四川省南部县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1321民初5336号 原告：成都债行资产管理有限公司，住所地：中国（四川）自由贸易试验区成都市天府新区兴隆街道湖畔路西段6号成都科学城天府菁蓉中心C区。 法定代表人：王富全，职务:董事长。 委托诉讼代理人：阳飘横，四川天普律师事务所律师。 被告：张娇，女，1990年1月5日出生，汉族，住四川省南部县。 原告成都债行资产管理有限公司与被告张娇债权转让合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告成都债行资产管理有限公司的委托诉讼代理人阳飘横到庭参加诉讼。被告张娇经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告成都债行资产管理有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付剩余借款本息32908.13元（其中逾期本金32086.23元，期内利息821.92元）；2.判令被告支付逾期利息，逾期利息以剩余借款本金32086.23元为基数，从原告受让债权之日2018年10月9日计算至被告实际支付之日，按照年利率24%计算至实际支付之日止；3.判令本案实现债权的费用（诉讼费、公告费等）由被告承担。事实和理由：被告在小花（厦门）互联网金融信息服务有限公司（以下简称“小花厦门公司”）运营的小花APP上注册为用户，并通过点击确认的操作获取了相应的借款额度。2017年4月26日开始，被告通过点击确认的形式在小花APP上申请了16笔借款。小花APP匹配到出借人后借款支付成功，APP应用自动生成借据，并以站内信形式通知被告，约定16笔借款金额共计为54523.92元。被告归还了部分借款本息后，剩余借款期数均未按时偿还，已造成借款严重逾期。为了维护出借人的利益，出借人将对被告的逾期债权转让至小花厦门公司并且由小花厦门公司通知了被告，小花厦门公司取得了对被告的追索权利。2018年10月9日，原告与小花厦门公司签署了《债权转让协议》，约定小花厦门公司将对被告的不良债权转让至原告一方，并由小花厦门公司通知了被告，原告取得了对被告的追索权利。因此，为了维护原告的合法权益，特诉至贵院，望判如所请。 被告张娇未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据。经庭审审查，对该证据，本院认定如下：对原告提交的证据，原告营业执照及被告身份信息、《麻袋平台“优定存”服务协议》、上海凯岸信息科技有限公司与小花（厦门）互联网金融信息服务有限公司《战略合作协议》、小花（厦门）互联网金融信息服务有限公司与成都债行资产管理有限公司《债权转让协议》、（2019）川律公证内民字第22402号《公证书》、（2019）川律公证内民字第16399号《公证书》、《借款咨询服务协议》1份、借据以及转账记录和被告归还借款情况表格各16份、债权转让短信发送记录情况说明1份能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，应当作为认定案件事实的根据，故本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：被告在小花厦门公司运营的小花APP上注册为用户，并通过点击确认的操作获取了相应的借款额度。其后，经被告申请并通过点击确认的形式在小花APP上申请借款，小花APP匹配到出借人后借款支付成功，APP应用自动生成借据，借据载明合同编号、借款本金、到账金额、期数、固定月服务费率、服务费、借款日利率等。被告在原告处具体借款情况如下：                            借款起止时间                       合同编号                       借款金额（元）                       到帐             金额             （元）                       借款期数                       固定月服务费率                       服务费                       借款月利率%                               2017/4/27-2018/4/27                       CS20170426566364                       3946.8                       3000                       12                       2.63%                       946.8                       0.37%                               2017/5/25-2018/5/25                       CS20170525023492                       3946.8                       3000                       12                       2.63%                       565.2                       0.37%                               2017/6/6-2018/6/6                       CS20170606203819                       3946.8                       3000                       12                       2.63%                       565.2                       0.37%                               2017/6/16-2018/6/16                       CS20170616377077                       3946.8                       3000                       12                       2.63%                       565.2                       0.37%                               2017/6/19-2018/6/19                       CS20170619445561                       3946.8                       3000                       12                       2.63%                       565.2                       0.37%                               2017/6/26-2018/6/26                       CS20170625557317                       3946.8                       3000                       12                       2.63%                       565.2                       0.37%                               2017/6/28-2018/6/28                       CS20170628622392                       3946.8                       3000                       12                       2.63%                       565.2                       0.37%                               2017/7/10-2018/7/10                       CS20170707790798                       3946.8                       3000                       12                       2.63%                       565.2                       0.37%                               2017/7/10-2018/7/10                       CS20170705759827                       3946.8                       3000                       12                       2.63%                       565.2                       0.37%                               2017/7/16-2018/7/16                       CS20170714912092                       2631.2                       2000                       12                       2.63%                       376.8                       0.37%                               2017/8/17-2018/8/17                       CS20170817485613                       3420.56                       2600                       12                       2.63%                       489.84                       0.37%                               2017/8/30-2018/8/30                       CS20170829664457                       1710.28                       1300                       12                       2.63%                       244.92                       0.37%                               2017/9/28-2018/9/28                       CS20170928156337                       3420.56                       2600                       12                       2.63%                       489.84                       0.37%                               2017/10/17-2018/10/17                       CS20171017430873                       1710.28                       1300                       12                       2.63%                       244.92                       0.37%                               2017/11/16-2018/11/16                       CS20171116907436                       3522.96                       2700                       12                       2.63%                       482.76                       0.44%                               2017/11/28-2019/11/28                       CS20171126175838                       2586.88                       1600                       24                       2.63%                       737.28                       0.42%                每笔借款当日，被告还与小花厦门公司签订了《借款咨询服务协议》，协议附件包括《麻袋理财借款协议》《还款计划表》《委托扣款授权书》。《麻袋理财借款协议》签订的主体包括出借人、借款人、上海凯岸信息科技有限公司（“麻袋理财”运营主体）及小花厦门公司，主要内容：1.借款本金总额，借款期限，还款期数，借款月利率等，还款方式为按月等额本息；2.若借款人对任何一期应付款项逾期满80日的，则本协议项下全部借款于该期应付款项逾期第80日当日全部提前到期，该期借款逾期未满80日但已届最终到期日的，仍以最终到期日为全部借款到期日；出借人在本协议项下对借款人的部分或全部债权，出借人授权上海凯岸信息科技有限公司有权决定对外转让，借款人确认出借人或其他债权转让方授权上海凯岸信息科技有限公司向借款人麻袋理财账户发送站内信，即视为完成债权转让通知；3.还款情况以麻袋理财在网站上发布或更新的还款明细为准。《借款咨询服务协议》约定：借款人自愿向小花厦门公司按照表格中记载的日费率标准支付居间服务费和风险互助金，同意于放款日从借款本金总额中一次性扣除；借款人违反借款协议导致风险互助金专户向出借人垫付的，在借款人未全额清偿垫付费用之前，除向出借人支付逾期服务费外，出借人有权要求借款人支付逾期违约金[逾期违约金/日=（借款本金-截止当日累计已还本金）×0.1%]。每笔借款当日，小花厦门公司在扣除服务费后按照表格中载明的到账金额向被告在建设银行的账户发放借款。根据app记载，就案涉借款，被告还款情况如下：                            借款起止时间                       合同编号                       到帐金额（元）                       借款期数                       最后一期还款时间                       已还款期数                       共计还款金额（元）                       下欠本金（元）                               2017/4/27-2018/4/27                       CS20170426566364                       3000                       12                       2018/1/2                       8                       2870.8                       129.2                               2017/5/25-2018/5/25                       CS20170525023492                       3000                       12                       2018/1/2                       7                       2530.26                       469.74                               2017/6/6-2018/6/6                       CS20170606203819                       3000                       12                       2017/12/6                       6                       2091                       909                               2017/6/16-2018/6/16                       CS20170616377077                       3000                       12                       2017/12/30                       6                       2065.13                       934.87                               2017/6/19-2018/6/19                       CS20170619445561                       3000                       12                       2017/12/30                       6                       1995.46                       1004.54                               2017/6/26-2018/6/26                       CS20170625557317                       3000                       12                       2017/12/30                       6                       2095.13                       904.87                               2017/6/28-2018/6/28                       CS20170628622392                       3000                       12                       2018/1/2                       6                       2082.5                       917.5                               2017/7/10-2018/7/10                       CS20170707790798                       3000                       12                       2017/12/13                       5                       1761.97                       1238.03                               2017/7/10-2018/7/10                       CS20170705759827                       3000                       12                       2017/12/13                       5                       1759.01                       1240.99                               2017/7/16-2018/7/16                       CS20170714912092                       2000                       12                       2017/12/20                       5                       1202.05                       797.95                               2017/8/17-2018/8/17                       CS20170817485613                       2600                       12                       2017/12/30                       4                       1225.98                       1374.02                               2017/8/30-2018/8/30                       CS20170829664457                       1300                       12                       2018/1/2                       4                       629.24                       670.76                               2017/9/28-2018/9/28                       CS20170928156337                       2600                       12                       2017/12/30                       3                       925.42                       1674.58                               2017/10/17-2018/10/17                       CS20171017430873                       1300                       12                       2017/12/18                       2                       329.27                       970.73                               2017/11/16-2018/11/16                       CS20171116907436                       2700                       12                       2017/12/20                       1                       373.16                       2326.84                               2017/11/28-2019/11/28                       CS20171126175838                       1600                       24                       2018/1/2                       1                       241.6                       1358.4                               合计                       16                       41100                                                                                         24177.98                       16922.02                按照上海凯岸信息科技有限公司、中航信托股份有限公司与小花厦门公司签署的《战略合作协议》，小花厦门公司承接相应债权以采取专业化的逾期债务处置方案。如约，上海凯岸信息科技有限公司根据出借人的授权将对被告的逾期债权转让给小花厦门公司，并通过APP向被告发送债权转让通知短信。2018年10月9日，原告与小花厦门公司签署了《债权转让协议》，约定小花厦门公司将对被告的债权转让给原告，并通过APP向被告发送债权转让通知短信。为便于计算，庭审中，原告自愿将放弃借款期内的期内利息，逾期利息从被告最后一笔还款时间起按年利率24%计算。 本院认为，依法成立的合同，对双方当事人具有约束力，当事人应当按照合同的约定履行自己的义务。被告张娇通过小花厦门公司运营的小花APP向上海凯岸信息科技有限公司经营的麻袋理财平台上的出借人借款。上海凯岸信息科技有限公司将全部债权转让给小花厦门公司，小花厦门公司又将全部债权转让给本案原告成都债行资产管理有限公司，两次债权转让均通过平台向被告发送了信息。债权转让合法有效，本院予以确认。互联网金融借款系近年来出现的新商业模式，但是不管何种商业模式，均不得规避法律关于民间借贷的禁止性规定，通过增加中介环节收费的形式，变相地增加借款人的利息，超过法律及司法解释规定的利率上限。借据约定了被告借款金额和实际到账金额，《借款咨询服务协议》载明的固定月服务费率、居间服务费的计算方式及借款人应承担的违约责任。《麻袋理财借款协议》《借款咨询服务协议》均系格式条款，对被告明显不利的条款未向被告释明、提示，严重违背诚实信用原则，应非被告的真实意思表示，故本院确认借款本金为借款借据中约定的到账金额。原告自愿放弃借款期限内的利息，系其对自身权利的合法处置，不违反法律规定，本院予以准许。因原、被告合同约定的《还款计划表》中的还款方式并未严格按照等额本息的方式计算本息，原告在庭审时未提交全部的16份《借款咨询服务协议》，也未在法庭要求的期限内向法庭提供其本息归还的计算方式、被告具体的还款时间和金额以及全部《借款咨询服务协议》，在法庭明确释明不按期提供上述资料，以现有证据，无法计算被告已归还的借款中的本息情况，进而计算出应当作为本金扣减的被告超出法律规定支付的利息，对于被告归还的款项将全部作为本金予以扣除时，仍未按期举证，原告应自行承担不利后果，故对于被告已归还的款项作为本金予以扣减，扣减后剩余本金为16922.02元（借款本金41100元-已还金额24177.98元）。 被告欠付原告的16笔借款，在上述表格中载明的最后一期还款时间后均未再归还过借款，按照双方签订的合同约定应视为被告违约，被告应按照约定承担违约金。原、被告约定的违约金计付标准超出法律规定的上限，现在原告主张逾期利息从被告最后一笔还款时间（2018年1月2日）起至被告实际支付之日，按照年利率24%计算。该逾期利利息计付标准，不违反法律规定，本院依法予以准许。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百一十一条第二款“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款“当事人对自己提出的主张应当及时提供证据。”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下： 一、被告张娇在本判决书生效之日起十五日内向原告成都债行资产管理有限公司偿还借款本金16922.02元元及逾期利息（逾期利息计算方式：以本金16922.02元元为基数，从2018年1月2日始计算至判决确定的本金给付之日止，按照年利率24%进行计算），若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述逾期利息计算至本金付清之日止； 二、驳回原告成都债行资产管理有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费200元，公告费700元，由被告张娇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审 判 长  刘 洪 审 判 员  马开江 人民陪审员  马 伟 二〇二〇年十二月九日 法官 助理  杨金辉 书 记 员  冯 力