福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初8650号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓**D21-23、D25-28店面，统一社会信用代码91350521062265426F。 代表人：陈水源，该支行行长。 委托诉讼代理人：江灿龙，该支行职员。 委托诉讼代理人：郑秋松，该支行职员。 被告：吴雪清，女，1982年7月22日出生，汉族，住惠安县。 被告：苏杰煌，男，1983年5月21日出生，汉族，住惠安县。 被告：郑海艳，女，1985年2月1日出生，汉族，住惠安县。 被告：苏明珍，女，1976年11月6日出生，汉族，住惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（以下简称泉州农商行惠安支行）与被告吴雪清、苏杰煌、郑海艳、苏明珍信用卡纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人江灿龙到庭参加诉讼。被告吴雪清、苏杰煌、郑海艳、苏明珍经本院传票传唤，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告泉州农商行惠安支行向本院提出诉讼，请求判决：1.被告吴雪清、苏杰煌共同偿还所欠的普惠卡透支本金98999.92元及截止2020年8月20日的违约金886.53元、利息5838.85元，并自2020年8月21日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定计付的违约金、利息。2.被告郑海艳、苏明珍对上述全部债务承担连带保证责任。事实和理由：2016年8月2日，被告吴雪清向原告申请办理泉州农商银行福万通普惠卡，申请额度10万元，原告经审核后，给予被告吴雪清办理普惠卡1张（卡号为6228××××6108），开户日期为2016年8月8日，有效期限为三年，信用额度为10万元，年利率11.7%，扣款方式为最低还款额还款。同日，被告苏杰煌出具《共同还款承诺书》，自愿为该普惠卡在使用过程中形成的债务提供共同还款责任；被告郑海艳、苏明珍签订“刺桐红”普惠卡担保函，自愿为持卡人自领取普惠卡之日起至普惠卡销卡之日止，因持卡人使用普惠卡而形成的全部债务提供最高额担保，所担保的普惠卡透支本金最高余额为10万元；担保范围为持卡人因使用普惠卡而形成的全部债务，包括透支本金、透支利息、超限费、滞纳金及实现债权的一切费用；担保方式为连带责任保证的；保证期间为最高额担保所对应的债权确定之日起两年。“刺桐红”普惠卡领用合约约定：“刺桐红”普惠卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五。申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5%收取，自2017年1月1日执行。 信用卡发放后，被告吴雪清自2016年8月16日开始消费，自2020年2月21日开始出现逾期，累计拖欠普惠卡本金98999.92元及截止2020年8月20日的违约金886.53元、利息5838.85元，。经原告多次向被告催讨，被告吴雪清、苏杰煌未履行还款义务，被告郑海艳、苏明珍也未能履行保证义务。 被告吴雪清、苏杰煌、郑海艳、苏明珍均未提交书面答辩。 经审理查明，2016年8月2日，被告吴雪清向原告提交《泉州农商银行福万通普惠卡申请表》附载《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》及《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》，申请额度10万元，扣款方式为最低还款额；被告苏杰煌出具《共同还款承诺书》，自愿为被告吴雪清在使用该普惠卡过程中形成的债务提供共同还款责任；被告郑海艳、苏明珍共同出具“刺桐红”普惠卡担保函，自愿为持卡人使用普惠卡而形成的全部债务提供最高额担保，所担保的普惠卡透支本金最高余额为10万元；担保范围为持卡人因使用普惠卡而形成的全部债务，包括透支本金、透支利息、超限费、滞纳金及实现债权的一切费用；担保方式为连带责任保证的；保证期间为最高额担保所对应的债权确定之日起两年。领用合约约定：“刺桐红”普惠卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五。申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金，最低5元。原告经审核后，给予被告吴雪清办理信用卡1张（卡号为6228××××6108），开户日期为2016年8月8日，有效期限为三年，信用额度为10万元，年利率11.7%，扣款方式为最低还款额还款。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5%收取，自2017年1月1日执行。 普惠卡发放后，被告吴雪清自2016年8月16日开始消费，截止2020年9月20日，被告吴雪清累计拖欠原告普惠卡本金98999.92元、利息5838.85元、违约金886.53元。 以上事实，有原告提供的原告《营业执照》《金融许可证》、被告的《居民身份证》《泉州农商银行福万通普惠卡申请表》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》、被告吴雪清、苏杰煌《共同还款承诺书》、被告郑海艳、苏明珍出具的“刺桐红”普惠卡担保函、《泉州农商银行普惠卡（非公职）审批表》、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、被告吴雪清贷记卡交易明细、账户余额查询（ACBAL）各1份，以及原告在庭审中的陈述等证据证明。四被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经本院审查，原告提供的上述证据具有真实性、合法性和关联性。对上述事实和证据，本院予以确认。 综上事实，本院认为，被告吴雪清向原告申领使用普惠卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告吴雪清未依约偿还普惠卡借款本息，已构成违约；被告苏杰煌自愿为被告吴雪清的债务承担共同还款责任，原告提出要求被告吴雪清、苏杰煌偿共同偿还拖欠的借款本息的诉求，依据和理由充分，应予支持。原、被告双方签订的合约中仅约定滞纳金，未约定违约金，原告未就违约金的收取及收取标准与被告吴雪清协商，仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，原告提出的违约金诉求不予支持。被告郑海艳、苏明珍自愿为被告吴雪清在使用案涉普惠卡过程中形成的债务提供连带责任保证，原告在保证期间内提出要求其承担连带保证责任的诉求，依据和理由充分，应予支持。被告郑海艳、苏明珍承担保证责任后，有权向被告吴雪清、苏杰煌追偿。被告吴雪清、苏杰煌、郑海艳、苏明珍经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告吴雪清、苏杰煌应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行普惠卡透支本金98999.92元及截止2020年9月20日的利息5838.85元，并自2020年9月21日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付的利息。 二、被告郑海艳、苏明珍对被告吴雪清、苏杰煌的上述债务承担连带清偿责任，并在其承担保证责任后，有权向被告吴雪清、苏杰煌追偿。 三、驳回原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2414.5元，减半收取1207.25元，由被告吴雪清、苏杰煌、郑海艳、苏明珍负担1197.13元，应在本判决生效后五日内缴交；由原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行负担10.12元，其预交的受理费2404.38元予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄亦兵 二〇二〇年十二月十八日 书记员  何晓婷 附本案引用的主要法律条文及执行申请： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。