贵州省贵阳市南明区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0102民初7765号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行（以下简称工行南明支行），地址在本市南明区中华南路38号。负责人：弋非，该行行长。委托代理人：王恒，贵州纵贯律师事务所律师，执业证号：15201201910131615。委托代理人：秦韬宇，贵州纵贯律师事务所律师，执业证号：15201201210311910。被告：牟帆，男，黎族，1984年9月23日生，户籍地在本市云岩区，现住本市观山湖区。第三人：贵州欣翔飞装饰设计工程有限公司（以下简称欣翔飞装饰公司），登记地在本市南明区都司路中天商务港13层5号，现住本市南明区通银园林交易中心三楼。法定代表人：张元利，该公司总经理。委托诉讼代理人：程丽，女，该公司员工。原告工行南明支行诉被告牟帆、第三人欣翔飞装饰公司信用卡纠纷一案，本院立案受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行南明支行的委托代理人秦韬宇、被告牟帆、第三人欣翔飞装饰公司的委托诉讼代理人程丽到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行南明支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告信用卡透支资金28686.97元、利息1695.82元、违约金1230.44元，共计31613.23元（利息、违约金暂计算至2020年3月30日，按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2、本案诉讼费、保全费、公告费、律师费1800元及实现债权所产生其他一切费用由被告承担。事实和理由：为装修房屋，被告与原告就装修专项分期业务有关事宜，签订了《信用卡装修分期付款合同》，合同约定，被告通过在原告处申办的装修专项分期业务以透支方式支付装修款，透支金额为111000元。被告使用用于装修消费分期的工商银行信用卡透支支付装修消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为3084元，以后每期还款金额为3084元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的15日前；被告应按分期的方式向原告支付分期付款手续费11000元，手续费一经支付，原告不予退还。如债务人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的分期款，债权人将按债务人申办信用卡时签订的信用卡领用合约的约定对债务人计收罚息；债务人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还分期本息的，债权人有权宣布借款提前到期并要求债务人立即清偿未偿还的款项及所产生的利息、罚息和其他费用。合同履行过程中，被告未按约定还款，原告多次催收无果，现依法诉至法院，望判如所请。被告牟帆辩称：1、对编号为2017年65号担保合同真实性存疑。除了合同尾页签名处是我签名，其他页的手写笔迹均非我本人手写。手写笔迹中没有我的指纹捺印确认。2、合同中的第六条第2款约定有两点是存疑的，其中一点约定首期还款金额为3084元，与我实际首期还款额是不同的。另一点约定的除了首期还款外每期还款为3084元，与我实际还款金额是不同的。3、合同附件尾号为4782的信用卡刷卡凭证上的签名并非我本人的签名，我从未委托任何人签名或刷卡。综上，上述合同内容并非本人真实意思的表达。合同手写部分没有我的捺印，上面约定的金额与实际还款不符。里面的内容与口头约定是不一致的。第三人欣翔飞装饰公司辩称：1、对于银行的借款合同三性均无异议。至于被告所称刷卡单并非是本人签字，是因为被告与我司签订了委托担保合同，合同第一条第三款明确约定贷款办理完成后，甲方不可撤销的同意并委托乙方从贷款行将本人的信用卡贷款以转账的方式划至我公司。对于被告所说的每期还款金额，在贷款办理完成后公司跟被告反复确认过贷款金额、期数、首次还款时间、金额以及每月还款金额，被告也在确认处签字捺印。2、关于被告所说只收到85000元，其并未提供凭证，根据我公司查询，公司打款金额是95200元。根据被告归还款项的时间以及还款确认书，有理由相信客户是知晓贷款金额并且认可公司从中收取的费用。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法审查予以确认并在卷佐证。2016年12月1日，被告牟帆与欣翔飞装饰公司签订《装修合同》，约定由被告委托欣翔飞装饰公司进行居室装潢。工程地址为：金阳新区。工程价款为183034元整。2017年1月13日，被告牟帆填写《工银信用卡申请表》向原告申领信用卡，并签署《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称章程）和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）。被告还在申请书中手写签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿遵守各项规定。领用合约约定：甲方（信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方（工行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十，所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百，上期账单最低还款额未偿还部分金额。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。前述信用卡章程约定：发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期的欠款；（二）对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项），对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。原告经审核后向被告牟帆发放了信用卡，随后被告启用了该信用卡。2017年1月6日，被告牟帆作为债务人和抵押人，原告作为债权人，第三人欣翔飞装饰公司作为保证人共同签订了《信用卡家庭房屋装修分期付款／担保合同》，约定被告牟帆向原告申请家装分期，用于支付第三人欣翔飞装饰公司为其装修位于金阳新区房屋的装修款，装修总价款为183034元，首付金额为83034元，剩余款项通过分期业务以透支方式支付，透支金额为111000元；透支方式为一次性透支，即债务人将上述金额一次性消费支付并分期还款；分期期数为36期，每期偿还金额为3084元，每月15日前偿还；手续费总额为11000元；若债务人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的分期款，债权人将按《牡丹信用卡领用合约》中的规定对债务人计收罚息；若债务人连续三个月或累计六次未按时足额偿还分期本息的，债权人有权宣布透支款项提前到期并要求立即偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；债权人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等由债务人承担。该合同还约定债务人的前述家装分期由第三人欣翔飞装饰公司提供保证担保，保证担保的范围包括本金、手续费、罚息、复利、违约金、补偿金、债权人实现债权的费用和债务人所有其他应付费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同项下债务到期之日起两年，宣布债务提前到期的，保证期间为债务提前到期之日起两年。另外，该合同第3.2条还约定：“本合同项下手续费支付采取如下方式：（一）债务人全额承担本合同项下家装分期手续费；（二）手续费由装修公司补贴支付，债务人支付金额元（此处为空白），其余由装修公司补贴支付……”原告提交的《查询分期付款凭证》载明，2017年2月7日，被告在第三人欣翔飞装饰公司处透支消费100000元家装分期，期数36期，每期金额2777元，手续费总额11000元，手续费分期收取，首期手续费为325元，之后每期手续费305元，每期日期为7日。庭审后，原告出具《情况说明》一份称被告自2017年5月第4期开始逾期，共计逾期23期，故其诉请的透支款本金中包含了分期手续费3660元。审理中，第三人欣翔飞装饰公司向本院提交了：1、被告签订的还款确认书，证明确认被告本次贷款的金额、期数、首期还款时间、还款金额以及每月还款金额。2、委托担保合同，证明被告在贷款发放后不可撤销的同意并全权委托乙方将信用卡贷款以转账的方式划至我公司。其次，约定了本次贷款的服务费。3、费用表，证明因为被告最终没有选择我公司进行装修，我公司扣除成本的费用之后将剩余的费用归还给了被告。原告对于证据1、2无异议。但认为是被告与第三人签订的，与原告无关。从还款确认书可以看出被告对每期还款的金额以及期数及贷款金额是进行过确认的。对于证据3真实性无异议，但是原告不清楚相关情况，属于被告与第三人之间的关系，与原告无关。被告牟帆认为，在担保协议书中确实有其本人签字，但是合同内容太多，所有的手写笔迹均非其本人所写。在金额处手写的笔迹无其本人捺印确认。对于证据3真实性存疑，因为是欣翔飞公司自己制作的并非是银行提供的，只有欣翔飞公司的确认，无其他方的确认。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告之间签署的《信用卡家庭房屋装修分期付款/担保合同》、信用卡章程、领用合约均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，应属有效。原告按约定将款项发放至第三人账户后，被告未按照约定按期足额偿还透支款项，其行为已属违约，被告作为《信用卡家庭房屋装修分期付款/担保合同》的借款人，应按约定承担相应的违约责任。被告与第三人欣翔飞公司之间的装修合同纠纷并非本案审理范围，故对其称欣翔飞公司未足额向其支付款项，本案不作处理。分期手续费在性质上等同于利息，原告可在利息、违约金中一并主张，但不应将分期手续费计入透支款本金。因原告诉请的透支款本金金额中已包含了被告尚欠的分期手续费3660元，该手续费应从尚欠透支款本金中减扣。故对原告的透支款本金诉请，本院部分支持为：被告应偿还原告尚欠透支款本金25026.97元。被告牟帆辩称对《信用卡家庭房屋装修分期付款/担保合同》真实性存疑，除了合同末尾签名处是其签名，其他页的手写笔迹均非其手写，手写笔迹中没有其指纹捺印确认。被告系成年人，应知在空白合同上签字的后果，且其在庭审中也确认确实申请了贷款用于装修房屋，但并非是由第三人欣翔飞公司进行装修，且前期对贷款履行了正常还款的合同义务，故对被告该辩称，本院不予支持。对于原告的利息、违约金诉请，因截至2020年3月30日被告已拖欠利息1695.82元、违约金1230.44元分期手续费3660元，结合被告的逾期时间来看，该利息、违约金并未超过法律保护范围，本院依法予以支持；自2020年3月31日起的利息则以尚欠透支款本金25026.97元为基数按照领用合约约定的日万分之五的标准计算至尚欠透支款本金清偿完毕之日止为宜。原告并未举证证明其诉请的保全费、公告费、律师费已实际发生，故对其该诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告牟帆于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行透支款本金25026.97元，并支付截至2020年3月30日的利息1695.82元、违约金1230.44元、分期手续费3660元，自2020年3月31日起的利息则以尚欠透支款本金25026.97元为基数按照领用合约约定的日万分之五的标准计算至尚欠透支款本金清偿完毕之日止；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费318元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行负担23元，由被告牟帆负担295元（该款原告已预交，二被告在支付上述款项时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  孙颖二〇二〇年十二月二十八日书记员  王璇