河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1302民初5131号原告：南阳市宛城区农村信用合作联社。法定代表人：王玉忠，任理事长。地址：南阳市新华东路1188号。委托代理人：张营，系原告单位工作人员，特别授权。委托代理人：徐润泽，系原告单位工作人员，特别授权。被告：陈桂芝，女，1962年2月9日出生，汉族，住南阳市卧龙区。被告：李海涛，男，1972年12月20日出生，汉族，住南阳市宛城区。被告：王建广，男，1966年10月10日出生，汉族，住南阳市卧龙区。被告：石云云，女，1971年11月19日出生，汉族，住南阳市。被告：张金丽，女，1961年11月29日出生，汉族，住南阳市宛城区。委托代理人权忠振，男，1948年8月11日出生，汉族，住南阳市宛城区。原告南阳市宛城区农村信用合作联社与被告陈桂芝、李海涛、王建广、石云云、张金丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月21日立案后，依法向双方当事人发送了法律手续，并适用普通程序公开开庭进行审理，原告南阳市宛城区农村信用合作联社委托代理人的张营、被告张金丽的委托代理人权忠振、被告石云云到庭参加诉讼，被告陈桂芝、李海涛、王建广经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告南阳市宛城区农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判令被告陈桂芝立即偿还原告借款300,000元及截止2020年4月22日未付利息276,480元，本息合计528,768元，并根据合同约定清偿至本息实际还清之日止的所有利息。2、请求人民法院判令借款人陈桂芝承担还款的全部责任，担保人李海涛、王建广、石云云、张金丽承担连带清偿责任。3、由被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告陈桂芝于2012年7月19日在原告申请贷款300,000元，属于保证贷款，于2013年7月18日到期，由李海涛、王建广、石云云、张金丽提供连带责任保证担保。贷款到期后经原告客户经理催要，借款人及担保人一直未还贷款本息，现依法请求人民法院判令被告立即偿还原告贷款本金及利息，以维护原告人合法权益。被告石云云辩称，我的签字担保情况属实，但我没还过钱。我不认识陈桂芝，我认识高展，是高展让我去签字的，高展告诉我不用承担责任。被告张金丽辩称，1、被告张金丽系××患者，经过多次治疗，生活能够自理，但仍然不具备正常辨别是非的能力，并且时轻时重，反复无常。到2010年，被告张金丽的病情日益恶化，不得不加强治疗。后为方便就医，南阳市第四人民医院于2018年3月31日给被告张金丽办理了就医卡，可免挂号直接就医，并且可以享受优惠待遇。被告张金丽系无民事行为能力人，其担保为无效担保，不应当承担连带还款责任。2、根据担保法及相关司法解释，借贷活动的担保有效期为主债务人的还款期限届满之日起六个月的时间，逾期则担保人免责。本案主债务人的还款届满期限为2013年7月18日，距今已接近八年，期间未收到过原告主张担保人承担保证责任的催告书，故原告所请求的担保时效已过，应驳回原告对被告张金丽的诉讼请求。被告陈桂芝、李海涛、王建广经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利。原告为证明自己的主张，向本院提交证据如下：原告营业执照复印件、法定代表人身份证复印件、被告身份证复印件。证明原告及被告的主体资格。借款借据、承诺书、个人借款合同一份、保证合同一份、证明原告与各被告签订合同，被告陈桂芝向原告申请借款，被告李海涛、王建广、石云云、张金丽提供担保的事实。贷款发放支付凭证一份，证明原告已依约向被告陈桂芝发放贷款300,000元。民事裁定书两份，证明原告就案涉贷款通过向人民法院提起诉讼对被告主张过权利。被告张金丽对原告提交的证据质证认为，对证据材料的真实性无异议，张金丽的签名系其本人所签，但张金丽现在没有工作，同时保证期间已过，张金丽不应承担保证责任。被告石云云对原告提交的证据质证认为，对证据材料的真实性无异议，签名是我本人签的。被告张金丽为证明自己的主张，向本院提交证据如下：被告张金丽的医疗保险门诊就医卡一张，证明被告张金丽患有长期精神分裂症，无民事责任能力。证人王某,4（男，1975年1月29日出生，汉族，住南阳市××区谢庄乡××组××），证明证人跟张金丽之前是邻居，证人听张金丽说过她自己有病。张金丽搬走有十年，搬走后证人与张金丽就很少联系。证人余某,4（女，1974年4月6日出生，汉族，住南阳市××衡东路宏达小区），证明证人和被告张金丽自1980年至1998年一直是邻居，证人有时候看到张金丽又蹦又跳，感觉精神不太正常。证人在1998年结婚后就偶尔见过张金丽。原告对被告张金丽提交证据的质证认为，对被告提交的证据和证人证言均有异议，不应予以采信。被告石云云对被告张金丽提交的证据无异议，也未向本院提交证据。本院对原、被告双方互无异议的证据的真实性认可，对双方存有异议以及证明观点有异议的部分，在评析部分予以综合认证。经本院审理查明：被告陈桂芝向河南省农村信用社申请贷款。原告南阳市宛城区农村信用合作联社白河桥信用社与被告陈桂芝签订个人借款合同，约定借款金额为300,000元；贷款期限为12个月，自2012年7月18日至2013年7月18日；贷款利率为月利率9.6‰；逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。2012年7月18日，被告王建广、石云云、张金丽与原告南阳市宛城区农村信用合作联社白河桥信用社（债权人）签订保证合同，为陈桂芝在债权人处的上述贷款提供担保；保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；本合同保证方式为连带责任保证；保证期间为主债务履行期届满之日起两年止。2012年7月19日，被告陈桂芝出具借款借据一份，载明：借款人陈桂芝；借款金额叁拾万元整；期限自2012年7月19日至2013年7月18日；利率为9.6‰。被告陈桂芝在借据上签字并捺指印，南阳市宛城区农村信用合作联社白河桥信用社在借据上盖章。随后原告将贷款300,000元发放至被告陈桂芝的账户。截止2020年4月22日，原告欠付原告借款300,000元及利息、罚息为276,480元。另查明，1、原告于2015年7月13日、2018年2月26日就案涉贷款对本院五被告提起过诉讼，本案均已立案受理，分别为2016年12月27日、2018年12月27日作出驳回起诉的民事裁定书。2、被告李海涛于2012年7月8日向南阳市宛城区农村信用合作联社白河桥信用社出具承诺书一份，载明自愿由其对被告陈桂芝在白河桥信用社的案涉贷款300,000元的本息承担还款责任；2、南阳市宛城区农村信用合作联社白河桥信用社为原告南阳市宛城区农村信用合作联社的分支机构。本院认为，一、合法的借贷关系受法律保护。被告陈桂芝向原告申请300,000元贷款，与原告签订个人借款合同，并向原告出具了借款借据，上述合同是在双方平等自愿的基础上签订的，系双方真实意思表示，合同内容不违反法律强制性规定，故上述合同均为真实有效的合同，双方均应依约履行。合同签订后，原告已依约向被告陈桂芝发放了300,000元贷款，被告陈桂芝作为借款人未按时向原告偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任，因被告陈桂芝已逾期还款，故原告有权按罚息利率即9.6‰×（1＋50%）=14.4‰向被告主张逾期利息，故原告要求被告陈桂芝偿还借款本金及欠付利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。被告李海涛出具承诺书，自愿对案涉贷款本息承担还款责任，应视为债务加入，其应与被告陈桂芝连带偿还贷款本息。二、关于保证责任。被告王建广、石云云、张金丽作为保证人与原告签订保证合同，约定为被告陈桂芝的300,000元贷款提供连带责任保证，也系各方真实意思表示，保证合同已成立，各保证人间已形成了共同为被告陈桂芝的上述贷款提供担保的意思联络，且各保证人未与原告约定各自的保证份额，因此，被告王建广、石云云、张金丽构成连带共同保证。被告张金丽虽辩称患有××，并提交了就医卡，但该就医卡的发卡日期为2018年3月31日，系在保证合同签订后，××是医学概念，并非法律意义上的无民事行为能力人，原告所提供的证人证言也无法证明被告郭金丽系无民事行为能力人。同时，被告郭金丽也未提供其他证据证明其在签订保证合同时已被宣告为无民事行为能力，不具备提供担保的能力，故对被告郭金丽辩称其为无民事行为能力人，所提供的担保无效的主张，本院不予支持。同时，保证合同中已明确约定保证期间为主债务履行期届满之日起两年止，即本案的主债务履行期届满之日为2013年7月18日，则保证期间至2015年7月18日届满。因原告于2015年7月13日就案涉贷款以本案五被告为被告向本院提出诉讼，系在保证期间内向保证人主张权利，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第三十四条第二款的规定，连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。因此，自原告提起诉讼后，视为其向保证人主张了权利，此时开始计算保证合同的诉讼时效，保证期间未超过。此后，原告又于2018年2月26日及2020年8月21日向本院提起诉讼，均发生在保证合同诉讼时效期间内，因此被告王建广、石云云、张金丽应作为连带共同保证人就上述贷款本息向原告承担连带清偿责任，本院对被告张金丽辩称保证期间已超过，不应承担连带清偿责任的主张，不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第十九条第一款、第三十四条之规定，判决如下：一、限被告陈桂芝、李海涛于判决生效后十五日内连带向原告南阳市宛城区农村信用合作联社偿还贷款本金300,000元及截止2020年4月22日未付逾期利息276,480元，并自2020年4月23日起按照月利率14.4‰计算罚息至款项付清之日止。二、被告王建广、石云云、张金丽对上述债务承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9,564元，由被告陈桂芝、李海涛、王建广、石云云、张金丽连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审 判 长  王海燕人民陪审员  徐恩霞人民陪审员  王充久二〇二〇年十二月二十五日书 记 员  杨 平