湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1002民初1876号原告:中国农业银行股份有限公司荆州沙市支行，住所地：荆州市沙市区北京中路**。负责人：杨正荣，该支行行长。委托诉讼代理人：梁松，湖北三鼎律师事务所律师。被告：姚星安，男，汉族，1963年11月19日出生，住湖北省荆州市沙市区。原告中国农业银行股份有限公司荆州沙市支行（以下简称：农业银行）诉被告姚星安金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月10日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人梁松到庭参加了诉讼，被告姚星安经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告姚星安立即向原告偿还截止2020年6月20日拖欠的贷款本息97950.06元（其中：本金92872.66元、逾期正常利息4628.88元、逾期罚息306.35元、复利142.17元），并自2020年6月21日起至实际清偿日止以拖欠的本金92872.66元按年利率7.35%向原告支付逾期借款罚息及以拖欠的正常利息5077.40元按年利率7.35%支付复利；2.判令原告对抵押房产享有优先受偿权；3.判令被告承担本案诉讼费、保全费等全部诉讼费用。事实和理由：2016年7月8日，被告姚星安贷款申请经原告上报审批，可获得原告120000元二手房按揭置换贷款，期限10年。2016年7月11日，原告与被告姚星安签订了《个人购房担保借款合同》，该合同约定：原告借款本金120000元，期限10年，执行的借款年利率为4.9%，还款方式为等额本息按月还款，合同还约定若逾期可在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，并可按逾期借款利率计算复利。该借款合同约定的担保方式为房地产抵押担保。被告姚星安作为借款人及抵押人签署了该合同，抵押房屋位于荆州市沙市区××路××号×单元×层×号。2016年7月20日，原告依约向姚星安发放个人二手房按揭置换贷款120000元。随后，姚星安开始按月偿还贷款，但其在2018年4月起开始逾期，因此，对逾期部分的借款本金原告开始计收逾期罚息。截止2020年6月20日，被告姚星安欠贷款本息97950.06元（其中：本金92872.66元、逾期正常利息4628.88元、逾期罚息306.35元、复利142.17元）。原告依据合同约定向被告姚星安下达了《提前到期通知书》、《债务逾期催收通知书》。被告的行为已严重违背双方的约定及相关法律规定，已严重损害原告的合法权益。被告姚星安经本院合法传唤无正当理由未到庭参加庭审，也未提交答辩状及证据，视为其放弃自己的诉讼权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据2《个人购房担保借款合同》（编号：42020120160063544）复印件一份、《不动产权证》（证号：鄂20**荆州市不动产权第××号）《不动产登记证明》（证号：鄂20**荆州市不动产证明第××号）、证据3《贷款发放通知单》《借款凭证》《银行欠款系统会计信息》、证据5《中国农业银行银行卡交易清单》5《截止2020年11月20日姚星安应还农行本金、利息、罚息、复利计算明细表》，本院对上列证据的真实性予以核实，对其证明目的予以确认并在卷佐证。对于原告提交的证据1《离婚证》《未婚声明》、证据4《债务逾期催收通知书》《提前到期通知书》《EMS快递单》《照片》，因原告未能提交上列证据原件相对，且证据4亦未能证明通知已经送达到被告，故本院对上列证据不予采信。经审理查明：2016年7月11日，原告农业银行作为贷款人、抵押权人，被告姚星安作为借款人、抵押人签订了一份《个人购房担保借款合同》（合同编号：42020120160063544），合同第二部分“特别条款”约定：借款金额为人民币120000元；借款用途为购买住房，购买的房产位于沙市区××路××号×单元×层×号；借款期限120月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率采用基准利率方式执行，即执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入户名为杨某、开户行为沙市农行、账号为62×××71的账户；还款方式为等额本息还款方式，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日，借款人的还款账户账号为62×××76；本合同项下借款的担保方式为抵押，抵押物的房屋地址为沙市区××路××号×单元×层×号，房地产权属证书编号为鄂20**荆州市不动产权第××号。合同第一部分“通用条款”约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利……借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生下列情形之日的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。被告姚星安在该合同落款处签字捺印。2016年7月18日，原告农业银行作为抵押权人与不动产权人即被告姚星安（单独所有）进行了不动产抵押权登记，并办理了《不动产登记证明》（证号：鄂20**荆州市不动产证明第××号）。2016年7月20日，原告将借款本金120000元发放至指定收款账户（户名杨梅、账号62×××71），借款凭证上载明到期日为2026年7月19日，执行利率4.9%，逾期利率7.35%。借款发放后，被告姚星安于2019年12月20日结清了2019年3月20日产生的应还本息，剩余1051.57元用于偿还2019年4月20日产生的第33期部分应还本息，之后产生的应还本息亦未再偿还。现原告要求被告姚星安提前偿还尚欠全部借款本息，故而成讼。截止至2020年6月20日，原告主张被告姚星安尚欠借款本金92872.66元、正常利息4628.88元、逾期罚息306.35元、复利142.17元。本院认为，原告农业银行与被告姚星安签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思的表示，内容不违反法律及行政法规的禁止性规定，故合法有效，双方当事人应当按照合同所约定的义务予以履行。合同签订后，原告依约履行了全部放款义务，而被告姚星安未能结清2019年4月20日产生应还本息，并继续拖欠之后的应还本息，其行为已构成违约，原告根据合同约定有权提前收回已发放借款；根据庭审查明的事实，被告姚星安在收到借款本金120000元后，已偿还本金27127.34元，剩余本金数额为92872.66元，故原告要求被告姚星安提前偿还剩余全部借款本金92872.66元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张被告偿还截止至2020年6月20日拖欠的正常利息4628.88元、逾期罚息306.35元、复利142.17元的诉讼请求，本院认为，对于原告自认姚星安已结清的2019年3月20日产生的应还本息，并结清2019年4月20日产生的第33期正常利息、罚息、复利及部分本金，尚欠该期剩余本金259.27元未还，鉴于被告姚星安已自行偿还，本院对借款人已经履行的部分不予干涉；对于2019年4月20日尚欠的本金部分及以后每月20日陆续产生的应还本息，根据《个人购房担保借款合同》的约定，针对“未按双方约定期限归还借款本金”约定的是“从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息”，而对“借款期限内产生的应付未付利息”约定“在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利”，即每月产生的应还本息中，本金部分按照逾期利率（年）7.35%计收罚息、利息部分在借款到期之前按借款利率（年）4.9%计算复利；据此，以2019年5月20日产生的应还本息1266.93元为例，截止至2020年6月20日（实际逾期397日，扣减宽限期90日）止，全部应还款项为本金888.76元、利息378.17元、罚息55.71元（888.76元×7.35%÷360日×307日）、复利15.80元（378.17元×4.9%÷360日×307日）；由此得出，截止至2020年6月20日，被告姚星安尚欠原告正常利息4958.70元、罚息328.85元、复利84.60元未还，而原告只要求其偿还上述截止时间内正常利息4628.88元、逾期罚息306.35元，对于原告做出减轻借款人还款责任的意思表示，本院予以准许，故被告姚星安应向原告偿还截止至2020年6月20日拖欠的正常利息4628.88元、逾期罚息306.35元、复利84.60元，原告主张超出部分，本院不予支持；被告姚星安还应自2020年6月21日起分别以尚欠借款本金为基数按罚息年利率7.35%计算、以正常利息为基数按借款年利率4.9%计算，继续向原告支付罚息、复利直至借款本金、正常利息偿还完毕之日止。在被告姚星安未按期履行上述债务的情况下，原告有权要求其根据《个人购房担保借款合同》的约定，对姚星安单独所有并办理了抵押登记的不动产依法进行折价或拍卖、变卖，所得价款用于优先受偿以上债务。故原告主张对被告姚星安提供的抵押不动产享有优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告姚星安不应诉、不举证，视为其对诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条规定，判决如下：一、被告姚星安于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司荆州沙市支行借款本金92872.66元及截止至2020年6月20日已产生的正常利息4628.88元、逾期罚息306.35元、复利84.60元，自2020年6月21日起分别以尚欠借款本金为基数按罚息年利率7.35%继续向原告支付罚息、以正常利息为基数按借款年利率4.9%继续向原告支付复利，直至借款本金、正常利息偿还完毕之日止；二、原告中国农业银行股份有限公司荆州沙市支行对被告姚星安单独所有并办理抵押登记的坐落于荆州市沙市区××路××号×单元×层×号的不动产（不动产登记证明号：鄂20**荆州市不动产证明第××号）折价或拍卖、变卖的价款，在本判决主文第一项所确认的被告姚星安所负债务范围内优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司荆州沙市支行的其他诉讼请求。如被告姚星安未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2248元，由被告姚星安负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审 判 长  李 娅人民陪审员  严慧玲人民陪审员  肖忠莉二〇二〇年十二月十七日书 记 员  秦 文