文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初29079号原告：重庆银行股份有限公司，住所重庆市渝中区邹容路**，统一社会信用代码91500000202869177Y。法人代表林军，系该公司董事长。委托诉讼代理人：陈凡，重庆华栋律师事务所律师。委托诉讼代理人：张涵，重庆华栋律师事务所律师。被告：许敏，男，1993年2月5日生，汉族，住，住四川省遂宁市安居区/div>被告：李柏林，男，1990年2月11日生，汉族，住，住重庆市北碚区/div>原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告许敏、李柏林信用卡纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人陈凡、张涵，被告李柏林到庭参加了诉讼，被告许敏经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、许敏立即偿还重庆银行截至2020年6月18日信用卡透支消费业务欠款本金8012.67元，利息1746.7元、违约金785.25元；并支付从2020年6月19日起至欠款清偿之日止，以本金8012.67元为基数按照日息万分之五计算的利息；2、许敏立即偿还重庆银行截至2020年6月18日的信用卡现金分期业务欠款本金81561.18元，利息15330.68元、违约金11034.29元、分期手续费14645.87元；并支付从2020年6月19日起至欠款清偿之日止，以本金81561.18元为基数按照日息万分之五计算的利息；3、李柏林对许敏的上述信用卡现金分期债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用全部由许敏、李柏林承担。事实与理由：2018年许敏向重庆银行提交《重庆银行信用卡申请表》《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡及信用卡现金分期业务，重庆银行经审查向许敏发放了信用卡并向其发放了现金分期贷款。后许敏还通过其账户信用卡透支消费，且未按约偿还欠款。截至2020年6月18日，许敏累计尚欠重庆银行共133116.64元。李柏林向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对许敏办理的信用卡现金分期业务承担连带担保责任。李柏林作为保证人，对许敏的信用卡现金分期业务承担连带偿还责任。经重庆银行多次催收，许敏拒不归还欠款。为维护重庆银行合法利益，故诉至法院。被告许敏未答辩。被告李柏林辩称，向重庆银行为许敏办理的现金分期业务出具保证函属实，但现经济困难，且李柏林也无能力为许敏偿还欠款。经审理查明，2018年6月9日，许敏向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法，以及利息按日利率0.05%（年利率18.25%）收取，按月计收复利，违约金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费为20元，并约定有其他手续费的计收标准。许敏在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。2018年6月11日，许敏向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》，申请办理信用卡；后许敏向重庆银行提交《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务,申请分期金额100000元、分期期数48期，手续费率19%，手续费分期收取。许敏签字并确认：现金分期自重庆银行放款当日所属账单周期起算，现金分期款项每期应还本金金额在账单日入账，许敏在到期还款日（每月账单日为18日，还款日为次月13日）前未按账单列示全额还款，当期分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；许敏非现金交易的免息还款期最长不超过57天，若未按时偿还全部款项，应支付透支款项从记账日起至还款到账日的透支利息，日息0.05%，按月计收复利，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元。若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，许敏承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；许敏已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式，且声明以上填写资料全部真实、正确。许敏在后附《服务通知确认函》签字确认，同意按相关要求办理业务。2018年6月11日，李柏林向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，李柏林以保证人身份在保证人栏处签字；李柏林对许敏申办的信用卡现金分期业务（48期）在保证额度134000元内承担连带保证责任；保证范围包括现金分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、违约金、重庆银行实现债权的费用）以及其他损失；保证期限从上述分期业务授信发放之日起至该笔业务到期之日另加两年。之后，经重庆银行审批向许敏发放了信用卡，2018年6月22日，许敏的指定账户收到重庆银行发放的现金分期业务贷款100000元。嗣后，许敏使用其账户信用卡透支消费，且未能按约还款。2019年7月18日，重庆银行宣布许敏的现金分期贷款提前到期，要求一次性收回未摊销本金75000.04元和未到期现金分期手续费13854.21元。根据重庆银行提交的交易明细及欠款构成说明，截至2020年6月18日，许敏尚欠重庆银行信用卡透支消费业务项下欠款本金8012.67元、利息1746.7元、违约金785.25元；现金分期业务项下欠款本金81561.18元、利息15330.68元、分期手续费14645.87元，其中已经到期分期手续费791.66元，未到期分期手续费13854.21元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有《重庆银行信用卡申请表》《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约（含信用卡业务收费表）》《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》《服务通知确认函》《信用卡客户他人保证函》、转账凭证、持卡人交易流水、欠款构成说明在卷为凭，足以认定。本院认为，许敏与重庆银行签订的信用卡领用合约、许敏向重庆银行提交的信用卡现金分期申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向许敏发放了信用卡，并通过该信用卡向许敏发放了现金分期的贷款。许敏理应及时还清欠款，其未履行按时还款义务，已构成违约，应承担违约责任。许敏应当偿还重庆银行透支本金，并按照领用合约约定支付利息。关于分期手续费的问题。分期手续费是合同履行期间侯强应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费即利息未实际产生。本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费元。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。关于重庆银行诉求的违约金，根据央行下发通知，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起实施。重庆银行与许敏在领用合约中对违约金有约定，但重庆银行提供的证据不能证明其已与许敏通过协议约定收取现金分期业务项下的违约金。因此，对于重庆银行要求许敏支付信用卡消费业务项下违约金的诉讼请求，本院予以支持，对于该信用卡分期业务项下违约金的诉讼请求，本院不予支持。关于李柏林的保证责任问题。李柏林向重庆银行出具保证函，承诺愿意对许敏信用卡现金分期（48期）业务在保证额度134000元内承担连带保证责任。故重庆银行要求李柏林对本案许敏信用卡现金分期业务项下债务在承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。被告许敏经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告许敏在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2020年6月18日的信用卡透支消费业务项下欠款本金8012.67元、利息1746.7元、违约金785.25元,并支付自2020年6月19日起至欠款付清时止，以欠款本金8012.67元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告许敏在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2020年6月18日的信用卡现金分期业务项下欠款本金81561.18元、利息15330.68元、分期手续费791.66元；并支付自2020年6月19日起至欠款付清时止，以欠款本金81561.18元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、被告李柏林对被告许敏的上述现金分期业务项下债务在134000元内承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费1481元，由原告重庆银行股份有限公司承担270元；被告许敏承担1211元，被告李柏林对其中1000元承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  宋 涛二〇二〇年十二月十四日法官助理  马小芳书 记 员  唐铃洁