四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初3086号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201号、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：刘宏，四川恒融律师事务所律师。 委托诉讼代理人：甘林，四川恒融律师事务所律师。 被告：杨长彬，男，1988年5月12日出生，汉族，住四川省郫县。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告杨长彬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月25日公开开庭进行了审理。平安银行成都分行的委托诉讼代理人刘宏、被告杨长彬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告清偿其所欠原告的借款本金125466.58元、利息、罚息、复利（利息计算方式为：从2019年8月20日至2019年11月13日，以期内欠付本金为基数，按固定月利率1.53%计算欠付5554.76元；此后的利息以欠付本金为基数，按固定月利率1.53%计算至借款本息结清之日止。罚息计算方式为：从2019年8月20日至2019年11月13日，以期内欠付本金为基数，按罚息月利率2.295%计算欠付549.65元；此后的罚息以欠付本金为基数，按照罚息月利率2.295%计算至借款本息结清之日止；复利计算方式：从2019年8月20日至2019年11月13日，以期内欠付利息为基数，按罚息月利率2.295%计算欠付241.26元，此后的复利以欠付利息为基数，按罚息月利率2.295%计算至借款本息结清之日止），暂合计131812.25元；2、本案诉讼费用、原告实现债权的其他所有费用由被告承担。事实和理由：原告与被告签订《个人信用贷款合同》，原告向被告发放贷款后，被告未按约定履行还款义务。 被告杨长彬辩称：对本金部分没有异议，合同是我签的，但是我签合同是为了贷款给另外一个公司，公司给我的利息比我从平安银行贷的利息高一些，我就是在中间赚一些回扣。这家公司现在已经被公安调查，我也是受害人。 经审理查明，2018年7月31日，被告杨长彬（甲方、借款人）与平安银行成都分行（乙方、贷款人）签订了编号为平银成都个信贷字2018第RL20180731003863号的《个人信用贷款合同》，并由平安银行成都分行出具《个人贷款确认书》。基本情况如下： 一、贷款金额：173000元； 二、贷款期限：36个月，自2018年7月31日至2021年7月28日； 三、贷款用途：购家私电器等； 四、贷款利率：月利率为1.53%； 五、还款方式：等额还款法，首次还款日为2018年8月20日，每月还款日为20日； 六、放款情况：2018年7月31日，平安银行成都分行向杨长彬发放173000元的贷款； 七、还款情况：根据原告当庭陈述及其补充提交的截至2020年5月20日的还款清单显示，被告自2019年8月20日开始出现逾期还款的情形，随后被告偿还了2019年8月20日（第13期）当期的部分正常本金利息2.74元、部分复利0.68元，此后未再还款。截至2020年5月20日，被告未偿还的本金为125466.58元（其中拖欠本金46792.1元、剩余本金78674.48元），拖欠正常本金利息16061.66元。 八、主要违约条款：《个人信用贷款合同》普遍性条款第5.1条，甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约事件。第5.2条，有违约事件发生时，乙方有权宣布本合同提前到期，并有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用。第5.3条，甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。 案件审理过程中，原告明确系统未做贷款提前到期处理，同时明确以截至2020年5月20日的数据为依据，之后按照提前到期方式进行计收，不再计收利息。 上述事实有原被告身份信息、原告平安银行成都分行当庭陈述及《个人信用贷款合同》《个人贷款确认书》《个人贷款业务客户还款清单》等证据材料在卷佐证。本院对上述事实予以确认。 本院认为，被告杨长彬与原告平安银行成都分行签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，原告平安银行成都分行依约发放了借款，被告未按约定期限按时足额归还本息构成违约。原告有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并要求被告偿还全部剩余欠款本息。庭审中，原告明确以起诉的方式向被告宣布该笔贷款提前到期，同时原告提供截至2020年5月20日的还款清单，并明确以2020年5月20日作为宣布提前到期的时间，原告的该项主张于被告有利，本院予以确认。原告要求被告偿还全部欠款本金125466.58元及拖欠的正常本金利息16061.66元的诉讼请求，本院予以支持。根据合同约定，原告宣布贷款到期后，利息不再产生，原告有权就全部剩余本金计收罚息，就欠付利息计收复利。但该笔借款罚息、复利计收标准均为年利率27.54%，明显过高，故本院对该笔借款罚息、复利总计超过年利率24%的部分不予支持。本案中，被告偿还了2019年8月20日当期的部分欠款之后未再还款，故罚息、复利总计计收方式为：以逾期本金为基数，自2019年8月21日起按年利率24%分段计收（2020年5月20日以后的逾期本金为全部剩余本金），并扣除已偿还的部分复利0.68元。对于原告实现债权的其他相关费用，平安银行成都分行未向法院提交证据证明该类费用实际发生并支付的凭证，故本院对该诉讼请求不予支持。被告杨长彬辩称自己只是赚取回扣，案外人涉嫌刑事犯罪，案涉贷款合同属于无效的民事行为。本院认为，被告杨长彬作为完全民事行为能力人，基于真实意思表示签订案涉贷款合同，有依据合同取得贷款的权利和按照合同约定履行还款的义务。杨长彬若将该笔贷款实际交与案外人使用，即使案外人涉嫌刑事犯罪，在杨长彬无充分证据证明合同存在无效的情形下，亦不能免除杨长彬根据合同偿还原告贷款本息的义务。同时，杨长彬亦有权依法向案外人主张自己的权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、杨长彬于本判决生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司成都分行欠款本金125466.58元； 二、杨长彬于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司成都分行欠付利息16061.66元及罚息、复利（罚息、复利的总计计算方式为，自2019年8月21日起，以逾期本金为基数，按年利率24%的标准分段计收至欠款本息实际清偿完毕之日止，并扣除已偿还的部分复利0.68元）； 三、驳回平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1468元，杨长彬负担1443元，平安银行股份有限公司成都分行负担25元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  邱方丽 二〇二〇年十二月二十一日 书记员  陈 慧