福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初4957号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行，住所地福建省南平市延平区解放路106号。 负责人：叶晓强，行长。 委托诉讼代理人：汤合兰，女。 被告：田荣珠，女，1978年3月31日，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：陈辉，男，1972年10月24日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：廖志华，男，1982年4月11日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行（以下简称邮储延平支行）与被告田荣珠、陈辉、廖志华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月19日公开开庭进行审理，原告邮储延平支行的委托诉讼代理人汤合兰到庭参加诉讼。被告田荣珠、陈辉廖志华经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储延平支行向本院提出诉讼请求：1．田荣珠、陈辉立即偿还邮储延平支行借款本金98771.48元及借款利息〔包括正常息、罚息、复利，暂计算至2020年9月25日为2005.79元，之后继续按《小额贷款额度借款合同》（以下简称《借款合同》）的约定计算至实际清偿之日止〕；2．田荣珠、陈辉支付违约金10000元；3．廖志华对上述第一、二项债务范围内承担连带清偿责任。庭审中，邮储延平支行将第一项诉请中的“借款本金98771.48元”变更为“借款本金98277.48元”事实与理由：田荣珠、陈辉系夫妻关系。2018年8月6日，田荣珠、陈辉（合同中为乙方）与邮储延平支行（合同中为甲方）签订一份《借款合同》，《借款合同》主要约定：1．合同项下授信额度为100000元，额度存续期最长为36个月。2．借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定；3．罚息复利：对乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定；4．违约金：乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权要求乙方支付合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当承担赔偿责任；5．实现债权费用：乙方发生本合同约定的违约情形，甲方有权以法律手段追偿贷款并要求乙方承担包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、执行费、评估费。同日，廖志华与邮储延平支行签订《小额贷款最高额保证合同》（以下简称《保证合同》），约定：自愿为主合同项下借款承担连带责任保证，保证范围包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金及实现债权的费用等。同日，双方签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》（以下简称《E捷贷协议》），该合同为《借款合同》项下的单项业务附加协议。合同主要约定贷款利率为基准利率上浮148.28%，贷款金额10万元以下的，可以采取自主支付方式。上述合同签订后，田荣珠于2019年8月10日、2019年8月11日、2019年8月12日通过电子银行自主支付方式申请借款30700元、29600元、39700元。自2020年8月10日起田荣珠、陈辉未按合同约定履行还款义务，截至2020年9月25日累计尚欠借款本金98771.48元，利息2005.79元，邮储延平支行多次向田荣珠、陈辉催收欠款，但田荣珠、陈辉至今仍拒不偿还。廖志华作为连带责任保证人应对借款人的债务承担连带清偿责任。为维护邮储延平支行的合法权益，根据相关法律规定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。 田荣珠、陈辉、廖志华未作答辩。 邮储延平支行围绕诉讼请求依法提交了结婚证复印件、《借款合同》、《保证合同》《中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单》（以下简称《申请单》）、《E捷贷协议》、《放款清单》、系统生成拖欠本息数据截图各一份。本院认为，田荣珠、陈辉、廖志华经传唤未到庭参加诉讼，视为自愿放弃质证权利，邮储延平支行提供的证据具有真实性、合法性，与本案事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 田荣珠、陈辉于2006年间登记结婚。2018年8月6日，田荣珠、陈辉（合同中为乙方）与邮储延平支行（合同中为甲方）签订一份《借款合同》（合同编号×××05）。《借款合同》相关主要内容：授信额度100000元，额度存续期最长为36个月；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定；对乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利罚息，利率按约定的利率基础上加收30%确定；乙方未按期支付到期未清偿债务的，构成违约，甲方有权要求乙方立即清偿，要求乙方支付本合同金额10%的违约金，并要求乙方承担甲方因实现债权发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、执行费、评估费）。田荣珠在落款借款人处签名确认，陈辉在“配偶作为共同借款人”处签名捺印确认。同日，廖志华与邮储延平支行签订《保证合同》（合同编号×××45），约定：自愿为主合同编号为×××05的《借款合同》项下借款承担连带责任保证，保证范围包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金及实现债权的费用等。保证期间为债务履行期限届满之日起两年。同日，田荣珠向邮储延平支行提交《申请单》，并与邮储延平支行签订一份《Ｅ捷贷协议》，相关主要内容：本协议为《借款合同》项下的单项业务附加协议；本协议项下单笔贷款金额不得低于10000元，不得超过100000元；协议有效期自2018年8月6日至2020年8月6日，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月；以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮148.28%，可以采取自主支付方式。2019年8月10日、2019年8月11日、2019年8月12日，田荣珠通过电子银行自主支付方式分别申请借款30700元、29600元、39700元，系统就上述借款在《借款合同》项下自动对应生成新合同编号×××67、×××91、×××87，《放款清单》记载：“借据编号×××6701、×××9101、×××8701；正常利率均为10.8；罚息利率均为14.04；还款方式均为按周期结息到期还本；放款发放日期分别为2019年8月10日、2019年8月11日、2019年8月12日；放款到期日期分别为2020年8月10日、2020年8月11日、2020年8月12日”。田荣珠、陈辉自2020年8月10日起未按约还款义务，截至2020年9月25日累计尚欠借款本金98771.48元，利息2005.79元，邮储延平支行多次向田荣珠、陈辉催收欠款无果。起诉后，田荣珠、陈辉还款494元，邮储延平支行优先从本金中予以扣除。 本院认为，邮储延平支行与田荣珠、陈辉签订的《借款合同》、《E捷贷协议》以及与廖志华签订《保证合同》，系各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。邮储延平支行已依约支付了贷款，田荣珠、陈辉亦应依约履行还本付息义务。田荣珠、陈辉未依约按期还款，构成违约，邮储延平支行有权要求田荣珠、陈辉依约偿还借款本息并支付违约金。双方既约定了利息（包括正常息、罚息、复利），又约定了违约金（合同金额10%），背离了资金实际损失，应予以调整，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中第二项第2款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本．．．请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持．．．”的规定，确定利息及违约金总和应以尚欠借款本金为基数，不超过年利率24%为限。廖志华自愿为田荣珠、陈辉发生的债务承担连带保证责任，保证期间为该《借款合同》项下债务履行期限届满之日（分别为2020年8月10日、2020年8月11日、2020年8月12日）起两年即至2022年8月，邮储延平支行于2020年3月25日提起本案诉讼，尚在廖志华保证期间，邮储延平支行有权要求廖志华对田荣珠、陈辉的债务承担连带清偿责任。综上所述，邮储延平支行诉求田荣珠、陈辉偿还借款本金98277.48元及利息（包括正常息、罚息、复利，截至2020年9月25日利息计2005.79元，之后利息继续按合同的约定计算至实际清偿之日止）、违约金，有事实和法律依据，予以支持。但利息及违约金总和应以尚欠借款本金为基数，不超过年利率24%为限。廖志华对田荣珠、陈辉的债务承担连带清偿责任。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，廖志华承担保证责任后，有权向田荣珠、陈辉追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、田荣珠、陈辉应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行借款本金98277.48元。 二、田荣珠、陈辉应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行利息（包括正常息、罚息、复利）、违约金〔截至2020年9月25日利息计2005.79元，之后利息、违约金继续按《小额贷款额度借款合同》（合同编号×××05）、《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》的约定计算，利息及违约金总和不得超过以欠款本金为基数，以年利率24%为限，按实际欠款期限计算的金额〕； 三、廖志华对本判决第一、二项所确定的田荣珠、陈辉的债务承担连带清偿责任。廖志华承担保证责任后有权向田荣珠、陈辉追偿。 四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2505.67元，减半收取计1252.83元，由田荣珠、陈辉、廖志华负担1139.23元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行负担113.6元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 方晓红 二〇二〇年十二月二十四日 法官助理 陈冬晴 书 记 员 何佳曦 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 主动履行生效法律文书提示 一、具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 开户单位：南平市延平区人民法院 开户行：福建南平农村商业银行股份有限公司胜利支行 账号：9050××××4965 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 二、生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 三、履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。