北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0102民初24582号原告:招商银行股份有限公司北京分行，住所地北京市西城区复兴门内大街156号。负责人：熊开，行长。委托诉讼代理人:周德品，北京市大地律师事务所律师。委托诉讼代理人:桂媛媛，北京市大地律师事务所实习律师。被告:喻国通，男，1965年4月29日出生，汉族，住北京市海淀区。委托诉讼代理人：程小邦，北京市康达律师事务所律师。被告：律晔，女，1968年12月15日出生，汉族，住北京市海淀区。委托诉讼代理人：程小邦，北京市康达律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司北京分行（以下简称招商银行）与被告喻国通、律晔金融借款合同纠纷一案，本院立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托诉讼代理人周德品、被告喻国通和被告律晔的共同委托诉讼代理人程小邦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招商银行向本院提出诉讼请求：1、判决被告喻国通立即偿还原告借款本金2292425.80元，截至2019年9月23日的利息、罚息、复息共计人民币63387.50元，以及自2019年9月24日起至欠款实际清偿之日止的利息、罚息、复息（按照编号为8151207580009号的《个人贷款借款合同》约定的标准计算）；2、判令被告喻国通承担原告为本次诉讼所支付的律师费5000元；3、判令原告对被告喻国通、被告律晔位于北京市朝阳区霞光里15号楼7层1单元809房产（房产证号：X京房权证朝字第XXXX号）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令由被告喻国通、被告律晔承担本案全部诉讼费用（包括保全费等）。招商银行向本院提交以下证据予以证明：1.个人授信及担保协议；2.零售贷款申请表、个人经营贷款客户声明书/承诺书、结婚证（复印件）、他项权证书、房屋产权证；3.个人贷款借款合同；4.个人贷款借款借据；5.还款情况表；6.委案清单确认表、律师费发票；7.民事裁定书、保全事项告知书。喻国通和律晔共同答辩称，1.关于原告第一项诉讼请求中要求被告支付罚息、复息，不应当支持。2.对于原告要求被告支付律师费的诉讼请求，依法不应当支持，其没有法律依据。3.关于诉讼费用应该是依法确认。对于原告在事实和理由中认为应当按照本金在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，没有法律依据，应该按照中国人民银行同期贷款基准利率计收正常的利息，不应收取罚息、复息。关于第三项诉讼请求，我们做了抵押，对该诉求我方没有异议。喻国通和律晔均未向本院提交证据材料。经本院审查，对招商银行提交的证据的真实性、合法性及关联性予以确认，以上证据均在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2015年10月29日，招商银行（授信人、抵押权人）与喻国通（授信申请人、抵押人）签订了《个人授信及担保协议》，约定由招商银行向喻国通提供253万元可循环授信额度，授信期间为120个月，即自2015年10月29日至2025年10月29日。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。授信申请人按照授信人的有关规定办妥贷款手续后，授信人将贷款划入授信申请人第一扣款账户内。本协议项下贷款资金的支付申请、支付方式、支付对象、支付金额等以借款借据为准。授信申请人同意授信人根据其委托将贷款转入符合合同约定用途的授信申请人交易对象名下的账户。喻国通的第一扣款账号为×××。贷款发生逾期时，授信人有权从包括上述扣款账户在内授信申请人在招商银行系统内开立的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止。拖欠本金或利息达90天以上的，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息。喻国通为该协议项下的贷款向招商银行提供抵押担保，抵押物为北京市朝阳区霞光里15号楼7层1单元809号房屋。本协议项下的抵押为最高额抵押，抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。当授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，构成违约，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，有权直接扣收授信申请人在招商银行系统内开立的结算账户和/或其他账户上的存款，以清偿借款人的全部债务，有权依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物，以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿……。二、2015年12月2日，喻国通名下的位于北京市朝阳区霞光里15号楼7层1单元809房屋进行了抵押登记，该抵押为最高额抵押，被担保数额为253万元，抵押权人为招商银行。三、2015年12月11日，招商银行（贷款人）与喻国通（借款人）签订了《个人贷款借款合同》，约定由招商银行向喻国通发放253万元贷款，贷款期限为60个月，即自2015年12月11日至2020年12月11日。利率采用浮动利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，上浮30%，即执行年利率为6.175%，本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，从次年对日调整方式进行调整。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。贷款支付采用受托支付方式支付的情况下，借款人同意并确认贷款人将贷款资金转入借款人第一扣款账户后立即根据借款人在此的事先委托将贷款转入符合合同约定用途的借款人交易对象名下的账户。还款方式为等额还款，第一扣款账号为×××。贷款发生逾期时，贷款人有权从包括上述扣款账户在内借款人在招商银行系统内的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止。拖欠本金或利息达90天以上的，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的构成违约，贷款人有权宣布本合同提前到期，有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，有权依照本合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物，以上述方式处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿……。四、2015年12月11日，招商银行向喻国通放款253万元，借款用途为经营，还款日为每月15日，借款期限为2015年12月11日至2020年12月11日，执行年利率为6.175%。同日，招商银行受喻国通的委托将上述款项转入北京安平腾至科技有限公司账号为×××的账户中。五、自2019年5月15日起，喻国通未按照约定向招商银行按期足额偿还欠款。截至2020年11月17日，喻国通尚欠招商银行借款本金2266565.63元、利息（含正常利息和逾期利息）218906.77元、罚息7122.80元、复息15704.07元。六、招商银行为实现本案债权向北京市大地律师事务所支付律师代理费5000元。七、喻国通系涉案抵押房屋登记所有权人。喻国通与律晔系夫妻关系，双方于1991年12月13日登记结婚。律晔在涉案贷款申请期间作为借款人配偶和抵押人配偶与喻国通共同签署《零售贷款申请表》、《个人经营贷款客户声明书/承诺书》，《个人经营贷款客户声明书/承诺书》中借款人/抵押人配偶声明书载明，鉴于，借款人和/或抵押人喻国通与招商银行签订了授信协议和最高额抵押合同，抵押人将位于北京市朝阳区霞光里15号楼1-809，建筑面积162.87平方米的房产抵押于贵行，抵押性质为最高额抵押，抵押人及借款人的配偶特此声明：同意将上述房产抵押给贵行，当借款人违反上述授信协议/借款合同和最高额抵押合同/抵押合同拖欠贷款本息，不履行还款义务而导致贵行依法行使抵押权，则抵押人及借款人的配偶放弃以为借款人及所扶养家属保留最低生活必需的居住房屋为由进行抗辩的权利，同意贵行自行处置或通过司法机关拍卖抵押房产，以其所得价款抵偿借款人所欠贵行的贷款本息，并无条件接受贵行作出的处分和安排。八、本案审理过程中，招商银行曾向本院申请财产保全。要求查封、扣押、冻结被申请人喻国通名下共计价值2360813.30元的财产，本院于2020年5月25日查封喻国通名下位于北京市朝阳区霞光里15号楼7层1单元809房屋。招商银行为此预交财产保全申请费5000元。九、庭审中，喻国通还辩称《个人授信协议及担保协议》和《个人贷款借款合同》约定系格式条款，格式条款中关于计收罚息及复息约定无效；律晔另辩称其未在《个人授信协议及担保协议》、《个人贷款借款合同》上签字，不应承担责任。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，各方均应按照约定全面履行自己的义务，否则，应当承担相应的违约责任。根据合同约定，喻国通未依约还款的，招商银行有权要求其立即偿还全部贷款本息，并承担违约责任及为实现债权而发生的费用。本案中，招商银行与喻国通签订《个人贷款借款合同》，根据合同约定，招商银行向喻国通发放了贷款，合同到期后，喻国通未依约按时足额偿还欠款，喻国通的逾期还款行为违反了合同的约定，应当承担相应的违约责任。招商银行要求喻国通立即偿还剩余贷款本金、拖欠的利息、罚息、复息并支付律师费，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。格式条款具有合同法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。关于喻国通所提个人授信协议及担保协议和个人贷款借款合同约定系格式条款、格式条款中关于计收罚息及复息约定无效的抗辩，本案中，《个人授信协议及担保协议》和《个人贷款借款合同》均约定了喻国通逾期还款应承担利息、罚息、复息及律师费的条款，属于违约责任条款，并非免除招商银行责任，也未加重喻国通责任或排除其权利，不属于格式条款范畴，故喻国通的该项抗辩不成立。关于律晔所提其未在《个人授信协议及担保协议》和《个人贷款借款合同》上签字、不应承担责任的抗辩，一方面招商银行并未要求律晔对借款本息和律师费承担责任，另一方面招商银行提供的《个人经营贷款客户声明书/承诺书》可以证明律晔知晓涉案房屋抵押情况，律晔应按照承诺接受招商银行依法对涉案抵押房屋行使抵押权，结合答辩意见中律晔曾对招商银行第三项诉讼请求表示无异议的陈述，本院对律晔的该项抗辩难以支持。喻国通、律晔所提不应当支持罚息、复息、律师费并应按照中国人民银行同期贷款基准利率计收利息的抗辩，不符合合同约定，本院不予支持。招商银行作为抵押权人，在债务人不履行还款义务时，有权在抵押担保范围内就抵押财产拍卖、变卖后所得价款优先受偿，故本院对招商银行的第三项诉讼请求予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十条、第五十二条、第五十三条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，喻国通向招商银行股份有限公司北京分行偿还截至2020年11月17日借款本金2266565.63元、利息（含正常利息和逾期利息）218906.77元、罚息7122.80元、复息15704.07元，以及自2020年11月18日起至实际清偿之日止的利息、罚息和复息（利息、罚息和复息按照《个人贷款借款合同》约定的标准计算）；二、本判决生效后十日内，喻国通向招商银行股份有限公司北京分行支付律师费5000元；三、如喻国通未能按时履行上述第一、二项给付义务，则招商银行股份有限公司北京分行有权对喻国通、律晔位于北京市朝阳区霞光里15号楼7层1单元809房屋拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25686.51元、财产保全申请费5000元，由喻国通和律晔共同负担（于本判决生效后十日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判员  葛明柱二〇二〇年十二月十八日书记员  李晓丛