长春市南关区人民法院民事判决书（2020）吉0102民初5603号 原告：招商银行股份有限公司长春分行，住所地吉林省长春市南关区。主要负责人：孙建国，该银行行长。委托诉讼代理人：张彬，该银行职员。委托诉讼代理人：王立晔，北京盈科（长春）律师事务所律师。被告：刘仁顺，男，1991年2月5日生，汉族，住吉林省榆树市。原告招商银行股份有限公司长春分行（以下简称招商银行）与被告刘仁顺金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。招商银行委托诉讼代理人张彬、王立晔到庭参加了诉讼，刘仁顺经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招商银行向本院提出诉讼请求：1.判令刘仁顺立即偿还其与招商银行所签《个人购房借款及担保合同》项下尚未偿还的贷款本金448,315.81元，并支付至2020年8月12日的利息、罚息、复利合计16,347.71元，并从2020年8月12日起继续支付利息、逾期罚息和复利直至本息全部清偿完毕止（利息、逾期罚息和复利按照《个人购房借款及担保合同》的约定计算，其中利息按照中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率的1.3倍计算，逾期罚息按前述利息利率基础上上浮50%计算，复利利率按逾期罚息利率计算）。2.判令刘仁顺承担招商银行为实现债权支出的评估费、拍卖费、保全费、保全担保费、律师代理费等。3.判令招商银行对刘仁顺抵押给招商银行的房产折价、拍卖、变卖后的价款在诉讼请求第一、第二项范围内享有优先受偿权，刘仁顺抵押给招商银行的房产为：位于长江路开发区乙二路以东、丙八路以西、甲五路以北，丙三十二路以南万龙十五城项目（万龙银河二期）B1号楼1104号，面积82.48平方米，他项权证号为吉（2020）长春市不动产证明第0697687号，丘地号7-B/21-51(1104)。4.诉讼费用由刘仁顺承担。事实和理由：2018年5月28日，刘仁顺与招商银行签订编号为8180525216014的《个人购房借款及担保合同》，约定招商银行（贷款人）向刘仁顺（借款人）提供个人购房贷款46万元用于购房，贷款期限为2018年5月28日至2048年5月28日，共360个月。贷款利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮17%，即为年利率5.733%。合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次年对应日调整方式进行调整。如累计三期（含）出现拖欠，刘仁顺同意招商银行直接将贷款利率调整为基准利率的1.3倍。借款人未按该合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。还款方式为按月结息，按月还本，等额本息。借款人未按本合同约定按时还本或付息的，招商银行有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，同时有权要求保证人在规定期限内清偿借款人本合同项下所欠全部债务。刘仁顺以其所有的房屋为本合同项下的债务提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公告费）等。本合同履行过程中所发生的争议向贷款人所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。2018年5月29日，招商银行依约将贷款本金46万元划转至刘仁顺指定的长春市吉均房地产开发有限责任公司的账户，履行完毕合同约定的发放贷款的义务。刘仁顺自2019年6月开始出现逾期，截至2020年8月12日已累计逾期10次，已经构成违约。为此，招商银行根据《个人购房借款及担保合同》第39条、第40条的约定宣布贷款全部立即到期，并要求刘仁顺立即偿还全部贷款并偿付利息、逾期罚息、复利并承担其它费用等。人民法院向刘仁顺送达起诉状之日为招商银行宣布借款立即全部到期之日。为维护自身合法权益，招商银行特向贵院提起诉讼，望判如所请。刘仁顺未到庭参加诉讼，亦未提交任何书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定如下：2018年5月28日，招商银行与刘仁顺签订了《个人购房借款及担保合同》。约定：刘仁顺向招商银行贷款人民币46万元，期限为360个月。贷款执行利率为浮动利率，即在贷款基准利率的基础上上浮17%。如累计三期（含）出现拖欠，借款人同意招商银行直接将贷款利率调整为基准利率的1.3倍。本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率。本合同有效期内，如遇国家利率政策变化导致需对上述关于基准利率的选择进行调整的，包含但不限于将基准利率由人民币贷款基准利率调整为LPR利率或者其他贷款利率的，贷款人有权直接变更。贷款人在进行上述调整前，将提前一定合理时间通知借款人，通知将采用手机短信、网点公告或其他贷款人认为合理的方式之一进行。如借款人不接受基准利率变更的，可提前还款，否则视为借款人接受基准利率的变更调整。借款人出现未按本合同约定按时还本或复息等情形之一，即视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用（包括抵押登记费、评估费、见证费、公证费及第三方服务费用，在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的费用律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等依照法律、法规或司法解释规定应当由借款人承担的费用，均由借款人全数负担）；要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。刘仁顺以其名下的位于长江路开发区乙二路一东、丙八路以西、甲五路以北，丙三十二路以南万龙十五城项目（万龙银行二期）B1号楼1104号作为抵押物，并办理了抵押登记，2018年5月29日，招商银行向刘仁顺发放46万元贷款。截止2020年12月15日的账单，刘仁顺尚欠招商银行贷款本金444,497.95元，利息19,153.16元，罚息48.47元，复息481.26元。另查明，招商银行为本案诉讼支付前期律师代理费1万元。本院认为，招商银行与刘仁顺签订的《个人购房借款及担保合同》，系双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律法规的强制性规定，故应认定合同合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行相应的权利义务。招商银行依约履行了发放46万元贷款的义务，刘仁顺未按照合同约定履行分期归还借款本息的义务，已构成违约，招商银行虽未提交证据证明已向刘仁顺发出宣告贷款提前到期的通知，但以起诉方式主张刘仁顺提前偿还全部借款本息亦即宣告贷款提前到期的意思表示，故招商银行有权宣布其与刘仁顺签订的《个人购房借款及担保合同》提前到期，请求刘仁顺立即偿还尚欠贷款本金及利息、罚息、复息，利息、罚息、复息应按合同约定利率计算，本院予以支持。招商银行主张的前期律师代理费是其为了实现债权发生的相关费用，符合合同约定，并有发票予以佐证，并经庭审质证属实，本院予以支持。刘仁顺以其名下的位于长江路开发区乙二路一东、丙八路以西、甲五路以北，丙三十二路以南万龙十五城项目（万龙银河二期）B1号楼1104号的房屋作为抵押物，并办理了抵押登记，招商银行主张对刘仁顺提供的抵押物依法行使抵押权，并就抵押物所得款项优先受偿以上债务，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、刘仁顺于本判决生效后立即偿还招商银行股份有限公司长春分行贷款本金444,497.95元，利息19,153.16元，罚息48.47元，复息481.26元（以上利息、罚息、复息均计算至2020年12月15日，自2020年12月16日起至贷款全部结清之日止，罚息以剩余贷款本金444,497.95元为基数，复息以拖欠利息19,153.16元，均按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍再上浮50%计算）；三、刘仁顺于本判决生效后立即支付招商银行股份有限公司长春分行前期律师代理费10,000元；四、招商银行股份有限公司长春分行可对抵押财产（刘仁顺名下、坐落于长江路开发区乙二路一东、丙八路以西、甲五路以北，丙三十二路以南万龙十五城项目（万龙银行二期）B1号楼1104号、丘地号7-B/21-511104的房屋）行使抵押权。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行支付期间的债务利息。案件受理费8270元，公告费560元，均由刘仁顺负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省长春市中级人民法院。    审  判  长   赵金龙人 民 陪 审 员   梁 钊人 民 陪 审 员   李国君 二〇二〇年十二月二十八日 书  记  员   杨相力