陕西省榆林市横山区人民法院民事判决书（2020）陕0803民初4035号原告：中国农业银行股份有限公司榆林横山区支行，住所地榆林市横山区北大街，统一社会信用代码9161082343675177X5。负责人：郑国宏，系该行行长。委托诉讼代理人：王文涛，系该公司客户经理。委托诉讼代理人：张买买，系陕西格道律师事务所律师。被告：王兴华，男，1989年11月06日出生，汉族，住榆林市横山区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：曹宇，女，1987年08月14日出生，汉族，住榆林市横山区殿市，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：王兴民，男，1982年05月25日出生，汉族，住榆林市横山区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。    被告：康海燕，女，1986年08月29日出生，汉族，住榆林市横山区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：横山县大禹房地产开发有限公司，住所地榆林市横山区，统一社会信用代码10823748608622GA。法定代表人：高瑞。原告中国农业银行股份有限公司榆林横山区支行（以下简称农行横山支行）与被告王兴华、曹宇、王兴民、康海燕、横山县大禹房地产开发有限公司（以下简称大禹公司）借款合同纠纷一案，原告农行横山支行向本院提起诉讼，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行横山支行的委托诉讼代理人王文涛、张买买到庭参加了诉讼，五被告经合法传票传唤未到庭应诉。本案现已缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告王兴华、曹宇向原告偿还借款本金374080.31元及利息、罚息、复利直至清偿之日(截止2020年11月5日产生利息67677.4元、罚息7291.57元、复利10399.35元)；2、被告王兴民、康海燕、横山县大禹房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任；3、判决原告对被告王兴华、曹宇名下所有的位于横山县XX沟XX楼XX号楼XX单元XX室的房产折价或者拍卖、变卖后的价款享受优先受偿权；4、本案诉讼费用以及原告为实现债权支出的一切费用由被告承担。事实和理由：被告王兴华、曹宇因购买房产向原告提出借款申请，原告审核同意，于2014年11月5日签订《个人购房担保借款合同》（合同编号为61020120140056057），借款金额40万元，借款期限为240元。借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定；还款方式为等额本息还款。为担保该笔借款，被告王兴华、曹宇自愿以其所有的的位于横山县XX沟XX楼XX号楼XX单元XX室的房产作抵押，并办理了预告抵押登记。另，被告王兴民、康海燕、横山县大禹房地产开发有限公司自愿为被告的上述借款承担连带担保责任。合同签订后，预告即向被告王兴华发放了该笔借款。截止2020年11月5日被告已经逾期43期，严重违约。综上，预告认为，原告与被告王兴华、曹宇、王兴民、康海燕、横山县大禹房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》合法有效。被告王兴华、曹宇未及时清偿借款，已经严重违反了合同义务，应依约按期履行还款义务。同时，被告王兴民、康海燕、横山县大禹房地产开发有限公司依法应承担连带担保责任。鉴于此，原告魏维护其合法财产权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第119条之规定提起诉讼，请求人民法院支持原告之诉讼请求。原告农行横山支行向本院提交以下证据以支持其诉讼请求：1、王兴华、曹宇、王兴民、康海燕、户口本身份证复印件各1份，证明各被告主体适格且借款发生在被告王兴华、曹宇婚姻存续期间。2、个人购房担保借款合同、借款凭证复印件各1份、担保承诺书一份，证明原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》系当事人真实意见表示。未违反法律等强制性规定，合法有效，对各方当事人均由约束力，合同签订后原告依约履行了发放贷款的义务。3、房产抵押清单、他项权利证，证明被告王兴华、曹宇自愿以其所有的抵押物为该笔借款向原告设定抵押，双方形成抵押的合意，且进行了抵押权的登记，抵押权依法设立，故原告对该抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。五被告经合法传票传唤无正当理由未到庭、未答辩、未向法庭提供证据。经本院庭审质证及法庭认证，对原告提供的证据1系职权部门作出，本院予以认定；对原告提供的证据2由三被告签名盖章及按印且证据间相互关联，客观存在，真实有效，故本院对该证据予以认定。对原告提供的证据3系预抵押登记，故本院对其证明目的不予认可。本院经审理认定如下事实：2014年11月5日原、被告签订了《个人购房担保借款合同》，合同编号为61020120140056057，借款金额40万元。合同约定：借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款凭证记载借款时间为2014年11月6日。借款方式为等额本息还款法，借款利率为浮动利率，借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定。同时约定借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放贷款、停止发放借款、提前收回以发放借款，有权提前行驶担保权。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。此外约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。当日，原告即向被告足额发放了借款。为担保该笔借款，被告王兴华、曹宇以其所有的位于榆林市横山县XX沟XX楼XX号楼XX单元XX室的房产（房产证号：横房预横山字第00812号）为该笔借款设定抵押担保；被告王兴民、康海燕自愿以账户存款或固定资产承担借款人在原告处贷款本息的代偿及相关连带责任。另，大禹公司为借款人的债务承担连带保证责任并在担保人处盖章。截至2020年11月5日被告逾期43期，利息清至2017年3月5日，现尚欠原告借款本金374080.31元及利息、逾期利息、罚息及复利。另查明：案涉借款发生在被告王兴华与被告曹宇夫妻关系存续期间，被告曹宇以抵押人身份在《个人担保借款合同》上签字、捺印。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合同主体形式合法，合同内容不违反国家法律、行政法规的效力性强制性规定，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条“依法成立的合同，自成立时生效。”、第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，该借款合同为有效合同，被告王兴华应按合同约定履行还款义务，其不作为已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，被告王兴华依法应按合同的约定和法律的规定承担违约责任。原告与被告王兴民、康海燕、大禹公司签订的担保承诺书，主体适格，意思表示真实，内容不违反法律规定，均为有效合同，故三被告均应当对上述欠款承担连带保证责任。被告王兴华逾期未偿还贷款本息属实，原告的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。原、被告在借款合同中约定了复利的事项及复利的计算方法，该约定符合中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第二款“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，故原告请求被告王兴华、曹宇支付复利的诉讼请求本院予以支持。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”之规定，本案借款发生被告王兴华与被告曹宇婚姻关系存续期间，被告王兴华向原告申请借款，用于购买共同生活的房产，被告曹宇以抵押人身份在《个人担保借款合同》上签字、捺印，夫妻一致同意用该房产作抵押，故原告主张该债务应当按夫妻共同债务处理，符合法律规定，依法应予以支持。对原告请求以被告王兴华、曹宇共同抵押的位于榆林市横山县XX沟XX楼XX号楼XX单元XX室（房产证号：横房预横山字第00812号）房屋变现所得价款享有优先受偿权的主张，经审查，该房产虽办理预告抵押登记，但未申请抵押登记，抵押权不成立。根据《中华人民共和国物权法》等相关法律法规的规定，原告农行横山支行系房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对争议房屋办理抵押登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对房屋的处分，并非对争议房屋享有现实抵押权，故原告请求对争议房屋享有抵押权并就拍卖价款优先受偿没有法律依据，不予支持。原告请求被告承担原告为实现该债权所支出费用的诉讼请求，因其未提交相关的证据，对此承担举证不能的不利后果。本案五被告经合法传票传唤未到庭，系对自己权利的处分，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《人民币利率管理规定》第二十条第二款，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、由被告王兴华于本判决生效后十日内清偿欠原告中国农业银行股份有限公司榆林横山区支行借款本金叁拾柒万肆仟零捌拾元叁角壹分（374080.31元）本金及利息、罚息、复利。利息、罚息、复利从2017年3月5日起至债务履行完毕之日止按原被告双方2014年11月5日签订的《个人购房担保借款合同》中约定的标准分段计算。二、被告王兴民、康海燕、横山县建新房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任。三、驳回原告的其他诉讼请求的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4095.86元，由被告王兴华、曹宇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。  审 判 员   吴文艳    二〇二〇年十二月九日 书 记 员  柳  青