广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1302民初10604号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地：上海市浦东新区×××××××。负责人：刘加隆。委托诉讼代理人：田嘉、李海金，广东德城律师事务所律师。被告：徐文兴，男，汉族，1971年11月10日出生，公民身份号码：442×××××××********，住址：广东省博罗县××××××委会徐屋小组。原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告徐文兴信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理，现已审理终结。案件事实一、信用卡卡号：622×××××********。二、申请时间：2011年7月6日，被告向原告申领信用卡，并同意遵守双方的各项约定，原告经审核向被告发放信用卡，被告于2011年8月12日持卡产生第一笔消费。三、双方约定的情况：双方对透支利息、免息还款期、最低还款额、滞纳金、年费、手续费等费用的收取方式、计算标准进行了约定。其中，透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还清部分的5%计收。四、被告欠款情况：截止2020年6月8日，拖欠本金57173.86元、利息14055.15元、账单分期手续费4237.42元、滞纳金14951.7元。五、原告提出的诉讼请求：1.被告立即给付原告截至2020年6月8日的信用卡欠款，共计人民币90418.13元[欠款本金57173.86元，利息14055.15元，取现手续费0元，年费0元，杂费0元，现金分期手续费0元，账单分期手续费4237.42元，滞纳金14951.7元（滞纳金计算至2016年12月31日止)]，利息按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2.诉讼费用全部由被告承担。六、被告徐文兴提交答辩状辩称：首先，我本是一个有社会责任心，有爱心的守信用的普通公民。我在这里例举其中2件事情从侧面证明我说的事实：1.2008年汶川大地震的时候我个人分3次捐款超过3千元；2.从2012年幵始资助一位失去母亲的贫困山区小女孩（黄坤芸）读书，（广西梧州南渡镇人，从初一到中专，广西梧州商贸学校1401班）。欠债还钱，天经地义！我对我个人由于使用信用卡不当，由于我个人的原因，欠银行信用卡款项，表达真诚的歉意！造成这种局面，我做几方面解释：1.个人原因：刚开始使用信用卡只是图方便消费，没有想着要去恶意欠款，也非常重视自己的信用记录，后面由于个人财务状况恶化，导致不可收拾的局面！直到今天还在想着还款办法，每个月都还在意向性还款；2.国家的诱骗行为引导。由于受到国家的诱骗行为引导，直接现金损失将近300万(包含4个银行的信用卡欠款)，不包含间接的贻误商机损失。本人还为此事在2015年11月到惠州市政府信访办信访，国家后面也意识到问题严重性，后面一些人也受到应有的制裁，但，个人损失无可挽回（个中原由不作详解）；3.信用卡发卡行的监管不当原因。信用卡发卡行也有着不可推卸的责任，发卡时的信用额度都是不高的，广发行给了5000元，交通银行给了20000元，招商银行给了15000元，建设银行给了10000元，刚开始我对这些额度多少也不在意，没有想着要去恶意用款，后面由于个人财务状况恶化导致用卡不当。银行最大责任。银行为了追求利益，随意提高用卡使用方的信用额，明知道用卡方有失控的迹象，也不加管控，收紧信用额度，在前款没还清情况下，反而还进一步给用卡方不断提高使用金额，继续鼓励用卡方不断消费，有着非常严重的监管不当责任！我所使用的建设银行信用卡是监管最严格的，5年来还是一直给我10000的信用额，如果其他3个发卡行都能够监管严格，我作为一个信用卡使用人，也不至于走到今天的局面！所以，发卡行也有着不可推卸的责任！我才是一个最大受害者！4.银行利用企业不对称数据优势随意操控数据。当持卡人遇到还款困难，没有商量余地，不但不给延长分期付款，还把之前没到时间的消费分期，及分期费用一起压上持卡人，要求一次性还款，采取不合理的雪球滚利方式，造成持卡人雪上加霜。对持卡人毫无公平可言，银行利用行业地位优势，随意放款，随意催收。甚至打包交由第三方，非常恶劣恐吓催收，大有把第三方（催收公司）当打手，把公检法当看家护卫的安保！这跟解放前的“王世仁”有何差别！招商银行曾经获得的“最佳企业社会责任”，“中国最受尊敬企业”奖是怎么得来的？！5.信用卡用卡数据分析。最开始用卡信用额是15000元，按照时间段划分：2011.8.12-2013.10.15(时间段是清数的)用卡64次数，总金额92142.07，还款21次，总金额99900元，额外用卡成本支付了7757.93元(利息，手续费)；按照时间段划分：2013.10.18-2015.3.9(时间段是清数的）用卡14次数，总金额35498元，还款7次，总金额37300元，额外用卡成本支付了1802元(利息，手续费)；按照时间段划分：2015.3.10—2015.12.30（个人财务状况恶化，期间银行不顾前款没还清，并且不断增加信用额度，最后停卡及采取不公平多种，重复计算利息罚金。）从个人还款角度看：2015.10-2015.12.30期间还款22450金额；2016.1.1-2020.6.30期间每个月均有象征性还款20-1000不等。本来欠债还钱天经地义，本人也想尽了办法凑款，但，目前的状况实在没办法处理。从银行放款角度看：期间银行不顾用卡人前款没还清，不顾风险并且不断增加信用额度去鼓励用卡人不断消直到用卡人个人财务状况恶化爆发，采取不对称的数据随意强加给用卡人，按照银行本金100%复利最后封顶的数据91113.13，对折的本金也只有45556.6。6.目前用卡人个人财务状况：目前无固定资产（无房产/无车辆），有一份不太稳定的工作，月薪到手4-5千元，老婆身体不太好没工作，小孩尚在读书，最后在政府的善意安排下，光荣住上了廉租公房，面对巨额债务，每个月入不敷出！7.最后陈述：结合持卡人用卡不当错误，财务状况恶化导致还款纠纷；招商银行发卡行对用卡人风险控制不够重视，在前借款没还清，为了高额利息，还继续给予用卡人提高用卡额度，利用行业强势地位，掌握不对称的数据信息，重复计算复利。我相信人民法院也是个讲理的地方，有“为大局服务，为人民司法”。由于持卡人及招商银行均有过错，银行无节制的不断给持卡人提高信用额度，给持卡人也造成诱导式损失！持卡人恳请法院按照开卡时的信用额度人民币壹万伍仟元额度还款，同时注销持卡人的招商银行信用卡。裁判理由和结果本院认为，原告与被告订立的领用合约的约定合法有效。被告未按期清偿透支欠款构成违约，依法应承担相应的违约责任。故，原告主张被告偿还信用卡欠款本金及支付相应利息、账单分期手续费、滞纳金（计至2020年6月8日合计90418.13元），具有事实和法律依据，本院予以支持，此后的利息按合同约定计算至实际清偿之日止，以年利率24%为限。被告认为银行存在过错，且主张的金额不对，但未提交相应的证据予以反驳，本院对其抗辩意见不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告徐文兴应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡欠款本金57173.86元、账单分期手续费4237.42元、滞纳金14951.7元及利息（暂计至2020年6月8日为14055.15元，2020年6月8日以后的利息按合同约定计至欠款还清之日止，年利率不超过24%）；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2061元（原告已预交），由被告徐文兴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判长  苏绿琴审判员  刘振尧审判员  赵顺喜二〇二〇年十月二十六日书记员  古杏蓓