广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1972民初8528号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区******，统一社会信用代码为911************439。负责人：陈大鹏。委托诉讼代理人：鄢仲平，广东品峰律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨静，广东品峰律师事务所律师。被告：潘美宣，女，1980年10月4日出生，汉族，住广东省汕头市潮南区胪岗镇四和新光肚官区****，公民身份号码为440************66X。案件案由信用卡纠纷诉讼请求原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还借款本金100781.92元及至实际清偿之日止的利息、费用（透支利息按每日0.5‰的标准，从逾期之日起至2020年4月5日的利息为77.61元；费用即违约金，按最低还款额未还部分的5%计算，自逾期之日起至2020年4月5日的费用为11110.88元）；2.判令被告向原告支付律师费3500元；3.判令被告承担本案诉讼费用。需要交代的程序性问题本院于2020年7月13日立案受理后，依法适用简易程序审理，后因案情出现不适宜继续适用简易程序审理的情形，遂转为普通程序，依法组成合议庭，于2020年11月24日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人杨静到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼。公告期间不计入审限。本案现已审理终结。法院就争议问题及其他有关问题的认定与分析评述被告潘美宣于2014年12月5日向原告申办信用卡，双方签订了《民生白金理财信用卡申请表》（以下简称申请表）及《民生白金理财信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》），申请人签名处有“潘美宣”字样的签名，申请表附有收费标准为：透支利率（每日）：0.5‰，所有交易自记账日起计算；滞纳金：持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取滞纳金，标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元人民币。《领用合约》约定：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用；持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；本合约构成对章程的解释与补充，本合约与章程发生冲突时应以本合约约定内容为准…如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。原告主张滞纳金通过公告变更为了违约金，提交了《关于调整信用卡相关服务项目及修订〈中国民生银行信用卡章程〉及〈中国民生银行信用卡领用合约〉的公告》，内容为：将自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整：收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。原告主张被告因信用卡连续2个月未正常还款向原告提出申请，于2019年11月30日通过手机银行APP填写了《民生信用卡持卡人还款分期业务申请书》，主要内容有：截止至2019年11月5日，本人信用卡欠款总额为113121.92元，已于2019年11月30日前偿还12140元，对剩余欠款100781.92元申请分期还款，分期36期，每期手续费费率0.3%，年化手续费率6.78%。自还款分期业务获得批准并办理成功之日起，连续每月最晚24日前，足额偿还每期应还分期本金及每期应还手续费3101.84元。本人同意若违反上述承诺，贵行有权终止还款分期业务，且本人承诺对银行提前分摊的已分期但未出账单的本金及手续费全额清偿。本人声明：本人已阅读并充分理解本申请及《中国民生银行信用卡中心还款分期业务办理合约》并同意采用电子签名的方式签署数据电文形式的还款分期业务办理合约，愿意遵守还款分期业务办理合约的各项规则。该申请书第二页下方有被告的身份证号、手机设备号、GPS经度和纬度、时间以及客户照片。原告同时提交了《中国民生银行信用卡中心还款分期业务办理合约（关注类）》，称该合约是被告申请分期还款时一并生成。原告提交了信用卡欠款总账单及信用卡交易明细查询表，主张被告潘美宣逾期还款情况：截至2020年4月5日，被告潘美宣尚欠欠款本金100781.92元、利息77.61元以及费用11110.88元。原告在庭审中明确确认利息指的是透支利息，按照透支利率每日0.5‰计算；费用包括了分期手续费及违约金：分期手续费共36期，手续费合计10884.45元，减去被告支付的517.41元，尚欠手续费10367.04元。违约金收取是依据滞纳金的收费标准，且通过对外发布公告告知了滞纳金变更为违约金，违约金从逾期之日暂计至2020年4月5日为743.84元。两个项目共计11110.88元。原告主张律师费3500元，提交了委托代理协议予以佐证。原告向本院提起财产保全申请，本院以（2020）粤1972民初8528号民事裁定书裁定冻结被告潘美宣存款115470.41元或查封、扣押其相应价值的财产，并予以实施。本院认为，被告经本院合法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼，应视为自愿放弃对原告提交的证据及当庭陈述进行质证和抗辩的权利。原告提交的证据能够证明原告与被告潘美宣之间存在借贷合同关系。被告潘美宣在原告处申办了信用卡并进行了消费，被告潘美宣应按约定归还欠款本金、支付利息、费用等相关费用。根据原告提供的信用卡欠款总账单、信用卡欠款明细表显示，截至2020年4月5日，被告潘美宣尚欠欠款本金100781.92元、利息77.61元、手续费10367.04元、违约金743.84元；根据《民生信用卡持卡人还款分期业务申请书》手续费的计算方式，被告潘美宣尚欠欠款本金100781.92元及手续费10367.04元。被告潘美宣已经违反了双方签订的《领用合约》、《信用卡申请表》、《民生信用卡持卡人还款分期业务申请书》的约定，原告要求被告潘美宣归还欠款本金100781.92元及利息77.61元、手续费10367.04元，符合双方的约定和法律的规定，本院依法予以支持。此外，原告诉请2020年4月6日起的利息按《信用卡申请表》《领用合约》的约定计至全部款项清偿之日止，符合双方的约定和法律规定，本院亦依法予以支持。关于违约金。原告主张是原项目名称滞纳金更名为违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的要求，信用卡滞纳金自2017年1月1日起取消，原告现主张违约金，并未提交证据证明双方约定了被告应支付违约金，原告确认被告自2020年4月5日开始逾期还款，因此其主张违约金依据不足，本院不予支持。关于律师费。原告提交了《民事诉讼委托合同》，显示前期办案费为3500元，该费用符合双方合同的约定，且该律师费数额合理，是必然发生的费用，本院予以支持。判决法律依据依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定判决内容一、限被告潘美宣于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还欠款本金100781.92元、手续费为10367.04元及利息（截至2020年4月5日，利息为77.61元，后续利息按《民生白金理财信用卡申请表》、《民生白金理财信用卡领用合约》约定的计算标准从2020年4月6日起计至欠款本金清偿之日止）；二、限被告潘美宣于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费3500元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序收取受理费2610元、保全费1097元，共计3707元（原告已预交），由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担24元，由被告潘美宣负担3683元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  单晓丽人民陪审员  谭丽萍人民陪审员  卢佩珊二〇二〇年十二月十日书 记 员  李敏仪罗戍娜强制执行风险提示生效法律文书必须主动及时履行。义务人不履行生效法律文书确定的义务，进入强制执行程序后，可能会面临以下法律风险：一、信用惩戒1.案件一旦进入执行程序，被执行人的信息将在中国执行信息公开网公开，融资信贷将会受到限制。2.被列入失信被执行人名单，影响个人征信。在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面受到信用惩戒。3.不履行法律文书确定义务的信息被法院通过报纸、广播、电视、互联网等媒体公布。二、损失扩大1.加倍支付迟延履行期间债务利息或迟延履行金。2.承担执行过程中发生的执行费、评估费、拍卖辅助费等费用。三、强制措施1.限制高消费。限制乘坐飞机高铁等交通工具、购买不动产、车辆、旅游、子女就读高收费私立学校等。2.财产将被采取查封、冻结、扣押、划拨、拍卖等措施。3.拒不履行或妨害执行的，可能会被罚款、拘留、限制出境。构成犯罪的，还将承担刑事责任。