文书内容重庆市南川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0119民初3867号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行，住所地重庆市南川区西城街道办事处文体路10号附3号.附4号，统一社会信用代码915001196710144894。法定代表人：田喆，系该支行行长诉讼代理人：王秀梅，重庆祥永律师事务所执业律师。被告：张小华，男，1985年10月22日出生，汉族，住重庆市南川区。被告：周朝会，女，1972年9月8日出生，汉族，住重庆市南川区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行（以下称政储银行南川支行）与被告张小华、周朝会金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案受理后，依法由审判员杨宝黎适用简易诉讼程序独任审理。因除公告以外的其它方式无法向被告送达传票等法律文书，本院于2020年9月25日将该案转为普通程序，由重庆市南川区人民法院审判员杨宝黎担任审判长，与人民陪审员高吉进、胡志敏共同组成合议庭，于2020年12月22日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王秀梅到庭参加了诉讼。被告张小华、周朝会经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即归还原告截止2020年6月7日借款本金331245.75元及拖欠利息（含罚息）4154.3元（本息合计为335400.05元），并从2020年6月8日起按照借款合同约定支付借款利息、罚息、复利至还清该款为止（计算标准：借款利息以贷款余额为基数，罚息以逾期贷款本金为基数，复利以逾期利息为基数计算；利息利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%；罚息、复利为执行利率基础上加收30%)；2.请求判令被告按照合同约定承担本案的法律服务费5000元及本案的诉讼费用；3.对被告提供用于抵押的位于重庆市南川区XXX的房屋（XXX号）享有抵押权；并有权对该房屋拍卖、变卖后的价款在上述款项范围内优先受偿。事实和理由：2016年11月2日，原告与被告签订了《个人购房借款及担保合同》，合同约定：原告向被告提供借款额度人民币373000元用于购买住房，贷款期限为240个月，自2016年11月2日至2036年11月2日，实际放款日与到期日以借据为准。该合同第4条约定利率为浮动利率，即下浮10%执行，第8条约定还款方式为按月等额本息归还，第11条约定对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按第4条约定的利率基础上加收30%.同时，被告将座落于重庆市南川区XXX的房屋（XXX号）作为抵押，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约将上述借款支付到了被告指定的账户，但被告并未按照合同约定还本付息，截止2020年6月7号，被告已拖欠原告逾期金额6407.17元，逾期109天，据此，根据本合同第12条第二项，原告有权宣布对已发放的贷款提前到期，并有权要求借款人清偿全部或者部分贷款以及所产生利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。综上所述，原告认为，被告的行为已严重损害了原告的合法利益，为了维护自己的合法权益不受侵害，遂依照我国《合同法》、《担保法》、《民事诉讼法》等相关法律法规向法院提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告张小华、周朝会未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。经审理查明，2016年11月2日，被告张小华、周朝会与原告签订了合同编号为XXX的《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定：原告政储银行南川支行向两被告发放购置房屋贷款373000元，用于购买重庆市南川区XXX的房屋。贷款期限为240个月，自2016年11月2日至2036年11月2日。贷款利息以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%执行。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其它费用。合同项下担保方式为抵押加保证组合担保，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。合同附件1《抵押清单》载明：抵押物名称住宅，所有权归属周朝会，坐落重庆市南川区XXX。2016年11月15日，原、被告双方就重庆市南川区XXX的房屋办理了预告登记，登记各类为预购商品房抵押权，预告登记义务人为本案被告张小华、周朝会，预告登记权利人为本案原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行。2018年6月27日，上述房屋取得了不动产权证书，证书编号为XXX号。该不动产权证书载明“已抵押，该房地产权预告登记，自本证登记时已自动转为抵押权登记”。2016年11月17日，原告按合同约定向被告发放了贷款373000元。借款期间，被告未按照合同约定还本付息，截止2020年6月7号已拖欠原告逾期金额6407.17元，逾期109天，借款余额为331245.75元，拖欠利息3368.23元。另查明，原告于2020年10月21日与重庆祥永律师事务所签订了《法律事务委托代理合同》，委托重庆祥永律师事务所作为本案原告的委托诉讼代理人，律师代理费为4000元。审理期间，原告自愿将主张的法律服务费金额从5000元降低至4000元。上述事实，有原告的陈述以及原告提交的个人消费贷款申请表、放款通知单、手工借据、不动产登记证明、个人购房/购车借款及担保合同、重庆市预购商品房抵押贷款合同、资产保全系统截屏、法律事务委托代理合同及发票等在案证明，上述证据的真实性、合法性、关联性已经庭审质证和本院审查，具有证明效力，可以作为认定本案主要事实的依据。本院认为，被告张小华、周朝会经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃其诉讼权利，应自行承担相应的法律后果。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行在本案诉讼期间自愿降低诉讼请求，是在法律允许的范围内对自己诉讼权利所做出的处分，符合法律规定，本院予以允许。一、关于原告要求被告清偿全部剩余贷款以及所产生利息、复利的诉讼请求。本院认为，《个人购房/购车借款及担保合同》是原、被告双方当事人在平等自愿、协商一致的基础上签订的，系双方真实意思的表示，双方都应该按照合同的约定全面履行自己的义务。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条之规定，借款人应当按照约定期限返还借款。根据《个人购房/购车借款及担保合同》约定：借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息……原告有权宣布对已发放的贷款提前到期，并有权要求借款人清偿全部或者部分贷款以及所产生利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿费及其他费用。截止2020年6月7日，被告逾期还款已达109天，其行为已违反了法律规定和合同约定，损害了原告的合法利益，原告按合同约定宣布对已发放的贷款提前到期，并要求借款人清偿全部剩余贷款以及所产生利息、罚息、复利，符合法律规定和双方约定。根据《个人购房/购车借款及担保合同》第四条第一款约定：“贷款利率为以下第一种，基础上下浮10%执行。……。（一）中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率”。第十一条约定：借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的息率基础上加收30%（台购车和购买商业用房的，则为50%）确定。因原告在本案中的贷款用途为购房，故罚息息率应按约定的息率基础上加收30%。综上所述，原告请求被告立即归还原告截止2020年6月7日贷款本金余额331245.75元的诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持。对原告请求被告立即归还原告截止2020年6月7日拖欠利息4154.3元的诉讼请求。经本院审理查明，截止2020年6月7日，被告拖欠利息金额为3368.23元。故，原告主张的4154.3元利息金额与事实不符，本院仅支持被告立即归还原告截止2020年6月7日拖欠利息3368.23元，超出部分本院不予支持。关于从2020年6月8日起计付罚息、复利的诉讼请求。本院认为，罚息是指借款人未在约定的还款时间内还款造成的逾期，罚息的计算应以逾期还款金额为基数，从逾期还款之日开始计算。本案中，根据合同约定因借款人未按约定支付借款利息，贷款人虽有权在发现该情况之日立即收回全部已发放的贷款，但该提前收回贷款的权利需贷款人以明示方式进行主张。在贷款人未主张的情况下，原合同约定的贷款期间依然有效，在该贷款期间内贷款人只能对借款本金计收利息，无权计收罚息。当贷款人于2020年7月14日向人民法院提起诉讼，要求借款人立即归还全部贷款本金时，可视为贷款人以明示方式要求贷款提前到期，此时借款人应当按贷款人要求归还贷款，未按要求归还则视为逾期还款，贷款人有权对逾期本金自逾期日起计收罚息和复利。本案中，还款日应为贷款人向人民法院提起诉讼之日，即2020年7月14日，则逾期还款罚息应于2020年7月15日开始起算。因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率已取消，改为由全国银行间同业拆借中心每月公布的贷款市场报价利率。故本案的罚息、复利的计算参照标准应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。二、关于抵押物优先权问题。根据《个人购房/购车借款及担保合同》第十八条约定：“抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用”；第二十二条第一款约定：“发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿。……。1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款”。截止2020年6月7日，被告逾期还款已达109天，已达到合同约定的抵押物处理条件，且该抵押物已办理了抵押登记，原告依法享有该抵押物的抵押权。因此，原告请求对被告提供用于抵押的重庆市南川区XXX房屋（证书编号为XXX号）享有抵押权，有权对该房屋拍卖、变卖后的价款在上述款项范围内优先受偿的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。三、关于法律服务费和诉讼费问题。本院认为，因被告的违约行为导致原告为保障自身利益，委托重庆祥永律师事务所代为提起诉讼，从而产生了诉讼费3195元、法律服务费4000元，属必要合理费用，根据双方合同约定及法律规定，有权要求违约方承担。故，对于原告主张要求被告承担本案诉讼产生的法律服务费4000元和诉讼费的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张小华、周朝会于本判决生效后，立即归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行截至2020年6月7日的贷款本金331245.75元和利息3368.23元。并以331245.75元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%计付2020年6月8日至2020年7月14日期间的贷款利息。二、被告张小华、周朝会于本判决生效后，以下欠贷款本金331245.75元（以实际下欠金额为准）为基数，从2020年7月15日起至付清时止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%后再上浮30%计付逾期利息；以下欠利息3368.23元（以实际下欠金额为准）为基数，从2020年7月15日起至付清时止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%后再上浮30%计付复利；三、被告张小华、周朝会于本判决生效后立即支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行法律服务费4000元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行对被告所有的重庆市南川区XXX房屋（登记编号为XXX号）享有抵押权，对该房屋拍卖、变卖后的价款在上述款项范围内优先受偿。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆南川区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6390元、公告费560元（原告均已预交），由被告张小华、周朝会负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。同时直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判长  杨宝黎民人陪审员高吉进民人陪审员胡志敏二○二○年十二月二十三日法官助理王茂书记员高玉