安徽省黄山市屯溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1002民初2748号 原告:程敏，女，汉族，1986年12月9日出生，住安徽省黄山市屯溪区。 委托诉讼代理人：江斌，安徽昌法律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司,住所地安徽省黄山市屯溪区新园东路2号，统一社会信用代码913410008514882350。 负责人：陈大庆，总经理。 委托诉讼代理人：方明波，安徽哲启律师事务所律师。 原告程敏诉被告中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司（以下简称人保黄山市分公司）责任保险合同纠纷一案，本院于2020年12月1日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年12月22日公开开庭进行了审理。原告程敏的委托诉讼代理人江斌，被告人保黄山市分公司的委托诉讼代理人方明波到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 程敏向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔偿原告车损63800元，评估费3190元；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2020年7月7日,程敏所有的皖Ｊ×××××号车在休宁县因暴雨导致水淹,造成车辆损失,被告拒绝对原告车辆损失进行赔偿。现皖Ｊ×××××号车损失经评估为63800元,原告为此花费评估费3190元,原告车辆在被告处投保车损险,但被告却拒绝理赔。为维护自身的合法权益，原告诉至法院，请求判如所请。 人保黄山市分公司在庭审中辩称，1、导致本案涉保车辆发生车损的直接原因是驾驶人员驾车涉水行驶行为，该事故不属于保险人承保的事故范围，根据保险近因原则，该事故并非暴雨导致车辆损失；2、导致车辆发动机受损的原因系属发动机进水，因发动机进水的损害赔偿属于保险公司的免责事项，保险人无需承担赔偿责任；3、案涉车辆并未购买涉水险，保险人不应承担保险责任；4、原告的举证不能证明发生事故时存在暴雨，而且根据案涉证据事故发生时，并无暴雨产生。 根据当事人陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：程敏系皖Ｊ×××××号宝马小轿车的登记车主，该车在人保黄山市分公司投保了车辆损失险、第三者责任险及不计免赔险，其中车辆损失险保额为349763.20元。保险期间自2020年5月31日零时起至2021年5月30日24时止。 2020年7月7日上午7点38分，郑永峰驾驶皖Ｊ×××××号宝马小轿车行驶至休宁县下面，因暴雨天气致使桥洞内有积水，在涉水行驶中导致车辆发动机熄火。事故发生后，郑永峰即向人保黄山市分公司报告出险，人保黄山市分公司亦派理赔员至现场查勘。保险合同中车辆损失险保险责任条款第六条约定：“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；……”，责任免除条款第十条第（八）项约定“发动机进水后导致的发动机损坏”，保险人不负责赔偿。皖Ｊ×××××号宝马小轿车受损后至屯溪区高迪汽车服务中心修理，程敏实际支付了维修费63800元。 另查明，皖Ｊ×××××号宝马小轿车涉案事故损失经中衡保险公估股份有限公司评估,评估结论为损失63800元。为此，程敏支付评估费3190元。2020年7月6日零时至7月7日7时38分,黄山市屯溪区范围内出现暴雨、大雨天气,且黄山市政府发布暴雨红色预警。 以上事实有当事人陈述、机动车商业保险保险单、行驶证、评估报告及评估费发票、投保单、保险条款及开庭笔录等证据相佐证，本院经审查予以认定。对被告提交的投保声明，原告以没有原件及投保声明上的签字不是其本人签字为由不予认可。本院认为，被告自认无投保声明原件，故本院无法启动对投保声明上的签字进行笔迹鉴定，应由被告承担举证不能的法律后果，因此，原告的异议理由成立，故本院对该投保声明不予采信。 本院认为，涉案车辆被保险人程敏与人保黄山市分公司签订的商业险保险合同,系当事人之真实意思表示,且未违反国家法律、法规的强制性规定,应认定为有效合同。依法成立的合同,受法律保护。合同双方应按照合同约定全面履行各自的义务。程敏已缴纳了保费,依法取得在案涉车辆因保险事故发生损失时要求被告赔偿保险金的权利。 关于涉案车辆因暴雨涉水导致发动机进水是否属于保险免责范围的问题。根据双方签订的合同所适用的保险条款第六条第(四)项之规定,在保险期间内,因暴雨等原因造成保险车辆的损失,符合保险条款第六条第(四)项规定的保险责任范围,属于保险事故,被告应承担保险责任。人保黄山市分公司辩称程敏保险车辆属“发动机进水后导致的发动机损坏”属于保险条款第十条第(八)项免责范围,并在投保时就该条款对程敏进行了明确告知,对程敏发动机受损予以拒赔的抗辩理由。由于人保黄山市分公司提供的保险格式条款中,对保险责任范围条款明确规定了遭遇暴雨致车损的属于保险范围,而在免责条款中却又规定“发动机进水导致的发动机损坏”保险公司免责,以上两条款规定存在冲突。而本案的保险条款系保险人提供的格式条款,人保黄山市分公司以保险条款第十条第(八)项约定的“发动机进水导致的发动机损坏”为免除保险人条款为由进行抗辩,其应对责任免除条款的概念、内容及其法律后果以书面或口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明,现人保黄山市分公司提供保险条款中存在矛盾,即使程敏的投保人声明成立，也只能视为人保黄山市分公司对其免责条款进行了概括性的提示,而对于保险条款中存在冲突、模糊之处,保险人则须对投保人作出单独、明确的提示,但人保黄山市分公司对发动机进水的哪些具体情形属于免赔情形未有具体列举说明、告知,故不能认定人保黄山市分公司已尽告知义务,该免责条款对程敏不具效力。保险条款在本次事故中存在两种相互矛盾的解释,根据保险法对保险条款的解释规则,当对保险条款中的格式条款出现两种以上的解释时,人民法院应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 综上所述，根据庭审查明的事实，暴雨天路面积水是较为普遍的现象,在暴雨天驾车行经积水路面是难以避免的情形,因此,程敏主张暴雨天车辆行经积水路面造成车辆损失属于因暴雨造成的车辆损失，且属于保险合同约定的保险责任范围，故人保黄山市分公司应当承担理赔责任。因此，程敏主张人保黄山市分公司支付车辆维修费63800元及评估费3190元，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第三十条、第六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 被告中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告程敏车辆损失费、评估费合计66990元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费737元，由被告中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。 审判员  汪卫东 二〇二〇年十二月二十四日 书记员  肖 寒 附本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。