重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初26266号原告：中银消费金融有限公司，住所中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1401室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：罗嵛榆，重庆广贤律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨雯方，重庆广贤律师事务所实习律师。被告：李继才，男，汉族，1979年3月19日出生，住重庆市铜梁区。被告：张其兰，女，汉族，1978年12月15日出生，住重庆市铜梁区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司)诉被告李继才、张其兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告中银金融公司委托诉讼代理人罗嵛榆、杨雯方及被告李继才到庭参加诉讼。被告张其兰经本院依法传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1.二被告共同偿还原告贷款本金145105.22元；2.被告支付原告2020年4月1日到2020年4月30日的利息2065.01元（以151605.68元为基数，按年利率16.44%计算）；3.被告支付原告利息及滞纳费（从2020年5月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按年利率24%计算）；4.原告就被告用于抵押的位于重庆市铜梁区××街道××道××号××幢××号房屋折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿；5.被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实与理由：2019年8月19日，原告与被告签订合同编号为“2019年消借字第0726003299号”的《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》，该合同约定被告向原告申请金额为180000元的贷款用于其新购房屋的装修，同时约定该贷款利息为固定年利率16.44%，还款期限为36期，合同还对逾期付款滞纳金计算标准、还款方式、违约责任等作了明确的约定。该合同签订后，原告依约向被告发放贷款，但被告自2020年5月1日起拒绝向原告履行还款义务。根据合同约定，原告要求被告立即偿还全部贷款本息，并清偿相应的逾期还款滞纳金。被告经催收后仍不予还款。根据合同约定，如因履行合同产生争议的，由合同签订地即重庆市渝中区人民法院管辖。现被告未按约履行义务已构成违约，原告为维护自身的合法权益提起本案诉讼。被告李继才答辩称：贷款是我与妻子张其兰共同申请的，合同及还款承诺书都是我们自己签的，贷款18万元足额收到。逾期还款原因是疫情期间没有收入。另外我与妻子诉讼离婚后被判决不准离婚，案涉债务是夫妻共同债务，应当共同偿还。被告张其兰未作答辩。本院经审理查明的事实如下：2019年8月19日，中银金融公司（甲方，贷款人／抵押权人）与李继才（乙方，借款人／抵押人）、张其兰（丙方，抵押人／抵押房产共有人）签订《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》（编号：2019年消借字第0801005198号），约定：消费金融贷款是指根据《消费金融公司试点管理办法》等法律法规的规定，经乙方申请并经甲方审核通过后，由甲方给予乙方的以合法消费为目的的融资。根据监管规定，甲方将为符合条件的客户提供消费贷款，有关条件以甲方的《新易贷-乐享贷业务规则》为准。借款金额为180000元，借款期限36个月，自2019年8月26日至2022年8月26日止，贷款用途为装修。乙方、丙方愿意以重庆市铜梁区××街道××道××号××幢××号房屋作为本合约担保，抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、公告费、保全费、申请执行费用等）。甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，根据合约所附的《新易贷-乐享贷业务规则》，逾期时贷款余额为140000元-150000元的，每日滞纳费为75元；逾期时贷款余额为150000元-160000元的，每日滞纳费为80元；逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。甲方为第二抵押权人且第一抵押权人为商业银行的，贷款执行固定年利率16.44%。还款方式为按月等额本息。丙方承诺作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下消费金融贷款，若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和费用的，丙方承诺就本合约产生的本金、利息、滞纳费、诉讼费、公告费、保全费等承担共同还款责任。乙方未按期归还贷款本息视为乙方违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款。本合约适用中华人民共和国有关法律，甲乙丙三方在履行合约时发生的争议，由三方协商处理，协商不成的，三方同意依法由合同签订地人民法院即重庆市渝中区人民法院管辖。一旦因本合约发生任何纠纷而诉诸法院，合同列明的送达地址为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段，受诉法院将诉讼文书邮寄至合同约定送达地址即视为有效送达地址。2019年8月2日，张其兰出具《共同还款承诺书》，载明：本人同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止；共同还款范围包括合约项下主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费等实现债权的费用；若借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，中银金融公司对借款人采取的违约措施均适用于本人。重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局于2019年8月20日出具的《不动产登记证明》（编号：渝（2019）铜梁区不动产证明第0××9号）载明：土地房屋抵押权（地房）；权利人：中银金融公司；义务人：李继才；坐落：重庆市铜梁区××街道××道××号××幢××；抵押面积86.57平方米。经查询重庆市铜梁区××街道××道××号××幢××房屋产权档案，该房屋的登记信息显示：该房屋于2016年10月26日办理抵押登记，抵押权人为中国工商银行股份有限公司铜梁支行；2019年8月20日办理抵押登记，抵押权人为中银金融公司。2019年8月26日，中银金融公司向李继才发放贷款180000元。李继才于2020年5月1日逾期，截至2020年5月1日，李继才尚欠贷款本金151605.68元、利息2065.01元。此后李继才分别于2020年8月9日、2020年8月18日、2020年8月30日偿还本金0.43元、0.03元、6500元，即李继才截至2020年8月10日、2020年8月19日、2020年8月31日的尚欠本金余额分别为151605.25元、151605.22元、145105.22元。前述事实，有《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》、《共同还款承诺书》、《不动产登记证明》、房屋产权档案、还款明细表等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。中银金融公司与李继才、张其兰签订的《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》系各方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。中银金融公司按约发放贷款后，李继才未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，中银金融公司有权要求其偿还欠付的本息。鉴于案涉贷款于2020年5月1日逾期，故本院对中银金融公司提交的截至2020年5月1日李继才尚欠的本金及以尚欠本金为基数按年利率16.44%计算的利息予以确认。关于逾期利息及滞纳费。根据《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》，案涉贷款执行年利率为16.44%；逾期4日以上从逾期首日起计收滞纳费，逾期时贷款余额为140000元-150000元的，每日滞纳费为75元；逾期时贷款余额为150000元-160000元的，每日滞纳费为80元。本院认为，贷款逾期后，以欠付本金为基数按前述标准计收的滞纳费高于以欠付本金为基数按年利率16.44%计收的期内利息，原告在贷款逾期后计收的滞纳费足以填补其因借款人逾期还款所受损失，若再对借款人计收期内利息，既无法律依据与合同依据，亦加重借款人的违约责任，故本院仅支持逾期后中银金融公司按合同约定计收的滞纳费，对逾期后的期内利息不予支持。对于原告主张的自2020年5月1日起至本金付清之日止以尚欠本金为基数计收的滞纳费，李继才截至2020年8月10日、2020年8月19日、2020年8月31日尚欠的贷款本金分别为151605.25元、151605.22元、145105.22元，则李继才应自2020年5月1日起至2020年8月30日止按80元/天支付滞纳费；自2020年8月31日起至本金付清之日止按75元/天支付滞纳费。关于抵押担保。根据《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定，李继才以其名下的位于重庆市铜梁区××街道××道××号××幢××的房屋为案涉债权提供抵押担保。《中华人民共和国物权法》第一百九十九条规定，同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；......现查明，中国工商银行股份有限公司铜梁支行及中银金融公司均为该房屋登记的抵押权人，但中国工商银行股份有限公司铜梁支行抵押权的登记顺序在中银金融公司之前，中银金融公司系第二顺位抵押，故原告中银金融公司对上述抵押房屋于第二顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。关于张其兰的还款责任。本院认为，张其兰出具的《共同还款承诺书》载明，张其兰同意与李继才就案涉债务共同承担还款义务。此系张其兰真实意思表示，故张其兰应与李继才共同承担还款责任。被告张其兰经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李继才、被告张其兰在本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付尚欠的贷款本金145105.22元、利息2065.01元；二、被告李继才、被告张其兰在本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付自2020年5月1日起至2020年8月30日止按80元/天计算的滞纳费；自2020年8月31日起至本金付清之日止按75元/天计算的滞纳费；三、原告中银消费金融有限公司对被告李继才名下的重庆市铜梁区××街道××道××号××幢××房屋在第二顺位于本案债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1747元，由被告李继才、被告张其兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 陈晓红二〇二〇年十二月十八日法官助理 李晓春书 记 员 赵 婧