广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初37109号原告：中国农业银行股份有限公司广州北秀支行，住所地广州市越秀区小北路**。负责人：戴琦，行长。委托诉讼代理人：卢俊阳，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨姗姗，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：温锦荣，男，1992年9月3日出生，汉族，住所广州市增城区。被告：曾紫蕾，女，1996年8月28日出生，汉族，住所广州市增城区。原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行与被告温锦荣、曾紫蕾金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人卢俊阳到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告起诉请求判令：1.两被告按编号为44020120170138752的《个人购房担保借款合同》提前偿还原告本金1420266.95元及至实际还清借款之日止的全部正常利息、罚息、复利（暂计至2020年7月4日，正常利息为17373.05元，罚息为28.14元，复利为79.30元，此后各类利息按照合同约定标准计算）；2.原告对依法处置两被告提供的位于增城区××街金凤××街××房的抵押房产所得价款享有优先受偿权；3.两被告承担本案的案件受理费、财产保全费。事实与理由：两被告在履约过程中违约，原告遂提起本案诉讼。两被告均无答辩，无提交证据。原告围绕其诉讼请求，提交了《个人信贷业务申请表》《个人购房担保借款合同》、两被告结婚证复印件、共同还款承诺书、借款凭证、《不动产登记证明》、欠供明细表、系统截图等证据。两被告经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。本院认定事实如下：2017年6月5日，原告（贷款人、抵押权人）与被告温锦荣（借款人、抵押人）、曾紫蕾（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定借款金额为1480000元，用于购买住房，借款期限360月；借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础下浮10%后确定，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为合同的组成部分；还款方式为等额本息还款，抵押人同意以增城区××街金凤××街××房作为抵押，担保合同项下的借款本金、利息、罚息、复利等；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权等。两被告并向原告出具《共同还款承诺书》，载明：夫妻双方（温锦荣及其配偶曾紫蕾）承诺共同承担上述债务，按时归还贷款，并承担连带责任。上述抵押房产于2017年6月9日在房屋管理部门办理了抵押权登记手续，登记地址为增城区××街金凤××街××房，权利人为原告，义务人为被告温锦荣。2017年9月1日，原告向被告温锦荣发放贷款1480000元。借款凭证上载明的执行利率为年利率4.9%。在合同履行过程中，被告温锦荣自2020年5月3日起开始逾期还款，成讼。原告的起诉状副本于2020年11月10日送达两被告。原告提交的欠供明细表显示：截至2020年7月4日，被告温锦荣尚欠本金1420266.95元、利息17373.05元、罚息28.14元、复利79.30元。庭审中，原告明确其主张的罚息未计算复利。另提交两被告结婚证复印件，拟证明两被告为夫妻关系。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经不再公布。中国人民银行于2019年12月28日发布了《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》，规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。2019年12月的五年期以上LPR为4.8%。本院认为：原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，内容无违反法律法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有约束力。原告已依约履行了发放借款的义务，享有按时收回借款本金及利息收益的权利。现被告温锦荣未能按期偿还借款本息构成违约，应承担违约责任。原告起诉要求被告温锦荣提前偿还剩余全部借款本金，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。因原告宣布合同提前到期，该到期日应为起诉状副本送达两被告之日，即2020年11月10日，故利息应当计算至该日止。罚息、复利应按中国人民银行公告要求作相应调整，具体在本案中，根据借款合同约定，现在合同执行利率为年利率4.9%，2019年12月20日的LPR为年利率4.8%，二者的差值为0.1%（一个基点等于0.01%），所以本案贷款利率从2021年1月1日起依据利率调整日（即每年1月1日）前一日的相应期限LPR加10基点，在每个利率调整日调整一次。被告曾紫蕾向原告出具《共同还款承诺书》，承诺共同承担上述债务，故原告要求被告曾紫蕾对上述借款承担共同还款责任的请求，本院予以支持。被告温锦荣提供其名下位于增城区××街金凤××街××房为上述借款作抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，原告与被告温锦荣之间的抵押担保法律关系成立。当两被告不履行还款义务时，原告有权从依法处分抵押房产所得价款中优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告温锦荣、曾紫蕾向原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行偿还借款本金1420266.95元、利息、罚息及复利[暂计至2020年7月4日止的利息为17373.05元、罚息为28.14元、复利为79.30元；从2020年7月5日起至2020年11月10日止的利息以未到期的欠款本金为基数，罚息以已到期的欠款本金为基数，复利以应付未付的利息为基数，均按照《个人购房担保借款合同》约定的标准计算；从2020年11月11日起的罚息以尚欠本金为基数，复利以截至2020年11月10日应付未付的利息为基数，均按照年利率4.9%再上浮50%计算至2020年12月31日；从2021年1月1日起的罚息、复利依据利率调整日（即每年1月1日）前一日的相应期限LPR加10基点再上浮50%计算至款项实际清偿日止，其中罚息不得计收复利]；二、被告温锦荣、曾紫蕾不履行上述判决义务时，原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行有权从依法处分被告温锦荣名下广州市增城区增江街金凤皇庭凤翔街78号304房所得价款中优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8870元、财产保全费5000元，均由被告温锦荣、曾紫蕾共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二〇年十二月十八日书记员 陶诗雯法庭记录员邹一民