河北省邢台市襄都区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0502民初2626号 原告：兴业银行股份有限公司邢台分行，住所地：邢台市桥**，统一社会信用代码：91130500060456886H。 负责人：马强，系该行行长。 委托诉讼代理人：徐培可，男，1986年1月25日出生，汉族。 被告：王海峰，男，1989年3月17日出生，汉族，现住邢台市襄都区。 原告兴业银行股份有限公司邢台分行（以下简称兴业银行邢台分行）与被告王海峰借款合同纠纷一案，本院于2020年11月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行邢台分行的委托诉讼代理人徐培可、被告王海峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴业银行邢台分行向本院提出诉讼请求：1、判决自收到本诉状之日起，被告所欠原告贷款提前到期。2、判决被告王海峰归还原告借款本金135000元及利息（含罚息及复利）734.9元（利息暂计算到2020年8月4日，最终罚息、复利等金额按照合同约定方式计算至被告实际清偿全部债务之日止），本息合计135734.9元。3、判决被告王海峰承担原告因诉讼支付的保全费及诉讼费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：经被告王海峰网上申请，原告和被告王海峰网签了编号为XXXXXX《兴业银行“兴闪贷”个人信用消费额度合同》。原、被告双方约定：授信额度人民币135000元；授信期限为3年，自2017年11月22日起至2020年11月22日止；单笔贷款最长期限为壹年；单笔贷款年利率为7%（为固定利率）；贷款逾期，罚息利率为贷款利率上浮50%；对未按时支付的利息，债权人有权按照合同约定的借款逾期罚息利率计收复利；单笔贷款还款方式为按月付息、到期还本；指定还款日为每月16号。2017年11月22日和2018年11月23日，原告两次向被告王海峰发放贷款135000元，被告王海峰到期归还了贷款。2019年11月25日和2019年11月27日，原告向王海峰分别发放贷款60000元和75000元，期限一年，按月还息，到期还本。2020年7月16日，被告王海峰未能按时还息，形成逾期。截至2020年8月4日，被告王海峰应还原告借款利息（含罚息及复利）734.9元。根据《兴业银行“兴闭贷”个人信用消费额度合同》第八条第二项规定：“二、债务人违约，债权人有权采取以下一项或几项措施：（三）宣布债务人额度项下全部或部分债务提前届满”。2020年7月16日，被告王海峰未能按时还息，构成违约。我行要求被告自收到本诉状之日起，被告所欠贷款提前到期。截至目前，被告并未按照约定还款，现为维护原告的合法权益，根据《民事诉讼法》的相关规定，特向贵院提起诉讼，并提出前列诉讼请求，请依法裁判。 王海峰辩称，一、原告在诉状中提供给被告的借款135000元金额以及额度超出其内部规定及相关法律法规。是违法违规金额，不应受法律保护。事实和理由：1、原告提供的《“兴闪贷”管理办法》第十七条第二款规定其授信额度不能超过最近6个月税后平均月收入12倍。本人17年底申请贷款，本人18年年工资收入56688.2元，19年年工资收入为70106.87元，因为银行是在17年授信，17年工资低于18年和19年，按照18年和19年的平均值计算平均月收入为5283.2元，应授信额度为63398.5元。此授信额度远远超出其内部规定。2、《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第六条规定个人信用贷款授信额度20万元，到期一次性还本的授信期限不超过1年。此产品为三年。3、中国人民银行关于印发《商业银行授权、授信管理暂行办法》的通知（6）中第十条第二款应根据不同客户的经营管理水平、资产负债比例情况、贷款偿还能力等因素，确定不同的授信额度。第三款应根据各地区的金融风险和客户的信用变化情况，及时调整对各地区和客户的授信额度。银行从未调查任何情况进行贷款确定额度，也从未更改本人额度，未履行贷款审慎原则。4、违反“中国人民银行关于印发《个人贷款管理暂行办法》”第九条、第十二条、第十五条的规定。5、违反中华人民共和国商业银行法第5条、第35条、第37条、第74条第三项规定。二、原告在起诉时提供的合同为无效合同，被告从未本人签署，此为银行提供的单方面的合同，也未公示告知被告合同内的权利义务，不应受法律保护，合同无效。1、违反《商业银行互联网贷款管理办法》第十七条关于贷款合同的描述。2、违反《个人贷款管理办法》第二十五条的规定。3、违反《合同法》第四十条关于格式条款无效。“实现债权的费用由债务人承担”从未有人告知，侵犯了诉讼权利和申辩权利。4、违反《合同法》第五十二条第三款，第四款，第五款的规定，应判定合同无效。二、被告借款行为是事实，基于原告借款行为违法违规，借款合同无效。本人的债务问题适用于合同法二百一十一条，自然人借贷利率的规定。本人通过计算得出以下金额：累计借款405000,己偿还294412.5,剩余欠款110587.5元，鉴于兴业银行通过违法放贷进行违法获利的行为，严重违背宪法第15条规定的社会主义市场经济的要求。希望法院判定此剩余本金为兴业银行的获取非法利益的违法成本，将本人债务予以豁免，并将兴业银行的违法违规行为以信函方式通报中国人民银行及银监会。 本院经审理认定事实如下：1、2017年王海峰受邀通过网上申请兴业银行“兴闪贷”，经兴业银行邢台分行批准，双方签订了兴业银行“兴闪贷”个人信用消费额度合同。该合同第二条授信额度约定：见《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》；第五条借款发放约定，本合同授信额度项下的借款均由债务人自主支付方式。第六条借款利率规定，所有贷款以借款实际占用天数计算利息；额度项下的每笔借款利率以《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》为准；贷款本息偿还方式具体见《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》；贷款罚息及利率见《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》。第八条违约责任约定，债务人未按本合同约及《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》的约定偿还借款本息视为债务人违约；债务人违约，债权人有权宣布债务人额度项下全部或部分债务提前届满。兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书约定：借款人王海峰，贷款用途家庭消费，授信额度135000元，授信期限3年（2017年11月22日-2020年11月22日），单笔贷款最长期限为一年（实际贷款期限以支用时选择的期限为准），单笔贷款年利率7%（固定利率），单笔贷款还款方式为按月付息，到期还本，指定还款日为每月16日，罚息率为贷款逾期或未按合同约定的用途使用贷款资金，罚息利率为贷款利率上浮50%。2、2017年11月22日和2018年11月23日，兴业银行邢台分行两次分别向王海峰发放贷款135000元，王海峰均到期归还了借款本息。2019年11月25日和2019年11月27日兴业银行邢台分行又分别发放了贷款60000元和75000元；自2020年7月16日起王海峰未能按期还息，形成逾期。截至2020年8月4日王海峰尚欠兴业银行邢台分行借款利息734.9元（含利息730.85元、罚息4.05元）。3、王海峰于2020年11月15日收到本院送达的诉状副本等应诉法律文书。 上述事实，由兴业银行邢台分行提交的证据及庭审笔录在卷佐证。 本院认为，王海峰与兴业银行邢台分行签订的《兴业银行“兴闪贷”个人信用消费额度合同》及附件《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》,系当事人真实意思表示,不违反法律法规的强制性规定,合法有效,应当受到法律的保护。经王海峰线上申领,兴业银行邢台分行已按约向王海峰发放借款135000元,但自2020年7月16日始王海峰未能按约偿还借款利息,显属违约,依约兴业银行邢台分行有权宣布债务人额度项下全部或部分债务提前届满；并要求王海峰偿还借款及利息(含罚息)的违约责任;合同约定借款期限内的年利率为7%,逾期罚息利率为借款利率上浮50%,即罚息年利率为10.5%。故兴业银行邢台分行诉请第一项、第二项本院予以支持；其诉请的保全费、律师费等未提交证据，本院不予支持。 综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定,判决如下: 一、兴业银行股份有限公司邢台分行与王海峰签订的兴业银行“兴闪贷”个人信用消费额度合同项下的借款于2020年11月15日到期。 二、王海峰于本判决生效之日起十日内偿还兴业银行股份有限公司邢台分行借款本金135000元及截至2020年8月4日的利息730.85元、罚息4.05元；并自2020年8月5日起以欠款本金为基数,按照《兴业银行“兴闪贷”个人信用消费合同》的约定计算至款项实际给付之日止的罚息、复利。 三、驳回兴业银行股份有限公司邢台分行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3015元，减半收取计1507.5元，由王海峰负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邢台市中级人民法院。 审判员  陈铁军 二〇二〇年十二月五日 书记员  张云肖