重庆市武隆区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0156民初3417号原告：李树琴，女，1966年8月2日出生，汉族，农村居民，住重庆市武隆区。委托诉讼代理人：吕平，重庆星空律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司，住所地重庆市渝中区邹容路**，统一社会信用代码915000007339836650。负责人：马欣，公司总经理。委托诉讼代理人：文胜峰，男，1987年11月7日出生，汉族，公司职工，住重庆市武隆区。原告李树琴与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司（以下简称太平洋保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年10月15日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员陈林敏独任审理此案，并于2020年11月16日和2020年11月25日两次公开开庭进行了审理。原告李树琴及其委托诉讼代理人吕平，被告太平洋保险公司的委托诉讼代理人文胜峰均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告李树琴向本院提出诉讼请求：1.判决被告给付原告利赢年年年金保险（分红型）C款保险金15018.88元（计算方式：已交保险费30000元扣减已给付保险金14981.12元），并自2020年5月22日起按年利率6%支付利息至保险金给付完毕时止；2.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：原告李树琴与肖小兵（公民身份号码XXXXXXXXXX********）系夫妻关系，双方未生育子女。2020年5月11日，肖小兵意外死亡，其父母于多年前去世。2017年8月27日，肖小兵与被告太平洋保险公司订立《利赢年年年金保险（分红型）C款保险合同》，保险单号XXXXXXXXXXXXXXXX，投保人和被保险人均为肖小兵，身故受益人及分配方式为法定，合同生效日为2017年8月27日，保险期间自2017年8月27日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，保险费缴费方式为按年（5次交清），每期保险费10000元，祝寿金领取时间为2038年8月27日，基本保险金额为916元。该合同第2.3条保险责任之身故保险金或全残保险金第（1）项约定，若被保险人在祝寿金给付之前身故或全残，我们按身故或全残时您根据本合同约定已支付的保险费总额与本合同保险单的现金价值较大者支付身故或全残保险金。肖小兵死亡前，已经支付了三期保险费共计30000元。2020年5月22日，原告作为肖小兵的受益人向被告太平洋保险公司武隆地区的营业部提出理赔申请，并提交了相关资料，但被告仅向原告支付了14981.12元。截止2020年10月10日，被告才向原告送达了理赔决定通知书解除保险合同。被告的行为违反了保险法第二十三条、第二十四条及合同条款第3.4条保险金给付应当在提交理赔申请之日最长不超过30日作出核定并于3日内通知申请人的规定和约定。为此，原告提起本案诉讼，提出前述诉讼请求。被告太平洋保险公司辩称，原告诉称肖小兵在被告处购买保险以及肖小兵在保险期限内死亡属实，但经公安机关调查核实，肖小兵有自杀身亡的嫌疑。依据双方签订的保险合同，被保险人自杀身亡，保险公司不承担给付保险金责任，只能按规定将保险金额按照现金价值进行抵扣赔付。事故发生后，被告曾通过电话方式与原告进行了联系，原告本人也陈述肖小兵自杀身亡。原告向被告提交了保险理赔申请后，被告已在七天内以电话和信函的方式作出了回复，并向原告支付了保险理赔款。同时，原告曾到被告的办公场所闹事，并经武隆区公安局江南派出所出警处理。现原告诉请被告支付超出保险合同约定金额的诉请缺乏依据，不应得到支持。经审理查明，2017年8月27日，投保人肖小兵与被告太平洋保险公司签订了保险单号为XXXXXXXXXXXXXXXX的保险合同。该保险单载明，被保险人为肖小兵，保险险种名称及款式为利赢年年年金保险（分红型）C款，保费为每期10000元，交费方式为按年（5次交清），保险期间自2017年8月27日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，基本保险金额916元，祝寿金领取时间为2038年8月27日，身故受益人及分配方式为法定，保险合同生效日期为2017年8月27日。在《中国太平洋人寿保险股份有限公司利赢年年年金保险（分红型）C款条款》第2.3保险责任的身故保险金或全残保险金：“若保险人身故或全残，我们按以下约定的金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止：（1）若被保险人在祝寿金给付之前身故或全残，我们按被保险人身故或全残时您根据本合同约定已支付的保险费总额与本合同保险单的现金价值较大者给付身故保险金或全残保险金。”第2.4保险责任的免除条款中，明确约定：“因下列情形之一导致被保险人身故或全残，我们不承担给付保险金责任：⑴投保人对保险人的故意杀害、故意伤害；⑵被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；⑶被保险人自本合同成立或合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；⑷被保险人主动吸食或注射毒品；⑸被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。发生上述第⑴项情形导致被保险人身故或全残的，本合同终止，您已交足两年以上保险费的，我们向被保险人的继承人退还本合同保险单的现金价值。发生上述其他情形导致被保险人身故或全残的，本合同终止，我们向您退还本合同保险单的现金价值。”同时，该保险合同第3.4项保险金给付约定，保险公司在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后将在5个工作日内作出核定，情节复杂的，在30日内作出核定。该保险合同附加财富管家年金保险（万能型）（2017版）。前述保险单所附的《现金价值表》载明，第1保单年度末的现金价值为5516元，第2保单年度末的现金价值为13988元，第3保单年度末的现金价值为23489元。此后，肖小兵按照约定向被告太平洋保险公司缴纳了三年的保险费共计30000元。2020年5月11日，肖小兵死亡。因肖小兵的亲属报警，重庆市武隆区公安局出警，但因肖小兵的亲属请求不予进行尸体解剖，故重庆市武隆区公安局未对肖小兵进行尸检。当日，重庆市武隆区公安局刑事侦查支队作出的《请求不予进行尸体解剖检验申请书》载明，经调查走访、现场勘验及尸表检验后，初步结论为排除刑事案件。2020年5月18日，武隆区公安局土坎派出所给原告李树琴出具《死亡户口注销证明》，载明的死亡原因为“死亡注销”。2020年5月22日，原告李树琴向被告申请保险理赔，并由被告太平洋保险公司的工作人员代为填写了《人身保险理赔申请书》，该申请书上填写的死亡原因为自杀身亡。2020年5月29日，被告太平洋保险公司作出《理赔决定通知书》，载明就XXXXXXXXXXXXXXXX号保险单的利赢年年年金保险（分红型）C款赔付14985.32元。当日，被告太平洋保险公司通过中国邮政挂号信方式将该通知书邮寄给原告。2020年6月1日，被告通过转账方式向原告李树琴支付了案涉保险合同和另一保险合同所涉的保险赔偿金共计18718.72元。2020年6月29日，邮局以拒收为由将该挂号信退回。2020年10月10日，原告到被告太平洋保险公司打印《理赔决定通知书》，该通知书上载明的内容与被告于2020年5月29日作出的通知书的内容一致。2020年10月15日，原告向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求。另查明，原告李树琴与肖小兵系夫妻，两人于2011年11月22日登记结婚，双方未生育子女。肖长合与黄世伦系肖小兵的父母，两人先于肖小兵去世。肖小兵生前另与被告太平洋保险公司签订了保险单号为XXXXXXXXXXXXXXXX的保险合同，险种名称为金佑人生终身寿险（分红型）A款和附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款。上述事实，有原、被告双方的当庭陈述，原告举示的结婚证、亲属关系证明、死亡户口注销证明、个人人身保险保险单、《中国太平洋人寿保险股份有限公司利赢年年年金保险（分红型）C款条款》、保险合同复效批单、人身保险理赔申请书、理赔决定书、武隆区白马镇豹岩村青平村民小组的证明，被告举示的理赔决定通知书、邮寄单、《请求不予进行尸体解剖检验申请书》、人身保险理赔申请书、支付结果查询回单、保险合同复效批单、武隆区白马镇豹岩村青平村民小组的证明等证据在案相佐证，以上证据经庭审质证，双方当事人对该部分证据的真实性、合法性均无异议，且与本案具有关联，故本院予以采信。本院认为，依法成立的保险合同受法律保护。本案中，肖小兵作为投保人向被告中国太平洋保险公司投保了利赢年年年金保险C款保险，该保险系双方的真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后，投保人肖小兵已经按照约定向被告支付了保险费，被告太平洋保险公司在保险事故发生后也应按照约定履行义务。因被保险人肖小兵死亡，保险合同中约定的身故保险金的赔付条件已经具备，故原告作为肖小兵的法定继承人有权向被告太平洋保险公司主张保险金。被告太平洋保险公司辩称肖小兵属于自杀身亡，属于保险责任的免赔情形，提出不应进行保险赔付。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十一条第一款：“保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险金的，由保险人承担举证责任”之规定，被告太平洋保险公司应当举证证明被保险人肖小兵系自杀身亡。诉讼中，被告提交了人身保险理赔申请书及电话录音拟证明其抗辩主张，但人身保险理赔申请书上载明的内容系被告太平洋保险公司的保险人员代为书写，虽有原告签字确认，但不能以书写的内容直接免除被告太平洋保险公司的举证责任，而被告太平洋保险公司尚未提供电话录音的原始载体，本院无法对该录音的真实性进行确认，故不予采信。根据武隆区公安局刑事侦查支队作出的《请求不予进行尸体解剖检验申请》可知，公安机关通过现场勘查及尸表检验后已经排除了他杀的可能。基于此，被告太平洋保险公司所举示的证据不能证明被保险人肖小兵是自杀身亡，故其以被保险人肖小兵自杀身亡拒绝承担保险责任缺乏事实依据，本院不予支持。根据保险合同条款2.3项约定，被保险人在祝寿金给付前身故时，保险公司根据合同约定已支付的保险费总额与该合同保险单的现金价值较大者给付保险金。结合本案的情况分析，被保险人死亡时已经支付的保险费总额为30000元，而保险合同《现金价值表》中第三保单年度末的现金价值为23489元，该价值低于已交保险费总额，故此，被告太平洋保险公司应以投保人交付的保险费总额进行赔付。因被告已经基于案涉保险单向原告赔付保险金14981.12元，扣除该部分费用后，还应支付原告保险金15018.88元（30000元-14981.12元）。对于原告主张的资金利息问题，保险合同条款3.4项关于保险金给付约定保险公司在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后，将在五个工作日内作出核定，情形复杂的在三十日内作出核定。对属于保险责任的，保险公司在与受益人达成给付保险金协议后十日内履行给付保险金义务，若因未及时赔付给受益人造成损失的，应当根据中国人民银行公布的同时期人民币活期存款基准利率计算的利息损失赔偿受益人。被告太平洋保险公司收到原告提交的保险金给付申请后，其未能足额履行保险金赔付义务，该行为违反了保险合同的约定，应当赔偿由此给原告造成的损失。由于保险合同中明确约定了损失的计算标准，现原告主张按照年利率6%计算损失缺乏法律依据，本院不予支持。按照保险合同约定，被告应从2020年6月1日起按照中国人民银行公布的同期活期存款利率计算利息至该款付清时止。综上所述，对于原告诉请符合合同约定和法律规定的部分，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司于本判决生效之日起十日内支付原告李树琴保险金15018.88元及利息（利息计算方式：以15018.88元为基数，从2020年6月1日起按照中国人民银行公布的同期活期存款利率计算至该款付清时止）；二、驳回原告李树琴的其余诉讼请求。如果被告中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费175.48元，减半收取87.74元（原告已预交），由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 员 陈林敏二〇二〇年十二月二十日法官助理 代 霞书 记 员 陈 程