贵州省安龙县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2328民初1924号 原告：贵州安龙农村商业银行股份有限公司，住所地安龙县栖凤街道办事处西城区迎宾大道，统一社会信用代码91522300709551168C。 法定代表人：李一凡，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：李艳，代理权限为特别授权代理。 委托诉讼代理人：蒋伟，代理权限为特别授权代理。 被告：张廷淑，女，1981年04月06日生，布依族，贵州省兴义市人，农民，住安龙县。 被告：王文洪，男，1974年08月01日生，布依族，贵州省安龙县人，农民，住安龙县。 被告：李祖万，男，1968年07月24日生，汉族，贵州省安龙县人，住安龙县。 原告贵州安龙农村商业银行股份有限公司（以下简称安龙农商银行）与被告张廷淑、王文洪、李祖万金融借款合同纠纷一案，本院于2020年06月17日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告安龙农商银行委托诉讼代理人李艳，被告李祖万到庭参加诉讼，被告张廷淑、王文洪经公告送达开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 安龙农商银行向本院提出诉讼请求：1、依法确认原告与被告张廷淑、王文洪签订的《贵州省农村信用社致富通农户小额信用贷款最高额循环借款合同》合法有效、原告与李祖万签订的保证合同合法有效。2、请求判决被告张廷淑、王文洪、李祖万向原告偿还贷款担保本金300,000元及利息33,940.29元(利息经银行系统查询计算到2020年3月10日止，含应收利息、复息、罚息)，本息合计333,940.29元，并自2020年3月11日起继续按照原合同约定计算利息(以300,000元为基数，月利率7.68‰计算)、罚息(以300,000元为基数，月利率3.84‰计算)、复息(未付利息为基数、月利率11.52‰)至本息还清为止。3、由被告方承担本案诉讼费用。 事实及理由：被告张廷淑及丈夫王文洪向原告安龙农商银行申请贷款300,000元整。被告张廷淑及丈夫王文洪于2018年10月30日与原告安龙农商银行签订了合同编号96001446号的《贵州省农村信用社致富通农户小额信用贷款最高额循环借款合同》。原告于2018年10月30日，向被告张廷淑及丈夫王文洪发放信用贷款300,000元，双方约定，借款期限为壹年，还款方式为随借随还，按季结息，2019年10月29日归还本金300,000元，月利率为7.68‰，按季结息，逾期付息按规定计收复利，该笔贷款由李祖万担保。2019年10月29日，被告张廷淑，王文洪理应偿还贷款本金300,000元整，但并未按时归还，经原告多次催收，被告均未有实质还债行为，其行为已构成严重违约行为，根据贷款合同约定，我支行已宣布，该笔贷款到期。被告截止至2020年3月10日，共欠原告本金300,000元及利息33,940.29元(利息经银行系统查询计算到2020年3月10日止，含应收利息、复息罚息)，本息合计333,940.29元。 综上所述，被告张廷淑、王文洪逾期不履行贷款偿还义务的行为，李祖万逾期不履行担保义务的行为，已构成严重违约，其依法应承担债务清偿责任，为应对上述债务清偿责任，为保障原告债权的实现，特依法提起民事诉讼，请求人民法院判决支持原告的诉请。 张廷淑、王文洪在法定期间未到庭应诉答辩，亦未到庭参加诉讼。 李祖万在法定期间未提交书面答辩状，庭审中辩称，被告张廷淑向安龙农商银行贷款300,000元，被告王文洪与被告张廷淑系夫妻关系，亦作为共同借款人，同时被告王文洪也在借款合同上签名捺印，我为该笔贷款作担保是事实，但是他们二被告贷款逾期，起诉到法院，在我接到法院传票及应诉材料后，我联系了被告张廷淑到原告银行签署了还款计划（计划表在银行），当时，我与被告张廷淑及原告银行员工李艳（系该行副行长）在场，所以对于该笔借款不承担担保偿还责任，我认为我已经将被告主债务人张廷淑经银行三番五次催促带到银行与其负责人李艳当面签订了还款计划，我已经尽到了我的义务，证明签订还款计划具备法律效应，同时，被告未按照约定履行，银行也未告知我进行催要，所以不承担该笔借款还款责任。 原告安龙农商银行对其诉讼主张提交的证据有： 1、营业执照、法定代表人身份证复印件各1份，拟证明原告注册登记信息及诉讼主体适格；被告张廷淑、王文洪身份证、结婚证复印件各1份，证明张廷淑、王文洪系夫妻关系及诉讼主体适格。 2、借款申请书、借款合同、借款借据复印件各1份，拟证明被告张廷淑、王文洪于2018年10月30日向原告借款300,000元的事实。 3、逾期贷款催收通知书复印件1份，拟证明被告张廷淑、王文洪的贷款已经逾期，原告已经发出催款通知书。 4、李祖万身份证复印件、保证合同、担保收入证明各1份，拟证明被告李祖万自愿为被告张廷淑、王文洪所借贷款300,000元提供担保的事实。 被告张廷淑、王文洪、李祖万均未提交证据。 庭审后应李祖万要求，原告补充提交了张廷淑于2020年06月17日签署的“还款承诺”，但张廷淑并未按还款计划履行还款义务，并不能作为担保人免除保证责任的依据。对原告提交的第1组证据，被告李祖万质证无异议，经审查予以采信；对第2-3组证据，李祖万质证称涉案贷款期限为12个月，现已超过1年，不应再承担担保责任；对第4组证据质证称担保是事实，但担保期限已超过。经本院审查，上述第2-4组证据，客观真实、合法有效，均予采信。 本院经审理查明事实如下：被告张廷淑、王文洪系夫妻关系，2015年10月29日，以张廷淑为借款人（甲方）、原告安龙农商银行下属龙广支行为贷款人（乙方），签订合同编号为305002013070500291号的《贵州省农村信用社致富通农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，合同约定在甲方符合乙方借款条件的前提下，乙方在授信额度内向甲方提供贷款支持。其中对于甲方违约责任约定：（一）不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息；（二）不按借款借据载明用途使用贷款的，自发现未按借款借据载明用途使用贷款之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收100%罚息；（三）对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；（四）甲方承担因自身违约而带来的任何法律责任。王文洪在合同上作为借款人的委托代理人身份签名捺印，同日，乙方为甲方办理编号为96001446、授信额度为400,000元的贷款证。2018年10月30日，张廷淑、王文洪夫妇向龙广支行申请贷款300,000元用于养鸡，借款期限12个月，经龙广支行审批同意借款，双方于同日签订《贵州省农村信用社借款借据》，载明借款300,000元，借款用途养鸡，利率执行方式为固定利率，借款年利率9.216%、月利率为7.68‰，借款日期2018-10-30，到期日期2019-10-29，还款计划为按季结息一次还本，借款人张廷淑作为户主、王文洪作为家庭成员签名捺印。被告李祖万于2018年10月30日提供其所在单位出具的“担保人收入证明”自愿为张廷淑、王文洪上述借款提供担保，并于同日作为甲方，与乙方龙广支行签订《保证合同》，约定保证方式为甲方提供连带保证责任，保证范围为债权本金300,000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期满之日两年止。上述借款借据及保证合同签订后，龙广支行于当日向张廷淑、王文洪发放贷款300,000元，但张廷淑、王文洪在使用贷款后并未按约定结付利息，借款到期后亦未归还本金，2020年01月05日龙广支行向张廷淑发出逾期贷款催收通知书，张廷淑、王文洪仍未偿还，原告遂诉至本院，请求判令三被告还本付息。 综合原告诉称、到庭被告辩称意见，双方当事人争议的焦点归纳为：被告李祖万的担保是否已经超过保证期间，其保证责任是否免除。 本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。借款人应当按照约定的期限支付利息和返还借款。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案原告下属龙广支行与被告张廷淑、王文洪签订的《贵州省农村信用社致富通农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、《贵州省农村信用社借款借据》，与被告李祖万签订的《保证合同》，均未违反法律、行政法规的强制性规定，双方就利率、罚息、复息、逾期利息的约定亦未违反中国人民银行对商业银行贷款利率上下限及罚息、复息、逾期利息的相关规定，应为合法有效，各方当事人应按合同约定履行自己的义务。原告下属龙广支行已按约定履行出借现金300,000元给被告张廷淑、王文洪的义务，但张廷淑、王文洪未按借款借据约定的方式按季结息，亦未在借款期限届满时归还借款本金，导致贷款逾期，依法应承担支付原告利息、罚息、复息及逾期利息并归还借款本金的民事责任。 对于被告李祖万的担保是否已超过保证期间，其保证责任是否免除的争议焦点，李祖万主张贷款期限为12个月，现已超过1年，不应再承担担保责任，被告张廷淑、王文洪与原告下属龙广支行约定的借款期限为12个月，即2018年10月30日至2019年10月29日；李祖万与龙广支行约定的“保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期满之日两年止”，即其保证期间应自2019年10月30日起至2021年10月30日止，原告系在该期间内提起诉讼，并未超过保证合同约定的两年保证期间；李祖万辩称经银行三番五次催促后将主债务人张廷淑找到并签订了还款计划，已经尽到其义务，所以不再承担该笔借款还款责任。李祖万的上述辩解意见均不符合合同约定，亦不符合担保法的有关规定，故本院不予采纳，其应按保证合同约定对归还上述借款本金及利息、罚息及逾期利息承担连带清偿责任。李祖万在承担保证责任后依法有权向被告张廷淑、王文洪追偿。原告诉请主张由三被告共同承担还款责任，不符合合同约定，应予变更。对原告主张确认主合同和保证合同有效的诉请，到庭被告并未主张合同效力问题，故无须在判项中进行确认。 据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条至第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条的规定，判决如下： 一、由被告张廷淑、王文洪于本判决生效后十日内归还原告贵州安龙农村商业银行股份有限公司借款本金人民币300,000元及相应利息、罚息、复息和逾期利息（借款期内利息按月利率7.68‰计付，罚息和复息按月利率3.84‰计付；逾期利息从2019年10月30日起按月利率11.52‰计付至本息还清为止）。 二、由被告李祖万对偿还上述借款本息、罚息、复息、逾期利息承担连带清偿责任；被告李祖万在承担保证责任后有权向被告张廷淑、王文洪追偿。 案件受理费人民币6,309元、其他诉讼费（公告费）300元，由被告张廷淑、王文洪、李祖万连带负担。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不上诉则本判决发生法律效力。如义务人不自动履行判决确定的义务，权利人有权自本判决指定的履行期限届满之日起二年内向人民法院申请强制执行。 审 判 长  湛晓鸿 审 判 员  程道灿 人民陪审员  何先伦 二〇二〇年十二月四日 书 记 员  王瑞文