河北省唐山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀02民终7051号 上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广东省广州市天河区体育东路160号14（南区）、15、16、17、27、28楼。 负责人：石合群，该公司总经理。 委托代理人：王铁成，河北伯雍律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：秦皇岛邦泰货运代理服务有限公司，住所地河北省秦皇岛市海港区文博城3栋2单元3202号。 法定代表人：钱莹，该公司执行董事。 委托代理人：李文超，河北君德风律师事务所律师。 上诉人中国平安财产保险股份有限公司广东分公司（以下简称平安财险广东分公司）因与被上诉人秦皇岛邦泰货运代理服务有限公司（以下简称邦泰货运公司）人身保险合同纠纷一案，不服河北省迁安市人民法院（2020）冀0283民初2309号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月24日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人平安财险广东分公司的委托代理人、被上诉人邦泰货运公司的委托代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安财险广东分公司上诉请求：1.变更一审判决，减少理赔金额129937元；2.上诉费由被上诉人承担。事实与理由：一、被上诉人邦泰货运公司是专业的货运公司，其从事的网络送骑手招募，加盟网络送餐平台，经营并管理以及为送餐员进行投保等都是专业的项目，而且该公司已经成立多年，经营外卖平台以后，持有相应的网络口令入口进行网络操作，包括送单员每天的上线、投保、接单、收单、点评、履行职务等都属于其专业工作内容范围，所以邦泰货运公司提出自己对于保险投保情况承保的险种等内容不知情，这是违背诚信的，况且其多次投保。因此本案应当贯彻合同严守等价有偿规则，作为专业的网络送餐经营公司，在连续投保并且提供了完整的保单、保险条款的情况之下，应当按照被上诉人自己所投保的险种和保单所记载的理赔规则给付办法计算金额；二、上诉人所承保的是美团外卖雇主责任保险。其中承保外卖送餐平台对骑手雇员的赔偿是残疾赔偿金，误工津贴、医疗费用；三、上诉人针对这种保险进行了明确说明。投保人取得登录账户后，在网上进行投保，以网页弹窗，文字和表格的形式对承保范围和除外责任进行了提示说明。网站上同时置备了《保险条款》《理赔指南》等文本可以下载；同时将保险单推送给投保人，也就是本案中被上诉人邦泰货运公司提交的《保险单》和保险条款摘要。《保单》文本中一并印刷了保险条款的主要内容，已经包含了保险金额、范围、项目和给付办法、除外责任等权利义务的主要内容；四、被上诉人如果想理赔工伤保险，应当向社会保险经办机构投保工伤保险，这也是社会保险法明确规定的义务，如果没有参加属于违法行为，应当承担法定责任，而不应该由上诉人承担。 邦泰货运公司答辩称，1.答辩人在上诉人处投保了《雇主责任险》,双方已经形成了保险合同关系,该保险是双方的真实意思表示,合法有效,双方均应受其约束。在保险期限内,答辩人所雇员工在外卖配送过程中发生意外事故,经判决确认后,答辩人已经履行了义务,承担了经济赔偿责任,符合保险合同约定的理赔条件,上诉人就应该承担理赔责任。2.上诉人主张按照伤残系数赔付残疾保险金24000元、误工保险金9000元,是减轻其保险责任的条款,该条款系格式条款。从雇主责任保险的保障范围来看,该文件全部以极小的字体对保障范围进行了列举,没有任何提示和说明的内容,上诉人亦没有提供其他确实、充分的证据证明其已经尽到了提示和说明义务。上诉人未能明确列明其赔偿范围,亦未能提供确实、充分的证据证明其已经向投保人进行了符合法律规定的提示和说明,故上诉人应在其保险金额的范围内承担全部赔偿责任。综上所述,一审法院认定事实清楚、适用法律正确,请求二审法院依法驳回上诉人的上诉请求、维持原判。 邦泰货运公司向一审法院起诉请求：一、判令被告给付原告保险理赔款162937.08元；二、本案诉讼费用由被告承担。 一审法院认定事实：原告系为美团外卖提供配送服务的企业。2017年8月3日，原告在被告处投保了《秦皇岛邦泰货运代理服务有限公司“美团外卖”配送人员综合保障2.0项目》（保单号10450041900359514666），该项目中的美团外卖骑手综合保险方案中约定有：“一、投保险种：平安雇主责任保险A条款。二、投保人：秦皇岛邦泰货运代理服务有限公司。三、被保险人：秦皇岛邦泰货运代理服务有限公司。四、投保人数：452人……九、保险期间：2017年8月4日0时至2018年8月3日24时。十、保险方案：美团外卖骑手综合保险产品方案。保险内容及保额：死亡/伤残，保额60万元；医疗费用保额5万元；误工费0.9万元（50元/天）；三者人伤（死亡、伤残、医疗）保额20万元；三者物损保额5万元（免赔300元）；以上项目年度累计赔偿限额500万元。保险期间：骑手派送美团外卖订单期间及其上下班途中（每天的保险期间不早于当日首个订单派工前1小时，不晚于当日最后一个订单派工后2小时）。保费：365元/人/年，全员投保。保险责任明细：（一）被保险人的雇主责任。在保险期间内，被保险人的雇员在其雇佣期间在中国境内（不含港澳台地区）接受‘美团’、‘美团外卖’指定的订单配送服务工作期间遭受意外事故（包括交通事故）所致伤、残或死亡，符合国务院颁布的《工伤保险条例》第十四条、第十五条规定可认定为工伤的，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿……2、伤残赔偿金。依据伤残鉴定机构出具的伤残程度鉴定书，按条款所附；‘伤残等级赔偿限额比例表’规定的比例计算伤残赔偿金额。如因被保险人的雇员在派送美团外卖期间因交通事故导致的残疾，保险人应依据当地残疾赔偿标准，赔偿被保险人的雇员应承担责任之外部分的赔偿责任；如被保险人的雇员无责，保险人全额赔偿；如被保险人的雇员次责，保险人按不高于70%的比例赔偿；如被保险人的雇员主责，保险人按不高于30%的比例赔偿；如被保险人的雇员全责，保险人不予赔偿。本合同项下的伤残等级对照国家发布的《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》（GB/T16180-2014）确定……以上死亡赔偿金及伤残赔偿金，不论何种赔偿比例，每一雇员死亡伤残赔偿金额都不高于人民币60万元。3、误工费用。被保险人雇员暂时丧失工作能力，经医院诊断证明，保险人对其住院期间的误工损失按照保单约定标准进行补偿，每人每天不超过50元人民币，同一保险年度内累计赔偿天数不超过180天。该雇员在评定伤残等级后，本项赔偿责任终止。”该项目中的附件1：平安雇主责任保险条款（A款）中的附录伤残等级赔偿限额比例表约定有：“伤残九级，比例4%。”原告已交纳上述保险的保险费。 2018年1月10日11时0分许，原告的骑手郭宏伟在为“美团外卖”提供配送服务过程中，在迁安市处，郭宏伟驾驶二轮电动车由东向西行驶时，与由北向南行驶的案外人宁红军驾驶冀Ｂ×××××号轿车相撞，造成郭宏伟受伤、车辆损坏的交通事故。此次交通事故经迁安市公安交通警察大队认定做出道路交通事故认定书，案外人宁红军负事故的主要责任，郭宏伟负事故的次要责任。 2019年3月1日，唐山市人力资源和社会保障局做出冀伤险认决字［2019］1302830018号认定工伤决定书，认定郭宏伟所受事故伤害为工伤。2019年4月25日，唐山市劳动能力鉴定委员会对郭宏伟做出初次鉴定结论书，鉴定结论为：肠梗阻为工伤导致，玖级伤残。2019年3月1日，唐山市劳动能力鉴定委员会确认郭宏伟停工留薪期为7个月。后郭宏伟因工伤待遇争议一案，向迁安市劳动人事争议调解仲裁委员会申请仲裁。2019年10月24日，迁安市劳动人事争议调解仲裁委员会做出迁劳人裁字［2019］341号仲裁裁决书，裁决：在本裁决书生效后十日内，由秦皇岛邦泰货运代理服务公司支付郭宏伟鉴定费600元、停工留薪期工资23432.71元（3347.53元／月*7个月）、一次性伤残补助金30127.77元（3347.53元／月*9个月）、一次性伤残就业补助金32632.98元（5438.83元／月*6个月）、一次性工伤医疗补助金76143.62元（5438.83元／月*14个月）。后原告将上述工伤待遇款项合计162937.08元通过银行转账方式给付郭宏伟。2019年10月31日，郭宏伟为原告出具一张收条，内容为：“今收到秦皇岛邦泰货运代理服务有限公司给付迁劳人裁字［2019］341号仲裁裁决书裁决的工伤待遇赔偿款162937.08元。2018年11月29日收到金额152287.6元。2019年10月31日收到金额10649.48元。累计收款金额为162937.08元。收款人：郭宏伟。电话：187××××7400。日期：2019.10.31”。 一审法院认为，原、被告对双方签订的保险合同均无异议，本院予以确认。原告向被告交纳了保险费，被告应按保险合同约定承担保险责任。郭宏伟在交通事故中负次要责任，有迁安市公安交通警察大队做出的道路交通事故认定书证实，本院予以采信。迁安市劳动人事争议调解仲裁委员会做出的迁劳人裁字[2019]341号仲裁裁决书，已经发生法律效力，且原告已将工伤待遇款项合计162937.08元通过银行转账方式给付郭宏伟，事实清楚，证据充分，故本院予以确认。 依据双方保险合同的保险责任明细被保险人的雇主责任条款的约定，在保险期间内，被保险人的雇员在其雇佣期间在中国境内（不含港澳台地区）接受‘美团’、‘美团外卖’指定的订单配送服务工作期间遭受意外事故（包括交通事故）所致伤、残或死亡，符合国务院颁布的《工伤保险条例》第十四条、第十五条规定可认定为工伤的，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。本案中，原告的骑手郭宏伟在工作中受伤并被认定为工伤，符合原、被告双方保险合同约定的理赔条件，被告应承担保险责任。被告提出本案涉及的残疾赔偿金的计算方法为60万元（死亡/伤残赔偿金限额）×4%（九级伤残对应4%比例）×70%（因被保险人的雇员在派送美团外卖期间因交通事故导致的残疾，被保险人的雇员次责，保险人按不高于70%的比例赔偿），误工费系按照210天计算，已经超出9000元保险限额，应该按照保险限额9000元给付的辩解，因被告未依据《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力，故本院对该辩解不予采信。被告提出的其他辩解，理据不足，本院不予采信。原告在本案中要求被告给付保险理赔款162937.08元，未超出死亡伤残的保额60万元，本院予以支持。遂判决：中国平安财产保险股份有限公司广东分公司给付秦皇岛邦泰货运代理服务有限公司保险金162937.08元。于本判决生效后十日内履行。 本院二审期间，上诉人平安财险广东分公司向本院提交了两组证据：第一组是加盟商《雇主责任险》指引及网站上可下载的1.《美团外卖雇主责任险说明》、2.《平安雇主责任险条款》、《美团外卖骑手综合保险理赔指引》；第二组是《美团外卖骑手综合保险方案》用以证明投保时通过弹窗勾选的方式强制阅读，被上诉人可以随时下载阅读，对其尽到了提示说明的义务。被上诉人邦泰货运公司质证称，其只是按照流程投保，上诉人仅仅通过弹窗的方式以及小的字体对保险条款进行简单的罗列，并未对免责条款的真实含义及法律后果进行解释说明。本院查明的其他事实与一审法院查明的事实相一致。 本院认为，美团外卖骑手综合保险方案的约定：“在保险期间内，被保险人的雇员在其雇佣期间在中国境内（不含港澳台地区）接受‘美团’、‘美团外卖’指定的订单配送服务工作期间遭受意外事故（包括交通事故）所致伤、残或死亡，符合国务院颁布的《工伤保险条例》第十四条、第十五条规定可认定为工伤的，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。”本案中郭宏伟所受事故伤害被唐山市人力资源与社会保障局认定为工伤，被上诉人邦泰货运公司支付郭宏伟工伤待遇赔款162937.08元。依据《中华人民共和国社会保险法》第三十三条之规定，被上诉人邦泰货运公司应当为员工郭宏伟缴纳工伤保险，郭宏伟应享受工伤保险待遇。依据《工伤保险条例》，在本案中，被上诉人支付给郭宏伟的停工留薪期工资、一次性伤残就业补助金依法应由用人单位支付；一次性伤残补助金、一次性工伤医疗补助金依法应由工伤保险基金支付。被上诉人未给郭宏伟缴纳工伤保险，而给付的一次性伤残补助金、一次性工伤医疗补助金不应由保险公司在雇主责任险中赔偿。上诉人主张伤残赔偿金应该按照责任比例进行赔偿，该部分条款属于免除保险人责任的条款，保险人未提供充足的证据证明已尽到提示说明的义务，该条款不发生效力，故上诉人应对被上诉人给付的停工留薪期工资、一次性伤残就业补助金进行赔偿，且该部分的总额未超过保险限额，该部分的费用为56065.69元（23432.71元+32632.98元）。综上所述，平安财险广东分公司的上诉请求部分成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下： 一、撤销河北省迁安市人民法院（2020）冀0283民初2309号民事判决； 二、中国平安财产保险股份有限公司广东分公司于本判决生效之日起十日内给付秦皇岛邦泰货运代理服务有限公司保险金56065.69元； 三、驳回秦皇岛邦泰货运代理服务有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1780元，由中国平安财产保险股份有限公司广东分公司负担613元，由秦皇岛邦泰货运代理服务有限公司负担1167元；二审案件受理费2899元，由中国平安财产保险股份有限公司广东分公司负担998元，由秦皇岛邦泰货运代理服务有限公司负担1901元。 本判决为终审判决。 审判长 李  学  静 审判员 孙  光  军 审判员 邹  辉  平 二〇二〇年十二月九日 书记员 康寿文（兼）