河南省宁陵县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1423民初2699号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宁陵县支行，住所地宁陵县永乐路与人民路交叉口东南角，统一社会信用代码：9141142367166908XP。负责人：冯永健，该支行行长。委托诉讼代理人：史从松，该支行员工。被告：吕某，男，汉族，1984年10月19日出生，住河南省宁陵县。被告：朱某，男，汉族，1979年4月9日出生，住河南省宁陵县。被告：李某，女，汉族，1977年2月4日出生，住河南省宁陵县。被告：吕某，男，汉族，1980年7月18日出生，住河南省宁陵县。被告：张某，女，汉族，1979年10月16日出生，住河南省宁陵县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁陵县支行与被告吕某、朱某、李某、吕某、张某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人史从松、被告吕某、吕某到庭参加诉讼；被告朱某、李某、张某经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司宁陵县支行向本院提出诉讼请求：1.请人民法院依法判决被告吕某偿还原告借款本金118094.11元及利息6194.69元、罚息1879.79元（利息、罚息计算至2020年12月21日，以后的利息、罚息按合同约定方式计算至借款本息全部清偿完毕之日止）；2.请人民法院依法判决被告朱某、李某、吕某、张某对上述借款本息及罚息承担连带清偿责任；3.诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年1月19日，原告与被告吕某、朱某、李某、吕某、张某签订了《小额贷款联保协议书》，同日，原告与被告吕某签订了《小额贷款额度借款合同》。合同约定，本合同项下授信额度为150000元，额度存续期最长为48个月，额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。2019年8月1日，原告向被告吕某发放贷款140000元，借款期限为2019年8月1日至2021年8月1日，年利率为10%，还款方式为阶段性等额本息还款法。合同同时约定，上述被告未按时足额偿还借款本息、支付罚息的，原告有权按逾期罚息利率对逾期本金计收利息，对应付未付利息计收复息，逾期罚息利率为合同约定贷款利率加收30%罚息，上述被告同时承担连带保证责任。上述合同签订后，原告依约履行了付款义务，被告未按合同约定归还借款。原告经多次催收未果，特诉至贵院。被告吕某辩称,我本人借款、欠款数额属实，其他被告不应当承担保证责任。被告吕某辩称，我们是三户联保，在签订借款合同后，被告吕某第一次借款已经结清，这是被告吕某的第二次借款，所以我们不应当承担担保责任。被告朱某、李某、张某未作答辩。根据诉辩双方的意见，本庭归纳本案庭审争议焦点为：原告要求被告朱某、李某、吕某、张某承担连带清偿责任，有无事实及法律依据，是否应当支持。经庭审质证，被告吕某、吕某对原告提供的证据无异议；被告朱某、李某、张某经传票传唤无正当理由没有到庭参加诉讼，放弃了答辩、质证等诉讼权利。本院对原告提交的证据材料进行了审查并与原件进行了核对，予以确认并在卷佐证。依据经庭审确认的证据，结合当事人的陈述，本院可以确认以下案件事实：被告朱某与李某系夫妻关系，吕某与张某系夫妻关系。2018年1月19日，原告与被告吕某、朱某、李某、吕某、张某签订《小额贷款联保协议书》，协议约定：从2018年1月19日至2020年1月19日止，吕某、朱某、李某、吕某、张某作为三个贷款户，均可多次申请贷款，原告在单一借款人最高贷款本金余额不超过150000元内发放贷款，具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对联保小组其他成员的贷款提供连带保证责任。担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年。2018年1月10日，被告吕某因个体经营需要向原告申请贷款150000元。2018年1月19日，原告与被告吕某签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定：本合同项下授信额度金额为150000元，额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。在额度支用期内，借款人可以结清循环使用上述额度。合同同时约定,借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。合同又约定，借款人违约，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款。2018年1月19日，原告向被告吕某发放贷款150000元。借款合同履行中，被告吕某结清此笔贷款本息。2019年7月23日，被告吕某第二次向原告申请贷款150000元，2019年8月1日，原告向被告吕某发放贷款140000元。贷款用途为进玻璃原料，借款期限为2019年8月1日至2021年8月1日，年利率为10%，还款方式为阶段性等额本息还款法。借款合同履行中，被告吕某未按合同约定偿还借款本息，截止到2020年12月21日，被告吕某尚欠借款本金118094.11元及利息6194.69元、罚息1879.79元未归还。为此，原告诉讼来院。本院认为，原告与被告吕某、朱某、李某、吕某、张某自愿签订《小额贷款联保协议书》，原告与被告吕某自愿签订《小额贷款额度借款合同》，上述合同是各方自愿的真实意思表示，合同依法成立并已经生效。原告按约定发放了贷款，被告吕某应当依约履行还本付息义务。借款合同履行中，被告吕某未能依约偿还借款本金及支付利息,已构成违约。故原告要求被告吕某偿还全部借款本金118094.11元，本院予以支持。原告与被告吕某在借款合同中关于利息、罚息的约定，不违反相关法律法规规定，原告要求被告吕某支付从借款欠息之日起至付清之日止实际产生的借款利息和罚息，本院予以支持。被告吕某、吕某辩称，吕某第一次借款已经结清，这是被告吕某的第二次借款，所以朱某、李某、吕某、张某不应当承担担保责任。本院经审查原告与五被告签订的《小额贷款联保协议书》，因合同约定：从2018年1月19日至2020年1月19日止，吕某、朱某、李某、吕某、张某作为三个贷款户，均可多次申请贷款，原告在单一借款人最高贷款本金余额不超过150000元内发放贷款，具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对联保小组其他成员的贷款提供连带保证责任。故被告吕某、吕某的抗辩理由不能成立，本院不予采纳。原告要求被告朱某、李某、吕某、张某对上述借款本息及罚息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告朱某、李某、吕某、张某在保证范围内承担保证责任后，有权向被告吕某追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吕某于本判决生效后五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁陵县支行借款本金118094.11元,并支付给原告截止到2020年12月21日的利息6194.69元、罚息1879.79元及从2020年12月22日起至实际付清之日止所产生的借款罚息（利息按约定的年利率10%计算，罚息按约定利率基础上加收30%计算）;二、被告朱某、李某、吕某、张某在上述一项范围内承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1331元，由被告吕某、朱某、李某、吕某、张某负担。如不服本判决，可自本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审判员  马建学二〇二〇年十二月二十一日书记员  赵 凯