山东省威海火炬高技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁1091民初2380号原告：姜金实，女，朝鲜族，1974年9月20日出生，现住威海火炬高技术产业开发区。委托诉讼代理人：王光辉、王隆鹏，山东众成清泰(威海)律师事务所律师。被告：复星联合健康保险股份有限公司，住所地广东省广州市南沙区海滨路**南沙金融大厦**1101-J88，统一社会信用代码91440101MA59J70Y58。法定代表人：曾明光，总经理。委托诉讼代理人：钱捷，男，汉族，1982年2月2日出生，住上海市长宁区，系公司职员。原告姜金实与被告复星联合健康保险股份有限公司（以下简称复星保险公司）健康保险合同纠纷一案,本院于2020年10月20日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告姜金实及其委托诉讼代理人王光辉、王隆鹏、被告委托诉讼代理人钱捷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告姜金实向本院提出诉讼请求：判令被告赔偿姜金实保险金300000元及保险金占用期间的利息损失(按人民银行公布的银行间同业拆借利率计算，自起诉之日至实际给付之日止)。事实及理由：2019年4月26日，姜金实通过中介机构梧桐树保险经纪有限公司购买了复星联合健康保险股份有限公司的康乐一生重大疾病保险(C款升级款)保险，保单号W86190004097228,保险金额30万元，合同生效日期2019年4月26日，缴费期20年，每期保险费4755元。姜金实于合同生效后已经缴纳了二期保费。2020年7月30日，姜金实在威海市立第二医院(威海市妇幼保健院)被确诊为浸润性鳞状细胞癌。2020年8月初，姜金实依保险合同约定向复星保险公司申请理赔，但复星保险公司却拒绝进行重大疾病保险理赔。故原告姜金实为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼。被告复星保险公司辩称，原告于2019年4月25日通过梧桐树保险经纪有限公司购买被告的“康乐一生重大疾病保险（C款升级款）”，保单号：W86190004097228，投保人与被保险人均为原告姜金实本人，合同生效日为2019年4月26日，保险期间自2019年4月26日零时起至2055年4月26日二十四时止，缴费方式为年交，缴费期20年，年交保费为4755.00元，重大疾病保险金额为300000元。原告于2020年8月5日以确诊罹患浸润性鳞状细胞癌申请重大疾病赔付，申请金额30万元。经被告核实，2019年9月23日，原告在威海市妇幼医院打印活检资料明确为慢性宫颈炎伴HSIL，累及腺体，已达到合同约定的轻症疾病范围，2020年9月1日，答辩人依据保险合同约定，给付等待期轻症疾病保险金。原告在等待期内已确诊相关疾病。保险等待期，是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。设置保险等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为。根据《复星联合康乐一生重大疾病保险（C款升级款）》，保险单页第4条约定本保险等待期为180天。《复星联合康乐一生重大疾病保险（C款升级款）条款》第2.3.2轻症疾病被保险人在本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180天内因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本合同列明的一种或多种轻症疾病。故本保险合同的等待期截止日为2019年10月22日。根据2019年9月18日登记的《威海市妇女儿童医院病理检查报告单》中描述：镜下所见及病理诊断：（宫颈12、1点+颈管）慢性宫颈炎并HSIL(CINII-III级），累积腺体。高度鳞状上皮内病变（HSIL），是宫颈癌前病变。一般是指鳞状上皮的癌前病变，又称上皮内瘤变（CIN）。一般是长期宫颈慢性炎症导致宫颈病变。该病症符合《保险合同》附表二轻症疾病恶性肿瘤相关疾病1）极早期恶性肿瘤或恶××变：指经组织病理学检查被明确诊断为下列一种或一种以上恶××变，并且接受了相应的治疗。a）原位癌。故原告在合同等待期内已确诊高度鳞状上皮内病变的轻症疾病。被告根据双方合同约定，结合原告实际出险情况，给付原告相应保险金。根据《复星联合康乐一生重大疾病保险（C款升级款）条款》第2.3.2轻症疾病被保险人在本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180天内因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本合同列明的一种或多种轻症疾病，本公司将按投保人已交纳的本合同累计保险费数额（不计息）给付轻症疾病保险金，同时本合同终止。被告于2020年9月1日出具的《理赔通知书》，已支付原告相应保险金并退还第二期保费，共计人民币9510元。原告故意隐瞒首次确诊病症情况，被告有权拒绝重大疾病赔付申请。首先，最大诚信原则是指民法中的诚信原则在保险法中的体现，要求保险活动当事人要向对方充分而准确地告知和保险相关的重要事实。保险活动中对当事人诚信的要求要高于一般的民事活动。其次，保险行业设置等待期的目的在于防止投保人知道被保险人于较短时间内会遭遇保险事故或者已经发生保险事故而进行投机性投保，此种投保有悖于保险之基本机理，因而须约定在保险合同生效之后且等待期届满之后，保险责任期间方才开始。原告明知自己在等待期内已罹患高度鳞状上皮内病变（HSIL）的情况，仍然放任该情况的发生，甚至隐瞒相关病症，存在故意不如实告知的情况，违背保险合同双方间的最大诚信原则，被告有权对此逆选择行为拒绝给付。综上，原告的诉请缺乏依据，被告在本案中不具有赔付的理由和依据，请求法院依法查明事实，驳回原告的全部诉讼请求。本院经审理认定事实如下：原告于2019年4月25日购买被告的“康乐一生重大疾病保险（C款升级款）”，保单号：W86190004097228，投保人与被保险人均为原告姜金实本人，合同生效日为2019年4月26日，保险期间自2019年4月26日零时起至2055年4月26日二十四时止，缴费方式为年交，缴费期20年，年交保费为4755元，重大疾病保险金额为300000元。该保险单第4条约定本保险等待期为180天。第2.3.2轻症疾病约定被保险人在本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180天内因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本合同列明的一种或多种轻症疾病，本公司将按投保人已交纳的本合同累计保险费数额（不计息）给付轻症疾病保险金，同时本合同终止，本合同提供保障的轻症疾病共有35种，名单如下，详见本保险条款附表。其中恶性肿瘤相关疾病：极早期恶性肿瘤或恶××变。附表二轻症疾病恶性肿瘤相关疾病1）极早期恶性肿瘤或恶××变：指经组织病理学检查被明确诊断为下列一种或一种以上恶××变，并且接受了相应的治疗。a)原位癌:指恶性肿瘤细胞未穿透基底膜的原位无浸润的恶性肿瘤。2019年9月18日原告在威海市妇女儿童医院（威海市立第二医院）门诊检查病历记载：威海市两病筛查（2019年6月）行tct回报“HSIL”,诊断：HSIL。同年9月26日病理回报：（宫颈12、1点+颈管）慢性宫颈炎并HSIL(CINII-III级），累积腺体，诊断：HSIL。2020年7月30日威海市妇女儿童医院关于原告的病理检查报告单（病理号：B202005221）镜下所见及病理诊断：（宫颈椎切1、2、7、8、9、10、11、12点）慢性宫颈炎并HSIL(CINII-III级），累积腺体，深部间质可见不规则细胞巢，部分细胞巢周围可见淋巴细胞浸润，细胞巢可见分化成熟现象，巢内可见脉管轴心，符合膨胀生长的浸润性鳞状细胞癌，浸润宽度大于2cm，深度大于0.5cm，组织基底切缘未净……。原告于2020年8月5日以确诊罹患浸润性鳞状细胞癌申请重大疾病赔付，申请金额30万元。被告于2020年9月1日出具《理赔通知书》，向原告支付相应保险金并退还第二期保费，共计人民币9510元。被告具体审核意见为：根据您提供的理赔申请资料，并经核实，发现您与2019年9月在威海市妇幼保健院病理诊断为高度鳞状上皮内瘤变，为保单生效180日内诊断轻症疾病，根据合同约定，本公司将按投保人已交纳本合同累计保险费金额（不计息）给付轻症疾病保险金，同时本合同终止。医疗险赔付明细、扣除明细及说明见附件。原告不服，遂诉至法院，请求处理。上述事实，有当事人庭审陈述、保险单、门诊病历检查结论、病理检查报告书、客户电子回单、理赔通知书等证据在案佐证。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同受法律保护。本案原、被告签订的康乐一生重大疾病保险（C款升级款）单系双方真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方均应遵照执行。现双方争议的焦点是原告在保单签订后的180日等待期内是否发生了合同约定的轻症疾病。根据等待期内原告病理回报：（宫颈12、1点+颈管）慢性宫颈炎并HSIL(CINII-III级），累积腺体，诊断：HSIL。HSIL是指宫颈高级别上皮内瘤样变，又被称为宫颈癌前病变。很容易发展成宫颈癌，同时它癌变的几率很大。而保险单附表二轻症疾病中关于恶性肿瘤相关疾病1）极早期恶性肿瘤或恶××变是指经组织病理学检查被明确诊断为下列一种或一种以上恶××变，并且接受了相应的治疗a)原位癌:指恶性肿瘤细胞未穿透基底膜的原位无浸润的恶性肿瘤。故被告认为原告在保单等待期内经病理检查诊断HSIL即为轻症疾病，继而拒绝理赔的辩称，与事实及合同约定均不符，本院不予采纳。原告在等待期后被确诊浸润性鳞状细胞癌，属于发生了保险合同约定的重大疾病，保险合同依约终止。原告有权请求被告依据合同约定进行赔付，并自起诉之日起至实际偿还之日止，以赔付金额为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付相应的利息。综上，原告诉讼请求中的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零六条第一款、第一百一十一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条规定，判决如下：被告复星联合健康保险股份有限公司于判决生效后十日内退还原告姜金实保险合同赔偿款300000元，并以300000元为基数，自2020年10月20日起至实际偿还之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付利息。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2900元，由被告复星联合健康保险股份有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。审判员  王军二〇二〇年十二月二十六日书记员  王青