北京市丰台区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0106民初26774号原告：中国建设银行股份有限公司北京市分行，营业场所北京市西城区宣武门西大街28号楼大成广场4门8门。负责人：袁桂军，行长。委托诉讼代理人：姜玉堂，北京市大嘉律师事务所律师。委托诉讼代理人：何倩，北京市大嘉律师事务所律师。被告：李玉锦，女，1968年3月24日出生，朝鲜族，无业，住北京市朝阳区。原告中国建设银行股份有限公司北京市分行（以下简称建行北京分行）与被告李玉锦金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行北京分行的委托诉讼代理人姜玉堂、被告李玉锦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行北京分行向本院提出诉讼请求如下：1．判令被告立即清偿原告截至2020年8月24日借款本金1202269.22元、利息60697.16元、罚息4425.05元并支付自2020年8月25日起至全部本息清偿之日止的相应罚息。2．判令原告对被告提供的抵押物（位于北京市大兴区育镇街**及**院**楼******产）房屋折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。3.判令本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2014年7月30日，原告与被告李玉锦签订了编号为ZF-2-6555-201402378号《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告向原告借款购买北京市大兴区育镇街30号及30号院13号楼3至4层3单元301房产，借款金额为人民币1430000元，借款期限为240个月，贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，还款方法为等额本息还款法，担保方式为保证和抵押。2017年10月24日，被告将坐落于北京市大兴区育镇街30号及30号院13号楼3至4层3单元301房产办理了抵押登记，抵押权人为原告。合同签订后，原告于2014年8月18日依照《借款合同》的约定发放了借款人民币1430000元，履行了合同约定的义务。但被告未按照约定履行还款付息义务，己构成违约。根据《借款合同》约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。故原告诉至法院。被告李玉锦辩称，借款及利息认可，原告收取罚息没有法律依据，希望予以减免，诉讼费被告无力承担。原告建行北京分行围绕其诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、个人类贷款申请审批表、贷款账户基本信息、资金交易查询单、欠款明细打印、涉案房屋的不动产抵押登记证明等证据，当事人均无异议，故本院予以确认并在案佐证。根据当事人陈述及经审查认定的证据，本院认定如下事实：2014年7月30日，李玉锦（借款人、抵押人）、建行北京分行（贷款人）与恒盛合天和信（北京）房地产开发有限公司（保证人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：第六条计息、结息。贷款利息自划款之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按30天计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率／360=月利率／30，但贷款人与借款人另有特殊约定的除外。对于本合同项下借款，贷款人将依照约定的还款法及当期应执行的利率在每期约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息（如有）。借款人应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人将按照与借款到期前相同的结息频率，在每个约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。第十三条抵押条款。一、抵押人以本合同“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。二、抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。第十六条违约情形。（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。第十七条违约救济措施。出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1.停止发放本合同项下的借款；2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处；7.本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行。第二十八条借款人应将借款用于购置以下房产：房屋坐落为大兴区育镇街30号及30号院13号楼3层3单元301房产，房屋建筑面积为181.34平方米，套内建筑面积为151.91平方米，成交价为2046603元。第二十九条借款金额为1430000元。第三十条借款期限为240个月，即自贷款人按照本合同约定的用款计划将本合同项下借款款项首次划入该条约定的账户之日起算。第三十一条一、贷款利率。本合同项下的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。二、罚息利率。（二）本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。三、利率的调整。本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定；本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定。本合同项下的贷款利率于每年的1月1日调整。第三十三条本合同用款计划执行贷款人将款项一次性划入指定账户，账户名称为恒盛合天和信（北京）房地产开发有限公司，账号为×××。第三十四条一、约定还款日为借款发放日后每月1日。二、借款人采取委托扣款方式还款。三、借款人的还款方法为等额本息还款法。第三十七条一、本合同项下的抵押财产清单如下：抵押财产名称为房产，处所为大兴区育镇街30号及30号院13号楼3层3单元301，房屋建筑面积为181.34平方米，抵押财产的价值为2046603元。借款合同签订后，建行北京分行于2014年8月18日向双方借款合同中指定的收款账户提供了借款1430000元，李玉锦与建设银行北京分行就李玉锦名下位于北京市大兴区育镇街30号及30号院13号楼3至4层3单元301房产办理了抵押登记，抵押权人为建行北京分行，担保债权金额为1430000元。截止2020年8月24日《贷款账户基本信息》载明：放款金额：1430000元，当前余额：1202269.22元，罚息：4425.05元，应付利息：60697.16元，期限为240期，已还期数59，剩余期数181。本院认为，建行北京分行与李玉锦签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按约全面履行。建行北京分行按约履行贷款发放义务后，李玉锦应履行按照约定的期限、金额和方式偿还贷款的义务。李玉锦贷款后，仅向建行北京分行偿还59期，尚欠借款本金1202269.22元及截止2020年8月24日的利息60697.16元、罚息4425.05元。建行北京分行有权按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定主张贷款立即到期，并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。因此，建行北京分行要求李玉锦偿还尚欠的贷款本金及利息、罚息的诉讼请求，证据充分，于法有据，本院予以支持。李玉锦辩称收取罚息无法律依据，对此本院认为，《个人住房（商业用房）借款合同》约定了逾期借款的罚息标准，该约定不违反法律、司法解释的规定，应属有效，故对李玉锦该辩称意见不予采信。建行北京分行与李玉锦签订的抵押条款合法有效，且双方约定的抵押物已办理抵押权人为建行北京分行的抵押登记手续，建行北京分行请求确认其对该房屋享有优先受偿权的理由成立，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李玉锦于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司北京市分行偿还尚欠的借款本金1202269.22元；二、被告李玉锦于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司北京市分行支付截至二〇二〇年八月二十四日的利息60697.16元、罚息4425.05元，并按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准支付自二〇二〇年八月二十五日始至该笔贷款全部清偿之日止的罚息；三、原告中国建设银行股份有限公司北京市分行在上述所列债权金额限额内对被告李玉锦所有的位于北京市大兴区育镇街30号及30号院13号楼3至4层3单元301房产折价或者以拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8103元，由被告李玉锦负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判员 杨 灵二〇二〇年十二月八日书记员 黄建帅