河北省邯郸市复兴区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0404民初1168号 原告：中国光大银行股份有限公司邯郸铁西支行，住所地邯郸市复兴区铁西北大街52号，统一社会信用代码911304000837870128。 负责人：许江，该支行行长。 委托诉讼代理人：张小鹏，河北九川律师事务所律师。 被告：范俊杰，男，汉族，1980年7月14日出生，住邯郸市邯山区。 被告：邯郸市鑫奥广告装饰有限公司，住所地邯郸市丛台区高新技术产业园区309国道南侧，统一社会信用代码911304216732310657。 法定代表人：范英杰。 被告：范英杰，男，汉族，1972年8月12日出生，住邯郸市丛台区。 被告：王红芳，女，汉族，1980年11月18日出生，住邯郸市邯山区。 被告：王丽芳，女，汉族，1984年9月25日出生，住邯郸市邯山区。 上述两被告的委托诉讼代理人：靳辉，河北熙坤律师事务所律师。 上述两被告的委托诉讼代理人：胡晓华，河北熙坤律师事务所律师。 原告中国光大银行股份有限公司邯郸铁西支行（以下简称光大银行铁西支行）诉被告范俊杰、邯郸市鑫奥广告装饰有限公司（以下简称鑫奥公司）、范英杰、王红芳、王丽芳金融借款合同纠纷一案，原告光大银行铁西支行于2019年4月3日诉至邯郸市丛台区人民法院，被告王丽芳、范俊杰在提交答辩状期间对管辖权提出异议，2019年8月8日邯郸市丛台区人民法院作出（2019）冀0403民初1311号民事裁定，驳回王丽芳、范俊杰对管辖权提出的异议。后被告王丽芳、范俊杰上诉，2019年11月29日邯郸市中级人民法院作出（2019）冀04民辖终381号民事裁定，撤销邯郸市丛台区人民法院（2019）冀0403民初1311号民事裁定，移送邯郸市复兴区人民法院管辖。本院2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行铁西支行的委托诉讼代理人张小鹏，被告王红芳、王丽芳的委托诉讼代理人胡晓华到庭参加诉讼，被告范俊杰、鑫奥公司、范英杰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 光大银行铁西支行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告范俊杰归还原告借款本金1028924.98元；二、依法判令被告范俊杰支付债务清偿完毕之日的利息（自2018年9月20日起至2019年3月20日的逾期利息及罚息为39420.69元）；三、依法判令被告向原告支付律师费16025.18元；四、依法判令原告对被告范英杰、被告王红芳、被告王丽芳抵押的房产经折价或拍卖、变卖后所得价款后在抵押范围内优先受偿；五、依法判令被告鑫奥公司、被告范英杰对上述全部债务（共计1084370.85元）承担连带担保责任；六、诉讼费由被告承担。后原告当庭撤回第三项诉讼请求。事实和理由：2014年3月11日，因经营需要，被告范俊杰与原告签订《个人贷款合同》，被告鑫奥公司、范英杰提供担保，被告范英杰、王红芳、王丽芳向原告办理了房产抵押，贷款金额160万元，合同约定年利率按中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%执行，首期执行贷款年利率为8.515%。双方约定，贷款期限10年，被告按月分120期等额还本付息还款。后被告于2018年9月起开始出现了逾期不还款的行为，为此，原告多次向被告主张未果。根据合同约定，原告要求被告立即偿还全部贷款本息及律师费。 光大银行铁西支行为其主张，提交如下证据： 1、原告营业执照复印件一份； 2、个人贷款合同（抵押、保证）一份，证明原被告之间签订了金融借款合同，被告范俊杰系借款人，被告范英杰为保证人，被告王红芳、被告王丽芳为抵押人； 3、被告范俊杰、范英杰、王红芳身份证复印件、被告鑫奥公司企业公示报告各一份； 4、借据、个人贷款划款凭证各一份，证明原告已经履行了放贷义务； 5、对账单一份，证明被告逾期还款，其违约行为已导致债务提前到期； 6、欠款情况表一份，证明被告的欠款情况，被告尚欠原告贷款本金1028926.98元、至2019年3月14日的逾期利息及罚息为39420.69元； 7、他项权证三份，证明被告向原告抵押的房产情况。 被告王红芳、王丽芳辩称，一、应依法审查范俊杰与原告的个人贷款合同是否生效？是否实际支付贷款？合同约定的还款方式，是先本后息还是先息后本？被告已经支付的本金是多少？利息支付了多少？与原告诉讼的数额是否有出入？因被告王红芳、王丽芳不清楚被告范俊杰的还款情况，原告应当有个人贷款合同成立的合法证据，以及实际借款到账和凭证，另外还要出示被告范俊杰逾期不还款的各项证据，否则应当驳回原告的诉讼请求。二、被告王红芳、王丽芳认为是先本后息，请法院调查被告范俊杰是否存在完全违约的行为，是否构成解除双方贷款合同的条件，如果构成的话，原告应当首先提出让法院解除该合同之后，方有逾期利息和罚息的数额产生，否则还在合同履行期内，原告没有任何依据解除借款合同。三、王红芳和王丽芳在范俊杰和原告没有解除合同和双方最终结算尚欠多少利息和本金的情况下，属于主债权不确定，主债权不确定的，原告当然不能行使抵押房产的优先受偿权，只有在被告没有任何清偿本金和利息的情况下，才能够将被告王红芳、王丽芳的房产进行拍卖变卖，并且被告王红芳、王丽芳并不是贷款合同的还款人，其只对该合同项下的本金和利息以抵押的房产进行担保，对于原告要求的逾期利息、罚息和诉讼费等其他的所有费用均不在抵押受偿的范围之内。四、范英杰既为保证人，又为抵押人，其抵押的房产为商铺，被告王红芳、王丽芳的抵押房产为住宅用房，又为王红芳、王丽芳的居住使用，拍卖时应当优先保障被告王红芳、王丽芳的居住权，以不影响被告王红芳、王丽芳居住使用为宜；五、根据最高人民法院关于民间借贷利息的计算方式的规定，原告所要求的利息利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，违反了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，对于超过2014年3月11日合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍的部分不应当支持。 范俊杰、鑫奥公司、范英杰未答辩，范俊杰、鑫奥公司、范英杰、王红芳、王丽芳未提交证据。 光大银行铁西支行所举证据，王红芳、王丽芳已质证。 经审理查明，2014年3月11日，贷款人光大银行铁西支行与借款人范俊杰，与抵押人王红芳、王丽芳、范英杰，与保证人鑫奥公司、范英杰签订《个人贷款合同（抵押、保证）》（合同编号50541416000016），合同主要约定：1、光大银行铁西支行向范俊杰发放助业房抵快贷贷款，贷款用途购买货物，贷款金额160万元；2、贷款期限120个月，自2014年3月11日至2024年3月11日止；3、贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮30%执行，即8.515%，注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；4、借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；5、贷款发放为受托支付方式；6、贷款担保：抵押担保（抵押担保的范围包括：本合同项下贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用和所有其他应付的合理费用）、连带责任保证担保（保证担保的范围包括：本合同项下贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用和所有其他应付款项）；7、贷款偿还：贷款按月分120期偿还，等额还本付息；8、保证担保方式：全程连带责任保证，保证期间从本合同签署之日起至本合同项下贷款履行期届满之日起二年止；9、违约责任：（1）违约事件：借款人未按时足额还款；（2）一旦发生违约事件，贷款人有权采取以下措施：宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），按合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息；10、补充条款：本笔贷款共抵押三处房产。位置位于邯郸县的房产，产权人为王红芳，抵押权利价值为45万元；位置位于邯郸县的房产，产权人为王丽芳，抵押权利价值为45万元；位置位于丛台区，产权人为范英杰，抵押权利价值为70万元。 2014年3月5日，范英杰名下的坐落于丛台区办理了抵押登记（邯房他证字第××号）、债权数额160万元、评估价值101.50万元、三套房产共同抵押；王丽芳名下的坐落于邯郸县的房产办理了抵押登记（邯房他证字第××号）、债权数额160万元、评估价值57.95万元、三套房产共同抵押；王红芳名下的坐落于邯郸县的房产办理了抵押登记（邯房他证字第××号）、债权数额160万元、评估价值56.64万元、三套房产共同抵押。 2014年3月11日，光大银行铁西支行向范俊杰指定的河北雷鹏圣钢贸易有限公司付款160万元。 2016年5月20日开始范俊杰出现逾期还本付息的情况，截至2019年3月20日，范俊杰尚欠借款本金1028924.98元、拖欠利息39420.69元，合计1068345.67元。后经光大银行铁西支行多次催要未果，故诉至法院。 以上事实，有光大银行铁西支行提交的《个人贷款合同（抵押、保证）》、贷款划款凭证、贷款借据、欠款情况表、欠款截屏信息、他项权证等证据和光大银行铁西支行、王红芳、王丽芳当庭陈述在卷佐证。 本院认为，光大银行铁西支行与借款人范俊杰，与抵押人王红芳、王丽芳、范英杰，与保证人鑫奥公司、范英杰签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》是各方真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，应认定有效。范俊杰应按合同约定偿还借款本息，虽个人贷款合同约定的借款期限未届满，但合同中已明确约定借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本息、利息和其他应付款项。本案中，范俊杰未依约还款属违约行为，故光大银行铁西支行有权要求范俊杰偿还所有借款本息，并对抵押房产行使优先受偿权，同时有权要求保证人鑫奥公司、范英杰承担连带保证责任。 因在个人贷款合同中已明确约定王红芳房产的抵押权利价值45万元、王丽芳房产的抵押权利价值45万元、范英杰房产的抵押权利价值70万元，故光大银行铁西支行有权在上述房产的抵押权利价值范围内折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。 光大银行铁西支行在诉讼请求中明确要求鑫奥公司、范英杰对上述全部债务（共计1084370.85元）承担连带担保责任，因光大银行铁西支行当庭撤回第三项诉讼请求（依法判令被告向原告支付律师费16025.18元），故鑫奥公司、范英杰对1068345.67元（1084370.85元-16025.18元=1068345.67元）承担连带偿还责任。 王红芳、王丽芳辩解本案应适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，本案为金融机构因发放贷款引发的纠纷，不适用该规定。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告范俊杰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司邯郸铁西支行借款本金1028924.98元及利息（1、截至2019年3月20日的利息、罚息为39420.69元；2、自2019年3月21日起至借款偿付完毕之日止，按照上述《个人贷款合同》约定利率计付利息）； 二、被告范俊杰如不履行还款义务，原告中国光大银行股份有限公司邯郸铁西支行有权以被告王红芳抵押的位于邯郸县的房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款在45万元的范围内优先受偿；原告中国光大银行股份有限公司邯郸铁西支行有权以被告王丽芳抵押的位于邯郸县的房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款在45万元的范围内优先受偿；原告中国光大银行股份有限公司邯郸铁西支行有权以被告范英杰抵押的位于丛台区房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款在70万元的范围内优先受偿； 三、被告邯郸市鑫奥广告装饰有限公司、范英杰对第一项还款义务中的1068345.67元承担连带偿还责任。被告邯郸市鑫奥广告装饰有限公司、范英杰承担连带偿还责任后，有权向被告范俊杰追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14415元，减半收取计7207.50元，由被告范俊杰、邯郸市鑫奥广告装饰有限公司、范英杰、王红芳、王丽芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于邯郸市中级人民法院。 审判员  申素霞 二〇二〇年十二月二十五日 书记员  郑丹丹