福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0521民初8619号 原告：惠安县农村信用合作联社崇武信用社，住所地惠安县崇武镇工贸街国信大厦临街东边，统一社会信用代码91350521628676153J。 代表人：张一鸿，该社主任。 委托诉讼代理人：陈宗龙，男，1990年9月12日出生，汉族。 委托诉讼代理人：陈春波，男，1993年8月8日出生，汉族。 被告：占文煌，男，1984年3月16日出生，汉族，住惠安县。 被告：刘建华，男，1973年5月9日出生，汉族，住惠安县。 被告：孙伟亮，男，1985年6月22日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社（简称崇武信用社）与被告占文煌、刘建华、孙伟亮信用卡纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈宗龙及被告占文煌到庭参加诉讼，被告刘建华、孙伟亮经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告崇武信用社向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告占文煌立即偿还原告信用卡透支本金49726.62元及透支利息、违约金（自2020年7月22日起至还款之日止按双方合同约定计付）。2、依法判令被告刘建华、孙伟亮对上述债务承担连带清偿责任。审理中，原告减少第一项诉讼请求为：依法判令被告占文煌立即偿还原告信用卡透支本金49726.62元及透支利息、违约金（自2020年9月22日起至还款之日止按双方合同约定计付，应扣除已偿还的4.78元）。事实和理由：被告占文煌于2017年6月12日向原告申请办理普惠金融信用卡（以下简称普惠卡），并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及领用合约。刘建华、孙伟亮在保证人处签名同意承担连带保证责任。领用合约对申请、收费、还款、计息、挂失、授信额度、利率、有效期、权利义务做了约定。原告经核准向被告占文煌发放了卡号为6228××××3102的信用卡，授信额度50000元，有效期限为3年，每月22日为账单日。普惠卡有效期届满后，被告占文煌未按约定办理续卡或还清本金。截至2020年9月21日，涉案信用卡现已透支本金49726.62元、利息1141.63元，违约金28.18元。起诉后，被告偿还利息、违约金共计1174.59元。 被告占文煌辩称：对原告诉称无异议，请求分期还款。 被告刘建华、孙伟亮未作答辩。 被告刘建华、孙伟亮未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院经审理认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。2017年6月12日,被告占文煌作为申请人，被告刘建华、孙伟亮作为担保人，共同向原告申请办理普惠金融信用卡。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）主要条款约定如下：《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》甲方（即占文煌）申请信用额度50000元。刘建华、孙伟亮共同为案涉债务提供连带责任保证。担保人已阅知本申请表及领用合约的所有条款，知悉所有的权利义务并对条款的含义及相应法律后果已全面充分了解，贵社并已按照本人要求，对所有条款予以说明。担保额度不以占文煌申请信用额度为限，而以最高不超过30万元（含）的信用额度为限。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》第一条第三款甲方（即占文煌）应承担因普惠卡而发生的全部债务（包括但不限于信用卡额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金及诉讼费、律师费等追索费用）。第二条第二款普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（即原告）核定的收费标准计收利息及费用。第二条第三款普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足的部分，按规定支付违约金。第二条第四款甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。第四条第一款乙方核发的普惠卡最高总授信额度在30万元以内（包含30万元）。第四条第二款普惠卡透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二至万分之五。利率如有变动，则按乙方核定的收费标准计收。第四条第三款乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。第五条第三款甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方有权不经通知甲方即可停止卡片的使用、自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠卡、要求甲方立即清偿所有欠款、将全部未偿债务均视为到期并要求甲方一次性清偿。原告经审核后向被告占文煌发放卡号为6228××××3102的普惠金融信用卡，授信额度50000元。涉案信用卡于2020年6月19日到期，到期后被告占文煌未能再办理续卡，案涉信用卡现尚欠本金49726.62元及自2020年9月22日起的部分利息。被告刘建华、孙伟亮未能还款。上述事实有原告的陈述及其提供的金融许可证、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、信用卡交易明细表等证据予以佐证，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原告与各被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告占文煌持信用卡透支消费，即在其与原告之间形成金融借款合同关系，应受法律保护。被告占文煌未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告占文煌立即偿还原告信用卡透支本金49726.62元及自2020年9月22日起产生的利息、违约金（扣除已偿还的4.78元），符合双方合同约定和法律规定，应予支持。但双方合同约定的利息应以2020年10月中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍及年利率15.4%为上限。被告刘建华、孙伟亮为上述债务提供连带责任保证，原告请求被告刘建华、孙伟亮承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告刘建华、孙伟亮承担保证责任后，有权向被告占文煌追偿。被告刘建华、孙伟亮经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告占文煌应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用联社合作崇武信用社的信用卡透支本金49726.62元及利息、违约金（自2020年9月22日起至还清款项之日止按双方合同约定计算，以2020年10月中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍为上限，并扣除已偿还的4.78元）。 二、被告刘建华、孙伟亮对被告占文煌的上述债务承担连带清偿责任。被告刘建华、孙伟亮承担保证责任后，有权向被告占文煌追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1072元，减半收取536元，由被告占文煌、刘建华、孙伟亮负担，应于本判决生效后五日缴纳。原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社预交受理费1072元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长 黄志平 二〇二〇年十二月一日 法官助理 庄彦超 书 记 员 黄润婷 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。