北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书(2019)京0105民初69188号原告：北京易融德利网络科技有限公司，住所地北京市朝阳区新源里16号10层1座1008。法定代表人：刘延锋。委托诉讼代理人：蔡培源，女，北京易融德利网络科技有限公司员工。委托诉讼代理人：刘春华，女，北京易融德利网络科技有限公司员工。被告：北京祥云恒盛商贸有限公司，住所地北京市昌平区延秋园四区1号楼1至3层103。法定代表人：林学文，经理。委托诉讼代理人：何文，北京市景运律师事务所律师。被告：郑国海，男，1975年7月23日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。委托诉讼代理人：何文，北京市景运律师事务所律师。被告：北京兴容科技有限公司（曾用名：兴融融资担保有限公司），住所地北京市海淀区西直门北大街32号院2号楼8层803。法定代表人：张亚在。委托诉讼代理人：陈清山，男，北京兴容科技有限公司员工。委托诉讼代理人：唐志峰，北京市京师（泉州）律师事务所律师。原告北京易融德利网络科技有限公司（以下简称易融公司）与被告北京祥云恒盛商贸有限公司（以下简称祥云公司）、郑国海、北京兴容科技有限公司（曾用名：兴融融资担保有限公司，以下简称兴融担保公司）借款合同纠纷一案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告易融公司委托诉讼代理人蔡培源、刘春华，被告祥云公司、郑国海共同委托诉讼代理人何文，被告兴融担保公司委托诉讼代理人唐志峰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。易融公司向本院提出诉讼请求：1.要求祥云公司归还易融公司本金1000000元、到期借款利息35630.14元；2.要求祥云公司支付逾期归还本金的利息（以100万元为基数，按照年利率17%标准，自2019年2月9日起至实际付清之日止）；3.要求郑国海、兴融担保公司对祥云公司前述借款本金和利息承担连带保证责任；4.本案诉讼费用由祥云公司、郑国海、兴融担保公司承担。事实和理由：2018年9月7日，债权人王某等人与祥云公司签订《借贷协议》，约定王某等人向祥云公司提供100万元借款，借款期限5个月，自2018年9月8日至2019年2月8日，借款年利率8.5%，按日计算，一次性付息返本。郑国海、兴融担保公司为该笔债务承担连带责任。9月7日，上述债权人将100万元汇入祥云公司账户。截至起诉之日，祥云公司仍未还款，根据上述《借款协议》的约定，祥云公司逾期还款超过10日的，上述债权人自动将该笔债权转让给易融公司，故诉至法院。祥云公司答辩称，不同意易融公司的诉讼请求。第一，易融公司诉讼主体不适格，本案涉案的债权人应是王某等人，但王某等人并没有通知祥云公司和郑国海已将债权转让给易融公司，故易融公司无权作为本案的原告。第二，祥云公司、郑国海未接到过债权转让的通知，根据法律规定，即使债权转让真实存在也对祥云公司、郑国海不发生效力。第三，法律规定禁止平台接受委托从事债权转让行为。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十条规定，网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动：开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为；第二十五条规定，未经出借人授权，网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》规定：P2P网络借贷平台和股权众筹平台未经批准不得从事资产管理、债权或股权转让、高风险证券市场配资等金融业务。综上，应当驳回易融公司的诉讼请求。郑国海答辩意见同祥云公司一致。兴融担保公司答辩称，本案不存在客观真实、合法有效的债权转让和受让的法律关系，易融公司主体不适格。即使按照借贷协议第10点债权债务转让的约定，也应当重新签订债权转让协议作为借贷协议的补充协议，用以证明债权人的变更事项。本案自始至没有真正债权人王某等人的签名确认。按照银监会颁布的《网络信息中介机构业务活动暂行办法》第十条，易融公司作为中介机构，不得直接或间接接受归集出借人的资金，也不得进行债权转让行为，因此，哪怕是有转让也是不合法的。综上，请法院依法驳回易融公司的诉讼请求。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月7日，祥云公司（甲方）、易融公司（乙方）签订《居间服务协议》，约定：甲方是具有融资需求的企业法人或者自然人，乙方是“安信de利”平台（包括但不限于“安心de利”网站www.anxindeli.com、“安心de利”微信端、“安心de利”移动应用，以下简称平台）的运营管理人。甲方委托乙方就融资事宜提供居间服务。目标融资金额：1000000元，融资期限5个月。服务方式：甲方根据其自身融资需要，按照乙方的要求提供融资所需信息；乙方的风控团队对甲方进行尽职调查；融资项目经审核通过后，由乙方在“安心de利”平台发布，供投资人选择投资。此外，双方还就居间服务、资金占用费、双方权利义务、违约责任等事项进行了约定。同日，北京****有限公司（乙方、债务人）、兴融担保公司（丙方、担保人）、易融公司（丁方、居间平台服务商）与王某等26个债权人签订《借贷协议》，债权人及出借金额分别是王某2407元、丁某57175元、王某25839元、冯某166901元、王某波40002元、吴某12100元、计某32134元、李某114005元、陈朝10884元、陈某3950元、史某芹11790元、李某叶10026元、刘某瑞4792元、夏某47421元、丁某祥12196元、何某艳35997元、李某英11484元、卫某223121元、胡某珍11140元、刘某5724元、孙某娟87163元、华某2122元、姜某丹14165元、王某实4008元、李某10000元、齐某亭43454元。《借款协议》约定：丁方是“安心de利”金融服务平台（包括但不限于“安心de利”网站www.anxindeli.com、“安心de利”微信端、“安心de利”移动应用，以下简称平台）的运营管理人，通过平台为甲方、乙方提供交易居间等服务，包括但不限于提供交易信息、撮合交易、行使本协议项下各方授权等服务。债权人指已注册为丁方平台会员，根据丁方平台提供的融资信息，自主选择借出资金的自然人。债务人指在丁方服务平台发布融资需求的法人。债务人受托人指与乙方、丙方、丁方签订《委托协议》，接受乙方委托，签订本协议的自然人。甲、乙双方同意就如下借款事项达成一致意见：居间服务协议编号为AIN20180815XYHSXRDB160，项目编号为XYHSXRDB18090755，借款用途：补充流动资金；借款本金1000000元，借款利率8.5%，借款期限5个月，自2018年9月8日至2019年2月8日，计息方式按日计息，付息及还款方式为一次性付息还本，还款计划表参见附件一。协议成立：甲方按照丁方平台规则，在丁方平台发布的融资需求页面勾选同意《借贷协议》选项，并点击投资按钮确认时，即视为同意本协议的全部条款，本协议立即成立。确认出借：甲方在丁方平台发布的融资需求页面输入一定金额并点击投资按钮。发放借款：融资成功之时，即视为甲方已不可撤销的授权丁方平台向第三方托管机构发出交易指令，将出借资金解除冻结并且划转至乙方的托管账户中，划转完毕即视为借款发放成功。乙方可以通过与丁方签订的有关协议提现出借款项，乙方是否提现不影响本协议的效力。乙方应按还款计划表约定的还款日期，提前5个工作日，即于划款日，将当期应还款充值至乙方托管账户，保证余额不低于乙方当期应还款金额。截至划款日当日下午5:00，乙方托管账户余额低于乙方当期应还款金额的，即视为乙方逾期，丙方需按照本协议第八条约定承担保证责任。截至划款日当日下午5:00，乙方托管账户中余额不足以支付本期应还款金额的，视为逾期。乙方任意一期发生逾期，乙方尚未清偿的全部剩余本金和利息，自还款日次日起按借款利率的2倍计收逾期违约金。乙方逾期超过10日的，为便于丁方通过诉讼方式集中维护本协议项下的甲方实现债权追索，甲方特此同意将本协议项下债权（包括但不限于借款本金、利息、逾期违约金等）无偿转让给丁方。债权转让自乙方逾期第11日成立并生效，甲方特此不可撤销地委托丁方代为向乙方、丙方发布债权转让通知书。丁方取得本协议项下债权后，有权以保护甲方本金权益为宗旨，适当免除乙方按照本协议约定当期应偿还的利息及逾期违约金，对乙方、丙方采取包括但不限于催款、债权处置、和解、诉讼、财产保全、强制执行等各种方式进行债权追索。债权处置所得款项应当按照逾期违约金、利息、本金的先后顺序清偿。甲方同意，经追索或转让债权实现的债权款项应当先全额支付至丁方指定的账户，在扣除实现债权支付的相关费用后，丁方负责按照逾期违约金、利息、本金的先后顺序向甲方支付。若经追索实现的债权不足以偿还本协议项下约定的本金、利息及逾期违约金，在扣除为实现债权支付的相关费用以及乙方应当支付的账户管理费用后，甲方同意按照各自其出借款项的比例收取本金、利息及逾期违约金。因实现债权支付的相关费用包括但不限于催款、和解、律师服务、诉讼保全、诉讼等费用。丙方对本协议中乙方负有的按时清偿借款本息的义务提供不可撤销的连带责任保证，担保范围包括：借款本金、利息、逾期违约金等，以及乙方根据本协议或适用的中国法律应支付的其他赔偿金和实现本协议下债权的合理费用（诉讼费、律师费等）。附件一还款计划表载明：还款日为2019年2月8日，利息35630.14元，本金1000000元，共计1035630.14元。《借贷协议》落款处甲方（债权人）为王某等26名债权人的电子签名，乙方为债务人受托人郑国海的电子签名，丙方、丁方分别为兴融担保公司、易融公司的电子签章。同日，祥云公司作为甲方、郑国海作为乙方、兴融担保公司作为丙方、易融公司作为丁方签订《委托协议》，约定：鉴于甲方、乙方、丙方、丁方均是丁方运营管理的“安信de利”平台（包括但不限于“安心de利”网站www.anxindeli.com、“安心de利”微信端、“安信de利”移动应用，以下简称“平台”）上编号为AIN20180815XYHSXRDB160的《居间服务协议》项下《借贷协议》的协议当事人，《借贷协议》需要各方使用经CFCA认证的电子签章在丁方平台进行电子签订；鉴于网络借贷的特殊性，甲方申请在平台进行融资时需隐去如企业名称、企业公章等信息。甲方不可撤销地委托乙方以乙方名义、使用乙方电子签章代甲方与债权人、丙方、丁方签订主合同。乙方、丙方特此不可撤销地委托丁方代其实施在主合同加盖乙方、丙方电子签章的行为。甲方、乙方、丙方承担上述委托行为产生的法律责任。委托期间自本协议生效之日起《借贷协议》项下的所有债务（包括但不限于欠款、利息、违约金、补偿金等）及与债务有关的费用（包括但不限于实现债务的律师费、诉讼费等）偿还完毕之日止。同日，兴融担保公司出具《担保函》，为祥云公司1000000元的贷款，向居间服务协议编号为AIN20180815XYHSXRDB160下系列《借贷协议》的所有债权人提供连带责任保证，担保期限为上述项目下债务履行期限届满后二年，具体条款以签署的《借贷协议》为准。同日，郑国海出具《不可撤销担保书》，载明：致编号为AIN20180815XYHSXRDB160的《居间服务协议》项下全部借款的债权人：鉴于贵方通过“安心de利”平台向祥云公司提供本金总计为1000000元的借款，并和债务人签订了对应的《借贷协议》。本保证人自愿出具本担保书，自愿为债务人在《借贷协议》项下的全部债务承担连带保证责任。债权人和债务人之间就《借贷协议》项下的债务履行期限、利率、金额等达成新的协议书或变更有关条款，或将《借贷协议》项下的债权转让给第三人，无须征得本保证人的同意或通知本保证人，且本保证人均予以认可，不影响本保证人依据本担保书所承担的担保责任。保证范围为《借贷协议》项下债务人的全部债务，包括但不限于借款本金及利息、提前还款补偿金，违约金等以及债务人根据本担保书或适用的中国法律应支付的其他赔偿金和贵方为实现《借贷协议》项下债权的合理费用（诉讼费、律师费等）。保证期间自《借贷协议》项下履行期限届满之日起两年。易融公司提交上海汇付数据服务有限公司出具的交易明细显示，2018年9月7日，投资人和放款金额分别为刘某瑞4792元、王某2407元、李某英11484元、胡某珍11140元、王某实4008元、史某芹11790元、李某叶10026元、计某32134元、孙某娟87163元、吴某12100元、李某114005元、陈某3950元、丁某祥12196元、卫某223121元、刘某5724元、王某25839元、李某10000元、何某艳35997元、陈某10884元、夏某47421元、华某2122元、姜某丹14165元、冯某166901元、王某波40002元、丁某57175元、齐某亭43454元，借款人为祥云公司。2018年9月24日至2019年1月1日，部分债权人将持有的债权在平台上进行转让，情况如下：王某实向陈某转让1800元、王硕实向刘某端转让2208元、吴某向向某元转让9900元、吴某向刘某萍转让600元、吴某向王某波转让1600元、计某向姜某颖转让9900元、计某向王某影转让4600元、计某向喻某转让5300元、计某向尹某蝶转让12334元、齐某亭向高某霞转让600元、齐某亭向王某转让9600元、王某向牛高生转让4300元、王某向夏某转让1000元、王某向李某琳转让4300元、王某波向李某英转让2000元、王某波向史某芹转让1600元、王某波向李某婷转让9900元、王某波向史某芹转让18200元、王某波向王某娟转让2100元、王某斌向杨某转让7802元、齐某亭向王某转让19600元、刘某端向王某转让4792元、刘某端向王某转让500元。以上债权转让出让人及受让人均通过平台签订《债权转让协议》，均约定：受让人点击“确认受让”时，即视为受让人已不可撤销的授权平台向第三方托管机构发出交易指令，将金额等于目标债权价格的资金划转至出让人的托管账户中，划转完毕即视为转让成功。自转让成功之日起，根据受让目标债权在原始债权中所占份额，受让人取代出让人在基础协议中的地位，享有相关权利，承担相关义务。庭审中，为证明《借贷协议》中电子签章的真实性，易融公司提交各方CFCA电子签章验证演示截图，祥云公司、郑国海、兴融担保公司均认可《借贷协议》是通过CFCA电子签章的形式签署。易融公司提交《借贷协议》《债权转让协议》对应的中国金融认证中心《数字证书签名验证报告》，载明：本次验证的PDF文档在电子签名后未被篡改。另查，2020年9月2日，兴融担保公司名称变更为北京兴容科技有限公司。本院认为，当事人之间签订的《居间服务协议》《借贷协议》《委托协议》均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，各方应当根据协议内容行使权利履行义务。王某等26个债权人依约出借了共1000000元资金，祥云公司作为借款人应当在约定的期限偿还借款本金及利息，否则应当承担相应的违约责任。发生债权转让后，新债权人取得《借贷协议》项下出借人的地位，享有相关权利、承担相应义务。《借贷协议》约定，当祥云公司逾期超过10日时，为方便诉讼，债权人同意将债权转让给易融公司。现祥云公司逾期还款已超过10日，本案债权已全部转让至易融公司。关于祥云公司、郑国海未收到本案债权转让通知，易融公司并非本案适格主体，且对祥云公司、郑国海不生效的答辩意见，本院认为，一方面通知债务人是债权转让对债务人生效的前提，不影响债权转让本身效力；另一方面，易融公司已提起本案诉讼，本院向祥云公司、郑国海、兴融担保公司送达了起诉状、证据材料，亦可发生债权转让通知之法律效力，故本院对祥云公司、郑国海的该项答辩意见不予采纳。易融公司要求祥云公司偿还借款本息的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。诉讼中，易融德利公司表示对于债权人向某元对应的9900元本金、352.74元利息不再主张，本院对此不持异议。祥云公司逾期还款，应当承担相应的违约责任，易融公司要求祥云公司支付自2019年2月9日起至实际支付之日止、按照年利率17%标准计算的逾期违约金，有事实和法律依据，本院予以支持，但易融公司放弃向某元对应的本金，故本院对逾期违约金计算基数依法予以调整。兴融担保公司、郑国海承诺对本案债务承担连带保证责任，故兴融担保公司、郑国海应当按照承诺就祥云公司应付的本金、利息、逾期利息承担连带保证责任。兴融担保公司名称变更为北京兴容科技有限公司，不影响其应当承担的民事责任。兴融担保公司、郑国海承担连带保证责任后，有权在其承担的责任范围内向祥云公司追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告北京祥云恒盛商贸有限公司于本判决生效之日起七日内向原告北京易融德利网络科技有限公司支付本金990100元、利息35277.4元；二、被告北京祥云恒盛商贸有限公司于本判决生效之日起七日内向原告北京易融德利网络科技有限公司支付逾期违约金（以990100元为基数，按照年利率17%的标准，自2019年2月9日起计算至实际支付之日止）；三、被告郑国海对本判决第一项、第二项确定的被告北京祥云恒盛商贸有限公司应付款项，向原告北京易融德利网络科技有限公司承担连带保证责任；四、被告北京兴容科技有限公司对本判决第一项、第二项确定的被告北京祥云恒盛商贸有限公司应付款项，向原告北京易融德利网络科技有限公司承担连带保证责任；五、被告郑国海、北京兴容科技有限公司承担连带保证责任后，有权在其承担的责任范围内向被告北京祥云恒盛商贸有限公司追偿；六、驳回原告北京易融德利网络科技有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费14028元，由被告北京祥云恒盛商贸有限公司、郑国海、北京兴容科技有限公司负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审判长  李林强审判员  张开力审判员  杨 帆二〇二〇年十二月二十八日书记员  肖 扬