广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0881民初4652号原告：中国工商银行股份有限公司廉江支行，住所地:廉江市××××××××，统一社会信用代码:914××××××××××××159。负责人：许合伟，该行行长。委托代理人：黄理福，广东众达成律师事务所律师。被告：黄金生，男，汉族，1966年6月23日出生，广东省廉江市人，住广东省廉江市×××××××××，公民身份号码：440××××××××××××113。被告：麦贤英，女，汉族，1970年8月16日出生，广东省廉江市人，住广东省廉江市×××××××××，公民身份号码：440××××××××××××167。原告中国工商银行股份有限公司廉江支行与被告黄金生、麦贤英信用卡纠纷一案，本院于2020年11月04日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2020年11月18日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司廉江支行的委托代理人黄理福到庭参加诉讼，被告黄金生、麦贤英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司廉江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄金生偿还原告牡丹贷记卡（卡号：622××××××××××620）贷款本金8826.92元、利息1838.52元，共10665.44元[上述款项计至2020年5月26日止，从2020年5月27日起至贷款本息还清之日止的息费按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算]，利息按日利率万分之五计至透支债务款项付清之日止，并按月计收复利；2.请求判令被告黄金生支付从2019年5月5日至2020年5月26日止的违约金2185.09元，2020年5月27日之后的违约金依照《信用卡章程》和《信用卡领用合约》的约定按最低还款额未偿还部分5%计至还清之日止；3.判令被告麦贤英对被告黄金生所欠原告的上述债务承担连带清偿责任；4.判令原告对处置被告黄金生提供的抵押物粤G×××××小型普通客车的价款享有优先受偿权；5.判令本案诉讼费用及原告实现债权的费用由两被告承担。事实与理由：被告黄金生于2016年6月13日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹贷记卡，卡号为622××××××××××620。2016年6月27日与原告签订《牡丹信用卡购卡消费分期还款合同》（下简称《还款合同》（编号：[信消]字[湛江分]行[廉江]支行[2016]年[056]号），被告利用牡丹信用卡于2016年7月消费8万元用于购买汽车，并办理36期分期付款业务。根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款牡丹贷记卡使用条款“（1）……甲方信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息。（2）……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。……（4）……透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。……（6）……甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。”之规定，截至2020年5月26日，被告黄金生拖欠原告贷款本金8826.92元、利息1838.52元、违约金2185.09元，共12850.53元。被告麦贤英于2016年6月27日与原告签订《最高额保证合同》（编号：廉信消押字第2016056号），为该笔牡丹卡分期业务提供连带责任保证。故被告麦贤英对被告黄金生所欠原告的上述债务应承担连带清偿责任。另外，被告黄金生以所购哈佛牌小型普通客车（车牌号：粤G×××××）作为抵押物，于2016年8月25日办理了以原告为抵押权人的车辆抵押登记。现被告黄金生违约，根据《还款合同》的约定及法律规定，其抵押物哈佛牌小型普通客车（车牌号：粤G×××××）的处置款应由原告优先受偿。根据《中国工行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第九条“甲乙双方因本合约发生争议，由双方协商解决；不愿协商或协商不成的，由乙方所在地人民法院管辖。”的规定，现原告为维护自身合法权益特向贵院提起民事诉讼，请支持原告的诉讼请求！被告黄金生没有答辩。被告麦贤英没有答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，用以证明被告黄金生于2016年6月13日在原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹信用卡，卡号为622××××××××××620。2、《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，用以被告黄金生申请办理分期付款业务。3、《机动车登记证书》，用以证明哈佛牌小型普通客车（车牌号：粤G×××××）为被告黄金生所有，被告黄金生与原告签订了合同并办理了车辆抵押登记手续，原告对该车享有抵押权。4、《最高额保证合同》，用以证明麦贤英为该笔牡丹卡分期贷款提供连带责任保证，被告麦贤英对被告黄金生所欠原告的债务应承担连带清偿责任。5、牡丹信用卡账户状态及历史明细，用以证明卡号为622××××××××××620的牡丹信用卡的使用状态及历史记录。截至2020年5月26日，被告黄金生在该信用卡尚欠贷款本金8826.92元、利息1838.52元、违约金2185.09元，共12850.53元。6、《身份证》、《户口本》、《结婚证》，用以证明被告黄金生、麦贤英的身份情况。7、《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，用以证明从2017年1月1日，原告不再收取滞纳金，但新增收取违约金项目，违约金项目的收费标准在中国工商银行的官网做了公告，约定违约金按最低还款未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500元港币或500澳门或100美金或100欧元（其余外币账号按最高100美金等值外币收取）或协议约定收取。被告黄金生没有向本院提交证据。被告麦贤英没有向本院提交证据。经开庭质证，被告黄金生、麦贤英没有到庭质证辩证，视为放弃质证辩证权利，对原告的证据予以认定。本院查明：于2016年06月13日,被告黄金生向原告申请办理中国工商银行牡丹信用卡一张，原告就被告黄金生申领信用卡相关事宜告知被告，被告同意《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，被告本人抄录并签字确认已阅读全部申请材料，随后原告向被告发放了中国工商银行牡丹信用卡信用卡（卡号为：622××××××××××620）。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：“……第三条第一款第一项：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；第三条第一款第二项：甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的支付滞纳金。……第八条：本合约由乙方负责制定和修改。乙方可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费，对于其他收费项目标准，乙方可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规，监管规定决定或调整。乙方如对透支利率、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用该卡，甲方如不同意有关变更，可依照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。”于2016年6月27日，原告（甲方、发卡行和抵押权人）与被告黄金生（乙方、申请人和抵押人）签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（合同编号：[信消]字[湛江分]行[廉江]支行[2016]年[056]号），合同相关约定：“借款条款，3.1牡丹卡分期付款最高额度为所购车辆净价格（购车发票价格）的80%，本合同项下购车分期付款额度为：人民币（大写）捌万元正，（小写）80000元；3.2牡丹卡分期付款期限最长不得超过3年。本合同项下宗分期还款期数为36期（一期为一个月）。首期存款金额为10358元，以后每月存款金额为2222元，连续还款35期。每期扣款金额应从实际扣款日起的次月25日前（以实际对账单为准）偿还，乙方应在汽车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项；……第四条：购车分期款额度用途，本合同项下的购车分期付款额度用途为：……购买汽车（具体品牌型号哈弗H6尊贵版）的款项；第七条：7.3乙方在每期到期还款日工行营业终了前如没有全额存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，不享受还款免息期，乙方须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使甲方产生的一切费用，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费等；第九条担保本合同下的担保方式为：乙方以本合同项下所购汽车（下称抵押物）向甲方提供抵押担保；……第十二条：担保范围，抵押担保范围包括：本合同项下全部分期付款本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、违约金、补偿金、甲方实现寨权的费用和乙方所有其他应付费用。”于2016年8月25日，被告黄金生对其所购车牌号为粤G×××××车辆向车辆管理机关办理了抵押权登记，设定抵押权人为中国工商银行股份有限公司廉江支行。于2016年6月27日，原告中国工商银行股份有限公司廉江支行（甲方、债权人）与被告麦贤英（乙方、保证人）签订《最高额保证合同》（合同编号：廉信消押字第2016056号），合同约定:“第1.2条若甲方因债务在甲方办理信用卡相关业务而对债务人享有合法债权，为确保在甲方办理信用卡分期付款业务的债务人黄金生（身份证号：440××××××××××××113,牡丹信用卡卡号：622××××××××××620）为义务得到切实履行，乙方自愿为债务人在甲方办理信用卡分期付款业务所产生的款项（包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金等）提供连带责任保证担保。”，被告麦贤英同意为被告黄金生的债务提供连带责任保证担保。上述合同签订后，原告依约向被告黄金生发放信用卡，被告黄金生领用后，截至2020年5月26日止，被告黄金生尚欠原告贷款本金8826.92元、利息1838.52元、违约金2185.09元。原告催收无果后，诉至本院。又查明，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。另查明，中国工商银行股份有限公司于2016年9月30日在官网发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》公告，公告载明：“取消滞纳金的收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。违约金按最低还款未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500元港币或500澳门或100美金或100欧元（其余外币账号按最高100美金等值外币收取）或协议约定收取。”。再查明，被告黄金生与被告麦贤英系夫妻关系。本院认为：本案是信用卡纠纷。被告黄金生填写、签署《工商银行信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，领用了原告的信用卡一张，并签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，系双方真实意思表示，且不违反相关法律禁止性规定，合法有效。关于原告请求被告黄金生支付违约金的诉讼请求，根据被告黄金生签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中的“第三条第一款第二项：甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的支付滞纳金。……第八条：本合约由乙方负责制定和修改。乙方可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费，对于其他收费项目标准，乙方可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规，监管规定决定或调整。乙方如对透支利率、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用该卡，甲方如不同意有关变更，可依照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。”的约定，同时根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起信用卡滞纳金已经取消，该通知同时规定“对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。中国工商银行股份有限公司已经发布公告，告知客户调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，被告在公告后并没有办理销户手续，应视为接受章程和合约的修改，据此被告应该受违约金条款的约束，原告请求被告黄金生支付违约金有理，应予支持。故原告已按约履行了发放透支款等义务，被告黄金生未按约定向原告履行还款义务，已构成违约，依法应承担违约责任；同时，被告麦贤英作为本案所涉债务的保证人，依约应承担连带保证责任。被告黄金生以其所有的车牌号为粤G×××××小型普通客车提供抵押担保并办理了抵押登记，原告依法享有优先受偿权。原告的诉请并无不当，本院依法予以支持。被告黄金生、麦贤英经本院传票传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下：一、限被告黄金生于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司廉江支行贷款本金8826.92元及利息（暂算至2020年05月26日止的利息为1838.52元，2020年05月27日后的利息、复利按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算，利息为按日利率万分之五计至透支债务款项付清之日止，并按月计收复利。）二、限被告黄金生于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司廉江支行违约金（暂算至2020年5月26日止的违约金为2185.09元，2020年5月27日之后的违约金依照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定按最低还款额未偿还部分5％计至还清之日止）。以上一、二项的利息、复利以及违约金总计按被告黄金生应支付的债务款项为本金以不超过年利率24％为限。三、被告麦贤英对上述第一、二项所确定的债务承担连带清偿责任。四、原告中国工商银行股份有限公司廉江支行对被告黄金生所有的车牌号为粤G×××××的车辆拍卖、变卖或折价的价款，在上述第一、二项所确定的债权范围内享受优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的利息。本案受理费60.63元（原告已预交），由被告黄金生、麦贤英负担（由被告黄金生、麦贤英在履行本判决义务时一并支付给原告）。本判决为终审判决。审 判 员 罗家斌二〇二〇年十二月三日法官助理 黎法源书 记 员 刘志月附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。