文书内容重庆市黔江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0114民初3884号原告：重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行，住所地重庆市黔江区解放路217号，统一社会信用代码915001147093717813。负责人：唐平，该行行长。委托诉讼代理人：杨仲德，该支行员工。被告:肖勇刚，男，1977年1月19日出生，苗族，住重庆市黔江区。被告：王正美，女，1978年2月10日出生，汉族，住重庆市黔江区。原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行（以下简称农商行黔江支行）诉被告肖勇刚、王正美金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序于2020年12月4日公开开庭进行了审理。原告农商行黔江支行的委托诉讼代理人杨仲德到庭参加诉讼，被告肖勇刚、王正美经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行黔江支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告肖勇刚立即偿还原告的借款本金（截止2020年3月31日）223681.53元；2.请求判令被告肖勇刚立即偿还原告截止2020年3月31日所欠的利息、罚息及复利合计7185.36元；从2020年4月1日起，利息以未偿还本金223681.53元为基数，按照年利率11.6325%计算；复息以被告肖勇刚未按时支付的利息为基数，按照年利率15.51%计算至利息付清之日止；3.请求判令宣布该笔贷款立即到期；4.原告对被告肖勇刚、王正美所提供位于黔江区城南办事处三台山路XXX号尚璟GXX幢XXXX号抵押物在进行折价或拍卖、变卖后所得价款享有抵押优先受偿权；5.请求判令被告王正美对被告肖勇刚的以上第1、2项债务承担连带清偿责任；6.本案的诉讼费用、保全费用由被告承担。事实和理由：2011年11月23日，原告与被告肖勇刚签订《个人房屋按揭贷款合同》，合同约定借款金额29.70万元，年利率7.755%，借款期限为2011年11月23日至2031年11月22日止；贷款方式为抵押，即被告肖勇刚、王正美提供位于黔江区城南街道办事处三台山路XXX号尚璟GXX幢XXXX的房屋作为贷款的抵押物，并依法在抵押登记机关办理抵押登记。原告于2011年12月28日按照贷款合同约定向被告房款29.7万元，房款后借款人未按照合同约定归还贷款，虽经原告多次催收，被告肖勇刚仍未履行清偿义务。截止到2020年3月31日有贷款本金223681.53元及利息7185.36元未按约还款，被告的行为已经违约，应承担违约责任。原告为证明其诉求，向本院提交了以下证据。1.二被告身份证、结婚证复印件，拟证明被告身份信息及婚姻关系；2.重庆农村商业银行个人贷款申请及资料提供表，证明被告申请贷款的真实意愿；3.原告与被告肖勇刚于2011年11月23日签订的《个人房屋按揭贷款合同》，拟证明原、被告之间贷款事实；3.二被告于2011年11月8日向原告出具的房屋抵押承诺书，拟证明二被告同意将房屋抵押原告的事实；4.302房地证（押）2015字第XXXXX号，拟证明二被告将房产证号为302房产证2013字第XXXXX号房屋抵押原告的事实；5.原告与被告肖勇刚于2011年12月28日签订的借款借据，拟证明原告按照合同约定向被告肖勇刚发放29.7万贷款的事实；6.被告肖勇刚、王正美与重庆晋鹏房地产开发有限公司于2011年10月20日签订的《重庆市商品房买卖合同》，拟证明位于黔江区城南街道办事处三台山XXX号尚璟GXX幢XXXX号的房屋系被告肖勇刚、王正美所有；7.欠款明细，拟证明截止2020年12月2日被告肖勇刚尚欠本金及利息情况。被告肖勇刚、王正美未提交答辩意见和证据。本院经审理认定事实如下：2011年10月20日，被告肖勇刚、王正美与重庆晋鹏房地产开发有限公司（以下简称晋鹏公司）签订《重庆市商品房买卖合同》，二被告购买晋鹏公司开发的位于重庆市黔江区城南街道办事处三台山路XXX号尚璟GXX幢XXXX号房屋，该房屋总成交金额425426.16元，首付128426.16元，剩余房款297000万元向银行申请20年贷款。2011年11月8日，被告肖勇刚、王正美在原告农商行黔江支行提供的《重庆农村商业银行个人贷款申请及资料提供表》上填录贷款信息并签字确认，该资料提供表上载明“本人及配偶承认以此申请表作为向贷款人借款的依据，报送的资料复印件可留存贷款作备查凭证；申请人及配偶授权申请人代表本人作为贷款的借款人，由此产生的债务由申请人及配偶承担连带清偿责任，授权时间从本申请表签订之日起到贷款本息还清之日止”等。同日，被告肖勇刚、王正美向原告农商行黔江支行签署房屋抵押承诺书，该承诺书载明“肖勇刚向你行申请借款297000元，拟用本人所有位于黔江区城南街道办事处三台山路XXX号尚璟GXX幢XXXX号房屋提供贷款抵押”等，肖勇刚、王正美在承诺书尾部权利人及共有人处签名。2011年12月23日，原告农商行黔江支行（贷款人）与被告肖勇刚（借款人）、被告王正美（抵押人）签订了《个人房屋按揭贷款合同》。合同通用条款第5条、特别条款第27条约定本合同项下贷款实行浮动利率，在基准利率水平上上浮10%，贷款期内如遇基准利率调整，贷款利率于次年1月1日调整。通用条款第8条约定还款方法为等额本息还款法（按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法），一个月为一个偿还期，还款日为实际房款日次月起的每月对应日，无对应日的，还款日为该月最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；从还款日起乙方享有10天的支付宽限期，乙方在支付宽限期内还款不视为违约。通用条款第9条约定还款方式为委托扣款，即借款人应在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内。通用条款第13条约定抵押担保约定抵押人同意为本合同项下借款人所欠贷款人的全部债务提供抵押担保。通用条款第16条、第17条约定借款人不按合同约定支付贷款资金、未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用均构成违约；出现任一违约情形，贷款人有权宣布合同项下贷款立即到期，要求借款人立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利，行使担保权利，解除与借款人的借贷关系。合同特别条款第24条约定贷款期限为240个月，即自2011年11月23日至2031年11月22日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准。特别条款第25条约定本笔贷款借款人用于购置位于黔江区城南街道办事处三台山路XXX号尚璟GXX幢XXXX房屋（该房屋产权人肖勇刚、王正美），抵押人同意用该房屋为贷款提供抵押担保。特别条款第32条约定对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利。借款人未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。2011年12月28日，被告肖勇刚与原告农商行黔江支行签订《借款借据》，约定贷款金额29.7万元，年利率7.755%，贷款期限为2011年12月28日至2031年12月27日止。另查明，肖勇刚、王正美二被告以302房地证2013字第XXXXX号房屋（位于黔江区城南街道办事处三台山路XXX号尚璟GXX幢XXXX号）作抵押向原告农商行黔江支行借款29.7万元，并办理登记抵押[302房地证（押）2015字第XXXXX号]。再查明，被告肖勇刚从原告农商行黔江支行获得贷款29.7万元，偿还按揭贷款数年后，于2019年9月28日起逾期未按约清偿按揭贷款。截止2020年12月2日，被告肖勇刚尚欠本金223681.53元，利息155.08元、罚息15318.72元、复息720.08元。因肖勇刚未按约还款，原告起诉至本院后，本院于2020年9月10日向二被告公告送达了起诉状、开庭传票等法律文书。本院认为：原告农商行黔江支行与被告肖勇刚签订的《个人房屋按揭贷款合同》《借款借据》系双方真实意思表示，合法有效，本院依法予以认定。在原告履行贷款发放义务后，被告肖勇刚应按照合同约定按期归还按揭贷款。然而，自2019年9月28日后，被告肖勇刚未按约清偿按揭贷款。根据《个人房屋按揭贷款合同》通用条款第16条、第17条“借款人不按合同约定支付贷款资金、未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用均构成违约；出现任一违约情形，贷款人有权宣布合同项下贷款立即到期，要求借款人立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利，行使担保权利，解除与借款人的借贷关系”，以及特别条款第25条、第32条“抵押人同意用抵押房屋为贷款提供抵押担保；对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利。借款人未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%”的约定，被告肖勇刚的行为已构成违约，原告农商行黔江支行有权要求肖勇刚个人房屋贷款合同项下贷款提前到期，要求肖勇刚立即归还贷款本息，收取逾期罚息，并对应付未付利息收取复利。截止2020年12月2日，被告肖勇刚尚欠本金223681.53元，利息155.08元、罚息15318.72元、复息720.08元。原告请求判令被告肖勇刚偿借款本金223681.53元的诉求，于法有据，本院予以支持。针对原告请求判令被告支付利息、罚息、复息的诉求，根据合同约定，从逾期之日起按罚息利率计收罚息和复利，罚息利率在贷款利率上上浮50%，因中国人民银行同期同档次贷款基准利率已取消，应适用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，故罚息应以尚欠本金223681.53元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%，加收50%从2020年12月3日起计算至贷款清偿完毕之日止，其利率不得超过原告主张的年利率11.6325%；复利应以尚欠利息、罚息之和15473.80元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%，加收50%从2020年12月3日起计算至清偿完毕之日止，其利率不得超过原告主张的年利率15.51%。被告肖勇刚、王正美共同以其购买位于重庆市黔江区城南街道办事处三台山路XXX号尚璟GXX幢XXXX号房屋作为抵押担保向原告借款29.7万元，并办理抵押登记。在被告肖勇刚未按约清偿按揭贷款情况下，原告农商行黔江支行有权就肖勇刚、王正美用于抵押贷款的房屋折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。被告王正美作为共同抵押人之一，且在《重庆农村商业银行个人贷款申请及资料提供表》自愿承诺就肖勇刚按揭贷款承担连带清偿责任。因此，王正美对肖勇刚未清偿的按揭贷款本金、利息、罚息及应付未付利息的复利应承担连带清偿责任。对原告其他的诉求，不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行与被告肖勇刚于2011年12月23日签订的《个人房屋按揭贷款合同》项下剩余贷款提前到期。二、被告肖勇刚于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行贷款本金223681.53元、利息155.08元、罚息15318.72元、复息720.08元（截止2020年12月2日），以及其他罚息、复利（罚息以尚欠本金223681.53元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%，加收50%从2020年12月3日起计算至贷款清偿完毕之日止，其利率不得超过原告主张的年利率11.6325%；复利应以尚欠利息、罚息之和15473.80元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%，加收50%从2020年12月3日起计算至清偿完毕之日止，其利率不得超过原告主张的年利率15.51%。三、被告王正美对上述第二项债务承担连带清偿责任；四、原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行在上述第二项债权范围内对被告肖勇刚、王正美所有的位于重庆市黔江区城南街道办事处三台山路XXX号尚璟GXX幢XXXX号房屋（302房地证2013字第XXXXX号）在进行采取折价或者拍卖、变卖等方式依法变价后所得价款享有优先受偿权。五、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司黔江支行的其他的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4763元，由被告肖勇刚、王正美负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  郎卓章人民陪审员  梁成银人民陪审员  燕 敏二〇二〇年十二月二十四日书 记 员  王可佳