重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初22727号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶佳熙，重庆睿通律师事务所律师。被告：金灿，男，汉族，1986年2月11日出生，住重庆市沙坪坝区。被告：江海，男，汉族，1989年2月6日出生，住重庆市沙坪坝区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告金灿、江海信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人叶峥嵘、叶佳熙，被告金灿到庭参加诉讼，被告江海经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告金灿立即偿还原告截止2018年12月7日信用卡欠款本息、分期手续费、违约金共计人民币137985.30元，其中欠款本金69989.65元，透支利息19274.03元，违约金35596.62元、分期手续费13125.00元；从2018年12月8日起的利息以本金69989.65元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2、判令被告江海对前述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用全部由二被告承担。事实和理由：被告金灿于2014年11月4日在原告处签订了《重庆银行信用卡申请表》，申请办理信用卡业务，经原告审查，原告向被告金灿核发了卡号为6226130000551564的信用卡。2016年5月28日、7月15日，被告先后两次在原告处签订了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务，知晓并同意相应权利义务。20126年5月28日、7月20日被告江海先后两次向原告出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对被告金灿办理的信用卡现金分期业务承担连带保证责任。被告金灿成功办理现金分期业务，分期金额共计5万元，分期期数48期，分期手续费率18%，分期手续费分期收取。另，被告金灿还通过刷卡消费、预借现金等方式进行透支交易。由于被告金灿违约，拖欠相关费用，被告江海作为保证人，对被告金灿的信用卡及信用卡分期债务提供连带责任保证担保，应对被告金灿所负债务承担连带清偿责任。经原告多次催收，被告拒不归还欠款。为维护原告的合法利益，特诉至法院。被告金灿辩称，办理信用卡属实，欠款属实，对欠款的本金无异议，分期手续费，利息、违约金过高，愿意还款，但是现在没有能力一次性还清，之后经济好转会尽力还。被告江海未答辩。经审理查明，2014年11月4日,金灿向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡业务。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法，并载明：金灿及其附属卡持卡人的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天，否则，应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；金灿及其附属卡持卡人以信用卡办理预借现金，应支付手续费，并不享受免息还款期待遇，金灿及其附属卡持卡人应当支付透支款项从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；金灿及其附属卡持卡人如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额或延误还款，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金等。该申请表所附信用卡业务收费表同时载明了滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取及其他收费标准。金灿在该申请表上签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。之后，经重庆银行审批向金灿发放了卡号为6226130000551564的信用卡。2016年5月28日，金灿向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务，分期金额50000元，同日，江海向重庆银行提交信用卡客户他人保证函，承诺愿意对金灿办理的信用卡现金分期业务（保证额度50000元）承担连带保证责任。后经重庆银行审批开通了信用卡现金分期业务，分期金额50000元，分期期数48期，分期手续费率18%，分期手续费按月收取。2016年7月15日，金灿再次向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务，分期金额50000元，2016年7月20日，江海向重庆银行提交信用卡客户他人保证函，承诺愿意对金灿办理的信用卡现金分期业务（保证额度50000元）承担连带保证责任。后经重庆银行审批开通了信用卡现金分期业务，分期金额50000元，分期期数48期，分期手续费率18%，分期手续费按月收取。后金灿未能按时还款，截至2018年12月7日，金灿尚欠重庆银行信用卡欠款消费本金25000元、消费利息6856.91元，第一次分期项下本金22004.76元、利息6042.95元、分期手续费6375元（其中包含已到期分期手续费562.5元及未到期分期手续费5812.5元）；第二次分期项下本金22984.89元、利息6374.17元、分期手续费6750元（其中包含已到期分期手续费562.5元及未到期分期手续费6187.5元）。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。本院认为，金灿与重庆银行签订的《重庆银行信用卡领用合约》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向金灿发放了信用卡，金灿使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。金灿应当偿还重庆银行透支本金，并按照相关约定支付利息。关于分期手续费的问题，分期手续费是合同履行期间金灿应支付的费用，该费用实质为利息，本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即时占用资金的利息，且实际产生，应予支持。未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其未能提供证据证明已与金灿通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。同时，江海自愿作为保证人，为本案债务提供连带责任保证，故其应在约定的保证范围内，对金灿的上述信用卡债务承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告金灿在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年12月7日的信用卡欠款消费本金25000元、消费利息6856.91元，并支付自2018年12月8日起至欠款付清时止，以消费本金25000元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告金灿在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年12月7日的信用卡欠款分期本金22004.76元，分期利息6042.95元、分期手续费562.5元，并支付自2018年12月8日起至欠款付清时止，以分期本金22004.76元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、被告江海对被告金灿的第二项债务在保证额度50000元限额内承担连带清偿责任；四、被告金灿在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年12月7日的信用卡欠款分期本金22984.89元，分期利息6374.17元、分期手续费562.5元，并支付自2018年12月8日起至欠款付清时止，以分期本金22984.89元为基数，按日利率万分之五计算的利息；五、被告江海对被告金灿的第四项债务在保证额度50000元限额内承担连带清偿责任；六、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费3060元，由原告重庆银行股份有限公司负担700元，由被告金灿负担2360元，被告江海对其中的1260元承担连带清偿责任。本案公告费260元，由被告江海负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  来攀峰人民陪审员  严 春人民陪审员  王 宇二〇二〇年十二月二十五日书 记 员  马 红