云南省鲁甸县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0621民初2355号原告：鲁甸县农村信用合作联社，统一社会信用代码915306212170208113，住所地云南省昭通市鲁甸县文屏镇新区世纪大道**。法定代表人：洪国辉，系该社理事长。委托诉讼代理人：李清会，云南堃茂律师事务所律师，特别授权代理。被告：马永坤，男，回族，生于1967年12月1日，云南省鲁甸县人，文盲，农民，户籍地址为云南省昭通市鲁甸县，现住云南省昭通市鲁甸县。被告：李秀英，女，回族，生于1967年2月1日，云南省鲁甸县人，文盲，农民，户籍地址为云南省昭通市鲁甸县，现住云南省昭通市鲁甸县。原告鲁甸县农村信用合作联社（以下简称：鲁甸县农村信用社）诉被告马永坤、李秀英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月24日立案受理后，依法适用简易程序于2020年12月8日公开开庭进行了审理。原告鲁甸县农村信用社的委托诉讼代理人李清会，被告马永坤、李秀英均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。鲁甸县农村信用社向本院提出诉讼请求：1.判令马永坤、李秀英偿还鲁甸县农村信用社借款本金1420000元，支付截至2019年9月21日的利息、罚息、复利118240.02元，上述本息合计为1538240.02元；支付自2019年9月22日起至还清全部款项之日止按照合同约定利率计算的利息、罚息、复利。2.判令鲁甸县农村信用社对马永坤、李秀英所有并抵押的房屋〔位于鲁甸县，房屋所有权证号：云（2017）鲁甸县不动产权第0000005号〕折价、变卖、拍卖所得的价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费由马永坤、李秀英共同承担。事实和理由：2017年4月13日马永坤向鲁甸县农村信用社申请贷款，2017年6月16日鲁甸县农村信用社与马永坤、李秀英，签订了《个人借款合同》。该借款合同约定：马永坤向鲁甸县农村信用社借款1500000元，借款期限为36个月，自2017年6月16日起至2020年6月16日止；借款年利率为9.0250%，按季结息，结息日为每季度末月20日，不定期还款；借款到期借款人未按约定偿还的，自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，按罚息利率计收复利。2017年6月16日鲁甸县农村信用社与李秀英、马永坤签订了《抵押合同》，约定李秀英、马永坤将其名下所有的位于鲁甸县的房屋，为该笔贷款提供抵押担保，房产证号为：云（2017）鲁甸县不动产权第00000**。2017年6月21日鲁甸县农村信用社依照约定向马永坤发放了贷款1500000元，马永坤得到贷款后经鲁甸县农村信用社多次催要至今未能按照约定履行还本付息义务。综上所述，马永坤、李秀英等人的行为已经给鲁甸县农村信用社造成了严重损失，为保护鲁甸县农村信用社的合法权益，依据民事诉讼法等相关法律规定现向人民法院提起诉讼，请求鲁甸县人民法院依法支持鲁甸县农村信用社的诉讼请求。马永坤、李秀英辩称，对信用社出示的全部证据材料都没有意见，在信用社签贷款合同、在国土局办理抵押手续都是马永坤和李秀英本人去办理的。不过信用社办理贷款没有按照正规手续办理，马永坤、李秀英拿着自己的房产证去信用社申请贷款没有贷到，别人拿着马永坤、李秀英的房产证就信用社就能贷到款，而且贷款的钱没有落马永坤、李秀英的手，因此信用社也有责任、有一定的过错。现在马永坤、李秀英也愿意偿还贷款，但是信用社也有一定的过错。经审理查明：2017年4月13日马永坤以购买大客车、尚缺少部分流动资金为由向鲁甸县农村信用社申请贷款1,500,000元，2017年6月16日借款人马永坤、共同借款人李秀英与贷款人鲁甸县农村信用社，签订合同编号为0303012760170613510000022号的《个人借款合同》。该合同约定的主要内容如下：本合同项下的借款金额为人民币1,500,000元，借款用途为购买大客车，借款期限为36个月，自2017年6月16日起至2020年6月16日止。借款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮90%，确定年利率为9.0250%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则贷款利率按年调整、调整确定日期为利率调整之次年的1月1日，按本借款合同期限档次对应的基准利率和双方约定的浮动幅度确定调整后的利率。还款方式为按季结息，结息日为每季度末月20日，分期还本，2018年12月31日还本80,000元，2019年12月31日还本150,000元，2020年6月16日还本1,270,000元。借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率基础上加收50%确定。2017年6月16日抵押人（甲方）马永坤、抵押物共有人李秀英，与抵押权人（乙方）鲁甸县农村信用社，签订合同编号为0303012760170613110000001号的《抵押合同》。该抵押合同约定：李秀英、马永坤自愿承诺用位于鲁甸县的房屋，房房产证号为：云（2017）鲁甸县不动产权第00000**为该笔借款提供抵押担保。2017年6月19日在鲁甸县国土资源局不动产登记中心办理了抵押手续即不动产登记证明，不动产登记证号为：云（2017）鲁甸县不动产证明第××号，不动产权证书号为：云（2017）鲁甸县不动产权第0000005号，抵押的方式为一般抵押，担保债权的数额为1500000元，记载的不动产单元号为：530621101001ＧＢ00040Ｆ00010001，附记土地面积为141.4平方米、房屋面积为927.56平方米。2017年6月21日鲁甸县农村信用社向马永坤发放贷款1,500,000元。马永坤于2018年12月28日偿还过本金80,000元，2020年3月19日前的贷款利息处于正常支付状态，之后马永坤、李秀英未按照合同约定履行还款义务。截至2020年9月21日，马永坤、李秀英尚欠鲁甸县农村信用社借款本金1,420,000元，利息、罚息、复利118,240.02元，上述本息合计1,538,240.02元。上述事实有鲁甸县农村信用社提交的营业执照复印件、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件，马永坤与李秀英身份证复印件、结婚证复印件，借款申请书、共同还款承诺书、个人借款合同，同意抵押承诺书、抵押合同、不动产权证书、不动产登记证明，提款申请书、委托支付协议、云南省农村信用合作联社借款借据，鲁甸县联社营业部贷款账；马永坤、李秀英提交的身份证；庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，按照合同法第196条之规定，借款人向贷款人借款，借款到期后借款人应当向贷款人偿还借款并支付利息。本案中原被告之间借贷事实、贷款发放、仅偿还过第一期本金80,000元、利息正常支付至2020年3月19日等事实清楚，马永坤与李秀英至今没有按照合同约定履行还本付息义务已经构成违约，鲁甸县农村信用社请求马永坤、李秀英按照双方签订的《个人借款合同》归还全部借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。本院对马永坤、李秀英的辩称意见不予采纳，本院认为鲁甸县农村信用社发放的贷款转入马永坤的银行账户后，依照提款申请书、委托支付协议的约定，该贷款又支付至马永坤指定的案外人李明银的银行账户，此委托支付符合双方的合同约定及法律规定。如果马永坤、李秀英与案外人李明银有民间借贷方面的纠纷，相关当事人可以自行协商解决、申请人民调解委员会调解、或者另行提起民事诉讼。马永坤、李秀英陈述本人在借款合同上、在抵押合同上、以及在办理抵押登记手续时亲自签名和捺印，因此马永坤、李秀英是本案借款合同的借款人，应当按照合同约定向鲁甸县农村信用社履行还本付息之义务。物权法第179条规定：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。物权法第187条规定：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。本案中马永坤、李秀英与鲁甸县农村信用社签订了抵押合同，并且在鲁甸县国土资源局不动产登记中心办理了不动产抵押登记手续，鲁甸县农村信用社的抵押权自登记时设立。若马永坤、李秀英未按期履行还本付息的义务，则鲁甸县农村信用社有权对马永坤、李秀英上述抵押财产折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、马永坤、李秀英于本判决生效之日起一个月内偿还鲁甸县农村信用合作联社借款本金壹佰肆拾贰万元整（￥1,420,000.00元）。二、马永坤、李秀英于本判决生效后一个月内向鲁甸县农村信用合作联社支付截至2020年9月21日的利息、罚息、复利合计壹拾壹万捌仟贰佰肆拾元零贰分（￥118,240.02元），并支付自2020年9月22日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照鲁甸县农村信用合作联社与马永坤、李秀英签订的《个人借款合同》约定的标准计算）。三、若马永坤、李秀英未按本判决第一项、第二项履行给付义务，则鲁甸县农村信用合作联社对马永坤、李秀英抵押的位于鲁甸县的房屋折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权（不动产登记证号为：云（2017）鲁甸县不动产证明第××号，不动产权证书号为：云（2017）鲁甸县不动产权第0000005号，抵押的方式为一般抵押，担保债权的数额为1500000元，记载的不动产单元号为：530621101001ＧＢ00040Ｆ00010001，附记土地面积为141.4平方米、房屋面积为927.56平方米）。四、驳回鲁甸县农村信用合作联社的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18,644元，减半收取9,322元，由马永坤、李秀英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。本案申请强制执行的期限为二年。审判员  赵庆勇二〇二〇年十二月十五日法官助理赵倩苹书记员许蒙