贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0302民初5740号 原告：中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行，住所地贵州省遵义市红花岗区新华路**，统一社会信用代码：91520300214782730P。 负责人：王世娟，行长。 委托诉讼代理人：唐琴，贵州佳信律师事务所律师。 被告：张云海，男，1985年1月17日生，汉族，贵州省仁怀市人，住贵州省仁怀市。 原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行（以下简称工行红花岗支行）与被告张云海信用卡纠纷一案，本院于2020年5月28日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行红花岗支行的委托诉讼代理人唐琴到庭参加诉讼，被告张云海经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行红花岗支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡透支余额44471.09元,其中本金22030.82元、违约金11530.11元、透支利息10910.16元（透支利息自银行记账之日起按日利率万分之五计算至2015年12月25日）；2.判令被告支付原告自2015年12月25日起至实际还清借款之日的透支利息；3.律师费1800元由被告承担；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2012年5月8日，被告向原告申请办理牡丹信用卡，经原告审核后向原告发放了卡号为62×××12的信用卡。被告在使用信用卡过程中未按期足额偿还透支款项，截止2015年12月25日，被告已欠原告本金、利息、违约金共计44471.09元，经原告多次催收未果。原告为维护自己的合法权益，特诉至法院。 被告张云海经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。 原告围绕诉讼请求依法提交了被告身份信息、牡丹卡快速办理申请书、凭证、牡丹卡查询表、信用卡交易明细、催收单、牡丹信用卡领用合约及章程等证据。原告提交的证据来源合法，涉及被告的证据上有与被告姓名和名称一致的签名或签章，且被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对到庭当事人在庭审中的陈述及提供的证据放弃质证的权利，其应承担由此产生的不利后果，故对原告提交证据的真实性，本院予以认定。根据原告的陈述，并结合经庭审确认在卷佐证的证据，本院认定事实如下： 2012年5月8日，被告向原告申请办理“牡丹信用卡”，并提交了有其签名的《牡丹信用卡业务申请书》，在该申请书上打印填写了被告的姓名、身份证号码、住宅地址等信息，并在该申请书的本人声明栏“以上内容完全知悉并同意，并对此负责”内容下的客户签名处签名。原告审核后向被告发放了卡号为62×××12的信用卡，并由被告启用。被告启用信用卡后，多次透支取现或消费，并按约定偿还了部分透支款项。原告提交的《工商银行终端交易平台信息查询》截图显示至2015年12月25日，卡号为62×××12的账户本金为“-22030.82元”、表内违约金为“-11530.11元”、表外利息为“-10910.16元”,因被告至今未归还借款及利息，原告遂诉至法院。 被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中载明，牡丹信用卡申领人为甲方，发卡机构为乙方。该合约第三条第3款第（1）项载明，“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”；该款第（2）项载明，“甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元”；该款第（4）项载明，“乙方对甲方不符合免息条件交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利息为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年华利率与上述利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）”。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十七条申请人、持卡人义务第（四）项载明，持卡人同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及持卡人在发卡机构预留的工作单位、联系方式、身份证号码等信息有所变更，须立即以发卡机构规定的方式办理变更，否则持卡人应自行承担由此产生的后果和损失等。 本院认为：被告向原告申请办理信用卡启用后，多次使用信用卡透支，双方形成金融借款合同关系。原告提交的《工商银行终端交易平台信息查询截图》、信用卡交易记录显示被告尚欠本金22,030.82元、违约金11,530.11元、透支利息10,910.16元未归还，前述截图虽系原告单方制作，但交易明细客观反映了被告透支款项、还款时间和金额，二者之间能够相互印证，证明原告履行了借款义务及被告逾期未偿还借款及利息的事实，且被告作为还款义务人有举证证明其已偿还借款本息数额的义务，其未到庭履行举证义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，被告应承担举证不能的法律后果，故本院对截止2015年12月25日，被告尚欠借款本金22,030.82元、违约金11,530.11元、透支利息10,910.16元的事实予以认定。被告向原告借款后，应当按约定的期限和额度归还借款，被告未按约归还借款的行为已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定及合同约定，被告应当承担履行归还借款本金、利息义务，并承担违约责任，故本院对原告要求被告偿还透支贷款本金、利息、违约金的请求予以支持，但双方合同约定，利息的利率标准为万分之五计算，违约金的利率标准为月利率5%计算及每月违约金以500元（包括500元）为限，在被告还款过程中，前述利息、违约金的总和可能超过年利率24%的标准，因民间借贷尚有年利率的限制，其目的在于限制高利行为，有效降低借款融资成本，而银行作为国家认可的具有发放贷款资质的金融机构，其从事借款等金融相关的民事活动更应遵循公平原则，维护社会经济的健康、有序发展，不应过高增加借款人融资成本，因此，本院确定银行取得的利息、违约金等借款利率标准总和仍应控制在年利率24%以内。故本院确定原告要求被告支付的利息、违约金的数额总和不得超过以尚欠借款本金按年利率24%计算所得的数额，因此利息以合同约定的日利率万分之五年利率18.25%，违约金应当以年利率5.75%（24%-18.25%）的标准计算。因原告主张利息为合同约定的18.25%，故本院对原告要求被告支付至2015年12月25日的利息10,910.16元予以支持，对原告要求2015年12月25日起至实际还清借款之日的透支利息的请求，以未还借款22,030.82元为基数，从2015年12月26日起按合同约定利率即年利率18.25%计算至借款清偿之日止。对于违约金，因利息计算与违约金计算的未还款金额、期限基本一致，故违约金与利息之比等于二者利率之比，以此计算违约金为10,910.16元×（5.75%÷18.25%）=3,437.45元，对超出部分，本院不予支持。 原告委托律师出庭参加诉讼系客观事实，但其主张的律师费是否实际发生尚不确定，其也未进一步提供证据证明，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”之规定，对原告要求被告支付律师代理费的请求，本院不予支持。 被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告张云海在本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行偿还借款本金人民币22,030.82元、截止2015年12月25日的利息10,910.16元、违约金3,437.45元及2015年12月26日起至借款清偿之日止的利息（以22,030.82元为基数，按年利率18.25%计算）； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行的其他诉讼请求。 如未在本判决指定的期限内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费960元，公告费520元，共计1,480元由被告张云海负担。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院或直接向贵州省遵义市中级人民法院预交案件上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。 本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。 审 判 长  刘远贵 人民陪审员  杨建霞 人民陪审员  欧大明 二〇二〇年十二月十五日 法官 助理  沈 妍 书 记 员  张 进