文书内容重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0117民初3445号原告：中国农业银行股份有限公司重庆合川支行，住所地重庆市合川区合阳办苏家街40号，统一社会信用代码915001179036087700。负责人：黎阳，该支行行长。委托诉讼代理人：田景杰，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：艾浈浈，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。被告：张胜成，男，1972年11月14日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。被告：胥仲芬，女，1973年2月5日出生，汉族，住重庆市合川区。原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行（以下简称“农行合川支行”）诉被告张胜成、胥仲芬信用卡纠纷一案，本院于2020年5月18日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行合川支行的委托诉讼代理人田景杰到庭参加诉讼，被告张胜成、胥仲芬经本院公告送达开庭传票逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行合川支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张胜成、被告胥仲芬共同向原告偿还截至2020年4月10日的分期本金10000元、分期手续费280.42元、利息382.09元及逾期还款违约金551.74元，共计11214.25元；2.判令被告张胜成、被告胥仲芬共同向原告偿还自2020年4月11日起至欠款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以被告尚欠的本金10000元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金按每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%计收）；3.判令被告张胜成、被告胥仲芬共同承担承担律师费1500元、公告费等原告为实现债权而产生的费用；4.判令被告张胜成、胥仲芬承担本案全部诉讼费用。审理中，原告对诉讼请求3、4明确为：3.判令被告张胜成、胥仲芬共同承担承担律师费1500元、公告费560元等原告为实现债权而产生的费用；4.判令被告张胜成、胥仲芬承担本案案件受理费。事实与理由：2019年3月8日，被告张胜成向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行乐分易专用信用卡。同日，被告张胜成又向原告提交了《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》，被告张胜成申请乐分易分期资金6万元，分期期数为12期，分期手续费为3.6%，总分期手续费金额为2160元，分期手续费扣取方式为分期扣取。被告张胜成签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓申请信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，同时已阅读并理解乐分易分期付款业务申请表及《中国农业银行信用卡乐分易付款业务条款及细则》全部内容，清楚理解该业务规则，承诺自愿遵守本申请表及《中国农业银行信用卡乐分易付款业务条款及细则》的规定。被告张胜成申办信用卡时，适用ABC（2017）4035-1版《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称“《领用合约》”）。中国农业银行于2019年4月26日通过在其官网公告的方式将ABC（2017）4035-1版《领用合约》修改为ABC（2019）4035-1版《领用合约》，对与原《领用合约》的部分内容进行了变更。自修改之后，原被告双方适用ABC（2019）4035-1版《领用合约》。根据《领用合约》约定，被告张胜成未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，原告以日利率万分之五计息，并按月计收复利；被告张胜成未能按期偿还最低还款额的，还应按最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；被告张胜成未按期偿还欠款时，原告可依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费用）均由被告张胜成承担。根据《领用合约》第9.5的规定：“与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址”，被告张胜成在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上选择的邮寄地址为现住址——重庆市合川区较场路35号2单元3-1号。被告张胜成的申请经原告审核获得批准后，原告向被告张胜成核发了卡号为乐分卡，授予被告张胜成6万元分期信用额度，分期期数为12期，每期还款本金为5000元，每期还款手续费为180元。分期期数届满后，被告张胜成未按合约约定还款，经原告提醒催促，其仍未履行还款义务。截至2020年4月10日，张胜成已欠原告信用卡分期本金10000元、分期手续费280.42元、利息382.09元及逾期还款违约金551.74元，共计11214.25元。原告有权要求被告张胜成偿还余下利息、复利、逾期还款违约金至全部欠款付清时为止。同时，原告为实现本案债权已实际产生律师费1500元。被告张胜成与被告胥仲芬系夫妻关系，两被告于1996年10月17日登记结婚。被告张胜成所涉本案债务发生于其与被告胥仲芬婚姻关系存续期间，且用于家庭共同生活生产，因此涉案债务系夫妻共同债务，被告胥仲芬应对本案张胜成所涉债务承担共同还款责任。为维护原告合法权益，特根据《合同法》、《民事诉讼法》等相关法律法规之规定，向贵院起诉。被告张胜成、胥仲芬未作答辩。原告农行合川支行围绕其诉讼请求依法提交了：《中国农业银行信用卡申请表》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》[ABC（2017）4035-1]、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》[ABC（2019）4035-1]、《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》、《中国农业银行信用卡收费标准》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》、《“乐分易”业务指定类型商户MCC码列表》、《账单分期说明》、《消费分期说明》、张胜成账户详细信息表、信用卡交易流水、委托代理协议、重庆增值税专用发票、收付款业务回单、张胜成与胥仲芬的结婚证、婚姻登记信息查询等证据。经审查，原告农行合川支行提交的上述证据合法、内容客观真实、与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月8日，被告张胜成向原告农行合川支行申请办理信用卡，提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》，其均在申请人处签字。在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上，张胜成抄录了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。该申请表载明了申请的卡种为虚拟贷记卡——乐分易专用，该申请表后附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称“《领用合约》”）及收费标准。《领用合约》（发卡行为甲方，申请人为乙方）第四条“利息和费用”主要约定：4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。……4.6农业银行的信用卡业务相关服务价格依据法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更本合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后，有权选择解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。《领用合约》第六条“还款”主要约定：6.6乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。《领用合约》第九条“其他约定”主要约定：9.3甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可变更相关服务和对应合约内容。《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》载明被告张胜成申请的乐分易分期金额为60000元，分期期数为12期，总分期手续费率（含税）3.6%，总分期手续费金额为2160元，收取方式为分期扣收。该申请表上的“重要提示”部分载明：1.乐分易分期付款业务一旦办理成功，分期本金转入申请人本人名下的农业银行乐分易专户，申请人可使用所得资金在农业银行指定生活消费类商户进行消费，但不可提现。关于资金的使用规则详见《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》。“申请人声明”部分载明：……2.本人已经阅读并理解此申请表及《中国农业银行信用卡乐分易付款业务条款及细则》全部内容（特别是含有黑体字标题或文字等突出显示的条款），清楚理解该业务规则，承诺自愿遵守本申请表及《中国农业银行信用卡乐分易付款业务条款及细则》的规定。3.本人同意并不可撤销地委托中国农业银行将分期本金划至本人以下农业银行乐分易专户。《中国农业银行信用卡乐分易付款业务条款及细则》第一条“业务定义”约定：1.“乐分易”分期付款业务是指中国农业银行股份有限公司根据申请人的申请，审批通过后为申请人授予分期额度，在信用卡进行分期记账并将分期本金转入乐分易专户，申请人分期偿还该笔分期本金并支付一定数额分期手续费的业务。“乐分易”业务仅支持在农业银行指定生活消费类商户消费。第二条“业务申请及资金使用”约定：……5.“乐分易”业务成功办理后，申请人可使用分期本金进行消费，但不可提现。关于分期本金的使用规则详见农业银行乐分易专户特别条款。6.农业银行将在官方网站等渠道公布指定类型商户。第三条“还款”约定：1.申请人分期成功办理后，不论申请人是否实际使用分期本金，均须按信用卡对账单所显示的应还款额按月偿还“乐分易”业务分期本金并支付分期手续费。……3.每期应还分期本金及应付分期手续费计入当期账户最低还款额，申请人须在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的全部本期应还款额，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，申请人应按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他费用。……第四条“申请人承诺”约定：……3.申请人承诺按时足额偿还分期本金、支付分期手续费及其他相关利息、违约金及银行实现债权的费用（包含但不限于诉讼仲裁费、律师费、保全费、资产处置费、过户费）等费用。第六条“违约责任”约定：1.申请人出现下列事件之一即构成或视为违约：……（2）申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金、损害赔偿金及其他任何相关费用中任何一项或几项；……2.银行有权了解并调查申请人基本情况、分期本金使用情况。申请人出现上述违约事件，……银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权终止本协议、提前收回分期本金或调整、取消分期额度。若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此而产生的利息、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼仲裁费、律师费、保全费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，……。《“乐分易”业务指定类型商户MCC码列表》列明的商户共有232个类别，包括国家铁路总公司、铁路货运服务、本市和市郊通勤旅客运输、救护车服务、服装批发、贵重珠宝、首饰、钟表零售、大型企业批发、未列入其他代码的综合零售服务等。原告农业银行合川支行经审核后向被告张胜成核发了卡号为的信用卡。2019年3月8日，原告农业银行合川支行按约定向被告张胜成的“乐分易”专项账户中转入借款本金60000元。2019年4月至2020年1月期间，被告张胜成偿还了该笔“乐分易”分期业务的部分本金、利息和分期手续费等。被告张胜成自2020年2月6日起逾期，未按约定偿还信用卡欠款，截至2020年4月10日，被告张胜成尚欠原告农行合川支行借款本金10000元、利息382.09元、手续费280.42元、逾期还款违约金551.74元，共计11214.25元。另查明，2019年4月26日，中国农业银行在其网站发布《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，将原《金穗贷记卡领用合约（个人卡）ABC（2017）4035-1》修订为《金穗信用卡领用合约（个人卡）ABC（2019）4035-1》。修订后的领用合约对利息、复利、逾期还款违约金等收费标准的约定与前述一致。中国农业银行官网对账单分期及消费分期业务收取的手续费进行明确。其中《账单分期》载明“各期限分期业务基准手续费率如下：1期每期基准费率1.0%，2期每期基准费率0.9%，3期、6期、9期、12期、24期每期基准手续费率0.6%。”《消费分期》载明“免利息，仅每期收取分期付款本金0.6%的手续费。”又查明，2020年5月8日，原告农行合川支行与重庆佳程律师事务所签订了《委托代理协议》，委托该所就原告与张胜成等信用卡纠纷案件提供代理服务，并为本案向该律师事务所支付了律师代理费1500元。还查明，被告张胜成与被告胥仲芬于1996年10月17日登记结婚，于2020年4月10日登记离婚。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告农行合川支行根据被告张胜成的申请向其核发了信用卡，办理了乐分易分期业务，被告张胜成领卡后激活卡片并消费，足以认定原告农行合川支行与被告张胜成之间就信用卡的申领、使用及收回形成了合法有效的信用卡合同关系。原告农行合川支行已就《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》等约定向被告张胜成做出特别说明，被告张胜成对此签字确认，而前述合约关于利息、分期手续费及逾期还款违约金等约定并未违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，因此，双方应按信用卡《领用合约》《分期付款业务条款及细则》的约定诚实全面履行各自义务。被告张胜成使用信用卡透支消费、办理分期业务后，应当按约足额向原告偿还本息及相应款项，现被告未按约定全面履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。按照合同约定，原告农行合川支行有权要求被告张胜成偿还未还的全部款项，被告张胜成应当承担继续偿还借款及支付手续费等责任，并应当按照合同约定承担支付相应利息、复利、逾期还款违约金等违约责任。根据庭审查明，截至2020年4月10日，被告张胜成共欠原告农行合川支行借款本金10000元、利息382.09元、手续费280.42元、逾期还款违约金551.74元，共计11214.25元。故原告农行合川支行要求被告张胜成支付上述款项及自2020年4月11日起至欠款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金的诉请符合当事人约定和法律规定，本院予以支持；但上述利息、复利、手续费和逾期还款违约金之和不得超过以被告所欠借款本金为基数，按年利率24%计算的金额。同时，信用卡《领用合约》和《乐分易分期付款业务条款及细则》约定，因债务催收产生的律师费由张胜成承担，故原告要求被告张胜成承担已产生的律师费1500元，符合当事人约定和法律规定，本院予以支持。关于被告胥仲芬的责任问题。原告农行合川支行认为，涉案债务系被告张胜成与被告胥仲芬的夫妻共同债务，要求被告胥仲芬承担共同还款责任。经查，原告农行合川支行举示的《“乐分易”业务指定类型商户MCC码列表》载明，该业务下的信用卡可消费的商户品类较多、范围较广，而其举示的被告张胜成的信用卡交易明细中只有借记和贷记入账的时间和金额，没有具体的消费地点、消费场所商户等信息，无法确认借款本金的具体用途。故原告农行合川支行未提供充分证据证明本案债务用于张胜成、胥仲芬夫妻共同生活、共同经营，因此，对原告农行合川支行要求被告胥仲芬对本案债务承担共同还款责任的诉讼请求不予支持。被告张胜成、胥仲芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系其对自己诉讼权利的处分，由此所产生的不利后果，由被告自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告张胜成于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行偿还借款金10000元、利息382.09元、手续费280.42元、逾期还款违约金551.74元，合计11214.25元；并支付从2020年4月11日起至欠款本息全部清偿之日止的利息（以尚欠借款本金10000元为基数按日利率万分之五计算）、复利（以欠付的利息为基数按日利率万分之五计算）和逾期还款违约金（按每期最低还款额未偿还部分的5%计收）；上述利息、复利、手续费、逾期还款违约金之和不得超过以被告尚欠借款本金10000元为基数，自逾期之日（2020年2月6日）起至欠款清偿之日止按年利率24%计算的金额；二、由被告张胜成于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行支付律师费1500元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费117.86元，公告费560元，由被告张胜成负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  龙玉梅人民陪审员  林安渊人民陪审员  张 炼二〇二〇年十二月二十九日法官 助理  陆 冬书 记 员  杨 妍