广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初30246号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区××××××，统一社会信用代码914×××××××××××156N。主要负责人：孙丽娜，该分行行长。委托诉讼代理人：倪桃，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨文，广东衡德律师事务所律师。被告：曾天华，男，1981年3月11日出生，汉族，住广东省中山市××××××××××××××之1汉基花园15幢3座501房，公民身份号码441××××××××××××977。被告：巫利红，女，1984年9月18日出生，汉族，住广东省兴宁市×××××××××××，公民身份号码441××××××××××××783。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告曾天华、巫利红金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.曾天华清偿尚欠借款本金（含已到期及未到期）841405.98元及计算至实际清偿之日止的利息、罚息和复利【根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率（即按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮40%）按日计收，逾期贷款罚息利率在合同约定的借款利率水平上加收50%，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。截止至2020年9月18日利息33625.32元、罚息329.96元、复利837.52元】；2.广发银行中山分行对抵押物广东省中山市××××××××××××××之1汉基花园15幢3座501房的处置价款享有优先受偿权；3.巫利红对上述债务承担连带清偿责任；4.被告负担诉讼费用。被告曾天华辩称，对欠款金额有异议。其贷款本金为870000元，之前一直有还款，现原告主张截止至2020年9月8日尚欠876198.78元，不知道是如何计算出来的，具体金额由法院依法认定。被告巫利红经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：曾天华。抵押人：曾天华、巫利红。签约情况：2018年10月12日，上述当事人签订《个人额度贷款合同》（编号：138×××××2469）。贷款金额：870000元。贷款期限：自2018年10月25日起至2038年9月25日止。贷款执行利率：浮动利率，以贷款实际发放日的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮40%计息。合同有效期内，如遇国家调整基准利率，从中国人民银行调整之日的次年1月1日起，按照该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息计收标准：未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收利息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，有权终止或解除合同。抵押担保情况：合同约定以曾天华、巫利红名下的广东省中山市××××××××××××××之1汉基花园15幢3座501房为贷款提供抵押担保。抵押担保范围为合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、实现债务的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）等。2018年10月23日，双方办理了抵押登记手续，不动产登记证明号码为粤（2018）中山市不动产证明第0116455号。欠款违约情况：广发银行中山分行明确起诉后被告未还款，截止至2020年9月18日借款人尚欠本金841405.98元、利息33625.32元、罚息329.96元、复利837.52元。另查明，曾天华、巫利红于2008年3月11日登记结婚。本院认为，案涉《个人额度贷款合同》是各方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。曾天华向广发银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发银行中山分行有权依照合同约定提前收回全部贷款本金，曾天华还应承担偿还借款利息、罚息、复利等违约责任。对于广发银行中山分行主张曾天华欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单、欠款明细证实，曾天华没有证据予以推翻，故本院予以确认。因广发银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。另，根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息及各项费用的总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。曾天华、巫利红提供的抵押物已办理抵押登记手续，当其不履行债务时，广发银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。关于巫利红的责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，根据以上查明的事实可以证明涉案债务发生时，曾天华、巫利红处于婚姻关系存续期间，巫利红在贷款合同中的抵押人处签名，表明巫利红对涉案债务是知悉并认可的，本院认定涉案债务属于夫妻共同债务，巫利红应当对上述债务承担连带清偿责任。巫利红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告曾天华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿截止至2020年9月18日的贷款本金841405.98元、利息33625.32元、罚息329.96元、复利837.52元。自次日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按《个人额度贷款合同》（编号：138×××××2469）的约定以及中国人民银行的相关规定计算。自判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按《个人额度贷款合同》（编号：138×××××2469）的约定以及中国人民银行的相关规定计算。原告广发银行股份有限公司中山分行因本案收取的利息及各项费用的总和不得超过以实欠本金为基数，按年利率24%计收的金额。二、原告广发银行股份有限公司中山分行对被告曾天华提供的抵押物即位于广东省中山市××××××××××××××之1汉基花园15幢3座501房【不动产登记证明号码为粤（2018）中山市不动产证明第0116455号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。三、被告巫利红对上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12562元，减半收取计6281元，诉讼保全申请费4901元，合计11182元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告曾天华、巫利红负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年十二月十六日书记员  陈 盈李晓童