宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院   民事判决书   （2020）宁0104民初14478号   原告：宁夏普惠小额贷款有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区新华西街**。   法定代表人：乐双林，系该公司总经理。   委托诉讼代理人：陆海波，男，该公司员工。   委托诉讼代理人：郭瑛，宁夏辅德律师事务所律师。   被告：刘吉华，男，1972年2月23日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区（未到庭，该身份信息由原告提供）。   被告：王**，女，1971年8月3日出生，汉族，无业，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。   被告：曹宇彪，男，1973年5月25日出生，汉族，务工人员，住宁夏回族自治区银川市金凤区。   被告：马彩娟，女，1976年9月9日出生，汉族，务工人员，住宁夏回族自治区银川市金凤区。   原告宁夏普惠小额贷款有限公司（以下简称“普惠贷款公司”）与被告刘吉华、王**、曹宇彪、马彩娟民间借贷纠纷一案，原告于2020年11月11日诉至本院，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解后，本院于2020年11月20日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告普惠贷款公司的委托诉讼代理人郭瑛、陆海波，被告王**及被告曹宇彪并作为马彩娟的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告刘吉华经本院依法传唤无正当理由拒不到庭应诉，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。   普惠贷款公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告刘吉华、王**签订的借款合同；2.判令被告刘吉华、王**偿还原告借款本金9333元、利息184元（截至2020年11月10日），以上合计9517元，并承担2020年11月10日至判决确定的还款之日的利息（利息按照年利率15.4%计算）；3.判令被告曹宇彪、马彩娟对被告刘吉华、王**的上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费、保全费由被告承担。   刘吉华未作答辩。   王**辩称，欠款属实，因疫情影响，生意赔钱，现无力偿还借款。希望原告减免部分利息。   曹宇彪、马彩娟辩称，担保属实，暂时无力承担保证责任。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年12月19日，原告与被告刘吉华、王**签订《借款合同》及《客户还款计划表》各一份，约定被告刘吉华、王**向原告借款30000元，借款种类为农户贷款；借款期限自2019年12月19日起至2020年12月18日止；利息为年利率18%，借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按130%计收罚息，直至本息清偿为止；还款方式为按月等额本息还款，还款日为25号，第一期还款3737元、第二期至第十一期每期还款2950元、第十二期还款2163元。同日，为确保前述《借款合同》的履行，原告（债权人）与被告曹宇彪（保证人）、马彩娟（保证人）签订《保证合同》一份，约定保证方式为连带责任保证；保证范围为主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；保证期间为主合同约定的债务履行期间届满之日起二年。原告与四被告还签订《借款合同及保证合同补充协议》一份，约定借款人逾期还款7日以上则贷款人有权提前解除合同，且各被告均确认了有效的送达地址，并约定该送达地址适用范围包括双方非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。2019年12月20日，原告通过银行转账向被告刘吉华提供借款30000元。借款后，被告刘吉华、王**分别于2020年2月10日向原告还款3737元（本金3167元、利息570元）、于2020年2月27日还款2950元（本金2500元、利息450元）、于2020年4月26日还款2950元（本金2500元、利息450元）、于2020年5月27日还款2950元（本金2500元、利息450元）、于2020年6月25日还款2950元（本金2500元、利息450元）、于2020年7月25日还款2950元（本金2500元、利息450元）、于2020年8月25日还款2950元（本金2500元、利息450元）、于2020年9月25日还款2950元（本金2500元、利息450元）。   本院认为，原告与被告刘吉华、王**签订的《借款合同》《客户还款计划表》及与被告马彩娟、曹宇彪签订的《保证合同》和原告与四被告签订的《借款合同及保证合同补充协议》，均系各方真实意思表示，合法有效，各方均应严格按照约定履行各自的义务。原告按约向被告刘吉华、王**发放了借款，被告刘吉华、王**未按约还款已构成违约。对于原告主张解除《借款合同》诉请，本院予以支持。双方签订的《客户还款计划表》约定的还款方式为按月等额本息还款。本案中，双方是一次性计算30000元借款的全部利息并分摊至每期，依据金融行业对等额本息的定义，等额本息是指将借款本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。又因被告刘吉华、王**并未严格按约定还款时间还款，且原、被告约定的借款利率高于原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍，故被告刘吉华、王**的还款均应按年利率3.85%的四倍即年利率15.4%的标准按照先息后本的顺序进行抵充，经本院对被告刘吉华、王**的还款重新核算，截至2020年9月25日，被告刘吉华、王**尚欠原告借款8115.48元（详见附表1），且被告刘吉华、王**还应当按照年利率15.4%支付8115.48元借款自2020年9月25日起至本判决确定的还款之日止的利息。原告要求被告马彩娟、曹宇彪对本案债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因被告马彩娟、曹宇彪为本案借款本息等承担连带保证担保，保证期间自借款期限届满之日起两年，现原告在约定的保证期间内主张权利，故对原告的该项诉讼请求本院予以支持。被告马彩娟、曹宇彪承担清偿责任后，有权向被告刘吉华、王**追偿。被告刘吉华未到庭参加诉讼，应视为其放弃了答辩和质证的诉讼权利。   依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十二条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：   一、解除原告宁夏普惠小额贷款有限公司与被告刘吉华、王**签订的《借款合同》和《客户还款计划表》；   二、被告刘吉华、王**于本判决生效之日起七日内偿还原告宁夏普惠小额贷款有限公司借款8115.48元，并按照年利率15.4%支付借款8115.48元自2020年9月25日起至本判决确定的还款之日止的利息；   三、被告马彩娟、曹宇彪对上述债务承担连带清偿责任，承担该保证责任后，有权向被告刘吉华、王**追偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费减半收取计25元，由被告刘吉华、王**负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判员 王怀成     二○二○年十二月九日   法官助理 李凯丽   书记员 韩芳芳   附2：本案适用的相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》   第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。   前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。   第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。   未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：   （一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；   （二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。   第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。   借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。   本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。   《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》   第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。   按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   履行告知书   负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。