云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0112民初8133号原告：中国工商银行股份有限公司昆明西市区支行，住所地云南省昆明市西山区丹霞路口云南民族发展大厦。统一社会信用代码：9153011270973241XK。负责人：柴俊。委托诉讼代理人：任春华,男，特别授权代理。委托诉讼代理人：李瑞昕，云南君晟律师事务所律师，一般授权代理。被告：王汝航,男,1987年7月8日出生,汉族,住址云南省昆明市五华区。原告中国工商银行股份有限公司昆明西市区支行（以下简称“工行西市区支行”）与被告王汝航金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案受理。后根据最高人民法院《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款规定之情形，由法官一人适用普通程序，于2020年12月7日公开开庭进行了审理。原告工行西市区支行的委托代理人任春华、李瑞昕到庭参加了诉讼，被告王汝航经本院送达后，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告工行西市区支行向本院提出诉讼请求：一、被告王汝航与原告工行西市区支行于2010年3月10日签订的[云南省分]行[昆明高新]支行[2010]年[166]号《个人购房借款/担保合同》债务全部提前到期；二、被告王汝航立即偿还原告工行西市区支行借款本金226367.21元，及按合同约定利率至实际还清欠款之日止的利息、罚息、复利（现暂计算至2020年4月21日利息2800.47元）；三、被告王汝航承担原告工行西市区支行为实现债权的律师费15000元、诉讼费、保全费、邮寄费、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费等其他因主张债权而发生的一切费用；四、如被告王汝航不能按期归还借款，原告工行西市区支行依法行使对被告王汝航抵押物即位于昆明市安宁市恒大金碧天下首期高层项目(C标段)一期403幢1101号房屋的抵押权，以所得价款优先受偿被告所欠债务及各项费用。事实和理由：2010年3月10日，原告工行西市区支行与被告王汝航签订《个人购房借款/担保合同》，原告工行西市区支行向被告王汝航提供借款370000元，借款期限为20年，被告王汝航以昆明市安宁市恒大金碧天下首期高层项目（C标段）一期403幢1101号房屋设定抵押担保。合同签订后，原告工行西市区支行依约向被告王汝航提供了借款。但原告工行西市区支行提供借款后，被告王汝航多次逾期还款，原告工行西市区支行有权要求被告王汝航提前偿还剩余本金，并要求被告王汝航承担相应利息、罚息并承担原告工行西市区支行为追偿该欠款产生的一切费用。同时，原告工行西市区支行作为昆明市安宁市恒大金碧天下首期高层项目（C标段）一期403幢1101号房屋的抵押权人，有权以所得价款清偿被告所欠债务及各项费用。为维护原告工行西市区支行合法权益，故诉至法院。被告王汝航未到庭发表答辩意见，亦未提交书面答辩状及证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据材料，被告王汝航经本院公告送达起诉状副本和开庭传票，未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。原告工行西市区支行提交的证据材料，形式符合民事诉讼证据规则的要求，真实有效，来源合法，且与本案相关联，本院予以采信。结合庭审调查，本院确认本案法律事实如下：2010年3月10日，中国工商银行股份有限公司昆明高新支行作为贷款人，被告王汝航作为借款人、抵押人，恒大鑫源（昆明）置业有限公司作为保证人，签订《个人购房借款／担保合同》（编号Ａ：［云南省分］行［昆明高新］支行［2010］年［166］号）并于2010年4月12日进行了公证，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放贷款370000元用于购买位于恒大金碧天下403-1101号房屋，贷款期限为240月；贷款利率为以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率5.94%下浮30%，据此确定年利率为4.158%。贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）。借款人按月等额本息还款法（按月计息）的方式偿还贷款本息。每期还款日为实际发放日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日，最后一期还款日为贷款到期日。借款人授权贷款人将贷款1次划入户名为恒大鑫源（昆明）置业有限公司，账户25×××34的账户，贷款利息自实际放款日起计算。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。《抵押物清单》中明确抵押物为恒大金碧天下403-1101号房屋。抵押担保范围包括：合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权费用和借款人所有其他应付费用。保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担阶段性连带保证责任，但本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该等条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。2010年3月10日，中国工商银行股份有限公司昆明高新支行按约向被告王汝航指定的账户发放了贷款370000元，执行年利率为4.158%。原告工行西市区支行提交的房屋所有权证，房屋坐落安宁市恒大金碧天下首期高层项目（Ｃ标段）一期403幢1101号，所有权证号：房权证安宁市房字第××号，登记的房屋所有权人为王汝航。上述房屋于2015年1月30日办理了房屋他项权证，房屋他项权利人为工行西市区支行，他项权证号：房他证安宁市房字第××号，债权数额为370000元。原告工行西市区支行提交的《关于对西市区支行和高新支行机构网点整合的通知》载明，将西市区支行和高新支行整合为新的西市区支行。整合后，西市区支行要认真履行管辖支行职责，对整合范围内的机构网点对外签订的协议、合同和债权债务等法律文书和法律文件进行清理，由西市区支行承接和妥善履行权利义务，落实债权债务关系。原告工行西市区支行提交的交易明细显示，截止2020年4月21日被告王汝航尚欠原告工行西市区支行贷款余额226367.21元，积欠利息合计2800.47元。另查明，原告工行西市区支行同一时期委托云南君晟律师事务所向本院提起包含本案在内的多件金融借款合同纠纷。云南君晟律师事务所于2020年11月23日向原告工行西市区支行开具金额为15000元的律师费收据，摘要载明为王汝航。庭审中，原告工行西市区支行陈述：1、本案所涉房屋已办理房屋所有权登记和房屋抵押登记；2、被告王汝航2020年4月21日偿还过部分款项，截止2020年11月20日，被告王汝航尚欠原告工行西市区支行贷款余额209201.02元，利息、罚息、复利被告已结清，2020年11月20日之后会继续产生利息，逾期时会产生罚息、复利；3、保证人恒大鑫源（昆明）置业有限公司因已满足合同约定的阶段性连带责任保证责任免除情形，故未再主张保证人承担保证责任；4、第三项诉讼请求仅产生诉讼费、律师费。本院认为，本案《个人购房借款／担保合同》系合同各方当事人真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告工行西市区支行依约发放了约定贷款，被告王汝航作为借款人未按约按期偿还借款本金及利息，构成违约。因此，原告工行西市区支行有权根据约定要求被告王汝航提前清偿全部贷款本息，因被告王汝航未到庭参加诉讼，亦未向本院提交证据证明已归还的贷款金额，故被告王汝航应归还原告工行西市区支行尚欠的借款本金为209201.02元，及自2020年11月20日起至全部款项付清之日止按《个人购房借款／担保合同》约定标准计算的利息、罚息、复利。最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案中被告王汝航最终所承担的利息、罚息、复利的总和合计不得超过按年利率24%计算的金额上限。《个人购房借款／担保合同》约定，被告王汝航以其购买的位于安宁市恒大金碧天下首期高层项目（Ｃ标段）一期403幢1101号房屋（房权证安宁市房字第××号）为上述债务提供担保，并办理了他项权证（房他证安宁市房字第××号），抵押权成立，故原告工行西市区支行有权对该房屋折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。关于律师费15000元，《个人购房借款／担保合同》中已作明确约定，结合本案案情及原告工行西市区支行所委托的代理人所从事的具体诉讼活动，本院酌情支持本案律师费为10000元。关于原告工行西市区支行主张的保全费、邮寄费、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费等其他因主张债权而发生的一切费用，因未实际产生，故本院不予支持。综上所述，被告王汝航经本院依法送达起诉状副本及开庭传票缺席未到庭参加诉讼，但鉴于本案事实清楚、证据充分，依法可作缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王汝航于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司昆明西市区支行尚欠借款本金209201.02元，及自2020年11月21日起至全部款项付清之日止按《个人购房借款/担保合同》约定标准计算的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的总和合计不得超过按年利率24%计算的金额上限）；二、被告王汝航于本判决生效后十五日内支付原告中国工商银行股份有限公司昆明西市区支行10000元律师费；三、原告中国工商银行股份有限公司昆明西市区支行对被告王汝航所有的位于安宁市恒大金碧天下首期高层项目（Ｃ标段）一期403幢1101号房屋（房他证安宁市房字第××号）折价、拍卖、变卖所得价款，在本判决第一项、第二项下全部债务范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明西市区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4962元（原告已预交），由被告王汝航负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员 成 兰二〇二〇年十二月二十三日书记员 瓦敏仙