福建省邵武市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0781民初2899号 原告：邵武市农村信用合作联社吴家塘信用社，营业场所邵武市吴家塘镇鑫塘路5号。 负责人：杨超，主任。 被告：饶建庆，男，1985年6月20日出生，汉族，住邵武市。 被告：高振，男，1989年12月22日出生，汉族，住邵武市。 原告邵武市农村信用合作联社吴家塘信用社（以下简称吴家塘信用社）与被告饶建庆、高振信用卡纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告吴家塘信用社的负责人杨超到庭参加诉讼，被告饶建庆、高振经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 吴家塘信用社向本院提出诉讼请求：1.饶建庆归还信用卡透支款本金29997.94元及截至2020年7月31日的利息4115.75元、违约金1274.47元，以上共计35388.16元，并支付从2020年8月1日起至借款还清之日止按福万通普惠金融卡领用合约约定的结息方式计算的利息及违约金;2.高振对饶建庆应承担的上述还款本息、违约金承担连带还款责任。事实与理由：2016年11月7日，饶建庆向吴家塘信用社申请办理信用卡，卡种类为福建农村信用社（农商银行）福万通普惠金融卡（以下简称福万通卡）。饶建庆填写了信用卡申请表，同意遵守福万通卡领用合约内容，并签署了名字，领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。同日,高振与吴家塘信用社签订《普惠金融卡（商户宝、农户宝、公职宝）担保协议》，承诺知悉并了解被担保人的资信状况与用卡动机，愿意承担连带担保责任。吴家塘信用社依饶建庆的申请，核准并向其发放了卡号为6228××××9102的信用卡。饶建庆激活后多次使用该信用卡消费。截至2020年7月31日，饶建庆尚欠信用卡透支款本金29997.94元、利息4115.75元、违约金1274.47元，共计35388.16元未归还。现因饶建庆未按约归还欠款，高振也未履行还款的保证义务，吴家塘信用社遂诉至法院，望判如所请。 饶建庆未作答辩。 高振未作答辩。 经审理查明：2016年11月7日，饶建庆向吴家塘信用社申请办理信用卡，卡种类为福建农村信用社（农商银行）福万通普惠金融卡。饶建庆填写了信用卡申请表，同意遵守福万通卡领用合约内容，并签署了名字，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，高振与吴家塘信用社签订《普惠金融卡（商户宝、农户宝、公职宝）担保协议》，表示自愿为饶建庆向吴家塘信用社申领的福万通卡承担连带责任保证。担保范围为饶建庆因使用福万通卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、违约金、追索费用等。保证期间为饶建庆福万通卡项下债务履行期限届满之日起两年。吴家塘信用社经审查同意为饶建庆办理了卡号为6228××××9102的福万通卡。之后，饶建庆多次使用该卡消费，但未按约定期限偿还上述福万通卡的透支欠款。截至2020年7月31日，饶建庆尚欠信用卡透支款本金29997.94元（上期预借现金余额26252.75元＋上期消费余额3745.19元）、利息4115.75元、违约金1274.47元，共计35388.16元未归还。根据福万通卡领用合约及章程的约定：福万通卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。该卡的账单日为每月22日，计息年利率为14.40%。福万通卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，即对最低还款额未偿还部分，还应按月支付5%的滞纳金，最低5元。 以上事实有吴家塘信用社提供的信用卡申请表、福万通卡领用合约、章程、担保协议、账户余额查询清单、批量余额显示清单等予以佐证。 另查明，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》银发（2016）111号第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。该通知于2017年1月1日起实施。 本院认为，信用卡是银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。本案饶建庆向吴家塘信用社申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，即进行透支，其与吴家塘信用社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。该卡领用合约及章程已明确约定银行向持卡人计收利息、滞纳金等情形，饶建庆在申请办理信用卡时也表示愿意接受领用合约的约束。饶建庆使用福万通卡形成了对吴家塘信用社的欠款，应当在约定的到期还款日前偿还。现饶建庆未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已构成违约，依法应承担归还欠款、赔偿利息损失等违约责任。故吴家塘信用社依照领用合约要求饶建庆偿还欠款本金并支付相应的利息的诉讼请求于法有据，应予以支持。关于吴家塘信用社主张的“违约金”问题，吴家塘信用社未提供证据证明2017年1月1日以后其与饶建庆就“是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”重新作出过约定，未事先经得饶建庆同意对协议约定进行变更，吴家塘信用社主张的违约金即滞纳金,不符合国家金融政策有关要求。故吴家塘信用社诉请按领用合约约定的滞纳金标准计算2017年1月1日以后的违约金，没有事实和法律依据，依法不予支持。高振签署了担保协议，应对饶建庆的上述债务承担连带保证责任。吴家塘信用社要求高振承担本案连带清偿责任的诉请，本院亦予以支持。在高振承担保证责任后，有权向饶建庆追偿。饶建庆、高振经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告饶建庆应于本判决生效之日起十日内向原告邵武市农村信用合作联社吴家塘信用社偿还信用卡透支消费款本金29997.94元及利息（截至2020年7月31日利息为4115.75元，之后的利息按照《福建农村信用社（农商银行）普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社（联合社）福万通普惠金融卡章程》约定的利率标准计算至饶建庆偿清欠款之日止）； 二、被告高振对上述第一项债务承担连带清偿责任； 三、被告高振承担保证责任后，有权向被告饶建庆追偿； 四、驳回原告邵武市农村信用合作联社吴家塘信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费685元，减半收取计342.5元，由被告饶建庆、高振共同负担326元,由原告邵武市农村信用合作联社吴家塘信用社负担16.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 员 胡立韬 二〇二〇年十二月十四日 法官助理 吴建辉 书 记 员 王丽妹 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。