四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初12954号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：杨硕，四川和骏律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王心旋，四川和骏律师事务所律师。 被告：张洪江，男，1965年3月1日出生，汉族，住四川省内江市市中区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告张洪江金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中信银行成都分行的委托诉讼代理人杨硕到庭参加诉讼，被告张洪江经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告张洪江向原告归还贷款本金58100元及相应利息、罚息、复利至本息清偿完毕（暂计算至2020年6月10日的利息为3211.76元、罚息0元、复利71.36元，准确数额以还清之日银行系统确定的数额为准）；2、请求判令被告张洪江向原告支付律师费3069元。事实和理由：2019年12月30日，中信银行成都分行与张洪江签订《中信银行个人在线消费贷款借款合同》，约定中信银行成都分行向张洪江提供贷款58100元，贷款期限从2019年12月30日起至2020年12月30日止，贷款年利率为14.68%。双方还就还款方式、逾期还款违约责任等进行了约定。后中信银行成都分行按约向张洪江发放了贷款58100元，但张洪江未按约归还贷款，故中信银行成都分行诉至法院。 被告张洪江未到庭，亦未提交书面答辩状和证据材料。 经审理查明，2019年12月30日，张洪江向中信银行成都分行通过个人网上银行线上申请贷款。中信银行成都分行为证明线上申请贷款的流程，提交了成都中大公证处出具的（2020）川中证经字第1652号《公证书》，公证人员对个人网上银行申请在线消费贷款以及提款的流程进行了公证。根据公证书记载的申请流程，个人网上银行账户的登录、贷款申请的提交、签约等流程均需要提供个人的USBKey＋动态短信验证码的方式进行验证，提交贷款申请时需要申请人点击查看《个人信用个人在线消费贷款借款合同》进行签约并确认贷款金额、利率、期限等信息。根据公证流程，本院对于张洪江通过线上方式与中信银行成都分行签订了《中信银行个人在线消费贷款借款合同》（以下简称借款合同）的事实予以确认（合同甲方为张洪江、乙方为中信银行成都分行）。根据中信银行成都分行提交的其与张洪江签订的借款合同，基本情况如下： 贷款金额：58100元。 贷款期限：合同项下单次提款的借据期限最长不超过1年，以提款时实际选择期限为准，由提款日开始计息。 贷款用途：装修、家居。 贷款利率：年利率为14.68000%；合同项下贷款利率为固定利率，贷款期内执行利率保持不变。 还款方式：按月付息，到期利随本清，付息日为每月21日。甲方应于合同规定的每期还款日前，将应偿还的贷款本息及其他款项足额存入账户×××22。 罚息、复利：甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息（逾期贷款罚息利率为合同利率的150%）；对未按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日起至全部清偿之日止，按逾期罚息利率每月计收复利。逾期罚息利息=（逾期的贷款本金余额+逾期的贷款利息）*逾期贷款罚息日利率*逾期贷款罚息计息天数；贷款罚息计息天数：按人行公布的360天计息规则（每月计息天数均为30天，不足30天按30天计算）按日计息计算得出的天数。 其他主要条款：《借款合同》第6.3条，乙方经审核认为符合发放条件的，应将贷款资金划至甲方指定并经乙方认可的账户。贷款从乙方账户划出即视为乙方的贷款发放义务履行完毕，贷款划出日即为实际贷款发放日，乙方自此日起开始计收利息。 第7.6条，乙方为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费等），均由甲方承担。 第7.7条，甲、乙双方同意遵循先还息后还本的原则，乙方按照“费用（指由乙方先行垫付的实现债权的各项费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费律师费等）—逾期利息（含罚息、复利）—当期利息—逾期本金—当期本金”的顺序扣划甲方还入款项。如果甲方放/还款账户中的款项不足以支付合同项下的到期应付款项，乙方有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序。 第12.2条，若甲方发生违约情况时，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款本息并支付相关费用。 第15.3.1条，本合同项下的通知、要求、本合同所涉之债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信可按照本合同首部所约定的住所等联系方式进行交付和送达。 第15.3.3条，本款约定的地址、联系方式亦可适用于司法机关向甲方发送相关（法律）文书，无人签收或甲方拒收的，则（法律）文书退回之日视为送达之日。 放款情况：根据中信银行成都分行提交的张洪江《个人账户明细查询》，2019年12月30日，中信银行成都分行向张洪江发放贷款58100元。 还款情况：中信银行成都分行提交的《个人账户明细查询》（该账户与合同约定的还款账户一致）《个人贷款逾期欠款说明》显示，张洪江自2020年2月起出现逾期还款，仅支付当期部分利息81.42元，此后未再还款。截至2020年11月19日，被告张洪江欠付本金58100元、利息6978.78元、罚息0元、复利389.42元。 另查明，中信银行成都分行与四川和骏律师事务所订立《委托代理协议书》，约定中信银行成都分行委托四川和骏律师事务所律师代理与张洪江金融借款合同纠纷一案，代理费为3069元。中信银行成都分行于2020年9月15日向四川和骏律师事务所实际支付代理费40725元。四川和骏律师事务所出具《情况说明》，载明上述转款包含罗东华、张洪江、黄勇先、张洪江、王生友、李梅、刘欣几案的律师费。 庭审中，原告明确该笔贷款未到期，主张以起诉方式宣布贷款到期，同时明确自2020年11月20日起不再计收利息，贷款全部提前收回。 上述事实有原被告身份信息、原告中信银行成都分行当庭陈述及《中信银行个人在线消费贷款借款合同》《公证书》《个人贷款逾期欠款说明》《业务凭证/客户回单》《委托代理协议书》《客户回单》等证据材料在卷佐证。被告张洪江未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，张洪江与中信银行成都分行签订的《中信银行个人在线消费贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，中信银行成都分行依约发放了借款，张洪江未按约定期限按时足额归还本息构成违约。依据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，庭审中原告明确以起诉的方式宣布贷款提前到期，故该笔贷款到期之日应为起诉状副本送达被告之日，即2020年10月29日。同时原告明确以截至2020年11月19日的数据作为主张的依据，自2020年11月20日起利息不再计收，贷款全部提前收回。原告的主张系减轻了被告的还款义务，本院予以认可。截至2020年11月19日，被告张洪江尚欠原告中信银行成都分行贷款本金58100元、利息6978.78元、罚息0元、复利389.42元。自2020年11月20日起，不再继续计算利息，罚息、复利应继续计算至借款本息偿清之日止，其中罚息以尚欠的借款本金58100元为基数、复利以尚欠的利息（及罚息）为基数，罚息、复利以22.02%为标准计算。但张洪江支付的上述利息、罚息、复利总额应不超过以欠付本金为基数、按照年利率24%计算的金额。 对于律师费，已经实际产生，中信银行成都分行的主张符合合同约定，本院对律师费的诉请予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张洪江于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司成都分行偿还借款本金58100元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年11月19日，应支付利息6978.78元、罚息0元、复利389.42元；自2020年11月20日起，罚息、复利应计算至实际清偿借款本息之日止，罚息以欠付借款本金为基数，复利以欠付的利息及罚息总额为基数，按照22.02%的标准计算，但被告张洪江支付的上述利息、罚息、复利总额应不超过以欠付本金为基数、按照年利率24%计算的金额）； 二、被告张洪江于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司成都分行支付律师费3069元； 三、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费706元，由被告张洪江负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  钟珏 二〇二〇年十二月七日 书记员  陈慧