湖北省石首市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1081民初1159号原告：中国人民财产保险股份有限公司荆州市分公司，住所地为荆州区荆东路4号。法定代表人：周英强，系该分公司总经理。委托诉讼代理人：张勇，湖北楚望律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘峰，湖北楚望律师事务所律师。被告：刘明，男，1988年10月6日出生，汉族，住湖北省石首市。原告中国人民财产保险股份有限公司荆州市分公司（以下简称人保公司）与被告刘明保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人刘峰到庭参加诉讼，被告刘明经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理本案。现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘明立即偿付原告垫付的银行贷款本息共计45130.95元（本金44317.67元，利息759.88元，罚息45.51元，复利7.89元），并承担违约金（以45130.95元为基数，按照合同约定的每日万分之六从2020年1月13日计算至实际还款之日）；2.判令被告支付保险费2122.29元；3.判令被告承担本案诉讼费、诉讼代理费等实现债权的费用。事实与理由：2019年6月17日，被告刘明在原告处投保了被保险人为中国农业银行股份有限公司荆州直属支行的个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。2019年6月25日，被告刘明与中国农业银行股份有限公司荆州直属支行签订了合同编号为42020120190066161的《个人担保借款合同》，贷款金额为48000元，原告作为保证人提供担保。中国农业银行股份有限公司荆州直属支行于2019年6月26日向被告刘明发放了贷款48000元，但其并未依照约定偿还本息。现原告已经依照约定承担了保证责任，代为清偿了被告所欠中国农业银行股份有限公司荆州直属支行的本息45130.95元，中国农业银行股份有限公司荆州直属支行于2020年1月13日收到该笔代偿款后出具了《代偿债务确认书》。根据保险合同的约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过三十天的，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算违约金。综上所述:被告刘明与原告中国人民财产保险股份有限公司荆州市分公司的个人借款保证保险合同是双方的真实意思表示，不违反国家法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效，且原告依合同约定履行了全部义务，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条和保险合同的约定，被告刘明应向原告中国人民财产保险股份有限公司荆州市分公司支付代偿款、保险费及违约金，因此原告诉至法院，提出如上诉请。被告刘明未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年6月17日,被告刘明向原告人保公司投保了个人信用贷款保证保险并填写了投保单。同日,原告向被告签发了《个人信用贷款保证保险保险单》,该保险单载明：被保险人为中国农业银行股份有限公司荆州直属支行,保险金额为52520.19元,保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止,保费缴纳方式为每月按时缴纳795.86元,缴费日期为银行扣款之日。该保险单附件“特别约定清单”载明“投保人拖欠任何一期借款达到80天(含)以上,保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。……保险人自理赔当日开始计算,以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金;投保人委托保险人或保险人委托的银行／第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费;投保人出现逾期或提前还款的,保险人均有权要求投保人支付未付保费,投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行,保险人理赔后,保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用;未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费,即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”2019年6月25日,刘明（借款人）与中国农业银行股份有限公司荆州直属支行（贷款人）签订了《个人担保借款合同》,合同主要内容为:借款金额为48000元；借款用途为生产经营；借期限为36个月；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮25%（即年利率5.9375%）；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。次日,中国农业银行股份有限公司荆州直属支行依约向被告发放贷款48000元。贷款发放后,被告自2019年10月23日起未能按期足额支付贷款本息,中国农业银行股份有限公司荆州直属支行向原告索赔,原告于2020年1月13日向被保险人中国农业银行股份有限公司荆州直属支行赔付了保险金45130.95元。2020年8月18日，中国农业银行股份有限公司荆州直属支行向原告出具《代偿债务确认书》,确认收到上述款项,并同意以上述赔款解决保险单项下的全部索赔。后原告向被告追偿上述保险理赔款未果,遂诉至法院。另查明:被告自2019年10月23日起未足额支付保险费,截至贷款本息清偿之日即2020年1月13日,被告共拖欠原告保险费2122.29元。本院认为，被告刘明向原告人保公司投保个人信用贷款保证保险,原告予以承保并出具保单,双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告刘明与中国农业银行股份有限公司荆州直属支行签订的《个人担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示,其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,双方均有义务全面履行合同。被告自2019年10月23日起未按约足额向被保险人中国农业银行股份有限公司荆州直属支行归还贷款本息,即发生保险事故,原告根据保证保险合同约定,向被保险人中国农业银行股份有限公司荆州直属支行赔付了贷款本息共计45130.95元。依据保险合同约定,保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费,故本院对原告要求被告偿还其向中国农业银行股份有限公司荆州直属支行赔付的贷款本息45130.95元及支付未付保费2122.29元的诉讼请求予以支持。关于违约金的问题,保险单附件特别约定清单中载明“保险人自理赔当日开始计算,以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金”，该违约金计算标准过高,已超出法律规定之限度，且原告未举证证明被告违约对其造成的实际损失金额，故本院结合合同的约定及履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等因素综合考虑，确认按照年利率8.90625%计算违约金。被告刘明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃享有的各项诉讼权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出判决。综上所述,原告部分诉讼请求，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定,判决如下:被告刘明于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司荆州市分公司支付保险理赔款45130.95元、逾期保费2122.29元及违约金(违约金以45130.95元为基数,自2020年1月13日起按年利率8.90625%算至实际付款之日止)。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费981元,由被告刘明负担。如不服本判决，可在收到本判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审 判 长  王 慧人民陪审员  杨中山人民陪审员  袁 农二〇二〇年十二月十六日书 记 员  陈 云