河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0303民初5938号原告:金思瑶，女，汉族，2016年10月26日出生，住河南省伊川县。法定代理人：董孟孟，系金思瑶母亲。委托诉讼代理人：焦江波，河南广文律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：焦晶晶，河南广文律师事务所执业律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫西分公司，营业场所洛阳市西工区纱厂路十字路口东北角白马华庭1号。负责人：葛丰，总经理。委托诉讼代理人：王秋霞，河南开物律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：岳峰涛，系该公司员工。原告金思瑶诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫西分公司（以下简称太平洋人寿）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告金思瑶的委托诉讼代理人焦江波、焦晶晶，被告太平洋人寿的委托诉讼代理人王秋霞、岳峰涛到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。金思瑶向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告赔付保险金额30万元；2.判令被告向原告退还已支付的保险费12240元；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年6月30日，原告的法定代理人董孟孟在被告处为原告购买“少儿超能宝两全保险（2.0版）”和××保险（2.0版）”，保险单号为：400081706782887，保险期间自2017年6月30日至2047年6月29日。××保险（2.0版）”投保了三份，基本保险金额是10万元，共计30万元。保险合同生效后，董孟孟依约向被告共缴纳了保险费12240元。2019年6月18日，原告生病住院，××，××保险（2.0版）”保险条款的约定，原告若被诊断为××的，被告应向其赔付××保险金，包括基本保险金额30万元及已支付的保险费之和。但之后，董孟孟按照被告要求提出保险理赔申请后，被告却反悔并以各种理由拒绝向原告赔付。原告为维护自身合法权益，特提起诉讼，望判如所请。太平洋人寿辩称：本案投保属实，但原告的诉求无事实和法律依据。因本案中原告所得××，没有达到保险条款约定的标准，不符合保险合同约定的三个条件，因此我公司不承担保险责任并无不妥。综上，请求贵院查明事实，依法驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，经查明，认定事实如下：1.2017年6月30日，金思瑶的法定代理人董孟孟作为投保人，以金思瑶为被保险人在太平洋人寿处投保了“少儿超能宝两全保险（2.0版）”和××保险（2.0版）”，保险期间均自2017年6月30日零时起至2047年6月29日二十四时止或合同列明的终止性保险事故发生时止。其中，“少儿超能宝两全保险（2.0版）”每期保险费为2388元，交费方式按年（10次交清），投保份数为3份。××保险（2.0版）”每期保险费672元，交费方式按年（10次交清），投保份数为3份，每份10万元，基本保险金额共计30万元。金思瑶向本院提交保险费收费凭证、银行流水，显示：截至2020年6月29日，金思瑶法定代理人董孟孟共计缴纳保险费12240元。2.××保险（2.0版）”的保险条款中载明：“若被保险人因遭受××（无论一种或多种），或在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加险合同约定的××，××保险金，主险合同及本附加险合同同时终止。××保险金＝基本保险金额＋您根据主险合同及本附加险合同约定已支付的保险费之和。”同时，××条款第7.1.71列明了“××”，该条款载明的内容为：××，主要症状表现为手、足、口腔等部位的斑丘疹、疱疹。××必须符合下列全部条件：1）经专科医生诊断为××；2）伴有所列危重并发症之一：脑膜炎、脑炎、脑脊髓炎、肺水肿或心肌炎；3）接受了住院治疗。”3.2019年6月18日，金思瑶因发热、腹泻、皮疹等被送往洛阳市妇女儿童医疗保健中心住院治疗，于2019年6月28日出院，××重症、支气管肺炎、心肌损伤。董孟孟称，保险合同生效后其已按照约定支付了保险费12240元，现金思瑶被诊断为××，××保险（2.0版）”保险条款的约定，××保险金，且根据保险条款约定，××保险金包括基本保险金额30万元以及已经支付的保险费之和，但太平洋人寿却以各种理由拒绝赔付，其作为金思瑶法定代理人遂向本院提起诉讼，引发本案纠纷。4.庭审中，太平洋人寿称，金思瑶所患××没有达到保险条款约定的标准，××必须符合下列全部条件：1）经专科医生诊断为××；2）伴有所列危重并发症之一：脑膜炎、脑炎、脑脊髓炎、肺水肿或心肌炎；3）接受了住院治疗。”但金思瑶所得××例中显示的非常清楚，××重症且住院治疗，但其同时被诊断为“心肌损伤”，并不属于保险条款中列明的危重并发症，因此其公司不应赔偿保险金。对此，金思瑶提交医学专家对心肌损伤××的专业解答若干页，并称，根据保险合同约定，××，保险公司就应当赔付保险金，至于保险条款中所指的“心肌炎”，××”，××的一种表现。而金思瑶的诊断结果为××重症、支气管肺炎、××，××的。太平洋人寿为了免除保险责任，××之外还要被诊断为心肌炎等，这明显是其为了免责而增加的苛刻条件，并且其将上述条件制定为格式条款，未对投保人进行明确告知，其以此为由主张免除赔偿责任不应得到支持。本院认为，原、被告双方所签订的保险合同系双方真实意思表示，合法有效，本院予以确认。保险合同成立后，投保人应当按照约定支付保险费，保险人应当按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款规定：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。本案中，被告提供的保险条款系格式合同，保险条款中明确约定“若被保险人因遭受××（无论一种或多种），或在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加险合同约定的××，我们（保险公司）按以下约定的金额给付××保险金。”其中，××。但被告在合同条款7.1.71中有“××必须符合下列全部条件：1）经专科医生诊断为××；2）伴有所列危重并发症之一：脑膜炎、脑炎、脑脊髓炎、肺水肿或心肌炎；3）接受了住院治疗”的内容，××”这一概念进行了限制性解释，缩小了保险人承担保险责任的范围，减轻了保险人的责任，故该内容属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条第一款规定：保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。本案中，被告在保险条款中对“××”的条件进行额外限制性规定属于免除保险人责任的条款，但该项条款并未采用加粗、加黑等标注，且被告也并未提供证据证明其对该免除责任的条款采取了足以引起投保人注意的提示，亦未提供充分证据证明其对该免责条款的概念、内容以及法律后果向投保人尽到了常人能够理解的解释说明义务，故该免责条款对投保人不产生效力。金思瑶作为××，太平洋人寿应当按照保险合同约定承担保险责任，即向被保险人支付基本保险金额和根据主险合同及附加险合同约定已支付的保险费之和。因此，对于金思瑶要求太平洋人寿赔付保险金30万元并退还已支付的12240元保险费的诉讼请求，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫西分公司于本判决生效后十日内向原告金思瑶支付保险金30万元，并退还保险费12240元，以上共计312240元。如被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫西分公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。本案受理费减半收取2991元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫西分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  李子鸣二〇二〇年十二月三日书记员  齐英萍