广西壮族自治区梧州市万秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0403民初1396号 原告：中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司，住所地：梧州市新兴一路**，统一社会信用代码：91450403899149056J。 负责人：谢德坤，公司总经理。 委托诉讼代理人：梁远行，广西文威律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谢乾，广西文威律师事务所律师。 被告：邓启龙，男，1974年12月27日出生，汉族，住广西梧州市万秀区。 原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司(以下简称人保财险公司)与被告邓启龙追偿权纠纷一案，本院于2020年10月10日立案受理后，依法适用普通程序于2020年12月29日公开开庭审理。原告人保财险公司的委托诉讼代理人谢乾到庭参加诉讼，被告邓启龙经本院公告传唤无正当理由缺席庭审。本案现已审理终结。 原告人保财险公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告邓启龙向原告中国人民 2 财产保险股份有限公司梧州市分公司支付保险代偿款19596.23元及违约金(违约金以保险代偿款19596.23元为基数，按每日千分之一，自2020年5月18日起请求至实际支付完毕保险代偿款之日止，至2020年8月15日暂计为1763.66元）;二、判令被告邓启龙向原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司支付未缴保险费4067.21元；三、本案诉讼费用由被告邓启龙负担。事实和理由：2017年9月25日，被告邓启龙以投保人身份向原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司（以下简称“人保财险梧州分公司”）进行个人信用贷款保险投保。同日，原告人保财险梧州分公司与被告邓启龙签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，由原告人保财险梧州分公司为被告邓启龙向案外人中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称“光大银行南宁分行”）借款80000元提供保证保险服务，保险单约定：被保险人为光大银行南宁分行，保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，贷款金额为80000元，保险费为39932.64元，保险金额为88465.89元，赔偿等待期为80天，即被告邓启龙拖欠任何一期贷款达到80天，原告按保险合同约定向光大银行进行理赔，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为1109.24元。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人给予投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年9月28日，被告邓启龙与案外人光大银行南宁分行签订《个人贷款合同》，合同约定借款用途为日常生活所需，借款金额为人民币80000元，借款期限为36个月，借款利率执行贷款年利率6.65%,贷款偿还方式为等额还本付息。签订合同当日，案外人光大银行南宁分行将贷款80000元转至被告邓启龙 3 62×××68的光大银行账户。借款后，被告邓启龙仅向案外人光大银行南宁分行归还了2020年1月28日前的借款本金及利息，其余本息以及保险费没有按合同约定期限清偿及支付，已造成保险事故的发生。因被告邓启龙逾期未还款已超过赔偿等待期80天，原告人保财险梧州分公司于2020年5月18日向案外人光大银行南宁分行支付代偿款19596.23元（其中借款本金19177.62元，利息、罚息418.61元）用于清偿被告邓启龙尚欠的借款本息。扣款后，案外人光大银行南宁分行向原告人保财险梧州市分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到案涉保险单项下的代偿款19596.23元。此后，原告人保财险公司多次要求被告邓启龙归还代偿款19596.23元及保险费4067.21元（1109.24元／月÷30天＊110天＝应缴纳保费，被告自逾期之日起，已欠原告一个月保费，再加上逾期后赔偿等待期80天，故共应计算110天的应缴纳保费时间），但被告邓启龙均不支付。被告邓启龙的行为已构成实际违约，应向原告支付违约金（违约金以保险代偿款19596.23元为基数，按每日千分之一，自2020年5月18日起请求至实际支付完毕保险代偿款之日止，至2020年8月15日暂计为1763.66元）。请求法院依法支持原告的诉讼请求。 原告人保财险公司就其陈述的事实提交的证据有：1、保证保险保险单，证明原告与被告存在保险合同关系及双方约定了贷款金额、保险费用等情况；2、个人贷款合同，证明被告与案外人光大银行南宁分行签订了贷款合同；3、光大银行南宁分行贷款借据，证明光大银行南宁分行已向被告发放贷款；4、个人贷款还款明细，证明被告自行还款情况及逾期后原告按照保险合同约定代偿借款本息等；5、代偿债务与权益转让确认书，证明原告已经按照保险合同约定为被告代偿借款本息等，及光大银行南宁分行将追偿权转让给原告。 4 被告邓启龙没有答辩，亦没有提交证据。 被告邓启龙未到庭参加诉讼，依法视为其放弃答辩及举证、质证的权利。原告人保财险公司提交的证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，本院依法予以认定。 本院经审理认定事实如下：2017年9月25日，原告人保财险公司和被告邓启龙签订了个人信用贷款保证保险保险单，保险单约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司南宁分行；贷款金额为80000元；保险费为39932.64元；保险金额88465.89元；赔偿等待期为80天；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保险费1109.24元；特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。 2017年9月28日，被告与光大银行南宁分行签订个人贷款合同，贷款种类为人保个人小额信用贷款，贷款金额为人民币80000元；贷款期限36个月，自2017年9月28日至2020年9月28日；贷款年利率为6.65%；贷款偿还方式为分月等额本息还款。光大银行南宁分行于2017年9月28日向被告发放了80000元贷款。被告取得借款后，偿还了28期贷款本息，于2020年2月开始违约停止偿还贷款本息。光大银行南宁分行于2020年5月18日向原告提出索赔申请后，原告支付19596.23元用于抵偿被告的剩余借款本金、表内息、利息罚息、表外息、表外息复息。光大银行南宁分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到了原告代偿的19596.23元赔款。 5 根据光大银行南宁分行提供的还款明细记载，原告代偿的19596.23元中，本金金额为19177.62元，剩余部分为表内息、利息罚息、表外息、表外息复息。 本院认为，被告邓启龙与光大银行南宁分行签订的个人担保合同以及与原告人保财险公司签订的个人信用贷款保证保险单，系双方当事人的真实意思表示，且没有违反法律规定，属合法有效合同，双方当事人应当按合同约定履行各自的权利和义务。合同签订后，案外人光大银行南宁分行依约向被告发放了贷款80000元，被告履行了部分还款义务后于2020年2月开始违约，在逾期还款80天的情况下，光大银行南宁分行向原告人保财险公司主张权利，原告依约代被告履行了还款义务。现原告向被告追偿，合理合法，本院予以支持。关于原告要求被告支付保险费和支付违约金的问题。被告逾期还款天数为110天，根据约定按每月保险费1109.24元计算，被告邓启龙未付保险费用为4067.21元。上述保险费用符合双方签订的个人信用贷款保证保险单约定的应缴纳的保险费用，故对原告人保财险公司要求被告邓启龙支付逾期还款的保险费用的主张，本院予以支持。双方在保险单中特别约定违约金按日千分之一计算，超出了法律规定的上限，故本院酌情调整为按年利率15.4%计算。违约金的计算应以原告代偿本金19177.62元为基准，对于超出部分本院不予支持。 综上所述，依据《中华人民共和国民法通则》第八十九条第（一）项、第九十条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案适用法律若干问题的规定》（2020年修正）第三十条之规定，判决如下: 一、被告邓启龙应于本案判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司支付保险代偿款19596.23元及违约金（违约金的计算，以19177.62元为基数，从2020年5月18日起按年利率15.4%计算至付 6 清保险代偿款之日止）； 二、被告邓启龙应于本案判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司支付保险费4067.21元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 本案案件受理费436元（原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司已预交），由被告邓启龙负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。 审 判 长  梁木水 人民陪审员  陈秀群 人民陪审员  罗婉宁 7 二〇二〇年十二月二十九日 书 记 员  王嘉杏 附录所适用法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第八十九条第一款第（一）项依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行： （一）保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案适用法律若干问题的规定》（2020年修正） 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超 过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。