河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1702民初12968号原告：中国银行股份有限公司驻马店分行。住所地：驻马店市文明路**。负责人：张会军，该行行长。委托诉讼代理人：马文筱，河南北政律师事务所律师。被告：刘辉，女，1977年1月17日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。被告：李彦丽，女，1972年9月2日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。被告：驻马店市龙腾汽车销售有限公司。住。住所地：驻马店市开源大道与金山路交叉口东50米路南一社会信用代码91411700077806264T。法定代表人：范明利，经理。原告中国银行股份有限公司驻马店分行（以下简称中国银行驻马店分行）与被告刘辉、李彦丽、驻马店市龙腾汽车销售有限公司（以下简称龙腾公司）信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行驻马店分行的委托诉讼代理人马文筱到庭参加了诉讼，被告刘辉、李彦丽、龙腾公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行驻马店分行诉称，2016年8月2日，被告刘辉向原告申请信用卡，并亲自填写了信用卡申请表，该申请表背面约定了利息、收费标准、对账单及还款等事项，原告按约定向被告刘辉核发了卡号为62×××58的信用卡，被告刘辉收到信用卡后开通并进行了消费。后被告刘辉逾期未还款，经原告多次催收，被告刘辉仍不履行还款义务。李彦丽是共同还款人，龙腾公司是保证人，应承担连带保证责任。请求：1、判令被告刘辉、李彦丽偿还原告信用卡欠款本金15666元，截止2020年10月24日利息4005.44元，应收费用6874.38元（还款违约金4998.83元＋分期手续费1875.55元），共计26545.82元；自2020年10月25日起的利息按照合同约定计算至本息全部还清之日止；2、被告龙腾公司对上述债务承担连带保证责任。被告刘辉、李彦丽、龙腾公司未到庭，未答辩。经审理查明，2016年7月26日，被告刘辉向原告中国银行驻马店分行申请办理信用卡，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《信用卡领用合约》）第三条（利息和收费）21.约定，除本合约另有规定，甲方（申请人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行）规定的到期还款日（含）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，…；甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。第22.约定，甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。第四条（对账单及还款）27.约定，甲方对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易；31.约定，乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项全款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。同日，被告刘辉一并申请办理信用卡专向分期付款业务，申请“专向分期付款”额度为188000元，分期期数为36期，刘辉自愿以其所购汽车全部权益抵押给抵押权人中国银行驻马店分行。同日，被告李彦丽向原告出具承诺函，承诺为借款人刘辉因购买别克昂科威汽车所申请的贷款承担共同还款责任。2016年8月4日，被告刘辉（××）与中国银行驻马店分行（抵押权人）签订编号为2016年车字092号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》（以下简称抵押合同）一份，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物为××名下汽车（别克昂科威），抵押方式为全程抵押担保。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，××以抵押物对之承担担保责任。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。同日，被告李彦丽（保证人）和龙腾公司（保证人）分别与中国银行驻马店分行（债权人）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》（以下简称保证合同）一份，合同约定，本合同之主合同为债权人与借款人刘辉之间签署的编号为2016年车字092号分期付款合同，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用等）、因借款人违约给债权人造成的损失和其他所有应付费用。本合同项下保证人提供全程连带保证责任。如债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。本合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。原告中国银行驻马店分行对被告刘辉的申请审核后向刘辉发放了卡号为62×××58的信用卡，并于2016年8月23日向该卡发放了188000元的专向分期款项。后被告刘辉出现多次逾期还款的情况。根据中国银行驻马店分行提供的银行系统信息查询及交易流水显示，截止2020年10月24日，刘辉欠信用卡本金15666元，利息4005.44元，应收费用6874.38元（还款违约金4998.83＋分期手续费1875.55元），共计欠款26545.82元。原告庭审中称银行系统信息查询中应收费用系还款违约金项目以及分期付款手续费项目。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条违约金和服务费用规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有当事人陈述及相关证据在卷为据，本院据以认定。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告刘辉向原告中国银行驻马店分行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与中国银行驻马店分行之间形成了借款合同关系。中国银行驻马店分行还分别与三被告签订了信用卡分期付款合同、抵押合同、保证合同，以上合同均未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同双方当事人均应诚实、全面地履行合同义务，中国银行驻马店分行依约发放信用卡及贷款，被告刘辉使用该卡消费透支后，未按期偿还所欠款项，属违约行为。依照分期付款合同及《信用卡领用合约》的约定，原告中国银行驻马店分行请求被告刘辉偿还卡号为62×××58信用卡欠款本金、利息及分期手续费应予以支持，被告刘辉应予偿还所欠信用卡本金15666元及利息（截止2020年10月24日利息4005.44元，2020年10月25日起的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率及计息方式计算至实际清偿之日止）和分期手续费1875.55元。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起信用卡不再收取滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。被告刘辉使用信用卡于2017年1月1日后产生还款违约金，原、被告之间未有协议约定收取违约金，故对原告应收费用中的还款违约金4998.83元的请求不予支持。被告李彦丽作为共同还款人向原告签署有承诺函，应对被告刘辉的该笔欠款负共同还款责任。被告龙腾公司与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，明确约定由被告龙腾公司对该专向借款本息等提供连带责任保证，原告中国银行驻马店分行有权按照约定要求被告龙腾公司承担连带还款责任，被告龙腾公司承担保证责任后有权向借款人刘辉行使追偿权。故原告请求被告龙腾公司承担连带还款责任，于法有据，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告刘辉、李彦丽于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司驻马店分行支付所欠卡号为62×××58信用卡本金15666元及利息（截止2020年10月24日利息4005.44元，2020年10月25日起的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率及计息方式计算至实际清偿之日止）和分期手续费1875.55元。二、被告驻马店市龙腾汽车销售有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任。三、驳回原告中国银行股份有限公司驻马店分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费232元（已减半），原告中国银行股份有限公司驻马店分行负担62元，被告刘辉、李彦丽负担170元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  廖慧二〇二〇年十二月七日书记员  张洁