上海市宝山区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0113民初16616号原告：上海市公积金管理中心，住所地上海市闵行区。法定代表人：浦建华，主任。委托诉讼代理人：刘莹莹。委托诉讼代理人：顾群。被告：顾香，女，1988年8月7日生，汉族，住上海市宝山区。被告：陆凯，男，1983年7月2日生，汉族，住上海市宝山区。第三人：中国农业银行股份有限公司上海宝山支行，营业场所上海市宝山区同济路XXX号。负责人：王忠明，行长。委托诉讼代理人：洪瑜欣。委托诉讼代理人：周洁。原告上海市公积金管理中心与被告顾香、陆凯、第三人中国农业银行股份有限公司上海宝山支行金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘莹莹、顾群，第三人的委托诉讼代理人洪瑜欣到庭参加诉讼。被告顾香、陆凯经本院依法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告上海市公积金管理中心向本院提出诉讼请求，要求判令：1、被告顾香、陆凯向原告偿还借款本金人民币(以下币种均为人民币)397,726.61元、至2020年11月9日的借款利息15,556.27元、罚息325.07元、复利420.2元、自2020年11月10日起至实际清偿之日的借款利息、罚息和复利(按照《住房公积金个人住房抵押借款合同》约定方法计算)；2、被告顾香、陆凯如不履行第一项还款义务，原告可以上海市宝山区顾北路XXX弄XXX号XXX室房屋折价、或以拍卖变卖该房产所得价款优先受偿，不足部分由被告顾香、陆凯继续清偿。事实和理由：2015年，原告与被告签订《住房公积金个人住房抵押借款合同》，约定被告为购房向原告借款435,000元，借款期限为360个月，借款日期以银行放款凭证为准。该合同第三条约定中国农业银行股份有限公司上海宝山支行受原告委托具体办理被告住房公积金个人购房抵押借款的发放和偿还事宜。第七条约定贷款年利率按该合同约定调整，根据中国人民银行公布的十二月三十一日的住房公积金贷款利率及本合同确定的贷款利率定价公式，确定下一年度的住房公积金贷款利率；原告委托中国农业银行股份有限公司上海宝山支行对被告未偿还的本金按拖欠天数和在本合同约定的贷款利率水平上浮50%计收罚息；对应收未收取利息按拖欠天数和本合同约定的贷款利率水平上浮50%计收复利；借款期限期满(含宣布提前收回)后，逾期贷款部分按在本合同约定的贷款利率水平上浮50%的罚息利率计收利息。第十六条约定当被告未按合同履行还款义务连续达到六个月的，原告有权收回全部个人住房公积金贷款本息，被告在约定期间内未能清偿的，原告有权依法处分抵押物。第十七条约定，被告同意以其购买的坐落于上海市宝山区顾北路XXX弄XXX号XXX室房屋为上述债务提供抵押担保，担保范围为该合同项下的贷款本息、复利、罚息和为实现债权所需的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、变卖费、差旅费、通讯费、处置费等)。被告已于2015年7月2日办理了抵押房产的抵押权登记。2015年7月6日，原告委托中国农业银行股份有限公司上海宝山支行向被告发放了全部贷款。截止2020年7月17日，被告已违反合同约定，连续10月未能按约履行还款义务，满足《住房公积金个人住房抵押借款合同》第十六条约定的“贷款提前收回”情形，原告有权提前收回全部个人住房公积金贷款本息，要求被告立即偿还所有贷款本金并结清利息，并有权依法处分抵押物。被告顾香、陆凯未作答辩。第三人中国农业银行股份有限公司上海宝山支行述称，第三人与原告为同一顺位，请求保护第三人抵押权。原告为证明其主张，提供如下证据：1、《住房公积金个人住房抵押借款合同》，证明被告顾香、陆凯以购房为由向原告申请贷款435,000元，以及原告与被告之间的借款、抵押合同关系；2、房地产登记证明及产调信息，证明上海市宝山区顾北路XXX弄XXX号XXX室房屋的权利人是被告顾香、陆凯，原告是抵押权人。3、放款凭证，证明原告于2015年7月6日按约将贷款划至被告顾香指定的账户；4、还款本息表、对账单，证明截至2020年3月12日，被告的欠款情况。5、结婚证，证明两被告是夫妻关系。鉴于被告未到庭应诉，本院对原告的陈述及提供的证据，进行核对，经审理查明，确认原告所述属实。本院另查明，原告与第三人系同一顺位抵押权人。本院认为，原告与被告顾香依法建立了借贷关系，原告已按约定出借款项，被告顾香应按约定履行还本付息的合同义务。因被告顾香在借款期限内违反上述合同义务，现原告有权依照合同约定要求贷款提前到期，据此要求被告顾香归还借款本金、支付借款利息、罚息、复利，以及至借款本息实际清偿之日止的各类利息。原告主张的数额、利息起算时间及计息标准并无不妥，本院予以确认。被告陆凯虽未与原告建立借贷关系，但被告顾香向原告的借款发生于婚姻关系存续期间，所购买房屋由两被告共同共有，被告陆凯应被告顾香的债务承担共同还款义务。因两被告以所购买房屋为被告顾香的借款提供抵押担保，在两被告无法偿还应付债务的情形下，原告有权要求两被告承担抵押担保责任。因原告及第三人均为该抵押物的同一顺位抵押权人，若处分抵押物，应按照债权比例受偿所得价款。被告顾香、陆凯经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，系两人放弃相应的诉讼权利，因此产生的法律后果由两人自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十九条第一款第一项、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告顾香、陆凯于本判决生效之日起十日内归还原告上海市公积金管理中心借款本金397,726.61元、支付原告至2020年11月9日的借款利息15,556.27元、罚息325.07元、复利420.2元，并自2020年11月10日起按照《住房公积金个人住房抵押借款合同》约定的计息标准支付原告至实际清偿之日的借款利息、罚息和复利；二、若被告顾香、陆凯届期未履行上述第一、第二项判决义务，则原告上海市公积金管理中心、第三人中国农业银行股份有限公司上海宝山支行可以与被告顾香、陆凯协议以上海市宝山区顾北路XXX弄XXX号XXX室房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款，由原告上海市公积金管理中心、第三人中国农业银行股份有限公司上海宝山支行按照债权比例优先受偿，该抵押财产折价或拍卖、变卖后其价款超过债权数额部分归被告顾香、陆凯所有，不足的部分由被告顾香、陆凯继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为3,723元，由被告顾香、陆凯共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 张庆刚二〇二〇年十二月八日法官助理 杨士群书 记 员 计凡迪附：相关法律条文第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；……三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。