福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5832号 原告：惠安县农村信用合作联社螺城信用社，住所地惠安县螺城，统一社会信用代码91350521X11439561D。 法定代表人：卢辉彬，主任。 委托诉讼代理人：谢竞忠、杨锦云，福建泉台律师事务所律师。 被告：王忠成，男，1974年1月20日出生，汉族，原住惠安县螺城镇，现住惠安县。 被告：骆群清，男，1971年10月16日出生，汉族，住惠安县。 被告：洪峰，男，2000年8月19日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社（简称螺城信用社）与被告王忠成、骆群清、洪峰信用卡纠纷一案，本院于2020年8月12日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年12月14日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨锦云、被告王忠成到庭参加诉讼，被告骆群清、洪峰经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告螺城信用社向本院提出诉讼请求：1.被告王忠成立即偿还原告信用卡透支本金41322.41元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算办法支付自2019年3月21日起至款项还清之日止的利息、违约金。2.被告王忠成支付原告因本案诉讼而支出的律师服务费4000元。3.被告骆群清对被告王忠成的上述债务承担连带清偿责任。4.被告洪峰在继承洪颜海的遗产实际价值范围内对被告王忠成的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告王忠成于2015年11月6日向原告申请办理普惠金融信用卡，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（简称《申请表》）、《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》（简称《领用合约》），主要约定：信用卡有效期为3年。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照原告核定的利率计收利息。透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金（违约金）和超限费。持卡人应承担普惠卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度透支的本息、年费、超限费、滞纳金及律师费等追索费用）。被告骆群清、洪颜海为持卡人使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证范围为持卡人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金（违约金）、律师费等追索费用。原告经审核后向被告王忠成发放卡号为6228××××2108、信用额度为43000元的普惠信用卡，账单日为每月21日。被告王忠成激活并使用该信用卡，该信用卡已于2018年11月到期。截至原告起诉之日，被告王忠成已透支原告信用卡透支本金41322.41元及自2019年3月21日起至款项还清之日止相应的透支利息、违约金未能偿还。原告因本案诉讼支出律师代理费4000元。因保证人洪颜海已死亡，被告洪峰系洪颜海长子，为洪颜海的第一顺序继承人，依法应在继承洪颜海的遗产实际价值范围内对被告王忠成上述债务承担连带清偿责任。 被告王忠成辩称，对原告的诉求及事实与理由无意见，现经济困难，请求分期还款，希望违约金予以调减。 被告骆群清、洪峰均未作答辩。 在本案审理过程中，原告向本院提供了证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告的主体资格。证据2即户籍资料查询结果、户籍关系证明、户口注销证明、惠安县螺城镇中新社区居民委员会出具的证明各1份，以此证明保证人洪颜海于2017年3月6日死亡，被告洪峰系洪颜海的第一顺序继承人。证据3即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，以此证明被告王忠成向原告申请办理普惠卡，双方对信用额度、利息、违约金等作出约定及被告骆群清、洪颜海为被告王忠成该债务提供连带责任保证。证据4即《福建省农村信用社联合社关于对部分普惠信用卡服务项目进行调整的公告》1份，以此证明原告自2017年1月1日起将部分普惠信用卡“滞纳金”调整为“违约金”，收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。证据5即信用卡交易明细账、账户信息截图各1份，以此证明被告王忠成使用信用卡的明细，以及尚欠原告信用卡透支本金、利息等费用的情况。证据6即诉讼文书送达地址确认书3份，以此证明被告王忠成、骆群清及洪颜海确认诉讼文书送达地址。证据7即委托代理合同、增值税发票各1份，以此证明原告因本案诉讼支出律师费4000元。 本院经审查认为，被告骆群清、洪峰未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，经到庭的被告王忠成质证后均无异议，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案的主要事实作如下认定： 被告王忠成于2015年11月6日向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份。主要约定：甲方（被告王忠成）应承担因普惠卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用）。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（原告）核定的利率计收利息。普惠卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。洪颜海、被告骆群清为被告王忠成的上述债务提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。担保额度为因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。原告经审核后，依约向被告王忠成发放卡号为6228××××2108的普惠卡，信用额度为40000元（后提额至43000元），有效期为3年，年利率为15.12%。被告王忠成激活该卡并开始使用。截至2020年8月12日被告王忠成已透支本金41322.41元，利息、违约金仅支付至2019年3月20日。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，以“违约金”取代“滞纳金”，自2017年1月1日起执行。另查明，洪颜海于2017年3月6日死亡，被告洪峰系洪颜海的儿子。原告因本案诉讼支出律师费4000元。 综上事实，本院认为，原告与被告王忠成、骆群清及洪颜海之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告王忠成未能依约偿还因使用信用卡所欠款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告王忠成偿还信用卡透支本金41322.41元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算办法支付自2019年3月21日起的利息，依据和理由充分，应予支持。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，仅于2016年11月11日通过福建省农村信用社联合社官网进行公告，单方将“滞纳金”调整为“违约金”，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定相悖，故其请求被告王忠成支付自2019年3月21日起的违约金，缺乏依据，不予支持。双方合同约定甲方（即被告王忠成）应承担因普惠卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、年费、超限费、滞纳金及律师费等追索费用），原告主张被告王忠成应支付原告因本案诉讼而支出的律师代理费4000元，符合双方约定及法律规定，应予支持。被告骆群清为被告王忠成的上述债务提供连带责任保证，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分。其承担保证责任后，有权向被告王忠成追偿。洪颜海为被告王忠成的上述债务提供连带责任保证，其于2017年3月6日死亡，被告洪峰作为第一顺序继承人，应在继承遗产实际价值范围内对被告王忠成的上述债务承担连带清偿责任，但保证范围仅限于洪颜海死亡前被告王忠成结欠原告信用卡透支本金及律师代理费，被告洪峰承担保证责任后，有权向被告王忠成追偿。被告骆群清、洪峰经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王忠成应在本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社信用卡透支本金41322.41元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算办法支付自2019年3月21日起至还款之日止的利息。 二、被告王忠成应在本判决生效之日起十五日内支付原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社因本案支出的律师代理费4000元。 三、被告骆群清对被告王忠成的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告王忠成追偿。 四、被告洪峰应在继承洪颜海遗产实际价值范围内对被告王忠成的上述债务中的信用卡透支本金41322.41元及律师代理费4000元承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告王忠成追偿。 五、驳回原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1146.30元，由被告王忠成、骆群清负担（被告洪峰共同负担其中的933.06元），应于本判决生效之日起五日内缴纳；原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社预交的1949.57元予以退回；公告费（按实缴纳），由原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  张小清 人民陪审员  陈爱卿 人民陪审员  庄美娥 二〇二〇年十二月十六日 法官 助理  柳云凤 书 记 员  王文鹏 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。