辽宁省瓦房店市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽0281民初4715号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码：914403007109307208。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：惠兆鑫，辽宁正然律师事务所律师。 被告：吴宇龙，男，1990年8月6日出生，满族，户籍地瓦房店市。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告吴宇龙保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人惠兆鑫到庭参加诉讼，被告吴宇龙经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告代偿款39720.63元（其中代偿本金38679.34元、代偿逾期利息1041.29元）、逾期保费3514.46元；2.判令被告自理赔之日2015年4月9日起，以理赔款（代偿款+逾期保费）为基数，按年利率24%支付违约金至实际清偿之日止；3.本案诉讼费等相关费用由被告承担。 事实和理由：2014年3月19日被告与中国光大银行股份有限公司大连普湾新区支行（以下简称光大银行）签订《平安个人小额信用贷款合同》。合同约定贷款50000元，贷款期限36个月，利率为浮动利率，合同约定按等额本息还款法。同时原告与被告签订保险合同，约定原告为被告的上述贷款承担保证担保责任，当投保人（即被告）拖欠任何一期贷款达到80天（不含），则原告依据保险合同约定向被保险人承担保证责任即对剩余全部款项进行理赔，理赔后投保人应向原告归还全部理赔款项和未付保费。从原告理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，投保人需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。银行按贷款合同约定，履行了向被告按时足额打款的义务。被告在履行了9期还款义务后，于2015年1月19日开始拖欠不还。2015年4月9日原告依约履行保险责任，代被告向银行代偿剩余本息等款项共计39720.63元。为此特将被告诉至法院，请依法保护原告的合法权益。 被告吴宇龙未作答辩、未提交证据。 原告围绕诉讼请求提交如下证据：1、合同编号35781416000045《平安个人小额信用贷款合同》原件，拟证明被告向光大银行贷款50000元，贷款期限36个月，自2014年3月19日至2017年3月19日，首期执行贷款年利率8.61%，还款方式是等额本息还款。证据2、光大银行贷款借据原件，拟证明2014年3月19日光大银行足额将贷款发放至被告帐户。证据3、平安个人消费信贷保证保险保险单原件，拟证明诉讼请求中违约金的计算方式及每月保费金额950元。证据4、还款明细原件，拟证明被告在履行了9期还款义务后于2015年1月19日至今拖欠不还。证据5、代偿债务确认书原件，拟证明2015年4月9日，原告依约履行了保险责任，代被告偿还了本息等总计39720.63元。本院经审核认为原告提供的上述证据客观真实，且能相互佐证，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月7日，被告吴宇龙（投保人）在原告平安保险公司（保险人）投保平安个人消费信贷保证保险，被保险人为光大银行，保证保险金额59450元；保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保费率1.9%，每月保险费金额950元；投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费。投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数÷30。被告吴宇龙在保险单的投保人处签名捺印。 2014年3月19日，被告吴宇龙（借款人）与光大银行（贷款人）签订合同编号35781416000045《平安个人小额信用贷款合同》，约定：贷款种类个人小额信用贷款；贷款用途日常生活消费；贷款金额人民币伍万元整；贷款期限36个月，自2014年3月19日至2017年3月19日；本合同项下首期执行贷款年利率8.61%；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息等。被告吴宇龙在合同的贷款人处签名捺印。 贷款合同签订后，光大银行依约于2014年3月19日向被告发放贷款50000元。被告按约偿还2014年4月至2014年12月期间9期贷款本息，自2015年1月19日始停止偿还贷款本息。 2015年4月9日，原告平安保险公司按照保险合同约定向被保险人光大银行进行了理赔，理赔金额为39720.63元（含代偿本金38679.34元、逾期利息1041.29元），被保险人光大银行向原告平安保险公司出具《代偿债务确认书》。贷款发放至原告平安保险公司理赔期间，被告吴宇龙向原告平安保险公司缴纳2014年4月至2014年12月保费8550元，未缴纳2014年12月19日至2015年4月8日期间共3期21天的保费3514.46元（月保费950元×3期+月保费950元×21天÷30天-账户余额0.54元）。截至理赔日2015年4月9日，被告吴宇龙欠付原告平安保险公司代偿款39720.63元、拖欠保费3514.46元。 本院认为，被告吴宇龙与原告平安保险公司签订的平安个人消费信贷保证保险合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，应认定合法有效。被告吴宇龙从光大银行贷款50000元，未按照贷款合同约定按时偿还贷款本息，原告于2015年4月9日代被告向光大银行偿还全部拖欠本金38679.34元、逾期利息1041.29元，合计39720.63元。根据平安个人消费信贷保证保险合同约定，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告构成违约，原告有权依据保证保险合同约定向被告追偿。原告要求被告偿还代偿款39720.63元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。 关于逾期保费，依据保证保险合同约定，被告作为投保人应每月按时缴纳保费，保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费。现原告平安保险公司在代被告进行理赔后要求被告吴宇龙支付未付保费3514.46元的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 关于原告平安保险公司主张的违约金，因被告吴宇龙未在原告平安保险公司理赔后30日内给付理赔款及逾期保费已构成违约，原告平安保险公司要求被告吴宇龙支付违约金的诉请，符合合同约定。依据保证保险合同约定，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日千分之一的标准从保险人理赔当日开始计算违约金。本案中原告平安保险公司请求按年利率24%主张违约金过高，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条第二款：“当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’”的规定，调整为自2015年4月9日起至2019年8月19日按中国人民银行同期贷款利率的130%支付违约金；自2019年8月20日起至款项付清之日止，按全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的130%支付违约金。 被告吴宇龙经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，自行承担不利后果。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告吴宇龙于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款39720.63元； 二、被告吴宇龙于本判决生效之日起十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费3514.46元； 三、被告吴宇龙于本判决生效之日起十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金，以43235.09元为基数，自2015年4月9日起至2019年8月19日按中国人民银行同期贷款利率130%计付；自2019年8月20日起至款项付清之日止，按同期全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率130%计付； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费881元，由被告吴宇龙负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。 审 判 长  张宝兰 人民陪审员  刘 辉 人民陪审员  李丽辉 二〇二〇年十二月二十五日 书 记 员  李江红