江苏省徐州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0302民初3183号原告：中国农业银行股份有限公司徐州鼓楼支行，住所地徐州市环城路88号。负责人：季淑文，该支行行长。委托诉讼代理人：张彤，女，该支行员工。被告:黄从生，男，1990年2月4日生，汉族，住邳州市。原告中国农业银行股份有限公司徐州鼓楼支行与被告黄从生金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张彤到庭参加诉讼，被告黄从生经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司徐州鼓楼支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还所欠贷记卡本金42327.43元，利息4908.83元，违约金1502.60元，手续费1051.88元（利息及违约金计算至2020年7月1日，此后继续计算至本息实际付清之日）；2、判令被告承担诉讼费用。事实和理由：2017年1月23日，被告在我行申请办理贷记卡一张，卡号62×××03，信用额度16000元。被告于2017年2月17日第一次消费，2019年4月27日最后一次还款，经我行多次催收，一直未予还款，至2020年7月1日止尚欠本金15940.43元、利息2431.12元、违约金923.02元，合计19294.57元。2017年12月27日，被告在我行申请办理贷记卡一张，卡号62×××09，信用额度0元。被告于2018年2月5日第一次消费，2019年4月8日最后一次还款，经我行多次催收，一直未予还款，至2020年7月1日止尚欠本金26387元、利息2477.71元、违约金579.58元、手续费1051.88元，合计30496.17元。两张卡合计欠本金42327.43元，利息4908.83元，违约金1502.60元，消续费1051.88元，原告多次催收未果，诉至法院。被告黄从生未到庭，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据。该证据均客观真实，且与本案有关联性，本院予以确认，作为定案依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月5日，被告黄从生（乙方）向原告申请办理金穗贷记卡，2017年1月23日原告经审核，授信额度为16000元，卡号为62×××03。2017年12月15日，被告黄从生（乙方）为购买车辆再次向原告申请办理金穗贷记卡分期业务。并于2017年12月22日，与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，内容为：本合同记载的分期本金金额、分期期数、分期手续费偿还方式等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以本凭证或POS签购单的记载为准。每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。分期手续费如一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，但其应还款分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。当期账单超额还款的，形成的溢缴款部分不自动偿还未到期分期本金。本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，均构成违约。银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。特别条款约定：分期资金用于在分期商户徐州万润汽车销售有限公司（开户行为徐州市农行淮海路支行，账号为10×××40）处购买名爵ZS，金额为70800元。分期本金金额为5万元。本合同项下分期手续费费率为9.5%，分期手续费计算公式为：分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率。本合同项下分期手续费金额为4750元，该金额含税价，其中税率为6%。本合同项下分期手续费偿还采用分期偿还方式。分期期数为36期，本合同项下持卡人使用信用卡卡号62×××30偿还分期资金等。本合同项下信用卡透支借款方式为担保方式，采用抵押担保方式。2017年12月22日，原告与被告黄从生签订合同面签声明书一份，内容为对金穗贷记卡专项账户分期业务担保借款合同5万元进行确认。同日，原告经审核，批准专项分期额度为5万元，分期期数为36期，首付金额为20800元，首付比例为29.38%，担保方式为抵押。审批意见说明：同意对借款人发放金穗贷记卡汽车专项分期额度为5万元，期数为36期，担保方式为所购车辆抵押，贷款发放前办理好本车抵押登记手续。同日，被告黄从生与原告签订信用卡专项分期付款委托扣款书，内容为：本人全权委托原告将分期本金5万元通过无磁无密方式从本人信用卡（卡号为划付至徐州万润汽车销售有限公司（专项分期商户）的银行账户（账号10×××40），由此产生的单据作为《金穗信用卡专向商户分期付款业务担保借款合同》项下的交易凭证，本人无需另行签字确认。本人对贵行的上述行为无异议，并愿意承担由此产生的一切后果和相应的法律责任。黄从生在委托扣款书下方签字确认。2017年12月27日，原告向被告发放乐分卡一张，卡号为62×××30，分期本金为5万元，期数为36个月，费率为9.50%，手续费为4750元，手续费收取方式为分期收取，首期应还本金为1389元，首期手续费为131.94元。合同履行中，被告黄从生多次使用信用卡进行消费，但未按约还款。截至2020年12月9日，被告卡号为62×××03的信用卡拖欠本金15940.43元、利息3880.21元、违约金923.02元；卡号为62×××09的分期信用卡拖欠本金26387元、利息4754.46元、违约金579.58元、手续费1051.88元，两张卡共欠原告借款本金42327.43元，利息8634.67元，违约金1502.60元，手续费1051.88元。庭审中原告陈述，2017年12月27日，原告向被告发放的卡号为62×××30乐分卡因未激活，导致此卡无法继续使用，进而原告向被告发放卡号为62×××09的乐分卡，被告于2018年2月5日第一次使用此卡进行消费。本院认为：原告系依法设立的金融机构，具有金融借贷经营权。原告与被告签订的领用合约及金穗信用卡章程均系双方当事人的真实意思表示，合法有效。原告依约向被告发放信用卡，被告在使用该卡透支消费后，应当按照约定按期偿还借款本息。现被告未按约偿还借款，构成违约，应当承担相应的违约责任。故原告要求被告偿还截至2020年12月9日，被告拖欠本金42327.43元，利息8634.67元，违约金1502.60元，手续费1051.88元及至本息付清之日的利息及违约金的诉讼请求，本院予以支持。但利息、手续费及违约金总额不得超过按年利率24%计算得出的数额。被告黄从生未到庭，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：本判决发生法律效力之日起十日内，被告黄从生一次性偿还原告中国农业银行股份有限公司徐州鼓楼支行借款本金42327.43元，利息8634.67元，违约金1502.60元，手续费1051.88元（本金计算至2020年12月9日为42327.43元，利息及违约金计算至2020年12月9日，此后利息及违约金自2020年12月10日起计算至本息偿还完毕之日止，按中国农业银行金穗贷记卡合约中约定的标准计算，但利息、手续费及违约金总额不得超过按年利率24%计算得出的数额）。2020年12月10日之后，被告黄从生如有其他向原告中国农业银行股份有限公司徐州鼓楼支行的直接还款情形，则可在执行过程中作相应扣除。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1045元，保全费620元，公告费600元，合计2265元（原告已预付），由被告负担。如不如本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或徐州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  朱 静审 判 员  张向阳人民陪审员  朱随荣二〇二〇年十二月二十一日法官 助理  李 英书 记 员  董 波