安徽省合肥市蜀山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0104民初13747号 原告：中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市政务区财智中心1幢-办301、302、701、801室，统一社会信用代码91340000771148257X。 负责人：杨林，总经理。 委托诉讼代理人：席俊义，安徽承义律师事务所律师。 委托诉讼代理人：丁浩，安徽承义律师事务所律师。 被告：方勇，男，1977年7月16日出生，汉族，住安徽省六安市金安区。 被告：陈梅，女，1977年3月19日出生，汉族，住安徽省六安市金安区。 原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称大地财险安徽分公司）与被告方勇、陈梅保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财险安徽分公司委托诉讼代理人席俊义、被告方勇到庭参加了诉讼，被告陈梅经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告大地财险安徽分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告理赔款83752.88元、未付保费5513.93元；2.判令被告向原告支付违约金，以理赔款和未付保费之和为基数，自2019年12月9日起按年利率24%的标准计算至实际清偿之日（暂计算至2020年4月7日为6962.81元）；3.本案诉讼费、保全费等由被告承担。事实和理由：被告方勇与中国民生银行股份有限公司惠州分行（以下简称“民生银行”）于2018年12月19日签订了《个人贷款合同》（以下简称“贷款合同”），申请贷款10.3万元，贷款期限为36个月。被告方勇与原告签订了《个人贷款保证险投保单》（以下简称“保单”），原告为被告方勇上述贷款提供保证保险服务。保单约定被告方勇每月向原告缴纳的保险费1503.8元至上述贷款本息清偿完毕之日止；被告方勇拖欠上述贷款达到80天（不含），原告依据保单约定向民生银行进行理赔，原告理赔后，被告方勇须向原告归还全部理赔款和未支付保费，从原告理赔当日开始超过30日，被告方勇仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告方勇违约。被告方勇须以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按日千分之一向原告支付违约金；原告有权要求被告方勇支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。上述借款合同签订后，民生银行于2018年12月18日依约向被告方勇发放了贷款，但被告方勇仅偿还了部分贷款后便不再偿还民生银行贷款。民生银行、原告多次向被告方勇要求偿还上述贷款均未果。2019年12月9日，原告作为被告方勇的上述贷款的保险人向民生银行代偿了被告的剩余贷款83752.88元，民生银行就此向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》确认了原告为被告方勇向民生银行代偿了83752.88元；同时民生银行在收到上述赔款时将其对被告方勇追偿的全部权益转让给原告。现原告认为：原被告签订的保单真实、合法、有效，应当受到法律保护；被告方勇对其贷款应当负有按约偿还的义务，原告在被告方勇拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任。故，被告方勇应当依保单约定向原告支付代偿贷款、未支付保费、违约金等全部费用。被告陈梅系被告方勇配偶，且案涉贷款发生在婚姻关系存续期间内，借款用途为生产生活所需，因此被告陈梅应当与被告方勇对原告的代偿款承担共同偿还责任。 被告方勇辩称，1、原告存在恶意催收情况；2、双方约定的保费过高；3、原被告签订的保证保险合同实为贷款合同，而且我已经偿还了八期贷款，共计37473.12元。 被告陈梅未作答辩。 经审理本院认定事实如下：2018年12月18日，方勇与大地财险安徽分公司签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》，载明被保险人为中国民生银行股份有限公司惠州分行，保险金额122467元，每月保费1503.8元，费率1.46%，缴纳方式为每月按时缴纳；保险期间自贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人须以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按日千分之一向大地财险安徽分公司缴纳违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保期／30；投保人在投保单中填写的住所地为相关司法文书的送达地址，只要相关司法文书由法院寄送至该地址即视为送达。同日，被告陈梅向大地财险安徽分公司出具《担保函》一份，承诺：兹因方勇（身份证号3424211977××××××××）在民生银行贷款人民币103000.00元，上述借款人在贵公司处投保有保证保险一份（合同编号ＰＢＬＧ201831171831000484）。现我本人作为借款人投保本次保证保险的担保人承诺如下：如借款人不能按时偿还贷款及保费导致贵公司承担保证保险责任的，我本人自愿承担连带责任保证，即贵公司代偿贷款后，可向借款人及我本人主张相关权利，且该权利包括但不限于主张代偿本金、违约金、未付保费、诉讼费、鉴定费、公告费等。直至上述各款项还清后，方能撤销此担保。 2018年12月19日，方勇与中国民生银行股份有限公司惠州分行签订《个人借款合同》，约定方勇向中国民生银行股份有限公司惠州分行申请贷款103000元，贷款期限为36个月，执行贷款年利率7%，等额本息还款，共分36期，同时还就罚息、违约金等作出约定。 上述合同签订后，中国民生银行股份有限公司惠州分行按约发放贷款，但方勇在偿还了8期贷款后，于2019年9月19日出现逾期，未按时还款。2020年3月19日，中国民生银行股份有限公司惠州分行出具《代偿与权益转让确认书》，证实大地财险安徽分公司于2019年12月9日按约为方勇向中国民生银行股份有限公司惠州分行代偿83752.88元。 另查，自方勇逾期之日至大地财险安徽分公司代偿日未付保费5513.93元。 上述事实，有原告提交的营业执照、身份证、保险单、个人借款合同、个人借款凭证、代偿债务与权益转让确认书、户口本、担保函及当事人的陈述等在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，涉案借款合同、保单、担保函等均系当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，属合法有效的合同，本院予以确认。方勇未按约履行还款义务，大地财险安徽分公司依约为方勇代偿本息83752.88元，根据方勇出具的投保单约定，大地财险安徽分公司在代偿后有权进行追偿。大地财险安徽分公司要求方勇支付未付保费5513.93元，具有合同约定，本院予以支持。关于违约金，合同约定以全部理赔款和未付保费之和为基数按日千分之一计收，该标准明显过高，大地财险安徽分公司虽自愿将计算标准降至年利率24%，但该标准仍然过高，故本院酌定以理赔款为基数按年利率15.4%的标准计算为宜，超出部分不予支持。陈梅出具的《担保函》承诺如方勇不能按时偿还贷款及保费导致方勇原告承担保证保险责任的，其自愿承担连带责任保证，同时两被告系夫妻关系，现大地财险安徽分公司以夫妻共同债务为由，要求陈梅承担还款责任，符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下: 一、被告方勇、陈梅于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司支付理赔款83752.88元、保费5513.93元及违约金（违约金以理赔款为基数自2019年12月9日起按年利率15.4%的标准计算至款清之日止）； 二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2206元，减半收取计1103元，原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司负担29元，被告方勇、陈梅负担1074元。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  董兵兵 二〇二〇年十二月十九日 法官助理刘志君 书记员王文娟 附本案适用的相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 《中华人民共和国保险法》 第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。