大连市西岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0203民初4420号原告：中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司，住所地大连市中山区长江路88号。负责人：蔺湘，该公司经理。委托诉讼代理人：李娜、宋密密（实习），北京德恒（大连）律师事务所律师。被告：宋晓民，男，1968年8月19日生，汉族，住辽宁省瓦房店市。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司与被告宋晓民债权转让合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月22日、10月27日进行了审理，后因审理过程中发现不宜适用简易程序，于12月1日转为普通程序公开开庭审理了本案。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司的委托代理人李娜、被告宋晓民到庭参加诉讼，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告代偿款人民币86667.45元及自2019年12月24日起至实际付清之日止的利息；2、请求判令被告支付未缴保费人民币3993.45元；3、请求判令被告承担本案诉讼费等相关诉讼费用。事实和理由：2019年3月1日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，为其与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行（以下简称“光大银行”）签订的《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款承保。同日，原告向被告签发《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为被告，被保险人为光大银行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为人民币111363.41元。保费为按月支付，每月人民币1060.21元。《个人信用贷款保证保险条款》约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔款等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）承担赔偿责任。2019年3月5日，光大银行与被告签订《个人贷款合同（无担保贷款）》，约定光大银行向被告发放贷款人民币100000元。后光大银行向被告发放贷款100000元。因被告未及时向光大银行偿还借款，光大银行向原告申请理赔。2019年12月24日，原告向光大银行赔付86667.45元，并取得光大银行出具的代偿债务与权益转让确认书，原告取得代位追偿权。截止2019年12月24日，被告拖欠原告保险费人民币3993.45元至今未付（详见未付保费计算说明）。案涉保险合同系原、被告双方依法自愿订立，且合同内容不违反国家法律、法规的强制性规定。因此，案涉保险合同依法订立且合法有效。根据《保险法》的相关规定及案涉保证保险合同的约定，原告作为保险人在向被保险人光大银行支付保险赔款后即依法取得了对投保人的代位求偿权。根据保险单“特别约定”条款，投保人应承担保险人追回赔偿款项及催收产生的相关费用。原告多次要求被告履行清偿义务，被告至今仍未履行。被告辩称，不同意原告的诉讼请求，当时我到人保贷款的时候，人保找到我，字是人保签的，中间没有任何人和我说每个月交多少保险费；我是3月4日去的人保，3月1日个人贷款保证保险投保单就已经出来了，我3月1日根本没有和人保联系，个人信用贷款保证保险投保单所有保证保险表格签名不是我签的，我认为人保存在欺诈行为，而且是恶意捆绑。当时整个贷款过程没有任何人给我讲，也没有讲人保担保条款，我不清楚保险费是根据什么收的，我100000元为什么拿30000元保险费，当时如果跟我说的话，我不可能去贷款。当时我相信人保公司是国企，比较正规，人保公司跟我说你签字就可以了，我也相信它。原告诉请的保费是在我不知情的情况下实际履行的，贷款时没有区分出保费、贷款利息，是捆绑式扣除，我不知情。被告认可原告提供的2019年3月4日《询问表》中的客户签名处、2019年3月5日《人保个人小额贷款申请暨面谈记录表》中的授信申请人签名处、《贷款确认书》中的投保人签字处及《保险追偿协议》中的借款人处均是其本人签名。2020年9月22日，被告向本院提交《笔迹鉴定申请书》，申请对2019年3月1日《个人信用贷款保证保险投保单》中“投保人签名/签章：”处“宋晓民”的签名是否宋晓民本人签写进行鉴定。经审理查明：2019年3月1日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》投保人为被告，被保险人为光大银行大连八一路支行。2019年3月5日，被告与光大银行大连八一路支行签订个人贷款合同（无担保条款），该银行向被告发放贷款100000元。上述贷款合同履行过程中，被告未依约向银行还款。2019年12月24日，原告向光大银行赔付86667.45元。原告理赔后，被告贷款结清。光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告对被告的追偿权。2020年11月20日，大连恒锐物证司法鉴定所出具《司法鉴定意见书》（大恒物鉴【2020】第182号），鉴定意见：“2019年3月1日《个人信用贷款保证保险投保单》中‘投保人签名/签章：’处‘宋晓民’的签名不是宋晓民本人书写。”被告支出鉴定费用1200元。本院所确认的上述事实，有原告提供的《个人贷款合同》《借据》《保险单》《保险条款》《客户授权委托书》《还款明细表》《理赔确认书》《索赔申请书》《代偿债务与权益转让确认书》《宋晓民保费收取明细》《人保个人小额贷款申请暨面谈记录表》《贷款确认书》《保险追偿协议》《询问表》及被告提供的《司法鉴定意见书》《鉴定费收据》等证据及当事人当庭陈述笔录在案为凭，上述证据已经本院审查，予以采信。本院认为，投保单是投保人的书面要约，是投保人意思表示的具体体现，是保险合同的重要法律文件。保险单属于保险公司做出的书面承诺，承诺生效时合同成立。本案原告请求赔偿义务的对象是保险合同的投保人，原告提供的《投保单》经鉴定投保人签名处非系被告宋晓民本人书写。举证责任依法转换到原告方，原告在法院的多次释明下，明确表示不对投保单上的指纹是否是被告宋晓民的指纹申请司法鉴定，根据证据规则，依法应当由原告方承担举证不能的不利法律后果。保险合同订立有重大瑕疵，且后续保费缴纳均由光大银行扣划贷款的同时代扣代缴，并未直接交付给原告。被告签名的《询问表》《人保个人小额贷款申请暨面谈记录表》《贷款确认书》《保险追偿协议》均在原告出具保险单之后，且均未对保险费率计算及保险责任承担做出详尽准确的说明，原告无其他证据足以证明被告出具保单的具体内容系被告真实意思表示，双方的保险合同关系未成立。光大银行于2019年12月24日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，原告通过债权转让方式取得债权，被告亦予认可，同意偿还原告的代偿项。故，原告向被告主张偿还代偿款人民币86667.45元及自2019年12月24日起至实际付清之日止的利息于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第十四条、第二十条、第六十条、第七十九条、第一百零七条之规定，判决如下：一、被告宋晓民于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司代偿款86667.45元并支付利息（以实际未清偿代偿款为基数，自2019年12月24日起至实际付清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价率（LPR）计付）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费2066元（原告已预交），由被告宋晓民负担2000元，由原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司负担66元；鉴定费1200元（被告已预交），由原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行期间为二年。审 判 长  马世艳人民陪审员  张丽萍人民陪审员  裴雪红二〇二〇年十二月七日法官助理张骐书记员宁婉廷