文书内容重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0117民初5918号原告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司，住所地重庆市渝中区八一路1号B塔B-11-5(E)、B-11-6(F)、B-11-7(G),统一社会信用代码91500000778456850K。负责人：陈勇，该公司经理。委托诉讼代理人：张凌，重庆和茂律师事务所律师。被告：谢涛，男，1991年12月9日出生，汉族，户籍地重庆市合川区。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司（以下简称“大地保险重庆第一中心支公司”）与被告谢涛保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大地保险重庆第一中心支公司的委托诉讼代理人张凌到庭参加诉讼，被告谢涛经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大地保险重庆第一中心支公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付理赔款45007.29元及未付保费4556.17元，共计49563.46元；2.请求判令被告向原告支付违约金（以49563.46元为基数，从2019年11月4日起按年利率24%计算至付清时止）；3.判令被告支付原告因实现债权而产生的律师费500元；4.本案诉讼费用由被告承担。庭审过程中，原告将第四项诉讼请求中的诉讼费用明确为案件受理费、保全费、公告费。事实和理由：2018年3月，被告作为借款人与贷款人中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称“光大银行重庆分行”）签订《个人贷款合同》，约定贷款人向被告发放个人小额信用贷款，贷款金额76000元，贷款期限36个月，自2018年3月16日至2021年3月16日。合同还约定了贷款利率、罚息利率、贷款偿还以及提前还款等条款。2018年3月16日，被告向原告投保了个人贷款保证保险，并签署《大地保险个人贷款保证保险保险单》，其中保险金额为90364元，保险单载明：1.每月保险费金额为1292元，并按月支付，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；2.投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔，保险人理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始计算超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金；4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。随后，光大银行重庆分行向被告履行了出借义务。后因被告未按约定还款，光大银行重庆分行要求原告理赔，原告于2019年11月4日支付理赔款45007.29元。光大银行重庆分行于2019年12月9日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将相关权利转让给原告。经原告催收，被告仍未还款。为维护原告的合法权益，故依法起诉，诉请如前。被告谢涛未作答辩。原告大地保险重庆第一中心支公司围绕诉讼请求依法提交了被告的身份证复印件、个人贷款保证保险投保单、中国大地个人贷款保证保险保险单、光大银行贷款借据、《个人贷款合同》（无担保条款）、贷款基本信息、还款明细、代偿债务与权益转让确认书、未付保费计算明细、保证保险法务催收委托代理合同、民事裁定书、执行裁定书等证据。被告谢涛经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证等诉讼权利，且未依法提交证据，应承担举证不力的法律后果。经审查，原告大地保险重庆第一中心支公司提交的证据真实、合法，与本案有关联，本院予以确认，可以作为认定本案事实的根据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月，被告谢涛作为借款人与贷款人光大银行重庆分行签订《个人贷款合同》（无担保条款），约定贷款人向被告发放个人小额信用贷款，贷款金额76000元，贷款用途为生产生活所需，贷款期限36个月，自2018年3月16日至2021年3月16日。合同还约定了贷款利率、罚息利率、贷款偿还以及提前还款等条款。同年3月16日，被告向原告投保了个人贷款保证保险，并签署《中国大地个人贷款保证保险保险单》，其中保险金额为90364元，保险单载明：1.每月保险费金额为1292元，并按月支付，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；2.投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔，保险人理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始计算超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金；4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费（当期应缴保费×当期实际承保天数/30）等。同年3月16日，光大银行重庆分行向被告发放贷款76000元，贷款借据载明首期执行贷款年利率6.65%，贷款到期日为2021年3月16日。此后，被告按约偿还部分贷款及保费，从2019年8月16日开始拖欠贷款本息及保费。2019年11月4日，原告向光大银行重庆分行代偿45007.29元，该行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到上述理赔款，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。另查明，截至理赔之日即2019年11月4日止，被告拖欠保费金额为4556.17元。此后，被告未向原告付款。本案审理过程中，原告向本院申请财产保全措施，产生保全费620元。本院认为，谢涛向大地保险重庆第一中心支公司投保个人贷款保证保险，大地保险重庆第一中心支公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。谢涛与光大银行重庆分行签订的《个人贷款合同》（无担保条款），在光大银行重庆分行依约发放贷款后，在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保证保险合同约定的保险事故已经发生。根据保险合同的约定，大地保险重庆第一中心支公司向被保险人光大银行重庆分行赔付了贷款本息共计45007.29元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”，即在45007.29元的赔偿金范围内，大地保险重庆第一中心支公司代位行使被保险人光大银行重庆分行对借款人谢涛请求清偿的权利，符合法律规定，故大地保险重庆第一中心支公司要求谢涛偿还保险理赔款45007.29元的诉讼请求本院予以支持。关于逾期保费，根据保险单约定，涉案保单担保的贷款本金为76000元，保费费率为1.7%/月，按月支付保费1292元，保费计算至理赔之日即2019年11月4日，尚欠保费4556.17元，故大地保险重庆第一中心支公司要求谢涛支付逾期保费4556.17元的诉讼请求本院予以支持。关于违约金，保险单“特别约定”还载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还保险理赔款及未付保费的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计算违约金，明显过高，然而大地保险重庆第一中心支公司在起诉时已将该违约金的计收标准调低为以尚欠全部款项为基数按年利率24%的标准计付违约金，调整后的违约金计算标准合理，本院予以支持。关于律师费，因原告举示的委托代理合同是复印件，真实性无法确认，且原告并未支付律师费，该费用未实际产生，故本院对原告诉请的律师费不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条、第七十五条、第九十二条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告谢涛在本判决生效后十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付理赔款45007.29元及逾期保费4556.17元；二、由被告谢涛在本判决生效后十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付违约金（违约金以49563.46元为基数，从2019年11月4日起按照年利率24%计算至付清时止）；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1221.76元、保全费620元、公告费560元，由被告谢涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 文 利人民陪审员 李 维人民陪审员 杨常辉二〇二〇年十二月二十九日书 记 员 刘 怡