广西壮族自治区三江侗族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0226民初1569号 原告：三江侗族自治县农村信用合作联社，统一社会信用代码：914502266195931025，住所地：三江侗族自治县古宜镇桥西南3号。 法定代表人：肖有慧，该联社理事长 委托诉讼代理人：杨武，男，1987年6月12日出生，侗族，住广西壮族自治区三江侗族自治县，现住广西壮族自治区三江侗族自治县。 委托诉讼代理人：荣阁祥，男，1983年6月17日出生，汉族，住广西壮族自治区三江侗族自治县。 被告：朱定权，男，1981年8月3日出生，苗族，个体工商户，初中文化，住广西壮族自治区三江侗族自治县。 被告：石冬秀，女，1987年7月13日出生，侗族，住广西壮族自治区三江侗族自治县。 原告三江侗族自治县农村信用合作联社（以下简称三江县农信社）诉被告朱定权、石冬秀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月26日受理后，依法由审判员廖龙华独任审理，书记员吴佳雪担任法庭记录，于2020年12月16日公开开庭进行了审理。原告三江县农信社的委托诉讼代理人杨武、荣阁祥到庭参加诉讼，被告朱定权、石冬秀经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告三江县农信社向本院提出如下诉讼请求：一、请求判令解除原告三江县农信社与被告朱定权于2019年8月27日签订《个人借款合同》（合同编号为：231702192401062）；二、请求判令被告朱定权、石冬秀偿还原告贷款本金40万元、利息6654.27元，合计人民币406654.27元（利息计算至2020年11月13日）及直到贷款清偿前所有利息；三、请求判令被告朱定权名下为本案借款本息提供抵押担保的位于三江县房屋所有权［不动产权证号：桂（2017）三江侗族自治县不动产权第0001169号］，原告三江县农信社享有优先受偿权；四、请求判令被告承担本案的诉讼费。 事实及理由：三江侗族自治县农村信用合作联社于2007年成立，该联社为股份合作制的农村信用合作联社，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制。三江侗族自治县农村信用合作联社富禄分社隶属三江侗族自治县农村信用合作联社，为内资企业法人分支机构（非法人）。 被告于2019年8月27日与三江侗族自治县农村信用合作联社富禄分社签订《个人借款合同》，合同编号为：231702192401062，合同约定借款金额人民币40万元，合同期限自2019年8月27日至2022年8月27日，共3年，2019年8月27日办理抵押登记，并签订《抵押担保合同》，合同编号：231704191347104，2019年8月27日被告石冬秀签订《共同还款承诺书》同意共同承担还款责任，同日发放贷款，还款方式为按月结息，分期还本。现被告人朱定权涉及“原告沧州盐业集团银山食盐有限公司诉被告朱定权买卖合同纠纷一案”诉讼案件，已经违反《个人借款合同》中“第十条违约责任中的第10.5条中的第（5）点：借款人从事违法活动、涉及重大诉讼或仲裁；”的合同条款，构成违约，宣布本合同提前到期。截至2020年II月13日，被告尚欠本金40万元、利息6654.27元，合计人民币406654.27元。我社人员在期间进行多次电话、短信、上门催收，被告均未履行还款责任。被告末按合同约定归还欠款，已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。为维护原告合法权益，特此起诉。 原告三江县农信社为证明其主张向本院提供如下证据：1、《借款申请书》，拟证明被告申请借款的事实；2、朱定权、石冬秀身份证复印件，证明被告夫妻双方身份信息；3、《共同还款承诺书》，拟证明借款人配偶有共同还款责任的事实；4、《个人借款合同》，拟证明原、被告签订借款合同的事实；5、《抵押担保合同》，拟证明抵押人提供抵押物担保借款的事实；6、《广西农村信用社贷款发放通知书》、借款借据，拟证明原告将贷款发放到被告账户的事实；7、《不动产权证书》，拟证明抵押物产权事实；8、《不动产权登记证明》，拟证明办理抵押登记的事实；9、《贷款提前到期通知书》（借款人）、确认书，拟证明借款逾期催收的事实；10、贷款催收通知单，拟证明贷款欠款欠息情况的事实。 被告朱定权、石冬秀经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据材料，视为放弃答辩及举证、质证的权利。 本院认为，原告提交的证据1、2、3、4、5、6、7、8、9、10与本案有关联，来源真实、合法，符合我国民事诉讼证据的相关规定，二被告未提出异议，故本院予以采信。 根据上述采信证据及当事人的陈述，本院确认本案法律事实如下：2019年8月19日，朱定权作为借款申请人、石冬秀作为共同承担债务人向三江县农信社富禄分社提交《借款申请书》以夫妻在三江县古宜镇文振路101号经营一间百货店，店名:三江县桂北金恒丰商行，主营预包装食品、酒、日杂百货、五金、食盐零售、普通道路运输服务。现因扩大经营规模需要，自有流动资金不足为由，以抵押方式向三江县农信社申请借款人民币肆拾万元整(Y400000)作为经营百货店资金，借款期限叁年，用朱定权名下房屋作为抵押物，抵押物地址为三江县古宜镇桥西南路8号天江丽都3栋3单元402室，以经营百货店收入、其他家庭收入作为还款来源。《借款申请书》落款处有朱定权、石冬秀的签字及捺印。朱定权与三江县农信社富禄分社于2019年8月27日签订合同编号为：231702192401062的《个人借款合同》，第一部分为通用条款。第九条为担保，上述借款担保的担保范围包含借款本金及利息、罚息、违约金、损害赔偿金和执行费、诉讼费、仲裁费、律师费等实现债权的费用。第十条违约责任。10.1合同生效后双方当事人均应履行本和同约定的义务。任何一方不履行或不完全履行所约定义务，应当依法承担违约责任。10.2借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，直至本息清偿为止，上浮比例见本合同第21.1条的约定10.3借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人对违约使用的贷款部分从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，直至本息清偿为止，上浮比例见本合同第21.2条的约定。借款人不配合贷款人核查贷款用途或违约使用之日无法查明的，从款发放之日起计收罚息。10.4对应付未付利息，货款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利;逾期借的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。10.5条约定本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金(1)借款人未按本合同约定用途使用借款;(2)借款人连续或累计三期(含三期)未足额偿还借款本息;(3)借款人失踪或被宣告失踪而无财产代管人、借款人死亡或被宣告死亡而无继承人或受遗赠人;(4)借款的财产代管人、继承人或受遗赠人拒绝为借款人偿还本合同项下债务;(5)借款人从事违法活动、涉及重大诉讼或仲裁;(6)借款人丧失民事行为能力的;(7)担保人未经贷款人书面同意对担保物做出赠与、转让、出租或其他任何对担保物不利的处分；（8）保证人出现足以影响保证人履行承担保证责任的重大不利情形;（9）借款人、担保人违反本合同其他约定或发生其他影响贷款人债权实现的事项。10.6本合同如涉及二人以上共同借款的，共同借款人对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。若借款人违约，贷款人有权选择任一借款人承担全部债务，并可依法行使担保权。第十六条借款。16.1本合同项下的借款金额为人民币（大写）肆拾万元整，（小写）￥400000.00；16.2本合同项下的借款用途为:经营百货店。未经货款人书面同意，借款人不得改变本合同中确定的借款用途。16.3本合同项下的借款期限为叁年，自2019年8月27日起至2022年8月27止；16.4贷款利率。本合同项下贷款利率按以下第16.4.1种方式确定。16.4.1浮动利率，贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮50％，执行年利率7.125％。第十七条借款支付方式。借款采取17.1方式进行支付。17.1受托支付方式17.1.1受托支付信息收款人户名（收款人：罗征雄，收款账号：62×××58，开户行：富禄信用社，金额：400000，用途：进货款。第十八条借款人与贷款入约定按以下第18.1.3种方式还本付息:18.1.3按月结息，分期还本结息日为每月的20日。分期还本计划如下:2019年12月30日，偿还贷款本金3万元；2020年3月30日，偿还贷款本金3万元；2020年6月30日，偿还贷款本金3万元；2020年9月30日，偿还贷款本金3万元；2020年12月30日，偿还贷款本金3万元；2021年3月30日，偿还贷款本金3万元；2021年6月30日，偿还贷款本金3万元；2021年9月30日，偿还贷款本金3万元；2021年12月30日，偿还贷款本金3万元；2022年3月30日，偿还贷款本金3万元；2022年6月30日，偿还贷款本金3万元；2022年8月27日，偿还贷款本金7万元。18.2借款人委托贷款人从借款人在贷款人处开立的个人结算账户中直接扣收到期应还贷款本息及相关费用，扣款账户户名:朱定权，账号:62×××24借款人应于每期还款日前在上述账户内存入足以偿还当期应还借款本息款项。第二十条担保20.1本合同项下借款的担保方式为:抵押。担保合同另行签订。20.2本合同的从合同编号为:231704191347104《抵押担保合同》；第二十一条违约责任。21.1对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息。21.2对违约使用借款从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之壹（大写）计收罚息。21.3对借款人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之贰（大写）收取违约金。《个人借款合同》落款处有朱定权的签字捺印以及加盖了三江县农信社富禄分社的公章、法定代表人的签字。2019年8月27日石冬秀作出《共同还款承诺书》：三江侗族自治县农村信用合作联社富禄分社与朱定权于2019年8月27日签订编号为231702192401062的《个人借款合同》，本人愿作为借款合同中的共同债务人共同承担还款责任，并向贵社（行）承诺如下:本承诺书具有有效性和独立性，无论借款合同的条款是否有效，均不影响本承诺书的效力。本人与借款人共同承担还款责任，负有按借款合同约定的期限、金额、方式等偿还借款全部债务的义务。如借款人不按合同约定履行归还贷款本息义务的，贵社（行）可从本人的任何银行账户扣收贷款本息，直至全部归还本人已详细阅读相关借款合同，完全了解借款人借款用途和风险，充分理解合同的法律含义和法律效力，意思表示真实，自愿接受借款合同的约東和约定的法院管辖。四、本承诺书为无条件、不可撤销之承诺，自签字之日生效，直至借款人还清所有的借款本金、利息、罚息等为止。落款处有石冬秀的签字及捺印。同日，作为抵押人的朱定权、石冬秀与抵押权人的三江县农信社富禄分社签订合同编号为：231704191347104的《抵押担保合同》：第十七条担保。17.1本合同担保的主合同为：朱定权（以下简称债务人）与抵押权人于2019年8月27日签订的编号为：231702192401062的《个人借款合同》（以下简称主合同）；第一部分为通用条款。17、2本合同项下的担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为人民币（大写）肆拾万元整，（小写）400000.00。17.3债务人履行债务的期限为叁年，自2019年8月27日至2022年8月27日止。17.4抵押人资源以本合同项下的编号为231704191347104抵押物清单项下所列财产作为抵押物设定抵押，具体详见抵押物清单。落款处有朱定权、石冬秀的签字捺印及加盖了三江县农信社富禄分社的公章及法定代表人的签字。2019年8月27日，三江县农信社富禄分社向朱定权放款并办理了抵押登记。桂（2019）三江侗族自治县不动产证明第0004229号证书载明：证明权利为抵押权，权利人为三江县农信社富禄分社，义务人为朱定权，房屋位于三江县，担保债权数额为400000.00元。附记记载：抵押担保范围包括：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼费、仲裁费、执行费、律师费等债权人实现债权和担保物权的费用。放款后，朱定权未按照借款合同约定归还任何一期本金及利息。因朱定权未按期还款，三江县农信社富禄分社向其送达《贷款提前到期通知书》。截止2020年11月13日，朱定权尚欠借款本金400000元、利息、罚息6654.27元。三江县农信社认为朱定权、石冬秀未按期还款的行为构成违约，故诉至本院。 另查明，三江县农信社富禄分社是三江县农信社的分支机构。朱定权与石冬秀是夫妻关系。 本院归纳本案的争议焦点如下：一、原告要求解除合同是否有依据？二、二被告是否应对原告三江县农信社承担责任？三、原告主张对处置抵押物所得价款享有优先受偿权是否有依据？ 针对第一个争议焦点，被告朱定权虽然是与三江县农信社富禄分社签订《广西农村信用社个人借款合同》，但三江县农信社富禄分社作为三江县农信社的分支机构，其签订合同的法律效力应由三江县农信社概括承受，签订合同的法律后果应由三江县农信社负担。因此，三江县农信社作为本案的原告提起诉讼于法有据，本院予以确认。被告朱定权与原告三江县农信社富禄分社签订《广西农村信用社个人借款合同》是双方的真是意思表示，没有违反法律、行政法律的强制性规定，合法有效，各方当事人应按照合同的约定履行各自义务。作为贷款方的三江县农信社负有如期放款的义务，签订借款合同后不久三江县农信社即向朱定权放款。作为借款方的朱定权有按期还款的义务。具体来看，双方借款合同约定10.5条约定本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金：(2)借款人连续或累计三期(含三期)未足额偿还借款本息;(5)借款人从事违法活动、涉及重大诉讼或仲裁;(9)借款人、担保人违反本合同其他约定或发生其他影响贷款人债权实现的事项。朱定权从2019年12月至今，一直未按约定按期足额偿还借款本金及利息，并且朱定权因涉其他民事纠纷由三江县人民法院受理。朱定权的上述行为已构成根本违约，原告三江县农信社有权解除合同、停止发放借款、提前收回已发放借款。据此，本院认为本案已达到原告三江县农信社单方解除合同的条件，故对原告三江县农信社要求解除合同编号为：231702192401062的《广西农村信用社个人借款合同》的诉讼请求予以支持。 针对第二个、第三个争议焦点，关于被告朱定权、石冬秀应如何对原告三江县农信社承担责任及原告三江县农信社是否享有优先受偿权的问题。因被告朱定权未按期偿还借款的违约行为，导致该合同提前解除，原告三江县农信社有权要求被告朱定权偿还尚欠借款本金400000.00元及相应利息。关于利息的计算，《个人借款合同》合同第十六条及合同第14.4.1已作了明确的约定，故原告三江县农信社有权依照合同的约定向被告朱定权收取利息，综上，被告朱定权应向原告三江县农信社清偿相应的利息，至2020年11月13日止，利息合计6654.271元（其中正常利息6618.06元，复利36.21元），2020年11月14日起直到清偿之日止的利息按合同约定计算。关于石冬秀是否应当承担连带清偿责任的问题。对此本院认为，2019年8月27日，被告朱定权、石冬秀与原告三江县农信社富禄分社签订的《广西农村信用社抵押担保合同》，并且石冬秀出具了《共同还款承诺书》同意与朱定权就朱定权与三江县农信社签订的合同编号为：231702192401062的《个人借款合同》承担共同还款责任。朱定权在三江信用社贷款的时间处于被告朱定权、石冬秀的婚姻关系存续期间，贷款的用途为日常生产经营，石冬秀亦在借款申请书及共同还款承诺书中签字，说明石冬秀知晓该笔贷款，故石冬秀应与朱定权就本案承担连带清偿责任。 在本案借款合同当中，被告朱定权、石冬秀承诺用登记在朱定权名下的位于三江县作为该笔借款的抵押物，并到不动产登记机关办理抵押登记［编号:桂（2019）三江侗族自治县不动产证明第0004229号］,抵押权已依法设立，权利人为三江县农信社富禄分社，现被告朱定权未按约定按期偿还借款，原告三江县农信社有权行使抵押权，被告朱定权作为抵押人，其应当在处置抵押房产所获得价款范围内对借款本息、实现债权的有关费用承担偿还责任，原告要求处置被告朱定权所有的房产（不动产权证号：（2017）三江侗族自治县不动产第0001169号即三江县），将所得款项用以清偿其债务，符合法律规定，本院予以支持。关于原告三江县农信社的优先受偿权问题，该抵押物已进行抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，原告三江县农信社享有以抵押物折价或者拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿的权利。 综上所述，原告三江县农信社的诉讼请求于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告三江侗族自治县农村信用合作联社富禄分社与朱定权于2019年8月27日签订的《广西农村信用社个人借款合同》(合同编号:231702192401062); 二、被告朱定权、石冬秀应于本案判决生效之日起十日内偿还原告三江侗族自治县农村信用合作联社借款本金人民币400000元及利息（包含借期内利息、罚息、复利，自2020年11月13日止欠利息6654.27元，自2020年11月14日起至被告朱定权、石冬秀偿还借款之日止，以400000元为基数，按《广西农村信用社个人借款合同》的约定利率计算）； 三、如被告朱定权、石冬秀不履行本判决第（二）项确定的债务，原告三江侗族自治县农村信用合作联社有权依法拍卖、变卖被告朱定权名下位于三江县（不动产证号：桂（2017）三江侗族自治县不动产权第0001169号），对所得价款享有优先受偿的权利； 本案案件受理费7400元，减半收取3700元（原告三江侗族自治县农村信用合作联社已预交），由被告朱定权、石冬秀承担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审判员  廖龙华 二〇二〇年十二月十七日 书记员  吴佳雪