云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0112民初8132号原告：中国工商银行股份有限公司昆明西市区支行，住所地云南省昆明市西山区丹霞路口云南民族发展大厦。统一社会信用代码：9153011270973241XK。负责人：柴俊。委托诉讼代理人：任春华,男，特别授权代理。委托诉讼代理人：邹剑云，云南君晟律师事务所律师，一般授权代理。被告：唐水凤，女，1982年10月1日出生，汉族，身份证登记住址云南省大理白族自治州鹤庆县。被告：云南和鼎房地产开发经营有限公司，住所云南省昆明市盘龙区云山社区云山股份合作社（园博路6号）503号。统一社会信用代码：915301036708515848。法定代表人：周渝。委托诉讼代理人：孙永会，女，特别授权代理。委托诉讼代理人：向均，男，特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司昆明西市区支行（以下简称“工行西市区支行”）与被告唐水凤、云南和鼎房地产开发经营有限公司（以下简称“和鼎房地产”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案受理。后根据最高人民法院《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款规定之情形，由法官一人适用普通程序，于2020年12月7日公开开庭进行了审理。工行西市区支行的委托代理人任春华、邹剑云，和鼎房地产的委托代理人向均到庭参加诉讼，唐水凤经本院送达后，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。工行西市区支行向本院提出诉讼请求：一、唐水凤与工行西市区支行于2014年7月18日签订的［住］字［云南分］行［西市区］支行［2014］年［1000186］号《个人购房借款／担保合同》债务全部提前到期；二、唐水凤立即偿还工行西市区支行借款本金687415.04元，及按合同约定利率至实际还清欠款之日止的利息、罚息、复利（现暂计算至2020年5月18日利息19929.48元）；三、唐水凤承担工行西市区支行为实现债权的律师费30000元、诉讼费、保全费、邮寄费、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费等其他因主张债权而发生的一切费用；四、如唐水凤不能按期归还借款，工行西市区支行依法行使对唐水凤抵押物即位于昆明市房屋的抵押权，以所得价款优先受偿唐水凤所欠债务及各项费用；五、和鼎房地产对唐水凤的上述全部债务承担连带保证责任。审理中，工行西市区支行明确不再主张第三项诉讼请求中的保全费、邮寄费、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费等其他因主张债权而发生的一切费用。事实和理由：2014年7月18日，工行西市区支行与唐水凤、和鼎房地产签订《个人购房借款／担保合同》，工行西市区支行向唐水凤提供借款750000元，借款期限为30年，唐水凤以昆明市房屋设定抵押担保。合同签订后，工行西市区支行依约向唐水凤提供了借款。但工行西市区支行提供借款后，唐水凤多次逾期还款，工行西市区支行有权要求唐水凤提前偿还剩余本金，并要求唐水凤承担相应利息、罚息并承担工行西市区支行为追偿该欠款产生的一切费用。同时，工行西市区支行作为昆明市房屋的抵押权人，有权以所得价款清偿唐水凤所欠债务及各项费用。为维护工行西市区支行合法权益，故诉至法院。唐水凤未作答辩。和鼎房地产辩称，一、本案中和鼎房地产不应承担阶段性保证责任。案涉房屋已于2017年的12月1日办理了不动产权证书，且案涉房屋于2020年10月26日被西山区人民法院依法拍卖，案涉房屋已经不在和鼎房地产的名下，不应再承担阶段性保证责担保责任。二、对于工行西市区支行诉请的欠款金额请法院予以核实。三、对于律师费，本案作为民事案件不应当适用法律规定的律师强制代理制度，且工行西市区支行并未提交律师费发票，不能证明律师费已实际支付，律师费不应由和鼎房地产承担。当事人围绕诉辩主张依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。唐水凤经本院依法送达开庭信息后未到庭参加诉讼，视为对工行西市区支行、和鼎房地产提交的证据材料放弃当庭发表质证意见的权利。和鼎房地产对真实性、合法性、关联性无异议的证据材料，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据材料，本院认定如下：工行西市区支行提交的《自营历史明细列表》，和鼎房地产未提出相反的证据予以反驳，故本院对该证据予以采信。结合庭审调查，本院确认本案法律事实如下：2014年7月18日，工行西市区支行作为贷款人，唐水凤作为借款人、抵押人、和鼎房地产作为保证人，签订《个人购房借款／担保合同》（编号Ａ：［住］字［云南分］行［西市区］支行［2014］年［1000186］号）并于2014年7月21日进行了公证，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放贷款750000元用于购买坐落于恒大雅苑2-2604号的房屋，贷款期限为30年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）。借款人按月等额本息还款法（按月计息）的方式偿还贷款本息。如借款人未指定还款日，则还款日为贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。借款人授权贷款人将贷款一次性划入户名为云南和鼎房地产开发经营有限公司，账户25×××46的账户，贷款利息自实际放款日起计算。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同，并宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。《抵押物清单》中明确抵押物为恒大雅苑2-2604号房屋。抵押担保范围包括：合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权费用和借款人所有其他应付费用。保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担阶段性连带保证责任、但本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该等条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。2014年7月18日，工行西市区支行按约向被告账户发放了贷款750000元，借款当期执行年利率为6.55%。工行西市区支行提交的交易明细显示，截止2020年5月18日，唐水凤尚欠工行西市区支行贷款余额687415.04元，积欠利息合计19929.48元。和鼎房地产提交的不动产权证书记载，坐落于昆明市房屋，登记的房屋权利人为唐水凤，产权证号：云（2017）盘龙区不动产权第0161432号。另查明，工行西市区支行同一时期委托云南君晟律师事务所向本院提起包含本案在内的多件金融借款合同纠纷。云南君晟律师事务所于2020年11月23日向工行西市区支行开具金额为30000元的律师费收据，摘要载明为唐水凤、和鼎房地产。庭审中，工行西市区支行陈述：1、本案所涉房屋未办理房屋抵押登记，抵押权未成立；2、利息、罚息、复利不能区分具体金额；3、截止2020年11月21日，唐水凤尚欠工行西市区支行贷款余额687269.04元，积欠利息合计38114.03元。和鼎房地产陈述，不动产登记中心办理完毕房屋产权证后交给和鼎房地产，和鼎房地产应将房屋产权证交给工行西市区支行办理抵押登记，但和鼎房地产公司没有证据证明向工行西市区支行交付房屋产权证，本案抵押权未成立。本院认为，本案《个人购房借款／担保合同》系合同双方当事人真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，工行西市区支行依约发放了约定贷款，唐水凤作为借款人未按约按期偿还借款本金及利息，构成违约。因此，工行西市区支行有权根据约定要求唐水凤偿还所欠借款本息，因唐水凤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交证据证明已归还的贷款金额，故唐水凤应偿还工行西市区支行尚欠的借款本金为687269.04元，截止2020年11月21日的利息、罚息、复利38114.03元，及自2020年11月22日起至全部款项付清之日止按《个人购房借款／担保合同》约定标准计算的利息、罚息、复利。最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案中唐水凤最终所承担的利息、罚息、复利的总和合计不得超过按年利率24%计算的金额上限。关于律师费30000元，《个人购房借款／担保合同》中已作明确约定，结合本案案情及工行西市区支行所委托的代理人所从事的具体诉讼活动，本院酌情支持本案律师费为20000元。对于工行西市区支行主张和鼎房地产对唐水凤的债务承担承担连带保证责任，《个人购房借款／担保合同》约定和鼎房地产对该合同项下的债务承担阶段性连带保证责任，担保的范围为前述借款合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。本案并未超过保证期间，且案涉房屋并未办理抵押登记，未满足《个人购房借款／担保合同》约定的保证人免除保证责任的情形，故工行西市区支行在本案中主张和鼎房地产对唐水凤的债务承担连带责任符合合同约定及法律规定，本院予以支持。和鼎房地产就承担连带责任的部分，有权向唐水凤追偿。关于工行西市区支行主张对位于昆明市房屋的抵押权，以所得价款优先受偿唐水凤所欠债务及各项费用，因工行西市区支行、和鼎房地产均确认本案所涉昆明市房屋并未办理抵押登记，抵押权未成立，故工行西市区支行主张对上述房屋享有优先受偿权，本院不予支持。审理中，工行西市区支行明确不再主张保全费、邮寄费、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费等其他因主张债权而发生的一切费用，未违反法律，行政法规规定，也不损害国家、集体、第三人利益，本院予以准许。综上所述，唐水凤经本院依法送达起诉状副本及开庭传票缺席未到庭参加诉讼，但鉴于本案事实清楚、证据充分，依法可作缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条、第三十三条、第三十八条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告唐水凤于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司昆明西市区支行尚欠借款本金687269.04元，截止2020年11月21日的利息、罚息、复利38114.03元，及自2020年11月22日起至全部款项付清之日止按《个人购房借款/担保合同》约定标准计算的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的总和合计不得超过按年利率24%计算的金额上限）；二、被告唐水凤于本判决生效后十五日内支付原告中国工商银行股份有限公司昆明西市区支行20000元律师费；三、被告云南和鼎房地产开发经营有限公司对本判决第一、二项债务承担连带偿还责任，被告云南和鼎房地产开发经营有限公司就承担连带责任的部分，有权向被告唐水凤追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明西市区支行对被告唐水凤的其他诉讼请求；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明西市区支行对被告云南和鼎房地产开发经营有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11174元（原告已预交），由被告唐水凤、云南和鼎房地产开发经营有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员 成 兰二〇二〇年十二月二十九日书记员 瓦敏仙