黑龙江省虎林市人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0381民初1583号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行，住所地虎林市中心社区1单元101室。负责人：包明林，行长。委托诉讼代理人：伊才全，男，1977年1月4日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行职员，住虎林市。被告：石丽丽，女，1976年9月24日出生，汉族，职业不详，住址不详。被告：王柏秋，男，1976年11月30日出生，汉族，职业不详，住址不详。被告：边军，男，1970年2月17日出生，汉族，农民，住黑龙江省。被告：邢春霞，女，1969年2月4日出生，汉族，农民，住黑龙江省。被告：张润生，男，1989年10月19日出生，汉族，职业不详，住址不详。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行（以下简称邮储银行）与被告石丽丽、王柏秋、边军、邢春霞、张润生金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行的委托诉讼代理人伊才全、被告边军、邢春霞、到庭参加诉讼，被告石丽丽、王柏秋、张润生经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行向本院提出诉讼请求：1.要求被告石丽丽、王柏秋偿还贷款本金18365元，截止2020年5月1日逾期利息及罚息1564.73元，直至贷款本息全部结清为止，同时要求被告边军、邢春霞、张润生承担连带保证责任；2.要求被告石丽丽、王柏秋承担抵押担保责任，以抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.由五被告承担本案一切诉讼费用。诉讼中原告明确诉讼请求为：1.要求被告石丽丽、王柏秋偿还贷款本金18365元，截止2020年5月1日逾期利息及罚息1564.73元，本息合计19929.73元，自2020年5月2日起，以本金18365元为基数，按照每次基准利率调整之日的次年1月1日起调整后的基准利率上浮约定标准计算利息至贷款本息全部清偿为止；2.要求被告边军、邢春霞、张润生承担连带保证责任；3.要求被告石丽丽、王柏秋承担抵押担保责任，以抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；事实和理由：被告石丽丽、王柏秋系虎林市种植户，2012年被告因交购楼款需要在原告处申请贷款，找边军、邢春霞、张润生组成联保小组，于2012年6月7日与原告签订了小额贷款联保协议书、个人购房借款及担保合同，同时被告石丽丽用所购楼房黑龙江省八五○农场福海小区5号楼2单元201室住宅做抵押（他项权利证：房他证850字第××号）。石丽丽贷款金额为80000元，期限96个月（从2012年6月26日至2020年6月26日），年利率为7.82％（按照个人购房借款及担保合同借贷条款第四条约定执行，贷款逾期后按第九条约定执行），同时约定还款方式为等额本息法偿还贷款本息。在原告将贷款发放后，被告石丽丽、王柏秋并没有按照合同约定归还全部贷款本息、利息，被告边军、邢春霞、张润生也没有履行合同约定的连带保证义务。经原告多次催缴，被告均以暂时无钱还款为由，拖欠至今未还。原告向法院提起诉讼。石丽丽、王柏秋、张润生未做答辩，未提交书面答辩材料。边军、邢春霞辩称，担保属实，但被告石丽丽、王柏秋用自己的房屋办理抵押手续，足够偿还尚欠贷款本息，担保人不应承担连带保证责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。邮储银行向法庭提交了以下证据：1.2012年6月7日个人购房借款及担保合同（含抵押物清单）、小额贷款联保协议书各一份，证明被告石丽丽、王柏秋向原告申请贷款80000元，期限为96个月，约定贷款利率为按照每次基准利率调整之日的次年1月1日起调整后的基准利率上浮15%，逾期未偿还，在该基础上加收30%，被告石丽丽以其所有的房产为涉案贷款进行了抵押。同时，石丽丽、王柏秋、边军、邢春霞、张润生组成联保小组，边军、邢春霞、张润生为石丽丽、王柏秋的贷款提供连带保证责任，保证期间为借款到期后两年。2.2012年6月26日中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单各一份、石丽丽尾号9599存折一页、石丽丽尾号9599账户交易明细一页、2012年6月26日中国邮政储蓄银行黑龙江省分行农垦系统职工住房贷款业务合作协议一份，证明2012年6月26日原告已将80000元贷款发放到被告石丽丽尾号9599账户内，并按合同约定将该笔款项转入八五○农场对公账户用于被告石丽丽购买房屋。3.石丽丽还款流水清单一页，证明石丽丽2018年12月26日至2019年1月26日当期贷款未按全额给付原告，自2019年1月27日起开始逾期。4.八五○农场房屋他项证明复印件1份，证明被告石丽丽、王柏秋以其所有的位于虎林市××农场××单元××室抵押，并依法办理了抵押权登记。5.石丽丽与王柏秋结婚证复印件一页、吉林省舒兰市亮甲山乡民政办公室证明复印件一份，边军与邢春霞户口本复印件3页，证明王柏秋与石丽丽、边军与邢春霞分别为夫妻关系。对于原告提交的证据一、二，被告石丽丽、王柏秋、张润生未发表质证意见，被告边军、邢春霞无异议，经本院核实，其来源合法，且与本案具有关联性，本院予以确认。对于原告提交的证据三，被告石丽丽、王柏秋、张润生未发表质证意见，被告边军、邢春霞表示其不知情，法院通知时候其才知道石丽丽、王柏秋未全部偿还贷款本息。经本院核实，其来源合法，且与本案具有关联性，本院予以确认。对于原告提交的证据四，被告石丽丽、王柏秋、张润生未发表质证意见，被告边军、邢春霞表示其不知情。经本院核实，其来源合法，且与本案具有关联性，本院予以确认。对于原告提交的证据五，被告石丽丽、王柏秋、张润生未发表质证意见，被告边军、邢春霞表示其二人是夫妻关系，但不清楚王柏秋和石丽丽是否是夫妻关系。经本院核实，其来源合法，且与本案具有关联性，本院予以确认。被告石丽丽、王柏秋、边军、邢春霞、张润生未向法庭提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告石丽丽于2012年6月7日与原告签订编号为230381112068434177的《个人购房借款及担保合同》，第一条约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房的贷款，金额为人民币80000元。第三条约定贷款期限96个月，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条第（一）款约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15％。第（二）款第1项约定贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第六条第（一）款约定借款人按月等额本息还款。第九条第（一）款约定贷款人未按合同的约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30％。第（四）款约定贷款利率按第四条第（二）款约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十条第（二）款约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用。第十七条约定抵押登记……第二十条约定保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。第二十二条约定保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年……。第二十六条第（三）款约定本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩。如贷款人放弃或暂时没有对任一抵押物或任一保证人行使担保权利的，其他担保人承诺仍将对其担保范围内的全部债务承担担保责任。被告石丽丽、王柏秋用所购楼房黑龙江省××农场××单元××室住宅（房屋所有权证号：福850110509号）做抵押。原告在贷款人处盖邮储银行个人信贷业务合同专用章，被告石丽丽分别在借款人和抵押人处签字并捺印，王柏秋分别在共同借款人和抵押物共有人处签字并捺印。同日，双方办理了产权抵押登记手续，他项权证号为：房他证850字第××号。五被告于当日与原告签订了合同编号为230381112068434177999的《小额贷款联保协议书》，双方约定，从2012年6月7日起至2021年6月7日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币120000元且联保小组合计贷款不超过人民币300000元内发放贷款。具体贷款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。保证方式为最高额连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后二年。原告邮储银行在甲方（贷款人）处盖公章，被告石丽丽、边军、张润生在乙方（联保小组成员）处分别签字并捺印，被告王柏秋、邢春霞在乙方（联保小组配偶）处分别签字并捺印。2012年6月26日，邮储银行将80000元贷款本金发放至借款人石丽丽指定账户内，贷款期限从2012年6月26日至2020年6月26日96个月，年利率7.82％，还款方式等额本息法。2012年6月26日，邮储银行（甲方）与黑龙江省八五○六农场（乙方）签订《农垦系统职工住房贷款业务合作协议》，约定乙方作为黑龙江省八五○农场危房改造福海小区（一区、二区）的投资方，依法将新建住房销售给乙方职工，并由甲方向购房资金不足的乙方职工提供住房贷款服务。被告石丽丽偿还部分本金、利息后，剩余贷款本金及利息未偿还。另查明，石丽丽与王柏秋、边军与邢春霞分别是夫妻关系。本院认为，石丽丽、王柏秋向邮储银行申请贷款，邮储银行履行了合同义务发放贷款至石丽丽指定账户，石丽丽、王柏秋应履行还款义务，按照个人购房借款及担保合同和个人贷款借据的约定，借期内年利率为7.82％，逾期贷款罚息利率按合同利率加收30％，即按照逾期年利率10.166％支付利息，邮储银行关于贷款期内利率及逾期利率的计算方式符合法律规定，现石丽丽、王柏秋逾期还款，已构成违约，故邮储银行要求石丽丽、王柏秋偿还贷款本金18365元，截止2020年5月1日逾期利息及罚息1564.73元，本息合计19929.73元，并自2020年5月2日起，以18365元为基数，按每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率上浮15％计付利息和罚息至贷款本息实际清偿之日止的诉讼请求，符合双方约定，亦未违反法律规定，本院予以支持。邮储银行关于对黑龙江省××农场××单元××室（屋所有权证号：福850110509号；他项权证号：房他证850字第××号）房产折价或者拍卖、变卖后所得价款优先偿还贷款本息的诉讼请求，该处房屋已在房产管理处办理了抵押登记，发生抵押权效力，故对邮储银行行使抵押物优先权的请求，本院予以支持。邮储银行主张边军、邢春霞、张润生对借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，被告边军、邢春霞主张被告石丽丽、王柏秋用自己的房屋办理抵押手续，足够偿还尚欠贷款本息，担保人不应承担连带保证责任，经庭审调查，虽原告邮储银行与债务人签订的借款合同中约定贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，但该约定内容无担保人签字确认，对本案担保人不具有约束力，且双方签订的联保协议中无上述约定，因本案系混合担保，没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，故保证人可在抵押物价值范围内免除保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告石丽丽、王柏秋于本判决生效后十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行贷款本息合计19929.73元（其中本金18365元，利息1564.73元），并自2020年5月2日始，以18365元为基数，按每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率上浮15％计付利息和罚息至贷款本息实际清偿之日止；二、若被告石丽丽、王柏秋未履行本判决第一项确定的给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行可就被告石丽丽、王柏秋抵押的房屋[坐落于黑龙江省八五○农场11区福海5栋2单元201室房屋（房屋所有权证号：福850110509号；他项权证号：房他证850字第××号）]折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。三、被告边军、邢春霞、张润生对第一项判项内确定的给付金额，在石丽丽、王柏秋提供的担保物黑龙江省八五○农场11区福海5栋2单元201室房屋（房屋所有权证号：福850110509号；他项权证号：房他证850字第××号）确认的价值范围外承担连带清偿责任；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费298元，公告费560元，合计858元，由石丽丽、王柏秋、边军、邢春霞、张润生负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省鸡西市中级人民法院。审判长  张淑梅审判员  高孝朋审判员  张 丹二〇二〇年十二月二十八日书记员  王 萍附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财物优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。