重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0101民初15150号原告：中信银行股份有限公司重庆万州支行，住所地重庆市万州区太白路**博达大世界商城**，统一社会信用代码9150010171169597XX。负责人：李大东，男，1974年12月8日出生，汉族，住重庆市万州区，该支行行长。委托诉讼代理人：樊仲奇，重庆柳公律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：王东亮，重庆柳公律师事务所律师，一般代理。被告：重庆市万州区信平宜商贸有限公司，，住所地重庆市万州区沙龙路二段**统一社会信用代码915001010656556731。法定代表人：幸奠林，男，1973年5月20日出生，汉族，住重庆市万州区，该公司执行董事兼总经理。被告：重庆市万州微型企业融资担保有限公司，住所，住所地重庆市万州区天城东路**社会信用代码91500101580178912Y。法定代表人：向远志，男，1976年8月8日出生，汉族，住重庆市万州区，该公司董事长。委托诉讼代理人：王家平，男，1987年12月26日出生，汉族，住重庆市万州区，该公司工作人员，一般代理。被告：程林，男，1967年12月11日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：冉振琼，女，1970年4月6日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：幸奠林，男，1973年5月20日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：程伟，女，1974年6月22日出生，汉族，住重庆市万州区。原告中信银行股份有限公司重庆万州支行(以下简称中信银行万州支行)与被告重庆市万州区信平宜商贸有限公司（以下简称信平宜商贸公司）、重庆市万州微型企业融资担保有限公司（以下简称微型企业融资担保公司）、程林、冉振琼、幸奠林、程伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行万州支行的委托诉讼代理人樊仲奇，被告微型企业融资担保公司的委托诉讼代理人王家平到庭参加诉讼；被告信平宜商贸公司、程林、冉振琼、幸奠林、程伟经本院合法传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况：2019年1月4日，中信银行万州支行作为贷款人、信平宜商贸公司作为借款人签订《人民币流动资金贷款合同》[编号：(2019)信渝银贷字第3019001号]，约定：信平宜商贸公司向中信银行万州支行借款5000000元，借款用途为货物贸易；期限12个月（2019年1月4日至2020年1月3日），实际贷款期限、实际提款日、贷款金额、贷款利率以合同项下的借款凭证（借据）为准，借款凭证（借据）为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为年利率，实际单笔提款日与合同签订日间隔为六个月以内（含）时，贷款利率以贷款实际提款日的定价基础利率上浮369BPS确定；贷款采用浮动利率，自实际提款日起，每壹月调整一次利率，利率调整日为实际提款日在调整当月的对应日，调整当月没有实际提款日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日；贷款实际提款日及利率调整日适用的定价基础利率为前一个工作日由全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率；贷款自实际提款日起计息，应付利息的计算公式为：应付利息=实际贷款余额×计息期间的实际天数×年利率/360天；对于非一次性还本付息的贷款，首次结息日为2019年1月20日，结息方式为按月结息，结息日为每月的第20日；还款方式为定期付息、到期还本；所偿还或支付的款项不足以偿还或支付该期所应偿还或支付的款项总额的，其偿还的款项按下列顺序进行处理：（1）支付依据合同约定和有关法律规定产生的各项应付费用、违约金、赔偿金等，（2）支付应付罚息、复利，（3）支付应付利息，（4）支付应付本金；所偿还或支付的款项不足以偿还或支付同一顺序的全部款项的，按该款项发生的先后顺序予以清偿；如未按约偿还借款本金，中信银行万州支行有权根据实际逾期天数，按届时适用的贷款利率加收50%罚息利率计收罚息，对于未按时支付的利息（包括被宣布全部或部分到期的本金对应的利息）和罚息，自逾期之日起至全部清偿之日止，按合同约定的逾期贷款罚息利率和结息方式计收复利；中信银行万州支行因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保险费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由信平宜商贸公司承担。2019年1月9日，中信银行万州支行与信平宜商贸公司签订《单位借款凭证(借据)》，中信银行万州支行向信平宜商贸公司X账户转入借款5000000元，起息日期2019年1月9日，到期日期2020年1月8日，执行利率（年）8%。二、担保合同关系成立情况：2019年1月4日，中信银行万州支行(债权人，乙方)分别与微型企业融资担保公司、程林、冉振琼、幸奠林、程伟（保证人，甲方）签订了五份《保证合同》，均约定：为确保乙方与信平宜商贸公司（合同中简称主合同债务人）签订的编号为（2019）信渝银贷字第3019001号《人民币流动资金贷款合同》（合同中简称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为主合同项下乙方对主合同债务人依主合同所形成的债权提供保证担保；甲方担保的债权为乙方依据主合同对主合同债务人享有的全部债权，甲方担保的主债权即主合同项下债权本金金额为5000000元；保证担保的范围包括主合同项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用；保证方式为连带责任保证，如主合同项下债务履行期限届满，债务人没有履行或者没有全部履行其债务，乙方有权直接要求甲方承担保证责任；保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起三年；无论乙方对主合同项下的债务是否拥有其他担保，乙方有权要求甲方在担保范围内承担担保责任。2019年1月4日，中信银行万州支行(质权人，乙方)与微型企业融资担保公司（出质人，甲方）签订《保证金账户质押合同》，约定：为确保信平宜商贸公司（合同中简称主合同债务人）签订的编号为（2019）信渝银贷字第3019001号《人民币流动资金贷款合同》（合同中简称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意以其合法拥有的货币资金以保证金形式存入乙方开立的保证金账户，并将该账户交由乙方看管，使之特定化；该保证金账户及账户内资金一并为乙方依据主合同对主合同债务人享有的全部债权提供质押担保，在主合同债务人不履行到期债务或发生约定的实现质权的情形时，乙方有权就该保证金账户及账户内资金优先受偿，乙方同意接受甲方所提供的质押担保；甲方担保的债权为乙方依据主合同对主合同债务人享有的全部债权，甲方担保的主债权即主合同项下债权本金为人民币5000000元；质押担保的范围包括主合同项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管保证金和实现债权、质权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用；甲方在乙方开立户名为微型企业融资担保公司，账号为X的保证金账户，甲方应于2019年1月9日之前将250000元的货币资金存入保证金账户，甲方将该保证金账户及账户内资金向乙方出质，资金进入保证金账户之时即视为质物移交乙方占有、保管；保证金按照双方商议确定的1.5%（年化利率）的利率计息，以该利率计息的，该保证金在保证金账户的存放期限不得低于12个月，无论因何种原因导致保证金存放期限少于上述期限的，该保证金将以保证金实际进入保证金账户之日中国人民银行公布的活期存款利率计息；质权的效力及于保证金所生孳息；在主债权未获得完全清偿前，甲方授权乙方对保证金账户予以看管，并授权乙方冻结、占有并保管保证金账户内资金，未经乙方事先书面同意，甲方不得以任何方式划转、支取或处分保证金及保证金账户；主合同债务履行期限届满之日主合同债务人未按约定履行全部或部分债务的，乙方有权按合同约定处分保证金账户及保证金；在合同有效期内，主合同债务履行期限届满（含提前到期）之日，乙方未受清偿的，或主合同债务人违反主合同其他约定等情形，乙方有权立即处分保证金账户及保证金，实现质权，有权直接扣划本合同项下保证金本金及孳息，以用于清偿主合同项下债务；无论乙方对主合同项下的债务是否拥有其他担保，乙方有权要求甲方在担保范围内承担担保责任。2019年1月8日，微型企业融资担保公司将保证金250000元存入在中信银行万州支行开立的账户X内。三、金融借款合同履行情况：2019年1月9日，中信银行万州支行向信平宜商贸公司发放贷款5000000元，执行贷款年利率8%。信平宜商贸公司未按期还本付息。2019年3月22日至2020年4月22日期间，中信银行万州支行陆续扣划了保证金250000元及孳息，用于抵扣借款本息。截至2020年7月21日，信平宜商贸公司尚欠借款本金4999846.97元、利息301879.51元(其中逾期利息46770.63元、罚息252397.28元、复利2711.60元)，本息合计5301726.48元。四、实现债权的费用支出情况：1.2020年4月30日，中信银行万州支行和重庆柳公律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，该律所接受中信银行万州支行的委托，指派樊仲奇律师、王东亮实习律师为上述《人民币流动资金贷款合同》所形成的债务纠纷担任代理人提供法律服务，包括但不限于民事诉讼(一审、二审)、执行等，中信银行万州支行支出律师费7000元。2.案件受理费24734元。五、诉讼请求：1.判令信平宜商贸公司支付贷款本金4999846.97元、逾期利息301879.51元、罚息(以贷款本金4999846.97元为基数从2020年7月21日至付清之日按年利率12%计算)、复利（以逾期利息301879.51元为基数从2020年7月21日至付清之日按年利率12%计算）；2.判令信平宜商贸公司支付实现债权费用7000元；3.判令微型企业融资担保公司、程林、冉振琼、幸奠林、程伟对前述债务承担连带清偿责任；4.信平宜商贸公司、微型企业融资担保公司、程林、冉振琼、幸奠林、程伟共同承担诉讼费和保全费。本院认为，中信银行万州支行与信平宜商贸公司、微型企业融资担保公司、程林、冉振琼、幸奠林、程伟签订的上述合同系双方的真实意思表示，合同依法成立并生效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。中信银行万州支行已按约发放贷款，借款期限届满后，信平宜商贸公司未按合同约定履行还款义务的行为违背诚实信用原则，应按合同的约定还款付息并承担支付罚息、复利的违约责任。关于微型企业融资担保公司抗辩保证金账户的金额应扣划为本金的意见，《保证金账户质押合同》明确约定了保证金的扣划顺序，对微型企业融资担保公司的该辩称意见，本院不予采纳。信平宜商贸公司未按期结息，中信银行万州支行在每次结息日后及时扣划了保证金及孳息偿还借款本息，并未怠于行使质权，本院予以确认。根据中信银行万州支行的庭审陈述，本院确认本案保证金及孳息已全额扣划偿还借款本息。本院结合中信银行万州支行的诉讼请求及其举示的贷款交易明细，确认截至2020年7月21日，信平宜商贸公司尚欠借款本金4999846.97元、利息46770.63元、罚息252397.28元、复利2711.60元，本息合计5301726.48元。自2020年7月22日起，信平宜商贸公司应按照年利率12%(8%×1.5)支付罚息和复利，罚息的计算基数确认为本金4999846.97元，关于复利的计算基数，根据合同约定和中信银行万州支行的诉讼请求，确认为299167.91元（利息46770.63元+罚息252397.28元）。关于实现债权的费用，本院仅对目前可以明确的律师费7000元及案件受理费进行处理，尚未产生的费用目前不作处理。微型企业融资担保公司、程林、冉振琼、幸奠林、程伟的保证期间并未届满，对中信银行万州支行要求各保证人承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条、第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告重庆市万州区信平宜商贸有限公司在本判决生效后十五日内偿还原告中信银行股份有限公司重庆万州支行贷款本金4999846.97元以及截至2020年7月21日的利息(含罚息和复利)301879.51元，本息合计5301726.48元；二、被告重庆市万州区信平宜商贸有限公司在本判决生效后十五日内偿还原告中信银行股份有限公司重庆万州支行罚息和复利(罚息以4999846.97元为基数、复利以299167.91元为基数，自2020年7月22日起至借款本息全部付清之日止，均按年利率12%计算)；三、被告重庆市万州区信平宜商贸有限公司在本判决生效后十五日内支付原告中信银行股份有限公司重庆万州支行律师费7000元；四、被告重庆市万州微型企业融资担保有限公司、程林、冉振琼、幸奠林、程伟在本判决第一、二、三项所确定的给付款额及案件受理费范围内承担连带清偿责任；保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿；五、驳回原告中信银行股份有限公司重庆万州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费49468元，减半收取计24734元，由被告重庆市万州区信平宜商贸有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉副本，上诉于重庆市第二中级人民法院，并预交上诉案件受理费。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决确定的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  王 静二〇二〇年十二月三十日法官助理  张 妮书 记 员  何雄风书 记 员  杨 敏