福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初9259号 原告：惠安县农村信用合作联社涂寨信用社，住所地惠安县涂寨镇文笔街**，统一社会信用代码91350521X296245115。 代表人：叶水明，该社主任。 委托诉讼代理人：周雄伟，男，1981年2月24日出生，汉族。 被告：黄灿峰，男，1990年5月7日出生，汉族，住惠安县。 被告：张彩霞，女，1994年6月15日出生，汉族，住惠安县。 被告：黄锦桂，男，1987年11月20日出生，汉族，住惠安县。 被告：黄志雄，男，1969年2月28日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社（简称涂寨信用社）与被告黄灿峰、张彩霞、黄锦桂、黄志雄信用卡纠纷一案，本院于2020年12月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周雄伟到庭参加诉讼，被告黄灿峰、张彩霞、黄锦桂、黄志雄经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告涂寨信用社向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄灿峰立即偿还原告信用卡透支本金112277.41元及相应的利息、违约金（自2019年9月18日起至还款之日止按双方合同约定计付）；2、判令被告张彩霞对上述债务承担共同偿还责任；3、判令被告黄锦桂、黄志雄对上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告将第一项诉讼请求变更为：判令被告黄灿峰立即偿还原告信用卡透支本金62277.41元及相应的利息、违约金（自2019年9月18日起至还款之日止按双方合同约定计付）。事实和理由：被告黄灿峰和被告张彩霞系夫妻关系，被告黄灿峰于2015年9月9日向原告申请办理普惠金融信用卡（以下简称普惠卡），被告张彩霞为共同申请人、被告黄锦桂、黄志雄为保证人，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约），期限为3年，信用额度为30000元，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息、普惠卡透支余额按月计收单利。透支手续费（利息）为日万分之二点五至万分之五、持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。被告张彩霞作为被告黄灿峰的配偶在“申请人配偶”一栏签字确认，确认其原意共同承担被告黄灿峰因使用普惠卡而发生的全部债务。同时被告黄锦桂、黄志雄为被告黄灿峰使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证范围为被告黄灿峰因使用普惠卡而发生全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、滞纳金（违约金）、律师费等。原告经审核后依约向被告黄灿峰发放卡号为6228××××2103，在卡的有效期内信用额度提升至116400元，账单日为每月21日。普惠卡有效期届满后，于2018年8月1日自动续卡使用。被告黄灿峰未能按约定还款且超过两次逾期还款，已构成违约，其余被告也未能代为偿还。截至2020年11月21日涉案信用卡现已透支本金为112277.41元、利息17257.23元、违约金4832.93元。原告多次向被告催讨，但被告仍未归还。 被告黄灿峰、张彩霞、黄锦桂、黄志雄均未作答辩。 被告黄灿峰、张彩霞、黄锦桂、黄志雄未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、公民身份证复印件、结婚证印复印件、普惠金融信用卡申请表（附普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）、信用卡消费明细单、台账信息表等证据，结合到庭当事人的陈述，本院认定事实如下： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告黄灿峰、张彩霞系夫妻关系。被告黄灿峰于2015年9月9日向原告申请办理普惠金融信用卡，被告张彩霞在申请人配偶一栏签名，并承诺愿意共同承担因被告黄灿峰使用普惠卡而发生的全部债务。被告黄锦桂、黄志雄共同为被告黄灿峰提供连带责任保证。双方签订一份《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程），其上主要条款约定：甲方（即被告黄灿峰）应承担因普惠卡而发生的全部债务（包括信用额度内和超信用额度的本息、年费、超限费、滞纳金及律师费等追索费用）；甲方可选择主动还款或协议还款。协议还款可以选择偿还全部款项或按照乙方（即原告）核定的最低还款额还款；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的收费标准计收利息；普惠卡支持“随借随还”，以甲方的透支的金额按日计收利息。甲方需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。甲方使用普惠卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在到期还款之日前及时还款。对普惠卡持卡人的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在30万元以内（包含30万元）。该最高总授信额度指普惠卡最高透支的本金余额；普惠卡透支利息按账单期浮动计收，利率浮动期间为日利率万分之二点五至万分之五；普惠卡有效期为3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算，逾期自动失效，但甲方使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满前60天以书面方式形式告知乙方。否则，则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行。保证人／担保人如未书面提出意见的，则视为保证人／担保人继续提供保证／担保责任；持卡人还款时，正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人／担保人知悉通知。双方在普惠金融信用卡申请表的保证人条款中还约定：保证期限自普惠卡发卡之日起至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡之日止；担保范围为被告黄灿峰因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。申请人及保证人／担保人同意，乙方有权根据自身经常状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方在授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单次日生效适用。乙方已经提请甲方及保证人／担保人对合同条款做全面、准确的理解，并应甲方及保证人／担保人的要求进行说明。签约各方对合同含义认知一致。甲方及保证人／担保人对合同条款的含义及相应的法律后果已经全部通晓、充分理解并自愿遵守。原告经审核后向被告黄灿峰发放卡号为6228××××2103的普惠金融信用卡，信用额度为30000元、利率为年利率14.4%、有效期限3年，每月21日为账单日。被告黄灿峰选择按照原告核定的最低还款额还款。被告黄灿峰于2015年9月9日开户激活信用卡后开始透支款项，后信用额度提升至116400元。上述信用卡限3年有效期届满后，被告黄灿峰未能清偿全部欠款，原告于2018年8月1日为其办理自动续卡，该信用卡仅用于还款状态，没有再发生新的透支款项，被告黄灿峰仅陆续偿还部分利息、违约金，信用卡逾期日期为2019年9月18日。截至2020年11月21日止，被告黄灿峰尚欠原告借款本金112277.41元及自2019年9月18日起的利息17257.23元、违约金4832.93元。诉讼中，被告黄灿峰于2020年12月11日偿还50000元，原告按照双方约定予以抵扣本金。另查明，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》{银发［2016］111号}有关规定，原告于2016年11月11日通过其官方网站对外发布公告通知，自2017年1月1日取消超限费，“滞纳金”调整为“违约金”，“透支利率”档次调整为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。 综上事实，本院认为，原告与被告黄灿峰之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告黄灿峰使用该信用卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告黄灿峰未能及时清偿信用卡所欠债务，现尚欠信用卡透支本金62277.41元及自2019年9月18日起的利息，有原告提供的信用卡消费明细、台账信息表为证，事实清楚，应予认定。被告黄灿峰未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告黄灿峰偿还所欠信用卡透支本金62277.41元及自2019年9月18日起的利息，符合双方合同约定和法律规定，应予支持。但双方合同约定的利息应以2020年11月中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍及年利率15.4%为上限。中国人民银行发布并于2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，而本案原、被告在签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》中仅约定滞纳金，未约定违约金，现原告仅通过公告方式单方将滞纳金变更为违约金，没有与持卡人就违约金是否收取及收费标准进行协商并达成协议，故原告现起诉请求被告黄灿峰按原合同约定的滞纳金收费标准支付2019年9月18日起的违约金，依据不足，不予支持。被告张彩霞在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》签名并捺印确认，表示愿意共同承担被告黄灿峰使用普惠卡而发生的全部债务，该行为是属于债务加入行为，况且当时其与被告黄灿峰为夫妻关系，故本案债务应认定为被告黄灿峰、张彩霞共同债务，原告请求被告张彩霞承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告黄锦桂、黄志雄为被告黄灿峰上述债务提供连带责任保证，原告请求被告黄锦桂、黄志雄承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告黄锦桂、黄志雄承担保证责任后，有权向被告黄灿峰、张彩霞追偿。被告黄灿峰、张彩霞、黄锦桂、黄志雄经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄灿峰、张彩霞应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社信用卡透支本金62277.41元及自2019年9月18日起至还清款项之日止按双方合同约定计付的利息（以2020年11月中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍为上限）。 二、被告黄锦桂、黄志雄对被告黄灿峰、张彩霞的上述债务承担连带清偿责任。被告黄锦桂、黄志雄承担保证责任后，有权向被告黄灿峰、张彩霞追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1910元，减半收取955元，由被告黄灿峰、张彩霞、黄锦桂、黄志雄负担930元，被告黄灿峰、张彩霞、黄锦桂、黄志雄应在本判决生效后五日内缴交。由原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社负担25元，多预交的受理费2962元应予退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 黄志平 二〇二〇年十二月二十二日 法官助理 庄彦超 书 记 员 哈 頔 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。