吉林省吉林市昌邑区人民法院民事判决书（2020）吉0202民初1888号原告：吉林市万佳瑞信息咨询有限公司,住所地吉林市昌邑区哈达大街17号。法定代表人：矫永志,经理。委托诉讼代理人：王崧，男，该公司职员，1983年7月24日出生，汉族，住上海市闽北区。委托诉讼代理人：何娟，吉林吉信律师事务所律师。被告：王彦秋,女,1970年4月26日出生,满族,住吉林省吉林市船营区。委托诉讼代理人：苗迪，吉林佳誉律师事务所律师。被告：王彦梅,女,1968年10月3日出生,满族，住吉林省吉林市昌邑区。委托诉讼代理人：苗迪，吉林佳誉律师事务所律师。被告：徐博,男,1990年9月3日出生,满族，住吉林省吉林市昌邑区。委托诉讼代理人：苗迪，吉林佳誉律师事务所律师。原告吉林市万佳瑞信息咨询有限公司（以下简称万家瑞公司）与被告王彦秋、王彦梅、徐博借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告万家瑞公司的委托诉讼代理人王崧、何娟，被告王彦秋、被告王彦梅及其共同委托的诉讼代理人苗迪、被告徐博的委托诉讼代理人苗迪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。万家瑞公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告王彦秋偿还原告借款本金62.5万元及利息（利息以本金62.5万元为基数,自2017年10月1日至本金全部还清之日止按月利率1.5%计算,该利息暂计算至2019年12月1日为243750元)；2.判令被告吉林市甲-方媚娘餐饮文化有限公司、王彦梅、徐博对以上借款本金及利息承担连带偿还责任。庭审中，万家瑞公司申请撤回对于吉林市甲一方媚娘餐饮文化有限公司的告诉。事实与理由：2016年4月1日原告与被告王彦秋签订《借款合同》及借据，被告向原告借款75万元,原告按约向王彦秋支付借款总计75万元，确定月利率为1.5%,同日被告王彦秋向原告出具收据一份。保证人吉林市甲一方媚娘餐饮文化有限公司、王彦梅、徐博与原告签订《保证合同》,对上述75万借款承担连带保证责任,行期限届满之日起两年。借款合同签订后,被告王彦秋总计偿还本金12.5万元,利息偿还至2017年9月30日止。现因被告王彦秋不能偿还相关借款,为维护原告的合法权益,原告特向贵院起诉,请求人民法院依法支持原告诉请。王彦秋、王彦梅、徐博辩称，一、答辩人王彦秋向原告借款属实，但原告关于借款期限、利率等陈述部分不属实。借款事实及约定如下：2016年4月1日，答辩人王彦秋向原告借款75万元，借款期限15个月，约定月利率3%，手续费为借款金额的2.5%，采取等额本息还款方式。经计算，本金75万元，15个月利息共计337500元，手续费共计18750元，以上三项共计1106250元，按照等额本息还款法，王彦秋每月应还73750元，其中本金5万元，利息及手续费共23750元。2016年4月1日即借款当天及2016年5月3日，答辩人王彦秋分别汇入原告指定的刘苗颖帐户内两笔73750元，共计147500元。后经咨询，答辩人王彦秋了解到原告收取手续费及按等额本息还款方式的行为，将造成其支付的利息远高于法律允许的范围，因此经与原告协商，双方一致同意降低利率为月利率1.5%并将还款方式改为按月还息，到期还本。本金按62.5万元75万-（147500-750000×3%）计算月利率为9375元，2016年5月31日至2017年1月2日，答辩人共支付8笔、每笔9375元，2017年8月22日至2018年3月26日，答辩人共支付8笔、每笔9375元。二、原告本金及利息计算错误。至原告起诉，计息本金应为507191.61元，利息应以507191.61元为基数，自2017年1月3日起，按月利率1.5%计算，并减掉答辩人王彦秋2017年8月22日至2018年3月26日已付的8笔、每笔9375元，即利息共应减掉75000元。根据民间借贷司法解释的规定，人民法院应以实际出借金额认定本金，鉴于借款当日，答辩人王彦秋即转回给原告73750元，因此实际出借金额为676250元，即计息本金为676250元。1、2016年4月21日，答辩人王彦秋偿还10万元，此时按约定月利率3%，利息应为13339.73元，多还86660.27元应抵扣本金，即自2016年4月22日起，计息本金为589589.73元（676250元-86660.27元）。2、2016年5月3日，答辩人王彦秋偿还73750元，此时按约定月利率3%，利息应为6396.64元，多还67353.36元应抵扣本金，即自2016年5月4日起，计息本金为522236.37元（589589.73元-67353.36元），此时双方已协商将月利率降为1.5%。3、2016年5月31日，答辩人王彦秋偿还9375元，此时应付利息为6953.61元，多还2421.39元应抵扣本金，即自2016年6月1日起，计息本金为519814.98元（522236.37元-2421.39元）。4、2016年6月30日，答辩人王彦秋偿还9375元，此时应付利息为7434.07元，多还1940.93元应抵扣本金，即自2016年7月1日起，计息本金为517874.05元（519814.98元-1940.93元）。5、2016年8月1日，答辩人王彦秋偿还9375元，此时应付利息为7917.09元，多还1457.91元应抵扣本金，即自2016年8月2日起，计息本金为516416.14元（517874.05元-1457.91元）。6、2016年8月30日，答辩人王彦秋偿还9375元，此时应付利息为7130.79元，多还2244.21元应抵扣本金，即自2016年8月31日起，计息本金为514171.93元（516416.14元-2244.21元）。7、2016年9月30日，答辩人王彦秋偿还9375元，此时应付利息为7606.93元，多还1768.07元应抵扣本金，即自2016年10月1日起，计息本金为512403.85元（514171.93元-1768.07元）。8、2016年11月1日，答辩人王彦秋偿还9375元，此时应付利息为7833.46元，多还1541.54元应抵扣本金，即自2016年11月2日起，计息本金为510862.31元（512403.85元-1541.54元）。9、2016年11月30日，答辩人王彦秋偿还9375元，此时应付利息为7054.10元，多还2320.90元应抵扣本金，即自2016年12月1日起，计息本金为508541.41元（510862.31元-2320.90元）。10、2017年1月2日，答辩人王彦秋偿还9375元，此时应付利息为8025.20元，多还1349.80元应抵扣本金，即自2017年1月3日起，计息本金为507191.61元（508541.41元-1349.80元）。2017年1月3日起，答辩人王彦秋开始欠息。2017年8月22日至2018年3月26日，答辩人共支付利息75000元，因此，应在欠息总额中扣减。三、本案担保期限已过，答辩人徐博、王彦梅作为保证人不再承担保证责任。答辩人王彦秋借款期限为15个月，即自2016年4月1日起至2017年6月30日止。原告在民事起诉状中自认保证期限为主债务履行期限届满之日起两年，即自2017年7月1日起至2019年6月30日止。在上述保证期间内，原告未向答辩人徐博、王彦梅主张保证责任，根据《担保法》的相关规定，答辩人徐博、王彦梅的保证责任免除。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对证据进行了核查。对于万家瑞提供的《借款合同》、《保证合同》、借据、收据、电子银行业务回单，王彦秋、王彦梅、徐博对于证据真实性没有异议，本院予以确认，并在卷佐证。对于王彦秋、王彦梅、徐博工商银行流水、吉林银行流水，王**公司对于真实性予以确认，本院予以采信，并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年4月1日，王彦秋与吉林市万家瑞小额贷款公司签订《借款合同（抵押）》约定，王彦秋向万家瑞公司借款750,000元，借款期限自2016年4月1日起，并未约定还款期限。对于借款利率约定为月利率1.5%。同日，万家瑞通过网上银行账户向王彦秋账户转款750,000元后，王彦秋出具借据与收据。2016年4月1日，王彦秋、徐博、王彦梅作为保证人与吉林市万家瑞小额贷款公司签订《保证合同》约定，保证人担保的主债权为《借款合同》借款人向债权人贷款的本金柒拾伍万元整，利率1.5%，并未约定保证期间。借款当日，王彦秋向万家瑞公司的工作人员刘苗颖账户转款73,750元。2016年4月21日，王彦秋向万家瑞公司的工作人员王菘账户汇款100,000元。2016年5月3日，王彦秋向刘苗颖账户汇款73,750元。2016年5月31日，王彦秋向刘苗颖账户汇款9375元。2016年6月30日，王彦秋向刘苗颖账户汇款9375元。2016年8月1日，王彦秋向刘苗颖账户汇款9375元。2016年8月30日，王彦秋向刘苗颖账户汇款9375元。2016年9月30日，王彦秋向刘苗颖账户汇款9375元。2016年11月1日，王彦秋向刘苗颖账户汇款9375元。2016年11月30日，王彦秋向刘苗颖账户汇款9375元。2017年1月2日，王彦秋向刘苗颖账户汇款9375元。2017年8月22日至2018年3月26日，王彦秋向王菘账户陆续还款8笔，共计75,000元。另查明，吉林市万家瑞小额贷款公司于2016年11月更名为吉林市万家瑞支农小额贷款有限公司。吉林市万家瑞支农小额贷款有限公司又再次更名为吉林市万家瑞信息咨询有限公司。本院认为，本案系民间借贷纠纷。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条之规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”万家瑞公司与王彦秋之间签订的《借款合同》系真实意思表示，不违反法律的强制性规定，合法有效，可以认定双方的借贷关系。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条之规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”万家瑞公司与王彦秋之间的借款并未约定还款期限，现万家瑞公司来院诉讼，主张王彦秋偿还欠款，不违反法律规定，本院予以支持。关于借款本金的认定，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条之规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”本案中，虽然万家瑞公司向王彦秋账户汇款750,000元，但在汇款当日，王彦秋向万家公司的员工刘苗颖账户还款73,750元，应当在借款本金中予以扣除，故借款本金应当认定为676,250元。王彦秋抗辩在2016年4月21日向万家瑞公司员工王菘账户汇款100,000元系用于偿还该笔借款的本息，万家瑞公司承认收到钱款，但该笔钱款是偿还王彦秋与万家瑞公司另一笔7,000,000元借贷的利息，万家瑞公司对于该100,000元的性质，应当承担举证责任，现万家瑞公司在法庭指定的期间未能提供证据证明该主张，应承担举证不能的责任，本院对于王彦秋的该项抗辩予以支持。庭审中，王彦秋自认前两个月的利息是按照月利率3%计算，且已经实际支付，故借款本金676,250元自2016年4月1日起计算利息至2016年4月21日，应按照月利率3%计算，产生利息13,520元，王彦秋在2016年4月21日偿还的100,000元中扣除应当支付的利息13,520元，剩余86,480元应从本金中予以扣除，故剩余本金589,770元。王彦秋在2016年5月3日向刘苗颖账户还款73,750元，借款本金589,770元2016年4月22日至2016年5月3日的利息为7077元，剩余66,673元应在本金中予以扣除，故2016年5月3日剩余借款本金523,097元；王彦秋在庭审中自认按照等额本息还款2个月后，就与万家瑞公司协商变更还款方式，按照每月1.5%的利率计算利息，且双方在借款合同中约定还款利息为月利率为1.5%，故自2016年5月的借款利息应按照月利率1.5%计算。王彦秋在2016年5月31日向刘苗颖账户汇款9,375元，借款本金523,097元至2016年5月31日的利息为7323元，剩余2,052元应从本金中予以扣除，故剩余本金521,045元；王彦秋在2016年6月30日向刘苗颖账户汇款9,375元，借款本金521,045元至2016年6月30日的利息为1,559元，剩余1559元应从本金中予以扣除，故剩余本金519,486元；王彦秋在2016年8月1日向刘苗颖账户汇款9,375元，借款本金519,486元至2016年8月1日的利息为8312元，剩余1063元应从本金中予以扣除，故剩余本金518,423元；王彦秋在2016年8月30日向刘苗颖账户汇款9,375元，借款本金518,423元至2016年8月30日的利息为7517元，剩余1858元应从本金中予以扣除，故剩余本金516,565元；王彦秋在2016年9月30日向刘苗颖账户汇款9,375元，借款本金516,565元至2016年9月30日的利息为8007元，剩余1368元应从本金中予以扣除，故剩余本金515,197元；王彦秋在2016年11月1日向刘苗颖账户汇款9,375元，借款本金515,197元至2016年11月1日的利息为8243元，剩余1132元应从本金中予以扣除，故剩余本金514,065元；王彦秋在2016年11月30日向刘苗颖账户汇款9,375元，借款本金514,065元至2016年11月30日的利息为7454元，剩余1921元应从本金中予以扣除，故剩余本金512,144元；王彦秋在2017年1月2日向刘苗颖账户汇款9,375元，借款本金512,144元至2017年1月2日的利息为8194元，剩余1181元应从本金中予以扣除，故剩余本金510,963元。王彦秋在2017年1月后未在按时支付利息，故借款本金510,963元应自2017年1月3日起至实际偿还之日止，按照月利率1.5%计算利息。王彦秋在2017年8月起开始每个月向王菘账户汇款9375元，共计给了8个月，共计75000元，对于该部分利息应当在利息中予以扣除。关于王彦梅、徐博的责任承担，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十三条之规定：“主合同对主债务履行期限没有约定或约定不明的，保证期间自债权人履行义务的宽限届满之日其计算。”王彦梅与徐博抗辩借款期限为15个月，但万家瑞公司予以否认，王彦梅与徐博并未提供证据证明其主张，故王彦梅与徐博对于超过保证期间进行的抗辩，本院不予采信。王彦秋与万家瑞公司之间的借款并未约定还款期限，万家瑞公司自来院提起诉讼视为其主张权利，王彦梅、徐博作为王彦秋与万家瑞公司之间借款的连带责任保证人，应当承担连带保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、王彦秋于本判决生效之日起十日内向吉林市万佳瑞信息咨询有限公司偿还欠款本金510,963元；二、王彦秋于本判决生效之日起十日内向吉林市万佳瑞信息咨询有限公司给付上述第一项借款的利息（以510,963元为基数，自2017年1月3日起至实际支付之日，按照月利率1.5%计算，扣除已经支付的75000元）；三、王彦梅、徐博对上述第一项、第二项承担连带保证责任；四、王彦梅、徐博承担连带保证责任后，有权向王彦秋进行追偿；五、驳回吉林市万佳瑞信息咨询有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10,050元，由王彦秋、王彦梅、徐博负担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审判长 陈 鹤人民陪审员 姜程程人民陪审员 邹荔杰二○二○年十二月三十日书记员 张金鑫