福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初3188号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行，住所地福建省泉州市洛江区万发街65号。 负责人：万远胜，该支行行长。 委托诉讼代理人：姜雅镭，女。 委托诉讼代理人：周鸿艺，女。 被告：杨景芸，男，1988年12月26日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行（以下简称农商行洛江支行）与被告杨景芸信用卡纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序,于2020年12月1日公开开庭进行了审理。原告农商行洛江支行的委托诉讼代理人姜雅镭、被告杨景芸到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.判令杨景芸偿还农商行洛江支行福万通贷记卡消费本金44681.2元，及自2016年9月22日起按《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡(个人卡)领用合约》及《福建省农村信用社农商银行福万通贷记卡章程》的约定计付至实际还清款项之日止尚欠的透支利息、滞纳金、违约金(暂计至2020年09月21日为79956.40元，其中本金透支利息16943.67元，滞纳金2320.57元，违约金60692.16元)，以上合计124182.42元；2.判令杨景芸承担与本案相关的一切诉讼费用。事实和理由：2016年3月22日，杨景芸向农商行洛江支行申请办理泉州农商银行福万通贷记卡，并填写了《福万通贷记卡申请表》[申请书编号6083000897]，申请额度为3万元。经农商行洛江支行审核后，同意给予杨景芸办理福万通贷记卡一张，开户日期为2016年4月12日，有效期限为3年，额度为3万元。杨景芸于2016年8月31日因“持卡人其他消费需求，调高临时信用额度”调整账户临时额度为4.5万元。持卡人该贷记卡免息还款期最长为56天，在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五；杨景芸支取现金发生的透支(包括非消费转账)，不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超限使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取。福建省农村信用社联合社于2016年11月10日在官网发布通知公告，告知：调整《福万通IC贷记卡收费标准》、《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通公务卡收费标准》中的“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行。领取卡片后，杨景芸于2016年04月22日开始陆续消费使用，自2016年9月22日起，杨景芸未能按约偿还利息，卡片于2019年4月到期后，杨景芸也未按约偿还消费本金及相关利息、滞纳金、违约金等费用。农商行洛江支行曾于2018年9月18提起诉讼。截至2020年9月21日，杨景芸累计拖欠福万通贷记卡消费本金44681.20元及透支利息、滞纳金、违约金79956.40元，合计124182.42元。经农商行洛江支行多次催讨，杨景芸拒不履行还款义务。为维护农商行洛江支行的合法权益，特依照法律规定呈诉法院，望判如所请。 杨景芸辩称，对于农商行洛江支行的起诉没有意见。杨景芸因为创业开店负债太多，现在无力偿还欠款。请求农商行洛江支行可以让杨景芸分期还本金，并减免一些利息。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行洛江支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.营业执照、金融许可证、负责人证明各一份，证明农商行洛江支行的主体资格。 2.杨景芸身份证一份，证明杨景芸的主体资格。 3.福万通贷记卡申请表、泉州农商银行福万通e路卡调查审查审批表、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告各一份，证明杨景芸申请卡片、农商行洛江支行审批通过发放卡片的事实及相关约定； 4.账单余额查询、批量余额显示、账户交易历史明细、账户临时额度查询及调整各一份，证明杨景芸拖欠本金和利息、滞纳金、违约金的事实及金额。 5.民事裁定书一份，证明农商行洛江支行向杨景芸主张债权的事实。 杨景芸未向本院提交证据。 对上述证据，本院认证如下：对农商行洛江支行提供的上述证据，杨景芸均质证认为无异议，上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月22日，杨景芸向农商行洛江支行申请办理福万通贷记卡，并在申请表上签名，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，扣款方式勾选为全额还款。《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》约定：1.福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方（即杨景芸）在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；2.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（农商银行）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金安最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；3.福万通贷记卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方。否则，乙方将视为甲方自愿到期更换新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无需告知甲方；4.甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。《福建农村信用社农村商业银行福万通贷记卡章程》约定：1.福万通贷记卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的磁条式人民币支付工具。具有信用消费、预借现金、还款等功能，享受循环信用、一定免息还款等待遇；2.全部还款额指截至当前账单日，持卡人累计未还费用、交易本金及利息等总和。《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡收费标准》约定：透支利率（每日）0.05%，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，按透支利率0.05%计息。2016年3月23日，经农商行洛江支行审批，给予杨景芸办理福万通贷记卡一张。还款方式约定为全额还款。2016年4月12日，杨景芸对案涉贷记卡进行开户并使用。2016年9月22日起，杨景芸未能依约还款。截至2020年9月21日，杨景芸尚欠透支本金44681.2元及自2016年9月22日起的利息（包括复利）16943.67、滞纳金2320.57元、违约金60692.16元。 本院认为,农商行洛江支行与杨景芸之间的信用卡合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应认定合法有效，各方均须依约全面履行自己的义务。杨景芸在使用信用卡过程中，未能依约足额还款，已构成违约，农商行洛江支行有权要求其偿还全部透支本金，并依约支付利息（包括复利）。但利率总和不宜超过起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍，否则将背离实际损失，为有效降低实体经济的金融成本，本院对超过起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的部分予以调减。杨景芸拖欠农商行洛江支行透支本金44681.2元及自2016年9月22日起的利息（包括复利）、滞纳金、违约金，有农商行洛江支行提供的账户余额查询、账户交易历史明细及双方的庭审陈述为证，本院予以确认。《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡收费标准》虽约定各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知，但根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,自2017年1月1日起正式取消信用卡滞纳金,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。福建省农村信用社联合社仅单方通过公告形式将滞纳金更改为违约金,违反《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于违约金应当协议收取的规定,故对农商行洛江支行关于违约金诉求，不予支持，其诉求的滞纳金依法可计算至2016年12月31日。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、杨景芸应在本判决生效之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行借款本金44681.2元，并按《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》约定利率（以总和不超过全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍为限）计付自2016年9月22日起至实际还清款项之日止的利息（包括复利）及自2016年9月22日起至2016年12月31日止的滞纳金； 二、驳回泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2784元，减半收取计1392元，由泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行负担680元，由杨景芸负担712元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  苏静娴 二〇二〇年十二月三日 书记员  童宝平 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。