对李峰、王娟的上述债务承担连带保证责任，于法有据，本院依法予以支持，兴亚公司承担保证责任后，有权向债务人李峰、王娟追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司西安曲江支行与被告李峰、王娟、陕西兴亚集团房地产开发有限责任公司签订的《个人购房借款/担保合同》。二、被告李峰、王娟于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司西安曲江支行偿还贷款本金4652777.7元及截至2019年10月10日的利息、罚息及复利共计76002.6元，并按合同约定及中国人民银行的规定支付自2019年10月11日起至实际清偿之日的利息、罚息及复利。三、被告陕西兴亚集团房地产开发有限责任公司对被告李峰、王娟的上述债务承担连带清偿责任，被告陕西兴亚集团房地产开发有限责任公司承担保证责任后，有权向被告李峰、王娟追偿。如被告未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费46800元，由被告李峰、王娟、陕西兴亚集团房地产开发有限责任公司承担。鉴于原告中国工商银行股份有限公司西安曲江支行已预交，被告李峰、王娟、陕西兴亚集团房地产开发有限责任公司在支付上述款项时将其应当承担的案件受理费一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审判长 朱 华审判员 蒲婷婷审判员 李亚楠二〇二〇年十二月二十二日书记员 魏 艳1