湖南省醴陵市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0281民初3642号 原告：中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司，住所地：株洲市荷塘区文化路**。 负责人：陈敏，公司总经理。 委托诉讼代理人：何新根，湖南湘泰律师事务所律师，代理权限：特别授权，包括代为提起诉讼，代为承认、放弃、变更诉讼请求，代为调解，和解，代为上诉或提起反诉、代为签收相关法律文书等。 被告：汤再，男，1986年1月19日生，汉族，湖南省醴陵市人，户籍地：湖南省醴陵市，现住湖南省醴陵市。 原告中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司（以下简称“人保株洲分公司”）与被告汤再保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月23日立案受理后，原告向本院申请财产保全，本院于2020年11月2日作出（2020）湘0281民初3642号民事裁定书，裁定：冻结被申请人汤再名下的银行存款40,000元，或者查封、冻结其相应价值的其他财产。本案依法适用简易程序，由审判员王宝元独任审判，于2020年12月8日公开开庭进行了审理。原告人保株洲分公司的委托诉讼代理人何新根到庭参加诉讼，被告汤再未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保株洲分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即向原告支付赔偿款26,062.46元，保险费1,941.4元，律师费5,000元，并按照每日千分之一的标准支付从2018年6月23日起计算至还清之日止的违约金；二、判令被告承担本案的全部诉讼费。事实和理由：被告在中国光大银行股份有限公司株洲分行办理了贷款，于2016年10月25日在原告处投保了个人信用贷款保证保险。根据保险合同约定，贷款金额为44,000元，贷款期限三年，保险金额为48,656.24元，三年保险费用为26,274.24元，按月支付，每月需支付保险费729.84元，三年还清。根据原、被告签订的保险合同，以及被告与光大银行签订的贷款合同，在被告违约不按时偿还银行欠款时，原告在赔偿等待期80日后直接向光大银行支付保险金代为偿还贷款本息及相关费用。因被告自2018年4月3日起不再按约偿还光大银行贷款及支付保费，原告依据保险合同已于2018年6月23日向光大银行足额支付保险款26,062.46元，但被告未按保单约定向原告支付理赔款及未付保费。原告为维护自身合法权益，故向法院提起诉讼，请求判如所请。 被告汤再未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未向本院提交证据。经庭审举证、认证，本院对原告提交的证据均予以采信并在卷佐证。 根据本院认定的证据，结合原告的诉称事实和理由及其在庭审过程中的陈述，本院查明本案法律事实如下： 2016年11月3日，被告汤再与被保险人中国光大银行股份有限公司株洲分行签订了编号为79141616000871号的《个人贷款合同》，合同约定由被保险人向被告发放贷款44,000元整，借款期限为36个月，自2016年11月3日起至2019年11月3日止，借款利率为6.65%/年。2016年10月28日，原告依被告的投保申请出具了编号为PBBR201643020000000264号的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称“保单”），约定由原告为被告在被保险人处的借款提供保险服务，被保险人为中国光大银行股份有限公司株洲分行，保证保险金额为48,656.24元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，同时被告应按月按时足额缴纳保险费，每月保险费率为1.50%（即729.84元/月），共计26,274.24元（729.84元×36个月），赔偿等待期为80天。另保单约定保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日起超过30日，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日起计算，按每日千分之一的标准，向保险人缴纳违约金，同时，保险人有权要求投保人支付理赔及催收产生的其他费用。被告与被保险人签订《个人贷款合同》后，被保险人依约向被告发放贷款44,000元。尔后，被告从2016年12月3日起每月偿还银行1,351.56元，及保险费（银行代收）729.84元，直至2018年3月3日止，共偿还了借款本金18,479.68元、借款利息3,145.28元及保费11,677.44元，共计33,302.4元，从2018年4月起被告就未向原告偿还任何借款，在等待期80天期满后，即2018年6月23日，被保险人中国光大银行股份有限公司株洲分行从原告在该行设立的保证金账户内将被告的下欠贷款本息全部一次性扣除，并向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到了原告支付的林伟个人贷款保证保险单项下的代偿款26,062.46元，原告多次向被告追偿欠款未果后，遂向法院起诉，要求处理。 另查明，2020年10月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为年利率3.85%。 本院认为：本案系借贷关系引起的保证保险合同纠纷，案涉保险系保证保险，其本质是分摊意外事故损失的一种责任保险，应适用保险法特别是财产保险合同的一般规则，包括代位求偿权制度。根据《中华人民共和国保险法》第六十条关于“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”的规定，原告因被告违约代为偿还借款而向被保险人支付理赔款后，依法享有对被告请求赔偿的权利，故本院对原告要求被告支付理赔款的诉讼请求予以支持；但是，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息，违约金或者其他费用也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予以支持。本案中，出借人与被告之间既约定了利息又约定了保险费用，两者的总和明显超过一年贷款市场报价利率的四倍，对超出部分，应视为被告向出借人偿还的本金。本案中，被告共向原告及出借人偿还了16个月的本金及其他费用，除借款本金外，共向银行偿还利息及其他费用14,822.72元，多偿还的5,788.05元{14,822.72元-9,034.67元（44,000元×3.85%×4×16÷12）}即为被告向原告偿还的本金，故被告尚需向原告偿还本金为20,274.41元；原告另主张要求被告支付保险费1,941.4元，并按每日千分之一的标准支付从2018年6月23日起计算至还清之日止的违约金，因被告还款至2018年3月3日止，之后并未按约偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，原告要求的保险费本金亦是违约金，且原告要求违约金的计算标准过高，本院酌情认定被告自2018年3月4日起，以本金20,274.41元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍承担违约金，超出部分，本院不予支持；另原告要求被告承担律师费5,000元，因原告与被告在保证保险单中约定了由被告承担原告的催收费用，原告亦提供了相应票据证实该项费用的支出，本院予以支持。被告汤再经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法应予缺席判决。 据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险合同法》第十条、第六十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告汤再自本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司支付理赔款本金20,274.41元； 二、被告汤再自本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司支付从2018年3月4日起至实际还清之日止的违约金；（以代偿本金20,274.41元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算至实际清偿之日止）； 三、被告汤再自本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司支付因追索债权而支出的律师费5,000元； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司株洲市分公司的其他诉讼请求。 义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费630元，减半收取315元，财产保全费420元，合计735元，由原告承担135元，被告汤再负担600元。 如义务人未自觉履行义务，权利人可自期限届满之日起二年内向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。 提起上诉的，应在递交上诉状后七日内，按本判决确定的诉讼费向株洲市中级人民法院交纳上诉费，现金缴纳的，直接向农行驻株洲市中级人民法院收费点缴纳。汇款或转账的，向下列账户缴纳，开户行：华融湘江银行长沙分行营业部，户名：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，账号：8101××××0181。逾期未缴纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。 审判员  王宝元 二〇二〇年十二月十八日 法官助理魏玥 书记员张维 附本判决适用的法律条文如下： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《最高人民法院关于审理民间借款案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。 借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。