长春市南关区人民法院民事判决书（2020）吉0102民初6938号原告：兴业银行股份有限公司长春分行，住所地吉林省长春市南关区。主要负责人：王宏伟，该行行长。委托诉讼代理人：张强，吉林融达律师事务所律师。被告：姜宇涛，男，1977年3月1日出生，汉族，住吉林省长春市绿园区。被告：中冶新奥（长春）房地产开发有限公司，住所地吉林省长春市宽城区。法定代表人：宁波，总经理。委托诉讼代理人：李强、郭迎春，该公司职员。原告兴业银行股份有限公司长春分行（以下简称兴业银行）与被告姜宇涛、中冶新奥（长春）房地产开发有限公司（以下简称中冶新奥公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。兴业银行委托诉讼代理人张强，中冶新奥公司委托诉讼代理人李强、郭迎春，姜宇涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。兴业银行向本院提出诉讼请求：1.判令姜宇涛立即偿还兴业银行全部剩余贷款本金450,879.18元，截止到2020年9月22日的利息5970.17元、罚息79.03元（以上合计456,928.38元）及计算至全部本息清偿完毕之日止的罚息和复利（罚息以本金450,879.18元为基数，复利以5970.17元为基数，自2020年9月23日起至实际本息清偿完毕之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%后再上浮50%计算）；2.判决姜宇涛承担律师费10,000元；3、判决中冶新奥公司对上述诉讼请求中姜宇涛的全部债务承担连带清偿责任；4、判决姜宇涛、中冶新奥公司共同承担本案诉讼费、保全费。事实及理由：2016年12月15日，兴业银行与姜宇涛、中冶新奥公司签订了编号为581653000001000的《个人购房抵押（保证）借款合同》，该合同约定：姜宇涛因购买房产资金不足，向兴业银行申请个人购房借款48万元，借款期限为360个月，自2016年12月15日至2046年12月15日止。借款利率按央行人民币贷款同期同档次基准利率定价基准利率再乘以系数0.9计算，借款逾期罚息利率为借款利率上浮50%。借款逾期的，兴业银行有权对逾期的借款计收罚息；借款人不能按时支付利息的，兴业银行有权按照借款逾期罚息利率对欠息计收复利。借款人未按约定偿还借款本息，兴业银行有权提前收贷。借款人以所购房产长春市宽城区北凯旋路620号中冶蓝城A区4号楼1单元2001号房产设定抵押。中冶新奥公司对上述借款承担阶段性连带保证责任，保证范围为借款合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等。因债务人、担保人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人、担保人承担。实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、变卖费、电讯费、处置费等。兴业银行依约将贷款发放至被告个人银行账户，借款人已支取了贷款。现借款人未按期偿还贷款，截至2020年9月22日，其仍欠剩余借款本金450,879.18元，欠付利息5970.17元、罚息79.03元。兴业银行多次催要未果，故提起诉讼。姜宇涛辩称，尽快一次性结清全部贷款，希望银行宽限一段时间。中冶新奥公司辩称，请求法院依法驳回被答辩人诉讼请求，诉讼费等费用由被答辩人承担。一、2016年12月15日，兴业银行与姜宇涛签订《个人购房抵押（保证）借款合同》，兴业银行向姜宇涛发放个人购房借款48万元，2020年起，姜宇涛不再还款，借款为姜宇涛个人行为，兴业银行应向姜宇涛直接追索欠款；二、《个人购房抵押（保证）借款合同》中对实现债权费用的定义属银行提供的格式文本，我们认为律师费属于担保责任的约定应作出限制订入的处理，认定该条款无效。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：2016年12月15日，兴业银行与姜宇涛、中冶新奥公司签订了编号为581653000001000的《个人购房抵押（保证）借款合同》，该合同约定：姜宇涛因购买房产资金不足，向兴业银行申请个人购房借款48万元，借款期限为360个月，自2016年12月15日至2046年12月15日止。借款利率按央行人民币贷款同期同档次基准利率定价基准利率再乘以系数0.9计算，借款利率浮动方式为固定日浮动，利率调整日为借款发放之日起每个公历年的第一日。借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。借款逾期的，兴业银行有权对逾期的借款计收罚息；借款人不能按时支付利息的，兴业银行有权按照借款逾期罚息利率对欠息计收复利。连续发生一期违约后，本合同项下的借款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮50%，浮动方式同本合同借款利率定价公式确定的浮动定价方式。借款人未按约定偿还借款本息，兴业银行可提前收贷。因债务人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人承担。姜宇涛以所购房产长春市宽城区北凯旋路620号中冶蓝城A区4号楼1单元2001号房产设定抵押，但尚未办理抵押登记。当抵押物或抵押人发生下列情况之一时，抵押权人有权暂停发放借款乃至终止发放借款或提前收贷。其中抵押人未及时办理抵押登记或虽办理抵押登记但抵押权人不为债权人的；中冶新奥公司对上述借款承担阶段性连带保证责任，保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年，如果债务人已办妥房屋所有权和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续，自债务人将房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起，保证人的保证责任解除。但对于在该日之前已到期的债务人债务，以及该日之前发生保证人或/及债务人的违约而引起的本合同项下债务的，保证人仍应承担保证责任和相应的违约责任。保证范围为借款合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等。债务人无论何种原因未按本合同约定按期偿还借款本息（包括债权人因债务人或担保人违约而要求提前收回的借款本息），保证人都应按照本合同约定履行清偿责任。保证人履行了保证责任后，在不影响债务人今后偿还债务能力的前提下，有权向债务人追偿款项。兴业银行依约将贷款发放至姜宇涛个人银行账户，借款人已支取了贷款。借款人自2020年6月15日开始逾期还款，截至2020年12月17日，其仍欠剩余借款本金450,879.18元，利息10,632.53元、罚息250.09元。另查明，兴业银行因提起本次诉讼支付律师代理费10,000元。本院认为，兴业银行与姜宇涛、中冶新奥公司签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》系各方真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，属合法有效。各方当事人均应按照合同约定履行各自义务。兴业银行已依约实际发放借款完毕，但姜宇涛未按合同约定履行偿还借款义务，已构成违约。现兴业银行依合同要求姜宇涛偿还借款本金及利息、罚息、复利合法有据，应予支持。借款人逾期之后，执行利率是否按合同约定上浮50%方式调整，属兴业银行的诉讼权利，其按照合同原定执行利率为基础计算罚息利率、复利，予以支持。兴业银行主张律师代理费10,000元，系为实现债权而支出的合理费用，符合合同约定，且有票据予以佐证，本院予以支持。根据合同约定，因姜宇涛的抵押房屋尚未办理抵押登记，中冶新奥公司的阶段性连带保证责任解除条件尚未成就，应对上述姜宇涛应支付的款项承担连带保证责任，在承担连带保证责任后，可向姜宇涛进行追偿。故对中冶新奥公司的答辩意见不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十五条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条规定，判决如下：一、姜宇涛于本判决生效后立即偿还兴业银行股份有限公司长春分行借款本金450,879.18元、截至2020年12月17日的利息10,632.53元、罚息250.09元以及自2020年12月18日至实际给付之日止的罚息和复利（罚息以本金450,879.18元为基数，复利以10,632.53元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%后再上浮50%计算）；二、姜宇涛于本判决生效后立即给付兴业银行股份有限公司长春分行律师代理费10,000元；三、中冶新奥（长春）房地产开发有限公司对被告姜宇涛上述第一、二项债务承担连带清偿责任，在承担连带保证责任后，在承担保证责任限额内有权向姜宇涛进行追偿；四、驳回兴业银行股份有限公司长春分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4152元、财产保全费2855元，由姜宇涛、中冶新奥（长春）房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省长春市中级人民法院。    审  判  长   赵金龙 二○二○年十二月二十二日 书  记  员   李政霖