重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0109民初6797号原告：中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行，住所地重庆市北碚区嘉陵风情步行街**1-1、4-1，统一社会信用代码915001099032026904。负责人：罗翔，该银行行长。委托诉讼代理人：黄程程，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：余玲峰，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。被告：杨俊，男，1981年12月28日出生，住重庆市北碚区。原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行（以下简称农业银行北碚支行）诉被告杨俊信用卡纠纷一案，本院于2020年7月16日立案受理，依法由审判员宋良琼依法适用普通程序于2020年12月10日公开开庭进行了审理。原告农业银行北碚支行的委托诉讼代理人余玲峰到庭参加了诉讼，被告杨俊经本院公告送达民事起诉状副本及开庭传票后逾期未到庭应诉。本案现已缺席审理终结。原告农业银行北碚支行的诉讼请求：一、请求判令被告杨俊向原告偿还截至2020年6月20日的透支本金60907.07元、利息8812.36元、逾期还款违约金3428.78元、消费手续费1360.16元，共计74508.37元；二、请求判令被告杨俊向原告偿还自2020年6月21日起至欠款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以被告尚欠的本金60907.07元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，以日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%计收）；三、请求判令被告杨俊承担律师费1500元。事实与理由：2008年3月26日，被告杨俊向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行金穗贷记卡，并签字确认自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。原告已按约定变更领用合约及章程，并在其官方网站进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约、章程的修改。原被告双方应适用已公示的[ABC（2017）4035-1]版领用合约及章程。该领用合约于2019年4月26日又通过在官网公告的方式修改为2019版领用合约。根据领用合约和章程的规定，被告杨俊未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，以日利率为万分之五计息，并按月计收复利；杨俊未能按期偿还最低还款额，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金，自2017年1月1日起按照每期账单列明的最低还款额未还部分的5%支付逾期还款违约金；分期付款的相关业务规则可通过农业银行官方网站等渠道查询并遵守，原告官方网站公示的统一适用于全部信用卡业务的账单分期及消费分期手续费率标准均为依分期付款本金的0.6%按月收取。被告未按期还款致原告为实现债权所支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）由被告承担。被告杨俊的申请经原告审核获得批准后，原告向被告杨俊核发了卡号40411700********的金穗贷记卡。被告杨俊领取该卡后，多次透支消费，未按合约约定还款。截至2020年6月20日，杨俊已欠原告透支本金60907.07元、利息8812.36元、逾期还款违约金3428.78元、消费手续费1360.16元，共计74508.37元。被告杨俊未作答辩。经审理查明：2008年3月26日，被告杨俊向原告农业银行北碚支行申领金穗贷记卡，原告经审查后向被告发放金穗贷记卡一张（卡号为40411700********）。原被告双方还约定遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。该合约对双方的权利义务进行了明确约定，其中第十条约定，申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期间内（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇。对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额（在账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申请人连续两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该卡使用。第十二条约定，预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。贷款利息、滞纳金按月计收复利。第十七条约定，贷记卡有效期最长为三年。发卡人在卡片到期日前两个月通知申领人，申领人不愿继续使用的，须提前一个月以书面或双方认可的方式通知发卡人，否则发卡人将视其自愿继续使用而自动为其换发新卡。贷记卡有效期届满后申领人继续使用贷记卡的，发卡人与申领人不再另行签订合约，申领人从发卡人领取并且使用贷记卡所产生的权利义务将继续适用本合约。第二十二条约定，本合约及其所依据的章程由中国农业银行制定、解释和修改。修改时将在相关营业场所公告，自公告之日起30日后生效，对双方产生约束力。申领人不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续。超过公告期间仍未至发卡人处办理销户手续的，视为接受章程和本合约的修改。被告取得该信用卡后开始使用该卡进行消费。被告在使用该信用卡消费期间，未按期还款及支付利息。截至2020年6月20日，被告尚欠原告透支本金60907.07元、利息8812.36元，产生逾期还款违约金3428.78元、消费手续费1360.16元。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心在中国农业银行网站发布公告，公告内容包括自2017年1月1日起农行信用卡收费标准中“贷记卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”。2017年，中国农业银行股份有限公司启用了《中国农业银行金穗信用卡领用合约》[ABC(2017)4035-1]。2019年，中国农业银行股份有限公司启用了《中国农业银行金穗信用卡领用合约》[ABC(2019)4035-1]。原告委托重庆鼎圣佳程律师事务所指派律师代理与被告的信用卡纠纷诉讼，签订了代理协议，并支付了基础代理费1500元。上述事实有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》[ABCS(2007)4022-1]、关于调整业务信用卡相关收费标准的公告、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》[ABC(2017)4035-1]、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》[ABC(2019)4035-1]、账单分期、消费分期、账户详细信息表、交易明细查询、《委托代理协议》、发票、收付款业务回单等证据以及当事人在庭审中的陈述记录载卷为据，足以认定。本院认为：《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告杨俊使用原告发放的信用卡进行透支消费，双方约定遵守原告方提供的贷记卡领用合约，双方的信用借款合同关系依法成立，合法有效。被告透支款项后有按双方的合约归还本金并支付相应利息的义务。被告未按约定归还透支款，应承担相应的民事责任。被告应当向原告偿还截至2020年6月20日尚欠的透支本金60907.07元、利息8812.36元、消费手续费1360.16元，还应支付透支本金自2020年6月21日起至清偿完毕为止的利息、复利，其中利息以被告尚欠的本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均以日利率万分之五计算，按月计收复利。关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中，原告未与被告就违约行为通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，原告主张依据中国农业银行金穗贷记卡领用合约[ABCS(2007)4022-1]的约定，视为被告接受修改后违约金的事项，并参照滞纳金收费标准计收违约金，但该规定为原告提供的格式合同条款，不恰当的加重了被告的责任，因此对原告要求被告支付逾期还款违约金的诉讼请求本院不予支持。中国农业银行金穗贷记卡领用合约中未对律师费负担进行明确约定，故对原告要求被告支付律师费1500元的诉讼请求本院不予支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下：一、由被告杨俊在本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行偿还截至2020年6月20日的贷记卡透支款项本金60907.07元、利息8812.36元、消费手续费1360.16元；二、由被告杨俊在本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行支付透支款项自2020年6月21日起至清偿完毕为止的利息、复利，其中利息以尚欠本金为60907.07元基数，复利以应付未付利息为基数，均以日利率万分之五计算，按月计收复利；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1700.22元，公告费560元，由被告杨俊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  宋良琼人民陪审员  陈 瑜人民陪审员  向素英二〇二〇年十二月十日法官 助理  刘博楠书 记 员  杨雪娇