广西壮族自治区南宁市邕宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0109民初2937号 原告:南宁市邕宁区农村信用合作联社那陈信用社，住所地南宁市良庆区那陈街391号，统一社会信用代码914501086648115860。 负责人：谭有利，该社主任。 委托诉讼代理人：黄立银，该联社法律合规部经理。 委托诉讼代理人：杨静，该联社法律合规部副经理。 被告：潘真业，男，1990年12月8日出生，壮族，住南宁市。 被告：广西尊典投资有限公司，住所地南宁市良庆区凯旋路9号海尔·青啤东盟联合广场2号楼1908号，统一社会信用代码914501000635578425。 法定代表人：黄永华。 被告：黄永华，男，1960年7月12日出生，壮族，住南宁市良庆区。 被告：黄舒萌，男，1991年5月21日出生，壮族，住南宁市良庆区。 原告南宁市邕宁区农村信用合作联社那陈信用社（以下简称：“那陈信用社”）与被告潘真业、广西尊典投资有限公司（以下简称：“尊典投资公司”）、黄永华、黄舒萌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月15日公开开庭进行了审理，原告那陈信用社的委托诉讼代理人黄立银到庭参加诉讼，被告潘真业、尊典投资公司、黄永华、黄舒萌经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。因被告黄舒萌庭后向本院申请笔迹及指印鉴定，本院又于2020年10月15日依法将本案转为普通程序，但被告黄舒萌未在规定时间缴纳鉴定费，故该鉴定作退案处理，本院未再另行开庭。本案现已审理终结。 原告那陈信用社向本院提出诉讼请求：1.判令被告潘真业偿还尚欠原告借款本金2999999.89元及借款利息564216.7元［此利息包含借款期内应付未付利息、借款逾期后应付未付利息（含逾期罚息）以及依照合同约定对应付未付利息计收的复利,此利息仅计至2020年6月23日,之后的借款利息按借款合同约定贷款执行利率及相关规定计收至借款本息还清为止］,本息暂合计3564216.59元；2.判令原告就本案被告潘真业所负全部债务有权对处置被告尊典投资投资公司用于借款抵押担保的其名下位于广西凭祥市怀金禾商贸城1幢Ａ311-Ａ316号商业服务用房［产权证号:凭房权证友谊镇字第××号;他项权证号:凭房他证友谊镇字第××号］所得价款在涉案《抵押担保合同》约定的抵押担保范围内优先受偿；3.判令被告黄永华、黄舒萌对原告就被告潘真业所欠本案全部债务依法处置被告尊典投资公司用于借款抵押担保的抵押物所得价款涉案《抵押担保合同》约定的抵押担保范围内优先受偿后仍不足以清偿的部分承担连带清偿责任；4.本案案件受理费、保全费（若有）、公告费（若有）由四被告连带负担。 事实与理由：2014年5月21日,被告潘真业签订一份《个人借款合同》,合同约定:(1)合同项下的借款金额为300万元,借款期限叁年(自2014年5月21日起至2017年5月20日止),贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮30%执行。(2)合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整,自基准利率调整日起,借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率。(3)借款按季结息,结息日为每季末月的20日,如借款人不能在付息日付息,则自付息日起计收复利。(4)对应付未付利息,贷款人依据中国人民银行规定计收复利,应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息,在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利,自借款到期之日起,按逾期贷款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息,按逾期贷款利率计算复利。(5)借款人未按双方约定期限归还借款本金的,贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息,直至本息清偿为止。(6)因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的,借款人应当承担诉讼费、仲裁费、律师代理费、执行费及其他贷款人实现债权的有关费用。(7)发生纠纷,贷款人或者其所属的法人均可提起诉讼,且均由贷款人所属法人住所地的南宁市邕宁区人民法院管辖，等等。 2014年5月21日,被告尊典投资公司与原告签订一份《抵押担保合同》,愿意用其名下位于广西凭祥市怀金禾商贸城1幢Ａ311-Ａ316号商业服务用房［产权证号:凭房权证友谊镇字第××号;他项权证号:凭房他证友谊镇字第××号］为被告潘真业在上述《个人借款合同》项下所负债务提供抵押担保,且依法办理了抵押登记。合同主要内容有:（1）本合同担保的主合同为潘真业与抵押权人于2014年5月21日签订的《个人借款合同》,抵押担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权,债权本金数额300万元。（2）债务人履行债务的期限自2014年5月21日起至2017年5月20日止,如主合同实际履行债务的期限与本合同约定不一致的,依主合同约定。（3）抵押人自愿以本合同项下的《抵押物清单》项下所列财产作为抵押物设定抵押;抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师代理费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。（4）主合同约定的债务履行期限届满,抵押权人未受清偿的,抵押权人有权要求抵押人承担担保责任,抵押权人有权直接依法拍卖、变卖抵押物,并从所得价款优先受偿,或与抵押人协商将抵押物折价抵偿主合同债务,也可以请求人民法院依法拍卖、变卖抵押物。（5）因债务人、抵押人违约致使抵押权人采取诉讼或仲裁方式实现债权的,债务人和抵押人应当承担诉讼费、仲裁费、执行费及其他实现债权的费用，等等。 签订上述《个人借款合同》、《抵押担保合同》等并落实相关贷款手续后,原告依约向被告潘真业发放贷款300万元,《借款借据》记载:2014年5月27日发放贷款300万元,贷款利率执行人民银行同期同档贷款基准利率上浮30%,贷款到期日为2017年5月20日，等等。 2017年4月12日,被告潘真业向原告书面申请对《个人借款合同》项下债务办理展期,被告尊典投资公司出具书面《承诺书》,愿意继续用原抵押物为被告潘真业办理展期提供抵押担保,并作出承诺:如潘真业不能按原《个人借款合同》、《抵押担保合同》和《借款展期协议》约定的期限内还清贷款本息的，则由贵社全权处理本公司所担保抵押的抵押物,从中优先受偿抵还贷款本息及实现债权的相关费用,公司两名股东承诺承担连带清偿责任，即被告黄永华、黄舒萌在前述《承诺书》上签名并摁手印。 2017年5月20日,被告潘真业、尊典投资公司、黄永华、黄舒萌共同与原告签订一份《借款展期协议》,对被告潘真业在《个人借款合同》项下债务办理展期，展期本金数额300万元,展期期限至2018年11月16日止。 基于以上事实,原告认为:第一,涉案《个人借款合同》、《借款展期协议》是合同各方平等协商体现真实意思签订的合法有效合同,合同各方应严格按照约定履行权利义务。被告潘真业在原告履行放款义务后,未能信守合同约定履行按时偿还借款本息的义务,借款发放至期限届满，被告潘真业向原告偿还本金0.11元及累计支付借款利息825396.88元(其中复利3560.94元);截止至2020年6月23日,被告潘真业尚欠原告借款本金2999999.89以及借款利息564216.7元[此利息包含借款期内应付未付利息、借款逾期后应付未付利息(含逾期罚息)以及依照合同约定对应付未付利息计收的复利,此利息仅计至2020年6月23日,之后的借款利息按借款合同约定贷款执行利率及相关规定计收至借款本息还清为止]未归还,给原告造成了很大损失,故应当按照法律规定及合同约定履行还本付息义务并承担违约责任。第二,涉案《抵押担保合同》、《借款展期协议》是合同各方平等协商体现真实意思签订的合法有效合同,合同各方应严格按照约定履行权利义务。本案被告尊典投资公司用其名下的房屋为被告潘真业在上述《个人借款合同》及《借款展期协议》项下产生的全部债务提供抵押担保,并办理了抵押登记手续,抵押权合法有效,故应当按合同约定和法律规定承担抵押担保责任,且原告依法对该抵押物的全部处置价款在《抵押担保合同》项下约定的抵押担保范围内享有优先受偿权。第三,被告黄永华、黄舒萌在被告尊典投资公司单方面出具的《承诺书》上明确表示在处置公司抵押物所得价款不足以偿还被告潘真业在《个人借款合同》及《借款展期协议》项下的全部债务时,愿意对剩余部分承担连带清偿责任,且在涉案《借款展期协议》上以担保人的身份签名摁手印,所以原告认为被告黄永华、黄舒萌意思表示明确且真实有效,故应当对原告就被告潘真业所欠本案全部债务依法处置被告尊典投资公司用于借款抵押担保的抵押物所得价款涉案《抵押担保合同》约定的抵押担保范围内优先受偿后仍不足以清偿的部分承担连带清偿责任。综上所述,原告的诉请有事实依据和法律依据,故特诉至法院,恳请依法裁判支持原告的全部诉讼请求。 被告潘真业、尊典投资公司、黄永华、黄舒萌未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，因各被告均未到庭，亦未发表质证意见，视为其放弃发表质证意见的权利。经本院审查，原告提交的证据均真实合法，且与本案均有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：那陈信用社类型为股份合作制分支机构，经营范围为吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款等；被告尊典投资公司类型为有限责任公司（自然人独资），经营范围为：对农贸市场、餐饮业、酒店业、娱乐业、矿业、文化教育产业、旅游业、农业等的投资等。被告黄永华系被告尊典投资公司的法定代表人；被告黄舒萌系被告黄永华儿子，被告黄永华、黄舒萌均为尊典投资公司的股东。 2014年5月21日,原告与被告潘真业签订一份《个人借款合同》（合同编号：186702140799076）,该合同主要约定:1.合同项下的借款金额为300万元,借款用途：养猪，借款期限叁年（自2014年5月21日起至2017年5月20日止）,贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮30%，执行年利率7.995%；2.合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整,自基准利率调整日起,借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；3.贷款资金划入被告潘真业名下账户（账号：62×××04）；4.借款按季结息,结息日为每季末月的20日,如借款人不能在付息日付息,则自付息日起计收复利；5.对应付未付利息,贷款人依据中国人民银行规定计收复利,应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息,在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利,自借款到期之日起,按逾期贷款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息,按逾期贷款利率计算复利；6.借款人未按双方约定期限归还借款本金的,贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息,直至本息清偿为止；7.因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的,借款人应当承担诉讼费、仲裁费、律师代理费、执行费及其他贷款人实现债权的有关费用；8.发生纠纷,贷款人或者其所属的法人均可提起诉讼,且均由贷款人所属法人住所地的南宁市邕宁区人民法院管辖。 同日，原告与被告尊典投资公司签订一份《抵押担保合同》（合同编号：186704140693006）,该合同主要约定：1.被告尊典投资公司愿意以登记在其名下的位于广西凭祥市怀金禾商贸城1幢Ａ311-Ａ316号房（权属证号:凭房权证友谊镇字第××号）为被告潘真业在上述《个人借款合同》项下所负债务提供抵押担保，抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师代理费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用；2.债务人履行债务的期限自2014年5月21日起至2017年5月20日止,如主合同实际履行债务的期限与本合同约定不一致的,依主合同约定；3.主合同约定的债务履行期限届满,抵押权人未受清偿的,抵押权人有权要求抵押人承担担保责任,抵押权人有权直接依法拍卖、变卖抵押物,并从所得价款优先受偿,或与抵押人协商将抵押物折价抵偿主合同债务,也可以请求人民法院依法拍卖、变卖抵押物；4.因债务人、抵押人违约致使抵押权人采取诉讼或仲裁方式实现债权的,债务人和抵押人应当承担诉讼费、仲裁费、执行费及其他实现债权的费用。 签订上述两份合同后，案涉抵押物于2014年5月22日办理抵押登记（他项权证号：凭房他证友谊镇字第××号）。 2014年5月27日，原告向被告潘真业约定账户发放贷款300万元，同时该转账凭证（借款借据）载明：贷款利率执行人民银行同期同档贷款基准利率上浮30%。 2017年4月12日,被告潘真业向原告出具《借款展期申请书》，申请对上述《个人借款合同》项下债务办理展期，展期期限18个月。被告尊典投资公司出具书面《承诺书》,承诺愿意继续用原抵押物为被告潘真业办理展期提供抵押担保,并承诺如被告潘真业不能按原《个人借款合同》、《抵押担保合同》和《借款展期协议》约定的期限内还清贷款本息的，则由原告处理该公司所担保抵押的抵押物,从中优先受偿抵还贷款本息及实现债权的相关费用,公司两名股东承诺承担连带清偿责任。公司两名股东即被告黄永华、黄舒萌在上述《承诺书》上签名并捺印。 2017年5月20日,原告与被告潘真业、尊典投资公司、黄永华、黄舒萌共同签订一份《借款展期协议》,该协议主要约定：1.申请展期金额300万元，展期期限自2017年5月20日至2018年11月16日止；2.担保人同意提供担保，担保人为抵押人，同意继续履行2014年5月21日签订的编号：186704140693006号《抵押担保借款合同》，对借款人在186704140693006《抵押担保借款合同》和本协议项下的借款承担抵押担保责任。 2018年10月8日，原告分别向被告潘真业、尊典投资公司发出《贷款到期通知书》，提示贷款即将到期，各方应准备资金如期偿还原告，被告潘真业、黄永华在《贷款通知书》上签名明确。 2019年12月9日，因被告未按期支付上述展期借款的本息，原告向被告潘真业、尊典投资公司发出《贷款逾期催收通知书》，要求被告立即归还贷款，被告潘真业、黄永华在《贷款逾期催收通知书》签名确认，同时被告尊典投资公司也盖章确认。 另查明，上述借款展期到期后，截至2020年6月23日，被告潘真业向原告归还借款本金0.11元，利息825396.88元（其中复利3560.94元），尚欠原告借款本金2999999.89元，借款期内应付未付利息为75933.21元，借款逾期后应付未付利息451546.82元，复利36736.67元，欠息合计564216.7元，本息合计3564216.59元。 因被告未依约履行义务，故原告诉至本院，提出如上诉请。 庭审后，被告黄舒萌向本院申请对以下笔迹及指印是否是其本人签名及捺印一并进行鉴定：1.2017年4月12日的《承诺书》中股东落款签名“黄舒萌”及指印；2.2017年5月20日的《借款展期协议》上的担保人落款签名“黄舒萌”及指印，但在本院依法委托广西公明司法鉴定中心为鉴定机构后，被告黄舒萌未在规定时间缴纳鉴定费，故该鉴定作退案处理。 本院认为：依照《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩、提交证据材料及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告潘真业、尊典投资公司、黄永华、黄舒萌经本院依法送达传票传唤，逾期拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃当庭答辩、提交证据材料和质证的权利，由此产生的不利法律后果应由其承担。 一、关于原告要求被告潘真业归还借款本金及利息是否合法有据的问题。 原告与被告潘真业签订的《个人借款合同》，是双方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方应严格遵守和履行。原告已履行发放贷款义务，被告潘真业借款后在借款期届满且逾期至今尚欠借款本金2999999.89元未归还，已构成违约，故原告要求被告潘真业归还借款本金2999999.89元，合法有据，本院予以支持。 二、关于借款利息是否应当支付以及如何计付的问题。根据本案证据并经核算，截至2020年6月23日，被告潘真业借款期内应付未付利息为75933.21元，借款逾期后应付未付利息451546.82元，复利36736.67元，欠息合计564216.7元。本案借款利息包括正常借款利息、复利及罚息：1.原告要求被告潘真业支付借款期内尚欠正常借款利息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持；2.贷款逾期后产生的利息是逾期利息即罚息，原告要求被告按照本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息的诉讼请求，不违反我国合同法的规定，本院予以支持；3.关于复利。案涉《个人借款合同》约定：对应付未付利息,贷款人依据中国人民银行规定计收复利,应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息,在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利,自借款到期之日起,按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息,按逾期贷款利率计算复利。根据该约定，说明借贷双方对借款期内的复利、借款逾期后的复利及其计算利率标准都作了明确约定，对该应付未付利息，贷款人可以依据合同约定和中国人民银行的规定计收复利，且不违反合同约定和法律的禁止性规定，故原告要求被告支付复利的诉讼请求，本院予以支持。 三、关于原告对本案抵押物是否具有优先受偿权的问题。原告与被告尊典投资公司签订的《抵押担保合同》，均是双方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，案涉抵押物已依法办理了抵押登记，取得了他项权证，抵押已发生法律效力。原告要求就本案债务对处置抵押物所得价款在合同约定范围内优先受偿的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告广西尊典投资有限公司承担抵押担保责任后，有权向被告潘真业追偿。 四、关于原告要求被告黄永华、黄舒萌就涉案全部债务在被告尊典投资公司的抵押担保物优先受偿后仍不足以清偿部分承担连带责任是否合法有据的问题。 本案中，被告黄永华、黄舒萌在《承诺书》上签名捺印，以及与被告尊典投资公司和原告共同签订《借款展期协议》，均是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。另外，被告黄舒萌在本案庭审后以《承诺书》及《借款展期协议》上的签名捺印不是其本人签名捺印为由向本院申请笔迹及指印鉴定，但其在本院委托鉴定机构后又未按时缴纳鉴定费，导致鉴定不能，故本院视为签名捺印均是其本人行为。根据《借款展期协议》约定，保证期间为本协议项下借款展期期限届满之次日起两年，据此，原告有权在保证期间内向被告黄永华、黄舒萌主张权利。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”本案主债务在2018年11月16日届满后，根据《借款展期协议》约定保证期间为两年，即从2018年11月16日至2020年11月15日止。在此期间，原告向被告黄永华送达了《贷款逾期催收通知书》，并于2020年7月30日向本院起诉，要求两被告履行担保义务。故原告主张被告黄永华、黄舒萌对被告潘真业所欠本案全部债务在案涉抵押物抵押担保范围内优先受偿后仍不足以清偿的部分承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告黄永华、被告黄舒萌承担连带保证责任后，有权向被告潘真业追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告潘真业偿还原告南宁市邕宁区农村信用合作联社那陈信用社借款本金2999999.89元； 二、被告潘真业向原告南宁市邕宁区农村信用合作联社那陈信用社支付借款利息（包括借款期正常利息、复利和罚息，计算方式：计至2020年6月23日尚欠利息为564216.7元；之后的借款利息仍按合同约定的贷款执行利率计付，直至借款本息还清之日止）； 三、原告南宁市邕宁区农村信用合作联社那陈信用社对被告广西尊典投资有限公司名下凭祥市友谊镇卡凤村委弄尧屯弄怀广场9号弄怀金禾商贸城1幢Ａ311-316号房屋【房产权属证号：凭房权证友谊镇字第××号；他项权证号：凭房他证友谊镇字第××号】所得价款在案涉《抵押担保合同》约定的抵押担保范围内优先受偿；被告广西尊典投资有限公司承担抵押担保责任后，有权向被告潘真业追偿； 四、被告黄永华、被告黄舒萌对原告南宁市邕宁区农村信用合作联社那陈信用社就被告潘真业所欠本案债务依法处置被告广西尊典投资有限公司用于借款抵押担保的抵押物所得价款在《抵押担保合同》约定的抵押担保范围内优先受偿后仍不足以清偿的部分承担连带保证责任；被告黄永华、被告黄舒萌承担连带保证责任后，有权向被告潘真业追偿。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期履行则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费35314元（原告已预交），由被告潘真业、被告广西尊典投资有限公司、被告黄永华、被告黄舒萌共同连带负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  俸梓烨 人民陪审员  刘善芳 人民陪审员  李丽荣 二〇二〇年十二月二十五日 法官 助理  池明志 书 记 员  陈雅洁