北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初9314号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街22号中科大厦B座。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：张海泉，北京市海斯律师事务所律师。委托诉讼代理人：李青，北京市海斯律师事务所律师。被告：张德宏，男，1970年8月29日出生，满族，住辽宁省朝阳市双塔区，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：秦峰，北京实地事务所律师。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银公司）与被告张德宏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告北银公司的委托诉讼代理人张海泉，被告张德宏的委托诉讼代理人秦峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。北银公司向本院提出诉讼请求：1.张德宏偿还借款利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费（截至2017年5月23日的利息15176.25元、逾期罚息31232.99元、逾期滞纳费7508.34元，账户管理费6517元），自2017年5月24日起至利息15176.25元实际清偿之日止的逾期罚息，按齐秀华签署的轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算；2.张德宏承担本案诉讼费。事实和理由：2015年9月11日，借款人齐秀华因装修用途向北银公司申请贷款，并签署了消费贷款合约书及贷款条款，约定北银公司向借款人发放金额为190000元、期限为12个月、月利率为11.25‰、按期还息到期还本还款的个人消费贷款；若借款人逾期偿还贷款合同下本息、费用或其他应付款的，则应就欠款按照同期适用的合同利率上浮50%加付至实际偿还日的罚息，同时，借款人应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠款（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；借款人应每月向北银公司支付账户管理费931元；若借款人发生任意一期逾期还款的，则北银公司即有权提前收回全部贷款等。就借款人贷款合同项下的债务，张德宏签署了《金融借款债务合约书》（以下简称《债务合约书》），承诺对借款人贷款合同项下的全部剩余本金、利息、罚息、复利、逾期滞纳费和账户管理费等承担连带偿还责任。贷款合同签署后，北银公司依约放款，借款人未依约还款，张德宏未承担连带偿还责任，故北银公司诉至法院。张德宏辩称，不同意北银公司的全部诉讼请求，理由：1.北银公司所诉消费贷款已由北银公司与晟睿浩宇国际贸易（北京）有限公司（以下简称晟睿浩宇公司）办理平移，债权人由北银公司转换成北京银行，债务人由张德宏转换成晟睿浩宇公司。因为债权债务平移，北银公司的债权已经由晟睿浩宇公司通过北京银行的贷款全部抵消，北银公司不再享有相关债权。上述债权债务平移完成后，借款人齐秀华的银行征信已经恢复，足以证明全部债务已经清偿，北银公司的诉讼请求应予以驳回。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月11日，齐秀华签署了《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款合约书》（以下简称《合约书》）。约定齐秀华向北银公司申请贷款190000元，用途为装修，期限12个月，年利率为13.5%，还款方式为按月付息，到期还本，账户管理费按月收取，为放款金额的0.49%，逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的（3%）且不少于30元，按逾期次数加付，逾期罚息利率按同期适用的合同利率上浮50%按日加付。齐秀华指定放款及还款账户均为中国农业银行卡号×××的账户。《合约书》在申请人确认及签署栏部分记载了“本人在合约书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的《轻松贷个人消费贷款条款》及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议”。《合约书》背面《轻松贷个人消费贷款条款》约定，本贷款将一次性全额发放至申请人指定的放款账户内。贷款一旦付至申请人的放款账户，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的提款日并开始按合约书确定的贷款利率计算利息，贷款期限自放款日起计算。贷款发放后，北银公司将向申请人出具放款通知单及还款计划表，放款日期以放款通知单的记载为准。申请人应按还款计划表按时足额还款。申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或/及其他应付款时，应就欠付款项按同期适用的合同利率上浮50％（逾期罚息利率）加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；同时应按逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于30元；申请人应按照合约书上记载的账户管理费计收方式和费率支付账户管理费，按月计收的，申请人应于每个还款日按月支付账户管理费；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，视为申请人违约，北银公司有权要求申请人承担支付罚息及复利、支付逾期滞纳费、支付违约金、支付补偿金以及赔偿损失等其他责任，有权要求申请人承担北银公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用）等。2015年9月18日，北银公司向齐秀华指定的账户发放贷款190000元，并形成放款通知单一份，该通知单载明的到期日为2016年9月18日。北银公司还提交了中国农业银行放款流水，其中向齐秀华放款的时间、数额、卡号与放款通知单中信息一致。2016年9月29日，张德宏（乙方）签署北银公司（甲方、债权人）提供的《债务合约书》，主要内容为：鉴于1.债权人向债务人（详见附件一中所列各债务人，以下简称债务人）发放了消费用途的金融贷款（贷款合同名称及编号详见附件一，以下简称贷款合同）。2.经与债务人核实，乙方在此确认甲方已全面实际履行了贷款合同项下放款义务，乙方对贷款合同真实性、有效性无任何异议，乙方放弃对贷款事实及贷款合同和/或本合约书效力的抗辩权。3.乙方与上述贷款存在的利害关联：贷款实际使用人。一、乙方承担的债务数额：1.截至2016年9月29日（截至日），贷款合同项下的本金合计1590000元以及相应的应付利息、罚息、逾期滞纳费、违约金、账户管理费、其他费用和甲方相关经济损失之和。2.自上述截至日的后一日开始至上述第一款债务还清日止的息费，乙方按贷款合同中约定的条件及方式支付。3.乙方在此自愿向甲方承担债务，乙方向甲方承担的债务金额包含本合约书第一条第1款所列金额以及依据第一条第2款规定计算的金额，以及本合约书下的违约金、赔偿金、甲方因实现债权而发生的费用和乙方应向甲方支付的其他费用等。4.本合约书履行期间，若债务人向甲方还款，则乙方承担的债务金额相应减少。5.乙方的债务将按照贷款本金、利息、罚息、逾期滞纳费、账户管理费、甲方实现债权的费用、其他款项的先后顺序进行偿还。二、乙方的还款计划：2.乙方保证清偿贷款合同和/或本合约书项下的全部债务的期限不晚于2018年12月31日。三、乙方债务承担方式。独立式连带偿还责任，乙方对贷款合同下的债务承担连带偿还责任。就乙方在本合约书项下的还款义务，甲方有权直接向乙方索偿，而无需先向债务人主张，也无需向乙方和债务人一并主张。乙方、债务人承担贷款合同项下全部债务的责任不分先后顺序。附件一债务人清单所列债务人总数8人，其中包括涉案借款人齐秀华。北银公司提交的还款台账显示，在合同履行期间，齐秀华未完全履行还款义务。庭审中，北银公司确认，截至2017年5月23日，齐秀华尚欠贷款利息15176.25元、逾期罚息31232.99元、逾期滞纳费7508.34元、账户管理费6517元未还，之后未有还款。经询，北银公司称账户管理费及逾期滞纳费只在贷款期间计算，贷款到期后只以欠付的本金和利息为基数计收逾期罚息。张德宏认可北银公司还款台账中记载的息费数额，但认为上述款项不应由其负担，称平移贷款的项目包括借款本金及息费，并提交了借款人晟睿浩宇公司与贷款人北京银行股份有限公司清华园支行（以下简称北京银行清华园支行）签订的《借款合同》（合同编号×××），保证人朴玉琅与债权人北京银行清华园支行签订的《担保合同》（合同编号×××），保证人张志加与债权人北京银行清华园支行签订的《担保合同》（合同编号×××）,北京银行业务记账凭证两份，分别是2017年5月23日北京银行清华园支行向晟睿浩宇公司发放491415662.7元及晟睿浩宇公司向北银公司支付491415662.7元的凭证，北京市东方公证处（2018）京东方内民证字第07237号公证书，其中《借款合同》中关于贷款用途提到平移北银公司信贷资产，公证书中的内容是李万清2018年7月13日电子邮件中的内容，邮件中有与北银公司对账的电子台账，其中关于本案平移的贷款数额高于北银公司2017年5月23日还款台账中本金的数额，公证日期为2018年7月20日，张德宏称李万清也说不清楚台账中数据的截止时间，但确认是按这个台账与北银公司对账后从北京银行清华园支行贷款4亿9千万元。朴玉琅是金管资产管理有限公司（以下简称金管公司）的法定代表人、晟睿浩宇公司的实际控制人，张志加是晟睿浩宇公司的法定代表人，李万清是金管公司的业务经理，金管公司是办理涉案借款的居间方。北银公司提交了晟睿浩宇公司针对本案向本院出具的代偿说明，内容为：我公司于2017年5月23日从北京银行贷款（合同号×××），其中159万元资金代偿了债务人（详见附表）尚欠北银公司的消费贷款本金债务，具体代偿金额详见附表。我公司没有代偿上述债务人尚欠北银公司相关消费贷款的息费。说明人保证上述情况属实，若有不实，愿意承担法律责任。文末有晟睿浩宇公司公司盖章及授权人朴玉琅签字。附表有包含齐秀华在内的8名借款人，代偿本金数额为190000元。张德宏还提交了金管公司针对本案向本院出具的证明，内容为：贵院受理的北银公司诉张德宏金融借款合同纠纷八案，北银公司起诉的案涉借款利息、逾期罚息、逾期滞纳金和账户管理费等，张德宏在与金管合作期间已经以其他方式支付给金管公司，金管公司同意北银公司向本公司追偿。文末有金管公司盖章及法定代表人朴玉琅签字。晟睿浩宇公司、金管公司及朴玉琅并未出庭作证。本院依职权向北京银行清华园支行发出协助调查函，要求其就本案贷款平移时是否包含本金及息费及具体金额是多少做出说明。北京银行清华园支行回函主要内容为：我支行于2017年5月23日与借款人晟睿浩宇公司签订《借款合同》（编号×××），北银公司就此向我支行提供了《消费信贷借款人名单》，其中包括（8）齐秀华，身份证号码×××，贷款合同号×××，本金19万元。附件：《消费信贷借款人名单》中相关借款人的摘录复印件显示借款人总数2575人，本金合计491415662.7元，实际用款人晟睿浩宇公司，编号1003是借款人齐秀华，身份证号、贷款合同号、本金数额与前述一致，放款日期2015年9月18日。另查，北银公司具有中国银行业监督管理委员会北京监管局核发的金融许可证。本院认为，齐秀华与北银公司签署《合约书》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，具有法律约束力。《合约书》签署后，北银公司依约发放了贷款。现贷款期限已到期，齐秀华未履行约定的偿还义务，北银公司有权要求齐秀华偿还欠款。张德宏经北银公司同意，向其出具《债务合约书》，自愿对齐秀华在贷款合同项下的债务承担连带偿还义务，该承诺构成债务加入的意思表示，北银公司有权要求张德宏偿还相关款项。本案争议的焦点为涉案贷款办理平移时包含的项目，双方对于2017年5月23日晟睿浩宇公司向北京银行清华园支行贷款491415662.7元并支付给北银公司用以代偿某些消费信贷借款人向北银公司的借款的事实没有异议，但北银公司主张只代偿了本金，张德宏主张不仅代偿了本金还包括息费。晟睿浩宇公司、金管公司及朴玉琅就本案代偿一事分别向本院出具了说明，但并未出庭作证，从二公司出具说明的内容来看，晟睿浩宇公司认可代偿了本金，没有代偿息费，金管公司认可涉案贷款的息费已由张德宏通过其他方式向其支付。结合本院依职权调查取得的北京银行清华园支行回函内容可以确认，晟睿浩宇公司代偿的贷款项目为本金，没有包含息费，至于金管公司认可张德宏已将涉案贷款息费支付给其，北银公司应向该司追偿的情况，属于张德宏与金管公司之间的债权债务关系，与本案无关。故北银公司要求张德宏支付息费的诉讼请求，具有事实及法律依据，本院予以支持。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第八十四条、第一百零七条、第二百零七条规定，判决如下：张德宏于本判决生效之日起十日内偿还北银消费金融有限公司利息15176.25元、账户管理费6517元、逾期滞纳费7508.34元及逾期罚息（截至2017年5月23日的逾期罚息为31232.99元，自2017年5月24日起至所欠利息15176.25元付清之日止的逾期罚息，按齐秀华签署的轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的标准计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1311元，北银消费金融有限公司已预交，由张德宏负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  邢娅莉二〇二〇年十二月二十二日书记员  范志云