黑龙江省甘南县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0225民初2069号原告：中国工商银行股份有限公司甘南支行，住所地甘南县甘南镇文明大街**，统一社会信用代码9123022582875649XD。负责人：刘伟，该支行行长。委托诉讼代理人：李福春，男。被告：张秀梅，女。被告：齐齐哈尔市明锐融资担保有限公司，，住所地黑龙江省齐齐哈尔市龙沙区大商新玛特******统一社会信用代码91230200556135533N。法定代表人：索玉龙，职务总经理。委托诉讼代理人：丛文通，甘南县甘南镇法律服务所法律工作者。原告中国工商银行股份有限公司甘南支行（以下简称甘南工行）与被告张秀梅、齐齐哈尔市明锐融资担保有限公司（以下简称明锐公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年12月29日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李福春、明锐公司委托诉讼代理人丛文通到庭参加诉讼，被告张秀梅经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告甘南工行向本院提出诉讼请求：1.要求判令被告张秀梅立即偿还原告借款本金16,150.91元，利息132.29元（利息暂计算至2020年3月31日，2020年4月1日至实际清偿之日止的利息和罚息，按照借款合同约定的标准支付），本息合计16,183.20元；庭审中原告当庭变更第一项诉讼请求为要求判令被告张秀梅立即偿还原告借款本金16,050.91元，利息753.38元（利息暂计算至2020年11月25日，2020年11月26日至实际清偿之日止的利息和罚息，按照借款合同约定的标准支付），本息合计16,804.29元。2.要求判令被告明锐公司对上述借款本金及利息，以及为催收借款本息所支出的费用承担连带担保责任；3.要求判令原告甘南工行与高永全、被告张秀梅、明锐公司签订的《个人购房借款/担保合同》项下的借款立即到期，要求被告立即清偿未清偿款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；4.如被告不能清偿全部欠款，判令以其抵押物拍卖所得价款优先清偿拖欠原告甘南工行债务；5.由被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2011年7月25日，原告与高永全、被告张秀梅签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定高永全与被告张秀梅为借款人，明锐公司为保证人，借款8.5万元，期限为10年，年利率7015%，还款方式为按月等额还款，用于购买富裕县鑫曙光房地产开发有限公司开发的位于黑龙江省齐齐哈尔市××农场××直××楼××室，房屋建筑面积53.68平方米。被告同时以上述购买的房产作为该笔借款的抵押担保并办理了抵押登记，房屋所有权证号为S7002950-1,他项权证号为齐齐哈尔房他查哈阳字第T7001300号。原告2011年7月25日发放个人购置住房贷款8.5万元至富裕县鑫曙光房地产开发有限公司在工商银行开立的账户中（账号09×××96），用于被告购买其开发的上述楼房。贷款发放后，被告未按合同约定履行归还贷款本息义务，被告从2015年11月25日起开始违约，至起诉日累计逾期期数56期，现已连续违约16期。由于被告违反了《个人购房借款/担保合同》约定，我行宣布合同立即到期，由被告立即偿还借款本息合计16,804.29元，其中本金16,050.91元，利息753.38元。原、被告之间签订的合同合法有效，被告违反合同约定，故原告诉至法院。被告张秀梅未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。被告明锐公司辩称，担保期限已过，被告张秀梅贷款用房屋抵押，并办理了他项权证，应该先由担保物偿还，不足部分明锐公司可以给付。原告围绕诉讼请求提交了高永全及被告张秀梅身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》，房权证、他项权证，个人贷款发放凭证，还款明细表。被告张秀梅及明锐公司都未提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审查，原告提交的上述证据具有真实性、合法性，与待证事实具有关联性，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年7月25日，原告甘南工行与高永全及被告张秀梅签订了《个人购房借款/担保合同》一份，约定高永全与张秀梅因购买坐落于黑龙江省齐齐哈尔市××农场××直××楼××室，房屋建筑面积53.68平方米房屋，在原告处申请借款8.5万元，贷款期限为10年，还款方式为按月等额本息还款法，正常执行年利率7.05%。借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。合同中约定用高永全所有的位于黑龙江省齐齐哈尔市××农场××直××楼××室，房屋建筑面积53.68平方米房屋作抵押，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。上述房屋于2011年7月25日办理了抵押登记，房屋所有权证号为S7002950-1,他项权证号为齐齐哈尔房他查哈阳字第T7001300号，房屋他项权利人为中国工商银行股份有限公司甘南支行。2011年7月25日，原告如约发放贷款8.5万元。借款后，高永全及被告张秀梅按月向甘南工行偿还借款本息。被告自2015年11月开始违约，截至2020年11月25日，被告张秀梅尚欠贷款本金16,050.91元，利息753.38元未偿还。被告明锐公司为借款人提供连带责任保证，约定保证期间为贷款到期之日起两年，被告明锐公司并在合同的保证人处签名并加盖公章。本院认为：民事活动遵循自愿、公平、诚实信用原则，依法成立的合同对当事人具有约束力，双方当事人应诚实、全面地按照合同约定履行自己的义务。原告甘南工行与被告张秀梅签订了《个人购房借款/担保合同》，约定内容清楚，应系双方真实意思表示，双方金融借款合同成立。甘南工行按照约定履行了发放贷款的义务，被告张秀梅连续10期逾期未还款，已构成违约。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条关于违约及违约责任的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。该约定不违反法律禁止性规定，故甘南工行基于该约定向借款人提前收回借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告张秀梅以高永全所有的房屋作为贷款抵押物，该抵押权自办理他项权登记时生效，抵押担保的范围已约定，在不能履行债务的情况下，甘南工行作为抵押权人有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款数额优先受偿。被告明锐公司在保证人处签字并加盖公章，合同中约定保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年，故被告辩解担保期限已过本院不予采纳，被告辩解先由担保物偿还，不足部分明锐公司承担保证责任，符合法律规定，本院予以采纳。对原告要求被告明锐公司承担连带保证责任的诉讼请求本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司甘南支行与被告张秀梅签订的《个人购房借款/担保合同》项下的借款立即到期；二、被告张秀梅于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司甘南支行借款本金人民币16,050.91元，利息人民币753.38元，本息合计人民币16,804.29元；并以尚欠借款本金为基数，自2020年11月26日起至实际清偿日止的利息、罚息（按双方订立的《个人购房借款/担保合同》约定的标准执行）；三、被告如逾期不能给付上述借款本息，原告有权拍卖、变卖高永全所有的、位于黑龙江省齐齐哈尔市甘南县查哈阳农场场直二委恩宝名苑**楼****，房屋建筑面积53.68平方米房屋（房屋所有权证号为S7002950-1,他项权证号为齐齐哈尔房他查哈阳字第T7001300号）原告对拍卖、变卖抵押房产所得价款在上述借款本息和实现抵押权的费用范围内享有优先受偿权；四、被告齐齐哈尔市明锐融资担保有限公司对本判决第三项不足部分的债权承担保证责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币220.11元，公告费人民币560.00元，合计人民币780.11元，由被告张秀梅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判长 张 彤审判员 许少军审判员 赵秀娟二〇二〇年十二月二十九日书记员 董 鹏附相关法律条文：《中华人民共和国合同法（1999）》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法（1995）》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。《中华人民共和国物权法（2007）》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法（2017）》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。