云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2301民初3595号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨旭，云南天外天律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：罗丽晶，云南天外天律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：李玉科，男，1964年2月19日生，彝族，云南省南华县人，住云南省楚雄彝族自治州南华县。被告：周琼，女，1963年4月17日生，汉族，云南省南华县人，住云南省楚雄彝族自治州南华县。原告中银消费金融有限公司与被告李玉科、周琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人杨旭到庭参加诉讼,被告李玉科、周琼经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令两被告偿还原告截止2020年5月8日的贷款余额116702.72元和贷款利息6155.28元、滞纳费4023.78元；2.判令两被告支付原告自2020年5月9日起至实际清偿之日止以贷款余额116702.72元为基数按月利率1.25%计算的利息及每日60元计算的滞纳费；3.判令两被告承担原告实现债权的律师费3381元、本案诉讼费及主张债权而发生的一切费用；4.在两被告不能按期偿还欠款时，由原告依法行使对被告抵押物坐落于云南省楚雄彝族自治州楚雄市房屋（他项权利证号：云（2017）楚雄市不动产证明第××号）的抵押权，以所得价款优先受偿被告所欠债务及各项费用。事实和理由：2017年5月3日，原告与被告签订【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约，合同约定原告向被告提供贷款20万元整，第二被告作为共同还款人，清偿贷款分60次，期限为六十个月，按月利率1.25%计息，逾期付款滞纳费按每日60元收取，发生争议由合同签订地楚雄市人民法院管辖。原告依照合同约定于2017年5月13日向被告指定账户放款20万元整，但被告已多次未按照合同约定履行还款义务，原告有权依据合同约定要求被告归还欠款及相应利息、滞纳费，并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用。原告作为坐落于云南省楚雄彝族自治州楚雄市房屋的抵押权人，有权以所得价款清偿被告所欠债务及各项费用。为维护自身权益，按照相关法律法规起诉至贵院，请判如所请。被告李玉科、周琼未到庭答辩，也未向本院提交书面答辩状。原告中银消费金融有限公司为证明其诉讼主张及其所依据的事实和理由，向本院提交了以下证据：1.【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请表、【新易贷】现金贷款申请表、“新易贷-乐享贷”告客户书、【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约、共同还款承诺书、不动产权登记证明；2.国内支付业务回单、新线借记卡历史交易清单、情况说明；3.详细还款记录、当前欠费信息；4.诉讼合作协议、律师费发票。被告李玉科、周琼未到庭质证，也未向本院提交书面质证意见及证据。本院认为，原告提交的证据1证实了二被告向原告申请贷款200000元，双方对权利义务进行了约定，并对抵押物办理了不动产登记证明的事实；证据2、3证实原告向被告发放了借款200000元，被告未按期还款，现尚欠款项的事实；证据4证实了原告为诉讼支付了律师代理费3381元的事实；本院均予以采信。经审理，本院认定本案法律事实如下：原告中银消费金融有限公司是经中国银监会批准成立的具有发放个人消费贷款经营许可的金融机构。2017年5月3日，被告李玉科、周琼向原告中银消费金融有限公司申请贷款。同日，被告李玉科、周琼与原告中银消费金融有限公司签订【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约，合同约定：原告中银消费金融有限公司向被告李玉科、周琼提供借款200000元；借款划入被告周琼的银行账户（账号为62×××95）；借款期限为60个月；贷款执行固定月利率1.25%，逾期付款4日以上，按逾期时贷款余额按日收取滞纳费，逾期时贷款余额为110000元-120000元，每日滞纳金为60元；还款方式为等额本息还款方式；借款人未按期归还借款本息，原告有权宣布本合同项下未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分到期，终止或解除本合约，要求被告赔偿因违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失；担保方式为抵押担保，抵押物为被告李玉科、周琼共有的位于楚雄市房屋，抵押担保期限自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等），合同履行期限届满，被告未能清偿债务，原告有权以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物所得价款依法受偿。被告李玉科于2017年5月3日向原告中银消费金融有限公司出具共同还款承诺书一份，载明其同意与被告周琼共同承担还款责任，共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。原告中银消费金融有限公司于2017年5月13日向被告周琼账户发放了借款200000元。2017年5月11日，原告中银消费金融有限公司取得不动产登记证明［不动产证明号：云（2017）楚雄市不动产证明第××号，不动产权证书号：云（2017）楚雄市不动产权第0004249号］。自2020年1月1日起，被告李玉科、周琼未按照合同约定按期向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金。截至2020年5月8日，被告李玉科、周琼尚欠原告中银消费金融有限公司借款本金116702.72元及利息、滞纳金。原告中银消费金融有限公司为实现本案债权支付了律师代理费3381元。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告中银消费金融有限公司与被告李玉科、周琼之间的借贷关系依法成立且合法有效。原告已依约向被告发放借款，被告李玉科、周琼未按约定足额偿还借款，其行为已违反了合同约定，原告中银消费金融有限公司可以依照合同约定要求被告李玉科、周琼提前清偿全部借款及产生的利息、滞纳费。故对原告中银消费金融有限公司要求二被告偿还贷款本金的诉请本院予以支持。关于原告中银消费金融有限公司主张的利息及滞纳费,本案中合同已约定了相应的贷款利率,在此之外另行约定被告还款逾期时的每日滞纳费实为逾期利息,二者合计对应的相应利率过高,故本院酌情调整为按年利率24%计收逾期利息。综上，截至2020年5月8日的利息、滞纳费合计9822.21元(116702.72元×24%÷365天×128天)，自2020年5月9日起至借款还清之日止的利息及滞纳费按年利率24%计算。原告中银消费金融有限公司与被告李玉科、周琼在《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》中约定，被告李玉科、周琼违约致原告中银消费金融有限公司采取诉讼方式实现债权的，被告罗菊花、鲁利明应承担原告中银消费金融有限公司为此支付的律师代理费等费用，故原告中银消费金融有限公司要求被告承担实现债权产生的律师代理费3381元的诉请，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”。被告李玉科、周琼以其共有的位于楚雄市房屋作为抵押担保，并按照法律规定办理了抵押登记，根据双方的合同约定和法律规定，原告中银消费金融有限公司在二被告不能偿还贷款本息的情况下有权就拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。被告李玉科、周琼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交相应证据，视为自行放弃法律所赋予其行使的诉讼权利，应承担由此产生的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十五条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条、第三十八条、第三十九条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告李玉科、周琼于本判决生效后十日内归还原告中银消费金融有限公司借款本金116702.72元，支付计算至2020年5月8日止的利息及滞纳费9822.21元，自2020年5月9日起的利息及滞纳费以所欠借款本金为基数，按年利率24%继续计算至借款本金还清之日止（款交本院）；二、由被告李玉科、周琼于本判决生效后十日内支付原告中银消费金融有限公司实现债权支出的律师费3381元（款交本院）；三、如被告李玉科、周琼届期不履行上述付款义务，原告中银消费金融有限公司可用登记在被告李玉科、周琼名下共有的位于楚雄市房屋［不动产证明号：云（2017）楚雄市不动产证明第××号，不动产权证书号：云（2017）楚雄市不动产权第0004249号］进行抵押财产折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2905元，由原告中银消费金融有限公司负担8元（已交），由被告李玉科、周琼负担2897元（未交，于本判决生效后十日内交纳，款交本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  严艳红人民陪审员  李 俊人民陪审员  张 力二〇二〇年十二月二十五日书 记 员  孙加有