福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初5089号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司湖上支行(原名称：安溪县农村信用合作联社湖上信用社)，住所地福建省泉州市安溪县。 负责人：苏忠丁，任该支行行长。 委托诉讼代理人：李自绿。代理权限：特别授权。 被告：何有旺，男，1982年12月13日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：苏忠土，男，1982年5月9日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司湖上支行（以下简称湖上支行）与被告何有旺、苏忠土信用卡纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告湖上支行的委托诉讼代理人李自绿到庭参加诉讼，被告何有旺、苏忠土经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 湖上支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令何有旺向湖上支行偿还普惠金融卡透支款本金9905.1ｌ元（利息自2019年12月22日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年2月2ｌ曰起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变），暂计至2020年9月21日的普惠金融卡透支款利息及违约金人民币4780.69元。2.依法判令苏忠土对上述的借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任。3.依法判令何有旺、苏忠土共同承担本案产生的一切诉讼费用实现债权的费用（含公告费）。事实和理由：2016年4月27日，何有旺与湖上支行（泉银保监复（2020）103号文原安溪县农村信用合作联社湖上信用社更名为湖上支行）签订《福万通普惠金融卡申请表》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，向湖上支行申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金额卡申请表》约定：信用额度10000元，卡片有效期3年，年利率11.7%；被告苏忠土为该张普惠金融卡提供连带保证责任担保。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第3款约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金。滞纳金按照合约附件《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行（即滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）。第五条甲乙双方的权利和义务第14款约定：若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知。2016年ｌ1月20日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。第五条甲乙双方的权利和义务第9款约定：甲方超过到期还款曰，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担等。2016年4月27日，湖上支行向何有旺发放了福万通普惠金融卡，卡号6228××××2410ｌ，该卡账单日为每月21曰，最后还款曰为账单曰后第25日。何有旺于2016年5月24日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向湖上支行支付至2019年12月21日的利息，自2019年ｌ2月22日起未能按照约定按时足额支付透及利息。至该张普惠金融卡2019年4月26日到期后，何有旺亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。截至2020年9月21日，何有旺尚欠湖上支行透支款本金9905.11元及利息和违约金4780.69元。经湖上支行多次催收，何有旺拒不履行还款义务，苏忠土也未能履行连带保证责任。根据原被告双方签署的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第9款约定和《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》等相关法律法规规定，何有旺的行为已构成严重违约，湖上支行有权依法向其进行催收，有权停止其使用卡片，要求全额偿还所欠款项，要求苏忠土承担连带清偿责任。 何有旺、苏忠土均未作答辩。 本院经审理查明：原安溪县农村信用合作联社湖上信用社于2020年7月22日更名为湖上支行。2016年4月19日，何有旺向湖上支行申领福万通普惠金融卡，并签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等，表示清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。其中《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》分别对收费、还款和计息、有效期、发卡行的权利与义务、持卡人的权利与义务、交易管理等作出约定。同时，苏忠土在申请表上的保证人栏上签名，约定由其为该卡形成的债务提供连带责任保证等。何有旺和苏忠土还与湖上支行就法律文书送达地址等进行了书面明确约定。上述手续签订后，湖上支行于2016年4月27日应何有旺的申请核准后向何有旺发放福万通普惠金融卡一张，信用额度为10,000元，期限3年，年利率11.7%。何有旺领取该福万通普惠金融卡后陆续使用，但未能依约支付湖上支行透支款本息。现何有旺尚欠湖上支行福万通普惠金融卡透支款本金9,905.11元及自2019年12月22日起的利息，但后有陆续偿还利息200.01元；苏忠土亦未能依约履行保证责任。 上述事实有由湖上支行向本院提供的其营业执照复印件、负责人身份证明书、身份证复印件、中国银保监会泉州监管分局文件(泉银保监复[2020]1036号)复印件、何有旺和苏忠土的身份证复印件、何有旺和苏忠土共同签名的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》复印件、湖上支行福万通普惠金融卡交易明细复印件、法律文书送达地址确认书复印件等证据加以佐证。上述证据经审查符合证据的采信条件，本院依法予以确认并在卷佐证。何有旺、苏忠土经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。 本院认为，何有旺与湖上支行双方形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的效力性、强制性规定，应受法律保护。双方当事人理应全面履行合同义务。何有旺使用福万通普惠金融卡透支后，未能依约偿还透支款本息，构成违约，故湖上支行诉求何有旺偿还尚欠的透支款本息，于法有据，本院予以支持。再次，关于违约金问题。中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，何有旺向湖上支行申领信用卡时，双方对违约金的收取并无约定，之后双方亦未就“是否收取违约金”进行“协议约定”，现湖上支行仅凭其单方公告将收费项目由滞纳金调整为违约金来主张违约金，显然与中国人民银行的前述通知事项不符，其诉求于法无据，本院依法不予支持。最后，苏忠土自愿对何有旺的上述债务提供连带责任担保，后又未能履行保证责任，故湖上支行诉求其对上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。综上，湖上支行诉求合法有据的部分，本院予以支持；何有旺、苏忠土经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其各自承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法迳行判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、何有旺应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司湖上支行尚欠的福万通普惠金融卡透支款本金9,905.11元及利息（利息自2019年12月22日起按合同约定和中国人民银行的有关规定计算至还清款项之日止，应扣除已付200.01元）； 二、苏忠土对上述款项承担连带清偿责任； 三、苏忠土承担保证责任后，有权依法向何有旺追偿； 四、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司湖上支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费167.1元，减半收取计84元，由何有旺、苏忠土共同负担59元，由福建安溪农村商业银行股份有限公司湖上支行负担25元（多预交的142.1元予以退回）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  谢晓凤 二〇二〇年十二月十日 书记员  苏小清 附：本案所适用的主要法律、法规、司法解释 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确……应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确……贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。