广东省揭西县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5222民初680号原告：中国农业银行股份有限公司揭西县支行，住所地：广东省揭西县××××××××××，统一社会信用代码：914××××××××××××262。负责人：李少群，行长。委托诉讼代理人：赖坤鸿、杨尉琪，广东德万律师事务所律师。被告：刘雪青，女，汉族，1989年12月29日出生，身份证住址：广东省揭西县×××××××××××××，身份证号码：441××××××××××××466。原告中国农业银行股份有限公司揭西县支行（以下简称“农行揭西支行”）与被告刘雪青信用卡纠纷一案，本院于2020年8月12日受理后，依法适用普通程序进行审理，并于2020年11月26日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司揭西县支行的委托诉讼代理人赖坤鸿到庭参加诉讼，被告刘雪青经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行揭西支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告截至2020年5月17日的信用卡透支本金5673.5元、利息596.7元、违约金326.82元、其他费用125.59元（合计6722.61元）及之后的利息、违约金（利息按日利率万分之五计，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计）；2、判令被告立即偿还原告截至2020年5月17日的信用卡透支本金4879.74元、利息383.17元、违约金361.21元、其他费用56.13元（合计5680.25元）及之后的利息、违约金（利息按日利率万分之五计，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计）；3、判令被告承担本案的诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费等）。事实和理由：2016年10月22日，被告向原告申领卡号为625××××××××××612的农行信用卡；2018年2月28日，被告向原告申领卡号为625××××××××××979的农行信用卡，被告与原告订立信用卡领用合约后，开始使用信用卡进行消费或提现后长期透支未还。截至2020年5月17日，被告卡号为625××××××××××612的信用卡透支款本息、违约金、其他费用合计6722.61元；卡号为625××××××××××979的信用卡透支款本息、违约金、其他费用合计5680.25元，两卡共计拖欠费用12221.14元及之后的利息、违约金（利息按日利率万分之五计，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计）。原告多次向被告催收欠款，但被告仍拒不履行还款义务。被告拒不还款的行为已构成恶意透支，严重侵害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，向人民法院提起诉讼，恳请人民法院支持原告的诉讼请求。被告刘雪青没有答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，证据开庭予以出示，被告经本院合法传唤均没有到庭质证，视为放弃质证的权利。本院对原告提交的证据的证明力均予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月22日，被告刘雪青通过手机掌上银行申请方式向原告申领金穗贷记卡（卡种代码为CCGJ77，卡种简称农行贷记卡-漂亮妈妈卡），申请办理信用卡前被告须阅读并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行隐私政策（个人版）》、《中国农业银行金穗信用卡收费标准》、《中国农业银行信用卡征信授权书》和《个人税收居民身份声明文件》的全部内容，其中《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡收费标准》约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），被告在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外。被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。原告以日利率万分之五计息，按月计收复利。贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，双方另有约定的除外。滞纳金收费标准是最低还款额未偿还部分的5%。被告同意以上内容后，须自行录入申请人信息，在智能手机触屏显示屏上手写录入个人签名，且通过掌上银行面部识别功能验证为被告本人申请后才可以领卡。中国农业银行后台审核通过被告个人真实信息后，原告农行揭西支行通知被告到就近网点领取所申请的金穗信用卡，被告于2016年11月19日到所在网点柜面领取了卡号为625××××××××××612的信用卡，并在《中国农业银行柜面重要事项登记簿》上“身份证件名称及号码”、“备注”栏上亲笔签名确认。被告领用后进行取现、消费，根据原告的后台账户资料信息及交易流水，截至2020年5月17日，被告积欠透支本金5673.5元，利息596.7元，违约金（含滞纳金）326.82元，手续费125.59元。2018年2月28日，被告向原告申领金穗贷记卡，被告在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上注明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”并签名确认。上述申请表后附有《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和收费标准作了如下约定：对当期账单本期发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易，被告在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，由原告区分产品设置,并通过产品介绍信等方式告知被告。被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿对账单列明的还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，原告按月计收复利。贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，双方另有约定的除外。经审核，原告向被告发放了卡号为625××××××××××979的农行金穗贷记卡。被告领用后进行取现、消费，根据原告的后台账户资料信息及交易流水，截至2020年5月17日，被告积欠透支本金4879.74元，利息383.17元，违约金361.21元，手续费56.13元。2016年9月29日，原告农行揭西支行发出《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告内容包括“自2017年1月1日起，调整贷记卡滞纳金项目为信用卡违约金，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取信用卡违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%。庭审中，原告确认其所主张的违约金（滞纳金）326.82元产生于2017年1月1日之后。经询是否与被告对2017年1月1日之后就收取违约金及其收取方式、标准进行协议约定，原告主张根据领用合约的约定，合约有修改的，原告公示后可不再另行通知，原告方通过网站公告形式告知用户滞纳金调整为违约金。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。本院认为，本案系信用卡纠纷，原告与被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效；被告本人通过手机网上银行和网点柜台申请中国农业银行金穗信用卡，原告审核向被告本人发卡后，被告持信用卡透支消费后未按时足额还款，属违约行为，应当承担违约责任。截至2020年5月17日,被告所持的两张中国农业银行金穗信用卡（卡号分别为625××××××××××612和625××××××××××979）合计积欠原告透支本金10553.24元、利息979.87元及手续费181.72元，以上金额有原告提交的账户欠款信息及交易流水证实，故原告主张被告付还上述本金、利息、手续费以及自2020年5月18日起至款项还清之日止以透支本金为基数按日利率万分之五计算的利息，理由正当，本院予以支持。关于原告请求支付被告所持卡号为625××××××××××612农行金穗贷记卡截至2020年5月17日的违约金（含滞纳金）326.82元及自2020年5月18日起至款项还清之日止的违约金（含滞纳金）问题，首先，原告确认被告在2016年12月31日前没有产生滞纳金；其次，原告主张的违约金均是产生于2017年1月1日之后，根据中国人民银行于2016年4月15日发布，于2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，原告应就收取违约金问题与被告进行协议约定，而原告未能提交此方面的证据；最后，原告主张2016年9月29日《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》已告知用户2017年1月1日起调整滞纳金为违约金，但公告属于原告的单方行为，与前述中国人民银行通知规定的方式要求不符；故原告请求被告偿还卡号为625××××××××××612农行金穗贷记卡违约金（含滞纳金）的请求，依据不足，本院不予支持。而被告申请卡号为625××××××××××979的农行金穗贷记卡时签订了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中有约定违约金的条款，且约定违约金时间为2018年2月28日，所产生的违约金发生在2017年1月1日之后，故对原告请求被告偿还卡号为625××××××××××979的农行金穗贷记卡违约金的请求，理由充分，本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃抗辩的权利，依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘雪青于本判决生效之日起十五日内付还原告中国农业银行股份有限公司揭西县支行信用卡（卡号为625××××××××××612）透支本金人民币5673.5元、手续费人民币125.59元及截至2020年5月17日的利息人民币596.7元（剩余利息自2020年5月18日起至款项还清之日止的利息以透支本金为基数，按日利率万分之五另计）；二、被告刘雪青于本判决生效之日起十五日内付还原告中国农业银行股份有限公司揭西县支行信用卡（卡号为625××××××××××979）透支本金人民币4879.74元、手续费人民币56.13元及截至2020年5月17日的违约金人民币361.21元、利息人民币383.17元（违约金按最低还款额未还部分的5%计付，剩余利息自2020年5月18日起至款项还清之日止的利息以透支本金为基数，按日利率万分之五另计）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司揭西县支行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币106元，由被告刘雪青负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 长  庄奋飞人民陪审员  黄景程人民陪审员  彭美朕二〇二〇年十二月十五日法官 助理  黄锋锋书 记 员  张金榜附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。