四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0180民初3890号 原告：中国工商银行股份有限公司简阳支行，住所地四川省简阳市北街**，统一社会信用代码：915120812068578949。 负责人：尹波，行长。 委托诉讼代理人：乔旭，四川恒融律师事务所律师。 委托诉讼代理人：兰晓锋，四川恒融律师事务所律师。 被告：曹某，女，2015年5月22日出生，汉族，住四川省资阳市雁江区。 法定代理人：林某，女，1977年8月20日出生，汉族，住四川省资阳市雁江区，系曹某之母。 被告：曹成柱，男，1960年2月27日出生，汉族，住四川省简阳市。 被告：曹成清，男，1967年2月8日出生，汉族，住四川省珙县。 委托诉讼代理人：曹成柱，男，1960年2月27日出生，汉族，住四川省简阳市，系曹成清哥哥。 被告：曹建华，女，1972年7月27日出生，汉族，住四川省简阳市。 委托诉讼代理人：曹成柱，男，1960年2月27日出生，汉族，住四川省简阳市，系曹建华哥哥。 原告中国工商银行股份有限公司简阳支行（以下简称工行简阳支行）与被告曹某、董素云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，因被告董素云于2020年10月10日死亡，本院依法追加其继承人曹成柱、曹成清、曹建华作为被告参加诉讼，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行简阳支行的委托诉讼代理人乔旭，被告曹某的法定代理人林某、被告曹成清、曹建华共同的委托诉讼代理人即被告曹成柱到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行简阳支行向本院提出诉讼请求：1．确认工行简阳支行与曹坤明2013年3月7日签订的《个人购房借款／担保合同》项下贷款立即到期，判令被告立即支付借款本金198570.39元，利息9290.96元（利息暂计算至2020年9月20日，应当依约支付至实际清偿日止），以上合计207861.35元；2．判令工行简阳支行对位于四川省简阳市××花园××栋××单元××楼××号住房〔他项权证号：川（2018）简阳市不动产证明第0××9号〕折价、拍卖、变现后所得价款享有优先受偿权；3．判令本案案件受理费、公告费、保全费等由被告承担。事实和理由：工行简阳支行与曹坤明于2013年3月7日签订了《个人购房借款／担保合同》，合同约定工行简阳支行向曹坤明发放了额度为25万元的个人购置住房贷款。同时，曹坤明以其购买的位于四川省简阳市××花园××栋××单元××楼××号住房为上述借款提供抵押担保。工行简阳支行依约向曹坤明发放了贷款，但曹坤明却未按合同约定还款，其病故后继承人也未按约还款,截至2020年9月20日，该笔贷款连续逾期10期，累计逾期34期，贷款余额198570.39元,积欠本金8531.07元,积欠利息9290.96元。工行简阳支行经催收核实,曹坤明于2019年11月21日在家中病故,曹某、董素云为其合法继承人，案涉贷款未能按照贷款合同约定收回贷款本息，严重损害工行简阳支行合法权益，故起诉来院。审理过程中，董素云于2020年10月10日因病去世，其继承人为曹成柱、曹成清、曹建华，根据法律规定，继承人应当在继承遗产范围内对债务承担清偿责任。 四被告对原告起诉的事实和理由无异议。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的营业执照复印件、户口簿复印件、身份证复印件、资阳市雁江区老君镇大溪村村委会出具的证明、《个人购房借款/担保合同》《个人借款凭证》《不动产登记证明》、贷款账户历史催收记录、贷款账户明细表、情况说明、欠款清单无异议，本院认为，工行简阳支行提交证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。四被告未提交证据。 根据到庭当事人的陈述以及本院依法采信的证据，本院认定事实如下： 2013年3月7日，工行简阳支行与曹坤明签订《个人购房借款／担保合同》，约定工行简阳支行向曹坤明发放25万元个人购置住房贷款，用于购买坐落于东城国际·加州花园，建筑面积86.12平方米的房屋。贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率基准利率，6.5%上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定。贷款利率按照基准利率调整进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。发生“借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同下的任何承诺、保证、义务或责任”等违约情形的，贷款人可以采取一项或多项措施：……宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下尚未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他措施。曹坤明以其购买的位于四川省简阳市××花园××栋××单元××楼××号房屋为上述借款提供抵押担保，债权人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。2018年5月8日，双方就上述房屋办理了抵押权登记，不动产登记证号：川（2018）简阳市不动产证明第0××9号。 2013年4月27日，工行简阳支行按约向曹坤明发放贷款25万元，执行利率为年利率7.205%，2015年1月27日降为年利率6.765%，2016年1月27日起降为年利率5.39%。截至2020年12月7日，曹坤明欠借款本金198,570.39元，应付未付利息10,846.67元、应付未付利息复利456.97元、逾期本金罚息479.6元。 另查明：曹坤明于2019年11月21日死亡,其继承人为女儿曹某、母亲董素云，董素云又于2020年10月10日死亡，董素云的继承人为曹成柱、曹成清、曹建华。 还查明：2019年12月18日，中国人民银行发布（2019）第30号公告，规定:“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日(不含)，执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。”本案原被告双方并未就浮动利率贷款定价基准转换为LPR进行过协商，按照上述公告规定及合同约定：“贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述利率浮动比例确定并执行新的利率”，本案贷款利率应从2020年1月1日起开始调整，且2020年1月1日起贷款利率以2019年12月20日公布的5年期以上LPR值即4.8%+59BPS确定（即年利率5.39%不变），此后次年1月1日开始，贷款利率以上一年度12月20日的LPR值+59BPS确定。 本院认为，工行简阳支行与曹坤明签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规禁止性规定，内容合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。工行简阳支行按月发放了贷款，曹坤明连续10期逾期还款，已构成违约，工行简阳支行有权按照合同约定宣布《个人购房借款/担保合同》项下全部贷款提前到期，并要求曹坤明立即偿还全部到期贷款及相应利息，工行简阳支行以起诉的方式宣布全部贷款提前到期，且在庭审中认可以庭审前一日即2020年12月7日作为全部贷款提前到期之日，未损害债务人的利益，本院予以确认。按照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，曹坤明应向工行简阳支行偿还全部借款本金198,570.39元，并支付截至2020年12月7日的逾期本金罚息479.6元、应付未付利息10,846.67元、应付未付利息复利456.97元，并从2020年12月8日起，以所欠借款本金198,570.39元为基数，按上一年度12月20日全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率LPR加59BPS为基础上浮50%（2020年度为年利率8.085%）为标准，计算逾期利息至借款本金实际还清之日为止。 关于工行简阳支行主张对利息、逾期利息按照罚息利率计收复利，本院认为，本案个人住房贷款采取的是等额本息还款法，即每月应还款项包括了贷款本金及当月应付利息，因此本案借款的利息、逾期利息、复利应分为两个时间段来进行计算：1.借款全部提前到期以前，按照《个人购房借款/担保合同》的约定，对贷款人每月应还未还的本金部分，工行简阳支行有权按照罚息利率按日计收利息至提前到期之日，对每月应付未付的利息部分，工行简阳支行有权按罚息利率计收复利至该部分利息付清之日止；2.在借款全部提前到期以后，借款人应立即偿还全部欠付本金并应按罚息利率支付逾期利息，该部分利息属于利随本清，不属于“不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的情形，对贷款全部提前到期后按所欠本金总额为基数，按罚息利率计付的逾期利息部分，本院不再支持复利的请求。 曹坤明在《个人购房借款/担保合同》中约定自愿以其所购买的房屋为本案贷款提供抵押担保，并已办理了不动产登记，工行简阳支行的抵押权已经依法设立，工行简阳支行主张对案涉房屋享有优先受偿权具有事实和法律依据，本院予以支持。 本案债务人曹坤明死亡后，其继承人之一董素云又在诉讼中死亡，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。”规定，工行简阳支行诉请曹某、曹成柱、曹成清、曹建华在继承遗产的范围内对上述债务承担还款责任，符合法律规定，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十二条、第一百四十八条第一款、第二款、第三款规定，判决如下： 一、被告曹某、曹成柱、曹成清、曹建华于本判决发生法律效力之日起十日内在各自继承曹坤明遗产范围内向原告中国工商银行股份有限公司简阳支行偿还贷款本金198570.39元，截至2020年12月7日的逾期本金罚息479.6元、应付未付利息10846.67元、应付未付利息的复利456.97元，对应付未付利息10846.67元，有权按照罚息利率计收复利至该部分利息付清之日止,计算方法为：以10846.67元为基数,自2020年12月8日起至2020年12月31日止，按年利率8.085%为标准计算，自2021年1月1日起，以上一年度12月20日全国银行间同业拆借中心公布的5年期ＬＰＲ加59ＢＰＳ为基础上浮50%为标准计算； 二、被告曹某、曹成柱、曹成清、曹建华于本判决发生法律效力之日起十日内在各自继承曹坤明遗产范围内向原告中国工商银行股份有限公司简阳支行支付2020年12月8日之后的逾期利息，计算方法为：以本金198570.39元为基数，自2020年12月8日起至2020年12月31日止，按年利率8.085%为标准计算，自2021年1月1日起，每一年度的罚息利率以上一年度12月20日全国银行间同业拆借中心公布的5年期ＬＰＲ加59ＢＰＳ为基础上浮50%计算，支付至本金付清之日止； 三、原告中国工商银行股份有限公司简阳支行对记载于川（2018）简阳市不动产证明第0××9号不动产登记证明上的房屋享有抵押权，有权在被告不履行上述第一、二项支付义务时，以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司简阳支行的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2209元，由被告曹某、曹成柱、曹成清、曹建华在其继承曹坤明遗产范围内负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信人名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  刘冠男 二〇二〇年十二月九日 书记员  佟 鑫