福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初8181号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地福建省泉州市区丰泽街保险大厦,统一社会信用代码913505008561069455。 代表人：陈文俊。 委托诉讼代理人：康志强，福建瑞朗律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王达文，福建瑞朗律师事务所律师。 被告：曾淑茹，女，1988年11月1日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（简称人保泉州分公司）与被告曾淑茹保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王达文、被告曾淑茹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保泉州分公司向本院提出诉讼，请求判决：1、被告赔偿原告代偿款项18974.62元并支付违约金（以18974.62元为基数，自代偿之日即2017年11月10日起至实际还清款项止，按月利率2%计算，暂计至起诉之日止为13231.64元）。2、被告向原告支付剩余保险费10424.09元及违约金（以10424.09元为基数，自代偿之日即2017年11月10日起至实际还清款项止，按月利率2%计算，暂计至起诉之日止为7269.07元）。事实和理由：被告因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称光大银行泉州分行）申请个人贷款需要，于2015年8月25日向原告出具《个人信用贷款保证保险投保单》，原告经审核于2015年8月28日向被告签发被保险人为光大银行泉州分行的《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201535050000000104）1份。该保险单约定：原告为被告在光大银行泉州分行的贷款45000元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；被告借款金额为45000元，分36期还款，每个月等额还款1389.47元，从被告开设在光大银行泉州分行的账户中划扣；保险费为27010.8元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为750.3元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2015年9月15日，被告与被保险人光大银行泉州分行签订《个人贷款合同》1份，约定贷款45000元，该贷款于2015年9月22日发放至被告指定账户。被告于2017年7月31日后再无还款。2017年11月9日，被保险人光大银行泉州分行以被告未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向原告提出索赔申请，原告经审核后于2017年11月10日予以理赔，代被告偿还了拖欠的贷款本息合计18974.62元。其后，被保险人向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》1份，同意将其对被告的全部权益转让给原告。根据中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》及特别约定，被告的行为已构成违约，依法应承担赔偿原告代为偿还的贷款本息合计18974.62元。被告支付保险费至2017年9月21日，仅支付保险费16586.71元，尚有保险费10424.09元未付。在被告投保时作为保险人的原告已向被告提供详细个人信用贷款保证保险条款，该保险条款约定本保险合同由保险条款、投保单、保险单及批单组成。同时，原告对付费约定及特别约定的内容向被告明确说明，被告表明其已充分理解并接受同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险，上述事实在投保单中声明均有体现。被告以投保人的身份签名予以确认。保险单中的特别约定，按每日千分之一支付违约金，原告主动将月利率调减为2%。 被告曾淑茹辩称，被告只向光大银行泉州分行借款45000元，不清楚还应支付保费。被告不清楚欠款数额，也从未接到催款电话。 双方当事人争议的焦点：被告是否应向原告支付代偿款项、剩余保费及违约金。 双方围绕争议焦点依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告对原告提供的证据即原告营业执照、被告的居民身份证复印件、《个人信用贷款保证保险投保单》《个人信用贷款保证保险保险单》《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》《个人贷款合同（无担保条款）》《代偿债务与权益转让确认书》、贷款借据、索赔申请书、理赔确认书、中国光大银行个贷管理系统还款明细、中国光大银行个贷管理系统保险费缴纳明细均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 经庭审认证，结合双方的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告具有从事保证保险业务的主体资格。被告因向光大银行泉州分行申请个人贷款需要，于2015年8月25日向原告出具《个人信用贷款保证保险投保单》1份。2015年8月28日，原告经审核向被告签发《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201535050000000104）1份，其上载明：投保人为被告，被保险人为光大银行泉州分行；贷款金额45000元；保险费27010.8元，每月交付保险费750.3元；保险金额50020.9元；赔偿等待期80天；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：⑴原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未归还全部赔偿款项则视为违约，被告需以尚欠全部款项为基数从原告赔偿当日开始按每日千分之一向原告缴纳违约金。⑵原告基于被告违约而理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或光大银行泉州分行宣布的贷款提前到期日，被告仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（简称赔偿等待期）的，视为保险事故发生；原告对保险事故发生时被告在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。 2015年9月15日，被告与光大银行泉州分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》1份，约定：光大银行泉州分行同意向被告发放贷款45000元，贷款用途为生产生活所需，贷款期限36个月（自2015年9月15日至2018年9月15日）；本合同贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为7%；被告未按合同约定期限归还贷款本金的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起计至当期应付本息全部清偿之日止。还款方式为等额还本付息，贷款本息按月共分36期对日偿还。2015年9月22日，光大银行泉州分行依约向被告发放贷款45000元。借款后，被告自2017年7月31日后再无还款，截至2017年11月9日，尚欠借款本息18974.62元。被告支付保险费至2017年9月21日，仅支付保险费16586.71元，尚欠保险费10424.09元。 2017年11月9日，光大银行泉州分行就被告所欠借款本息18974.62元向原告索赔。2017年11月10日，原告予以理赔代被告偿还了上述款项，光大银行泉州分行将其对被告追偿的全部权益转让给原告。 综上，本院认为，被告因贷款需要向原告投保个人信用贷款保证保险，意思表示真实，不违反法律法规的强制性规定，双方的保证保险合同关系成立有效。原告应依约承担保险责任，被告应依约支付保险费。根据保险条款第十九条的约定，“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。”被告未能依约向光大银行泉州分行偿还借款本息，原告依约向被保险人光大银行泉州分行支付保险赔偿款18974.62元,即获得在赔偿金额范围内代位行使光大银行泉州分行对被告请求赔偿的权利。原告请求被告偿付保险赔偿款18974.62元及尚欠的保险费10424.09元，符合保证保险合同的约定，依据和理由充分，应予支持。因该代位权利只是债权请求权，而非债权，原告是否向被告主张权利，何时向被告主张权利，是其意思自治的范畴，在其未向被告主张赔偿请求权的情形下，被告未给付赔偿金并不属于迟延给付，不应承担迟延给付的法律责任。原告没有提供证据证明其承担保险赔偿责任后已向被告主张赔偿请求权，故不能认定被告未偿还保险赔偿款及欠付保险费已超过30天。因此，原告请求被告支付违约金，证据不足，不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十三条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款的规定，判决如下： 一、被告曾淑茹应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司保险赔偿款18974.62元及保险费10424.09元。 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1047.4元，减半收取523.7元，由原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担256.2元，原告多缴纳的791.2元予以退回，由被告曾淑茹负担267.5元，于本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 曾伟清 二〇二〇年十二月十日 法官助理 周 璇 书 记 员 陈思莹 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 《中华人民共和国保险法》第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。 除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。 《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。