福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初20319号 原告：中国农业银行股份有限公司厦门湖里支行，住所地厦门市湖里兴隆路信息大厦**，统一社会信用代码91350206854990298M。 负责人：黄晓军，行长。 委托诉讼代理人：邬字书，福建问尔律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：陈理智，福建问尔律师事务所执业律师。 被告：厦门迈锐达进出口有限公司，住所地厦门市湖里区高林中路**万科云玺**楼**，统一社会信用代码91350206302995592Q。 法定代表人：许良演。 被告：许良演，男，1986年2月1日出生，汉族，住厦门市思明区。 委托诉讼代理人：张作勇，上海段和段（厦门）律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：曾敏，上海段和段（厦门）律师事务所实习律师。 原告中国农业银行股份有限公司厦门湖里支行与被告厦门迈锐达进出口有限公司、许良演金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月13日受理后，依法适用简易程序，于2020年12月14日公开开庭进行审理。本案现已审理终结。 中国农业银行股份有限公司厦门湖里支行诉请：1.判令厦门迈锐达进出口有限公司、许良演立即支付借款本金838033.68元及利息、罚息、复利（暂计至2020年12月10日利息46054.35元、罚息21133.43元、复利1264.8元，之后以未还本金为基数，按照年利率7.17%计算罚息，对不能按时支付的利息和罚息，按照罚息利率计算复利，均计至实际还款之日止）并支付律师费53870元；2.本案诉讼费由厦门迈锐达进出口有限公司、许良演承担。事实与理由：2019年7月26日，厦门迈锐达进出口有限公司、许良演与中国农业银行股份有限公司厦门湖里支行签订一份《小微企业微捷贷借款合同》，约定厦门迈锐达进出口有限公司、许良演向农行湖里支行借款1000000元用于企业生产经营。中国农业银行股份有限公司厦门湖里支行依约向厦门迈锐达进出口有限公司、许良演发放了贷款，但贷款发放后厦门迈锐达进出口有限公司、许良演未能按时足额履行还款义务。鉴于厦门迈锐达进出口有限公司、许良演向中国农业银行股份有限公司厦门湖里支行借款却拖欠至今，其行为已构成违约。为此，中国农业银行股份有限公司厦门湖里支行为维护自身合法权益。特向人民法院起诉。 许良演辩称：借贷双方并未签署农行湖里支行提交的《小微企业微捷贷借款合同》，故双方并未就合同条款（包含利率、罚息、复利、律师费负担、送达条款）达成合意，农行湖里支行依据双方并未签署的合同提起诉讼，缺乏事实及法律依据，鉴于其未提供有效、完整的证据链对其诉求进行证明，故其诉求应予驳回。 案件事实 厦门迈锐达进出口有限公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未予任何形式的答辩，应视为其自动放弃答辩、举证、质证和辩论的权利。在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对下列事项予以认定。 一、借款合同名称:中国农业银行股份有限公司《小微企业微捷贷借款合同》，编号：×××37。 二、借款合同签订时间：2019年7月26日。 三、借款人：厦门迈锐达进出口有限公司、许良演。 四、借款额度：1000000元。 五、实际借款本金：1000000元。 六、借款期限：自2019年7月26日至2020年7月25日。 七、还款方式：按日计息，利随本清。 八、借款利率：合同第3.3.1借款利率约定，（1）借款执行固定利率，按照本合同签订日前一工作日的一年期LPR加肆拾柒（大写）bp（1bp=0.01%）确定，借款期限内，该利率保持不变。本次贷款执行年利率4.78%。 九、罚息、复利约定：合同第3.3.3约定，借款人未按本合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；3.3.4约定，借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。 十、实现债权费用的约定：合同第4.4约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由借款人承担。 十一、放款日期：2019年7月26日。 十二、实际到期日期：2020年7月25日。 十三、逾期还款日期：2020年7月25日。 十四、欠款最新截止时间：2020年12月10日。 十五、欠款本金：838033.68元。 十六、最新欠款利息、罚息、复利：68452.58元。 十七、实现债权费用：律师费53870元。 判决结果 本院认为，首先，关于案涉借款事实，许良演以案涉《小微企业微捷贷借款合同》（打印件）并无其签名为由否认合同效力。中国农业银行股份有限公司厦门湖里支行举示了一份经由厦门市湖里区公证处制作的流程公证书，用于证明案涉借款合同必须经过厦门迈锐达进出口有限公司的网上银行授权以及许良演本人的手机银行登录操作方可签订。本院认为，“微捷贷”作为中国农业银行“小微企业服务”项目中的全国通用产品，其办理有着固定流程，相关公证文件虽非本案借款时制作，但可佐证案涉《借款合同》的形成过程。“微捷贷”系一款面向小微企业及企业主推出的可循环使用、纯信用方式的网络融资产品，只能通过网上银行、手机银行等电子渠道申请及办理，且相关电子合同不具备一般固定的有形外观，而仅借贷双方有权通过手机或电脑查看。根据《中华人民共和国电子签名法》第三条规定，当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力。故许良演关于其缺乏借款意思表示之抗辩意见，缺乏事实依据，不予采信。其次，关于罚息、复利之计算标准。如前所述，因许良演并未举示反驳证据以否定案涉《小微企业微捷贷借款合同》之真实性、合法性、关联性，故该合同中所约定的罚息、复息，可予确认。最后，关于律师费，中国农业银行股份有限公司厦门湖里支行于2020年12月11日向福建问尔律师事务所转账支付了律师费53870元，有相应的转账凭证为证，可予确认。 与此同时，本院充分考虑中国人民银行等五部门发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》及最高人民法院《关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见》等文件精神，酌定本案金钱给付义务的履行期限由判决生效之日起十日内延展至六十日内，以舒缓企业经营压力。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、厦门迈锐达进出口有限公司、许良演应于本判决生效之日起六十日内共同偿还中国农业银行股份有限公司厦门湖里支行借款本金838033.68元及利息、罚息、复利（暂计至2020年12月10日的利息、罚息、复利为68452.58元，之后的罚息以未付本金为基数，复利以不能按时支付的利息、罚息为基数，均按年利率7.17%计至实际还款之日止）； 二、厦门迈锐达进出口有限公司、许良演应于本判决生效之日起六十日内共同向中国农业银行股份有限公司厦门湖里支行支付律师费53870元。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13317元，减半收取计6658.5元，由厦门迈锐达进出口有限公司、许良演共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产情况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 旷洁玉 二〇二〇年十二月三十一日 代书记员 康金玲 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。