山西省永济市人民法院民事判决书（2020）晋0881民初2032号原告：中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司，住所地运城市。负责人：景继军，系该公司经理。委托诉讼代理人：樊仙妮，山西被告：胡向峰，男，汉族，1978年10月2日出生，住山西省永济市。被告：宗华，女，汉族，1976年1月28日出生，住山西省永济市。原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司（以下简称人保财险运城分公司）诉被告胡向峰、宗华保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险运城分公司的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，被告胡向峰、宗华经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险运城分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿的保险赔款人民币22835.35元、保险费4976.63元及违约金(违约金为以尚欠全部款项27811.98元为基数，按每天1‰计算，从2020年1月13日起计至被告付清全部款项之日止)；2、判令本案案件受理费、律师费由由被告承担。事实和理由：2017年7月25日，被告胡向峰因日常生活消费所需，向中国农业银行运城盐湖支行贷款人民币75000元，双方约定借款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息。该笔借款在原告处投有“个人信用贷款保证保险”，保险单中对如何赔付及违约金进行了约定。二被告胡向峰、宗华系夫妻关系，该笔贷款发生在二被告婚姻关系存续期间，且用途为日常消费生活，被告宗华对该笔债务承担清偿责任。二被告违约，未能按照贷款合同的约定履行还款付息义务，原告依照保险条款约定，于2020年1月13日代偿了贷款本息22835.35元。原告代偿后，被告迟迟未予偿还该款项，亦不支付剩余保险费。为维护原告合法权益，故诉至本院，请求支持原告诉请。被告胡向峰、宗华未予答辩。原告围绕其诉讼请求提交如下证据：证据1.个人担保借款合同一份、借款凭证一份，拟证明2017年7月25日，被告胡向峰因日常生活消费所需，向中国农业银行运城盐湖支行借款人民币75000元。同日，银行将款项发放至其账户，双方约定贷款期限为36个月，贷款利率为6.65%；证据2.投保单、保险单各一份，拟证明被告胡向峰就该笔借款在原告处投有“个人信用贷款保证保险”，保险单特别约定中对违约金进行了约定；证据3.客户告知书、客户承诺书各一份，拟证明被告胡向峰对所填资料真实性负责及其知悉本次保助贷险所有费用明细标准及手续费（贷款本金、银行利率、保费、提前还款手续费等）；证据4.二被告结婚证复印件及户口本复印件各一份，拟证明该笔借贷发生在二被告婚姻关系存续期间，且用途为日常消费生活，被告宗华对该笔贷款承担清偿责任；证据5.代偿债务确认书一份、中国农业银行贷款还款流水各一份，拟证明原告已于2020年1月13日代偿了贷款本息22835.35元；证据6.保单收付查询复印件一份，拟证明截止原告代偿贷款之日，被告应交保费为36080.64元，实交保费31104.01元，尚欠保费4976.63元。对原告提供的证据，因与原件核对无误，能够反映本案事实，来源和形式符合法律规定，本院予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对本案事实认定如下：2017年7月12日，被告胡向峰在原告人保财险运城分公司投保了“个人信用贷款保证保险”一份，2017年7月13日原告向被告胡向峰签发了保险单，保单载明：被保险人为中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行，贷款金额为75000元，保险金额为44789.76元，赔偿等待期80天，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，投保人应按投保时约定每月交付保险费1244.16元；保险单特别约定载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日1‰，向保险人缴纳违约金。2017年7月25日，被告胡向峰与中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行签订了《个人担保借款合同》，合同约定：借款金额为人民币75000元，借款期限36个月。同日中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行将75000元汇入被告胡向峰名下账户。借款凭证上显示：贷款年利率6.65%，逾期利率9.975%。借款发放后，中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行在被告胡向峰逾期还款后向原告人保财险运城分公司要求承担保证责任，原告人保财险运城分公司在超过赔偿等待期80天后，于2020年1月13日向中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行代偿了被告胡向峰欠付的贷款本息22835.35元。现被告胡向峰仍欠原告人保财险运城分公司保险费3732.47元（应交保费36080.64元-实交保费32348.17元）未付。另，二被告系夫妻关系，上述借款发生在二人婚姻关系存续期间。本院认为,被告胡向峰在原告人保财险运城支公司投保个人信用贷款保证保险，原告向被告胡向峰签发了保险单，双方之间成立了保险合同关系，故被告胡向峰应按保险合同约定按时向原告交纳保险费，原告应在发生保险事故时承担保险责任，原告承担了保险责任后有权依照合同约定向被告胡向峰追偿。本案中，被告胡向峰与中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行签订的《个人担保借款合同》中对借款利率、借款期限、违约责任等进行了约定，不违反法律的强制性规定，合法有效，被告胡向峰应当按照借款合同约定的期限、方式按月还本付息而未履行，已构成违约，属原告与被告胡向峰在保险合同中约定的保险事故发生情形，在原告依约承担了保证责任即替被告胡向峰代偿了欠付本息22835.35元后，有权依据保险合同约定向被告胡向峰主张归还赔偿款，故对原告要求被告胡向峰偿还保险赔偿款22835.35元的诉求，本院予以支持；被告胡向峰应按约定足额支付保险费，现被告胡向峰欠原告保险费3732.47元未付，故对原告要求被告胡向峰支付保险费3732.47元的诉求，本院予以支持。关于原告主张的违约金，根据原告与被告胡向峰签订的保险单中的特别约定，被告胡向峰应在原告赔偿中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行之日（2020年1月13日）起30日内向原告归还代偿款及未付保险费但其未履行，故其应当向原告支付违约金，双方约定违约金以代偿款与未付保险费之和为基数、自2020年1月13日起按日1‰计算，该标准年利率达36.5%，因约定的违约金过高，应按年利率24%计算为宜，超出部分本院不予支持，故本院认定被告胡向峰应付的违约金以代偿款及未付保险费之和即26567.82元（22835.35元+3732.47元）为基数，自2020年1月13日起按照年利率24%计算至付清之日的资金占用期间利息。二被告系夫妻关系，该笔款项发生在二被告夫妻关系存续期间，故被告宗华应当对上述款项承担共同清偿责任。原告要求被告胡向峰、宗华承担律师费，但其未提交相应证据予以印证，故本院对该项诉讼请求不予支持。被告胡向峰、宗华经本院传票传唤未到庭参加诉讼，依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二款，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《最高人民法院关于适用关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡向峰、宗华于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司保险赔偿款22835.35元、保险费3732.47元并支付违约金（违约金以26567.82元为基数、按年利率24%计自2020年1月13日起计算至付清之日止）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费495.4元，由原告负担22.4元，被告胡向峰、宗华共同负担473元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。审 判 长 孙 健人民陪审员 张赞阳人民陪审员 李 娟 二〇二〇年十二月十五日书 记 员 苏 仙