安徽省枞阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0722民初3088号 原告：安徽枞阳农村商业银行股份有限公司，住所地枞阳县枞阳镇湖滨路**。统一社会信用代码91340700099501541E。 法定代表人：刘红玉，该公司董事长。 委托诉讼代理人：吴康成，该公司资产保全部总经理。 委托诉讼代理人：钱旭轩，安徽枞城律师事务所律师。 被告：宋晓娣，男，汉族，居民，住安徽省枞阳县。 被告：汪佩云，女，汉族，居民，住安徽省枞阳县。 被告：田贵胜，男，汉族，居民，住安徽省枞阳县。 原告安徽枞阳农村商业银行股份有限公司（下称枞阳农商银行）与被告宋晓娣、汪佩云、田贵胜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，原告枞阳农商银行向本院申请对被告宋晓娣、汪佩云、田贵胜采取财产保全措施，本院依法作出了财产保全裁定。本案依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告枞阳农商银行的委托诉讼代理人钱旭轩、被告宋晓娣、田贵胜到庭参加诉讼。被告汪佩云经本院公告送达开庭传票在规定的期限内未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 枞阳农商银行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与宋晓娣于2019年12月27日签订的《个人借款合同》；2.判决宋晓娣归还原告借款500万元、利息148866.67元（2020年7月30日前的利息），并自2020年7月31日起，按年利率7.917%支付利息，款清息止；3.判决宋晓娣归还以前的借款利息28.20万元；4.判决枞阳农商银行对上述借款本金、利息及实现债权费用就宋晓娣设定的抵押物［房地权证枞阳字第××号项下的房屋以及枞国用（2012）第0110号土地使用权证项下的土地使用权］折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.判决汪佩云、田贵胜对宋晓娣的上述借款本金及利息承担连带清偿责任；6.判决被告承担案件诉讼费用。 事实和理由：2016年7月7日，宋晓娣与枞阳农商银行签订《个人借款合同》一份，约定由宋晓娣向枞阳农商银行借款500万元，额度期限为36个月，即自2016年7月7日至2019年7月7日。具体借款金额、期限、利率等以借款借据为准。同日，宋晓娣、汪佩云与枞阳农商银行签订了《最高额抵押合同》，约定宋晓娣、汪佩云将其自有的房地产［房地权证枞阳字第××号项下的房屋以及枞国用（2012）第0110号土地使用权证项下的土地使用权］为上述借款设定抵押担保，并办理了抵押登记。汪佩云、田贵胜与枞阳农商银行签订了《保证合同》，约定由汪佩云、田贵胜对宋晓娣在借款额度期间内发生的借款承担连带责任保证。合同签订后，枞阳农商银行依约向宋晓娣履行了放款义务，第一次借款期限为2016年7月7日至2017年7月5日。借款到期后，宋晓娣多次进行转贷。至2019年12月27日，宋晓娣共欠枞阳农商银行本金500万元、利息28.20万元。枞阳农商银行与宋晓娣达成协议，同意本金500万元继续转贷，利息28.20万元采取挂账方式由宋晓娣分期支付。 2019年12月27日，宋晓娣与枞阳农商银行再次签订《个人借款合同》，约定由宋晓娣向枞阳农商银行借款（转贷）500万元，额度期限为12个月，即自2019年12月27日至2020年12月25日。具体借款金额、期限、利率等以借款借据为准。同日，宋晓娣、汪佩云与枞阳农商银行亦签订了《最高额抵押合同》，约定宋晓娣、汪佩云将其自有的房地产［房地权证枞阳字第××号项下的房屋以及枞国用（2012）第0110号土地使用权证项下的土地使用权］为上述借款设定抵押担保，并办理了抵押登记。汪佩云、田贵胜与枞阳农商银行签订了《保证合同》，约定由汪佩云、田贵胜对宋晓娣在借款额度期间内发生的借款承担连带责任保证。合同签订后，宋晓娣未按合同约定按季结息，行为严重违约，根据合同约定，原告有权解除合同，要求宋晓娣还本付息。为此，请求依法判决。 宋晓娣辩称，第一，宋晓娣借款未到期，前期利息28.20万元的利息约定偿还期限是2019年12月25日前，亦未到期，枞阳农商银行现起诉要求还款不符合条件；第二，由于今年发生新冠病毒疫情，宋晓娣经营的枞阳县晓迪商贸有限责任公司经营发生一定困难，枞阳农商银行仅因宋晓娣未归利息就起诉要求宋晓娣提前归还借款并加收罚息，不符合国家帮扶小微企业的政策规定；第三，宋晓娣系残疾人，枞阳农商银行对其他借款人的许多借款不起诉，却起诉宋晓娣没有到期的借款，这是欺负宋晓娣，不能体现法律面前人人平等；第四，当年贷款时，枞阳农商银行经办人曾说，如果贷款400万元，就不需要担保，贷款500万元就需要担保，这给宋晓娣产生了担保人只要担保100万元就可以的思维定式。因此，枞阳农商银行要求担保人在500万元及利息等范围内承担保证责任是不对的；第五，汪佩云在本案中不应承担连带责任，因为抵押的财产为宋晓娣个人所有；第六，因宋晓娣是残疾人，身患多种疾病，请求免去利息，本金愿意以抵押物偿还，多余部分归宋晓娣。 田贵胜辩称，第一，当年贷款时，枞阳农商银行经办人对宋晓娣说，如果贷款400万元，就不需要担保，贷款500万元就需要担保，所以，宋晓娣就做田贵胜思想工作，说只需要担保100万元，这样，田贵胜才提供了身份证复印件并签字担保；第二，枞阳农商银行与宋晓娣达成的《贷款挂账利息偿还协议》中的挂账利息28.20万元，田贵胜不承担担保责任；第三，因为宋晓娣愿意以其抵押财产偿还贷款，所以，田贵胜在本案中不需要承担保证责任的。 枞阳农商银行围绕诉讼请求依法提交了下列证据：《个人借款合同》、《保证合同》、《最高额抵押合同》、房地产抵押承诺书、房地产抵押承诺书、抵押物品清单、房产证、土地使用权证、他项权利证书、《借款凭证》、利息计算说明等（均为复印件）。宋晓娣、田贵胜对枞阳农商银行提交的上述证据无异议。宋晓娣向本院提交了建设用地规划许可证、房权证、自然人其他信贷资产分类认定表（均为复印件）。枞阳农商银行对宋晓娣提交的证据认为无本案没有关联性。田贵胜、汪佩云未提交证据。对枞阳农商银行、宋晓娣所提交的上述证据，本院附卷佐证。本院认定事实如下：2019年12月27日，宋晓娣与枞阳农商银行签订编号为2231661120190051《个人借款合同》，约定由宋晓娣向枞阳农商银行借款500万元，额度期限为12个月，即自2019年12月27日至2020年12月25日。具体借款金额、期限、利率等以借款借据为准。《个人借款合同》第六条第三项约定：“本合同项下借款逾期的，逾期罚息利率为合同约定的贷款利率上浮30%，自借款到期日次日起适用逾期罚息利率。如贷款利率调整时，逾期罚息利率按调整后的贷款利率及本条约定的上浮幅度确定”。合同第十二条规定“乙方未按合同约定归还借款本息或支付相关费用”属违约情形之一。合同第十三条规定出现十二条规定的“任一违约情形，甲方有权行使下述一项权利或几项权利，并书面通知乙方”，其中第二项权利为“宣布借款立即到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用”。同日，宋晓娣、汪佩云与枞阳农商银行亦签订了《最高额抵押合同》，约定宋晓娣、汪佩云将其登记在宋晓娣名下的房地产［房地权证枞阳字第××号项下的房屋以及枞国用（2012）第0110号土地使用权证项下的土地使用权］为上述借款设定抵押担保，并办理了抵押登记。汪佩云、田贵胜与枞阳农商银行签订了《保证合同》，约定由汪佩云、田贵胜对宋晓娣在借款额度期间内发生的借款承担连带责任保证。保证人保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起三年。合同签订后，枞阳农商银行依约向宋晓娣发放贷款500万元（转还前期贷款），贷款年利率为6.09%，按季结息，到期一次性还本。宋晓娣贷款后，以发生新冠疫情经济困难为由，未按照合同约定履行按季结息的义务。为此，枞阳农商银行遂以上述事实和理由具状本院。 另查明，在2019年12月27日前，宋晓娣还差枞阳农商银行前期贷款利息28.20万元。双方于2019年12月27日达成《贷款挂账利息偿还协议》，约定该利息由宋晓娣于2020年12月25日前还清，如果违约将按照相关条款依法执行。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，宋晓娣与枞阳农商银行签订的《个人借款合同》、宋晓娣和汪佩云与枞阳农商银行签订的《抵押合同》及汪佩云、田贵胜与枞阳农商银行签订的《保证合同》，均系当事人双方真实意思表示，内容不违反法律规定，合同合法有效，各方当事人均应当按照合同的约定全面履行自己的义务。宋晓娣未按照借款合同约定履行按季结息的义务，属于违约行为，依法应当承担违约的法律责任。（一）关于解除《个人借款合同》的问题。《个人借款合同》约定利息的支付方式为按季结息，但宋晓娣自签订合同后，并未按照合同的约定支付利息，根据上述查明的合同第十二条和第十三条的规定，枞阳农商银行有权自宋晓娣违约之日起宣布借款立即到期，要求宋晓娣立即归还借款本息及相关费用。因枞阳农商银行未履行合同约定的通知义务，故枞阳农商银行要求解除与宋晓娣签订的《个人借款合同》时间应为起诉之日（2020年9月1日）。（二）关于偿还本息的问题。1.枞阳农商银行要求宋晓娣支付借款本息及逾期利息符合合同约定和法律规定，应予以支持。宋晓娣借款本金为500万元，借期内的利息按合同约定的年利率标准6.09%计算，逾期后的利息按照罚息年利率7.917%计算。2.2019年12月27日前的借款利息28.20万元，根据《贷款挂账利息偿还协议》约定，归还期限为2020年12月25日前，应为未到期债权，枞阳农商银行要求在本案中判决偿还，本院不予支持。（三）关于抵押权问题。宋晓娣和汪佩云将其登记在宋晓娣名下的房地产［房地权证枞阳字第××号项下的房屋以及枞国用（2012）第0110号土地使用权证项下的土地使用权］为上述借款设定抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权合法成立。现宋晓娣不按照约定归还借款，枞阳农商银行有权依照法律的规定行使抵押权，要求以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。（四）关于保证责任问题。汪佩云、田贵胜与枞阳农商银行签订《保证合同》约定的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起三年。现枞阳农商银行要求汪佩云、田贵胜在保证期间内承担保证责任，符合法律规定，予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《保证合同》约定的保证范围为“包括但不限于主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金和征收、征用补偿费用以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用”。因此，对宋晓娣、田贵胜关于担保人的担保范围为100万元的主张不予采纳。（五）关于案件诉讼费用负担问题。案件诉讼费和财产保全申请费的负担由人民法院依照《诉讼费用交纳办法》的规定决定。宋晓娣对前期利息28.20万元的辩称理由成立，予以采纳；宋晓娣的其他辩称理由及田贵胜的辩称理由不能成立，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条第一款、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、解除原告安徽枞阳农村商业银行股份有限公司与被告宋晓娣于2019年12月27日签订的编号为2231661120190051《个人借款合同》。 二、被告宋晓娣于判决生效后三十日内归还原告安徽枞阳农村商业银行股份有限公司借款本金500万元及利息210612.50元（利息计算至2020年9月1日），并自2020年9月2日起，以500万元为基数，按年利率7.917%计息，款清息止。 三、原告安徽枞阳农村商业银行股份有限公司在本判决第一项范围内的借款本金、利息及实现债权费用就被告宋晓娣、汪佩云设定的抵押物［房地权证枞阳字第××号项下的房屋以及枞国用（2012）第0110号土地使用权证项下的土地使用权］折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。 四、被告汪佩云、田贵胜对被告宋晓娣的上述借款本金及利息、罚息、实现债权的费用向原告安徽枞阳农村商业银行股份有限公司承担连带清偿责任；被告汪佩云、田贵胜承担保证责任后，有权向被告宋晓娣追偿。 五、驳回原告安徽枞阳农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费40816元，财产保全申请费5000元，合计45816元，由宋晓娣、汪佩云、田贵胜共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。 审 判 长  曹建亚 审 判 员  吴利平 人民陪审员  李向东 二〇二〇年十二月十七日 法官助理何伟 书记员（代）何伟 附：相关法律条文及司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还贷款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。