重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0154民初7270号原告：重庆农村商业银行股份有限公司开州支行，住所地重庆市开州区汉丰街道办事处开州大道（市民广场），统一社会信用代码91500234676131596Q。负责人：阳登照，系该支行行长。委托诉讼代理人：向厚勇，男，1978年3月19日出生，汉族，住重庆市开州区，系银行员工，特别授权。委托诉讼代理人：吴成文，男，1976年12月24日，汉族，住重庆市开州区，系银行员工，特别授权。被告：任大严，男，1989年2月23日出生，汉族，住重庆市开州区。原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行（以下简称“重庆农商行开州支行”）与被告任大严金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月6日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年11月26日及2020年12月22日两次公开开庭进行了审理。两次庭审，原告重庆农商行开州支行的委托诉讼代理人向厚勇、吴成文到庭参加诉讼，被告任大严经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆农商行开州支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告任大严立即归还借款本金440000元及利息，利息按合同约定利率标准计算至还清借款之日止；2、判令原告对被告任大严提供的抵押物［房地产证号：渝（2016）开县不动产权第XXXX号］折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。2020年12月11日，原告明确第1、3项诉讼请求为：1、判令被告任大严立即归还借款本金440000元及截至2020年11月26日尚欠的利息、罚息、复利共计26124.47元，之后的利息、罚息、复利按照合同约定利率标准计算至还清借款之日止；……3、本案诉讼费用及实现债权的所有费用由被告承担。事实及理由：原告与被告任大严于2019年1月8日签订《个人贷款合同》，合同约定：“被告任大严在原告处贷款450000元，用于装修住房及购买家具家电，贷款期限自2019年1月11日起至2024年1月10日止，贷款利率在基准利率水平上上浮75%，按期结息、分期还本，如未按合同约定的期限归还借款本金，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收逾期贷款利息，直至本息清偿为止”。借款时，被告任大严提供自有房屋作为该笔借款的抵押担保物，并办理了抵押登记，担保范围为借款本金、利息（复利、罚息）、违约金、赔偿金和实现债权及相应担保权利的全部费用。贷款发放后，被告于2020年3月17日前分期还本10000元，尚欠贷款本金440000元，利息给付至2020年3月20日，之后再未付息。经原告多次催收无果，特起诉至法院，望支持原告的诉讼请求。被告任大严书面辩称，今年因疫情原因，被告在北京投资经营的奶茶店全部亏损，2018年入股陈权餐饮店亦亏损。被告准备将房屋等固定资产处理后偿还银行贷款，但房屋被法院查封，无法卖掉，现已交由贵院执行局处理。现被告家庭困难，且身患疾病，已有九个月无能力支付利息，被告承诺尽快偿还贷款，请求法院对被告家庭因疫情原因造成合同违约给予解决。本院经审理认定事实如下：2019年1月8日，原告重庆农商行开州支行（贷款人、甲方）与被告任大严（借款人、抵押人、乙方、丙方）签订《个人贷款合同》，合同主要约定：甲方向乙方提供贷款450000元，贷款期限为60个月，即自2019年1月11日起至2024年1月10日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准。贷款用途为乙方用于装修住房及购买家具家电。贷款利率采取浮动利率，在基准利率水平上上浮75%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。还款方法为按期结息、分期还款法，乙方按季结付利息，结息日为每季末月的20日，于2020年1月5日归还贷款本金10000元，于2021年1月5日归还贷款本金10000元，于2022年1月5日归还贷款本金10000元，于2023年1月5日归还贷款本金10000元，于2024年1月10日归还贷款本金410000元。贷款的担保方式为抵押担保，抵押人用其所有的位于原开县XX街道XXX路XX号X幢XX的房屋［房地产证号：渝（2016）开县不动产权第XXXX号］作为抵押物，被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用。对逾期或未按合同约定用途使用贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用则构成违约，甲方有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用并收取逾期罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利。本合同任何一方传递给其他各方的通知，须按本合同所列的通讯地址或联系电话进行，乙方及丙方通讯地址为“开县XX街道XX路XX号X幢X”，乙、丙方通讯地址、联系电话如有变动，应于10日内以书面形式通知甲方，否则甲方向本合同所写明的电话或地址发送有关文件，视为送达。2019年1月10日，原、被告就《个人贷款合同》中约定的抵押物办理了抵押登记，证号为渝（2019）开州不动产证明第XXXX号。2019年1月14日，原告按约向被告发放了上述合同约定的贷款金额，被告任大严在《借款借据》中签字捺印予以确认，《借款借据》载明了“借款金额为450000元，借款期限从2019年1月14日起至2024年1月10日止，年利率为8.3125%”。贷款发生后，被告任大严按约归还本金10000元，支付利息至2020年3月20日。自2020年3月21日起被告任大严未偿还贷款本息。原告于2020年6月30日出具了《贷款提前到期通知书》，该通知书载明：“根据合同约定，确认该贷款于2020年6月30日提前到期，请你立即筹措资金归还该贷款本金440000元及其利息9346.94元（计至2020年6月20日止）”。后原告于2020年7月2日出具了《贷款逾期催收通知书》，该通知书载明：“根据贷款合同约定，你欠我行贷款本金440000元及其利息已于2020年6月21日逾期，请你立即履行还款义务”。其后，原告工作人员于2020年9月11日按照合同约定的通讯地址向被告任大严直接送达《贷款提前到期通知书》及《贷款逾期催收通知书》并拍照留底，但经送达无果，并备注“因借款人外出务工，无法签收，客户经理上门催收属实”。另查明：2020年1月1日，全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为年利率4.15%。上述事实，有《个人贷款合同》、《抵押物清单》、《借款借据》、《贷款提前到期通知书》、《贷款逾期催收通知书》、照片及到庭当事人的陈述等证据在卷佐证，经庭审质证，本院予以确认。本院认为，原告重庆农商行开州支行与被告任大严签订的《个人贷款合同》及《借款借据》均是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。原告按约向被告任大严发放了贷款，被告任大严未按约偿还贷款本息，构成违约。原告陈述被告于2020年3月21日起未再支付利息和偿还贷款本金，被告任大严未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利，结合被告任大严的书面辩称意见“已有九个月无能力支付利息”，故本院对于原告之陈述予以确认。根据双方签订的《个人贷款合同》约定的“乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用则构成违约，甲方有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用并收取逾期罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利”，原告可以行使宣布贷款提前到期的权利。关于到期日的认定，原被告在《个人贷款合同》中约定了通讯地址，原告工作人员于2020年9月11日也按照约定的通讯地址向被告直接送达《贷款提前到期通知书》、《贷款逾期催收通知书》，被告因外出务工而未向原告提供变更后的通讯地址，应视为原告已于2020年9月11日向被告送达了《贷款提前到期通知书》、《贷款逾期催收通知书》，提前到期通知已于2020年9月11日送达，被告任大严应当提前偿还所欠全部贷款，逾期还款则应按照合同约定承担相应的罚息和复利。因自2019年8月20日起中国人民银行授权由全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，故案涉借款自2020年3月21日起产生的利息及相应罚息、复利均应按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，结合双方合同中约定的“如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整”以及2020年1月1日，全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为年利率4.15%，按照合同约定，2020年借期内利息的利率标准应为7.2625%，罚息及复利标准应为年利率10.89375%。对于截至2020年9月11日前产生的复利。被告任大严于2020年3月21日起未支付利息，截至2020年6月20日，借期内利息应为8077.51元，结合合同中约定的“结息日为每季末月的20日”，故该期间未付利息的复利应从2020年6月21日起开始计算，并以8077.51元为基数按年利率10.89375%计算至2020年9月10日，已产生的复利应为197.99元；2020年6月21日起至2020年9月10日，该期间借期内利息应为7189.88元，因涉案借款于2020年9月11日提前到期，故该部分利息应从2020年9月11日起计算复利。综合上述本院认定之事实，截至2020年9月10日，被告任大严尚欠借款本金440000元、利息15267.39元、复利197.99元，且被告任大严还应支付从2020年9月11日起以尚欠借款本金440000元为基数按照合同约定的罚息利率计算至付清440000元时止的罚息和从2020年9月11日起以尚欠利息15267.39元为基数按照合同约定的复利利率计算至付清15267.39元时止的复利。关于原告要求对被告任大严提供的抵押房屋行使优先受偿权的问题。原被告在《个人贷款合同》中明确约定任大严以其所有的房屋为该笔贷款提供抵押担保，担保范围包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿……”之规定，原被告于2019年1月10日就提供担保的房屋在重庆市开州区国土资源房屋管理局办理了抵押登记。因此，本院对原告要求就被告任大严提供的抵押房屋的折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权的诉请求予以支持。综上，被告任大严经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，本院依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告任大严于本判决生效后十五日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行偿还借款本金440000元并支付截至2020年9月10日的下欠利息15267.39元、复利197.99元，以及支付从2020年9月11日起以尚欠借款本金440000元为基数计算至本金付清之日止的罚息和从2020年9月11日起以尚欠利息15267.39元为基数计算至利息付清之日止的复利（罚息及复利计算标准为：在逾期当年度1月1日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率水平上上浮75%再加收50%予以计算）；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行对被告任大严名下的坐落于原重庆市开县XX街道XXX路XX号X幢X号房产［房权证号：渝（2016）开县不动产权第XXXX号］的折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第一项债权范围内享有优先受偿的权利；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8174.42元，减半收取计4087.21元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行负担21.21元，由被告任大严负担4066元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决即发生法律效力。自本判决生效后，权利人可以向本院或者本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。权利人逾期不申请执行的，视为放弃申请执行的权利。审 判 员 熊军二〇二〇年十二月二十五日法官助理 骆浩书 记 员 付凯