北京市丰台区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0106民初24061号原告：宁波银行股份有限公司北京分行，营业场所北京市海淀区西三环北路100号1-2层、11-15层。负责人：蒋凯，行长。委托诉讼代理人：林炯然，男，宁波银行股份有限公司北京分行员工。委托诉讼代理人：赵娟，女，宁波银行股份有限公司北京分行员工。被告兼被告李东梅的委托诉讼代理人：陈斌，男，1970年10月6日出生，汉族，北京世纪星辰文化有限公司职员，住朝阳区。被告：李东梅，女，1987年2月18日出生，汉族，无业，住朝阳区。原告宁波银行股份有限公司北京分行（以下简称宁波银行北京分行）与被告陈斌、李东梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宁波银行北京分行的委托诉讼代理人林炯然，被告兼被告李东梅委托诉讼代理人陈斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宁波银行北京分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告陈斌立即偿还原告借款本金人民币3100000元并支付利息（以3100000元为基数，按照年利率7.8%计算自2020年2月21日至2020年9月25日）、罚息（以3100000元为基数，按照年利率11.7%计算自2020年9月26日至实际付清之日）、复利（按合同约定利率计算）；2.判决被告李东梅对被告陈斌前述债务承担连带清偿责任；3.判决原告对被告陈斌坐落于北京市朝阳区百子园5号楼13层A单元12A02房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.判决本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2018年9月13日，原告与被告一签订编号为07700RE20188184《最高额贷款合同》，合同约定：贷款人（原告）同意自2018年9月13日起至2023年9月13日止和人民币310万元整的最高贷款限额内，根据借款人的申请及借款条件和贷款人的经营状况，决定向借款人一次或分次发放贷款。在上述约定的贷款发放期间和最高贷款限额内，不再逐笔签订借款合同，具体发放的每笔贷款的币种、金额、期限、利率、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件（若有）（包括电子银行、网上银行借据及其附件）记载为准，借款人对此无异议。借款借据及其附件是本合同不可分割的组成部分。在本合同有效期限内，逐笔贷款的贷款利率以发放时贷款人决定的利率为准。贷款人有权根据实际经营的需要适时调整贷款利率，并无须事先通知借款人。贷款利息自贷款划入被告一指定的账户之日起按贷款实际天数计息，日利率=年利率/360的公式换算；贷款发放后，贷款利率按固定利率调整，即继续执行相应借款借据记载的原利率。本合同有效期内，已经或可能出现对本合同项下履约能力产生不利影响的情形，贷款人有权宣布本合同项下所有贷款均提前到期，提前收回全部贷款本息及费用，并向人民法院起诉，采取查封、冻结、扣划等资产保全措施。贷款到期（含宣布提前到期），借款人未按约偿还贷款本金的，自逾期之日起，贷款人将按实际逾期天数对逾期贷款按照在本合同约定的贷款利率水平上加收50%罚息。对借款人应付未付利息，贷款人有权向借款人计收复利，贷款期间应付未付利息按本合同约定的利率和结息方式计收复利，贷款逾期应付未付利息按本合同约定的相应罚息利率和结息方式计收复利；借款人应承担贷款人在实现债权过程中支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用；本合同履行中发生的争议，由双方协商解决，协商不成的，向合同签署地人民法院起诉（合同签署地：北京市丰台区万丰路300号1号楼）。2018年9月13日，原告与被告陈斌签订编号为07700DY20188190《最高额抵押合同》，合同约定：被告陈斌以其名下坐落于北京市朝阳区百子园5号楼13层A单元12A02房屋（房权号：京（2017）朝不动产权第XXXX号），为被告陈斌与原告签订的一系列授信业务合同形成的债权提供抵押担保，业务发生期间自2018年9月13日起至2028年9月13日止，最高债权限额为等值人民币630万元整。合同第四条约定抵押担保范围包括主合同项下的主债权本金及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费、抵押财产处置费、过户费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用。因利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费、抵押财产处置费、过户费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用增加而实际超出最高债权限额的部分，抵押人自愿承担担保责任。上述房产抵押办理完毕，抵押权人为原告，抵押人为被告陈斌，他项权证号：京（2018）朝不动产证明第0054284号，抵押权种类为最高额抵押，被担保数额人民币630万元。2018年9月13日，原告与被告二签订编号为07700KB20188172的《最高额保证合同》，合同约定：被告李东梅自愿为原告在约定的业务发生期间内，为被告陈斌办理约定的各项业务，所实际形成的不超过最高债权限额的所有债权提供连带责任保证担保。业务发生期间自2018年9月13日起至2023年9月13日止。最高债权限额为人民币310万元整。担保的范围包括主合同项下的主债权本金及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用。因利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用增加而实际超出最高债权限额的部分，被告李东梅自愿承担连带保证责任。保证期间为主合同约定的被告一债务履行期限届满之日起两年。主合同约定债务分笔到期的，则保证期间为每笔债务履行期限届满之日起两年。原告根据法律、法规规定或依主合同约定解除主合同的或提前收回债权、实现债权的，原告有权要求被告李东梅在5日内提前承担保证责任。发生争议的，由合同签署地（北京市丰台区万丰路300号1号楼）人民法院管辖。2019年9月26日，原告依据上述《最高额贷款合同》向被告陈斌发放贷款310万元，借款用途为个体私营业主贷款，借款正常执行利率年7.8%，逾期执行利率年11.7%，还本付息方式为每月付息，期末本息一次付清，结息周期每月20日结息，起息日为2019年9月26日，到期日为2020年9月25日。2020年3月21日，被告陈斌未按期足额支付到期利息，导致被告陈斌的贷款应付利息出现逾期，且原告一直未能与被告陈斌取得联系。2020年7月1日，原告依据《最高额借款合同》中第三条第三款的约定，向二被告邮寄了提前到期通知书，宣布《最高额借款合同》项下的310万元贷款本息提前到期。截至2020年6月29日，被告陈斌尚欠借款本金3100000元及利息、罚息、复利88081.42元，共计人民币3188081.42元。鉴于上述事实，为维护原告的合法权益，诉至法院，望判如所请。陈斌、李东梅辩称，认可借款事实，认可本金、利息、罚息，复利计算标准不了解，就是拿合同签字，希望能和原告协商调解，希望复利可以予以减免，希望原告能给时间卖房、挣钱来还款，不希望被执行强制措施限制还款能力，会积极努力还款，希望原告能撤回对李东梅的起诉，因为合同是格式条款，李东梅就签字了，但实际上与李东梅无关，利息、罚息和复利的计算标准由法院审查。本院经审理认定事实如下：2018年9月13日，原告与被告陈斌签订编号为07700RE20188184《最高额借款合同》，合同约定：贷款人（原告）同意自2018年9月13日起至2023年9月13日止及人民币310万元整的最高贷款限额内，根据借款人陈斌的申请及借款条件和贷款人的经营状况，决定向借款人一次或分次发放贷款。在上述约定的贷款发放期间和最高贷款限额内，不再逐笔签订借款合同，具体发放的每笔贷款的币种、金额、期限、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件（若有）（包括电子银行、网上银行借据及其附件）记载为准，借款人对此无异议。借款借据及其附件是本合同不可分割的组成部分。在本合同有效期限内，逐笔贷款的贷款利率以发放时贷款人决定的利率为准。贷款人有权根据实际经营的需要适时调整贷款利率，并无须事先通知借款人。贷款利息自贷款划入被告陈斌指定的账户之日起按贷款实际天数计息，日利率=年利率/360的公式换算；贷款发放后，贷款利率按固定利率调整，即继续执行相应借款借据记载的原利率。本合同有效期内，已经或可能出现对本合同项下履约能力产生不利影响的情形，贷款人有权宣布本合同项下所有贷款均提前到期，提前收回全部贷款本息及费用，并向人民法院起诉，采取查封、冻结、扣划等资产保全措施。贷款到期（含宣布提前到期），借款人未按约偿还贷款本金的，自逾期之日起，贷款人将按实际逾期天数对逾期贷款按照在本合同约定的贷款利率水平上加收50%罚息。对借款人应付未付利息，贷款人有权向借款人计收复利，贷款逾期应付未付利息按本合同约定的利率和结息方式计收复利；借款人应承担贷款人在实现债权过程中支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用；本合同履行中发生的争议，由双方协商解决，协商不成的，向合同签署地人民法院起诉。2018年9月13日，原告与被告陈斌签订编号为07700DY20188190《最高额抵押合同》，合同约定：被告陈斌以其名下坐落于北京市朝阳区百子园5号楼13层A单元12A02房屋（房权号：京（2017）朝不动产权第XXXX号）（以下简称12A02号房屋），为被告陈斌与原告签订的一系列授信业务合同形成的债权提供抵押担保，业务发生期间自2018年9月13日起至2028年9月13日止，最高债权限额为等值人民币630万元整。合同第四条约定抵押担保范围包括主合同项下的主债权本金及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费、抵押财产处置费、过户费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用。因利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费、抵押财产处置费、过户费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用增加而实际超出最高债权限额的部分，抵押人自愿承担担保责任。2018年9月26日，宁波银行北京分行取得12A02号房屋的抵押权，抵押权种类为最高额抵押，被担保数额为6300000元，债权确定期间为2018年9月13日至2028年9月13日。2018年9月13日，原告与被告李东梅签订编号为07700KB20188172的《最高额保证合同》，合同约定：李东梅自愿为原告在约定的业务发生期间内，为陈斌办理约定的各项业务，所实际形成的不超过最高债权限额的所有债权提供连带责任保证担保。业务发生期间自2018年9月13日起至2023年9月13日止。最高债权限额为人民币310万元。担保的范围包括主合同项下的主债权本金及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用。因利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用增加而实际超出最高债权限额的部分，李东梅自愿承担连带保证责任。保证期间为主合同约定的陈斌债务履行期限届满之日起两年。主合同约定债务分笔到期的，则保证期间为每笔债务履行期限届满之日起两年。原告根据法律、法规规定或依主合同约定解除主合同的或提前收回债权、实现债权的，原告有权要求李东梅在5日内提前承担保证责任。当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否还拥有任何人（包括债务人）提供的任何其他担保，包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式，债权人均有权直接要求保证人按本合同约定履行连带保证责任，保证人对此放弃抗辩权。即使债权人放弃任何其他担保或其权利顺位或变更担保物权的，保证人承诺仍然按本合同约定承担连带保证担保，不主张免除任何担保责任。保证人对此无异议。2019年9月26日，原告向被告陈斌发放贷款3100000元，《宁波银行个人授信贷款借款借据》显示借款用途为个体私营业主贷款，正常执行利率年7.8%，逾期执行利率年11.7%，还本付息方式为每月付息，期末本息一次付清，结息周期每月20日结息，起息日2019年9月26日，到期日为2020年9月25日。庭审中，双方确认利息已付至2020年2月21日。2020年3月21日，陈斌未按期足额支付到期利息，导致陈斌的贷款应付利息出现逾期。同日，原告自陈斌账户划扣利息185.95元、2.45元，合计188.4元。2020年7月1日，原告分别向陈斌、李东梅邮寄了提前到期通知书。另查，陈斌与李东梅系夫妻。本院认为，宁波银行北京分行与陈斌签订的《个人最高额借款合同》、《最高额抵押合同》及宁波银行北京分行与李东梅签订的《最高额保证合同》均系当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效，双方当事人均应依约履行。宁波银行北京分行向陈斌发放贷款，陈斌未按期足额支付到期利息，该行为构成违约，应当承担相应违约责任。宁波银行北京分行因陈斌的违约行为宣布贷款提前到期，并向其发送了《提前到期通知书》，宁波银行北京分行有权要求陈斌给付贷款本息。故宁波银行北京分行要求陈斌支付借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，有事实和法律依据，计算标准和起始时间并无不当，本院予以支持，但2020年3月21日自陈斌账户划扣的利息188.4元应从利息总额中扣除。因复利计算标准会因本金、利息的支付情况而发生变动，故本院在判决应付复利时以合同约定为准。李东梅自愿为陈斌贷款提供担保，故李东梅应承担连带给付义务。另，陈斌自愿以其名下的房产进行抵押，以保证合同的履行，因房屋已经办理抵押登记，宁波银行北京分行对12A02号房屋享有抵押权，故其要求实现抵押权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定，判决如下：一、陈斌于本判决生效之日起十五日内向宁波银行股份有限公司北京分行偿还借款本金3100000元并支付利息（以3100000元为基数，按照年利率7.8%计算自2020年2月21日至2020年9月25日，并在利息总额中扣除188.4元）、罚息（以3100000元为基数，按照年利率11.7%计算自2020年9月26日至实际付清之日）、复利（按《个人最高额借款合同》约定计算）。二、李东梅对上述债务承担连带给付义务；三、若陈斌、李东梅未能按期支付上述款项，宁波银行股份有限公司北京分行对陈斌名下坐落于北京市朝阳区百子园5号楼13层A单元12A02号房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16152元、保全费5000元，均由陈斌、李东梅负担（于本判决生效之日起十五日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判员  张习文二〇二〇年十二月三十日书记员  卢刘华