湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1002民初1149号原告：湖北荆州农村商业银行股份有限公司，住所地：湖北省荆州市沙市区江津中路255号。法定代表人：梅素益，该公司董事长。委托诉讼代理人：瞿兆艺，湖北昭信律师事务所律师。被告：刘自芳，女，1976年5月30日，汉族，住湖北省荆州市沙市区立新乡荆沙村四组，现住湖北省荆州市沙市区。被告：欧阳林，男，1972年9月24日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区立新乡荆沙村四组，现住湖北省荆州市沙市区。被告：欧阳华，男，1974年12月24日出生，汉族，住湖北省仙桃市。原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司（以下简称：农商银行）诉被告刘自芳、欧阳林、欧阳华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人瞿兆艺、被告刘自芳到庭参加了诉讼。被告欧阳林、欧阳华经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告刘自芳、欧阳林偿还原告借款本金642613.46元、利息82450.15元，并按照年利率21.60%计算罚息自2020年5月22日起至本息、罚息实际清偿之日止；2.判令被告欧阳华对第一项借款本息、罚息承担连带保证责任；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年9月29日，原告与被告刘自芳、欧阳林签订《荆州农商银行微小贷款借款合同》，约定：被告刘自芳、欧阳林向原告借款900000元用于借新还旧，借款期限为9个月，借款利率为年利率14.4%，还款方式为分期还款，按月还息。合同还约定借款人未按期还款的，在约定利率上加收50%罚息。同日，原告与被告欧阳华签订《荆州农商银行微小贷款保证合同》，约定被告欧阳华对上述借款本息等承担连带保证责任，保证期间为三年。借款到期后，被告无力还款，向原告申请展期。2019年5月22日，原告与被告刘自芳、欧阳林、欧阳华签订《借款展期协议》，约定展期后的到期日为2019年12月28日，展期利率为月利率12‰，展期后的金额为670000元。原告依约于2018年9月29日向被告发放借款900000元，但被告未按约还本付息。截至2020年5月21日，被告尚欠原告借款本金642613.46元、利息82450.15元。被告刘自芳辩称，对原告起诉的事实无异议，对欠款的金额也无异议，但是由于现在资金周转困难，希望原告给予宽限期，允许我分期还款；原告起诉的罚息利率过高，希望予以调整。被告刘自芳、欧阳林经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，且未向法庭提交书面答辩状及证据，视为其放弃答辩、举证、质证的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据1《荆州农商银行小微贷款借款合同》（编号：荆农商开微借字201809026号）、证据2《荆州农商银行小微贷款保证合同》（编号：荆农商开微保字201809026号）、证据3《借款凭证》、证据4《借款展期协议》、证据5《贷款明细》《还款明细》《欠本欠息计算表》，本院对上列证据与原件进行了核对，且被告刘自芳对上列证据均无异议，故本院对原告提交的全部证据予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：湖北荆州农村商业银行股份有限公司鑫源支行（以下简称：农商银行鑫源支行）系原告农商银行的分支机构。被告刘自芳、欧阳林于1998年7月23日登记结婚。2018年9月29日，农商银行鑫源支行（贷款人）与被告刘自芳、欧阳林（借款人）签订了一份《荆州农商银行微小贷款借款合同》（编号：荆农商开微借字201809026号），合同约定：刘自芳、欧阳林向农商银行鑫源支行申请借款用于归还合同编号为荆农商开微借字201719010号《荆州农商银行微小贷款借款合同》项下借款；借款金额为人民币900000元；借款期限为9个月，自实际放款日起算，实际放款日以借据记载为准；借款首次执行年利率14.4%，借款期限内的利率保持不变；本合同项下借款采取不定期分期还款，具体为按月结息，结息日为每月的21日，借款本金分期还款计划为2018年12月21日还款150000元、2019年3月21日还款150000元、2019年5月21日还款200000元、2019年6月27日还款200000元、2019年6月28日还款200000元；借款人未按约定的期限归还借款的（含提前到期借款），在上述约定利率基础上加收50%罚息。合同还约定：借款人未按照约定的金额、时间支付本合同项下借款本金、利息或其他任何应付款项，或未履行本合同项下任何其他义务，或违背在体合同项下的陈述、保证或承诺的，构成借款人违约；借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项；借款人违反约定的期限归还借款、……，应当按照约定支付罚息，直至本息清偿为止，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，被告欧阳华作为保证人，与债权人农商银行鑫源支行签订了一份《荆州农商银行微小贷款保证合同》（编号：荆农商开微保字201809026号），约定：为了确保农商银行鑫源支行债权实现，欧阳华自愿提供保证担保，所担保的主合同为农商银行鑫源支行与刘自芳、欧阳林于2018年9月29日签订的《荆州农商银行微小贷款借款合同》（编号：荆农商开微借字201809026号），所担保的主债权金额和期限依主合同之约定；保证方式为连带责任保证；保证范围包括主债权、利息（包括罚息、复利）、……；保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起三年。合同第十三条“双方约定的其他事项”明确：此保证合同对应的借款合同用途为借新还旧贷款，用于归还《荆州农商银行微小贷款借款合同》（合同编号：荆农商开微借字201719010）项下借款。2018年9月29日，农商银行鑫源支行发放借款本金900000元至被告刘自芳账户（账号：81×××09），确定借款到期日为2019年6月28日。借款期限临近届满，被告刘自芳、欧阳林向农商银行鑫源支行申请借款展期，双方于2019年5月22日签订了一份《借款展期协议》（编号：荆农商开微展字201906001号），约定：本协议是于2018年9月29日签订的编号为荆农商开微借字201809026号的《荆州农商银行微小贷款借款合同》和编号为荆农商开微保字201809026号的《荆州农商银行微小贷款保证合同》的调整和补充；原约定借款到期日为2019年6月28日、金额为900000元，展期后的到期日为2019年12月28日、金额为670000元；展期后的借款利率没有发生变化；本协议项下的借款按照2019年9月27日还本金50000元、2019年12月26日还本金370000元、2019年12月27日还本金50000元、2019年12月28日还本金200000元的方式偿还。被告欧阳华在该协议落款“担保人”处签名捺印。借款展期后，被告刘自芳通过案外人王国桥的账户于2019年6月1日偿还正常利息14640元和本金罚息4342.51元、于2019年6月28日偿还了借款本金10989.62元，至此本案贷款余额为670000元。之后，被告刘自芳分别于2019年7月30日、2019年12月1日偿还借款本金8588元、18798.54元，并自2019年7月21日至2019年12月1日共偿还正常利息22597.94元，即再无还款记录。借款展期期限届满后，也没有偿还到期贷款本息，原告故而成讼。截止至2020年5月21日，原告主张被告刘自芳、欧阳林尚欠借款本金642613.46元、正常利息23937元、本金罚息58513.15元未还。本院认为，农商银行鑫源支行分别与被告刘自芳、欧阳林、欧阳华签订的《荆州农商银行微小贷款借款合同》《荆州农商银行微小贷款保证合同》、均系各方当事人真实意思表示，且不违反国家法律法规的禁止性规定，故合法有效，各方当事人应当按照合同所约定的义务予以履行。农商银行鑫源支行履行了发放贷款义务，被告刘自芳、欧阳林未依约按时履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。农商银行鑫源支行作为原告农商银行的分支机构，其在总行授权范围内依法开展的金融业务，民事责任由总行承担。对于原告农商银行主张被告刘自芳、欧阳林偿还尚欠全部借款本金642613.46元的诉讼请求，本院认为，根据庭审查明的事实，农商银行鑫源支行发放借款本金900000元后，被告刘自芳、欧阳林在2019年6月28日偿还了部分本金后尚欠贷款本金余额为670000元，之后又陆续偿还了本金27384.54元，借款展期期限已经届满时，尚欠本金642613.46元未还，故原告要求被告刘自芳、欧阳林偿还剩余全部借款本金642613.46元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张被告刘自芳、欧阳林还应支付截止至2020年5月21日的正常利息23937元、本金罚息58513.15元的诉讼请求，本院认为，根据原告提交6的《欠本欠息情况计算表》可知，原告以借款人在正常分期还本情况对应产生的贷款余额、拖欠未还的分期本金为基数、按照借款年利率14.4%和罚息利率21.6%（借款年利率14.4%的1.5倍）计算正常利息、本金罚息，未违反法律法规的限制性规定，且其主张数额与合同约定一致，故对其主张被告刘自芳、欧阳林偿还借款期限内正常利息23937元及截止至2020年5月21日本金罚息58513.15元的诉讼请求，本院予以支持。被告刘自芳、欧阳林还应自2020年5月22日起继续以尚欠借款本金为基数、按照罚息利率21.6%向原告支付本金罚息，直至借款本息偿还完毕之日止。被告刘自芳提出本案原告主张的罚息利率过高的抗辩意见，本院认为，本案借贷双方约定的借款年利率为14.4%，借款人未按约偿还借款则在此利率基础上加收50%罚息，上述约定未超出中国人民银行关于罚息利率加收比例的规定，本院对此不予干预，故被告刘自芳的抗辩意见，本院不予采纳。对于原告主张被告欧阳华对刘自芳、欧阳林尚欠借款本息承担连带保证责任的诉讼请求，本院认为，根据《荆州农商银行微小贷款保证合同》的约定，被告欧阳华自愿为被告刘自芳、欧阳林的借款承担连带保证责任，且合同中明确约定了欧阳华所担保的借款是用来偿还旧贷，故在被告刘自芳、欧阳林未按期履行上述债务的情况下，被告欧阳华应对债务人刘自芳、欧阳林的上述债务承担连带清偿责任。被告欧阳华在承担担保责任后，有权在承担担保责任的范围内向债务人即被告刘自芳、欧阳林追偿。被告欧阳林、欧阳华不答辩、不应诉、不举证，视为其对诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条规定，判决如下：一、被告刘自芳、欧阳林于本判决生效之日起十日内偿还原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司借款本金642613.46元、借款期限内正常利息23937元及截止至2020年5月21日的本金罚息58513.15元，并自2020年5月22日起继续以尚欠借款本金为基数、按照罚息利率21.6%向原告支付本金罚息，直至借款本息偿还完毕之日止；二、被告欧阳华对本判决主文第一项所确认的被告刘自芳、欧阳林所负债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权在承担保证责任的范围内向被告刘自芳、欧阳林追偿。如被告刘自芳、欧阳林、欧阳华未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11050元，由被告刘自芳、欧阳林、欧阳华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审 判 长  李 娅人民陪审员  周文静人民陪审员  严慧玲二〇二〇年十二月十一日法官助理梁昊书记员钟倩