江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0924民初5121号原告：中国工商银行股份有限公司射阳支行，住所地射阳县合德镇人民西路**。法定代表人：崔新华，该支行行长。委托代理人：程启清，该支行工作人员。委托代理人：戚自力，该支行工作人员。被告：祁慧，女，1976年11月24日出生，汉族，住射阳县。被告：丁中卫，男，1974年8月27日出生，汉族，住射阳县。原告中国工商银行股份有限公司射阳支行（以下至判决主文前简称“工商行射阳支行”）与被告祁慧、丁中卫金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2020年12月15日公开开庭审理，原告委托诉讼代理人程启清到庭参加诉讼，被告祁慧、丁中卫经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。工商行射阳支行向本院提出诉讼请求：判令被告祁慧、丁中卫立即归还贷款本金78867.19元，计算至2020年8月21日的利息4677.91元，合计83545.10元，以及至实际偿还时按借款合同约定的应付全部利息（以欠款本金为基数，从2020年8月22日起至偿清之日按年息3.43%上浮30%计算利息）及实现债权一切费用；2.判令原告对抵押房产折价或变卖、拍卖的价款享有优先受偿权；3.判令被告承担诉讼费用。事实和理由：原告射阳工商行与被告祁慧、丁中卫于2008年1月签订《个人购房借款/担保合同》，借款人祁慧、丁中卫用其名下的合德镇大自然新天地27幢2单元402室住房作抵押申请办理个人住房贷款23.7万元，期限15年，按月等额本息还款。原告按合同约定于2008年1月11日向被告发放23.7万元个人住房贷款。被告2009年1月开始违约，至诉讼日已连续违约19期，累计违约122期，截止2020年8月21日被告欠贷款本金78867.19元，利息4677.91元，合计83545.10元。原告多次催收未果，宣告贷款提前到期。因借款人未能按时偿还贷款本息，违反了合同法有关规定，原告诉至贵院，请求支持原告诉讼请求。被告祁慧、丁中卫未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。原告提交的《个人购房借款/担保合同》、借款借据、房屋权证、两被告结婚证复印件等证据，经审查符合证据的真实性、合法性要件，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：祁慧、丁中卫于2007年9月19日登记结婚，现已离异。2008年1月，原告工商行射阳支行（合同中称“贷款人”）与被告祁慧、丁中卫（合同中称“借款人”、“抵押人”）、案外人大自然控股集团江苏房地产开发公司（合同中称“保证人”）签订《个人购房借款/担保合同》，该合同约定的与本案有关的内容为，1.原告发放个人购置住房贷款金额237000元，贷款期限15年，实际放款日与到期日以借据为准，被告借款用途为购买大自然新天地27幢2单元402室房屋；2.贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%，由此确定年利率为6.6125%。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；3.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定利率基础上加收30%确定；4.祁慧、丁中卫自愿以所购买的上述房屋提供抵押担保。贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除。5.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣告贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同订立后，工商行射阳支行于2008年1月11日向祁慧、丁中卫提供了借款237000元，约定借款期限自2008年1月11日至2023年1月11日止。同日，祁慧、丁中卫办理了射房权证合城字第**房屋他项权证，登记的他项权利种类为个人抵押，权利价值为237000元。祁慧、丁中卫从2009年1月份开始未能按期偿还借款本息，截止2020年8月21日，祁慧、丁中卫尚欠工商行射阳支行本金78867.19元，利息4677.91元。本院认为,合法的借贷关系受法律保护。原告工商行行射阳支行与被告祁慧、丁中卫之间订立的借款及担保合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告祁慧、丁中卫未按照合同约定按期向原告还本付息，系违约行为，原告有权宣布合同提前到期，并要求借款人提前清偿剩余贷款本金及所产生的利息、罚息、复利等其他费用。为担保债务的履行，被告以其所购的房屋设立抵押，并为房屋办理了抵押登记。原告的抵押权已设立，有权在债权额限度内主张对该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款享有优先受偿权。综上，原告的诉讼请求具有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告祁慧、丁中卫于本判决发生法律效力之日起十日内共同向中国工商银行股份有限公司射阳支行归还借款本金78867.19元、计算至2020年8月21日的利息4677.91元，合计83545.10元，及自2020年8月22日起至清偿之日止按年息3.43%上浮30%计算的利息；二、原告中国工商银行股份有限公司射阳支行有权以被告祁慧、丁中卫所有的位于射阳城合德镇大自然新天地27幢2单元402室抵押房产在237000元限额内折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1889元，减半收取945元，由被告祁慧、丁中卫负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 杨文涛二〇二〇年十二月二十五日法官助理 戴 艺书 记 员 何苏阳附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。3.《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。4.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》法释〔2020〕6号第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。