重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0109民初7166号原告：中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行，住所地重庆市北碚区嘉陵风情步行街2号1-1、4-1，统一社会信用代码915001099032026904。负责人：罗翔，该银行行长。委托诉讼代理人：艾浈浈，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：余玲峰，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。被告:杨能，男，汉族，1972年12月25日出生，住重庆市渝北区。原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行（以下简称农业银行北碚支行）诉被告杨能信用卡纠纷一案，本院于2020年7月17日立案受理后，依法组成合议庭于2020年12月14日公开开庭进行了审理。原告农业银行北碚支行的委托诉讼代理人涂玲峰到庭参加了诉讼，被告杨能经本院依法公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告农业银行北碚支行的诉讼请求：1、请求判令被告杨能向原告偿还截至2020年5月17日的透支本金77624.75元、利息7303.23元、逾期还款违约金3052.39元，共计87980.37元；2、请求判令被告杨能向原告偿还自2020年5月18日起至欠款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以尚欠的本金77624.75元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，以日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%计收）；3、请求判令被告杨能承担律师费1500元及公告费。事实与理由：2012年5月29日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行金穗贷记卡，并签字确认自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。原告已按约定变更领用合约及章程，并在其官方网站进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约、章程的修改。该领用合约于2019年10月16日又通过官网公告的方式修改为2019版领用合约。原被告双方应适用已公示的[ABC（2019）4035-1]版领用合约及章程。根据领用合约约定该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利。逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。因被告未按期还款致原告为实现债权所支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）由被告承担。被告的申请经原告审核获得批准后，原告向被告核发了卡号末尾为350的金穗贷记卡。被告领取该卡后，多次透支消费，未按合约约定还款。截至2020年5月17日，被告已欠原告透支本金77624.75元、利息7303.23元、逾期还款违约金3052.39元。原告多次催要无果，故起诉来院。原告为证明其主张，举示了中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约[ABC(2012)4009-1]、关于调整业务信用卡相关收费标准的公告、中国农业银行金穗信用卡领用合约[ABC(2017)4035-1]、中国农业银行金穗信用卡领用合约[ABC(2019)4035-1]、消费分期和账单分期官网截图、账户详细信息表、交易明细清单、委托代理协议、增值税专用发票、收付款业务回单等证据。被告杨能未作答辩。经审理查明：2012年5月29日，被告杨能向原告农业银行北碚支行申领金穗贷记卡，原告经审查，随后向被告发放金穗贷记卡一张（卡号末尾为350）。原被告双方还约定遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。该合约对双方的权利义务进行了明确约定，其中第四条约定对于非现金交易，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；乙方（金穗贷记卡申请人）预借现金不享受免息还款期待遇，应支付银行记账日起的利息；利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。第六条约定乙方未按期偿还欠款，甲方（发卡行）有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收和依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。第八条约定贷记卡最长有效期为五年，逾期自动失效；贷记卡有效期届满后乙方不愿继续使用贷记卡的，须提前一个月通知甲方，否则甲方将视乙方自愿继续使用而自动为其换发新卡；贷记卡有效期届满后乙方继续使用的，双方不再另行签订合约，本合约自动续期。第九条约定，本合约由中国农业银行制定、解释和修改，本合约、被合约依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力，乙方不接受修改，可在公告期间内办理销户手续，超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改。该合约还约定了各类收费项目及标准，其中滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。被告取得该信用卡后开始使用该卡进行消费。被告在使用该信用卡消费期间，未按期还款及支付利息。截至2020年5月17日，被告尚欠原告透支本金77624.75元、利息7303.23元。庭审中，原告陈述2020年5月17日后被告共计还款929元抵扣本金后，截止2020年11月17日，被告尚欠本金76695.75元，利息15387.07元。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心在中国农业银行网站发布公告，公告内容包括自2017年1月起农行信用卡收费标准中“贷记卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”。2017年，中国农业银行股份有限公司启用了中国农业银行金穗信用卡领用合约[ABC(2017)4035-1]。2019年，中国农业银行股份有限公司启用了中国农业银行金穗信用卡领用合约[ABC(2019)4035-1]。原告委托重庆鼎圣佳程律师事务所指派律师代理与被告的信用卡纠纷诉讼，签订了代理协议，并支付了基础代理费1500元。本院认为：《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告杨能使用原告发放的信用卡进行透支消费，双方约定遵守原告方提供的贷记卡领用合约，双方的信用借款合同关系依法成立，合法有效。被告透支款项后有按双方的合约归还并支付相应利息、费用的义务。现被告未按约定归还透支款，应承担相应的民事责任。庭审中，原告陈述2020年5月17日之后被告进行了还款，该款项应予抵扣。故被告应向原告支付截至截止2020年11月17日，被告尚欠本金76695.75元，利息15387.07元。对于原告请求2020年11月18日之后的利息及复利，本院支持利息以尚欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按日利率万分之五计算至款项付清为止，按月计收。（利息、复利的总计金额不得超过以尚欠本金为基数从2020年11月18日起按年利率24%计算至款项付清为止）。关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，原告未与被告就违约行为通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，原告主张依据中国农业银行金穗贷记卡领用合约[ABCS(2008)4022-1]的规定，视为被告接受修改后违约金的事项，并参照滞纳金收费标准计收违约金，但该规定为原告提供的格式合同条款，不恰当的加重了被告的责任，因此对原告要求被告支付逾期还款违约金的诉讼请求本院不予支持。中国农业银行金穗贷记卡领用合约中还约定了乙方（金穗贷记卡申请人）未按期偿还欠款，甲方（发卡行）有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收和依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，而被告实际未按期偿还欠款，原告所产生的律师费金额也未违反法律规定，故对原告要求被告支付律师费1500元的诉讼请求本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下：一、由被告杨能在本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行偿还截至2020年11月17日的贷记卡透支款项本金76695.75元，利息15387.07元，共计92082.82元。二、由被告杨能在本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行支付透支款项自2020年11月18日起至清偿完毕为止的利息、复利，其中利息以尚欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均以日利率万分之五计算，按月计收复利。（利息、复利的总计金额不得超过以尚欠本金为基数从2020年11月18日起按年利率24%计算至款项付清为止）三、由被告杨能在本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行支付律师费1500元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2037.02元，公告费840元，共计2877.02元由被告杨能负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  雷 阳人民陪审员  石仕能人民陪审员  蒲 伦二〇二〇年十二月二十九日书 记 员  吴 怡