河北省雄县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0638民初2259号 原告：徐玉凤，女，汉族，1963年8月24日出生，住雄县。 原告：刘某3，男，汉族，1980年4月24日出生，住雄县。 原告：刘某1，男，汉族，2005年10月9日出生，住雄县。 法定代理人：刘某3，系刘某1父亲。 原告：刘某2，男，汉族，2011年4月28日出生，住雄县。 法定代理人：刘某3，系刘某2父亲。 以上四原告委托代理人：李博，河北冀雄律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司河北省分公司。 法定代表人：王吉山，经理。 委托代理人：邓艳昕，河北平川律师事务所律师。 原告徐玉凤、刘某3、刘某1、刘某2诉被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司保险合同纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告徐玉凤、刘某3、刘某1、刘某2的委托代理人李博，被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司的委托代理人邓艳昕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告依据国寿防癌疾病保险合同给付癌症确诊保险金310000元，给付癌症康复保险金124000元，以上两项合计434000元。2、由被告承担诉讼费用。事实与理由：2016年3月3日刘娟向被告投保了被保险人为刘娟的国寿防癌疾病保险合同并附加防癌两全保险，保险期间39年，保险责任和保险金额：一、癌症确诊保险金，保险金额31万元；二、……；三、……；四、癌症康复保险金，保险金额31万元，被保险人于本合同癌症确诊日后三十日时仍然生存，按照本合同基本保险金额的20%给付癌症康复保险金，首次给付癌症康复保险金之后，若被保险人生存至本合同癌症确诊日的年对应日，按照本合同基本保险金额的20%给付癌症康复保险金，癌症康复保险金的累计给付金额以本合同基本保险金额为限，刘娟按约定履行了交费义务。2018年8月30日，刘娟经北京大学第三医院诊断为骨巨细胞瘤，行放疗治疗，出院后肿瘤扩散导致四肢截瘫和呼吸衰竭，先后于2019年11月11日在雄县医院住院治疗，于2020年2月14日在雄县医院住院治疗，于2020年3月4日在雄县医院住院治疗，最后因肿瘤扩散至颈部蔓延至下颌及胸骨后，不能行气管切开被迫放弃治疗，刘娟于2020年3月12日在家中病逝。原告认为：所患的“骨巨细胞瘤”扩散后导致四肢截瘫和呼吸衰竭死亡，该种疾病应属于保险合同约定的恶性肿瘤，故依据保险合同第四条和《保险法》第十六条的规定，被告应赔偿原告癌症确诊保险金31万元；癌症康复保险金124000元（其中2018年10月1日给付6.2万元，2019年10月1日给付6.2万元)。为维护原告合法权益，特向贵院起诉，请判如所请。 被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司辩称，1、投保人在投保时未及时告知，被保险人在合同成立时患有疾病， 针对我公司的询问未如实告知，根据合同的约定以及保险法的规定我公司对于本合同不应理赔。2、诉讼费用我公司不承担。 经审理查明，案涉保险合同的投保人、被保险人刘娟于2016年3月1日向被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司申请投保人身保险“国寿防癌疾病保险”及其附加险“国寿附加防癌两全保险”。其中国寿防癌疾病保险保险金为310000元。在《电子投保单（个人长险）》中“告知事项”第7项“病史询问：是否患有或接受治疗过下列疾病”中F.肿瘤（包括恶性肿瘤及尚未确诊为良性或恶性之息肉、肿瘤、囊肿、结节、赘生物），刘娟均勾选为“否”。刘娟按被告要求进行体检。合同成立后，刘娟依约交纳了保费至2020年3月份，共5年。国寿防癌疾病保险利益条款第四条，基本保险金额，在本合同的基本保险金额是指保险单上载明的保险金额。第五条，保险责任，在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、癌症确诊金，被保险人于本合同生效后（或最后复效）之日起一年内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的癌症，本合同终止，本公司按照本合同所交保险费（不计利息）给付癌症确诊保险金；被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一年后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的癌症本公司按照本合同基本保险金额的100%给付癌症确诊保险金，本合同继续有效，该项责任的给付以一次为限。四、癌症康复保险金，被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一年后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的癌症，本公司按下列约定给付癌症康复保险金；被保险人于本合同癌症确诊日后三十日时仍然生存，本公司按照本合同基本保险金额 的20%给付癌症康复保险金，本公司首次给付癌症康复保险金之后，若被保险人生存至本合同癌症确诊日的年对应日，本公司按照本合同基本保险金额的20%给付癌症康复保险金，本合同癌症康复保险金的累计给付金额以本合同基本保险金额为限。本合同癌症康复金保险金的累计给付金额达到本合同基本保险金额时，本合同终止。六、身故保险金，被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起身故，本公司按下列约定给付身故保险金：被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一年内因疾病身故，本合同终止，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金；被保险人因前述以外情形，本合同终止，本公司按被保险人身故当时下列两者的较大值给付身故保险金。1.本合同所交保险费（不计利息）的105%。2.本合同的现金价值。本合同第五条第一款癌症保险金和身故保险金本公司仅给付一项，并以一次为限。若本公司已经给付或应给付癌症确诊保险金，不再承担给付身故保险金的责任。 国寿附加防癌两全保险利益条款第四条.保险责任，本附加合同保险期间内，本公司承保以下保险责任：一、身故保险金，被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起身故，本附加合同终止，本公司按被保险人身故当时下列两者的较大值给付身故保险金。1、本附加合同所交保险费（不计利息）的105%。2.本附加合同现金价值。第九条附加合同终止，本附加合同在发生下列情形之一时终止。一、被保险人发生主合同约定的癌症确诊。二、……。因被保险人发生主合同约定的癌症确诊导致本合同终止，本公司不退还本附加合同的现金价值。 2012年9月21日，刘娟在在被告处投保国寿康宁终身重大疾病保险和国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险，被保险人为刘娟，保险金额分别为10万元和1万元，保险期间分别为终 身和1年。2018年8月30日，刘娟因骨巨细胞瘤入北京大学第三医院住院治疗，支付医疗费59439.5元。该院诊断为：患者因Ｃ7椎体骨巨细胞瘤术后放疗10年后复发4月余，住院后行放射治疗。2019年1月10日，刘娟依上述保险合同及病例将原告诉至法院，要求被告付给刘娟保险金110000元。后该案经一审、二审判决被告给付刘娟保险金110000元。2017年8月18日，刘娟向被告电子投保国寿康悦医疗保险（Ａ款）一份，保险金额60000元，被保险人为刘娟。2018年8月18日，刘娟的丈夫刘某3又向被告电子投保国寿如Ｅ康悦百万医疗保险，被保险人为刘娟，2019年1月10日，刘娟依上述保险合同及2018年8月30日的入院治疗病例及医疗费，将被告诉至法院，请求判令被告给付医疗费68093.29元，案件经一审、二审，2019年10月10日，雄县新区中院终审判决被告给付刘娟保险金68093.29元。2018年8月30日，刘娟因Ｃ7椎体骨巨细胞瘤术后放疗10年后复发4月余就诊于北京大学第三医院肿瘤放射科住院治疗至2018年9月03日后出院。此后刘娟于2019年11月1日因无明显原因发热就诊雄县医院，入院诊断为1、泌尿系统感染2、骨巨细胞瘤术后放疗后，入院治疗至2019年11月5日后出院。刘娟于2020年2月14日因呼吸困难三天就诊于雄县医院，入院诊断为肺部感染、Ⅱ型呼吸衰竭、电解质代谢紊乱、低钠低氯血症、颈椎占位术后，入重症ＩＣＵ治疗至2020年2月26日自主出院。刘娟再于2020年3月4日就诊雄县医院急诊，入院诊断为肺部衰竭、呼吸衰竭、骨巨细胞瘤、高位截瘫，入重症ＩＣＵ治疗，并于当日家属放弃治疗，自动出院。后于2020年3月12日在家中去世。 另查明，刘娟在2018年8月30日因C7椎体骨巨细胞瘤术后放疗10年后复发4月余就诊于北京大学第三医院时的“住院 志”现病史显示：“2008年就诊于北京积水潭医院，确诊骨巨细胞瘤，行手术根治治疗。2009年就诊于中国医学科学院肿瘤医院，病理复诊示颈7椎体成骨巨细胞瘤，局部生长活跃，呈上皮样形态，并查见肿瘤组织浸润骨膜纤维组织，病变形态倾向为侵袭性骨母细胞瘤，后行术后放疗，此后定期复查，……。2018年1月份自觉左臂轻度麻木，于积水潭医院检查未见异常，后症状持续加重，2018年4月左右在积水潭医院行CT检查示：肿瘤术区复发。住院行放射治疗”。 再查明，本案原告徐玉凤、刘某3、刘某1、刘某2分别为刘娟的母亲、丈夫、长子、次子。 再查明，2020年5月12日，刘某3依据涉案保险合同等资料向被告申请理赔，被告向其理赔身故保险金27342元。 以上事实，刘娟病例、保险单、保险条款及本院庭审笔录等予以证实。 本院认为，刘娟与被告保险公司之间签订的两份保险合同，经双方签字确认后，刘娟依约向被告交纳保险金，并已符合该保险合同约定的生效条件，故合同已生效。《保险法》第十六条：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告 知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”该条明确规定了投保人在订立保险合同时投保人负有如实告知义务及付予保险公司合同解除的权利。双方在保险合同、电子投保单、电子投保确认单中就此部分亦有明确约定，且刘娟在电子投保确认单中签字确认，故刘娟对如实告知义务负有法律责任。刘娟在投保前八年就已确诊骨巨细胞瘤并行放疗治疗且定期检查，却未在投保时病史询问栏中如实告知肿瘤情况，刘娟存有不如实告知的故意或重大过失。关于本案是否能适用《保险法》第十六条的自合同成立之日起超过二年，保险人应当给付保险金的规定。根据该法第十六条规定，保险合同解除权自保险人知道解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。刘娟未履行如实告知义务直接影响到保险人决定是否同意承包或者提高保费率，故被告有权解除合同。结合《保险法》第十六条的内容和立法本意，保险人应当承担责任的前提是自合同成立之日起两年后新发生的保险事故，而本案中，刘娟于2008年已经住院治疗后确诊的骨巨细胞瘤，此后放疗、复查数次，骨巨细胞瘤疾病属于一种交界性、不确定性肿瘤，具有低恶性、术后易发等特性。在当时并不能定性为恶性肿瘤，在2009年诊断为侵袭性骨母细胞瘤，说明刘娟所患肿瘤性质此时初具低恶性形态。并且病案显示刘娟在2018年1月份已经出现并发症并持续严重，故本院认定案涉 保险合同的保险事故于保险合同成立后两年期内已经发生的可能，刘娟未按保险合同第六条约定即《保险法》第二十一条之规定及时通知保险公司理赔。或言之，刘娟明知自身肿瘤情况并且治疗多年，故意隐瞒，未向保险公司履行如实告知义务，致使保险公司承保，且在保险事故发生之后刘娟未及时履行告知义务，存有合同成立满两年之后才拖延理赔的主观故意行为，保险公司具有依据《保险法》第十六条规定有效行使合同解除权，被告保险公司不承担保险责任的权利。但在该案中，如认定刘娟2008年患骨巨细胞瘤为恶性肿瘤，则被告享有解除合同，不承担赔偿责任的权利。但在刘娟于2019年1月10日，两次就2018年8月30日病例起诉被告索赔时，被告已经知道刘娟所患疾病为癌症，应该解除涉案保险合同，但是被告仍收取了2019年、2020年两年保险费，保险合同仍有效履行，而不予解除，视为被告在合同签订时已知道投保人未如实告知的情况，被告不应再解除保险合同，应承担或给付保险金的责任。如认定刘娟2008年所患肿瘤不为恶性肿瘤，投保人刘娟投保时未履行住院治疗如实告知义务，被告亦未在合同成立后两年内或知道后三十日内行驶合同解除权，则被告亦不能解除合同，综上分析，则被告均不能解除合同，事实上被告已按合同约定理赔原告身故保险金，即被告至刘娟因癌症死亡，仍以合同有效，未解除合同赔偿原告身故保险金。即至本案诉讼发生，被告亦未解除合同。现刘娟所患疾病为癌症，保险事故发生，被告应按合同约定理赔癌症确诊保险金。被告给付原告癌症保险金，则不应再给付原告身故保险金。现原告诉求给付癌症保险金，则被告给付原告的身故保险金应相应扣减。原告诉求的给付两期癌症康复金124000元，无论从被告主张的从刘娟2008年就已患癌症起，还是刘娟2019年住院记录已行颈椎 占位术后记录时计付被告应给付原告的癌症康复保险金，均有事实依据，本院对此予以支持。依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十六条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条，判决如下： 被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司于本判决生效后十日内给付原告徐玉凤、刘某3、刘某1、刘某2癌症保险金282658元、癌症康复保险金124000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3905元，由原告负担205元、被告负担3700元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北雄安新区中级人民法院。 审判员  金卫东 二〇二〇年十二月二十四日 书记员  吕 强