四川省崇州市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0184民初2901号 原告：何平安，男，1971年8月26日出生，汉族，住四川省崇州市。 委托诉讼代理人：廖子全，四川经川律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周高乐，四川天罗律师事务所律师。 被告：陈杨，男，1989年5月7日出生，汉族，住四川省资阳市安岳县。 被告：罗益敏，女，1988年12月17日出生，汉族，住四川省成都市温江区。 委托诉讼代理人：李俊兰，四川川蓉律师事务所律师。 委托诉讼代理人：段丽婷，四川川蓉律师事务所律师。 原告何平安与被告陈杨、罗益敏民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告何平安及其委托诉讼代理人廖子全、周高乐，被告罗益敏及其委托诉讼代理人李俊兰到庭参加了2020年9月21日和2020年11月24日的庭审，陈杨到庭参加了2020年9月21日的庭审，2020年11月24日的庭审被告陈杨经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 何平安向本院提出诉讼请求：1.判令陈杨、罗益敏立即偿还何平安借款本金426,627.9元；2.判令陈杨、罗益敏承担自2020年11月13日起的利息（以何平安与平安银行签订的贷款合同约定的年利率10.8%为准）；3.本案诉讼费用由陈杨、罗益敏承担。 事实和理由：2019年，何平安的妻子吴娟（无稳定工作）想做点小生意改善家庭生活，但苦于无启动资金。在和朋友聊天过程中，吴娟朋友刘莎向吴娟推荐了陈杨，称陈杨可以帮忙贷到款。经咨询，陈杨给出的方案是以房屋装修的名义向平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行）申请装修贷款，贷款委托支付到第三方装修公司，然后转出来。2019年11月，陈杨称帮忙联系了一家装修公司，拟定了《房屋装修合同》，合同上承接方处由罗益敏（陈杨与罗益敏系夫妻关系）签字捺印，陈杨让何平安签字捺印。2019年11月12日，陈杨带领何平安到平安银行办理了个人贷款手续，贷款金额500000元，贷款委托支付至罗益敏账户（收款账号为：中国建设银行成都市XX支行，6217××××4708），当日平安银行将该笔款项转至罗益敏账户。随即陈杨找到何平安说：“你现在生意有没有确定下来，这笔资金不急着需要，干脆借给罗益敏用一段时间，等你们生意需要资金时再还给你们，在这一段时间，银行利息也由罗益敏承担。”，何平安考虑后认为妻子吴娟原来与朋友商定的生意确实做不成，贷款下来还要付利息，反正借给罗益敏也不需要自己承担利息，遂同意了陈杨的借款请求。此后罗益敏及陈杨按照约定分别在2019年12月10日、2020年1月12日、2020年2月10日、2020年5月11日、2020年6月11日、2020年7月13日按照平安银行与何平安签订的合同约定的还款金额代何平安偿还了部分贷款本息。但是，2020年3月、2020年4月，陈杨、罗益敏称资金困难，无力偿还。鉴于陈杨、罗益敏不履行约定的还款义务，何平安遂要求其偿还剩余的款项，用于提前偿还银行贷款，但均以各种理由拖延拒付。2020年7月31日，陈杨向何平安出具《承诺书》，载明“今欠到何平安（身份证号码：510184197108××××）491269.54元，本人承诺该笔款项于2020年8月7日之前打到何平安银行卡上”，陈杨签字捺印。之后，陈杨、罗益敏并未偿还何平安该笔款项，何平安多次催告无果。截至目前，陈杨、罗益敏应偿还何平安借款本金500000-62500.02＝437499.98元，利息为2457.58元×3＝7372.74元；以及每月应当承担的利息，以何平安与平安银行签订的贷款合同为准。何平安认为，陈杨、罗益敏拒绝偿还借款的行为不仅违背诚信，构成违约，也严重损害了自己的合法权益，陈杨、罗益敏应立即偿还何平安贷款本金并赔偿损失。何平安为了维护自身合法权益，特提起诉讼。 陈杨辩称，对何平安起诉的诉讼金额全部认可，对事实与理由没有异议。由我本人承担该借款事项，并在前段时间给何平安写过承诺书，我也每个月给何平安还了一部分的钱，请何平安酌情考虑并扣减。 罗益敏辩称，一、罗益敏从未向何平安借款。罗益敏并不认识何平安，也从未向何平安借款，更从未与何平安签订任何书面合同。故何平安在诉状中陈述“罗益敏及陈杨按照约定分别在……偿还了贷款本息77,245.5元。”以及“二被告称资金困难，无力偿还”等均不属实。罗益敏从未与何平安联系过，双方没有借款的合意，罗益敏也从未有还款的行为，更从未与何平安沟通过还款事宜。罗益敏之所以用自己的银行卡收取了何平安的50万元，是因为陈杨告知罗益敏，有个客户需要贷款，只是帮忙代收款并配合银行调查。在收到50万的款项的当天罗益敏就转账给陈杨25万元，后面陆续根据陈杨的要求将剩余25万元全部转给了陈杨。所以罗益敏只是按照陈杨的要求收款转款，并未实际使用何平安的款项，更不知道这个款项的具体来历；二、罗益敏从未在《房屋装修合同》上签字。罗益敏并没有在《房屋装修合同》上签字，也不知道有这份合同的存在，没有参与过何平安的贷款行为，更不知道代陈杨收取的这50万的实际来历。因为罗益敏从未在《房屋装修合同》上签字，所以罗益敏完全可以认为这50万是何平安与陈杨的骗贷行为所得；三、本案的实际借款人是陈杨，而并非是罗益敏。首先，何平安在诉状中陈述“陈杨找到何平安说你现在生意有没有确定下来，这笔资金不着急需要，干脆借给罗益敏使用一段时间，银行利息也由罗益敏承担。”由此可知，向何平安开口借款的是陈杨，而并非是罗益敏。其次，实际收款人以及用款人均为陈杨。罗益敏在收到50万后，陆续按照陈杨的要求将50万元全部转给了陈杨，自己并未实际占有和使用该笔款项。后又分别在2019年12月，2020年1月、2月等向何平安还款的是陈杨，而并非是罗益敏。罗益敏对何平安和陈杨的借款根本不知情，也没有向何平安还过款，更不可能向何平安表示资金困难，无力偿还。最后，根据何平安诉状陈述，2020年7月31日，陈杨向何平安出具《承诺书》“今欠到何平安491,269.54元，本人承诺该笔款项于2020年8月7日之前打到何平安银行卡上”，也是由陈杨个人签字捺印，罗益敏并没有签字。所以，本笔款项的实际借款、还款均系陈杨个人行为，本笔款项的实际借款人是陈杨，而并非罗益敏。罗益敏从未有过借款的合意，也从未履行过借款协议；四、罗益敏和陈杨在何平安贷款时并非是夫妻关系。罗益敏和陈杨以前虽然是夫妻关系，但是双方早就于2017年8月8日就办理了离婚手续。故双方在2019年何平安贷款时，罗益敏和陈杨并非是夫妻关系。所以即便陈杨个人认可该债务，该债务也不可能属于夫妻共同债务。综上所述，罗益敏并不是案涉借款的实际借款人，也从未参与过本次借款，该借款与罗益敏无关，所以请法院依法判决罗益敏不对该项借款承担任何责任。 根据原被告的陈述和经过质证的证据，本院查明事实如下：成都金生经商务咨询有限公司的法定代表人为陈杨，该公司的业务有帮助办理银行借款事项，其工商登记住所为成都市温江区××路××号X幢X层XXX号，成立日期为2017年9月13日。何平安的妻子吴娟无正式工作，想与他人合伙做生意但又缺少资金，吴娟通过朋友介绍认识了陈杨，陈杨推荐了两家银行给吴娟办理借款，其中一家是平安银行，在平安银行未办理借款手续之前，吴娟与几个合伙人的生意还没有谈成，有放弃借款的想法，但陈杨建议继续向平安银行借款，借款由陈杨使用并负责偿还借款本息。2019年9月12日吴娟、何平安与陈杨公司的一名工作人员前往平安银行办理借款手续。陈杨公司的工作人员将一份《房屋装修合同》交给何平安，该合同载明：甲方（委托方）何平安，乙方（承接方）罗益敏，第一条工程概况1.工程地点：成都市崇阳镇公园太道8号32栋3单4层401号。2.施工面积：120.19平方米。第五条关于工程款支付方式1.第一期：对预算设计认可签订合同之日支付10000.00元作为订金；2.第二期：在工程完工验收后于七个工作且内一次性支付。即520000.00元：请将装修工程款打入乙方账户：户名：罗益敏身份证号：510123198812××××卡号：6217××××4708开户行：中国建设银行温江支行。签约时间为2019年7月20日。2019年11月12日，何平安作为借款人（甲方）与作为贷款人的平安银行（乙方）签订一份《个人信用贷款合同》，该贷款合同主要约定：2.1在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过人民币伍拾万的授信额度任何情况下，上述授信额度并不构成乙方对甲方的贷款承诺。授信额度项下的任何一笔贷款业务，甲方均应在授信有效期内向乙方提出贷款申请，乙方有权根据甲方的个人资信、还款能力、财产能力、乙方信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意甲方的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以乙方出具的《个人贷款确认书》为准。2.10甲方的收款账户信息如下：户名：罗益敏，账号：6217××××4708，开户行：建设银行。3.1本合同项下贷款采取等额还款法进行还款；3.2等额还款法为按月等额还本付息，每期还本付息金额以《个人贷款确认书》列明的金额为准；3.5甲方如需提前还款，需向乙方提出申请，经乙方同意后方可办理提前还款，且甲方应按照《个人贷款确认书》的约定向乙方支付提前还款违约金。4.2贷款支付方式：4.2.1受托支付，指乙方根据甲方的贷款申请和支付委托，将贷款资金通过甲方账户支付给符合约定用途的甲方交易对象。《个人贷款确认书》载明：贷款金额50万元；贷款利率（年）：10.8%；贷款用途：装修＋购家私电器等；贷款期限（月）：48；还款方式：等额还款；起贷日：2019年11月12日；还款日：首次还款日为2019年12月12日，每月还款日为12日；支付方式：受托支付。平安银行特种转账贷方传票载明2019年11月12日付款方何平安向收款方罗益敏转款50万元。 何平安提供和陈杨的微信聊天记录显示：2019年11月12日上午09:55陈杨：我是陈杨-金聚鼎建筑有限责任公司以上是打招呼的内容你已添加了陈杨-金聚鼎建筑有限责任公司，现在可以开始聊天了。陈杨：发送平安银行的位置胡详：151××××9229；时间：14:00以后（下午两点前到就好）。何平安：收到，谢谢。 罗益敏提供和陈杨的微信聊天记录显示：2019年11月12日上午09:03陈杨：收罗益敏微信转账5000元罗益敏：收钱到挺快陈杨：截图图片（内容看不清）罗益敏：你给我4千，我给你5千生意会做哦反正今天必须要给我钱9:16陈杨：“身份证，电话，银行卡，及开户行”“发给我你的，我要倒一笔50万”；2019年11月12日下午16:59陈杨：“截图给我”“对了，赶紧手机转账25万在我马（卡）上来，不然银行要查”；罗益敏发送收款50万元的截图后问：“转哪”“转25万？”“开户行”；陈杨：“6228270461239069279农业银行”“对”“用的我的名义”“温江东大街支行”；2019年11月15日陈杨：“转五万我卡上”“我转客户”；罗益敏：“给你了”。 2020年8月25日下午3:16罗益敏：房子能卖不3:17陈杨：可以先贷款后卖才有足够大资金罗益敏：你欠何平安具体多少钱陈杨：26罗益敏：这么多他不会把我财产保全了吧陈杨：怎么可能罗益敏：为什么不可能你有几个月不是1万多在转给何平安达陈杨：对呀下午3:22罗益敏：怎么还有26，那你之前就没给我说实话，你之前说差23陈杨：50十万下午3:23罗益敏：50万，你一分钱都没给他?陈杨：那怎么欠他26罗益敏：鬼晓得你怎么用的你花了太多没必要的钱。 罗益敏手机短信交易提醒金额：500,000.00人民币时间：11月12日16时48分账号：储蓄卡*4708类型：何平安装修+购家私电器等收入活期余额：500,879.30元。 罗益敏提供其建设银行卡号为6217××××4708自2019年10月23日至2020年5月8日的流水显示，2019年11月12日，罗益敏收到该笔50万元款项后当日转款25万元给陈杨，之后分别于2019年11月15日转款5万元、2019年11月21日转款4万元、2019年11月25日转款5万元、2019年12月7日转款3.9万元、2019年12月17日、19日各转款1万元、2020年1月9日转款0.57万元、2020年2月9日转款1.9万元、2020年4月15日转款1.5万元、2020年5月8日转款1.8万元，以上合计50.67万元。另外2019年11月2日陈杨转入600元、2019年11月7日陈杨转入4500元、2020年3月1日陈杨转入1000元、2019年11月17日支出5849元给温江区精诚通讯器材经营部、2019年11月24日向自己转账3200元、2019年11月27日向花呗支出1000元和7193.48元、2019年12月22日向成都千禧众仁房地产有限公司跨行转出20000元等。 何平安提供其工商银行账户交易明细显示：陈杨分别2019年12月10日转款12,874.25元、2020年1月12日转账12,874.25元、2020年2月10日转款12,874.25元、2020年5月11日转账12,874元、2020年6月11日转账12,874.25元、2020年7月13日转账12,874.25元。 2020年7月31日，陈杨向何平安出具承诺书载明：今欠到何平安491,269.54元，本人承诺该笔款项于2020年8月7日前打到何平安银行卡上。 另查明：一、2017年8月8日，罗益敏与陈杨登记离婚；二、成都金聚鼎建筑有限责任公司的法定代表人为罗益敏，工商登记住所为成都市温江区××路××号X幢X层XXX号，成立日期为2019年7月22日；三、本案在审理过程中，陈杨在2020年9月21日庭审结束后通过微信转账4.5万元给何平安。 根据何平安手机上平安口袋银行APP的数据显示，归还平安银行的借款本息见下表                            序号                       还款日期                       还款金额                       还款人                               本金             （元）                       利息             （元）                       小 计             （元）                               1                       2019.12.10                       8374.25                       4500                       12874.25                       陈杨                               2                       2020.01.12                       8449.62                       4424.63                       12874.25                       陈杨                               3                       2020.02.10                       8525.66                       4348.59                       12874.25                       陈杨                               4                       2020.03.12                       8602.40                       4271.85                       12874.25                       何平安                               5                       2020.04.12                       8679.82                       4194.43                       12874.25                       何平安                               6                       2020.05.11                       8757.94                       4116.31                       12874.25                       陈杨                               7                       2020.06.11                       8836.76                       4037.49                       12874.25                       陈杨                               8                       2020.07.13                       8916.29                       3957.96                       12874.25                       陈杨                               9                       2020.08.12                       8996.53                       3877.72                       12874.25                       何平安                               10                       2020.09.12                       9077.50                       3796.75                       12874.25                       何平安                               11                       2020.10.12                       9159.20                       3715.05                       12874.25                       何平安                               12                       2020.11.12                       9241.63                       3632.62                       12874.25                       何平安                               合计                       105617.6                                                                                  以上事实，有双方当事人的陈述、个人信用贷款合同、房屋装修合同、个人贷款确认书、平安银行特种转账贷方传票、承诺书、吴娟的证言、平安口袋银行APP的数据、企业信用信息公示报告、何平安和陈杨的微信聊天记录、离婚证、罗益敏和陈杨的微信聊天记录、建设银行交易明细等在案佐证。 本院认为，何平安虚构装修和购家私电器事实，向平安银行借款，然后将借款转入罗益敏账户，实际由陈杨使用借款，陈杨亦予以认可。本案立案时间为2020年8月19日，应当适用自2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，由于何平安并没有高利转贷给借款人获利，故并不符合该规定第十四条“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；……”规定的情形，该借贷行为有效。本案争议的焦点是一、应支付何平安借款本金数额及利息问题；二、本案何平安与罗益敏之间是否有债权、债务关系及罗益敏是否应承担民事责任的问题。本院评判如下： 一、关于应支付何平安借款本金数额及利息问题。 本院认为，借款总金额为50万元，陈杨归还了2019年12月-2020年2月的三期和2020年5月-2020年7月的三期，共6期，其余期数由何平安归还。陈杨在2020年9月21日微信转账支付何平安4.5万元，首先应扣除何平安支付的2020年3月、4月、8月按揭款38,622.75元（12,874.25元×3期）后剩余6377.25元（45,000元-38,622.75元），该6377.25元首先抵扣何平安归还的9月的利息3796.75元（6377.25元-3796.75元）后剩余2580.5元，此2580.5元用于抵扣9月本金9077.5元中的一部分后，陈杨还应当支付何平安9月本金6497元（9月本金9077.5元-2580.5元），截止到2020年11月12日应付本金24,897.83元（9月本金6497元+10月本金9159.20元+11月本金9241.63元）及自2020年12月至2023年11月12日期间的应还本金394,382.4元（500,000元-105,617.6元），陈杨共计欠何平安本金419,280.23元（24,897.83元+394,382.4元），和2020年10月和11月的利息7347.67元(3715.05元+3632.62元)。故，对何平安主张的借款本金支持为419,280.23元，利息支持为截止2020年11月12日利息7347.67元和自2020年11月13日起的利息（利息的计算方式：以本金419,280.23元为基数，以年利率10.8%为标准计算至付清本金时止）。 二、关于本案何平安与罗益敏之间是否有债权、债务关系及罗益敏是否应承担民事责任的问题。 本院认为，罗益敏的行为已构成出借银行账户，理由如下：借用人借用出借人银行账户目的是使用该银行账户进行资金流转，为自己的经济活动服务并从中获益。认定构成法律意义上的出借银行账户，核心在于借用人是否取得了银行账户的支配权，包括直接支配权和间接支配权。直接支配权是指出借人将银行账户和密码都交由借用人控制，借用人无须再通过出借人，可以直接用该账户进行资金流转。间接支配权是指银行账户和密码由出借人控制，借用人通过指示出借人，出借人按照借用人的指示为了借用人的利益进行资金流转。本案中，罗益敏的银行账户虽然仍由自己进行掌握，但罗益敏的银行账户用于陈杨的借款，罗益敏并不是偶尔的代收行为，该账户中有关于案涉借款在内和陈杨的多次款项的往来，陈杨作为借用人通过指示罗益敏，罗益敏按照陈杨的指示为了陈杨的利益进行资金流转，陈杨已实际取得借用账户的间接支配权，故罗益敏的行为构成法律意义上的出借银行账户。依照《最高人民法院关于适用 综上所述，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于出借银行账户的当事人是否承担民事责任问题的批复》、《人民币银行结算账户管理办法》第六十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用 一、陈杨于判决生效之日起十五日内支付何平安借款419,280.23元及利息（1.截止到2020年11月12日的利息7347.67元；2.自2020年11月13日起的利息，以本金419,280.23元为基数，按年利率10.8%为标准计算至付清本金时止）； 二、罗益敏对前述第一项确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回何平安的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3987元，保全费3020元，合计7007元，由陈杨、罗益敏负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  李 健 二〇二〇年十二月三日 法官助理  陈小雪 书 记 员  宛 悦 庭审书记员李霜