重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初23899号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：张明洋，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：王煜潇，重庆索通律师事务所律师。被告：莫雪梅，女，1986年5月24日出生，汉族，职业不详，住四川省安岳县，公民身份号码。被告：李姚，男，1987年12月15日出生，汉族，职业不详，住重庆市梁平区，公民身份号码。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告莫雪梅、被告李姚保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月21日受理后，依法适用简易程序，于2020年11月12日第一次公开开庭进行审理，原告平安财保公司的委托诉讼代理人张明洋，被告莫雪梅到庭参加了诉讼。于2020年11月19日第二次公开开庭进行审理，原告平安财保公司的委托诉讼代理人钟明雨到庭参加了诉讼，被告莫雪梅、被告李姚经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告莫雪梅向原告平安财保公司支付理赔款176053.67元（含本金171336.02元、利息4625.31元、罚息92.34元）；2.被告莫雪梅向原告平安财保公司支付逾期保费1015.39元；3.被告莫雪梅向原告平安财保公司支付理赔款滞纳金（以代偿金额176053.67元为基数自2020年3月23日起按0.063%/天的标准计至还清之日止）；4.原告平安财保公司就被告莫雪梅、被告李姚提供的号房产的处分价款享有优先受偿权；5.被告莫雪梅承担原告平安财保公司为实现债权支付的律师费及受理费；6.被告李姚在上述第1至5项诉求范围内与被告莫雪梅承担共同清偿责任。事实与理由：2019年1月29日，被告莫雪梅与原告平安财保公司签署《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定与保证保险业务有关的任何争议由该协议签订的法院管辖。其后，双方签署《最高额抵押合同》，约定以其所有的号提供最高额抵押担保，抵押担保最高额本金1271000元，并办理了抵押登记。随后，被告莫雪梅与中航信托股份有限公司（以下简称中航信托公司）签署《借款合同》，申请借款，还款方式为36期等额本息，借款年利率9.2%。并约定由原告平安财保公司作为保险人出具保证保险保险单，以出借人中航信托公司为被保险人，借款人莫雪梅为投保人，为其全部借款本息（含罚息和复利等）承担保证保险责任。如果发生个人借款保证保险责任范围内的赔付，保险人自向贷款人理赔之日起，就贷款人对借款人对应的债权享有代位求偿权及追索权。再后，被告莫雪梅就该笔借款向原告平安财保公司投保，原告平安财保公司出具《平安个人借款保证保险单》，对相关借款合同向贷款人承担对应的保证保险责任，绝对免赔金额为1%，每月保险费率0.12%，保险期间自借款发放之日起至本息清偿之日止，缴费日期为借款合同载明的还款日，投保人拖欠任何一期借款达到80日（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保险费。同时，保险人自理赔之日开始计算，以理赔款项为基数，按每日0.063%收取滞纳金。保险人理赔后，有权利要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的费用等。此后，中航信托公司向被告莫雪梅发放了贷款。但是，被告莫雪梅未按约偿还借款。2020年3月23日，原告平安财保公司按约定向中航信托公司代偿款项176053.67元。此外，被告莫雪梅自逾期还款后未向原告平安财保公司支付保险费，截至理赔时，差欠保费1015.39元。被告李姚在婚姻关系存续期间对涉案债务出具《婚姻关系承诺书》，应对上述债务承担共同还款责任。被告莫雪梅辩称，原告平安财保公司所述属实，对于欠款金额无异议，案涉借款实际上是前夫李姚使用，但是目前经济困难，暂时无法一次性还清。2016年2月22日，被告莫雪梅与被告李姚登记结婚，2019年12月25日登记离婚。被告李姚未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月29日，原告平安财保公司（甲方）与被告莫雪梅（乙方）签署《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定在本协议约定的业务有效期和业务规模额度内，乙方有权根据保险法及相关规定，向甲方申请投保保证保险。乙方确认和承诺，若甲方在应乙方申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，甲方将根据保险法相关规定享有对乙方的代位求偿权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对乙方的债权相应转让至甲方，甲方可依据有关理赔证明直接向乙方主张追索，乙方对此予以完全认可和接收，并且一经甲方通知即应立即向甲方履行全部清偿义务。本协议约定业务有效期自2019年1月29日至2027年5月9日。乙方在本协议项下可向甲方申请的保证保险的业务规模为累计最高不超过1271000元的保证保险金额。因本履行协议发生或与本协议有关的任何争议，由本协议各方友好协商，协商不成的，向合同签订地（重庆市渝中区）的法院提起诉讼。同日，被告莫雪梅、被告李姚（甲方）与原告平安财保公司（乙方）签署《最高额抵押合同》，约定被告莫雪梅提供号房产作抵押担保，并办理了抵押登记，该房屋登记信息查询证明载明，原告平安财保公司系第二顺位抵押权人。抵押担保的主债权为债权人自2019年1月29日至2027年5月9日期间与债务人办理各类业务所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（如债权人依据保险费在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。抵押期限自2019年1月29日至2027年5月9日。同日，被告莫雪梅向原告平安财保公司出具《申请人承诺书》，确认本人自2016年2月22日与李姚结婚，婚姻状态持续至今。同日，被告李姚向原告平安财保公司出具《婚姻关系承诺书》，确认本人自2016年2月22日与莫雪梅结婚，婚姻状态持续至今。同日，被告李姚向原告平安财保公司出具《共有及共同债务声明》，声明：1、本人系借款人配偶，同意并确认借款人莫雪梅自2019年1月29日至2027年5月9日期间因未按时偿付借款导致原告平安财保公司向出借人理赔，从而对莫雪梅享有债权：此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向原告平安财保公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。2、本人系号的共有人，已认真阅读并确认该合同所有条款，知悉并同意借款人莫雪梅以其作为抵押物向原告平安财保公司提供抵押担保，原告平安财保公司依据合同约定行使抵押权的，本人均予以认可并同意，无需事前或另行征求本人的任何意见。同日，被告莫雪梅、被告李姚向原告平安财保公司出具《送达地址确认书》，载明：本人莫雪梅／李姚确认并声明以下送达信息为本人所提供，且为保险单项下所涉债务催收、诉讼法律文书送达地址和联系方式：送达地址均为号，收件人为莫雪梅／李姚，联系电话为/。上述约定送达地址适用于债务催收，发生违约导致诉讼等情形，受诉法院按上述确认的地址向本人发送相关文书时，若发生无人签收、拒收或被退回等送达不能情形的，则该文书退回之日即视为送达之日。其后，中航信托公司（甲方）与被告莫雪梅（乙方）以数据电文形式签署编号为DY20190129001592-001的《借款合同》，约定乙方向甲方申请借款231000元，用于生产经营，期限36个月，还款方式为36期等额本息，固定年利率9.2%。该合同附件第1.10.2条约定，乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收罚息，按月计收逾期罚息复利。第2.10条约定，乙方确认并知悉，若本合同项下贷款已投保保证保险承担担保责任的，则乙方确认在保险人向甲方进行实际赔付后，出借人在赔付范围内的违约贷款债权均相应转让至保险人，保险人可依据有关赔付证明直接向乙方主张追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认）。第2.14条约定，甲方在发放借款前，乙方同意以投保人的身份向平安财保公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，被保险人为中航信托公司。保险费由乙方承担，承保份额为99%。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权等，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤销地由甲方转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向乙方追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需出借人进一步确认），乙方不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。第3条约定，任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担甲方因实现债权而产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等。若乙方违约，甲方有权宣布已发放借款全部提前到期。同日，被告莫雪梅签署《电子签名签署确认函》，确认：本人莫雪梅，通过线上签署的方式完成签署编号为DY20190129001592-001的《借款合同》等，本人确认，上述文件确实是本人签署，本人承认签署文件真实有效。同日，被告莫雪梅就合同编号为DY20190129001592-001的借款合同项下借款，通过电子签章方式向原告平安财保公司投保投保单号为DY20190129001592-001的平安个人借款保证保险，原告平安财保公司出具保险单号为DY20190129001592-001的《平安个人借款保证保险保险单》，被保险人为中航信托公司，保险金额254100元，每月保险费率0.12%，每月保险费金额274.43元，本保单承保的借款为编号与保险单编号相同的借款合同项下发放的借款。投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人依据《保险费》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人自理赔之日开始计算，以理赔金额为基数按每日0.063%向投保人收取滞纳金。投保人出现逾期，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相关费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。本保险实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第4条情形发生时投保人所欠被保险人借款本息的1%。因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的当事人可根据双方签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》约定的管辖方式进行诉讼或仲裁。同日，被告莫雪梅签署《投保单等签署确认函》，确认本人莫雪梅于2019年1月29日通过线上投保的方式，申请投保平安财保公司的平安个人借款保证保险，投保单号为DY20190129001592-001，本人承认该投保单及征信查询授权书、综合授权书真实有效。2019年2月2日，中航信托公司通过平安银行向被告莫雪梅发放贷款231000元。其后，被告莫雪梅未按时足额还款。2020年3月23日，中航信托公司向原告平安财保公司发出《履行保险责任通知书》，载明：因借款人未按期归还借款，根据贵司出具的保险单的有关条款，贵司需要履行保险责任，向我司理赔贷款合计176053.67元。同日，中航信托公司向原告平安财保公司出具《业务回单[收（付）款通知]》和《履行保险责任证明书》，证明原告平安财保公司已按保险单于2020年3月23日代偿本息合计176053.67元，保险责任已全部履行完毕。原告平安财保公司代偿后，被告莫雪梅未偿还理赔款项和欠付保费。截至2020年3月23日，被告莫雪梅尚欠代偿款176053.67元以及保险费1015.39元。另查明，2016年2月22日，被告李姚与被告莫雪梅登记结婚，2019年12月25日，双方登记离婚。另查明，原告平安财保公司当庭未举示证据证明产生了律师费，并确认本案律师费尚未实际产生。本院认为，原告平安财保公司与被告莫雪梅签署的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，原告平安财保公司与被告莫雪梅、被告李姚签署的《最高额抵押合同》，被告莫雪梅出具的《申请人承诺书》、《电子签名签署确认函》、《借款发放账户确认书》、《投保单等签署确认函》，被告李姚出具的《婚姻关系承诺书》、《共有及共同债务声明》，被告莫雪梅、被告李姚出具的《送达地址确认书》，均系各方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。被告莫雪梅与中航信托公司签署的《借款合同》，与平安财保公司签署的《平安个人借款保证保险投保单》，系以电子签章形式订立的电子合同，被告莫雪梅出具了《电子签名签署确认函》、《投保单等签署确认函》对此予以了确认。故各方当事人应当按照合同的约定履行义务。被告莫雪梅在取得中航信托公司贷款后未按约偿还借款，其行为已构成违约。原告平安财保公司按照保险合同的约定理赔，在其理赔后，有权依据《平安个人借款保证保险保险单》的约定要求被告莫雪梅归还理赔款项、未付保险费和滞纳金，并对涉案抵押物于第二顺位享有优先受偿权。被告李姚出具《共有及共同债务声明》、《婚姻关系承诺书》，承诺作为被告莫雪梅配偶，确认对该笔债务承担共同还款责任，故被告李姚应承担共同还款责任。关于原告平安财保公司要求被告莫雪梅支付律师费的问题。本案中，原告平安财保公司确认律师费尚未实际产生并支付。故对原告平安财保公司的此项请求，因未实际产生，本院不予支持。被告莫雪梅、被告李姚经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十五条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告莫雪梅、被告李姚自本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款项176053.67元；二、被告莫雪梅、被告李姚自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付自2020年3月23日起至付清时止，以代偿款项176053.67元为基数按日利率0.063%计算的滞纳金；三、被告莫雪梅、被告李姚自本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司未付保费1015.39元；四、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告莫雪梅名下位于号房屋[号]于第二顺位在本案上述债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间内的债务利息。案件受理费4116元，减半收取计2058元，由被告莫雪梅、被告李姚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的数量提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 周莉红二〇二〇年十二月三日法官助理 李春涛书 记 员 唐均龙