文书内容江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0602民初4896号原告：中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司，住所地南通市青年中路29号。负责人：卢勇其，总经理。委托诉讼代理人：陈爱浩，男，中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司职工。被告：陈富祥，男，1967年2月10日生，汉族，住南通市崇川区。原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司（以下简称人保南通市分公司）与被告陈富祥保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用简易程序进行审理，后因发现有不宜适用简易程序的情形，依法裁定转为普通程序，于2020年12月15日公开开庭进行了审理。原告人保南通市分公司的委托诉讼代理人陈爱浩到庭参加诉讼，被告陈富祥经本院公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保南通市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈富祥向原告支付代偿款44946.04元；2.判令被告陈富祥向原告支付保险费2690.24元；3.判令被告陈富祥向原告支付自2020年3月21日起至实际给付之日止以47636.28元为基数，按年利率24%计算的违约金；4.判令被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中，原告变更第3项诉讼请求为：判令被告陈富祥向原告支付自2020年3月21日起至实际给付之日止以44946.04元为基数，按贷款市场报价利率计算的违约金。事实和理由：2019年7月30日，原告与被告陈富祥签订《个人信用贷款保证保险合同》，约定被告向原告投保信用保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司港闸支行（以下简称农行港闸支行），贷款金额49000元，每月保险费1008.84元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。同日被告陈富祥与农行港闸支行签订《个人贷款合同》，约定被告陈富祥向农行港闸支行借款49000元，后农行港闸支行按约发放贷款。后因被告陈富祥未按约定履行还款义务，原告于2020年3月22日为被告向农行港闸支行代偿44946.04元。按照保险合同特别约定，被告陈富祥除偿还原告代偿款项外，还应支付未付保费、违约金以及因理赔、催收而产生的其他费用。原告向法院提起诉讼，请求判如所请。被告陈富祥未应诉答辩。原告人保南通市分公司围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告陈富祥未应诉答辩，亦未提供反驳证据，本院对于原告提供的个人担保借款合同、借款凭证、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险单、保险理赔确认书等证据的真实性、合法性、关联性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，本院认定如下事实：2019年7月29日，被告陈富祥向原告人保南通市分公司投保个人信用贷款保证保险。《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔偿等待期”）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔偿等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费。发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。同日，原告向被告签发个人信用贷款保证保险保险单，保险单载明投保人为陈富祥，被保险人为农行港闸支行，贷款金额为49000元，保险费为36318.24元，保险金额为54376.51元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天，绝对免赔率为0.00%，保费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为每月1.8553%，每月保险费金额为1008.84元，缴费日期为银行扣款之日，付费约定中载明投保人应按投保时约定，每月交付保险费。2019年8月1日，被告陈富祥作为借款人与农行港闸支行作为贷款人签订《个人担保借款合同》一份，约定被告陈富祥向农行港闸支行借款49000元，借款用途为购物，借款期限为36个月，实际借款期限以借款凭证为准。借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR调整后的次年1月1日起调整）。还款方式为以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每季末月的借款发放日对应日。借款的还款方式为等额本息还款。借款的担保方式为保证，以人保个人消费信贷保证保险保单提供担保。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。同日，农行港闸支行向被告陈富祥发放了贷款49000元，借款凭证载明执行利率6.65%，逾期利率9.975%。后被告陈富祥按约每月以等额本息方式向农行港闸支行归还借款本息，同时每月向原告支付保费。后因被告陈富祥逾期还款达80天，原告予以代偿，农行港闸支行于2020年3月22日收到原告代偿款44946.04元（其中本金44024.40元、利息859.49元、罚息及复利62.15元）。原告主张截至2020年3月21日，被告陈富祥尚欠80天的保险费未缴纳，共计2690.24元（1008.84元/30天*80天）。本院认为，被告陈富祥向农行港闸支行借款，并向原告投保了保证保险，被告与农行港闸支行及原告之间分别形成借款合同及保证保险合同关系。案涉借款合同及保证保险合同均系当事人真实意思表示，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。被告陈富祥在借款后未能按约足额还款，致保险事故发生，由原告向农行港闸支行垫付了借款本息。原告要求被告陈富祥偿还其垫付的借款本息的诉讼请求于法有据，本院依法应予支持。原告主张被告尚欠80天的保险费共计2690.24元，对此，本院认为，被告作为缴费义务方，对其履行缴费义务的相关事实负有举证责任，现被告未有证据提交，应承担不利的后果，本院采信原告的陈述，即被告尚欠保险费2690.24元，该款项被告应予支付。对于原告要求被告以代偿款44946.04元为基数，自2020年3月21日起按照贷款市场报价利率计算违约金的诉讼请求，本院认为，案涉保险条款对违约金计收未有约定，但原告代偿款项后确已产生资金占用损失，原告可自代偿之日即2020年3月22日起按同期一年期贷款市场报价利率计收资金占用利息，2020年3月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为4.05%，故原告可自2020年3月22日起至被告实际给付之日止，以代偿款44946.04元为基数，按照年利率4.05%计收资金占用利息。被告陈富祥经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未应诉答辩，视为对其抗辩权利的放弃，本院可就业已查明的事实依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈富祥于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司支付代偿款44946.04元及该款自2020年3月22日起至实际清偿之日止按照年利率4.05%计算的资金占用利息；二、被告陈富祥于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司支付保险费2690.24元。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费991元，由被告陈富祥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费991元（开户行：中国银行濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号46×××655）。审 判 长 于       劲       松人民陪审员 钱       洪       凯人民陪审员 江       小       青二〇二〇年十二月三十日法官 助理 冒       亚       晶书 记 员 庄培培