陕西省榆林市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)陕08民终4520号上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司神木市大柳塔支公司，住所地神木市。法定代表人:刘俊峰，该公司经理。委托诉讼代理人:乔小飞，陕西格道律师事务所律师。委托诉讼代理人:刘萌萌，陕西格道律师事务所律师。被上诉人（原审原告）罗海燕，女，1983年11月5日出生，汉族，河北省衡水市人，现住神木市。委托诉讼代理人：苏林，男，1982年5月10日出生，汉族，现住陕西省神木市大柳塔镇。系罗海燕丈夫。委托诉讼代理人：刘辉，河南经东律师事务所律师。上诉人中国人寿保险股份有限公司神木市大柳塔支公司（以下简称人寿保险公司）因与被上诉人罗海燕人身保险合同纠纷一案，不服陕西省神木市人民法院（2020）陕0881民初4956号民事判决，向本院提出上诉。本院于2020年11月9日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中国人寿保险股份有限公司神木市大柳塔支公司上诉请求：1、撤销陕西省神木市人民法院（2020）陕0881民初4956号民事判决，驳回被上诉人罗海燕的原审诉讼请求；2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实及理由：投保人苏林和作为被保险人的罗海燕于2019年11月19日在声明与授权栏落款处签名，以及当时办理保险的代理人员徐秋霞的证言足以证明投保时，投保人苏林和被上诉人在投保时故意隐瞒病情，未履行如实告知义务。一审法院认定事实不清，适用法律错误，损害上诉人的合法利益，请求二审人民法院支持上诉人的上诉请求。罗海燕辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。上诉人在投保人投保时并没有就被保险人是否患有“甲状腺结节”这一疾病向投保人进行详细询问，故投保人无告知义务，投保人不存在未履行告知义务的情形，上诉人无权拒付保险金。上诉人投保前只是检查有左侧甲状腺结节（倾向良性），意愿也未写明需要进一步治疗，与上诉人的右侧甲状腺癌无任何因果关系，未达到影响保险合同订立的严重程度。且上诉人在一审判决后，于2020年11月20日再次划扣收取了一期保险费，视为对保险合同的认可，根据保险法的司法解释的规定，上诉人无权拒付保险金。罗海燕向一审法院起诉请求：1、判令被告支付原告保险金300000元、医疗保险金24227.27元；2、本案诉讼费用由被告承担。一审判决认定的事实：2019年11月19日，原告丈夫苏林为投保人、原告罗海燕为被保险人在被告处投保国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险保险金额为300000元，保险费为3030元/年，保险期间终身。其中国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险利益条款第五条约定重大疾病“一、恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部分的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴”。第七条保险责任中约定“被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司按照本附加合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金”。同日，原告丈夫苏林为投保人、原告罗海燕为被保险人在被告处还投保有国寿如E康悦百万医疗保险（A款）、国寿贴心呵护住院费用补偿医疗保险，其中国寿如E康悦百万医疗保险（A款）保险金额2050000元，保险费479元，国寿贴心呵护住院费用补偿医疗保险保险金额10000元，保险费398元，保险期间一年。利益条款第四条保险责任约定“包括一般医疗费用保险金、恶性肿瘤医疗费用保险金、恶性肿瘤住院定额给付医疗保险金。一般医疗费用年限额与恶性肿瘤医疗费用年限额均为1000000元”，第五条第二项给付比例约定“合同约定的医疗费用给付比例100％，如果被保险人以有社会基本医疗保险投保，但未以社会基本医疗保险身份就诊或结算的，给付比例为60％”。在保险合同后附有电子投保单附件及电子投保确认单，电子投保单附件中有告知事项，告知事项第七项中为病史询问，“是否曾患有或接受治疗过下列疾病：A.高血压、先天性心脏病…G…甲状腺机能亢进或减退…K.先天性疾病、遗传性疾病、地方病、职业病、药物过敏史……等事项中在‘否’一栏中均为‘√’。”2020年6月11日，原告罗海燕在山西白求恩医院住院治疗，诊断为甲状腺乳头状癌T1NOMO，并且经治疗于2020年6月22日出院，本次住院原告花费医疗费24227.27元。原告未投保社会基本医疗保险。2020年6月13日原告丈夫苏林报案申请理赔，被告方拒绝理赔。另查明，2019年6月4日原告在神木市大柳塔试验区人民医院检查出甲状腺结节。一审法院认为，原告丈夫苏林与被告之间的保险合同，系双方的真实意思表示，合法有效。本案争议焦点为：原告罗海燕是否隐瞒病史，未履行如实告知义务；原被告双方间签订的合同是否应当解除。关于上述焦点本院认为，原告于2019年6月4日在神木市大柳塔试验区人民医院检查出甲状腺结节，依据被告提交的原告体检单中并未体现需要进一步治疗的意见，通常情况下甲状腺结节与甲状腺癌属于不同性质的变异，二者不存在必然的因果关系，令原告自己判断甲状腺结节会发展为甲状腺癌既违背客观事实也有违公平原则。另外，原告称投保时保险公司工作人员未对其进行询问也未要求体检，保险合同是电脑自动生成的格式条款，投保单中所有打“√”的地方均非其所为，同时在电子投保单告知事项第七项中为病史询问，G项下询问中包括“甲状腺机能亢进或减退”而非原告在投保前体检出的“甲状腺结节”，故被告并未履行询问义务，被告称根据电子保单中询问病史处“否”一栏中均为“√”，足以证明被告履行了询问义务，而原告隐瞒了其有甲状腺疾病。双方对此有争议。本院认为根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任”。依据上述规定，被告对于其是否向原告询问及询问的范围应负举证责任，被告为了证明其已经向原告履行了告知义务提交了一份与公司员工徐秋霞的调查笔录，但是在庭审中提供的复印件与庭后提交的原件不符，故该组证据不予采纳，因此也不能达到其证明工作人员向原告履行了询问和告知义务的目的，被告认为原告故意隐瞒病史证据不足，本案也不适用《中华人民共和国保险法》第十六条第二款关于解除保险合同的情形。被告以原告罗海燕投保时隐瞒病史，拒绝赔付保险金并解除合同的抗辩理由不能成立。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十六条，最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条之规定，判决：限被告中国人寿保险股份有限公司神木市大柳塔支公司于本判决生效后十日内支付原告罗海燕保险金300000元、医疗费24227.27元。二审中，被上诉人向法庭提交投保人苏林的银行卡明细清单一份，用以证明上诉人在本案上诉期间两次扣划涉案保险的保险费依据法律规定无权解除保险合同，拒付保险金。经审查本院认为该证据形式要件合法，内容客观真实，依法予以采信。本院二审查明事实与一审查明事实相同，依法予以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。案涉保险合同系合同签订双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应全面履行合同约定的义务。本案的争议焦点是:上诉人是否应支付被上诉人保险金。根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任”。本案中，双方当事人对询问的内容有争议，上诉人中国人寿保险股份有限公司神木市大柳塔支公司对此应负举证责任，但其向法庭提交的证据不足以证明其向投保人履行了询问和告知义务，故其辩称被上诉人罗海燕隐瞒病史，未履行如实告知义务的理由不能成立，应依照保险合同的约定支付被上诉人保险金。综上所述，上诉人中国人寿保险股份有限公司神木市大柳塔支公司的上诉请求不予支持，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费6160元，由上诉中国人寿保险股份有限公司神木市大柳塔支公司负担。本判决为终审判决。审判长  杨忠东审判员  王伟云审判员  崔文静二〇二〇年十二月三十日书记员  李彩彩书记员  杨 攀