河北省廊坊经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀1091民初1169号 原告：中国工商银行股份有限公司廊坊开发区支行，住所地：河北省廊坊经济技术开发区云鹏道。 法定代表人：陈茂栋，行长。 委托诉讼代理人：钱海莲，河北天纵律师事务所律师。 被告：陶锐，男，1976年7月27日出生，汉族，住河北省定兴县。 被告：薛凤瑾，女，1987年6月25日出生，汉族，住廊坊市安次区。 被告：刘洪亮，男，1983年7月1日出生，汉族，住廊坊市安次区。 原告中国工商银行股份有限公司廊坊开发区支行（以下简称工行廊开支行）与被告陶锐、第三人薛凤瑾、刘洪亮借款合同纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行廊开支行的委托诉讼代理人钱海莲、被告陶锐到庭参加诉讼，第三人薛凤瑾、刘洪亮经依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行廊开支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告陶锐偿还原告贷款本金2904689.74元、截止到2020年4月21日的利息121260.85元及自2020年4月22日至本息还清日止的利息（利息按照借款合同约定的利率计算）；2.依法判决原告对抵押房产享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。 事实与理由：2016年9月30日，原告与被告陶锐签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定被告陶锐向原告贷款304万元；贷款用途为购买廊坊开发区房屋；贷款期限为348个月（30年），自2016年9月30日起至2045年9月30日止；执行年利率以中国人民银行公布的同档次贷款利率为基准利率，不浮动确定；罚息利率在贷款利率基础上加收30%；还款方式为按月等额本息还款法；被告陶锐授权原告将贷款一次性支付到62×××06的工商银行账户；借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还的贷款及所产生的利息、罚息及其他费用。被告陶锐以其所有的廊坊开发区房产作为抵押。双方签订合同后，原告按约定向被告支付了全部贷款，履行了借款合同约定的发放贷款义务。但是2019年11月被告已经累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约。为了维护原告的合法权益，特起诉至法院。 陶锐在第一次庭审时申请追加薛凤瑾、刘洪亮为本案第三人，理由是：其与原告签订的购房借款合同，实际购买房屋的人是薛凤瑾、刘洪亮，该二人是夫妻关系。陶锐于2016年9月底在薛凤瑾为负责人的信行河北投资管理有限公司上班，当时薛凤瑾找到陶锐，称其欲购买廊坊开发区房屋，但因其购买二套房屋政策不允许，故请陶锐署名替她购买，首付款和以后银行月供都由薛凤瑾支付，购买后最多不超过一年就把该房屋过户到薛凤瑾亲属名下。陶锐考虑到对方是自己领导，也接受过对方帮助，故同意帮忙。后陶锐于2016年9月26日带上身份证、户口本区银行找一个叫沈坷的房产中介办理购房手续。沈坷带陶锐到工商银行办理了银行卡，沈坷往陶锐的工商银行卡中打入76万元，用于向房屋出卖人支付首付款，房屋过户手续办完后，该银行卡和房本都交给了薛凤瑾，此后都是薛凤瑾按月还银行的月供，居住在该房屋中的是薛凤瑾丈夫刘洪亮的弟弟刘洪杰。大概一年左右，陶锐找薛凤瑾要求将案涉房屋过户到薛凤瑾亲属名下，但薛凤瑾一直推脱未办理。2020年10月22日刘洪亮给陶锐打电话，让陶锐到廊坊市安次区人民法院执行局办理房屋过户手续，刘洪杰自述了让陶锐顶名购房的事实，法院给做了笔录，但是过户的对方未同意而最终没有过户。综上，案涉贷款购买房屋的人实际为薛凤瑾、刘洪亮，因此请求法院判令由该二人承担归还贷款本息的责任。 第三人薛凤瑾、刘洪亮未到庭陈述，也未提交证据。 原告工行廊开支行向本院提交的其与陶锐于2016年9月30日签订的《个人购房借款／担保合同》、其向陶锐交付借款的《个人借款凭证》、案涉房屋办理抵押登记的廊坊市房他证廊开字第××号《房屋他项权证书》、陶锐还款账户的银行流水明细等证据可以证明，原告诉状中记述及庭审中陈述的其与陶锐签订购房贷款合同、向陶锐交付案涉借款、贷款所购买房屋为借款办理抵押登记、陶锐未按合同约定偿还借款本金及利息的事实均属实，本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以认定。上述证据除证明原告主张的事实外，《个人借款凭证》中还显示，案涉银行借款所购买房屋，出卖人名叫何立平。 被告陶锐提交的其名下工行62×××91账户的借记卡账户历史明细清单显示，2016年9月26日有＊坷向该账户转账76万元，随即该款项转账给何＊平。自2016年10月15日至2019年5月30日，薛＊瑾均按月向该账户转入与案涉房贷月供金额相近的款项，随后该款项用于向银行支付房贷月供，仅有两笔分别为戴＊峰、杨＊艳转入。陶锐庭审中述称，该银行卡转入的76万元，即房产中介沈坷受薛凤瑾委托转入的购房首付款，该首付款随即转给了售房人何立平。薛＊瑾于2016年10月至2019年5月期间每月转入金额大约固定的款项，即薛凤瑾转入该还贷银行卡的购房贷款月供，转入后即向银行还贷。另外2017年1月打款的是陶锐的同事戴华峰，2019年5月打款的是薛凤瑾的弟妹杨海艳，均是受薛凤瑾委托转款。陶锐的以上陈述，本院经核实原告提交的还款记录明细，确认属实。 本院经与廊坊市安次区人民法院执行局核实，该局办理的执行案件确有被执行人刘洪亮，曾于2020年10月22日欲以廊坊开发区房屋折抵债务，该房屋登记于陶锐名下，刘洪亮自述自己是该房屋实际所有人，通过让陶锐顶名购买取得该房屋。本案第一次开庭后，本院电话联系刘洪亮通知其参加诉讼说明情况，向刘洪亮提供的地址邮寄送达通知其与薛凤瑾参加诉讼的诉讼材料，刘洪亮同意出庭，但第二次庭审前与其联系时，其不再接听本院电话。 本院认为，本案的争议焦点一是被告陶锐依法应否偿还案涉借款本金及利息，二是被告主张由第三人薛凤瑾、刘洪亮实际承担还款付息责任有无事实法律依据。 被告陶锐提交的银行卡交易明细，与其提交的电话录音及本院核实的廊坊市安次区人民法院执行案件信息相符，陶锐陈述的事实在上述证据印证下，能够达到具有高度可能性的民事证据证明标准，可以认定廊坊开发区房屋的实际购买人、以及案涉购房贷款的实际使用人均为薛凤瑾和刘洪亮，陶锐只是顶名购房者和借款人。陶锐作为完全民事行为能力人，应当知道以自己的名义与银行签订借款合同的后果，但其仍然配合薛凤瑾与原告完成签约，从合同的相对性出发，其应当承担合同责任。案涉借款合同履行期限虽然尚未届满，但借款人自2019年6月起连续6期不归还本息，以自己的行为表示不再履行合同义务，原告要求合同相对方即陶锐承担借款本息不能偿还的违约责任，有合同和法律依据，本院依法予以支持；第三人薛凤瑾、刘洪亮作为购房贷款的实际使用人，应当最终承担案涉借款的还款付息义务；廊坊开发区房屋是案涉借款的抵押物，原告作为登记的抵押权人，主张对该抵押物的变现价款享有优先受偿权，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条的规定，判决如下： 一、第三人薛凤瑾、刘洪亮于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司廊坊开发区支行借款本金2904689.74元、截止到2020年4月21日的利息121260.85元，2020年4月22日以后的利息仍按借款合同约定利率计算支付至本息还清日止（具体数据以原告业务系统显示为准），被告陶锐对第三人上述债务承担连带偿还责任； 二、原告中国工商银行股份有限公司廊坊开发区支行对案涉借款抵押房产廊坊开发区房屋的变现价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计15503.8元，由被告陶锐、第三人薛凤瑾、刘洪亮共同承担，于判决生效后十日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省廊坊市中级人民法院。 审判员  赵卫东 二〇二〇年十二月十八日 书记员  王冠儒