北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初8492号原告：北京市住房贷款担保中心，住所地北京市海淀区北四环西路**辉煌时代大厦**。法定代表人：仇金鑫，主任。委托诉讼代理人：牛洁，北京市经纬律师事务所律师。委托诉讼代理人：张红艳，北京市经纬律师事务所律师。被告：贾利民，男，1969年11月15日出生，汉族，户籍地北京市东城区，公民身份号码：×××。原告北京市住房贷款担保中心（以下简称住房担保中心）与被告贾利民追偿权纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告住房担保中心的委托诉讼代理人牛洁、张红艳到庭参加诉讼。被告贾利民经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。住房担保中心向本院提出诉讼请求：1、贾利民向住房担保中心偿还垫付款231196.67元并给付损失（截止至2018年9月26日的损失为72634.82元，自2018年9月27日起至实际付清之日止的损失以231196.67元为基数，按照每日万分之五的标准计算）；2、贾利民向住房担保中心给付担保费5780.01元及损失（损失以5780.01元为基数，按照每日万分之五的标准自2016年5月9日起计算至实际付清之日止）；3、本案诉讼费、保全费及公告费由贾利民承担。事实及理由：2014年4月17日，贾利民向北京银行股份有限公司（以下简称北京银行）和住房担保中心出具《借款人承诺书》，承诺一旦逾期还款超过30日的，其清楚并同意自逾期30日时，由住房担保中心开始为其提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。贾利民自愿向住房担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到住房担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿住房担保中心损失。在住房担保中心为贾利民承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，贾利民承诺在收到住房担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五赔偿损失。在住房担保中心为贾利民向北京银行偿还借款后，住房担保中心享有对贾利民的追偿权，对此贾利民放弃任何针对担保的抗辩权。贾利民同意将通讯地址北京市东城区×××作为其唯一的各类文件（包括但不限于《追加担保通知书》、《贷款清偿通知书》、担保费发票、逾期催收通知书等）的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。后贾利民与北京银行股份有限公司北苑路支行（以下简称北京银行北苑路支行）签订了《个人贷款借款合同》，《个人贷款借款合同》约定：贷款金额为人民币肆拾壹万元，贷款期限为60月，自首次放款日2014年4月28日起至最终到期日2019年4月28日止（首次实际放款日推迟的，最终到期日相应顺延）。另外，贾利民与北京银行北苑路支行在《个人贷款借款合同》项下特别约定中对向住房担保中心支付代偿款、担保费、赔偿损失等做出了与《借款人承诺书》内容一致的约定。2013年10月28日，住房担保中心与长安责任保险股份有限公司北京市分公司（简称“长安保险北京分公司”）签订《合作协议书》，《合作协议书》约定，住房担保中心向长安保险北京分公司投保《个人消费贷款服务合同履约保证保险》，在保险期间内，借款人未按《借款合同》的约定还款，同时住房担保中心履行了担保责任，视为保险事故发生，住房担保中心承担担保责任后，长安保险北京分公司在保险限额内负责赔偿，具体赔付金额为住房担保中心向北京银行承担担保责任金额的90%。长安保险北京分公司向住房担保中心赔付后，住房担保中心将其承担担保责任后，从北京银行取得的基于《借款合同》和《借款人承诺书》项下的90%的权利转让给长安保险北京分公司。贾利民在履行《个人贷款借款合同》过程中，发生了逾期还款超过30日的情形，住房担保中心与北京银行北苑路支行于2016年4月22日签订了《保证合同》，约定被担保债权（担保范围）为贾利民与北京银行北苑路支行签订的《个人贷款借款合同》项下主债权本金（最高限额为人民币肆拾壹万元）以及利息、罚息，保证方式为全程保证，保证期间为《个人贷款借款合同》项下债务履行期届满之日起两年。住房担保中心向贾利民邮寄了与北京银行北苑路支行共同出具的《追加担保通知书》，《追加担保通知书》载明担保费金额为5780.01元。《保证合同》签订后，住房担保中心于2016年9月27日代贾利民向北京银行北苑路支行偿还贷款（含本金、利息、罚息）58759.35元，于2017年1月11日代贾利民向北京银行北苑路支行偿还贷款（含本金、利息、罚息）244820.74元，并向贾利民邮寄了与北京银行北苑路支行共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》。住房担保中心将其为贾利民向北京银行北苑路支行代偿的款项58759.35元向长安保险北京分公司申请理赔，2017年1月19日，长安保险北京分公司向住房担保中心赔付了上述代偿款项总额的90%，即52883.42元，此后未再发生保险赔付。贾利民累计向住房担保中心偿还了19500元，剩余款项至今未予偿还。故住房担保中心诉至法院。贾利民未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。住房担保中心围绕诉讼请求依法提交了证据。本院经审查认为住房担保中心提交的证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的证据在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月17日，贾利民向北京银行及住房担保中心出具《借款人承诺书》，其上载明但不限于以下内容：“二、本人承诺在贷款期间，符合公积金支取条件支取公积金时，应把公积金优先用于归还北京银行发放的借款合同项下的贷款。六、本人承诺，不以任何理由（包括但不限于利率调整、工作繁忙、遗忘、出差、生病等）不履行或迟延履行还款义务。一旦本人逾期还款超过30日的，本人清楚并同意自逾期30日时，由担保中心开始为本人提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。本人自愿向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿担保中心损失。七、在担保中心为本人承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，本人承诺在收到担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五赔偿损失。在担保中心为本人向北京银行偿还借款后，担保中心享有对本人的追偿权，对此本人放弃任何针对担保的抗辩权。本人同意将通讯地址：北京市东城区×××，收件人：贾利民，作为本人唯一的各类文件（包括但不限于《追加担保通知书》、《贷款清偿通知书》、担保费发票、逾期催收通知书等）的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。以上送达地址如有变更，本人应在变更前提前30日通过当面递交或邮寄方式书面通知北京银行及担保中心相关变更事宜。”2014年4月28日，北京银行北苑路支行（贷款人）与贾利民（借款人）签署《个人贷款借款合同》（合同编号：×××），其上载明但不限于以下内容：“贷款金额为肆拾壹万元整，贷款期限为60个月，自首次放款日2014年4月28日起至最终到期日2019年4月28日止（首次实际放款日推迟的，最终到期日相应顺延），首次实际放款日：2014年4月28日。每笔提款的合同利率为该笔提款放款日的同期基准利率上浮40%。遇中国人民银行调整基准利率，本合同利率于基准利率调整日次年1月1日起调整。逾期罚息利率为合同利率上浮50%。挪用罚息利率为合同利率上浮100%。还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款总期数为60期。特别约定：3、借款人不以任何理由（包括但不限于利率调整、工作繁忙、遗忘、出差、生病等）不履行或迟延履行还款义务。一旦其逾期还款超过30日的，自逾期30日时，由担保中心开始为借款人提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。借款人应向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿担保中心损失。4、在担保中心为借款人承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，借款人应在收到担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五向担保中心赔偿损失。”2014年4月28日，北京银行北苑路支行向贾利民发放贷款410000元。2016年4月22日，住房担保中心（保证人）与北京银行北苑路支行（债权人）签署《保证合同》，双方约定，主合同为北京银行与贾利民已经订立的编号为×××的《个人贷款借款合同》及其有效修订与补充。本合同下的被担保债权（担保范围）为主合同项下北京银行北苑路支行的全部债权，包括主债权本金肆拾壹万元以及利息、罚息、违约金、损害赔偿金、担保物保管/维护/维修的费用、实现债权和担保权益的费用及其他应付款项；主债务人为贾利民，主合同下的债务履行期（即主合同下的贷款期限）为2014年4月28日至2019年4月28日，具体以主合同为准。保证方式为全程保证：保证期间为主合同下的债务履行期届满之日起两年，保证人提供的是独立的连带责任保证担保。因贾利民未按上述借款合同约定履行还款义务，住房担保中心于2016年4月22日按贾利民预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行北苑路支行共同出具的《追加担保通知书》。2016年4月23日，该邮件被签收。《追加担保通知书》载明：“贾利民不能按照借款合同的约定履行还款义务，未能按期足额还款超过30日，已严重损害了北京银行的合法权益。住房担保中心自愿为贾利民提供担保，向北京银行承担连带保证责任；贾利民应在收到《追加担保通知书》之日起15日内，交纳自担保生效当日按担保额289000.38元百分之二计算的担保费，共计5780.01元。若未及时支付担保费，应按应支付担保费的日万分之五赔偿损失。”2016年9月20日，北京银行北苑路支行向住房担保中心发出《履行保证责任通知书》，要求住房担保中心代贾利民履行还款责任。住房担保中心收到上述通知书后依约履行了相应保证责任。2016年9月27日，北京银行北苑路支行向住房担保中心出具《垫付/清偿证明》，该证明载明：“我行于2014年4月28日与借款人贾利民（证件类型及证件号码为身份证×××）订立了编号为：×××的《个人贷款借款合同》，并按照借款合同发放了贷款人民币肆拾壹万元整，贵中心与我行签订了编号为：×××的《保证合同》，为上述贷款提供连带责任保证担保。贵中心于2016年9月27日代借款人垫付/清偿所欠借款合同下贷款本金46876.48元，利息、罚息合计：11882.87元。”2016年10月9日，住房担保中心按贾利民预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行北苑路支行于2016年9月27日共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》。该邮件于2016年10月11日被签收。《贷款垫付/清偿通知书》载明：“借款人贾利民已第一次逾期超过75日，借款人的行为已经构成了违约，严重损害了北京银行的合法权益。担保中心已于2016年9月27日代借款人向北京银行垫付/清偿了贷款金额（本金、利息、罚息）合计：58759.35元（注：其中本金46876.48元，利息9976.46元，罚息1906.41元）。请借款人在收到本贷款清偿通知书10日内向担保中心清偿全部欠款，若未及时清偿，按日万分之五赔偿损失。”2017年1月11日，北京银行北苑路支行向住房担保中心出具《垫付/清偿证明》，该证明载明，因贾利民自应还款日2016年12月12日起贷款第2次逾期超过75日，住房担保中心于2017年1月11日代贾利民垫付/清偿所欠借款合同下贷款本金239207.91元，利息、罚息合计：5612.83元。2017年2月4日，住房担保中心按贾利民预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行北苑路支行于2017年1月11日共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》。该邮件于2017年2月5日被签收。《贷款垫付/清偿通知书》载明：“借款人贾利民自应还款日2016年2月28日起未能按期足额偿还贷款已超过30日；担保中心已于2017年1月11日代借款人向北京银行垫付/清偿了贷款金额（本金、利息、罚息）合计：244820.74元（注：其中本金239207.91元，利息5073.96元，罚息538.87元）；请借款人在收到本贷款清偿通知书10日内向担保中心清偿全部欠款，若未及时清偿，按日万分之五赔偿损失；借款人逾期未按本通知要求偿还担保中心贷款本金、利息和罚息，担保中心将通过法律途径解决。”2013年10月28日，住房担保中心（甲方）与长安保险北京分公司（乙方）签订《合作协议书》，双方约定，甲方于2013年9月13日与北京银行签订了《个人消费贷款服务合同》；北京银行与借款人拟签订《个人贷款借款合同》，按北京银行的要求借款人须向北京银行出具《借款人承诺书》，北京银行拟向每位借款申请人发放贷款的最高额度不超过1000000元，贷款期限不超过5年；根据服务合同的约定，甲方就北京银行向北京住房公积金（暂不含国管分中心）缴存人发放的个人消费贷款，为北京银行提供服务合同约定的服务，在借款人存在逾期还款后甲方将成为借款人的保证人。双方协商，甲方向乙方投保《个人消费贷款服务合同履约保证保险》，甲方作为被保险人，乙方作为保险人承保该保险；甲方就北京银行与借款人签订的每一笔《个人贷款借款合同》向乙方申请投保《履约保证保险》，该借款人必须是北京银行依据甲方按照服务合同约定提供的服务所最终确认的借款人；甲方履行担保责任的金额是指甲方依据服务合同的约定为北京银行提供服务，依据合同约定甲方可能承担担保义务及担保责任的合计金额，为北京银行与借款人签订的《借款合同》项下尚未偿还的贷款本金及甲方按照其与北京银行签订的服务合同的约定及相关法律的规定可能承担的利息、罚息的合计金额；保险金额为北京银行确认的截至投保上月月底《借款合同》项下全部贷款本金余额；保险期间为一个月，自投保之日起计算；保险期间届满后，投保人须逐月续保，直至贷款期限届满之日止，保险人须同意续保申请；乙方承担的保险责任为甲方向北京银行承担担保责任的金额的90%；保险费每月按保险金额的0.03%计算；如借款人逾期30日未还款，则甲方应按照服务合同的约定承担担保义务，同时甲方有权向借款人收取2%的担保费，乙方为甲方提供服务，甲方在收取担保费后须向乙方支付该担保费的50%作为服务费，若甲方未能向借款人收取到应收的担保费，则甲方无需就该笔业务向乙方支付服务费。双方约定，在保险期间内，借款人未按借款合同的约定还款，同时甲方按照其与北京银行签订的服务合同的约定及相关法律的规定履行了担保责任，视为保险事故发生，甲方承担担保责任后，乙方在保险限额内负责赔偿，具体赔付金额为甲方向北京银行承担担保责任的金额的90%。乙方向甲方赔付后，取得向借款人代位请求赔偿的权利，甲方将其承担担保责任后，从北京银行取得的基于《借款合同》和《借款人承诺书》项下的90%的权利转让给乙方，甲方未转让给乙方的10%的担保债权，甲方委托乙方进行追偿，由乙方承担相应的追偿费用，但甲方应派人跟踪并予以配合相应的法律程序。合同还约定了其他内容。审理中，住房担保中心称其已与长安保险北京分公司协商确定将从北京银行取得的基于《个人贷款借款合同》和《借款人承诺书》项下的90%的权利转让给长安保险北京分公司，由该公司向借款人追偿，剩余10%的债权由住房担保中心自行向借款人进行追偿。住房担保中心就其为贾利民向北京银行北苑路支行代偿的第一笔款项58759.35元向长安保险北京分公司申请理赔。2017年1月19日，长安保险北京分公司向住房担保中心赔付第一笔代偿款总额的90%即52883.42元。2017年4月21日，住房担保中心（甲方）与长安保险北京分公司（乙方）签订《终止合作协议书》，约定就甲方向乙方投保的个人消费贷款服务合同履约保证保险的合作终止事宜达成协议如下：最后一期保单保险期间至2016年12月12日，乙方于2017年1月底已履行双方已确认完毕的赔案款项的全部赔付责任；甲方将乙方已赔付到账的债权于本合同签订后15个工作日内向乙方进行转让并出具《债权转让通知书》，债权转让后，乙方对借款人进行追偿，甲方向乙方出具《债权转让通知书》同时通知债务人。借款人已归还全部代偿款的，甲方于本合同签订后15个工作日内将理赔款退还给乙方，不再向乙方进行债权转让；借款人归还部分代偿款的，甲方在扣除甲方10%代偿款、担保费、违约金等权益后，将剩余金额退还乙方，并开具《债权转让通知书》。双方一致同意，本终止合作协议书签署后，基于合作协议及补充协议项下的委托法律关系一并解除，且委托关系项下的全部经济利益已经结算完毕。协议还对其他事项进行了约定。后住房担保中心向贾利民邮寄《债权转让通知书》（编号：×××）。该邮件于2017年6月23日被退回。《债权转让通知书》内容为：“2014年4月28日，您与北京银行签订了合同编号为×××的《个人贷款借款合同》（以下简称‘借款合同’），贷款金额为41万元，期限为60个月的贷款，因您未能及时足额归还贷款，北京银行要求北京市住房贷款担保中心（以下简称‘我中心’）承担连带担保责任，我中心已按照相关协议及合同约定，1、于2016年9月27日，为您向北京银行垫付了欠款本息合计58759.35元（其中本金46876.48元，利息9976.46元，罚息1906.41元）；2、于2017年1月11日，为您向北京银行清偿欠款本息合计244820.74元（其中本金239207.91元，利息5073.96元，罚息538.87元）以上合计303580.09元。我中心代您向北京银行清偿以上欠款后，我中心通过分保措施，向长安责任保险股份有限公司北京分公司（以下简称‘保险公司’）申请了保险理赔，保险公司已于2017年1月19日按照相关约定向我中心赔付52883.42元，我中心已将52883.42元债权追偿权转让给保险公司，并向保险公司出具了《债权转让通知书》。我中心将继续保留基于《借款人承诺书》、《追加担保通知书》、《贷款垫付通知书》、《贷款清偿通知书》等约定剩余债权追偿的权利。请您在收到本债权转让通知书3日内向我中心及保险公司履行还款义务，若逾期未按本通知要求向我中心及保险公司履行还款义务，我中心与保险公司将通过法律途径追偿债权。”另查，贾利民向住房担保中心累计偿还19500元，其中：2016年11月17日偿还2000元，2016年12月19日偿还1000元，2017年1月26日偿还1000元，2017年2月17日偿还1000元，2017年4月11日偿还1000元，2017年5月23日偿还2000元，2017年8月1日偿还2000元，2017年9月28日偿还2000元，2017年11月23日偿还2000元，2018年2月2日偿还2000元，2018年6月7日偿还2000元，2018年9月26日偿还1500元。住房担保中心确认上述还款均用于充抵代偿款，剩余代偿款、担保费及相应损失，贾利民至今未向住房担保中心偿还。上述事实，有住房担保中心提交的证据材料以及本院开庭笔录在案佐证。本院认为：贾利民出具的《借款人承诺书》、贾利民与北京银行北苑路支行签订的《个人贷款借款合同》以及北京银行北苑路支行与住房担保中心签订的《保证合同》，反映了各方真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，均属有效。本案中，贾利民在履行借款合同期间未能按期足额向北京银行北苑路支行进行还款，导致住房担保中心代贾利民向北京银行北苑路支行偿还303580.09元，后长安保险北京分公司依约向住房担保中心赔付了52883.42元，贾利民累计向住房担保中心偿还了19500元，尚欠231196.67元未予偿还。住房担保中心在承担前述保证责任后，有权向贾利民进行追偿。贾利民未能依约清偿欠款，还应按照合同约定承担相应违约责任，应向住房担保中心偿还剩余代偿款并赔偿相应损失。关于第一笔垫付款，长安保险北京分公司已进行理赔并已赔付代偿款的90%，住房担保中心已将从北京银行北苑路支行取得的基于《个人贷款借款合同》和《借款人承诺书》项下的90%的权利转让给长安保险北京分公司，剩余10%的债权由住房担保中心自行向借款人进行追偿。故住房担保中心有权要求贾利民偿还第一笔代偿款总额的10%即5875.93元并给付相应损失，第一笔垫付款发生后，贾利民向住房担保中心累计偿还了4000元，尚欠1875.93元未予偿还。关于第一笔垫付款的损失，结合《借款人承诺书》第七条以及《个人贷款借款合同》特别约定第4条的约定内容，贾利民应最晚于2016年10月21日清偿第一笔垫付款项58759.35元，否则应自2016年10月22日起按每日万分之五的标准向住房担保中心赔偿损失。关于第二笔垫付款，因住房担保中心与长安保险北京分公司终止合作协议，未能就该笔垫付款项进行理赔，故贾利民应对该笔代偿款承担全部还款责任并应赔偿相应损失。关于第二笔垫付款的损失，贾利民应最晚于2017年2月15日清偿第二笔垫付款项244820.74元，否则应自2017年2月16日起按每日万分之五的标准向住房担保中心赔偿损失。贾利民自2017年2月16日起以第一笔垫付款项中尚欠金额及第二笔垫款项金额总和即246696.67元为基数，按照每日万分之五的标准向住房担保中心赔偿损失，期间，贾利民偿还部分代偿款后，损失的计算基数亦应相应减少。经计算，截止至2018年9月25日，贾利民应赔偿的损失金额为72483.03元。自2018年9月26日起，贾利民应以231196.67元为基数，按照每日万分之五的标准向住房担保中心赔偿损失。本院对住房担保中心要求贾利民偿还代偿款并支付相应损失的诉讼请求，予以支持。关于担保费一节，按照《借款人承诺书》第六条的约定，一旦贾利民逾期还款超过30日，由住房担保中心为贾利民提供担保，贾利民自愿向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费。贾利民已经逾期还款超过30日，《追加担保通知书》亦明确载明担保生效当日担保费金额。住房担保中心要求贾利民支付担保费5780.01元的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。结合《借款人承诺书》第六条以及《个人贷款借款合同》特别约定第3条的约定内容，贾利民应最晚于2016年5月8日支付担保费，否则自2016年5月9日起按日万分之五的标准赔偿住房担保中心损失。鉴于贾利民未能依约支付上述担保费，住房担保中心要求贾利民赔偿相应损失的诉讼请求符合双方约定，本院予以支持。贾利民经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及质证权利，不影响本院依据查明的案件事实依法作出裁判。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、贾利民于本判决生效之日起十日内向北京市住房贷款担保中心偿还垫付款231196.67元并给付损失（截止至2018年9月25日的损失为72483.03元，自2018年9月26日起至实际付清之日止的损失以231196.67元为基数，按照每日万分之五的标准计算）；二、贾利民于本判决生效之日起十日内向北京市住房贷款担保中心给付担保费5780.01元及损失（损失以5780.01元为基数，按照每日万分之五的标准自2016年5月9日计算至实际付清之日止）。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5944元、保全费2068元及公告费260元（北京市住房贷款担保中心均已预交），均由贾利民负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  陈 平人民陪审员  刘良喜人民陪审员  史金凤二〇二〇年十二月十日书 记 员  刘 笑