河南省封丘县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0727民初3780号原告：祁恪朋，男，汉族，1968年5月21日出生，住河南省封丘县。法定代理人：苌玉玲，女，汉族，1966年3月20日出生，住河南省封丘县，系祁恪朋妻子。委托代理人：李**、周凡，上海市浩信（郑州）律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司河南省分公司，住郑州市花园路52号。负责人：朱海涛，总经理。委托代理人：蔡秀玲，河南牧野律师事务所律师。原告祁恪朋与被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司（下称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年10月12日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告祁恪朋委托代理人李**、周凡、被告保险公司委托代理人蔡秀玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告祁恪朋向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告给付保险金共计440021.98元；2、判令被告豁免原告2019-410700-00002851-2号保险合同的续期保费；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年3月11日，原告在被告处购买被保险人为原告的“国寿百万如意行两全保险附加意外伤害住院定额给付医疗保险及意外伤害费用补偿医疗保险主险”(保险合同生效日期：2019年3月12日，保险合同号码：2019-410700-00002852-3)和“国寿如E康悦百万医疗保险(A款)”(保险合同生效日期：2019年3月12日，保险合同号码：2019-410700-982-65011356-2)。同日，原告在被告处购买被保险人为原告配偶E玉玲的××保险(至尊版)及附加国寿福豁免保险费疾病保险(至尊版)”(保险合同生效日期：2019年3月12日，保险号码：2019-410700-00002851-2)。2019年9月11日，原告在被告处购买被保险人为原告的××保险(至尊版)附加国寿福豁免保险费疾病保险(至尊版)及国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险主险”(保险合同生效日期：2019年9月12日，保险合同号码：2019-410700-00013767-4)。2019年9月15日，原告在被告处购买被保险人为原告的××保险(至尊版)附加国寿福豁免保险费疾病保险(至尊版)”(保险合同生效日期：2019年9月16日，保险合同号码：2019-410700-SC4-01560034-9)。另，2019年10月26日，被告业务人员向原告赠送了被保险人为原告的“国寿通泰无忧意外伤害保险(A款)”(保险合同生效日期：2019年10月27日，保险合同号码：2019410727D3H400009526)。保险合同生效后，原告及时向被告支付了全部应付保险费。2019年11月26日，原告因意外事故导致损伤，随即被送往封丘县人民医院诊治，经诊断为“多发外伤、颈椎骨折、胸椎骨折、脊髓损伤、肋骨骨折、舌体断裂、皮肤擦伤”等。2019年11月27日，为求进一步治疗，原告被送往郑州大学第一附属医院治疗。原告因住院花费高额医疗费用。原告因意外伤害所导致的医疗费用属于上述保险合同有效期内发生的应当承保的费用，被告应予理赔。但现当原告向被告申请理赔时，被告拒付且至今未履行赔偿义务。被告违反保险合同约定，拒付保险金的行为，已严重侵害到原告切身利益。原告为维护合法权益，特提起诉讼。被告保险公司辩称：一、案涉保险合同是双方真实意思表示，成立且生效，对于保险责任的承担，应当严格按照保险合同约定来予以确定，二、原告在事件发生后，没有及时通知我公司，依据法律规定，我公司对于保险事故的性质、原因及损失程度等无法确定的部分不承担保险责任，三、因原告在向保险公司申请理赔时未提供合法有效的车辆行驶证，所以案涉保险事件属于保险合同的责任免除事项，根据保险合同约定，我公司不承担保险责任，在此情况下，原告主张给付保险金以及豁免续期保费没有事实及法律依据，应予驳回其诉讼请求。根据原被告的诉辩意见，本院确认本案的审理焦点为：原告的诉讼请求有无事实根据和法律依据，是否应当得到支持。原告祁恪朋向本院提交的证据有：一、第一组证据：证据1、祁恪朋身份信息证据；证据2、苌玉玲身份信息及监护人身份证明书(附光盘)；证据3、中国人寿保险股份有限公司河南省分公司企业公示信用信息。本组证据共同证明：原被告诉讼主体适格，原告配偶苌玉玲系原告指定监护人，有权作为本案法定代理人代理本案。二、第二组证据：证据4、保险合同-3(一)证明目的：1.原告在被告处购买被保险人为原告的“国寿百万如意行两全保险附加意外伤害住院定额给付医疗保险及意外伤害费用补偿医疗保险主险”；2.保险合同生效日期：2019年3月12日；国寿百万如意行两全保险条款第二条约定发生意外伤害身体高度残疾的被告应承担高残保险金8万元；3.附加意外伤害住院定额给付医疗保险条款第五条约定，被保险人遭受意外伤害，被告应按照基本保险金额的2%乘以实际住院天数给付意外伤害住院保险金。证据5、保险合同-4(二)，证明目的：1.原告在被告处购买被保险人为原告的××保险(至尊版)”；2.保险合同生效日期：2019年9月12日；3.保险金额为15000元。证据6、保险合同-9(三)，证明目的：1、原告在被告处购买被保险人为原告的××保险(至尊版)”；2.保险合同生效日期：2019年9月16日；3.保险金额为13000元。证据7：保险合同-2(四)，证明目的：1、原告在被告处购买被保险人为原告配偶苌玉玲的附加国寿福豁免保险费疾病保险(至尊版)；2、保险合同生效日期：2019年3月12日；3、被保险人发生高残的，主合同及其他人身保险合同每个年度内的各保险费交付日期免收取当期应付保险费，2019-410700-00002851-2号保险合同续期保费应予豁免。证据8、赠送保险电子保单详情及金额，证明目的：证明发生机动车-非营运类交通工具的驾驶员发生意外事故的保险金额为25000元，被告应予以支付。证据9、保费交纳详情，证明目的：原告已经按照保险合同的约定按期向被告支付保费。证据10、原告祁恪朋驾驶证、行驶证、转让协议：证明目的：原告具有合法的行驶证、驾驶证，符合保险合同约定的条件。证据11、封丘县人民医院、郑大一附院总计五次住院病历，证明目的：1、2019年11月26日，原告因意外伤害入院救治，被诊断为“高位截瘫”，导致高度残疾。证据12、五次住院医疗票据、报销凭证及门诊费用，证明目的：原告因意外伤害经社保报销后共计花费医疗费用283181.98元，住院149天。以上证据共同证明：原告发生的因意外事故导致的高位截瘫已经构成伤残，符合保险合同约定的承保条件，被告应予以理赔。第三组证据：证据13、中国人寿新人育成体系-学员手册，证明目的：原告仅仅系营销员李东霞私自介绍挂名的保险销售员，并未经过系统的培训，对保险知识一无所知，并不了解各种承保和理赔的条件；证据14、原告与保险营销员李东霞的通话录音，证明目的：1、保险营销人员李东霞在原告投保时并未向原告告知过理赔和承保条件，也未告知免责条款，未尽告知和询问义务；2、原告作为保险营销员系李东霞私自为原告挂名的，原告并未同意，更未接受过各种保险培训，不具有保险知识。本组证据共同证明：被告在原告时投保时未尽告知和询问义务，应按照其营销人员的承诺履行保险理赔义务。证据15、被告公司宣传页，证明被告宣传页并无免责约定。被告的质证意见为：鉴于我公司认为该情形属于免责事项，对原告所提交的所有证据真实性无异议，证明目的有异议，原被告双方订立的保险合同针对免责事由有清晰明确的约定，依据该免责事由，原告无权向被告主张给付保险金及豁免后期保费。被告保险公司向本院提交的证据有：证据一、编号为1191410001749393、编号为1191410001749476的电子投保单十页、投保人在操作订立保险合同过程中截屏一张；证据二、编号为1191410002993068的电子投保单七页、投保人在操作订立保险合同过程中截屏一张、投保提示告知书两页；证据三、编号为1191410002992947的电子投保单七页、投保人在订立保险合同过程中截屏一张、投保提示告知书两页；证据四、原告投保时微回访三份。证明目的：1、案涉保险合同成立且生效，本案案由为人身保险合同纠纷，那么应当严格按照保险合同约定来确定保险人是否承担保险责任，结合本案，案涉保险事故的发生，系因原告无合法有效行驶证所致，那么依据保险合同约定，属于免责事由，故对于原告主张的损失，我公司不承担保险责任；2、我公司对于保险责任、保险期间、免责事由等内容已完全尽到明确说明提示义务，并且对该内容投保人即原告在订立保险合同时已充分了解知悉且在保险合同中进行了签字确认。原告祁恪朋的质证意见为：对被告证据真实性无异议，证明目的有异议，被告的证据恰恰证明原被告之间保险合同合法有效，但是按照该证据显示的所有免责事项均为电子签名，原告并无选择权，且被告并未提交相应的已尽告知义务的视频、录音等相作证，并无法证明在原告投保时已尽到询问义务，根据保险法司法解释二的规定，原告的告知义务仅限于被告的询问范围，被告应对询问义务进行详尽举证，保险履行免责条款的提示和说明义务应当满足两个条件：第一，对免责条款进行提示，使投保人能够注意到免责条款的存在，提示的方式应当足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志，第二、保险人还应当对投保人明确说明该免责条款，明确说明的内容应当是保险合同中有关免责条款的概念、内容及其法律后果，结合本案被告举证，无法显示其对免责条款对原告进行口头或者书面的告知义务，依据保险法第十七条的规定，故该免责条款不发生效力；在合同第十五页，关于无有效行驶证一项仅在无有效行驶证下面加注下划线，字体并未加粗加黑，更未区别于其他字体，庭审中原被告均认可该合同是通过电子投保，根据常识可知，电子产品屏幕较小，对于被告所作的提示，无法轻易辨认，故被告既没有尽到提示义务，也没有尽到说明义务。原告祁恪朋庭后提交的证据有：“国寿如E康悦百万医疗保险（A款)”合同(保险合同生效日期：2019年3月12日，保险合同号码：2019-410700-982-65011356-2)。证明目的为原告购买的保险中一般医疗费用年限额为1000000元，恶性肿瘤医疗费用年限额为1000000元，恶性肿瘤住院定额给付年限额为50000元。被告保险公司质证意见为：对原告提交的2019-410700-982-65011356-2号保险单真实性无异议，但是原告在向我公司申请理赔时，没有提供合法有效的行使证件，按照理赔流程，我公司无法对其申请进行正常理赔，但我公司并没有拒赔。本院确认，原告祁恪朋提交的证据8及被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司提交证据的真实性本院予以认可，原告提交的其他材料符合证据的“三性”特征，本院予以采信。根据当事人陈述、举证及诉辩意见，本院对案件事实确认如下：2019年3月11日，原告在被告处购买被保险人为原告的“国寿百万如意行两全保险附加百万如意行意外伤害住院定额给付医疗保险、国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险”(“国寿百万如意行两全保险”保险金额80000元，“国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险”保险金额10000元，保险合同生效日期：2019年3月12日，保险合同号码：2019-410700-00002852-3)和“国寿如E康悦百万医疗保险(A款)”(保险金额为2050000元，保险合同生效日期：2019年3月12日，保险合同号码：2019-410700-982-65011356-2)，“国寿如E康悦百万医疗保险(A款)”合同第四条约定：“……对于被保险人每次住院自住院之日起实际发生并支付的医疗必需且合理的本合同约定的住院费，本公司按照本合同医疗费用保险金计算方法的约定给付住院医疗费用保险金”，第五条约定“一般医疗费用年限额为1000000元，恶性肿瘤医疗费用年限额为1000000元，恶性肿瘤住院定额给付年限额为50000元”等；“国寿附加百万如意行意外伤害住院定额给付医疗保险利益条款”第五条约定“被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因意外伤害导致被保险人在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其他医疗机构住院治疗的，本公司按本附加合同基本保险金额的2‰乘以实际住院天数给付意外伤害住院保险金”；2019年3月11日，原告在被告处购买被保险人为原告配偶苌玉玲的××保险(至尊版)（保险金额为30000元）、被保险人为原告祁恪朋的××保险（至尊版）”、被保险人为苌玉玲的“附加国寿福豁免保险费疾病保险(至尊版)”(保险合同生效日期：2019年3月12日，保险号码：2019-410700-00002851-2，保险期间为终身)，××保险（至尊版）”合同约定“被保险人因前述意外情形导致身体高度残疾，本附加合同终止，本公司自被保险人身体高度残疾确认日起，于主合同及本公司所认可的其他人身保险合同每个保单年度的各保险费交付日期免予收取主合同及本公司认可的其他人身保险合同的当期应付保险费”；2019年9月11日，原告在被告处购买被保险人为原告的××保险(至尊版)（保险金额为15000元）附加国寿福豁免保险费疾病保险(至尊版)、国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险”(××保险(至尊版)”（保险金额为5000元），（保险合同生效日期：2019年9月12日，保险合同号码：2019-410700-00013767-4)。2019年9月15日，原告在被告处购买被保险人为原告的××保险(至尊版)附加国寿福豁免保险费疾病保险(至尊版)”(××保险(至尊版)”保险金额为13000元，保险合同生效日期：2019年9月16日，保险合同号码：2019-410700-SC4-01560034-9)，××保险(至尊版)利益条款”约定“……被保险人因前述意外情形导致身体高度残疾，本合同终止，本公司按被保险人身体高度残疾当时下列三者的较大值给付身体高度残疾保险金：1、本合同基本保险金额；2、本合同所交保险费（不计利息）；3、本合同现金价值”；2019年10月26日，被告向原告赠送了被保险人为原告的“国寿通泰无忧意外伤害保险(A款)”(保险合同生效日期：2019年10月27日，保险合同号码：2019410727D3H400009526)，合同保险项目为“机动车-非营运类交通工具的驾驶员”，保险金额为25000元。原告已向被告保险支付了全部应付保险费。2019年11月26日，原告因意外事故导致损伤，被送往封丘县人民医院入院治疗，后分别入住郑州大学第一附属医院、河南宏利医院治疗，截止到2020年10月19日，原告共计住院治疗五次，累计住院治疗149天，自费支出住院医疗费共计为283181.98元；2020年10月10日，经郑州大学第一附属医院诊断，确认原告为高位截瘫、2型糖尿病等。另查明，事故发生时，原告祁恪朋驾驶车辆为冀Ｄ×××××号牌三轮汽车，该车辆系原告祁恪朋于2015年10月26从案外人范爱军处购买，行驶证登记车辆所有权人为临漳县平安运输服务有限公司，车辆使用性质为货运，检验有效期至2011年12月，强制报废期限为2019年12月24日；原告祁恪朋在事故发生时持有C1D型号驾驶证，有效日期为2015年6月17日至2025年6月17日。本院认为，原被告双方签订的案涉系列保险合同系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同，依法应当受到保护，原被告双方均应恪守约定，按照合同约定履行各自的义务。关于被告保险公司辩称的因案涉车辆无行驶证属于免责情形而不应承担保险责任的问题。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”所谓“明确说明”是指在签订保险合同之时或之前，保险人对于免责条款除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面或者口头形式向投保人作出解释，以便投保人明了该条款的真实含义和法律后果。本案中，被告提供的证据不足以证明被告已向原告就免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面形式作出了解释，也无证据证明被告以口头形式对原告进行告知；另，机动车驾驶证是公安机关交通管理部门颁发的准予机动车在我国境内道路上行驶的法定证件，公安机关交通管理部门核发行驶证属行政登记行为，机动车一经注册登记，即具备了在道路上行驶的资格，直至该机动车依法办理注销登记，方使行政登记的效力归于消灭。本案事故发生时，原告祁恪朋驾驶的车辆具有法定机关颁发的真实、有效的行驶证。综上，关于被告保险公司辩称的本案因存在合同免责事由而不应予以赔付的理由，本院不予采纳。据上述，被告保险公司应依据案涉系列保险合同的约定就原告此次事故产生的医疗费用、身体高度残疾保险金、意外伤害住院保险金等对原告予以赔付并豁免相应的保险费。已查明，原告自费住院花费为283181.98元，不超过保险合同载明的保险金额，原告累计住院149天进行治疗且已由郑州大学第一附属医院确诊为高位截瘫，以上情形符合保险合同关于住院定额给付和身体高度残疾的约定，故对于上述项目，被告保险公司应予以赔付，其中身体高度残疾理赔额为108000元（80000元＋15000元+13000元），住院定额给付理赔额为23840元（149天×80000元×2‰），以上共计；关于原告祁恪朋主张的25000元“机动车-非运营类交通工具的驾驶员”保险理赔款，因案涉事故发生时原告驾驶车辆的使用性质为“货运”，属于营运类车辆，而原告祁恪朋也未举证证明其符合该项保险的理赔条件，故对于原告的该部分诉讼请求，本院不予支持。关于原告要求被告保险公司豁免2019-410700-00002851-2号保险合同续期保费的主张，符合合同约定，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十二条、第十三条、第十七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司于本判决生效后十日内支付原告祁恪朋保险金共计415021.98元；二、被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司免予收取原告祁恪朋作为投保人的2019-410700-00002851-2号保险合同保险期间内续期保险费。三、驳回原告祁恪朋的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3950.15元，由原告祁恪朋负担224.15元，由被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司负担3726元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新乡市中级人民法院。审判员  孙玲玲二〇二〇年十二月十日书记员  赵志阳