山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0811民初11161号原告：中国银行股份有限公司济宁分行，住所地山东省济宁市洸河路**，统一社会信用代码91370800865922493J。负责人：尹卫东，行长。委托诉讼代理人：焦莹，泰和泰（济南）律师事务所律师。被告：鲍世通，男，1990年9月16日出生，汉族，户籍地济宁市任城区，现住济宁市。被告：赵敬华，女，1988年7月2日出生，汉族，户籍地山东省平阴县，现住济宁市。原告中国银行股份有限公司济宁分行（以下简称“中国银行济宁分行”）与被告鲍世通、赵敬华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月3日公开开庭进行了审理。原告中国银行济宁分行委托诉讼代理人焦莹，被告鲍世通到庭参加诉讼。被告赵敬华经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行济宁分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告鲍世通、赵敬华共同偿还原告借款本金402678.03元、利息14651.24元及罚息1301.55元，共计418630.82元（截止到2020年10月29日，2020年10月29日之后的利息及罚息按照合同约定计算至本息结清之日止）；二、判令原告对被告鲍世通名下位于冠亚星城C2号楼东单元十三层1302号抵押的房屋（编号：济宁市房权证济字第**）折价或拍卖、变卖所取得的价款享有优先受偿权；三、诉讼费、保全费、律师费等由各被告承担。事实和理由：2013年12月6日，中国银行股份有限公司济宁吴泰闸路支行（以下简称“中行吴泰闸路支行”）与被告鲍世通、赵敬华签订《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，约定贷款金额为50万元，贷款期限为240个月，自实际放款日起计算。贷款用途为购买冠亚星城C2号楼东单元十三层1302号房屋。贷款利率为浮动利率（浮动周期为12个月，按实际放款日使用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率计算），逾期罚息利率为贷款利率水平上加收50%。还款方式为按月等额本息还款。附件一《个人二手住房贷款合同通用条款》中约定，借款人未按期归还贷款本息即构成或视为本合同项下违约，在出现违约事件时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。2013年11月25日，被告赵敬华（鲍世通其妻）向中行吴泰闸路支行出具了《共同债务人还款承诺书》，承诺愿共同偿还贷款本息。同时，《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》及《共同债务人还款承诺书》中约定二被告以其贷款所购买的房屋向贷款人提供抵押担保，并办理了抵押登记。现被告鲍世通、赵敬华未能按期偿还借款，原告为维护合法权益，依法提起诉讼。被告鲍世通辩称，从2018年9月份之前，答辩人一直正常每月偿还贷款。后来孩子生病，钱全用在给孩子治病了。现在也想办法偿还贷款，一次性还款有困难，希望能继续履行合同分期还款，而且原告主张的律师费太高了。被告赵敬华未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告中国银行济宁分行提交如下证据材料：（1）《中国银行二手房贷款申请书》、《共同债务人还款承诺书》；（2）《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》（编号：2013年济吴泰房AB贷字0168号）一份；（3）个人贷款凭证、《房屋所有权证书》、《房屋他项权证书》各一份；（4）逾期未还款查询、贷款已还款明细清单一份；（5）被告鲍世通、赵敬华的身份证复印件、结婚证复印件各一份；（6）国家企业信用信息公示系统中国银行济宁分行、中行吴泰闸路支行的企业信息各一份；（6）《委托代理合同书》及律师代理费发票各一份。被告鲍世通没有提交证据，对原告上述提交的证据真实性、合法性及关联性均无异议。经本院审查，上述证据，来源合法，内容真实，且与案件事实相关联，应确认为有效证据，可以作为认定案件事实的依据。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2013年11月25日，被告鲍世通作为借款人向中行吴泰闸路支行出具《中国银行二手房贷款申请书》，以购房为由申请借款金额50万元。同日，被告鲍世通作为借款人、被告赵敬华作为共同债务人向中行吴泰闸路支行出具《共同债务人还款承诺书》，主要内容约定：“本人于2013年11月25日向你行申请50万元个人购房消费贷款，上述贷款为鲍世通（借款人）和赵敬华共同对外负债，债务人在此郑重承诺：愿共同履行合同，承诺偿还贷款本息的责任。同时自愿将所购买的位于济宁市冠亚星城C2号楼东单元十三层1302户房屋抵押给你行。1.在借款人未按合同约定还款义务时，本人自愿放弃对抵押物的抗辩权；2.如本人连续三个月不能按借款合同约定偿还贷款本息，同意抵押权人将抵押房屋交给中国银行处置，处置所得优于清偿所欠贷款本息及有关处置费用”。2013年12月6日，被告鲍世通、赵敬华作为借款人和抵押人与中行吴泰闸路支行（贷款人）共同签订《个人二手住房贷款合同》（编号：2013年济吴泰房AB贷字0168号），主要约定内容：住房贷款金额为人民币50万元；借款用途为购买济宁市冠亚星城C2号楼东单元十三层1302户房屋；借款期限为240个月，自贷款人实际放款日起算；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，实际执行利率按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率执行；按月结息和付息，以实际放款日的对应日为结息日和付息日；借款人还款方式采用按月等额本息方式，自发放贷款后第二个月开始按月还款；逾期还款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款人受托支付方式发放贷款，借款人同意并授权贷款人将全部贷款划入借款人贷款所购买住房的售房人在贷款人处或中国银行股份有限公司其他机构开立的个人结算账户中（账户名称：宋光东；账号为23×××26）；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他应付费用。2014年1月8日，济宁市房产交易监理处为涉案房屋办理了《房屋他项权证书》，编号为济宁市房他证字第××号，其中载明房屋他项权利人为中行吴泰闸路支行，房屋所有权人为被告鲍世通，房屋产权证号为20××02。2014年2月3日，中行吴泰闸路支行向被告鲍世通约定账户发放贷款50万元。自2014年3月3日起至2020年8月22日期间，被告鲍世通已还款70期（对应日2020年1月3日），已还本金97321.97元、已还利息146306.55元，已还罚息3390.74元；截止至2020年10月29日，已逾期10期，拖欠本金15177.88元、拖欠本金的罚息638.56元；未到期本金余额387500.15元。另查明，中行吴泰闸路支行系原告中国银行济宁分行的分支机构。2020年1月21日，中行吴泰闸路支行行政印章已上收省行并销毁不再使用，由原告中国银行济宁分行行政印章代替。本案涉及问题是：1.原告要求被告鲍世通、赵敬华提前偿还下欠借款本金402678.03元及相应利息、罚息是否有事实和法律依据？2.律师代理费23000元是否应该由被告承担？3.原告是否对涉案抵押房产享有优先受偿权？本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《个人二手住房贷款合同》及其附件《个人二手住房贷款合同通用条款》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，应认定合法有，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。中行吴泰闸路支行向约定账户发放贷款50万元，履行了合同义务。被告鲍世通、赵敬华作为共同借款人未按合同约定期限偿还借款，已构成违约，应当承担违约的民事责任。涉案《个人二手住房贷款合同通用条款》第三条（借款人违约事件及处理）约定，出现违约事件，贷款人有权采取措施包括：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；要求借款人赔偿因违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；行使其他担保物权；要求保证人承担保证责任等。据此，基于被告鲍世通未按时归还借款本息的违约行为，贷款人有权宣布涉案借款合同提前到期，并要求被告鲍世通、赵敬华共同偿还下欠全部借款本息及实现债权的费用。本案中，原告根据被告鲍世通还款情况，按照中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率（当前执行年利率4.9%）计收正常利息，逾期还款按罚息利率即在约定贷款利率水平上上浮50%计收罚息，截止至2020年10月29日计算得出借款人下欠借款本金402678.03元、利息14651.24元、罚息1301.55元，本息合计418630.82元，符合双方合同约定且不违反中国人民银行关于贷款利率上下限的规定，合法有效，应予以确认。原告中国银行济宁分行代中行吴泰闸路支行以自己名义起诉，要求被告鲍世通、赵敬华共同偿还上述借款本息并继续支付2020年10月29日之后至实际清偿之日止的利息、罚息（按合同约定利率计算），有事实和法律依据，应予以支持。另原告主张律师代理费23000元，提供了《委托代理合同书》和山东增值税普通发票，能够证明其因主张涉案债权应当向泰和泰（济南）律师事务所支付律师代理费23000元的事实。该费用依据上述合同约定应当由被告鲍世通、赵敬华共同负担。关于原告是否对涉案抵押房产享有优先受偿权的问题。不动产抵押权人的优先受偿权是指不动产抵押权设定后，当债务人不履行到期债务时，抵押权人有权依法以抵押的不动产拍卖、变卖所得的价款优先受偿。不动产抵押权的设立以登记为生效要件。涉案《个人二手住房贷款合同通用条款》第二条第7款约定，借款人不按要求履行债务的，贷款人有权行使抵押权。被告鲍世通已经以所购房屋（济宁市冠亚星城C2号楼东单元十三层1302户房屋）为涉案借款提供抵押并办理了《房屋他项权证书》，抵押权依法设立，中行吴泰闸路支行作为抵押权人对该抵押房屋依法享有优先受偿权。据此，被告鲍世通、赵敬华如未能清偿上述债务，原告有权就抵押房产的拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告赵敬华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为对原告主张事实和提供证据放弃了抗辩和质证的权利，因此而产生的不利法律后果由其个人承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告鲍世通、赵敬华于本判决生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司济宁分行借款本金402678.03元、正常利息14651.24元、罚息1301.55元（截止至2020年10月29日），合计418630.82元；并继续支付自2020年10月29日起至实际付清之日止按照《个人二手住房贷款合同》（编号：2013年济吴泰房AB贷字0168号）约定(当前执行年利率4.9%，逾期罚息利率在约定贷款利率水平上上浮50%)计算的利息、罚息。二、被告鲍世通、赵敬华于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司济宁分行支付律师代理费23000元。三、如被告鲍世通、赵敬华未按上述第一、二项的规定履行付款义务，原告中国建设银行股份有限公司济宁分行有权以被告鲍世通、赵敬华提供的抵押房产即位于济宁市冠亚星城C2号楼东单元十三层1302户房屋（房房屋产权证编号为济字第**）价或变卖、拍卖该抵押房产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7924元，减半收取计3962元，由被告鲍世通、赵敬华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  徐莉莉二〇二〇年十二月八日书记员  李俊青