广西壮族自治区桂林市秀峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0302民初2478号 原告：中国农业银行股份有限公司桂林分分钟支行，营业场所：桂林市解放西路1号，统一社会信用代码：914503008988529540。 负责人：李小东，该支行行长。 委托诉讼代理人：廖建登，男，该支行员工。 被告：赖诤，男，1977年7月12日出生，汉族，住桂林市秀峰区。 原告中国农业银行股份有限公司桂林分分钟支行与被告赖诤信用卡纠纷一案，本院于2020年11月6日受理后，依法适用简易程序于2020年12月16日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司桂林分分钟支行的委托诉讼代理人廖建登到庭参加诉讼，被告赖诤经本院依法送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司桂林分分钟支行向本院提出诉讼请求:被告赖诤归还原告欠款79715.02元（以后利息另计）。事实和理由：被告赖诤于2011年3月18日向原告申领金穗贷记卡（卡号：62×××48），于2011年5月16日起消费透支，截至2020年7月1日，被告拖欠借款本金69949.76元、利息4167.51元、逾期还款违约金3922.93元、消费手续费1674.82元，共计79715.02元。原告多次催付未果，故向法院提起本案诉讼。 被告赖诤未答辩，亦未提交证据。 原告围绕诉讼请求提交了证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有举证、答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告赖诤经本院依法传唤未到庭参加诉讼，应视为已放弃上述权利。经审查，原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院予以确认并在卷佐证。 综合全案有效证据及庭审笔录，本院确认本案如下法律事实： 2011年3月18日，被告赖诤填写《金穗贷记卡个人卡申请表》，向原告申请办理金穗信用卡，声明自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。该申请表上印制的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条约定：“利息和费用1.乙方（申请人）应向甲方（发卡行）交纳年费、工本费等费用。2.对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。3.乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。4.乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。5.本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。6.贷记卡账户内存款视为超额还款。乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。7.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。”第五条约定：“对账1.乙方贷记卡发生交易、费用或欠款未还时，甲方应按月向乙方提供对账单。当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币）时,乙方同意甲方不向其提供对账单。2.乙方应注意查收对账单并及时核对账务；乙方在账单日（在寄出贷记卡时的信函上列明）后10日内仍未收到对账单的，应及时向甲方索要，否则推定为已收到。3.乙方有权向甲方免费索取最近三期的对账单。4.乙方对对账单上的交易有异议的，有权要求甲方协助查询；如在账单日后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易。”第九条约定：“其他约定1.附属卡持卡人应遵守本合约，享有本合约中除专属于乙方的权利，同时承担本合约各相应条款规定的义务。2.本合约适用中华人民共和国法律及中国人民银行、中国银行业监督管理委员会相关规定，未尽事宜除双方另有约定外，按照银行卡联合组织、国际组织的规则办理。3.本合约由中国农业银行制定、解释和修改。本合约、本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续。超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改。”该领用协议所附《信用卡收费标准》载明挂失手续费为50元／卡；境内本行预借现金收费为交易金额的1%，最低1元，境内他行预借现金收费为（交易金额的1%加2元）／笔，最低3元；境内紧急取现收费为提现金额的2%，最低2元；滞纳金收费为最低还款额未还部分的5%，等等。此后被告获批一卡号为62×××48的信用卡，从2011年4月19日起多次进行透支消费及取现，并在使用信用卡的过程中多次选择消费分期和账单分期还款。 同时查明，上述《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及附表中关于滞纳金的约定在此后的《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条第（二）款中表述为：“未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。”此后的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第二条2.12款约定：“乙方向甲方申请分期付款业务的，需遵守甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过甲方官方网站查阅。”第四条4.1款约定：“透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。”4.3款约定：“乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。” 被告自2020年1月开始多次发生逾期未按约还款的情形，原告提供的被告账户详细页面显示，截至2020年12月10日，被告拖欠本金69,949.76元、利息10,013.64元、违约金3,985.75元、手续费1,674.82元，共计85,623.97元。 本院认为，被告在原告处申请办理信用卡，承诺遵守该行的信用卡章程和领用合约的规定，与原告达成了合意，该合意不违反法律、法规的强制性规定，属于有效协议。被告应遵守约定的义务，在进行取现、透支消费及使用分期业务后，按照信用卡章程和领用合约的规定支付手续费并根据最长透支期限的规定还款付息。现被告逾期不还已构成违约，其应当按照双方约定的利率支付透支利息，并按约定支付违约金。原告要求被告偿还本息并按约定支付手续费、违约金的诉讼请求符合双方约定及法律规定，本院予以支持，但整个借款期间的利息、违约金及手续费之和不能超过以透支本金为基数，按年利率24%计算的金额。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告赖诤偿还原告中国农业银行股份有限公司桂林分分钟支行卡号为62×××48的信用卡透支本金69949.76元、手续费1674.82元、违约金3985.75元及相应利息（利息按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定计算至款项还清之日止，但整个借款期间的利息、违约金及手续费之和不能超过以透支本金为基数，按年利率24%计算的金额）。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起三日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案案件受理费1,793元，因适用简易程序审理减半收取897元（原告已预交），由被告赖诤负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费1793元［户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行］，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员  韦素素 二〇二〇年十二月十六日 书记员  林弋杰 附录法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。