福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0981民初2565号 原告:福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北新华中路**。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：林雨鑫，福建正联(宁德）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨志雄，福建正联（宁德）律师事务所律师。 被告:冯光，男，1966年12月1日出生，汉族，住福安市。 被告:郑住坤，男，1968年2月3日出生，汉族，住福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安农信社）与被告冯光、郑住坤信用卡纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告福安农信社的委托诉讼代理人林雨鑫到庭参加诉讼，被告冯光、郑住坤经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安农信社向本院提出诉讼请求：1.冯光偿还福安农信社贷记卡透支本金29731.92元及利息、违约金（其中计至2020年9月21日共计结欠利息3428.3元、违约金2941.62元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按约定继续计算）；2.冯光赔偿福安农信社为实现债权支付的律师代理费2000元；3.郑住坤对上述第1、2项债务承担连带清偿责任。事实与理由：2010年11月12日，冯光（甲方）向福安农信社（乙方）申请福万通贷记卡并填写了《福万通贷记卡申请表》（含领用合约），约定：福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息,甲方选择最低还款额方式或者超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账）,不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息，上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；甲方未能在到期还款之日前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分5%收取；本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程约定：本章程由福建省农村信用社制定并负责解释，经中国银行业监督管理委员会核准后实施。福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。2010年11月17日，福安农信社在审查之后同意了冯光的开卡申请，批准额度为3万元。郑住坤与原告签订了《担保合约》，载明：郑住坤自愿为冯光所开办的该福万通贷记卡提供连带责任的保证担保。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官网发布公告对福万通贷记卡收费标准进行调整，将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元,自2017年1月1日起执行。本案违约金起算点为2020年3月21日，此后冯光未再偿还。冯光领取卡号为6228××××0106的福万通贷记卡之后，未按约偿还贷款。截至2020年9月21日，冯光结欠福安农信社本金29731.92元，利息3428.3元及相应违约金。福安农信社为实现本案债权支出律师代理费2000元。 冯光、郑住坤未作答辩。 福安农信社围绕诉讼请求提交了《福万通贷记卡申请表》《担保合约》、关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、福万通贷记卡章程、《委托代理合同》、福建增值税普通发票、中国农业银行业务回单、欠款汇总说明、贷记卡交易记录等证据,本院依法对证据进行了认证。上述证据内容明确、形式合法，均与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。 依据当事人陈述和审查确认的证据，本院审理查明的主要事实与福安农信社诉称事实一致。另查明，冯光于2020年12月28日偿还福安农信社信用卡本金10,000元，截至2020年12月28日冯光结欠福安农信社信用卡透支本金19,731.92元，利息4,960.08元及相应违约金。 本院认为，冯光向福安农信社申请福万通贷记卡，承诺遵守《领用合约》的各项规则，双方关于福万通贷记卡的使用所达成的约定以及福安农信社依约对收费项目进行调整的行为均不违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护。双方当事人应当按照约定履行各自义务。冯光在使用该卡过程中，未按约定的期限还款，其行为已构成违约。依据合约约定，福安农信社有权要求冯光偿还福万通贷记卡透支本金及利息、违约金。鉴于违约金计算是以最低还款额未偿还部分的5%计算，随着违约时间的持续，违约金的计算基数不断增大，利息和违约金之和可能超过实际损失。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，本院酌定讼争的透支利息和违约金之和不超过以本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍的标准计算的所得额。因福安农信社与冯光信用卡合同成立时间为2010年，故本案按照福安农信社起诉时（即2020年11月2日）的全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%标准计算。郑住坤自愿为上述贷款提供连带责任保证担保，故郑住坤依约应对上述债务承担连带清偿责任。本案合约中并未约定冯光承担福安农信社为实现债权支出的律师代理费，且法律并无强制规定需由违约方承担律师代理费，故福安信用社要求冯光承担本案的律师代理费的诉讼请求，不予支持。 综上所述，福安农信社之诉请，依据充分部分，予以支持；依据不足部分，应予驳回。冯光、郑住坤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、冯光在本判决生效之日起三日内偿还福安市农村信用合作联社福万通贷记卡本金19,731.92元及利息、违约金（截至2020年12月28日利息为4,960.08元，之后至实际还款之日止利息按双方签订的《领用合约》约定继续计算，违约金自2020年3月21日至实际还款之日止按双方签订的《领用合约》约定计算;但该利息与违约金之和，以实际结欠的本金为基数按年利率15.4%标准计算的所得额为限）； 二、郑住坤对上述债务承担连带清偿责任。 三、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应及时足额履行生效法律文书确定的义务。逾期未履行的，应自觉主动前往本院申报经常居住地及财产情况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明的送达地址送达相关法律文书，并可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 案件受理费467元，减半收取计233.5元，由福安市农村信用合作联社负担18元，由冯光、郑住坤负担215.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审 判 员 王林清 二〇二〇年十二月二十九日 法官助理 王小曼 书 记 员 郑艾玲 附注：本判决的申请执行期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附本案适用法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。