太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初7759号原告：中国工商银行股份有限公司太原大营盘支行。负责人：文某，行长。委托诉讼代理人：陈某，山西君比德律师事务所律师。委托诉讼代理人：许某，山西君比德律师事务所实习律师。被告：李某，住太原市。被告：詹某，住太原市。被告：山西鼎晨房地产开发集团有限公司。法定代表人：吴某。委托诉讼代理人：张某。委托诉讼代理人：王某，山西嘉玉律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司太原大营盘支行（以下简称大营盘支行）与被告李某、詹某、山西鼎晨房地产开发集团有限公司（以下简称鼎晨公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大营盘支行的委托诉讼代理人陈某、许某，被告鼎晨公司的委托诉讼代理人张某、王某到庭参加诉讼，被告李某、詹某经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大营盘支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告李某、詹某共同偿还原告贷款本金289018.11元，并按合同约定的利率支付自2020年8月1日起至全部贷款还清之日止的利息；2.判令被告鼎晨公司对第一项诉讼请求中的债务承担连带清偿责任；3.判令被告鼎晨公司在保证金范围内对第一项诉讼请求中的债务承担质押担保责任；4.本案诉讼费、公告费、评估费、拍卖费、律师费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2014年7月31日原告与三被告签订《个人购房借款/担保合同》（编号：[房]字[工]行[大营盘]支行[2014]年[200]号)约定：李某、詹某向原告申请个人一手住房购置贷款360000元购买太原市小店区人民南路37号9幢1单元1703号的房产，李某以等额本息还款法偿还贷款本息，李某逾期未还应向原告承担罚息等违约责任。李某、詹某以其共有的位于太原市××区房产为其借款合同项下的债务提供抵押担保，鼎晨公司为李某、詹某全部合同债务承担连带保证责任。2014年7月31日，原告与鼎晨公司签订《质押合同》（编号：2014-200)约定：鼎晨公司以账户×××中的18000元为借款合同提供质押担保。2014年7月31日原告足额向李某、詹某发放贷款360000元后，截止诉前李某逾期还款共计9期，李某、詹某构成违约，原告有权依约要求李某、詹某立即清偿全部贷款本息，被告鼎晨公司应向原告承担连带清偿责任。故原告特向贵院提起诉讼，望贵院判如所请。被告李某、詹某未作答辩。被告鼎晨公司辩称，鼎晨公司按照合同约定履行了相应的担保责任，截止原告起诉之日，连续从2020年5月到8月累计从鼎晨公司保证金账户上划扣9531.85元，起诉之后原告仍然在陆续从鼎晨公司保证金账户划扣被告李某、詹某的贷款本息，原告的诉讼请求金额应当予以核减，根据原、被告签订的担保合同，合同第十条约定保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用承担连带责任保证，并没有约定产生的相关律师费由保证人承担，鼎晨公司对律师费不承担连带保证责任，若法院判决鼎晨公司承担了连带保证责任后有权向被告李某、詹某行使追偿权。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2014年7月31日，李某（借款人、抵押人）、詹某（共同借款人、抵押物共有人）、大营盘支行（贷款人）与鼎晨公司（保证人）签订编号为[房]字[工]行[大营盘]支行[2014]年[200]号《个人购房借款/担保合同》，合同约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款360000元，用于购买坐落于太原市××区的房屋，建筑面积96.94平方米。本笔贷款的担保方式为抵押及保证，贷款期限为20年，借款人采用按月等额本息还款法偿还贷款本息。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率在基准利率的基础上加收30%。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为坐落于太原市××区的房屋，出质人自愿为借款人在本合同项下的债务向贷款人提供质押担保，质押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、质物保管费用、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但抵押人办妥正式抵押登记手续，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。当日，大营盘支行（质权人、甲方）与鼎晨公司（出质人、乙方）签订《质押合同》，该合同约定为了确保甲方债权的实现，乙方自愿向甲方提供质押担保，乙方担保的主债权为甲方依据上述《个人购房借款/担保合同》而享有的对债务人的债权。乙方质押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）、质物保管费用以及实现质权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等）。主债权到期（包括提前到期），债务人未予清偿的，甲方有权实现质权。该质押合同的附件质物清单显示，质物名称为保证金，权属证明或权利凭证为“山西鼎晨房地产开发集团有限公司×××”，价值或评估价值为18000元。2014年7月31日，大营盘支行依照合同约定向李某发放了借款。关于李某、詹某的履约情况，大营盘支行陈述称：2016年5月、2019年7月、2019年8月、2020年1月、2020年2月、2020年4至7月逾期，截至2020年11月30日剩余贷款本金284225.76元。鼎晨公司陈述称，大营盘支行已经从其提供的保证金账户中分三次扣划了共计7148.68元，起诉后的扣划情况还不清楚。大营盘支行提交的流水显示，2020年12月3日，李某、詹某的剩余未还本金为284225.76元，积欠利息合计1161.08元。以上事实有个人贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》、《质押合同》、个人借款凭证、银行流水及庭审笔录等在案佐证。本院认为，案涉《个人购房借款/担保合同》、《质押合同》为各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，各方均应依约履行。李某、詹某在履行还款义务时出现多次逾期，大营盘支行据此宣布合同项下未偿还款项提前到期，要求李某、詹某偿还剩余全部贷款本金及所产生的利息、罚息的诉求，符合合同的约定，本院予以支持。提前到期日应为本案应诉手续送达李某之日即2020年12月7日。2020年12月3日，李某的剩余借款本金为284225.76元，欠息合计1161.08元，故李某、詹某应当将剩余借款本金284225.76元及欠付利息1161.08元偿还大营盘支行，逾期不偿还剩余本金及欠付利息的，应按照合同约定的罚息标准支付逾期利息至借款全部还清之日止，但2020年12月3日至本判决生效之日间大营盘支行扣划的本金及利息、罚息等应当予以核减。对于李某、詹某的上述债务，鼎晨公司应当依照《个人购房借款/担保合同》的约定，承担连带清偿责任。鼎晨公司承担保证责任后，有权向李某、詹某追偿。关于大营盘支行要求鼎晨公司在保证金范围内承担质押担保责任的诉求，大营盘支行并未提交证据证明其设立了独立的账户使鼎晨公司出质的金钱质物18000元特定化而实现了质物的交付及质权的设立，故大营盘支行的该项诉求，本院不予支持。关于大营盘支行主张的实现债权的费用，除诉讼费外，大营盘支行并未提供证据证明产生了相关费用，本院亦不予支持。李某、詹某经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，系对其诉讼权利的处分，本院应当依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李某、詹某于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司太原大营盘支行剩余借款本金284225.76元、欠付利息1161.08元，并按各方于2014年7月31日签订的《个人购房借款/担保合同》中约定的利率标准，向原告中国工商银行股份有限公司太原大营盘支行支付自2020年12月3日起至实际清偿之日止的利息及罚息，但2020年12月3日至本判决生效之日间原告中国工商银行股份有限公司太原大营盘支行扣划的本金及利息、罚息等应当予以核减；二、被告山西鼎晨房地产开发集团有限公司对上述第（一）项债务承担连带清偿责任，被告山西鼎晨房地产开发集团有限公司承担保证责任后，有权向被告李某、詹某追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司太原大营盘支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2818元（原告已预交），由被告李某、詹某、山西鼎晨房地产开发集团有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 樊小凤 二〇二〇年十二月十四日书记员 宁梦菲