文书内容重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0152民初3693号原告：重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行，住所地重庆市潼南区桂林街道办事处兴潼大道4号，统一社会信用代码915002236761483980。负责人：罗长国，该支行行长。委托诉讼代理人：奚佳，男，该支行员工。被告：钟琼良，男，1964年5月24日出生，汉族，住重庆市潼南区。被告：夏洪兰，女，1967年2月5日出生，汉族，住重庆市潼南区。原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行（下文简称：农商行潼南支行）与被告钟琼良、夏洪兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用普通程序，组成合议庭公开开庭进行了审理。原告农商行潼南支行的委托诉讼代理人奚佳到庭参加诉讼，被告钟琼良、夏洪兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行潼南支行向本院提出诉讼请求：1判令原告与被告钟琼良、夏洪兰于2016年10月28日签订的个人贷款合同立即到期；2.判令被告钟琼良、夏洪兰立即偿还所欠原告贷款本金32万元及截止2020年4月20日的利息（含罚息、复利）54862.88元，2020年4月21日起的利息（罚息、复利）按合同约定的利率、计结息方式计算至本息清偿之日止；3.判令原告对被告钟琼良提供的抵押物位于潼南区x号（208房地证2012字第xx号）房屋，在原告诉讼请求第一项确定的债权及实现债权的全部费用范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年10月28日，被告钟琼良、夏洪兰与我行签订《个人贷款合同》，约定我行向其提供贷款40万元，贷款期限为60个月，自2016年10月28日起至2021年10月27日止。利率在基准利率的水平上上浮50%，还款方法为按月结息、分期还本法，约定于2017年10月27日归还贷款本金8万元，2018年10月27日归还贷款本金8万元，2019年10月27日归还贷款本金8万元，2020年10月27日归还贷款本金8万元，2021年10月27日归还贷款本金8万元。担保方式为抵押担保，约定用被告钟琼良提供的抵押物位于潼南县x号(208房地证2012字第xx号)房屋作上述贷款本息及实现债权费用的抵押担保，并出具房屋抵押承诺书。该抵押房产经法定部门于2016年10月31日办理抵押登记(详见渝2016潼南区不动产证明第xxx号)。合同中同时约定，对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按照合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率在贷款利率上加收50%;对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利。贷款发放后，借款人未按照合同约定履行还本付息义务，拒不归还贷款本息，其行为已构成严重违约。截止2020年4月20日，被告尚欠我行借款本金320000元及截止2020年4月20日的利息(含罚息、复利)54862.88元，木息合计374862.88元。2020年4月21日起的利息(罚息、复利)按合同约定的利率、计结息方式计算至本息付清之日止，利随本清。被告钟琼良未做答辩，亦未提交证据。被告夏洪兰未做答辩，亦未提交证据。原告围绕诉讼请求举示了下列证据：借款申请书、个人贷款合同、借款借据、房屋抵押承诺书、房产证、催收通知书、被告银行卡流水、利息计算表等证据。经开庭质证及本院审查属实，对原告提供的证据的真实性本院予以确认并在卷佐证。本案经审理认定事实如下：被告钟琼良、夏洪兰系夫妻关系，双方于1989年4月29日登记结婚。2016年10月25日，钟琼良向农商行潼南支行递交《借款申请书》及《房屋抵押承诺书》，申请贷款40万元用于房屋装修，并承诺以其名下位于潼南区x号（产权证编号208房地证2012字第xx号）做抵押担保，被告夏洪兰作为借款人配偶及共同抵押人在上述申请书及承诺书上签字确认。2016年10月28日，原告作为贷款人（甲方），与作为借款人的钟琼良（乙方），作为抵押人的钟琼良、夏洪兰（丙方）共同签订了《个人贷款合同》（合同编号潼南支行2016年个贷字第1721052016200028号）一份，主要约定：甲方向乙方提供贷款40万元；贷款用途为住房装修；贷款期限60个月，自2016年10月28日起至2021年10月27日止；贷款采用浮动利率，贷款利率在基准利率水平上上浮50%，在贷款期内，如遇基准利率调整，在贷款期限内，贷款利率于次年1月1日调整；乙方按月还款，分别于2017年10月27日归还贷款本金8万元，2018年10月27日归还贷款8万元，2019年10月27日归还贷款本金8万元，2020年10月27日归还贷款本金8万元，2021年归还贷款本金8万元；对逾期的贷款，从逾期之日起按照罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按照本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，罚息利率随本合同约定的贷款利率调整而调整；乙方未按本合同约定归还任意一期贷款本息或支付相关费用的构成违约，乙方出现违约甲方有权宣布合同项下的贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用以及收取逾期贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；夏洪兰为钟琼良的贷款提供连带责任保证担保，保证期间为还款期限届满之日起两年，钟琼良以其名下位于重庆市潼南区x号(房产证号208房地证2012字第xx号)的房产做抵押担保等。贷款合同签订后，双方依法为钟琼良提供的抵押房产办理了抵押登记。2016年11月3日，原告向钟琼良发放贷款40万元，借据载明，到期时间为2021年10月27日，贷款年利率7.125%。钟琼良贷款后，未按照合同约定偿还原告借款本息。2018年10月21日，原告向被告发出《贷款逾期催收通知书》，载明钟琼良欠原告两笔借款分别为58万元（另案处理）、32万元，此后钟琼良仍未偿还原告借款本息。现钟琼良尚欠原告借款本金320000元及截至2020年11月5日的借期内利息39852.51元，罚息28191.25元，复利6150.92元。本院认为，原告提供的贷款合同、借款借据等证据能够证明原告与被告钟琼良存在借款合同关系，借款是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告按照合同约定向被告钟琼良履行了出借义务，被告钟琼良也应当按照合同约定履行还款责任。被告钟琼良未按合同约定归还借款，构成违约，按照借款合同约定，原告有权宣布贷款提前到期。原告以起诉方式宣布借款到期，请求被告归还借款本金320000元及利息，不违反法律规定，本院予以支持。根据原告诉讼请求及本案公告送达起诉状副本的时间，原告请求宣布贷款到期间日为2020年11月5日，不违反法律规定，本院予以确认。故被告应当偿还原告借款本金320000元及截至2020年11月5日的利息39852.51元，罚息28191.25元及复利6150.92元，并从2020年11月6日起按借款合同的约定支付罚息至本息清偿之日止。关于罚息及复利的计算，原、被告双方在《个人贷款合同》中约定贷款采用浮动利率，贷款利率在基准利率水平上上浮50%，逾期还款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，并对应付未付利息按罚息利率收取复利。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案借款罚息应按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%进行计算。复利应以借期内利息39852.51元为基数，按罚息利率进行计算。被告钟琼良以其名下位于重庆市潼南区柏梓镇建设路143号(产权证号：208房地证2012字第xx号)房屋为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权自登记之日设立。原告请求对被告抵押的房产折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。本案借款形成于二被告的婚姻关系存续期间，被告夏洪兰在借款申请书及抵押承诺书中签字确认，表明对借款知情并同意，具有共同借款的意思表示。现原告请求二被告共同偿还借款本息，不违反法律规定，本院予以支持。综上所述，原告的诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行与被告钟琼良、夏洪兰于2016年10月28日签订的《个人贷款合同》（合同编号潼南支行2016年个贷字第1721052016200028号）于2020年11月5日到期；二、被告钟琼良、夏洪兰于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行偿还贷款本金320000元及截至2020年11月5日的利息39852.51元、罚息28191.25元、复利6150.92元，并从2020年11月6日起向原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行继续支付罚息及复利至清偿之日止，其中罚息以320000元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%计算，复利以39852.51元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%计算；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司潼南支行对被告钟琼良提供的位于重庆市潼南区x号(产权证号：208房地证2012字第xx号)房屋，就折价、拍卖或变卖后的价款在担保债权范围内享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6922.94元，由被告钟琼良、夏洪兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  杨 妍人民陪审员  周南昌人民陪审员  全兴明二〇二〇年十二月九日法官 助理  蒲 馨书 记 员  邓 涛