福建省福州市长乐区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0112民初2340号 原告：中国农业银行股份有限公司福州长乐支行，住所地福建省福州市长乐区吴航街道三峰路商业街140号，统一社会信用代码为91350182854861760G。 主要负责人：林美，行长。 委托诉讼代理人：谢景涛，福建宇开律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郑秀珠，福建宇开律师事务所律师。 被告：董朝辉，男，1974年4月1日出生，汉族，住福建省福州市长乐区。 原告中国农业银行股份有限公司福州长乐支行(以下简称农行长乐支行)与被告董朝辉信用卡纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农行长乐支行的委托诉讼代理人谢景涛到庭参加诉讼。董朝辉经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行长乐支行向本院提出诉讼请求：1.判令董朝辉偿还所欠信用卡（卡号6259××××3752）截至2020年7月20日透支本金55561.51元（人民币，下同）及利息（含复利）8658.16元、违约金1639.58元，共计65859.25元，并承担该透支款自2020年7月21日起至全部清偿之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定计收利息、复利、违约金等相关费用；2.判令董朝辉支付农行长乐支行为实现债权支付的律师费1900元；3.判令董朝辉承担本案诉讼费。事实和理由：2018年6月10日，董朝辉通过网上银行向农行长乐支行申领信用卡。2018年6月18日，董朝辉至农行长乐支行网点领取信用卡并签署提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》。同日，农行长乐支行依据上述合同向董朝辉发放卡号为6259××××3752的信用卡一张，信用额度为14000元，董朝辉激活后开始使用和透支消费。2018年11月19日，董朝辉通过网上银行申请中国农业银行信用卡“消费备用金”分期付款业务，向农行长乐支行申请消费备用金40000元，分期期数36期，账单日为每月的13日。同日，农行长乐支行向董朝辉信用卡账户转入消费备用金40000元，董朝辉即开始使用该消费备用金。然而，董朝辉在使用信用卡透支后没有按时足额还款，自2019年6月14日起开始逾期，最后一次还款日期为2019年10月8日，还款金额为0.03元。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，董朝辉透支信用卡逾期未还，除需偿还透支本金外，还需支付逾期透支利息及违约金。截至2020年7月20日，董朝辉结欠农行长乐支行“消费备用金”专项分期本金33845元、利息3817.43元、逾期还款违约金391.1元；结欠额度内透支消费本金21716.51元、利息4840.73元、逾期还款违约金1248.48元，以上款项共计65859.25元。因董朝辉未按期偿还透支款，农行长乐支行提起诉讼所支出的律师费用、诉讼费应当由董朝辉承担。农行长乐支行催讨未果，遂诉至法院，请求判如所请。 董朝辉未应诉答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年6月10日，董朝辉通过网上银行向农行长乐支行申领信用卡。2018年6月18日，董朝辉填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，声明已阅读理解并自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》等全部内容。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》主要载明：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），申请人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。申请人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利。申请人未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，发卡行可委托催收机构向申请人催收，可直接从申请人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由申请人承担。根据《中国农业银行金穗信用卡章程》规定，若持卡人未依约还款或有欺诈等违法违规行为的，发卡行保留提请司法机关追究有关当事人的法律责任及追偿当事人所造成发卡行损失的权利。2018年6月10日，农行长乐支行向董朝辉发放永久信用额度为14000元、临时额度总授信值为40000元的中国农业银行信用卡，卡号为6259××××3752。自2018年6月19日起，董朝辉多次刷卡消费。2019年6月14日起董朝辉未能按约归还透支款。截至2020年7月20日，董朝辉尚欠农行长乐支行透支本金55561.51元及相应的利息。农行长乐支行催讨未果诉至本院。 上述事实，由农行长乐支行提交并经法庭审核的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、网上申领信用卡记录、透支账户台账、交易明细查询、催收材料及当事人庭审陈述等证据在卷佐证。 本院认为，董朝辉向农行长乐支行申请办理信用卡，双方之间的信用卡合同关系依法成立，受法律保护。董朝辉在刷卡消费后，未依约偿还透支本金已构成违约。农行长乐支行诉请董朝辉偿还透支本金55561.51元，本院予以支持。 关于农行长乐支行诉请董朝辉承担透支款利息（即以上月结欠利息和本金为基数按日利率0.05%计算）能否得到支持问题。信用卡业务从其本质而言属于银行贷款业务，而民间借贷是自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。金融机构拥有专业的金融知识，具有法定的从事贷款业务资格，从这一意义上来讲，金融机构作为有合法资质、受金融消费者信任的专业机构，其应当比民间的放贷人承担更大的社会责任，建立的信用卡债权债务关系应当更加符合诚实信用、公平公正的原则。《最高人民法院关于修改的决定》施行后，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。民间借贷中的资金融通利率被限制在一年期贷款市场报价利率的4倍的法定保护范围内，金融机构在贷款业务中执行的资金融通利率标准应参考该合理范围。而且根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”的规定，农行长乐支行主张的透支利率已按照日利率万分之五（即年利率18.3%）计算，其再主张复利显然超过中国人民银行规定的信用卡透支利率上限。综上，本院对农行长乐支行提出的以所欠本金为基数按日利率0.05%计算利息的诉讼请求予以支持，对其提出的以上月结欠利息为基数按日利率0.05%计算复利的诉讼请求不予支持。 关于农行长乐支行提出的董朝辉应承担违约金[即《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中约定的滞纳金，按照每月最低还款金额（本金的10%）的5%计算]的诉讼请求，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中关于“从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相应收取方式和标准”的规定，农行长乐支行未能提供证据证明其与董朝辉有达成过相关收取违约金的协议，故本院对农行长乐支行上述违约金主张不予支持。关于农行长乐支行提出的董朝辉应承担其为实现债权支付的律师费1900元的诉讼请求，因农行长乐支行未能提供证据证明其已实际支付了该笔律师费，本院不予支持。董朝辉经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、董朝辉应于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司福州长乐支行信用卡透支本金55561.51元及利息（自《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的计息日起以透支本金为基数按日利率0.05%计算至实际还清款项之日）； 二、驳回中国农业银行股份有限公司福州长乐支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1494元，减半收取计747元，由董朝辉负担700元，由中国农业银行股份有限公司福州长乐支行负担47元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员  刘 忠 二〇二〇年十二月四日 法官助理  黄悦炀 书 记 员  池若冉 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。