湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0106民初2907号原告：小微众信（武汉）管理有限公司，住所地湖北省武汉市东湖新技术开发区珞瑜路889号武汉光谷中心花园A（办公楼）栋1110室。法定代表人：王凯。委托诉讼代理人：雷小玲，该公司员工。被告：王双玉，女，1979年3月8日出生，汉族,居民身份证住址湖北省随州市曾都区,被告：李镇川(系王双玉配偶)，男，1952年10月20日出生，汉族，居民身份证住址武汉市硚口区，原告小微众信（武汉）管理有限公司（以下简称:小微武汉公司）诉被告王双玉、李镇川追偿权纠纷一案，本院立案后，2020年7月14日本院适用简易程序公开开庭进行了审理。原告小微武汉公司委托诉讼代理人雷小玲,被告王双玉、李镇川到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告小微武汉公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告王双玉、李镇川向原告偿还代偿本金人民币12599.24元,垫付利息266.23元、垫付服务费1489.86元、逾期违约金1060.32元（从2019年8月12日开始垫付至2020年1月2日垫付费用14355.33元，按年利率24%计算逾期违约金），合计15415.65元，以后未还的以垫付费用为基数，从2020年1月3日开始按年利率24%计算至付清为止；2、判令两被告共同承担本案的诉讼费、诉讼保全费、诉讼保函费、公告费、律师费。事实及理由：2018年4月13日原告推荐被告王双玉、李镇川在小钱（武汉）金融信息服务有限公司（以下简称小钱公司）的网站××（以下简称小钱贷平台）进行借款，上饶银行股份有限公司为资金托管银行。被告王双玉、李镇川借款70000元（大写：柒万元整），并与原告在小钱公司签订编号为XWZX027120180413003号的《信用咨询及管理服务协议》及《信用咨询及管理服务协议信息表》。2018年4月13日原告、被告王双玉、小钱公司与7位出借人：yz1031（王芝）、liuyali09033（刘亚丽）、周千红、灿宝宝0516（薛薇）、春风（刘春凤）、江涛（王涛）等在小钱贷平台签署电子版的《借款协议》编号为XQD20180413003。协议约定借款期限为2018年4月13日至2019年10月12日，借期18个月，年利率12.6%，每月12日采用等额本息的方式还款4784.89元（包含借款服务费和信用服务费）。协议约定若被告王双玉、李镇川逾期还款，原告垫付款项后取得出借方对被告王双玉、李镇川的债权，被告王双玉、李镇川承担逾期还款的违约金、罚息（垫付服务费）及催收费用（包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费等）。放款之后，被告王双玉、李镇川从2018年5月10日开始还款直到2019年7月14日还款15期，未按照协议约定履行还本付息义务，我公司多次派人前往被告住所地、工作地及其亲朋好友，提醒被告还款，被告一直不还款。为保证出借人的利益原告替被告王双玉前后垫付3期的借款本息及服务费，结清了被告王双玉在小钱贷平台的借款。原告代被告王双玉垫付本息及服务费共计14355.33元。为维护原告的合法权益，根据《合同法》、《民事诉讼法》相关规定，特向贵院提起诉讼，望贵院能依法支持原告的诉讼请求。被告王双玉、李镇川共同辩称，1、两被告于2018年4月13日向原告借款7万元属实，并签署了《信用咨询及管理服务协议》、《信用咨询及管理服务协议登记表表》。2、两被告认为该《信息表》利息、借款服务费、信用服务费合计年利率超过了国家规定最高24%的年利率，请求法庭允许将每月归还本金后按年利率24%递减利息.直至2019年8月12日扎账结算。3、两被告人在2018年12月16日还款2000元，12月28日被要求还款3317元，几天的时间被罚款572元;2019年6月19日还款2000元;6月25还款2800元，被罚款560元。两被告认为此二项罚款违规，应视为偿还本金532元+560元，合计1097元。4、两被告人根据以上观点列出了按法定最高年息24%每月归还本金后所递减的本金和利息(见附图表)根据图表，两被告到2019年8月12日扎账结算显示归还本金72882元，应还利息10866.18元，减去被告归还的本金7万元超出的2882元，10866.18元减去2882元,下欠原告本金7981.16元。5、两被告夫妻二人1997年创办武汉双龙电脑工艺石雕厂到2014年注册武汉玉双龙工艺石雕有限公司，历时20余年，在武汉石雕行有一定知名度，在经历所在建材市场5次拆迁逐渐衰落;在2019年8月破产，前期为了挽救公司，家庭财产两套住房、两辆汽车，最后上百万的机械设备，均变卖且外债还欠100多万元。6、被告人李镇川68岁，冠心病，心肝介入3个支架(附身份证);被告人王双玉，41岁，户籍随州(附身份证、居住证);家庭成员:女儿李祖红，14岁，初中二年级学生(附身份证);母亲钟庭琴，70岁，高血压、糖尿病(附身份证、居住证)2019年4月29日高血压、糖尿病在湖北省中山医院住院预交1000元后出院结算下欠40000多元至今未交(附预交收据2)。7、希望法庭综合考虑借款人的实际困难，且近一年的疫情期间没有收入，酌情判决。经审理，本院认定本案事实如下：2018年4月13日，甲方王双玉、李镇川与乙方小钱（武汉）金融信息服务有限公司、丙方小微众信（武汉）管理有限公司签订了一份编号为XWZX027120180413003的《信用咨询及管理服务协议》，该协议约定简述如下:第一条，丙方推荐甲方与小钱贷平台出借人达成借款协议，甲方、乙方、丙方和出借人通过小钱贷网站共同签署《借款协议》，本协议详细信息见《信用咨询及管理服务协议信息表》。第六条、逾期与先行代付，6.2如果甲方发生逾期，或根据《借款协议》约定甲方所有未偿还款项全部提前到期的，甲方同意并授权乙方或丙方有权代甲方偿付所有到期款项。6.3乙方或丙方按照本协议第6.2条规定代甲方偿付其应还款项（下称“代为偿付”或“垫付”）的，则自代为偿付之日起，乙方或丙方即取得《借款协议》项下债权人享有的相应权利以及要求甲方就款项的逾期向乙方或丙方支付垫付服务费和逾期违约金的权利。第七条、违约规定，7.1任何一方违反本协议的约定，使得本协议的全部或部分不能履行，均应承担违约责任，并赔偿对方因此遭受的损失（包括由此产生的诉讼费和律师费等其他费用）；如各方均违约，根据实际情况各自承担相应的责任。第九条、其他，9.1甲乙丙三方签署本协议后，本协议于文首所载日期成立。自出借人按照借款协议的约定将款项支付给甲方之日起生效。第十条、特别条款，10.4甲方在此不可撤销的确认并承诺：甲方已阅读了丙方提供的《借款协议》模板，知悉将在小钱贷网站通过点击确认的电子形式签署《借款协议》，且已明确知晓、理解该等《借款协议》的所有条款及内容，确认并认可该等《借款协议》之全部条款和内容以及其签署方式，并授权丙方以甲方的名义，代其申请在小钱贷网站注册账户（以下简称“甲方小钱贷账户”），授权丙方通过甲方小钱贷账户按照本协议约定的各项要素代表甲方操作签署《借款协议》电子文本，一经丙方通过甲方小钱贷账户在小钱贷网站对《借款协议》进行确认的操作（包括但不限于点击确认相关按钮和通过小钱贷网站有关系统程序自动申请借款），相关协议（包括但不限于《借款协议》、小钱贷网站《用户注册协议》等）既对甲方发生效力，甲方同意受丙方代其签署之相关协议的约束，且该等授权签署为甲方真实意思之表示，甲方在任何时候均不得以任何理由主张撤销否认对丙方的该等操作和相关协议对甲方的约束效力。2018年4月13日，甲方王双玉、李镇川与乙方小钱（武汉）金融信息服务有限公司、丙方小微众信（武汉）管理有限公司签署了《信用咨询及管理服务协议信息表》，该信息表载明:借款本金柒万元整，借款年利率12.6%，借款期限2018年4月13日至2019年10月12日共18期，借款本息偿还方式等额本息，每期还款金额为4784.89元。甲方王双玉指定银行账户为名下在平安银行武汉发展支行开立的账号为62×××58的账户。说明：1.综合费用为甲方根据《借款协议》和《信用咨询及管理服务协议》约定支付给乙方、丙方的借款服务费、信用服务费。2.逾期违约金与垫付服务费，（1）垫付服务费：以剩余本金为基数，按照0.2%/日的费率按日计算，如果甲方发生多期逾期的，每期的垫付服务费分别计算后加总。（2）逾期违约金：逾期超过十天（含十天），以剩余本金为基数，按照5%计算（不足100元的，按100元计算），如果甲方发生多期逾期的，每期的逾期违约金分别计算后加总。（3）垫付服务费和逾期违约金均计算至甲方清偿全部乙方和丙方垫付款项之日止。3.还款日期为每月与实际放款日期前一日为准。上述《信用咨询及管理服务协议》及《信用咨询及管理服务协议信息表》签订后，同日，被告王双玉向原告小微武汉公司出具《借款收条》一份并在其上签名捺印，该《借款收条》内容如下:“借款人王双玉今收到《借款协议编号为XQD20180413003》下放款金额人民币（大写）：柒万元整（70000元)，借期18期，年利率12.6%，还款方式为等额本息”。2018年5月31日，甲方〔7位出借人，分别为［大兵哥、春风（刘春凤）、yz1031（王芝）、江涛（王涛）哈姆雷特、liuyali09033（刘亚丽）、周千红、灿宝宝0516（薛薇）〕，乙方〔作为借款人，真实姓名王双玉，身份证号，小钱贷用户名：wsy0308〕与丙方小钱（武汉）金融信息服务有限公司(作为平台服务商)、丁方小微众信（武汉）管理有限公司（作为信用服务商）签订《借款协议（实地认证方式）》，约定的借款本金、年利率、偿还方式均与《信用咨询及管理服务协议信息表》基本一致,借款期限自2018年4月13日至2019年10月12日，自2018年4月13日起每月12日还款。其中4.1.1借款服务费是丙方为乙方提供本协议项下借款交易达成的信用咨询、信用评级、风险审查、风险准备、居间服务、还款管理等服务收取的费用。信用服务费是丁方为乙方在小钱贷平台上的借款进行实地调查、信用审核、借款管理等服务收取的费用。以上费用统称“综合费用”，综合费用根据支付时间不同分为前期费用和期间费用。前期费用指放款时乙方一次性支付的费用，期间费用指在借款期间乙方在约定的还款日支付的费用。综合费用有关规定按乙、丙、丁三方签署的《信用咨询及管理服务协议》有关条款执行。4.2前期费用：乙方委托丙方在出借本金中扣减后代为支付给丙方和丁方，期间费用：乙方将该部分费用存入本协议约定的乙方指定还款账户，委托丙方在每月还款日通过合作机构代为扣划成功后代为支付给本协议约定的丙方和丁方，或乙方将该部分费用存入丁方指定的账户，委托丁方在每月还款日代为支付给本协议约定的丙方和丁方。7.2各方同意，如乙方在本协议项下应付借款本息发生逾期且丁方未垫付的情况下，适用丙方之本息保障规则。丙方根据本息保障规则以其风险准备金对甲方进行偿付之后，即取得甲方对乙方享有之相应债权，丙方有权行使本协议规定的甲方各项权利。8.1任何一方违约，违约方应承担因违约导致其他各方产生的费用和损失，包括但不限于调查、催收、诉讼费、公告费、代理费等。如违约方为乙方的，甲方有权立即解除本协议，并要求乙方立即偿还未偿还的本金、利息、罚息、违约金；乙方还应向丙方、丁方支付所有应付的借款服务费、信用服务费和违约金。第十五条、乙方声明：本协议中，对免除或限制乙方责任及其他条款，各方已经作了特别提示和充分说明，乙方已全面准备理解本协议各条款及其他相关文件，自愿同意签署。2018年4月13日，原告小微武汉公司通过小钱（武汉）金融信息服务有限公司拥有的互联网“小钱贷平台”向被告王双玉借款70000元整。自2018年5月10日起至2019年7月14日期间，被告王双玉、李镇川每月通过“小钱贷平台”进行等额本息还款，共计还款72897元。此后，被告王双玉、李镇川再未及时通过“小钱贷平台”等额本息还款。2019年8月12日、2019年9月12日、2019年10月12日小微武汉公司分别向本案出借人〔昵称分别为:大兵哥、春风（刘春凤）、yz1031（王芝）、江涛（王涛）哈姆雷特、liuyali09033（刘亚丽）、周千红、灿宝宝0516（薛薇）等人〕代为垫付总金额共计14355.33元。2020年5月20日，小微武汉公司诉至本院,诉请如前所述。上述事实，有原告与被告双方当事人的陈述，2018年4月13日甲方王双玉与乙方小钱（武汉）金融信息服务有限公司、丙方小微众信（武汉）管理有限公司签订的一份编号为XWZX027120180413003《信用咨询及管理服务协议》和2018年5月29日甲方王双玉与乙方小钱（武汉）金融信息服务有限公司、丙方小微众信（武汉）管理有限公司签署的《信用咨询及管理服务协议信息表》一份，《借款协议（实地认证方式）》一份，《借款收条》及银行转账凭据等证据在卷加以证明。本案争议焦点问题及本院评判意见如下:关于本案借款本金数额。根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还并计算利息”之规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还并计算利息，出借人与借款人在借贷关系中除约定利率外，还约定借款人向出借人支付贷款手续费的，应视为对利息的约定。故本案中上述7位出借人〔出借人分别为，大兵哥、春风（刘春凤）、yz1031（王芝）、江涛（王涛）哈姆雷特、liuyali09033（刘亚丽）、周千红、灿宝宝0516（薛薇）〕在“小钱贷平台”给付借款人王双玉、李镇川借款时，先扣收相关费用2275元应视为其预扣的贷款利息。故本案上述7位出借人与借款人王双玉、李镇川之间实际发生的借款本金为67725元。借款时被扣收的借款手续费2275元，系变相收取利息的行为,不应视为实际发生的借款。故在原告小微武汉公司代偿时，被告王双玉、李镇川尚欠借款本金应为10324.24元〔67725元-(庭审中原告小微武汉公司与被告王双玉、李镇川共同确认的被告王双玉、李镇川己偿还15期借款本金共计57400.76元)=10324.24元〕。原告小微武汉公司的代偿款亦应以该借款本金金额为限。故对原告小微武汉公司要求被告王双玉、李镇川偿还代偿借款本金12599.24元超出上述借款本金金额10324.24元代偿款的部分诉请，因无事实和法律依据，本院不予支持。对该项诉请中有事实和法律依据的部分诉请，本院予以支持。二、关于本案借款利息、借款服务费和借款信用服务费借款是否超出法律上限标准的问题。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持”规定精神。经查证并依据本案上述《信用咨询及管理服务协议》、《信用咨询及管理服务协议信息表》、《借款协议（实地认证方式）》中约定即1、借款年利率为年利率12.6%(借款月利率为1.05%×12月期≈12.6%，借款本金67725元18期(2018年4月13日至2019年10月12日)总计借款利息为11354.1元);2、借款服务费中含借款服务费和借款信用服务费18期总计之和为8939.16元(每月等额借款服务费为116.67元＋每月等额借款信用服务费为379.95元＝496.62元，496.62元×18月期＝8939.16元)的标准;3、按借款本金67725元，计算以上18期借款利息、18期借款服务费和借款信用服务费三项合计为20293.26元(11354.1元＋8939.16元＝20293.26元)。据此，按借款本金67725元，进行实际计算的借款利率约为年利率19.98%［(11354.1元＋8939.16元＝20293.26元)，(20293.26元÷18×12)÷67725元≈19.98%〕。故本案被告王双玉、李镇川实际归还借款本金67725元及18期借款利息和18期借款服务费和18期借款信用服务费总金额测算，实际计算的借款本金67725元借款总利率未超过年利率24%上限标准。故对于被告王双玉、李镇川已支付的借款本息、借款服务费和借款信用服务费，本院不予以调整。三、关于原告小微武汉公司要求判令被告王双玉、李镇川偿还垫付利息266.23元、垫付服务费1489.84元、逾期违约金1060.32元（从2019年8月12日开始垫付至2020年1月1日垫付费用14355.33元，按年利率24%计算逾期违约金）的诉讼请求是否应予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”、第一百零七条、第一百一十九条第一款“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大，没有采取适当措施防止损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿”的规定，支付违约金是承担违约责任的方式之一，其前提是当事人一方存在违约行为。在本案中，原告小微武汉公司向“小钱贷平台”上述出借人承担连带保证责任的行为，不是被告王双玉、李镇川的行为，而是原告小微武汉公司履行本案《信用咨询及管理服务协议》中约定的担保合同义务行为，原告小微武汉公司以其向“小钱贷平台”上述出借人承担了连带保证责任为由，要求被告王双玉、李镇川向其支付垫付利息266.23元、垫付服务费1489.84元、逾期违约金1060.32元的诉讼请求，虽符合上述《信用咨询及管理服务协议》的约定，但因为原告小微武汉公司在履行本案《信用咨询及管理服务协议》中亦有变相预收取利息的违约行为,且原告小微武汉公司和案外人小钱（武汉）金融信息服务有限公司已依据本案上述《信用咨询及管理服务协议》中关于借款服务费(116.67元)及信用服务费(379.95元)约定，己取得了借款服务费及信用服务费共计11936元(自2018年5月起至2019年7月每月服务费及担保费合计746.65元×15期=7449.3元)。故本院对原告小微武汉公司此项诉讼请求不予支持。综上，本院认为，2018年4月13日，案外人小钱（武汉）金融信息服务有限公司、原告小微武汉公司、被告邓小涛三方签订的《信用咨询及管理服务协议》未违反法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效。被告王双玉、李镇川授权原告小微武汉公司以其名义，代为在小钱贷网站(××)申请并注册账户，通过小钱贷账户与特定出借人以电子形式操作签署《借款协议》电子文本，并在《信用咨询及管理服务协议》中确认已阅读、知晓、理解该《借款协议》的条款及内容，该《借款协议》也未违反法律、行政法规的强制性规定，本院亦确认合法有效。《信用咨询及管理服务协议》、《借款协议》各签约方应依约严格履行各自的合同义务。本案中，2018年4月13日，小钱贷网站7位出借人共计出借了7万元整，原告小微武汉公司通过小钱贷网站平台向被告王双玉银行账户实际放款67725元整，被告王双玉亦出具《借款收条》确认收到7万元借款。被告王双玉在依约收得小钱贷网站平台的67725元借款资金后，应依约按期偿还债务。当王双玉、李镇川出现数期未向小钱贷网站平台偿还到期债务时，原告小微武汉公司依约为被告王双玉、李镇川代偿了小钱贷网站上述出借人的借款本息、服务费等费用共计14355.33元。至此，被告王双玉、李镇川在小钱贷平台上所欠的债务均已清偿。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十二条、第三十一条“保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿”的规定和本案上述《信用咨询及管理服务协议》第6.2条、第6.3条及《担保人承诺函》的约定，债务人王双玉、李镇川应依约向代偿人小微武汉公司支付代偿款共计14355.33元。原告小微武汉公司要求判令被告王双玉、李镇川偿还其代偿借款本金、利息及服务费等共计15415.65元诉讼请求中，有事实和法律依据的诉讼请求，本院予以酌情支持，没有事实和法律依据的诉讼请求，本院不予支持。对被告王双玉、李镇川不认可不理解，原告垫付上述14355.33元款项事实和不同意偿还原告上述垫付款项的抗辩意见，因无事实和法律依据，本院不予支持。另对本案被告王双玉、李镇川认为，两被告自行扎账结算，截止2019年8月12日两被告应归还原告小微武汉公司尚欠原告本金应为7981.16元(含借款本金70000元、减去两被告已归还原告72882元、两被告多还原告本金应为70000元-72882元=2882元，两被告应还利息10866.18元、10866.18元-减去2882元=7984.18元)的抗辩主张，也因无事实和法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十九条第一款、第二百条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十二条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：被告王双玉、李镇川于本判决生效之日起十日内偿还原告小微众信（武汉）管理有限公司代垫款10324.24元；二、驳回原告小微众信（武汉）管理有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费93元，由原告小微众信(武汉)管理有限公司负担35.51元，被告王双玉、李镇川负担57.49元[此款原告小微众信(武汉)管理有限公司已垫付，由被告王双玉、李镇川于本判决生效之日起十日内随上述款项一并给付原告]。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于武汉市中级人民法院。审判员 阳 春二〇二〇年十二月二十日书记员 熊建菊