广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初25728号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区机场路春暖花园K座。负责人：崔志海，行长。委托诉讼代理人：卢俊阳，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨姗姗，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：何梓萍，女，1995年8月16日出生，汉族，身份证住址广东省从化市之一，被告：薛彦，男，1986年5月29日出生，汉族，户籍地址广东省廉江市，原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行（以下简称农行白云支行）诉被告何梓萍、薛彦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案受理后，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行白云支行的委托代理人杨姗姗到庭参加了诉讼，被告何梓萍、薛彦因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行白云支行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告按编号为44020120180051125《个人购房担保借款合同》提前偿还原告借款本金1159324.79元及至实际还清借款之日止的全部正常利息、罚息、复利（暂计至2020年7月2日，正常利息为14892.14元、罚息为34.45元、复利为119.81元，此后的各类利息按合同约定标准计算至实际清偿之日止）；2、判令原告对依法处置被告提供的位于广州市花都区花城北路118号6栋702房（广州市花都区花城北路118号E-2栋E-2座702房）的房产所得价款享有优先受偿权；3、判令两被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、诉讼保全费等）。事实与理由：2018年3月14日，被告何梓萍向原告申请贷款，被告薛彦对贷款申请提供保证担保。2018年3月16日，原告与两被告在自愿、平等的基础上签订了《个人购房担保借款合同》(合同编号为44020120180051125)。借款合同约定：借款金额为119万元，用于购买位于广州市花都区花城北路118号6栋702房的房产。借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款合同特别条款第三十一条约定：本贷款采用抵押及保证两种担保，由第二被告为该贷款提供担保，由第一被告提供抵押。第三十二条约定：被告何梓萍将位于广州市花都区花城北路118号6栋702房的房产作为抵押物抵押给原告，双方已经办理了抵押登记，2018年5月4日广州市国土资源和规划委员会出具了编号为粤(2018)广州市不动产证明第08204858号不动产抵押权登记证明。合同签订后，原告于2018年5月15日向被告指定账户发放了约定金额的借款。借款凭证登记：借款期限为自2018年5月15日起至2048年5月14日止。但两被告却无法按期还款，截止2020年7月2日，两被告尚有贷款本金1159324.79元，正常利息为14892.14元，罚息为34.45元，复利为119.81元，暂合计为人民币1174371.19元需要归还给原告。根据《个人购房担保借款合同》通用条款第7.5约定：借款人声明与保证按本合同约定使用借款、归还借款本息和支付有关费用。第11.1约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率(或1年期LPR)调整，自基准利率调整之日(或1年期LPR调整后一个工作日)起罚息利率相应调整。第11.3约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日止，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第11.4约定：被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。第9.1约定，保证人提供不可撤销的连带责任保证。原告认为，其与两被告签订的《个人购房担保借款合同》是各方的真实意思表示，应合法有效。在原告已依约履行了放款义务后，两被告应依约还款，但两被告于2020年4月15日起未依约还款，其行为已构成根本性违约。被告薛彦签署了《共同还款责任承诺书》，承诺对本合同项下债务承担共同还款责任。故原告要求被告何梓萍、被告薛彦立即共同偿还借款合同项下全部借款本金、利息、罚息及复利。原告有权对依法处置被告何梓萍提供的抵押物位于广州市花都区花城北路118号6栋702房的房产所得价款享有优先受偿权。由于两被告违约欠款不还，根据合同约定，原告不得不通过法律途径予以追索，为此产生的全部费用依约应由两被告承担。为维护原告合法权益，遂成讼。被告何梓萍、薛彦无答辩，无提交证据。经审理查明：2018年3月14日，被告何梓萍填写《个人信贷业务申请表》向原告申请贷款119万元，贷款用途购房。2018年3月16日，原告（贷款人、抵押权人）、被告何梓萍（借款人、抵押人）、被告薛彦（保证人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号44020120180051125）约定：借款本金119万元，借款期限30年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之十后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款人不可撤销地申请并委托贷款人将借款划入以下账户：武小兵，开户行农行，账号62×××76；本合同的还款方式为等额本息还款，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；由被告薛彦提供连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，保证期间为借款到期日起二年，若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。被告何梓萍并以其名下位于广州市花都区花城北路118号E-2栋E-2座702房房产作抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……。上述抵押房产于2018年5月4日在房屋管理部门办理了抵押登记手续，不动产登记证书编号为：粤（2018）广州市不动产证明第08204858号。2018年3月16日，被告薛彦填写《个人信贷业务自然人保证人情况表》，载明本附表是编号44300201800158487《个人信贷业务申请表》不可分割的组成部分，与该申请表共同用于申请人向中国农业银行申请办理个人信贷业务，该表格中载明了保证人薛彦的个人信息，薛彦在保证人处签名捺印，被告何梓萍在申请人及配偶签字处签名捺印。2018年5月10日，被告薛彦向原告出具《共同还款责任承诺书》，该承诺书载明：“本人与借款人何梓萍是男女朋友关系，因借款人购买位于广州市花都区花城北路118号E-2栋E-2座702的房屋，向贵行申请个人购房贷款（大写）壹佰壹拾玖万元。本人作为借款人的共同还款责任人，向你行承诺当借款人不按期偿还上述贷款本息时，本人对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。”2018年5月15日，原告向被告何梓萍指定账户发放了贷款119万元。在借款凭证上记载借款日期为2018年5月15日，到期日期2048年5月14日，执行利率5.39%，逾期利率8.085%。因被告何梓萍未依约向原告清偿借款本息，成讼。诉讼中，原告主张，被告自2020年4月开始持续逾期还款，截至2020年7月2日，被告尚欠原告借款本金1159324.79元、利息14892.14元、罚息34.45元、复利119.81元。另查明，本院于2020年11月2日向被告何梓萍、薛彦公告送达本案起诉状副本及证据材料等。上述事实，有《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《个人信贷业务自然人保证人情况表》、《共同还款责任承诺书》、借款凭证截图、不动产登记证明、欠供明细表及当事人陈述等证据予以证实。本院认为：原告、被告何梓萍双方签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应恪守履行。原告主张，《个人购房担保借款合同》签订后，原告已依约发放了贷款，但被告何梓萍自2020年4月起持续逾期还款，截至2020年7月2日，尚欠贷款本金1159324.79元、利息14892.14元、罚息34.45元、复利119.81元。被告何梓萍未到庭应诉抗辩，应视为其放弃抗辩权利，对原告的该主张，本院予以采信。现原告依据《个人购房担保借款合同》的约定，要求被告何梓萍提前结清贷款，立即清偿上述借款本金具有合同及法律依据，本院予以支持。对于原告主张的利息、罚息、复利问题，原告与被告何梓萍已在《个人购房担保借款合同》作出明确约定，该约定没有违反法律强制性规定，现原告要求其按照合同约定支付利息、罚息、复利具有合同依据，本院予以支持。对于上述款项的支付期间问题，原告要求提前清偿贷款的行为实质是要求解除双方之间签订的《个人购房担保借款合同》，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院于2020年11月2日向被告何梓萍公告送达本案诉状副本，即原告要求提前结清贷款的通知实际上在2020年11月2日已经到达被告何梓萍，被告何梓萍未就此提出异议，故该日应为涉案合同的解除日。合同解除前的利息、罚息（包括复利）应当按照《个人购房担保借款合同》的约定计算；合同解除后，应当以尚欠借款本金1159324.79元为基数，按照《个人购房担保借款合同》约定的逾期罚息标准计算至上述借款本金实际清偿之日，罚息部分不再计收复利。关于原告主张的优先受偿权，被告何梓萍以广州市花都区花城北路118号6栋702房为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记【粤（2018）广州市不动产证明第08204858号】，在被告何梓萍未按约定还款的情况下，原告作为抵押权人，要求对拍卖、变卖上述抵押房屋的价款享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。关于被告薛彦的法律责任，被告薛彦在《个人购房担保借款合同》上以保证人的身份签名确认。根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，被告薛彦应对被告何梓萍的涉案债务承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条的规定，现原告在保证期间内向被告薛彦主张权利，要求被告薛彦对被告何梓萍的涉案债务承担连带清偿责任于法有据，本院依法予以支持。两被告因下落不明，经本院公告送达，公告期满未到庭应诉，视为放弃行使自己的权利，故本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、在本判决生效之日起十日内，被告何梓萍向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行偿还贷款本金1159324.79元并支付利息、罚息、复利【利息、罚息以尚欠贷款本金1159324.79元为基数：2020年11月2日前的利息、罚息（包括复利）按照《个人购房担保借款合同》的约定给付；2020年11月3日起至实际清偿之日止，按照《个人购房担保借款合同》约定的逾期罚息标准计算，罚息部分不再计收复利】；二、如果被告何梓萍未按上述第一项判决履行，原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行对广州市花都区花城北路118号6栋702房的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告薛彦对本判决第一项中被告何梓萍所负债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7684.67元（原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行已预缴），由被告何梓萍、薛彦负担，并由被告何梓萍、薛彦在本判决生效之日起十日内向本院缴纳其所负担的受理费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  范晓玲二〇二〇年十二月二十五日书记员  吴子晴