山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁02民终13540号 上诉人（原审原告）：姜洪志，男，1980年7月2日出生，汉族，住山东省莱西市。 委托诉讼代理人：江明锋，山东甲乙律师事务所律师。 上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司青岛分公司，住所地山东省青岛市市**。 法定代表人：于璇，总经理。 委托诉讼代理人：曲志胜，北京大成（青岛）律师事务所律师。 原审第三人：一汽财务有限公司，住所地吉林省长春市净月高新技术产业开发区。 法定代表人：全华强，总经理。 上诉人姜洪志因与上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司青岛分公司（以下简称太平洋保险青岛公司）、原审第三人一汽财务有限公司（以下简称一汽公司）财产损失保险合同纠纷一案，均不服山东省莱西市人民法院（2020）鲁0285民初5424号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月26日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人姜洪志的委托诉讼代理人江明锋，上诉人太平洋保险青岛公司的委托诉讼代理人曲志胜到庭参加诉讼。原审第三人一汽公司经传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 姜洪志不服原审判决，向本院提出上诉请求：1.依法撤销原审判决第二项，判令太平洋保险青岛公司支付姜洪志赔偿金131530元（不服金额36200元）；2.一、二审诉讼费由太平洋保险青岛公司负担。事实与理由：一审判令太平洋保险青岛公司在扣除车损的10%以后赔偿姜洪志是错误的。太平洋保险青岛公司提交的投保单上的盖章并不是投保人青岛伟世达汽车销售有限公司的公章，不能证明向投保人尽了明确说明义务，而且投保单上也没有投保人单位的人签名，更不能证明向投保人尽了说明义务。因此，保险条款中的免赔10%的规定对姜洪志不能生效。一审判决不能据此免除太平洋保险青岛公司10%的赔偿责任。 针对姜洪志的上诉请求，太平洋保险青岛公司答辩称，保险车辆出事故时处于超载状态，依据双方保险合同约定，超载属于免赔事由，其公司不应承担赔偿责任。 太平洋保险青岛公司不服原审判决，向本院提出上诉请求：1.请求撤销原审判决，依法改判；2.一、二审诉讼费用由姜洪志承担。事实和理由：一、保险车辆发生交通事故时处于超载状态，是引发交通事故造成车辆损失的主要原因，属于约定的保险免责事由，太平洋保险青岛公司不承担赔偿责任。莱西公安局交通警察大队出具的编号第370285120190000415号道路交通事故认定书证明，交通事故发生时姜洪志的车辆处于超载状态，是引起事故的主要原因。对于上述免责条款太平洋保险青岛公司在保险合同中使用了加粗黑色字体进行提示，投保人在投保单上的投保人声明一栏也明确对于该条款已经知悉，并且在投保单上盖章确认，太平洋保险青岛公司对于免责条款尽到了说明提示义务，因此对于因交通事故造成的车辆损失不应承担赔偿责任。 姜洪志答辩称，根据保险条款第十一条第三项约定，不是事故发生的直接原因，应该免赔10%，且太平洋保险青岛公司没有尽到说明义务，应驳回太平洋保险青岛公司的上诉请求。 第三人一汽公司未到庭陈述。 姜洪志向原审法院提出诉讼请求：1.请求判令太平洋保险青岛公司支付保险赔偿金384230元；2.诉讼费由太平洋保险青岛公司负担。 原审判决认定的事实：鲁Ｕ×××××/鲁Ｕ×××××号系姜洪志从一汽公司融资（期限24个月）购买。购买该车后，姜洪志将车辆挂靠在青岛昊安通运输有限公司。2019年7月18日，青岛昊安通运输有限公司与太平洋保险青岛公司签订了机动车保险合同，对主车鲁Ｕ×××××投保，合同约定：被保险人青岛昊安通运输有限公司，承保险种：机动车损失保险，保险金额316000元；自燃损失保险，保险金额316000元；第三者责任险，保险金额1000000元；不计免赔率险等。保险期间自2019年7月19日0时起至2020年7月18日24时止。保单中特别约定：本保单第一受益人为：一汽财务有限公司。对鲁Ｕ×××××车投保机动车车损险，保险金额84000元。保险条款约定，第九条规定：下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负赔偿责任：（四）违反安全装载规定；第十一条约定：保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式免赔：（三）违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。 2019年12月14日0时30分许，姜洪志驾车沿省道214线由北向南行至莱西段11KM路口处，遇于海驾驶鲁Ｕ×××××/鲁Ｂ×××××号车从逆行车道右转弯，致两车刮碰后，姜洪志车辆驶入路西侧沟内侧翻失火。该事故经莱西市公安局交通警察大队认定：姜洪志驾驶超载的机动车上路超速行驶，且未按规定超车的行为是导致事故发生的原因，姜洪志承担事故全部责任。姜洪志花施救费5940元。姜洪志申请对鲁Ｕ×××××/鲁Ｕ×××××号的损失进行鉴定，原审法院委托青岛海沣源保险公估有限公司对鲁Ｕ×××××/鲁Ｕ×××××号的损失进行鉴定，鉴定结论为：鲁Ｕ×××××/鲁Ｕ×××××号车车辆损失金额362000元。姜洪志花鉴定费16290元。 一审庭审时，太平洋保险青岛公司出具投保单和保险条款，证明：1.投保时，保险公司已对投保人青岛伟世达汽车销售有限公司尽了明确说明义务；2.保险条款证明对于超载免责条款采用了加黑加粗字体进行了提示，尽到了提示说明义务。姜洪志对投保单不予认可，认为投保人的公章系伪造，因公章上没有编号，姜洪志提供带有编号的青岛伟世达汽车销售有限公司公章复印件作证；认为保险条款约定是违反安全装载规定，但不是事故发生的直接原因时，增加10%的免赔，而不是全部免赔。 一审诉讼中，1、一汽公司出具《告知书》，主要内容如下：2019年12月14日0时30分许该两车发生交通事故，需向中国太平洋财产保险有限公司青岛分公司要求承担保险责任。因姜洪志尚欠我公司借款本息计252700元，故我公司要求如保险公司应该承担保险责任，应先将姜洪志所欠借款本息252700元支付到我公司账户，其余部分直接赔付给姜洪志。2.青岛昊安通运输有限公司出具证明，内容如下：我公司名下的鲁Ｕ×××××/鲁Ｕ×××××号车于2019年12月14日在省道214线莱西段11KM路口处发生交通事故，造成车辆严重受损。因该车辆系实际购买人姜洪志挂靠在我公司，与车辆相关的一切费用也由姜洪志支付，故我公司同意由姜洪志向保险公司或其他赔偿义务人索赔，赔偿款归姜洪志所有。3.姜洪志提供挂靠合同，证明其购买的车辆挂靠在青岛昊安通运输有限公司。 原审法院认为，青岛昊安通运输有限公司与太平洋公司签订的保险合同合法有效，双方均应遵守履行。合同有效期内，投保车辆因交通事故发生损失，车辆实际所有人向保险公司提出理赔，保险公司依法应当按约给予赔付。鲁Ｕ×××××/鲁Ｕ×××××号车挂靠在青岛昊安通运输有限公司，姜洪志已提供挂靠合同，证明涉案车辆的所有权系姜洪志，且青岛昊安通运输有限公司出具证明予以认可，故姜洪志对鲁Ｕ×××××/鲁Ｕ×××××号车享有所有权；另外，姜洪志在购车时，向一汽公司融资，且保单中明确约定第一受益人是一汽公司，一汽公司已向原审法院出具书面告知书，同意由姜洪志向保险公司或其他赔偿义务人索赔，故姜洪志在本案中享有诉权。但保单中明确约定第一受益人是一汽公司，故理赔款项应首先偿付一汽公司，剩余款项再付给姜洪志。 太平洋保险青岛公司辩称案涉车辆在超载的情况下，发生交通事故，根据保险合同约定应该免赔，而保险条款约定发生事故时，涉案车辆违反安全装载规定，但不是事故发生的直接原因时，增加10%的免赔，而不是全部免赔；而本案事故发生的主要原因是车辆超速行驶、且未按规定超车，故太平洋公司辩称意见不予采信；太平洋保险青岛公司提供投保单，证明车辆投保时，已对免责条款尽了明确说明义务，而姜洪志对投保单不予认可，认为投保人青岛伟世达汽车销售有限公司的公章系伪造，因公章上没有编号，姜洪志提供带有编号的青岛伟世达汽车销售有限公司公章复印件作证，故太平洋公司辩称不予支持。 综上，对姜洪志主张的车辆损失362000元，根据保险合同约定，太平洋保险青岛公司应该免赔10%，即太平洋保险青岛公司应该赔付姜洪志325800元（362000元-362000元×10%）。其中应首先赔付一汽公司252700元，余款73100元（325800元-252700元）付给姜洪志。鉴定费、施救费系姜洪志为防止和减少损失、为查明保险标的损失程度所支付的必要的、合理的费用，应该由太平洋保险青岛公司负担。故太平洋保险青岛公司应赔偿姜洪志保险金95330元（73100元+5940元+16290元）。据此，原审依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第五十七条、第六十四条规定，判决一、中国太平洋财产保险股份有限公司青岛分公司付给第三人一汽财务有限公司保险金252700元，上述款项支付到一汽财务有限公司提供的工行一汽支行账号42×××79；二、中国太平洋财产保险股份有限公司青岛分公司付给姜洪志保险金95330元，上述款项支付到姜洪志提供的潍坊银行账号62×××17。上述一、二项于判决生效之日起十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3532元，由姜洪志负担272元，由中国太平洋财产保险股份有限公司青岛分公司负担3260元。 二审经审理查明，在投保单投保人声明一栏，加盖有青岛伟世达汽车销售有限公司的印章，姜洪志在一审中提交的带有编号的“青岛伟世达汽车销售有限公司”印章系复印件，且不能说明该枚印章的出处。 其他事实与原审判决认定的事实一致。 本院认为，本案争议焦点问题：一是本案应适用保险条款第九条还是第十一条；二是太平洋保险青岛公司对于免责条款是否尽到明确说明义务。 关于焦点问题一，保险条款适用的问题。保险条款第九条约定“下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：（四）违反安全装载规定。”第十一条约定“保险人在依据保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式免赔：（三）违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。”在本案中，莱西公安局交通警察大队出具的道路交通事故认定书认定，涉案交通事故形成的原因是姜洪志驾驶超载的机动车上路超速行驶，且未按规定超车所致。超载只是车辆当时所处的状态，原审法院适用保险条款第十一条，即违反安全超载规定，但不是事故发生的直接原因的，增加10%的免赔率并无不当。上诉人太平洋保险青岛公司有关应该适用保险条款第九条、全部免责的上诉理由于法无据，本院不予采信。 关于焦点问题二，对于免责条款的明确说明义务问题。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第二款规定“保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”。第十三条规定“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外”。本案中，在投保人声明一栏，加盖有投保人青岛伟世达汽车销售有限公司的印章并落款日期。姜洪志认为投保人声明处没有投保人单位人员签字，依据上述法律规定，单位作为投保人时也并未有“盖章+签字”的规定要求。姜洪志对于投保人公章的真实性持有异议，但其提交的相反证据仅为一张盖有印章的复印件，仅凭此不足以证明太平洋保险青岛公司未履行明确说明义务。故上诉人姜洪志有关未尽到说明义务要求太平洋保险青岛公司全部赔偿的上诉请求，本院亦不予支持。 综上，上诉人姜洪志的上诉请求不能成立；上诉人太平洋保险青岛公司有关对免责条款尽到说明义务的上诉理由成立，但其要求适用保险条款第九条的上诉主张于法无据，本院不予支持。原审认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。依照最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司青岛分公司预交的二审案件受理费6187元，由该公司自行负担。上诉人姜洪志预交的二审案件受理费705元，由上诉人姜洪志自行负担。 本判决为终审判决。 审判长   张亚梅 审判员   汪青松 审判员   张晓华 二〇二〇年十二月三十日 法官助理陈春明 书记员 姜青秀