黑龙江省甘南县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0225民初1371号原告：中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司，住所地黑龙江省齐齐哈尔市建华区卜奎大街90号，统一社会信用代码91230200746969133D。负责人：李志勇，职务经理。委托诉讼代理人：支国斌，黑龙江之信律师事务所律师。被告：赵洋龙，男。被告：周莉丽，女。原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司（以下简称中国财险公司）与被告赵洋龙、周莉丽追偿权纠纷一案，本院于2020年6月23日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年12月15日公开开庭进行了审理。原告中国财险公司委托诉讼代理人支国斌到庭参加诉讼，被告赵洋龙、周莉丽经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国财险公司向本院提出诉讼请求：1.要求被告赵洋龙、周莉丽向原告立即归还原告代偿款57,603.11元；2.要求二被告向原告支付未付保费1,162.32元；3.要求二被告向原告支付上述款项自2019年3月13日起至全部款项还清之日止的违约金，按每日千分之一计算；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年3月15日，被告向原告申请《个人信用贷款保证保险投保单》，2018年3月19日，原告向被告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，被保险人为中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行，合同约定若因被告贷款违约，原告按保险合同理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金及催收产生的其他费用。同时保险合同约定保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部货款本息之日止”，保险费按月交付，每月为1,186.19元。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按日千分之一的标准计算违约金。基于《个人信用贷款保证保险保险单》，2018年3月22日，被告与中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔市区支行签订了《个人担保借款合同》，贷款金额7.1万元，借款日期：2018年3月22日，到期日期：2021年3月21日。2018年12月22日开始，被告未正常偿还贷款本息、保费。2019年3月13日，被告未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保险条款约定，原告对被告拖欠贷款本息57,603.11元进行理赔，其中本金56,419.79元，利息906.87元，罚息276.45元。根据保险合同约定，在原告履行了赔偿责任当日开始超过30日，被告未向原告归还全部赔偿款项构成违约，原告为维护自身权益诉至法院。被告赵洋龙、周莉丽未到庭，也未提交书面答辩意见，视为对自身权利的放弃。原告中国财险公司围绕诉讼请求提交了中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险投保单》《个人信用贷款保证保险保险单》《个人担保借款合同》、中国农业银行借款凭证、中国农业银行《代偿债务通知书》《代偿债务确认书》、中国财险公司《理赔确认书》及被告赵洋龙保费缴纳明细表。被告赵洋龙、周莉丽未提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告赵洋龙、周莉丽未到庭，也未发表质证意见，视为对自身权利的放弃。对原告提交的证据能够相助印证，具有客观真实性，合法性，且与本案待证事实具有关联性，故对上述证据本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告赵洋龙为在中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔建华支行贷款，于2018年3月15日在原告处申请投保个人信用贷款保证保险，并填写了投保单，原告与被告赵洋龙于2018年3月19日签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为赵洋龙，被保险人为中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔建华支行，约定贷款金额为7.1万元，保险费为42,702.84元，保险金额为78,790.45元，赔偿等待期为80天，费率为1.5055%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为1,186.19元。该保险单特别约定为：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年3月22日，被告赵洋龙与中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔建华支行签订了《个人担保借款合同》，借款金额7.1万元，借款期限36个月，借款用途日常生活消费。并在签订《个人担保借款合同》当日，中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔建华支行将借款7.1万元打入到被告赵洋龙名下的账号为62×××76账户内，约定执行利率为6.65%，逾期利率9.975%。还款日为22日。被告赵洋龙于2018年12月23日开始未按合同约定偿还农业银行贷款，2018年12月22日，被告赵洋龙应缴纳保费为1186.19元，实际缴纳保费23.87元。原告与被告赵洋龙解除保证保险合同，赔偿等待期80天期满后，原告按合同约定于2019年3月13日向中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔建华支行代为清偿被告赵洋龙在该银行的贷款本息合计为57,603.11元，其中本金56,419.79元，利息906.87元，罚息276.45元。原告履行保险合同义务后，中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔建华支行于2019年5月6日分别给被告赵洋龙出具了代偿债务通知书，给原告出具了代偿债务确认书及理赔确认书。本院认为：民事活动遵循自愿、公平、诚实信用原则，依法成立的合同对当事人具有约束力，双方当事人应诚实、全面地按照合同约定履行自己的义务。被告赵洋龙与中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔建华支行签订了《个人担保借款合同》，借款金额为7.1万元，被告赵洋龙收到该贷款，故被告赵洋龙与中国农业银行股份有限公司齐齐哈尔建华支行的借款合同合法有效。被告赵洋龙与原告签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，是双方真实意思表示，被告按合同约定缴纳保费至2018年11月22日，故原、被告之间签订的《个人信用贷款保证保险保险单》合法有效，且在合同有效期间，双方应依约履行。被告赵洋龙经本院公告送达传票，怠于行使诉讼权利，不应诉、不答辩、不提供证据，视为其放弃抗辩权，故对原告主张的事实本院予以确认。本案立案案由为追偿权纠纷，经审查本案案由应为保险合同纠纷。被告赵洋龙欠原告保费1,162.32元事实清楚，被告赵洋龙应依约给付。2018年12月22日后，被告未按《个人担保借款合同》约定履行偿还贷款本息的义务，原告于2019年3月13日按照《个人信用贷款保证保险保险单》的约定，代为清偿赵洋龙的该笔借款，原告代为清偿行为符合双方的合同约定，故原告按照合同特别约定（2）有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，原告依法取得追偿权。故原告要求被告赵洋龙归还原告代偿款57,603.11元及2018年12月22日未付保费1,162.32元的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。关于原告要求被告赵洋龙自2019年3月13日起至全部款项还清之日止的违约金，按每日千分之一计算违约金的诉讼请求，符合双方合同约定，本院予以支持，但不宜超过造成损失的30%。关于原告要求被告周莉丽共同归还原告代偿款的诉讼请求，原告主张此笔贷款系被告赵洋龙与被告周莉丽婚姻关系存续期间形成的，应当由二被告共同偿还，但原告未提交二被告系夫妻关系的证据，亦未提交此笔借款系用于夫妻共同生活、生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，同时根据合同的相对性，被告周莉丽也未在个人担保借款合同中签字，故原告要求被告周莉丽与被告赵洋龙共同偿还贷款本息、保险费及违约金的诉讼请求，本院不予支持。依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告赵洋龙于本判决生效之日起十日内归还原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司代为清偿的借款本息合计人民币57,603.11元，并以人民币57,603.11元为基数，自2019年3月13日起，按每日千分之一标准计算违约金至全部款项还清之日止，但违约金最多不得超过人民币17,280.93元（57,603.11元×30%＝17,280.93元）；被告赵洋龙于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司缴纳2018年12月22日保费人民币1,162.32元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司的其他诉讼请求。如不按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1,269.14元，公告费人民币560.00元，合计人民币1,829.14元，由被告赵洋龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院。审判长 张 彤审判员 许少军审判员 赵秀娟二〇二〇年十二月十六日书记员 董 鹏附法条：《中华人民共和国保险法（2015）》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。《中华人民共和国合同法（1999）》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。