贵州省贵阳市南明区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0102民初7752号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行（以下简称工行南明支行），地址贵州省贵阳市南明区中华南路38号。负责人：弋非，系该支行行长。委托代理人：王恒、秦韬宇，贵州纵贯律师事务所律师。被告：屈仁雪，女，1974年12月23日出生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。原告工行南明支行诉被告屈仁雪信用卡纠纷一案，本院立案受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行南明支行的委托代理人秦韬宇到庭参加诉讼，被告屈仁雪经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行南明支行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告归还原告信用卡透支资金18339.45元、利息1042.27元、违约金2082.41元，共计21464.13元（利息、违约金暂算至2019年8月1日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；二、判令本案的诉讼费、公告费、保全费、律师费1800元以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实和理由：被告为装修房屋与原告签订《信用卡装修分期付款合同》，约定被告以专项分期业务透支方式支付装修款，透支金额为55500元，分期期数为36期，首期偿还金额为1542元，以后每期还款金额为1542元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的15日前，分期手续费为5500元，手续费一经支付不予退还。若债务人未按约定还款，则债权人将按债务人申办信用卡时签订的《牡丹信用卡领用合约》的约定对债务人计收罚息；若债务人连续3个月或者累计六次未按时足额还款的，债权人有权宣布借款提前到期并要求债务人立即清偿未偿还的款项及所产生的利息、罚息和其他费用。后被告未按约定还款，原告多次催收无果，为维护自身合法权益，特诉至法院，提出诉请如前，望判如所请。被告屈仁雪未到庭参加诉讼，亦未提交书面证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法审查以予以确认并在卷佐证。2016年10月26日，被告屈仁雪填写《工银信用卡申请表（个人卡）》向原告申领信用卡，并签署《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称章程）和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）。且在申请书中手写签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。领用合约约定：甲方（信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方（工行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十，所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百，上期账单最低还款额未偿还部分金额。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年华利率约为18.25%），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五、年利率18.25%计收单利，透支期限最长为60天。甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。甲方应承担牡丹信用卡项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡而发生的全部交易款项、利息及费用等。前述信用卡章程约定：发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期的欠款；（二）对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，现偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项），对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。原告经审核后向被告屈仁雪发放了信用卡，随后被告启用了该信用卡。2016年10月18日，被告屈仁雪作为借款人和抵押人，中国工商银行股份有限公司贵阳贵溪支行（以下简称工行贵溪支行）作为贷款人，案外人贵州欣翔飞装饰设计工程有限公司作为保证人共同签订了《信用卡装修专项分期付款／担保／抵押合同》，约定被告屈仁雪向工行贵溪支行申请家装分期，用于支付案外人贵州欣翔飞装饰设计工程有限公司为其装修位于贵阳市南明区房屋的装修款，装修总价款为113896元，首付金额为63896元，分期金额为55500元；透支方式为一次性透支，即债务人将上述金额一次性消费支付并分期还款；分期期数为36期，每期偿还金额为1542元，每月15日前偿还；手续费总额为5500元；若债务人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的分期款，债权人将按《牡丹信用卡领用合约》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》中的规定对债务人计收利息、复利、滞纳金、超限费等；若债务人连续三个月或累计六次未按时足额偿还分期本息的，债权人有权宣布透支款项提前到期并要求立即偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；债权人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等由债务人承担。该合同还约定债务人的前述家装分期由案外人贵州欣翔飞装饰设计工程有限公司提供连带责任保证担保，保证担保的主债务范围为装修人因办理中国工商银行信用卡装修专项分期付款业务的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同项下债务到期之次日起叁年，宣布债务提前到期的，保证期间为债务提前到期之次日起叁年。根据原告提交的《查询分期付款凭证》载明，2016年11月14日，被告在案外人贵州欣翔飞装饰设计工程有限公司处透支消费50000元家装分期，期数36期，每期金额1388元，手续费5500元，手续费分期收取，首期手续费180元，每期手续费152元，每期日期为14日。本院根据原告提交的被告的还款流水及余额构成表查明，被告办理家装分期后仅按约定偿还了21期，自2018年8月起因逾期开始产生违约金。截至2020年4月15日，被告尚欠信用卡透支款本金18339.45元，拖欠利息1042.27元、违约金2082.41元。另查明，2018年12月28日中国工商银行贵阳分行向贵安分行、南明支行下发《关于调整贵溪支行专项分期付款业务管理行的通知》，将贵溪支行与合作机构贵州欣翔飞装饰设计工程有限公司合作办理的装修分期付款业务由南明支行承接管理。庭审后，原告出具《情况说明》一份称被告屈仁雪自2018年8月第22期开始逾期，共计逾期15期，其诉请的透支款本金中包含了分期手续费2700元。另外，原告未向本院提交其为实现债权而支付的公告费、保全费、律师费等证据予以证明产生该笔费用。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告与被告屈仁雪之间签署的《信用卡装修专项分期付款/担保/抵押合同》、信用卡章程、领用合约均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，应属有效。原告按约定将款项发放至第三人账户后，被告屈仁雪未按照约定按期足额偿还透支款项，其行为已属违约，应按约定承担相应的违约责任。因双方在合同中并未对分期手续费的分担作出具体的约定，且被告作为分期款项的使用人，故分期手续费应由被告屈仁雪承担。但分期手续费在性质上等同于利息，原告可在利息、违约金中一并主张，但不应将分期手续费计入透支款本金。因原告诉请的透支款本金金额中已包含了被告尚欠的分期手续费2700元，该手续费应从尚欠透支款本金中减扣。故对原告的透支款本金诉请，本院部分支持为：被告屈仁雪应偿还原告尚欠透支款本金18339.45元-2700元=15639.45元。对于原告的利息、违约金诉请，因截至2020年4月15日被告已拖欠利息1042.27元、违约金2082.41元，结合被告屈仁雪的逾期时间来看，该利息、违约金并未超过法律保护范围，本院依法予以支持；自2020年4月16日起则以尚欠透支款本金15639.45元为基数，按照领用合约约定的日万分之五的标准支付利息至尚欠透支款本金清偿完毕之日止为宜。因原告并未举证证明其诉请的保全费、公告费、律师费已实际发生，故对其该诉请，本院不予支持。被告屈仁雪经本院合法传唤未到庭参加诉讼，由此产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告屈仁雪于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行透支款本金15639.45元，并支付截至2020年4月15日的利息1042.27元、违约金2082.41元，自2020年4月16日起则以尚欠透支款本金15639.45元为基数，按照日万分之五的标准支付利息至尚欠透支款本金清偿完毕之日止；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费191元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳南明支行负担37元，由被告屈仁雪负担154元（该款原告已预交，被告在支付上述款项时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员 鲁 迪二〇二〇年十二月二十三日书记员 赵佳媛