文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初2610号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：何余兴，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：滕方平，重庆伟豪律师事务所律师。被告：侯强，男，1962年2月22日生，汉族，住重庆市合川区。委托诉讼代理人：向琦，男，1979年8月29日出生，汉族，住重庆市合川区。被告：刘素兰，女，1965年3月18日出生，汉族，住重庆市合川区。被告：向曦，男，1982年2月1日出生，汉族，住重庆市合川区。委托诉讼代理人：王春雪，重庆智权律师事务所律师。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告侯强、被告刘素兰、被告向曦信用卡纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用普通程序，于2020年7月20日公开开庭进行了审理，原告重庆银行的委托诉讼代理人何余兴、被告侯强的委托诉讼代理人向琦、被告向曦及其委托诉讼代理人王春雪到庭参加了诉讼，被告刘素兰经本院合法传唤，逾期未到庭应诉；于2020年11月2日，依法适用普通程序，再次公开开庭进行了审理，原告重庆银行的委托诉讼代理人滕方平、被告向曦的委托诉讼代理人王春雪到庭参加了诉讼，被告侯强、被告刘素兰经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、侯强、刘素兰立即偿还重庆银行截至2019年8月18日信用卡欠款共计229081.68元，其中欠款本金154933.28元(透支消费业务本金25966.67元，现金分期业务本金128966.61元)，透支利息24440.52元(透支消费业务利息4849.04元，现金分期业务利息19591.48元)、违约金24138.28元(透支消费业务违约金5199.59元，现金分期业务违约金18938.69元)，账单分期手续费1569.6元，现金分期手续费24000元；并支付从2019年8月19日起至清偿之日止以本金154933.28元为基数按照日息万分之五计算的利息；2、向曦对前述现金分期债务承担连带清偿责任;从2019年8月19日起至清偿之日止，以本金128966.61元为基数按照日息万分之五计算的利息;3、本案诉讼费用全部由侯强、刘素兰、向曦承担。事实和理由：侯强向重庆银行申请办理信用卡，经重庆银行审查批准，为其办理了信用卡。后侯强通过该信用卡办理现金分期业务，向曦向重庆银行出具保证函承诺为侯强的现金分期债务提供保证担保。刘素兰作为侯强的配偶,且向重庆银行出具共同还款承诺书，应当为侯强的债务承担共同还款责任。嗣后，侯强为按约偿还信用卡欠款，截至2019年8月18日，侯强尚欠229081.68元未给付重庆银行。被告侯强辩称，重庆银行诉称属实，侯强办理信用卡后借款及消费且未还清欠款属实，但现在侯强经济困难，无法一次性还款，希望与重庆银行协商还款；违约金、利息收取过高，希望予以调整。被告刘素兰未答辩。被告向曦辩称，保证函确实为向曦出具，但向曦并未在保证函的特别约定处进行勾选，向曦与重庆银行没有约定保证期间，故本案向曦的保证人责任的保证期间为六个月，本案现已经超过了诉讼时效，向曦不应承担保证责任。经审理查明，2015年3月6日，侯强向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了侯强的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；侯强以信用卡办理预借现金，应支付手续费，并不享受免息还款期待遇，应支付透支款项从记账日至还款到帐日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；侯强可选择以最低还款额方式还款，即于当期到期日前（含）将不低于最低还款额的款项偿还重庆银行，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；每期最低还款额为下述金额的综合：当期信用额度内一般交易金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100%、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息；侯强如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额或延误还款，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元等内容。侯强在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。重庆银行经审核，向侯强发放了信用卡，后侯强使用上述信用卡透支消费，并开通了信用卡分期业务，产生了账单分期手续费。2016年12月30日，侯强向重庆银行提交了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》《承诺函》以及《服务通知确认函》，申请办理重庆银行现金分期业务，载明：侯强现金分期款项提取申请获批后，重庆银行将款项划至侯强指定的重庆银行本人借记卡同名结算账户；现金分期自重庆银行放款当日所属账单周期起算，现金分期款项每期应还本金金额在账单日入账；侯强在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期现金分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息，如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；若侯强不履行债务，无须经重庆银行特别告知，侯强的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，侯强应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、滞纳金等内容。重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书载明：侯强自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划至侯强在重庆银行开立的借记卡账户；侯强申请现金分期金额为200000元，分期期数为48期，分期手续费率为18%，手续费分期收取；侯强同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，侯强承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。次日，刘素兰向重庆银行出具《共同还款承诺书》，载明：刘素兰与侯强系夫妻关系，在此向重庆银行承诺，本人已知晓侯强向重庆银行申请信用卡业务的事宜，若侯强成功申请该业务，刘素兰将与侯强共同履行还款义务。2017年1月16日，向曦向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，向曦以保证人身份在保证人栏处签字；向曦对侯强申办的信用卡现金分期业务（48期）项下债务，在保证额度300000元内承担连带保证责任；该保证函同时印刷载明了保证内容，其中包括分期贷款业务的保证范围、保证期限等内容，但在保证内容的勾选项处，未对保证范围及保证期限进行勾选。2017年1月26日，侯强的指定银行账户收到重庆银行发放的现金分期贷款200000元。嗣后，侯强使用其账户信用卡透支消费，且未按约还款。2018年11月18日，重庆银行宣布侯强的现金分期贷款提前到期，要求一次性收回未摊销本金112499.95元和未到期分期手续费19500元。根据重庆银行提交的交易明细及欠款构成说明及重庆银行陈述，截至2019年8月18日，侯强尚欠重庆银行信用卡透支消费业务本金25966.67元、利息4849.04元、账单分期手续费1569.6元；现金分期贷款本金128966.61元、利息19591.48元、现金分期手续费24000元，其中已到期现金分期手续费4500元、未到期现金分期手续费19500元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有信用卡申请表、信用卡领用合约、交易明细、重庆银行信用卡现金分期功能申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书、服务通知确认函、共同还款承诺书、持卡人交易明细、欠款构成说明等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，侯强与重庆银行签订的信用卡领用合约、侯强向重庆银行提交的信用卡现金分期申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向侯强发放了信用卡，并通过该信用卡向侯强发放了现金分期的贷款。侯强理应及时还清欠款，其未履行按时还款义务，已构成违约，应承担违约责任。侯强应当偿还重庆银行透支本金，并按照领用合约约定支付利息和账单分期手续费。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起实施。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与侯强通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。关于现金分期手续费的问题。分期手续费是合同履行期间侯强应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费即利息未实际产生。本案中，重庆银行主张的现金分期手续费既包含已到期的现金分期手续费4500元，也包含未到期的现金分期手续费19500元。已到期的现金分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的现金分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的现金分期手续费不予支持。关于刘素兰是否对侯强信用卡项下的所有债务承担共同还款责任问题。首先，侯强于2016年12月30日向重庆银行申请信用卡现金分期业务，其妻刘素兰于次日向重庆银行出具共同还款承诺书，并表明对该项现金分期业务项下欠款与侯强承担共同还款责任。故刘素兰应当对本案中侯强的现金分期业务项下的债务承担共同还款责任，本院对重庆银行要求刘素兰承担侯强信用卡现金分期业务项下债务承担共同还款责任的诉求，予以支持。其次，对于侯强使用信用卡产生的透支消费业务欠款，因重庆银行不能证明，该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示。故刘素兰对侯强的信用卡透支消费业务项下的债务不应承担共同还款责任，本院对重庆银行要求刘素兰承担侯强信用卡透支消费业务项下债务承担共同还款责任的诉求，不予支持。关于向曦的保证责任问题。向曦虽然在持卡人侯强向重庆银行申请信用卡现金分期业务时，向重庆银行出具了保证函，愿意对侯强现金分期业务（48期）项下债务，在保证额度300000元内承担连带保证责任，但双方在保证函上未勾选包括保证范围和保证期限等信息的保证内容，视为双方对保证期限未进行未约定。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”本案中，重庆银行于2018年11月18日宣布侯强的信用卡现金分期贷款提前到期，保证期限于2019年5月18日届满。而在上述保证期间内重庆银行未向保证人主张过保证责任，故按照担保法的上述规定，向曦的保证责任应当予以免除。因此，重庆银行要求向曦对现金分期项下债务承担连带责任的诉求，本院不予支持。被告刘素兰经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告侯强在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年8月18日的透支消费业务本金25966.67元、利息4849.04元、账单分期手续费1569.6元，并支付从2019年8月19日起至付清日止以本金25966.67元为基数按日利率万分之五的标准计算的利息；二、被告侯强、被告刘素兰在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年8月18日的现金分期业务欠款本金128966.61元、利息19591.48元、现金分期手续费4500元;并支付从2019年8月19日起至付清日止,以本金128966.61元为基数按日利率万分之五的标准计算的利息；三、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费4736元，公告费560元，共计5296元，由原告重庆银行股份有限公司负担796元；由被告侯强负担4500元，被告刘素兰对其中3500元承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  宋 涛人民陪审员  陈文碧人民陪审员  张启芳二〇二〇年十二月十日法官 助理  马小芳书 记 员  唐铃洁