北京市门头沟区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0109民初3507号原告：北京农村商业银行股份有限公司城龙支行，住所地北京市门头沟区门头沟路38号。负责人：周彩霞，行长。委托诉讼代理人：孔祥起，男，1972年7月27日出生，北京农村商业银行股份有限公司城龙支行员工。委托诉讼代理人：李艳，女，1970年10月1日出生，北京农村商业银行股份有限公司城龙支行员工。被告：韩潇蕾，女，1984年2月9日出生，汉族，职业不详，户籍地北京市门头沟区。原告北京农村商业银行股份有限公司城龙支行（以下简称农商行城龙支行）与被告韩潇蕾信用卡纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行城龙支行之委托诉讼代理人孔祥起到庭参加诉讼，被告韩潇蕾经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行城龙支行诉至法院，请求：1.韩潇蕾偿还信用卡逾期透支本金19244.19元、应收利息5974.53元、应收费用4689.15元（包括分期付款手续费、违约金）及按照信用卡申请表的约定支付自2020年6月16日至信用卡款项还清之日所发生的应收费用（应收利息）；2.由韩潇蕾承担实现本案债权的费用。事实与理由：韩潇蕾于2013年9月在我行申请办理凤凰信用卡，我行于2013年11月15日审核通过并为韩潇蕾发放信用卡（尾号0886），信用卡额度24000元。韩潇蕾于2014年1月14日将信用卡激活并首刷，于2018年7月13日开始逾期透支信用卡。后我行多次向韩潇蕾进行催收，但均无法联系。截至2020年6月15日，韩潇蕾已逾期透支金额19244.19元、应收利息（包括利息及复利）5974.53元、应收费用4689.15元（包括违约金2819.56元、分期付款手续费1869.59元）。利息以透支本金为基数，按日利率0.05%计算，诉讼请求中明确金额的部分，系自2018年6月15日到2020年6月15日。复利以上期账单应还利息为本金，按日利率0.05%计算，诉讼请求中明确金额的部分，计算期间为2018年7月15日至2020年6月15日。剩余利息和复利按照相同的计算方式自2020年6月16日计算至信用卡欠款实际付清之日止。应收费用包括违约金和分期付款手续费。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元。我行规定，为了减轻持卡人的债务负担，我行只收取6期违约金，期间为2018年7月15日至2018年12月15日，共计2819.56元。分期付款手续费每期为分期总金额的0.6%，期限为2018年6月15日至2020年4月15日，共计1869.59元。被告韩潇蕾经本院合法传唤，既未出庭应诉，亦未发表任何答辩意见。本院经审理认定事实如下：2013年9月27日，韩潇蕾向农商行城龙支行申请金卡信用卡，并填写《凤凰信用卡金普卡申请表》。该申请表中的《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》载明：乙方（韩潇蕾）同意甲方（农商行城龙支行）将其凤凰卡交易、利息、费用等资金计入信用卡清算账户，账户资金起息以甲方记账为准；对乙方的消费交易，从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长不超过56天，在免息还款期内偿还全部欠款，无须支付非现金交易的透支利息，否则自甲方记账日至清偿日止按人民银行规定的利率计收透支利息，并按月计收复利，乙方未能于到期日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日继续计息；在到期还款日前不愿或不能偿还全部应还款项，乙方可选择最低还款或部分还款方式，可于到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款或部分还款方式后所有交易和应付利息将自记账日起按透支利率计收利息，最低还款额由甲方根据相关政策和规定计算；乙方可通过甲方营业网点、中国银联联网ATM或其他甲方认可的交易方式提取现金，预借现金（含透支转账）不享受免息期，乙方须支付自记账日起按透支利率计算的利息和手续费；乙方存入凤凰卡账户内的存款资金不计存款利息，可在甲方营业网点、中国银联联网ATM提取，乙方在跨行业务中须支付相应的溢缴款领回手续费；因乙方未按照约定的到期还款日或之前偿还最低还款额时，应按不足最低还款额部分的规定比例支付滞纳金；乙方签署本合约即表明接受申请表所载全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金、预借现金手续费等，甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。《北京农商银行凤凰信用卡章程》中载明：信用卡透支按中国人民银行规定的利率计收透支利息，按月计收复利，除凤凰卡农卡的存款资金按人民银行规定计付存款利息外，信用卡账户下其他信用卡的存款资金不计付存款利息；持卡人在信用额度内透支支取现金或转账，不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日至还款日的透支利息；持卡人应在到期还款日前（含）全部清偿信用卡账户内所有欠款，如逾期未还款或未足额还款，已偿还部分自透支记账日至还款日计收利息，未偿还部分自透支记账日继续计息；持卡人选择最低还款额还款方式时，不再适用免息还款期的规定，持卡人应按发卡机构相关规定支付透支利息。上述章程中还载明信用卡收费标准：透支利息，持卡人在逾期、未全额还款、预借现金等情况下，记收循环利息，按月计收复利，日利率0.05%，年利率18%；滞纳金，当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔。信用卡分期手续费，凤凰信用卡持卡人申请分期付款业务成功后，每月本金摊销时收取的费用，当持卡人申请提前还款时，对未摊销的分期手续费进行一次性收取，每月分期手续费为分期总金额的0.6%作为基准价格，根据市场情况在基准价格的-50%-+60%的范围内进行调整。2016年11月10日，北京农村商业银行股份有限公司发布《关于调整、取消信用卡相关服务收费项目的公告》，载明：将“滞纳金”调整为“违约金”，当持卡人未于档期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔，以上调整自2017年1月1日起执行。就韩潇蕾的逾期情况，农商行城龙支行向本院提交了该信用卡的账户明细。经核算，韩潇蕾未偿还的信用卡本金为19244.19元。本院认为，韩潇蕾经本院公告送达出庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及质证权利，不影响本院依据查明的案件事实，依法作出裁判。依据查明的事实，可以确认双方之间存在信用卡合同关系，《凤凰信用卡金普卡申请表》《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》和《北京农商银行凤凰信用卡领用章程》均系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效，合同各方当事人应当依约全面履行合同义务。农商行城龙支行依约将信用卡发放给韩潇蕾后，韩潇蕾应依约按期偿还透支金额并支付相应费用。现韩潇蕾已自2018年7月13日起逾期偿还透支金额至今，农商行城龙支行有权要求韩潇蕾归还透支金额，故对于农商行城龙支行要求韩潇蕾偿还信用卡透支金额19244.19元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息和复利计算标准，农商行城龙支行主张利息以透支金额为基数，以日利率0.05%为标准，自2018年6月15日起计算至实际付清之日止；复利以上期账单应付利息为基数，以日利率0.05%为标准，自2018年7月15日起计算至实际付清之日止，均具有事实和法律依据，本院对上述计算标准不持异议。其中2018年6月15日至2020年6月15日期间利息、复利5974.53元，经本院核算无误予以确认。关于违约金和分期付款手续费计算标准，农商行城龙支行主张违约金以最低还款额未还部分的5%为标准，自2018年7月15日起计算至2018年12月15日，金额为2819.56元。分期付款手续费以分期总金额的0.6%为标准，自2018年6月15日起计算至2020年4月15日止，金额为1869.59元。本院对农商行城龙支行主张的上述计算标准不持异议。但上述利息、复利、违约金和分期付款手续费以不超过年利率24%为限。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及第一百四十四条之规定，判决如下：一、韩潇蕾于本判决生效之日起七日内偿还北京农村商业银行股份有限公司城龙支行信用卡透支金额19244.19元并支付利息、复利（第一部分：利息及复利，自2018年6月15日起至2020年6月15日为5974.53元；第二部分：利息以透支金额为基数，以日利率0.05%为标准，自2020年6月16日计算至实际付清之日止；复利以上期账单应付利息为基数，以日利率0.05%为标准，自2020年6月16日计算至实际付清之日止）及违约金2819.56元、分期付款手续费1869.59元（上述利息、复利、违约金、分期付款手续费之和以不超过年利率24%为限）；二、驳回北京农村商业银行股份有限公司城龙支行其他诉讼请求。如果韩潇蕾未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费274元，公告费（以实际发生的金额为准），由韩潇蕾负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 员 周伟男二〇二〇年十二月二十八日法官助理 宁 帆书 记 员 梁佳祎