湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0408民初2970号原告：中国银行股份有限公司衡阳分行，住所地：湖南省衡阳市雁峰区先锋路70号。负责人：陈晖，该分行行长。委托诉讼代理人：李晓峰，女，1973年7月24日出生，汉族，住湖南省衡阳市蒸湘区，系该行员工。委托诉讼代理人：田芙蓉，湖南崇民律师事务所律师。被告：马小忠，男，1975年11月2日出生，汉族，住湖南省衡阳市蒸湘区，现住湖南省衡阳市石鼓区。被告：周琴，女，1984年12月16日出生，汉族，住湖南省衡阳市珠晖区。被告：衡阳华雁置业有限公司，住所地：湖南省衡阳市石鼓区蒸水北路8号华耀城H2地块9号楼206室。法定代表人：周文理，该公司董事长。委托诉讼代理人：谢治武，男，1993年5月17日出生，汉族，住湖南省益阳市赫山区，系该公司员工。原告中国银行股份有限公司衡阳分行（以下简称中国银行衡阳分行）与被告马小忠、周琴、衡阳华雁置业有限公司（以下简称华雁公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月4日立案后，依法适用简易程序，公开进行了审理。原告中国银行衡阳分行的委托诉讼代理人田芙蓉，被告马小忠以及被告华雁公司的委托诉讼代理人谢治武到庭参加诉讼，被告周琴经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行衡阳分行向本院提出如下诉讼请求：1、请求判决解除原告与被告马小忠、周琴、华雁公司于2017年7月6日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、请求判决被告马小忠、周琴偿还原告贷款本金637761.7元、利息12859.82元、本金罚息193.68元、利息罚息189.06元，共计651004.26元（利息、罚息暂计算至2020年10月23日，此后的利息、罚息按合同约定计算至贷款还清之日止）；3、请求判决被告马小忠、周琴承担原告为实现债权所发生的律师费39060元；4、请求判决被告华雁公司对上述第2、3项债务与被告马小忠、周琴承担连带担保责任；5、请求判决原告对被告马小忠、周琴位于衡阳市石鼓区××路××号××十里××栋××室的抵押房产处置款在上述债务范围内享有优先受偿权；6、请求判决各被告承担本案诉讼费。被告马小忠辩称，涉案贷款行为属实，该笔借款用于购买被告华雁公司开发的涉案房屋，贷款本金73万元，被告周琴与被告马小忠当时系夫妻关系，也是共同借款人。虽被告马小忠在起诉期前逾期5个月未还，但在起诉期后已于2020年12月12日还清了拖欠的贷款本息，且拖欠贷款的情形发生在新冠肺炎疫情后，被告马小忠并不存在主观拖欠的恶意，被告马小忠想继续履行合同，按照合同的约定每月偿还按揭贷款。被告马小忠与被告周琴已经离婚，涉案房屋已经由被告马小忠于2020年入住。本案中被告马小忠愿意承担诉讼费以及拖欠的贷款本息，但是律师费无力承担，请求法院依法判决。被告周琴未予答辩，亦未向本院提供证据。被告华雁公司辩称，被告华雁公司与原告中国银行衡阳分行签订的协议第五条第三款第四项约定，被告华雁公司不承担连带保证责任，买受人（借款人）逾期，原告应履行催收和告知义务，本公司对业主（借款人）逾期毫不知情。根据协议第六条第八款约定，涉案房屋若办理预抵押，原告应优先处置房产，不足部分再由被告华雁公司承担责任。协议第五条第一款约定，被告华雁公司提供连带责任保证范围是购房者与原告签订合同项下的贷款本息等，其中不包含律师费。另外协议第十三条第二款第3、4项约定了协议效力，该协议优先贷款协议。本院经审理认定事实如下：被告马小忠与被告周琴于2016年11月2日办理结婚登记。2017年6月28日，被告马小忠向原告申请贷款并出具贷款申请书，请求向原告申请住房按揭贷款，被告周琴在抵押人意见处签字。2017年7月6日，原告作为贷款人，被告马小忠作为借款人，被告华雁公司作为保证人，各方签订了编号为2017年衡中银借字0627-2《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，该合同约定：被告马小忠向原告贷款730000元；贷款期限276个月；贷款采用浮动利率方式，每12个月为一个浮动周期；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；以两被告共同购买的位于衡阳市石鼓区××路××号××十里××栋××室房屋为上述贷款提供抵押担保，本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、贷款人实现债权的费用、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；借款人违约事件包括未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，出现前述规定的违约事件时，贷款人有权采取宣布本合同项下贷款本息全部或者部分提前到期，终止或解除本合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；开发商保证：若保证人开发商为本合同项下贷款提供保证的，则保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任，本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下的债务，以及该日之前发生保证人或者借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人应仍承担相应的违约责任或者保证责任。同日，原告与被告马小忠签订了2017年衡中银抵字0627-2《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》，以其购买的位于衡阳市石鼓区××路××号××十里××栋××室房屋为上述债务提供抵押担保，被告周琴在上述贷款抵押合同中签字。同日，被告马小忠向原告出具中国银行借款借据，借据载明借款金额730000元、借款期限23年、年利率4.9%、借款用途为购房、借款直接汇入华雁公司的账户（5885××××7160）。为证明还款本金及相应利息情况，原告提供贷款已还款明细清单及贷款全息表，该清单显示，截至2020年10月23日，被告马小忠已经连续5期拖欠按揭贷款本息，其中拖欠逾期贷款本金13176.9元、利息12859.82元及本金罚息193.68元、利息罚息189.06元。另外，在本案诉讼过程中，被告马小忠已经偿还了原告拖欠的贷款本息。再查明，涉案衡阳市石鼓区××路××号××十里××栋××室房屋未办理抵押登记至原告名下。另外，原告为收回涉案债权，与湖南崇民律师事务所签订了《委托代理协议》，代理协议约定委托代理费用按照诉讼标的6%计算。另查明，被告马小忠、周琴于2019年7月4日办理离婚手续，双方订立的离婚协议书约定涉案房屋归被告马小忠所有，涉案房屋所欠房贷由被告马小忠承担，与被告周琴无关。2016年8月22日，原告与被告华雁公司签订了《按揭业务担保合同协议》，该协议约定原告对购买本协议第二条所约定项目的房产并符合中国人民银行和中国银行规定贷款条件的购房者，提供A、B（请在下列选项中选择，可多选），甲乙双方保证严格履行本协议约定的有关义务。A、住宅最高不超过总房价款的80%，贷款期限最长不超过30年的个人住房抵押贷款；B、商业用房最高不超过总房价款50%、贷款期限最长不超过10年的个人商业用房抵押贷款；贷款期限与购房者年龄之和原则上不能超过以下规定，男：65岁，女：60岁。原、被告在该协议中另约定了双方的合作期限为本协议生效之日起至本协议第二条约定的合作项目的房产销售完毕之日止，且被告华雁公司提供连带责任保证的范围为：在被告的保证期间，被告所保证的范围为购房者与原、被告所签订的《个人一手住房贷款合同》项下的购房者所欠的贷款本金和利息、逾期利息及原告所实现债权而支付的费用（该费用仅限于诉讼受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费且已实际支出为准）。以上事实，有原告提供的《贷款申请书》、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、《特别签约协议》、《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》、《借款借据》、《委托代理协议》，被告马小忠提供的离婚证、离婚协议书，被告华雁公司提供的《按揭业务担保合同协议》以及当事人的庭审陈述等证据予以证明并在卷佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告各方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》，系当事人之间的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。本案中，原告依约将贷款730000元转入借款人指定的收款人的银行账户，已经履行了发放贷款的义务。贷款发放之后，被告马小忠连续多期未按时偿还按揭贷款，原告诉至本院后，被告马小忠还清了拖欠的贷款本息。本案的争议焦点为，在上述情况下，解除涉案《个人住房（商业用房）借款合同》的条件是否成就以及原告是否可以据此提前收回剩余贷款本息。本院认为，虽然被告马小忠在起诉前存在未按时足额还款的情形，但是在起诉后已经按照逾期利率标准积极向原告还清了拖欠的贷款本息，未给原告造成实际损失。其次，本案中原告未举证证明其在起诉前通过短信或者电话方式向被告告知拖欠按揭贷款的情形，即被告并非在原告通知后仍拒不偿还按揭贷款，不存在主观恶意。再次，涉案《个人住房（商业用房）借款合同》不仅为房屋按揭贷款合同，更是国家对于住房刚需群体的一项民生政策，并且被告马小忠连续5期拖欠贷款的情形发生在新冠肺炎疫情后，在违约方违约程度轻微的情况下，不宜轻易作出解除合同的裁判。因此，原告诉请解除涉案《个人住房（商业用房）借款合同》并要求被告立即偿还剩余全部贷款本息，以及对涉案房屋享有优先受偿权的诉请，本院不予支持，涉案合同应继续履行。关于律师费的问题，本案中被告马小忠未按照合同约定偿还贷款本息，存在贷款逾期行为，本诉讼活动亦因被告贷款逾期而发生，原告委托的代理律师已经履行了诉讼代理义务，属于原告在贷款出现逾期风险后保障其债权得到实现而支出的合理费用，并且涉案住房借款合同中约定了律师费由违约方负担。虽然从维护民商事交易稳定性等出发，本院作出不予解除涉案住房借款合同的判决，但是由于被告违约行为而产生的合理费用应由违约方承担，被告应为其不遵循诚实信用支付相应的违约成本。因此结合本案具体情况，本院酌情认定律师代理费为2000元，并且因涉案诉讼所产生的诉讼费应由被告马小忠负担。关于被告周琴是否应当对涉案债务承担共同偿还责任。被告周琴与被告马小忠在订立涉案合同时系夫妻关系，被告周琴在涉案个人贷款合同中以抵押人身份予以签字，涉案债务属于夫妻共同债务，虽然被告周琴已经与被告马小忠离婚，其离婚时达成的离婚协议书系其对夫妻共同财产的达成的分割合意，对其内部具有约束力，但对外不具有约束力，故被告周琴应对被告马小忠的上述债务承担共同偿还责任。综上所述，根据《中华人民共和国民法总则》第七条，《中华人民共和国合同法》第七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马小忠、周琴于本判决生效之日起五日内支付原告中国银行股份有限公司衡阳分行律师代理费2000元；二、驳回原告中国银行股份有限公司衡阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5350元，由被告马小忠、周琴负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  肖军二〇二〇年十二月十七日法官助理付平书记员赵湘斌附相关法条：《中华人民共和国民法总则》第七条民事主体从事民事活动，应当遵循诚实信用原则，秉承诚实，恪守承诺。《中华人民共和国合同法》第七条当事人订立、履行合同，应当遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。