吉林省双辽市人民法院民事判决书（2020）吉0382民初1741号原告：刘海英，女，1974年11月26日出生，汉族，农民，现住吉林省双辽市.被告：齐彬，男，1989年3月21日出生，汉族，农民，现住吉林省双辽市.委托诉讼代理人：郝海波，内蒙古宏冠律师事务所律师。被告：朱明琴，女，1971年4月23日出生，汉族，农民，现住吉林省双辽市.原告刘海英与被告齐彬、朱明琴民间借贷纠纷一案，本院于2020年12月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘海英、被告齐彬及其委托诉讼代理人郝海波、被告朱明琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。刘海英向本院提出诉讼请求：1.要求二被告共同偿还借款本金50000.00元，借款利息至借款还清之日止；2.诉讼费由二被告承担。事实与理由：被告齐彬因家庭生活需要分别于2015年10月29日、2016年2月21日两次通过被告朱明琴担保在原告处借款50000.00元，并于借款当日向原告出具借据，约定月利1.5分，口头约定原告所需出借款项时随时偿还。被告齐彬分别于2016年2月9日偿还利息4000.00元，2019年1月25日偿还利息10000.00元。原告多次要求被告索要其余借款未果，故诉至法院，请求依法保护原告的合法权益。齐彬辩称，对借款事实无异议，因利息约定不明，返还的14000.00元应从本金里扣除。朱明琴辩称，对借款担保事实无异议，但是原告这些年也没找过担保人要钱，其担保责任已经免除。本院经审理认定事实如下：被告齐彬因家庭生活需要，通过被告朱明琴于2015年10月29日从原告刘海英处借款30000.00元，约定月利1.5分，担保人为朱明琴；2016年2月21日，被告齐彬再次从原告处借款20000.00元，约定月利1.5分，担保人为朱明琴，上述两笔借款二被告分别于借款当日共同为原告出具借据，并在借款人及担保人处签字，两笔借款均未约定还款期限。2016年2月9日被告齐彬偿还利息1293.00元、本金2707.00元，2019年1月27日偿还利息10000.00元。2020年5月22日，原告通过电话联系朱明琴让其找齐彬偿还借款。上述事实，有庭审中原告提供的借据、通话录音及原被告的陈述在案佐证，本院予以确认。本院认为，本案争议焦点：一、原告主张被告偿还本息数额如何计算；二、被告朱明琴是否对二笔借款承担担保责任。针对争议焦点一，涉及被告齐彬偿还14000.00元性质认定、涉案借款利率标准适用及本息折抵问题。关于被告齐彬两次偿还合计14000.00元属于利息还是本金，其本质是对利息约定的理解不同所引起，经审查，原告提供的两份借据上，均有利息1分5的约定，显然双方对利息是有约定的，该借款需要支付利息，而不是无息借款。被告辩解，约定的“利息1分5”没有具体指明是月利还是年利，属于约定不明，应视为不支付利息，通过庭审查明，原告与被告齐彬的借款关系是具有担保形式的民间借贷，此种借款出借人的目的往往是通过提供借款来获取利益，与亲戚朋友之间的无偿帮助有本质区别，根据民间借贷基于计算方便等方面的考虑，对利息约定时通常是约定的月利率而不是约定的年利率，故本案双方约定利率理解为月利率1分5较符合民间借贷的交易习惯，被告齐彬辩解约定不明确应视为不支付利息有违诚实信用原则，本院不予采信。关于涉案本金及利息如何折抵问题。根据《最高人民法院》第二十六条、第三十二条第二款的规定，本案中，原告与被告齐彬约定两笔借款的利率为月利1.5分，该约定亦超过了法律保护范围，由于原告起诉时间在2020年12月1日，故以2020年11月20日一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍确定利率保护标准。按上述利率标准计算，被告齐彬于2016年2月9日偿还给原告4000.00元比以本金30000.00元为基数从借款日至该还款日产生的利息要多，故依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十一条的规定，多出部分，应冲抵本金，结合本案还款情况，具体抵扣情况如下表:序号计算存款基数起算日期截止日期应保护利率（2020年11月20日一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍）计算时间（以年为计算单位）应付利息（单位：元）实偿款额（单位：元）尚欠利息（合计）剩余钱款冲顶本金（单位：元）剩余本金余额（单位：元）1300002015年10月29日2016年2月9日15.40%0.281293400002707272932272932016年2月10日2019年1月27日15.40%2.961244110000114650472933200002016年2月21日2019年1月27日15.40%2.939024根据上表，截至2019年1月27日止，被告尚欠借款本金47293.00元，利息11465.00元。针对争议焦点二，依据《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条的规定，本案中，被告朱明琴为案涉两笔借款的担保人，双方没有对保证方式进行特别约定，应视为连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。因本案两笔借款均未约定还款期限，故确定还款期限届满之日，才能明确被告朱明琴对上述两笔借款担保期间的起算之日。依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条的规定，当事人未约定还款期限，债权人可随时主张还款，但应给予债务人一定的宽限期。本案第一笔借款发生后，被告齐彬偿还了部分本息，在首次还款不足半个月的时间里，被告齐彬再次向原告借款，可见，当事人各方均认可第一笔借款没有到期，故无法起算担保人的担保期间。但，在第二笔借款发生后将近三年时间里，被告齐彬亦没有偿还过借款，后经原告催要，双方虽未约定宽限期，但其偿还10000.00元利息之日即2019年1月27日应视为两笔借款还款期限届满之日，故被告朱明琴的担保责任应从2019年1月28日起开始计算六个月，通过庭审，原告现有证据不足以证明在上述保证期间内向担保人主张过权利，保证人的担保期间已过，依法不承担保证责任。综上所述，原告主张被告齐彬偿还借款本金50000.00元及利息的请求部分成立，本院予以支持。原告要求被告朱明琴对上述借款承担保证责任的请求，本院不予支持。依据《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条、《最高人民法院》第二十六条、第二十九条、第三十二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十一条的规定，判决如下：一、被告齐彬于本判决生效后立即偿还原告刘海英借款本金47293.00元、利息11465.00元（至2019年1月27日止），合计58758.00元，同时支付以47293.00元本金为基数，按年利率15.4%标准计算从2019年1月28日起至借款本金还清时止的利息；二、驳回原告其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费525.00元，由被告齐彬负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省四平市中级人民法院。审判员 刘宏峰 二○二○年十二月二十三日书记员 林敏超附：本案相关法律条文《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院》第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。