甘肃省民乐县人民法院民事判决书（2020）甘0722民初3000号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司民乐县支行。负责人：罗某。统一社会信用代码：91620722681508036B。地址：甘肃省张掖市民乐县解放北路16号。委托代理人：李某1，系该行副行长。委托代理人：李某2，系该行法律顾问。被告：田某1，甘肃省民乐县人。委托代理人：田某2，系被告田某1之子。被告：马某，甘肃省民乐县人。委托代理人：田某2，系被告马某之子。被告：田某3，甘肃省民乐县人。被告：胡某，甘肃省民乐县人。委托代理人：田某3，基本情况同上，系被告胡某丈夫。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司民乐县支行与被告田某1、马某、田某3、胡某金融借款合同纠纷一案,本院受理后，作出（2020）甘0722民初788号民事判决书，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司民乐县支行与被告田某1、马某、田某3、胡某均不服，提起上诉，经甘肃省张掖市中级人民法院审理，作出（2020）甘0722民初739号民事裁定书，发回重审。本院依法另行组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司民乐县支行的委托代理人李某1、李某2，被告田某1、马某、田某3，被告田某1、马某的委托代理人田某2，被告胡某的委托代理人田某3均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司民乐县支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告田某1及配偶马某偿还所欠贷款本息共计26201.51元，其中：本金20000元，利息及逾期利息6201.51元；2、被告田某3、胡某对该笔借款本息承担连带清偿责任；3、要求被告偿还上述贷款本息实际还清前产生的利息及逾期利息，并延续至全部还清之日止；4、本案诉讼费用由四被告承担。事实和理由：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司民乐县支行诉称，2016年3月30日，被告田某1与原告签订了《小额贷款借款合同书》，合同约定，田某1向原告借款20000元，用于购置农具，期限为24个月，利率为年利率12%，还款方式为阶段性等额本息。2016年3月30日被告田某3、胡某与原告签订了《小额贷款保证合同》，自愿为田某1的借款20000元提供担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为贷款到期日后的二年内。合同签订后原告依约给被告田某1放款20000元。借款后被告偿还了部分利息，贷款到期后被告借口无钱不按约还款。现贷款已逾期，至2019年5月21日，欠款金额本息合计26201.51元。原告工作人员多次催促被告偿还借款，被告均借口推脱不予偿还。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司民乐县支行为证明自己主张的事实及请求，提供如下证据：1、《小额贷款借款合同》一份、手工借据一份、电子放款单一份、《小额贷款保证合同》一份、田某1还款流水清单一份、利息计算清单一份、贷款申请表一份。四被告对手工借据和放款单三性均无异议，证明借款的具体数额及借款的利率。被告对借款合同因有撕扯的痕迹，利息清单看不懂，借款申请表上的签字不是四被告自己所书写提出异议；2、关于田某1尾号为777034的银行卡中被扣除的钱款的金额和时间，原告提交了被告田某1的账户交易明细一份。原告认为于2016年6月20日扣除539.18元的利息，2016年9月20日扣了604.93元的利息，2016年12月20日扣了598.36元的利息，2017年3月20日扣了591.78元的利息，2017年6月20日扣款20.68元的利息，是系统按照合同约定前6个季度应偿还利息而扣除的利息，金额共计2354.93元。此后被告没有存款，原告再没有扣除利息和本金。至2019年5月21日，被告欠本金20000元，利息6025.21元没有偿还。被告对该份明细的真实性无异议，对其关联性提出异议，认为自己已经将贷款本息偿还完毕。3、原告提交了有卡存款凭证的存根联复印件一份和无卡汇款凭证存根联复印件一份（原件原告称在省分行），证明被告田某1在原告处办理的业务是无卡汇款业务，被告田某1、马某对该两份证据提出异议，认为复印件不能作为证据使用，被告田某3、胡某对该两份证据没有发表质证意见。4、原告向本院申请调取被告田某1在中国电信股份有限公司民乐分公司开通短信服务的电信手机号153XXXX****，在2016年3月30日至2018年3月30日由原告给被告通过95580发送的短信服务内容，并结合被告提交的扣款明细，拟证明被告田某1的银行卡中的余额显示会通过短信告知，田某1应该知道自己卡中的余额，被告田某1陈述自己拿的老年手机，收不到短信，自己也不看短信。被告田某1、马某辩称，答辩人系夫妻关系。答辩人于2016年3月30日在原告处贷款20000元属实，贷款后答辩人感觉利息较高，决定提前还款，于2016年4月7日答辩人带20000元现金及放款20000元的银行卡到原告处还款，银行卡背面由被告田某1书写的密码，原告工作人员经核算，计算了利息60元，答辩人将20060元现金及银行卡交给原告柜台工作人员，原告柜台工作人员给答辩人出具了20060元的汇款收据一张，没有将答辩人银行卡退回。答辩人连本带息还清贷款本息20060元。另外原告工作人员于2017年7月26日到我家找我催款，说我的银行卡上的钱被取走了，我当时就让他们报案，他们不报案让我报案，我让他们报案我配合，并且我让他们保存相关视频，他们也没有保存，也未报案，我认为我的贷款本息已经偿还完了，我没必要报案。现借款合同的借贷关系已经不存在，答辩人的义务已经履行完毕，被答辩人无权再向答辩人主张偿还借款。请求法庭驳回被答辩人的诉讼请求。被告田某3辩称，自己为田某1在原告处的贷款提供担保是事实，现在自己的担保期限已经过了，且借款人有偿还能力。另外田某1偿还借款的凭据自己见了，借款确实已经偿还了，故担保人不再承担保证责任。被告田某1、马某为证明自己已将贷款本息偿还完毕提交如下证据：提交了2016年4月7日的金额为20060元的汇款收据一份和2016年3月30日的金额分别为9972.48元和9871.78元的汇款收据各一份，证明自己于2016年3月30日贷款后，往田某3尾号35272在原告处办理的贷款卡上汇款9871.78元，原告操作了田某3的还款业务；往田兴刚尾号55248在原告处办理的贷款卡中汇款9972.48元，原告操作了田兴刚的还款业务；认为自己汇款20060元后就是将自己名下的贷款20000元及2016年3月30日至2016年4月7日的利息60元也是办理了还贷款的业务。原告对真实性无异议，对其关联性提出异议，认为被告是提前还款，电脑系统无法自动扣款，经人工操作才能完成扣款，而田某1往田某3、田兴刚的账户汇款还贷款属还逾期贷款，汇款后电脑系统自动扣款；法庭为查明案件事实，向当时在原告处上班给田某1办理业务的工作人员李莉调取了调查笔录一份，同时也通知了李莉作为本案的证人出庭作证，证言证明：李莉自己看了田某1的凭证存根联后，认为自己是田某1于2016年4月7日办理了业务的工作人员；同时证明被告田某1办理的是无卡汇款业务，若田某1办理还贷业务需在我当班的个金业务柜台上存款以后再到信贷部门人工操作办理还贷业务，自己的业务范围内不能扣还贷款。自己在办理业务时没见过田某1的贷款银行卡，汇款凭证的内容是田某1自己填写的，无卡存款不需要银行卡的密码，只要提供银行卡号就可以办理。原告对证人证言无异议，被告认为证人证言不属实，对证人证言提出异议。经审理查明，2016年3月30日，被告田某1从原告中国邮政储蓄银行股份有限公司民乐县支行处贷款20000元，并与原告签订《小额贷款借款合同》一份。合同约定，贷款利率为年利率12%，期限自2016年3月30日至2018年3月30日，贷款用途为购置农具。还款方式为阶段性等额本息还款法：借款前6个季度按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还，贷款人提前还款全部或部分贷款的，应向甲方提交书面申请。庭审中原告陈述提前还款，不提交书面申请也可去银行人工操作还款。被告马某在借款合同乙方配偶处签字捺印。同日，被告田某3、胡某与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》一份。合同约定，保证的范围为债务人在主合同项下各项债务本金及利息、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项。保证的方式为连带责任保证,保证的期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年内止。同日，原告将20000元贷款发放至被告田某16217998270000777034账户。另查明，2016年4月7日，被告田某1、马某到原告处提前偿还贷款，通过原告网点柜面在被告田某16217998270000777034的账户中汇入现金20060元。原告系统自动从被告田某16217998270000777034的账户中于2016年6月20日扣款利息539.18元，于2016年9月20日扣款利息604.93元，于2016年12月20日扣款利息598.36元，于2017年3月20日扣款利息591.78元，于2017年6月20日扣款利息20.68元。以上共扣除2354.93元。被告田某16217998270000777034的账户，于2017年5月17日通过民乐县邮政储蓄银行股份有限公司民乐县支行ATM机自助银行取款300元，于2017年5月18日先后七次通过ATM机跨行取款17600元，以上合计17900元。根据原告申请，本院向中国电信股份有限公司民乐分公司查询了被告田某1开通短信服务的电信手机号153XXXX****，从2016年3月30日至2018年3月30日由原告给被告通过95580发送的短信服务内容，结果是，“按照电信条例，客户通话清单只保留半年时间（当月起往前推6个月），故无法提供153XXXX****客户的2016年3月至2018年3月的通话清单”。上述事实由原告提交的《小额贷款借款合同》一份、手工借据一份、电子放款单一份、《中国邮政银行小额贷款保证合同》一份、田某1还款流水清单一份、利息计算清单一份，被告提交的汇款凭证三份，中国电信股份有限公司民乐分公司的证明一份及原被告的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司民乐县支行与借款人田某1于2016年3月30日签订的《小额贷款借款合同》和与担保人田某3、胡某签订的《中国邮政银行小额贷款保证合同》是双方真实意思表示，两份合同合法有效。合同签订后原告如约给被告田某1放款20000元，已经履行合同义务。2016年4月7日被告田某1以汇款的方式将贷款本金20000元及2016年3月30日至2016年4月7日的利息60元存入贷款账户，虽在合同上约定了提前还款应书面向原告申请还款，但是在庭审中原告陈述，提前还款没有书面申请也可还款，可在原告处经人工操作还款。2016年4月7日，被告田某1、马某到原告处明确表示是提前偿还贷款，虽无直接证据证明，但结合田某1现金汇款20060元于自己贷款账户中，被告田某1汇款20060元的行为实际属于还款行为，已经履行了合同的义务。原告业务员没有及时告知被告田某1通过人工操作程序方可将贷款本息下账。原告于2016年6月20日至2017年6月20日扣款2354.93元的行为是单方面按合同约定系统自动扣款行为。2017年5月17日至5月18日期间，被告田某1的贷款卡中被取走17900元，被告陈述自己没取，该款被何人取走，原告作为银行卡的管理单位，应就银行卡中的钱被取走负有举证责任，2017年5月17日被告银行卡中的钱在原告处的ATM机被取走300元及2017年7月26日原告工作人员去被告家催款，知道被告的钱被取走，被告又认为自己的贷款已经偿还完毕不愿报警，原告应当就被告卡中在自己银行ATM机被取走300元的相关视频证据予以保存，并及时报警让公安机关查处并保留钱被取走的相关证据。原告主张被告田某1的银行卡中的余额显示会通过短信告知，田某1应该知道自己卡中的余额，现无证据证明，原告应就自己的主张承担举证不能的责任。被告田某1已经于2016年4月7日将贷款本息20060元偿还完毕，合同的权利义务已经终止，贷款卡中的钱被取走应有原告自己承担没有将20060元的款及时下账收回的责任。故被告再不承担还款义务。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司民乐县支行的诉讼请求。案件受理费455元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司民乐县支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判长 刘克文人民陪审员 张其昌人民陪审员 何 丽二○二○年十二月九日书记员 韩 萱附：本判决书所适用的法律条款《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应该按照合同约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零八条借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的除外，应当按照实际借款的期间计算利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张有责任提供证据。