文书内容安徽省滁州市琅琊区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖1102民初3197号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易实验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：朱皖涛，安徽亭城律师事务所律师。被告：董士永，男，1977年5月10日出生，汉族，户籍地安徽省蚌埠市五河县。原告中银消费金融有限公司与被告董士永、朱现巧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，于同年10月12日依法裁定转为普通程序。诉讼过程中，原告中银消费金融有限公司撤回对被告朱现巧的起诉，本院予以准许。本院于同年12月10日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人朱皖涛到庭参加诉讼，被告董士永经本院公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求:1、解除中银消费金融有限公司与董士永于2017年11月2日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；2、判令董士永偿还贷款本金122920.61元以及利息、滞纳金（以本金为基数，利息按照月利率1.827%的标准、滞纳金按照月利率0.173%的标准自2018年4月1日起计算至借款清偿之日止，暂计至2020年7月29日利息、滞纳金为68671.65元，之后的利息、滞纳金按照上述标准顺延计算至借款清偿完毕之日止），暂合计191592.26元；3、本案律师费用及诉讼费用由董士永承担。诉讼过程中，中银消费金融有限公司撤回第1项诉讼请求，本院予以允准。事实和理由：2017年11月2日，中银消费金融有限公司与董士永签订一份《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，合约对借款金额、期限、利率作了约定。中银消费金融有限公司依约于2017年11月3日向董士永放款140000元。董士永自2018年4月1日起未按约还款。董士永未作答辩。中银消费金融有限公司为支持其诉讼请求，举证下列证据：证据一、中银消费金融有限公司的营业执照及金融许可证各一份，证明中银消费金融有限公司主体资格且具有放贷资质；证据二、《“新易贷-信用贷”告客户书》、《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、中国银行国内支付业务付款回单，证明董士永向中银消费金融有限公司借款140000元，借款月利率为1.74%，滞纳金为日万分之五，中银消费金融有限公司履行了出借义务；证据三、还款银行流水一组，证明董士永还款情况，共计还款6期。董士永未到庭，放弃了对上述证据质证和辩驳的权利，亦未举证。本院认为：中银消费金融有限公司举证的三组证据具有客观性、合法性，并与本案有关联性，本院对其证明效力予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：中银消费金融有限公司是金融机构。2017年11月2日，中银消费金融有限公司（甲方、贷款人）与董士永（乙方、借款人）签订一份《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合同编号：2017年消借第1102015679号），约定：“借款金额140000元，借款期限为36个月，自实际放款日起算；本合同项下执行固定月利率1.740%，并按照乙方贷款金额按日计息。乙方的月结还款方式为：等额本息方式。逾期付款滞纳金按日收取，逾期时贷款余额为0-1万元的每天5元，1-2万元的每天10元。以此类推；还款方式是等额本息的月结还款方式，等额本息方式是指：在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月的最后一日。但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；因借款人未按期足额归还贷款本息，贷款人有权分别或同时采取降低或停用借款人信用贷款额度，或提高利率（即在原贷款利率基础上上浮5%……）；借款人违反合约中关于当事人权利义务的其他约定等行为导致本合约中止或解除的，借款人仍须偿还剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）。2017年11月3日,中银消费金融有限公司依约向董士永发放贷款140000元。截至2018年6月30日，董士永支付贷款本息及滞纳金共计39826.65元。截止2018年8月，董士永支付利息及滞纳金28.28元后未再还款。另查明：2020年9月2日，全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。本院认为：中银消费金融有限公司与董士永于2017年11月2日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，除关于利息、滞纳金超过法律规定部分因违反法律的强制性规定而无效外，其余部分系当事人真实的意思表示，合法有效。董士永借款后未按约还本付息，已构成根本违约。中银消费金融有限公司有权宣告借款提前到期并要求董士永归还本金,支付利息。合同约定贷款执行月利率1.740%，逾期付款另有日万分之五的滞纳金，两项之和超过法律规定的上限，本院对中银消费金融有限公司主张的滞纳金及本案的律师费不予支持，结合中银消费金融有限公司起诉时的一年期贷款市场报价利率的四倍，对利息标准调整为年利率15.4%，中银消费金融有限公司已收取的超过利息标准款项，在剩余贷款本金中扣除。根据董士永的还款情况以及双方对贷款期限的约定,以140000元为借款本金进行核算,每期还款数额应为4880.61元。合同约定首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息，故首期还款数额应为6534.53元（4880.61元+140000×15.4%/365天×28天）。经核算，自2018年1月1日至2018年8月31日,董士永已偿还贷款本金28223.80元、利息11602.85元，尚欠贷款本金111776.20元、尚欠贷款利息2840.64元（计算方式详见附件三）。因此，董士永应当以剩余贷款本金111776.20元为基数自2018年9月1日起按照年利率15.4%支付利息至付清之日止。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第五十六条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告董士永于判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司贷款本金111776.20元及利息（截止2018年8月31日的利息为2840.64元，自2018年9月1日起按年利率15.4%计算至付清之日止）；二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4130元，由原告中银消费金融有限公司负担950元，被告董士永负担3180元（于判决生效之日起十日内直接缴纳至本案诉讼费账户，详见附件二）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审 判 长  汪 洁人民陪审员  金奇明人民陪审员  李金焕二〇二〇年十二月十日代理书记员  万 雨附件一：本案适用的法律条文及司法解释：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条债务人应当按照约定的期限返还借款,对借款期限没有约定或者约定不明确。依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附件二：本案诉讼费账户户名：滁州市琅琊区人民法院开户行：中国工商银行滁州开发区支行账号：13×××96诉讼费缴纳时应在用途中注明“诉讼费”和“案号”、在交款人中注明交款人“姓名或单位”。            董士永贷款本金140000元，年利率15.4%，等额本息还款，共36期                                实际还款              本息月供              月供本金              月供利息              结余              剩余贷款本金                  借款当月利息                                                        1653.92                             140000.00                   2018.1/1期              7928.41               4880.61               3083.94               1796.67               1393.88               135522.17                   2018.2/2期              5265.89               4880.61               3141.41               1739.20               385.28               131995.49                   2018.3/3期              7295.89               4880.61               3186.67               1693.94               2415.28               126393.54                   2018.4/4期              5457.48               4880.61               3258.56               1622.05               576.87               122558.11                   2018.5/5期              5358.98               4880.61               3307.78               1572.83               478.37               118771.96                   2018.6/6期              8520.00               4880.61               3356.37               1524.24               3639.39               111776.20                   总计              39826.65                             19334.73               11602.85               8889.07                                 2018.7              27.59                                           1434.46                             111776.20                  2018.8              0.69                                           1434.46                             111776.20                  借款当月利息=本金×日利率×动用贷款当月的实际放款天数                 1653.92=140000×15.4%/365天×28天（自2017年11月3日至2017年11月30日）                  月供利息=上期剩余贷款本金×15.4%÷12，月供本金=当期本息月供-月供利息                  每期结余款项=当期实际还款-当期本息月供                       当期贷款本金=上期贷款本金-当期月供本金-当期结余款项                  截止2018年6月30日，董士永共还款39826.65元，剩余贷款本金111776.20元；                         其中已还本金28223.8元（总计偿还本金+总计结余）                                        已还利息11602.85元                                                                                     截止2018年8月31日，董士永共还款39854.93元（39826.65元+27.59元+0.69元）             尚欠贷款本金111776.20元，尚欠利息及滞纳金2840.64元（111776.20×15.4%/12个月×2个月-28.28元）。      附件三：