广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初17769号原告：中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司，经营场所珠海市,统一社会信用代码。负责人：谢泽伟，总经理。委托诉讼代理人：黎志明，广东创杰律师事务所律师。被告：陈纪炎，男，1971年10月18日出生，汉族，户籍所在地河南省，现住珠海市香洲区，公民身份号码。原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司（以下简称“人保珠海分公司”）与被告陈纪炎保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保珠海分公司的委托诉讼代理人黎志明、被告陈纪炎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保珠海分公司向本院提出以下诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付理赔款人民币75677.50元；2.请求判令被告向原告支付保险费人民币6932.90元（2018年12月22日至2019年04月11日）；3.请求判令被告向原告支付违约金人民币28858.57元（以理赔款及拖欠保险费之和为基数，按年利率24%的标准，自2019年04月12日起计算至实际清偿之日止，截止至2020年09月17日，违约金共28858.57元）；4.请求判令本案诉讼费用全部由被告承担。以上暂计人民币111468.97元。事实和理由：2017年11月21日，被告与中国光大银行股份有限公司珠海分行（以下简称光大银行珠海分行）签订个人贷款合同（无担保条款），约定：贷款人民币112000.00元，期限36个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40.00%；按月等额还本付息。被告因上述贷款，向原告投保个人贷款保证保险。原告同意承保，并出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告；被保险人中国光大银行股份有限公司珠海分行；贷款情况：贷款金额112000.00元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天。保险金额123852.25元；投保人应每月交付保险费1857.96元，分36次缴清；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，从保险人赔偿当日开始计算，向保险人缴纳违约金。光大银行珠海分行于2017年11月21日依约向被告发放贷款112000.00元，贷款执行利率为6.65%。被告取得前述借款后，自2019年01月21日起未依约归还借款本息，光大银行珠海分行向原告索赔。2019年04月11日，原告向光大银行珠海分行赔偿被告拖欠的借款本息75677.50元,光大银行珠海分行确认收到原告上述理赔款。被告拖欠了至理赔日的保险费6932.90元（因每月的保险费均是先保后付，故前述拖欠保险费金额=月保险费*（理赔日-逾期日+30）/30）。原告在理赔后即多次要求被告支付理赔款和拖欠的保险费，但截止至2020年09月17日，被告仍拖欠原告理赔款75677.50元及保险费6932.90元。依据被告签订的个人信用贷款保证保险保险单特别约定，因个人信用贷款保证保险合同引起的诉讼纠纷，由珠海市香洲区人民法院管辖。被告行为已构成违约，为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，望贵院判如所请。原告提供了如下证据：1.个人贷款合同（无担保条款）；2.贷款借据；3.还款明细；4.个人信用贷款保证保险保险单、特别约定清单、个人信用贷款保证保险投保单；5.保费还款明细；6.代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书。被告陈纪炎辩称，当时其贷款时，给保险公司的人员骗了，当时他与被告说只有8厘的利息，最后全部算下来是1分78的利息，还让其购买了1780元的保险。签名的时候一大本，其还了大半年要提前还款的时候，原告公司的人员说要多还8400多元的违约金，为什么偿还贷款还要支付这么高的违约金？被告要求追加光大银行为第三人，因为被告借款是向光大银行借款的，其要还款的时候，要求其支付违约金，所以才没有还款，从2018年至今都没有偿还过。被告陈纪炎没有向本院提供证据。经审理查明：被告向原告投保个人信用贷款保证保险，原告于2017年11月17日向被告签发个人信用贷款保证保险保险单。保险单约定，被保险人为光大银行珠海分行，贷款金额为112000元，保险金额为123852.25元，保险费为66886.56元，保险费率为每月1.5001%，每月保险费为1857.96元，缴费日期为银行扣款日，赔偿等待期为80天，保险期间自贷款发放之日起至全部贷款本息清偿之日止。上述保险单特别约定清单约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保费分36次缴清，于每月21日缴纳。被告书面声明已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及关于提前结清退保、理赔退保的相关政策。2017年11月21日，被告与光大银行珠海分行签订了个人贷款合同，约定：贷款金额为112000元，贷款种类为个人小额信用贷款，贷款用途为房屋装修，贷款期限为36个月，自2017年11月21日至2020年11月21日，贷款年利率6.65%。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，按月分36期对日偿还，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人未按时足额还款，构成合同项下的违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，提前收回贷款本息，并有权依法处分抵押物或质押物。同日，光大银行珠海分行向被告发放了112000元贷款。因被告逾期还款超过80天，原告于2019年4月11日向被保险人光大银行珠海分行支付理赔款75677.5元（包含本金74100.33元、利息1516.69元、罚息60.48元）。光大银行珠海分行于2019年7月2日出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告已代被告支付代偿款75677.5元，并同意将其对借款人（投保人，即本案被告）追偿的全部权益转让给本案原告。另查明，被告第13期之前（含第13期）的保费已经交清，之后被告陆续共支付保费3.48元。本院认为，被告为其向光大银行珠海分行的贷款向原告投保保证保险，原告向被告签发了保险单，同意为被告向光大银行珠海分行的贷款提供保证保险，原、被告之间依约成立保证保险合同关系。该合同为双方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效，双方应当按照合同约定全面履行各自的权利和义务。光大银行珠海分行向被告发放贷112000元，被告未依约还款，已构成违约，原告作为保证保险人，依约向光大银行珠海分行履行保证责任，为被告代偿剩余本金74100.33元、利息1516.69元、罚息60.48元，原告依约自理赔之日取得对被告的追偿权，原告要求被告支付理赔款75677.5元有事实和法律依据，本院予以支持。关于保险费。被告未按约支付保费，应向原告支付拖欠的保费6932.9元（1857.96元/月×3＋1857.96元÷30天×22天－3.48元），原告要求被告支付该金额保费，应予支持。关于违约金。原告请求以理赔款及未付保费之和为基数，自2019年4月12日起计算至实际清偿之日，符合合同约定。但原告主张的年利率24%的计算标准过高，本院酌情调整为按照每日0.5‰计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条的规定，判决如下：一、被告陈纪炎于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付理赔款75677.5元；二、被告陈纪炎于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付未付保险费6932.9元；三、被告陈纪炎于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司支付违约金（以82610.4元为基数，按照每日万分之五的标准，从2019年4月12日起计算至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1265元，由原告中国人民财产保险股份有限公司珠海市分公司负担人民币63元，由被告陈纪炎负担1202元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 员  庞 博二〇二〇年十二月二十日法官助理  富 红书 记 员  卓嘉聪张晓辉