北京市丰台区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0106民初13723号原告：中国建设银行股份有限公司北京城市建设开发专业支行，住所地北京市丰台区蒲芳路**。负责人：陆楠，行长。委托诉讼代理人：韩颖，北京市经纬律师事务所律师。委托诉讼代理人：王淼，北京市经纬律师事务所律师。被告：闫涛，男，1978年8月10日出生，住北京市朝阳区。被告：王静，女，1975年2月14日出生，住山东省滕州市。原告中国建设银行股份有限公司北京城市建设开发专业支行（以下简称建行开发支行）与被告闫涛、王静金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行开发支行委托诉讼代理人韩颖、被告闫涛、王静到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行开发支行向本院提出诉讼请求：1.二被告向原告偿还截至2019年12月6日的借款本金393024.5元、逾期利息23078.42元、罚息1564.66元，并支付前述本息自2019年12月7日起至全部清偿之日止的罚息、复利(利率在《借款合同》载明的贷款利率水平上加收50%)；2.二被告以朝阳区东坝驹子房403号楼16层二单元1601号房屋为上述债务承担抵押担保责任；3.诉讼费用由二被告承担。事实及理由：二被告为购买朝阳区东坝驹东C地块经济适用住房C-2#经适房住宅楼16层2单元-1601号（现址：朝阳区东坝驹子房403号楼16层二单元1601）房屋，向北京市住房资金管理中心申请公积金贷款40万元，北京市住房资金管理中心委托原告发放贷款。2016年12月27日，原告与二被告签订了《北京住房公积金管理中心住房公积金贷款借款合同》（以下简称借款合同）。借款合同约定：由原告向二被告提供贷款40万元，贷款月利率为2.70833‰；期限28年，自2016年12月27日起至2044年12月27日止；还款方式为自由还款，每月最低还贷1597元；二被告违反借款合同约定，逾期或未按约定的数额还款，原告有权对违约部分，按人民银行规定加收罚息；二被告三个月不履行还款义务，原告有权要求二被告提前偿还全部借款，二被告履行期限届满日即最后还款期限为《提前还款通知书》发出的第30日。借款合同签订后，原告履行了提供贷款义务，截止2019年12月6日，二被告已经连续逾期22期，已拖欠逾期本息36698.66元。2019年8月28日，原告委托北京市住房贷款担保中心向二被告送达《提前还款通知书》，宣布解除借款合同，要求二被告偿还全部剩余贷款，《提前还款通知书》由于派送不成功被退回。二被告的行为使原告无法实现订立合同目的。为维护合法利益，原告特提起诉讼。截止到2019年12月6日的逾期利息是按照合同利率计算的，罚息是按照被告未偿还的本金（包括已到期未还和未到期的全部本金）及利息的基础上，按照合同利率上浮50%收的。自2019年12月7日起计算的罚息是对逾期未偿还的本金及未到期的本金共计393024.5元，在合同约定贷款利率水平上加收50%计算的；2019年12月7日起的复利是对截至2019年12月6日的逾期利息23078.42元和罚息1564.66元之和作为计算基数，在合同约定贷款利率水平上加收50%计算的。在借款合同中约定了二被告以其名下的朝阳区东坝驹子房403号楼16层二单元1601号房屋为本案借款合同提供担保，但双方未就抵押物的处置另行达成协议。原告请求在判决执行拍卖涉案房屋时，原告享有对涉案房产优先受偿的权利。被告闫涛辩称，同意原告全部诉讼请求。认可借款本金及利息、罚息，认可原告主张的相关费用的计算方式，但是被告现在没有偿付能力。同意如果被告未能按照生效判决规定的时间偿还原告借款本金、利息、罚息、复利等费用，原告可要求被告以涉案房屋拍卖或变现后的价款优先受偿。被告王静辩称，同被告闫涛的意见。涉案房产是二被告唯一的住房，二被告现在确实没有偿付能力。涉案房屋是经济适用房，按照相关规定，购买房屋5年内不允许销售，涉案房屋购买时间目前才2年多。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院对当事人提供的证据对方无争议的予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年12月27日，闫涛、王静（甲方、借款人、抵押人）与原告（乙方、贷款人）、北京市住房贷款担保中心（丙方、担保人，以下简称住房担保中心）签订借款合同，约定：借款数额为40万元，借款于本合同生效当日划付华瀚投资集团有限公司于开户行中国工商银行股份有限公司北京长安支行设立的账号，即为甲方收取了借款；借款月利率为2.70833‰，自借款划付之日起计息，债务履行期间，如遇北京住房公积金管理中心（以下简称住房公积金中心）住房公积金贷款利率调整，按调整后的利率及有关规定执行，不再另行通知合同各方；借款期限为28年，自2016年12月27日起至2044年12月27日止；借款用途仅限于甲方购买朝阳区东坝驹东C地块经济适用住房C-2#经适房住宅楼16层2单元-1601住房；借款债权的担保方式为抵押加担保中心连带责任保证担保；甲方自收取借款后的次月开始按月偿还借款，每月还款的时间为每月27日，若在某月没有对应的还款日，则设定当月的最后一日为还款日；还款方式按照公积金管理中心规定的还款办法中的自由还款方式进行还款，每月最低还款额为人民币1597元，甲方应在合同约定的借款期限内还清全部借款，债务履行期间，月最低还款额的调整按公积金管理中心的有关文件执行；本合同履行期间，如果甲方3个月不履行还款义务，乙方有权要求其提前偿还全部借款，甲方债务履行期限届满日即最后还款期限为《提前还款通知书》发出的第30日；抵押人以朝阳区东坝驹东C地块经济适用住房C-2#经适房住宅楼16层2单元-1601房屋为甲方借款提供抵押担保，并保证对该财产的权利无任何瑕疵；抵押担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金和实现抵押权的费用；本合同设定的抵押需要登记的，抵押当事人应到相关登记部门办理抵押物登记，由乙方收持抵押物他项权利证明；乙方发出《提前还款通知书》确定的还款期限届满，如借款未获清偿，抵押人应就抵押物的处置与乙方达成协议，否则，乙方将提起诉讼；本合同履行期间，甲方还款账户、单位、住所、联系方式等事项发生变化，应在变化发生后三日内通知公积金管理中心和担保人；甲方逾期或者未按约定数额还款，乙方有权对甲方违约部分，按人民银行及本合同规定计收罚息；乙方向甲方、丙方发出的任何书面通知，甲方的送达地址以其借款申请表中的地址为准，其日期计算均从乙方将该通知交付邮局之日，或者将该通知直接送达甲方、丙方之日，或者从该通知传真、电报、电传发出之日起计算；合同项下的抵押权人为住房公积金中心，乙方（贷款人）抵押权人的权利义务均由住房公积金中心行使和履行。借款合同还约定了其他内容。借款合同签订后，原告向二被告发放住房公积金贷款40万元。二被告偿还了部分借款本息。截至2019年12月6日，二被告已连续逾期还款22期，已拖欠逾期本金12055.58元、逾期利息23078.42元、罚息1564.66元，尚欠未到期本金380968.92元未予偿还。2019年11月11日，原告委托住房担保中心通过顺丰速运向闫涛邮寄《提前还款通知书》一份，宣布解除借款合同，并要求二被告向原告偿还全部剩余贷款本息。二被告称由于不再在邮寄地址居住且手机停机，故未签收该邮件。关于罚息和复利的计算。原告提交两份文件打印件。2003年12月10日，银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》载明，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；对2004年1月1日（含2004年1月1日）以后新发放的贷款按本通知执行。2005年5月16日，京房公积金中心个贷字[2005]25号《关于住房公积金中心逾期个人住房担保委托贷款罚息利率操作问题的通知》载明，对于2005年3月17日（含）以后发放的个人贷款，个人贷款逾期智行的罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%，即为逾期个人贷款计收罚息时的个人贷款还款利率基础上加收50%。另，京（2020）朝不动产证明第0026748号不动产登记证明载明，2020年7月23日，朝阳区东坝驹子房403号楼16层二单元1601房屋办理了抵押登记，权利人（申请人）为住房公积金中心（北京市住房资金管理中心），义务人为二被告；不动产权证号码：京（2019）朝不动产权第0098642号，京（2019）朝不动产权第0098641号；抵押权种类为一般抵押；被担保数额40万元；债务履行期限自2016-12-27至2044-12-27止。原告称其系受住房公积金中心委托发放贷款，出借资金来源于住房公积金中心，住房公积金中心是实际的债权人，所以抵押权人为住房公积金中心。上述事实，由原告提供的借款合同、不动产登记证明复印件、欠款清单及还款明细单、提前还款通知书及顺丰邮件查询单、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》《关于住房公积金中心逾期个人住房担保委托贷款罚息利率操作问题的通知》打印件及双方当事人陈述等证据在案佐证。本院认为，原告与二被告签订的借款合同，系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应严格履行各自的合同义务。二被告依据借款合同取得原告发放的贷款后，应当按照合同约定按期足额履行还款义务。根据借款合同约定，二被告应按月偿还贷款，如二被告3个月未履行还款义务，则原告有权要求二被告提前偿还全部借款并支付利息、罚息，且明确约定了利息、罚息的标准等，二被告均应按照合同约定履行还款义务。现二被告未按约定履行还款义务，已经构成违约，原告有权依照借款合同约定，要求二被告提前偿还全部剩余借款并承担相应违约责任。现原告已向二被告邮寄《提前还款通知书》履行了通知义务，故原告要求二被告偿还贷款本金及相应利息罚息的诉讼请求，既具有合同依据，亦未违反相应法律规定，且二被告予以认可，故本院予以支持。根据借款合同约定，朝阳区东坝驹子房403号楼16层二单元1601房屋的抵押权人为住房公积金中心，且借款合同约定贷款人抵押权人的权利义务均由住房公积金中心行使和履行，故原告要求二被告以朝阳区东坝驹子房403号楼16层二单元1601房屋承担抵押担保责任的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，判决如下：一、本判决生效之日起十日内，被告闫涛、王静偿还原告中国建设银行股份有限公司北京城市建设开发专业支行截至2019年12月6日的借款本金393024.5元、逾期利息23078.42元、罚息1564.66元，并支付前述本息自2019年12月7日起至全部清偿之日止的罚息、复利(利率在《借款合同》载明的贷款利率水平上加收50%)二、驳回中国建设银行股份有限公司北京城市建设开发专业支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3783元，由被告闫涛、王静负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判员 闫 金二〇二〇年十二月七日书记员 钟秋玲