北京市通州区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0112民初3578号原告：闫军，女，1962年6月12日出生，回族，住北京市通州区。被告：赵斌，男，1967年2月13日出生，汉族。原告闫军与被告赵斌民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。闫军到庭参加诉讼，赵斌经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。闫军向本院提出诉讼请求：1.要求赵斌偿还借款510814.94元；2.本案诉讼费用由赵斌负担。事实和理由：自2018年3月8日至2019年6月20日，赵斌先后多次从闫军的招商银行信用卡、中信银行信用卡、平安银行信用卡通过刷卡方式取得款项。闫军与赵斌商定，赵斌在银行规定的还款期限内还款付息。自2019年10月，赵斌又从闫军中信银行信用卡刷卡36103元后未能按期还款。截至2019年11月30日，赵斌尚欠款项510814.94元未清偿，故闫军提起本案诉讼。赵斌未答辩，亦未参加庭审。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。本院对于闫军提交的合作协议、还款协议、资金统计表、信用卡对账单的真实性、关联性、合法性予以确认。本院经审理认定事实如下：闫军与赵斌因系同事而相识。2018年3月9日，闫军（甲方）与赵斌（乙方）签订《合作协议（1）》，约定甲方的招商银行信用卡委托给乙方使用，截止2018年3月5日结算额为48003元，其中有35840元分为36期，本月尚需还款12163元（由甲方负责还清）；分期部分中有31650元（5000美金）在甲方嘉诺控股集团康德资本账户做交易，账号为：***，差额4190元由甲方支付给乙方；分期部分自2018年4月起共36期，每期本金995.56元，利息238.16元，小计1233.72元，由乙方在甲方银行还款日每月的23日前按时还到甲方的招商银行信用卡里。甲方的***账户委托给乙方操作，本金31650元归乙方所有，盈利部分（包括赠金所得）首先用来补足甲方之前***账户的亏损部分，超出部分抵减银行利息后按三七分成，即甲方得70%，乙方得30%，如出现亏损，则由乙方承担。甲方在其招商银行信用卡里另外申请的8万元E招贷款项，交由乙方打理，乙方根据需要可入到其账户进行交易，盈利部分首先用来补足甲方之前***账户的亏损部分，超出部分双方另议分红办法，该款项自2018年4月起共24期，每期本金加利息共计4000元，由乙方在甲方银行还款日每月的23日前按时还到甲方的招商银行信用卡里。2018年5月7日，闫军（甲方）与赵斌（乙方）签订《合作协议（3）》，约定甲方的中信银行信用卡委托给乙方使用（额度为4万元整），由甲方负责办理24期分期，每期本金1665.92元，利息299.86元，小计1965.78元。由乙方从2018年6月起按时还到甲方的中信银行信用卡里，第一期还款日是2018年6月25日（还款日期及金额以甲方银行对账单为准）。乙方从2018年6月6日起，在每月的6日前支付给甲方800元整，共支付24期。甲方的中信银行信用卡甲方暂不使用，发生的各项费用均由乙方承担。2018年12月21日，闫军（甲方）与赵斌（乙方）签订《合作协议（4）》，约定甲方的中信银行信用卡委托给乙方使用（长期借款额度为12.5万元整），由甲方负责办理36期分期（月息0.76%），每期本金3472.22元，利息950元，小计4422.22元。由乙方从2019年元月起按时还到甲方的中信银行指定的电子卡号里，第一期还款日期是2019年元月20日前。乙方从2019年元月20日起，在每月的20日前支付给甲方2500元整，共支付36期；乙方在2018年12月29日前需完成甲方在***平台所开账户（交易账号：***）的入金（共入2000美金，即人民币13820元）事项，该资金在2019年底四至九共6期的每月2500元的费用中抵减。甲方的中信银行信用卡甲方暂不使用，交由乙方使用，发生的各项费用均由乙方承担，待用完后乙方再归还甲方。双方家庭成员都需承担相应的连带责任。2019年6月20日，闫军（甲方）与赵斌（乙方）签订《合作协议（5）》，约定甲方的平安银行信用卡所申请的消费专用备用金额度为7.8万元整，转让给乙方使用，共分24期，每期本金3250元，手续费647.4元，小计3897.4元，由乙方从2019年七月起按时还到甲方指定的银行卡号里，每月的还款日期是当月的18日前。总额度加三万元整，合计10.8万元，还款额相应增加。乙方从2019年七月18日起，在每月的18日前支付给甲方1560元整，共支付24期。每月加600元，合计2160元。乙方的共同责任人需共同承担相应的还款义务，乙方及其共同责任人均同意用自家房产（北京东郊潮白河孔雀城****室）作抵押。甲方的平安银行信用卡暂交给乙方，待乙方使用完消费专用备用金7.8万元整后在交还给甲方。2019年10月22日，赵斌为闫军出具资金统计表（2019年10月22日新建），载明：2018年3月8日招商银行总金额35840元，总利息8573.76元，总期数36期，现期数19期，结余金额16924.36元，结余利息4048.72元，结余期数17期，结余小计20937.08元。2018年3月8日招商银行E招贷总金额80000元，总利息14400元，总期数24期，现期数19期，结余金额16666.73元，结余利息3000元，结余期数5期，结余小计19666.73元。2018年5月7日中信银行总金额35987元，总利息9716元，总期数36期，现期数16期，结余金额19993元，结余利息5398.2元，结余期数20期，结余小计25391.2元。2018年12月21日中信银行中信贷总金额125000元，总利息34200元，总期数36期，现期数10期，结余金额90277.8元，结余利息24700元，结余期数26期，结余小计114977.8元。2019年6月20日平安银行总金额29987元，总利息5973.36元，总期数24期，现期数4期，结余金额24989.16元，结余利息5109.72元，结余期数20期，结余小计30098.88元。2019年6月20日平安银行平安贷总金额78000元，总利息15537.6元，总期数24期，现期数3期，结余金额68250元，结余利息13595元，结余期数21期，结余小计81845.4元。结余合计共计292953.09元。2019年11月5日，赵斌为闫军出具《还款协议》，约定赵斌在2019年10月12号从闫军信用卡（中信银行）刷出36103元的人民币没有给闫军，在2019年12月12日前本金36103元的本金和2019年10月12日至2019年12月12日的利息由赵斌承担，一起还清闫军。欠款金额36103元本金利息按银行计算。先小人后君子，到期不归还闫军的本金加利息，一切后果由赵斌承担。同日，赵斌为闫军出具承诺，载明：闫军招商银行信用卡的35840额度和E招贷80000额度，中信银行35987.40（2018年5月7日）、中信贷125000元（2018年12月21日）、平安银行29987.00（2019年6月20日）、平安贷78000元2019年6月20日，共计38484.4元，均由赵斌刷卡给赵斌使用，现从2019年10月份的各项信用卡赵斌均没有如期还款。从2019年11月必须如期还款。以上情况属实，赵斌同意按此方案实行。从2019年11月开始应还所有部分全部按时还清。审理过程中，闫军表示《合作协议（1）》中所涉招商银行信用卡赵斌使用办理E招贷8万元，分24期，每月本金3333.3元，利息600元。赵斌还款至2019年9月23日，尚欠23600元未还；招商银行信用卡额度贷款35840元，分36期，每月本金995.56元，利息238.16元。赵斌还款18期，尚欠22206.96元未还。《合作协议（3）》中信银行信用卡借款4万元，实际信用额度是35987.4元，分36期，每月本金999.65元，利息269.9元。赵斌还15期，尚欠26660.55元未还。同时，赵斌承诺每月额外支付闫军800元，尚欠16800元未还。《合作协议（4）》中信银行信用卡12.5万，分36期，每月本金3472.22元，利息950元。赵斌还9期，尚欠119339.94元未还。赵斌承诺每月额外支付闫军2500元，尚欠67500元未还。《合作协议（5）》平安银行信用卡7.8万，24期，本金每月3250元，利息647元。赵斌还2期，尚欠85734元未还。赵斌承诺每月额外支付闫军1560元，尚欠34320元未还。平安银行3万元信用贷分24期，每月本金1249.46元，利息215.91元。赵斌还3期，尚欠30772.77元。赵斌承诺每月额外支付闫军600元，尚欠12600元未还。此外，2019年10月12日赵斌从闫军中信银行信用卡刷卡36237元，分36期，本金1006.58元，利息217.77元。到期本息46020.72元，赵斌未偿还。赵斌承诺每月额外支付闫军700元，尚欠25200元未还。上述款项总额共计为510814.94元。本院认为：根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案赵斌经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和举证质证的权利。闫军以涉案《合作协议》《还款协议》等为依据提起本案诉讼，系其以自己名义向金融机构办理贷款后向赵斌出借款项或将其信用卡交由赵斌使用，并由赵斌按照约定向金融机构还款并另行支付闫军相应费用。双方之间系民间借贷纠纷。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项规定：“人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的”。根据本案查明事实，闫军通过出借信用卡供赵斌刷卡使用或通过其个人名义向金融机构办理贷款后将款项出借给赵斌使用。闫军与赵斌签订的多份合作协议及闫军庭审陈述均显示赵斌除按照金融机构要求按期偿还本息外另行支付闫军相应费用。双方之间形成的民间借贷合同关系实为套取金融机构信贷资金又高利转贷给赵斌，且双方对此属于明知，故闫军与赵斌之间形成的民间借贷合同关系应属无效。合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还。闫军与赵斌之间借贷关系无效，并不导致闫军与金融机构之间的金融借款合同无效。闫军仍需履行其与金融机构之间形成金融借款合同。赵斌实际占用了闫军涉案款项，故其应向闫军支付资金占用的利息损失。赵斌向闫军支付利息损失的标准应按照闫军实际或应向金融机构支付的利率标准计算。闫军当庭陈述每笔贷款结余期数、结余金额与赵斌签字确认的资金统计表（2019年10月22日新建）显示情形不符，本院依据赵斌签字确认的资金统计表及《还款协议》核算，闫军因涉案款项应向金融机构支付本息合计336238.01元。赵斌承诺按月额外支付其相应款项，依据闫军陈述赵斌已按承诺额外支付款项39420元，亦应作为赵斌的还款予以扣除。据此，故本院对闫军要求赵斌偿还款项中的本息296818.01元予以支持，超出部分本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵斌偿还原告闫军款项296818.01元，于本判决生效之日起七日内给付；二、驳回原告闫军的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。公告费（以实际票据金额为准），由被告赵斌负担，于本判决生效之日起七日内交纳。案件受理费4455元，由原告闫军负担1578元（已交纳）；由被告赵斌负担2877元，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第三中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 员 智耀军二〇二〇年十二月九日法官助理 曾晓梅书 记 员 单泽乾