福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0582民初2209号 原告：福建晋江农村商业银行股份有限公司金井支行，住所地晋江市金井镇区，统一社会信用代码91350582589577506L。 主要负责人：陈结仁，该支行行长。 委托诉讼代理人：郭珊珊，女。 委托诉讼代理人：赖景峰，男。 被告：蔡成立，男，1968年8月3日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：蔡保致，男，1982年4月21日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：林荣务，男，1966年10月26日出生，汉族，住福建省晋江市。 委托诉讼代理人：王碧莉，福建醒狮律师事务所律师。 原告福建晋江农村商业银行股份有限公司金井支行（以下简称晋江农商银行金井支行）与被告蔡成立、蔡保致、林荣务信用卡纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用普通程序，于2020年10月9日公开开庭进行了审理，原告晋江农商银行金井支行的委托诉讼代理人赖景峰，被告蔡保致，被告林荣务的委托诉讼代理人王碧莉到庭参加诉讼，被告蔡成立经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 晋江农商银行金井支行向本院提出诉讼请求：1.蔡成立、蔡保致立即偿还晋江农商银行金井支行贷记卡透支本金71157.35元及截至2020年2月21日已欠的透支利息25164.32元、违约金119495.16元，并继续支付自2020年2月22日起至实际清偿全部款项之日止按合同约定计付的透支利息、违约金；2.林荣务对蔡成立、蔡保致所负上述债务承担连带清偿责任。庭审过程中，晋江农商银行金井支行当庭变更第一项诉讼请求为：蔡成立、蔡保致立即偿还晋江农商银行金井支行贷记卡透支本金71157.35元、自2016年2月2日起至2016年12月21日止的滞纳金34617.9元及截至2020年2月21日已欠的透支利息25164.32元，并继续支付自2020年2月22日起至实际清偿全部款项之日止按合同约定计付的透支利息。事实与理由：2015年4月7日，蔡成立因购买现代汽车需要，向晋江农商银行金井支行申请办理福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款业务，申请分期金额90000元，分期期数为24期，手续费金额13500元，同日蔡保致向晋江农商银行金井支行出具《共同还款承诺书》，自愿承担共同还款责任。2015年4月19日，晋江农商银行金井支行与蔡保致、林荣务共同签订《保证合同》，蔡保致、林荣务自愿为蔡成立申请办理的福万通贷记卡汽车分期业务提供连带责任保证。2015年4月23日，晋江农商银行金井支行授予蔡成立信用卡额度90000元，蔡成立于2015年4月29日刷卡消费89500元用于购买现代汽车一辆。刷卡消费后，蔡成立未依约还本付息，蔡保致、林荣务亦未承担相应义务。 蔡成立未作答辩。 蔡保致辩称，本案相关的合同材料均非其签署，其对本案借款不知情。 林荣务辩称，一、本案借款合同载明借款期限为24个月，即还款期限至2017年4月，而双方在《保证合同》中约定，保证期间为主债务履行期届满之次日起两年，晋江农商银行金井支行未在保证期间内主张保证权力，依法应免除林荣务的担保责任。二、即使认定保证期间尚未届满，晋江农商银行金井支行所主张的信用卡透支基本事实不清，要求支付违约金、透支利息的证据不足，且部分款项仍然超过保证期间，依法应予驳回。三、根据合同约定，申请人发生债务不履行等行为时，申请人的分期付款债务视为全部到期，蔡成立于2015年8月16日之后即未履行债务，该笔借款可视为到期，诉讼时效应从2015年8月16日起算。本案已经超过诉讼时效，应驳回晋江农商银行金井支行的全部诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，蔡成立未到庭参加诉讼，亦未提交书面证据及质证意见，视为自愿放弃相应诉讼权利。当事人对证据真实性无异议的营业执照、金融许可证、身份证、贷记卡担保函，本院予以确认并在卷佐证。 对于有争议的证据和事实，本院认定如下：晋江农商银行金井支行所提交的福万通贷记卡申请表及福万通贷记卡(个人卡)领用合约、福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款申请表及申请人约定条款、贷记卡交易明细，内容客观真实，与本案具有关联性，能证明其诉讼主张，本院予以确认。福建省农村信用社联合社关于对部分普惠金融卡服务项目进行调整的公告仅是原告方单方意思表示，不能作为本案定案依据，对其证明力不予认定。 蔡保致申请对晋江农商银行金井支行提交的《共同还款人承诺书》、《保证合同》中的三处签名及指纹是否为蔡保致所签所盖进行鉴定，本院依法委托福建历思司法鉴定所泉州分所进行鉴定。福建历思司法鉴定所泉州分所于2020年12月14日出具闽历思司鉴所泉州分所[2020]文鉴字第125号《司法鉴定意见书》，鉴定意见为：1.依委托方提供的现有材料，认为送检的落款日期为“2015.4.7”的《共同还款人承诺书》，落款日期为“2015.4.7”的《授权书》，落款日期为“2015年4月19日”的《保证合同》中落款处待检的“蔡保致”签名笔迹不是蔡保致本人所写。2.依委托方提供的现有材料，无法认定送检的落款日期为“2015.4.7”的《共同还款人承诺书》中落款处“蔡保致”签名笔迹处的捺印指纹是否为蔡保致所留。3.依委托方提供的现有材料，认为送检的落款日期为“2015.4.7”的《授权书》，落款日期为“2015年4月19日”的《保证合同》中落款处“蔡保致”签名笔迹处的捺印指纹不是蔡保致本人所留。晋江农商银行金井支行对鉴定意见的真实性保留意见，蔡保致、林荣务对鉴定意见不持异议。 本院认为，福建历思司法鉴定所泉州分所出具的闽历思司鉴所泉州分所[2020]文鉴字第125号《司法鉴定意见书》系本院依法委托，鉴定程序真实、合法，对《司法鉴定意见书》的证据效力予以确认。基于上述鉴定意见，本院对晋江农商银行金井支行提交的《共同还款人承诺书》及《保证合同》中涉及蔡保致权利义务内容不予采信。林荣务自认《保证合同》系其本人签署，《保证合同》中涉及林荣务权利义务内容本院予以确认。 本院经审理查明，蔡成立于2015年4月7日向晋江农商银行金井支行申请福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款业务，并填写了《福万通贷记卡申请表》、《福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款申请表》，声明已阅读并接受《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款申请人约定条款》全部内容，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，双方在领用合约及条款中约定：车乐贷分期金额90000元，分期期数为24期，手续费金额13500元，福万通IC贷记卡免息还款期最长为56天，在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，选择最低还款额方式用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五，上述所计付利息的透支额均不计收复利，未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金，最低5元;超过到期还款日，未偿还透支款项的，晋江农商银行金井支行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。林荣务于2015年4月19日与晋江农商银行金井支行签订《保证合同》，约定：林荣务为蔡成立所申请的上述福万通贷记卡汽车分期付款业务提供连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年。同日，林荣务向晋江农商银行金井支行出具一份《贷记卡担保函》，承诺自愿为蔡成立所申请的福万通贷记卡使用过程中所形成的债务提供连带责任保证担保，保证期间为福万通贷记卡透支信用额度到期还款日之日起二年。蔡成立于2015年4月29日刷卡消费89500元并转为分期付款，但未依约还本付息，截至2020年2月21日共计拖欠本金71157.35元，利息25164.32元及截至2016年12月21日的滞纳金34617.9元。林荣务亦未履行保证义务。蔡保致为本案诉讼支付福建历思司法鉴定所泉州分所司法鉴定咨询服务、司法鉴定费用1万元。 本院认为，本案所涉借款是基于信用卡办理的分期业务，借款时间为2015年4月29日，分24期还款，免息还款期56天，即最后一笔债务的到期时间为第24个账单日后的第57天，即2017年7月15日。晋江农商银行金井支行于2020年3月13日向本院提起本案诉讼，尚未超过诉讼时效，林荣务关于本案已超诉讼时效的主张本院不予采纳。蔡成立向晋江农商银行金井支行申领信用卡，并透支消费未还，已构成违约，应承担相应的民事责任。晋江农商银行金井支行诉请蔡成立偿还信用卡透支本金、透支利息、滞纳金符合法律规定和双方约定，应予支持。晋江农商银行金井支行未能举证证明蔡保致做出了承担共同还款责任的意思表示，应承担举证不能的后果，其要求蔡保致对蔡成立所负债务承担共同还款责任的诉求于法无据，本院不予支持。晋江农商银行金井支行应支付蔡保致为本案诉讼所垫付的鉴定咨询服务、司法鉴定费用1万元。林荣务所签署的《保证合同》、《贷记卡担保函》所约定的保证期间分别为“主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年”和“福万通贷记卡透支信用额度到期还款日之日起二年”，本案所涉借款不同于一般信用卡消费，系单独约定了还款期限的分期业务，因此保证期间起算时间应为分期业务到期还款日，即2017年7月15日，晋江农商银行金井支行于2020年3月3日向本院提起诉讼，已经超出双方约定的保证期间，林荣务的保证责任依法应予免除，晋江农商银行金井支行要求林荣务承担保证责任的诉请，本院不予支持。蔡成立经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、蔡成立应于本判决生效之日起十日内偿还福建晋江农村商业银行股份有限公司金井支行透支本金71157.35元、滞纳金34617.9元及截至2020年2月21日已欠的利息25164.32元，自2020年2月22日起至还清款项之日止的利息按合同约定和中国人民银行有关规定另行计付； 二、福建晋江农村商业银行股份有限公司金井支行应于本判决生效之日起十日内支付蔡保致代为垫付的鉴定咨询服务、司法鉴定费用1万元； 三、驳回福建晋江农村商业银行股份有限公司金井支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2919元，由蔡成立负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  洪新民 人民陪审员  王礼财 人民陪审员  许达晓 二〇二〇年十二月二十九日 法官 助理  杨 易 书 记 员  吴煌达