河南省焦作市山阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0811民初5229号原告：中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司，住所地：河南省焦作市解放东路体育馆东侧。负责人：刘建玲。委托诉讼代理人：寇慧慧，河南苗硕律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏冬冬，河南苗硕律师事务所律师。被告：靳艳红，女，1981年9月24日出生，汉族，住河南省温县。被告：王二波，男，1977年3月11日出生，汉族，住河南省温县。原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司（以下简称“人民财险焦作分公司”）与被告靳艳红、王二波保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险焦作分公司的委托诉讼代理人寇慧慧到庭参加诉讼,被告靳艳红、王二波经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险焦作分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告靳艳红偿还原告理赔款24628.47元，支付逾期保费1891.08元，并支付违约金1714.14元（违约金计算方式：违约金以24628.47元为基数按照日利率0.06％的标准计算至款项还清之日止，自2020年7月7日起暂计算至2020年10月31日）。2、依法判令被告王二波对诉讼请求第一项的所有债务承担连带赔偿责任。3、本案诉讼费、保全费、公告费等由被告承担。事实和理由：2019年1月8日，被告靳艳红向中国农业银行股份有限公司焦作建设路支行（以下简称:农业银行）贷款3.8万元，要求原告为其贷款提供保证保险。2019年1月9日原告向被告签发了《个人信用贷款保证保险保险单》，被告在获得贷款后，未完全履行约定的还款义务。为此，原告于2020年7月6日对银行进行了理赔。农业银行将该笔债权转让给原告，被告王二波签署共签人声明书，承诺对该债务承担连带保证责任。原告在理赔后多次向被告催收无果，诉至法院。被告靳艳红、王二波均未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。原告人民财险焦作分公司围绕诉讼请求依法提交的中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、保险单、36期还款计划书、中国农业银行个人担保借款合同、借款凭证、代偿债务确认书，中国农业银行股份有限公司建设路支行出具的被告还款明细、共签人声明书、结婚证复印件等证据，本院均予以确认并在卷佐证。结合原告的陈述，本院认定以下案件事实：2019年1月9日，被告靳艳红在原告处投保个人信用贷款保证保险，保险单约定：被保险人为农业银行，贷款金额为38000元，保险金额42021.3元，保费率为每月1.5001%，每月保险费金额630.36元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保单特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。投保人委托保险人或保险人委托的银行、第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告靳艳红、王二波在《36期还款计划书》中签字并明确“本人同意以上还款方式及费率”。2019年1月14日，被告王二波向原告出具《共签人声明书》，载明王二波与借款人靳艳红现为夫妻关系。借款人申请的3.8万元（具体金额以借款合同为准），借款人向原告申请了贷款保证保险，签署了合法有效的保险合同。王二波愿意为借款人与原告签订的保险合同提供不可撤销的连带责任保证。一旦借款人靳艳红违反与银行的《贷款合同》造成保险事故，原告理赔后将有权向其进行追偿。其对张维师依法应当向原告承担的全部款项，包括但不限于应付而未付的保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等费用承担连带责任保证。2019年1月15日，农业银行为贷款人、被告靳艳红为借款人，双方签订《个人担保借款合同》，约定农业银行向被告靳艳红发放借款38000元，借款期限36个月。贷款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，利率调整以12个月为一个周期。以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。借款的还款方式为等额本息还款方式。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的,贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款,并有权在遭受损失时要求借款人、全额赔偿。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行借款凭证载明：借款人靳艳红，借款金额38000元，借款用途为日常生活消费，借款日期2019年1月15日，到期日期2022年1月14日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为15，执行利率6.65%，逾期利率9.975%。农业银行向被告发放贷款后，被告偿还农业银行自2019年2月15日至2020年3月15日本金13886.78元，利息及罚息2498.53元，其余贷款本息未再按约清偿。原告于2020年7月7日代被告向光大银行偿还贷款本金24113.22元、利息及罚息611.25元，共计24628.47元。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告向光大银行申请贷款，后被告未按约偿还贷款，原告承担保险责任，向被保险人光大银行还款。原告依据保险合同约定要求被告靳艳红偿还代偿款，理由正当，予以支持。但保费与银行收取的利息总额合计不应超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%。故自贷款发放之日起至被告逾期还款之日止，以每期贷款本金为基数，按年利率15.4%计算该期间的利息及保费总额，被告已还利息及保费超出部分应抵扣本金。本案被告偿还2019年2月15日至2020年3月15日期间的贷款利息及保费共计11279.9元，按年利率15.4%计算上述期间的贷款利息及保费之和应为5684.96元，被告所还款项超出部分5594.94元应抵扣本金，即尚欠本金金额应为18518.28元。被告作为投保人未按约向原告支付保费，现原告起诉要求其支付尚欠保费，理由正当，予以支持，但保费与光大银行收取的利息合计不应超过年利率15.4%。三个月的利息及保费金额经计算为712.95元,该期间利息金额为465.11元，被告已支付保费13元,故被告尚欠保费234.84元。因本案保费约定叠加借款利率已经超出正常限度，原告再行主张按年利率15.4%计算违约金过高，显失公平，本院酌定违约金以被告尚欠本金为基数按年利率6%计算，原告诉请中的超出部分不予支持。被告王二波36期还款计划书中签字承诺同意以上还款方式和费率并签署《共签人声明书》，原告要求被告王二波承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。被告靳艳红、王二波经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告靳艳红应自本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司返还代偿本金18518.28元、利息及罚息611.25元，保费234.84元，共计19364.37元，并支付违约金（以18518.28元为基数，自2020年7月7日起至实际给付之日止，按年利率6%计算）；二、被告王二波对上述还款承担连带保证责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计253元，其中146元由被告靳艳红、王二波负担，107元由原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  司少华二〇二〇年十二月四日法官助理师艳杰书记员刘明宇