重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0154民初7564号原告：重庆市小微企业融资担保有限公司，住所地重庆市渝北区龙兴镇迎龙大道19号，统一社会信用代码91500000331675811Y。法定代表人：曾军，董事长。委托诉讼代理人：王**、周敏，重庆弘全律师事务所律师。被告：胡吉珍，女，汉族，1973年02月01日出生，住重庆市开州区。原告重庆市小微企业融资担保有限公司(以下简称小微融资担保公司)与被告胡吉珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月26日立案后，依法由审判员张森适用简易程序公开开庭进行审理。原告小微融资担保公司的委托诉讼代理人周敏到庭参加诉讼。被告胡吉珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告小微融资担保公司向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告胡吉珍立即偿还原告债权本金100000元；二、请求判令被告立即偿还原告借款利息4528.92元、罚息0元，复利51.2元(截止2020年8月31日止)；并支付原告以100000元为基数，按年利率7.35%上浮50%的利率（即11.025%），自2020年9月1日起至该款清之日止的罚息；三、请求判令被告按《个人贷款合同》的约定，向原告支付以不能按时支付的利息4528.92元为基数，按贷款利率7.35%上浮50%的利率（即11.025%），自2020年9月1日起计算至该款清之日止的复利；四、请求判令被告支付原告产生的律师代理费用3137元；五、请求判令原告对被告所有的位于开州区的房屋折价或者拍卖、变卖所得折价款享有优先受偿权；六、请求判令所有被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告胡吉珍与重庆农村商业银行股份有限公司开州支行于2019年4月23日签订《个人贷款合同》，约定由前述银行向被告发放贷款100000元，借款期限为12个月，自2019年5月6日起至2020年5月5止，年利率为7.35%，按季付息，到期还本。逾期还贷的，罚息利率在贷款利率上加收50%。被告以其自有抵押物提供担保，并办理登记手续。合同还约定了如因合同履行发生争议，由承贷银行所在地人民法院管辖。合同签订后，前述银行于2019年5月6日按约向被告发放贷款100000元。此后，被告未按约还本付息，构成违约。截止2020年8月31日，被告欠银行借款本金100000元，欠银行利息4528.92元、罚息6元、复利51.2元。2020年8月31日，银行将前述债权转让给小微融资担保公司，双方并签订了《债权转让协议》。小微融资担保公司在支付债权转让款后，获得银行对被告的债权。而被告至今没有向小微融资担保公司清偿债务。被告胡吉珍未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下：2019年4月23日，重庆农村商业银行股份有限公司开州支行(贷款人，甲方)与胡吉珍（借款人，抵押人、乙方、丙方）签订《个人贷款合同》（合同编号：开州支行2019年个贷字第3402122019200351号），该合同主要内容为：“胡吉珍向重庆农村商业银行股份有限公司开州支行贷款100000元，贷款期限12个月，即自2019年5月6日至2020年5月5日止；贷款支用有效期间为2019年5月6日至2019年7月30日止，超过支用有效期间未使用的贷款额度自动失效；贷款用途购皮具保养材料；贷款利率采用固定利率，为年利率7.35%，在贷款期限内如遇基准利率调整或计息方法变更，仍按合同利率执行，不分段计息。胡吉珍采用按期结息、到期还本法的方式还款，即胡吉珍在每季末月的20日，按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还。胡吉珍应在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内，若胡吉珍逾期，则从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为在贷款利率上加收50%。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利,罚息利率为在贷款利率上加收100%。贷款方式为担保贷款，胡吉珍提供抵押物，即胡吉珍以其名下位于开县的房屋作抵押物，为《个人贷款合同》项下胡吉珍所欠的全部债务提供抵押担保。无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任。前述抵押担保的范围包括贷款本金、利息（含罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、律师代理费等）。胡吉珍未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，均构成违约，甲方有权要求胡吉珍立即归还贷款本息及相关费用，限期纠正违约行为并赔偿相应损失，收取逾期罚息、违约金、应付未付利息的复利，以及行使担保权利。”。该《个人贷款合同》第二部分特别条款的第三十五条其他约定事项载明“若到期借款人未能全额偿还合同约定的本息，则至贷款逾期第70天起我行将本合同项下所有债权（主债权及相关抵质押权、保证债权等全部从权利）转让至重庆市小微企业融资担保有限公司名下。我行无需另行通知借款人及担保人，借款人及担保人已知悉若自贷款逾期70天仍未向我行还清本息的，则应向重庆市小微企业融资担保有限公司履行合同项下全部义务”。另查明，2019年4月23日，重庆市开州区国土资源和房屋管理局就前述抵押，颁发了不动产登记证明。该证书载有“权利人：重庆农村商业银行股份有限公司开州支行，义务人：胡吉珍，房地产坐落：开县，抵押房地产权证号”。再查明，2019年5月6日，重庆农村商业银行股份有限公司开州支行向被告胡吉珍发放100000元贷款。被告胡吉珍亦于当日在该银行的《借款借据》作为借款人签名。该《借款借据》载明的主要内容有“借款人名称：胡吉珍，借款合同编号：3402122019200351，贷款金额：壹拾万元整，贷款日期：2019年5月6日，到期日期2020年5月5日，年利率7.35%”。贷款到期后，被告胡吉珍未按约清偿本息，截止2020年8月31日，下欠银行借款本金100000元、利息4528.92元、复利51.2元。又查明，2020年8月31日原告小微融资担保公司(受让方，甲方)与重庆农村商业银行股份有限公司开州支行（转让方，乙方）签订了《债权转让合同》，该合同主要有“甲方将乙方与借款人胡吉珍签订的编号为开州支行2019年个贷字第3402122019200351号的贷款合同及该主合同项下的担保合同（包括抵质押合同、保证合同等）所有债权（主债权及相关抵质押权、保证债权等全部从权利）转让至甲方”，“二、债权转让款的支付：本协议签订并收到上述相关资料后10日内，甲方应按债权转让金额104580.12元（其中本金100000元，利息4528.92元、复利51.2元）等价支付乙方债权转让款。当乙方收妥甲方支付的全部债权转让款后，主债权及相关抵质押权、保证债权等全部从权利即转让至甲方名下”，“四、本协议自双方法定代表人或授权代理人签字或签章并加盖公章或合同专用章且乙方收妥全部债权转让款之日起生效，若乙方在本协议第二条约定的时间内未收妥全部债权转让款，则本协议不生效。”等内容。2020年8月31日，小微融资担保公司向重庆农村商业银行股份有限公司开州支行转账支付了104580.12元债权转让款。原告小微融资担保公司为实现本案债权而产生律师费3137元。上述事实有原、被告身份信息材料、《个人贷款合同》、《借款借据》、房屋产权证书、不动产的登记证明、《债权转让合同》、《贷款回收凭证》、银行交易明细、《委托代理合同》、发票以及当事人的陈述等证据在卷予以佐证，足以认定。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。重庆农村商业银行股份有限公司开州支行于2019年4月23日与被告胡吉珍签订的《个人贷款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合同成立并有效，重庆农村商业银行股份有限公司开州支行与被告胡吉珍金融借款合同关系成立，且依据原告小微融资担保公司提交的银行交易记录以及被告胡吉珍签字确认的《借款借据》，重庆农村商业银行股份有限公司开州支行已履行足额发放贷款的义务。同时，被告胡吉珍自愿以其名下的房屋为前述借款提供抵押担保，且该抵押亦于2019年4月23日办理抵押登记，并由登记机关颁发了不动产登记证明，故该抵押权已经设立，即重庆农村商业银行股份有限公司开州支行对胡吉珍提供的抵押物享有抵押权。重庆农村商业银行股份有限公司开州支行就前述债权与原告小微融资担保公司签订《债权转让协议》，该协议系双方的真实意思表示，并不违反法律、行政法规的禁止性规定，并且依该协议约定的生效条件，原告小微融资担保公司已于2020年8月31日向对方全额支付了104580.12元的债权转让款，重庆农村商业银行股份有限公司开州支行亦于当日出具付款回单，足见协议约定的生效条件已成就，故前述《债权转让协议》已发生法律效力。依据《中华人民共和国合同法》第八十条“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。”之规定，本案被告胡吉珍与重庆农村商业银行股份有限公司开州支行签订的《个人贷款合同》特别条款中的第三十五条的其他约定事项明确载明“若到期借款人未能全额偿还合同约定的本息，则至贷款逾期第70天起我行将本合同项下所有债权(主债权及相关抵质押权、保证债权等全部从权利)转让至重庆市小微企业融资担保有限公司名下。我行无需另行通知借款人及担保人，借款人及担保人已知悉若自贷款逾期70天仍未向我行还清本息的，则应向重庆市小微企业融资担保有限公司履行合同项下全部义务”，重庆农村商业银行股份有限公司开州支行与原告小微融资担保公司签订债权转让协议时贷款逾期已经超过70天，故按合同约定被告胡吉珍能够预见债权已转让给被告小微融资担保公司的事实，无须另行通知。且在本案诉讼中，本院亦向被告胡吉珍依法送达了含起诉状副本在内的法律文书，因而，本案债权转让对胡吉珍发生法律效力，原告小微融资担保公司已继受取得重庆农村商业银行股份有限公司开州支行对被告胡吉珍享有的借款债权。同时，依据《债权转让协议》的约定，以及《中华人民共和国合同法》第八十一条“债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。”之规定，原告小微融资担保公司亦已继受取得重庆农村商业银行股份有限公司开州支行享有的被告胡吉珍为借款债权所抵押担保的从权利。被告胡吉珍未按合同约定按期足额偿还借款，故应按合同约定承担还款责任，并承担相应的违约责任，依据原告提供还款明细及下欠本息账单，截止2020年8月31日被告胡吉珍下欠借款本金100000元、利息4528.92元、复利51.2元，故对原告主张要求被告胡吉珍偿还借款本金100000元、利息4528.92元、复利51.2元的诉讼请求，予以支持。关于2020年9月1日起至借款还清时止的罚息、复利。本院认为，被告胡吉珍未按合同约定清偿借款本息，系未能诚信、全面地履行义务，其行为已符合《个人贷款合同》中约定的“未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用”的违约情形，已构成违约，其应承担合同约定的违约责任。即原告小微融资担保公司有权向胡吉珍收取逾期后的罚息。《个人贷款合同》已明确约定了罚息的计算标准及适用情形，该约定并不违反法律、行政法规的禁止性规定，且符合中国人民银行有关贷款利率管理的规定。故对原告小微融资担保公司主张要求被告胡吉珍以借款本金100000元为基数，从2020年9月1日起至借款付清时止，按贷款执行利率7.35%上浮50%后的利率(即年利率11.025%)支付罚息的诉讼请求，予以支持。关于复利，本院认为，《个人贷款合同》约定对不能按时支付的利息计收复利，被告胡吉珍截止2020年8月31日尚欠利息4528.92元，对该未按时支付的利息可按罚息利率计收复利，故对于小微融资担保公司诉请的复利，本院予以支持。关于律师费3137元。原告小微融资担保公司提交的《委托代理合同》、发票能佐证小微融资担保公司为实现其债权客观支出了律师费，该费用系因被告胡吉珍未能按约清偿借款本息而引起诉讼所产生的费用，依《个人贷款合同》所约定的原告小微融资担保公司有权要求立即归还贷款相关费用和有权要求限期纠正违约行为并赔偿相应损失，以及该合同所约定的担保范围包括为实现债权及相应担保权利的全部费用(包括但不限于诉讼费、律师代理费等)，故对该诉讼请求予以支持。关于对抵押房物的折价或者拍卖、变卖所得折价款享有优先受偿权。被告胡吉珍在《个人贷款合同》中以其名下位于开县的房屋作抵押物，并办理抵押登记，故原告对该抵押物依法享有抵押权，并对抵押物的折价或者拍卖、变卖所得折价款享有优先受偿权。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第四十五条、第六十条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡吉珍在本判决生效后十日内偿还原告重庆市小微企业融资担保有限公司借款本金100000元及利息4528.92元、复利51.2元；二、被告胡吉珍在本判决生效后十日内支付原告重庆市小微企业融资担保有限公司逾期利息(从2020年9月1日起，以100000元本金为基数，按年利率11.025%计算至借款付清时止)；三、被告胡吉珍在本判决生效后十日内支付原告重庆市小微企业融资担保有限公司复利(从2020年9月1日起，以4528.92元借期内利息为基数，按年利率11.025%计算至还清该借期内利息之日止)；四、被告胡吉珍在本判决生效后十日内支付原告重庆市小微企业融资担保有限公司因实现债权所产生的律师费3137元；五、如果被告胡吉珍未在本判决上述第一、二、三、四项指定的期间内履行金钱给付义务，则原告重庆市小微企业融资担保有限公司对被告胡吉珍名下位于开县的房屋折价或者拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1227元，由被告胡吉珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员  张 森二〇二〇年十二月三十日法官助理  王馗先书 记 员  梁 婧