福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初3622号 原告:福建南平农村商业银行股份有限公司,住所地：福建省南平市八一路356号1-11层。 法定代表人：黄章基，董事长。 委托诉讼代理人：苏锡山，男。 委托诉讼代理人：吴指航，男。 被告：陈恩泽，男，汉族，1989年12月12日出生，住福建省厦门市集美区。 被告：刘德松，男，汉族，1990年1月2日出生，住福建省南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下简称南平农商银行）与被告陈恩泽、刘德松信用卡纠纷一案，本院于2020年7月17日立案，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，组成合议庭公开开庭审理了本案。原告南平农商银行的委托诉讼代理人苏锡山到庭参加诉讼，被告陈恩泽、刘德松经公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令陈恩泽归还南平农商银行福万通普惠金融卡透支本金48850.46元，利息1792.83元，违约金141.7元，合计50784.99元（前述利息及违约金计算到2020年6月21日，之后利息按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）；2.判令刘德松对上述债务承担连带清偿责任；3.判令陈恩泽、刘德松承担本案诉讼费用及实现债权的相关费用。诉讼过程中，南平农商银行对第1项诉讼请求变更为判令陈恩泽归还南平农商银行福万通普惠金融卡透支本金45550.46元，利息4682.18元，违约金238.43元，合计50471.07元（前述利息暂计至2020年11月21日，之后利息按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止；违约金截止到2020年7月21日，之后不再产生）；对第2项诉求明确为本案案件受理费、公告费由陈恩泽、刘德松共同承担。 事实与理由：2016年2月22日，陈恩泽向南平农商银行申领福万通普惠金融卡一张，卡号为6228××××3103。陈恩泽在领取该卡后多次进行了透支。刘德松与南平农商银行签订《普惠金融卡担保协议》，刘德松自愿为陈恩泽申办的信用卡所欠的债务承担连带保证责任。借款后，陈恩泽未按期还款，刘德松亦未承担担保责任。南平农商银行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，遂诉至本院。 陈恩泽、刘德松均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年2月22日，陈恩泽向南平农商银行申请办理福万通普惠金融卡，依照陈恩泽的申请，南平农商银行核准并向陈恩泽发放了普惠金融（百合）卡一张，卡号为6228××××3103。2019年1月9日卡片到期后，刘德松又继续提交了《福万通普惠金融卡申请表》申请续卡，并签订了《普惠金融卡领用合约》附《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》。根据《普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》的约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（即南平农商银行诉求的违约金）。普惠金融（百合）卡授信期限最长为3年。持卡人申请的福万通普惠金融贷记卡透支日利率为万分之四。使用普惠金融（百合）卡透支不享受免息期，须按日支付透支利息，其计算方法：透支利息＝透支本金×当期利率×透支天数。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%的违约金，最低5元。 2019年1月9日，刘德松与南平农商银行签订《普惠金融卡担保协议》，协议约定，刘德松自愿为陈恩泽2019年1月9日申领的福万通普惠金融卡有效期到期后未清偿的债务延续到领换新卡项下以及领换新卡后产生的债务承担连带保证责任，保证期间为被担保人（即陈恩泽）福万通普惠金融卡项下债务（含透支本金及孳息）履行期限届满之日起两年。担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。陈恩泽已完全知悉并了解南平农商银行有权根据被担保人（即陈恩泽）的透支、还款记录、资信状况变化和结算账户流水变动等情况，对被担保人信用额度和透支利息利率进行调高或降低，信用额度调高最高可达30万元。 陈恩泽申请的信用卡初始额度3万元，2017年3月14日、2018年3月27日额度调整到4.9万元。陈恩泽使用信用卡进行透支消费后，自2020年5月19日起，未能按照约定还款。南平农商银行于2020年7月17日向法院提起诉讼。起诉后，陈恩泽又归还透支款本金3300元。现陈恩泽尚欠福万通普惠金融卡本金人民币45550.46元，利息4682.18元，违约金238.43元，合计50471.07元（前述利息暂计至2020年11月21日）、（违约金截止到2020年7月21日，之后不再产生）。 本院认为，陈恩泽向南平农商银行申领贷记卡，在阅读并同意《福万通普惠金融卡领用合约、章程》和《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》的条款后，亦同意遵守合约、章程和使用须知内容，该内容是双方当事人的真实意思表示，内容合法，双方应当按约定履行各自的义务。南平农商银行已依约履行了合同项下发放信用卡以及向陈恩泽提供透支消费等义务，陈恩泽逾期未还款，已构成违约，应当承担相应责任。因此，南平农商银行要求陈恩泽偿还贷记卡透支款本息、违约金的诉讼请求理由正当，本院予以支持。刘德松自愿与南平农商银行签订《普惠金融卡担保协议》为陈恩泽申领的信用卡承担连带保证责任，保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务（含透支本金及孳息）履行期限届满之日起两年。现南平农商银行起诉未超过保证期限，故南平农商银行主张刘德松对陈恩泽的债务承担连带清偿责任的诉求理由正当，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。故保证人刘德松承担保证责任后，有权向债务人陈恩泽进行追偿。陈恩泽、刘德松经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、陈恩泽应于本判决生效之日起十日内偿还福建南平农村商业银行股份有限公司信用卡透支消费款本金45550.46元，利息4682.18元，违约金238.43元，合计50471.07元（前述利息截至2020年11月21日），之后的利息按照合同约定的利率标准计算至欠款清偿之日止。 二、刘德松对本判决第一项所确定的陈恩泽的债务承担连带清偿责任。刘德松承担保证责任后，有权向陈恩泽追偿。 如未按本判决指定的期间履行上述还款义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。 案件受理费1061.78元，公告费560元，由陈恩泽、刘德松共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长 董 青 人民陪审员 李 文 人民陪审员 郑洋丹 二〇二〇年十二月二十一日 书 记 员 陈 婷 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条 被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示: 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 主动履行生效法律文书提示： （一）具体金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 开户单位：南平市延平区人民法院 开户行：福建南平农村商业银行股份有限公司胜利支行 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。