广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5102民初899号原告：广发银行股份有限公司汕头分行。住所地汕头市*************。负责人：易志华委托诉讼代理人：吴彤彪，广东潮能律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈逸婷，广东潮能律师事务所实习律师。被告：刘世英，女，汉族，1978年3月15日出生，住潮州市潮安区*************1*,公民身份号码445************429。原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告刘世英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月30日转为普通程序，于2020年11月16日公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司汕头分行的委托诉讼代理人吴彤彪到庭参加诉讼,被告刘世英经本院公告送达开庭传票传唤,无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司汕头分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告刘世英的个人信用贷款合同关系；2.判令被告刘世英付还原告借款本金人民币151793.1元及相应的逾期利息、罚息、复利（暂计至2019年11月15日的逾期利息、罚息、复利共为人民币3428.26元；其余利息、罚息、复利自2019年11月16日起计至实际还款之日止，按月利率1.1%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利），以上本息暂计共为人民币155221.36元；3.判令本案诉讼费用全部由被告刘世英承担。事实和理由：2015年4月29日，被告刘世英向原告申请自信卡（自信一贷）个人信用贷款额度人民币20万元。同日原被告签订自信卡（自信一贷）申请表（合同编号：1504290320），该额度为循环额度，额度期限为60个月，贷款月利率1.1%，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为等额本息逐月还款。随后，原告为其核准贷款授信额度人民币17万元。自2015年4月30日至2019年6月17日期间，刘世英累计向原告借款6笔，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为36个月。截至2019年11月15日止，刘世英已付清了其中2笔借款本息，尚欠另4笔借款（合计金额155221.36元）的本金151793.1元，逾期利息3267.1元，罚息126.89元，复利34.27元。原告认为，原告与被告刘世英签订的自信卡（自信一贷）个人信用贷款条款及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效。原告依约向刘世英发放了贷款，但刘世英没有按约定的期限付还原告借款本息，已构成违约，原告有权依约解除合同，提前收回已发放的贷款，刘世英应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。诉讼期间，原告广发银行股份有限公司汕头分行向本院提出变更诉讼请求：1.判令被告刘世英付还原告借款本金人民币151793.1元及相应的逾期利息、罚息、复利（暂计至2019年11月15日的逾期利息、罚息、复利共为人民币3428.26元；其余利息、罚息、复利自2019年11月16日起计至实际还款之日止，按月利率1.1%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利），以上本息暂计共为人民币155221.36元；2.判令本案诉讼费用全部由被告刘世英承担。事实和理由：因本案的借款合同《自信卡（自信一贷）》（编号：1504290320）中第七项广发银行股份有限公司个人信用贷款条款第五条违约责任条款和相应处理及第六条循环额度条款约定，借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用等，本行有权行使下列一项或几项权利：（2）停止发放贷款……（2）宣布本条款项下借款全部到期，要求借款人立即归还本息及相关费用……（5）终止或解除本条款。现申请人决定行使宣布本条款项下借款全部到期，要求借款人立即归还本息及相关费用的权利，其余利息、罚息、复利自2019年11月16日起计至实际还款之日止，按月利率1.5%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利。被告刘世英未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。因被告刘世英经本院公告送达开庭传票传唤,无正当理由拒不到庭，本院对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月29日，刘世英向广发银行提交《自信卡（自信一贷）申请表》，总申请金额20万元，申请的贷款为循环额度，额度期限60个月,还款方式为等额本息还款，还款日为每月15日，双方在《自信卡（自信一贷）申请表》中约定“以固定利率方式执行,以月利率1.1%计息,合同有效期内合同利率不变”；“若借款人未按约定期限还款,就逾期部分,从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息,直至清偿本息为止,并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”；“以下情形定义为违约事件：……。（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……。（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”等。刘世英申办上述业务后，广发银行对刘世英的申请予以核准，广发银行授信刘世英贷款额度为人民币17万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年4月30日起至2020年4月30日止，贷款用途为住房装修，还款方式为等额本息，还款日为每月15日，固定月利率为1.1％。刘世英在《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名。刘世英向广发银行借款6笔共453700元，截至2019年11月15日，刘世英仅付2笔借款的本息，尚欠4笔借款本息(即正常借款本金139361.73元、逾期借款本金12431.37元、逾期利息3267.1元、逾期罚息126.89元、逾期复利34.27元)。刘世英尚欠广发银行的4笔借款本息，其中:（1）借据号为105**********003的借款，尚欠正常借款本金72463.6元、逾期借款本金7672.69元、利息1716.68元、罚息78.32元、复利18.07元；（2）借据号为105**********004的借款，尚欠正常借款本金33812.39元、逾期借款本金2326.39元、利息782.33元、罚息23.74元、复利8.17元；（3）借据号为105**********005的借款，尚欠正常借款本金14526.43元、逾期借款本金1155.36元、利息338.68元、罚息11.79元、复利3.55元；（4）借据号为105**********006的借款，尚欠正常借款本金18559.31元、逾期借款本金1276.93元、利息429.41元、罚息13.04元、复利4.48元（此后利息、罚息、复利另计）。广发银行于2020年7月8日向本院提起民事诉讼。本院认为：刘世英申办自信卡(自信一贷)业务向广发银行借款，广发银行对刘世英的申请予以核准并依约发放借款，双方的借贷合同关系合法、有效，依法应受法律保护。刘世英借款后，借款出现已到期的各分期借款本息没有依约付还广发银行，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，其尚欠广发银行的借款本息应予付还。至于各分期未到期的借款，根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定和《自信卡（自信一贷）申请表》中约定借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用时广发银行有权宣布借款全部或部分提前到期、要求借款人立即归还借款本息及相关费用，广发银行请求刘世英偿还未到期的各分期借款本息符合法律的规定及双方在合同中的约定，可予支持。广发银行未能提供充分的证据证明其在本案起诉前已向刘世英宣布借款提前到期，但刘世英于2020年10月5日收到本院通过公告形式送达的广发银行的民事起诉状副本时应当知悉广发银行对其宣布贷款提前到期的事实，故本院确定本案贷款提前到期日为2020年10月5日。截至2019年11月15日，刘世英共计结欠广发银行的正常借款本金139361.73元、逾期借款本金12431.37元、逾期利息3267.1元、逾期罚息126.89元、逾期复利34.27元，刘世英应付还广发银行，自2019年11月16日起的借款利息、罚息、复利应根据《自信卡（自信一贷）申请表》中的约定另计，自2019年11月16日起至2020年10月5日止在各分期借款期限内的利息按借款利率1.1%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.43%/月计，自2020年10月6日起至借款还清之日止的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.43%/月计。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告刘世英应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借据号为105**********003的借款的正常借款本金72463.6元、逾期借款本金7672.69元、利息1716.68元、罚息78.32元、复利18.07元；二、被告刘世英应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借据号为105**********004的借款的正常借款本金33812.39元、逾期借款本金2326.39元、利息782.33元、罚息23.74元、复利8.17元；三、被告刘世英应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借据号为105**********005的借款的正常借款本金14526.43元、逾期借款本金1155.36元、利息338.68元、罚息11.79元、复利3.55元；四、被告刘世英应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借据号为105**********006的借款的正常借款本金18559.31元、逾期借款本金1276.93元、利息429.41元、罚息13.04元、复利4.48元；五、上述借款的利息、罚息、复利计至2019年11月15日，自2019年11月16日起的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》中的约定另计。第一至四项判决中的借款自2019年11月16日起至2020年10月5日止在各分期借款期限内的利息按借款利率1.1%/月计，超过借款期限的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.43%/月计，自2020年10月6日起至借款还清之日止的罚息、复利按逾期借款罚息利率1.43%/月计。上述利息、罚息、复利被告刘世英应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司汕头分行。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3404元，由被告刘世英负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  翁仕芳人民陪审员  蔡湘华人民陪审员  李腾蓉二〇二〇年十二月三十日书 记 员  陈少敏