福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初9185号 原告：惠安县农村信用合作联社螺城信用社，住所地惠安县螺城镇南阳路**，统一社会信用代码91350521X11439561D。 负责人：卢辉彬，该社主任。 委托诉讼代理人：郑守，男，该社职员。 被告：黄建阳，男，1973年3月9日出生，汉族，住惠安县。 被告：江莲治，女，1976年8月26日出生，汉族，住惠安县。 被告：黄明河，男，1974年8月25日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社与被告黄建阳、江莲治、黄明河信用卡纠纷一案，本院于2020年11月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，三被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告黄建阳、江莲治共同偿还原告信用卡透支本金28781.15元，并按《惠安县农村信用社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2020年7月22日起至还清款项之日止的利息、违约金（计至2020年10月21日利息993元、违约金1000元）。2.判决被告黄明河对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告黄建阳于2014年6月27日向原告办理普惠金融信用卡，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及领用合约，期限为3年，信用额度为30000元，领用合约对普惠卡的收费、还款及计息进行约定。被告江莲治作为被告黄建阳的配偶在“申请人配偶”一栏签字，知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。被告黄明河自愿在申请表签名确认作连带责任保证担保，约定了担保额度、担保范围、担保期限。原告经审核后依约向被告黄建阳发放卡号为6228××××4111，信用额度为30000元的普惠卡，年利率为13.5%，账单日为每月21日。普惠卡有效期届满时，被告黄建阳于2017年5月24日办理续卡继续使用。至2020年10月21日，尚欠透支本金28781.15元、利息993元、违约金1000元。原告多次向被告催讨未果。 被告黄建阳、江莲治、黄明河未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交证据即营业执照、金融许可证、《惠安县农村信用合作联社“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书》、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）、信用卡交易明细、信用卡台账信息、结婚证，三被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提交的证据，具有真实性、合法性，本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告黄建阳、江莲治为夫妻关系。被告黄建阳于2014年6月27日向原告办理普惠金融信用卡，原告为被告黄建阳发放信用卡，卡号为6228××××4111，有效期为3年，信用额度为30000元。被告黄建阳持卡进行消费使用。被告黄建阳于2017年5月24日申请办理续卡手续，被告黄明河于6月2日为续卡提供担保。被告黄建阳、黄明河与原告签订《惠安县农村信用合作联社“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书》，约定：被告黄建阳持有卡号为6228××××4111的信用卡，授信额度30000元，开户日期为2014年6月，有效期3年，鉴于卡片即将到期，特申请续卡，愿意遵守续卡须知并重新签订领用合约、章程等相关材料，续卡后，将按照新的业务规则使用卡片；保证人黄明河知悉续卡情况，自愿为续卡时卡片未结清透支款项等债务以及续卡后持卡人使用信用卡发生的全部债务承担连带责任保证，并遵守普惠金融信用卡申请表及相关文件规定。6月2日，三被告与原告签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），被告江莲治作为配偶签名，被告黄明河作为保证人签名，主要条款约定：申请人（被告黄建阳）配偶（被告江莲治）知悉并愿意承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务；普惠卡有效期为3年；甲方（即申请人）按照乙方（惠安县农村信用合作联社）的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率档次计收利息。普惠卡以甲方透支的金额按日计收利息，透支利息按账单期浮动计收，利率浮动区间为日万分之二点五至万分之五；甲方可选择主动还款或协议还款，主动还款是甲方主动向乙方还款，协议还款是乙方定期从甲方指定的存款账户扣款以偿还当期欠款，可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款；最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括以前月份最低还款额未还部分、当期利息、费用以及当期超过信用额度的欠款金额；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元），乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；普惠卡的所有权归乙方，发生甲方违反合约及有关规定或超过两次逾期还款等情形的，乙方有权不经通知甲方将全部未偿债务均视为到期并要求甲方一次性清偿。保证人愿为普惠卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证；普惠卡逾期自动失效，如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则，视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年，保证人如未提出书面意见的，则视为继续提供保证责任；普惠卡到期自动续卡后，保证人承诺继续承担申请书及领用合约约定的保证责任；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人的担保额度不以申请额度为限，而以乙方核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限，该最高信用额度是指普惠卡最高透支的本金余额；担保范围为申请人使用普惠卡发生的全部债务，包括透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡时止。被告黄建阳选择的还款方式为最低还款额还款。申请人及配偶、保证人／担保人同意以申请表所填写的常住住所地址作为对债务人催收、法院诉讼、执行、仲裁机构法律文书的送达地址，送达地址如变更，应在2日内书面通知原告，如因当事人原因导致无人签收或拒收，则文件退回之日为送达和收到之日。原告经审核后依约为被告黄建阳办理续卡手续，有效期至2020年6月，每月21日为账单日。被告黄建阳持该信用卡进行消费，现年利率为13.5%。该卡到期后未办理续卡手续，被告黄建阳对2020年7月起的账单未能按时还款，至2020年10月21日尚欠原告透支本金28781.15元及利息993元、违约金1000元，被告江莲治、黄明河也未还款。 综上事实，本院认为，原告与被告黄建阳、江莲治、黄明河之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告黄建阳在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告黄建阳未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告黄建阳偿还普惠卡透支本金28781.15元及相应的利息、违约金，符合双方约定，但利息、违约金的总和超过年利率24%，根据相关司法实践，予以调减为以不超过年利率24%为限计算，原告的诉讼请求予以部分支持。被告江莲治同意共同偿还被告黄建阳的上述债务，原告请求被告江莲治承担共同还款责任，依据和理由充分，应予支持。被告黄明河为被告黄建阳、江莲治的上述债务提供连带责任保证，原告请求被告黄明河承担相应的连带清偿责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告黄明河承担保证责任后，有权向被告黄建阳、江莲治追偿。三被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄建阳、江莲治应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社普惠卡透支本金28781.15元及利息、违约金（自2020年7月22日起至还清款项之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付，按利息、违约金的总和应以不超过年利率24%为限计算）。 二、被告黄明河对被告黄建阳、江莲治的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告黄建阳、江莲治追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费569.3元，减半收取284.65元，由原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社负担4.65元（多预交的受理费予以退回），被告黄建阳、江莲治、黄明河负担280元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  陈玲玲 二〇二〇年十二月二十五日 书记员  岳晓萍 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。