广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初14732号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥清河东路**。负责人：徐建叶，行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：古小婷，广东诺臣律师事务所律师。被告：韩博健，男，1980年11月4日出生，蒙古族，住辽宁省建平县。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告韩博健金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人古小婷到庭参加了诉讼，被告韩博健经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金21725.22元、手续费1599.84元及利息、还款违约金（暂计至2020年5月19日，利息为1477.89元，还款违约金为5240.88元，以上共计30043.83元。自2020年5月20日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至借款清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；2.判令原告对处分被告所提供的抵押车辆（车牌号码为：粤Ｔ×××**）所得价款享有优先受偿权；3.判令由被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告于2017年2月13日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字2925号）及附件，约定：原告向被告授予专向分期额度人民币240000元，用于购车，分期期数为36期（一期为一个月）。专向分期手续费费率为使用专向分期额度的12%，即人民币28800元。借款合同约定：被告采取月均等额、去整入账、免息还款方式，被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户。如被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。被告未按期归还透支本金及手续费，即构成本合同项下违约，原告有权同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部提前到期；终止或解除合同；原告认为必要的其他措施。为保证合同的履行，原告与被告2017年2月13日签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2016年DPYQF字2925号），约定：被告提供其贷款所购车辆作为偿还贷款和承担相应费用的担保。签约后，原告依约向被告发放了贷款，并对上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为被告，但被告在履行合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告的行为已构成违约，被告应向原告偿还所述金额。原告对处分被告所提供的抵押车辆所得价款享有优先受偿权。被告韩博健未到庭应诉及答辩。经审理查明：中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2016年10月14日，韩博健向中国银行番禺支行申领信用卡，并在申请表中签名确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对利息和收费作如下约定：除本合约另有规定，甲方（指持卡人，下同）非现金透支交易从交易记账日至乙方（指中国银行番禺支行，下同）规定的还款到期日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户；该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款。甲方可选择全额或最低还款额的还款方式；如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息。乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：⑴逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；⑵逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。2017年2月13日，韩博健作为持卡人（中银信用卡卡号：62×××22）与中国银行番禺支行作为经办行签订编号为2016年JPYQF字2925号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》。《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定：本合同项下分期额度为人民币240000，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；购车分期额度用途为持卡人支付其购买丰田普拉多2016款2.7L手动版汽车的款项；分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，购车分期手续费金额为人民币28800元，手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择，逐月平均扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日起在借款人信用卡账户中每月平均扣账；经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户。本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息。（2）持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。前述《中银信用卡购车分期付款借款合同》》的附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：持卡人未按期归还透支本金及手续费构成或视为本合同项下违约；出现违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（包括本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，宣布持卡人在其他合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期，终止或解除本合同。同日，韩博健作为抵押人与中国银行番禺支行作为抵押权人签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2016年DPYQF字2925号），其中约定：主合同为韩博健与中国银行番禺支行之间签署的编号为2016年JPYQF字2925号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，该合同附件中的抵押财产清单显示：抵押物为丰田汽车，车辆型号为SCT6484TR5M、发动机号为1834157、车辆识别代号/车架号等车辆信息，所有权人为韩博健。2017年2月24日，中国银行番禺支行按合同约定发放贷款240000元至韩博健指定账户。同日，中国银行番禺支行出具《借款借据》，韩博健在其上签名确认中国银行番禺支行已按照约定向其提供借款。该借款借据载明借款金额为240000元，借款期限为叁年，期数为36期，借款用途为购车，手续费率为12%。上述贷款发放后，韩博健未按合同约定按时还款，截至2020年9月19日，韩博健尚欠中国银行番禺支行本金21725.22元、手续费1599.84元、利息2938.13元、还款违约金5240.88元。庭审过程中，中国银行番禺支行主张被告韩博健于2019年7月19日开始产生逾期，此后虽有部分还款，但一直不足额，处于逾期状态，并提供了欠款明细及交易流水予以证实。该欠款明细显示，截至2020年9月19日被告韩博健尚欠贷款本金21725.22元，手续费1599.84元，利息2938.13元、还款违约金5240.88元。另查明，2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官网发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡服务收费“超限费”项目，以及调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。本院认为，原告与被告韩博健签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告已向被告韩博健发放贷款，被告韩博健未依约归还本金及手续费，已构成违约，应当承担违约责任。根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》的约定、欠款明细及交易流水，韩博健应向中国银行番禺支行偿还本金21725.22元、手续费1599.84元以及利息，暂计至2020年9月19日利息2938.13元，自2020年9月20日起利息按本案信用卡申请表和所附合约约定的标准计算至款项清偿日止。就中国银行番禺支行要求计收还款违约金的诉请。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中国银行番禺支行仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，并未与韩博健重新协商或签订新的协议约定还款违约金，故就该诉请，于法于理无据，本院不予支持。被告韩博健以其名下粤Ｔ×××**号车辆作为借款抵押担保物，并办理了抵押登记，原告请求对处理抵押物粤Ｔ×××**号车辆所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。被告韩博健经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下：一、被告韩博健应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金21725.22元、手续费1599.84元及利息（截至2020年9月19日利息为2938.13元，自2020年9月20日起的利息按本案信用卡申请表和所附合约约定的标准计算至款项清偿日止）；二、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行对处理粤Ｔ×××**小型普通客车所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费276元，由原告中国银行股份有限公司广州番禺支行负担25元，由被告韩博健负担251元。本判决为终审判决。审判员 陈 忠二〇二〇年十二月三日书记员 李颖瑶