福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0526民初3405号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地福建省泉州市德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：苏辉河、赖开曙，该联社员工。 被告：郑国明，男，1966年9月1日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：周惠珍，女，1967年12月29日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。 被告：徐劭玮，男，1968年7月1日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：陈梅芳，女，1984年8月2日出生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社与被告郑国明、周惠珍、徐劭玮、陈梅芳信用卡纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告德化县农村信用合作联社的委托诉讼代理人苏辉河到庭参加诉讼，被告郑国明、周惠珍、徐劭玮、陈梅芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.被告郑国明、周惠珍偿还原告欠款本金299125.6元及至实际还款日止按照约定计算的利息[暂计至2020年9月11日的利息为2630.1元]，暂合计302255.70元。2.被告徐劭玮、陈梅芳承担连带清偿责任。3.本案诉讼费用由被告承担。 事实与理由：2016年12月8日被告郑国明、周惠珍夫妻共同向原告申请办理普惠金融卡(又称瓷都卡)，签署《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融·瓷都卡补充协议》。原告审核通过后于2016年12月15日向被告发放了普惠金融卡。 被告徐劭玮、陈梅芳自愿为郑国明使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同原告签订《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》。 (一)卡片信息如下 1.名称：普惠金融卡，又称“瓷都卡” 2.授信额度：300000元 3.卡号：6228××××7109 4.卡片有效期：至2019年12月止 5.账单日：每月11日 (二)利率调整 初始日利率为万分之2.75，每个自然月初，按照持卡人约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率(手续费率)，日利率(日手续费率)最高为万分之2.75，最低为万分之2。诉讼时卡片的日利率为万分之2.75。 (三)其他约定 1.计息：福万通普惠金融卡透支取现(转出)、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。 2.还款：持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。 3.滞纳金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。 4.担保：担保范围为持卡人因使用普惠金融卡而发生的全部债务(包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等)。 5.发卡机构权利：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡机构有权要求持卡人全额偿还所欠款项(包括但不限于分期付款手续费等)。 被告郑国明从2016年12月21日开始使用该卡片透支，该卡已于2019年12月有效期限届满，并于2020年9月8日逾期(欠息)。截至起诉日，尚欠本金299125.6元及暂算暂计至2020年9月11日的利息(手续费)2630.1元、违约金500元。被告郑国明违反了“福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约”和“福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程”的约定，原告作为发卡机构有权要求被告郑国明全额偿还所欠款项。另外该普惠金融卡系郑国明、周惠珍在婚姻关系存续期间共同签字申请办理和使用，且在后续的催收通知书、催收电话中周惠珍并未否认共同签字办卡及共同作为债务人的事实，故应作为夫妻共同债务共同偿还。被告徐劭玮、陈梅芳作为保证人，应依法承担连带清偿责任。 郑国明未作答辩。 周惠珍未作答辩。 徐劭玮未作答辩。 陈梅芳未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年12月8日，郑国明向原告申请办理普惠金融卡(又称瓷都卡)，签署《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融·瓷都卡补充协议》。原告审核通过后于2016年12月15日向郑国明发放了普惠金融卡。郑国明的妻子周惠珍在《普惠金融·瓷都卡补充协议》上以持卡人配偶身份签名。后原告又通过电话及书面向周惠珍催收，周惠珍在催收通知书上以债务人身份签名。 徐劭玮、陈梅芳自愿为郑国明使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同原告签订《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》。 (一)卡片信息如下 1.名称：普惠金融卡，又称“瓷都卡” 2.授信额度：300000元 3.卡号：6228××××7109 4.卡片有效期：至2019年12月止 5.账单日：每月11日 (二)利率调整 初始日利率为万分之2.75，每个自然月初，按照持卡人约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率(手续费率)，日利率(日手续费率)最高为万分之2.75，最低为万分之2。诉讼时卡片的日利率为万分之2.75。 (三)其他约定 1.计息：福万通普惠金融卡透支取现(转出)、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。 2.还款：持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。 3.滞纳金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。 4.担保：担保范围为持卡人因使用普惠金融卡而发生的全部债务(包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等)。 5.发卡机构权利：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡机构有权要求持卡人全额偿还所欠款项(包括但不限于分期付款手续费等)。 郑国明从2016年12月21日开始使用该卡片透支，该卡已于2019年12月有效期限届满，并于2020年9月8日逾期(欠息)。截至起诉日，尚欠本金299125.6元及暂算暂计至2020年9月11日的利息(手续费)为2630.1元，违约金为500元。 上述事实,有德化县信用联社提供的营业执照、身份证、结婚证、福万通普惠金融卡申请表、福万通贷记卡领用合约、福万通贷记卡章程、普惠金融瓷都卡补充协议、普惠金融瓷都卡最高额保证合同、贷记卡信管系统截屏、贷记卡还款查询截图、贷记卡交易明细查询、催收电话录音、逾期催收通知书及德化县信用联社的委托诉讼代理人在庭审中的陈述为据。 本院认为,郑国明向德化县信用联社申请办理普惠金融卡,双方签订了福万通普惠金融卡申请表、福万通普惠金融卡(瓷都卡)领用合约、福万通普惠金融卡章程,德化县信用联社同意并向郑国明发放了福万通普惠金融卡,双方成立信用卡合同关系,该合同系双方的真实意思表示,且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定,合同合法有效,双方应依约全面履行合同。德化县信用联社为郑国明办理福万通普惠金融卡并提供了相应的服务,郑国明领用信用卡进行透支消费，没有按约还款，其行为已构成违约,应承担违约责任。普惠金融卡系郑国明、周惠珍在婚姻关系存续期间共同签字申请办理和使用，郑国明的妻子周惠珍在福万通普惠金融卡补充协议上以持卡人配偶身份签名，在催收电话和催收通知书上也知道和认可该债务，可认定为夫妻共同债务。因此，德化县信用联社诉讼请求郑国明、周惠珍应共同偿付福万通普惠金融卡透支款项本金299125.6元及暂算暂计至2020年9月11日的利息(手续费)2630.1元、违约金500元，合计302255.70元，没有违反法律规定，本院可予以支持。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定，利息、手续费、违约金等的计算总额应以不超过年利率24%为限。徐劭玮、陈梅芳作为借款连带保证人，依法应承担连带清偿责任。郑国明、周惠珍、徐劭玮、陈梅芳经传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、郑国明、周惠珍应于本判决生效之日起十五日内偿还德化县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金299125.6元及暂算暂计至2020年9月11日的利息(手续费)2630.1元、违约金500元，合计302255.70元；并按德化联社普惠金融卡(瓷都卡)的约定支付自2020年9月12日起至还款日止的利息、违约金等，但相关计算的总额应以不超过年利率24%为限。 二、徐劭玮、陈梅芳对上述第一项判决的款项承担连带清偿责任；徐劭玮、陈梅芳承担保证责任后，有权向郑国明、周惠珍追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5833.8元，减半收取2916.9元，由郑国明、周惠珍、徐劭玮、陈梅芳负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效裁判文书确认的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  颜遐通 二〇二〇年十二月四日 书记员  陈婉玲 附：一、主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同,受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 5.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。