广东省汕头市潮阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0513民初1344号原告：广发银行股份有限公司汕头潮阳支行，住所地汕头市潮阳区文光街道振兴路179号。负责人：陈东腾，该支行行长。委托诉讼代理人：李东霞，女，该行职员。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大（澄海）律师事务所律师。被告：郑亚雄，男，1979年5月9日出生，汉族，住址汕头市潮阳区，公民身份号码440××××××××××××138。被告：郑丽娟（曾用名：郑细妹），女，1979年10月15日出生，汉族，住址汕头市潮阳区，公民身份号码440××××××××××××203。原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行（以下简称广发银行）与被告郑亚雄、郑丽娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用简易程序，在诉讼过程中发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行的委托诉讼代理人林彦瑜到庭参加诉讼,被告郑亚雄、郑丽娟经合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告郑亚雄签订的编号1412050316《生意人卡（生意红）申请表》及附属《个人信用贷款核准通知书》；2、判令两被告立即归还原告借款本金230407.29元和相应的利息、罚息、复利（暂计至2019年5月16日的逾期借款利息9803.48元、逾期罚息458.57元、逾期复利241.63元，其余利息、罚息、复利自2019年5月17日起至实际还款之日止，按月利率1.5%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利）；3、本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2014年12月3日，被告郑亚雄向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号1412050316，下简称《申请表》），申请个人信用贷款，《申请表》中第三部分《个人信用贷款（生意红）条款》（下简称《条款》）明确了被告郑亚雄贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告郑亚雄签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（以下均简称《核准通知书》）。《申请表》和《核准通知书》共同构成原、被告之间的个人信用贷款合同，双方约定了以下权利义务：1、被告郑亚雄的授信额度为320000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年12月9日至2019年12月9日止；2、额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；3、额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4、借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5、借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告郑亚雄在额度有效期及循环授信额度内共向原告借款169笔，其中有19笔没有按照约定归还本息。至2019年4月20日止，该19笔借款中，被告郑亚雄欠原告逾期借款本金19966.3元和逾期借款利息9803.48元、逾期罚息458.57元、逾期复利241.63元。被告郑亚雄该19笔借款还款期限尚未届满的正常本金为210440.99元，根据合同约定，因被告郑亚雄未按照条款约定期限归还贷款本息，构成违约，故原告有权解除合同，要求被告郑亚雄提早立即归还正常借款本金，并于原告向其主张还款之日开始计收相应逾期利息、罚息、复利。被告郑丽娟为被告郑亚雄的配偶，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，被告郑丽娟在相关贷款材料上签名确认清楚并同意郑亚雄向原告借款，该债务为两被告的夫妻共同债务。故被告郑丽娟应与被告郑亚雄共同向原告承担清偿责任。综上所述，两被告拒不按约还本付息的行为已严重损害原告的合法权益,为此，原告向法院提起诉讼。两被告均未作答辩，也未提交证据。原告围绕诉讼请求提交的证据，两被告没有异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月3日，被告郑亚雄（借款人）、郑丽娟（借款人配偶）向原告广发银行提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号1412050316，以下简称《申请表》）,申请个人信用贷款，《申请表》中“个人信用贷款条款”（以下简称条款）部分主要约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本条款项下借款利率以月利率1.5%计息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；本行执行该条款约定的放款行为无须借款人另行授权和确认，本行是否向借款人放款不构成本行违约；贷款发放当月不扣收本息，到首次还款日进行扣款，首次还款日为贷款发放后次月的还款日；以下情形定义为违约事件“…借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用；…”，如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利“…宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；…终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同；…”；授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准，本行给予的上述授信额度并非构成本行必须按上述授信额度足额发放的义务，本行有权根据需要在额度限额范围内发放；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；在额度限额内和额度有效期限内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿。额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；本行有权根据借款人贷后的额度使用情况、征信状况或其他行为特征随时调整借款人的授信额度，无需另行与借款人签订协议。被告郑亚雄、郑丽娟分别在《申请表》借款人处、借款人配偶处签名确认。原告经审批后，与被告郑亚雄签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号105149001956），主要约定：被告郑亚雄的授信额度为32万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年12月9日至2019元12月9日止，贷款用途为生产经营；还款方式为等额本息，还款日为每月9日；贷款利率为固定利率，以月利率1.5%计息。签约后，被告郑亚雄在额度有效期及循环授信额度内共向原告借款169笔，其中150笔贷款已还清本息，其余19笔贷款没有按照约定归还本息。截至2020年10月27日，未清偿的19笔借款本金共计230257.29元（其中，未到期本金76361.67元，逾期本金153895.62元），利息共计48004.74元，罚息共计29275.16元，复利共计16493.74元。另查明，被告郑亚雄和被告郑丽娟于2008年1月29日登记结婚，系夫妻关系。本院认为，原告广发银行与被告郑亚雄、郑丽娟签订的《生意人卡（生意红）申请表》，以及与被告郑亚雄签订的《个人信用贷款核准通知书》，均是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，应受法律保护。合同签订后，原告广发银行依约向被告郑亚雄发放了169笔贷款，但被告郑亚雄未按期归还全部借款本息，已构成违约，应承担相应的法律责任。现原告请求依约解除合同，并提前收回尚未到期的贷款，以及拖欠贷款本金及相应的利息、罚息、复息，于法有据，本院予以支持。根据合同法规定，当事人主张解除合同，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。本案原告虽在起诉状中提出与被告解除合同，但没有举证证明其在起诉前已通知被告解除合同，故原告与被告签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》解除时间应为起诉状副本送达被告之日即2020年10月27日解除。案涉合同解除后尚欠的全部借款本金及利息、罚息，被告郑亚雄应负归还责任。案涉借款发生在被告郑亚雄、郑丽娟婚姻关系存续期间，被告郑丽娟也在申请借款的相关手续上签名，知道并同意被告郑亚雄向原告借款，故该借款为被告郑亚雄、郑丽娟的夫妻共同债务，被告郑丽娟依法应对上述借款承担共同清偿责任。被告郑亚雄、郑丽娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，视为其放弃抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行与被告郑亚雄、郑丽娟签订的编号1412050316《生意人卡（生意红）申请表》及其附属《个人信用贷款核准通知书》；二、被告郑亚雄、郑丽娟应于本判决发生法律效力后十日内偿还原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行贷款本金230257.29元及利息、罚息、复息（其中，计至2020年10月27日止利息48004.74元，罚息29275.16元，复息16493.74元；从2020年10月28日起的罚息、复息分别以所欠本金230257.29元、利息48004.74元为计算基数，按月利率1.5%加收30%计至贷款本息还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4914元，公告费1200元，共计6114元，由被告郑亚雄、郑丽娟共同负担。原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行预交的案件受理费4914元，予以退回。被告郑亚雄、郑丽娟共同负担的案件受理费4914元，应在本判决生效之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  李燕玲人民陪审员  陈桂贤人民陪审员  郭嘉鸿二〇二〇年十二月九日书 记 员  刘恺云附相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。