广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初23030号原告：招商银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区莲花街道深南大道**招商银行深圳分行大厦，统一社会信用代码9144030078278219X2。负责人：岳鹰，行长。委托诉讼代理人：张彬，广东晟典律师事务所律师。被告：黄雪辉，男。被告：何海燕，女。原告招商银行股份有限公司深圳分行与被告黄雪辉、何海燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年11月17日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张彬、被告黄雪辉到庭参加诉讼，被告何海燕经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：判令1.二被告向原告偿还剩余贷款本金2145987.49元及相应的利息62127.63元、罚息548.7元、复息991.55元，合计2209655.37元（暂计至2020年3月4日，支付时应计至实际结清日），二被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息，其中迟延履行期间的一般债务利息按逾期贷款利率计算，加倍部分债务利息依法计算；2.原告作为抵押权人有权依法处置与二被告签订的《个人授信最高额抵押合同》项下的抵押物［深圳市福田区］,并对处置后所得款项享有优先受偿权，优先受偿的范围包括贷款本息、诉讼费、保全费、公告费等实现债权的费用，不足偿还原告贷款本息及实现债权费用的部分由二被告继续清偿；3.二被告承担本案项下案件受理费、保全费、公告费等全部相关费用。事实和理由：2015年10月10日，原告与二被告签订《个人授信协议》《个人授信最高额抵押合同》并约定，原告向二被告提供2400000元的授信额度，二被告以其所购的深圳市福田区产作为上述债务的抵押担保，并在国土部门办理了抵押登记手续。2015年10月23日，原告与二被告签订了《个人贷款借款合同》《个人贷款自主月供协议书》并约定：原告向二被告发放授信额度贷款2400000元，期限120个月（自2015年10月23日起至2025年10月23日），执行利率为年利率均为6.9525%（在合同有效期内，贷款利率根据中国人民银行的有关规定进行调整），还款方式均为自助月供-摊还期限（等额本息）。合同签订后，原告依照合同约定向二被告按时、足额发放了授信额度贷款2400000元整。截止2020年3月4日，上述贷款已逾期五期，二被告未按照约定按时、足额偿还贷款本息，已严重违约。庭审中，因二被告起诉后有还款，原告变更第1项诉讼请求为二被告向原告偿还剩余贷款本金2143520.99元及相应的利息157394.24元、罚息4234.08元、复息8198.35元（暂计至2020年11月10日，支付时应计至实际结清日），二被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息，其中迟延履行期间的一般债务利息按逾期贷款利率计算，加倍部分债务利息依法计算。被告黄雪辉答辩称：其并非故意逾期，愿意继续履行合同。被告何海燕未提交书面答辩意见，开庭时缺席。经审理查明，原告诉称有关贷款、抵押事宜基本属实，本院予以确认。另查明，《个人贷款借款合同》（编号815092916×××）第5条约定，本合同项下贷款采用浮动利率；执行利率以5.15%为基准利率；利率调整幅度为基准利率基础上上浮35%；执行利率为年利率6.9525%，本合同有效期内，如遇国家政策变化导致需对上述关于基准利率的选择进行调整的，执行利率按次年对应日调整方式进行调整。第7.1条约定，借款人选择自主月供-摊还期限（等额本息）的方式归还贷款本息。《个人授信协议》第4.2条约定，授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。《个人贷款借款合同》第5.6条对罚息、复息亦作了相似约定。《个人授信最高额抵押合同》第4条约定，担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。2015年10月23日，原告向二被告放款2400000元。原告提交的项下贷款列表显示，编号为8150929165×××的贷款，客户姓名为黄雪辉，贷款金额为2400000元，贷款期限为120，还款方式为等额本息，执行利率为6.615%，生效日为2015年10月23日，到期日为2025年10月23日。原告提交的已出账列表和逾期账单显示：编号为8150929165×××的贷款，被告于第47期（即2019年10月12日）起逾期，截至2020年11月10日，尚欠本金2143520.99元、利息157394.24元、罚息4234.08元、复息8198.35元。另查，本案除案件受理费及保全费外，暂未产生其他费用。以上事实，有原告提交的《个人授信协议》《个人贷款借款合同》《个人授信最高额抵押合同》《个人贷款借款借据》、项下贷款列表、账单、银行流水、房产证及不动产登记证明等证据及庭审录像予以证实，本院予以确认。本院认为，原告与二被告签订的《个人授信协议》《个人授信最高额抵押合同》《个人贷款借款合同》均系各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。二被告未能按合同约定履行义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告依约有权请求二被告偿还尚欠的贷款本金、利息、罚息和复息。经核算，原告主张的尚欠本金、利息、罚息和复息金额计算准确，本院予以支持。被告黄雪辉称其愿意继续履行合同，但截至庭审当日其已逾期数期，且未见其有积极还款的行为，故该意见本院不予采纳。关于抵押物，原告与二被告在合同中约定以二被告名下的房产作为抵押物为涉案贷款提供担保，该抵押物依法办理了抵押登记，故原告依法对抵押物享有抵押权，在二被告不履行债务时，可以要求处分抵押物，并就所得价款优先受偿。因原告未支出除案件受理费、保全费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第3项诉讼请求，本院仅支持案件受理费、保全费部分，其他部分予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和担保法》第五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄雪辉、何海燕应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金2143520.99元、利息157394.24元、罚息4234.08元、复息8198.35元(利息、罚息和复息暂计至2020年11月10日，之后罚息以尚欠本金基数,复利以尚欠利息为基数,按照合同约定的利率计至实际清偿之日止）；二、原告招商银行股份有限公司深圳分行就上述判项一确定的被告黄雪辉、何海燕的债务对依法处置抵押物［被告黄雪辉、何海燕名下位于深圳市福田区（深房地字第**）的房产］的所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告招商银行股份有限公司深圳分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费24478元，保全费5000元（原告均已预交），由被告黄雪辉、何海燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 吴 桃二〇二〇年十二月十日书记员 苏桂粧