福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初8667号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓**D21-23、D25-28店面，统一社会信用代码91350521062265426F。 代表人：陈水源，该支行行长。 委托诉讼代理人：江灿龙，该支行职员。 委托诉讼代理人：郑秋松，该支行职员。 被告：曾文彬，男，1969年9月11日出生，汉族，住惠安县。 被告：曾文汉，男，1963年5月25日出生，汉族，住惠安县。 被告：郑小娇，男，1986年3月23日出生，汉族，住惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（以下简称泉州农商行惠安支行）与被告曾文彬、曾文汉、郑小娇信用卡纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人江灿龙到庭参加诉讼。被告曾文彬、曾文汉、郑小娇经本院传票传唤，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告泉州农商行惠安支行向本院提出诉讼，请求判决：1、被告曾文彬偿还所欠的信用卡透支本金148926.13元及截止2020年9月21日的违约金675.71元、利息6407.97元，并自2020年9月22日起至实际还清款项之日止按《福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》约定计付的违约金、利息。2、被告曾文汉、郑小娇对上述全部欠款承担连带保证责任。事实和理由：2019年3月6日，被告曾文彬向原告申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请额度15万元，原告经审核后，给予被告曾文彬办理信用卡1张（卡号为6228××××2102），开户日期为2019年3月30日，有效期限为三年，信用额度为15万元，消费透支年利率11.7%，扣款方式为最低还款额还款。同日，被告曾文汉、郑小娇签订《普惠卡担保协议》，自愿为该普惠卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围为申请人因使用信用卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、违约金、追索费用等，保证期间为被担保人普惠卡项下债务履行期限届满之日起二年。“福万通普惠金融贷记卡章程规定：福万通贷记卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的磁条式人民币支付工具。具有信用消费、预借现金、还款等功能，享受循环信用、一定免息还款等待遇。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息,日利率万分之五,按月计收复利,如有变动按中国人民银行的有关规定执行。持卡人选择最低还款额方式还款时，不享受免息还款期待遇。福万通普惠金融贷记卡领用合约约定：福万通普惠金融贷记卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一；普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用；普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用；若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金,违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；福万通普惠金融贷记卡卡片的有效期限一般不超过3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算，普惠金融卡到期自动失效，但甲方使用普惠金融卡所产生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。 信用卡发放后，自2019年5月9日开始消费，自2020年3月22日开始出现逾期，截止2020年9月21日尚欠的本金148926.13元、违约金675.71元、利息6407.97元，经原告多次向上述三被告催讨，被告曾文彬拒不履行还款义务，被告曾文汉、郑小娇也未能按约履行保证担保义务。 被告曾文彬、曾文汉、郑小娇均未提交书面答辩。 经审理查明，2019年3月6日，被告曾文彬向原告提交《福万通普惠金融贷记卡申请表》附载《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》及《福万通普惠金融贷记卡领用合约》，申请额度15万元，扣款方式为最低还款额；被告曾文汉、郑小娇分别与原告签订《普惠卡担保协议》，自愿为被告曾文彬申领的普惠卡在使用过程中发生的全部债务承担连带责任保证，包括透支本金、利息、违约金、追索费用等，保证期间为被担保人普惠卡项下债务履行期限届满之日起二年。普惠金融贷记卡章程规定：福万通贷记卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的磁条式人民币支付工具；到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；最低还款额是指持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及前月份最低还款额未还部分的总额；持卡人选择最低还款额方式还款时，不享受免息还款期待遇；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息,日利率万分之五,按月计收复利,如有变动按中国人民银行的有关规定执行。普惠金融贷记卡领用合约约定：福万通普惠金融贷记卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一；普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用；普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用；若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金,违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。原告经审核后，给予被告曾文彬办理信用卡1张（卡号为6228××××2102）开户日期为2019年3月30日，有效期三年，信用额度为15万元，消费透支年利率11.7%，扣款方式为最低还款额还款。 普惠金融贷记卡发放后，被告曾文彬自2019年5月9日开始消费，截止2020年9月21日尚欠原告本金148926.13元、利息6407.97元、违约金675.71元。 以上事实，有原告提供的原告《营业执照》《金融许可证》、被告的《居民身份证》《福万通普惠金融贷记卡申请表》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》《福万通普惠金融贷记卡领用合约》、被告曾文汉、郑小娇签订的《普惠卡担保协议》、被告曾文彬贷记卡交易明细、账户余额查询（ACBAL）各1份，《泉州农商银行普惠卡（非公职）审批表》以及原告在庭审中的陈述等证据证明。三被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经本院审查，原告提供的上述证据具有真实性、合法性和关联性。对上述事实和证据，本院予以确认。 综上事实，本院认为，被告曾文彬向原告申领使用普惠金融贷记卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告曾文彬未依约偿还借款本息，已构成违约，原告要求被告曾文彬偿还拖欠的借款本息及违约金的诉求，依据和理由充分，应予支持。但鉴于每期违约金计算基数包括利息及前期最低还款额未还部分的总额，且违约金累计收取，故原告诉求被告曾文彬偿还的利息和违约金之和，应以不超过本金的年利率24%为限。被告曾文汉、郑小娇自愿为被告曾文彬在使用案涉普惠卡过程中形成的债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求其承担连带保证责任的诉求，依据和理由充分，应予支持。被告曾文汉、郑小娇承担保证责任后，有权向被告曾文彬追偿。被告曾文彬、曾文汉、郑小娇经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告曾文彬应于本判决生效之日起十五日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行普惠卡透支本金148926.13元及截止2020年9月21日的利息6407.97元、违约金675.71元，并自2020年9月22日起至实际还清款项之日止按《福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》约定计付的利息、违约金，但利息和违约金之和以不超过本金年利率24%为限。 二、被告曾文汉、郑小娇对被告曾文彬的上述债务承担连带清偿责任，并在其承担保证责任后，有权向被告曾文彬追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3420.1元，减半收取1710.05元，由被告曾文彬、曾文汉、郑小娇负担，应在本判决生效后五日内缴交。原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行预交的受理费3420.1元予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄亦兵 二〇二〇年十二月十八日 书记员  何晓婷 附本案引用的主要法律条文及执行申请： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。