重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初4725号原告：中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区桃源大道6号附65号，统一社会信用代码91500115K36115198B。负责人：胡显明，支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：周力，男，该支行员工。委托诉讼代理人：刘晓瑜，重庆长晟律师事务所律师。被告：谢键，男，1977年7月16日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称工行长寿支行）与被告谢键金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行长寿支行的委托诉讼代理人周力、刘晓瑜到庭参加诉讼。被告谢键经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告谢键立即偿还借款本金159891.43元，并支付截止2020年5月22日的利息6069.65元(含罚息、复利)，合计165961.08元；并支付自2020年5月23日起至全部清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以159891.43元为基数，按借款合同执行利率的1.3倍计算，复利以未按时支付的利息为基数，按借款合同执行利率的1.3倍计算，利随本清，以原告处信贷系统中的会计平台结算金额为准）；2.判令本案律师费7468元由被告承担；3.判令原告有权对被告谢键所有的位于重庆市长寿区xx大道x号x幢x-x的房屋在担保债权范围内优先受偿；4.判令本案诉讼费、保全费用由被告承担。事实和理由：2016年3月14日，原告工行长寿支行与被告谢键签订了《个人购房借款/担保合同》，该合同约定，被告谢键向原告申请贷款207000元，贷款期限为144个月。被告谢键将其名下位于重庆市长寿区xx大道x号x幢x-x的房屋进行了抵押担保。合同签订后，原告按照合同约定放款207000元给被告谢键。原告与被告谢键签订《个人购房借款/担保合同》对违约情形及违约责任进行了约定。借款人发生违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，要求解除合同；合同还约定了贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。在履行合同过程中，被告谢键已经累计9期未按时足额还款，经原告多次催促仍未还款。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告谢键承担偿还贷款本金、利息、罚息、复利以及支付原告实现债权费用等法律责任，同时，原告对被告谢键所提供的抵押房屋具有优先受偿权。被告谢键未作答辩。原告工行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了：《中国工商银行个人（住房）贷款申请表（2014年版）》、个人住房贷款客户谈话笔录、《个人购房借款/担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》（以下简称《抵押合同》）、不动产登记证明、不动产权证书、历史明细列表、截止2020年5月22日的欠款明细、中国工商银行个人借款凭证、《律师函》及EMS快递单、委托代理合同各一份，上述证据符合证据的形式要件，且相互印证，本院予以确认。被告谢键未到庭应诉，视为放弃抗辩、质证等权利，应自行承担不利的法律后果。根据原告工行长寿支行的陈述以及经依法审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月11日，被告谢键向原告工行长寿支行申请贷款207000元，用于购买位于重庆市长寿区xx大道x号x幢x-x的房屋，并在申请表上填写了借款申请人基本信息、申请贷款情况等相关信息。2016年3月14日，原告工行长寿支行（贷款人）与被告谢键（借款人，抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定借款人谢键向贷款人工行长寿支行贷款207000元用于购买位于重庆市长寿区xx大道x号x幢x-x的房屋，并将该房屋作为抵押物为该笔贷款提供抵押担保，贷款期限为144个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收30%确定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，以及贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、借款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等内容。随后，原告工行长寿支行（抵押权人）与被告谢键（抵押人）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定被告谢键将其所有的位于重庆市长寿区渡舟街道xx大道x号x幢x-x的房屋﹝不动产权证号：渝（2018）长寿区不动产权第xxxx号﹞为上述贷款提供抵押担保等内容。上述合同签订后，原、被告双方在相关部门办理了抵押登记。2016年3月22日，原告工行长寿支行按约向被告谢键发放贷款207000元，借款凭证载明贷款到期日为2028年3月22日，执行利率4.41%。后被告谢键未按约履行还款义务，原告工行长寿支行通过重庆长晟律师事务所于2020年5月20日以中国邮政特快专递（EMS）向被告谢键邮寄送达了《律师函》，向其告知：其连续超过三个月且累计超过六次未按约定足额偿还贷款本息，该行向其宣布《个人购房借款/担保合同》项下的贷款于2020年5月20日到期，并要求其立即偿还尚欠原告工行长寿支行的借款本息。原告工行长寿支行提供的查询结果显示截至2020年5月22日，被告谢键尚欠原告工行长寿支行借款本金159891.43元、利息（含罚息、复利）6069.65。本院认为，原告工行长寿支行与被告谢键签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人双方均应按照合同内容行使权利、履行义务。原告工行长寿支行按照约定履行了发放贷款的义务，被告谢键未按时足额偿还借款，其行为已构成违约，应承担违约责任。因此，原告工行长寿支行依据合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告偿还借款本金、利息、罚息和复利，本院予以支持。但因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，故利息应分段计算，即2019年8月20日前按合同约定的利率标准计算，2019年8月20日起至借款本金还清时止的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算。同时，原告工行长寿支行与被告谢键签订的《重庆市预购商品房抵押贷款合同》系当事人双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，且办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告工行长寿支行要求对登记在被告谢键名下的位于重庆市长寿区xx大道x号x幢x-x的房屋﹝不动产权证号：渝（2018）长寿区不动产权第xxxx号﹞享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。关于律师费问题。虽然原告工行长寿支行与被告谢键签订的《个人购房借款/担保合同》约定原告工行长寿支行有权要求被告谢键支付为实现债权而支付的律师费等，但原告工行长寿支行未提交律师费的相关证据，故本院对原告工行长寿支行要求被告谢键支付律师费的诉请不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告谢键于本判决生效后十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行借款本金159891.43元，并支付截至2020年5月22日的利息、罚息、复利（2019年8月20日前的利息，以对应时间阶段尚欠借款本金为基数，按照合同约定以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%计收，罚息按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%再上浮30%计收，复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计收；2019年8月20日起至2020年5月22日止的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%计收，罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%再上浮30%计收，复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计收）；二、被告谢键于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行支付从2020年5月23日起至贷款本息付清之日止的罚息和复利(罚息以尚欠的借款本金159891.43元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%再上浮30%计收，复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计收)；三、原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行有权就上述债权对被告谢键提供的位于重庆市长寿区xx大道x号x幢x-x的房产﹝不动产权证号：渝（2018）长寿区不动产权第xxxx号﹞以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3768.58元，由被告谢键负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 邓 爽人民陪审员 李 容人民陪审员 汤 冯二〇二〇年十二月二十一日书 记 员 罗梦妮