贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0112民初4484号原告：中国人民财产保险股份有限公司贵阳分公司（以下简称“人保贵阳公司”），营业场所贵州省贵阳市云岩区省府路6号。统一社会信用代码91520100914475061H。负责人：金颖，该公司总经理。委托代理人：（特别授权代理）何颖，贵州大谋律师事务所律师。委托代理人：（特别授权代理）张鸿，贵州大谋律师事务所律师。被告：唐某某，男，住贵州省贵阳市乌当区。原告人保贵阳公司诉被告唐某某追偿权纠纷一案，本院于2020年9月15日立案受理后，依法适用简易程序于2020年12月23日公开开庭进行了审理。原告人保贵阳公司的委托代理人何颖、被告唐某某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告人保贵阳公司诉称：原告系中国人民财产保险股份有限公司依法登记设立的经营保险业务的非独立企业法人。2018年2月5日，被告向原告递交《个人信用贷款保证保险投保单》，请求原告为其在中国光大银行股份有限公司（下称“光大银行”）的借款提供保证保险，原告经审核后同意承保。后，原告向被告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，该《保险单》主要载明以下事项：投保人为唐某某，保险人为中国人民财才产保险股份有限公司贵阳分公司，被保险人为中国光大银行股份有限公司贵阳富水北路支行；贷款金额为人民币75000元，保费总额为人民币44798.04元，保费分36期支付，每期支付人民币1244.39元，赔偿等待期为80天；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金；同时，原告基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项违约金、理赔及催收产生的其他费用原告向被告出具保单之后，2018年2月9日，被告与中国光大银行股份有限公司贵阳分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，主要约定：光大银行贵阳分行向被告发放贷款金额人民币7500元，合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，如被告未按合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款利息计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止中国光大银行股份有限公司贵阳分行于2018年2月9日向被告发放贷款人民币75000元，被告取得借款之后，自2019年2月9日起被告未能按照《个人贷款合同（无担保条款）》的约定向光大银行履行还款付息义务，截至2019年4月30日被告已经逾期超过80天，被告尚欠光大银行借款本息54605.52元，致使光大银行富水北路支行向原告索赔，2019年4月30日，原告向光大银行富水北路支行支付了保险理赔款人民币54605.52元。原告理赔之后，光大银行富水北路支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对被告追偿的全部权益转让给原告综上所述，原被告之间的保证保险合同系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告在被告未按期履行还款义务后，按照合同约定承担保险责任，向光大银行赔偿被告未偿还的款项后，原告即取得在赔偿范围内向被告追偿的权利。被告在原告支付光大银行富水北路支行理赔款后超过30天，仍未向原告归还全部赔偿款项，已构成违约，应承担违约责任。为维护自身合法权益，特诉至法院，请求：一、判令被告向原告支付其垫付的保险赔款54605.52元；二、判令被告向原告支付以前述款项合计金额54605.52元为基数，自2019年4月30日起至被告实际赔偿之日止按月利率2%计算的违约金；三、判令被告支付律师费2000元；四、本案诉讼费、保全费、公告费由被告承担。被告唐某某辩称：我同意偿还原告垫付的54605.52元，其他费用我都不同意支付。经审理查明：2018年2月5日，被告向原告递交《个人信用贷款保证保险投保单》，为其在光大银行的借款提供保证保险，原告经审核后同意承保后，向被告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，该《保险单》主要载明以下事项：投保人为唐某某，保险人为中国人民财才产保险股份有限公司贵阳分公司，被保险人为光大银；贷款金额为人民币75000元，保费总额为人民币44798.04元，保费分36期支付，每期支付人民币1244.39元，赔偿等待期为80天；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金；同时，原告基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年2月9日，原告向被告出具保单之后，被告与光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定光大银行向被告发放贷款金额人民币7500元，合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，如被告未按合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款利息计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。光大银行于2018年2月9日向被告发放贷款人民币75000元，被告取得借款之后，自2019年2月9日起未能按照《个人贷款合同（无担保条款）》的约定向光大银行履行还款付息义务，截至2019年4月30日，被告逾期超过80天，被告尚欠光大银行借款本息54605.52元，光大银行富水北路支行向原告索赔。2019年4月30日，原告向光大银行支付了保险理赔款人民币54605.52元。原告理赔之后，光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对被告追偿的全部权益转让给原告。后经原告催收，被告未履行向原告支付理赔款的义务，原告遂诉至本院，请求判令准予其如前诉请。上述事实，有原、被告双方当事人的陈述，投保单、保险条款、签约面谈表、还款计划表、个人信用贷款保证保险单等证据佐证，且所有证据经庭审质证属实并相互印证，足以认定。本院认为：《中华人民共和国保险法》第五十九条规定，保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的部分的权利。本案中，被告唐某某因光大银行借款向原告投保个人信用贷款保证保险，其与原告之间形成个人信用保险合同关系。由于被告唐某某未按约定向案外人光大银行履行还款义务，导致保险事故发生，致使原告代被告向光大银行履行了还款义务，由于原告向光大银行支付的保险金额低于保险标的价值，原告在其支付的保险金额范围内取得向被告追偿的权利。故对原告要求被告向其支付保险理赔款54605.52元的诉请，本院予以支持。对于原告要求被告以54605.52元为基数，自2019年4月30日起至被告实际赔偿之日止按月利率2%计算的违约金的诉请，虽原告向被告出具的保险单中有“从赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金”的约定，但该约定明显过高，且根据《中华人民共和国保险法》第五十九条的规定，原告在支付保险金额后，取得的是受损保险标的部分的权利。根据保险单的约定，原告向光大银行贷款的约定利率标准为年利率6.65%，原告取向光大银行支付保险金额后，其即取得按被告与光大银行之间约定利率标准向被告收取利息的权利。原告作为专业从事保险经营的单位，在向被告收取保险费后，被告逾期还款的风险属于保证保险合同的正常保险风险，并非民事合同中的违约行为，原告并不具有以理赔资金向投保人额外收取违约金的权利，故对原告主张的违约金计算标准，本院不予支持。因原告履行保险人义务后，被告仍未按保险单约定的期限对原告履行还款义务，故根据被告与光大银行签订的贷款合同的约定，原告享有按合同约定利率标准上浮50%，即按年利率9.975%的标准向被告收取利息的权利。对于原告要求被告向其支付律师费2000元的诉请，因系原告向被告催收理赔款产生的费用，符合保险单特别约定第（2）条的约定，本院予以支持。对于被告唐某某关于其通过原告的业务员转账偿还贷款金额与实际还款金额无有不相符的抗辩，因该还款行为系因其个人存在多重债务原因与原告业务员之协商采取的还款方式，系其与原告业务员之间的内部约定，并非原告与其约定的还款方式，不宜在本案中一并处理。若被告认为原告的业务在代其偿还贷款过程中确有占用其还贷资金的行为，可另案向该业务员要求返还。故对被告的该抗辩，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国保险法》第五十九条之规定，判决如下：一、被告唐某某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司贵阳分公司理赔款54605.52元；并从2019年5月31日起以实际未还理赔款金额为基数，按年利率9.975%的标准向原告中国人民财产保险股份有限公司贵阳分公司支付利息直至全部理赔款偿还完毕之日止。二、被告唐某某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司贵阳分公司律师费2000元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司贵阳分公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费813元已减半收取，由被告唐某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决确认的履行期届满之日起两年内申请执行。审判员  郑六友二〇二〇年十二月二十八日书记员  黄 琴