重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初24895号原告：中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小新街33号,统一社会信用代码91500106903071248F。负责人：王小晶，该支行行长。委托诉讼代理人：郭科，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋天鸽，重庆伟豪律师事务所律师。被告：吴蓓蓓，女，1981年4月23日出生，汉族，职业不详，住重庆市渝中区，公民身份号码。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称农业银行沙坪坝支行）与被告吴蓓蓓金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行沙坪坝支行的委托诉讼代理人郭科，被告吴蓓蓓到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行沙坪坝支行诉称，原告农业银行沙坪坝支行基于被告吴蓓蓓出具的《个人信贷业务申请表》以及双方签署的《个人购房担保借款合同》等起诉，请求判令：1、被告吴蓓蓓立即偿还借款本金1195763.46元及截至2020年8月14日的利息24328.55元、罚息34.44元、复利153.52元；2、被告吴蓓蓓立即支付从2020年8月15日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中，罚息以未还本金1195763.46元为基数，复利以未付利息与罚息之和24362.99元为基数，从2020年8月15日到2020年8月24日，均按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算；从2020年8月25日起均按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上贷款市场报价利率加0.1%再上浮50%计算，遇5年期以上贷款市场报价利率调整，自调整后的次年1月1日起调整）；3、被告吴蓓蓓立即支付原告农业银行沙坪坝支行律师费49900元；4、确认原告农业银行沙坪坝支行对被告吴蓓蓓名下位于房屋享有抵押权，原告有权就该抵押房屋折价或者拍卖、变卖后的价款在诉讼请求第1、2、3、5项以及加倍支付迟延履行期间的债务利息范围内享有优先受偿权；5、被告吴蓓蓓承担本案诉讼费。被告吴蓓蓓辩称，原告农业银行沙坪坝支行所述属实，对于欠款金额无异议。由于受疫情影响，目前经济困难，暂时无法一次性还清。愿意立即偿还逾期款项，剩余款项希望按照原合同继续履行。不愿意承担律师费、诉讼费。对于自2020年8月25日起按5年期LPR加0.1%再上浮50%计收罚息和复利有异议，请求法院依法判决。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：农业银行沙坪坝支行。借款人：吴蓓蓓。抵押人：吴蓓蓓。贷款本金：1295000元。贷款用途：购买房屋。贷款期限：2015年7月13日至2045年6月12日。贷款执行利率：浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率执行，首期执行年利率为5.4%。如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率。罚息计收标准：借款执行利率基础上上浮50%。复利计收标准：借款执行利率基础上上浮50%。《个人购房担保借款合同》第11.3条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期间内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收复利。约定还款方式：按月等额本息还款。贷款发放情况：2015年7月13日，原告农业银行沙坪坝支行向被告吴蓓蓓发放贷款1295000元。实际还款情况：未能按期足额还款，截至2020年11月14日，被告吴蓓蓓尚欠借款本金1191870.01元、利息29070.11元、罚息88.10元。被告吴蓓蓓对此表示无异议。抵押担保情况：被告吴蓓蓓以其购买的提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为原告农业银行沙坪坝支行。抵押担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人为实现债权和抵押权的一切费用。贷款提前到期：《个人购房担保借款合同》第11.4条约定，借款人未按约定按期足额偿还借款构成违约，贷款人有权提前收回已发放借款，有权行使担保权。庭审中，原告农业银行沙坪坝支行确认以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为2020年11月14日。被告吴蓓蓓对此表示无异议。本院向被告吴蓓蓓邮寄送达起诉状副本的日期为2020年10月14日。实现债权费用：《个人购房担保借款合同》第11.8条约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2020年9月，原告农业银行沙坪坝支行与重庆伟豪律师事务所签署《委托代理协议（主诉案件）》，委托其代理本案诉讼事宜，并支付了本案律师费49900元。其他应予说明的情况：1、庭审中，原被告双方确认就LPR转换达成一致。2、庭审中，原告农业银行沙坪坝支行确认截至2020年11月14日的复利340.67元，系以未付利息与罚息之和为基数计算所得，其中无法明确以利息为基数计算的复利金额。3、《个人购房担保借款合同》第38条约定，本合同争议解决方式为由借款人所在地人民法院管辖。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。被告吴蓓蓓出具的《个人信贷业务申请表》以及双方签署的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。原告农业银行沙坪坝支行在按约发放了贷款后，被告吴蓓蓓未按约偿还贷款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。原告农业银行沙坪坝支行宣布贷款提前到期，要求被告吴蓓蓓偿还欠付的本息，计收相应的罚息和复利，并支付已经实际产生的律师费，且对涉案抵押物享有优先受偿权，有双方合同约定为据，本院予以支持。庭审中，原告农业银行沙坪坝支行确认以起诉的方式宣布贷款提起到期，具体日期为2020年11月14日，被告吴蓓蓓对此表示无异议，对此本院予以确认，故原告农业银行沙坪坝支行有权自2020年11月15日起对全部未还本金计收罚息，并对未付利息按罚息利率计收复利。至于从2020年8月25日罚息和复利的计收标准，原告农业银行沙坪坝支行请求按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮0.1%再上浮50%计算，于法无据，本院不予支持。关于原告农业银行沙坪坝支行请求被告吴蓓蓓支付自2020年8月15日起，以未付利息与罚息之和为基数按罚息利率计算复利的问题。依据《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”虽然《个人购房担保借款合同》约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期间内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。但是原告农业银行沙坪坝支行在被告吴蓓蓓逾期违约后，已经计收了罚息，而罚息本质上是一种违约责任的承担方式，对借款人而言具有惩罚性，如果再对罚息计收复利，对借款人明显不公，有违公平和补偿原则。被告吴蓓蓓应当支付以未付利息为基数计算的复利。此外，对于截至2020年11月14日的复利340.67元，庭审中，原告农业银行沙坪坝支行确认此复利金额系以未付利息与罚息之和为基数计算所得，但是无法明确其中以利息为基数计算的复利金额，故对于截至2020年11月14日的复利，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告吴蓓蓓在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行支付截至2020年11月14日的借款本金1191870.01元、利息29070.11元、罚息88.10元；并支付自2020年11月15日起至本金付清时止，以未还本金本金1191870.01元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算的罚息；支付自2020年11月15日起至利息付清时止，以未付利息29070.11元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算的复利；二、被告吴蓓蓓在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行支付律师费49900元；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行对被告吴蓓蓓名下位于号房屋[号]在本案债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16232元，减半收取计8116元，由被告吴蓓蓓负担8091元，原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行负担25元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 周莉红二〇二〇年十二月二十一日法官助理 李春涛书 记 员 唐均龙