浙江省瑞安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0381民初9374号 原告：中国银行股份有限公司瑞安市支行，住所地瑞安市。 负责人：韩明锦，行长。 委托诉讼代理人：余坚坚,浙江信泰律师事务所律师。 被告：黄某，女，1980年8月13日出生，汉族，住瑞安市。 被告：瑞安市潘岱街道前垟村股份经济合作社，住所地瑞安市。 法定代表人：张永余。 被告：瑞安市鼎盛房地产开发有限公司，住所地瑞安市安阳街道塘河南路**，统一社会信用代码91330381585044390C。 法定代表人：金勤善。 被告：陈林弟，女，1954年12月26日出生，汉族，住瑞安市潘岱街道前垟村。 被告：张茂楷，男，1953年2月7日出生，汉族，住瑞安市潘岱街道前垟村。 被告：张某，女，2006年4月22日出生，汉族，住瑞安市。 法定代理人：黄某，女，1980年8月13日出生，汉族，住瑞安市。 原告中国银行股份有限公司瑞安市支行与被告黄某、瑞安市潘岱街道前垟村股份经济合作社（以下简称前垟经济合作社）、瑞安市鼎盛房地产开发有限公司（以下简称鼎盛公司）、陈林弟、张茂楷、张某金融借款合同纠纷一案，原告于2020年9月8日向本院提起诉讼，诉请判令：1.被告黄某偿还借款本金360000元、期内利息11056.55元、罚息260.29元及自2020年8月1日按合同约定的罚息利率计算的罚息（本金罚息以本金360000元为基数、期内利息罚息以期内利息11056.55元为基数，均计算至实际履行完毕之日止）；2.被告黄某支付原告因实现本案债权而发生的律师代理费3000元；3.原告有权对登记在被告前垟经济合作社名下坐落于瑞安市安阳镇前垟村1幢在建房屋（抵押权证号：瑞房建瑞安字第0××7号）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.被告前垟经济合作社、鼎盛公司对上述第1、2项债务承担连带偿付责任；5.被告黄某、陈林弟、张茂楷、张某在继承张余遗产限度内对上述第1、2项债务承担偿还责任；6.诉讼费用由被告负担。本院立案受理后，依法适用简易程序，于2020年10月28日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人余坚坚，被告黄某、被告前垟经济合作社法定代表人张永余、被告张某的法定代理人黄某到庭参加诉讼，被告鼎盛公司、陈林弟、张茂楷经本院合法传唤未到庭参加诉讼。庭审中，原告明确2020年7月31日为涉案借款提前到期之日。本案现已审理终结。 被告前垟经济合作社答辩称，张余已经过世，希望原告免除利息；目前房子主体已经建好，在做附属设施和水电工程了。 被告黄某答辩称，目前经济困难，希望和村里协商将房子回收掉，由村里出资偿还，同时黄某和张余已经离婚，当时在这些文件上签字时没有看具体内容，女儿张某未成年也不具有还款能力。 本院经审理认定事实如下：2015年9月16日，被告前垟经济合作社与原告签订编号2015年前垟乐居贷抵字159001号《个人贷款最高额抵押合同》，被告前垟经济合作社自愿以其名下坐落于瑞安市××街道××村在建工程（包含地下室）［土地使用权证号：瑞国用（2013）第100-1069号］，为原告与瑞安市××街道××村所有具有安置分配资格并叙做“乐居贷”的借款人（详见“锦湖街道前垟村安置房分配名单”共351户）之间签署的编号2015前垟乐居贷159001号至2015前垟乐居贷159351号的个人贷款合同提供最高额129150000元的抵押担保，自2015年9月16日至2020年9月16日止的主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。上述抵押物于2015年9月22日办理在建房屋抵押登记手续（他项权证号：瑞房建瑞安字第0××7号），在建工程坐落于瑞安市××镇××村××幢。 2015年9月16日，被告前垟经济合作社、鼎盛公司分别与原告签订编号2015年前垟乐居贷保字159001号、2015年前垟乐居贷保字159002号《个人贷款最高额保证合同》，均自愿为原告与瑞安市××街道××村所有具有安置分配资格并叙做“乐居贷”的借款人（详见“锦湖街道前垟村安置房分配名单”共351户）之间签署的编号2015前垟乐居贷159001号至2015前垟乐居贷159351号的个人贷款合同提供最高额129150000元的连带责任担保，自2015年9月16日至2020年9月16日止的主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权，担保期限均为主债权发生期间届满之日起两年。 2015年12月10日，具有锦湖街道前垟村安置房分配资格的张余（已故）与原告签订编号2015前垟乐居贷147号《乐居贷个人贷款合同》，合同约定：1、借款本金为360000元，借款期限为2015年12月10日至2020年12月10日，借款利率执行浮动利率，按实际发放日使用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%执行，浮动周期为12个月；2、还款方式为按月结息和付息，到期一次性还本，每月的20日为结息日和付息日；3、借款人未按约还款，就逾期部分从逾期之日起按合同约定利率加收50%的罚息利率计收利息；4、借款人未按约归还本息的，原告有权宣告借款提前到期，并要求借款人赔偿因违约造成的损失，包括原告因实现债权而支出的律师费等；5、本合同项下债务由被告前垟经济合作社提供全程抵押担保，由被告前垟经济合作社、鼎盛公司提供全程连带责任保证。同日，被告黄某出具《共同还款承诺书》，自愿作为连带共同债务人对张余在上述合同项下债务承担连带共同还款责任。 合同签订后，原告按约于2016年1月14日发放借款360000元，借款到期日为2021年1月14日，借款利率为年利率5.7%。期间，张余于2018年12月19日死亡。借款后，被告足额支付利息至2020年1月20日，此后未再按约付息。原告于2020年7月28日向被告黄某及张余的继承人邮寄《提前到期通知书》，上述通知书均于2020年7月30日被退回，原告主张2020年7月31日为借款提前到期之日，截至该日被告合计尚欠借款本金360000元、期内利息10999.55元、复利260.29元未还。原告为实现本案债权而支出律师代理费3000元。 另查明：1、张余与被告黄某于2005年7月14日登记结婚、2011年7月28日登记离婚、2012年3月27日登记结婚、2017年9月12日登记离婚；2、张余于2018年12月19日死亡，继承人为其父亲张茂楷、母亲陈林弟、女儿张某。 本院认为，本案涉案借款、保证等事实清楚，证据充分。因债务人张余已死亡，其已不具有承担民事责任的资格，而被告黄某在婚姻存续期间自愿出具《共同还款承诺书》，其辩解签字时未阅读具体内容，但被告黄某作为完全民事责任能力人，其知道或者应当知道在《共同还款承诺书》上签名的法律后果及应承担的法律责任，故应视为具有夫妻共同举债的意思表示，其作为共同借款人，应承担相应还本付息责任。现债务人张余已死亡，被告陈林弟、张茂楷、张某作为张余的第一顺位继承人，虽无证据表明其是否已经对张余的遗产发生继承，但并不排除已经发生继承或今后发生继承事实的可能，故其应当在遗产继承范围内对张余的债务承担偿还责任，当然，如若实际未继承遗产的，则无须对张余的债务承担偿还责任。现借款虽未全部到期，但因被告黄某未按合同约定履行还款义务，已经构成违约，原告宣告借款提前到期，符合合同约定，没有违反法律规定，予以支持。贷款银行约定有权宣告借款提前到期，通常是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，故贷款银行既已选择宣告贷款提前到期，其要求对宣告提前到期时还款期限尚未届满的借款计收逾期利息缺乏合同依据，故原告主张本案全部贷款本息自宣告到期日后按罚息利率计收利息和复利依据不足，不予支持。原告现主张案涉借款于2020年7月31日提前到期，系对自己权利的处分，本院予以确认。在借款提前到期时，已逾期的借款本息，应按合同约定以罚息利率计收逾期利息；还款期限尚未届满宣布提前到期的借款，应按原合同约定利率计收利息。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司瑞安市支行编号2015前垟乐居贷147号《乐居贷个人贷款合同》项下借款本金360000元、期内利息10999.55元及利息（截至2020年7月31日复利为260.29元；此后利息以本金360000元为基数从2020年8月1日起按年利率5.7%计算至实际履行之日、复利以期内欠息10999.55元为基数从2020年8月1日起按年利率8.55%计算至实际履行之日止）及律师代理费3000元； 二、被告陈林弟、张茂楷、张某在遗产继承范围内对张余的前述共同债务承担偿还责任； 三、如被告黄某逾期不履行还款义务，原告中国银行股份有限公司瑞安市支行有权对登记在被告瑞安市潘岱街道前垟村股份经济合作社名下坐落于瑞安市安阳镇前垟村1幢在建房屋［土地使用权证号：瑞国用（2013）第100-1069号］折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，但其对包括上述债务在内的编号2015年前垟乐居贷抵字159001号《个人贷款最高额抵押合同》项下所有主债务的优先受偿总额以最高债权额129150000元为限； 四、被告瑞安市潘岱街道前垟村股份经济合作社、瑞安市鼎盛房地产开发有限公司分别对上述债务承担连带清偿责任，但其各自对包括上述债务在内的编号2015年前垟乐居贷保字159001号、2015年前垟乐居贷保字159002号《个人贷款最高额保证合同》项下所有主债务的优先受偿总额分别以最高债权额129150000元为限； 五、驳回原告中国银行股份有限公司瑞安市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，还应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3472元（已减半），由被告黄某、瑞安市潘岱街道前垟村股份经济合作社、瑞安市鼎盛房地产开发有限公司、陈林弟、张茂楷、张某负担，其中被告陈林弟、张茂楷、张某负担的金额以其对张余遗产继承范围为限（被告定于判决生效之日起十日内向本院缴纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。 审 判 员 董海东 二〇二〇年十二月四日 代书记员 周旖旎 附文： 一、不履行裁判惩戒后果警示 1.【追究刑事责任告知】义务人拒不报告财产、虚假报告财产、违反限制消费令、义务人或其他相关人员拒不腾退涉案房屋、土地，或具有非法处置查封、扣押、冻结的财产、虚假诉讼、拒不交出执行标的或财产等抗拒执行行为的，法院将视情予以罚款、拘留；情节严重的，移送公安机关追究刑事责任。权利人在一定条件下，可以自诉追究行为人的刑事责任。 2.【报告财产义务、拒不履行后果告知】执行期间，义务人必须向执行法院如实报告财产，拒不报告又不履行的，法院将视情节轻重采纳入失信名单、限制出入境、罚款、拘留等措施；义务人报告财产不实的，法院将予以罚款、拘留；单位为被执行人，可视情同时对该单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人予以罚款、拘留。 3.【交付车辆义务告知】义务人应当将名下的车辆等动产移交执行法院。拒不移交的，法院将予以罚款、拘留；确有正当理由无法移交的，义务人应当向执行法院书面报告车辆等动产的权属和占有、使用等情况。 4.【限制消费、强制执行措施告知】案件立案执行后，人民法院将对义务人采取限制高消费及非生活或者经营必需的有关消费措施（含禁止乘坐飞机、G字头高铁、在星级以上酒店消费、旅游度假、子女就读高收费私立学校等），并有权利对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制性措施。 5.【特殊身份执行措施告知】义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。 6.【迟延履行债务利息、执行费用告知】案件立案执行后，义务人除应当履行生效法律文书确定的债务外，还需加倍支付迟延履行期间的债务利息或迟延履行金，直至债务清偿完毕之日止，并应承担执行费和因执行程序产生的申请执行费、评估费、保管费等。 7.【强制执行信用污点告知】义务人未在法律文书确定的期限内自动履行，一旦案件立案执行，义务人的被执行信息将成为信用污点，并被人民银行征信系统、各级信用信息平台记录在案。 二、执行风险告知 1.【申请保全、提供线索告知】权利人在诉讼过程中可以申请对义务人的财产采取保全措施，并尽可能地调查了解义务人的财产状况以及下落情况，积极向法院提供义务人的财产、下落线索，以提高财产保全和送达效率，提升生效法律文书的实际执行效果。 2.【申请破产权利告知】权利人发现企业法人不能清偿到期债务，且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，可以直接向企业住所地法院提出破产重整或者破产清算的申请。 3.【权利人申请执行期限告知】义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向人民法院申请执行。 4.【执行不能风险告知】申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识。人民法院依照法定程序执行，如义务人已丧失履行法律文书确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院与权利人都不愿意发生的，但这是当事人商业风险、交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能执行的风险。 注：义务人是指应当履行生效法律文书内容的债务人、被执行人；权利人是指享有生效法律文书赋予权利的债权人、申请执行人。