山东省淄博市淄川区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0302民初495号原告：王海思，女，1991年10月6日出生，汉族，住河北省邢台市威县。委托诉讼代理人：曹琛，山东长城长律师事务所律师。被告：英大泰和财产保险股份有限公司西安中心支公司，住所地西安市高新区沣惠南路34号1幢1单元11005、11006室。法定代表人：杨莉，经理。委托诉讼代理人：王蒙，陕西耀轩律师事务所律师。原告王海思与被告英大泰和财产保险股份有限公司西安中心支公司（以下简称英大财险西安公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2020年2月15日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月11日公开开庭进行了审理。原告王海思的委托诉讼代理人曹琛，被告英大财险西安公司的委托诉讼代理人王蒙到庭参加诉讼。因案情复杂，本院于2020年5月13日裁定案件由简易程序转为普通程序审理。本院依法适用普通程序，于2020年8月21日、2020年12月14日公开开庭进行了审理。原告王海思的委托诉讼代理人曹琛，被告英大财险西安公司的委托诉讼代理人王蒙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王海思向本院提出诉讼请求：1.被告向原告赔付车损243300元；2.被告向原告支付拖车费2000元；3.被告承担全部诉讼费用。事实与理由：2019年8月13日，原告所投保的车号为鲁Ｂ×××××宝马汽车在淄博市淄川区路口被水淹损坏。经鉴定，原告车辆损失为243300元，在被告处投保了车损险，现被告拒绝理赔。英大财险西安公司辩称，（一）原告在凌晨保险事故发生后未及时通知被告，自行将车送往修理厂，直至下午才通知保险公司前往修理厂，致使保险公司无法确定保险事故的事发地、性质、原因、损失程度等，原告行为属于保险合同免责条款中规定的情形，被告不负赔偿责任。且事故发生后，被告多次要求和驾驶员本人见面核实情况，均遭到拒绝，原告也未针对保险事故第一现场提供任何证明和资料，且其未经保险公司检验、协商，私自将车拆检，违反了规定，致使保险公司无法确定具体损失。根据《中华人民共和国保险法》第二十一条、第二十二条，《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第十条、第十六条规定，原告行为属于免责条款中规定的情形，保险公司不负赔偿责任。原告投保时在投保单中签字确认接收了相应保险条款并由被告就保险条款内容进行了明确说明，足以证明被告就免责条款向原告履行了明确说明义务，上述免责条款对原告依法产生法律效力。（二）根据保险公司记录信息显示，经保险公司委托的第三方泛华公估山东（淄博）查勘，本案为修理厂报案，无第一现场，车辆行驶轨迹与报案所述不相符，且事故发生时保险车辆的驾驶员为高亮，保险公司自始至终未见到高亮本人，无从得知事实经过。原告在事故发生十几个小时且将车开往修理厂后才通知保险公司，致使保险公司无法定损，保险公司在修理厂看到保险车辆完好无损，仅脚垫有水渍，原告也不配合拆解定损，保险公司提出仅支付清洁费，原告当时并未提出异议，因此保险公司合理怀疑并未发生保险事故或其故意制造事故骗取保费；（三）原告私自找鉴定机构出具的《评估报告书》，不具有法律效力，权威性和真实性存疑。且原告也未提供实际的修车发票等相关证据，证明其实际产生了投保车辆的车辆损失。本院经审理认定事实如下：鲁Ｂ×××××号宝马轿车的登记所有权人为案外人许宁。2019年6月24日，王海思通过西安康成保险销售有限责任公司为鲁Ｂ×××××号宝马轿车向英大财险西安公司投保机动车损失保险（A）（保险金额312052元）、玻璃单独破碎险（F）（保险金额进口玻璃）、机动车第三者责任保险（B）（保险金额1000000元），同时投保不计免赔率（M）（覆盖A、B），保险期限自2019年7月12日零时起至2020年7月11日二十四时止。案件审理期间，应原告申请受法院委托，经山东浩德物证司法鉴定所进行鉴定，认定英大财险西安公司所提供的《投保人声明》、《陕西省机动车辆保险投保提示书》和《情况说明》中3处“王海思”签名字迹均不是王海思所写。原告为此鉴定支付鉴定费8800元。2019年8月12日22时左右，高亮驾驶鲁Ｂ×××××号宝马轿车在淄川区附近行驶时，遇强降雨发生涉水事故。2019年8月13日凌晨28分49秒，高亮用手机号131××××6456拨打122求助电话，向淄博市公安局交通警察支队淄川大队报案称车淹受损，淄川交警大队指挥中心鉴于案情性质，告知高亮拨打保险公司报警处理。当日凌晨，鲁Ｂ×××××号宝马轿车由救援车辆运送至淄博市高新区众驰汽配商行院内。2019年8月13日下午3点39分，高亮用手机号131××××6456向英大财险西安公司报险。2019年8月10日7时至13日17时，受台风“利奇马”以及台风弱减后的热带风暴在北部沿海盘旋影响，淄博市平均降水量365.9毫米，其中张店395.1毫米、淄川496.1毫米，全市最大降水量680.7毫米，在淄川区河梨峪口，降水量突破淄博市历史极值，强度创淄博市有气象记录以来之最。受原告委托，山东佳信价格评估有限公司于2019年9月29日作出佳信价评字（2019）ZB0911号评估报告，认定鲁Ｂ×××××宝马轿车因2019年8月13日事故受损维修价格为243300元。案件审理期间，应原告申请，本院委托滨州正信鉴定评估认证有限公司对鲁Ｂ×××××号宝马轿车的受损原因进行鉴定。2020年10月22日，滨州正信鉴定评估认证有限公司作出正信鉴字（2020）第1279号资产评估报告，报告中分析认为：事故成因系高亮驾驶鲁Ｂ×××××小型轿车涉水后导致车辆驾驶室进水，经测量雾灯最高点离地间隙为400毫米、车门最低处离地间隙为250毫米，门框最低处离地间隙为335毫米，车辆雷达探头离地间隙为530毫米，而淄川降雨为496.1号毫米（未计算因其他车辆行驶产生的波浪高度），进水后车辆驾驶室内部分电子元件和线束进水后发生短路车身线束、驾驶辅助系统控制器、左前门扬声器、右前门扬声器、驾驶员座椅控制电脑、驾驶员座椅调节装置、副驾驶座椅调节装置、气囊电脑、左前雾灯、右前雾灯、发动机线束，油门踏板、转向器、散热器电子扇等配件受损，导致车辆熄火无法行驶造成该车辆受损，无人员伤亡。通过现场照片可以看出该事故车辆涉水深度已超过左前门最低处，现场拖车照片可以看出车辆驾驶室内仍有积水。根据近因原则，鲁Ｂ×××××小型轿车受损原因为车辆驾驶室进水所致。原告为此支付鉴定费5000元。应原告申请受法院委托，山东天诺价格评估有限公司针对鲁Ｂ×××××宝马小型轿车在2019年8月13日事故中造成的损失价值进行了鉴定。2020年11月30日，山东天诺价格评估有限公司作出鲁天评字(2020)第FYZB1029号价格评估报告，认定鲁Ｂ×××××宝马小型轿车因在2019年8月13日事故中造成的损失价值总金额为123920元。原告为此支付鉴定费24000元。确认上述案件事实，有淄博市公安局交通警察支队淄川大队情况说明、保险单、车辆行驶证、山东浩德物证司法鉴定所司法鉴定意见书、滨州正信鉴定评估认证有限公司资产评估报告书、山东天诺价格评估有限公司价格评估报告书、本院对李东晨、李传久的调查笔录等证据在案为凭。上述证据均已经庭审质证和本院审查，予以采信。本院认为，王海思为鲁Ｂ×××××号宝马轿车向英大财险西安公司投保机动车损失险、玻璃单独破碎险、机动车第三者责任险及不计免赔险等险种,英大财险西安公司向王海思签发了保险单,双方之间的保险合同依法成立并有效,对双方均具有约束力。本案的保险合同系英大财险西安公司为其所有客户提供的格式合同，《保险合同示范条款》第六条约定：“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中,因下列原因造成被保险人机动车的直接损失,且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿:……（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴;……。”根据滨州正信鉴定评估认证有限公司作出的鉴定结论，能够证实鲁Ｂ×××××号宝马轿车是由于暴雨导致驾驶室进水受损,属于合同约定的保险人应当负责赔偿的情形，对被保险车辆因暴雨造成的车辆损失，英大财险西安公司应当承担赔付责任。英大财险西安公司辩称，由于驾驶员未及时报险，致使保险公司无法确定保险事故的事发地、性质、原因、损失程度等，属于保险合同免责条款中规定的情形，不负赔偿责任。首先，《保险合同示范条款》第十三条约定：发生保险事故时,被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施,防止或者减少损失,并在保险事故发生后48小时内通知保险人。”驾驶员高亮于2019年8月13日下午3点39分向英大财险西安公司报案,系在保险事故发生后48小时内通知保险人，已按约履行合同中的通知义务。其次，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定:“对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。”本案中,从山东浩德物证司法鉴定所作出的笔迹鉴定结论看，投保人声明和投保提示书的落款签字均不是王海思本人所签，被告也无其他证据证明就免责条款的内容向王海思作出提示或明确的说明,故依该条法律规定被告所主张的免责条款不产生效力。综上，对英大财险西安公司不承担保险理赔责任的辩解主张，本院不予采信。关于车损价值，经本院委托山东天诺价格评估有限公司进行鉴定，认定鲁Ｂ×××××号宝马轿车在本案保险事故中的损失价值为123920元。英大财险西安公司虽对该鉴定结论不予认可，但并未申请重新鉴定,也未提出足以推翻该鉴定结论的相反证据,故本院对鲁Ｂ×××××号宝马轿车在本案保险事故中的损失价值为123920予以认定。原告因进行笔迹鉴定支付的鉴定费8800元、因进行车辆受损原因鉴定支付的鉴定费5000元以及因进行车损价值鉴定支付的鉴定费24000元，是被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用,按照保险法的相关规定应由保险人承担,故上述鉴定费共计37800元应由英大财险西安公司承担。关于王海思要求英大财险西安公司支付拖车费2000元的诉讼请求，因王海思未提供支出拖车费用的相应单据，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条,《中华人民共和国保险法》第十三条第三款、第十四条、第十七条第二款、第二十三条、第六十四条规定,判决如下：一、英大泰和财产保险股份有限公司西安中心支公司赔偿王海思车辆损失费123920元；二、英大泰和财产保险股份有限公司西安中心支公司赔偿王海思笔迹鉴定费8800元、车辆受损原因鉴定费5000元及车损价值鉴定费24000元；以上两项合计161720元，英大泰和财产保险股份有限公司西安中心支公司于本判决生效之日起十日内付清；三、驳回王海思的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4980元，由王海思负担1446元，英大泰和财产保险股份有限公司西安中心支公司负担3534元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省淄博市中级人民法院。审 判 长  高凤淑人民陪审员  赵树江人民陪审员  田爱红二〇二〇年十二月二十九日法官助理石泉书记员邢运易