广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0202民初5060号 原告：中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司。住所地：广西柳州市中山中路37号。统一社会信用代码：91450200973179991X。 负责人：陈雪斌，该公司总经理。 委托代理人：周大庆，广西仁清律师事务所律师。 被告：杨汉东，男，1971年12月16日出生,汉族，住广西柳州市城中区。 被告：黄小燕，女，1981年07月13日出生，住广西柳州市城中区。 原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司（以下简称中国人民财保柳州分公司）与被告杨汉东、黄小燕保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月23日立案后，依法适用简易程序，并于2020年12月18日公开开庭进行了审理。原告中国人民财保柳州分公司的委托诉讼代理人周大庆到庭参加诉讼。被告杨汉东、黄小燕经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国人民财保柳州分公司向本院提出诉讼请求：1.被告杨汉东偿还原告代其偿还的贷款本金和利息共计22324.23元；2.被告杨汉东向原告支付保费2030.85元（共三期：676.95×3）；3.被告杨汉东向原告支付违约金5966.99元【 以1、2项尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日（2019年11月29日）开始，按每日千分之一计算,暂计至2020年7月31日=（22324.23+2030.85）×245×l‰，自2020年8月1日起的违约金按此标准另行计算至被告实际清偿之日】；以上一至三项合计30322.07元；4.判令被告黄小燕对被告杨汉东的上述三项债务承担共同清偿责任；5.本案所有诉讼费用全部由二被告承担。 事实和理由：2018年5月10日，中国光大银行股份有限公司柳州分行（以下简称光大银行柳州分行）与被告杨汉东签订《个人贷款合同》（无担保条款)，约定被告杨汉东向光大银行柳州分行申请人保个人小额信用贷款叁万陆仟元用于日常消费，2018年5月10日至2021年5月10日，还款方式为“等额本息还款”。2018年5月4日，被告杨汉东与原告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险合同》，约定被保险人为光大银行柳州分行，投保人为被告杨汉东，保险金额为39809.65元，保险费为24370.20元，保险费按每月缴纳，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。投保人未依贷款合同约定还款时，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，并在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。上述合同签订后，光大银行柳州分行按约定向被告杨汉东履行了发放贷款义务,但被告杨汉东不按合同约定的时间和数额向光大银行柳州分行偿还贷款本息，导致原告于2019年11月29日向光大银行柳州分行支付了保险赔款，取得光大银行柳州分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，依法向被告杨汉东追偿， 被告杨汉东至今未予偿还。根据保险合同的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告杨汉东未按约定偿还光大银行的借款和利息，未按约定向原告交纳保费，损害了原告的合法权益。且上述债务发生在被告杨汉东与被告黄小燕夫妻关系存续期间，被告黄小燕应对上述债务承担共同清偿责任。为维护原告的合法权益，特提出上述诉讼请求，请法院依法支持。 被告杨汉东、黄小燕未出庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提交任何证据及书面答辩材料。 原告围绕诉讼请求依法提交了被告杨汉东身份证复印件、二被告的结婚证复印件、《个人贷款合同》、借款借据、保险单、保险条款、投保人声明书、投保单、个贷业务对账单、代偿债务与权益转让确认书作为证据，被告杨汉东、黄小燕未到庭提出异议。经审查，原告提交的二被告结婚证系复印件，本院不予确认，本院对原告提交的其他证据予以确认并在卷佐证。 依据原告的陈述和经审查确认的证据，本院对原告诉称的案件基本事实予以认定。另查明，案外人光大银行柳州分行于2018年5月10日向被告杨汉东依约发放了贷款。本案个人信用贷款保证保险保险单上载明的保险费为24370.20元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为676.95元。原告称现只主张三期保险费。 庭审过程中，原告主张被告杨汉东在投保时表明其配偶知晓贷款事实，且该贷款 形成于二被告夫妻关系存续期间，故要求被告黄小燕对本案债务承担责任。 本院认为，被告杨汉东向原告投保，双方订立个人信用贷款保证保险保险单，原告与被告杨汉东之间的保证保险合同关系成立。本案个人信用贷款保证保险保险单及其所附的保险合同条款，是当事人的真实意思表示，合法有效。保单约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。本案中，因被告杨汉东未按照其与案外人光大银行柳州分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》履行偿还贷款本息的义务，原告基于保证保险合同的约定代被告向案外人光大银行柳州分行偿还了贷款本息共计22324.23元，根据保单的上述约定，被告应向原告归还该笔代偿款项，故本院对原告要求被告杨汉东支付代偿款22324.23元的诉请予以支持。 关于保险费的问题。本案保单约定保险费为24370.20元，保险费按月缴纳，每月保险费为676.95元，现原告仅要求被告支付三期保费，称其余保险费不再主张，被告未到庭答辩，亦未提供证据证明其支付的保险费超过原告的自认。故，原告诉请被告杨汉东支付三期保险费共计2030.85元有事实和法律依据，本院予以支持。 关于违约金的问题。原告与被告杨汉东签订的个人信用贷款保证保险合同约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。本案中，综合合同的履行情况、当事人的过错程度等因素，根据公平原则，本院对违约金进行调整，被告需支付的违约金为：以尚欠款项24355.08元为基数，按照原告起诉当月的全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（年利率3.85%）的四倍计算，即年利率15.4%，从原告代偿的2019年11月29日起计 至实际清偿之日止，据此计算，截至原告主张的2020年7月31日，被告应付的违约金为2521.29元，之后的违约金以24355.08元中未支付的款项为基数，按照年利率15.4%从2020年8月1日起计至实际清偿之日止。超出上述计算部分的违约金，本院不予支持。 关于被告黄小燕的责任问题。原告未能举证证实本案债务发生于二被告夫妻关系存续期间，故对其关于被告杨汉东在投保时表明其配偶知晓贷款事实，要求被告黄小燕对本案债务承担共同偿还责任的主张，本院不予采纳。且退一步说，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”，原告未能举证证实本案债务系基于被告杨汉东、黄小燕的共同意思表示，应承担举证不能的不利后果。且本案贷款金额亦相对超出了家庭日常生活所需金额，故原告要求被告黄小燕对被告杨汉东的上述债务承担共同清偿责任无事实依据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨汉东于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司支付代偿款22324.23元； 二、被告杨汉东于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司支付保险费2030.85元； 三、被告杨汉东于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司支付违约金2521.29元（该违约金暂计至2020年7月31日，之后的违约金以24355.08元中未支付的款项为基数，按照年利率15.4%从2020年7月31日开始计至实际清偿之日止）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费279元（已减半收取，原告已预交），由被告杨汉东负担247元，由原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司自行负担32元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 员  沈 昊 二〇二〇年十二月二十二日 代书记员  黎时妤