上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初70272号原告：平安银行股份有限公司上海分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区陆家嘴环路XXX号XXX层。负责人：张朝晖，行长。委托诉讼代理人：周婷，上海精诚申衡律师事务所律师。委托诉讼代理人：申凤龙，上海精诚申衡律师事务所律师。被告：王鲁娇，女，1970年12月31日生，汉族，住上海市闵行区。原告平安银行股份有限公司上海分行与被告王鲁娇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员张文忠独任审判，于2020年11月11日公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司上海分行委托诉讼代理人周婷到庭参加了诉讼。被告王鲁娇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告归还原告截止至2020年8月11日的贷款本金人民币1,762,733.87元、利息64,318.47元、复利1,552.88元，及自2020年8月12日起至实际清偿全部贷款本息之日止的逾期利息(以上述本息合计为基数，按照合同约定的利率计算)；2.依法判令如被告不履行上述还款义务的，原告有权申请以拍卖、变卖被告王鲁娇名下位于上海市闵行区谈中路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产所得价款优先受偿，不足部分由被告王鲁娇继续清偿；3.本案全部诉讼费用由被告承担。审理中，原告明确，合同系提前到期，提前到期日以开庭日即2020年11月11日为准，所以相应的诉请第1项变更为依法判令被告归还原告截止至2020年11月11日的贷款本金1,762,733.87元、利息100,639.68元、罚息5,598.73元、复利3,932.11元，及自2020年11月12日起至实际清偿之日止的罚息(以上述本息合计1,863,373.55元为基数，按照《个人循环授信额度合同》约定的利率计算)；其余诉请不变。事实和理由：2017年10月26日，被告与原告签订了《个人循环授信额度合同(含最高额抵押条款)》一份，约定：被告向原告申请个人循环授信额度，被告愿以自有财产为此额度提供抵押担保；额度金额为2,120,000元，额度期限从2017年10月24日起至2027年10月24日止；额度项下具体授信的起始日期及终止日期以具体贷款业务合同的约定为准；循环授信额度是指额度期限内原告根据本合同为被告提供的可连续、循环使用的住房按揭贷款、个人消费贷款、其他个人贷款等授信余额之和的最高限额；每次使用的金额、期限、实际贷款利率、还款方式等由原、被告双方另行商定，并以具体贷款业务合同、借款借据/个人贷款出账凭证为准，具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、电话银行、手机银行、信件、电话录音和数据电文等；借款借据/个人贷款出账凭证的形式包括但不限于被告签署的纸质借据、原告单方面出具的进账凭证、从原告网站打印的进账单等。本合同项下的贷款利率以具体贷款业务合同的约定为准，按借款的实际天数计息，日利率=年利率/360，初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证记载为准；合同约定，被告拖欠本金或利息、费用，违反合同规定的其应履行的任何义务，视为发生违约事件，原告有权将本额度项下贷款利率调整为按具体贷款业务合同约定利率上浮一定比例(最高可上浮30%)执行，同时原告有权宣布被告在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求被告立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；本额度项下的贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。依据《个人循环授信额度合同(含最高额抵押条款)》，被告以其名下位于上海市闵行区谈中路XXX弄XXX号XXX室的房产为上述合同项下贷款提供抵押担保，担保范围为被告所应承担的全部债务(包括或有债务)本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，债务本金最高额为2,120,000元，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算。被告未依法履行到期(含合同到期和提前到期)债务的，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。该抵押物于2017年10月31日依法办理了抵押登记，取得沪(2017)闵字不动产证明第XXXXXXXX号不动产登记证明，权利人为原告，义务人为被告，最高债权限额为2,120,000元，债权发生期间为2017-10-24至2027-10-24。2017年10月26日，被告向原告出具《送达地址确认书》，被告确认的有效送达地址如下：邮寄地址为上海市闵行区谈中路XXX弄XXX号XXX室，接受电子法律文书送达的电子终端地址为移动电话XXXXXXXXXXX，上述送达地址适用于与上述《个人循环授信额度合同(含最高额抵押条款)》有关的或因上述《个人循环授信额度合同(含最高额抵押条款)》引起的争议解决程序中法律文书的送达。人民法院或仲裁机构的各项法律文书向被告前述地址送达的，被告均认可为有效送达。2017年10月26日，被告签署了出账确认书。依据该出账确认书，被告向原告借款金额为2,120,000元，贷款期限120月，用途个人经营，贷款利率以贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮40%，按年调整，还款方式为等额还款。2017年11月2日原告向被告发放了贷款2,120,000元，个人贷款放款确认书载明，贷款金额2,120,000元，贷款年利率为6.86%，贷款用途个人经营，贷款期限120月，还款方式等额还款，起贷日2017年11月2日，到期日2027年11月2日。原告依约履行了放款义务，但被告未按约履行还款义务。基于以上事实，原告现依法诉至法院，恳请法院查清事实，依法支持原告的诉讼请求。原告为证明其主张，提供了如下证据：证据1、《个人循环授信额度合同》、送达地址确认书、他项权利证明、出账确认书，证明原告与被告之间的借款合同关系及相关约定；被告以位于上海市闵行区谈中路XXX弄XXX号XXX室房地产向原告提供抵押担保，并已办理了抵押登记；证据2、个人贷款放款确认书、特种转账贷方传票，证明原告已经依约履行了放款义务；证据3、对账单、债权计算表，证明截止至2020年8月11日、2020年11月11日被告的欠款金额。被告王鲁娇未应诉答辩，亦未提供证据。鉴于被告王鲁娇未应诉答辩，本院对原告提供的证据进行审查，认为上述证据符合法律规定的证据条件，故本院将其作为定案的证据。又因原告提供的证据与其陈述相互印证，本院对原告所述事实予以确认。审理中，原告明确，起始利率为年利率6.86%，然后在2020年7月2日根据合同约定调整上浮30%，按年利率8.918%计息，然后自2020年11月2日(调息日)起，根据LPR规定，利息调整至年利率8.768%，上述利率以及逾期之后加收50%的罚息利率均未超过法律规定的限额。因疫情，2020年2-5月的三期延期到2020年5月10日，被告未还清，之后就逾期了。被告在原告提起诉讼后没有进行过还款。本院认为，原、被告签订的《个人循环授信额度合同(含最高额抵押条款)》系当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人理应恪守。原告已依约履行了放款义务，但被告未按约还款，已违反合同约定，应承担违约责任，原告要求被告归还所有借款本金、利息、复利及罚息的主张，具有事实和法律依据，应予支持。原告主张涉案合同提前到期日以开庭日即2020年11月11日为准，于法不悖，本院予以准许，原告变更后的诉请，具有事实和法律依据，本院予以支持。抵押物已办理抵押，原告为权利人，本院予以确认。被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为其放弃庭审中享有的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王鲁娇应于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司上海分行借款本金人民币1,762,733.87元、截至2020年11月11日的利息人民币100,639.68元、罚息人民币5,598.73元、复利人民币3,932.11元，以及自2020年11月12日起至实际清偿之日止的罚息(以本息合计金额人民币1,863,373.55元为基数，按《个人循环授信额度合同(含最高额抵押条款)》约定的利率计算)；二、如被告王鲁娇不履行上述第一项还款义务的，原告平安银行股份有限公司上海分行可与被告王鲁娇协议，以其位于上海市闵行区谈中路XXX弄XXX号XXX室房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该房产所得价款由原告平安银行股份有限公司上海分行优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告王鲁娇所有，不足部分由被告王鲁娇继续清偿。负有金钱给付义务的当事人，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币21,257元，减半收取计人民币10,628.50元，由被告王鲁娇负担，于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  张文忠二〇二〇年十二月七日书记员  阴丽莉附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。……三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。