福建省顺昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0721民初1392号 原告：顺昌县农村信用合作联社洋口信用社，统一社会信用代码913507214901118616，住所地顺昌县洋口镇民主街**。确认送达地址为顺昌县洋口镇民主街19号。 负责人：张松，主任。 委托诉讼代理人：叶寻，男。 被告：胡雪斌，男，1985年1月13日出生，汉族，住福建省顺昌县。 原告顺昌县农村信用合作联社洋口信用社（以下简称洋口信用社）与被告胡雪斌信用卡纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用普通程序，于2020年12月17日公开开庭进行了审理。原告洋口信用社的委托诉讼代理人叶寻到庭参加诉讼，被告胡雪斌经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 洋口信用社向本院提出诉讼请求：判令胡雪斌偿还洋口信用社借款29,956.37元及利息、滞纳金（滞纳金截至2016年12月31日为547.2元；利息截至2018年6月29日为9,349.67元，从2018年6月30日起的利息按利率日万分之五计算至还清借款之日止）事实和理由：2016年2月27日，胡雪斌以资金周转为由向洋口信用社申请办理福万通普惠金融卡，授信额度30,000元，授信期限自2016年3月11日至2019年3月10日，借款月利率12‰，连续逾期2期或者累计逾期3期，利率调整为日万分之五，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。洋口信用社依约于2016年3月11日向胡雪斌发放授信额度30,000元的福万通普惠金融卡。胡雪斌采取透支现金、转账等方式进行借款，但未按合同约定履行还款义务，截至2018年6月29日，胡雪斌尚欠洋口信用社借款29,956.37元及利息9,349.67元，截至2016年12月31日滞纳金547.2元，结欠本息39,853.24元。 胡雪斌未作答辩。 洋口信用社向本院提交的证据材料有：1.《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《顺昌联社普惠金融（如意）卡使用须知》、《金融消费权益告知书》、《居民身份证》复印件各一份，证明胡雪斌于2016年2月27日向洋口信用社申请办理福万通普惠金融卡，2016年3月11日，洋口信用社向胡雪斌发放福万通普惠金融卡，授信额度30000元，利息按月利率12‰计算，连续逾期2期或者累计逾期3期，利率调整为日万分之五，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算的事实。2.《账户余额查询》、《批量余额显示》、《交易明细查询》、《普惠金融卡利息试算表》各一份，证明2018年6月29日，胡雪斌账户（卡号6228××××5100）被关账，截至2018年6月29日，胡雪斌尚欠洋口信用社借款29956.37元及利息9349.67元，截至2016年12月31日滞纳金547.2元，合计39853.24元的事实。 经庭审质证，本院认为洋口信用社提供的证据，真实合法，与本案有关联，胡雪斌未在举证期限内提交反驳证据、未作答辩，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年2月27日，胡雪斌填写申请表，向洋口信用社申请福万通普惠金融卡，承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《收费项目》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《普惠金融卡章程》）。《领用合约》第二条第2项约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。第3项约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据普惠金融卡申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金,若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第八条约定，本合约未尽事宜依据《普惠金融卡章程》等相关法规办理。《收费项目》约定预借现金/消费/转账利率由各行社自行决定；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）。《普惠金融卡章程》第三十八条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。同日，胡雪斌在《顺昌联社普惠金融（如意）卡使用须知》（以下简称《使用须知》）上签名，申明充分了解并清楚知晓普惠金融（如意）卡的使用等相关信息。《使用须知》第二条约定，如意卡授信期限最长3年。第三条约定，如意卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金。年费为每年200元（第一年免收年费）。首次申请的透支手续费费率（月，以下简称利率）为12‰。第七条约定，使用如意卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息﹦透支本金×当期利率×透支天数。第八条约定，若连续逾期2期或者累计逾期3期，则所有透支本息将进入下期账单一次性归还。如意卡利率调整为日万分之五，待透支本息全部归还后，再根据资信情况进行利率调整。 2016年3月11日，洋口信用社向胡雪斌发放授信额度30000元的福万通普惠金融卡（卡号：6228××××5100）。胡雪斌在使用该信用卡过程中，自2016年4月21日起未按时偿还信用卡透支利息。洋口信用社于2018年6月29日将该信用卡关账。截至2018年6月29日，胡雪斌结欠透支借款29956.37元、利息9349.67元，截至2016年12月31日滞纳金547.2元（放弃主张之后的滞纳金），合计39853.24元。经洋口信用社催讨，胡雪斌至今未偿还借款本息。 本院认为，胡雪斌向洋口信用社申请信用卡，签订《领用合约》、《收费项目》、《普惠金融卡章程》、《使用须知》，胡雪斌与洋口信用社之间有关信用卡的合同依法成立，双方应按照合同约定全面履行自己的义务。洋口信用社依约向胡雪斌发放授信金额30,000元的福万通普惠金融卡并提供透支消费服务。胡雪斌在使用该信用卡过程中，自2016年4月21日起未按时偿还信用卡透支借款本金及利息、滞纳金，已构成违约，截止于2018年6月29日尚欠借款29,956.37元，对洋口信用社起诉要求胡雪斌归还借款29,956.37元的诉讼请求，本院予以支持。双方签订的《领用合约》及《使用须知》约定，连续逾期2期或者累计逾期3期，如意卡利率调整为日万分之五；若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，洋口信用社要求胡雪斌偿还利息（利息截至2018年6月29日为9,349.67元，从2018年6月30日起的利息按利率日万分之五计算至还清借款之日止）及滞纳金547.2元（截止于2016年12月31日）的诉讼请求,该利率及滞纳金未超过法律规定及双方的约定，本院予以支持。胡雪斌经合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。 综上所述，对洋口信用社的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 胡雪斌应于本判决生效之日起十日内偿还顺昌县农村信用合作联社洋口信用社借款29,956.37元及利息、滞纳金（滞纳金截至2016年12月31日为547.2元；利息截至2018年6月29日为9,349.67元，从2018年6月30日起的利息按利率日万分之五计算至还清借款之日止）。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,070元，公告费560元，合计1,630元，由胡雪斌负担。本案受理费应在本判决生效之日起十日内交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  张 平 人民陪审员  叶元显 人民陪审员  陈玉珠 二〇二〇年十二月十七日 书 记 员  陈晓超 本案依据的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 二、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。