文书内容重庆市武隆区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0156民初3416号原告：李树琴，女，1966年8月出生，住重庆市武隆区。委托诉讼代理人：吕平，重庆星空律师事务所律师，一般授权代理。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司，住所地重庆市渝中区邹容路**，统一社会信用代码915000007339836650。负责人：马欣，该公司总经理。委托诉讼代理人：文胜峰，男，1987年11月出生，该公司职工，住重庆市武隆区，特别授权代理。原告李树琴与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司（以下简称太平洋保险公司重庆分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年10月15日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年11月25日公开开庭进行了审理。原告李树琴及其委托诉讼代理人吕平，被告太平洋保险公司重庆分公司的委托诉讼代理人文胜峰均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告李树琴向本院提出诉讼请求：1.判决被告给付原告金佑人生终身寿险（分红型）A款保险金46873.38元（计算方式为基本保险金50000元-已支付的3126.62元），并自2020年5月22日起按年利率6%支付利息至保险金给付完止；2.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：原告李树琴与肖某某（生前公民身份号码5XXXXXXXXX********）系夫妻关系，未生育子女。2020年5月11日，肖某某意外死亡。2017年8月11日，肖某某与被告太平洋保险公司重庆分公司订立《金佑人生终身寿险（分红款）A款（2017版）保险合同》，保险单号04XXXXXXXXXXX78，投保人和被保险人均为肖某某，身故受益人及分配方式为李树琴（100.00%），合同生效日为2017年8月11日，保险期间自2017年8月11日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，基本保险金额为50000元。该合同第2.3条保险责任约定，在本合同保险期间内且本合同有效的前提下，我们按以下约定承担保险责任：（1）若被保险人遭受意外伤害或全残，或在本合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故或全残，被保险人年满18周岁的，我们按身故或全残时有效保险金额给付身故或全残保险金，本合同终止。按前述保险单约定，有效保险金额为50000元。2020年5月22日，原告作为肖某某的受益人向被告太平洋保险公司重庆分公司武隆地区的营业部提出理赔申请，并提交了相关资料，被告支付了3216.62元后，直到2020年10月10日才向原告送达理赔决定通知书解除保险合同。被告的行为违反了保险法第二十三条、第二十四条及合同条款第3.4条保险金给付应当在提交理赔申请之日最长不超过30日作出核定并于3日内通知申请人的规定和约定。为此，原告提起本案诉讼，提出前述诉讼请求。被告太平洋保险公司重庆分公司辩称，原告诉称肖某某在被告处购买保险以及肖某某在保险期限内死亡属实，但经公安机关调查核实，肖某某有自杀身亡的嫌疑。依据双方签订的保险合同，被保险人自杀身亡，保险公司不承担给付保险金责任，只能按规定将保险金额按照现金价值进行抵扣赔付，且退还的金额为金佑人生终身寿险及附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款的保单现金价值共计3738.23元。事故发生后，被告曾通过电话方式与原告进行了联系，原告本人也陈述肖某某自杀身亡。原告向被告提交了保险理赔申请后，被告已在七天内以电话和信函的方式作出了回复，并向原告支付了保险理赔款。同时，原告曾到被告的办公场所闹事，并经武隆区公安局江某派出所出警处理。现原告诉请被告支付超出保险合同约定金额的诉请缺乏依据，不应得到支持。经审理查明，2017年8月11日，投保人肖某某与被告太平洋保险公司重庆分公司签订了保险单号为04XXXXXXXXXXX78的保险合同。该保险单载明，被保险人为肖某某，身故受益人及分配方式为原告李树琴（100.00%），保险险种名称及款式为金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版），交费方式为按年（10次交清），每期保费为3535.00元，投保份数5份，保险期间为自2017年8月11日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，保险合同生效日期为2017年8月11日，基本保险金额50000元。在《中国太平洋人寿保险股份有限公司金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）条款》第2.1项保险金额约定，本合同的有效保险金额包括基本保险金额与累积红利保险金额，……本合同的基本保险金额按份计算，每份为人民币10000元；第2.3项保险责任的身故保险金或全残保险金：⑴若被保险人因遭受意外伤害导致身故或全残，或在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故或全残：②被保险人年满18周岁的，我们按身故或全残时有效保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止；第2.4项保险责任的责任免除条款中，明确约定：因下列情形之一导致被保险人身故或全残，我们不承担给付保险金责任：⑴投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；⑵被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；⑶被保险人自本合同成立或合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；⑷被保险人主动吸食或注射毒品；⑸被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；⑹战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；⑺核爆炸、核辐射或核污染。发生上述第⑴项情形导致被保险人身故的，本合同终止，您已交足2年以上保险费的，我们向被保险人的继承人退还本合同保险单的现金价值。发生上述其他情形导致被保险人身故或全残的，本合同终止，我们向您退还本合同保险单的现金价值。同时，该保险合同3.4项保险金给付约定，保险公司在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后，将在5个工作日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。对于属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务。我们未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失。前述“损失”是指根据中国人民银行公布的同时期的人民币活期基准利率计算的利息损失。该保险合同13.6项意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。该保险合同附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版）。该附加险与主险合同同时成立，同时生效，有效保险金额为主险合同的有效保险金额，保险期间与主险合同一致，交费方式为按年（10次交清），每期保费为1340.00元。附加险的受益人除另有指定外，重大疾病保险金的受益人为被保险人本人，保险费交费方式、交费期间及保险费约定支付日与主险合同一致。附加险发生主险合同效力终止或因本附加险条款的其他约定而效力终止则附加险合同终止。该附加险同时约定若被保险人身故或全残，按主险合同约定给付身故保险金或全残保险金，主险合同与本附加险合同同时终止的，除主险合同另有约定外，不退还本附加险合同保险单的现金价值或保险费。金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）保险单所附的《现金价值表》载明，每万元累积红利保额对应的现金价值第1保单年度末为3711元，第2保单年度末为3832元，第3保单年度末为3957元。此后，肖某某按照约定向被告太平洋保险公司重庆分公司交纳当年的保险费共计5075元，其中金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）3535元，金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版）1340元，祥宁幸福保意外伤害保障计划，保险期间1年一次性支付保险费200元。2019年7月9日，肖某某补交2018年保费4875元，保险合同复效。2019年8月，肖某某交纳2019年保费4875元。2020年5月11日，肖某某死亡。因肖某某的亲属报警，重庆市武隆区公安局出警，但因肖某某的亲属请求不予进行尸体解剖，故重庆市武隆区公安局未对肖某某进行尸检。当日，重庆市武隆区公安局刑事侦查支队作出的《请求不予进行尸体解剖检验申请书》载明，经调查走访、现场勘验及尸表检验后，初步结论为排除刑事案件。2020年5月18日，武隆区公安局土某派出所给原告李树琴出具《死亡户口注销证明》，载明的死亡原因为“死亡注销”。2020年5月22日，原告李树琴向被告申请保险理赔，并由被告的工作人员代为填写了《人身保险理赔申请书》，该申请书上填写的死亡原因为自杀身亡。2020年5月29日，被告太平洋保险公司重庆分公司作出《理赔决定通知书》，载明就04XXXXXXXXXXX78号保险单的金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）退还保单现金价值3126.62元，附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版）退还保单现金价值610.98元。当日，被告通过中国邮政挂号信方式将该通知书邮寄给原告。2020年6月1日，被告通过转账方式向原告李树琴支付了案涉保险合同和另一保险合同所涉的保险赔偿金共计18718.72元。2020年6月29日，邮局以拒收为由将该挂号信退回。2020年10月10日，原告到被告太平洋保险公司打印《理赔决定通知书》，该通知书上载明的内容与被告于2020年5月29日作出的通知书的内容一致。2020年10月15日，原告向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求。另查明，原告李树琴与肖某某系夫妻，两人于2011年11月22日登记结婚，双方未生育子女。肖某某生前另与被告太平洋保险公司重庆分公司签订了保险单号为04XXXXXXXXXXX70的保险合同，险种名称为利赢年年年金保险（分红型）C款和附加财富管家年金保险（万能型）（2017版）。上述事实，有原、被告双方的当庭陈述，原告举示的结婚证、亲属关系证明、死亡户口注销证明、个人人身保险保险单、《中国太平洋人寿保险股份有限公司金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）条款》、保险合同复效批单（暨交款通知书）、人身保险理赔申请书、理赔决定通知书，被告举示的人身保险理赔申请书、理赔决定通知书、邮寄单、《请求不予进行尸体解剖检验申请书》、支付结果查询回单、《中国太平洋人寿保险股份有限公司金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）条款》及个人人身保险投保单、保险合同复效批单（暨交款通知书）等证据在案相佐证，以上证据经庭审质证，双方当事人对该部分证据的真实性、合法性均无异议，且与本案具有关联，故本院予以采信。本院认为，依法成立的保险合同受法律保护。本案中，肖某某作为投保人向被告太平洋保险公司重庆分公司投保了金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）及附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版）保险，该保险系双方的真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后，投保人肖某某已经按照约定向被告支付了保险费，被告太平洋保险公司重庆分公司在保险事故发生后也应按照约定履行义务。因被保险人肖某某死亡，保险合同中约定的身故保险金的赔付条件已经具备，故原告作为肖某某的身故受益人有权向被告主张保险金。被告辩称肖某某属于自杀身亡，属于保险责任的免赔情形，提出不应进行保险赔付。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十一条第一款：“保险人与被保险人拒绝给付保险金的，由保险人承担举证责任”的规定，被告太平洋保险公司重庆分公司应当举证证明被保险人肖某某系自杀身亡。诉讼中，被告提交了人身保险理赔申请书及电话录音拟证明其抗辩主张，但人身保险理赔申请书上载明的内容系被告太平洋保险公司重庆分公司的工作人员代为书写，虽有原告签字确认，但不能以书写的内容直接免除被告太平洋保险公司重庆分公司的举证责任，而被告尚未提供电话录音的原始载体，本院无法对该录音的真实性进行确认，故不予采信。根据武隆区公安局刑事侦查支队作出的《请求不予进行尸体解剖检验申请书》可知，公安机关通过现场勘查及尸表检验后已经排除了他杀的可能。因此，被告太平洋保险公司重庆分公司所举示的证据不能证明被保险人肖某某是自杀身亡，故其以被保险人肖某某自杀身亡拒绝承担保险责任缺乏事实依据，本院不予支持。金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）保险合同条款第2.3项约定，被保险人在合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故时，被保险人年满18周岁的，保险公司按身故或全残时有效保险金额给付身故保险金。结合已查明的事实，被保险人死亡时金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）的有效保险金额包括基本保险金额50000元与累积红利保险金额，被告太平洋保险公司重庆分公司应以有效保险金额进行赔付。同时附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版）与主险合同同时终止，在未另有约定的情况下，不退还附加险合同保险单的现金价值或保险费，因被告已经基于金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）和附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版）保单向原告赔付保险金3737.60元，因原告李树琴仅主张赔付基本保险金，故扣除该部分费用后，还应支付原告保险金46262.40元（50000元-3737.60元）。关于原告主张的利息问题，保险合同第3.4项关于保险金给付约定保险公司在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后，将在五个工作日内作出核定，情形复杂的在三十内作出核定。对属于保险责任的，保险公司在与受益人达成给付保险金协议后十日内履行给付保险金义务，若因未及时赔付给受益人造成损失的，应当根据中国人民银行公布的同时期人民币活期存款基准利率计算的利息损失赔偿受益人。被告太平洋保险公司重庆分公司收到原告提交的保险金给付申请后，其未能足额履行保险金赔付义务，该行为违反了保险合同的约定，应当赔偿由此给原告造成的损失。由于保险合同中明确约定了损失的计算标准，现原告主张按照年利率6%计算损失缺乏法律依据，本院不予支持。故原告主张的损失应当从2020年6月1日起按照中国人民银行公布的同期活期存款利率进行计算，直至款项付清时止。综上所述，对于原告诉请符合合同约定和法律规定的部分，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋财产保险股份有限公司重庆分公司于本判决生效之日起十日内支付原告李树琴保险金46262.40元及利息（利息计算方式：以46262.40元为基数，从2020年6月1日起按照中国人民银行公布的同期活期存款利率计算至该款付清时止）；二、驳回原告李树琴的其余诉讼请求。如果被告中国太平洋财产保险股份有限公司重庆分公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取485.92元（原告已预交），由被告中国太平洋财产保险股份有限公司重庆分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 员 王玉二〇二〇年十二月二十二日法官助理 陈芮书 记 员 李月