江苏省南通市海门区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)苏0684民初3813号 原告：中国工商银行股份有限公司海门支行（统一社会信用代码913206848387748512），住所地江苏省南通市海门区海门街道解放中路699号。 负责人：杨晓炜，行长。 委托诉讼代理人：陆建成，该行员工。 委托诉讼代理人：江海忠，该行员工。 被告：桑乃建，男，1990年1月23日生，汉族，住江苏省如东县。 被告：丁小双，女，1985年8月10日生，汉族，住安徽省太和县。 原告中国工商银行股份有限公司海门支行（以下简称海门工行）与被告桑乃建、丁小双信用卡纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用普通程序,于同年12月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陆建成到庭参加诉讼，被告桑乃建、丁小双经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告桑乃建、丁小双夫妇支付信用卡透支款本金人民币399588.81元（以下币种同）、利息5399.91元（计算至2017年5月1日）、滞纳金3500元(计算至2017年4月25日）以及之后的利息（以未履行本金为基数，按每日万分之五标准，支付自2017年5月2日起至实际履行之日止）、滞纳金（以未能足额偿还最低还款额的部分为基数，按每月5%标准，支付自2017年5月26日起至实际履行之日止，500元封顶）。2.判令原告对被告提供的贷款抵押物苏Ｆ×××××奔驰牌车辆变卖后的价款享有优先受偿权。3、被告支付原告(2017)苏0684民初2861号案件的诉讼费用7021元。事实和理由：被告桑乃建持牡丹卡信用卡透支购买汽车，并以其所购苏Ｆ×××××号奔驰牌车辆办理贷款抵押登记，以其配偶即被告丁小双为共同还款人。2016年9月起，两被告未再按期还款。原告多次催要未果，故请求法院判如诉请。 被告桑乃建、丁小双未作答辩。 到庭当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。对当事人无异议的证据及本院审查认定的证据：本院（2018）苏0684刑初635号刑事判决书、(2017)苏0684民初2861号民事裁定书及相关案卷材料，原告提供的工银信用卡申请表（个人卡，附牡丹信用卡领用合约、牡丹信用卡章程）、查询持卡人桑乃建信用卡交易明细、《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、抵押物清单、机动车抵押登记证书、现场签字照片、共同偿债人承诺书、送达地址确认书、诉讼费发票及到庭当事人的陈述，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 本院（2018）苏0684刑初635号刑事判决认定，2016年4月至8月期间，被告人钱华、浦云龙以海门市星瀚汽车销售有限公司（以下简称星瀚公司）的名义出具虚假、伪造的首付款收据、汽车销售（代购）合同、购车发票、购车人结婚证、房产证、土地证、营业执照等材料，以购车人陆海红、桑乃建等名义从原告骗取汽车贷款共计462万元。该判决对骗取贷款未做追缴或责令退还处理。 其中，2016年4月，被告桑乃建向原告申领牡丹信用卡后，即于当月与原告签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定被告桑乃建向星瀚公司购买奔驰牌轿车一辆，其自行支付首付款21.8万元后，余款45万元由被告桑乃建以按月分期（36期）等额方式向原告偿还透支的资金。合同另约定：如乙方（被告桑乃建）没有按照本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方（原告）无法扣款偿还的，甲方有权按照牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金等，逾期利息按每日万分之五标准计算，滞纳金以未能足额偿还最低还款额（即当月应还款额的10%）的部分为基数，按每月5%标准计算（封顶500元）。被告丁小双向原告出具共同偿债人承诺书，承诺为上述合同项下义务承担共同偿债责任。被告桑乃建使用信用卡透支45万元后购买奔驰牌轿车一辆（车牌号苏Ｆ×××××），并按约以该车为原告办理了抵押登记手续，担保范围为透支本金、利息、滞纳金、实现债权的费用等，担保主债权为45万元。被告桑乃建初期尚按约每月还款12500元，但2016年9月起出现多期透支款逾期未还。目前尚结欠本金399588.81元、利息5399.91元（计算至2017年5月1日）、滞纳金3500元(计算至2017年4月25日）及其后的利息。原告曾起诉被告，后撤诉，现再次诉至本院，诉请如上。 另查明，刑事判决认定如东县民政局出具的《说明》证明，系统里没有被告桑乃建与丁小双的结婚证（字号J320623-2011-001221）的记录。 本院认为，原告与被告桑乃建签订的《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》及所附牡丹信用卡领用合约、被告桑乃建认可的牡丹信用卡章程、被告丁小双向原告出具的共同偿债人承诺书，均系当事人真实意思表示，内容合法有效，各方当事人应按约全面履行自己的义务。本案虽涉及刑民交叉，但并不直接否定民事合同的效力，而欺诈并非合同无效事由，原告可选择撤销或按合同约定主张权利。被告桑乃建作为信用卡持卡人，其使用信用卡透支，视为原告向其发放贷款，双方因此产生借贷民事法律关系。在使用信用卡透支消费后，被告桑乃建未在规定的还款期限内还款，已构成违约，应承担返还透支款并支付利息、期内滞纳金等民事责任。虽无证据显示两被告系配偶，但被告丁小双承诺共同还款，应当按约承担义务。本案利息主张符合合同约定，其后根据中国人民银行相关规定，滞纳金已统一变更为违约金，原告按违约金主张继续计算并无不当。被告桑乃建自愿用其所购轿车为案涉借款提供抵押担保，在其未按约还款时，原告有权以抵押车辆折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。关于撤诉案件的受理费，因撤诉系原告对自身诉讼权利的处分，要求被告负担缺乏依据，在本案中难予支持。故原告海门工行的诉请，本院予以部分支持。希望原告能加强对贷款申请人及相关资料的审核工作，避免类似情形再次发生。被告桑乃建、丁小双经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃举证、质证等诉讼权利，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告桑乃建、丁小双于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司海门支行信用卡欠款本金399588.81元、利息5399.91元（计算至2017年5月1日）、滞纳金3500元(计算至2017年4月25日），合计408488.72元，并支付逾期利息（以本金399588.81元为基数，按每日万分之五标准，支付自2017年5月2日起至实际履行之日止）和滞纳（违约）金（以未能足额偿还最低还款额的部分为基数，按每月5%标准，支付自2017年5月26日起至实际履行之日止，但每月最高不超过500元）。 二、原告中国工商银行股份有限公司海门支行有权就被告桑乃建设定抵押的苏Ｆ×××××奔驰牌轿车折价或者拍卖、变卖所得价款按其抵押顺位优先受偿。 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司海门支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7427元、诉讼保全费3020元，合计10447元，由原告海门工行负担1200元，由被告桑乃建、丁小双负担9247元，于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳。原告已预交的应由被告负担的受理费本院予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费7427元。 审 判 长  孔大鹏 人民陪审员  姜耀平 人民陪审员  沙建辉 二〇二〇年十二月二十九日 法官 助理  王 贇 书 记 员  杨玲玲