云南省祥云县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云2923民初330号 原告：中国农业银行股份有限公司祥云县支行，统一社会信用代码：91532923218737507B。住所地：云南省大理白族自治州祥云县祥城镇龙翔路**。 法定代表人：杨志军，行长。 委托诉讼代理人：范里，云南欣晨光（大理）律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。 被告：李金，男，1987年4月19日生，汉族，云南省祥云县人，初中文化，农民，住祥云县。 被告：杜蓉蓉，女，1989年4月24日生，汉族，云南省祥云县人，初中文化，居民，住祥云县。 委托诉讼代理人：李金，系被告杜蓉蓉丈夫，代理权限为特别授权代理。 被告：祥云县鑫泉房地产开发有限公司，统一社会信用代码：915329235527167440。。住所地：云南省大理白族自治州祥云县祥城镇清红路西侧吉祥路北侧。 法定代表人：李军，职务：董事长（现羁押于大理市看守所）。 原告中国农业银行股份有限公司祥云县支行（以下简称“农行祥云支行”）诉被告李金、杜蓉蓉、祥云县鑫泉房地产开发有限公司（以下简称“鑫泉公司”）金融借款合同纠纷一案，本院2020年2月18日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范里、被告李金（暨杜蓉蓉的委托诉讼代理人）到庭参加诉讼，被告鑫泉公司法定代表人李军通过视频提讯参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行祥云支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令解除原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》；二、请求判令被告李金、杜蓉蓉立即归还借款本金2,530,513.96元和截止2020年11月19日的利息为35,578.18元，并支付按合同约定计算至全部款项清偿之日止的利率利息、罚息、复利；三、请求判令被告承担本案的律师费15,000元；四、请求判令被告鑫泉公司对以上债务承担连带保证责任；五、请求判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实及理由：被告李金因购买房屋所需向原告申请贷款，被告杜蓉蓉出具合同还款承诺书。双方签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定原告向被告提供贷款280万元，借款期限20年，从2018年9月3日至2038年8月13日，合同约定借款利率为浮动利率，按月等额本息还款。逾期还款按本合同约定的利率和结息方式计收罚息和复利，合同还就其他权利义务、违约责任等作了明确约定。被告鑫泉公司为以上贷款提供连带保证担保，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、律师费等原告为实现债权及担保权而发生的一切费用。以上合同签订后，原告按约定在借款额度内向被告李金发放了贷款，然而，贷款发放后因被还款能力发生重大不利变化，原告为维护自身合法权益，原告现依法提起诉讼。 被告李金（暨杜蓉蓉委托诉讼代理人）辩称：如果按照双方之前的合同约定，被告能够按期足额还款，不会有逾期的行为。在原告起诉之后被告一直都按时还款，只有最近两个月才逾期，原因系原告告知被告已经起诉让被告不要还了。现被告愿意继续履行合同，并保证今后按期还款。 被告鑫泉公司辩称：对原告起诉的事实和诉讼请求无意见。 为支持自己的诉讼主张，原告向法庭提交了下列证据：A1、原告营业执照复印件、负责人身份证明复印件、通知复印件各1份1页，证明原告的诉讼主体资格及其法定代表人身份情况；A2、李金、杜蓉蓉身份证复印件、户口册复印件、结婚证复印件各1份1页、鑫泉公司营业执照复印件1份1页；借款申请书复印件1份1页、收入证明复印件共2份2页、个人信贷业务申请表复印件1份2页、推荐书复印件1份1页、诚信保证书复印件1份1页、面谈笔录复印件1份1页、保证担保承诺书复印件1份1页、同意房产抵押承诺书复印件1份1页、共同还款承诺书复印件1份1页、划款扣款委托书复印件1份1页、个人购房贷款资金划转授权委托书复印件1份1页、《个人购房担保借款合同》复印件1份12页、借款凭证复印件1份1页，证明被告的身份情况，原告与被告李金订立个人购房担保借款合同，约定还款方式、与合同有关的费用由借款人承担，并按约发放了贷款，被告杜蓉蓉承诺共同还款，被告鑫泉公司提供保证担保，原告根据借款合同向被告发放贷款的情况。A3、房地产抵押清单1份1页、不动产登记申请书复印件1份1页，证明被告自愿提供抵押担保；A4、本息清单复印件1份、律师费协议书复印件1份1页，证明因被告至今未按合同归还借款，截止2020年8月7日拖欠的本金及利息情况，原告支付律师费的情况。 被告李金、杜蓉蓉、鑫泉公司未向法庭提交证据材料。 经法庭质证，被告对上述证据均无异议。本院审查认为，上述证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联，本院予以确认。 根据当事人的陈述及本院认定的证据，本院确认以下案件事实：原告系经相关部门许可经营吸收公众存款、发放人民币短期、中期和长期贷款等业务的股份有限公司。被告李金和杜蓉蓉系夫妻关系。2018年7月18日被告李金向原告申请购房贷款280万元，被告李金、杜蓉蓉向原告出具《共同还款责任承诺书》。2018年8月14日，原告与被告李金、杜蓉蓉以及被告鑫泉公司签订《个人购房担保借款合同》（合同编号53020120180142737），约定：原告向被告李金发放贷款人民币2800000元；借款用途为购买位于祥云县印象俊园一期Ｓ5幢Ｓ5单元-1-3层1号的住房；借款期限20年（2018年9月3日至2038年8月13日）；借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮15%；借款提取为借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：户名祥云县鑫泉房地产开发有限公司，开户行中国农业银行股份有限公司祥云汇鑫支行，账号24×××21；还款方式为等本递减还款方式，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日，借款人的还款账户账号：62×××75；借款担保采用阶段性保证＋抵押：借款人自愿用所购房产提供抵押担保，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、律师费等贷款人为实现债权的一切费用；自借款发放之日起至借款人取得所购房产权属证书并办妥抵押登记手续前，由保证人鑫泉公司提供阶段性保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、律师费等贷款人为实现债权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整，自基准利率调整之日（或1年期ＬＰＲ调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……（7）法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利息按本合同约定的利率基础上加收50%确定；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同还约定了其他事项。 上述合同签订后，原告于2018年9月3日向被告李金发放了贷款2,800,000元。在合同履行期间，被告李金、杜蓉蓉依约支付截至2020年8月7日的借款本息，截止2020年11月19日，被告李金、杜蓉蓉尚欠原告借款本金为2,530,513.96元，利息为35,578.18元。原告于2020年2月18日向本院起诉。原告与云南欣晨光（大理）律师事务所律师签订《协议书》，约定原告应支付本案律师代理费15,000元。 另查明，本案中的被告鑫泉公司法定代表人李军因涉及刑事犯罪被限制人身自由。 本院认为：合法的借款关系应受法律的保护。原告与被李金、杜蓉蓉、鑫泉公司签订的《个人购房担保借款合同》，系当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同，当事人应依照合同约定履行义务。本案中，虽然被告李金、杜蓉蓉在原告起诉至本院之前都按月支付借款本息，未有违约行为，但因保证人鑫泉公司的法定代表人李军涉及刑事犯罪被限制人身自由，鑫泉公司开发的“印象俊园”项目建设因此停工，项目资产被处置，致使发生了不利于贷款人债权的变化，而借款人未提供贷款人认可的新的担保，影响贷款偿还，依照合同约定，原告有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期并提前收回已经发放的贷款，因此，原告关于要求解除原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号53020120180142737）诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。合同解除后，借款人李金应及时归还借款本息，又因李金、杜蓉蓉向原告出具《共同还款承诺书》，自愿对案涉借款承担共同还款责任，原告要求被告李金、杜蓉蓉偿还本案所涉贷款本息的诉请，本院予以支持。 原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》约定“因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支出的律师费、差旅费及其他实现债权的费用”，原告要求被告支付律师费15000元的诉请，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 被告鑫泉公司自愿为本案案涉贷款提供阶段性连带责任保证担保，担保的范围包括全部贷款本金及利息、逾期利息、罚息、复利和律师费等贷款人实现债权的一切费用。现案涉抵押房屋未建成，未能办理抵押担保手续，被告鑫泉公司的阶段性保证担保责任尚未终止，故原告要求鑫泉公司对前述贷款本金、利息、罚息、复利和律师代理费承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告鑫泉公司承担保证担保责任后，有权向李金、杜蓉蓉追偿。 据此，案经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、解除原告与被告李金、杜蓉蓉、祥云县鑫泉房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号53020120180142737）； 二、被告李金、杜蓉蓉于本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司祥云县支行贷款本金2,530,513.96元以及至2020年11月19日止的利息人民币35,578.18元； 三、被告李金、杜蓉蓉于本判决生效后十五日内支付原告中国农业银行股份有限公司祥云县支行自2020年11月20日起至借款本息还清之日止按合同约定计算的利息、罚息和复利； 四、被告李金、杜蓉蓉于本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司祥云县支行为实现债权而发生的律师代理费15,000元； 五、被告祥云县鑫泉房地产开发有限公司对上述第二项至第四项确定的清偿义务承担连带清偿责任； 六、被告祥云县鑫泉房地产开发有限公司承担保证担保责任后，有权债务人李金、杜蓉蓉追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费28,008元，由被告李金、杜蓉蓉、祥云县鑫泉房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。 审判长  李福荣 审判员  沈光辉 审判员  王瑞萍 二〇二〇年十二月十日 书记员  蒋丽艳