河南省焦作市山阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0811民初4958号原告：中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司，住所地：河南省焦作市解放东路体育馆东侧。负责人：刘建玲。委托诉讼代理人：杨帆,河南尚领律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵璐锟，河南尚领律师事务所律师。被告：林学银，男，1975年5月7日出生，汉族，住河南省焦作市山阳区。被告：王春桃，女，1972年2月5日出生，汉族，住河南省焦作市山阳区。原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司（以下简称“人民财险焦作分公司”）与被告林学银、王春桃保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险焦作分公司的委托诉讼代理人赵璐锟到庭参加诉讼,被告林学银、王春桃经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险焦作分公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告向原告支付理赔款57831.43元、未支付保费4416.12元（从2020年3月7日-2020年6月7日，共计三个月）、违约金（从2020年6月27日起，直至清偿完毕之日止。到2020年8月31日共66天，57831.43元＊15.4％＊66／365）暂计1610.41元，共计63857.96元；两被告承担连带清偿责任。2、本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2019年1月7日，被告林学银与中国农业银行股份有限公司焦作建设路支行（以下简称：农业银行）签订了《个人贷款合同》，向农业银行借款90000元。贷款利率按中国人民银行同期基准利率上浮20％，贷款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息。在此之前，被告林学银就该笔借款向原告投保信用保证保险，与原告签署了《个人信用贷款保证保险单》，每月保费率为1.5001％。另外，被告王春桃作为被告林学银的同事，向原告出具承诺书，表示愿为被告林学银的债务承担连带清偿责任。之后，农业银行按照合同约定向被告林学银发放贷款，被告林学银未履行合同约定的还款义务。为此，原告按照保险合同的约定向农业银行进行理赔。农业银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后，原告多次找被告催收理赔款、保费和违约金，但被告始终没有支付,故诉至法院。被告林学银、王春桃均未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。原告人民财险焦作分公司围绕诉讼请求依法提交的中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、保险单、36期还款计划书、中国农业银行个人担保借款合同、借款凭证、代偿债务确认书，中国农业银行股份有限公司建设路支行出具的被告还款明细、共签人声明书等证据，本院均予以确认并在卷佐证。结合原告的陈述，本院认定以下案件事实：2019年1月2日，被告林学银在原告处投保个人信用贷款保证保险，保险单约定：被保险人为农业银行，贷款金额为90000元，保险金额98127.26元，保费率为每月1.5001%，每月保险费金额1472.04元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保单特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年1月4日，被告林学银、王春桃在《36期还款计划书》中签字并明确“本人同意以上还款方式及费率”。同日，被告王春桃向原告出具《共签人声明书》，载明王春桃与借款人林学银现为同事关系。借款人申请的9万元（具体金额以借款合同为准），借款人向原告申请了贷款保证保险，签署了合法有效的保险合同。王春桃愿意为借款人与原告签订的保险合同提供不可撤销的连带责任保证。一旦借款人林学银违反与银行的《贷款合同》造成保险事故，原告理赔后将有权向其进行追偿。其对林学银依法应当向原告承担的全部款项，包括但不限于应付而未付的保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等费用承担连带责任保证。2019年1月7日，农业银行为贷款人、被告林学银为借款人，双方签订《个人担保借款合同》，约定农业银行向被告林学银发放借款90000元，借款用途为生产经营，借款期限36个月。贷款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之贰拾。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，利率调整以12个月为一个周期。以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。借款的还款方式为等额本息还款方式，以每壹个月为周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的,贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款,并有权在遭受损失时要求借款人、全额赔偿。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行借款凭证载明：借款人林学银，借款金额90000元，借款用途为生产经营，借款日期2019年1月7日，到期日期2022年1月6日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为07，执行利率5.7%，逾期利率8.55%。农业银行向被告发放贷款后，被告偿还农业银行自2019年2月7日至2020年3月27日本金33188.19元，利息及罚息4989.29元，其余贷款本息未再按约清偿。原告于2020年6月27日代被告向光大银行偿还贷款本金56811.81元、利息及罚息1019.62元，共计57831.43元。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告向农业银行申请贷款，后被告未按约偿还贷款，原告承担保险责任，向被保险人农业银行还款。原告依据保险合同约定要求被告林学银偿还代偿款，理由正当，予以支持。但保费与银行收取的利息总额合计不应超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%。故自贷款发放之日起至被告逾期还款之日止，以每期贷款本金为基数，按年利率15.4%计算该期间的利息及保费总额，被告已还利息及保费超出部分应抵扣本金。本案被告偿还2019年2月7日至2020年3月27日期间的贷款利息及保费共计25597.85元，按年利率15.4%计算上述期间的贷款利息及保费之和应为13434.35元，被告所还款项超出部分12163.5元应抵扣本金，即尚欠本金金额应为44648.31元。被告作为投保人未按约向原告支付保费，现原告起诉要求其支付尚欠保费，理由正当，予以支持，但保费与光大银行收取的利息合计不应超过年利率15.4%。三个月的利息及保费金额经计算为1718.96元,该期间利息金额为774.52元,故被告尚欠保费944.44元。因本案保费约定叠加借款利率已经超出正常限度，原告再行主张按年利率15.4%计算违约金过高，显失公平，本院酌定违约金以被告尚欠本金为基数按年利率6%计算，原告诉请中的超出部分不予支持。被告王春桃36期还款计划书中签字承诺同意以上还款方式和费率并签署《共签人声明书》，原告要求被告王春桃承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。被告林学银、王春桃经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告林学银应自本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司返还代偿本金44648.31元、利息及罚息1019.62元，保费944.44元，共计46612.37元，并支付违约金（以44648.31元为基数，自2020年6月27日起至实际给付之日止，按年利率6%计算）；二、被告王春桃对上述还款承担连带保证责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计698元，其中498元由被告林学银、王春桃负担，200元由原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  司少华二〇二〇年十二月二十九日法官助理师艳杰书记员高斌