文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初27215号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝中区支行，住所地重庆市渝中区邹容路50号，统一社会信用代码91500000671026607G。负责人：张勤勇。委托诉讼代理人：吕佳苓，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：李杰，重庆索通律师事务所律师。被告：姜永成，男，1973年9月4日出生，汉族，住四川省剑阁县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝中区支行（以下简称邮储银行重庆支行）与被告姜永成金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月23日立案后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行重庆支行委托诉讼代理人吕佳苓到庭参加诉讼。被告姜永成经本院邮寄送达开庭传票，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行重庆支行向本院提出诉讼请求：1.被告姜永成立即偿还截止于2020年9月18日的贷款本金185873.06元，利息3507.87元，罚息及复利72.08元，合计189453.01元；2.被告姜永成支付从2020年9月19日起至贷款本息结清之日止的罚息及复利（罚息以185873.06元为基数，按照7.007%/年的标准计算；复利以3507.87元为基数，按照7.007%/年的标准计算）；3.被告姜永成支付律师费8000元，并自原告实际支付律师费之日起按照活期存款利率计息；4.本案诉讼费、保全费、公告费等实现债权的费用由被告姜永成承担，并从原告垫付诉讼费、保全费、公告费等费用之日起按照活期存款利率计息；5.原告对被告姜永成名下位于重庆市巴南区的房产享有抵押权，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至四项范围内优先受偿。事实及理由：2016年7月18日，原告与被告姜永成签订《个人购房/购车借款及担保合同》（编号：5099998Q************，以下简称“《借款及担保合同》”）。其中借贷条款约定：原告向被告姜永成发放贷款210000元，用于被告购买坐落于重庆市巴南区的房屋，贷款期限为240个月，自2016年7月18日至2036年7月18日，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率为标准，在此基础上上浮10%执行，并对罚息、复利等进行约定。其中抵押条款约定：被告姜永成自愿以位于重庆市巴南区的房产向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。2016年7月25日，原告与被告姜永成签署《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，并向其放款21万元，上载:该笔贷款的年利率为5.39%，还款方式为等额本息，借款期限为240个月（从2016年7月25日至2036年7月25日）。后被告姜永成未按约定履行还款义务，原告委托重庆索通律师事务所于2020年9月10日向被告姜永成的住所地及约定送达地址寄送了《重庆索通律师事务所关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函》，宣布上述贷款提前到期并要求被告姜永成履行还款义务。被告姜永成已于2020年9月12日签收前述律师函。但被告姜永成未履行相应还款义务。被告姜永成未答辩。经审理查明，2016年7月18日，邮储银行重庆支行（贷款人）与姜永成（借款人/抵押人）签订《借款及担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为210000元；贷款仅用于借款人购买坐落于巴南区的房屋；贷款期限为240个月，自2016年7月18日至2036年7月18日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率为标准的基础上上浮10%执行；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；若贷款人、借款人双方因借款合同发生纠纷诉至法院，则双方同意以合同所留地址作为诉讼文书的送达地址，若任何一方的上述地址发生变更时，应书面通知另一方，未书面告知的，视为诉讼文书送达地址未作变更。此外，合同还约定：抵押人自愿以其名下位于巴南区的房产向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。2016年7月20日，双方就上述抵押房产办理了不动产抵押登记。2016年7月25日，姜永成在邮储银行重庆支行出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》签字捺印，上载：借款金额210000元，借款期限为240个月（从2016年7月25日至2036年7月25日），年利率为5.39%，借款用途为购二手房，还款方式为等额本息。同日，邮储银行重庆支行向姜永成发放贷款210000元。另，《个人贷款放款单》载明逾期利率为7.007%。2020年9月9日，邮储银行重庆支行与重庆索通律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，约定就邮储银行重庆支行与姜永成金融借款合同纠纷一案，委托重庆索通律师事务所提供法律服务，并于2020年11月9日向该所支付律师费8000元。2020年9月8日，邮储银行重庆支行委托重庆索通律师事务所分别向姜永成的三个地址寄送《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函》，向姜永成宣布贷款立即到期，并要求其偿还贷款本金、利息、罚息及复利。据邮寄查询信息显示，三封邮件的最后退回时间为2020年9月22日。庭审中，邮储银行重庆支行述称其无法提交《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函》退回后3日即2020年9月25日的欠款数据，而是提交了截止2020年11月23日的欠款数据，并明确以2020年11月23日作为宣布贷款提前到期日。据邮储银行重庆支行提交的数据显示，截止2020年11月23日，姜永成尚欠邮储银行重庆支行贷款本金185873.06元、利息5283.46元、罚息及复利167.6元。上述事实，有《借款及担保合同》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》《房产证》《不动产登记证明》《个人贷款放款单》《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函》、三份快递单及查询回执、两份欠款明细表、《法律事务委托代理合同》、业务回单、增值税专用发票等证据及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，邮储银行重庆支行与姜永成签订的《借款及担保合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政性法规的强制性规定，合法有效。邮储银行重庆支行按约向姜永成发放了贷款，姜永成未按约还本付息，已构成违约，现邮储银行重庆支行要求提前收回贷款并要求姜永成偿还尚欠本金、利息、罚息及复利，符合法律规定及《借款及担保合同》约定，本院予以支持。因庭审中邮储银行重庆支行提交了截止2020年11月23日的欠款数据，并明确以2020年11月23日作为宣布贷款提前到期日，其请求的对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息的时间就应从2020年11月24日起，而不应自2020年9月19日起。故本院对邮储银行重庆支行的该项请求的时间点予以纠正。关于邮储银行重庆支行要求姜永成承担律师费8000元的请求。《借款及担保合同》约定本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担。本案中，因借款人姜永成出现违约情形，邮储银行重庆支行为实现该合同项下债权委托重庆索通律师事务所参与诉讼并实际支付律师费8000元，符合相关法律、法规及双方合同约定，故姜永成应向邮储银行重庆支行支付律师费8000元。至于邮储银行重庆支行要求姜永成分别支付自其实际支付律师费之日及垫付诉讼费之日起的利息问题，因该请求与相关法律规定不符，本院依法不予支持。姜永成提供名下位于巴南区的房产为案涉贷款设定抵押，并办理了抵押登记，故邮储银行重庆支行对该房屋享有优先受偿权。被告姜永成经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姜永成在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝中区支行截至2020年11月23日的贷款本金185873.06元、利息5283.46元、罚息及复利167.6元，并支付自2020年11月24日起至本息付清之日止，以未还本金185873.06元为基数按年利率7.007%计算的罚息，及以未付利息5283.46元为基数按年利率7.007%计算的复利；二、被告姜永成在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝中区支行支付律师费8000元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝中区支行对被告姜永成提供抵押的位于巴南区的房屋享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝中区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2125元，由被告姜永成负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 汪曼霞二〇二〇年十二月七日法官助理 余兴凤书 记 员 袁 燕