福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初4781号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行，住所地福建省莆田市涵江区三江口高美村高新路81号，统一社会信用代码91350303567317009M。 主要负责人：朱勇，行长。 委托诉讼代理人：黄荣清，男。 被告：黄爱华，女，1976年9月7日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行（以下简称农商银行三江口支行）与被告黄爱华信用卡纠纷一案，本院于2020年11月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商银行三江口支行的委托诉讼代理人黄荣清到庭参加诉讼，黄爱华经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 农商银行三江口支行向本院提出诉讼请求：判令黄爱华立即归还福万通贷记卡透支本金9994.25元及该款自2020年6月22日起按《领用合约》、《章程》约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元），暂计至2020年10月21日的利息、违约金共763.22元，本金及相关费用共10757.47元。事实和理由：2015年8月11日，黄爱华向农商银行三江口支行申请办理福万通贷记卡，并签字承诺遵守《福建省农村信用社农村商业银行农村合用银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社农村商业银行农村合作银行福万通贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对贷记卡的使用、收费、缴款等作了约定，其中约定：福万通贷记卡免息还款期最长56天，持卡人在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率万分之五。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。自2017年1月1日起取消超限费，滞纳金调整为违约金。自2019年6月15日违约金收取标准调整为按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元。农商银行三江口支行按贷记卡申领审批程序通过黄爱华的申请，于2015年9月23日向黄爱华发放6228××××7125贷记卡一张，授信额度1万元，授信期限3年。2018年9月，贷记卡到期后，农商银行三江口支行审批通过了黄爱华的续卡申请。自2020年7月发生账单后，黄爱华至今仍未归还透支款项，其行为已构成违约，故提起诉讼。 黄爱华未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年8月11日，黄爱华向农商银行三江口支行申请办理福万通贷记卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》约定：福万通贷记卡免息还款期最长56天，持卡人在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率万分之五。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。农商银行三江口支行按照申领福万通贷记卡审批程序通过黄爱华的申请，于2015年9月23日向黄爱华发放卡号为6228××××7125贷记卡，授信额度为1万元，授信期限3年。自2017年1月1日起，农商银行三江口支行取消超限费，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变。2018年9月，农商银行三江口支行审批通过了黄爱华续卡申请。自2019年6月15日起，农商银行三江口支行将违约金收取标准调整为按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元。案涉福万通贷记卡于2020年7月发生账单后，黄爱华未能按约还款。截至2020年10月21日，黄爱华尚欠贷记卡透支本金9994.25元及自2020年6月22日起的利息、违约金计763.22元未能归还。 本院认为，黄爱华向农商银行三江口支行申领福万通贷记卡并办理续卡手续，参阅并同意遵守《领用合约》及《章程》的条款，农商银行三江口支行经审查后核发福万通贷记卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。黄爱华作为信用卡领用人，在信用卡发生透支后，未能依照《领用合约》及《章程》的规定还款，已构成违约，应依照《领用合约》、《章程》的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。 综上所述，农商银行三江口支行要求黄爱华偿还福万通贷记卡透支本金9994.25元，合法有据，予以支持。上述《领用合约》、《章程》约定的透支利息、违约金总和超过起诉时按一年期贷款市场报价利率四倍计算的金额，其超过的部分，本院不予支持。黄爱华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 黄爱华应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行福万通贷记卡透支本金9994.25元，并支付该款自2020年6月22日起至还清之日止按2020年11月份一年期贷款市场报价利率四倍计算的透支利息、违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费69元，减半收取计34.5元，由黄爱华负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 柯文林 二〇二〇年十二月八日 法官助理 肖剑楠 书 记 员 黄剑群 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。