苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初13217号原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇永康路202号。法定代表人：蒋勇，行长。委托诉讼代理人：陈旭东，江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙剑，江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所律师。被告：潘宏涛。被告：孟凡霞。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）与被告潘宏涛、孟凡霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月1日立案后，依法适用简易程序于2020年12月2日公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托诉讼代理人陈旭东、孙剑，被告孟凡霞到庭参加诉讼。被告潘宏涛经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令潘宏涛、孟凡霞共同归还借款本金393750.17元、支付欠息（含利息、罚息、复利，按合同约定计算至2020年9月18日为5991.42元，并请求继续计算至实际归还之日止）；2、请求判令潘宏涛、孟凡霞共同赔偿律师费损失22887元；3、请求判令农行吴江分行有权就潘宏涛、孟凡霞为借款设定抵押的苏州市吴江区23-503房屋经协议折价或依法拍卖、变卖后所得的价款，在合同约定范围内以潘宏涛、孟凡霞的付款义务优先受偿；4、诉讼费用由潘宏涛、孟凡霞承担。庭审中，农行吴江分行变更第1项诉请为：请求判令潘宏涛、孟凡霞共同归还借款本金393705.72元、支付欠息(含利息、罚息、复利，按合同约定计算至2020年12月2日为9784.33元，并继续计算至实际归还之日止)。事实和理由：2016年2月18日，农行吴江分行和潘宏涛、孟凡霞（系夫妻关系）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120160029072），约定潘宏涛、孟凡霞向农行吴江分行借款500000元用于购买位于苏州市吴江区23幢503室房屋，借款期限为240个月。同时，双方约定了逾期归还借款的罚息计算方式、违约责任等。潘宏涛、孟凡霞以所购房屋提供抵押担保并办理了抵押登记手续。合同订立后，农行吴江分行按约发放了贷款，但潘宏涛、孟凡霞在归还了部分借款本息之后，出现未按约履行还本付息义务的情形。农行吴江分行为维护自身权益，诉至法院。起诉后，潘宏涛、孟凡霞又归还了本金44.45并支付了部分欠息。潘宏涛未作答辩。孟凡霞辩称，其与潘宏涛是夫妻，贷款一直是潘宏涛在还。2020年9月份其发现贷款逾期，10月、11月均主动去银行还款，但银行要求潘宏涛到场签字。因一直联系不到潘宏涛，钱就一直没还上。现在愿意还钱，但没有能力一次性还清。没有收到提前到期通知书。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：潘宏涛与孟凡霞于2014年2月7日登记结婚。2016年2月18日，农行吴江分行作为贷款人，潘宏涛作为借款人及抵押人，孟凡霞作为抵押人，共同签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120160029072号），约定：借款金额伍拾万元整，借款用途为购买房产（位于苏州市吴江区23幢503室），借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之捌后确定；还款方式为等本递减还款，还款日为每月末的借款发放日对应日。合同项下借款采用抵押担保方式，抵押物清单载明为苏州市吴江区23幢503室。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。苏房他证吴江字第××号他项权证载明：房屋座落于苏州市吴江区23幢503室，房屋所有权人孟凡霞、潘宏涛，房屋他项权利人农行吴江分行，他项权利种类为抵押，债权数额50万元，担保范围包括主债权、利息等详见抵押合同；登记时间2016年3月2日。2016年1月28日，潘宏涛、孟凡霞共同出具《文书送达地址确认书》确认自己的送达地址，并确认因本人提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时告知，本人或指定的代收人拒绝签收，导致文书未被本人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。2016年2月18日，农行吴江分行依约向潘宏涛发放贷款50万元，相应贷款凭证中载明年利率为4.508%，借款日期2016年2月18日，到期日期2036年2月17日，还款方式为等额本金递减还款，还款周期为月，还款日为18日。贷款发放后，潘宏涛自2016年3月18日开始还款，每月归还本金2083.33元及支付相应欠息，于2020年6月24日还清了截至2020年5月18日的应还本息（含罚息、复利），并于2020年9月22日归还本金44.45元，此后再无还款，截至该日，潘宏涛欠借款本金393705.72元。2020年10月27日，农行吴江分行与江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所签订《委托代理协议》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为22887元。农行吴江分行提供未显示寄件内容的邮政寄件单及邮件状态查询打印单，表示其向潘宏涛、孟凡霞在《文书送达地址确认书》所确认的地址发出《贷款提前到期通知书》，载明：鉴于潘宏涛、孟凡霞未按约定按期足额偿还借款，宣布合同项下贷款于2020年9月18日提前到期。农行吴江分行起诉后，本院按潘宏涛在《文书送达地址确认书》所确认的地址邮寄了起诉状副本等应诉材料，信件于2020年11月7日被签收。农行吴江分行主张，贷款已于2020年9月18日宣布提前到期；利息以未还本金为基数按照年利率4.508%以合同约定的等额本金方式自逾期之日计算至2020年9月18日止；罚息以结欠本金为基数按年利率6.762%自2020年9月18日起计算至实际清偿之日止；复利以利息和罚息为基数按年利率6.762%自逾期之日计算至实际清偿之日止。又查，2015年10月24日，中国人民银行调整五年以上期贷款基准利率为4.9%。以上事实，有原告提供的《个人购房担保借款合同》、他项权证、借款凭证、贷款交易明细、业务凭证、《贷款提前到期通知书》、邮寄信息、委托代理合同、文书送达地址确认书及当事人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告农行吴江分行与被告潘宏涛、孟凡霞签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，依法成立并有效。农行吴江分行依约向被告潘宏涛发放贷款后，被告潘宏涛未能按约还本付息已构成违约，因借款发生于潘宏涛、孟凡霞夫妻关系存续期间且系用于购买共有房产，被告孟凡霞在同一份合同的抵押人处签名，故本案债务属于被告潘宏涛、孟凡霞夫妻共同债务，原告农行吴江分行有权要求被告潘宏涛、孟凡霞共同承担还款责任。被告孟凡霞认为其一直要还款，因原告要求被告潘宏涛签字才导致还款未成功，但原告宣布贷款提前到期的事实为被告未按期在2020年6月至9月间还款，被告孟凡霞在逾期之后要求还款不改变逾期的事实。原告农行吴江分行主张按《贷款提前到期通知书》宣布的2020年9月18日为贷款提前到期日，但因原告农行吴江分行提供的证据不能证实其向潘宏涛、孟凡霞邮寄了《贷款提前到期通知书》，故对该主张不予支持，本院以本案诉状副本向借款人潘宏涛送达之日即2020年11月7日为贷款提前到期日。该日前涉案借款的执行利率为年利率4.508%（4.9%*92%）。原告主张的利息、罚息的计算方式符合合同约定，但因提前到期日的调整，利息计算截止日及罚息起算日应作相应调整。关于原告主张以利息为基数计算的复利，根据合同约定，在借款期内应按合同约定借款执行利率计算，故在2020年6月18日至2020年11月7日期间应以各期应还未还利息为基数按年利率4.508%计算，借款到期后按逾期利率即年利率6.762%计算。关于原告主张以罚息为基数计算复利，虽《个人购房担保借款合同》约定对罚息计收复利，但未明确罚息复利的计收方法，故对该主张本院不予支持。关于律师费的主张，个人借款合同中有明确约定，且未超过按《江苏省律师收费办法》下限计算的数额，虽原告农行吴江分行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院予以支持。原、被告双方已就抵押物办理了抵押登记，抵押范围包含借款本金、利息、罚息、复利和实现债权和担保权利的费用等，故原告农行吴江分行有权对抵押物处置所得价款在约定的抵押范围内优先受偿。原告同意诉讼费由被告直接向其支付，本院予以采纳。被告潘宏涛未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由其自行承担。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告潘宏涛、孟凡霞于本判决生效之日起十日内共同返还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行借款本金393705.72元，并支付相应欠息[利息：自2020年6月18日起至2020年11月7日止以《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120160029072号）约定的等额本金方式按年利率4.508%计算；罚息：自2020年6月18日起至2020年9月21日以2083.33元为基数按年利率6.762%计算，自2020年9月22日起至2020年11月7日以2038.88元为基数按年利率6.762%计算，分别自2020年7月18日、8月18日、9月18日、10月18日起至2020年11月7日以2083.33元为基数按年利率6.762%计算，自2020年11月8日起至实际清偿之日止以393705.72元为基数按年利率6.762%计算；复利：以借期内各期应还未还利息为基数，自各期逾期之日起至2020年11月7日止按年利率4.508%计算，自2020年11月8日起至实际清偿之日止按年利率6.762%计算]。二、被告潘宏涛、孟凡霞于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失22887元。（上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××69）三、如被告潘宏涛、孟凡霞未按时履行上述第一、二项付款义务,则原告中国农业银行股份有限公司吴江分行有权就本判决确定的债权及诉讼费用以位于苏州市吴江区23幢503室的不动产[苏房他证吴江字第××号]拍卖、变卖或折价所得价款在《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120160029072号）约定担保范围内优先受偿;不足部分，由被告潘宏涛、孟凡霞继续清偿。案件受理费减半收取3820元、保全费2700元，合计6540元，由被告潘宏涛、孟凡霞共同负担并于本判决生效后十五日内直接给付原告。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行已预交的诉讼费用，本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员  张 勤二〇二〇年十二月二日法官助理  赵丽丽书 记 员  柳志豪附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。