四川省仁寿县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1421民初4887号 原告：中国工商银行股份有限公司仁寿支行。住所地四川省仁寿县文林镇建设路二段88号。 负责人：胡向阳，行长。 委托诉讼代理人：白红彬，女，公司员工。 委托诉讼代理人：童曙光，男，公司员工。 被告：卢泽明，男，1981年8月11日出生，汉族，住四川省仁寿县。 被告：刘明辉，女，1980年2月17日出生，汉族，住四川省资中县。 委托诉讼代理人：刘贤方（被告刘明辉的父亲），男，住四川省资中县。 原告中国工商银行股份有限公司仁寿支行（以下简称“工商银行仁寿支行”）与被告卢泽明、刘明辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月12日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月27日公开开庭进行了审理。原告工商银行仁寿支行的委托诉讼代理人白红彬、童曙光，被告刘明辉的委托诉讼代理人刘贤方到庭了参加诉讼，被告卢泽明经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行仁寿支行向本院提出诉讼请求：1．判令工商银行仁寿支行与被告卢泽明、刘明辉于2016年8月2日签订的《个人购房贷款／担保合同》于2020年11月9日到期；2．判令被告卢泽明、刘明辉偿还原告借款本金321885.72元，并支付截止2020年11月9日的利息5316.27元和从2020年11月10日起至清偿之日的利息、罚息（按合同约定计算）；3．原告对被告卢泽明、刘明辉的抵押资产享有优先受偿权利；4．被告承担本案全部诉讼费。诉讼中，原告称第一项诉讼请求已包含在第二项中，将第二项诉讼请求变更为第一项诉讼请求，并明确为：判令被告卢泽明、刘明辉偿还借款本金321885.72元，支付截止2020年11月9日尚欠的利息5316.27元，并从2020年11月10日起至清偿之日止以借款本金321885.72元为基数按年息7.35%支付利息。事实和理由：工商银行仁寿支行与被告卢泽明、刘明辉于2016年8月2日签订《个人购房借款／担保合同》，依据合同约定，2016年8月2日向被告发放贷款370000元，用于购买位于仁寿县××镇××路××号××期××栋××单元××层××号房屋，期限20年，还款方式为按月等额本息还款，贷款用房产产权人卢泽明、刘明辉位于仁寿县××镇××路××号××期××栋××单元××层××号住房作抵押担保。原告与被告于2016年10月10日在仁寿县房地产管理局办理仁房预抵仁寿县字第0××6号。贷款发放后，被告归还了原告贷款本金48114.28元和利息66792.79元。截止2020年11月4日，被告卢泽明、刘明辉尚欠原告借款本金321885.72元、利息5316.27元。从2019年7月，被告开始逾期，当前违约期数为4个月，累计违约94天。按照合同约定，被告已经违约。原告多次催收，但迄今为止，被告均未履行还款义务。为维护原告的合法权益，诉至法院。 被告卢泽明未提供答辩意见。 被告刘明辉答辩称，贷款属实。同意偿还贷款。被告刘明辉与被告卢泽明曾是夫妻关系，后于2017年离婚。同意原告对位于仁寿县××镇××路××号××期××栋××单元××楼××号的房屋变卖、拍卖、折价享有优先受偿权。同意合同提前到期。 本院经审理认定事实如下：2016年8月2日，原告与被告卢泽明、刘明辉签订《个人购房借款／担保合同》，约定：贷款金额为人民币370000元，用于购买坐落于仁寿县文林镇世纪豪庭的房屋；担保方式为抵押；贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名四川新富悦置业有限公司，账号2313××××8043，开户银行仁寿工行；借款人按月等额本息的方式还款；还款账户：户名卢泽明账号6222××××2770开户行仁寿工行；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定的利率基础上加收50%确定；抵押物清单：抵押人卢泽明、刘明辉建筑面积119.51平方米房产地址为仁寿县××镇××路××号××栋××单元××楼××号；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；保证人为贷款人提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年等。四川新富悦置业有限公司作为保证人在合同上加盖章印。合同签订后，原告向被告卢泽明、刘明辉指定账户发放贷款370000元。《个人借款凭证》载明执行利率为年4.9%。2016年10月8日，原告与被告就合同约定的抵押物办理了预购商品房抵押预告登记（仁房预抵仁寿县字第0××6号）。借款后，截止2020年7月2日，被告卢泽明、刘明辉已偿还了原告借款本金48114.28元，支付了利息66792.79元。从2020年7月2日起至今，被告卢泽明、刘明辉一直未按时足额还款。截至2020年11月9日止，被告卢泽明、刘明辉尚欠原告利息5316.27元，尚欠借款本金321885.72元。被告卢泽明、刘明辉至今未偿还原告剩余本金321885.72元及尚欠的利息。 上述事实，有当事人的陈述、原告的营业执照复印件、被告的身份信息复印件，《个人购房借款/担保合同》、还款明细复印件、《个人借款凭证》复印件、预告抵押登记证书复印件等相关证据予以证实。以上证据，经当庭质证，本院审查，予以确认并在卷佐证。 本院认为，原告与被告于2016年8月2日签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，符合法律规定，属有效合同，双方当事人均应依照合同约定履行各自的义务。原告按约定向被告卢泽明、刘明辉发放贷款后，被告卢泽明、刘明辉本应按约定偿还借款和利息，而未偿还，造成纠纷，被告卢泽明、刘明辉应承担全部责任。根据原、被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人可以宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及利息、罚息。经查明，从2020年7月2日起至今，被告卢泽明、刘明辉一直未按时足额偿还借款本金和利息。故原告主张被告卢泽明、刘明辉偿还借款本金321,885.72元及截止2020年11月9日拖欠的利息5,316.27元，并从2020年11月10日起以本金321,885.72元为基数按年息7.35%计算的利息，本院予以支持。 虽然被告卢泽明、刘明辉为购买房屋向原告贷款，并用其购买的房屋即位于仁寿县××镇××路××号××栋××单元××楼××号作为借款担保抵押物，但双方仅办理了预购商品房抵押预告登记。依据《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记，预告登记失效”之规定，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权的请求权，该请求权具有排他效力。原告作为该房屋的抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就时对预告抵押登记的房屋办理抵押权登记的请求权，但并非对该房屋享有抵押权。对不动产设立抵押权，抵押权自登记时设立，不经抵押登记，抵押权不发生法律效力。原告主张对案涉房产享有优先受偿权并无请求权基础，故其要对被告卢泽明、刘明辉提供的位于仁寿县××镇××路××号××栋××单元××楼××号的房屋享有优先受偿权，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第四十五条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告卢泽明、刘明辉于本判决生效后十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司仁寿支行借款本金321,885.72元及利息（计算方式为：截止2020年11月9日利息为5,316.27元，从2020年11月10日起至本金付清时止以本金321,885.72元为基数按年利率7.35%计算）； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司仁寿支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3,104元，由被告卢泽明、刘明辉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省眉山市中级人民法院。 审判员  张华杰 二〇二〇年十二月二日 书记员  王 慧