河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初24283号原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行，营业场所郑州市金水区纬五路8号，统一社会信用代码91410100X147108392。负责人李峰，行长。委托代理人岳振，男，汉族，1973年12月4日出生，系该行员工，特别授权。委托代理人陈利娟，北京德和衡（郑州）律师事务所律师，一般代理。被告卜静帆，女，汉族，1978年9月24日出生，住郑州市。被告河南银鑫实业有限公司，住所地郑州市金水区农业路东46号1层4号，统一社会信用代码91410105732448951G。法定代表人李明，该公司董事长。委托代理人张健，河南文丰律师事务所律师。委托代理人张苍培，河南文丰律师事务所实习律师。原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行诉被告卜静帆、河南银鑫实业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈利娟、被告河南银鑫实业有限公司委托代理人张健到庭参加庭审，被告卜静帆经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现已审理终结。原告诉称，原告与被告卜静帆于2013年2月22日签订一份《个人购房借款/担保合同》，合同约定被告卜静帆作为借款人向原告申请贷款66万元用于申请个人购置一手房住房，贷款期限自2013年2月22日至2023年2月22日（120个月)，实际放款日与到期日以借据为准。为担保该债权，被告卜静帆以名下位于郑州市××区××大道西、农业路北××公寓××楼××号的房屋提供抵押。被告河南银鑫实业有限公司为本次借款的阶段性保证人。合同签订之后，原告依约发放了贷款。合同履行过程中，被告已累计超过6期未按约定按时足额偿还贷款本息，构成严重违约，符合合同约定的提前收回全部贷款本息的条件。根据借款合同约定，原告为实现债权所产生的律师费、评估费、拍卖费等所有的费用由被告承担。为维护原告合法利益，故诉至法院，望判如所请。请求依法判令：1、判令被告卜静帆立即偿还贷款本金余额200545.8元，积欠利息692.45元（暂计算至2020年10月21日）及自2020年9月21日起至贷款本息结清之日的利息（包括罚息、复利等，按《个人购房借款/担保合同》的约定计算），一审律师代理费11059元，以上暂合计212297.25元；2、判令原告对被告卜静帆名下位于郑州市××区××大道西、农业路北××公寓××楼××号的房屋折价或拍卖变卖所得价款有优先受偿权；3、判令被告河南银鑫实业有限公司对上述债务承担连带保证还款责任；4、判令诉讼费由被告承担。被告卜静帆庭前提交答辩状辩称，2013年年初本人在婚姻存续期间与前夫苗荘（身份证号：）合买本案所涉及标的：金水区中州大道西、农业路北苏荷公寓号楼17层1746，以供前夫办公使用。购买此房屋时与工行签订为期十年的贷款合同（合同号130××××5140）。2017年10月之前，本人始终为本案涉及之标的苏荷中心1746房每月按时还款，从未逾期。2017年十月之后，我与前夫分居。自此我一直在澳洲生活。此房屋则一直被前夫苗荘作为办公地点使用。我本人在未收到他一分钱的情况下，仍旧坚持按时支付房贷。2019年12月。高新区法院判决我与前夫离婚（判决书文号：（2019）豫0190民初19756）。法院将本案涉及标的苏荷公寓1746房判与我，但是在离婚判决生效以后，前夫仍旧非法占用本案标的房屋，拒绝腾房，拒绝支付此房屋产生的任何费用、支出。综上，本人并非主观有意，恶意拒绝支付房贷。而且在2017年10月至2020年6月之间，在本案涉及标的被前夫苗荘占用，以及之后被其非法侵占的情况下，我也一直主动按时支付苏荷中心1745房贷，并同时寻求各种法律途径努力解决此房屋被非法侵占的问题，至今未果。就本案所涉及标的苏荷中心1746，我本人也是被侵权者。因此，本人愿意执行本案判决中的所有法律程序，包括对本案所涉及房屋苏荷中心1746进行强制腾房、拍卖等等。被告河南银鑫实业有限公司辩称，一、涉案房屋已经办理预抵押登记，同时涉案房屋已经具备办理房产证及抵押登记手续的条件，因被答辩人未及时办理抵押登记手续，无权要求答辩人承担担保责任。答辩人早已在2014年将办理房产证的资料给被告卜静帆，因被告卜静帆自身原因至今没有办理房屋产权证书。因此，涉案房屋早已经获得办理正式抵押登记手续的条件，因被告及被答辩人的原因未能在约定期限内及时办理抵押登记，从而加重了答辩人的保证责任。因为被答辩人未及时行使权利，其无权要求答辩人承担担保责任。二、关于“贷款人有权自行选择实现担保的顺序”的约定属于格式条款，依法应认定对答辩人没有约束力。《个人购房借款/担保合同》第30.3约定：主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。根据《担保法》第二十八条规定：同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。上述条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与协商的条款。同时排除了《担保法》赋予保证人的主要权利，加重了答辩人的责任，依法应认定为无效的格式条款，该条款对答辩人没有法律约束力。综上，被答辩人对答辩人的诉讼请求没有事实和法律依据，依法应予驳回。请求法庭查明事实，依法驳回被答辩人对答辩人的诉讼请求。经审理查明，2013年1月28日，被告卜静帆与原告签订《中国工商银行个人住房贷款申请表》一份。载明贷款金额660000元，贷款期限120个月，首付款金额286800元，还款账号62×××29，还款方式按月等额本息还款法，购置房屋地址金水区××大道西、农业路北××公寓××楼××号，房屋出售人河南银鑫实业有限公司，担保方式最高额质押段性保证，抵押房屋地址金水区××大道西、农业路北××公寓××楼××号，建筑面积78.9平米，房屋总价946800元。被告卜静帆在借款申明人声明及抵押人声明处签名按指纹，河南银鑫实业有限公司在保证人声明处加盖公司公章。同日，被告卜静帆向原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行出具《同意抵押声明一份》。2013年2月22日，被告卜静帆（借款人、抵押人）与原告（贷款人）中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行、被告河南银鑫实业有限公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，合同编号为：A[住]字[工]行[花园路]支行[2013]年[270]号，主要约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币660000元（大写陆拾陆万元整）（大小写不一致时，以大写为准）。贷款用途与担保方式：本合同项下贷款用于购买坐落于金水区××大道西、农业路北××公寓××楼××号，担保方式为抵押保证，具体约定见本合同相关担保条款。贷款期限为120个月，自2013年2月22日起至2023年2月22日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定。借款人授权贷款人将贷款一次性划入河南银鑫实业有限公司名下账号为17×××15的工行账户中。借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。若被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，借款人有权宣布本合同和贷款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资项立即到期，要求借款人立即偿还未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。借款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担;保证人承担保证责任的范围阶段性连带责任保证:保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，满足本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人免除保证责任；被告卜静帆以其购买的位于河南省郑州市××区××大道西、农业路北××公寓××楼××号的房屋为其上述贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用和被告所有其他应付费用。被告河南银鑫实业有限公司以连带责任保证的方式为上述贷款提供担保。原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行在贷款人处加盖公章，被告卜静帆在借款人及抵押人处签名按指纹，河南银鑫实业有限公司在保证人处加盖公司公章。合同还对其他事项进行了约定。2013年2月27日，郑州市房地产抵押管理办公室出具了登记编号2013080620的《郑州市预购商品房抵押登记证明》一份，主要载明：证明号1307011716，抵押权人中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行，抵押人（××）卜静帆，开发商河南银鑫实业有限公司，预售许可证号2834，房屋坐落金水区××大道西、农业路北××公寓××楼××号，商品房买卖合同号130××××5140，履债期限自2013年2月22日起至2023年2月22日，下方加盖郑州市房地产抵押管理办公室抵押登记专用章予以确认。2013年4月27日，原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行出具的《个人借款凭证》显示：贷款账号17×××21，户名卜静帆，贷方账号17×××15，户名河南银鑫实业有限公司，产品代码个人一手住房购置贷款（含自建房），科目号147001，贷款分类，普通贷款，贷款金额660000元，还款方式等额，贷款到期日为2023-4-27，利息归还周期按月，本金归还周期按月，起始日期2013-4-27贷款执行年利率为5.5675%，卜静帆在借款人处签字捺印，签约人处加盖中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行个人信贷业务合同专用章。原告提交欠款明细表一份显示，截至2020年10月21日，被告卜静帆累计六次逾期还款，共欠原告本金200545.80元、利息692.45元未偿还。2020年9月28日，因被告卜静帆未按时还款，原告从被告河南银鑫实业有限公司保证金账户中划扣了部分款项。2020年9月23日，原告为实现本案债权与北京德和衡（郑州）律师事务所签订《委托代理协议》，该所指派陈利娟、张晓楠律师担任原告诉讼代理人。本院认为，被告卜静帆经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响根据现在证据及查明的事实依法作出裁判。原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行与被告卜静帆签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法权效，本院予以确认。原告如约履行了发放贷款的义务，被告卜静帆未按时归还贷款本息，逾期不还构成违约，原告提交的欠款明细表显示，截止到2020年10月21日，被告卜静帆尚欠原告贷款本金200545.80元、利息692.45元未偿还，原告诉请被告卜静帆偿还借款本息，本院予以支持。被告河南银鑫实业有限公司自愿为被告卜静帆的借款向原告提供阶段性连带责任保证，因涉案房产尚未办理正式抵押登记，原告诉请被告河南银鑫实业有限公司承担连带保证责任，依法有据，本院予以支持。因涉案房产尚未办理正式抵押登记，抵押权未依法设立，故原告诉请对涉案房产享有优先受偿权，于法无据，本院不予支持。关于律师费，原告并未提交相关支付凭证证明律师费用的实际支付，故对原告该诉请，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告卜静帆于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行贷款本金200545.80元、利息692.45元（利息暂计至2020年10月21日，自2020年10月22日起按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》计付至本息实际清偿完毕之日止）；二、被告河南银鑫实业有限公司对本判决第一判项确定的债务承担连带保证责任；被告河南银鑫实业有限公司承担连带保证责任后，有权向被告卜静帆追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州花园路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2242元，由被告卜静帆、河南银鑫实业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 田 晓二〇二〇年十二月十日书记员 巩鹏鸽