广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初15337号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路338号，统一社会信用代码914401011914307316。负责人：徐建叶，职务行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：古小婷，广东诺臣律师事务所律师。被告：黄结枝，女，1979年5月13日出生，汉族，住广州市从化区。被告：胡金棠，男，1974年2月6日出生，汉族，住广州市从化区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（下称“中国银行番禺支行”）与被告黄结枝、胡金棠金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人古小婷到庭参加了诉讼，被告黄结枝、胡金棠下落不明，本院以法律规定的其他方法无法向其送达，依法发出公告，现公告期满，二被告均未与本院联系，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告黄结枝与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年YK字2918号）；2.判令被告黄结枝向原告支付信用卡优客分期业务贷款本金265000元、手续费47250元及利息、还款违约金（暂计至2020年7月3日，利息为549.05元，还款违约金为1840.64元，以上共计314639.69元。自2020年7月4日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.判令被告胡金棠对被告黄结枝上述债务承担共同清偿责任；4.判令由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实与理由：被告黄结枝向原告申请办理优客分期业务贷款，并与原告于2019年8月19日签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年YK字2918号）及附件。该协议约定：原告向被告黄结枝授予信用额度人民币300000元，用于个人消费，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为该笔消费分期额度的17.5%，即人民币52500元。被告黄结枝选择按月等额本金形式还款，被告黄结枝应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如被告黄结枝违约，须按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。如被告黄结枝未按期归还分期本金及手续费，则构成违约。原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期；原告认为必要的其他措施；对原告造成损失的，须承担原告全部损失。签约后，原告依约向被告黄结枝发放了贷款，但被告黄结枝在履行贷款合同过程中违反了合同约定，未按期归还分期本金及手续费。原告认为，被告黄结枝的行为已构成根本违约，原告有权解除协议，被告黄结枝应向原告偿还所诉金额。经查，被告胡金棠与黄结枝系夫妻关系，所诉债务发生在其夫妻关系存续期间，被告胡金棠应对被告黄结枝上述债务承担共同清偿责任。原告请求法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。被告黄结枝未作答辩。被告胡金棠未作答辩。原告中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、借款借据、信用卡未还款查询及银行流水、结婚证复印材料等证据，被告胡金棠与黄结枝经本院合法传唤，无到庭参加诉讼，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告提供的证据予以确认。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2019年7月17日，黄结枝向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告经审核，向被告核发了账号为62×××43的信用卡。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》对利息和收费作如下约定：除本合约另有规定，甲方（指持卡人，下同）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（指中国银行番禺支行，下同）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日期（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20至50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金、透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2.2019年8月19日，中国银行番禺支行（乙方）与黄结枝（甲方）签订了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年YK字2918号），约定信用卡优客分期业务是乙方为满足甲方因家庭消费（包括但不限于购车、装修、家电、婚庆、教育、旅游）而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，甲方在核定的额度内用款，并按约定方式分期还款，乙方按照约定费率收取分期手续费的一种信用卡分期业务；信用卡优客分期款项金仅限甲方用于家庭消费；本协议项下信用卡卡号62×××43，分期额度为30万元，分期期数为60期（一期为一个月），自授信额度实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；信用卡优客分期额度为一次性额度，不随每期还款而恢复；甲方可在信用卡优客分期额度一定限额惠授权乙方将分期款项划至甲方本人中国银行优客分期借记卡账户，用于本协议中约定的资金使用范围内的消费；信用卡优客分期须以按月等额本金形式还款或到期一次性本金形式还款；信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额；甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；本合同项下手续费费率为17.5%，分期手续费金额为52500元，信用卡优客分期手续费按约定的期数分期收取，每期分期手续费等于按月等额本金还款方式下每期应还分期本金乘以分期付款手续费率，精确到分，即每期分期手续费=每期应还分期本金×分期付款手续费费率；分期手续费于甲方在信用卡优客分期额度内每次达到分期起点金额的消费后开始分摊，按分期期数在各期账单日逐期入账；甲方未按期归还本期本金及手续费构成本协议项下违约，乙方有权分别或同时采取下列措施：宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同；其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。3.同日，中国银行番禺支行出具《借款借据》，黄结枝在上签名确认中国银行番禺支行已按照约定向其提供借款。该借款借据载明借款金额为30万元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为个人消费，手续费率为17.5%。上述贷款发放后，黄结枝未按合同约定按时还款，截至2020年7月3日，黄结枝尚欠中国银行番禺支行本金265000元、手续费47250元、透支利息549.05元、还款违约金1840.64元。中国银行番禺支行遂向本院提起民事诉讼。4.原告称被告胡金棠与被告黄结枝系夫妻关系，认为本案所诉债务发生在夫妻关系存续期间，胡金棠应对黄结枝上述债务承担共同清偿责任。原告提交了黄结枝、胡金棠的结婚证复印件予以证明。5.本案诉讼前，本院根据中国银行番禺支行诉前财产保全的申请，依法查封了黄结枝名下的财产，案号（2020）粤0113财保1226号，保全费2093元。本院认为，原告与黄结枝签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，黄结枝未依约还款，已构成违约。原告要求解除《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。根据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定以及原告提交的借款借据、银行流水、欠款明细等材料，黄结枝应向原告偿还欠款本金265000元、手续费47250元以及透支利息、违约金（暂计至2020年7月3日的透支利息为549.05元、违约金为1840.64元，自2020年7月4日起透支利息和违约金按本案《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止，如有变动按中国人民银行的有关规定执行）。关于胡金棠是否对黄结枝的债务承担共同清偿责任的问题，夫妻双方有平等的财产处理权利，除了家庭日常生活所需处，如遇大额的举债，均应经配偶双方的同意，黄结枝借款的用途是以个人消费，款项达30万元，已超出一般家庭日常生活所需，胡金棠既未在案涉《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及《借款借据》上签字确认，也未在事后作出追认的意思表示，故本院认定案涉款项应为黄结枝以个人名义所负债务。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，原告未举证证明案涉款项实际用于两被告的共同生活或共同生产经营，原告应承担举证不能的法律后果，故对原告要求胡金棠共同偿还案涉款项的主张，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告黄结枝于2019年8月19日签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年YK字2918号）。二、被告黄结枝于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金265000元、手续费47250元以及透支利息、违约金（暂计至2020年7月3日的透支利息为549.05元、违约金为1840.64元，自2020年7月4日起透支利息和违约金按本案《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止，手续费、透支利息、复利和违约金同时段总计不得超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额）。三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3010元、（2020）粤0113财保1226号案保全费2093元，均由被告黄结枝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  黎焕萍二〇二〇年十二月三十日书记员  谢艳芳