惠州市大亚湾经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1391民初3845号原告：惠州农村商业银行股份有限公司大亚湾支行，住所地：惠州市大亚湾经济技术开发区石化大道**新华联广场****商铺。委托诉讼代理人：骆周妹，该支行职员。被告：黄洪川，男，汉族，1987年4月9日出生，住所地：广东省博，住所地：广东省博罗县×××××××委会在子在小组1×××××××********。原告惠州农村商业银行股份有限公司大亚湾支行（下称农商银行大亚湾支行）诉被告黄洪川金融借款合同纠纷一案，本院2020年8月20日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2020年12月22日公开开庭进行了审理。原告农商银行大亚湾支行的委托代理人骆周妹到庭参加诉讼，被告黄洪川经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。诉辩意见原告农商银行大亚湾支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的银行卡个人自助循环贷款借款合同（大亚湾自助借字2018第052号）；2、判令宣告借款立即到期，被告偿还原告借款本金249000元和利息4654.53元（利息暂计至2020年04月21日，往后续计至清偿之日止，借款合同期内按照双方约定利率，借款合同期外按约定利率水平上加收50%，未支付的借款利息按借款合同约定计收50%作复利）；3、判令被告对上述借款以位于惠州大亚湾澳头安惠大道洗马湖8号渝景湾花园17栋17-1108号房[房地产证号为：粤（2018）惠州市不动产权第40255**，建筑面积88.04平方米，不动产登记证明号：粤（2018）惠州市不动产证明第4043248号]承担抵押担保责任，确认原告就被告的借款对被告名下位于惠州大亚湾澳头安惠大道洗马湖8号渝景湾花园17栋17-1108号房的处置价款享有优先受偿权；4、判令上述被告承担财产保全费、诉讼费等相关实现债权费用。事实和理由：被告于2018年04月28日向原告借款250000元，与原告签订银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同（编号大亚湾自助借字2018第052号）。约定借款期限三年，即2021年04月27日到期，年利率为7.6%，按月结息，结息时间为每月20日，到期结清，同时根据合同的借款条款、担保条款、违约责任、其他条款等约定内容，1、在合同有效期内，发生借款合同第五条第十款约定的情况：......（1）原告可宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款；（2）原告可对被告行使担保权利。2、借款合同第二条第（2）款罚息利率:......对被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权对逾期借款本金从逾期之日起，按合同约定的利率基础上加收50%的利息，同时，原告有权对被告不能按时支付的利息按逾期罚息利率（即合同约定利率基础上加收50%）计收复利；3、借款合同第六条、第七条、第八条、第九条约定以被告名下位于惠州大亚湾澳头安惠大道洗马湖8号渝景湾花园17栋17-1108号房[房房地产证号为：粤（2018）惠州市不动产权第40255**建筑面积88.04平方米，不动产登记证明号：粤（2018）惠州市不动产证明第4043248号]作抵押。现被告经营情况已出现问题，据上门了解其目前因投资失利对外负债较大，被告对原告的借款偿还能力已明显出现问题，目前被告仍结欠原告借款本金249000元和利息4654.53元（利息暂计至2020年04月21日，往后续计至清偿之日止，借款合同期内按照双方约定利率，借款合同期外按约定利率水平上加收50%；未支付的借款利息按借款合同约定计收50%作复利），其违约行为严重损害了原告的合法权益。原告认为，原告与被告之间签订的银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同均是各方真实意思表示一致的结果，内容合法有效，应受到法律保护；现被告经营情况、财务状况出现恶化，且已连续拖欠借款利息，其行为严重违约，根据借款合同第二条、第六条、第七条、第八条、第九条、第十条约定，请求法院判令宣告解除原告与被告的借贷关系，宣告借款立即到期，被告归还全部借款本息，原告对被告的借款自逾期之日起按借款合同约定的利率基础上加收50%的利息，被告未支付的利息按借款合同约定每日50%计收复利；请求法院判令被告对上述借款以其名下位于惠州大亚湾澳头安惠大道洗马湖8号渝景湾花园17栋17-1108号房[房地房地产证号为：粤（2018）惠州市不动产权第40255**筑面积88.04平方米，不动产登记证明号：粤（2018）惠州市不动产证明第4043248号]承担抵押担保责任，确认原告就被告的借款对被告名下位于惠州大亚湾澳头安惠大道洗马湖8号渝景湾花园17栋17-1108号房处置价款享有优先受偿权。根据借款合同第四条第十二款，第七条第三款约定，请求判令上述被告承担财产保全费、诉讼费等相关实现债权费用。综上，请求法院支持原告的诉讼请求。被告黄洪川未提交书面答辩意见。查明的事实经审理查明：2018年4月29日，原告（作为贷款人）与被告（作为借款人）签订一份《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》（大亚湾自助借字2018第052号），合同约定了以下条款：贷款人授予借款人在2018年4月28日至2021年4月27日内使用最高额贷款额度为250000元，上述期间为本合同最高额债权确定期间，抵押贷款额度为250000元。本合同项下贷款利率执行固定利率，每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的一至五年期的人民币贷款基准利率基础上上浮60%，执行年利率5.6%直至借款到期日。借款人按月结息，每月的20日作为结息日，到期结清贷款本息。本合同有效期内，发生下列事项之一或以上的，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，停止发放借款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款、行使抵押权和要求保证人承担保证责任，……。（一）、借款人未按合同约定用途使用贷款；（二）、借款人逾期利息超过90天或连续三期、累计六期未及时归还利息、……（五）、借款人收入情况、所投资企业生产经营情况发生变化，对其还款能力产生重大影响……。同时，被告提供其名下的惠州大亚湾澳头安惠大道洗马湖8号渝景湾花园17栋17-1108号房抵押该笔贷款。2018年5月30日，双方办理了抵押权登记，原告为权利人，被告为义务人，证号为：粤（2018）惠州市不动产证明第4043248号。2018年5月31日，黄洪川的贷款状态为核准。2019年12月22日，原告向被告发出《贷款逾期催收通知书》，截止2019年12月22日，您已拖欠我行利息3206.57元未归还，请您在收到本通知书之日起五日内到我行还清上述欠款本息。被告在“借款人签章”处签名并加盖指模印。原告提交的《黄洪川欠息清单》显示，截止2020年4月21日，借款余额为249000元、结欠利息4654.53元。原告于2020年9月21日向本院申请财产保全，本院于2020年9月22日作出（2020）粤1391民初3845号民事裁定书，裁定查封被申请人黄洪川名下位于惠州大亚湾澳头安惠大道洗马湖8号渝景湾花园17栋17-1108号房（房地产证号为：粤（20**）惠州市不动产权第4025560号）。查封期限为三年。原告为此支出财产保全案件申请费1788.27元。上述事实，有庭审笔录及原告提交的证据证实，以上证据经本院审查核实后，可以作为认定本案事实的依据。判决理由及结果本院认为，涉案的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》系原、被告双方是在平等自愿的基础上所订立，系双方的真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，为合法有效的合同，对合同双方均具有约束力，原、被告双方均应按照合同的约定行使权利和履行义务。原告作为贷款人，按照合同约定向被告支付了相应的贷款，已经履行了合同所约定的义务。被告黄洪川作为借款人，未能按照该协议的约定按时偿还借款利息，其行为已经构成违约，应当承担相应的违约责任。根据协议“贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，停止发放借款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款、行使抵押权和要求保证人承担保证责任……”，因被告拖欠原告利息超过90天，合同解除的条件已经成就。故原告请求解除双方所订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》及要求被告偿还全部借款本息理由充分，依法本院应当予以支持。原告请求被告以惠州大亚湾澳头安惠大道洗马湖8号渝景湾花园17栋17-1108号房对上述债务承担抵押担保责任,并由原告享有优先受偿权，且提交了证据证明涉案房屋办理正式的抵押权登记并由原告享有该项权利，原告的该项诉请依法予以支持。被告黄洪川经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了相关的答辩、举证、质证等诉讼权利，应当承担不利的诉讼后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十一条第（二）项、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告惠州农村商业银行股份有限公司大亚湾支行与被告黄洪川签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》；二、被告黄洪川自本判决书生效之日起十日内，向原告惠州农村商业银行股份有限公司大亚湾支行偿还借款本金249000元及利息4654.53元（暂计至2020年4月21日，2020年4月21日至本判决确定的清偿之日止的利息、复利按照双方签订的借款合同计付，本判决确定的清偿之日之后至还清借款之日的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款利率计付）；三、如被告黄洪川未能按照上述期间向原告惠州农村商业银行股份有限公司大亚湾支行偿还上述借款本息，原告对被告黄洪川抵押的位于惠州大亚湾澳头安惠大道洗马湖8号渝景湾花园17栋17-1108号房在折价、拍卖或者变卖的价款中享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5104.82元、财产保全费1788.27元、公告费780元，由被告黄洪川负担。原告惠州农村商业银行股份有限公司大亚湾支行已预交该款，由被告于本判决生效之日起十日内迳付原告7673.09元。如不服本判决，双方当事人可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  谢学炎审 判 员  朱会东人民陪审员  甘甜田二〇二〇年十二月二十四日书 记 员  张肇晓