广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初37104号原告：中国农业银行股份有限公司广州淘金支行，住所地广州市越秀区环市东路**首**。负责人：谢宇，行长。委托诉讼代理人：范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：李海萍，广东拓孚创展律师事务所实习律师。被告：湛锦芳，女，1976年6月28日出生，汉族，住所广州市增城区。被告：黎创伟，男，1972年9月15日出生，汉族，住所广州市增城区。原告中国农业银行股份有限公司广州淘金支行与被告湛锦芳、黎创伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范丽兰到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告起诉请求判令：1.两被告共同按编号为44020120150074025的《个人购房担保借款合同》提前偿还原告本金154005.34元及正常利息、罚息、复利（暂计至2020年6月24日，正常利息为2802.19元，罚息为48.45元，复利为33.12元，利息、罚息、复利均按照合同约定标准计算至实际还清借款之日止）；2.原告对依法处置两被告提供的位于佛冈县碧××清泉城××街××房的房产所得价款享有优先受偿权；3.两被告承担本案的案件受理费、财产保全费。事实与理由：两被告在履约过程中违约，原告遂提起本案诉讼。两被告均无答辩，无提交证据。原告围绕其诉讼请求，提交了《个人信贷业务申请表》《个人购房担保借款合同》、同意房产抵押承诺、粤（2016）佛冈县不动产登记证明第0010912号不动产登记证明、两被告结婚证复印件、个人借款凭证、欠供明细、LPR利率调整汇总表等证据。两被告经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。本院认定事实如下：2015年6月4日，原告（贷款人、抵押权人）与被告湛锦芳（借款人、抵押人）、黎创伟（抵押人）、案外人佛冈碧桂园清泉城物业发展有限公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，约定借款金额为200000元，用于购买房产，借款期限240个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；本合同执行利率以人民银行基准利率为基础下浮的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同项下借款到期之日止，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率；还款方式为等本递减还款法，抵押人同意以佛冈县碧××清泉城××街××房作为抵押，担保合同项下的借款本金、利息、罚息、复利等；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权等。两被告并向原告出具《同意房产抵押承诺书》，表示同意以上述房产为借款人湛锦芳向原告借款所产生的债务提供抵押担保。上述抵押房产于2016年12月21日在房屋管理部门办理了抵押权登记手续，登记地址为佛冈县碧桂园清泉城林泉谷十街2号114，权利人为原告，义务人为被告湛锦芳。2015年6月17日，原告向被告湛锦芳发放贷款200000元。借款凭证上载明的执行利率为年利率5.085%。在合同履行过程中，被告湛锦芳自2020年2月18日起开始逾期还款，成讼。原告的起诉状副本于2020年11月10日送达两被告。原告提交的欠供明细表显示：截至2020年11月16日，被告湛锦芳尚欠本金153977.03元、利息4988.82元、罚息131.46元、复利90.78元。庭审中，原告提交两被告结婚证复印件，拟证明涉案借款发生在两被告婚姻关系存续期间。原告明确现执行利率为4.9%，且因两被告违约，故已取消利率下浮优惠。原告表示其主张的罚息未计算复利。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经不再公布。中国人民银行于2019年12月28日发布了《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》，规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。2019年12月的五年期以上LPR为4.8%。本院认为：涉案《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，内容无违反法律法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有约束力。原告已依约履行了发放借款的义务，享有按时收回借款本金及利息收益的权利。现被告湛锦芳未能按期偿还借款本息构成违约，应承担违约责任。原告起诉要求被告湛锦芳提前偿还剩余全部借款本金，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。因原告宣布合同提前到期，该到期日应为起诉状副本送达两被告之日，即2020年11月10日，利息、罚息、复利应按中国人民银行公告要求作相应调整，具体在本案中，根据借款合同约定，涉案借款已出现连续90天以上逾期记录，故原告有权取消利率下浮，并将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，故现在合同执行利率为年利率4.9%，2019年12月20日的LPR为年利率4.8%，二者的差值为0.1%（一个基点等于0.01%），所以本案贷款利率从2021年1月1日起依据利率调整日（即每年1月1日）前一日的相应期限LPR加10基点，在每个利率调整日调整一次。原告主张截至2020年11月16日的利息4988.82元、罚息131.46元、复利90.78元，并未超过按上述标准计算的结果，本院予以支持。原告已提交两被告的结婚证复印件，证明涉案债务发生在两被告婚姻关系存续期间，另外涉案债务为购房的日常生活支出，且被告黎创伟在借款合同上以抵押人的名义确认对贷款知悉，并向原告出具《同意房产抵押承诺书》表示同意抵押，故涉案借款应为夫妻共同债务。被告黎创伟未到庭抗辩，亦未提交证据证明上述债务并非夫妻共同债务，故被告黎创伟应对被告湛锦芳的上述债务承担共同清偿责任，原告主张要求被告黎创伟对涉案债务承担共同清偿责任符合法律规定，本院予以支持。被告湛锦芳提供其名下位于佛冈县碧××清泉城××街××房产为上述借款作抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，原告与被告湛锦芳之间的抵押担保法律关系成立。当两被告不履行还款义务时，原告有权从依法处分抵押房产所得价款中优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告湛锦芳、黎创伟向原告中国农业银行股份有限公司广州淘金支行偿还借款本金153977.03元、利息、罚息及复利[暂计至2020年11月16日止的利息为4988.82元、罚息为131.46元、复利为90.78元；从2020年11月17日起的罚息以尚欠本金为基数，复利以截至2020年11月10日应付未付的利息为基数，均按照年利率4.9%再上浮50%计算至2020年12月31日；从2021年1月1日起的罚息、复利依据利率调整日（即每年1月1日）前一日的相应期限LPR加10基点再上浮50%计算至款项实际清偿日止，其中罚息不得计收复利]；二、被告湛锦芳、黎创伟不履行上述判决义务时，原告中国农业银行股份有限公司广州淘金支行有权从依法处分被告湛锦芳名下佛冈县碧桂园清泉城林泉谷十街2号114房产所得价款中优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州淘金支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1719元、财产保全费1304元，均由被告湛锦芳、黎创伟共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二〇年十二月十八日书记员 陶诗雯法庭记录员陆梓沂