广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初12636号原告：中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行，住所地广州市海珠区工业大道**。负责人：赵广文，职务行长。委托诉讼代理人：蔡安妮，广东金山石律师事务所律师。被告：马明春，男，1975年3月15日出生，汉族，住，住所地河南省上蔡县住地广州市花都区旗新村一队二巷****,原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行（以下简称工行工业大道支行）与被告马明春金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年12月15日公开开庭进行了审理，原告工行工业大道支行的委托诉讼代理人蔡安妮到庭参加了诉讼，被告马明春下落不明经本院公告传唤逾期没有到庭参加诉讼，本院对本案依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告提出诉讼请求：1.依法解除原告与被告马明春于2013年4月12日签订的《个人购房借款/担保合同》；2.被告马明春立即清偿借款合同项下全部借款本金人民币694880.96元、及拖欠的到期正常利息、罚息、复利70522.97元，按合同约定标准计算自2019年12月12日起至清偿全部本息之日止；3.被告马明春不履行清偿上述债务的义务时，原告有权以被告提供的抵押物位于清远市××假日半岛××区××翠山湖畔××街××号的房产（产权及土地使用权）折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；4.被告承担本案的全部诉讼费用及财产保全费用。事实与理由：2013年4月12日，原告（贷款人）与被告马明春（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》，就原告向被告发放贷款并由被告提供抵押担保一事作出如下约定：1.原告向被告发放个人住房贷款人民币80万元，贷款用途为购买清远市××假日半岛××区××翠山湖畔××街××号的房产，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力（合同第1条、2条、3条、38条、39条、41条）。2.贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率并下浮10%确定。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按合同第4条第2款约定处理（合同第4条、42条、43条）。3.贷款发放方式为原告将贷款一次性划入合同第45条约定的第三方的账户，贷款利息自实际放款日起计算（合同第5条第3款、45条）。4.被告偿还贷款本息的还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），被告应从贷款发放的次月起开始还款，还款日与贷款实际发放日相对应（合同第6条第1款、46条）。5.被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定（合同第9条、第51条）。6.被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，原告有权解除本合同（合同第14条第2款）。7.被告自愿以其所有的位于清远市××假日半岛××区××翠山湖畔××街××号的房产作为抵押物向原告提供抵押担保。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）被告未予清偿的，原告可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物（合同第18条第1款、19条、21条第1款、《抵押物清单》）。8.本合同履行过程中发生的纠纷，各方可向贷款人（原告）所）所在地人民法院提起诉讼合同第11条、54条）上述借款合同签订后，原告在2013年9月11日向被告发放了贷款人民币80万元整，借款到期日为2033年9月11日（根据借款凭证）。被告在2013年6月5日协助原告办理了上述抵押物房产的抵押权登记手续，房地产他项权证上记载的他项权利人为原告。被告在履行本合同过程中，本应从2013年10月11日起按月按期归还到期借款本息，但被告多次违约，自2016年8月11日起至2019年11月11日期间，连续40个月没有按期归还到期借款本息，至2019年11月11日止，仍拖欠到期的借款本金（25期）共62740.11元，到期正常利息、罚息、复利70522.97元（详见《自营历史明细列表》）。原告已多次向被告催收欠款，但被告至今没有清偿拖欠的借款本息，已构成严重违约，致使原告的合法权益受到损害。原告为此依法起诉至法院，要求解除借款合同；要求被告立即归还全部借款本金，并按合同约定和中国人民银行的规定支付利息、罚息、复利；要求被告不履行清偿上述债务的义务时，原告有权以被告抵押给原告的位于清远市××假日半岛××区××翠山湖畔××街××号的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告马明春没有提出答辩意见。本案工行工业大道支行围绕其诉讼请求提交了证据，马明春没有提交证据且未到庭质证，视为放弃质证的权利。本院经审查，以上证据不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认工行工业大道支行的证据并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年4月12日，工行工业大道支行（贷款人）与马明春（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》，内容如下：工行工业大道支行向马明春发放个人住房贷款800000元，贷款用途为购买清远市××假日半岛××区××翠山湖畔××街××号的房产，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率并下浮10%确定。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按合同第4条第2款约定处理；贷款发放方式为原告将贷款一次性划入合同第45条约定的第三方的账户，贷款利息自实际放款日起计算；马明春偿还贷款本息的还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），马明春应从贷款发放的次月起开始还款，还款日与贷款实际发放日相对应；马明春未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工行工业大道支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定；马明春连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，工行工业大道支行有权解除本合同；马明春自愿以其所有的位于清远市××假日半岛××区××翠山湖畔××街××号的房产作为抵押物向原告提供抵押担保。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）马明春未予清偿的，工行工业大道支行可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，工行工业大道支行可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；本合同履行过程中发生的纠纷，各方可向贷款人所在地人民法院提起诉讼；等。上述借款合同签订后，工行工业大道支行在2013年9月11日向马明春发放了贷款800000元。马明春签名确认的《个人借款凭证》记载如下：贷款金额80万元，贷款期限240个月，贷款到期日为2033年9月11日，还款方式为按月还本付息。《个人购房借款/担保合同》签订后，马明春在2013年6月5日协助工行工业大道支行办理了清远市××假日半岛××区××翠山湖畔××街××号的房产及土地抵押权登记手续。房地产他项权证及土地他项权利证上记载的房地产他项权利人及土地他项权利人均为工行工业大道支行。马明春在履行本《个人购房借款/担保合同》过程中，在2016年8月11日起至2019年11月11日期间没有按期归还到期借款本息，发生逾期不按时偿还到期借款本息的违约行为累计达40次，至2019年11月11日止，马明春拖欠到期的借款本金（25期）共62740.11元未付。截止至2019年11月11日止，马明春尚欠本金694880.96元，利息、罚息、复利共70522.97元。本院认为，工行工业大道支行（贷款人）与马明春（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，均合法有效。马明春本应按照《个人购房借款/担保合同》的约定按月还本付息，现马明春未按合同约定在截止至2019年11月11日逾期未归还本息，已构成违约，也符合解除合同、宣布贷款立即到期的条件。因此，工行工业大道支行根据《个人购房借款/担保合同》的约定，有权解除合同并要求马明春支付《个人购房借款/担保合同》项下全部借款本金694880.96元及利息、罚息、复利70522.97元，且可按《个人购房借款/担保合同》约定自2019年11月12日起至全部借款结清日止向工行工业大道支行支付相应的逾期利息、罚息、复利。因此，工行工业大道支行主张该项诉请合法有据，本院对此予以支持。此外，马明春自愿以清远市××假日半岛××区××翠山湖畔××街××号的房产为其所欠工行工业大道支行债务作为抵押担保物。因此，在马明春未按期清偿债务时，工行工业大道支行有权以该抵押物折价，或者以拍卖、变卖该财产的价款范围优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十一条、第五十三条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行与被告马明春签订《个人购房借款/担保合同》；二、被告马明春在本判决生效之日起10日内共同清还借款本金694880.96元及利息、罚息、复利70522.97元给原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行，并从2019年11月12日起至实际清偿之日止按照《个人购房借款/担保合同》约定计付利息、罚息及复利给原告（具体以原告明细清单为准，其中基准利率改为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；三、如被告马明春届时不能清偿本判决第二项所确定的债务时，原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行有权以被告马明春名下且设定抵押的位于清远市清远碧桂园假日半岛K区二期翠山湖畔九十八街39号的房产（产权及土地使用权）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11454元及诉讼保全费4347元，由被告马明春负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  戴肖锋二〇二〇年十二月二十一日书记员  黄家琴林秋杰