湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0902民初14号原告：招商银行股份有限公司孝感分行。住所地：湖北省孝感市北京路特1号。负责人：陈坚，该分行行长。委托诉讼代理人：杨公强，湖北熠耀律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：程业安，男，1975年9月18日出生，汉族，住孝感市孝南区。被告：程晖，女，1977年10月9日出生，汉族，住孝感市孝南区。原告招商银行股份有限公司孝感分行诉被告程晖、程业安金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年10月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨公强到庭参加了诉讼，被告程晖、程业安经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，1.依法判令被告程业安向原告偿还借款本金300000元，并向原告支付该贷款对应的利息、罚息、复息等共计61742.02元（利息、罚息、复息计算至2019年10月8日止）；并判令被告继续向原告支付2019年10月8日之后发生的利息、罚息、复息，直至被告将全部债务清偿之日止；2.判令被告程晖同程业安一起对上述诉讼请求承担共同清偿责任；3.判令被告承担本案诉讼费、保全费等全部实现债权的费用。事实与理由：2017年2月13日，被告程业安作为零售贷款的申请人，向原告申请贷款30万元，贷款用途为综合消费。2017年2月28日，原告与被告程业安签订了金额为30万元人民币的《个人贷款随借随还协议书》。同日，被告程业安签订了相同额度的《个人授信协议》，约定由原告向被告程业安开通自助借款功能（随借），自助提前还款功能（随还），被告程业安通过网上个人银行综合消费。如被告程业安没有按照约定还款则形成随借随还贷款。同时，协议书约定贷款偿还期限为1年，被告程业安如果没有按照约定按时足额清偿贷款，则在协议约定的利率基础上加收50%罚息。约定贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮66%、最终执行利率为年利率7.221%。协议生效后，原告履行了借款义务，但被告程业安未及时归还，截止2019年10月8日止，贷款本金30万元、利息7432.59元、罚息5289.83元、复息1415.6元均未偿还。原告为维护其合法权益诉至法院，请求依法裁决。被告程业安、程晖经本院合法传唤，无正当理由，在答辩期内未答辩，在举证期内未举证，亦未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经审查，原告提交的证据复印件与原件核对一致，具备证据的真实性、合法性和关联性，本院依法予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月13日，被告程业安作为零售贷款的申请人，共同向原告申请贷款30万元，贷款用途为综合消费。2017年2月28日，原告与被告程业安签订了金额为30万元人民币的《个人贷款随借随还协议书》一份，约定：1.同意开通随借随还功能，协议有效期为一年；2.自助借款额度为30万元，自助借款利率浮动比例为上浮66%，即年利率为7.221%。同日，被告程业安签订了相同额度的《个人授信协议》，授信期间为120个月，即自2017年2月28日至2027年2月28日止，约定由原告向被告程业安开通自助借款功能（随借），自助提前还款功能（随还），被告程业安通过网上个人银行综合消费。如被告程业安没有按照约定还款则形成随借随还贷款，如被告程业安如果没有按照约定按时足额清偿贷款，则在协议约定的利率基础上加收50%罚息协议生效后，原告履行了出借30万元的借款义务，但被告程业安未及时归还，截止2019年10月8日止，被告程业安实际下欠贷款本金30万元、利息7432.59元、罚息5289.83元、复息1415.6元均未偿还。另查明，被告程晖在上述协议签订时与被告程业安系夫妻关系，被告程业安提供的结婚证、户口本及贷款申请表等证据可以证实。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，根据当事人提交的证据材料及当庭陈述，原告与被告程业安签订的《个人贷款随借随还协议书》、《个人授信协议》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，亦未侵犯国家、集体、第三人的合法权益，双方的借贷关系成立并合法有效，双方当事人均应当按约定全面履行合同义务。合同签订后，原告依约向被告程业安履行了定向贷款的义务，但被告程业安违约未按合同约定足额偿还借款本息，故对原告要求被告程业安偿还下欠借款本息的诉请本院依法予以支持，经审理查明，截止2019年10月8日止，被告程业安实际下欠贷款本金30万元、利息7432.59元、罚息5289.83元、复息1415.6元均未偿还。根据双方合同约定，借款年利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮66%，最终执行利率为7.221%，逾期还款的加收50%罚息，即10.8315%，该罚息利率的约定符合法律规定和合同约定，故后段利（罚）息计算方式如下：以借款本金300000元为基数，按年利率10.8315%计算，时间自2019年10月9日起至本息清偿之日止。关于原告要求对被告程晖承担共同清偿责任的诉请，虽然被告程业安与程晖系夫妻关系，但在上述《个人贷款随借随还协议书》、《个人授信协议》中没有被告程晖的签名或手印，原告也未提交证据证实被告程晖有事后追认的事实，亦未提交证据证实上述债务用于夫妻共同生活、共同生产经营等事实，故对该项诉请，本院依法不予支持。据此，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程业安向原告招商银行股份有限公司孝感分行偿还借款本金300000元、利（罚）息61742.02元（截止2019年10月8日）及后段利（罚）息（以借款本金300000元为基数，按年利率10.8315%计算，时间自2019年10月9日起至本息清偿之日止）；二、驳回原告招商银行股份有限公司孝感分行的其他诉讼请求。上述应付款项，于本判决生效之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6726元，由被告程业安负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审 判 长  黄军勇人民陪审员  高勇梅人民陪审员  关新云二〇二〇年十二月九日法官助理陈新玲书记员何亚君附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。