昆明市东川区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0113民初1596号原告：中国工商银行股份有限公司昆明东川支行。统一社会信用代码：91530113216942144A。营业场所：东川区凯通路21号。负责人：赵春霖，该行行长。特别授权诉讼代理人：张颖，女，1984年10月27日生，汉族，住东川区。一般授权诉讼代理人：杨军静，北京京师（昆明）律师事务所律师。被告：潘思稳，男，1977年10月11日生，苗族，东川区居民，住。被告：刘兴花，女，1985年12月20日生，汉族，东川区居民，住。被告：昆明州荣投资有限公司。统一社会信用代码：91530113693062668Q。住所：东川区凯通路北沿线。法定代表人：郑州荣。特别授权诉讼代理人：唐芳，女，1972年10月29日生，汉族，东川区居民，现住该址。原告中国工商银行股份有限公司昆明东川支行（以下简称工行）与被告潘思稳、刘兴花、昆明州荣投资有限公司（以下简称州荣公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月21日立案后，依法适用普通程序，于2020年10月20日公开开庭进行了审理。原告诉讼代理人张颖、被告潘思稳、刘兴花、被告州荣公司的委托代理人唐芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令三被告偿还原告贷款本金人民币79699.40元，截至2020年5月21日的利息、罚息、复利838.01元，本息共计80,507.41元；2.请求法院以本金79699.40元为基数，自2020年5月22日起至贷款实际还清之日止的罚息、复利，按合同约定利率计算；3.请求法院依法对被告名下位于东川区凯通路玛瑙城小区9幢303号房屋拍卖或变卖的价款优先清偿上述债务；4.判令三被告承担原告为实现债权所产生的费用(包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、评估费、公告费等)。事实和理由：被告潘思稳、刘兴花因购买位于东川区凯通路玛瑙城小区9幢303号房屋，于2010年11月22日向原告申请贷款，双方签订了编号为[住房]字[工]行[东川]支行［2010］年［271］号的《个人购房借款/担保合同》，约定二被告向原告借款人民币12.1万元，期限为240个月，二被告自愿以购买的该房屋向原告设定抵押，被告州荣公司对上述借款债务承担阶段性连带保证责任。合同对还款方式、还款日期、还款金额、担保方式、担保范围及利息、罚息、复利的计算方式作出了明确的约定。合同签订后，原告依约向二被告发放了贷款，但二被告截至2020年5月21日已经连续3期未按合同约定偿还贷款本金及利息，被告州荣有限公司也未承担担保责任。根据合同约定，原告有权宣布债务提前到期。综上，原告为维护自己的合法权益，依法向贵院提起诉讼，望判如所请。被告潘思稳、刘兴花辩称，原告说的是事实，确实签订过合同，但现在没有偿还能力。被告州荣公司辩称，原告主张的利息、罚息请法院依法判决，该公司同意拍卖该房屋偿还银行，但是房屋没有达到交付条件，没有办理产权证。公司目前没有资金偿还，不承担实现债权产生的费用。原告围绕诉讼请求向本院提交以下证据：一、个人住房贷款申请表。拟证明被告向原告申请贷款的事实。二、《个人购房借款/担保合同》《公证书》各一份。拟证明原、被告签订借款合同真实合法有效，被告承担连带还款责任。三、《商品房购销合同》、首付款发票各一份。拟证明被告购房的事实。四、贷款发放许可证、贷款还款明细表各一份。拟证明原告履行了合同约定的义务，被告未按期还款。经质证，三被告对原告上述证据无异议，本院予以确认。被告潘思稳、刘兴花、州荣公司未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年10月24日，被告潘思稳、刘兴花与被告州荣公司签订《商品房购销合同》，约定：潘思稳、刘兴花购买州荣公司开发的“东川玛瑙城小区”9幢303号商品房，房屋套内面积62.82平方米，单价2768.95元／平方米，购房总价173945元，潘思稳、刘兴花于2010年10月25日前向州荣公司支付购房款52945元，剩余房款121000元，潘思稳、刘兴花于2010年11月25日前办理完抵押担保贷款手续，并将贷款汇至州荣公司指定账户。2010年10月28日，被告潘思稳、刘兴花向原告申请贷款。2010年12月10日，原告与被告潘思稳、刘兴花、州荣公司签订《个人购房借款／担保合同》，约定：被告潘思稳、刘兴花向原告借款人民币121000元，用途为个人购置住房贷款，购置房屋坐落于东川区，贷款期限为20年，年利率以贷款发放时中国人民银行同期同档次贷款利率6.14%下浮15%确定即5.219%，按月等额本息还款，罚息和复利利率按约定利率加收30%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布借款合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；潘思稳、刘兴花用“东川玛瑙城小区”9幢303号房屋为该笔贷款设定抵押担保，州荣公司在抵押登记手续办理完毕，原告收到房屋他项权证书以前，对上述全部款项承担连带保证责任。合同签订后，原告依约向被告潘思稳、刘兴花发放了贷款。截止至2020年5月21日，被告潘思稳、刘兴花已经连续3期未按合同约定偿还贷款本金及利息，现欠本金79699.40元，利息、罚息、复利838.01元。本院认为，原告与三被告签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，依法成立并生效，受法律保护，双方应按照约定全面履行自己的义务。原告依合同约定向被告潘思稳、刘兴花发放了贷款121000元。作为借款人，被告潘思稳、刘兴花截至2020年5月21日已累计十三期未能按约给付贷款本息，其行为已构成违约。现原告依合同约定宣布债务提前到期，要求被告清偿所欠全部贷款79699.40元、截至2020年5月21日的利息、罚息、复利838.01元，符合双方约定及法律规定，本院予以支持；原告要求被告承担自2020年5月22日起至贷款实际还清之日止的罚息和复利（罚息按中国人民银行同期贷款利率上浮30%，复利利率上浮50%），与双方签订《个人购房借款/担保合同》中第九条“……按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条的利率基础上加收30%”之约定不符，本院按《个人购房借款/担保合同》第四条约定的年利率即5.219%上浮30%予以支持；被告州荣公司作为本案案涉贷款的保证人，依法应按合同约定对上述贷款承担连带偿还责任。原告工行主张有权对坐落于东川区凯通路玛瑙城小区9幢303号房屋拍卖或变卖所得价款优先清偿，经当庭询问，双方当事人均表示该房屋尚未达到交付条件，并未取得房屋产权证，原告亦未提交相关证据证实抵押权确已设立，对该诉请本院不予支持；原告工行要求被告支付保全费、律师费、评估费、公告费，但未提交充分证据予以证实，对该诉请本院亦不予支持。综上，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条之规定，判决如下：一、由被告潘思稳、刘兴花于判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司昆明东川支行贷款本金79699.40元、截至2020年5月21日的利息（含罚息和复利）838.01元，并承担自2020年5月22日起至贷款实际还清之日止的罚息和复利（均按合同约定的年利率5.219%上浮30%即6.78%计算）。二、由被告昆明州荣投资有限公司对前款所述债务承担连带清偿责任，被告昆明州荣投资有限公司承担连带还款责任后，有权在承担责任的范围内向被告潘思稳、刘兴花追偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明东川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1812元（原告中国工商银行股份有限公司昆明东川支行预交），由被告潘思稳、刘兴花、昆明州荣投资有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  施乃方人民陪审员  王 艳人民陪审员  高永刚二〇二〇年十二月十日书 记 员  彭莎娜