重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0111民初2783号原告：中国工商银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区龙岗街道办事处龙岗中路**，统一社会信用代码915002259038480616。负责人：王毅，行长。委托诉讼代理人：罗凡，重庆新源律师事务所律师（特别授权）。委托诉讼代理人：徐霞，重庆新源律师事务所律师（特别授权）。被告：刘朝彬，男，汉族，1968年4月22日出生，住重庆市北碚区。被告：刘丽，女，汉族，1967年2月10日出生，住重庆市北碚区。被告：重庆锐创置业有限公司，住所地重庆市大足区龙水镇龙水路**，统一社会信用代码91500225574836974L。法定代表人：贺加全，执行董事。原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行（以下简称工行大足支行）与被告刘朝彬、刘丽、重庆锐创置业有限公司(以下简称锐创公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行大足支行委托诉讼代理人罗凡到庭参加诉讼。被告刘朝彬、刘丽、锐创公司经传票传唤、公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行大足支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告刘朝彬、刘丽立即偿还原告截至2020年3月26日的贷款本金176249.32元，利息2614.93元，共计178864.25元。2、判令被告立即支付原告从2020年3月27日起至借款本息付清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的借款本金176249.32元为基数在中国人民银行同期贷款利率水平上上浮20%再上浮50%计算；复利以未偿还的利息2614.93元为基数按罚息利率计算）；3、本案原告律师代理费8048元由被告承担；以上合同186912.25元，暂算至2020年5月17日共计为188239.43元。4、判令原告对被告所有的位于重庆市大足区龙水镇龙水路94号附2-5-1号的房产拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；5、判令被告重庆锐创置业有限公司对上述债务承担连带责任；6、本案诉讼费用有被告承担。因在起诉后，有扣取被告锐创公司的部分保证金，因此减少并放弃部分诉讼请求,具体诉讼请求为：1、判令被告刘朝彬、刘丽立即偿还原告截止2020.11.21的贷款本金172144.06元，利息3423.14元，共计175567.2元。2、判令被告立即支付原告从2020.11.22起至借款本息付清时止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的借款本金172144.06元为基数在全国拆借中心公布的LPR利率加上2.03个基点再上浮50%计算；复利以未偿还的利息3423.14元为基数按罚息利率计算）3、判令被告重庆锐创置业有限公司对上述债务承担连带责任；4、本案诉讼费用、公告费由被告承担。放弃其他的诉讼请求。事实和理由：二被告刘朝彬、刘丽与原告于2015年7月29日签订了《中国工商银行个人购房借款/担保合同》，约定由原告向被告发放贷款203000元，被告刘朝彬、刘丽以其所有的位于重庆市大足区龙水镇龙水路94号附2-5-1号的房产提供担保，重庆锐创置业有限公司对其提供连带责任担保。合同签订后，原告依约发放贷款，但被告却怠于履行还款义务，截止2020年3月26日，被告共拖欠贷款本金176249.32元，利息2614.93元，根据合同约定，原告有权要求被告立即归还全部未还本金及利息，并就被告所有的房屋享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求依法公正判决。被告刘朝彬、刘丽、锐创公司未提交答辩意见。原告工行大足支行为支持其诉讼请求，举示如下证据材料：第1组证据：原告营业执照、被告刘朝彬、刘丽身份证复印件，拟证明原、被告主体资格。第2组证据：中国工商银行个人住房贷款申请表、个人购房借款/担保合同、共同还款确认书、被告刘朝彬、刘丽结婚证。拟证明被告刘朝彬、刘丽系夫妻关系，2015年7月29日二被告向原告申请借款203000元用于购房，并签订了贷款合同，约定贷款利率为基准利率上上浮20%，贷款期限为240个月，从2015.7.29-2035.7.28止，且被告锐创公司为该笔贷款提供连带责任担保。第3组证据：放款凭证。拟证明原告依约履行了放款义务。第4组证据：自营历史明细列表。拟证明被告该笔贷款的全部还款情况，从2019年6月起出现逾期至今，原告有权要求被告一次性偿还剩余的全部借款本息，且要求按照合同约定支付罚息和复利。被告刘朝彬、刘丽、锐创公司未提交证据材料。被告刘朝彬、刘丽、锐创公司未到庭参加诉讼，其行为视为其对自己享有的举证、质证、答辩、辩论等诉讼权利的处分。经本院依法审查，原告举示的上述证据符合法律规定的证据形式，本院对上述证据的真实性、关联性、合法性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2015年6月5日，被告刘朝彬、刘丽以夫妻配偶身份向原告工行大足支行申请办理个人住房贷款，被告刘丽作为共同借款人签署了共同还款责任确认书。2、2015年7月29日，原告工行大足支行（贷款人）与被告刘朝彬(借款人)、锐创公司(保证人)签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：[个住]字[重庆]行[大足]支行[××××]年[锐创××]号），《个人购房借款/担保合同》约定（摘录）：贷款人向借款人发放个人一手住房购置贷款203000元。贷款用于购买坐落于大足区××镇××路×号×幢×-×，建筑面积87.29平方米的房屋。贷款担保方式为抵押；抵押人：刘朝彬，抵押房产：大足区××镇××路×号×幢×-×。贷款期限240个月。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。对第四条第二款的约定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按A处理；第四条、4.2.A贷款期限在一年(含)以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。按一次性发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算。按等额本息偿还贷款本息，每月20日为还款日。第九条、罚息9.1借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十二条。第五十二条对第九条第一款的约定、罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。第十条、保证人承担保证责任的范围包括但不限于以下两种，具体约定见本合同第五十四条：10.1全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。10.2阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足包括但不限于以下条件的同，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，具体约定见本合同第五十四条：A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书；B、本合同第20.2条约定的抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件。第十一条、本合同履行过程中发生纠纷，各方应协商解决；协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。第十四条、14.1发生下列情形之一的，货款人可以采取第14.2条所列措施：L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；14.2.(4)宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款由第三方提供保证担保时，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。保证期间为贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。第五十七条、对补充条款的约定。57.2重庆锐创置业有限公司保证人，承担保证责任的范围按第十条第二款确定，满足第十条第二款A方式条件的满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。4、《个人购房借款/担保合同》签订后，原告工行大足支行向被告刘朝彬发放借款203000元。被告刘朝彬按约归还了部分借款，截止2020年11月21日，被告刘朝彬累计拖欠借款本金172144.06元、利息3423.14元，经原告多次催收，至今未还。5、截止目前，《个人购房借款/担保合同》所涉房屋产权(坐落于大足区××镇××路×号×幢×-×号房屋)未办理抵押登记。6、原告诉请对借款未到期本息全部提前到期，本院受理后，依法公告送达起诉状副本及相关法律文书，于2020年11月1日公告期满完成送达。7、案涉合同签订时，被告刘朝彬、刘丽之间系夫妻关系。另查明，本案除诉讼费外，还产生了公告费。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告工行大足支行与被告刘朝彬、刘丽、锐创公司之间系金融借款合同及担保合同关系，合同合法有效，应受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告刘朝彬、刘丽作为共同借款人，应当在合同约定期限内及时返还借款本息，其未能按期返还借款本息的行为已违反合同的约定，故原告宣布借款提前到期，要求二被告返还截止2020年11月21日的累计拖欠借款本金172144.06元、利息3423.14元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。关于原告工行大足支行宣布贷款提前到期及罚息和复利的问题。本案中，双方在借款合同中约定原告在被告不按时还本付息之时享有提前收回贷款的权利，但宣布贷款提前到期，需进行相应的意思表示之行为并为被告所受领。案涉合同双方约定的还款方式为按月等额本息还款法，每个月均会产生到期的贷款本金及相应利息，由于原告在诉讼中并未举证证明其向二被告实施宣布贷款到期行为的具体时间，故应当以本院向二被告完成起诉状副本送达之日为原告宣布贷款提前到期日。本院以公告送达方式送达起诉状副本，故公告期满完成送达之日即2020年11月1日为原告宣布贷款提前到期之日。截止2020年11月1日已经到期尚未归还的本金，按照双方借款合同约定的计算方式计算利息、逾期罚息以及正常利息所产生的复利；而2020年11月1日之后尚未到期的贷款提前到期，应从2020年11月2日开始计算逾期罚息，原告主张从2020年11月22日起主张逾期罚息，并放弃2020年11月22日前全部贷款到期的罚息和复利，不违反相关法律法规，本院予以支持。由于逾期罚息与复利的法律性质均属于违约金，若对违约金继续再收取违约金有双重处罚之嫌，故逾期罚息不能再作为复利的计算基数继续计收复利。原告要求逾期罚息计入复利计算基数继续计算复利的诉求不能成立，本院不予支持。合同中约定的利率计算标准“中国人民银行公布的同期同档次贷款利率”依照相关规定应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率执行。根据《中华人民共和国担保法》第十六条规定，保证的方式有：（一）一般保证；（二）连带责任保证。第二十一条，保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照合同约定，被告锐创公司承担的保证方式为连带责任保证，保证责任的范围为阶段性连带责任。因案涉房产未办理正式抵押登记，故原告工行大足支行主张被告锐创公司对本案借款债务承担连带清偿责任，合法有据，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十六条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告刘朝彬、刘丽自本判决生效之日起十五日内共同返还原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行借款本金172144.06元及截止2020年11月21日的利息3423.14元，合计175567.20元；并支付罚息（计算方式：自2020年11月22日起，以借款本金172144.06元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准上浮20%再上浮50%计算至借款本金付清日止。）；二、被告重庆锐创置业有限公司对被告刘朝彬、刘丽承担的上述还款义务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行本案其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4064.80元，公告费800元，合计4864.80元，由被告刘朝彬、刘丽、重庆锐创置业有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。递交上诉状后上诉期满七日内未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  喻才能人民陪审员  徐元开人民陪审员  李广赞二〇二〇年十二月十四日书 记 员  李晓欢