福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初4748号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司霞林支行，住所地:莆田市城厢区荔城中大道233号,统一社会信用代码:91350304567300952C。 负责人：林游生，行长。 委托诉讼代理人：杨力立(一般代理)，男，系原告员工。 被告：阮建仁，男，1982年9月29日出生,汉族，住莆田市城厢区。 被告：陈玲玲，女，1984年01年02日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：阮表华，男，1976年11月26日出生，汉族，住莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司霞林支行（以下简称：农商行霞林支行）与被告阮建仁、陈玲玲、阮表华银行卡纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行霞林支行的委托诉讼代理人杨力立、被告陈玲玲到庭参加诉讼，被告阮建仁、阮表华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行霞林支行向本院提出诉讼请求：1.判令阮建仁和陈玲玲（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金35629.42元以及该款自2020年7月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元）。其中，暂计至2020年8月21日的利息、违约金共386.8元，本金及相关费用共计36016.22元。2.判令阮表华（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任。3.判令本案的案件受理费由阮建仁、陈玲玲、阮表华承担。事实和理由：2015年7月23日，阮建仁向农商行霞林支行申请办理福万通普惠金融卡并签字承诺遵守《莆田农村商业银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社福万通普惠金融贷记卡章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（阮建仁）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分、超过信用额度的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。2.乙方（农商行霞林支行）有权根据甲方的资信变动情况、用卡情况等，对甲方的总信用额度进行调整。3.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（原告）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方（被告）及保证人知悉通知。该笔普惠金融卡由阮表华提供连带担保责任。阮表华于2015年7月23日签订担保函，约定：愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，农商行霞林支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过阮建仁的申请，于2015年9月10日向阮建仁发放福万通普惠金融卡一张，至起诉之日授信额度为36000元，授信期限3年，透支年利率12.6%。此卡已于2018年9月份到期，已逾期，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，陈玲玲系阮建仁的妻子，本案债务发生在二人夫妻关系存续期间，该配偶也在《家属告知书》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，陈玲玲应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。综上所述，为维护农商行霞林支行的合法权益，提起诉讼。 陈玲玲辩称，一、其对阮建仁向农商行霞林支行办理福万通普惠金融卡一事毫不知情，阮建仁办卡时提交给农商行霞林支行的陈玲玲身份证及回执上的签名及指纹均不是陈玲玲本人的。二、对阮建仁是否有拖欠农商行霞林支行借款的事实无法确认，即使属实，该款也是阮建仁个人使用，其透支金融卡的借款也未用于夫妻共同生活使用。据此，阮建仁的借款行为与陈玲玲无关，本案债务不属于夫妻共同债务，应由阮建仁及担保人阮表华偿还。三、陈玲玲与阮建仁已于2016年6月27日办理离婚登记，故阮建仁在此之后向农商行霞林支行透支的借款更加与陈玲玲无关。四、农商行霞林支行主张的透支利息、违约金合计已经远远超过一年期贷款市场报价利率四倍，参照《关于修改的决定》的有关规定，农商行霞林支行主张的透支利息、违约金应当予以下调，不能超过一年期贷款市场报价利率四倍。 阮建仁、阮表华未作答辩。 在本院审理过程中，农商行霞林支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证明各一份，欲证明原告主体适格。 二、各被告的身份证复印件各一份、结婚证复印件一份，欲证明被告主体适格，阮建仁和陈玲玲系夫妻关系，该笔债务为夫妻共同债务。 三、《福万通普惠金融卡申请表》《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件各一份、莆田农商银行人民币贷款执行利率表（自然人）一份、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告一份、家属告知书一份，欲证明2015年7月23日阮建仁及其配偶向农商行霞林支行申领普惠金融卡。农商行霞林支行向阮建仁发放福万通普惠金融卡一张，至起诉之日授信额度为36000元，授信期限3年，透支年利率12.6%。该笔债务为阮建仁与陈玲玲夫妻共同债务。 四、担保函一份，欲证明阮表华为阮建仁因使用普惠金融卡/贷记卡所发生的全部债务提供连带担保责任。 五、信用卡明细账一份、信贷管理系统明细一份，欲证明1.阮建仁未按约定归还普惠金融卡，已严重违反合约约定的事实；2.截至2020年8月21日，阮建仁普惠金融卡拖欠本金35629.42元，利息、违约金共计386.8元。 对农商行霞林支行提供的证据，陈玲玲质证认为，对证据一的真实性没异议。证据二的真实性没异议，证明对象有异议，阮建仁办卡时其不并清楚。证据三的申请表、领用合约、章程、利率表、公告的真实性没异议；家属告知书的真实性有异议，名字不是其本人所签。证据四的真实性没异议。证据五的真实性有异议，本案银行卡都是阮建仁在用，陈玲玲都不清楚。 本院审查认为，因阮建仁、阮表华未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。证据三中的家属告知书经本院委托鉴定并非陈玲玲所签，本院不予确认。农商行霞林支行提供的其他证据真实、合法有效，本院予以确认。 陈玲玲对其主张提供以下证据： 离婚证复印件一份，欲证明陈玲玲与阮建仁已于2016年6月离婚的事实。 对陈玲玲提供的证据，农商行霞林支行质证认为，对该证据没异议。 本院审查认为，农商行霞林支行对陈玲玲提供的证据没有异议，本院予以确认。 在本院审理过程中，经陈玲玲申请，本院委托福建弘正司法鉴定所对《回执》（出具时间2015年7月23日）中家属签字处“陈玲玲”字迹是否为陈玲玲所写进行鉴定，福建弘正司法鉴定所作出《福建弘正司法鉴定所司法鉴定意见书》，鉴定意见为：标注落款时间“2015年7月23日”的《回执》落款“家属签字”处“陈玲玲”签名字迹与样本字迹不是同一人笔迹。 农商行霞林支行质证认为，对该鉴定书没有异议。 陈玲玲质证认为，对该鉴定书没有异议。 本院认为，福建弘正司法鉴定所作出《福建弘正司法鉴定所司法鉴定意见书》具有委托法院的名称，委托鉴定的内容、要求，鉴定材料，鉴定所依据的原理、方法，对鉴定过程的说明，鉴定意见及承诺书，本院对该鉴定意见书予以采信。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 阮建仁与陈玲玲于2006年2月8日办理结婚登记手续，于2016年6月27日办理离婚登记手续。 2015年7月23日，阮建仁填写《福万通普惠金融卡申请表》，向农商行霞林支行申领普惠金融卡，并签名确认愿意遵守领用合约的各项规则。普惠金融卡申领人作为甲方与福建省各市、县（区）联社包括农村信用社合作联社、农商银行作为乙方就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，约定：乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按照依法的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行。福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支出“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。福万通普惠金融卡的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及农商银行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元。 2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在其网站上发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，调整《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次，自2017年1月1日执行；调整后的违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；调整后的预借现金/消费/转账利率的收费标准由各行社自行决定，最高日息万分之五，最低日息万分之三点五。 阮表华向农商行霞林支行出具《担保函》，愿为阮建仁在农商行霞林支行申请的福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。 农商行霞林支行向阮建仁发放普惠金融卡，开户日期为2015年9月10日，阮建仁使用该普惠金融卡预借现金、消费。前述普惠金融卡的审批额度为20000元，后经提额为36000元。2018年9月卡到期后，阮建仁未能清偿卡项下的债务，仍于每月支付利息。2020年9月21日起，因阮建仁超过到期还款日，未能足额偿还账单，上述普惠金融卡账户开始产生违约金。阮建仁于2020年9月16日偿还本金113.2元、利息386.8元，2020年10月16日偿还违约金500元，2020年11月16日偿还违约金400元。截至2020年11月22日，阮建仁尚欠本金35516.22元、利息385.35元、违约金1359.26元（利息、违约金从2020年8月23日起算）。 在本院审理过程中，经陈玲玲申请，本院委托福建弘正司法鉴定所对《回执》（出具时间2015年7月23日）中家属签字处“陈玲玲”字迹是否为陈玲玲所写进行鉴定，福建弘正司法鉴定所作出《福建弘正司法鉴定所司法鉴定意见书》，鉴定意见为：标注落款时间“2015年7月23日”的《回执》落款“家属签字”处“陈玲玲”签名字迹与样本字迹不是同一人笔迹。鉴定费3100元由陈玲玲预付。 综上所述，本院认为，阮建仁向农商行霞林支行申领普惠金融卡并使用该卡预借现金、消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。因阮建仁未能足额还款，前述普惠金融卡账户于2020年9月开始产生违约金，阮建仁已构成违约。故农商行霞林支行主张阮建仁偿还尚欠的透支本金、利息、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持，其中阮建仁于农商行霞林支行起诉后偿还的本息应当予以扣除。农商行霞林支行主张由陈玲玲与阮建仁承担共同还款责任，但经本院委托鉴定，《回执》并非陈玲玲本人所签，故该主张本院不予支持。阮表华向农商行霞林支行出具《担保函》，愿对阮建仁使用福万通贷记专项卡（具体授信额度以最后审批为准）而形成的全部债务承担连带保证责任，因农商行霞林支行在发卡时对阮建仁的普惠金融卡审批额度为20000元，故阮表华对阮建仁的上述债务中的本金20000元及相应的利息、违约金承担连带清偿责任。阮建仁、阮表华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、阮建仁应于本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司霞林支行普惠金融卡欠款本金35516.22元及自2020年8月23日起至还清之日止按照约定结算的利息、违约金（应扣除已还的利息386.8元、违约金900元；以上利息、违约金合计以不超过全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍的数额为限）； 二、阮表华对上述债务中的本金20000元及相应的利息、违约金承担连带清偿责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司霞林支行对陈玲玲的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费700.4元，减半收取计350.2元，由阮建仁负担、阮表华共同承担其中的196.6元。 鉴定费3100元，由福建莆田农村商业银行股份有限公司霞林支行负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年十二月二十五日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。