苏州市姑苏区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0508民初6024号原告：中国工商银行股份有限公司苏州分行，住所地江苏省苏州工业园区旺墩路**。负责人：邱亚光。委托诉讼代理人：江旻，江苏剑桥颐华律师事务所律师。被告：张含宇，男，1977年6月17日出生，汉族，住，住所地黑龙江省富裕镇/div>被告：赵洪子，女，1987年2月17日出生，汉族，住，住所地黑龙江省齐齐哈尔市龙沙区/div>原告中国工商银行股份有限公司苏州分行与被告张含宇、赵洪子信用卡纠纷一案，本院于2020年9月28日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，于2020年12月31日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司苏州分行委托诉讼代理人江旻到庭参加诉讼，被告张含宇、赵洪子经本院传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司苏州分行向本院提出诉讼请求：1.两被告立即偿还原告信用卡透支本金721792.78元及利息1260243.20元、滞纳金和违约金35000元（暂计至2020年5月1日，之后的利息、违约金要求按领用合约约定计算至实际给付之日止）；2.两被告赔偿原告为实现债权支付的律师费3000元；3.原告就上述债权对被告张含宇抵押的苏Ｅ×××**的车辆折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；4.被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2012年12月被告张含宇为购车，向原告申请办理87万元的购车分期借款，与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、并填写《工银信用卡申请表》；同时，被告赵洪子向原告提交《共同偿债人承诺书》，并作为共同担保人签署《抵押合同》，以本次贷款所购车辆作为抵押物。原告审核两被告资信后于2013年1月25日放款，并于2013年3月18日完成车辆抵押登记。嗣后，被告自2013年8月开始未能按约履行还款义务，违约状态一直持续至今，为维护原告的合法权益特诉至法院。被告张含宇、赵洪子未作答辩。本院经审理认定事实如下：一、信用卡申领情况：2012年12月，张含宇向中国工商银行股份有限公司苏州分行申请办理信用卡。二、信用卡领用合约约定的还款期、透支利息计算、手续费、滞纳金等：信用卡申请人为甲方、中国工商银行发卡机构为乙方；甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）为免息还款期，到期还款日为对账单生成日起第25日；甲方在到期还款日营业终了前偿还当期全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，甲方连续两次（含）以上在到期还款日营业终了前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止该卡使用。三、信用卡发放情况：中国工商银行股份有限公司苏州分行经审核后向张含宇发放了卡号为62×××33的信用卡一张。四、信用卡使用情况、欠款金额：张含宇（乙方）与中国工商银行股份有限公司苏州分行（甲方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》一份，约定乙方向汽车销售商购买汽车，车辆总计1245000元，乙方自行支付首付款375000元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为870000元；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为24190元，以后每期偿还的金额为24166元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；乙方应向甲方支付分期付款手续费90741元；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；乙方应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2013年1月31日，张含宇将870000元支付至汽车销售商账户并办理分期。后张含宇未能按约足额还款，截至2020年5月1日，张含宇累计拖欠信用卡本金721792.78元、利息1260243.2元、滞纳金19000元（2017年1月1日前计收）、违约金16000元（2017年1月1日后计收）。五、担保情况：张含宇（乙方、抵押人）与中国工商银行股份有限公司苏州分行（甲方、抵押权人）签订《抵押合同》一份，约定乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保；乙方所担保的主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权；乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等；抵押物为车牌号苏Ｅ×××**的小型越野客车；2013年3月18日，双方就该车辆办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。中国工商银行股份有限公司苏州分行向法庭提供了《共同偿债人承诺书》打印件一份，内容为赵洪子承诺愿作为共同债务人对张含宇在《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担共同偿债责任。六、实现债权的费用：中国工商银行股份有限公司苏州分行与江苏剑桥颐华律师事务所签订《委托代理合同》一份，委托该所指派律师参与本案诉讼，约定律师费为3000元。七、需要说明的其他事项：2016年4月，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知自2017年1月1日起实施，其中规定取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本院认为，原告与被告张含宇签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》、《抵押合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，应认定依法成立有效，双方均应按约履行合同义务。原告根据被告张含宇的申请向其发放信用卡并提供透支消费等金融服务，被告张含宇理应按信用卡领用合约的约定及时归还透支款本息，现被告张含宇逾期拒不还款的行为已构成违约，理应承担继续给付的违约责任，故原告要求被告张含宇立即归还透支款本息及赔偿原告为实现本案债权而产生律师费损失的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告主张被告赵洪子承担共同还款责任，因提供的《共同偿债人承诺书》系打印件，原告未能提交原件，故本院认为该项诉请缺乏事实依据，不予支持。原告与被告张含宇约定将被告张含宇所有的车辆作为债务的抵押并办理了抵押登记手续，原告请求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于原告主张的违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，原告应与持卡人就违约金事宜进行协商，原告采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，不能证明原、被告之间对违约金达成约定，故原告主张计收2017年1月1日后产生违约金的诉讼请求，本院不予支持。被告张含宇、赵洪子经本院合法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证和抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张含宇于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司苏州分行信用卡透支款本金721792.78元、利息1260243.2元、滞纳金19000元（暂计算至2020年5月1日，之后的利息按信用卡领用合约约定的方式计算至实际给付之日止）。二、被告张含宇于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿原告中国工商银行股份有限公司苏州分行律师费损失3000元。三、如被告张含宇未履行上述还款义务（以及案件受理费、公告费），原告中国工商银行股份有限公司苏州分行有权对被告张含宇抵押的苏Ｅ×××**车辆经协议折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司苏州分行的其他诉讼请求。如当事人未按本判决指定的期间履行还款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取11508元、公告费300元，合计11808元，由原告中国工商银行股份有限公司苏州分行负担92元，由被告张含宇负担11716元，被告张含宇负担部分原告同意由被告张含宇直接向其支付，被告张含宇于本判决发生法律效力之日起十日内履行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员  黄 瑶二〇二〇年十二月三十一日法官助理  柏 莹书 记 员  张瑶瑶