西安市雁塔区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）陕0113民初19563号 原告:白芳丽，女，1970年5月16日出生，汉族，住西安市未央区。 委托诉讼代理人：白丹，陕西永嘉信律师事务所律师。 被告:中华联合财产保险股份有限公司西安中心支公司，住所地：西安市高新区，统一社会信用代码：91610131663194715J。 法定代表人:刘江，该公司总经理。 委托诉讼代理人：何东来，男，1983年7月8日出生，汉族，住陕西省洛南县，该公司员工 原告白芳丽与被告中华联合财产保险股份有限公司西安中心支公司（以下简称中华财保公司）保险纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》本案适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告白芳丽及其委托诉讼代理人白丹，被告中华联合财产保险股份有限公司西安中心支公司委托诉讼代理人何东来均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告白芳丽诉称，2019年8月31日,原告在被告处为其所有的陕AXXXXX小轿车,投保交强险及商业险(含机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险(司机与乘客)、自燃损失险、机动车损失保险无法找到第三方特约险)。保险期间为2019年9月16日00：00至2020年9月15日24时。2020年4月1日02：00时,原告所有的陕AXXXXX小轿车在西安市XX环XX路发生交通事故,造成司机张某乙骨折花费医疗费2508元,并造成车辆损失35000元(系被告口头告知的定损金额),另,原告在事故发生后垫付拖车费救援费共计3000元。2019年5月9日原告收到被告出具的《拒赔通知书》,被告以“被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等,被保险人、受让人未及时通知保险人且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加，不属于保险责任赔偿范围”为由,拒绝赔付。原告认为,被告对其免责条款未尽到告知义务,该免责条款对原告不发生法律效力。被告未依据《保险法》第17条之规定对免责条规作出足以引起原告注意的提示,且未明确告知原告被保险车辆危险程度显著增加后,将被拒绝赔偿。同时,被告对免责条款也未依法履行解释说明义务,该免责条款对原告不发生效力。《保险法司法解释二》第十一条第二款规定,保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的,人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。本案被告通过电话向原告销售相关保险,从未通过书面或者口头,将免责条款的概念、内容、法律后果向原告作出常人能够理解的解释说明。另外,原告从未对被保险车辆办理营运许可,也未将被保险车辆用于营运且被告也未出具证据证明被保险车辆危险程度显著增加,交警部门出具的事故认定书更证明本案事故发生系操作不当引起,与是否营运无关。可见被告拒赔无事实依据。故请求依法判令：1、被告支付医疗费保险赔偿金2508元；2、被告支付机动车损失保险赔偿金35000元；3、被告支付拖车费、救援费3000元；4、本案诉讼费由被告承担。 被告中华财保公司辩称，原告的车辆在被告公司投保机动车损失保险，保险金额30443.2元，有不计免赔险，事故发生在保险期限内，投保时车辆的性质是家庭自用车，但是事故发生时车辆是用作UU跑腿，案外人张某甲驾驶，车辆使用性质已经发生改变，根据《中华人民共和国保险法》第52条、以及保险条款第25条第3款规定，被告不承担赔偿责任。原告主张的各项损失关于医疗费用，应当先由本次事故中无责车在交强险限额内先予赔偿。关于车辆的损失原告没有任何证据证明实际产生的费用，不予认可，拖车费和救援费，对该费用没有异议，但是被告不承担赔偿责任，诉讼费用不应当由被告方承担。 经审理查明，2019年8月31日,原告白芳丽在被告中华财保公司处为其所有的陕AXXXXX北京现代牌小轿车投保了机动车损失保险，保险金额为30443.2元；机动车第三者责任保险，保险金额100万元；机动车车上人员责任保险（司机），保险金额1万元；机动车车上人员责任保险（乘客），保险金额为1万元/人*4人，自燃损失险，保险金额为30443.2元，上述保险并均投保了不计免赔。保险期间为2019年9月16日00时至2020年9月15日24时。 在重要提示一栏载明：1.本保险合同有保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。2.收到本保险单、承保险种对应的保险条款后，请立刻核对，如有不符或疏漏，请及时通知保险人并办理变更或补充手续。3.请详细阅读承包险种对应的保险条款，特别是责任免除和赔偿处理。4.被保险机动车因改装、加装、改变使用性质等导致危险程度显著增加以及转卖、转让、赠送他人的，应及时书面通知保险人并办理变更手续。5.被保险人应当在保险事故发生后48小时内通知保险人。6.保险人可通过公司网站WWW.CIC.CN或者拨打客户服务电话查询保险单信息。上述重要提示条款均加黑进行了提示。原告认为上述保险条款、保险合同未向原告本人送达，被告未向原告详细说明如被保险机动车因改装、加装、改变使用性质等导致危险程度显著增加以及转卖、转让、赠送他人的后果是什么，原告不知情。被告称上述情形系依据《中华人民共和国保险法》第52条有明确法律后果，故无需再明确。 同日，原告白芳丽在被告中华财保公司处为其所有的陕AXXXXX北京现代牌小轿车投保了机动车交通事故责任强制保险。 2020年4月1日02时10分许,原告车辆驾驶人张某乙驾驶原告的陕AXXXXX小轿车在西安市XX环XX路由东向西行驶至延康巷附近时，适逢陈卫保驾驶陕AXXXXX重型半挂XX环XX路右侧有东向西行驶至此，驾驶人张某乙驾驶原告的陕AXXXXX小轿车冲出绿化带后车辆头部撞向陈保卫车辆右后侧，致使张某乙受伤，两车受损，造成交通事故。依据西公交碑认字【2020B】第610103120200000040号《道路交通事故认定书》可知，此次事故中，当事人张某乙承担全部责任，当事人陈卫保无责任。 庭审中，原告主张其请求的保险金系依据商业保险中的机动车损失保险及机动车第三者责任保险。被告提供了《中华联合财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》（2016），证明依据第二章机动车第三者责任保险，第二十六条约定，由于该条所列举的原因导致，保险人不负赔偿责任：（五）被保险机动车被转让、改装、加装、改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，因转让、改装、加装、改变使用性质等导致危险程度显著增加。 事故发生后，被告委托第三方联创（北京）保险公估有限公司进行核查，核查结果为：被保险人白芳丽是驾驶员张某乙的母亲,张某乙驾驶标的车今年2月份开始从事UU跑腿行业(每日18时到次日6时接单)。2020年03月31日18时许从家出发开始接单,04月01日凌晨02时许送第十七单时(附:UU跑腿认证,当日收款明细)在XX巷XX环XX道发生交通事故,事故发生后张某乙被120急救车送往高新医院,交警之后来医院做了酒精检测,04月1日早上08时左右张某乙的母亲(白芳丽)报的保险,调取张某乙通话记录后未发现异常。调查员约见了被保险人白芳丽,以改变车辆使用性质为由劝其放弃索赔,其拒绝签署放弃索赔。 2020年12月2日，被告出具《机动车辆定损单》，认定案涉车辆维修费总金额为30400元。 后被告向原告出具了《拒赔通知书》（NO.206160010544），明确说明依据保险合同责任免除第九条：下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负赔偿责任：（五）被保险机动车被转让、改装、加装、改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，因转让、改装、加装、改变使用性质等导致危险程度显著增加，不属于保险责任赔偿范围。 上述事实，有保险单、投保单、投保人声明书拒赔通知书、商业保险条款、道路交通事故认定书、调查案卷、诊断证明书、发票、《定损单》当事人陈述及庭审笔录在卷佐证，并经当庭核对无误。 本院认为，原告签署的投保单系其真实意思表示，内容合法，属于有效民事行为，具有法律约束力。投保单在重要提示一栏载明内容中虽说明：1.本保险合同有保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。2.收到本保险单、承保险种对应的保险条款后，请立刻核对，如有不符或疏漏，请及时通知保险人并办理变更或补充手续。但被告并未实际向原告提供除保险单之外的其他文件，原告虽未能及时提出异议，但不免除其向原告提供上述文件的义务。据此，投保单的重要提示栏内的1、2项不能认定被告保险公司已尽到提示和说明义务。故被告在《拒赔通知书》（NO.206160010544），中说明的拒赔依据，即依据保险合同责任免除第九条并未实际向原告提前说明。 庭审中，被告同时提出“因原告将车辆作为UU跑腿使用，系属于《中华人民共和国保险法》第52条，驾驶人将车辆作为UU跑腿使用，系将家庭用车改为经营性用途，属于改变车辆使用用途，故予以拒赔。”一节。本院认为，驾驶人将车辆作为UU跑腿使用，是否属于改变车辆使用性质，是否属于增加车辆危险程度增加，目前暂无相关法律法规的明确规定，截止庭审之日，目前就UU跑腿使用的车辆是否属于运营车辆，亦无明确规定，故本院对被告据此拒赔的理由，不予采纳。被告中华联保公司应当向原告支付保险赔偿金。针对本车的损失，应当适用机动车损失保险条款的规定，即构成被保险机动车发生部分损失的情况下，赔款=（实际修复费用-被保险人已从第三方获得的赔偿金额）*（1-事故责任免赔率）*（1-绝对免赔率之和），其中，保险金额为30443元、被保险人已从第三方获得的赔偿金额为0元，依据被告提交《机动车综合商业保险条款》第十条，负全部事故责任的事故责任免赔率为20%。但因原告至今未实际发生修复费用，但原、被告均认可车辆维修费的金额为30000元。另有原告实际支付拖车费1900元，被告定损认定拖车费为400元。综上，经核算在扣除事故责任免赔率后，被告应向原告赔付的本车的保险金为24354.4元。 针对原告要求支付驾驶员张某乙的医疗费2508元一节。应当适用机动车车上人员保险条款的规定，即构成被保险机动车发生部分损失的情况下，赔款=（依据合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）*事故责任比例*（1-事故责任免赔率），其中，保险金额为10000元，依据被告提交《机动车综合商业保险条款》第四十三条，负全部事故责任的事故责任免赔率为20%。因原告至今未向对方车辆主张机动车交通事故责任强制保险赔偿，故对于其上述人员的损害赔偿，无法计算，待确定后原告再另行主张。综上，依据《中华人民共和国保险法》第二十三条之规定，判决如下： 一、被告中华联合财产保险股份有限公司西安中心支公司于本判决生效后十日内向原告白芳丽支付机动车损失保险赔偿金24354.4元； 二、驳回原告白丽芳的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费813元，由被告承担487.8元，原告白丽芳承担325.2元，因原告已预交，被告在支付上述款项时一并支付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审判员  童晶晶 二〇二〇年十二月十八日 书记员  刘丽娜 打印：张恺校对：张恺2020年月日送达 1