福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0521民初8382号 原告：惠安县农村信用合作联社崇武信用社，住所地惠安县崇武镇工贸街国信大厦临街东边，统一社会信用代码91350521628676153J。 负责人：张一鸿，主任。 委托诉讼代理人：陈宗龙、陈春波，该社职员。 被告：陈少东，男，1976年4月30日出生，汉族，住惠安县。 被告：胡培蓉，女，1978年1月13日出生，汉族，住惠安县。 被告：张志强，男，1973年10月23日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈建国，男，1979年3月25日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社与被告陈少东、胡培蓉、张志强、陈建国信用卡纠纷一案，本院于2020年10月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈宗龙及各被告均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社向本院提出诉讼请求：1、陈少东立即偿还原告信用卡透支本金97921.07元及利息、违约金（自2019年12月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计算）；2、胡培蓉对上述债务承担共同偿还责任；3、张志强、陈建国对上述债务负连带清偿责任。事实和理由：陈少东、胡培蓉系夫妻关系。陈少东于2016年3月10日在原告处办理信用卡，于2019年2月21日经胡培蓉共同签名，经张志强、陈建国共同提供连带责任保证向原告办理续卡，双方签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》（附领用合约）对相关权利义务事项进行约定。陈少东持卡消费后，自2019年12月2日起未能按约定还款。胡培蓉、张志强、陈建国未能依照约定承担应尽的义务。 被告陈少东、胡培蓉辩称，承认诉讼请求，请求减免、分期处理。 被告张志强、陈建国辩称，担保属实，请求协商分期处理。 本院经审理认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。陈少东与胡培蓉于2001年3月15日登记结婚。2016年3月10日，陈少东在原告处开设账号为6228××××6113的贷记卡。2019年2月21日,陈少东作为申请人，胡培蓉作为申请人配偶，张志强、陈建国作为担保人，共同向原告申请办理该贷记卡的续卡。双方签订的《福万通普惠金融贷记卡申请表》（附《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》），主要条款约定：《福万通普惠金融贷记卡申请表》申请信用额度（我社有最终审定权）9980元。胡培蓉知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。张志强、陈建国共同为案涉债务提供连带责任保证，保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》第二条第二款普惠金融卡透支取现（转出）、消费均按照乙方公布的收费标准计收利息及费用。第二条第四款甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。第四条第五款甲方未能按照本合约使用普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或警告，甲方未在规定时期内改正或采取乙方认可的补救措施，乙方有权收回普惠金融卡或不发卡给甲方，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期并应偿清。第五条第三款发生下列情况之一的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，并要求甲方立即清偿所有欠款：（一）甲方资信情况恶化，发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的情形。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》第三十三条持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照本金、费用、利息的顺序依次偿还。续卡成功后，陈少东持卡消费后，自2019年4月起发生违约，自2020年6月起持续违约，共透支本金97921.07元及相应利息、违约金。胡培蓉、张志强、陈建国未能还款。上述事实有到庭当事人的陈述及原告提供的金融许可证、结婚证、《福万通普惠金融贷记卡申请表》、信用卡交易明细表、台账等证据予以佐证，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原告与各被告之间签订的《福万通普惠金融贷记卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，陈少东持信用卡透支消费，即在其与原告之间形成金融借款合同关系，应受法律保护。陈少东未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求陈少东立即偿还原告信用卡透支本金97921.07元及自2019年12月21日起的利息、违约金，符合双方合同约定和法律规定，应予支持，但利息、违约金总额应以不超起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%为限。胡培蓉在陈少东向原告申办普惠金融信用卡时表示愿意承担陈少东使用普惠卡而发生的全部债务，故本案债务应认定为两被告夫妻共同债务，原告请求两被告共同偿还，于法有据，予以支持。张志强、陈建国为上述债务提供连带责任保证，原告请求张志强、陈建国承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。张志强、陈建国承担保证责任后，有权向陈少东、胡培蓉追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下： 一、被告陈少东应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社信用卡透支本金97921.07元及利息、违约金（自2019年12月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计算，但以不超年利率15.4%为限）。 二、被告胡培蓉对被告陈少东的上述债务承担共同偿还责任。 三、被告张志强、陈建国对被告陈少东、胡培蓉的上述债务承担连带清偿责任。被告张志强、陈建国承担保证责任后，有权向被告陈少东、胡培蓉追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2424元，减半收取1212元，由被告陈少东、胡培蓉、张志强、陈建国负担，应于本判决生效后五日缴纳。原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社预交受理费2424元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  谢惠峰 二〇二〇年十二月七日 书记员  陈少雄 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。