四川省都江堰市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0181民初3773号 原告：成都农村商业银行股份有限公司都江堰幸福分理处。住所地：四川省都江堰市都江堰大道134号附1、2、3、4号，申家巷2、4、6、8、10号。 负责人：苟石垒，系该处主任。 委托诉讼代理人：张文科，男，1973年7月11日出生，汉族，住四川省都江堰市，该行员工。 委托诉讼代理人：贾易臻，男，1988年12月12日出生，汉族，住四川省都江堰市，该行员工。 被告：王贵英，女，1982年8月20日出生，汉族，住四川省都江堰市。 原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰幸福分理处（以下简称农商幸福分理处）与被告王贵英信用卡纠纷一案，本院委托人民调解员组织诉前调解未果，于2020年9月17日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行审理。原告农商幸福分理处的委托诉讼代理人张文科、贾易臻到庭参加诉讼，被告王贵英经本院合法传唤拒不到庭，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。 农商幸福分理处向本院提出诉讼请求：一、判令王贵英立即向农商幸福分理处偿还信用卡透支额40834.54元（其中：透支信用卡本金14652.16元，2018年9月1日至2020年6月1日利息、复利5295.73元，2018年9月1日至2020年6月1日分期付款费用、违约金20886.65元；自2020年6月1日后利息、复利以全部应还款额为基数，按合约约定的日利率0.5%计算至全款还清之日止，2019年8月1日的违约金以最低还款额未还部分为基数，按合约约定的日利率5%计算至全款还清之日止）；二、请求判令本案诉讼费（包括但不限于保全费、公告费等实现债权的费用）由王贵英承担。事实及理由：2016年4月15日，王贵英向农商幸福分理处申领信用卡一张，申领时已阅读并同意接受《成都农商银行天府信用卡章程》及《成都农商银行天府信用卡（个人卡）领用合约》的各项条款及细则，当日填写天府信用卡申请表。章程和合约对刷卡消费、预借现金、利息、费用以及收费修改和持卡人确认等均做了约定。后农商幸福分理处向其发送信用卡一张，授信额度15000元。王贵英收卡后，多次通过该信用卡银联POS消费、预借现金等，截至最后还款日王贵英均未清偿全部透支本金、利息及费用。农商幸福分理处多次催收未果，为维护其合法权益，诉至本院。 王贵英未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年4月15日，王贵英向农商幸福分理处申请办理信用卡，并在《天府信用卡（个人卡）申请表》（以下简称申请表）“主卡申请人”处签名。在申请表背面载有《天府信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约），与本案有关的约定如下：基于天府信用卡申领人完全知悉、理解并遵守《成都农商银行天府信用卡章程》，自愿申领使用天府信用卡（个人卡），经过平等协商，达成如下合约：一、名词定义。9．全部应还款额指截止当前账单日，持卡人累计未还的费用、交易本金以及利息等总和。10．最低还款额指持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例、所有利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金和费用，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。三、使用。12．持卡人发生下列情形之一，无须事先通知或催告，本行有权基于风险管理、业务需要或其他本行认为的正当理由，采取暂停持卡人使用的信用卡、调降信用额度、冻结账户、由本行或授权有关单位收回卡片等措施，本行有权宣布持卡人的所有欠款全部到期并一次清偿，持卡人应按本行要求偿还全部款项、支付因未及时偿还全部款项引起的利息、滞纳金以及本行行使追索权的费用等，并应赔偿本行因此受到的损失。（2）持卡人违反《章程》规定或本合约约定义务的；（5）自持卡人账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达到最低还款额的。四、利息和费用。2．信用卡核发后，持卡人应在发卡后第一个到期还款日支付首年年费，此后每年年费均在当年首个到期还款日支付。3．除章程和本合约另有约定的情形之外，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无须支付当期消费交易款项的利息。持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易金额将自记账日起按规定利率计收透支利息及复利，对还款不足最低还款额的差额部分，还应按月支付滞纳金。4．持卡人选择最低还款方式还款的，可于当期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项向银行清偿，不享受免息还款待遇，所有交易金额将自记账日起按规定计收利息及复利。持卡人未能于当期还款日（含）前足额偿还最低还款额时，除应支付前述利息外，还应按月支付滞纳金，并承担其他违约责任。5．预借现金不享受免息还款待遇，持卡人须按笔支付手续费，并自记账日起支付透支利息及复利。9．持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，还款的顺序依次为：费用（包括但不限于年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费等）、利息、预借现金（含转账交易）本金、消费交易本金等。七、3.本行有权依据国家有关规定和业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准等进行修改。持卡人同意，《章程》及本合约修改、收费项目或标准变化、利率调整等，一经本行修改和正式公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、信函……），即为有效，无需另行通知持卡人，并对双方均有约束力。如有需要，本行将在公告前报经有关监管部门核准或备案。信用卡所有收费项目和标准，均以本行的最新公告为准。该申请表所附《成都农商银行天府信用卡（个人卡）收费标准》载明：透支利息按日利率0.5‰收取；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，每笔最低人民币1元。 成都农商银行天府信用卡章程第十三条约定：发卡机构对信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。 王贵英于2018年4月24日申请账单分期业务，分期金额为8265.24元，申请分期期限为12期。成都农商行陈述前述分期的手续费率为0.52%/期，提前还款收取未还金额2%的违约金。 农商幸福分理处向王贵英发放信用卡，王贵英多次使用该卡透支、消费。王贵英从2018年10月1日发生逾期还款，截止2020年6月1日，欠付本金为14652.16元、利息为5295.73元、分期付款费用171.92元、分期付款提前还款手续费55.1元。 另外，农商幸福分理处在其官网公布了信用卡违约金的收费标准为：最低还款额未还部分的5%/次收取，每笔最低10元。 本院认为，王贵英向农商幸福分理处申请天府信用卡并填写签署了申请表，农商幸福分理处经审核同意发卡，双方建立了信用卡合同关系，系双方真实意思表示，且该申请表内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方应按约履行各自义务。王贵英持卡消费后，未履行还款义务，按照领用合约之约定，王贵英应清偿透支本金14652.16元，本院对该项诉请予以支持。 关于利息。本案中，截至2020年6月1日王贵英共欠利息、复利5295.73元，应予以支付，并支付2020年6月2日之后的利息、复利，计算方式为：按《天府信用卡（个人卡）领用合约》、《成都农商银行天府信用卡章程》的相关约定计算至全款实际付清之日止。 关于违约金。参照自2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准”之规定，本案中，农商幸福分理处虽然在原合同约定银行可以在自身网站或营业场所等依照行业管理规定变更服务项目和收费标准，且在其官网明确了违约金的收费标准，但其在其官网的公告中并未明确将滞纳金变更为违约金，不能认定双方对收取违约金进行了约定，故对其主张的违约金本院不予支持。 关于农商幸福分理处主张的分期付款费用171.92元、分期付款提前还款手续费55.1元，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下： 一、被告王贵英于本判决生效之日起五日内向原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰幸福分理处支付信用卡透支本金14652.16元、分期付款费用171.92元、分期付款提前还款手续费55.1元以及透支利息、复利（利息、复利分段计算：截至2020年6月1日5295.73元；2020年6月2日之后的利息、复利按《天府信用卡（个人卡）领用合约》、《成都农商银行天府信用卡章程》的相关约定计算至全款实际付清之日止）； 二、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰幸福分理处的其他诉讼请求。 如被告未按本判决上述指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费已减半收取410元，由被告王贵英负担。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  白艳雯 二〇二〇年十二月十六日 书记员  尹 丽