四川省绵阳市涪城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0703民初8013号 原告中国人民财产保险股份有限公司绵阳市分公司，营业场所：绵阳市涪城区。 负责人陈忠，分公司总经理。 委托诉讼代理人唐春燕，公司员工。 委托诉讼代理人李宇，公司员工。 被告郭洪波，男，1969年8月26日出生，汉族，住绵阳市涪城区。 原告中国人民财产保险股份有限公司绵阳市分公司与被告郭洪波保险纠纷一案，本院于2020年11月19日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司绵阳市分公司（以下简称人保财险绵阳分公司）的委托诉讼代理人唐春燕、被告郭洪波到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告人保财险绵阳分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿款88416.33元；2、判令被告向原告支付下欠的保险费1420.2元；3、被告自2020年8月15日起至款清之日止以89836.53元为基数，按原告起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍支付违约金；4、诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年11月26日，被告作为投保人与原告签订《个人信用贷款保证保险合同》。该保险合同约定：被告向中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行贷款9.9万元、赔偿等待期80天、每月保险费1423.86元、被保险人为中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行，原告承担保险责任后超过30日，被告仍未向原告偿还全部保险赔偿款视为违约，被告需以全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日0.06%向原告承担违约责任。办理相关保险手续后，被告与被保险人中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行于2019年11月27日签订了《个人贷款合同》。该合同约定：贷款金额9.9万元，贷款期限从2019年11月27日至2022年11月27日，贷款本息按月共分36期偿还。该行同日向被告发放了贷款9.9万元。被告按照约定偿还5期贷款及保险费后，既不向被保险人中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行偿还剩余贷款，也不向原告支付保险费。至2020年8月15日，被告逾期还款达80天，超过了赔偿等待期的约定时间，被保险人中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行向原告申请索赔贷款本息88416.33元。原告按照《个人信用贷款保证保险合同》的约定代被告向被保险人中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行公司理赔剩余贷款本息88416.33元后，中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将对被告的追偿权转让给原告，原告依法取得对被告保险赔偿款的追偿权。 被告郭洪波辩称：我对欠款金额无异议，因我名下的四川瑞福麟商贸有限公司受疫情影响无法正常经营，无收入来源，希望给我一定时间逐步还款。本案借款方光大银行，约定年利率7.15%，共计36期，我希望与光大银行协商处理。我通过保险公司办理该贷款，同时也被强制要求购买了一份9.9万元的商业保险，但原告直接在每月还款中还要扣除保险费1423.86元，保险费超过光大银行利息近80倍，希望法庭判决该保险合同无效，原告还应当退还我1900元所谓的特殊渠道费。截止今日，我没有见到原告办理贷款的任何资料和贷款合同、购买商业保险合同等。 本院经审理认定事实如下：2019年11月26日，被告郭洪波向人保财险绵阳分公司投保个人信用贷款保证保险；同日，人保财险绵阳分公司向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人信用贷款保证保险特别约定清单》，保险单载明：1.被保险人为中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行，投保人为郭洪波；2.保险金额为110249.78元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；3.保费每月按时缴纳，每月保险费金额1423.86元，缴费日期为银行扣款之日；4.赔偿等待期为80天。《个人信用贷款保证保险特别约定清单》载明：保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，违约金自保险人理赔当日开始，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%计算并收取。 2019年11月27日，原告人保财险绵阳分公司向被告郭洪波出具《个人信用贷款保证保险保险单》后，中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行作为贷款人，被告郭洪波作为借款人，双方签订《个人贷款合同》，合同约定：1.贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款9.9万元，贷款期限为36个月，自2019年11月27日至2022年11月27日；2.贷款年利率7.15%；3.还款方式为等额还本付息，贷款本息按月分36期对日偿还。合同签订当日，中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行向被告郭洪波发放贷款9.9万元。被告郭洪波按照合同约定偿还银行贷款至2020年4月27日，后未按约定偿还银行贷款本息，截止2020年8月15日，被告未偿还银行贷款本息88416.33元，未支付按照保险赔偿等待期80日计算的保险费1420.2元。2020年8月15日，原告人保财险绵阳分公司按照保险合同约定向中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行支付保险赔款88416.33元。2020年10月21日，中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明原告代偿款88416.33元已于2020年8月15日收到，同意接受赔偿款，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。 本院认为，原告人保财险绵阳分公司向被告郭洪波出具《个人信用贷款保证保险保险单》，为被告郭洪波与中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行签订《个人贷款合同》提供个人信用贷款保证保险，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规，合法有效，依照《中华人民共和国合同法》第六十条规定，双方应按约定全面履行各自的义务。被告辩称保险合同无效，本院不予采信。被告在中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行贷款后，应按约偿还贷款本息，因被告未按约定偿还借款本息，原告人保财险绵阳分公司依约向中国光大银行股份有限公司绵阳涪城支行进行了保险理赔，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，原告承担保证保险责任后享有追偿权，故原告人保财险绵阳分公司诉请被告偿还保险代偿款，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。同时，根据《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条的规定，保险合同成立后，被告应当支付原告保险费，故原告诉请被告支付保险费本院予以支持。关于违约金方面。被告逾期支付保险费及归还银行贷款，原告依据保险合同向被保险人进行理赔，构成违约，原告诉请被告按原告起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍支付违约金，符合法律规定及合同约定，本院予以支持，违约金以89836.53元为基数，按照自2020年8月15日起至款给付清之日止，以原告起诉时一年期LPR利率3.85%四倍，即15.4%计算。被告辩称原告退还1900元特殊渠道费未提交证据证实，本院不予支持。 综上所述，为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第二十三条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 被告郭洪波在本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司绵阳市分公司支付保险代偿款88416.33元、保险费1420.23元，共计89836.53元，并承担以89836.86元为基数，从2020年8月15日起至款给付清之日止，按照年利率15.4%计算的违约金； 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1023元，由被告郭洪波负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 王 沉 二〇二〇年十二月五日 书记员 吴林娟