贵州省贵阳市南明区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0102民初15176号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行，地址在本市南明区中华南路38号。负责人：弋非，该行行长。委托诉讼代理人：孙梅，贵州远和律师事务所律师，执业证号：15201201811040398。委托诉讼代理人：黄开荣，贵州远和律师事务所律师，执业证号：15201201710755239。被告：韩平平，男，仡佬族，1993年4月19日生，住贵州省道真仡佬族苗族自治县。被告：岑玉红，女，壮族，1987年3月17日生，住贵州省道真仡佬族苗族自治县。原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行诉被告韩平平、岑玉红金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行的委托诉讼代理人孙梅到庭参加了诉讼，被告韩平平、岑玉红经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告韩平平、岑玉红立即偿还原告信用卡透支本金55521.40元；2、判令被告韩平平、岑玉红立即偿还原告暂计至2020年3月25日的信用卡透支利息2898.92元、违约金1120.66元，此后的利息、违约金按《信用卡汽车专项分期付款合同申请／担保（抵押、质押及保证）》约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至被告实际清偿之日止，利随本清；3、判令被告韩平平、岑玉红承担原告为实现本案债权所支付的律师代理费2500元、保全担保费（据实结算）；4、判令原告对被告韩平平所有的车牌号为贵Ｃ×××××的雪佛兰牌小型轿车（发动机号：173493930）在折价或者以其拍卖、变卖后所得的价款在前述第一至第三项请求范围内优先受偿；5、案件受理费、公告费、保全费等费用由被告承担。事实与理由：2018年1月18日，被告韩平平为借款人，被告岑玉红为借款共同申请人，原告为贷款人，双方签订《信用卡汽车专项分期付款合同申请／担保（抵押、质押及保证）》以下简称“合同”。合同主要内容为：①借款人因购车需要向原告申办购车专项分期业务，以透支方式支付购车款，透支金额为118700元；②借款人使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为3620.40元，以后每期还款金额为3600元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的15日前；③如借款人未按合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向借款人收取透支利息、复利、违约金等；④借款人未依约足额归还透支资金，应承担原告实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等；⑤合同有效期内发生以下任一事项的，原告有权要求借款人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）借款人违反合同第八条的有关约定；.......（9）发生可能影响分期款项发放人实现债权的事件；⑥作为合同项下原告享有债权的担保，借款人以其所有的车牌号为贵Ｃ×××××的雪佛兰牌小型轿车（发动机号：173493930）向原告提供抵押担保并办理抵押登记手续，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用及其他费用等。前述合同签订后，原告依约履行合同义务，但是被告未履行自身的所负义务，经原告多次催收无果，遂诉至法院，望判如所请。被告韩平平、岑玉红未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法审查以予以确认并在卷佐证。2018年1月18日，被告韩平平作为分期付款申请人，被告岑玉红作为共同偿债人，原告作为分期款项发放人，贵州森隆汽车销售服务有限公司（以下简称森隆汽车公司）作为保证人共同签订了《信用卡汽车专项分期付款申请/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定被告为向森隆汽车公司购买型号为SGM7154EAA1、车架号为LSGGJ5453JS065305的雪佛兰牌车辆向原告申请信用卡分期业务，车辆总价为151000元，首付32300元，剩余购车款118700元以信用卡透支方式支付，首期偿还3620.40元，每期偿还金额3600元，分期付款手续费为10920.40元，分期期数为36期。若分期付款申请人未按约定还款，则分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等，并承担分期款项发放人为实现债权而支出的包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等费用；若分期款项申请人存在违约行为，则分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用。合同还约定被告以所购车辆向该行提供抵押担保，同时森隆汽车公司为被告的前述分期贷款向该行提供保证担保，并向该行出具《担保承诺函》，承诺为被告的前述分期贷款提供连带责任保证担保和保证金质押担保。被告岑玉红于2018年1月19日向原告出具《共同债务确认书》称其与被告韩平平系夫妻关系，其愿作为共同债务人对被告韩平平的前述信用卡分期购车贷款承担共同清偿责任。2018年1月5日，被告填写《工银信用卡申请表》向原告申领信用卡，并签署《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称章程）和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）。被告还在申请书中手写签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿遵守各项规定。领用合约约定：甲方（信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方（工行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行有关规定执行。准贷记卡透支利息自银行记账日起，按按照中国人民银行有关规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天。甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。甲方应承担牡丹信用卡项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡而发生的全部交易款项、利息及费用等。前述信用卡章程约定：发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期的欠款；（二）对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项），对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。原告经审核后向被告韩平平发放了信用卡，随后被告启用了该信用卡，原告依约发放了前述分期款项。2018年1月29日被告在森隆汽车公司处消费了前述分期款项。2018年2月1日被告韩平平将其所购前述车辆登记于其名下，2018年2月11日，双方就前述车辆办理了抵押登记（车辆型号为ＳＧＭ7154ＥＡＡ1，车架号为ＬＳＧＧＪ5453ＪＳ065305、车牌号为贵Ｃ×××××），抵押权人为原告。被告持卡透支消费后未按约定还款，本院根据被告的信用卡交易流水查明，被告自2018年5月因逾期开始产生违约金。截至2020年3月25日，被告尚欠信用卡透支款本金55521.40元，拖欠利息2898.92元、违约金1120.66元。另查明，二被告于2015年11月12日登记结婚。另外，原告未提交本案律师费已实际发生的证据予以证明。本院认为，依法成立生效的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行各自的合同义务。本案中，原被告双方签订的信用卡章程和领用合约均系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同。合同签订后原告依约向被告发放信用卡并提交了信用卡消费服务，被告持卡消费后未按约定还款已属违约，应依约承担违约责任。故现原告要求被告偿还尚欠透支款本金55521.40元之诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。双方在领用合约和章程中已对利息、违约金等进行了明确约定，截至2020年3月25日被告已拖欠利息2898.92元、违约金1120.66元，结合被告的逾期时间来看，该金额未超出法律保护范围，依法应予支持。自2020年3月26日起则以透支款本金55521.40元为基数按照日万分之五支付利息至透支款本金清偿完毕之日止为宜。双方虽在合同中约定了律师费，但原告未举证证实本案律师费实际发生，故原告的律师费诉请没有事实依据，本院不予支持。被告已将其信用卡分期购车的车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告，故现原告要求对被告名下型号为ＳＧＭ7154ＥＡＡ1、车架号为ＬＳＧＧＪ5453ＪＳ065305、发动机号为173493930、车牌号为贵Ｃ×××××的雪佛兰牌车辆进行变卖、拍卖并就所得价款优先受偿之诉请，于法有据，本院予以支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告韩平平、岑玉红于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行信用卡透支款本金55521.40元，并支付截至2020年3月25日的利息2898.92元、违约金1120.66元，自2020年3月26日起的利息以尚欠透支款本金55521.40元为基数按照日万分之五的标准支付至尚欠透支款本金清偿完毕之日止；二、若被告韩平平、岑玉红未按上述第一项条款履行还款义务，则原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行有权申请变卖、拍卖被告韩平平名下雪佛兰牌车辆（型号为ＳＧＭ7154ＥＡＡ1、车架号为ＬＳＧＧＪ5453ＪＳ065305、发动机号为173493930、车牌号为贵Ｃ×××××），并就变卖、拍卖所得价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取676元，由被告韩平平、岑玉红负担（该款原告已预交，被告在支付上述款项时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员 孙 颖二〇二〇年十二月二十八日书记员 高融融