四川省南部县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1321民初5960号 原告：成都市道融世纪信息技术服务有限公司，住所地：成都市武侯区武侯大道顺江段******。 法定代表人：李翔，职务：董事长。 委托诉讼代理人：张繁，系公司员工。 被告：冯淑容，女，1971年6月30日出生，汉族，住四川省南部县。 原告成都市道融世纪信息技术服务有限公司与被告冯淑容债权转让合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告成都市道融世纪信息技术服务有限公司委托的诉讼代理人张繁到庭参加了诉讼。被告冯淑容经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，。本案现已审理终结。 原告成都市道融世纪信息技术服务有限公司（以下简称道融世纪公司）向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告偿还原告代偿款26877.75元；2、请求依法判令被告向原告支付自代偿之日起至实际还清之日止的利息，按照年利率24%计算；3、本案诉讼费等费用由被告承担。在庭审中原告变更第二项诉讼请求为：请求判令被告向原告支付自代偿之日起至实际还清之日止的利息，按照年利率15.4%计算。事实及理由：2019年10月18日被告因购买成都锦江妍未来医疗美容门诊部有限公司（下称“成都妍未来美容部”）“鼻综合”项目，向原告运营平台呜咔熊提交消费分期借款申请，经撮合，被告与四川锦程消费金融有限责任公司（下称“锦程消金”）签订《个人消费贷款合同》，约定：被告贷款26000元，贷款期限12个月，年利率11.5%，还款方式为等额本息，按月还款。2019年10月18日锦程消金向成都妍未来美容部打款26000元，被告成功获得贷款。被告获得借款后未偿还借款，锦泰财产保险股份有限公司四川分公司（下称“锦泰保险”）已向锦程消金代被告偿还本息共26877.75元。2020年3月23日，锦泰保险向原告出具了《债权转让协议》，原告有权向被告追偿，且有权主张因代偿产生的利息，利息按照年利率24%计算。据此，为维护原告的合法权益，特提起诉讼。 被告冯淑容未作答辩，亦未提交证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了庭审审查，本院认定如下：对原告提交的证据1.原告营业执照、法定代表人身份证明及身份证复印件；2.被告身份证复印件；3.《个人消费贷款合同》、签约存证一份；4.《投保单》一份，签约存证页一份；5.《贷款保证保险合作协议》一份；6.《消费分期业务商户合作协议》一份；7.《照片》三张；8.客户回单一份；9.客户专用回单四份、《债权转让协议》一份；10.债权转让通知书一份；11.理赔清单说明一份；12.四川锦程消费金融有限公司的营业执照复印件一份。以上证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院依法予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定如下事实：2019年10月18日被告冯淑容通过原告道融世纪公司经营的“呜咔熊”平台与四川锦程消费金融有限责任公司签订《个人消费贷款合同》，合同约定，被告冯淑容贷款金额为26000元，贷款用途为医疗美容服务，贷款期限为12个月，贷款利率为固定年利率11.5%，还款方式为按月等额还本付息法，此外，合同对其他权利义务进行了约定。同日，被告冯淑容向锦泰财产保险股份有限公司四川分公司投保《个人贷款保证保险投保单》，被保险人为四川锦程消费金融有限责任公司，约定在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息（不含罚息）按照本保险合同的规定负责赔偿。特别约定投保人应于保险人承担保险责任之日向保险人清偿保险赔偿金，若投保人逾期清偿的，投保人自逾期之日起每日按照逾期当期应还本金的1.5%向保险人支付逾期违约金至其应还款项支付完毕止，投保人逾期未清偿的，保险人及其债权受让方有权依法向投保人追偿，追偿的范围包括但不限于保险赔偿金、违约金、逾期违约金、保险人为实现追偿权之处的律师费、案件受理费、保全费、差旅费等费用。保险合同还对其他权利义务进行了约定。四川锦程消费金融有限责任公司作为甲方与乙方锦泰财产保险股份有限公司四川分公司签订有《贷款保证保险业务合作协议》，约定投保人为借款人，被保险人为甲方，保险人为乙方，乙方向甲方承担保证保险责任等。2019年5月7日，原告道融世纪公司与成都锦江妍未来医疗美容门诊部有限公司签订《消费分期业务商户合作协议》，约定了合作模式，以及出借人将借款人所借款项支付至成都锦江妍未来医疗美容门诊部有限公司的指定账户。2019年10月18日，四川锦程消费金融有限责任公司向成都锦江妍未来医疗美容门诊部有限公司转款26000。此后被告冯淑容未按期偿还借款本息。锦泰财产保险股份有限公司四川分公司于2019年11月26日代偿第一期本金2054.82元、利息249.17元，12月25日代偿第二期本金2074.52元、利息229.47元，2020年1月22日代偿第三期本金2094.4元、利息209.59元，2月25日代偿第四期本金2114.47元、利息189.52元，2月25日代偿后八期本金17661.79元、利息0元，共计向四川锦程消费金融有限责任公司代偿本金26000元，十二期利息877.75元，本息共计26877.75元。2020年3月23日，锦泰财产保险股份有限公司四川分公司与原告道融世纪公司签订了《债权转让协议》将其对被告的债权转让给原告。2020年7月28日，原告通过短信告知被告债权转让。上述事实有原、被告身份信息、《个人消费贷款合同》、《个人贷款保证保险投保单》、《贷款保证保险业务合作协议》、《消费分期业务商户合作协议》、银行客户回单、《债权转让协议》、短信记录及原告方当庭陈述在案证实，本院予以确认。 本院认为，被告冯淑容与四川锦程消费金融有限责任公司签订《个人消费贷款合同》借款26000元，系双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。被告冯淑容自第一期2019年11月26日起未按约偿还借款本息，由锦泰财产保险股份有限公司四川分公司按照保险合同进行赔偿，共计向四川锦程消费金融有限责任公司赔偿本息共计26877.75元。锦泰财产保险股份有限公司四川分公司在承担保险责任后根据保险合同的约定，依法享有向被告冯淑容追偿的权利。现锦泰财产保险股份有限公司四川分公司将其对被告冯淑容享有的所有债权一并转让给原告道融世纪公司，并通过短信的方式将债权转让告知了被告冯淑容，被告冯淑容未提出异议，根据《中华人民共和国合同法》第八十条：“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。”的规定，因此该债权转让对被告发生法律效力，被告冯淑容应向原告道融世纪公司偿还代偿款26877.75元。原告主张被告自代偿之日起至实际还清之日止，按照年利率15.4%计算资金利息，根据《中华人民共和国合同法》第八十一条：“债权人转让权利的，受让人取得与债权人有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。”的规定，被告未按约定返还借款，依法应当承担违约责任，赔偿原告的资金利息损失。按照被告与锦泰保险公司的约定：“投保人逾期清偿的，投保人自逾期之日起每日按照逾期当期应还本金的1.5%向保险人支付逾期违约金至其应还款项支付完毕止”，该约定的逾期违约金明显过高，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。”的规定，对原告的该项主张，本院依法从锦泰保险公司代被告全部偿还完毕之日即2020年2月23日起至清偿之日止，参照2020年9月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍15.4%计算资金利息损失。 综上所述，依照依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第八十一条第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国保险法》第十一条、第六十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告冯淑容于本判决生效之日起十日内支付原告成都市道融世纪信息技术服务有限公司代偿款26877.75元及利息损失（利息损失计算方式：以本金26877.75元为基数，从2020年2月23日起至款清之日止，按照年利率15.4%计算）； 二、驳回原告成都市道融世纪信息技术服务有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费472元、公告费700元，由被告冯淑容负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  王 强 人民陪审员  夏成杰 人民陪审员  杨 柳 二〇二〇年十二月二十九日 书 记 员  柏春兰