福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初4877号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：邱雪娥，福建众益（涵江）律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：曾祥金，福建众益律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 被告：何某，女，1977年7月28日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：吴向党，男，1971年7月11日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：吴金尉，男，1964年8月24日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：吴海斌，男，1998年6月13日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：吴某（未成年人），女，2003年1月12日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 吴某的法定代理人：何某，女，1977年7月28日出生，汉族，系吴某的母亲，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称“黄石农商行”）与被告何某、吴向党、吴金尉因信用卡纠纷一案，本院于2020年10月26日立案后，黄石农商行于2020年11月27日向本院申请追加吴海斌、吴某为被告。本院依法适用简易程序，于2020年12月25日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人邱雪娥到庭参加诉讼。被告何某、吴向党、吴金尉、吴海斌、吴某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：1.何某对吴金福欠黄石农商行的贷记卡透支本金129950元及该款自2019年12月23日起至还清之日止按约定计算的透支利息、违约金承担清偿责任；2.吴向党、吴金尉对上述债务承担连带偿还责任；3.何某、吴向党、吴金尉承担黄石农商行因催讨本案债务而支出的律师费3000元。黄石农商行于2020年11月27日申请变更诉讼请求为：1.何某对吴金福结欠黄石农商行的贷记卡透支本金129950元及该款自2019年12月23日起至还清之日止按约定计算的透支利息、违约金承担清偿责任；2.吴海斌、吴某在继承吴金福的遗产范围内向黄石农商行偿还上述债务；3.吴向党、吴金尉对上述债务承担连带偿还责任；4.何某、吴向党、吴金尉、吴海斌、吴某承担黄石农商行因催讨本案债务而支出的律师费3000元。事实和理由：2018年12月25日，吴金福（已故）向黄石农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对福万通普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定：黄石农商行核准发给吴金福福万通普惠金融卡后，吴金福需按照规定缴纳年费；福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照黄石农商行核定的利率计收利息及费用；福万通金融卡支持“随借随还”，以吴金福的透支金额按日计收利息；吴金福未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分5%支付违约金，违约金按最低还款额的未还部分的5%收取，最低5元。吴金福超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，黄石农商行因向吴金福催收欠款所引起的一切费用（包含律师费），均由吴金福承担等。何某作为吴金福的配偶在该申请表上签字，确认其对吴金福使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。吴向党、吴金尉作为保证人在该申请表上签字，为本案债务提供连带保证责任，保证范围为申请人（吴金福）使用因使用福万通金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等贵行实现债权所产生的一切费用。 合同签订后，黄石农商行向吴金福发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××0103）1张。吴金福于2019年1月8日开卡，于2019年1月8日开始使用，账单日为每月22日，授信额度140000元。但自2020年1月17日起，吴金福未能按照约定还款。截至2020年8月22日，吴金福尚欠透支本金129950元，利息13053.15元，违约金2178.98元。因吴金福死亡，其透支的信用卡本金及产生的利息、违约金至今未还。何某系吴金福的配偶，其本人同意对吴金福使用普惠金融卡产生的债务承担连带保证责任，且债务发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，何某应对本案债务承担清偿责任。何某、吴海斌、吴某作为吴金福的法定继承人，理应在继承吴金福遗产的范围内，对其生前透支信用卡的债务承担还款责任。吴金尉、吴向党系连带保证人，应对本案债务承担连带还款责任。 何某未作答辩。 吴向党未作答辩。 吴金尉未作答辩。 吴海斌未作答辩。 吴某未作答辩。 黄石农商行围绕诉讼请求依法向本院提交证据吴金福、何某的身份证、结婚证，户籍查询结果，福万通普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细、台账，《委托代理合同》及律师费发票的复印件各一份，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：吴金福、何某系夫妻关系，双方于2010年9月14日办理结婚登记手续。吴金福已死亡。吴海斌系吴金福的儿子，吴某系吴金福的女儿，吴海斌、吴某系吴金福的法定继承人。2018年12月25日，吴金福向黄石农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理了福万通普惠金融卡。吴金福在该申请表上确认已阅读全部申请材料，承诺遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。何某作为申请人的配偶／家属在该申请表上签字、捺印，表示愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据吴金福的透支金额按日计收利息；吴金福需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金；若吴金福在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算，最低收费为5元等。同日，吴向党、吴金尉作为保证人在该申请表上签字，为本案债务提供连带保证责任，确认其二人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。另，2020年5月19日，黄石农商行与福建众益律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师代理本案诉讼，并为此支付律师代理诉讼费用3000元。 合同签订后，黄石农商行于2019年1月7日向吴金福发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××0103）1张，授信额度为140000元，授信期限3年，账单日为每月22日，透支卡专项年利率为12.6%。吴金福于2019年1月7日开户该卡进行透支消费。但自2020年1月19日起吴金福开始逾期还款，导致拖欠所产生的应付利息及违约金。2020年5月25日，何某向黄石农商行还款7050元后再无还款。现吴金福尚欠黄石农商行透支本金129950元及该款自2019年12月23日起至还清之日止按约定计算的透支利息、违约金，经黄石农商行催讨，何某、吴向党、吴金尉、吴海斌、吴某拒不偿还，致讼。 本院认为，涉案的《领用合约》、《章程》系各方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人应按合同的约定全面履行各自的义务。吴金福使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。吴金福尚欠黄石农商行透支本金129950元及该款自2019年12月23日起至还清之日止按约定计算的透支利息、违约金，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细、贷记卡台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。因吴金福已死亡，何某系吴金福的配偶，自愿在涉案申请表上签字，其意思表示真实，现黄石农商行请求何某对吴金福欠黄石农商行的贷记卡透支本金129950元及该款自2019年12月23日起至还清之日止按年利率12.6%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，有事实和法律依据，予以支持。吴海斌、吴某系吴金福的法定继承人，依法应在继承吴金福的遗产范围内向黄石农商行偿还上述债务，故黄石农商行请求吴海斌、吴某在继承吴金福的遗产范围内向黄石农商行偿还上述债务，于法有据，予以支持。吴向党、吴金尉自愿在普惠金融卡申请表上签字，自愿为吴金福的上述债务提供连带担保责任，意思表示真实，故黄石农商行请求吴向党、吴金尉对本案债务及各项费用承担连带保证责任，有事实和法律依据，予以支持。黄石农商行因本案支出律师代理费3000元，有《委托代理合同》及普通发票予以证实，予以认定，双方约定因催讨本案欠款的一切费用由吴金福承担，故黄石农商行请求何某、吴向党、吴金尉、吴海斌、吴某承担黄石农商行因催讨本案债务而支出的律师费3000元，于法有据，予以支持。何某、吴向党、吴金尉、吴海斌、吴某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、何某应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行透支本金129950元及该款自2019年12月23日起至还清之日止按年利率12.6%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元（利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额）； 二、何某应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行因催讨本案债务而支出的律师费3000元； 三、吴海斌、吴某在继承吴金福的遗产范围内向福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行偿还上述债务； 四、吴向党、吴金尉对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3302元，减半收取计1651元，由何某、吴向党、吴金尉、吴海斌、吴某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  陈清锋 二〇二〇年十二月二十五日 书记员  蔡敏敏 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》 第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。