北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初8470号原告：北京市住房贷款担保中心，住所地北京市海淀区北四环西路56号辉煌时代大厦7-8层。法定代表人：仇金鑫，主任。委托诉讼代理人：周勤华，北京市惠诚律师事务所律师。被告：冯福如，男，1979年9月7日出生，汉族，户籍地山东省鄄城县。原告北京市住房贷款担保中心（以下简称住房担保中心）与被告冯福如追偿权纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告住房担保中心的委托诉讼代理人周勤华到庭参加诉讼。被告冯福如经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。住房担保中心向本院提出诉讼请求：1.冯福如向住房担保中心偿还垫付款177943.98元并给付损失（自2018年4月8日起至实际付清之日止的损失以207943.98元为基数，按照每日万分之五的标准计算）；2.本案诉讼费、保全费及公告费由冯福如承担。事实及理由：冯福如与北京银行股份有限公司红星支行（以下简称北京银行红星支行）签订了《个人贷款借款合同》，《个人贷款借款合同》约定：贷款金额为940000元，贷款期限为60月，自首次放款日2014年3月26日起至最终到期日2019年3月26日止。另外，冯福如与北京银行红星支行在《个人贷款借款合同》项下特别约定中对向住房担保中心支付垫付款、担保费、赔偿损失等做出了与《借款人承诺书》内容一致的约定。冯福如向北京银行红星支行和住房担保中心出具《借款人承诺书》，承诺一旦逾期还款超过30日的，其清楚并同意自逾期30日时，由住房担保中心开始为其提供担保，向北京银行红星支行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。冯福如自愿向住房担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到住房担保中心与北京银行红星支行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿住房担保中心损失。在住房担保中心为冯福如承担了保证责任并向北京银行红星支行支付清偿款后，冯福如承诺在收到住房担保中心与北京银行红星支行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五赔偿损失。在住房担保中心为冯福如向北京银行红星支行偿还借款后，住房担保中心享有对冯福如的追偿权，对此冯福如放弃任何针对担保的抗辩权。冯福如在履行《个人贷款借款合同》过程中，发生了逾期还款超过30日的情形，住房担保中心与北京银行红星支行于2016年9月19日签订了《保证合同》，约定被担保债权（担保范围）为冯福如与北京银行红星支行签订的《个人贷款借款合同》项下主债权本金以及利息、罚息。住房担保中心向冯福如邮寄了与北京银行红星支行共同出具的《追加担保通知书》，《追加担保通知书》载明担保费金额为11974.54元。《保证合同》签订后，住房担保中心于2016年11月24日代冯福如偿还贷款（含本金、利息、罚息）90319.49元，于2018年3月20日代冯福如偿还贷款（含本金、利息、罚息）277943.98元，并向冯福如邮寄了与北京银行红星支行共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》。住房担保中心向北京银行红星支行承担保证责任，代冯福如偿还贷款后，冯福如至今尚未还清垫付款及相应损失。故住房担保中心诉至法院。冯福如未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。住房担保中心围绕诉讼请求依法提交了证据。本院经审查认为住房担保中心提交的证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的证据在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月16日，冯福如向北京银行股份有限公司及住房担保中心出具《借款人承诺书》，其上载明但不限于以下内容：“二、本人承诺在贷款期间，符合公积金支取条件支取公积金时，应把公积金优先用于归还北京银行发放的编号为00401A140012的借款合同项下的贷款。六、本人承诺，不以任何理由（包括但不限于利率调整、工作繁忙、遗忘、出差、生病等）不履行或迟延履行还款义务。一旦本人逾期还款超过30日的，本人清楚并同意自逾期30日时，由担保中心开始为本人提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。本人自愿向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿担保中心损失。七、在担保中心为本人承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，本人承诺在收到担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五赔偿损失。在担保中心为本人向北京银行偿还借款后，担保中心享有对本人的追偿权，对此本人放弃任何针对担保的抗辩权。本人同意将通讯地址：朝阳区王四乡营白鹿司路柏阳景园五号院3号楼5-301，收件人：冯福如，作为本人唯一的各类文件（包括但不限于《追加担保通知书》《贷款清偿通知书》、担保费发票、逾期催收通知书等）的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。以上送达地址如有变更，本人应在变更前提前30日通过当面递交或邮寄方式书面通知北京银行及担保中心相关变更事宜。”2014年3月18日，北京银行红星支行（贷款人）与冯福如（借款人）签署《个人贷款借款合同》（合同编号：00401A140012），其上载明但不限于以下内容：“贷款金额为玖拾肆万元整，贷款用途为消费，贷款期限为60月，自首次放款日2014年3月26日起至最终到期日2019年3月26日止。首次实际放款日为2014年3月26日。每笔提款的合同利率为该笔提款放款日的同期基准利率上浮30%。遇中国人民银行调整基准利率，本合同利率于基准利率调整日次年1月1日起调整。逾期罚息利率为合同利率上浮50%。挪用罚息利率为合同利率上浮100%。特别约定：3、借款人不以任何理由（包括但不限于利率调整、工作繁忙、遗忘、出差、生病等）不履行或迟延履行还款义务。一旦其逾期还款超过30日的，自逾期30日时，由担保中心开始为借款人提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。借款人应向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿担保中心损失。4、在担保中心为借款人承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，借款人应在收到担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五向担保中心赔偿损失。”2014年3月26日，北京银行红星支行向冯福如发放贷款940000元。2016年9月19日，住房担保中心（保证人）与北京银行红星支行（债权人）签署《保证合同》，双方约定，主合同为北京银行与冯福如已经订立的编号为00401A140012的《个人贷款借款合同》及其有效修订与补充。本合同下的被担保债权（担保范围）为主合同项下北京银行红星支行的全部债权，包括主债权本金玖拾肆万元以及利息、罚息、违约金、损害赔偿金、担保物保管/维护/维修的费用、实现债权和担保权益的费用及其他应付款项；主债务人为冯福如，主合同下的债务履行期（即主合同下的贷款期限）为2014年3月26日至2019年3月26日，具体以主合同为准。保证方式为全程保证：保证期间为主合同下的债务履行期届满之日起两年，保证人提供的是独立的连带责任保证担保。因冯福如未按上述借款合同约定履行还款义务，住房担保中心于2016年9月19日按冯福如预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行红星支行共同出具的《追加担保通知书》。2016年9月26日，该邮件最终邮寄结果显示“快件派送不成功”。《追加担保通知书》载明：“冯福如不能按照借款合同的约定履行还款义务，未能按期足额还款超过30日，已严重损害了北京银行的合法权益。住房担保中心自愿为冯福如提供担保，向北京银行承担连带保证责任；冯福如应在收到《追加担保通知书》之日起15日内，交纳自担保生效当日按担保额598727.13元整百分之二计算的担保费，共计11974.54元。若未及时支付担保费，应按应支付担保费的日万分之五赔偿损失。”后北京银行红星支行向住房担保中心发出《履行保证责任通知书》，要求住房担保中心代冯福如履行还款责任。住房担保中心收到上述通知书后依约履行了相应保证责任。2016年11月24日，北京银行红星支行向住房担保中心出具《垫付/清偿证明》，该证明载明：“我行于2014年3月18日与借款人冯福如订立了编号为：00401A140012的《个人贷款借款合同》，并按照借款合同发放了贷款人民币玖拾肆万元整，贵中心与我行签订了编号为：00401A140012的《保证合同》，为上述贷款提供连带责任保证担保。贵中心于2016年11月24日代借款人垫付/清偿所欠借款合同下贷款本金74211.32元，利息、罚息合计：16108.17元。”2016年12月6日，住房担保中心按冯福如预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行红星支行于2016年11月24日共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》。该邮件于2016年12月8日被签收。《贷款垫付/清偿通知书》载明：“借款人冯福如自应还款日2016年6月26日起未能按期足额偿还贷款已超过30日，借款人的行为已经构成了违约，严重损害了北京银行的合法权益。担保中心已于2016年11月24日代借款人向北京银行垫付/清偿了贷款金额（本金、利息、罚息）合计：90319.49元（注：其中本金74211.32元，利息14034.47元，罚息2073.7元）。请借款人在收到本贷款清偿通知书10日内向担保中心清偿全部欠款，若未及时清偿，按日万分之五赔偿损失。”2018年3月20日，北京银行红星支行向住房担保中心出具《垫付/清偿证明》，该证明载明，因冯福如自应还款日2018年3月11日起贷款第2次逾期超过75日，住房担保中心于2018年3月20日代冯福如垫付/清偿所欠借款合同下贷款本金272248.97元，利息、罚息合计：5695.01元。2018年3月28日，住房担保中心按冯福如预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行红星支行于2018年3月20日共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》。该邮件于2018年3月28日被签收。《贷款垫付/清偿通知书》载明：“借款人冯福如自应还款日2016年6月26日起未能按期足额偿还贷款已超过30日，第二次逾期超过75日；担保中心已于2018年3月20日代借款人向北京银行垫付/清偿了贷款金额（本金、利息、罚息）合计277943.98元（注：其中本金272248.97元，利息5001.92元，罚息693.09元）；请借款人在收到本贷款清偿通知书10日内向担保中心清偿全部欠款，若未及时清偿，按日万分之五赔偿损失；借款人逾期未按本通知要求偿还担保中心贷款本金、利息和罚息，担保中心将通过法律途径解决。”另查，冯福如于2016年12月14日向住房担保中心偿还贷款27000元，于2016年12月26日偿还代偿款33000元，于2017年1月4日偿还代偿款30319.49元、担保费11974.45元并给付罚息即损失1911.06元；于2018年4月19日偿还代偿款40000元，于2019年1月18日偿还代偿款20000元，于2019年8月2日偿还代偿款10000元，于2019年9月2日偿还代偿款30000元；冯福如至今尚未还清剩余代偿款及相应损失。上述事实，有住房担保中心提交的证据材料以及本院开庭笔录在案佐证。本院认为：冯福如出具的《借款人承诺书》、冯福如与北京银行红星支行签订的《个人贷款借款合同》以及北京银行红星支行与住房担保中心签订的《保证合同》，反映了各方真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，均属有效。本案中，冯福如在履行借款合同期间未能按期足额向北京银行红星支行进行还款，导致住房担保中心代冯福如向北京银行红星支行偿还368263.47元。住房担保中心在承担前述保证责任后，有权向冯福如进行追偿。冯福如未能依约清偿欠款，还应按照合同约定承担相应违约责任，应向住房担保中心偿还剩余代偿款177943.98元。故本院对住房担保中心要求冯福如偿还代偿款177943.98元的诉讼请求予以支持。关于垫付款的损失，冯福如已结清第一笔垫付款及相应损失，结合《借款人承诺书》第七条以及《个人贷款借款合同》特别约定第4条的约定内容，冯福如应最晚于2018年4月7日清偿第二笔垫付款项277943.98元，否则应自2018年4月8日起按每日万分之五的标准向住房担保中心赔偿损失。因冯福如之后分多笔偿还过部分代偿款，故自每笔还款后损失的计算基数亦作相应减少。经计算，截止至2019年9月1日，损失的金额为58708.66元。自2019年9月2日起，住房担保中心应以177943.98元为基数向住房担保中心赔偿损失。对于住房担保中心主张的超出部分的损失，本院不予支持。冯福如经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及质证权利，不影响本院依据查明的案件事实依法作出裁判。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：冯福如于本判决生效之日起十日内向北京市住房贷款担保中心偿还垫付款177943.98元并给付损失（截止至2019年9月1日的损失为58708.66元，自2019年9月2日起至实际付清之日止的损失以177943.98元为基数，按照每日万分之五的标准计算）。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4599元、保全费1620元及公告费260元（北京市住房贷款担保中心均已预交），均由冯福如负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  陈 平人民陪审员  史金凤人民陪审员  刘良喜二〇二〇年十二月十日书 记 员  刘 笑