文书内容重庆市黔江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0114民初7408号原告：中国银行股份有限公司重庆黔江支行，住所地重庆市黔江区城东街道解放路399号，统一社会信用代码91500114576183655W。负责人：黄雅，系该行行长。委托诉讼代理人：张勇，系该行职工。被告：杨金兰，女，生于1964年11月24日，土家族，住重庆市黔江区。被告：重庆黔江国际旅游集团房地产开发有限公司，住所地重庆市黔江区正阳街道桐坪1组缇香郡销售中心，统一社会信用代码915001140517187844。法定代表人：袁朝阳，该公司执行董事。委托诉讼代理人：丁亚霞，系该公司职工。原告中国银行股份有限公司重庆黔江支行(以下简称：中国银行黔江支行)与被告杨金兰、重庆黔江国旅集团房地产开发有限公司（以下简称：黔江国旅公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月14日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行黔江支行的委托诉讼代理人张勇，被告黔江国旅公司的委托诉讼代理人丁亚霞到庭参加诉讼，被告杨金兰经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行黔江支行向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告杨金兰向原告偿还截止2020年5月17日的逾期借款本息及逾期罚息16322.53元，其中逾期本金10260.48元，利息5774.94元，罚息287.11元；2.判令被告杨金兰向原告提前结清剩余本金229706.46元及计至结清之日的利息（以合同约定为准）；3.若被告杨金兰不履行上述第二项义务，原告有权就实现房屋重庆市黔江区正阳街道桐坪居委一组山水名城8幢2-2抵押权所得价款优先受偿；4.被告黔江国旅公司对上述第一、二、三项请求承担连带担保清偿责任；5.本案诉讼费及原告实现债权的其他费用由二被告承担。事实和理由：2015年2月10日，原告与被告订立《个人购房贷款合同》，合同约定原告向被告贷款人民币32.5万元,还款期限168个月，贷款期限从2015年2月15日至2029年2月15日止，被告每月5日为还款日，贷款用于购买坐落于重庆市黔江区正阳街道桐坪居委一组山水名城8幢2-2，所购房屋总价款465120元。原告向被告放款后，被告长期逾期，截至2020年5月17日，被告杨金兰仍欠款16322.53元（其中逾期本金10260.48元，利息5774.94元，罚息287.11元），未出本金为229706.46，合计246028.99元。原告认为，被告杨金兰未按合同约定履行还款义务，原告有权要求被告立即偿还全部贷款本息并承担相关费用。被告黔江国旅公司在被告杨金兰申请贷款时，在《重庆市预购商品房抵押贷款合同》中第四条第5款中约定“在领取《房屋所有权证》之前，若乙方（杨金兰）不按期清偿债务，丙方（黔江国旅公司）保证代乙方履行该项义务。”第五条第2款中也约定了“乙方到期不清偿债务，丙方又未履行代乙方还款义务时，甲方（中国银行黔江支行）有向丙方追偿乙方所欠全部债务的权利并可申请处分抵押物。”截止2020年5月17日，黔江国旅公司未向中国银行黔江支行提供被告杨金兰的《国有土地使用权证》、《房屋所有权证》或《房地产权证》所办抵押的《抵押登记证明》或《他项权利证》。综上所述，为维护原告的合法权益，请求法院支持原告的诉求。原告中国银行黔江支行向本院提交了以下证据以支持其诉讼请求：1.杨金兰身份证复印件；2.重庆市预购商品房买卖合同登记备案证明、重庆市土地房屋预告登记证明；3.个人购房贷款合同；4.重庆市预购商品房抵押贷款合同；5.杨金兰名下贷款还款清单、杨金兰贷款打给黔江国旅公司的明细。被告杨金兰未向本院提交答辩意见和证据。被告黔江国旅公司辩称：我们公司只承担业主的延期交房违约金，至于按揭款的部分应该由业主自己承担。被告黔江国旅公司未向本院提交证据。本院经审理对本案事实认定如下：2015年2月10日，被告杨金兰作为借款人、被告黔江国旅公司作为保证人与原告作为贷款人签订了编号为2015年渝黔房字第0081号《个人购房贷款合同》，合同约定：被告杨金兰为向被告黔江国旅公司购买位于重庆市黔江区正阳街道桐坪居委一组山水名城8幢2-2号房屋，在原告处贷款325000元。借款人采用按月等额本息方式还款，自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期数共计168期，还款日为每月的5日。贷款人在同意借款人贷款申请后，按贷款人受托支付的方式发放贷款，即借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买房屋的开发商或售房单位的转账账户（账户名称：重庆黔江国际旅游集团房地产开发有限公司，开户行：中国银行重庆黔江支行，账号为：111623XXXXXX）。原告于2015年2月15日向被告杨金兰发放了325000元的借款。贷款利率按浮动利率方式执行，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。第一个浮动周期内贷款月利率为5.125‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。如借款人未按期归还贷款本息即构成或视为本合同项下违约，原告有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期。合同还约定借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。所购房为期房的，借款人应在本合同签署后5日内与贷款人到有关登记部门办理预告抵押登记，在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证书后10内办理正式抵押登记。所购房屋为现房的，借款人应在取得房屋所有权证书后5日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生的保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。同时，原告作为抵押权人与被告杨金兰作为抵押人、被告黔江国旅公司作为担保人签订《预购商品房抵押合同》，约定在领取《房屋所有权证》之前，如乙方不按期清偿债务，丙方保证代乙方履行该项义务。若丙方履行该项义务后，丙方可按有关规定处分抵押物。乙方到期不清偿债务，丙方又未履行代乙方还款义务时，甲方有向丙方追偿乙方所欠全部债务的权利并可申请处分抵押物。被告杨金兰未按约定履行还款义务，截至2020年5月17日，合同项下逾期拖欠本金10260.48元，应收利息5774.94元，拖欠本金的罚息182.76元，应收利息的罚息104.35元，尚未到期的剩余借款本金为229706.46元。另查明，2015年2月11日，涉案房屋在重庆市黔江区国土资源和房屋管理局办理了预购商品房抵押权登记。被告杨金兰用于抵押的重庆市黔江区正阳街道桐坪居委一组山水名城8幢2-2号房屋至今未办理房屋所有权登记，没有正式办理抵押登记，原告至今未取得该房屋办理抵押登记的他项权证书。本院认为，原告中国银行黔江支行与被告杨金兰签订的《个人购房贷款合同》系合同签订方真实意思表示，合法有效，本院依法予以认定。按照合同约定在原告履行了贷款发放义务后，被告杨金兰应当按照约定期限返还借款，并按约定的期限支付利息，逾期返还借款的应当按照约定支付逾期利息。合同订立后，原告已经向被告杨金兰发放了贷款，履行了合同义务，被告杨金兰未按照合同约定的期限还本付息，已经构成违约，因此，应承担相应的违约责任。原告请求被告杨金兰支付拖欠本金10260.48元，应收利息5774.94元，罚息287.11元（182.76元+104.35元），符合双方合同约定，本院予以支持。因被告未按期归还贷款本息，原告依据合同约定宣布合同提前到期，请求被告杨金兰支付未到期本金229706.46元及利息，符合双方合同约定，本院予以支持。对于原告主张对被告杨金兰所有的位于重庆市黔江区正阳街道桐坪居委一组山水名城8幢2-2号房屋享有优先受偿权的请求，因该房屋并未办理抵押登记，本案中的抵押合同并未生效，原告并不享有该房屋的抵押权，故对于原告的该项请求，本院不予支持。被告黔江国旅公司作为保证人为被告杨金兰的前述借款提供阶段性连带责任保证担保，在被告杨金兰办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且原告收到他项权证之前，被告黔江国旅公司的保证责任不能免除；同时《预购商品房抵押合同》中约定在领取《房屋所有权证》之前，如被告杨金兰不按期清偿债务，被告黔江国旅公司保证代被告杨金兰履行该项义务。故原告要求被告黔江国旅公司承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。被告黔江国旅公司在承担保证责任之后，有权向被告杨金兰追偿。据此,根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨金兰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆黔江支行截至2020年5月17日的拖欠本金10260.48元、利息5774.94元、罚息287.11元，合计16322.53元；二、被告杨金兰于本判决生效之日起十日内提前结清原告中国银行股份有限公司重庆黔江支行未到期借款本金229706.46元及利息（以229706.46元为基数，自2020年5月18日起按月利率5.125‰计算至未到期本金229706.46元付清之日止）；三、被告重庆黔江国际旅游集团房地产开发有限公司对被告杨金兰的前述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司重庆黔江支行的其他诉讼请求。案件受理费4745元，由被告杨金兰、重庆黔江国际旅游集团房地产开发有限公司共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  冉景文人民陪审员  陈伦福人民陪审员  陈仙琼二〇二〇年十二月二十三日书 记 员  帅鋆林