广东省汕头市潮阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0513民初1614号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行，住所地汕头市潮阳区××××××供销集团综合楼一、二层。负责人：董曙昭，该支行行长。委托诉讼代理人：周桂河，广东国源岭东律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈冬冬，广东国源岭东律师事务所实习律师。被告：张朝烈，男，1982年11月22日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。被告：张佩纯，女，1980年9月16日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。被告：张钦炎，男，1957年10月1日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。被告：张秀娥，女，1958年3月1日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行（以下简称潮阳邮政银行）与被告张朝烈、张佩纯、张钦炎、张秀娥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日以简易程序立案，后依法转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周桂河、陈冬冬到庭参加诉讼，被告张朝烈、张佩纯、张钦炎、张秀娥经本院公告传唤，公告期限届满，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告潮阳邮政银行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告张朝烈、张佩纯于2017年3月21日签订的《个人额度借款合同》（合同编号：4499983Q217035691915）；2.判决被告张朝烈、张佩纯立即付还原告借款本金130万元、利息6602.56元、罚息16876.93元、复息85.72元（暂计至2020年5月23日，共1323565.21元），以及自2020年5月24日起至实际还款之日止的利息、罚息、复息（逾期利息按合同约定利率加收50%的罚息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复息）；3.判决被告张钦炎、张秀娥以其提供抵押的位于汕头市潮阳区×××××××××的房产对上述欠款承担抵押担保责任，原告对该抵押物享有优先受偿权；4.判决四被告共同偿还原告为实现债权发生的律师费用46965元；5.判决四被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2017年3月9日，被告张朝烈、张佩纯在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》上签名，向原告申请借款130万元。2017年3月21日，被告张朝烈与原告签订了《个人额度借款合同》（合同编号:4499983Q217035691915）。合同约定由原告向被告张朝烈提供可以循环使用的借款额度130万元的借款用于采购商品；借款额度存续期限自2017年3月21日起至2022年3月21日止；在额度支用期和借款额度内，可以根据需要逐笔申请借款；若被告张朝烈未按期归还贷款本金，原告有权计收罚息；对不能按时支付的利息，有权计收复利；罚息利率为约定利率的1.5倍；被告若发生本合同约定的违约情形，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息并承担原告为实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等）。同日，被告张钦炎、张秀娥与原告签订《个人最高额抵押合同》（编号：4499983Q317036039436），约定被告张钦炎、张秀娥以共有的位于汕头市潮阳区×××××××××的房产（房地产权证编号：粤房地权证汕潮阳字第xxx号，权属人登记为张钦炎）为上述借款合同项下形成的债权提供303万元的最高额抵押担保，担保债权确定期间为2017年3月21日至2022年3月21日，并于2017年3月24日办理了抵押登记[粤（2017）潮阳区不动产证明第0001708号]。2019年3月27日，被告张朝烈填写《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，向原告借款130万元，借款期限为2019年3月至2020年3月，用途为进购布料，还款方式为按期付息，到期一次性还本，还款日为按月对日还款，借款支付方式为受托支付方式。当日，原告向被告张朝烈发放贷款130万元，借款期限从2019年3月27日至2020年3月27日，用途为进购布料，还款方式为按月付息，到期一次性还本，贷款利率为年利率6.3075%，被告张朝烈在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名确认。但被告张朝烈收到贷款后并没有按期归还贷款本息。截至2020年5月23日止，被告张朝烈仍拖欠原告贷款本金130万元、利息6602.56元、罚息16876.93元、复息85.72元，共1323565.21元。被告张朝烈与被告张佩纯系夫妻关系，上述债务系两被告的夫妻共同债务，被告张佩纯应承担共同清偿责任。被告张钦炎、张秀娥自愿提供共有的房产为该笔借款提供抵押责任担保，依法应承担抵押担保责任。原告认为，四被告损害了原告的合法权益，特诉至法院，请判准原告的诉讼请求。被告张朝烈、张佩纯、张钦炎、张秀娥均未作答辩，也未提交证据。原告围绕诉讼请求提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月9日，被告张朝烈、张佩纯在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》上签名，向原告申请借款130万元。2017年3月21日，被告张朝烈（甲方，借款人）与原告潮阳邮政银行（乙方，贷款人）签订《个人额度借款合同》（合同编号：4499983Q217035691915），合同约定：本合同项下授信额度金额为130万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；额度存续期最长为5年，自2017年3月21日至2022年3月21日，额度存续期内的前三年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%确定；本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准，结息日后，对于应还未还的利息，乙方有权按合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方按照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定除外；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。2017年3月21日，被告张钦炎（甲方、抵押人）、张秀娥（甲方、共有人）与原告（乙方、抵押权人）签订了《个人最高额抵押合同》（编号：4499983Q317036039436），主要约定：为确保被告张朝烈（债务人）与原告签订的《个人额度借款合同》（合同编号：4499983Q217035691915）及其项下各单项业务合同（统称主合同）的履行，甲方愿意提供金额为303万元的最高额抵押担保；本合同项下担保债权确定的期间为2017年3月21日至2022年3月21日；甲方以本合同附件“抵押财产清单”所列之财产设立抵押；担保范围包括：债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，以及因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。抵押财产清单所列的抵押财产为被告张钦炎所有的址于汕头市潮阳区××××××××××（房地产权证号码:粤房地权证汕潮阳字第xxx号），抵押财产价值为303万元。2017年3月24日，上述抵押房产办理了抵押登记，汕头市潮阳区国土资源局填发了粤（2017）潮阳区不动产证明第0001708号《不动产登记证明》，该证明载明：证明权利为抵押权，权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行，义务人为张钦炎，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为303万元，债权确定期间5年，第三方借款人为张朝烈。2019年3月27日，被告张朝烈向原告提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，该申请单载明：申请支用借款金额为130万元，借款期限自2019年3月至2020年3月，借款用途为进购布料，申请偿还贷款本息的方式为按期付息，到期一次性还本，贷款还款日为按月对日还款。同日，原告经审核，出具了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》，该审批单载明：总额度为130万元，当前可用额度为130万元，额度支用期截止到2020年3月21日，同意借款人申请借款130万元，期限12个月，还款方式为按期付息，到期一次性还本，贷款还款日为按月对日还款，实际放款日与到期日以借款借据为准；借款用途为进购布料；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮45%，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率在贷款期限内不调整。同日，原告经审核依约向被告张朝烈发放贷款130万元，被告张朝烈在原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名确认。该借据载明：年利率6.3075%，借款期限12个月（从2019年3月27日至2020年3月27日），还款方式为按月付息，到期一次性还本，借款用途为进购布料。截至2020年3月27日止，被告张朝烈拖欠原告贷款本金130万元、利息6602.56元。另查明，被告张朝烈、张佩纯于2008年3月12日登记结婚，属夫妻关系。再查明，2020年8月18日，原告（甲方）与广东国源岭东律师事务所（乙方）签订编号为（2020）邮银汕头CY044的《诉讼代理协议》，约定乙方指派周桂河、陈冬冬为甲方在与张朝烈、张佩纯、张钦炎、张秀娥金融借款合同纠纷一案的委托诉讼代理人。2020年9月23日，原告向广东国源岭东律师事务所支付了律师费18786元。本院认为，原告潮阳邮政银行与被告张朝烈签订的《个人额度借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，应受法律保护。合同签订后，原告潮阳邮政银行依约向被告张朝烈发放了贷款130万元，但被告张朝烈并没有依约归还借款本息，显已构成违约，原告依约有权解除合同，被告张朝烈应按合同约定支付尚欠的本金、利息、罚息、复息。关于律师费的收取和分担问题。律师代理费作为实现债权的费用，按照《个人额度借款合同》的约定由被告承担，但该合同对律师代理费的具体金额或者计收标准均未约定。此外，原告与广东国源岭东律师事务所签订的《诉讼代理协议》也并不当然对被告产生约束力，且《诉讼代理协议》中约定的律师费涵盖了诉讼的一审、二审及执行，而部分诉讼程序尚未进行，故本院对律师费金额酌情确定为原告所实际支付的18786元。该笔借款发生在被告张朝烈与被告张佩纯婚姻关系存续期间，被告张佩纯在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》上借款人配偶处签名予以认可，故该笔借款为被告张朝烈、张佩纯的夫妻共同债务，被告张佩纯应承担共同偿还的责任。因此，原告请求判令被告张朝烈、张佩纯共同偿还贷款本金及利息、罚息、复息、律师费，于法有据，应予支持。关于抵押责任问题。被告张钦炎、张秀娥与原告签订的《个人最高额抵押合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容未违反我国法律、法规的禁止性规定，依法应认定为有效，对双方当事人均具有约束力。被告张钦炎已按照《个人最高额抵押合同》的约定对抵押合同所涉的房地产办理了抵押登记，依照《中华人民共和国担保法》的规定，本案的抵押合同已生效，原告依法享有本案抵押物的抵押权，故原告请求判令对被告张钦炎提供抵押的房地产享有优先受偿权的主张依法应予支持。关于被告张秀娥的抵押担保责任问题，原告提交的房地产权证和不动产登记证明均显示，案涉抵押物的权属人仅为被告张钦炎，原告主张被告张秀娥作为案涉抵押物的共有人承担抵押担保责任，缺乏依据，本院不予支持。被告张朝烈、张佩纯、张钦炎、张秀娥经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条第一款第二项、第五十三条、第五十七条、第五十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行与被告张朝烈签订的合同编号为4499983Q217035691915的《个人额度借款合同》；二、被告张朝烈、张佩纯应于本判决发生法律效力后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行贷款本金130万元、利息6602.56元及罚息、复息（从2020年3月28日起至贷款本息还清之日止，罚息以尚欠本金130万元为计算基数，复息以尚欠利息6602.56元为计算基数，均按年利率6.3075%加收50%计算）。三、被告张朝烈、张佩纯应于本判决发生法律效力后十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行为实现债权所支付的律师费18786元。四、被告张钦炎以其提供抵押的址于汕头市潮阳区×××××××××的房地产（房地产权证号码:粤房地权证汕潮阳字第xxx号）对上列第二项、第三项判决中确定的债务承担抵押责任，原告享有优先受偿权；被告张钦炎在承担抵押担保责任后，有权向被告张朝烈、张佩纯追偿。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17134元，财产保全费5000元，公告费1200元，共23334元，由被告张朝烈、张佩纯、张钦炎共同负担。原告预交的案件受理费17134元，予以退回。被告张朝烈、张佩纯、张钦炎应负担的案件受理费17134元，应在本判决生效之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  李统才人民陪审员  郑欢欢人民陪审员  张佳英二〇二〇年十二月二十八日书 记 员  张耿敏附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。五、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。