江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0104民初7189号原告：江苏中隆汇非融资性担保有限公司，住所地江苏省苏州市宝带******。法定代表人：张宗辰，执行董事。委托诉讼代理人：叶黎静，北京市京师（南京）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王艺颖，北京市京师（南京）律师事务所律师。被告：王守山，男，1964年3月9日出生，汉族，住江苏省连云港市赣榆区。被告：王磊，男，1986年9月2日出生，汉族，住江苏省连云港市赣榆区。原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司（以下简称中隆汇公司）与被告王守山、王磊追偿权纠纷一案，本院于2020年8月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中隆汇公司的委托诉讼代理人叶黎静到庭参加诉讼。被告王守山、王磊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中隆汇公司向本院提出诉讼请求：1、判令王守山向中隆汇公司支付代偿款35386.82元及利息（自代偿之日起至实际支付之日止，按年利率24%计算）；2、判令王磊就诉讼请求第一项承担连带责任；3、本案诉讼费用由王守山、王磊承担。事实和理由：2019年1月8日，王守山与案外人江苏苏诚金融信息服务股份有限公司（以下简称苏诚金融公司）签署了《借款服务协议》，约定通过苏诚金融公司运营的网络借贷信息中介服务平台向出借人借款。同日，双方签署《借款协议》，约定借款本金50000元，年利率14%，还款期限自2019年1月9日起至2020年1月7日，还款方式为等额本息。同日，王守山出具《还款承诺书》，确认还款日期及还款金额，并承诺如发生逾期违约，承担逾期利息及违约金。随后，中隆汇公司与王守山、出借人签订《担保协议》，约定王守山出现逾期还款或者未能完全偿还借款的，中隆汇公司应及时行使代偿责任，在中隆汇公司代为偿还借款后，有权向王守山行使追偿权。中隆汇公司与王磊签署了《反担保协议》，约定由王磊以自身全部资产向中隆汇公司提供反担保，反担保方式为连带担保责任。上述协议签订后，王守山于2019年1月11日通过苏诚金融平台向出借人成功借款，从其在第三方存管银行徽商银行开设的电子账户中提现50000元，但却未按照《借款协议》的约定按时还款，仅归还了5期。现中隆汇公司按照合同约定履行了代偿责任，在中隆汇公司代为偿还借款后，向王守山、王磊行使追偿权。为维护自身合法权益，故中隆汇公司诉至法院，提出如上诉请。被告王守山、王磊均未作答辩，亦未提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告中隆汇公司围绕诉讼请求依法提交了《借款服务协议》、线上及线下《借款协议》、《还款承诺书》、《担保协议》、《反担保协议》、银行流水明细等证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月8日，王守山（借款人）与苏诚金融公司（服务商）签订《借款服务协议》一份，约定：服务商苏诚金融公司是一家江苏省南京市合法成立并有效存续的股份有限公司，其运营的苏诚金融网站（网址：www.jsscjr.com），是为出借人与借款人实现借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务的网络借贷信息中介服务平台（简称：苏诚金融网贷平台）；借款人有借款需求，同意在苏诚金融网站进行注册，遵守苏诚金融网站的各项行为准则，同意将其主体及借款需求信息提供予苏诚金融公司，同意苏诚金融公司在苏诚金融网站进行借款信息发布等相关服务内容；在苏诚金融网贷平台交易需订立的协议（包括不限于本协议、《借款协议》、《担保协议》、《授权委托书》等）采用电子协议方式；借款人或借款人授权委托的第三方在苏诚金融网站，通过点击确认或类似方式订立的电子协议即视为借款人本人真实意愿并以借款人本人名义签署的协议，具有法律效力；电子协议、及借款人在苏诚金融网贷平台上的交易记录对借款人均具有约束力，且均可作为证据使用；王守山借款用途为年底备货，申请借款额度50000元，借款期限12个月，借款年利率14%，还款方式为等额本息；借款人在享受本协议项下服务的同时，应向苏诚金融公司支付中介服务费6931.56元；该中介服务费一次性收取或按月收取，收取后不予退还；借款人因借款而在苏诚金融网站上订立、签署的任何电子协议、承诺书、包括但不限于《借款协议》、《还款承诺书》等，借款人对其真实性、合法性均予以确认，并自愿承担相应的法律责任和合同责任。同日，王守山（借款人、乙方）通过苏诚金融网站与苏诚金融公司（服务商、丙方）以及出借人（甲方）线下签订《借款协议》（编号：第20190111-14555号）一份，主要约定：甲方通过对在苏诚金融网站上展示的借款人及相应借款需求进行自由选择，自行决定向乙方出借资金；甲乙双方同意并确认，根据苏诚金融网站有关规则和说明，在苏诚金融网站上进行借款申请和投标操作的方式签署本协议；当各方通过上述方式签署本协议且甲方各出借人同意出借资金总额达到乙方借款金额时，本协议即开始履行，并在苏诚金融网站保存，各方均可查阅；借款金额50000元，借款年利率14%，还款期限自2019年1月9日至2020年1月7日，还款方式为等额本息；丙方为甲乙双方提供资金管理服务，甲方有义务按照借款协议的约定及时出借资金给乙方；就此，根据丙方与存管银行的存管协议和甲方与乙方订立的本借款协议，经甲方授权存管银行，根据苏诚金融网站指令，将甲方在存管银行电子账户中的资金进行划拨，向乙方转入借款本金；为便利、统一回收本息，乙方在借款协议项下应偿还的本金、利息和逾期利息等款项存入乙方存管银行电子账户中，经乙方同意并授权存管银行根据苏诚金融网站指令，将上述款项直接转入甲方的账户名下；乙方未能足额偿还任何一期本息或中介服务费，视为借款人违约，出借人授权委托丙方宣布本合同项下借款提前到期；借款人在收到网站发出的借款提前到期通知后，应立即还清全部本金、利息、逾期利息及根据本协议产生的其他全部费用；乙方应当按期、足额向甲方归还每期应还本金和利息，以及按期、足额向丙方支付相关服务费用；任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费、调查费、保全担保服务费等；本协议在履行过程中，如发生任何争执或纠纷，各方应友好协商解决；若协商不成，任何一方有权向丙方所在地有管辖权的人民法院提起诉讼；本协议由各方以电子文本的形式订立，并保存在丙方网站所使用的服务器上备查，保存期限为五年；本协议由甲方、乙方、丙方其中一方的要求也可以纸质方式订立而成（简称纸质协议）；电子签名协议与纸质协议具有同等效力，但二者不一致的，以电子协议为准。附还款列表载明：还款分12期，每期还款5067元，自2019年2月开始，每月7日还款至2020年1月7日止。同时，王守山出具《还款承诺书》一份，主要内容为：借款人通过苏诚金融网络借贷信息中介服务平台，借到人民币50000元；自2019年2月至2020年1月，每月7日偿还5067元，包括借款本息4489.37元以及管理费577.63元；借款人确认并承诺：1.按照借款人与服务商签订的《借款服务协议》之约定，借款人应向服务商支付中介服务费6931.56元（包含项目为：审核费、中介服务费）；2.严格履行还款义务，如借款人逾期偿付本协议项下应付甲方的任何一笔款项时，则应按照下述条款就该笔逾期款项向出借人支付逾期利息，该笔逾期利息按日支付，逾期利息=已逾期本息总额×借款年利率÷360；3.因违约使得各方产生的费用和损失（包括但不限于催收费、电话费、旅差费、住宿费等）由借款人承担；4.出借人授权服务商委托第三方专业机构（律师事务所等）追讨债务，第三方专业机构所需费用以及实现债权所产生的其他一切费用由借款人承担。2019年1月8日，出借人（甲方）、王守山（借款人、乙方）与中隆汇公司（担保人、丙方）签订《担保协议》一份，主要约定：经丙方审查同意并确认，由丙方为甲乙双方在已签署的《借款协议》的协议履约及借款的清偿提供保证担保；乙方逾期还款时，丙方应及时行使代偿责任；如乙方逾期还款，在丙方代为偿还该《借款协议》项下的借款后，有权向乙方行使追偿权，要求乙方向丙方支付代偿的全部款项，包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的全部相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、交通费等），同时，乙方应向丙方支付代偿资金的利息，按月利率2%计算；乙方应向丙方支付担保服务费，担保服务费一次性缴纳，不予退还；担保服务费1000元。同日，王守山（借款人、甲方）、中隆汇公司（担保人、乙方）与王磊（反担保人、丙方）签订《反担保协议》，主要约定：鉴于甲方与出借人于2019年1月8日签订《借款协议》，经丙方审查同意并确认，由丙方为该《借款协议》协议履约及借款的清偿提供保证担保；如甲方逾期还款，在乙方代为偿还本协议项下的借款后，有权向甲方行使追偿权，要求甲方向乙方支付代偿的全部款项，包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金及实现债权（包括但不限于诉讼费、律师费、交通费等）的全部相关费用；同时，甲方应向乙方支付代偿资金的利息，按月利率2%计算；乙方为确保上述代位求偿权的实现，特要求丙方向其提供反担保；本协议所担保的债权为乙方就上述《借款协议》约定之借款本息、违约金、损害赔偿金、罚息及实现债权的费用等向出借方履行保证义务后所产生的对甲方的债权；丙方以自身全部资产为甲方向乙方提供反担保，反担保的方式为连带责任保证；丙方应于乙方根据上述《借款协议》约定向出借方履行保证责任后，立即向乙方偿还乙方为履行上述保证义务所付出之全部款项；丙方向乙方提供反担保的范围包括乙方为履行上述《借款协议》项下保证义务所支付的全部款项，包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现债权（包括但不限于诉讼费、律师费、交通费及其他相关费用）的全部相关费用；丙方应支付给乙方代偿资金（包括但不限于主债权及其利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金），保管担保财产和实现担保物权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、交通费等）等；同时，丙方应向乙方支付代偿资金的利息，按月利率2%计算。2019年1月11日，借款人王守山在服务商苏诚金融公司平台签订线上《借款协议》，约定内容与线下《借款协议》基本一致，并且列明了出借人的名单、各出借人出借的金额;还款时间自2019年2月起至2020年1月止，分12期还款，每期于每月的11日还款4489.40元。当日，徽商银行（存管银行）按照苏诚金融公司指令分别划拨出借人李箭等人银行电子账号内资金共计50000元至王守山银行电子账号内。合同履行过程中，王守山于2019年2月11日向还款账户存入5067元、2019年2月13日存入100元、2019年3月10日存入5067元、2019年4月10日存入5067元、2019年5月10日存入5067元、2019年6月10日存入5067元。之后，王守山再未还款。因此，徽商银行按照苏诚金融公司指令于2019年8月7日划拨中隆汇公司银行电子账号内资金5119.87元（本息4543.87元，管理费576元）；2019年9月6日划拨资金5116.97元（本息4540.97元，管理费576元）；2019年9月11日划拨资金5064.4元（本息4489.4元，管理费575元）；2019年10月11日划拨资金5064.4元（本息4489.4元，管理费575元）；2019年12月3日划拨资金5109.33元（本息4533.33元，管理费576元）；2019年12月23日划拨资金5090.23元（本息4514.23元，管理费576元）；2020年5月20日垫付4821.52元（本息4821.62元，管理费0元），共计35386.82元，其中借款本息合计31932.82元，管理费合计3454元。本院认为，苏诚金融公司作为P2P平台，从事金融借款居间服务业务，其居间的资金账户均由银行监管，符合政策法规规定。案涉《借款协议》、《担保协议》、《反担保协议》，均系当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效。出借人已按约给付王守山借款50000元，履行了出借义务，王守山亦应履行还款义务。王守山在偿还了部分借款后，未再按约履行还款义务，中隆汇公司作为王守山借款的担保人，按照《担保协议》的约定及法律规定，向债权人偿还借款承担保证责任后有权向债务人王守山追偿，但追偿范围限于主债权范围，故债务人已偿还的债务及不应承担的债务，中隆汇公司无权追偿。中隆汇公司的担保是针对借款人的借款逾期而产生的相关费用，并不包括借款人与苏诚金融公司居间合同的中介服务费用（手续费、管理费），故中隆汇公司向王守山追偿中介服务费3454元，于法无据，本院不予支持。中隆汇公司主张自代偿之日起至实际清偿之日止，以代偿借款本息为基数计算利息，本院对此予以采信。但利息应当按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，而不应当按年利率24%计算。第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。反担保适用担保的规定。根据《反担保协议》的约定，王磊对王守山的案涉债务提供反担保，自愿承担连带保证责任，中隆汇公司要求王磊对王守山的案涉债务承担连带保证责任的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。王磊承担保证责任后，有权向王守山追偿。王守山、王磊经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提供反驳中隆汇公司主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王守山于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司代偿款31932.82元及利息（自2019年8月7日起以4543.87元为基数；自2019年9月6日起以4540.97元为基数；自2019年9月11日起以4489.4元为基数；自2019年10月11日起以4489.4元为基数；自2019年12月3日起以4533.33元为基数；自2019年12月23日起以4514.23元为基数；自2020年5月20日起以4821.62元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止）。二、被告王磊对上述第一项判决主文所确定的被告王守山的债务承担连带清偿责任；被告王磊承担保证责任后，有权向被告王守山追偿。三、驳回原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费686元，减半收取为343元，公告费600元，合计943元，由原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司负担50元，被告王守山、王磊负担893元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员  邬海翔二〇二〇年十二月十七日见习书记员  王宠芳