重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初101号原告：中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司，地址重庆市渝中区邹容路**“重庆大世界”第**，统一社会信用代码915000009028005335。负责人：杜英，该公司总经理。委托诉讼代理人：王永祥，北京市中银（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：龚航，北京市中银（重庆）律师事务所律师。被告：刘东亚，女，1973年11月30日出生，汉族，住重庆市北碚区。被告：喻小华，男，1976年11月16日出生，汉族，住重庆市北碚区。原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司（以下简称长城资产重庆分公司）与被告刘东亚、被告喻小华金融不良债权追偿纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。长城资产重庆分公司的委托诉讼代理人王永祥、龚航，被告喻小华到庭参加了诉讼。刘东亚经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。长城资产重庆分公司向本院提出诉讼请求：1.刘东亚偿还长城资产重庆分公司借款本金500000元及截至2019年9月20日的利息、罚息和复利共计923189.6元（其中利息5309.11元、罚息413490元、复利4390.53元），并支付从2019年9月21日起至借款本息清偿之日止的罚息和复利（罚息以借款本金500000元为基数，复利以利息5309.11元为基数，均按年利率23.76%计收）；2.喻小华对刘东亚的上述债务承担共同清偿责任；3.案件受理费13405元以及公告费，由刘东亚、喻小华负担。事实和理由：2014年9月2日，刘东亚与平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）签订《个人信用额度贷款合同》，约定平安银行重庆分行向刘东亚提供最高不超过100万元的信用贷款额度。后自2016年1月起平安银行重庆分行分8次向刘东亚发放贷款共计500000元。上述贷款到期后，刘东亚均未按期偿还，平安银行重庆分行对其进行催收，但刘东亚拒不支付。2016年9月26日，平安银行重庆分行与长城资产重庆分公司签订《债权转让协议》，平安银行重庆分行将对刘东亚享有的债权转让给长城资产重庆分公司，并通知且催告了各债务人。后刘东亚仍未偿还贷款本息及按合同约定支付罚息和复利。喻小华与刘东亚系配偶关系，上述债务发生在二人夫妻关系存续期间，且喻小华签订《配偶同意借款声明书》，长城资产重庆分公司主张上述债务系二人的夫妻共同债务，故提起诉讼，请求法院依法判决。喻小华辩称，其与刘东亚系夫妻关系，涉案债务发生在二人夫妻关系存续期间，但喻小华对刘东亚的申请贷款以及贷款用途不知情，涉案贷款也并未用于夫妻共同生活或共同经营，《配偶同意借款声明书》上的签字并未其本人所签，涉案债务并未夫妻共同债务，喻小华不应当承担共同还款责任。刘东亚未答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月2日，刘东亚（甲方）与平安银行重庆分行（乙方）签订编号为平银（重庆）个信额字（2014）第SW20140902000044的《个人信用额度贷款合同》约定，额度金额最高不超过1000000元；额度期限最长不超过10年；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款还款方式为净息还款；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；净息还款法为按日计息，按月付息，到期一次性还本；本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款等构成违约事件，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。后平安银行重庆分行于2016年1月15日，分8笔向刘东亚发放贷款共计500000元。《个人贷款出账凭证》均载明，贷款用途为个人经营，贷款年利率15.84%，贷款期限3个月，还款方式为净息还款。后刘东亚未按时足额偿还借款本息，现借款已全部到期。2016年9月26日，平安银行重庆分行（转让方，甲方）与中国长城资产管理公司重庆办事处（受让方，乙方）签订编号为PINGAN20160923009号的《债权转让协议》，约定主债权指甲方对《债权明细表》所列示的主债务人（债务人）享有的并依法可向乙方转让的债权本金及利息；债权指作为本协议标的的主债权、担保权利以及由此派生或与此相关的其他权益的统称；基准日指甲方确定且为乙方认可的计算债权项下主债权本金、利息余额的截止日，即2016年8月31日；交割日指债权转移之日，但任何情况下，甲方于交割日向乙方转移债权均需以转让价款付清为前提；截至基准日，债权本金余额为4688900元，利息、复利、罚息、迟延履行债务利息为516233.36元，合计5205133.36元；甲方同意按照本协议约定的条件，向乙方转让债权，乙方同意按照本协议约定的条件，受让债权，在遵守本协议条款和交割条件的前提下，交割后，甲方将自基准日起的债权的权利、权益和利益均转让给乙方；本协议项下债权的转让价款为550000元，乙方应于本协议生效后2日内全额支付给甲方；双方确认，乙方付清转让价款后30日为交割日，在交割日，债权按照交割日的现状一次性地从甲方转移至乙方。附件《债权明细表》包含平安银行重庆分行对刘东亚享有的案涉债权，载明截至基准日的本金余额500000元、利息53292.39元（含罚息、复利），合计553292.39元。2016年9月28日，中国长城资产管理公司重庆办事处向平安银行重庆分行支付了全部债权转让价款。2016年10月17日，平安银行重庆分行与中国长城资产管理公司重庆办事处登报公告了《债权转让通知暨债务催收联合公告》，2018年5月31日，长城资产重庆分公司登报公告了《债权催收公告》。2018年7月27日，长城资产重庆分公司按《个人信用额度贷款合同》约定的通讯地址向刘东亚邮寄《逾期债务催收通知书》进行了债务催收。另查明，2017年1月6日，中国长城资产管理公司重庆办事处更名为“中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司”。诉讼过程中，长城资产重庆分公司确认《债权明细表》中利息（含罚息、复利）53292.39元中包含的利息金额为5309.11元。在庭审过程中，长城资产重庆分公司举示了《配偶同意借款声明书》，载明声明人喻小华作为借款人刘东亚的配偶，已知悉并同意借款人向平安银行重庆分行申请的贷贷平安信用额度贷款，对该贷款一切相关事宜全部知晓且同意，愿意承担该笔贷款的全部债务。喻小华对《配偶同意借款声明书》中喻小华的签字及指纹的真实性持有异议，向本院申请司法鉴定。原被告双方协商选择西南政法大学司法鉴定中心作为鉴定机构，并协议由喻小华预交鉴定费。2020年11月30日，西南政法大学司法鉴定中心出具《司法鉴定意见书》，鉴定意见为《配偶同意借款声明书》落款部位“声明人”处“喻小华”署名字迹不是喻小华本人所写，同部位的指印不具备鉴定条件。长城资产重庆分公司、喻小华对《司法鉴定意见书》的真实性无异议。本院认为，平安银行重庆分行与刘东亚签订的《个人信用额度贷款合同》，平安银行重庆分行与长城资产重庆分公司签订的《债权转让协议》系各方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方应当按约履行各自合同义务。平安银行重庆分行在按约向刘东亚发放贷款500000元后，刘东亚未按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约。平安银行重庆分行有权要求刘东亚立即偿还全部贷款本息，并按照合同约定计收罚息和复利。平安银行重庆分行于2016年9月26日将前述债权转让给长城资产重庆分公司并收取了对价，将债权转让情况登报公告，并向刘东亚进行催收;2018年7月27日，长城资产重庆分公司另按《个人信用额度贷款合同》约定的通讯地址向刘东亚进行了债务催收。长城资产重庆分公司提起本案诉讼后，本院亦依法向刘东亚、喻小华送达了起诉状副本等法律文书，刘东亚、喻小华收到相关法律文书后，应当视为长城资产重庆分公司已经履行了债权转让通知义务，故上述债权转让行为对刘东亚发生法律效力，长城资产重庆分公司依法取得上述债权。长城资产重庆分公司作为金融机构，有权按照《债权转让协议》、《个人信用额度贷款合同》、《个人贷款出账凭证》的约定向刘东亚主张欠付金额，并计收相应的罚息和复利。关于欠付本息的具体金额问题。长城资产重庆分公司受让的债权，期内利息的利率为15.84%，逾期罚息利率为23.76%，利息、罚息、复利的计算标准未超过相关法律规定且符合合同的约定，本院对此予以支持。长城资产重庆分公司主张截至2019年9月20日，刘东亚尚欠借款本金500000元、利息5309.11元、罚息413490元、复利4390.53元，合计923189.64元，有《个人贷款业务贷款账户交易明细》为凭，本院予以采信。长城资产重庆分公司在诉讼请求中自愿主张923189.6元，其中本金500000元，利息、罚息、复利合计4231.89.6元，不违反法律、法规的禁止性规定，本院予以支持。《个人信用额度贷款合同》约定对逾期本金计收罚息，对逾期利息计收复利，故长城资产重庆分公司有权要求刘东亚支付从2019年9月21日起至借款本息清偿之日止，以尚欠借款本金500000元为基数，按罚息年利率23.76%计算的罚息以及以尚欠利息5309.11元为基数，按罚息年利率23.76%计收的复利。关于喻小华是否应当对刘东亚的涉案债务承担共同还款责任的问题。首先，经鉴定，《配偶同意借款声明书》上的签字并未喻小华所签署，故《配偶同意借款声明书》上载明的内容对喻小华没有法律约束力。其次，虽然涉案债务发生在刘东亚与喻小华二人的夫妻关系存续期间，但《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，刘东亚以个人名义向平安银行重庆分行申请贷款用于个人经营，贷款金额较高，已经超出了日常家庭所需，故长城资产重庆分公司主张涉案贷款属于夫妻共同债务，应当承担相应的举证责任。但长城资产重庆分公司举示的证据不足以证明涉案贷款用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示。故对于该项诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。刘东亚经本院传唤无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。综上所述，长城资产重庆分公司的诉讼请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘东亚自本判决生效之日起十日内向原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司偿还借款本金500000元以及截至2019年9月20日的利息、罚息、复利合计4231.89.6元，并支付自2019年9月21日起至借款本息付清之日止的罚息和复利（罚息以未还的本金500000元为基数，复利以利息5309.11元为基数，均按年利率23.76%计算）；二、驳回原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13405元、公告费260元，合计13665元，由被告刘东亚负担。鉴定费5100元，由原告中国长城资产管理股份有限公司重庆市分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  任 科人民陪审员  钟德华人民陪审员  李 红二〇二〇年十二月二十九日法官 助理  汤小辉书 记 员  白皇佳