重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0108民初22863号原告:中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道21号，统一社会信用代码91500108903192998J。负责人：江再建，行长。委托诉讼代理人：何宇，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：张蔚，重庆鼎圣佳程律师事务所实习律师。被告：魏新桐，男，1974年10月1日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：杨晓玲，女，1977年9月20日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：重庆百轩汽车销售有限公司，住所地重庆市南岸区南坪西路2号2单元13-4号，统一社会信用代码915001085967064254。法定代表人：郭顺，职务不详。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行(以下简称“农行南岸支行”)与被告魏新桐、杨晓玲、重庆百轩汽车销售有限公司（以下简称“百轩公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案受理后，由审判员何流独任审理，依法适用简易程序于2020年11月5日公开开庭对本案进行了审理。原告农行南岸支行的委托代理人何宇到庭参加了诉讼，被告魏新桐、杨晓玲以及百轩公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行南岸支行向本院提出诉讼请求如下：一、判令被告魏新桐、杨晓玲向原告偿还截至2017年12月10日的贷款本金420140.82元,利息129980.61元、分期手续费19708.48元，逾期还款违约金（滞纳金）9872.92元，合计579702.83元；二、判令被告魏新桐、杨晓玲向原告偿还自2017年12月11日起至贷款本息还清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以被告尚欠的本金为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付的利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%计收）；三、判令被告魏新桐、杨晓玲承担本案律师费1500元、公告费等原告为实现债权而产生的费用；四、判令原告对被告魏新桐提供的抵押物汽车（车牌号：渝X）拍卖、变卖后所得价款，在上述第1、2、3项诉讼请求所涉债权范围内享有优先受偿权；五、判令被告百轩公司对上述第1、2、3项诉讼请求承担连带清偿责任；六、判令被告魏新桐、杨晓玲、百轩公司承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2014年7月24日，被告魏新桐向原告农行南岸支行提交办卡申请，办理了一张农行金穗贷记卡。办理该卡时，被告魏新桐阅读了相关申请材料并签字确认，充分了解并清楚知悉申请信用卡产品的相关信息，并愿意遵守领用合约的各项规则。2017年至今，中国农业银行按约定方式变更了领用合约及章程，并在官方网站上进行了公示，被告在公示期间未办理销户手续，即视为同意合约、章程的修改，自2017年1月1日起双方适用2017版《中国农业银行金穗信用卡章程》及2019版《中国农业银行金穗信用卡领用合约》。根据变更后的合约及章程约定，被告未能按期偿还全部应还款金额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，原告以日利率为万分之五计息，并按月计收复利；未能按期偿还最低还款额的，还应按最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金，自2017年1月1日起按照每期对账单列明的最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。被告未按期偿还欠款时，原告可依法追索，因此支出的费用，包括但不限于诉讼费、律师费，均由被告魏新桐承担。原告作为贷款人，被告魏新桐作为借款人、抵押人，被告重庆百轩汽车销售有限公司为保证人签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告为被告魏新桐购买汽车提供信用卡分期资金730000元，分期期数为36期，每期还款额为20277元；分期手续费为89790元，每期应付手续费2494.16元。若被告魏新桐出现违约情况时，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，并按照章程及领用合约的相关条款收取利息、复利、逾期还款违约金等，且原告因实现债权产生的律师费、诉讼费，应由被告承担。借款合同还约定，被告魏新桐以其购买的汽车为该借款合同项下所有债务提供抵押担保，该抵押车辆已办理了抵押登记。被告魏新桐与杨晓玲系夫妻关系，2014年7月24日，被告杨晓玲向原告出具《共同还款责任确认书》，承诺与被告魏新桐共同承担贷款偿还责任。2014年7月24日，被告百轩汽车公司出具《担保承诺函》，承诺为魏新桐的涉案债务提供连带责任担保，保证范围包括借款本金、利息、复利、违约金、损害赔偿金及律师费等。保证期间为主债务到期之日起两年。2014年8月22日，原告授予被告魏新桐730000元分期资金全部用于支付购车款。但此后被告魏新桐连续多期未还清欠款，现合同项下贷款已全部到期。截至2017年12月10日，被告魏新桐尚欠贷款本金420140.82元，利息129980.61元、分期手续费19708.48元，滞纳金及逾期还款违约金9872.92元，共计579702.83元。同时，原告为实现债权已产生律师费1500元。为维护自身合法权益，原告起诉来院，要求判如所请。被告魏新桐、杨晓玲、百轩公司均未出庭应诉，亦未提交书面答辩状。原告农行南岸支行为证明其诉讼请求向本院举示如下证据：1、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC（2012）4035-1]、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》、《关于修订的公告》（农行官网打印件）、2017版《中国农业银行金穗信用卡章程》、2019版《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行股份有限公司贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《担保承诺函》，该组证据用以证明被告魏新桐申请办理金穗贷记卡，用于汽车分期额度授信。被告魏新桐作为借款人、抵押人，被告百轩公司作为保证人与原告共同签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告为被告提供信用卡分期资金730000元,分期期数为36期，每期应还分期资金20277元。魏新桐应支付分期手续费89790元，分期收取，每期应付分期手续费2494.16元。2017年至今，原告按约定方式变更了领用合约和章程，自2017年1月1日起，原、被告双方应适用2017《中国农业银行金穗信用卡章程》及2019版《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》。借款合同约定，被告若未按期足额偿还合同项下款项，原告有权按日利率万分之五计息，按月计收复利，并按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金，自2017年1月1日按每期对账单列明的最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金，原告因实现债权产生的费用由被告承担。2014年7月24日，百轩公司出具《担保承诺函》，承诺对魏新桐所涉本案债务承担连带保证责任。担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等以及诉讼（仲裁）费、律师费等原告实现债权和担保权的一切费用，保证期间为主债务到期之日起两年；2、《机动车登记证书》，用以证明被告以其购买的汽车（车牌：渝X）为借款合同项下所有债权提供抵押担保，并已在2014年9月24日办理了抵押登记；3、《婚姻登记证明》、《共同还款责任确认书》，用以证明被告杨晓玲与被告魏新桐系夫妻关系，2014年7月24日，杨晓玲签署《共同还款责任确认书》，承诺对被告魏新桐所涉本案债务承担共同偿还责任；4、被告魏新桐银行账户《基本信息》、银行交易流水，用以证明2014年8月22日，原告授予魏新桐的730000元分期资金额度已全部用于支付购车款；截至2017年12月10日，被告魏新桐尚欠贷款本金420140.82元，利息129980.61元、分期手续费19708.48元，滞纳金及逾期还款违约金9872.92元，共计579702.83元；5、《委托代理协议（主诉案件）》、重庆增值税专用发票、《客户收付款入账通知》，用以证明原告以诉讼方式向被告魏新桐主张债权，已产生律师费1500元。被告魏新桐、杨晓玲及百轩公司未发表质证意见，亦未向本院举示证据。本院经审理查明：《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC（2012）4035-1]第四条约定：“利息及费用2、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起算计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。……4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。……6、甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外。法律法规包括中华人民共和国法律、行政法规、地方性法规、规章、司法解释及其他具有法律效力的规定。”。第六条约定：“……6、乙方在此同意，未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接划收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。”第八条约定：“……3、本合约由中国农业银行制定和修改。合约修改好的，甲方公示后可以不再另行通知乙方，法律另有规定或甲乙双方另有约定的除外。乙方不接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。”《收费标准》中载明，滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。2014年7月24日，被告魏新桐在知悉《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC（2012）4035-1]、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》的约定后，向原告农行南岸支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并在申请表上签字确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”农行南岸支行经审批，向被告魏新桐发放了金穗贷记卡。此后，原告与被告魏新桐签订了《中国农业银行股份有限公司贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定魏新桐向原告申请730000元分期资金，用于在百轩公司购买途锐小型越野客车一辆，分期手续费为89790元，分期期数36期。合同第4.2条约定：“持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的‘本期全部应还款额’，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。”第八条第8.1.1条约定：“担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代缴保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。”8.1.5条约定：“发生下列情形之一的，银行有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权。银行可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。……”第十条10.2项约定：“持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项；……”；第10.3项约定：“持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户划收，……”。被告杨晓玲作为被告魏新桐之妻，在2014年7月24日向原告出具《共同还款责任确认书》，载明：“我同意（借款人）魏新桐（与本人系夫妻关系）在贵行申请金穗贷记卡，额度为73万元，我们愿用家庭收入作为还款来源，若借款人到期未履行还款义务，我们愿接受贵行处置自有或共有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还贷款本息，直至贷款本息还清为止。同时承诺如借款人不能按合同约定期归还贷款，我愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任并放弃‘先物后人’的法律申辩权。”2014年7月24日，被告百轩公司向原告出具《担保承诺函》，承诺对被告魏新桐在《中国农业银行股份有限公司贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下全部债务（包括但不限于透支本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供保证担保。保证期间为每期账单到期还款日起至主债务履行期届满之次日后两年，或原告要求借款人债务提前到期之日之次日起两年。被告魏新桐作为担保人，以其名下车牌号为渝X的途锐小型越野客车作为上述债务提供抵押担保，并在2014年9月24日办理了抵押登记。2014年8月22日，原告按约定向被告魏新桐提供了分期款款项730000元。截至2017年12月10日，被告魏新桐尚有透支本金420140.82元、利息129980.61元、分期手续费19708.48元、逾期还款违约金（滞纳金）9872.92元未偿还。2017年1月1日起实施的《中国农业银行金穗信用卡章程》第四章“计息及费用管理”中第二十二条第（二）项载明：持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。2019年版《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第三条3.11载明：乙方未能按期偿还全部应还款额（含分期交易）的，不享受免息还款待遇，交易款项按照本合约约定的透支利率自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期还款违约金。涉案纠纷发生后，农行南岸支行与重庆鼎圣佳程律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，委托该所律师代理本案诉讼事宜。2020年9月14日，原告取得该律师事务所出具的《重庆市增值税专用发票》。2020年10月27日，原告向该律师事务所支付了本案律师费1500元。另查明，2016年11月15日，原告在中国农业银行官方网站上发布《关于修订的公告》，对原《中国农业银行金穗信用卡章程》进行修订，新章程于2017年1月1日正式执行。另据原告当庭陈述，原告分别在2016年12月28日、2019年4月26日在原告的官方网站上发布领用合约的变更公告，现适用的系2019年版《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》。本案未产生公告费用。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，被告魏新桐与农行南岸支行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，以及百轩公司向农行南岸支行出具《担保承诺函》，系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。农行南岸支行按约向魏新桐发放了金穗贷记卡，并向其支付了730000元分期款项。被告魏新桐未按期偿还借款本息的行为，已构成违约。由于《金穗贷记卡领用合约（个人卡)》、《中国农业银行金穗信用卡章程》等明确约定了逾期还款须支付的利息、复利，以及律师费负担等内容，被告魏新桐应依约定承担相应的违约责任。因被告杨晓玲与被告魏新桐系夫妻关系，并在《共同还款责任确认书》上签字，确认与被告魏新桐共同承担贷款偿还责任。因此，本院认为二被告应当承担共同还款义务。故对原告要求二被告共同偿还截至2017年12月10日的贷款本金、利息、分期手续费，并自2017年12月11日起至贷款本息清偿之日为止的利息、复利，以及律师费的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债务人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。加之双方在《中国农业银行股份有限公司贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中就担保方式等内容有相关约定，且抵押物（车辆）已办理抵押登记手续，故对原告农行南岸支行要求对被告魏新桐提供抵押的的车牌号为渝X的途锐小型越野客车变卖、拍卖后所得价款，在其享有的债权范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款之规定，“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”。原、被告签订《中国农业银行股份有限公司贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的时间为2014年7月24日，据合同约定，借款期限为36个月，被告魏新桐自2014年9月10日开始还款，故上述主债务的到期时间应在2017年8月。被告百轩公司承诺的保证期间截止于主债务履行期届满之次日后两年，即2019年8月。但原告在2020年10月10日向本院提起诉讼主张本案权利，对此本院认为，原告主张被告百轩公司对被告魏新桐的债务承担连带保证责任已经超过合同约定的保证期间。加之原告未举示证据以证明其曾在约定的保证期间内要求被告百轩公司承担保证责任，故对原告农行南岸支行要求被告百轩公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。关于原告所主张的滞纳金及逾期还款违约金9872.92元，以及原告是否有权继续计收逾期还款违约金的问题。根据原告举示的被告魏新桐的交易流水可知，其主张的滞纳金及逾期还款违约金9872.92元，是2015年12月7日至2016年7月7日期间产生的“专项分期滞纳金”。本院认为，因上述滞纳金产生于2017年1月1日《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）施行前，该规定中第三条取消信用卡滞纳金的规定并不影响此前已经产生的滞纳金。因此，对原告要求二被告支付滞纳金9872.92元的诉讼请求，本院予以支持。但是，原告未与被告魏新桐另行通过协议约定是否收取逾期还款违约金，单方面通过公告变更“滞纳金”为“逾期还款违约金”，此行为对被告魏新桐不产生效力。因此，对原告要求二被告支付从2017年12月11日起计收至本息付清时止的逾期还款违约金的诉讼请求，本院均不予支持。因被告魏新桐、杨晓玲以及百轩公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩状，应视为自行放弃抗辩之权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告魏新桐、杨晓玲于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行偿还贷款本金420140.82元、利息129980.61元、分期手续费19708.48元、滞纳金9872.92元，共计579702.83元；二、被告魏新桐、杨晓玲于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付自2017年12月11日起至贷款本息清偿之日止的利息、复利（利息以被告尚欠的本金为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算）；三、被告魏新桐、杨晓玲于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付律师费1500元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行对被告魏新桐提供的抵押物，即车牌号为渝X的途锐小型越野客车拍卖、变卖后所得价款在上述第一项、第二项、第三项诉讼请求所涉债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9612元，减半收取计4806元，由被告魏新桐、杨晓玲负担（原告已先行垫付，二被告于本判决生效之日起十日内支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  何 流二〇二〇年十二月九日法官助理  姚静婷书 记 员  曹迁玲