文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初29073号原告：重庆银行股份有限公司，住所重庆市渝中区邹容路153号，统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，系该公司董事长。委托诉讼代理人：陈凡，重庆华栋律师事务所律师。委托诉讼代理人：张涵，重庆华栋律师事务所律师。被告：宋勇，男，1977年1月23日生，汉族，住重庆市北碚区。被告：刘国堃，男，1977年1月18日生，汉族，住重庆市北碚区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告宋勇、刘国堃信用卡纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人陈凡、委托诉讼代理人张涵，被告宋勇、被告刘国堃到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告宋勇立即偿还原告截止2020年6月18日信用卡欠款共计人民币111117.14元，其中欠款本金75029.57元（消费本金17696.19元、分期本金57333.38元）、透支利息15134.5元（消费利息4373.84元、分期利息10760.66元）、违约金10453.07元（消费违约金1980.37元、分期违约金8472.7元）、分期手续费10500元；从2020年6月19日起的利息以本金75029.57元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2、判令被告刘国堃对被告宋勇的上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：2017年6月8日，被告宋勇在原告处签订了《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡及信用卡现金分期业务,知晓并同意相应权利义务。2017年6月17日，被告刘国堃向原告出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对被告宋勇办理的信用卡现金分期业务承担连带担保责任。经原告审查，向被告宋勇核发了信用卡。后，被告宋勇成功办理现金分期业务，分期金额10万元，分期期数48期，每月还款2083.33元，分期手续费按月分摊，分期手续费率18%，每月分摊375元。宋勇还通过刷卡消费等方式进行透支交易。由于被告宋勇违约，截至2020年6月18日被告宋勇累计欠本息、违约金、费用共计人民币111117.14元未给付原告。被告刘国堃作为保证人，对被告宋勇的信用卡分期债务提供连带责任保证担保，应对被告宋勇所负债务承担连带清偿责任。经原告多次催收，被告拒不归还欠款。为维护原告的合法利益，特诉至贵院，请求贵院依法判令上述被告归还原告全额欠款及承担相关诉讼费用。被告宋勇辩称，信用卡的办理和欠款属实。宋勇对欠款的本金、利息和违约金没有异议。宋勇愿意还款，但现在没有能力一次性还清，待经济好转会马上履行还款义务。被告刘国堃辩称，对信用卡不是很清楚。《信用卡客户他人保证函》是刘国堃签字。刘国堃愿意在保证函范围内承担责任。经审理查明，2017年6月8日，宋勇向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、违约金、取现手续费以及其他手续费的计收标准。宋勇在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，宋勇向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》、《服务通知确认函》，申请办理信用卡现金分期业务。其中《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》所附《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》载明，若持卡人的重庆银行信用卡被停卡、持卡人由其他信用程度降低（重庆银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、债务人不履行或持卡人主动要求停卡时，无须经重庆银行特别告知，持卡人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、违约金。本约定条款构成对重庆银行与持卡人之间达成的领用合约的补充，并须被视为领用合约的一部分，本约定条款未尽事宜依领用合约处理。宋勇在该申请表上签字确认：本人已仔细阅读、充分理解并愿意遵守《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》的全部内容。《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》中客户确认栏载明：本人自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划款至本人在重庆银行开立的借记卡账户中；本人同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项。宋勇在该授权书上签字确认：本人已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式。在《服务通知确认函》中约定：如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%计收，最低收费20元。2017年6月17日，刘国堃向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，其中客户基本情况栏载明：客户姓名：宋勇；具体业务品种：分期业务(现金分期,期数48）。保证人信息及意见栏载明：本人对宋勇办理以下信用卡业务承担连带保证责任：申办分期业务，保证额度为：100000元人民币。刘国堃在该保证函保证人签字处签字确认：本人愿意以个人财产对上述客户因上述分期业务对贵行负有的债务承担连带保证责任，但不对客户使用贵行信用卡产生的其他透支债务承担连带保证责任，保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款，因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、违约金、实现贵行债权的费用）以及其他损失。保证期限从上述分期业务授信发放之日起至该笔业务到期之日另加两年。之后，经重庆银行审批向宋勇发放了卡号为6226130560083362的信用卡，并为其办理了信用卡现金分期业务，分期金额100000元，分期期数48期，分期手续费率18%，分期手续费每期375元，按月收取。此后，宋勇未能按时还款，截至2020年6月18日，宋勇尚欠重庆银行信用卡消费本金17696.19元、消费利息4373.84元、消费违约金1980.37元；分期本金57333.38元、分期利息10760.66元、分期手续费10500元（其中已经到期分期手续费1875元、未到期分期手续费8625元）。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡领用合约》、《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》、《服务通知确认函》、《信用卡客户他人保证函》、持卡人交易流水、欠款构成说明等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，宋勇与重庆银行签订的《重庆银行信用卡领用合约》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向宋勇发放了信用卡，宋勇使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。宋勇应当偿还重庆银行透支本金，并按照相关约定支付利息和消费违约金。关于分期手续费的问题，分期手续费是合同履行期间宋勇应支付的费用，该费用实质为利息，本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，且实际产生，应予支持。未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。关于8472.7元分期违约金的主张，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其提供的证据未能证明已与宋勇通过协议约定收取违约金，故其该主张，本院不予支持。同时，刘国堃作为宋勇的保证人，向重庆银行出具保证函，为宋勇的分期业务提供连带责任保证，保证额度为100000元，故其应在约定的保证范围内，对宋勇的上述分期债务承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告宋勇在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2020年6月18日的信用卡消费本金17696.19元、消费利息4373.84元、消费违约金1980.37元,并支付自2020年6月19日起至欠款付清时止，以欠款本金17696.19元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告宋勇在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2020年6月18日的信用卡分期本金57333.38元、分期利息10760.66元、已经到期分期手续费1875元,并支付自2020年6月19日起至欠款付清时止，以欠款本金57333.38元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、被告刘国堃对被告宋勇的上述分期项下债务在保证额度100000元限额内承担连带清偿责任；四、四、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费1261元，由被告宋勇承担，被告刘国堃对其中的483元承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 胡科二〇二〇年十二月十五日法官助理 郑晋书 记 员 马嘉