贵州省贵阳市南明区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0102民初7819号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行（以下简称工行南明支行），地址：贵州省贵阳市南明区中华南路38号。负责人：弋非，该行行长。委托代理人：陈静，贵州成济律师事务所律师，执业证号：15201201811059317。委托代理人：邱思玉，贵州成济律师事务所律师，执业证号：15201202011162460。被告：蒋碧华，女，1969年3月4日生，汉族，住重庆市潼南县。被告：林廷富，男，1973年2月10日生，汉族，住重庆市潼南县。二被告委托代理人：曾**，重庆兴潼律师事务所律师。原告工行南明支行诉被告蒋碧华、林廷富信用卡纠纷一案，本院立案受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行南明支行的委托代理人陈静、邱思玉，被告蒋碧华、林廷富的委托代理人曾**到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行南明支行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告偿还原告信用卡透支资金62485.35元、利息3783.41元、违约金3233.78元（利息、违约金暂算至2019年9月1日，之后按信用卡领用合同约定的标准计算至本息还清之日止）；二、判令原告对被告提供的抵押车辆享有抵押权，对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款在第一项债权范围内优先受偿；三、判令本案诉讼费、公告费、保全费、律师费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实和理由：被告为买车与原告签订《信用卡汽车专项分期付款合同》，约定被告以专项分期业务透支方式支付购车款，透支金额为71400元，分期期数为36期，每期还款金额为2169.44元，分期手续费为6640.20元，被告以其所购车辆为其分期贷款提供抵押担保。若被告未按约定还款，则需清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。后被告未按约定还款。被告蒋碧华提交书面答辩状称：1、其不曾与原告签订过信用卡领用合约，且其常年居住在重庆市潼南区，重庆亦有中国工商银行，根本无须到贵阳办理信用卡；2、其并未向贵州华铃汽车销售有限公司购买过汽车，若合同内容存在虚构等情况，其保留追究对方刑事责任的权利；3、其并未提供任何物品作为抵押，亦未和原告办理过抵押手续，原告提供的合同中所述的《抵押物清单》也是空白的；4、其并使用卡号6755的信用卡，因此对该信用卡的情况其并不清楚。被告林廷富提交书面答辩状称：1、其并未与原告签订过牡丹信用卡领用合约，亦未向贵州华铃汽车销售有限公司购买过汽车；2、其于2018年4月19日在重庆靖安汽车销售有限公司订了一款长安铃木启悦，并支付定金300元，而原告提供的合同中载明的金额与实际发生金额均不一致；3、因重庆靖安汽车销售有限公司原因一直未能按计划办理贷款，也未能取得车辆，其已经报警处理，重庆市潼南区公安分局于2018年10月21日立案侦查。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法审查以予以确认并在卷佐证。2018年5月3日，被告蒋碧华作为分期付款申请人和抵押人，被告林廷富作为分期付款共同偿债人和抵押物共有人，原告作为分期款项发放人，贵州华铃汽车销售有限公司（以下简称华铃汽车公司）作为保证人共同签订了《信用卡汽车专项分期付款合同申请/担保（抵押、质押及保证）》，约定被告为向华铃汽车公司购买铃木启悦牌车辆向原告申请信用卡分期业务，车辆总价为91000元，首付19600元，剩余购车款71400元以信用卡透支方式支付，分期付款手续费为6640.20元，分期期数为36期。若分期付款申请人未按约定还款，则分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等，并承担分期款项发放人为实现债权而支出的包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等费用；若分期款项申请人存在违约行为，则分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用。合同还约定被告以所购车辆向该行提供抵押担保，同时华铃汽车公司为被告的前述分期贷款向该行提供保证担保，并向该行出具《担保承诺函》，承诺为被告的前述分期贷款提供连带责任保证担保和保证金质押担保。被告蒋碧华、林廷富分别在分期付款申请人和抵押人、分期付款共同偿债人和抵押物共有人处签名捺印。被告林廷富于2017年9月20日向原告出具《共同偿债人承诺书》称其与被告蒋碧华系夫妻关系，其愿作为共同债务人对被告蒋碧华的前述信用卡分期购车贷款承担共同清偿责任。2018年5月15日，被告蒋碧华填写《工银信用卡申请表》向原告申领信用卡，并签署《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称章程）和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）。被告还在申请书中手写签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿遵守各项规定。领用合约约定：甲方（信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方（工行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十，所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百，上期账单最低还款额未偿还部分金额。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年华利率约为18.25%），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五、年利率18.25%计收单利，透支期限最长为60天。甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。甲方应承担牡丹信用卡项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡而发生的全部交易款项、利息及费用等。前述信用卡章程约定：发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期的欠款；（二）对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，现偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项），对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。原告经审核后向被告蒋碧华发放了信用卡，随后被告启用了该信用卡，原告依约向被告发放了前述分期款项。庭审中，原告还提交了2018年5月10日，被告蒋碧华与华铃汽车公司签订的《购车合同》，以及被告蒋碧华出具的《委托书》（载明其因工作繁忙委托邹婷婷代领卡号为62×××55的信用卡，同时办理激活以及将卡中额度直接划入华铃汽车公司账户），证明被告购车事实。被告表示对上述证据中的签名、捺印系其所为，但根据原告提交的面签照片可以看出上述证据系空白合同，且申请书中手写部分笔迹不同，并非当事人的真实意思表示，因此对于手写部分不予认可；并提交《重庆市公安局案（事）接报回执》、2018年4月19日重庆靖安汽车销售有限公司出具的《收据》、被告林廷富与重庆靖安汽车销售有限公司签订《销售合同》，证明被告实际是向重庆靖安汽车销售有限公司购车，且交付的定金为3000元，与合同载明的金额不一致，另对该购车事件已经报案处理。原告对被告提交的证据的真实性予以认可，但认为被告向案外人购车，支付首付款等事实均与原告无关，达不到被告的证明目的。另查明，2018年6月2日被告在华铃汽车公司处消费了前述分期款项。被告持卡透支消费后未按约定还款，本院根据被告的信用卡交易流水查明，被告自2018年7月因逾期开始产生违约金。截至2019年9月1日，被告尚欠信用卡透支款本金62485.35元，拖欠利息3783.41元、违约金3233.78元。另查，庭审后华铃汽车公司向本院出具《情况说明》一份称其与原告开展信用卡专项车贷担保业务合作，合作模式为其向原告推荐信用卡分期购车客户，原告审核通过后向客户发放分期贷款，华铃汽车公司提供连带责任保证担保并在原告处开立保证金账户，若客户逾期原告可直接其保证金账户内资金；并称客户的购车行为属实，原告向客户发放的信用卡分期购车专项额度亦是按照客户指定转入华铃汽车公司账户，但车辆实际销售商有的不是华铃汽车公司而是其他汽车销售公司。另外，庭审中原告称本案目前仅发生诉讼费，公告费、保全费等未发生，律师费暂未实际支付。本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明，没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。本案中，原告称被告向其申领信用卡用于购车，并提交《信用卡汽车专项分期付款合同申请/担保（抵押、质押及保证）》、信用卡章程、领用合约、银行流水等予以佐证，被告对上述证据中的签名捺印亦不持异议，虽辩称系向其他公司购车，并提交《重庆市公安局案（事）接报回执》、《收据》、《销售合同》等证据予以证明，但该证据并不能否认其向原告办理信用卡的事实，故本院对被告的该辩称不予采信。合同签订后原告依约向被告发放信用卡并提交了信用卡消费服务，被告持卡消费后未按约定还款已属违约，应依约承担违约责任。故现原告要求被告偿还尚欠透支款本金62485.35元之诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。双方在领用合约和章程中已对利息、违约金等进行了明确约定，截至2019年9月1日被告已拖欠利息3783.41元、违约金3233.78元，结合被告的逾期时间来看，该金额未超出法律保护范围，依法应予支持。自2019年9月2日起则以透支款本金62485.35元为基数按照日万分之五支付利息至透支款本金清偿完毕之日止为宜。原告要求对被告提供的抵押车辆进行变卖、拍卖并就所得价款优先受偿之诉请，但并未正式的抵押登记证明，故对其该诉请，本院不予支持。双方虽在合同中约定了律师费，但本案律师费并未实际发生，故原告的律师费诉请没有事实依据，本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告蒋碧华、林廷富于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行信用卡透支款本金62485.35元，并支付截至2019年9月1日的利息3783.41元、违约金3233.78元，自2019年9月2日起的利息以尚欠透支款本金62485.35元为基数按照日万分之五的标准支付至尚欠透支款本金清偿完毕之日止；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费769元，由被告蒋碧华、林廷富负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  谢相鹏二〇二〇年十二月二十一日书记员  简 溢