福建省三明市梅列区人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0402民初2642号原告：中国农业银行股份有限公司三明梅列支行，统一社会信用代码91350400855662368H，住所地三明市梅列区列东街**。负责人：林永武，行长。委托诉讼代理人：谢琴琴，福建闽中律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾若人，福建闽中律师事务所律师。被告：郑恢裘，男，1977年12月7日出生，汉族，个体工商户，住福建省大田县。被告：詹友珠，女，1979年5月31日出生，汉族，个体工商户，住大田县。原告中国农业银行股份有限公司三明梅列支行（以下简称梅列农行）与被告郑恢裘、詹友珠金融借款合同纠纷，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告梅列农行委托诉讼代理人谢琴琴到庭参加诉讼，被告郑恢裘、詹友珠经合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。梅列农行向本院提出诉讼请求：判令1.郑恢裘偿还梅列农行个人担保借款本金522083.13元，并支付至实际给付之日止按个人担保借款合同约定的利率标准计算的利息、罚息、复利；2.郑恢裘归还梅列农行个人自助小额消费借款本金96960.54元及利息242.22元，并支付自2020年9月3日起至实际给付之日止按个人自助小额消费借款约定的利率标准计算的利息、罚息、复利；3.郑恢裘承担梅列农行为实现债权支出的律师代理费用4500元、财产保全费3639元；4.詹友珠对郑恢裘所负的上述债务承担共同偿还责任；5.梅列农行对郑恢裘提供的抵押的坐落于梅列区碧桂园1号3幢1703室房地产以折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿。本案审理中，梅列农行向本院提出变更第1、2项诉讼请求：1.郑恢裘偿还梅列农行个人担保借款本金513333.12元，并支付自2020年12月2日起至实际给付之日止按个人担保借款合同约定的利率标准计算的利息、罚息、复利；2.郑恢裘归还梅列农行个人自助小额消费借款本金96645.42元、截止2020年12月1日的利息717.68元，以及支付自2020年12月2日起至实际给付之日止按个人自助小额消费借款约定的利率标准计算的利息、罚息、复利。事实和理由：2015年6月18日，梅列农行与郑恢裘、詹友珠签订了《个人购房担保借款合同》（编号×××85），约定郑恢裘为购买位于梅列区碧桂园1号3幢1703室房产向梅列农行借款700000元，并以购买原房产为该笔借款提供抵押担保。借款日期2015年7月30日，到期日期2035年7月29日，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之零后确定。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。2019年2月13日，双方就抵押物办理抵押登记手续，梅列农行取得编号为闽（2019）三明市不动产证明第0001778号不动产登记证明。2019年7月30日，郑恢裘因综合消费需要通过自助渠道向梅列农行申请自助小额贷款服务，双方签订了《个人自助小额借款合同》电子版合同一份，约定自2019年7月30日起至2020年7月29日止。借款人可以在97300元的借款本金额度内向贷款人申请借款，单笔借款最长期限为12个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之三十五后确定。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。郑恢裘在合同约定的借款本金额度和额度有效期限内向梅列农行提用借款，根据梅列农行业务系统产生的相关借款电子记录显示：借款金额97300元，借款日期2019年7月30日，到期日期2020年7月29日，还款方式一次性还本按约还息，执行利率5.8725%，逾期利率8.80875%。梅列农行依约将借款提供给郑恢裘使用，郑恢裘未按期足额偿还债务，梅列农行有权提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，要求郑恢裘立即归还借款本息，承担梅列农行实现债权的费用，并要求就抵押物享有优先受偿权。郑恢裘和詹友珠系夫妻关系，自助合同项下借款是消费贷款，发生在夫妻关系存续期间，用于家庭消费，系夫妻共同债务，詹友珠应承担共同清偿责任。郑恢裘、詹友珠未作答辩。本案经开庭审理，查明的事实与梅列农行所起诉的事实相符。另查明，郑恢裘、詹友珠于2002年10月11日办理结婚登记。梅列农行与郑恢裘、詹友珠在《个人购房担保借款合同》中约定，如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。梅列农行与郑恢裘、詹友珠还约定，郑恢裘、詹友珠的送达地址确认为大田县××镇××村××号××村××号。梅列农行于2020年10月13日诉至本院，因本案委托律师参与诉讼，支付律师代理费4500元，并为实现债权，申请财产保全，支付财产保全费3639元。2020年11月30日，郑恢裘已付清梅列农行个人担保借款2020年11月30日之前的利息，及支付部分还款。截止2020年12月1日，郑恢裘尚欠梅列农行个人担保借款本金513333.12元，尚欠梅列农行个人自助小额消费借款本金96645.42元及利息717.68元。上述事实有梅列农行提供的户口簿、结婚证、个人信贷业务申请表、《个人购房担保借款合同》（编号×××85）、借款凭证、不动产登记证明、《个人自助小额借款合同》、贷款发放通知单、业务凭证、委托代理协议、发票、送达地址确认书、系统打印的贷款欠款明细，及梅列农行的陈述等证据予以佐证。郑恢裘、詹友珠经本院合法传唤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃举证、质证的权利。上述证据经庭审核实，本院予以确认。本院认为，梅列农行与郑恢裘、詹友珠签订的《个人购房担保借款合同》、梅列农行与郑恢裘签订的《个人自助小额借款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效。梅列农行向郑恢裘发放贷款后，已按约履行了贷款义务。郑恢裘却未能按时还款，应承担相应的民事责任，按约定梅列农行有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。梅列农行要求郑恢裘偿还个人购房担保借款本金513333.12元的诉讼请求，本院予以支持。梅列农行作为专业的金融机构，按案涉《个人购房担保借款合同》中贷款的复利、逾期罚息约定内容，并不违反法律规定，故梅列农行要求郑恢裘支付2020年12月2日起至实际还清借款之日止按个人购房担保借款合同约定的利率计算的利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。郑恢裘自愿将其位于梅列区碧桂园1号3幢1703室房产为案涉债务提供抵押担保，双方亦办理相关抵押登记手续，在郑恢裘未能足额偿还贷款利息的情形下，梅列农行有权以郑恢裘提供的抵押物进行折价或者以拍卖、变卖后所得的价款优先受偿。梅列农行要求郑恢裘归还个人自助小额消费借款本金96645.42元，以及支付截止2020年12月1日的利息717.68元的诉讼请求，本院予以支持。梅列农行作为专业的金融机构，按案涉《个人自助小额借款合同》中贷款的复利、逾期罚息约定内容，并不违反法律规定，故梅列农行要求郑恢裘支付2020年12月2日起至实际还清借款之日止按个人自助小额借款合同约定的利率计算的利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。因《个人自助小额借款合同》中未有优先受偿权的约定，梅列农行无权以郑恢裘《个人购房担保借款合同》中提供的抵押物进行折价或者以拍卖、变卖后所得的价款优先受偿。基于上述借款是在郑恢裘、詹友珠夫妻婚姻关系存续期间，为两人共同生活使用，故应当认定该债务为夫妻共同债务。梅列农行要求詹友珠对郑恢裘的案涉债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。案涉《个人购房担保借款合同》约定，梅列农行为实现债权而产生的律师费用由郑恢裘负担，故梅列农行有权按约要求郑恢裘支付其因实现债权而产生的律师代理费4500元，詹友珠对该律师代理费承担连带清偿责任。梅列农行为保证债权实现，向本院申请了财产保全，为此支付了财产保全费3639元，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条及《诉讼费用交纳办法》第三十八条第三款规定，该费用郑恢裘、詹友珠应予负担。郑恢裘、詹友珠经本院传票传唤未到庭参加诉讼，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《诉讼费用交纳办法》第三十八条第三款规定，判决如下：一、解除中国农业银行股份有限公司三明梅列支行与郑恢裘、詹友珠于2015年6月18日签订的编号为×××85的《个人购房担保借款合同》；二、郑恢裘应于本判决生效后七日内向中国农业银行股份有限公司三明梅列支行偿还个人购房担保借款本金513333.12元，并支付自2020年12月2日起至实际还清借款之日止按借款合同约定的利率计算的利息、罚息、复利；三、郑恢裘应于本判决生效后七日内向中国农业银行股份有限公司三明梅列支行偿还个人自助小额消费借款本金96645.42元，并支付利息、罚息、复利717.68元（暂计至2020年12月1日，之后按借款合同约定的利率，自2020年12月2日起计至实际还清借款之日止）；四、郑恢裘应于本判决生效后七日内向中国农业银行股份有限公司三明梅列支行支付律师代理费4500元、财产保全费3639元；五、如郑恢裘不履行上述第二、四项债务，中国农业银行股份有限公司三明梅列支行有权以郑恢裘提供的抵押物，即坐落于梅列区碧桂园1号3幢1703室房产折价或者以拍卖、变卖所得价款在上述第二、四项债务付款义务范围内优先受偿；六、詹友珠对郑恢裘的上述第二、三、四项债务付款义务承担连带清偿责任。七、驳回中国农业银行股份有限公司三明梅列支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10038元，减半收取计5019元，由郑恢裘、詹友珠负担，于本判决生效之日起七日内缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审判员  杨伟光二〇二〇年十二月八日书记员  罗舜华附：本判决所依据的法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。四、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。六、《诉讼费用交纳办法》第三十八条本办法第十条第(一)项、第(八)项规定的申请费由被执行人负担。执行中当事人达成和解协议的，申请费的负担由双方当事人协商解决；协商不成的，由人民法院决定。本办法第十条第(二)项规定的申请费由申请人负担，申请人提起诉讼的，可以将该申请费列入诉讼请求。本办法第十条第(五)项规定的申请费，由人民法院依照本办法第二十九规定决定申请费的负担。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。