河南省开封市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫02民终4472号上诉人（原审原告）：王二艳，女，汉族，1982年7月2日生，住河南省杞县。委托诉讼代理人：贺成生，杞县公明法律服务所法律工作者，代理权限为特别授权。上诉人（原审被告）：富德生命人寿保险股份有限公司开封中心支公司，住所地开封市龙亭区新都汇购物广场2楼。负责人：于红利，总经理。委托诉讼代理人：穆静静，公司员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：申书豪，河南千益律师事务所律师，代理权限为一般代理。上诉人王二艳因与上诉人富德生命人寿保险股份有限公司开封中心支公司（以下简称“富德保险开封支公司”）人身保险合同纠纷一案，不服河南省杞县人民法院做出的（2019）豫0221民初4898号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月16日立案后，依法组成合议庭进行了审理。王二艳及其委托诉讼代理人贺成生、富德保险开封支公司的委托诉讼代理人申书豪到庭参加诉讼。本案现已审理完毕。王二艳上诉请求：撤销一审判决，发回重审或直接改判，支持上诉人80000元赔偿金，不服金额为30000元。事实与理由：1.按照双方保险合同约定，王二艳投保富德生命吉祥三宝A款两全保险分红型，其基本保险金额为50000元，同时约定如出现意外伤害或全残，给予两倍的赔偿。按照此条款约定，富德生命保险公司应先赔基本保险金50000元，下余的50000元按60%即30000元，二者相加80000元，一审判决错误。2.红利1882.71元不应按比例划分。富德保险开封支公司辩称，本案非意外伤害事故，本公司不应承担保险责任。即使一审法院按照事故发生的过程酌定比例，××所占因素远高于其参与劝架所遭受的外部伤害，一审酌定60%比例过高。王二艳主张基本保险金额全额赔付，翻倍部分乘以比例没有事实和法律依据，按照合同约定红利部分是和保险金一并赔付，红利部分也应按照人民法院酌定比例计算。富德保险开封支公司上诉请求：撤销一审判决，依法改判富德保险开封支公司不承担10376.542元的保险金的赔偿责任；一审、二审案件受理费由王二艳负担。事实与理由：一、一审判决认定事实有误，被保险人并不是因为遭受保险合同约定的意外伤害而致死。案涉《富德生命吉祥三宝A款两全保险》合同约定，保险合同所保障的意外伤害事故是指“遭受外来的、突发的、非本意的、××的使身体受到伤害的客观事件”。但是，依据湖北同济法医学司法鉴定中心对被保险人所作的司法鉴定检验报告的记载，被保险人张某系因“重度冠心病致循环功能衰竭”而死亡，其死亡的直接原因系其固有的重度冠心病，××”意外伤害的情形，本案事故不属于保险合同约定的意外事故，上诉人不应承担赔偿责任。二、一审判决适用法律不当、酌定比例有误。一审判决是依据《最高人民法院关于适用保险法若干问题的解释（三）》第二十五条的规定，判令上诉人承担保险责任。但是，此条规定适用的前提是被保险人的损失系由承保事故、非承保事故、免责事由造成难以确定的情形。如上文所述，案涉保险合同对意外伤害事故的含义有明确的约定，足以确定被保险人的死亡不属于承保事故，不存在难以确定的情形，故司法解释三第二十五条于本案并不适用。被保险人死亡的经过事实已有生效刑事判决书查明认定，原判应据此认定被保险人是否系遭受意外伤害并将此判决作为行使裁量权进行酌定的依据。河南省杞县人民法院（2019）豫0221刑初93号刑事判决书查明被保险人死亡前因民间纠纷而与他人互殴，其违法互殴的行为所导致的身体损害显然不属于保险合同承保的突发、非本意的意外伤害事故，保险对违法行为导致的自身损害也不应承担理赔责任。并且，互殴仅持续了十几分钟，未造成严重损害后果，在民警到现场询问情况准备把人带回调查时，××发，随后送医不治而亡。刑事判决也认定被保险人的死亡原因主要是疾病导致，打架仅是诱发因素，并据此对二刑事被告人从轻处罚。所以，人民法院行使裁量权酌定赔偿比例时，应做到主要原因和诱发因素比例的适当，但是一审判决酌定意外伤害保险对主要因疾病所致的死亡承担60％的责任，其酌定比例显然失衡。综上所述，一审判决认定事实及适用法律有误，上诉人不应对被保险人违法斗殴所致心脏病发的损害结果承担意外伤害保险金的赔付责任，一审判决错误应当予以纠正。请二审法院依法支持富德保险开封支公司的上诉意见。王二艳辩称，保险公司的上诉意见不能成立，因为该案张某的死亡系意外伤害，有司法鉴定和判决书为证，符合意外伤害死亡的实质和程序要件，应当按意外伤害赔偿。按照保险合同约定，因意外伤害死亡的，保险公司应当按照双倍赔偿的约定进行赔偿，故此保险公司认为不承担赔偿责任的抗辩意见不能成立。王二艳向一审法院起诉请求：一、依法判令富德保险开封支公司赔付王二艳基本保险金50000元；二、本案的诉讼费由富德保险开封支公司承担。一审法院认定事实：2014年3月20日王二艳在富德保险开封支公司投保人身保险，投保保险单号为000002456040，保险合同号码为P000000004877244，保险合同生效日为2014年3月20日，投保险种为生命吉祥三宝A款两全保险（分红型），基本保险金额为50000元，每期保险费1905元，交费期满日2034年3月19日（交费20年），合同期满日2044年3月19日。该险种投保人为王二艳，被保险人为张某，被保险人身故保险金受益人为王二艳，保险合同第六条第三项第二款规定：若被保险人年满18周岁之后，因意外伤害事故导致身故或全残，富德保险开封支公司按基本保险金额与累计红利保险金额二者之和二倍给付意外伤害事故或全残保险金，本合同终止。富德保险开封支公司在被保险人张某死亡后，已经赔付了受益人即王二艳51882.71元，其中赔偿金50000元，红利1882.71元。河南省杞县人民法院作出的（2019）豫0221刑初93号刑事判决书中认定，王秀良、王永宾在打架过程中，确有殴打被害人张某的行为，符合故意伤害罪的犯罪特征，构成故意伤害罪，并科以刑罚。湖北同济法医学司法鉴定中心司法鉴定检验报告鉴定意见为张某符合因重度冠心病致循环功能衰竭而死亡，其死前情绪激动及所受损伤为其死亡发生的诱发因素。庭审中王二艳申请对保险事故询问笔录签名进行司法鉴定，上海东南鉴定科学研究所司法鉴定所出具上海东南［2020］文鉴字第301号司法鉴定意见书，鉴定意见为送检《保险事故询问笔录》上落款签名字迹“王二艳”与样本1至样本8上样本字迹“王二艳”不是同一人所写。以上事实由当事人双方陈述、举证材料、杞公（刑）鉴通字［2018］10423号鉴定意见书、杞县阳堌镇卫生院出具的死亡医学证明（推断）书、居民死亡殡葬证及法院（2019）豫0221刑初93号民事判决书、阳堌派出所户口注销证明、上海东南［2020］文鉴字第301号司法鉴定意见书等证据予以证明。一审法院认为，王二艳、富德保险开封支公司对保险合同的订立及效力均无异议，法院予以认可。本案被保险人张某死亡原因经湖北同济法医司法鉴定中心鉴定为因重度冠心病致循环功能衰竭而死亡，其生前情绪激动及所受损伤为其死亡发生的诱发因素。上述事实已经（2019）豫0221刑初93号刑事判决书认定，法院予以采信。张某死亡是由其自身疾病及其死前情绪激动及所受损伤共同造成的，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十五条规定，王二艳相应损失应按照相应比例予以支持，法院酌定富德保险开封支公司应当在《富德生命人寿保险合同》第二章第六条第（三）项第2款内容下承担60％的赔偿责任。即赔偿王二艳意外身故基本保险金额50000元与累计红利保险金额1882.71元之和（51882.71元）的两倍（103765.71元）的60％即62259.252元，减去已赔付的51882.71元，下余10376.542元。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十五条之规定，判决如下：富德生命人寿保险股份有限公司开封中心支公司于判决书生效后十日内在其承保的《富德生命吉祥三宝A款两全保险（分红型）》范围内赔偿王二艳意外身故保险金10376.542元。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，由富德生命人寿保险股份有限公司开封中心支公司负担259元，由王二艳负担791元。本院二审期间，当事人均未提交新证据。本院对一审法院查明事实予以确认。本院认为，1.关于富德保险开封支公司应否承担保险赔偿责任的问题，王二艳主张依据《富德生命人寿保险合同》第二章第六条第（三）项“意外伤害身故或全残保险金给付”的第2款内容“若被保险人于年满十八周岁之后，因意外伤害事故导致身故或全残，本公司将按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的二倍给付意外伤害身故或全残保险金，本合同终止”主张除理赔的50000元之外的50000元保险金。张某死亡原因经鉴定为因重度冠心病致循环功能衰竭而死亡，其生前情绪激动及所受损伤为其死亡发生的诱发因素，××、其死前情绪激动、其所受损伤共同作用造成了张某的死亡。在此情况下，一审法院依据相关解释酌定富德保险开封支公司承担60%的赔偿责任并无不当，富德保险开封支公司的上诉理由没有法律依据。2.王二艳主张保险金的计算方式与合同约定不符，一审法院按照王二艳主张的意外身故基本保险条款，计算得出富德保险开封支公司还应赔付10376.542元保险金正确，王二艳的上诉没有事实依据。综上所述，王二艳、富德生命人寿保险股份有限公司开封中心分公司的上诉请求均不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费610元，由王二艳负担550，由富德生命人寿保险股份有限公司开封中心支公司负担60元。本判决为终审判决。审判长  宋自学审判员  谢 芳审判员  高新峰二〇二〇年十二月二十三日法官助理徐曼书记员卜雪南