湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书(2020)湘0181民初11614号原告:湖南浏阳农村商业银行股份有限公司，住所地：湖南省浏阳市浏阳大道**。法定代表人：李寿树,该公司董事长。委托诉讼代理人：宋钢，男，1964年10月21日出生，汉族，住湖南省浏阳市，系该公司永安支行客户经理。被告:罗响春，男，1974年1月11日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告:黄良珍（系罗响春之妻），女，1977年9月25日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告:罗安普（系罗响春之父），男，1947年12月9日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告:罗雄，男，1974年7月6日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告:罗明（系罗雄前妻），女，1980年5月16日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告罗雄及罗明共同委托诉讼代理人：邵建新，浏阳市至诚法律服务所法律工作者。原告湖南浏阳农村商业银行股份有限公司（以下简称浏阳农商行）诉被告罗响春、黄良珍、罗安普、罗雄、罗明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月23日立案受理，依法由审判员郭应湘适用简易程序公开开庭进行了审理。原告浏阳农商行的委托诉讼代理人宋钢、被告罗响春、被告罗雄及其与罗明共同委托的诉讼代理人邵建新到庭参加诉讼。被告黄良珍、罗安普经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告浏阳农商行向本院提出如下诉讼请求：1、被告罗响春、黄良珍偿还原告抵押贷款本金15万元和担保贷款本金15万元，并支付截至2020年9月29日的利息49177.11元（要求计算至还清之日止）；2、罗雄、罗明对第1项请求中的15万元本金及利息承担连带保证责任；3、原告对抵押人罗安普所有的位于浏阳市××镇××村××组的房产享有优先受偿权。被告罗响春辩称：欠款属实，愿意还款。其本人做生意出现亏损，因此导致资金周转困难，只能分期偿付。被告罗雄、罗明共同辩称：1、两人仅对罗响春、黄良珍于2016年8月5日向原告所借的15万元提供保证，罗响春、黄良珍已委托案外人陈福湘于2018年8月16日代为偿还该笔借款，故两人无需再承担保证责任。原告客户经理宋钢在明知罗响春、黄良珍经济状况恶化的情况下，又于2018年8月16日继续放款给两人，双方属于相互串通，违规操作。根据担保法解释第39条的规定，主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的以外，保证人不承担民事责任；原告进行续贷时，并未要求两人在保证合同上签名，因此不发生担保的法律效力；罗雄以为罗响春所欠付的借款系2016年8月15日所借，原告客户经理并未向其告知贷款进行了续贷的事实，其在受到欺诈的情况下在贷款催收通知书上签字，程序违法，根据担保法第30条的规定，两人可不予担责。综上，请求法院依法驳回原告对两人提出的诉讼请求。被告黄良珍、罗安普均未作答辩。本院经审理认定事实如下：罗响春与黄良珍系夫妻关系，两人于2011年1月25日登记结婚。罗安普系罗响春之父。罗响春与罗雄系朋友关系。罗雄与罗明原系夫妻关系，双方于2019年3月29日协议离婚。2016年8月1日，罗响春与黄良珍共同向浏阳农商行永安支行提交《福祥便民卡贷款申请书》及《个人授信申请表》，以经营油漆生意需要资金为由，向该行申请授信30万元的便民卡；2016年8月5日，罗响春、黄良珍与浏阳农商行永安支行签订编号分别为0178002016080501、0178002016080502的《个人借款合同》，罗安普与浏阳农商行永安支行签订编号为（017800）高抵字（20160805）第01号《最高额抵押合同》，罗雄、罗明与浏阳农商行永安支行签订编号为（017800）高保字（20160805）第02号《最高额保证合同》。其中编号为0178002016080501的借款合同约定：“1、贷款发放期限为36个月（2016年8月5日至2019年8月5日），由贷款人根据借款人的需要和贷款人的可能以及借款履行本合同的情况，向借款人发放最高限额不超过15万元的贷款，具体金额由贷款人决定。在此期限和额度内，不再逐笔签订借款合同，每笔贷款的金额、用途、期限、实际放款日、到期日均以借款借据为准；2、本合同项下借款月利率为7.25‰，按月结息。逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%；3、本合同项下借款为担保贷款，担保方式为抵押，抵押物为罗安普位于××镇××村××组的不动产，担保合同另行签订；4、本合同争议的解决方式为在贷款人所在地法院提起诉讼”。其中编号为0178002016080502的《个人借款合同》约定：“1、贷款发放期限为36个月（2016年8月5日至2019年8月5日），由贷款人根据借款人的需要和贷款人的可能以及借款履行本合同的情况，向借款人发放最高限额不超过15万元的贷款，具体金额由贷款人决定。在此期限和额度内，不再逐笔签订借款合同，每笔贷款的金额、用途、期限、实际放款日、到期日均以借款借据为准；2、本合同项下借款月利率为7.25‰，按月结息。逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%；3、本合同项下借款为担保贷款，担保方式为保证，罗雄为借款提供连带保证担保，担保合同另行签订；4、本合同争议的解决方式为在贷款人所在地法院提起诉讼”。其中编号为（017800）高抵字（20160805）第01号的《最高额抵押合同》约定：“抵押人罗安普自愿将其名下坐落于浏阳市××镇××村××组的住宅［权证号为湘（2016）浏阳市不动产权第0××1号］作为抵押物，为主债务人罗响春自2016年8月5日至2019年8月5日止在抵押权人处办理约定的各类业务所形成的债务（最高本金为15万元）提供担保。在合同约定的期间和最高余额内，债务人可申请循环使用上述银行信用，抵押权人发放本合同约定的贷款和提供其他银行信用时无需逐笔办理担保手续。抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用和其他应付的费用”；其中编号为（017800）高保字（20160805）第02号《最高额保证合同》约定:“保证人罗雄、罗明自愿为主债务人罗响春自2016年8月5日至2019年8月5日止在债权人处办理约定的各类业务所形成的债务（最高本金为15万元）提供最高额连带保证责任担保。在本合同约定的期间和最高余额内，债务人可申请循环使用上述信贷资金、银行信用。每笔业务的起始日、到期日、利率以及金额以主合同的借款凭证或者相关债权凭证为准。在合同约定的期限和最高余额内，债权人发放贷款或提供其他银行信用时无须逐笔办理担保手续。保证担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、手续费、违约金、损害赔偿金和实现债权的其他一切费用。保证人保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年”。罗安普与浏阳农商行永安支行签订《最高额抵押合同》后，双方于当日依法办理了抵押权登记手续；2016年8月8日，罗响春与黄良珍共同向浏阳农商行永安支行提交《共同借款人承诺书》，双方自愿对本案借款承担连带清偿责任；2016年8月16日，浏阳农商行永安支行依据两份借款合同向罗响春发放两笔金额分别为15万元的贷款，约定的借款期限均为一年。此后，罗响春连续进行了两次转据。2018年8月16日，浏阳农商行永安支行最后一次向罗响春发放贷款30万元，双方约定的月利率为6.8875‰，借款期限为一年。当约定的借款期限届满后，罗响春未按约偿还本金，仅支付了部分利息。2019年10月12日，浏阳农商行永安支行向罗响春、罗安普及罗雄催收贷款，并向罗响春送达《贷款催收通知书》，罗安普代为签收。罗雄在催收通知书下方签署“同意继续担保壹年”的意见并签名。诉讼过程中，罗雄主张其起初担保的借款已经偿还，故无需再承担担保责任，其在受到欺诈的情况下才签署关于同意继续担保的意见，浏阳农商行对此不予认可。此后，罗响春与黄良珍均未履行还款义务，担保人罗安普、罗雄及罗明亦未承担担保责任。截至2020年9月29日，罗响春尚欠付浏阳农商行永安支行借款本金30万元、借期内利息及罚息共计49177.1元（其中15万元抵押担保贷款所产生的利息及罚息共计24579.05元，15万元保证担保贷款所产生的利息及罚息共计24598.06元）。由于催付未果，浏阳农商行遂依法提起诉讼。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。浏阳农商行永安支行与罗响春、黄良珍签订的两份《个人借款合同》、与罗安普签订的《最高额抵押合同》、与罗雄及罗明签订的《最高额保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，内容均合法、有效，各方当事人均应按约全面履行；由于浏阳农商行永安支行系浏阳农商行所设的内部机构，不具备独立的法人资格，故其民事权利、义务应由浏阳农商行享有和承担；浏阳农商行永安支行按约向罗响春发放了贷款，故罗响春应当按照约定全面履行还本付息的义务。现其未按约履行，应当按双方约定的逾期利息支付标准支付逾期利息；本案债务系经黄良珍签字认可的发生在其与罗响春婚姻关系存续期间的共同债务，黄良珍应依法承担共同还款责任；罗安普为本案编号为0178002016080501的借款合同的履行提供抵押担保，并就抵押物依法办理了抵押登记。现罗响春未按约还款，浏阳农商行有权就抵押物拍卖或变卖所得价款在15万元借款本息范围内优先受偿；罗雄、罗明为本案借款提供了连带责任保证担保，现罗响春未按约履行还款义务，浏阳农商行有权要求两人在保证范围内对15万元借款本息承担连带保证责任。罗雄辩称其起初担保的借款已经偿还，故无需再承担担保责任，其在受到欺诈的情况下才签署关于同意继续担保的意见，浏阳农商行对此不予认可。对此，本院认为，根据最高额保证合同的约定，在合同约定的保证期间和最高余额内，罗响春可申请循环使用信贷资金，浏阳农商行发放贷款时无须逐笔办理担保手续，因此无论是旧贷还是信贷，只要是发生在合同约定的借款期限内的借款，罗雄、罗明均应承担保证担保责任。本案借款发生于2018年8月16日，原告在借款期限届满后的两年内即2021年8月15日前均有权要求罗雄、罗明依法依约承担保证责任，故本院对罗雄的抗辩理由依法不予采纳。综上，本院对原告浏阳农商行的诉讼请求依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条、第一百一十九条、第一百七十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、罗响春、黄良珍于本判决生效之日起五日内共同偿付湖南浏阳农村商业银行股份有限公司借款本金30万元及利息（计算方式：截至2019年9月29日的借期内利息及逾期利息共计49177.1元。此后以30万元为基数，从2019年9月30日起按合同约定逾期利率计算至实际履行之日止）；二、罗雄、罗明对本判决第一项借款本息中的15万元本金及利息（截至2020年9月29日的利息及罚息为24598.06元，此后以15万元为基数，从2019年9月30日起按约定逾期利率计算至实际履行之日止）承担连带保证责任；罗雄、罗明在承担保证责任后，有权向罗响春、黄良珍追偿；三、针对本判决第一项借款本息中的15万元本金及利息（截至2020年9月29日的利息及罚息为24579.05元，此后以15万元为基数，从2019年9月30日起按约定逾期利率计算至实际履行之日止），湖南浏阳农村商业银行股份有限公司对罗安普所有的坐落于浏阳市××镇××村××组的住宅［权证号为湘（2016）浏阳市不动产权第0××1号］拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6538元，因适用简易程序减半收取3269元，由罗响春、黄良珍、罗安普共同负担1634.5元，由罗响春、黄良珍罗雄、罗明共同负担1634.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  郭应湘二〇二〇年十二月二十二日书记员  张逢春附相关法律条文：1、《中华人民共和国民法总则》第七十四条法人可以依法设立分支机构。法律、行政法规规定分支机构应当登记的，依照其规定。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。第一百七十八条二人以上依法承担连带责任的，权利人有权请求部分或者全部连带责任人承担责任。连带责任人的责任份额根据各自责任大小确定；难以确定责任大小的，平均承担责任。实际承担责任超过自己责任份额的连带责任人，有权向其他连带责任人追偿。连带责任，由法律规定或者当事人约定。2、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3、《中华人民共和国担保法》第七条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。