广东省蕉岭县人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1427民初834号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地：深圳市宝安区×××××××××××××**********317-318室，统一社会信用代码：914××××××××××××439。法定代表人：龚志洁，系该公司董事长。委托诉讼代理人：刘光明，系北京市盈科（深圳）律师事务所律师。被告：林荣华，男，汉族，广东省蕉岭县人，住址广东省蕉岭县×××××××*，公民身份号码：441×××××××********。原告富德财产保险股份有限公司与被告林荣华保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘光明到庭参加诉讼，被告林荣华经本院依法公告送达起诉状副本、应诉通知书、诉讼须知、举证通知书、诉讼风险提示书、开庭传票后，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出变更后的诉讼请求：1、判令被告偿还原告支付的理赔款人民币25453.54元；2、判令被告向原告支付拖欠的保费人民币3524.4元；3、判令被告向原告支付违约金人民币4675.11元（以人民币28977.94元为基数，从2019年11月7日开始暂计至2020年7月6日，之后的违约金仍按照年利率24%计算至实际清偿之日止）；以上3项请求总计33653.05元；4、本案的诉讼费、公告费由被告承担。事实与理由：被告林荣华拟向案外人武汉众邦银行股份有限公司借款，并申请原告为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即被告林荣华作为投保人、武汉众邦银行股份有限公司作为被保险人、原告作为保险人，在被告逾期向案外人还款达一定期限后，原告代被告向案外人偿还借款本金、利息和罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告追偿，并在被告不履行时要求其承担违约责任。2017年8月25日，被告签订了《个人贷款保证保险投保单》；2017年9月5日，被告签订了《个人贷款保证保险单》(保险单号为：CP000××××××××**54);约定总保费金额为人民币14256元，缴费期数为36期，每期保费缴费金额为人民币396元。2017年9月11日，被告与案外人签订了《个人借款合同》(合同编号为：CP000××××××××**54)，贷款金额为人民币60000元，贷款期限为36个月（即自2017年9月11日至2020年9月11日），年利率按7.2%，还款方式是等额本息。案外人依约于2017年9月11日将人民币60000元划入被告指定的账户。被告于2017年10月21日开始向案外人还款，并于2019年8月21日出现逾期（不再还款），原告于2019年11月7日向案外人理赔人民币25453.54元。依据被告签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保证保险单》“特别约定”第3条：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告应向原告归还理赔款，未归还的，则应承担违约责任。经原告多次催讨，被告拒不归还。双方在《个人贷款保证保险单》中约定争议处理方式为：因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，当事人可依法向人民法院起诉，当事人另有约定的除外,故原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。原告向本院提交证据有：1、原告营业执照复印件、法定代表人身份证明书及身份证复印件，被告身份证复印件，拟证明原告及其法定代表人、被告的身份信息、主体资格；2、《个人贷款保证保险投保单》，拟证明被告向原告投保的事实；3、《个人贷款保证保险单》，拟证明被告在贷款时所签订的保证单；4、索赔申请书复印件，拟证明保单的索赔标准；5、代偿债务确认书复印件、还款凭证复印件，拟证明原告代被告偿还了贷款25453.54元；6、银行明细查询复印件，拟证明被告银行流水情况；7、武汉众邦银行个人借款合同复印件，拟证明被告与武汉众邦银行股份有限公司签订借款合同的情况。被告林荣华经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法院提交证据材料。本院经审理认定事实如下：被告林荣华为其向武汉众邦银行股份有限公司的贷款提供担保，与原告签订了《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险单》，由原告作为保险人，就其向武汉众邦银行股份有限公司的贷款本息提供保证保险。具体合同签订情况如下：2017年8月25日，被告在原告处投保了保证财产保险，被告签订了《个人贷款保证保险投保单》；2017年9月5日，被告签订了《个人贷款保证保险单》(保险单号为：CP000××××××××**54)，约定被告的个人贷款保证保险金额为72960元;保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止;保费年化率0.0792，保费缴纳方式期缴，划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费，缴费期数为36期，每期保费缴费金额为396元，总保费14256元;“特别约定”第3项:“投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需要保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”;第4项:“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行;保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等”;第5项:“未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”。被告在保险单空白处签名、捺印。签订上述保单后，被告于2017年9月11日与武汉众邦银行股份有限公司签订了《武汉众邦银行个人借款合同》(合同编号为：CP000××××××××**54)，贷款金额为人民币60000元，贷款期限为36个月（即自2017年9月11日至2020年9月11日），年利率按7.2%，还款方式是等额本息。该合同第九条违约及其救济措施9.1约定：“甲方发生下列任一情况，均构成违约:(1)未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项;……”；9.5约定：“出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述任一项或同时行使几项权利:(1)停止发放本合同项下的借款;(2)宣布借款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用；……”。被告从2019年8月21日起未按约定还款，亦未缴纳保费。2019年11月7日，原告向武汉众邦银行股份有限公司支付代偿款25453.54元。同日，武汉众邦银行股份有限公司向原告出具《代偿债务确认书》，确认已收到上述代偿款。以上事实，有原告营业执照、法定代表人身份证明书及身份证、被告身份证、《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险单》、代偿债务确认书、银行流水明细、武汉众邦银行个人借款合同及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，保证保险合同是指由保险人为被保证人的债权履行向权利人提供担保，当被保证人违约而使权利人遭受损失时，权利人有权从保险人处获得赔偿的一种保险合同。本案中，被告为使其贷款行为获得担保，在原告处投保了保证财产保险，原、被告之间构成保证保险合同关系，故本案案由应变更为保证保险合同纠纷。依法成立的合同受法律保护。本案原、被告之间订立保证保险合同是双方的真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，合法、有效，双方应按合同约定履行各自义务。由于被告未按时偿还其向武汉众邦银行股份有限公司的贷款，原告已履行其保证保险的合同义务，支付了保险代偿款25453.54元，被告应依合同约定及时足额向原告归还上述代偿款。根据双方合同约定，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款和未付保费。按双方的约定本借款实际产生的保费10256.4元，扣除被告已付保费6732元，故被告还应向原告支付保费3524.4元。由于原告代偿后，被告未及时还款，根据双方合同约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未还款的，视为违约。被告应向原告支付以全部尚欠款项为基数，从理赔当日即2019年11月7日起计算的违约金。被告自原告理赔当日尚欠原告款项为28977.94元(25453.54元+3524.4元)。双方约定违约金按日千分之一计算已超出法律规定，本院予以调整。原告的损失主要体现在利息方面，原告主张的违约金计算标准，本院调整为按原告向武汉众邦银行股份有限公司理赔时的一年期贷款市场报价利率4.15%的四倍计算，即按年利率16.6%计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告林荣华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付保险代偿款25453.54元、保费3524.4元及相应违约金(违约金以28977.94元为本金，自2019年11月7日起计至清偿完毕之日止，按照年利率16.6%的标准计算)；二、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费641.34元，公告费500元，合计1141.34元，由被告林荣华负担。原告预交的案件受理费，本判决生效后予以退回641.34元，被告林荣华应于本判决生效后七日内向本院缴纳案件受理费641.34元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审 判 长  刘 明人民陪审员  赖来运人民陪审员  徐子良二〇二〇年十二月二十八日法官 助理  周慧荣书 记 员  钟丽林