上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初77999号原告：李保云，男，1963年8月8日出生，汉族，住安徽省天长市。委托诉讼代理人：孙丹丹，上海一湃律师事务所律师。被告：汤春花，女，1981年5月4日出生，汉族，住山东省。委托诉讼代理人：马升峰，住山东省。被告：马升峰，男，1978年3月14日出生，汉族，住山东省。原告李保云与被告汤春花、马升峰民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月12日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年11月19日公开开庭进行了审理。原告李保云的委托诉讼代理人孙丹丹、被告马升峰暨被告汤春花的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李保云向本院提出诉讼请求：1、判令被告汤春花归还借款本金37,499.99元；2、判令被告汤春花向原告支付以37,499.99元为基数，按照年利率9.6%计算自2018年6月6日起至2018年7月5日止的利息300元；3、判令被告汤春花向原告支付以37,499.99元为基数，按照四倍全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算自2018年7月6日起至实际清偿之日止的逾期利息、罚息；4、被告马升峰对被告汤春花的上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年3月5日，原告李保云与被告汤春花签订了《借款协议》(协议编号：SYUS-050109-2018-02-08-015)，协议约定借款本金数额为人民币50,000元，资金出借期限为1年，自2018年3月5日至2019年3月5日止，借款利率为9.6%/年，还款方式为等额本金，每次还款金额见《借款协议》约定。《借款协议》第8.2条约定，借款人逾期还款15日以内的，以逾期当期应付本金、利息、管理费之和作为基数计算，每日收取0.05%的逾期罚息；逾期还款超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取0.05%的逾期罚息。被告马升峰于2018年2月签订了《连带责任保证书》，明确其为汤春花与融颖金服平台推荐的特定出借人李保云签订上述《借款协议》中的借款本金、利息、罚息等提供担保，担保方式为连带责任保证，担保范围包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用等，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。现由于借款已经到期，被告汤春花于2018年4月11日、2018年5月5日、2018年6月6日分别在融颖金服平台上归还3期借款，剩余9期本金及利息均未偿还，被告汤春花应承担违约责任，被告马升峰作为连带责任保证人应对被告汤春花的逾期本金、利息及逾期罚息等相关费用承担连带保证责任。为维护自身合法权益，特提起诉讼，依法支持原告的诉讼请求。被告汤春花、马升峰辩称，被告汤春花确实借过该笔钱款，被告马升峰为其提供担保，前三期被告正常还款，后期上有公司向被告出具还款方式变更通知书告知按照新的账户还款，被告已经按照上有公司的通知书将款项归还至指定账户。被告向上有公司借款，应当向该公司还款，因此被告不同意再向原告还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。基于本院确认的证据及原、被告的庭审陈述，本院经审理认定如下事实：2017年3月17日，上海融颖金融信息服务有限公司(以下至判决主文之前简称“融颖金服”)作为甲方和上海汇付数据服务有限公司签订《汇付天下账户系统服务协议》，约定：汇付天下账户系统服务是指乙方为甲方及甲方用户定制开发的包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。本协议有效期自2017年3月17日至2018年1月11日，本协议到期前一个月内双方均未提出终止协议，则本协议期限自动续展一年。2018年2月9日，被告汤春花出具委托扣款授权书，言明其与融颖金服签署《融资信息咨询与管理服务协议》，同意融颖金服在合同约定的限期内，委托一方或第三方支付机构从授权书指定的账户内以约定的资费标准划付应付的费用。2018年3月5日，原告与融颖金服签订《出借信息咨询与服务协议》(协议编号：SYUS-050109-2018-02-08-015-1)，约定原告自愿作为融颖金服平台上的出借人对外出借资金给借款人，融颖金服为原告提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务，原告出借款项为50,000元，借期12个月，期待年回报率为9.6%。同时，原告还签署了相应的委托书。之后，被告汤春花(融颖金服用户名：yp132****0498)作为借款人与原告李保云(融颖金服用户名：Uw135****9924)作为出借人、融颖金服作为服务方签署了一份电子《借款协议》(协议编号：SYUS-050109-2018-02-08-015)，其中约定：借款本金金额：5万元；利率9.6%/年；借款期限自2018年3月5日至2019年2月22日；还款方式：等额本金；还款期数：12期；还款日以每月还款本金利息额表日期为准，每月还款的本金为4,166.67元,利息自第一个月的400元至第十二个月的33.33元。借款人可以采取委托划扣和主动支付两种方式进行还款。借款人采用委托划扣方式还款的，借款人委托融颖金服通过支付机构每月从本协议第一部分约定的还款账户中准确划扣及支付月偿还本息数额。借款人主动还款的，借款人委托融颖金服通过支付机构处理其还款申请及流程操作。上述《借款协议》的第8.2条逾期还款：借款人逾期15日以内的(含15日)，以逾期当期应付本金、利息、管理费之和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算；逾期超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算直至全部清偿。如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于前述罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算；第18.2条借款人、出借人均同意并确认，借款人、出借人通过其融颖金服账户和银行账户采取的行为所产生的法律效果和法律责任归属于借款人、出借人本身；借款人、出借人授权和委托融颖金服和融颖金服委托的第三方根据本协议所采取的全部行动和措施的法律后果均归属于借款人、出借人本身。借款人和出借人同意，融颖金服有权就其为借款人和出借人提供的平台服务收取服务费和管理费。被告马升峰作为担保人签署了《连带责任保证书》，为编号为SYUS-050109-2018-02-08-015的《借款协议》中汤春花的5万元借款提供连带责任担保。融颖金服平台系统及汇付天下系统显示，2018年3月5日，原告李保云向被告汤春花放款50,000元。被告汤春花依照《借款协议》的约定归还了3期款项。在审理过程中，被告方提供了江苏上有普惠信息咨询有限公司济宁高新区分公司出具的通知，通知称因近期全国银行系统调整了转账金额限制，造成客户还款转账不成功，产生不必要的逾期和罚息，现江苏上有控股集团有限公司决定从2018年6月11日起将济宁地区还款账户调整为该公司的银行账号。该公司还向被告方出具了两份客户还款收据，称已收到被告方归还2018年7月、8月的还款。原告提供的转账凭证显示，其之后向前述公司账户转账七个月的还款。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。所谓民间借贷，是指自然人与自然人之间、自然人与非金融企业之间的处于国家金融监管体系以外的借贷行为。金融业系特许经营行业，金融机构的设立、经营等均需受到严格的监管，而民间借贷中介机构是为借贷双方提供信息咨询、条款磋商、贷中、贷后监管的服务机构。民间借贷中介机构并非金融机构，应严格遵循“不吸储、不放贷”的原则。本案中，案外人融颖金服即为民间借贷中介机构，其委托具有支付业务许可资质的上海汇付数据服务有限公司为其及其用户定制开发包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。原告李保云与被告汤春花之间的借贷关系，由原告与融颖金服签订的《出借信息咨询与服务协议》及原、被告之间签订的《借款协议》电子版的协议予以证明，本院予以确认。原告依约放款5万元，现被告仅通过《借款协议》确定的还款方式归还3期款项。被告主张其余的还款均归还给了江苏上有普惠信息咨询有限公司济宁高新区分公司，该还款方式并非《借款协议》所约定的两种方式，也没有证据显示原告实际收到了还款，故本院对被告已清偿所有债务的之主张不予采纳。对于原告关于被告尚欠本金37,499.99元未归还的主张，本院予以确认。关于利息部分，根据《借款协议》的每月还款本金利息额表，被告逾期当月即2018年7月还款包括本金及当月利息300元，现原告主张被告方支付该月利息，依据充分，本院予以支持。关于逾期利息部分，《借款协议》约定借款人逾期15日以内的(含15日)，以逾期当期应付本金、利息、管理费之和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算；若逾期超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取0.05%计算罚息，如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于前述罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算。现原告主张自2018年7月6日起以本金37,499.99元为基数计算罚息的主张并无不当，应按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)的四倍计算。关于担保责任，由于被告马升峰作为担保人签署《连带责任保证书》，担保范围包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用等，保证期间为主债务履行期届满之日起2年，故应对上述借款承担连带担保责任。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，判决如下：一、被告汤春花应于本判决生效之日起十日内归还原告李保云借款本金37,499.99元；二、被告汤春花应于本判决生效之日起十日内支付原告李保云自2018年6月6日起至2018年7月5日止的利息300元；三、被告汤春花应于本判决生效之日起十日内支付原告李保云逾期罚息(以37,499.99元为计算基数，按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍，自2018年7月6日起计算至实际清偿之日止)；四、被告马升峰对上述第一、二、三项判决确定的债务承担连带清偿责任。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,045.78元，减半收取计522.89元，由被告汤春花、马升峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审判员  黄鼎锋二〇二〇年十二月十八日书记员  徐小萍附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。