广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0983民初3025号原告：富德财产保险股份有限公司（统一社会信用代码：914************439），住所地深圳市宝安区*************桃花源科技创新园A栋317-318室。法定代表人：龚志洁，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘光明，北京市盈科（深圳）律师事务所律师，电话137*****728。被告：许鹏，男，1984年1月18日出生（公民身份号码：440************718），汉族，户籍地广东省信宜市***********。原告富德财产保险股份有限公司（以下简称富德保险公司）与被告许鹏保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序。因无法联系被告许鹏，本院于2020年9月25日裁定本案转为普通程序，并于2020年12月16日公开开庭进行了审理。原告富德保险公司的委托诉讼代理人刘光明到庭参加诉讼，被告许鹏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富德保险公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告支付的理赔款90144.12元；2.被告向原告支付拖欠的保费2762.83元；3.被告向原告支付违约金61690.22元（以人民币92906.95元为基数，从2017年11月9日开始暂计至2020年8月1日，之后的违约金仍按照年利率24%计算至实际清偿之日止），以上3项请求总计人民币154597.17元；4.本案的诉讼费、保全费由被告承担。庭审中，原告富德保险公司变更第3项诉讼请求中的违约金利率，请求按全国银行间同业拆借中心于2020年9月份公布的贷款市场报价利率的4倍计算。事实与理由：被告许鹏拟向案外人广东华兴银行（下称案外人）借款，并申请原告为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即被告许鹏作为投保人、广东华兴银行作为被保险人、原告作为保险人，在被告逾期向案外人还款达一定期限后，原告代被告向案外人偿还借款本金、利息和罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告追偿，并在被告不履行时要求其承担违约责任。2016年10月8日，被告签订了《个人贷款保证保险投保单》。2016年11月11日，被告签订了《个人贷款保证保险单》（保险单号为：CP000********3942），约定保险金额为141762.5元，缴费期数为36期，每月保费金额605元。2016年11月15日，被告与案外人签订了《个人微贷合同》（合同编号为：UPL201**********067），借款金额为110000元，借款期限为36个月（即自2016年11月23日至2019年11月22日），年利率按9.625%，还款方式是等额本息。案外人依约于2016年11月23日将110000元划入被告指定的账户。被告于2016年12月21日开始向案外人还款，并于2017年9月21日出现逾期（不再还款）。原告于2017年11月9日向案外人理赔90144.12元。依据被告签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保证保险单》“特别约定”第3条：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告应向原告归还理赔款，未归还的，则应承担违约责任。经原告多次催讨，被告拒不归还。为维护自身合法权益，原告特向法院提起诉讼，望判如所请。原告富德保险公司对其主张提供的证据有（均为复印件）：1.被告身份证1份；2.《个人贷款保证保险投保单》（含条款）、《个人贷款保证保险单》各1份；3.《个人微贷合同》、《华兴银行出账通知书》、《客户账户交易明细》各1份；4.《代偿债务确认书》、《索赔申请书》各1份。被告许鹏不作答辩，也没有出庭应诉及提供证据材料。本院依职权调取的证据有：信宜市*******民委员会出具的《证明》1份。综合全案证据及庭审笔录，本院查明并确认以下法律事实：2016年10月，被告许鹏为向案外人广东华兴银行股份有限公司（以下简称华兴银行）借款而向原告富德保险公司投保个人贷款保证保险。被告许鹏与原告富德保险公司于2016年10月8日签订《个人贷款保证保险投保单》，于2016年11月11日签订《个人贷款保证保险单》。该保险单约定：被保险人为案外人华兴银行，保险金额为141762.5元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，每期缴纳保费金额为605元，缴费数为36期，每月的保费率为0.0055，每月的保费金额为605元，划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费。保险单的特别约定内容如下：1.投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单、借款合同等资料。如逾期未领，视为投保人委托保险人代为保管，并于十五年保管到期后销毁，不做后续领取。2.投保人委托保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费。3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告许鹏在上述投保单、保险单尾部签名并盖指模确认。2016年11月15日，被告许鹏与案外人华兴银行签订《个人微贷合同》，约定借款金额110000元，借款期限为36个月，贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，发放日期、到期日期以个人贷款出账凭证为准，借款利率为年9.625%，还款方式为等额本息，还款日为每月的20日，违约责任：乙方逾期归还贷款的，对逾期归还的本金自逾期之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息。签订上述微贷合同后，案外人华兴银行于2016年11月23日依约将110000元划入被告许鹏指定的银行账户，被告许鹏于2016年12月21日开始还款，但从2017年9月21日起不再向案外人华兴银行归还借款。因被告许鹏不按合同约定还本付息，案外人华兴银行根据上述保险合同的约定，于2017年11月9日向原告富德保险公司发出《索赔申请书》，要求原告富德保险公司理赔90144.12元，同日，案外人华兴银行向原告富德保险公司出具了《代偿债务确认书》，已明确表示其于2017年11月9日收到原告富德保险公司的代偿款90144.12元。原告富德保险公司以被告许鹏至今未向原告支付理赔款及尚未支付的保险费为由，于2020年9月2日诉至本院并提出上述诉求及事实与理由。另查明，根据原告富德保险公司提供的被告许鹏的交易明细，被告许鹏已支付7期保费，共4235元（605元/期×17期）。本院认为，本案是保证保险合同纠纷，原告富德保险公司应被告许鹏的投保申请所签订的《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险单》合法有效，原、被告均应按约定履行各自的合同义务。因被告许鹏未按《个人微贷合同》的约定还本付息，原告富德保险公司作为保险人，根据约定向案外人华兴银行代偿被告许鹏尚未归还的贷款，实际上是履行了保证责任，其依法取得了该笔债权的追偿权。原告富德保险公司诉请被告许鹏支付已代偿的90144.12元，符合双方的约定及法律规定，本院予以支持。根据《个人贷款保证保险单》特别约定第5条约定，应缴保险费自贷款发放之日（2016年11月23日）至原告理赔之日（2017年11月9日）止期间的保费，不足一期的保费，按实际承保天数计算。原告富德保险公司诉请被告许鹏应缴保险费总额为6997.83元（605元/期×11期+605元/期÷30天×17天），本院予以支持。而被告已支付了7期保险费共4235元，因此，被告许鹏尚欠保险费2762.83元（6997.83元-4235元）。原告富德保险公司诉请被告许鹏支付尚欠保费2762.83元，据理充分，本院予以支持。原告富德保险公司理赔完毕后，被告许鹏至今未支付上述理赔款以及尚欠保费给原告，根据保险单的约定，被告许鹏应从原告富德保险公司理赔之日（2017年11月9日）起按每日千分之一计付违约金，该约定的违约金利率过高。原告富德保险公司诉请违约金按全国银行间同业拆借中心于2020年9月公布的一年期贷款市场报价利率（3.85%）的4倍计算，未违反法律规定，本院予以支持。被告许鹏需支付的理赔款及尚欠保险费共计92906.95元。92906.95元的违约金应从2017年11月9日（理赔之日）起按年利率15.4%（3.85%×4倍）计至被告许鹏付清款之日止。其中，计至2020年8月1日的违约金为39624.27元（92906.9元×15.4%÷360天×997天）。综上所述，被告许鹏应支付理赔款、尚欠保险费共92906.9元及违约金（计至2020年8月1日的违约金为39624.27元，从2020年8月2日起的违约金按年利率15.4%计至付清款之日止）给原告富德保险公司。虽然被告许鹏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，但本案事实清楚，证据充分，本院依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告许鹏于本判决发生法律效力后十日内支付理赔款90144.12元给原告富德财产保险股份有限公司；二、限被告许鹏于本判决发生法律效力后十日内支付拖欠的保险费2762.83元给原告富德财产保险股份有限公司；三、限被告许鹏于本判决发生法律效力后十日内支付违约金（以理赔款、尚欠保险费共92906.95元为基数，计至2020年8月1日的违约金为39624.27元，从2020年8月2日起的违约金按年利率15.4%计至付清款之日止）给原告富德财产保险股份有限公司。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3392元（原告已预交），由被告许鹏负担2951元，原告中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司负担441元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  陈飞龙人民陪审员  刘 欣人民陪审员  黄章杰二〇二〇年十二月二十二日法官 助理  李嘉盈书 记 员  何斌嵩附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。