重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初26285号原告：中银消费金融有限公司，住所中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1401室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：罗嵛榆，重庆广贤律师事务所律师。被告：耿祥华，男，汉族，1973年3月11日出生，住重庆市铜梁区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司)诉被告耿祥华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告中银金融公司委托诉讼代理人罗嵛榆到庭参加诉讼。被告耿祥华经本院依法传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告贷款本金88850.88元；2.被告支付原告利息及滞纳费（从2020年8月9日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金88850.88元为基数，按年利率24%计算）；3.原告就被告用于抵押的位于重庆市铜梁区房屋折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿；4.被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实与理由：2019年10月17日，原告与被告签订合同编号为“2019年消借字第1017xxxxxx号”的《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》，该合同约定被告向原告申请金额为99000元的贷款用于其新购房屋的装修，同时约定该贷款利息为固定年利率16.1%，还款期限为60期，合同还对逾期付款滞纳金计算标准、还款方式、违约责任等作了明确的约定。该合同签订后，原告依约向被告发放贷款，但被告自2020年6月1日起拒绝向原告履行还款义务。根据合同约定，原告要求被告立即偿还全部贷款本息，并清偿相应的逾期还款滞纳金。被告经催收后仍不予还款。根据合同约定，如因履行合同产生争议的，由合同签订地即重庆市渝中区人民法院管辖。现被告未按约履行义务已构成违约，原告为维护自身的合法权益提起本案诉讼。被告耿祥华未作答辩。本院经审理查明的事实如下：2019年10月17日，中银金融公司（甲方，贷款人/抵押权人）与耿祥华（乙方，借款人/抵押人）签订《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》（编号：2019年消借字第1017xxxxxx号），约定：消费金融贷款是指根据《消费金融公司试点管理办法》等法律法规的规定，经乙方申请并经甲方审核通过后，由甲方给予乙方的以合法消费为目的的融资。根据监管规定，甲方将为符合条件的客户提供消费贷款，有关条件以甲方的《新易贷-乐享贷业务规则》为准。借款金额为99000元，借款期限60个月，自2019年11月12日至2024年11月12日止，贷款用途为装修。乙方愿意以重庆市铜梁区房屋作为本合约担保，抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、公告费、保全费、申请执行费用等）。甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，根据合约所附的《新易贷-乐享贷业务规则》，逾期时贷款余额为80000元-90000元的，每日滞纳费为45元；逾期时贷款余额为90000元-100000元的，每日滞纳费为50元；逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。甲方为第二抵押权人且第一抵押权人为商业银行的，贷款执行固定年利率16.1%。还款方式为按月等额本息。乙方未按期归还贷款本息视为乙方违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款。本合约适用中华人民共和国有关法律，甲乙双方在履行合约时发生的争议，由双方协商处理，协商不成的，双方同意依法由合同签订地人民法院即重庆市渝中区人民法院管辖。一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，合同列明的送达地址为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段，受诉法院将诉讼文书邮寄至合同约定送达地址即视为有效送达地址。重庆市铜梁区规划和自然资源局于2019年11月7日出具的《不动产登记证明》（编号：渝（2019）铜梁区不动产证明第001xxxxxx号）载明：土地房屋抵押权（地房）；权利人：中银金融公司；义务人：耿祥华；坐落：重庆市铜梁区；抵押面积64.39平方米。经查询重庆市铜梁区房屋产权档案，该房屋的登记信息显示：该房屋于2016年7月1日办理抵押权登记，抵押权人为中国银行股份有限公司重庆铜梁支行；2019年11月7日办理抵押权登记，抵押权人为中银金融公司。2019年11月12日，中银金融公司向耿祥华发放贷款99000元。耿祥华于2020年6月1日逾期，截至2020年6月1日，耿祥华尚欠贷款本金93430.98元、利息1253.53元。自2020年6月1日至2020年8月29日，耿祥华陆续还款共计5480.56元，该笔还款用于抵扣利息1253.53元，其余4227.03元用于抵扣2020年6月1日至2020年8月23日的滞纳金，剩余27.03元可用于抵扣后续还款。2020年8月29日至2020年11月6日，耿祥华陆续偿还本金4580.1元。截至2020年10月3日、2020年10月4日、2020年11月10日，耿祥华尚欠贷款本金分别为91297.19元、89924.6元、88850.88元。前述事实，有《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》、《不动产登记证明》、房屋产权档案、还款明细表等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。中银金融公司与耿祥华签订的《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》系各方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。中银金融公司按约发放贷款后，耿祥华未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，中银金融公司有权要求其偿还欠付的本息。因截至贷款逾期日借款人尚欠的期内利息1253.53元已抵扣偿还，中银金融公司对该笔利息亦未予主张，故本院对中银金融公司主张的欠付本金88850.88元予以支持。关于利息及滞纳费。《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定的贷款执行年利率为16.1%；逾期4日以上从逾期首日起计收滞纳费，逾期时贷款余额为80000元-90000元的，每日滞纳费为45元;逾期时贷款余额为90000元-100000元的，每日滞纳费为50元。本院认为，贷款逾期后，以欠付本金为基数按前述标准计收的滞纳费高于以欠付本金为基数按年利率16.1%计收的期内利息，原告在贷款逾期后计收的滞纳费足以填补其因借款人逾期还款所受损失，若再对借款人计收期内利息，既无法律依据与合同依据，亦加重借款人的违约责任，故本院仅支持逾期后中银金融公司按合同约定计收的滞纳费，对逾期后的期内利息不予支持。对于原告主张的自2020年8月9日起至本金付清之日止以尚欠本金为基数计收的滞纳费，因自逾期之日起至2020年8月23日止的滞纳费已抵扣偿还，剩余27.03元可用于抵扣后续还款。故本院对自2020年8月24日起计收的滞纳费予以支持。耿祥华截至2020年10月3日、2020年10月4日、2020年11月10日尚欠的贷款本金分别为91297.19元、89924.6元、88850.88元，则耿祥华应自2020年8月24日起至2020年10月3日止按50元/天支付滞纳费；自2020年10月4日起至本金付清之日止按45元/天支付滞纳费。关于抵押担保。根据《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定，耿祥华以其名下的位于重庆市铜梁区的房屋为案涉债权提供抵押担保。《中华人民共和国物权法》第一百九十九条规定，同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；......现查明，中国银行股份有限公司重庆铜梁支行及中银金融公司均为该房屋登记的抵押权人，但中国银行股份有限公司重庆铜梁支行抵押权的登记顺序在中银金融公司之前，中银金融公司系第二顺位抵押，故原告中银金融公司对上述抵押房屋于第二顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。被告耿祥华经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告耿祥华在本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付尚欠的本金88850.88元；被告耿祥华在本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付自2020年8月24日起至2020年10月3日止按50元/天计算的滞纳费；自2020年10月4日起至本金付清之日止按45元/天计算的滞纳费；原告中银消费金融有限公司对被告耿祥华名下的重庆市铜梁区房屋在第二顺位于本案债权范围内享有优先受偿权；驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1060元，由被告耿祥华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 陈晓红二〇二〇年十二月二十三日法官助理 李晓春书 记 员 赵 婧