北京市门头沟区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0109民初691号原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街**兴业银行大厦第**。法定代表人：郑海清，董事长。委托诉讼代理人：李小乐，北京京坤律师事务所律师。委托诉讼代理人：王利卡，北京京坤律师事务所律师。被告：田立新，女，1966年7月11日出生，汉族，住河北省廊坊市。被告：耿旭，男，1966年9月12日出生，汉族，住北京市平谷区。原告兴业消费金融股份公司（以下简称兴业公司）与被告田立新、耿旭金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。兴业公司委托诉讼代理人李小乐，被告耿旭、田立新到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。兴业公司提出诉讼请求：1.田立新、耿旭共同偿还借款本金150857.62元，并支付计算至2019年10月27日止的逾期利息15501.41元、逾期违约金1967.52元、罚息4813.44元；2.田立新、耿旭支付自2019年10月28日起至实际付清之日止的逾期利息（以应还未还本金为基数，按月利率1.9%计算）、逾期违约金[以当期应付未付款项为基数（不含罚息）的0.01%计算]及罚息（以当期应付未付款项同期贷款利率上浮50%计算）；3.田立新、耿旭给付律师费1000元及诉讼费。事实和理由：2018年4月23日，兴业公司与田立新、耿旭签订编号为HT201804231100006602319的贷款合同，约定田立新、耿旭向兴业公司借款200000元，贷款期限为三年，田立新与耿旭系夫妻关系并于同日签署了共同还款承诺书，是案涉贷款合同的共同还款人。兴业公司发放贷款后，田立新、耿旭未能按期还款，已构成违约，故诉至法院。田立新辩称，我认可贷款的事实，但因生意失败，导致我现在无法还清贷款，贷款申请表上耿旭的签字不知道谁签的，是兴业公司业务员办理的，共同还款承诺书是我签的字，还款也是我自己还的，没有跟耿旭说过这笔款项的用途。我认为原告主张的违约金、罚息、利息等数额过高，希望法院依法酌减。耿旭辩称：我与田立新原为夫妻关系，现已于2019年4月22日离婚，贷款申请表上我的名字不是我的签字，我不知道贷款的事情，我也从来没有贷过这笔钱，也没有还过这笔钱，不同意兴业公司的诉讼请求。双方当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审查认定事实如下：田立新与耿旭原系夫妻关系，双方于上世纪八十年代末登记结婚，于2019年4月22日离婚。2018年4月23日，田立新向兴业公司出具《共同还款承诺书》，载明的主要内容为：本人田立新与耿旭为夫妻关系，因借款申请人向贵司申请编号为：201804231100006602319的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》，申请贷款金额200000元，期限36个月，贷款用于装修。本人承诺上述贷款申请获贵司批准通过并予以发放的，本人对上述贷款申请获批发放的贷款本金、利息及相关费用（具体金额以贵司提供的信息为准）承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。落款处有田立新的签字捺印。2018年4月28日，兴业公司向耿旭的兴业银行北京顺义支行账户转账200000元。兴业公司与北京京坤律师事务所签订委托代理协议（编号：2019-108-m34-048）。协议约定兴业公司委托北京京坤律师事务所代理本案诉讼。兴业公司于本案取得法院立案通知书或诉前财产保全裁定书时向律师所支付基本服务费1000元；委托人因诉讼取得回款的，委托人按实际到款额的20%再扣减本条约定的律师基本服务费后向律师所支付剩余费用。该协议未载明签订日期。后兴业公司向北京京坤律师事务所支付律师费12000元，其中本案律师费1000元。合同履行过程中，田立新自2019年4月15日起未能按期足额还款，截至该日期，田立新已偿还借款本金49142.38元，已给付利息38981.52元。此外，兴业公司向本院提交了田立新的还款明细计算表，载明田立新在2019年4月15日后未偿还任何借款本金及利息、罚息或逾期违约金。对于各方当事人没有争议的事实，本院予以确认。各方当事人对以下事实存在争议：一、兴业公司与耿旭是否存在贷款合同关系。兴业公司为证明与耿旭存在贷款合同关系，向本院提交了载有“耿旭”签名字样的《兴业消费金融股份公司服务申请表》（以下简称《服务申请表》）、《兴业消费金融股份有限公司家庭消费贷贷款申请表》（以下简称《贷款申请表》）及《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》（以下简称《贷款核准确认书》），载明的主要内容为：贷款金额200000元，贷款期限36个月，贷款用途为装修，贷款期限36期，申请人签名处有“耿旭”字样的签字及捺印，落款日期为2018年4月23日。兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款约定：本贷款的合同利率为《贷款核准确认书》上确认的利率（手续费率），本贷款的利率（手续费率）为固定利率（手续费率），除本合同另有约定外，在贷款期限内不做任何调整。利息（手续费）及其他费用一经产生，申请人即须按照本合同的规定按时偿付，且在贷款人实际收取后不因任何原因而退还。贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率×12。申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率（上浮50%）加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；同时，应按逾期次数加付逾期违约金、每次逾期违约金为当期应付未付款项的1%且不低于人民币20元。申请人明确表示或者以自己的行为表明其将不履行本合同项下的义务即构成违约。申请人发生本合同项下的违约时，贷款人有权根据中国法律法规、本合同的规定要求申请人承担支付罚息、逾期违约金及提前还款违约金等其他责任，同时，贷款人有权随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿；要求申请人偿还债务并承担贷款人为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、财产保全费、执行费、公证费、公告费、委托代理机构清收费用、评估费、拍卖费及其他合理费用）等。后兴业公司向耿旭发放《贷款核准确认书》，核准发放贷款200000元，贷款期限36个月，指定还款日为每月15日，贷款到期日为贷款期限（数）届满日，服务费0元，月利率为1.90%，还款方式等额本息。该《贷款核准确认书》亦有“耿旭”签名字样及捺印。田立新对上述证据均认可。耿旭对上述证据不予认可，认为上述《服务申请表》、《贷款申请表》及《贷款核准确认书》中的三处签字及捺印并非其本人签署按压，对该笔贷款并不知情，故不应承担共同还款责任。耿旭为此向本院提交鉴定申请，要求对上述三处签字及捺印进行鉴定。经本院委托，北京华夏物证鉴定中心向本院出具司法鉴定意见书，鉴定结论为《服务申请表》、《贷款申请表》及《贷款核准确认书》中的“耿旭”签名字样与耿旭提交的比对样本并非同一人书写，两张申请表中的指纹亦非耿旭本人指纹，《贷款核准确认书》中的指纹不满足鉴定条件。耿旭为此支付鉴定费12400元。二、诉争贷款是否是夫妻共同债务。兴业公司主张诉争贷款系夫妻共同债务，耿旭、田立新对此均不予认可。兴业公司未就其主张向法院提交相应证据。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。依据查明的事实，可以确认田立新与兴业公司之间存在借款合同关系，且系双方当事人的真实意思表示，双方均应依照合同履行相应义务。现兴业公司依约向田立新发放了贷款，但在合同履行过程中，田立新未依约还款，已构成违约，故兴业公司有权依据合同约定要求田立新偿还借款本金及利息并承担相应违约责任。截至2019年4月15日，田立新已偿还借款本金49142.38元，尚欠借款本金150857.62元。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，兴业公司虽主张涉案贷款属夫妻共同债务，耿旭应承担共同还款责任，且向本院提交了《服务申请书》、《贷款申请书》及《贷款核准确认书》，但经鉴定，上述《服务申请书》、《贷款申请书》及《贷款核准确认书》中“耿旭”的签字捺印与其本人提交的鉴定样本中的签字捺印不一致，兴业公司亦未提交其他证据证明案涉贷款属于夫妻共同债务或与耿旭存在案涉贷款合同关系，且田立新亦认可贷款系其个人办理和使用，耿旭对此不知情。综合以上事实，本院对兴业公司主张耿旭承担还款责任的诉讼请求不予支持。鉴于上述贷款文件中耿旭的签名并未本人所签，相应的鉴定费用应由兴业公司负担。关于兴业公司主张的利息、罚息、逾期违约金的标准，合同约定月利率1.9%，逾期还款计收罚息，罚息利率为约定利率上浮50%，逾期还款支付逾期违约金。在被告逾期还款的情况下，上述费用的年利率之和将超过24%。为有效降低实体经济的融资成本，本院予以酌情调减，田立新每年给付利息、罚息、逾期违约金的上限为尚欠本金的24%，故其利息、罚息、逾期违约金的计算标准应以尚欠借款本金为本金，按照《家庭消费贷贷款申请表》中的兴业公司家庭消费贷贷款条款约定的标准支付，但以不超过年利率24%为限。关于兴业公司主张的律师费，因家庭消费贷贷款申请表中明确约定了实现债权产生的费用由申请人即田立新负担，且兴业公司提供了充分证据证明其律师费的发生，故本院对兴业公司要求田立新支付律师费1000元的诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、田立新于本判决生效之日起七日内偿还兴业消费金融股份公司借款本金150857.62元及利息、罚息、逾期违约金（按照《家庭消费贷贷款申请表》《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》约定的标准，自二〇一九年四月十五日起计算至实际付清之日止，但每年给付利息、罚息及逾期违约金的上限为尚欠本金年利率的24%）；二、田立新于本判决生效之日起七日内支付兴业消费金融股份公司律师费1000元；三、驳回兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费三千七百八十二元，由田立新负担，于本判决生效之日起七日内交纳。鉴定费一万二千四百元，由兴业消费金融股份公司负担，于本判决生效之日起七日内给付耿旭。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 员  赵 琳二〇二〇年十二月二十九日法官助理  李宗阳书 记 员  彭 赛