文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初29076号原告：重庆银行股份有限公司，住所重庆市渝中区邹容路153号，统一社会信用代码91500000202869177Y。法人代表林军，系该公司董事长。委托诉讼代理人：陈凡，重庆华栋律师事务所律师。委托诉讼代理人：张涵，重庆华栋律师事务所律师。被告：谭逢凌，男，1962年1月18日生，汉族，住重庆市忠县。被告：王基荣，男，1961年12月25日生，汉族，住重庆市忠县。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告谭逢凌、王基荣信用卡纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人陈凡、张涵到庭参加诉讼，被告谭逢凌、王基荣经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、谭逢凌立即偿还重庆银行截至2020年3月18日信用卡现金分期业务项下欠款本金73455.76元、透支利息11151.73元、违约金10415.58元、分期手续费12750元；并支付自2020年3月19日起至清偿之日止，以本金73455.76元为基数按照日息万分之五计算的利息；2、王基荣对谭逢凌的上述信用卡现金分期业务项下债务在保证额度内承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用全部由谭逢凌、王基荣承担。事实与理由：2017年12月，谭逢凌向重庆银行提交《重庆银行信用卡申请表》《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡及信用卡现金分期业务，重庆银行经审查向谭逢凌发放了信用卡并向其发放了现金分期贷款。后未按约偿还欠款。截至2020年3月18日，谭逢凌累计尚欠重庆银行共107773.07元。王基荣向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对谭逢凌办理的信用卡现金分期业务承担连带担保责任。王基荣作为保证人，对谭逢凌的信用卡现金分期业务承担连带偿还责任。经重庆银行多次催收，谭逢凌拒不归还欠款。为维护重庆银行合法利益，故诉至法院。被告谭逢凌未答辩。被告王基荣未答辩。经审理查明，2017年12月11日，谭逢凌向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法，以及利息按日利率0.05%（年利率18.25%）收取，按月计收复利，并约定有其他费用的计收标准。谭逢凌在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。2017年12月11日，谭逢凌向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》；2017年12月30日，谭逢凌向重庆银行提交《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务,分期金额100000元、分期期数48期，手续费率18%，手续费分期收取。谭逢凌签字并确认：现金分期自重庆银行放款当日所属账单周期起算，现金分期款项每期应还本金金额在账单日入账，谭逢凌在到期还款日（每月账单日为18日，还款日为次月13日）前未按账单列示全额还款，当期分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；谭逢凌非现金交易的免息还款期最长不超过57天，若未按时偿还全部款项，应支付透支款项从记账日起至还款到账日的透支利息，日息0.05%，按月计收复利，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元。若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，谭逢凌承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；谭逢凌已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式，且声明以上填写资料全部真实、正确。谭逢凌在《服务通知确认函》签字确认，同意按相关要求办理业务。2017年12月11日，王基荣向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，王基荣以保证人身份在保证人栏处签字；王基荣对谭逢凌申办的信用卡现金分期业务（48期）在保证额度200000元内承担连带保证责任；保证范围包括现金分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、违约金、重庆银行实现债权的费用）以及其他损失；保证期限从上述分期业务授信发放之日起至该笔业务到期之日另加两年；在履行保证责任过程中发生争议，重庆银行需进行诉讼处理的，该保证函上联系地址视为诉讼时（包括但不限于一审、二审、再审、重审及执行程序）诉讼文书（材料）的送达地址，如发生诉讼，受诉法院向该地址邮寄诉讼文书（材料）即视为送达，本人拒收的，不影响送达的效力。之后，经重庆银行审批向谭逢凌发放了信用卡。2018年1月5日，谭逢凌的指定账户收到重庆银行发放的现金分期业务贷款100000元。嗣后，谭逢凌未能按约还款。2019年6月18日，重庆银行宣布谭逢凌的现金分期贷款提前到期，要求一次性收回未摊销本金64583.38元和未到期现金分期手续费11250元。根据重庆银行提交的交易明细及欠款构成说明，截至2020年3月18日，谭逢凌尚欠重庆银行信用卡现金分期业务项下欠款本金73455.76元、利息11151.73元、分期手续费12750元，其中已经到期分期手续费1500元，未到期分期手续费11250元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有《重庆银行信用卡申请表》《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约（含信用卡业务收费表）》《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》《服务通知确认函》《信用卡客户他人保证函》、转账凭证、持卡人交易流水、欠款构成说明在卷为凭，足以认定。本院认为，谭逢凌与重庆银行签订的信用卡领用合约、谭逢凌向重庆银行提交的信用卡现金分期申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向谭逢凌发放了信用卡，并通过该信用卡向谭逢凌发放了现金分期的贷款。谭逢凌理应及时还清欠款，其未履行按时还款义务，已构成违约，应承担违约责任。谭逢凌应当偿还重庆银行透支本金，并按照领用合约约定支付利息。关于分期手续费的问题。分期手续费是合同履行期间侯强应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费即利息未实际产生。本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。关于重庆银行诉求的违约金，根据央行下发通知，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起实施。重庆银行提供的证据不能证明其已与谭逢凌通过协议约定收取现金分期业务项下的违约金。因此，对于该信用卡分期业务项下违约金的诉讼请求，本院不予支持。关于王基荣的保证责任问题。王基荣向重庆银行出具保证函，承诺愿意对谭逢凌信用卡现金分期（48期）业务在保证额度200000元内承担连带保证责任。故重庆银行要求王基荣对本案谭逢凌信用卡现金分期业务项下债务在保证额度内承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。被告谭逢凌、王基荣经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谭逢凌在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2020年3月18日的信用卡现金分期业务项下欠款本金73455.76元、利息11151.73元、分期手续费1500元,并支付自2020年3月19日起至欠款付清时止，以欠款本金73455.76元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告王基荣对被告谭逢凌上述信用卡现金分期业务项下债务在200000元内承担连带清偿责任；三、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费1228元，由原告重庆银行股份有限公司承担240元；被告谭逢凌承担988元，被告王基荣承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  宋 涛二〇二〇年十二月十四日法官助理  马小芳书 记 员  唐铃洁