广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初33768号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：叶小坡。委托诉讼代理人：文建辉，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：王玲，广东厚诚律师事务所律师。被告：叶馨，女，1993年3月6日出生，汉族，身份证住址广东省广州市荔湾区，原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告叶馨金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月22日受理后，依照《中华人民共和国民事诉讼法》及《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人文建辉,被告叶馨到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：2017年7月12日，被告在原告处申请办理“易达钱”，贷款资金用贷款资金用于购车，并指定卡号为62×××38与易达钱账户绑定作为专用账户。原告于2017年7月15日向被告发放280000元贷款，手续费率为借款总金额的9％。被告未按照领用合约的约定按时偿还贷款，截止至2020年3月17日，被告已逾期欠款人民币115314.82元。经原告电话催收及上门发函，被告多次承诺还款，但至今仍未实际履行还款义务。由于被告的违约行为，导致原告的合法权益受到损害，故诉至法院，请求判令：1、被告清偿本金76271.35元、手续费12598.74元、利息16475.29元、违约金17673.52元（暂计至2020年12月23日，自2020年12月24日起至全部欠款清偿之日止的利息、违约金按“易达钱”领用合约的约定收取）；2、本案诉讼费用由被告承担。被告叶馨辩称：这笔贷款被告实际使用的只有24万多，因为在放款以后，办理贷款的业务经理要求被告在POS机上刷35280元偿还借款利息。实际上，被告借款总金额不是280000元。银行在放款的过程中，所有文书都是银行准备的，业务经理说让被告签名就可以了，被告觉得银行在操作中也存在一定的违规情况，所以希望违约金的计算酌情减免。经审理查明：2017年7月12日，被告向原告申请办理“易达钱”分期贷款，在原告处填写《中国银行“易达钱”申请表》。申请表中申请的分期贷款金额为280000元；资金用途为购车；手续费分期支付，费率为9%，分36期。被告在申请表中确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。上述申请表背面载有《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》,甲方为中国银行股份有限公司“易达钱”申请人，乙方为中国银行股份有限公司，合约约定：“易达钱”原则上无实体卡片，该卡实行单独审批与管理，额度可循环。易达钱不能刷卡消费和转账，甲方需以本人名下乙方借记卡或长城准贷记卡账户与易达钱账户绑定，作为甲方易达钱日常还款账户。分期易达钱的本金偿还按甲方申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还，分期付款手续费=分期付款金额×分期付款手续费率，分期付款手续费收取方式为一次性收取和分期收取，一次性收取方式在首期还款日全额收取，分期收取方式按分期期限平均分配在每月，与每月应还本金同时收取，具体收取方式由双方在甲方申请时确定。如甲方未在上述还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收计息，日利率为万分之五。甲方除按照本合约约定每期支付本金和利息外，还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金（滞纳金=到期还款日后应还未还的金额×5%），逾期超过三个月的，甲方应向乙方支付全部欠款。甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话或司法途径等方式向甲方催收款项,甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。中国银行“易达钱”费率表规定，年费标准为80元/年；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元；透支利息为日息万分之五，按月计收复利。此后，原告依约将280000元划入被告指定的储蓄卡中。被告通过信用卡账户62×××38进行还款，自2019年4月23日开始出现逾期。截至2020年12月23日，被告尚欠原告借款本金76271.35元、手续费12598.74元及利息16475.29元、违约金17673.52元。诉讼中，被告演示其储蓄卡于2017年7月15日POS机刷卡消费35280元的交易明细，但该明细中并未显示收款人信息。原告表示被告储蓄卡消费情况其无法确认。另查：中国人民银行颁布的银发［2016］111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取的方式和标准……”，该文件自2017年1月1日起实施。原告表示涉案《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》中没有约定违约金，约定的是滞纳金，原告在官网上进行公告将滞纳金变更为违约金，如持卡人没有异议，原告有权收取违约金。被告则称其对原告所称的官网公告情况不清楚，也没有通知其。上述事实，有《中国银行“易达钱”申请表》、《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》、交易明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告签订的《中国银行“易达钱”申请表》及《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。上述合同签订后，原告已经依约向被告发放了贷款280000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。现被告逾期清偿贷款本息，已经构成违约。原告要求被告清偿尚欠全部贷款本金76271.35元、手续费12598.74元及利息具有合同依据，本院予以支持。原告主张利息按照双方之间的约定给付合法有据，本院亦予以支持，截至2020年12月23日被告尚欠利息16475.29元，自2020年12月24日起，利息按《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》的约定计算至实际清偿之日止。被告抗辩称其于2017年7月15日通过POS机刷卡消费35280元用于提前支付利息，理据不足，本院不予采信。关于原告主张的还款违约金的请求。根据中国人民银行银发［2016］111号《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。本案中，《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》条款并没有约定计收还款违约金，并无证据显示原告、被告对违约金具体事项有达成协议，故原告要求被告支付还款违约金的诉讼请求缺乏合同及法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，叶馨向中国银行股份有限公司广州白云支行支付借款本金76271.35元、手续费12598.74元及利息（截至2020年12月23日利息为16475.29元，自2020年12月24日起，利息按《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》的约定计算至实际清偿之日止）；二、驳回中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1303.2元，由中国银行股份有限公司广州白云支行负担受理费182.68元，叶馨负担受理费1120.52元。上述费用已经由中国银行股份有限公司广州白云支行预交，中国银行股份有限公司广州白云支行同意由叶馨在履行本判决时将其应承担部分直接支付给中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 李 方二〇二〇年十二月三十一日书记员 张雪如