广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0881民初648号原告：中国建设银行股份有限公司廉江支行，住所地：廉江市南市×××××，统一社会信用代码：914××××××××××××860。主要负责人：魏刚，该行行长。委托诉讼代理人：揭英俊，广东海东律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：黄仕海，中国建设银行股份有限公司廉江支行员工，一般代理。被告：揭英明，男，1968年7月10日出生，汉族，广东省廉江市人，户籍地址：廉江市×××××××××，公民身份号码：440×××××××********。被告：胡等兰，女，1966年5月26日出生，汉族，广东省廉江市人，户籍地址：廉江市××××××××××，公民身份号码：440×××××××********。原告中国建设银行股份有限公司廉江支行诉被告揭英明、胡等兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月14日受理后，依法适用简易程序，因被告揭英明、胡等兰二人去向不明，无法直接向其送达诉讼文书于2020年3月17日转为普通程序，于2020年6月2日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司廉江支行的委托诉讼代理人黄仕海、揭英俊到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司廉江支行提出诉讼请求：1、判令解除原告与二位被告于2015年9月16日签订的编号为440101882-201×××××××073603《个人住房（商业用房）借款合同》；2、判令被告一偿还给原告的借款本金人民币406616.14元及利息（计至2019年12月31日止拖欠的利息共计5015.26元；其余利息按合同的约定从2020年1月1日起计至全部欠款清偿之日止），被告二对上述的借款本金和利息承担连带清偿责任；3、判令原告对被告一和被告二所有的位于廉江市×××××××××龙源花园五单元908房的本案借款抵押物享有优先受偿权；4、判令二位被告承担本案的一切诉讼费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公证费、送达费、公告费、执行费等）。事实与理由：2015年9月16日，原告与二位被告签订编号为440101882-201×××××××073603《个人住房（商业用房）借款合同》（下称《借款合同》），原告是贷款人，被告一是借款人，被告一和被告二是共同抵押人且是夫妻关系。《借款合同》第29条约定：“借款人借款本金为人民币（大写）肆拾捌万元整”，第30条约定：“借款期限为（大写）贰佰壹拾陆个月（即2015年9月16日至2033年9月16日）”，第31条第一款约定：本合同项下的贷款利率为“叁：浮动利率，即在基准利率水平上不上浮不下调，即年利率为5.15%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。”，第31条第二款第（二）项约定：“本合同项下的借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；”，第34条约定：“一、约定还款日为：借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；选择一次还本付息还款法的，约定还款日为本合同借款到期日。......三、借款人还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币3413.56元。”《借款合同》签订后，原告于2015年9月24日向被告一发放贷款480000元，但截止至2020年1月1日，被告1已拖欠3期（三个月）的借款本息没有偿还，构成了严重违约。根据《借款合同》第16条规定：“违约情形及可能危及贷款人债权的情形”，其中第一项第1款：“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。”，第17条救济措施约定：“出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：......2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3..解除与借款人的借贷关系；4、向借款人收取违约金，......6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利......；7.本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行；”，以及根据合同第31条约定：“（二）本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为”。为此，原告现依约解除与二位被告于2015年9月16日签订的编号为440101882-201×××××××073603的《个人住房（商业用房）借款合同》，并宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本金和利息及相关费用，逾期罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。根据《借款合同》第37条约定：被告一和被告二以其购买的《商品房买卖合同》（201462042）项下的位于廉江市×××××××××龙源花园五单元908房的作为本借款债权和实现债权费用的抵押物，并办理了预售商品房抵押权预告登记和抵押权登记，原告对该抵押物享有优先受偿权。根据《借款合同》第12条、第13条和第41条的约定，贷款人原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公证费、送达费、公告费、执行费、律师费等），由被告承担。根据合同第27条约定：被告的通讯和送达地址为廉江市×××××××××龙源花园五单元908房。被告一是本案的借款人，被告一和被告二是共同抵押人且是夫妻关系，被告一借款所购买的房屋为夫妻共同财产，所以，本案涉及的借款属于夫妻共同债务。因此，被告一应偿还原告的借款本金和利息，被告二承担连带的清偿责任。为了维护原告的合法权益，特诉诸贵院，请求判如所诉。被告揭英明、胡等兰未作答辩。原告中国建设银行股份有限公司廉江支行围绕诉讼请求依法提交了证据，经庭审质证，对中国建设银行股份有限公司廉江支行的举证，本院予以确认并在卷佐证。被告揭英明、胡等兰不到庭参加诉讼，没有向本院提供任何证据，没有提交书面答辩状，也没有提交质证意见。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月16日，原告中国建设银行股份有限公司廉江支行与被告揭英明、胡等兰签订编号为440101882-201×××××××073603的《个人住房（商业用房）借款合同》，原告是贷款人，被告揭英明是借款人，被告揭英明、胡等兰是共同抵押人。《个人住房（商业用房）借款合同》第13条抵押条款约定“……抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）”、第16条违约情形的第一款第1款约定“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”、第17条违约救济措施约定“出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；4.向借款人收取违约金……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；7.……贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行”、第29条约定“借款人借款本金为人民币（大写）肆拾捌万元整”、第30条约定“借款期限为（大写）贰佰肆拾陆个月（即2015年9月16日至2033年9月16日）”、第31条约定“本合同项下的贷款利率为……叁：浮动利率，即在基准利率水平上不上浮不下调,即年利率为5.15%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次……本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为”、第34条约定“一、约定还款日为：借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；选择一次还本付息还款法的，约定还款日为本合同借款到期日……三、借款人还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本金金额为人民币3413.56元”、第41条约定“贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担”、第37条约定抵押财产为“《商品房买卖合同》(201462042)项下的位于廉江市×××××××××龙AA五单元A8房。双方签订《个人住房（商业用房）借款合同》后，双方办理了商品房抵押权预告登记粤房地预登廉房字第**和抵押权登记粤（2017）廉江市不动产证明第AA号，原告于2015年9月24日向被告揭英明发放贷款480000元，但截至2020年1月1日，被告揭英明已拖欠三期（3个月）借款本息。被告揭英明至今尚欠原告借款本金406616.14元及截至2019年12月31日的利息5015.26元及从2020年1月1日起的利息没有偿还，原告遂诉至本院请求处理。本院依照原告的申请，依法于2020年3月6日作出《民事裁定书》，裁定查封被告揭英明、胡等兰名下坐落于广东省廉江市×××××××××龙源花园五单元908房【不动产证书号：粤（2017）廉江市不动产证明第AA号】房产，查封期限为三年。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》合法有效，受法律保护，双方应当履行。原告在签订合同后，已按约定全额支付了借款480000元给被告，已履行了自己的义务。被告揭英明借款后，没有按约定还款付息给原告，已构成违约，应承担违约责任。现原告请求解除原、被告双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定以及原、被告双方签订合同的约定，原告的请求合法有理，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条及第二百零七条的规定，原告请求被告偿还尚欠的贷款本息合法有理，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，原告对被告名下位于廉江市×××××××××龙AA园五单元AA房作为本借款债权和实现债权费用的抵押物享有优先受偿权。此外，本院对原告主张的没有实际产生的诉讼费用不予支持。被告揭英明、胡等兰经本院传票传唤不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司廉江支行与被告揭英明、胡等兰于2015年9月16日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440101882-201×××××××073603）；二、限被告揭英明、胡等兰于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金406616.14元及支付利息（该利息计至2019年12月31日为5015.26元，从2020年1月1日起的利息按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算至清偿借款之日止）给原告中国建设银行股份有限公司廉江支行；三、原告中国建设银行股份有限公司廉江支行对被告揭英明、胡等兰名下位于廉江市×××××××××龙源花园五单元908房予以折价、拍卖或者变卖所得价款在上述第二项判决的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司廉江支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7474.47元、保全费2570元（原告均已预交），由被告揭英明、胡等兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  潘玉霞人民陪审员  杨海燕人民陪审员  周 荣二〇二〇年十一月十日书 记 员  陈水焕附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行，采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。