贵州省贵阳市南明区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0102民初14016号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行，地址在本市南明区中华南路**。负责人：弋非，该行行长。委托诉讼代理人：周云山，贵州黔翰律师事务所律师，执业证号15201201510923574。委托诉讼代理人：孙梅，贵州远和律师事务所律师，执业证号15201201811040398。被告：冷旭娟，女，苗族，1984年6月7日生，户籍地在贵州省道真仡佬族苗族自治县，现住本市云岩区。被告：徐相，男，仡佬族，1978年1月20日生，户籍地在贵州省道真仡佬族苗族自治县，现住。原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行与被告冷旭娟、徐相信用卡纠纷一案，原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行于2020年09月24日向本院提起诉讼。原告的诉讼请求为：1、判令被告偿还原告信用卡透支资金35162.42元，利息714.88元，违约金627.33元，共计36504.63元（利息、违约金暂计算至2020年6月19日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至欠款付清之日止，利随本清）；2、判令被告承担原告为实现本案债权所支付的律师代理费1800元；3、判令原告对被告所有的北京现代牌轿车（车牌号：贵Ａ-×××**、车辆识别代码：ＬＢＥＤＭＢＫＤ7ＤＺ023758）在折价或者以其拍卖、变卖后所得的价款在前述请求范围内优先受偿；4、本案的案件受理费、公告费、保全费等诉讼费用由被告承担。本院依法适用小额诉讼程序，于2020年12月24日公开开庭进行审理，原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行的委托诉讼代理人孙梅到庭参加了诉讼，被告冷旭娟、徐相未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。本院经审理认定事实如下：2017年6月21日，被告填写《工银信用卡申请表》向原告申领信用卡，并签署《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称章程）和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）。被告还在申请书中手写签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿遵守各项规定。领用合约约定：甲方（信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方（工行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十，所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百，上期账单最低还款额未偿还部分金额。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五、年利率18.25%计收单利，透支期限最长为60天。甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。甲方应承担牡丹信用卡项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡而发生的全部交易款项、利息及费用等。前述信用卡章程约定：发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期的欠款；（二）对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，现偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项），对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。原告与二被告、汽车销售商还签订了《信用卡汽车专向分期付款申请／担保合同》，约定被告冷旭娟为购车，向原告申请办理汽车专项分期付款126000元，分36期，每期还款额为3850元，分期手续费共计12600元；债权人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等由债务人承担。同时，还约定由汽车销售商作为担保人承担担保责任，约定以被告冷旭娟购买的车辆识别代码为ＬＢＥＤＭＢＫＤ7ＤＺ023758的北京现代牌车辆作为抵押物为二被告的债务提供抵押担保。被告徐相出具《共同偿债人承诺书》，为冷旭娟的债务提供共同偿还责任。2017年6月29日，被告将其所购前述车辆登记于其名下，2017年7月7日双方就前述车辆办理了抵押登记（车辆型号为ＢＨ6476ＭＢＹ、车辆识别代码为ＬＢＥＤＭＢＫＤ7ＤＺ023758、车牌号为贵Ａ×××**），抵押权人为原告。随后原告依约向被告发放前述分期款项。被告持其在原告处领取的信用卡在汽车销售商处一次性刷卡126000元，被告持卡透支消费后未按约定还款，本院根据被告的信用卡交易流水查明，被告自2017年12月25日起，因逾期开始产生违约金。截至2020年6月15日，被告尚欠信用卡透支款本金35162.42元，拖欠利息714.88元、违约金627.33元。庭审中，原告陈述实际欠款本金为34082.42元，剩余的1080元为分期手续费。另查明，二被告于2012年2月23日登记结婚。另外，原告未提交本案律师费已实际发生的证据予以证明。上述事实，有当事人陈述、《工银信用卡申请表》、领用合约、《信用卡汽车专向分期付款申请/担保合同》、《共同偿债人承诺书》、银行流水、欠款金额截屏等证据在卷佐证，本院予以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行各自的合同义务。本案中，原、被告双方签订的信用卡章程和领用合约、《信用卡汽车专项分期／付款合同》、《共同偿债人承诺书》均系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效的合同。合同签订后原告依约向被告发放信用卡并提交了信用卡消费服务，被告持卡消费后未按约定还款已属违约，应依约承担违约责任。但分期手续费在性质上等同于利息，原告可在利息、违约金中一并主张，但不应将分期手续费计入透支款本金。因原告诉请的透支款本金金额中已包含了被告尚欠的分期手续费1080元，故现原告要求二被告偿还信用卡透支款本金35162.42元之诉请，本院部分支持为：二被告应偿还原告尚欠透支款本金34082.42元。双方在领用合约和章程中已对利息、违约金等进行了明确约定，截至2020年6月19日被告已拖欠利息714.88元、违约金627.33元、分期手续费1080元，结合二被告的逾期时间来看，该金额未超出法律保护范围，依法应予支持。自2020年6月19日起则以透支款本金34082.42元为基数按照日万分之五支付利息至透支款本金清偿完毕之日止为宜。双方虽在合同中约定了律师费，但原告未举证证实本案律师费实际发生，故原告的律师费诉请没有事实依据，本院不予支持。被告冷旭娟已将其信用卡分期购车的车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告，故现原告要求对被告冷旭娟名下车辆型号为ＢＨ6476ＭＢＹ、车辆识别代码为ＬＢＥＤＭＢＫＤ7ＤＺ023758、车牌号为贵Ａ×××**的北京现代牌车辆进行变卖、拍卖并就所得价款优先受偿之诉请，于法有据，本院予以支持。被告冷旭娟、徐相经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，由此产生的法律后果由其自行承担。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，缺席判决如下：一、被告冷旭娟、徐相于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行归还信用卡透支款本金34082.42元，并支付截至2020年6月19日的利息714.88元、违约金627.33元、分期手续费1080元，自2020年6月20日起的利息以尚欠透支款本金34082.42元为基数按照日万分之五的标准支付至尚欠透支款本金清偿完毕之日止；二、若被告冷旭娟、徐相未按上述第一项条款履行还款义务，则原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行有权申请变卖、拍卖被告冷旭娟、徐相名下北京现代牌车辆（车辆型号为ＢＨ6476ＭＢＹ、车辆识别代码为ＬＢＥＤＭＢＫＤ7ＤＺ023758、车牌号为贵Ａ×××**），并就变卖、拍卖所得价款优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取379元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行负担14元，被告冷旭娟、徐相负担365元（此款原告已预交，被告在支付前述款项时一并支付原告）。本判决为终审判决。审判员 孙 颖二〇二〇年十二月二十四日书记员 高融融