广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初36770号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区机场路春暖花园K座。负责人：崔志海，行长。委托代理人：郑晓超，上海锦天城（广州）律师事务所律师。委托代理人：邹钰，上海锦天城（广州）律师事务所律师。被告：陈锡均，男，1976年5月16日出生，汉族，住广州市番禺区。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行（以下简称：农行白云支行）诉被告陈锡均借款合同纠纷一案，本院于2020年11月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行白云支行的委托代理人郑晓超到庭参加了诉讼，被告陈锡均经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行白云支行向本院提出诉讼请求：1、被告按《个人购房担保借款合同》偿还原告借款本金462158.53元，暂计至2020年12月2日的利息7518.15元、罚息4.53元、复利47.09元（自2020年12月3日起的利息、罚息、复利，按合同约定标准计算至实际清偿之日止）；2、原告对依法处置被告位于广州市番禺区市桥街西丽中路1号1座1梯601的房产所得价款享有优先受偿权；3、被告承担全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、诉讼保全费等）。事实与理由：被告向原告申请购房贷款并签订《个人购房担保借款合同》约定借款金额50万元。合同签署后，原告于2017年8月1日依约向被告足额发放贷款，被告自2020年5月出现持续逾期还款，经原告多次催收仍未偿还借款。为维护原告合法权益，特提起诉讼，望判如所请。被告陈锡均无答辩，无提交证据。经审理查明：2017年5月5日，被告填写《个人信贷业务申请表》向原告申请贷款，贷款用途购房。2017年6月1日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号14020120170136907）约定：借款本金50万元，借款期限276个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之零后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款人不可撤销地申请并委托贷款人将借款划入以下账户：张x仪，开户行农行，账号62×××62；本合同的还款方式为等额本息还款，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；并以被告名下位于广州市番禺区市桥街西丽中路1号1座1梯某房产作抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……。上述抵押房产于2017年7月3日在房屋管理部门办理了抵押登记手续。2017年8月1日，原告向被告指定账户发放了贷款50万元。在借款凭证上记载借款日期为2017年8月1日，到期日期2040年7月31日，执行利率4.9%，逾期利率7.35%。因被告未依约向原告清偿借款本息，成讼。诉讼中，原告主张，被告自2020年8月开始持续逾期还款，截至2020年12月2日，被告尚欠原告借款本金462158.53元、利息7518.15元、罚息4.53元、复利47.09元。上述事实，有个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、借款凭证、不动产登记证明、欠供明细表及当事人陈述等证据予以证实。本院认为：原、被告双方签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应恪守履行。原告主张，《个人购房担保借款合同》签订后，原告已依约发放了贷款，但被告自2020年8月起持续逾期还款，截至2020年12月2日，尚欠贷款本金462158.53元、利息7518.15元、罚息4.53元、复利47.09元。被告陈锡均未到庭应诉抗辩，应视为其放弃抗辩权利，对原告的该主张，本院予以采信。现原告依据《个人购房担保借款合同》的约定，要求被告陈锡均提前结清贷款，立即清偿上述借款本金具有合同及法律依据，本院予以支持。对于原告主张的利息、罚息、复利问题，原告与被告已在《个人购房担保借款合同》作出明确约定，该约定没有违反法律强制性规定，现原告要求其按照合同约定支付利息、罚息、复利具有合同依据，本院予以支持。对于上述款项的支付期间问题，原告要求提前清偿贷款的行为实质是要求解除双方之间签订的《个人购房担保借款合同》，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院于2020年11月18日向被告陈锡均传票送达本案诉状副本，即原告要求提前结清贷款的通知实际上在2020年11月18日已经到达被告陈锡均，被告陈锡均未就此提出异议，故该日应为涉案合同的解除日。合同解除前的利息、罚息（包括复利）应当按照《个人购房担保借款合同》的约定计算；合同解除后，应当以尚欠借款本金462158.53元为基数，按照《个人购房担保借款合同》约定的逾期罚息标准计算至上述借款本金实际清偿之日，罚息部分不再计收复利。被告以广州市番禺区市桥街西丽中路1号1座1梯某房为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，在被告未按约定还款的情况下，原告作为抵押权人，要求对拍卖、变卖上述抵押房屋的价款优先受偿权，合法有理，本院予以支持。被告经本院传票送达起诉状副本，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、在本判决生效之日起十日内，被告陈锡均向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行偿还贷款本金462158.53元并支付利息、罚息【利息、罚息以尚欠贷款本金462158.53元为基数：2020年11月18日前的利息、罚息（包括复利）按照《个人购房担保借款合同》的约定给付；2020年11月19日起至实际清偿之日止，按照《个人购房担保借款合同》约定的逾期罚息标准计算，罚息部分不再计收复利】；二、如果被告陈锡均未按上述第一项判决履行，原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行对广州市番禺区市桥街西丽中路1号1座1梯某房的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4190元，由被告陈锡均负担（被告陈锡均在本判决生效之日起十日内向本院缴纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，其不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本项内容在判决生效后即视为执行通知，违反本项通知的，人民法院在权利人申请执行立案或移送执行后，可立即采取强制执行措施，包括但不限于依法对相关义务当事人采取限制高消费、列入失信被执行人名单、罚款、拘留等，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  娄丹杰二〇二〇年十二月八日书记员  陈 铭