广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初51101号原告：平安银行股份有限公司深圳时代金融支行，住所地深圳市福田区深南大道4001号时代金融中心东侧裙楼首层，统一信用代码91440300055110522N。负责人：李剑，行长。委托诉讼代理人：李国桐，北京德和衡（深圳）律师事务所律师。被告：周钱，男。上列原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行诉被告周钱金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月26日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年12月16日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李国桐到庭参加诉讼，被告周钱经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：判令1.被告周钱归还原告剩余贷款本金255439.5元；2.被告周钱支付拖欠利息26567.81元、本金罚息12398元、利息复利3436.82元（截至2020年1月20日止），并支付自2020年1月21日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金255439.5元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息26567.81元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为297842.13元（截至2020年1月20日止）；3.被告周钱支付原告为实现债权所支出的律师费3000元；4.如被告周钱不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为粤Ｂ×××××,发动机号为07308086Ｎ55Ｂ×××的宝马牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告周钱继续清偿；5.本案的诉讼费由被告周钱承担。事实与理由：原告与被告周钱于2017年8月18日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为500000元；贷款期限为36个月，自2017年8月18日起至2020年8月18日止；现贷款年利率为18%，为浮动利率；贷款用于经营性；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告周钱同意将其所有的牌号为粤Ｂ×××××，发动机号为07308086Ｎ55Ｂ×××的宝马牌小型越野客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告周钱承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告周钱自2019年5月18日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。被告在举证期内未提交答辩状或证据，开庭时缺席。经审理查明，被告向原告申请汽车消费贷款后获批，双方签订《个人担保贷款合同》约定：贷款金额500000元，贷款期限36个月，贷款利率为人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%，贷款利率调整方式按年浮动，利率调整日为每年1月1日，贷款用途为经营性，贷款一次向被告发放，按期（月）等额还款，被告每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日。贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；被告以其名下粤Ｂ×××××宝马小型越野客车（发动机号07308086Ｎ55Ｂ×××）抵押给原告作为担保；被告违反本合同规定的其应履行的任何义务，或明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务构成违约，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等所有费用。2017年8月18日，原告向被告借记卡卡号为62×××14的账户放款500000元。2017年9月1日，原被告办理了抵押物登记手续。根据原告提交的贷款罚息表，被告已偿还前20期费用，但从2019年5月18日起未能足额偿还本息。原告主张，截至2020年1月20日，被告尚欠原告贷款本金255439.5元、利息26567.81元、罚息12398元、复利3436.82元。另查，原告委托中金金融认证中心有限公司(以下简称中金公司)提供电子签名服务。中金金融认证中心有限公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》，载明所验证的原告与被告签署的上述《个人担保贷款合同》中原告和被告的数字证书均为激活状态，并载有上述合同的哈希值。该哈希值与原告提交的《个人担保贷款合同》电子版校验出的哈希值一致。根据《中华人民共和国国家标准电子物证文件一致性检验规程》（GB/T29361-2012）第5.3.5条规定，比较检材数据文件和样本数据文件的哈希值，两个哈希值相同，则可以判断两个文件的数据相同。再查，平安银行股份有限公司汽车消费金融中心与北京德和衡（重庆）律师事务所签订编号为【合同号CTR-QR01-20-00×××】的《委托代理协议》，约定北京德和衡（重庆）律师事务所代理诉讼执行的问题资产的债权人为平安银行股份有限公司各地分支机构，并约定律师费结算标准，本案律师费3000元。另查，原告于2020年4月28日，向本院递交起诉材料申请立案。以上事实，有《平安银行个人汽车贷款申请表》《个人担保贷款合同》、机动车登记证书、银行流水、贷款罚息表、数字签名验证报告及附录、《委托代理协议》、律师费发票、请款明细单、银行进账单和庭审笔录等为证，本院予以确认。本院认为，原告与被告签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。原告提交了合同、银行流水、贷款罚息表等证据，本院依法采信原告关于发放贷款及被告偿还金额的主张，被告未能按合同约定履行义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告依约有权请求被告偿还借款本金、利息及符合法律规定罚息和复利。经核算，原告主张的尚欠本金、利息的金额计算准确，本院予以支持。关于罚息及复利，被告逾期还款之后原告开始计收罚息和复利，罚息及复利实际上均为被告因违约而应承担弥补原告损失的后果，属于违约金范畴。原告实际的损失主要为利息损失，原告关于罚息和复利主张的计算标准，虽符合合同约定，但相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，该标准畸高，故本院酌情对被告应付的利息、罚息及复利的总金额进行调整，已支付的部分不予调整，被告自逾期之日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息及复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额。对于原告关于罚息及复利超出本院上述确认部分的主张，本院不予支持。被告将其名下车辆抵押给原告作为担保，并已作抵押登记，原告有权依法处分该抵押物并享有优先受偿权，不足部分由被告继续清偿。关于律师费，律师费系原告为实现债权所支出的费用，该费用已在罚息及复利中予以体现，故对原告关于律师费的主张，本院不予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告周钱应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行偿还拖欠的贷款本金255439.5元、利息26567.81元及相应的罚息和复利（利息暂计至2020年1月20日，此后的利息、罚息和复利按合同约定及中国人民银行的有关规定计至实际清偿之日止，但自2019年5月18日起至实际清偿之日应支付的利息、罚息和复利的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额）；二、原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行有权就上述判项一确定的被告周钱的债务对依法处置抵押物［被告周钱名下车辆（车牌号粤Ｂ×××××,发动机号07308086Ｎ55Ｂ×××）］所得价款优先受偿,不足部分由被告周钱继续清偿；三、驳回原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2906元（原告已预交），由原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行负担50元，被告周钱负担2856元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 吴 桃二〇二〇年十二月二十六日书记员 苏桂粧