广东省揭阳市榕城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5202民初2797号原告：中国建设银行股份有限公司揭阳市分行，住所地：广东省揭阳市区××××××以东环市北河大桥南侧宏和大厦东附楼。负责人：陈建辉，系该分行行长。委托诉讼代理人：张宇光、谢奕蔓，广东圣桥律师事务所律师。被告：周妍虹，女，1979年1月20日出生，住址：广东省普宁流沙东街道城东居民区宿舍1245号。被告：周钦溶，男，1977年10月5日出生，住址：广州市天河区×××××××××××。被告：普宁市骏景房地产开发有限公司，住所地：普宁市××××××桥头。法定代表人：陈某1。原告中国建设银行股份有限公司揭阳市分行诉被告周妍虹、周钦溶、普宁市骏景房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司揭阳市分行的委托诉讼代理人谢奕蔓和被告普宁市骏景房地产开发有限公司的委托诉讼代理人王俊亮、严金钊到庭参加诉讼，被告周妍虹、周钦溶经本院合法传唤，均没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司揭阳市分行向本院提出诉讼请求：1、被告周妍虹、周钦溶立即清偿尚欠原告的贷款本金710500.00元及利息、罚息共22928.66元（暂计至2020年7月20日，2020年7月21日后的利息、罚息按合同约定计至还清之日止）；2、被告周妍虹、周钦溶立即付还原告应付的律师费27900元；3、被告普宁市骏景房地产开发有限公司对上述第1、2项债务承担连带清偿责任；4、原告对被告周妍虹、周钦溶名下的普宁市××××××××××××××××××××西套1802号房屋享有优先受偿权；5、本案的诉讼费用全部由三被告承担。事实与理由：被告周妍虹、周钦溶向被告普宁市骏景房地产开发有限公司购买位于“普宁市××××××××××××××××××××西套1802号”房屋。2016年3月25日，原告及被告周妍虹、周钦溶、普宁市骏景房地产开发有限公司签订编号为“440790301—2012—20161311179”的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告周妍虹、周钦溶向原告贷款人民币870000元，用于购买上述房屋，借款期限为2016年3月25日至2036年3月25日，贷款利率为浮动利率，即基准利率浮调10%，即月利率为4.4917‰，利率自起息起日至贷款本息全部还清之日止依据每年1月1日的基准利率及上述上浮/下调幅度进行调整，罚息为上述执行贷款利率水平上上浮50％。同时约定被告普宁市骏景房地产开发有限公司为连带责任保证人，保证期限自本合同签订之日起至抵押登记办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书将由原告核对无误、收执之日止。另外，被告周妍虹、周钦溶提供了上述贷款所购置房屋为贷款作抵押担保，并到房管部门预抵押登记。贷款合同签订后，原告于2016年4月20日向被告周妍虹、周钦溶发放了人民币870000元的贷款，被告周妍虹、周钦溶刚开始还能如期还款，但自2020年1月开始未能按期还款，依据双方签订的《个人住房(商业用房)借款合同》约定，其已构成违约，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告周妍虹、周钦溶立即清偿贷款本息及相关费用，并自借款逾期之日起计算逾期罚息。而被告普宁市骏景房地产开发有限公司未尽到其保证责任，应承担连带清偿责任。三被告的违约行为已造成了原告的经济损失和经营风险，为维护自身合法权益，原告特依法起诉，请求如前。被告周妍虹、周钦溶没有作出答辩也没有向本院提交证据。被告普宁市骏景房地产开发有限公司答辩称：一、本案借款合同担保部分明显不符合法律规定，缺乏真实性。1、被答辩人在本案提供的借款合同无法证明答辩人有为两被告借款提供担保，明显借款合同担保内容缺乏真实性。一是合同主体不明确，从被答辩人所提供的保证合同不难看出，合同主体（立约人）可以写成见本合同第27页显然存在漏洞。因为合同主体没有填写，意味着后面随时随地可以转换角色，可以插入内容，明显可以进行篡改，其他人也可以进行套用，其真实性显然无法确认。二是被答辩人提供的保证合同只盖有答辩人公司名称的印章，而没有法定代表人签名及授权的证据。本案法定代表人是陈某1，而签名的是马淑珠，明显合同没有答辩人的法定代表人签名，被答辩人又没有提供答辩人的法定代表人出具的委托签名的授权依据，马淑珠的签名显然无效，所以被答辩人在本案提供的保证条款无效。2、被答辩人没有提供答辩人愿为两被告借款提供担保的股东会决议，明显违反法律的有关规定。本案是被答辩人起诉答辩人为两被告借款提供担保，根据公司法第十六条的规定，公司为他人提供担保，必须召开股东会，经股东会表决通过。但本案被答辩人没有证据证明答辩人召开股东会，为两被告借款提供担保范围，担保期限的股东会决议，并表决通过了这些事项，明显该借款合同保证条款缺乏相关依据，不符合法律的有关规定。3、本案将借款与保证两者混在一个合同明显错误。因为本案是按揭性质的借款，借款期限长达20年，作为担保人不可能为两被告借款提供长达20年的保证期限。把借款合同与担保合同混在一起，有绑架保证人为这笔借款买单之嫌，该借款合同明显违背了公平原则，加重了答辩人应承担的担保责任，有损担保人的利益。二、本案保证条款无效，答辩人依法不应承担债务连带清偿责任。被答辩人在本案提供的借款合同保证条款明显无效，理由是借款合同中的担保内容缺乏真实性，合同存在合同主体可以篡改及套用的问题，此其一。其二，本案被答辩人无法提供证据证明答辩人为两被告借款提供担保有经股东会决议通过，明显违反了公司法第十六条的规定。其三，本案不是一般合同，属于大额借款合同，依法应约定签名与盖章方能生效，而不是只有公司盖章，没有法定代表人的签名就能生效。四是本案合同明显是格式合同，被答辩人作为提供格式合同的一方应当遵循公平原则，而合同保证内容明显有损保证人利益。根据合同法第四十条提供格式合同条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效的规定。所以该借款合同担保部分的条款明显是无效的。答辩人依法不应承担债务连带清偿责任。综上，本案借款合同担保内容明显不符合法律规定，无法确认保证条款的真实性，而且本案借款合同保证条款有损害保证人利益，明显属于无效条款，答辩人依法不应承担保证担保责任。因此提请法庭在查明事实真相的基础上，依法作出有利于答辩人的判决，以维护答辩人的合法权益，维护法律的尊严。经审理查明,被告周妍虹、周钦溶向被告普宁市骏景房地产开发有限公司购买位于“普宁市××××××××××××××××××××西套1802号房屋”。2016年3月25日，原告与被告周妍虹、周钦溶、普宁市骏景房地产开发有限公司签订编号为“440790301—2012—20161311179”的《个人住房（商业用房）借款合同》，被告周妍虹作为借款人和抵押人、被告周钦溶作为抵押人、被告普宁市骏景房地产开发有限公司作为保证人分别在合同上签名和盖章。合同约定：被告周妍虹向原告贷款870000元，用于购买上述房屋，借款期限为2016年3月25日至2036年3月25日，贷款利率为浮动利率，即基准利率浮调10%，即月利率为4.4917‰，利率自起息起日至贷款本息全部还清之日止依据每年1月1日的基准利率及上述上浮/下调幅度进行调整，罚息为上述执行贷款利率水平上上浮50％。原告有权主张以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。被告普宁市骏景房地产开发有限公司为连带责任保证人，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告核对无误、收执之日止。被告普宁市骏景房地产开发有限公司的保证范围包括借款本金、利息（复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）。另外，被告周妍虹提供了上述贷款所购置房屋为贷款作抵押担保，并到房管部门办理了抵押登记备案。贷款合同签订后，原告于2016年4月20日向被告周妍虹发放了870000元的贷款，被告周妍虹刚开始还能如期还款，但自2020年1月开始未能按期还款。截止2020年7月20日，被告周妍虹尚欠本金710500元，利息、罚息共22928.66元。另查明，被告周妍虹与被告周钦溶于2012年11月21日登记结婚。上述事实，有下列证据证明：原告的营业执照、金融许可证、负责人身份证明书、被告的身份证、结婚证、企业信用信息公示报告、个人贷款支付凭证、《个人住房(商业用房)借款合同》、客户欠款记录、抵押登记备案证明书、委托协议、发票以及当事人的陈述等为证。本院认为，原告中国建设银行股份有限公司揭阳市分行与被告周妍虹、周钦溶、普宁市骏景房地产开发有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系当事人的真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，依法受法律保护。原告与被告周妍虹的借款合同关系合法有效，当事人均应依合同约定履行各自的义务。被告周妍虹向原告借款870000元，事实清楚，证据充分，应予认定。被告周妍虹未依约归还原告借款本金，只付还部分借款和利息已构成违约，故本院对原告要求被告周妍虹偿还尚欠借款本金及利息、罚息和为实现债权产生的律师费27900元的诉讼请求予以支持。被告周妍虹以其所有的位于“普宁市××××××××××××××××××××西套1802号房屋”向原告提供抵押担保，但只办理了抵押登记备案。抵押登记备案与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力，原告并非对该房屋享有抵押权，故原告对该房屋不享有优先受偿权。关于被告普宁市骏景房地产开发有限公司是否应付连带清偿责任的问题：在本案中被告普宁市骏景房地产开发有限公司为合同项下的债务提供阶段性连带责任保证，只有在被告周妍虹办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且原告收到他项权证之日起，普宁市骏景房地产开发有限公司在本合同项下不再承担新的保证义务和责任。但本案中被告周妍虹所购买的房屋只办理了抵押登记备案，故被告普宁市骏景房地产开发有限公司仍应为被告周妍虹的上述债务承担连带清偿责任。被告普宁市骏景房地产开发有限公司作为保证人，在其承担保证责任后，有权向被告周妍虹追偿。被告普宁市骏景房地产开发有限公司答辩称，本案借款合同担保部分明显不符合法律规定，缺乏真实性；本案保证条款无效，答辩人依法不应承担债务连带清偿责任，该答辩没有事实和法律依据，本院不予采纳。被告周钦溶系周妍虹的配偶，也是本案的抵押人，本案债务发生在被告周钦溶、周妍虹夫妻关系存续期间，应按夫妻共同债务处理，被告周钦溶应对本案债务承担连带清偿责任。被告周妍虹、周钦溶经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃举证、质证等诉讼权利，由此产生的法律后果由被告周妍虹、周钦溶自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周妍虹、周钦溶应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国建设银行股份有限公司揭阳市分行借款710500元及利息、罚息（截止至2020年7月20日的利息、罚息共22928.66元，自2020年7月21日起至还清之日止的利息、罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定计）；二、被告周妍虹、周钦溶应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国建设银行股份有限公司揭阳市分行应付的律师费27900元；三、被告普宁市骏景房地产开发有限公司对上述判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任。被告普宁市骏景房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告周妍虹、周钦溶追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司揭阳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5706.65元、保全费4370元，合共10076.65元由被告周妍虹、周钦溶、普宁市骏景房地产开发有限公司连带负担。三被告应于本判决生效后五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向揭阳市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 员 陈潮亮二〇二〇年十二月三十日法官助理 林佳媚书 记 员 黄佳敏附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。