四川省达州市达川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1703民初2558号 原告：中国工商银行股份有限公司达州分行,住所地达州市达川区西环路工商银行大厦。 统一社会信用代码：91511700910160185G。 法定代表人：赵建明，系行长。 委托诉讼代理人：易首雨，四川明炬律师事务所律师。 被告：彭瀚,男,汉族,生于1986年7月18日,住四川省达州市通川区。 原告中国工商银行股份有限公司达州分行与被告彭瀚信用卡纠纷一案，本院于2020年8月10日立案受理。本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工啇银行股份有限公司达州分行的委托诉讼代理人易首雨到庭参加诉讼。被告彭瀚经本院公告送达传票传唤后，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司达州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还信用卡透支本金人民币73035.89元，并按合同约定支付透支所产生的相应利息、复利、违约金、费用等合计人民币8680.64元（暂计至2020年8月30日，最终金额以计算至实际清偿之日为准）；2.本案受理费、保全费、公告费、律师费等费用由被告负担。庭审中，原告变更诉讼请求，本金变更为71235.89元，利息、违约金、复利、费用等暂计算至2020年11月30日合计为8680.64元，均主张至被告实际清偿完毕本息之日止。事实与理由：被告于2015年4月3日、2016年3月7日向原告申请办理工银牡丹信用卡。被告本人填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等合同（协议）的各项约定，并签署了名字。上述领用合约约定了信用卡申请、使用、对账、还款、合约纠纷的管辖法院及有效的法律文书送达地址等内容，信用卡章程约定了总则、申请条件及手续、使用及账户管理、计息及费用规定、当事人权利义务、附则等内容。依被告的申请，原告审核后向其发放了卡号为5105××××1119、3609××××0580的信用卡。被告本人领取并启用后多次使用信用卡消费。现被告未能按合约按期还本付息，原告通过多次的电话、短信、上门等方式进行催收，被告未予履行。截止2020年8月30日，被告持有的5105××××1119信用卡透支本息合计30536.42元（其中：透支本金26397.09元，利息等4139.33元）。被告持有的3609××××0580信用卡透支本息合计51180.11元（其中：透支本金46638.8元，利息等4541.31元）。综上，被告向原告申请并领取了卡号为5105××××1119、3609××××0580的工行贷记卡，原告与被告双方形成了有效的信用卡合同关系，被告应遵守牡丹信用卡领用合约、章程等规定使用该信用卡。但由于被告透支信用卡后经原告多次催收仍未还清，为了维护原告的合法权益，按照民事诉讼法相关规定，原告现依法起诉至贵院，请求判如所请。庭审中，原告变更事实及理由，截止到2020年11月30日，被告持有的5105××××1119信用卡透支本息合计29636.42元，其中透支本金为25497.09元，利息、违约金合计4139.33元。被告持有的3609××××0580信用卡透支本息合计50280.11元，其中透支本金为45738.80元，利息、违约金合计4541.31元。两卡合计本息为79916.53元。 被告彭瀚未到庭应诉答辩。 本案经审理认定事实如下：2015年4月3日及2016年3月7日，原告申请办理工银牡丹信用卡。被告本人填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等合同（协议）的各项规定，并签署了名字。上述领用合约约定了信用卡申请、使用、对账、还款、合约纠纷的管辖法院及有效的法律文书送达地址等内容，信用卡章程约定了总则、申请条件及手续、使用及账户管理、计息及费用规定、当事人权利义务、附则等内容。依被告的申请，原告审核后向其发放了卡号为5105××××1119、3609××××0580的信用卡两张。被告本人领取并启用后多次使用该两张信用卡消费。现被告未能按合约按期还本付息，原告通过多次催收，被告未予履行。截止到2020年11月30日，被告持有的5105××××1119信用卡透支本息合计29636.42元（其中透支本金为25497.09元，利息、违约金合计4139.33元）。被告持有的3609××××0580信用卡透支本息合计50280.11元（其中透支本金为45738.80元，利息、违约金合计4541.31元）。约定日利率为万分之五，复利万分之五，即年利率为18.25%等。 以上事实，有当事人的身份信息、有原告的牡丹卡快速办理申请书、有中国工商银行牡丹信用卡章程、有牡丹信用卡领用合约（个人卡）、有账户信息截图、有原告的信用卡流水、有客户催收记录、有透支本息明细、有原告的委托代理合同等证据在卷佐证，予以证实。 本院认为，一、合法的债权受法律保护。被告彭瀚向原告工行达州分行申请牡丹信用卡，原告工行达州分行经过审查后，为被告彭瀚办理了两张牡丹信用卡，双方同意按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》的约定行使权利和履行义务，原告与被告彭瀚形成了信用卡使用的合同关系。该合同关系的形成系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有拘束力。被告持两张信用卡透支消费本金71235.89元属实，此有原、被告之间办理的信用卡及银行交易明细清单及庭审中原告的陈述予以证实。故原、被告之间的债权债务关系清楚，证据充分。被告持有两张信用卡在透支消费本金71235.89元后，未按约定履行还款义务是引发本案纠纷的根本原因。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”的规定，现原告要求被告偿还下欠借款本金71235.89元的请求，本院予以支持。关于原告要求被告支付透支所产生利息、违约金属于超高利息，应予以调整。本院确定其资金利息及违约金以每笔透支金额作为本金从该笔透支免息期届满之日起按原告起诉时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心所公布的一年期贷款市场报价利率的四倍，即15.4%确定利率计算至付清之日止；被告彭瀚已支付的利息应依法予以相应的扣减。故原告主张透支利息和违约金不超过年利率15.4%的部分诉讼请求，本院予以支持；超过部分的高利息，本院不予以支持。被告彭瀚未到庭应诉答辩，视为对其实体权利及程序权利的放弃，由其自行承担相应的法律后果。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告彭瀚在本判决生效后二十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司达州分行的透支两张信用卡本金共计71235.89元（其中：5105××××1119信用卡透支本金为25497.09元，3609××××0580信用卡透支本金45738.80元）及其资金利息、违约金（注：资金利息、违约金以两张信用卡分别每笔透支金额作为基数从该笔透支款项免息期届满之次日起按年利率15.4%计算至付清本息之日止；被告彭瀚已支付的利息、违约金应依法予以相应的扣减。）； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司达州分行的其他诉讼请求。 若被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1842元，由被告彭瀚负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审 判 长  何有发 人民陪审员  黄 妍 人民陪审员  张忠信 二〇二〇年十二月二十五日 书 记 员  贾秋菊