广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0202民初5385号 原告：柳州市区农村信用合作联社。住所地：广西柳州市。统一社会信用代码：xxx。 法定代表人：李雄，该联社理事长。 委托诉讼代理人：罗稳宾，男，该联社员工。 委托诉讼代理人：谭舒馨，女，该联社员工。 被告:黄亮，男，1976年2月14日出生，壮族，住广西鹿寨县。 被告:王小芳，女，1976年2月19日出生，汉族，住广西鹿寨县。 原告柳州市区农村信用合作联社（以下简称农信社）与被告黄亮、王小芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序，并于2020年12月24日公开开庭进行了审理。原告柳州市区农村信用合作联社的委托诉讼代理人罗稳宾、谭舒馨到庭参加诉讼，被告黄亮、王小芳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农信社向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄亮、王小芳立即偿还原告贷款本金990575.54元，利息222179.95元，罚息47372.59元，复利15516.07元（利息从2018年12月24日计至2020年6月5日，罚息从2020年6月6日暂计至2020年9月8日，复利从2019年1月21日暂计至2020年9月8日，之后产生的罚息、复利按合同约定依法另计至债务清偿完毕之日）；2.判令被告承担本案诉讼费及实现债权相关费用。诉讼过程中，原告当庭明确诉讼请求第2项的费用为案件受理费。事实和理由：2017年5月5日，被告黄亮、王小芳作为夫妻，以借新还旧为由向原告申请借款245万元。原告受理借款申请后，原告于2017年6月2日与被告黄亮签订了编号为xxx的《个人借款合同》，约定：原告向被告黄亮发放贷款245万元，借款期限从2017年6月6日起至2020年6月5日止；贷款利率为执行年利率6.175%,合同期内如遇人民银行贷款基准利率调整的，自基准利率调整后的次年一月一日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新利率；还款方式为按月结息，分期还本（2018年6月5日，偿还本金30万元；2019年6月5日，偿还本金30万元；2020年6月5日，偿还贷款本金185万元）。2017年6月2日，原告与案外人李巧签订了合同编号为xxx的《抵押担保合同》，约定用李巧位于鹿寨县（权属证号：桂房权证鹿寨字第××号）的房产为被告的上述借款进行提供抵押担保。双方办理抵押登记手续，原告取得了不动产登记证明。原告依照合同约定于2017年6月30日向被告黄亮的账户发放贷款245万元。后因抵押物被鹿寨法院另案拍卖，我联社主张了优先受偿权，拍卖款项已偿还该笔贷款本金1459424.46元。贷款逾期后，被告黄亮未能偿还拖欠的贷款本息，截至2020年9月8日，被告黄亮欠原告贷款本金990575.54元、利息222179.95元、罚息47372.59元、复利15516.07元，本息合计1275644.15元（利息从2018年12月24日计止2020年6月5日，罚息从2020年6月6日暂计至2020年9月8日，复利从2019年1月21日暂计至2020年9月8日，之后产生的罚息、复利按合同约定依法另计至债务清偿完毕之日）。为了维护原告的合法权益，根据《合同法》、《担保法》、《民事诉讼法》相关法律规定，特向人民法院提起诉讼，恳请法院支持原告上述诉讼请求。 被告黄亮、王小芳未出庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提交任何证据及书面答辩意见。 围绕诉讼请求，原告依法提交了二被告的身份证复印件、结婚证复印件、借款申请书、《个人借款合同》、《抵押担保合同》、抵押物清单、不动产登记证明、借款借据、活期存款历史明细查询、贷款还款明细查询单、贷款欠本欠息清单作为证据。被告黄亮、王小芳未到庭提出异议，经审查，本院对原告提交的全部证据予以确认并在卷佐证。 依据原告的陈述以及经审查确认的证据，本院确认本案法律事实与原告诉称的事实基本一致。对本案欠款情况，原告提交了贷款欠本欠息表，其上载明截至2020年9月8日，被告黄亮尚欠借款本金990575.54元、罚息47372.59元、复利15516.07元。庭审过程中，原告陈述扣除被告黄亮已偿还的款项，被告尚欠借款本金990575.54元，原告诉请的利息是以尚欠本金为基数，按合同约定的年利率从2018年12月24日计至2020年6月5日，之后不再计算利息；罚息以尚欠本金为基数，按执行利率6.175%上浮50%即9.2625%计算，从2020年6月6日暂计至2020年9月8日。庭后原告提交书面情况说明明确诉请的复利分别以尚欠利息为基数按年利率6.175%从2019年1月21日暂计至2020年6月5日为9472.26元，以尚欠利息为基数按年利率9.2625%从2020年6月6日暂计至2020年9月8日为5487.87元，以尚欠罚息为基数按年利率9.2625%从2020年6月21日暂计至2020年9月8日为555.94元，合计15516.07元。 另查明，《个人借款合同》中约定：对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。 再查明，2017年5月5日，被告黄亮作为申请人向原告出具《借款申请书》一份，载明：本人黄亮，是柳州市居民，男性，已婚，1976年02月14日出生，身份证号：××××××××，家庭人口3人，常住:广西鹿寨县。在鹿寨县十里亭开办有鹿寨县龙发木材加工厂并在鹿寨县承包有1250亩的荒山、坡耕地种植桉树，年经营收入约150万元。为了使树木良好的成长，需购进大量的化肥，于2014年2月28日在贵联社借款人民币贰佰伍拾万元，于2017年2月26日到期，现有借款余额为245万元，由于这几年木材及木板市场需求量减少，价格一直走低，加上资金回笼困难，造成借款一时难以全额归还借款本金，现特向贵社申请借款人民币贰佰肆拾伍万元借新还旧处理，期限叁年，借款用于偿还编号为xxx合同项下借款人黄亮所欠债务，此笔借款继续以李巧名下的位于鹿寨县作抵押担保，经广西方正房地产评估价值为384.38万元，抵押率为63.74%；此笔借款以本人经营收入归还，望贵社给予办理为盼。被告黄亮在该申请书的申请人落款处签字并按捺手印。被告王小芳在该《借款申请书》下方的空白处书写如下内容“同意借款并共同承担还款责任。王小芳”。 本院认为，原告与被告黄亮签订的《个人借款合同》是双方方当事人的真实意思表示，没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行义务。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，被告黄亮未按期履行还款义务，构成违约，应当承担相应的违约责任。 借款本金方面。原告自认扣除被告已偿还的部分本金，被告尚欠原告借款本金为990575.54元，被告黄亮、王小芳均未到庭对尚欠借款本金提出异议亦未提交证据证实其已还款超过上述原告的自认，故原告主张本案尚欠借款本金990575.54元，有事实和法律依据，本院予以支持。 利息方面。原告于诉讼过程中陈述了利息的具体计算方式，本院认为原告主张的利息未违反相关法律的规定和双方合同的约定，故本院对原告主张的利息222179.95元（该利息以尚欠本金为基数，按年利率6.175%从2018年12月24日暂计至2020年6月5日，之后不再计算利息）予以支持。 罚息方面。本案《个人借款合同》中明确约定“贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮30%，执行年利率6.175%；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息”，现原告提交了贷款欠本欠息单并于诉讼过程中陈述了罚息的具体计算方式，本院认为原告主张的罚息未违反相关法律的规定和双方合同的约定，故本院对原告主张的罚息47372.59元（该罚息以尚欠本金为基数，按执行利率6.175%上浮50%即9.2625%计算，从2020年6月6日暂计至2020年9月8日，之后的罚息按合同约定依法另计至本金清偿完毕之日）予以支持。 复利方面。原告诉请的复利是分三段计算，第一段以尚欠利息为基数按年利率6.175%从2019年1月21日暂计至2020年6月5日为9472.26元，第二段以尚欠利息为基数按年利率9.2625%从2020年6月6日暂计至2020年9月8日为5487.87元，第三段以尚欠罚息为基数按年利率9.2625%从2020年6月21日暂计至2020年9月8日为555.94元。对此，本院认为，原告已按照借款执行利率上浮50%计收了罚息，对被告逾期还本金的行为进行了惩罚，故复利只能对借款期限内逾期未偿还的利息进行计收，本院予以支持的复利为14960.13元（该利息暂计至2020年9月8日，之后的复利以尚欠利息为基数按年利率9.2625%计算至利息支付完毕之日止），对原告诉请的以罚息为基数计算的复利555.94元不予支持。 关于被告王小芳的责任问题。被告王小芳在《借款申请书》上明确表示同意被告黄亮借款并且对被告黄亮的上述债务承担共同还款责任。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”，对本案借款，原告已提交证据证实被告王小芳对借款作出了共同的意思表示，故原告要求被告王小芳对被告黄亮的上述债务承担共同还款责任，有事实和法律的依据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下： 被告黄亮、王小芳于本判决生效之日起十日内向原告柳州市区农村信用合作联社偿还原告贷款本金990575.54元； 被告黄亮、王小芳于本判决生效之日起十日内向原告柳州市区农村信用合作联社支付利息222179.95元、罚息47372.59元、复利15516.07元（利息计至2020年6月5日，之后不再计算利息，罚息、复利暂计至2020年9月8日，之后的罚息按合同约定依法另计至本金清偿完毕之日，之后的复利以尚欠利息为基数按年利率9.2625%计算至利息支付完毕之日止）； 驳回原告柳州市区农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费8140元(已减半收取，原告已预交)，由被告黄亮、王小芳共同负担8137元，由原告柳州市区农村信用合作联社自行负担3元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审判员  蒙鹏燕 二〇二〇年十二月二十九日