湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0106民初2897号原告：小微众信（武汉）管理有限公司，住所地湖北省武汉市东湖新技术开发区珞瑜路889号武汉光谷中心花园A（办公楼）栋1110室。法定代表人：王凯。委托诉讼代理人：雷小玲，该公司员工。委托诉讼代理人：曹玉玲，该公司员工。被告：张维，男，1980年4月20日出生，汉族,居民经常居住地址武汉市，被告：彭青(系张维之妻)，女，1983年1月15日出生，汉族，居民经常居住地址武汉市，委托诉讼代理人：张维，身份信息同上。原告小微众信（武汉）管理有限公司（以下简称:小微武汉公司）诉被告张维、彭青追偿权纠纷一案，本院立案后，2020年7月13日本院适用简易程序公开开庭进行了审理。原告小微武汉公司委托诉讼代理人雷小玲、曹玉玲,被告张维到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告小微武汉公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告张维向原告偿还代偿本金人民币26073.53元,垫付利息497.05元、垫付服务费2569.5元、逾期违约金3,536.79元（从2019年5月24日开始垫付至2020年1月2日垫付费用29140.08元，按年利率24%计算逾期违约金），合计32,676.87元，以后未还的以垫付费用为基数，从2020年1月3日开始按年利率24%计算至付清为止；2、判令被告彭青对被告张维应偿还的第1项诉讼请求的费用承担连带保证责任；3、判令两被告共同承担本案的诉讼费、诉讼保全费、诉讼保函费、公告费、律师费。事实及理由：2018年7月24日原告推荐被告张维在小钱（武汉）金融信息服务有限公司（以下简称小钱公司）的网站××（以下简称小钱贷平台）进行借款，上饶银行股份有限公司为资金托管银行。被告张维借款100000元（大写：壹拾万元整），并与原告在小钱公司签订编号为XWZX027120180724003号的《信用咨询及管理服务协议》及《信用咨询及管理服务协议信息表》。2018年7月25日原告、被告张维、小钱公司与3位出借人：judyzhu（朱迪）、李金武（李金武）、孺子牛（朱磊）在小钱贷平台签署电子版的《借款协议》编号为XQD20180724003，2019年1月25日李金武（李金武）将债权转让给大兵哥。协议约定借款期限为2018年7月25日至2019年7月24日，借期12个月，年利率11.4%，每月24日采用等额本息的方式还款9713.33元（包含借款服务费和信用服务费）。协议约定若被告张维逾期还款，原告垫付款项后取得出借方对被告张维的债权，被告张维承担逾期还款的违约金、罚息（垫付服务费）及催收费用（包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费等）。被告彭青为被告张维的借款提供连带担保责任。放款之后，被告张维从2018年8月24日开始还款直到2019年5月16日还款9期，未按照协议约定履行还本付息义务，我公司多次派人前往被告住所地、工作地及其亲朋好友，均未找到被告。为保证出借人的利益原告替被告张维前后垫付3期的借款本息及服务费，结清了被告张维在“小钱贷”平台的借款，原告代被告张维垫付本息及服务费共计29140.08元。为维护原告的合法权益，根据《合同法》、《民事诉讼法》相关规定，特向贵院提起诉讼，望贵院能依法支持原告的诉讼请求。被告张维、彭青共同辩称，不认可原告的三项诉讼请求。对原告事实中签合同事实是属实，借钱10万元是属实，还钱部分：2018年8月24日开始还款至2019年5月16日，向原告每月还9713.32元，共还9期，后来，2019年5月9日，自称为原告公司的“Jun”找到我家，代表公司催收上述借款，我开始从微信账上转给Jun款项，明细如下：1、2019年5月9日被告张维通过微信账户转给Jun款项2000元，2、2019年5月14日被告张维通过微信账户转给Jun款项400元，3、2019年5月16日被告张维通过微信账户转给Jun款项6900元，4、2019年5月16日被告张维通过微信账户转给Jun款项814元，5、2019年5月27日被告张维通过微信账户转给Jun款项2000元，6、2019年6月5日被告张维通过微信账户转给Jun款项6000元，7、2019年6月8日被告张维通过微信账户转给Jun款项700元，8、2019年6月16日被告张维通过微信账户转给Jun款项1100元，9、2019年7月1日被告张维通过微信账户转给Jun款项2000元，10、2019年7月11日被告张维微信转给Jun款项2000元，11、2019年7月16日被告张维微信转给Jun款项5000元，2019年8月5日左右，一个微信名叫“Wings”找到我，让我把之前还给Jun的款项截图给他，并去公司，接着我把尾款给了Wings，明细如下：1、2019年11月7日被告张维微信转给Wings款项3000元，2、2019年11月27日被告张维微信转给Wings款项1000元。上述款项从2019年5月9日至2019年11月27日共计32914元。我认为我已经还清了差欠原告的款项120331元（含本金10万元，利息20331元）。经审理，本院认定本案事实如下：2018年7月24日，甲方张维与乙方小钱（武汉）金融信息服务有限公司、丙方小微众信（武汉）管理有限公司签订了一份编号为XWZX027120180724003的《信用咨询及管理服务协议》，该协议约定简述如下:第一条，丙方推荐甲方与小钱贷平台出借人达成借款协议，甲方、乙方、丙方和出借人通过小钱贷网站共同签署《借款协议》，本协议详细信息见《信用咨询及管理服务协议信息表》。第六条、逾期与先行代付，6.2如果甲方发生逾期，或根据《借款协议》约定甲方所有未偿还款项全部提前到期的，甲方同意并授权乙方或丙方有权代甲方偿付所有到期款项。6.3乙方或丙方按照本协议第6.2条规定代甲方偿付其应还款项（下称“代为偿付”或“垫付”）的，则自代为偿付之日起，乙方或丙方即取得《借款协议》项下债权人享有的相应权利以及要求甲方就款项的逾期向乙方或丙方支付垫付服务费和逾期违约金的权利。第七条、违约规定，7.1任何一方违反本协议的约定，使得本协议的全部或部分不能履行，均应承担违约责任，并赔偿对方因此遭受的损失（包括由此产生的诉讼费和律师费等其他费用）；如各方均违约，根据实际情况各自承担相应的责任。第九条、其他，9.1甲乙丙三方签署本协议后，本协议于文首所载日期成立。自出借人按照借款协议的约定将款项支付给甲方之日起生效。第十条、特别条款，10.4甲方在此不可撤销的确认并承诺：甲方已阅读了丙方提供的《借款协议》模板，知悉将在小钱贷网站通过点击确认的电子形式签署《借款协议》，且已明确知晓、理解该等《借款协议》的所有条款及内容，确认并认可该等《借款协议》之全部条款和内容以及其签署方式，并授权丙方以甲方的名义，代其申请在小钱贷网站注册账户（以下简称“甲方小钱贷账户”），授权丙方通过甲方小钱贷账户按照本协议约定的各项要素代表甲方操作签署《借款协议》电子文本，一经丙方通过甲方小钱贷账户在小钱贷网站对《借款协议》进行确认的操作（包括但不限于点击确认相关按钮和通过小钱贷网站有关系统程序自动申请借款），相关协议（包括但不限于《借款协议》、小钱贷网站《用户注册协议》等）既对甲方发生效力，甲方同意受丙方代其签署之相关协议的约束，且该等授权签署为甲方真实意思之表示，甲方在任何时候均不得以任何理由主张撤销否认对丙方的该等操作和相关协议对甲方的约束效力。2018年7月24日，甲方张维与乙方小钱（武汉）金融信息服务有限公司、丙方小微众信（武汉）管理有限公司签署了《信用咨询及管理服务协议信息表》，该信息表载明:借款本金壹拾万元整，借款年利率11.4%，借款期限2018年7月24日至2019年7月23日共12期，借款本息偿还方式等额本息，每期还款金额为9713.33元。甲方张维指定银行账户为名下在上饶银行恒信支行开立的账号为86×××73的账户，丙方小微众信（武汉）管理有限公司指定银行账户为名下在平安银行武汉分行营业部开立的账号为15×××67的账户。说明：1.综合费用为甲方根据《借款协议》和《信用咨询及管理服务协议》约定支付给乙方、丙方的借款服务费、信用服务费。2.逾期违约金与垫付服务费，（1）垫付服务费：以剩余本金为基数，按照0.2%/日的费率按日计算，如果甲方发生多期逾期的，每期的垫付服务费分别计算后加总。（2）逾期违约金：逾期超过十天（含十天），以剩余本金为基数，按照5%计算（不足100元的，按100元计算），如果甲方发生多期逾期的，每期的逾期违约金分别计算后加总。（3）垫付服务费和逾期违约金均计算至甲方清偿全部乙方和丙方垫付款项之日止。3.还款日期为每月与实际放款日期前相对应的日期。上述《信用咨询及管理服务协议》及《信用咨询及管理服务协议信息表》签订后，同日，被告张维向原告小微武汉公司出具《借款收条》一份并在其上签名捺印，该《借款收条》内容如下:“借款人张维今收到《借款协议编号为XQD20180724003》下放款金额人民币（大写）：壹拾万元整（100000元)，借期12期，年利率11.4%，还款方式为等额本息”。2018年7月17日，甲方〔3位出借人，分别为judyzhu（朱迪）、李金武（李金武）、孺子牛（朱磊）〕，乙方〔作为借款人，真实姓名张维，身份证号，小钱贷用户名：ZW0420〕与丙方小钱（武汉）金融信息服务有限公司(作为平台服务商)、丁方小微众信（武汉）管理有限公司（作为信用服务商）签订《借款协议（实地认证方式）》，约定的借款本金、年利率、偿还方式均与《信用咨询及管理服务协议信息表》基本一致,借款期限自2018年7月25日至2019年7月24日，自2018年7月25日起每月24日还款。其中4.1.1借款服务费是丙方为乙方提供本协议项下借款交易达成的信用咨询、信用评级、风险审查、风险准备、居间服务、还款管理等服务收取的费用。信用服务费是丁方为乙方在小钱贷平台上的借款进行实地调查、信用审核、借款管理等服务收取的费用。以上费用统称“综合费用”，综合费用根据支付时间不同分为前期费用和期间费用。前期费用指放款时乙方一次性支付的费用，期间费用指在借款期间乙方在约定的还款日支付的费用。综合费用有关规定按乙、丙、丁三方签署的《信用咨询及管理服务协议》有关条款执行。4.2前期费用：乙方委托丙方在出借本金中扣减后代为支付给丙方和丁方，期间费用：乙方将该部分费用存入本协议约定的乙方指定还款账户，委托丙方在每月还款日通过合作机构代为扣划成功后代为支付给本协议约定的丙方和丁方，或乙方将该部分费用存入丁方指定的账户，委托丁方在每月还款日代为支付给本协议约定的丙方和丁方。7.2各方同意，如乙方在本协议项下应付借款本息发生逾期且丁方未垫付的情况下，适用丙方之本息保障规则。丙方根据本息保障规则以其风险准备金对甲方进行偿付之后，即取得甲方对乙方享有之相应债权，丙方有权行使本协议规定的甲方各项权利。8.1任何一方违约，违约方应承担因违约导致其他各方产生的费用和损失，包括但不限于调查、催收、诉讼费、公告费、代理费等。如违约方为乙方的，甲方有权立即解除本协议，并要求乙方立即偿还未偿还的本金、利息、罚息、违约金；乙方还应向丙方、丁方支付所有应付的借款服务费、信用服务费和违约金。第十五条、乙方声明：本协议中，对免除或限制乙方责任及其他条款，各方已经作了特别提示和充分说明，乙方已全面准备理解本协议各条款及其他相关文件，自愿同意签署。2018年7月25日，原告小微武汉公司通过小钱（武汉）金融信息服务有限公司拥有的互联网“小钱贷平台”向被告张维借款100000元整。自2018年8月24日起至2019年5月16日期间，被告张维每月通过“小钱贷平台”进行等额本息还款，共计还款87709.32元。此后，被告张维再未及时通过“小钱贷平台”等额本息还款。2019年5月24日、2019年6月24日、2019年7月24日小微武汉公司分别向本案出借人〔昵称分别为:judyzhu（朱迪）、李金武（李金武）、孺子牛（朱磊）等人〕代为垫付总金额共计29140.08元。2020年5月20日，小微武汉公司诉至本院,诉请如前所述。另查明，被告彭青出具《担保人承诺函》一份并在其上签名捺印，该承诺函内容概要如下：本担保人彭青(身份证号)，承诺为借款人张维(身份证号)与小微众信(武汉)管理有限公司于2018年7月24日签订的编号为XWZX027120180724003的《信用咨询及管理服务协议》的本金、利息及费用提供连带保证担保,并授权小微众信(武汉)管理有限公司代理借款人通过小钱货网站(××)与特定出借人以电子形式操作签署《借款协议》电子文本履行，现本人作出保证和承诺如下，1.本人对借款人签署前述之《信用咨询及管理服务协议》和《借款协议》事宜已充分知悉，并完全同意借款人上述借款及提供担保的行为，同意借款人签署的《信用咨询及管理服务协议》和《借款协议》的全部条款并且承诺受该条款的约束；2.保证范围《信用咨询及管理服务协议》和《借款协议》项下的借款本金、利息、违约金和债权人为实现债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费用、律师费、执行费、公证费、鉴定费、评估费、登记费、过户费、保管费、咨询费、差旅费等。3.担保期限：担保期限为主债权履行期届满后两年。担保人彭青。上述事实，有原告与被告双方当事人的陈述，2018年7月24日甲方张维与乙方小钱（武汉）金融信息服务有限公司、丙方小微众信（武汉）管理有限公司签订的一份编号为XWZX027120180724003《信用咨询及管理服务协议》和2018年7月24日甲方张维与乙方小钱（武汉）金融信息服务有限公司、丙方小微众信（武汉）管理有限公司签署的《信用咨询及管理服务协议信息表》一份，《借款协议（实地认证方式）》一份，被告彭青出具《担保人承诺函》一份，《借款收条》及银行转账凭据等证据在卷加以证明。本案争议焦点问题及本院评判意见如下:本院认为，2018年7月24日，案外人小钱（武汉）金融信息服务有限公司、原告小微武汉公司、被告张维三方签订的《信用咨询及管理服务协议》未违反法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效。被告张维授权原告小微武汉公司以其名义，代为在小钱贷网站(××)申请并注册账户，通过小钱贷账户与特定出借人以电子形式操作签署《借款协议》电子文本，并在《信用咨询及管理服务协议》中确认已阅读、知晓、理解该《借款协议》的条款及内容，该《借款协议》也未违反法律、行政法规的强制性规定，本院亦确认合法有效。《信用咨询及管理服务协议》、《借款协议》各签约方应依约严格履行各自的合同义务。本案中，2018年7月25日，小钱贷网站3位出借人共计出借了100000元整，原告小微武汉公司通过小钱贷网站平台向被告张维银行账户放款100000元整，被告张维亦出具《借款收条》确认收到100000元借款。被告张维在依约收得小钱贷网站平台的100000元借款资金后，应依约按期偿还债务。当张维出现数期未向小钱贷网站平台偿还到期债务时，原告小微武汉公司依约为被告张维代偿了小钱贷网站上述出借人的借款本息、服务费等费用共计29140.08元。至此，被告张维在小钱贷平台上所欠的债务均已清偿。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十二条、第三十一条“保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿”的规定和本案上述《信用咨询及管理服务协议》第6.2条、第6.3条及《担保人承诺函》的约定，债务人张维应依约向代偿人小微武汉公司支付代偿款共计29140.08元。原告小微武汉公司要求判令被告张维偿还其代偿借款本金、利息及服务费等共计29140.08元的诉讼请求，因有事实和法律依据，本院予以支持。对被告张维不认可，原告垫付上述29140.08元款项事实和不同意偿还原告上述垫付款项的抗辩意见，因无事实和法律依据，本院不予支持。被告张维庭审时举证证明，2019年5月9日至2019年11月27日期间，被告张维通过其名下的微信账户分别向自称为原告公司两名员工(微信名为“Jun”和微信名为“Wings”)微信账户共计转款32914元，已还清了差欠原告的款项120331元（含本金10万元，利息20331元）的抗辩意见，对此，原告质证时否认，微信名为“Jun”和微信名为“Wings”两个自然人是原告的员工。因被告张维未依约按本案上述案涉《信用咨询及管理服务协议信息表》中约定的原告指定银行账户(户名为小微武汉公司、平安银行武汉分行营业部开立的账号为15×××67的账户)每月23日偿还借款本息及服务费共计9713.33元。被告张维此行为已属违约行为。且被告张维向上述两个微信账户(微信名为“Jun”和微信名为“Wings”)共计转款32914元，而发生的法律关系与本案原、被告之间发生的追偿权法律关系，不属于同一法律关系。被告张维可另案主张权利。本案中上述《信用咨询及管理服务协议》附件《信用咨询及管理服务协议信息表》中说明第2条中，约定的逾期违约金计算内容为:逾期违约金：逾期超过十天（含十天），以剩余本金为基数，按照5%计算（不足100元的，按100元计算）;垫付服务费：以剩余本金为基数，按照0.2%每日的费率按日基数;如果张维发生多期逾期的，每期的逾期违约金、垫付服务费分别计算后加总，垫付服务费和逾期违约金均计算至张维清偿全部小微武汉公司垫付款项之日止。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法”的规定和最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条“出借人与借款人既约定逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法不予支持；出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定;并参照2020年8月20日最高人民法院关于修改《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的决定中第三十条、第三十二条“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件适用规定，借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”的规定。本院认为，上述逾期违约金的约定高于法律规定，不受法律保护。本案原告小微武汉公司从2019年5月24日垫付贷款本息及服务费，2019年5月24日垫付9713.32元、2019年6月24日垫付9713.32元、2019年7月24日垫付9713.44元，以上共计垫付29140.08元。本案原告小微武汉公司起诉时间为2020年5月20日，2020年5月20日一年期贷款市场报价利率为年利率4.75%，年利率4.75%的四倍计算为年利率19%即月利率计算约为1.5833%。据此，原告小微武汉公司于2019年5月24日第一次为被告张维垫付逾期欠款，原告小微武汉公司于2019年5月24日第一次为被告张维垫付贷款本息及服务费至2020年5月20日期间的逾期违约金不应超过5023.89元（9713.32元×月利率1.5833%×11个月零27天＝1830.14元，9713.32元×月利率1.5833%×10个月零26天＝1671.20元，9713.44元×月利率1.5833%×9个月零27天＝1522.55元，1830.14元＋1671.20元＋1522.55元＝5023.89元）。据此，本院综合考虑，对于原告请求判令被告张维向原告偿还代偿本金26073.53元,垫付利息497.05元、垫付服务费2569.5元、逾期违约金3536.79元（从2019年5月24日开始垫付至2020年5月20日垫付费用29140.08元，按年利率24%即月年利率2%计算逾期违约金），合计32676.87元，以后未还的以垫付费用为基数，从2020年5月21日开始按年利率24%计算至付清为止的诉讼请求中有事实和法律依据部分，本院酌情予以支持。关于原告要求被告彭青对上述的债务承担共同还款责任的诉讼请求，根据上述被告彭青出具的《担保人承诺函》中“《信用咨询及管理服务协议》和《借款协议》项下的借款本金、利息、违约金和债权人为实现债权而产生的费用”的约定，被告彭青承诺自愿为被告张维全面履行本合同义务，承担连带还款责任。故本院对原告要求被告彭青对被告张维的上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，在本案上述合同约定的范围内依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十二条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：被告张维于本判决生效之日起十日内偿还原告小微众信（武汉）管理有限公司代垫款29140.08元；被告张维于本判决生效之日起十日内支付原告小微众信（武汉）管理有限公司自2019年10月16日至2020年5月20日期间的逾期违约金5023.89元；三、被告张维于本判决生效之日起十日内支付原告小微众信（武汉）管理有限公司逾期违约金(以29140.08元为基数，按照年利率19%即月利率约1.5833%计算，时间自2020年5月21日起至29140.08元清偿之日止的)；被告彭青对本判决第一、二、三项承担连带清偿责任;驳回原告小微众信（武汉）管理有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费308元，保全费347元，合计655元由被告张维、彭青负担[此款原告小微众信(武汉)管理有限公司已垫付，由被告张维、彭青于本判决生效之日起十日内随上述款项一并给付原告]。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于武汉市中级人民法院。审判员 阳 春二〇二〇年十二月二十日书记员 熊建菊