山东省济南市天桥区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0105民初2040号 原告：冯某，女，汉族，住济南市。 委托诉讼代理人:冯某1，女，汉族，住济南市。 委托诉讼代理人：段东东，山东怀法律师事务所律师。 被告:马某，男，汉族，户籍地址济南市，现住址不详。 原告冯某与被告马某民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告冯某及其委托诉讼代理人冯某1、段东东到庭参加诉讼。被告马某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 冯某向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告偿还借款本金13万元，并以13万元为基数按照年利率24%向原告支付借款利息至被告还清之日止（截止暂计26097.67元）；2.被告向原告支付信用卡借款237448.56元，并偿还因逾期产生的违约金和利息；3.本案的诉讼费、保全费、保函费、公告费等全部费用由被告承担。庭审中，冯某进一步明确诉讼请求为：1.被告向原告偿还借款本金152096.63元（人民币），并以13万元为基数，按照年利率24%向原告支付借款利息自至被告还清之日止（截止暂计26097.67元）；并以6000元为基数，按照年利率24%向原告支付借款利息自至被告还清之日止（截止暂计1096元）；并以13500元为基数，按照年利率24%向原告支付借款利息自至被告还清之日止（截止暂计711元）；并以2500元为基数按照年利率24%向原告支付借款利息自至被告还清之日止（截止暂计116.7元），利息总数暂计为28021.37元；2.被告向原告支付信用卡借款207725.27元，并以207725.27元为基数，按照年利率6%向原告支付利息自至被告还清之日止（暂计至为1383.6元）。事实与理由：2000年左右，原告通过被告的母亲王某与被告结识，期后一直接触。2014年，被告以资金周转为由向原告借钱，当时原告手中正好有信用卡，就将自己的信用卡借给被告使用，但不够被告周转，原告向其妹妹冯某2谎称用钱，冯某2将自己的信用卡给了原告使用，但原告在未告知冯某2的情况下，将冯某2的信用卡借给被告使用。期后原告还将自己女儿冯某1放在家中的信用卡借给被告使用，但冯某1并不知情，当冯某1的信用卡产生逾期，银行催收时冯某1才知道原告将自己的信用卡也借给被告使用，截止2020年1月9日，被告共使用原告、冯某2、冯某1三人信用卡消费237448.56元，但是被告不予偿还，造成三人的信用卡还款逾期，现在一直由原告偿还三人的信用卡。原告除给被告马某使用信用卡外，在2018年8月至2019年2月28日期间，原告陆续借给被告130000元人民币，被告在2019年1月15日向原告出具127000元借条，并约定月息2分。2019年10月28日，原告与被告对账之后，被告向原告出具了148991元的借条，并约定月息2分，但是时至今日被告没有向原告偿还过任何本金和利息。现被告为躲避原告的债务，不接原告电话，也不回原告的微信。无奈，为维护原告自身的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》及相关规定，诉至人民法院，望依法判如所请。 马某未到庭，亦未提交书面答辩意见及证据。 冯某围绕诉讼请求依法提交了证据，本院结合确认有效的证据及原告方的陈述，认定本案事实如下： 2019年1月15日，马某向冯某出具借条一份，载明：“借冯某现金壹拾贰万柒仟元，月息2分。”2019年10月28日，马某再次向冯某出具借条一份，载明：“借冯某现金148991元，月息2分，近期处理小产权房归还。”对款项的交付原告提交账户名为冯某的尾号为XXXX的中国工商银行借记卡账户历史明细清单一张、自动柜员机客户凭条两张，证明截止2019年10月28日马某向冯某借款130000元，2018年8月28日以银行转账的形式分两次向马某支付50000元，剩余80000元冯某以现金形式向马某支付。对于148991元的借据，冯某陈述，2019年1月15日借条载明的127000元本金加未载明的3000元本金以及2019年1月15日至2019年10月28日以13万元为基数的利息为18991元，共计148991元。按照借条中载明的月息2分，截止到2019年10月28日的利息应为24786元，但是当时原告到被告家中协商的利息就是18991元。 庭审中，冯某提交马某尾号为XXXX的中国工商银行卡一张、账户历史明细清单三张、自动柜员机客户凭条四张，拟证明冯某以向马某账户存款的形式向其借款，即2019年4月19日向其支付6000元，2019年10月31日向其支付13500元，2019年11月9日向其支付2500元；以上共计22000元。提交冯某名下活期取款凭证一份，拟证明2016年12月21日冯某将自己的尾号为XXXX的中国建设银行借记卡借给马某使用时余额为97.18元，2019年12月17日冯某销户时借记卡余额为0.55元，马某借用冯某款项为96.63元。 对于涉案信用卡的使用交付。冯某提交马某妹妹马某1向冯红出具的说明一份以及信用卡明细清单一份，证明2020年1月15日马某的妹妹马某1收到马某的快件，里面有15张冯某借给其使用的信用卡，同日冯某从马某1处将此信用卡取回，同时说明2020年1月15日之前这十五张信用卡一直被马某持有及使用。提交手机号充值电子发票打印件一张，证明XXXX的机主为马某。提交马某（XXXX）与冯某（XXXX）的电话录音光盘一张及录音整理材料一份，证明马某认可向冯某借款的事实，并借用冯某信用卡消费20多万元未偿还的事实，同时承诺向冯某支付利息。其原始载体在原告手机中。提交原告之女冯某1与被告马某微信聊天记录截图打印件一份，证明冯某向马某讨要借款及欠款的情况。提交原告与被告马某微信聊天记录截图打印件一份，证明被告借用涉案信用卡以及欠款还款的情况。在上述微信聊天记录中，被告向原告发送了其借用的13张信用卡的卡号，上述信用卡与原告主张借用的少了两个，分别是我名下中国农业银行信用卡、中国光大银行贷款借记卡，农业银行信用卡的钱我已经转给他了，光大银行最后一期是我的女儿还的。提交原告与马某1的微信聊天记录截图打印件一份，证明被告通过其妹妹马某1向原告寄送借用的涉案信用卡。原告通过微信与其沟通上述信用卡的寄送情况，是马某1收到上述信用卡后，并交付给了原告，并出具了涉案交付信用卡的证据。 对涉案信用卡欠款及还款的情况。冯某提交中信银行向冯某出具的结清证明一张及冯某1向冯某中信银行信用卡偿还凭证4张，证明马某使用冯某中信银行信用卡消费5096.03元未偿还，冯某1按照冯某的指示向冯某的中信银行信用卡偿还5096.03元；兴业银行向冯某出具的结清证明一张及冯某1向冯某兴业银行信用卡偿还凭证6张，证明马某使用冯某兴业银行信用卡消费24200元未偿还，冯某1按照冯某的指示向冯某的兴业银行信用卡偿还24200元；中国银行向冯某出具的结清证明一张及冯某1向冯某中国银行信用卡偿还凭证7张，证明马某使用冯某中国银行信用卡消费39966.58元未偿还，冯某1按照冯某的指示向冯某的中国银行信用卡偿还39966.58元；招商银行出具的2020年1月对账单打印件一张及冯某1向冯某招商银行信用卡偿还凭证1张，证明马某使用冯某招商银行信用卡消费2022.02元未偿还，冯某1按照冯某的指示向冯某的招商银行信用卡偿还2022.02元；中国农业银行向冯某出具的结清证明一张及冯某农业银行交易明细一份，证明马某使用冯某中国农业银行信用卡消费270.05元未偿还，冯某的农业银行借记卡自动扣款270.05元；中国光大银行向冯某出具的结清通知书一张及冯某1向冯某中国光大银行信用卡偿还凭证2张，证明马某使用冯某中国光大银行信用卡消费3340.6元未偿还，冯某1按照冯某的指示向冯某的中国光大银行信用卡偿还3340.6元；中国工商银行向冯某出具的信用卡交易明细一张及冯某1向冯某中国工商银行信用卡偿还凭证6张，证明马某使用冯某中国工商银行信用卡消费8400.03元未偿还，冯某1按照冯某的指示向冯某的中国工商银行信用卡偿还8400.03元；中国平安银行向冯某出具的清偿证明一张及冯某1向冯某中国平安银行信用卡偿还凭证4张，证明马某使用冯某中国平安银行信用卡消费4533.17元未偿还，冯某1按照冯某的指示向冯某的中国平安银行信用卡偿还4533.17元。提交交通银行向冯某1出具的结清证明一张及冯某1向交通银行信用卡偿还凭证7张，证明马某使用冯某1（冯某自行将此信用卡借给马某使用）交通银行信用卡消费62800元未偿还，冯某1按照冯某的指示向此信用卡偿还62800元；平安银行向冯某1出具的2019年12月份账单一张及冯某1向平安银行信用卡偿还凭证2张，证明马某使用冯某1（冯某自行将此信用卡借给马某使用）平安银行信用卡消费7807.52元未偿还，冯某1按照冯某的指示向此信用卡偿还7807.52元；中信银行向冯某1出具的结清证明一张及冯某1向中信银行信用卡偿还凭证1张，证明马某使用冯某1（冯某自行将此信用卡借给马某使用）中信银行信用卡消费4998.23元未偿还，冯某1按照冯某的指示向此信用卡偿还4998.23元；兴业银行向冯某1出具的查询回单一张及冯某1向兴业银行信用卡偿还凭证6张，证明马某使用冯某1（冯某自行将此信用卡借给马某使用）兴业银行信用卡消费617.42元未偿还，冯某1按照冯某的指示向此信用卡偿还617.42元。提交华夏银行向冯某2出具的结清证明一张及冯某1向华夏银行信用卡偿还凭证一张，证明马某使用冯某（冯某自行将此信用卡借给马某使用）华夏银行信用卡消费17793.34元未偿还，冯某1按照冯某的指示向此信用卡偿还17793.34元；光大银行向冯某2出具的结清证明一张及冯某1向光大银行信用卡偿还凭证6张，证明马某使用冯某2（冯某自行将此信用卡借给马某使用）光大银行信用卡消费12148.59元未偿还，冯某1按照冯某的指示向此信用卡偿还12148.59元；兴业银行向冯某2出具的查询回单一张及冯某1向兴业银行信用卡偿还凭证一张，证明马某使用冯某2（冯某自行将此信用卡借给马某使用）兴业银行信用卡消费4071.56元未偿还，冯某1按照冯某的指示向此信用卡偿还4071.56元；浦发银行向冯某2出具的结清证明一张及冯某1向浦发银行信用卡偿还凭证1张，证明马某使用冯某2（冯某自行将此信用卡借给马某使用）浦发银行信用卡消费9478.78元未偿还，冯某1按照冯某的指示向此信用卡偿还9478.78元。为进一步证实涉案信用卡的使用情况，原告提交冯某名下平安银行信用卡账单打印件一份，证明跨行还款520元、跨行还款2678.17元、跨行还款205元、跨行还款1130元，以上总计跨行还款4533.17元。提交冯某名下尾号为XXXX的农业银行信用卡电子对账单打印件一份，证明该信用卡因逾期还款扣除原告270.05元。提交冯某名下尾号为XXXX的中国光大银行对账单一份，证明原告替被告还款3339.92元、原告替被告还款0.68元。提交原告名下招商银行2020年1月份和2019年12月份对账单打印件一份，证明该信用卡欠付金额为2022.02元，原告已还款完毕。提交原告名下中信银行信用卡交易明细客户回单打印件一份，证明原告转账还款250元、转账还款250元、转账还款250元、转账还款4346.03元，以上共计还款5690.03元。提交原告名下中国银行信用卡账单打印件一份，证明为偿还信用卡欠款原告存入4000元，存入2000元、存入5000元、存入2000元、存入2000元、存入10000元、存入14966.58元，以上共计还款39966.58元。提交原告名下工商银行信用卡交易明细一份，证明为偿还该信用卡欠款原告于存入2000元、存入2000元、分别存入0.03元、2400元，、4日分别存入1000元、1000元。提交原告名下兴业银行信用卡对账单打印件一份，证明原告于转账还款1000元、转账还款1000元、转账还款1800元、转账还款1200元、转账还款2000元、转账还款17200元。提交冯某2名下光大银行信用卡对账单打印件一份，证明2019年12月13日为偿还欠款原告存入该信用卡2000元、2019年12月24日存入2000元、2020年1月4日存入1100元、2020年1月9日存入500元、2020年1月16日存入2000元、2020年1月18日存入4548.59元，总计还款12148.59元。提交冯某2名下兴业银行信用卡对账单打印件一份，证明2019年12月14日还款4071.56元。提交冯某2名下华夏银行信用卡对账单一页，证明2019年12月份该信用卡尚欠17793.34元，结合原告庭审中提交的已结清和打款记录证明该项欠款由被告予以偿还。提交冯某2名下浦发银行信用卡彩色打印件对账单一页，证明2019年12月份该信用卡尚欠9478.78元，结合原告庭审中提交的已结清和打款记录证明该项欠款由被告予以偿还。提交冯某1名下交通银行信用卡账单彩色打印件一份一页，证明2019年12月该信用卡尚欠62732.55元，加上违约利息原告总支出62800元。结合原告庭审中提交的已结清和打款记录证明该项欠款由被告予以偿还。提交冯某1名下中信银行信用卡客户回单打印件一份一页，证明2019年10月该信用卡尚欠4998.23元。结合原告庭审中提交的已结清和打款记录证明该项欠款由被告予以偿还。提交冯某1名下平安银行信用卡11月份对账单打印件一份，证明2019年11月该信用卡尚欠7807.52元。结合原告庭审中提交的已结清和打款记录证明该项欠款由被告予以偿还。提交原告名下尾号为XXXX的中国光大银行对账单一份，证明2016年11月20日原告贷出80000元借款，后将上述款项转到马某账户，对于上述80000元贷款，被告以马某或冯某的账户每月进行还款，2019年12月14日的该笔还款被告不能预期偿还系由原告之女冯某1代为偿还3339.92元，又还款0.68元，以上原告共替被告偿还3340.6元。 诉讼中，冯某1和冯某2到庭接受询问，同意就其名下的信用卡产生的欠款和还款由冯某向马某主张权利。 本院认为，马某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其放弃了答辩、举证及质证的诉讼权利，且应承担相应的法律后果。关于原告主张的借款，被告马某于2019年1月15日向原告出具借条载明借款金额为127000元，2019年10月28日马某再次向原告出具借条，将前期借款及后续利息一并计算向冯某出具148991元的借据，冯某庭审中虽陈述上述数额中含有其向马某出借的现金3000元，但其并未对其主张提交证据，再结合庭审中冯某提交的转账及取款凭证，故本院依法认定上述两张借据中实际出借的本金为127000元。关于原告主张的22000元，其虽然向法庭提交马某的银行卡及存款凭证，但根据上述证据无法证实上述涉及存款系由原告存入系马某向原告的借款，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。关于原告主张的96.63元，虽然冯某向法庭提交其名下的建设银行明细证明该账户在2016年12月21日和2019年12月17日存在96.63元差额的事实，但仅根据上述证据和原告陈述亦无法证实该账户系由马某实际使用以及上述差额系由马某使用所致，故原告冯某的该项诉讼请求，本院亦不予支持。关于原告主张的借款利息，原告要求按照年利率24%自至还清之日止计算利息，该项主张有事实依据，本院予以支持，但根据冯某陈述双方在2019年10月28日借据中的约定自2019年1月15日至2019年10月28日利息为18991元，而自2019年1月15日至2019年10月28日以127000元为基数按照年利率24%计算的利息为23882.96元，该数额高于原被告双方约定的利息数额，故对于自2019年1月15日至2019年10月28日利息，本院依法支持18991元，对于2019年10月28日之后的利息，以127000元为本金按照年利率24%，予以支持。关于原告主张的被告使用信用卡期间的欠款，综合原告提交的信用卡交接单、与马某的通话录音、微信聊天记录等证据，可以认定确系由冯某的7张信用卡、冯某1的3张信用卡和冯某2的4张信用卡在被告处使用，对于原告主张的冯某1的兴业银行信用卡，因该卡在交接单及微信聊天记录中并未提及，根据现有证据不足以证实该信用卡的消费系由被告使用所产生，故本院依法认定上述14张信用卡在被告使用期间所产生的欠款应当由其偿还，根据上述信用卡账单和还款凭证，最终确定数额为203585.9元。关于原告主张的光大银行还款3340.6元，上述贷款确系由原告出借给被告使用，且其中的3340.6元还款亦是冯某1根据原告的指示予以偿还，冯某1亦同意该笔债权由原告冯某代其向被告主张，故原告的该项主张，本院予以支持。对于以上被告所欠款项共计206926.5元（203585.9元+3340.6元），原告主张逾期利息，有事实依据，但利息的起算日应当从本院收到诉状之日即2020年1月21日起，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告马某支付原告冯某借款本金127000元及利息（自2019年1月15日至2019年10月28日利息为18991元；2019年10月29日至付清之日止的利息，以127000元为本金，按照年利率24%计算），于本判决生效之日起10日内付清； 二、被告马某支付原告冯某欠款206926.5元及逾期利息（以206926.5元为基数，自2020年1月21日起至付清之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算），于本判决生效之日起10日内付清； 三、驳回原告冯某的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7138元，由原告冯某负担737元，由被告马某负担6401元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审判长  张清国 审判员  曹新建 审判员  朱广民 二〇二〇年十二月二十五日 书记员  马丽香