福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0922民初2673号 原告：古田县农村信用合作联社，住所地：福建省古田县城东解放路**B。 法定代表人：陈立云，该联社理事长。 委托诉讼代理人：许子春，男，该联社职工。 被告：曾明辉，男，1994年9月1日出生，汉族，法律文书送达地址：福建省古田县。 被告：张方银，男，1983年12月10日出生，汉族，法律文书送达地址：福建省古田县。 原告古田县农村信用合作联社（以下简称古田信用社）与被告曾明辉、张方银信用卡纠纷一案，本院于2020年11月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告古田信用社的委托诉讼代理人许子春到庭参加诉讼，被告曾明辉、张方银经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 古田信用社向本院提出诉讼请求：1.判令曾明辉偿还借款本金29965.88元、费用6元、违约金952.65元及利息（截至2020年10月22日利息为5340.84元，之后至实际还款之日止利息按照月利率9.75‰计算）；2.判令张方银对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2017年3月8日，曾明辉向其申请办理福万通普惠金融卡。曾明辉填写了福万通普惠金融卡申请表，并签字确认同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等内容。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，月利率为9.75‰，系统根据客户的透支金额按日计收利息，客户需在每期到期还款日前归还借款本金所产生的利息、费用等，若未在到期还款日前足额归还相应的利息及费用，按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；每月22日为账单日，次月17日-19日为到期还款日。曾明辉超过到期还款日，未偿还透支款项的，其有权依法向曾明辉催收，追缴并有权停止曾明辉使用卡片，且其有权要求曾明辉全额偿还所欠款项。其因向曾明辉催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及其为实现债权所产生的其他费用）均由曾明辉承担。张方银为曾明辉的借款承担连带责任担保，并与其签订了《普惠金融卡担保协议》。2017年3月15日，其同意并向曾明辉发放了信用额度为30000元的福万通普惠金融卡，卡号：6228××××7103。曾明辉激活后通过预借现金、消费等操作实现借款。2019年6月19日，曾明辉未能按时偿还借款利息，经其催收，至今尚欠借款本金29965.88元及从2019年4月22日之后的利息和违约金。其认为，曾明辉向其办理信用卡，系其与曾明辉间的真实意思表示，且未违反相关法律法规，双方签订的合同应认定合法有效。曾明辉在进行信用卡消费（提现）后，未能按约履行还款义务，已构成违约。 曾明辉、张方银未作答辩。 古田信用社围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织其进行了举证。因曾明辉、张方银未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。古田信用社提交的证据，客观真实，可作为认定本案事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。 根据古田信用社的委托诉讼代理人许子春的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2017年3月8日，曾明辉向古田信用社申请福万通普惠金融贷记卡，填写了福万通普惠金融贷记卡申请表，并签字确认愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则及知晓《普惠金融·筑梦卡使用须知》条款。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》第二条第3项约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（曾明辉）的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。该合约第二条第4项约定：甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。该合约第四条第3项约定：普惠金融卡有效期限最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但甲方使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。收费项目显示，利率由各行社自行决定。《普惠金融·筑梦卡使用须知》约定透支固定月利率为9.75‰，透支不享受免息期，须按日支付透支利息，其计算方法：透支利息=透支本金×当期利率×透支天数。 2.2017年3月15日，古田信用社同意并向曾明辉发放普惠金融卡一张，卡号：6228××××7103，授信额度为30000元。从2017年4月7日开始，曾明辉通过该卡进行转账、预借现金等使用该卡。 3.2017年3月17日，张方银与古田信用社签订《普惠金融·筑梦卡担保协议》，自愿为曾明辉向古田信用社申领的福万通普惠金融·筑梦卡提供连带责任保证，担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融·筑梦卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。 4.2019年6月19日起，曾明辉未能依约还款，至今尚欠古田信用社本金29965.88元、费用6元、违约金952.65元及2019年4月22日之后的利息。 本院认为，根据《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》内容，曾明辉向古田信用社申领的普惠金融卡属于信用卡，本案案由应为信用卡纠纷。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。曾明辉向古田信用社申领普惠金融卡，接受相关金融服务，负有依法遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》、《普惠金融·筑梦卡使用须知》的义务。曾明辉使用普惠金融卡却未依约还款，该行为已构成违约，古田信用社要求曾明辉偿还本金29965.88元及相应利息、费用、违约金符合法律规定，予以支持。张方银自愿为曾明辉向古田信用社申请的普惠金融卡提供连带责任保证，故张方银应对曾明辉的债务承担连带偿还责任。曾明辉、张方银经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、曾明辉应于本判决生效之日起三十日内偿还古田县农村信用合作联社本金29965.88元、违约金952.65元、费用6元及按《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》、《普惠金融·筑梦卡使用须知》约定计算的利息（利息自2019年4月22日起算至实际还款日止）； 二、张方银对上述判决第一项付款义务承担连带偿还责任，张方银承担保证责任后，有权向曾明辉追偿； 三、驳回古田县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费706元，减半收取计353元，由曾明辉、张方银负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书；逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留、搜查、限制出境等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 廖理飞 二〇二〇年十二月二十五日 法官助理 池嘉艺 书 记 员 郑 威 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。