福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0981民初2420号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福建省福安市城北新华中路**。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：黄凌宇，福建正联（宁德）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈苹，福建正联（宁德）律师事务所律师。 被告：吴麟锦，男，1978年10月6日出生，汉族，住福建省福安市。 被告：刘永苹，女，1978年3月14日出生，汉族，住江苏省东海县。 被告：陈耀铃，男，1983年10月10日出生，汉族，住福建省福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告吴麟锦、刘永苹、陈耀铃信用卡纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人黄凌宇到庭参加诉讼。被告吴麟锦、刘永苹、陈耀铃经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安信用社向本院提出诉讼请求：1.吴麟锦偿还福安信用社普惠金融卡透支本金23,621.62元及利息、违约金（截至2019年1月21日的利息6660.03元、违约金2232.4元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按合同约定继续计算）；2.吴麟锦赔偿福安信用社为实现本案债权造成的律师代理费损失2000元、公告费损失260元；⒊刘永苹、陈耀铃对上述两项债务承担连带偿还责任。事实和理由：2016年5月19日，吴麟锦向福安信用社申请开办福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡），填写普惠金融卡申请表（含领用合约、收费项目及章程），并签署了用卡须知，申请信用额度5万元。领用合约对甲方（吴麟锦）与乙方（福安信用社）就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约：普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据甲方资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。收费项目载明，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元，转账视同预借现金。章程载明：到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监督部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。用卡须知载明：普惠金融卡计息标准及计息规则，在申请卡片时，福安信用社已明确告知，申请人也全部知晓；如有发生变动或调整，福安信用社将及时以电话、短信、口诉等一种或多种形式予以告知。此外，吴麟锦在该申请表中表明，已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。 2016年5月22日，福安信用社同意吴麟锦的开卡申请，同意授信额度5万元，利率标准按月利率13.5‰执行。之后，吴麟锦依约取得卡号为6228××××1104的普惠金融卡，并在2016年6月开始预借现金。2016年8月1日，福安信用社自动将月利率13.15‰调整为9.75‰。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社向各福万通贷记卡持卡人发布公告，将收费项目滞纳金调整为违约金，收费标准不变。吴麟锦在预借现金后未按约定还款，截至2019年1月21日，其结欠福安信用社普惠金融卡透支本金32403.91元、利息6660.03元、违约金2232.4元。2019年8月30日，福安信用社与吴麟锦、刘永苹、陈耀铃签订一份《福万通普惠金融贷记卡分期还款协议》，约定：福安信用社给予吴麟锦进行分期操作，吴麟锦按每月偿还不少于1913.34元（协议签订次日应偿还首期还款金额），还款日每月15日，分24期还款；吴麟锦若未能按照本协议约定按期足额还款累计二期以上的，福安信用社有权要求吴麟锦提前一次性偿还所有未还款项（总余额）按照普惠金融贷记卡申请表约定标准计算一并向福安信用社支付，并有权要求刘永苹、陈耀铃承担连带偿还责任；若通过诉讼方式实现债权的，吴麟锦承担福安信用社为此而支付的律师代理费等；刘永苹、陈耀铃对本协议所述的吴麟锦还款义务承担连带保证责任，保证范围包括本金、利息、违约金、律师费等，保证期间为最后还款期间届满后三年。吴麟锦在签订协议后仍未按期足额还款超过二期以上，截至2020年10月21日，其结欠福安信用社透支本金23621.62元。此外，福安信用社为实现本案债权支出律师代理费、公告费2260元。 吴麟锦、刘永苹、陈耀铃未作答辩。 福安信用社围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融贷记卡分期还款协议》《委托代理合同》、普惠金融卡申请表、调查审查审批表、用卡须知、普惠卡交易记录、吴麟锦贷记卡欠款汇总说明、福建增值税普通发票、中国农业银行业务回单、小额普通贷记往账等证据。上述证据内容明确，形式合法，与本案具有关联，且相互印证，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定的主要事实与福安信用社诉称事实一致。 本院认为，普惠金融卡申请表、领用合约是福安信用社向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。本案中，吴麟锦在申办普惠金融卡时签署领用合约，表示愿意遵守领用合约的各项规则，视为双方已达成合意，具有法律约束力。吴麟锦在预借现金后，应遵守领用合约约定，按期还款；逾期未还，且在双方达成分期还款协议后，仍未按期足额还款超过二期以上，构成了违约。现福安信用社要求吴麟锦提前一次性偿还所有未还本息，并支付违约金、赔偿律师代理费、公告费损失，符合双方约定，但利息、违约金总计超过年利率24%的部分，显著背离福安信用社实际损失，根据民事活动的公平原则，依法予以调减。刘永苹、陈耀铃提供连带责任保证，依约应在保证担保的范围内对持卡人的债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴麟锦自本判决生效之日起三日内偿还福安市农村信用合作联社普惠金融卡透支本金23,621.62元，并支付利息、违约金（截至2019年1月21日的利息6660.03元、违约金2232.4元，之后的利息、违约金以拖欠的本金为基数，按年利率24%计算至本金付清之日止）； 二、吴麟锦自本判决生效之日起三日内赔偿福安市农村信用合作联社律师代理费、公告费损失2260元； 三、刘永苹、陈耀铃对上述两项债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权向吴麟锦追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应及时足额履行生效法律文书确定的义务。逾期未履行的，应自觉主动前往本院申报经常居住地及财产情况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，案件进入执行程序后，执行法院可按照法律文书载明的送达地址送达相关法律文书，并可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 案件受理费983元，由吴麟锦、刘永苹、陈耀铃共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 审 判 长  许剑斌 人民陪审员  林 容 人民陪审员  缪东君 二〇二〇年十二月十一日                            本件与原本核对无异                书记员欧阳丽丽 附注：本判决的申请执行期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 裁判文书引用的法律条文： ⒈《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 ⒉《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 ⒊《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。