云南省广南县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2627民初1938号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广南县支行（以下简称邮储银行广南支行），住所地云南省广南县莲城镇永安社区北宁路1号。负责人：陈怡希，该行行长。委托诉讼代理人：靳华明，云南君山律师事务所执业律师，特别授权。委托诉讼代理人：张选文，云南君山律师事务所执业律师，特别授权。被告：蔡铭，男，1988年7月10日出生，汉族，住云南省马关县。被告：朱涛，男，1992年4月13日出生，汉族，住云南省马关县。被告：朱林，男，1969年2月27日出生，汉族，住云南省马关县。委托诉讼代理人：朱涛（系朱林之子），男，1992年4月13日出生，汉族，住云南省马关县，特别授权。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广南县支行诉被告蔡铭、朱涛、朱林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用简易程序，后因案情复杂，于2020年9月7日转为适用普通程序，并于2020年12月7日公开开庭进行了审理，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广南县支行的委托诉讼代理人张选文，被告朱涛、朱林及其委托诉讼代理人朱涛到庭参加诉讼，被告蔡铭经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。邮储银行广南支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除邮储银行广南支行与蔡铭签订的合同编号为53005407215114545611的《个人额度借款合同》，同时由蔡铭偿还邮储银行广南支行借款本金159118.72元，利息及罚息5870.52元（利息及罚息计算至2020年4月17日，2020年4月17日后的利息按年利率10.6875%计算至本金实际清偿之日止），本息共计164989.24元；2.判令蔡铭支付邮储银行广南支行所支出的案件代理费人民币9300元；3.判令朱涛、朱林对上述债务承担抵押担保责任，邮储银行广南支行对蔡铭设定抵押的位于马关县（建行）（证号为马房权证监字第××号）房产、对朱涛、朱林设定抵押担保的位于马关县（证号为马房权证监字第××号）房产拍卖、变卖所得价款在抵押范围内享有优先受偿权；4.本案所产生的诉讼费、评估拍卖费、公告费等由蔡铭、朱涛、朱林承担。事实及理由：2015年11月9日蔡铭与邮储银行广南支行签订合同编号为53005407215114545611的《个人额度借款合同》（以下简称“借款合同”），借款合同约定“一、本合同项下授信额度金额为610000元（大写：陆拾壹万元整），在额度支用期内，蔡铭可以循环使用上述额度；二、额度存续期最长为10年，自2015年11月9日至2025年11月9日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；三、被告通过抵押担保方式为原告债权本息、违约金及相关费用提供担保；四、被告发生本合同约定的违约情形时，邮储银行广南支行可以通过法律手段追偿贷款，并要求被告承担原告因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费，执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。”2015年11月9日蔡铭与邮储银行广南支行签订合同编号为53005407315113953411的《个人最高额抵押合同》，该抵押合同约定“一、被告蔡铭自愿用位于马关县（建行）（证号为马房权证监字第××号）房产为2015年ｌ1月9日与邮储银行广南支行签订合同编号为53005407215114545611的《个人额度借款合同》及其项下各项业务合同提供抵押担保；二、蔡铭愿意提供金额为610000元（大写：陆拾壹万元整）的最高额抵押担保；三、抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2015年11月5日至2027年11月5日；四、担保范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。”2015年11月9日朱林、朱涛与邮储银行广南支行签订合同编号为53005407315113953413的《个人最高额抵押合同》，该抵押合同约定“一、朱林、朱涛自愿用位于马关县（证号为马房权证监字第××号）房产为2015年11月9日蔡铭与邮储银行广南支行签订合同编号为53005407215114545611的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同提供抵押担保；二、朱林、朱涛愿意提供金额为610000元（大写：陆拾壹万元整）的最高额抵押担保；三、抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2015年11月5日至2027年11月5日；四、担保范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应向邮储银行广南支行支付的其他款项、邮储银行广南支行为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。”上述抵押均已办理抵押登记手续。借款合同及抵押合同签订后，邮储银行广南支行根据借款合同的约定于2018年3月29日将借款220000元打入蔡铭指定的账户。借款期限从2018年3月29日至2023年3月29日，借款利率为7.125%，逾期利率为10.6875%，还款方式为等额本息还款法。自此，邮储银行广南支行已履行完毕合同约定的义务。但蔡铭在按期偿还几期贷款后便不按合同约定偿还借款。截至2020年4月17日蔡铭共计欠邮储银行广南支行借款本金159118.72元，利息及罚息5870.52元，本息共计164989.24元。邮储银行广南支行认为，蔡铭不按合同约定还款，已构成根本性违约，邮储银行广南支行与蔡铭签订的借款合同应当予以解除，同时蔡铭应当立即偿还所欠邮储银行广南支行借款本息及为实现债权所产生的相关费用，蔡铭、朱林、朱涛应按抵押担保合同约定对上述债务承担抵押担保责任。综上所述，邮储银行广南支行为维护自身合法权益，依法提起诉讼。朱涛辩称：借款人蔡铭没有出庭，按照诉讼程序进行处理。朱林辩称：借款人蔡铭没有出庭，按照诉讼程序进行处理。蔡铭未作答辩。本案在审理过程中，邮储银行广南支行围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，蔡铭、朱林、朱涛未向本院提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。邮储银行广南支行向本院提交了如下证据：1.《个人额度借款合同》，用以证明2015年11月9日蔡铭与邮储银行广南支行签订合同编号为53005407215114545611的《个人额度借款合同》，借款合同约定“一、本合同项下授信额度金额为610,000元（大写：陆拾壹万元整），在额度支用期内，蔡铭可以循环使用上述额度；二、额度存续期最长为10年，自2015年11月9日至2025年11月9日；三、蔡铭通过抵押担保方式为邮储银行广南支行债权本息、违约金及相关费用提供担保；四、蔡铭发生本合同约定的违约情形时，邮储银行广南支行可以通过法律手段追偿贷款，并要求蔡铭承担邮储银行广南支行因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）”。2.蔡铭签订的《个人最高额抵押合同》，用以证明2015年11月9日蔡铭与邮储银行广南支行签订合同编号为53005407315113953411的《个人最高额抵押合同》，该抵押合同约定“一、被告蔡铭自愿用位于马关县（建行）（证号为马房权证监字第××号）房产为2015年ｌ1月9日与邮储银行广南支行签订合同编号为53005407215114545611的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同提供抵押担保；二、蔡铭愿意提供金额为610000元（大写：陆拾壹万元整）的最高额抵押担保；三、抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭；本合同项下担保债权确定的期间为2015年11月5日至2027年11月5日；四、担保范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、邮储银行广南支行为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。”上述抵押已经办理抵押登记手续。3.朱涛、朱林签订的《个人最高额抵押合同》，用以证明2015年11月9日朱林、朱涛与邮储银行广南支行签订合同编号为53005407315113953413的《个人最高额抵押合同》，该抵押合同约定“一、朱林、朱涛自愿用位于马关县（证号为马房权证监字第××号）房产为2015年11月9日蔡铭与邮储银行广南支行签订合同编号为53005407215114545611的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同提供抵押担保；二、朱林、朱涛愿意提供金额为610000元（大写：陆拾壹万元整）的最高额抵押担保；三、抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭；本合同项下担保债权确定的期间为2015年11月5日至2027年11月5日；四、担保范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应向邮储银行广南支行支付的其他款项、邮储银行广南支行为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。”上述抵押已办理抵押登记手续。4.个人贷款（手工）借据、放款通知单，用以证明邮储银行广南支行根据借款合同的约定，于2018年3月29日将借款22万元打入蔡铭指定的账户，借款期限从2018年3月29日至2023年3月29日，借款利率为7.125%，逾期利率为10.6875%，还款方式为等额本息还款法，邮储银行广南支行已经履行完毕合同约定义务。5.逾期详情，用以证明截至2020年4月17日，蔡铭共计欠邮储银行广南支行借款本金159,118.72元，利息及罚息5870.52元，共计欠邮储银行广南支行借款本息164989.24。6.《委托代理协议》，用以证明邮储银行广南支行与云南君山律师事务所签订委托代理协议，协议约定由该律师事务所律师代理补货贷款债权追偿案件，代理费用计算方式为诉讼标的分阶段乘以相应比例，即诉讼请求中邮储银行广南支行产生的案件代理费用依据，根据借款合同的约定应当由被告方承担。对邮储银行广南支行提交的证据，朱林、朱涛的质证意见为：对1号至3号证据认可无异议。对4号证据不认可，理由是该放款情况邮储银行广南支行没有通知朱涛和朱林，只是蔡铭单方面办理。对5号证据不认可，蔡铭是否还款和逾期的情况朱涛和朱林不清楚，且放款也不是放给朱涛和朱林，朱涛和朱林只是担保。对6号证据认可无异议。蔡铭未到庭参加诉讼，故其对邮储银行广南支行提交的证据未予质证。邮储银行广南支行对其提交的1号-6号证据均予以认可。对邮储银行广南支行提交的证据，本院认定如下：1.邮储银行广南支行提交的1号证据《个人额度借款合同》、2号证据蔡铭签订的《个人最高额抵押合同》和3号证据朱涛、朱林签订的《个人最高额抵押合同》来源合法，客观真实，能证明邮储银行广南支行的证明观点，依法予以采信。2.邮储银行广南支行提交的4号证据个人贷款（手工）借据、放款通知单和5号证据逾期详情来源合法，客观真实，能证明蔡铭于2018年3月29日向邮储银行广南支行借款22万元并出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，蔡铭出具的借据载明借款用途为采购家具，借款期限从2018年3月29日至2023年3月29日，借款利率为7.6%，邮储银行广南支行已将借款22万元通过存入蔡铭银行账户的方式交付蔡铭，并出具了《中国邮政储蓄银行放款通知单》，通知单载明借款金额、期限与蔡铭出具的借据一致，通知单载明的利率定价方式为浮动比例，放款执行年利率7.6%，逾期利率为9.88%，还款方式为等额本息。蔡铭借款22万元后，偿还了部分借款本息，但截至2020年4月17日，蔡铭逾期天数140天，逾期拖欠本金17,272.7元，共计欠邮储银行广南支行借款本金159,118.72元，利息及罚息5870.52元，本息共计164,989.24元，依法予以采信。3.邮储银行广南支行提交的6号证据《委托代理协议》来源合法，客观真实，能证明中国邮政储蓄银行股份有限公司文山州分行与云南君山律师事务所于2019年1月19日签订《委托代理协议》，协议主要约定由云南君山律师事务所律师代理部分贷款债权追偿案件，代理费用计算方式为诉讼标的分阶段乘以相应比例，即金额10万元以下的按8%支付代理费，超过10万元至200万元的部分按照2%支付代理费，协议还对双方的权利义务进行了约定，依法予以采信。经庭审举证、质证、认证及当事人陈述，本院确认本案法律事实如下：2015年11月9日，蔡铭与邮储银行广南支行自愿签订合同编号为53005407215114545611的《个人额度借款合同》，借款合同约定“一、本合同项下授信额度金额为610000元（大写：陆拾壹万元整），在额度支用期内，蔡铭可以循环使用上述额度；二、额度存续期最长为10年，自2015年11月9日至2025年11月9日；额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；三、被告通过抵押担保方式为原告债权本息、违约金及相关费用提供担保；四、被告发生本合同约定的违约情形时，邮储银行广南支行可以通过法律手段追偿贷款，并要求被告承担原告因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费，执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。”2015年11月9日，蔡铭与邮储银行广南支行自愿签订合同编号为53005407315113953411的《个人最高额抵押合同》，该抵押合同约定“一、被告蔡铭自愿用位于马关县（建行）（证号为马房权证监字第××号）房产为2015年ｌ1月9日与邮储银行广南支行签订合同编号为53005407215114545611的《个人额度借款合同》及其项下各项业务合同提供抵押担保；二、蔡铭愿意提供金额为610000元（大写：陆拾壹万元整）的最高额抵押担保；三、抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2015年11月5日至2027年11月5日；四、担保范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。”蔡铭设立抵押的位于马关县（建行）（证号为马房权证监字第××号）房产已经办理抵押权登记手续，邮储银行广南支行为该房产的他项权利人。2015年11月9日，朱林、朱涛与邮储银行广南支行自愿签订合同编号为53005407315113953413的《个人最高额抵押合同》，该抵押合同约定“一、朱林、朱涛自愿用位于马关县（证号为马房权证监字第××号）房产为2015年11月9日蔡铭与邮储银行广南支行签订合同编号为53005407215114545611的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同提供抵押担保；二、朱林、朱涛愿意提供金额为610000元（大写：陆拾壹万元整）的最高额抵押担保；三、抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2015年11月5日至2027年11月5日；四、担保范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应向邮储银行广南支行支付的其他款项、邮储银行广南支行为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。”朱涛、朱林设立抵押的位于马关县（证号为马房权证监字第××号）房产已经办理抵押权登记手续，邮储银行广南支行为该房产的他项权利人。上述借款合同及抵押合同签订后，蔡铭于2018年3月29日向邮储银行广南支行借款22万元并出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，蔡铭出具的借据载明借款用途为采购家具，借款期限从2018年3月29日至2023年3月29日，借款利率为7.6%，邮储银行广南支行已将借款22万元通过存入蔡铭银行账户的方式交付蔡铭，并出具了《中国邮政储蓄银行放款通知单》，通知单载明借款金额、期限与蔡铭出具的借据一致，通知单载明的利率定价方式为浮动比例，放款执行年利率7.6%，逾期利率为9.88%，还款方式为等额本息。蔡铭借款22万元后，偿还了部分借款本息，但截至2020年4月17日，蔡铭逾期天数140天，逾期拖欠本金17272.7元，共欠邮储银行广南支行借款本金159118.72元，利息及罚息5870.52元，本息共计164989.24元。从2020年4月17日至今，蔡铭、朱涛、朱林对该笔借款，均未偿还借款本息和罚息。中国邮政储蓄银行股份有限公司文山州分行与云南君山律师事务所于2019年1月19日签订《委托代理协议》，协议主要约定由云南君山律师事务所律师代理部分贷款债权追偿案件，代理费用计算方式为诉讼标的分阶段乘以相应比例，即金额10万元以下的按8%支付代理费，超过10万元至200万元的部分按照2%支付代理费，协议还对双方的权利义务进行了约定，故云南君山律师事务所指派靳华明、张选文律师代理本案。本院认为，2015年11月9日，双方当事人在意思表示真实的情况下自愿签订《个人额度借款合同》《个人最高额抵押合同》，双方当事人的行为未违反法律的强制性规定，也未违背社会公序良俗，双方当事人签订的合同合法有效，当事人应按照诚实信用原则履行合同约定的义务。根据《个人额度借款合同》《个人最高额抵押合同》的约定，蔡铭于2018年3月29日向邮储银行广南支行借款22万元，邮储银行广南支行已将借款22万元通过存入蔡铭银行账户的方式交付蔡铭，双方约定还款方式为等额本息，但截至2020年4月17日，蔡铭逾期天数140天，逾期拖欠本金17,272.7元，共计欠邮储银行广南支行借款本金159,118.72元，利息及罚息5870.52元，本息共计164,989.24元；蔡铭未按约定偿还借款本息的行为已经构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”的规定和《个人额度借款合同》的约定，邮储银行广南支行要求解除与蔡铭签订的《个人额度借款合同》，有事实和法律依据，本院予以支持。合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失，故邮储银行广南支行要求蔡铭偿还借款本金159,118.72元，利息及罚息5870.52元（截至2020年4月17日），本息共计164,989.24元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。对于2020年4月17日之后的利息及罚息，《中国邮政储蓄银行放款通知单》载明的利率定价方式为浮动比例，按照双方的合同约定，利息和罚息的计算利率不是固定利率，而是根据基准利率进行调整的浮动利率，故邮储银行广南支行主张2020年4月17日之后的利息及罚息按照固定的年利率10.6875%计算的诉讼请求没有事实依据，依法不予支持；2020年4月17日之后至借款还清时止的利息和罚息，应当按照合同约定的浮动利率进行计算。对于邮储银行广南支行要求被告方承担律师代理费9300元的诉讼请求，邮储银行广南支行依照与云南君山律师事务所签订《委托代理协议》的约定计算律师代理费用，但其提交的证据并不能证明已经实际支出律师代理费，从《委托代理协议》约定的内容“法律文书确定的金额执行到位的：金额10万元（含）以下的，按8%支付代理费；超过10万元至200万元，超过部分按照2%”来看，邮储银行广南支行支出的律师代理费在法律文书确定金额且执行到位之前，是不能确定的，故对邮储银行广南支行在本案中主张的律师代理费，在本案中依法不予支持；邮储银行广南支行可在律师代理费实际发生和确定金额后，另行主张。蔡铭、朱林、朱涛作为抵押担保人，其提供的抵押物已办理了抵押登记手续，抵押权已产生，对蔡铭所欠邮储银行的本金、利息和罚息，应按照《个人最高额抵押合同》约定承担抵押担保责任。综上所述，邮储银行广南支行的诉讼请求部分有事实和法律依据，依法予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第九十七条、第九十八条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除蔡铭于2015年11月9日与中国邮政储蓄银行股份有限公司广南县支行签订的《个人额度借款合同》，并由蔡铭于判决生效后十五日内偿还所欠中国邮政储蓄银行股份有限公司广南县支行的借款本金159,118.72元和利息及罚息5870.52元（截至2020年4月17日），以及从2020年4月18日起按照合同约定的浮动利率计算至本金还清时止的利息和罚息；二、中国邮政储蓄银行股份有限公司广南县支行对蔡铭设定抵押的位于马关县（建行）（证号为马房权证监字第××号）房产和对朱涛、朱林设定抵押担保的位于马关县（证号为马房权证监字第××号）房产拍卖、变卖所得价款，在抵押范围内享有优先受偿权；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司广南县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决书确定的期限给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3786元，由蔡铭、朱林、朱涛负担3600元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司广南县支行负担186元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉至文山壮族苗族自治州中级人民法院。本判决发生法律效力后，若负有义务的当事人不自动履行判决，享有权利的当事人可在判决规定的履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  陈 俊人民陪审员  王代凤人民陪审员  黄瑞萍二〇二〇年十二月九日书 记 员  王贤菊