文书内容重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0101民初15147号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区南滨大道1613号，统一社会信用代码91500101671015254A。负责人：黄光万，分行行长。委托诉讼代理人：张宗君，重庆渝万律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：黄娜，重庆渝万律师事务所律师，一般代理。被告：谭云，男，1995年2月5日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：谭其平，男，1966年11月16日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：江在余，女，1973年3月30日出生，汉族，住重庆市万州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称邮政万州分行)与被告谭云、谭其平、江在余金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政万州分行的委托诉讼代理人张宗君，被告谭其平到庭参加诉讼，被告江在余、谭云经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况：2015年10月10日，邮政万州分行与谭云签订《个人额度借款合同》，贷款授信额度270000元，额度存续期为156个月，自2015年10月10日至2028年10月10日，借款用途为个人综合消费或个人信用消费，借款年利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮62%，实际利率以借据为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率(如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准)。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；罚息利率按贷款利率的1.5倍确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人连续90天或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。贷款人有权要求借款人立即清偿全部或部分贷款本息，以及按本合同约定计收罚息、处分抵押物，实现抵押权。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。二、担保合同关系成立情况：2015年10月10日，邮政万州分行与谭其平、江在余签订《个人最高额担保合同》，合同约定：以谭其平、江在余名下的位于万州区×××房屋[产权证号：×××]为上述债务提供最高额抵押担保；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任。上述房屋于2015年11月2日办理了抵押登记。三、金融借款合同履行情况：2015年11月10日，谭云填写借款支用单载明：借款270000元，期限120个月，利率为浮动利率，为中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮62%，罚息利率为执行利率的1.5倍，借款用途为个人房屋装修，还款方式为等额本息。2015年11月10日，谭云填写借据载明借款270000元，借款期限120个月，从2015年11月10日至2025年11月10日，年利率7.938%，借款用途为个人房屋装修，还款方式为等额本息。2015年11月10日，原告向被告放款270000元，正常利率7.938%，逾期利率11.907%，还款方式为等额本息。被告谭云多次逾期还款，截至2020年12月2日，尚欠本金180517元，尚欠利息12434.28元，本息合计192951.28元。四、催收情况：2020年3月至2020年5月期间，邮政万州分行多次打电话、上门催收。五、实现债权的费用支出情况：原告和重庆渝万律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，该律所接受原告的委托，指派张宗君、黄娜律师为上述形成的债务纠纷在一审、二审、再审、执行阶段担任代理人提供法律服务，原告支付律师费5218元。六、原、被告在《个人额度借款合同》和《借款支用单》中均约定贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮一定比例执行，因中国人民银行贷款基准利率已于2019年8月20日取消。庭审中，双方未能就贷款利率定价基准转换条款协商一致。七、诉讼请求：1.判决宣布借款合同于开庭之日提前到期；2.判决被告谭云立即偿还原告借款本金180517元及截至2020年12月2日的利息12434.28元，本息合计192951.28元，并支付自2020年12月3日起至生效法律文书确定的借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(其中罚息以借款本金180517元为基数，按年利率7.938%的1.5倍计收，复利以未归还的利息为基数，按年利率7.938%的1.5倍计收)；3.判决被告谭云承担原告为实现债权支付的律师费5218元及案件受理费；4.判决原告对被告谭其平、江在余所有的位于万州区×××室房屋[产权证号：×××]及其土地使用权享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以拍卖、变卖后的价款在上述债务范围内优先受偿。本院认为，邮政万州分行与谭云、谭其平、江在余签订的上述合同系双方真实意思表示，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务。邮政万州分行在按约定发放贷款后，被告未按期履行还款义务，其行为已构成违约，应当承担违约责任，故对邮政万州分行请求贷款合同到期，并要求被告谭云立即偿还尚欠贷款本金、利息、罚息等的主张，本院予以支持。关于复利，原告未明确复利计算基数，本院对其复利的主张不予支持。关于贷款利率问题，原、被告双方未能协商一致，本院确认提前到期后的利率应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率为定价基准。原告所支付的律师代理费系原、被告双方在合同中约定为实现债权而实际产生的费用，不违反《重庆市律师服务收费标准》规定，本院予以支持。被告谭其平、江在余以其名下所有的房产提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权成立，邮政万州分行主张对抵押物拍卖、变卖或折价的价款优先受偿，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行与被告谭云于2015年10月10日签订的《个人额度借款合同》于2020年12月2日到期；二、被告谭云在本判决生效后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行截至2020年12月2日的借款本金180517元及利息12434.28元，本息合计192951.28元；三、被告谭云在本判决生效后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行自2020年12月3日起至本息付清之日止的罚息(罚息以尚欠本金180517元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮62%的1.5倍计算)；四、被告谭云在本判决生效后十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行律师费5218元；五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行对被告谭其平、江在余所有的位于万州区×××房屋[产权证号：×××]在拍卖、变卖、折价的所得价款在本判决第二、三、四项所确定的给付款及案件受理费范围内优先受偿。六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4052元，减半收取2026元，由被告谭云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效之日起，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  夏 耒二〇二〇年十二月二十二日法官助理  何先锋书 记 员  曾 燕