重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0111民初3282号原告：中国农业银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区龙岗街道双塔路130号，统一社会信用代码91500225903849355R。负责人：刘雪松，行长。委托诉讼代理人：张睿，重庆百君(大足)律师事务所律师。（一般代理）被告：黄建会，女，1975年1月3日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行（以下简称农行大足支行）与被告黄建会金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行大足支行委托诉讼代理人张睿到庭参加诉讼，被告黄建会经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行大足支行向本院提出诉讼请求：一、请求判决被告立即偿还贷款本金300029.42元,截止2020年6月1日的正常息4867.19元、罚息51.03元、复利45.93元,合计304993.57元。二、判决被告立即偿还从2020年6月2日起至借款本息结清之日止罚息和复利。(其中罚息以贷款本金300029.42元为基数,按合同约定执行贷款利率上浮50%计算;复利以被告未偿还的利息为基数,按合同约定执行贷款利率上浮50%计算)。三、请求法院判决被告承担本案律师服务费7624元。四、本案诉讼费用及为实现债权的费用由被告承担。五、请求法院判令原告对位于大足区龙棠大道1号34幢5-1(210房地证2015字第07075号)房产享有抵押权,在被告不清偿上述债务时,原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至第四项请求范围内优先受偿。事实和理由:2013年1月12日,被告向原告申请贷款,2013年3月7日,签订了《个人购房担保借款合同》一份,该合同约定;贷款人:农行大足支行,借款人:黄建会,抵押人:黄建会。1,借款金额:38.9万元;2.借款用途：购买房产;3.借款期限：240个月；4.借款利率：基准利率;5,还款方式：等额本息:6.抵押:抵押人及抵押物共有人同意担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟美履行金,以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；7.违约责任:借款人未按双方约定期限归还借款本金的,贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息,贷款人根据中国人民银行规定计收复利。若借款人未足额偿还借款,贷款人有权提前收回已发放借款。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的,借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。8.本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时,以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分。被告用位于大足区龙棠大道1号34幢5-1(210房地证2015字第07075号)房产办理了抵押。2013年03月11日,农行大足支行向被告发放贷款,借款凭证记载:执行利率6.55%.逾期利率9.825%,借款后,被告仅归还了部分本息。农行大足支行已经按照合同约定履行了贷款义务,被告时至今日仍未向原告按约履行全部还款义务,根据合同的约定,被告的行为已经构成违约,送于起诉至法院。被告黄建会未提交答辩意见。原告农行大足支行为支持其诉讼请求，举示如下证据材料：证据1：原告营业执照复印件，法人身份证明，法人身份证复印件，被告身份证复印件，拟证明原、被告主体资格。证据2：个人信贷业务申请表，商品房买卖合同，个人购房担保借款合同，拟证明被告因购买住房于2013.1.12向原告申请贷款389000元的事实。并签订了个人购房担保借款合同，合同约定了借款金额，借款期限，利息，违约责任等。证据3：个人借款凭证，拟证明原告于2013.3.11向被告发放了贷款，凭证上记载执行利率为6.55%，逾期利率为9.825%。证据4：抵押贷款合同，房产证复印件，拟证明被告用大足区龙棠大道1号34幢5-1房屋办理了抵押登记，原告享有抵押权和优先受偿权。证据5：逾期催收通知书，EMS单据，试算信息，欠款信息，拟证明被告逾期未还款，原告进行了催收，截止2020.6.1，欠正常息4867.19元，罚息51.03元，复利45.93元，本金300029.42元。证据6：增值税发票，委托代理协议，证明律师费7624元应由被告承担。被告黄建会未提交证据材料。经本院依法审查，原告举示的上述证据符合法律规定的证据形式，本院对上述证据的真实性、关联性、合法性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、被告黄建会因购买绿地.海棠湾房屋向原告农行大足支行提出办理抵押贷款。2013年3月7日，原告农行大足支行（贷款人）与被告黄建会(借款人、抵押人)、案外人重庆绿地远林房地产开发有限公司(保证人)签订《个人购房担保借款合同》，以下简称《个人借款合同》），《个人借款合同》约定（摘录）：原告为黄建会提供借款38.9万元。借款用于购买位于重庆市大足×××镇××路×号××小区×幢×-×号房屋。贷款期限240个月，自2013年3月11日起至2033年3月10日止。借款利率：以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础，实际执行利率6.55%。还款方式：等额本息还款法。抵押:抵押人及抵押物共有人同意以本合同第三十四条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金,以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。违约责任:借款人未按双方约定期限归还借款本金的,贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复得，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的,借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。争议解决：向贷款人所有地人民法院提起诉讼。2、2013年3月11日，甲方农行大足支行（抵押权人贷款方）与乙方黄建会(抵押人借款方)、丙方重庆绿地远林房地产开发有限公司(担保方开发商)签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》（以下简称《抵押合同》），《抵押合同》约定（摘录）：合同约定乙方以其购买的位于重庆市大足×××镇××路×号××小区×幢×-×号房屋（建筑面积116.39平方米，套内面积101.3平方米）房产为借款提供抵押担保。此后，案涉担保房屋(房地证号：×××房地证××××字第×××××号)办理了抵押登记。3、2013年3月11日，原告农行大足支行向被告黄建会发放借款38.9万元。因被告未按期返还本息，原告于2020年4月27日向被告寄送《债务逾期催收通知书》：你于2013年3月11日在我行办理个人住房按揭贷款38.9万元整(截止催收日贷款余额300029.42元)，到2020年4月24日止，累计欠款5181.83元，现通知你及时归还所欠贷款本息，并准备归还下月月供。否则我行将采取依法起诉、处分抵押物、提前收回所有贷款本息等催收措施。原告以被告所购房屋地址作为送达地址，该通知于2020年4月30日退回，退回原因为：收件人不在收件地，且无法联系收件人。截止2020年6月1日，被告未归还的借款本金为300029.42元、应付利息4867.19元、罚息51.03元、复利45.93元，经原告催收，至今未还。4、原告农行大足支行诉请对借款未到期本息全部提前到期，本院受理后，依法公告送达起诉状副本及相关法律文书，于2020年11月10日公告期满完成送达。5、原告农行大足支行委托重庆百君（大足）律师事务所作为本案诉讼代理人，为此支付律师诉讼代理费7624.00元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原、被告双方系金融借款合同及抵押担保合同关系，合同合法有效，应受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。作为借款人，应当在合同约定期限内及时返还借款本息，并就逾期未返还借款本息承担违约责任。本案中，原告农行大足支行与被告黄建会签订了《个人借款合同》，双方建立了金融借款合同关系，合同成立有效，双方应依照约定履行合同义务。原告按约向被告发放了贷款，被告应当按照双方约定的期限和利率返还借款并支付利息，其未能按期足额还本付息的行为违反了借款合同的约定。本案中，双方在借款合同中约定原告在被告不按时还本付息之时享有提前收回贷款的权利，但宣布贷款提前到期，需进行相应的意思表示之行为并为被告所受领。案涉合同双方约定的还款方式为按月等额本息还款法，每个月均会产生到期的贷款本金及相应利息，由于原告所举证据不能证明其向被告实施了宣布贷款到期行为的具体时间，故应当以本院向被告完成起诉状副本送达之日为原告宣布贷款提前到期日。本院以公告送达方式送达起诉状副本，故公告期满完成送达之日即2020年11月10日为原告宣布贷款提前到期之日。截止2020年11月10日已经到期尚未归还的本金，按照双方借款合同约定的计算方式计算利息、逾期罚息以及正常利息所产生的复利，故原告主张被告返还借款本金300029.42元，截止2020年6月1日的应付利息4867.19元、罚息51.03元、复利45.93元，合法有据，本院予以支持。2020年6月2日至2020年11月10日期间的利息、罚息、复利，应按照双方的合同约定执行，而2020年11月10日之后尚未到期的贷款提前到期，应从2020年11月11日开始计算逾期罚息。由于逾期罚息与复利的法律性质均属于违约金，若对违约金继续再收取违约金有双重处罚之嫌，故逾期罚息不能再作为复利的计算基数计继续收复利。原告要求逾期罚息计入复利计算基数继续计算复利的诉求不能成立，本院不予支持。合同中约定的利率计算标准“中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率”依照相关规定应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率执行。关于抵押物优先受偿的问题。根据《中华人民共和国物权法》第九条规定，不动产物权的设立经依法登记，发生效力；不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百七十三条规定，担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。本案中，原告与被告就案涉贷款以被告所有位于重庆市大足×××镇××路×号××小区×幢×-×号房产设立抵押担保，并办理了抵押担保登记，抵押权依法成立并生效。故原告诉请对被告的抵押房屋享有抵押权及优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。关于律师费问题。根据《个人借款合同》规定，被告黄建会应承担原告因合同争议所支付的律师代理费，该约定不违反相关法律法规，本院予以确认。案涉律师代理费7624元符合律师费收费标准且已实际支付，故被告应承担的律师代理费为7624元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告黄建会自本判决生效之日起十五日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行借款本金300029.42元、截止2020年6月1日的利息4867.19元、罚息51.03元、复利45.93元，合计304993.57元；二、被告黄建会自本判决生效之日起十五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行自2020年6月2日至2020年11月10日期间的利息、罚息、复利(罚息以该期限内实际未归还的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算；复利以被告在此期间未归还的利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算)；并支付自2020年11月11日起至借款本金付清之日止的罚息（以借款本金300029.42元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算）；三、被告黄建会自本判决生效之日起十五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行律师代理费7624元；四、若被告黄建会不履行本判决上述到期债务，原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行在上述判决款项范围内，就本案的抵押物即被告黄建会所有的位于位于重庆市大足×××镇××路×号××小区×幢×-×号房屋（房地证号：×××房地证××××字第×××××号）有权行使抵押权，并享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆大足支行本案其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5989.26元、公告费1000元，由被告黄建会负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。递交上诉状后上诉期满七日内未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  喻才能人民陪审员  张克勤人民陪审员  徐元开二〇二〇年十二月二十一日书 记 员  曾祥芯