福建省厦门市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽02民终5829号 上诉人（原审被告）：陈梅，女，1978年3月4日出生，汉族，住厦门市翔安区。 委托诉讼代理人：洪宏波，福建金方正律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司厦门分行，住所地厦门市思明区展鸿路莲前街道82号1层、3层、30层、33-35层、37-38层。 负责人：林海彪，行长。 委托诉讼代理人：刘玲玲，北京大成（厦门）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李毅芬，北京大成（厦门）律师事务所律师。 上诉人陈梅因与被上诉人平安银行股份有限公司厦门分行金融借款合同纠纷一案，不服福建省厦门市思明区人民法院（2019）闽0203民初23052号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月25日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，依法适用独任制进行了审理。本案现已审理终结。 陈梅上诉请求：撤销一审判决，改判罚息复利不能计算。事实和理由：一审判决计算利息及罚息、复利，属于重复计算利息，利息过高，双方约定的固定月利率高达1.53%，又重复计算罚息、复利，对陈梅明显不公平，根据最高人民法院的司法解释，民间借贷的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率LPR的4倍。 平安银行股份有限公司厦门分行辩称，1.本案系金融借款合同纠纷。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融及其分支机构，因发放贷款相关金融业务引发的纠纷，不适用该司法解释。2.本案一审受理时间为2019年10月25日，新民间借贷司法解释生效的日期是2020年8月20日，这个时间晚于本案一审受理时间。因此该司法解释不适用本案。3.根据合同约定，案涉贷款月利率为1.53%，即年化利率为18.36%。从逾期之日起，按合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时交付的利息，按逾期罚息利率计收复利。可见，逾期罚息利率已经达到年化27.54%。而平安银行股份有限公司厦门分行一审请求已经主动降低按月息2%即年化24%计收案涉贷款利息进行主张，不违反法律规定。所以陈梅的主张于法无据应予驳回。 平安银行股份有限公司厦门分行向一审法院起诉请求：1.判令陈梅立即向平安银行股份有限公司厦门分行偿还贷款本金185044.8元及利息、罚息、复利（暂计至2020年7月28日的利息及罚息合计33693.78元、复利为3362.66元；此后罚息以逾期本金为基数，按月利率2%计收，计至实际还款之日止）；2.判令陈梅承担本案诉讼费、保全费1480元。 一审法院认定事实： 一、借款合同名称:《个人信用贷款合同》。 二、借款合同签订时间：2017年10月16日。 三、借款人：陈梅。 四、借款本金：435000元。 五、借款期限：2017年10月16日至2020年10月16日。 六、还款方式：等额还款。 七、借款利率：固定月利率1.53%。 八、罚息、复利约定：借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。 九、解除合同或提前收贷的约定：借款人未按合同约定足额偿还贷款本息，贷款人有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用。 十、实现债权费用的约定：借款人应承担贷款人为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。 十一、放款日期：2017年10月16日。 十二、实际到期日期：2020年10月16日。 十三、逾期还款日期：2019年9月16日。 十四、欠款最新截至时间：2020年7月28日。 十五、欠款本金：185044.8元。 十六、最新欠款利息、罚息、复利：37056.44元。 十七、实现债权费用：保全费1480元。 一审法院认为，合法之债，受法律保护。首先，关于本案借款金额，平安银行股份有限公司厦门分行举示的账户对账单、流水清单以及陈梅举示的个人账户交易明细清单，均可证明平安银行股份有限公司厦门分行于2017年10月16日向陈梅名下尾号为5763的平安银行账户转入了435000元，陈梅辩称其被划扣了3480元，应从本金中抵扣。据其证据显示，陈梅于2017年10月13日通过中国建设银行向前述平安银行账户转入3500元；同月16日，平安银行向该账户放款435000元；次日，该账户“委托转账”3480元；同日“柜面取款”435000元；至此，该账户余额为65.76元。其后，该账户每个月均有“贷款扣款”15804.96元，直至陈梅违约。陈梅主张前述3480元系被平安银行股份有限公司厦门分行扣划还款，但其个人账户交易明细清单所体现的摘要为“委托转账”，与之后银行扣划所体现的摘要内容“贷款扣款”并不相同，且未体现交易对方账号或户名，故其关于该款系偿还本案借款的主张，缺乏事实依据，不予采信。其次，关于本案借款利息，陈梅抗辩应按月利率1.53%计息，根据在案《个人信用贷款合同》第1.4.2条，案涉借款执行固定月利率1.53%，根据该合同《普遍性条款》第5.3条，借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。综前，陈梅的抗辩缺乏事实依据，不予采信。鉴于原合同约定的罚息计算标准过高（1.53%×150%=2.295%），平安银行股份有限公司厦门分行主动调降至按月利率2%计算，于法不悖，可予照准。最后，平安银行股份有限公司厦门分行的各项主张，均有相应的证据予以佐证，可予支持。由于双方在诉前及诉中均未达成调解意向，鉴于2019新冠疫情对全国各行各业产生冲击，城乡居民的生产生活秩序受疫情不同程度地影响，全国仍处稳步有序复工复产阶段，结合中国人民银行、财政部、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会等部门联合下发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》的文件精神，酌定本案金钱给付义务的履行期限从判决生效之日起十日内延展至三十日内，以缓解陈梅及其家庭的经济压力。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决：一、陈梅应于本判决生效之日起三十日内偿还平安银行股份有限公司厦门分行借款本金185044.8元及利息、罚息、复利（暂计至2020年7月28日的利息、罚息、复利为37056.44元，之后的罚息按月利率2%的标准计至实际还款之日止）；二、陈梅应于本判决生效之日起三十日内向平安银行股份有限公司厦门分行支付为实现债权产生的保全费1480元。如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4139元，减半收取计2070元，由陈梅负担。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产情况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 二审中，各方当事人均未提交新的证据。各方当事人对于一审认定的事实均无异议，本院对一审认定的事实予以确认。 本院认为，本案二审争议的焦点在于罚息、复利的计算标准如何认定。陈梅上诉主张认为应当根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，利息应当按照一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍计算，不能计算罚息、复利。但该规定明确载明，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。本案系金融借款合同纠纷，平安银行股份有限公司厦门分行系经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因此并不适用上述规定。本案案涉《个人信用贷款合同》是双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同，对双方均有约束力。该合同中约定了违约应支付罚息、复利，现陈梅存在违约行为，平安银行股份有限公司厦门分行要求按照合同约定计算罚息，并主动将罚息调降至按月利率2%即年化24%计算，于法不悖，一审法院予以支持并无不当，本院予以维持。陈梅要求按照根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，不计算罚息、复利缺乏法律依据，本院不予采纳。 综上，陈梅的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 本案二审案件受理费727元，由陈梅负担。 本判决为终审判决。 审 判 员 许莹 二〇二〇年十二月十六日 法官助理 梁君 书 记 员 郭琛 附：本案所涉及的法律法规 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。