山东省招远市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0685民初3940号 原告：徐峰，男，汉族，住招远市。 原告：徐昆，男，汉族，住招远市。 两原告委托诉讼代理人：巨云潭，招远开发法律服务所法律工作者。 被告：中国人民财产保险股份有限公司烟台市分公司，住所地烟台莱山区。 负责人：陈同富，总经理。 委托诉讼代理人：曲青艳，北京盈科（烟台）律师事务所律师。 原告徐峰、徐昆与被告中国人民财产保险股份有限公司烟台市分公司责任保险合同纠纷一案，本院于2020年12月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告徐峰、徐昆的委托诉讼代理人巨云潭、被告中国人民财产保险股份有限公司烟台市分公司的委托诉讼代理人曲青艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 徐峰、徐昆向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告保险理赔款150000元。2、本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：原告父亲徐某某系招远市毕郭镇大曲庄村人。2020年4月12日傍晚，徐某某家中突发火灾，导致徐某某一氧化碳中毒身亡。徐某某生前，烟台市应急管理局为包括徐某某在内的烟台籍市民在被告处投保“灾害民生综合险”一份，合同约定，保险期间内烟台籍市民发生意外导致死亡的，由被告处给付意外身故保险金15万元。为维权益，原告诉至贵院，请求法院依法支持原告所请。 中国人民财产保险股份有限公司烟台市分公司辩称，民生综合险的被保险人及投保人是烟台市应急管理局，保障对象是烟台市行政区域范围内的所有人口，本案原告及徐某某均不是该保险合同的相对方，我方与本案原告及徐某某之间没有保险合同法律关系，请求法庭驳回原告的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行了质证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年8月7日，烟台市应急管理局作为投保人，在被告及中华联合财产保险股份有限公司烟台中心支公司等八家保险公司处投保了烟台市灾害民生综合保险(2019—2020年度),项目编号为：天马服务2019077，合同约定：甲方：烟台市应急管理局。乙方：中国人民财产保险股份有限公司烟台市分公司（即被告）、中华联合财产保险股份有限公司烟台中心支公司、阳光财产保险股份有限公司烟台中心支公司、天安财产保险股份有限公司烟台中心支公司、中国大地财产保险股份有限公司烟台中心支公司、中国太平洋财产保险股份有限公司烟台中心支公司、中国平安财产保险股份有限公司烟台中心支公司、泰山财产保险股份有限公司。丙方：江泰保险经济股份有限公司山东烟台分公司。一、定义。1、投保人：烟台市应急管理局。2、保险人：成交首席承保机构及共保体保险公司。三、保险条件。1、险种组成：烟台市灾害民生综合保险项目由灾害公众责任险和灾害家庭房屋保险两部分组成。4、共保约定：乙方共保体由八家保险公司组成，总保费3320万元，各承保公司分别按照中国人民财产保险股份有限公司烟台分公司（即被告）35%，中华联合财产保险股份有限公司烟台中心支公司17%......的保费比例，共同承担烟台市灾害民生综合保险项目的承保及赔款分摊工作。乙方成交首席承保人在不损害其他共保人利益的前提下，代表共保体就本项目承保、理赔等保险合同有效期内发生的一切保险事宜与甲方、丙方协商解决，乙方其他共保人承诺遵守乙方成交首席承保人与甲方的协商结果，并无条件执行。7、保险期限：12个月，自2019年6月30日零时起至2020年6月29日二十四时止。五、一般案件救助处理流程，（二）报案2、报案时效，受损失人或其家属应在48小时之内报案，最迟不应超过七天，但以下情形除外：（2）人伤/亡案件：能提供尸检报告证明死亡原因、具备完整住院病历并能提供完备的索赔材料的除外。九、具体保险方案。第一部分灾害公众责任险保险方案一、投保人名称：烟台市应急管理局。二、被保险人名称：烟台市应急管理局。三、承保区域范围：烟台市行政区域范围内。四、保障对象：（一）灾害或事故发生时处于烟台市行政区域范围内所有人口（包括常住人口和其他人员），（二）参与见义勇为、应急救援人员及其他抢险救灾的人员。六、保险期限：12个月，自2019年6月30日零时起至2020年6月29日二十四时止。七、保险责任：（一）在保险期间内，在承保区域内发生下列情形致使保障对象遭受人身损害，被保险人给付保障对象的死亡救助金或医疗费用救助金，保险人按照本保险合同的约定负责补偿：2、保障对象在居家期间发生火灾、爆炸、触电、煤气（液化气、天然气、燃煤）中毒事故。九、责任限额：（二）发生第七条保险责任第（一）款的事故：每人救助责任限额15万元。十二、费率：4元/人/年。十六、特别约定：（六）发生保险事故，保险人按照下列约定负责补偿：1、死亡救助金。保障对象因保险事故导致死亡的，被保险人给付保障对象死亡救助金，保险人按照保险合同的约定在每人救助责任限额内进行支付。第三部分烟台市灾害民生综合保险项目救助项目及标准（二）灾害公众责任险死亡救助标准2、未入院死亡案件（包括已报120未抢救已死亡案件）：电话中心接报案时明确是否火化，如未火化，应提供尸检报告，证实死亡原因；已火化的无法提供尸检报告的，或无二级（含）以上医院开具死亡证明的案件，不予立案。 两原告之父徐某某系烟台招远市毕郭镇大曲庄村村民。2020年4月12日傍晚，徐某某家中发生火灾，导致徐某某因一氧化碳中毒死亡，招远市人民医院毕郭分院出具了“居民死亡医学证明（推断）书”，证明徐某某死亡原因是一氧化碳中毒。徐某某所在的村民委员会和该村乡村医生刘某某均证明徐某某家中着火，导致徐某某死亡。两原告于同年6月22日了解到涉案保险合同后即向被告报案，被告以两原告不是适格合同主体，且未能在48小时报案、不能提供死亡原因、尸检报告等拒绝理赔，且即使需要理赔，按照合同约定，被告只承担赔付款项的35%。 本院认为，涉案的烟台市民生综合保险系由烟台市应急管理局与包括被告中国人民财产保险股份有限公司烟台市分公司等八家保险公司及江泰保险经纪股份有限公司山东烟台分公司共同签订的保险合同，险种包括灾害公众责任保险和灾害家庭房屋保险。本案所涉及的是灾害公众责任保险，其中投保人及被保险人均为烟台市应急管理局，承保区域范围为烟台市行政区域范围内，保障对象为灾害或事故发生时处于烟台市行政区域范围内所有人口（包括常住人口和其他人员）和参与见义勇为、应急救援人员及其他抢险救灾的人员。该保险合同系三方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，保险合同合法有效。本案的焦点问题在于：一是原告起诉本案主体资格是否适格；二是死者家属未能在48小时报案、无尸检报告是否应予理赔；三是如果应予理赔，被告应承担的责任范围如何认定。 关于焦点一，本院认为，本案死者徐某某系烟台招远市毕郭镇大曲庄村村民，在灾害公众责任保险的保障对象范围内，其火灾事故发生的区域及时间亦均在该保险承保区域及期限内。两原告系死者徐某某的法定继承人，是涉案保险死亡救助金的受益主体，本案所涉保险是责任保险，两原告提起本案诉讼主体资格适格。被告主张两原告不具有起诉本案主体资格，理由不当，本院不予支持。 关于焦点二，被告主张，两原告未在保险事故发生后48小时报案，不能提供死亡原因和尸检报告，无法认定死者是合同条款约定的保险金给付对象。涉案保险合同中，一般案件救助处理流程约定报案时效应在48小时内报案，最迟不超过7天，但以下情况除外：人亡案件，能提供尸检报告证明死亡原因的。本案中，招远市人民医院毕郭分院出具的“居民死亡医学证明（推断）书”证明徐某某死亡原因是一氧化碳中毒，该证据与徐某某所在的村民委员会及该村乡村医生的证明互相印证，能够证明徐某某家中着火，导致徐某某因一氧化碳中毒死亡。招远市人民医院毕郭分院虽然不是二级医院，但作为农村居民，其最就近的医院就是乡镇所在地的分院，如果要求其在明知人员已经死亡的情况下，还要到更高级别的医疗部门出具证明，明显系显失公平，故，应当认定原告提供的招远市人民医院毕郭分院出具的“居民死亡医学证明（推断）书”合法有效，徐某某死亡属于涉案灾害公众责任险的保险范围，且能够证明死亡原因，不属于应在48小时内报案的情形。被告以死者徐某某死亡原因不明、未在合理期间内报案为由，而拒绝赔偿其死亡救助金，理由不当，于法无据，本院不予支持。 关于焦点三，涉案保险合同约定，乙方（即被告及另外七家保险公司）成交首席承保人在不损害其他共保人利益的前提下，代表共保体就本项目承保、理赔等保险合同有效期内发生的一切保险事宜与甲方、丙方协商解决，乙方其他共保人承诺遵守乙方成交首席承保人与甲方的协商结果，并无条件执行。也就是说，发生保险理赔事宜，由成交首席承保人，即被告代表共保体对外协商，该共保体对外承担的是连带责任，对内按照共保体协议约定按份承担责任。故，两原告要求被告承担全部保险责任，符合合同约定，本院予以支持。 综上所述，徐某某因一氧化碳中毒死亡，属于涉案保险合同保险责任范围内的事故，被告依据保险合同约定，应当支付两原告死亡救助金150000元。依据《中华人民共和国保险法》第五条、第十一条、第十四条、第六十五条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条之规定，判决如下： 被告中国人民财产保险股份有限公司烟台市分公司于判决生效之日起十日内支付原告徐峰、徐昆死亡救助金150000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3300元，减半收取1650元，由被告中国人民财产保险股份有限公司烟台市分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。 审判员  秦丽娟 二〇二〇年十二月二十八日 书记员  秦立卿