贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0303民初5819号贵州省遵义市汇川区人民法院民事判决书（2020）黔0303民初5819号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司遵义中心支公司，营业场所：遵义市汇川区苏州路永泽二期永泽大厦1-3号、5-1号、6-1号、7-1号、8-1号。统一社会信用代码：915203007366178201。负责人：杨先忠。委托诉讼代理人：王涛，系贵州谦明律师事务所律师。委托诉讼代理人：周锦诚，系贵州谦明律师事务所律师。被告：徐国霞，女，汉族，1966年10月24日出生，住贵州省余庆县子营街道团结路**，公民身份号码：5221291966********。原告中国太平洋财产保险股份有限公司遵义中心支公司诉被告徐国霞保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国太平洋财产保险股份有限公司遵义中心支公司委托诉讼代理人王涛到庭参加了诉讼，被告徐国霞经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告向原告支付理赔款65131.07元；二、依法判令被告向原告支付保费7260元；三、依法判令被告向原告支付违约金（以上述赔款总金额及保费总计72391.07元为基数，自2019年9月20日起，实计至实际付款之日止，现按每日千分之一标准计算，暂计至2020年6月10日为19111.24元，以上共计91502.31元；四、请求判令由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告向原告申请办理个人贷款保证保险，并签订《个人贷款保证保险保险单》，用于被告向中国光大银行股份有限公司遵义分行（以下简称光大银行）申请个人贷款，贷款金额为11万元，贷款期限为36个月。另外保单约定被告每月向原告支付保费1980元，直至理赔之日止，且发生理赔后，被告应在30天内向原告归还保费及赔偿款项，否则视为违约，被告需以全部款项为基数从理赔之日起按每日千分之一向原告支付违约金。后因被告未按时还款，原告于2019年9月20日向光大银行理赔了65131.07元，被告尚欠原告2019年6月2日至2019年9月20日期间的保费共计7260元。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故无奈提起本案诉讼。诉讼中，原告自愿将第二、三项诉讼请求变更为：二、依法判令被告向原告支付保费7128元；三、依法判令被告向原告支付违约金（以尚欠理赔款为基数，自2019年9月20日起按年利率12%计算至实际付清理赔款之日止。被告徐国霞经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提供任何书面答辩状和证据。本院经审理认定事实如下：2018年2月1日，被告徐国霞向原告投保太平洋财产保险股份有限公司个人贷款保证保险。同日，原告向被告签发了保险单号码为AGYA01JZ2518Q000164W的《个人贷款保证保险保险单》。合同约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司遵义分行，保险金额为人民币130790元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率1.8%，每月保费金额1980元。该保险单“特别约定”一栏载明：投保人允许被保险人从指定的账户中代保险人扣除每月应交保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定对被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2018年2月2日，被告与中国光大银行股份有限公司遵义分行（以下简称光大银行遵义分行）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定光大银行遵义分行同意向徐国霞发放个人小额信用贷款110000元，贷款期限为36个月；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；被告选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还；合同还约定了其他事项。当日，光大银行遵义分行即向被告发放了贷款110000元。贷款发放后，被告徐国霞自2019年6月2日起未能按期足额支付贷款本息，光大银行遵义分行遂向太平洋财产保险股份有限公司索赔，太平洋财产保险股份有限公司于2019年9月20日向被保险人光大银行遵义分行赔付了保险金65131.07元。2019年11月11日，光大银行遵义分行向太平洋财产保险股份有限公司出具了代偿债务与权益转让确认书，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。另查明，截至理赔之时2019年9月20日止，徐国霞拖欠保费金额为7128元。本院认为，被告徐国霞向太平洋保险遵义中心支公司投保个人贷款保证保险，太平洋保险遵义中心支公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。在光大银行遵义分行按照与被告徐国霞签订的《个人贷款合同（无担保条款）》向被告徐国霞发放贷款后，被告徐国霞在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保证保险合同约定的保险事故已经发生，原告已依据保证保险合同的约定履行了保险理赔责任，向被保险人光大银行遵义分行赔付了贷款本息共计65131.07元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行驶被保险人对第三者请求赔偿的权利。”之规定，在130790元的赔偿金额范围内，太平洋财产保险股份有限公司代位行使被保险人光大银行遵义分行对借款人徐国霞请求清偿债务的权利，符合法律规定，故太平洋财产保险股份有限公司主张徐国霞偿还保险理赔款65131.07元，本院予以支持。关于未付保费7128元，根据保险单约定，涉案保单担保的贷款本金为110000元，保费费率为1.8%/月，按月支付保费1980元（110000元＊1.8%），从被告违约之日（2019年6月2日）起计至理赔之日（2019年9月20日）尚欠保费7128元，故原告主张徐国霞支付尚欠保费7128元的诉讼请求本院予以支持。关于违约金，保险单“特别约定”处载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还保险理赔款及未付保费的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。现原告调整为按年利率12%从其为被告代偿之日起算，因违约金的基本功能在于弥补守约方的损失，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题解释（二）第二十九条“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’”的规定，原告在合同约定的基础上降低了违约金，按年利率12%主张权利，不违反法律规定，本院予以确认，原告于2019年9月20日为被告代偿，被告应从2019年9月20日起以理赔款65131.07元为基数，按年利率12%支付违约金至理赔款付清之日止。被告徐国霞经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，本案依法缺席判决。综上，为保护当事人的合法权利，判决如下：一、被告徐国霞于本判决生效之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司遵义中心支公司支付理赔款人民币65131.07元及违约金（该违约金以未还理赔款为基数，从2019年9月20日起按年利率12%计算至理赔款付清之日止）；二、被告徐国霞于本判决生效之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司遵义中心支公司支付应付而未付的保险费人民币7128元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2080元，公告费400元，共计2480元（原告已依法预交）由被告徐国霞承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审判长 唐凤人民陪审员周国庆人民陪审员刘尧二〇二〇年十二月十五日书记员 陈               聪