文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初26308号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：罗嵛榆，重庆广贤律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨雯方，重庆广贤律师事务所实习律师。被告：文炼，男，1989年2月12日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：张宏荣，女，1993年4月22日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）与被告文炼、被告张宏荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费公司的委托诉讼代理人罗嵛榆到庭参加诉讼。被告文炼、被告张宏荣经本院邮寄送达开庭传票，未到庭参加诉讼，但向本院邮寄了书面答辩意见。本案现已审理终结。原告中银消费公司向本院提出诉讼请求：1.被告文炼、被告张宏荣共同偿还原告贷款本金197860.58元；2.被告文炼、被告张宏荣共同支付原告2020年6月1日到2020年6月30日的利息2629.73元；3.被告文炼、被告张宏荣共同支付原告利息及滞纳费（从2020年7月1日起至本金付清之日止，以197860.58元为基数，按年利率24%计算）；4.原告就被告用于抵押的位于重庆市璧山区房屋折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；5.被告文炼、被告张宏荣共同承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实和理由：2020年4月22日，原告与被告文炼签订合同编号为“2020年消借第0407******号”的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定被告文炼向原告申请金额为200000元的贷款用于其新购房屋的装修，贷款利息为固定年利率16.1%，还款期限为60期，并对逾期付款滞纳金计算标准、还款方式、违约责任等都作了明确的约定。被告张宏荣签订共同还款承诺书，承诺对约定的债务承担共同还款责任。合同签订后，原告依约向被告文炼发放了该笔贷款，被告却未按约履行还款义务。故原告起诉来院。被告文炼、被告张宏荣共同向本院提交书面答辩意见称，被告是个半文盲，被不认识的人套路贷欺骗。在2020年4月中旬左右，被告与那个人一起到重庆办理贷款事宜，那个人告知被告带上身份证、户口本、结婚及相关证件信息，全部交原告复印，并叫被告在贷款合同及还款承诺书等上签字，被告不知道签字的内容是什么。原告叫被告提交身份证办理银行卡，过几天原告叫被告将办理的银行卡给原告才能打款，目前银行卡都在原告方，被告不清楚贷款金额，也不知道原告往银行卡上打了多少钱。事后被告打电话问放款情况，不就被告在微信上收到2万元，此外被告未收到原告一文钱。被告是在收到起诉状后才知晓本案情况，此前被告已向公安机关报案查找当时套路贷的承办人。本院经审理认定事实如下：2020年4月7日，文炼、张宏荣向中银消费公司提交《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，向原告申请贷款额度200000元，月结还款方式为60期等额本息，贷款用途为装修，贷款还款账号（本人借记卡号码）为62179032000********。2020年4月22日，中银消费公司（贷款人、甲方）与被告文炼（借款人、乙方）、被告文炼（抵押人、丙方）签订了合同编号为2020年消借第0407******号的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》。该合约约定：1.甲方同意向乙方提供贷款200000元，期限60个月，用于装修；2.乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将款项直接发放至乙方确认的银行账户（户名：文炼；账号：62179032000********），该笔贷款自发放之日起计算贷款利息；3.甲方收到房屋抵押登记机构出具的他项权利证明且符合下列条件之一的，甲方向乙方发放贷款：①甲方为第一抵押权人；②甲方为第二抵押权人，且第一抵押权人为商业银行；③甲方为第二抵押权人，且商业银行与住房置业担保公司（或住房公积金中心）共同为第一抵押权人；4.甲方为第二抵押权人的，贷款执行固定年化利率为16.1%；5.甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；6.消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息；7.乙方的还款方式包括月结还款，以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，月结还款方式为等额本息，在贷款期限内以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；8.甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于逾期违约金等，如客户未能按期足额归还贷款（包括被中银消费金融宣布全部或部分提前到期的贷款），从逾期之日起，按实际逾期天数对贷款余额按照日息0.5‰利率计收逾期违约金，直至本息清偿为止。逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日及以上则从逾期首日起计收；9.乙方未按期归还贷款本息构成乙方在本合约项下违约，出现违约事件时，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）；10.抵押人愿意以其有权处分的房屋作为本合同的担保，抵押物地址：重庆市璧山区；抵押担保期间自抵押设定之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止；抵押担保范围为本合同项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）；11.一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以合约所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段，如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址，如果一方提供的送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果，受诉法院将诉讼文书邮寄至合约中的送达地址即视为有效送达。2013年11月1日，张宏荣与文炼登记结婚。2020年4月7日，张宏荣向中银消费公司出具《共同还款承诺书》，该承诺书载明：“借款人文炼为本人夫妻（关系），因借款人消费需求向贵公司申请“新易贷-乐享贷并签署《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》”，编号：2020年消借第0407******号，本人已了解并知悉上述合约内容，在此不可撤销地承诺：一、同意于借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费、迟延履行金等实现债权的费用。二、如果借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人。……。”中银消费公司与文炼就涉案抵押房产向重庆市璧山区规划和自然资源局不动产登记机构申请办理土地房屋抵押权（地房）登记，据《不动产登记证明》载明：权利人（申请人）中银消费公司；义务人文炼；坐落璧山区；不动产权证书号渝（2019）璧山区不动产权第000******号；抵押面积114.42平方米；被担保主债权数额200000元；担保范围详见合同。另据重庆市璧山区规划和自然资源局的不动产登记资料查询，该次抵押为第二顺位抵押，其第一顺位抵押为中国光大银行股份有限公司重庆分行。2020年4月23日，中银消费公司按约向文炼指定的账户发放贷款200000元。后文炼自2020年7月1日起未按时足额还款。据中银消费公司提交的欠款数据显示，截止2020年6月30日文炼尚欠中银消费公司贷款本金197860.58元、利息2629.73元。庭审中，中银消费公司陈述其请求的2020年7月1日之后的利息是按正常利息的标准计算的逾期利息，且滞纳费就是逾期违约金，还款明细表中的滞纳费是按日利率万分之二的标准收取。因《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》中约定逾期违约金的日息为0.5‰（即年息18%），逾期违约金与合同执行利率（年利率16.1%）之和已超过年利率24%上限，庭审中，中银消费公司自愿将逾期后的利息和滞纳费之和按年利率24%计算。上述事实，有《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》《不动产登记证明》、不动产登记查询结果、《共同还款承诺书》、结婚证复印件、国内支付业务付款回单、中国银行关于关联账户的凭证、还款明细表及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，依法成立的合同，应受法律保护。中银消费公司与文炼签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。中银消费公司按约发放贷款后，文炼未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。因此，中银消费公司有权按照合同约定收回贷款资金，要求文炼立即偿还全部借款本息。同时，本案贷款发生在张宏荣与文炼夫妻关系存续期间，且张宏荣对该笔贷款知晓且同意，应属夫妻共同债务，故对中银消费公司要求张宏荣对文炼的本案债务承担共同还款责任的诉请，本院予以支持。关于中银消费公司要求文炼、张宏荣支付滞纳费的诉请。中银消费公司自述滞纳金即逾期违约金，本院予以认可。因贷款逾期后中银消费公司已对文炼按年利率16.1%的标准计收利息，若再以日息0.5‰（即年息18%）标准计收逾期违约金（滞纳费），则利息及滞纳费之和已超过年利率24%的上限。现中银消费公司自愿按年利率24%的标准请求利息及滞纳费，符合相关法律规定，本院对此予以支持。关于中银消费公司请求对文炼提供抵押的房屋享有优先受偿权的问题。本案中，文炼以其名下位于璧山区的房屋为其本人的上述贷款提供抵押担保，并办理了第二顺位抵押登记，中银消费公司的抵押权依法成立，中银消费公司依法对该抵押房屋享有第二顺位的优先受偿权，故本院将中银消费公司请求的优先受偿权调整为第二顺位。被告文炼、被告张宏荣经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告文炼、被告张宏荣在本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金197860.58元及截止2020年6月30日的利息2629.73元，并支付自2020年7月1日起至本金还清之日止，以尚欠本金197860.58元为基数，按年利率24%计算的利息及滞纳费；二、原告中银消费金融有限公司对被告文炼提供抵押的位于璧山区的房屋享有第二顺位的优先受偿权；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2243元，由被告文炼、被告张宏荣负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 汪曼霞二〇二〇年十二月二十一日法官助理 余兴凤书 记 员 袁 燕