河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0105民初23415号原告:某股份有限公司郑州分行，营业场所：郑州市金水路与未来大道交汇处，统一社会信用代码：91410100766233967R。负责人：刘健，行长。委托代理人：任路平、齐雪平，河南澄廓律师事务所律师。被告：马某1，女，汉族，1989年4月5日出生，住郑州市金水区。委托代理人：张华平、秦鹏彪（实习），河南良承律师事务所律师。被告：马某2，男，汉族，1957年10月29日出生，住郑州市金水区。委托代理人：唐瑞晶，河南国基律师事务所律师。原告某股份有限公司郑州分行（以下简称原告）诉被告马某1、马某2金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人任路平，被告马某1及委托代理人张华平，被告马某2及委托代理人唐瑞晶到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告向原告偿还借款本金人民币2400750.21元及利息（含逾期利息及罚息），利息暂计至2020年9月1日为46003.27元，以后按照借款合同约定的借款利率上浮50%计至实际还款日止。2、判决被告承担原告为实现本案债权所支出的律师代理费人民币48935.00元。3、判决确认原告对被告提供的抵押物金水区科源路××楼××单元××号的房产（不动产权证书号：豫[2017]郑州市不动产权第XXXXX号）享有抵押权，被告不清偿第一、第二、第四项债务时，原告有权以依法处分该抵押物所得价款优先受偿。4、判决被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2015年2月3日，原告与被告签订《个人购房抵押（保证）借款合同》[合同编号：461428207601000号，下称“借款合同”]，该合同约定：1、被告向原告借款人民币291万元；2、借款期限为360个月，自2015年2月3日至2045年2月3日止，若约定的借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致的，则以借款借据中的记载为准；3、借款利率等于定价基准利率乘以系数1.15；4、借款还本付息日期为固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的1日及借款到期日为还款日；5、本息偿还方式为等额本金偿还法；6、罚息利率为借款利率上浮50%；7、提前收贷的条件及违约责任；8、被告以其所购金水区科源路××楼××单元××号的房产（不动产权证书号：豫[2017]郑州市不动产权第XXXXX号）为借款合同项下债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于借款合同项下的借款本金、利息、罚息及原告实现债权的费用（含律师费）等；9、争议解决的方式：向原告所在地人民法院提起诉讼。2017年12月27日，原、被告在抵押登记机关办理了不动产抵押登记手续（不动产登记证明编号：豫[2017]郑州市不动产证明第XXXXX号）。原告于2015年2月5日足额地发放了贷款。被告未按照借款合同的规定履行还本付息的义务，截止2020年9月1日，逾期本金金额为32333.32元，逾期利息（含罚息）金额为46003.27元。为此，原告决定依据借款合同第12条8项之规定提前收贷。被告马某1辩称：1、《个人购房抵押（保证）借款合同》中涉案抵押房屋系答辩人的前夫王伟婚内购买，所有贷款抵押及还款手续都是王伟一手操办，答辩人并不清楚具体情况。现王伟因涉嫌刑事犯罪被羁押在看守所，而涉案房屋也被公安机关查封，答辩人也与公安机关沟通，申请解封事宜。2、某郑州分行提供的《个人购房抵押（保证）借款合同》系单方提供的格式条款合同，合同约定的借款利率上浮50%过高显失公平，罚息和复利系重复计算，明显加重了非格式条款一方的责任，应按照实际利率计息。律师费约定条款属于格式条款，且属于间接损失，费用也过高，对此不予认可。3、虽然在《个人购房抵押（保证）借款合同》显示有答辩人及其父亲马某2签字，但是借款合同中显示该笔贷款收款人郑州金水万达投资有限公司，但答辩人并未实际取得的该笔借款，应由实际收款人来进行支付。4、答辩人与前夫王伟2019年11月20日离婚后，一人独自带2岁的孩子，王伟以及王伟的爸爸、妈妈、姑姑、婶婶因涉嫌刑事犯罪被羁押在看守所，答辩人父母的钱也投放到王伟母亲公司而造成损失，也不与答辩人往来，也不帮答辩人照顾孩子，答辩人生活极其困难。综上，请求法院依法驳回原告对答辩人及其父亲的诉讼请求。被告马某2辩称：同被告马某1的答辩意见，合同中被告马某2的签字是否系本人所签有异议，合同系格式条款，内容加重被告责任，律师费的出处不明，是否系本案产生不清楚，律师费过高。此案被告马某1前夫涉及刑事案件，资金出处涉及非法，理应先刑事后民事，即使本案合同成立，特别约定条款部分共同债务人处不是被告马某2本人填写，第18页与第23页“马某2”不是同一笔迹。马某2年龄已大，已不具备还款能力，原告没有对共同还款人进行审查，也应承担相应责任。经审理查明：2015年2月3日，原告（债权人）与被告马某1（主债务人、抵押人）、马某2（共同债务人）签订《个人购房抵押（保证）借款合同》一份，主要约定，被告因购房向原告申请借款，借款金额为人民币291万元，借款期限为360个月，借款定价基准利率为央行人民币贷款基准利率相同期限档次，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.15，固定日浮动，还款方式为等额本息还款；如借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；债务人不按本合同规定按时偿还借款本息，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；被告马某1将其名下所购房产位于金水区农科路北、科明路东3号楼1单元23层2303的房产为上述借款提供抵押担保。2015年2月5日，原告向被告发放贷款291万元。原告提交的豫（2017）郑州市不动产证明第XXXXX号《不动产登记证明》显示：证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为原告，义务人为被告马某1，房屋坐落金水区科源路××楼××单元××号，不动产权证书号为豫(2017)郑州市不动产权第0222185号，担保债权的数额为291万元。原告提交的零贷贷款账户信息查询单显示：截至2020年9月1日，被告尚欠原告借款本金2400750.21元、逾期利息44866.34元、逾期罚息1136.93元。原告提交的委托代理合同、律师费收费明细、律师代理费发票及银行汇款凭证显示：原告为实现债权向河南澄廓律师事务所支付律师代理费48935元。庭审中，被告马某2对《个人购房抵押（保证）借款合同》中“马某2”的签字不认可，经法庭释明后，未向本院提交书面的鉴定申请，本院依法视为其放弃该项权利。另查明，被告马某1陈述其与孩子、配偶居住在上述房屋内。本院认为：原、被告签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。合同签订后，原告如约履行了发放贷款的义务，被告马某1未按时履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。原告主张被告偿还借款本息及支付实现债权的费用的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。上述贷款所购房屋登记在被告马某1名下，被告马某1实际使用居住该房屋，作为《个人购房抵押（保证）借款合同》中签署的债务人，应对该笔购房贷款承担偿还责任。被告马某2作为共同债务人在《个人购房抵押（保证）借款合同》上签字确认，原告主张其对上述全部债务承担共同还款责任，依法有据，本院予以支持。根据合同约定，被告马某1自愿将其名下房产抵押给原告，并办理了抵押登记，抵押权已设立，故原告主张对抵押物享有优先受偿权，并无不当，本院予以支持。被告马某1辩称，本案所涉房屋实际系其前夫购买，但未向本院提供证据予以证明，本院无法采纳。被告马某2对《个人购房抵押（保证）借款合同》中“马某2”的签字有异议，本院依法释明可向本院提交书面的笔迹鉴定申请，但马某2并未向本院提交，故其答辩意见，缺乏事实与法律依据，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告马某1、马某2向原告某股份有限公司郑州分行偿还贷款余额2400750.21元、逾期利息44866.34元、逾期罚息1136.93元（暂计至2020年9月1日，之后按合同约定利率计算至实际还款之日止），于本判决生效后十日内履行完毕；二、被告马某1、马某2向原告某股份有限公司郑州分行支付律师费48935元，于本判决生效后十日内履行完毕；三、原告某股份有限公司郑州分行有权对被告马某1名下位于金水区科源路X号X号楼X单元X层X号的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取13383元，由被告马某1、马某2负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 王 鸽二〇二〇年十二月二十一日书记员 许雅茜