安徽省合肥市庐阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0103民初12192号 原告：中国银行股份有限公司合肥分行，住所安徽省合肥市庐阳区长江中路313号，统一社会信用代码91340100705057736J。 负责人：陈付山，该分行行长。 委托诉讼代理人：陶垒，该分行员工。 委托诉讼代理人：彭鹏，安徽承义律师事务所律师。 被告：程香，女，1991年2月1日出生，汉族，住安徽省金寨县。 原告中国银行股份有限公司合肥分行（以下简称中行合肥分行）诉被告程香信用卡纠纷一案，本院于2020年10月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行合肥分行的委托诉讼代理人陶垒、彭鹏到庭参加诉讼，被告程香经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告已出账单欠款金额109608.65元（其中本金76998.66元，应收利息12241.87元，应收费用20368.12元），尚未出账本金150150元，未出账分期费用29297.25元。以上合计289037.9元，其中本金227148.66元，应收利息12241.87元，应收费用49647.37元。（暂算至2020年3月17日，后期数据按合同约定的标准计算至款清之日止）；2、判令原告对被告提供的抵押物凯迪拉克ＡＴＳ-Ｌ28Ｔ（车牌号：皖Ａ×××××）享有优先受偿权，并请求拍卖、变卖上述抵押财产以清偿原告本案债权本息及为实现债权所支出的合理费用；3、判令被告承担本案诉讼费用和律师费用2000元。 本院查明事实： 1.立约信息：2018年6月11日，被告向原告下属支行北城支行申领信用卡，签署了信用卡个人申请表(背面系信用卡领用合约、信用卡费率表)、《信用卡补充协议书》，并承诺遵守领用合约的各项规则。2018年6月28日，双方又签署了《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》和《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》。 2.合同约定：（1）上述申请表记载的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行信用卡费率表》约定：非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，被告在免息还款期偿还信用卡账户内全部欠款的,无需支付透支利息。在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金。透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-已还款金额）×5%）。被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告记入被告信用卡账户，原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%）。还款违约金的收费标准为最低还款额未还款部分的5%收取。被告未能按时还款,原告有权立即停止上调授信额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等操作，未偿还款项视为全部到期（被告应一次性清偿）。原告有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向被告催收欠款，行使担保物权。 （2）《信用卡汽车专向分期付款合同》约定：合同项下信用卡“汽车专向分期付款”额度为231000元,分期额度分60期（每期一个月）偿还,自被告实际使用专项额度进行交易之日起计算。分期额度用途为购买车牌号为皖Ａ×××××汽车。“汽车专向分期付款”手续费45045元（手续费率为“汽车专向分期付款”额度的19.5％），手续费收取方式采用分期收取。“汽车专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时,剩余金额全部在首次入账金额中进行扣帐）。被告应于每期还款日前全数清偿提额账户当期所有欠款，若每期还款日前未全数清偿提额账户当期所有欠款,不适用免息还款规定，被告应按相关规定支付利息及滞纳金。被告信用卡账户逾期60天以上，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。被告未按期归还透支本金、利息及手续费视为违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。 （3）《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》约定：本合同之主合同为上述《信用卡汽车专向分期付款合同》，主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、违约金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、律师代理费、诉讼费等实现债权的费用）；抵押物为被告名下车牌号为皖Ａ×××××（车架号码ＬＳＧＡＲ5ＡＬ6ＪＨ152050，发动机号181375448）汽车，抵押方式为全程抵押担保，抵押人以抵押物对之承担担保责任,并于2018年6月28日办理了抵押登记手续。 （４）《信用卡补充协议书》约定：如被告违反协议约定而导致发卡人提起诉讼的，为保证诉讼程序顺利进行，便于被告及时收到人民法院的诉讼文书，被告如实提供诉讼文书送达地址：巢湖市。 3.合同履行：原告通过审核为被告办理了一张信用卡（卡号62×××50），原告在被告持有的信用卡上设立231000元专项购车额度,该额度于2018年6月28日被消费使用。被告于2018年9月起开始逾期还款。信用卡交易查询显示，截至2020年3月17日，被告拖欠原告已出账单欠款金额109608.65元（其中本金76998.66元，应收利息12241.87元，应收费用20368.12元），尚未出账本金150150元，未出账分期费用29297.25元。以上合计289037.9元，其中本金227148.66元，应收利息12241.87元，应收费用49647.37元。此后至诉讼期间，被告未还款。 本院认为，案涉《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡费率表》及《信用卡补充协议书》，《信用卡汽车专向分期付款合同》、《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。被告向原告申请领用信用卡并进行消费透支后未能按双方约定分期足额偿还相关款项，构成违约，应当承担相应的违约责任。原告诉请的本金227148.66元，利息12241.87元，应收费用20368.12元,有事实和法律依据，本院予以支持。对于2020年3月17日之后的分期手续费29297.25元，因原告已主张后续未出账款项提前到期，即不存在分期付款情形，被告不应再支付分期手续费，故本院对原告的该项诉请不予支持。关于2020年3月17日之后的利息，鉴于原告之前已经收取了被告手续费和违约金，本院酌定以欠付本金为基数，按年利率15%标准计算利息至结清本金为止，按上述标准计算的利息已经足以弥补原告之损失，对原告主张的其他利息，本院不予支持。 关于原告主张的律师费2000元，因原告未提供律师费发票、转账凭证等证据证明已实际产生该项费用，本院对此诉请不予以支持。 关于抵押财产优先受偿权，被告以其购买的车牌号为皖Ａ×××××号汽车为其借款向原告提供抵押担保，约定了抵押担保范围，并办理抵押权登记，原告作为抵押权人有权对被告提供的抵押财产在在上述债权范围内享有优先受偿权。原告的该项诉请符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、程香于本判决书生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司合肥分行本金227148.66元，利息12241.87元，应收费用20368.12元（利息暂计算至2020年3月17日，之后的利息以欠付本金为基数，按年利率15%的标准顺延计算至款清之日止）； 二、若程香未按期履行还款义务，则中国银行股份有限公司合肥分行对程香提供的车牌号皖Ａ×××××（车架号码ＬＳＧＡＲ5ＡＬ6ＪＨ152050，发动机号181375448）凯迪拉克牌汽车折价、变卖或拍卖所得的价款在第一项债权未清偿部分范围内享有优先受偿权。 三、驳回中国银行股份有限公司合肥分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2873元，由程香负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  谢伟林 二〇二〇年十二月一日 书记员  王华天 附：本案适用的法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 4、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证明不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。