重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初28256号原告：重庆盛锦华投资管理有限公司，住所地重庆市渝北区人和街道新南路162号B单元2810号，统一社会信用代码915000003224294750。法定代表人：龙晓荣，执行董事。委托诉讼代理人：陈江海，重庆辛午律师事务所律师。委托诉讼代理人：张李**，重庆辛午律师事务所律师。被告：汪佳洪，男,1958年10月1日出生，汉族，住四川省成都市天府新区。被告：吴小林，男,1987年9月7日出生，汉族，住四川省资中县。第三人：重庆富民银行股份有限公司，住所地：重庆市渝北区财富东路2号涉外商务区1期B1栋，统一社会信用代码91500000MA5U7B0T99。法定代表人：张国祥，该公司董事长。原告重庆盛锦华投资管理有限公司（以下简称盛锦华公司）与被告汪佳洪、吴小林、第三人重庆富民银行股份有限公司（以下简称富民银行）金融不良债权追偿权纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王娟独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理。书记员骆漪担任法庭记录。原告盛锦华公司的委托诉讼代理人陈江海与被告吴小林到庭参加诉讼。被告汪佳洪、第三人富民银行经本院传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告盛锦华公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告汪佳洪偿还原告盛锦华公司借款本金83490.63元；2、判令被告汪佳洪向原告盛锦华公司支付截至到2020年12月16日的利息952.1元、罚息1145元、复利16.74元；3、判令被告汪佳洪自2020年12月17日起至借款本金全部付清之日止，以尚欠借款本金83490.63元为基数，按日利率0.0126%上浮50%的利率向原告盛锦华公司支付罚息，以未支付的利息952.1元为基数，按日利率0.0126%上浮50%的利率向原告盛锦华公司支付复利；4、判令被告吴小林就第1、2、3项诉讼请求向原告盛锦华公司承担连带清偿责任；5、本案诉讼费944元由二被告共同承担。事实和理由：汪佳洪因资金短缺与富民银行签订了《个人贷款借款合同》，贷款金额100000元，贷款期限为9个月。同时，被告吴小林作为保证人与富民银行签订《保证合同》，约定为该笔贷款提供连带保证责任。后富民银行按约向汪佳洪发放贷款后，汪佳洪却未如约按期履行还款义务，吴小林也未承担保证责任。而后富民银行与盛锦华公司达成一致并签订《债权转让协议》，将富民银行基于借款合同和保证合同对汪佳洪、吴小林享有的全部债权转让给盛锦华公司。时至今日，汪佳洪、吴小林仍未向盛锦华公司履行清偿义务，故盛锦华公司提起诉讼。被告汪佳洪未答辩。被告吴小林辩称，吴小林就汪佳洪向富民银行贷款100000元提供连带保证责任属实。据了解，汪佳洪在本次贷款之前就欠了其他银行一笔贷款，富民银行并未就汪佳洪是否符合放款条件进行审查，这是导致他欠款无力偿还的因素之一。还款方式上，本来约定的是6个月还完，每个月1.6万余元，但签了担保协议之后还款方式发生了变化。汪佳洪在转让生意时吴小林主动联系了富民银行，给他们说明情况，然后富民银行工作人员也下来处理，但是没有得到有效的解决。吴小林履行了保证人应尽的义务，不承担违约责任和连带保证责任，只同意承担一半的还款责任。第三人富民银行向本院出具《情况说明》，确认本案中原债权债务关系及富民银行与盛锦华公司间的债权转让行为的真实性。本院经审理认定事实如下：2020年3月4日，汪佳洪以电子签名的形式与富民银行签订了《个人贷款借款合同》，合同约定由汪佳洪向富民银行借款100000元；贷款期限为9个月，自贷款发放之日起计算；贷款用途为个人经营；贷款日利率为0.0126%，年利率为日利率乘以360即年化利率4.55%，且为固定利率；还款方式为按月等额本息还款；贷款逾期的罚息利率为贷款利率的150%（即年利率6.825%），罚息按日计算；对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；汪佳洪拖欠任一期本金或利息、费用的，富民银行有权宣布本合同项下汪佳洪未归还的贷款提前到期，要求汪佳洪提前归还已发放的全部本金并结清利息和费用；对于因合同争议引起的任何纠纷，汪佳洪同意司法机关（包括但不限于人民法院、仲裁机构）按照合同列明的地址以邮寄方式向其送达法律文书（包括但不限于诉讼文书）。同日，吴小林以电子签名的形式与富民银行签订了《个人贷款保证合同》，合同约定吴小林对上述汪佳洪与富民银行签订了《个人贷款保证合同》项下的借款承担连带保证责任，保证范围为贷款本金以及利息、罚息、复利、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为保证合同生效之日起至主合同项下贷款到期日届满三年之日止。吴小林亦同意按照合同列明的地址以其邮寄送达相关通知和法律文书。中金金融认证中心有限公司（以下简称中金认证中心）是经国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商。2020年11月9日，中金认证中心出具《数字签名验证报告》，证明涉案《个人贷款借款合同》、《个人贷款保证合同》电子签章后未被修改，纸质件与原始电子文档内容一致。2020年3月4日，富民银行向汪佳洪发放贷款100000元。2020年9月1日，盛锦华公司与富民银行签订了《债权转让协议》。该协议载明，富民银行将上述《个人贷款借款合同》所享有的全部债权及对应的全部担保权利转让给盛锦华公司；转让价款为借款人未偿还（包含到期及未到期）的全部贷款本息（包括本金83490.63元、利息553.39元、复利1.68元和罚息87.97元，总计84133.67元。因签订《债权转让协议》时本案贷款尚未到期，庭审中，盛锦华公司陈述其以诉讼的方式向汪佳洪、吴小林宣布贷款提前到期，并明确以开庭当日即2020年12月16日作为宣布贷款提前到期日。截至2020年12月16日，汪佳洪尚欠本金83490.63元、利息952.1元、罚息1145元、复利16.74元。上述事实，有《个人贷款借款合同》、《个人贷款保证合同》、《数字签名验证报告》、《电子认证服务许可证》、《电子认证服务使用密码许可证》、《营业执照》、客户回单、还款凭证、《债权转让协议》、还款明细表、《情况说明》等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，汪佳洪、吴小林分别与富民银行签订的《个人贷款借款合同》、《个人贷款保证合同》，盛锦华公司与富民银行签订的《债权转让协议》，均系各方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应当按照合同的约定履行各自的义务。富民银行在发放贷款后，汪佳洪、吴小林未能按时偿还贷款本息，显系违约，理应承担还款付息的法律责任。富民银行依法将其对汪佳洪、吴小林享有的债权转让给盛锦华公司，且出具《情况说明》确认该债权转让行为的真实性，同时盛锦华公司通过诉讼的方式向债务人汪佳洪、吴小林宣布贷款提前到期，亦履行了通知义务，故本院认定上述债权转让行为有效。现盛锦华公司作为债权受让人要求汪佳洪、吴小林支付尚欠借款本金、利息、罚息、复利，于法有据，本院依法予以支持。吴小林应当对汪佳洪的上述债务承担连带清偿责任。被告汪佳洪、吴小林、第三人富民银行经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法可以缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第二百零五条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告汪佳洪在本判决生效之日起十日内向原告重庆盛锦华投资管理有限公司支付本金83490.63元及截至2020年12月16日的利息952.1元、罚息1145元、复利16.74元；二、被告汪佳洪在本判决生效之日起十日内向原告重庆盛锦华投资管理有限公司支付自2020年12月17日起至本金全部付清时止，以尚欠本金83490.63元为基数，按年利率6.825%计算的罚息，以尚欠利息952.1元为基数，按年利率6.825%计算的复利；三、被告吴小林对上述债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取944元，由被告汪佳洪、吴小林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  王娟二〇二〇年十二月三十日书记员  骆漪