北京市密云区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0118民初1986号原告：北京农村商业银行股份有限公司密云支行，住所地北京市密云区鼓楼南大街25号。统一社会信用代码91110228802966640R。负责人：尹海峰，行长。委托诉讼代理人：陈伟，男，1981年5月18日出生，汉族，北京农村商业银行股份有限公司密云支行职员。委托诉讼代理人：王磊，男，1979年12月2日出生，汉族，北京农村商业银行股份有限公司密云支行职员。被告：董良民，男，1969年5月23日出生，汉族，户籍所在地河北省邯郸市大名县。公民身份号码×××。原告北京农村商业银行股份有限公司密云支行（以下简称农商行密云支行）与被告董良民信用卡纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员于立华独任审理。原告农商行密云支行之委托诉讼代理人陈伟到庭参加诉讼，被告董良民经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行密云支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还本金人民币5999元；2.判令被告偿还利息1358.47元（计算至2019年5月8日）以及利息（按北京农商银行信用卡收费标准计收）至付清之日止；3.判令董良民偿还违约金1226.05元（截止到2019年5月8日）以及违约金（按北京农商行信用卡收费标准计收）；4.诉讼费用、公告费由被告承担。事实和理由：2015年3月14日，董良民在我行申请办理北京农商银行信用卡标准普卡，申请办理信用卡时董良民以工作收入证明、他行流水、身份证复印件进件。经审批，北京农商行于2015年4月7日向董良民发卡，卡号为×××，发卡后，董良民发生了多次信用卡刷卡交易，2018年2月6日账单开始出现逾期，共计16个账单日，逾期本金为5999元，截止2019年5月8日，欠息为1358.47元，应还违约金为1226.05。经我行电话及上门催收，现我行已经联系不上董良民本人。根据法律规定及《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》的相关规定，故诉至法院。董良民经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年3月14日，董良民向农商行密云支行申请办理标准普卡，并声明接受《北京农商银行凤凰信用卡章程》及《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》的内容和条款。信用卡申请表后附有《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）和《信用卡收费标准》。农商行密云支行审核后，向其发放了卡号为×××的信用卡。《领用合约》第三条规定：“……（二）对乙方的消费交易，从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长不超过56天。在免息还款期内偿还全部欠款，无须支付非现金交易的透支利息，否则自甲方记账日至清偿日止按人民银行规定的利率计收透支利息，并按月计收复利。乙方未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。（三）在到期还款日前不愿或不能偿还全部应还款项，乙方可选择最低还款或部分还款方式可于到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款或部分还款方式后所有交易和应付利息将自记账日起按透支利率计收利息。最低还款额的实际金额由甲方根据相关政策和规定进行计算……（六）因乙方未按照约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，应按不足最低还款额部分的规定比例支付滞纳金。（七）乙方可资源选择主动和自扣两种还款方式，乙方应按甲方的要求按时将所欠款项归还信用卡账户，乙方还可与甲方预定，委托甲方在约定的日期，从乙方在本行开立的其他账户中扣收应还款项，如扣收时乙方余额不足，视同部分还款，乙方应自行确保在还款账户中有足额资金用于清偿信用卡欠款，否则造成的利息和费用等由乙方承担。（八）乙方签署本合约即表明接受申请表所载全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金、预借现金手续费等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续费和告知义务后执行。……”《信用卡收费标准》载明：“透支利息系持卡人在逾期、未全额还款、预借现金等情况下，记收循环利息，按月记收复利，日利率0.05%，年化利率18%；……预借现金手续费系党持卡人通过银行柜台或自主设备等渠道预借现金时收取，境内本行渠道按照预借现金金额的0.3%收取，最低1元每笔，跨行按预借现金金额的1%收取，最低5元/笔，境外按预借现金金额的1%收取，最低人民币15元/笔；……滞纳金系当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔；……分期手续费系持卡人使用分期付款业务时收取的费用，每期分期手续费为分期总金额的0.6%作为基准价格，根据市场情况在基准价格的-50%-+60%的范围内进行调整；分期摊销手续费系持卡人申请分期付款业务成功后，在当期账单日批处理前撤销时收取的费用，按照分期总金额的4.5%一次性收取撤销手续费作为基准价格，根据市场情况在基准价格的-50%-+60%范围内进行调整；分期提前还款手续费系持卡人分期付款业务本金摊销后，申请提前还款收取的费用。”截至2019年5月8日，董良民申办的信用卡欠付本金5999元、利息1358.47元、违约金1226.05元，共计8583.52元。另查明：2016年4月15日,中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条载明：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”2016年11月17日，北京农村商业银行股份有限公司发布《关于调整、取消信用卡相关服务收费项目的公告》，将“滞纳金”调整为“违约金”，当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔，自2017年1月1日起执行。上述事实，有当事人陈述、信用卡申请材料、《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》、信用卡账户明细、逾期情况明细表等证据在案佐证。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告董良民经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。董良民使用信用卡透支消费，未能按照约定足额还款，农商行密云支行有权要求董良民依约支付本金、利息及违约金。故农商行密云支行要求董良民偿还信用卡欠款本金、利息及违约金的诉讼请求，理由，本院予以支持。关于农商行密云支行要求董良民支付违约金的诉讼请求，因《关于调整、取消信用卡相关服务收费项目的公告》将“滞纳金”调整为“违约金”的内容系对合同标的进行的实质性变更，该调整系加重对方责任，应视为向信用卡申请人发出的新要约，该公告不符合我国法律关于默示意思表示适用条件的规定，应当重新取得信用卡申请人的明确承诺。同时，参照中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》亦可知，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，农商行密云支行通过公告方式收取违约金的行为也不符合该规范性文件的要求，故自2017年1月1日起收取违约金的要约内容并未与持卡人形成合意，该公告对董良民不具有法律拘束力。故对于农商行密云支行要求董良民偿给付违约金的诉讼请求，欠缺事实与法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告董良民于本判决生效之日起十日内偿还原告北京农村商业银行股份有限公司密云支行信用卡欠款本金五千九百九十九元并支付利息（其中截止二〇二〇年五月八日的利息为一千三百五十八元四角七分，自二〇二〇年五月九日起至实际付清之日止的利息，按《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》中的《信用卡收费标准》计算）；二、驳回北京农村商业银行股份有限公司密云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。公告费七百一十元，由被告董良民负担（于本判决生效后七日内交纳）。案件受理费五十元，由被告董良民负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审判员  于立华二〇二〇年十二月十八日书记员  贺 洋