广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初34096号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区。负责人：叶小坡。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：区海旺，广东诺臣律师事务所律师。被告：伍伟觉，男，1992年5月28日出生，汉族，身份证住址广州市荔湾区。原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告伍伟觉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月18日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人区海旺、被告伍伟觉均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：1．判令解除原告与被告签订的两份《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年JBYYK1890号、2019年JBYYK1891号）；2．判令被告向原告支付借款本金366630元，手续费64160元及利息、还款违约金（暂计至2020年8月7日，利息为713.47元，还款违约金为2463元；从2020年8月8日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止）；3．判令被告向原告支付律师代理费43000元；4．判令被告承担与本案相关的全部诉讼费用。庭审中，原告变更第二项诉讼请求为判令被告向原告支付借款本金358630元，手续费64160元及利息、还款违约金（暂计至2020年10月7日，利息为1643.62元，还款违约金为5592.68元；从2020年10月8日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止），并撤回第三项诉讼请求：判令被告向原告支付律师代理费43000元。事实和理由：原告与被告签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，约定原告向被告授予信用额度。签约后，原告依约向被告发放了贷款，后被告未按照约定还款。被告伍伟觉辩称：我方由于疫情影响还款，我方希望可以与原告协商还款，待我有资金时我方还款，不是刻意拖延还款。我对外还欠付其他债务，我每个月需要归还这些借款，约4万元，故现在没有能力偿还，希望原告给予一定时间。经审理查明，2019年11月12日，原告（乙方）与被告（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年JBYYK1890号），约定：信用卡优客分期款项仅用手家庭消费；协议项下信用卡卡号62×××45；协议项下分期额度为100000元；分期期数为60期；手续费费率17.5%，手续费金额17500元，每期分期手续费=每期应还分期本金×分期手续费率；客户刷优客借记卡支付，甲方可在信用卡有可分期额度一定限额内授权乙方将分期款项划至甲方本人中国银行优客分期借记卡账户，用于本协议中约定的资金适用范围内的消费；按月等额本金形式还款；分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额；甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款。如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。同日，原告（乙方）与被告（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年JBYYK1891号），约定：信用卡优客分期款项仅用手家庭消费；协议项下信用卡卡号62×××45；协议项下分期额度为300000元；分期期数为60期；手续费费率17.5%，手续费金额52500元，每期分期手续费=每期应还分期本金×分期手续费率；客户刷优客借记卡支付，甲方可在信用卡有可分期额度一定限额内授权乙方将分期款项划至甲方本人中国银行优客分期借记卡账户，用于本协议中约定的资金适用范围内的消费；按月等额本金形式还款；分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额；甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款。如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：除本合约另有规定，甲方（中国银行股份有限公司信用卡主卡申请人/主卡持卡人/附属卡持卡人）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=(最低还款额-您已还款金额)×5%;]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。此后，原告依约将400000元划入被告指定账户。被告自2020年5月7日开始出现逾期，截至2020年10月7日，被告尚欠原告借款本金358630元、手续费64160元及利息1643.62元、违约金5592.68元。庭审中，被告表示对上述欠款时间及费用无异议。另查，本院于2020年10月10日向被告送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料。上述事实，有《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、中国银行借款借据、欠款明细表、卡账户交易历史表及送达信息及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告签订的两份《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。上述合同签订后，原告已经依约向被告发放了贷款400000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定，被告未按期归还贷款本金及手续费，原告有权解除合同并宣布合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、违约金等]全部或部分提前到期。现被告逾期清偿贷款本息，已经构成违约。原告要求被告提前结清贷款具有合同及法律依据，本院予以支持。本院于2020年10月10日向被告送达起诉状副本及开庭传票，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条的规定，原告的解除合同通知实际上于2020年10月10日即送达被告，被告未就此提出异议，故涉案《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》于2020年10月10日解除。合同解除后，被告应当向原告清偿尚欠全部贷款本金358630元、手续费64160元、利息及违约金。合同解除之前的利息、违约金应按合同约定计付；合同解除之后的利息则以尚欠贷款本金为基数，按合同约定的透支利率计算至上述款项清偿之日止，不计收复利，违约金从合同解除之次日起按照年利率6%计算至上述款项清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告伍伟觉于2019年11月12日签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年JBYYK1890号、2019年JBYYK1891号）于2020年10月10日予以解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告伍伟觉向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付借款本金358630元、手续费64160元、利息、违约金[截至2020年10月10日的利息、违约金按《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定计算；自2020年10月11日起，利息以358630元为本金按《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定计算至上述款项清偿之日止（该部分不计算复利），违约金以358630元为本金按照年利率6%计算至上述款项清偿之日止]；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4227.25元、财产保全费2904.83元，由原告负担受理费174元，被告伍伟觉负担受理费4053.25元、财产保全费2904.83元。上述费用已经由原告中国银行股份有限公司广州白云支行预交，原告中国银行股份有限公司广州白云支行同意由被告伍伟觉在履行本判决时将其应承担部分直接支付给原告中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈桂霞二〇二〇年十二月十四日书记员  黄嘉薇