福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初7039号 原告：惠安县农村信用合作联社螺城信用社，住所地惠安县螺城南阳路**，统一社会信用代码91350521X11439561D。 负责人：卢辉彬，主任。 委托诉讼代理人：郑守，男，该社员工。 被告：杨建川，男，1978年2月1日出生，汉族，住惠安县。 被告：张梅红，女，1976年6月20日出生，汉族，住惠安县。 被告：康俊良，男，1976年11月8日出生，汉族，住惠安县。 被告：王志忠，男，1978年5月23日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社（简称螺城信用社）与被告杨建川、张梅红、康俊良、王志忠信用卡纠纷一案，本院于2020年9月14日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郑守，被告康俊良、王志忠到庭参加诉讼，被告杨建川、张梅红经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告螺城信用社向本院提出诉讼请求：1、被告杨建川、张梅红共同归还原告普惠金融信用卡透支本金118249.59元和支付相应的利息、违约金（自2019年5月22日起至款项还清之日止，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》计付，至2020年8月21日结欠273179.2元）；2、被告康俊良、王志忠对上述全部款项偿还承担连带保证责任。诉讼中，原告明确第1项诉讼请求：被告杨建川、张梅红共同归还原告普惠金融信用卡透支本金118249.59元和支付相应的利息、违约金（自2019年5月22日起至款项还清之日止，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》计付，至2020年8月21日结欠利息21661.82元，违约金5656.1元）。事实与理由：被告杨建川于2015年2月6日向原告申请办理普惠金融信用卡（以下简称普惠卡），与原告签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（以下简称《申请表》）和《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，被告张梅红在配偶栏签字表示知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务，并由被告康俊良、王志忠自愿在《申请表》签名确认作为连带责任保证担保。双方在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》约定：因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限；担保范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用；保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。并声明：申请人及保证人同意，原告有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对申请人的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效。保证人愿为该普惠卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，本保证为不可撤销担保。普惠卡到期自动续卡后，保证人承诺继续承担本申请书及领用合约中约定的保证责任。双方还在《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定：甲方（即被告杨建川）应承担因普惠卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、年费、超限费、滞纳金及律师费等追索费用）。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（即原告）核定的利率计收利息。普惠卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用普惠卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。乙方核发的普惠卡最高总授信额度（即普惠卡最高透支的本金余额）在30万元（含）以内。普惠卡有效期为3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算。普惠卡逾期自动失效，但甲方使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则，则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行。保证人如未提出书面意见的，则视为保证人继续提供保证责任。合约签订后，原告依约向被告杨建川发放卡号为6228××××2117的普惠卡，信用额度为30000元（后提额至118300元），期限36个月，年利率为14.4%，每月21日为账单日，被告激活普惠卡后开始消费。截至2020年8月21日，被告杨建川已透支普惠卡本金118249.59元，期间产生利息未归还21661.82元，违约金未归还5656.1元。经原告的多次催讨，被告杨建川、张梅红拒不履行还款，被告康俊良、王志忠也拒绝履行保证责任。 被告杨建川、张梅红未作答辩。 被告康俊良辩称，担保属实，但被告康俊良对本案的款项均不知情，且签订时原告称担保额度是30000元，后期提额原告未通知被告康俊良，被告康俊良仅对30000元承担保证责任。 被告王志忠辩称，担保属实，但被告王志忠对本案的款项均不知情，且签订时原告称担保额度是30000元，后期提额原告未通知被告王志忠，且3年后有无续卡被告王志忠也不清楚，被告王志忠不需要承担保证责任。 在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告的主体资格。证据2即《申请表》1份，以此证明被告杨建川向原告申请办理普惠卡，双方签订了《申请表》，被告张梅红在申请表的申请人配偶处签名确认表示愿意共同承担因被告杨建川使用该卡而发生的全部债务，被告康俊良、王志忠为被告杨建川的上述债务提供连带责任保证；双方还对信用卡利息、违约金、保证范围和保证期间等作了具体的约定。证据3即普惠卡账户明细、交易明细各1份，以此证明被告杨建川信用卡交易情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等事实。证据4即结婚证1份，以此证明被告杨建川、张梅红系夫妻关系。被告康俊良、王志忠质证称:对证据1、4无异议。证据2，系被告签名属实，但当时系空白表格给被告签名的，上述载明的被告的收入情况也是原告自行书写的，与被告的收入情况不符，且并未告知被告相关条款。对证据3被告不清楚。 本院经审查认为，被告杨建川、张梅红未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告及被告康俊良、王志忠的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告杨建川于2015年2月6日向原告申请办理普惠卡，双方签订《申请表》一份。其中领用合约主要约定：普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（原告）核定的利率计收利息。普惠卡支持“随借随还”，以甲方（被告杨建川）的透支金额按日计收利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息，还应按最低还款额的未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。普惠卡有效期为3年，逾期自动失效，但甲方使用普惠卡而发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年。保证人／担保人如未提出书面意见的，则视为保证人／担保人继续提供保证／担保责任。双方还对各自的权利义务等做了具体的约定。被告杨建川、张梅红为夫妻关系，被告张梅红在申请表申请人配偶处签名捺印表示知悉并愿意承担被告杨建川因使用普惠卡而发生的全部债务，被告康俊良、王志忠为被告杨建川的上述债务提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用，保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支本金余额。原告经审核后依约向被告杨建川发放卡号为6228××××2109（后更换为6228××××2117）普惠信用卡，额度为30000元（后提升至118300元）。被告杨建川使用该卡消费后共透支本金118249.59元，截至2020年8月21日结欠利息21661.82元、违约金5656.1元。 综上事实，本院认为，原告与四被告之间签订的《申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告杨建川持信用卡透支后，未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告杨建川偿还所欠信用卡透支本金118249.59元及截至2020年8月21日的利息21661.82元，并按双方合同约定的计算办法支付自2020年8月22日起的利息，符合法律规定和双方约定，应予支持。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以有相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，仅于2016年11月11日通过福建省农村信用合社联合社官网进行公告，单方将“滞纳金”调整为“违约金”，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定相悖，故其请求被告杨建川支付截至2020年8月21日的违约金5656.1元及自2020年8月22日起的违约金，缺乏依据，不予支持。被告杨建川、张梅红为夫妻关系，本案债务发生在其婚姻关系存续期间，被告张梅红在《申请表》的申请人配偶处签名确认，表示知悉并愿意承担因申请人即被告杨建川使用普惠卡而发生的全部债务，故本案债务应当认定为被告杨建川、张梅红在婚姻关系存续期间的夫妻共同债务。原告请求被告张梅红共同承担还款责任，于法有据，应予采纳。被告康俊良、王志忠为被告杨建川上述债务提供连带责任保证担保，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告康俊良、王志忠承担保证责任后，有权向被告杨建川、张梅红追偿。双方在《申请表》约定，普惠卡有效期为3年，逾期自动失效，但甲方使用普惠卡而发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年。保证人/担保人如未提出书面意见的，则视为保证人/担保人继续提供保证/担保责任。双方还约定因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限。该最高信用额度指普惠卡最高透支本金余额。被告康俊良、王志忠作为具有完全民事行能力人，其在《申请表》的担保人落款处签名确认，其对双方的约定应当是知悉的，故被告康俊良主张其仅在30000元额度内承担保证责任、被告王志忠主张其不用承担保证责任，缺乏依据，对其主张不予支持。被告杨建川、张梅红经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告杨建川、张梅红应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社信用卡透支本金118249.59元及截至2020年8月21日的利息21661.82元，并按双方合同约定的计算办法计付自2020年8月22日起至还款之日止的透支利息。 二、被告康俊良、王志忠对被告杨建川、张梅红的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告杨建川、张梅红追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3211.3元，由原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社负担113.08元（多预交的3098.22元予以退回）；被告杨建川、张梅红、康俊良、王志忠负担3098.22元，应于本判决生效之日起五日内缴交；公告费560元，由原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  柳云鹏 人民陪审员  许萍萍 人民陪审员  王道章 二〇二〇年十二月二十一日 书 记 员  卢晓霞 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。