北京市顺义区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0113民初13347号原代：中国农业银行股份有限公司北京顺义支行，住所地北京市顺义区府前西街，统一社会信用代码9111011380249142XF。负责人：杨蕾，行长。委托诉讼代理人：刘红英，北京市康德律师事务所律师。委托诉讼代理人：秦小宏，北京市康德律师事务所律师。被告：王卉，女，1966年8月3日出生，汉族，户籍所在地北京市顺义区，现住北京市顺义区，公民身份号码×××。被告：修志学，男，1967年7月11日出生，汉族，户籍所在地北京市顺义区，现住北京市顺义区，公民身份号码×××。原告中国农业银行股份有限公司北京顺义支行（以下简称农业银行）与被告王卉、修志学金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行委托诉讼代理人秦小宏、被告王卉到庭参加了诉讼，被告修志学经本院送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王卉偿还原告借款本金392252.04元及利息、罚息和复利(计算至2020年7月6日的利息、罚息、复利共计6697.24元，自2020年7月7日至借款本息全部清偿日止的利息、罚息、复利按各方签订的《最高额担保个人借款合同》约定的标准计算)；2.判令原告有权以被告修志学位于顺义区×××房产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令被告王卉承担本案诉讼费、保全费、公告费等实现债权的所有费用。事实与理由：2013年3月26日，王卉向农业银行申请贷款，于2013年5月16日与农业银行签订编号为11020120130007667的《中国农业银行股份有限公司最高额担保个人借款合同》。合同约定：1、王卉向农业银行借款人民币100万元，用途为综合消费，借款利率为年利率7.20500％；逾期利率为10.8075％；2、还款方式为按月等额本息还款；3、借款的担保方式为最高额抵押；4借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)；5、本合同争议解决由顺义区人民法院管辖。随后2013年5月9日原被告在抵押登记机关办理了最高额抵押登记手续，原告于2013年5月16日依约足额地发放了贷款。在合同履行过程中，被告未按照合同约定按期偿还借款本息，原告向被告多次催要欠款未果。截至2020年7月6日，被告尚欠原告借款本金392252.04元及利息、罚息、复利6697.24元。基于上述事由，为维护自身权益，原告特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告王卉辩称：没有意见。被告修志学既未作出答辩，亦未参加本院庭审。本院经审理认定事实如下：2013年5月16日，借款人王卉、抵押人修志学与贷款人农业银行签订合同编号为11020120130007667的《最高额担保个人借款合同》，并约定：本合同由通用条款和特别条款两部分组成，通用条款和特别条款具有同等法律效力。第一部分通用条款1.4本合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等以本合同和对应借款凭证的记载为准（自助途径借款另有约定的除外，利率调整按本合同约定规则执行）。借款凭证为本合同组成部分，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证为准。……2.5本合同项下借款的执行利率以人民银行基准利率为基础下浮的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同项下借款到期之日止，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。贷款人依本条对本合同执行利率进行调整时，将不另行通知借款人、担保人。……4.2.2.3贷款人业务系统产生的相关记录为借贷关系产生和消灭的依据。营业柜台借款的金额、期限、执行利率等以借款凭证为准，其余自助途径借款、还款均以贷款人业务系统形成的电子记录为准。各方确认贷款人业务系统所产生电子数据的有效性。……4.6本合同项下《最高额担保个人借款合同用款申请书》作为本合同附件，与本合同具有同等效力。……8.2借款人出现全部或部分丧失还款能力，保证人财务状况恶化或因其他原因导致担保能力明显下降，担保物价值减少、毁损、灭失、被征用、被征收以及因附合、混合、加工使担保物所有权归属第三人或出现权属争议等影响贷款人实现担保权的重大不利情形时，贷款人可以停止发放借款或提前收回借款。8.3按照本合同约定收回或提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权、担保权的费用时，贷款人均可直接从借款人在农业银行各机构开立的账户中划收。贷款人依照法律法规规定或者合同约定行使抵销权的，借款人的异议期间为七个工作日，自贷款人以书面、口头或者其他形式通知借款人之日起计算。……9.1.2担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。……9.1.7发生下列情形之一的，本合同项下最高额担保的债权确定：（1）债权确定期间届满。“期间届满”包括本合同第一条约定的债权确定期间（即额度有效期）届满，以及贷款人依国家法律法规规定或本合同约定宣布债权确定期间提前届满的情形。借款人、担保人违反本合同约定义务的，贷款人有权宣布债权确定期间提前届满。……9.4.4.4借款人、抵押人违反本条承诺或约定的，应按本合同项下借款本金数额的一定比例向贷款人支付违约金，同时贷款人有权宣布借款提前到期，并要求抵押人和抵押物共有人履行担保责任。9.4.5以房产抵押担保，抵押人同意在贷款人依法处置抵押房产时，无条件迁出该抵押房产并自行解决本人及所抚养家属最低生活标准所必需的居住房屋和普通生活必需品；无法解决的，抵押人同意接受贷款人安排的临时住所或短期租赁的房屋，由此所产生的一切费用由抵押人承担。……10.1在借款人、担保人履行本合同约定义务的前提下，因贷款人原因未按期足额向借款人发放借款，造成借款人损失的，应当承担相应的赔偿责任。10.2借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例见本合同23.1，直至本息清偿为止。……10.4对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。10.5发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿：……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……（6）借款人、担保人违反本合同其他约定；（7）法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形。第二部分特别条款16.1自2013年5月16日起至2016年5月15日（额度有效期）止，借款人可以在人民币（大写）壹佰万元的借款本金额度内向贷款人申请借款。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过120个月，其到期日最迟不得超过2026年5月15日。17.1本合同项下借款的借款期限在一年以内（含一年的）适用固定利率。借款期限在一年以上的适用浮动利率。……20.本合同项下的借款品种和用途包括：个人综合消费贷款，用途可为房屋装修、大额耐用消费、其他消费。22.1本合同项下借款的担保方式为最高额抵押。22.2担保的债务最高余额为人民币（大写）贰佰伍拾壹万贰仟叁佰元。……23.1对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息。2013年5月16日，农业银行依约发放了借款100万元。北京市顺义区×××房屋（房屋所有权证号为×京房权证顺字第×××号）登记于修志学名下，该房屋已办理了抵押登记并取得他项权利证书，房屋他项权利人为农业银行，房屋他项权利证号为×京房他证顺字第×××号，他项权利种类为最高额抵押，债权数额为110万元。后王卉未按期足额偿还借款本息。农业银行陈述，截至2020年12月20日，王卉尚欠农业银行借款本金378246.74元，利息、复利、罚息共计14836.96元。审理中，农业银行与王卉就实现抵押权部分之外，双方之间的权利义务达成协议如下：一、王卉偿还农业银行借款本金378246.74元，并支付利息、复利、罚息（2020年12月20日的利息、复利、罚息共计14836.96元，自2020年12月21日起的利息、复利、罚息，按照《中国农业银行股份有限公司最高额担保个人借款合同》约定的标准，计算至欠款实际付清之日止），于2021年2月28日前付清3万元，于2021年3月20日前付清5万元，于2021年4月25日前付清10万元，于2021年5月20日前付清15万元，于2021年6月16日前付清剩余全部欠款本金、利息、复利、罚息（各项欠款金额按照《中国农业银行股份有限公司最高额担保个人借款合同》约定的标准计算）；二、如果王卉未按上述任一期限足额履行给付义务，则农业银行有权就全部未付款项立即向法院申请强制执行。上述事实，有原告农业银行提供的《中国农业银行股份有限公司最高额担保个人借款合同》、借款凭证、最高额担保个人借款合同用款申请书、贷款发放通知单、同意房产抵押承诺书、欠款清单、房屋所有权证、他项权证及庭审笔录等在案佐证。本院认为：根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告修志学经本院合法传唤，未出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。农业银行与王卉、修志学签订的《中国农业银行股份有限公司最高额担保个人借款合同》系当事人间的真实意思表示，属有效合同，双方当事人均应按照合同的约定行使权利和履行义务。农业银行已经依约足额发放了贷款，王卉应当按照合同的约定按期足额还款。王卉作为借款人未按合同约定按期足额偿还借款本息的行为构成违约，应承担违约责任。农业银行有权按照借款合同约定收回已经发放的借款并行使抵押权。农业银行与王卉就还款事宜达成协议，本院对此不持异议。因修志学将其所有的位于北京市顺义区×××房产就涉诉借款向农业银行提供最高额抵押担保，且已经办理了抵押登记，登记担保的债权数额为110万元，故抵押权已依法设立并生效。王卉没有按照约定还款，农业银行有权要求就抵押财产折价、拍卖、变卖所得价款在110万元的范围内享有优先受偿权，故本院对该项诉讼请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王卉偿还原告中国农业银行股份有限公司北京顺义支行借款本金378246.74元，并支付利息、复利、罚息（截至2020年12月20日的利息、复利、罚息共计14836.96元，自2020年12月21日起的利息、复利、罚息，按照《中国农业银行股份有限公司最高额担保个人借款合同》约定的标准，计算至欠款实际付清之日止），于2021年2月28日前付清3万元，于2021年3月20日前付清5万元，于2021年4月25日前付清10万元，于2021年5月20日前付清15万元，于2021年6月16日前付清剩余全部欠款本金、利息、复利、罚息（各项欠款金额按照《中国农业银行股份有限公司最高额担保个人借款合同》约定的标准计算）；二、如果被告王卉未按上述任一期限足额履行给付义务，则原告中国农业银行股份有限公司北京顺义支行有权就全部未付款项立即向法院申请强制执行；三、如被告王卉未能履行上述判决第一、二项确定的给付义务，原告中国农业银行股份有限公司北京顺义支行有权对登记在被告修志学名下位于北京市顺义区×××房屋（房屋所有权证号为×京房权证顺字第×××号、房屋他项权利证号为×京房他证顺字第×××号）行使抵押权，并就折价、拍卖、变卖所得价款在110万元范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司北京顺义支行的其他诉讼请求。如果被告按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3592元，由被告王卉负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审判员  牛佳雯二〇二〇年十二月二十三日书记员  王天兴