河南省信阳市平桥区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1503民初6532号原告张光琴，女，汉族，1968年3月24日生，住固始县。委托代理人潘雨阳、黄志成（实习）,河南高普律师事务所律师。被告中国平安财产保险股份有限公司信阳中心支公司(下称平安财险信阳公司)。法定代表人安建伟，总经理。委托代理人祝卫东，河南文开律师事务所律师。原告张光琴与被告平安财险信阳公司财产保险合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张光琴的委托代理人潘雨阳、黄志成（实习），被告平安财险信阳公司到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，原告在被告处投保了涉案车辆豫Ｓ-×××**的商业保险,《机动车综合商业保险保险单》载明:被保险人:张光琴。保险期限:自2019年9月29日0时起至2020年9月28日24时止。承保险种:机动车损失保险金额84123.20元(含不计免赔)、机动车第三者责任险责任限额1000000元、机动车损失险无法找到第三方特约险。2020年1月24日15时50分,固始县陈淋子镇九华路一处门面着火,造成起火房屋内部小百货、火纸及江铃货车受损。群众报警后陈淋子镇派岀所第一时间岀警,后在固始县消防救援大队共同扑救下火势熄灭。原告随即联系了被告车险服务电话,保险公司指派的工作人员勘察车辆受损现场后以着火原因不明为由未予理赔原告损失共计149305.2元(车辆损失保险赔偿金84123.2元、车内货物赔偿金48360元、施救费300元、车辆购置税10000元、剩余保险费3822元)。2020年7月6日固始县消防救援大队出具《火灾事故简易调查认定书》固消火认简字(2020)第0008号:“本起火灾初始起火部位位于彭良国民房正门附近,该起火灾烧损一层门店三间内部存放的黄纸、纸钱及其他物品,无人员伤亡。起火原因排除自燃、雷击因素引发火灾的可能,不排除外来火源起火蔓延成灾。”原告再次找到被告,被告只同意赔偿2万元,原告不予认可遂诉至法院。综上所述,原告车辆因火灾遭受全损属于被告保险理赔范围,而被告拒绝理赔,现根据《民事诉讼法》第一百一十九条之规定,特向贵院提起诉讼,恳请人民法院依法判决被告支付原告损失共计149305.2元(车辆损失保险赔偿金84123.2元、车内货物赔偿金48360元、施救费3000元、车辆购置税10000元、剩余保险费3822元)；诉讼及鉴定费用由被告承担。被告辩称，一、本案原告诉称事故车辆“豫Ｓ-×××**号货车”是否在答辩人公司投保原告及被保险人应当出具保单原件及合法有效的车辆权属证书、行车证、驾驶证、事故证明等证据,经核实后根据保险合同的约定依法处理。二、根据原告诉状所称及消防队出具“火灾事故简易调查认定书”认定:“起火原因排除自燃、雷击因素引发火灾的可能,不排除外来火源起火蔓延成灾”,属于不明原因火灾,造成原告车辆和原告门市部内的财产被烧毁造成损失。需要说明的是,本案原告主张的车辆损失、车上及家庭、门市部财产损失,不属保险责任,答辩人保险公司,依据保险合同约定,不应承担赔偿责任。其一、原告车辆和原告门市部内的财产被烧毁造成损失,不是被保险车辆在“使用过程中造成”,不属于保险责任。其二、根据被保险人张光琴签字确认的《机动车商业保险免责事项说明书》第九条(三)规定“不明原因火灾”造成的车辆被烧毁,车辆损失险内不承担赔偿责任。其三、根据被保险人张光琴签字确认的《机动车商业保险免责事项说明书》第二十六条下列人员伤亡、财产损失和费用,保险人不负责赔偿;(三)“被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产损失,以及本车上的财产损失”《机动车第三者责任险》内不负责赔偿。因此,原告主张的她门市部及车上财产损失也不属于保险责任。三、原告主张退还剩余保险费3822元,解除保险合同,应当提供计算方式及法律依据,如果属实,请人民法院依法计算。需要说明的是,选择解除保险合同,才能退还保险费。本案是履行合同,还是解除合同?请人民法院明示原告,作出选择。一案不应当有两个法律关系。四、原告主张施救费3000元,不属保险责任,因为该起事故不是被保险车辆在使用过程中造成的,不属于保险责任,故施救费与保险合同无关,保险公司不应承担。五、原告主张车辆购置税,属于个人消费性支出,不属保险责任。六、免责条款的效力:被保险人张光琴,手中所持保险单中经“加黑描粗字体有5条重要提示”明确记载“本保险合同由保险条款、投保单等组成。收到本保险单、承保险种对应的保险条款后,请立即核对,如有不符或疏漏,请及时通知保险人”。“机动车综合商业保险免责事项说明书及全部免责条款均通过投保人手机,向其本人发送”,且已经被保险人、投保人“张光琴签字确认”,由此足以证明保险公司已尽提示，告知义务，保险条款合法有效。因此，上述免责情形，保险公司向投保人作出提示、告知后，前述免责条款即生效，故保险公司不应当承担商业险的理赔责任。经审理查明，原告张光琴为其所有的豫豫Ｓ-×××**车辆在被告平安财险信阳公司处投保了第三者责任险,《机动车综合商业保险保险单》载明:被保险人张光琴。保险期限:自2019年9月29日0时起至2020年9月28日24时止。承保险种:机动车损失保险金额84123.20元(含不计免赔)、机动车第三者责任险责任限额1000000元、机动车损失险无法找到第三方特约险。2020年1月24日15时50分,固始县陈淋子镇九华路一处门面着火,造成起火房屋内部小百货、火纸以及原告张光琴停放在该处的豫豫Ｓ-×××**江铃货车和所拉货物被烧毁。原告张光琴随即联系了被告平安财险信阳公司，保险公司指派的工作人员勘察车辆受损现场后，以着火原因不明为由未予理赔。原告投保的车辆损失保险赔偿金84123.20元、车内货物损失有固始火纸厂2020年1月23日的销售单货物损失48360元、剩余的保险费3822元。2020年7月6日固始县消防救援大队认定:“本起火灾初始起火部位位于彭良国民房正门附近,该起火灾烧损一层门店三间内部存放的黄纸、纸钱及其他物品,无人员伤亡。起火原因排除自燃、雷击因素引发火灾的可能,不排除外来火源起火蔓延成灾”。本院认为，原告张光琴所有的豫豫Ｓ-×××**江铃货车在被告平安财险信阳公司投有车辆损失险且不计免赔，机动车损失保险无法找到第三方特约险。原、被告之间形成保险合同关系。原告的车辆在保险期间发生保险事故应是所投车辆损失险的保险条款所规定的保险事故，被告应按保险合同约定承担相应的赔偿责任。消防部门认定起火原因排除自燃、雷击因素引发火灾的可能,不排除外来火源起火蔓延成灾。排除了车辆自燃、高温烘烤、人工直接供油或不明原因发生火灾的可能，按照保险合同约定被告应当承担赔偿责任。保险公司承担赔偿责任后，待案件侦破后，可向责任人追偿。施救费，车辆购置税10000元、没有证据支持，不予认定，而且车辆损失险为84123.20元。原告没有给其车辆投保有货物损失，因此原告的该项请求，本院不予支持。车辆灭失了所购保险在剩余时间内也不能再使用，也是损失，被告亦应赔偿。《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告中国平安财产保险股份有限公司信阳中心支公司限于判决生效后十日内赔偿原告张光琴车辆损失84123.20元、保险费损失3822元，合计87945.20元。二、驳回原告张光琴其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1463元（已减半），原告负担463元，被告负担1000元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判员  刘长江二〇二〇年十二月六日书记员  李 婉