文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初24564号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告：李利，男，1985年8月1日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）与被告李利金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费公司的委托诉讼代理人黄路瑶到庭参加诉讼。被告李利经本院邮寄送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告贷款本金195627.47元；2.被告支付原告2019年10月1日至2019年10月31日止的利息2662.52元（以195627.47元为基数，按年利率16.44%计算，已扣除已收取的利息17.58元）；3.被告支付原告利息及滞纳费(从2019年11月1日起至本金还清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金195627.47元为基数，按月利率2%计算)，暂计至2020年4月10日为19562.41元(已扣除已收取的利息0.34元)；4.原告对被告提供抵押的位于重庆市大足区房屋的拍卖变卖款在前述债权范围内享有优先受偿权；5.被告承担本案全部费用(包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等)。事实和理由：2019年8月19日，原被告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定被告向原告申请金额为20万元的信用贷款用于其房屋的装修，利息为固定年利率16.44%，还款期限为36期。被告以其所有的位于重庆市大足区房屋为其贷款作抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告发放了该笔贷款，被告却未按约履行还款义务。故原告起诉来院。被告李利未答辩。本院经审理认定事实如下：2019年7月30日，被告李利向原告中银消费公司提交《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》《【新易贷】用款申请表》，申请向原告申请贷款额度20万元，月结还款方式为36期等额本息，贷款用途为装修，贷款还款账号（本人借记卡号码）为6216613200023284459。被告李利在《“新易贷-乐享贷”告客户书》上签字，对贷款的还款方式及还款账户、提前还款、逾期处理、用途提示等内容进行确认。2019年8月19日，原告中银消费公司（贷款人、甲方）与被告李利（借款人、乙方）、被告李利（抵押人、丙方）签订了合同编号为2019年消借第0729005013号的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》。合同约定：1.甲方同意向乙方提供贷款20万元，期限36个月，用于装修；2.乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将款项直接发放至乙方确认的银行账户（户名：李利；账号：62166132000********），该笔贷款自发放之日起计算贷款利息；3.甲方收到房屋抵押登记机构出具的他项权利证明且符合甲方为第二抵押权人，且第一抵押权人为商业银行的，甲方向乙方发放贷款，贷款执行固定年化利率为16.44%；4.甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；5.消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息；6.乙方的还款方式包括月结还款，月结还款方式为等额本息，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；7.甲方对乙方逾期违约责任的具体处理措施和标准以合同约定及甲方的《业务规则》为准，逾期滞纳费按日收取，还款期内逾期时贷款余额0-10000元每日滞纳费5元，逾期时贷款余额10000-20000元每日滞纳费10元，逾期时贷款余额20000-30000元每日滞纳费15元，以此类推，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日及以上则从逾期首日起计收；8.乙方未按期归还贷款本息构成乙方在本合约项下违约，出现违约事件时，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）；9.抵押人愿意以其有权处分的房屋作为本合同的担保，抵押物地址：重庆市大足区；抵押担保期间自抵押设定之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止；抵押担保范围为本合同项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）；10.一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以合约所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段，如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址，如果一方提供的送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果，受诉法院将诉讼文书邮寄至合约中的送达地址即视为有效送达。中银消费公司与李利就涉案抵押房产向重庆市大足区规划和自然资源局不动产登记机构申请办理土地房屋抵押权（地房）登记，据《不动产登记证明》载明：权利人（申请人）中银消费公司；义务人李利；坐落大足区；抵押面积123.11平方米；被担保主债权数额200000元；担保范围详见合同。另据重庆市大足区规划和自然资源局的不动产登记资料查询，该次抵押为第二顺位抵押，其第一顺位抵押为中国农业银行股份有限公司重庆大足支行。2019年8月23日，中银消费公司向李利发放贷款20万元。后李利自2019年11月1日起未按时足额还款。据中银消费公司提交的欠款数据显示，截止2019年10月31日李利尚欠中银消费公司贷款本金195627.47元、利息2662.52元。再查明，据《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》所附《业务规则》计算可知，李利逾期时贷款余额在19万至20万元之间，每日滞纳费为100元，该滞纳费月息约为1.5%。庭审中，中银消费公司述称因滞纳费月息（即年息18%）与合同执行利率（年利率16.44%）之和已超过年利率24%上限，自愿将逾期后的利息和滞纳费之和按月利率2%计算。上述事实，有《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》《【新易贷】用款申请表》《“新易贷-乐享贷”告客户书》《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》《业务规则》《不动产权证书》《不动产登记证明》、国内支付业务付款回单、欠费信息表、利息计算表及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，依法成立的合同，应受法律保护。中银消费公司与李利签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》及所附《业务规则》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。中银消费公司按约发放贷款后，李利未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。因此，中银消费公司有权按照合同约定收回贷款资金，要求李利立即偿还全部借款本息。关于中银消费公司要求李利支付滞纳费的诉请。因贷款逾期日后中银消费公司已对李利按年利率16.44%的标准计收利息，若再以逾期贷款余额按日计收滞纳费，则利息及滞纳费之和已超过年利率24%的上限。现中银消费公司自愿按月利率2%（即年利率24%）的标准请求利息及滞纳费，因其起诉时间为2020年8月4日，按照有关规定，符合按年利率24%计算的标准，本院对此予以支持。关于中银消费公司请求对李利提供抵押的房屋享有优先受偿权的问题。本案中，李利以其名下位于大足区的房屋为其本人的上述贷款提供抵押担保，并办理了第二顺位抵押登记，中银消费公司的抵押权依法成立，中银消费公司依法对该抵押房屋享有第二顺位的优先受偿权，故本院将中银消费公司请求的优先受偿权调整为第二顺位。被告李利经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李利在本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金195627.47元及截止2019年10月31日的利息2662.52元，并支付自2019年11月1日起至本金还清之日止，以尚欠本金195627.47元为基数，按年利率24%计算的利息及滞纳费；二、原告中银消费金融有限公司对被告李利提供抵押的位于大足区的房屋享有第二顺位的优先受偿权；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2284元，由被告李利负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 汪曼霞二〇二〇年十二月二十一日法官助理 余兴凤书 记 员 袁 燕