重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初27750号原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，住所地重庆市渝中区新华路**第**，统一社会信用代码915001039028691782。负责人：姜栋林，该支行行长。委托诉讼代理人：艾浈浈，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：张蔚，重庆鼎圣佳程律师事务所实习律师。被告：江乾月，男，汉族，1995年8月1日出生，住重庆市万州区。被告：江永树，男，汉族，1972年8月29日出生，住重庆市万州区。被告：张仁余，女，汉族，1972年8月4日出生，住重庆市万州区。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农行渝中支行）与被告江乾月、被告江永树、被告张仁余金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月29日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行渝中支行的委托诉讼代理人艾浈浈、张蔚到庭参加诉讼。被告江乾月、被告江永树、被告张仁余经本院邮寄送达开庭传票，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告农行渝中支行诉称，农行渝中支行基于与江乾月、江永树、张仁余签订的《个人购房担保借款合同》、《个人信贷业务申请表》、不动产登记证明，江永树、张仁余出具的《共同还款责任书》等起诉，请求判令：1、被告江乾月、被告江永树、被告张仁余立即向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行偿还截至2020年8月13日的本金562422.96元、利息16027.9元、罚息70元、复利252.54元；2、被告江乾月、江永树、张仁余立向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行偿还自2020年8月14日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以被告江乾月、江永树、张仁余尚欠本金562422.96元为基数在本合同所执行利率的水平上上浮50%计算，复利以被告江乾月、江永树、张仁余未偿还的利息和罚息为基数在本合同所执行利率的水平上上浮50%计算）；3、被告江乾月、被告江永树、被告张仁余向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行偿还律师费2000元、公告费等原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行为实现债权已产生的费用；4、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行对被告江乾月、被告江永树共同所有的位于重庆市巴南区房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿；5、被告江乾月、被告江永树、被告张仁余承担本案全部诉讼费用。被告江乾月未答辩。被告江永树未答辩。被告张仁余未答辩。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人、抵押权人：农行渝中支行。借款人：江乾月。抵押人：江乾月、江永树、张仁余。贷款用途：购房-协信溪悦。贷款本金：576000元。贷款期限的约定：360月，具体为自2018年6月2日至2048年4月1日止。贷款执行利率：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%。支付借款方式：贷款人将借款划入借款人指定账户（收款人户名为重庆远达房地产开发有限公司，开户行为农行渝中较场口支行，收款账号为310206010********）。还款方式：等额本息还款法。分期还款，还款日为每期末月的借款发放日对应日。还款账户为62284804788********。罚息及复利标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对于其借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。贷款提前到期的约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。律师费的约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。送达地址的约定：借款人（或担保人）确认重庆市巴南区房屋的地址为相关法律文书的送达地址。若该送达地址发生变更，借款人（或担保人）将书面通知贷款人，未书面告知的，视为该送达未作变更。一旦因合同纠纷诉讼至法院，则以本合同中确认的地址作为诉讼文书的送达地址。抵押担保情况：江乾月、江永树以其名下位于巴南区房屋作为抵押担保，并依法办理了抵押登记。共同还款承诺：江永树、张仁余分别出具《共同还款责任书》一份，其中载明，本人（江永树）/（张仁余）因借款人向贵行申请江乾月个人住房按揭贷款，人民币576000元整，用于购房，我在此承诺，该笔贷款由我们共同偿还，如一方无力按《个人购房担保借款合同》约定按期偿还贷款时，其他方仍要继续承担还款责任，若仍未能还款，我们同意用该房地产清偿债务。贷款发放情况：2018年6月2日，农行渝中支行向江乾月的合同约定账户发放金额为576000元的一手房贷款。另查明，江永树、张仁余（瑜）于1995年1月19日在重庆市万州区登记结婚，暂无离婚记录。江乾月从2020年7月起开始逾期，截至2020年12月24日，江乾月尚欠农行渝中支行借款本金561349.06元、利息24418.46元、罚息199.46元、复利693.99元。庭审中，农行渝中支行陈述以起诉的方式宣布贷款提前到期。本院认为，农行渝中支行与江乾月、江永树、张仁余签订的《个人购房担保借款合同》、《个人信贷业务申请表》、不动产登记证明，江永树、张仁余出具的《共同还款责任书》等均系双方当事人的真实意思表示，各方当事人的约定未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。农行渝中支行按约向江乾月合同约定账户发放贷款后，江乾月未按照合同的约定偿还欠款，显系违约，农行渝中支行有权按照合同的约定宣布上述借款合同项下全部债务到期，要求江乾月立即还清尚欠借款本息，并按照合同约定支付罚息、复利。庭审中，农行渝中支行陈述以起诉的宣布贷款提前到期，具体日期为开庭当日，即2020年12月24日，对此本院予以确认。故，农行渝中支行有权自宣布贷款到期之日后对全部未还本金按罚息利率计收罚息，并对未付利息按罚息利率计收复利。江乾月、江永树以其名下房屋为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故农行渝中支行对该房屋在本案债权范围内享有优先受偿权。关于罚息、复利的计算问题。由于罚息的计收标准已属于江乾月不能按期还款后的惩罚性计收标准，故不宜再在此基础上继续计收复利。综上，本院对于农行渝中支行要求江乾月以罚息为基数，按照罚息的计收标准计收复利的诉讼请求不予支持，以未付利息为基数按照罚息计算标准计收的复利予以支持。罚息和复利的计算标准有明确约定，即在本合同约定的借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%上浮50%计收。上述约定属双方当事人自愿签署且并不违反法律、法规禁止性规定，应属有效，本院应予支持。另由于中国人民银行自2019年8月20日起要求各商业银行在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率即LPR利率作为定价基准，所以罚息的计算标准应变更为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%进行计算。关于律师费的问题。双方在《个人担保借款合同》中约定了律师费的产生应由被告江乾月、被告江永树、被告张仁余承担，且农行渝中支行向本院提交了涉案的律师代理合同、律师费发票和回证。故本院认为，律师费实际产生并支付，故对于农行渝中支行要求被告江乾月、被告江永树、被告张仁余支付律师费2000元的诉讼请求予以支持。关于江永树、张仁余应承担法律责任的问题。江永树、张仁余在出具的《共同还款责任书》中确认涉案贷款由江乾月、江永树、张仁余共同偿还，如一方无力按约偿还贷款时，其他方仍要继续承担还款责任。应视为江永树、张仁余对江乾月的涉案债务知晓，并同意共同偿还。故本院对于农行渝中支行要求江永树、张仁余对江乾月的上述债务承担共同还款责任的诉讼请求予以支持。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告江乾月、被告江永树、被告张仁余在本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行偿还截止2020年12月24日的借款本金561349.06元、利息24418.46元、罚息199.46元、复利693.99元；二、被告江乾月、被告江永树、被告张仁余在本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付自2020年12月25日起至付清时止，以未还本金561349.06元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50％计收罚息，以未付利息24418.46元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50％计收复利，利随本清；三、被告江乾月、被告江永树、被告张仁余在本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付律师费2000元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行对被告江乾月、被告江永树名下位于巴南区房屋的拍卖、变卖或折价所得价款在上述第一至三项范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。减半收取案件受理费4804元，由被告江乾月、被告江永树、被告张仁余共同负担。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 潘明心二〇二〇年十二月三十日法官助理 柯 彧书 记 员 刘 贇