福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽05民终5862号 上诉人（原审原告）：泉州银行股份有限公司永春支行，住所地福建省永春县桃城镇桃溪单面街湖滨苑1幢2-7、9-10号店面。 负责人：姚亚方，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄捷，福建建达(泉州)律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：郭朝彬，男，1973年10月12日出生，汉族，住福建省永春县。 上诉人泉州银行股份有限公司永春支行（以下简称泉州银行永春支行）因与被上诉人郭朝彬信用卡纠纷一案，不服福建省永春县人民法院（2020）闽0525民初2075号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月2日受理后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人泉州银行永春支行的委托诉讼代理人黄捷到庭参加诉讼。被上诉人郭朝彬未到庭。本案现已审理终结。 泉州银行永春支行上诉请求：1.撤销一审判决，改判支持泉州银行永春支行一审的全部诉讼请求；2.本案一审、二审诉讼费用由郭朝彬承担。事实和理由：1.一审法院认定公务卡领用合约约定的利息超过法律规定，并按照银行同业拆借利率（LPR）的4倍支持利息，利息起算点以郭朝彬逾期时间2019年5月28日起算是错误的。郭朝彬2013年3月20日申请办理公务卡，该公务卡领用合约中第四条第二款、公务卡收费标准中明确约定利息为日息万分之五，按月计收复利，该利息的约定并未超过中国人民银行关于逾期付款的相关规定。且根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2020修正)第一条的规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。本案中泉州银行永春支行系经批准具有从事金融业务资格的金融机构，与郭朝彬的案涉信用卡纠纷不应适用上述规定，一审法院错误引用上述规定的第二十六条，应当予以纠正。一审法院利息起算点计算错误。郭朝彬需偿还利息的起算点应当为2019年4月1日；2.一审法院未支持违约金错误。双方签订的公务卡章程第三十三条及公务卡收费标准中明确约定，当郭朝彬违约时按期最低还款额未还部分的5%，最高300元收取滞纳金。泉州银行永春支行于2016年12月31日在官网发布公告“以违约金取代滞纳金”，故本案的违约金应予以支持。 郭朝彬未作答辩。 泉州银行永春支行向一审法院起诉请求：1.判令郭朝彬偿还泉州银行永春支行公务卡借款本金36886.42元、利息7846.65元、违约金及滞纳金3436.28元，合计48169.35元，并按公务卡领用合约收费标准支付自2020年4月20日起至实际还款日止的利息、违约金；2.本案诉讼费用由郭朝彬承担。 一审法院认定如下事实：2013年3月20日，郭朝彬向泉州银行永春支行申请办理泉州银行公务卡，郭朝彬在《泉州银行公务卡申请表》上签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知道公务卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。该卡领用合约约定：公务卡申领人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。免息还款期最长不超过56天。否则，应支付全部透支款项自银行记账日起至到期还款日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息并按月计收复利。公务卡申领人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。公务卡申领人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，银行有权停止其公务卡的使用。经核准审批后，泉州银行永春支行于2013年7月2日向郭朝彬签发卡号为62×××65的公务卡，该卡信用额度50000元，郭朝彬于2013年7月18日开始激活使用，自2019年5月28日开始逾期，截至2020年4月19日，郭朝彬尚欠本金36886.42元、利息等。另查，2016年4月15日发布、2017年1月1日开始施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的“违约金和服务费用”部分规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。泉州银行永春支行与郭朝彬在该通知发布后未通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。 一审法院认为，郭朝彬向泉州银行永春支行申请办理信用卡，双方签订了泉州银行公务卡领用合约，泉州银行永春支行同意并向郭朝彬发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效，双方应依约履行合同。郭朝彬透支使用信用卡本金36886.42元，且未按期支付利息，已构成违约，依法应承担相应的违约责任，泉州银行永春支行诉请郭朝彬偿还尚欠的借款本金36886.42元，应予支持。泉州银行永春支行请求郭朝彬支付利息7846.65元，并按公务卡领用合约收费标准支付自2020年4月20日起至实际还款日止的利息，因其公务卡领用合约中约定的利息偏高超过法律规定，故郭朝彬应付的利息按银行同业拆借利率(LRP)的4倍计算。泉州银行永春支行请求郭朝彬支付违约金及滞纳金，因在中国人民银行于2016年4月15日发布、2017年1月1日开始施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的“违约金和服务费用”部分规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。泉州银行永春支行与郭朝彬并无协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，且中国人民银行规定取消信用卡滞纳金，因此，对该请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决：一、郭朝彬应于判决生效之日起十日内偿还泉州银行永春支行36886.42元及自2019年5月28日起至实际还款之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的4倍计算的利息；二、驳回泉州银行永春支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1004元，减半收取计502元，由泉州银行永春支行负担42元，郭朝彬负担460元。 二审中，双方当事人均未提交新证据。一审查明的事实属实，本院予以确认。 二审另查明，截至2020年4月19日，郭朝彬尚欠泉州银行永春支行的信用卡透支本金为36886.42元，透支利息7157.97元，复利为688.68元。 本院认为，郭朝彬与泉州银行永春支行之间的信用卡合同关系成立并生效，郭朝彬应当按照其与泉州银行永春支行签订的《泉州银行公务卡申请表》《泉州银行公务卡章程》《泉州银行公务卡领用合约》等约定的内容履行相应的义务。关于透支利息。《泉州银行公务卡章程》第二十九条、《泉州银行公务卡领用合约》第四条以及公务卡收费标准均约定透支利息按日利率万分之五计收，该约定不违反相关法律法规，应认定合法有效，故郭朝彬应当以透支本金36886.42元为基数按照日万分之五的标准向泉州银行永春支行支付透支利息。一审法院以公务卡领用合约中约定的利息偏高超过法律规定，将郭超彬应支付的透支利息调整成按银行同业拆借利率(LPR)的4倍计算依据不足，予以纠正。关于复利。虽然公务卡领用合约中约定复利按月计收，但是双方并未约定复利的具体计算标准，因信用卡领用合约是泉州银行永春支行提供的格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”的规定，本案应当作出不利于泉州银行永春支行的解释，故对泉州银行永春支行要求郭朝彬支付复利的诉讼请求不予支持。关于违约金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。本案中，泉州银行永春支行仅通过在官方网站上发布公告的形式告知郭朝彬“违约金”取代“滞纳金”项，并没有就违约金是否收取以及收取的具体标准与郭朝彬进行协商，违反了上述规定，故泉州银行永春支行请求郭朝彬支付违约金的诉讼请求缺乏法律依据，不予支持。一审法院对泉州银行永春支行关于郭朝彬应支付违约金及滞纳金的主张不予支持正确，予以维持。 综上所述，泉州银行永春支行的上诉请求合理的部分予以支持，不合理的部分予以驳回。一审法院认定事实清楚，但适用法律错误，予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销福建省永春县人民法院（2020）闽0525民初2075号民事判决； 二、郭朝彬应于本判决生效之日起十日内偿还泉州银行股份有限公司永春支行36886.42元及相应的利息（截至2020年4月19日共计7157.97元，自2020年4月20日起至实际还款日止按双方签订的《泉州银行公务卡领用合约》的约定及中国人民银行的相关规定计算）； 三、驳回泉州银行股份有限公司永春支行的其他诉讼请求。 如果债务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1004元，减半收取计502元，由泉州银行股份有限公司永春支行负担43元，郭朝彬负担459元；二审案件受理费82元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担50元，郭超彬负担32元。 本判决为终审判决。 审 判 长 李玮玲 审 判 员 洪颍雅 审 判 员 郑 励 二〇二〇年十二月三十日 法官助理 陈斌斌 书 记 员 林秋玲 附：本案适用的主要法律条文 一、主要法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。