上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0101民初13355号原告：上海市公积金管理中心，住所地上海市闵行区。法定代表人：浦建华，主任。委托诉讼代理人：刘莹莹，女。被告：夏茵，女，1981年9月19日出生，汉族，住上海市闵行区。委托诉讼代理人：夏鞠孺(系被告夏茵父亲)，男，1946年7月5日出生，汉族，住上海市闵行区。被告：郑康华，男，1984年8月14日出生，汉族，住上海市普陀区。原告上海市公积金管理中心与被告夏茵、郑康华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月29日受理后，依法适用简易程序,后转为普通程序，于2020年9月25日公开开庭进行了审理。原告上海市公积金管理中心的委托诉讼代理人刘莹莹、被告夏茵的委托诉讼代理人夏鞠孺、被告郑康华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海市公积金管理中心向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还借款本金845,933.90元，向原告偿还至2019年9月23日的借款利息26,498.56元、罚息1,248.04元、复利581.54元，向原告偿还自2019年9月24日起至实际清偿之日的借款利息、罚息和复利(按照《住房公积金个人住房抵押借款合同》约定方法计算)；2.被告如不履行上述还款义务，原告可以上海市闵行区报春路XXX弄XXX号XXX室房屋折价、或以拍卖变卖该房产所得价款优先受偿，不足部分由被告继续清偿；3.本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告变更第1项诉讼请求为：被告向原告偿还借款本金843,593.94元，向原告偿还至2020年9月24日的借款利息51,089.68元、罚息5,266.99元、复利2,345.62元，向原告偿还自2020年9月25日起至实际清偿之日的罚息和复利(以本息之和894,683.62元为计算基数，按照《住房公积金个人住房抵押借款合同》执行利率上浮50%计息)。事实和理由：2015年9月18日原告与被告夏茵(借款人、抵押人)、被告郑康华(共同借款人、抵押人)签订《住房公积金个人住房抵押借款合同》，约定：被告为购房向原告借款1,000,000元，借款期限180个月，借款日期以银行放款凭证为准；上海农村商业银行股份有限公司闵行支行(以下简称农商银行闵行支行)受原告委托具体办理被告住房公积金个人购房抵押借款的发放和偿还事宜；贷款年利率按该合同约定调整，根据中国人民银行公布的十二月三十一日的住房公积金贷款利率及本合同确定的贷款利率定价公式,确定下一年度的住房公积金贷款利率;原告委托农商银行闵行支行对被告未偿还的本金按拖欠天数和在本合同约定的贷款利率水平上浮50%计收罚息，对应收未收取利息按拖欠天数和本合同约定的贷款利率水平上浮50%计收复利；借款期限期满(含宣布提前收回)后，逾期贷款部分按在本合同约定的贷款利率水平上浮50%的罚息利率计收利息；当被告未按合同履行还款义务连续达到六个月的，原告有权收回全部个人住房公积金贷款本息，被告在约定期间内未能清偿的，被告有权依法处分抵押物。被告同意以其购买的坐落于上海市闵行区报春路XXX弄XXX号XXX室房屋为上述债务提供抵押担保,担保范围为该合同项下的贷款本息、复利、罚息和为实现债权所需的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、变卖费、差旅费、通讯费、处置费等)。被告已于2015年10月22日办理了抵押房产的抵押权登记。2015年10月29日，原告委托农商银行闵行支行向被告发放了全部贷款。后被告未按期归还欠款，故原告诉至法院。被告夏茵辩称：对于原告诉称的借款和欠款事实无异议，之所以发生欠款是由于两名被告离婚，希望减免部分款项；购房首付款系向原告夏茵的父亲借款，因此拍卖房产所得价款优先偿还原告的贷款本息，其次偿还向夏茵父亲的借款。被告郑康华辩称：对借款和欠款事实予以确认，但目前没有能力还款，拍卖房产优先偿还原告的贷款本息。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，根据双方当事人的陈述及举证、质证意见，确认原告诉称事实。本院认为，原告与被告签订的《住房公积金个人住房抵押借款合同》合法有效，各方均应全面履行各自的合同义务。被告未按约归还本息，其行为已经构成违约，应承担违约责任，故原告有权依合同约定要求提前收回贷款,被告应当按合同约定归还贷款本金并支付利息、逾期利息和复利。被告夏茵要求减免的主张于法无据，不予支持。被告郑康华与被告夏茵在签订借款合同时系夫妻关系，且郑康华在《住房公积金个人住房抵押借款合同》上作为共同借款人签字，故应对系争借款承担共同还款责任。被告夏茵、郑康华为本案借款将其名下位于上海市闵行区报春路XXX弄XXX号XXX室房产已经向房地产登记部门办理了抵押登记手续，应确认合同的抵押条款生效，对抵押人和抵押权人均具有约束力，原告已依法取得抵押权，故原告请求以抵押物清偿借款本息的诉讼请求，合法有据，应予支持。如处分的抵押物所得款项不足以清偿债务，被告夏茵、郑康华仍有义务清偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条第(二)项、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告夏茵、郑康华应于本判决生效之日起十日内归还原告上海市公积金管理中心借款本金843,593.94元；二、被告夏茵、郑康华应于本判决生效之日起十日内支付原告上海市公积金管理中心暂计至2020年9月24日止的借款利息51,089.68元、逾期利息5,266.99元、复利2,345.62元，并偿付自2020年9月25日起至实际清偿之日止的逾期利息(以894,683.62元为计算基数，按《住房公积金个人住房抵押借款合同》约定的贷款利率上浮50%计息)；三、如被告夏茵、郑康华届时未履行上述判决主文第一、二项中所确定的还款义务，原告上海市公积金管理中心有权以被告夏茵、郑康华抵押的位于上海市闵行区报春路XXX弄XXX号XXX室的房产折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿，该抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过债权数额的部分归被告夏茵、郑康华所有，不足部分由被告夏茵、郑康华继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12,542.62元，由被告夏茵、郑康华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长 陶卓华审 判 员 金 燕审 判 员 谢琴铮二〇二〇年十二月十八日法官助理 陈芊颖书 记 员 王 洁附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：……（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；……。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。