福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初2867号 原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行，住所地德化县浔中镇东埔路9-19号至东埔路9-26号。 负责人:谢金山，该支行行长。 委托诉讼代理人：戴海莺，福建顺济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张伟雄，福建顺济律师事务所律师。 被告：刘巧敏，女，1992年2月20日出生，汉族，住福建省永春县，现住永春县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行(以下简称：中国邮政银行德化县支行)与被告刘巧敏信用卡纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政银行德化县支行的委托诉讼代理人张伟雄到庭参加诉讼，被告刘巧敏经公告，期满后仍未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国邮政银行德化县支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令刘巧敏偿还透支本金48634.17元，利息、复利4418.36元，费用16680.7元，合计69733.23元，并支付自2020年8月3日起至还清日止按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的规定计算的利息、复利、违约金、手续费等相关费用；2、请求判令刘巧敏支付律师代理费1800元；3、请求判令刘巧敏承担本案诉讼费、公告费、保全费等全部费用。事实和理由：2013年12月21日，刘巧敏向中国邮政银行德化县支行申请办理中国邮储银行信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》及签字确认，其已阅读该申请表背面《领用合约》及《章程》等全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》及《章程》的规定。《领用合约》及《章程》中约定，刘巧敏当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇。若在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，刘巧敏应按规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止，日息万分之五，按月计收复利。刘巧敏在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分5%支付违约金。中国邮政银行德化县支行因催收或委托催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项由刘巧敏承担。同时，《章程》约定，本章程修改或邮政储蓄银行信用卡收费项目、标准及利率等发生调整，发卡行报经中国银行业监督管理委员会批准公布后即生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等的约束力。2016年9月30日邮政银行公告取消滞纳金收费项目，增加了违约金收费项目，标准为最低还款额未还部分的5%。中国邮政银行德化县支行向刘巧敏发放卡号为6228××××7763的信用卡，刘巧敏使用该信用卡进行透支消费，但未按期足额还款，截止至今，仍未偿清全部款项。 刘巧敏未作答辩，未提供任何证据材料。 中国邮政银行德化县支行围绕诉讼请求提交的证据：1、刘巧敏的《居民身份证》复印件，欲证明刘巧敏的诉讼主体资格；2、《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》，《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，欲证明刘巧敏向中国邮政银行德化县支行申请办理信用卡的事实；信用卡《领用合约》《章程》及相关材料对有关利息及费用、还款等相关约定；3、交易明细及《中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统》截屏，欲证明刘巧敏持有的信用卡交易明细及欠款金额等信息；4、委托代理合同及发票，欲证明中国邮政银行德化县支行为本案支出的律师代理费。 本院经审查认为，对中国邮政银行德化县支行提交的上述证据，刘巧敏未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提供反驳证据，应视为其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利，且该《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》经刘巧敏填写并签名确认，本院予以确认并在卷佐证。 根据中国邮政银行德化县支行提交的证据以及当庭陈述，本院认定事实如下： 2013年12月21日，刘巧敏向中国邮政银行德化县支行申请办理信用卡普卡，刘巧敏作为乙方、中国邮政银行德化县支行作为甲方，双方签订了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》，该领用合约约定：乙方非现金交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期，乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止；乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款项的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息；对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费，取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定；乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用；乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金；乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式，乙方在到期还款日前清偿其信用卡账户已出账单的全部欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息，否则，不适用免息还款期规定；还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款，在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还；乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露，有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款，甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担；本合约的解释权属于甲方，本合约是对《章程》的解释和补充，本合约和《章程》不一致时应以章程为准，甲方如对合约内容进行变更，应提前45天通过约定方式将变更事项告知乙方；透支利率按日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低10元等条款内容。刘巧敏在该《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》的申请人申明及签名栏抄录：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。刘巧敏并在主卡申请人栏签名确认。中国邮政银行德化县支行审核通过后向刘巧敏发放了卡号为6228××××7763的信用卡，该卡于2014年1月20日开户，信用额度为50000元，账单日为每月11日。2016年9月30日，中国邮政银行发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，该公告载明：2017年1月1日起取消信用卡滞纳金收费项目；增加信用卡违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。刘巧敏使用该信用卡透支消费，从2019年3月11日起逾期，截至2020年7月31日止，刘巧敏因使用涉案信用卡进行消费，尚欠透支本金48634.17元、利息及复利4418.36元、违约金14777.11元、分期手续费1903.59元。中国邮政银行德化县支行为提起本案诉讼，支付了律师代理费1800元。 本院认为，刘巧敏向中国邮政银行德化县支行申请办理信用卡普卡，双方签订了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》，中国邮政银行德化县支行同意并向刘巧敏发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效，双方应依约全面履行合同。中国邮政银行德化县支行为刘巧敏办理信用卡并提供了相应的服务，刘巧敏透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。刘巧敏应将截止2020年7月31日的信用卡透支本金48634.17元、透支利息和复利4418.36元、分期手续费1903.59元，合计54956.12元偿还给中国邮政银行德化县支行；2020年8月3日起至还清全部本金之日止的利息、复利、分期手续费，应按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》的约定另行计付。本案中，中国邮政银行德化县支行虽然依据中国邮政银行于2016年9月30日发布的《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》来诉求违约金，但该违约金诉求违反了双方关于“甲方如对合约内容进行变更，应提前45天通过约定方式将变更事项告知乙方”的规定。因此，该“调整公告”系单方行为，不属于双方的“约定方式”，对刘巧敏不具有约束力。故中国邮政银行德化县支行要求刘巧敏支付违约金的诉讼请求，不予支持。中国邮政银行德化县支行要求刘巧敏支付律师代理费1800元的诉讼请求，符合法律规定和双方约定，予以支持。刘巧敏经公告，期满后仍未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、刘巧敏应于本判决生效后十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行信用卡透支本金48634.17元、透支利息及利息4418.36元、分期手续费1903.59元，合计54956.12元，并按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》约定的计算方式继续支付利息、复利、分期手续费自2020年8月3日起至还清全部本金之日止。 二、刘巧敏应于本判决生效后十五日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行律师代理费1800元。 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1588.3元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行负担369.4元，由刘巧敏负担1218.9元，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  曾金赞 人民陪审员  张秀玲 人民陪审员  陈采怡 二〇二〇年十二月八日 书 记 员  王雅雯 附： （一）本案相关的法律法规： 1、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 3、《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。 （二）执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他 义务的，应当支付迟延履行金。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→←官方微信官方微博→