河南省社旗县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1327民初3700号原告：许恒溢，男，回族，2012年7月2日出生，住河南省社旗县。法定代理人：龚云惠，女，回族，1991年8月5日出生，住河南省唐河县。系原告许恒溢的母亲。委托诉讼代理人：董哲，河南隆翔律师事务所律师。被告：百年人寿保险股份有限公司南阳中心支公司，住所地河南省南阳市宛城区工业南路225号兴达商务楼1号楼10层、兴达商务1号楼附属2层。负责人：郑烨，任该中心支公司总经理职务。委托诉讼代理人：邢旭爽，男，汉族，1981年2月18日出生，住河南省南阳市宛城区。系公司员工。原告许恒溢与被告百年人寿保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年11月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告许恒溢的委托诉讼代理人董哲，被告保险公司的委托诉讼代理人邢旭爽到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告许恒溢向本院提出诉讼请求：一、请求依法确认许长旺与被告签订的《人身保险合同》依法有效；二、请求依法判令《人身保险合同》中的“百年臻选”、“百年附加悦享人身”保险费豁免；三、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：龚云惠与许长旺于2011年9月2日登记结婚，于2012年7月2日育有一子许恒溢，现年8岁。2018年6月4日，许长旺在被告处为许恒溢购买有“百年臻选”、“百年附加悦享人生”等保险，被告为许长旺出具《人身保险合同》。2019年5月23日，许长旺在北京市城区高坠死亡。根据《人身保险合同》的约定，许长旺为许恒溢投保的“百年臻选”、“百年附加悦享人生”保险符合保险费豁免缴纳的情形。许长旺母亲王烈娥依约向被告提出保险费豁免申请，但被告以许长旺意外身故属于合同约定的责任免除事项为由不同意豁免。故此，为了维护许恒溢的合法权益，特根据《民事诉讼法》的规定诉至人民法院，请求人民法院准其所诉。被告保险公司辩称，原告的投保人许长旺为自杀身故，不符合保险合同约定的保费费豁免的条件。投保人许长旺在2018年6月4日通过代理人在被告保险公司处为被保险人许恒溢投保了以下保险：××保险，保险期间为终身，缴费期间为20年；百年附加悦享人生保险，保险期间至75周岁，缴费期间为20年；附加意外伤害保险，保险期间为1年，缴费期间为1年；附加意外医疗，保险期间为1年，缴费期间为1年；附加住院费用型医疗，保险期间为1年，缴费期间为1年；附加重疾豁免A款，保险期间为1年，缴费期间为1年；百年附加保费豁免定期寿险A款条款，缴费期间为1年，保险期间为1年。其中，根据百年附加保费豁免定期寿险A款条款（以下简称该险种）的约定，该险种的投保对象为：主合同的投保人与主合同的被保险人不为同一人时，该主合同的投保人方可作为本合同的投保人，同时也是本合同的被保险人，即该份附加险的被保险人为投保人许长旺。该险种约定的保险责任（第2.2）：被保险人因意外伤害事故或自本合同生效之日起90日（续保不受90日限制）以后发生的疾病导致身故或者全残的，保险人豁免单上载明的本合同所附于该主合同的保险期间超过1年（不含1年期）的其他附加保险合同余下期间的保险费用，即自本合同被保险人身故或者全残后被豁免保险费合同的首个保险费约定交纳日开始，至被豁免保险费合同的最后一次保险费约定交纳日截止的保险费。同时该险种的第2.3条责任免除部分规定，因下列情形之一，导致被保险人身故或全残的，我们不承担豁免保险费的责任：（3）被保险人在本合同成立或合同效力最后恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。该约定内容符合《中华人民共和国保险法》第四十四条“以被保险人死亡为给付条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任。”。对于该条款的约定，保险公司通过也通过加粗加黑的方式进行了提示。该约定内容符合一般人对于保险“自杀不赔”的认知，并且本案的投保人在投保时也通过签字以及电话回访的方式，确认知悉了解保单条款。本案中原告方投保人许长旺是因为自杀导致的死亡，不符合保险公司该险种约定的豁免保费的条件，同时其自杀也属于该险种约定的责任免除事项。理由如下：一、原告方投保人的身故并××或者外来的意外伤害事故引起。根据原告方提供的死亡证明显示，许长旺于2019年5月23日在北京市西城区××街甲××号院死亡，公安机关现场勘查及法医鉴定，符合高坠死亡。××或者外来伤害意外伤害死亡的可能性。二、原告方投保人许长旺是因自杀导致的身故。在被告保险公司接到原告方的申请后，保险公司委托大童保险公估有限公司前往北京市西城区××街甲××号院进行了实地调查走访，调查证实了许长旺被发现高坠死亡的时间是2019年5月23日0点至1点之间，被发现高坠死亡的地点为右安门内西街甲2号院北京电力工程公司变电安装公司办公楼（共4层）下的花坛内，而该办公楼入口位于电力公司院内，到达楼顶的楼梯又位于办公楼内部，而电力公司大院本身就属于公司的封闭场所，并且大院有专门的保安进行看守，并非是一般的公共场所，而该办公楼的楼顶也只能通过先进入大院并通过办公楼的内部楼梯才能到达。而本案中，许长旺并非该电力公司的员工或者雇佣人员，但是却能在深夜进入电力公司大院，并且到达办公楼的楼顶，发生高坠事故，本身就不符合常理，并且公安机关的死亡证明也排除了其他可能性，因此可以断定其是在自主意识支配下，进入电力公司大院，并且达到电力公司的办公楼的楼顶，随后自杀身故。另外，调查走访人员从电力公司当晚值班保安证实，许长旺是在2019年5月22日23点后，被发现翻越护栏进入电力公司院内，电力公司保安阻拦未果，随后就未见其踪迹。直至在5月23日凌晨巡逻至办公楼外花坛处，发现许长旺已经坠亡。随后，电力公司保安报警处理，并配合刑侦部门调取了公司的监控录像，发现许长旺是通过楼梯到达楼顶，并且在上楼过程中，使用手机发送了消息，后经刑侦部门检查其手机，其发送给其妻子的信息为“我走了”。通过电力公司保安的陈述，也可以证明投保人许长旺是自杀导致的身故。综上，原告的投保人许长旺因自杀导致身故的情形，属于百年附加保费豁免定期寿险A款约定的责任免除范围。另外，保险监管部门允许保险人开发销售该类保费豁免的险种，主要目的是为了避免投保人因疾病或者意外伤害导致身故或全残以后，被保险人无力支付保费，导致保险保障停滞缺失。如法院支持原告诉求，可能引发道德风险，因此请求法院依法驳回原告的全部诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了庭审质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：一、被告保险公司提交的百年人寿客户与许长旺关于保单号为1411302000155008的保单于2019年6月4日的回访录音，原告认为许长旺已经死亡，真实性无法核实，且与本案无关联性。本院认为,该份回访录音能够证明系被告保险公司关于本案争议的保险合同投保情况向许长旺进行电话回访，但是不足以证明被告保险公司就保险合同中的免责条款的内容向投保人许长旺尽到了明确说明义务。二、原告对被告保险公司提交的理赔资料中社旗县郝寨镇李洼村民委员会出具的证明有异议，认为该份证明中显示的许恒溢母亲也就是本案原告的法定监护人已经改嫁与事实不符。本院认为，在原告否认，且无其他证据相印证的情况下，无法证明原告母亲龚云惠是否改嫁，且龚云惠是否改嫁与本案无关联性,本院对该证明中该部分事实不予确认。三、被告保险公司提交的理赔调查资料，原告有异议，认为首先该份调查资料系复印件，未加盖公司的公章，来源不明，无法证实其真实性；其次被告保险公司未举证证实大童公估公司的全称、公司资质、调查人员资质，该份证据上也未加盖大童公估公司的印章，是否系大童公估公司制作不得知，且大童公估公司在调查时未经被调查人员的许可，被调查人员未表明身份，未出庭接受法庭询问，大童公估公司也没有形成书面材料经被调查人员签字确认认可;最后在公安机关没有认定许长旺死亡系自杀的情况下，仅仅根据被调查人员中猜测性、推断性的说法，无法认定许长旺死亡的性质。本院认为，原告异议成立，故对被告保险公司提交的该份证据本院不予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：许长旺（男，汉族，生于1989年1月20日）与龚云惠于2011年9月2日登记结婚，2012年7月2日生育一子许恒溢，王烈娥系许恒溢祖母。2018年6月3日，许长旺与被告保险公司签订了人身保险合同，投保人为许长旺，被保险人为原告许恒溢，保险人为被告保险公司。保险项目、基本保额、交费期间、交费时间、交费频次和保险费主要约定：××保险，保险期间为终身，交费期间为20年，年交1782元；百年附加悦享人生养老年金保险，保险期间为至75周岁，交费期间为20年，年交181元；百年附加意外伤害保险，保险期间为1年，交费期间为1年；百年附加意外伤害医疗保险，保险期间为1年，交费期间为1年；百年附加住院费用型医疗保险，保险期间为1年，交费期间为1年；××保险A款，保险期间为1年，交费期间为1年；百年附加保费豁免定期寿险A款，保险期间为1年，交费期间为1年。以上各项保险交费频次均为年交。2018年6月3日，许长旺向被告保险公司缴纳上述各项保险所需年交保险费2623元，被告保险公司向许长旺出具了保险费收据。2018年6月6日，许长旺签收了保险合同。百年附加保费豁免定期寿险A款合同载明：在本条款中，“您）”指投保人，“我们”、“本公司”均指百年人寿保险股份有限公司。其中1.1“合同构成”条款为：主保险合同（以下简称主合同）的附加合同；1.4条款“投保对象”为：主合同的投保人与主合同的被保险人不为同一人时，该主合同的投保人方可作为本合同的投保人，同时也是本合同的被保险人；2.2“保险责任”“豁免保险费”条款为：本合同有效期间内，我们承担下列保险责任：被保险人因意外伤害事故或自本合同生效之日起90日（续保不受90日限制）以后发生疾病导致身故或全残的，我们豁免保险单上载明的本合同所附于的主合同以及所附于该主合同的保险期间超过1年（不含1年期）的其他附加保险合同余下期间的保险费，即自本合同被保险人身故或全残后被豁免保险费合同的首个保险费约定交纳日开始，至被豁免保险费合同的最后一次保险费约定交纳日止的保险费。被豁免保险费合同继续有效，本合同效力终止。所豁免保险费的金额不包含保险期间不超过1年（含1年期间）的其他附加保险合同的保险费。在保险费豁免期内，我们不接受对本合同所附于的主合同以及所附于该主合同的保险期间超过1年（不含1年）的其他附加保险合同基本保额的变更。2.3“责任免除”条款为：因下列情形之一，导致被保险人身故或全残的，我们不承担豁免保险费的责任：（1）主合同被保险人对投保人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；（3）被保险人在本合同成立或合同效力最后恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（4）被保险人服用、吸食或注射毒品或未遵医嘱使用管制药品；（5）被保险人酒后驾驶机动车、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；（6）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染。6.3“与主合同不一致的解决”条款为：主合同的条款与本合同相关的部分均为本合同的构成部分，若主合同与本合同的条款相抵触的，则以本合同的条款为准。7.3“意外伤害”条款为：指遭受外来的、突发的、非本意的、××的客观事件直接致使身体受到伤害。2019年5月23日，许长旺被发现在北京市城区死亡。2019年5月25日，北京市公安局西城分局治安支队出具京公西死证〔2019〕第0523号死亡证明，兹证明许长旺，男，29岁、汉族、居民省份证编号：411329198901203212，户籍地址：河南省××镇××北，于2019年5月23日发现在北京市西城区××街甲××号院死亡。经公安机关现场勘查及法医检验鉴定，符合高坠死亡。2020年8月21日，许恒溢祖母王烈娥向被告保险公司申请理赔，2020年9月9日，被告保险公司向王烈娥出具理赔结案通知书，理赔结论为拒付。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。许长旺作为投保人以其子即原告许恒溢为被保险人，与被告保险公司签订了人身保险合同，××保险、百年附加悦享人生养老年金保险、百年附加意外伤害保险、百年附加意外伤害医疗保险、百年附加住院费用型医疗保险、××保险A款、百年附加保费豁免定期寿险A款等保险项目,系双方当事人的真实意思表示,亦不违反法律、行政法规的强制性规定,应确认为合法有效的合同。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款的规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。投保人许长旺已经按照合同约定向被告保险公司支付了当年的保险费，被告保险公司应当按照合同约定履行自己的义务。本案争议的焦点是许长旺是否为意外身亡。本院认为,许长旺从高处坠落,北京市公安局西城分局治安支队出具京公西死证〔2019〕第0523号死亡证明载明许长旺符合高空坠落死亡,被告保险公司未提供充分证据证明许长旺系自杀身亡,因此,许长旺的死亡应认定为符合保险合同约定的遭受意外伤害事故而死亡的情形。许长旺与被告保险公司签订的百年附加保费豁免定期寿险A款1.4“投保对象”条款约定“主合同的投保人与主合同的被保险人不为同一人时，该主合同的投保人方可作为本合同的投保人，同时也是本合同的被保险人”，根据该约定，主合同的投保人为许长旺，被保险人为许恒溢，故许长旺也系该百年附加保费豁免定期寿险A款合同中的被保险人。百年附加保费豁免定期寿险A款2.2“豁免保险费”条款约定“我们豁免保险单上载明的本合同所附于的主合同以及所附于该主合同的保险期间超过1年（不含1年期）的其他附加保险合同余下期间的保险费，即自本合同被保险人身故或全残后被豁免保险费合同的首个保险费约定交纳日开始，至被豁免保险费合同的最后一次保险费约定交纳日止的保险费”，根据该约定，被告保险公司应对原告保险期间分别为终身和至75周岁，交费期间均为20年的××保险、百年附加悦享人生养老年金保险项目保险费予以豁免，并继续承担该两份保险的保险责任。原告请求××保险、百年附加悦享人生养老年金保险保费豁免符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告保险公司辩解应免除其保险责任，因未提供充足证据，理由不能成立,本院不予采纳。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十三条、第十四条、第三十条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、确认投保人许长旺与被告百年人寿保险股份有限公司南阳中心支公司签订的以原告许恒溢为××保险、百年附加悦享人生养老年金保险项目在内的人身保险合同依法有效；二、被告百年人寿保险股份有限公司南阳中心支公司向原告许恒溢履行××保险、百年附加悦享人生养老年金保险保险费豁免义务。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。案件受理费100元，减半收取50元，由被告百年人寿保险股份有限公司南阳中心支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审判员  吴志浩二〇二〇年十二月二十八日书记员  王 迅