山西省大同市平城区人民法院民事判决书（2020）晋0213民初5490号原告：贺启申，男，1966年6月18日出生，汉族，住大同市平城区。委托诉讼代理人：杜巧英，山西雁北律师事务所律师。被告：幸福人寿保险股份有限公司大同中心支公司，住所地：大同市平城区。委托诉讼代理人：郝晓晶，女，1987年4月1日出生，汉族，该公司员工。原告贺启申与被告幸福人寿保险股份有限公司大同中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年11月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杜巧英、被告委托诉讼代理人郝晓晶均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告贺启申向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告支付原告早期治疗保险金30000元；2.判令按保险合同约定豁免原告的幸福人生终身重大疾病保险合同（合同编号分别为：880042082465）的剩余保险费，保险合同继续有效至期满。事实和理由：2016年8月2日，原告儿子贺磊为原告在被告处购买了一份幸福人生终身重大疾病保险。该保险的保险金额为150000元，保险期满日为终身，保险费为6814.5元，交费方式为年交。2016年8月11日，贺磊向被告交纳首期保费6814.5元，2016年8月12日，被告为原告出具保险单。之后5年，贺磊每年按期交纳保费，共缴纳34072.5元。2020年6月28日，原告身体不适就诊于大同市第五人民医院，经诊断为冠状动脉性心脏病，原告住院后，经手术治疗于右冠脉内植入支架3枚。根据双方保险合同关于早期治疗保险疾病名称及定义约定，原告的病情属于早期治疗保险金约定的疾病。原告出院后，向被告主张保险理赔，被告于2020年9月11日，给原告出具拒赔通知书，以原告的病情不属于合同约定的保险责任，不予支付保险金。原告认为，根据保险合同2.2中（5）早期治疗保险金约定，被告应当按照主险合同基本保险金额（即150000元）的百分之二十给付早期治疗保险金。根据2.2中（6）早期治疗豁免保险费约定，被告应当为原告豁免早期治疗保险金疾病确诊之日（即2020年6月28日）以后本主险合同各期保险费。被豁免的保险费视为已交纳，同时本主险合同继续有效。同时，根据8.2合同解除权限制约定，自本保险合同成立之日起超过2年的，被告不得解除合同，发生保险事故的，被告承担给付保险金的责任。所以，被告的拒赔理由不符合保险合同约定，为维护原告合法利益，故向贵院依法提起诉讼，请求贵院依法维护原告的合法权益。被告幸福人寿保险股份有限公司大同中心支公司辩称，承认2016年8月2日，原告儿子贺磊为原告在被告处购买幸福人生终身重大疾病保险，2016年8月12日，被告出具保险单，贺磊已为原告交纳5年保费，共计34072.5元的事实。认可2020年6月28日，原告身体不适就诊于大同市第五人民医院，经诊断为冠状动脉性心脏病，原告住院后，经手术治疗于右冠脉内植入支架3枚。但被告不承担被保险人的理赔金，原告儿子购买个险产品时刻意隐瞒有三次住院事实，隐瞒了自己具有严重糖尿病和高血压等事实，按照相关规定不能承保，被保险人未遵守诚信原则。原告未如实告知保险不予投保的病情，答辩人在违背真实意思的情况下订立保险合同，请求撤销本案保险合同，退还被保险人所交保险费。原告儿子也是保险行业员工，未如实向被告告知原告病情，请求驳回原告的诉讼请求。不承担诉讼费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经本院审理查明：2010年12月6日至2020年12月13日，原告在大同市第五人民医院住院7天，被诊断为高血压病、糖尿病。主诉患糖尿病10年，发现高血压12年。2016年8月2日，贺磊作为投保人，为原告（被保险人）在被告处购买了幸福人生终身重大疾病保险。在“您是否曾经患有或被怀疑患有下列疾病”的询问事项中，包含了高血压、心脏病等内容，均勾选了“否”。2016年8月11日，贺磊向被告交纳首期保费，2016年8月12日被告出具保险单，该保险的保险期间为终身，保险金额为150000元，交费期间20年，保险费为6814.5元/年，合同编号为：880042082465。保险条款中关于保险责任的约定：在本主险合同有效期内，我们承担以下保险责任：（5）早期治疗保险金。自本主险合同生效日或最后复效日起180天后，被保险人首次发病并经医院确诊首次患一项或多项本条款附件所定义的早期治疗保险金疾病（包含冠状动脉支架植入术），按本主险合同的基本保险金额的百分之二十给付早期治疗保险金，本项责任终止。给付早期治疗保险金后，本主险合同的基本保险金额并不随之减少相应的给付额度。（6）早期治疗豁免保险费。自本主险合同生效日或最后复效日起180天后，被保险人首次发病并经医院确诊首次患一项或多项本条款附件所定义的早期治疗保险金疾病，我们豁免早期治疗保险金疾病确诊日以后本主合同各期保险费。被豁免的保险费视为已交纳，同时本主险合同继续有效。自保险公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本保险合同成立之日起超过2年的，保险公司不得解除合同，保险公司承担保险金的责任。被告已收取了五年的保费，共34072.5元。2020年6月8日至2020年6月18日，原告在大同市第三人民医院住院10天，诊断为冠状动脉粥样硬化性心脏病、糖尿病大血管病变，高血压三级（极高危）等疾病。2020年6月28日至2020年7月6日，原告在大同市第五人民医院住院14天，于右冠脉内植入支架三枚。2020年9月11日，被告向原告出具《理赔通知书》，“被保险人存在投保前相关病史，不属于合同约定的保险责任，本次申请不予给付，保险合同继续有效。”以上事实，有原告提供的保险合同及其条款、大同市第五人民医院的诊断证明、住院病历、《理赔通知书》，以及被告提供的大同市第五人民医院、大同市第三人民医院法人住院病历以及当事人陈述在卷佐证，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告主张保险合同成立并生效，且合同成立之日起超过2年，被告不得解除合同，发生保险事故的，被告承担给付保险金的责任。被告认为原告未遵守诚信原则，原告未如实告知保险不予投保的病情，答辩人在违背真实意思的情况下订立保险合同，请求撤销本案保险合同，退还被保险人所交保险费。本院认为，首先，从法律适用角度看，《中华人民共和国合同法》第五十四条第二款规定“一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院变更或撤销”；《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款规定，“订立合同，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或重大过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。”因投保人隐瞒病史和就医史，不履行如实告知义务，而导致保险人违背真实意思决定承保的，《中华人民共和国合同法》赋予保险人可行使撤销合同的权利，而《中华人民共和国保险法》赋予保险人可行使解除合同的权利。根据后法优于前法、特别法优于普通法的一般原理，显然应优先适用颁布在后、且专门针对保险事务制定的《中华人民共和国保险法》的相关规定。其次，从合同约定看，保险条款明确约定自本合同成立之日起超过2年的，不得解除合同；发生保险事故的，承担给付保险金的责任。双方共同选择“在被保险人未履行如实告知义务的情况下，保险人可行使解除合同的权利”，该约定语意明确，对保险合同成立超过二年的，保险公司承担给付保险金的责任，排除了合同撤销权，合同双方对此约定均应遵循。再次，从被告出具的《理赔通知书》中，可知被告已经知晓了“原告存在投保前相关病史”，但认为“保险合同继续有效”，现被告当庭抗辩撤销案涉保险合同，依据不足，本院不予采纳。现原告右冠脉内植入支架三枚，符合合同约定的支付早期治疗保险金30000（150000元×20%）元、早期治疗豁免保险费的情形，被告应依约承担保险责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五十四条第二款、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十六条、第三十一条规定，判决如下：一、被告幸福人寿保险股份有限公司大同中心支公司于本判决生效之日起十日内给付原告贺启申早期治疗保险金30000元；二、被告幸福人寿保险股份有限公司大同中心支公司豁免原告贺启申的编号为880042082465的幸福人生终身重大疾病保险合同的剩余保险费，该合同继续有效。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取325元，由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省大同市中级人民法院。审判员 苏 艳二〇二〇年十二月二十五日书记员 刘晓晔