文书内容重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0154民初7086号原告：重庆开州泰业村镇银行股份有限公司，住所地重庆市开州区文峰街道开州大道**桥头，统一社会信用代码91500234693911877Ｈ。法定代表人：萧宝华，董事长。委托诉讼代理人：张靖，重庆四方律师事务所律师，系一般授权。委托诉讼代理人：张龙锌，重庆四方律师事务所律师，系一般授权。被告：谭祖兵，男，汉族，1964年4月5日出生，住重庆市开州区。被告：谭丽波，女，汉族，1963年6月6日出生，住重庆市开州区。原告重庆开州泰业村镇银行股份有限公司与被告谭祖兵、谭丽波金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月28日受理后，依法适用简易程序，于2020年12月2日公开开庭进行了审理，原告重庆开州泰业村镇银行股份有限公司的委托诉讼代理人张龙锌到庭参加诉讼，被告谭祖兵、谭丽波经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆开州泰业村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告谭祖兵立即归还贷款本金199987.91元，并支付截至2020年10月18日的利息2155.79元，罚息19551.33元，复利1153.74元。2、请求依法判令被告谭祖兵立即向原告偿还以贷款本金199987.91元为基数，自2020年10月19日起按照年利率13.53636%计算至贷款还清之日止的罚息。3、请求判令原告对被告谭祖兵名下位于重庆市开州区汉丰街道开州大道(中)121号附2071号的房屋【产权证号：渝（2018）开州不动主权第000079646号】折价或者拍卖、变卖的价款在第一、二项诉讼请求范围内享有优先受偿权利。4.请求依法判令被告谭丽波对被告谭祖兵在第一、二项诉讼请求中的还款义务向原告承担连带清偿责任。5、本案案件受理费及实现债权的全部费用由二被告谭祖兵、谭丽波承担。事实及理由：原告重庆开州泰业村镇银行股份有限公司与被告谭祖兵于2018年1月29日签订《个人贷款合同》【合同编号：泰银(0012201)2018年个贷字第100011号】，合同约定:“被告谭祖兵在原告处贷款人民币200000元。借款用于房屋装修，贷款期限为2018年1月29日起至2020年1月28日止，贷款利率为利率为可调整利率，即年利率3.958%基础上上浮90%。在基准利率变动时，可根据合同约定的利率调整方式按照新的同期同档次基准利率与浮动幅度定期进行调整，不另行通知。同一计息周期内遇借款利率调整不分段计息。借款按月结息，到期还本。如未按本合同约定的期限归还借款本金的，从逾期之日起在本合同约定的借款利率上加收50%计收逾期贷款利息，直至本息清偿为止。如甲方(借款人)违约，致使乙方(贷款人)采用诉讼或仲裁方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、拍卖费、公告费、财产保全费等实现债权的费用”等内容。原告开州泰业银行与被告谭祖兵、谭丽波于2018年1月29日签订《最高额抵押合同》，合同约定:“谭祖兵、谭丽波用位于开州区汉丰街道开州大道（中）121号附2071号的房屋作为抵押物，为自己向原告开州泰业银行借款200000元提供担保，在开州区国土资源和房屋管理局办理了房屋抵押登记。抵押担保的范围为主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及原告为实现债权而发生的一切费用(包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、律师费等)等内容”。因借款人谭祖兵未按《个人贷款合同》约定的结息时间支付利息，且逾期数月，经多次催收无果。为此，特向人民法院提出诉讼，希望判如所请。被告谭祖兵、谭丽波未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年1月29日，原告重庆开州泰业村镇银行股份有限公司(乙方)与被告谭祖兵（甲方）签订了《个人贷款合同》（合同编号：泰银（0012201）2018年个贷字第100011号），合同主要约定以下内容：1.被告谭祖兵在原告处借款人民币200000元，用于房屋装修，借款的期限为24个月。2.贷款利率为月利率，采用可调整利率，即贷款基准利率基础上上浮90%，在基准利率变动时，可根据合同约定的利率调整方式按照新的同期同档次基准利率与浮动幅度定期进行调整，不另行通知甲方，同一计息周期内遇贷款利率调整，不分段计息，本合同采用对应起息日利率调整，即自起息日每12个月调整一次利率，利率调整日为起息日在调整当月的对应日，调整当月没有起息日对应日的，则调整当月最后一次为利率调整日。3.罚息利率为月利率，甲方没有按期归还或履行还款协议的，乙方对逾期期间的贷款罚息按本合同届时适用的贷款利率加收50%计收。4.结息日为每月或每季最后一个月的20日，甲方应在结息日向乙方支付到期利息，首次付款日为贷款发放后的第一个结息日，到款到期后，利随本清。5.甲方应按本合同的约定按期归还贷款本息，还应当承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用。6.甲方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或甲方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务视为违约，乙方有权停止发放本合同项下贷款，宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还有关贷款本息及费用。贷款逾期后，对甲方未按时还清的贷款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的贷款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按本合同约定的罚息利率和结息方式计收利息和复利。2018年1月29日，原告(乙方)与被告谭祖兵、谭丽波（甲方）还签订了《最高额抵押合同》，合同主要约定了以下内容：1.被告谭祖兵、谭丽波为被告谭祖兵（债务人）签订的一系列合同（主合同）所形成的债权提供最高额抵押担保。甲方所担保的主债权为自2018年1月29日至2023年1月28日期间（包括该期间的起始日和届满日），在200000元的最高余额内，乙方依据与谭祖兵签订的借款合同而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满是是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。2.最高额抵押担保范围包括：主合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费、律师费、差旅费），但实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除，而不包括在最高余额内。3.主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿的，乙方有权实现抵押权，乙方实现抵押权时，可通过与甲方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿。2018年1月30日，被告谭祖兵以其名下坐落于重庆市开州区汉丰街道开州大道（中）121号附2071号房屋【产权证号为：渝（2018）开州不动产权第000079646号】与原告到重庆市开州区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，载明权利人为原告，义务人为被告谭祖兵，产权证号为：渝（2018）开州不动产证明第000091964号。《个人贷款借据》载明，2018年2月2日，原告向被告发放200000元贷款，执行月利率为7.5202‰，利率按年调整，还款方式为按期付息，一次还本，用途为房屋装修，借款期限为2018年2月2日至2020年2月1日。“银行系统截图”载明，截至2020年10月18日，被告下欠原告借款本金199987.91元、利息2155.79元，罚息19551.33元，复利1153.74元。上述事实，有原告的陈述、《个人贷款合同》、《最高额抵押合同》、《个人贷款借据》、《最高额保证合同》、《放款通知书》、银行流水、银行系统截图、产权证书复印件等证据在卷佐证，经庭审核实，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，合法的借贷关系应当受到法律保护。被告谭祖兵与原告重庆开州泰业村镇银行股份有限公司签订的《个人贷款合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，未损害国家、集体或第三人利益，该合同合法有效。原告重庆开州泰业村镇银行股份有限公司按照合同约定向被告谭祖兵发放了贷款，但被告谭祖兵未按合同约定期限归还剩余的贷款本息，已经构成违约。根据双方签订的《个人贷款合同》“甲方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或甲方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务视为违约，乙方有权停止发放本合同项下贷款，宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还有关贷款本息及费用”之规定，对于原告要求被告支付相应本息的诉讼请求，本院予以支持。具体来说，原告于2018年2月2日向被告发放了200000元的贷款，被告借款后按照合同约定向原告支付利息至2019年10月21日。银行系统截图载明，截至2020年10月18日，被告下欠原告贷款本金199987.91元、利息2155.79元，罚息19551.33元，复利1153.74元。对于原告主张的从2018年11月21日起计算罚息的问题。由于原、被告双方在《个人贷款合同》中约定了“甲方没有按期归还或履行还款协议的，乙方对逾期期间的贷款罚息按本合同届时适用的贷款利率加收50%计收”的内容，本案诉争借款的执行年利率为9.02424%，按照上述约定，逾期贷款利息(罚息)的利率标准为13.53636%（9.02424%×1.5）。关于抵押担保及原告是否享有优先受偿权的问题。由于被告谭祖兵对本案诉争的借款向原告重庆开州泰业村镇银行股份有限公司提供了抵押担保，即被告谭祖兵以其名下所有的坐落于重庆市开州区汉丰街道开州大道(中)121号附2071号房屋【产权证号为：渝（2018）开州不动产权第000079646号】作为向原告借款的抵押物，且办理了抵押登记，原告的抵押权自登记时已经设立。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿……”之规定，原告重庆开州泰业村镇银行股份有限公司有权要求对被告谭祖兵提供的抵押房屋的折价、拍卖或者变卖的价款在最高本金金额200000元的限度内享有优先受偿，同时抵押担保的范围亦包含了最高本金金额200000元借款的本金、利息、罚息、复利、损害赔偿金、保管担保财产的费用、为实现债权及抵押权而发生的费用。据此，原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张被告谭丽波对被告谭祖兵的债务承担连带清偿责任的问题。原告与被告谭丽波于2018年1月29日签订了《最高额保证合同》，约定被告谭祖兵于2018年1月29日至2020年1月28日期间所签订的一系列合同及其修订或补充为“主合同”，由被告谭丽波对被告谭祖兵的上述“主合同”承担最高本金金额200000元的连带保证担保责任。同时约定了保证方式为连带责任保证，保证期间为“主合同”履行债务期限届满之日起2年。保证担保的范围为主合同项下的债权本金、利息、罚息、复利、损害赔偿金、保管担保财产的费用、为实现债权及抵押权而发生的费用。该《最高额保证合同》的签订，系被告谭丽波的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，未损害国家、集体或第三人利益，该合同合法有效。现被告谭祖兵的主债务期限已经届满，且仍处在被告谭丽波的保证期间内。据此，原告要求被告谭丽波对被告谭祖兵的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告谭祖兵于本判决生效后十日内归还原告重庆开州泰业村镇银行股份有限公司借款本金199987.91元及截至2020年10月18日的利息2155.79元、罚息19551.33元、复利1153.74元；并从2020年10月19日起以下欠本金199987.91元为基数，按年利率13.53636%计算罚息至还清本金之日止。二、如果被告谭祖兵未在本判决确定的期限内给付上述第一项中确定的还款义务，原告重庆开州泰业村镇银行股份有限公司有权对被告谭祖兵名下所有的坐落于重庆市开州区汉丰街道开州大道(中)121号附2071号房屋【产权证号为：渝（2018）开州不动产权第000079646号】的折价或者拍卖、变卖的价款在最高债权本金200000元的额限度内享有优先受偿权。三、被告谭丽波对被告谭祖兵上述第一项中确定的还款义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4642元，减半收取2321元，由被告谭祖兵、谭丽波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 周学泉二〇二〇年十二月十日法官助理 张子波书 记 员 赵凌云