山西省太原市中级人民法院民事判决书（2020）晋01民终6359号上诉人（原审被告）：张某，住太原市。被上诉人（原审原告）：华安财产保险股份有限公司山西分公司。负责人：曲某。委托诉讼代理人：安某，山西新晋界律师事务所律师。原审被告：史某，山西云家房地产经纪有限公司执行董事，住太原市。上诉人张某与被上诉人华安财产保险股份有限公司山西分公司、原审被告史某追偿权纠纷一案，不服太原市小店区人民法院（2020）晋0105民初5983号民事判决，向本院提起上诉，本院于2020年11月3日受理后，依法组成合议庭审理了本案。上诉人张某、被上诉人华安财产保险股份有限公司山西分公司委托诉讼代理人安某、原审被告史某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人张某上诉请求：1.请求撤销太原市小店区人民法院(2020)晋0105民初5983号民事判决，依法改判或发回重审。2.请求被上诉人共同承担本案一、二审的全部诉讼费用。事实与理由:一、一审法院认定事实不清，证据不足。2018年12月6日，张某按照保险公司的要求填写申请表，申请贷款15万元，贷款期限3年，贷款用途装修。事后，张某才得知浙江民泰商业银行股份有限公司(简称民泰银行)向张某发放贷款的金额是164634元，张某实际收到浙江民泰商业银行股份有限公司出借款项134991.77元。借款金额应当以张某收到民泰银行出借金额为准。二、华安保险公司扣除民泰银行发放贷款的行为，属于以合法形式掩盖非法目的行为，保险公司与张某形成保险合同无效。华安财产保险股份有限公司山西分公司以交纳保费的名义，违法扣除民泰银行向张某发放的贷款占为己有。2018年12月13日15:16，在民泰银行发放贷款后，保险公司操作将银行向张某发放的钱款转出至保险公司账户29634元，仅向张某交付134991.77元。本案中，保险公司与张某形成的保险合同无效。三、因本案是以合法形式掩盖非法目的，担保人史某担保无效，担保人不承担民事责任。因张某与保险公司之间的保险合同无效，史某作为担保人无过错，不承担民事责任。综上所述，一审法院认定不清、适用法律错误，恳请二审法院依法发回重审或依法改判。被上诉人被上诉人华安财产保险股份有限公司山西分公司辩称：一、上诉人张某向浙江民泰商业银行股份有限公司借款164634元，民泰银行足额发放该贷款。二、张某与被上诉人华安财产保险股份有限公司山西分公司订立保险合同，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，被上诉人依据保险合同的约定收取保费，张某同意授权被上诉人委托银行或第三方支付机构从其账户划扣保费。本案所涉的《投保单》《保险条款》《保险单》系保险合同的组成部分，均是双方当事人的真实意思表示。《投保单》“投保人声明”部分，张某同意并不可撤销地授权保险人可委托银行或第三方支付机构从投保人账户划扣保费、理赔款、追偿费用及投保人应向保险人支付的违约金；《投保单》《保险中》中确认了保险费的金额为29634元。因此，被上诉人委托民泰银行从张某的账户扣划保费29634元的行为经过了张某的授权，被上诉人收取该保费依据双方的约定，并非非法扣划占有。且扣话费系发生在民泰银行发放贷款足额到达张某账户之后，该行为系张某的消费行为，与贷款发放属于不同的法律关系。三、被上诉人代偿之前，张某共计向民泰银行偿还借款14期，本金归还60184.79元，利息归还14264.42元，共计74449.21元；被上诉人代偿之后，张某共计向被上诉人还款10470元，其中抵扣截至2020年8月21日的违约金4802.72元，抵扣代偿款5667.28元。因此，张某尚欠被上诉人代偿款100147.18元，还应按照《保险单》的约定支付2020年8月22日至实际付清之日止按日万分之五计算的违约金、以及支付被上诉人追偿费用。原审被告史某辩称：我们没有同意被上诉人划扣保险费29634元。原告华安财产保险股份有限公司山西分公司向一审法院起诉请求：1.请求人民法院依法判令被告一张某偿还原告代偿款105814.46元；并支付原告自2020年5月18日至实际付清之日止按日万分之五的标准计算的违约金；2.请求人民法院依法判令被告一张某承担原告追偿费用，包括但不限于律师费、差旅费、交通费等（以实际发生为准）；3.请求人民法院依法判令被告二史某对被告一张某的上述全部债务承担连带偿还责任；4.本案诉讼费用由二被告承担。一审法院认定事实如下：二被告系夫妻关系。2018年12月6日，被告张某向原告提交个人贷款履约保证保险业务申请（面谈）表，申请贷款150000元，贷款期限3年，贷款用途装修。2018年12月13日，被告张某（投保人）在原告（保险人）出具的华安财产保险股份有限公司山西分公司信用保证保险投保单上签字，约定：投保人张某，被保险人浙江民泰商业银行股份有限公司，拟申请贷款本金164634元，申请贷款期限为36个月，申请保险期间自贷款发放之日起计算；因履行合同发生的争议，不能协商解决的，依法向保险人所在地人民法院起诉。保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止。保险人在向投保人追偿的过程中所支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、鉴定费、公告费、保全费等）由投保人承担。同日，原告作为保险人向被告张某出具保险单，内容为：投保人：张某，被保险人：浙江民泰商业银行股份有限公司，贷款本金164634元，贷款还款方式为按月等额本息，保险金额177805元，保险费29634元，保险期间自贷款实际发放之日起计算，保险期限为36个月。特别约定：保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止。保险人在向投保人追偿的过程中所支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、鉴定费、公告费、保全费等）由投保人承担。原告和被告张某还签署了贷款权益转让通知确认函，张某确认知晓以下事项：若本借款人未按照借款合同的约定按期偿还贷款本息，原告将会代本借款人向浙江民泰商业银行股份有限公司部分偿还相应款项。在原告进行代偿以后，针对已代偿部分的债权将转至原告，原告有权对张某就代偿款项进行追偿。被告张某有义务向原告支付代偿的相关款项及在追偿过程中所发生的费用。基于原告的代偿，被告张某同意按代偿款日万分之五的利率向华安保险支付。2018年12月13日，被告史某向原告出具连带责任担保书，约定被告史某同意对涉及被告张某在原告处订立的保单及被告张某与贷款人签订的借款合同在原告理赔后为被告张某向原告承担的还款责任提供连带责任保证担保。担保范围为保险合同项下原告赔付给浙江民泰商业银行股份有限公司的全部保险赔款、借款人被告张某应向原告支付的违约金、原告的追偿费用，保证期间为原告履行保险责任之日起五年。2018年12月13日，被告张某作为乙方（债务人）、浙江民泰商业银行股份有限公司作为甲方（债权人）签订借款合同，合同约定：借款金额为164634元，借款年利率8.04%，还款方式按月等额本息，借款用途房屋装修。借款还款日为放款日每月对应自然日，遇到当月无对应自然日（29日、30日、31日），当期还款日提前至该月最末日，最后一期的还款日为到期日。合同还约定如乙方任意一期借款未按本合同约定足额还款，视为逾期。甲方有权向乙方收取逾期产生的违约金，有权直接或委托第三方从乙方在任一银行开立的其他个人结算账户中扣收本金、利息和违约金等全部债务。保险人理赔后，此权益转让给保险人。乙方应偿还而未予偿还的借款将在还款日起至实际支付日期间按照未还本息日利率50%收取违约金。合同还约定了其他内容。2018年12月13日15：16：32，浙江民泰商业银行股份有限公司依照约定将借款164634元发放至账号为×××的账户，其中扣除税费8.23元。2018年12月13日15：16：35，被告张某转至其账号为×××的银行账户134991.77元。2018年12月13日15：16：35，华安财产保险股份有限公司扣划保险费29634元。后被告张某未按照约定还款。2020年5月18日，浙江民泰商业银行股份有限公司向原告送达索赔申请书，以借款人被告张某已连续逾期达到或者超过59天，该借款人的逾期本金104449.21元、逾期利息1365.25元，造成损失共计105814.46元，向你公司索赔金额105814.46元。2020年5月18日，原告向浙江民泰商业银行股份有限公司支付105814.46元。浙江民泰商业银行股份有限公司向原告出具代偿确认暨权益转让书，确认已于2020年5月18日收到理赔款105814.46元。另查明，原告因本次诉讼支出律师费2000元。再查明，庭审中，被告张某陈述称，尾号4351的账户不是张某的，APP删除了。后来又还了两个月的钱到保险公司的账户，在七八月份，共三笔。庭后，原告核实并出具情况说明，被告张某于2020年6月3日分两次分别还款3010元、2210元，共计5220元；于2020年8月21日还款5250元。本院确认的上述事实有，营业执照、负责人身份证明、身份证复印件、个人贷款履约保证保险业务申请（面谈）表、个人小额贷款履约保证保险投保单、保险单、贷款权益转让通知确认函、连带责任担保书、借款合同、贷款流水、索赔申请书、代偿确认暨权益转让书、追偿案件合作协议、发票、交易明细、还款明细以及庭审笔录等在案为凭，可以采信。一审法院认为：被告张某与浙江民泰商业银行股份有限公司签订的借款合同以及被告张某与原告华安财产保险股份有限公司山西分公司签订的个人信用保证保险投保单，均系当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应当依约履行其义务。根据借款合同载明的金额及浙江民泰商业银行股份有限公司向被告张某发放贷款的转账记录，可以证明被告张某已收到借款164634元。因被告张某未按约还款，原告代被告张某向浙江民泰商业银行股份有限公司偿还逾期贷款本息共计105814.46元。根据合同约定，原告有权向被告张某主张代偿款。另据保险合同的约定，被告张某还需支付原告从代偿之日即2020年5月18日起至实际付清之日止以代偿款为基数按照日万分之五计算的违约金。原告主张的律师费2000元，合同中有明确约定，本院予以支持。被告史某出具连带责任担保书，自愿承担连带保证责任，原告与被告史某已约定保证期间，符合法律和合同的规定，故原告主张被告史某承担连带保证责任的诉讼请求，理由和证据充分，本院予以支持。关于尚欠代偿款的金额，以代偿款105814.46元为基数，自2020年5月18日至2020年6月3日的违约金为105814.46元×16天×0.0005=846.52元。被告张某于2020年6月3日还款5220元，核减违约金846.52元，剩余4373.48元支付代偿款后，剩余代偿款数额的101440.98元。以剩余代偿款101440.98元为基数，自2020年6月4日至2020年8月21日的违约金为101440.98元×78天×0.0005=3956.2元，2020年8月21日的还款5250元抵扣该违约金后剩余1293.8元支付代偿款，剩余代偿款为101440.98元－1293.8元=100147.18元。被告张某关于贷款金额、贷款账户的辩解意见，理由与证据不足，本院不予采纳。判决如下：一、被告张某于本判决生效之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司山西分公司支付代偿款100147.18元，并支付以代偿款100147.18元为基数，自2020年8月22日起至实际付清之日止按日万分之五计算的违约金。二、被告张某于本判决生效之日起十日内支付原告华安财产保险股份有限公司山西分公司律师费2000元。三、被告史某对上述第（一）、（二）项所涉款项承担连带清偿责任。四、驳回原告华安财产保险股份有限公司山西分公司的其他诉讼请求。二审中，当事人双方均未向法庭出示新证据，本院查明的事实与原审查明一致。本院认为，上诉焦点为：上诉人的借款金额是否应为134991.77元。上诉人张某与浙江民泰商业银行股份有限公司签订的借款合同以及与被上诉人华安财产保险股份有限公司山西分公司签订的个人信用保证保险投保单，张某均认可其签字的真实性，均系当事人真实意思表示，所涉投保单内容未违反法律法规的强制性规定，应合法有效。浙江民泰商业银行股份有限公司已向上诉人张某发放贷款164634元，其中，29634元为按照张某与被上诉人华安财产保险股份有限公司山西分公司签订的个人信用保证保险投保单中约定的保费，8.23元为税费，扣除上述金额后，剩余134991.77元，上述扣款未违反合同约定，原审认定164634元为借款金额正确，现上诉人张某未依约履行还本付息义务，被上诉人依约为其代偿后，张某应承担向被上诉人支付代偿款的义务。上诉人所提其他上诉请求无事实与法律依据，本院不予支持。综上所述，上诉人张某的上诉请求无事实与法律依据，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费2416元，由上诉人张某负担。本判决为终审判决。审判长 李 峻审判员 刘 涛审判员 武 涛 二O二O年十二月二十八日书记员 张丹丹