广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初5011号原告:中国建设银行股份有限公司阳江市分行。住所地：阳江市江城区×××××××。负责人：马武平，该行行长。委托代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所律师。委托代理人：韦晓君，广东众达成律师事务所律师。被告：梁文培。原告中国建设银行股份有限公司阳江市分行（以下简称建行阳江分行）诉被告梁文培信用卡纠纷一案，本院于2020年6月19日立案，依法适用普通程序组成合议庭公开开庭进行了审理。原告建行阳江分行的委托代理人杨仕广到庭参加诉讼，被告梁文培经本院依法送达开庭传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、被告梁文培即时偿还所欠原告龙卡信用卡（卡号为622××××××××××219）透支款本金60807.43元（其中分期付款60807.43元）、利息5044.83元，违约金11375.55元(暂计至2020年3月2日）和从2020年3月3日起至透支本息还清之日止的利息和违约金按《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的有关规定计算；二、本案诉讼费用、公告费由被告承担。事实和理由：被告梁文培于2018年4月8日向原告申请领用一张龙卡信用卡（卡号为622××××××××××219），开卡日期为2018年4月11日，并申请龙卡信用卡分期通业务，申请金额为10万元，分期期数为36期，被告梁文培应遵守《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》和《龙卡信用卡分期通业务约定条款》中的有关规定。2018年4月11日，原告放款10万元给被告梁文培，被告梁文培办理了36期分期业务。被告梁文培使用龙卡信用卡透支后没有按时足额偿还，从2019年7月23日开始逾期，根据《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》第三条第五项之规定，截至2020年3月2日，尚欠透支款本金60807.43元（其中分期付款60807.43元）、利息5044.83元、违约金11375.55元。被告梁文培使用信用卡透支时间已超过约定的期限，经原告多次催收无果，根据《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》第五条第一项之约定，原告有权要求被告梁文培偿还所欠原告信用卡的全部透支款项。现原告为维护自身合法权益，特向法院提起民事起诉，请支持原告的诉讼请求。被告梁文培没有答辩，在举证期限内也未向本院提供证据。本院查明：原告诉称的被告梁文培向原告申领龙卡信用卡并用该卡办理分期业务以及承诺遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》的约定情况属实。同时，《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》还约定：逾期利息按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还部分的5%收取。又查明，2018年4月11日，原告经审核后向被告发放龙卡信用卡一张（卡号：622××××××××××219），并发放了10万元给被告，被告办理了36期分期付款业务，账单日为每月2日，还款日为每月的22日。被告使用上述信用卡进行分期透支消费后，没有按约偿还信用卡透支款项，从2019年7月23日开始逾期，截至2020年3月2日，尚欠原告信用卡透支款本金60807.43元、利息5044.83元、分期手续费和违约金11375.55元。原告向被告催收上述欠款无果，为此诉至本院，请求如诉称。再查明，根据原告提供的账户状态显示和历史交易明细显示：被告使用上述信用卡进行分期透支消费后，没有按约偿还信用卡透支款项，而是不定期地偿还透支款项，至2019年6月22日止，被告还清了已到期的前14期透支款本息及分期手续费，历史交易明细记载该日的透支款本息、分期手续费余额为0；2019年7月22日第15期透支分期款及分期手续费到期，但被告未能按约定还款，截至2020年3月2日，被告尚欠借款本金60807.43元、利息5044.83元、分期手续费和违约金11375.55元；根据原告提供的历史交易明细显示：被告从2019年7月23日至2020年3月2日分六笔共偿还了透支款本金1582.73元，故截至2019年3月2日止，被告拖欠原告的透支款本金为62390.16元（1582.73元+60807.43元）；2019年7月22日以后，被告未使用涉案信用卡进行透支消费。根据上述证据显示，原告计收被告从2019年7月23日至2020年3月2日期间的利息、分期手续费和违约金共计16420.38元（5044.83元+11375.55元），已超过年利率24%。以上事实，有原告提供的身份证、《龙卡信用卡分期通业务申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡分期卡领用协议》、《龙卡信用卡分期通业务约定条款》、龙卡信用卡账户状态及历史交易明细及庭审笔录等证明，本院予以确认。本院认为：原、被告双方在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表，双方一致同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡分期通业务约定条款》的约定，是双方的真实意思表示，原、被告之间形成了信用卡合同关系，合同主体适格，内容没有违反法律行政法规的强制性规定，应认定合法有效。原告已依约向被告发放了龙卡信用卡，被告应按约定使用并积极履行还款义务，但其在领取信用卡和透支后，未能按约定清偿透支款本息，截至2020年3月2日，尚欠原告信用卡透支款本金60807.43元及利息、分期手续费和违约金，已构成违约。现原告请求被告偿还尚欠的信用卡透支款本金60807.43元，合法合理，本院予以支持。至于本案透支款利息、分期手续费和违约金的计收问题。根据原告提供的账户状态及历史交易明细显示，原告自2019年7月23日至2020年3月2日止计收的利息、手续费和违约金已超过年利率24%。根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条贷款利率应当受到限制之规定以及参考《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”的规定精神，可以确定银行计收信用卡透支款利息、分期手续费、违约金等的总额不应超过年利率24%，故原告请求被告支付利息5044.83元，违约金11375.55元(计至2020年3月2日止，从2020年3月3日起至透支本息还清之日止的利息、违约金按《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的有关规定计算，理据不足，本院不予支持。应调整为从2019年7月23日至2020年3月2日止计收的利息、分期手续费和违约金总计应以年利率24%计算，从2020年3月3日起至透支本息还清之日止的利息、违约金按《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的有关规定计算，但总计不能超年利率24%。被告梁文培经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：限被告梁文培在本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠的信用卡透支款本金60807.43元、利息、分期手续费和违约金(从2019年7月23日至2020年3月2日止利息、分期手续费和违约金总计以60807.43元为基数，按年利率24%计收；从2020年3月3日起至透支款项还清之日止的利息、违约金按《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的有关规定计算，但总计不能超年利率24%)给中国建设银行股份有限公司阳江市分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1730元(原告已经预交)、公告费600元，合共2330元，由被告梁文培负担2133元，由原告中国建设银行股份有限公司阳江市分行负担197元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光人民陪审员  何认好人民陪审员  刘金成二〇二〇年十二月十八日法官 助理  姜 虹书 记 员  邹婷婷附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。