西安市莲湖区人民法院 西安市莲湖区人民法院民事判决书  （2020）陕0104民初7115号原告: 中国工商银行股份有限公司西安土门支行，住所：西安市莲湖区。代表人：杨伟，该支行行长。委托诉讼代理人：张婉莹，女，1985年3月23日出生，汉族，系该支行员工，现住西安市雁塔区。 被告：曾乾韦，男，1987年2月24日出生，汉族，现住西安市长安区。被告：辛欢，女，1989年3月2日出生，汉族，住西安市长安区。被告：西安上海裕都房地产有限公司，住所地西安市莲湖区。法定代表人：郭少春，董事长兼总经理委托诉讼代理人：苌静思，陕西稼轩律师事务所律师。委托诉讼代理人：李美蓉，陕西稼轩律师事务所实习律师。原告中国工商银行股份有限公司西安土门支行（以下简称工行土门支行）与被告曾乾韦、辛欢、西安上海裕都房地产有限公司（以下简称裕都公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，本案适用普通程序，由审判员陈丽娜独任审判，公开开庭进行了审理。原告工行土门支行委托诉讼代理人张婉莹、被告曾乾韦、被告裕都公司委托诉讼代理人苌静思、李美蓉到庭参加了诉讼。被告辛欢经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告于2012年12月10日签订的编号为个贷字陕营土门2012一手贷416号《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告曾乾韦、辛欢向原告偿还贷款本金346500元及截止至2020年3月13日的利息51417.89元，并支付从2020年3月13日起至实际清偿之日止的利息（以346500元为基数，按双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算）；3.判令被告西安上海裕都房地产有限公司对被告曾乾韦、辛欢所欠债务承担连带清偿责任；4.判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2012年12月10日，原告与被告曾乾韦、辛欢签订编号为个贷字陕营土门2012一手贷416号的《个人购房借款/担保合同》，合同约定，被告向原告借款660000元，用于购房，贷款期限120个月。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率。逾期贷款罚息利率为在合同约定的贷款利率基础上加收50%。还款方式为按月等额本息还款。被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，原告有权解除合同，宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告西安上海裕都房地产有限公司为上述借款承担阶段性连带责任保证，保证责任范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，免除保证责任的条件为正式抵押登记手续办理完毕、原告收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书。同日，原告与被告曾乾韦、辛欢签订《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，约定被告以其购买的位于西安市莲湖区XX路XX号XX苑XX幢XX单元XX层XX号房屋为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括贷款本金、利息、违约金（含罚息）、损害赔偿金以及为实现债权而产生的一切费用（包含但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）。2013年4月24日，原告取得编号为市房预抵字201304805308号抵押登记备案证明。合同签订后，原告按约于2012年12月17日将借款支付至被告曾乾韦、辛欢指定账户，但被告曾乾韦、辛欢却未按合同约定履行还款付息义务。自2016年7月21日至2020年3月12日，被告连续45次未按时足额偿还贷款本息，尚欠贷款本金346500元，利息51417.89元。原告认为，被告未按约定履行还款义务，已构成违约，原告有权根据合同约定要求解除合同，要求被告立即清偿全部贷款本息，要求被告西安上海裕都房地产有限公司对被告曾乾韦、辛欢所欠债务承担连带清偿责任。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。被告曾乾韦辩称，签订合同属实，欠款金额亦属实。之前一直还款正常，后因为个人经济原因一时困难，曾与银行多次沟通，希望银行可以将该笔贷款办理展期，但银行未同意，造成现在欠款。被告裕都公司辩称，原告工行土门支行应以被告曾乾韦、辛欢的抵押物优先实现债权。若法院判决被告裕都工商承担保证责任，请求法院在判决主文中明确被告裕都工商作为保证人的追偿权。 被告辛欢未作答辩。原告工行土门支行围绕诉讼请求依法提交以下证据：证据一、《个人购房借款/担保合同》，证明原、被告成立合法有效的金融借款合同关系，被告应按照合同约定履行还款义务。被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同，要求被告清偿全部贷款本金及利息，要求被告裕都公司承担连带清偿责任。  证据二、《个人借款凭证》，证明原告按照合同约定向被告发放贷款660000元，被告应按照合同约定履行还款义务。证据三、《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，证明原、被告以书面形式订立了抵押合同，被告以涉案房屋为涉案借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括主债权本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。证据四、《预购商品房（预购集资房）贷款抵押登记备案证明 》（复印件），证明涉案房屋未办妥正式抵押登记手续，被告裕都公司应对被告曾乾韦、辛欢所欠债务承担连带清偿责任。证据五、《历史明细列表》，证明截至2020年11月21日，被告累计35次未按时足额偿还贷款本息，尚欠贷款本金329974.85元，利息60236.41元，被告未按照合同约定偿还贷款，构成违约，原告有权解除合同，要求被告立即清偿全部贷款本息，要求被告西安上海裕都房地产有限公司承担连带清偿责任。被告曾乾韦对原告的证据均认可，曾乾韦未提交证据。被告裕都公司对原告的证据质证称，对证据一至四、真实性认可，证明目的不认可，法院应当按照先物保后人保的原则来处理。对证据五《历史明细列表》，是原告单方提供的，不知道真实性，应以被告曾乾韦及法庭确认的为准。被告辛欢未发表质证意见，亦未提交证据。被告裕都公司依法提交以下证据：证据一、《商品房买卖合同》（合同编号：Y12102189），证明若裕都公司承担保证责任后，有权依据上述双方签订的《商品房买卖合同》合同附件五第2条第7款约定向曾乾韦追偿。原告对裕都公司的证据质证称认可。被告曾乾韦对裕都公司的证据质证称认可。被告曾乾韦补充提交离婚证和离婚协议书，证明在其与辛欢离婚后，双方协商案涉房产归曾乾韦使用。被告裕都公司对曾乾韦的证据真实性认可。原告对曾乾韦的证据质证称，真实性认可，证明目的不认可。原告工行土门支行提交的证据，形式要件合法，证明内容有效，本院予以确认记录在卷佐证。被告裕都公司、被告曾乾韦提交的证据，形式要件合法，证明内容有效，本院予以确认记录在卷佐证。根据当事人陈述及经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年12月10日，原告工行土门支行与被告曾乾韦签订《个人购房借款/担保合同》（下称《借款合同》，编号：个贷字陕营土门2012一手贷416号），合同约定，贷款金额660000元。贷款用于借款人购买坐落于西安市莲湖区XX路XX号XX苑XX幢XX单元XX层XX号房屋。贷款期限120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率，按月等额本息还款。如未按约定的时间归还，罚息利率为约定利率基础上加收50%，按日计收利息。对借款人不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。第十四条约定，发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权采取下列一项或多项措施，宣布本合同立即到期，解除合同。第十条及第五十三条规定，保证人提供阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带责任保证。满足A但不限于以下条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人债务免除保证责任。（A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书）。《抵押物清单》载明：抵押人曾乾韦、辛欢，抵押物地址坐落于西安市莲湖区XX路XX号XX苑XX幢XX单元XX层XX号。被告曾乾韦在该合同“借款人”处签字、被告辛欢作为共同借款人签字捺印。同日，原告与被告曾乾韦、辛欢签订《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，抵押合同约定，为确保个人住房贷款合同的履行，曾乾韦自愿以其所购房屋为该笔贷款抵押担保。抵押房产位于西安市莲湖区XX路XX号XX苑XX幢XX单元XX层XX号房屋，商品房买卖合同登记号Y12102189。抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金以及实现债权而产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）。被告曾乾韦、辛欢在该抵押合同上签字捺印2012年12月17日，原告向被告曾乾韦指定账户发放贷款660000元。2013年4月24日，案涉房产办理了《预购商品房贷款抵押登记备案证明》。2016年7月17日后，被告曾乾韦、辛欢开始逾期还款，截至2020年11月21日，曾乾韦、辛欢拖欠本金329974.85元，利息60236.41元。庭审中，原告称案涉房产未办理他项权证，被告裕都公司表示案涉房屋已取得大证，被告曾乾韦称其未办理个人产权证。另查明，被告曾乾韦与辛欢于2015年8月27日离婚，二人离婚时签订《离婚协议书》，约定，女方名下位于西大明宫商铺的房产所有权归女方所有，本贷款也由女方自行承担及房屋的买卖与男方无关。男方名下房产归男方所有，本贷款也由男方自行承担及房屋的买卖与女方无关。再查明，2012年11月29日，被告曾乾韦与被告裕都公司签订《商品房买卖合同》（合同编号：Y12102189），合同约定，曾乾韦向裕都公司购买西安市莲湖区XX路XX号XX幢XX单元XX层XX号房屋。该合同附件五补充协议第二条第七款中约定，若买受人未按期足额向贷款银行履行还款义务，导致出卖人被贷款银行扣划相应款项（包括但不限于贷款本息、罚息及违约金等）的，买受人应自出卖人被扣划相应款项之日起10日内向出卖人全额偿还出卖人已被扣划的款项，并从出卖人代其还款之日起至买受人向出卖人归还银行扣划相应款项之日止，每日按出卖人代其还款金额万分之一的标准向出卖人支付违约金。本院认为，原告工行土门支行与被告曾乾韦、辛欢、被告裕都公司签订的《借款合同》系当事人真实意思表示，原告工行土门支行与被告曾乾韦、辛欢签订的《抵押合同》亦系当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效，各方应当按合同约定履行义务。被告曾乾韦与辛欢在办理案涉贷款时系夫妻关系，上述借款发生在二人婚姻存续期间，案涉房屋系其夫妻共同财产，故该笔贷款属于共同债务，虽曾乾韦主张其于2015年与辛欢离婚，双方离婚时将案涉房屋分割给曾乾韦，但二人离婚时的财产分割为其内部约定，且未告知原告，对原告不发生法律效力，故原告与被告曾乾韦、辛欢签订的《借款合同》中的借款仍属于曾乾韦与辛欢的夫妻共同债务。原告已按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告曾乾韦、辛欢应按照《借款合同》的约定按期还本付息，被告曾乾韦、辛欢在取得借款后，自2016年7月17日起未按《借款合同》约定履行还款义务，其行为构成违约。原告根据《借款合同》约定要求解除合同、提前收回贷款，证据有效，理由正当，本院依法支持。截止2020年11月21日，被告曾乾韦、辛欢共拖欠本金329974.85元，利息60236.41元。现原告主张被告曾乾韦、辛欢支付借款本金329974.85元，利息60236.41元及2020年11月21日之后的利息 ，于法有据，本院予以支持。关于原告第三项诉请，根据《借款合同》的约定,被告裕都公司提供的阶段性连带责任保证期间为“正式抵押登记手续已办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书之前”，此条款不违反法律规定，合同各方亦应遵守。本案涉案抵押物并未办理他项权证，故被告裕都公司对被告曾乾韦、辛欢的债务担保仍在保证期间内，应承担连带清偿责任。裕都公司在承担保证责任后有权向被告曾乾韦、辛欢进行追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一项第一款、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司西安土门支行与被告曾乾韦、辛欢于2012年12月10日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：个贷字陕营土门2012一手贷416号）；二、被告曾乾韦、辛欢于本判决生效十日内支付原告中国工商银行股份有限公司西安土门支行截止2020年11月21日的本金329974.85元，利息60236.41，及至实际清偿之日的利息（2020年11月21日之后的利息，以329974.85元为基数，按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算）；三、被告西安上海裕都房地产有限公司对被告曾乾韦、辛欢的上述债务承担连带保证责任，被告西安上海裕都房地产有限公司在承担保证责任后，有权向被告曾乾韦、辛欢追偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。本案案件受理费14321元，公告费600元，由被告曾乾韦、辛欢、西安上海裕都房地产有限公司承担（原告已预交，被告曾乾韦、辛欢、西安上海裕都房地产有限公司在执行本判决时一并支付予原告）。如不服本院判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。                        审   判   员     陈丽娜                      二〇二〇年十二月十四日 书   记   员     邱伏林