黑龙江省依安县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0223民初2079号原告：依安县农村信用合作联社，住所地黑龙江省依安县，统一社会信用代码9123。法定代表人：臧士国，该公司理事长。委托诉讼代理人：宋东峰，男，1986年4月13日出生，汉族，依安县农村信用合作联社信贷员，住依安县。被告：王春辉，男，1980年11月29日出生，汉族，无职业，户籍所在地依安县，现住依安县。被告：刘忠才，男，1980年11月29日出生，汉族，无职业，户籍所在地依安县，现住依安县。被告：王艳，女，1967年3月29日出生，汉族，无职业，户籍所在地依安县，现住依安县。刘忠才、王艳委托诉讼代理人：崔显廷，黑龙江鹏昊律师事务所律师。原告依安县农村信用合作联社（以下简称信用社）与被告王春辉、刘忠才、王艳借款合同纠纷一案，本院于2020年12月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告依安县农村信用合作联社、被告王春辉、被告刘忠才、被告王艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。依安县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告王春辉归还借款本金人民币1,700,000元，并按照合同约定的借款利率给付利息、罚息至实际给付之日止，合同期内月利率为8.41‰，罚息利率以合同约定自逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计算；2.请求法院判令被告王春辉及被告刘忠才、王艳夫妇在抵押物价值范围内承担抵押担保责任；3.诉讼费用由三被告负担。事实和理由：2016年12月16日被告王春辉、被告抵押人刘忠才及其妻子王艳与依安县农村信用合作联社解放信用社签订个人担保借款合同，借款金额为人民币1,700,000元，以王春辉所有的两处房产分别位于依安县××东南街鑫淼开发毛巾厂综合楼东-1门，不动产权证号黑(2016)依安县不动产权第0004458号，面积141.15依安县××东南街南街鑫淼开发毛巾厂综合楼东侧厢房，不动产权证号黑(2016)依安县不动产权第0004459号，面积312.89㎡；以被告人刘忠才及王艳共同所有依安镇××＃楼2#楼，不动产权证号黑(2016)依安县不动产权第0004457号，面积251㎡，共计3处房产作为抵押，并且在依安县不动产登记中心登记备案，借款用于贷款续贷，双方约定借款月利率8.41‰，主合同约定还款时间为2017年12月10日。贷款到期后经信用社催收，借款人至今未偿还借款，拒不履行还款义务，原告方为了维护自身合法权益不受损害，保证国家资金安全，诉至人民法院。王春辉辩称其确实于2016年12月10日从依安县信用联社贷款1,700,000元，该笔贷款应当于2017年12月10日到期，贷款到期后因没有能力偿还所以一直没有偿还，现在只能用王春辉的抵押物来偿还。王春辉的抵押物是毛巾厂的两个门市楼，其同意用合同里面那两个抵押的毛巾厂门市楼偿还债务。刘忠才、王艳辩称其二人作为抵押担保人为王春辉贷款是事实，但其不同意原告对二人的诉求，因为当时担保期限为合同期满之后如果债务人不清偿债务即由债权人行使抵押权。但事实上债权人没有行使抵押权，一直拖了2、3年。这样应当免除抵押担保人的抵押责任。关于利息的各项损失计算，应当按照最高院的规定，担保合同属于从合同，担保人只对主债务承担担保责任，其他的合同中约定的都属于无效约定。所以在本案之内不存在罚息加息这些计算数额。原告方不及时行使抵押权，存在着主观故意侵害抵押人利益，因为贷款届满期限很清楚，到期不归还就应当行使抵押权，原告不行使的目的就是为了加收罚息，获取不当利益，法律有规定的在侵权发生之后，有能力防止损失扩大的一方有义务采取保护性措施以避免损失扩大，而原告故意不行使抵押权，扩大利息的计算范围和数额，损害抵押人的权益。所以超出主债务的一切约定规定都属于无效行为，不属于法律保护范围。本案第一被告以自己的财产设置抵押以保证自己的债务得以履行，作为原告方应当在发生借款不能如期偿还本息的情况下及时采取法律措施对抵押物进行依法拍卖行使优先受偿权，原告的这种不作为扩大了本案的损失后果，同时延期两年多行使抵押权，这两年多里抵押物随着市场变化大幅度贬值，贬值的损失应当由原告方承担，因为行使抵押权的权力在原告方。原告方应当承担不及时行使权力造成损失的责任。本案第一被告承诺以自己的抵押财产变卖偿还债务是符合合同约定也符合法律规定，他应当履行先行偿还借款的责任。刘忠才、王艳的委托诉讼代理人提出如下答辩意见：一.应免除刘忠才、王艳的抵押保证责任本笔贷款在抵押承诺书中明确为“如借款人到期未及时偿还贷款，我同意抵押权人处置以下抵押物并用处置收入履行抵押担保的范围如下债务”此为应以本笔贷款期限为界限，本笔贷款的期限为一整年而承诺书中的担保期限则成了无期限到“贷款本息结清日为止”，二者矛盾。承诺书与合同同日完成，按程序当以合同标定时间为准，抵押担保的时间为一年。在担保期届满原告方并未按约定行使抵押权，应视为原告方放弃约定的行使权力时间，且未向被告方主张权利，抵押人的保证责任应当免除。二.当由债务人以自行抵押的财产抵还债务本案第一被告同意自行偿还所借款的本息，事实上在本笔借款申办时第一被告即以自己名下的门市楼房作为还款抵押物。原告方审查后也表示接受抵押才发放的借款。现在原告方应先要求第一被告偿还借款本息，第一被告无能力以现金方式偿还，则应当依法对第一被告的抵押物进行拍卖，在拍卖所得款项中优先受偿。本案中对抵押顺位与份额没有约定。但第一被告以借款人和抵押人于一身向原告方申请借款在先。《贷款申请书》是主动承诺以自己所有的房产作为还款保证。从借款人与抵押人的位置上看，也应当先由第一被告以自己所提供的抵押房产来先行偿还借款本息。第一被告所提供的房产时值2,192,820元(房产价值协议书中体现)以贷款一年为限，足以清偿本笔贷款的本息。《物权法》第176条规定“既有人保又有物保的，到期或约定条件实现债权，没有约定或约定不明的，债务人自己提供物保的，债权人应先就该物的担保实现债权”。该法条所规定的条件完全适用于本案。本案债务人存在，担保的抵押物存在。《物权法》的明文规定证明原告方要求被告二当事人与债务人共同承担偿还借款本息及其所计算的费用的诉求不符合法律规定。三、抵押保证应限于主债务范围本笔贷款的合同书中没有明确保证范围和实现债权的顺序，原告方在合同中(格式)所标定的各种加收利息和罚息均属于不公平、不合理也不合法的。作为出借人只有权利收取本息，无权对相对人实行处罚。最高人民法院在《民商会议纪要》中明确“担保合同是从属合同，担保人承担担保责任范围不应当大于主债务，是担保从属性的要求，当事人约定的担保范围大于主债务的，如针对担保责任约定的利息高于主债务利息，担保责任的履行先于主债务履行期届满等，均应当认定大于主债务部分的约定无效，从而使担保责任缩减至主债务的范围”。本案原告方拖延二年多起诉,其主观上是恶意的，其见抵押物超值，拖延主张权利是为了谋取不法利益(本案还存在因市值变化抵押物贬值的问题)。本院经审理认定事实如下：对于原告与被告方签订的《个人担保借款合同》借款金额为人民币1,700,000元，以王春辉所有的两处房产依安县××东南街镇东南街鑫淼开发毛巾厂综合楼东-1门，不动产权证号黑(2016)依安县不动产权第0004458号，面积14依安县××东南街依安镇东南街鑫淼开发毛巾厂综合楼东侧厢房，不动产权证号黑(2016)依安县不动产权第0004459号，面积312.89㎡；以被告人刘忠才及王艳依安镇××＃楼南街农房2#楼，不动产权证号黑(2016)依安县不动产权第0004457号，面积251㎡，共计3处房产作为抵押，并且在依安县不动产登记中心登记备案，借款用于贷款续贷，双方约定借款月利率8.41‰，主合同约定还款时间为2017年12月10日，被告方在原告处签订借款合同后，原告依照借款合同约定将1,700,000元贷款转入被告王春辉个人银行卡，贷款到期后原告向三被告主张权利。被告王春辉于2018年12月30日偿还了10,000元利息。以上事实原、被告双方当事人没有争议，本院予以确认。原告为证明该事实举示证据如下非农贷款档案一本（贷款续贷申请书一份、个人借款申请审批表一份、被告王春辉身份证、户口本、离婚证复印件各一份、被告刘忠才、王艳身份证、户口本、结婚证复印件各一份、个人担保借款合同一份、不动产权证复印件3份、不动产登记证明3份、抵押承诺书一份、提款申请书一份、银行卡复印件一份、放款通知书一份、黑龙江省农村信用社借款凭证一份、逾期贷款催收通知书一份、担保人履行责任通知书一份）、被告王春辉还款10,000元利息凭证一张、原告找被告刘忠才、王艳主张权利的照片3张。本案争议的焦点有两点：一、被告王春辉是否应当履行借款1,700,000元及按合同约定计息和罚息；二、三被告是否应当在抵押物范围内承担抵押担保责任及刘忠才、王艳是否超过抵押担保时效。本院认为，原告与被告签订的《个人担保借款合同》，主体适格，当事人的意思表示真实一致，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，各方当事人均应恪守。原告依约于合同签订后向被告王春辉发放了借款1,700,000元，该笔贷款于2017年12月10日到期，被告王春辉于2018年12月30日偿还了10,000元利息，其余款项未偿还。截止2020年11月30日，被告王春辉尚欠原告借款本金1,700,000元，剩余利息以及罚息按照合同约定的借款利率给付至实际给付之日止，合同期内月利率为8.41‰，罚息利率以合同约定自逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计算。依安县××东南街安县依安镇东南街鑫淼开发毛巾厂综合楼东-1门，不动产权证号黑(2016)依安县不动产权第0004458号，依安县××东南街；依安县依安镇东南街鑫淼开发毛巾厂综合楼东侧厢房，不动产权证号黑(2016)依安县不动产权第0004459号，面积312.89㎡作抵押，原告应当享有抵押权。原告要求被告给付利息以及罚息，因双方在签订借据时在借据上约定了借款利息及逾期的罚息，且不超过《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定的法定支持利率，故对原告要求被告王春辉给付利息及罚息的请求本院予以支持。被告刘忠才、王艳的抵押担保是否超过了诉讼时效期间。被告刘忠才、王艳自愿以其所有的房屋所有权和国有土地使用权为被告王春辉在原告处的借款作抵押担保，并签订了《抵押合同》，办理了抵押登记。该抵押行为系当事人真实意思表示，且未违背法律法规强制性规定，合法有效。在被告王春辉未按约定返还借款本金并支付借款利息及罚息的情况下，被告刘忠才、王艳应当承担抵押担保责任。依照《中华人民共和国物权法》第二百零二条的规定，被告刘忠才、王艳抵押担保的诉讼时效期间应当从2018年12月30日开始计算。原告于2020年11月30日向该院起诉，并未超过诉讼时效期间。据此，被告刘忠才、王艳以抵押期间已过不应继续承担抵押担保责任的答辩意见，缺乏事实和法律依据。综上所述，对原告要求被告王春辉返还借款本息及对被告王春辉、刘忠才、王艳所设抵押的房产及土地使用权享有优先受偿权的诉讼请求，本院均予支持。对被告刘忠才、王艳以抵押担保超过诉讼时效期间为由不应承担抵押担保责任的答辩意见，本院不予支持。对于被告刘忠才、王艳提出的抵押物贬值问题，依据《中华人民共和国物权法》第一百九十三条规定，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十五条、第一百九十三条、第二百零二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定,判决如下：被告王春辉于本判决生效后五日内偿还原告依安县农村信用合作联社借款本金人民币1,700,000元及利息（以1,700,000元为基数以月利率8.41‰从2016年12月10日计息至本判决确定的自动履行期限内的实际给付之日止）及罚息（以1,700,000元为基数从2017年12月10日在原利率基础上上浮50%计算罚息至本判决确定的自动履行期限内的实际给付之日止,其中减去被告王春辉已经偿还的10,000元利息）；被告王春辉位于依安县依安镇东南街鑫淼开发毛巾厂综合楼东-1门，不动产权证号黑(2016)依安县不动产权第0004458号，面积141.15㎡；依安县依安镇东南街鑫淼开发毛巾厂综合楼东侧厢房，不动产权证号黑(2016)依安县不动产权第0004459号，面积312.89㎡的抵押物优先清偿上款债务。被告刘忠才、王艳共同所有的位于依安镇东南街农房2#楼，不动产权证号黑(2016)依安县不动产权第0004457号，面积251㎡的抵押物在本案判项一、二履行后不足以清偿债务时优先清偿上款债务。案件受理费人民币20,100元，减半收取计10,050元由被告王春辉、刘忠才、王艳共同负担与上款一并履行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院。审判员  单立群二〇二〇年十二月十七日书记员  张 琳