广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初37105号原告：中国农业银行股份有限公司广州北秀支行，住所地广州市越秀区小北路**。负责人：戴琦，行长。委托诉讼代理人：庄素，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭锦婷，广东拓孚创展律师事务所实习律师。被告：刘剑平，男，1988年9月28日出生，汉族，住所广东省五华县。被告：广州市满庭芳房地产开发有限公司，住，住所地广州市黄埔区（中新知识城）亿创街****/div>法定代表人：杨建，总经理。委托诉讼代理人：方雅兰，该公司职员。原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行与被告刘剑平、广州市满庭芳房地产开发有限公司（以下简称满庭芳公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人庄素，被告满庭芳公司的委托诉讼代理人方雅兰到庭参加诉讼。被告刘剑平经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告起诉请求判令：1、被告刘剑平按编号为44020120170037710《个人购房担保借款合同》提前偿还原告借款本金154000元及至实际还清借款之日止的全部正常利息、罚息及复利（暂计至2020年10月4日的正常利息0元、罚息0元、复利0元，此后各类利息按照合同约定标准计算）；2、两被告共同配合办理亿创广场办公（自编：T2、T3）自编号：T2、T3栋自编号：T33层304房的房屋权属证书及正式抵押登记，将原告设定为抵押权人，抵押权设定后，原告对依法处分该房产的所得价款享有优先受偿权；在抵押房产的抵押权人设定为原告前，被告满庭芳公司对被告刘剑平的债务承担连带清偿责任；3、两被告承担本案的受理费、财产保全费。事实与理由：两被告在履约过程中违约，原告遂提起本案诉讼。被告刘剑平无答辩，无提交证据。被告满庭芳公司辩称：对于原告的第一项诉讼请求，因被告满庭芳公司并非是借款合同当事人，无法核准被告是否拖欠原告贷款，请求法院依照相关证据予以核准，被告满庭芳公司对借款本金不予确认；对于诉讼请求二，被告满庭芳公司愿意配合办理涉案房屋的产权过户，且配合办理抵押登记手续，在原告取得抵押权后，原告完全可以通过抵押权优先受偿，无需再向被告满庭芳公司主张连带清偿责任。原告围绕其诉讼请求，提交了《个人信贷业务申请表》《个人购房担保借款合同》、借款凭证、不动产登记证明、欠供明细表、《中国农业银行广东省分行一手购房贷款业务银企合作协议》《商品房预售合同》复印件、阳光家缘网站第20160692号预售证及销控表基本情况截图（截屏打印件）等证据。被告满庭芳公司发表以下质证意见：证据《个人信贷业务申请表》《个人购房担保借款合同》有原件，但被告满庭芳公司并非借贷双方，无法核实该证据内容的真实性；对借款凭证，被告满庭芳公司确认收到贷款240000元；对不动产登记证明的三性予以确认；对证据欠供明细表，是原告单方制作，被告满庭芳公司无法确认其真实性；对《中国农业银行广东省分行一手购房贷款业务银企合作协议》《商品房预售合同》复印件、阳光家缘网站第20160692号预售证及销控表基本情况截图的三性予以认可。被告刘剑平经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。结合当事人提交的证据与到庭陈述，本院认定事实如下：2016年10月25日，原告（甲方）与被告满庭芳公司（乙方）签订《中国农业银行广东省分行一手购房贷款业务银企合作协议》，约定：甲乙双方同意就合作项目的个人购房贷款业务进行合作，合作项目坐落于中新广州知识城九龙大道以东；乙方为甲方向合作项目的购房人发放的个人商用房贷款提供连带责任保证担保，担保范围为购房人与甲方签订的借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利以及诉讼（仲裁）费、律师费等甲方实现债权的一切费用；乙方提供保证担保的，保证责任自甲方向该购房人发放借款之日起，至该购房人取得房地产权利证书，并办妥以甲方为抵押权人的抵押登记手续止。2017年2月24日，原告（贷款人、抵押权人）与被告刘剑平（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定借款金额为240000元，用于购买商业用房，借款期限120月；借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上浮10%后确定，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等本递减还款方式；合同项下借款采用阶段性保证+抵押方式，由阶段性保证人即满庭芳公司提供保证担保，由抵押人提供萝岗区黄埔区（中新广州知识城）亿创街4号（自编号：T3）304房作为抵押，担保合同项下的借款本金、利息、罚息、复利等；阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任，保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利等；抵押人应协助配合贷款人自本合同签订之日起90日内办妥抵押预告登记，本合同签订之日起360日内办妥房抵押登记；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权等。原告与被告刘剑平就上述抵押房产办理了预告抵押登记手续。2017年3月2日，原告向被告刘剑平发放贷款240000元。借款凭证上载明的执行利率为年利率5.39%。在合同履行过程中，被告刘剑平自2020年5月3日起开始逾期还款，成讼。原告的起诉状副本于2020年9月19日送达被告。原告提交的欠供明细表显示：截至2020年10月4日，被告刘剑平尚欠本金154000元、利息0元、罚息0元、复利0元。庭审中，被告满庭芳公司确认因为被告刘剑平没有缴纳房产契税，因此涉案房产没有办理房地产权证，现在也没有办理收楼手续。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经不再公布。中国人民银行于2019年12月28日发布了《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》，规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。2019年12月的五年期以上LPR为4.8%。本院认为：原告与被告刘剑平签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，内容无违反法律法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有约束力。原告已依约履行了发放借款的义务，享有按时收回借款本金及利息收益的权利。现被告刘剑平未能按期偿还借款本息构成违约，应承担违约责任。原告起诉要求被告刘剑平提前偿还剩余全部借款本金，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。因原告宣布合同提前到期，该到期日应为起诉状副本送达被告之日，即2020年9月19日，利息、罚息、复利应按中国人民银行公告要求作相应调整，具体在本案中，根据借款合同约定，现在合同执行利率为年利率5.39%，2019年12月20日的LPR为年利率4.8%，二者的差值为0.59%（一个基点等于0.01%），所以本案贷款利率从2021年1月1日起依据利率调整日（即每年1月1日）前一日的相应期限LPR加59基点，在每个利率调整日调整一次。关于原告要求被告刘剑平、满庭芳公司协助办理涉案抵押房产的房屋权属证书及正式抵押登记手续的请求，首先，原告并非房屋买卖合同关系中的当事人，其无权请求办理涉案房屋的权属证书；其次，被告满庭芳公司表示被告刘剑平尚未缴纳房产契税，亦未没有办理收楼手续，故涉案房产尚不满足办理房屋权属证书条件，暂不具备办理抵押登记的条件，对原告该项诉讼请求，本院不予支持。根据《中国农业银行广东省分行一手购房贷款业务银企合作协议》约定，被告满庭芳公司为涉案房产的购房人的个人商用房贷款提供连带责任保证担保至该购房人取得房地产权利证书，并办妥以甲方为抵押权人的抵押登记手续止，本案中，涉案房产尚未办妥正式抵押登记手续，故被告满庭芳公司应对上述欠款承担连带保证责任。被告满庭芳公司在承担保证责任后享有《中华人民共和国担保法》第三十一条规定向被告刘剑平追偿的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告刘剑平向原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行偿还借款本金154000元、利息、罚息及复利[若实际逾期之日在2020年12月31日前（含），则从实际逾期之日起的罚息以尚欠本金为基数，复利以截至2020年9月19日应付未付的利息为基数，均按照年利率5.39%再上浮50%计算至2020年12月31日；若实际逾期之日在2021年1月1日后（含），则从实际逾期之日起的罚息、复利依据利率调整日（即每年1月1日）前一日的相应期限LPR加59基点再上浮50%计算至款项实际清偿日止，其中罚息不得计收复利]；二、被告广州市满庭芳房地产开发有限公司对被告刘剑平的上述债务承担连带清偿责任。被告广州市满庭芳房地产开发有限公司承担保证责任后，有权依照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向被告刘剑平追偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州北秀支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1690元、财产保全费1356元，均由被告刘剑平、广州市满庭芳房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二〇年十二月十五日书记员 陶诗雯法庭记录员王琼娜