广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初17032号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路******。负责人：叶小坡。委托诉讼代理人：杜基伟，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐集聪，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习人员。被告：胡金林，男，1971年7月17日出生，汉族，户籍所在地浙江省衢州市衢江区。原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告胡金林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》及《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》，本案适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人杜基伟到庭参加了诉讼。被告胡金林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1、判令提前结清贷款，由被告向原告偿还借款本金77591.26元、手续费7436元、利息4492.77元、还款违约金5860.65元（利息、还款违约金暂计至2020年4月18日）及从2020年4月19日起至欠款还清之日止的利息、还款违约金（利息日利率为万分之五，按月计收复利；还款违约金以最低还款额未还部分的5%按月计收）；2、判令原告对被告提供抵押的大众牌汽车（车架号WVGSH35N0HW432048）的拍卖、变卖折价所得价款享有优先受偿权；3、被告承担本案的受理费。事实和理由：原告与被告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定原告向被告提供贷款购买车辆，签约后，原告依约向被告发放了贷款，后被告未按照约定还款。被告胡金林无答辩。经审理查明，2017年8月1日，原告填写《中国银行信用卡个人申请表》。2017年8月3日,原告（贷款人）与被告（借款人）签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（合同号：2017年JBYQF字1982号），约定：名词定义1、信用卡：中国银行中银信用卡，信用卡品种爱驾卡，卡号62×××35；2、账单日：中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单上注明的账单日期；3、专向分期额度：中国银行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度。本合同项下分期额度为217000元；本合同项下分期期数为36期（一期为一个月）；分期额度用途为购车；分期手续费费率是使用分期额度的9.5%；分期手续费金额为20615元；分期手续费的扣收方式为分期扣收；对于依据本合同发生的借款人对贷款人的全部债务，双方同意采用借款人以本合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保，借款人应在本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。该合同附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条第1款“借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约”第2项约定：未按期归还贷款本金及手续费。”第2款“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施”第2项约定“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期”；第5项约定：“终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。”该合同附件二《抵押物清单》，抵押物大众途欢，发动机号CZP040882、车架号WVGSH35N0HW432048，所有权或使用权归属为被告。该合同附件三《中银信用卡领用合约》(中银信用卡申请表),《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》“利息和收费”条款：“21、除本合约另有规定，甲方（本案被告）非现金透支交易从交易记账日至乙方（本案原告）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。22、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”等。同日，原告（抵押权人）与被告（抵押人）签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定：第一条主合同，抵押权人与债务人被告之间签署的上述借款合同，及其修订或补充；第二条主债权及其发生期间，本合同之主债权为自本合同第一条所述主合同最早生效之日起，至主合同及其修订或补充所规定的额度有效期最晚届满之日止；第三条被担保最高债权额，本合同所担保债权之最高本金余额为217000元，在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；第四条抵押物，抵押物有关情况见附件“抵押物清单”；第十条担保责任，如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿；《抵押物清单》，抵押物大众途欢，发动机号CZP040882、车架号WVGSH35N0HW432048，所有权或使用权归属为被告。原告依约于2017年8月3日向被告指定的银行账户汇入款项217000元。2017年8月10日，机动车登记编号为粤Ａ×××**、发动机号CZP040882、车架号WVGSH35N0HW432048的车辆品牌途威小型越野客车登记在被告名下。该车辆于同日办理了抵押权登记，权利人为原告。截止至2020年12月4日，被告尚欠本金77201.26元、手续费7436元、利息13726.47元、还款违约金5860.65元。原告表示上述合同中没有约定利息、违约金的计算标准，在信用卡申请表上附的领用合约有约定，领用合约约定为滞纳金，原告通过公告的形式将滞纳金变更为违约金。另，本院于2020年10月12日以公告的形式向被告送达起诉状副本及开庭传票。上述事实，有《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》、中国银行借款借据、欠款明细表、银行流水及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》签订后，已经依约向被告发放了贷款217000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定，被告未按期归还贷款本金及手续费，并导致合同约定的解除条件成就。本院于2020年10月12日向被告公告送达本案的起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，公告期于2020年12月10日届满，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定，《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》于2020年12月10日解除。合同解除后，被告应偿还尚欠原告的全部欠款本金77201.26元、手续费7436元、利息。但合同解除前的利息按合同约定计算；合同解除后，由于双方的债权债务已确定，利息应以77201.26元为基数，按合同约定计算至实际清偿之日止（利息不再计收复利）。虽然《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定逾期还款违约金，可该合同中未约定违约金的计收标准，且双方并未在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定被告应支付的款项包含违约金，亦未在违约金的支付上达成一致意见，故原告要求被告支付还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告胡金林向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付本金77201.26元、手续费7436元、利息【截至2020年12月10日的利息按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定计算；自2020年12月11日起，利息以77201.26元为本金，按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定计算至实际清偿之日止（利息不再计收复利）】；二、原告中国银行股份有限公司广州白云支行对车牌号码为粤Ａ×××**、发动机号CZP040882、车架号WVGSH35N0HW432048的车辆折价或者拍卖、变卖所得价款在其债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2184元（原告中国银行股份有限公司广州白云支行已预交），由原告中国银行股份有限公司广州白云支行负担受理费136元，被告胡金林负担受理费2048元并在判决履行期限内将其应负担的部分向原告中国银行股份有限公司广州白云支行迳付，本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  易细姣二〇二〇年十二月三十日书记员  陈晓敏