山西省太原市中级人民法院民事判决书（2020）晋01民终7015号上诉人（原审被告）：安志东，男，1972年12月1日出生，汉族，住太原市被上诉人（原审原告）：晋商银行股份有限公司太原坞城路支行，住所地太原市。负责人：范珍珍，该支行行长。委托诉讼代理人：申康锋，男，晋商银行股份有限公司太原大营盘支行员工，住太原市。委托诉讼代理人：冯蛟杰，男，晋商银行股份有限公司太原坞城路支行员工，住太原市。原审被告：赵素平，男，1964年3月3日出生，汉族，住太原市。上诉人安志东因与被上诉人晋商银行股份有限公司太原坞城路支行、原审被告赵素平借款合同纠纷一案，不服太原市小店区人民法院（2020）晋0105民初7094号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月11日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。上诉人安志东，被上诉人晋商银行股份有限公司太原坞城路支行（以下简称晋商银行坞城路支行）的委托诉讼代理人申康锋、冯蛟杰及原审被告赵素平均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。安志东上诉请求：请求撤销(2020)晋0105民初7094号民事判决判项中逾期造成罚息部分15881.55元;并恢复本人人行征信记录。事实和理由:1、上诉人安志东在晋商银行坞城路支行的员工撮合下于2015年9月16日签署过一次协议,为何在同一时间签署了有两个时间的协议2、晋商银行坞城路支行未尽到产品告知义务,使得贷款发生伊始即存在歧义。2015年晋商银行工作人员在我单位推广并经撮合办理了相关业务。2018年10月左右,从中提取20万元用于个人消费,大约两个月后经晋商银行工作人员电话催收才得知贷款是以卡易贷业务办理日为起算时间,而非客户用款日,目前贷款期限已到,应当还款。晋商银行坞城路支行在业务办理及合同签署方面存在诱导及隐瞒客户的行为,并未将关键条款详尽描述,且在业务办理后也并未向安志东提供签署的合同原件,从而导致安置东对贷款性质与时间周期并不了解。3、晋商银行于2020年4月对贷款三查不尽职被银保监局处罚90万元,以此证明晋商银行坞城路支行业务办理违规已有定论。一审判决认为与本案无关,不予采信，理由不当。晋商银行产品设计失误且存在宣传诱导性语言和相关部门及其工作人员在处理过程存在过错瑕疵,这也是导致安志东不应承担逾期罚息的责任。被上诉人晋商银行坞城路支行辩称：相关证据有卡易贷申请表、借款合同、担保合同及截止到2020年5月20日晋商银行出具的贷款余额凭单，上面载明了欠款本金、利息、罚息，在上诉人安志东签订的合同中对罚息也有明确的约定，合同中详细标明逾期付款以后在逾期利息的基础上加收50%的罚息，以借款本金金额为基数，加上逾期利息和逾期罚息。这是双方所签合同明确约定。因此上诉人安志东应该支付逾期罚息。原审被告赵素平述称：2020年9月份我才知道这个事情，安志东的借款是在2018年发生的。借款是否给了安志东我不清楚。我和安志东是都是太原工业学院的，我俩只是认识并没有打过交道。办这个业务的时候是一批一批办理的，是晋商银行的工作人员把我们学校的老师拉到一起而办理的，对于我是否是担保人并不知情。原审法院审理查明，2015年9月16日，被告安志东向原告提交晋商银行卡易贷业务申请表，申请贷款25万元。原告审核后，2015年9月21日，原告作为贷款人、被告安志东作为借款人、被告赵素平作为保证人签订了《晋商银行个人循环借款／担保合同（卡易贷）》，合同编号为：（0506）晋银个循卡借字（2015）第945号。合同约定：本合同项下循环借款额度为20万元，循环期限为自2015年10月28日起至2018年10月27日止，在循环期限内单笔借款的最长期限为180天。借款人可以循环使用上述循环借款额度，在该期限内任一时点本合同贷款余额不得超过循环贷款额度。本合同项下借款用途为个人综合消费，借款利率执行年利率8．4％，贷款期限内如遇中国人民银行贷款基准利率调整、贷款执行利率不随之调整；借款人每次提取借款后，贷款人根据提款金额和约定利率自实际放款日（提款日）开始计息，并按借款的实际天数进行计息。借款人以本人在贷款人处开立的借记卡（卡号62121635109********）作为贷款提取和归还的结算工具。贷款人将贷款划入借款人指定的账户（户名：安志东，账户：351117101********，开户行：晋商银行），贷款利息自实际放款日起计算。贷款从贷款人账户划出即视为贷款人的贷款义务履行完毕，划出日即为实际放款日。借款人按随借随还方式偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在约定的年利率8．4％的基础上加收50％确定即12．6％。保证人自愿向借款人提供最高额不可撤销连带责任保证；保证的范围为依据本合同约定贷款人向借款人提供的贷款本金余额之和（最高限额20万元），以及利息、罚息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款的到期日起两年止。借款人出现本合同约定的违约情形的，保证人按照贷款人的要求承担保证责任。合同落款处贷款人、借款人、保证人均签字捺印。随后，被告安志东与原告签订《借记卡绑定个人循环贷款（卡易贷）开通协议》，开通其名下的借记卡。上述合同签订后，原告如约履行了发放20万元循环贷款额度的义务，被告安志东开始循环使用该贷款。截止2020年5月20日，被告安志东偿还借款本金99205．48元，利息1254．45元、罚息40．07元，尚欠原告借款本金100785．02元，利息2895．02元，罚息15881．55元。原审法院认为，原告晋商银行股份有限公司太原坞城路支行与被告安志东、被告赵素平签订的《晋商银行个人循环借款／担保合同（卡易贷）》系各方当事人之间的真实意思表示，且不违反法律行政法规强制性规定，合法、有效，各方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。被告安志东未按照合同约定履行偿还借款本息的义务，已经构成违约，应当承担继续偿还借款本金、利息、罚息的义务。原告主张被告安志东偿还尚欠借款本金100785．02元、利息2895．02元、罚息15881．55元，符合合同约定，未违反法律规定，本院予以支持。原告还主张被告安志东支付以借款本金100785．02元为基数自2020年5月21日起至本息全部清偿之日止按照年利率12．6％计算的罚息，符合合同约定，本院予以支持。被告赵素平作为保证人在合同上签字，且在保证期间内，故原告主张被告赵素平对上述债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。被告安志东、被告赵素平的辩称意见，无事实依据，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：1、被告安志东于本判决生效后十日内偿还原告晋商银行股份有限公司太原坞城路支行截至2020年5月20日止的借款本金100785．02元、利息2895．02元、罚息15881．55元；2、被告安志东于本判决生效后十日内支付原告晋商银行股份有限公司太原坞城路支行以借款本金100785．02元为基数自2020年5月21日起至本息全部清偿之日止按照年利率12．6％计算的罚息；3、被告赵素平对上述第一、第二项承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向被告安志东追偿。二审法院审理查明的事实与一审法院审理查明的事实一致。另查明，自2015年起，安志东就使用“卡易贷”陆续的借款、还款。本院认为，晋商银行坞城路支行与安志东、赵素平签订的《晋商银行个人循环借款／担保合同（卡易贷）》系各方当事人之间的真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，系有效合同，各方当事人均应严格按照合同约定履行各自义务。安志东未按照合同约定履行偿还借款本息的义务，构成违约，应当承担继续偿还借款本金、利息、罚息的义务。安志东认为并不了解“卡易贷”产品的内容，在2018年使用20万元后，也应当使用三年，在三年内予以偿还，而不是从2015年办卡时起开始算三年的上诉理由，证据不足，本院不予采信。综上所述，安志东的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本判决书生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。二审案件受理费197元，由上诉人安志东负担。本判决为终审判决。审判长 赵耀功审判员 段雪丽审判员 王丰毅 二O二O年十二月二十五日书记员 吴 慧