福建省尤溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0426民初3207号 原告：尤溪县农村信用合作联社，住福建省尤溪县城关镇解放路**，统一社会信用代码：913504261559035621。 法定代表人：李仁尚，该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈祖琼，男，该联社工作人员。 被告：纪美珠，女，1988年11月11日出生，汉族，，住尤溪县 被告：胡友强，男，1991年4月15日出生，汉族，务工，，住尤溪县 原告尤溪县农村信用合作联社（以下简称“尤溪县信用社”）与被告纪美珠、胡友强信用卡纠纷一案，本院于2020年12月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告尤溪县信用社的委托诉讼代理人陈祖琼、被告胡友强到庭参加诉讼，被告纪美珠经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 尤溪县信用社向本院提出诉讼请求：1.判令纪美珠、胡友强归还结欠普惠金融卡贷款本金22161.6元及截至2020年9月20日的利息5229.77元和违约金2751.73元以及从2020年9月21日起至清偿之日止按福万通普惠金融贷记卡领用合约约定标准计算的利息、违约金；2.判令本案诉讼费用以及尤溪县信用社为实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、公告费、财产保全费等）由纪美珠、胡友强承担。在法庭审理过程中，尤溪县信用社明确第1项诉讼请求中“按合同约定标准计算的利息”为“按年利率10.8%计算的利息、按每月最低还款额未偿还部分的5%收取的违约金”;第2项诉讼请求为：判令本案诉讼费用由纪美珠、胡友强承担。事实与理由：2017年5月19日，胡友强作为纪美珠配偶签订共同偿还确认书，在普惠金融贷记卡申请表上签字明确知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。2017年05月17日，尤溪县信用社与纪美珠签订编号为1705202410000120号《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《福万通普惠金融贷记卡领用合约》，约定：1.额度、期限、息费计算方式：信用额度为30000元，期限为3年，透支取现（转出）、消费不享受免息期，根据透支金额按日计收利息、费用，收费标准为10.8%；2.还款方式：需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；3.违约责任：未在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。2017年05月20日，尤溪县信用社向纪美珠发放了普惠金融卡，卡账户为：62×××05，信用额度为30000元，卡片有效期限为2017年05月20日至2020年5月。2017年5月29日经尤溪县信用社激活使用。纪美珠于2018年11月19日开始逾期还款。截至2020年9月20日，纪美珠尚欠本金22161.6元、利息5229.77元、违约金3751.73元。经尤溪县信用社催讨未果，故诉至法院。 纪美珠未作答辩。 胡友强未提出异议。 本院经审理认定事实如下：2017年5月19日，纪美珠向尤溪县信用社填写《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理一张额度为30000元的福万通普惠金融卡。同日，纪美珠配偶胡友强向尤溪县信用社出具一份《共同偿还贷款确认书》，确认该款是其与纪美珠的共同债务，今后此债务及实现所有债权的全部费用由其与纪美珠共同偿还，并确认尤溪县西城镇潘山北路115号为其居住地址。经尤溪县信用社审批后，纪美珠取得卡号为62×××05的福万通普惠金融卡（实体卡），卡片额度为30000元，年利率为10.8%，卡片期限为三年，从2017年5月至2020年5月。《福万通普惠金融卡申请表》合约中约定的收费、利息为：乙方（指尤溪县信用社，下同）核准发给甲方（指纪美珠，下同）福万通普惠金融卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行。福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元等。约定的违约责任为：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及实现债权的其他费用），均为甲方承担。《福万通普惠金融卡申请表》的第五条第七项约定，甲乙双方约定以住宅地址或单位地址作为法律文书的确认地址，按照约定地址送达的，视为当事人签收，受送达人拒收的，不影响送达的效力，其中纪美珠约定的住宅地址为尤溪县西城镇潘山北路115号。纪美珠在该福万通普惠金融卡开卡后，于2017年5月29日开始使用该卡进行透支消费，自2018年9月23日起，未按约定支付利息；于2019年7月21日偿还本金2000元，截至2019年7月22日，纪美珠结欠贷款本金22161.6元、利息和违约金计3063.52元。 另查明，福万通普惠金融卡期限届满后，每月最低还款额未偿还部分是指透支的未偿还的本金及未偿还的利息和违约金，持卡人所还的款项均优先偿还透支本金。 以上事实有尤溪县信用社在法庭上的陈述及其提交的《身份证》复印件、《结婚证》复印件、《福万通普惠金融卡调查审查审批表》、《福万通普惠金融卡申请表》、《账单明细》、《共同偿还贷款确认书》、《逾期普惠金融卡催收通知书》等经本院审查确认的证据证实，本院予以确认。 本院认为，纪美珠向尤溪县信用社申请福万通普惠金融卡，尤溪县信用社对其发放福万通普惠金融卡，系双方当事人的真实意思表示，双方均同意福万通普惠金融卡的合约，故应按该合约履行。尤溪县信用社依约向纪美珠发放福万通普惠金融卡，但纪美珠在使用福万通普惠金融卡过程中，未按约定支付利息，在卡期限届满后未按期归还透支的本金，已构成违约，应当承担继续履行还本付息和支付相应违约金的责任。故尤溪县信用社有权要求纪美珠偿还尚欠的透支本金22,161.6元并支付截至2019年7月22日的利息和违约金计3063.52元及以尚欠透支本金为基数从2019年7月23日起至还款之日止按年利率10.8%计算的利息。关于从2019年7月23日起的违约金部分，因逾期还款的，其每月最低还款额未偿还部分为透支的本金及未偿还的利息和违约金，其年利率是10.8%，即月利率为0.9%，其违约金为5%，综合计算，月利率达5.9%。违约金偏高，应予以调整，结合金融行业标准及该类型案件的实际情况，本院酌定尤溪县信用社主张的利息与违约金之和不超过年利率24%。因案涉借款发生于纪美珠与胡友强夫妻关系存续期间，胡友强亦确认其对该借款产生的债务共同偿还，故胡友强应对本案债务承担共同偿还的责任。 综上所述，尤溪县信用社的诉讼请求，符合上述分析部分，本院予以支持；不符合上述分析部分，本院不予支持。纪美珠经传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和第一百四十四条规定，判决如下： 一、纪美珠、胡友强应于本判决生效之日起十日内偿还给尤溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金22,161.6元； 二、纪美珠、胡友强应于本判决生效之日起十日内向尤溪县农村信用合作联社支付截至2019年7月22日的利息和违约金计3063.52元； 三、纪美珠、胡友强应于本判决生效之日起十日内向尤溪县农村信用合作联社支付以尚欠透支本金未偿还部分为基数从2019年7月23日起至还款之日止按年利率10.8%计算的利息和按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金（利息与违约金总计若超过年利率24%，则按照年利率24%计算）； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 四、驳回尤溪县农村信用合作联社其他诉讼请求。 案件受理费579元，减半收取289.5元，由纪美珠负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  陈振武 二〇二〇年十二月二十三日 书记员  韩莉莉 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的时间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。