北京市西城区人民法院民 事 判 决 书(2019)京0102民初2880号原告：北京邦信小额贷款股份有限公司，住所地北京市西城区宣武门外大街6、8、10、12、16、18号6号楼6层615。委托诉讼代理人：赵琦，女，1985年4月14日出生，汉族，北京邦信小额贷款股份有限公司员工。被告：杨晓飞，男，1981年9月5日出生，汉族，北京天兆时代投资管理有限公司法定代表人，住北京市顺义区。原告北京邦信小额贷款股份有限公司（以下简称邦信小贷公司）与被告杨晓飞民间借贷纠纷一案，本院于2019年1月3日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任公开开庭进行了审理。邦信小贷公司委托诉讼代理人赵琦，杨晓飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邦信小贷公司向本院提出诉讼请求：1.杨晓飞偿还借款本金350000元以及借款期内利息17675元、罚息442.31元；2.杨晓飞支付借款期外的利息（以350000元为基数，按照年利率24%的标准，自2016年1月30日起计算至实际清偿之日止）；3.诉讼费由杨晓飞负担。事实理由：2015年双方签订《借款合同》（以下简称借款合同），约定邦信小贷公司发放贷款350000元，期限1年，年利率18%。邦信小贷公司同时与北京乾通盛世资产管理有限公司（以下简称乾通资产公司）、内蒙古乾通担保有限公司（以下简称乾通担保公司）签订保证合同，约定二者承担连带保证责任。2015年1月29日，邦信小贷公司发放贷款350000元。但自2015年11月起，杨晓飞开始逾期。2016年1月29日，借款到期，杨晓飞尚欠合同内借款本金350000元，利息17675元，以及罚息442.31元。此后的利息，按照借款合同约定应按照年利率18%上浮50%即年利率27%计算。借款利息偿还至2015年10月20日。2017年5月10日，北京西城法院作出（2016）京0102民初12931号调解书，两担保人同意承担担保责任。在该次案件中，邦信小贷公司也一并起诉了杨晓飞，但在调解过程中，杨晓飞不同意偿还借款。因此，在法院主持下，邦信小贷公司撤回了对杨晓飞的起诉，仅对担保人主张权利。但担保人并无任何财产，2018年11月12日，西城法院作出（2018）京0102执6300号裁定书，终结本次执行。杨晓飞辩称，不同意邦信小贷公司诉讼请求。杨晓飞曾因需要资金需要贷款。经人介绍通过案外人何某的渠道去邦信小贷公司办理贷款。何某的业务员刘某方带着杨晓飞去办理了银行卡。杨晓飞按照案外人刘某方的要求设置了银行卡密码。在签订借款合同后，刘某方要求杨晓飞将银行卡留下，待扣划一笔手续费后还给杨晓飞。杨晓飞就将银行卡留给了刘某方。后来，邦信小贷公司并未通知杨晓飞贷款已经发放。直至收到法院应诉手续，杨晓飞才知道贷款已经发放，之前一直以为贷款没有批下来。经多方调查，才知道贷款实际被何某所用。贷款期内，至少有两笔利息系案外人何某的配偶刘某霞支付的。现何某同意偿还对邦信小贷公司的借款。杨晓飞不是实际借款人，因此不应当偿还借款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：杨晓飞之证据案外人李某伟、李某、戚某刚的银行流水，与本案没有关联性，本院对此不予确认。对于本案事实，本院认定如下：2015年1月28日，杨晓飞与邦信小贷公司签订借款合同，约定杨晓飞向邦信小贷公司借款35000元用于个人周转。借款年利率为18%，日利率=年利率÷360。借款期限12个月。借款期限以及利息自借款实际发放之日起算。借款期内，按固定周期付息，到期还本。还款账户为杨晓飞尾号2304的账户。邦信小贷公司应将贷款资金划入借款人账户内。借款人迟延支付任何到期款项的，按照贷款利率加收50%罚息，自延迟支付之日起至实际偿还之日止，按照实际天数计算。乾通资产公司以及乾通担保公司为该笔借款提供连带保证担保。2015年1月29日，邦信小贷公司支付350000元至杨晓飞名下尾号2304账户。同日，该账户通过POS机支出350000元。2015年2月11日，刘某霞名下账户支付2100元至杨晓飞账户。同日，邦信小贷公司扣划2100元。2015年3月20日，刘某霞名下账户支付6650元至杨晓飞账户。同日，邦信小贷公司扣划6650元。2015年4月17日，案外人曾某玲名下账户支付5425元至杨晓飞账户。2015年4月20日，邦信小贷公司扣划5425元。其后，诉争借款项下利息偿还至2015年10月20日。2017年5月10日，本院就邦信小贷公司与乾通资管公司、乾通担保公司借款合同纠纷一案作出（2016）京0102民初12931号民事调解书，确认乾通资管公司、乾通担保公司应在2017年6月12日前偿还邦信小贷公司本金350000元以及利息17675元。2018年11月12日，本院作出（2018）京0102执6300号裁定书，载明经财产调查未发现可供执行财产，裁定终结本次执行程序。本院认为，借款合同系双方真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，应属有效。借款合同签订次日，邦信小贷公司按照约定向杨晓飞账户支付借款本金，完成了出借义务。从常理看，资金进入杨晓飞账户后其即对该资金拥有控制权。即使杨晓飞陈述属实，其将银行卡及密码交给他人的行为属于对于其财产的处分。该处分行为不影响邦信小贷公司依据借款合同要求杨晓飞偿还借款本息的权利。另，虽杨晓飞辩称邦信小贷公司未告知其贷款发放一事，导致其以为贷款没有批准。但借款合同也未约定邦信小贷公司有通知借款人款项已经发放之义务。因此，本院对杨晓飞关于其并非实际借款人故不应还款的抗辩意见不予采信。按照借款合同约定，借款期限自2015年1月29日款项实际发放之日起算12个月。现邦信小贷公司自认诉争借款项下利息偿还至2015年10月20日。自2015年10月21日起至借款期限届满之日共计101天，按照约定应产生利息17675元。邦信小贷公司主张前述期间内应以未付利息为基数分段计算未按期支付的利息的罚息，合计442.31元。对此，本院认为，该计算方式符合双方约定，且计算出的利息与罚息之和未超出以出借本金为基数年利率24%的范围。现借款期限已经届满，邦信小贷公司关于杨晓飞偿还借款本金350000元以及利息17675元、罚息442.31元的诉讼请求具有事实和法律依据，本院予以支持。另，借款到期后，按照约定应按照年利率18%上浮50%计算逾期利息。邦信小贷公司仅按照年利率24%主张，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十一条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百二十五条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条之规定，判决如下：一、被告杨晓飞于本判决生效之日起十日内偿还原告北京邦信小额贷款股份有限公司借款本金350000元以及借款期内利息17675元、罚息442.31元；二、被告杨晓飞于本判决生效之日起十日内支付原告北京邦信小额贷款股份有限公司逾期利息（以350000元为基数，按照年利率24%的标准，自2016年1月30日起计算至实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6822元，由被告杨晓飞负担（于本判决生效之日起十日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判员  陆俊芳二〇二〇年十二月二十五日书记员  孙钊昭