广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初6889号原告：中国农业银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广东省广州市番禺区市桥街光明北路**，统一社会信用代码：91440101891429344J。负责人：黎志嵘，职务：行长。委托诉讼代理人：屈楚君，是广东百健律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭展鸿，是广东百健律师事务所实习人员。被告：郭德兆，男，1971年6月22日出生，汉族，住广东省广州市南沙区。被告：余从玲，女，汉族，住重庆市城口县。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行（下称“农业银行番禺支行”）诉被告郭德兆、余从玲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行番禺支行的委托诉讼代理人屈楚君、郭展鸿，被告郭德兆、余从玲到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告郭德兆立即向原告清偿借款本金208952.14元以及支付利息、罚息、以及复利4470.49元(利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定的方式，计算至被告全部欠款本息清偿时止，暂计算至2020年3月4日，本金、利息、罚息以及复利共213422.63元)；2、判令被告余从玲对上述第一项被告郭德兆的债务承担连带清偿责任；3、判令原告对郭德兆名下位于佛山市顺德区大良街道办事处五沙社区居民委员会顺园东路1号金沙人家花园1栋303抵押物的处理价款享有优先受偿权；4、判令二被告支付全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、保全费、公告费、速递费等）。事实与理由：一、2014年6月19日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》（下简称合同），被告因购买住房需要向原告借款250000元。原告于2014年8月1日依约定向被告发放了250000元贷款。二、关于借款期限、执行利率、还款方式：根据合同第二十五条约定，借款期限240个月，《借款凭证》确定该笔借款期限自2014年8月1日至2034年7月31日，贷款执行利率6.8775%，逾期利率10.31625%，还款方式为等额本息还款。三、关于利率调整的约定：根据合同第二十六条第26.1款约定“借款执行利率以借口发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之伍（大写）后确定）”以及第一条1.4。1“本合同适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮或下浮一定比例（具体见本合同26.1）确定执行年利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率按借款人自下述方式中所选择的方式调整，具体见本合同26.2。各方按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率。…(3)自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整”。四、关于罚息、复利的约定：关于罚息的约定：根据合同第11.1条约定，借款人未按本合同约定期限归还借款的本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。关于复利的约定：根据合同第11.3条约定，对应付未付利息，贷款：人有权依据中国人民银行规定计收复利。五、关于提前收回贷款及提前行使担保权的约定：根据合同第111.4条“……(2)借款人未按约定按期足额偿还借款”。六、关于涉案贷款抵押担保：被告一以其名下位于佛山市顺德区大良街道办事处五沙社区居民委员会顺园东路1号金沙人家花园l栋303房屋为涉案贷款提供抵押担保，并于2014年7月17日办理抵押登记。七、被告郭德兆与被告余从玲于2012年7月26日登记结婚，涉案贷款发生在二被告婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务。八、二被告自2019年11月2日开始，没有按期偿还贷款，严重违反约定，原告多次催收未果。被告未按期还款已经严重违反了合同约定，构成根本违约，原告特提起诉讼。被告郭德兆答辩称：不同意原告的诉讼请求，我虽然有逾期，但是每次一有钱我都还进去了，2020年6月我还了7000多元，我是开挖掘机的，疫情期间停工停产有几个月没有工作没有收入，所以没有还贷，现在已经正常复工了，我也可以正常还贷了，每个月房贷是1600元左右，如果正常开工的话，我每个月收入可以正常偿还，我可以分期偿还。我愿意自己承担还款责任。被告余从玲答辩称：我与被告郭德兆于2012年左右结婚，2015年9月左右离婚，房子登记在两个人名下，离婚时约定归被告郭德兆个人，没有办理变更登记，也是被告郭德兆自己在住，房贷也是被告郭德兆在还，我认为该借款与我无关。离婚的时候是我自愿带着孩子净身出户的，至于还款我认为银行应该给予体谅，同意被告郭德兆分期偿还，其也有还款意向。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告郭德兆因需购买住房，于2014年5月5日向原告提交《个人信贷业务申请表》申请住房贷款，被告郭德兆、余从玲作为质押人（共有人）在《个人信贷业务申请表》上签字。2014年6月19日，郭德兆作为借款人，郭德兆、余从玲作为抵押人，原告农业银行番禺支行作为贷款人、抵押权人，共同签订《个人购房担保借款合同》（以下简称《借款合同》），约定：郭德兆作为借款人、抵押人向原告借款250000元，用于购买位于佛山市顺德区大良街道办事处五沙社区居民委员会顺园东路1号金沙人家花园1栋303的房产（以下简称案涉房屋）；借款期限为240个月；本合同采用等额本息的还款方式，还款日为每期末月借款发放日对应日。借款执行利率以借款发放之日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%；本合同项下借款担保为方式为抵押。由本合同签章的抵押人按9.2约定提供抵押担保。抵押物清单显示抵押房屋位于于佛山市顺德区大良街道办事处五沙社区居民委员会顺园东路1号金沙人家花园1栋303，购房总价47万元。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全部赔偿；该合同还约定了其他内容。2014年8月1日，郭德兆在原告出具的《借款凭证》的借款人一栏处签字。该借款凭证载明：借款日期为2014年8月1日，到期日期为2034年7月31日，借款金额为250000元，还款方式为等额本息还款，执行利率为6.8775%，逾期利率为10.31625%。后原告按约定向郭德兆指定账户发放贷款25万元。另查明，2014年7月17日，原告与被告郭德兆就案涉房产办理了抵押登记（粤房地他项权证佛字第××号），载明：房地产他项权利人为农业银行番禺支行，房地产权属人为郭德兆，他项权利种类为抵押权，债权数额为250000元整。另查明，自2019年11月开始，被告郭德兆开始逾期偿还贷款。原告提供的欠供明细表显示，截至2020年11月24日，按贷款提前到期计算，郭德兆欠款本金199277.84元、利息854.61元，罚息0元，复利0元。本院认为，原告农业银行番禺支行具有经营金融业务资格，其与被告郭德兆签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人真实意思表示，合法有效，本院予以确认。原告农业银行番禺支行依约向郭德兆发放贷款，郭德兆未按时归还本息，依照合同约定，其行为已构成违约，农业银行番禺支行要求郭德兆提前清偿拖欠本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定，合法有据，本院予以支持。被告郭德兆应向原告农业银行番禺支行支付欠款本金199277.84元、利息（暂计至2020年11月24日，利息为854.61元，从2020年11月25日起，利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定的标准计算至欠款清偿之日止），因罚息已具有惩罚性质，罚息不再计算复利。对案涉债务，被告郭德兆自愿以其名下位于佛山市顺德区大良街道办事处五沙社区居民委员会顺园东路1号金沙人家花园1栋303的房产提供抵押担保，并办理了抵押登记，故就被告郭德兆的上述欠款本金、利息、罚息、复利，原告农业银行番禺支行有权就抵押物的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权。关于原告诉请要求被告余从玲承担共同清偿责任的问题。原告以购房时二被告是夫妻关系，余从玲在《个人购房担保借款合同》上签字并确认贷款用于购房，即用于家庭共同生活，而主张余从玲承担责任。本院认为，余从玲在《个人信贷业务申请表》及《个人购房担保借款合同》上均仅作为抵押人签字，不足以证实其与郭德兆有共同向原告借款的合意。况且，原告也没有证明涉案房产实际用于两人的家庭共同生活（双方确认已经离婚）。故原告要求被告余从玲对郭德兆的借款承担连带清偿责任的请求，依据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告郭德兆于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金199277.84元及利息、罚息、复利（暂计至2020年11月24日，利息为854.61元，罚息为0元，复利为0元，从2020年11月25日起，利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定的标准计算至欠款清偿之日止，罚息不再计算复利）。二、原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行有权对依法处理被告郭德兆、余从玲提供的抵押物（位于佛山市顺德区大良街道办事处五沙社区居民委员会顺园东路**金沙人家花园**303的房产，房地产权证号：**××35）的所得价款在上述第一项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4502元，减半收取计2251元，保全费1587元，合计3838元，由被告郭德兆负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员  骆川鄂二〇二〇年十二月十一日书记员  李梦圆