贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书(2020)黔0402民初2974号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行。住所地：贵州省贵阳市南明区中华南路38号。主要负责人：弋某，行长。委托诉讼代理人：陈静，贵州成济律师事务所律师。代理权限：一般授权。委托诉讼代理人：邱思玉，贵州成济律师事务所律师。代理权限：一般授权。被告：叶某，女，1965年10月24日生，汉族，贵州省安顺市人，住贵州省安顺市西秀区。原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行与被告叶某信用卡纠纷一案，本院于2020年6月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行的委托诉讼代理人陈静、邱思玉到庭参加诉讼，被告叶某经本院合法（公告）传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告叶某归还原告信用卡透支资金本金人民币51293元、利息人民币3410.22元、违约金1368.79元，共计56072.01元（利息、违约金暂计算至2020年3月30日，之后按合同约定及《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算至本息全部付清之日，利随本清）。2、请求判令原告对被告叶某提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1项债权范围内优先受偿。3、诉讼费、公告费、保全费、律师费及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实和理由：为购买车辆，原告与被告叶某就信用卡购车专项分期业务有关事宜签订了《信用卡汽车专项分期付款合同》，被告通过在原告处申办汽车专项分期业务信用卡，以透支方式支付购车款。合同第一条约定透支金额为94500元。第五条约定，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分36期，首期偿还金额为人民币2891元，以后每期还款金额2882元，每期透支款项应从透支次月起于每月15日前偿还。第六条约定，被告应按分期的方式向原告支付分期付款手续费9300元，手续费一经支付不予退还。第七条约定，如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金……原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向原告收取透支利息、复利、违约金等。第九条第3款“本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）被告违反合同第八条的有关约定……（3）被告未按本合同约定支付手续费……”。被告叶某以其购买的别克牌汽车作为抵押，合同第十四条约定抵押担保范围“包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和原告所有其他应付费用”。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今尚未归还。为维护原告的合法权益，现根据合同相关约定及相关法律规定，特向人民法院提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。被告叶某在法定期限内未提出答辩意见，亦没有出庭辨认核对原告所举证据真实性。当事人围绕诉讼请求依法提交的证据，本院组织当事人进行了举证、质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月8日，被告叶某向原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行申请办理信用卡并填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，该申请表载明了《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等，被告亦在该申请表上签名确认其已阅读全部申请材料、充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息、愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方将通过中国工商银行网站－“信用卡”－“卡片世界”等途径告知甲方。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取），甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利息率为万分之五（年化率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化率与上述年化率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。2018年4月10日，原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行作为甲方、被告叶某作为乙方签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：乙方向汽车销售商贵州森隆汽车销售有限公司购买汽车（具体品牌型号别克ＳＧＭ7103ＬＡＡ1），车辆总价为人民币壹拾贰万元，乙方自行支付首付款25500元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币（大写）玖万肆仟伍佰元；乙方授权分期款项甲方在乙方使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次划付给汽车销售商贵州森隆汽车销售有限公司；乙方授权甲方将用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡（卡号62×××63）进行启用；乙方使用用于汽车消费分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2891元，以后每期偿还的金额为人民币2882元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还，乙方应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中扣款受偿；乙方应按分期偿还的方式及9.8%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费9300元；手续费一经支付，除合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、违约金等；本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合项下的购车专项分期，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：乙方违反合同第八条的有关约定、乙方未按本合同约定支付手续费；乙方抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物以及因抵押物毁损、灭失或被征用等产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。合同签订后，原告于当日向被告发放了卡号为62×××63的信用卡。2018年4月12日，上述信用卡启用。2018年4月17日，被告在贵州森隆汽车销售有限公司消费94500元，并办理了分期付款。2018年5月7日，被告就车辆识别号为ＬＳＧＫＥ54Ａ0ＪＷ196843的别克牌小型轿车办理了注册登记手续。同日，原、被告双方办理了抵押登记，抵押权人为原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行。自2019年7月25日起，被告陆续出现未按期足额付款的情况。截止2020年3月25日，被告共欠原告本金51293元、违约金1368.79元、利息3410.22元，共计56072.01元。本院认为，当事人行使权利、履行义务应当遵守诚实信用的原则。本案系持卡人即被告利用向发卡机构即原告申请的信用卡进行消费产生的借贷关系。被告向原告申领信用卡，原告将领用合约中的相关权利义务告知被告，被告表示自愿遵守，原告经审核后向被告发放信用卡。上述行为均系双方的真实意思表示，也不违反法律的禁止性规定，双方当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。被告叶某持卡透支消费后应按约定归还，逾期应承担逾期还款的利息及相关费用。现被告叶某在持卡消费后未按约定按期还款，对于截止2020年3月25日所欠本金、违约金、利息共计56072.01元应当偿还，2020年3月26日至本金还清之日的利息按双方约定的日利率万分之五计算并支付。被告已就车辆识别号为LSGKE54A0JW196843的别克牌小型轿车办理了抵押登记，抵押权人为原告，故原告有权以该车折价、或者拍卖、变卖的价款优先受偿。审理中，被告叶某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。综上，被告叶某应当偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行截止2020年3月25日的本金51293元、违约金1368.79元、利息3410.22元，共计56072.01元，2020年3月26日至本金还清之日的利息按双方约定的日利率万分之五计算并支付；原告有权对车辆识别号为LSGKE54A0JW196843的别克牌小型轿车折价、或者拍卖、变卖的价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告叶某于判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行卡号为62×××63的信用卡欠款本金人民币51293元及截止2020年3月25日的违约金1368.79元、利息3410.22元，共计56072.01元，2020年3月26日起至本金还清之日止的利息按日利率万分之五计算并支付；二、原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行有权以车辆识别号为LSGKE54A0JW196843的别克牌小型轿车折价、或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1252元，由被告叶某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。权利人可在判决生效履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  王亚兰人民陪审员  何智勇人民陪审员  郭高芳二〇二〇年十二月二十五日法官助理李秋莹书记员吴利刚