北京市东城区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0101民初10278号原告：胡海云，女，1982年6月29日出生，汉族，户籍地山东省东阿县。委托诉讼代理人：任云，北京桦天律师事务所律师。委托诉讼代理人：李传珺，北京桦天律师事务所律师。被告：新华人寿保险股份有限公司北京分公司，住所地北京市东城区东四十条****。负责人：孙保收，总经理。委托诉讼代理人：徐森，北京德和衡（福州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王晓，北京德和衡律师事务所律师。原告胡海云与被告新华人寿保险股份有限公司北京分公司（下称新华保险北京分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告胡海云之委托诉讼代理人任云、李传珺，被告新华保险北京分公司之委托诉讼代理人徐森均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求判令：1．新华保险北京分公司支付保险金43184．04元；2．诉讼费由被告负担。事实和理由：2019年1月26日，胡海云与新华保险北京分公司签订保险合同，约定胡海云投保多倍保障重大疾病保险、康健华贵B款医疗保险、附加特定心脑血管疾病保险，投保人及被保险人均为胡海云。合同签订后，胡海云依约交纳了保费。2019年8月9日，胡海云因腰椎管狭窄入住北京大学人民医院治疗，期间个人支付医疗费用43184．04元。2018年3月24日，被告向胡海云作出《理赔通知书》和《合同解除通知书》，告知解除双方合同，不予支付医疗保险费金，理由为胡海云故意不如实告知患有肾炎的情形。原告认为，被告的解除理由没有依据，侵害了原告的合法权益，故提起本案诉讼。被告辩称，不同意原告的诉讼请求。原告隐瞒了其患有肾炎的事实，并未履行合同中关于如实告知的义务，故被告拒绝办理理赔。且原、被告双方约定的1万元免赔额度，即使应当理赔也应当扣除免赔额。综上，不同意原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月26日，原告向被告投保了多倍保障重大疾病保险，保险期间终身；康健华贵B款医疗保险。保险期间至2020年1月26日；附加特定心脑血管疾病保险，保险期间至2020年1月26日。上述险种保险费用4415元，原告支付保险费用后，被告向其出具了付款凭证。康健华贵B款医疗保险利益条款内容：第六条保险责任：在本合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：1、一般医疗费用保险金，包括住院医疗费用保险金……一般医疗费用保险金为被保险人在本公司认可医院住院治疗的，对被保险人实际发生并支付的医疗必须且合理的住院医疗费用，本公司按照本条第3款医疗费用保险金计算方法，计算并给付住院医疗费用保险金。3、医疗费用保险金=（保险期内累计发生并支付的属于本合同保险责任范围内的医疗必需且合理的医疗费用-保险期间内公费医疗、基本医疗保险和其他途径累计已经补偿或给付的部分-年度免赔额-保险期间内本合同累计已给付的医疗费用保险金）×赔付比例。（1）年度免赔额：指一个保险期间内对应的免赔额，由被保险人自行负担，本公司不予赔偿的部分。年度免赔额为以下二者之较大者：①10000元减去被保险人从除公费医疗、基本医疗保险和本合同三者以外的其他途径获得的费用补偿后的余额；②零。（2）赔付比例：本合同约定的医疗费用赔付比例为100%；……第十六条释义，认可医院是指二级及以上非盈利性医院。2019年8月9日至2019年8月21日，原告因腰椎管狭窄症至北京大学人民医院住院治疗，根据北京大学人民医院病历记录显示，确定诊断：1、腰椎管狭窄症2、腰椎间盘突出症、3、先天性隐形脊柱裂。原告住院共发生各项医疗费用113570．44元，其中扣除医疗保险基金支付的部分外，个人支付金额为43184．04元。2020年3月24日，被告向原告发出合同解除通知书及理赔决定通知书，通知原告解除合同补退费，并决定不予给付医疗保险金，理由均为故意不如实告知。原告接到该通知后，即来院起诉，诉如所请。庭审中，被告为证明其主张，提供电子投保确认书一份。内容为：确认书为打印内容，告知客户新华人寿为客户提供垫资投保服务，以下投保内容对本次投保非常重要，需要务必了解并确认同意：内容3、请您确认：仅对被保险人在投保书中所有陈述和告知均完整、真实、准确，已知悉各项投保资料如非本人亲笔签名将对本保险合同效力产生影响，您在电子投保书中填写的投保人、被保险人及身故保险金受益人信息、投保险种信息均正确无误，健康、财务及其他告知内容属实，与本次投保申请有关的问卷、体检报告书及体检结论的各项陈述均准确无误；如未如实告知的情形，本公司有权依法解除保险合同。请对本确认书右上方投保单号对应的电子投保书内容进行逐项确认，如内容真实，准确无误，请在些列各项的方框里打“√”，并如实填写险种代码，首期保险费合计金额。原告在打印的内容前的方框内打“√”，包括：投保人受益人信息、投保险种信息、健康告知、财务告知及其他告知内容、交费内容等，并在投保人处签字，时间为2019年1月28日。被告提供医保记录一份，该记录显示胡海云在2018年5月至2019年2月期间，医保记录有多条记录中记载有慢性肾炎，门诊地点为北京市昌平区回龙观社区卫生服务中心。原告称其并未进行任何电子投保书的操作，对于被告所称投保书具体内容并不清楚，仅认可被告出具的确认书系合同文本中的一页，由投保业务员要求原告签字后收回，没有进行任何询问告知内容。对于医保记录中的肾炎记载，原告称系在社区医院看病时，由于病因不清，其在就诊腰椎病时需要止疼，因“肾康灵胶囊”有治疗疼痛效果，故需要输入肾炎诊断，才能开药。对此，原告提供了其门诊记录及体检报告等证据，证明其并不存在肾炎病症。其中门诊记录一页，记载日期为2018年7月12日，诊断内容为腰痛2月……慢性肾炎？随诊。对此，被告不认可该记录的真实性。原告在北京瑞慈瑞泰综合门诊部进行体检的体检报告一份，时间为2018年3月27日，体检报告中载明其肝胆胰脾肾未见异常。未发现有慢性肾炎的记载。对此，被告否认原告的证明目的。本院认为，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。本案原、被告之间订立的保险合同系双方当事人之间真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。本案争议焦点为保险公司是否享有因胡海云故意不如实告知的解除权以及保险金支付金额。根据已查明的事实，原告医保记录中虽存在慢性肾炎的记录，但原告已向本院提供其体检报告，以及在北京大学人民医院住院治疗的全部病例材料，上述证据均未记载原告患有慢性肾炎的疾病。且原告在出示其门诊病例记录页后，进行了合理解释。故本院认定原告不存在不如实告知病情的行为。被告单方解除保险合同，拒绝理赔，无事实和法律依据，其解除通知应属无效。双方之间的保险合同应当继续履行。原告要求被告按照合同约定支付保险金的诉讼请求，于法有据，本院应予支持。因双方合同中关于保险金计算方式中已经进行了免赔额的约定，故被告的该项抗辩意见，符合双方约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十五条、第十六条、第二十三条的规定，判决如下：一、被告新华人寿保险股份有限公司北京分公司于本判决生效后十日内给付胡海云保险金33184．04元。二、驳回原告胡海云的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费440元，由被告新华人寿保险股份有限公司北京分公司负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 员  陈春生二〇二〇年十二月十日法官助理  张萌萌