广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初17517号原告：中国农业银行股份有限公司广州北秀支行，住所地广州市越秀区小北路**。负责人：戴琦，行长。委托诉讼代理人：庄素，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨姗姗，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：黄金炽，男，1973年10月18日出生，汉族，住所广州市萝岗区。委托诉讼代理人：冯勤奋，男，1992年1月15日出生，汉族，住所广东省徐闻县。原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行与被告黄金炽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人庄素、杨姗姗，被告及其委托诉讼代理人冯勤奋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告请求法院判令：1.被告按编号为44020120170215833的《个人购房担保借款合同》提前偿还原告本金1010283.52元及至实际还清借款之日止的全部正常利息、罚息、复利（暂计至2020年3月16日，正常利息为20935.72元，罚息为26.86元，复利为61.25元，此后各类利息按照合同约定标准计算）；2.原告对依法处置被告提供的位于广州市增城区新塘镇沙埔大道荔富广场富新阁1508房的抵押房产所得价款享有优先受偿权；3.被告承担本案的案件受理费、财产保全费。事实与理由：被告违反《个人购房担保借款合同》，原告遂提起本案诉讼。被告辩称：被告被利用骗取贷款，被告生活贫困，文化程度低，黄金平、吴锡祥以其经营生意征信有问题为由骗取被告与原告签订金融借款合同，并以被告名义开了银行账户提供给原告，相应的银行卡由黄金平、吴锡祥持有，原告将借款转入银行卡后由黄金平、吴锡祥支配使用，被告完全不知情，也没有从中得到任何好处；黄金平、吴锡祥为了成功办理涉案借款，为被告办理虚假的工作单位及收入证明等材料；黄金平、吴锡祥为了不让被告知道本案的开庭通知，私下签取本案传票，并未告知被告；涉案借款实际由黄金平、吴锡祥收取、使用，与被告没有任何关系，且黄金平、吴锡祥也承认涉案债务与被告无关，并签订了书面协议。原告围绕其诉讼请求，提交了《个人信贷业务申请表》《个人购房担保借款合同》、借款凭证、《不动产抵押登记证明》、欠供明细表、关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告及系统截屏等证据，被告发表以下质证意见：对证据的真实性没有异议，签名是被告本人所签，涉案房屋的房产证不在被告手上，具体在何人手上不清楚。被告围绕其抗辩，提交了《房屋抵押还款协议》、黄金平身份证复印件、吴锡祥身份证复印件、中国农业银行交易明细清单、账户交易明细查询清单等证据，原告发表以下质证意见：《房屋抵押还款协议》的真实性、合法性由法院核实，对关联性有异议，该协议是被告与案外人黄金平、吴锡祥签署的，原告不是该份协议的当事人，该协议与本案无关；对黄金平身份证复印件、吴锡祥身份证复印件的三性不予确认；对中国农业银行交易明细清单的真实性、合法性没有异议，对关联性不予确认；对账户交易明细查询清单的账户交易明细查询清单的三性不予确认。结合当事人提交证据与到庭陈述，本院认定事实如下：2017年9月6日，原告（贷款人、抵押权人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》（编号：44020120170215833），约定借款金额为1050000元，用于购买住房，借款期限300月；借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上浮5%后确定，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款，抵押人同意以增城市新塘镇沙埔大道荔富广场富新阁1508房作为抵押，担保合同项下的借款本金、利息、罚息、复利等；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权等。上述抵押房产于2017年11月8日在房屋管理部门办理了抵押权登记手续，登记地址为广州市增城区新塘镇沙埔大道荔富广场富新阁1508房，权利人为原告，义务人为被告。2017年12月1日，原告向被告发放贷款1050000元。借款凭证上载明的执行利率为年利率5.145%。在合同履行过程中，被告自2019年11月3日起开始逾期还款，成讼。原告的起诉状副本于2020年9月21日送达被告。原告提交的欠供明细表显示：截至2020年10月4日，被告尚欠本金1010283.52元、利息48294.33元，罚息774.65元，复利1633.39元。被告提交由被告（甲方）、黄金平（乙方）、吴锡祥（丙方）签订的《房屋抵押还款协议》载明：乙、丙双方因存在债权债务关系，借用了甲方名义购买了位于广州市增城区新塘镇沙埔大道荔富广场富新阁1508房，并在中国农业银行广州北秀支行做了房屋按揭，由丙方支付的首期款及每期还款；甲、乙、丙三方确认，以上购房与借款行为均是乙、丙所实施，与甲无关，且借用甲的名义办理中国农业银行卡，一直都是乙、丙在使用，甲一直都没有使用过;乙、丙双方负责在2020年6月30日前清偿该房屋按揭的逾期费并从2020年5月1日起准时每期还款数额6227元给银行，2021年5月1日清偿该房屋所欠银行的按揭款、利息等费用后，甲方把该房屋过户到（待乙、丙还清前述全部款项后补填买方姓名）名下；如乙、丙方在2021年5月1日未清偿完毕该房屋的全部费用及借款，甲方有权变卖该房屋用于偿还银行贷款，并就与贷款与借款的差额部分向乙、丙追讨，以每月2%计算逾期违约金直至乙、丙双方全部还清该房屋所欠的全部款项为止等。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经不再公布。中国人民银行于2019年12月28日发布了《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》，规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。2019年12月的五年期以上LPR为4.8%。2020年8月12日，原告发布《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》，通知客户自2020年8月25日起根据中国人民银行的上述公告要求对符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款批量转换为LPR定价。本院认为：原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》内容无违反法律法规的强制性规定，合法有效，对双方具有约束力。原告已依约履行了发放借款的义务，享有按时收回借款本金及利息收益的权利。被告确认《个人购房担保借款合同》系其本人签订，且涉案抵押房屋亦登记在被告名下，现被告未能按期偿还借款本息构成违约，应承担违约责任，原告依据《个人购房担保借款合同》起诉要求被告提前偿还剩余全部借款本金，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。被告抗辩实际用款人为黄金平、吴锡祥，其仅是提供名义借款，但黄金平、吴锡祥并非《个人购房担保借款合同》的相对人，被告与黄金平、吴锡祥之间签订合同属另案法律关系，相关纠纷可另循法律途径解决，故本院对被告的抗辩意见不予采纳。因原告宣布合同提前到期，该到期日应为起诉状副本送达被告之日，即2020年9月21日，利息、罚息、复利应按中国人民银行公告要求作相应调整，具体在本案中，根据借款合同约定，现在合同执行利率为年利率5.145%，2019年12月20日的LPR为年利率4.8%，二者的差值为0.345%（一个基点等于0.01%），所以本案贷款利率从2021年1月1日起依据利率调整日（即每年1月1日）前一日的相应期限LPR加34.5基点，在每个利率调整日调整一次。原告主张截至2020年10月4日的利息为48294.33元，罚息为774.65元，复利为1633.39元，并未超过按上述标准计算的结果，本院予以支持。被告以广州市增城区新塘镇沙埔大道荔富广场富新阁1508房作抵押，并已办理不动产抵押登记手续，抵押权依法成立生效，原告主张对依法处分该抵押房产所得价款享有优先受偿的权利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告黄金炽向原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行偿还借款本金1010283.52元及利息、罚息、复利[暂计至2020年10月4日的利息为48294.33元，罚息为774.65元，复利为1633.39元；从2020年10月5日起的罚息以尚欠本金为基数、复利以截至2020年9月21日应付未付的利息为基数，均按照年利率5.145%再上浮50%计算至2020年12月31日；从2021年1月1日起的罚息、复利依据利率调整日（即每年1月1日）前一日的相应期限LPR加34.5基点再上浮50%计算至款项实际清偿日止，其中罚息不得计收复利]；二、被告黄金炽不履行上述判决，原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行有权从依法处分被告黄金炽名下位于广州市增城区新塘镇沙埔大道荔富广场富新阁1508房所得价款中优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费14082元、财产保全费5000元，均由被告黄金炽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二〇年十二月四日书记员 陶诗雯法庭记录员王琼娜