广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初17277号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区机场路春暖花园K座。负责人：崔志海。委托诉讼代理人：刘艺宏、钱学谦，系该行员工。被告：广州市苡美服装有限公司，住所地广州市增城区新塘镇沙埔第二工业区大桥头(厂房)。法定代表人：陈赣。被告：陈赣，男，1965年1月21日出生，汉族，身份证住址江西省鹰潭市月湖区，原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行（下称农业银行白云支行）与被告广州市苡美服装有限公司（下称苡美公司）、陈赣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行白云支行的委托诉讼代理人刘艺宏、钱学谦到庭参加诉讼。被告苡美公司）、陈赣经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行白云支行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即向原告清偿借款本金人民币999794.21元（暂计至2020年12月21日）以及支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》约定的方式，计算至被告全部欠款本息清偿时止）；2.判令两被告支付案件受理费、保全费。事实与理由：2019年4月11日，苡美公司在企业网银签订了《微捷贷业务授权协议》，授权陈赣通过农行电子渠道（包括但不限于个人网银、个人掌银等经农行确认的渠道）发起“微捷贷”业务的贷款申请、信息授权、合同签订、贷款支用、贷款及账户查询、贷款还款和贷款结清等操作。陈赣接受授权，通过个人掌银在网上向原告申请企业微捷贷借款，并在网上填写编号为44010320190006548《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》（下简称合同）。同日，原告依约发放了借款。根据合同第3.1.1条、第3.3.1条、第3.3.2条、3.6.1条、凭证号为440120190024835、440120190024837的《借款凭证》约定，借款金额为1000000元，借款期限自2019年4月11日至2020年4月10日，贷款利率按利率4.56%执行，还款方式为一次性利随本清还款。根据合同第3.3.3条约定，借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇1年期LPR上调的，罚息利率自1年期LPR调整后一个工作日起相应调整。根据合同第3.3.4条约定，对应付未付利息，贷款人从未按期支付之日起，按逾期罚息利率计收复利。根据合同第5.7条，借款人（企业）和借款人（个人）对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。若借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务。上述贷款已于2020年4月10日到期，两被告至今未按照约定归还欠款，且苡美公司已处于停业状态，陈赣已失联。被告未按期还款已严重违反合同约定，构成根本违约，严重侵犯原告的合法权益。为维护自身合法权益，原告提起本案诉讼。被告苡美公司、陈赣未答辩。经审理查明：原告农业银行白云支行围绕其诉讼请求提交了证据，被告苡美公司、陈赣未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。根据原告的陈述及提交的证据，本院认定事实如下：涉案贷款产品为农业银行运营的线上信用贷款产品“微捷贷”，借款人可以通过农业银行网上银行、手机银行APP等电子渠道申请贷款，具体流程如下：1.开立账户阶段。借款企业及其法定代表人须通过农业银行线下网点开立企业银行账户及个人银行账户，并开通企业网上银行、个人掌上银行功能。2.业务授权阶段。输入企业网上银行登陆密码，登录企业网上银行，依次点击“贷款”“微捷贷”“业务授权申请”，点击贷款发放账号，填写法定代表人等信息，勾选并阅读自动弹屏的《微捷贷业务授权协议》《企业征信授权书》，点击提交，弹跳出客户号、贷款账号、贷款账号户名、法定代表人、身份证号、时间等信息的微捷贷业务授权申请页面。3.接收授权阶段。法定代表人输入登录密码、识别指纹、人脸识别等方式，进入个人掌上银行接受授权，勾选“我已认真阅读《小微企业微捷贷业务授权协议》”“我已认真阅读《个人征信业务授权书》并同意授权中国农业银行查询我的征信信息。”“本人非农业银行董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属”，并阅读同意自动弹屏展示的《小微企业微捷贷业务授权协议》《个人征信业务授权书》内容，点击“申请”，进入签订合同阶段。4.签订借款合同阶段。法定代表人进入个人掌上银行，点击“农银快e贷”“微捷贷”，或从上一阶段环节直接进入签订合同阶段，填写贷款金额、选择贷款期限，确认最高贷款额度、贷款企业、贷款用途、贷款利率、还款方式、贷款发放账号等自动显示信息，勾选“我已认真阅读并同意签订《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》”并阅读自动弹屏展示的《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》内容，确认同意后点击“下一步”，在安全介质K宝上显示待确认的贷款金额、贷款期限、贷款利率、贷款用途等借款合同信息，确认K宝显示的内容无误后，按K宝的“OK”键确认，亦可按“C”键取消。按“OK”键确认的，需输入K宝密码方可完成借款合同签约。5.申请用款阶段。借款合同签约后，法定代表人可登陆个人掌上银行发起用款申请，填写贷款金额，勾选“我已阅读并同意以下条款，愿意承担贷款风险。”内容，点击“确定”，弹跳出包含贷款账户、贷款金额、贷款合同号等信息界面，连接K宝，核对K宝显示内容无误后按“OK”键确认完成用款申请，亦可按“C”键取消；也可以通过企业网上银行申请用款，插入K宝登录企业网银，输入企业网银登陆密码，选择“贷款”“微捷贷”“在线用款”，点击“用款”进入用款界面，按照提示输用款金额，勾选注意事项后点击“申请”，确定信息后输入K宝密码，按“OK”键，完成用款申请，贷款将发放至借款人选定的贷款发放账号。原告农业银行白云支行陈述，被告陈赣为苡美公司的法定代表人。涉案贷款是通过网上渠道，由苡美公司通过企业网银、陈赣通过个人掌上银行共同申请完成。涉案借款合同编号为44010320190006548，签订于2019年4月11日。借款合同约定：借款人（企业）：苡美公司，借款人（个人）：陈赣，贷款人（全称）：中国农业银行股份有限公司广东广州白云支行。额度金额为壹佰万元，额度有效期：2019年4月11日至2020年4月10日。贷款用途：借款人（企业）生产经营。利率、罚息、复利：按日计息，利随本清。借款执行固定利率，按照合同签订日前一工作日的1年期LPR加贰拾伍bp（1bp=0.01%）确定，借款期限内保持不变。借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。应付未付的逾期借款罚息按逾期借款罚息利率计收复利。贷款发放及还款账户均为户名：苡美公司，账号44×××39。还款方式为利随本清。原告提供的借款凭证显示，借款合同编号：44010320190006548，合约号：44068356500000018、44068356300000019，借款金额：10万元、90万元，借款用途：生产经营，借款种类：微捷贷，借款日期：2019年4月11日，到期日期：2020年4月10日，执行利率：4.56%。2019年4月11日，苡美公司向农业银行广州同和支行申请开通集中对账、网银代付等服务功能。2018年1月3日，陈赣申请开通账号为62×××16的个人网上银行、个人手机银行。根据农业银行白云支行提供的44068301040017239对公账户交易明细显示，2019年4月11日，农业银行白云支行依约向44068301040017239账号足额发放了贷款1000000元。据农业银行白云支行提供的贷款合约号为44068356500000018、44068356300000019的业务凭证显示，截至2020年12月21日，两份合约号载明的贷款未结清本金总金额999794.21元、利息44991.92元、罚息43111.47元、复利2585.7元。本院认为，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。涉案贷款申请需通过企业网上银行端与个人掌上银行端共同完成。在申请涉案贷款前，借款企业及其法定代表人需线下开立企业的银行账户并开通企业网上银行功能，企业的法定代表人亦需开立农业银行的个人账户并开通掌上银行功能。申请贷款过程中，借款企业通过企业网银端授权法定代表人，由法定代表人登陆个人掌上银行接受授权，并通过个人掌上银行完成申请贷款、签订借款合同等行为。涉案贷款申请过程中需要使用的企业网上银行密码、个人掌上银行密码及安全介质K宝的密码均具有高度的私密性，由借款企业或其法定代表人陈赣掌握，且陈赣在个人掌上银行接收授权、签订借款合同阶段均需阅读并点击同意自动弹屏跳出的《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》后方可完成后续的贷款申请操作流程，故在无相反证据证明的情况下，可以确认涉案借款合同由苡美公司、陈赣与农业银行白云支行签订，是各方当事人的真实意思表示，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应严格遵照履行。农业银行白云支行依约向苡美公司足额发放了贷款1000000元，已实际履行了放款义务，苡美公司、陈赣逾期还款，已构成违约。涉案贷款已于2020年4月10日到期，农业银行白云支行要求苡美公司偿还尚欠的贷款本金999794.21元，合法合理，本院予以支持。关于利息的计收问题。根据合同约定，贷款于2020年4月10日到期，借期内利率4.56%保持不变，还款方式为按日计息，利随本清。根据原告提供的业务凭证，截至2020年12月21日，两被告尚欠借款本金999794.21元、利息44991.92元、罚息43111.47元、复利2585.7元。因借期内利息已固定，故后续利息数额不会有所增加。至于罚息、复利的计收问题。根据借款合同约定，借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起，按合同约定的逾期罚息利率计收复利；应付未付的逾期借款罚息按逾期借款罚息利率计收复利。故自2020年12月22日起，罚息应以尚欠本金999794.21元为基数，按年利率4.56%上浮50%的标准即6.84%的标准计收罚息至本金实际清偿为止；复利以尚欠利息44991.92元为基数，按逾期罚息利率即6.84%的标准计收至本息实际清偿为止。至于农业银行白云支行主张应付未付的逾期借款罚息按逾期借款罚息利率计收复利的问题，本院认为，罚息是借款人承担违约责任的一种方式，其性质兼具补偿性与惩罚性。罚息利率按贷款执行利率上浮50%，已兼顾了对贷款人损失的弥补和借款人逾期还款行为的惩罚，若罚息计收复利，则具有双重惩罚借款人之嫌，有违公平与补偿原则。且按照中国人民银行《人民币利率管理规定》《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的要求，复利的计算基数应仅为正常利息及贷款期限内产生的应付利息，不包括逾期罚息，故对农业银行白云支行关于罚息计收复利的主张，本院不予支持。被告苡美公司、陈赣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第六条、第七条、第一百四十三条、第一百六十二条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条之规定，判决如下：一、被告广州市苡美服装有限公司、陈赣于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行偿还借款本金999794.21元、利息44991.92元，并支付相应罚息、复利（截至2020年12月21日的罚息为43111.47元、复利为2585.7元，自2020年12月22日起，罚息以尚欠本金999794.21元为基数、复利以尚欠利息44991.92元为基数，均按罚息利率6.84%计至本息实际清偿之日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13798元、财产保全费5000元（原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行已预交），均由被告广州市苡美服装有限公司、陈赣负担，并由被告广州市苡美服装有限公司、陈赣于本判决生效之日起五日内向本院缴纳其所负担的受理费及财产保全费。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  范晓玲二〇二〇年十二月二十八日书记员  吴子晴