河北省张家口市桥东区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0702民初1044号 原告：中国银行股份有限公司张家口分行，住所地张家口市桥西区长青路42号。 负责人：梁蔚，该行行长。 委托诉讼代理人：白露，河北隆业律师事务所律师。 被告：朱殿军，男，1963年1月25日出生，汉族，现住张家口市沽源县。 被告：何玉花，女，1965年9月15日出生，汉族，现住张家口市沽源县。 委托诉讼代理人：朱殿军（系何玉花丈夫），1963年1月25日出生，汉族，现住张家口市沽源县。 原告中国银行股份有限公司张家口分行（以下简称中行张家口分行）与被告朱殿军、何玉花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人白露、被告朱殿军到庭参加诉讼，被告何玉花经本院传票传唤，无正当理由未参加第一次庭审，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中行张家口分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告朱殿军、何玉花立即偿还借款本金130640元及2020年11月1日前的应收利息75858.05元，应收费用35491.14元，合计241989.19元，2020年11月1日之后的利息按照合同约定计算至实际给付之日；2.判令对被告朱殿军、何玉花抵押的车辆奥迪A6轿车（车牌 号：冀75Ａ75、登记证号为130016749940）予以拍卖、变卖，优先清偿被告朱殿军、何玉花所欠原告的全部债务；3.本案的诉讼费、保全费等相关费用由被告承担。事实和理由：中行张家口市胜利北支行（以下简称中行胜利北支行）系原告的下属分支机构，对外以支行名义办理信贷业务，但中行胜利北支行的业务发展、贷款审批发放及不良贷款清收等工作均由原告统一负责管理。2016年2月29日，被告朱殿军与中行胜利北支行签订编号为2016年张胜车字133号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》（以下简称《分期付款合同》）约定，原告为被告朱殿军提供额度为200000元专向分期付款额度用于被告朱殿军购买奥迪Ａ6轿车（车牌号：冀Ｇ×××××），分期期数为36期（一期为一个月），自被告朱殿军实际交易日起算；原告向借款人收取使用专向分期付款额度11.5%的手续费即23000元；本合同项下专用分期付款本金采用月均等额、取证入账、免息还款方式，借款人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，如借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，并由借款人全额承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。借款人保证在所提额账户的第一期的到期还款日前存入手续费的款项，并在此授权原告于第一期对账单日起从该账户中直接扣收手续费。合同第十三条约定，凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决，在协商不成时，任何一方均可提交原告所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。为保证《分期付款合同》及其产生的全部债务的履行，被告朱殿军与原告另行签订编号为 2016年张胜车字133号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》）约定，被告朱殿军、何玉花以共有的奥迪Ａ6轿车（车牌号：冀Ｇ×××××、登记证号为130016749940）提供抵押担保，并办理抵押登记手续。合同约定的抵押担保范围包括但不限于《分期付款合同》项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及借款人在《分期付款合同》项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）。《抵押合同》第十三条同时约定，被告朱殿军未按照约定及时清偿主合同项下债务，原告有权处分抵押财产。被告朱殿军与被告何玉花系夫妻关系，上述借款发生在被告朱殿军与被告何玉花婚姻关系存续期间，被告何玉花亦承诺以夫妻共同财产履行还款义务，因此，被告何玉花对被告朱殿军的上述全部借款本息应当承担共同还款责任。合同签订后，原告经审批后按照合同的约定将借款划至被告朱殿军所购商品经销商的专用账户即张家口道广汽车服务有限公司账户中，但被告未按约定履行按期还款义务，已构成违约，原告有权按照合同约定要求被告支付全部欠款本息。原告为维护自身合法权益及信贷资产安全，提起诉讼，请求依法判决。 被告朱殿军辩称，当时办这件事的时候，4S店跟我要三个身份证号，我给4S店送了三个身份证复印件，就没有我什么事了。我认为原告算的利息和其他费用都太高，比本金都高了。诉讼时效已经过了，银行这么多年没找我，要是早点找我的话，把车扣回去，也能解决。我现在种土豆已经赔了，我打工挣钱还的话，也就能还个千头八百，只能慢慢还。能不能和原 告商量商量，不要其他的利息，我只还本金。 被告何玉花未到庭答辩。 原告为证明其诉讼请求，提交如下证据：1.关于中行胜利北支行诉讼案件上划管理的说明，明确中行张家口分行作为本案原告的主体地位，并有权以原告身份诉请要求被告朱殿军、何玉花承担还款责任。2.长城环球通系列信用卡申请表，证明为办理汽车专向分期业务，被告朱殿军向原告申请信用卡，并签字确认，对信用卡申领、使用、利息和收费、对帐单与还款的内容已确认阅读并已知晓，被告的信用卡使用及还款应严格遵守原告的合约要求及规则执行。3.中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（抵押类）（编号：2016张胜车字133号）。4.中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同（编号：2016年张胜车字133号）。5.中华人民共和国机动车驾驶证、抵押登记信用表，证明原告为被告提供额度为200000元的专向分期付款额度用于被告朱殿军购买奥迪Ａ6轿车，合同中对分期期数，手续费及还款方式及违约责任（提前还款）、抵押责任、抵押担保范围等进行了明确的约定，被告签字确认合同全部内容，自愿受合同约束，并履行按期还款的义务。并在合同订立后以登记在其名下的奥迪Ａ6轿车（车牌号：冀Ｇ×××××、登记证号为130016749940）办理抵押登记手续。6.授权委托书。7.个人购车贷款客户谈话笔录。8.被告朱殿军、何玉花的身份证复印件及结婚证复印件。证明被告朱殿军、何玉花系夫妻关系，被告何玉花出具《授权委托书》，同意被告朱殿军购买车辆，并用夫妻二人共同财产支付借款合同中的全部款项，并在谈话笔录中明确还款资金来源于家庭共同还款，被告何玉花应对原告主张的欠款与被告朱殿军承担共同偿还的责 任。9.消费流水。10.欠款明细表。证明合同签订后，被告朱殿军以合同约定的原告授予的额度进行刷卡消费。截至2020年11月1日，被告朱殿军、何玉花已逾期13期，拖欠本金130640元、应收利息75858.05元，应收费用35491.14元，合计241989.19元，2020年11月2日之后的应收利息、应收费用等按照合同约定计算至实际给付之日。11.朱殿军的现场照片，证明在贷款时，中行曾上门对贷款情况进行了解，并且对朱殿军贷款现场进行确认。 被告朱殿军的质证意见为：我只把身份证、结婚证等复印件给了4S店，至于办什么手续我不清楚，我给了之后大概2个月，4S店通知我说过去开车，其他的我不知道。签字都不是我签的，我没有去办过。照片上的人是我本人，是在我们家拍的照，究竟谁去拍的我不清楚。但是我买车是事实。 被告何玉花未发表质证意见。 本院的认证意见是：对证据1、5、8、9、10、11的真实性予以认定。被告否认证据2-4和证据6、7中的签字为本人所签，因原告已举证被告借款的事实存在，且被告认可借款事实，故应由被告举证证明签字并非其本人所签，在本院释明后，被告明确不申请笔迹鉴定，故本院对证据2-4和证据6、7的真实性予以认定。 被告未提交证据。 本院经审理认定事实如下：二被告系夫妻关系，被告朱殿军于2016年2月29日向中行胜利北支行递交被告朱殿军签名的《长城环球通系列信用卡申请表》（附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》）一份，申请办理信用卡。根据该合约，甲方（即被告朱殿军）的非现金透支交易，从交易记账日至乙方 （即中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（含，遇节假日顺延）止为免息还款期，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数额偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。后中行胜利北支行与被告朱殿军签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》，约定合同项下专项分期付款的额度为200000元，用途为购买奥迪A6汽车，分期数为36期，每期一个月，自实际交易日起算。手续费为合同项下专向分期付款额度的11.5%，即200000×11.5%=23000元。还款采取本金月均等额、取整入账、免息还款方式，每月归还本金5555元、手续费638.83元。合同约定被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额度账户的当期所有欠款，中行免收非现金交易透支利息，未全数清偿当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约支付利息及滞纳金。同日，朱殿军与中行胜利北支行签订抵押合同， 约定用被告朱殿军购买的车辆为上述借款提供最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2016年2月29日至2019年2月29日，担保的债务包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、违约金等。同日，被告何玉花在个人购车贷款客户谈话表中签字，并出具授权委托书，同意朱殿军向原告借款用于购买车辆，并同意用夫妻共同财产支付合同中规定的全部款项。2016年6月24日，被告朱殿军用其名下车牌号为冀Ｇ×××××的车辆为中行胜利北支行办理抵押登记。中行胜利北支行于2016年7月13日将借款发放至被告朱殿军指定的张家口道广汽车服务有限公司账户。被告还款至2017年9月，累计还款72500元，截止2020年11月1日尚欠原告借款本金130640元、利息75858.05元，应收费用（手续费和滞纳金）35491.14元未偿还。自2020年11月2日起，被告需支付原告的费用仅为欠款本金所产生的利息。 另，中行胜利北支行为原告中行张家口分行的下属分支机构，为便于不良贷款清收，原告将中行胜利北支行的不良贷款清收工作全部上划至中行张家口分行，由原告负责清收、诉讼等工作。 本院认为，原告与被告朱殿军签订的合同自成立时生效，原、被告应当按照合同约定履行各自义务，原告于2016年7月13日将200000元发放至被告指定的账户，被告应当按照约定的还款方式偿还本金及手续费。根据原告提供的朱殿军交易明细，被告从2017年10月开始停止还款，截止2020年11月1日尚欠原告借款本金130640元、利息75858.05元，手续费 和滞纳金35491.14元未偿还。被告朱殿军未举证证明已经还清全部借款本息，根据合同约定，还款期至2019年2月28日届满，对于原告要求被告支付借款本金130640元的诉讼请求本院予以支持。被告何玉花作为被告朱殿军配偶同意共同偿还债务，亦应当承担还款责任。被告未按时偿还借款已构成违约，按照借款合同约定，原告有权要求借款人偿还借款及款项所产生的利息罚息等。原、被告在签订合同时对借款手续费、透支利息、还款违约金均进行了约定，且已明确告知被告。银行对借款利率和罚息利率的标准是由中国人民银行利率政策部门根据经济市场情况统一制定，并受银行监管部门的监督，该标准客观真实，原告按照该标准计算利息及违约金，不违反合同约定和法律的强制性规定，对原告要求被告朱殿军、何玉花偿还所欠利息、滞纳金和手续费的诉讼请求，本院予以支持。2020年11月2日之后，被告仍应以所欠本金为基数，按照日利率万分之五支付利息至实际还款之日。因被告朱殿军用其名下车牌号为冀Ｇ×××××的车辆为上述借款提供抵押担保并办理抵押登记，抵押权设立。被告陈述该车辆已质押，如陈述属实，已登记的抵押权优于质押权，如被告不能履行还款义务，原告有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在抵押担保范围内优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告朱殿军、何玉花于本判决生效之日一次性给付原 告中国银行股份有限公司张家口分行借款本金130640元、利息75858.05元，应收费用35491.14元（利息和应收费用计算至2020年11月1日，之后的利息继续按合同约定标准计算至实际清偿日止）； 二、如果被告不能履行上述还款义务，原告有权以被告朱殿军名下车牌号为冀Ｇ×××××的车辆折价或者拍卖、变卖该财产的价款在抵押权范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行债务期间的债务利息。 案件受理费4494元，依法减半收取2247元，由被告朱殿军、何玉花负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省张家口市中级人民法院。 审判员  高冠宇 二〇二〇年十二月二十四日 书记员  郑苏丹