福建省三明市梅列区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0402民初2757号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市分行，统一社会信用代码913504006740121397，住所地三明市梅列区乾龙新村19幢泉州商会1-5层。 代表人：侯宗鸿，行长。 委托诉讼代理人：陈维凯，男，汉族，1983年7月11日出生，资产保全员，住三明市梅列区。 被告：管其宝，男，汉族，1966年6月29日出生，无业，住所地三明市三元区。 被告：邓富英，女，汉族，1968年12月5日出生，无业，住所地三明市三元区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市分行（以下简称邮储三明分行）与被告管其宝、邓富英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈维凯，被告管其宝、邓富英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储三明分行向本院提出诉讼请求：1.判令管其宝、邓富英偿付邮储三明分行贷款本金580204.99元及利息、罚息56416.52元，合计636621.51元（该利息、罚息暂计至2020年8月5日止，此后按合同约定的利率判决至全部偿清借款本息时止）；2.邮储三明分行对管其宝、邓富英提供的抵押房产即坐落于三明市三元区富文路X号X幢X层X号、三明市三元区在拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权；3.由管其宝、邓富英承担本案的诉讼费用及邮储三明分行为实现债权发生的其他费用；4.邓富英共同承担清偿债务的连带责任。诉讼过程中，邮储三明分行变更第一项诉讼请求为判令管其宝、邓富英偿付邮储三明分行贷款本金523301.96元及利息、罚息56416.52元，合计579718.48元（该利息、罚息暂计至2020年8月5日止，此后按合同约定的利率判决至全部偿清借款本息时止）。事实和理由：2014年7月25日，邮储三明分行与管其宝、邓富英签订合同编号为3599988Ｑ214073528095的《个人额度借款合同》、合同编号为3599988Ｑ314072543233的《个人最高额抵押合同》和合同编号为3599988Ｑ214073524095的《个人最高额综合授信合同》，约定邮储三明分行向管其宝提供可以循环使用的借款额度70万元，借款额度存续期限为60个月（自2014年7月25日至2024年7月25日），担保方式为抵押担保。额度支用期为额度存续期第1个月至第60个月。贷款利率为基准利率的基础上浮70%。借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如发生合同约定的违约情况，邮储三明分行有权终止对管其宝的借款额度，宣布贷款提前到期并要求管其宝立即清偿全部贷款本息。上述合同签订后，管其宝最后一次支用，于2017年3月29日和2017年3月30日向邮储三明分行申请共计64万元，2笔的借款期限都是36个月，借款年利率为7.125%，还款方式为按周期结息按还本计划表还本。邮储三明分行根据管其宝上述申请，向其发放贷款64万元。然而，借款合同履行过程中，管其宝并未按借款合同约定按时足额偿还借款本息。自2018年10月30日起，管其宝开始拖欠支付邮储三明分行借款本息，截止2020年8月5日，管其宝拖欠邮储三明分行借款本金、利息、罚息合计636621.51元。经邮储三明分行派员多次催讨，管其宝至今未予履行偿付义务。邮储三明分行认为，邮储三明分行与管其宝、邓富英签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》和《个人最高额综合授信合同》合法有效，管其宝未按合同约定履行期限偿付借款本息，已构成违约，邮储三明分行有权终止借款额度，宣布贷款提前到期，并要求管其宝立即清偿全部贷款本息；管其宝应向邮储三明分行偿还全部借款本息贷款本金580204.99元及利息、罚息56416.52元，合计636621.51元（该利息、罚息暂计至2020年8月5日止，此后按合同约定的利率判决至全部偿清借款本息时止）。管其宝与邓富英系夫妻关系，邓富英又是抵押人，该借款是管其宝、邓富英夫妻关系存续期间的共同债务，邓富英应承担连带清偿责任。 管其宝辩称，欠债还钱是天经地义的事，钱肯定是要还的，但是现在手头资金紧张，希望和邮储三明分行协商解决。 邓富英辩称，罚息太高了，答辩人都是按照邮储三明分行要求还款的，但是邮储三明分行的罚息从2018年开始计算是不合理的；且邮储三明分行要求的利息，答辩人都有按照邮储三明分行要求还款，但是邮储三明分行都没有将还过的钱予以扣除，还计算在罚息内，这是不合理的；而且借款到期，答辩人都不知道，银行叫答辩人怎么还答辩人就怎么还的。答辩人很相信银行，银行怎么说答辩人就怎么做，但是罚息还这么高，答辩人根本还不起。 原、被告围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本案经开庭审理查明以下事实： 1.2014年7月8日，被告管其宝向原告邮储三明分行申请贷款，用于进设备，被告邓富英作为管其宝的配偶表示同意，并在申请表上签字确认。2014年7月25日，邮储三明分行与管其宝签订了《个人最高额综合授信合同》一份，主要约定：邮储三明分行向管其宝提供的最高综合授信限额为70万元整，适用于管其宝与邮储三明分行发生的贷款业务及其他授信业务；授信限额的有效期为2014年7月25日至2024年7月25日。管其宝与邮储三明分行可在此期限内签订具体贷款及其他授信业务合同，具体授信业务的到期日不受该期限约束但应遵守具体贷款及授信业务的规定。授信期限届满，尚未使用的授信额度自动取消。同日，管其宝与邮储三明分行签订了《个人额度借款合同》一份，主要约定：本合同系管其宝（甲方）与邮储三明分行（乙方）于2014年7月25日签订的《个人最高额综合授信合同》项下的单项业务合同；本合同项下授信额度为70万元整，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；额度存续期最长为10年，自2014年7月25日至2024年7月25日。额度存续期内的前5年为额度支用期，甲方可申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；本合同项下所有贷款仅限于甲方用于生产经营；本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，在此基础上上浮70％；对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在约定的贷款利率基础上加收50％确定；甲方以抵押方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保；发生以下情形之一的，甲方即构成违约：⑴甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，⑵甲方未履行对乙方负有的其它到期债务，或乙方发现甲方有其他拖欠债务的行为的…⑹甲方未充分履行本合同或与乙方签订的其他相关合同、协议或支用单项下的任何义务或未完全遵守其中的任一规定，且在接到乙方书面通知后未采取令乙方满意的补救措施…⒃违反本合同约定的其他情形的；甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：⑴宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿，⑵停止发放贷款…⑸如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息…⑻以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等）…；本合同自甲方签字并由乙方负责人签字（或签章）并加盖公章或合同专用章后成立并生效。 2.2014年7月25日，邓富英、管其宝与邮储三明分行签订了《个人最高额抵押合同》一份，主要约定：为确保管其宝（债务人）与邮储三明分行（乙方）于2014年7月25日签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（下称主合同）的履行，邓富英、管其宝（甲方）与乙方经协商一致，甲方愿意提供金额为70万元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2014年7月25日至2024年7月25日；抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：⑴本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，⑵因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等）；甲方以三明市三元区富文路X号X幢X层X号房产和三明市××路××号××幢××室房产设定抵押；甲方对主合同项下发生的债务在担保范围内承担担保责任。2014年8月6日，三明市三元区富文路X号X幢X层X号房产和三明市××路××号××幢××室房产办理了抵押登记手续，三明市房屋权属登记中心颁发了明房他证三元字第Ｔ1XXXX5号房屋他项权证和明房他证三元字第Ｔ××6号房屋他项权证。明房他证三元字第Ｔ1XXXX5号房屋他项权证载明：房屋他项权利人为邮储三明分行，房屋所有权人为邓富英，房屋坐落于三元区富文路X号X幢X层X号，他项权利种类为最高额抵押权，债权数额260000元，登记时间为2014年8月6日。明房他证三元字第Ｔ1XXXX6号房屋他项权证载明：房屋他项权利人为邮储三明分行，房屋所有权人为邓富英，房屋坐落于三元区XX路X号X幢X，他项权利种类为最高额抵押权，债权数额440000元，登记时间为2014年8月6日。 3.根据管其宝支用借款的申请，邮储三明分行于2017年3月29日和2017年3月30日共向管其宝发放贷款640000元，其中2017年3月29日发放320000元，2017年3月30日发放320000元。上述2笔贷款的借款期限均为36个月，借款年利率均为7.125％，还款方式均为按周期结息按还本计划表还本，2017年3月29日借款的届满日期为2020年3月29日，2017年3月30日借款的届满日期为2020年3月30日。 4.借款后，管其宝依约还款付息至2018年9月。自2018年10月起，管其宝未按约还款付息。借款到期后，管其宝未归还所欠借款本息。截至2020年8年5日，管其宝尚欠邮储三明分行借款523301.96元，利息56416.52元。 5.管其宝与邓富英于1997年3月登记结婚。案涉借款发生时，管其宝与邓富英系夫妻。 综上所述，本院认为，邮储三明分行与管其宝签订的《个人最高额综合授信合同》及《个人额度借款合同》、邮储三明分行与邓富英、管其宝签订的《个人最高额抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效合同，应受法律保护。管其宝未按合同约定履行还款付息义务，已构成违约，依法应承担相应的民事责任。邮储三明分行要求管其宝偿还借款本息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。借款时，管其宝与邓富英系夫妻，管其宝向邮储三明分行申请贷款时，邓富英表示同意，并在申请表上签字确认，表明管其宝、邓富英有共同举债的合意，故管其宝所欠借款系管其宝、邓富英夫妻婚姻关系存续期间所负债务，属管其宝、邓富英夫妻共同债务，邮储三明分行要求邓富英共同偿还借款本息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。邓富英提供其享有所有权的房产作为借款抵押物，为借款担保，且办理了抵押登记手续，抵押成立且合法有效，邮储三明分行依法享有该房屋的抵押权，邮储三明分行要求对邓富英所有的三明市三元区富文路X号X幢X层X号房产和三明市××路××号××幢××室房产享有优先受偿权的诉讼请求于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十九条、第六十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，判决如下: 一、管其宝、邓富英应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市分行借款本金523301.96元； 二、管其宝、邓富英应于本判决生效之日起十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市分行借款利息56416.52元（该利息计至2020年8月5日，此后利息按合同约定的利率计算至借款实际清偿之日）； 三、管其宝、邓富英不履行上述给付义务时，中国邮政储蓄银行股份有限公司三明市分行有权就邓富英提供的抵押物三明市三元区富文路X号X幢X层X号房屋和三明市三元区房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10166元，因适用简易程序审理，减半收取5083元，由管其宝、邓富英共同负担，于本判决生效之日起七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  伍南冬 二〇二〇年十二月二十五日 书记员  许红桦 附：本判决所依据的具体法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 第二百零七条最高额抵押权除适用本节规定外，适用本章第一节一般抵押权的规定。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 第六十二条最高额抵押除适用本节规定外，适用本章其他规定。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。