重庆市第五中级人民法院民 事 判 决 书（2020）渝05民终7834号上诉人（原审被告）：金涛，男，汉族，1971年9月23日出生，住重庆市。上诉人（原审被告）：杨媛媛，女，汉族，1983年1月1日出生，住重庆市九龙坡区。被上诉人（原审原告）：华安财产保险股份有限公司重庆分公司，住所地重庆市上清寺路9号30楼C1#、C2#、C3#、D1#、D2#、D3#、E1#、E2#、E3#、F#，统一社会信用代码91500103774853699L。负责人：康彦滨，总经理。委托诉讼代理人：李凤，女，汉族，1992年7月20日出生，住四川省万源市。上诉人金涛、杨媛媛因与被上诉人华安财产保险股份有限公司重庆分公司（以下简称华安财险重庆分公司）保证保险合同纠纷一案，不服重庆市渝中区人民法院（2020）渝0103民初18809号民事判决，向本院提起上诉。本院受理本案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。金涛、杨媛媛上诉请求：1.撤销原判一、二项，改判其不承担利息、罚息；2.一、二审诉讼费由华安财险重庆分公司承担。其上诉的主要事实和理由：实际收到借款89994.64元，当日被扣除3200元，应抵扣本金，其还应偿还43338.34元；一审判决的利息过高，罚息无法律依据，《借款合同》中加重其责任的条款无效。华安财险重庆分公司辩称，涉案保险合同约定，其可在支付借款本金时扣除保险费17143元。上诉人错误将利息与保险费混合在一起；借款合同约定的年利率7.5%及违约金标准由银行与当事人约定，并由银行收取，与其无关。华安财险重庆分公司向一审法院起诉请求：1.金涛支付其赔付的借款本息63686.7元，并支付从赔付之日起至付清时止，以63686.7元为基数，按照日万分之五的标准计算的资金占用损失；2.杨媛媛对上述债务承担连带责任；3.案件诉讼费及其他费用由金涛、杨媛媛承担。一审法院认定事实：2018年9月13日，浙江民泰商业银行股份有限公司（甲方，债权人，以下简称浙江民泰银行）与金涛（乙方，债务人）签订合同编号为311218010005740的《借款合同》，约定浙江民泰银行向金涛提供借款107143元；借款年利率为7.5%；还款方式为按月等额本息；借款用途为购买货物或原材料；乙方与华安财产保险股份有限公司签署贷款保证保险投保协议，并由保险人向乙方出具保单，确认乙方向保险人就本合同项下的业务进行投保以保障甲方的权益；乙方应偿还而未予以偿还的借款将在还款日起至实际支付日期间按照未还本息日利率50%收取违约金；乙方严重违反还款义务（逾期达到60天及以上）等，甲方有权解除本合同，乙方需在甲方提出解除合同之日起五日内一次性支付剩余全部借款本息、逾期罚息等所有借款本金及息费。2018年9月13日，金涛以浙江民泰银行作为被保险人向华安财保重庆分公司投保了《个人小额贷款履约保证保险》，保险单号码为6130101052120180001866。保险单约定，标的协议编号为311218010005740；贷款本金为107143元；贷款还款方式为按月等额本息；保险金额为115714元；保险费为17143元；保险期间为自贷款实际发放之日起计算，保险期限为36个月；《保险单》中特别约定，保险人履行赔偿责任后，投保人应及时向保险人返还保险人全部赔付金额，否则，投保人需以欠款为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金；保险条款为华安个人小额贷款履约保证保险条款。该条款第四条“保险责任”约定，在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到本合同约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的前述逾期贷款本金及相应的利息按照本合同的约定负责赔偿。2018年9月11日，杨媛媛签署《连带责任担保书》，载明，根据保险人与借款人订立的6130101052120180001866保险合同，保险人在履行保险责任后即对借款人享有代位追偿权，同意为借款人对保险人的还款义务提供担保；担保方式为连带责任保证；担保范围为6130101052120180001866保险合同项下保险人赔付给被保险人的全部保险赔款，借款人应向保险人支付的违约金，以及保险人的追偿费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保险人向被保险人赔付后，即可随时通知要求本保证人承担保证责任，本保证人承诺在接到保险人通知后3日内向保险人偿还上述款项；本担保书自本保证人签署之日起生效，保证期间为保险人履行保险责任之日起五年。浙江民泰银行于2018年9月13日向金涛发放借款107143元后，金涛未能按期偿还借款本息，达到约定的理赔条件。后浙江民泰银行向华安财保重庆分公司出具《代偿确认暨权益转让书》，确认保单号为6130101052120180001866、贷款合同号为311218010005740、投保人姓名为金涛、借款本金为62475.52元、利息（含罚息）为1211.18元、理赔总金额为63686.7元的信用保证险项下的理赔款63686.7元已于2020年4月20日收到，浙江民泰银行同意接受上述理赔款，自即日起，浙江民泰银行将对金涛所拥有的该部分债权转让至华安财保重庆分公司。一审法院认为，金涛与浙江民泰银行签订的《借款合同》，金涛与华安财险重庆分公司签订的《保险单》以及杨媛媛签署的《连带责任担保书》均系各方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。浙江民泰银行在发放借款后，金涛未能按时偿还借款本息。华安财保重庆分公司按照保险合同的约定进行理赔后，有权要求金涛归还理赔款项，且有权根据保险合同约定自理赔之日起按每日万分之五的标准向金涛收取违约金，并要求杨媛媛对上述款项承担连带清偿责任。故一审法院对华安财保重庆分公司的诉讼请求依法予以支持。金涛经一审法院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决：一、金涛自判决书生效之日起立即向华安财险重庆分公司支付理赔款63686.7元，并支付从2020年4月20日起至付清之日止，以理赔款63686.7元为基数，按每日万分之五即年利率18%计算的违约金；二、杨媛媛对金涛的上述债务向华安财险重庆分公司承担连带清偿责任。案件受理费减半收取696元，由金涛、杨媛媛负担。本案二审期间，上诉人金涛、杨媛媛围绕上诉请求提交了如下证据：金涛的中国银行交易流水明细清单，拟证明金涛于2018年9月13日收到浙江民泰银行发放贷款89994.64元后，其被万达网络科技公司直接扣除3200元，该扣除款项应抵扣借款本金，其实际收到借款86794.64元。本院组织当事人进行证据交换和质证。华安财险重庆分公司的质证意见：上诉人所提供的银行流水是自己向自己账户转账的银行流水，且不全面，并非是出借方向上诉人放贷的银行流水，不能证明银行实际放贷金额是89994.64元。关于银行的放贷流水，我方在一审中提供了浙江民泰银行盖章的银行流水，实际到帐金额是107143元，银行卡被扣除3200元，该费用并非保险公司收取，保险公司只按照合同收取了保险费，其他费用，均与其无关。对于上述证据本院综合全案查明事实予以评述。本院二审审理查明的事实与一审法院查明的事实相同，本院予以确认。本院认为，本案二审争议的焦点主要是金涛、杨媛媛向华安财险重庆分公司支付借款本息的金额。本院结合本案的事实证据综合评述如下：华安财险重庆分公司在一审中举示了浙江民泰银行盖章的银行流水。该流水显示的主要内容是金涛名下账户于2018年9月13日收到贷款107143元，同日扣划保险费至华安财险重庆分公司账户。因金涛与华安财险重庆分公司签订的《保险单》明确约定了金涛须支付保险费，为此，华安财险重庆分公司按约从金涛名下收受贷款的银行账户扣除保费的行为，具有合同依据，合法有效，本院予以认可。现金涛未举示充分证据否认其收到前述款项，故本院确认金涛收到贷款金额为107143元。金涛、杨媛媛上诉称，2018年9月13日，金涛名下收受贷款的银行账户被扣除的3200元应抵扣本金，经本院审查，金涛于二审中举示的银行流水显示的本笔款项系POS消费，不能证明系出借人浙江民泰银行预先扣除的案涉借款本金，该证据与本案不具有关联性，本院对该证据不予采信，对金涛、杨媛媛的该项上诉理由不予支持。根据金涛名下收受贷款的银行账户载明：截止2020年4月20日，金涛尚欠贷款本息63686.70元。华安财险重庆分公司已将该款支付给浙江民泰银行。金涛与华安财险重庆分公司签订的《保险单》中约定，保险人履行赔偿责任后，投保人应及时向保险人返还保险人全部赔付金额，否则，投保人需以欠款为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金，杨媛媛还与华安财险重庆分公司签有《连带责任担保书》，故一审据此判决金涛向华安财险重庆分公司支付理赔款63686.7元及年利率18%计算的违约金，杨媛媛对此承担连带清偿责任，不违反涉案合同约定及相关法律规定，本院予以支持。金涛、杨媛媛上诉称，案涉借款违约金过高的理由，没有事实和法律依据，本院对该项上诉理由不予支持；金涛、杨媛媛上诉称，一审判决的罚息无法律依据，《借款合同》中加重其责任的条款无效，经本院审查，一审判决并未判决其承担罚息，《借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方应遵照履行，故其该项上诉理由没有事实和法律依据，本院不予支持。综上，金涛、杨媛媛的上诉请求均不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1392元，由金涛、杨媛媛负担。本判决为终审判决。审 判 长 章若微审 判 员 吴宝山审 判 员 吴贵平二〇二〇年十二月二十四日法官助理 傅 沿书 记 员 卢秋君