四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初7766号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：车丽娟，四川奥伦济律师事务所律师。 被告：刘勇，男，1983年9月26日出生，汉族，住四川省荣县。 被告：陈湾，女，1991年4月16日出生，汉族，住四川省荣县。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告刘勇、陈湾金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中信银行成都分行的委托诉讼代理人车丽娟到庭参加诉讼，刘勇、陈湾经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告归还借款本金1000000元及利息、罚息、复利（按合同约定标准计算，以本息清偿完毕之日为准。截止2020年3月27日相应的利息、罚息、复利共计为27946.58元）；2.被告刘勇、陈湾支付原告中信银行成都分行实现债权的费用51118元（律师费51118元）；3.判令原告对二被告提供的位于成都市龙泉驿区××路××号××期××栋××单元××楼××号的房屋享有抵押权，并依法判令原告在二被告应向原告偿付的本息及全部费用范围内对拍卖、变卖抵押财产的价款享有优先受偿权；4.二被告承担本案的案件受理费、保全费等诉讼费用。 事实和理由：原告与被告刘勇、陈湾签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》及《中信银行个人借款合同》，约定二被告向中信银行成都分行借款1000000元，二被告将位于成都市龙泉驿区××路××号××期××栋××单元××楼××号的房屋抵押给中信银行成都分行作为贷款担保。双方还就借款利率、还款方式及逾期还款的违约责任等进行了约定。相关协议签订后，双方办理了抵押登记，中信银行成都分行向二被告发放了贷款1000000元。合同履行过程中，二被告未按时还本付息，故原告诉至法院。 被告刘勇、陈湾均未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：2018年9月27日，刘勇、陈湾共同作为甲方（受信人）及丙方（抵押人），与中信银行成都分行（乙方、授信人／抵押权人）签订《中信银行个人房产抵押综合授信合同及最高额抵押合同》（编号为811102150212）。约定：个人房产抵押综合授信额度指丙方以其享有所有权或处分权的房产作为抵押物向乙方提供最高额抵押担保，甲方向乙方申请并经乙方审批同意所给予甲方授信的最高限额，包括基础贷款额度和附加贷款额度两部分；最高额抵押指丙方以抵押物就乙方对甲方享有的在综合授信期限内连续发生的多笔贷款，在本合同约定的最高债权额限度内向乙方提供抵押担保，当发生本合同约定的实现抵押权的情形时，乙方有权在约定的最高债权额限度内就该抵押物优先受偿；本合同项下综合授信的担保方式为丙方提供的最高额抵押担保；综合授信额度1000000元，其中基础贷款额度1000000元；综合授信期限自2018年9月27日起至2028年9月27日止；抵押房产位于成都市龙泉驿区××路××号××期××栋××单元××楼××号；最高债权额限度为2480000元；抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。 2018年10月9日，刘勇、陈湾与中信银行成都分行就上述合同约定抵押房屋（位于成都市龙泉驿区××路××号××期××栋××单元××楼××号）办理了抵押登记，业务号件为2018092912Ｆ00177。 2018年10月12日，中信银行成都分行（乙方、贷款人/抵押权人）与刘勇（甲方/丙方、借款人/抵押人）、蔡碧芳（甲方/丙方、共同借款人/抵押人）签订编号为811102150213的《中信银行个人借款合同》，约定：中信银行成都分行向刘勇、陈湾提供贷款人民币1000000元；贷款期限自2018年起至2023年；贷款利率以贷款实际提款日的定价基础利率上浮33%，即本合同的贷款利率为年利率6.3175%，定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，调整方式为浮动利率，固定日调整，调整日为1月1日，首次利率调整日为次年1月1日；逾期贷款罚息为合同利率的150%，挪用贷款罚息的合同利率的200%；还款方式为自定义还款法，指每月于还款日归还贷款利息，每年于约定日期归还贷款本金，第一年（2019年11月1日）归还本金50000元，第二年（2020年11月1日）归还本金50000元，第三年（2021年11月1日）归还本金50000元，第四年（2022年11月1日）归还本金350000元，第五年贷款到期日归还本金500000元；还款日为每月1日，但首次还款日为放款日的次月1日；如果甲方还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，乙方有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序及比例，同时乙方有权随时从还款账户中扣收甲方应付款项；若甲方未按本合同及相关申请材料、借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的……，即视为已发生违约事件；一旦发生任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施“1.要求甲方、丙方限期或立即纠正违约行为；2.按中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利……4.停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；5.依法律法规规定及本合同约定实现抵押权……”；甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对甲方逾期贷款加收罚息；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方为实现债权及担保权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费……等），均由甲方负担；合同作为上述《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下具体业务合同，与《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》构成一个完整的合同体系，本合同项下贷款占用《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下综合授信额度。 2018年10月12日，中信银行成都分行向被告发放了贷款1000000元。《个人借款凭证（借据）》载明：放款日期为2018年10月12日，到期日期为2023年10月12日，执行年利率6.3175%。刘勇、陈湾作为借款人在该《个人借款凭证（借据）》的借款人签章处签名捺印。 刘勇、陈湾未按约定足额还本付息。中信银行成都分行在庭审中提交的《个人贷款逾期欠款说明》显示：截至2020年12月23日止，刘勇、陈湾未向中信银行成都分行归还的上述借款本金为1000000元、利息为61201.57元、罚息为18676.07元、复利为3069.82元。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中信公布贷款市场报价利率（LPR）。 另查明，中信银行成都分行为实现案涉债权委托律师代理本案诉讼，与四川奥伦济律师事务所签订了《委托代理协议书》，协议约定代理费为51118元。该律师费已实际支付。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信合同及最高额抵押合同》、成都市不动产登记信息查询结果、《中信银行个人借款合同》《个人借款凭证（借据）》《个人贷款逾期欠款说明》、委托代理协议书、律师费发票、庭审记录及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与刘勇、陈湾签订的《中信银行个人房产抵押综合授信合同及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。中信银行成都分行按约向被告发放借款1000000元，刘勇、陈湾未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，要求借款人偿付借款本息，故对中信银行成都分行要求刘勇、陈湾归还借款本金1000000元的诉讼请求，本院予以支持。贷款到期日应为中信银行成都分行提起本案诉讼之日即2020年7月1日，中信银行成都分行主张的截至2020年12月23日止的利息、罚息、复利的总额未超过合同约定的权利范围，本院对此予以确认，暂计至2020年12月23日止应还的利息为61201.57元、罚息为18676.07元、复利为3069.82元；因贷款已到期，后不会再产生利息；自2020年12月24日起至还清借款之日止的罚息、复利应按《中信银行个人借款合同》之约定计付，其中，罚息应以尚欠的借款本金1000000元为基数、复利应以尚欠的利息及罚息的总额为基数，罚息、复利均为合同约定的贷款利率的1.5倍。而合同约定的贷款利率为浮动利率，根据合同约定计算出2020年12月31日（含）前的贷款利率应适用年利率6.3175%，据此计算出此期间的罚息、复利的利率均应为年利率9.47625%（6.3175%×150%）；同时，根据合同约定自2021年1月1日起贷款利率将采用同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）作为定价基础利率上浮33%后确定，逾期罚息利率要在此基础上再上浮50%确定，即自2021年1月1日起的罚息、复利的利率应为同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.995倍。但本院支持的利息、罚息、复利的总金额限额为以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。 关于律师费的诉请，《中信银行个人借款合同》中有约定，且中信银行成都分行举证证明该律师费已实际产生，故对于律师费51118元本院予以支持。 关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，中信银行成都分行有权就折价、拍卖或变卖登记于刘勇、陈湾名下位于成都市龙泉驿区××路××号××期××栋××单元××楼××号的房屋所得价款在本案确定的债权范围内优先受偿，就本案优先受偿限额为2480000元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘勇、陈湾于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金1000000元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年12月23日止，应支付利息61201.57元、罚息18676.07元、复利3069.82元；自2020年12月24日起，罚息、复利应计至还清借款之日止，罚息的计算基数为欠付的借款本金、复利的计算基数为欠付的利息及罚息之和，其中，自2020年12月24日起至2020年12月31日止，罚息、复利的利率均为年利率9.47625%，自2021年1月1日起，罚息、复利的利率均为同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.995倍）； 二、被告刘勇、陈湾于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司成都分行支付律师费51118元； 三、原告中信银行股份有限公司成都分行对登记于刘勇、陈湾名下的位于成都市龙泉驿区××路××号××期××栋××单元××楼××号房屋享有抵押权，即原告中信银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿，但优先受偿的金额最高不得超过2480000元； 四、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费7526元、保全费5000元及公告费560元，均由被告刘勇、陈湾负担（本案案件受理费、保全费及公告费均已由原告中信银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年十二月二十八日 书记员  张晨雨