福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初3829号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行，统一社会信用代码：913503025653632986，地址：莆田市城厢区霞林街道荔华东大道465号。 负责人：钱建英，行长。 委托诉讼代理人：周艳洪，男，汉族，1981年11月10日出生，住所地莆田市荔城区，系原告员工。 被告：吴剑超，男，汉族，1978年2月20日出生，住所地莆田市荔城区。 被告：蔡朝花，女，汉族，1983年3月20日出生，住所地莆田市荔城区。 被告：何文腾，男，汉族，1978年2月8日出生，住所地莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行（以下简称：莆田农商行城厢支行）与被告吴剑超、蔡朝花、何文腾银行卡纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周艳洪到庭参加诉讼，被告吴剑超、蔡朝花经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告何文腾经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 莆田农商行城厢支行向本院提起诉讼：1.判令吴剑超、蔡朝花共同立即归还普惠金融卡透支本金人民币（币种下同）206465.19元以及该款自2018年5月19日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元;其中，暂计至2020年5月21日的利息、违约金共240338.17元）;2.判令何文腾对上述债务及费用承担连带偿还责任。3.依法判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由被告承担。事实和理由：2015年3月28日，吴剑超向莆田农商行城厢支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元。”该笔普惠金融卡由被告何文腾提供连带保证责任。莆田农商行城厢支行与何文腾2015年3月23日签订《担保函》，约定：愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，吴剑超按照贷记卡申领审批程序通过莆田农商行城厢支行的申请，于2015年3月28日原告向吴剑超发放贷记卡一张，授信额度为100000元，授信期限3年。但吴剑超自2015年3月份发生账单100000元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。经查，蔡朝花系吴剑超的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，蔡朝花应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。综上所述，为维护原告合法权益，故提起本案诉讼。 吴剑超、蔡朝花、何文腾未作答辩。 在本院审理过程中，莆田农商行城厢支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、营业执照复印件、负责人身份证明、受托人身份证复印件、授权委托书、被告身份证复印件各一份，欲证明原被告主体适格的事实。 二、福万通普惠金融卡申请表、《福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡章程》、担保函、信用卡告知书、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件各一份，欲证明原告与被告之间的借款合同关系成立。2015年3月21日，吴剑超向原告申领信用卡，并由何文腾作连带责任担保。2015年3月28日，原告依约给予持卡人授信额度的事实。 三、贷记卡交易明细账、普惠金融卡欠款清单各一份，欲证明吴剑超的履行情况和违约的事实。吴剑超从2018年5月19日开始逾期，构成违约的事实。 四、督促履行保证责任通知书复印件二份，欲证明2019年10月原告向保证人催讨的事实。 本院审查认为，因吴剑超、蔡朝花、何文腾未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利；莆田农商行城厢支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 吴剑超与蔡朝花于2005年2月25日办理了结婚登记手续。 2015年3月21日，吴剑超在原告处申请办理了福万通普惠金融卡一张，以吴剑超为甲方、莆田农商行城厢支行为乙方就福万通普惠金融卡的申领和使用等相关事宜签署《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还等内容。 同日，蔡朝花在信用卡告知书的回执上签字，内容为：本人已获知家庭成员吴剑超（与本人关系夫妻）在贵行申请福万通贷记专项卡（贷记卡），金额100000元，具体授信额度以贵行最后审批为准等内容。 同日，何文腾向莆田农商行城厢支行出具《担保函》，内容为：吴剑超于2015年3月21日在贵行申请福万通贷记专项卡（贷记卡），申请金额100000元（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。 2015年3月26日，莆田农商行城厢支行审批同意吴剑超申领普惠金融卡的申请，信用额度为100000元。随后，莆田农商行城厢支行向吴剑超发放普惠金融卡一张，到期时间为2018年6月30日。吴剑超使用上述普惠金融卡消费。之后信用额度陆续调整为246000元。但吴剑超于2018年5月起未能按时足额还款，产生欠款。莆田农商行城厢支行分别于2019年3月28日、10月21日两次向何文腾寄送《督促履行保证责任通知书》，就吴剑超尚欠的本金、利息、违约金款项进行催讨。何文腾分别于2019年3月30日、10月30日在上述通知书上签字。2020年7月17日莆田农商行城厢支行向本院提起诉讼。截至2020年12月8日本案庭审之日，吴剑超尚欠透支本金206115.13元及自2018年5月22日起按合同约定计算的利息、违约金（吴剑超于7月15日、7月17日、8月15日、8月16日偿还的利息、违约金6045.02元应予扣除）。 另查明，2015年6月28日，莆田农商银行公布《莆田农商银行人民币贷款执行利率表（自然人）》，提供担保的普惠金融卡月利率为10.5‰。2016年11月10日，福建农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：自2017年1月1日起，取消“超限费”，“滞纳金”项目调整为“违约金”，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币5元。 本院认为，吴剑超向莆田农商行城厢支行申领福万通普惠金融卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。吴剑超未能按时足额还款，已构成违约。莆田农商行城厢支行主张吴剑超偿还普惠金融卡透支本金206115.13元及按照合同约定计算的利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持，但吴剑超已偿还的款项应予以扣除，且利息、违约金总和不能超过司法保护上限。莆田农商行城厢支行要求蔡朝花共同偿还上述债务，蔡朝花作为吴剑超的妻子在信用卡告知书回执上签字，确认知悉吴剑超申领本案福万通普惠金融卡，但莆田农商行城厢支行未能提供证据证明对吴剑超的普惠金融卡提额时有告知蔡朝花，故仅能认定上述债务中的本金10万元及相应利息、违约金属吴剑超与蔡朝花的夫妻共同债务，蔡朝花应在该范围内与吴剑超承担共同还款责任。莆田农商行城厢支行主张何文腾对上述债务承担连带偿还责任，但何文腾向莆田农商行城厢支行出具《担保函》仅为吴剑超于2015年3月21日申请办理福万通普惠金融卡时莆田农商行城厢支行批准的授信额度提供连带保证，故本院依法调整为何文腾对吴剑超的上述债务中本金10万元及相应利息、违约金承担连带偿还责任。吴剑超、蔡朝花、何文腾经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、吴剑超应于本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行透支本金206115.13元及自2018年5月22日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（吴剑超已经偿还的利息、违约金合计6045.02元应予以扣除；上述利息、违约金合计不得超过年利率24%的数额）； 二、蔡朝花对本判决第一项内容的欠款中的本金10万元及相应利息、违约金与吴剑超承担共同还款责任； 三、何文腾对本判决第一项内容的欠款中的本金10万元及相应利息、违约金承担连带清偿责任； 四、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4905元，由吴剑超负担（其中2379.7元由吴剑超、蔡朝花、何文腾共同负担）；公告费560元，由何文腾负担。 申请执行的期限为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  谢倩倩 人民陪审员  林 晶 人民陪审员  叶丽爱 二〇二〇年十二月三十日 法官 助理  吴娉婷 书 记 员  卓剑煌 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间,从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的,从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。