重庆市第五中级人民法院民 事 判 决 书(2020)渝05民终8097号上诉人（原审被告）：王常戈，男，汉族，1974年8月26日出生，住重庆市渝北区。委托诉讼代理人：桂海啸，重庆法霖律师事务所律师。上诉人（原审被告）：王露禾，女，汉族，2004年6月11日出生，住重庆市渝北区。法定监护人：王常戈，系王露禾父亲。委托诉讼代理人：桂海啸，重庆法霖律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：交通银行股份有限公司重庆市分行，营业场所重庆市渝中区中山三路158号，统一社会信用代码915000002028046991。负责人：杨宁，该分行行长。委托诉讼代理人：李青，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙晓颖，重庆索通律师事务所律师。原审被告：宁贤礼，男，汉族，1952年1月12日出生，住重庆市渝北区。原审被告：秦明英，女，汉族，1953年7月15日出生，住重庆市渝北区。上诉人王常戈、王露禾因与被上诉人交通银行股份有限公司重庆市分行（以下简称交通银行重庆分行）及原审被告宁贤礼、秦明英金融借款合同纠纷一案，不服重庆市渝中区人民法院(2019)渝0103民初13784号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。王常戈、王露禾上诉请求：撤销原审判决，改判驳回交通银行重庆分行对王常戈、王露禾的诉讼请求。事实和理由：案涉贷款发放前王常戈与宁丽莉已经离婚，主观上没有共同举债的意思表示。王露禾系未成年人，即使分割到部分遗产，亦不应承担还款责任。案涉合同系格式合同，加重了宁丽莉的责任，不应支付罚息、复利。交通银行重庆分行辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。宁贤礼、秦明英述称，王露禾是未成年人，不应该承担责任。案涉房屋与宁贤礼、秦明英无关，其不应承担责任。在宁丽莉还没有去世的时候，案涉房屋就已经转让给了王常戈姐姐。交通银行重庆分行向一审法院起诉请求：1.王常戈立即向交通银行重庆分行偿还借款本金431918.63元并支付截至2019年3月1日的利息7326元、欠息复利93.66元、罚息161.89元；2.王常戈立即向交通银行重庆分行支付自2019年3月2日起至全部贷款本息付清之日止的逾期罚息和复利（罚息以借款本金431918.63元为基数，按本合同执行利率上浮50%计算；复利以尚欠利息为基数，按本合同执行利率上浮50%计算）；3.本案的诉讼费由王常戈承担；4.宁贤礼、秦明英、王露禾在继承宁丽莉遗产范围内承担本案前述1、2、3项债务；5.交通银行重庆分行对宁丽莉名下位于X（房产证号为X）的房产在上述第一至四项债权范围内享有优先受偿权。一审法院认定事实：2010年4月16日，宁丽莉（借款人、抵押人）与交通银行重庆分行（贷款人、抵押权人）签订《个人房产抵押贷款合同》，约定：宁丽莉购买商品房作为住房，并以该房屋向交通银行重庆分行申请个人房产抵押贷款；贷款金额为60万元，贷款期限240个月，贷款用途为购买坐落于X房屋，贷款利率为月利率3.465‰（该利率为中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率下浮30%，如遇中国人民银行调整基准利率，则以次年1月1日为合同调整日），还款方式等额本息还款。本合同项下抵押物为坐落于X房屋，抵押担保范围为合同项下的贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。宁丽莉违反本合同约定，交通银行重庆分行有权停止发放贷款、单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期并有权处理抵押物。宁丽莉未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，交通银行重庆分行有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。宁丽莉授权交通银行重庆分行将贷款以其购房名义从上款账户转账至何一尾号为3508的账户。王常戈以共有人名义签字，表示作为宁丽莉配偶及X住房的共有人同意以该住房为交通银行重庆分行在本合同项下债权提供抵押担保。2010年6月4日，交通银行重庆分行与宁丽莉签订《重庆市房地产抵押合同》，约定以宁丽莉名下位于X的住房为设定抵押权，并于2010年6月11日办理了抵押登记。2010年7月1日，交通银行重庆分行向《个人房产抵押贷款合同》约定收款账户放款63万元。2015年2月26日，宁丽莉死亡。截至2020年7月21日，宁丽莉尚欠交通银行重庆分行本金431918.63元、利息25584.9元、罚息2571.72元、复利1269.3元。另查明，宁丽莉父亲宁贤礼、母亲秦明英健在。宁丽莉生前与王常戈于2003年3月18日结婚，2010年6月1日离婚，两人生育一女，系王露禾。一审法院认为，交通银行重庆分行与宁丽莉、王常戈签订的《个人房产抵押贷款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。交通银行重庆分行按约发放贷款后，宁丽莉于2015年2月26日死亡，合同项下贷款于2018年10月起出现逾期，交通银行重庆分行有权要求其法定继承人承担还款责任。根据《中华人民共和国继承法》第三十三条之规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。故宁贤礼、秦明英、王露禾在继承宁丽莉遗产范围内承担债务。关于王常戈是否应当承担还款责任。一审法院认为，宁丽莉作为借款人、王常戈作为共有人与交通银行重庆分行签订《个人房产抵押贷款合同》时，二人尚处于婚姻存续期间，王常戈同意以涉案房屋为宁丽莉在该合同项下债权提供抵押担保，可见二人具有共同举债之合意，案涉债务为王常戈与宁丽莉婚姻存续期间的夫妻共同债务。另外，王常戈未举示证据证明离婚后将婚姻变更情况告知交通银行重庆分行且得到交通银行重庆分行对其不予还款的认可，故王常戈应当对其与宁丽莉婚姻存续期间的共同债务承担还款责任。关于罚息及复利。《个人房产抵押贷款合同》约定的贷款利率为月利率3.465‰，逾期贷款的罚息和复利利率为合同约定利率上浮50%，未超过年利率24%的上限，一审法院对此予以认可。鉴于交通银行重庆分行未按合同约定向王常戈、宁贤礼、秦明英、王露禾宣布贷款提前到期，故一审法院认可交通银行重庆分行在诉讼中提交的截至2020年7月21日的欠款金额，并以此作为剩余贷款提前到期的计算基数。关于抵押权。根据《个人房产抵押贷款合同》约定，宁丽莉、王常戈以宁丽莉名下的位于X房屋向交通银行重庆分行提供抵押担保并已办理抵押登记。故交通银行重庆分行请求对该抵押房屋享有优先受偿权，一审法院依法予以支持。宁贤礼、秦明英经一审法院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为放弃相应民事诉讼权利，一审法院依法可以缺席审理并作出判决。判决：一、王常戈在本判决生效之日起十日内向交通银行股份有限公司重庆市分行偿还贷款本金431918.63元及截至2020年7月21日的利息25584.9元、罚息2571.72元、复利1269.3元；二、王常戈在本判决生效之日起十日内向交通银行股份有限公司重庆市分行支付从2020年7月22日起至贷款本息还清之日止，以尚欠本金431918.63元为基数，按合同执行贷款利率上浮50%计算的罚息，以尚欠利息25584.9元为基数，按合同执行贷款利率上浮50%计算的复利；三、宁贤礼、秦明英、王露禾在继承宁丽莉遗产范围内承担本判决第一项、第二项确定的债务；四、交通银行股份有限公司重庆市分行对宁丽莉名下位于X（房产证号为X）的房产在本判决第一项、第二项确定的债务范围内享有优先受偿权。案件受理费收取7892元，由王常戈、宁贤礼、秦明英、王露禾负担。二审中，当事人没有举示新证据。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，本案二审争议焦点主要在于王常戈、王露禾是否应当承担还款责任。王常戈在其与宁丽莉的夫妻关系存续期间以共有人身份签订了案涉《个人房产抵押贷款合同》，其应当对案涉贷款承担还款义务。王露禾虽为未成年人，但其作为宁丽莉的法定继承人，依据相关法律规定，其仍应当在继承遗产的范围内对宁丽莉所负债务承担还款责任。一审判决正确，本院予以维持。综上所述，王常戈、王露禾的上诉请求不成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费7892.5元，由王常戈、王露禾负担。本判决为终审判决。审 判 长  黄 淳审 判 员  杨 瑾审 判 员  柳光洪二〇二〇年十二月十一日法官助理  熊学敏书 记 员  彭夕弋