文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初23517号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：谢慧中，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告：石磊，男，1973年10月28日出生，汉族，住四川省武胜县。被告：李慧，女，1974年9月3日出生，住四川省武胜县沿口镇。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告石磊、被告李慧信用卡纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人谢慧中、被告石磊到庭参加诉讼，被告李慧经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告石磊立即偿还原告截止2019年12月18日信用卡欠款共计人民币195810.03元，其中欠款本金123222.9元（透支消费业务本金21122.95元，现金分期业务本金102099.95元），透支利息26882.70元（透支消费业务利息7047.47元，现金分期业务利息19835.23元）、违约金23204.43元（透支消费业务违约金5145.12元，现金分期业务违约金18059.31元），分期手续费22500元；从2019年12月19日起的利息以本金123222.9元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2.判令被告李慧对被告石磊的上述分期债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用全部由两被告承担。事实和理由：2016年12月1日，被告石磊在原告处签订了《重庆银行信用卡申请表》，申请办理信用卡，知晓并同意相应权利义务。同日，被告石磊在原告处签订了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务,知晓并同意相应权利义务。同日，被告李慧在原告处签订了《信用卡客户他人保证函》，承诺对被告石磊的信用卡现金分期业务提供连带责任保证担保。经原告审查，向被告石磊核发了信用卡。并为其办理了现金分期业务，分期金额20万元，分期期数48期，每月还款4166.67元，分期手续费36000元分期计入信用卡账单。被告石磊还通过刷卡消费等方式进行透支交易。截至2019年12月18日被告石磊累计欠本息、违约金、分期手续费等共计人民币195810.03元未给付原告。被告李慧未按照约定承担相应的保证责任。经原告多次催收，被告拒不归还欠款。为维护原告的合法利益，特诉至法院。被告石磊辩称，办理信用卡属实，欠款属实，对欠款的本金没有异议，利息、违约金、分期手续费过高希望减免。愿意还款，但是现在没有能力一次性还清，之后经济好转会马上还款。被告李慧未到庭，但提交书面答辩状辩称，其为石磊办理信用卡签署保证函为重庆银行工作人员误导，其对保证函保证内容一无所知，该签字非本人真实意思表达，应为无效保证。经审理查明，2016年12月1日,石磊向重庆银行提交重庆银行信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、滞纳金等费用的计收标准。石磊在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，石磊向原告提交了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务。嗣后，李慧向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，其中客户基本情况栏载明：客户姓名：石磊，具体业务品种：分期业务(现金分期,期数48）。保证人信息及意见栏载明：保证理由：愿意担保；本人对石磊办理以下信用卡业务承担连带保证责任：申办分期业务，保证额度为：20万元人民币。李慧在该保证函保证人签字处签字确认，但是双方在保证函上未勾选包括保证范围、保证期限等信息的保证内容。之后，经重庆银行审批向石磊办理了信用卡，并开通了信用卡现金分期业务，分期金额20万元，分期期数48期，分期手续费率18%，分期手续费分期收取。之后，石磊未按照约定还款，2019年1月18日，重庆银行宣布石磊的信用卡现金分期业务贷款提前到期。根据重庆银行提供的交易明细及欠款构成说明，截至2019年12月18日，石磊尚欠重庆银行本金123222.9元（透支消费业务本金21122.95元，现金分期业务本金102099.95元），透支利息26882.70元（透支消费业务利息7047.47元，现金分期业务利息19835.23元）、分期手续费22500元（其中包括已到期分期手续费6000元，未到期分期手续费16500元）。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡现金功能分期申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》、信用卡领用合约、《信用卡客户他人保证函》、服务通知确认函、持卡人交易明细、欠款构成说明等证据以及当事人的陈述在卷为凭，并经庭审质证，可以作为定案的依据。本院认为，石磊与重庆银行签订的信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向石磊发放了信用卡，石磊使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。石磊应当偿还重庆银行透支本金，并按照领用合约的约定支付利息。关于分期手续费的问题，分期手续费是合同履行期间石磊应支付的费用，该费用实质为利息，本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即占用资金的利息，且实际产生，应予支持。未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其提供的证据不能证明已与石磊通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。关于李慧的保证责任问题，李慧虽然在持卡人石磊向重庆银行申请信用卡现金分期业务时向重庆银行出具了保证函，愿意对石磊现金分期业务（48期）项下债务承担连带保证责任，但是双方在保证函上未勾选包括保证范围、保证期限等信息的保证内容，视为双方对保证期限未进行约定。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期间届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”本案中，重庆银行于2019年1月18日宣布石磊的信用卡现金分期业务贷款提前到期，保证期限于2019年7月18日届满，而在上述保证期间内重庆银行未向保证人李慧主张过保证责任，故按照担保法的上述规定，李慧的保证责任应当予以免除，因此重庆银行要求李慧对石磊现金分期项下债务承担连带责任的诉求，本院不予支持。被告李慧经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告石磊在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年12月18日的信用卡欠款消费本金21122.95元、消费利息7047.47元，并支付自2019年12月19日起至欠款付清时止，以消费本金21122.95元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告石磊在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年12月18日的信用卡欠款分期本金102099.95元、分期利息19835.23元、分期手续费6000元，并支付自2019年12月19日起至欠款付清时止，以分期本金102099.95元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费4216元，公告费260元，由被告石磊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  胡 科人民陪审员  张启芳人民陪审员  吴 垠二〇二〇年十二月十四日法官 助理  王 楠书 记 员  张玮佳