广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初49411号原告：江苏银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市南山区粤海街道中心路兰香一街2号海王星辰大厦一层102,二层203、204、205及八、九、十、十九、二十层，统一社会信用代码914403006875895359。负责人：邹宏亮，行长。委托诉讼代理人：许东虹，广东华商律师事务所律师。委托诉讼代理人：周峻竹，广东华商律师事务所律师。被告：刘月阳，男。原告江苏银行股份有限公司深圳分行与被告刘月阳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序。2020年11月17日，本院经审查认为不宜适用小额诉讼程序，裁定转为普通程序，由审判员独任审理，并于2020年12月8日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周峻竹、被告刘月阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：判令1.被告向原告偿还贷款本金35332.83元、利息4.59元、罚息1620.38元（罚金以拖欠本金为基数，自2019年10月17日起按年利率10.44%的标准计算至全部款项清偿之日止，暂计算至2020年3月20日为1620.38元），各项金额暂合计36957.8元；2.被告支付暂计至起诉之日原告因催收本案贷款本息所支付的律师费2000元；3.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年10月13日，被告向原告申请借款，签订《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务申请书》，申请额度为30万元。2016年10月28日，被告通过其客户端点击确认签署电子版的《江苏银行个人借款合同（自主支用线上版)》(合同编号：ED190020161028005058×××，以下简称“《借款合同》”)。《借款合同》第十四条第（一）款约定，原告向被告支用最高额度不超过人民币25万元的借款；《借款合同》第十四条第（二）款约定，额度期限自2016年10月28日至2019年10月28日止；《借款合同》第一条第（四）款约定，在获得授信后，借款人（被告）可以在贷款人（原告）开立的网上银行（专业版)、手机银行等电子渠道进行自助借款，循环支用借款资金。借款人（被告）通过网上银行（专业版)、手机银行等电子渠道办理自助借款业务时，在授信额度、授信期限内自助获得的每一笔借款的产生、存在、延续、消灭，均以贷款人（原告）提交的电子数据记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据。贷款人（原告）提交的电子数据记录作为双方借贷关系成立的依据及协议履行的相关证据;《借款合同》第十五条第（一）款约定，执行利率为人民银行同期同档次贷款基准上浮60%；《借款合同》第四条约定，借款出现逾期的，原告有权自逾期之日起按约定的借款利率加收50%计收罚息。对借款人逾期支付的利息按约定利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；第十条约定，被告未能按时偿还借款本息，导致委托人为催收贷款本息所需的费用，包括但不限于公告费、律师费、诉讼费、财产保全费、强制执行费等均由被告承担。本案涉及的贷款为原告于2019年4月16日向被告发放三笔贷款，分别是一笔12187元、一笔12111元，一笔12190元（各笔贷款的还款方式、执行利率及拖欠情况详见附表)，被告使用贷款后，在贷款到期日未能偿还借款本息，根据《借款合同》之约定，已构成严重违约。被告答辩称，1.对欠款金额有异议，原告起诉后其仍有多笔还款；2.对原告的催收行为侵犯其合法权益保留追究的权利。经审理查明，2016年10月13日，被告向原告提交《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务申请书》，申请额度30万元，用于日常消费，期限为3年。2016年10月28日，原告作为贷款人，被告作为借款人，双方签订的《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》（编号ED190020161028005058×××），载明：一旦借款人通过贷款人的网上银行、手机银行或其他与本业务相关的客户端点击并确认签署，即意味着借款人已阅读本合同所有条款(含附件)，并对合同条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，同意接受合同的约束。上述借款合同约定，原告向被告提供最高额度不超过人民币25万元的借款，额度期限自2016年10月28日至2019年10月28日止；执行利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮60%，单笔支用期限在一年以内（含）的，该笔借款采用固定利率，单笔支用期限在一年以上的，如遇人民银行调整基准利率，该笔借款利率将于下年初调整；月利率计算基数为一年12个月，日利率计算基数为一年360天。借款人在贷款人处开立还款账户，用于偿还借款；借款人根据贷款人在网上银行、手机银行等电子渠道提示输入自助还款的金额，经贷款人系统核实无误后，扣收归还本息（含罚息和复利）；借款人不可撤销地授权贷款人直接从还款账户内扣收应还借款本息。借款出现逾期的，贷款人有权自逾期之日起按约定的借款利率加收50%计收罚息；对借款人逾期支付的利息（包括罚息）按约定利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利。借款人未能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收借款本息所需费用，包括但不限于公告费、律师费、诉讼费、财产保全费、强制执行费等均由借款人承担。双方均认同贷款人以电子数据形式提交、确认或签署任何法律性文件的方式及法律效力。双方均认可贷款人提交的电子数据记录的有效性和证据性。另查，原告已委托中金金融认证中心有限公司(以下简称中金公司)提供电子签名服务。中金公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。中金公司对该案出具了《数字签名验证报告》，载明所验证的原告与被告签署的《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》中被告的数字证书为激活状态，并载有上述合同的哈希值。该哈希值与原告提交的《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》电子版校验出的哈希值一致。《中华人民共和国国家标准电子物证文件一致性检验规程》（GB/T29361-2×××）第5.3.5条规定，比较检材数据文件和样本数据文件的哈希值，两个哈希值相同，则可以判断两个文件的数据相同。另查，2019年4月16日，原告向被告发放了三笔贷款，金额分别为12187元、12111元、12190元，执行利率为6.96%，庭审中，被告确认已收到上述款项，并且确认执行的利率。根据被告的账户流水，其从2019年5月至10月的每月15日（仅9月份为17日）均分别偿还以上三笔借款的月利息。原告主张，暂计至2020年3月20日，被告尚欠贷款本金35332.83元、利息4.59元、罚息1620.38元。暂计日之后被告仍有还款共计878.17元，原告主张该还款应冲抵原告实现债权的费用。又查，原告已于2019年3月18日与案外人广东×××律师事务所签订委托合同，委托案外人广东×××律师事务所就原告信用类小额贷款借款合同一类案件提供法律服务，2020年7月6日，原告与案外人另行签署委托代理清单，确定案外人广东×××律师事务所就本案及其他案件向原告提供法律服务。原告于2020年10月20日向案外人广东×××律师事务所转入本案及其他案件共24宗案件的律师费48000元，每宗案件律师费都为2000元。以上事实，有原告提供的《“卡易贷”业务申请书》《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》《账户交易明细清单》《数字签名验证报告》《委托合同》《律师费发票》《转账电子回单》等证据及庭审笔录予以证实。本院认为，《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》系电子合同，由被告通过在线点击确认的方式签署，原告提交的借款合同和账户流水足以形成证据链证明原告已实际向被告发放贷款，且有案外人中金公司出具的《数字签名认证报告》对以上借款合同真实性予以佐证。故原告与被告之间的借款合同法律关系依法成立且合法有效，对当事人具有法律约束力。根据被告的还款情况可以推算出，借款的期限为6个月。原告依照合同约定发放贷款，借款期限到期后，被告未按照合同约定足额偿还贷款本金和利息，构成违约，应承担违约责任。原告有权要求被告归还剩余借款本金、利息、罚息。经核算，截至2020年3月20日，原告主张的本金、利息、罚息金额计算正确，本院予以支持，之后罚息以尚欠本金为基数，按年利率10.44%计至款项清偿之日。原告主张的律师费系原告为实现债权发生的合理费用，有合同约定，且已实际支出，本院予以支持。原告主张被告于暂计日之后偿还的878.17元用于冲抵原告实现债权的费用，有法律依据，本院亦予以支持，故被告仍应支付律师费1121.83元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告刘月阳应于本判决生效之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司深圳分行偿还本金35332.83元、利息4.59元、罚息1620.38元（罚息暂计至2020年3月20日，之后罚息以尚欠本金为基数，按年利率10.44%计算至款项清偿之日）；二、被告刘月阳应于本判决生效之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司深圳分行偿还律师费1121.83元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费773.94元（原告已预交），由被告刘月阳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 吴 桃二〇二〇年十二月八日书记员 苏桂粧