广西壮族自治区北流市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0981民初4892号 原告：中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司，统一社会信用代码91450900983452939C,住所地广西玉林市人民东路660号。 负责人：晏强，该公司总经理。 委托诉讼代理人：凌琳，广西纳百川律师事务所律师。 被告：顾洁娜，女，1978年8月25日出生，汉族，住北流市。 原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司（以下简称中人财保玉林公司）与被告顾洁娜保证保险合同纠纷一案，本院于2020年11月9日立案受理后，依法由审判员杨燕适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中人财保玉林公司的委托诉讼代理人凌琳、被告顾洁娜均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告中人财保玉林公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告返还理赔款85747.89元给原告；2.判令被告支付保费4341.05元给原告；3.判令被告支付违约金（以90088.94元为基数，从2020年08月12日起按日利率1‰计算至还清日止；现暂计算至2020年10月26日为6756.67元）给原告；4.判令被告支付律师费19369.12元给原告；5.本案诉讼受理费由被告承担。 -2- 事实和理由：2018年10月12日，被告因拟向中国光大银行股份有限公司南宁分行（下称光大银行南宁分行）贷款，而向原告申请投保。投保单中的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》约定了保险事故发生的情形及事故发生后保险人的责任承担事宜。2018年10月15日，原、被告签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，被告系投保人，原告系保险人，光大银行南宁分行系被保险人；约定原告对被告向光大银行南宁分行所贷160000元款进行承保，保险金额为176931.78元，保费月费率为1.3619%，每月保费为2409.72元；保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险事故发生后原告的赔偿等待期为80天；特别约定项约定原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30日，被告仍未向原告归还全部赔偿款项的视为违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始，按日1‰缴纳违约金；原告基于被告违约而理赔后，有权向被告追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。据此，被告亦应承担本案产生的律师费。2018年10月23日，被告基于上述投保单、保险单与光大银行南宁分行签订《个人贷款合同》而贷到款160000元，贷款期自2018年10月24日至2021年10月24日，按月分36期等额还本付息，双方还约定贷款利率、逾期罚息利率等。被告自2018年11月24日至2020年5月24日期间共还18期贷款后不再履行还款义务，于2020年8月12日导致保险事故发生，原告即按约代被告支付尚欠贷款本息共85747.89元给光大银行南宁分行；另外，被告还欠原告保费4341.05元（被告自2018年11月24日至2020年5月24日期间已支付18期保费。但自2020年5月24日开始逾期至2020年8月12日共欠79天的保费，此期间只累计 -3- 支付了2004.54元，即尚欠为2409.72元/月÷30天×79天-2004.54元）；违约金（现暂计至2020年10月26日为6756.67元）；律师费19369.12元［（85747.89元+4341.05元+6756.67元）×20%］。以上各项所欠款合计116214.74元。 被告顾洁娜对原告的起诉没有意见，承认自己暂时无力偿还，希望原告能给其分期付款并请法院酌情处理。 被告顾洁娜未向本院提供证据。 本院经审理认定事实如下：2018年10月12日，被告顾洁娜向中人财保玉林公司投保个人信用贷款保证保险，2018年10月15日，原告出具了保单号PBBR201845090000000998的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明“投保人顾洁娜；被保险人光大银行南宁分行；贷款金额160000元；保险费86749.92元；保险金额176931.78元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天；费率1.3619%（月）；保费缴纳方式每月按时缴纳；缴纳日期银行扣款之日；每月保险费2409.72元；特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”个人信用贷款保证保险（多年期）条款第五条约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或者未完全履行在规定期间内的还款（或付 -4- 息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔偿等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔偿等待期是指保险人为了确保保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。 2018年10月23日，被告顾洁娜（借款人）与光大银行南宁分行（贷款人）签订合同编号78861816004539的《个人贷款合同》，约定“贷款金额为160000元；贷款期限为36个月，自2018年10月24日至2021年10月24日；贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；在合同还款方式上约定，借款人按等额还本付息法偿还本息，按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；在违约条款中约定，借款人为按时足额还款构成本合同项下的违约事件”。签订贷款合同当天，光大银行南宁分行向被告发放贷款160000元。 另查明，被告顾洁娜自2019年10月23日起未按约向光大银行南宁分行归还贷款本息，到保险事故发生时，尚欠原告保费4341.05元。2020年8月12日，因被告顾洁娜逾期未支付贷款本息超过赔偿等待期，导致保险事故发生，原告中人财保玉林公司即依据保险单的约定向光大银行南宁分行通过保证金账户支付贷款本息85747.89元。2020年8月13日，光大银行南宁分行即出具《代偿债务与权益 -5- 转让确认书》交原告收执，确认已收到原告代偿款85747.89元，并将其对借款人（投保人）顾洁娜的追偿权益转让给原告中人财保玉林公司。原告在向被告追讨无果后诉至本院，并委托广西纳百川律师事务所律师作为诉讼代理人，双方签订了《委托代理合同》，约定风险代理，代理费按原告最后实得案件标的款的20%支付。 上述事实有原告提供的营业执照、证明、被告身份证、投保单、保险条款、保险单、个人贷款合同、还款计划书、保费还款明细、贷款还款明细、索赔申请书、转让确认书、委托代理合同予以认定并在卷佐证。 本院认为，原告中人财保玉林公司依据其公司与被告顾洁娜签订的保险条款、投保单、保险单通过法院向被告主张权利，属于保险合同纠纷，因该保险合同是原告出于为被告顾洁娜向银行贷款而签订的保证合同，故本案的案由应定为保证保险合同纠纷。原告中人财保玉林公司与被告顾洁娜所签订的《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》，光大银行南宁分行与被告顾洁娜签订的《个人贷款合同》，均系当事人的真实意思表示，除违约金过高外，其他不违反法律、行政法规的强制性规定，各方当事人应依照约定履行各自的义务。被告不能按时偿还贷款、支付利息及保费应当承担偿还贷款、支付利息、支付保费及违约金等合同义务。本案中，原告按照原、被告双方的约定，代偿了被告所欠光大银行南宁分行的剩余贷款本息85747.89元，原告有权向被告顾洁娜追偿代偿款，故原告主张被告顾洁娜偿还原告代偿款85747.89元的诉讼请求，本院予以支持。同时，原告主张被告支付逾期保费4341.05元的诉讼请求亦符合双方合同的约定，未违反法律规定，本院予以支持。因被告顾洁娜违约，应承担违约责任，原告要求其支付违约金于法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《最高人民法院 -6- 关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条的规定，因原告未能提供证据证明其因被告违约所造成的实际损失有多少，本院认定原告的损失系利息损失，原告要求违约金按照约定的每日1‰计算过高，违约金应以尚欠原告全部款项85747.89元为基数，自原告代偿光大银行南宁分行之日（即2020年8月12日）起至还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率的130%计算，对超出部分，本院不予支持。 因原告与律师所约定是风险代理的方式，代理费是按原告最后实得标的款的20%支付，至本案庭审结束时，原告仅向律师事务所支付了律师费4743.17元，对于已支付的律师费，本院依法予以支持；对于超出部分，没有事实依据，并且也不符合法律规定，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告顾洁娜支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司代偿款85747.89元； 二、被告顾洁娜支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司保费4341.05元； -7- 三、被告顾洁娜支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司违约金（违约金的计算：以85747.89元为基数，自2020年8月12日起至还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率的130%计算）； 四、被告顾洁娜支付原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司律师费4743.17元； 五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕（汇款可汇至户名：北流市人民法院，开户行：北流市农村信用社，账号：54×××61），逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2624元，减半收取计1312元（原告已预交），由被告顾洁娜负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审 判 员 杨燕 -8- 二〇二〇年十二月二十五日 法官助理 凌威 书 记 员 梁展