福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0703民初1989号 原告：南平市建阳区农村信用合作联社界首信用社，住所地南平市建阳区麻沙镇界首村中街**，统一社会信用代码91350784857145989K。 负责人：盛业汉，主任。 委托诉讼代理人：周木山，上海沪泰（南平）律师事务所律师。 被告：罗敢为，男，1995年3月2日出生，汉族，住南平市建阳区。 被告：罗晓先，男，1988年9月11日出生，汉族，住南平市建阳区。 被告：丁雪玉，女，1968年11月26日出生，汉族，住南平市建阳区。 委托诉讼代理人：叶霞（系丁雪玉儿媳），住南平市建阳区。 被告：詹照弟，男，1984年5月6日出生，汉族，住福建省建瓯市。 原告南平市建阳区农村信用合作联社界首信用社（以下简称界首信用社）与被告罗敢为、罗晓先、丁雪玉、詹照弟信用卡纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序审理，经审理发现有不宜适用简易程序审理的情形，裁定转为普通程序，于2020年12月21日公开开庭进行了审理。原告界首信用社的负责人盛业汉到庭参加诉讼，被告罗敢为、罗晓先、丁雪玉、詹照弟经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 界首信用社向本院提出诉讼请求：1.判令罗敢为、罗晓先、丁雪玉在继承罗宝兴遗产范围内偿还界首信用社金融贷记卡透支款本金29702.69元、利息10926.09元、违约金16151.77元（利息、违约金暂算至2020年5月8日，后按普惠金融贷记卡领用合约的约定计算至清偿之日止）；2.判令罗敢为、罗晓先、丁雪玉在继承罗宝兴遗产范围内偿还界首信用社律师费4000元；3、判令詹照弟对第一、第二项诉讼请求承担连带担保责任。 事实与理由：2015年8月3日，罗宝兴（已故）向界首信用社申领福万通普惠金融卡，罗宝兴填写了《福万通普惠金融卡申请表》，申请信用额度为50000元。经界首信用社审批后，双方签订了《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等，并签署了文书送达地址确认书。领用合约约定了普惠金融卡申领的重要条款、使用、还款、收费标准、权利和义务等内容。第四条第1点约定，福万通普惠金融卡卡片有效期最长为3年，过期自动失效，但使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。第五条第9点约定，界首信用社催收所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费）均由甲方承担。同时，合约第七条约定发生争议协商不成向本合约签约地人民法院提起诉讼。2015年8月11日，詹照弟对罗宝兴福万通普惠金融卡承担连带担保责任，并签订了《普惠金融卡担保协议》和《不可撤销担保函》，约定保证范围包括本金、利息、滞纳金，追索费用等一切费用，保证期限为债务履行届满之日起两年。2015年8月11日，界首信用社向罗宝兴发放了卡号为6228××××7107的普惠金融卡，授信额度30000元，年利率12.6%，违约金按每月最低还款额未偿还部分的5%计算。罗宝兴激活信用卡后多次使用，自2016年3月起未能按约还款付息。截至2020年5月8日，罗宝兴共结欠普惠金融卡透支本金29702.69元、利息10926.09元、违约金16151.77元，合计共56780.55元。该欠款，经界首信用社多次催收无果。2020年6月，经界首信用社查询，罗宝兴已死亡，本案丁雪玉系罗宝兴之妻、罗敢为、罗晓先系罗宝兴之子，均为罗宝兴的法定继承人，依据法律规定，继承从被继承人死亡时开始，罗宝兴死亡前所负债务由其法定继承人在继承死者遗产的范围内承担偿还责任，故罗敢为、罗晓先、丁雪玉应在继承范围内承担偿还责任。 罗敢为、罗晓先、丁雪玉书面辩称，1.本案中，界首信用社主张罗宝兴向界首信用社申请信用卡并透支信用卡拖欠本金29702.69元、利息10926.09元、违约金16151.77元，合计56780.55元，以上法律关系是否真实存在，罗敢为、罗晓先、丁雪玉自始至终不知情；2.罗宝兴生前无任何收入来源，罗敢为、罗晓先、丁雪玉与罗宝兴去世前长期不在一起生活，罗宝兴于去世前生活费系由罗敢为、罗晓先承担；3.丁雪玉与罗宝兴因感情不和已于2002年1月14日离婚，而本案罗宝兴向界首信用社申请的案涉信用卡系在2015年即本案债务系丁雪玉与罗宝兴离婚后产生的新债务。故本案界首信用社主张罗宝兴离婚后产生的新债务应当由丁雪玉承担无事实依据、无法律依据；4.罗宝兴于去世前无任何财产，去世后无任何遗产，根据谁主张谁举证的原则，界首信用社应当对罗宝兴去世时有遗产且已被罗敢为、罗晓先、丁雪玉继承承担举证责任，否则应当承担举证不能的法律后果。另根据《继承意见》第48条规定：在诉讼中，继承人向人民法院以口头方式表示放弃继承的，要制作笔录，由放弃继承人签名，现罗敢为、罗晓先、丁雪玉向法庭当场表示：放弃对罗宝兴的继承权。根据《继承法》第33条第2款规定：继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。故罗敢为、罗晓先已放弃继承权，界首信用社主张罗宝兴的债务应由罗敢为、罗晓先、丁雪玉承担，无事实依据，无法律依据。综上，界首信用社主张父债子还，离婚后产生的新债务应由丁雪玉承担，该主张无任何依据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据和事实，本院认定如下：界首信用社所举《福万通普惠金融卡申请表》、《领用合约》、《文书送达地址确认书》、《普惠金融卡担保协议》、《不可撤销担保函》、《营业执照》、《授权书（个人征信业务）》、《个人信用报告》、《福万通普惠金融卡信件催收回执记录》、《普惠金融卡账户余额查询》，真实、合法且与本案存在关联，本院予以确认；界首信用社所举《福建省农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，主要内容未与持卡人协商，系界首信用社方单方面作出，不符合证据形式要求，本院不予确认；丁雪玉所举证据《放弃继承权声明（罗敢为）》、《放弃继承权声明（罗晓先）》、《离婚证》、《户口注销证明》，界首信用社不持异议，真实、合法且与本案存在关联，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2015年8月3日，罗宝兴向界首信用社申办福万通普惠金融卡，双方签署合约，主要约定：1.本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理；2.持卡人应当遵守《福万通普惠金融卡章程》《福万通普惠金融卡领用合约》，履行约定的义务；3.超过到期还款日未偿还透支款项的，界首信用社有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且界首信用社有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还；4.界首信用社因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其它费用），均为持卡人承担。罗宝兴按照办卡的程序和要求，经界首信用社核准，领取了授信额度30000元的福万通普惠金融卡（卡号6228××××7107），并使用该卡消费，至2016年3月1日尚欠本金29702.69元,此后罗宝兴亦未支付利息。 另查明，2015年8月3日，詹照弟与界首信用社签订《普惠金融卡担保协议》，协议约定詹照弟自愿为罗宝兴向界首信用社申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证。同日，詹照弟向界首信用社出具《不可撤销担保函》，担保函载明:1.詹照弟同意为福万通普惠金融卡申领人罗宝兴福万通普惠金融卡项下的债务向界首信用社提供连带责任保证;2.保证范围为申领人福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、超限费、滞纳金、追索费用等；3.保证期间为申领人的债务履行期限届满之日起两年，界首信用社宣布福万通普惠金融卡项下透支全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。 再查明，丁雪玉与罗宝兴原系夫妻关系，双方于2002年1月14日解除婚姻关系。罗宝兴与丁雪玉生育罗敢为、罗晓先二子。罗宝兴于2017年10月3日因疾病死亡。在诉讼过程中，罗敢为、罗晓先分别向本院作出《放弃继承权声明》，内容均为：本人父亲罗宝兴于2017年10月3日因疾病不幸去世，没有留下任何遗产，现本人声明，本人放弃罗宝兴遗产继承权。 本院认为，本案的争议焦点为，罗敢为、罗晓先、丁雪玉是否应在继承遗产的范围内清偿罗宝兴的案涉普惠金融卡债务。首先，丁雪玉早于2002年1月14日与罗宝兴解除婚姻关系，丁雪玉在罗宝兴死亡时并非罗宝兴继承人，界首信用社要求丁雪玉承担清偿责任，缺乏事实依据，本院不予支持。其次，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条规定:“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”本案中，罗敢为、罗晓先书面向本院声明放弃对罗宝兴遗产的继承，且在案证据不能证实罗敢为、罗晓先实际继承罗宝兴遗产以及罗宝兴尚存遗产，故界首信用社诉请罗敢为、罗晓先承担清偿责任，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。罗宝兴向界首信用社申领信用卡，并自愿接受《福万通普惠金融卡章程》、《福万通普惠金融卡领用合约》的相关规定的约束，系其真实意思表示，未违反法律规定。罗宝兴使用申领的信用卡所产生的欠款，应当按照约定及时偿还本金29702.69元。关于支付利息一节，界首信用社与罗宝兴在《福万通普惠金融卡章程》、《福万通普惠金融卡领用合约》未约定利息，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定，故对界首信用社诉请按年利率12.6%计算的利息，本院予以支持。关于违约金一节，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，界首信用社与罗宝兴未约定违约金，故界首信用社要求支付违约金的诉请，本院不予支持。关于律师费一节，界首信用社未提供律师费票据，事实依据不足，本院不予支持。关于担保责任一节，《普惠金融卡担保协议》、《不可撤销担保函》中约定詹照弟作为罗宝兴借款的连带责任保证人，系当事人真实意思表示，该保证合法有效。詹照弟作为连带责任保证人在罗宝兴未偿还借款时，应承担连带清偿责任，故界首信用社要求詹照弟承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。罗敢为、罗晓先、丁雪玉、詹照弟经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条规定，判决如下： 一、詹照弟应于本判决生效之日起十日内清偿罗宝兴在南平市建阳区农村信用合作联社界首信用社的信用卡欠款本金29702.69元及利息（该利息以29702.69为基数，自2016年3月1日起按年利率12.6%计算至清偿之日止）； 二、驳回南平市建阳区农村信用合作联社界首信用社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1320元，由南平市建阳区农村信用合作联社界首信用社负担351元，由詹照弟负担969元。公告费600元，由詹照弟负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  杨仕俤 人民陪审员  郑金莲 人民陪审员  张崇凤 二〇二〇年十二月二十八日 法官 助理  曾立强 书 记 员  黄带娣 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。