云南省普洱市思茅区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0802民初992号原告：富滇银行股份有限公司普洱分行（统一社会信用代码：91530800555107194D）。住所地：云南省普洱市思茅区北部区文化中心南侧、石龙路北侧普洱中心****。负责人：李亦菲，系该分行行长。委托诉讼代理人：罗勇，云南康辰律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：郑贤彩，男，生于1988年7月3日，汉族，初中文化，安徽省寿县人，务工，住云南省普洱市思茅，住云南省普洱市思茅区v style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>委托诉讼代理人：王进，云南慧申律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：普洱东升置业有限公司（统一社会信用代码：915308000615548677）。住所地：云南省;'>住所地：云南省普洱市思茅区振兴南路**v style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>法定代表人：尹高峰。被告：郑保，男，生于1983年6月7日，汉族，初中文化，安徽省寿县人，个体工商户，住云南省普洱市思茅区。，住云南省普洱市思茅区id='2'  style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>原告富滇银行股份有限公司普洱分行（以下简称富滇银行普洱分行）与被告郑贤彩、普洱东升置业有限公司（以下简称普洱东升公司）、郑保金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案。被告郑贤彩于2020年7月1日向本院申请终止本案诉讼，经审查，本案需以普洱市中级人民法院受理的（2020）云08民终350号上诉人普洱东升公司与被上诉人郑贤彩、原审第三人富滇银行普洱分行商品房买卖合同纠纷一案的审理结果为依据，而该案尚未审结，本院依法于2020年7月1日裁定本案中止诉讼。因（2020）云08民终350号案件于2020年9月30日结案，本案恢复诉讼。本院于2020年11月25日依法适用普通程序公开开庭审理本案，原告富滇银行普洱分行的委托诉讼代理人罗勇、被告郑贤彩及其委托诉讼代理人王进、被告郑保到庭参加诉讼，被告普洱东升公司经本院依法送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审判。本案现已审理终结。原告富滇银行普洱分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告郑贤彩于2017年4月28日签订的《富滇银行个人购房（抵押）担保借款合同》；2.判决由被告郑贤彩向原告偿还借款本金229313.01元及截至2020年3月28日的利息4211.10元，合计233524.11元，并由被告郑贤彩按照《富滇银行个人购房（抵押）担保借款合同》的约定计算向原告支付自2020年3月29日起至借款清偿之日止的利息、罚息；3.判决由被告普洱东升公司、郑保对被告郑贤彩的上述债务承担连带清偿责任；4.判决原告对被告普洱东升公司提供质押的保证金账户（账号为83×××96）享有优先受偿权；5.本案的案件受理费、委托代理费由三被告共同承担。事实及理由：2017年3月30日，原告与被告普洱东升公司签订“普洱大世界”楼宇《个人住房贷款合作协议书》（以下简称贷款合作协议），约定原告为购买“普洱大世界”的购房人提供住房贷款，被告普洱东升公司提供无条件、不可撤销的连带责任保证，并在原告处开立保证金账户，质押不低于原告发放的住房贷款最高额10%的保证金，用于担保被告普洱东升公司履行连带保证责任。2017年4月28日，原告与被告郑贤彩、普洱东升公司签订《富滇银行个人购房（抵押）担保借款合同》（合同编号：富滇银（个房）普洱201701038），与被告郑保签订《富滇银行个人担保合同》，约定被告郑贤彩向原告借款290000元，用于购买被告普洱东升公司开发的“普洱大世界”商业裙楼及地下商业-1层1-负1274号房屋，借款期限自2017年4月28日至2027年4月28日，还款方式为等额本息还款，由被告普洱东升公司、郑保提供连带责任保证。合同签订后，原告按照合同约定于2017年4月28日向被告郑贤彩发放贷款290000元。后，被告郑贤彩归还借款本金60686.99元，截至2020年3月28日，尚欠原告借款本金229313.01元、利息4211.10元。被告郑贤彩未按照合同约定按时向原告归还借款本息，为维护原告的合法权益，特向法院起诉。被告郑贤彩辩称，1.原、被告已达成不解除合同的协议，被告郑贤彩已将之前中断偿还的贷款还清，已不具备解除合同的条件；2.本案纠纷系因被告普洱东升公司的违约行为导致，原告主张的案件受理费、律师代理费应由被告普洱东升公司承担；3.被告郑贤彩已申请（2020）云08民终350号案件再审，被告郑贤彩将根据再审的结果依法维护自身权益。被告普洱东升公司未到庭答辩，也未向本院提交书面答辩状。被告郑保辩称，担保合同签订后，原告未向被告郑保提供合同，直至原告起诉，被告郑保才知晓签订该合同，担保合同首页被告郑保的名字及被告郑保的身份信息非被告郑保本人签署，是原告的工作人员持有被告郑保的身份证签署，原告的工作人员向被告郑保找要身份证时，仅说看一下，没有说明是签署担保合同。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证。被告普洱东升公司未到庭质证，也未向本院提交证据。对当事人提交的证据，本院综合认定如下：原告提交的《富滇银行个人消费贷款业务申请（面谈）表（一）》《个人住房贷款合作协议书》《个人购房（抵押）担保借款合同》《富滇银行个人贷款借款借据》《放款通知书》《发票》复印件各1份（复印件与原件核对无异议，原件当庭退还），《保证金账户信息》打印件2份，《借款账户信息》打印件3份，证据形式符合法律规定，内容真实、合法，与本案有关联，本院予以采信；原告提交的《富滇银行个人消费贷款业务申请（面谈）表（二）》《个人担保合同》复印件各1份（复印件与原件核对无异议，原件当庭退还），被告郑保质证认可系其本人签署，内容与本案有关联，本院对真实性、关联性予以确认；被告郑贤彩提交的《手机短信扣款记录截屏》打印件1份（当庭提交手机短信中的原始记录以核对，与打印件一致），证据形式符合法律规定，内容真实、合法，与本案有关联，本院予以采信。本院依职权调取（2019）云0802民初921号原告郑贤彩与被告普洱东升公司、第三人富滇银行普洱分行商品房买卖合同纠纷一案的《民事判决书》及（2020）云08民终350号上诉人普洱东升公司与被上诉人郑贤彩、原审第三人富滇银行普洱分行商品房买卖合同纠纷一案的《民事判决书》各1份，（2020）云08民终350号《民事判决书》已发生法律效力，本院予以采信。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院确认如下法律事实：2017年2月27日，被告郑贤彩向原告申请贷款290000元，用于购买商铺，签署《富滇银行个人消费贷款业务申请（面谈）表（一）》。同日，被告郑保签署《富滇银行个人消费贷款业务申请（面谈）表（二）》，在保证人处签名、捺印。2017年4月28日，原告与被告郑贤彩、普洱东升公司签署《个人购房（抵押）担保借款合同》[合同编号：富滇银（个房）普洱201701038]，原告为贷款人，被告郑贤彩为借款人、抵押人，被告普洱东升公司为保证人，约定借款人向贷款人借款290000元，用于购买普洱市思茅区“普洱购物大世界”商业裙楼及地下商业第-1层1-负1274号，面积为14.11平方米的商铺，月利率为4.491666‰，借款期限自2017年4月28日起至2027年4月28日止，还款方式为等额本息还款法，还款日为每月28日。《个人购房（抵押）担保借款合同》第十九条约定“保证人为借款人在本合同项下的债务承担阶段性连带保证责任，借款人以本合同约定的抵押物为贷款设定抵押担保、贷款人取得抵押权设立证明文件正本之日起，保证人的保证责任解除。但在贷款人取得抵押权设立证明文件正本前，借款人未按合同约定偿还贷款的，保证人对该欠款应承担保证责任。保证范围包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息（包括复利和罚息）以及贷款人为实现债权和担保权而支出的诉讼费等费用。”第二十条第六款约定“借款人未按时、足额偿还贷款本息的，应承担贷款人为实现债权而支出的诉讼费、保全费、律师费等其他费用。”第二十三条约定“借款人出现未按本合同约定按时、足额偿还借款本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息。”同日，原告与被告郑保签订《个人担保合同》[合同编号：富滇银（个保）普洱201702014]，约定被告郑保为被告郑贤彩向原告的借款提供连带责任保证担保，担保范围为本金、利息、罚息及贷款人为实现债权而产生的诉讼费等费用，保证期间自主合同项下的债务履行期届满之日起两年。合同签订后，原告按照约定向被告郑贤彩支付借款290000元。借款后，被告郑贤彩未按照合同约定向原告偿还贷款本金并支付利息，截至2020年4月16日，被告郑贤彩欠原告贷款本金229313.01元、利息4211.10元，合计233524.11元。原告于2020年4月26日向本院提起诉讼，被告郑贤彩于2020年11月3日向原告偿还逾期部分的借款本金及利息，截至2020年11月26日，被告郑贤彩尚欠原告借款本金205670.49元、利息893.01元，合计206563.50元。原告为本案诉讼聘请律师，支出律师代理费15000元。另查明，2017年3月30日，原告与被告普洱东升公司签订《个人住房贷款合作协议书》，原告为甲方，被告普洱东升公司为乙方，约定甲乙双方就乙方开发建设并依法销售的位于普洱市思茅区“普洱购物大世界”的商品楼宇进行个人住房贷款合作，乙方对甲方向购房者发放的个人住房贷款提供连带保证，保证范围包括主债权本金、利息及甲方实现债权支付的诉讼费、律师费等费用，乙方应在甲方开立保证金账户，保持存放不低于甲方发放住房贷款最高额的10%的保证金，用于履行乙方的连带保证责任，未经甲方同意，乙方不得将保证金挪作他用。被告普洱东升公司在原告处开设账号为83×××96的保证金账户。被告普洱东升公司向被告郑贤彩出售的商铺至今未办理产权登记。另查明，本院于2019年3月22日受理（2019）云0802民初921号原告郑贤彩与被告普洱东升公司、第三人富滇银行普洱分行商品房买卖合同纠纷一案，郑贤彩要求解除其与富滇银行普洱分行签署的《个人购房（抵押）担保借款合同》，本院于2019年11月5日判决支持郑贤彩的该项诉请。因普洱东升公司不服该判决，上诉至普洱市中级人民法院，普洱市中级人民法院于2020年9月30日作出（2020）云08民终350号《民事判决书》，判决驳回郑贤彩的诉讼请求。本院认为，关于《个人购房（抵押）担保借款合同》是否符合解除条件及原告主张的本金及利息能否得到支持的问题，根据《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）第四十四条第一款规定：“依法成立的合同，自成立时生效。”第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本案中，原告与被告郑贤彩、普洱东升公司在平等、自愿的基础上签订《个人购房（抵押）担保借款合同》，合同内容未违反法律规定，自成立时生效。原告已按照合同约定向被告郑贤彩支付借款290000元，已履行其合同义务，被告郑贤彩未按照合同约定向原告偿还本金并支付利息，根据《个人购房（抵押）担保借款合同》第二十三条约定的“借款人出现未按本合同约定按时、足额偿还借款本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息。”因被告郑贤彩出现逾期还款的违约行为，原告有权解除《个人购房（抵押）担保借款合同》，要求被告郑贤彩提前清偿尚欠的本金及利息，故本院支持原告与被告郑贤彩签订的《个人购房（抵押）担保借款合同》依法解除，由被告郑贤彩向原告偿还借款本金205670.49元、截至2020年11月26日的利息893.01元，合计206563.50元，并由被告郑贤彩按《个人购房（抵押）担保借款合同》的约定，向原告支付自2020年11月27日起至实际清偿之日止的利息（具体金额以被告郑贤彩还款之日原告的记账系统生成的金额为准）。关于原告主张的律师代理费能否得到支持的问题。根据《个人购房（抵押）担保借款合同》第二十条第六款的约定“借款人未按时、足额偿还贷款本息的，应承担贷款人为实现债权而支出的诉讼费、保全费、律师费等其他费用。”本案中，被告郑贤彩未按照合同约定向原告偿还借款并支付利息，原告为实现其债权提起本案诉讼，支出律师代理费15000元，根据双方的约定，该笔费用依法由被告郑贤彩承担，故对原告的此项诉请，本院予以支持。被告郑贤彩辩称其逾期未还款系因被告普洱东升公司的违约行为导致，本院认为，根据《合同法》第一百二十一条规定：“当事人一方因第三人的原因造成违约的，应当向对方承担违约责任。当事人一方和第三人之间的纠纷，依照法律规定或者按照约定解决。”据此，被告郑贤彩的辩称无法律依据，本院不予采信。关于被告普洱东升公司、郑保应否承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，被告普洱东升公司在《个人购房（抵押）担保借款合同》中承诺为被告郑贤彩向原告的借款提供连带责任保证，保证范围包括主债权本金、利息、罚息及贷款人为实现债权支出的诉讼费等费用，现被告郑贤彩未按约定向原告偿还借款，原告要求其提前清偿，因被告郑贤彩向被告普洱东升公司购买的商铺至今未办理产权登记，无保证责任的免除事由，故被告普洱东升公司依法应对被告郑贤彩尚欠原告的贷款本金、利息及原告因本案诉讼支出的律师代理费承担连带清偿责任。另，原告与被告郑保在平等、自愿的基础上签订《个人担保合同》，内容未违反法律规定，系合法、有效的合同，双方均应受其约束，《个人担保合同》约定由被告郑保为被告郑贤彩向原告的借款提供连带责任保证担保，保证范围包括主债权本金、利息及贷款人为实现债权支出的诉讼费等费用，因被告郑贤彩未按约定向原告偿还借款，原告要求其提前清偿，被告郑保依法应对被告郑贤彩尚欠原告的贷款本金、利息及原告因本案诉讼支出的律师代理费承担连带清偿责任，故对原告的此项诉请，本院予以支持。被告郑保辩称《个人担保合同》系受原告欺骗而签署，原告未尽提示义务，被告郑保并不知悉所签署的合同内容，本院认为，被告郑保系完全民事行为能力人，其未举证证明签署《个人担保合同》时意思表示不真实、不自由，其应承担举证不能的后果，故对被告郑保的辩称，本院不予采信。关于原告对被告普洱东升公司开设的保证金账户是否享有优先受偿权的问题。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条规定：“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”本案中，原告与被告普洱东升公司于2017年3月30日签署《个人住房贷款合作协议书》，约定被告普洱东升公司在原告处开设保证金账户，存入一定金额的保证金用于履行其连带保证责任，未经原告同意不得使用保证金，据此，原告与被告普洱东升公司成立金钱质押的合意，且原告对该账户实际控制并管理，符合占有出质金钱的要求，原告对该保证金账户依法享有质押权，因被告郑贤彩出现逾期还款的违约行为，原告要求其提前清偿借款本息，已符合实现质押权的条件，故原告对被告普洱东升公司在原告处开设的账号为83×××96的保证金账户在被告郑贤彩尚欠原告的本金、利息及律师代理费的范围内享有优先受偿权。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”本案中，被告普洱东升公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利，本院依法进行缺席审判。综上，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百二十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：原告富滇银行股份有限公司普洱分行与被告郑贤彩于2017年4月28日签署的《个人购房（抵押）担保借款合同》[合同编号：富滇银（个房）普洱201701038]依法解除；二、由被告郑贤彩于本判决生效之日起三十日内向原告富滇银行股份有限公司普洱分行偿还借款本金205670.49元、截至2020年11月26日的利息893.01元，合计206563.50元，并由被告郑贤彩按《个人购房（抵押）担保借款合同》的约定向原告富滇银行股份有限公司普洱分行支付自2020年11月27日起至实际清偿之日止的利息（具体金额以被告郑贤彩还款之日原告富滇银行股份有限公司普洱分行的记账系统生成的金额为准）；三、由被告郑贤彩于本判决生效之日起三十日内向原告富滇银行股份有限公司普洱分行支付律师代理费15000元；四、由被告普洱东升置业有限公司、郑保对以上第二项、第三项债务承担连带清偿责任；五、原告富滇银行股份有限公司普洱分行对被告普洱东升置业有限公司开设的账号为83×××96的富滇银行账户在以上第二项、第三项的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4803元，由被告郑贤彩负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省普洱市中级人民法院。审 判 长  刘思陶审 判 员  汤燕萍人民陪审员  李朝仙二〇二〇年十二月三日书 记 员  刀锦艳