广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0785民初2084号原告：中国工商银行股份有限公司恩平支行，住所地：广东省恩平市×××××××锦江国际广场C区商铺5号，统一社会信用代码：914×××××××××××852B。负责人：吴均能，行长。委托诉讼代理人：冯松永，该公司员工。委托诉讼代理人：刘永泉，该公司员工。被告：何家荣，男，1986年8月18日出生，汉族，住广东省恩平市×××××××××××××××，现住广东省恩平市燕华广场×区××号。身份证号码：440××××××××××××334。委托诉讼代理人：何景和（与何家荣系父子关系），男，汉族，住海南省东方市红泉农场机关宿舍，现住广东省恩平市燕华广场B区96号身份证号码：460××××××××××××374。被告：梁丽婷，女，1990年10月26日出生，汉族，住广东省恩平市××××××××××××××××××。身份证号码：440××××××××××××961。委托诉讼代理人：陈雯，广东协诚律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行（以下简称“工商银行恩平支行”）与被告何家荣、梁丽婷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人冯松永、两被告委托诉讼代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求法院确认自被告收到起诉状之日起解除原告和何家荣签订2015年恩工按字418号《个人购房借款/担保合同》，何家荣立即偿还贷款本金102767.46元及相关利息858.59元，合计103626.05元[相关利息暂计至2020年5月21日，从2020年5月22日起至该笔贷款还清之日止的正常利息（按照合同约定的基准利率即年利率4.9%计付）、逾期利息（年利率7.35%）、复利（以逾期部分利息的金额为基数按照年利率7.35%计付）按《个人购房借款/担保合同》约定利率计算]；2.请求法院判令何家荣如不按期偿还上述债务，原告对拍卖、变卖坐落于恩平市××××××××××恒大泉都云泉四街×幢××××抵押物的处置所得款项享有优先受偿权；3.请求判令梁丽婷对何家荣上述债务承担共同清偿责任；4.请求法院判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：何家荣于2015年5月13日与原告签订2015年恩工按字418号《个人购房借款/担保合同》，向原告申请个人住房贷款18万元用于购买坐落于恩平市××××××××××恒大泉都云泉四街×幢××××的房产，期限自2015年5月14日至2025年5月14日，约定还款日期为每月15号。何家荣同意将其购买的位于恩平市××××××××××恒大泉都云泉四街×幢2603的房产为上述贷款提供抵押担保并已办妥房屋抵押登记手续[抵押登记号：粤（2018）恩平市不动产证明第0014189号]。上述合同签定后，原告按照合同约定于2015年5月14日向何家荣发放了个人住房贷款18万元，履行了合同约定的原告义务。根据被告提供的《结婚证》，何家荣和梁丽婷自2013年10月23日登记为合法夫妻。何家荣现因工作不稳定没收入来源减少，还款出现逾期，其现已连续2个月（累计违约次数为15次）未按合同约定一次偿还原告贷款本息。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条的规定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未还的借款和其他融资款项立即到期并要求借款人立即清偿未还款项所产生的利息、罚息及其他费用；解除合同。被告何家荣已经构成违约，原告催收清偿上述贷款全部余额及相关利息，但何家荣未能履行其还款义务。被告梁丽婷为何家荣的配偶，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定及梁丽婷在《中国工商银行个人贷款申请表》上亦签名确认，何家荣的上述债务属于夫妻共同债务，梁丽婷应对何家荣的上述债务承担共同清偿责任。原告通知梁丽婷对何家荣贷款承担合同清偿责任，梁丽婷未能履行其义务。综上所述，原告与被告所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。现被告已构成严重违约，依法应承担违约责任并立即偿还贷款本金102767.46元及相关利息858.59元，合计103626.05元（相关利息暂计至2020年5月21日，从2020年5月22日起至该笔贷款还清之日止的相关利息按上述合同约定利率计算）。被告何家荣辩称，当时涉案贷款一直都是按时交的，偶尔是过两三天补充交了。贷款属实，但是具体金额不清楚。今年上半年6月份之前何家荣没有工作，逾期以后一直没有收到银行的资料，电话也没有收到，一直拖了两期，直到起诉才知道这个事情，现在已经把逾期的填了上去。现在被告何家荣有工作了，最好是按照原来的合同继续偿还贷款。被告梁丽婷辩称，该房产是被告何家荣私下购置，被告梁丽婷对该房产及贷款情况不知情，根据原告提供的证据证明，该房产所有权属于被告何家荣个人所有，该贷款应认定为被告何家荣个人债务。据被告梁丽婷本人所述，其与被告何家荣与2015年年底已经分居至今，该房产由被告何家荣个人贷款并还款，不应认定为夫妻共同财产，该房产也没有用于夫妻共同生活，依法不属于夫妻共同债务。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定如下事实：被告何家荣、梁丽婷于2013年10月23日办理结婚登记手续登记结婚。2015年5月5日，被告何家荣作为借款主申请人在《中国工商银行个人贷款申请表》“借款申请人及共同申请人声明”一栏中签名，申请向原告工商银行恩平支行贷款18万元。被告梁丽婷在该《中国工商银行个人贷款申请表》“借款申请人及共同申请人配偶声明”一栏中以借款主申请人配偶的身份签名，确认“本人声明：该借款为夫妻共同债务，自本人签署授权之日起至贷款审批最终结果确定之日授权中国工商银行通过金融信用信息基础数据库查询、打印、保存、使用本人信用报告用于审核贷款申请、担保人资格及与贷款申请相关的其他事项。本人声明中国工商银行已经依法向本人提示征信授权相关事项，对相关概念、内容及法律效果做出了说明，保证人已经知悉并理解有关内容”。2015年5月13日，原告工商银行恩平支行与被告何家荣签订《个人购房借款/担保合同》，主要条款约定如下：1.第一条约定贷款金额18万元；2.第二条约定借款用途为购买坐落于恩平市××××××××××恒大泉都云泉四街×幢××××号的房产；3.第三条约定贷款期限10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；4.第四条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮0%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；5.第六条约定采用按月等额本息还款法（按月计息），每月15日为还款日；6.第九条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；7.第十三条补充条款即抵押物清单：恩平市××××××××××恒大泉都云泉四街×幢××××号房；8.第十四条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并有权解除合同，要求赔偿因违约给贷款人造成的损失。原告于2015年5月14日向被告何家荣发放贷款18万元。发放贷款凭证记载执行利率5.65%，《借据历史处理明细本地查询》证实实际执行利率4.9%。被告何家荣从2015年5月14日开始以等额本息的方式按月还款，在还款期间陆续出现逾期还款的情况，至2020年5月21日累计出现15期逾期还款的情况，逾期本金102767.46元及相关利息858.59元合计103626.05元。原告确认从2020年5月22日至庭审的当天即2020年12月8日止，被告何家荣偿还了借款本金10660.84元、利息3368.26元，仍欠贷款本金92106.62元，没有欠利息。被告何家荣为案涉贷款以其所购买的坐落于恩平市××××××××××恒大泉都云泉四街×幢2603的房产向原告提供抵押担保，并于2018年12月17日办理了抵押权登记手续[不动产登记证明号：粤（2018）恩平市不动产证明第0014189号；权利人：中国工商银行股份有限公司恩平支行；义务人：何家荣；担保债权的数额：18万元]。被告何家荣收到本院依法送达的本案起诉状副本的时间为2020年9月24日。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告工商银行恩平支行与被告何家荣签订的《个人购房借款/担保合同》系双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护。原告已依约向被告何家荣发放贷款18万元。被告何家荣未按合同约定的期限履行还款义务，已构成违约，应当根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定承担违约责任。一、关于原告主张解除合同并诉请被告何家荣偿还贷款本息的问题《个人购房借款/担保合同》第十四条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并有权解除合同，要求赔偿因违约给贷款人造成的损失。该约定不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”的规定，原告主张自被告收到起诉状之日起（2020年9月24日）解除原告与何家荣签订的2015年恩工按字418号《个人购房借款/担保合同》，理据充分，本院予以确认和支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十条“有下列情形之一的，合同权利义务终止：（二）合同解除”和第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同的性质，当事人可以要求恢复原状、采取补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，原告主张被告何家荣立即偿还剩余贷款本息属于解除合同后的赔偿损失请求，而原告确认从2020年5月22日起至庭审的当天即2020年12月8日止被告何家荣已经偿还了借款本金10660.84元、利息3368.26元，仍欠贷款本金92106.62元，没有欠利息，因此，被告何家荣在合同解除后仍应向原告偿还剩余借款本金92106.62元并从2020年12月9日起至全部款项付清日止计付利息（正常利息以实际欠款额为基数按年利率4.9%计付，逾期利息以逾期金额为基数按年利率7.35%计付，复利以逾期部分的利息金额为基数按年利率7.35%计付）。二、关于原告主张对拍卖、变卖坐落于恩平市××××××××××恒大泉都云泉四街×幢××××号房的抵押物处置所得享有优先受偿权的问题根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，本案案涉借款由被告何家荣提供了房屋抵押并办理了抵押登记手续，被告何家荣不履行债务时，原告有权以坐落于恩平市××××××××××恒大泉都云泉四街×幢××××号房折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款在担保债权的数额18万元限额内优先受偿。三、关于原告诉请被告梁丽婷对被告何家荣的本案贷款债务承担共同清偿的问题被告梁丽婷作为主申请人的配偶在《中国工商银行个人贷款申请表》上签名，并声明此笔借款为夫妻共同债务，意思表示真实，符合法律规定，因此，原告的该项主张理据充分，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十条第（二）项、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条第一款规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司恩平支行与被告何家荣签订的2015年恩工按字418号《个人购房借款/担保合同》自2020年9月24日起解除；二、被告何家荣、梁丽婷应在本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司恩平支行偿还借款本金92106.62元并从2020年12月9日起至全部款项付清日止计付利息（正常利息以实际欠款额为基数按年利率4.9%计付，逾期利息以逾期金额为基数按年利率7.35%计付，复利以逾期部分的利息金额为基数按年利率7.35%计付）；三、原告中国工商银行股份有限公司恩平支行对抵押财产即坐落于恩平市××××××××××恒大泉都云泉四街×幢××××号房折价、拍卖、变卖的价款在担保债权的数额18万元限额内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2372.52元（原告中国工商银行股份有限公司恩平支行已预交），由被告何家荣、梁丽婷共同负担。原告多预交的案件受理费2372.52元由本院予以退回；被告何家荣、梁丽婷应共同向本院补缴案件受理费2372.52元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  任爱武审 判 员  陈婷婷人民陪审员  黄力宇二〇二〇年十二月二十五日法官 助理  杨林涛书 记 员  郑秀媚