北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0108民初22804号原告：北京市住房贷款担保中心，住所地北京市海淀区北四环西路56号辉煌时代大厦7-8层。法定代表人：仇金鑫，主任。委托诉讼代理人：周勤华，北京市惠诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：张奖励，北京市惠诚律师事务所律师。被告：丁晨，男，1973年1月29日出生，汉族，无业，住北京市通州区，公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：丁贵华（丁晨之父），男，1942年5月19日出生，汉族，无业，住北京市通州区。原告北京市住房贷款担保中心（以下简称住房担保中心）与被告丁晨追偿权纠纷一案，本院于2020年7月1日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告住房担保中心的委托诉讼代理人张奖励、被告丁晨及其委托诉讼代理人丁贵华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。住房担保中心向本院提出诉讼请求：1.丁晨偿还住房担保中心于2020年3月27日代为偿还的剩余全部贷款本金、利息及罚息共计125797.93元；2.丁晨支付自2020年3月27日起至实际偿还之日以125797.93元为基数按照每日万分之四的标准计算的违约金；3.住房担保中心对位于北京市通州×××住房享有抵押权，就该抵押物折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费及公告费由丁晨负担。事实及理由：丁晨为购买北京市通州区×××住房（即北京市通州区×××住房），于2012年3月30日与中国银行股份有限公司北京海淀支行（以下简称中行海淀支行）、住房担保中心签订《北京住房公积金管理中心住房公积金贷款借款合同》。借款合同约定由中行海淀支行向丁晨提供140000元住房贷款，贷款期限为2012年3月30日起至2027年3月30日止，借款月利率为4.08333‰，以自由还款方式进行还款，月最低还款额为809元。住房担保中心为债务提供连带责任保证担保。借款合同第五十一条约定：“保证人履行了保证责任，甲方应当按照保证人要求及时偿还该代偿款。逾期，甲方（即丁晨）应当自保证人代其偿还债务之日起按照逾期数额和逾期期间以每日万分之四向保证人支付违约金。”借款合同签订后，中行海淀支行向丁晨发放了贷款140000元整，并于2015年4月27日办理了抵押权人为住房担保中心的抵押登记手续。自2018年1月30日至2020年3月27日，丁晨已连续逾期26期未还款。2020年3月24日，中国银行海淀支行要求住房担保中心履行保证责任，代为清偿丁晨剩余全部贷款本金及逾期期间的利息、罚息。2020年3月27日，住房担保中心代为偿还剩余贷款本金、利息、罚息共计125797.93元。2020年4月15日，住房担保中心向丁晨发出《履行保证责任告知函》《偿还代偿贷款通知函》，要求丁晨偿还上述款项，但丁晨至今未履行还款义务。上述通知函于2020年4月21日被退回。丁晨至今未能偿还上述款项。故住房担保中心诉至法院。丁晨答辩称，住房担保中心主张的借款、欠款及代偿的情况均属实。当时是因为家里人生病住院才产生的逾期，丁晨同意还款，但是需要一定时间。丁晨没有工作，只能通过出租房屋偿还贷款，房屋租金大概每个月3000元左右。丁晨会尽快筹集款项先还一部分，这是丁晨的唯一住房，不同意住房担保中心行使抵押权。丁晨本身有智力残疾，也没有工作能力，希望住房担保中心可以给予一定还款周期，丁晨大概需要一年的时间才能将欠款还清。住房担保中心围绕诉讼请求依法提交了证据。丁晨未提交证据。丁晨对住房担保中心提交的证据均未提出异议。本院经审查认为住房担保中心提交的证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的证据在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年3月30日，丁晨（甲方、借款人）与中行海淀支行（乙方、贷款人）、住房担保中心（丙方、保证人）签署《北京住房公积金管理中心住房公积金贷款借款合同》（合同编号：×××），约定借款数额为140000元，借款于合同生效当日划付北京新通致远房地产开发有限公司于开户行中行北京魏公村支行设立的账号×××，即为甲方收取了借款。借款月利率为4.08333‰，自借款划付之日起计息。借款期限为15年，自2012年3月30日起至2027年3月30日止。借款用途仅限于甲方购置（含建造、大修）坐落于北京市通州区×××住房，建筑面积74.95㎡。甲方自收取借款后按月偿还借款，每月还款时间为每月30日。还款方式为自由还款方式，每月最低还款额809元。甲方按国家规定的开户最低额在乙方开立活期存款账户，且不可撤销地授权乙方从该账户中划收借款本息及相关费用，甲方应在还款日前及还款日在该账户内保持足以按月还款的存款，以备乙方划收。甲方三个月不履行还款义务，乙方有权要求甲方提前偿还全部借款，甲方债务履行期限届满日即最后还款期限为《提前还款通知书》发出的第30日，保证人应当自收到乙方发出履行保证责任的书面通知之日起五个工作日内履行保证责任，清偿甲方债务。借款债权的担保方式为住房担保中心连带责任保证担保，担保服务费为420元。甲方未按合同约定的债务、期限履行债务时，乙方可以要求保证人承担保证责任。保证担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息；保证担保期间自合同生效之日起至债务履行期限届满日后六个月，以保证加物权担保的，保证担保期间自本合同生效之日起至担保无权设定之日止。保证人履行了保证责任，甲方应当按照保证人要求及时偿还该代偿款，逾期，甲方应当自保证人代其偿还债务之日起按照逾期数额和逾期期间以每日万分之四向保证人支付违约金。甲方应向保证人支付担保服务费，担保服务费一经收取，借款发放后不予退还。合同还约定了其他内容。该合同尾部甲方、借款人处由丁晨签字确认。之后，丁晨（抵押人，反担保人，甲方）与住房担保中心（抵押权人，保证人，乙方）签订了《北京市住房贷款担保中心抵押（反担保）合同》，合同约定：为保障借款合同中保证人即乙方的合法权益，甲、乙双方经友好协商，就甲方将其所购北京市通州区梨园镇砖厂村居住项目用地1#住宅楼2层2单元-204住房抵押给乙方之事宜，达成如下协议：甲方以北京市通州区梨园镇砖厂村居住项目用地1#住宅楼2层2单元-204住房抵押，抵押担保的范围：（一）借款人违约致使乙方向贷款人承担的全部保证责任，包括贷款本金、利息和罚息；（二）乙方向借款人追偿而借款人迟延偿还期间的违约金。本合同签订时，甲方应当签署委托乙方代为办理抵押房屋登记的授权委托书，并提交办理抵押房屋登记所需证明文件。借款人累计（含持续）三个月未依照借款合同的约定偿还贷款本息，致使乙方承担了保证责任，乙方有权根据本合同约定依法处置抵押房屋。借款人违约致使乙方承担了保证责任，乙方有权通过诉讼实现抵押权。合同还约定了其他内容。2015年4月27日，住房担保中心就丁晨购买的上述房产即位于北京市通州区×××房产（不动产权号码为X京房权证通字第XXXX号）取得房屋他项权证，抵押权种类为一般抵押，房屋他项权利人为住房担保中心，房屋所有权人为丁晨，被担保数额为6140000元。中行海淀支行向丁晨发放贷款后，丁晨未按借款合同足额履行还款义务。中行海淀支行于2020年3月24日向住房担保中心发送《履行保证责任通知书》。该通知书内容为：“我行受北京住房公积金管理中心委托，于2012年3月30日与借款人丁晨，签订借款合同，向其提供贷款14万元，期限15年，由贵单位提供连带责任保证担保，用以购买房屋（所购房屋地址）通州区梨园镇砖厂村居住项目用地1#住宅楼2层2单元-204。截止到2020年3月27日，该借款人剩余贷款本金116686.52元，逾期开始时间2018年1月30日，逾期期数26期，逾期本金8983.77元，利息8178.76元，罚息932.65元，代偿金额合计125797.93元。鉴于该笔贷款连续逾期已达保证人履行保证责任的约定条件，为此请保证人履行保证责任，清偿借款人剩余全部贷款本金及逾期期间的利息、罚息。代偿金额由北京住房公积金管理中心按确定的代偿日期计算，并以北京住房公积金管理中心出具的凭证为准。”住房担保中心收到上述通知书履行了代偿义务。中行海淀支行于2020年4月14日向住房担保中心出具了《代偿证明》。该证明载明：“我行受北京住房公积金管理中心委托，于2012年3月30日与借款人丁晨签订借款合同，向其提供贷款14万元，期限15年，由贵单位提供连带责任保证担保，用以购买房屋（所购房屋地址）通州区×××。贵单位已于2020年3月27日代借款人偿还款项合计125797.93元。其中：本金116686.52元、利息8178.76元、罚息932.65元，该笔贷款已经结清。”2020年4月15日，住房担保中心向丁晨邮寄《偿还代偿贷款通知函》。该通知函载明：“您于2012年3月30日与中国银行股份有限公司北京海淀支行签订了《北京住房公积金管理中心公积金贷款借款合同》（以下简称借款合同），借款14万元，期限15年，用以购买通州区×××住房，由我中心提供（全程）担保。现由于您未按期偿还贷款，根据借款合同有关条款约定我中心已按银行要求履行了担保责任，于2020年3月27日代您偿还逾期贷款本金、利息、罚息及有关费用，共计125797.93元。自我中心履行担保责任之日起，放款银行不再接受您该部分款项的还款行为。请您在接到本通知15日内或至迟于我方发出本通知30日内，及时与我中心联系协商还款事宜，贵方逾期未按本通知要求与我中心取得有效联系偿还代垫本金及利息，我中心将通过法律途径解决。自我中心履行担保责任之日起至您将该部分款项全部还清之日止的利息损失（或违约金），我中心将按照相关法律及借款合同之约定收取”。2020年4月21日，该邮件被退回。另查，丁晨至今仍未向住房担保中心偿还上述代偿款，亦未支付相应违约金。上述事实，有当事人提交的证据材料以及本院开庭笔录在案佐证。本院认为：丁晨与中行海淀支行、住房担保中心签订的《北京住房公积金管理中心住房公积金贷款借款合同》及《北京市住房贷款担保中心抵押（反担保）合同》，内容未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应属有效。各方均应按照合同约定履行各自的权利、义务。本案中，丁晨在履行借款合同期间未按约定向中行海淀支行履行还款义务，导致住房担保中心代丁晨向中行海淀支行偿还逾期款项共计125797.93元。住房担保中心在承担前述保证责任后，有权向丁晨进行追偿，故住房担保中心要求丁晨偿还上述代偿款的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。关于违约金一节，丁晨未及时偿还住房担保中心的代偿款项的行为构成违约，住房担保中心依据合同约定要求丁晨自2020年3月27日起按照每日万分之四的标准赔偿违约金的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。关于抵押一节，丁晨以其购买的涉案房产作为抵押反担保，并依法办理了抵押登记，住房担保中心作为涉案抵押物的抵押权人，有权对该涉案抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，故本院对住房担保中心要求确认其对涉案抵押物实现抵押权所得价款享有优先受偿权的诉讼请求亦予以支持。丁晨抗辩该房产系其唯一住房，故不同意住房担保中心实现抵押权，于法无据，本院对其上述抗辩意见不予采信。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条第一款之规定，判决如下：一、丁晨于本判决生效之日起十五日内向北京市住房贷款担保中心偿还代偿款125797.93元并支付违约金（违约金以125797.93元为基数，按照每日万分之四的标准自2020年3月27日起计算至还清之日止）；二、北京市住房贷款担保中心有权以丁晨名下位于北京市通州区×××房产实现抵押权所得价款在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2816元及公告费260元（北京市住房贷款担保中心均已预交），均由丁晨负担，均于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审判员  陈平二〇二〇年十二月二十一日书记员  刘笑