北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初22857号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街22号中科大厦B座。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：赵曦，北京盈科（厦门）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑博文，北京盈科（厦门）律师事务所律师。被告：程兴洪，男，1967年8月2日出生，汉族，职业不详，户籍地四川省仪陇县，公民身份号码：×××。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银消费公司）与被告程兴洪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告北银消费公司的委托诉讼代理人赵曦、郑博文到庭参加诉讼。被告程兴洪经本院公告传唤，现公告期已届满，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。北银消费公司向本院提出的诉讼请求：请求判令程兴洪偿还借款本金200000元，逾期利息4575元、逾期滞纳金6207元、账户管理费1960元及逾期罚息（截至2020年1月9日的逾期罚息为176363.12元，自2020年1月10日起至借款本息实际清偿之日止的逾期罚息，按案外人贺琴签订的《北银消费公司轻松贷个人消费贷款合约书》约定的逾期罚息标准计算）；并承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2014年9月25日，贺琴因装修用途向北银消费公司申请贷款，并签署了《北银消费公司轻松贷个人消费贷款合约书》（下称贷款合同）。贷款合同主要约定：北银消费公司向贺琴发放金额为20万元，期限为12个月，年利率为13.5%，按月付息，到期还本的个人消费贷款；若贺琴未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或其他应付款项时，则应就欠付款项按照同期适用的合同利率上浮50%按日加付自款项到期日至实际偿还日的逾期罚息，同时，贺琴应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；贺琴应于每个还款日按月支付借款本金0.49%的账户管理费等。贷款合同还约定了各方的其他责任和义务。贷款合同签署后，北银消费公司依约向贺琴发放贷款20万元，但贺琴在贷款合同履行过程中，没有依约按期足额偿还贷款，经多次催促仍未清偿。2016年7月10日，程兴洪与北银消费公司签署《金融借款债务合约书》，主要约定：程兴洪在此自愿确认对贷款合同项下的全部债务负有清偿义务，程兴洪与贺琴共同承担清偿贷款合同项下全部债务的责任，程兴洪对贷款合同项下的全部债务承担连带偿还责任；若各贷款合同项下任一案外人、程兴洪未能按期足额履行任何一期还款的，则北银消费公司有权提前收回全部贷款合同项下贷款余额的本金、利息、罚息、逾期滞纳费和账户管理费等，北银消费公司有权直接向程兴洪进行追索等等。但上述《金融借款债务合约书》签署后，程兴洪却未按其自身承诺偿还欠款。经北银消费公司多次催促后仍不履行。为此，为维护北银消费公司合法权益，现依法向贵院提起诉讼，请求判如所请。程兴洪未向本院提交书面答辩意见及证据。庭审中，北银消费公司为证明其主张的成立，向本院提交了轻松贷个人消费贷款合约书、放款通知单、还款计划表、《金融借款债务合约书》，证明北银消费公司与贺琴间存在金融借款合同关系，且北银消费公司依约向贺琴发放了贷款及贺琴还款情况，程兴洪向北银消费公司承诺对贺琴的债务承担连带偿还责任，系债务加入。上述证据经质证，程兴洪经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权，且北银消费公司提供了上述证据的原件，故本院依法对上述证据的真实性、合法性、关联性，均予以确认。经审理查明：2014年9月25日，贺琴签署了由北银消费公司出具的轻松贷个人消费贷款合约书。合约书的内容：贺琴向北银消费公司贷款20万元，贷款用途为装修，贷款期限12个月，年利率13.5%，账户管理费每月0.49%，还款方式为按月付息，到期还本；逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的（3%）且不少于30元，按逾期次数加付；合约书在“申请人在此确认”部分记载了“本人在本合约书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的轻松贷个人消费贷款条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；本人同意合约书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款”；并约定了指定放款、还款账号。贷款条款并约定：申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或其他应付款项时，则应就欠付款项按照同期适用的合同利率上浮50%（逾期罚息利率）按日加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任视为违约，北银消费公司有权要求申请人支付罚息、逾期滞纳费、违约金，并承担损失责任，要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费、律师费、调查取证费用、差旅费及其他合理费用。上述贷款合约书签署后，北银消费公司于2014年10月27日将贷款20万元打入贺琴指定放款账号。在合同履行过程中，贺琴已偿还10期贷款利息、10期账户管理费、5期逾期滞纳费及5期逾期罚息。截至2020年1月9日，贺琴尚欠贷款本金200000元，逾期利息4575元（借期内）、逾期滞纳金207元（借期内）、账户管理费1960元（借期内）、逾期罚息为176363.12元。另查，2016年7月10日，北银消费公司（甲方，债权人）与程兴洪（乙方）签订金融借款债务合约书。合约书的主要内容：鉴于：债权人向债务人（详见附件一中所列各债务人，以下简称债务人）发放了消费用途金融贷款（贷款合同名称及编号详见附件一），经与债务人核实，乙方在此确认甲方已全面实际履行了贷款合同项下放款义务，乙方对贷款合同的真实性、有效性无任何异议，乙方放弃对贷款事实及贷款合同和本合约书效力的抗辩权；乙方与上述贷款存在的利害关系：贷款实际使用人；经双方协商，就贷款合同下的债务承担事项达成如下合约条款，均应信守。乙方承担的债务数额：截至2016年7月10日，贷款本金共计人民币415万元，自上述截止日的后一日开始直至上述第一款债务还清日止的息费；乙方债务承担方式：独立式连带偿还责任，乙方对贷款合同下的债务承担连带偿还责任。就乙方在本合约书项下的还款义务，甲方有权直接向乙方索赔，而无需先向债务人主张，也无需向乙方和债务人一并主张，乙方、债务人承担贷款合同项下全部债务的责任不分先后顺序；合约书还对其他事项进行了约定。合约书附件一为债务人清单。债务人清单记载了：债务人为贺琴等21名借款人及证照号码、贷款合同编号、本金、期限，合计借款本金为415万元。上述金融借款债务合约书签署后，程兴洪未履行连带清偿责任。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，北银消费公司与贺琴签署的轻松贷个人消费贷款合约书及北银消费公司与程兴洪签订的金融借款债务合约书，均系各方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、法规强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力。北银消费公司作为贷款人履行了出借借款的义务，但贺琴作为借款人收到借款后至今未能完全履行偿还借款本金等义务，系违约行为，应承担违约责任，除应偿还所欠借款本金外，仍应支付借款利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费；程兴洪作为贺琴上述债务的连带责任偿还义务人，也未依据合约书的约定，履行连带偿还责任，也系违约行为，应承担违约责任，连带偿还贺琴所欠全部债务。故北银消费公司要求程兴洪连带偿还贺琴全部债务的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以支持。程兴洪经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，不影响本院依据查明的事实依法缺席进行裁决。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：程兴洪于本判决生效后十日内偿还北银消费金融有限公司借款本金200000元、逾期利息4575元、逾期滞纳金6207元、账户管理费1960元及逾期罚息（截至2020年1月9日的逾期罚息为176363.12元；自2020年1月10日起至借款本息实际清偿之日止的逾期罚息，按贺琴签订的《北银消费公司轻松贷个人消费贷款合约书》约定的逾期罚息标准计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3568元、公告费520元（北银消费金融有限公司均已预交），均由程兴洪负担，均于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  王卫东二〇二〇年十二月二十日书记员  郭妍君