福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初8834号 原告：惠安县农村信用合作联社，住所地惠安县螺城镇建设南路**，统一社会信用代码9135052126002712XA。 法定代表人：林集琪，该社理事长。 委托诉讼代理人：黄彬彬。 委托诉讼代理人：黄劲云。 被告：丘庆茂，男，1992年5月27日出生，汉族，住福建省三明市宁化县。 原告惠安县农村信用合作联社（简称惠安信用联社）与被告丘庆茂信用卡纠纷一案，本院于2020年11月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告惠安信用联社的委托诉讼代理人黄彬彬、黄劲云到庭参加诉讼，被告丘庆茂经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安信用联社向本院提出诉讼请求：判令被告丘庆茂立即偿还原告惠安县农村信用合作联社小康卡透支借款本金15000元和自2017年9月22日起至款项还清之日止，按《福建省农村信用社农商银行福万通贷记卡ＩＣ卡／领用合约》计付手续费、利息、违约金。事实和理由：被告因向福建中融汇电子支付有限公司购买吉小代吉米钱包代理／三级代理资金需要为由，于2017年5月2日通过原告合作方厦门市七星通联科技有限公司开发的“七星生活ＡＰＰ”向原告申请办理小康卡（卡号：6228××××8100），并签订《福万通小康卡申请表》及《福建省农村信用社农商银行福万通贷记卡ＩＣ卡／领用合约》。领用合约约定，“小康卡”仅用于原告指定商户、指定商品／服务的消费分期申请及还款；被告选择最低还款方式，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。同时还约定，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，最低5元。协议同时约定以被告在《福万通小康卡申请表》记录的购买人常住地址作为相关法律文书送达地址。 被告消费的商品名称为吉小代吉米钱包代理／三级代理，商品价款为30000元，本金按月分摊支付，按12期付清，即每期（月）应偿还金额为2800元（其中分期本金为2500元，每期手续费300元）。原告按被告的申请，于2017年5月9日将被告购货消费申请透支款30000元支付给商户福建中融汇电子支付有限公司（指定收款账户,户主：范宋樊，账号：6230××××5072）。截止至起诉之日尚欠本金15000元，利息为3797.08元，手续费为1065.76元、违约金为18988.26元，总计为38851.1元。原告多次向被告催讨，但被告拒不归还所欠透支借款本金及利息。 被告丘庆茂既未提交答辩和证据，也未到庭参加诉讼，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照、金融许可证、身份证、《福万通小康卡申请表》（附领用合约、章程）、《七星分期协议》（附：贷记消费卡申请表、领用合约、章程、个人征信信息采集、查询授权书、个人信息查询授权书、七星分期用户服务协议）、订单查询列表、消费分期商品/服务合作协议、交易明细、账户地址记录查询、商户分期付款明细查询等证据，具有真实性、合法性和关联性，结合原告的陈述，本院认定事实如下： 被告因向“七星生活”平台的商户购买商品需要分期付款，于2017年5月6日向原告提交《福万通·小康卡申请表》（附载《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡章程》），并在原告合作方厦门市七星通联科技有限公司开发的“七星生活”平台上提交《七星分期协议》（附载：福万通·贷记消费卡申请表、领用合约、章程、七星分期用户服务协议等）。 “小康卡”申请表上载明：“小康卡”是由原告与厦门七星通联科技有限公司联合发行的福万通贷记卡，专门为家庭消费，提供消费分期服务；“七星分期”是七星通联旗下的“七星生活”平台专门为“小康卡”和消费分期在线申请而开发的消费分期在线申请服务；“小康卡”采用电子化审批流程，除填写申请表外，申领人还需要通过七星公司的“七星生活”平台提交电子申请。贷记卡领用合约中约定：“小康卡”仅用于原告指定商户、指定商品／服务的消费分期申请及还款；被告选择最低还款方式，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五；上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。同时还约定，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。贷记卡章程规定：到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。《七星分期协议》中“七星分期用户服务协议”约定：分期还款指用户确定将本金分为若干期付款，金融机构按照规定收取利息（手续费）的一种还款方式；分期利息是指用户选择分期还款时须承担的利息（手续费），分期利率（手续费）按出资方审批确定为准，每期利息（手续费）与当期本金一同收取。原告经审核后，给予被告办理“小康卡”1张（卡号为6228××××8100）。 被告消费的商品名称为吉小代吉米钱包代理/三级代理，商品价款为30000元，原告于2017年5月9日按被告的申请将该透支款支付给该商户。双方约定：被告按12期逐期偿还本金，并承担相应分期手续费，即每期应偿还金额为2800元（其中本金为2500元，手续费300元）。 截止2018年3月21日，被告丘庆茂共还款18420元，其中偿还本金15000元、利息323.74元、违约金562.02、分期还款手续费2534.24元，尚欠本金15000元、利息631.7元、手续费1065.76元、违约金2612.55元。 综上事实，本院认为，被告向原告申领“小康卡”，并透支消费，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告未能依约按期足额还款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告立即偿还原告信用卡透支本金15000元及自2017年9月22日起至款项还清之日止按双方约定计付的手续费、利息、违约金的诉求，扣除手续费、利息、违约金总和超过本金年利率24%部分不予支持外，应予支持。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告丘庆茂应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社的信用卡透支本金15000元及自2017年9月22日起至款项还清之日止按《福建省农村信用社农商银行福万通贷记卡IC卡/领用合约》《七星分期用户服务协议》计付的手续费、利息、违约金，但手续费、利息、违约金总和以不超年利率24%为限。 二、驳回原告惠安县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费771.2元，减半收取385.6元，由被告丘庆茂负担并应在本判决生效后五日内缴交；原告惠安县农村信用合作联社预交的受理费771.2元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄亦兵 二〇二〇年十二月十八日 书记员  何晓婷 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。