福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初6265号 原告：中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心，住所地福建省漳州市芗城区胜利东路**怡群商业中心**，统一社会信用代码：91350602MA2YJTUJ08。 主要负责人：戴传华，该分中心总经理。 委托诉讼代理人：陈雅婷，福建衡评律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈聪，福建衡评律师事务所律师 被告：许朝阳，男，1970年5月24日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区，现住福建省漳州市芗城区。 原告中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心与被告许朝阳信用卡纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心的委托诉讼代理人陈雅婷、被告许朝阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心向本院提出诉讼请求：判令被告偿还原告信用卡欠款共计250640.41元（其中暂计至2020年4月23日的本金204888.29元、利息14981.43元、分期手续费11193.66元、违约金19577.03元；此后本金以外的利息、分期手续费、违约金应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定结算至实际清偿之日止。事实和理由：被告于2014年4月22日向原告申请办理中信银行信用卡（个人卡），被告填写了中信银行信用卡申请表，同意遵守中信银行信用卡（个人卡）领用合约，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的申请、使用、还款、有效期、合约解释等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为6226××××7702信用卡，被告经激活后多次使用该信用卡消费。截至2020年4月23日，被告尚欠信用卡贷款本金204888.29元、利息14981.43元、分期手续费11193.66元、违约金19577.03元，合计250640.41元未归还原告。 许朝阳辩称，其对原告单方出具的《余额构成表》有异议，原告诉请的本金与实际不符，其信用卡额度只有6万多，在其不知情的情况下使用了分期业务。原告诉请的金额中包含很多不合理的利息、分期手续费和违约金，相当于每月8分的利息。其愿意按照本金12万多还款，利息、分期手续费和违约金希望原告能够减免。 针对许朝阳的答辩，中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心陈述，起诉的本金在《交易流水》体现为消费支出和被告办理的现金业务，并不包含利息、分期手续费和违约金。 本院经审理认定事实如下：2014年4月22日，被告向原告申请办理一张中信银行信用卡（个人卡），并声明自愿遵守《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，免息还款期最长不超过50天；被告及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息；否则，应支付全部透支款项自原告记账日起至还款到账日的透支利息，原告按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；被告及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付信用卡取现手续费，并不享受免息还款期待遇。原告由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；被告及其附属卡持卡人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇。被告及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给原告。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。原告对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。利息计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、增值服务费等各项费用）等欠款。被告及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。被告及其附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向被告及其附属卡持卡人催收、追索并有权停止被告及其附属卡持卡人的卡片的使用，原告因向被告及其附属卡持卡人催收欠款而引致一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由被告及其附属卡持卡人承担。被告及其附属卡持卡人违反《中信银行信用卡章程》或本合约的，原告有权取消被告及其附属卡持卡人继续使用信用卡的权利，自行收回或授权有关机构收回信用卡，将该卡列入止付名单，并追回全部欠款。被告及其附属卡申领人同意原告使用个人金融信息的范围为信用卡服务及信用卡周边相关业务和增值产品，包括但不限于办理“短信宝”、“年费产品”、“保险产品”、“微产品”、“汽车金融”、“消费金融”、“信用卡分期”及其他相关信用卡增值产品。《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》约定，利息为每日万分之五，按月计收复利，最低为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元（日息）；滞纳金按账户每月收取，为每期最低还款额未还部分的5%，最低为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元；信用卡取现手续费境内每笔按取现金额的2%收取，最低收费为人民币20元，境外每笔按取现金额的3%收取，最低收费为美元3元或港币30元或欧元3元；等等。原告审查后，向被告发放了卡号为6226××××7702的信用卡。原告于2016年9月30日发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，将滞纳金调整为违约金，价格标准为每期最低还款额未部分的5%，最低为人民币20元或美元2元或港币20元或2欧元按账户每月收取，自2017年1月1日起执行。被告在使用该信用卡期间未依约还款，自2019年9月21日开始逾期还款，截至2020年4月23日尚欠贷款本金204888.29元、利息14981.43元、分期手续费11193.66元、违约金19577.03元，合计250640.41元。 自2019年9月21日逾期后，许朝阳于2019年9月26日还款500元，于2019年10月22日还款700元，于2019年11月6日还款1000元，于2019年11月7日还款300元，于2019年11月14日还款3000元，于2019年12月21日还款200元，共计5700元。 本院认为，原、被告之间信用卡合同关系合法有效。被告向原告申办信用卡，并接受原告提供的金融服务，其负有遵守《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的义务。被告在使用信用卡过程中透支，且未及时补足透支款，其行为已违反《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定，构成违约，应承担违约责任。被告应偿还原告尚欠本金及相应的利息、分期手续费、违约金。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定：“约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。……”许朝阳关于本案利息、分期手续费、违约金偏高的抗辩有理，本院予以支持，利息、分期手续费、违约金合计不得超过按年利率24%计算的金额，超过部分，不予支持。因此，被告应归还原告尚欠贷款本金204888.29元，并从2019年9月21日起至款项还清之日止按月利率2%计付利息、分期手续费、违约金，且应扣除许朝阳已还的5700元。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第二款、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、被告许朝阳应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心尚欠本金204888.29元，并自2019年9月21日起至实际清偿之日止以尚欠本金为基数按月利率2%计付利息、分期手续费、违约金（应扣除许朝阳已还的5700元）。 二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5059.6元，由被告许朝阳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 长      人民陪审员  黄小珠 人民陪审员  马美娜 二〇二〇年十二月二日 法官 助理  陈家燕 书 记 员  刘巧玲 书 记 员  刘巧玲 附执行申请提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。