安徽省马鞍山市雨山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0504民初2382号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号,统一社会信用代码:911101136738305439。 负责人:陈大鹏,该单位总裁。 委托诉讼代理人：吕慧敏，北京盈科（马鞍山）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张易，北京盈科（马鞍山）律师事务所律师。 被告：王茉莉，女，1976年10月21日出生，汉族，住安徽省马鞍山市花山区。 被告：曹江民，男，1972年9月17日出生，汉族，住安徽省马鞍山市花山区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告王茉莉、曹江民信用卡纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心委托诉讼代理人张易、被告曹江民到庭参加诉讼，被告王茉莉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告王茉莉偿还原告车车信用卡全部欠款合计人民币279224.15元,其中本金112736.83元、利息26402.22元、费用140085.1元(利息、费用暂计至2020年3月5日,此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止)；2.判令被告王茉莉偿还原告居家乐白金卡全部欠款合计人民币64817.64,其中本金40013.22元、费用24804.42元(费用暂计至2020年3月5日,此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止);3.判令被告曹江民对上述第二项债权承担连带清偿责任；4.判令被告向原告支付律师代理费3500元;5.判令被告承担本案的全部诉讼费用。 事实和理由：2014年11月12日,被告向原告申领了一张卡号为62×××16的车车信用卡豪白卡。2016年12月6日,被告向原告申领了一张卡号为62×××17的居家乐白金卡。被告取得上述信用卡后,进行了透支消费,但是未能按时、足额还款。截至2020年3月5日,被告应还款金额合计为344041.79元,其中本金152750.05元、利息26402.22元、费用164889.52元。经原告多次催收,被告仍未清偿上述款项。原告为维护自身合法权益,特向法院提起本诉讼,恳请法院查清事实,支持原告的诉讼请求。 曹江民辩称：对本金部分没有意见，不清楚费用是怎么计算的，还款是愿意的，但是在利息和费用方面希望减免一些。居家信用卡我是知道的。车车信用卡我没有签字，我不太清楚，时间长了记不得了。王茉莉也是为了而家庭办的，不可能是为了个人消费。对诉请1我也愿意承担共同还款责任。 王茉莉未做答辩。 民生银行信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了营业执照复印件、被告身份证复印件、民生车车白金信用卡申请表及领用合约、民生居家乐白金信用卡申请表及领用合约、信用卡交易流水明细、账户查询信息截图打印件、还款计划明细截图打印件、转账借款凭证、资金转帐委托书等证据，对民生银行信用卡中心提交的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年10月9日，王茉莉向民生银行信用卡中心申请办理了一张民生车车白金信用卡，卡号为62×××16。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》规定，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额偿时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相应业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修改的费率表执行；持卡人超过最后还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。本行应向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均有持卡人承担。现被告王茉莉持卡消费后，透支本金于2019年1月25日形成逾期，经原告多次催收，被告至今未还款。截至2020年3月5日，王茉莉使用该信用卡透支本金112736.83元、利息25517.28元、费用140085.1元。 2016年12月2日，王茉莉向民生银行信用卡中心申请办理了一张民生居家乐白金信用卡，曹江民系保证人，卡号为62×××17。《中国民生银行居家乐白金信用卡（个人卡）领用合约》规定，持卡人超过最后还款日未偿还分期款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人提前全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权和担保权利所产生的其他费用）和损失。信用卡项下的大额分期信用额度，供持卡人购置家装、家具、家电等产品或服务时使用。保证人自愿为持卡人保证，保证方式为连带责任保证。保证担保的范围为持卡人信用卡账户大额分期信用额度交易的金额及滞纳金、费用（包括但不限于手续费）、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。保证期间为自持卡人最后一笔债务履行期限届满之日起2年，或债务提前到期日后2年止。2016年12月7日，委托人王茉莉与受托人民生银行信用卡中心签订《中国民生银行信用卡中心居家乐产品资金转账委托书（红星美凯龙专用版）》一份，委托书约定王茉莉委托受托人将居家乐产品借款金额100000元支付至上海星易通汇商务服务有限公司在受托人处预留的对公账户。受托人将款项支付到商户指定账户时，即履行完毕放款义务，即形成委托人对受托人的债务。2016年12月8日，原告发放借款98000元，借款期限36个月，执行手续费率6.79%，按照等额本息方式还款。后王茉莉自第24期开始违约，即于2018年11月22日形成逾期，经原告多次催收，被告至今未还款。 本院认为：信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡，具有消费信贷、预借现金、还款等功能。王茉莉向民生银行信用卡中心申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，其与民生银行信用卡中心之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方具有约束力。对于民生车车白金信用卡所涉借款，王茉莉未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已符合银行收取费用的标准。对于民生居家乐白金信用卡所涉借款，王茉莉未依约偿还分期款项，原告有权要求王茉莉提前全额偿还所欠款项并支付相应利息、费用，以实际放款98000元为准、按等额本息、年利率6.79%计算，截止第24期时王茉莉尚欠借款本金37704.93元，曹江民系该欠款的连带保证人，依法应承担连带清偿责任。参照相关规定，出借方可以一并主张逾期利息、违约金及其他费用，但总计超过年利率24%的部分，不应得到支持，故本院将本案中的利息、费用均调整为按年利率24%计算。原告关于律师代理费的诉请，因其没有提供证据证明已实际给付，故本院不予以支持。 综上，民生银行信用卡中心要求王茉莉偿还信用卡全部欠款、要求曹江民承担连带清偿责任的诉讼请求，有事实和法律依据的部分，本院予以支持。王茉莉未到庭，视为放弃答辩权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、王茉莉于本判决生效之日起十日内一次性归还中国民生银行股份有限公司信用卡中心借款本金112736.83元及利息（以112736.83元为基数按年利率24%自2019年1月25日起计算至实际清偿之日止）； 二、王茉莉于本判决生效之日起十日内一次性归还中国民生银行股份有限公司信用卡中心借款本金37704.93元及利息（以37704.93元为基数按年利率24%自2018年11月22日起计算至实际清偿之日止）； 三、曹江民对上述第二项债务承担连带清偿责任； 四、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 王茉莉、曹江民如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费6513元、公告费600元、保全费2320元，合计9433元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担2133元，王茉莉、曹江民负担7300元。 如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审 判 长  葛夷畅 人民陪审员  周仁花 人民陪审员  宁伦平 二〇二〇年十二月二十三日 法官助理郑小娜 书记员石国丽 附：相关法律条文 1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。