黑龙江省甘南县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0225民初2115号原告：中国工商银行股份有限公司甘南支行，住所地甘南县甘南镇文明大街53号，统一社会信用代码9123022582875649XD。负责人：刘伟，该支行行长。委托诉讼代理人：李福春，男。被告：杜雅琦，女。原告中国工商银行股份有限公司甘南支行（以下简称甘南工行）与被告杜雅琦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年12月29日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李福春到庭参加诉讼，被告杜雅琦经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告甘南工行向本院提出诉讼请求：1.要求判令被告杜雅琦立即偿还原告借款本金63,773.07元，利息1,038.73元（利息暂计算至2020年3月31日，2020年3月31日至实际清偿之日止的利息和罚息，按照借款合同约定的标准支付），本息合计64,811.80元；2.要求判令原告甘南工行与被告杜雅琦签订的《个人购房借款/担保合同》项下的借款立即到期，要求被告立即清偿未清偿款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；3.如被告不能清偿全部欠款，判令以其抵押物拍卖所得价款优先清偿拖欠原告甘南工行债务；4.由被告承担本案的全部诉讼费用。庭审中原告当庭变更第一项诉讼请求为要求判令被告杜雅琦立即偿还原告借款本金61,976.65元，利息2,785.88元（利息暂计算至2020年11月21日，2020年4月1日至实际清偿之日止的利息和罚息，按照借款合同约定的标准支付），本息合计64,762.53元。事实和理由：2011年12月19日，原告与被告杜雅琦签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定被告杜雅琦为借款人，借款10.5万元，期限为15年，年利率9.165%，还款方式为按月等额还款，用于购买齐齐哈尔祥和房地产开发有限公司开发的位于甘南县东阳镇祥和家园1号楼6单元601室，房屋建筑面积82.93平方米。被告同时以上述购买的房产作为该笔借款的抵押担保并办理了抵押登记，房屋他项权证号为甘房他证甘字第××号。原告2012年1月7日发放个人购置住房贷款10.5万元至齐齐哈尔祥和房地产开发有限公司在工商银行开立的账户中（账号09×××96），用于被告购买其开发的上述楼房。贷款发放后，被告未按合同约定履行归还贷款本息义务，至起诉日累计逾期期数64期，2019年12月份始现已连续3个月未偿还贷款本息。由于被告违反了《个人购房借款/担保合同》约定，我行宣布合同立即到期，由被告立即偿还借款本息合计64,762.53元，其中本金61,976.65元，利息2,785.88元。原、被告之间签订的合同合法有效，被告违反合同约定，故原告诉至法院。被告杜雅琦未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求提交了杜雅琦身份证复印件、户口本复印件，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》，房权证、他项权证，个人贷款发放凭证，还款明细表。被告未提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审查，原告提交的上述证据具有真实性、合法性，与待证事实具有关联性，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年12月19日，原告甘南工行与被告杜雅琦签订了《个人购房借款/担保合同》一份，约定被告杜雅琦因购买坐落于甘南县东阳镇祥和家园1号楼6单元602室，房屋建筑面积82.93平方米房屋在原告处申请借款10.5万元，贷款期限为15年，还款方式为按月等额本息还款法，正常执行年利率9.165%。借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。合同中约定用杜雅琦所有的位于甘南县东阳镇祥和家园1#楼6－602室，房屋面积82.93平方米房屋作抵押，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。上述房屋于2013年12月26日办理了抵押登记，房屋所有权证号为S2013012985号，房屋他项权证号为甘房他证甘字第××号，房屋他项权利人为中国工商银行股份有限公司甘南支行。2012年1月7日，原告如约发放贷款10.5万元。借款后，被告杜雅琦按月向甘南工行偿还借款本息。被告自2014年12月开始违约，截至2020年11月21日，被告杜雅琦尚欠贷款本金61,976.65元，利息2,785.88元未偿还。本院认为：民事活动遵循自愿、公平、诚实信用原则，依法成立的合同对当事人具有约束力，双方当事人应诚实、全面地按照合同约定履行自己的义务。原告甘南工行与被告杜雅琦签订了《个人购房借款/担保合同》，约定内容清楚，应系双方真实意思表示，双方金融借款合同成立。甘南工行按照约定履行了发放贷款的义务，被告杜雅琦连续3期逾期未还款，已构成违约。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条关于违约及违约责任的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。该约定不违反法律禁止性规定，故甘南工行基于该约定向借款人提前收回借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告杜雅琦以其所有的房屋作为贷款抵押物，该抵押权自办理他项权登记时生效，抵押担保的范围已约定，在不能履行债务的情况下，甘南工行作为抵押权人有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款数额优先受偿。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司甘南支行与被告杜雅琦签订的《个人购房借款/担保合同》项下的借款立即到期；二、被告杜雅琦于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司甘南支行借款本金人民币61,976.65元，利息人民币2,785.88元，本息合计人民币64,762.53元；并以尚欠借款本金为基数，自2020年11月21日起至实际清偿日止的利息、罚息（按双方订立的《个人购房借款/担保合同》约定的标准执行）；三、被告如逾期不能给付上述借款本息，原告有权拍卖、变卖被告杜雅琦所有的、位于甘南县东阳镇祥和家园1#楼6－602室，房屋面积82.93平方米房屋（房屋所在权证号为S2013012985号，房屋他项权证号为甘房他证甘字第××号）原告对拍卖、变卖抵押房产所得价款在上述借款本息和实现抵押权的费用范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1,420.30元，公告费人民币560.00元，合计人民币1,980.30元，由被告杜雅琦负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判长 张 彤审判员 陈双庆审判员 赵秀娟二〇二〇年十二月二十九日书记员 董 鹏附相关法律条文：《中华人民共和国合同法（1999）》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法（2007）》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法（2017）》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。