江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初7280号原告：交通银行股份有限公司连云港分行，住所地江苏省连云港市海州区海连中路**。负责人：王璐，该分行行长。委托诉讼代理人：周雪花、梁荣方，该分行职员。被告：朱晓光，男，1985年1月15日出生，汉族，住，住所地连云港市连云区/div>原告交通银行股份有限公司连云港分行（以下简称交行连云港分行）诉被告朱晓光金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月25日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告交行连云港分行的委托诉讼代理人周雪花到庭参加诉讼，被告朱晓光经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交行连云港分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告立即向原告偿付借款人民币本金14382.51元及至实际清偿之日止的利息及罚息、复利（截止到2020年9月2日止的利息和罚息、复利合计2012.85元），本息合计：16395.36元。2、请求判令被告承担原告实现债权的费用（含诉讼受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：2012年5月13日被告朱晓光在原告交行连云港分行申请办理了卡号为62×××83的借记卡,同时开通了个人电子银行业务。2018年原告根据被告朱晓光在电子银行网上申请的“惠民贷”个人信用消费贷款，分别于1、2018年6月27日向被告发放贷款30000元，贷款期限2年，自2018年6月27日至2020年6月27日止，年利率9.36%。2、2018年9月13日向被告发放贷款16000元，贷款期限2年，自2018年9月13日至2020年9月13日止，年利率9.36%。2019年9月7日，被告朱晓光因卡丢失，挂失补卡后，卡号变更为62×××05。原告已按时履行放款义务，被告朱晓光未按时履行还款义务，截止到2020年9月2日，共欠原告本金14382.51元和相应的利息及罚息、复利合计2012.85元，其行为已构成违约，应承担违约责任，为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求判如所请。被告朱晓光未作答辩。原告交行连云港分行围绕诉讼请求依法提交了证据。被告朱晓光未到庭质证。经审查，本院对原告交行连云港分行提交的证据予以确认并在案佐证。根据原告交行连云港分行提交的证据及当事人的陈述，本院认定事实如下：一、2012年5月13日，被告朱晓光在交通银行连云港连云支行申请办理了卡号为62×××83的借记卡,同时开通了个人电子银行业务。被告朱晓光向交通银行连云港连云支行提交的太平洋个人借记卡综合申请书证明：电子渠道服务签约卡号为62×××83，短信密码签约手机号为138××××****，借记卡功能开通网上银行、手机银行，声明及签署为兹声明以上填写资料完全属实，本人已收到贵银行提供的《交通银行个人金融业务协议手册》，并已全部阅读且同意遵守《交通银行太平洋借记卡章程》、《交通银行太平洋个人借记卡领用合约》、《交通银行个人电子银行服务协议》及申请书载明的所有事项，申请基金交易账户、贷记卡自动还款，外汇宝交易、满某宝交易、银信通业务、消费限额服务、双利账户业务、自助转账业务、定制转账业务和薪金理财A款业务代表本人已全部阅读并同意遵守相应的《交通银行基金业务客户须知》、《交通银行太平洋信用卡自动还款协议》、《交通银行个人外汇买卖[实盘]交易守则》、《交通银行满某宝交易规则》、《交通银行银信通业务协议》、《交通银行借记卡消费限额服务客户须知》、《交通银行“双利账户”业务章程》、《交通银行太平洋卡自助服务协议》、《交通银行定制转账业务客户须知》、《太平洋卡电子账户使用说明》和《交通银行薪金理财A款业务协议》、《交通银行股份有限公司手机魔卡用户须知》，贵银行已应本人要求对上述内容作了相应说明，本人同意此申请表及有关证明资料均由贵银行保留，若自申请之日起一个月内未来领取卡片，贵银行有权进行销卡处理。主卡申请人和附属卡申请人领用太平洋借记卡后，因用卡而发生的一切收付款项，均授权银行从主卡申请人账户中扣除。对于条款的任何变更，交通银行将以公告的形式告知客户，不再另行通知。该申请被审核通过。同日，双方签署了《交通银行股份有限公司个人电子银行服务协议》。二、2018年6月27日，被告朱晓光使用上述签约借记卡通过电子渠道向原告交行连云港分行申请贷款30000元，点击阅读并同意《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，愿意按合同约定履行责任。合同约定，合同项下的贷款利率（日利率）为日万分之五，在借款人按时足额偿还贷款本息且按合同约定用途使用贷款情况下，贷款人按惠民贷申请页面约定的优惠日利率对借款人计收利息，若借款人贷款逾期或未按合同约定用途使用贷款，贷款逾期或贷款挪用期间，贷款人按合同约定罚息利率对借款人计收利息；借款人确认贷款金额、贷款期限、贷款用途、放款／还款卡号等贷款申请信息后，输入放款／放款卡号的交易密码及短信验证密码，系统验证借款人身份；贷款发放成功的，惠民贷申请页面将显示“贷款成功”，并向借款人发布载有贷款合同号、贷款金额、贷款期限等信息的《借款凭证》；借款人申请提用的贷款将发放至借款人选择的放款／还款卡号，借款人可通过刷卡或取现的方式使用贷款；还款款项按先前期、后当期和先本后息的顺序抵充借款人应偿还的贷款本息；贷款人给予借款人3天宽限期，自各期还款日的次日起算；宽限期内不计收罚息和复利，若超过宽限期仍未还款，则从该期还款日起计收罚息和复利；借款人应当签署相关电子银行／渠道服务协议，并开通相关服务功能，按照电子银行／渠道业务文件、本合同及贷款人其他相关业务规定办理惠民贷个人信用消费贷款业务；借款人未按合同约定偿还贷款本金或支付利息，视为合同的“提前到期事件”，贷款人有权单方面宣布合同项下的贷款部分或全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，并要求借款人赔偿因其违反合同约定给贷款人造成的其他损失；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人有权计收罚息和复利；逾期贷款罚息利率（日利率）为合同约定的贷款利率（日利率）万分之五上浮50%；复利包括欠息复利和罚息复利，欠息复利=应付未付贷款利息×收取复利时适用的逾期贷款罚息利率（日利率）×逾期天数，罚息复利=罚息复利积数×收取复利时适用的逾期贷款罚息利率（日利率）；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用；本合同在惠民贷申请页面显示“贷款成功”时生效等内容。同日，原告交行连云港分行向被告朱晓光发放贷款30000元，电子系统依据被告朱晓光所填写贷款申请信息自动生成借款凭证一份，载明借款期限为24个月，借款年利率为9.36%，借款用途为购车。双方约定还款方式为按月等额本息还款。借款后，被告朱晓光自2020年1月起出现逾期还款。截至2020年9月2日，被告朱晓光欠该笔借款本金8032.39元，利息及罚息、复利计1206.43元。三、2018年9月13日，被告朱晓光又通过上述相同方式向原告交行连云港分行申请贷款16000元，合同约定内容同上。同日，原告交行连云港分行向被告朱晓光发放贷款16000元，电子系统依据被告所填写贷款申请信息自动生成借款凭证一份，载明借款期限为24个月，借款年利率为9.36%，借款用途为购车，双方约定还款方式为按月等额本息还款。借款后，被告朱晓光自2020年1月起出现逾期还款。截至2020年9月2日，被告朱晓光尚欠该笔借款本金6350.12元，利息及罚息、复利计806.42元。本院认为，原告交行连云港分行与被告朱晓光之间形成的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，是双方当事人真实意思表示，且不违反法律、法规的规定，合法有效，双方均应依约全面履行合同义务。原告交行连云港分行已按约履行发放贷款义务，被告朱晓光未按约及时还本付息，已构成违约，应当承担相应违约责任。现合同履行期限届满，原告交行连云港分行要求被告朱晓光偿付借款本金及至实际清偿之日止的利息及罚息、复利，本院予以支持。被告朱晓光经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为其对答辩及举证、质证权利的放弃，不利后果依法由其承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：被告朱晓光于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司连云港分行借款本金14382.51元及利息、罚息、复利（截止2020年9月2日的利息及罚息、复利为2012.85元；自2020年9月3日起至实际清偿之日止的利息及罚息、复利，以实际所欠金额按照合同的约定计算）。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费210元，由朱晓光负担（交通银行股份有限公司连云港分行已预交，朱晓光在支付款项时一并给付交通银行股份有限公司连云港分行）。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。本判决为终审判决。审 判 员 孟善业二〇二〇年十二月十一日法官助理 张 壤书 记 员 武 蓓法律条文附录一、法律条文（一）、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还；第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基层人民法院和其它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。二、案款缴款账户开户银行：中国建设银行连云港海宁西路分理开户名称：连云港市海州区人民法院开户账号：32×××99-62243。