河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0303民初7730号原告：朱高峰，女，1978年3月30日出生，汉族，住洛阳市西工区。委托诉讼代理人：房明明，河南大鑫律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：周宏玲，河南大鑫律师事务所实习律师。被告：国华人寿保险股份有限公司河南分公司，营业场所：郑州市郑东新区商务外环路19号金融大厦第十二层。负责人：杨忠良。被告：国华人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司，营业场所：洛阳市西工区唐宫西路44号院置隆花园9号楼1门栋706-709。负责人：韩鲁舰。二被告共同委托诉讼代理人：李博，河南金合力律师事务所执业律师。二被告共同委托诉讼代理人：王婷，河南金合力律师事务所执业律师。原告朱高峰与被告国华人寿保险股份有限公司河南分公司（以下简称国华保险河南公司）、国华人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司（以下简称国华保险洛阳公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告朱高峰及其委托诉讼代理人周宏玲、房明明，二被告的共同委托诉讼代理人李博到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告朱高峰向本院提出诉讼请求：1.判令二被告向原告支付保险金40万元；2.诉讼费二被告承担。事实和理由：2016年12月30日，原告作为投保人与被告签订《国华畅行无忧两全保险》，基本保险金额4万元，被保险人为李某，原告为身故受益人。2020年9月14日，李某因意外死亡，二被告应当按照保险合同的约定向原告支付40万元保险理赔金，但经向二被告申请理赔，二被告仅同意给付7884.8元。原告为此诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。国华保险河南公司、国华保险洛阳公司辩称，1.被保险人身故未构成合同约定的意外伤害事故保险责任，保险合同释义部分9.4对意外伤害事故明确解释“意外伤害事故指外来的、突然的、××的使被保险人身体受到伤害的客观事件”。本案事故本身排除外来因素，而是被保险人自身因素导致坠楼。2.原告没有证据证明导致被保险人身故的原因为意外伤害，应承担举证不能的法律后果。3.根据现场勘验，事发现场楼顶的围墙高度有1.4米，楼顶坠落点周围有太阳能热水器等设施，事故现场较为复杂，且攀登上围墙不借助外力具有一定难度，如果不是有意攀登上去，被保险人是无法坠楼死亡的，完全可以合理怀疑被保险人系故意攀登至楼顶围墙跳楼自杀。4.如果限于客观证据事故原因无法进一步查明，难以确定被保险人身故由承保事故或者非承保事故、免责事由造成，二被告仅需按一定比例支付。根据当事人陈述和提交的证据，本院确认事实如下：2020年9月14日，洛阳市公安局邙山派出所出具《证明》一份，载明：2020年9月14日凌晨，洛阳市公安局邙山派出所接110指令称：在洛阳市××电清水××东区有人坠楼死亡。接警后，洛阳市公安局邙山派出所迅速赶赴现场，经调查，死者李某，男，汉族，居民身份证号码，户籍地洛阳市××××号院8门401号。后经现场访问、现场勘查及尸表检查，未发现有他杀迹象，现李某家属对李某的死亡原因非他杀无异议，不要求解剖尸体，按有关规定对尸体处理。朱高峰与李某于2002年11月18日登记结婚。朱高峰作为投保人为被保险人李某在国华人寿保险股份有限公司投保“国华畅享无忧两全保险”一份，约定：自2016年12月31日零时起生效，保险期间为30年，基本保险金额4万元，交费年期为10年，首期交保险费1792元。身故受益人为朱高峰，受益比例100%。保险条款2.4.1条非意外身故保险金约定：被保险人非因意外伤害事故（见9.4）导致身故的，按被保险人身故时已交保险费之和的110%给付非意外身故保险金，本合同终止。保险条款2.4.4条其他意外身故保险金约定：被保险人因遭受2.4.2（水陆公共交通工具意外身故）和2.4.3（航空意外身故）约定情形之外的意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内（含180日当日）因该事故为直接且单独的原因导致身故的，按以下情形之一的金额给付其他意外身故保险金，本合同终止。第（2）项为，若被保险人身故发生在本合同的第二个保单年度及以后身故时未满70周岁，则为10倍本合同基本保险金额。保险条款2.5条责任免除约定:第（3）项为，被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。导致被保险人身故的，保险公司不承担给付保险金的责任。保险条款9.4条释义：意外伤害事故，指外来的、非本意的、突然的、××的使被保险人身体受到伤害的客观事件。猝死不属于意外伤害事故。2020年10月26日，国华保险河南公司、国华保险洛阳公司出具的《理赔决定通知书》、《批单》，载明朱高峰为李某投保的保单4103001610001959项下国华畅享无忧两全保险险种之身故责任，予以正常给付，给付金额7884.8元，保单号为4103001610001959的保险合同终止。在庭审过程中，被告对原告自2016年至2019年共交纳4期保费无异议，原告认为应按保险条款2.4.4其他意外身故保险金第（2）项进行理赔，保险金应为40万元。被告解释该7884.8元的理赔款是根据保险条款2.4.1以及2.5按已交保险费的110%理赔，被保险人李某坠楼不属于保险条款9.4意外伤害事故。被告为完成举证责任还提交了下列证据：1.刑事侦查卷宗中朱高峰笔录，证明被保险人李某生前与陈敬柏合开建筑公司投资失败，通过银行贷款、信用卡套现、借款等欠下几十万债务，长期存在还款压力；2.监控录像截屏，证明2020年9月14日凌晨2：32，李某进入洛阳市××电清水××东区；3.刑事侦查卷宗陈敬柏笔录，证明：（1）陈敬柏与李某系朋友关系，事发时陈敬柏暂住清水湾东区6号楼1单元203号。2019年8月李某与陈敬柏合作投资失败，资金很困难，李某通过银行贷款、信用卡套现、平台贷款借了几十万元，每个月还款在1.3万元左右。2020年9月13日是还款日，晚上7点多陈敬柏给李某打电话说钱不顺利，要等到明天上午，李某说他那边相当不顺利，还说了一些世态炎凉的话，说他受到了很大打击，让陈敬柏好好照顾自己。（2）2020年9月14日凌晨2：40左右陈敬柏驾车回到清水湾东区，刚到小区大门口听到很大一声响，刚拐到停车场，看见前面地上趴着一个人，第一反应有人跳楼就喊门口保安报警；（3）2020年5、6月份的时候，李某对陈敬柏说他越来越不想出门，也不想见谁，像得抑郁症一样。（4）李某手机截屏，证明李某生前有贷款、信用卡、网贷、借款等债务。4.事发楼顶现场照片，证明事发地楼顶围墙高约135CM，周边有太阳能热水器等，如不故意攀爬上围墙不可能发生坠楼，保险人合理怀疑李某系自杀。本院认为，第一，本案系人身保险合同纠纷。朱高峰作为投保人，以李某作为被保险人在国华人寿保险股份有限公司投保人身保险合同，并依约交纳了保险费用，国华保险河南公司、国华保险洛阳公司应当按照保险合同的约定在保险事故发生后履行赔付义务。第二，保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险金的，由保险人承担举证责任。根据保险公司提交证据显示，事发时间为凌晨2：40左右，事发地点不是李某所住小区而是其朋友陈敬柏居住小区，事发楼顶围墙高度有135CM，周边有太阳能热水器等，李某作为成年人具有辨别自己行为的能力，如不故意攀爬上围墙不可能导致坠楼。保险公司还提交了刑事侦查卷宗中的笔录等证据，可以证明李某的坠楼身亡不属于保险条款的意外伤害事故，国华保险河南公司、国华保险洛阳公司依据保险条款2.4.1支付非意外身故保险金7884.8元并无不当。依据《中华人民共和国保险法》第三十一条、第三十九条、第四十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回朱高峰的诉讼请求。案件受理费3650元，由朱高峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员 武 浩二〇二〇年十二月二十四日书记员 史向丹