云南省元江哈尼族彝族傣族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0428民初1186号原告：中国农业银行股份有限公司元江哈尼族彝族傣族自治县支行。住所地：元江县澧江镇红河社区澧江路**。负责人：储传伟，行长。委托诉讼代理人：温航，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：普芳艳，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：刘译榆，女，住元江县。原告中国农业银行股份有限公司元江哈尼族彝族傣族自治县支行（以下简称“农行元江支行”）与被告刘译榆信用卡纠纷一案，本院于2020年9月16日立案后，依法适用普通程序于2020年12月21日公开开庭进行了审理。原告农行元江支行委托诉讼代理人普芳艳到庭参加诉讼，被告刘译榆经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行元江支行向本院提出诉讼请求：1.被告刘译榆偿还原告农行元江支行金穗贷记卡透支本金54403.10元及利息8325.12元、逾期还款违约金2310.14元、取现手续费1526.939元，本息合计66565.30元（利息算至2020年4月16日，后续利息按约定算至实际还清之日）；2.被告刘译榆承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2014年2月17日，被告刘译榆向原告农行元江支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，声明充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约、章程的各项规则。经原告农行元江支行审查同意向其发卡，卡号为xxxx，信用额度为130000元（含临时额度80000元）。章程及合约约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外；持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿部分支付滞纳金，申请并开通超授信额度用卡服务，还应就超额部分支付超限费；使用授信额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计算；贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。领卡后，被告刘译榆使用该卡陆续进行透支消费，截止2020年4月16日，被告刘译榆通过该卡共透支本金54403.10元及利息8325.12元、逾期还款违约金2310.14元、取现手续费1526.939元，本息合计66565.30元。透支款逾期后，原告农行元江支行多次向被告刘译榆催讨，但被告刘译榆一直未能按约还款。被告刘译榆未向本院提交答辩意见。原告农行元江支行针对其诉讼请求，向本院提交了如下证据：1.营业执照复印件1份、法定代表人身份证明书原件1份、法定代表人身份证复印件1份，证明原告诉讼主体资格。2.刘译榆身份证复印件1份，证明被告诉讼主体资格。3.《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）、交易明细及利息查询表复印件各1份，证明原、被告之间存在合法有效的借款合约关系；刘译榆领取办理贷记卡后消费及欠款的情况。对原告农行元江支行提供的第一、二组及第三组证据中《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《领用合约》、《章程》的三性，本院予以确认；对交易明细及利息查询表的真实性、关联性，本院予以确认，但对其利息等费用的计算收取是否在合法范围内，本院在“本院认为”部分予以评述。被告刘译榆未向本院提供证据。本院经审理认定法律事实如下：2014年2月17日，刘译榆向农行元江支行申请办理金穗贷记卡，在阅读了解《领用合约》、《章程》的内容后，填写了申请表，愿意遵守《领用合约》的各项规则。《领用合约》第四条第1项载明：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款）乙方（刘译榆）在到期还款日前（含）偿还全部应还款的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定除外；第2项载明：乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；第4项载明：甲方（农行元江支行）以日利率万分之五计息，按月计收复利……。第六条第3项载明：乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。后经原告农行元江支行审核向刘译榆发放了卡号为xxxx的贷记卡（现卡号为xxxxx），账单日为7日。刘译榆领卡后开始使用该贷记卡透支消费，出现逾期时的信用额度为130000元（含临时额度80000元）。截止2020年4月16日，刘译榆欠农行元江支行透支本金54403.10元、利息8325.12元，共计62728.22元。庭审中，农行元江支行将2020年4月16日之后的利息计收明确为日万分之五。另查明，按农行元江支行提供的消费清单所载，2018年6月4日-2019年12月4日，产生逾期还款违约金11期，共计5765.81元，农行元江支行已实际收取3455.67元；透支款逾期后，消费清单交易类型项中显示的仅有消费分期手续费、账单分期手续费，没有农行元江支行所主张的取现手续费，2014年刘译榆初用卡时，产生过取现手续费，但费用不高，且已还清。逾期还款违约金的收取农行元江支行称是按《领用合约》中的滞纳金执行，未与刘译榆协商约定过逾期还款违约金。本院认为，刘译榆向农行元江支行申领贷记卡，并在申领表上签字，同意《领用合约》、《章程》内容，表明已接受要约，双方合同关系成立，农行元江支行、刘译榆均应按合同约定履行各自的义务，刘译榆不按合同约定的还款期归还贷记卡透支款，违反了合同约定，理应承担相应的违约责任。按《领用合约》规定，刘译榆在透支后未能按期偿还透支款项，不享受免息期待遇，现农行元江支行主张偿还透支本金54403.10元，支付尚欠利息及2020年4月16日后的利息按日万分之五计收的诉求有相应的合同依据，本院予以支持，但收取利息时还款顺序应按《领用合约》执行。2017年1月1日起施行的中国人民银行《关于信用卡业务的有关事项的通知》第三条的规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现农行元江支行在未与刘译榆协商约定的情况下，单方面确定收取违约金，与该规定要求不符，故对农行元江支行要求支付逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。对于刘译榆已经支付的3455.67元违约金应予以扣除，因从消费清单中难以辨别支付违约金时是否超过90天，本院酌情将该款用于抵扣利息，抵扣后截止2020年4月16日，刘译榆尚欠利息4869.45元（8325.12元-3455.67元）。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”农行元江支行主张刘译榆应偿付取现手续费1526.939元，所举证据与主张不符，应承担举证不能的法律后果，对该主张本院不予支持。刘译榆未到庭参加诉讼也未提交书面答辩意见，视为其自愿放弃对原告的诉请及提交证据的抗辩权利，依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定。判决如下：一、由被告刘译榆于判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司元江哈尼族彝族傣族自治县支行卡号为xxxxx的贷记卡透支本金54403.10元，并支付计算至2020年4月16日的利息4869.45元，共计59272.55元；2020年4月16日之后的利息以未还本金为基数按日万分之五计收。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司元江哈尼族彝族傣族自治县支行的其他诉讼请求。如果被告刘译榆未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1464元，由原告中国农业银行股份有限公司元江哈尼族彝族傣族自治县支行负担160元，由被告刘译榆负担1304元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。双方当事人均不上诉的，本判决发生法律效力后，负有履行义务的一方当事人不自动履行本判决，另一方当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  吴世莉人民陪审员  许乔云人民陪审员  宋成国二〇二〇年十二月二十八日法官助理倪俊书记员杨权