福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽05民终5777号 上诉人（原审原告）：福建晋江农村商业银行股份有限公司青阳支行，住所地福建省晋江市青阳街道东华街**，统一社会信用代码91350582589575906W。 代表人：庄海芳，该支行行长。 委托诉讼代理人：吴诗晓。 委托诉讼代理人：留典含。 被上诉人（原审被告）：庄山水，男，1984年9月8日出生，汉族，住福建省晋江市。 被上诉人（原审被告）：苏丽红，女，1987年1月4日出生，汉族，住福建省晋江市。 被上诉人（原审被告）：庄秋芬，女，1966年2月21日出生，汉族，住福建省晋江市。 上诉人福建晋江农村商业银行股份有限公司青阳支行（以下简称晋江农商银行青阳支行）因与被上诉人庄山水、苏丽红、庄秋芬信用卡纠纷一案，不服福建省晋江市人民法院（2020）闽0582民初11031号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月23日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 晋江农商银行青阳支行上诉请求：撤销原判，改判：1.庄山水立即偿还贷记卡透支本金49916.04元及至2020年7月21日已欠透支利息6688.2元、违约金1954.76元，并继续支付自2020年7月22日起至实际清偿全部款项之日止按双方订立合同约定的标准执行的透支利息、违约金；2.庄秋芬对庄山水所负上述债务承担连带保证责任；3.苏丽红对庄山水所负上述债务承担共同还款责任；4.本案一、二审诉讼费用由庄山水、苏丽红、庄秋芬承担。事实与理由：一审判决认为双方对违约金的约定不明确故不支持违约金诉求错误。1.晋江农商银行青阳支行于2016年11月10日在其网站发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，公告了调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，调整后，违约金的收取标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。根据双方于2019年1月19日续签的《晋江农商银行福万通普惠金融贷记卡（卡好贷）使用须知及升降级账户约定协议》第二条的约定，“如遇福万通普惠金融贷记卡（卡好贷）收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对您及担保人均具有法律效力，我行不再另行通知”，可以证实晋江农商银行青阳支行已经履行了告知义务，且庄山水在公告期间使用了贷记卡，对其违约的行为后果是完全知情的。2.双方于2019年1月19日续签的《晋江农商银行福万通普惠金融贷记卡（卡好贷）使用须知及升降级账户约定协议》第七条约定“您必须在还款期限内全额还清所有费用，还款期限为每月账单日起25天内，超过还款期限还款的属违约行为，您将为此付出违约金等”，可证明双方约定了对于违约金的收取。 庄山水、苏丽红、庄秋芬均未作答辩。 晋江农商银行青阳支行一审请求：１.庄山水立即偿还晋江农商银行青阳支行贷记卡透支本金49916.04元及至2020年7月21日已欠的透支利息6688.2元、违约金1954.76元，合计58559元；并继续支付自2020年7月22日起至实际清偿全部款项之日止按双方订立合同约定的标准执行的透支利息、违约金；2.庄秋芬对庄山水上述所负债务承担连带保证责任；3.苏丽红对庄山水上述所负债务承担共同还款责任。 一审法院查明事实如下：庄山水于2015年10月22日向晋江农商银行青阳支行申请办理“福万通普惠金融卡”，双方在领用合约、《晋江农商银行福万通普惠金融卡（卡好贷3）使用须知及升降级账户约定协议》中约定：庄山水可在授信额度内透支，随用随还，循环使用；收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金；透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，透支手续费费率为月10.5‰，并根据结算账户上季度结算流量和季度日均存款档次按季升、降。2015年11月4日，庄秋芬与晋江农商银行青阳支行签订担保协议，为庄山水申请的上述贷记卡承担连带责任保证，保证范围为庄山水因使用贷记卡而发生的全部债务，保证期间为贷记卡项下债务履行期届满之日起两年。晋江农商银行青阳支行审核后向庄山水发放卡号为6228××××2106的贷记卡，信用额度为5万元，授信有效期三年。在卡片到期前，庄山水向晋江农商银行青阳支行申请续卡，双方共同签订一份《晋江农商银行普惠金融贷记卡续卡申请表》《晋江农商银行福万通普惠金融贷记卡（卡好贷）使用须知及升降级账户约定协议》，约定：庄山水可在授信额度内透支，随用随还，循环使用；收取的费用包括年费、透支利息、违约金、其他手续费等；透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，透支日利（费）率为万分之四，并根据结算账户上季度结算流量和季度日均存款档次按季升、降。苏丽红在申请表上签名，声明其作为庄山水配偶，知悉并愿意共同承担因庄山水使用普惠金融贷记卡而发生的全部债务。庄秋芬于2019年1月19日与晋江农商银行青阳支行签订《晋江农商银行福万通普惠金融贷记卡最高额保证合同》，自愿为庄山水申请办理使用的福万通普惠金融贷记卡所形成的债务提供最高额担保债权本金为30万元整，担保方式为连带责任保证，并约定担保范围、保证期间等内容。庄山水持该福万通普惠金融贷记卡进行转账、预借现金等，但并未能按约定的还款日还款。截至2020年7月21日，透支本金49916.04元、透支利息6688.2元。 一审法院认为：庄山水向晋江农商银行青阳支行申领信用卡，并透支消费未还，已构成违约，应承担相应的民事责任。晋江农商银行青阳支行诉请庄山水偿还尚欠的信用卡透支本金、透支利息，符合法律规定和双方约定，应予支持。庄秋芬为庄山水的上述债务提供连带保证担保，应依约对庄山水的上述债务承担连带保证责任,其承担保证责任后有权向庄山水追偿。苏丽红在申请表上签名，确认其知悉并愿意共同承担因庄山水使用普惠金融贷记卡而发生的全部债务，应对庄山水的上述债务承担共同还款责任。晋江农商银行青阳支行主张庄山水支付违约金，但未与庄山水协商签订违约金的相关收取方式和标准。因此，晋江农商银行青阳支行主张庄山水应向其支付违约金1954.76元，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。庄山水、苏丽红、庄秋芬经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。据此，一审法院判决：一、庄山水应于判决生效之日起十日内偿还晋江农商银行青阳支行信用卡透支本金49916.04元及相应的透支利息（其中截至2020年7月21日的透支利息为6688.2元，另自2020年7月22日起至还清款项之日止的透支利息应按双方合同约定计付）；二、庄秋芬对庄山水所负前款债务承担连带责任保证，庄秋芬承担保证责任后有权向庄山水追偿；三、苏丽红对庄山水所负前款债务承担共同还款责任；四、驳回晋江农商银行青阳支行的其他诉讼请求。案件受理费1264元，因适用简易程序减半收取计632元，由晋江农商银行青阳支行负担32元，由庄山水、苏丽红、庄秋芬负担600元。 本院二审期间，晋江农商银行青阳支行提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对一审判决认定的事实，双方均无异议，本院予以确认。 本院认为：首先，根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。晋江农商银行青阳支行主张于2016年11月10日通过在其网站上发布公告的方式直接将“滞纳金”及其收取标准调整为“违约金”及其收取标准，但该行为并不能构成晋江农商银行青阳支行与庄山水对违约金收取及标准协商达成一致意见。其次，而双方于2019年1月19日签订的《晋江农商银行福万通普惠金融贷记卡（卡好贷）使用须知及升降级账户约定协议》第二条约定的“如遇福万通普惠金融贷记卡（卡好贷）收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对您及担保人均具有法律效力，我行不再另行通知”显然不适用于前述公告调整。最后，虽然《晋江农商银行福万通普惠金融贷记卡（卡好贷）使用须知及升降级账户约定协议》第七条载明超过期限还款将支付违约金，但并未约定违约金的收取标准。综上，一审法院认定晋江农商银行青阳支行未与庄山水协商约定违约金的相关收取方式和标准并据此对其关于违约金的诉讼请求不予支持并无不当，本院予以确认。 综上所述，晋江农商银行青阳支行的上诉请求不能成立，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，判决结果正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费50元，由上诉人福建晋江农村商业银行股份有限公司青阳支行负担。 本判决为终审判决。 审判长  贺张翡 审判员  张国琴 审判员  王一平 二〇二〇年十二月十四日 书记员  庄灵煜 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。