广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1302民初5177号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所：深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙某1。委托代理人：陈芷晴，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。第一被告：黄金华,男，汉族，1987年9月23日出生，公民身份号码：441************999，身份证住址：广东省龙川县***************。第二被告：刘碧红,女，汉族，1989年1月10日出生，公民身份号码：441************206，身份证住址：广东省龙川县***************。原告中国平安财产保险股份有限公司诉第一被告黄金华、第二被告刘碧红保证保险合同纠纷一案，本院2020年3月30日受理后，适用普通程序组成合议庭，于2020年10月26日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人陈芷晴到庭参加诉讼,第一被告黄金华、第二被告刘碧红经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告中国平安财产保险股份有限公司诉称，2019年1月15日，第一被告与江苏银行股份有限公司签订《借款合同》，合同约定借款金额为人民币144000元用于个人经营，借款期限为36个月，年利率7.6%。后来，第一被告申请动用剩余额度，并在2019年7月9日与江苏银行股份有限公司签订《借款合同》，约定借款金额18000元，借款期限为36个月，年利率分别7.6%。第一被告应在每一还款日前一天（无论还款日是否为江苏银行股份有限公司营业日），向贷款还款账户内存入还款资金。第一被告不按合同约定偿还到期本息，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率。江苏银行股份有限公司与第一被告在《借款合同》中约定了，江苏银行股份有限公司有权要求第一被告以投保人的身份向原告就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向江苏银行股份有限公司赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括江苏银行股份有限公司所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，第一被告完全认可前述权益一并整体不可撤销地由江苏银行股份有限公司转让至原告，并承诺原告行使前述代位求偿权时，第一被告不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。原告经第一被告的投保申请，分别于2019年1月14日、2019年7月9日签发了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》。保单约定每月保费费率为0.12%，其中第一份保单每月保费为171.07元、第二份保单每月保费为21.38元。如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（江苏银行股份有限公司）全部借款提前到期的，原告应向江苏银行股份有限公司进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日0.063%，向第一被告收取滞纳金至实际清偿之日止。2019年1月14日，原告与被告一、二签订《最高额抵押合同》，第一被告提供名下位于惠州市仲恺高新区**********************【房产证号为粤（2018）惠州市不动产权第50100**】作为抵押物，原告取得编号为粤（2019）惠州市不动产证明第5002852号的不动产登记证明，且被告二签署《共有及共同债务声明》，承认案涉借款为夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条规定，第一被告以个人名义所借款项用于公司经营，公司与个人要承担连带清偿责任。上述合同签订以后，根据被告的申请，江苏银行股份有限公司按照合同的约定向被告发放金额144000元、18000元，但被告自2019年11月16日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。原告履行保险责任向江苏银行股份有限公司支付理赔款项合计130198.62元。被告自2019年11月16日起再未向原告支付保险费，截至理赔事实发生，被告尚欠原告保险费699.24元。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。综上，请求判决：1、第一被告立即归还原告理赔款人民币130198.62元（其中理赔本金为127203.79元，利息2783.79元，罚息211.06元）；2、第一被告立即支付应付原告的逾期保险费699.24元；3、第一被告立即支付滞纳金2952.91元（按理赔款130198.62元为基数按日0.063%为计算标准，自2020年2月3日暂计算至2020年3月10日，实际主张计算至实际清偿之日止）；（以上共合计133850.77元）4、第二被告对上述1-3项债务承担连带清偿责任。5、确认原告就抵押物【位于惠州市仲恺高新区**********************，房房产证号为粤（2018）惠州市不动产权第50100**的房屋以拍卖、变卖或折价所得价款就上述债务范围内享有优先受偿权；6、两被告承担本案全部诉讼费用。第一被告黄金华、第二被告刘碧红未作答辩，未向本院提交证据。审理查明的事实经审理查明，2019年1月14日，第一被告向原告投保，保单确认原告为第一被告的贷款承担保险责任，在第一被告不能清偿债务时，由原告承担保险责任，原告承担保证责任后，第一被告应当向原告返还款项，逾期未返还款项的，自理赔当日开始，以理赔金额为基数，按每日0.063%的标准支付滞纳金。2019年1月14日，原告与两被告签订《最高额抵押合同》，合同约定两被告将其名下的位于惠州市仲恺高新区**********************【房产房产证号为粤（2018）惠州市不动产权第50100**押给原告，用于保证债务的清偿。2018年4月9日，抵押物办理抵押登记。2019年1月14日，第二被告向原告出具《承诺书》，承诺的内容如下：一、抵押房产没有权其他权利人，不存在争议；二、至2019年1月14日，两被告处于婚姻关系存续期间。2019年1月14日，第二被告向原告出具《共有及共同债务声明》，声明认，若第一被告未及时清偿债务导致原告承担保险责任，原告对第一被告享有追偿权，对第二被告而言，第一被告欠原告的债务构成夫妻共同债务，应当承担连带清偿责任。2019年1月15日，第一被告与江苏银行股份有限公司签订《借款合同》，合同约定江苏银行股份有限公司向第一被告出借款144000元，借款用途为生产经营，借款期限36个月，自2019年1月至2021年1月。借款采用浮动利率，在中国人民银行规定的利率的基础上上浮60%。若第一被告逾期偿还欠款，逾期利息按借款利率的150%按日计付。自2019年2月至10月，第一被告对这一笔借款共偿还9期，第一被告在偿还欠款的同时，一并分期支付保险费，每一期支付保险费171.07元。2020年7月9日，第一被告与江苏银行股份有限公司签订《借款合同》，合同约定江苏银行股份有限公司向第一被告出借18000元，借款用途为生产经营，借款期限36个月，自2019年1月至2021年1月。借款采用浮动利率，在中国人民银行规定的利率的基础上上浮60%。若第一被告逾期偿还欠款，逾期利息按借款利率的150%按日计付。第一被告对这一笔借款共偿还4笔。自2019年7月至2020年2月，第一被告对这一笔借款共偿还14869.58元。第一被告在偿还欠款的同时，一并分期支付保险费，每一期支付保险费21.38元。自2020年2月之后，第一被告停止偿还欠款，原告因而承担了保险责任，向支付保险金128896.64元，其中本金125931.7元，利息2755.94元，罚息208.95元。2020年2月5日，江苏银行股份有限公司确认原告已承担保险责任。根据原告向本院提交的信息，无法直接向两被告送达诉讼文书，2020年7月23日，本院在《人民法院报》上向两被告公告送达诉讼文书，公告期届满，两被告未到庭应诉。以上事实，借款合同、借款发放账户确认书、循环动用知晓书、贷款发放及收款账户确认书、保单、投保单等签署确认函、保险单、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、最高额抵押合同、房地产权证、不动产登记证明、结婚证、承诺书、逾期明细表、代偿金额说明及庭审笔录在案佐证。本院裁判理由与结果本院认为，本案应解决的问题是：一、原、被告之间的基础法律关系是什么？二、第一被告向原告偿还本金是多少？按何标准支付违约金？三、原告主张保险费699.24元是否合法有据？对于第一个问题，第一被告与江苏银行股份有限公司之间的基础法律关系是金融借款合同，第一被告逾期偿还欠款，根据保证保险合同的约定，原告向江苏银行股份有限公司清偿了债务，从保证人的角度看，原告承担了保证责任，对作为债务人的第一被告取得了追偿权，而原告与第一被告之间的特殊关系在于，第一被告将房屋抵押给原告，保证原告的追偿权不受损失，这并不违反法律的规定，予以支持。从保险人的角度来，第一被告的违约行为属于保险事故，原告承担保险责任之后，同样对第一被告取得追偿权。对于第二个问题，原告垫付的本金为125931.7元，利息2755.94元，罚息208.95元，原告基于保险担保责任垫付总金额为128896.64元。原告在主张垫付款的同时还主张违约金，违约金按日0.063%计付，折算成年利率为22%，予以调整，调整至全国银行间同业拆借中心公布的市场贷款报价利率的四倍。对于第三个问题，在第一被告逾期付款期间，未向原告支付保险费用，第一被告的行为违反合同的约定，原告根据合同约定的保险费率向第一被告主张保险费用合法有依，予以支持。保险费用自第一被告逾期之日起至原告承担保险责任之日止(2019年10月17日至2020年2月3日)，共计699.24元，予以支持。综上，第一被告向原告返还垫付款128896.64元，一并支付违约金，违约金只计付借款本金部分，以125931.7元为基数自2020年2月3日至清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的市场贷款报价利率的四倍计付，第一被告向原告支付保险费699.24元，原告对两被告名下位惠州市仲恺高新区**********************行使抵押权，在第一被告的欠款范围内承担责任。第二被告自愿对第一被告的欠款承担连带责任，在第一被告未清偿债务的情况下，应当与原告承担连带清偿责任。两被告经本院公告传唤未到庭参加诉讼，不影响本案公开审理。《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、第一被告黄金华自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司返还理赔款128896.64元并支付违约金（违约金以125931.7元为本金自2020年2月3日至清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的市场贷款报价利率的四倍计付）；二、第一被告黄金华自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费699.24元；三、第二被告刘碧红对第一被告黄金华欠原告中国平安财产保险股份有限公司上述债务承担连带清偿责任；四、原告中国平安财产保险股份有限公司对第一被告黄金华、第二被告刘碧红名下位于惠州市仲恺高新区**********************【房产证房产证号为粤（2018）惠州市不动产权第50100**置价款在第一被告黄金华欠款的范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2977元（原告已预交2977元），由第一被告黄金华、第二被告刘碧红共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长 赖素霞审 判 员 黄链生审 判 员 刘 娟二〇二〇年十一月三十日法官助理 李慧雅书 记 员 李芳婷附法条：1、《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。3、《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条：受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。