山东省青岛市即墨区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0282民初13320号原告：中国光大银行股份有限公司青岛分行，住所地青岛市市**香港西路**。统一社会信用代码：913702009648697208。负责人：朱小庆，职务：行长。委托诉讼代理人：吴亚轩，山东文康律师事务所律师。被告：杨为涛，男，1969年1月29日出生，汉族，住青岛市即墨区。被告：即墨小商品城置业有限公司，，住所地青岛市即墨区小商品城统一社会信用代码：913702827875518172。法定代表人：潘立华，总经理。原告中国光大银行股份有限公司青岛分行（以下简称光大银行青岛分行）与被告杨为涛、即墨小商品城置业有限公司（以下简称即墨小商品城）信用卡纠纷一案，本院于2018年12月4日立案后，于2019年3月15日作出民事裁定书，移送该案至青岛市市南区人民法院【案号（2018）鲁0282民初11390号】。后青岛市市南区人民法院报请青岛市中级人民法院对该案指定管辖。2019年5月24日，青岛市中级人民法院作出（2019）鲁02民辖11号民事裁定书，指令该案由青岛市即墨区人民法院审理。本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告光大银行青岛分行委托诉讼代理人吴亚轩到庭参加诉讼，被告杨为涛、即墨小商品城置业有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。光大银行青岛分行向本院提出诉讼请求：1.杨为涛偿还借款本金625374.4元、利息65756.48元、滞纳金224902.7元，共计916033.59元（暂计至2016年8月3日，其后至实际还清之日的利息按合同约定计偿）；2.即墨小商品城对上述债务承担连带清偿责任；3.案件受理费由两被告承担。事实和理由：2013年11月23日，杨为涛向光大银行青岛分行申办信用卡分期透支业务，双方约定透支额度为人民币100万元，用于杨为涛购买即墨小商品城的产品或服务，借款偿还期数为24期（24个月），即墨小商品城为上述借款提供连带责任保证。2013年12月12日，光大银行青岛分行依约实际拨款100万元，杨为涛后期未能如约按时偿还借款本息，为维护原告的合法权益，故诉至法院，望贵院判如所请。杨为涛、即墨小商品城置业有限公司未到庭，无答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年5月4日，光大银行青岛分行（甲方）与即墨小商品城（乙方）签订编号为20121001的《中国光大银行青岛分行小商品城置业有限公司采购卡分期透支业务合作协议》，合同第一-2条约定：本协议所指采购卡分期透支业务是指在乙方提供连带责任担保承诺的前提下，甲方为购买乙方产品或服务且有分期付款需求的借款人提供贷款用以支付产品或服务款的业务。第三-2条约定担保条件：借款人在还款期限（即对账单显示的到期还款日内）连续二期逾期或最后一期超过60天逾期，乙方均应承担担保责任；3、担保范围：包含借款人未清偿的款项，包括但不限于本金、利息、服务费（取现费、年费、手续费等各项费用）、滞纳金和超限费，以及甲方实现债权及本合同项下担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项；4、担保履行：如乙方担保借款人发生任一笔连续两期逾期或最后一期超过60天逾期，甲方有权向乙方发出《逾期催收暨不可撤销担保通知单》，乙方在接到甲方的通知之日起30个工作日内即应按通知单中所载明的偿还金额、方式向甲方代偿该笔款项，甲方在发出通知之日起10个工作日内未获乙方代偿的，甲方有权直接从保证金账户或一般账户中扣收相应款项；5、甲方有权自乙方担保条件成立之日起两年内要求乙方承担担保责任。2013年11月23日，杨为涛向光大银行青岛分行提交《中国光大银行信用卡采购卡申请表》，《中国光大银行采购卡领用合约》第三-5条约定，除章程和本合约另有约定的情形外，对乙方的交易，从记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期，乙方需在免息还款期内偿还全部应还款项，否则，自银行记账日起按万分之五计收利息至清偿止，并按应还款项未还部分的5%计收滞纳金。同日，杨为涛与光大银行青岛分行签署《交易确认清款单》,确认杨为涛向光大银行青岛分行购买采购卡分期业务，交易金额100万元，期数24期，分期手续费12.5%，由被告杨为涛本人承担,并授权从本人在光大银行开立的采购卡中直接划款，至即墨小商品城置业有限公司企业，企业账号：38×××56。即墨小商品城为光大银行青岛分行出具《担保承诺函》，确认同意按照《中国光大银行青岛分行小商品城置业有限公司采购卡分期透支业务合作协议》中约定的条件对借款人杨为涛在上述授信额度内（含授信额度）发生的借款，履行连带担保责任，担保生效日期：2013.11.27。2014年1月份账单显示，2013年12月12日，产生采购卡分期手续费125000元、采购卡分期金额1000000元，1月份账单采购卡分期24期，本期应还款41666元，到期还款日为2014年1月27日。2014年1月27日，杨为涛清偿2014年1月份账单。2014年5月23日，银行进行账务调整对杨为涛账号信息进行了更新，由尾号4065变更为尾号4129。杨为涛在使用期间出现逾期还款情形，截至2016年8月3日，杨为涛尚欠借款本金625374.4元。杨为涛共计向光大银行青岛分行还款517067.51元，其中包含分期手续费125000元（24期）。2017年11月17日，光大银行青岛分行通过EMS中国邮政快递向即墨小商品城邮寄《催收函》，函告即墨小商品城督促欠款人履行还款义务或对其所担保的上述款项承担连带清偿责任，山东省青岛市市中公证处对邮寄过程、邮件内容进行了公证，并于2017年12月7日出具（2017）青市中证民字第012590号《公证书》。本院认为，杨为涛向光大银行青岛分行申请办理信用卡采购卡，并承诺遵守该行采购卡领用合约，该采购卡领用合约系双方当事人的真实意思表示，内容不违反有关法律规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力，当事人应当按照合约约定全面履行合同义务。杨为涛在进行透支消费后，应遵守领用合约的规定还款付息，逾期不还已构成违约，应按约定返还借款本金并支付利息等费用。关于欠款数额，因杨为涛未举证证明还款情况，应当承担举证不能的法律后果，欠款数额以光大银行青岛分行的主张及举证为准，原告要求被告杨为涛偿还欠款本金625374.4元本院予以支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日起实施）规定，取消信用卡滞纳金，故对光大银行青岛分行主张的滞纳金部分224902.7元，本院不予支持。光大银行要求杨为涛支付利息65756.48元，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，信用卡欠款的利息、分期手续费之和共计不应超过按年利率24%，对于超过部分应予以调减，光大银行青岛分行与杨为涛签订的《交易确认请款单》中约定分期手续费12.5%，期数24期（24个月），同时又约定若借款人逾期还款，银行按照日万分之五收取利息，在2014年1月至2015年12月，24期还款期内，该分期手续费与利息之和已超过年利率24%，因分期手续费125000元（年利率6.25%）杨为涛已先行付清，故对于超过年利率17.75%的利息部分，本院不予支持；24期还款期届满后，2016年1月开始，对于光大银行主张自银行记账日起至实际给付之日止，按照合约约定日万分之五计算的利息，本院予以支持。光大银行青岛分行（甲方）与即墨小商品城（乙方）签订《中国光大银行青岛分行小商品城置业有限公司采购卡分期透支业务合作协议》《担保承诺函》，内容不违反有关法律规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力，双方亦应当按照合约约定全面履行合同义务。杨为涛最后一笔还款到期日为2015年12月27日，光大银行青岛分行按约在保证期间内于2017年11月17日向即墨小商品城邮寄《催收函》，要求其履行合作协议中约定的连带保证责任，故本院支持即墨小商品城对上述杨为涛所欠借款本金及利息承担连带清偿责任，即墨小商品城在承担保证责任后，有权向债务人杨为涛追偿。被告杨为涛、即墨小商品城经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩和质证权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、杨为涛于本判决生效后十日内偿还中国光大银行股份有限公司青岛分行信用卡透支本金625374.4元及利息（以每笔未还本金数额为基数自银行记账日起，24期还款期内按照年利率17.75%计算，自2016年1月起按照按合约约定的利率计算至实际给付之日止）。二、即墨小商品城置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任。三、驳回中国光大银行股份有限公司青岛分行其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12960元，由中国光大银行股份有限公司青岛分行负担2906元，由杨为涛、由即墨小商品城置业有限公司负担10054元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判长 乔 婧审判员 杨 涛审判员 黄妙妙二〇二〇年十二月三十一日法官助理孙博聪书记员于紫檬