文书内容重庆市巫山县人民法院刑 事 判 决 书（2020）渝0237刑初199号公诉机关重庆市巫山县人民检察院。被告人王星，男，1976年8月17日出生于重庆市巫山县，汉族，中专文化，巫山县嘉特商贸有限公司法定代表人，户籍地：重庆市巫山县，住重庆市巫山县。因犯信用卡诈骗罪，于2017年3月30日被巫山县公安局刑事拘留，同年4月6日被取保候审，同年7月10日被巫山县人民法院判处有期徒刑一年，缓刑二年，并处罚金人民币贰万元。因涉嫌犯信用卡诈骗罪，于2020年10月20日被巫山县公安局取保候审，同年11月27日经本院决定逮捕，次日由巫山县公安局执行逮捕。现羁押于巫山县看守所。辩护人马贵川，重庆鹏腾律师事务所律师。重庆市巫山县人民检察院以山检刑诉〔2020〕Z193号起诉书，指控被告人王星犯信用卡诈骗罪，于2020年11月25日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。巫山县人民检察院指派检察官黄占锐、检察官助理覃赋出庭履行职务，证人李某1、冉某1、谌某1、侯某1，被告人王星及其辩护人马贵川到庭参加诉讼。本案经合议庭评议后提交本院审判委员会讨论决定，现已审理终结。公诉机关指控：1.2010年10月，被告人王星到重庆农村商业银行巫山支行（以下简称“农商行”）申办了一张卡号为622218800019XXXX的信用卡。2011年7月，王星使用假房产证又到农商行申办了一张卡号为622218890000XXXX的信用卡。两张信用卡合并额度为100000元，2016年4月临时调整额度至110000元。王星使用该信用卡透支用于房屋装修等个人消费。2014年3月，因信用卡欠款金额巨大，王星办理了分期还款业务。后因经济状况恶化还款困难，王星便采取先向他人借款偿还农商行信用卡欠款、再通过POS机用该信用卡套现取款还给他人的方式来防止信用卡逾期（俗称“养卡”），其间，王星继续透支该信用卡用于个人消费。2016年6月，王星的农商行信用卡开始逾期，累计透支欠款本金109993.87元。此后，农商行工作人员多次采取打电话、当面催收、送达催收通知书等方式向王星催收欠款。王星便于2017年4月至2018年8月期间以远低于最低还款额的还款金额还款7次共计3050元，剩余欠款仍没有偿还。至案发，王星已拖欠农商行信用卡到期欠款共计335717.41元，其中本金106943.8元。2.2011年9月26日，被告人王星到中国银行巫山支行（以下简称“中行”）申办了一张信用卡额度为100000元的白金信用卡（初始卡号为514958247708XXXX，后挂失补卡卡号为514958345912XXXX），2012年7月临时调整额度至150000元。王星使用该信用卡透支用于房屋装修等个人消费，并于2013年6月办理了分期还款业务。该信用卡2015年1月24日开始产生滞纳金，2016年6月开始逾期，累计透支欠款本金129964.44元。此后，中行工作人员多次采取发短信、邮寄催收函等方式，向王星催收欠款。王星便于2017年4月至2017年6月期间以远低于最低还款额的还款金额还款4次共计1536.34元，剩余欠款没有偿还。后中行于2018年7月提起民事诉讼，巫山县人民法院于2018年8月2日判决王星应偿还中行信用卡欠款本金及利息、费用等合计184228.6元，但王星仍然没有还款。至案发，王星已拖欠中行信用卡到期欠款共计184228.6元，其中本金128428.1元。2018年8月16日，被告人王星接到巫山公安民警通知后到巫山县公安局接受调查，供述了事实经过。王星到案后于2018年9月16日向农商行还款100元。公诉机关认为，被告人王星使用虚假资信证明申领信用卡后透支，在使用信用卡过程中透支大额款项后仅向发卡银行偿还远低于最低还款额的欠款，经发卡银行多次催收后超过3个月仍不归还，系恶意透支、数额较大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。建议判处被告人王星有期徒刑一年至一年六个月，并处罚金。被告人王星系在缓刑考验期内发现判决宣告以前还有其他罪没有判决，根据《中华人民共和国刑法》第六十九条、第七十七条之规定，应当撤销缓刑、数罪并罚。被告人王星提出：1.农商行的信用卡不是我申请的，是银行主动邮寄给我的，我没有提供房产证，也没看信用卡章程。2.信用卡逾期后，在银行办理了分期，并且按照分期协议在还款。3.我在农商行电话催收记录上签字，只是确认电话号码，并不确认接到过相应的催收电话；只签署了农商行的催收回执，并没有收到催收通知书，仅催收回执不能认定进行了有效催收。4.中行的侯某1在电话中明确告知他没有报案，中行的欠款公安机关立案是不成立的。辩护人提出：1.我国现行刑法只规定在缓刑考验期内发现漏罪没有判处的，应撤销缓刑并实行数罪并罚，本案中（2017）渝0237刑初166号刑事判决的缓刑不应当撤销，不应数罪并罚。2.王星在申办农商行信用卡时，没有提供虚假的资信证明，在银行调查报告载明王星2008年购买广东中路的房屋一套，“暂无房产证明”这足以说明，王星没有提供所谓的房产证明，也没有证据证明王星提供了虚假的房产证明，王星在申办第二张信用卡时没有提供任何资信资料。3.中行向法院提起了民事诉讼，起诉王星偿还信用卡欠款，法院作出了还款的民事判决，中行的欠款数额不应当纳入本案。4.本案证据不足，主要事实不清，应当作出有利于王星的判决。没有证据证明银行进行了有效催收、催收之间间隔30日、有效催收后3个月未还，银行的多个催收照片伪造，所谓的签收函是伪造的，李某1的证言前后矛盾；从王星提供的尾号3627的银行卡流水显示，2016年5月10日和2016年6月10日为账单办理了分期，而案卷中没有证据显示信用卡分期的情况和每期应当还款的数额，以及至立案时是否还有分期，是否还有未到期的情况，都未查明，本案2018年8月23日立案，侦查机关没有就立案时的欠款本金情况查明；侦查机关立案时，银行的催收等应当已经完成，符合信用卡诈骗犯罪构成要件的才能立案，本案中多数证据形成的时间在立案之后。5.王星透支的信用卡用于生产经营，由于经营不善、市场风险等客观原因造成透支款无法全额偿还，并主动办理分期，主观上不具有非法占有的目的，其社会危害性不大，应当不构成犯罪。6.被告人的家人，经多方筹借，现已凑齐农商行的欠款本金，愿意在庭审结束后交给法院，根据相关规定，王星可以免于刑事处罚。7.王星于2018年8月16日主动到公安机关接受调查，供述了所有事实，应当认定为自首。经审理查明：1.2010年10月，被告人王星到重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行（以下简称“农商行”）申办了一张卡号为622218800019XXXX的信用卡。2011年7月，王星使用假房产证又到农商行申办了一张卡号为622218890000XXXX的信用卡。两张信用卡合并额度为100000元，2016年4月临时调整额度至110000元。王星使用该两张信用卡透支用于房屋装修等个人消费。2014年3月，因信用卡欠款金额巨大，王星办理了分期还款业务。后因经济状况恶化还款困难，王星便采取先向他人借款偿还农商行信用卡欠款、再通过POS机用该信用卡套现取款还给他人的方式来防止信用卡逾期（俗称“养卡”）。期间，王星继续透支第二张信用卡用于个人消费。2016年6月，王星的农商行信用卡开始逾期。此后，农商行工作人员多次采取打电话、送达催收通知书的方式，向王星催收欠款。王星于2017年4月至2018年8月期间以远低于最低还款额的还款金额还款7次共计3050元，剩余欠款仍没有偿还。至2018年8月7日，王星已拖欠农商行信用卡到期欠款共计335817.41元，其中本金107043.8元。2.2011年9月26日，被告人王星到中国银行股份有限公司重庆巫山支行（以下简称“中行”）申办了一张信用卡额度为100000元的白金信用卡（初始卡号为514958247708XXXX，后挂失补卡卡号为514958345912XXXX），2012年7月临时调整额度至150000元。王星使用该信用卡透支用于房屋装修等个人消费，并于2013年6月办理了分期还款业务。该信用卡于2015年1月24日开始产生滞纳金，2016年6月开始逾期。此后，中行工作人员多次采取发短信、邮寄催收函的方式，向王星催收欠款。王星便于2017年4月至2017年6月期间以远低于最低还款额的还款金额还款4次共计1536.34元，剩余欠款没有偿还。后中行于2018年7月向巫山县人民法院提起民事诉讼，巫山县人民法院于2018年8月2日判决王星偿还中行信用卡欠款本金128428.1元、利息29290.96元、费用26509.54元，合计184228.6元，但王星仍然没有还款。2018年8月16日，被告人王星接到巫山县公安民警通知后到巫山县公安局接受调查，供述了其申请并使用农商行的两张信用卡透支用于房屋装修等个人消费，以及“养卡”和农商行催收等事实经过。王星到案后于2018年9月16日向农商行还款100元。另查明，被告人王星因犯信用卡诈骗罪，于2017年3月30日被巫山县公安局刑事拘留，同年4月6日被取保候审，同年7月10日被巫山县人民法院判处有期徒刑一年，缓刑二年，并处罚金人民币贰万元（已缴纳）。缓刑考验期间从2017年7月21日起至2019年7月20日止。上述事实，有经庭审举证、质证的被告人王星的供述与辩解；证人李某1、冉某1、谌某1、侯某1、段某1、向某1的证言；农商行的信用卡申请表、房地证复印件、关于王星申请钻石信用卡发卡的调查报告、发卡查询、临时调整额度查询、欠款查询单、交易明细查询、电话催收记录表、催收回执书；中行的信用卡申请表、历史换卡信息查询、交易明细、短信催收截图、催收函、挂号信函收据、EMS快递单；不动产查询结果、电话号码信息、重庆市公安局物证鉴定中心鉴定书、巫山县弘兴物资批发部个体工商户管理登记卡；户籍信息、抓获经过、刑事判决书、民事判决书、民事调解书；受案登记表、立案决定书及本案相关法律文书等证据证实，足以认定。本院认为，被告人王星使用虚假资信证明申领信用卡，透支大额款项后，仅向发卡银行偿还远低于最低还款额的欠款，经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，数额较大，其行为构成信用卡诈骗罪。被告人王星在缓刑考验期内，发现其在判决宣告以前还有其他罪未判决，应当撤销缓刑，数罪并罚。关于被告人王星辩解农商的信用卡不是其申请的，是银行主动邮寄给他的，自己没有提供房产证，也没看信用卡章程，其辩护人提出的在银行调查报告中载明“暂无房产证明”，足以说明王星没有提供所谓的房产证明，也没有证据证明王星提供了虚假的房产证明，王星在申办农商行第二张信用卡时并没有提供任何资信资料的辩解、辩护意见。经查，在案证据有被告人王星签名的农商行信用卡（个人卡）申请表、信用卡章程、房地证复印件，重庆市公安局物证鉴定中心鉴定书、重庆市巫山县不动产登记中心档案查询结果，以及《关于王星申请钻石信用卡的调查报告》中“申请人于2008年购置重庆市巫山县巫峡镇广东中路商用房一套现出租为茶楼经营。现住房广东西路教师新村暂无产权证明”的内容，能够认定被告人王星向农商行申领信用卡，并提供了虚假的资信证明。故被告人、辩护人的该辩解、辩护意见与事实不符，本院不予采纳。关于被告人王星辩解其在农商行的电话催收记录上签字，只是确认电话号码，并不确认接到过相应的催收电话，只签署了农商行的催收回执，并没有收到催收通知书，仅催收回执不能认定进行了有效催收，其辩护人提出的没有证据证明银行进行了有效催收、催收之间间隔30日、有效催收后3个月未还，签收函是伪造的辩解、辩护意见。经查，在案证据农商行的电话催收记录上载明“我的手机接到过上述电话的我号码1365824XXXX王星”的内容，且该记录显示自2017年4月至2017年6月，农商行每月均进行了多次电话催收；被告人王星虽系一次性签署多份农商行《信用卡催收回执书》，但回执书中均载有“已收到你行……逾期信用卡催收通知函，……并按照《信用卡催收函》要求，尽快还清所有信用卡消费账款（含利息和滞纳金）”的内容，能够认定为一次有效催收，结合电话催收记录，应认定农商行对被告人进行了两次有效催收。中行的短信截图证实中行分别于2016年11月9日、12月7日、12月13日向被告人进行了短信催收，并于2016年10月11日、12月9日分别以挂号信、EMS邮政特快专递向被告人邮寄了《银行卡催收函》，亦能认定中行对被告人进行了两次有效催收。故被告人及辩护人的该辩解、辩护意见与事实不符，本院不予采纳。关于被告人王星辩解信用卡逾期后，其在银行办理了分期，并且按照分期协议还款，其辩护人提出的至立案时，是否还有分期、还有未到期的情况都没有查明，本案主要事实不清的辩解、辩护意见。经查，在案农商行、中行的信用卡交易明细、欠款查询、民事判决书均明确载明了被告人的还款情况和欠款金额。故被告人及其辩护人的该辩解、辩护意见与事实不符，本院不予采纳。关于辩护人提出中行向法院提起了民事诉讼，法院作出了还款的民事判决，中行欠款数额不应当纳入本案的辩护意见。本院认为，中行提起要求被告人王星偿还欠款的民事诉讼，并不排除认定被告人王星行为的刑事违法性，且民事判决后，被告人王星仍未还款。故辩护人的该辩护意见，不符合法律规定，本院不予采纳。关于辩护人提出被告人王星主观上不具有非法占有目的的辩护意见。本院认为，结合被告人王星使用虚假的资信证明向农商行申领信用卡，及申领信用卡后的透支状况、透支后偿还借款的表现，能够认定被告人王星非法占有目的。故辩护人的该辩护意见不能成立，本院不予采纳。关于辩护人提出的被告人王星于2018年8月16日主动到公安机关接受调查，供述了所有事实，应当认定为自首的辩护意见。经查，被告人王星仅在首次接受讯问时供述了其申请并使用农商行的信用卡透支用于房屋装修等个人消费，以及“养卡”和农商行催收的事实经过，且在审理过程中予以否认。根据《最高人民法院关于处理自首和立功具体应用法律若干问题的解释》第一条第二项“如实供述自己的罪行，是指犯罪嫌疑人自动投案后，如实交代自己的主要犯罪事实。犯罪嫌疑人自动投案并如实供述自己的罪行后又翻供的，不能认定为自首”的规定，不能认定为自首。故辩护人的该辩护意见不能成立，本院不予采纳。关于辩护人提出的不应撤销（2017）渝0237刑初166号刑事判决的缓刑、数罪并罚的辩护意见。经查，本案公安机关的立案时间为2018年8月，系在缓刑考验期内发现判决宣告以前被告人还有其他罪没有判决。根据法律的规定应当撤销缓刑，数罪并罚。故辩护人的该辩护意见不能成立，本院不予采纳。根据被告人王星的犯罪情节，认罪悔罪态度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项、第二款，第五十二条，第五十三条，第六十四条，第六十九条，第七十七条第一款；《最高人民法院关于处理自首和立功具体应用法律若干问题的解释》第一条第二项；《最高人民法院、最高人民检察院关于修改＜关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释＞的决定》第六条、第七条、第八条、第九条的规定，判决如下：一、被告人王星犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年四个月，并处罚金人民币贰万元。撤销原犯信用卡诈骗罪被判处有期徒刑一年、缓刑二年，并处罚金人民币贰万元的缓刑部分。数罪并罚，决定执行有期徒刑二年，并处罚金人民币肆万元（已缴纳贰万元）。（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2020年11月28日起至2022年11月19日止。罚金贰万元限本判决生效后十日内缴纳。）二、责令被告人王星退赔重庆农村商业银行股份有限公司巫山支行信用卡本金106943.8元，退赔中国银行股份有限公司重庆巫山支行信用卡本金128428.1元。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向重庆市第二中级人民法院口头或书面提出上诉。书面上诉的，应交上诉状正本一份，副本二份。审 判 长  陈方玲人民陪审员  黄元翠人民陪审员  何红炼二〇二〇年十二月十七日书 记 员  黄 艳