河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫03民终9318号上诉人（一审被告）：华夏人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司，住所地河南省洛阳市涧西区西苑路21号科技大楼7、8层。主要负责人：于占洋，该支公司总经理。委托诉讼代理人：王玉洁，河南泽重律师事务所律师。被上诉人（一审原告）：仝改桃，女，1976年3月23日出生，汉族，住河南省偃师市。委托诉讼代理人：李学强，男，1974年4月11日出生，汉族，住河南省偃师市。系仝改桃丈夫。委托诉讼代理人：许现伟，河南大进律师事务所律师。上诉人华夏人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司（以下简称华夏寿险洛阳公司）因与被上诉人仝改桃人身保险合同纠纷一案，不服河南省洛阳市涧西区人民法院（2020）豫0305民初5495号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。华夏寿险洛阳公司上诉请求：1.撤销一审判决，改判华夏寿险洛阳公司对仝改桃不承担任何保险责任；2.本案诉讼费用由仝改桃承担。事实与理由：一审判决事实认定错误，适用法律不当，华夏寿险洛阳公司不应对仝改桃所患××承担保险责任。仝改桃既代表华夏寿险洛阳公司，又代表自己形成保险合同，不存在华夏寿险洛阳公司提醒和说明保险条款的情况。合同约定，仝改桃只有××，华夏寿险洛阳公司才承担保险责任，而仝改桃在合同成立之前已经多次患病，故华夏寿险洛阳公司不应承担保险责任。华夏寿险洛阳公司解除本案保险合同是否超过二年的时效，截止时间应该是2017年9月25日，不应是一审法院所认定的2018年5月24日。保险合同签订前，华夏寿险洛阳公司已多次提醒仝改桃要如实告知自己的健康状况，华夏寿险洛阳公司解除保险合同既有事实依据又符合法律规定。仝改桃辩称：仝改桃到华夏寿险洛阳公司当业务员，必须有业绩才可以从事保险代理，此行为违反保监会、保险业协会“招聘人未取得保险业执业许可证等情况下不允许开展业务”的规定，华夏寿险洛阳公司应承担复核不严的责任。合同自2016年1月12日成立，2016年1月23日生效，2017年9月25日仝改桃感觉身体不适，被诊断为双眼视神经萎缩等症状，××变等”特别提示说明，华夏寿险洛阳公司以此拒赔无效。仝改桃在2017年报告了险情，华夏寿险洛阳公司未在30日内解除合同，2018年5月24日才做出理赔决定，此时已经超过合同成立之日两年，华夏寿险洛阳公司已经丧失了合同解除权。综上，一审法院认定事实清楚，请二审法院维持原判，驳回上诉。仝改桃向一审法院起诉请求：1.判令被告赔付原告仝改桃保险金20万元；2.诉讼费等均由被告承担。一审法院认定事实：2014年4月15日，原告投保中国人寿保险股份有限公司（以下简称中国人寿保险）承保的《国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）》。2015年3月2日，原告被河南省偃师市人民医院诊断患有“双眼视神经萎缩”。2015年3月4日，原告再次被河南省偃师市人民医院诊断患有“双眼视神经萎缩”。2015年3月11日，原告被洛阳市第一人民医院诊断患有“双眼视神经萎缩”。2015年5月15日原告投保英大泰和人寿保险股份有限公司河南分公司（以下简称英大人寿保险）承保的《英大百万呵护定期危重疾病保险》。2016年1月11日，已经由被告聘任为业务员的原告为自己投保被告承保的“××保险（2015）”。同日，原告向被告交纳了第一年保险费5138元，××症及投保的情况告知被告。次日，被告即在为原告签发的《华夏人寿保险股份有限公司保险单》中载明“保险合同编号：2016137755034088投保单印刷号：10010402843670合同成立日：2016年1月12日合同生效日：2016年1月23日零时币值单位：人民币（元）交费频率：年交投保人：仝改桃客户号：C00001016929性别：女证件类型：身份证证件号码：410321197603230021被保险人：仝改桃客户号：C00001016929性别：女证件类型：身份证证件号码：410321197603230021被保险人职业及类型：银行/保险/信托/租赁--外务员二类投保年龄：39周岁身故保险金受益人：未指定险种名称：××保险（2015）保险金额/份数/档次：RMB200000.00保险费RMB5138保险期满日：终身缴费期满日：2036年1月23日零时保险费合计：伍仟壹佰叁拾捌元整（5138.00）特别约定：无业务人员姓名及代码：仝改桃410038308”。2016年4月26日，原告再次被河南省偃师市人民医院诊断为“双眼视N萎缩”。2016年4月29日，中国人寿保险委托洛阳长安法医临床司法鉴定所对原告的病残程度进行鉴定。2016年5月25日，洛阳长安法医临床司法鉴定所作出洛长安司鉴所[2016]临鉴字第161号《司法鉴定意见书》，意见：“被鉴定人仝改桃的病残程度符合《国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）利益条款》第五条“重大疾病”十四。“特定年龄双目失明”2.“矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表，如果使用其他视力表应进行换算）之规定”。2017年3月22日，被告自原告的银行卡中扣收了原告于该年度应交的保险费5138元。2017年9月25日至9月29日，原告在洛阳市第一人民医院住院，期间被诊断患有“1.双眼视神经萎缩；2.××性肝炎”。2017年12月6日，原告向英大人寿保险提出理赔申请。2018年1月4日，英大人寿保险在向原告送达的《人身理赔决定通知书》中载明：对于被保险人仝改桃提交的880029069550保单理赔申请，英大公司经审核作出因投保前已患有疾病，××保险金200000元的决定。2018年1月23日，被告自原告银行卡中扣划该年度应交保险费5138元。2018年4月，原告将其已被诊断患有：××症告知被告，并提出理赔申请。2018年5月24日，被告向原告仝改桃作出《理赔拒付通知书》，内容：“……您的理赔申请我们已经收悉，经审慎核定您所提供的相关证明和资料以及我们的调查，根据相关的法律规定和保险合同的约定，我们对您的理赔申请做出如下决定：××保险（2015）的保险金额，并终止合同。我们做出以上决定的理由是：被保险人投保前已罹患双眼视神经萎缩和乙肝；投保时均未告知。具体为：被保险人故意不如实告知其在投保前已在偃师人民医院和洛阳市第一人民医院因双眼视神经萎缩在门诊就诊的情况。”。次日，被告将已收原告的2018年年度保险费5138元退还至原告的交费账户。嗣后，原告向河南省偃师市人民法院提出诉讼，请求：1、判令英大人寿保险赔付保险金20万元，并返回2018年年度保险费4412元；2、判令英大人寿保险承担案件受理费，该院于2018年6月22日立案。2018年12月18日，河南省偃师市人民法院作出（2018）豫0381民初2368号民事判决书，判决:英大人寿保险于该判决生效后10内给付原告仝改桃重大疾病保险金20万元；案件受理费4366元，由英大人寿保险承担。2020年8月25日，原告向该院提出本案诉讼。另查明，原告所患××保险（2015）条款》第10.9“重大疾病”第14项下“（2）矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表，如果使用其他视力表应进行换算）”的规定，属于被告承保的重大疾病保险的赔付范围。一审法院认为，保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同的约定向保险人支付保险费的人，保险人则是指与投保人订立保险合同，按照保险合同承担向投保人或被保险人、受益人给付保险金的保险公司。本案的投保人是原告，保险人是被告，××保险（2015）版》保险合同是原、被告双方的真实意思表示，合法有效，双方均应按照保险合同的约定履行各自的权利义务。涉案保险合同自2016年1月12日成立，至2018年1月11日已满二年。期间，原告已按照合同的约定履行了向被告支付保险费的义务。依照《保险法》第16条第3款“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”的规定，原告于2018年4月向被告申请理赔，已经超过了二年的除斥期间，被告以原告在投保前未履行如实告知，发生保险事故后未履行及时通知义务为由主张解除双方签订的保险合同，并拒绝承担向原告给付保险金责任的理由，于法相悖，该院不予采信。原告的诉讼请求，于法有据，该院应予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条之规定，判决：被告华夏寿险洛阳公司于本判决生效后十日内给付原告仝改桃重大疾病保险金200000元。如果未按本判决指定的履行期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，即加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2150元，由被告华夏寿险洛阳公司承担。二审中，当事人围绕上诉请求提交了新证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。仝改桃提交以下证据：手机短信截屏和微信截屏共五张，证明：仝改桃在出院后及时联系了华夏寿险洛阳公司，其一直拖到了2017年11月才派人跟仝改桃联系。华夏寿险洛阳公司质证认为：仝改桃提交的证据不符合证据规则中关于新证据的规定。关于仝改桃出示的2017年11月17日的短信截屏一张，当时仝改桃并未提出理赔申请，报案内容是什么，是否与本案涉及到的保险合同有关，仝改桃向华夏寿险洛阳公司提出正式的理赔申请，华夏寿险洛阳公司调查之后才做出理赔拒付通知书；关于仝改桃提交的与赵飞的微信聊天记录，证明有理赔申请的一页未显示时间，该证据不能证明仝改桃所称的证明目的，因此仝改桃提交的证据不符合新证据的规定。本院对一审法院认定的事实予以确认。本院认为，本案双方当事人争议的焦点是华夏寿险洛阳公司是否应当向仝改桃支付重大疾病保险金200000元。××保险（2015）版》保险合同是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，本院依法确认该合同合法有效，双方均应按照保险合同的约定履行各自的权利义务。本案所涉保险合同自2016年1月12日成立，至2018年1月11日已满二年，期间仝改桃已按照合同的约定履行了向上诉人支付保险费的义务，根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，投保人在投保时如果没有履行如实告知义务，保险人有权解除合同，该解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭，自合同成立之日起超过二年，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。此二年的规定属于除斥期间，该条款的设立是为了防止保险公司滥用合同解除权，有效保护被保险人的长期利益，仝改桃于2018年4月向上诉人申请理赔，已经超过了二年的除斥期间，华夏寿险洛阳公司以仝改桃在投保前未履行如实告知，发生保险事故后未履行及时通知义务为由主张解除双方签订的保险合同，并拒绝承担向仝改桃给付保险金责任的理由依据不足，本院不予支持。综上所述，华夏寿险洛阳公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4300元，由上诉人华夏人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  刘龙杰审判员  邱平平审判员  付爱丽二〇二〇年十二月二十八日书记员  常 虹