广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初17520号原告：中国农业银行股份有限公司广州北秀支行，住所地广州市越秀区小北路**。负责人：戴琦，行长。委托诉讼代理人：陈彦，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨姗姗，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：胡少华，女，1982年8月25日出生，汉族，住所广州市海珠区。被告：黄清连，女，1949年2月28日出生，汉族，住所广州市海珠区。被告：广东葛洲坝房地产开发有限公司，住，住所地广州市荔湾区鹤洞路**首层东面之一/div>法定代表人：梁勇峰，总经理。委托诉讼代理人：赵家富，该司职员。原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行与被告胡少华、黄清连、广东葛洲坝房地产开发有限公司（以下简称葛洲坝公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈彦、杨姗姗，被告葛洲坝公司的委托诉讼代理人赵家富到庭参加诉讼，被告胡少华、黄清连经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告起诉请求判令：1.被告胡少华、黄清连按编号为44020120180194163的《个人购房担保借款合同》提前偿还原告借款本金2413968.89元及至实际还清借款之日止的全部正常利息、罚息、复利（暂计至2020年3月15日，正常利息为39538.42元，罚息为25元，复利为87.66元，此后各类利息按照合同约定标准计算）；2.被告葛洲坝公司对上述债务承担连带清偿责任；3.被告胡少华、葛洲坝公司协助原告办理荔湾区紫郡府自编8号紫郡街18号16层1602房的抵押登记，将原告设定为抵押权人，抵押权设定后，原告对依法处置该房产的所得价款享有优先受偿权；3、三被告承担本案的案件受理费、财产保全费。事实与理由：三被告在履约过程中违约，原告遂提起本案诉讼。被告胡少华、黄清连均无答辩，无提交证据。被告葛洲坝公司辩称：即使被告葛洲坝公司应负保证责任，原告在未通知的情况下无权要求被告葛洲坝公司承担扩大损失，被告胡少华于2019年11月18日开始欠供至起诉前，原告未通知被告葛洲坝公司，原告要求承担利息没有依据。原告围绕其诉讼请求，提交了《个人信贷业务申请表》《个人购房担保借款合同》、借款凭证、个人信贷业务共同还款承诺书、《同意房产抵押承诺书》及《不动产预告登记证明》、阳光家缘网站第20170872号预售证及销控表基本情况截图、欠供明细表、《广州市商品房买卖合同（预售）》、《中国农业银行广东省分行一手购房贷款业务银企合作协议》及补充协议、关于合作协议的说明、关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告及系统截屏等证据。被告葛洲坝公司发表以下质证意见：对《个人信贷业务申请表》《个人购房担保借款合同》、借款凭证、个人信贷业务共同还款承诺书、《同意房产抵押承诺书》及《不动产预告登记证明》没有异议；对阳光家缘网站第20170872号预售证及销控表基本情况截图有异议，涉案房产暂时还不具备办证的条件，因为业主尚未收房，且还欠被告葛洲坝公司装修款；对证据欠供明细表的关联性不予认可，被告葛洲坝公司对贷款合同不知情，故无法判断；对《广州市商品房买卖合同（预售）》、《中国农业银行广东省分行一手购房贷款业务银企合作协议》及补充协议、关于合作协议的说明的三性予以认可；对关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告及系统截屏有异议。被告胡少华、黄清连经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。结合当事人提交的证据与到庭陈述，本院认定事实如下：2018年1月1日，中国农业银行股份有限公司广州城南支行（甲方）与被告葛洲坝公司（乙方）签订《中国农业银行广东省分行一手购房贷款业务银企合作协议》，约定：甲乙双方同意就坐落于荔××××大道以西，鹤洞路以南AF040233地块合作项目的个人购房贷款业务进行合作，乙方为甲方向合作项目的购房人发放的个人住房贷款提供连带责任保证担保，保证责任自甲方向该购房人发放借款之日起，至该购房人取得房地产权利证书，并办妥以甲方为抵押权人的抵押登记手续完成之日止；担保范围为购房人与甲方签订的借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利等。原告提交的签约主体为中国农业银行股份有限公司广州城南支行（甲方）与被告葛洲坝公司（乙方）《银企合作补充协议》约定：根据甲、乙双方就广州紫郡府项目签订的《中国农业银行广东省分行一手购房贷款业务银企合作协议》，该协议约定条款适用于中国农业银行股份有限公司广东省分行营业部及全部辖属分支机构。该补充协议落款“乙方”处有被告葛洲坝公司的盖章确认。2018年9月23日，原告（贷款人、抵押权人）与被告胡少华（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定借款金额为2450000元，用于购买住房，借款期限348月；借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上浮10%后确定，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款；合同项下借款采用阶段性保证+抵押方式，由阶段性保证人即葛洲坝公司提供保证担保，由抵押人提供广州市荔湾区紫郡街18号1602房作为抵押，担保合同项下的借款本金、利息、罚息、复利等；阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任，保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利等；抵押人应协助配合贷款人自本合同签订之日起90日内办妥抵押预告登记；自本合同所约定的购买房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起360日内办妥房地产权属证书，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权等。2018年9月28日，被告黄清连向原告出具《个人信贷业务共同还款承诺书》，表示知悉并同意借款人胡少华向原告办理贷款业务，承诺作为共同还款人，无条件对借款人与原告签订的《个人购房担保借款合同》项下债务承担共同连带还款责任等。原告与被告胡少华就上述抵押房产办理了预告抵押登记手续。2018年10月5日，原告向被告胡少华发放贷款2450000元。借款凭证上载明的执行利率为年利率5.39%。在合同履行过程中，被告胡少华自2019年11月18日起开始逾期还款，成讼。原告的起诉状副本于2020年9月21日送达三被告。原告提交的欠供明细表显示：截至2020年10月19日，被告胡少华尚欠本金2401521.43元、利息85895.32元、罚息474.33元、复利1906.58元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经不再公布。中国人民银行于2019年12月28日发布了《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》，规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。2019年12月的五年期以上LPR为4.8%。2020年8月12日，原告发布《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》，通知客户自2020年8月25日起根据中国人民银行的上述公告要求对符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款批量转换为LPR定价。本院认为：原告与被告胡少华签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，内容无违反法律法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有约束力。原告已依约履行了发放借款的义务，享有按时收回借款本金及利息收益的权利。现被告胡少华未能按期偿还借款本息构成违约，应承担违约责任。原告起诉要求被告胡少华提前偿还剩余全部借款本金，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。因原告宣布合同提前到期，该到期日应为起诉状副本送达三被告之日，即2020年9月21日，利息、罚息、复利应按中国人民银行公告要求作相应调整，具体在本案中，根据借款合同约定，现在合同执行利率为年利率5.39%，2019年12月20日的LPR为年利率4.8%，二者的差值为0.59%（一个基点等于0.01%），所以本案贷款利率从2021年1月1日起依据利率调整日（即每年1月1日）前一日的相应期限LPR加59基点，在每个利率调整日调整一次。原告主张截至2020年10月19日的利息85895.32元、罚息474.33元、复利1906.58元，并未超过按上述标准计算的结果，本院予以支持。被告黄清连向原告出具《个人信贷业务共同还款承诺书》，承诺为共同还款人，故原告要求被告黄清连对上述借款承担共同还款责任的请求，本院予以支持。关于原告要求被告胡少华、葛洲坝公司协助涉案抵押房产的正式抵押登记手续的请求，根据借款合同约定，涉案房产需要满足交付条件且办妥房地产权属证书之后方可办理抵押权登记，但被告葛洲坝公司表示被告胡少华未付齐款项，没有满足交付条件也未办理房地产权属证书，鉴于涉案房产尚未满足合同约定的办理抵押权证的条件，故对该项诉讼请求本院不予支持。根据《中国农业银行广东省分行一手购房贷款业务银企合作协议》《银企合作补充协议》约定，被告葛洲坝公司为涉案房产的购房人的个人住房贷款提供连带责任保证担保至该购房人取得房地产权利证书，并办妥抵押登记手续完成之日止，本案中，涉案房产尚未办妥正式抵押登记手续，故被告葛洲坝公司应对上述欠款承担连带责任保证。被告葛洲坝公司抗辩其对扩大损失、利息不承担清偿责任，对此，本院认为，现原告主张被告胡少华清偿逾期本息，均是因借款人逾期还款产生，并非扩大损失，构成违约，故对被告葛洲坝公司的该项抗辩，本院不予采纳。被告葛洲坝公司在承担保证责任后享有《中华人民共和国担保法》第三十一条规定的追偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告胡少华、黄清连向原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行偿还借款本金2401521.43元、利息、罚息及复利[暂计至2020年10月19日止的利息为85895.32元，罚息为474.33元，复利为1906.58元；从2020年10月20日起的罚息以尚欠本金为基数，复利以截至2020年9月21日应付未付的利息为基数，均按照年利率5.39%再上浮50%计算至2020年12月31日；从2021年1月1日起的罚息、复利依据利率调整日（即每年1月1日）前一日的相应期限LPR加59基点再上浮50%计算至款项实际清偿日止，其中罚息不得计收复利]；二、被告广东葛洲坝房地产开发有限公司对被告胡少华、黄清连的上述债务承担连带清偿责任。被告广东葛洲坝房地产开发有限公司承担保证责任后，有权依照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向被告胡少华、黄清连追偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费26429元、财产保全费5000元，均由被告胡少华、黄清连、广东葛洲坝房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二〇年十二月四日书记员 陶诗雯法庭记录员王琼娜