辽宁省瓦房店市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽0281民初4719号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码：914403007109307208。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：惠兆鑫，辽宁正然律师事务所律师。 被告：张国远，男，1986年6月14日出生，汉族，户籍地瓦房店市。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告张国远保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人惠兆鑫到庭参加诉讼，被告张国远经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告代偿款39745.04元（其中代偿本金38679.34元、代偿逾期利息978.93元、逾期罚息86.77元）、逾期保费2543.66元；2.判令被告自理赔之日2014年5月1日起，以理赔款（代偿款+逾期保费）为基数，按年利率24%支付违约金至实际清偿之日止；3.本案诉讼费等相关费用由被告承担。 事实和理由：2013年4月10日被告与中国农业银行股份有限公司大连软东支行（以下简称农业银行）签订《个人担保借款合同》。合同约定贷款50000元，贷款期限36个月，利率为浮动利率，合同约定按等额本息还款法。同时原告与被告签订保险合同，约定原告为被告的上述贷款承担保证担保责任，当投保人（即被告）拖欠任何一期贷款达到80天（不含），则原告依据保险合同约定向被保险人承担保证责任即对剩余全部款项进行理赔，理赔后投保人应向原告归还全部理赔款项和未付保费。从原告理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，投保人需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。银行按贷款合同约定，履行了向被告按时足额打款的义务。被告在履行了9期还款义务后，于2014年2月10日开始拖欠不还。2014年5月1日原告依约履行保险责任，代被告向银行代偿剩余本息等款项共计39745.04元。为此特将被告诉至法院，请依法保护原告的合法权益。 被告张国远未作答辩、未提交证据。 原告围绕诉讼请求提交如下证据：1、合同编号85020120130005507《个人担保借款合同》原件，拟证明被告向农业银行贷款50000元；贷款期限36个月，自2013年4月10日至2016年4月9日；借款利率是浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾；还款方式是等额本息还款。2、农业银行个人借款凭证原件，拟证明2013年4月10日农业银行足额将贷款发放至被告帐户。3、平安个人消费信贷保证保险保险单原件，拟证明诉讼请求中违约金的计算方式及每月保费金额950元。4、贷款还款明细原件，拟证明被告在履行了9期还款义务后于2014年2月10日至今拖欠不还。5、代偿债务确认书原件，拟证明2014年5月1日，原告依约履行了保险责任，代被告偿还了本息等总计39745.04元。本院经审核认为原告提供的上述证据客观真实，且能相互佐证，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年4月9日，被告张国远（投保人）在原告平安保险公司（保险人）投保平安个人消费信贷保证保险，被保险人为农业银行，保证保险金额59450元；保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保费率为1.9%，每月保险费金额950元；投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费。投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数÷30。被告张国远在保险单的投保人处签名捺印。 2013年4月10日，被告张国远（借款人）与农业银行签订合同编号85020120130005507《个人担保借款合同》，约定：借款金额人民币伍万元；借款用途综合消费；借款期限36个月，自2013年4月10日起至2016年4月9日止；借款利率执行浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾，利率调整以12个月为一个周期；还款方式是等额本息还款法。被告张国远在合同的借款人处签名捺印。 借款合同签订后，农业银行依约于2013年4月10日向被告发放贷款50000元。被告按约偿还2013年5月至2014年1月期间9期贷款本息，自2014年2月10日始停止偿还贷款本息。 2014年5月1日，原告平安保险公司按照保险合同约定向被保险人农业银行进行了理赔，理赔金额为39745.04元（代偿本金38679.34元、逾期利息978.93元、逾期罚息86.77元），被保险人农业银行向原告平安保险公司出具《代偿债务确认书》。贷款发放至原告平安保险公司理赔期间，被告张国远向原告平安保险公司缴纳2013年4月10日至2014年1月10日保费8550元，未缴纳2014年1月11日至2014年4月30日期间3期21天保费，原告请求被告缴纳2014年2月10日至2014年4月30日期间2期21天保费2543.66元（月保费950元×2期+月保费950元×21天÷30天-账户余额21.34元）。截至理赔日2014年5月1日，被告张国远欠付原告平安保险公司代偿款39745.04元、拖欠保费2543.66元。 本院认为，被告张国远与原告平安保险公司（保险人）签订的平安个人消费信贷保证保险合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，应认定合法有效。被告张国远从农业银行贷款50000元，未按照贷款合同约定按时偿还贷款本息，原告于2014年5月1日代被告向农业银行偿还全部拖欠本金38679.34元、利息978.93元、逾期罚息86.77元，合计39745.04元。根据平安个人消费信贷保证保险合同约定，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告构成违约，原告有权依据保证保险合同约定向被告追偿。原告要求被告偿还代偿款39745.04元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。 关于逾期保费，依据保证保险合同约定，被告作为投保人应每月按时缴纳保费，保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费。被告未缴纳保费期间自2014年1月11日至2014年4月30日共计3期21天，原告请求按照2期21天计算未超过被告实际应缴纳保费天数，本院予以准许。现原告平安保险公司在代被告进行理赔后要求被告张国远支付未付保费2543.66元的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 关于原告平安保险公司主张的违约金，因被告张国远未在原告平安保险公司理赔后30日内给付理赔款及逾期保费已构成违约，原告平安保险公司要求被告张国远支付违约金的诉请，符合合同约定。依据保证保险合同约定，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日千分之一的标准从保险人理赔当日开始计算违约金。本案中原告平安保险公司请求按年利率24%主张违约金过高，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条第二款：“当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’”的规定，调整为自2014年5月1日起至2019年8月19日按中国人民银行同期贷款利率130%支付违约金；自2019年8月20日起至款项付清之日止，按全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率130%支付违约金。 被告张国远经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，自行承担不利后果。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告张国远于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款39745.04元； 二、被告张国远于本判决生效之日起十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费2543.66元； 三、被告张国远于本判决生效之日起十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金，以42288.7元为基数，自2014年5月1日起至2019年8月19日按中国人民银行同期贷款利率130%计付；自2019年8月20日起至款项付清之日止，按全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率130%计付； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费857元，由被告张国远负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。 审 判 长  张宝兰 人民陪审员  安丽文 人民陪审员  孙 杰 二〇二〇年十二月二十五日 书 记 员  李江红