广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0202民初3854号 原告：中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司。住所地：广西柳州市。统一社会信用代码：xxx。 负责人：陈雪斌，该公司总经理。 委托诉讼代理人：陆海玲，广西仁清律师事务所律师。 被告：韦嘉琦，男，1989年6月19日出生，壮族，住广西柳州市。 原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司（以下简称中国人民财保柳州分公司）与被告韦嘉琦保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用普通程序，并于2020年12月18日公开开庭进行了审理。原告中国人民财保柳州分公司的委托诉讼代理人陆海玲及被告韦嘉琦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国人民财保柳州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告韦嘉琦偿还原告代其偿还的贷款本金和利息共计48587.57元；2.判令被告韦嘉琦向原告支付保费2243.37元；3.被告韦嘉琦向原告支付违约金15655.92元[以1、2项尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日（2019年7月30日）开始，按每日千分 2 之一计算,暂计至2020年6月10日=(48587.57+2243.37)×308×l‰,自2020年6月11日起的违约金按此标准另行计算至被告实际清偿之日]；4.本案所有诉讼费用全部由被告承担。诉讼过程中，原告当庭明确诉讼请求第3项为被告韦嘉琦向原告支付违约金15655.92元[以1、2项尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日（2019年7月31日）开始，按每日千分之一计算,暂计至2020年6月10日=(48587.57+2243.37)×308×l‰,自2020年6月11日起的违约金按此标准另行计算至被告实际清偿之日]。 事实和理由：2018年2月12日，中国光大银行股份有限公司柳州分行（以下简称光大银行柳州分行）与被告韦嘉琦签订《个人贷款合同》（无担保条款），约定：被告韦嘉琦向光大银行柳州分行申请人保个人小额信用贷款75000元用于日常消费；贷款期限自2018年2月12日至2021年2月12日；还款方式为等额还款。2018年2月6日，被告韦嘉琦与原告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险合同》，约定被保险人为光大银行柳州分行，投保人为被告韦嘉琦；保险金额为82936.77元；保险费为26898.84元；保险费按每月缴纳，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期为80天；保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，并在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。上述合同签订后，光大银行柳州分行按约定向被告韦嘉琦履行了发放贷款的义务，但被告韦嘉琦不按合同约定的时间和数额向光大银行柳州分行偿还贷 3 款本息，导致原告于2019年7月31日向光大银行柳州分行支付了保险赔款51844.55元。原告取得光大银行柳州分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，依法向被告韦嘉琦追偿，被告韦嘉琦至今未予偿还。根据保险合同的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告韦嘉琦未按约定偿还光大银行的借款和利息，未按约定向原告交纳保费，损害了原告的合法权益。原告为维护自身的合法权益，特提出上述诉讼请求，请法院依法支持。 被告韦嘉琦辩称，认可本案借款，因被告在2019年4月经济出现危机，当时也与原告进行了沟通希望原告给予减免，但原告并未同意，后因还款的银行卡被冻结，导致无法还款，希望原告能给予违约金的减免。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了证据交换和质证。原告提交了被告韦嘉琦的身份证复印件、《个人贷款合同（无担保条款）》、借款借据、保险单及保险条款、投保单、投保人声明书、个贷业务对账单、索赔申请书、理赔确认书、《代偿债务与权益转让确认书》等证据，被告韦嘉琦提交了微信聊天记录作为证据。对当事人提交的证据，本院认定如下：1.对原告提交的韦嘉琦的身份证复印件、《个人贷款合同（无担保条款）》、借款借据、保险单及保险条款、投保单、投保人声明书、索赔申请书、理赔确认书、《代偿债务与权益转让确认书》，被 4 告对该组证据均无异议，经审查，本院对该组证据予以确认并在卷佐证；2.对原告提交的个贷业务对账单，被告认为该证据没有显示2019年5月的还款情况是因为被告将借款本息通过微信转给了原告的员工。经审查，原告提交的该份证据为原件，本院对该证据予以确认并在卷佐证，至于被告的还款情况，本院结合全案证据在下文中详述；3.对被告提交的微信聊天记录，原告对该证据的真实性予以认可，庭后原告向本院提交书面情况说明，确认被告向原告催收部的工作人员黎柳燕转账共计2900元，其中的732元系存入被告储蓄卡后由被告的其他债务进行扣款，原告实际收到2168元，该2168元作为被告2019年5月、2019年6月及2019年7月三期的保险费进行抵扣。经审查，本院对该证据予以确认并在卷佐证，至于该证据涉及的款项问题，本院结合全案证据在下文中详述。 依据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对原告诉称的案件基本事实予以认定。另，本案《个人贷款合同（无担保条款）》还约定借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），合同签订后，光大银行柳州分行于2018年2月12日向被告发放贷款75000元。本案个人信用贷款保证保险保险单上载明的保险费为26898.84元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为747.19元。 庭审过程中，原告称被告韦嘉琦支付了14期的保费，支付至2019年4月12日，第15期仅归还利息1.94元。庭后，原告经核实，向本院出具情况说明，称 5 被告通过微信转账的方式分别于2019年5月22日、2019年5月23日以及2019年5月28日向原告的工作人员黎柳燕依次转账1200元、700元及1000元，以上共计转账2900元，对于该笔款项，原告仅确认其中的2168元系作为被告2019年5月、2019年6月及2019年7月这三期的保险费进行抵扣。 本院认为，被告韦嘉琦向原告投保，双方订立个人信用贷款保证保险保险单，原告与被告韦嘉琦之间的保证保险合同关系成立，故本案应为保证保险合同纠纷。本案个人信用贷款保证保险保险单及其所附的保险合同条款，是当事人的真实意思表示，合法有效。保单约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。本案中，因被告韦嘉琦未按照其与案外人光大银行柳州分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》履行偿还贷款本息的义务，原告基于保证保险合同的约定代被告向案外人光大银行柳州分行偿还了贷款本息共计48587.57元，根据保单的上述约定，被告应向原告归还该笔代偿款项，故本院对原告要求被告韦嘉琦支付代偿款48587.57元的诉请予以支持。 关于保险费的问题。本案保单约定保险费为26898.84元，保险费按月缴纳，每月保险费为747.19元，原告称被告韦嘉琦自2019年4月12日开始逾期，故原告诉请至代偿之日，即2019年7月31日期间的三期保险费。现原告自认收到被告支付的2168元，该2168元对2019年5月、2019年6月及2019年7月三期的保险费进行抵扣，故本案尚欠保险费应为73.57元（747.19×3-2168＝73.57），被告韦嘉琦未提供证据证明其支付的保险费超过原告的自认，故被告韦嘉琦应向原告支付尚欠的保险费73.57元。对原告诉请保险费超出上述 6 部分，本院不予支持。 关于违约金的问题。保险单约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。故根据上述约定，被告还应向原告支付违约金。违约金的计算标准方面，本案中，被告韦嘉琦的违约行为导致原告的实际损失主要为资金占用期间的利息损失，本院综合合同的履行情况、当事人的过错程度等因素，根据公平原则，酌情对违约金按年利率15.4%进行调整，具体以尚欠款项48661.14（48587.57＋73.57）元为基数，按年利率15.4%，从原告代偿的2019年7月31日起暂计至原告主张的2020年6月10日，为6453.01元，之后的违约金以48661.14元中未支付的款项为基数，按年利率15.4%另计至实际清偿之日止。对原告诉请的违约金超出上述部分，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条之规定，判决如下： 一、被告韦嘉琦于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司支付代偿款48587.57元； 二、被告韦嘉琦于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司支付保险费73.57元； 三、被告韦嘉琦于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限 7 公司柳州市分公司支付违约金6453.01元（该违约金暂计至2020年6月10日，之后的违约金以48661.14元中未支付的款项为基数，按照年利率15.4%的标准另计至实际清偿之日止）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费1462元，公告费260元，共计1722元（原告已预交），由被告韦嘉琦负担1472元，由原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司自行负担250元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 长  蒙鹏燕 人民陪审员  金 露 人民陪审员  杨念华 二〇二〇年十二月二十四日 代书 记员  彭艺君 8