河北省张家口经济开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0791民初1530号 原告：张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行，住所地张家口经济开发区学府西大街7号金悦广场小区7号楼。 负责人：张秀如，支行行长。 委托诉讼代理人：赵青，女，1985年5月29日出生，汉族，住张家口市桥东区。 被告：田成，男，1973年2月23日出生，汉族，住张家口市万全区。 原告张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行（以下简称农商银行城郊支行）诉被告田成借款合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行城郊支行的委托诉讼代理人赵青、被告田成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行城郊支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告田成向原告偿还借款本金200000元及利息、罚息81932.57元（该利息、罚息计算至2020年7月8日，之后的利息按照合同约定计算至实际清偿之日）；2、判令对被告田成抵押的位于张家口市万全区房屋予以拍卖、变卖，优先清偿被告田成所欠原告的全部债务；3、本案案件受理费、保全费由被告承担。事实和理由：2017年1月5日，原告与被告田成签订编号为（城联）农信借字［2017］第715701号《个人借款合同》约定，被告田成因购材料向原告张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行（原张家口市城郊农村信用合作联社）贷款20万元，借款期限自2017年1月5日起至2019年1月4日止，利率实行固定利率为月利率8.510417‰，利随本清，到期一次性归还借款本息，合同同时约定，本合同项下贷款逾期的，罚息利率为合同约定贷款利率上浮30%；原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、财产保全费等）均由被告承担。本合同在履行过程中发生争议的，可以通过协商解决，协商不成的，向原告所在地人民法院提起诉讼。为保证上述债务的履行，被告田成与原告签订编号为（城联）农信抵字［2017］第715701号《抵押合同》约定，被告田成以位于张家口市万全区房屋为本次借款提供抵押担保，担保范围为主合同项下原告全部债权，包括但不限于主合同项下每单笔贷款的本金、利息（含罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项，原告为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。合同签署后，原告依约向被告田成发放了全部借款，但被告未按照合同约定履行按期支付本息的义务，该笔贷款现已到期多日，截至2020年7月8日，被告已拖欠本息总计281932.57元，经多次催要至今未予履行。原告认为被告的行为已经严重影响并损害了原告在本合同项下的权益，构成违约。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法判决。 被告田成辩称，这笔钱我肯定不还这么多，我当时贷款只拿了六万元，剩余的钱是兰献宏拿的，当时是兰献宏给我打电话告诉我说用老家的房本抵押可以贷款，他说只给我六万元，具体贷多少款不用我管，让我按个手印就可以了，并且终生不用还款，后来他就带我去办理手续，还让我什么都不要说，银行让我做什么我就做什么，让我签字我就签字，让我按手印我就按手印，然后银行就把钱贷出来了，贷款的银行卡是我办理的，但密码是兰献宏设置的，取款时是兰献宏拿着卡区取的，后来给我六万元，剩余的钱他拿走了。贷款的期间银行没催过我交利息，到期之后催过两次，可是我没交利息。当时兰献宏和我说的我都相信，我之前没贷过款。 经审理查明：2017年1月5日，张家口市城郊农村信用合作联社（乙方）作为贷款人与田成（甲方）作为借款人签订编号为（城联）农信借字〔2017〕第715701号《个人借款合同》，该借款合同的相关内容载明“甲方向乙方借款人民币贰拾万元整。借款用于购材料。借款期限为从2017年1月5日起至2019年1月4日止。贷款利率实行固定利率为月息8.510417‰。本合同项下贷款逾期的，罚息利率为贷款利率上浮30%。贷款利息自贷款发放到甲方结算账户或贷款专用账户之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30。”该借款合同另载明了甲方的权利和义务、借款担保、甲方承诺与保证、违约责任等其他内容。该借款合同借款人处有田成签名、捺印，贷款人处盖有张家口市城郊农村信用合作联社借款合同专用章。 原告提供借款借据一份，载明“借款人为田成，借款利率为月利率8.510417‰，借款日期为2017年1月5日，到期日期为2019年1月4日。借款金额为贰拾万元整，结息方式为利随本清，担保方式为抵押贷款，借款合同编号为张家口城郊联社农信借字2017第49902017715701号”。该借款借据借款方处有田成签名、捺印，贷款方贷款单位处盖有张家口市城郊农村信用合作联社借款合同专用章。落款时间为2017年1月5日。 原告提供合同编号为（城联）农信抵字〔2017〕第715701号抵押合同一份，欲证明被告田成（甲方）作为抵押人与张家口市城郊农村信用合作联社（乙方）作为抵押权人签订抵押合同。该抵押合同载明“鉴于甲方愿意为乙方与田成（下称‘债务人’）签订的编号为2017715701的《个人借款合同》（下称‘主合同’）项下债务人的一系列债务提供抵押担保，根据有关法律法规和规章，甲乙双方经协商一致，订立本合同，以便共同遵守执行。甲方以本合同‘抵押财产清单’所列之财产设定抵押。本抵押合同的担保范围为主合同项下本金人民币贰拾万元整，包括但不限于主合同项下每单笔贷款的本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项，乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。抵押期间为自2017年1月5日起至借款人全部债务清偿完毕止。”该抵押合同另载明了主合同变更、抵押权实现、违约责任等内容。该抵押合同甲方处有田成签名、捺印，乙方处盖有张家口市城郊农村信用合作联社借款合同专用章。原告另提供房地产抵押物清单及编号为万财契字第106号的契证各一份，房地产抵押物清单载明“抵押物名称为房屋，处所为张家口市万全区，使用权人为田成，建筑面积90平方米，权属证明、核发单位及编号为房产106，议定价值35万元整。”该房地产抵押物清单同意抵押财产共有人签章处有孙秀玲的签名、捺印，抵押人签章处有田成的签名、捺印，贷款人签章处盖有张家口市城郊农村信用合作联社借款合同专用章。契证编号为万财契字第106号，载明“承人姓名田成，住址大麻坪，座落大路西，房屋间数六间。” 另，原告提供被告田成名下该笔贷款的放款通知书、明细账查询单、个人贷款业务详单及贷款账户明细业务凭证各一份，欲证明原告于2017年1月5日向被告田成发放贷款20万元，被告田成于2019年1月4日向原告偿还利息68.13元，于2019年3月21日还利息0.01元，此后再未向原告偿还过借款本金及利息，截至2020年7月8日，被告田成尚欠原告借款本金20万元，利息及罚息81，932.57元。 另查明，原告提供银监局文件及情况说明各一份，显示张家口农村商业银行股份有限公司于2018年7月12日成立，依照《河北银监局关于张家口农村商业银行股份有限公司开业的批复》，张家口农村商业银行股份有限公司承接张家口市城郊农村信用合作联社的债权债务，为更好处理公司成立之前的债权债务，张家口农村商业银行股份有限公司统一将公司成立之前的涉及张家口市城郊农村信用合作联社的债权债务由张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行承继。故农商银行城郊支行作为本案原告起诉，主体适格。 上述事实有原告提供的个人借款合同、借款借据、抵押合同、房地产抵押物清单、契证、放款通知书、明细账查询单、个人贷款业务详单、贷款账户明细业务凭证、情况说明、银监局文件及本案庭审笔录、工商变更信息在卷予以佐证。 本院认为，张家口农村商业银行股份有限公司成立后承接了张家口市城郊农村信用合作联社的债权债务，并由张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行处理本案所涉该笔贷款债权业务，故农商银行城郊支行作为本案原告起诉，主体适格，本院予以确认。本案中，根据原告提供的证据及被告的陈述内容，可以证实2017年1月5日被告田成向原告农商银行城郊支行借款20万元，双方签订了借款合同，该合同系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约、诚信履行各自义务。被告田成辩称涉案借款其仅拿到六万元，剩余款项均被案外人拿走，且案外人向其许诺涉案借款终生不需归还，故不同意原告的主张。本院认为，被告田成作为完全民事行为能力人，理应清楚在借款合同中借款人处签字确认所产生的法律后果及将银行卡交付他人并由他人设置账户密码所可能承担的现实风险，故本院不予采信。现相关证据显示原告农商银行城郊支行已履行了发放贷款的义务，被告田成未能在贷款到期日履行偿还义务，属违约，应承担违约责任，且对原告主张所欠借款截至2020年7月8日本金为20万元，利息、罚息为81932.57元，被告亦未提供证据证明已偿还原告，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张按照合同约定计算至实际清偿之日的利息，根据双方合同约定“本合同项下贷款逾期的，罚息利率为贷款利率上浮30%”，故从2020年7月9日起至实际付清借款本金之日止，被告田成应以20万元为本金，按照月利率8.510417‰上浮30%的罚息利率，即月利率11.0635421‰计息，继续向原告承担罚息。对于原告要求以被告田成提供的抵押财产优先受偿之诉讼请求，因本案所涉抵押财产即位于张家口市万全区的房屋系农村集体所有土地上建设的房屋，根据我国法律规定的“房地一体”原则，该抵押应属无效，故原告的该项诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十二条、第一百八十三条、第一百八十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下: 一、被告田成于本判决生效之日起十日内给付原告张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行借款本金人民币20万元及截至2020年7月8日止的利息人民币81，932.57元，并以20万元为本金，按照月利率11.0635421‰，承担从2020年7月9日起至实际付清借款本金之日止的逾期利息； 二、驳回原告张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费5，529元，减半收取2，764.5元，由被告田成负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省张家口市中级人民法院。 审 判 员 时信通 二〇二〇年十二月十五日 法官助理 董利峰 书 记 员 高天云 附相关法律规定： 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。第一百八十三条乡镇、村企业的建设用地使用权不得单独抵押。以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的建设用地使用权一并抵押。 第一百八十四条下列财产不得抵押：（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（五）依法被查封、扣押、监管的财产；（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。