广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初30092号原告：中山农村商业银行股份有限公司沙溪支行，住所地公司中山市×××××××，统一社会信用代码914×××××××××××614P。主要负责人：冯建华，行长。委托诉讼代理人：何倩倩，该公司员工。委托诉讼代理人：何锦川，该公司员工。被告：梁桂标，男，1966年8月21日出生，汉族，住广东省中山市××××××××××，公民身份号码440××××××××××××150。被告：郭连英，女，1968年7月3日出生，汉族，住广东省中山市××××××××××，公民身份号码440××××××××××××160。被告：梁锐标，男，1986年6月18日出生，汉族，住广东省中山市石岐区×××××××××××××，公民身份号码442××××××××××××019。被告：梁权标，男，1968年10月29日出生，汉族，住广东省中山市×××××××××之一，公民身份号码440××××××××××××158。被告：中山市东升镇志达五金制品厂，住所地广东省中山市×××××××××××，统一社会信用代码914××××××××××492XE。执行事务合伙人：梁桂标。原告中山农村商业银行股份有限公司沙溪支行（以下简称农商行沙溪支行）诉被告梁桂标、郭连英、梁锐标、梁权标、中山市东升镇志达五金制品厂（以下简称志达五金厂）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行沙溪支行的委托诉讼代理人何倩倩到庭参加诉讼，各被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农商行沙溪支行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.梁桂标清楚借款本金4500000元、利息88316.98元、罚息128399.47元、复利1322.61元（暂计至2020年8月20日，之后按合同约定及中国人民银行有关规定计收至清偿之日止）；2.农商行沙溪支行对梁桂标名下的位于中山市×××××××××的抵押物、梁锐标名下位于中山市石岐区×××××××底层2卡、中山市石岐区×××××××底层3卡的抵押物处置价款享有优先受偿权；3.梁桂标负担诉讼费用；4.郭连英、梁锐标、梁权标、志达五金厂对涉案债务承担连带清偿责任。各被告未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：贷款人：农商行沙溪支行。借款人：梁桂标。签约情况：2018年4月19日，双方签订《最高额借款合同》。贷款金额：45000000元。贷款期限：2019年5月10日起至2020年5月10日止。贷款执行利率：固定年利率6.4597%。罚息、复利计收标准：按贷款利率上浮50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。农商行沙溪支行明确截止至2020年8月20日，以逾期本金为基数的罚息数额为124754.9元，以应付未付利息为基数的复利数额为3644.57元。抵押担保情况：2018年4月19日，农商行沙溪支行与抵押人梁桂标、梁锐标、抵押人配偶郭连英、高健欣签订《最高额抵押担保合同》，抵押物为梁桂标名下的位于中山市×××××××××、梁锐标名下位于中山市石岐区×××××××底层2卡、中山市石岐区×××××××底层3卡。《最高额抵押担保合同》约定对应的主合同为涉案《最高额借款合同》，除依法另行确定或约定发生期间外，自2018年4月23日起至2021年4月23日止，基于主合同所实际形成的债务的最高本金余额不超过4500000元。《最高额抵押担保合同》所担保之最高债权额为7335700元。抵押担保范围包括债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部主债权本金及利息、复利、逾期罚息、挪用罚息、违约金、赔偿金、抵押权人实现债权和担保权利的费用。2018年4月24日，双方就上述抵押物办理了抵押登记手续，不动产登记证号为粤（2018）中山市不动产证明第0041376号。保证担保情况：2018年4月19日，农商行沙溪支行与郭连英、梁锐标、梁权标、志达五金厂签订《最高额保证担保合同》，约定上述保证人在保证范围内承担不可撤销的连带责任保证，保证担保范围与前述抵押担保范围一致，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。《最高额保证担保合同》约定该合同对应的主合同为涉案《最高额借款合同》，除依法另行确定或约定发生期间外，自2018年4月23日起至2021年4月23日止，基于主合同所实际形成的债务的最高本金余额不超过4500000元。该合同约定，合同项下的保证不受贷款人持有债务人及保证人以外的其他第三人任何方式的担保的影响，即当债务人未能按主合同的约定履行其债务时，无论贷款人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），贷款人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。欠款情况：庭审中，农商行沙溪支行明确截止至2020年8月20日，梁桂标尚欠贷款本金4500000元、正常利息88316.98元、罚息124754.9元、复利为3644.57元。另查明，志达五金厂为普通合伙企业，股东为梁桂标、梁权标。2018年4月10日，志达五金厂作出合伙人决议，梁桂标及梁权标在决议上签名。本院认为，涉案《最高额借款合同》、《最高额抵押担保合同》、《最高额保证担保合同》，是各方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。农商行沙溪支行已依约发放贷款，履行了出借款项义务，梁桂标借款后未能按时足额偿还本金和利息，已构成违约，农商行沙溪支行有权要求梁桂标偿还借款和利息，并承担支付罚息和复利的违约责任。梁桂标所欠本息的金额，有农商行沙溪支行提交的借款借据、利息结构清单、系统截屏图等佐证，且梁桂标没有提供证据推翻，故本院予以确认。因涉案贷款已于2020年5月10日到期，故利息应计至贷款到期日，到期后的逾期贷款不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至债务清偿之日止。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，农商行沙溪支行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于抵押的问题。涉案抵押物已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，农商行沙溪支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位本案债权范围内产生的债权范围内享有优先受偿权。关于郭连英、梁锐标、梁权标的保证担保问题。上述三名保证人签订《最高额保证担保合同》，确认对梁桂标在《最高额借款合同》项下的债务承担不可撤销的连带责任保证，故农商行沙溪支行主张郭连英、梁锐标、梁权标对涉案债务承担连带清偿责任，本院予以支持。关于志达五金厂的保证担保问题。《中华人民共和国合伙企业法》第三十一条规定：“除合伙协议另有约定外，合伙企业的下列事项应当经全体合伙人一致同意：……（五）以合伙企业名义为他人提供担保”，志达五金厂签订《最高额保证担保合同》，确认对梁桂标在《最高额借款合同》项下的债务承担不可撤销的连带责任保证，故农商行沙溪支行主张其对涉案债务承担连带清偿责任，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。郭连英、梁锐标、梁权标承担保证责任后，有权向梁桂标追偿。被告梁桂标、郭连英、梁锐标、梁权标、志达五金厂经本院合法传唤无正当理由而不到庭，视为其放弃陈述、申辩、举证、质证等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国合伙企业法》第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告梁桂标于判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司沙溪支行清偿截止至2020年8月20日的贷款本金4500000元、正常利息88316.98元、罚息124754.9元、复利为3644.57元。自次日起债务全部清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付正常利息为基数，均按罚息利率即固定年利率6.4597%加收50%计算。但原告中山农村商业银行股份有限公司沙溪支行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分。二、被告梁桂标逾期履行上述债务，原告中山农村商业银行股份有限公司沙溪支行有权对抵押物即梁桂标名下的位于中山市×××××××××、梁锐标名下位于中山市石岐区×××××××底层2卡、中山市石岐区×××××××底层3卡房地产【不动产登记证明号码为粤（2018）中山市不动产证明第0041376号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得处置按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。三、被告郭连英、梁锐标、梁权标、中山市东升镇志达五金制品厂对被告梁桂标的上述债务承担连带保证责任；被告郭连英、梁锐标、梁权标、中山市东升镇志达五金制品厂承担保证责任后，有权向被告梁桂标追偿。四、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司沙溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费44544元，减半收取为22272元，诉讼保全费5000元，合计27272元（原告中山农村商业银行股份有限公司沙溪支行已预交），由原告中山农村商业银行股份有限公司沙溪支行负担6元，由被告梁桂标、郭连英、梁锐标、梁权标、中山市东升镇志达五金制品厂共同负担27266元并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司沙溪支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年十二月十日书记员  陈 盈黄慧珍