渭南市临渭区人民法院民事判决书 （2020）陕0502民初3333号     原告：中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行。营业场所：渭南市临渭区。统一社会信用代码：91610502922204827L。负责人：任高胜，该支行行长。委托诉讼代理人：李跟仓，男，1974年6月2日出生，汉族，中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行员工，住渭南市临渭区。委托诉讼代理人：王青岑，女，1990年5月25日出生，汉族，中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行员工，住渭南市临渭区。被告：王欣涛，（又名王新涛），男，1992年10月21日出生，汉族，村民，住陕西省大荔县，身份证号码：610XXXXXXXXXXXXXXX。原告中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行（以下简称“农行临渭区支行”）与被告王欣涛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行临渭区支行委托诉讼代理人李跟仓、王青岑到庭参加诉讼，被告王欣涛经公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行临渭区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王欣涛偿还借款本金478488.86元、截止2020年7月1日的利息6782.95元，并支付以478488.86元为基数，按五年期LPR加83.5个点后再上浮50%计算的利息；2.本案案件受理费、公告费由被告承担。事实与理由：被告王欣涛因购买渭南恒大置业有限公司开发的渭南高新区恒大珺睿府5-1-2201号房资金不足，向原告申请个人住房按揭贷款49万元整，贷款期限30年，并以渭南高新区恒大珺睿府5-1-2201号房产作为抵押。经审查后，原、被告于2018年6月19日签订《中国农业银行个人购房担保借款合同》，合同编号：XXXXXXXXXXXXX2706。抵押房产属王欣涛名下，抵押权人为原告。2018年6月28日，原告向被告王欣涛发放了贷款49万元。截止2020年7月1日，被告逾期3期，欠款总金额485271.81元（其中：本金478488.86元，应收利息6782.95元）。被告王欣涛的恶意违约行为给原告造成了严重的经济损失，为保护原告的合法权利，特提起诉讼。被告王欣涛经公告传唤未到庭应诉答辩，亦未提交证据。原告农行临渭区支行向本院提供被告身份证及户口本复印件、借款合同、借款凭证、还款明细、借款基本信息截屏、利率信息截屏证明其主张。原告提供的证据真实、合法，与本案具有关联性，依法予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月16日，原告农行临渭区支行作为贷款人（抵押权人）与作为借款人（抵押人）的被告王欣涛、保证人渭南恒大置业有限公司签订《个人购房担保借款合同》，约定被告向原告借款49万元，用于购买恒大珺睿府5-1-2201号房；借款期限360个月；借款执行利率为以借款实际发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮15%；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率。还约定，本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）记载不一致时，以借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）记载为准。借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）为本合同的组成部分。还款方式为每月等额本息还款，还款日为每月借款发放日对应日。该笔借款的担保方式为阶段性保证加抵押。阶段性保证人渭南恒大置业有限公司自借款发放之日起至办妥以贷款人为抵押权人的抵押预告登记手续之日止承担连带保证责任。被告王欣涛提供位于恒大珺睿府5-1-2201号房作为抵押。还约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。2018年6月28日，原告将借款49万元发放给被告王欣涛，该合同执行利率为年利率5.635%，逾期利率为年利率8.4525%。2019年8月20日起，中国人民银行不再发布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）。2019年12月28日，中国人民银行发布《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》〔2019〕第30号, 要求各金融机构自2020年3月1日起至8月31日，对已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。还查明，借款初期，被告王欣涛尚能按时足额还款，2019年9月起，被告王欣涛开始逾期还款。截止2020年12月29日，被告王欣涛归还至第22期款项（应还款日为2020年4月28日，该期款项已归还0.09元），尚欠原告农行临渭区支行借款本金478488.77元及利息。该笔借款已被原告自动转换为LPR加点的利率定价方式，加点幅度为83.5个基点。本院认为，原告农行临渭区支行与被告王欣涛签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思的表示，不违反法律规定，合法有效。原告农行临渭区支行依照合同约定向被告王欣涛发放了借款，被告王欣涛负有按照合同约定按期还本付息的义务。其逾期还款，原告农行临渭区支行可以按照合同约定提前收回全部借款本息，被告王欣涛应归还原告剩余借款本金478488.77元，并支付利息。因双方约定“逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整”，被告王欣涛已还清2020年3月28日前的款项，故该笔借款的利息应从2020年3月29日至2020年7月30日以478488.86元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加83.5个点后再上浮50%计算；自2020年7月31日起至实际清偿日止以478488.77元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加83.5个点后再上浮50%计算。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告王欣涛于本判决生效后三十日内归还原告中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行借款本金478488.77元并支付利息。（利息计算办法：按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加83.5个点后再上浮50%计算，自2020年3月29日至2020年7月30日的利息，以478488.86元为基数计算；自2020年7月31日至实际清偿日的利息，以478488.77元为基数计算。）如果未按判决书指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8580元、公告费560元，由被告王欣涛负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。审 判 长       黄雪锋  人民陪审员         王爱民人民陪审员         张永利                             二〇二〇年十二月三十一日      书  记  员      王利娜  1