广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初15012号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：叶小坡。委托诉讼代理人：文建辉，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：王玲，广东厚诚律师事务所律师。被告：郭润江，男，1981年8月11日出生，汉族，户籍住址广东省广州市增城区，被告：吴群娣，女，1982年11月24日出生，汉族，户籍地址广东省广州市增城区，原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告郭润江、吴群娣金融借款合同纠纷一案。本院于2020年5月19日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人文建辉到庭参加诉讼，被告郭润江、吴群娣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告郭润江签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》；2、判令被告郭润江向原告立即偿还信用卡欠款本金250000元、手续费37470.81元、利息5324.12元、违约金6700.65元（金额截至2020年11月8日，自2020年11月9日起的利息、违约金按《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定的标准计算至清偿之日止）；3、判令被告郭润江向原告支付律师费17478元；4、判令被告郭润江承担本案受理费、保全费；5、判令被告吴群娣对第2、3、4项诉讼请求承担共同清偿责任。事实和理由：原告与被告郭润江签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，约定原告向被告郭润江提供贷款用于家庭装修，签约后，原告依约向被告郭润江发放了贷款，后被告郭润江未按照约定还款。被告吴群娣是被告郭润江的配偶，上述债务发生在婚姻存续期间，被告吴群娣应承担连带清偿责任。被告郭润江、吴群娣无答辩，亦未提供证据。经审理查明：2018年12月4日，被告郭润江填写《优客分期申请表》及《中国银行信用卡个人申请表》。2018年12月24日，原告（乙方）与被告郭润江（甲方、申请人）签订编号为2018年JBYYK字386号《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及附件，约定信用卡优客分期业务是乙方为满足甲方因家庭消费（包括但不限于购车、装修、家电、婚庆、教育、旅游）而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，甲方在核定的额度内用款，并按约定方式分期还款，乙方按照约定费率收取分期手续费的一种信用卡分期业务。本协议项下信用卡卡号：62×××13，分期额度：300000元，分期期数：60期（一期为一个月），自授信额度实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算，分期手续费费率为15%，分期手续费金额为45000元，信用卡优客分期手续费按约定的期数分期收取，每期分期手续费等于按月等额本金还款方式下每期应还分期本金乘以分期付款手续费率，精确到分，即：每期分期手续费=每期应还分期本金×分期付款手续费率，分期手续费于甲方在信用卡优客分期额度内每次达到分期起点金额的消费后开始分摊，按分期期数在各期账单日逐期入账。分期额度由银行直接放款支付，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：李嘉祥，账号：62×××67，开户行：建行广州康王路支行）。信用卡优客分期须以按月等额本金形式还款或到期一次性还本金形式还款：信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费金额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额。甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款。如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。甲方已成功办理信用卡优客分期，如申请提前还款，须一次性结清剩余所有各期本金及手续费，已收取的手续费不予退还。（甲方）未按期归还本金及手续费构成违约。甲方出现违约时，乙方有权宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同。该协议附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》第三条利息和收费部分的第17点约定：除本合约另有规定，甲方（被告）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。第18点约定：甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准等。原告按约定向被告郭润江发放了300000元贷款。截至2020年11月8日，被告郭润江拖欠的借款本金为250000元、手续费为37470.81元、利息为5324.12元、还款违约金为6700.65元。原告撤回律师费的诉讼请求。另查：本院于2020年5月26日向两被告郭润江、吴群娣送达本案起诉状副本及开庭传票等诉讼材料。原告提供结婚证，内容显示两被告于2004年2月10日登记结婚。以上事实，有《中国银行信用卡个人申请表》、《优客分期申请表》及其附件《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》、结婚证、借款借据、交易流水、欠款明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告郭润江签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》是双方真实意思表示，内容无违反法律法规强制性规定，合同合法有效。合同签订后，原告已经依约向被告郭润江发放了贷款300000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定，被告郭润江未按期归还贷款本金及手续费，并导致协议约定的解除条件成就。原告要求被告郭润江提前结清贷款具有合同及法律依据，本院予以支持。本院于2020年5月26日向被告郭润江送达本案的起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定，《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》于2020年5月26日解除。协议解除后，被告郭润江应偿还尚欠原告的全部借款本金250000元、手续费37470.81元及利息。但协议解除前的利息按协议约定计算；协议解除后，由于双方的债权债务已确定，透支利息应以250000元为计算基数，自合同解除之日次日起按协议约定计算至实际清偿之日止（透支利息不再计收复利）。同时，由于两被告系夫妻关系，上述债务发生在其夫妻关系存续期间，原告主张为夫妻共同债务，两被告对此并未提出抗辩，故本院予以采纳，故两被告应对上述债务承担共同清偿责任。关于原告主张的还款违约金的请求。虽然《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定逾期还款违约金，可该协议中未约定违约金的计收标准，且双方并未在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》中约定被告郭润江应支付的款项包含违约金，亦未在违约金的支付上达成一致意见，故原告要求被告郭润江支付还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。两被告郭润江、吴群娣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其对诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告郭润江2018年12月24日签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2018年JBYYK字386号）于2020年5月26日予以解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告郭润江、吴群娣向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付借款本金250000元、手续费37470.81元、利息[截至2020年5月26日的利息按《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定计算；自2020年5月27日起，透支利息以250000元为基数按《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定计算至上述款项清偿之日止（该部分不计算复利）]；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2966元，财产保全受理费2063.9元，由被告郭润江、吴群娣负担受理费2733元、财产保全受理费1901.9元，由原告中国银行股份有限公司广州白云支行负担受理费233元、财产保全受理费162元。上述费用已经由原告中国银行股份有限公司广州白云支行预交，原告中国银行股份有限公司广州白云支行同意由被告郭润江、吴群娣在履行本判决时将其应承担部分直接向原告中国银行股份有限公司广州白云支行迳付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 成 彬二〇二〇年十二月十六日书记员 黄嘉薇黄静雯