广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初23349号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：叶小坡，行长。委托诉讼代理人：袁谦、莫岩，均系广东诺臣律师事务所律师。被告：梁昌祺，男，1991年11月29日出生，汉族，身份证住址广东省信宜市,被告：周彪，男，1990年9月18日出生，汉族，身份证住址湖南省汨罗市,原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告梁昌祺、周彪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人袁谦到庭参加诉讼，被告梁昌祺、周彪下落不明，经本院公告送达起诉状副本和传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行当庭变更诉讼请求如下：1、解除两被告与原告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》(编号：2019年JBYXY字096号)；2、两被告向原告支付借款本金130000元、手续费23400元及利息、还款违约金（暂计至2020年6月3日，利息为472.25元，还款违约金为2266.4元，自2020年6月4日起，利息、还款违约金按合同约定计算至实际清偿之日止）；3、被告承担与本案全部诉讼费用。被告梁昌祺、周彪无答辩。经审理查明：2019年4月26日，原告（甲方）与梁昌祺、周彪（乙方）签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》(编号：2019年JBYXY字096号)，约定：名词定义账单日：中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单上注明的账单日期；账户逾期：乙方在到期还款日之后的第一个账单日未按照事先约定的还款方式足额偿还应付款项，即形成逾期。本协议主要适用的业务模式为：乙方因资金周转需求，向甲方申请开立中银系列信用卡或提升其已有中银系列信用卡信用额度…本协议项下涉及信用卡的具体使用细则适用乙方申请该卡时与甲方签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。本协议的约定与前述信用卡领用合约有冲突的，以本协议为准。本合同项下乙方中银信用卡品种为爱家信用卡；卡号62×××47；分期授信额度为150000元；分期授信额度有效期为60月，自本协议生效日起算。本合同项下的信用卡分期额度用途为装修。乙方指定收款账户为陈庆辉，账号62×××01。本笔交易的分期金额（即“借款金额”）为人民币150000元，分期期限（亦即“借款期限”）为60期（一个月为一期），手续费率为18%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额*手续费率，为人民币27000元。分期授信款项一经划入上述乙方指定交易对象的收款账户即为甲方向乙方完成分期放款，乙方应本合同的约定向甲方履行还款义务。额度使用次数为一次性使用；手续费收取方式为分期扣收。本金还款方式为按月等额还本，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。乙方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；乙方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权甲方不论乙方是否在到期还款日前存入当期足额款项，甲方于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如乙方未依规定时间足额存入，甲方有权收取透支利息及还款违约金。乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约，⑵未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有乙方应向甲方支付的款项）。出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：⑶宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；⑹终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同。该合同附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》“利息和收费”条款：“18、除本合同另有规定，甲方（本案被告）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（本案原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额—您已还款金额）×5%]。19、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”等。原告依约向被告指定的银行账户汇入款项150000元。原告称，被告于2020年1月3日开始逾期。根据原告提交的贷款欠付明细表记载：截止2020年6月3日，被告尚欠本金130000元、手续费23400元、利息472.25元、还款违约金2266.4元。再查，本院于2020年9月3日以公告的形式向被告送达起诉状副本及开庭传票。上述事实，有《中国银行信用卡分期业务借款协议》及其附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、中国银行借款借据、贷款欠付明细表、银行流水及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告填写的《中国银行信用卡分期业务借款协议》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。本案原告向被告一次性发放贷款、被告分期还款，双方应构成金融借款合同关系。原告已依约向被告发放了150000元贷款，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定，被告未按期归还贷款本金及手续费，并导致协议约定的解除条件成就。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院于2020年9月3日向被告公告送达本案的起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，公告期于2020年11月2日届满，故双方《中国银行信用卡分期业务借款协议》于2020年11月2日解除。协议解除后，被告应偿还尚欠原告的全部借款本金130000元、手续费23400元、利息、还款违约金。但协议解除之前的利息、还款违约金应按协议及其附件约定计付；协议解除之后的利息则以尚欠贷款本金为基数，按协议约定的透支利率计算至上述款项清偿之日止，不计收复利，还款违约金从合同解除之次日起按照年利率6%计算至上述款项清偿之日止。两被告经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告梁昌祺、周彪签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》于2020年11月2日解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告梁昌祺、周彪向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿借款本金130000元、手续费23400元、利息、还款违约金【截至2020年11月2日的利息、还款违约金按《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定计算；自2020年11月3日起，利息以130000元为本金按《中国银行信用卡分期业务借款协议》及其附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的透支利率计算至上述款项清偿之日止（该部分不计算复利），还款违约金以130000元为本金按照年利率6%计算至上述款项清偿之日止】；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1861.39元，由被告梁昌祺、周彪负担并于本判决生效之日起五日内迳付原告中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  傅贤珍二〇二〇年十二月二十二日书记员  蔡 瑾