重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0106民初5252号原告：交通银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小龙坎新街**，统一社会信用代码91500000765917574XU。负责人：王文宇，交通银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：王孛，北京德恒（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李建新，北京德恒（重庆）律师事务所律师。被告：袁伟，男，1980年11月24日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：刘建芬，女，1982年11月7日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告交通银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称交通银行沙坪坝支行）与被告袁伟、刘建芬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告交通银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的委托诉讼代理人王孛到庭参加了诉讼，被告袁伟、刘建芬经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行股份有限公司重庆沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即偿还借款本金372777.67元、截至2019年9月30日的利息8324.01元、罚息91.08元、利息复利134.99元、罚息复利0.93元（以上合计381328.68元）；并支付自2019年9月31日起至本息结清之日止，以借款本金372777.67元为基数按照合同约定利率上浮50%计算的罚息，及以未支付的利息8324.01元为基数按照合同约定利率上浮50%计算的复利；2.判令原告对二被告提供的位于重庆市江北区大川水岸小区27号4-16的抵押物享有优先受偿权，有权以就该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿；3、本案的案件受理费由被告承担。事实和理由：被告因购买位于重庆市江北区的房屋向原告申请个人住房贷款。2014年9月16日，原告与被告签订了《个人房产抵押贷款合同》（以下简称“贷款合同”）。贷款合同约定：被告向原告借款430000元人民币，贷款利率为7.205%，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮10%，贷款期限240个月，还款以月为一期，首期自放款日起算；合同期内被告如有违约行为，原告有权停止发放贷款，并单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，并要求被告立即偿还所有到期贷款且结清利息，且原告有权对逾期贷款按合同约定利率上浮50%计收罚息和复利；被告还要承担原告为实现债权而支付的催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用；被告以该贷款购买的房产向原告提供抵押担保，担保范围为合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、和实现债权及抵押权的费用；被告未按合同约定偿还贷款本金或支付利息原告有权单方面宣布本合同项下已发放贷款本金全部提前到期，并要求被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；被告连续三个月或者累计六个月未按时足额还款时，原告有权行使抵押权。之后，被告就前述房产与原告办理了抵押权登记。合同签订后，原告按约于2014年12月31日发放了该笔贷款，截止2019年9月30日，被告已连续5期未按约还款。原告认为，二被告系夫妻关系，为购买住房在夫妻关系存续期间向原告申请贷款，系为了共同生活而进行的支出，因此该笔债务属于夫妻共同债务，应当由二被告共同偿还。原告与二被告签订的合同均合法有效，对合同各方均具有法律约束力。被告的行为已严重违反了合同约定。为保障原告的金融资产安全、维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。被告袁伟、被告刘建芬未作答辩。原告交通银行股份有限公司重庆沙坪坝支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对其提供的证据进行了审查。对于原告提供的证据及证明的事实，本院认定如下：1.《交通银行个人贷款申请表》、常住人口登记信息、结婚证用于证明被告袁伟向交通银行股份有限公司重庆沙坪坝支行申请办理房屋贷款，被告袁伟（借款人）拟向原告（贷款人）申请贷款430000元，用于购买位于重庆市江北区的房屋；被告刘建芬作为被告袁伟的配额在申请表中签字。2.《个人房产抵押贷款合同》用于证明交通银行股份有限公司重庆沙坪坝支行与被告袁伟签订了借款抵押合同，约定被告向原告借款43万元人民币，贷款年利率为7.205%，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮10%，贷款期限240个月，还款以月为一期，首期自放款日起算；合同期内被告如有违约行为，原告有权停止发放贷款，并单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，并要求被告立即偿还所有到期贷款且结清利息，且原告有权对逾期贷款按合同约定利率上浮50%计收罚息和复利；被告还要承担原告为实现债权而支付的催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用；被告袁伟以重庆市江北区大川水岸小区27号4-16房屋向原告提供抵押担保，担保范围为合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用；被告未按合同约定偿还贷款本金或支付利息，原告有权单方面宣布本合同项下已发放贷款本金全部提前到期，并要求被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；被告连续三个月或者累计六个月未按时足额还款时，原告有权行使抵押权。被告刘建芬在该抵押合同的共有人处签字。3.《借款凭证》、《进账单》用于证明交通银行股份有限公司重庆沙坪坝支行于2014年12月31日向被告袁伟足额发放了该笔贷款430000元。4.《重庆市房地产抵押合同》、《房地产权证》用于证明被告袁伟、刘建芬以其所有的位于重庆市江北区大川水岸小区27号4-16的房产提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权人为交通银行股份有限公司重庆沙坪坝支行。5.交通银行（重庆市分行）欠款明细表用于证明截止2020年9月30日的被告连续逾期5次，共欠原告借款本金372777.67元、利息8324.01元、罚息91.08元、利息复利134.99元、罚息复利0.93元，共计381328.68元。另查明，被告袁伟与被告刘建芬于2012月10日登记结婚。对于《交通银行个人贷款申请表》、《个人房产抵押贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《借款凭证》、《进账单》，均有双方当事人签字及盖章，内容相互印证，故本院对该组证据予以采信。对于袁伟自交通银行沙坪坝支行处借款用于购买案涉房屋，并自愿提供涉案房屋作为抵押担保、交通银行沙坪坝支行依约放贷的事实均予以认定。《房地产权证》、常住人口登记信息、结婚证系主管部门出具的证明，本院对其真实性、合法性予以采信。对于欠款明细表，交通银行沙坪坝支行提供原件，被告袁伟、刘建芬经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为自行放弃其举证、质证的权利，故对该组证据，本院予以采信，被告截止至2019年9月30日连续逾期5期，尚欠借款本金372777.67元、利息8324.01元、罚息91.08元、利息复利134.99元、罚息复利0.93元。审理中，本院向被告刘建芬实名的电话号码上发送了案件受理法院、对方当事人、承办人、联系电话、电子传票等案件具体信息，并通过人民法院报向被告袁伟公告送达了起诉状等副本，二被告仍然拒绝与送达人员取得联系，未签收法律文书，亦未到庭应诉，本院依法缺席进行了审理。本院认为，原、被告签订的《个人房产抵押贷款合同》系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应当本着诚实信用原则履行合同义务。原告交通银行沙坪坝支行按约履行了发放贷款义务，而被告袁伟未按合同约定履行还款义务，构成违约，故原告交通银行沙坪坝支行有权宣布贷款全部提前到期，其要求被告袁伟偿还截至2019年9月30日的借款本金、利息、罚息、复利以及从2019年10月1日之后继续计算罚息和复利至欠款还清为止的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。双方在合同中并未约定罚息应当计付复利，因此，对原告要求支付截至2019年9月30日的罚息复利0.93元，以及从2020年10月1日起以应付未付罚息为基数支付复利的请求，证据不足，本院不予支持。2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，取消中国人民银行贷款基准利率标准。因此，2019年10月1日之后的罚息计算标准由原约定的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率随之变更为同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。被告刘建芬在《交通银行个人贷款申请表》、《个人房产抵押合同》中的配偶和共有人处签字，在《重庆市房地产抵押合同》中的抵押人处签字，结合二被告为夫妻关系，产权登记信息上显示为二被告共同共有的事实，应当可认定涉案贷款系袁伟、刘建芬为购买夫妻共同房屋而贷款，属于二人共同债务，应当由袁伟、刘建芬二人共同偿还，故刘建芬对上述债务承担共同偿还责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。被告袁伟、刘建芬以其所有的位于重庆市江北区大川水岸小区27号4-16的房屋为本案借款提供抵押担保并已办理抵押登记，被告袁伟逾期超过法定期数，原告有权宣布贷款全部提前到期，并依据合同约定及法律规定原告有权对被告提供抵押物享有优先受偿权。被告袁伟经本院公告传唤，公告期满后无正当理由未到庭参加诉讼，被告刘建芬经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为二人自行放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院〈关于适用中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告袁伟、刘建芬于本判决生效之日起五日内偿还原告交通银行股份有限公司重庆沙坪坝支行截至2019年9月30日的借款本金372777.67元、利息8324.01元、罚息91.08元、利息复利134.99元，共计381327.75元。二、被告袁伟、刘建芬于本判决生效之日起五日内向原告交通银行股份有限公司重庆沙坪坝支行支付自2019年10月1日起至本息结清之日止，以借款本金372777.67元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算的罚息，及以未支付的利息8324.01元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算的复利。三、原告交通银行股份有限公司重庆沙坪坝支行有权对被告袁伟、刘建芬提供的抵押物，即位于重庆市江北区享有抵押权，有权以该房产折价或者以其拍卖、变卖的价款按照抵押权登记的顺序依法优先受偿。四、驳回原告交通银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7019.95元，公告费1270元，由被告袁伟、刘建芬负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  秦 伟人民陪审员  李红波人民陪审员  陈惠英二〇二〇年十二月七日法官 助理  姜 爽书 记 员  曲灵红