云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初9065号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行,住所地云南省昆明市金碧路中段建行大厦，统一社会信用代码91530000622608301K。负责人：杨中仑，行长。委托诉讼代理人：张宏益,云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：王钦，女，汉族，1973年11月10日出生，身份证住址云南省昆明市西山区。被告：杨克勤，男，汉族，1973年4月25日出生，身份证住址云南省昆明市西山区。被告：绿地集团（昆明五华）房地产开发有限公司，住所地云南省昆明市五华区学府路690号金鼎科技园内二号平台B1栋3楼308房，统一社会信用代码9153010205946546X9。法定代表人：侯光军，执行董事。委托诉讼代理人：婉苏，女，特别授权代理。委托诉讼代理人：王子云，女，特别授权代理。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告王钦、杨克勤、绿地集团（昆明五华）房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员杨婷独任审理,于2020年12月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张宏益、被告绿地集团（昆明五华）房地产开发有限公司的委托诉讼代理人王子云到庭参加了诉讼，被告王钦、杨克勤经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告王钦、杨克勤、绿地集团（昆明五华）房地产开发有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告王钦、杨克勤偿还原告贷款剩余本金48212.88元及按合同约定利率计至实际还清欠款之日的利息、罚息、复利（暂计至2020年4月22日利息3214.20元、罚息6060.36元）；3.被告王钦、杨克勤承担原告为实现债权的律师费人民币5000元、本案诉讼费及其他因主张债权而发生的一切费用；4.被告绿地集团（昆明五华）房地产开发有限公司对上述请求第2、3项承担连带保证责任；5.在被告王钦、杨克勤不能按期偿还欠款时，由原告依法行使对被告王钦、杨克勤抵押物座落于昆明市五华区房屋的抵押权，以所得价款优先受偿被告王钦、杨克勤所欠债务及各项费用。事实和理由：2015年2月16日，原告与被告王钦、杨克勤、绿地集团（昆明五华）房地产开发有限公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》，原告向被告王钦、杨克勤提供借款10万元，借款期限自2015年2月25日至2020年2月25日，被告王钦、杨克勤以座落于昆明市五华区房屋设定抵押担保，被告绿地集团（昆明五华）房地产开发有限公司提供抵押加阶段性保证，承担连带责任保证。原告依照合同约定向被告王钦、杨克勤提供了贷款人民币10万元整。但被告王钦、杨克勤已多次未按合同约定向原告还款，原告有权解除与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求被告王钦、杨克勤偿还欠款及相应利息、罚息并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用。同时，被告绿地集团（昆明五华）房地产开发有限公司作为连带担保人，应当承担连带担保责任。原告作为座落于昆明市五华区房屋的抵押权人，有权以所得价款清偿被告王钦、杨克勤所欠债务及各项费用。被告绿地集团（昆明五华）房地产开发有限公司辩称，原告没有办理抵押登记，不应享有优先受偿权，对于承担连带保证责任无异议。被告王钦、杨克勤未作答辩。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：第一组：1.原告营业执照、法定代表人身份证明、负责人身份证；2.被告王钦、杨克勤身份证、结婚证、被告绿地集团（昆明五华）房地产开发有限公司工商登记信息。第二组：3.公证书。第三组：4.中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书；5.个人贷款支付凭证。第四组：6.中国建设银行个人贷款对账单。被告王钦、杨克勤、绿地集团（昆明五华）房地产开发有限公司未提交证据。本院认为，被告王钦、杨克勤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃对原告所举证据进行抗辩的权利。经本院审查认为，原告提交的证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月16日，原告（作为贷款人）与被告王钦、杨克勤（作为借款人）、被告绿地集团（昆明五华）房地产开发有限公司（作为保证人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告王钦、杨克勤向原告借款10万元，用于购房，借款期限60个月，从2015年2月25日至2020年2月25日；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%，利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，还款方式为等额本金还款法，并约定借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；被告王钦、杨克勤以其购买的位于昆明市五华区房屋为上述借款提供抵押担保，被告绿地集团（昆明五华）房地产开发有限公司为被告王钦、杨克勤的借款提供阶段性责任保证担保，保证期间为借款合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）等主要内容。上述借款合同于2015年3月5日经云南省昆明市明诚公证处办理了公证。2015年2月25日，原告依约将被告王钦、杨克勤的借款10万元发放至被告王钦、杨克勤指定的账户上。在借款合同履行过程中，被告王钦、杨克勤多次未按借款合同约定履行还款义务，截止2020年11月25日，被告王钦、杨克勤尚欠原告借款本金48212.88元、利息3214.2元、罚息9046.57元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，借款合同是借款人向贷款人借款，到期还款并支付利息的合同。首先，原告与被告王钦、杨克勤、绿地集团（昆明五华）房地产开发有限公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有约束力，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。其次，原告已经依约向被告王钦、杨克勤发放了借款，但被告王钦、杨克勤在合同履行过程中未按照约定按期足额履行还款义务，其行为已构成违约，双方在合同中对违约责任有明确约定，故原告有权依照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定解除双方借贷关系并宣布贷款立即到期要求被告王钦、杨克勤立即清偿借款本息及相关费用。原告要求被告王钦、杨克勤偿还尚欠借款本金48212.88元及截止2020年11月25日的利息3214.2元、罚息9046.57元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。自2020年11月26日起，被告王钦、杨克勤所借款项已经处于逾期状态，应当按合同约定的罚息利率（即贷款利率上浮50%）承担至款项实际清偿之日止的逾期利息及欠付利息的复利。原告主张的2020年11月26日之后的利息，因本院已按照合同约定的罚息利率保护了逾期利息，该逾期利息已经包含了基础利息，故该利息本院不予支持。至于罚息的复利，既无合同约定也无法律规定，本院不予支持。再次，关于原告主张的案件受理费、保全费、执行费、公告费、律师代理费等为实现债权所产生的费用，本院仅对已实际产生的费用予以支持。此外，关于原告主张的抵押权，因无证据证明原告已办理抵押登记手续，抵押权未依法设立，故本院不予支持。最后，被告绿地集团（昆明五华）房地产开发有限公司自愿为被告王钦、杨克勤的借款承担阶段性连带责任保证，而且抵押物至今未办理抵押登记，现保证期限未过，故应该对被告王钦、杨克勤的债务向原告承担连带清偿责任。被告绿地集团（昆明五华）房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告王钦、杨克勤追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告王钦、杨克勤于2015年2月16日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中关于原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告王钦、杨克勤的借贷关系；二、被告王钦、杨克勤于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还借款本金48212.88元及截止2020年11月25日的利息3214.2元、罚息9046.57元，并支付以上述借款本金48212.88元为基数自2020年11月26日起至款项实际清偿之日止按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的贷款执行利率上浮50%计算的逾期利息及欠付利息3214.2元的复利；三、被告绿地集团（昆明五华）房地产开发有限公司对被告王钦、杨克勤的上述债务承担连带清偿责任，被告绿地集团（昆明五华）房地产开发有限公司承担责任后，有权在其承担责任的范围内向被告王钦、杨克勤追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1362元，由被告王钦、杨克勤、绿地集团（昆明五华）房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期间内向本院申请强制执行。申请强制执行的期间为二年。审判员 杨 婷二〇二〇年十二月十八日书记员 余清净履行义务告知：本案裁判文书生效后，负有履行义务的当事人需按期履行义务，不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。如未履行义务，本案进入执行程序的，本条款即为执行通知，履行义务人应当向执行法院报告当前及申请执行之日前一年的财产情况，人民法院可依法对被执行人的财产采取强制措施，并对相关当事人采取限制高消费、列入失信被执行人名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。