黑龙江省虎林市人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0381民初1621号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行，住所地虎林市中心社区****。负责人：包明林，行长。委托诉讼代理人：伊才全，该行员工。被告：毛文涛，男，1982年8月27日出生，汉族，职业不详，原住虎林市，现住址不详。被告：王菲，女，1989年12月15日出生，汉族，职业不详，原住虎林市，现住址不详。被告：方春燕，女，1974年8月27日出生，汉族，职业不详，原住虎林市，现住址不详。被告：姚元军，男，1975年1月9日出生，汉族，职业不详，原住虎林市，现住址不详。被告：刘宇，男，1989年9月10日出生，汉族，职业不详，原住虎林市，现住址不详。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行（以下简称邮储银行）与被告毛文涛、王菲、方春燕、姚元军、刘宇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告邮储银行委托诉讼代理人伊才全到庭参加诉讼，被告毛文涛、王菲、方春燕、姚元军、刘宇经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已缺席审理终结。邮储银行向本院提出诉讼请求：1.要求被告毛文涛、王菲偿还债务42565.08元（其中本金41676.21元、截止到2020年5月1日拖欠的逾期利息及罚息888.87元），直至贷款本息全部结清为止,同时要求被告方春燕、姚元军、刘宇承担连带保证责任;2.要求被告毛文涛承担抵押担保责任，诉请以抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.要求上述被告承担诉讼中的一切费用。庭审中，原告明确诉讼请求为：1.要求被告毛文涛、王菲偿还贷款本金41676.21元，截止到2020年5月1日的逾期利息及罚息888.87元，本息合计42565.08元，并自2020年5月2日起，以本金41676.21元为基数，按照每次基准利率调整之日的次年1月1日起调整后的基准利率上浮约定标准计算利息至贷款本息全部清偿之日止；2.要求毛文涛、王菲承担抵押担保责任，诉请以抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、要求被告方春燕、姚元军、刘宇承担连带保证责任。事实与理由：毛文涛、王菲（配偶）系虎林市种植户，2014年因交购楼款需要在原告处申请贷款，找方春燕、姚元军、刘宇组成联保小组，并于2014年1月20日与原告签订了小额贷款联保协议书、个人购房借款及担保合同，同时毛文涛所购楼房虎林市8××农场农机综合楼105室住宅作抵押，8××农场预抵押登记证明：预201312039号，毛文涛贷款金额为130000元，期限96个月，年利率7.5325%,同时约定还款方式为等额本息法偿还贷款，在原告将贷款发放后，毛文涛、王菲并没有按照合同约定归还全部贷款本息，方春燕、姚元军、刘宇也没有履行连带保证义务，贷款逾期后经原告多次催缴，均以暂时无钱还款为由拖欠至今，故原告诉至法院。被告毛文涛、王菲、方春燕、姚元军、刘宇未到庭，未发表答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.原告邮储银行提交的证据一：2014年1月20日个人购房借款及担保合同（含抵押物清单）、小额贷款联保协议书各一份，证明被告毛文涛、王菲向原告申请贷款130000元，期限为2014年1月20日至2022年1月20日，约定贷款利率为按照每次基准利率调整之日的次年1月1日起调整后的基准利率上浮15%，逾期未偿还，在该基础上加收30%，被告毛文涛、王菲以其所有的房产为涉案贷款进行了抵押。同时，毛文涛、王菲、方春燕、姚元军、刘宇组成联保小组，方春燕、姚元军、刘宇为毛文涛、王菲的贷款提供连带保证责任，保证期间为借款到期后两年。2.原告邮储银行提交的证据二：2014年1月20日中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单各一份，毛文涛尾号0876存折一页、毛文涛尾号0876账户交易明细2页，证明2014年1月20日原告已经将贷款130000元发放到被告毛文涛尾号0876账户内,根据合同约定已将该款转至8××农场对公账户用于交付被告毛文涛的购房款。3.原告邮储银行提交的证据三：毛文涛还款流水清单2页，证明毛文涛、王菲2019年11月20日至2019年12月20日当期贷款未按全额给付原告，并自2019年12月21日起开始逾期。4.原告邮储银行提交的证据四：8××农场预抵押证明1份，证明被告毛文涛、王菲以其所有的位于虎林市××农机综合楼××室（房产证号：8××农场房权证农垦房证字第**），并依法办理了预抵押权登记（预201312039号）。被告毛文涛、王菲、方春燕、姚元军、刘宇未发表质证意见。上述四组证据符合证据形式要件，相互之间能够印证，故本院予以采信。被告毛文涛、王菲、方春燕、姚元军、刘宇未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：毛文涛、王菲向原告邮储银行处申请贷款，双方于2014年1月20日签订《个人购房借款及担保合同》，合同编号2399976Q114015008893，合同约定：借款金额130000元，贷款期限为96个月，（自2014年1月20日至2022年1月20日），实际放款日与到期日以借据为准，借据为合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率基准利率上浮15%计算，贷款用途为：购买坐落于虎林市××农机综合楼××室，还款方式为等额本息还款法，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定。借款担保方式为（抵押+联保），毛文涛、王菲以其共有的坐落于8××农场房房权证农垦房证字第**，筑面积80.21平方米，抵押物担保价值为130000元的房产为案涉借款提供担保。该抵押房产在房屋登记管理部门办理了房屋预抵押登记手续，预抵押登记号为：预201312039号。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。抵押人保证对抵押物依法享有所有权或处分权。抵押物存在共有人的，共有人同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。毛文涛在借款人、抵押人处签名捺印，王菲在抵押物共有人处签名捺印。2014年1月20日,毛文涛、王菲、方春燕、姚元军、刘宇与邮储银行签订小额贷款联保协议书，合同约定：从2014年1月20日起至2016年1月20日止，甲方邮储银行可以根据乙方联保小组成员任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过390000元，且联保小组合计贷款本金余额不超过1510000元内发放贷款。具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方成员自愿为甲方邮储银行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证责任。甲方邮储银行和乙方联保小组成员任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方联保小组成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证；每笔借款保证期间从借款之日至借款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公正、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。乙方配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。毛文涛、方春燕、刘宇在小额贷款联保协议书中联保小组成员处签名捺印，王菲、姚元军在联保小组成员配偶处签名捺印。2014年1月20日，毛文涛为邮储银行出具个人贷款（手工）借据一份，内容为：借款金额130000元，借款期限自2014年1月20日至2022年1月20日，年利率7.755%，还款方式等额本息还款法，邮储银行在借据上加盖公章，毛文涛在借款人处签名捺印。邮储银行于当日向毛文涛发放了贷款。被告逾期还款后，原告诉至法院。本院认为，毛文涛、王菲与原告邮储银行签订贷款合同，系双方真实意思表示，不违反法律、法规禁止性规定，应为有效，原告邮储银行履行了合同义务发放贷款，毛文涛、王菲应履行还款义务，按照原、被告的合同和借款凭证的约定，期内年利率7.5325%，逾期贷款罚息利率按合同利率加收30%。原告关于贷款的期内利率及逾期利率的计算标准符合法律规定，本院予以确认。因王菲与毛文涛系夫妻关系，其在合同抵押物共有人处签名捺印，且借款用途为个人购房借款，应视为其对该笔借款的同意及认可，故该笔借款应属于二人的夫妻共同债务，其应当承担共同还款责任。故原告邮储银行要求被告毛文涛、王菲给付贷款本息合计42565.08元（其中本金41676.21元、逾期利息及罚息888.87元）并自2020年5月2日起，以本金41676.21元为基数，按照每次基准利率调整之日的次年1月1日起调整后的基准利率上浮约定标准计算利息至贷款本息全部清偿之日止的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。邮储银行关于对毛文涛、王菲抵押的房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的请求，房屋虽已在房产管理处办理了预告登记，但双方当事人未办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第九条的规定，因双方未办理抵押登记，抵押权未设立，不发生抵押权效力。对邮储银行行使抵押物优先权的请求，因未设立抵押权，故对原告该项诉讼请求，本院不予支持。原告关于被告方春燕、姚元军、刘宇承担连带保证责任的诉讼请求，被告方春燕、刘宇自愿在保证合同上签字，约定保证方式为连带保证，保证期限为借款到期后二年，即保证期间为2022年1月21日起至2024年1月21日止，现原告在保证期限内提起诉讼，保证期间并未经过，不能免除被告方春燕、刘宇的保证责任，因姚元军在保证合同中乙方配偶处签名捺印，并同意其配偶作为联保及组成人员而从事的借款及（或）保证行为，对协议项下的业务承担共同还款责任，应认定被告姚元军亦为共同保证人，与原告邮储银行之间亦形成保证合同关系。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，本案债务提供了自有房屋进行抵押担保，虽未办理抵押登记，但被告方春燕、姚元军、刘宇对该抵押行为存在信赖利益，因抵押合同的相对人系本案原告与被告毛文涛、王菲，双方应积极到不动产登记管理部门办理抵押登记，现未办理抵押登记手续系双方当事人过失造成，保证人对抵押权未设立并不存在过错，因本案系混合担保，在保证人存在信赖利益，且保证人无过错的情况下，保证人可在抵押物价值范围内免除其的保证责任。故原告该项诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告毛文涛、王菲于本判决生效后五日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行贷款本息合计42565.08元（其中本金41676.21元、逾期利息及罚息888.87元），并自2020年5月2日起，以本金41676.21元为基数，按照每次基准利率调整之日的次年1月1日起调整后的基准利率上浮约定标准计算利息至贷款本息全部清偿之日止；二、被告方春燕、姚元军、刘宇对第一项判项内确定的给付金额，在毛文涛、王菲提供的担保物虎林市八五八农机综合楼105室房屋（房产证号：8××农场房权房权证农垦房证字第**；押登记号：预201312039号）确认的价值范围外承担连带清偿责任；三、判决驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司虎林市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费864元，公告费560元，合计1424元，由被告毛文涛、王菲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省鸡西市中级人民法院。审判长  张淑梅审判员  高孝朋审判员  张 丹二〇二〇年十二月二十八日书记员  王 萍附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财物优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。