山东省冠县人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1525民初5692号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：高伟晓，山东慎远律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜德臣，北京市京师（聊城）律师事务所律师。被告：张海静，女，1982年10月9日出生，汉族，住冠县。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告张海静追偿权纠纷一案，本院于2020年9月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杜德臣到庭参加诉讼，被告经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：判令被告向原告支付理赔款人民币21378.59元（包括本金20932.50元，利息382.18元、罚息63.91元），保费2996.58元，两项合计24375.17元；判令被告向原告支付违约金（以保险理赔款21378.59元为基数，自2016年5月30日起按年利率24%计算至还清日）；判令被告负担诉讼费。事实和理由：2014年4月10日，被告与中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行签订借款协议，向中国光大银行股份有限公司无锡分行借款5万元。同日，被告针对5万元借款以被告为投保人，以中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行为被保险人，与原告签署保险合同，向原告投保了信用保证保险。2014年4月10日，中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行依照借款协议向被告发放贷款人民币5万元，还款方式为按月等额还本付息，但被告仅还款22期，自2016年3月10日起就不再按约定履行还款义务。2016年5月30日，原告依照保险合同向被保险人中国光大银行股份有限公司无锡分行进行理赔，支付理赔金21378.59元（包括本金20932.50元，利息382.18元、罚息63.91元）。原告在代偿后通过银行仅从被告账户扣划了保费0.92元。被告拖欠原告2016年2月10日至2016年5月30日（共计109天）期间的保费为2996.58元（825元/30天*109天-0.92元）。原告自理赔后多次要求被告履行还款义务未果。被告未作答辩。原告针对诉讼请求、事实和理由，向本院提交了以下证据：1、被告与中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行于2014年4月10日签订的《个人贷款合同》一份，证明被告于2014年4月10日向中国光大银行股份有限公司无锡分行贷款5万元，期限36个月，自2014年4月10日至2017年4月9日，年利率8.61％；2、中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行出具的贷款借据一份，证明中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行于2014年4月10日向被告发放贷款5万元；3、《平安个人消费信贷保证保险保险单》一份，证明被告为向中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行借款，在原告处投保保证保险，保险期间为自合同下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费费率每月为1.65％，每月保费金额为825元，按月缴纳，被告拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向银行理赔，在原告理赔后，被告需向原告归还理赔款和未付保费。自原告理赔当日超过30日，被告仍未向原告归还理赔款和未付保费，则视被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数自原告理赔当日按每日千分之一向原告计算违约金；4、代偿债务确认书一份，证明原告于2016年5月30日代被告向中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行还款21378.59元。被告经合法传唤无正当理由拒不到庭质证，应视为放弃质证权利，对以上证据无异议。经审查，原告所提交的证据，内容合法、具体、翔实，且相互印证，能反映原告诉称的事实，对本案争议事实具有证明效力。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定以下事实：2014年4月10日，被告与中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行签订借款协议，向中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行借款5万元。同日，被告针对5万元借款以被告为投保人，以中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行为被保险人，与原告签署保险合同，向原告投保了信用保证保险约定：每月保费为借款金额的1.65%，被告拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向银行理赔，在原告理赔后，被告需向原告归还理赔款和未付保费，自原告理赔当日超过30日，被告仍未向原告归还理赔款和未付保费，则视被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数自原告理赔当日按每日千分之一向原告计算违约金。2014年4月10日，中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行依照借款协议向被告发放贷款人民币5万元，还款方式为按月分期还款，每月保费825元（5万元*1.65%），但被告仅还款22期，自2016年3月10日起就不再按约定履行还款义务。2016年5月30日，原告依照保险合同向被保险人中国农业银行股份有限公司无锡分行进行理赔，支付理赔金21378.59元（包括本金20932.50元，利息382.18元、罚息63.91元）。原告在代偿后通过银行仅从被告账户扣划了保费0.92元。被告拖欠原告2016年2月10日至2016年5月30日（共计109天）期间的保费为2996.58元（825元/30天*109天-0.92元）。原告自理赔后多次要求被告履行还款义务未果。2019年8月20日，中国人民银行取消贷款基准利率的计算标准，开始实行全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率计算标准。本院认为，被告与中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行签订的5万元借款合同内容，与原告签订的保证保险内容依法成立，且不违反上述法律规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，应受法律保护，但约定的月保费费率1.65％与“按每日千分之一计算违约金”合并计算，超出了中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心在2020年9月20日发布的一年期贷款市场报价利率四倍，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心在2020年9月20日发布的一年期贷款市场报价利率四倍以内的利息数额合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，应受法律保护，在中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心在2020年9月20日发布的一年期贷款市场报价利率四倍以外的利息数额，超出法律规定，属于无效内容，对双方当事人均不具有法律约束力，不受法律保护。依照法律规定，月保费费率和违约金已包含在按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心在2020年9月20日发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算的利息以内，原告再向被告要求任何费用无合法依据，因此超出上述法律规定的一切约定内容均无效，对双方当事人均不具有法律约束力，不受法律保护。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条规定：“保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。”原告就代被告偿还的合法款项可向被告追偿，就被告未支付的合法保费可要求被告支付。综上所述，原告合法的诉讼请求，不违反法律规定，应当支持，超出法律规定的诉讼请求，不应支持，应予驳回。根据《中华人民共和国民法总则》第八条、第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十二条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张海静支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔金21378.59元及保费2996.58元，共计24375.17元，并负担违约金（以保险理赔金21378.59元为基数，自2016年5月30日起按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心在2020年9月20日发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算至还清日），待判决生效后十日内履行；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费410元，由被告负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。审 判 长  王运存审 判 员  刘华跃人民陪审员  吴朝阳二〇二〇年十二月二十四日法官助理曾佳书记员马雪莹