重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0108民初17630号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101之一J30，统一社会信用代码91440115MA59ATXN6C。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托诉讼代理人：毕文鹏，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：秦霞，重庆索通律师事务所律师。被告：秦勇，男，汉族，1990年2月15日出生，住重庆市铜梁区。原告中邮消费金融有限公司（以下简称中邮公司）诉被告秦勇金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中邮公司委托诉讼代理人秦霞到庭参加了诉讼，被告秦勇经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中邮公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告一次性偿还原告贷款本金80701.49元并支付利息、罚息及手续费（其中：利息以未还贷款本金为基数，从被告逾期还款之日（2020年2月28日）起计至实际清偿之日止，按年利率21.78%标准计算；罚息以逾期金额为基数，从被告逾期还款之日（2020年2月28日）起至2020年5月26日止，以合同约定利率的1.5倍每日计算。合同解除后，以贷款本金余额为基数，按合同约定利率的1.5倍每日计算至实际清偿之日止）。暂计至2020年5月26日，本金、利息、罚息三项合计86276.38元。利息、罚息之和以不超过贷款本金余额按年利率24%计算的金额为限；2.请求判令本案律师费1725.53元，诉讼费用及实现债权的其他费用全部由被告承担。事实及理由：原告与被告于2019年8月23日签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》，确定由原告向被告发放金额为90000元的贷款，利息为年化利率21.78%，还款期限36期。协议签订后，原告按约发放了贷款，被告却未按约定履行还款义务，并从2020年2月28日起开始逾期。根据协议约定，被告应当立即偿还全部贷款本息，并支付罚息，但被告至今未返还欠款。原告认为被告未按照约定还款，构成违约，故诉至本院。被告秦勇未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。经审理查明，被告秦勇于2019年8月23日向原告中邮公司提交个人消费贷款申请表，并签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》，贷款金额90000元，贷款期限36期，被告秦勇确认已充分阅读并完全理解客户知情确认书及协议中记载的相关条款，并知晓各项规则和收费标准，愿意遵守协议条款中的所有内容。《“邮你贷”个人消费贷款协议》约定：本贷款自公司自行或委托第三方支付机构向借款人指定的放款账户划转贷款之日起开始计算利息。贷款利率为固定利率，每月还款额＝每月还款本息＋月手续费，其中每月还款本息＝[贷款本金×月利率×（1＋月利率）^贷款期数]÷[（1＋月利率）^贷款期数-1]，月手续费＝贷款本金×月手续费率，月利率、月手续费率以公司最终审批结果为准；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及其他相关费用时的即视为逾期贷款。从逾期之日起，对逾期的本金和利息，公司按照罚息利率对借款人按日计收罚息，直到清偿之日止，罚息利率为借款利率的1.5倍；本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后每期还款日以此类推，最后一个还款日为贷款期限届满日，具体以贷款发放后公司提供的借款人还款计划表为准。借款人若未能在当期贷款还款日（含，下同）之前偿还本协议项下当期所有的贷款本金、利息、手续费及其他相关费用的，则自当期贷款还款日次日起，公司有权对借款人未偿还的款项按前述罚息收取规则计收罚息；公司按照时间顺序，优先划扣最早应偿还的贷款款项，若借款人还款账户中的可用余额不足以支付本协议下到期应付款项的，公司按费用（包括但不限于罚息）、利息、本金的顺序划扣。逾期超过规定天数的，公司按本金、利息、费用（包括但不限于罚息）的顺序划扣；借款人违反本协议约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息及其他应付款项、费用的视为违约；借款人发生协议项下的违约或逾期违约情形时，公司有权要求借款人承担支付违约金、补偿款及赔偿损失，并可宣布本协议项下的全部或部分（由公司视情况决定）已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用；公司为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于仲裁费、诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、调查取证费等合理费用），均由借款人负担。借款人同意以重庆市铜梁区的地址作为各类协议文件以及法律文书的送达地址。合同签订后，原告中邮公司于2019年8月28日向被告秦勇中国邮政储蓄银行账户转账90000元，并制订了《还款计划表》，列明了36期还款的每期应还款日、计算天数、应还款金额、应还本金、利息及分期手续费，各期手续费均为0元，除第36期应还本息为3426.74元外，其余各期应还本息均为3426.91元。原告中邮公司提供的《欠款明细表》载明：案涉借款的年化利率为21.78%，手续费为0元；被告逾期起始日为2020年2月28日；截至2020年5月26日，被告秦勇尚欠本金80701.49元，利息5574.89元，罚息467.55元。另查明，原告中邮公司经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准颁发金融许可证，经营范围为货币金融服务。原告中邮公司与重庆索通律师事务所签订《催收服务委托合同》，为实现本案债权，原告中邮公司向重庆索通律师事务所支付了律师费1725.53元。庭审中，原告中邮公司陈述，因被告秦勇未依约还款，现通过诉讼方式宣布借款提前到期，起诉状副本送达被告秦勇时即视为宣布借款提前到期，并解除合同。经查明，本院于2020年10月22日将起诉状副本送达被告秦勇。上述事实，有当事人的陈述、个人消费贷款申请表、“邮你贷”个人消费协议、交易确认函、还款计划表、欠款明细表、《催收服务委托合同》等证据证实，本院予以采信。本院认为，被告秦勇与原告中邮公司签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告按约放款后，被告应当依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。现被告已多期未还本付息，构成违约，按照双方约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告偿还剩余贷款及相应费用。本院依法向被告秦勇送达了民事起诉状副本，可视为原告关于解除合同的通知已经到达被告。现原告要求被告偿还贷款本金及利息、罚息的诉讼请求符合法律规定及双方约定，本院予以支持，根据被告的欠费明细，具体支持为被告向原告偿还贷款本金80701.49元，并支付截至2020年5月26日的利息5574.89元、罚息467.55元，并从2020年5月27日起以欠付本金80701.49元中未偿还部分为基数，按年利率21.78%向原告支付利息至合同解除之日；合同解除之后，利息和罚息以被告欠付本金80701.49元中未偿还部分为基数按年利率24%计算。因双方未约定手续费，故对原告要求被告支付手续费的诉讼请求，本院不予支持。关于律师费损失，原告提供证据证明其确因提起本案诉讼支付了律师费1725.53元，其主张该项损失有合同约定及事实依据，本院予以支持。被告秦勇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为自行放弃举证、质证及抗辩之权利，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零一条、二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告秦勇于本判决生效后五日内向原告中邮消费金融有限公司返还贷款本金80701.49元及截至2020年5月26日的利息5574.89元、罚息467.55元，并从2020年5月27日起至2020年8月25日止以欠付本金80701.49元中未偿还部分为基数按年利率21.78%向原告支付利息；三、被告秦勇于本判决生效后五日内向原告中邮消费金融有限公司支付自2020年8月26日起至全部欠款付清之日止的利息、罚息（利息和罚息之和以被告欠付本金80701.49元中未偿还部分为基数，按年利率24%计算）；四、被告秦勇于本判决生效后五日内支付原告中邮消费金融有限公司为实现债权而支出的律师费1725.53元；五、驳回原告中邮消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2000元，减半收取1000元，由被告秦勇承担（此款己由原告垫付，被告在给付上述款项时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满的七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间最后一日计算。（此页无正文）审 判 员  彭 峰法官助理  王金杰二〇二〇年十二月九日书 记 员  袁秋香