四川省自贡市自流井区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0302民初2026号 原告：南充美兴小额贷款有限责任公司自贡分公司，营业场所四川省自贡市自流井区汇东路299号1层4号。 负责人：冯黎，经理。 委托诉讼代理人：徐梦，四川果城律师事务所律师。 被告：陶小军，男，1975年10月28日出生，汉族，户籍地：江苏省兴化市，现住四川省自贡市自流井区（川南五金城**）。 被告：刘莉，女，1986年6月2日出生，汉族，户籍地：四川省自贡市贡井区，现，现住四川省自贡市贡井区/div> 法定代理人：刘文贵（被告刘莉之父），男，1963年5月10日出生，汉族，住四川省自贡市贡井区。 委托诉讼代理人：谷潮，贡井区龙潭法律服务所法律工作者。 原告南充美兴小额贷款有限责任公司自贡分公司（以下简称“美兴小贷公司”）诉被告刘莉、陶小军民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序后裁定转为普通程序并公开开庭进行了审理。原告美兴小贷公司的委托诉讼代理人徐梦、被告刘莉的法定代理人刘文贵及其委托诉讼代理人谷潮到庭参加诉讼，被告陶小军经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告美兴小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告共同向原告偿还借款本金20,000.00元和第7期的利息418.60元；2.判令二被告从2019年9月3日起以本金20,000.00元为基数、按年利率24%支付利息及违约金至本息付清之日止。事实和理由：2019年1月23日，原、被告签订《借款合同》《贷款分期还款时间表》《商业文件信函和诉讼文书的送达地址确认书》等，原、被告就借款本息，发生诉讼后相关文书的送达地址等事项达成一致。原告依约提供了借款，被告依约偿还了第6期借款本息后，拒不履行还款义务。依照《借款合同》第十三条以及《贷款分期还款时间表》等相关条款的约定，二被告除应当向原告偿还全部剩余本息外，还应当按逾期未归总金额的0.3%乘以逾期天数向原告支付逾期违约金。但为减轻被告负担并依据司法机关关于民间借贷的相关规定，原告自愿将自2019年9月3日起的违约金及利息合并调减为按年利率24%计算。综上，原告诉至本院。 被告陶小军未提供答辩和证据。 被告刘莉辩称，刘莉长期患有精神疾病，与陶小军向原告借款期间属于发病期间无民事行为能力，虽在担保合同上签名，且原告也不具备金融借款的主体资格，双方签订的借款合同、担保合同均无效。原告在出借时收取咨询费320.00元，不应计入本金且双方对利率没有约定，不应当计算利息。刘莉无任何财产，一直都在治疗中，也无偿还能力。原告将借款出借给陶小军，应该由被告陶小军偿还，请求驳回原告对刘莉的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了原被告身份证明材料、《借款合同》《贷款分期还款时间表》《商业文件信函和诉讼文书的送达地址确认书》《扣款授权书》、中金支付有限公司电子回单、还款明细表、四川省人民政府金融办公室川府金发〔2016〕6号文件、自贡市人民政府金融办公室自府金办函〔2016〕4号批复，被告刘莉残疾证及病历资料、医疗费发票、照片，低保证明、里坪村村委会证明。本院组织双方当事人进行了证据交换和质证，对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院根据双方当事人的陈述及证据认定如下： 2019年1月23日，原、被告签订合同编号：2019年第ＬＤ1902300094号《借款合同》，约定陶小军为借款人、刘莉为共同借款人，二被告向原告借款40000.00元用于营运资本；借款种类：美易贷；借款期限12期，自2019年1月23日至2020年2月3日，还款方式为等额本金；咨询服务费320.00元，被告自愿同意授权原告将被告陶小军所借款项（借款本金扣除本合同第九条费用）通过银行以转账方式统一转款至陶小军中国建设银行6217××××8577；不按期归还借款本息的，还款时按以下顺序进行支付：实现债权所需费用、违约金、利息、本金；逾期时，按逾期未还的总金额（包含利息及本金）的0.3%乘以逾期的天数向原告支付逾期违约金。同日，二被告在《贷款分期还款时间表》上签名捺印，对分期还款金额及本息构成予以确认（还款期为：12期，每期还款日期为：自2019年3月1日至2020年2月3日该期月的1日、2日、3日、6日、8日，除最后一期还款本金为333.70元外，每期还款本金均为333.30元）并确定借款本金为40000.00元、每期还款本金和利息、还款总利息5421.70元；原告主张第7期还款利息为418.60元。被告陶小军另向原告提交了《扣款授权书》、《通过第三方支付机构扣款确认书》，确认了还款账号。2019年1月23日，原告通过中金支付有限公司向被告陶小军指定的银行账户发放了贷款39680.00元（扣除了贷款咨询服务费320.00元）。其后，被告偿还了前6期借款本息。原告以二被告尚欠借款本金20000.00元为由诉至本院，提出前述诉讼请求。 另查明，2016年1月12日，四川省人民政府金融办公室以川府金发〔2016〕6号文件《四川省人民政府金融办公室关于同意设立南充美兴小额贷款有限责任公司自贡分公司等事项的批复》“一、同意设立南充美兴小额贷款有限责任公司自贡分公司（以下简称该分公司）。二、核准该分公司营业范围为：根据总公司授权，发放贷款（不含委托贷款）及相关咨询活动”等内容。2016年3月7日，自贡市人民政府金融办公室以自府金办函〔2016〕4号，同意南充美兴小额贷款有限责任公司自贡分公司开业。被告刘莉从小患有精神疾病，长期需药物治疗，自贡市贡井区残疾人联合会向其颁发了叁级精神残疾人证。 本案双方当事人争议的焦点问题是：1、双方签订的借款合同是否具有法律效力；2、原告收取的咨询费是否应当计入本金；3、双方对利率是否约定以及是否应当计收利息。 本院认为，原、被告签订的《借款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效。原告按合同约定履行出借义务后，被告未按约还本付息，应承担相应的民事责任。被告刘莉未提供其无民事行为能力的证据，其主张双方签订的借款合同不具有法律效力的理由，本院不予支持。原告在出借时先行扣除咨询服务费320.00元，应当以原告实际出借的金额39,680.00元为本金，被告刘莉主张咨询服务费320.00元不应计入本金，本院予以支持。双方当事人在借款合同中虽没有明确约定利率，但在《贷款分期还款时间表》明确约定了每期还款本金、还款利息、还款总额等内容，被告刘莉主张不应当计收利息的理由不能成立，本院不予支持。现原告要求被告归还借款本金19,680.00元和第7期本金的相应利息415.26元（该利息以本金3,306.70元为基数按约定的418.60元÷3333.30元）的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院依法予以支持。被告自2019年9月2日起，被告未按约归还原告借款本息，应当支付原告违约金。本院于2020年8月12日受理此案，应当适用修改前的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的有关规定，双方约定违约金的计算标准为按逾期未还的总金额（包含利息及本金）的0.3%乘以逾期的天数，而原告自愿将违约金及利息减少为尚欠的借款本金为基数、按年利率24%计算，且符合法律规定，本院依法予以支持。双方当事人在民事活动中，应当遵循公平原则、诚实信用的基本原则。被告刘莉与被告陶小军向原告签订借款合同时患有叁级精神疾病，且原告按被告陶小军指定的自己账户履行出借义务，被告陶小军应当承担偿还责任。被告陶小军在与原告缔结借款合同时隐瞒被告刘莉患病的真相，给原告造成的损失应当承担赔偿责任；原告在与被告订立合同时未对被告刘莉的年龄、精神状态、智力、家庭财产状况等未尽谨慎审查义务也有过错，对其损失应承担相应的责任。原告的损失主要表现为营利损失（包括利息和违约金），鉴于原告已自愿放弃部分实际损失，其主张的利息、违约金损失也应当由被告陶小军承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第四十二条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条的规定，判决如下： 一、被告陶小军于本判决生效之日起五日内归还原告南充美兴小额贷款有限责任公司自贡分公司借款本金19,680.00元并支付自2019年9月3日起至本金还清之日止的违约金和利息（违约金和利息的计算方式为：以本金19,680.00元为基数按年利率24%计算）； 二、被告陶小军于本判决生效之日起五日内归还原告南充美兴小额贷款有限责任公司自贡分公司第7期的利息415.26元。 三、驳回原告南充美兴小额贷款有限责任公司自贡分公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费310.50元、公告费600.00元，合计910.50元由被告陶小军承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。 审 判 长  郭礼平 人民陪审员  胡楷文 人民陪审员  刘晓琴 二〇二〇年十二月二十三日 法官 助理  黄 敏 书 记 员  夏园园