上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0101民初25739号原告：中国工商银行股份有限公司上海市黄浦支行，住所地上海市黄浦区。负责人：王卫政，行长。委托诉讼代理人：周佳逸，女。委托诉讼代理人：周畅，女。被告：李杰，男，1988年8月3日出生，汉族，户籍地上海市虹口区。第三人：上海市公积金管理中心，住所地上海市闵行区。法定代表人：浦建华，主任。原告中国工商银行股份有限公司上海市黄浦支行(以下简称工商银行黄浦支行)与被告李杰、第三人上海市公积金管理中心(以下简称公积金中心)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月18日公开开庭进行了审理。原告工商银行黄浦支行之委托诉讼代理人周佳逸、周畅到庭参加诉讼，被告李杰及第三人公积金中心经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行黄浦支行向本院提出诉讼请求：1.被告李杰归还原告截至2020年12月17日的借款本金365,014.97元、利息18,731.91元、逾期利息2,034.03元，并偿付自2020年12月18日起至实际清偿日止的逾期利息(以本息之和383,746.88元为基数，按照《个人购房借款/担保合同(组合贷款适用)》约定的贷款利率上浮40%计息)；2.如被告李杰未按期履行诉请1的还款义务，原告可以与被告李杰协议，以其抵押的位于上海市虹口区广灵一路广中四村XXX号XXX室房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿(原告抵押登记的债权数额为380,000元，另有相同顺序抵押权人第三人公积金中心登记的债权数额为150,000元)，不足部分由被告李杰继续清偿；3.本案诉讼费用由被告李杰承担。事实和理由：2018年5月10日，原告作为贷款人、被告李杰作为借款人签订了《个人购房借款/担保合同(组合贷款适用)》(合同编号：XXXXXXXXXXXXX)，约定：被告李杰向原告借款380,000元，用于购买坐落于上海市虹口区广灵一路广中四村XXX号XXX室的房产，贷款期限为108个月，贷款期限自2018年4月12日起至2027年4月12日止，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，适用基准利率下浮5%，当期执行年利率为4.655%，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收40%；还款方式为等额本息还款，按月付息，还款日为每月21日；借款人以本合同项下贷款所购房屋向原告提供抵押担保；借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即构成或视为借款人在本合同项下违约，原告有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失，依法处分抵押物。2018年5月21日，被告李杰与原告为前述抵押房产办理了抵押权登记(存量房地产买卖)，登记的房地产抵押权人为原告、公积金中心，房地产权利人为被告李杰，房地产坐落：上海市虹口区广灵一路广中四村XXX号XXX室，被担保债权数额530,000元，其中商业贷款380,000元，期限从2018-04-12至2027-04-12，公积金贷款150,000元，期限从2018-04-12至2033-04-12。根据原告、被告李杰及第三人公积金中心共同签订的《住房公积金个人住房抵押借款合同》第二十三条约定，处分抵押物所得价款在支付有关税费和实现抵押权所需费用后，原告与第三人按债权金额比例受偿。2018年6月5日，原告依约向被告李杰指定账户放款380,000元。但被告李杰自2019年11月24日起未按约偿还贷款，截至2020年11月9日累计13期未按时偿还贷款本息，已构成合同违约。原告有权依据合同约定宣布贷款提前到期，要求借款人归还本金、利息及逾期利息，行使抵押权。原告遂诉至法院请求处理。被告李杰未作答辩。第三人公积金中心提交书面答辩状称：一、公积金中心同意原告诉请，但因被告李杰系申请组合贷款，公积金中心亦属于涉案房屋抵押权人，原告与公积金中心系同一顺位抵押权人，若本案涉及处置抵押物，公积金中心应与原告一并受偿。二、借款人在工商银行申请了组合贷款，其中公积金贷款150,000元，贷款期限15年，贷款于2018年6月6日发放。截至2020年12月8日，贷款余额139,422.77元，利息4,764.53元，罚息220.58元，复利124.93元，逾期13期。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未提交证据材料，第三人公积金中心提交了有关公积金贷款及还款的证据材料。鉴于被告及第三人均未到庭，本院对原告提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认原告所述属实。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同(组合贷款适用)》系双方当事人真实意思表示，各方均应恪守。贷款发放后，被告未按合同约定按期足额偿还原告借款，其行为已构成违约，原告有权依合同约定要求被告归还剩余借款并要求其支付利息、逾期利息。有关抵押，法律规定，同一个抵押物存在多个抵押权人的，且抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿。现被告已就相关抵押房产办理了抵押登记手续，若被告未履行上述还款义务，则原告有权与被告协议，折价或申请拍卖、变卖抵押房产，并就所得价款优先受偿。因原告及第三人抵押登记顺序相同，商业贷款抵押登记的债权数额为380,000元，第三人公积金中心登记债权为150,000元，在原告行使抵押权时，应按照前述债权比例清偿。据此，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条、第一百九十九条第一款第一项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李杰应于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司上海市黄浦支行截至2020年12月17日的借款本金365,014.97元、利息18,731.91元、逾期利息2,034.03元；二、被告李杰应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司上海市黄浦支行自2020年12月18日起至实际清偿日止的逾期利息(以本息之和383,746.88元为基数，按照《个人购房借款/担保合同(组合贷款适用)》约定的贷款利率上浮40%计息)；三、若被告李杰未履行上述判决主文第一项、第二项所确定的还款义务，则原告中国工商银行股份有限公司上海市黄浦支行可以与被告李杰协议，以其抵押的位于上海市虹口区广灵一路广中四村XXX号XXX室房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿(原告中国工商银行股份有限公司上海市黄浦支行抵押登记的债权数额为380,000元，另有相同顺序抵押权人第三人上海市公积金管理中心登记债权为150,000元)，该抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告李杰所有，不足部分由被告李杰继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7,007.82元，适用简易程序减半收取计3,503.91元，由被告李杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  卢 颖二〇二〇年十二月三十日法官助理  许星华书 记 员  姜雪梅附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；……三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。