云南省祥云县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云2923民初1103号 原告：中国建设银行股份有限公司祥云支行，营业场所为云南省大理白族自治州祥云县祥城镇文苑路与文化东路交汇处阳光城B6栋1-3层，统一社会信用代码：91532923218737531U。 负责人：傅何斌，支行行长。 委托诉讼代理人：李琴芬，云南洪骐律师事务所律师，代理权限为一般授权代理。 被告：张开绍，男，1976年7月18日生，汉族，云南省祥云县人，住云南省大理白族自治州祥云县，未到庭。 被告：冯美琴，女，1977年10月9日生，汉族，云南省祥云县人，住云南省大理白族自治州祥云县，未到庭。 被告：祥云县金熙房地产开发有限责任公司，住所地为云南省大理白族自治州祥云县祥城镇青红路**（老工行内），统一社会信用代码：91532923582351977E。 法定代表人：罗军，执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：谢益文（公司员工），男，1988年10月21日生，汉族，云南省楚雄市人，大学文化，住云南省楚雄市紫溪大道鹿港****，代理权限为特别授权代理。 原告中国建设银行股份有限公司祥云支行（以下简称：“建设银行”）与被告张开绍、冯美琴、祥云县金熙房地产开发有限责任公司（以下简称：“金熙地产”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行的委托诉讼代理人李琴芬，被告金熙地产的委托诉讼代理人谢益文到庭参加了诉讼，被告张开绍、冯美琴经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告建设银行向本院提出如下诉讼请求：一、请求法院判令解除原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、判令被告张开绍、冯美琴立即偿还贷款本金257469.23元，截止2020年5月17日止的利息2098.03元，罚息13.38元以及自2020年5月18日起至款项清偿之日止的利息、罚息；三、被告张开绍、冯美琴支付原告为主张债权支出的律师费6437元；四、被告金熙地产对被告张开绍、冯美琴的上述债务承担连带清偿责任；五、本案的诉讼费（案件受理费、公告费等）由三被告承担。事实和理由：2013年7月9日，被告张开绍、冯美琴因购买房产而向原告提出借款申请，经原告审核后，双方于2013年8月1日签订了《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定，原告向被告发放借款33万元，借款期限为2013年8月1日至2033年8月1日；以浮动利率方式计收利息，在中国人民银行同期同类贷款基准利率水平上上浮0%，借款逾期的，罚息利率在原贷款利率水平上上浮50%；借款人以等额本息方式还款；被告以其所有的位于祥云县祥城镇金熙花园5-1-301号的房产对该笔借款进行抵押担保，金熙地产承担阶段性连带责任保证担保，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；担保范围包括借款本金、利息（包括复利及罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）；若借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息构成违约，贷款人有权停止发放本合同项下的借款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除借贷关系。合同签订后，原告已按约发放借款，全面履行了合同义务。但被告未按约定按时足额归还原告贷款本息。经催要后，被告仍未偿还贷款本息，其行为已构成严重违约，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告张开绍、冯美琴未到庭亦未向法庭提交答辩状。 被告金熙地产辩称，被告张开绍、冯美琴于2013年6月向公司购买房屋一套，2014年9月29日，公司已将涉案房产交由被告张开绍、冯美琴使用，公司已经履行了交房义务。关于还款方面，被告张开绍、冯美琴未按时还款时，银行都会自动从公司的保证金账户扣款，截止2020年3月2日，因本案涉案房产，建设银行共从公司的保证金账户累计扣款124344.54元，公司也已经完成了保证义务。希望法庭判令被告张开绍、冯美琴以拍卖涉案房屋的方式偿还贷款本金及利息，本案的诉讼费及律师费不应由公司承担。 为证实自己的诉讼主张，原告向法庭提交如下证据材料：A1、营业执照复印件一份、金融许可证复印件一份、法定代表人身份证明书原件一份、法定代表人身份证复印件一份，欲证实原告的身份情况及诉讼主体资格；A2、被告张开绍、冯美琴身份证复印件一份、结婚证复印件一份，被告金熙地产的营业执照复印件一份，欲证实被告的身份情况及诉讼主体资格；A3、建行云南省分行个人贷款申请（面谈）申报表复印件一份、个人住房（商业用房）借款合同复印件一份、开立贷款账户通知书复印件一份、个人贷款支付凭证复印件一份，欲证实原告与被告张开绍、冯美琴之间成立了金融借款合同关系，原告已经按约交付借款的情况；A4、贷款担保承诺函复印件一份，欲证实被告金熙地产为被告张开绍、冯美琴的贷款承担阶段性连带责任保证担保的情况；A5、中国建设银行个人贷款对账单打印件一份，欲证实被告方还款情况及拖欠贷款本息的情况；A6、委托代理协议复印件一份，欲证实原告为主张债权而支出律师费的情况。 被告金熙地产向本院提交如下证据材料：B1、营业执照复印件一份、法人身份证明一份，欲证实金熙地产的身份情况及诉讼主体资格；B2、收款收据复印件两份，欲证实被告张开绍、冯美琴向公司购买房屋的时间；B3、交房清单复印件一份，欲证实公司向被告张开绍、冯美琴交房的时间；B4、扣款明细清单复印件一份、贷款还款凭证复印件38份，欲证实因被告张开绍、冯美琴未按时还款，公司被建设银行扣款的清单明细。 经质证，被告金熙地产对原告提交的证据均无异议。原告对被告金熙地产公司提交的证据均无异议，仅认为其中的B4组证据达不到其完成保证责任的证明目的。 本院审查认为，上述证据中的B3与本案无关联性，本院不予确认，其余证据来源合法、内容客观真实且于本案具有关联性，本院予以确认并作为本案的定案证据使用。 根据当事人的陈述及本院认定的证据，本院确认以下案件事实：建设银行系经相关部门许可经营吸收公众存款、发放人民币短期、中期和长期贷款等业务的股份有限公司分公司。金熙地产系经营房地产开发的有限责任公司，金熙地产在祥云县祥城镇开发了“金熙花园”地;地产项目开绍、冯美琴系夫妻关系，二人于2013年5月30日向金熙地产购买了“金熙花园”B5-1-301号房屋并向建设银行申请贷款。2013年7月9日，金熙地产向建设银行出具《贷款担保承诺函》，表示同意为本案涉案的借款提供贷款担保并承诺如张开绍等人不能按时还款，可按借款合同、保证合同的有关条款执行。2013年8月1日，张开绍、冯美琴、金熙地产与建设银行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：建设银行向张开绍、冯美琴提供借款33万元，借款期限为240个月，从2013年8月1日起至2033年8月1日止；还款方式为等额本息，每月归还一次；贷款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同类贷款基准利率水平上上浮0%；若合同项下借款逾期的，罚息利率在合同所执行的贷款利率水平上上浮50%；关于费用承担，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）由借款人承担。合同的担保方式为保证和抵押；金熙地产为本合同的保证人，在合同中承担连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），保证期间为合同生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。合同还约定：借款人发生下列任一情况，构成违约：“借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……”，出现任一违约情形时，贷款人可宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系、行使担保权利等。 2013年8月1日，建设银行按合同约定向张开绍、冯美琴发放贷款33万元。2013年9月至2015年8月间，张开绍、冯美琴均按约还款。自2015年9月起，张开绍、冯美琴未按约还款，建设银行遂从金熙地产的保证金账户中按月扣款。截止2020年5月17日，张开绍、冯美琴尚欠建设银行借款本金257469.23元、利息2098.03元、罚息13.38元。 另查明，张开绍、冯美琴购买的“金熙花园”B5-1-301号的房屋目前尚未取得相关权利证书；2020年5月13日，建设银行与云南洪骐律师事务所签订《委托代理协议》，约定云南洪骐律师事务所为建设银行处理本案诉讼事宜，采用全风险代理方式，风险代理费用＝实际执行回收金额×代理费率2.5%，本项目起诉标的金额（本金）为1338252元。 本院认为，一、关于解除合同的问题。建设银行与张开绍、冯美琴、金熙地产签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系各方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款之规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”该法第九十四条第四项规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的……”本案中，建设银行向张开绍、冯美琴发放借款后，二人长期未按时偿还借款本息，其行为已构成违约，合同中亦约定，发生违约情形后，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，行使担保权利等。综上，建设银行请求解除《个人住房（商业用房）借款合同》的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。 二、关于还本付息的问题。依照《中华人民共和国合同法》第九十七条之规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”本案合同解除后，张开绍、冯美琴应将剩余借款本金257469.23元归还建设银行，并按合同约定支付相应的利息和罚息。故建设银行要求张开绍、冯美琴归还借款本金并按合同约定支付相关利息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。 三、关于金熙地产是否应当继续承担保证责任的问题。金熙地产向建设银行出具《贷款担保承诺函》并在《个人住房（商业用房）借款合同》的保证人处加盖公司印章，承诺在房屋未办妥相关产权登记时对上述借款及因借款产生的相关费用承担阶段性连带担保责任；至起诉时，案涉的“金熙花园”B5-1-301号的房屋尚未取得相关产权证书，金熙地产仍为本案借款的保证人，应对本案涉案借款及因借款产生的利息、罚息及相关费用承担连带保证责任，故建设银行要求金熙地产承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。金熙地产承担保证责任后有权向张开绍、冯美琴追偿。金熙地产关于其已经履行交房义务，且建设银行已从公司的保证金账户中扣款，公司已经完成保证义务的辩解，与在案证据相悖，本院不予采信。 四、关于律师费的问题。合同约定，贷款人为实现债权而实际发生的律师费等其他费用，由借款人承担，保证人对此承担连带保证责任。按照建设银行与云南洪骐律师事务所签订的《委托代理协议》约定，本案案涉借款本金为257469.23元，故建设银行应支付的律师费为257469.23元×2.5%＝6436.73元。张开绍、冯美琴按约应承担上述律师费，金熙地产按约对此承担连带保证责任。金熙地产承担保证责任后有权向张开绍、冯美琴追偿。建设银行关于律师费的诉讼请求，本院予以部分支持。 张开绍、冯美琴经本院传票传唤后，为按时到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理、判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十六条、第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司祥云支行与被告张开绍、冯美琴于2013年8月1日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》； 二、被告张开绍、冯美琴于本判决生效后二十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司祥云支行借款本金人民币257469.23元和截至2020年5月17日止的利息2098.03元，罚息13.38元，上述合计259580.64元；并支付自2020年5月18日起至款项清偿之日止按借款合同约定计算的利息、罚息； 三、被告张开绍、冯美琴于本判决生效后二十日内支付原告中国建设银行股份有限公司祥云支行律师费6436.73元； 四、被告祥云县金熙房地产开发有限责任公司对上述第二项、第三项中确定的偿还、支付义务承担连带清偿责任； 五、驳回原告中国建设银行股份有限公司祥云支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币5290元，由被告张开绍、冯美琴、祥云县金熙房地产开发有限责任公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。 审 判 长  杨茂林 人民陪审员  李丽英 人民陪审员  刘锦英 二〇二〇年十二月二十二日 法官 助理  吴建荣 书 记 员  杨仕毅