福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初21737号 原告：维仕融资担保有限公司，住所地浙江省杭州市滨江区江南大道**创新大厦**，统一社会信用代码91330100697087555W。 法定代表人：廖世宏，董事长。 委托诉讼代理人：陈理智、邬字书，福建问尔律师事务所执业律师。 被告：包全荣，男，1988年10月9日出生，汉族，住四川省南江县。 第三人：中国对外经济贸易信托有限公司，住所地北京，住所地北京市西城区复兴门内大街**凯晨世茂中心中座**用代码91110000100006653M。 法定代表人：杨林，董事长。 第三人：杭州维仕金融服务有限公司，住所地浙江省杭，住所地浙江省杭州市滨江区江南大道**创新大厦****码91330108555165159T。 法定代表人：肖新宇，董事长。 原告维仕融资担保有限公司（以下简称维仕担保公司）与被告包全荣、第三人中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称对外经贸公司）、杭州维仕金融服务有限公司（以下简称维仕金融公司）追偿权纠纷一案，本院于2020年10月21日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年11月24日公开开庭进行了审理。原告维仕担保公司委托诉讼代理人陈理智到庭参加诉讼。被告包全荣、第三人对外经贸公司、维仕金融公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 维仕担保公司向本院提出诉讼请求：判令包全荣立即向维仕担保公司偿还51408.72元，并支付违约金21000元。事实和理由：对外经贸公司与包全荣于2016年1月5日签订了《贷款合同》，约定包全荣向对外经贸公司贷款70000元，贷款期限36个月，贷款月利率为0.9%。并约定若包全荣违约未足额还款，包全荣应按当期应还未还金额以每日0.1%计付逾期违约金。维仕担保公司为上述贷款提供担保，并于2016年1月5日与包全荣签订《个人贷款委托担保合同》，维仕担保公司同意为上述贷款本金、利息、罚息、扣款失败费用、违约金、实现债权的费用等款项承担连带担保责任。合同签订后，对外经贸公司于2016年1月6日向包全荣发放贷款。但包全荣长时间未履行合同约定的还款义务，故对外经贸公司向包全荣发函宣布贷款提前到期。2017年3月10日，维仕担保公司向对外经贸公司履行了担保责任。故维仕担保公司诉至法院请求判如所请。 包全荣未作答辩。 对外经贸公司书面陈述称，1.关于讼争贷款，对外经贸公司因维仕担保公司的代偿而结清，本案处理结果与对外经贸公司没有利害关系；2.维仕担保公司起诉状所列贷款要素与对外经贸公司和相对方签订的贷款合同相符，对此无异议；3.对外经贸公司已依约向包全荣支付了贷款，包全荣逾期后对外经贸公司要求维仕担保公司代偿包全荣所欠债务，维仕担保公司代偿后，对外经贸公司已出具《已履行担保责任确认书》确认了代偿金额，对外经贸公司认可维仕担保公司有权向包全荣行使追偿权，对维仕担保公司的诉求无异议。 维仕金融公司书面陈述称，维仕金融公司作为贷款的服务方，享有的权利和承担的义务与维仕担保公司的权利义务没有直接关系，本案处理结果与维仕金融公司没有利害关系。维仕担保公司主张的事实维仕金融公司没有异议。维仕金融公司与对外经贸公司之间不存在任何混同或交叉。 本院经审理认定事实如下：维仕担保公司原称维仕担保有限公司，于2019年9月26日更名为维仕担保公司。 2016年1月5日，对外经贸公司与包全荣签订一份《贷款合同》，约定包全荣向对外经贸公司贷款70000元，贷款期限36个月，贷款起始日以贷款本金划离对外经贸公司账户之日为准。对外经贸公司委托第三方支付机构以资金代付的方式将本合同项下的贷款本金数额从对外经贸公司账户划入包全荣专用账户。若包全荣未能按期足额偿还贷款本息，应向对外经贸公司支付逾期违约金，违约金=当期应还未还金额*0.1%*逾期天数。各期应还款项逾期违约金分别计算，直至清偿本息为止。并约定对外经贸公司的通知以快递形式发送的，以发出单据上所示时间后4个自然日视为送达以国内挂号函件收据所示日后7个自然日视为送达等。法院、仲裁机关、行政机关处理案件需要通知包全荣的，适用上述通知条款。该合同附件包括《还款代扣授权书》《还款事项提醒函》《还款分期表》。当天，包全荣在《特别提示函》上签名确认如下事项：贷款金额70000元，还款期数36期，贷款利率为0.9%/月，服务费0.55%/月，担保费0.55%/月，每月还款3344.44元，还款日为每月与放款日对应之日期的前一日，若放款日晚于当月27日，则还款日为每月26日。包全荣应在放款日当日或放款日之前向担保方支付履行保证金2100元、向贷款服务方手续费1400元。由第三方支付系统从指定账户扣划。在贷款期限届满之日，如包全荣完全依约清偿各项应付款项且未发生任何逾期及其他违约情形的，履行保证金将在30日内予以退还。同日，包全荣与维仕担保公司签订《个人贷款委托担保合同》，约定包全荣委托维仕担保公司为其与对外经贸公司签订的《贷款合同》提供担保，担保期间为本合同生效起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。担保费为每月385元，支付日为每月归还本息之日，即每月于贷款人放款日对应日期的前一日，若放款日晚于当月27日，则支付日期为每月26日。并约定因包全荣原因致使贷款人宣布贷款提前到期或者行使提前解除《贷款合同》权利，并由维仕担保公司承担担保责任的，包全荣应向维仕担保公司支付相当于贷款本金数额之30%的违约金。维仕担保公司为包全荣承担了连带保证责任，有权足额向包全荣追偿，追偿范围包括维仕担保公司已担保代偿款项、违约金以及维仕担保公司为追偿、催收上述款项所产生的一切其他费用。之后，维仕担保公司向对外经贸公司出具《担保函》，称根据包全荣与对外经贸公司签订的《贷款合同》及包全荣与维仕担保公司签订的《个人贷款委托担保合同》之约定，维仕担保公司承诺如该借款人发生欠款，维仕担保公司将向对外经贸公司承担保证责任，支付该借款人拖欠的本金、利息、罚息（或逾期违约金）、扣款失败费用、违约金等所有应付款项。同日，包全荣以借款人名义出具《个人消费信托贷款借款借据》一份，明确借款金额为70000元等事项，作为《贷款合同》《个人贷款服务与咨询合同》《个人贷款委托担保合同》的附件。 2016年1月6日，对外经贸公司向包全荣名下账户转款70000元。 2016年12月14日，对外经贸公司向包全荣邮寄《贷款提前到期通知书》一份，称包全荣逾期偿还贷款本息已达30日（含）以上，对外经贸公司依据双方签署的《贷款合同》约定，宣布贷款提前到期。要求包全荣应在本通知发出后3日内一次性偿还合同项下贷款的全部本息、逾期违约金及因此给其造成的全部损失。如届时仍怠于履行还款义务，对外经贸公司有权要求担保人维仕担保公司就全部应还款项向对外经贸公司承担连带保证责任。维仕担保公司承担保证责任后，包全荣应按照《个人贷款委托担保合同》的约定，向维仕担保公司偿还全部债务及为此发生的一切费用。 2017年3月10日，维仕担保公司向对外经贸公司转账3267270.37元。对外经贸公司确认前述款项中包括为包全荣垫付的57656.46元，并向维仕担保公司出具《已履行担保责任确认书》一份，确认维仕担保公司于2017年3月10日已经为包全荣的欠款履行了担保责任，支付了包全荣拖欠的贷款本金、利息、罚息、扣款失败手续费，其中拖欠本金55388.92元、拖欠利息1890元，逾期违约金377.54元。维仕担保公司履行担保责任后，包全荣未向维仕担保公司偿还任何款项。 以上事实，有维仕担保公司提供的《贷款合同》、《个人贷款委托担保合同》、《个人消费信托贷款借款借据》、《特别提示函》、放款明细及银行流水明细、《贷款提前到期通知书》、挂号信寄送清单、《已履行担保责任确认书》及其明细、银行转账凭证、准予变更通知书、融资性担保机构经营许可证、营业执照、金融许可证、还款明细及当事人的陈述为证。对外经贸公司、维仕金融公司对以上证据无异议。包全荣未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提供证据材料，视为自愿放弃诉讼权利。本院对维仕担保公司提供的证据予以确认并在卷佐证。 本案审理过程中，维仕担保公司确认，包全荣还款系通过第三方机构从包全荣名下指定账户扣取，并主张具体扣款日期、金额及构成见附表一。维仕担保公司还陈述，无法提供邮寄《贷款提前到期通知书》挂号信回执，同意按寄送清单上载明的日期作为邮寄之日，并在本案中认可按《贷款合同》约定确定合同解除之日，诉求金额系根据借款人还款情况、按先利息后本金方式予以计算至2020年12月21日。 本院认为，包全荣与对外经贸公司、维仕担保公司签订的《贷款合同》、《个人贷款委托担保合同》均是各方当事人的真实意思表示，且内容及形式并未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。《贷款合同》及《特别提示函》明确载明借款金额为70000元，且对外经贸公司作为贷款方依约向借款人支付上述款项，故本案借款本金应认定为70000元。案涉合同约定借款月利率为0.90%，按月计息，但每月偿还本息计算方法未将上期已偿还本金在计算当期利息时予以扣除，合同约定的借款利率与每月偿还本息计算方法中体现的借款利率并不相符，后者利率更高。在当事人未进一步提供证据证明双方已另行就借款利率的调整达成合意的情况下，本院根据《贷款合同》、《特别提示》约定认定案涉借款月利率为0.90%。包全荣名下指定账户由第三方机构扣收款项，维仕担保公司未能提供证据证明其主张的“履约保证金”、“手续费”、“月担保费”、“月服务费”实际流转去向，且以上费用名目较多、每期均有，不符合费用一次性收取的常理，存在以各项费用增高借款利率的可能性，故本院对以上费用名目均不予确认，并据此认定包全荣被扣收款项均系偿还案涉借款本息。现维仕担保公司主张包全荣所偿还的款项系按先抵充利息、多出部分抵充本金的方式进行扣减，该计算方式并未损害包全荣的利益，本院予以照准，故履约保证金、手续费也应按此方式予以抵扣。维仕担保公司要求包全荣偿还其已代偿的截止2016年12月21日尚欠的本息未违反合同约定，本院予以支持。经计算，包全荣尚欠借款本金46112.25元，利息1418.99元，共计47531.24元（见附表二）。故包全荣应偿还维仕担保公司47531.24元，对维仕担保公司超出的部分诉求，我院不予支持。维仕担保公司履行了代偿义务，现依约要求包全荣支付违约金21000元，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十六条、第一百九十六条、第二百条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、包全荣应于本判决生效之日起十日内向维仕融资担保有限公司偿还47531.24元，并支付违约金21000元。 二、驳回维仕融资担保有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1610元，减半收取805元，由维仕融资担保有限公司负担60元，由包全荣负担745元。上述款项应于本判决书生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产状况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 曾燕珍 二〇二〇年十二月一日 法官助理 张 栎 代书记员 符雪媛 表一：                            放贷日期                       收款操             作日期                       实收月             本金                       实收月             利息                       实收月             服务费                       实收月             担保费                       实收手             续费                       实收履约             保证金1                       实收本             息扣失                       实收服             务费扣失                       合计                               2016/01/07                       2016/01/07                                                                                                               1400                                                                                         1400                               2016/01/07                       2016/01/07                                                                                                                                     2100                                                                   2100                               2016/01/07                       2016/02/07                                                                   385                       385                                                                                                               770                               2016/01/07                       2016/02/07                       1944.44                       630                                                                                                                                                           2574.44                               2016/01/07                       2016/03/07                       1944.44                       630                                                                                                                                                           2574.44                               2016/01/07                       2016/03/07                                                                   385                       385                                                                                                               770                               2016/01/07                       2016/04/07                                                                   385                       385                                                                                                               770                               2016/01/07                       2016/04/07                       1944.44                       630                                                                                                                                                           2574.44                               2016/01/07                       2016/05/07                       1944.44                       630                                                                                                                                                           2574.44                               2016/01/07                       2016/05/07                                                                   385                       385                                                                                         100                       870                               2016/01/07                       2016/06/07                                                                   385                       385                                                                                                               770                               2016/01/07                       2016/06/07                       1944.44                       630                                                                                                                                                           2574.44                               2016/01/07                       2016/07/07                       1944.44                       630                                                                                                                                                           2574.44                               2016/01/07                       2016/07/07                                                                   385                       385                                                                                                               770                               2016/01/07                       2016/08/07                       1944.44                       630                                                                                                                                                           2574.44                               2016/01/07                       2016/08/07                                                                   385                       385                                                                                                               770                               2016/01/07                       2016/09/08                       1000                                                                                                                                                                                 1000                附表二：                            还款日期                       还款金额                       利率                       计息天数                       应付利息金额                       当期欠息                       可用于抵本金                       抵扣后本金                               2016/1/7                       3500                       0.108                       1                       20.71                       0.00                       3479.29                       66520.71                               2016/02/07                       770                       0.108                       31                       610.17                       0.00                       159.83                       66360.88                               2016/02/07                       2574.44                       0.108                       0                       0.00                       0.00                       2574.44                       63786.44                               2016/03/07                       2574.44                       0.108                       29                       547.34                       0.00                       2027.10                       61759.34                               2016/03/07                       770                       0.108                       0                       0.00                       0.00                       770.00                       60989.34                               2016/04/07                       770                       0.108                       31                       559.43                       0.00                       210.57                       60778.77                               2016/04/07                       2574.44                       0.108                       0                       0.00                       0.00                       2574.44                       58204.33                               2016/05/07                       2574.44                       0.108                       30                       516.66                       0.00                       2057.78                       56146.55                               2016/05/07                       870                       0.108                       0                       0.00                       0.00                       870.00                       55276.55                               2016/06/07                       770                       0.108                       31                       507.03                       0.00                       262.97                       55013.58                               2016/06/07                       2574.44                       0.108                       0                       0.00                       0.00                       2574.44                       52439.14                               2016/07/07                       2574.44                       0.108                       30                       465.49                       0.00                       2108.95                       50330.19                               2016/07/07                       770                       0.108                       0                       0.00                       0.00                       770.00                       49560.19                               2016/08/07                       2574.44                       0.108                       31                       454.60                       0.00                       2119.84                       47440.35                               2016/08/07                       770                       0.108                       0                       0.00                       0.00                       770.00                       46670.35                               2016/09/08                       1000                       0.108                       32                       441.90                       0.00                       558.10                       46112.25                               2016/12/21                       0                       0.108                       104                       1418.99                       -1418.99                       0.00                       46112.25                附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。