汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0511民初1114号原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司，住所地汕头市*******，统一社会信用代码914***********313K。负责人苏大存。委托代理人张佳芸、佘瑞麟，均系广东岭海律师事务所律师。被告郑锦潮，男，汉族，1975年10月17日出生，住所地汕头市潮阳区********祠堂东横路一直巷6号2户，公民身份号码440************113。被告郑燕玲，女，汉族，1990年4月22日出生，住所地汕头市潮阳区********祠堂东横路一直巷6号2户，公民身份号码440************125。原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司诉被告郑锦潮、被告郑燕玲保证保险合同纠纷一案，本院2020年4月8日受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2020年8月12日公开开庭进行了审理，原告委托代理人张佳芸到庭参加诉讼。被告郑锦潮、被告郑燕玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2018年7月26日，原告与被告郑锦潮签订《个人信用贷款保证保险保险单》（下称保证保险单），为被告与中国光大银行股份有限公司汕头分行（下称光大汕头分行）签订的《个人贷款合同》（无担保条款）提供保证保险。后被告郑锦潮于2018年8月1日与光大汕头分行签订《个人贷款合同》（无担保条款），贷款62000元，每月1日为还款日，共36期。光大汕头分行于2018年8月1日向被告郑锦潮发放贷款合同项下贷款62000元。2018年11月1日，被告郑锦潮未正常偿还贷款本息、保费。2019年1月21日，被告郑锦潮未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保险条款的约定，原告对被告拖欠光大汕头分行的贷款本息60102.5元进行理赔。2019年1月21日，光大汕头分行向原告出具权益转让书，确认收到代偿款60102.5元。被告郑锦潮至今仍未向原告付还全部代偿款项及逾期保费4036.8元，根据保险特别约定清单规定，其行为已构成违约，应当承担违约责任。鉴于该债务是在被告郑锦潮与被告郑燕玲夫妻关系存续期间产生，依据婚姻法的有关规定，属于夫妻共同债务，应由两被告共同承担。原告请求判令：1、二被告立即付还原告代偿款60102.5元；2、二被告向原告支付截至2019年1月21日的逾期保费4036.8元；3、二被告向原告支付上述款项自2019年1月21日起至全部款项还清之日止的违约金（按年利率24%计算，暂计至2020年3月25日，违约金18343.84元）；4、二被告承担本案的诉讼费用。原告对其起诉的理由和诉讼请求举证如下：1、原告营业执照复印件1份，证明原告适格主体资格。2、被告身份证复印件、结婚证、复印件各1份、关于郑锦潮的婚姻登记信息1分，证明被告适格主体资格，二被告2011年10月24日登记结婚并于2018年12月25日离婚。3-7、二被告个人信用贷款保证保险单各1份，特别约定清单、客户授权委托书、付款明细表各1份，证明被告向原告投保了保证保险的事实，证明原告有向被告追偿的权利。8-9、个人贷款合同、光大汕头分行贷款借据各一份，证明被告向光大汕头分行贷款的事实。10-12、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、还款明细表各1份，证明光大汕头分行确认收到代偿款项的事实。13、PICC小额信贷系统期缴业务保费收入明细，证明被告从第3期开始未正常支付原告保费的事实。14、保单详细信息展示，证明被告尚拖欠原告保费4036.8元的事实。二被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未作答辩及提交相关证据,视其放弃抗辩和质证权利。经审查，原告提供的证据内容真实、合法，能够证明本案相关的事实，本院予以采信。经审理查明，2018年7月26日，原告（保险人）与被告郑锦潮（投保人）签订了保证保险单，约定被保险人为光大汕头分行，贷款金额为62000元，保险金额68561.07元，赔偿等待期80天，保险费40948.2元，每月交付保险费1137.45元。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年8月1日，被告郑锦潮与光大汕头分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定贷款62000元，贷款用途为日常生活消费，贷款期限自2018年8月1日起至2021年8月1日。贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。光大汕头分行于2018年8月1日向被告郑锦潮发放贷款62000元。2019年1月21日，由于被告郑锦潮未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保险条款的约定，原告对被告郑锦潮拖欠光大汕头分行的贷款本息60102.5元（包括借款本金58869.57元、利息1192.63元、逾期罚息40.3元）进行理赔。同日，光大汕头分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到理赔款60102.5元。被告郑锦潮至今仍未向原告归还理赔款60102.5元及按保证保险单约定截至2019年1月21日其应交纳的保险费4036.8元。另查明，被告郑锦潮与被告郑燕玲于2011年10月24日登记结婚，于2018年12月25日办理离婚登记。本院认为，本案是保证保险合同纠纷，原告与被告郑锦潮订立的保证保险单，系双方的真实意思表示，除违约金约定偏高外，其他条款合法有效，对双方当事人具有约束力。原告依约代被告郑锦潮清偿结欠的借款本息60102.5元，以及截至2019年1月21日止被告郑锦潮结欠原告保险费4036.8元的事实清楚，证据充分，本院予以认定。被告郑锦潮没有归还原告代其清偿债务的理赔款及相关保险费，乃属违约，依据保险单上的特别约定，应承担违约责任，向原告支付违约金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条、第三十二条第二款以及《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》第三项的规定，原告作为金融担保机构，应依法严守法定利率红线，不能以各种费用变相突破法定利率红线，即其对利息、罚息、保险费、滞纳金、违约金等费用进行收取时应总计不超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍。故被告郑锦潮付给原告的违约金应以其结欠的借款本金58869.57元为基数按原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计算。综上，被告郑锦潮应付还原告代偿款60102.5元、保险费4036.8元，以及所结欠借款本金58869.57元的违约金（自2019年1月21日起按原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计算至本判决发生法律效力之日止），原告请求超过上述金额部分缺乏依据，本院予以驳回。原告主张涉案债务发生于二被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故被告郑燕玲应对被告郑锦潮的上述债务承担共同清偿责任，本院认为被告郑锦潮向光大汕头分行贷款的用途虽然约定是日常生活消费，但无法确定该贷款是用于被告郑锦潮个人日常生活消费还是家庭日常生活需要,原告也无法提供证据证明该债务是用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示所负的，故原告的该请求缺乏事实根据和法律依据,其对被告郑燕玲的诉讼请求应予驳回。综上，被告郑锦潮、被告郑燕玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十二条第一款、第二十三条第一款、第六十条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条、第三十二条第二款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑锦潮应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司代偿款60102.5元。二、被告郑锦潮应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司保险费4036.8元。三、被告郑锦潮应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司支付结欠借款本金58869.57元的违约金（按原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计算，自2019年1月21日起计至本判决发生法律效力之日止）。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1862元，由被告郑锦潮负担，原告已预交的受理费，本院予以退回。被告郑锦潮应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院缴交其应负担的受理费，拒不缴纳的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  邱洪标人民陪审员  杨荣忠人民陪审员  谢映聪二○二〇年十二月三日理詹湘銮书记员林乔附相关法律文书：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十二条第一款保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。第二十三条第一款保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。第三十二条第二款借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。