甘肃省武威市凉州区人民法院民事判决书（2020）甘0602民初7361号原告：中国工商银行股份有限公司武威分行。负责人，师某。委托诉讼代理人：马某，甘肃纵横律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭某，甘肃纵横律师事务所律师。被告：王某，住甘肃省古浪县。（缺席）被告：徐某，住甘肃省古浪县。（缺席）共同委托诉讼代理人：银某，甘肃万帮律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司(以下简称工行武威分行）与被告王某、徐某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月9日、12月14日两次公开开庭进行了审理。原告工行武威分行委托诉讼代理人郭某及被告徐某、被告王某及徐某共同委托诉讼代理人银某到庭参加了第一次开庭审理。原告工行武威分行委托诉讼代理人马某参加了第二次开庭审理，被告王某、徐某经合法传唤未到庭参加第二次开庭审理。本案现已审理终结。工行武威分行的诉讼请求;1.请求法院判令工行武威分行与王某于2015年12月16日签订的《个人购房借款/担保合同》约定的贷款提前到期。2.请求法院依法判令王某、徐某立即向工行武威分行偿还借款本金269406.19元，利息32886.07元（暂计算至2020年4月21日），共计302292.26元；并支付自2020年4月22日至借款本息全部清偿之日的利息。3.请求法院判决工行武威分行对王某、徐某所有的位于武威市××区（权利证书编号：武房权证凉州区字第XXXX号）折价或依法拍卖、变卖所得的价款优先受偿。4.本案诉讼费由王某、徐某承担。事实和理由：2015年12月16日工行武威分行与王某签订了《个人购房借款/担保合同》，王某以个人购买房屋为由向工行武威分行借款30万元整，借款期限自2015年12月18日至2030年12月18日。约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定。并约定若王某未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的基础利率上加收30%确定，还款方式为以月等额本息偿还贷款本息。合同同时约定如借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，工行武威分行有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求借款人立即偿还未偿还的借款及利息。为确保债务如期清偿，王某、徐某以其共同所有的位于武威市××区的房产作为抵押，抵押担保的范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等。2015年12月11日，双方共同申请了房屋抵押登记，武威市房地产管理局为工行武威分行核发了武房他证凉州区字第201538**房屋他项权证。合同签订后，工行武威分行按约发放贷款，已全面履行了合同义务，但王某、徐某未能按约还本付息，截止2020年4月21日王某已逾期还款26个月，按合同约定工行武威分行有权要求王某、徐某立即偿还所有未偿还的借款及利息。工行武威分行通过95588短信、电话、上门等方式多次催收，王某、徐某均以种种理由推脱，王某、徐某的行为已构成严重违约，现工行武威分行为维护自身合法权益特依据《民事诉讼法》之规定向贵院提起诉讼，请判如所请。王某、徐某辩称，借款属实，但实际使用人是王韵凯而不是王某，合同约定的利息罚息明显高过，银行在审理发放贷款没有严格审查贷款用途，均存在过错，王某、徐某不是实际借款人不应当承担还款责任，应当由王某负责偿还。同时，减少贷款利息。工商武威分行为支持其主张向本院提交了借款担保合同一份、借款抵押清单一份、他项权证一份、承诺书一份。用于证明2015年12月16日工行武威分行与王某签订了借款担保合同，合同约定借款金额、利息承担、还款方式、期限、以及相应的抵押、承诺等。交易明细清单5张，用于证明王某贷款后的还款情况及累计欠款、累计计息、累计计算违约金的电脑清单。以上证据经王某、徐某质证无异。王某、徐某申请本院调取工商武威分行与王某、王韵凯三方二手房交易资金监管协议及为办理给协议王某与王韵凯签订的房屋买卖协议，以上证据本院均予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：王某与按外人王韵凯于2015年10月28日签订了一份房屋买卖协议，协议约定王韵凯将位于武威市××区的住宅以430000元的价格出售给王某，因王某不能一次性支付给王韵凯房价款，双方约定了该房屋抵押按揭贷款，由王某申请抵押按揭贷款300000元后，作为王某购房款一次性通过银行直接支付给王韵凯等内容。合同签订当日，王某、王韵凯与工行武威分行签订了二手房交易资金管理监管协议，协议约定由王某申请个人住房按揭贷款300000元，王某、王韵凯二人办理房屋过户手续后，王某办理房屋他项权抵押登记，工行武威分行将该笔贷款划入王韵凯账户，且不论何原因王某均承担偿还贷款本息之责等内容。为此，王某还办理了授权工行武威分行可将贷款直接转入王韵凯账户的授权确认书。2015年12月26日在办理了相关房屋产权登记手续后，王某与工行武威分行签订了一份个人购房借款担保合同，合同约定由工商武威分行向王某借款300000元，利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定,期限15年，2015年12月16日至2030年12月15日止，还款方式为按月差额还款法，共180期，还约定了违约责任的承担，其中，借款人连续三次或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，出借方可以宣布借款立即到期，借款人立即清偿未还借款及产生的利息、罚息等费用，罚息的承担是在约定利息的基础上加收30%等内容。同时，王某还将位于武威市××区房产作为抵押担保。并办理了他项权登记。后工行武威分行将该笔借款汇入王韵凯账户，王某也按合同约定归还借款本息，自2015年12月起王某就未能按约定金额存人指定账户，使工行武威分行划扣还款，2018年4月起至王某已连续26期拒不归还借款本息。工行武威分行提起诉讼。本院认为，双方签订的借款/担保合同系双方自愿意思表示，并无违反法律强制性规定的条款，主体均具有民事行为能力，属于合法有效合同。合同中对未按合同约定履行作了明确约定，工行武威分行以约定借款人连续三次或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，出借方可以宣布借款立即到期，借款人立即清偿未还借款及产生的利息、罚息等费用，罚息的承担是在约定利息的基础上加收30%为由主张借款人提起归还借款符合双方约定对借款人违约条款。至于王某抗辩的该笔借款应当由实际使用人王韵凯负责偿还，因法律规定了合同相对性原则，该借款合同是由工行武威分行与王某签订的，借款人是王某。在三方签订的二手房交易资金监管协议中，已明确了王某所借款项是用于支付购买王韵凯的购房款，并由工行武威分行直接汇入王韵凯账户，且不论何原因王某均承担偿还贷款本息之责。王某也给工行武威分行办理了授权确认书，自王某借款后，该笔借款一直都有王某偿还，那么，更进一步说明该笔借款应当由王某偿还。至于利息与罚息是否过高的问题，双方在合同中已有明确约定，该约定也是在金融监管部门规定的范围之内。至于抵押房屋优先受偿的主张，双方已办理了抵押登记，且符合法律规定，此主张理应得到人民法院支持。该抵押行为的优先受偿同样针对王某妻子徐某有效。综上所述，工行武威分行请求王某提前偿还剩余借款及承担利息、罚息应予支持。承担的本息金额以合同约定计算。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、王某偿还中国工商银行股份有限公司武威分行借款302292.26元及利息，利息按双方签订的合同约定利率及违约所承担的罚息尚未支付的计算，息随本清；二、中国工商银行股份有限公司武威分行对王某进行了抵押登记的位于武威市××区房产享有优先追偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5840元，减半收取2920元，由王某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省武威市中级人民法院。审判员 尚武虎二〇二〇年十二月二十二日书记员 李梦婷