北京市东城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0101民初14663号原告：侯春英，女，1967年6月19日出生，汉族，住北京市朝阳区。被告：新华人寿保险股份有限公司北京分公司，住所地北京市东城区东四十条68号6-8层。负责人：孙保收。委托诉讼代理人：徐森，北京德和衡（福州）律师事务所律师。原告侯春英与被告新华人寿保险股份有限公司北京分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告侯春英、被告新华人寿保险股份有限公司北京分公司的委托诉讼代理人徐森均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告侯春英向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的保险合同，被告退还原告已缴纳的合同费用8061.52元；2.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2019年11月原告到被告处办理业务，被告的业务员孙某（业务员编号37401724）极力推荐多倍保障重大疾病保险等险种。几天后孙某上门拜访，希望原告签署该保险合同。孙某在向原告介绍合同内容时，刻意隐瞒以下两点情况：1.孙某介绍时强调该合同是终身重大疾病保险，并未提及该合同并非是严格意义上的终身重大疾病保险。该合同分为85周岁前和85周岁后两个时间段，在被保险人85周岁前不论轻症重症理赔到保额数后在被保险人85周岁后则合同终止；2.合同中轻症理赔后，重症保额总数会随轻症理赔后减少。业务员孙某没有向原告告知该情况。因为被告对原告进行了隐瞒欺骗，给原告造成损失。2019年年底原告发现被告对合同问题进行了隐瞒，便与被告进行沟通，但双方协商未果，故原告诉至法院。被告新华人寿保险股份有限公司北京分公司辩称，不同意原告的诉讼请求。双方自愿订立保险合同，被告并未隐瞒保险条款。原告签订保险合同有十天的犹豫期，但原告在此期间没有提出异议，案涉保险合同已经成立并生效。原告要求解除合同并退还全部保费没有事实和法律依据。围绕诉讼请求，本院组织双方进行了举证及质证。原告向本院提交了保险单、业务收据、业务员手写讲解单；被告向本院提交了电子投保申请确认书、人身保险投保提示书、保险条款，情况说明、投保提示书、保单签收回执、电话回访录音、证人孙某的当庭证言。本院对双方提交的证据予以确认并在卷佐证。根据经审查确认的证据和当事人陈述，本院经审理认定事实如下：2019年11月16日，原告作为投保人，为被保险人王冉（原被告之女）在被告处投保了人身保险。原告签署了人身保险投保提示书，提示书第四条内容为：请您了解“犹豫期”的有关约定，一年以上的人身保险产品一般有犹豫期的有关规定。除合同另有约定外，在犹豫期内，您可以无条件解除保险合同，但应退还保单，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还您全部保费并不得对此收取其他任何费用。第五条约定：“犹豫期”后解除保险合同请您慎重。若您在犹豫期过后解除保险合同，您会有一定的损失，保险公司应当自收到解除合同之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。2019年11月20日，被告签发了保险单，险种名称为多倍保障重大疾病保险（A1款）、附加特定心脑血管疾病保险、康健华贵B款医疗保险、附加轻症豁免保险疾病保险，投保人为原告，被保险人为王冉，保险合同号为888042420726。其中，多倍保障重大疾病保险（A1款）的基本保险金额为300000元，保险期间为终身，交费方式/交费期间为年交/20年，保险费为7560元；附加特定心脑血管疾病保险的基本保险金额为200000元，保险期间至2020年11月20日，交费方式一次交清，保险费154元；康健华贵B款医疗保险的基本保险金额为4000000元，保险期间至2020年11月20日，交费方式一次交清，保险费188元；附加轻症豁免保险疾病保险期间至2038年11月20日，交费方式/交费期间为年交/19年，保险费每年159.52元。首期保险费合计8061.52元。2019年11月20日，被告向原告开具了保险业务收据，确认收到原告交纳的保险费8061.52元，其中多倍保障重大疾病保险（A1款）保费7560元、附加特定心脑血管疾病保险保费154元、康健华贵B款医疗保险保费188元、附加轻症豁免保险疾病保险保费159.52元。2019年11月21日，案涉保险合同生效。新华人寿保险股份有限公司多倍保障重大疾病保障（A1款）利益条款中第四条约定保险期间为被保险人终身。保险期间自本合同生效日的零时开始。第五条保险责任中载明：1本合同疾病保险金包括轻症疾病保险金和重大疾病保险金。（1）疾病保险金单一组别给付限额和累计给付限额。在本合同保险期间内，本公司按照本合同疾病保险金给付规定，对附表中某一组别内所有疾病累计给付的疾病保险金以附表所列该组别对应的单一组别给付限额为限；本公司对单一组别内所有疾病累计给付的疾病保险金达到该组别对应的单一组别给付限额时，本公司对该组别内的各项疾病不在承担给付疾病保险金责任。在本合同保险期间内，本公司对附表中所有疾病的疾病保险金累计给付限额，按下列规定确定：1.被保险人85周岁保单生效对应日（不含）之前，本公司累计给付的疾病保险金以各组别对应的单一组别给付限额之和为限，本公司累计给付的疾病保险金达到各组别对应的单一组别给付限额之和时，本合同终止；2.被保险人85周岁保单生效对应日（含）之后，本公司自本合同生效之日起累计给付的疾病保险金。以基本保险金额为限，本公司自本合同生效之日起累计给付的疾病保险金达到基本保险金额时，本合同终止。被保险人85周岁保单生效对应日零时，如本公司自本合同生效之日起累计给付的疾病保险金达到或超过基本保险金额，本合同与被保险人85周岁保单生效日零时终止。（2）轻症疾病保险金，被保险人于本合同生效之日起90日（含）内疾病原因，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的轻症疾病，本公司不承担本项保险责任，本合同继续有效。被保险人于本合同生效之日起90日（含）内因意外伤害原因，或于本合同生效之日90（不含）后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的轻症疾病，本公司按基本保险金额的20%给付轻症疾病保险金，本公司对该项轻症疾病的保险责任终止。在本合同保险期间内，本公司对每项轻症疾病给付轻症疾病保险金次数以一次为限，每项轻症疾病保险金给付金额应符合疾病保险金单一组别给付限额和累计给付限额的规定。（3）重大疾病保险金，被保险人于本合同生效之日起90日（含）内因疾病原因，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司给付重大疾病保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费的1.1倍，本合同终止。被保险人于本合同生效之日起90日（含）内因意外伤害原因，或于本合同生效之日起90日（不含）后，由本公司认可的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按下列规定给付重大疾病保险金：1.若该项重大疾病确诊初次发生时被保险人出于85周岁保单生效对应日（不含）之前，本公司按基本保险金额与该项重大疾病所属组别对应的单一组别给付限额的余额二者之较小者，给付重大疾病保险金。单一组别给付限额的余额指单一组别给付限减去该组别疾病累计已给付的疾病保险金后的余额。2.若该项重大疾病确诊初次发生时被保险人处于85周岁保单生效对应日（含）之后，本公司按基本保险金额减去自本合同生效之日起累计给付的疾病保险金后的余额，给付重大疾病保险金，本合同终止。第十六条关于投保人解除合同的手续及风险约定如下：1.本合同生效后，本公司为投保人提供15日的犹豫期，犹豫期指投保人收到保险单并书面签收之日起15日的期间，投保人在上述期间内要求解除本合同的，本公司自本合同解除之日起10日内向投保人退还保险单的现金价值。2.投保人在犹豫期后要求解除本合同的，本公司自本合同解除之日起10日内向投保人退还保险单的现金价值。投保人犹豫期后解除合同可能会遭受一定损失。除另有约定外，如已发生保险金给付的，投保人不得要求解除本合同。3.投保人要求解除本合同时，应填写合同解除申请书，并提供下列证明和资料。(1)保险合同；（2）投保人的有效身份证件。自本公司收到合同解除申请书及上述证明和资料之日止，本合同终止。第十八条释义中对现金价值解释为指保险单所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由本公司拟退还的那部分金额。保单年度末的现金价值金额在现金价值表上载明，保单年度之内的现金价值金额投保人可以向本公司查询。诉讼过程中，被告申请证人孙某出庭作证。证人孙某称其为办理原告案涉保险业务的业务员，原告投保时其当面向原告讲解了案涉保险险种和保险条款，也通过微信向原告发送过保险计划书。投保时原告当面亲自签署了电子投保确认书、人身保险投保提示书等文件。因此前原告及被保险人签署的03100041939881号电子投保确认书孙某不慎丢失，故孙某曾于2019年11月18日前往原告家中，原告和被保险人王冉签署了除外责任确认函，并再次签订了电子投保确认书，并由原告在丢失投保确认书的情况说明上签字确认。根据电子投保申请确认书内容显示，电子投保申请确认书上以红色文字提示如下：重要提示：您签署本确认书意味着您确认电子投保书的全部内容，请您认真核对并完整填写本确认书各项内容后再亲笔签名。请您确认您已认真阅读并充分理解保险责任、责任免除、犹豫期、合同生效、合同解除、未成年人身故保险金限额、保险事故通知、保险金受益人的指定与变更等保险条款的各种概念、内容及法律后果。原告签字确认了投保人、被保人及身故保险金受益人信息、投保险种信息、健康告知、财务告知及其他告知内容、缴费方式、银行账号等。被告向本院提交的电子投保书丢失情况说明内容如下：本人孙某，工号37401724不慎将电子投保确认书号为03100041939881的电子投保确认书丢失，故现用电子投保确认书号为03100041939799的电子投保确认书代替电子投保确认书号为03100041939881的电子投保确认书。庭审中，原告称其不记得是否签过电子投保确认书、情况说明和除外责任确认书。但经本院释明后，原告明确表示对上述书证上的其签名的真实性不申请笔迹鉴定。2019年12月5日，原告在保险单签收回执上签字确认，签收回执特别提示内容如下：在您收到保险单并书面签收本保险单签收回执之日起一定的期间为犹豫期，如果在原告在此期间内退保，被告将在扣除一定工本费后将实际缴纳的保险费费退还给原告，保险合同终止；如果在此期间后退保，被告将退还原告保险单的现金价值，保险合同终止。根据被告提交的电话回访录音内容显示，被告工作人员向原告询问了“投保时您是否已经了解了这款产品的合同条款，特别是保险责任，责任免除部分的相关内容？从您正式签收合同之日起，有10天的犹豫期，在犹豫期内您可以无条件解除保险合同，犹豫期后解除保险合同您会有一定损失，您知道吗”等内容，原告均回答“知道。”庭审中，原告称业务员孙某介绍保险产品时称该保险为终身重疾险，并未告知保险条款对85岁前后有不同规定，对原告有所隐瞒。原告希望投保的产品就是单纯的终身险，故要求解除保险合同。被告称依据保险合同约定，原告投保的多倍保障重大疾病保险（A1款）是终身重疾险，但重大疾病保险中理赔是有限额的，85岁之前和之后是有区别的，每一组疾病均有相应的限额，被告并未隐瞒保险条款，经过犹豫期，原告未提异议，合同已经成立并生效，根据合同约定原告如果退保，被告不应返还全部保费。本院认为，原、被告之间订立的保险合同系双方当事人之间真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。原告认为被告在合同订立时隐瞒了保险合同的险种及保险期间从而要求解除保险合同，并要求全额退还已交纳的保险费。根据庭审查明的事实，原告作为投保人在纸质电子投保申请确认书中对投保险种信息、健康告知、财务告知等相关内容进行了手写签字确认，被告在电子投保确认书中使用足以引起投保人注意的红色文字提示了上述内容。原告虽称不记得是否在电子投保申请确认书上签过名，但经本院释明后原告明确表示不申请笔迹鉴定，亦未提出反证否认电子投保申请确认书的真实性，根据相关规定本院对电子投保确认书的真实性予以确认。被告签发的保险单中明确载明投保险期间为终身，保险合同明确约定多倍保障重大疾病保险（A1款）为保障终身的重大疾病保险，保险条款对于85岁前后疾病分组情况及理赔额的不同约定并非对保险期间进行更改。原告在电子投保确认书及电话回访录音时均明确表示对保险产品的合同条款已经了解，被告在合同订立时并未对保险期间和保险责任进行隐瞒，根据保险条款第十六条约定投保人在犹豫期后要求解除保险合同的，保险人向投保人退还保险单的现金价值。被告在订立合同时已经提示原告，在犹豫期之后退保会造成损失，该提示足以引起原告对合同内容的必要关注。故原告要求解除保险合同并要求被告全额退还保险费的诉讼请求，不具有合同及法律依据，本院不予以支持。另，若原告同意解除保险合同并退还保单现金价值可与被告依约协商处理或另案主张。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、十五条、四十七条之规定，判决如下：驳回原告侯春英的诉讼请求。案件受理费126元，由原告侯春英负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 员  郝 笛二〇二〇年十二月二十九日法官助理  刘宇佳书 记 员  于静雯