广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1302民初16938号原告：中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司，地址：惠州市江**小区双子星国际商务大厦********A2201-A2210，****A2，统一社会信用代码：914***********733K。负责人：赖向东。委托代理人：黄钰瑶，系广东创杰律师事务所律师。被告：黄存祥，男，汉族，1972年1月10日出生，身份证号码：512************718，户籍住址：惠州市惠城区小金口金宝山庄J6-401。原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司与被告黄存祥追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司的委托代理人黄钰瑶到庭参加诉讼，被告黄存祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称,2017年07月03日，被告与中国光大银行股份有限公司惠州分行（以下简称光大银行惠州分行）签订《个人贷款合同》，约定：贷款人民币67000.00元，期限36个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40.00%；按月等额还本付息；被告因上述贷款，向原告投保个人贷款保证保险。原告同意承保，并出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告；被保险人中国光大银行股份有限公司惠州分行；贷款情况：贷款金额67000.00元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天。保险金额74090.18元；投保人应每月交付保险费1111.44元，分36次缴清；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，从保险人赔偿当日开始计算，向保险人缴纳违约金。光大银行惠州分行于2017年07月03日依约向被告发放贷款67000.00元，贷款执行利率为6.65%。被告取得前述借款后，自2018年03月03日起未依约归还借款本息，光大银行惠州分行向原告索赔。2018年05月22日，原告向光大银行惠州分行赔偿被告拖欠的借款本息56138.81元,光大银行惠州分行确认收到原告上述理赔款。被告拖欠了至理赔日的保险费1076.33元（因每月的保险费均是先保后付，故前述拖欠保险费金额=月保险费*（理赔日-逾期日+30）/30）。原告在理赔后即多次要求被告支付理赔款和拖欠的保险费，但截止至2020年05月22日，被告仍拖欠原告理赔款56138.81元及保险费1076.33元。被告与光大银行惠州分行签订的《个人贷款合同》，如双方发生争议协商不成的，在贷款人所在地法院以诉讼方式解决。光大银行惠州分行所在地为惠州市惠城区。被告行为已构成违约，为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，望贵院判如所请。判令被告向原告支付理赔款人民币56138.81元；判令被告向原告支付拖欠的保险费人民币1076.33元（2018年03月03日至2018年05月22日）；判令被告向原告支付违约金人民币29236.94元（以理赔款及拖欠保险费之和为基数，按年利率24%的标准，自2018年05月23日起计算至实际清偿之日止，截止至2020年05月22日，违约金共29236.94元）；本案诉讼费用全部由被告承担。以上暂计人民币86452.08元。本院查明的案件事实经审理查明，被告因需贷款向原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司投保，原告于2017年6月28日向被告出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，载明“被保险人为中国光大银行股份有限公司惠州分行，投保人为黄存祥，保险金额为74090.18元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险费金额为40011.84元。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。黄存祥在保单下面空白处签名捺印。该保单分36期缴清，缴纳计划为2017年7月3日起至2020年7月3日止，每月应缴保费1111.44元。2017年7月3日，被告黄存祥（借款人）与中国光大银行股份有限公司惠州分行（贷款人）签订《个人贷款合同》，约定贷款金额为67000元，贷款期限为36个月，自2017年7月3日至2020年7月3日止，以借款凭证为准；年利率为6.65%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。合同签订后，中国光大银行股份有限公司惠州分行向被告发放贷款67000元。由于被告未依约向中国光大银行股份有限公司惠州分行偿还上述贷款本息，光大银行惠州分行向原告申请索赔，原告于2018年5月22日向光大银行惠州分行赔付56138.81元。赔款后，光大银行惠州分行向原告出具《代偿债务与权益转让书》，确认收到上述赔款并同意于收到上述赔款的同时将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。原告代偿上述款项后，被告至今未向原告偿付代偿款56138.81元，且尚欠中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司保费1076.33元。原告多次向被告追讨未果，遂诉至本院要求判如所请。上述事实，有当事人主体身份信息、《个人贷款合同》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、贷款借据、《保险还款明细》、《代偿债务与权益转让书》、《消费信贷对账单》及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，被告黄存祥向原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司投保个人贷款保证保险，原告签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，双方的保险合同关系依法成立并合法有效，双方应当依约履行义务。原告作为被告向光大银行惠州分行借款的保证保险人，在被告未按约定向光大银行惠州分行归还借款的情况下，依约向被保险人光大银行惠州分行支付了保险理赔款，履行了保险赔付义务。原告主张被告黄存祥偿付该笔保险理赔款和未付保费，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因保单中违约金的约定标准过高，本院酌定将违约金调整为以代偿款及未付保费为基数，自2018年5月22日起的违约金按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%的标准计至实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：被告黄存祥应于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司偿付保险理赔款56138.81元。被告黄存祥应于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司偿付未付保费1076.33元。被告黄存祥在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司支付违约金（以代偿本金及未付保费之和57215.14元为基数，自2018年5月22日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%的标准计至实际清偿之日止）。驳回原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费980.65元（原告已预交980.65元），由被告黄存祥负担649元，由原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司负担331.65元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 邱伟光二〇二〇年十二月二十八日法官助理 刘文娟书 记 员 骆华威