云南省祥云县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云2923民初1670号 原告：云南祥云农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：91532900MA6K99G95C。住所地：祥云县祥城镇清红路西侧彩云路北侧。 法定代表人：王家禄，董事长 委托诉讼代理人：芮刚、杨仁江，云南展腾律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。 被告：伍绍祥，男，1969年1月17日生，汉族，云南省祥云县人，住祥云县。现羁押于大理市看守所。 被告：普明香，女，1955年11月16日生，汉族，云南省祥云县人，文盲，农民，住祥云县。 被告：王华，男，2000年7月7日生，白族，云南省祥云县人，初中文化，农民，住祥云县。 被告普明香、王华委托诉讼代理人：王艳芬，女，1975年12月20日生，汉族，云南省祥云县人，住祥云县。系普明香长女，代理权限为特别授权代理。 被告：王朝荣，男，1954年3月15日生，汉族，云南省祥云县人，小学文化，农民，住祥云县。 原告云南祥云农村商业银行股份有限公司（以下简称“祥云农商行”）与被告伍绍祥、普明香、王华、王朝荣金融借款合同纠纷一案，本院2020年8月5日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人芮刚，被告伍绍祥、被告普明香、王华及二人的委托诉讼代理人王艳芬、被告王朝荣到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告祥云农商行向本院提出下列诉讼请求：一、请求判令被告伍绍祥立即归还原告借款本金人民币20万元及截至2020年6月21日累计欠息（包括利息、罚息、复利）人民币19913.28元；二、判令被告伍绍祥向原告支付以未还款本金20万元为基数，自2020年6月22日起至借款本息还清之日止的利息、罚息、复利【利率按合同约定计算】；三、判令被告伍绍祥向原告支付为实现债权而支付的律师费5000元；四、判令被告普明香、王华、王朝荣共同以位于祥城镇西横街的房产【权属证号：祥云县房权证祥城镇字第××号】对上述款项承担担保责任，确认原告对上述房产进行折价、拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；五、本案案件受理费全部由被告承担。事实及理由：被告伍绍祥因矿石经营资金周转需要向原告申请贷款20万元。2017年11月7日，原告与被告伍绍祥签订《个人循环借款合同》，约定:原告向被告伍绍祥提供循环借款额度20万元，使用循环借款额度的期限自2017年11月7日至2020年11月7日止，每笔借款具体借款期限以合同附件《借款借据》记载为准。还款方式为按季结息，一年还本。每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基数上浮66%确定，利率按年调整。此外，合同还对罚息、复利、费用承担及抵押担保等内容进行了明确约定。同日，原告与王艳丽签订了《最高额抵押合同》，约定：王艳丽以其所有的位于祥城镇西横街的房产【权属证号：祥云县房权证祥城镇字第××号】为上述借款提供最高额抵押担保，上述最高额抵押担保的房屋包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金及贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用等。《最高额抵押合同》签订后，原告与王艳丽依法对抵押物办理了抵押登记。2017年11月7日，原告根据《个人循环借款合同》向被告伍绍祥发放贷款人民币20万元，被告向原告出具了《借款借据》一份，《借款借据》记载该笔借款期限自2017年11月7日至2018年11月7日止，借款利率为年息7.221%。借款到期后，被告仅向原告支付了借期内的部分利息，借款本金20万元及其余款项均未偿还。经催要无果后，现原告诉至法院请求支持其诉讼请求。 被告伍绍祥辩称，原告的起诉答辩人没有意见，只是现在答辩人没有能力偿还。 被告普明香、王华辩称，2017年11月7日，答辩人对于王艳丽为被告伍绍祥提供担保一事并不知晓，故对本案的借款合同、担保合同及担保手续的真实性无法核实；二、王艳丽因无法承受债务压力于2019年上吊身亡，现在留有65岁母亲普明香及儿子王华。现答辩人因原告的起诉已不堪重负；三、本案中，伍绍祥系借款人，应先处置其名下财产用于偿还债务，而不是王艳丽名下的财产。综上，请求法庭依法驳回原告对答辩人的诉请。 被告王朝荣辩称，答辩人系王艳丽的父亲，答辩人于2008年就去深圳了，不清楚王艳丽用房产抵押为伍绍祥借款担保的情况。该承担的责任请法庭按照法律规定裁判。 原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人对证据进行了交换和质证。被告伍绍祥、普明香、王华、对原告提交的证据三性均无异议，但被告普明香、王华认为，2017年贷款时，抵押担保仅为一年，一年到期后，第二年去贷款时，仅由伍绍祥一个人去办理，王艳丽并不知情；被告王朝荣表示对原告提交证据情况不清楚；原告对被告普明香、王华提交的人民调解协议书，认为该协议书系复印件，真实性不予认可，且该协议内容未经王艳丽的全部合法继承人签字，不具有合法性，且达不到被告的举证目的；被告伍绍祥认为该调解协议与其无关；被告王朝荣认为该调解协议与其持有的一份不同，但对签字真实性无异议。经审核，原告提交的证据，客观真实，与本案具有关联性，本院予以确认并作为定案的证据使用。被告普明香、王华提交的人民调解协议书，本院结合在案证据及当事人陈述进行综合认定。 经审理查明：2017年11月7日，被告伍绍祥因矿石经营周转需要向原告申请贷款20万元。同日，原告与被告伍绍祥签订《个人循环借款合同》，约定:原告向被告伍绍祥提供循环借款额度20万元，使用循环借款额度的期限自2017年11月7日至2020年11月7日止，每笔借款具体借款期限以合同附件《借款借据》记载为准。还款方式为按季结息，一年还本。每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮66%确定，利率按年调整。此外，合同还对罚息、复利、费用承担及抵押担保等内容进行了明确约定。同日，原告与王艳丽签订了《最高额抵押合同》，约定：王艳丽以其所有的位于祥城镇西横街的房产【权属证号：祥云县房权镇祥城镇字第××号】为上述借款提供最高额抵押担保，上述最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用等。《最高额抵押合同》签订后，原告与王艳丽依法对抵押物办理了抵押登记。2017年11月7日，原告根据《个人循环借款合同》向被告伍绍祥发放贷款人民币20万元，被告向原告出具了《借款借据》一份，《借款借据》记载该笔借款期限自2017年11月7日至2018年11月7日止，年利率为7.221%。借款到期后，被告仅向原告支付了部分本金及利息，其余款项均未偿还。现原告为维护自身权益提起诉讼，并支出了律师费5000元。 另查明，被告普明香系王艳丽母亲，被告王朝荣系王艳丽父亲，普明香与王朝荣早年离异。王艳丽在世时已离异，被告王华系其独子，随王艳丽共同生活。王艳丽于2019年8月6日因死亡办理了注销登记。2019年11月2日，被告王朝荣与被告王华产生纠纷，双方到祥云县祥城镇王家山村人民调解委员会调解，双方达成调解协议，明确了王艳丽名下房产（涉案抵押房产）一处由王华继承等内容。对此调解协议，被告普明香无异议。协议达成后，上述房产由被告王华管理使用。 本院认为：合法的借款关系受法律保护。原告与被告伍绍祥签订的《个人循环借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方应依照合同约定履行义务。原告依约发放了贷款，被告伍绍祥应按约定偿还贷款本息。借款后被告伍绍祥未按约定全面履行还本付息义务，被告伍绍祥应承担违约责任，偿还尚欠原告的借款本金人民币20万元及利息。 《个人循环借款合同》11.5条约定“借款到期借款人未按约偿还的，贷款人有权限期清偿，有权对借款人任何账户扣收资金抵偿本合同项下债务，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。同时对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利”。现被告伍绍祥逾期支付利息，应按约定向原告支付罚息、复利。原告要求被告伍绍祥支付自2020年6月22日起至借款本息还清之日止的罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。《个人循环借款合同》11.13条约定“因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用”，故原告要求被告伍绍祥支付为实现债权而承担的律师费人民币5000元的诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。 原告与王艳丽签订的《最高额抵押合同》系双方真实意思表示，双方对担保方式及范围等问题均作了明确约定，且对抵押物进行了抵押登记，原告的抵押权成立并生效，现原告要求对涉案抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十八条规定：“抵押物依法被继承或者赠与的，抵押权不受影响。”本案中，涉案抵押房产因王艳丽的死亡发生继承，被告普明香、王华以及王朝荣作为王艳丽的合法继承人，应当继续履行原抵押合同，其三人应依照《最高额抵押合同》的约定履行相应义务，对本案的本金、尚欠利息、罚息、复利和实现债权的费用承担抵押担保责任。故原告诉请要求被告普明香、王华、王朝荣共同以位于祥城镇西横街的房产对担保款项承担担保责任，本院予以支持。 据此，案经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告伍绍祥于本判决生效后十五日内偿还原告云南祥云农村商业银行股份有限公司借款本金人民币200000元及截至2020年6月21日累计欠息（包括利息、罚息、复利）人民币19913.28元； 二、被告伍绍祥于本判决生效后十五日内向原告云南祥云农村商业银行股份有限公司支付以人民币200000元为基数，自2020年6月22日起至借款本息还清之日止的利息、罚息、复利【利率按合同约定计算】； 三、被告伍绍祥于本判决生效后十五日内赔偿原告云南祥云农村商业银行股份有限公司为实现债权而支出的律师费人民币5000元； 四、被告普明香、王华、王朝荣共同以位于祥城镇西横街的房产【权属证号：祥云县房权证祥城镇字第××号】对上述款项承担抵押担保责任，原告云南祥云农村商业银行股份有限公司对上述房产进行折价、拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币4674元，由被告伍绍祥、普明香、王华、王朝荣负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。 审判长  李福荣 审判员  杨 哲 审判员  杨志坚 二〇二〇年十二月十六日 书记员  苏语涵