安徽省金寨县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1524民初3943号 原告：安徽金寨农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省金寨县新城区红军大道与燕子河路交叉口。统一社会信用代码91341500723312868Y。 法定代表人：殷健，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张圣军，男，1961年9月3日生，汉族，住安徽省金寨县。系该公司员工。 委托诉讼代理人：张金瑞，六安市金安区皋城法律服务所法律工作者。 被告：张怀合，男，1968年12月1日生，汉族，住安徽省金寨县。 被告：饶从秀，女，1967年3月3日生，汉族，住安徽省金寨县。 委托诉讼代理人：李光凤，安徽昊华律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴**顺，安徽昊华律师事务所律师。 原告安徽金寨农村商业银行股份有限公司（以下简称金寨农商行）与被告张怀合、饶从秀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张圣军、张金瑞到庭参加诉讼，被告饶从秀及其委托诉讼代理人李光凤、吴**顺到庭参加诉讼，被告张怀合经本院依法送达出庭传票后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 金寨农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告张怀合、饶从秀立即支付原告借款本金800000元、拖欠利息110026.35元及截止至2020年10月26日的利息及逾期罚息388150.50元,合计本息为1298176.85元;2、依法判令被告张怀合、饶从秀自2020年10月27日起以800000元本金为基数按照年利率12.72375%支付原告逾期罚息至款实际付清时止;3、依法判令原告对被告张怀合、饶从秀提供抵押担保的房产及土地［位于安徽省六安市金寨县马窑光慈大市场,房产证号为:房地权白塔畈字第××号,土地证号为:金国用（2005）第0106号］折价或者拍卖、变卖所得价款,在上述第一、二项债权范围内享有优先受偿权;4、本案的诉讼费等一切实现债权的费用由两被告共同承担。 事实与理由:被告张怀合因家庭生产经营需要于2015年7月8日与原告签订《金寨农村商业银行个人借款合同》,该合同为授信合同,约定原告向被告授信80万元,期限36个月（自2015年7月8日起至2018年7月8日止）,按月结息,贷款年利率为基准利率上浮113%,逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。两被告于2015年7月7日以其共同所有的［位于安徽省六安市金寨县马窑光慈大市场,房产证号为:房地权白塔畈字第××号,土地证号为:金国用（2005）第01**］房产为该授信合同与原告签定最高额抵押（质押）合同,并依法设立了抵押登记。被告于2015年7月8日向原告申请用信80万元,并签订了用信合同,约定借款期限、利率、结息及还本方式等。2015年7月9日原告按照约定将该笔借款汇入被告指定的账户,被告向原告出具借据。借款到期后,被告未按时还本付息。2016年10月27日被告申请对该笔贷款进行续贷,并于2016年10月30日与原告签订借款合同,被告于当日向原告出具借款凭证,该笔贷款于2017年10月30日到期。该笔借款发生在两被告夫妻关系存续期间,且用于家庭生活经营。现借款已经到期,被告未能按约偿还本息,已经构成违约。 被告张怀合未有到庭，也未提交书面答辩状。 被告饶从秀答辩称，一、原告与张怀合2015年7月以及2016年10月所签的两份贷款合同均为无效合同，两笔贷款均未发放至张怀合账户也并非为张怀合购铝合金所用，属于被答辩人违法发放的贷款，依法不应由两被告偿还。 原告于2015年7月9日将第一笔80万元贷款支付至金寨县百大购物中心，金寨县百大购物中心并非出卖铝合金的出卖人，而是位于原告楼下的超市，两者存在关联关系，系原告将该笔贷款本金支付其自己的关联交易方，并非为张怀合购置铝合金建材所用。从张怀合的存折流水以及在原告处开立的银行账户流水可知，该笔贷款也未由张怀合账户中的资金进行清偿。因此，原告知晓第一笔贷款资金并非为张怀合购置铝合金所用，而是由他人所用，由其他方清偿了贷款本金，而非由张怀合的资金清偿贷款本金。 原告于2016年10月将第二笔贷款80万元本金也是发放到第三人黄朝军的账户，并非为张怀合所用，《提款申请书》中除张怀合的签名外其他均属于其他人所签，连日期也非张怀合所签，怀疑系原告在事先由张怀合所签的空白的《提款申请书》中填写了原告指定的贷款资金收款账户，张怀合的签名与该提款账户中的文字并非同一时间形成。因此，将贷款80万元本金付款至黄朝军账户系原告指定，而非张怀合指定，黄朝军也非张怀合的铝合金生意伙伴，不是出售铝合金的出卖人，因此，该笔贷款并非张怀合所用，也未用于为张怀合购置铝合金。原告在发放两笔贷款时均明知贷款用途系虚假仍违规发放，严重违反了《个人贷款管理暂行办法》的相关规定，两笔贷款合同均非双方真实意思表示，系无效合同。且所发放的贷款本金均非张怀合使用，而系被其他第三方所用，不应由张怀合以及饶从秀承担清偿责任。 二、饶从秀仅为抵押人，并非贷款人，且该笔贷款并非用于家庭共同生活的目的，非夫妻共同债务，原告无权要求饶从秀承担共同还款责任。 三、担保的主债权合同无效，最高额抵押担保合同自然无效。首先，即使饶从秀与张怀合为被答辩人违规发放的贷款办理了最高额抵押担保，因所担保的主债权合同无效，最高额抵押担保合同自然无效。其次，即使最高额抵押担保合同有效，其担保的为担保期间内连续发生的贷款，而被答辩人发放第一笔贷款2016年7月9日已到期，中断了3个多月后被答辩人又继续发放了第二笔贷款，并非连续发放的贷款，被告在抵押财产范围内无需承担担保责任。最后，退一步说，尽管担保期间中断发放的贷款抵押权仍登记有效，原告仅有权在最高额抵押担保债权80万元范围内就抵押财产享有优先受偿权，超出最高额债权的债权不属于抵押财产担保的范围。 四、原告将贷款发放给无清偿能力的借款人，对该贷款利息以及逾期罚息无法收回存在重大过错，无权要求被告就该贷款利息以及逾期罚息承担清偿责任。 综上，答辩人饶从秀认为，原告向两被告主张贷款及利息均无任何事实依据与法律依据，恳请法庭依法驳回原告的全部诉讼请求。 原告为支持自己的主张向本院提供的证据材料有： 1、原告营业执照复印件,证明原告企业基本信息,原告的诉讼主体适格。 2、被告张怀合、饶从秀身份证、结婚证复印件各一份，证明两被告的基本身份信息、婚姻登记信息,两被告系合法夫妻关系,两被告诉讼主体适格。 3、金寨农村商业银行个人贷款客户面谈记录、金寨农村商业银行申请个人贷款承诺书、《金寨农村商业银行个人借款合同》各一份，证明张怀合、饶从秀因家庭生产经营需要于2015年7月2日向原告申请80万元流动资金贷款。2015年7月8日,原告经审查,决定向被告授信80万元,并于当日与其签订《金寨农村商业银行个人借款合同》的事实。 4、房产证复印件、权利人承诺书、房地产权抵押契约、《最高额抵押(质押)合同》、房产他项权证各一份，证明被告张怀合、饶从秀为了保障原告债权的实现,以其共同所有的合法房产对其所借80万元贷款提供最高额抵押(质押)担保,于2015年7月7日与原告签订最高额抵押(质押)合同,并依法办理了抵押登记。 5、《金寨农村商业银行个人借款合同》、借款凭证各一份，证明被告张怀合于2015年7月8日向原告申请用信80万元,并与原告签订了用信合同,原告按照合同约定将借款汇入被告指定的账户,被告向原告出具借据的事实。 6、收回贷款凭证，缓收贷款利息协议。证明两被告于2015年7月8日向原告借款80万元本金，被告已于2016年10月29日结清，截止2016年10月20日，两被告尚欠贷款利息110026.35元的事实。 7、借款申请书、《金寨农村商业银行个人借款合同》、提款申请书、借款凭证、贷款催收通知书、被告所欠本息数额截图各一份，证明被告张怀合于2016年10月27日向原告申请贷款80万元,并与原告签订了用信合同,被告向原告提交受托支付申请、提款申请书，原告按被告要求将80万元发放至黄朝军账户,该笔贷款被告逾期未偿还,原告向被告催要以及截止2020年10月27日被告所欠贷款本息数额的事实。 对原告提供的证据，被告张怀合因无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利。 被告饶从秀质证认为： 对证据1号、2号无异议。 对证据3个人借款合同的三性均有异议。2015年7月8日签订的借款合同第三条借款用途约定购铝合金，第六条结息在合同上约定是按月结息，第八条还款资金来源是经营性收入，从原告目前所提供的证据显示，贷款人工作人员的调查报告、现场调查记录并没有出现在原告所提供的证据中，也就不能证明原告在该笔贷款发放前按银监会的个人贷款管理办法履行了监管部门尽职调查义务。且原告提供的受托支付显示借款发放后的资金支付至百大购物中心，但是原告所提供的证据不能证明受托支付的对象是从事铝合金销售、批发的个体户或有关单位，贷款人在贷款发放前对贷款用途没有履行尽职调查义务，要不就是在明知不符合贷款用途的情况下仍然向张怀合发放贷款。对于个人贷款客户面谈记录，是原告向所有借款人进行的一个谈话记录，是原告单方制作的，因饶从秀本人文化水平有限，原告就有关条款并未对饶从秀进行示明，面谈笔录不能适用于饶从秀。 对证据4房产证、权利人承诺书无异议，对抵押合同的证明目的有异议，担保最高债权限额为80万元，房产他项权证显示担保最高债权限额也是80万元。 对证据5的证明目的有异议，上述借款合同和凭证不能证明所借的80万元用于约定的借款用途。 对证据6收回贷款凭证的真实性没有异议，但上面显示第一笔80万元已结清，还清80万元的资金不是张怀合所用，也不是张怀合清偿的。对缓收贷款利息协议的证明目的有异议，饶从秀没有在协议上签字，导致第二笔贷款及相应利息和罚息都会提高。导致抵押权范围扩大，抵押人并不知情。该协议也证明张怀合长期欠息已无还款能力，贷款人在第二笔贷款又约定以经营收入还款，没有履行监管义务。 对证据7借款申请书有异议，该笔借款早已逾期，从还款利息上可以看出张怀合早已没有还款能力。贷款人还在发放贷款。没有尽到监管义务。第二个借款合同的质证意见同第一个借款合同的质证意见。该份借款合同约定的用途、结息方式及还款方式与原告所提供的张怀合长期欠本金及利息的情况，说明这笔借款并非双方真实意思表示，属无效合同。借款合同无效，其他提款申请书、借款凭证、贷款催收通知书均无效。对所欠本息数额截图，本金及利息不应由饶从秀承担。提款申请书仅有张怀合的姓名是张怀合所签，其他均是原告工作人员所签，被告有理由怀疑张怀合是在原告提供的空白申请书上签的名。饶从秀仅是抵押人，并非贷款人。本金及利息不能约束饶从秀。 饶从秀为证明自己的主张，向本院提交的证据有： 1、被告张怀合的存折流水。证明两笔贷款在发放当天就被原告转至其他账户，并没有被告偿还本金的流水。贷款并非张怀合所用。 2、百大购物中心的工商营业信息及现场位置照片，证明百大购物中心位于白塔畈农商行边上，并不销售铝合金。原告明确知道贷款用途不是用于购买铝合金仍然发放该笔贷款。 原告金寨农商行质证认为： 对1号证据的真实性和合法性没有异议。对证明目的有异议。原告与被告签订借款合同，原告按合同约定将贷款发放至被告指定账户，已履行了合同义务，被告未按时偿还利息，已属违约。从原告方提供的证据6可以看出被告在该笔贷款到期后，已将本金偿还，对所欠利息与原告方达成了缓收协议，原告发放贷款系通过实现抵押权，不会主动审查借款人是否具有偿还利息的能力，即便被告拖欠利息，也只能说明被告现阶段经营状况不良。 对2号证据的真实性、合法性没有异议。对关联性有异议，达不到其证明目的。受托支付方为百大购物中心，原告方仅仅是按照被告指定的账户发放。且该笔贷款已于2016年10月29日结清。 本院对双方没有异议的证据的证明效力予以确认。对有争议的证据分析认证如下：对原告提交的涉案借款合同，饶从秀提出异议认为不是合同双方当事人真实意思表示且违反了相关规定，因此系无效合同，本院经审核认为，饶从秀的异议理由与合同法相关规定不符，依法不能成立，涉案借款合同合法有效。因此，饶从秀有关涉案抵押合同无效的理由也不能成立。对张怀合提款申请，饶从秀提出的异议系主观推测，没有证据证实，对该申请的证明效力予以确认。对贷款收回凭证，因原告不持异议，饶从秀虽提出异议，但无证据证明，对其证明效力予以确认。 根据确认的证据，查明本案的法律事实为： 1.2015年7月2日，张怀合与饶从秀共同向金寨农商行发出《权利人承诺书》，承诺自愿将登记在张怀合名下坐落于白塔畈光慈大市场的房屋及土地使用权作为抵押物，用于借款人张怀合向金寨农商行申请借款80万元提拱抵押担保，并承担连带清偿责任。如逾期未能还款，由抵押权人对抵押物依法拍卖处理，并由抵押权人作为优先受偿人。同年7月7日，金寨农商行与张怀合、饶从秀签订《最高额抵押（质押）合同》约定，张怀合、饶从秀提供抵押物所担保的主债权为金寨农商行自2015年7月7日至2018年7月7日，向张怀合提供的最高贷款金额人民币80万元，抵押物为登记在张怀合名下的坐落于白塔畈光慈大市场的二层商住房屋，面积为268.80平方米。同日，双方办理抵押登记，登记证号为房地产他证金房字第××号，设定房地产他项权利人为安徽金寨农村商业银行股份有限公司白塔畈支行，房地产权利人为张怀合，权利续存期限为2015年7月7日至2018年7月7日。 2.2015年7月8日，金寨农商行与张怀合签订《金寨农村商业银行个人借款合同》,约定，在本额度有效期间内由金寨农商行向张怀合提供贷款的本金限额为人民币80万元,期限从2015年7月8日起至2018年7月8日止,单笔贷款的贷款利率为年利率，贷款利率为基准利率上浮113%,逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，按月结息，结息日固定为每月的20日，贷款的支付方式为金寨农商行受托支付。同日张怀合向原告申请用信80万元，期限为一年。次日原告将80万元打入张怀合指定账户。该贷款期限届满后，张怀合与金寨农商行于2016年10月27日达成缓收贷款利息协议，金寨农商行承诺截止2016年10月20日，经系统查询张怀合贷款欠息为110026.35元予以缓收，金寨农商行对欠息仍享有追偿权。2016年10月29日，张怀合偿还了该笔贷款本金80万元。同年10月30日，张怀合与金寨农商行再次签订借款合同,约定以前述同样的方式再次借款80万元，当日，金寨农商行按照张怀合的提款申请，将80万元支付给了黄朝军（账号为62×××69）用于购买铝材。从2016年11月2日到2020年9月11日，金寨农商行通过系统从张怀合指定的扣款账号扣取利息19339.50元。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。案涉个人借款合同及抵押担保合同，有双方当事人的亲笔签名，且不违反法律和行政法规的强制性规定，依法成立、合法有效，对当事人双方具有法律约束力。根据借款合同，金寨农商行依约向张怀合支付了出借的款额，期限届满后，张怀合理应依约履行还款义务，逾期归还，还应承担支付过期利息的违约责任。所以，金寨农商行要求张怀合偿还借款本金及利息（含逾期利息）的请求依法应予支持。金寨农商行主张案涉债务系张怀合、饶从秀夫妻共同债务，因证据不足，不予认定，但由于饶从秀于2015年7月2日在《权利人承诺书》中与张怀合曾共同承诺对张怀合抵押担保的80万元承担连带清偿责任，应视为其对张怀合在2015年7月8日至2018年7月8日以80万元为限额的有效期间内的贷款，饶从秀均需承担连带清偿责任。饶从秀辩称，案涉借款合同约定的用途与实际不符，不是双方当事人真实意思表示，且违反发放贷款的相关规定，依法应属无效。本院认为，饶从秀的前述辩称在没有充分证据证实的情况下，合同依然成立，其效力也并不受影响。另辩称所借款额未支付至张怀合的账户，因与张怀合签名的提款申请书、借款凭证等基本事实不符，不予采信。另根据张怀合、饶从秀共同签名的《权利人承诺书》及《最高额抵押（质押）》合同，约定以其房地产为张怀合贷款提供抵押，并办理了抵押登记，依法应承担抵押担保责任，金寨农商行对抵押物依法享有抵押权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张怀合向原告安徽金寨农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金80万元并支付相应的利息（其中2016年10月20日以前拖欠的利息110026.35元，2016年10月30日至2017年10月30日按年利率9.9875%，2017年11月1起按年利率12.72375%计算，金寨农商行通过系统从张怀合指定的扣款账号扣取利息19339.50元，从前述的利息款额中扣除）至本金还清之日止； 二、被告饶从秀对上述债务承担连带清偿责任； 三、原告安徽金寨农村商业银行股份有限公司对被告张怀合为登记所有人的位于金寨县白塔畈镇马窑光慈大市场的房屋及地产［房产证号为:房地权白塔畈字第××号,土土地证号为:金国用（2005）第0106号］折价或拍卖、卖所得价款享有优先受偿权； 四、驳回原告安徽金寨农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 上述款项于本判决生效后20日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费16315元，由被告张怀合、饶从秀负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。 审判长  郝诗亮 审判员  田世清 审判员  陈德俊 二〇二〇年十二月二十三日 法官助理兼书记员陈慧 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 附本院案款账户： 开户名：金寨县人民法院机关案款 开户行：中国邮政储蓄银行股份有限公司金寨县支行 账号：10090436889001000124016