广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0202民初4791号 原告：中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司，住所地：广西柳州市中山中路37路。统一社会信用代码：91450200973179991X。 负责人：陈雪斌，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：罗韦韦，广西银正律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁理，广西银正律师事务所律师。 被告：吴敏锋，男，1968年9月3日出生，侗族，住广西柳州市柳南区。 被告：欧菊花，女，1965年7月23日出生，住广西柳州市柳南区。 原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司诉被告吴敏锋、欧菊花保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月7日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司的委托诉讼代理人梁理到庭参加诉讼。被告吴敏锋、欧菊花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴敏锋偿还原告代其偿还的贷款本金、利息、罚息共计64797.17元；2.判令被告吴敏锋向原告支付保费3317.64元(2020年1月13日、2020年2月13日、2020年3月13日共三期：1105.88×3)；3.判令被告吴敏锋向原告支付违约金10353.45元【以1、2项尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日（2020年4月2日）开始，按每日千分之一计算，暂计算至2020年9月1日为(64797.17+3317.64)×152×1‰,自2020年9月1日起的违约金按此标准另行计算至被告实际清偿之日】；4.判令被告欧菊花对被告吴敏锋的上述三项债务承担共同清偿责任；5.本案所有诉讼费用全部由二被告承担。 事实与理由：2018年10月13日，中国光大银行股份有限公司柳州分行（以下简称光大银行柳州分行）与被告吴敏锋签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告吴敏锋向光大银行柳州分行申请人保个人小额信用贷款人民币壹拾万元整用于日常消费，贷款期限自2018年10月13日至2021年10月13日，还款方式为“等额还款”。2018年10月8日，被告吴敏锋与原告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险合同》，约定被保险人为光大银行柳州分行，投保人为被告吴敏锋，保险金额为110582.36元，保险费为39811.68元，保险费按每月缴纳，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天；投保人未依贷款合同约定还款时，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，并在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。上述合同签订后，光大银行柳州分行按约定向被告吴敏锋履行了发放贷款义务，但被告吴敏锋不按合同约定的时间和数额向光大银行柳州分行偿还贷款本息，导致原告于2020年4月2日向光大银行柳州分行支付了保险赔款64797.17元，取得光大银行柳州分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，依法向被告吴敏锋追偿，被告吴敏锋至今未予偿还。根据保险合同的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告吴敏锋未按约定偿还光大银行的借款和利息，未按约定向原告交纳保费，损害了原告的合法权益。且上述债务发生在被告吴敏锋与被告欧菊花夫妻关系存续期间，被告欧菊花应对上述债务承担共同清偿责任。为维护原告的合法权益，特提出上述诉讼请求，请法院依法支持。 被告吴敏锋、欧菊花经本院合法传唤未到庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提交任何证据及书面答辩意见。 围绕诉讼请求，原告提供了被告吴敏锋身份证复印件、二被告结婚证复印件、《个人贷款合同（无担保条款）》、借款借据、保险单及保险条款、投保单、投保人声明书、个贷业务对账单、代偿债务与权益转让确认书作为证据，除被告身份证、二被告结婚证为复印件外，其余证据均提交证据原件予以核对。经审查，原告提供的证据符合法律规定，可以作为认定案件事实的依据。 根据经审查确认的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的案件基本事实予以认定。另查明，原告与被告吴敏锋签订的个人信用贷款保证保险保险单约定保险费为39811.68元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为1105.88元。被告吴敏锋与欧菊花于1995年11月9日登记结婚。后被告吴敏锋未按时偿还本息及保险费，酿成本诉。 本院认为，原告与被告吴敏锋签订的个人信用贷款保证保险保险单是当事人的真实意思表示，合法有效。个人信用贷款保证保险保险单约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项。因被告吴敏锋未按照其与光大银行柳州分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》履行偿还贷款本息的义务，原告已依据个人信用贷款保证保险保险单的约定向被保险人光大银行柳州分行赔偿了64797.17元，有权要求被告吴敏锋偿还该款项，故本院对原告要求被告吴敏锋偿还代偿款64797.17元的诉请予以支持。 关于保险费的问题。原告与被告吴敏锋签订的个人信用贷款保证保险保险单约定保险费为39811.68元，保险费按月缴纳，每月保险费为1105.88元，现原告仅要求被告支付三期保费，本院对于原告要求被告吴敏锋支付三期的保险费3317.64元的诉请予以支持。 关于违约金的问题。原告与被告吴敏锋签订的个人信用贷款保证保险保险单约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。本案中，因被告吴敏锋的违约行为，原告的实际损失主要为资金占用期间的利息损失，综合合同的履行情况、当事人的过错程度等因素，根据公平原则，本院对违约金进行调整为：以尚欠款项68114.81元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍（即年利率15.4%），从原告代偿的2020年4月2日暂计至2020年9月1日为4341.56元，之后的违约金以68114.81元中未支付的款项为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍（即年利率15.4%）计至实际清偿之日止。超出上述计算部分的违约金，本院不予支持。 关于被告欧菊花的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”虽然涉案的债务发生于二被告婚姻关系存续期间，但是原告提供的证据不能证明涉案债务用于二被告共同生活、共同生产经营或者是基于二被告的共同意思表示，故原告要求被告欧菊花对吴敏锋的上述债务承担共同清偿责任，无事实及法律依据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告吴敏锋向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司偿还代偿款64797.17元； 二、被告吴敏锋向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司支付保险费3317.64元； 三、被告吴敏锋向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司支付违约金4341.56元（该违约金暂计至2020年9月1日，之后的违约金以68114.81元中未支付的款项为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%计至实际清偿之日止）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费881元（已减半收取，原告已预交），由被告吴敏锋负担813元，由原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司负担68元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 员 陈小红 二〇二〇年十二月八日 代书记员 罗慧华