重庆市第五中级人民法院民 事 判 决 书（2020）渝05民终7158号上诉人（原审被告）：郭德成，男，1967年12月8日出生，住重庆市垫江县。委托诉讼代理人：杨挺，重庆贤正律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区经纬大道778号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：郭用兰，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。上诉人郭德成因与被上诉人平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）金融借款合同纠纷一案，不服重庆市渝中区人民法院（2020）渝0103民初15016号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月14日受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。郭德成上诉请求：撤销一审判决第一项、第二项，改判郭德成不再支付借款本金及对应利息，不负担律师费。事实和理由：1.郭德成本身无需购车，申请汽车贷款明显虚假，《客户授权及承诺（申请）书》、《平安银行个人汽车消费贷款申请表》不具有合法性；2.平安银行重庆分行未能举示面谈面签的过程及其内容，不能有效厘清利息争议；3.《个人担保贷款合同》不具有真实性、合法性，平安银行重庆分行未向郭德成交呈合同，未能保证郭德成权利，故意设置合同陷阱，恶意违约，由此产生的律师代理费应由不诚信的平安银行重庆分行负担；4.平安银行重庆分行有义务举示《平安银行个人账户交易明细清单》中载明的7800元合同及其贷款；5.本案金融借款本金只有436500元，不存在7800的金融借款，每月扣款270.39元应当抵扣本金。平安银行重庆分行辩称，1.郭德成在平安银行重庆分行处贷款并非购买新车，是用自有车辆向银行申请抵押贷款。2.郭德成与平安银行股份有限公司重庆分行间签订的电子合同已经过第三方验证机构验证，可以确定合同真实性；3.郭德成提及的7800元贷款与本案无关；4.《平安银行个人账户交易明细清单》内容可以证明平安银行重庆分行已经履行了放款义务，关于郭德成提及的“交易网点：总行，摘要：网银转账，借贷发生额：+436500元”，是郭德成个人交易行为与本案无关。平安银行重庆分行向一审法院提出诉讼请求：1.郭德成归还平安银行重庆分行剩余贷款本金62705.26元；2.郭德成支付截至2020年5月29日的利息1582.34元、罚息395.06元、复利63.7元，并支付自2020年5月30日起至本息全部清偿之日止的罚息及复利，以剩余贷款本金62705.26元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付罚息，以拖欠利息1582.34元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付复利；3.郭德成支付平安银行重庆分行为实现本案债权所支出的律师费2000元；4.如郭德成不履行上述第1、2、3项金钱给付义务，平安银行重庆分行有权就郭德成所有的车牌号为渝G***8，发动机号为14***S的揽胜运动牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由郭德成继续清偿。一审法院认定事实：郭德成向平安银行重庆分行出具《平安银行个人汽车消费贷款申请表》载明，本人授权贵行按贷款合同约定的还款方式，从本人或账户上直接自动扣账支付。郭德成向平安银行重庆分行出具《客户授权及承诺（申请）书》载明，本人向贵行申请汽车贷款，现经贵行审核已符合放款条件，特此授权贵行采用（受托支付）方式将汽车贷款450000元全部划付给蒋昌勤的指定账户62***69，开户行平安银行股份有限公司重庆解放碑支行。本人已与贵行签订《个人担保贷款合同》，抵押车辆车型为路虎揽胜运动版（进口）3.0T手自一体V6SCHSEDynamic[欧5]、估值为658800元，贷款金额为450000元。2017年7月25日，郭德成向平安银行重庆分行出具《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》载明，借款人郭德成、抵押人郭德成、贷款金额450000元，本次贷款将用于经营。郭德成手写“本人已完全理解告知的内容及合同约定的权利、义务，并对所申请贷款用途的真实性负责。”并在借款人/抵押人处签字。其后，郭德成（乙方、丙方）通过电子签名与平安银行重庆分行（甲方）签署《个人担保贷款合同》，合同约定，贷款金额450000元，贷款期限36个月，自2017年8月1日至2020年8月1日，贷款采取固定利率，为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%，即年利率18%。约定还款方式按月等额还款。贷款到期或提前到期，乙方未能按约偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。该合同第2页“特别提示”第2条载明，阁下已经认真审阅本合同的所有条款，特别是字体加粗部分的条款，并已经充分理解其含义及法律后果。第5条载明，本合同及贷款相关法律文书部分采用电子签名方式签署，请贵公司/阁下提供真实、合法、有效的签字或盖章，并用触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。第20.2.5条约定，乙方应当按本合同约定按时足额偿还贷款本金和利息。第28条约定，乙方到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由乙方、担保人负担。第29条约定，乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务构成违约事件，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用。第34.7条约定，乙、丁方谨此承诺，若其发生在变更住所、通讯地址、联系电话及就业状况等事项，保证在有关事项变更后十日内书面通知甲方，若乙、丁方不履行上述通知义务，甲方按照原通讯地址寄送有关通知、文件的，视为已送达乙、丁方。第56条约定，本合同一式五份，甲方执2份，乙、丙及车辆抵押登记处各执一份，每份均具有同等法律效力。第57条约定，抵押物名称为路虎揽胜运动版（进口）3.0T手自一体V6SCHSEDynamic[欧5]汽车，数量1辆。2017年7月28日，郭德成以其所有的车牌号为渝G***8、发动机号为14***S的揽胜运动牌车辆办理了抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。打印时间为2020年6月16日的《平安银行个人账户交易明细清单》载明，户名郭德成，卡号62***63。该清单显示，交易日期2017年8月1日，交易网点上海瑞虹支行，摘要车贷放款，发生额450000元和7800元，平安银行重庆分行确认发生额7800元是另一笔贷款。《个人贷款转账凭证》载明，付款人名称汽车融资发放过渡户，收款人名称蒋昌勤，收款人账号62***69，收款人开户行平安银行股份有限公司重庆解放碑支行，转账日期2017年8月1日，金额450000元。其后，郭德成未能按时足额还款。2020年7月1日，平安银行重庆分行诉至法院，并截取截至2020年5月29日的数据，当时涉案贷款尚未到期。一审庭审中，平安银行重庆分行提交截至2020年8月3日的数据，郭德成尚欠借款本金62705.26元，利息2368.95元以及按照年利率24%计算的罚息和复利1579.98元。2020年2月14日，平安银行重庆分行为实现本案债权聘请北京德和衡（重庆）律师事务所提供法律服务，并为本案支付了律师费2000元。一审另查明，中金金融认证中心有限公司（以下简称中金认证中心）是经国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商。2020年6月3日，中金认证中心出具《数字签名验证报告》，证明《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺（申请）书》、《个人担保贷款合同》中的原始电子文档所使用的数字证书对应的用户名称为郭德成，证件号码为51***33，涉案《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺（申请）书》、《个人担保贷款合同》的纸质件与原始电子文档内容一致。一审另查明，郭德成当庭举示了一份打印时间为2020年7月14日的《个人账户交易明细清单》，拟证明其已还款532909.42元，每月还款有16265.58元和270.39元两笔金额，其认为270.39元的收取无合同约定，属于乱收费现象。平安银行重庆分行质证认为郭德成在该行另有贷款，每月还款270.39元与本案无关。郭德成没有举示证据证明平安银行重庆分行涉嫌套路贷，也没有举示证据证明其签署《个人担保贷款合同》时，平安银行重庆分行承诺本案贷款利率为8厘4或年利率8%。同时，郭德成对于平安银行重庆分行举示的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》、《平安银行个人账户交易明细清单》、《数字签名验证报告》的真实性表示无异议。一审法院认为，郭德成出具的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺（申请）书》以及与平安银行重庆分行签订的《个人担保贷款合同》，系以电子签章形式订立的电子合同。在合同签署过程中，约定以触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。郭德成以此在上述文件中签字确认，并且涉案贷款450000元亦实际发放到郭德成的银行账号62***63中，此外郭德成对于《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺（申请）书》、《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》、《个人担保贷款合同》的真实系均无异议，因此能够确认涉案电子合同的借款人为郭德成本人。同时，中金认证中心作为国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商，对该电子合同的内容以及借贷双方数字签名的真实性进行了验证，且郭德成对于《数字签名验证报告》、《个人担保贷款合同》的真实系表示无异议，故一审法院对案涉《个人担保贷款合同》的真实性予以确认。借贷双方应当按照《个人担保贷款合同》的约定履行义务。平安银行重庆分行在按约发放了贷款后，郭德成未按合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。平安银行重庆分行起诉时截取截至2020年5月29日的数据，当时涉案贷款并未到期，故其要求自2020年5月30日起对全部未还本金为基数计收罚息，一审法院不予主张。一审庭审中，平安银行重庆分行提交截至2020年8月3日的数据，因本案贷款已于2020年8月1日到期，故一审法院酌定自2020年8月4日起，对全部未还本金计收罚息。关于罚息和复利的计收标准问题。《个人担保贷款合同》约定的贷款执行利率为年利率18%，该利率标准较高，若罚息利率按合同约定年利率上浮50%确定，则据此计算的罚息和复利的金额过高，对借款人显失公平。因此对于罚息和复利总额的标准，一审法院依法确定以年利率24%为宜，据此计至2020年8月3日的罚息和复利金额为1579.98元。对于自2020年8月4日起的罚息和复利，一审法院依法酌定郭德成应当支付以未还本金62705.26元为基数按年利率24%计算的金额。关于平安银行重庆分行主张律师费2000元的问题。根据《个人担保贷款合同》约定，郭德成应当承担平安银行重庆分行为实现债权而发生的律师费，现平安银行重庆分行为本案债权已实际支付律师费2000元，且并未超过律师服务收费管理办法的规定，故一审法院对其要求郭德成支付2000元律师费的诉讼请求予以支持。郭德成以其所有的车牌号为渝G***8、发动机号为14***S的揽胜运动牌小型越野客车为涉案贷款提供抵押，并办理了抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。故平安银行重庆分行对该车辆在本案债权范围内依法享有优先受偿权。关于郭德成辩称平安银行重庆分行涉嫌套路贷的问题。其并未提供证据证明，从本案现有证据中没有涉嫌套路贷的显示，故一审法院对其该项主张不予采信。关于郭德成辩称，其实际收到贷款金额为436500元，而非450000元，故应以436500元为基数计算利息，且据此标准计算的话，郭德成已经还清了借款的问题。本案中，根据郭德成出具的《客户授权及承诺（申请）书》载明，本人向贵行申请汽车贷款，现经贵行审核已符合放款条件，特此授权贵行采用（受托支付）方式将汽车贷款450000元全部划付给蒋昌勤的指定账户62***69，开户行平安银行股份有限公司重庆解放碑支行。打印时间为2020年6月16日的《平安银行个人账户交易明细清单》显示，2017年8月1日，平安银行重庆分行按约定向郭德成指定的上述账户发放贷款450000元，完成了合同义务。庭审中，郭德成对于《客户授权及承诺（申请）书》、《数字签名验证报告》、《个人担保贷款合同》、《平安银行个人账户交易明细清单》的真实性无异议。因此平安银行重庆分行没有违反合同约定，对于郭德成的此项辩称，一审法院不予采信。至于郭德成辩称的每月另行扣款270.39元，已合计扣款8111.7元，此款的收取无合同约定，属于乱收费现象的问题。在打印时间为2020年6月16日的《平安银行个人账户交易明细清单》上明确显示，除了本案所涉450000元贷款，郭德成尚在平安银行重庆分行另有贷款，且平安银行重庆分行当庭陈述郭德成尚有其他贷款，每月归还270.39元与本案贷款无关。故对于每月扣款270.39元的事实与本案无关，可另行主张。关于郭德成辩称贷款利率应为8厘4或年利率8%，而不是18%，而且《个人担保贷款合同》签署后其没有获得该合同，对于合同内容不清楚的问题。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”本案中，《个人担保贷款合同》约定，借款人已经认真审阅本合同的所有条款，特别是字体加粗部分的条款，并已经充分理解其含义及法律后果。贷款执行固定利率，为人民银行同期贷款利率上浮278.9474%，即年利率18%。本合同一式五份，甲方执2份，乙、丙及车辆抵押登记处各执一份，每份均具有同等法律效力。郭德成对《个人担保贷款合同》的真实性表示无异议，一审法院予以确认。现郭德成对其此项辩称并未举示证据予以证明，故一审法院对其辩称意见不予采信。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决：一、郭德成在判决生效之日起十日内向平安银行重庆分行支付截至2020年8月3日的借款本金62705.26元、利息2368.95元以及按照年利率24%计算的罚息和复利1579.98元；并支付自2020年8月4日起至本金付清时止，以未还本金62705.26元为基数按年利率24%计算的罚息和复利；二、郭德成在判决生效之日起十日内向平安银行重庆分行支付律师费2000元；三、平安银行重庆分行对郭德成名下车牌号为渝G***8，发动机号为14***PS的揽胜牌车辆在本案债权范围内享有优先受偿权；四、驳回平安银行重庆分行的其他诉讼请求。一审案件受理费734元，由郭德成负担709元，平安银行重庆分行负担25元。二审中，当事人未提交新证据。本院对一审认定的事实予以确认。本院认为，郭德成与平安银行重庆分行成立合法有效的借款合同关系，双方对借款本金、借款期限、还款方式、利息、罚息、复利、还款方式、实现债权费用的承担以及借款担保等内容进行了明确约定。平安银行重庆分行按照郭德成出具的《客户授权及承诺（申请）书》，向指定账户发放了450000元，完成了出借义务，郭德成应当按照《个人担保贷款合同》约定向平安银行重庆分行偿还本金及利息。因郭德成未按照约定履行还款义务，已构成违约，平安银行重庆分行诉请郭德成支付本金、利息、罚息、复利、律师费以及承担担保责任，有合同依据及法律依据，本院予以支持。关于郭德成提出的平安银行重庆分行实际出借本金为436500元,因该笔交易发生在平安银行重庆分行发放贷款之后，且付款人不明确，与本案无关，该项意见不能成立。至于郭德成提及的每月扣款270.39元应当抵扣本案借款本金的问题，因平安银行重庆分行每月扣款270.39元是收取的其他7800元借款合同的还款，与本案无关，该项意见亦不能成立。综上所述，郭德成的上诉请求不能成立，应予驳回。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1468元，由上诉人郭德成负担。本判决为终审判决。审 判 长 吴宝山审 判 员 吴贵平审 判 员 章若微二〇二〇年十二月十四日法官助理 王晓宇书 记 员 吴耀东