广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初26786号原告：招商银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区莲花街道深南大道2016号招商银行深圳分行大厦，统一社会信用代码9144030078278219X2。负责人：岳鹰，行长。委托诉讼代理人：凌学庆，广东信通律师事务所律师。委托诉讼代理人：李晛，广东信通律师事务所律师。被告：吴宇婵，女。委托诉讼代理人：张兴浪，广东德纳律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司深圳分行与被告吴宇婵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年11月18日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人凌学庆、被告吴宇婵委托诉讼代理人张兴浪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：判令1.被告偿还原告剩余贷款本金2958600.75元、利息47461.39元、罚息259.4元及复息470.38元，共计3006791.92元（均暂计至2020年2月21日，之后利息、罚息及复息按协议约定继续计算至实际还清之日止），被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.原告作为抵押权人有权依法处置《个人授信最高额抵押合同》项下的抵押物（广东省深圳市罗湖区，房地产权证号：深房地字第××号），并对处置后所得款项享有优先受偿权，优先受偿的范围包括贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等），不足偿还的部分，由被告继续清偿；3.被告承担与本案有关的一切诉讼费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、执行费、送达费、差旅费等。事实和理由：2016年6月7日，原告与被告签订编号为8160520500×××的《个人授信协议》，约定：原告向被告提供3250000元的授信额度，授信期间为240个月，自2016年6月1日起至2036年6月1日止。为保证上述授信协议的履行，原告与被告签订《个人授信最高额抵押合同》，约定将被告名下位于广东省深圳市罗湖区（房地产权证号：深房地字第××号）房产为上述授信协议项下所有债务本息其其他一切相关费用提供最高额抵押担保，担保范围包括是担保抵押权人根据授信协议向授信申请人提供贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等），并于2016年6月7日办理了抵押登记，抵押编号为ＤＹ-01Ｄ16003×××。在上述授信额度下，原告与被告签订两份《个人贷款借款合同》。2016年6月14日签订了编号8160520756×××的《个人贷款借款合同》，贷款金额144万元，贷款期限自2016年6月14日至2021年6月14日止；2016年6月15日签订了编号8160615836×××的《个人贷款借款合同》，贷款金额181万元，贷款期限自2016年6月15日至2021年6月15日止。《个人贷款借款合同》约定贷款利率为浮动利率，基准利率为4.75%，利率调整幅度为在基准利率上上浮40%，执行利率为年利率6.65%，被告未按合同约定足额偿还贷款的，对未偿还贷款本金按日在合同的执行利率水平上加收50%计收，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息），并委托原告按照约定从扣款账户62×××25中直接扣划贷款本金和利息。合同签订后，原告依约向被告按时足额发放贷款3250000元整。但自2019年11月12日起，被告开始不按合同约定按时足额偿还贷款，其行为已构成严重违约。庭审中，因被告起诉后有还款，原告变更第1项诉讼请求为被告偿还原告剩余贷款本金2926697.63元、利息169833.64元、罚息2332.80元及复息7067.49元（均暂计至2020年11月12日，之后利息、罚息及复息按协议约定继续计算至实际还清之日止），被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被告答辩称：1.其因受疫情影响，导致资金周转困难，才导致逾期；2.本案贷款利率较银行同行业高，请求参照LPR贷款利率予以变更，并免除被告罚息、复息等费用，减轻被告还款压力。经审理查明，原告诉称有关贷款、抵押事宜基本属实，本院予以确认。另查明，《个人贷款借款合同》第5条约定，本合同项下贷款采用浮动利率；执行利率以4.75%为基准利率；利率调整幅度为基准利率基础上上浮40%；本合同有效期内，如遇国家政策变化导致需对上述关于基准利率的选择进行调整的，执行利率按次年对应日调整方式进行调整。第7.1条约定，借款人选择自主月供-摊还期限（等额本息）的方式归还贷款本息。2016年6月14日、15日原告分别将1440000元、1810000元发放至被告的账户。原告提交的项下贷款列表显示，编号为8160520756×××的贷款，客户姓名为吴宇婵，贷款金额为1440000元，贷款期限为60，还款方式为等额本息，执行利率为6.65%，生效日为2016年6月14日，到期日为2021年6月14日。编号为8160615836×××的贷款，客户姓名为吴宇婵，贷款金额为1810000元，贷款期限为60，还款方式为等额本息，执行利率为6.65%，生效日为2016年6月15日，到期日为2021年6月15日。原告提交的已出账列表和逾期账单显示：截至2020年11月12日，编号为8160520756×××的贷款，被告于第45期（即2020年4月12日）起未足额偿还到期本息，尚欠本金1296752.11元、利息49871.22元、罚息884.07元、复息1698.66元；编号为8160615836×××的贷款，被告于第40期（即2019年11月12日）起未足额偿还到期本息，尚欠本金1629945.52元、利息104071.02元、罚息1448.73元、复息5368.83元；另查，原告除支付本案案件受理费、保全费外，未产生其他诉讼费用。以上事实，有原告提交的《个人授信协议》《个人贷款借款合同》《个人授信最高额抵押合同》《个人贷款借款借据》、项下贷款列表、账单、银行流水、房产证及不动产权证书等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告签订的《个人授信协议》《个人授信最高额抵押合同》《个人贷款借款合同》均系各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。被告未能按合同约定履行义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告依约有权请求被告偿还尚欠的贷款本金、利息、罚息和复息。经核算，原告主张的尚欠本金、利息、罚息和复息金额计算准确，本院予以支持。被告的抗辩意见未提交证据予以证明，本院不予采纳。关于抵押物，原告与被告在合同中约定以被告名下的房产作为抵押物为涉案贷款提供担保，该抵押物依法办理了抵押登记，故原告依法对抵押物享有抵押权，在被告不履行债务时，可以要求处分抵押物，并就所得价款优先受偿。因原告未支出除案件受理费、保全费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第3项诉讼请求，本院仅支持案件受理费、保全费部分，其他部分予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和担保法》第五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告吴宇婵应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金2926697.63元、利息169833.64元、罚息2332.80元、复息7067.49元(利息、罚息和复利暂计至2020年11月12日，之后罚息尚欠本金基数,复利以尚欠利息为基数,按照合同约定的利率计至实际清偿之日止）；二、原告招商银行股份有限公司深圳分行就上述判项一确定的被告吴宇婵的债务对依法处置抵押物［被告吴宇婵名下位于广东省深圳市罗湖区（深房地字第××号）的房产］的所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告招商银行股份有限公司深圳分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费30855元，保全费5000元（原告均已预交），由被告吴宇婵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。(此页无正文)审判员 吴 桃二〇二〇年十二月九日书记员 苏桂粧