山东省日照市东港区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1102民初3070号 原告：中国银行股份有限公司日照分行，住所地日照市东港区黄海一路18号，统一社会信用代码91371102868368491Y。 法定代表人：李亚军，行长。 委托诉讼代理人：冷洁，山东舜铭律师事务所律师。 被告：石再军，男，1970年9月18日出生，汉族，居民，住山东省聊城市东昌府区，现住。 被告：左秀兰，女，1969年4月1日出生，汉族，居民，住山东省聊城市东昌府区，现住。 原告中国银行股份有限公司日照分行诉被告石再军、被告左秀兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司日照分行的委托诉讼代理人冷洁到庭参加诉讼，被告石再军、被告左秀兰经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司日照分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告借款本金171557.84元及利息、罚息等实现债权的费用，利息计算至全部本息还清之日止；2、本案的全部诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2017年7月28日，被告在原告下属中国银行股份有限公司日照新市区支行处申请办理了爱家信用卡分期业务，申请额度20万元，后原告如期发放了该笔款项，但被告未按照还款日期还款，二被告系夫妻关系，截止2020年4月7日共计尚欠本金、利息、复利、罚息等费用共计203801.60元，被告未按约归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求法院依法支持原告诉讼请求 案经送达，被告石再军、被告左秀兰均未应诉答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告向法庭提交了如下证据：证据一、爱家分期申请表一份，证明石再军申请分期额度为20万元用于装修材料购买家电等消费，被告左秀兰为共同还款人；证据二、爱家信用卡申请表一份，证明信用卡的申请情况及使用利息和收费等情形；证据三、爱家分期支付申请表一份，证明分期的授信额度、手续费率、支付方式等；证据四、个人客户交易明细一份，证明款项发放的情况，分期期数为36期，客户手续费率为10.75%；证据五、结婚证一份及被告石再军、左秀兰的身份证复印件，证明二被告为夫妻；证据六、消费明细一份，证明被告的消费情况及分期付款的情况；证据七、逾期清单一份，证明截至到2020年4月7日被告石再军尚欠本金149337.84元，应收利息为33300.23元，应收费用为21163.53元，共计欠款203801.6元。 对于原告提交的上述证据，被告石再军、被告左秀兰未到庭参加诉讼，亦未提交书面质证意见，视为放弃质证。经本院审核，原告提交的上述证据取得程序合法，内容真实，与本案具有关联性，上述证据的证据效力及证明力本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年6月29日，被告石再军（甲方）签署中国银行信用卡个人申请表。中国银行信用卡个人申请表后附中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版），《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015后版）》（甲方：中国银行股份有限公司信用卡主卡申请人/主卡持卡人/附属卡持卡人，乙方：中国银行股份有限公司）第三条约定：利息和收费17．除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20－50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全部偿还信用卡内全部欠款的，不适用免息规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%＋预借现金交易金额*100%＋前期最低还款额未还部分*100%＋超过信用额度消费金额*100%＋所有费用和利息*100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金﹝滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）*5%﹞。18．甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。第五条附则29、…乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议,有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站(××)等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方。”2016年9月27日中国银行股份有限公司通过官网发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》发布前，提前将“滞纳金”调整为“还款违约金”。 后，被告石再军以上述信用卡向原告申请办理爱家分期业务，并向原告递交了《爱家分期申请表》。被告石再军在《爱家分期申请表》中申请分期额度为200000元，期数为36期，还款方式为按月还本，分期手续费按月收取，家庭消费用途为装修建材、家用电器。该《爱家分期申请表》还载明：本人知晓并同意如发生以下任一情况，贵行有权终结本次分期业务并要求本人提前结清全部分期欠款：……办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上……配偶声明及授权本人兹声明本人是申请人石再军的合法配偶，本人知晓并同意其向贵行提交的分期业务申请，若其申请获得贵行批准，本人同意并将其信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任……被告石再军在申请人处签名捺印，被告左秀兰在配偶处签名捺印。 2017年7月28日，被告石再军向原告递交了《中国银行爱家分期支付申请表》，主要约定原告向被告石再军提供爱家分期付款额度为215000元，分期期数为36期，按月收取手续费率10.75%，手续费为21500元，该申请表声明及签署部分内容为：本人已详细阅读并同意以下声明事项：1、本人确认已详细阅读本申请表和爱家分期申请表的全部约定条款，自愿向中国银行提出申请。2、本人承诺该款项用途真实合规，愿意配合中国银行的授后回访工作，如实告知资金支付使用情况，并按照贵行要求提供相应的消费凭证。3、本人已充分了解并同意中国银行信用卡的约定条款，在每月到期还款日前按期还款，保持良好的个人信用。被告石再军在该声明事项下方申请人签名处签名捺印。 后，原告于2017年8月4日依约放款200000元。自2018年2月起，被告未按期履行还款义务，已出现连续逾期。庭审中，原告主张截至2020年10月23日被告逾期本金171557.84元，拖欠应收利息48583.42元、应收费用23552.17元，共计243693.43元，其中费用是指分期手续费及违约金、应收利息为利息及复利，均按照信用卡合约第三条规定计算。 另查明，2020年4月10日，原告向本院申请财产保全，我院作出（2020）鲁1102民初3070号之一民事裁定，将被告石再军所有的鲁Ｌ×××××号牌（长城牌）车辆予以保全。原告为此支出保全费2020元。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中的《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《爱家分期申请表》、《中国银行爱家分期支付申请表》等合同均系当事人真实意思表示，双方当事人均应按约定全面履行自己的义务。原告依约为被告石再军办理了信用卡并提供了爱家分期服务，被告石再军理应按时偿还欠款本息及约定的其他费用。现被告石再军未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，原告主张被告石再军偿还剩余欠款本金、分期手续费及违约金、利息的诉请应予以支持。关于计算标准，原告要求按照领用合约约定计算分期手续费、利息、违约金等费用，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》虽是排除在金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构因发放贷款等相关金融业务引发纠纷中适用的，但民间借贷利率之所以被限定为年利率24%，是因为此类借款合同约定的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定，并非因为借贷形式为民间借贷其年利率就被限制在24%之内，换言之是因为国家有关限制借款利率规定的存在，民间借贷的利率才被限制在24%之内。金融机构的贷款利率不应高于民间借贷的贷款利率上限，否则将产生明显不公。因此，本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，仅支持不超过年利率24%的部分，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。 关于原告要求被告左秀兰对被告石再军所欠款项承担共同清偿责任的诉讼请求，本院认为，被告左秀兰在原告石再军填写的贷款申请资料中的配偶声明及授权栏中签名捺印确认，声明同意将本案信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任，此系其真实意思表示，亦不违反法律规定，故被告左秀兰应按照其承诺内容，对被告石再军的上述应还款项承担共同清偿责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告石再军、左秀兰于本判决生效之日起七日内支付原告中国银行股份有限公司日照分行信用卡欠款本金171557.84元及分期手续费、利息、违约金（分期手续费、利息、违约金按照领用合约约定计付，总计以不超过年利率24%为限）； 二、驳回原告中国银行股份有限公司日照分行本案的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3732元，保全费2020元，由被告石再军、左秀兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。 审 判 长  丁 浩 人民陪审员  滕照宁 人民陪审员  费春义 二〇二〇年十二月十八日 书 记 员  申 盈