江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0602民初7226号原告：南京银行股份有限公司，住所地南京市玄武区中山路288号。法定代表人：胡升荣，董事长。委托诉讼代理人：吴兆元，江苏千树律师事务所律师。委托诉讼代理人：金梦，江苏千树律师事务所律师。被告：陆伟，男，1987年12月15日出生，汉族，住南通市崇川区。原告南京银行股份有限公司（以下简称南京银行）与被告陆伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南京银行的委托诉讼代理人金梦、被告陆伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告南京银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陆伟立即归还编号CYD2018296A1XW5个人消费借款合同项下贷款本息共计144000.58元，其中本金136691.58元，利息、罚息及复利7309元（截至2020年11月9日），并自2020年11月10日起至实际给付之日止以本金136691.58元为基数，按年利率15.4%支付罚息；2.判令被告陆伟立即归还编号CYD2019188B071G个人消费借款合同项下贷款本息共计4200.95元，其中本金4003.89元、利息48.05元、罚息及复利149.01元（截至2020年9月15日），并自2020年9月16日起至实际给付之日止以本金4003.89元为基数，按年利率15.4%支付罚息；3.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年10月26日，原、被告签订《个人消费性借款合同》，被告向原告贷款200000元用于个人消费，贷款期限为48期（月），月利率为1.8%，还款方式为等额本息还款法。2019年7月8日，原、被告签订《个人消费性借款合同》，被告向原告贷款22651元用于个人消费，贷款期限为12期（月），月利率为1.2%，还款方式为等额本息还款法。原告依约向被告发放了贷款，但被告并未按时足额偿还贷款，原告依据合同约定有权提前收回所有贷款。被告陆伟辩称，2018年借款200000元是事实，还了一年多贷款，具体时间不记得了。两笔借款都是在手机上申请的。原告围绕其诉讼请求依法提交了南京银行线上申请表、短信验证码、《个人消费性借款合同》、南京银行个人借款借据、个人贷款放款凭证、贷款信息明细表、期供查询表、当日逾期总额查询表、律师函、快递面单等证据。被告对上述证据的真实性无异议，被告未提供任何证据。本院对原告所举证据证明力予以确认并在卷佐证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月26日，原告南京银行作为贷款人与被告陆伟作为借款人签订编号为CYD2018296A1XW5的《个人消费性借款合同》一份，约定借款人向贷款人借款200000元用于个人消费，借款期数48期，期限自2018年10月26日起至2022年10月26日止，实际借款期间以借款借据为准。借款借据为本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款利率为固定月利率1.8%，在借款期间内，该借款利率保持不变。还款方式为等额本息还款。本合同项下借款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%。对逾期借款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款利息自借款发放之日起按日计息，日利率=月利率/30。借款人应根据贷款人提供的期供表所确定的每期具体还款金额按时偿还借款本息。客户期供表为本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力。除经贷款人书面同意，本合同项下借款人的任何还款，均按正常和逾期90天内先违约金（如有）、罚息、再利息、后本金；逾期90天后先本金、再利息、后违约金（如有）、罚息的顺序原则偿还。发生借款人未按本合同约定按期足额偿还借款本息等情形的，贷款人有权提前收回本合同项下已形成的借款债权或/及解除本合同，并有权直接从借款人在贷款人开立的任何账户中扣收款项以偿还借款本息。同日，原告按约向被告发放贷款200000元，贷款发放凭证载明的贷款月利率为1.8%，还款日为每月的20日。2020年7月20日，被告开始逾期。2020年9月15日，原告向被告邮寄律师函，宣布该合同项下的贷款提前到期。截至2020年11月9日，被告尚欠原告借款本金136691.58元，利息、罚息及复利7309元。2019年7月7日，原告南京银行作为贷款人与被告陆伟作为借款人签订编号为CYD2019188B071G的《个人消费性借款合同》一份，约定借款人向贷款人借款22651元，借款期数12期，期限自2019年7月8日起至2020年7月8日止。借款年利率14.4%，还款方式为等额本息还款。本合同项下借款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%。对逾期借款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款利息自借款发放之日起按日计息，日利率=月利率/30。借款人应根据借款平台生成的还款计划表所确定的还款日按时偿还借款本息。还款计划表为本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力。除经贷款人书面同意，本合同项下借款人的任何还款，均按正常或逾期90天内先违约金（如有）、复利、罚息、利息、本金；逾期超过90天先本金、利息、罚息、复利、后违约金（如有）的顺序偿还。发生借款人未按本合同约定按期足额偿还借款本息等情形的，贷款人有权提前收回本合同项下已形成的借款债权或/及解除本合同，并有权直接从借款人在贷款人开立的任何账户中扣收款项以偿还借款本息。2019年7月8日，原告按约向被告发放贷款22651元。截至2020年9月5日，被告尚欠原告本金4003.89元、利息48.05元、罚息及复利149.01元。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应按约履行各自的合同义务。案涉金融借款合同系原、被告双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按约履行了向被告提供借款的义务，其中编号为CYD2018296A1XW5的《个人消费性借款合同》借款200000元，被告在借款期限内未按约还款，构成违约，双方约定的提前收回借款的条件成就，原告依约有权提前收回借款，按合同约定计收罚息。截至2020年11月9日，被告尚欠原告借款本金136691.58元，利息、罚息及复利7309元，上述本金及利息被告应予归还。其中编号为CYD2019188B071G的《个人消费性借款合同》借款22651元，借款到期后，被告未能归还借款，截至2020年9月15日，被告欠原告借款本金4003.89元、利息48.05元、罚息及复利149.01元，上述欠款被告应予归还。关于罚息利率，涉案借款合同均约定，从逾期之日起，按罚息利率（本合同约定的借款利率水平上加收50%）计收利息，案涉两笔借款罚息年利率分别为32.4％、21.6％，超过法律保护上限，现原告主动调减按年利率15.4%计算罚息，未超过合同约定及法律保护上限，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告陆伟应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告南京银行股份有限公司支付编号为CYD2018296A1XW5的《个人消费性借款合同》项下借款本金136691.58元，利息、罚息、复利7309元（截至2020年11月9日）及自2020年11月10日起至实际给付之日止的罚息（以本金136691.58元为基数，按年利率15.4%计算）。二、被告陆伟应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告南京银行股份有限公司支付编号为CYD2019188B071G的《个人消费性借款合同》项下借款本金4003.89元、利息48.05元、罚息及复利149.01元（截至2020年9月15日）及自2020年9月16日起至实际给付之日止的罚息（以本金4003.89元为基数，按年利率15.4%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1602.5元（已减半），由被告陆伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费3205元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号46×××655）。审 判 员  陈 美二〇二〇年十二月二十九日法官助理  孙太永书 记 员  陆馨玲