重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0111民初6040号原告:重庆农村商业银行股份有限公司大足支行，住所地重庆市大足区棠香街道办事处五星大道**附**，统一社会信用代码91500225676127597E。负责人：刘召忠，行长。委托诉讼代理人：郑朝利，女，1986年5年2日出生，汉族，住重庆市大足区，系公司员工。委托诉讼代理人：郑红霞，女，1968年2月3日出生，汉族，住重庆市大足区，系公司员工。被告：张永良，男，汉族，1971年7月6日出生，住重庆市大足区。被告：郭文菊，女，汉族，1972年3月17日出生，住重庆市大足。原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行（以下简称：农商行大足支行）与被告张永良、郭文菊金融借款合同纠纷一案，原告于2020年11月16日向本院提起诉讼，本院于2020年12月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行大足支行一般授权委托诉讼代理人郑朝利、郑红霞到庭参加诉讼，被告张永良、郭文菊经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行大足支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张永良、郭文菊向原告立即偿还借款本金164096.03元和利息4096.03元（利息暂算至2020年10月24日），以后利息按合同约定计算至本息清偿时止；2.原告对被告张永良、郭文菊所有的位于大足县龙水镇×路×小区×号（房产证号：**地证2009字第0300××××号）的房屋享有优先受偿权；3.被告张永良、郭文菊承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年4月26日，被告张永良、郭文菊与农商行大足支行签订《个人贷款合同》，约定：贷款金额200000元，贷款期限36个月，到期日2020年4月30日，按季结息，分期还本方式。该笔贷款被告张永良、郭文菊用其所有的位于大足县龙水镇×路×小区×号（房产证号：2：**地证2009字第0300××××号房屋作抵押，并办理了抵押登记手续。2018年5月7日，被告与原告签订了《重庆农村商业银行借款借据》。原告按时足额履行了义务。贷款至2020年9月逾期后，我行多次对被告进行贷款催收。截止2020年10月24日被告未履行分期还款义务，尚欠本金160000元，利息4096.03元。经原告催收未果，故诉至本院，提出如上诉讼请求。被告张永良、郭文菊未予答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了二被告结婚证、《个人贷款合同》、借款借据、不动产登记证明、客户欠款明细及当事人的庭审陈述等证据，被告未到庭诉讼亦未提供证据，视为被告放弃举证质证的权利。对原告提交的上述证据，符合证据形式要件，已经形成完整举证据链，本院予以确认并载卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：张永良与郭文菊系夫妻。2017年8月8日，张永良（乙方）与农商行大足支行（甲方）、郭文菊（丙方）签订一份《个人贷款合同》，合同约定：张永良向农商行大足支行借款本金200000元，借款用途：房屋装修，借款期限36个月，从2018年4月26日起至2021年4月25日止，实际贷款上帐日和期日以贷款凭据记载为准；贷款利率：贷款利率为在基准利率水平上浮55%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮55%计算确定。本合同的担保方式为抵押，抵押人是张永良、郭文菊，还款方式为：按季结息，结息日为每季末月的20日，本金分期归还，2019年4月30日还本金20000元、2020年4月30日还本金20000元、2021年4月25日还本金160000元。罚息及复利：从逾期之日起，按罚息利率计收利息至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按照罚息利率计收复利。未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。违约情形：合同通用条款第十七条第（七）项张永良未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用；救济措施：农商行大足支行有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求张永良立即归还贷款本息及相关费用。合同尾部，被告张永良在借款人、抵押人处签字并捺印，被告郭文菊在抵押人处签字并捺印。被告张永良、郭文菊用其位于重庆市大足县龙水镇×路×小区×号（房产证号：210：**地证2009字第0300××××号笔贷款的抵押担保，并于2018年4月27日办理了抵押登记，重庆市大足区国土资源和房屋管理局发放了《不动产登记证明》。2018年5月7日，原告向被告张永良发放贷款200000元。借款凭据载明：贷款期限2018年5月7日起，年利率7.3625%。借款后，原告张永良归还了部分本金和部分利息，自2020年9月后未再归还借款本息，截止2020年10月24日，被告尚欠原告借款本金160000元，利息4096.03元。原告于2020年11月16日向本院提起诉讼，本院于2020年11月28日向被告送达起诉状副本。本院认为，合法的金融借贷合同关系应受法律保护。原告举示的证据足以证明原告与被告张永良之间存在借款合同关系并已生效。被告张永良理应按照双方约定的期限和利率返还借款并支付利息，其未能按期足额还本付息的行为违反了双方借贷合同的约定。因此，原告宣布借款提前到期，要求其偿还下欠借款本金160000元及相应利息的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持。关于夫妻之间连带债务确认的问题。根据《中华人民共和国婚姻法》的相关规定，夫妻共同生活期间所负债务，应当共同偿还。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。在本案中，被告张永良虽以个人名义向原告贷款，但该贷款发生在二被告婚姻关系存续期间，且被告郭文菊在贷款合同、抵押合同上签字确认的行为，足以推定被告张永良与被告郭文菊具有共同举债贷款的合意。同时，被告张永良以自己的名义贷款用于房屋装修，系家庭开支，可以判定此系二被告为家庭共同生活所负之债务。故，上述贷款及利息应认定为二被告夫妻共同债务，二被告具有连带共同归还之法定义务。对于原告要求被告张永良、郭文菊共同还本付息的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。关于原告宣布贷款提前到期的时间及罚息和复利问题。本案中，双方在借款合同中约定原告在被告不按时还本付息之时有权宣布贷款提前到期，有权提前收回全部贷款本息。但宣布贷款提前到期，需进行相应的意思表示之行为并取得被告的受领。本案原告并未举证证明其向被告实施宣布贷款提前到期行为的具体时间，故本院判定本院依据向被告送达起诉状副本之日即2020年11月28日，为原告就本案未到期的贷款向被告宣布提前到期之日。因此，截至2020年11月28日，已经到期尚未归还的借款本金的利息，应按照合同约定的罚息利率（即贷款利率水平上上浮50%）计算罚息，未到期的借款本金，应以合同约定的贷款利率计算利息；从2020年11月28日起，以全部未返还借款本金160000元为基数，按照合同约定的贷款利率水平上上浮50%计算罚息，复利以应付未付的利息（不包括罚息）为基数，按照《个人贷款合同》约定贷款利率基础上上浮50%计算至付清之日止。关于原告主张的对被告张永良、郭文菊所有的位于重庆市大足县龙水镇×路×小区×号（房产证号：210房地：**地证2009字第0300××××号偿权问题。本院认为，被告张永良、郭文菊将二人共同所有的位于大足县龙水镇×路×小区×号（房产证号：210房地证2：**地证2009字第0300××××号被告张永良向原告贷款本息的担保，并到不动产登记中心办理了抵押登记手续，该抵押合同已经生效。故原告有权就本案借款对二被告提供的抵押物主张优先受偿权。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告张永良、郭文菊于判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行借款本金160000元及截止2020年10月24日的利息4096.03元；并从2020年10月24日起至2020年11月28日止，以本金160000元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮55%计算利息。从2020年11月28日起至付清借款本息之日止的利息，按照贷款利率基础上上浮50%计算。复利以应付未付利息（不包括罚息）为基数，按照贷款利率基础上上浮50%计算至付清之日止；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行有权就上述债权对被告张永良、郭文菊所有的位于大足区龙水镇×路×小区×号（房产证号：210房地证200：**地证2009字第0300××××号内优先受偿；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1790元，由被告张永良、郭文菊共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  税云鸿二〇二〇年十二月十一日书记员  杨 宇