福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初8793号 原告：简祥俊，男，1976年10月15日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 委托诉讼代理人：卢仁彩，福建向远律师事务所律师。 被告：中国平安财产保险股份有限公司龙岩中心支公司，住所地福建省龙岩市新罗区天平路**龙岩商务板块**太古广场********、1204房局部区域，统一社会信用代码91350800746375423N。 主要负责人：洪荣辉，总经理。 委托诉讼代理人：俞泉峰，福建津都律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谢健法，福建津都律师事务所律师。 第三人：龙岩市永定区永发联合运输有限公司，住所地福建省龙岩市永定区，住所地福建省龙岩市永定区龙潭镇龙潭街0822751371566U。 法定代表人：卢永武，执行董事。 原告简祥俊与被告中国平安财产保险股份有限公司龙岩中心支公司（下称平安财保龙岩公司）以及第三人龙岩市永定区永发联合运输有限公司（下称永发运输公司）保险纠纷一案，本院于2020年11月2日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。诉讼中，本院根据案情需要依法追加永发运输公司作为本案第三人参加诉讼。原告委托诉讼代理人卢仁彩、被告平安财保龙岩公司委托诉讼代理人谢健法到庭参加诉讼；第三人永发运输公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 简祥俊向本院提出诉讼请求：判令平安财保龙岩公司支付简祥俊车辆维修费39742元、拖车费350元，两项合计40092元；扣除平安财保龙岩公司已支付的交强险赔偿金2200元，平安财保龙岩公司还应支付简祥俊37892元。本案的诉讼费用由平安财保龙岩公司承担。 事实与理由：2020年4月11日8时许，案外人简祥勇驾驶闽Ｆ5××××号车辆行驶至福建省晋江××镇路段，在左转弯时与案外人何小芳驾驶的闽ＣＦ××××号车辆发生碰撞后造成闽Ｆ5××××号车辆碰撞停靠在路边由案外人林丘城驾驶的闽Ｃ7××××号车车辆，本起交通事故造成三车受损。之后，晋江市公安局交通警察大队认定，简祥勇承担本起事故的全部责任，何小芳、林丘城无责任。事故发生后，简祥俊分别支付了闽ＣＦ××××号车辆维修费14595元、拖车费350元，支付了闽Ｃ7××××号车辆维修费24217元，支付了闽Ｆ5××××号车辆维修费930元，以上共计40092元。此后，简祥俊及时向平安财保龙岩公司报案并提出保险理赔。2020年4月14日，平安财保龙岩公司向简祥俊赔付了交强险2200元。2020年10月14日，平安财保龙岩公司向简祥俊出具《机动车保险拒赔通知书》，以闽Ｆ5××××号车辆的驾驶人没有道路货物运输从业资格为由，对简祥俊提出的商业保险项下的车辆维修费、拖车费等保险赔偿金予以拒赔处理。 简祥俊认为，平安财保龙岩公司将闽Ｆ5××××号被保险车辆的驾驶人不具备道路货物运输从业资格证书作为免责事由，该免责条款属于格式性的霸王条款，不具有法律效力。事实上，交警部门并未将被保险车辆的驾驶人是否具备道路货物运输从业资格作为划分本案交通事故责任的依据，即有无道路货物运输从业资格证书，与本案交通事故发生的风险无必然、直接关联。在司法实践中，近因性原则是判断保险公司是否应当承担保险责任的标准。本案交通事故系驾驶员简祥勇在左转弯时不慎与其他车辆发生碰撞，其是否具备准驾车型的驾驶证与事故的发生具有近因性，但简祥勇是否具备道路货物运输从业资格，显然与该起交通事故的发生无关。因此，平安财保龙岩公司的前述拒赔理由无理。经与平安财保龙岩公司协商未果，简祥俊遂具状法院请求判如所诉。 平安财保龙岩公司辩称，本案中，平安财保龙岩公司承担交强险和商业险的保险赔偿责任，是以保险合同有效以及被保险车辆与驾驶人双证齐全且合法有效为前提。被保险人应按照保险合同的约定向平安财保龙岩公司提交合法有效的机动车驾驶证、行驶证等保险理赔材料，或由人民法院依法查明该部分事实。事发时，闽Ｆ5××××号被保险车辆的驾驶员简祥勇无道路货物运输从业人员资格证，平安财保龙岩公司有权在商业险范围内拒赔，理由如下： 首先，根据《道路运输从业人员管理规定》第六条：“国家对经营性道路客货运输驾驶员、道路危险货物运输从业人员实行从业资格考试制度。”该规定第三十五条：“经营性道路客货运输驾驶员以及道路危险货物运输从业人员应当在从业资格证件许可的范围内从事道路运输活动。”该法第四十五条：“违反本规定，有下列行为之一的人员，由县级以上道路运输管理机构责令改正，处200元以上2000元以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任：（一）未取得相应从业资格证件，驾驶道路客货运输车辆的。由此可见，驾驶营业性货车应当持有货运从业资格证。 其次，根据双方当事人签订的《机动车综合商业保险条款》第一章第八条第六款：“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证或其他必备证书不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿。”第二章第二十四条第（二）款第6项规定：“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证或其他必备证书不论任何原因造成人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿。”投保时，平安财保龙岩公司已按法律规定将前述免责条款告知投保人，并将免责条款字体加黑加粗，已尽到提示义务，投保人亦在投保单上签字确认收到并且知晓相关的免责事由。上述《机动车综合商业保险条款》未违反法律强制性规定，符合民事主体意思自治原则，该免责条款对双方当事人发生法律效力。本案中，简祥俊提出保险理赔后，平安财保龙岩公司要求其提交合法有效的道路货物运输从业资格证，但简祥俊拒不提交。因此，平安财保龙岩公司发出拒赔通知符合法律规定。 第三、平安财保龙岩公司不承担本案的诉讼费。根据《机动车综合商业保险条款（2014版）》之机动车第三者责任保险第二十六条第（七）款的规定：“律师费、未经保险人书面同意的诉讼费、仲裁费，保险人不负责赔偿”。由于前述保险条款对双方当事人具有法律效力，故本案的诉讼费不应由平安财保龙岩公司承担。 综上，平安财保龙岩公司主张简祥俊诉请其支付车辆维修费、拖车费等保险赔偿金无理，请求人民法院予以驳回。 永发运输公司未到庭参加诉讼，但向本院递交书面答辩状称，简祥俊是闽Ｆ5××××号车辆的实际车主，该车挂靠在永发运输公司名下，日常的管理运营均由简祥俊自行负责，永发运输公司没有参与该车的营运活动。同时，闽Ｆ5××××号车辆是由永发运输公司代简祥俊进行投保（交强险和商业险），相关的保险费由简祥俊自行承担，简祥俊是被保险人。 闽Ｆ5××××号车辆发生交通事故后，简祥俊自行承担了闽ＣＦ××××号车辆的维修费14595元、拖车费350元，以及闽Ｃ7××××号车辆的维修费24217元、闽Ｆ5××××号车辆维修费930元，以上共计40092元。此外，平安财保龙岩公司因本起事故向简祥俊实际理赔了交强险2200元。对于剩余保险赔偿问题，永发运输公司认为应由简祥俊向平安财保龙岩公司主张权利（理赔），该理赔款项属于简祥俊个人所有，永发运输公司就本案保险理赔事宜不会再向保险公司主张。 本院经审理查明以下案件事实：永发运输公司成立于2003年7月1日（营业期限至2038年6月30日），经营范围：道路货物运输（不含危险货物道路运输）；国内普通货物运输代理；货物装卸搬运服务等。2019年11月27日，闽Ｆ5××××号重型厢式货车在福建省龙岩市××队办理了所有权登记，简祥俊是该车的所有权人。此后，简祥俊将闽Ｆ5××××号车辆挂靠于永发运输公司名下开展运营。2019年11月29日，永发运输公司作为投保人为闽Ｆ5××××号车辆向平安财保龙岩公司投保了交强险和特种车辆商业保险，被保险人为简祥俊。其中交强险保险期间为2019年12月1日至2020年11月30日，财产损失赔偿限额2000元，无责任财产损失赔偿限额100元。特种车辆商业保险的投保险别：（1）特种车损失保险的保险金额／责任限额340000元；（2）车上货物责任险的保险金额／责任限额20000元；（3）特种车第三者责任保险1000000元；（4）特种车车上人员责任保险的保险金额／责任限额200000元等。同时，前述险种均投保了不计免赔保险。在商业险投保单中载明：本投保人确认已收到了《机动车交通事故责任强制保险条款》、《特种车综合商业保险条款（2014）版》，且贵公司已向投保人详细介绍了条款的内容，特别就保险条款、免除保险人责任的条款内容和手写或者打印版的特别约定内容作了明确说明，本投保人对免除保险人责任的条款概念、内容及其法律后果，均因保险人的明确说明已完全理解，并同意投保。永发运输公司在前述投保单中落款处加盖了公司印章。 2020年4月11日8时许，案外人简祥勇受简祥俊雇请驾驶闽Ｆ5××××号车辆运输冷冻海鲜行驶至福建省晋江××镇路段发生交通事故。2020年4月13日，福建省晋江市公安局交通警察大队对前述事故作出《道路交通事故认定书（简易程序）》，认定：简祥勇在2020年4月11日驾驶闽Ｆ5××××号车辆至晋江市安平开发区路段，左转弯时与何小芳驾驶闽ＣＦ××××号车发生碰撞后致闽ＣＦ××××号车碰撞停靠在路边林丘城驾驶的闽Ｃ7××××号车，造成三车受损的交通事故。确定简祥勇承担本起事故的全部责任，何小芳、林丘城无责任。事故发生后，简祥俊分别支付了闽ＣＦ××××号车辆维修费14595元、拖车费350元，支付了闽Ｃ7××××号车辆维修费24217元，支付了闽Ｆ5××××号车辆维修费930元，以上共计40092元。2020年4月14日，平安财保龙岩公司向简祥俊支付了交强险财产损失赔偿限额2000元，并为承保闽ＣＦ××××号车辆、闽Ｃ7××××号车辆的保险公司向简祥俊垫付了交强险中无责任财产损失赔偿限额各100元，以上共计2200元。事故发生后，简祥俊向平安财保龙岩公司提出保险理赔。2020年10月14日，平安财保龙岩公司向简祥俊出具一份《机动车辆保险拒赔通知书》，认为闽Ｆ5××××号车辆的驾驶人在事故发生时无道路货物运输从业资格，故对简祥俊提出的商业保险项下的车辆维修费、拖车费等保险赔偿金作拒赔处理。简祥俊不服平安财保龙岩公司作出的前述拒赔决定，双方经协商未果故而成讼。 另查明，简祥勇在本案交通事故发生时所持驾驶证的准驾车型为B2E，具有驾驶大型货车、小型汽车等的资格。同时，简祥勇在本案事故发生时未持有“中华人民共和国道路运输从业人员从业资格证”。2020年8月，简祥勇取得了前述资格证书。 又查明，《机动车综合商业保险条款（2014版）》在第一章机动车损失保险第八条第（二）款第6项（责任免除部份）中规定，驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿。在第二章机动车第三者责任保险第二十四条第（二）款第6项（责任免除部份）中规定，驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿。第二十六条第（七）项规定，律师费、未经保险人书面同意的诉讼费、仲裁费，保险人不负责赔偿。前述条款内容均示以加粗黑体。 上述事实，有简祥俊提供的机动车交通事故责任强制保险单、特种车综合商业保险保险单、《道路交通事故认定书（简易程序）》、车辆维修发票、拖车费用发票、机动车保险拒赔通知书、车辆注册登记摘要信息、简祥勇驾驶证；平安财保龙岩公司提供的《机动车综合商业保险条款（2014版）》、投保单、保单信息截图以及双方当事人的陈述等证据在卷佐证。 本院认为，2019年11月2日，永发运输公司为简祥俊所有的闽Ｆ5××××号重型厢式货车向平安财保龙岩公司投保了包括特种车损失保险、特种车第三者责任保险以及不计免陪险在内的机动车商业险，永发运输公司与平安财保龙岩公司之间据此建立的保险关系合法有效。2020年4月11日，闽Ｆ5××××号车辆发生的交通事故属于机动车第三者责任险以及车辆损失险的保险范围，平安财保龙岩公司依约应向简祥俊支付保险赔偿金，即车辆维修费39742元、拖车费350元；扣除平安财保龙岩公司业已支付的交强险赔偿金2200元，平安财保龙岩公司还应支付简祥俊保险赔偿金37892元。 诉讼中，平安财保龙岩公司主张本案属于保险免责条款范围，保险公司不应承担保险赔偿责任。对此本院认为，当保险人承保的风险事故是引起保险标的损失的近因，即对造成的损失起决定性和有效性的原因时，保险人应负赔偿责任。本案中，闽Ｆ5××××号车辆在发生交通事故时，驾驶人员简祥勇虽未持有道路运输从业人员资格证，但该种情形本身并非案涉交通事故发生的近因。根据交警部门在事发后作出的认定书，案涉交通事故发生的原因系简祥勇驾驶被保险车辆行驶至肇事路段左转弯时操作不当所致，前述原因属于平安财保龙岩公司的承保范围。事实上，简祥勇具有驾驶闽Ｆ5××××号车辆的资格，其在事发时无从业资格并不代表其失去了驾驶前述被保险车辆的资格，也无证据证实没有从业资格证会显著增加承保车辆运行的危险程度，进而加大了保险理赔的风险。平安财保龙岩公司与永发运输公司订立的机动车综合商业保险合同，采用的是平安财保龙岩公司提供的格式条款，该保险条款中关于驾驶员驾驶营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书即可免除保险人在商业三者险、车损险中赔偿责任的规定，存在免除保险人依法应承担的责任并加重投保人、被保险人的责任义务、排除被保险人依法享有理赔权利的情形，应当认定无效。实际上，我国《道路交通安全法》、《道路交通安全法实施条例》并未有“驾驶员驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书”的内容或相似内容作为禁止性规定或强制性规定。平安财保龙岩公司虽然确已就商业三者险、车损险的相应免责条款以加粗黑体予以标识，并由投保人在投保单中签章确认其理解保险条款的内容以及说明和提示，但由于免责条款对投保人利益有重大影响，免责条款的内容应当明确具体，以体现双方合同权利义务对等。本案所涉格式免责条款中有关“许可证书或其他必备证书”概念过于宽泛，并未出现道路运输从业资格证等表述，平安财保龙岩公司提供的《机动车综合商业保险条款（2014版）》中“释义”部份内容亦无具体解释说明何种许可证或必备证书，故应当认定平安财保龙岩公司未就上述免责条款尽到明确说明义务，该免责条款也应认定无效。 《诉讼费用交纳办法》第二十九条第一款：“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。”诉讼中，平安财保龙岩公司援引《机动车综合商业保险条款（2014版）》中关于“律师费、未经保险人书面同意的诉讼费、仲裁费，保险人不负责赔偿”之约定，主张本案诉讼费不应由其承担。鉴于简祥俊已主张本案诉讼费应当由保险公司承担，故平安财保龙岩公司的前述主张，与前述行政法规的规定相悖，本院不予支持。需要说明的是，本案保险合同的双方当事人为投保人永发运输公司与平安财保龙岩公司，根据合同相对性原理，该保险合同项下的权利本应由永发运输公司主张。诉讼中，永发运输公司同意由被保险人简祥俊行使案涉保险合同项下的权益，对此平安财保龙岩公司亦无异议。当事人的上述行为构成债权转让，且系各方当事人对自身诉讼权利的处分，并无违反法律规定本院予以照准。综上，平安财保龙岩公司拒绝理赔不当，简祥俊的诉讼请求有理，本院予以支持。永发运输公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第七十九、第八十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十四条、第十七条、第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 中国平安财产保险股份有限公司龙岩中心支公司应于本判决生效之日起十日内支付简祥俊保险赔偿金37892元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费747元，减半收取计373.5元，由中国平安财产保险股份有限公司龙岩中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 陈  庆  林 二〇二〇年十二月三十日 书记员 陈叙颖（代） 附主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外： （一）根据合同性质不得转让； （二）按照当事人约定不得转让； （三）依照法律规定不得转让。 第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。 债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。 二、《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效： （一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的； （二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 四、主动履行生效法律文书提示 具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款帐户时，应当在转入或存入后及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 生效法律文书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在法律文书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至法院指定的诉讼费帐户，并向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 履行款帐户（开户行：兴业银行龙岩新兴支行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：1710××××4401） 诉讼费缴交帐户（开户行：福建海峡银行龙岩分行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：1000××××0001） 支付款项时，请在摘要栏写明案件承办人、案号、当事人姓名 龙岩市新罗区法院财务咨询电话：0597-28903300597-2890331。