广西壮族自治区龙胜各族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0328民初452号 原告：黄日强，男，1951年6月4日出生，汉族，住广西龙胜各族自治县。 被告：朱**强，男，1980年10月2日生，汉族，住广西龙胜各族自治县，现住广西龙胜各族自治县。 原告黄日强诉被告朱**强民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用普通程序，于2020年12月14日公开开庭进行了审理。原告黄日强到庭参加诉讼。被告朱**强经被本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案缺席审理。现已审理终结。 原告向本院提出如下诉讼请求：1.请求判决被告归还原告借款本金21万元，利息86000元（月息一分，从2017年3月12日算至2020年8月12日止）；2.本案诉讼费由被告负担。事实与理由：2016年10月12日，被告朱**强以购买山场树木做木材生意为由，向原告借款21万元，并约定利息为月息3分，借期一年。至2017年3月28日，被告仅偿还原告利息31500元。经原告催促，被告于2017年6月28日出具了一份保证书。之后，被告耍赖不还钱，借款到期后，被告就不再接原告电话，甚至将原告的电话拉黑。现考虑被告的实际困难，以及有关民间借贷的相关规定，原告愿意将利息调整为按月息1分计算，从2017年3月12日算至2020年8月12日止，利息为86000元（41个月×2100元）。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请法院依法判决支持原告的诉讼请求。 原告对自己的主张，向法庭提供如下9组证据： 1.被告出具的借条，证明被告因购买山场木材于2016年10月12日向原告借款21万元，约定月息6300元； 2.被告书写的保证书，证明被告因借款到期，写下保证书，保证2017年9月底前将借款本息全部还清，如逾期，同意在原利息的基础上增加一倍； 3.泗水乡马骆村委证明，证明被告因躲避债务，于2017年外出，至今无法联系； 4.隔壁邻居证明，证明被告因躲避债务，于2017年外出，至今无法联系； 5.龙胜镇南门村南门生产队队长石某、村民刘某的书面证明，证明原告是龙胜县蔬菜协会会长，种植蔬菜很有能力，有一定的经济实力，其出借几十万给朱**强是有能力的； 6.借钱的原始记录，证明原告分6次共借36万元给被告； 7.2015年8月12日的转账凭证，证明原告曾经转账48500元给被告，但该笔转账不是本案的借款； 8.证人石某出庭作证，证明原告种植蔬菜，家中有两个劳动力的收入，家庭底子不错，原告有经济能力，有能力借钱给别人； 9.证人刘某出庭作证，证明其与原告是同组村民，了解原告的家庭情况，原告家中有两个劳动力，并且做事也是很努力，为人也很好，有能力借钱给被告。其还清楚被告父亲叫朱永鼎。而且被告本人不在家，因为其做人口普查的时候都联系不上他。 10.朱永鼎的证明，证明儿子朱**强离家多年未归。 原告对自己的主张向法庭提交了10组证据，被告无正当理由不到庭应诉，视为放弃质证的权利，本院对上述证据予以采信。但原告提交的第4组证据，系多人在一份打印的证明上签名，证据形式不合法，且证人未到庭，无法核实真伪，本院不予采信。 根据采信的证据、庭审查明的事实及本院对被告父亲朱永鼎的问话笔录，本院查明本案法律事实如下: 被告一家原是原告的租客，双方因此相识多年。2015年，被告因做木材生意缺少资金，为此原告于2015年2月9日借给被告10万元，于2015年3月9日借给被告8万元，于2015年5月27日借给被告3万元。2016年10月12日，经双方结算，将之前的借条作废，被告重新出具了一张金额为21万元的借条给原告，借条内容如下：“双方约定借期一年，月息3分”。因被告无法按期支付利息，根据原告自认，三笔借款当初给付时都在本金中扣除第一个月的利息，但被告都按本金10万、8万、3万元，月息三分支付利息至2016年10月，自2016年10月形成新借条之后，被告从2017年11月起，按月息3分，每月支付原告利息6300元到2017年3月12日止，共计支付5个月的利息31500元。 2017年6月28日，被告向原告出具了一份保证书，内容如下：“保证在2017年9月底前将该款本息全部还清。如过期还款，本人愿意在原利息的基础上另增加一倍。” 但自2017年下半年以来，被告外出逃债不归。2020年9月11日，原告向本院起诉，请求被告归还借款本金21万元，利息86000元（利息按月息1分，自2017年3月12日计算至2020年8月12日止）。 本院认为，原告主张原、被告存在借贷关系，并提供了被告出具的借条、保证书，原告收到的还款记录，结合原告的自认及原告曾经转账给被告的事实及民间借贷交付现金的惯例，本院认定原、被告之间存在借贷关系。本案原告是2020年9月11日向本院起诉，根据2019年8月20日颁布实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》【法释（2020）6号】第三十二条规定：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定”。故本案应适用上述规定。本案的借贷行为发生在2019年8月20日之前，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。原告起诉时（2020年9月11日），一年期贷款市场报价利率四倍是15.4%（3.85%×4），故本案利率的保护上限为15.4%。 根据原告自认，被告于2015年2月9日借的10万元，于3月9日借的8万元，于5月27日借的3万元，被告均按月息三分支付利息到2016年10月份，2016年10月将三笔借款形成了一张21万元的新借条后，被告仍按月息3分支付了5个月（2016年11月至2017年3月）的利息共计31500元。被告原来均按月息3分（即年息36%）支付原告利息，高于起诉时一年期市场贷款利率报价四倍15.4%，高出部分的利息应抵扣下个月的本金。根据原告自认，三笔借款均存在砍头息，即从本金中扣除第一个月的利息，故实际借给被告三笔借款本金应分别为97000元、77600元、29100元。因为被告三笔借款都分别是按月息3分归还月利息3000元、2400元、900元，高出了利率保护上限15.4%，故应从借款之日起逐笔计算月利息，高出的部分利息抵扣下个月的本金。 原告的第一笔借款发生2015年2月9日，借款本金97000元，3月份应还利息1245元，实际支付利息3000元，超出部分1755元应抵扣4月份的本金，则4月份的本金为95245元，应付利息1222元，实付利息3000元，超出部分1778元应抵扣5月份的本金，则5月份的本金为93467元，应付利息1199元，实付利息3000元，超出部分1801元应抵扣6月份的本金，则6月份的本金为91666元，应付利息1176元，实付利息3000元，超出部分1824元应抵扣7月份的本金，则7月份的本金为89842元，应付利息1153元，实付利息3000元，超出部分1847元应抵扣8月份的本金，则8月份的本金为87995元，应付利息1129元，实付利息3000元，超出部分1871元应抵扣9月份的本金，则9月份的本金为86124元，应付利息1105元，实付利息3000元，超出部分1895元应抵扣10月份的本金，则10月份的本金为84229元，应付利息1081元，实付利息3000元，超出部分1919元应抵扣11月份的本金，则11月份的本金82310元，应付利息1056元，实付利息3000元，超出部分1944元应抵扣12月份的本金，12月份的本金为80366元，应付利息1031元，实付利息3000元，超出部分1969元应抵扣2016年1月份的本金，则2016年1月份的本金为78397元，应付利息1006元，实付利息3000元，超出部分1994元应抵扣2月份的本金，则2月份的本金为76403元，应付利息981元，实付利息3000元，超出部分2019元应抵扣3月份的本金，则3月份的本金为74384元，应付利息955元，实付利息3000元，超出部分2045元应抵扣4月份的本金，则4月份的本金为72339元，应付利息928元，实付利息3000元，超出部分2072元应抵扣5月份的本金，则5月份的本金为70267元，应付利息902元，实付利息3000元，超出部分2098元应抵扣6月份的本金，则6月份的本金为68169元，应付利息875元，实付利息3000元，超出部分2125元应抵扣7月份的本金，则7月份的本金为66044元，应付利息848元，实付利息3000元，超出部分2152元应抵扣8月份的本金，则8月份的本金为63892元，应付利息820元，实付利息3000元，超出部分2180元应抵扣9月份的本金，则9月份的本金为61712元，应付利息792元，实付利息3000元，超出部分2208元应抵扣10月份的本金，则10月份的本金为59504元，应付利息764元，实付利息3000元，超出部分2236元应抵扣11月份的本金，则11月份的本金为57268元。 第二笔借款发生在于2015年3月9日，借款本金77600元，4月份应还利息996元，实付利息2400元，超出部分1404元应抵扣5月份的本金，则5月份的本金为76196元，应还利息978元，实付利息2400元，超出部分1422元应抵扣6月份的本金，则6月份的本金为74774元，应还利息960元，实付利息2400元，超出部分1440元应抵扣7月份的本金，则月份的本金为7333,4元，应还利息941元，实付利息2400元，超出部分1459元应抵扣8月份的本金，则8月份的本金为71875元，应还利息922元，实付利息2400元，超出部分1478元应抵扣9月份的本金，则9月份的本金为70397元，应还利息903元，实付利息2400元，超出部分1497元应抵扣10月份的本金，则10月份的本金为68900元，应还利息884元，实付利息2400元，超出部分1516元应抵扣11月份的本金，则11月份的本金为67384元，应还利息865元，实付利息2400元，超出部分1535元应抵扣12月份的本金，则12月份的本金为65849元，应还利息845元，实付利息2400元，超出部分1555元应抵扣2016年1月份的本金，则1月份的本金为64294元，应还利息825元，实付利息2400元，超出部分1575元应抵扣2月份的本金，则2月份的本金为62719元，应还利息805元，已付利息2400元，超出部分1595元应抵扣3月份的本金，则3月份的本金为61124元，应还利息784元，实付利息2400元，超出部分1616元应抵扣4月份的本金，则4月份的本金为59508元，应还利息764元，已实际支付利息2400元，超出部分1636元应抵扣5月份的本金，则5月份的本金为57872元，应还利息743元，实付利息2400元，超出部分1657元应抵扣6月份的本金，则6月份的本金为56215元，应还利息721元，实付利息2400元，超出部分1679元应抵扣7月份的本金，则7月份的本金为54536元，应还利息700元，实付利息2400元，出部分1700元应抵扣8月份的本金，则8月份的本金为52836元，应还利息678元，实付利息2400元，超出部分1722元应抵扣9月份的本金，则9月份的本金为51114元，应还利息656元，实付利息2400元，超出部分1744元应抵扣10月份的本金，则10月份的本金为49370元，应还利息634元，已实际支付利息2400元，超出部分1766元应抵扣11月份的本金，则11月份的本金为47604元。 原告的第三笔借款发生在2015年5月27日，借款本金29100元，6月份应付利息373元，实付利息900元，超出部分527元应抵扣7月份的本金，则7月份的本金为28573元，应还利息367元，实付利息900元，超出部分533元应抵扣8月份的本金，则8月份的本金为28040元，应还利息360元，实付利息900元，超出部分540元应抵扣9月份的本金，则9月份的本金为27500元，应还利息353元，实付利息900元，超出部分547元应抵扣10月份的本金，则10月份的本金为26953元，应还利息346元，实付利息900元，超出部分554元应抵扣11月份的本金，则11月份的本金为26399元，应还利息339元，实付利息900元，超出部分561元应抵扣12月份的本金，则12月份的本金为25838元，应还利息332元，实付利息900元，超出部分568元应抵扣2016年1月份的本金，则2016年1月份的本金为25270元，应还利息324元，实付利息900元，超出部分576元应抵扣2月份的本金，则2月份的本金为24694元，应还利息317元，实付利息900元，超出部分583元应抵扣3月份的本金，则3月份的本金为24111元，应还利息309元，已付利息900元，超出部分591元应抵扣4月份的本金，则4月份的本金为23520元，应还利息302元，实付利息900元，超出部分598元应抵扣5月份的本金，则5月份的本金为22922元，应还利息294元，实付利息900元，超出部分606元应抵扣6月份的本金，则6月份的本金为22316元，应还利息286元，实付利息900元，超出部分614元应抵扣7月份的本金，则7月份的本金为21702元，应还利息279元，实付利息900元，超出部分621元应抵扣8月份的本金，则8月份的本金为21081元，应还利息271元，实付利息900元，出部分629元应抵扣9月份的本金，则9月份的本金为20452元，应还利息262元，实付利息900元，超出部分638元应抵扣10月份的本金，则10月份的本金为19814元，应还利息254元，实付利息900元，超出部分646元应抵扣11月份的本金，则11月份的本金为19168元。 上述三笔借款至2016年11月共计尚欠本金124040元（57268元＋47604元＋19168元）。 2016年11月，应付利息1592元（124040元×15.4%÷12），实付利息6300元，超出的4708元应抵扣2016年12月份本金，则12月份本金为119332元，应付利息1531元（119332元×15.4%÷12），实付利息6300元，超出的4769元应抵扣2017年1月份本金，则2017年1月份本金为114563元，应付利息1470元（114563元×15.4%÷12），实付利息6300元，超出的4830元应扣减2月份的本金，则2月份的本金为109733元，应付利息1408元（109733元×15.4%÷12），实付利息6300元，超出的4892元应扣减3月份的本金，则3月份的本金为104841元，应付利息1345元（104840元×15.4%÷12），已付利息6300元，超出的4955元利息应扣减4月份的本金，则2017年4月的本金为99886元。之后，被告没有再归还利息。至今被告尚欠原告本金99886元及相应利息。 原、被告约定逾期利息为月息6分，即年息72%，高出年息15.4%的规定，本院不予保护。2017年3月12日之后至借款期限届满时的利息及逾期利息可按年利率15.4%计算，但原告只要求按年息12%计算利息，属于处分自己的民事权利，本院予以准许。被告已支付利息至2017年3月12日止，则之后的利息应从2017年3月13日起算，至原告主张的2020年8月12日止，计息日共计1248天，故被告应付原告利息为40983元（99886元×12%÷365天×1248天）。 综上，原、被告之间的借贷关系成立，原告借款203700元给被告，至2017年3月12日止，被告总共已归还原告利息152400元，按规定被告应付利息48586元，超出利率保护上限15.4%的部分103814元应抵扣本金，故被告尚欠原告本金99886元（203700元－103814元）。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零七条、第二百一十一条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条第一款、第二十六条、第二十九条、第三十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告朱**强归还原告黄日强借款本金99886元及利息40983元； 二、驳回原告黄日强的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，限于本判决书生效后十日内付清。 案件受理费5740元，原告黄日强负担2985元由被告朱**强负担2755元。公告费560元，由被告朱**强负担(公告费原告已预交，由被告直接付给原告)。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区桂林市中级人民法院。 审 判 长  廖爱丰 审 判 员  蒙桂笙 人民陪审员  吴云娟 二〇二〇年十二月二十五日 法官 助理  秦 语 书 记 员  杨 芬 一、附相关法律条款： 《中华人民共和国合同法》 第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 窗体顶端 第一百九十六条【定义】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百条【利息的预先扣除】借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第二百一十一条【自然人间借款合同的利率】自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 窗体底端 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》【法释（2020）6号】 第二条出借人向人民法院提起民间借贷诉讼时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。 当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩，人民法院经审查认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。 窗体顶端 窗体顶端 第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。 窗体底端 第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。 借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条【缺席审判】被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、上诉有关事项告知 如当事人提出上诉，需预交上诉案件受理费5740元（户名：桂林市中级人民法院，银行账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行），递交上诉状七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。