湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0106民初2895号原告：小微众信（武汉）管理有限公司，住所地湖北省武汉市东湖新技术开发区珞瑜路889号武汉光谷中心花园A（办公楼）栋1110室。法定代表人：王凯。委托诉讼代理人：雷小玲，该公司员工。被告：邓小涛，男，1975年9月19日出生，汉族,居民身份证住址武汉市洪山区,被告：孟庆如(系邓小涛配偶)，女，1976年8月16日出生，汉族，居民身份证住址武汉市洪山区,原告小微众信（武汉）管理有限公司（以下简称:小微武汉公司）诉被告邓小涛、孟庆如追偿权纠纷一案，本院立案后，2020年7月14日本院适用简易程序公开开庭进行了审理。原告小微武汉公司委托诉讼代理人雷小玲,被告邓小涛、孟庆如到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告小微武汉公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告邓小涛向原告偿还代偿本金人民币12000.52元,垫付利息178.22元、垫付服务费1493.3元、逾期违约金377.56元（从2019年10月30日开始垫付至2020年1月1日垫付费用13672.04元，按年利率24%计算逾期违约金），合计14049.6元，以后未还的以垫付费用为基数，从2020年1月2日开始按年利率24%计算至付清为止；2、判令被告孟庆如对被告邓小涛应偿还的第1项诉讼请求的费用承担连带保证责任；3、判令两被告共同承担本案的诉讼费、诉讼保全费、诉讼保函费、公告费、律师费。事实及理由：2018年7月24日原告推荐被告邓小涛在小钱（武汉）金融信息服务有限公司（以下简称小钱公司）的网站××（以下简称小钱贷平台）进行借款，上饶银行股份有限公司为资金托管银行。被告邓小涛借款100000元（大写：壹拾万元整），并与原告在小钱公司签订编号为XWZX027120180724003号的《信用咨询及管理服务协议》及《信用咨询及管理服务协议信息表》。2018年7月25日原告、被告邓小涛、小钱公司与3位出借人：judyzhu（朱迪）、李金武（李金武）、孺子牛（朱磊）在小钱贷平台签署电子版的《借款协议》编号为XQD20180724003，2019年1月25日李金武（李金武）将债权转让给大兵哥。协议约定借款期限为2018年7月25日至2019年7月24日，借期12个月，年利率11.4%，每月24日采用等额本息的方式还款9713.33元（包含借款服务费和信用服务费）。协议约定若被告邓小涛逾期还款，原告垫付款项后取得出借方对被告邓小涛的债权，被告邓小涛承担逾期还款的违约金、罚息（垫付服务费）及催收费用（包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费等）。被告孟庆如为被告邓小涛的借款提供连带担保责任。放款之后，被告邓小涛从2018年8月24日开始还款直到2019年5月16日还款9期，未按照协议约定履行还本付息义务，我公司多次派人前往被告住所地、工作地及其亲朋好友，均未找到被告。为保证出借人的利益原告替被告邓小涛前后垫付3期的借款本息及服务费，结清了被告邓小涛在“小钱贷”平台的借款，原告代被告邓小涛垫付本息及服务费共计29140.08元。为维护原告的合法权益，根据《合同法》、《民事诉讼法》相关规定，特向贵院提起诉讼，望贵院能依法支持原告的诉讼请求。被告邓小涛辩称，我不同意原告的全部诉讼请求。对原告诉状中七位借款人的借款过程不知情，签订上述《信用咨询及管理服务协议》及《信用咨询及管理服务协议信息表》属实。被告邓小涛从2018年6月28日开始还款直到2019年10月6日还款16期，是属实。有两期未还，因我对上述协议有异议，所以没有还最后两期。被告孟庆如辩称，被告孟庆如于2018年5月29日出具的《担保人承诺函》属实，因我对该担保函内容有异议，对被告孟庆如承担连带责任不认可。经审理，本院认定本案事实如下：2018年5月29日，甲方邓小涛与乙方小钱（武汉）金融信息服务有限公司、丙方小微众信（武汉）管理有限公司签订了一份编号为XWZX027120180529001的《信用咨询及管理服务协议》，该协议约定简述如下:第一条，丙方推荐甲方与小钱贷平台出借人达成借款协议，甲方、乙方、丙方和出借人通过小钱贷网站共同签署《借款协议》，本协议详细信息见《信用咨询及管理服务协议信息表》。第六条、逾期与先行代付，6.2如果甲方发生逾期，或根据《借款协议》约定甲方所有未偿还款项全部提前到期的，甲方同意并授权乙方或丙方有权代甲方偿付所有到期款项。6.3乙方或丙方按照本协议第6.2条规定代甲方偿付其应还款项（下称“代为偿付”或“垫付”）的，则自代为偿付之日起，乙方或丙方即取得《借款协议》项下债权人享有的相应权利以及要求甲方就款项的逾期向乙方或丙方支付垫付服务费和逾期违约金的权利。第七条、违约规定，7.1任何一方违反本协议的约定，使得本协议的全部或部分不能履行，均应承担违约责任，并赔偿对方因此遭受的损失（包括由此产生的诉讼费和律师费等其他费用）；如各方均违约，根据实际情况各自承担相应的责任。第九条、其他，9.1甲乙丙三方签署本协议后，本协议于文首所载日期成立。自出借人按照借款协议的约定将款项支付给甲方之日起生效。第十条、特别条款，10.4甲方在此不可撤销的确认并承诺：甲方已阅读了丙方提供的《借款协议》模板，知悉将在小钱贷网站通过点击确认的电子形式签署《借款协议》，且已明确知晓、理解该等《借款协议》的所有条款及内容，确认并认可该等《借款协议》之全部条款和内容以及其签署方式，并授权丙方以甲方的名义，代其申请在小钱贷网站注册账户（以下简称“甲方小钱贷账户”），授权丙方通过甲方小钱贷账户按照本协议约定的各项要素代表甲方操作签署《借款协议》电子文本，一经丙方通过甲方小钱贷账户在小钱贷网站对《借款协议》进行确认的操作（包括但不限于点击确认相关按钮和通过小钱贷网站有关系统程序自动申请借款），相关协议（包括但不限于《借款协议》、小钱贷网站《用户注册协议》等）既对甲方发生效力，甲方同意受丙方代其签署之相关协议的约束，且该等授权签署为甲方真实意思之表示，甲方在任何时候均不得以任何理由主张撤销否认对丙方的该等操作和相关协议对甲方的约束效力。2018年5月29日，甲方邓小涛与乙方小钱（武汉）金融信息服务有限公司、丙方小微众信（武汉）管理有限公司签署了《信用咨询及管理服务协议信息表》，该信息表载明:借款本金壹拾万元整，借款年利率11.8%，借款期限2018年5月29日至2019年11月28日共18期，借款本息偿还方式等额本息，每期还款金额为6835.56元。甲方邓小涛指定银行账户为名下在建设银行武汉金融支行开立的账号为62×××51的账户。说明：1.综合费用为甲方根据《借款协议》和《信用咨询及管理服务协议》约定支付给乙方、丙方的借款服务费、信用服务费。2.逾期违约金与垫付服务费，（1）垫付服务费：以剩余本金为基数，按照0.2%/日的费率按日计算，如果甲方发生多期逾期的，每期的垫付服务费分别计算后加总。（2）逾期违约金：逾期超过十天（含十天），以剩余本金为基数，按照5%计算（不足100元的，按100元计算），如果甲方发生多期逾期的，每期的逾期违约金分别计算后加总。（3）垫付服务费和逾期违约金均计算至甲方清偿全部乙方和丙方垫付款项之日止。3.还款日期为每月与实际放款日期前一日为准。上述《信用咨询及管理服务协议》及《信用咨询及管理服务协议信息表》签订后，同日，被告邓小涛向原告小微武汉公司出具《借款收条》一份并在其上签名捺印，该《借款收条》内容如下:“借款人邓小涛今收到《借款协议编号为XQD20180529001》下放款金额人民币（大写）：壹拾万元整（100000元)，借期18期，年利率11.8%，还款方式为等额本息”。2018年5月31日，甲方7位出借人，分别为［大兵哥、哈姆雷特、李金武、yz1031（王芝）、兵临城下（陈亚东）、宋师傅（宋丹枫）、alex.yang（杨明中）〕，乙方〔作为借款人，真实姓名邓小涛，身份证号，小钱贷用户名：dxt0919〕与丙方小钱（武汉）金融信息服务有限公司(作为平台服务商)、丁方小微众信（武汉）管理有限公司（作为信用服务商）签订《借款协议（实地认证方式）》，约定的借款本金、年利率、偿还方式均与《信用咨询及管理服务协议信息表》基本一致,借款期限自2018年5月31日至2019年11月30日，自2018年5月31日起每月30日还款。其中4.1.1借款服务费是丙方为乙方提供本协议项下借款交易达成的信用咨询、信用评级、风险审查、风险准备、居间服务、还款管理等服务收取的费用。信用服务费是丁方为乙方在小钱贷平台上的借款进行实地调查、信用审核、借款管理等服务收取的费用。以上费用统称“综合费用”，综合费用根据支付时间不同分为前期费用和期间费用。前期费用指放款时乙方一次性支付的费用，期间费用指在借款期间乙方在约定的还款日支付的费用。综合费用有关规定按乙、丙、丁三方签署的《信用咨询及管理服务协议》有关条款执行。4.2前期费用：乙方委托丙方在出借本金中扣减后代为支付给丙方和丁方，期间费用：乙方将该部分费用存入本协议约定的乙方指定还款账户，委托丙方在每月还款日通过合作机构代为扣划成功后代为支付给本协议约定的丙方和丁方，或乙方将该部分费用存入丁方指定的账户，委托丁方在每月还款日代为支付给本协议约定的丙方和丁方。7.2各方同意，如乙方在本协议项下应付借款本息发生逾期且丁方未垫付的情况下，适用丙方之本息保障规则。丙方根据本息保障规则以其风险准备金对甲方进行偿付之后，即取得甲方对乙方享有之相应债权，丙方有权行使本协议规定的甲方各项权利。8.1任何一方违约，违约方应承担因违约导致其他各方产生的费用和损失，包括但不限于调查、催收、诉讼费、公告费、代理费等。如违约方为乙方的，甲方有权立即解除本协议，并要求乙方立即偿还未偿还的本金、利息、罚息、违约金；乙方还应向丙方、丁方支付所有应付的借款服务费、信用服务费和违约金。第十五条、乙方声明：本协议中，对免除或限制乙方责任及其他条款，各方已经作了特别提示和充分说明，乙方已全面准备理解本协议各条款及其他相关文件，自愿同意签署。2018年5月31日，原告小微武汉公司通过小钱（武汉）金融信息服务有限公司拥有的互联网“小钱贷平台”实际向被告邓小涛借款95000元整。自2018年6月28日起至2019年10月6日期间，被告邓小涛每月通过“小钱贷平台”进行等额本息还款，共计还款109376元。此后，被告邓小涛再未及时通过“小钱贷平台”等额本息还款。2019年10月30日、2019年11月30日小微武汉公司分别向本案出借人〔昵称分别为:阿门（申定羽）、Valley81（李琼）、liuyali09033（刘亚丽）、cjzhu（朱昌军）、张三（张君丽）等人〕代为垫付总金额共计13672.04元。2020年5月20日，小微武汉公司诉至本院,诉请如前所述。另查明，被告孟庆如出具《担保人承诺函》一份并在其上签名捺印，该承诺函内容概要如下：本担保人孟庆如(身份证号)，承诺为借款人邓小涛(身份证号)与小微众信(武汉)管理有限公司于2018年5月29日签订的编号为XWZX027120180529001的《信用咨询及管理服务协议》的本金、利息及费用提供连带保证担保,并授权小微众信(武汉)管理有限公司代理借款人通过小钱货网站(××)与特定出借人以电子形式操作签署《借款协议》电子文本履行，现本人作出保证和承诺如下，1.本人对借款人签署前述之《信用咨询及管理服务协议》和《借款协议》事宜已充分知悉，并完全同意借款人上述借款及提供担保的行为，同意借款人签署的《信用咨询及管理服务协议》和《借款协议》的全部条款并且承诺受该条款的约束；2.保证范围《信用咨询及管理服务协议》和《借款协议》项下的借款本金、利息、违约金和债权人为实现债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费用、律师费、执行费、公证费、鉴定费、评估费、登记费、过户费、保管费、咨询费、差旅费等。3.担保期限：担保期限为主债权履行期届满后两年。担保人孟庆如。上述事实，有原告与被告双方当事人的陈述，2018年5月29日甲方邓小涛与乙方小钱（武汉）金融信息服务有限公司、丙方小微众信（武汉）管理有限公司签订的一份编号为XWZX027120180529001《信用咨询及管理服务协议》和2018年5月29日甲方邓小涛与乙方小钱（武汉）金融信息服务有限公司、丙方小微众信（武汉）管理有限公司签署的《信用咨询及管理服务协议信息表》一份，《借款协议（实地认证方式）》一份，被告孟庆如出具《担保人承诺函》一份，《借款收条》及银行转账凭据等证据在卷加以证明。本案争议焦点问题及本院评判意见如下:关于本案借款本金数额。根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还并计算利息”之规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还并计算利息，出借人与借款人在借贷关系中除约定利率外，还约定借款人向出借人支付贷款手续费的，应视为对利息的约定。故本案中上述7位出借人〔出借人分别为，大兵哥、哈姆雷特、李金武、yz1031（王芝）、兵临城下（陈亚东）、宋师傅（宋丹枫）、alex.yang（杨明中）〕在“小钱贷平台”给付借款人邓小涛借款时，先扣收相关费用5000元应视为其预扣的贷款利息。故本案上述7位出借人与借款人邓小涛之间实际发生的借款本金为9.5万元。借款时被扣收的借款手续费5000元，系变相收取利息的行为,不应视为实际发生的借款。故在原告小微武汉公司代偿时，被告邓小涛尚欠借款本金应为7000.52元〔95000元-(庭审中原告小微武汉公司与被告邓小涛、孟庆如确认的被告邓小涛、孟庆如己偿还16期借款本金共计87999.48元)=7000.52元〕。原告小微武汉公司的代偿款亦应以该借款本金金额为限。故对原告小微武汉公司要求被告邓小涛偿还代偿借款本金12000.52元即超出上述借款本金金额7000.52元代偿款的部分诉请，因无事实和法律依据，本院不予支持。对该项诉请中有事实和法律依据的部分诉请，本院予以支持。被告邓小涛认为，2018年5月31日邓小涛在约定账户收到借款本金金额仅有5.5万元的抗辩主张，因被告邓小涛没有提供相应证据予以证明，没有相应的事实和法律依据，本院也不予支持。如被告邓小涛认为其合法权益因此受损，可依法向另案主张权利。二、关于本案借款利息、借款服务费和借款信用服务费借款是否超出法律上限标准的问题。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持”规定精神。经查证并依据本案上述《信用咨询及管理服务协议》、《信用咨询及管理服务协议信息表》、《借款协议（实地认证方式）》中约定即1、借款年利率为年利率11.8%(借款月利率为0.9833%×12月期≈11.8%，借款本金9.5万元18期(2018年5月31日至2019年11月30日)总计借款利息为16815元);2、借款服务费中含借款服务费和借款信用服务费18期总计之和为13439.7元(每月等额借款服务费为166.67元＋每月等额借款信用服务费为579.98元＝746.65元，746.65元×18月期＝13439.7元)的标准;3、按借款本金9.5万元，计算以上18期借款利息、18期借款服务费和借款信用服务费三项合计为31139.7元(16815元＋13439.7元＝30254.7元)。据此，按借款本金9.5万元，进行实际计算的利率约为年利率21.23%［(16815元＋13439.7元＝30254.7元)，(30254.7元÷18×12)÷9.5万≈21.23%〕。故本案被告邓小涛实际归还借款本金9.5万元及18期借款利息和18期借款服务费和18期借款信用服务费总金额测算，实际计算的借款本金9.5万元借款总利率未超过年利率24%上限标准。故对于被告邓小涛己支付的借款本息、借款服务费和借款信用服务费，本院不予以调整。三、关于原告小微武汉公司要求判令被告邓小涛偿还垫付利息178.22元、垫付服务费1493.3元、逾期违约金377.56元（从2019年10月30日开始垫付至2020年1月1日垫付费用13672.04元，按年利率24%计算逾期违约金）的诉讼请求是否应予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第五条：“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”、第一百零七条、第一百一十九条第一款：“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大，没有采取适当措施防止损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿”的规定，支付违约金是承担违约责任的方式之一，其前提是当事人一方存在违约行为。在本案中，原告小微武汉公司向“小钱贷平台”上述出借人承担连带保证责任的行为，不是被告邓小涛的行为，而是原告小微武汉公司履行本案《信用咨询及管理服务协议》中约定的担保合同义务行为，原告小微武汉公司以其向“小钱贷平台”上述出借人承担了连带保证责任为由，要求被告邓小涛向其支付垫付利息178.22元、垫付服务费1493.3元、逾期违约金377.56元的诉讼请求，虽符合上述《信用咨询及管理服务协议》的约定，但因为原告小微武汉公司在履行本案《信用咨询及管理服务协议》中亦有变相预收取利息的违约行为,且原告小微武汉公司和案外人小钱（武汉）金融信息服务有限公司已依据本案上述《信用咨询及管理服务协议》中关于借款服务费(166.67元)及信用服务费(573.98元)约定，己取得了借款服务费及信用服务费共计11936元(自2018年6月起至2019年10月每月服务费及担保费合计746.65元×16期=11936元)。故本院对原告小微武汉公司此项诉讼请求不予支持。关于原告要求被告孟庆如对上述的债务承担共同还款责任的诉讼请求是否应予以支持。根据上述被告孟庆如出具的《担保人承诺函》中“《信用咨询及管理服务协议》和《借款协议》项下的借款本金、利息、违约金和债权人为实现债权而产生的费用”的约定，被告孟庆如承诺自愿为被告邓小涛全面履行本合同义务，承担连带还款责任。故本院对原告要求被告孟庆如对被告邓小涛的上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，在本案上述合同约定的范围内依法予以支持。本案被告孟庆如认为，基于邓小涛的上述陈述，不同意承担连带担保责任的抗辩主张，因无事实和法律依据，本院不予支持。综上，本院认为，2018年5月29日，案外人小钱（武汉）金融信息服务有限公司、原告小微武汉公司、被告邓小涛三方签订的《信用咨询及管理服务协议》未违反法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效。被告邓小涛授权原告小微武汉公司以其名义，代为在小钱贷网站(××)申请并注册账户，通过小钱贷账户与特定出借人以电子形式操作签署《借款协议》电子文本，并在《信用咨询及管理服务协议》中确认已阅读、知晓、理解该《借款协议》的条款及内容，该《借款协议》也未违反法律、行政法规的强制性规定，本院亦确认合法有效。《信用咨询及管理服务协议》、《借款协议》各签约方应依约严格履行各自的合同义务。本案中，2018年5月29日，小钱贷网站7位出借人共计出借了10万元整，原告小微武汉公司通过小钱贷网站平台向被告邓小涛银行账户实际放款95000元整，被告邓小涛亦出具《借款收条》确认收到10万元借款。被告邓小涛在依约收得小钱贷网站平台的95000元借款资金后，应依约按期偿还债务。当邓小涛出现数期未向小钱贷网站平台偿还到期债务时，原告小微武汉公司依约为被告邓小涛代偿了小钱贷网站上述出借人的借款本息、服务费等费用共计13672.04元。至此，被告邓小涛在小钱贷平台上所欠的债务均已清偿。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十二条、第三十一条“保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿”的规定和本案上述《信用咨询及管理服务协议》第6.2条、第6.3条及《担保人承诺函》的约定，债务人邓小涛应依约向代偿人小微武汉公司支付代偿款共计13672.04元。原告小微武汉公司要求判令被告邓小涛偿还其代偿借款本金、利息及服务费等共计13672.04元诉讼请求中，有事实和法律依据的诉讼请求，本院予以酌情支持，没有事实和法律依据的诉讼请求，本院不予支持。对被告邓小涛不认可不理解，原告垫付上述13672.04元款项事实和不同意偿还原告上述垫付款项的抗辩意见，因无事实和法律依据，本院不予支持。另对本案被告邓小涛我不同意原告全部诉讼请求的抗辩主张，也因无事实和法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十九条第一款、第二百条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十二条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：被告邓小涛于本判决生效之日起十日内偿还原告小微众信（武汉）管理有限公司代垫款7000.52元；二、被告孟庆如对本判决第一项承担连带清偿责任;三、驳回原告小微众信（武汉）管理有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费76元，由原告小微武汉公司负担51元，被告邓小涛、孟庆如负担25元[此款原告小微众信(武汉)管理有限公司已垫付，由被告邓小涛、孟庆如于本判决生效之日起十日内随上述款项一并给付原告]。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于武汉市中级人民法院。审判员 阳 春二〇二〇年十二月二十日书记员 熊建菊