广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初7061号原告：广州越秀小额贷款有限公司，住所地广州市越秀区长堤大马路****。法定代表人：李松民，董事长。委托诉讼代理人：熊谌宇，广东凌信律师事务所律师。被告：江锦明，男，1959年12月11日出生，汉族，住广州市花都区。被告：曾秀丽，女，1964年4月11日出生，汉族，住广州市花都区。原告广州越秀小额贷款有限公司（以下简称越秀小贷公司）与被告江锦明、曾秀丽小额借款合同纠纷一案,本院于2019年9月4日立案受理，适用普通程序进行审理，案号为（2019）粤0112民初10408号，本院于2019年12月17日作出（2019）粤0112民初10408号之一民事裁定书，裁定移送广州市越秀区人民法院处理。广州市越秀区人民法院认为本案不属于该院管辖，据此报请广州市中级人民法院指定管辖。广州市中级人民法院于2020年4月22日作出（2020）粤01民辖88号民事裁定书，撤销本院（2019）粤0112民初10408号之一民事裁定，指定本案由本院管辖。本院于2020年6月16日收到移送卷宗并立案受理，案号为（2020）粤0112民初7061号。根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年10月20日公开开庭进行了审理。原告越秀小贷公司的委托诉讼代理人熊谌宇、被告江锦明到庭参加诉讼，曾秀丽经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。越秀小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告江锦明立即向原告偿还借款本金人民币150000元和罚息57000元（以150000元为本金，从2018年1月22日起按月利2%的标准计算至全部借款本息还清之日止，罚息暂计至2019年8月21日）；2、判令两被告立即向原告支付为实现债权而发生的律师费用人民币8000元；3、判令被告曾秀丽对被告江锦明的上述全部债务承担连带清偿责任；4、判令两被告承担本案的诉讼费。事实和理由：原告与两被告于2017年8月21日签订《借款/担保合同》，约定由原告向被告江锦明提供贷款人民币15万元用于综合消费，期限为自贷款发放之日起12个月（自2017年8月22日至2018年8月21日止），借款利率为固定利率1.1%/月，罚息利率上浮至年利率24%计收直至贷款本息清偿完毕为止，被告江锦明应按《还款计划表》按时归还贷款本息。被告曾秀丽为被告江锦明的上述《借款/担保合同》项下全部债务（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金、原告实现债权与担保权利而发生的费用等）提供连带责任保证。原告按约定向被告江锦明发放了贷款15万元。鉴于被告江锦明在2018年8月21日即合同约定贷款期限届满之日尚有贷款本金15万元没有归还，并自2018年1月22日开始拖欠罚息，经原告多次向被告催收贷款本息，但两被告至今拒不履行还款义务，故提起诉讼。江锦明答辩称，对欠款事实确认，但由于经济困难暂时无力偿还借款。曾秀丽未作答辩，亦未提交书面证据材料。本院经审理认定事实如下：2017年8月21日，越秀小贷公司（贷款人、甲方）与江锦明（借款人、乙方）、曾秀丽（丙方、保证人）签订《借款/担保合同》（合同编号：越秀小贷[2017]0279JB），其中约定，江锦明向越秀小贷公司贷款金额人民币壹拾伍万元整，贷款期限为自贷款发放之日起12个月，贷款用途为个人消费，贷款利率为固定利率，即1.1%/月，在贷款期限内该利率保持不变（如按日计算利息，日利率=约定月利率/30）；利息从本合同项下的贷款发放之日起，以实际用款额和实际用款按月计算。在本合同履行期间，如遇中国人民银行调整利率或计息方法，本合同项下贷款利率或计算方法不进行调整。乙方未按还款计划（包括甲方宣布贷款提前到期）还款，且未就展期事宜与甲方达成协议，即构成逾期贷款，甲方有权以逾期贷款部分（包括本金及利息）作为基数，利率上浮至24%计收罚息。罚息=逾期贷款部分（含本金及利息）*24%/360天*逾期天数。甲乙双方约定的还款方式、每月还款日期和还款金额以本合同附件《还款计划表》为准。乙方知晓、确认并同意根据甲方制定的《还款计划表》按时归还本息，还款日为自然日。乙方发生下列情形之一时，即视为贷款逾期，构成违约：于还款日或结息日止乙方未缴或未缴足当期应还贷款本息，于贷款期限届满或甲方依合同约定视为全部贷款到期时，乙方未缴或未缴足应还贷款本息。乙方在贷款期限内出现连续两期未归还贷款本息或累计三次逾期归还贷款本息的，甲方有权单方解除合同并要求乙方提前偿还全部贷款本金及利息，同时收取乙方贷款余额10%的违约金。本合同项下的保证期间为贷款期间届满之日起两年；保证范围为本合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括罚息、复利）、违约金、损害赔偿金及甲方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。丙方作为自然人的，特别声明并保证无论丙方是否婚姻变动等任何改变，本合同始终对丙方具有约束力。越秀小贷公司提交了江锦明、曾秀丽结婚证复印件，江锦明、曾秀丽在复印件上签名并摁指模。附件越秀小贷公司与江锦明签订的《还款计划表》载明：根据双方于2017年8月21日签订的编号为越秀小贷[2017]0279JB号《借款/担保合同》约定，越秀小贷公司向江锦明发放期限12个月的贷款人民币壹拾伍万元，江锦明自2017年8月起至2018年7月期间每月22日应还利息2750元，借款期限届满之日即2018年8月21日应还本金150000元。2017年8月22日，越秀小贷公司向江锦明转账150000元，江锦明出具《借据》，确认于2017年8月22日收到越秀小贷公司贷款150000元。江锦明在该借据下方手写签名并摁指模。越秀小贷公司提交的还款情况表显示，江锦明于2017年8月21日、9月21日、10月21日、11月22日、12月22日、2018年1月26日每月支付利息1650元，合计9900元，此后未再偿还借款本息。越秀小贷公司主张，江锦明尚欠借款本金150000元以及自2018年1月22日起计的罚息。越秀小贷公司主张其委托广东凌信律师事务所代理本案诉讼，支出律师费8000元，并提交了民事代理合同、律师费发票及银行转账凭证予以证明。另查明，江锦明与曾秀丽于1987年7月15日登记结婚。本院认为，本案系小额借款合同纠纷。本案于2020年6月16日立案，应适用修正前的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2015年9月1日起施行)。越秀小贷公司与江锦明签订的《借款/担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行。越秀小贷公司已履行发放借款的义务，江锦明逾期还款，构成违约，应承担违约责任。关于借款本金的认定问题。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2015年9月1日起施行)第二十七条规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”本案中，越秀小贷公司在出借资金前即取了当月利息，系非典型的“在本金中扣除利息”的行为，剥夺了借款人对于1650元本金所享有的期限利益，故应当将收取的利息从本金中予以扣除。因此，本院认定越秀小贷公司实际出借借款本金148350元（150000元-1650元）。关于借期利息、罚息。（一）关于已付利息的抵扣标准问题。《借款/担保合同》约定借款利率为月利率1.1%，但同时合同还约定还款方式、每月还款日期和还款金额以《还款计划表》为准。实际履行过程中，江锦明亦按还款计划表列明的还款金额进行还款。因此，江锦明知悉并认可还款计划表所列利息为双方实际履行的利息。对于已支付的利息，未超过年利率36%的，应遵循意思自治原则，不予抵扣本金。对于超过年利率36%的，则应依法对超出部分抵扣本金。因江锦明已支付的利息折合年利率为13.35%（1650元÷148350元×12个月），未超过年利率36%，故不予抵扣本金。（二）关于罚息问题。江锦明自2017年9月21日至2018年1月26日共支付5期利息，每期1650元，也即付清借款日至2018年1月22日之间的利息。江锦明之后未再清偿本息，故应根据合同约定自2018年1月23日起按年利率24%支付逾期利息。关于律师费的认定。《借款/担保合同》包含了主合同条款及保证条款，保证条款约定保证范围包括律师费，贷款人越秀小贷公司、借款人江锦明、保证人曾秀丽三方共同签署了《借款/担保合同》，故江锦明、曾秀丽均知悉并确认了律师费的承担。因此，越秀小贷公司主张江锦明、曾秀丽承担律师费8000元，并提供证据证明已实际支付律师费，该费用的承担具有合同依据且未违反律师服务收费规定，本院予以支持。曾秀丽作为《借款/担保合同》的保证人，按照《借款/担保合同》约定自愿为江锦明的债务向越秀小贷公司提供连带责任保证，故对越秀小贷公司要求曾秀丽对江锦明欠款本金、罚息承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年9月1日施行）第二十六条第一款、第二十七条、第二十九条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条的规定，判决如下：被告江锦明在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广州越秀小额贷款有限公司偿还借款本金148350元及逾期利息（以欠款本金为基数，自2018年1月23日起按年利率24%计算至清偿之日）；二、被告江锦明在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广州越秀小额贷款有限公司支付原告广州越秀小额贷款有限公司委托律师产生的律师费8000元；三、被告曾秀丽对被告江锦明的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告广州越秀小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4526元，由原告广州越秀小额贷款有限公司负担48元，被告江锦明、曾秀丽共同负担4478元。上述款项已经由原告预交，原告同意由被告在履行本判决时将其应承担的受理费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  安慧二〇二〇年十二月二十三日法官助理黄兰芳书记员罗徐昉昀