江苏省靖江市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1282民初5648号原告：中国建设银行股份有限公司靖江支行，统一社会信用代码9132128270399040XY，住所地靖江市骥江路**国贸大厦东侧**。负责人：戴翔，该行行长。委托诉讼代理人：徐荣榜，江苏天滋律师事务所律师。被告：刘炳银，男，1987年12月30日出生，汉族，住靖江市，确认的送达地址靖江市。原告中国建设银行股份有限公司靖江支行与被告刘炳银为信用卡纠纷一案，本院于2020年11月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人徐荣榜到庭参加诉讼，被告刘炳银经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告欠款本金250960.81元、费用39879.86元及至实际还款之日止的利息、复利（至2020年10月30日利息为2000.49元，之后以本金250960.81元为基数、按日利率万分之五计收复利），并赔偿律师费1000元；2.确认原告对被告名下苏Ｍ×××**的奥迪Q5L车辆拍卖、变卖、折价后所得的价款享有优先受偿权;3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年4月20日，被告向原告申请办理金鹰龙卡金卡，并申明遵守领用协议的各项规则。原告审核后，向被告发放了尾号7368的金鹰龙卡金卡1张。2019年4月9日，被告向原告申请龙卡信用卡购车分期业务，申请金额为260000元，分期期数60期。原告审核后，向被告发放了尾号8060的龙卡购车分期卡1张。2019年4月11日，原、被告签订龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同，约定原告同意为被告办理龙卡信用卡分期付款业务，本金金额为260000元，用于购买非经营用途的奥迪Q5L汽车一辆，分期期数为60期，每期手续费为分期付款本金金额的0.26%，被告以车牌号为苏Ｍ×××**的奥迪Q5L车辆抵押给原告，并办理了抵押登记手续。2019年4月15日，被告使用该购车分期卡进行购车消费，消费金额260000元，但被告未能按时还款。截至2020年10月30日，被告名下尾号7368的金鹰龙卡金卡尚欠本金52175.11元、手续费4531.5元、违约金1774.74元、利息1297.61元，合计59778.96元；尾号8060的龙卡购车分期卡购车分期业务尚欠本金198785.7元、手续费31018.19元、违约金2555.43元、利息702.88元，合计233062.2元。另，原告为提起诉讼委托江苏天滋律师事务所代理本案，支付律师代理费1000元，该费用待本案终结后再行支付。被告刘炳银未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.被告的身份证复印件、送达地址确认书复印件、2015年4月20日龙卡汽车卡申请表、领用协议、受理情况及真实性承诺书、征信审核作业表各1份；2.2019年4月9日龙卡信用卡购车分期业务网络申请确认单、购车分期卡领用协议、分期业务约定条款、营销受理核实事项表、个人征信客户授权书、受理情况及真实性承诺书、请款核查要点表各1份；3.龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同、注册登记机动车信息；4.信用卡对账单、交易明细单打印件各1份；5.委托合同1份。本院审查后认为，原告提供的上述证据来源合法、内容客观真实，形成证据链，能够作为本案认定事实的依据，本院依法予以确认并在卷佐证。经审理查明：2015年4月20日，被告向原告申请办理金鹰龙卡金卡，并申明遵守领用协议的各项规则。原告审核后，向被告发放了尾号7368的金鹰龙卡金卡1张。2019年4月9日，被告向原告申请龙卡信用卡购车分期业务，申请金额为260000元，分期期数60期，并申明自愿遵守龙卡分期卡领用协议、龙卡信用卡购车分期业务约定条款。原告审核后，向被告发放了尾号8060的龙卡购车分期卡1张。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》规定，甲方（信用卡申请人）在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期，否则全部欠款不享受免息还款期，乙方（中国建设银行）自记账日起根据申请人实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计算，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金。甲方使用信用卡在规定限额内提取现金时，除乙方另有规定，须按笔支付手续费。信用卡分期付款业务的分期期数、手续费收取标准等业务规则以银行网点、网站、电子银行等渠道的公示内容及双方约定为准。若甲方不履行债务，甲方的分期付款债务应于发生该事项之时视为全部到期，甲方应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。取现手续费境内：取现金额的1%，最低2元，最高100元。优惠期内境内取现手续费按照“取现金额的0.5%，最低2元，最高50元”收取。2019年4月11日，原、被告签订龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同，约定原告同意为被告办理龙卡信用卡分期付款业务，本金金额为260000元，用于购买非经营用途的奥迪Q5L汽车一辆，分期期数为60期，每期手续费为分期付款本金金额的0.26%，手续费于被告完成交易后的每一个账单日入账并全额计入信用卡最低还款额；合同有效期内，被告违反合同约定的，视为被告违约，原告有权宣布合同项下的分期付款债务全部到期，要求被告立即清偿剩余分期付款本息及相关费用，被告未按合同约定（包括被原告宣布提前到期的通知要求）偿还分期付款金额及龙卡信用卡其他应还款项，原告有权自记账日起计收利息，并自到期（包括被原告宣布提前到期）还款日（含）起计收滞纳金，记账规则及利息、滞纳金的计算规则依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》执行，原告有权从被告在中国建设银行系统开立的任何账户上划收任何币种的款项用以抵偿被告应付款项，原告有权行使担保权利等。被告保证以其有权处分的车牌号为苏Ｍ×××**的奥迪Q5L车辆抵押给原告，作为偿还合同分期付款条款项下之债务的担保，抵押担保范围为合同项下的全部债务，包括但不限于购车分期金额本金、手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告实现债权及担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费、代理费等）。2019年4月11日，被告以其名下车牌号为苏Ｍ×××**的奥迪Q5L车辆办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。《中国建设银行龙卡购车分期卡领用协议》规定，甲方（申请人）截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，乙方（中国建设银行股份有限公司）对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整分期卡利率标准，并通知甲方。甲方还应向乙方支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付。甲方未按约定归还分期卡欠款，同时甲方在中国建设银行系统开立的任一账户中有人民币或其他币种的相应款项，则无论甲方对中国建设银行股份有限公司或其分支机构的债权是否到期，乙方均有权行使抵销权，从甲方在中国建设银行股份有限公司及其分支机构开立的账户上扣划款项以抵销对应金额的分期卡欠款。甲方向乙方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款；逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款。在适用法律许可的范围内，因甲方未按约定履行协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由甲方承担。《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》规定，购车分期每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数。约定的手续费在完成交易后首个账单日一次性入账并全额记入信用卡最低还款额。申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期购车分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期购车分期未还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡购车分期卡领用协议》及其他业务规定执行。若申请人名下的购车分期卡或其他龙卡信用卡被停卡，或申请人不履行债务时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。后被告持尾号7368的金鹰龙卡金卡消费。2019年4月15日，被告持尾号8060的购车分期卡向靖江市宏达汽贸有限公司支付了奥迪Q5L车辆的购车款260000元。但被告均未按龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定归还款项。截至2020年10月30日，被告名下尾号7368的金鹰龙卡金卡尚欠本金52175.11元、手续费4531.5元、违约金1774.74元、利息1297.61元，合计59778.96元；尾号8060的购车分期卡尚欠购车分期业务本金198785.7元、手续费31018.19元（2020年9月24日原告信用卡行使抵销权实时扣款77.81元）、违约金2555.43元、利息702.88元，合计233062.2元。又查明：原告与江苏天滋律师事务所签订委托合同1份，约定原告委托该所律师代理诉讼，原告向该所缴纳律师代理费计1000元。庭审中原告明确该费用待本案终结后再行支付。本院认为，贷记卡是发卡银行给予甲方一定的信用额度，甲方可在信用额度内先消费、后还款的信用支付工具。被告刘炳银向原告申办信用卡及信用卡购车分期业务，原告审核后根据约定提供了金融服务，被告在信用额度内消费后应在到期还款日之前按约还款，其未按约还款已构成违约，依法应承担违约责任。现原告要求被告归还尚欠的透支款本金、手续费、利息、复利及逾期还款违约金等，符合双方的约定，且不违反法律规定，本院依法予以支持。被告以其名下车牌号码苏Ｍ×××**的奥迪Q5L车辆为其尾号8060的购车分期卡的购车分期业务所欠债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，在被告未按约还款时，原告对抵押物的拍卖、变卖、折价后所得价款享有优先受偿权。领用协议虽约定申请人未按约履行协议项下义务需承担银行为实现债权而实际发生的全部费用，包括律师费等，但原告并未实际支付该律师代理费，原告主张的律师费损失尚未实际发生，故本院对原告要求被告赔偿律师费之诉讼请求不予支持。被告刘炳银经传票传唤，无正当理由未到庭应诉，系其放弃抗辩原告诉讼主张的权利，由此产生的不利法律后果，依法应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第六项、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘炳银于判决生效后十日内归还原告中国建设银行股份有限公司靖江支行尾号7368的金鹰龙卡金卡欠款59778.96元（含本金52175.11元、利息1297.61元、手续费4531.5元、违约金1774.74元）及自2020年10月31日起至实际还款之日止的利息、复利（以欠款本金52175.11元为基数，按日利率万分之五计算）；二、被告刘炳银于判决生效后十日内归还原告中国建设银行股份有限公司靖江支行尾号8060的购车分期卡欠款233062.2元（含本金198785.7元、利息702.88元、手续费31018.19元、违约金2555.43元）及自2020年10月31日起至实际还款之日止的利息、复利（以欠款本金198785.7元为基数，按日利率万分之五计算）；原告对登记在被告名下车牌号为苏Ｍ×××**的奥迪Q5L车辆拍卖、变卖、折价后所得的价款在上述欠款范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司靖江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5708元，减半收取计2854元，保全费1989元，合计4843元，由被告负担（此款原告已预交，本院于判决生效后十五日内退还，被告在履行判决义务时向本院缴纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审 判 员  展 飞二〇二〇年十二月十八日法官助理  何成龙书 记 员  张 颖本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。