四川省叙永县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0524民初2995号 原告：中国农业银行股份有限公司叙永县支行，营业场所：叙永县叙永镇南城社区菱角塘，统一社会信用代码：91510524905006554A。 负责人：白云伟。 委托诉讼代理人：唐永强，男，1970年4月1日出生，汉族，住四川省叙永县，系原告公司员工。 委托诉讼代理人：陈雪，女，1990年11月23日出生，汉族，住四川省叙永县，系原告公司员工。 被告：孟成刚，男，1976年9月23日出生，汉族，住四川省叙永县。 被告：段堰，女，1982年1月8日出生，汉族，住四川省叙永县。 被告：叙永县兴城房地产开发有限责任公司，住所：叙永县叙永镇县城新区半山半岛项目区内，统一社会信用代码：9151052457528303XP。 法定代表人：孙林，公司执行董事。 委托诉讼代理人：尹绍洪，四川德才律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司叙永县支行（以下简称农业银行叙永支行）与被告孟成刚、段堰、叙永县兴城房地产开发有限责任公司（以下简称叙永县兴城公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行叙永支行的委托诉讼代理人唐永强、陈雪、被告孟成刚、被告叙永县兴城公司的委托诉讼代理人尹绍洪到庭参加了诉讼。被告段堰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农业银行叙永支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即归还所欠原告借款本金291631.19元，正常利息17117.72元，罚息1167.44元，复利879.28元，提前还息金额1004.42元及至还款日产生的相应正常息、罚息、复利；2.判决被告承担本案的诉讼费。庭审中，原告明确要求被告叙永县兴城公司承担连带清偿责任。事实和理由：被告孟成刚于2014年4月1日向原告申请15年期一手房贷款38万元，用其所购买的房产作抵押担保，抵押物位于叙永县××镇××街××号楼××单元××层××号，建筑面积132.06平方米，目前该抵押物已在叙永县房地产监理所办理了预告抵押登记，由叙永县兴城公司提供阶段性担保。原告经审查后于2014年4月17日按合同约定发放了贷款，合同约定还款方式为等额本息按月还款，但是借款人从2019年8月开始不按合同约定履行还款义务。原告为维护自身合法权益，故诉至法院，请求判如所请。 被告孟成刚辩称，答辩人没有意见，原告陈述的是事实。 被告段堰未作答辩。 被告叙永县兴城公司辩称，1.原告应当明确答辩人在本案中应当承担什么责任，按照相关规定，答辩人有权向债务人追偿；2.关于借款人拖欠原告的本金、罚息、利息等要求原告进一步明确准确的金额，若孟成刚、段堰拖欠原告借款的事实成立，根据债的一般原理，也应由债务人孟成刚、段堰共同偿还，因为他们才是真正的债务人，答辩人不应当承担责任；3.被告孟成刚、段堰用其购买的叙永县××小区房屋在借款时进行了抵押，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第二十八条的规定，原告可以对该房屋进行拍卖，因此答辩人认为在该房屋拍卖后仍不足以还款时，针对不足部分答辩人可以代为支付。 本院经审理认定事实如下：被告段堰与被告孟成刚系夫妻关系。2014年3月10日，段堰向农业银行叙永支行出具共同债务人承诺书，承诺书内容为：“本人与借款人孟成刚是夫妻关系。经本人与借款人共同协商同意，向贵行提出贷款申请，申请住房贷款，贷款金额为人民币（大写）叁拾捌万元整，贷款期限为180个月。本人承诺：作为共同债务人，愿意为借款人在贵行的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该贷款本息及贷款行因发放和追收贷款本息而发生的一切的费用。”2014年4月1日，被告孟成刚作为借款人、被告孟成刚、段堰作为抵押人、被告叙永县兴城公司作为保证人与原告签订了《个人购房担保借款合同》，该合同第二部分特别条款约定，被告孟成刚向原告借款380000元用于购买位于泸州市叙永县××小区X号楼X单元X-X-X号房产，建筑面积为132.06平方米。借款期限180个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基数上浮百分之壹拾伍后确定，借款由贷款人直接划入叙永县兴城公司的账户。还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。该笔借款的担保方式为阶段性保证＋抵押。由叙永县兴城公司为该笔借款提供阶段性保证，保证方式为连带责任保证，保证范围：包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。合同第十条借款担保10.1.4（8）约定（黑体字）：本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的,贷款人可以就物的担保实现债权,也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式／担保人／担保物来实现债权的,也可同时主张通过其他担保方式／担保人／担保物来实现全部或部分债权;10.1.4（9）约定（黑体字）:本合同项下借款既有借款人以自己的财产设定抵押又有保证人提供保证的,当贷款人放弃抵押权、抵押权顺位或者变更该抵押权时,保证人承诺仍然按照本合同约定承担连带保证责任。合同第三十七条约定：阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。被告孟成刚、段堰提供抵押担保的抵押物为位于泸州市叙永县××小区××号楼××单元××号房屋，2014年4月8日，双方到叙永县房地产监理所办理了预告登记。合同第十二条约定：“12.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止……。12.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利……。12.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。……（2）借款人未按照约定按期足额偿还借款......。”合同签订后，原告按约如数发放了贷款，被告孟成刚按约定偿还了部分期内贷款后，自2019年9月起，未再按约定偿还贷款。现差欠原告农业银行叙永支行借款本金291631.19元以及按借款合同约定的利息、罚息、复利等。 另查明,2014年2月17日，原告与被告叙永县兴城公司签订了一手住房贷款业务银企合作协议。至开庭时，被告孟成刚、段堰用于抵押担保的房屋未办理正式抵押登记。 以上事实有原告及被告叙永县兴城公司营业执照、法定代表人身份证明，被告身份证复印件、一手住房贷款业务银企合作协议、共同债务人承诺书、《个人购房担保借款合同》、房屋预告登记证明、借款凭证、贷款发放通知书、贷款基本信息业务凭证及原告、被告孟成刚、叙永县兴城公司的当庭陈述等证据在案印证，予以认定。 本院认为，民事诉讼的当事人对自己的主张，有责任提供证据予以证明，因举证不能或放弃举证的，依法应当承担举证不能的法律后果。被告段堰经本院传唤后未到庭参加诉讼，也未向法庭提供证据，依法应当由其承担举证不能的法律后果。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，合同双方当事人应当全面履行合同约定的义务。2014年4月1日，原告农业银行叙永支行与被告孟成刚、段堰、被告叙永县兴城公司签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，双方当事人均应按照合同约定全面履行义务。被告孟成刚未按借款合同约定偿还原告借款本息已逾期数月，原告农业银行叙永支行依双方借款合同的约定，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息（含罚息等）及相关费用，符合双方借款合同的约定，现被告孟成刚尚欠原告农业银行叙永支行借款本金291631.19元以及按借款合同约定的利息、罚息、复利等，有原告提供的贷款基本信息业务凭证予以佐证，且被告孟成刚对尚欠原告的借款本金及利息、罚息、复利等无异议，本院依法予以确认。被告孟成刚向原告农业银行叙永支行的该笔借款系在夫妻关系存续期间用于购买家庭住房，且被告段堰向原告出具了共同债务人承诺书，该笔借款应认定为被告孟成刚与被告段堰的夫妻共同债务，被告段堰应对该笔借款的本息承担清偿责任，故对原告农业银行叙永支行请求被告孟成刚、段堰偿还借款本金291631.19元及其按借款合同约定的利息、罚息、复利等的诉讼请求，本院依法予以支持。债务人不履行债务时，保证人要按照约定履行债务或者承担保证责任。原、被告双方在《个人购房担保借款合同》中约定，被告叙永县兴城公司作为保证人，承担阶段性连带保证责任。至本院开庭时，被告孟成刚、段堰用于抵押担保借款的房屋未办理正式抵押登记，根据《个人购房担保借款合同》的约定，被告叙永县兴城公司承担的保证责任仍然在其保证期内，同时，合同中明确约定：借款同时存在物的担保(含借款人或第三人提供)和保证担保的,贷款人可以就物的担保实现债权,也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的,也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。因此，在被告叙永县兴城公司的保证期间内，原告即使选择了就抵押物实现债权，也可以同时主张被告叙永县兴城公司对全部或者部分债权承担连带保证责任，况且约定的房屋抵押担保因没有办理正式抵押登记，抵押权因未正式登记而未发生效力，并不符合双方的合同约定。故对被告叙永县兴城公司辩解称根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第二十八条的规定，应先以抵押财产承担清偿责任,如有不足部分，由其承担保证责任的理由,本院不予采信，对其主张不应承担责任的辩解意见，本院也不予支持，因此，原告要求被告叙永县兴城公司承担连带清偿责任的主张，本院依法予以支持。被告叙永县兴城公司在承担担保责任后，依法享有追偿权。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零八条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告孟成刚、段堰于本判决生效之日起二十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司叙永县支行借款本金291631.19元及利息、罚息、复利（具体金额按照双方签订的《个人购房担保借款合同》约定计算）； 二、被告叙永县兴城房地产开发有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任,承担连带清偿责任后可以向被告孟成刚、段堰追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为2989元，由被告孟成刚、段堰负担,被告叙永县兴城房地产开发有限公司承担连带责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 李忠林 二〇二〇年十二月二十四日 法官助理 佘顺连 书 记 员 陈中兰