广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1303民初5093号原告：宁波银行股份有限公司，住所地：浙江省宁波市鄞州区*******。法定代表人：陆华裕，董事长。委托诉讼代理人：曾广文，广东指针律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟志聪，广东指针律师事务所律师。被告：曾旭飞，男，1978年6月22日出生，汉族，住址：广东省惠州市惠阳区************，身份证号码：441************010。原告宁波银行股份有限公司（以下简称宁波银行）与被告曾旭飞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年11月16日公开开庭进行了审理。原告宁波银行委托诉讼代理人钟志聪、被告曾旭飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、请求贵院判令被告向原告偿还借款本金50000元，借期利息从2018年11月24日至2019年10月24日止为5316.17元；暂计罚息、复利，从2019年10月24日至2020年3月20日止分别为3533.5元、375.69元；二、请求判令被告向原告支付自2020年3月21日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（逾期罚息以尚欠借款本金50000元为基数、按年利率11.46%上浮50%即17.19%计算；复利以欠付的借期利息、罚息为基数、按年利率11.46%上浮50%即17.19%计算）；三、请求贵院判令被告向原告偿还借款本金50000元，借期利息从2018年11月26日至2019年10月27日止为5583.33元；暂计罚息、复利，从2019年10月27日至2020年3月20日止分别为3625元、404.79元；四、请求判令被告向原告支付自2020年3月21日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利〔逾期罚息以尚欠借款本金50000元为基数、按年利率12%上浮50%即18%计算；复利以欠付的借期利息、罚息为基数、按年利率12%上浮50%即18%计算〕；五、请求判令本案全部诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年1月16日，原、被告双方签订编号为01118LT20188W1N的《白领通专用最高额借款合同》（含标准条款及附属条款），双方就“白领通（线上）一融易通业务”达成合意，双方构成借贷关系，从而产生两笔贷款。第一笔：原告于2018年11月24日向被告的银行账户发放贷款人民币5万元，起息日为2018年11月24日至2019年10月24日，正常执行利率均为11.46%,逾期执行利率均为17.19%。第二笔：原告于2018年11月26日向被告的银行账户发放贷款人民币5万元，起息日为2018年11月26日至2019年10月27日，正常执行利率均为12%，逾期执行利率均为18%。上述两笔贷款到期后，被告未能按合同约定如期归还借款本息，经原告催讨后，被告仍未能归还上述借款本息。《中华人民共和国合同法》第107条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。第205条规定，“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第206条规定，“借款人应当按照约定的期限返还借款。”第207条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”鉴于被告的行为已经损害了原告的合法权益，原告特依据上述法律规定向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。原告对其陈述的事实提供如下证据：1、原告营业执照、法定代表人身份证及身份证明;2、被告身份证；3、白领通专用最高额借款合同含标准条款和附属条款；4、宁波银行个人授信贷款借款借据、客户业务回单；5、宁波银行个人贷款欠款试算表。被告曾旭飞辩称，原告的起诉的事实理由均属实，合同也是这么约定的。原告请求还钱，我现在经济困难，债务太多，没有办法还清原告的债务，每个月工资仅7000-8000元，除了吃饭租房，没有多余的钱还债，个人名下也没有其它财产。被告没有证据向本院提交。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月16日，被告曾旭飞通过原告宁波银行网络APP与原告宁波银行在签订《白领通专用最高额借款合同标准条款》和编号为01118LT20188W1N的《白领通专用最高额借款合同附属条款》（2017001版/适用于白领通（线上）—融易通业务）。《白领通专用最高额借款合同标准条款》约定，贷款利息自贷款划入借款人指定账户之日起按贷款实际天数计息，利率换算公式为日利率=年利率/360；本合同项下借款本息计付方式采用到期一次性还本付息或提前还款的还款方式；贷款到期（含宣布提前到期）借款人未按约偿还贷款本金的，自逾期之日起贷款人将按实际逾期天数对逾期贷款按照合同约定的贷款利率水平上加收一定比例的逾期罚息，逾期罚息比例见附属条款；对借款人应付未付的利息，贷款人有权向借款人计收复利；第十条约定“记录效力”，除非有可靠、确定的相反证据，贷款人有关本金、利息、费用和还款记录等内容的纸质或电子账务记载，贷款人制作或保留的借款人办理业务过程中发生的纸质或电子单据、凭证，均构成有效证据，各方同意不因上述证据由贷款人单方制作或保留而提出异议等等。被告曾旭飞提供给原告的身份证号码为441************010。《白领通专用最高额借款合同附属条款》约定被告向原告宁波银行借款，最高贷款限额以原告宁波银行最终审批结果为准；逾期罚息加收比例为50%；合同有效期限2018年1月16日至2022年8月17日；借款人的单位联系地址为广东省惠州市惠阳区淡水佰公坳，家庭地址为惠州淡水长安中路四巷**整栋，手机号159*****848。本合同由贷款人以电子合同形式保存。被告曾旭飞贷款账号为111********715230，入账账号和还账账号均为622**********191。第一笔借款：2018年11月24日，原告宁波银行向被告曾旭飞支付50000元（借据流水号2107531），年利率11.46%，逾期年利率17.19%；起息日为2018年11月24日，到期日为2019年10月24日；利随本清，到期一次性还本付息等。第二笔借款：2018年11月26日，原告宁波银行向被告曾旭飞支付50000元（借据流水号8712985），年利率12%，逾期年利率18%；起息日为2018年11月26日，到期日为2019年10月27日；利随本清，到期一次性还本付息等。两笔贷款到期后，被告曾旭飞均没有按约定偿还借款本息。至2020年3月20日，第一笔借款按年利率11.46%计算，被告欠本金50000元、利息5316.17元；按逾期年利率17.19%计算的罚息为3533.5元、复利375.69元。第二笔借款按年利率12%计算，被告欠本金50000元、利息5583.33元；按逾期年利率18%计算的罚息为3625元、复利404.79元。本院认为，原告宁波银行作为金融机构从事信用借款等民事活动应遵循公平原则，其以借款本金为基数主张的利息（包括罚息、复利）等相关费用不应超过借款本金一年期贷款市场报价利率的四倍，超过部分应认定无效。原告宁波银行与被告曾旭飞签订的《白领通专用最高额借款合同标准条款》和《白领通专用最高额借款合同附属条款》约定的其它条款是双方的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效，双方应当共同遵守，全面履行自己的合同义务。合同签订后，原告宁波银行依约共向被告发放贷款100000元，但被告曾旭飞均没有按约定偿还借款本息，构成严重违约。根据合同约定，被告应向原告支付借款本金100000元及利息（包含罚息、复利；利息计算，分别以尚欠借款本金50000元为基数、按合同约定利率标准且不超过一年期贷款市场报价利率四倍计算；分别从2018年11月25日、2018年11月27日计算至借款本息全部偿还之日止）。原告诉请利息超过部分，法律依据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：被告曾旭飞于本判决发生法律效力之日起10日内向原告宁波银行股份有限公司支付借款本金100000元及利息（包含罚息、复利；利息计算，分别以尚欠借款本金50000元为基数、按合同约定利率标准且不超过一年期贷款市场报价利率四倍计算；分别从2018年11月25日、2018年11月27日计算至借款本息全部偿还之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。受理费1338元（已减半），由被告曾旭飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判员  詹俐儒二〇二〇年十一月二十五日书记员  郭晓燕吴泽苑