重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0108民初22886号原告:中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道21号，统一社会信用代码91500108903192998J。负责人：江再建，行长。委托诉讼代理人：何宇，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩思宇，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。被告：焦红，女，1980年3月26日出生，汉族，住黑龙江省七台合市勃利县。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行(以下简称“农行南岸支行”)与被告焦红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案受理后，由审判员何流独任审理，依法适用简易程序于2020年11月9日公开开庭对本案进行了审理。原告农行南岸支行的委托代理人何宇到庭参加了诉讼。被告焦红经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行南岸支行向本院提出诉讼请求如下：1、判令被告焦红向原告偿还截至2020年8月27日的贷款本金103800元，利息4510.38元、罚息203.19元、复利98.90元，以上共计108612.47元；2、判令被告焦红向原告支付自2020年8月28日起至欠款本息结清之日止的罚息及复利（罚息以被告尚欠本金为基数，按执行利率上浮50%计收；复利以应付未付利息及罚息之和为基数，按罚息利率计收）；3、判令被告焦红向原告支付律师费1500元、公告费等原告为实现债权而产生的费用；4、本案诉讼费用由被告焦红承担。事实与理由：2019年8月16日，被告向原告提交《中国农业银行个人开卡业务申请书》，办理农行掌上银行等电子银行业务，同意遵守《网络金融个人客户服务协议》、《电子银行业务章程》及相关协议约定。同日，原告作为贷款人，被告作为借款人，共同在农行掌上银行签订了《个人自助小额借款合同》，约定自2019年8月16日至2020年8月15日的额度有效期内，被告焦红在103800元的借款本金额度内向原告申请借款；借款用途为综合消费。借款合同约定：借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮35%为执行年利率，借款发放后遇中国人民银行贷款基准利率调整的，借款执行利率自基准利率调整后的次年1月1日起调整。还款方式为按月结息，到期还本。被告逾期偿还本金的，自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息；应付未付利息包括借款期内的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借款期内产生的应付未付利息在借款期内按借款利率计算复利，自借款到期之日起，按罚息利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按罚息利率计算复利。被告未按期足额偿还本合同项下债务时，原告可以提前收回已发放的全部借款。被告违约致使原告采取诉讼等方式实现债权的，被告应承担原告因此产生的律师费、诉讼费等实现债权的费用。与合同有关的法律文书以被告填写的通讯地址为送达地址。2019年8月16日，原告将该笔103800元贷款发放至被告账户，该笔贷款已于2020年8月15日全部到期。贷款到期后，被告仍未履行还款义务。截至2020年8月27日，被告焦红尚欠原告贷款本金103800元，利息4510.38元、罚息203.19元、复利98.90元，以上共计108612.47元。原告为实现债权已实际产生律师费1500元。综上，原告为维护自身合法权益起诉来院，要求判如所请。被告焦红未出庭应诉，亦未向本院提交书面答辩状。根据当事人的陈述，综合庭审中举示的证据情况，本院认定如下事实：2019年8月16日，被告焦红向原告农行南岸支行提交《中国农业银行个人开卡业务申请书》，申请办理农行掌上银行业务，同意遵守《网络金融个人客户服务协议》及《电子银行业务章程》的相关约定。《网络金融个人客户服务协议》第2.9条第二款约定，被告使用手机认证软件认证的，需按原告要求及时更新掌上银行软件，被告应确保在安全的环境中使用掌上银行软件，并妥善保管手机、银行卡、掌上银行登录密码、银行卡支付密码、指纹密码等敏感信息，通过此支付方式实现的交易，均视作被告所为，由此所产生的后果由被告承担。第7.4条约定，双方在履行本协议的过程中，如发生争议，应协商解决。协商不成的，任何一方均可向乙方（原告）住所地人民法院提起诉讼。《电子银行业务章程》第八条约定，凡使用正确的客户身份标识和身份认证方式进行的交易均视为客户本人所为，所产生的电子信息记录为该项交易的有效凭据。2019年8月16日，被告焦红作为借款人申请办理了网捷贷业务，与贷款人原告农行南岸支行签订了《个人自助小额借款合同》。被告在合同中载明的通讯地址为：黑龙江省七台合市勃利县。借款合同第1.1.1条约定，自2019年8月16日至2020年8月15日止，借款人可以在人民币103800元的借款本金额度内向贷款人申请借款。第1.2条约定，借款用途为综合消费。第1.3条约定，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定，借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。第4.3条约定，具体还款方式以贷款人业务系统产生的相关记录为准。第8.1条约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。第8.3条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内的应付未付利息在借款期内按借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利。第8.4条约定，借款人未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与贷款人发生的债务的，贷款人有权宣布借款合同项下借款立即到期。第8.5条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他为实现债权的费用。第十一条约定，本合同在履行过程中若发生争议，可协商解决，协商不成的，可向贷款人所在地人民法院提起诉讼。第12.8条约定，与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以借款人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，借款人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。同日，原告向被告发放了借款103800元。此后，被告焦红仅偿还利息1690.22元，即未再向原告还款。涉案借款已于2020年8月15日到期。截至2020年8月27日，被告尚欠原告本金103800元，利息4510.38元，罚息203.19元、复利98.90元。涉案纠纷发生后，农行南岸支行与重庆鼎圣佳程律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，委托该所律师代理本案诉讼事宜。2020年9月14日，原告取得该律师事务所出具的《重庆市增值税专用发票》。2020年10月27日，原告向该律师事务所支付了本案律师费1500元。另查明，本案未产生公告费用。上述事实，有原告提交的《中国农业银行个人开卡业务申请书》、《网络金融个人客户服务协议》、《电子银行业务章程》、《个人自助小额借款合同》、交易流水、业务凭证、《委托代理协议（主诉案件）》、重庆增值税专用发票、《客户收付款入账通知》，以及原告的当庭陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，被告焦红在知悉《网络金融个人客户服务协议》及《电子银行业务章程》内容的情况下，向农行南岸支行提交《中国农业银行个人开卡业务申请书》，并与原告签订《个人自助小额借款合同》，系其真实意思表示。原告按照合同约定履行了发放借款的义务，但被告焦红未按期偿还本息，其行为已构成违约。依照《个人自助小额借款合同》的约定，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定；被告逾期还款的，从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利，借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），按逾期借款利率计算复利；因被告违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，被告应当承担原告为此支付的律师费、差旅费及其他为实现债权的费用。据此，对原告要求被告偿还截至2020年8月27日的本金、利息、罚息、复利，并支付自2020年8月28日起至本息清偿之日为止的罚息、复利以及律师费的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告焦红于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行偿还截至2020年8月27日的本金103800元、利息4510.38元，罚息203.19元、复利98.90元，共计108612.47元；二、被告焦红于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付自2020年8月28日起至本息清偿之日为止的罚息、复利（罚息以被告尚欠本金为基数，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%再上浮50%计收；复利以应付未付利息与罚息之和为基数，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%再上浮50%计收）；三、被告焦红于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付律师费1500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2502元，减半收取计1251元，由被告焦红负担（原告已先行垫付，被告于本判决生效之日起五日内支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  何 流二〇二〇年十二月十二日法官助理  姚静婷书 记 员  曹迁玲