浙江省瑞安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0381民初10881号 原告：中国人民财产保险股份有限公司瑞安支公司，住所地瑞安市安阳街道万松东路196号，统一社会信用代码913303818456198332。 负责人：陈时领，总经理。 委托诉讼代理人（特别授权）：李基阳，北京炜衡（温州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人（特别授权）：侯安乐，北京炜衡（温州）律师事务所律师。 被告：吴礼豪，男，1988年11月23日出生，汉族，住瑞安市。 被告：狄益珠，女，1989年3月1日出生，汉族，住瑞安市。 被告：施世财，男，1988年3月27日出生，汉族，住瑞安市。 原告中国人民财产保险股份有限公司瑞安支公司与被告吴礼豪、狄益珠、施世财保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案后，依法适用简易程序于2020年11月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李基阳到庭参加诉讼，被告吴礼豪、狄益珠、施世财经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司瑞安支公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴礼豪、狄益珠共同偿还原告代为支付的借款本金96354.21元及逾期付款利息损失（以96354.21元为基数，自起诉之日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至债务履行完毕之日止）；2、判令被告施世财对上述第一项债务承担连带偿还责任；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年8月4日，被告因资金需要向中国邮政储蓄银行股份有限公司瑞安支行（以下简称邮储银行瑞安支行）申请贷款15万元。被告与邮储银行瑞安支行签订了《小额贷款借款合同》，合同约定：借款金额为150000元，借款期限为12个月，自2017年8月15日起至2018年8月15日（额度有效期）止。被告施世财为上述借款提供连带责任保证，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金及为实现债权和担保权的一切费用等，保证期限为借款期限届满之日起二年。后银行依约向被告发放上述贷款150000元。而后，为履行上述合同义务，被告向原告处投保个人贷款保证保险，被保险人为邮储银行瑞安支行，保险期限为12个月，自2017年8月16日零时起至2018年8月15日二十四时止，并特别约定：当借款人欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个月内未偿还本金，贷款人（银行）催收未果的，保险人按照保险合同约定向贷款人（银行）赔偿，绝对免赔率为30%。同时，依据双方保证保险条款的规定：发生保险责任范围内的损失，被保险人应及时行使向投保人、担保人请求赔偿的权利。保险人自被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人、担保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。被保险人已经从投保人、担保人处取得赔偿的，保险人赔偿保险金时，应相应扣减被保险人已从投保人处取得的赔偿金额。此后，被告未按合同约定偿还本息，已构成个人贷款保证保险特别约定中“贷款到期后1个月内未偿还本金，贷款人（银行）催收未果的，保险人按照保险合同约定向贷款人（银行〉赔偿，绝对免赔率为30%”的保险责任，经被保险人邮储银行瑞安支行申请索赔，原告依约定为被告向邮储银行瑞安支行按绝对免赔率30%代为支付借款本金96354.21元，邮储银行瑞安支行签署相关权益转让书，将上述赔偿款项对各被告的索赔权转让给原告进行追偿。另查明，第一、二被告系夫妻关系，上述借款系他们婚姻存续期间为家庭生产经营共同举债所借，属于夫妻共同债务，依法应对上述借款本息承担共同偿还责任。综上所述，原告认为，原告作为保险人依约在发生上述保证保险责任范围内为被告向被保险人邮储银行瑞安支行赔偿保险金后，受损保险标的的全部权利归于保险人，有权在赔偿金额范围内代位行使被保险人对各被告请求赔偿的权利，依法取得保险人代位求偿权。为维护原告的合法权益，特向法院起诉。 被告吴礼豪、狄益珠、施世财未作答辩。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提供的证据经庭审出示质证，三被告未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利并承担举证不能的法律后果。对于当事人提供的证据，本院认定如下：原告提供的身份信息查询三份、营业执照、负责人身份证明、结婚登记审查处理表、贷款申请表、小额贷款借款合同、小额贷款保证合同、个人贷款放款单、个人贷款借据、保险单、保险条款、催收通知书、还款流水、权益转让书、银行汇款电子回单、出险通知书、赔付协议书、转账授权书、投保单各一份，均符合有效民事诉讼证据的特征，证据之间能够相互印证并形成较为完整的证据链，能够证明其待证事实，予以采信。 经审理，本院认定事实如下：被告吴礼豪、狄益珠系夫妻关系，于2013年3月25日登记结婚。2017年8月15日，被告吴礼豪、狄益珠作为共同借款人与案外人邮储银行瑞安支行签订了编号为33019017117087640776的《小额贷款借款合同》，约定：被告吴礼豪、狄益珠向案外人邮储银行瑞安支行借款150000元用于生产经营，借款期限从2017年8月15日起至2018年8月15日止，年利率6.09%，按月付息且到期一次性还本，逾期利息为年利率7.917%。同日，被告施世财与案外人邮储银行瑞安支行签订了编号为33019017617086652391的《小额贷款保证合同》，约定：被告施世财为被告吴礼豪与案外人邮储银行瑞安支行签订的编号为33019017117087640776的《小额贷款借款合同》项下的债务本金150000元及利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及为实现债权和担保权而产生的一切费用等提供连带责任保证，保证期限为主债务履行期限届满之日起二年。当日，案外人邮储银行瑞安支行向被告吴礼豪发放贷款150000元。为履行上述合同义务，被告吴礼豪于2017年8月15日向原告投保且双方达成《个人贷款保证保险保险单》，该保单载明：投保人为被告吴礼豪，被保险人为邮储银行瑞安支行，贷款金额为150000元，保险期间为2017年8月16日零时起至2018年8月15日二十四时止；保险费2864.43元，保险费率1.8%，绝对免赔率30%；当借款人欠息连续达三个月以上或贷款到期后1个月内未偿还本金，贷款人催收未果的，保险人按照保险合同约定向贷款人赔偿。届期，被告吴礼豪、狄益珠未按约还款，案外人邮储银行瑞安支行于2018年9月26日向被告吴礼豪发送通知书催讨，要求其偿还借款本金137648.87元及利息1224.13元，但其经催讨仍未还。上述保证保险合同出险，原告于2019年1月10日向案外人邮储银行瑞安支行支付保险理赔款96354.21元。原告向案外人邮储银行瑞安支行支付上述理赔款后，案外人邮储银行瑞安支行将其对三被告的相应索赔权转让给原告，并向原告出具了权益转让书。嗣后，三被告未向原告返还代偿款，遂原告于2020年8月11日向本院提起本案之诉讼。 本院认为，保险人支付了全部保险金额后，受损保险标的的全部权利归于保险人。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，被告吴礼豪、狄益珠作为共同借款人未按约向贷款人邮储银行瑞安支行还款，而被告施世财作为保证人未按约承担保证责任，三被告的违约行为造成保险事故。因此，原告按照保险合同约定向被保险人邮储银行瑞安支行支付了保险理赔款96354.21元后，依法取得保险人代位求偿权，在赔偿金额范围内代位行使被保险人邮储银行瑞安支行对三被告的索赔权并有权要求赔偿损失，遂对原告诉请被告吴礼豪、狄益珠偿还代偿款96354.21元并从起诉之日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率即年利率3.85%计算赔偿利息损失、被告施世财对被告吴礼豪所负的上述债务承担连带保证责任，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第五十九条、第六十条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告吴礼豪、狄益珠于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司瑞安支公司代偿款96354.21元并赔偿利息损失（以96354.21元为基数，自2020年8月11日起按年利率3.85%计算至实际履行完毕之日止）； 二、被告施世财对上述第一项债务承担连带清偿责任。被告施世财在承担保证责任后，有权向被告吴礼豪、狄益珠追偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2209元，减半收取1104.5元，由被告吴礼豪负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。 审 判 员 孙娟娟 二〇二〇年十二月一日 代书记员 何豪特 附文： 一、不履行裁判惩戒后果警示 1.【追究刑事责任告知】义务人拒不报告财产、虚假报告财产、违反限制消费令、义务人或其他相关人员拒不腾退涉案房屋、土地，或具有非法处置查封、扣押、冻结的财产、虚假诉讼、拒不交出执行标的或财产等抗拒执行行为的，法院将视情予以罚款、拘留；情节严重的，移送公安机关追究刑事责任。权利人在一定条件下，可以自诉追究行为人的刑事责任。 2.【报告财产义务、拒不履行后果告知】执行期间，义务人必须向执行法院如实报告财产，拒不报告又不履行的，法院将视情节轻重采纳入失信名单、限制出入境、罚款、拘留等措施；义务人报告财产不实的，法院将予以罚款、拘留；单位为被执行人，可视情同时对该单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人予以罚款、拘留。 3.【交付车辆义务告知】义务人应当将名下的车辆等动产移交执行法院。拒不移交的，法院将予以罚款、拘留；确有正当理由无法移交的，义务人应当向执行法院书面报告车辆等动产的权属和占有、使用等情况。 4.【限制消费、强制执行措施告知】案件立案执行后，人民法院将对义务人采取限制高消费及非生活或者经营必需的有关消费措施（含禁止乘坐飞机、G字头高铁、在星级以上酒店消费、旅游度假、子女就读高收费私立学校等），并有权利对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制性措施。 5.【特殊身份执行措施告知】义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。 6.【迟延履行债务利息、执行费用告知】案件立案执行后，义务人除应当履行生效法律文书确定的债务外，还需加倍支付迟延履行期间的债务利息或迟延履行金，直至债务清偿完毕之日止，并应承担执行费和因执行程序产生的申请执行费、评估费、保管费等。 7.【强制执行信用污点告知】义务人未在法律文书确定的期限内自动履行，一旦案件立案执行，义务人的被执行信息将成为信用污点，并被人民银行征信系统、各级信用信息平台记录在案。 二、执行风险告知 1.【申请保全、提供线索告知】权利人在诉讼过程中可以申请对义务人的财产采取保全措施，并尽可能地调查了解义务人的财产状况以及下落情况，积极向法院提供义务人的财产、下落线索，以提高财产保全和送达效率，提升生效法律文书的实际执行效果。 2.【申请破产权利告知】权利人发现企业法人不能清偿到期债务，且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，可以直接向企业住所地法院提出破产重整或者破产清算的申请。 3.【权利人申请执行期限告知】义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向人民法院申请执行。 4.【执行不能风险告知】申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识。人民法院依照法定程序执行，如义务人已丧失履行法律文书确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院与权利人都不愿意发生的，但这是当事人商业风险、交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能执行的风险。 注：义务人是指应当履行生效法律文书内容的债务人、被执行人；权利人是指享有生效法律文书赋予权利的债权人、申请执行人。