陕西省榆林市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）陕08民终3548号上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司靖边县支行，住所地：靖边县。负责人：尹强，该行行长。委托诉讼代理人：王小飞，男，该行职工。委托诉讼代理人：田兰，陕西富能律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：徐琦，男，汉族，1974年9月1日出生，居民，住靖边县张家畔。被上诉人（原审被告）：杨树梅，女，汉族，1976年9月3日出生，居民，住靖边县张家畔镇。上诉人中国建设银行股份有限公司靖边县支行（以下简称建行靖边支行）因与被上诉人徐琦、杨树梅金融借款合同纠纷一案，不服陕西省靖边县人民法院（2019）陕0824民初6855号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。建行靖边支行上诉请求：1、维持靖边县人民法院（2019）陕0824民初6855号民事判决第二项，撤销第一、三项，改判被上诉人偿还建行靖边支行借款本金2691895.62元及利息、罚息、复利（从2016年6月5日起至债务履行完毕之日止，利息执行年利率8.515％，罚息和复利执行年利率12.7725％）；2、由被上诉人承担为实现该债权所支出的一切费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师代理费、评估费、执行费等。事实和理由：1、建行靖边支行与徐琦、杨树梅签订的《个人住房借款合同》第十七条第六款约定：对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。其他约定条款第六项约定：借款人已阅读本合同所有条款，并已特别注意借款合同第二十一条等内容。贷款人已应借款人要求对相关条款予以明确说明。借款人对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。可将借款人对计收罚息、复利的风险是明知的。虽然合同中没有具体约定复利的计算方式，但计算复利的计算方式均根据中国人民银行规定计收，符合法律规定。根据《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定，对逾期还款按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2、根据《个人住房借款合同》第十二条第二款约定：保证人在本合同项下的保证范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师代理费、评估费、执行费等）。该合同为有效合同，合同双方应遵守和执行。关于代理费，系上诉人与代理律师事务所签订的风险代理合同，以实际回收债权进行计算，在本案判决发生法律效力及债务人履行债务的情况下，对上诉人产生法律效力及债务人履行债务的情况下，对上诉人所产生的代理费用，应按合同约定进行支付。徐琦、杨树梅未进行答辩。建行靖边支行向一审法院起诉请求：1、徐琦、杨树梅立即偿还建行靖边支行借款本金2691895.62元及利息、罚息、复利（从2016年7月5日起按照合同约定年利率计算至实际清偿之日止）；2、建行靖边支行对抵押物享有优先受偿；3、由徐琦、杨树梅承担为实现该债权所支出的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师代理费、评估费、执行费等）。一审法院认定事实：2013年6月25日，建行靖边支行与徐琦、杨树梅签订《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同约定：徐琦、杨树梅以“购房”为由向建行靖边支行借款340万元，借款期限为120个月（即2013年7月5日至2023年7月4日止），贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮30%，本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，还款方式为等额本息还款法。徐琦、杨树梅以其共同所有的位于靖边县龙山路南侧佳境名座房产1处（房产证号：靖房权证靖边县字第**）为借款合同项下债务设定抵押，并办理了抵押登记（他项权证号：靖房他证：靖房他证靖边县字第**上借款合同中建行靖边支行靖边建行债权的实现。上述合同签订后，建行靖边支行按合同约定于2013年7月5日发放了贷款。借款后，徐琦、杨树梅将借款利息清至2016年6月5日，截止2019年9月24日，尚欠建行靖边支行贷款余额2691895.62元。一审法院认为，建行靖边支行与徐琦、杨树梅签订《个人住房（商业用房）借款合同》，并设置抵押，当事人意思表示真实，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故徐琦、杨树梅签订的上述合同应为有效。建行靖边支行按合同约定发放了贷款，徐琦、杨树梅应当按合同约定全面履行其按期足额还款的合同义务，但徐琦、杨树梅在借款后，不能按合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约。建行靖边支行根据双方签订的合同约定可要求徐琦、杨树梅偿还所欠全部借款，其约定不违反法律法规的相关规定，建行靖边支行请求徐琦、杨树梅偿还所欠建行靖边支行全部借款的理由成立。同时根据双方设置抵押约定，徐琦、杨树梅以其共有的房产为借款设立抵押，并办理了抵押登记，抵押担保关系合法有效，建行靖边支行有权按照抵押合同约定实现其担保物权。综上所述，对建行靖边支行主张由徐琦、杨树梅偿还剩余借款本金并承担按合同约定计算的利息、罚息以及对徐琦、杨树梅为借款担保设立的抵押物享有优先受偿权利的诉讼请求，应予支持。对建行靖边支行主张的复利，因其在合同中并无明确约定，故对其请求不予支持。对建行靖边支行诉请要求徐琦、杨树梅承担执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等建行靖边支行为实现债权而产生的全部费用的诉讼请求，因建行靖边支行未提供证据证明，予以驳回。综上经一审法院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十三条第一款、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条第一款、第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：1、由徐琦、杨树梅于一审判决生效后10日内偿还建行靖边支行借款本金2691895.62元及利息（借款利息、罚息均按照合同约定的方式计算，即贷款利率为基准利率上浮30%，贷款逾期利率为贷款利率上浮50%，从2016年6月6日计算至实际清偿之日止）；2、建行靖边支行对第一款给付内容，建行靖边支行享有对徐琦、杨树梅所有的位于靖边县龙山路南侧佳境名座房产1处（房产证号：靖房权证靖边县字第：靖房权证靖边县字第**卖该财产的价款优先受偿权；3、驳回建行靖边支行的其他诉讼请求。案件受理费28335元，由徐琦、杨树梅负担。本院认为，本案中上诉争议焦点：徐琦、杨树梅是否应偿还案涉借款本金的复利。建行靖边支行与徐琦、杨树梅签订的《个人住房借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律及行政法规规定，合法有效。该合同第十七条第六款约定：对于借款人未按时还请的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。可见双方当事人约定了复利。当事人同时约定了罚息和复利，该合同是建行靖边支行单方制作的格式条款的合同，根据《合同法》第四十条规定，对格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。本案中该罚息和复利是对逾期还款的一种处罚，借款人是按揭贷款住房的普通公民，相对与银行来说，处于弱势地位。同时适用罚息和复利，对借款人处罚过重，加重对方责任，应为无效。且合同中对复利的计算方式约定不明确，双方后期也未达成补充协议。建行靖边支行未向法庭提交证据证明实际产生的数额，故其上诉请求支付的代理费，不予支持。综上所述，建行靖边支行的上诉请求不能成立，不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3640元，由中国建设银行股份有限公司靖边县支行。本判决为终审判决。审判长  杨忠东审判员  王伟云审判员  崔文静二〇二〇年十二月二十六日书记员  杨 攀