广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初12951号原告：广州博红投资有限公司，住所地广州市天河区燕岭路****自编602。法定代表人：宋应诺。委托诉讼代理人：周宁宇，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：李晴，广东正大方略律师事务所律师。被告：伍凯俊，男，1986年5月11日出生，汉族，住广州市海珠区。原告广州博红投资有限公司（以下简称博红公司）与被告伍凯俊保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告博红公司的委托诉讼代理人李晴到庭参加诉讼，被告伍凯俊经依法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告博红公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告伍凯俊向原告博红公司支付理赔款1543629.56元；2.判令被告伍凯俊向原告博红公司支付保险费4625.58元；3.判令被告伍凯俊向原告博红公司支付违约金暂计139329.72元（以理赔金额1543629.56元为基数，按照一年期贷款市场报价利率四倍，自理赔日起计至被告伍凯俊偿还全部款项之日止）；4.判令确认原告博红公司在上述第一至三项诉讼请求范围内就抵押物（位于：广州市海珠区南园大街**之**，产权证号：粤房地权证穗字第**）的处分价款享有优先受偿权；5.判令被告伍凯俊承担本案受理费。事实与理由：2019年8月12日，伍凯俊与案外人江苏银行股份有限公司（以下简称江苏银行）签订了《借款合同》（合同编号：DY20190802003304-001），约定：伍凯俊向江苏银行申请贷款，金额为1570000元；贷款期限为36个月，贷款起始日期为借款资金实际发放至本合同约定的贷款发放账户之日；借款年利率7.125%，利息自贷款发放之日起计算。同日，案外人中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与伍凯俊签订了《最高额抵押合同》，约定：伍凯俊以其名下位于广州市海珠区南园大街10号之二802房（产权证号：粤（20**）广州市不动产权第03213321号）的房产为其与平安财险公司之间的各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于平安财险公司就伍凯俊诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人的追索权或代为求偿权）提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。同日，伍凯俊向平安财险公司购买了个人借款保证保险，平安财险公司出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》（保险单号为BDDY1908120001611811）、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定：被保险人为江苏银行，保险人依据保险合同约定向江苏银行理赔后，伍凯俊需向平安财险公司归还全部理赔款项和未付保险费。同时平安财险公司取得江苏银行对伍凯俊的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利。平安财险公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向伍凯俊收取违约金。2019年11月22日，伍凯俊开始逾期偿还贷款本息，构成重大违约。江苏银行要求平安财险公司依据保险单及保证保险条款向其履行保险责任。2020年2月10日，江苏银行收到理赔金额1543629.56元。此外，伍凯俊尚欠保险费4625.58元。根据《平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》的约定以及《中华人民共和国合同法》第八十一条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条的规定，平安财险公司在承担保险责任之后，伍凯俊应当向平安财险公司归还全部理赔款以及未付保费。同时平安财险公司有权就伍凯俊位于广州市海珠区南园大街10号之二802房的房产享有优先受偿权。2020年4月20日，平安财险公司和博红公司签订《债权转让协议》，将其对伍凯俊享有的债权及其担保权益合法转让，转让方将其对债务人合法享有的债权及相关担保权利，包括但不限于请求债务人支付理赔款、逾期保险费、滞纳金/违约金以及为实现债权所支付的其他费用等的全部权利，一并转让给博红公司。博红公司受让债权后依法进行了债权公告并通知了伍凯俊。现经博红公司多次催收，伍凯俊均拒不履行上述还款义务，为此，博红公司为维护自身合法权益，特提起诉讼。被告伍凯俊未作答辩。原告博红公司围绕诉讼请求依法提交了：1.《借款合同》，2.电子签名签署确认函，3.借款用途声明（电子版），证据1-3拟共同证明伍凯俊向江苏银行借款1570000元，借款期限及本息偿还方式为36期等本息；4.《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》，5.《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及保险条款，6.《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，7.投保单等签署确认函，证据4-7拟共同证明伍凯俊就《借款合同》项下债务向平安财险公司投保个人借款保证保险，其中投保人为伍凯俊，被保险人为江苏银行，保险条款约定伍凯俊逾期偿还江苏银行借款，平安财险公司应当向江苏银行进行理赔，平安财险公司理赔后取得江苏银行对伍凯俊所享有的借款债权及抵押权等从权利；8.申请人承诺及风险确认函，9.《最高额抵押合同》，证据8-9拟共同证明伍凯俊自愿以其名下房产向平安财险公司提供抵押担保；10.贷款交易明细表，拟证明伍凯俊自2019年11月22日起逾期偿还涉案全部借款、利息、保险费等款项；11.《履行保险责任通知书》，12.《履行保险责任证明书》，证据11-12拟证明平安财险公司已就伍凯俊拖欠江苏银行的款项向江苏银行进行了理赔，保险责任已全部履行完毕；13.借款发放账户确认书，14.江苏银行内部账户交易明细，证据13-14共同证明江苏银行已经向伍凯俊及时足额发放了贷款，且在伍凯俊逾期还款后，平安财险公司已向江苏银行支付理赔金额；15.《不动产权证书》，拟证明伍凯俊为涉案抵押物的合法产权人；16.《不动产登记证明》，拟证明平安财险公司已就伍凯俊为涉案借款所提供的担保办理了抵押登记；17.《送达地址确认书》，拟证明伍凯俊确认其有效送达地址；18.《债权转让协议》，19.债权转让登报公告，20.《债权转让通知书》，21.EMS快递单及妥投证明，证据18-21共同证明博红公司与平安财险公司依法签订债权转让协议后，通知了伍凯俊，履行了法定义务；22.银行回单，拟证明博红公司已将债权转让款支付给平安财险公司。被告伍凯俊没有对原告博红公司的证据发表质证意见。由于被告伍凯俊对原告博红公司的起诉请求、事实理由及证据材料均无提出异议，也没有出庭对原告博红公司的证据进行质证，没有提出相反材料予以反驳，原告博红公司的证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认原告博红公司的证据作为本案的定案依据，并据此认定事实如下：2019年8月12日，伍凯俊向江苏银行申请借款，并签订了《借款合同》（合同编号：DY20190802003304-001），约定：伍凯俊向江苏银行借款1570000元用于生产经营，以受托支付的方式向伍凯俊发放个人经营贷款。借款期限36个月，本息偿还方式是36期5年分摊式还款，年利率7.125%等。同日，伍凯俊在平安财险公司投保个人借款保证保险，并签订《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》。平安财险公司出具相应《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，载明：投保人为伍凯俊；被保险人为江苏银行；保险金额为1727000元；保险期间为自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止；绝对免赔比例是1%；每月保险费率为0.12%，每月保险费1865.16元，缴费日期与借款的每月还款日一致等。该保险单特别约定条款载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金等。同日，平安财险公司（甲方）与伍凯俊（乙方）签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20190802003304），约定：乙方因自身需要向甲方申请保证保险，并由甲方根据《中华人民共和国保险法》及相关规定承担保险赔付责任；业务有效期为8年+100天，即自2019年8月12日至2027年11月20日；乙方在本协议项下可向甲方申请的保证保险的业务规模为累计最高不超过3141000元的保证保险金额；甲方有权将理赔后形成的债权向第三方进行债权转让，债权项下的抵押权等所有附属权益一并转让等。伍凯俊（甲方、抵押人、债务人）于当天与平安财险公司（乙方、抵押权人、债权人）签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20190802003304），载明：抵押担保的主债权为债权人在自2019年8月12日至2027年11月20日止的期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）；抵押期限自2019年8月12日至2027年11月20日；抵押担保最高本金金额为3141000元；抵押担保的主合同为债务人与债权人为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于债权人与债务人于2019年8月12日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20190802003304）；抵押物为坐落于广州市海珠区南园大街10号之二802房（不动产权证编号：粤（2016）广州市不动产权第03213321号）；担保范围为除了本合同抵押担保主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用；以及债权人为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用。2019年8月20日，平安财险公司与伍凯俊就上述房产办理了抵押登记手续，广州市国土资源和规划委员会出具不动产登记证明，编号为粤（2019）广州市不动产证明第00218667号，抵押权人为平安财险公司，义务人为伍凯俊。2019年8月22日，江苏银行向伍凯俊指定的收款账号发放贷款1570000元。伍凯俊在履行上述《借款合同》过程中，于2019年11月22日出现逾期。2020年2月10日，江苏银行向平安财险公司出具《履行保险责任通知书》，要求平安财险公司履行保险责任，向江苏银行理赔贷款1543629.56元。平安财险公司于当天向江苏银行赔付了1543629.56元。江苏银行同日出具《履行保证责任证明书》，载明：平安财险公司已于2020年2月10日向江苏银行代偿本息1543629.56元，保险责任已全部履行完毕。2020年4月20日，平安财险公司（甲方、转让方）与博红公司（乙方、受让方）签订《债权转让协议》，约定：基于甲方在业务中接受投保人的投保申请，与投保人签署保险合同，为投保人与被保险人之间发生的借款提供保证保险服务，甲方同时与投保人签订《最高额抵押合同》，约定投保人将所有并享有处分权的房产抵押给甲方以担保投保人在甲方理赔后的债务履行，并办理抵押登记；当投保人出现保险合同约定的情形时，甲方依据保险合同约定向被保险人进行理赔，甲方理赔后依法取得对投保人的代位求偿权，且有权要求投保人支付欠付的逾期保险费，如投保人未按保险合同约定期限支付甲方代位求偿权项下的款项及逾期保险费，甲方有权要求投保人按照保险合同约定另行支付违约金；乙方愿意支付对价，受让前述债权；债权转让价款为1560432.66元等。该协议附件一《债权明细表》载明：借款编号为DY20190802003304，主债务人为伍凯俊，诉讼状态为未诉，担保方式为抵押，抵押物地址为广州市海珠区南园大街10号之二802房，截至2020年4月17日的债权金额为理赔款1543629.56元、逾期保险费4625.58元、违约金费率22.68%/年（从理赔之日起，以理赔金额为基数计算）为66129.09元等。2020年4月24日，博红公司向平安财险公司支付了转让款1560432.66元。2020年7月21日，博红公司于《羊城晚报》A12版刊登了《债权转让通知书》，载明：平安财险公司于2020年4月20日与博红公司签订《债权转让协议》，将其对伍凯俊享有的债权及其担保权益合法转让，转让方将其对债务人合法享有的债权及相关担保权利，包括但不限于请求债务人支付理赔款、逾期保险费、滞纳金/违约金以及为实现债权所支付的其他费用等的全部权利，一并转让给受让方；自本通知书发出之日，由受让方合法取代转让方成为债务人的债权人和担保权利人，债务人直接向受让方履行相应合同约定的还款义务及相应的担保责任。2020年8月4日，平安财险公司出具《债权转让通知书》，再次明确前述于《羊城晚报》A12版刊登的《债权转让通知书》的内容，并于2020年8月5日按伍凯俊签名确认的《送达地址确认书》中载明的地址、收件人、联系电话向伍凯俊邮寄了该《债权转让通知书》。该邮件于2020年8月15日已退回。博红公司提交的贷款交易明细表记载：代偿金额1559221.78元，其中包括代偿本金1526152.85元、利息31849.6元、罚息1219.33元；伍凯俊已还保险费3730.32元。庭审中，博红公司陈述：1.如果胜诉或部分胜诉，已预交的受理费不需要本院退回，同意由伍凯俊迳付；2.保险条款约定有绝对免赔率1%，故理赔的金额为逾期本金、逾期利息及逾期罚息之和再乘以99%，即1543629.56元=（1526152.85元+31849.6元+1219.33元）×99%；3.第二项诉讼请求中的保险费是从伍凯俊逾期之日即2019年11月22日计至理赔之日即2020年2月10日的应付保费，每月保费是1865.16元。本院认为，本案是保证保险合同纠纷。涉案《借款合同》《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》《最高额抵押合同》是合同当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立有效，各方当事人应依法履行合同义务。伍凯俊未能按照《借款合同》的约定还款构成违约，平安财险公司据此履行保险责任于2020年2月10日为伍凯俊向江苏银行代偿本息1543629.56元，平安财险公司依约取得追偿权。后平安财险公司将其享有的追偿权通过债权转让的方式转让给博红公司，该《债权转让协议》依法成立有效，并已按照约定的送达地址通知伍凯俊。根据《中华人民共和国合同法》第八十条的规定：“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。”以及第八十一条的规定：“债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。”该债权转让已对伍凯俊发生法律效力，博红公司依法取得平安财险公司对伍凯俊所享有的债权及附属权利。现博红公司诉请伍凯俊偿还保险理赔款的99%即1543629.56元以及保险费4625.58元，合理合法，本院予以支持。关于违约金。平安财险公司在伍凯俊逾期之日起第80天进行理赔，现博红公司主张以理赔款1543629.56元为基数，从理赔日起按一年期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计违约金至实际清偿之日止，是博红公司对自身权利的合法处分，亦未违反双方的约定和法律规定，本院予以支持。关于抵押权的问题。平安财险公司与伍凯俊签订《最高额抵押合同》，且与伍凯俊办理了广州市海珠区南园大街10号之二802房的抵押登记手续，抵押权已设立。本案所涉债权本金数额不高于合同约定的担保最高本金金额，平安财险公司有权从依法处理上述抵押房产所得价款中优先受偿。被告伍凯俊经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告伍凯俊于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州博红投资有限公司清偿保险理赔款1543629.56元；二、被告伍凯俊于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州博红投资有限公司支付保险费4625.58元；三、被告伍凯俊于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州博红投资有限公司支付违约金（以1543629.56元为基数，自2020年2月10日起计至实际清偿之日止，按照一年期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算）；四、被告伍凯俊不履行上述债务时，原告广州博红投资有限公司有权就被告伍凯俊名下位于广州市海珠区南园大街10号之二802房的房产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9994元，由被告伍凯俊负担（受理费原告广州博红投资有限公司已预交，本院不予退回，由被告伍凯俊于本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告广州博红投资有限公司）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 郑 茵二〇二〇年十二月八日书记员 黄凯旋曹子立