山东省沂南县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁1321民初5630号 原告：王丕霞，女，1962年3月25日出生，汉族，住沂南县。 原告：赵彦利，男，1963年1月25日出生，汉族，住沂南县。 二原告委托诉讼代理人：胡熠平，山东同力兴国律师事务所律师。 被告：天安人寿保险股份有限公司临沂中心支公司，住所地临沂市兰山区金坛路****楼。 诉讼代表人：孙爱民，总经理。 委托诉讼代理人：孙雪莉，公司职工。 原告王丕霞、赵彦利与被告天安人寿保险股份有限公司临沂中心支公司保险合同纠纷一案，本院于2020年11月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王丕霞、赵彦利的委托诉讼代理人胡熠平、被告天安人寿保险股份有限公司临沂中心支公司的委托诉讼代理人孙雪莉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 王丕霞、赵彦利向本院提出诉讼请求：一、被告给付原告本合同的基本保险金额10万元。二、被告继续承担其他组别重大疾病保险金的保险责任。3、被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：两原告系夫妻关系。2019年8月11日，赵彦利为投保人，王丕霞为被保险人，到被告公司签署保单号为00180157782408088的保险合同一份，同时交纳保险费8558.41元，投入“天安人寿爱守护(至尊保)终身重大疾病保险”一份，该保险合同于2019年8月12日零时生效。保险合同约定：被保险人于本合同生效90日后，由二级以上社保定点医院诊断患恶性肿瘤的，被告公司应当依原告上述诉求内容向原告理赔。2020年7月23日至30日，王丕霞在临沂市人民医院诊断为甲状腺恶性肿瘤及乳腺良性肿瘤并发，并在该院住院施行了手术等治疗。后原告向被告请求保险理赔，被告于2020年9月9日给予“不予给付通知书”拒绝理赔，理由是“被保险人投保前因心绞痛、冠心病住院治疗，门诊检查出患有甲状腺结节，投、被保险人故意未如实告知”。原告认为：被告所述拒赔理由不包含在保险合同约定的保险责任免除条款；原告向被告投保时，被告也没有告知“因心绞痛、冠心病住院治疗，门诊检查出患有甲状腺结节”系投保时须要原告告知被告的事项。综上，被告无正当理由拒绝向原告保险理赔，与法不符，故原告向人民法院起诉，以主张合法权益。一、对被告天安人寿保险公司提交法庭证据的质证意见：1、原告购买保险时销售员没有主动将被告提交的投保材料交原告审阅。当时销售员拿了几十页上面写满了密密麻麻的小到原告难以看清的文字和图表，让原告在销售员指的对方签名。这几十页图表原告要看完需要半天以上或者一天的时间；再说，原告作为一般人也看不明白。销售员根本就没有给原告那么长看材料的时间，销售员只是和原告说“签上名就行了，保险赔偿的事放心，以后有大病保险就会赔偿”。因为保险销售员和原告有点亲戚，原告就信了销售员的话；再加上销售员多次找过原告动员原告购买他们的保险，也是碍于亲戚的情面，觉着销售员不可能坑自己，就稀里糊涂地签了名、交了钱，保险就是这样买的。特别是其中《个人业务投保单》上“客户告知信息”中“说明对象”“被保险人”一栏的“是”或“否”的勾选更不是被保险人所为，从被告提交的材料上看应是销售人员用机器勾选后诱使原告在最后页签名。被告所述的投保单中健康告知第10.3、10.7、11项内容系正常人随时可以发生的情况，与原告的投保后所患重大疾病没有联系，原告投保时销售员没有指示该部分相关内容，原告更无从知道有这样的内容会被被告用来拒绝理赔。对这种情形，被告应当特别提示，但由于原告购买保险时并不知道该“特别提示”的规定，造成了被告销售人员不但未加特别提示，还为了保险业绩诱使原告尽快签名交费。综上，被告一号证据未交原告详细阅览，不能证明被告已尽到法律强制性规定的“主动提示说明义务”。2、被告二号证据《保险合同》条款，买保险时保险销售员根本就没有向原告出示。原告知道保险合同条款还是在原告患重大疾病后要求保险理赔的时候。原告对被告证明“原告知晓保险合同条款”等目的不予认可。3、被告三号证据2012年“住院病历”，时间长久距原告购买保险已远超过五年，甲状腺结节属于健康人群常见情形，原告购买保险时身体健康，该证据与本案没有关联性。其中的电脑显示器照片仅有复制件，依法不能作为证据使用。即使3号证据真实，因被告没有主动提示投保材料中原告需要慎重填写被告免责的相关内容，也不能作为被告拒绝理赔的证据使用。4、对被告四号证据的真实性、合法性、关联性均有异议。原告的“理赔访谈记录”系在原告对被告谈话内容、谈话目的都不知情的情况下非法录制，其第6、7、8条内容系被告后加的，系伪造的内容，原告不予认可。实际情况是被告工作人员提前制作好让原告签名，有些是被告工作人员让原告照他们写好的抄写，当时被告工作人员不让原告提反对意见，原告根本就没有机会明白被告工作人员记录的内容。被告制作该笔录系为其设法拒赔目的在理赔纠纷发生后被告单方制作证据材料，并不能证明事实。杨春志的“理赔访谈记录”，因杨春志没有到庭接受质询，该“记录”依法不能作为证据使用。同时杨春志系被告工作人员，与被告具有利害关系，其出具的谈话记录也依法不能作为对被告有利的证据。且谈话笔录上所谓的“杨春志的陈述”不实，虚构了：杨春志就投保书上的询问告知项向投、被保险人询问过的事实。二、综合代理意见根据山东省高院《关于审理保险合同纠纷案件若干问题的解答》第5条，“保险人应当主动履行对免责条款的提示和明确说明义务，使投保人完全了解其含义，全面认知保险责任范围及责任免除事项，从而帮助其决定是否投保并对所投保险产生合理预期。上述保险合同条款将保险人的提示和明确说明义务转变为投保人的阅读和自行理解义务，应当认定对投保人不具有约束力，不能视为保险人履行了提示和明确说明义务”等有关规定：原告购买涉案保险时，被告没有主动向原告尽提示说明义务，违背法律法规的强制性规定。后被告以原告不易发现的隐蔽合同条款有规定为由拒绝向原告理赔，又非法找原告制作谈话记录，捏造原告“故意不如实告知”的事实以准备诉讼，与法相悖，故请求人民法院支持原告诉求。 天安人寿保险股份有限公司临沂中心支公司辩称，原告诉状所述完全不符合事实，其诉求没有事实和法律依据，应当依法予以驳回。 一、公司已尽到提示和说明义务，客户投保前疾病故意不如实告知，致使公司标体正常承保。2019年8月11日，原告赵彦利通过临沂中支沂南支公司业务员杨春志为另一原告王丕霞投保我公司天安人寿爱守护至尊保重疾保险，保险合同号00180157782408088，保额10万，保费8，367元，交费期间10年；附加意外医疗2017，保额0.5万元，保费66.41元，交费期间1年；附加意外，保额10万，保费125元，交费期间1年；累计交费1次，共计8，558.41元，其中健康告知无异常，经投保人、被保人签字确认，标体承保。(一)个人业务投保单中投保须知第3条载明依据《保险法》规定，投保人、被保人在投保时，对投保单、各类问卷的各项询问应如实详细告知，否则本公司有权依法解除合同，并依法决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任。所有告知事项均已书面告知为准。客户声明与授权第3条载明本人在投保书中所有陈述和告知均完整、真实。(二)人身保险投保提示书第十条载明请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名，我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实，对于销售人员询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。为了有效保障自身权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名。 (二)保险合同正本爱守护(至尊保)终身重大疾病保险条款中5.1条明确说明与如实告知项载明您故意或因重大过失为履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除本合同。您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，并不退还时间交纳的保险费，该条款做足以引起投保人及被保人注意加黑加粗标注。 (三)客户收到保险合同后，需签署保单送达确认书，保单送达确认书载明投保书或本人身保险电子投保书影像件中各项告知与实际情况相符。一认真阅读保险条款、产品说明书和投保提示等说明材料，清楚了解所投保产品的保险责任及免除保险人责任的条款。确认投保书或电子投保申请确认书上的签名是投保人和被保人本人签名，投保提示书也为投保人本人签名。 (四)个人业务投保单中健康告知第10项您是患有下列疾病或因下列疾病而接受检查或治疗?10.3项高血压病、冠心病...该项告知勾选否；第10.7项甲状腺结节、甲状腺功能亢进或者减低...该项告知勾选否；第11项是否打算或现正在或过去五年内接受过X光、超声波、CT等检查，检查结果提示异常？如有请提供诊断报告。该项告知勾选否；未对2012年6月份因冠心病、心绞痛住院治疗情况及2019年6月23日因颈部肿物月余进行甲状腺彩超并诊断为左侧甲状腺结节情况告知公司，在公司已做明确提示说明后，以上个人业务投保单、人身保险投保提示书、保单送达确认书等资料均由原告赵彦利和王丕霞核对并亲笔签字确认。 二、未如实告知事项影响公司正常承保。2020年9月原告提交重疾理赔资料，经公司查勘，原告王丕霞在2012年6月17日因胸骨疼不适2个月到临沂市人民医院住院治疗，诊断为冠心病、心绞痛；2019年6月23日因颈部肿物月余在临沂市人民医院进行甲状腺彩超并诊断为左侧甲状腺结节。经公司二核，下发理赔二核拒保通知函，决定对天安人寿爱守护(至尊保)终身重大疾病保险、天安人寿附加意外伤害保险、天安人寿附加(2017)意外伤害医疗保险不予承保，原因为：冠心病、甲状腺结节。 三、公司理赔人员对原告王丕霞及业务员杨春志就出险及既往身体情况的询问。2020年8月26日，在原告身体康复出院后，我公司理赔人员王家鑫面访原告王丕霞，在访谈记录中原告王丕霞称自己身体一直很好，以前没有做过相关的检查，投保时业务员杨春志就投保书上询问告知项都向原告王丕霞询问过，自己也都如实告知了，再次强调自己身体一直很好，并且投保书上的签字也是本人签署的，该访谈记录由原告王丕霞签字并加盖手印以示确认。在2020年8月27日对业务员杨春志的访谈中，杨春志叙述王丕霞和我是亲戚关系，之前推荐过好几次王丕霞才购买的该份保险，在原告投保时自己就投保书上的询问告知都向投保人赵彦利和被保人王丕霞询问过，投保人、被保人均告知王丕霞身体一直很健康，没有在医院住过院，也没有在医院做过甲状腺之类的检查，投保时投保单上投、被保人的签字为投保人赵彦利和被保人王丕霞亲笔签字的。 在2020年9月9日，我公司根据《保险法》第十六条如实告知项及保险合同条款5.1明确说明与如实告知项约定下发不予给付通知书，决定不予给付重大疾病保险金，解除00180157782408088号保险合同并不退还所交保险费，依据为原告王丕霞投保前因心绞痛、冠心病住院治疗，门诊检查出患有甲状腺结节，投保时原告故意未如实告知。《保险法》第十六条载明订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 综上所述，原告的诉求完全没有事实根据和法律依据，请求法院查明事实依法判决。 本院经审理认定事实如下：2019年8月11日，赵彦利通过天安人寿保险股份有限公司临沂中心支公司沂南支公司业务员杨春志为王丕霞投保天安人寿爱守护(至尊保)终身重大疾病保险，保险合同号00180157782408088，保额100000元，保费8367元，交费期间10年；附加(2017)意外伤害医疗保险，保额5000元，保费66.41元，交费期间1年；附加意外伤害保险，保额100000元，保费125元，交费期间1年。累计交费1次，共计8558.41元。个人业务投保单中客户告知信息项显示王丕霞健康状况无异常，经投保人赵彦利、被保险人王丕霞签字确认，保险合同生效日期为2019年8月12日。同日，赵彦利在《人身保险投保提示书》上签字，其中第十条载明：请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名，我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于销售人员询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。为了有效保障自身权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名。 2019年8月16日，赵彦利签署保险单送达确认书，其中载明：在您认真核对并确认以下内容：保单册材料齐全，保险单上所载信息与投保书或人身保险电子投保书上的信息一致，至投保人、被保险人、受益人、投保产品、交费金额及期间等信息无误，投保书或人身保险电子投保书影像件中各项告知与实际情况相符。已认真阅读保险条款、产品说明书和投保提示等说明材料，清楚了解所投保产品的保险责任及免除保险人责任的条款。确认投保书或电子投保申请确认书上的签名是投保人和被保人本人签名，投保提示书也为投保人本人签名。 2020年8月26日，天安人寿保险股份有限公司临沂中心支公司理赔人员王家鑫与王丕霞理赔访谈记录表明，王丕霞称自己身体一直很好，以前没有做过相关的检查，投保时业务员杨春志就投保书上询问告知项都向自己询问过，自己也都如实告知了，自己身体一直很好，投保书上的签字也是本人签署的，该访谈记录由王丕霞签字并加盖手印。2020年8月27日天安人寿保险股份有限公司临沂中心支公司理赔人员王家鑫与业务员杨春志的赔访谈记录表明，杨春志叙述王丕霞和自己是亲戚关系，之前推荐过好几次王丕霞才购买的该份保险，在投保时自己就投保书上的询问告知项都向投保人赵彦利和被保险人王丕霞询问过，投保人、被保险人均告知王丕霞身体一直很健康，没在医院住过院，也没在医院做过甲状腺之类的检查，投保时投保单上投、被保人的签字为投保人赵彦利和被保险人王丕霞亲笔签字的。 2020年9月9日，天安人寿保险股份有限公司临沂中心支公司出具《不予给付通知书》，载明：本公司确认对您的申请作如下决定：1、不予给付重大疾病保险金；2、解除00180157782408088号保险合同并不退还所交保险费。本公司作出上述决定的依据是：被保险人投保前因心绞痛、冠心病住院治疗，门诊检查出患有甲状腺结节，投、被保险人故意未如实告知。天安人寿保险股份有限公司临沂中心支公司同时出具理赔二核拒保通知函，决定对天安人寿爱守护(至尊保)终身重大疾病保险、天安人寿附加意外伤害保险、天安人寿附加(2017)意外伤害医疗保险不予承保，原因为：冠心病、甲状腺结节。 另查明，王丕霞于2012年6月17日到临沂市人民医院住院治疗1天，诊断为冠心病、心绞痛；于2019年6月23日因颈部肿物月余在临沂市人民医院进行甲状腺彩超并诊断为左侧甲状腺结节；于2020年7月23日至7月30日因甲状腺恶性肿瘤在临沂市人民医院住院治疗7天。 本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的投保人应当如实告知”，第二款规定“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”，第四款规定“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任”。本案中，天安人寿保险股份有限公司临沂中心支公司提供证据显示其已对投保书上的询问告知项尽到提示义务。赵彦利作为案涉保险合同投保人，王丕霞作为被保险人，赵彦利、王丕霞又系夫妻关系，因此赵彦利对于王丕霞的身体健康状况是明知的，其应当履行如实告知义务。2012年6月17日，在临沂市人民医院诊断为冠心病、心绞痛，2019年6月23日，在临沂市人民医院又被诊断为左侧甲状腺结节后，于2019年8月份投保案涉保险时，在相应的是否罹患“冠心病”、“甲状腺结节”问题项下仍勾选为“否”，应认定赵彦利属故意不履行如实告知义务。赵彦利配偶王丕霞于2020年被诊断出“甲状腺癌”，该疾病与“甲状腺结节”具有包含关系，赵彦利未如实告知的行为足以影响保险人的判断，足以影响保险人决定是否承保或者提高保险费率，故保险人有权依法解除合同。天安人寿保险股份有限公司临沂中心支公司作出《不予给付通知书》，拒绝理赔，解除合同，并不退还所交保险费的行为符合法律规定，所持抗辩理由正当，本院予以采纳。综上所述，赵彦利、王丕霞诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款、第四款之规定，判决如下： 驳回赵彦利、王丕霞的诉讼请求。 案件受理费2300元，减半收取计1150元，由王丕霞、赵彦利负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。 审判员 张 敏 二〇二〇年十二月二十六日 书记员 谢瑞典