大连长兴岛经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽0292民初655号 原告：大连市住房公积金管理中心，住所地大连市中山区武汉街**，统一社会信用代码：12210200422426431L。 法定代表人：邢战坤，该中心主任。 委托诉讼代理人：陈静，辽宁文柳山律师事务所律师，执业证号：12102200811618611。 委托诉讼代理人：孙华琛，辽宁文柳山律师事务所律师，执业证号：12102200910781912。 被告：邱野，男，1990年12月3日出生，满族，住辽宁省黑山县。 委托诉讼代理人：于东平，大连瓦房店市大众法律服务所法律工作者，执业证号：30602011100272。 被告：STX房地产开发（大连）有限公司，，住所地辽宁省大连长兴岛经济区新港村统一社会信用代码：9121020066584964XK。 法定代表人：金容讚。 被告：大连市住房置业担保有限公司，，住所地辽宁省大连市西岗区黄河街**统一社会信用代码：91210200716951063T。 法定代表人：许伟家，该公司董事长。 原告大连市住房公积金管理中心（以下简称公积金中心）与被告邱野、被告STX房地产开发（大连）有限公司（以下简称STX公司）、大连市住房置业担保有限公司（以下简称置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告公积金中心的委托诉讼代理人陈静，被告邱野的委托代理人于东平到庭参加诉讼，被告置业公司、STX公司经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告邱野偿还原告全部借款本金171440.5元及按所签订的《大连市住房公积金管理中心个人住房抵押借款合同》中约定的利率计算至实际清偿之日止的利息、罚息（暂计至2019年9月10日所欠利息8485.31元，罚息1381.57元）；2.被告邱野支付原告律师费1600元；3.确认原告对被告邱野的抵押物，即坐落于大连长兴岛临港工业区海翔园25号1-11-2号房屋享有优先受偿权；4.被告置业公司、STX公司对上述债权及实现上述债权和抵押权所发生的全部费用承担连带保证责任；5.三被告共同承担本案全部诉讼费用诉讼费、保全费由三被告共同承担。事实与理由：2012年3月22日，原告与邱野签订了《大连市住房公积金管理中心个人住房抵押借款合同》，约定：原告向邱野贷款25万元，用于购买大连长兴岛临港工业区海翔园25号1-11-2房屋，贷款期限15年，自2012年4月10日至2027年4月9日。贷款利率按中国人民银行有有关规定为准，还款方式为按月还款，双方对违约责任等内容进行了约定。2012年3月22日，原告与邱野、置业公司签订了《个人住房公积金贷款保证合同》，约定被告置业公司对邱野所应偿还的借款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金以及实现债权的费用承担连带保证责任。2012年2月9日，原告与STX公司签订了《个人住房政策性贷款合作协议》，约定：原告同意对符合《大连市个人住房政策性贷款管理办法》规定的购房人提供个人住房政策性贷款，STX公司为原告向上述商品房的购房人发放的每一笔政策性贷款提供连带责任保证。2012年4月10日，原告根据被告的委托，将25万元借款作为购房款转入被告STX公司账户。2012年3月28日，被告邱野提供抵押担保的房屋在房地产管理部门办理了抵押登记。现邱野多次逾期偿还贷款，原告有权根据大连市住房公积金管理中心个人住房抵押借款合同》的约定，决定宣布合同项下的贷款全部提前到期，要求邱野偿还全部贷款本息，并对抵押房屋享有优先受偿权。置业公司和STX公司作为连带责任保证人，均应当对邱野所负债务承担连带保证责任。原告请求法院判如所请。 被告邱野辩称，原告所诉与事实不符，不同意原告的诉讼请求。2018年2月至2020年10月26日其未拖欠贷款或逾期偿还贷款。2017年末其按原告的要求更换了偿还公积金贷款的银行卡，卡号是62×××79，其自2018年2月起每月将偿还贷款的2000元汇入该卡中，自2018年2月起到2020年10月止总计32个月，其每月还贷1963.98元，总还款额是62847.36元，其在该卡号中已经实际存入每月的偿还贷款总额是61800元，尚欠1048元在2020年10月19日通过微信已经还清。公积金卡号的更换是按照原告要求和指定的期间进行的，造成没有按时划扣贷款的责任不在被告，其已按月偿还了公积金贷款。其要求驳回原告的诉讼请求。 被告STX公司、置业公司均未提交答辩状，亦未提交证据。 原告围绕诉讼请求提交了下列证据：1.《大连市住房公积金管理中心个人住房抵押借款合同》一份，以证明原告与邱野建立借款抵押法律关系，合同中约定了借款期限、利率、罚息等事项，其中借款人连续四个月或累计六个月还款期未按时偿还贷款本息，原告可以宣布贷款提前全部到期；2.《大连市住房公积金贷款划转凭证》《个人委托贷款划拨资金通知书》各一份，以证明原告已经履行了《大连市住房公积金管理中心个人住房抵押借款合同》中约定的义务；3.《个人住房公积金贷款保证合同》一份，以证明合同约定被告大连市住房置业担保有限公司对邱野所负担的借款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金，以及实现债权的费用承担连带保证责任；4.《预购商品房抵押申请审批书》一份，以证明对涉案房屋进行了抵押登记并进行了审批；5.《还款明细表》《提前全部还款试算表》一组，以证明被告累计超过6个月未按时偿还贷款本息，已满足宣布贷款全部提前到期的条件；截至2019年9月10日所欠本金171440.50元，利息8485.31元、罚息1318.57元；6.原告与STX公司签订的《个人住房政策性贷款合作协议》一份，以证明合同约定被告STX公司对邱野所负担的借款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金，以及实现债权的费用承担连带保证责任；7.诉讼服务协议及发票各一份，以证明为实现债权，原告委托辽宁文柳山律师事务所代为诉讼，在诉讼阶段发生律师费损失1600元；8.个人住房公积金贷款委托转账还款协议一份，以证明原告与第一被告签订了协议，明确约定了邱野指定的还款账户为尾号为7411的建行卡；9.催收工作记录一份，以证明邱野拖欠贷款，原告多次进行催收，但因邱野更换电话号码，导致原来在原告处留存的电话号码为空号，无法联系到邱野。被告邱野对证据1、2、3、4、6无异议；对证据5不认可，主要是原告如何计算171440.50元，每月的还款基数、利息是多少，同时该证据是原告单方提供，被告不认可；证据7与被告无关，被告每月已及时还款；对证据8不予认可，该证据原告要证明尾号为7411的银行卡为首次还款的银行卡，但原告2017年底已经通知邱野要求统一更换为大连市住房公积金管理中心与建设银行共同制作的还贷卡，该卡能够证明邱野只能按照原告的要求进行办卡，履行新卡还贷义务，因为邱野无权更换卡号；对证据9不认可，只是原告单方提供的证据，邱野更换电话与还贷无因果关系，虽然邱野更换了电话，但是邱野每月偿还2000元的贷款仍然在继续，因此电话号的更换不能证明邱野违约。本院经审查，对上述证据予以认定。 被告邱野提交下列证据：1.建设银行卡号尾号7411，大连市住房公积金管理中心尾号6979各一份，以证明其按照原告的规定指定将每月的还款打入新卡中；2.尾号6979银行卡银行流水一份，以证明2018年其偿还了公积金贷款10个月22000元，2019年偿还贷款12个月24000元，2020年9个月偿还贷款15800元，上述流水可以证明其向原告指定的银行卡内共汇入61800元，证明按月足额偿还了公积金贷款；3.微信截图一份，以证明其在2020年10月16日向尾号6979银行卡内汇入2000元、1200元，补足了2020年10月份之前的贷款。2020年10月19日，其又向尾号6979银行卡内汇入1048元，证明其偿还贷款的最后日期截至2020年10月26日；4.2012年每月偿还贷款本息记录一份，以其自2012年5月10日贷款之日起，每月应当偿还的贷款是1963.98元，其每月偿还2000元是超额偿还。原告对证据1有异议，认为是银行卡的复印件，尾号7411银行卡是真实存在的，也是原告和邱野约定的指定账号，该卡与邱野所陈述的尾号6979号卡不存在新卡与旧卡的关系，尾号6979号银行卡的开户，与尾号7411账户还款没有任何关系，不能证明邱野主张的按规定还款的事项；对证据2真实性无异议，对证明内容有异议，该卡显示户主为邱野，无论被告向该卡转入多少钱，其仍然是在邱野自己名下银行卡内的款项，并非作为偿还原告的贷款，且款项也没有实际支付给原告，因此不能作为邱野足额偿还贷款的证据；证据3、4是截图，真实性不能认可，即使是真实的，也不能证明其主张。微信截图中仍然显示的是邱野向自己的银行卡中转入款项，而不是向原告的账户内偿还贷款；还款记录中仅载明了2012年5月和6月还款数额，并不能显示邱野实际还款的金额，不能证明所主张的超额还款的事实，而原告提供的还款明细表记载邱野自2013年2月出现逾期情况，中间虽然曾经有正常还款，但是其累计逾期还款次数早已超出了合同约定的累计次数，完全证明了原告有权宣布贷款提前到期的事实。本院经审查，对上述证据的真实性予以认定。 根据原、被告当庭陈述及审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年3月22日，原告与邱野签订大连住房公积金中心个人住房抵押借款合同一份，约定由原告向邱野发放住房公积金贷款25万元（贷款期限15年，自2012年4月10日至2027年4月9日），用于支付位于大连长兴岛临港工业区海翔园25号1-11-2房屋的部分购房款，并以该商品房进行抵押担保。2012年3月28日，该房在房地产管理部门办理了预购商品房抵押登记。2012年4月10日，原告依照邱野的委托，将25万元借款作为购房款转入被告STX公司的账户。2012年3月22日，原告与邱野、置业公司签订个人住房公积金贷款保证合同，约定被告置业公司为原告向邱野发放的贷款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及实现债权和行使抵押权所支出的费用承担连带保证责任。2012年2月9日，原告（甲方）与被告STX公司（乙方）签订个人住房政策性贷款合作协议，协议约定乙方为甲方商品房的购房人发放的每一笔政策性贷款提供连带责任保证。保证范围为甲方发放的贷款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及为实现债权所支出的费用；保证期限为自借款合同生效之日起至项目全部竣工，且借款人所购买商品房屋所有权证下发并商品房抵押登记手续（房屋他项权证）办理完毕为止。自2013年2月起，邱野多次出现逾期还款情况。截至2019年9月10日所欠本金171440.50元，利息8485.31元、罚息1318.57元。 另查明，原告与邱野原约定通过建设银行卡（卡号：62×××11）偿还贷款，邱野于2018年初将偿还贷款的账号更换为建设银行卡（卡号：62×××79）并每月向此账号存款2000元，被告未就更换还贷账号到原告处办理相关手续。原告工作人员于2018年1月至3月多次联系邱野，因其电话号码更换，无法取得联系。 又查明，2019年4月2日，原告与辽宁文柳山律师事务所签订了《诉讼代理服务框架协议》，约定自2019年4月2日起至2021年4月1日止，由辽宁文柳山律师事务所批量代理贷款案件，每个案件诉讼阶段的律师代理费用为1600元。 本院认为，原告与邱野之间签订的大连住房公积金中心个人住房抵押借款合同，是平等民事主体之间订立的合同，双方意思表示真实，不违反法律规定，应为有效合同，双方均应按合同约定履行各自的义务。 本案的争议焦点是邱野更换还款银行卡账号后每月存款的性质问题。邱野称还贷款银行卡是在原告要求下更换的。根据邱野的代理人当庭所述，原告要求邱野更换银行卡后到原告处签订协议，但邱野没有去，理由是其上班没有时间。在此情况下，新的银行卡与还款账号之间无任何联系，邱野每月存入新银行卡里的存款不能产生还房屋贷款的法律效果，这是其自己的误解所造成的，责任应由其本人承担。其未按约定时间偿还原告贷款本金及利息，违反了合同的约定，应承担违约责任，原告有权依据合同约定宣布贷款全部提前到期，并要求邱野偿还未还借款本金及利息、罚息。被告STX公司和置业公司分别在个人住房政策性贷款合作协议和个人住房公积金贷款保证合同约定，对原告向邱野发放的借款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及为实现债权所支出的费用承担连带保证责任，均在保证期间内，故被告STX公司和置业公司应对上述借款本息及律师费承担连带保证责任，在承担保证责任后，有权向邱野追偿。因案涉房屋办理的是预抵押登记，邱野未取得房屋产权证书，亦未办理房屋抵押登记，故原告对此房屋不享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告邱野于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告大连市住房公积金管理中心贷款本金171440.5元，支付截至2019年9月10日利息及罚息9866.88元，并支付自2019年9月11日至还清之日止的利息、罚息（利息按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，罚息按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算）； 二、被告邱野于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告大连市住房公积金管理中心律师费1600元； 三、被告STX房地产开发（大连）有限公司、大连市住房置业担保有限公司对本判决第一、二项内容承担连带偿还责任； 四、被告STX公司开发（大连）有限公司、大连市住房置业担保有限公司承担保证责任后，有权向被告邱野追偿； 五、驳回原告大连市住房公积金管理中心的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3959元，保全费1435元，由被告邱野、STX房地产开发（大连）有限公司、大连市住房置业担保有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。 审 判 长  侯德强 人民陪审员  王泉林 人民陪审员  于文骏 二〇二〇年十二月二十五日 书 记 员  张 妮 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。 依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。