文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初26311号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：罗嵛榆，重庆广贤律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨雯方，重庆广贤律师事务所实习律师。被告：叶建茜，女，1978年5月12日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）与被告叶建茜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费公司的委托诉讼代理人罗嵛榆、被告叶建茜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费公司向本院提出诉讼请求：1.被告叶建茜偿还原告贷款本金135120.92元；2.被告叶建茜支付原告利息及滞纳费（从2020年7月3日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金135120.92元为基数，按年利率24%计算）；3.原告就被告叶建茜用于抵押的位于重庆市璧山区房屋折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；4.被告叶建茜承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实和理由：2019年10月28日，原告与被告叶建茜签订合同编号为“2019年消借第0923004202号”的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定被告叶建茜向原告申请金额为145000元的贷款用于其新购房屋的装修，贷款利息为固定年利率16.1%，还款期限为60期，并对逾期付款滞纳金计算标准、还款方式、违约责任等都作了明确的约定。合同签订后，原告依约向被告叶建茜发放了该笔贷款，被告叶建茜却未按约履行还款义务。故原告起诉来院。被告叶建茜辩称，借款是事实，因疫情影响奥康门市无法经营，直到今年6月才开门营业，开门皮革生意也不好，导致无法按时足额还款。现在生意慢慢缓过来了，希望和原告进行协商分期偿还贷款，最好不拍卖住房。原告请求的利息和滞纳金利率过高，请求予以调减。本院经审理认定事实如下：2019年9月24日，叶建茜向中银消费公司提交《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，向原告申请贷款额度145000元，月结还款方式为60期等额本息，贷款用途为装修，贷款还款账号（本人借记卡号码）为62175632000********。2019年10月28日，中银消费公司（贷款人、甲方）与被告叶建茜（借款人、乙方）、被告叶建茜（抵押人、丙方）签订了合同编号为2019年消借第0923******号的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》。该合约约定：1.甲方同意向乙方提供贷款145000元，期限60个月，用于装修；2.乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将款项直接发放至乙方确认的银行账户（户名：叶建茜；账号：62175632000********），该笔贷款自发放之日起计算贷款利息；3.甲方收到房屋抵押登记机构出具的他项权利证明且符合下列条件之一的，甲方向乙方发放贷款：①甲方为第一抵押权人；②甲方为第二抵押权人，且第一抵押权人为商业银行；③甲方为第二抵押权人，且商业银行与住房置业担保公司（或住房公积金中心）共同为第一抵押权人；4.甲方为第二抵押权人的，贷款执行固定年化利率为16.1%；5.甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；6.消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息；7.乙方的还款方式包括月结还款，以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，月结还款方式为等额本息，在贷款期限内以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；8.甲方对乙方逾期违约责任的具体处理措施和标准以合同约定及甲方的《业务规则》为准，逾期滞纳费按日收取，还款期内逾期时贷款余额0-10000元每日滞纳费5元，逾期时贷款余额10000-20000元每日滞纳费10元，逾期时贷款余额20000-30000元每日滞纳费15元，以此类推，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日及以上则从逾期首日起计收；9.乙方未按期归还贷款本息构成乙方在本合约项下违约，出现违约事件时，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）；10.抵押人愿意以其有权处分的房屋作为本合同的担保，抵押物地址：重庆市璧山区；抵押担保期间自抵押设定之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止；抵押担保范围为本合同项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）；11.一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以合约所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段，如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址，如果一方提供的送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果，受诉法院将诉讼文书邮寄至合约中的送达地址即视为有效送达。中银消费公司与叶建茜就涉案抵押房产向重庆市璧山区规划和自然资源局不动产登记机构申请办理土地房屋抵押权（地房）登记，据《不动产登记证明》载明：权利人（申请人）中银消费公司；义务人叶建茜；坐落璧山区；不动产权证书号212房地证2015字第*****号；抵押面积138.3平方米；被担保主债权数额145000元；担保范围详见合同。另据重庆市璧山区规划和自然资源局的不动产登记资料查询，该次抵押为第二顺位抵押，其第一顺位抵押为中国银行股份有限公司重庆璧山支行。2020年10月31日，中银消费公司按约向叶建茜指定的账户发放贷款145000元。后叶建茜自2020年6月1日起未按时足额还款。据中银消费公司提交的欠款数据显示，截止2020年5月31日叶建茜尚欠中银消费公司贷款本金135120.92元、利息1812.87元。中银消费公司庭后向法庭提交《情况说明》一份，说明：叶建茜于2020年6月1日偿还3.57元，于2020年7月1日偿还1150.15元，于2020年7月11日偿还3497.59元，共4651.31元。中银消费公司同意先抵扣叶建茜尚欠的截止2020年5月31日的利息1812.87元，故起诉时未主张截止2020年5月31日的利息1812.87元。对于剩余2838.44元（4651.31元-1812.87元），中银消费公司同意抵扣贷款逾期后32天（自2020年6月1日至2020年7月2日）以尚欠本金135120.92元为基数按年利率24%标准合并计算的利息及滞纳费（135120.92元×24%÷365×32=2843元）。再查明，据《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》所附《业务规则》计算可知，叶建茜逾期时贷款余额在13万至14万元之间，每日滞纳费为70元，该滞纳费月息约为1.6%。庭审中，中银消费公司述称因滞纳费月息（即年息19.2%）与合同执行利率（年利率16.1%）之和已超过年利率24%上限，自愿将逾期后的利息和滞纳费之和按年利率24%计算。庭审中，叶建茜先向法庭举示一份居委会出具的证明，拟证明其因疫情无法经营而无法还款；后向法庭举示璧山区法院作出的判决书一份、调解书两份，拟证明其他人差欠其钱没有收回而无法还钱。对此，中银消费公司认为其内容与本案无关，且调解书和判决书的当事人不是被告，不能达到叶建茜的证明目的。上述事实，有《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》《业务规则》《情况说明》《不动产登记证明》、不动产登记查询结果、国内支付业务付款回单、还款明细表等及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，依法成立的合同，应受法律保护。中银消费公司与叶建茜签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》及所附《业务规则》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。中银消费公司按约发放贷款后，叶建茜未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。因此，中银消费公司有权按照合同约定收回贷款资金，要求叶建茜立即偿还全部借款本金。至于叶建茜举示相关证据并辩称其无法按时还款的意见，因与本案无关联性，本院对此不予采信。关于叶建茜“原告请求的利息和滞纳金利率过高，请求予以调减”的辩称意见。中银消费公司要求叶建茜支付滞纳费，因贷款逾期日后中银消费公司已对叶建茜按年利率16.1%的标准计收利息，若再以逾期贷款余额按日计收滞纳费，则利息及滞纳费之和已超过年利率24%的上限。现中银消费公司自愿按年利率24%的标准请求利息及滞纳费，符合相关法律规定，故本院对叶建茜的该项辩称意见不予采纳，对中银消费公司的诉请予以支持。关于中银消费公司请求对叶建茜提供抵押的房屋享有优先受偿权的问题。本案中，叶建茜以其名下位于璧山区的房屋为其本人的上述贷款提供抵押担保，并办理了第二顺位抵押登记，中银消费公司的抵押权依法成立，中银消费公司依法对该抵押房屋享有第二顺位的优先受偿权，故本院将中银消费公司请求的优先受偿权调整为第二顺位。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告叶建茜在本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金135120.92元，并支付自2020年7月3日起至本金还清之日止，以尚欠本金135120.92元为基数，按年利率24%计算的利息及滞纳费；二、原告中银消费金融有限公司对被告叶建茜提供抵押的位于璧山区璧泉街道永嘉大道101号2幢16-1的房屋享有第二顺位的优先受偿权；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1581元，由被告叶建茜负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 汪曼霞二〇二〇年十二月二十一日法官助理 余兴凤书 记 员 袁 燕