福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初8588号 原告：惠安县农村信用合作联社东南分社，住所地福建省惠安县螺城镇东南大街海西上城上嘉阁******，统一社会信用代码913505215692508802。 负责人：张景辉，主任。 委托诉讼代理人：陈钊淦，男，该社职员。 委托诉讼代理人：黄彬彬，男，该社职员。 被告：张伟强，男，1977年5月1日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：张荣生，男，1953年10月19日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：陈秀兰，女，1954年4月6日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社东南分社（简称东南信用社）与被告张伟强、张荣生、陈秀兰信用卡纠纷一案，本院于2020年11月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄彬彬到庭参加诉讼。三被告经传票传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东南信用社向本院提出诉讼请求：1.被告张伟强立即偿还原告信用卡透支本金249978.76元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算办法分别自2019年11月22日起至款项还清之日止计付利息；自2019年12月22日计付违约金。2.原告有权对被告张荣生、陈秀兰提供的抵押物（即位于惠安县××花园××＃××号房××＃××储藏间【房权证号：房权证惠螺字第2××6号】）折价、拍卖、变卖抵押物的价款享有优先受偿权。事实和理由：2018年6月7日，被告张伟强在原告处办理普惠卡，卡号6228××××0105，有效期36个月，授信额度23万元，普惠卡透支利率为日利率万分之二至万分之五的浮动利率区间。该笔供款由被告张荣生和被告陈秀兰提供的位于惠安县××花园××＃××号的房产及Ｅ＃51号储藏间作为抵押物并办理抵押登记，不动产登记证明：闽（2018）惠安县不动产证明第0××7号，同日，被告张荣生、陈秀兰自愿在惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表签名确认提供连带责任保证。原告与被告张荣生、陈秀兰签订《最高额抵押合同》，约定被告张荣生、陈秀兰自愿为原告自2018年6月21日起至2021年6月20日止，与被告张伟强办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为25万元。在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2021年6月20日，抵押担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。普惠卡系统根据透支金额按日计收利息、费用，若被告到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。被告未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。合约生效后，原告依约发放信用卡给被告。目前该涉案信用卡已透支本金为249978.76元，欠利息27216.23元，违约金4268.23元。原告多次被告催讨，但被告仍未归还。 被告张伟强、张荣生、陈秀兰均未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告的主体资格及经营范围。证据2即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，以此证明被告张伟强向原告申请办理普惠金融信用卡及双方对信用卡相关权利、义务的具体约定。证据3即信用卡交易明细、贷记卡台账各1份，以此证明被告张伟强信用卡交易情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等事实。证据4即结婚证复印件1份，以此证明被告张荣生、陈秀兰系夫妻关系。证据5即《最高额抵押合同》、抵押（质押）物品清单、不动产登记证明各1份，以此证明被告陈秀兰以位于惠安县××花园××＃××号××＃××号储藏间为抵押物，为涉讼普惠卡债务提供抵押担保的事实。 本院经审查认为，三被告均未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告张伟强于2018年6月7日向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，主要约定，普惠卡无论消费（含代扣代缴费）、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（即原告）核定的收费标准计收利息及费用。普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方（即被告张伟强）的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。双方还对各自的权利及义务作了具体的约定。被告张荣生、陈秀兰系夫妻关系，被告陈秀兰作为担保人在《申请表》签名捺印并于2018年6月21日签订《最高额抵押合同》（合同编号：东南分社201806002号）1份，主要约定，被告张荣生、陈秀兰自愿向原告提供抵押物【即位于惠安县××花园××＃××号××＃××号储藏间（房权证号：房权证惠螺字第2××6号）】作为原告自2018年6月21日起至2021年6月20日止与被告张伟强办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为250000元。在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2020年4月9日。抵押担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2018年6月26日，双方办理了不动产抵押登记【不动产登记证明号：闽（2018）惠安县不动产证明第0××7号】。原告经审核后，依约向被告张伟强发放卡号为6228××××0105，信用额度为250000元、有效期为3年的普惠卡。被告张伟强激活该卡后开始使用，截至2020年10月21日，被告张伟强已透支信用卡本金249978.76元，拖欠利息27216.23元、违约金4268.23元。被告张伟强未还款，被告张荣生、陈秀兰也未履行担保责任。 综上事实，本院认为，原告与三被告之间签订的《申请表》、《最高额抵押合同》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告张伟强持信用卡透支后，未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告张伟强偿还所欠信用卡透支本金249978.76元，并按双方合同约定的计算办法支付利息、违约金，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告张荣生、陈秀兰自愿为被告张伟强在使用案涉普惠卡过程中形成的债务提供连带责任保证并以其位于惠安县××花园××＃××号××＃××号储藏间提供最高额抵押担保并办理了抵押登记，原告在保证期间内主张两被告对被告人张伟强的债务承担连带保证责任并请求享有该抵押物的优先受偿权，依据和理由充分，应予支持。被告张荣生、陈秀兰承担保证责任后，有权向被告张伟强追偿。三被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张伟强应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社东南分社普惠卡透支本金249978.76元和截止2020年10月21日拖欠的利息27216.23元、违约金4268.23元并按合同约定自2020年10月22日起至实际还清款项之日止计付利息、违约金（利息和违约金总计以不超过本金年利率24%为限）。 二、被告张荣生、陈秀兰对被告张伟强的上述债务承担连带清偿责任，并在其承担保证责任后，有权向被告张伟强追偿。 三、原告惠安县农村信用合作联社东南分社对被告张荣生、陈秀兰提供的抵押物即位于惠安县××花园××＃××号××＃××号储藏间（房权证号：房权证惠螺字第2××6号）享有优先受偿权,即有权对该抵押物折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5521.9元，减半收取2761元，由被告张伟强负担，应在本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社东南分社预交的受理费5521.9元予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  雷斯凡 二〇二〇年十二月二十九日 书记员  姚晓莹 附本案引用的主要法律条文及执行申请： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押,是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有,将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国担保法》第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。 《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的,应当办理抵押物登记,抵押合同自登记之日起生效。 《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭,经依法登记,发生效力;未经登记,不发生效力。 《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。