福建省石狮市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0581民初5734号 原告：中国农业银行股份有限公司石狮市支行，住所地福建省石狮市八七路**，统一社会信用代码91350581858225016K。 负责人：高辉雄，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈燕雅，北京市京师（泉州）律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：施慧婷，北京市京师（泉州）律师事务所执业律师。 被告：蔡辉廉，男，1981年9月18日出生，汉族，住福建省石狮市。 原告中国农业银行股份有限公司石狮市支行与被告蔡辉廉信用卡纠纷一案，本院于2020年11月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司石狮市支行的委托诉讼代理人施慧婷到庭参加诉讼，被告蔡辉廉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司石狮市支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿付原告信用卡借款本金71380.38元、利息、复利21705.40元、违约金4483.53元、分期手续费1531.44元，合计99100.75元(本息暂计至2020年9月9日)，并按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》的约定支付自2020年9月10日起至实际还款之日止的利息、违约金和分期手续费；2.被告承担本案的全部诉讼费用。诉讼中，原告变更并明确上述第1项诉讼请求为：1.被告立即偿付原告信用卡借款本金71080.38元、利息、复利21705.4元、违约金4483.53元、分期手续费1531.44元，合计98800.75元(本息暂计至2020年12月11日)，并按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》的约定支付自2020年12月12日起至实际还款之日止的利息（含复利）、违约金和分期手续费。 事实和理由：2012年4月19日，被告向原告申请办理信用卡，签订了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，同意并自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、《中国农业银行金穗贷记卡章程》的全部内容。2012年5月24日经原告审核通过，向被告发放信用卡，卡号为6228××××8403，账号为1354××××0532，透支最高授信额度为77000元。《领用合约》第四条约定，1.甲方以日利率万分之五计算，按月计收复利。2.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金，滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。2016年9月29日原告发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，将“贷记卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币／1美元／1欧元／1澳元／1英镑／10日元。持卡人可向原告申请办理分期业务，每期应还分期本金≈分期本金÷分期期数，分期手续费按分期本金乘以适用的总手续费率计算，每期应付分期手续费≈分期手续费÷分期期数，由中国农业银行官方网站公布分期渠道、分期期数及手续费率。中国农业银行总行网站发布的收费标准里分期业务的分期付款手续费约定，分期业务折算年化手续费率：0-16.04%，最高不超过分期付款金额＊分期期数＊1.2%。被告开卡后在使用信用卡消费的过程中，自2014年1月23日起未能按期足额还款，为此原告依照有权依照《领用合约》第六条之约定：“乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期协议，未到期欠款提前到期”，要求被告立即偿还尚欠的全部款项。截至2020年12月11日，被告尚欠本金71080.38元、利息、复利21705.4元、违约金4483.53元、分期手续费1531.44元，合计98800.75元。庭审中，原告自认被告蔡辉廉自2014年1月23日起结欠利息、复利、违约金（滞纳金）、分期手续费，并明确上述违约金4483.53元系仅计至2015年6月23日的尚欠滞纳金。 被告蔡辉廉未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告蔡辉廉未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定的事实与原告诉称的事实一致。 本院认为，被告蔡辉廉向原告办理信用卡，这系原、被告之间的真实意思表示，且未违反相关法律法规，双方签订的合同应认定合法有效。被告蔡辉廉在进行信用卡消费（提现）后，未能履行还款义务已构成违约，故原告提出被告蔡辉廉应偿还信用卡透支产生的本金、利息、复利、分期手续费及仅计至2015年6月23日的滞纳金的请求，本院予以支持。上述利息、复利、分期手续费、滞纳金总计不得超过年利率24%。关于原告诉求的自2020年12月12日起至实际还款之日止的违约金。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于违约金和服务费用的规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案，原告仅单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金，双方没有协议约定收取违约金，故对原告关于该部分违约金的主张，不予支持。被告蔡辉廉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告蔡辉廉应在本判决生效后立即偿付原告中国农业银行股份有限公司石狮市支行信用卡透支产生的本金71080.38元及自2014年1月23日起至实际还款之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》约定及中国人民银行有关规定计算的利息、复利、滞纳金、分期手续费（滞纳金仅计至2015年6月23日；利息、复利、滞纳金、分期手续费总计不得超过年利率24%，并应扣除被告蔡辉廉自2014年1月23日起已支付的利息、复利、滞纳金、分期手续费）； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司石狮市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2270元，因适用简易程序减半收取计1135元，由被告蔡辉廉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  杨少婷 二〇二〇年十二月二十一日 书记员  王鑫鑫 附： 一、本案引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 3.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。