江苏省涟水县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0826民初4306号原告：中国农业银行股份有限公司涟水县支行，住所地涟水县红日路中联壹城A2号楼。负责人：李东野，该支行行长。委托诉讼代理人：王虎昭，该行员工。被告：郑中田，男，1989年4月16日出生，汉族，居民，住涟水县。被告：李娅，女，1989年5月10日出生，汉族，居民，住涟水县。原告中国农业银行股份有限公司涟水县支行与被告郑中田、李娅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司涟水县支行的委托诉讼代理人王虎昭到庭参加诉讼，被告郑中田、李娅经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书及开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司涟水县支行涟水支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款本金182929.09元，利息6858.08元（含罚息、复利），合计189787.17元，2020年12月14日后产生的利息（含罚息、复利）至本息结清之日按照合同约定计算；2.判决被告在原告处抵押的房屋享有抵押权并有权就拍卖、变卖价款优先受偿；3.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：两被告系夫妻关系，于2011年7月8日在原告处办理个人住房按揭贷款23万元，用于购买涟水县中联壹城-新莲壹品26幢502室房屋，期限25年，采用等额本息还款方式按月还款。2018年7月18日，被告以该笔贷款所购房屋为抵押物办理了贷款抵押手续，原告为抵押权利人。被告连续还款至2019年11月8日，后于2020年9月1日归还本息3050.01元，9月3日归还本金50元，10月27日归还本息1503.47元，12月5日归还本息1500元。截至2020年12月14日，被告累计拖欠贷款本金182929.09元，利息6858.08元（含罚息、复利），合计189787.17元。贷款逾期后，原告多次通过电话、挂号信、上门等方式催收，但被告至今未结清逾期贷款本息。为维护原告合法权益，故诉至法院。被告郑中田、李娅未作答辩。本院经审理认定事实如下：2011年6月14日，被告郑中田向原告申请购房贷款23万元。2011年7月8日，原告被告郑中田、李娅签订《个人购房担保借款合同》。该合同约定，被告郑中田因购买涟水县中联壹城新莲壹品26幢502室房屋向原告借款23万元，借款期限自2011年7月8日至2036年7月7日止。合同执行浮动利率，还款方式为等额本息。合同还约定，借款人未按双方约定归还借款本金的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息。其中未按本合同约定期限归还借款的罚息利率为在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权。同时，被告郑中田、李娅将所购涟水县中联壹城新莲壹品26幢502室房屋抵押给原告，抵押人与抵押物共有人同意以抵押财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。贷款人按照法律法规规定或者本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。被告郑中田在《个人购房担保借款合同》借款人处签字，同时与被告李娅在抵押人处签字。2011年7月8日，原告向被告发放贷款。2018年7月18日，被告郑中田、李娅抵押给原告的涟水县红日大道北侧中联壹城-新莲壹品Z26幢502室房屋办理了抵押登记，债权数额为23万元。被告连续归还贷款至2019年11月8日，后未按期还款。原告起诉后，被告于2020年9月1日归还本息3050.01元，9月3日归还本金50元，10月27日归还本息1503.47元，12月5日归还本息1500元。截至2020年12月14日，被告累计拖欠贷款本金182929.09元，利息6858.08元（含罚息、复利），合计189787.17元。上述事实，有原告当庭陈述、原告提供的个人信贷业务申请表、身份证、结婚证复印件、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、他项权证等证据证实，本院予以确认。本院认为：原告与被告郑中田、李娅签订的《个人购房担保借款合同》不违反国家法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。合同签订后，原告按合同约定履行了发放贷款的义务，被告未按合同约定按期足额还款。被告李娅虽然没有在《个人购房担保借款合同》借款人处签字，但被告郑中田、李娅借款时系夫妻关系，该笔借款用于购买夫妻共有房屋，且被告郑中田与李娅共同签署了《个人购房担保借款合同》。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。因此，被告郑中田、李娅应对本案的借款本息等承担共同还款责任。综上，原告要求被告郑中田、李娅偿还贷款本金182929.09元，利息6858.08元（含罚息、复利），合计189787.17元，并承担自2020年12月15日起至实际给付之日止，按合同约定计算利息的诉讼请求，本院予以准许。原、被告签订的《个人购房担保借款合同》约定了抵押担保及实现抵押权的情形，现债务人未按期履行清偿贷款本息的义务，抵押权人即原告有权依据合同要求实现抵押权，故对原告要求对被告抵押的房屋依法拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告郑中田、李娅经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃庭审答辩、举证、质证等抗辩权利。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑中田、李娅在本判决生效后十五日内归还原告中国农业银行股份有限公司涟水县支行贷款本金182929.09元，利息6858.08元（含罚息、复利），合计189787.17元，并承担自2020年12月15日起至实际给付之日止按照合同约定计算的利息（含罚息、复利）。二、原告中国农业银行股份有限公司涟水县支行有权就被告郑中田、李娅所抵押的涟水县中联壹城-新莲壹品Z26幢502室房屋依法折价、拍卖或变卖所得的价款，在230000元范围内优先受偿（优先受偿范围包括上述第一款所涉本金、利息、罚息、复利、诉讼费用）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4136元，由被告郑中田、李娅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院交纳上诉案件受理费（收款人：江苏省淮安市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司淮安清江浦支行，账号：62×××44）。审 判 长 胡 洋人民陪审员 王 敏人民陪审员 王祝英二〇二〇年十二月二十三日法官 助理 刘 丹书 记 员 曹思浓附：法律条文和司法解释《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。