黑龙江省甘南县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0225民初2062号原告：中国工商银行股份有限公司甘南支行（以下简称“工商银行甘南支行”），统一社会信用代码9123022582875649XD，住所地黑龙江省齐齐哈尔市甘南县甘南镇文明大街53号。法定代表人：刘伟，该支行行长。委托诉讼代理人：李福春，男，1964年12月14日出生，汉族，工商银行甘南支行职员，住黑龙江省甘南县。委托诉讼代理人：张弛，男，1996年3月21日出生，汉族，工商银行甘南支行职员，住黑龙江省甘南县。被告：耿华，女，1968年7月16日出生，汉族，无业，住甘南县。被告：张青，男，1967年9月8日出生，汉族，无业，住甘南县。被告：齐齐哈尔市明锐融资担保有限公司（以下简称明锐担保公司），统一社会信用代码91230200556135533N，住所地齐齐哈尔市龙沙区大商新玛特B座27楼18号。法定代表人：索玉龙，职务经理。委托诉讼代理人：丛文通，甘南县甘南镇法律服务所法律工作者。原告中国工商银行股份有限公司甘南支行诉被告耿华、张青、明锐担保公司金融借款合同纠纷一案，本院2020年9日2日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年12月24日公开开庭进行了审理。原告工商银行甘南支行委托讼诉代理人李福春、张弛到庭参加诉讼，被告耿华、张青经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行甘南支行向本院提出诉讼请求：1、要求判令被告耿华、张青、明锐担保公司偿还原告借款本金23618.63元，利息195.46元（利息暂计算至2020年3月31日，2020年3月31日至实际清偿之日止的利息和罚息，按照借款合同约定的标准支付），本息合计23814.09元。2、要求判令原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》项下的借款立即到期，要求被告立即清偿未清偿款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；3、判令被告甘南县明锐房屋置业担保公司对上述借款本金及利息、以及为催收借款本息所支出的费用承担连带担保责任。4、如被告不能清偿全部欠款，判令以其抵押物拍卖所得价款优先清偿拖欠我行债务；5、由被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2011年5月23日，原告与被告签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定被告耿华、张青为借款人，明锐担保公司为保证人。借款140000.00元，期限为10年，年利率6.8%，还款方式为按月等额还款，用于购买黑龙江农垦隆威房地产开发有限公司开发的位于甘南县××农场××家园小区××楼××单元××号，房屋建筑面积79.29平方米。被告同时以上述购买的房产作为该笔借款抵押担保并办理了预告抵押登记，房屋他项权证号为：齐齐哈尔房他证查哈阳字第××号。原告2011年5月23日发放个人购置住房贷款140000.00元至黑龙江农垦隆威房地产开发有限公司在工商银行开立的账户中（账号：09×××90），用于被告购买其开发的上述楼房。贷款发放后，被告未按合同约定履行归还贷款本息义务，至起诉日累计逾期72期,2020年2月份开始现已连续2个月未偿还贷款本息。由于被告违反了《个人购房借款/担保合同》约定，原告宣布合同立即到期，由被告立即偿还借款本息合计23814.09元，其中本金23618.63元，利息195.46元。原、被告之间签订的合同合法有效，被告违反合同约定，应承担违约责任。故原告诉至法院，请求支持原告的全部诉求。被告耿华、张青未作答辩。被告明锐担保公司辩称，被告耿华、张青贷款用房屋抵押，并办理了他项权证，应该先由担保物偿还，不足的部分担保公司可以给付。原告围绕诉讼请求提交了被告耿华、张青的身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》，个人贷款发放凭证，担保函，房屋他项权证，还款明细表。三被告未提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审查，原告提交的上述证据具有真实性、合法性，与待证事实具有关联性，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年5月23日，原告中国工商银行股份有限公司甘南支行与被告耿华、张青、明锐担保公司签订了《个人购房借款/担保合同》，双方约定贷款用于购买黑龙江农垦隆威房地产开发有限公司开发的位于甘南县××农场××家园小区××楼××单元××室，房屋建筑面积79.29平方米。贷款期限10年，借款本金人民币140000.00元,实际执行利率6.8%,还款方式为按月等额还款。借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。合同中约定用上述购买的房产作为该笔借款的抵押担保并于2012年3月26日办理了抵押登记，房屋所有权权证号为S7003659，房屋他项权证号为齐齐哈尔房他证查哈阳字第××号，房屋他项权利人为中国工商银行股份有限公司甘南支行。抵押担保范围包括本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。原告于2011年5月23日发放个人购置住房贷款人民币140000.00元至黑龙江农垦隆威房地产开发有限公司在工商银行开立的帐户。贷款发放后，被告未按合同约定履行归还贷款本息义务，被告自2014年2月开始违约，截止2020年3月31日，被告尚欠借款本金23618.63元、利息195.46元，本息合计23814.09元。被告明锐担保公司为借款人的连带责任保证人，约定保证期间为贷款到期之日起两年，明锐担保公司在合同保证人处签名并加盖公章。另查明，明锐担保公司由原来甘南县明锐房屋置业担保有限公司更名为齐齐哈尔市明锐融资担保有限公司。本院认为：民事活动遵循自愿、公平、诚实信用原则，依法成立的合同对当事人具有约束力，双方当事人应诚实、全面地按照合同约定履行自己的义务。原告与被告耿华、张青签订了《个人购房借款/担保合同》，约定内容清楚，系双方真实意思表示，双方金融借款合同成立。原告按照约定履行了发放贷款的义务，被告耿华、张青累计超过六次未按时足额偿还贷款本息。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条关于违约及违约责任的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。该约定不违反法律禁止性规定，故原告基于该约定向借款人主张提前收回借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告耿华以其所有的房屋作为贷款抵押物，该抵押权自办理他项权登记时生效，抵押担保的范围已约定，在不能履行债务的情况下，原告作为抵押权人有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款数额优先受偿。被告明锐担保公司在保证人处签字并加盖公章，合同中约定保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。被告明锐担保公司辩解先由担保物偿还，不足部分由其承担保证责任，符合法律规定，本院予以采纳。因此，对原告要求被告明锐担保公司承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司甘南支行与被告耿华、张青签订的《个人购房借款/担保合同》项下的借款立即到期；二、被告耿华、张青于本判决生效后五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司甘南支行贷款本金23618.63元，利息195.46元，本息合计23814.09元；并以尚欠借款本金为基数，自2020年4月1日起至实际清偿日止的利息、罚息（按原、被告订立的《个人购房借款/担保合同》约定的标准执行）；三、被告如逾期不能给付上述借款本息，原告有权拍卖、变卖被告耿华所有的位于甘南县查哈阳农场百环家园小区3号楼4单元461室，房屋建筑面积79.29平方米（房屋所有权证号为S7003659号），原告对拍卖、变卖抵押房产所得价款在上述借款本息和实现抵押权的费用范围内享有优先受偿权；四、被告齐齐哈尔市明锐融资担保有限公司对本判决第三项不足部分的债权承担连带保证责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币395.35元，公告费560.00元，均由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审 判 长  白晓波人民陪审员  黄宏伟人民陪审员  董 明二〇二〇年十二月二十四日书 记 员  乔 娜