广西壮族自治区梧州市万秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0403民初1578号 原告:中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司，住所地梧州市新兴一路**。统一社会信用代码：91450403899149056J。 负责人：谢德坤，公司总经理。 委托诉讼代理人：谢明宏，广西桂江律师事务所律师。 委托诉讼代理人：钟建颖，广西桂江律师事务所实习律师。 被告：赵清勤，女，1971年4月3日出生，汉族，住梧州市万秀区。 委托诉讼代理人：蔡志坚，系赵清勤丈夫，1960年11月26日出生，汉族，住梧州市万秀区。 原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司（以下简称人保财险公司）与被告赵清勤追偿权纠纷一案,本院于2020年11月2日立案受理后，依法适用简易程序于2020年11月23日公开开庭进行了审理。原告人保财险公司的委托诉 2 讼代理人谢明宏、被告赵清勤及其委托诉讼代理人蔡志坚到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告人保财险公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付保险代偿款25946.12元；二、判令被告支付违约金3113.53元（违约金以25946.12元为基数，按每日千分之一计算，暂从2020年6月7日计至2020年10月7日，共120日，违约金计至全部保险代偿款还清之日止）；三、判令被告支付未缴保险费3112.89元；四、本案诉讼费用由被告赵清勤承担。事实和理由：2018年7月12日，被告作为投保人，以中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行（以下简称“农业银行”）为被保险人与原告签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，保险合同约定由“原告为被告向农业银行借款5.1万元提供保证保险服务，保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，被告每月向原告缴纳保费848.97元。赔款等待期为80天，即被告拖欠任何一期贷款达到80天，原告按保险合同约定向农业银行进行理赔。理赔后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔之日开始按日千分之一计付违约金。2018年7月19日，被告与农业银行签订了《个人担保借款合同》一份，借款合同约定：被告向农业银行贷5.1万元，借款期限为36个月，以年利率6.65%计算借款利息，还款方式为每月等额还本付息方式。原告为被告的贷款提供保证保险义务。同日，农业银行依约向被告发放了贷款5.1万元。上述保证保险合同及借款合同签订后，被告未按约定偿还贷款及支付保费。根据保险合同约定，投保人超过赔偿等待期，视为保险事故发生。因被告逾期超过80天未还款，农业银行 3 于2020年6月7日向原告提出索赔申请，并从原告账户扣款25946.12元，归还了被告尚未归还的借款本息。此后原告多次要求被告归还赔偿款25946.12元及保险费3112.89元（保险费的计算：848.97元/月×30天×110天，被告自逾期之日起，已欠原告一个月保费，加上逾期后等待期80天，故应计算110天的应缴纳保费时间），被告均不支付，故依法提起诉讼。 被告赵清勤辩称，1、被告对尚欠保险代偿款25946.12元是如何计算的不清楚；2、被告与农业银行签订的个人担保贷款合同，被告没有得查看过；3、银行计算出来的违约金与其计算的不一致；4、原告所述还款情况与被告实际还款计算的不一致。 本院经审理认定事实如下：2018年7月12日，原告人保财险公司和被告赵清勤签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单约定：被保险人为中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行；贷款金额为51000元；保险费为30562.92元；保险金额56595.96元；赔偿等待期为80天；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保险费848.97元；特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。 2018年7月18日，被告与农业银行兴梧支行签订了《个人保证保险贷款申请表》，合同约定：申请人赵清勤，贷款金额51000元，贷款期限36个月，保险金额56595.96元，保险期限36个月；申请人须知第4条约定：当借款人逾期时，优先扣收保费，再扣收利息、罚息、本金、复利。 4 2018年7月19日，被告与农业银行兴梧支行签订《个人担保借款合同》，合同约定：借款金额为人民币51000元；借款期限3年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款年利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮45%；贷款偿还方式为分月等额本息还款。农业银行兴梧支行于2018年7月19日向被告发放了51000元贷款。被告取得借款后，偿还了19期贷款本息，于2019年10月、2020年2月未依约偿还贷款本息，违约后未及时偿还贷款本息。农业银行兴梧支行于2020年6月7日向原告提出索赔申请后，原告支付25946.12元用于抵偿被告的剩余借款本金、利息、罚息、复利。农业银行兴梧支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到了原告代偿的25946.12元赔款。 根据农业银行兴梧支行提供的还款明细记载，原告代偿的25946.12元中，本金金额为25394.08元，剩余部分为利息、罚息、复利。 本案庭审过程中，原、被告均认可，在原告代偿后，被告于2020年6月29日偿还了原告2337元及2020年7月31日偿还了原告1300元。 上述事实有《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人担保借款合同》、借款凭证、个人贷款还款明细表、《代偿债务与权益转让确认书》、微信聊天记录、银行交易明细清单及本案庭审笔录等证据在案佐证。 本院认为，被告赵清勤与农业银行兴梧支行签订的《个人担保借款合同》以及与原告人保财险公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，系双方当事人的真实意思表示，且没有违反法律规定，属合法有效合同，双方当事人应当按合同约定履行 5 各自的权利和义务。合同签订后，案外人农业银行兴梧支行依约向被告发放了贷款51000元，被告履行了部分还款义务后于2019年10月开始违约，在逾期还款80天的情况下，农业银行兴梧支行向原告人保财险公司主张权利，原告依约代被告履行了还款义务。现原告向被告追偿，合理合法，本院予以支持，被告应支付原告保险代偿款25946.12元。 关于原告要求被告支付保险费的问题。被告逾期还款天数为110天，根据约定按每月保险费848.97元计算，被告赵清勤未付保险费用为3112.89元，再根据《个人保证保险贷款申请表》的约定，被告在原告代偿后，被告偿还原告的款项应先扣除未付保险费用，则被告赵清勤的未付保险费用已支付完毕，故对原告人保财险公司要求被告赵清勤支付逾期还款的保险费用的主张，本院不予支持。 关于原告要求被告支付违约金的问题。双方在《个人信用贷款保证保险保险单》中特别约定违约金按日千分之一计算，超出了法律规定的上限，故本院酌情调整为按年利率15.4%计算。被告偿还原告的款项在扣除保险费用后剩余524.11元（2337元+1300元-3112.89元），则违约金应以被告尚欠代偿本金25394.08元为基准自2020年6月7日起计算至付清保险代偿款之日止[暂计至起诉之日的违约金为1585.7元（25394.08元×15.4%÷365天×148天）]，并扣减已付违约金524.11元，对于超出部分本院不予支持。依据《中华人民共和国民法通则》第八十九条第（一）项、第九十条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案适用法律若干问题的规定》（2020年修正）第三十条之规定，判决如下： 一、被告赵清勤应于本案判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份 6 有限公司梧州市分公司支付保险代偿款25946.12元及违约金（违约金的计算，以25394.08元为基数，自2020年6月7日起按年利率15.4%计算至付清保险代偿款之日止，并扣减已付违约金524.11元，暂计至2020年11月2日违约金为1585.7元）； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费604元，减半收取计302元，分别由被告赵清勤负担268元、原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司负担34元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。 审判员  梁木水 7 二〇二〇年十二月二十一日 书记员  王嘉杏 附录所适用法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第八十九条第（一）项依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行： （一）保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案适用法律若干问题的规定》（2020年修正） 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。