广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初14753号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：徐建叶，行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：古小婷，广东诺臣律师事务所律师。被告：唐杰（曾用名：唐湖北），男，汉族，1979年10月7日出生，住湖南省衡阳县。被告：申海雁，女，汉族，1983年11月2日出生，住陕西省兴平市。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告唐杰、申海雁金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人古小婷到庭参加了诉讼，被告唐杰、申海雁经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除两被告与原告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》(编号：2017年AJ字0001号)；2.判令两被告向原告支付信用卡分期业务贷款本金36652.00元、手续费6724.20元及利息、还款违约金（暂计至2020年9月21日，利息为615.68元，还款违约金为2301.6元，以上共计46293.48元。自2020年9月22日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.判令由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实与理由：原告与两被告于2017年1月9日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》(编号：2017年AJ字0001号)及附件一、二，约定：原告向两被告授予信用额度人民币100000元，用于装修，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为该笔消费分期额度的18%，即人民币18000元。两被告选择按月等额还本的本金还款方式，即采取月均等额、去整入账、免息还款方式，两被告须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若两被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，两被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。两被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论两被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户。如两被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金，并由两被告赔偿因其违约而给原告造成的损失。如两被告未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期；因两被告方位月给原告造成的损失，包括因为实现债权而导致的律师费等相关费用损失由两被告承担；原告认为必要的其他措施。签约后，原告依约向两被告发放了贷款，但两被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，两被告的行为已构成根本违约，原告有权解除借款协议，两被告应向原告偿还所诉金额。被告唐杰、申海雁未到庭应诉及答辩。经审理查明：中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2016年12月29日，唐杰向中国银行番禺支行申领信用卡，并在申请表中签名确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对利息和收费作如下约定：除本合约另有规定，甲方（指持卡人，下同）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（指中国银行番禺支行，下同）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20至50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；乙方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），乙方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金）[滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%]；乙方使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方计入乙方信用卡账户。甲方对乙方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；乙方可选择全额或最低还款额的还款方式。根据法律法规和监管规定，如乙方选择全额还款方式，则乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方该部分非现金交易的透支利息；如乙方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，乙方应按本合约的约定支付透支利息；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：⑴逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；⑵逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。2017年1月9日，中国银行番禺支行作为经办行、甲方与唐杰、申海雁作为持卡人、乙方签订编号为2017年AJ字0001号的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定：本合同项下乙方信用卡卡号为62×××36，甲方同意授予乙方该卡分期授信额度为人民币100000元，分期授信额度有效期为60个月，自本协议生效日起算；分期额度用途为装修建材；乙方同意并授权甲方将信用卡分期授信款项划至乙方指定交易对象的收款账户（不含手续费）；分期期限（即借款期限）为60期（一个月为一期），手续费率为18%，即18000元，分期授信款项一经划入乙方指定交易对象的收款账户即为甲方向乙方完成分期收款，乙方应本合同的约定向甲方履行还款义务。手续费采取分期扣收方式，手续费自乙方信用卡的信用额度或贷方余额中扣除；因乙方不存、延迟存入等原因而产生的滞纳金、利息（包括透支利息、复利）等费用，由乙方全部承担。本金还款方式有：按月等额还本、到期一次还本：按月等额还本模式下，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。乙方须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）乙方在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。（2）乙方在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包含透支利息、复利）及还款违约金。乙方保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权甲方不论乙方是否在到期还款日前存入当期足额款项，甲方于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如乙方未依规定时间足额存入，甲方有权收取透支利息及还款违约金。乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项），即构成或视为违约，甲方有权采取下列措施：宣布本合同下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、滞纳金等）、其他合同项下尚未偿还欠款全部或部分提前到期，终止或解除本合同，有权从乙方在甲方及中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他账户中直接扣划款用于清偿本合同项下欠款，账户中的未到期款项视为提前到期。2017年1月9日，中国银行番禺支行按合同约定发放贷款100000元至唐杰、申海雁指定账户。同日，中国银行番禺支行出具《借款借据》，唐杰、申海雁在其上签名确认中国银行番禺支行已按照约定向其提供借款。该借款借据载明借款金额为100000元，借款期限为伍年，期数为60期，手续费率为18%，借款用途为装修建材。上述贷款发放后，唐杰、申海雁未按合同约定按时还款，截至2020年9月21日，唐杰、申海雁尚欠中国银行番禺支行本金36652元、手续费6724.2元、利息615.68元、还款违约金2301.6元。另查明，2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官网发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡服务收费“超限费”项目，以及调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。再查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。在案件审理过程中，原告向本院申请了财产保全，本院作出(2020)粤0113民初14753号民事裁定书，裁定查封被告价值43777.13元的财产，具体查封事项为查封两被告所有的位于佛山市禅城区华丽路6号十一座1801房。本院认为，原告中国银行番禺支行与被告唐杰、申海雁签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告已向被告唐杰、申海雁发放贷款，被告唐杰、申海雁未依约归还本金及手续费，已构成违约，应当承担违约责任。原告要求解除《中国银行信用卡分期业务借款协议》的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。根据《中国银行信用卡分期业务借款协议》的约定、欠款明细及交易流水，唐杰、申海雁应向中国银行番禺支行偿还本金36652元、手续费6724.2元以及透支利息，暂计至2020年9月21日透支利息615.68元，自2020年9月21日起利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的标准计算至款项清偿之日止。就中国银行番禺支行要求计收还款违约金的诉请。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中双方签订的借款协议及领用合约均未约定还款违约金，故就该诉请，于法于理无据，本院不予支持。被告唐杰、申海雁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告唐杰、申海雁于2017年1月9日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年AJ字0001号）；二、被告唐杰、申海雁应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金36652元、手续费6724.2元及透支利息（截至2020年9月21日透支利息为615.68元，自2020年9月22日起透支利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的标准计算至款项清偿之日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费447元，财产保全费557元由被告唐杰、申海雁负担。本判决为终审判决。审判员 陈 忠二〇二〇年十二月三日书记员 李颖瑶