广东省肇庆市高要区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1204民初2716号原告：中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行，统一社会信用代码914×××××××××××352P，住所地肇庆市高要区×××××××××。负责人：陈丽君，该行行长。委托诉讼代理人：范丹霞，广东金桥百信（肇庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹道军，广东金桥百信（肇庆）律师事务所律师。被告：焦江强，男，1989年11月22日出生，汉族，公民身份号码441×××××××********，住肇庆市高要区××××××××××××队。被告：严锦玲，女，1991年4月22日出生，汉族，公民身份号码445×××××××********，住肇庆市高要区××××××××××××队。原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行（下称农行高要支行）诉被告焦江强、严锦玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案受理后，依法审判员游兴华适用简易程序，于同年11月13日公开开庭进行了审理。原告农行高要支行的委托诉讼代理人邹道军及被告焦江强、严锦玲均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。农行高要支行提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告焦江强签订的编号为440××××××××035519号《个人购房担保借款合同》；2、判令被告立即归还原告借款本金余额306950.38元，利息5232.81元，罚息57.68元，复利61.86元，本息合计312302.73元（利息、罚息、复利暂计至2020年8月12日，之后的利息、罚息、复利按借款合同约定计算至全部款项还清为止）；3、判令被告承担原告因实现本案债权而产生的律师费15615元；以上2、3项合计共327917.73元。4、判令原告对两被告名下抵押房产的拍卖、变卖价款享有优先受偿权（高要市×××××××××××××××××××××××××，他项权证号：粤房地他项权证高字第**）；5、判令被告焦江强承担本案的诉讼费、保全费以及实际产生的公告费等；6、判令被告严锦玲对上述诉讼请求承担连带清偿责任。原告提出如下事实和理由：2014年1月1日，焦江强向原告申请一手房贷款，严锦玲作为共同申请人在申请表上签字捺印，共同承担清偿责任。2014年4月3日，原告与焦江强签订编号为440×××××××××××519号的《个人购房担保借款合同》，合同第二部分约定焦江强向原告借款377000元用于购买位于高要市×××××××××××××××××××××××××房产，借款期限240个月，年利率6.8775%，并以上述房屋作为抵押物。2014年4月3日，原告依约向焦江强发放了贷款377000元并转入焦江强指定的账户，借款期限自2014年7月2日起至2034年7月1日。在合同履行期间，被告没有按约偿还本息，自2015年1月4日起出现逾期偿还借款本息的情况。截止至2020年8月12日，焦江强一共拖欠四期应还借款，计欠原告贷款本金306950.38元，利息5232.81元，罚息57.68元，复利61.86元，本息合计312302.73元。根据合同约定，被告的行为已构成违约，原告有权收回全部贷款，并要求对抵押房地产行使抵押权。为实现本案债权，产生律师费15615元。为维护原告合法权益，提起诉讼。焦江强辩称：对于原告的起诉无异议，我希望继续履行合同并偿还部分欠款。严锦玲答辩意见与焦江强的答辩意见一致。经审理查明：2014年1月1日，焦江强与严锦玲向农行高要支行申请购房贷款；并于2014年4月3日签订《个人购房担保借款合同》，合同第一部分通用条款约定，保证方式为连带责任保证；保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金……由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用……发生债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务等情形之一的，贷款人有权要求保证人承担担保责任。抵押人与抵押物共有人同意以合同第三十四条所列财产担保合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金……的一切费用……出现债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务等情形之一的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿……借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人以逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调……对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利……发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为…提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有宣布借款人与贷款签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿……因借款人、担保人违约致贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用……第二部特别条款约定，焦江强向农行高要支行借款377000元用于购买高要区南岸沿江二路28号金沙咀国际广场T10座2206房，借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之伍后确定……还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日……位于高要市×岸沿江二路28号金×××××××××××××××为抵押物……合同还约定了其他权利义务。同年4月3日，严锦玲向农行高要支行出具《共同还款责任书》，同意借款人焦江强向该农行高要支行申请个人住房按揭贷款，愿意以包括与借款人共有财产在内的个人全部财产清偿上述债务。2014年7月2日，农行高要支行向焦江强发放了377000元贷款，并出具《借款凭证》，载明：借款日期2014年7月2日，到期日期2034年7月1日，还款方式等额本息还款，执行利率6.87750%，逾期利率10.31625%。2014年12月9日，农行高要支行办理了高要市×××××××××××××××××××××××××的抵押权登记，权证号为《粤房地他项权证高字第0000021031号。上述贷款发放后，焦江强前期有依据双方签订的合同清偿贷款本息，但后期开始逾期未还。截止至2020年8月12日，已经拖欠四期应还贷款未还，结欠贷款本金306950.38元、利息5232.81元、罚息57.68元、复利61.86元未清偿。农行高要支行委托广东金桥百信（肇庆）律师事务所代理本案将本案纠纷诉至法院，并申请财产保全，支出保全申请费2160元、律师费15615元。焦江强与严锦玲二人为夫妻关系。庭审后，本院多次联系两被告均无果。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。焦江强、严锦玲与农行高要支行签订的《个人购房担保借款合同》、《共同还款责任书》没有违反法律规定，上述合同自双方签名、盖章时成立并发生法律效力，受法律保护，各方当事人在行使合同权利的同时均应自觉遵守合同约定的义务。焦江强在获得了原告发放的贷款377000元后，没有按借款合同的约定还款及支付利息，其行为显属违约，应承担违约责任。截止2020年8月12日，尚欠原告贷款本金306950.38元、利息5232.81元、罚息57.68元、复利61.86元未清偿的事实有原告提供并经庭审质证的《个人购房担保借款合同》、《共同还款责任书》、借款凭证、贷款交易明细等证据予以证实，该事实清楚、证据确实充分，焦江强、严锦玲二人亦对上述证据及原告诉请的事实均为无异议，本院予以确认。两被告在庭审过程中表示希望继续履行合同，但至今未把其拖欠的逾期贷款本息清偿，且本院多次电话联系两被告，均未与其取得联系，现有证据不足以证实两被告仍然具有继续履行合同的意向及能力。综上所述，农行高要支行诉请解除双方签订的《个人购房担保借款合同》并要求焦江强立即归还原告借款本金306950.38元、利息5232.81元、罚息57.68元、复利61.86元（利息、罚息、复利暂计至2020年8月12日，之后的利息、罚息、复利按借款合同约定计算至全部款项还清为止）符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。关于抵押物拍卖所得价款优先受偿权的问题：焦江强、严锦玲向原告借款时提供了坐落在高要市×××××××××××××××××××××××××的不动产为其借款作抵押担保并办理了抵押登记，焦江强、严锦玲该抵押行为在登记时生效并产生对抗第三人的权利。原告诉请对该抵押物享有优先受偿权，符合《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条及第一百八十七条的规定，本院予以支持。关于原告要求被告承担本案律师费的请求，原告提交了《委托代理合同》、发票证实其为了本案诉讼行为支出律师费15615元，该请求符合双方签订的《个人购房担保借款合同》的约定，且并未超出行业收费标准，本院予以支持。关于原告诉请严锦玲对焦江强本案债务承担连带责任的请求，原告提供的并经庭审质证的《结婚证》等证据证实两人在向原告借款时是夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，参照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，确定案涉债务属于焦江强、严锦玲二人的夫妻共同债务，并且严锦玲签订《共同还款责任书》也确认与焦江强共同偿还案涉债务。原告诉请严锦玲对焦江强本案债务承担连带责任，理据充分，本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百七十六条、第一百七十八条、第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行与焦江强于2014年4月3日签订的《个人购房担保借款合同》（编号为440××××××××035519号）。二、焦江强在本判决发生法律效力之日起十日内向中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行清偿其拖欠贷款本金306950.38元、利息5232.81元、罚息57.68元、复利61.86元（利息、罚息、复利暂计至2020年8月12日，之后的利息、罚息、复利按借款合同约定计算至全部款项还清为止）。三、焦江强自本判决发生法律效力之次日起十日内向中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行支付律师代理费15615元。四、中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行对焦江强、严锦玲所有的用于抵押担保的位于高要市×××××××××××××××××××××××××房产在该财产拍卖、变卖所得的价款中在抵押登记的债权数额377000元范围内享有优先受偿权。五、严锦玲对上述第一、二、三项所确定的焦江强的债务承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3109元，保全费2160元，合计5269元（原告已预交），由被告焦江强、严锦玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 员 游兴华二〇二〇年十二月五日法官助理 邱国强书 记 员 陈超毅