四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初13489号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201号、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：周浩燃，四川蜀合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：叶林，四川蜀合律师事务所律师。 被告：王元，男，1975年4月20日出生，回族，住四川省茂县。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告王元金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。平安银行成都分行的委托诉讼代理人叶林到庭参加诉讼，被告王元经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告清偿其所欠原告的借款本金222951.49元、及计算至本金全部清偿之日的利息、罚息、复利（截至2020年11月2日利息3059.37元、罚息38.26元、复利17.59元，实际应按合同约定支付到本息全部还清之日）；2.判决原告对被告所有的位于幸福镇彩虹大道南段196号24栋2单元3层3号（权证号2××9）的房屋折价、拍卖、变卖所得价款就上述债务享有优先受偿权。事实和理由：原告与被告签订《个人抵押贷款合同》，原告向被告贷款后，被告未按约定履行还款义务。 被告王元未到庭，亦未提交书面答辩状和证据。 经审理查明，2020年03月18日，被告王元（甲方借款人、抵押人）与平安银行成都分行（乙方、贷款人）签订了编号为平银成都个抵字2020第RL20200313003168号《个人抵押贷款合同》，并由平安银行成都分行出具《个人贷款确认书》，基本情况如下： 借款金额：240000元； 借款期限：60个月； 借款用途：购家私电器等等； 借款利率：固定年利率6.4%；2020年8月1日，贷款年利率上浮30%调整为8.32%，2020年11月1日，贷款年利率再次调整为10.816%。 还款方式：等额还款，首次还款日为2020年5月1日，每月还款日为每月1日； 贷款发放情况：2020年4月1日，原告向被告发放贷款240000元； 还款及逾期情况：被告王元自从2020年10月1日开始出现逾期还款的情形；截至2020年11月2日，被告未偿还的借款本金为222951.49元，拖欠利息3059.37元，拖欠罚息38.26元，拖欠复利17.59元；截至2020年11月27日，被告未偿还的本金为222951.49元。 抵押担保情况：被告以其所有的位于成都市都江堰市××镇××道××段××号××栋××单元××层××号房屋为抵押物，并办理抵押权登记【川（2020）都江堰市不动产证明第0××1号】。 主要违约条款： 1.合同项下贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮50%，本合同项下分期还款贷款的利率调整方式为按年调整（次年对月对日）。支付方式为受托支付。2.本合同贷款利率以特别约定条款第一条约定为准，初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证为准，按借款的实际天数计息，日利率=年利率/360。甲方应在每个结息日向乙方支付利息。3.普通性条款第七条约定，抵押担保的范围为本合同项下第一条所约定的甲方所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用、保管抵押物所产生的费用等本合同约定的各项费用，利息及罚息按本合同的约定计算。4.普通性条款第十三条约定，如甲方拖欠贷款本金、利息、费用等视为发生违约事件，违约事件发生时，乙方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已经发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款本息的，乙方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息。对不能按时支付的利息按照罚息利率计收复利。乙方有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行。 上述事实有原被告身份信息、原告平安银行成都分行当庭陈述及《个人抵押贷款合同》、个人贷款确认书、平安银行零售信贷出账确认书、个人贷款业务客户还款清单、抵押人声明、不动产登记证明等证据材料在卷佐证。 本院认为，被告与原告平安银行成都分行签订的《个人抵押贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，原告平安银行成都分行依约发放了借款，被告未按约定期限按时足额归还本息。原告有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并有权要求被告按照合同约定偿还全部本息。原告起诉前未向被告主张贷款提前到期，在庭审中，原告明确其通过起诉的方式宣布贷款提前到期，并确定贷款提前到期的时间为2020年11月27日，该时间在合同约定的范围内，并有利于被告，本院予以确认。原告要求被告偿还全部欠款本金222951.49元的诉讼请求，本院予以支持。 关于利息、罚息、复利，合同约定违约情形发生后，原告可将贷款利率上浮一定比例（最高上浮30%），庭审中原告认可由于原告在2020年8月存在违约情形，将利息利率上浮了30%，而其2020年11月1日又将利率上浮了30%。根据合同约定“乙方有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行”，规定中“合同约定利率”应当作有利于被告的解释，即每年根据约定确定的年利率，2020年固定年利率为6.4%。即原告上浮利率不应超过8.32%（=6.4%*1.3），故原告在2020年两次上浮利率为10.816%缺乏合同依据，本院不予支持。自2020年10月2日起，利息按照合同年利率6.4%上浮30%即8.32%计算至贷款到期之日即2020年11月27日；罚息自2020年10月2日起以当期未偿还本金为基数，按照年利率12.48%的标准（年利率8.32%上浮50%计算所得）计算至2020年11月27日；复利自2020年10月2日起以当期未偿还利息为基数，按照年利率12.48%的标准计算至2020年11月27日。贷款到期后，不再计收利息，罚息、复利的计算标准为：罚息以全部未还本金为基数自2020年11月28日起按照年利率12.48%的标准（年利率8.32%上浮50%计算所得）计算至本金偿还之日止；复利以未偿还利息为基数自2020年11月28日起按照年利率12.48%的标准计算至利息还清之日止；但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 对于平安银行成都分行主张就抵押房产优先受偿的请求，本院认为，案涉贷款已经约定了抵押权实现的条件，现被告王元逾期还款，已经构成违约，抵押权实现的条件已经具备，故对平安银行成都分行的该项主张，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王元于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司成都分行欠款本金222951.49元； 二、被告王元于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司成都分行利息及罚息、复利（利息的计算方式为：自2020年10月2日起，利息按照年利率8.32%计算至2020年11月27日，此后不再计收利息。罚息、复利计算方式为：罚息自2020年10月2日起以当期未偿还本金为基数，按照年利率12.48%的标准计算至2020年11月27日，此后的罚息以全部未还本金为基数自2020年11月28日起按照年利率12.48%的标准计算至本金偿还之日止；复利自2020年10月2日起以当期未偿还利息为基数，按照年利率12.48%的标准计算至2020年11月27日，此后的复利以未偿还利息为基数自2020年11月28日起按照年利率12.48%的标准计算至利息还清之日止）。但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 三、原告平安银行股份有限公司成都分行对被告王元所有的位于成都市都江堰市××镇××道××段××号××栋××单元××层××号房屋享有抵押权，并就拍卖、变卖、折价所得价款在本判决第一、二项确定的债权范围内按抵押顺位优先受偿； 四、驳回原告平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2346元，保全费1650元，由被告王元负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 谭 娟 二〇二〇年十二月十一日 书记员 王艺洁