广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初27594号原告：中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行，住所地广州市海珠区同福中路470号同乐大厦1-4楼。负责人：曾少丹。委托代理人：欧虹霞，广东金联律师事务所律师。委托代理人：刘斌，广东金联律师事务所实习人员。被告一：冯志明，男，1972年6月20日出生，汉族，住所地广州市海珠区。被告二：王文娟，女，1979年12月14日出生，汉族，住所地广州市天河区。被告三：广州新机场穗和建设开发有限公司，住所地广州市白云区人和镇华通综合市场306-308室。法定代表人：吴乾水。委托代理人：李秀丽、吴启锋，均是被告三职员。原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行诉被告冯志明、王文娟、广州新机场穗和建设开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依照《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款规定适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行的委托代理人欧虹霞、刘斌，被告冯志明，被告广州新机场穗和建设开发有限公司的委托代理人李秀丽到庭参加了诉讼。被告王文娟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2015年，原告与三被告签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定，原告向被告一发放贷款230000元，贷款期限为25年，被告一贷款用于购房，并且将位于穗和家园自编JL—2经济适用房2层210房的房产作为该笔借款的抵押担保；被告三作为保证人，自愿向原告提供连带责任保证；同时约定从实际划账日起算，被告一于每月采取等额本息还款方式进行还款；如被告一具有合同第十四条（违约及违约责任）第一款约定的情形，根据该条第二款以及第十七条的约定，原告有权解除合同，提前宣布协议项下所有欠款提前到期并按合同约定处分抵押物，原告有权要求被告一支付相应利息、罚息及复利，被告一还应按合同约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括诉讼费、律师费等），同时原告对被告一供抵押的房产在上述全部债权范围内享有优先受偿权。合同签订后，原告于2015年7月29日依约履行了合同义务，向被告一发放了足额贷款。然而，被告一未完全按合同约定履行义务，表现在被告一对其提供抵押的房产只进行了抵押权预登记，至今未进行抵押权登记，且自2015年11月29日至2020年08月21日，被告一已累计38个月未按时足额偿还贷款本息，经原告催讨后仍不予履行。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条第一款第L项“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”的约定，被告一的行为已违反合同约定，构成合同项下的违约。因此，原告有权要求被告一提前清偿全部欠款并承担违约责任，由于涉案借款形成于被告一与被告二夫妻关系存续期间，且《中国工商银行个人贷款申请表》表明，被告一、被告二确认涉案借款为夫妻共同债务，因此，被告二应当对涉案借款形成的债务承担连带清偿责任。根据涉案合同第五十四条的约定，由于被告一一直未办理抵押权登记，只办理了抵押权预登记，原告至今未收到抵押权登记凭证，因此，被告三应当为涉案债务承担连带清偿责任。故起诉请求：1、解除原告与三被告签订的《个人购房借款/担保合同》；2、被告一向原告清偿借款本金208861.55元、利息、罚息、复利10830.33元（计至2020年8月21日），并从2020年8月22日起至清偿之日止按合同约定标准计付利息、罚息、复利给原告；3、被告一承担律师费4000元；4、被告二、被告三对上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费由三被告承担。被告一辩称：同意解除合同，但对欠款本金及利息的金额有异议，据记忆还款记录应该比原告陈述的要多，原告陈述累计38个月未足额还款不属实，律师费不清楚，被告一与被告二是夫妻关系，同意被告二、被告三承担连带清偿责任。被告二没有提出答辩意见及提供证据。被告三辩称：同意原告第1、2项诉讼请求，不同意原告第3项诉讼请求，律师费金额是原告单方合同，不同意原告第4项诉讼请求，被告三只承担阶段性保证责任，被告三己完成涉案房屋的开发建设，并己完成产权初始登记，原告和被告一、被告二也办理了预购商品房设定抵押权预告登记，不存在被告三怠于建设、办理产权过户等情形，被告三在本案中并没有任何过错；被告三提供的是阶段性保证系附解除条件的保证合同，购房人不积极完成正式登记，为不正当地阻止条件成就，故对被告一、被告二的购房贷款，被告三不再承担连带清偿责任；合同约定被告三承担阶段性连带责任保证的条款为原告提供的格式化合同，故应当作出不利于提供格式条款一方的解释。经审理查明：被告一、被告二为夫妻关系，于2014年7月31日登记结婚。2015年6月9日，原告与三被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定，原告向被告一发放个人住房贷款230000元，用于购买白云区穗和西一街2号210房，贷款期限为25年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮7%确定，被告一采取按月等额本息还款法，被告一连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除本合同，要求被告一支付利息、罚息、复利，并承担为实现债权而产生费用，包括律师费等，被告三作为保证人承担保证责任，保证方式为阶段性连带责任保证，满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任等等，被告二在上述合同抵押物共有人一栏签名确认。上述合同签订后，原告向被告一发放了贷款230000元。但被告一未能完全按合同约定如期偿还原告借款及利息，至2020年8月21日，尚欠原告借款本金208861.55元、利息、罚息、复利合计10830.33元。原告因催收款项无着，遂向法院起诉。另查：原告为提起本案诉讼委托了广东金联律师事务所律师，律师费为4000元。诉讼中，本院依据原告的申请采取了财产保全措施。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与三被告签订的《个人购房借款/担保合同》，没有违反法律法规的强制性规定，合法有效。被告一本应按照约定还本付息，现被告一的行为已构成违约，故原告要求解除合同，被告一清偿尚欠原告借款本金、利息、罚息、复利的请求，本院予以支持。同时被告一应按照约定向原告支付律师费。被告一提出还款记录应该比原告陈述的要多，但未能提交相关证据予以证实，故本院不予采纳。本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故原告要求被告二承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。《个人购房借款/担保合同》已明确约定被告三的保证方式为阶段性连带责任保证，在约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书条件的，保证人免除保证责任，现上述的条件尚未成就，原告要求被告三承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。被告三承担保证责任后，有权向被告一追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行与被告冯志明、王文娟、广州新机场穗和建设开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告冯志明在本判决生效之日起10日内清还借款本金208861.55元、利息、罚息、复利10830.33元给原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行，并从2020年8月22日起至借款实际清偿之日止按《个人购房借款/担保合同》约定标准计付利息、罚息、复利（具体以原告的明细清单）；三、被告冯志明在本判决生效之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行支付律师费4000元；四、被告王文娟、广州新机场穗和建设开发有限公司对本判决第二项、第三项所确定的债务承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费6213元（其中受理费4595元，财产保全费1618元），由三被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  李志强二〇二〇年十二月四日书记员  周 滢