云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初7573号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行,住所地云南省昆明市金碧路中段建行大厦，统一社会信用代码91530000622608301K。负责人：杨中仑，行长。委托诉讼代理人：方银峰,云南天之泰律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：杨建荣,云南天之泰律师事务所律师，特别授权代理。被告：普春和，男，彝族，1976年12月3日出生，身份证住址云南省昆明市五华区。被告：罗艳，女，彝族，1980年8月14日出生，身份证住址云南省楚雄彝族自治州牟定县。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告普春和、罗艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月29日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员杨婷独任审理,于2020年12月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人方银峰到庭参加了诉讼，被告普春和、罗艳经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告偿还贷款剩余本金214320.85元及按合同约定利率计至实际还清欠款之日的利息、罚息（现暂计至2020年5月29日利息19286.92元、罚息2879.05元）；3.被告承担本案全部案件受理费、保全费、执行费、公告费、律师代理费等原告为实现债权所产生的费用；4.原告对被告的抵押财产享有优先受偿权。事实和理由：2011年11月24日，原告与被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，原告向被告提供借款27万元，借款期限自2011年11月24日至2031年11月24日，约定被告以其所有的财产（昆明市房屋）抵押方式进行担保。合同签订后，原告履行了自己的合同义务，向被告如约提供了款项。但是，被告却未能按约定履行合同，贷款本息均未能按合同约定的时间归还。根据合同约定，原告有权解除借款合同，并要求被告偿清所欠全部本金和利息，承担违约责任，承担因违约而产生的罚息、复利，承担由于因其违约导致原告为维护自身权利而产生的费用（律师费、诉讼费等）。被告对其债务，自愿以其财产进行抵押担保。因此，原告对其担保财产享有优先受偿权。两被告未作答辩。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：第一组：个人住房（商业用房）借款合同。第二组：公证书。第三组：中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证。第四组：中国建设银行个人贷款对账单。第五组：房屋他项权证。第六组：委托代理协议。第七组：邮寄费发票。两被告未提交证据。本院认为，两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃对原告所举证据进行抗辩的权利。原告提交的证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年11月24日，原告（作为贷款人）与两被告（作为借款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定两被告向原告借款27万元，用于购房，借款期限240个月，自2011年11月24日至2031年11月24日；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，还款方式为等额本息还款法，并约定借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；两被告以其购买的位于昆明市房屋为上述借款提供抵押担保等主要内容。上述借款合同于2011年11月29日经云南省昆明市国信公证处办理了公证。2011年11月24日，原告依约将两被告的借款27万元发放至两被告指定的账户上。两被告用于抵押的房产于2011年12月30日办理了抵押登记，抵押权人为原告。在借款合同履行过程中，两被告多次未按借款合同约定履行还款义务，截止2020年11月12日，被告尚欠原告借款本金214320.85元、利息23590.79元、罚息4500.4元。另查明，原告为实现债权支出邮寄费57元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，借款合同是借款人向贷款人借款，到期还款并支付利息的合同。首先，原告与两被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有约束力，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。其次，原告已经依约向两被告发放了借款，但两被告在合同履行过程中未按照约定按期足额履行还款义务，其行为已构成违约，双方在合同中对违约责任有明确约定，故原告有权依照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定解除双方借贷关系并宣布贷款立即到期要求两被告立即清偿借款本息及相关费用。原告要求两被告偿还尚欠借款本金214320.85元及截止2020年11月12日的利息23590.79元、罚息4500.4元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。自2020年11月13日起，两被告所借款项已经处于逾期状态，应当按合同约定的罚息利率（即贷款利率上浮50%）承担至款项实际清偿之日止的逾期利息。原告主张的2020年11月13日之后的利息，因本院已按照合同约定的罚息利率保护了逾期利息，该逾期利息已经包含了基础利息，故该利息本院不予支持。再次，两被告以其所有的位于昆明市房屋为上述借款提供抵押担保，且原告办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，故原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。最后，关于原告主张的案件受理费、保全费、执行费、公告费、律师代理费等为实现债权所产生的费用，本院仅对已实际产生的费用予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告普春和、罗艳于2011年11月24日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中关于原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告普春和、罗艳的借贷关系；二、被告普春和、罗艳于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还借款本金214320.85元及截止2020年11月12日的利息23590.79元、罚息4500.4元，并支付以上述借款本金214320.85元为基数自2020年11月13日起至款项实际清偿之日止按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的贷款执行利率上浮50%计算的逾期利息；三、被告普春和、罗艳未按期偿还上述债务，原告中国建设银行股份有限公司云南省分行有权对被告普春和、罗艳设定抵押的昆明市房产折价、拍卖或者变卖后的价款优先受偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4847元，邮寄费57元，由被告普春和、罗艳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期间内向本院申请强制执行。申请强制执行的期间为二年。审判员 杨 婷二〇二〇年十二月八日书记员 余清净履行义务告知：本案裁判文书生效后，负有履行义务的当事人需按期履行义务，不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。如未履行义务，本案进入执行程序的，本条款即为执行通知，履行义务人应当向执行法院报告当前及申请执行之日前一年的财产情况，人民法院可依法对被执行人的财产采取强制措施，并对相关当事人采取限制高消费、列入失信被执行人名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。