四川省泸州市江阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0502民初5733号 原告：泸州农村商业银行股份有限公司高新支行，住所地：泸州市江阳区泰安镇兴泰路195号，统一社会信用代码91510502MA64A5L03Y。 负责人：文莉。 委托诉讼代理人：王甫，男，该公司员工。 被告：刘平，男，1977年12月20日出生，汉族，住四川省古蔺县。 被告：胡蓉，女，1981年4月19日出生，汉族，住重庆市南岸区。 委托诉讼代理人：刘平，系胡蓉丈夫。 被告：胡国权，男，1953年6月27日出生，汉族，住重庆市南岸区。 委托诉讼代理人：刘平，系胡国权女婿。 被告：黄荣芳，女，1953年10月12日出生，汉族，住重庆市南岸区。 委托诉讼代理人：刘平，系黄荣芳女婿。 原告泸州农村商业银行股份有限公司高新支行（以下简称“泸州农商行高新支行”）与被告刘平、被告胡蓉、被告胡国权、被告黄荣芳金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。泸州农商行高新支行的委托诉讼代理人王甫、刘平（同时代理胡蓉、胡国权、黄荣芳）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告泸州农商行高新支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告刘平、被告胡蓉立即归还借款本金604000元及利息（含复利、罚息），利息按《个人借款合同》的约定执行。诉讼中，原告主张被告所欠借款本金为601000元。2.原告对本案的抵押房产享有优先受偿权。3.被告胡国权、被告黄荣芳承担连带清偿责任。4.诉讼费用由被告承担。事实与理由：刘平因借新还旧向原泸州农商行泰安支行申请借款610000元。2019年12月16日，刘平、胡蓉与泸州农商行泰安支行签订《个人借款合同》，约定刘平、胡蓉借款610000元，期限自2019年12月4日起至2022年12月3日止；采用浮动利率，ＬＰＲ利率加635基点，结息方式为按月结息。同日，泸州农商行泰安支行与胡国权、黄荣芳签订《抵押合同》，约定胡国权、黄荣芳以其所有的位于重庆市长寿区××路××号××号营业房为上述借款作抵押担保，并办理了抵押登记。泸州农商行泰安支行还与胡国权、黄荣芳签订了《个人保证合同》，约定胡国权、黄荣芳对上述借款承担连带保证责任。泸州农商行泰安支行按约向刘平发放贷款610000元后，刘平、胡蓉未按约履行还款义务，截止2020年8月21日拖欠借款本金604000元、利息约10572.43元（具体以系统计算为准）。原告据此起诉。 被告刘平、被告胡蓉、被告胡国权、被告黄荣芳辩称，与农商行已合作8年没有欠本息，合同是2022年到期，我一直按照约定还款的。利息宽限期是3个月，我一直没有超过三个月，不知原告为何起诉。去年转贷的时候在原告处承诺转贷后降息，但是一直未降，希望法院能够调查一下降息的情况，利息降下后我会按照合同还款。 原告泸州农商行高新支行围绕其诉讼请求提交了以下证据：原告的营业执照、更名批复、四被告的身份证，被告刘平与被告胡蓉的结婚证、被告胡国权与被告黄荣芳的结婚证、《个人借款申请书》《个人借款面谈记录》《个人借款合同》《抵押合同》《个人保证合同》《房地证》《不动产登记证明》《借款借据》、银行系统欠息截屏打印件。经庭审质证，前述证据具备真实性、合法性、关联性，依法应予采纳。根据采纳的证据并结合当事人陈述，本院认定案件事实如下： 原告泸州农商行高新支行系由原泸州农村商业银行股份有限公司泰安支行（以下简称“泸州农商行泰安支行”）更名形成。被告刘平与被告胡蓉系夫妻关系；被告胡国权与被告黄荣芳系夫妻关系。2019年11月25日，刘平向泸州农商行泰安支行申请借款610000元，用于借新还旧，借款期限三年，胡蓉以共同借款人的身份在《个人借款申请书》上签名，同时以配偶的身份在《个人借款面谈记录》上签名；胡国权以担保人身份在《个人借款申请书》和《个人借款面谈记录》上签名。2019年12月16日，刘平、胡蓉共同作为甲方与泸州农商行泰安支行（乙方）签订《个人借款合同》[合同编号1422022019001123]，约定：乙方向甲方提供非循环使用借款610000元，甲方用于偿还1422022017000692号合同项下的借款本金，借款额度支用有效期自2019年12月4日起至2022年12月3日；贷款利率为浮动利率，即LPR利率加635基点（1基点=0.01%），并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止，每满12个月根据利率调整日前一个工作日执行的LPR利率以及上述加/减基点数调整一次，本合同约定的借款利率与借款借据不一致的，以借款借据为准；逾期罚息计算，对本合同项下逾期的贷款，从贷款逾期之日起，按罚息利率计收利息，……逾期罚息利率为贷款利率上浮50%；结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日；甲方不能按照本合同的结息日付息，则自结息日次日起计收复利；违约情形：甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；……乙方宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用，并从乙方宣布贷款提前到期之次日开始计收贷款逾期罚息。 同日。胡国权作为甲方与泸州农商行泰安支行（乙方）签订《抵押合同》，约定：为确保刘平、胡蓉与乙方签订的《个人借款合同》（以下简称“主合同”）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意以自有的位于重庆市长寿区××路××号××号房产为债务人与乙方依主合同所形成的债权提供抵押担保，担保的范围包括但不限于本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用；如果乙方与债务人协商变更主合同条款……甲方同意对变更后的主合同项下债务承担担保责任；无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保……甲方在本合同项下的担保责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任，甲方将不提出任何异议。双方到重庆市长寿区规划和自然资源局办理了抵押登记。 同日，黄荣芳、胡国权共同作为甲方与泸州农商行泰安支行（乙方）签订《个人保证合同》，约定：为确保刘平、胡蓉与乙方签订的《个人借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人在主合同项下的债务提供连带责任保证。保证担保的范围包括但不限于本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起三年；甲方同意债务展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日起三年；若乙方根据法律法规规定或主合同约定，宣布债务提前到期的，保证期间为乙方向甲方或债务人通知确定的到期日起三年；如果主合同项下的债务分期履行，保证期间为最后一期债务履行期限届满之日起三年。并约定：保证合同独立于主合同，如果乙方与债务人协商变更主合同条款……甲方同意对变更后的主合同项下债务承担连带责任；无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保……甲方在本合同项下的保证责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其担保范围内承担保证责任，甲方将不提出任何异议。 同日，泸州农商行泰安支行向刘平发放借款610000元，并出具《借款借据》载明：借款到期日2022年12月3日；利率类别：浮动利率，执行月利率8.75‰；还款方式：按计划还本、按月结息法；备注：2020-3-21还本3000元；2020-6-21还本3000元；……2022-12-3还本577000元。贷款发放后，刘平、胡蓉未按合同约定归还利息，截止2020年12月7日，尚欠本金601000元及相应利息（含复利、罚息，具体以系统计算金额为准）未支付。 本院认为：首先，被告刘平、被告胡蓉与原泸州农商行泰安支行签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效，双方均应依法履行合同义务。泸州农商行泰安支行更名为泸州农商行高新支行后，原告泸州农商行高新支行即有权主张借款合同中的相关权利。借款合同履行中，泸州农商行泰安支行按约发放了贷款，刘平、胡蓉未按合同约定支付利息，二被告已构成违约，应当承担相应的违约责任。据此，原告根据双方在借款合同中关于“借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人可宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用”的约定主张被告提前偿付借款本金及利息应当予以支持。同时，结合本案查明的事实，确认被告尚应偿付的贷款本金金额为601000元。被告主张有利息宽限期，但未举出相应证据予以证明，对该主张不予支持；被告主张转贷后降息，双方可根据借款合同中的相关约定处理。其次，被告胡国权以其所有位于重庆市长寿区××路××号××号房产为上述借款设定抵押担保，此约定系双方真实意思表示，不违反法律和行政法规的禁止性规定，应当认定合法有效。《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”据此，原告对胡国权名下的前述房产有权在抵押担保范围内就担保债务优先受偿。其三，胡国权、黄荣芳与泸州农商行泰安支行约定为刘平、胡蓉的上述借款提供连带责任保证，此约定系双方真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，应当认定合法有效。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定:“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”据此，结合双方关于“无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保……甲方在本合同项下的保证责任均不因此减免”的约定，对原告要求胡国权、黄荣芳对刘平、胡蓉所欠上述债务承担连带清偿责任的主张予以支持。最后，从本案事实看，原告要求支付利息的计算依据系根据双方合同的相关约定，并无证据显示计算方法及标准超过了中国人民银行规定的限度，故，对原告主张的利息、复利、罚息可以根据合同约定的方式计算。并且，被告在原告要求提前偿付借款本金及利息后未及时偿还，客观上造成了原告的资金占用损失，被告依法应当向原告支付相应的利息损失。 综上，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告刘平、被告胡蓉于本判决生效之日起十五日内，共同偿还原告泸州农村商业银行股份有限公司高新支行借款本金601000元及相应利息（含复利、罚息）；利息、复利、罚息按1422022019001123号《个人借款合同》约定的支付方式和标准计算，至本息清偿时止； 二、被告胡国权、被告黄荣芳对被告刘平、被告胡蓉的上述借款承担连带清偿责任； 三、原告泸州农村商业银行股份有限公司高新支行有权对被告胡国权用于抵押的位于重庆市长寿区××路××号××号房产在抵押担保范围内，以该财产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取4973元，保全费3540元，共计8513元由被告刘平、被告胡蓉、被告胡国权、被告黄荣芳共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。 审 判 员  王 晶 二〇二〇年十二月二十一日 法官助理  熊丽梅 书 记 员  彭 丹