福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初8858号 原告：中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司，住所地龙岩市九一南路65号保险大厦，统一社会信用代码91350800857830281Q。 负责人：邓斌，总经理。 委托诉讼代理人：范圣平，福建金灶律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：赖春燕，福建金灶律师事务所执业律师。 被告：杨海莲，女，1964年10月5日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 被告：罗雄枝，男，1962年9月12日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 原告中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司（下称简称：人保财险公司龙岩分公司）与被告杨海莲、罗雄枝保险纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保财险公司龙岩分公司的委托诉讼代理人赖春燕，被告罗雄枝均到庭参加诉讼。被告杨海莲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 人保财险公司龙岩分公司向本院提出诉讼请求：一、杨海莲、罗雄枝共同归还人保财险公司龙岩分公司代偿款39659.35元，并支付以39659.35元为本金、自2020年8月21日起至款清之日止按月利率3%计算的违约金；二、杨海莲、罗雄枝共同支付人保财险公司龙岩分公司保费17203.48元，并支付以17203.48元为本金、自2020年8月21日起至款清之日止按月利率3%计算的违约金；三、杨海莲、罗雄枝承担人保财险公司龙岩分公司因本案而产生的律师费2000元；四、判令杨海莲、罗雄枝承担本案的案件受理费。 事实与理由：2019年4月2日，杨海莲经其配偶罗雄枝同意向中国光大银行股份有限公司龙岩分行（以下简称：光大银行龙岩分行）贷款82000元，借款期限为24个月，贷款年利率为7.125%，等额本息还款。2019年3月20日，杨海莲向人保财险公司龙岩分公司投保信用贷款保证保险，每月费率为1.5003%，按月缴纳，每月保费为1323.66元，共计31767.84元。同时，杨海莲向人保财险公司龙岩分公司出具《承诺函》，承诺：若发生保险理赔事故，杨海莲未在30日内支付理赔款和未付保费，则应当自人保财险公司龙岩分公司理赔之日起按日千分之一的标准支付违约金直至款清，并承诺违约时承担律师费、保全费、差旅费等人保财险公司龙岩分公司实现债权的费用。光大银行龙岩分行向杨海莲发放贷款后，杨海莲未按时归还贷款本息，且仅支付保费14564.36元，尚欠保费17203.48元。人保财险公司龙岩分公司按约于2020年8月21日向光大银行龙岩分行支付理赔代偿款39659.35元，其中本金39031.78元，利息627.57元。综上，杨海莲、罗雄枝尚欠人保财险公司龙岩分公司代偿款39659.35元、保费17203.48元，杨海莲、罗雄枝违约导致了人保财险公司龙岩分公司产生律师费用2000元，均应限期支付。 杨海莲未作答辩。 罗雄枝辩称，人保财险公司龙岩分公司诉称的案涉借款期限为36个月不是事实，实际借款期限为24个月。人保财险公司龙岩分公司应列出杨海莲、罗雄枝已归还本金数额，已支付保费数额，剩余多少款项未归还。人保财险公司龙岩分公司已经为杨海莲、罗雄枝代偿了光大银行龙岩分行的贷款，杨海莲、罗雄枝无需支付之后的保费。人保财险公司龙岩分公司主张的违约金按月利率3%计算过高，保费比例过高，律师费用不应由杨海莲、罗雄枝承担。对人保财险公司龙岩分公司要求罗雄枝与杨海莲共同承担本案还款义务没有异议，根据法律规定罗雄枝不用承担，但因杨海莲是罗雄枝的妻子，罗雄枝愿意与杨海莲共同承担本案还款义务。 人保财险公司龙岩分公司依法向本院提交结婚证、保险单、投保单、保证保险条款、投保人面谈表、承诺函、个人贷款合同（无担保条款）、代偿债务与权益转让确认书、委托代理协议及发票，杨海莲、罗雄枝对上述证据的真实性未提出异议，本院对人保财险公司龙岩分公司提交的证据予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：杨海莲因向光大银行龙岩分行贷款需要，向人保财险公司龙岩分公司投保个人信用贷款保证保险。2019年3月20日，杨海莲向人保财险公司龙岩分公司投保《个人信用贷款保证保险》（保单号：PBBR201935080000000038），主要约定：投保人为杨海莲，被保险人为光大银行龙岩分行；贷款金额为82000元；保险费总额31767.84元，保险金额88224元，费率1.5003%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费1323.66元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；绝对免赔率0.00%；争议处理方式为诉讼。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》载明：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。2019年3月28日，杨海莲在人保财险公司龙岩分公司提供的《承诺函》上签字，该《承诺函》主要内容为：如发生保险合同约定的保险事故，导致被保险人向人保财险公司龙岩分公司索赔的，则杨海莲承诺在人保财险公司龙岩分公司向被保险人赔偿保险金后，向人保财险公司龙岩分公司支付全部保险理赔款及保险合同项下的未付保费（即保险合同约定的保费总额扣除已付保费的差额）；如杨海莲未能在人保财险公司龙岩分公司理赔之日起三十日内支付上述款项，则杨海莲同意以全部尚欠款项为基数，自理赔之日起按日千分之一的标准向人保财险公司龙岩分公司支付违约金，直至款项付清为止；因保险合同引起的或与保险合同有关的任何争议，杨海莲均同意提请龙岩仲裁委员会（仲裁地在龙岩）按照申请仲裁时该会现行有效的仲裁规则项下的国内简易程序进行仲裁；如上述争议进入仲裁程序，违约方应承担由此产生的仲裁费、律师费、保全费、公告费等守约方实现债权的费用。2019年4月2日，光大银行龙岩分行与杨海莲签订合同编号为54751916000045《个人贷款合同（无担保条款）》，约定光大银行龙岩分行向杨海莲发放贷款金额82000元，贷款期限为24个月，借款日期2019年4月2日至2021年4月2日，借款用途为生活所需，执行年利率为7.125%，还款方式为等额本息。贷款后，杨海莲自2020年6月2日起未能按约归还光大银行龙岩分行贷款本息,杨海莲仅陆续向人保财险公司龙岩分公司支付保费14564.36元后，剩余保费17203.48元未付。2020年8月21日，光大银行龙岩分行因杨海莲贷款逾期，从人保财险公司龙岩分公司账户一次性扣划39659.35元（包含贷款本金39031.78元、利息627.57元）。2020年8月25日，光大银行龙岩分行向人保财险公司龙岩分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明于2020年8月21日收到人保财险公司龙岩分公司个人信用贷款保证保险第PBBR201935080000000038号保险单项下的代偿款39659.35元，并将光大银行龙岩分行享有的对借款人（投保人）杨海莲追偿的全部权益转让给人保财险公司龙岩分公司。人保财险公司龙岩分公司向杨海莲催讨未果，为此诉至本院。 另查明，人保财险公司龙岩分公司委托福建金灶律师事务所代理本案诉讼，为此支出律师代理费2000元。 再查明，杨海莲与罗雄枝于1987年登记结婚。 本院认为，杨海莲向人保财险公司龙岩分公司投保个人信用贷款保证保险，双方建立了保险合同关系。《中华人民共和国保险法》第十九条第一款规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中，免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人责任的条款无效。杨海莲在人保财险公司龙岩分公司提供的《承诺函》上签字，该《承诺函》系《个人信用贷款保证保险保险单》的补充协议，该《承诺函》中约定“如发生保险合同约定的保险事故导致被保险人向贵司索赔的，则本人承诺在贵司向被保险人赔偿保险金后，无条件向贵司支付全部保险理赔款及保险合同项下的未付保费（即保险合同约定的保费总额扣除已付保费的差额）；如本人未能在贵司理赔之日起三十日内支付上述款项，则本人同意以全部尚欠款项为基数，自贵司理赔之日起按日千分之一的标准向贵司支付违约金，直至款项付清为止……因保险合同引起的或与保险合同有关的任何争议，本人均同意提请龙岩仲裁委员会（仲裁地在龙岩）按照申请仲裁时该会现行有效的仲裁规则项下的国内简易程序进行仲裁……，如上述争议进入仲裁程序，违约方应承担由此产生的仲裁费、律师费、保全费、公告费等守约方实现债权的费用”。中国银保监会《信用保险和保证保险业务监管办法》第七条规定，保险公司开展信保业务，不得存在以下经营行为：…（五）通过保单特别约定或签订补充协议等形式，实质性改变经审批或备案的信保产品。杨海莲所承诺事项与《个人信用贷款保证保险保险单》内容不符，双方约定的保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，即保险事故发生并由保险人理赔后贷款本息即清偿完毕，双方所签订之保险单即履行完毕。《承诺函》此项条款要求在发生约定的保险事故、导致被保险人向人保财险公司龙岩分公司索赔，则投保人承诺在保险人向被保险人赔偿保险金后，无条件向人保财险公司龙岩分公司支付全部保险理赔款及保险合同项下的未付保费，同时承担人保财险公司龙岩分公司为实现债权而支出的律师费等费用之承诺系不当加重投保人的义务，系对前述保险单内容的实质性变更。此外，《承诺函》中所载“自贵司理赔之日起按日千分之一的标准向贵司支付违约金”亦属于加重投保人责任之情形。《承诺函》前述条款的出具并无银保监会的有关批准文件，《承诺函》关于未付保费及代偿款违约金、律师费的条款无效。对于人保财险公司龙岩分公司诉请杨海莲支付代偿款及违约金的诉讼请求，人保财险公司龙岩分公司根据保险条款的约定代杨海莲向光大银行龙岩分行偿还借款本息39659.35元，杨海莲未按约定还款，应承担相应的违约责任。人保财险公司龙岩分公司同时主张按《承诺函》约定的“日千分之一的标准”收取违约金，依据不足，本院不予支持，综合合同的履行情况等因素，人保财险公司龙岩分公司可按年利率6%的标准计算资金占用损失，即代偿款违约金应以尚欠款项39659.35元为基数，从保险合同理赔之日即2020年8月21日开始计算至实际清偿之日止。对于人保财险公司龙岩分公司诉请杨海莲支付剩余保费及律师费的诉讼请求，根据双方签订的《个人信用贷款保证保险保险单》约定，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。因此，自2020年8月21日人保财险公司龙岩分公司代偿贷款本息后，人保财险公司龙岩分公司与杨海莲所签订的《个人信用贷款保证保险保险单》终止，杨海莲不再承担给付保险费的义务。根据约定，杨海莲每月应付的保险费用为1323.66元，自2019年4月2日至2020年8月21日，共计22502.22元（1323.66元/月*17期）。杨海莲已支付的保费为14654.36元，其还应限期支付的保险费用为二者之间的差额即7847.86元。如前所述，《承诺函》中约定的因保险合同引起的争议，由投保人杨海莲承担人保财险公司龙岩分公司为实现债权支出的律师费的条款为无效条款，因此人保财险公司龙岩分公司诉请杨海莲承担其为本案诉讼支出的律师费2000元没有事实和法律依据，本院不予支持。人民财险公司龙岩分公司主张罗雄枝应就前述欠款承担共同还款责任，罗雄枝同意与杨海莲共同承担还款责任，故对人保财险龙岩分公司的前述主张，本院予以支持。杨海莲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃法律赋予的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条、第十九条、第六十条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《信用保险和保证保险业务监管办法》第七条第（五）项之规定，判决如下： 一、杨海莲、罗雄枝应于本判决生效之日起十五日内偿还中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司代偿款39659.35元，并支付自2020年8月21日起至款清之日止、以39659.35元为本金按年利率6%计算的违约金； 二、杨海莲、罗雄枝应于本判决生效之日起十五日内支付中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司保费7847.86元； 三、驳回中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1344元，减半收取计672元，由中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司负担172元，杨海莲、罗雄枝负担500元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 江  晓  萍 二〇二〇年十二月九日 书记员 杨重苑（代） 附： 一、主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效： （一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的； （二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。 第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《信用保险和保证保险业务监管办法》 第七条保险公司开展信保业务，不得存在以下经营行为： … （五）通过保单特别约定或签订补充协议等形式，实质性改变经审批或备案的信保产品。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：1710××××4401 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。