福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽05民终5098号 上诉人（原审原告）：洪祖妙，男，1946年3月3日出生，汉族，住福建省晋江市。 上诉人（原审原告）：吴某，女，1977年3月20日出生，汉族，住福建省晋江市。 上诉人（原审原告）：洪雪寒，女，2001年1月24日出生，汉族，住福建省晋江市。 上诉人（原审原告）：洪某，男，2009年10月31日出生，汉族，住福建省晋江市。 法定代理人：吴某，系洪某之母，本案上诉人。 上列上诉人共同委托诉讼代理人：陈文杰，福建杰斐逊律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：君龙人寿保险有限公司，住所地福建省厦门市思明区松岳路6号悦享中心A塔2001、2201、2301、2501单元，统一社会信用代码913502006782735397。 法定代表人：王文怀，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李宗桂，女，该公司员工。 委托诉讼代理人：陈景宏，男，该公司员工。 上诉人洪祖妙、吴某、洪雪寒、洪某因与被上诉人君龙人寿保险有限公司（以下简称君龙寿险公司）意外伤害保险合同纠纷一案，不服福建省泉州市丰泽区人民法院（2020）闽0503民初673号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月21日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 洪祖妙、吴某、洪雪寒、洪某上诉请求：原审判决认定保险人已履行明确提示和说明义务不符合法律规定，本案投保单第八第“投保单位声明”第2款，仅载有“保险责任条款、免除保险人责任条款”，而保单回执上也仅载有“保险条款”、“保险责任条款、责任免除事项”的字样，说明程度达不到明确的情况，则可以推翻投保人在相关文书上签字或盖章的证据效力。投保单无附格式条款违反法律规定，在签订合同之前并未收到保险条款，更不必说保险人有实际向投保人就保险条款进行明确说明，因此该条款不产生效力。本案举证责任实际上已经转移给被上诉人，被上诉人应对保险合同成立之前或同时投保人已收到保险条款且其已就免除责任条款向投保人明确说明履行举证责任，否则应当承担举证不能的责任。原审法院认定事实不清、举证责任分配错误，请求撤销原判，发回重审或依法改判。 君龙寿险公司答辩称：投保人已确认被上诉人向其提供了投保产品的保险条款，上诉人自行推断被上诉人未向投保人提交保险条款，明显与被上诉人提交的证据材料证明的事实相背；原审法院认定被上诉人已履行明确提示和说明义务符合法律规定，该条款已产生法律效力，对双方均约束力，被保险人无证驾驶未年检的机动车导致事故，属于被上诉人的免责范围，被上诉人不应承担保险责任。一审判决认定事实清楚，举证责任分配符合法律规定，裁判结果正确，请求驳回上诉，维持原判。 洪祖妙、吴某、洪雪寒、洪某一审起诉请求，请求判令：君龙寿险公司赔偿洪祖妙、吴某、洪雪寒、洪某意外伤害保险40万元及意外伤害费用补偿医疗保险4万元，以上合计44万元。 一审法院认定的事实：2018年5月17日，南安市泰邦陶瓷有限公司（以下简称泰邦公司）为包括洪文良在内的245人向君龙寿险公司投保团体意外伤害险需要向君龙寿险公司提交《团体保险投保书》，该投保书第一部分“投保须知栏”用黑体字载明：本投保书为合同的组成部分，为确保贵单位的权益，请加盖投保单位公章，并由投保单位负责人或经办人员签名；填写本投保书前，请详细阅读本公司相关保险产品条款，特别是保险责任条款和免责条款；请贵单位在签章前仔细阅读“投保人声明”栏，并确认贵单位确已向被保险人告知投保团体保险事宜，并已获得被保险人同意等内容。该投保书第八部分“投保单位声明”载明:“贵公司已向本单位提供了投保产品的保险条款，并向本单位说明了保险条款、签名要求、退保规定等项内容，尤其对保险责任条款，免除保险人责任条款亦已明确说明，本单位和被保险人已经认真阅读并理解了投保须知、保险条款、退保规定、免除保险人责任条款、保单相关约定等各项内容，已经知晓所有保险责任均以本合同所载为准，除经由正式程序修改或批注的内容外，其他作何人的口头及书面陈述、报告或合约，贵公司无需负责；黑体注明本单位知悉应以书面形式告知被保险人查询、打印保险凭证的途径和方法，并知悉查询方法、打印途径详见保险人签发的保险合同。泰邦公司在该投保书的投保单位盖章栏加盖泰邦公司印章。后君龙寿险公司向泰邦公司出具保险单，载明：投保人为泰邦公司，保险合同号×××88，投保日期为2018年5月17日，保险期间自2018年5月18日零时起至2019年5月17日24时止；承保计划及险种为君龙团体意外伤害保险（2014）、君龙附加团体意外伤害费用补偿医疗保险、君龙附加团体意外住院定额给付医疗保险，首次投保人数245人，保险费73500元；特别约定君龙附加团体意外伤害费用补偿医疗保险条款需约定的免赔额为100元，赔付比例100%，合同成立日期2018年6月1日。保险合同号为×××88的险种计划载明：君龙团体意外伤害保险（2014）计划险种保额为400000元，君龙附加团体意外伤害费用补偿医疗保险计划险种保额为40000元，君龙附加团体意外住院定额给付医疗保险计划险种保额为10份。被保险人清单载明被保险人为包括洪文良在内的245人。君龙团体意外伤害保险（2014）条款第2.5条责任免除部分第4项载明：“被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车，导致被保险人身故或伤残的，我们不承担给付意外身故保险金与意外伤残保险金的责任。”君龙附加团体意外伤害费用补偿医疗保险条款第2.4条责任免除部分第5项载明：“被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车，而于医院治疗的，我们不承担给付意外伤害医疗保险金的责任。”上述条款中“酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，无有效行驶证的机动车”的内容均用黑体字加重标识。2018年6月4日，泰邦公司在保险合同号为×××88的保单回执投保单位盖章栏加盖泰邦公司单位公章，泰邦公司法定代表人吴友星在经办人栏签名。保单回执载明：本投保人泰邦公司于今日收到贵公司送达的团体险保险合同，保险合同号码为×××88。贵公司已向本单位提供了投保产品的保险条款，并向本单位说明了保险条款、签名要求、退保规定等项内容，尤其对保险责任条款，免除保险人责任条款亦已明确说明。……经审核，本保险合同所列各项内容准确无误，予以签收。 2018年7月14日8时45分许,洪文良驾驶闽ＣＴ××××号普通二轮摩托车至南安市××镇××村××号（富怡建材有限公司中）路段，与在道路上进行作业的由李佳成驾驶内燃平衡重式叉车发生碰撞，造成洪文良受伤，后送医院治疗于2019年9月2日死亡的交通事故。洪文良治疗期间共花费医疗费用222713.56元。2018年8月27日，南安市公安局交通警察大队作出南公交认定【2018】第09430号道路交通事故认定书，认定洪文良无证驾驶未年检机动车，未在确保安全畅通的原则下通行，是造成案涉交通事故的原因之一，确定李佳成和洪文良各应承担本起道路交通事故的同等责任。 洪祖妙、吴某、洪雪寒、洪某均为被保险人洪文良的法定继承人。 2019年7月23日，君龙寿险公司对洪祖妙、吴某、洪雪寒、洪某的理赔申请作出不予给付保险金的理赔决定。 一审法院认为，本案系意外伤害保险合同纠纷。投保人泰邦公司为被保险人洪文良向君龙寿险公司投保了君龙团体意外伤害保险（2014）、君龙附加团体意外伤害费用补偿医疗保险、君龙附加团体意外住院定额给付医疗保险，君龙寿险公司出具了保险单,被保险人洪文良与君龙寿险公司的保险关系依法成立,且没有违反法律强制性规定,合法有效,予以确认。当事人双方主要争议焦点为:君龙寿险公司是否已履行明确提示和说明保险免责条款的合同义务,君龙寿险公司的保险责任应否予以免除？根据双方保险关系所依据君龙团体意外伤害保险（2014）条款第2.5条责任免除部分第4项及君龙附加团体意外伤害费用补偿医疗保险条款第2.4条责任免除部分第5项约定：“被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车，导致被保险人身故或伤残的，或于医院治疗的，君龙寿险公司不承担给付意外身故保险金与意外伤残保险金的责任”，洪文良无证驾驶未年检机动车（二轮摩托车）时发生交通事故并经治疗无效死亡,符合保险条款中约定的无证驾驶无有效行驶证导致医院治疗、身故的情形,属于免责事由。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款:“对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力”的规定,保险人对于保险合同约定的免责事由应当向投保人履行明确提示和说明义务,而非向被保险人，若保险人未履行该义务,免责条款不发生效力。根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第十三条:“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的,应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外”的规定,君龙寿险公司对其是否已履行明确提示及说明义务,其向法院提交了投保人泰邦公司向君龙寿险公司投保时签署的《团体保险投保书》及收到案涉团体保险合同时签收的《保单回执》予以证明,该投保书“投保须知”、“投保单位声明”及保单回执均明确注明“贵公司（君龙寿险公司）已向本单位（泰邦公司）提供了投保产品的保险条款，并向本单位（泰邦公司）说明了保险条款、签名要求、退保规定等项内容，尤其对保险责任条款，免除保险人责任条款亦已明确说明。”投保人泰邦公司在该投保书及保单回执的投保单位盖章处盖章确认,泰邦公司的法定代表人吴友星还在保单回执经办人签名处签名确认，上述签名及盖章系投保人对其投保行为的确认,亦是对保险人已履行明确提示和说明义务的确认。该意思表示是投保人明确真实的意思表示,应当认定君龙寿险公司已经向投保人提供了投保险种的保险条款,并对保险条款的免责条款履行了明确说明义务。本案投保人为泰邦公司，故洪祖妙、吴某、洪雪寒、洪某以君龙寿险公司未就免责条款向被保险人洪文良进行提示和说明，及提供的投保书没有泰邦公司经办人或者授权签字人签字，无法证明君龙寿险公司已向投保人和被保险人履行告知义务的主张，均无事实和法律依据，不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十七条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十条、第十一条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：驳回原告洪祖妙、吴某、洪雪寒、洪某的诉讼请求。案件受理费7900元，由原告洪祖妙、吴某、洪雪寒、洪某负担。 二审中，当事人没有提交新证据。一审查明的事实属实，本院予以确认。 本院认为，投保人泰邦公司为被保险人洪文良向被上诉人君龙寿险公司投保了君龙团体意外伤害保险（2014）、君龙附加团体意外伤害费用补偿医疗保险、君龙附加团体意外住院定额给付医疗保险，被上诉人出具了保险单,被保险人洪文良与君龙寿险公司的保险关系依法成立,且没有违反法律强制性规定,合法有效。根据双方保险关系所依据君龙团体意外伤害保险（2014）条款第2.5条责任免除部分第4项及君龙附加团体意外伤害费用补偿医疗保险条款第2.4条责任免除部分第5项约定：“被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车，导致被保险人身故或伤残的，或于医院治疗的，君龙寿险公司不承担给付意外身故保险金与意外伤残保险金的责任”，洪文良无证驾驶未年检机动车（二轮摩托车）时发生交通事故并经治疗无效死亡,符合保险条款中约定的无证驾驶无有效行驶证导致医院治疗、身故的情形,属于免责事由。本案中，被上诉人向一审法院提交的投保人泰邦公司向君龙寿险公司投保时签署的《团体保险投保书》及收到案涉团体保险合同时签收的《保单回执》,该投保书“投保须知”、“投保单位声明”及保单回执均明确注明“贵公司（君龙寿险公司）已向本单位（泰邦公司）提供了投保产品的保险条款，并向本单位（泰邦公司）说明了保险条款、签名要求、退保规定等项内容，尤其对保险责任条款，免除保险人责任条款亦已明确说明。”投保人泰邦公司在该投保书及保单回执的投保单位盖章处盖章确认,泰邦公司的法定代表人吴友星还在保单回执经办人签名处签名确认，上述签名及盖章系投保人对其投保行为的确认,亦是对保险人已履行明确提示和说明义务的确认。该意思表示是投保人明确真实的意思表示,应当认定被上诉人已经向投保人提供了投保险种的保险条款,并对保险条款的免责条款履行了明确说明义务。故上诉人诉称本案举证责任实际上已经转移给被上诉人，被上诉人对本案免除保险人责任条款达不到明确的说明程度，因此该条款不产生效力的上诉理由缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。 综上所述，洪祖妙、吴某、洪雪寒、洪某的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费7900元，由洪祖妙、吴某、洪雪寒、洪某负担。 本判决为终审判决。 审判长  傅家顶 审判员  陈希进 审判员  王柳玲 二〇二〇年十二月二十四日 书记员  郭培华 附注：本案适用的主要法条及执行申请提示 1.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。