河南省项城市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1681民初4821号原告：张某，男，汉族，1980年3月1日生，住项城市。委托诉讼代理人：马金良，河南圣凡律师事务所律师。被告：中国人民财产保险有限公司杭州市分公司。统一社会信用代码：913301008430342843。负责人：朱俞震，该公司负责人。委托诉讼代理人：郭忠诚，河南千字文律师事务所律师。委托诉讼代理人：王海舟，河南千字文律师事务所律师。原告张某诉被告中国人民财产保险有限公司杭州市分公司人寿保险合同纠纷一案。本院于2020年10月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张某及委托诉讼代理人马金良、被告中国人民财产保险有限公司杭州市分公司委托诉讼代理人郭忠诚、王海舟到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告张某向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告支付保险理赔金100000元。2、诉讼费、鉴定费由被告承担。事实与理由：原告是跑滴滴的出租司机，从被告处购买了意外伤害保险，在保险期间内出现意外伤害构成伤残，被告应当承担支付保险理赔金的义务。原告在承保期内，因搬运东西，出现意外受伤，导致腰椎骨折，并入院治疗，花去医疗费遭受了经济损失，并构成了十级伤残，被告应对原告进行理赔，但是被告一再推托，为此，依法提起诉讼维权。被告中国人民财产保险有限公司杭州市分公司辩称：1、被答辩人诉答辩人要求赔偿100000元无事实和法律依据。被辩人应当出示和答辩人之间签订的保险单原件，以证实双方之间存在有100000元以上保额的保险单。经答辩人核实，虽有与被答辩人建立的保险关系，但根据所查到的保单约定的保险总金额为6600元。即使被答辩人在诉状中所述的是事实，但根据保险合同条款（2.1.2残疾保险责任）在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》（释义见8.3）（简称《评定标准》）所列伤残程度之一的，保险人按《评定标准》所对应伤残等级的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行伤残评定，并据此给付残疾保险金。同时合同条款释义8.3条约定《人身保险伤残评定标准》指中国保险行业协会发布的人身保险伤残程度评定与保险金给付比例标准，详见《关于印发的通知》（中保协发【2013】88号）。中保协发【2013】88号对伤残评定确定为一到十级，赔偿比例为从轻到重每级增加10%的赔偿，本案原告就算构成十级伤残，其应赔偿保险金的10%，也即660元。被答辩人要求赔偿100000元与事实和法律不符。2、被答辩人从未向答辩人报过保险事故，起诉后也未提交任何证据证明其所述的损伤是意外伤害造成的。即使保险关系成立，并不代表必然要赔偿保险金，如果是保险合同条款2.2条约定的免责任情况，答辩人有权拒绝赔偿，不承担任何费用。其他意见答辩人在见到被答辩人提供的证据后阐述详细意见。原告为支持其诉讼请求，向本院提交了下列证据：第一份证据，证据一：点滴保投保单。证明目的：原告在被告处投保的事实，意外险，保险期间自2019年7月27日至2020年10月25日，保险金额100万元，按照伤残等级的给付比例乘以约定的伤残保险金额赔付。证据二：病例及医疗票据等，证明原告因搬卸煤气罐意外摔伤，导致脊椎骨骨折入院治疗的事实。证据三：图片两张及微信付款记录截屏一张，证明目的：原告家厨房烧煤气，原告于2019年12月9日驾车去灌煤球（两罐），在回到家搬卸煤气罐时摔伤。证据四：司法鉴定意见书。证明目的：原告意外受伤伤残经司法鉴定十级伤残。证据五：被告向原告寄送的伤残鉴定委托书及原告和被告理赔员就理赔事宜的聊天记录、报案记录，证明目的：原告在受伤后，向被告处报案，在得到理赔认可后，被告向原告邮寄了委托书，同意对原告做伤残等级鉴定。证据六：网络预约出租车驾驶证，证明目的：原告从事滴滴打车业务，在经营期间投保，并受伤的事实。证据七：司法鉴定费发票，证明目的原告花去693.07元鉴定费的事实。证据八：医疗费报效票据，证明原告意外受伤，医疗费己经报销的事实。第二份证据，证据一，中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险单，PEAA3301202011120021404824号电子保单。保险期间自2019年10月25日0时起至2020年10月24日24时止。保险单显示每缴1.8元保费，保险金额是11880元。证据二张某缴纳保费的明细及所对应的保险金额明细。证明张某在被告公司具体投保的事实，以及被告承保的保险金额为100万元。证据三，意外伤害保险条款，证明原被告对于保险合同法律关系约定的赔付办法。被告保险公司对原告提交证据的质证意见：对第一份证据，证据一，点滴保保单系复印件，对其真实性及其保额的约定本司不予认可。我方将提供与之对应的意外伤害电子保单，其理赔金额最高为6600元。医疗费票据亦非原件，对其真实性不予认可，对证据二，××例的真实性无异议，但不能证明原告的伤情是因以外伤害所致，不排除有其他第三侵权人的可能。对证据三，与本案的关联性有异议，不能证明证据所载内容与原告的伤情有直接关系。对证据四，司法鉴定意见书的真实性无异议，对其鉴定意见十级伤残无异议，但鉴定意见并未明示原告的伤情造成的直接原因系意外伤害所致。对证据五中的微信聊天截屏，人保公司的理赔员身份有待公司核实，所显示的点滴保保单，其真实性异有待核实。对证据六，其举证目的与本案无关。对证据七，该鉴定费发票的真实性无异议，对所载金额无异议。对证据八，医疗费报销凭证亦是复印件，对其真实性有异议，只能证明即便有此费用也应通过其他途径得到救济，不应重复理赔。对第二份证据，对证据的真实性没有异议，但是对其证明目的有异议。首先这是一份一年期的意外保险，应当根据原告的受伤时间发生时，所累加的保险金额来确定，而不应该计算受伤发生后的保险金额。对条款没有异议，但是，关于伤残评定的标准，已经在保险条款第5条中关于说明部分有明确的约定，而本案原告所评的伤残等级，并非保险合同条款中约定的标准。既然双方对合同条款无异议，那么赔偿的依据应当按照合同条款约定进行处理，所以请法庭按照合同条款约定，重新审核原告的伤残等级。被告保险公司向本院提交了下列证据：证据一，意外伤害保险电子保单一份，证明目的，张某曾在我司承包意外伤害残疾险，给付保险金额为最高6600元。二、保险期间为2019年7月27日至2020年7月26日，证据二，意外伤害保险条款一份，证明目的残疾保险责任约定在保险期间内，被保险人遭受意外伤害并自该意外伤害发生之日起180日内保险人按所对应伤残等级的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金，若构成十级伤残，其应赔付保险金的百分之十。被保险人的伤害，必须以外来的突发的非本意的、××的客观事件为直接且单独的原因所致。此伤害需不存在责任免除（原因除外、期间除外）的十八种情形之一。原告对被告保险公司证据质证意见：对证据一，对保单的真实性有异议，并不是原告所起诉的本案争议的保单。且保险期限不一致。保险金额不一致。所交保费也不一致。被告将此证据递交法庭显然是在混淆视听，扰乱法庭的审理。显然，被告为了应诉本案，由被告公司自行制作了该保单，张某在被告处投保属实，但保险金额并非像被告所说的6600元。证据二，对证据的关联性有异议，与本案涉案保险合同无关，存属被告狡辩推脱理赔责任。根据当事人的陈述和经审查，本院认证事实如下：原告张某是在武汉跑滴滴的出租司机，在滴滴搭车平台上投保意外伤险，每单结束之后，系统自动扣除1毛钱保费。自2019年7月25日起至2019年10月25日止，中国人民财产保险有限公司杭州市分公司通过平台扣除原告所约定自己应当承担保费，达到保险金额100万元，与原告张某签订PEAA3301202011120021404824电子保单，保险期间自2019年10月25日0时起至2020年10月24日24时止。保险单显示每缴1.8元保费，保险金额是11880元。原告张某2019年12月9日驾车去灌煤气（两罐），在回到家搬卸煤气罐时摔伤。事故发生后，于2019年12月16日至2019年12月23日在周口市中心医院住院，花去医疗费22560元。原告于2020年8月19日向项城市人民法院日申请伤情鉴定，周口法正法医临床司法鉴定所于2020年8月19日作出周法正司鉴所（2020）临鉴字第109号司法鉴定意见书：被鉴定人张某伤残经等级评定十级伤残。为此原告支付鉴定费693.07元。依据中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款第2.1.2，被保险人如在本次意外伤害之前已有残疾，保险人在合并后的残疾程度在《评定标准》中所对应伤残等级的给付比例扣除原有残疾程度在《评定标准》中所对应伤残等级的给付比例，给付残疾保险金。依据点滴保，在保险期间内，被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日（含）内因该意外伤害造成被保险人伤残并达到本合同所附《人身保险伤残评定标准（行业标准）》所列伤残程度之一的，保险人按《伤残评定标准》所对应伤残等级的给付比例乘以约定的意外伤残保险金额进行给付。原告向被告申请理赔，被告一再推托，为此原告提起诉讼。另查明，审理中被告保险公司认为张某在鉴定时向鉴定机构隐瞒了双方事先在保险合同中约定的伤残评定标准，导致鉴定机构鉴定时适用鉴定标准错误，从而产生错误的鉴定结论。申请人对周法正司鉴所【2020】临鉴字第109号鉴定意见书提重新鉴定申请，并按照合同条款8.3条约定《人身保险伤残评定标准》，（中保协发【2013】88号）作出新的评定意见。2020年12月20日项城市人民法院司法技术室按照最高人民法院等五部委关于发布《人体损伤致残程度分级》规定：为进一步规范人体损伤致残程度鉴定，自2017年1月1日起，司法鉴定机构及鉴定人进行人体损伤致残程度鉴定统一适用《人体损伤致残程度分级》。无法应保险公司申请进行委托鉴定，故对该申请鉴定作出不予受理决定。本院认为原告张某与被告之间的保险合同系双方真实意思表示，原告作为保险合同的被保险人，有权要求被告给付保险金，被告应当根据法律规定和合同约定予以理赔。依据中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款第2.1.2，被保险人如在本次意外伤害之前已有残疾，保险人在合并后的残疾程度在《评定标准》中所对应伤残等级的给付比例扣除原有残疾程度在《评定标准》中所对应伤残等级的给付比例，给付残疾保险金。依据点滴保，在保险期间内，被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日（含）内因该意外伤害造成被保险人伤残并达到本合同所附《人身保险伤残评定标准（行业标准）》所列伤残程度之一的，保险人按《伤残评定标准》所对应伤残等级的给付比例乘以约定的意外伤残保险金额进行给付。中保协发【2013】88号对伤残评定确定为一到十级，赔偿比例为从轻到重每级增加10%的赔偿，十级伤残，其应赔偿保险金的10%。被告保险公司出具了《中国人民财产保险有限公司意外伤害保险保险单》，载明投保人张某，被保险人为张某，投保险种个人意外伤害保险（保险金额为100万元）。原告张某受伤后经鉴定为十级伤残。被告应当按合同约定支付意外伤残保险金100000元（100万元乘10%）。鉴定费用693.07元系为确定原告伤残情况发生的必要、合理费用，应由被告负担。被告保险公司抗辩意见于法无据，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第二十三条规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险有限公司杭州市分公司应于本判决生效之日起十日内支付原告张某保险金100000元。二、被告中国人民财产保险有限公司杭州市分公司应于本判决生效之日起十日内支付原告张某垫付鉴定费693.07元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1150元，由被告中国人民财产保险有限公司杭州市分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判员 李 霞二〇二〇年十二月二十三日书记员 任俊康主动履行案款账户：户名：项城市人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司项城市支行，账户：16×××00，行号：1035509158018。