重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初26195号原告：北京中天嘉华管理咨询有限公司，住所地北京市朝阳区京顺路5号7号楼1层C109，统一社会信用代码91110105560391863J。法定代表人：顾志红，经理。委托诉讼代理人：张洪艺，泰和泰（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：田玲玉，泰和泰（重庆）律师事务所律师。被告：谭宇豪，男，1998年11月8日出生，汉族，住江西省抚州市南丰县。被告：江西博航教育科技有限公司，住所地江西省南昌市青山湖区青山湖大道1111号珉轩智能大厦401室，统一社会信用代码91360103MA35KPC781。法定代表人：杨照洪，总经理。原告北京中天嘉华管理咨询有限公司（以下简称中天嘉华公司）与被告谭宇豪、江西博航教育科技有限公司（下称博航教育公司）民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中天嘉华公司的委托诉讼代理人张洪艺、田玲玉到庭参加诉讼，被告谭宇豪、博航教育公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中天嘉华公司向本院提出诉讼请求：1.宣布贷款全部到期，并请求判令借款人立即向原告偿还借款本金人民币（币种下同）22702.77元及计算至2020年9月2日的利息（截至的利息为3473.8元），并以逾期本金为基础，按照2019年4月19日当月对应的一年期贷款市场报价利率四倍的罚息利率标准（如无对应参照标准则以2020年10月对应一年期贷款市场报价利率四倍为罚息利率标准进行计算）向原告支付自2020年9月2日次日起至结清贷款之日止的罚息，利随本清；2.判令担保人博航教育公司就借款人的全部债务（包括但不限于本金、利息、罚息）向原告承担连带保证责任；3.判令借款人及担保人共同承担本案的诉讼费、律师费800元及其他全部因诉讼产生的所有费用。被告博航教育公司辩称，1.博航教育公司不是适格主体，博航教育公司与中天嘉华公司之间不存在担保合同关系；2.中天嘉华公司并非本案实际贷款发放人，不具有原告主体资格。被告谭宇豪未作答辩。本案经审理查明事实如下：重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称小雨点公司）自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务，客户可通过手机APP、PC端等线上方式申请个人信用借款。北京数字认证股份有限公司为小雨点公司的借款合同及相关文件进行数字认证。2019年4月12日，博航教育公司（甲方）与北京优飞金信数字科技有限公司（曾用名：北京中天嘉华信息服务有限公司，下称北京优飞科技公司，乙方）签订《服务合作协议》，约定乙方作为中介，为甲方的学员提供助贷服务；甲方承诺对本协议项下推荐的甲方学员还款提供保证，当甲方学员没有按约定履行还款义务时，甲方承诺代甲方学员偿还全部应还款项。2019年4月19日，重庆小雨点小额贷款有限公司（下称小雨点公司）与谭宇豪通过网上电子签章方式签订《消费借款合同》。合同主要约定谭宇豪向小雨点公司借款，并载明了谭宇豪的通讯地址和手机号码；合同仅载明暂定借款金额，约定最终借款金额以实际发放的金额为准；借款将发放至被告指定的银行账户，借款期限为自2019年4月19日起至2021年4月19日，自实际放款日起算；借款执行固定年利率14.187%，还款方式为按还款计划还款，谭宇豪应按月于还款日偿还当月应付的贷款本金和利息；谭宇豪如未按照本合同规定及小雨点公司发送的还款通知按时足额偿还贷款本金、利息、支付应付款项，即构成违约，小雨点公司除按约收取逾期罚息外，还有权单方面宣布本合同项下的借款本金、利息及所有其他应付款项立即提前到期；小雨点公司以合法手段向借款人发起追偿产生的所有费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）均由谭宇豪承担；谭宇豪未按约定偿还贷款到期应付款项的，自逾期之日起至逾期款项全部清偿之日止，小雨点公司有权以全部逾期应付款项为基数按0.1%/天的标准计收罚息；小雨点公司发送的通知（含诉讼、仲裁文书等），应按本合同所列的通讯地址或电话送达；通知以手机信息方式发出的，以信息发送成功之时视为送达等。合同上借款人及贷款人签章处均系采用电子签章。2019年4月19日，小雨点公司通过银联公司向谭宇豪指定的银行账户支付贷款23800元。贷款发放后谭宇豪分别于2019年5月至10月的每月19日还款285.60元，11月19日还款1607.93元，后未再还款。2020年2月21日，中天嘉华公司与小雨点公司签订《转让标的债权清单》，约定将小雨点公司对谭宇豪的债权转让给中天嘉华公司，并于2020年9月21日通过短信方式向谭宇豪发出通知告知其债权转让情况。另查明，中天嘉华公司因本案支付律师服务费800元。庭审中，中天嘉华公司陈述自愿以2020年12月2日作为贷款提前到期日。本院认为，小雨点公司与谭宇豪签订的《消费借款合同》前已实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为谭宇豪，且该合同通过第三方北京数字认证股份有限公司数字认证，足以认定该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。合同签订后，小雨点公司已经依约发放贷款，谭宇豪未依约还款，已经构成违约，小雨点公司有权宣布贷款提前到期。贷款到期后，谭宇豪应承担返还借款本金，支付利息、罚息及律师服务费的民事责任。博航教育公司在合作协议中约定在学员不能还款的情况下承担保证责任，视为其自愿为其推荐的学员提供一般保证，在其推荐的学员谭宇豪不能履行还款义务的情况下，博航教育公司应对其债务承担责任，故博航教育公司应对谭宇豪的债务承担一般保证责任而非连带保证责任。债权人可以在不违反法律和公共利益的基础上转让权利，债权转让应当通知债务人，债务人接到债权转让的通知后，债务人向新债权人履行义务。现小雨点公司已将其与谭宇豪的债权转让给了中天嘉华公司，并以短信方式通知了谭宇豪，故债权转让行为合法有效且已对谭宇豪发生法律效力，中天嘉华公司有权要求谭宇豪向其相应的责任。现原告以诉讼的方式宣布贷款全部到期，自愿以2020年12月2日作为贷款到期日，系当事人对自身权利的处置，不违反法律、法规的禁止性规定，本院不予干涉。双方在合同中约定的罚息利率过高，本院根据相关法律规定下调罚息利率至本案立案时即2020年10月20日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍，对超过部分的诉讼请求，本院不予支持。结合谭宇豪的还款情况，截至2020年9月2日，谭宇豪尚欠借款本金22469.84元、利息2550.24元。依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国担保法》第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第一百二十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：被告谭宇豪于本判决生效之日起十日内返还原告北京中天嘉华管理咨询有限公司借款本金22469.84元，支付截至2020年9月2日的利息2550.24元，并支付罚息（以未偿还的借款本金为基数，自2020年9月3日起至2020年12月2日以年利率14.187%计算，自2020年12月3日起至还清借款本金之日止，以2020年10月20日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算，利随本清）；被告谭宇豪于本判决生效之日起十日内支付原告北京中天嘉华管理咨询有限公司律师费800元；若对被告谭宇豪财产依法强制执行后仍不能履行债务时，由被告江西博航教育科技有限公司对被告谭宇豪的未清偿债务承担保证责任；四、驳回原告北京中天嘉华管理咨询有限公司的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费454.42元，减半收取计227.21元，由被告谭宇豪、江西博航教育科技有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭雪妍二〇二〇年十二月三日法官助理 颜瑶莎书 记 员 刘 丹