安徽省合肥市蜀山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0104民初12797号 原告：中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司，住所地合肥市包河区南京路2677号（西院）D座8-12层，统一社会信用代码91340100754857916L。 法定代表人：俞能德，该公司总经理。 委托诉讼代理人：刘端阳，该公司职工。 委托诉讼代理人：汪丽君，该公司职工。 被告：张姣娴，女，1982年10月30日出生，汉族，住安徽省庐江县。 原告中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司与被告张姣娴保证保险纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司的委托诉讼代理人汪丽君、被告张姣娴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司向本院提出诉讼请求：1.被告支付原告代为偿还的本金及利息29904.45元及保险费879.53元，合计：30783.98元，以及以30783.98元为基数，按照月利率2%的标准从2020年4月8日起支付违约金至款清之日止（暂计算至起诉之日即2020年7月30日为2252.80元）合计：33036.78元；2.由被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年7月19日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》记载：投保人张姣娴，被保险人为光大银行潜山北路支行，贷款金额为53000元，保险金额为58608.65元，每月保险费879.55元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等内容。2018年7月19日，被告向光大银行潜山北路支行申请个人信用贷款，双方签订合同编号为2018潜北人保07088《个人贷款合同(无担保条款)》，贷款金额为人民币53000元，用于个人消费。贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率6.65%，贷款期限36个月，自2018年7月19日至2021年7月19日止。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%等内容。后光大银行潜山北路支行向被告发放了贷款，被告向其出具了编号为52161816000885001的借据，对借款事项进行了再次明确，但其后被告未能按时还本付息。2020年4月9日，光大银行潜山北路支行向被告发出《代偿债务通知书》，内容为：“您于2018年7月19日与我行签订的个人贷款合同(52161816000885)项下借款，于2020年4月已逾期达80天，现己由中国人民财产保险股份有限公司在2020年4月8日代为清偿，共偿还贷款本息合计29904.45元，其中剩余本金29282.65元，贷款利息590.46元，逾期罚息31.34元。依据《人保个人贷款保证保险保单》约定，您将需向中国人民财产保险股份有限公司偿还期对我行代偿的上述款项。”同时，光大银行潜山北路支行向中国人民财产保险股份有限公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，确认“贵公司个人贷款保证保险保单项下代偿款29904.45元已于2020年4月8日收到，本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人(投保人)追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔”等内容。被告对上述代偿款29904.45元至今未予偿还。另外，自被告逾期之日至原告代偿日未付保险费879.52元。原告与被告之间签订的保险合同及被告与光大银行潜山北路支行签订的《个人贷款合同(无担保条款)》等，均系各方真实意思表示，内容不违反法律及行政法规的禁止性规定，张姣娴作为投保人未能及时履行合同义务，致使中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司向被保险人支付保险赔款，其应当按照保单的约定向中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司支付已经垫付的保险赔款、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 被告张姣娴答辩称，对原告诉请的事实无异议，但其目前没有还款能力。 本院经审理认定事实如下：2018年7月19日，张姣娴因拟向光大银行潜山路北支行申请个人贷款，向中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司递交《个人信用贷款保证保险投保单》，中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司经审核后于2018年7月19日向张姣娴签发《个人信用贷款保证保险保险单》，约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司合肥潜山路支行，贷款金额53000元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险金额为58608.65元，赔偿等待期80天，费率1.5007%每月，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为879.55元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2018年7月19日，张姣娴与被保险人中国光大银行合肥分行签订《个人贷款合同(无担保条款)》（合同编号：2018潜北人保07088），约定贷款人民币53000元，借期36个月，还款方式为等额还本付息法。同日，中国光大银行合肥潜山北路支行依约向张姣娴发放贷款53000元。贷款借据载明“贷款到期日为2021年7月19日，首期执行贷款年利率6.65%”，张姣娴在借款人处签名。 上述贷款发生后，张姣娴依约归还了2019年12月19日前的借款本息，自2020年1月19日开始逾期并满80日。中国光大银行合肥潜山北路支行依据保险合同向中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司提出索赔申请，中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司于2020年4月8日代张姣娴偿还了拖欠的贷款本息合计29904.45元。 2020年4月9日，中国光大银行合肥潜山北路支行向张姣娴发出《代偿债务通知书》，内容为：“您于2018年7月19日与我行签订的个人贷款合同(52161816000885)项下借款，于2020年4月已逾期达80天，现己由中国人民财产保险股份有限公司在2020年4月8日代为清偿，共偿还贷款本息合计29904.45元，其中剩余本金29282.65元，贷款利息590.46元，逾期罚息31.34元。依据《人保个人贷款保证保险保单》约定，您将需向中国人民财产保险股份有限公司偿还期对我行代偿的上述款项”。 2020年5月11日，中国光大银行合肥潜山北路支行向中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，明确“贵公司个人贷款保证保险保单项下代偿款29904.45元已于2020年4月8日收到，本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人(投保人)追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔”。 另查，张姣娴已支付2019年12月19日前的全部保费，此后未再支付保费。至本案起诉之日，张姣娴仍未偿还中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司代偿款。 本案诉讼过程中，中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司自愿调整逾期保费计算方式为自被告逾期之日收取一期保费，按此标准计算，张姣娴欠付保费879.53元[879.55元（一期保费）-0.02元（2020年3月30日卡内有0.02元作为保费划扣）]。中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司自述案涉贷款实际发放银行为中国光大银行合肥潜山北路支行，但个人贷款合同、借款借据均是以中国光大银行合肥分行名义签署。 以上事实有原告提交的被告身份证复印件、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险条款、个人信用贷款保证保险保险单、保险费明细、个人贷款合同、借款借据、还款明细表、交易明细、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书及原被告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。 本院认为，中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司与张姣娴签订的《个人信用贷款保证保险保险单》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。原告中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司向被保险人光大银行潜山北路支行支付保险赔偿金后，被告张姣娴应按保险合同约定自理赔之日起30日内支付原告理赔款及逾期保费，但被告张姣娴至今未付，其行为显属违约，故原告请求被告张姣娴支付代偿本息29904.45元及逾期保费879.53元，本院依法支持。关于违约金，双方合同约定违约金以尚欠全部款项为基数按日千分之一计算，现原告自愿调整为月利率2%,但该标准仍然过高，本院依法酌定以尚欠全部款项为基数按年利率15.4%自2020年4月8日计算至款清之日（其中截至2020年7月30日的违约金为1488.06元）。原告诉请超出部分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中国人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、张姣娴于本判决生效后十日内支付中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司代偿本息29904.45元、逾期保费879.53元及截至2020年7月30日的违约金1488.06元，此后违约金以尚欠代偿本息及保费为基数按年利率15.4%计算至款清之日； 二、驳回中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费人民币626元，减半收取为313元，由张姣娴负担306元，由中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司负担7元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于合肥市中级人民法院。 审判员  徐巧珍 二〇二〇年十二月七日 法官助理余芮 书记员甄茂燕 附本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定支付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。