福建省东山县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0626民初2058号 原告：东山县农村信用合作联社陈城信用社，住所地福建省东山县陈城镇陈城村西陈路西侧，统一社会信用代码91350626555051530G。 负责人：许欣成，主任。 委托诉讼代理人：陈建清，男。 被告:姚东生，男，1980年9月11日出生，汉族，住福建省东山县。 被告：沈幼金，女，1980年4月2日出生，汉族，住福建省东山县。 被告：姚成川，男，1973年9月4日出生，汉族，住福建省东山县。 原告东山县农村信用合作联社陈城信用社（以下简称“陈城信用社”）与被告姚东生、沈幼金、姚成川金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陈城信用社的委托诉讼代理人陈建清、被告姚东生、姚成川到庭参加诉讼，被告沈幼金经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 陈城信用社向本院提出诉讼请求：1.判令姚东生、沈幼金立即归还截至2020年7月20日尚欠的借款本金49945.82元、利息5490.86元及续后利息；2.判令姚成川对上述债务承担连带保证责任。事实和理由：姚东生于2016年5月5日向其办理一张普惠金融卡，额度50000元，月利率8.25‰，期限三年，约定最低还款额按月归还，由姚成川作为保证人。姚东生预借现金后未按约定还款，截至2020年7月20日尚欠本息共计55436.68元。沈幼金作为姚东生的妻子签具债务承诺书是该笔借款的共同债务人。陈城信用社向其催讨未果，故诉至本院主张上述请求。 姚东生承认陈城信用社所诉属实，但认为受疫情影响经济不好，案涉借款的利息应给予减免。 姚成川承认陈城信用社所诉属实，案涉的《最高额保证借款合同》系其签署为姚东生的借款提供连带保证，但认为受疫情影响经济不好，案涉借款的利息应给予减免。 沈幼金未作答辩，也未提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月4日，姚东生（甲方）填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》，向陈城信用社（乙方）申请办理福万通普惠金融卡，并声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，姚东生并在“申请人”处签名。在申请表中，姚东生勾选的扣款方式为：最低还款额。《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》第二条第三款规定：“……甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等……若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”；第四条第一款规定：“……卡片有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。”；第五条第九款规定：“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还……”。合约附件《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》载明了滞纳金的收费标准，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元。 2016年5月5日，姚东生作为借款人、姚成川作为担保人与陈城信用社签订了合同编号为6228××××2107的《最高额保证借款合同》。该合同约定：1.自2016年5月5日起至2019年5月4日止，由贷款人在最高额贷款本金余额50000元内，对借款人一次或分次发放贷款。上述期间为最高额担保债权本金的确定期间。每笔贷款的最后到期日不超过2019年5月4日。借款用途范围为网场生产费用。2.贷款执行固定月利率8.25‰，贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，及按合同利率加收50%计收利息，借款人未按期付息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。本合同项下借款按月结息，结息日为每月第20日。3.担保方式为最高额保证，保证方式为连带责任保证，担保的债权本金最高余额为50000元，自2016年5月5日起至2019年8月4日止的期间内和最高余额或发生额内，贷款人发放本合同约定的贷款无须逐笔办理担保手续。担保范围为本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、诉讼费等，保证期间为本合同约定的债务履行期间届满之日起两年。同日，沈幼金向陈城信用社签署债务承诺书是该笔借款的共同债务人。 经核准，陈城信用社于2016年5月5日向姚东生开户卡号为6228××××2107普惠金融卡一张，授信额度50000元，消费透支年利率9.9%。普惠金融卡发放后，姚东生使用前述普惠金融卡预借现金。2019年5月4日，案涉普惠金融卡到期，姚东生、沈幼金未按约定还本付息，姚成川未履行保证责任。2019年11月21日至2020年7月18日，姚东生共归还利息1327.23元。截至2020年7月20日尚欠的借款本金49945.82元、利息5490.86元。 上述事实，有陈城信用社提供的普惠金融卡申请表、领用合约、收费标准、《最高额保证借款合同》、债务承诺书、账单明细、账户余额查询、当事人身份信息、结婚证复印件、及当事人的庭审陈述等证据为证。沈幼金经本院依法传唤后拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利。本院对上述证据的真实性、合法性、关联性依法予以确认。 本院认为，姚东生自愿申请办理福万通普惠金融卡，声明知悉并保证遵守《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，与陈城信用社签订《最高额保证借款合同》，故在使用该普惠金融卡过程中，双方均需依照领用合约及借款合同的规定，全面履行合同义务。但姚东生持普惠金融卡预借现金后，未遵守合约及合同的规定还本付息，其行为已构成违约，应按领用合约和借款合同的约定，承担相应的违约责任。沈幼金自愿承诺作为该笔借款的共同债务人，依法应与姚东生共同清偿前述债务。故陈城信用社主张姚东生、沈幼金归还截至2020年7月20日尚欠的借款本金49945.82元、利息5490.86元有事实和法律依据，本院予以支持。但案涉普惠金融卡的消费透支年利率为9.9%，滞纳金系按最低还款额未还部分的5%计算，参照《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条规定，陈城信用社主张的利息、滞纳金及其他费用的合计利率不应超过年利率24%，故陈城信用社主张姚东生、沈幼金支付自2020年7月21日起至款项还清之日止的续后利息应按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定的利率计算，但总计不超过年利率24%。 姚成川与陈城信用社签订《最高额保证借款合同》，为姚东生的上述借款提供连带保证责任，对姚东生就案涉普惠金融卡产生的债务承担连带保证责任。故陈城信用社主张姚成川对姚东生、沈幼金的上述债务承担连带清偿责任的诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。但姚成川有权在承担保证责任后向姚东生、沈幼金追偿。 姚东生、姚成川辩称因受疫情影响经济不好，案涉借款的利息应给予减免的意见，但均未提供相应的证据予以证实，依据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”故姚东生、姚成川应承担相应的举证不能的不利后果，其上述辩解意见，本院不予采纳。沈幼金经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、姚东生、沈幼金应于本判决发生法律效力之日起十日内归还东山县农村信用合作联社陈城信用社归还尚欠的借款本金49945.82元； 二、姚东生、沈幼金应于本判决发生法律效力之日起十日内归还东山县农村信用合作联社陈城信用社归还尚欠的截至2020年7月20日利息5490.86元及续后利息（续后利息以尚欠借款本金为基数自2020年7月21日起至还清借款之日止按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定的利率计算，但总计不超过年利率24%）； 三、姚成川对姚东生、沈幼金的上述债务承担连带清偿责任。姚成川承担保证责任后，有权向姚东生、沈幼金追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1048.6元，减半收取计524.3元，由姚东生、沈幼金、姚成川负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 员 陈舜茹 二〇二〇年十二月二十八日 法官助理 杨喜云 书 记 员 唐钰婷 附：申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。