广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0202民初4799号 原告：中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司，住所地：广西柳州市中山中路37路。统一社会信用代码：91450200973179991X。 负责人：陈雪斌，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：罗韦韦，广西银正律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁理，广西银正律师事务所律师。 被告：黄丛香，女，1975年12月29日出生，仫佬族，住广西柳州市柳南区。 被告：何**强，男，1976年4月6日出生，住广西柳州市柳南区。 原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司诉被告黄丛香、何**强保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月27日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司的委托诉讼代理人罗韦韦、被告黄丛香到庭参加诉讼。被告何**强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄丛香偿还原告代其偿还的贷款本金、利息、罚息共计43341.84元；2.判令被告黄丛香向原告支付保费2505.75元(2020年1月、2020年2月、2020年3月共三期:823.25×3)；3.判令被告黄丛香向原告支付违约金6693.74元【以1、2项尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日（2020年4月7日）开始，按每日千分之一计算，暂计算至2020年9月1日为(54505.3+4483.14)×147×1‰，自2020年9月1日起的违约金按此标准另行计算至被告实际清偿之日】；4.判令被告何**强对被告黄丛香的上述三项债务承担共同清偿责任；5.本案所有诉讼费用全部由两被告承担。 事实与理由：2019年6月19日，中国光大银行股份有限公司柳州分行（以下简称光大银行柳州分行）与被告黄丛香签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告黄丛香向光大银行柳州分行申请人保个人小额信用贷款人民币伍万元整用于生产生活所需，贷款期限自2019年6月19日至2022年6月19日，还款方式“等额还款”。2019年6月14日，被告黄丛香与原告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险合同》，约定被保险人为光大银行柳州分行，投保人为被告黄丛香，保险金额为55681.71元，保险费为30069元，保险费按每月缴纳，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天；投保人未依贷款合同约定还款时，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，并在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。上述合同签订后，光大银行柳州分行按约定向被告黄丛香履行了发放贷款义务，但被告黄丛香不按合同约定的时间和数额向光大银行柳州分行偿还贷款本息，导致原告于2020年4月8日向光大银行柳州分行支付了保险赔款43341.84元，取得光大银行柳州分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，依法向被告黄丛香追偿，被告黄丛香至今未予偿还。根据保险合同的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告黄丛香未按约定偿还光大银行的借款和利息，未按约定向原告交纳保费，损害了原告的合法权益。且上述债务发生在被告黄丛香与被告何**强夫妻关系存续期间，被告何**强应对上述债务承担共同清偿责任。为维护原告的合法权益，特提出上述诉讼请求，请法院依法支持。 被告黄丛香辩称，1、黄丛香向原告贷款的数额及时间是事实，因黄丛香是农民，经济收入很低，靠外出打临工勉强维持生活，造成未能按时还款而不是有意拖欠；2、黄丛香只对欠原告的款项及约定的利息在法律保护的范围内承担还款义务，至于原告与光大银行之间的经济关系与黄丛香无关；3、考虑到黄丛香的收入和经济能力，目前无钱偿还欠款本金，利息请求减免，无力再承担利息和违约金；4、被告何**强与本案借款无关，把其列为被告是无法律依据的，因黄丛香在借款前就已经与何**强离婚，恳请法院查明事实，在维护原告经济利益的同时考虑被告的情况。 被告何**强经本院合法传唤未到庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提交任何证据及书面答辩意见。 围绕诉讼请求，原告提供了被告身份证复印件、《个人贷款合同（无担保条款）》、借款借据、保险单及保险条款、投保单、投保人声明书、个贷业务对账单、代偿债务与权益转让确认书作为证据，除被告身份证为复印件外，其余证据均提交证据原件予以核对。被告黄丛香提交离婚证作为证据，并提交原件予以核对。本庭组织当事人进行质证，被告黄丛香对原告提交的上述证据均予以认可，原告对被告黄丛香提交的证据予以认可。对于当事人无异议的证据，本院予以认定并在卷佐证。 根据经审查确认的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的案件基本事实予以认定。另查明，案外人光大银行柳州分行向被告黄丛香发放贷款的日期为2019年6月19日；原告与被告黄丛香签订的个人信用贷款保证保险保险单约定保险费为30069元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为835.25元。被告黄丛香与何**强于2017年1月6日登记离婚。后被告黄丛香未按时偿还本息及保险费，酿成本诉。 本院认为，原告与被告黄丛香签订的个人信用贷款保证保险保险单是当事人的真实意思表示，合法有效。个人信用贷款保证保险保险单约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项。因被告黄丛香未按照其与光大银行柳州分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》履行偿还贷款本息的义务，原告已依据个人信用贷款保证保险保险单的约定向被保险人光大银行柳州分行赔偿了43341.84元，有权要求被告黄丛香偿还该款项，故本院对原告要求被告黄丛香偿还代偿款43341.84元的诉请予以支持。 关于保险费的问题。原告与被告黄丛香签订的个人信用贷款保证保险保险单约定保险费为30069元，保险费按月缴纳，每月保险费为835.25元，现原告仅要求被告支付三期保费，本院对原告要求被告黄丛香支付三期的保险费2505.75元的诉请予以支持。 关于违约金的问题。原告与被告黄丛香签订的个人信用贷款保证保险保险单特别约定清单约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。本案中，因被告黄丛香的违约行为，原告的实际损失主要为资金占用期间的利息损失，综合合同的履行情况、当事人的过错程度等因素，根据公平原则，本院对违约金进行调整为：以尚欠款项45847.59元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍（即年利率15.4%），从原告代偿的2020年4月8日暂计至2020年9月1日为2804.60元，之后的违约金以45847.59元中未支付的款项为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍（即年利率15.4%）计至实际清偿之日止。超出上述计算部分的违约金，本院不予支持。 关于被告何**强的问题。涉案贷款发生在二被告离婚后，原告未提交证据证明被告何**强对本案债务予以追认，故对于原告要求被告何**强对被告黄丛香的上述债务承担共同清偿责任的诉请，无事实和法律依据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄丛香向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司偿还代偿款43341.84元； 二、被告黄丛香向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司支付保险费2505.75元； 三、被告黄丛香向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司支付违约金2804.60元（该违约金暂计至2020年9月1日，之后的违约金以45847.59元中未支付的款项为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%计至实际清偿之日止）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费557元（已减半收取，原告已预交），由被告黄丛香负担516元，由原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司负担41元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 员 陈小红 二〇二〇年十一月三十日 代书记员 罗慧华