广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初20675号原告：中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行，住所地广州市海珠区广州大道南桂田大厦。负责人：林秀文，职务行长。委托诉讼代理人：蔡安妮，广东金山石律师事务所律师。被告：杨晓燕，女，1989年7月17日出生，汉族,住广东省揭阳市榕城区，原告中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行（以下简称工行广州大道支行）与被告杨晓燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年12月15日公开开庭进行了审理，原告工行广州大道支行的委托诉讼代理人蔡安妮到庭参加了诉讼，被告杨晓燕下落不明经本院公告传唤逾期没有到庭参加诉讼，本院对本案依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告提出诉讼请求：1.依法解除原告与被告杨晓燕于2014年5月9日签订的《个人购房借款/担保合同》；2.被告杨晓燕立即清偿借款合同项下全部借款本金2381272.8元、及拖欠截止至2020年5月21日拖欠的到期正常利息、罚息、复利合计51360.27元，2020年5月22日起的利息、罚息、复利按合同约定标准计算至清偿全部本息之日止；3.被告杨晓燕不履行清偿上述债务的义务时，原告有权以被告提供的抵押物位于从化市××翡翠大街××号的房产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；4.被告承担本案的全部诉讼费用及财产保全费用。事实与理由：2014年5月9日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》，就原告向被告发放贷款并由被告提供抵押担保一事作出如下约定：1.原告向被告发放个人住房贷款人民币260万元，贷款用途为购买从化市××翡翠大街××号的房产，贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力（合同第1条、2条、3条、38条、39条、41条）。2.贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率并上浮5%确定。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按合同第4条第2款约定处理（合同第4条、42条、43条）。3.贷款发放方式为原告将贷款一次性划入合同第45条约定的第三方的账户，贷款利息自实际放款日起计算（合同第5条第3款、45条）。4.被告偿还贷款本息的还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），被告应从贷款发放的次月起开始还款，还款日与贷款实际发放日相对应（合同第6条第1款、46条）。5.被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定（合同第9条第1款、第51条）。6.被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，原告有权解除本合同[合同第14条第1款L项、第2款（5）款]。7.被告自愿以其所有的位于从化市××翡翠大街××号的房产作为抵押物向原告提供抵押担保。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）被告未予清偿的，原告可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物（合同第18条第1款、19条、21条第1款、《抵押物清单》）。8.本合同履行过程中发生的纠纷，各方可向贷款人（原告）所在地人民法院提起诉讼（合同第11条、54条）。上述借款合同签订后，原告在2014年6月17日向被告发放了贷款人民币260万元整，借款到期日为2044年6月17日（根据个人借款凭证）。被告在2014年6月4日协助原告办理了上述抵押物房产的他项权登记手续，房地产他项权证上记载的他项权利人为原告。被告在履行本合同过程中，本应从2014年7月17日起按月按期归还到期借款本息，但被告自2020年1月17日起至2020年5月21日期间，连续5个月没有按期归还到期借款本息，至2020年5月21日止，拖欠到期的借款本金（5期）共20492.25元，到期正常利息、罚息、复利51360.27元（详见《自营历史明细列表》）。原告已多次向被告催收欠款，但被告至今没有清偿拖欠的借款本息，已构成严重违约，致使原告的合法权益受到损害。原告为此依法起诉至法院，要求解除借款合同；要求被告立即归还全部借款本金，并按合同约定和中国人民银行的规定支付利息、罚息、复利；要求被告不履行清偿上述债务的义务时，原告有权以被告抵押给原告的位于从化市××翡翠大街××号的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告杨晓燕没有提出答辩意见。本案工行广州大道支行围绕其诉讼请求提交了证据，杨晓燕没有提交证据且未到庭质证，视为放弃质证的权利。本院经审查，以上证据不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认工行广州大道支行的证据并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年5月9日，工行广州大道支行（贷款人）与杨晓燕（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》，内容如下：工行广州大道支行向杨晓燕发放个人住房贷款2600000元，贷款用途为购买从化市××翡翠大街××号的房产，贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率并上浮5%确定。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按合同第4条第2款约定处理；贷款发放方式为原告将贷款一次性划入合同第45条约定的第三方的账户，贷款利息自实际放款日起计算；杨晓燕偿还贷款本息的还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），杨晓燕应从贷款发放的次月起开始还款，还款日与贷款实际发放日相对应；杨晓燕未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工行广州大道支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定；杨晓燕连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，工行广州大道支行有权解除本合同；杨晓燕自愿以其所有的位于从化市××翡翠大街××号的房产作为抵押物向原告提供抵押担保。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）杨晓燕未予清偿的，工行广州大道支行可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，工行广州大道支行可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；本合同履行过程中发生的纠纷，各方可向贷款人所在地人民法院提起诉讼；等。上述借款合同签订后，工行广州大道支行在2014年6月17日向杨晓燕发放了贷款2600000元。杨晓燕签名确认的《个人借款凭证》记载如下：贷款金额260万元，贷款期限360个月，贷款到期日为2044年6月17日，还款方式为等额本息。《个人购房借款/担保合同》签订后，杨晓燕在2014年6月4日协助工行广州大道支行办理了从化市××翡翠大街××号的房产抵押权登记手续。房地产他项权证上记载的房地产他项权利人为工行广州大道支行，债权数额为2600000元。杨晓燕在履行《个人购房借款/担保合同》过程中，在2020年1月17日起至2020年5月21日期间没有按期归还到期借款本息，连续5个月没有按期归还到期借款本息，至2020年5月21日止，杨晓燕拖欠到期的借款本金（5期）共20492.25元，到期正常利息、罚息、复利51360.27元未付。本院认为，工行广州大道支行（贷款人）与杨晓燕（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，均合法有效。杨晓燕未按《个人购房借款/担保合同》的约定履行还款义务，已构成违约，也符合解除合同、宣布贷款立即到期的条件。因此，工行广州大道支行根据《个人购房借款/担保合同》的约定，有权解除合同并要求杨晓燕支付《个人购房借款/担保合同》项下全部借款本金2381272.8元及利息、罚息、复利51360.27元，且可按《个人购房借款/担保合同》约定自2020年5月22日起至全部借款结清日止向工行广州大道支行支付相应的逾期利息、罚息、复利。因此，工行广州大道支行该项诉请合法有据，本院对此予以支持。此外，杨晓燕自愿以从化市××翡翠大街××号的房产为其所欠工行广州大道支行债务作为抵押担保物。因此，在杨晓燕未按期清偿债务时，工行广州大道支行有权以该抵押物折价，或者以拍卖、变卖该财产的价款范围优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十一条、第五十三条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行与被告杨晓燕签订《个人购房借款/担保合同》；二、被告杨晓燕在本判决生效之日起10日内清还借款本金2381272.8元及利息、罚息、复利51360.27元给原告中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行，并从2020年5月22日起至实际清偿之日止按照《个人购房借款/担保合同》约定计付利息、罚息及复利给原告（具体以原告明细清单为准，其中基准利率改为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；三、如被告杨晓燕届时不能清偿本判决第二项所确定的债务时，原告中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行有权以被告杨晓燕名下且设定抵押的位于从化市江埔街翡翠大街72号的房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费26261元及诉讼保全费5000元，由被告杨晓燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  戴肖锋二〇二〇年十二月二十一日书记员  黄家琴林秋杰