云南省永善县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0625民初2449号原告：永善县农村信用合作联社，统一社会信用代码91530625217102112R。住所地：永善县溪洛渡镇振兴大街。法定代表人：高荣，永善县农村信用合作联社理事长。委托代理人：李密（特别授权），云南振诚律师事务所律师。被告：王秀龙，女，1973年4月20日出生，汉族，云南省永善县人，下岗职工，住永善县。被告：孙达贵（系王秀龙之夫），男，1971年3月13日出生，汉族，云南省永善县人，事业编制人员，住永善县。被告：孙帮银，男，1948年9月11日出生，汉族，云南省永善县人，农民，住永善县。被告：吴纯琴（系孙帮银之妻），女，1968年7月25日出生，汉族，云南省永善县人，农民，住永善县。被告：刘永琴，女，1965年8月22日出生，汉族，云南省永善县人，下岗职工，住永善县。原告永善县农村信用合作联社（以下简称永善信用社）与被告王秀龙、孙达贵、孙帮银、吴纯琴、王银龙、刘永琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用普通程序审理。2020年12月4日，本院公开开庭审理了本案。庭审中,因王银龙已死亡,原告永善信用社撤回对王银龙的起诉。原告永善信用社的委托诉讼代理人李密和被告王秀龙、孙达贵、孙帮银到庭参加诉讼，被告吴纯琴、刘永琴经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告永善信用社诉称，2017年5月19日，被告王秀龙与孙达贵与该社签订合同编号为0307012811170612410000024号《个人循环借款合同》，约定循环借款额度为1000000元，使用循环借款的期限自2017年6月12日至2020年6月12日。发生单笔借款，最终到期日为2020年6月12日。借款用途为农副产品购销。还款方式为不定期还款，按季计息。被告孙帮银、吴纯琴与该社签订了合同编号为0307012811170612210000013号最高额抵押合同，孙帮银、吴纯琴用位于永善县，房屋所有权证为永善房权证永建房字第**房屋作最高额抵押担保，担保债权的数额为510000元。被告刘永琴与死者王银龙与该社签订了合同编号为0307012811170612210000020的最高额保证合同，保证方式为连带保证，刘永琴作为保证人在合同上签名捺印。2019年5月30日，该社向王秀龙指定的银行帐户提供借款500000元，截至2020年9月15日，该笔借款尚欠借款本金170000元，利息47719.26元。2019年6月3日,该社向被告王秀龙指定的银行账户提供借款500000元,截至2020年9月3日,该笔借款尚欠本金170000元，利息45380.98元。借款到期后，被告王秀龙、孙达贵未按合同约定偿还借款，被告孙帮银、吴纯琴、刘永琴未履行担保职责。请求判令：1、被告王秀龙、孙达贵共同偿还2019年5月30日借款中尚欠的本金170000元及至2020年9月15日的利息47719.26元，并自2020年9月16日起,按逾期利率计息支付至借款本金付清时止；2、被告王秀龙、孙达贵共同偿还2019年6月3日借款中尚欠的本金170000元及至2020年9月3日的利息45380.98元，并自2020年9月4日起,按逾期利率计息支付至借款本金付清时止；3、被告王秀龙、孙达贵共同支付原告为实现该笔借款支付的律师代理费4300元；4、被告刘永琴对本案中的借款和律师代理费承担连带偿还责任；5、对被告孙帮银、吴纯琴共有的永善房房权证永建房字第**屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；6、本案诉讼费由被告承担。被告王秀龙辩称，向原告永善信用社贷款是事实，只是目前经济困难，请求调解协商还款。被告孙达贵辩称：原告起诉的贷款是事实，分两次打的款，每次500,000元，共计1,000,000元。还了660,000元，还有340,000元本金未偿还，利息是如何计算的他不清楚。他父亲孙帮银和他继母吴纯琴确实为我们的借款作了担保，签了字，但房产证是他父亲个人的，不属于孙帮银和吴纯琴的共同财产。另孙帮银担保的时候年龄已经超出65岁，属无效担保，现在他也没有能力偿还。保证人刘永琴没有在保证合同上签字。被告孙帮银辩称，他和吴纯琴签了字是事实，但他已73岁了，也无力偿还借款。根据原、被告双方的诉、辩主张，本案争议焦点如下：1、原告主张的利息是否符合双方在合同中的约定？2.本案被告孙帮银、吴纯琴的抵押担保和刘永琴的保证合同是否有效？原告永善信用社针对其诉讼主张，向本院提交了以下证据：1、永善信用社的营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件。欲证明原告的身份信息及诉讼主体资格。2、《个人循环借款合同》。欲证明王秀龙与孙达贵与永善信用社于2017年6月12日签订合同编号为0307012811170612410000024号《个人循环借款合同》，约定循环借款额度为1,000,000元，使用循环借款的期限自2017年6月12日至2020年6月12日。发生单笔借款，最终到期日为2020年6月12日。借款用途为农副产品购销。还款方式为不定期还款，利率以借款凭证记载为准，按季计息,并约定了相应权利义务。该合同第十一条第11.13载明：因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通迅费、律师代理费等）以及其他应付的费用（法律、法律另有规定或双方当事人另有约定的除外）。3、《最高额保证合同》。欲证明被告刘永琴和死者王银龙于2017年6月12日与永善信用社签订了合同编号为0307012811170612210000020的最高额保证合同，保证方式为连带保证，保证期限为主债务履行期届满之日起二年。刘永琴作为保证人在合同上签名捺印。该合同第一条第1.1载明：保证担保债权的范围包括：债权本金和相应利息以及贷款人为实现债权产生的认讼费、律师费等费用。4、《最高额抵押合同》《不动产登记证明》《房产证》。欲证明2017年6月12日，被告孙帮银、吴纯琴与原告签订了合同编号为0307012811170612210000013号《最高额抵押合同》，孙帮银、吴纯琴用位于永善县，房屋所有权证为永善房权房权证永建房字第**、用（2009）第5号房屋作最高额抵押担保，担保债权数额为510000元，并于2017年7月3日办理了不动产抵押登记手续。该合同第一条第1.1载明：抵押担保债权的范围包括：债权本金和相应利息以及贷款人为实现债权产生的认讼费、律师费等费用。5、借款借据、贷款帐。欲证明⑴2019年5月30日，永善信用社向被告王秀龙指定的银行账户提供借款500,000元，截止2020年9月15日，此笔借款尚欠借款本金170,000元，利息47,719.26元；⑵2019年6月3日，永善信用社向被告王秀龙指定的账户提供借款500,000元，截止2020年9月3日，该笔借款尚欠本金170,000元，利息45,380.98元。同时证明借期内的年利率为9.5％，即月利率为7.91667‰。逾期月利率为10.875‰。6、委托合同、银行回单、律师费发票。欲证明永善信用社为实现本案债权产生律师代理费4,300元。经质证，被告王秀龙对原告提交的证据无异议，但认为抵押人孙帮银的房产证上只是孙帮银的名字，没有吴纯琴的名字，故抵押人孙帮银用于抵押的房屋属孙帮银个人所有。被告孙达贵、孙帮银对原告提交的证据无异议。被告王秀龙、孙达贵、孙帮银争对自己的答辩理由，未提交证据予以证明。根据当事人对上述证据的质证，本院认为，原告永善信用社提交的证据来源合法，能证明案件事实，与本案具有关联性，予以采信。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2017年5月19日，被告王秀龙和孙达贵与永善信用社签订合同编号为0307012811170612410000024号《个人循环借款合同》，约定循环借款额度为1,000,000元，使用循环借款的期限自2017年6月12日至2020年6月12日。发生单笔借款，最终到期日为2020年6月12日。借款用途为农副产品购销。还款方式为不定期还款，按季计息。借期内月利率为7.91667‰，逾期月利率为10.875‰。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通迅费、律师代理费等）以及其他应付的费用（法律、法律另有规定或双方当事人另有约定的除外）。2017年6月12日，被告孙帮银、吴纯琴与永善信用社签订了合同编号为0307012811170612210000013号《最高额抵押合同》，孙帮银、吴纯琴用位于永善县，所有权人为孙帮银，房屋所有权证为永善房权证房权证永建房字第**、（2009）第5号房屋为被告王秀龙、孙达贵的借款作最高额抵押担保，担保债权数额为510000元，并于2017年7月3日办理了不动产抵押登记手续。抵押担保债权的范围包括：债权本金和相应利息以及贷款人为实现债权产生的认讼费、律师费等费用。2017年6月12日，被告刘永琴与死者王银龙与永善信用社签订了合同编号为0307012811170612210000020的最高额保证合同，承诺为被告王秀龙、孙达贵借款提供连带保证，保证期限为主债务履行期届满之日起二年，保证担保债权的范围包括：债权本金和相应利息以及贷款人为实现债权产生的认讼费、律师费等费用。刘永琴作为保证人在合同上签名捺印。2019年5月30日，永善信用社向被告王秀龙指定的银行帐户提供借款500,000元，截至2020年9月15日，该笔借款尚欠借款本金170,000元，利息47,719.26元。2019年6月3日,永善信用社向被告王秀龙指定的银行账户提供借款500,000元,截至2020年9月3日,该笔借款尚欠本金170,000元，利息45,380.98元。原告永善信用社为实现本案借款，产生律师代理费4,300元。根据原、被告诉争焦点及本案事实，本院评判如下：1、原告主张的利率是否符合双方约定的问题。原告永善信用社与被告王秀龙、孙达贵签订的《个人循环借款合同》中约定，借期内的利率以借款凭证记载为准，并约定了逾期还款应承担罚息等违约责任。且被告王秀龙、孙达贵、孙帮银对原告提交的借款借据和贷款账均无异议，借款借据上载明的借期内年利率为9.5％，即月利率为7.91667‰。贷款账上载明逾期月利率为10.875‰。故原告主张的利率符合双方的约定。2、本案被告孙帮银、吴纯琴的抵押合同和刘永琴的保证合同是否有效的问题。被告孙帮银、吴纯琴与原告永善信用社签订了《最高额抵押合同》，孙帮银将其用于抵押的房产经相关部门办理了抵押登记，故孙帮银与永善信用社的抵押合同及抵押权均有效。被告孙帮银提供的抵押物系孙帮银个人所有，吴纯琴不系房屋的共有权人，虽然吴纯琴与永善信用社签订了《最高额抵押合同》，但吴纯琴未提供抵押物，故吴纯琴与永善信用社的抵押合同不成立。被告孙达贵辩称，《最高额保证合同》上刘永琴的签名是死者王银龙代签，刘永琴未在合同上签字。但该合同上除了签名尚有指印，且刘永琴经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃其抗辩主张，本院认定双方签订的《最高额保证合同》合法有效。本案中，被告王秀龙、孙达贵与原告永善信用社在平等自愿的基础上签订了《个人循环借款合同》，原告永善信用社按合同约定分两次将借款1000000元支付给了被告王秀龙指定的银行账户，但被告王秀龙、孙达贵未按合同约定履行还款义务，构成违约，应当承担继续偿还借款等违约责任。被告孙帮银、吴纯琴与原告签订了《最高额抵押合同》，孙帮银用其位于永善县，房屋所有权证为永善房权证永房权证永建房字第**、2009）第5号房屋为被告王秀龙、孙达贵的借款作最高额抵押担保并办理了抵押登记，该合同及抵押对被告孙帮银产生拘束力，原告永善信用社对被告孙帮银房屋所有权证为永善房权证永建房权证永建房字第**、009）第5号房屋产权（永善县）拍卖、变卖的价款，享有优先受偿权；被告吴纯琴不系永善房权证永建房房权证永建房字第**、09）第5号房屋的共有权人，吴纯琴也未提供其他抵押物，并非合同当事人，对被告王秀龙、孙达贵的借款不承担责任。被告刘永琴系连带保证人，且在保证合同约定的保证期限内，对被告王秀龙、孙达贵的借款承担连带偿还责任。对原告提交的借款、抵押、担保等合同,虽系格式合同,但被告王秀龙、孙达贵、孙帮银未持异议，被告刘永琴经传票传唤无正当理由未到庭应诉，视为放弃其权利。原告主张的律师代理费不是必然产生的费用，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条、第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王秀龙、孙达贵在本判决生效后60日内，偿还2019年5月30日向原告永善县农村信用合作联社借款尚欠的本金170,000元及至2020年9月15日的利息47,719.26元，并自2020年9月16日起,按逾期月利率10.875‰计息支付至借款本金还清时止；二、被告王秀龙、孙达贵在本判决生效后60日内，偿还2019年6月3日向原告永善县农村信用合作联社借款尚欠的本金170,000元及至2020年9月3日的利息45,380.98元，并自2020年9月4日起,按逾期月利率10.875‰计息支付至借款本金还清时止；三、被告刘永琴对上述一、二项承担连带偿还责任；四、原告永善县农村信用合作联社对被告孙帮银房屋所有权证为永善房权证永建房字房权证永建房字第**、9）第5号房屋产权（永善县）拍卖、变卖的价款，享有优先受偿权；五、被告孙帮银、刘永琴承担担保责任后，有权向被告王秀龙、孙达贵追偿；六、驳回原告永善县农村信用合作联社的其他诉讼请求。案件受理费7,861元，由被告王秀龙、孙达贵承担。如果被告王秀龙、孙达贵、孙帮银、刘永琴未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。本判决发生法律效力后，若被告王秀龙、孙达贵、孙帮银、刘永琴不自动履行本判决，原告永善县农村信用合作联社可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  刘远高审 判 员  向荣春人民陪审员  邱 伟二〇二〇年十二月十日书 记 员  赵成燚