河南省焦作市山阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0811民初4985号原告：中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司，住所地：河南省焦作市解放东路体育馆东侧。负责人：刘建玲。委托诉讼代理人：杨帆，河南尚领律师事务所律师。被告：马海霞，女，1978年7月29日出生，汉族，住河南省焦作市武陟县。被告：董伟，男，1994年9月13日出生，汉族，住河南省焦作市武陟县。原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司（以下简称“人民财险焦作分公司”）与被告马海霞、董伟保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险焦作分公司的委托诉讼代理人杨帆、被告马海霞到庭参加诉讼,被告董伟经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险焦作分公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告向原告支付理赔款70983.36元、未支付保费3312元（从2020年3月24日-2020年6月24日，共计三个月）、违约金（从2020年7月22日起，直至清偿完毕之日止。到2020年9月21共61天，70983.36元＊15.4％＊61／365）暂计1826.9元，共计76122.26元；两被告承担连带清偿责任。2、本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2019年12月24日，被告马海霞与中国光大银行股份有限公司焦作分行（以下简称“光大银行”）签订了《个人贷款合同》，向光大银行借款75000元。贷款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息。在此之前，被告马海霞就该笔借款向原告投保信用保证保险，与原告签署了《个人信用贷款保证保险单》（以下简称“保险合同"），每月保费率为1.3218％。另外，被告董伟作为被告马海霞的配偶，向原告出具承诺书，愿为被告马海霞的债务承担连带清偿责任。之后，光大银行按照合同约定向被告马海霞发放贷款，被告马海霞未履行合同约定的还款义务。为此，原告按照保险合同的约定向光大银行进行理赔。光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后，原告多次找被告催收理赔款、保费和违约金，但被告始终没有支付，诉至法院。被告马海霞辩称，其对原告起诉事实无异议，但是现在还不起，没有能力还，希望原告放宽政策，让其少还点。被告董伟未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。原告人民财险焦作分公司围绕诉讼请求依法提交的中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、保险单、36期还款计划书、光大银行个人贷款合同、贷款借据、代偿债务与权益转让确认书，中国光大银行股份有限公司焦作分行出具的被告还款明细、共签人声明书等证据，本院均予以确认并在卷佐证。结合原告的陈述，本院认定以下案件事实：2019年12月23日，被告马海霞在原告处投保个人信用贷款保证保险，保险单约定：被保险人为光大银行，贷款金额为75000元，保险金额83522.56元，保费率为每月1.3218%，每月保险费金额1104元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保单特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。投保人委托保险人或保险人委托的银行、第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。据此，光大银行为贷款人、被告马海霞为借款人，双方签订《个人贷款合同》，约定光大银行向被告马海霞发放借款75000元，贷款年利率采用浮动利率，执行由全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率4.8%基础上，按数值上浮232.5BPs/,实际执行年利率为7.125%。借款人未按约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息。贷款本息按月共分36期对日偿还。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当日无对应日则为当月末最后一天。借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。2019年12月24日，被告马海霞、董伟在《36期还款计划书》中签字并明确“本人同意以上还款方式”。同日，被告董伟向原告出具《共签人声明书》，载明董伟与借款人马海霞现为母子关系。借款人申请的柒万伍仟元（具体金额以借款合同为准），借款人向原告申请了贷款保证保险，签署了合法有效的保险合同。董伟愿意为借款人与原告签订的保险合同提供不可撤销的连带责任保证。一旦借款人马海霞违反与银行的《贷款合同》造成保险事故，原告理赔后将有权向其进行追偿。其对马海霞依法应当向原告承担的全部款项，包括但不限于应付而未付的保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等费用承担连带责任保证。光大银行向被告发放贷款后，被告偿还光大银行自2020年1月24日至2020年3月24日共3期本金5657.74元，利息及罚息1305.56元，其余贷款本息未再按约清偿。原告于2020年7月22日代被告向光大银行偿还贷款本金69342.26元、利息及罚息1641.1元，共计70983.36元。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告向光大银行申请贷款，后被告未按约偿还贷款，原告承担保险责任，向被保险人光大银行还款。原告依据保险合同约定要求被告马海霞偿还代偿款，理由正当，予以支持。但保费与银行收取的利息总额合计不应超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%。故自贷款发放之日起至被告逾期还款之日止，以每期贷款本金为基数，按年利率15.4%计算该期间的利息及保费总额，被告已还利息及保费超出部分应抵扣本金。本案被告偿还2020年1月24日至2020年3月24日期间的贷款利息及保费共计4617.56元，按年利率15.4%计算上述期间的贷款利息及保费之和应为2815.18元，被告所还款项超出部分1802.38元应抵扣本金，即尚欠本金金额应为67539.88元。被告作为投保人未按约向原告支付保费，现原告起诉要求其支付尚欠保费，理由正当，予以支持，但保费与光大银行收取的利息合计不应超过年利率15.4%。三个月的利息及保费金额经计算为2600.29元,该期间利息金额为1247.44元,故被告尚欠保费1352.85元。因本案保费约定叠加借款利率已经超出正常限度，原告再行主张按年利率15.4%计算违约金过高，显失公平，本院酌定违约金以被告尚欠本金为基数按年利率6%计算，原告诉请中的超出部分不予支持。被告董伟36期还款计划书中签字承诺同意以上还款方式并签署《共签人声明书》，原告要求被告董伟承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。被告董伟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告马海霞应自本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司返还代偿本金67539.88元、利息及罚息1641.1元，保费1352.85元，共计70533.83元，并支付违约金（以67539.88元为基数，自2020年7月22日起至实际给付之日止，按年利率6%计算）；二、被告董伟对上述还款承担连带保证责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计852元，其中790元由被告马海霞、董伟负担，62元由原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  司少华二〇二〇年十二月二十九日法官助理师艳杰书记员高斌