福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初8830号 原告：惠安县农村信用合作联社，住所地惠安县螺城镇建设南路**，统一社会信用代码9135052126002712XA。 法定代表人：林集琪，该社理事长。 委托诉讼代理人：黄彬彬。 委托诉讼代理人：黄劲云。 被告王华花，女，1981年8月12日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社（简称惠安信用联社）与被告王华花信用卡纠纷一案，本院于2020年11月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告惠安信用联社的委托诉讼代理人黄彬彬、黄劲云到庭参加诉讼，被告王华花经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安信用联社向本院提出诉讼请求：被告王华花立即偿还原告惠安县农村信用合作联社小康卡透支借款本金12602.23元和自2017年12月22日起至款项还清之日止，按《福建省农村信用社农商银行福万通贷记卡ＩＣ卡／领用合约》计付手续费、利息、违约金。事实和理由：被告因分别向惠安县明惠电器店和惠安县大众家电行购买家电资金需要为由，分别于2016年10月9日和2017年6月15日通过原告合作方厦门市七星通联科技有限公司开发的“七星生活ＡＰＰ”向原告申请办理小康卡（卡号6228××××3109），并签订《福万通小康卡申请表》及《福建省农村信用社农商银行福万通贷记卡ＩＣ卡／领用合约》。领用合约约定，“小康卡”仅用于惠安信用社指定商户、指定商品／服务的消费分期申请及还款；被告选择最低还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。同时还约定，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。协议同时约定以被告在《福万通小康卡申请表》记录的购买人常住地址作为相关法律文书送达地址。 被告第一笔消费的商品名称为TCL电视、小天鹅洗衣机；格力空调，商品价款为12800元，本金按月分摊支付，按18期付清，即每期（月）应偿还金额为839.11元（其中分期本金为711.11元，每期手续费128元）。原告按被告的申请，于2016年10月9日将被告购货消费申请透支款12800元支付给商户惠安县明惠电器店。被告第二笔消费的商品名称为万宝冰箱、美的净水器、格力空调，商品价款为18000元，本金按月分摊支付，按18期付清，即每期（月）应偿还金额为1180元（其中分期本金为1000元，每期手续费180元）。原告按被告的申请，于2017年6月15日将被告购货消费申请透支款18000元支付给商户惠安县大众家电行。截止至起诉之日止被告尚欠本金12602.23元，利息为1609.42元，手续费为2056元、违约金为6974.02元，总计为23241.67元。原告多次向被告催讨，但被告拒不归还所欠透支借款本金及利息。 被告王华花既未提交答辩和证据，也未到庭参加诉讼，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照、金融许可证、身份证、《福万通小康卡申请表》（附领用合约、章程）、《七星分期协议》（附：贷记消费卡申请表、领用合约、章程、个人征信信息采集、查询授权书、个人信息查询授权书、七星分期用户服务协议）、订单查询列表、消费分期商品/服务合作协议、交易明细、账户地址记录查询、商户分期付款明细查询等证据，具有真实性、合法性和关联性，结合原告的陈述，本院认定事实如下： 被告因向“七星生活”平台的商户购买商品需要分期付款，向原告提交《福万通·小康卡申请表》（附载《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡章程》），并于2016年10月9日在原告合作方厦门市七星通联科技有限公司开发的“七星生活”平台上提交《七星分期协议》（附载：福万通·贷记消费卡申请表、领用合约、章程、七星分期用户服务协议等）。 “小康卡”申请表上载明：“小康卡”是由原告与厦门七星通联科技有限公司联合发行的福万通贷记卡，专门为家庭消费，提供消费分期服务；“七星分期”是七星通联旗下的“七星生活”平台专门为“小康卡”和消费分期在线申请而开发的消费分期在线申请服务；“小康卡”采用电子化审批流程，除填写申请表外，申领人还需要通过七星公司的“七星生活”平台提交电子申请。《七星分期协议》中贷记卡领用合约中约定：被告选择最低还款方式，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。同时还约定，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。《七星分期协议》中贷记卡章程规定：到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。《七星分期协议》中“七星分期用户服务协议”约定：分期还款指用户确定将本金分为若干期付款，金融机构按照规定收取利息（手续费）的一种还款方式；分期利息是指用户选择分期还款时须承担的利息（手续费），分期利率（手续费）按出资方审批确定为准，每期利息（手续费）与当期本金一同收取。原告经审核后，给予被告办理“小康卡”1张（卡号为6228××××3109），开户日期为2016年10月9日。 被告使用该“小康卡”共消费两笔：2016年10月9日向惠安县明惠电器店购买电器12800元，原告按被告的申请将该透货款支付给该商户。双方约定：本金按18期逐月分摊支付，被告应承担相应分期手续费，即每期（月）应偿还金额为839.11元（其中分期本金为711.11元，每期手续费128元）；2017年6月15日向惠安县大众家电行购买电器18000元，原告按被告的申请将该货款款支付给该商户。双方约定：本金按18期逐月分摊支付，被告应承担相应分期手续费，即每期（月）应偿还金额为1180元（其中分期本金为1000元，每期手续费180元）。 截止2018年2月21日，被告共还款22187.59元，其中偿还本金18197.77元、利息103.07元、违约金398.75、分期还款手续费3488元，现尚欠借款12602.23元及自2018年2月22日起双方约定的手续费、利息、违约金。 综上事实，本院认为，被告向原告申领“小康卡”，并透支消费，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告未能依约按期足额还款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告立即偿还原告信用卡透支本金12602.23元及双方约定的手续费、利息、违约金，应予支持，但手续费、利息、违约金总额应以不超过本金年利率24%为限。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王华花应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社的信用卡透支本金12602.23元及自2018年2月22日起至款项还清之日止按《福建省农村信用社农商银行福万通贷记卡IC卡/领用合约》《七星分期用户服务协议》计付的手续费、利息、违约金，但手续费、利息、违约金总和以不超过本金年利率24%为限。 二、驳回原告惠安县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费381元，减半收取190.5元，由被告王华花负担，并应于本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社预交的受理费381元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄亦兵 二〇二〇年十二月十八日 书记员  何晓婷 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。