成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0107民初5173号 原告：中国银行股份有限公司成都武侯支行，住所四川省成都市武侯区一环路南三段**。 负责人：周国华，行长。 委托诉讼代理人：郭嘉，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴婷婷，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：谢米雪，女，1988年1月17日出生，汉族，，住贵州省关岭布依族苗族自治县 被告：王贤军，男，1982年4月18日出生，黎族，户籍地贵州省关岭布依族苗族自治县，现羁押于贵州省安顺市第二看守所。 委托诉讼代理人：谢米雪（王贤军之妻），女，1988年1月17日出生，汉族，，住贵州省关岭布依族苗族自治县 原告中国银行股份有限公司成都武侯支行（以下简称中国银行武侯支行）与被告谢米雪、王贤军信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行武侯支行的委托诉讼代理人郭嘉，被告兼被告王贤军的委托诉讼代理人谢米雪到庭参加诉讼。本案现审理终结。 原告中国银行武侯支行向本院提出诉讼请求：1.判决二被告归还原告贷款剩余本金683643元、手续费82037.16元、利息1246.73元和还款违约金3803.57元（数据截止于2020年2月12日，利息及还款违约金计算至全部贷款付清之日止）；2.本案的诉讼费用由二被告承担。事实与理由：二被告于2019年6月18日向原告申请793950元信用卡专向分期额度，用于购买汽车，分期期数为36期，并与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》。合同约定二被告应从每月到期还款日前全部清偿当期所有欠款，直至还清额度下欠款，但截止2020年2月12日，二被告已连续2期未归还贷款本息，已构成违约。故原告诉至法院。 谢米雪、王贤军共同辩称，其对原告主张的本金、手续费、利息、违约金的金额均认可，对上述款项的计算方法亦认可。其愿意偿还，但现在无能力偿还。 本院经审理认定事实如下：谢米雪与王贤军系夫妻关系，于2009年10月26日登记结婚。谢米雪向中国银行武侯支行申请办理信用卡并确认接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2018年版）》。该合约约定以下主要内容： 1.免息期内未全数清偿欠款的，应支付透支利息及还款违约金； 2.未能偿还当期最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），除支付透支利息外，还应支付最低还款额未还部分5%的还款违约金[还款违约金=（最低还款额-已还款金额）×5%]； 3.对不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利。日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准； 4.还款按以下顺序冲还：逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序冲还；逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序冲还； 5.若发生未遵守领用合约，未能按时还款等违法、违约行为，未偿还款项（含未结清分期计划）视为全部到期（应一次性清偿）。 谢米雪申请信用卡（卡号：6259××××0469）后，于2019年6月18日向中国银行武侯支行申请“汽车分期业务”，申请汽车分期为790000元，汽车衍生消费分期为3950元，分期期数均为36期,手续费率均为12%,分期手续费分别为94800元、474元。谢米雪在《汽车及衍生消费分期业务申请表（2018年版）》上签字确认。该申请表上载明谢米雪愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规定，如有违约，自愿承担相应的违约责任；办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，中国银行武侯支行有权终结本次分期业务并要求提前结清全部分期。王贤军在该申请表配偶签字处签字。 经中国银行武侯支行审核，《银行卡支付系统申请表-汽车分期》载明同意支付谢米雪的汽车分期业务的金额分别为790000元、3950元,分期手续费在成功办理分期后收取，一经收取不予退还。 中国银行武侯支行审核后，于2019年6月24日、2019年6月27日向谢米雪指定贵州贵捷公司账户、广东霖虹商务有限公司分别转账支付790000元、3950元。履行过程中，谢米雪发生违约。信用卡对账单显示：截至2020年2月3日（账单日）的账单本期余额为79148.38元（其中包括利息703.87元、还款违约金2559.29元、分期付款手续费2633.28元、专向分期21944元、分期付款手续费为13.08元、专向分期109元），最低还款额为79148.38元。中国银行武侯支行提交的欠款说明载明：截至2020年2月12日，尚欠到期本金66159元、到期手续费7939.08元、利息1246.73元、还款违约金3803.57元，未到期本金617484元、未到期手续费74098.08元。信用卡催收管理系统截图显示：截至2020年12月22日，尚欠到期本金（大额分期）286689元、到期其他费用（分期手续费）34351.84元、分期利息28172.53元、还款违约金28907.29元，未到期本金396954元（394992元+1962元）、未到期手续费47634.48元（2633.28元×18期+13.08元×18期）。 另查明，谢米雪与中国银行武侯支行签订《信用卡汽车专向分期付款合同》载明：汽车分期额度为790000元，汽车衍生消费分期额度为3950元，分期额度期限均为36个月；汽车分期额度用途为谢米雪支付向贵州贵捷汽车销售有限公司（以下简称贵州贵捷公司）购买的保时捷Ｐａｎａｍｅｒａ汽车的款项，汽车衍生消费分期额度用途为谢米雪支付上述汽车相关税费、保险和汽车装饰等汽车相关衍生消费支出；汽车专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。王贤军在该合同甲方落款处签字捺印。谢米雪与中国银行武侯支行签订《信用卡汽车专向分期付款合同抵押合同》载明：谢米雪自愿将其享有合法处分权的保时捷Ｐａｎａｍｅｒａ为中国银行武侯支行的债权设立抵押担保。王贤军在该合同抵押人落款处签字捺印。双方并未对谢米雪名下车牌号为贵ＧＣ××××的保时捷Ｐａｎａｍｅｒａ汽车办理抵押登记。贵州贵捷公司于2019年6月21日出具《收据》载明：收到谢米雪刷卡交来保时捷Ｐａｎａｍｅｒａ首付338800元，于2019年6月24日开具《机动车销售统一发票》载明：谢米雪购买贵州贵捷公司销售保时捷Ｐａｎａｍｅｒａ价税合计1128800元。 以上事实，有《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2018年版）》、《汽车及衍生消费分期业务申请表（2018年版）》、《银行卡支付系统申请表-汽车分期》、转账凭证、POS单、无卡交易授权委托书、信用卡对账单、欠款说明、《收据》、《机动车销售统一发票》、《信用卡汽车专向分期付款合同》、《信用卡汽车专向分期付款合同抵押合同》及当事人陈述等收集在案，予以佐证。 本院认为，中国银行武侯支行与谢米雪签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2018年版）》等一系列文件系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。本案中，谢米雪未按约定按时还款，中国银行武侯支行有权根据领用合约中关于“免息期内未全数清偿欠款的，应支付透支利息”、“未偿还款项视为全部到期（应一次性清偿）”的加速到期条款，《汽车及衍生消费分期业务申请表（2018年版）》中“有权终结分期业务并要求提前结清全部分期款”的约定，以及作为谢米雪配偶的王贤军在分期业务申请表及合同上签字行为，要求谢米雪、王贤军一次性支付欠款本金以及全部分期手续费、利息。本院对中国银行武侯支行要求谢米雪、王贤军偿还欠款本金的主张予以支持。关于中国银行武侯支行主张的利息、手续费及还款违约金，截至2020年12月22日尚欠的利息及手续费、违约金共计139066.14元，谢米雪、王贤军对上述金额予以认可，但中国银行武侯支行主张的利息中包含复利，且继续按约定的计算方式计算利息、违约金，将显著高于其实际损失，严重悖离民法公平原则。因此，上述利息（含复利）及手续费、违约金的总额不得超过以欠付信用卡本金为基数按照年利率24%计算所得金额。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条规定，判决如下： 一、被告谢米雪、王贤军于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司成都武侯支行支付信用卡欠款本金683643元； 二、被告谢米雪、王贤军于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司成都武侯支行支付利息、手续费、违约金（截至2020年12月22日的利息、手续费及违约金为139066.14元。之后的利息以683643元为计算基数从2020年12月23日起按日万分之五计算至本判决确定的付款之日止，之后的违约金按照最低还款额未偿还部分的5%计算，若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息、违约金计算至本金付清之日止。上述利息、手续费及违约金的总额不超过以欠付信用卡本金为基数按照年利率24%计算所得金额）； 三、驳回原告中国银行股份有限公司成都武侯支行的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11507元，因适用简易程序减半收取计5753.5元，诉讼保全费4374元，合计10127.5元，由被告谢米雪、王贤军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  阎素强 二〇二〇年十二月二十八日 书记员  孙星菊