贵州省贵阳市南明区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0102民初8395号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行（以下简称工行南明支行），地址：贵州省贵阳市南明区中华南路38号。负责人：弋非，该行行长。委托代理人：杨冬艳，贵州箭锁律师事务所律师，执业证号：15201201211685912。委托代理人：谢婷，贵州箭锁律师事务所律师，执业证号：15201201411647229。被告：钟春英，女，1981年2月17日生，汉族，住贵州省遵义县。原告工行南明支行诉被告钟春英信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行南明支行的委托代理人谢婷到庭参加诉讼，被告钟春英经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行南明支行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告偿还原告信用卡透支资金99503.48元、利息5144.66元、违约金1302.63元，共计105950.77元（利息、违约金暂算至2020年4月19日，之后按信用卡领用合同和章程约定的标准计算至本息还清之日止）；二、判令原告对贵阳经济开发区房屋折价或者以其拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；三、判令本案诉讼费、公告费、保全费、律师费1800元以及实现债权的其他一切费用由二被告承担。事实和理由：被告为装修房屋与原告签订《信用卡装修分期付款合同》，约定被告以专项分期业务透支方式支付装修款，透支金额为444000元，分期期数为36期，分期手续费为44000元，首期还款金额为12334元，以后每期还款金额为12334元。若债务人未按约定还款，则债权人将按债务人申办信用卡时签订的信用卡领用合约的约定对债务人计收罚息；若债务人连续3个月或者累计六次未按时足额还款的，债权人有权宣布借款提前到期并要求债务人立即清偿未偿还的款项及所产生的利息、罚息和其他费用。被告以位于贵阳经济开发区房屋对合同项下全部款项提供抵押担保。后被告未按约定还款，原告多次催收无果，故诉请判决如前所诉。被告钟春英未到庭应诉，亦未提交任何形式的答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法审查以予以确认并在卷佐证。2017年4月13日，被告填写《工银信用卡申请表》向原告申领信用卡，并签署《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称章程）和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）。被告还在申请书中手写签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿遵守各项规定。领用合约约定：甲方（信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方（工行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十，所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百，上期账单最低还款额未偿还部分金额。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五、年利率18.25%计收单利，透支期限最长为60天。甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。甲方应承担牡丹信用卡项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡而发生的全部交易款项、利息及费用等。前述信用卡章程约定：发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期的欠款；（二）对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，现偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项），对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。原告经审核后向被告钟春英发放了信用卡，随后被告启用了该信用卡。同时，被告钟春英作为分期付款债务人和抵押人，原告作为分期付款债权人，贵州欣翔飞咨询服务有限公司（曾用名：贵州欣翔飞装饰设计工程有限公司，以下简称欣翔飞公司）作为保证人共同签订了《信用卡家庭房屋装修分期付款／担保合同》，约定被告钟春英向原告申请家装分期，用于支付欣翔飞公司为其装修位于贵阳市小河区房屋的装修款，装修总价款为653609元，首付金额为253609元，分期金额为444000元；透支方式为一次性透支，即债务人将上述金额一次性消费支付并分期还款；分期期数为36期，每期偿还金额为12334元，每月15日前偿还；手续费总额为44000元；若债务人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的分期款，债权人将按《牡丹信用卡领用合约》中的规定对债务人计收罚息；若债务人连续三个月或累计六次未按时足额偿还分期本息的，债权人有权宣布透支款项提前到期并要求立即偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；债权人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等由债务人承担。该合同还约定债务人的前述家装分期由欣翔飞公司提供保证担保，保证担保的范围包括本金、手续费、罚息、复利、违约金、补偿金、债权人实现债权的费用和债务人所有其他应付费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同项下债务到期之日起两年，宣布债务提前到期的，保证期间为债务提前到期之日起两年。被告钟春英自愿用位于贵阳经济技术开发区房屋作为抵押担保。分期款到期被告未予清偿，原告可与被告协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按本合同约定的其他方式处理。另外，该合同第3.2条还约定：“本合同项下手续费支付采取如下方式：（一）债务人全额承担本合同项下家装分期手续费；（二）手续费由装修公司补贴支付，债务人支付金额元（此处为空白），其余由装修公司补贴支付……”2017年4月24日，双方就前述房屋依法办理了不动产登记证明，该证明上载明抵押权人为原告，义务人为被告钟春英。据原告提交的《查询分期付款凭证》载明，2017年6月2日，被告在欣翔飞公司处透支消费400000元家装分期，期数36期，每期金额11111元，手续费44000元，手续费分期收取，每期手续费1222元，每期日期为2日。被告自2017年8月25日起开始逾期，共计逾期18期。截至2020年4月19日，被告尚欠信用卡透支款本金99503.48元（包含手续费2444元），拖欠利息5144.66元、违约金1302.63元。另外，原告未提交本案公告费、保全费、律师费等已实际发生的票据予以证明。庭审后，欣翔飞公司向本院出具《情况说明》称其与原告开展合作为客户办理装修分期业务，欣翔飞公司为客户提供连带责任保证担保，并在原告处开立保证金质押担保，在客户逾期后银行可从保证金账户扣划用于代偿；贷款到欣翔飞公司账户后，若客户选择由公司装修则按约定进行装修，若客户选择不由公司装修，则公司在扣除一定比例的费用后将剩余贷款转款至客户指定的他人账户；大多数客户均为选择由公司装修。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原被告之间签署的《信用卡家庭房屋装修分期付款/担保合同》、信用卡章程、领用合约均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，应属有效。原告按约定将款项发放至欣翔飞公司账户后，被告未按照约定按期足额偿还透支款项，其行为已属违约，应按约定承担相应的违约责任。因分期手续费在性质上等同于利息，原告可在利息、违约金中一并主张，但不应将分期手续费计入透支款本金。现原告诉请的透支款本金金额中已包含了被告尚欠的分期手续费2444元，该手续费应从尚欠透支款中减扣，故被告尚欠透支款本金金额应为97059.48元。对于原告的利息、违约金诉请，因截至2020年4月19日被告已拖欠利息5144.66元、违约金1302.63元，结合被告逾期时间看，该利息、违约金并未超过法律保护范围，本院依法予以支持；自2020年4月20日起则以尚欠透支款本金97059.48元为基数按照领用合约约定的日万分之五的标准支付利息至尚欠透支款本金清偿完毕之日止为宜。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产该财产的价款优先受偿……”之规定，原告主张对被告钟春英提供的抵押物优先受偿，于法有据，本院予以支持。原告诉请的保全费、公告费、律师费并未实际发生，故对其该诉请，本院不予支持。被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，由此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钟春英于本判决生效之日起十日内，偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行透支款本金97059.48元，并支付截至2020年4月19日的利息5144.66元、违约金1302.63元，自2020年4月20日起以尚欠透支款本金97059.48元为基数按照日万分之五的标准支付利息至尚欠透支款本金清偿完毕之日止；二、原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行可对被告钟春英位于贵阳经济技术开发区房屋拍卖、变卖所得的价款在上述款项范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1228元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行负担25元，由被告钟春英负担1203元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  谢相鹏二〇二〇年十二月二十一日书记员  简 溢