广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初11153号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所：广州市番禺区市桥清河东路**，统一社会信用代码：914401011914307316。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：陈冬梅，系广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈洁，系广东东方昆仑律师事务所实习人员。被告：谢碧珊，女，1977年10月15日出生，汉族，住，住址：广东省东莞市南城区/div>被告：陈世操，男，1978年8月15日出生，汉族，住，住址：广东省化州市/div>原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告谢碧珊、陈世操金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人陈冬梅到庭参加诉讼，被告谢碧珊、陈世操经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行番禺支行向本院提出诉讼请求：一、请求解除原告与两被告签订的编号为2016年JPYQF字2752号《中国银行信用卡购车分期借款合同》；二、请求判令两被告向原告偿还借款本金41090.1元、手续费8492元、利息1290.77元、还款违约金1597.16元，共计人民币52470.03元（利息、还款违约金计算暂计至2020年10月24日，自2020年10月25日起至借款清偿日止按合同约定计付利息、还款违约金）；三、判令对被告谢碧珊所有的车牌号为粤Ｓ×××**斯巴鲁20**款XV2.01舒适导航版的汽车享有优先受偿权；四、请求判令本案诉讼费用由两被告承担（包括但不限于诉讼费等）。事实与理由：2016年10月10日，原告与被告签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》编号为2016年JPYQF字2752号，主要约定：一、原告向被告提供购车分期额度116000元，分期60期（一期为一个月），被告需向原告支付分期手续费23200元；二、被告以其持有的信用卡（卡号:62×××15）向原告申办信用卡分期额度借款，并通过该信用卡进行还款付费；三、被告从使用分期付款额度的次月起按月归还当期借款及分期付款等应付款项，否则，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。同日，双方签订了《银行信用卡购车分期付款抵押合同》，为担保上述主合同的债权设立抵押担保，并于2017年1月6日完成抵押物的公示登记手续。合同签订后，于2016年11月7日原告按照合同约定向被告发放了贷款116000元。然截至到2020年3月24日，被告已逾期还款多期。据此，原告认为，根据上述借款合同约定，原告有权解除上述借款合同，并要求被告提前归还全部借款并诉请的手续费、利息、违约金等款项。并有权行使担保物权，实现债权；同时，被告谢碧珊、被告陈世操属夫妻关系，该贷款用途属夫妻关系存续期间所产生的共同债务，被告陈世操应承担共同清偿责任。为维护原告的合法权益，根据我国有关法律法规的有关规定，敬请贵院判如所请。被告谢碧珊、陈世操没有答辩，亦未在举证期内举证。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告谢碧珊、陈世操经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告提交的证据无异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2016年9月27日，被告谢碧珊向中国银行番禺支行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2016年10月10日，原告（经办行）与被告谢碧珊、陈世操（持卡人）签订了编号为2016年JPYQF字2752号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》一份，约定如下：本合同项下购车分期额度为116000元，分期期数为60期（一期为一个月）；购车分期额度用途为持卡人支付其购买斯巴鲁20**款XV2.01舒适导航版汽车的款项；购车分期手续费率为使用购车分期额度的20%；购车分期手续费为23200元；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保，持卡人应在本合同签署60日内与经办行到有关部门办理抵押登记。《中银信用卡购车分期付款借款合同》附件为：《中银信用卡购车分期业务通用条款》及《中银信用卡领用合约》。《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：如果持卡人在任何正常还款日未按约定向经办行履行清偿义务，经办行有权依法及本合同的约定，行使抵押权；在担保责任发生后，持卡人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，经办行可以与持卡人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，经办行有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物，处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下持卡人应偿付给经办行的费用后，用于清偿本合同项下透支款；持卡人未按期归还透支本金及手续费构成或视为本合同项下违约；出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（包括本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定的利息和收费为：除本合同另有规定，持卡人非现金透支交易从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准；持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约以及银行相关规定支付应收利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；持卡人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入持卡人信用卡账户；信用卡利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。同日，原告（抵押权人）与被告谢碧珊（抵押人）签订了编号为2016年DPYQF字2752号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》一份，约定如下：为担保主合同即抵押权人与借款人谢碧珊、陈世操之间签署的编号为2016年JPYQF字2752号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权、并列入后附抵押物清单的财产为抵押权人的债权设立抵押担保；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其它所有应付费用；在本合同签订后5日内，抵押人与抵押权人到有关登记部门办理抵押登记手续；如债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。《中银信用卡购车分期付款抵押合同》的附件抵押物清单载明：抵押物为汽车，车辆品牌为斯巴鲁，发动机号为FB20Y292071，车架号为JFIGP25C6GG271208，抵押财产作价193800元，所有权人为谢碧珊。2017年1月6日，原告与被告谢碧珊就谢碧珊名下的粤Ｓ×××**号斯巴鲁XV牌小型越野客车（发动机号为FB20Y292071，车架号为JFIGP25C6GG271208）办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。2016年11月7日，原告按照约定向被告谢碧珊、陈世操提供借款116000元。原告出具并由谢碧珊、陈世操在借款借据上签名确认，该借款借据载明借款金额为116000元，借款期限为5年，期数为60期，借款用途为购车。上述贷款发放后，被告谢碧珊、陈世操未按合同约定按时还款，于2020年1月份开始出现逾期还款，根据原告提交的银行流水及信用卡未还款查询表，截至2020年10月24日，被告谢碧珊、陈世操尚欠原告本金41090.1元、手续费8492元、利息1290.77元、还款违约金1597.16元。中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。中国银行番禺支行在本案中主张的前述还款违约金1597.16元经核实全部发生在2017年1月1日之后，但中国银行番禺支行未提交与谢碧珊、陈世操通过协议约定计收还款违约金的相关证据。本院认为，原告与被告谢碧珊、陈世操签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告谢碧珊、陈世操未依约还款，已构成违约。原告要求解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。原告依约发放贷款后，被告未依约还款，已构成违约。因此，原告要求被告谢碧珊、陈世操清偿借款本金及利息、手续费、违约金等，有合同依据亦符合法律规定，本院予以支持。经结算，被告谢碧珊、陈世操应向原告偿还借款本金41090.1元、手续费8492元及利息（暂计至2020年10月24日，利息为1290.77元，自2020年10月25日起的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定的标准计至欠款清偿之日止）。关于中国银行番禺支行要求计收还款违约金的诉请。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国银行番禺支行在本案中主张的还款违约金全部发生在2017年1月1日之后，但中国银行番禺支行仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，而未与谢碧珊、陈世操通过协议约定还款违约金，故中国银行番禺支行要求计收还款违约金，依据不充分，对于该部分诉讼请求，本院不予支持。关于优先受偿权问题，被告谢碧珊、陈世操未能履行债务，现原告主张对处分已办理抵押登记的被告谢碧珊名下的抵押物粤Ｓ×××**号斯巴鲁XV牌小型越野客车（发动机号为FB20Y292071，车架号为JFIGP25C6GG271208）所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告谢碧珊、陈世操经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告谢碧珊、陈世操于2016年10月10日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字2752号）；二、被告谢碧珊、陈世操自本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金41090.1元、手续费8492元及利息（暂计至2020年10月24日，利息为1290.77元，自2020年10月25日起的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定的标准计至欠款清偿之日止）；三、如被告谢碧珊、陈世操不能清偿本判决第二项判项所确定的债务，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行有权对依法处理被告谢碧珊名下粤Ｓ×××**号斯巴鲁XV牌小型越野客车（发动机号为FB20Y292071，车架号为JFIGP25C6GG271208）的所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1098元，由被告谢碧珊、陈世操负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员 蒋 莹二〇二〇年十二月九日书记员 陈泳茵