辽宁省庄河市人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0283民初4912号原告：大连神爱商贸有限公司，住所地：庄河市吴炉镇吴炉村吴炉屯。统一社会信用代码：91210283588080602P。法定代表人：于德福，系该公司经理。委托诉讼代理人：张良，系辽宁昌汉律师事务所律师。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司，营业场所：黑龙江省齐齐哈尔市龙沙区卜奎南大街555号1-4层。统一社会信用代码：91230200733683849G。负责人：刘全军，系该公司总经理。委托诉讼代理人：吴昌寅、刘丹婷，系辽宁兴中律师事务所律师。被告：龙江银行股份有限公司齐齐哈尔新工地支行，营业场所：黑龙江省齐齐哈尔市铁锋区木海街118号。统一社会信用代码：91230204057448164J。法定代表人：戚志刚，系该公司经理。原告大连神爱商贸有限公司与被告中国太平洋财产保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司、龙江银行股份有限公司齐齐哈尔新工地支行财产保险合同纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大连神爱商贸有限公司（以下简称神爱商贸公司）的委托诉讼代理张良，被告中国太平洋财产保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司（以下简称太平洋财险齐齐哈尔支公司公司）委托诉讼代理人刘丹婷到庭参加了第一次庭审，原告神爱商贸公司的委托诉讼代理人张良，被告太平洋财险齐齐哈尔支公司公司委托诉讼代理人吴昌寅到庭参加了第二次庭审，被告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔新工地支行（以下简称龙江银行新工地支行）经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告神爱商贸公司向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告太平洋财险齐齐哈尔支公司赔偿原告经济损失10万元（待评估后确定）；2、判决被告龙江银行新工地支行对扩大的经营损失承担连带赔偿责任；3、诉讼费用由二被告承担。诉讼过程中，原告变更诉讼请求：请求判决被告太平洋财险齐齐哈尔支公司公司赔偿原告经济损失40万元（待评估后确定）。原告放弃诉讼请求：判决被告太平洋财险齐齐哈尔支公司赔偿原告经济扩大损失及判决被告龙江银行新工地支行对扩大的经营损失承担连带赔偿责任。事实和理由：2019年9月17日，原告所有的有李志强驾驶的辽Ｂ×××××解放重型半挂牵引车在曲王线12公里669米处与胡国宝驾驶的辽Ｂ×××××轻型货车发生碰撞，被告太平洋财险齐齐哈尔支公司依据违反安全装载规定为由拒绝理赔且不予定损，给原告造成了巨大经济损失。原告于2019年10月22日提起诉讼，2019年11月22日，因原告不是案涉保险合同的第一受益人，法院依据主体不适格裁定驳回原告起诉。原告多次找被告龙江银行新工地支行要求协助原告主张权利。龙江银行新工地支行于2019年11月28日书面表示其不主张理赔款项。2020年4月原告还清全部贷款，龙江银行新工地支行于2020年4月14日将贷款结清证明以及相关材料快递交付原告用于办理车辆解押手续。因龙江银行新工地支行明确表示不主张案涉理赔款项，故原告基于投保人和案涉车辆所有人的身份以及车损的客观事实提起诉讼，要求被告太平洋财险齐齐哈尔支公司对车辆损失即运营损失向原告承担理赔责任。故诉至法院，判如所请。被告太平洋财险齐齐哈尔支公司辩称，1、原告不是受益人，主体不适格，保单的第一受益人是被告龙江银行新工地支行，有第一受益人的书面授权，保险人方可支付赔款；2、原告未提供营运车辆的营运证；3、事故认定书明确记录保险车辆违反装载规定，对于本车车损属于保险责任免除，对于商业三者险赔偿部分赔偿的三者损失应当扣除10%绝对免除权；4、对于原告主张赔偿的扩大营运损失，营运损失属于间接损失，不是直接损失，不属于保险责任范围。被告龙江银行新工地支行提交答辩状辩称，1、本案系原告与被告太平洋财险齐齐哈尔支公司的保险理赔纠纷，我行非保险合同的法律主体，原告基于保险理赔的诉讼请求将我行列为主体属于诉讼主体不适格；2、原告与我行签订借款及抵押担保合同，案涉车辆为该笔贷款的抵押物，2020年3月27日因原告履行全部还款义务而终止，我行亦向原告出具了办理解除抵押登记的手续，我行已不属于案涉车辆理赔的第一受益人；3、本案不存在损害赔偿的法律问题，我行与原告主张的“扩大的营运损失”不存在因果关系，因此不承担任何法律责任。经开庭审理，原告向本院提交保险单、说明、（2020）辽0214民初4038号民事判决书、营业执照、车辆登记证、车辆行驶证、运输证、大连增值税普通发票、营运明细。被告太平洋财险齐齐哈尔支公司向本院提交投保单、合同。本院对上述证据的有效性予以确认。根据原、被告的陈述和审查确认的证据，认定事实如下：2019年3月29日，原告神爱商贸公司（被保险人）在被告太平洋财险齐齐哈尔支公司处对辽Ｂ×××××号重型半挂牵引车一辆投保机动车交通事故责任强制保险，承保险种为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额，保险期间自2019年3月29日18时至2020年3月29日时。投保机动车损失险（保险金额为316440元）、车商司机责任险、自燃损失险、三责不计免赔率、车上乘客责任险不计免赔率、第三者责任险、车上乘客责任险、车损不计免赔率、车上司机责任险不计免赔率、自燃损失险不计免赔率。特别约定保单第一受益人为龙江银行新工地支行。2019年11月28日，龙江银行新工地支行出具说明，载明借款人于鸿韬在龙江银行新工地支行办理的个人一手商用汽车贷款，车牌号辽Ｂ×××××，按时偿还贷款本息，截止到2019年11月28日，未拖欠银行贷款，我行不主张大连市公安局普兰店分局交通警察大队道路交通事故认定书事故的保险理赔款项。2019年9月17日06时08分，胡国宝驾驶辽Ｂ×××××号轻型厢式货车在曲王线由西向东行驶至曲王线12公里669米处与对向行驶的李志强驾驶辽Ｂ×××××号重型半挂牵引着相撞，致双方车辆损坏，胡国宝受伤。经大连市公安局普兰店分局交通警察大队出具道路交通事故认定书（简易），认定李志强驾驶机动车未按操作规范安全驾驶、超载（40.1%），是造成此事故的直接原因，胡国宝无违法行为。事故发生后，原告向被告太平洋财险齐齐哈尔支公司请求理赔，被告太平洋财险齐齐哈尔支公司出具机动车保险拒赔通知书，认为经交警部门认定李志强未按操作规范安全驾驶、超载（40.1%），根据保险条款的规定，保险人给予标的车辽Ｂ×××××号机动车损失保险项下全部损失拒赔处理，并对机动车第三者责任保险项下全部损失实行10%的绝对免赔率。辽Ｂ×××××号重型半挂牵引车行驶证登记所有人为原告神爱商贸公司，李志强系原告公司雇佣的司机。辽Ｂ×××××号轻型厢式货车行驶证登记所有人为焦友，胡国宝系其雇佣的司机。2020年6月15日，原告神爱商贸公司向本院提交鉴定申请，申请对案涉辽Ｂ×××××号解放重型半挂牵引车的车辆维修费进行价格认证。2020年8月19日，大连荣信机动车价格评估有限公司作出价格鉴定报告，鉴定标的于鉴定基准日即2020年7月21日时的维修费用为62241元。此次鉴定发生鉴定费用为4600元。2020年10月23日，原告神爱商贸公司再次向本院提交鉴定申请，申请对案涉辽Ｂ×××××号解放重型半挂牵引车停运期间（2019年9月17日至2020年8月19日案涉车辆维修完毕之日止）营运损失进行司法鉴定。2020年11月27日，辽宁东正会计师事务所有限公司出具司法鉴定退卷函，载明经我公司与当事人沟通了解，车辆停运损失并未有相关账务处理，我公司不能就没有会计记录的事项作出鉴定。本院认为，本案的争议焦点一：为原告是否有权向被告太平洋财险齐齐哈尔支公司请求保险赔偿金。本院认为，财产保险合同是投保人与保险人约定的以财产及其有关利益为保险标的的协议。原告登记所有的辽Ｂ×××××号解放重型半挂牵引车在被告太平洋财险齐齐哈尔支公司处投保交强险及商业三者险，在保险期间发生了保险事故，后原告向被告请求保险理赔。虽保险合同约定第一受益人为被告龙江银行新工地支行，但其表示案涉车辆原抵押贷款已全部还清，不主张本次事故的保险理赔款项，因此原告作为被保险人依法取得诉权，作为原告主体适格。故原告有权向被告太平洋财险齐齐哈尔支公司请求保险赔偿金。争议焦点二：被告太平洋财险齐齐哈尔支公司以合同约定该事故符合免除保险人责任条款为由拒绝赔付能否成立。依据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。免除保险人责任的条款属于格式条款，被告作为保险人应负有已向投保人提示并作出明确说明的举证责任，从投保单中看，无法证明被告履行了上述义务，故该免责条款对原告不产生效力。被告理应按保险合同约定，在相应保险险种保险数额范围内承担保险金赔付责任。争议焦点三：保险赔偿金数额的确定。《中华人民共和国保险法》第六十四条规定，保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。原告为确定案涉车辆受损程度和维修费用向本院申请鉴定，经价格鉴定确定车辆维修费用为62241元、鉴定费用为4600元，合计66841元。原告予以认可，被告辩称车辆鉴定金额过高，但未举证证明。本院认为，该金额未超出原告所投机动车损失保险的保险限额，故本院对车辆损失金额予以认定，被告应予赔付。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十七条、第二十三条、第六十四条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定，判决如下：被告中国太平洋财产保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司于本判决发生法律效力之日起10日内给付原告大连神爱商贸有限公司保险赔偿金66841元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费736元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审判员  李绍东二〇二〇年十二月二十八日书记员  李 玲