河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初9370号原告：中国银行股份有限公司南阳分行，住所地河南省南阳市七一路129号，统一社会信用代码：91411300X146902682。负责人：王胜利，男，汉族，任该行行长职务。委托诉讼代理人:裴东煜，河南南都律师事务所律师。代理权限为一般代理。被告：张超。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称中国银行南阳分行）与被告张超信用卡纠纷一案，原告中国银行南阳分行于2020年12月14日向本院提起诉讼。本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人裴东煜到庭参加了审理。被告张超经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡本金38,537.17元、利息65,702.2元、应收费用12,091.1元，合计116,330.47元（利息、应收费用等暂计至2020年11月26日，自2020年11月27日起的利息及应收费用按合约约定的标准计算至本息及应收费用还清之日止）；2、案件受理费、保全费、公告费、律师费等为实现债权所产生的费用由被告承担。事实及理由：2012年6月21日，被告张超向原告申请办理全币种国际芯卡片威士白金卡（卡号为46×××16），该信用卡的初始信用额度为80,000元，卡品发放后，被告一直在使用该卡，直到2020年5月12日还款2,000元后不再按约履行还款义务，依据双方签订的合同，被告已经构成违约。经原告多次催要，被告张超仍未还款。为维护原告的合法权益，故起诉至法院。被告张超经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及相关证据材料。本院经审理认定事实如下：被告张超填写《中国银行信用卡个人申请表》，向原告中国银行南阳分行申领中国银行信用卡。被告张超按照要求填写中国银行信用卡领用合约中的相关内容，该申请表上填写有住宅住址和单位地址，并约定单位地址为送达地址，根据双方约定关于该信用卡重要资料寄送地址为单位地址“×××”。《中银信用卡领用合约》对信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款等进行了约定，并附有中国银行信用卡费率表。其中，《领用合约》“利息和收费”载明：“第十四条．除本合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。中银信用卡的免息还款期最长为50天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定。乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。第十五条，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如果变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。第十六条，乙方按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。甲方依照国家有关规定有权指定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。信用卡各项收费标准请参见申请表载明的收费表。第十七条，乙方超过信用额度进行交易的，甲方按照超出部分的5%加收超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。“对账单及欠款”载明：“第十八条，甲方应向乙方于每月指定的日期（账单日）印送对账单，当月没有任何交易或者甲乙双方另有约定的除外。乙方自账单日起7天内未收到对账单，应主动向甲方查询。乙方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。如乙方对对账单有异议，应当自账单日起30天内向甲方查询和要求更正。否则视为乙方收到对账单且对账单正确无误。第十九条，乙方及联系人的单位地址、住宅地址或者电话号码等个人信息如有变更，应立即联系甲方办理资料变更手续，否则乙方承担由此导致的一切风险和损失；如果乙方申请手机短信相关服务，手机号码变更后应及时通知甲方，否则由此带来的短息服务中断、乙方信息可能的泄露以及由此引起的乙方的一切损失，甲方不承担责任。由于乙方没有及时变更资料给甲方造成损失的，乙方应予赔偿。第二十一条，乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准。乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。如乙方指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还款金额的，则自动还款失败，乙方须缴纳透支利息及滞纳金。乙方可选择全额或最低还款额的还款方式。乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。乙方在到期还款日之前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。“附则”载明，第二十三条，本合约未尽事宜依据《中国银行贷记卡章程》、《中银信用卡使用手册》、甲方相关业务规定及行业惯例办理。如《中国银行贷记卡章程》、甲方收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融部门批准，甲方对外公布后即时自动生效，本合约相关内容视为相应修改。修改后的条款对甲、乙双方均有约束力。对前述内容，甲方对外公布的方式为：中国银行各分支营业机构、电话银行、网上银行、对账单或信函等。第二十五条，本合约经乙方在申请表上签字后自甲方批准申请之日起生效，至甲方正式核准乙方销户的次日终止。2019年12月13日，中国银行股份有限公司公布《关于启用新版《领用合约》和《章程》的公告（2020年1月31日起）》，其中附件1《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条“利息和收费”中对账单透支还款违约金及计算方式作了约定：甲方如未于每月在到期还款日之前偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。还款违约金＝（上期最低还款额－本期您已还款金额）×5%。原告中国银行股份有限公司南阳分行审核通过申请后，向被告张超发放卡号为46×××16的信用卡，但被告使用信用卡消费后未如约还款。截止2020年11月26日，该信用卡已透支本金38,537.17元、欠付利息65,702.2元以及应收费用12,091.1元，以上共计116,330.47元。上述事实，由当事人庭审陈述、信用卡申请表、信用卡领用合约、交易明细表等证据予以证明。以上证据已经庭审举证并记录在卷，本院予以确认。本院认为，根据《中华人民共和国商业银行法》第五条：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定，张超在填写《中国银行信用卡个人申请表》时已签名确认同意遵守《领用合约》，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项规定”，据此，可以认定张超自愿接受《领用合约》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向张超核发信用卡，由此，张超与中国银行南阳分行之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此，《领用合约》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，张超作为持卡人，应负有遵守中国银行南阳分行的《领用合约》中有关还款的义务。张超透支款项后未能依据合约的约定按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。故原告要求被告按照《领用合约》及《费率表》的约定偿还截止2020年11月26日欠的本金38,537.17元、欠付利息65,702.2元以及应收费用12,091.1元，并自2020年11月27日起按照合同约定支付利息及应收费用至款付清之日止的诉讼请求，本院予以支持。关于中国银行南阳分行要求支付律师代理费、保全费、公告费等费用的问题，原告未提供证据证实除案件受理费外还产生了其他费用，故本院对除案件受理费外部分的诉讼请求不予支持。根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩、举证并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告张超经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩、举证和质证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、自本判决生效之日起十日内，被告张超偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金38,537.17元，并给付相应利息及应收费用（截止2020年11月26日的利息65,702.2元、应收费用12,091.1元；并自2020年11月27日起按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定支付利息及应收费用至款实际付清之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,313元（已减半收取），由被告张超承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  胡进锋二〇二〇年十二月二十八日书记员  王 露