广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0785民初2572号原告：中国银行股份有限公司江门恩平支行，住所地：恩平市×××××××××。统一社会信用代码：914×××××××××××556R。负责人：黄仲舜，行长。委托诉讼代理人：莫乙明，系原告员工。委托诉讼代理人：郑远帆，系原告员工。被告:郑万有，男，1987年6月21日出生，住广西壮族自治区。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行与被告郑万有金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月1日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人莫乙明到庭参加诉讼。被告郑万有经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑万有偿还借款人民币本金61563.96元、利息423.2元、罚息5026.56元（罚息暂计至2020年10月20日，以后计至还清日为止），金额合计为67013.72元；2.判令被告承担本案诉讼产生的费用。事实与理由：2018年11月23日，被告通过原告APP在网上银行向原告申请借款人民币6.3万元信用贷款循环额度，双方确认了《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，约定贷款期限、贷款利息、罚息的计算及贷款用途，贷款期限为一年(12个月)，贷款利率按借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时约定的贷款利率为准，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收百分之五十，贷款用于个人消费。被告在贷款额度通过后，于2018年11月28日即通过手机银行申请用款2万元，贷款账户为6821********，用款期限3个月,已结清；于2018年12月25日申请两笔1万元的用款，贷款账户为6665********、6431********，金额为2万元，用款期限3个月,已结清；于2019年2月27日申请一笔用款，贷款账户为6470********，金额为2万元，用款期限3个月,已结清；于2019年3月7日申请一笔用款，贷款账户为6470********，金额为2.5万元，用款期限3个月,已结清；于2019年5月8日申请一笔用款，贷款账户为7081********，金额为1万元，用款期限3个月,已结清；于2019年5月10日申请一笔用款，贷款账户为7406********，金额为2万元，用款期限3个月,已结清；于2019年6月7日申请两笔用款，分别贷款账户为6522********，金额为2.5万元和贷款账户为6548********，金额为0.3万元，用款期限3个月,已结清；于2019年8月6日申请两笔用款，分别贷款账户为7133********，金额为3万元和贷款账户为6847********，金额为0.3万元，用款期限3个月,已结清；于2019年9月5日申请一笔用款，贷款账户为7302********，借款金额为3万元，用款期限3个月，现有借款余额29098.64元；于2019年10月28日申请三笔用款，用款期限3个月，分别贷款账户为7042********，借款金额为2万元，现有借款余额2万元、贷款账户为6964********，借款金额为0.4万元，现有借款余额0.4万元和贷款账户为7211********，借款金额为0.9万元，现有借款余额8490.69元，同时指定借款人名下的借记卡621×××××××××××××451为还款账号。以上所有贷款都是转入借款人名下的621×××××××××××××451借记卡存款账户。然而，被告不守信用，于2019年12月5日到期没有按时还本付利息，至2020年1月28日所有贷款已全部到期，最后四笔贷款6.3万元贷款截至2020年10月20日止拖欠贷款本金61563.96元、贷款利息423.2元和罚息5026.56元，经多次催收借款人仍未还清欠款，此贷款已逾期280天（超过9个月），其行为形成了《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》的第八条的第1点中第（2）小点的规定，已构成违约。原告为了维护银行资产的安全，根据《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》的第八条的第2点的第（5）、（6）小点的规定：解除本合同并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的相关费用损失等。为维护原告的合法权益,特向人民法院提起诉讼，请人民法院依法处理。被告郑万有没有答辩及提交证据到庭。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告缺席诉讼，应视为其放弃举证、质证及抗辩的权利，故本院对原告提交的证据进行审查后予以确认。本院认定事实如下：2018年11月23日，被告郑万有通过中国银行网上银行APP申请中银E贷业务，并选择确认《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，该合同借款人为郑万有、贷款人为中国银行股份有限公司，主要约定如下：第一条循环贷款额度及期限，贷款人同意向借款人提供循环贷款，循环贷款额度以贷款人最终审批结果为准，贷款币种为人民币，循环贷款额度位自本合同生效之日起一年，循环贷款额度期限届满，并不影响本合同的法律效力，不构成本合同的终止事由。本合同项下已叙作的贷款，借款人和贷款人应按照本合同的约定继续履行，将已发生的权利义务履行完毕。第二条贷款期限及用途，借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时与贷款人约定每笔贷款的期限、用途及还款时间。单笔贷款的贷款期限自贷款人实际放款日起计算，实际放款日及还款时间以借款人自助提款时形成的贷款人系统记录为准，该系统记录为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。第三条贷款利率与计结息，本合同项下贷款利率为以借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时约定的贷款利率为准，贷款利率按日息计算，日利率=年利率/360，计息按借款人向贷款人申请贷款时约定的计息方式计算利息，计息天数为每笔贷款的实际放款日至该笔贷款结清为止，循环贷款额度项下每笔贷款的结息和付息方式以借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时约定的结息方式为准；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，按罚息利率计收利息的，计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。第八条违约事件及其处理，有下列事件之一即构成违约：（2）未按期归还贷款本息；出现违约事件时，贷款人有权分别或者同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或者部分提前到期。第十二条合同生效，双方同意，借款人的贷款申请以贷款人的最终审批结果为准，本合同自借款在贷款人电子服务渠道页面通过安全认证工具验证的方式点击接受本合同并经贷款人系统确认成功后生效。之后，原告通过网上审核确认该合同，审批借款额度为63000元，申请额度期限为12个月。从2018年11月28日起至2019年8月6日，被告郑万有不定期向原告申请相应额度的放款，原告通过审批并放款，双方约定还款期限、利息，被告均按时结清本息。被告于2019年9月5日申请一笔用款，贷款账户为7302********，借款金额为3万元，用款期限3个月，利率为年利率6.9%，现有借款余额29098.64元未偿还；于2019年10月28日申请三笔用款，用款期限3个月，利率均为年利率6.9%，分别贷款账户为7042********，借款金额为2万元，现有借款2万元未偿还；贷款账户为6964********，借款金额为4000元，现有借款4000元未偿还；贷款账户为7211********，借款金额为9000元，现有借款8465.32元未偿还。至2020年10月20日，被告郑万有尚欠贷款本金61563.96元、利息423.2元、罚息5026.56元。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”，第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。原告与被告郑万有双方自愿签订的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》合法有效，双方的借款合同关系应受法律保护。原告依合同约定向被告郑万有发放贷款，但被告出现逾期还款的情形，已构成违约，应承担违约责任。根据《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》约定，借款人未按照合同约定足额偿还借款本息，贷款人有权宣布贷款立即到期及要求借款人立即清偿本息，现原告主张被告清偿贷款本金61563.96元、利息和罚息（暂计至2020年10月20日利息423.2元、罚息5026.56元，利息、罚息计至款项清偿之日止），理据充分，本院予以支持。被告郑万有经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告郑万有应在本判决发生法律效力之日起七日内偿还借款本金61563.96元、利息和罚息（暂计至2020年10月20日利息423.2元、罚息5026.56元，利息、罚息按《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》约定计至款项清偿之日止）给原告中国银行股份有限公司江门恩平支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费737.67元（原告已预交），由被告郑万有负担。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行预交的受理费737.67元本院予以退回，被告郑万有应向本院补缴受理费737.67元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 马文娟二〇二〇年十二月二日法官助理 宋洁钰书 记 员 甄洁莹