福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0922民初2507号 原告：古田县农村信用合作联社，住所地：福建省古田县城东街道解放路192号B座。 法定代表人：陈立云，理事长。 委托诉讼代理人：许子春，男，汉族，联社员工。 被告：陈昌育，男，1962年11月19日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：李让，女，1975年10月24日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：黄宗忠，男，1973年5月8日出生，汉族，住福建省古田县。 原告古田县农村信用合作联社（以下简称古田信用社）诉被告陈昌育、李让、黄宗忠信用卡纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告古田信用社的委托诉讼代理人许子春、被告黄宗忠到庭参加诉讼，被告陈昌育、李让经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 古田信用社向本院提出诉讼请求：1.判令陈昌育、李让共同偿还借款本金19929.53元及利息、违约金（截至2020年9月21日利息为1273.31元、违约金为640.93元；之后至实际还款之日止的利息按照月利率12‰计算，违约金每月按最低还款额未还部分的5%进行计算，违约金每月最高不超过500元）；2.判令黄宗忠对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2017年6月4日，陈昌育向古田信用社申请办理福万通普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》，并签字确认同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等内容。《领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，月利率为12‰，系统根据客户的透支金额按日计收利息，客户需在每期到期还款日前归还借款本金所产生的利息、费用等，若未在到期还款日前足额归还相应的利息及费用，按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；每月21日为账单日，次月16日-18日为到期还款日。陈昌育超过到期还款日，未偿还透支款项的，古田信用社有权依法向陈昌育催收，追缴并有权停止陈昌育使用卡片，且有权要求陈昌育全额偿还所欠款项。古田信用社因向陈昌育催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其他费用）均由陈昌育承担。陈昌育的配偶李让在申请表上签字，表示知悉并愿意共同承担上述普惠金融卡的全部债务。黄宗忠为陈昌育的借款承担连带责任保证，并与古田信用社签订《普惠金融卡担保协议》。2017年6月8日，古田信用社向陈昌育发放信用额度30000元的福万通普惠金融卡，卡号：6228××××4108。2017年7月11日，陈昌育激活福万通普惠金融卡并预借现金30000元。自2020年4月18日起，陈昌育未能按时偿还利息。经催收，陈昌育累计偿还本金10070.47元，至今尚欠借款本金19929.53元及利息、违约金。李让系陈昌育的配偶，案涉债务发生在双方婚姻关系存续期间，系用于共同生活、共同生产经营，李让应共同还款。 陈昌育、李让未作答辩。 黄宗忠辩称，其对古田信用社主张的诉讼请求无异议，但希望能够分期偿还欠款。 古田信用社围绕诉讼请求依法提交了证据：1.陈昌育、李让、黄宗忠身份证复印件；2.陈昌育、李让结婚证复印件；3.《福万通普惠金融贷记卡申请表》《普惠金融卡使用须知》《个人征信信息采用、查询授权书》；4.《普惠金融卡担保协议》；5.《陈昌育普惠金融卡交易明细表》；6.《催款通知书》《保证人催款通知书》，本院依法组织当事人进行了举证、质证。黄宗忠对古田信用社提交的证据1-6均无异议，陈昌育、李让未到庭参加诉讼又未提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。经审查，古田信用社提交的证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.陈昌育与李让于2013年4月2日登记结婚。 2.2017年6月4日，陈昌育向古田信用社申领福万通普惠金融贷记卡，双方签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》《领用合约》。李让作为申请人配偶在《福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名捺印。《领用合约》约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据陈昌育（甲方）的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。普惠金融卡有效期最长为3年，自古田信用社（乙方）系统产生普惠金融卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但甲方使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片时效而终止。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。 3.2017年6月4日，陈昌育、李让签订《普惠金融卡使用须知》，约定：普惠金融卡授信期限最长3年，收取的费用包括利息和滞纳金；普惠金融卡透支固定月利率为12‰，浮动利率初始利率为10.5‰，使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支利息，其计算方法：透支利息=透支本金×当期利率×透支天数。同日，李让签订《个人征信信息采集、查询授权书》，承诺：授权古田信用社在审核本人或配偶贷记卡申请时，可以根据国家有关规定，通过中国人民银行金融信用信息基础数据库和其他依法设立的征信机构查询、打印、保存符合相关规定的本人信用报告。 4.2017年6月15日，保证人黄宗忠（乙方）与债权人古田信用社（甲方）签订《普惠金融卡担保协议》，约定：为保证甲方债权的实现，乙方自愿为陈昌育向甲方申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证，保证期间为陈昌育福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年，担保范围为陈昌育因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。 5.2017年6月8日，古田信用社审核同意向陈昌育发放福万通普惠金融卡，授信额度为30000元。 6.2017年7月11日，陈昌育激活福万通普惠金融卡并预借现金30000元，后陈昌育偿还部分本金并支付利息，自2020年4月18日起，陈昌育未按时支付利息。截至2020年9月21日，陈昌育尚欠古田信用社本金19929.53元及利息1273.31元、违约金640.93元。 本院认为，案涉《福万通普惠金融贷记卡申请表》《领用合约》《普惠金融卡使用须知》《普惠金融卡担保协议》系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自的义务。陈昌育向古田信用社领用福万通普惠金融卡并使用，但未能依约付息还本，古田信用社要求陈昌育偿还本金19929.53元，并按照月利率12‰支付利息，不违反法律规定，应予支持。陈昌育未按时归还欠款，已构成违约，古田信用社主张陈昌育支付违约金，符合双方约定，予以支持。李让作为陈昌育的配偶，自愿在《福万通普惠金融贷记卡申请表》《普惠金融卡使用须知》《个人征信信息采集、查询授权书》签名捺印，可见李让对陈昌育向古田信用社申领福万通普惠金融卡并使用的事实是明知的，古田信用社主张李让承担共同还款责任，于法有据，应予支持。黄宗忠自愿为案涉债务提供连带责任保证，古田信用社要求黄宗忠承担连带偿还责任，未超出保证期间及保证范围，可予支持。陈昌育、李让经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，予以缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈昌育、李让应于本判决生效之日起三十日内共同偿还古田县农村信用合作联社透支本金19929.53元及利息、违约金（截至2020年9月21日的利息为1273.31元，之后的利息按照月利率12‰计算至款项付清之日止；截至2020年9月21日的违约金为640.93元，之后的违约金每月按照最低还款额未还部分的5%计算至款项付清之日止，每月最高不超过500元）； 二、黄宗忠对上述借款本金、利息及违约金承担连带偿还责任，黄宗忠承担保证责任后，有权向陈昌育、李让追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。 案件受理费346元，减半收取计173元，由陈昌育、李让、黄宗忠负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书；逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留、搜查、限制出境等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 兰惠琴 二〇二〇年十二月三十日 法官助理 陈 蕊 书 记 员 姚 静 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。