重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0108民初10837号原告：中国工商银行股份有限公司重庆市分行，住所地重庆市南岸区江南大道9号，统一社会信用代码91500000902887456B。负责人：刘亚干，该行行长。委托诉讼代理人：张彬彬，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭太平，重庆索通律师事务所律师。被告：重庆市牧牛源牛肉食品股份有限公司，住所地重庆市巴南区鱼洞江洲路9号附32号，统一社会信用代码91500113576166046L。法定代表人：毛良模，总经理。原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行（以下简称“工行重庆市分行”）与被告重庆市牧牛源牛肉食品股份有限公司（以下简称“牧牛源公司”）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行重庆市分行的委托诉讼代理人张彬彬到庭参加了诉讼，被告牧牛源公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行重庆市分行诉称：2015年4月30日，被告牧牛源公司以《牡丹卡申请表（商务卡）》向原告申请办理信用卡。经原告审查审批后，向被告发放了信用卡，被告遂使用该信用卡进行消费分期，但未按时足额履行还款义务。原告认为，被告未按约定履行还款义务的行为已构成违约，根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》的约定，原告有权要求其立即清偿尚欠的透支本金、手续费、透支利息、滞纳金等费用。故原告工行重庆市分行诉至法院，请求判令：一、判决被告牧牛源公司立即偿还原告截至2020年5月12日的透支本金2461935.95元、手续费36932.97元、透支利息3002148.43元、滞纳金6938.27元、违约金16500元，合计5524455.62元；二、判决被告向原告支付自2020年5月13日起至还清之日止的透支利息及违约金（透支利息以尚欠透支本金2461935.95元为基数，按每日万分之五的标准计付；违约金按最低还款额未还部分的5%支付至还清之日止，每期违约金最高500元人民币）；三、判决本案诉讼费由被告牧牛源公司承担。被告牧牛源公司未出庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告工行重庆市分行为证明其诉讼请求举示如下证据：1、《牡丹卡申请表（商务卡）》、《开户许可证》等信用卡申办材料、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》，用以证明被告向原告申请办理工商银行信用卡业务，并通过信用卡章程、合约对信用卡的使用、消费、还款，透支利息、违约金等费用计收及相关违约责任等进行了约定，双方形成真实、合法、有效的金融借款合同关系。2、《流水明细》、《欠款构成说明》，用以证明被告使用信用卡进行消费后未按时足额履行还款义务的违约事实以及被告该信用卡欠款的具体数据情况。被告未出庭质证，亦未向本院提交证据。经审理查明：2015年4月30日，被告牧牛源公司以《牡丹卡申请表（商务卡）》、《开户许可证》等信用卡申办材料向原告提出办理信用卡申请，申请表中的申请单位声明载明有：“中国工商银行已依法向我单位提示相关条款，对相关概念、内容、法律效果做出说明。我单位知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）。已阅读并了解本申请表《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》和《安全用卡须知》，自愿遵守合约的规定。”申请表签署处有牧牛源公司签章及法定代表人签章及签字确认。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》中载明有：甲方[指牡丹信用卡申领单位]除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方[指中国工商银行发卡机构]对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同，持卡人与发卡机构另有约定的除外；乙方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。原告经审查审批后，遂向被告发放了信用卡。嗣后，被告使用该信用卡进行消费，并办理了分期业务。被告按约履行了部分还本付息的义务，但截至2020年5月12日被告已多次未按时足额还款，现该信用卡账户（主卡卡号：6257080000002328）尚欠原告透支本金2461935.95元、手续费36932.97元、透支利息3002148.43元、滞纳金6938.27元，共计5507955.62元未归还。上述事实，有原告举示的《牡丹卡申请表（商务卡）》、《开户许可证》等信用卡申办材料、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》、《流水明细》、《欠款构成说明》等证据及原告的当庭陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，被告向原告申请办理牡丹信用卡的《牡丹卡申请表（商务卡）》等申办材料以及《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》，系双方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，原、被告双方均应按照约定履行各自的义务。原告依被告申请向其发放了信用卡，被告在使用该信用卡进行消费分期后，负有按约履行足额偿还其透支本金的义务。由于被告未按约支付透支本金，已构成违约，应承担相应的违约责任。因双方就透支利息、滞纳金在《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》中有明确的约定，被告在还款过程中办理分期还款业务的应当遵守分期业务的相关规定，按期支付分期手续费，故对原告要求被告偿还原告透支本金2461935.95元、手续费36932.97元、透支利息3002148.43元以及自2020年5月13日起至尚欠透支本金2461935.95元还清之日止的透支利息（透支利息以尚欠透支本金2461935.95元为基数，按每日万分之五的标准计付）的诉讼请求，本院予以支持。关于滞纳金和违约金。从2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。结合原告举示的被告该信用卡的银行流水明细可知，其主张的滞纳金6938.27元产生于上述规定施行之前，故对原告的该部分诉讼请求，本院予以支持。但是，原告未与被告另行通过协议约定是否收取逾期还款的违约金，原告主张违约金费用并无依据。因此，对原告要求被告支付违约金16500元及支付至还清之日止的违约金的诉讼请求，本院不予支持。被告牧牛源公司经本院传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩之权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告重庆市牧牛源牛肉食品股份有限公司于本判决生效之日起三日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行偿还截至2020年5月12日的透支本金2461935.95元、手续费36932.97元、透支利息3002148.43元、滞纳金6938.27元，合计5507955.62元；二、被告重庆市牧牛源牛肉食品股份有限公司于本判决生效之日起三日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行支付自2020年5月13日起至尚欠透支本金2461935.95元还清之日止的透支利息（透支利息以尚欠透支本金2461935.95元为基数，按每日万分之五的标准计付，利随本清）；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费50472元，减半收取25236元，由被告重庆市牧牛源牛肉食品股份有限公司负担（限被告重庆市牧牛源牛肉食品股份有限公司于本判决生效之日起三日内直接缴纳至本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或重庆市第五中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  范阿峰二〇二〇年十二月二十八日书记员  谭海波