山东省日照经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1191民初1216号原告：中国工商银行股份有限公司日照开发区支行，住所地日照经济技术开发区天津路**。负责人：杨永国，行长。委托诉讼代理人：刘肇洋，该支行工作人员。委托诉讼代理人：程刚，山东兆利律师事务所律师。被告：王凯，男，1988年1月8日出生，汉族，居民，住日照市东港区。被告：于祥会，女，1991年9月29日出生，汉族，居民，住日照市莒县。被告：日照世骏汽车销售有限公司，，住所地日照市东港区新瑞食品城**工程****统一社会信用代码913711026613857967。法定代表人：冯启林，执行董事。原告中国工商银行股份有限公司日照开发区支行(以下简称工行日照开发区支行)与被告王凯、于祥会、日照世骏汽车销售服务有限公司（以下简称世骏公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行日照开发区支行的委托诉讼代理人刘肇洋、程刚到庭参加诉讼。被告王凯、于祥会、世骏公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行日照开发区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王凯、于祥会偿付原告透支款本息滞纳金179373.13元，利息按日万分之五计至还款之日；2.判令世骏公司对上述借款本息承担连带还款责任。事实与理由：2016年6月28日，原告与被告协商签订了牡丹信用卡专项分期付款业务还款合同。合同约定被告王凯因购买汽车从原告处以牡丹购车专用卡透支方式借款190000元，用于支付汽车购车款。被告于祥会自愿作为共同还款人承担还款责任。被告世骏公司出具担保承诺函对上述债务自愿承担连带还款责任。合同签订后，被告未按合同约定按时还款，截至2020年3月累计拖欠本金、利息、滞纳金共计179373.13元。经原告催收，被告拒不还款。被告王凯、于祥会、世骏公司未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月16日，被告王凯向中国工商银行股份有限公司日照分行申请办理工银信用卡，在该行出具的工银信用卡申请表（个人卡）中填写其个人、单位及联系人信息等，并在申请表“申请人申明及签名”处抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，在“主卡申请人签名”处签名确认。该申请表背面还印有“中国工商银行牡丹信用卡章程”及“牡丹信用卡领用合约（个人卡）”的格式条款。“牡丹信用卡领用合约（个人卡）”中有如下内容：“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前归还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享有免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。”同日，被告于祥会向中国工商银行股份有限公司日照石臼支行（以下简称工行石臼支行）出具《共同偿债人承诺书》，写明其愿作为共同债务人，对王凯在工行石臼支行处签订的《牡丹购车专用卡分期还款合同》（编号：2016年石臼字第0227号）项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，如王凯未能按照《牡丹购车专用卡分期还款合同》约定清偿债务，工行石臼支行有权直接要求于祥会进行清偿，并有权从其开立于工行及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项，于祥会在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。同日，世骏公司向工行石臼支行出具《担保承诺函》，同意为王凯与工行石臼支行签订的《牡丹购车专用卡分期还款合同》（编号：2016年石臼字第0227号）项下全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、实现债权的费用等）提供以下担保：一、连带责任保证担保。保证期间为王凯在上述合同项下自主债务发生之日至主债务履行期届满次日起两年终止；工行日照石臼支行要求王凯提前清偿主债务的，保证期间为主债务提前到期日之次日起两年；二、全额保证金质押担保。已在工行石臼支行处开立保证金专户，并存入一定金额的保证金，如王凯未按时履行上述合同项下债务的，工行石臼支行有权扣划保证金以清偿王凯所欠款项。2016年6月28日，王凯作为合同乙方与作为合同甲方的工行石臼支行签订《牡丹购车专用卡分期还款合同》（编号：2016年石臼字第0227号），约定：乙方向世骏公司购买汽车，车辆总价为240000元，乙方自行支付首付款50000元，剩余购车款乙方通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为190000元；上述透支资金一次性划入乙方指定的汽车销售商世骏公司、账号为16×××97、开户行为工行石臼支行的银行账户；分期还款共分36期，以按月分期等额方式向甲方偿还，首期偿还的金额为5872元，以后每期偿还的金额为5827元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还；乙方应按分期逐月收取方式及10.43%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费19817元；手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；乙方按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；《中国工商银行分期付款业务申请书》《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分；附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。2016年6月30日，被告王凯自其编号为6222330065327926的“牡丹贷记卡”中透支190000元用以向世骏公司支付购车款。王凯透支上述款项后，并未按约定期限及数额向原告履行还款义务。被告于祥会于2016年8月5日向原告付款5500，被告世骏公司法定代表人冯启林于2016年11月9日向原告付款25000元。原告主张截止2017年9月12日，被告王凯尚欠其本金159500元、利息8150.63元、滞纳金5105.50元、分期付款手续费6617元。庭审中原告明确其所主张的利息、滞纳金系根据《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》中的约定标准计算，其中利息系按逾期还款金额的日万分之五计算至实际还款之日、滞纳金按逾期最低还款金额的月百分之五计算（每月最高不超500元）至2017年9月12日；手续费系按《牡丹购车专用卡分期还款合同》中约定的三年共计19817元计算至2017年9月12日。2016年10月25日，中国工商银行股份有限公司日照分行机构改革，工行石臼支行与原告合并。本院认为，王凯与工行石臼支行签订的购车卡分期还款合同，系双方当事人的真实意思表示，且不违背法律及行政法规的效力性强制性规定，合法有效。工行石臼支行已按约向王凯提供了足额借款，王凯超过到期还款日未履行还款义务，已构成违约，依法应承担违约责任。工行石臼支行与原告合并后，原告有权向被告王凯主张相关权益。被告王凯共向原告透支借款190000元，除于祥会和冯启林代付款共计30500元，王凯未支付任何费用，原告认可被告王凯尚欠其本金159500元，应认定原告认可于祥会和冯启林代付款30500元系支付的借款本金，本院予以确认。原告庭审中明确所诉利息按逾期还款金额的日万分之五计算，符合借款合同、信用卡合约及使用惯例，本院予以支持。原告要求被告按《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》约定的逾期最低还款金额的月百分之五计算滞纳金（每月最高不超500元）至2017年9月12日，虽符合信用卡信用合约的约定，但根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）的要求，信用卡滞纳金自2017年1月1日起取消，对于持卡人违约逾期未还款的行为发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。本案中，原告未提交证据证明其与被告就是否收取违约金及收取方式和标准作出约定，故自2017年1月1日起，被告不应向原告支付违约金。原告要求的分期付款手续费系按合同约定，本院予以支持。故截至2016年12月31日前的滞纳金应为1545.44元，截至2017年9月12日的利息应为8150.63元、分期付款手续费6617元，本院予以确认。于祥会作为王凯的共同还款人，应于王凯承担共同还款责任。世骏公司为涉案借款提供连带保证担保，应对上述债务承担连带还款责任。综上所述，依据《中华人民共和国民法通则》第一百零六条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告王凯、于祥会于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司日照开发区支行偿还借款本金159500元、分期付款手续费6617元、滞纳金1545.44元（截止2016年12月31日前）、利息（2017年9月12日前的利息8150.63元；2017年9月13日起至实际付清之日的利息，以借款本金159500元为基数，按照借款合同约定的利率计算）。二、被告日照世骏汽车销售有限公司对上述第一项判决中所涉的借款本金、分期付款手续费、滞纳金及利息承担连带清偿责任；被告日照世骏汽车销售有限公司承担保证责任后有权向被告王凯、于祥会追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3887元，由被告王凯、于祥会、日照世骏汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书确定的义务，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知，本案执行立案后，人民法院可依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人采取纳入失信被执行人名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 长  吕咏梅人民陪审员  张纪方人民陪审员  金光运二〇二〇年十二月二日法官助理秦子茜书记员丁文