福建省尤溪县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0426民初3091号 原告：尤溪县农村信用合作联社，住所地尤溪县城关镇解放路**，统一社会信用代码：913504261559035621。 法定代表人：李仁尚，该社理事长。 委托诉讼代理人：陈洪靖，男。 被告：杨太祥，男，1988年12月1日出生，汉族，住尤溪县。 被告：蒋晓雪，女，1990年4月10日出生，汉族，住尤溪县。 原告尤溪县农村信用合作联社（以下简称“尤溪县信用社”）与被告杨太祥、蒋晓雪信用卡纠纷一案，本院于2020年12月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告尤溪县信用社的委托诉讼代理人陈洪靖到庭参加诉讼，被告杨太祥、蒋晓雪经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 尤溪县信用社向本院提出诉讼请求：1.判令杨太祥、蒋晓雪归还普惠金融卡暂算至2020年7月22日的欠款本金29815.55元、利息268.49元（利息按10.8%利率计收，违约金按每期最低还款额未偿还部分5%计收）及自2020年7月23日起至实际还清欠款之日止的利息及违约金；2.判令本案诉讼费用以及贷款人为实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费等）由杨太祥、蒋晓雪承担。在庭审过程中，尤溪县信用社明确诉讼请求为：1.判令杨太祥、蒋晓雪归还普惠金融卡欠款本金29761.27元及截至2020年11月22日的利息821.57元、违约金1500元以及从2020年11月23日起至实际还款之日止按年利率10.8%计算的利息、按每月最低还款额未偿还部分的5%收取的违约金；2.判令本案诉讼费用由杨太祥、蒋晓雪承担。事实与理由：杨太祥、蒋晓雪因缺少资金于2017年3月1日向尤溪县信用社申请办理福万通普惠金融卡，额度30000元，期限三年。经尤溪县信用社审批后，杨太祥取得卡号为6228××××8101的普惠金融卡，自2020年9月22日起，杨太祥开始逾期还款，没有按约及时履行还款义务，经尤溪县信用社多次催讨未果，故诉至本院。 杨太祥未作答辩。 蒋晓雪未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年3月1日，杨太祥及配偶蒋晓雪向尤溪县信用社申请办理福万通普惠金融卡，杨太祥于当日向尤溪县信用社填写《福万通普惠金融卡申请表》；蒋晓雪签订《共同偿还福万通普惠金融卡透支款确认书》，承诺对该卡产生的债务共同偿还。经尤溪县信用社审批，杨太祥取得卡号为6228××××8101的福万通普惠金融卡（实体卡），额度30000元，年利率10.8%，期限三年。《福万通普惠金融卡申请表》约定的收费、利息为：乙方（指尤溪县信用社，下同）核准发给甲方（指杨太祥、蒋晓雪，下同）福万通普惠金融卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行。福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度的百分之五支付违约金和超限费。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元，最高300元等。约定的违约责任为：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及实现债权的其他费用），均为甲方承担。《福万通普惠金融卡申请表》的第五条第七项约定，甲乙双方约定以住宅地址或单位地址作为法律文书的确认地址，按照约定地址送达的，视为当事人签收，受送达人拒收的，不影响送达的效力，其中杨太祥、蒋晓雪约定的住宅地址为尤溪县。杨太祥在该福万通普惠金融卡开卡后，开始使用该卡进行透支消费，于2017年3月26日预借现金30000元。该卡到期后，杨太祥未偿还透支本金；自2020年9月22日起，杨太祥开始未按约定支付利息及违约金，尤溪县信用社向杨太祥催收欠款未果。截至2020年11月22日，杨太祥结欠本金29761.27元、利息821.57元、违约金1500元。 另查明，福万通普惠金融卡期限届满后，每月最低还款额未偿还部分是指透支的未偿还的本金及未偿还的利息和违约金。 以上事实有尤溪县信用社在法庭上的陈述及其提交的《身份证》复印件、《结婚证》复印件、《福万通普惠金融卡调查审查审批表》、《福万通普惠金融卡申请表》、《共同偿还福万通普惠金融卡透支款确认书》、《交易明细》、《逾期普惠金融卡催收通知书》等经本院审查确认的证据证实，本院予以确认。 本院认为，杨太祥向尤溪县信用社申请福万通普惠金融卡，尤溪县信用社对其发放福万通普惠金融卡，系双方当事人的真实意思表示，双方均同意福万通普惠金融卡的合约，故应按该合约履行。尤溪县信用社依约向杨太祥发放福万通普惠金融卡，但杨太祥在使用福万通普惠金融卡过程中，在期满后未归还透支的本金及支付尚欠的利息，已构成违约，应当承担继续履行还款付息和支付相应违约金的责任。故尤溪县信用社有权要求杨太祥偿还尚欠的透支本金29761.27元及支付从2020年9月22日起至还款之日止按年利率10.8%计算的利息。关于违约金部分，因杨太祥该卡已逾期还款，其每月最低还款额未偿还部分为透支的本金及未偿还的利息和违约金，故从违约的次月起，其利息是年利率10.8%，即月利率0.9%，其违约金为5%，综合计算，月利率为5.9%。违约金偏高，应予以调整，结合金融行业标准及该类型案件的实际情况，本院酌定尤溪县信用社主张的利息与违约金之和不超过年利率24%。蒋晓雪应根据其签订的共同偿还福万通普惠金融卡透支款确认书承担共同还款责任。 综上所述，尤溪县信用社的诉讼请求，符合上述分析部分，本院予以支持；不符合上述分析部分，本院不予支持。杨太祥、蒋晓雪经本院传票传唤，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和第一百四十四条规定，判决如下： 一、杨太祥应于本判决生效之日起十日内偿还给尤溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金29761.27元并支付从2020年9月22日起至实际还清之日止按年利率10.8%计算的利息和按每月最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金（利息与违约金总计若超过年利率24%，则按照年利率24%计算）； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二、驳回尤溪县农村信用合作联社其他诉讼请求。 案件受理费602元，减半收取301元，由杨太祥、蒋晓雪负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  陈振武 二〇二〇年十二月十六日 书记员  杨文娟 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的时间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。