吉林省通化市东昌区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0502民初3593号 原告：石海燕，女，1977年8月20日生，汉族，住吉林省通化市东昌区。 委托诉讼代理人：陈玉娟，通化县法律援助中心律师。 被告：华安财产保险股份有限公司吉林分公司，住所地长春市朝阳区。 负责人：丰明君，总经理。 委托诉讼代理人：王雪,女。 委托诉讼代理人：李俊，男。 原告石海燕与被告华安财产保险股份有限公司吉林分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年11月4日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月9日公开开庭进行了审理。原告石海燕及其委托诉讼代理人陈玉娟，被告华安财产保险股份有限公司吉林分公司委托诉讼代理人王雪、李俊到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告石海燕向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告按照保险合同约定向原告赔付保险金额10万元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年12月19日，原告在被告处购买了保险产品，险种为华安保险顺意人生百种重疾保险，原告每年需交纳保费900.00元，基本保险金额为10万元，保险合同约定：原告在保险期间经诊断为“重大疾病”，被告应当支付原告保险费10万元。2020年8月3日，原告经诊断为甲状腺癌。在得知自己病情后，原告第一时间向被告报案，要求被告履行保险义务支付保险金。被告因原告2018年11月3日曾检查诊断为甲状腺结节，以投保人投保前未对被投保人身体健康情况履行如实告知义务，于2020年10月19日向原告作出了“人身险拒赔通知书”，告知原告不赔付合同项下对应保险金，解除保险合同，并不退还保险费。原告认为被告不予理赔并解除合同的行为，并不符合相关法律规定，严重损害原告的合法权益，现原告依法提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。 华安财产保险股份有限公司吉林分公司辩称，原告通过手机线上订立保险合同时，进入投保页面输入出生年月日，点击立即投保后，页面跳转至健康告知书页面，页面提示“请滑到底部阅读完整内容”，健康告知书对被保险人健康情况询问，以黑色加粗字体提示“请如实告知被保险人是否存在以下情况”。其中第2条被保险人目前或者曾经患有以下疾病或者存在下列情况：（3）内分泌及免疫系统疾病：糖尿病、甲状腺疾病、类风湿关节炎、系统性红斑狼疮、脑垂体疾病、重症肌无力、肌萎缩、多发性硬化、紫癜症及第3条被保险人目前或曾经有下列检查异常或身体不适症状：（1）身体任何部位的良性肿瘤、结节、肿块、息肉、囊肿、淋巴结肿大或组织增生、新生物。上述两条对被保险人甲状腺方面的疾病及是否检查异常（有结节）进行询问，但是被保险人石海燕在投保及续保时均未对其已患有甲状腺结节的情况进行如实告知。我司的投保流程中在健康告知书页面询问被保险人健康情况以黑色加粗字体提示，以上为“是”不可投保，“否”方可投保，并提示仔细阅读并确认。根据保险法第十六条之规定，被保险人石海燕在投保时未如实告知其已经患有甲状腺结节的情形，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，保险人有权解除合同，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。事故发生后，保险人已经与原告解除保险合同。对于原告诉请的此次事故的赔偿，我司不承担赔偿责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证。对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月19日，原告石海燕作为投保人,以自己作为被保险人通过手机线上购买了保险人即被告华安财产保险股份有限公司吉林分公司“顺意人生”百种重疾保险，该保险为一年期非保证续保产品，保险项目100种重大疾病，保险金额10万元，保险费900.00元，保险期间为2018年12月19日至2019年12月18日。2019年11月23日，石海燕交纳保费900.00元续保该保险产品，保险单号码为H101271226201919416145，保险期间1年，自2019年12月19日零时起至2020年12月18日二十四时止。该保险健康告知书中载明：”请如实告知被保险人是否存在以下情况，如有隐瞒或告知不实，影响保险公司承保决定的，所签发的保单视为无效，保险公司有权解除保险合同，并对合同解除前发生的任何保险事故不承担任何责任。2、被保险人目前或曾经患有以下疾病或存在下列情况：（3）内分泌及免疫系统疾病：糖尿病、甲状腺疾病、类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮、脑垂体疾病、重症肌无力、肌萎缩、多发性硬化、紫癜症。3、被保险人目前或曾经有下列检查异常或身体不适症状：（1）身体任何部位的良性肿瘤、结节、肿块、息肉、囊肿、淋巴结肿大或组织增生、新生物……以上“是”不可投保，“否”方可投保。”2020年8月3日，石海燕入住吉林大学中日联谊医院，经诊断为甲状腺癌，于8月5日进行手术，于8月8日出院。2020年10月9日，石海燕向华安财产保险股份有限公司吉林分公司递交理赔申请资料。2020年10月19日，华安财产保险股份有限公司吉林分公司向石海燕作出人身险拒赔通知书，该公司根据《中华人民共和国保险法》第十六条及保险合同条款第十七条“投保人因故意未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费”之规定，以原告在投保时未履行如实告知义务且未如实告知事项足以影响保险人决定是否同意承保的，通知原告石海燕对该事故不承担保险责任，不给付保险金，自2020年10月16日起解除H101271226201919416145保险合同。 另查明，2018年11月3日，原告石海燕到通化佳泰医院体检，体检结论4为双侧甲状腺结节，佳泰医院通化健康管理中心超声医学影像检查报告单显示超声诊断：双侧甲状腺结节（建议进一步检查）。 根据原告的诉讼请求及被告的答辩意见，总结本案争议焦点：华安财产保险股份有限公司吉林分公司是否应当赔付石海燕保险金？ 本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第六十条：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”《中华人民共和国保险法》第十六条：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二）》第五条：“保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。”第六条：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”的规定，关于被告华安财产保险股份有限公司吉林分公司是否应当赔付原告石海燕保险金的问题，石海燕主张其罹患甲状腺癌属于“顺意人生百种重疾保险”的100种重大疾病之一，被告应当按照约定承担给付保险金的责任。被告抗辩主张石海燕在投保时未对其已患有健康告知书中载明的甲状腺结节情况进行如实告知，根据《中华人民共和国保险法》第十六条以及保险条款第十七条之规定，通知原告石海燕对该事故不承担保险责任，不给付保险金，自2020年10月16日起解除H101271226201919416145保险合同。本院认为，本案为保险合同纠纷，石海燕与华安财产保险股份有限公司吉林分公司订立的保险合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当遵循诚实信用原则及公平原则，按照约定全面履行自己的义务。保险合同订立过程中保险人华安财产保险股份有限公司吉林分公司以健康告知书的形式对被保险人石海燕的健康情况提出询问，投保人石海燕应当如实告知。投保人石海燕明知其体检结果显示“双侧甲状腺结节”的情况与健康告知书中的情况相符，应当如实告知保险人华安财产保险股份有限公司吉林分公司，但其未如实告知，足以影响保险人华安财产保险股份有限公司吉林分公司决定是否同意承保或者提高保险费率，故华安财产保险股份有限公司吉林分公司解除合同，符合双方约定及法律规定。石海燕主张被告作为提供格式条款的一方,对于健康告知书的免责条款没有用加黑加粗字体做以明确提示说明,其询问亦并没有为投保人设置可以回答“是”与“否”的选项，其只设置“我同意”与“我不同意”，并不能推定投保人选择“我同意”即视为没有如实告知，保险公司没有履行充分的告知、说明及询问的先合同义务，应当作出不利于保险人的解释，属于保险人没有尽到相应的询问义务，并提交顺意人生网络投保流程截图及健康告知书佐证。本院认为，健康告知书系双方在缔结保险合同中平等协商的过程，系订立保险合同时保险人就保险标的或者被保险人的有关情况对被保险人进行的例行询问，因此健康告知书中的相关条款并不属于保险合同中以限制或者免除未来一方或者双方当事人责任为目的而设立的免责条款，并未使合同双方的权力义务分配丧失公平性，保险人对此没有提示和说明义务。庭审中被告向法庭通过手机操作展示的投保流程，能够认定预购买案涉保险必须阅读健康通知书，需点击操作“本人已仔细阅读并确认以上内容”“我同意”方可继续进行投保操作。而根据原、被告双方向法庭提交的网络投保流程演示图也均显示以上“是”不可投保，“否”方可投保。以上能够说明石海燕继续按照流程操作进而购买了案涉保险视为其默认自己并不存在健康告知书所列情况而自愿与保险公司订立保险合同，其在认可曾于2018年11月3日在佳泰医院通化健康管理中心超声医学影像检查报告单显示超声诊断：双侧甲状腺结节（建议进一步检查）的情况下购买案涉保险在主观上存在故意。石海燕辩解称其没有仔细阅读点击底部小框过去之后直接购买，本院认为保险公司在健康告知书中亦以黑色加粗字体明确列举了被保险人是否患有或曾经患有的六大类疾病以及被保险人目前或曾经有下列检查异常或身体不适症状，如第2条第（3）项：“内分泌及免疫系统疾病：糖尿病、甲状腺疾病、类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮、脑垂体疾病、重症肌无力、肌萎缩、多发性硬化、紫癫症。”第3条第（1）项“身体任何部位的良性肿瘤、结节、肿块、息肉、囊肿、淋巴结肿大或组织增生、新生物”，从一个非医学专业的普通人角度，能够在购买保险时根据自己的知识结构和生活经验判断比对自己的健康状况与健康告知书中所列情形是否相符，对该辩解意见，本院不予采纳。保险合同属于移转风险的特殊合同，在保险人以健康告知书的形式询问相关事项时被保险人应当如实告知，对于保险人而言，有权自主决定是否承担风险进而承保或者提高保险费率。但石海燕对以上提问均予以否认操作且予以明确“本人已仔细阅读并确认上述内容”，石海燕在没有提供充分反证的情况下可以认定其故意未履行如实告知义务。故保险公司依据双方订立的保险合同投保人、被保险人义务第十七条如实告知义务：“订立本合同时，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。……投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。……”解除H101271226201919416145保险合同并不承担保险责任，符合双方约定及法律规定。对石海燕要求被告赔付保险金额10万元的诉讼请求，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十六条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二）》第五条、第六条之规定，判决如下： 驳回原告石海燕的诉讼请求。 一审案件受理费1150.00元（系减半收取），由原告石海燕负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省通化市中级人民法院。 审判员  高艳芬 二〇二〇年十二月十七日 书记员  孙明月