重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初27043号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区经纬大道**，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：张国飞，重庆坤源衡泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓景鸿，重庆坤源衡泰律师事务所律师。被告：黄开奇，男，汉族，1977年7月26日出生，住四川省三台县。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告黄开奇金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人邓景鸿、被告黄开奇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、被告黄开奇向原告平安银行重庆分行偿还贷款本金1350214.25元，及截止2020年8月31日的利息32611.5元、复利659.3元，合计1383485.05元；2、被告黄开奇偿还自2020年9月1日起至本息偿还之日止，以未还本金1350214.25元为基数按贷款执行利率上浮50%计算的罚息，以未还利息32611.5元为基数按贷款执行利率上浮50%计算的复利；3、原告平安银行重庆分行对被告黄开奇名下的位于重庆市南岸区房屋享有优先受偿权；4、被告黄开奇承担本案受理费8626元（减半）。事实和理由：2018年11月29日，原告平安银行重庆分行与被告黄开奇签订了《个人循环授信额度合同》（合同编号为平银（重庆）个循抵字（2018）第RL2018xxxxx号），合同约定被告黄开奇向原告贷款1500000元，期限为120个月，贷款利率确定标准为人民银行同期贷款基准利率上浮50%，贷款到期或提前到期，被告不能按时还清贷款，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告黄开奇以其名下的位于重庆市南岸区房屋为该合同提供抵押担保，并已办理了抵押登记手续。原告平安银行重庆分行按约于2018年12月14日和2018年12月20日分两次向被告发放贷款1500000元，但被告从2020年7月19日起未按约还款，原告平安银行重庆分行催收未果，要求被告立即归还本金及欠付利息。被告黄开奇辩称，原告在起诉状上写的事实部分是事实，因为疫情原因，造成公司垮掉了，现在经济困难，无力还款，我与原告也进行了沟通，现在逾期部分有10万多元，我与原告已经协商了一个方案，这个月先还53500元，之后在下个月的20日之前把逾期结清。本院经审理认定事实如下：2018年11月29日，平安银行重庆分行（贷款人及抵押权人）、与黄开奇（借款人、抵押人）签订《个人循环授信额度合同》（合同编号：平银（重庆）个循抵字（2018）第RL20181129xxxxxx号）约定，黄开奇向平安银行重庆分行申请个人循环授信额度1500000元，额度期限2018年11月29日起至2028年11月29日，共计120个月。本合同项下抵押房产为南坪镇，权证号：**地证2011字第**。额度下单笔贷款金额、单笔贷款期限、贷款利率、贷款支付方式、还款以具体贷款业务合同、借款借据/个人贷款出账凭证为准。约定的利率调整方式为按年进行调整的，调整日为贷款发放月年度对应月份的结息日。国家变更利率确定方式、调整方式和计息方法的，按国家有关规定执行。违约责任：借款人拖欠贷款本金、利息、费用的，贷款人有权宣布借款人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求借款人立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、送达费、执行费等所有费用。本额度项下贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。本合同项下的具体贷款业务合同、借据/个人贷款出账凭证经各方确认的借款申请书等相关文件、资料为本合同不可分割的组成部分，具同等法律效力。黄开奇向平安银行重庆分行出具《送达地址确认书》，载明：本人已与贵司签署编号为RL20181129xxxxxx的《个人循环授信额度合同》，就本合同引起的争议解决程序中的各项通知、函件等文书的送达，确认本人的有效送达地址如下：邮寄地址为重庆市南岸。当日，被告黄开奇向平安银行重庆分行出具《付款授权书》，载明：根据本人与贵行签订的《个人循环授信额度合同》，在此不可撤销地授权贵行将以下贷款金额970000元从本人平安银行的账户直接划至杨欢在民生银行的账户。2018年12月13日，重庆市国土资源和房屋管理局出具《不动产登记证明》（渝（2018)南岸区不动产证明第001xxxxxx号，载明：土地房屋最高额抵押权，权利人：平安银行重庆分行，义务人：黄开奇，座落：重庆市南岸区，业务编号：201812121xxxxxx。2018年12月13日，重庆市不动产融资担保有限责任公司向原告平安银行重庆分行出具《个人贷款担保承诺函》，载明：同意为借款人黄开奇在贵行的本笔贷款，人民币150万元提供性阶段性连带责任保证。保证期间：自贷款发放之日起，至我司将办妥抵押登记的房地产权证等所有能够抵押物权属的证明文件交存贵行为止。2018年12月14日，原告平安银行重庆分行出具《平安银行零售信贷出账确认书》，载明：主借款人为黄开奇，额度金额1500000元，本笔贷款金额为970000元，用途为装修+购家私电器等，贷款期限120个月，利率确定标准为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%，利率调整方式为年调（次年对月对日），担保方式：抵押加保证，还款方式：等额还款。2018年12月14日，原告平安银行重庆分行出具《个人贷款确认书》载明，借款人黄开奇，贷款金额970000元，贷款用途：装修+购家私电器，贷款期限120个月，起贷日2018年12月14日，到期日2028年12月14日，当日，原告平安银行重庆分行将贷款970000元转入借款人指定账户。2018年12月19日被告黄开奇向平安银行重庆分行出具《付款授权书》，载明：根据本人与贵行签订的《个人循环授信额度合同》，在此不可撤销地授权贵行将以下贷款金额530000元从本人平安银行的账户直接划至杨万平在招商银行的账户。2018年12月20日，原告平安银行重庆分行出具《平安银行零售信贷出账确认书》，载明：主借款人为黄开奇，额度金额1500000元，本笔贷款金额为530000元，用途为装修+购家私电器等，贷款期限119个月，利率确定标准为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%，利率调整方式为年调（次年对月对日），担保方式：抵押加保证，还款方式：等额还款。2018年12月20日，原告平安银行重庆分行出具《个人贷款确认书》载明，借款人黄开奇，贷款金额530000元，贷款用途：装修+购家私电器，贷款期限119个月，起贷日2018年12月20日，到期日2028年11月20日，当日，原告平安银行重庆分行将贷款530000元转入借款人指定账户。此后，被告黄开奇未按上述合同约定履行还款义务，原告平安银行重庆分行起诉来院。另查明，根据中国人民银行相关政策规定，《个人循环授信额度合同》（编号为RL2018112xxxxxx）的基准利率于2020年8月变更为贷款市场报价利率（LPR)。截至2020年11月11日，被告黄开奇尚欠原告平安银行重庆分行贷款本金1350214.19元、利息44971.94元、罚息1398.24元、复利1315.32元。上述事实，有《个人循环授信额度合同》、《送达地址确认书》、《付款授权书》、《平安银行零售信贷出账确认书》、《不动产登记证明》、房权证、涉案抵押房屋产权档案资料、《个人贷款确认书》、平安个贷业务系统截图、《还款明细表》、利息罚息计算表以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。原告平安银行重庆分行与黄开奇签订的《个人循环授信额度合同》，系当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。现已查明，原告平安银行重庆分行按约发放贷款后，被告黄开奇未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，原告平安银行重庆分行依照合同约定有权宣布贷款提前到期要求其偿还欠款，并按约定计收相应的罚息。由于《个人循环授信额度合同》项下的剩余贷款尚未到期，原告平安银行重庆分行起诉来院、本院按照被告黄开奇确认的诉讼文书送达地址向被告黄开奇邮寄送达起诉状副本，邮件退回之日为送达之日，因此应视为被告黄开奇已收到原告平安银行重庆分行宣布提前到期的通知。审理中，原告平安银行重庆分行、被告黄开奇均认可2020年11月11日为提前到期日，故本院采信原告平安银行重庆分行在诉讼中提交的截至2020年11月11日的被告黄开奇欠款金额，并以此作为剩余贷款提前到期的计算基数。根据《个人循环授信额度合同》约定，被告黄开奇以其所有的重庆南岸区南坪镇房屋提供抵押担保，并已办理房屋抵押登记手续，原告平安银行重庆分行请求对被告黄开奇提供抵押的重庆南岸区南坪镇房屋享有优先受偿权，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告黄开奇在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行偿还截至2020年11月11日尚欠的贷款本金1350214.19元、利息44971.94元、罚息1398.24元、复利1315.32元，并支付自2020年11月12日起至本息清偿之日止，以本金1350214.19元为基数按合同约定的贷款利率上浮50%计算的罚息，以利息44971.94元为基数按合同约定的贷款利率上浮50%计算的复利；二、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告黄开奇名下的重庆市南岸区南坪镇房屋享有优先受偿权；三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计8626元，由被告黄开奇负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  任 萍二〇二〇年十二月二十五日法官助理  李晓春书 记 员  赵 婧