云南省砚山县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2622民初1221号原告：中国农业银行股份有限公司砚山县支行，住所地：云南省砚山县江那镇砚华中路38号。负责人：卢伟，系行长。统一社会信用代码：9153262221821057XR。委托诉讼代理人：王海文，云南天信律师事务所律师，特别授权。被告：张曹林，男，1991年11月20日生，汉族，四川省仪陇县人，住四川省仪陇县。原告中国农业银行股份有限公司砚山县支行（以下简称砚山农行）与被告张曹林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月15日立案后，依法适用简易程序审理。立案后通过电话、微信、法院专递EMS等多种方式均未能向张曹林送达诉讼材料。2020年8月25日，本案裁定转为普通程序进行审理，并依法对张曹林公告送达传票等诉讼材料，公告期限届满后于2020年12月4日公开开庭进行了审理。原告砚山农行的委托诉讼代理人王海文到庭参加诉讼，被告张曹林经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。砚山农行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判决解除原、被告签订的《个人购房担保借款合同》；2、判决被告张曹林偿还原告借款本金146792.81元及按合同约定支付借款本金清偿之日止的利息、罚息及复利（截至2020年4月16日，利息、罚息及复利为4491.54元，本息暂计：151284.35元；3、判决确认原告对折价、拍卖、变卖被告提供的抵押物（位于砚山县的房产）所得价款具有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2017年11月24日，被告与原告订立了《个人购房担保借款合同》，合同约定：被告张曹林向原告借款16万元，借款期限为15年，正常年利率在中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%，若被告不按期归还借款本息，则对逾期本金按正常利率上浮50%计收罚息，并根据中国人民银行规定计收复利，同时被告提供位于砚山县的房产为上述债务进行抵押担保。现被告拒不还款，原告多次催收未果，故根据我国《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特提起诉讼，请依法判如前列所请，以维护原告的合法权益。庭审中，原告变更第4项诉讼请求为：本案诉讼费、公告费由被告承担，并明确2020年4月16日以后的利息、罚息、复利按照年利率9.25%计算至本金清偿之日止。张曹林未到庭应诉，也未向法庭提交书面答辩意见。砚山农行针对其诉讼请求向本院提交了如下证据：1、身份证复印件一份，证明被告的基本身份信息；2、《个人购房担保借款合同》复印件一份，证明2017年11月24日，被告与原告订立了《个人购房担保借款合同》，合同约定：张曹林向原告借款16万元，借款期限为15年，正常年利率在中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%，若被告不按期归还借款本息，则对逾期本金按正常年利率上浮50%计收罚息，并根据中国人民银行规定计收复利，同时被告提供位于砚山县的房产为上述债务进行抵押担保；3、《不动产权证》、《他项权证》复印件各一份，证明被告提供位于砚山县的房产为上述债务进行抵押担保的事实；4、还款试算信息复印件一份，证明被告欠款的基本情况。张曹林未到庭应诉，未提交书面质证意见，亦未向法庭提交证据。本院经审查认为，张曹林未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃举证及对上述证据进行质证的权利，砚山农行向本院提交的4组证据客观真实、来源合法、与本案有关联，能够形成完整的证据锁链，本院予以采信，作为本案定案依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定法律事实如下：2017年11月24日，张曹林与砚山农行签订《个人购房担保借款合同》，合同编号为：53020120170082455，借款用途为购买住房。合同约定：张曹林向砚山农行借款16万元，借款期限为15年，债权起止时间为：2017年11月24日起至2032年11月24日止，借款利率采取基准利率的方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础确定，若被告不按期归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，并依据中国人民银行规定计收复利，同时张曹林提供位于砚山县的房产为上述债务进行抵押担保。合同签订后砚山农行将全部借款划入张曹林个人账户（户名：张曹林，开户行：农行砚山县支行，账号：62×××73），张曹林通过等额本息还款的方式偿还借款本息；后因个人原因张曹林未按合同约定偿还借款本息，截止2020年4月16日，尚欠借款本金146792.81元及利息、罚息及复利4491.54元，本息共计151284.35元。合同约定，借款人未按约定足额清偿债务的，贷款人有权行使抵押权，可就抵押物折价、拍卖、变卖价款优先受偿。2020年4月16日后的利息、罚息、复利按年利率9.25%计算至本息清偿完毕之日止。另查明，张曹林以其所有的位于砚山县的房产（证号：云（2017）砚山县不动产权第0002668号）为上述160000元借款债务设立了抵押，办理了抵押登记，不动产登记证明为：云（2017）砚山县不动产证明第××号，抵押方式为：一般抵押，抵押登记存续期限17年。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款……。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，张曹林与砚山农行签订个人购房担保借款合同后，实际使用了该借款购买房产，该借贷关系是双方的真实意思表示，合法有效，双方应按合同约定全面履行自己的义务。现张曹林未按合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，依法应承担偿还本金及支付逾期利息的违约责任。故砚山农行请求张曹林偿还本金146792.81元、截止2020年4月16日的利息、罚息及复利4491.54元及2020年4月16日后的利息、罚息及复利按年利率9.25%计算的诉讼请求符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。关于合同的解除，《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；”本案中张曹林已迟延履行债务，导致不能实现合同目的，故砚山农行主张解除合同的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。关于抵押权问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”张曹林怠于履行债务，现已达到双方约定的实现抵押权的情形，故砚山农行请求确认对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款具有优先受偿权的诉讼请求于法有据，本院予以支持。张曹林经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席判决。综上所述，中国农业银行股份有限公司砚山县支行的诉讼请求于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除张曹林与中国农业银行股份有限公司砚山县支行2017年11月24日签订的《个人购房担保借款合同》；二、由张曹林于本判决生效之日起六十日内偿还中国农业银行股份有限公司砚山县支行借款本金146792.81元及支付截止2020年4月16日的利息、罚息及复利4491.54元，以上本息合计151284.35元；2020年4月16日后的利息、罚息、复利按年利率9.25%计算至本息清偿完毕之日止。三、中国农业银行股份有限公司砚山县支行对张曹林所有的位于砚山县的房产（抵押物）就折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3326元，公告费600元，共计3926元，由张曹林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于文山壮族苗族自治州中级人民法院。审 判 长  马 川审 判 员  胡存焕人民陪审员  张 虎二〇二〇年十二月十四日书 记 员  刘 娜