江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0602民初5210号原告：中国农业银行股份有限公司南通港闸支行，住所地江苏省南通市城港路**。负责人：张春华，行长。委托诉讼代理人：孙志华，男，中国农业银行股份有限公司港闸支行员工。委托诉讼代理人：姚伟，男，中国农业银行股份有限公司港闸支行员工。被告：王能才，男，1966年9月23日生，汉族，住江苏省昆山市。被告：吴心翠，女，1968年11月1日生，汉族，住江苏省昆山市。原告中国农业银行股份有限公司南通港闸支行（以下简称农行南通港闸支行）与被告王能才、吴心翠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用简易程序进行审理，因发现有不宜适用简易程序的情形，本院依法裁定转为普通程序，于2020年12月16日公开开庭进行了审理。原告农行南通港闸支行委托诉讼代理人姚伟到庭参加诉讼，被告王能才、吴心翠经本院公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行南通港闸支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王能才、吴心翠偿还原告贷款本息450450.33元（其中本金442125.59元、暂算至2020年8月1日的利息8324.74元），自2020年8月2日起至贷款本金还清时止的罚息及复利按合同约定计算；2.判令原告对被告王能才、吴心翠所抵押南通市海门区室的房地产享有优先受偿权；3.判令两被告承担本案诉讼费。诉讼过程中，原告将第1项诉讼请求变更为：判令被告王能才、吴心翠偿还原告贷款本息458405.59元（其中本金458405.59元、暂算至2020年12月1日的利息16280.11元），自2020年12月2日起至贷款本金还清时止的罚息及复利按五年期LPR利率上浮10%基础上上浮50%计算。事实和理由：2015年1月22日，原告与两被告签订《个人购房担保借款合同》，约定两被告向原告借款80万元，借款到期日为2025年1月21日，两被告以其所有的位南通市海门区室房地产提供抵押担保。后原告按约履行放款义务，但被告未能按照合同约定支付贷款本息，构成违约，原告根据合同约定宣布贷款提前到期，要求两被告归还全部结欠的贷款本息。被告王能才、吴心翠未作答辩。因被告王能才、吴心翠未应诉答辩，亦未提供反驳证据，基于原告提供的个人购房担保借款合同、借款凭证、贷款利息明细表、他项权证、贷款提前到期通知书、文书送达地址确认书等证据，结合当事人庭审陈述，本院认定如下事实：2015年1月22日，原告农行南通港闸支行作为贷款人，被告王能才、吴心翠作为借款人，被告王能才作为抵押人签订《个人购房担保借款合同》，约定被告王能才、吴心翠为购南通市海门区房产，向原告借款80万元，借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上上浮10%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自次年1月1日起调整。还款方式为每月等额本息，还款日为每月的借款发放日对应日。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形时，贷款人有权提前收回已发放借款。借款采用抵押担保方式，抵押人同意以房产设定抵押，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2015年1月29日，原告与被告王能才南通市海门区室房地产办理了抵押登记。2015年2月2日，原告向被告发放了80万元贷款。借款凭证载明：借款金额为80万元，借款日期为2015年2月2日，到期日期2025年1月21日，执行利率为6.765%，逾期利率10.1475%。期初被告正常还款，自2020年4月起被告开始逾期，未再按约还款。原告于2020年9月7日向本院提起诉讼，本院于2020年9月27日通过公告方式向两被告送达起诉状副本等材料，2020年11月26日公告期满。诉讼过程中，原告表示其曾于2020年7月向两被告邮寄《贷款提前到期通知书》，宣布案涉贷款提前到期，现主张以起诉状副本等材料送达被告之日后的2020年12月1日为贷款提前到期日。截至2020年12月1日，两被告结欠贷款本金442125.48元、利息15247.76元、罚息826.48元、复利205.87元，共计458405.59元。本院认为，原、被告之间签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。原告依约放款后，两被告未能按约还款，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，两被告应当归还全部贷款本金并按合同约定支付利息及因逾期产生的罚息、复利。原告主张两被告归还截至2020年12月1日尚欠的本金442125.48元、利息15247.76元、罚息826.48元及复利205.87元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。自2020年12月2日起，原告主张按照五年期LPR利率上浮10%后的1.5倍对逾期本息计算罚息及复利，经查，案涉借款合同约定借款执行浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上上浮10%,借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自次年1月1日起调整。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，原告主张根据同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上调10%后的1.5倍计算罚息、复利，符合相关规定，本院予以支持。2019年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上贷款市场报价利率为4.8%，相应调整后罚息利率应为年利率7.92%（4.8%*1.1*1.5）。关于原告要求就抵押物优先受偿的诉讼请求，因案涉房地产已办理抵押登记手续，原告的该项诉请于法有据，本院依法予以支持。被告王能才、吴心翠经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其对相关诉讼权利的放弃，本院可就查明的事实依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十四条、第五十五条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王能才、吴心翠于本判决发生法律效力之日起十日内一次性归还原告中国农业银行股份有限公司南通港闸支行借款本金442125.48元、期内利息15247.76元，共计457373.24元。二、被告王能才、吴心翠于本判决发生法律效力之日起十日内一次性归还原告中国农业银行股份有限公司南通港闸支行截至2020年12月1日的罚息826.48元、复利205.87元，自2020年12月2日起至实际给付之日止的罚息、复利，分别以尚欠本金442125.48元、期内利息15247.76元为基数，按照年利率7.92%计算。三、原告中国农业银行股份有限公司南通港闸支行有权就本判决确定的债权以被告王能才名下位南通市海门区室的房地产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8057元，由被告王能才、吴心翠共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费8057元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号********）。审 判 长  于劲松人民陪审员  张树贺人民陪审员  易俊峰二〇二〇年十二月二十八日法官 助理  冒亚晶书 记 员  庄培培