江苏省南京市雨花台区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0114民初5159号原告：南京邦信科技小额贷款有限公司，统一社会信用代码913201155894459768，住所地南京市雨花台区安德门大街21号江苏科技金融大厦3F。法定代表人：周国权，该公司总经理。委托诉讼代理人：武军婷，江苏君劭律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭凡洁，江苏君劭律师事务所实习律师。被告：朱烨，住江苏省苏州市。被告：王金祥，住江苏省苏州市。被告：魏义彬，住江苏省苏州市，户籍地江苏省睢宁县。原告南京邦信科技小额贷款有限公司（以下简称邦信小贷公司）与被告朱烨、王金祥、魏义彬民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月10日公开开庭进行了审理。原告邦信小贷公司的委托诉讼代理人武军婷、郭凡洁到庭参加诉讼，被告朱烨、王金祥、魏义彬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邦信小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告朱烨、王金祥立即归还原告借款本金282703.5元及利息10787.55元，并继续支付逾期利息（以282703.5元为基数，自2020年9月24日起至实际给付之日止，按照年利率15.4%计算）；2.判令被告朱烨、王金祥支付原告律师代理费11700元、保全担保费500元；3.判令被告魏义彬对被告朱烨、王金祥的上述债务在450000元范围内承担连带保证责任；4.判令原告对被告朱烨名下坐落于苏州市不动产拍卖、变卖、折价所得款项在450000元范围内享有优先受偿权；5.本案诉讼费、保全费由三被告共同承担。事实和理由：2019年5月29日被告朱烨、王金祥与原告签订《综合授信合同》，约定朱烨、王金祥可自2019年5月29日至2024年5月28日向原告申请使用借款额度450000元。同日，双方签订《借款合同》，约定借款年利率为15%。根据原告与被告朱烨、王金祥于2019年5月31日签署《借款凭证》，借款人申请用款30万元，采用自定义的还款方式，即前59个月每月等额偿还本息4842.65元，2024年5月28日偿还208813.28元后结清所有欠款。同日，原告与被告魏义彬签订了《最高额保证合同》，合同约定，担保人为上述授信合同涉及的债务提供45万元最高额保证担保，保证范围包括本金及利息、逾期利息和实现债权的费用包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、差旅费。保证期间为债务履行期限届满之日起两年。2019年5月29日，原告与被告朱烨签订了《最高额抵押合同》，合同约定抵押人提供其名下位于苏州市房屋为上述授信合同涉及的债务提供45万元最高额抵押担保，担保范围包括本金及利息、逾期利息和实现债权的费用包括但不限于诉讼费、保全费、律师费。原、被告办理了抵押登记并领取了不动产登记证明。2019年5月31日，原告通过朱烨的账户向借款人发放了30万元借款，但借款人从2020年7月11日起未按约归还借款本息，己经逾期超过2个月。借款人拖欠还款的行为己构成根本违约，原告根据《借款合同》的相关规定，于2020年9月23日宣布贷款提前到期，要求三被告偿还全部借款本息，但三被告均拒绝履行。特具状贵院，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。被告朱烨、王金祥、魏义彬均未作答辩。原告邦信小贷公司围绕诉讼请求依法提交了《综合授信合同》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、借款凭证、付款回单、历史还款记录表、《委托代理合同》、律师服务费发票、债务提前到期告知函短信截屏等证据。被告朱烨、王金祥、魏义彬均未予质证。对上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月29日，原告邦信小贷公司（乙方）与被告朱烨、王金祥（甲方）签订《综合授信合同》（合同编号：宁邦贷字20190421号）一份，约定：在本合同约定的授信有效期限内，甲方可向乙方申请使用的最高授信额度为450000元；本合同项下授信期限自2019年5月29日起至2024年5月28日止；本合同所述授信额度不构成乙方确保甲方使用授信额度的义务，仅是乙方对甲方的授信额度使用意向，在本授信合同项下单笔信用业务的起始日、到期日、金额、利率、费率以相应的单项业务合同、凭证为准等。同日，邦信小贷公司（乙方）与朱烨、王金祥（甲方）签订《借款合同》（合同编号：宁邦贷字20190421号借1）一份，约定：本合同项下的借款金额为300000元；本合同项下的借款期限共60月，借款的起始日以第一次放款时的借款凭证所载明的实际放款日为准，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证为准；借款凭证是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同项下合同贷款利率为年利率15%；乙方对甲方到期应付的借款本息，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止，合同逾期利率为年利率24%；贷款的发放指乙方将本合同项下贷款划付至甲方收款账户，甲方收款账户以借款凭证记载的借款转入账户信息为准；本合同项下贷款本息的归还方式为自定义还款方式，前59个月每个月按10年期等额本息摊还还款，第60个月偿还剩余本息，还款日为每月11日，但首次还款日为放款日的次月11日，借款到期利随本清；乙方所得价款按罚息、逾期利息、本期利息、本期本金、违约金、剩余本金、其他应还费用的顺序进行偿还；为保证本合同项下的借款能得到清偿，甲方及/或第三人向乙方提供保证担保和抵押担保（详见《最高额保证合同》编号：宁邦贷字20190421号保1和《最高额抵押合同》编号：宁邦贷字20190421号抵1）；甲方未按时足额支付任意一期借款本息，乙方有权宣布本合同项下已发放的借款提前到期，要求甲方提前归还全部或部分借款本息并宣布停止继续发放借款，并有权处分抵/质押财产和/或要求保证人承担连带保证责任，甲方无条件放弃抗辩；因甲方违约致使乙方采取诉讼或仲裁方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、催收费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、查询费、调查费、鉴定费、送达费、公告费、律师费、差旅费等）；甲、乙双方有关本合同的一切争议，双方可以协商解决，协商不成的，应向乙方住所地人民法院提起诉讼；甲、乙双方确认合同约定的送达方式包括邮寄、传真、电子邮件，本合同项下所有通知或函件或法律文书（包括但不限于催收函、对账单、诉讼和仲裁文书）的送达均应以本合同开头载明的送达信息为准；上述送达方式及送达地址的适用范围包括各方非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序等。该合同尾部有借款人朱烨、王金祥的签名、捺印。同日，邦信小贷公司（乙方）与被告魏义彬（甲方）签订《最高额保证合同》（合同编号：宁邦贷字20190421号保1）一份，约定：为确保朱烨、王金祥与乙方签订的主合同的切实履行，甲方愿意为主合同项下的全部债务提供最高额连带保证责任；乙方与主合同债务人签订的编号宁邦贷字20190421号的《综合授信合同》，授信期限自2019年5月29日起至2024年5月28日止，该合同项下与其项下发生的具体业务合同、用款申请书及借款凭证等债权凭证共同构成本合同的主合同；甲方所担保的最高债权额为450000元，该最高债权额不仅包括主债权本金余额，而且包括在本金不超过上述限额的前提下，由此产生的本合同第六条约定范围内除本金外的所有应付款项；甲方的保证方式为连带责任保证；如除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保的（包括主合同债务人以自己的财产向乙方提供的抵押/质押担保），则甲方对乙方承担的担保责任不受任何其他担保的影响，也不因之而免除或减少；乙方有权选择优先行使本合同项下的担保权利，甲方放弃任何其他担保的优先抗辩权，乙方因任何原因放弃对主合同债务人财产享有的抵押权/质权、变更抵押权/质权的顺位或内容，造成乙方在上述抵押权/质权项下的优先受偿权丧失或减少时，甲方承诺对乙方承担的担保责任也不因之而免除或减少；甲方的保证范围为本合同第二条约定的被担保的最高主债权本金及其利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、催收费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、查询费、调查费、鉴定费、送达费、公告费、律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用；甲方承担保证责任的保证期间为两年；甲、乙双方确认合同约定的送达方式包括邮寄、传真、电子邮件，本合同项下所有通知或函件或法律文书（包括但不限于催收函、对账单、诉讼和仲裁文书）的送达均应以本合同开头载明的送达信息为准等。该合同尾部有魏义彬的签名、捺印。同日，邦信小贷公司（乙方）与朱烨（甲方）签订《最高额抵押合同》（合同编号：宁邦贷字20190421号抵1）一份，约定：为确保主合同债务人朱烨、王金祥与乙方所签订的主合同的履行，甲方愿意为主合同项下的全部债务提供最高额抵押担保；乙方与主合同债务人签订的编号宁邦贷字20190421号的《综合授信合同》，该合同项下与其项下发生的具体业务合同、用款申请书及借款凭证等债权凭证共同构成本合同的主合同；甲方所担保的最高债权额为450000元，该最高债权额不仅包括主债权本金余额，而且包括在本金不超过上述限额的前提下，由此产生的本合同第五条约定范围内除本金外的所有应付款项；主合同债务人与乙方签署的编号为宁邦贷字20190421号的《综合授信合同》的授信期间即2019年5月29日起至2024年5月28日为最高额担保所担保的主债权的发生期间；抵押担保范围为本合同第二条约定的被担保的最高主债权本金及其利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及乙方实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、催收费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、查询费、调查费、鉴定费、送达费、公告费、律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用；甲方提供的抵押财产数量、质量、状况、所在地等详见附件《抵押物清单》等。该合同尾部有抵押人朱烨的签名、捺印。《抵押物清单》载明：抵押财产所在地苏州市，权属证书编号为苏房权证姑苏字第××号，已设定抵押权利人为中国银行股份有限公司苏州姑苏支行，已为其他债权设定抵押价值500000元。2019年6月6日，邦信小贷公司就案涉抵押财产取得抵押登记，不动产登记证号为苏（2019）苏州市不动产证明第××号，最高债权数额为450000元。2019年5月31日，朱烨、王金祥与邦信小贷公司签订《借款凭证》（编号：宁邦贷字20190421号借1）一份，约定：朱烨、王金祥向邦信小贷公司借款300000元，借款期限自2019年5月31起至2024年5月28日；执行年利率15%，逾期利率按年利率24%执行；还款付息方式为为自定义还款方式，前59个月每个月按10年期等额本息摊还还款，第60个月偿还剩余本息，还款日为每月11日；担保方式为保证和抵押；借款转入账户名称朱烨，开户行民生银行苏州吴中支行，账号62×××82等。该借款凭证上有朱烨、王金祥的签名、捺印。同日，邦信小贷公司向《借款凭证》约定的朱烨账户转账汇款300000元。被告朱烨、王金祥借得款项后每月按约归还借款本息至2020年6月11日，2020年7月11日起未按约归还借款本息。邦信小贷公司经催告无果后于2020年9月23日以手机短信方式向三被告发送了《宣布提前到期告知函》，宣布上述贷款立即到期，三被告须于2020年9月26日前一次性前偿还借款本金、利息、罚息费用等。另查明，因本次诉讼，邦信小贷公司与江苏君劭律师事务所签订了《委托代理合同》并已实际支付律师代理费11700元，向中华联合财产保险股份有限公司南京中心支公司支付诉讼责任险保险服务费500元。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。原告邦信小贷公司与被告朱烨、王金祥、魏义彬签订的《综合授信合同》、《借款合同》、《借款凭证》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》，均系当事人真实意思表示，除逾期利率外其他内容均不违反法律强制性规定，合法有效，各方均应按约履行。邦信小贷公司已按约向被告朱烨、王金祥出借300000元，二被告按期归还了部分借款本息后，再未按期归还借款本息，已属违约；在邦信小贷公司根据合同约定向二被告宣布案涉借款全部提前到期后，亦未积极履行还款义务；在本院依法送达开庭传票及证据材料后，二被告无正当理由拒不到庭参加诉讼，无继续按约履行合同的主观意愿。邦信小贷公司主张被告朱烨、王金祥立即偿还借款本金282703.5元、利息10787.55元，合计293491.05元，有事实和法律依据，本院予以支持。案涉《借款合同》约定借款逾期利率为年利率24%，因《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》修正，且案涉借款合同成立在2019年8月20日之前，参考邦信小贷公司起诉时一年期贷款市场报价利率，朱烨、王金祥应自2020年9月24日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率4倍标准即年利率15.4%向邦信小贷公司支付逾期利息至实际给付之日止。案涉《借款合同》约定因被告朱烨、王金祥违约致使邦信小贷公司采取诉讼方式实现债权的，邦信小贷公司支付的律师代理费、保全担保费由朱烨、王金祥承担，邦信小贷公司因本案诉讼已实际支付律师代理费11700元、保全担保费500元，该费用未超出律师行业收费标准，邦信小贷公司主张朱烨、王金祥支付律师代理费11700元、保全担保费500元，有事实和法律依据，本院予以支持。案涉《最高额保证合同》约定被告魏义彬自愿为被告朱烨、王金祥的债务承担连带保证责任，保证范围包括债权本金、利息以及邦信小贷公司为实现债权支付的律师费、保全担保费等，邦信小贷公司主张魏义彬对被告朱烨、王金祥的上述债务承担连带保证责任，有事实和法律依据，本院予以支持，所承担保证责任的债务范围应以450000元为限。《最高额抵押合同》约定朱烨自愿以其名下坐落于苏州市的不动产为案涉借款提供最高不超过450000元的抵押担保，且担保范围包括本金、利息和实现债权的律师费、保全担保费等费用，邦信小贷公司已依法取得了抵押登记，现邦信小贷公司主张对被告朱烨名下坐落于苏州市不动产的拍卖、变卖或折价款在450000元范围内享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持，但仅能就案涉抵押物价值超出顺序在先的中国银行股份有限公司苏州姑苏支行抵押担保债权的部分优先受偿。被告朱烨、王金祥、魏义彬经本院传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩权利。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条第一款、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱烨、王金祥于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告南京邦信科技小额贷款有限公司借款本金282703.5元、利息10787.55元，合计293491.05元，并继续支付逾期利息（以282703.5元为基数，自2020年9月24日起至实际给付之日止，按年利率15.4%标准计算）；二、被告朱烨、王金祥于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告南京邦信科技小额贷款有限公司律师代理费11700元、保全担保费500元，合计12200元；三、被告魏义彬对本判决第一、第二项确定的被告朱烨、王金祥的债务在450000元范围内承担连带清偿保证责任，并在承担保证责任后有权向被告朱烨、王金祥追偿；四、如被告朱烨、王金祥未履行本判决第一项、第二项确定的债务，原告南京邦信科技小额贷款有限公司有权就坐落于苏州市不动产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款超出中国银行股份有限公司苏州姑苏支行享有的抵押担保债权部分在450000元范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5885元，减半收取2942.5元，保全费2420元，合计5362.5元，由被告朱烨、王金祥、魏义彬共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员  郑朝明二〇二〇年十二月十四日书记员  王丽君