贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书(2020)黔0402民初2840号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行。统一社会信用代码：91520400709677537N。住所地：贵州省安顺市西秀区建设路12号。负责人：杜英杰，系该行行长。委托诉讼代理人：陈静，贵州成济律师事务所律师。代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：邱思玉，贵州成济律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：贾政，男，1993年12月12日生，布依族，贵州省普安县人，住贵州省普安县。被告：贾光华，男，1961年2月28日生，汉族，贵州省普安县人，住贵州省普安县。被告：王天琼，女，1963年12月1日生，布依族，贵州省普安县人，住贵州省普安县。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告贾政、贾光华、王天琼信用卡纠纷一案，本院于2020年6月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的委托诉讼代理人陈静、邱思玉到庭参加诉讼，被告贾政、贾光华、王天琼经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判令被告贾政、贾光华、王天琼归还原告信用卡透支资金本金人民币47678.00元，利息人民币4918.17元，违约金3258.24元，共计55854.41元（利息、违约金暂计算至2020年4月14日，以后按合同约定及《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2、请求人民法院判令原告对被告贾政、贾光华、王天琼提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1项债权范围内优先受偿；3、本案的诉讼费用、公告费、保全费、律师费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实和理由：为购买车辆，原告与被告贾政、贾光华、王天琼就信用卡购车专项分期业务有关事宜，签订了《信用卡汽车专项分期付款合同》（以下简称“合同”）。被告通过在原告处申办汽车专项分期业务信用卡，以透支的方式支付购车款。合同第一条约定，透支金额为人民币209000元。第五条约定，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期还款5825元，以后每期还款金额为5805元，每期透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。第六条约定，被告应按分期的方式向原告支付分期付款手续费18963元，手续费一经支付，原告不予退还。第七条，如被告没有按本合同约定及时足额存入还款金额……原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向原告收取透支利息、复利、违约金等。第九条第3款，“本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）被告违反合同第八条的有关约定；……（3）被告未按本合同约定支付手续费……”被告贾光华、王天琼自愿作为共同债务人，为该笔债务承担共同清偿责任，合同第十二条第二款约定，共同偿债人对合同项下的债务承担无条件不可撤销共同偿债责任。被告贾政、贾光华、王天琼以其所购买的大众牌汽车作为抵押，合同第十四条约定，抵押担保范围“包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和原告所有其他应付费用”。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今尚未归还。经多次催收，未果。为维护原告合法权益，现根据合同相关规定及相关法律约定，特向人民法院提起诉讼，请求依法判决如诉请。诉讼中，原告将计算违约金及利息的时间由2020年4月14日变更为2019年12月1日。被告贾政、贾光华、王天琼经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提供证据和发表答辩意见。本院经审理认定事实如下:2016年12月15日，被告贾政为购买车辆向原告中国工商银行股份有限公司安顺分行申请办理信用卡并填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，该申请表载明了《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等，被告贾政亦在该申请表上签名确认其已阅读全部申请材料、充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：第三条对账及还款3、牡丹贷记卡条款（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。滞纳金：1.牡丹双币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元人民币或1港币或1美元或1欧元，最高500元人民币或500港币或100美元或100欧元。2、牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，最高500元。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2016年12月16日，原告向被告贾政发放了卡号为62×××37的信用卡。2016年12月21日，上述信用卡启用。2016年12月23日，原告中国工商银行股份有限公司安顺分行作为分期款项发放人（抵押权人、质押权人、债权人）、被告贾政作为分期付款申请人（含共同申请人）、被告贾光华和被告王天琼作为共同偿债人、贾政和贾光华以及王天琼作为抵押人（含抵押物共有人）签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，合同约定：第一部分基本约定第一条分期付款申请人向汽车销售商贵州嘉海汽车销售有限公司购买汽车（具体品牌型号一汽大众ＣＣ2016款2.0ＴＳＩ至尊型），车辆总价为人民币（大写）贰拾伍万捌仟元，分期付款申请人自行支付首付款柒万柒仟肆佰元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为人民币（大）贰拾万零玖仟元。第二条2.3分期付款申请人已经向分期款项发放人提供了分期款项发放人认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续。担保方式为抵押；第四条分期付款申请人授权分期款项发放人按以下第4.1种方式发放分期款项：4.1在分期付款申请人使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商（合作机构贵州嘉海汽车销售有限公司）。第五条分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币5825元，以后每期偿还的金额为人民币5805元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿。第六条分期付款申请人应按分期支付的方式及10%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费壹万捌仟玖佰陆拾叁元。第七条如分期付款申请人没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。第十二条分期付款共同申请人／共同偿债人12.2本合同如涉及共同偿债人，对本合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如分期付款申请人未能按照上述合同约定清偿债务，分期款项发放人有权直接要求共同偿债人进行清偿，共同偿债人未按分期款项发放人的要求进行清偿的，共同偿债人同意并授权分期款项发放人从共同偿债人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本合同涉及的共同偿债人的责任属于债务加入而非保证担保。第二部分具体条款第十三条抵押物13.1抵押人自愿向分期款项发放人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。13.3分期款项发放人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。第十四条抵押担保范围抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。第十七条抵押权的实现17.1发生下列情形之一，分期款项发放人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第十三条13.9项约定的其他方式处理；未就抵押权实现方式达成一致的，分期款项发放人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。（1）主债权到期（包括被宣布提前到期）分期付款申请人未予清偿；……被告贾光华、王天琼分别向原告中国工商银行股份有限公司安顺分行出具《共同偿债人承诺书》交原告收执。其内容为“中国工商银行股份有限公司安顺分行：本人（本公司）愿作为共同债务人，对贾政（以下称为持卡人）在其与贵行签订的编号为的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件，不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人（本公司）进行清偿，并有权从本人（本公司）开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本人（本公司）在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。特此承诺。共同偿债人（签章）：贾光华2016年12月12日”被告王天琼出具的共同偿债人承诺书与上述内容一致，贾光华、王天琼分别在共同偿债人处签字捺印。签订合同后，被告贾政使用其在原告处申领的牡丹信用卡以透支方式支付购车款项。2017年1月11日，被告贾政就其购买的车辆识别代号／车架号为ＬＦＶ3Ａ23Ｃ4Ｇ3422334的大众牌小型轿车办理了注册登记手续。2017年1月17日，原、被告双方就该车办理了抵押登记，抵押权人为原告中国工商银行股份有限公司安顺分行。自2017年12月起，被告贾政未再按约足额还款，经原告多次催收未果，原告于2019年12月28日停用该信用卡，截止2019年12月1日，被告贾政共欠原告本金47678元、透支利息人民币4918.17元，违约金3258.24元，共计55854.41元。上述事实，有原告陈述及其提交的《工银信用卡申请表》、《2015版信用卡额度管理营销签批单》、《中国工商银行信用卡专项分期付款/担保合同》复印件、《机动车登记证书》复印件、《查询分期付款凭证》、《工行终端交易平台查询账户（牡丹卡）》、《查询信用卡交易明细》、《呆账核销还款登记簿》复印件、催收记录等在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为,依法成立的合同,对当事人具有法律约束力,当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中,原告中国工商银行股份有限公司安顺分行根据被告贾政的申请向其核发了信用卡,被告贾政领卡后进行刷卡消费,足以认定原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告贾政之间就信用卡的申领、使用形成了合法有效的信用卡合同关系,双方均应按信用卡领用合约和章程约定诚实全面履行各自义务,并受法律保护。被告贾政刷卡消费后至今尚未足额偿还透支资金,构成违约，理应承担相应的违约责任。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行在被告贾政申请办理牡丹信用卡时,已就中国工商银行牡丹信用卡章程、信用卡收费标准、牡丹信用卡领用合约(个人卡)等向被告贾政作出特别说明,被告贾政对此予以确认,因此,被告贾政应按双方约定支付透支利息和违约金。被告贾光华、王天琼自愿作为共同偿债人偿还被告贾政的债务，故贾光华、王天琼应对被告贾政所欠原告的本金、透支利息以及违约金承担共同偿还责任。被告贾政已就车辆识别代号/车架号LFV3A23C4G3422334的大众牌小型轿车办理了抵押登记，抵押权人为原告，故原告有权以该车折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行委托律师参加诉讼,但没有提供证据证明其支付了律师费,故对其主张的律师费不予支持。综上所述，对原告中国工商银行股份有限公司安顺分行提出的要求被告贾政、贾光华、王天琼偿还信用卡透支本金47678元的请求予以支持;对原告中国工商银行股份有限公司安顺分行诉请的透支利息4918.17元和违约金3258.24元予以支持（透支利息及违约金均暂算至2019年12月1日，之后的透支利息以未还本金为基数按日息万分之五计付至本金清偿之日止;违约金以应还而未还的最低还款额的5%计算，每期不超过人民币500元计付至本息付清之日止。）；对原告提出对被告贾政提供的抵押车辆享有抵押权，原告有权对车辆识别代号/车架号LFV3A23C4G3422334的大众牌小型轿车折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿的请求予以支持；对原告提出的由被告贾政、贾光华、王天琼支付律师费的请求不予支持。被告贾政、贾光华、王天琼经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼,本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定缺席审理,并视为其自愿放弃在法庭上享有的答辩、陈述、举证、质证、辩论、最后陈述、请求调解等诉讼权利,并承担因此而产生的不利后果。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定,判决如下:一、被告贾政、贾光华、王天琼于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司安顺分行归还信用卡透支本金人民币47678元及支付透支利息、违约金。（截至2019年12月1日的透支利息为人民币4918.17元、违约金为人民币3258.24元；2019年12月2日起的透支利息以未还本金为基数按日息万分之五计付至本金清偿之日止;2019年12月2日起的违约金以应还而未还的最低还款额的5%计算，每期不超过人民币500元计付至本息付清之日止。)。二、原告中国工商银行股份有限公司安顺分行有权对车辆识别代号/车架号LFV3A23C4G3422334的大众牌小型轿车折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1196元、公告费人民币600元,共计人民币1796元，由被告贾政、贾光华、王天琼负担。如不服本判决,可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人人数提交上诉状副本,上诉于贵州省安顺市中级人民法院。审 判 长  汪丽萍人民陪审员  张 琴人民陪审员  张武琴二〇二〇年十二月二十一日法官助理吴露露书记员田单单