营口市鲅鱼圈区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0804民初7040号原告：营口佳壹润法律咨询有限公司，辽宁省营口市鲅鱼圈区25-世贸皇冠花园8#楼-1013室。法定代表人：李丽娜。委托诉讼代理人：包容华、王继生，辽宁宫丹律师事务所律师。被告：熊建林，男，汉族，1972年09月08日出生，户籍地址：江西省南康市。委托诉讼代理人：刘斌，江西一泓律师事务所律师原告营口佳壹润法律咨询有限公司与被告熊建林民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告营口佳壹润法律咨询有限公司的委托诉讼代理人包容华、王继生到庭参加诉讼，被告熊建林的委托代理人刘斌到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告营口佳壹润法律咨询有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告向原告支付拖欠的借款本金人民币111338元及逾期利息，利息按全国银行间同业拆借中心2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍15.4%计算截止到2020年09月11日为23487元；2、请求法院判令被告向原告支付逾期利息（自2020年09月12日起至实际付清之日止，以未还本金111338元为基数，按全国银行间同业拆借中心2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍15.4%计算）。3、本案的律师费1670元、保全费、保全担保费、诉讼费由被告承担。事实及理由：2018年05月04日，被告作为借款人通过上海点荣金融信息服务有限责任公司（以下简称“点荣公司”）运营的金融信息技术服务平台（域名：www.dianrong.com，以下简称“点融网”）向出借人借款并签订《个人借款协议》，借款本金总计人民币194832元，借款期限为自借款本金支付至借款人银行账户之日起36个月，借款年利率为10.13%，还款方式为等额本息，还款日为每月4日。《个人借款协议》明确约定了借款人逾期还款的相关违约责任及违约方应承担因违约使对方产生的费用和损失，包括但不限于第三方催收服务费用、保全费、保全担保费、律师费、调查费、差旅费、公证费、鉴定费、诉讼费及执行费用等。同时，为便于通过法律程序集中维护出借人权益，协议还约定了出借人均同意在其权益受到实质损害时（包括但不限于借款人逾期还款、借款人违反本协议约定或承诺、担保方未履行担保义务及/或违反协议约定或承诺、其他责任方违反相关协议约定或法律法规及部门规章之规定使得出借人遭受实质损害等），将本协议项下全部债权无偿且无条件自动转让给第三方催收服务商深圳市佳润资本管理有限公司（以下简称“第三方服务商”），由第三方服务商统一向责任方（包括但不限于借款人、担保方及其他责任方等）进行追索，并委托居间服务方/第三方服务商向责任方发送债权转让通知或其他通知材料。合同中第五条关于债权转让约定为转让次数无限定，第十三条适用法律及争议解决约定由债权受让方所在地即为协议履行地法院管辖。在签订上述《个人借款协议》的同时被告分别签署《电子签章使用确认书》，确认在点融网借款过程中所签署的文件使用电子签章，电子签章与亲笔签名或加盖企业公章具备同等法律效力；签署《借款项目发布申请批准通知书》及《风险保障计划明细表》确认被告支付居间服务费用，其中包括申请审批费16000元，借款成功后支付账户管理费11520元，风险保障费第一期7312元；同意存管银行在借款资金到账时直接从借款人子帐户内扣取。《个人借款协议》签订后，出借人通过点荣公司向被告支付了约定的借款，点融网扣除双方约定的申请审批费、账户管理费、第一期风险保障费后向被告的银行卡内打入借款人民币160000元。被告应按照协议约定还本付息，但被告未按照合同约定如期、全额偿还借款本金及利息，被告自2019年03月04日开始逾期还款。2020年09月15日，点荣公司与第三方服务商签订了《债权转让协议》，点荣公司将其对被告的追偿权及其从属权利全部转让。2020年09月16日，第三方服务商与原告签订了《债权转让协议》，第三方服务商将其对被告的追偿权及其从属权利全部转让给原告。自此，原告依法取得了对被告追偿的相关权利。综上，为维护原告的合法权益，特依合同约定以及相关法律的规定，向贵院提起诉讼，请法院依法支持原告诉讼请求！被告熊建林辩称，1、本案原告诉讼主提资格问题，本案自认为取得了原告的诉讼主体资格是因为其通过债权转让的方式取得了对答辩人的债权。而被答辩人取得该债权是在答辩人与案外人上海点荣金融信息服务有限责任公司在签订借款合同时合同中直接约定了可以债权转让,但是该合同中只是约定了可以将债权转让给第三人,但是没有明确转让给哪个第三人。债权转让原本是法律赋予的一项权力,按照我国合同法的规定,债权转让必须通知债务人,但是债务人截至目前都没有收到过任何的债权转让通知,被答辩人的债权取得应当是在债权转让协议书通知到答辩人时生效。那么也就是说被答辩人的债权取得并未生效,未经通知,该转让对债务人不发生效力。《合同法》第80条规定“债权人转让债权的,应当通知债务人”,明确规定了负有通知义务的是债权人。债权转让必须通知债务人这个是法律的硬性规定。故答辩人认为案外人上海点荣金融信息服务有限责任公司在债权转让时未通知答辩人,该债权转让未生效。2、答辩人实际收到的借款本金16万元,而被答辩人在诉状中陈述是194832元,实际上是被答辩人在提供借款时预先扣除了借款利息及手续费等各项费用。被答辩人故意设置各项费用预先扣除,无非就是变相的提高了借款的利息。而被答辩人的真正目的是为规避法律限制的利率,收回高额利息,在提供借款时常常将利息预先从本金中扣除。这种做法属于变相提供贷款利息,法律予以否定,并明确出借人在出借款项时预先在本金中扣除的利息不能计入借款本金,要求借款人返还。故提醒出借人在借款时应明确约定利息,切勿在本金中扣除利息。《合同法》第二百条规定:“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际款数额返还借款并计算利息。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第ニ十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。在本案中,答辩人于2018年4月5日只收到被答辩人支付的借款本金16万元。在后续的还款中,被答辩人只能收取答辩人16万元的本息开始计算。不能用194832元作为本金。被答辩人的做法明显违背了我国法律的规定。截至目前答辩人已经归还被答辩人借款本息合计73779.1元。被答辩人在起诉书中要求答辩人承担4倍利息无事实和法律依据。《最高人民法院关于审理民间借贷适用法律若干问题的规定》法释(2015)18号(2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过),在该规定中已经取消了4倍利率的限制,现被答辩人适用4倍利率要求答辩人支付利息,无法律依据,依法应当予以驳回。经审理查明：2018年05月04日，被告作为借款人与点融平台签订《借款项目发布申请批准通知书》。签订《电子签章使用确认书》、《风险保障计划标准条款》、《风险保障计划明细表》、《风险保障费用扣划授权书》。2018年05月04日，被告作为借款人通过点荣公司运营的点融网与多名出借人借款并分别签订《个人借款协议》，该协议是电子合同。协议中体现被告为借款人，有相应的出借人，点荣公司为居间服务方，协议载明借款人和出借人均已在点融平台注册，本协议使用借款人和出借人事先已充分阅读并认可的点融平台提供的借款协议样本，并签订电子签章使用确认书，确认电子签章与亲笔签名具备同等法律效力。《借款项目发布申请批准通知书》及《个人借款协议》中分别约定：借款本金数额为194832元（各出借人情况及出借金额详见出借人清单），借款年利率10.13%，借款期限36个月，自2018年06月04日至2021年06月04日止，还款期为36个月，还款日为每月4日，每月应还本息总额为6298.58元。《个人借款协议》中约定：借款人知晓并同意出借人于本协议履行过程中可能将其享有的债权的全部或部分自动转让给第三方催收服务商。出借人通过点融平台转让其全部或部分债权的，出借人委托居间服务方以信件、邮件或短信等任何书面形式通知借款人。本协议各方认可并同意，出借人通过点融平台将其债权全部或部分转让的，本协议项下对应权利义务一并转让给债权受让人，包括但不限于主张罚息、利息、解除合同等权利。通知和送达中约定：为便于仲裁机构仲裁文书及/或法院诉讼文书的及时送达，保证法律程序顺利进行，借款人和出借人分别确认其各自的送达地址（包括其注册点融平台用户时提交的身份证或企业注册证记载的地址，以及其注册点融平台用户时预留的传真号、电话号码、电子信箱、微信号码等）作为非诉阶段和争议进入仲裁及/或诉讼程序后的各个阶段（包括仲裁、一审、二审、再审、执行程序）相关法律文书的确认地址，并同意以电子方式送达,相关涉及仲裁或诉讼的法律文书一旦向上述电子送达地址发出，即视为送达；逾期还款中约定：若借款人在还款日之次日起算的4天内未足额还款的，则应按照下列公式计算并向出借人支付逾期罚息，直至借款人还清全部本金、利息及罚息之日止。逾期罚息计算期间，逾期本金的正常利息不停止计算。罚息总额=逾期本息总额×对应罚息利率×逾期天数。当罚息、与借款利息和居间服务方收取的平台服务费合并计算达到综合年化36%后，超出部分的罚息停止计收；违约责任中约定：任何一方违约，违约方应承担因违约使对方产生的费用和损失，包括但不限于第三方催收服务费用、保全费、保全担保费、律师费、调查费、差旅费、公证费、鉴定费、仲裁费、诉讼费及执行费用等。若借款人因任何原因于本协议约定的首个借款还款日/付息日即发生全部或部分逾期还款或逾期付息的视为协议项下的全部借款本息自动提前到期。债权追索中约定：为便于通过法律程序集中维护出借人权益，出借人均同意在其权益受到实质损害时将本协议项下全部债权无偿且无条件自动转让给第三方催收服务商进行追索。原告提交上海银行放款凭证证明《个人借款协议》中约定的存管银行上海银行股份有限公司于2018年05月04日向被告银行账户支付借款160000元。原告提供的还款计划证明被告已分10期还款，还款本金共计48347元。自2019年03月04日开始逾期还款。原告提供的《风险保障计划标准条款》、《风险保障费用扣划授权书》、《风险保障计划明细表》证明约定被告承担风险保障费每月779.33元，实际还款时按照779.33元偿还。2020年09月15日，点荣公司与第三方服务商签订了《债权转让协议》，将其对被告的债权及其从属权利全部转让，并于2020年09月15日向被告注册点融平台用户时预留的电话号码以短信形式发送了债权转让通知。2020年09月16日第三方服务商与原告签订了《债权转让协议》，又将其对被告的债权及其从属权利全部转让给原告并以相同方式向被告发送债权转让通知。原告提交《委托代理协议》，证明原告委托辽宁宫丹律师事务所代理本案诉讼，已支付律师代理费1670元。被告提交《被告身份证》证明被告主体资格被告提交《中国银行交易流水明细》证明被告实际到款金额本院所确认的上述事实，有原告营业执照、法人身份证明、《债权转让协议》、《个人借款协议》、出借人列表、上海银行放款凭证、还款计划表、网络借贷信息中介机构存管协议、《借款项目发布申请批准通知书》、《电子签章使用确认书》、《风险保障计划标准条款》、《风险保障计划明细表》、《风险保障费用扣划授权书》被告《被告身份证》《中国银行交易流水明细》等证据及当事人陈述在卷为凭，经本院审查，可以采信。本院认为：本案中，原告提供的《上海银行放款凭证》体现被告的实际到账金额为160000元，被告予以认可，本案借款金额为160000元。原告按照实际到账金额扣除被告已还的本金数额来计算被告未偿还本金的数额，本院予以支持，但根据原告提供《还款计划》体现：每期还款利息是按照被告与多个出借人签订《个人借款协议》约定的本金194832元计算，该利息计算不当，应按被告实际到账金额160000元计算，经本院核算，被告偿还10期共多给付利息2618元，该款项应当在借款本金160000中予以扣除，故本金应为实160000元扣除已还本金48724元及多给付利息2618元，尚欠本金应为108658元。自2019年03月04日起开始，被告没有按约定向还款账户存入当期应还款项，依据《个人借款协议》的第十一条违约责任中的约定，被告若未按期还款付息视为借款已到期，原告有权主张剩余未还本息。由于被告逾期还款，原告按照2020年8月20日实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的利息标准主张逾期利息符合法律规定和合同约定，本案予以支持。本案因被告逾期还款导致诉讼产生相应的律师费用，原告提交了《委托代理协议》和付款凭证，上述费用属于《个人借款协议》中约定应由违约方赔偿的损失，本院对该项诉讼请求予以支持。对于被告提出，债权转让时未通知答辩人,该债权转让未生效一节，原告提供证据证明，按合同约定的通知方式，债权转让通知分别于2020年9月15日、16日发送至被告，债权转让合同已生效；原告起诉主张的借款本金即为16万元，对于计算有误的利息本院亦予以调整：对于被告提出的其他意见因被告未提供证据证明、且与本院查明的事实不符，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条之规定，判决如下：一、被告熊建林于本判决生效之日起十日内给付原告营口佳壹润法律咨询有限公司借款本金人民币108658元及逾期利息，利息按全国银行间同业拆借中心2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍15.4%、从2019年05月01日开始计算至实际给付之日止。二、被告熊建林于本判决生效之日起十日内给付原告营口佳壹润法律咨询有限公司律师费1670元。三、驳回原告营口佳壹润法律咨询有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1498.5元，由被告熊建林负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于营口市中级人民法院。审判员  董虹二〇二〇年十二月三十日法官助理张永年书记员李慧附：本判决所依据的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。