广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初36074号原告：中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广州市越秀区环市东路339号首层。负责人：韦海铭，行长。委托诉讼代理人：文建辉，广东厚诚律师事务所律师。被告：庞麦芳，女，1983年1月26日出生，汉族，身份证住址广州市天河区。被告：杨涛，男，1983年6月13日出生，汉族，身份证住址广东省遂溪县。被告：袁文霞，女，1984年9月6日出生，汉族，身份证住址广东省遂溪县。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行（以下简称中行越秀支行）与被告庞麦芳、杨涛、袁文霞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行越秀支行的委托诉讼代理人文建辉，被告庞麦芳到庭参加诉讼，被告杨涛、袁文霞经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告中行越秀支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告中行越秀支行与被告庞麦芳签订的《个人二手住房贷款》（编号：JK201920039760868）；2、被告庞麦芳向原告中行越秀支行清偿所欠借款本金2192455.49元及利息、罚息（暂计至2020年7月23日的利息58585.48元、罚息1078.95元，从2020年7月24日起至被告还清贷款本息之日止的利息、罚息，按《个人二手住房贷款合同》约定的利率标准计算）；3、被告杨涛、袁文霞对被告庞麦芳拖欠原告中行越秀支行的上述第2项债务承担连带清偿责任；4、三被告承担本案律师费84774元；5、三被告承担本案受理费、保全费等诉讼费用（受理费12748元、诉讼保全费5000元）；6、依法处分被告庞麦芳提供用于抵押的广州市白云区大源南路半山二街6号1403房的房产，原告中行越秀支行对处分上述房产所得价款享有优先受偿权。事实与理由：被告庞麦芳、杨涛、袁文霞在履行合同过程中违约。被告庞麦芳辩称：借款属实，由法院判决。本金金额不知道是如何计算的。同意支付律师费。对于原告诉请的罚息、利息是会如何计算不清楚。被告杨涛、袁文霞无答辩，亦无提交证据材料。中行越秀支行围绕其诉讼请求提交了《个人二手住房贷款合同》、不动产登记证明、《个人贷款保证合同》、借款借据、逾期未还款查询清单、民事委托代理合同、最新欠款明细表、律师费发票等证据。庞麦芳对证据均无异议，杨涛、袁文霞无到庭参加诉讼，无提交证据，视为放弃抗辩和质证权利。对上述证据，本院予以确认并在卷佐证。对本案事实，本院认定如下：2019年4月22日，中行越秀支行（贷款人）与庞麦芳（借款人）签订编号JK2019200039760868《个人二手住房贷款合同》。合同约定：贷款金额为2200000元，贷款期限为360期，贷款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮8%，利率每12个月为一个周期浮动，还款方式为每月等额本息；借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用视为违约，贷款人有权解除本合同，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等；借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，逾期贷款罚息利率为合同约定贷款利率水平上加收50%；抵押物为广州市白云区大源南路半山二街6号1403房；杨涛、袁文霞全程担保并签署相应担保合同；抵押担保范围包括合同项下本金、利息、罚息、复利、诉讼费、律师费等。同日，中行越秀支行（贷款人）与杨涛、袁文霞（保证人）分别签订《个人贷款保证合同》。合同约定：为担保上述《个人二手住房贷款合同》项下债务履行，保证人愿意向债权人提供保证；保证方式为全程连带责任保证；保证范围包括主合同项下本金、利息、罚息、复利、诉讼费、律师费等；保证期间为主债务履行期届满之日起两年。签约后，抵押物依法办理了抵押登记，中行越秀支行于2019年6月10日依约向庞麦芳发放了贷款。庞麦芳自2020年４月10日起开始出现逾期，此后未再还款，遂成本诉。中行越秀支行为实现本案债权支出律师费84774元、财产保全费5000元。暂计至2020年7月23日，庞麦芳尚欠中行越秀支行贷款本金2192455.49元、利息58585.48元、罚息（含复利）1078.95元。另查明：自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经不再公布。中国人民银行于2019年12月28日发布了《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》，规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。2019年12月的五年期以上LPR为4.8%。庭审中，中行越秀支行明确：贷款发放至今均按照年利率5.292%计算利息，由于中国人民银行不再发布贷款基准利率，要求从2020年11月23日起按照LPR上浮49.2个基点计算利息。本院认为：涉案《个人二手住房贷款合同》《个人贷款保证合同》合法有效，具有法律约束力，各方均应遵守履行。中行越秀支行向庞麦芳发放了贷款，庞麦芳未能按合同约定还款构成违约，中行越秀支行主张解除合同并要求庞麦芳清偿全部欠款本息符合合同约定，本院予以支持。由于自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消，中行越秀支行根据合同约定及中国人民银行《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》的规定，对计息标准进行的调整不违反法律规定，本院予以支持。中行越秀支行主张的律师费符合合同约定，本院予以支持。庞麦芳提供广州市白云区大源南路半山二街6号1403房房产作抵押担保，并依法办理了抵押登记，原、被告之间的抵押担保法律关系成立，庞麦芳不履行还款义务时，中行越秀支行有权从依法处分抵押物所得价款中优先受偿。杨涛、袁文霞自愿为庞麦芳的上述债务提供担保，应对上述债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权按照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向庞麦芳追偿。本案诉讼系由庞麦芳、杨涛、袁文霞违约所致，由此造成中行越秀支行诉讼保全费用支出，庞麦芳、杨涛、袁文霞应予以赔偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告庞麦芳签订的编号JK2019200039760868号《个人二手住房贷款合同》自2020年11月23日起解除；二、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告庞麦芳向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行偿还借款本金2192455.49元及利息、罚息、复利（暂计至2020年7月23日的利息为58585.48元、罚息及复利为1078.95元；自2020年7月24日起的利息、罚息、复利按合同约定及中国人民银行《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》的规定计至款项付清之日止；利息以合同解除前当期应还本金为基数计算，罚息以逾期本金为基数计算、复利以逾期利息为基数计算，罚息不计复利）；三、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告庞麦芳向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行支付律师费84774元；四、被告庞麦芳不履行上述判决的，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行有权从依法处分广州市白云区大源南路半山二街6号1403房房产所得价款中优先受偿；五、杨涛、袁文霞对庞麦芳的上述债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权按照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向庞麦芳追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为12748元、财产保全费5000元，均由被告庞麦芳、杨涛、袁文霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  李学辉二〇二〇年十二月九日法官助理邓绮婷书记员钟尹思