广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初7569号原告:中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路**，统一社会信用代码：914401011914307316。负责人：徐建叶，职务行长。委托诉讼代理人：陈冬梅，系广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈洁，系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：岳海凌，男，1969年12月31日出生，汉族，住广州市越秀区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（下称“中国银行番禺支行”）与被告岳海凌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年11月25日公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人陈洁到庭参加了诉讼，被告岳海凌到庭参加了诉讼。现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求:1、请求解除原告与被告签订的编号为2018年JPYDE字0243号的《中国银行信用卡分期业务借款协议》；2、判令被告向原告偿还借款本金273306元、手续费50400元、利息375.65元、还款违约金1205.86元，共计人民币325287.51元（利息、还款违约金计算暂计至2020年2月17日，自2020年2月18日起透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3、本案诉讼费用由被告承担（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。诉讼过程中，原告以本案起诉后，被告偿还了部分款项为由，变更上述第二项诉讼请求为，变更诉讼请求如下：判令被告向原告偿还借款本金263166.04元、手续费48000元、利息2052.08元、还款违约金6654.36元，共计人民币319872.48元（利息、还款违约金计算暂计至2020年7月17日，自2020年7月18日起透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）。事实与理由：2018年5月2日，原告与被告签订了《中国银行信用卡分期业务借款协议》编号为2018年JPYDE字0243号，主要约定：原告向被告提供大额分期额度400000元，分期60期(一期为一个月)，被告需向原告支付分期手续费72000元；被告以其持有的信用卡（卡号：62×××20）向原告申办信用卡分期额度借款，并通过该信用卡进行还款付费；被告从使用分期付款额度的次月起按月归还当期借款及分期付款等应付款项，否则，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。合同签订后，于当日原告按照合同约定向被告发放了贷款400000元。然截止到2020年2月17日，被告已逾期还款多期。据此，原告认为：根据上述借款合同约定，原告有权解除上述借款合同，并要求被告提前归还全部借款并支付诉请的手续费、利息、违约金。为维护原告的合法权益，根据我国有关法律法规的有关规定，敬请贵院判如所请。被告岳海凌辩称，被告从未收到与原告签署的编号为2018年JPYDE字0243号的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，被告于2018年5月2日上午10时许，到贷款中介方广州市天河区珠江新城富力盈信大厦2411室会客室，在贷款中介的安排下与自称中国银行的人员见面，让本人填写了原告的《中国银行信用卡业务申请表》和《中国银行信用卡个人申请表》。其中，《中国银行信用卡个人申请表》的内容由被告完成填写（除了银行填写栏外），签名为被告本人签名，被告对此表内容无异议。另外一份中国银行信用卡业务申请表的姓名、证件类型、证据号码、性别、出生年月、婚姻状况、住址、邮编、手机、单位电话及工作单位、单位地址，并且最后签名加指模是由被告填写，其余部分全部为空白，自称中国银行工作人员未让被告完成填写，特别嘱咐不能填写日期。原告提供的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，被告在2018年5月2日上午10时许，与自称为中国银行工作人员在广州市天河区富力盈信大厦2411室签订了空白借款协议，只有协议的最后一页被告签名与指模为真实，其余内容均非被告填写，其中内容被告均不知晓，另外，被告至今未收到与原告签署的此份合同。原告提供的《借款借据》，被告承认签字及指模为被告签署，其余内容自称中国银行的人员让被告现场不能填写，借据具体内容被告不知情。另外，与被告在广州市天河区珠江新城富力盈信大厦2411室面签的自称为中国银行的工人员自始至终未说明其本人为中国银行股份有限公司广州番禺支行为放款方。关于原告提供的“信用卡亲签亲访信息表”，书写的具体亲见地点为：番禺中行银行卡中心，此证据不属实。真实的具体亲见及拍照地点为：广州市天河区珠江新城富力盈信大厦2411室会客室，时间为2018年5月2日上午10时左右。原告贷款给被告的40万人民币，虽然贷款过程中自称为中国银行的人员让被告签署了很多空白文本，但在与贷款中介的沟通过程中，被告基本知情贷款额度为40万元，但被告一直不知晓72000元手续费事宜。在本人还款至第二期之后，中国银行的客服打电话给被告，才正式告知72000元手续费的事情，当时被告在电话里面也对此费用提出质疑。鉴于以上事宜，故被告提出，1、被告认可40万元的贷款事实，但由始至终不知晓72000元的手续费，所以被告认为原告不应该收取此项费用，被告已经付过的21期手续费21期*1200元＝25200元，应该在剩余未还本金中抵扣。所以被告应该还原告剩余本金248106元；2、因被告与自称中国银行工作人员签署的是格式合同，并且让被告签署的是空白借款合同与空白借款借据，同时由始至终被告未收到与原告签订的借款协议，请求法院认定此份借款协议不成立；3、原告向法院提供不真实的亲见亲访信息表填写地点及拍照地点作为双方借款协议成立的证据，请求法院认定此证据无效；4、原告应该与被告在第三方见证或者视频设备见证下重新签订还款协议。诉讼中，原告中国银行番禺支行向本院申请保全被告岳海凌名下价值325287.51元的财产，本院依法作出（2020）粤0113民初7569号民事裁定书，裁定对被告岳海凌名下价值325287.51元的财产采取保全措施。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告中国银行股份有限公司广州番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2018年5月2日，被告岳海凌向原告申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表后附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（信用卡持卡人为甲方、原告为乙方）第三条利息和收费部分18、19点作如下约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易），从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金【还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%】。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由银行记入甲方信用卡账户。银行对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。原告经审核后向被告核发了卡号为62×××20的信用卡。诉讼中，原告提交了一份《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2018年JPYDE字0243号）和一份《借款借据》。借款协议主要内容为：乙方（持卡人）向甲方申请分期金额为400000元，分期期数为60期（一期为一个月）的一笔借款；分期手续费率为分期金额的18%，总手续费金额为72000元；还款方式为按月等额还本，即分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，乙方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息，乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；乙方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权甲方不论乙方是否在到期还款日前存入当期足额款项，甲方于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如乙方未依规定时间足额存入，甲方有权收取透支利息及还款违约金；协议第十条约定，乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务[包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有乙方应向甲方支付的款项]，即构成或视为本合同项下违约；出现违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息，复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期；终止或解除本合同、全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同。合同尾部甲方签名处盖有中国银行股份有限公司广东省分行广州番禺支行银行信用卡中心银行卡业务合同专用章，乙方签名处有被告岳海凌签字及指模。《借款借据》显示，2018年5月2日，原告向被告岳海凌提供借款400000元，借款期限为伍年，期数为60期，借款用途为装修，手续费率为18%，并注明该借款由原告直接划入被告指定的账户名为廖定鑫的尾号为5222的中国银行账户。该《借款借据》“借款人”处有被告岳海凌的签名确认。岳海凌确认上述借款协议和借款借据上所签写的“岳海凌”均为其本人书写，但当时自称中行工作人员将上述借款协议和借款借据拿给其签名时，有很多处留空，现原告提交的证据上的很多手写内容都是原告方后来自行添加的。而且原告也从没有将上述借款协议交给其，故其并不知《借款协议》的具体内容。但就签订上述借款协议和借款借据时，文本上有很多留空这一陈述，岳海凌称无法提交证据证明。另外，被告岳海凌称廖定鑫只转了35万元给其，廖定鑫告诉其，扣除了5万元砍头利息和中介费，其遂以为以后再无需支付利息或手续费了，直至2018年6月，被告和中行的客服人员沟通才知道每个月需要支付1200元的手续费。贷款发放后，被告岳海凌从第21期开始出现第一次逾期，之后也没有还清到期的款项。根据原告提供的被告所持卡号为62×××20的信用卡交易流水、欠款表显示，截至2020年7月17日，被告岳海凌尚欠原告本金263166.04元、手续费48000元、利息2052.08元、还款违约金6654.36元。本院认为：原告是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。原告向被告岳海凌核发涉案信用卡后，被告岳海凌作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行相关义务。《中国银行信用卡分期业务借款协议》有原、被告双方的盖章或签名确认，虽被告抗辩其在该借款协议上许多手写内容都是在其签名后原告方自行添加，但其未提交证据证实。且即使被告该陈述属实，其作为成年人，理应知晓在合同上签署姓名的法律责任，其明知合同留空处对方会擅自添加内容，其仍在合同上签名确认，应理解为其自愿对此风险承担责任。故本院对该借款协议予以确认，该借款协议对双方均有法律约束力。原告已经按照约定向被告提供了约定的贷款40万元，被告岳海凌应按约还本付息。然被告岳海凌在履行合同过程中，自第21期开始出现逾期，之后也没有还清到期的款项。按照《中国银行信用卡分期业务借款协议》的约定，被告岳海凌只要出现一期逾期偿还本金或手续费的行为，原告就有权解除双方之间的借款协议。现被告岳海凌已出现多次逾期，已属严重违约，故原告要求解除《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2018年JPYDE字0243号）的请求合理合法，本院予以支持。合同解除后，被告岳海凌应向原告偿还尚欠的全部本金263166.04元、手续费48000元，并支付因逾期产生的利息及还款违约金。根据被告岳海凌所持卡号为62×××20的信用卡交易流水以及欠款表显示，截至2020年7月17日，因被告岳海凌逾期偿还本金和支付手续费，产生利息2052.08元、还款违约金6654.36元。因此，原告主张被告岳海凌支付2020年7月17日（含当日）之前产生的利息2052.08元、还款违约金6654.36元，并主张自2020年7月18日起利息以欠付本金和手续费为基数，按日利率万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金以最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止，符合原、被告之间的约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定,判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告岳海凌签订的编号为2018年JPYDE字0243号《中国银行信用卡分期业务借款协议》；二、被告岳海凌于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金263166.04元、手续费48000元及相应的利息和还款违约金（暂计至2020年7月17日利息为2052.08元、还款违约金为6654.36元；自2020年7月18日起利息以欠付本金和手续费为基数，按日利率万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金为以最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6098元，保全费2146元，均由被告岳海凌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  李会兰二〇二〇年十二月十日书记员  黄佩裕