四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初13264号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路**********。 法定代表人：江海，行长。 委托诉讼代理人：曾雪，四川发现律师事务所律师。 委托诉讼代理人：马星，四川发现律师事务所律师。 被告：徐勇，男，1995年10月6日出生，汉族，住四川省资阳市安岳县。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）与被告徐勇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新网银行委托诉讼代理人曾雪到庭参加诉讼，被告徐勇经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1、判令徐勇偿还新网银行借款本金1300元及利息、罚息、复利（利息计算方式：自2017年11月29日至2018年5月24日，以当期欠付本金为基数，按约定贷款日利率0.055%计算，合计欠付72.53元，此后不产生期内利息；罚息计算方式为：自逾期之日即2017年12月24日至2018年5月24日，以当期欠付本金为基数，按照罚息日利率0.0825%计算，此后罚息以全部欠付本金为基数，按照罚息日利率0.0825%计算至本金结清之日；复利计算方式：自逾期之日即2017年12月24日至2018年5月24日，以当期欠付利息为基数，按照罚息日利率0.0825%计算，此后复利以全部欠付利息为基数，按照罚息日利率0.0825%计算至利息结清之日）。截至2020年10月13日，罚息为1015.37元，复利为58.05元。2、判令徐勇立即偿还新网银行借款本金719.16元及利息、罚息、复利（利息计算方式：自2017年10月30日至2018年1月24日，以当期欠付本金为基数，按约定贷款日利率0.055%计算，合计欠付17.85元，此后不产生期内利息；罚息计算方式为：自逾期之日即2017年12月24日至2018年1月24日，以当期欠付本金为基数，按照罚息日利率0.0825%计算，此后罚息以全部欠付本金为基数，按照罚息日利率0.0825%计算至本金结清之日；复利计算方式：自逾期之日即2017年12月24日至2018年1月24日，以当期欠付利息为基数，按照罚息日利率0.0825%计算，此后复利以全部欠付利息为基数，按照罚息日利率0.0825%计算至利息结清之日）。截至2020年10月13日，罚息为598.27元，复利为14.93元。3、判令徐勇立即偿还新网银行借款本金1017.90元及利息、罚息、复利（利息计算方式：自2017年9月24日至2017年12月24日，以当期欠付本金为基数，按约定贷款日利率0.055%计算，合计欠付18.32元，此后不产生期内利息；罚息计算方式为：自逾期之日即2017年11月24日起以全部欠付本金为基数，按照罚息日利率0.0825%计算至本金结清之日；复利计算方式：自逾期之日即2017年11月24日起以全部欠付利息为基数，按照罚息日利率0.0825%计算至利息结清之日）。截至2020年10月13日，罚息为859.92元，复利为15.48元。4、判令徐勇承担新网银行为实现债权和担保权利所产生的律师费0元。事实与理由：新网银行系依法从事互联网金融贷款业务的银行，徐勇通过新网银行的“业务平台”注册个人电子账户。徐勇向新网银行申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款额度合同》（合同编号XW2017XJE0000032108）及《个人额度借款支用单》（合同编号XW2017XJZ0000032130、XW2017XJZ0000046807、XW2017XJZ0000062514），约定新网银行向徐勇发放贷款，贷款发放后，徐勇未按约定及时归还本息，新网银行遂提起诉讼。 徐勇未作答辩。 经审理查明：徐勇通过新网银行的业务平台向其申请贷款。2017年9月24日，新网银行与徐勇通过电子签名方式订立了《个人借款额度合同》（合同编号XW2017XJE0000032108，以下简称《额度合同》）、《个人额度借款支用单》（合同编号XW2017XJZ0000032130，以下简称《借款支用单1》）。《借款支用单1》载明贷款金额3000元、贷款期限3期,到期日为2017年12月24日，贷款利率日利率0.06000%； 2017年10月30日，新网银行与徐勇通过电子签名方式订立了《个人额度借款支用单》（合同编号XW2017XJZ0000046807，以下简称《借款支用单2》）。《借款支用单2》载明贷款金额1070元、贷款期限3期,到期日为2018年1月24日，贷款利率日利率0.05500%； 2017年11月29日，新网银行与徐勇通过电子签名方式订立了《个人额度借款支用单》（合同编号XW2017XJZ0000062514，以下简称《借款支用单3》）。《借款支用单3》载明贷款金额1300元、贷款期限6期，到期日为2018年5月24日，贷款利率日利率0.05500%； 主要约定：根据《额度合同》及《个人额度借款支用单》，上述三笔贷款还款方式为等额本息；还款日为每月24日。其他重要条款：1.还款方式、还款日规则：等额本息还款方式是指，应于每个月的还款日以相等的总金额偿还贷款本金和贷款利息。还款日:（1）单一客户额度项下所有单笔贷款每月还款日固定，该固定还款日统一为首笔贷款确认的每月还款日；（2）首笔贷款发放日为1-27日的，每月的还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一次还款日。首笔贷款发放日为28/29/30/31日的，每月的还款日为1/2/3/4日，且一一对应；（3）非首次借款的借款日期与最近的每月还款日间隔小于15日的，则该笔贷款的首期还款日为最近每月还款日的次月每月还款日，否则，为最近的每月还款日。2.违约情形：若借款人未按时足额偿还贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的，即构成违约事件。违约事件发生时，新网银行有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务。3.利息、罚息、复利约定：各笔贷款的利息标准及计收具体方式由《个人额度借款支用单》约定，若无《个人额度借款支用单》，则以新网银行系统生成的电子信息记录记载的为准。计算公式：额度项下各笔贷款的应付利息=当前未归还本金×日利率×资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。发生逾期的，从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按照该笔贷款约定的利率加收50%计收罚息，直至本息清偿为止。未按约定用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，贷款人有权就违约使用的贷款按照该笔贷款约定的利率加100%计收罚息。对未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。4.送达约定：（1）借款人应确保向贷款人及在业务平台上提供的通讯地址、家庭住址、工作单位及地址、手机号码、电子邮箱、传真号码等信息完全准确、有效。新网银行或争议解决机构（包括但不限于法院和仲裁机关等）向上述地址或渠道发送相关通知或者法律文书时，若发生他人签收或退件，均视为已送达。若发生地址变更的，未按照新网银行要求通知新网银行的，新网银行或解决争议机构向上述地址或渠道发出相关通知或法律文件，无论是否收悉，均推定已有效送达并已知悉。（2）贷款人在本合同项下发出的通知或文件，以及与本合同相关的争议解决机构（包括但不限于法院和仲裁机关等）发出的仲裁或诉讼文书等，如采用亲自或委托递交的方式，则以被通知方或其收件代理人签收之日为送达日期；如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之后第五个工作日为送达日期。如采用短信、APP、微信公众号或电子邮件的方式，则以新网银行或争议解决机构发出信息或电子邮件的时间即为送达时间。 放款情况：新网银行分别于2017年9月24日、2017年10月30日、2017年11月29日向徐勇发放了贷款3000元、1070元、1300元。 还款及逾期情况：关于借款支用单1，徐勇于2017年12月24日逾期，截至2020年10月13日，已还本金1982.1元，已还利息90.32元，尚欠本金1017.90元，尚欠利息18.32元，尚欠罚息859.92元，尚欠复利15.48元。 关于借款支用单2，徐勇于2017年12月24日逾期，截至2020年10月13日，已还本金350.84元，已还利息14.71元，尚欠本金719.16元，尚欠利息17.85元，尚欠罚息598.27元，尚欠复利14.93元。 关于借款支用单3，徐勇于2017年12月24日逾期，截至2020年10月13日，已还本金0元，已还利息0元，尚欠本金1300元，尚欠利息72.53元，尚欠罚息1015.37元，尚欠复利58.05元。 另查明，新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对上述流程进行了公证。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、营业执照、《个人借款额度合同》、个人额度借款支用单、转款凭证、还款统计表、交易流水明细、公证书、利息计算表及当事人当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，徐勇与新网银行签订的《额度合同》、《借款支用单》系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对双方均具有约束力。合同签订后，新网银行按约向徐勇发放了借款，徐勇未按期归还借款本金及利息，已构成违约。 《额度合同》项下的借款支用单贷款期限均已届满。新网银行要求徐勇归还所欠借款本金共计3037.06元及利息的诉讼请求，本院予以支持。贷款到期之后，不再计收利息。 关于罚息、复利。本院认为，根据《额度合同》、《借款支用单》的约定，三笔借款借期内利率分别为日利率为0.06000%、0.05500%、0.05500%，而新网银行主张的借款支用单1的日利率为0.0550%，于被告有利，本院予以认可。贷款逾期的，罚息利率、复利利率均在合同利率基础上加收50%，罚息利率=0.0825%（日利率）*360，按照年利率29.7%标准计息；复利利率=0.0825%（日利率）*360，按照年利率29.7%标准计息，按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因徐勇的违约行为给新网银行造成的实际损失，故本院酌定对案涉贷款罚息、复利予以调减，利率按照年利率24%计收。即罚息、复利的具体计算是：贷款到期日前，应以每期未还本金、未还利息数额为基数自各期本金、利息逾期之日起按照年利率24%的标准计至贷款到期日止；贷款到期日后，应以全部未还本金为基数自到期日次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。但贷款到期日前的利息、罚息、复利之和，仍不得超过贷款期内应付未付本金按照年利率24%计算之金额。徐勇经本院传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。 关于律师费。新网银行主张的律师费为0元，实质是对律师费不予主张，本院予以确认。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告徐勇于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司偿还欠付本金共计3037.06元。 二、被告徐勇于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司偿还欠付利息108.7元、罚息、复利，罚息、复利计算方式为：1、订立于2017年9月24日的《个人额度借款支用单》的罚息、复利计算方式为：罚息、复利以1017.90元为基数，从2017年12月25日始计算至本判决确定的本金给付之日止，以年利率24%为标准进行计算；若未按本判决确定的给付之日给付本息，上述罚息、复利计算至本金、利息付清之日止；2、订立于2017年10月30日的《个人额度借款支用单》的罚息、复利计算方式为：截止2018年1月24日罚息、复利共计7.62元；之后的罚息、复利以719.16元为基数，从2018年1月25日始计算至本判决确定的本金给付之日止，以年利率24%为标准进行计算；若未按本判决确定的给付之日给付本息，上述罚息、复利计算至本金、利息付清之日止；3、订立于2017年11月29日的《个人额度借款支用单》的罚息、复利计算方式为：截止2018年5月24日罚息、复利共计68.6元；之后的罚息、复利以1300元为基数，从2018年5月25日始计算至本判决确定的本金给付之日止，以年利率24%为标准进行计算；若未按本判决确定的给付之日给付本息，上述罚息、复利计算至本金、利息付清之日止；利息、罚息、复利总计以未还本金按照年利率24%计算为限。 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费25元，由被告徐勇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张书扬 二〇二〇年十二月九日 书记员  熊 蓓