上海市普陀区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0107民初15055号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司上海普陀区支行，住所地上海市普陀区。负责人：毕宗乾，行长。委托诉讼代理人：韩蕾，上海澜亭律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈彦堃，女。被告：王剑波，男，1975年2月9日出生，汉族，住浙江省杭州市。被告：黄晓庆，女，1986年9月8日出生，汉族，住上海市浦东新区。委托诉讼代理人：王剑波，男。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海普陀区支行与被告王剑波、被告黄晓庆金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理。并于2020年12月9日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人韩蕾，被告王剑波，即被告黄晓庆的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海普陀区支行向本院提出诉讼请求：1.判令两名被告归还原告借款本金2,600,000元；2.判令两名被告支付原告暂计至2020年7月15日的利息82,238.91元；3.判令两名被告支付原告暂计至2020年7月15日的罚息1,498.99元；4.判令两名被告赔偿原告律师费损失23,400元；5.判令被告黄晓庆对上述债务及费用承担连带保证责任；6.立即拍卖或变卖两名被告名下的抵押物上海市浦秀路XXX弄XXX号XXX室房屋，并以所得价款优先偿还两被告所欠原告的前述各项债务及费用；7.本案诉讼费、财产保全费由两名被告负担。事实与理由：2018年8月31日，原告与被告王剑波签订了《最高额综合授信合同》(合同编号：ZGSXXXXXXXXQXXXXXXXXXXXX),合同约定原告向被告王剑波提供最高综合授信限额为4,000,000元，期限为96个月的信贷。同日，原告与被告王剑波签订了《小额贷款额度借款合同》，约定原告向被告王剑波提供额度为2,600,000元的借款，存续期为96个月，前36个月为借款额度支用期，担保措施为自然人保证和抵押担保。为此，又签订了《小额贷款最高额保证合同》，约定被告黄晓庆为2,600,000元债务本金及各项债务利息、违约金、款项、费用等承担保证责任；同时还签订了《小额贷款最高额抵押合同》，约定两名被告将其共同共有的上海市浦秀路XXX弄XXX号XXX室房屋为最高额4,000,000元借款提供连带责任的抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告王剑波及被告黄晓庆作为共同借款人、抵押人、保证人在上述四份合同上签字并按印。基于上述合同的约定，2019年9月27日，原告与被告王剑波又签订《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》一份，同日，原告向被告王剑波发放用于采购服装的借款2,600,000元，借款期限为12个月，从2019年9月27日至2020年9月27日，还款方式为按月还息，到期一次性还本，约定贷款年利率为4.35%，罚息年利率为5.655%。被告从2019年10月27日第一期就开始逾期，后经过原告催收，被告于2019年11月25日归还了第一期应还的利息。2019年11月27日第二期又出现逾期，经催告至今未还款，故诉至本院，请求判如所请。审理中，原告变更诉讼请求为：1.判令两名被告归还原告借款本金2,600,000元；2.判令两名被告向原告支付利息、逾期利息(暂计至2020年8月26日的利息95,433.91元、逾期利息2,048.69元，自2020年8月27日起至实际清偿之日止，以2,695,433.91元为基数，按照合同约定利率计算)；3.判令两名被告赔偿原告律师费损失23,400元；4.若两名被告不能履行上述还款义务，拍卖、变卖两名被告共同共有的位于上海市浦秀路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产，由原告优先受偿，不足部分由两名被告继续清偿；5.本案诉讼费用、财产保全费用由两名被告负担。被告王剑波、被告黄晓庆共同辩称，对原告诉称的事实及提出的诉讼请求均无异议，被告因为生意需要向原告借款，在归还第一期利息后，因生意失败未按期还款。现争取尽早还款，但不能明确具体还款时间。经审理查明：2018年8月31日，原告(贷款方甲方)与被告王剑波(借款人乙方)签订《最高额综合授信合同》(合同编号：ZGSXXXXXXXXQXXXXXXXXXXXX)，约定：“……第二部分专属条款……第二条最高综合授信限额甲方向乙方提供的最高综合授信限额为人民币(大写)肆佰万元整……第三条授信期限本合同项下授信期限为96个月，授信期限的前36个月为额度支用期，乙方可以申请支用贷款……”。合同签章处，被告王剑波的配偶，即被告黄晓庆作为共同借款人签字捺印。同日，原告(贷款方甲方)与被告王剑波(借款人乙方)签订《小额贷款额度借款合同》(合同编号：XXXXXXXQXXXXXXXXXXXX)，约定：“……第一部分通用条款……第二条授信额度本合同所称授信额度(以下简称“额度”)，系指甲方根据对乙方的信用评价、财务状况及乙方提供的担保等因素综合确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，乙方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度支用期间内，乙方可以多次申请借款，但乙方可支用的借款本金金额与乙方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。本合同所称的额度借款，系指乙方按本合同约定使用额度所发生的借款……第五条乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准……第六条额度的使用与可用额度6.1在额度支用期和授信额度金额以内，乙方可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续……第九条贷款用途本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动。合同项下单笔借款其体用途由借据约定……第十一条……对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算……第十二条贷款利率、罚息利率和计息12.1贷款利率本合同项下单笔货款利率为年利率……以甲方审批结果为准，具体货款利率在借据中约定……12.1.4本合同所称基准利率，是指起息日当日中国人民银行公布施行的同档次人民币贷款基准利率，如申请时涉及到基准利率变动，以贷款实际起息日当日的人民银行人民币贷款基准利率为准；单笔贷款利率或罚息利率依前述约定调整时，基准利率是利率调整日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是利率调整日当日中国邮政储蓄银行公布的同档次贷款利率……12.2.1对于乙方未按合同约定日期(包括被布提前到期)偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定……第三十条乙方应按照本合同、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关贷款本金及利息。乙方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、贴金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用)、因乙方违约而给甲方造成的损失和其他所有应付费用……第四十九条发生以下情形之一的，乙方期构成违约：49.1乙方未按期支付与甲方有关的到期不清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……第五十四条乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：54.1宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方即清偿……第二部分专属条款第二条授信额度……2.2本合同项下授信额度金额为：人民币(大写)贰佰陆拾万元整……第三条额度期限3.1额度存续期最长为96个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前36个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月……”。合同签章处，被告黄晓庆作为共同借款人签字捺印。同日，原告(债权人甲方)与被告黄晓庆(保证人乙方)签订《小额贷款最高额保证合同》(合同编号：XXXXXXXQXXXXXXXXXXXX)，约定：“……第二条主合同王剑波(以下简称“债务人”)与甲方于2018年08月31日签订的编号为ZGSXXXXXXXXQXXXXXXXXXXXX的中国邮政储蓄银行小额贷款最高额综合授信合同及其项下各单项业务合同统称为‘主合同’。第三条保证范围3.1主合同项下债务本金为人民币(大写)贰佰陆拾万元整……3.2本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项(包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等)、甲方为实现债权与担保权利发生的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)的100%。3.3本合同项下担保债权确定的期间为2018年08月31日至2028年08月31日……”。同日，原告(抵押权人甲方)与被告王剑波、黄晓庆(抵押人乙方)签订《小额贷款最高额抵押合同》(合同编号：XXXXXXXQXXXXXXXXXXXX)，约定：“……第二条主合同及担保债权最高额2.1王剑波(以下简称‘债务人’)与甲方于2018年08月31日签订的编号为ZGSXXXXXXXXQXXXXXXXXXXXX的中国邮政储蓄银行小额贷款最高额综合授信合同及其项下各单项业务合同统称为‘主合同’。2.2担保债权最高额(余额)为人民币(大写)肆佰万元整……本合同项下担保债权确定的期间为2018年08月31日至2028年08月31日……”。合同附有抵押财产清单，载明：“……权属证书及其他有关证书编号：沪房地闵字(2012)第045974号……权利人：王剑波、黄晓庆……处所：浦秀路XXX号XXX室……”。2018年9月21日，原、被告就本案所涉位于上海市浦秀路XXX号XXX室的房屋办理了抵押权登记(房地产抵押(现房)，登记证明号为沪(2018)闵字不动产证明第XXXXXXXX号，权利人为原告，义务人为两名被告，对应最高债权限额400万元，对应债权发生期间为2018年8月31日至2028年8月31日。2019年9月27日，被告王剑波出具《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》，载明借款金额为2,600,000元，借款期限为12个月(2019年9月27日至2020年9月27日)，年利率4.35%，借款用途为采购服装，还款方式为按月还息，到期一次性还本。同日，原告将2,600,000元发放至被告王剑波账户，约定罚息利率为5.655%。随后，两名被告归还一期利息后，再未按约还款，原告多次催讨均未果。另查明，为了本案诉讼，2020年4月28日，原告(甲方)与上海澜亭律师事务所(乙方)签订《律师聘用协议》一份，约定前期法律服务费23,400元。原告于2020年8月21日支付律师费23,400元，上海澜亭律师事务所向原告开具相应金额的上海增值税专用发票。以上事实，有原告提供的《最高额综合授信合同》《小额贷款额度借款合同》《小额贷款最高额保证合同》《小额贷款最高额抵押合同》、抵押权登记证明、《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》《律师聘用协议》、银行流水、上海增值税专用发票及谈话笔录、庭审笔录等为证。本院认为，原告提供的《最高额综合授信合同》《小额贷款额度借款合同》《小额贷款最高额保证合同》《小额贷款最高额抵押合同》、抵押权登记证明、《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》《律师聘用协议》、银行流水、上海增值税专用发票等证据能够相互印证，证明其主张的事实，两名被告亦对此予以认可，故本院予以认定。原、被告签订的《最高额综合授信合同》《小额贷款额度借款合同》《小额贷款最高额保证合同》《小额贷款最高额抵押合同》，被告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》，均系当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应恪守。被告黄晓庆既作为共同借款人，又是保证人，原告已按约足额向被告发放借款，两名被告未能依约按期支付利息、归还借款，构成违约，应承担相应违约责任。现原告要求两名被告归还借款本金、并支付利息及逾期利息，并以借款到期的次日为起算点，以本金和利息之和为基数计算逾期利息，并无不妥，本院依法予以支持。关于原告主张的律师费损失，合同对此作了明确约定，且原告已提供《律师聘用协议》、银行流水、上海增值税专用发票等凭证予以证明，被告对此亦无异议，故本院对原告此项诉讼请求予以支持。关于原告主张的抵押权，因《小额贷款最高额抵押合同》中约定由两名被告提供房产抵押担保，且双方依法办理完毕相应的房产抵押登记手续，原告作为该房产抵押权人，在被告不履行还款义务的情况下，有权根据法律规定及合同约定行使抵押权，故对于原告的该项诉讼请求，本院亦予以支持。原告行使抵押权，应与两名被告协议，以抵押物折价，或者以拍卖、变卖房产后的价款优先受偿，其价款超过债权数额的部分归抵押人即两名被告所有，不足部分由两名被告继续清偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条之规定，判决如下：一、被告王剑波、被告黄晓庆应于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海普陀区支行借款本金2,600,000元；二、被告王剑波、被告黄晓庆应于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海普陀区支行计算至2020年8月26日的利息95,433.91元及逾期利息2,048.69元，并支付自2020年8月27日起至实际清偿之日止的逾期利息，以2,695,433.91元为基数，按照双方签订的《小额贷款额度借款合同》约定的利率计算；三、被告王剑波、被告黄晓庆应于本判决生效之日起十日内共同赔偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海普陀区支行律师费损失23,400元；四、如被告王剑波、被告黄晓庆不履行上述判决主文第一、二项的付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海普陀区支行可与被告王剑波、被告黄晓庆协议，以坐落于上海市浦秀路XXX号XXX室的房产折价，或者以拍卖、变卖房产后所得价款优先受偿，房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告王剑波、被告黄晓庆所有，不足部分由被告王剑波、被告黄晓庆清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费28,457元、财产保全费用5,000元，合计33,457元，由被告王剑波、被告黄晓庆负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 朱巧凤二〇二〇年十二月十九日法官助理 陈晓彤书 记 员 赵德福附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。