北京市密云区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0118民初5089号原告：北京农村商业银行股份有限公司密云支行，营业场所北京市密云区鼓楼南大街25号。统一社会信用代码XXX。负责人：尹海峰，行长。委托诉讼代理人：王磊，男，1979年12月2日出生，北京农村商业银行股份有限公司密云支行职员。委托诉讼代理人：陈伟，男，1981年5月18日出生,北京农村商业银行股份有限公司密云支行职员。被告：贾艳丽，女，1973年11月6日出生，住北京市密云区。原告北京农村商业银行股份有限公司密云支行（以下简称农商行密云支行）与被告贾艳丽信用卡纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序，由审判员独任审判，公开开庭进行了审理。原告农商行密云支行之委托诉讼代理人陈伟到庭参加诉讼。被告贾艳丽经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。农商行密云支行向本院提出诉讼请求：1.判令贾艳丽偿还本金12072.99元；2.判令贾艳丽偿还利息（2020年4月22日前的利息为1756.24元，自2020年4月23日起至付清之日止的利息按北京农商银行信用卡收费标准计算）；3.判令贾艳丽支付违约金（2020年4月22日前的违约金为2734.03元，自2020年4月23日起至付清之日止的违约金按北京农商银行信用卡收费标准计算）；4.诉讼费由贾艳丽负担。事实和理由：2014年10月11日，贾艳丽在我行申请办理北京农商银行信用卡速通金卡。经审批，北京农商银行于2014年10月21日向贾艳丽发卡，卡号为×××。发卡后，贾艳丽发生了多次信用卡刷卡交易，于2019年9月15日账单日后开始出现逾期。截至2020年4月22日，产生逾期本金12072.99元、利息1756.24元、违约金2734.03元。此款经我行多次催收未果，故诉至法院。农商行密云支行向本院提交如下证据予以证明：凤凰信用卡申请表、《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》、《信用卡收费标准》、信用卡逾期情况明细表（打印件）、信用卡账户信息（打印件）、信用卡交易明细（打印件）。贾艳丽未答辩，亦未参加本院庭审。贾艳丽未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2014年10月11日，贾艳丽向农商行密云支行申请办理凤凰信用卡一张，并填写了凤凰信用卡申请表，附带载明了《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》和《信用卡收费标准》，在声明及签名栏书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约协议）的各项规则”。《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》载明，北京农村商业银行股份有限公司为甲方，北京农商银行凤凰信用卡申领人为乙方。第三条利息与费用中规定：“……（二）对乙方的消费交易，从记账日至到期还款日为免息还款期，免息还款期最长不超过56天。在免息还款期内偿还全部欠款，无须支付非现金交易的透支利息，否则自甲方记账日至清偿日止按人民银行规定的利率计收透支利息，并按月计收复利。乙方未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。（三）在到期还款日前不愿或不能偿还全部应还款项，乙方可选择最低还款或部分还款方式，可于到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款或部分还款方式后所有交易和应付利息将自记账日起按透支利率计收利息。最低还款额由甲方根据相关政策和规定计算。……（六）因乙方未按照约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，应按不足最低还款额部分的规定比例支付滞纳金。……（八）乙方签署本合约即表明接受申请表所载全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金、预借现金手续费等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续费和告知义务后执行”。第七条解释与修改中约定：“本合约是对章程的解释与补充，本合约与章程不一致时应以章程为准。根据国家政策、甲方经营管理或风险控制要求，甲方有权对章程及本合约修改、增减，有权变更服务内容（方式）、收费项目或费率标准等，经法定程序公布后立即生效。如乙方不能接受修改后的合约内容，可申请注销信用卡”。合约还对其他事项进行了约定。《信用卡收费标准》中载明：透支利息系持卡人在逾期、未全额还款、预借现金等情况下，记收循环利息，按月记收复利，日利率0.05%，年利率18%；滞纳金系当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔；信用卡分期手续费系持卡人使用分期付款业务时收取的费用，每期分期手续费为分期总金额的0.6%作为基准价格，根据市场情况在基准价格的-50%～+60%的范围内进行调整。农商行密云支行依约向贾艳丽发放了信用卡，卡号为×××，贾艳丽开始使用该卡进行消费，后该卡出现多次逾期，逾期本金12072.99元。截至2020年4月22日，欠利息1756.24元。另查明：2016年4月15日,中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条载明：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”2016年11月17日，北京农村商业银行股份有限公司发布《关于调整、取消信用卡相关服务收费项目的公告》，将“滞纳金”调整为“违约金”，当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔，自2017年1月1日起执行。上述事实，有当事人陈述、凤凰信用卡申请表、《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》、《信用卡收费标准》、信用卡账户信息（打印件）、信用卡交易明细（打印件）、信用卡逾期情况明细表（打印件）、《关于调整、取消信用卡相关服务收费项目的公告》等在案佐证。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，贾艳丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未提供书面答辩意见，视为其放弃了答辩和质证的权利。信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。本案中，贾艳丽向农商行密云支行申请办理了信用卡，并使用信用卡进行透支消费，其理应依约及时还款。现贾艳丽逾期还款，故农商行密云支行要求贾艳丽偿还本金及利息的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。关于农商行密云支行要求贾艳丽支付违约金的诉讼请求，因《关于调整、取消信用卡相关服务收费项目的公告》将“滞纳金”调整为“违约金”的内容系对合同标的进行的实质性变更，该调整系加重对方责任，应视为向信用卡申请人发出的新要约，该公告不符合我国法律关于默示意思表示适用条件的规定，应当重新取得信用卡申请人的明确承诺。同时，参照中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》亦可知，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，农商行密云支行通过公告方式收取违约金的行为也不符合该规范性文件的要求，故自2017年1月1日起收取违约金的要约内容并未与持卡人形成合意，该公告对贾艳丽不具有法律拘束力。故对于农商行密云支行要求贾艳丽给付违约金的诉讼请求，欠缺事实与法律依据，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、贾艳丽于本判决生效之日起十日内偿还北京农村商业银行股份有限公司密云支行本金一万二千零七十二元九角九分并支付利息（其中截至二〇二〇年四月二十二日的利息为一千七百五十六元二角四分，自二〇二〇年四月二十三日起至实际付清之日止的利息按《信用卡收费标准》计算）；二、驳回北京农村商业银行股份有限公司密云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费二百一十四元，由北京农村商业银行股份有限公司密云支行负担六十八元（已交纳），由贾艳丽负担一百四十六元（限于本判决生效后七日内交纳）。公告费五百六十元，由贾艳丽负担（限于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 员  曲 爽二〇二〇年十二月十八日法官助理  江 南书 记 员  王蒙蒙