河北省张家口经济开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0791民初1306号 原告：张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行，住所地张家口经济开发区学府西大街**金悦广场小区**楼。 负责人：张秀如，支行行长。 委托诉讼代理人：赵青，女，1985年5月29日出生，汉族，住张家口市桥**。 委托诉讼代理人：王振刚，男，1960年7月16日出生，汉族，住张家口经济开发区。 被告：李志清，男，1974年4月13日出生，汉族，住张家口经济开发区。 原告张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行（以下简称农商银行城郊支行）诉被告李志清借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行城郊支行的委托诉讼代理人赵青到庭参加诉讼。被告李志清经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商银行城郊支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告李志清向原告偿还借款本金200000元及利息、罚息87184.78元（该利息、罚息计算至2020年5月18日，之后的利息按照合同约定计算至实际清偿之日）；2、判令对被告李志清抵押的位于张家口经济开发区片房屋予以拍卖、变卖，优先清偿被告李志清所欠原告的全部债务；3、本案案件受理费、保全费由被告承担。事实和理由：2017年6月25日，原告与被告李志清签订编号为（城联）农信借字［2017］第989866号《个人借款合同》约定，被告李志清因购饲料向原告张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行（原张家口市城郊农村信用合作联社）贷款20万元，借款期限自2017年6月25日起至2020年6月24日止，利率实行固定利率为月利率8.510417‰，按年结息，到期一次性归还借款本金，合同同时约定，本合同项下贷款逾期的，罚息利率为合同约定贷款利率上浮30%；原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、财产保全费等）均由被告承担。本合同在履行过程中发生争议的，可以通过协商解决，协商不成的，向原告所在地人民法院提起诉讼。为保证上述债务的履行，被告李志清与原告签订编号为（城联）农信抵字［2017］第989866号《抵押合同》约定，被告李志清以位于张家口经济开发区房屋为本次借款提供抵押担保，担保范围为主合同项下原告全部债权，包括但不限于主合同项下每单笔贷款的本金、利息（含罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项，原告为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。合同签署后，原告依约向被告李志清发放了全部借款，但被告未按照合同约定履行按期支付本息的义务，该笔贷款现利息逾期多日，截至2020年5月18日，被告已拖欠本息总计287184.78元，经多次催要至今未予履行。根据《个人借款合同》第十四条违约责任中第一条违约情形第（一）条甲方的违约第3条未按约定归还贷款本息的，按照第二条违约补救措施中约定的出现上述第（一）至（五）项的违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：停止发放贷款，宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、费用。原告认为被告的行为已经严重影响并损害了原告在本合同项下的权益，构成违约。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法判决。庭审中，原告明确该笔借款利息计算方式为：借期内利息以200000元为本金，按照月利率8.510417‰，从2017年6月25日起计算至2020年6月24日止，减去被告分别于2017年12月21日还利息9.16元、2018年12月21日还息1元，共计62115.88元；罚息以200000元为本金，按照月利率11.0635421‰，从2020年6月25日起计算至实际还清借款本金之日止；本案应偿还的利息中还包含（城联）农信借字2015第49902015094954号借款合同未偿还完毕的利息27168.14元。 被告李志清经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及相关证据材料。 经审理查明：2017年6月25日，张家口市城郊农村信用合作联社（乙方）作为贷款人与李志清（甲方）作为借款人签订编号为（城联）农信借字〔2017〕第989866号《个人借款合同》，该借款合同的相关内容载明“甲方向乙方借款人民币贰拾万元整。借款用于购饲料。借款期限为从2017年6月25日起至2020年6月24日止。贷款利率实行固定利率为月息8.510417‰。本合同项下贷款逾期的，罚息利率为贷款利率上浮30%。贷款利息自贷款发放到甲方结算账户或贷款专用账户之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30。本合同仍承担李志清在2015年12月26日与我行签订的个人借款合同中所挂欠的利息（合同号49902015094954号）”。该借款合同另载明了甲方的权利和义务、借款担保、甲方承诺与保证、违约责任等其他内容。该借款合同借款人处有李志清签名、捺印，贷款人处盖有张家口市城郊农村信用合作联社借款合同专用章。 原告提供借款借据一份，载明“借款人为李志清，借款利率为月利率8.510417‰，借款日期为2017年6月25日，到期日期为2020年6月24日。借款金额为贰拾万元整，结息方式为按年结息，担保方式为抵押贷款，借款合同编号为张家口城郊联社农信借字2017第49902017989866号”。该借款借据借款方处有李志清的签名、捺印，贷款方贷款单位处盖有张家口市城郊农村信用合作联社借款合同专用章。落款时间为2017年6月25日。 原告提供合同编号为（城联）农信抵字〔2017〕第989866号抵押合同一份，欲证明被告李志清（甲方）作为抵押人与张家口市城郊农村信用合作联社（乙方）作为抵押权人签订抵押合同。该抵押合同载明“鉴于甲方愿意为乙方与李志清（下称‘债务人’）签订的编号为2017989866的《个人借款合同》（下称‘主合同’）项下债务人的一系列债务提供抵押担保，根据有关法律法规和规章，甲乙双方经协商一致，订立本合同，以便共同遵守执行。甲方以本合同‘抵押财产清单’所列之财产设定抵押。本抵押合同的担保范围为主合同项下本金人民币贰拾万元整，包括但不限于主合同项下每单笔贷款的本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项，乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。抵押期间为自2017年6月25日起至借款人全部债务清偿完毕止。本合同担保范围仍承担李志清在2015年12月26日与我行签订的个人借款合同中所挂欠的利息（合同号为49902015094954号）”。该抵押合同另载明了主合同变更、抵押权实现、违约责任等内容。该抵押合同甲方处有李志清的签名、捺印，乙方处盖有张家口市城郊农村信用合作联社借款合同专用章。原告另提供房地产抵押物清单及编号为018721号的契证各一份，房地产抵押物清单载明“抵押物名称为房屋，处所为张家口市高新区沈家屯镇张家坊村，使用权人为李志清，建筑面积79.2平方米，权属证明、核发单位及编号为房产018721，议定价值35万元，议定单位为双方议定。”该房地产抵押物清单抵押人签章处有李志清的签名、捺印，贷款人签章处盖有张家口市城郊农村信用合作联社借款合同专用章。契证载明“产权人李志清，住址张家坊村，座落桥西区沈家屯乡××4片，房屋间数4，征收机关为张家口市桥西区沈家屯乡财政所，填发日期为1992年9月22日。” 另，原告提供被告李志清名下该笔贷款的放款通知书、明细账查询单、个人贷款业务详单、贷款账户明细业务凭证、挂欠利息贷款账户明细业务凭证、李志清贷款明细表各一份，欲证明原告于2017年6月25日向被告李志清发放贷款20万元，被告李志清于2017年12月21日向原告偿还利息9.16元，于2018年12月21日向原告偿还利息1元，此后再未向原告偿还过借款本金及利息，截至2020年6月24日，被告李志清尚欠原告借款本金20万元，利息62，115.88元，及涉案该笔贷款中所挂（城联）农信借字2015第49902015094954号借款合同中未偿还的利息27，168.14元。 另查明，原告提供银监局文件及情况说明各一份，显示张家口农村商业银行股份有限公司于2018年7月12日成立，依照《河北银监局关于张家口农村商业银行股份有限公司开业的批复》，张家口农村商业银行股份有限公司承接张家口市城郊农村信用合作联社的债权债务，为更好处理公司成立之前的债权债务，张家口农村商业银行股份有限公司统一将公司成立之前的涉及张家口市城郊农村信用合作联社的债权债务由张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行承继。故农商银行城郊支行作为本案原告起诉，主体适格。 上述事实有原告提供的个人借款合同、借款借据、抵押合同、房地产抵押物清单、契证、放款通知书、明细账查询单、个人贷款业务详单、贷款账户明细业务凭证、李志清贷款明细表、情况说明、银监局文件及本案庭审笔录、工商变更信息在卷予以佐证。 本院认为，张家口农村商业银行股份有限公司成立后承接了张家口市城郊农村信用合作联社的债权债务，并由张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行处理本案所涉该笔贷款债权业务，故农商银行城郊支行作为本案原告起诉，主体适格，本院予以确认。原告起诉要求被告李志清偿还借款本金20万元，并提供了个人借款合同、借款借据、明细账查询单、个人贷款业务详单等证据，根据原告提供的上述证据，可以证实被告李志清向原告借款20万元，双方于2017年6月25日签订个人借款合同，该借款合同系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，双方均应依约、诚信履行各自义务。现该笔借款的借款期限已届满且相关证据显示被告李志清未按照合同约定向原告履行偿还借款本金及利息的义务，故对原告要求被告李志清偿还借款本金20万元及截至2020年6月24日止的利息、罚息62，115.88元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告要求被告李志清偿还按照合同约定计算至实际清偿之日的利息，根据双方合同约定“本合同项下贷款逾期的，罚息利率为贷款利率上浮30%”，故从2020年6月25日起至实际清偿之日止，被告李志清应以20万元为本金，按照月利率8.510417‰上浮30%的罚息利率，即月利率11.0635421‰计息，继续承担罚息。另，原告要求被告李志清归还上一笔借款即（城联）农信借字2015第49902015094954号借款合同中未偿还利息27，168.14元，因本案借款合同及抵押合同对此均有约定，被告李志清理应依约履行，故对于该项诉讼请求，本院予以支持。 对于原告要求以被告李志清提供的抵押财产优先受偿之诉讼请求，因本案所涉抵押财产即位于张家口经济开发区的房屋系农村集体所有土地上建设的房屋，根据我国法律规定的“房地一体”原则，该抵押应属无效，故原告的该项诉讼请求，本院不予支持。被告李志清经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十二条、第一百八十三条、第一百八十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下: 一、被告李志清于本判决生效之日起十日内给付原告张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行借款本金人民币20万元及截至2020年6月24日止的利息人民币89，284.02元，并以20万元为本金，按照月利率11.0635421‰，承担从2020年6月25日起至实际付清借款本金之日止的逾期利息； 二、驳回原告张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费5，639元，由被告李志清负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省张家口市中级人民法院。 审 判 长  时信通 人民陪审员  唐 忠 人民陪审员  张 树 二〇二〇年十二月二十五日 法官 助理  董利峰 书 记 员  高天云 附相关法律规定： 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。第一百八十三条乡镇、村企业的建设用地使用权不得单独抵押。以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的建设用地使用权一并抵押。 第一百八十四条下列财产不得抵押：（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（五）依法被查封、扣押、监管的财产；（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。