河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0104民初9189号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地郑州市管城回族区紫荆山路**。负责人：胡德亮，行长。委托诉讼代理人：仝乐峰，河南明商律师事务所律师。委托诉讼代理人：申恒，河南明商律师事务所实习律师。被告：石纪元，男，1990年3月18日出生，汉族，住河南省方城县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（以下简称邮储银行郑州分行）与被告石纪元金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告邮储银行郑州分行的委托诉讼代理人仝乐峰、申恒到庭参加诉讼。被告石纪元经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行郑州分行向本院提出诉讼请求：1．请求判令被告石纪元偿还原告借款本金599970.48元、利息25221.16元（暂计至2020年9月3日，此后的利息按照年利率9.135％的标准计算至贷款本息全部清偿完毕之日），本息共计625191.64元；2．确认原告对被告石纪元抵押的位于河南省郑州市××镇××路南侧龙泊圣地云顶2号楼1单元1702号房产（不动产权证书号：豫（2019）新郑市不动产权第0002345号）折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3.由被告承担本案全部诉讼费用。诉讼中原告将第1项诉讼请求明确为：请求判令被告石纪元偿还原告借款本金599970.48元，并支付利息（其中，以299970.48元为基数，自2020年2月23日起至实际清偿之日止，按照年利率9.135%的标准计付；300000元为基数，自2020年2月10日起至2021年2月10日止按照年利率为6.09%给付利息，自2021年2月11日起至实际清偿之日止，按照年利率9.135%的标准计付；上述利息均实际计算至实际清偿之日）。事实和理由：2019年1月2日，原告授权中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行中心支行（贷款人）与被告石纪元（借款人）签订编号：41023884219017565558的《个人额度借款合同》一份，主要约定：1.贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币600000元，用途为个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期限为156个月，自2019年1月2日至2032年1月2日，额度存续期限前36个月内，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。2.借款人通过线下或者线上电子渠道申请支用借款额度时应先提交申请单，经贷款人审核同意后发放贷款。单笔贷款的金额、期限、还款方式由借款人按本合同约定范围内自行选择，利率在电子渠道支用协议中进行提示，不再另行约定。3.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定。4.借款人未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权按合同约定计收罚息，并有权处分抵押物，实现抵押权。当日，双方另行签订编号：41023884319018556723《个人最高额抵押担保合同》一份，主要约定：为保障上述《个人额度借款合同》及其项下所形成的债权的实现，抵押人自愿提供主债权本金金额600000元的最高额抵押担保，担保债权确定的期间为自2019年1月2日至2032年1月2日。担保范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息、罚息、违约金等及贷款人为实现债权的费用。该合同附件“抵押物清单”显示抵押房产权利人为石纪元，，地址为河南省郑州市××镇××路南侧龙泊圣地云顶**楼****2019年1月23日，双方办理了抵押登记手续。2019年2月21日，被告提交申请单支用了借款300000元，期限12个月，贷款年利率为6.09%，逾期年利率9.135%；还款方式为按月付息到期一次性还本。2020年2月10日，被告又支用了借款300000元，期限12个月，贷款年利率为6.09%，逾期年利率9.135%；还款方式为到期一次性还本付息。被告在上述贷款发放后未再按时、足额向原告履行偿还贷款本金及利息的义务。为维护自身合法权益，故原告诉至法院。被告石纪元缺席，无答辩意见。本院认定事实如下：2018年11月26日，石纪元向邮储银行郑州分行提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》一份，申请办理额度类消费贷款，金额为人民币600000元，借款人签名为石纪元。2019年1月2日，邮储银行郑州分行（贷款人）与石纪元（借款人）签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》一份（合同编号：41023884219017565558），主要约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币（小写）600000元（大写：陆拾万元整）；借款用途为个人消费；借款额度存续期为156个月，自2019年1月2日起至2032年1月2日，额度存续期内的前36个月为额度支用期，借款人可以申请支用单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。贷款利率不低于中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%。违约责任：借款人未按期还款，原告有权按合同约定计收罚息，可宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿贷款本息及产生的利息、罚息……等。同日，邮储银行郑州分行（担保权人）与石纪元（担保人）签订《中国邮政储蓄银行个人最高额担保合同》一份，主要约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为石纪元与担保权人签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保；担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币600000元；担保债权确定的期间为自2019年1月2日起至2032年1月2日；担保范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息、罚息、违约金等及贷款人为实现债权的费用；石纪元另以登记在其名下位于河南省郑州市××镇××路南侧龙泊圣地云顶2号楼1单元1702号房产（不动产权证书号：豫（2019）新郑市不动产权第0002345号）为上述借款提供抵押，该抵押于2019年1月23日在相关房产部门进行登记备案（豫（2017）郑州市不动产证明第0006208号）。2019年2月22日，邮储银行郑州分行向被告石纪元发放贷款，邮储银行郑州分行放款单显示：放款金额为300000元；贷款期限为2019年2月22日至2020年2月22日；正常利息为6.09%；罚息利率为7.917%；还款方式为按月付息到期还本。第一笔30万元贷款借期内的利息正常偿还，到期后未偿还30万本金及逾期利息，借款到期后偿还了本金29.52元，剩余本金299970.48元未偿还，逾期利息一直未支付。第二笔30万元，石纪元于2020年2月10日支用，期限12个月，一次性还本付息，借款期间不支付利息，到期后一次性还本付息，目前该笔借款未偿还过本金及利息。本院认为，原告与被告签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》及《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》系双方的真实意思表示，不违反相关法律法规的禁止性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力。合同签订后，原告按约定向被告发放贷款，被告应按时足额偿还本息。被告在2020年2月22日第一笔300000元借款到期时未能如约一次性还本付息，构成违约，故原告按合同约定要求被告清偿贷款本息，并要求被告支付约定的罚息及复利等符合法律规定，本院予以支持。依据原告提交的证据显示内容，截止2020年2月22日，被告石纪元拖欠的贷款本金为299970.48元，第二笔借款300000元，本金利息均未偿还。合同约定，额度下任何一笔贷款发生逾期，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。故被告应偿还原告借款本金599970.48元，并支付利息（其中，以299970.48元为基数，自2020年2月23日起至实际清偿之日止，按照年利率9.135%的标准计付；以300000元为基数，自2020年2月10日起至2021年2月10日止，按照年利率6.09%的标准计付，自2021年2月11日起至实际清偿之日止，按照年利率9.135%的标准计付；上述利息均实际计算至实际清偿之日）。另，原告与被告签订的《中国邮政储蓄银行个人最高额担保合同》系双方的真实意思表示，不违反相关法律法规的禁止性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力；被告石纪元以其名下位于河南省郑州市××镇××路南侧龙泊圣地云顶2号楼1单元1702号房产（不动产权证书号：豫（2019）新郑市不动产权第0002345号）的房产为上述被告石纪元借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故该抵押合法有效；故在被告石纪元不能偿还上述借款本息时，原告有权在抵押范围内以该抵押房屋折价或者拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下:一、被告石纪元于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行借款本金599970.48元，并支付利息（其中，以299970.48元为基数，自2020年2月23日起至实际清偿之日止，按照年利率9.135%的标准计付；以300000元为基数，自2020年2月10日起至2021年2月10日止，按照年利率6.09%的标准计付，自2021年2月11日起至实际清偿之日止，按照年利率9.135%的标准计付；上述利息均计算至实际清偿之日）；二、被告石纪元不能清偿上述第一项债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行有权在抵押范围内以被告石纪元名下位于河南省郑州市新郑市龙湖镇泰山路南侧龙泊圣地云顶2号楼1单元1702号房产（不动产权证书号：豫（2019）新郑市不动产权第0002345号）折价或者拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。案件受理费10052元，减半收取计5026元，由被告石纪元负担。如不服本判决，可在收到判决书次日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  张健华二〇二〇年十二月二十五日法官助理魏智斌书记员岳延飞