贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初3648号 原告：中国工商银行股份有限公司兴义分行，住所地贵州省兴义市瑞金北路**。 负责人：龙梅，中国工商银行股份有限公司兴义分行副行长。 委托诉讼代理人：王民彪，贵州胜腾律师事务所律师，特别授权代理。 被告：程媛，女，1988年6月17日生，汉族，湖北省公安县人，住湖北省公安县。 被告：吴先平，男，1973年4月10日生，汉族，重庆市忠县人，住重庆市忠县。 原告中国工商银行股份有限公司兴义分行（以下简称“兴义分行”）诉被告程媛、吴先平金融借款合同纠纷一案，本院2020年4月23日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年12月11日公开开庭进行了审理。原告兴义分行之委托诉讼代理人王民彪到庭参加诉讼；被告程媛经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼；被告吴先平下落不明，本院依法在2020年9月12日黔西南日报第四版刊登公告，向其公告送起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等诉讼材料，公告期满后，被告吴先平未到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。 原告兴义分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告程媛、吴先平归还原告信用卡透支资金69446.02元、利息39578.63元、违约金15900.64元，共计124925.29元（利息、违约金暂计算至2019年12月1日，以后的利息和违约金按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2、判令原告对被告程媛、吴先平提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1项债权范围内优先受偿；3、诉讼费用、公告费、保全费、律师费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实与理由：二被告为购买车辆，原告与被告程媛、吴先平就信用卡购车专项分期业务有关事宜，签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（以下简称“合同”）。合同第一条约定，被告通过在原告处申办购车专项分期业务以透支的方式支付购车款，透支金额为人民币9万元。第五条约定，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为2520元，以后每期还款金额为2488元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的25日前。第六条约定，被告应向原告支付分期付款手续费9600元，手续费一经支付，原告不予退还。第七条，如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金......，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向原告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。第九条约定，“本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）被告累计三次违约；或展期后发生一次违约......（4）被告未按本合同约定支付手续费......合同还约定履行过程中发生纠纷，协商不成的，向原告所在地人民法院提起诉讼。合同同时约定其他权利义务。合同还约定：被告程媛、吴先平以其所购买的北京现代牌汽车作为抵押，抵押担保范围“包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等”。此外，被告吴先平自愿作为共同债务人，为该笔债务承担共同清偿责任。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今尚未归还。经多次催收，未果。为维护原告合法权益，特依法起诉请求人民法院依法判决如请。 被告程媛、吴先平未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定的法律事实为：二被告系夫妻关系。2016年4月5日，被告程媛向原告兴义分行申请授信限额为8000元的牡丹信用卡一张（卡号62×××01）。被告程媛申领牡丹信用卡时填写的材料【工银信用卡申请表（个人卡）】载明：……，本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索要并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》……；自觉遵守合约和协议书的规定。中国工商银行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约约定：对于贷记卡，除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间段为免息还款期，若在到期还款日偿还当期应还款项，则无需支付透支利息；若借款人按照最低还款额还款的，只对未清偿部分按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日的透支利息；未能在到期还款日偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%计收违约金，每期最高500元人民币。使用信用额度取现及转账的不享有免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，按月计收复利，透支利率为日利率万分之五。程媛申领信用卡后，在使用过程中未按照中国工商银行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约的约定按期归还透支本金和利息。 2016年4月21日，被告程媛向原告兴义分行申请调整个人信用卡临时额度为90000元，并承诺用其购买的车辆作为抵押。 原告兴义分行同意被告程媛的调额申请后，于同日（即2016年4月21日）与被告程媛签订中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同（以下简称“分期付款合同”）一份、抵押合同一份。该分期付款合同第一条约定：被告程媛向贵州云鹏鑫源商贸有限公司购买汽车一辆，被告程媛自行支付首付款，剩余购车款由被告程媛通过向原告兴义分行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币90000元。该分期付款合同第五条约定：被告程媛使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购消费款后，以按月分期等额方式向原告兴义分行偿还透支资金。分期还款共分36期，首期还款2520元，以后每期偿还的金额为人民币2488元。被告程媛每期的透支款项应从透支之次月起每月25日前偿还。该分期付款合同第六条约定：被告程媛应按分期支付的方式向原告支付分期付款手续费9600元。手续费一经支付，除本合同另有约定外，原告均不向被告程媛退还手续费。该抵押合同对车辆抵押事宜进行了约定。 同日（即2016年4月21日），被告吴先平向原告兴义分行出具了共同偿债承诺书一份，承诺对被告程媛欠原告兴义分行的上述债务承担共同偿还责任。 被告程媛通过自筹首付和向原告申请信用卡透支支付方式购买到车后，该车登记号牌为贵Ｅ×××××。该车的机动车登记证书载明：车辆类型：小型轿车；车辆品牌：北京现代牌；用途：自用；车辆型号：ＢＨXXXXX;车架号：ＬＢＥXXXXX2ＧＺXXX587;发动机号：ＧＢXXXXX;发动机型号：Ｇ4ＦＧ。 2016年5月12日，原告兴义分行与被告程媛就贵Ｅ×××××号车的抵押事宜到黔西州公安局交通警察支队申办了抵押登记。贵Ｅ×××××号车的所有权人程媛向原告兴义分行申请临时调额90000元购车后，仅偿还部分款项。至2019年12月1日，被告程媛欠原告兴义分行本金69446.02元未还。因其未按约定还款，2019年12月1日以前的产生的逾期利息为39578.63元、违约金为15900.64元，逾期利息和违约金加尚欠本金共计为124925.29元。后兴义分行向被告程媛、吴先平索要本金、逾期利息、违约金等无果后，诉至本院要求按前述诉讼请求解决。 以上法律事实，有原告陈述，原告提交的原告营业执照复印件、法人身份证明、法人身份证复印件、二被告身份证复印件、二被告结婚证复印件、信用卡审批表复印件、工银信用卡申请表（个人卡）复印件、谈话笔录复印件、分期付款申请担保合同复印件、车辆抵押登记证复印件、共同偿债人承诺书复印件、1848分期付款凭证复印件、欠款单复印件、信用卡消费流水复印件等各一份在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，被告程媛向原告申领信用卡后，又与原告签订分期付款合同、向申请调额后用信用卡透支额度透支支付购车款，双方购成金融借款合同法律关系，除双方约定的利息和违约金相加折算可能突破法律规定的年利率24%这一上线外，其余约定合法有效，双方均按约定履行各自义务。但被告程媛在使用原告许可的信用卡透支额度购买车后，未按约定偿还，其行为构成违约，原告要求其偿还尚欠透支本金于法有据，本院予以支持。对原告的利息及违约金请求，如前所述，双方约定的利息和违约金相加折算可能突破法律规定的年利率24%这一上线，在相加折算超出年利率24%的部分，本院不予支持。对原告主张的律师费，因原告未举证证明产生律师费的数额，且雇请律师参加诉讼不是必须，故本院不予支持。 对被告吴先平，因其与程媛系夫妻关系，案涉债务系购买自用车产生，依法该债务应为吴先平与程媛的夫妻共同债务，且吴先平出具了承诺书给原告，承诺自愿承担共同还款责任，故对原告要求吴先平承担还款责任的诉讼请求，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十五条、第五十六条，《中华人民共和国物权法》第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条第一款之规定，判决如下： 一、由程媛、吴先平于本判决生效之日起十日内共同偿还中国工商银行股份有限公司兴义分行截止至2019年12月1日的尚欠本金69446.02元及相应利息、违约金，并根据逾期情况情况按中国工商银行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约约定计付利息和违约金至尚欠本金付清之日止（每期利息、违约金总额折算超过年利率24%的按照年利率24%进行计算）； 二、中国工商银行股份有限公司兴义分行对程媛所有的贵Ｅ×××××号车的折价、拍卖、变卖所得款享有优先受偿权； 三、驳回中国工商银行股份有限公司兴义分行的其余诉讼请求。 诉讼费3398元（其中案件受理费2798元，公告费600元），由中国工商银行股份有限公司兴义分行负担98元，由程媛、吴先平共同负担3300元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不上诉，本判决即发生法律效力。 义务人逾期不履行义务，权利人可在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行 审 判 长  黄金龙 人民陪审员  曾德华 人民陪审员  孟荣华 二〇二〇年十二月二十一日 法官 助理  雷竣雯 书 记 员  张旭颖