山西省晋中市榆次区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）晋0702民初5104号 原告：中国银行股份有限公司晋中市分行，住所地：山西省晋中市榆次区迎宾路。 法定代表人：常新宇，该分行行长。 委托诉讼代理人：范英统、王文栋，山西正名律师事务所律师。 被告：刘建伟，男，汉族，1985年8月7日出生，榆次区村民。 被告：周琳，女，汉族，1986年6月20日出生，榆次区居民，住榆次区。 被告：晋中银海房地产开发有限公司，住所地：山西省晋中市山西示范区晋中开发区汇通产业园区迎宾西街。 法定代表人：张晋伟。 委托诉讼代理人：刘鑫，上海市锦天城（太原）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：高婕涵，上海市锦天城（太原）律师事务所实习律师。 原告中国银行股份有限公司晋中市分行（以下简称“中国银行晋中市分行”）与被告刘建伟、周琳、晋中银海房地产开发有限公司（以下简称“银海公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行晋中市分行委托诉讼代理人范英统、王文栋、被告刘建伟、被告银海公司的委托诉讼代理人刘鑫、高婕涵到庭参加了诉讼，被告周琳经本院合法传唤，拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国银行晋中市分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘建伟、周琳向共同清偿截止2020年10月13日借款本金317686.2元、应收利息11107.3元、本金罚息375.46元、利息罚息343.66元，共计329512.62元及自2020年10月13日起至实际清偿之日的利息、罚息、复利及原告为实现债权的费用；2、判令原告就拍卖、变卖被告刘建伟、周琳所有的位于榆次区房屋所得价款优先受偿；3、判令被告晋中银海房地产开发有限公司对上述贷款本金及利息、罚息、复利及原告为实现债权的费用承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2012年5月18日，原告、被告刘建伟、周琳、银海公司签订了编号为2012年中消住借字第1041号《个人一手住房贷款合同》，被告刘建伟、周琳为借款人，银海公司为保证人。《贷款合同》对贷款本金、贷款用途、贷款期限、贷款利率、逾期罚息等均进行了约定。并约定保证人银海公司承担阶段性连带责任保证，同时还约定借款人未按期归还贷款本息贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期。合同签订后，原告依照约定于2012年5月22日发放贷款本金42万元。2012年5月31日，贷款人就抵押房产办理抵押权预告登记（证号：晋房预晋中市字第××号）。截止2020年10月13日，被告还欠原告借款本金317686.2元、应收利息11107.3元、本金罚息375.46元、利息罚息343.66元，共计329512.62元及自2020年10月13日起至实际清偿之日的利息、罚息、复利及原告为实现债权的费用。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求判如所请。 被告刘建伟辩称，同意原告的诉讼请求。 被告周琳于庭前向本院递交答辩状称，其已与刘建伟于2020年3月3日协议离婚，关于榆次区房子归刘建伟所有，与其无任何关系。 被告银海公司辩称，一、原告应优先行使抵押权，对抵押房屋不足清偿部分由答辩人承担保证责任；二、被告刘建伟未办理不动产权证书及他项权证书，是由于被告刘建伟及原告原因造成的，答辩人承担的阶段性连带保证责任实质已经解除，原告拒不提供《晋中市房屋预抵押申请登记表》，导致答辩人无法为被告刘建伟办理不动产权证书，刘建伟承诺个人办理其房屋的不动产权证书；三、原告要求答辩人对贷款复利承担连带清偿责任的诉讼请求没有事实依据；四、答辩人在贷款过程中无过错且阶段性连带保证责任已解除，不应承担本案诉讼费用。 围绕诉讼请求，原告提供证据如下：《中国银行有限公司个人一手住房贷款合同》、零售贷款借据、现金缴款单、商品房买卖合同、中国银行股份有限公司山西省分行个人住房借款申请表、身份证复印件、户口本复印件、婚姻登记记录证明、借款人职业及收入证明、银行卡客户交易查询、逾期未还款查询单。被告刘建伟未向本院提交证据。被告周琳向本院提交离婚协议书、离婚证复印件。银海公司向本院提交承诺书、刘建伟相邻房屋移交不动产登记证明时间表。本院组织双方当事人对上述证据进行质证，对双方均无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 结合当事人当庭陈述及所举证据，本院认定事实如下： 2012年5月3日，刘建伟作为买受人与出卖人银海公司签订了《商品房买卖合同》（编号：晋中银海000000000689），合同约定，刘建伟购买银海公司开发的位于晋中市。 2012年5月18日，借款人刘建伟、贷款人中国银行股份有限公司晋中分行、保证人（开发商）银海公司签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2012年中消住借字第1041号）。合同约定，本合同项下个人住房贷款金额为人民币420000元，贷款期限为20年/240个月。房屋地址为迎宾西街169号银海心悦小区19-41301，房屋总价为613234元。本合同项下贷款利率按浮动利率方式执行，第一个浮动周期内，贷款月利率为6.4625‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。结息和付息方式为按月结息和付息，每月的20日为结息日和付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。所购房屋为期房的，借款人应本合同签署后15日内与贷款人到有关登记部门办理预告抵押登记，在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证书后30日办理正式抵押登记。保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证。被告周琳在合同借款人处签字捺印。双方还在《附件一：个人一手住房贷款合同通用条款》约定：“二、借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，则：…2、本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；三、借款人违约事件及处理…2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：…（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；…四、开发商保证若保证人（开发商）为本合同项下贷款提供保证的，则：1、保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任。2、本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已经到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任…”。同日，刘建伟作为抵押人、周琳作为抵押物共有人与抵押权人中国银行晋中分行签署了《附件二：抵押物清单》（编号：2012年中消住抵字第1041号），约定将位于迎宾西街169号银海心悦小区19-41301的住房抵押给原告，抵押物凭证编号为10158。 2012年5月22日，原告发放了全部贷款420000元至被告银海公司银行账户。 2012年5月31日，晋中市房屋所有权登记发证办公室对被告刘建伟所购坐落在迎宾西街169号银海心悦小区19-41301房屋进行了商品房抵押权预告登记（证号：晋房预晋中市字第××号）。 上述合同签订后，被告刘建伟贷款期间未能按约还款。截止2020年10月13日，被告刘建伟拖欠本金317686.2元、应收利息11107.3元、罚息375.46元、应收利息的罚息343.66元，共计329512.62元。 另查明，被告刘建伟与被告周琳于2008年9月3日登记结婚，于2020年3月3日登记离婚。 本院认为，原告中国银行晋中市分行与被告刘建伟、周琳、银海公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2012年中消住借字第1041号）、《附件一：个人一手住房贷款合同通用条款》、《附件二：抵押物清单》（编号：2012年中消住抵字第1041号）均系双方当事人真实意思表示，且不违反国家法律强制性规定，为有效合同。双方当事人均应当按照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约发放贷款，被告刘建伟亦应依约积极偿还原告贷款本息，被告未能按时偿还，应承担违约责任，根据合同约定，原告可宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，故对于原告要求被告刘建伟偿还贷款本金317686.2元、应收利息11107.3元、罚息375.46元、应收利息的罚息343.66元，共计329512.62元的主张，本院予以支持。被告周琳虽已与被告刘建伟于2020年3月3日登记离婚，但其在婚姻存续期间以刘建伟配偶的身份于2015年12月18日与刘建伟一同填写了《中国银行股份有限公司个人卡贷合一申请表》，并在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中借款人处也签名捺印认可合同内容，上述行为可证明被告周琳对涉案债务知情并认可，且所购房屋也用于夫妻共同生活，故其应当与刘建伟承担共同还款责任。关于原告要求就拍卖、变卖被告刘建伟、周琳所有的房屋所得价款优先受偿一节，中国银行晋中市分行作为房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对案涉房屋的处分，但并非对案涉房屋享有现实抵押权，故对于原告的该项诉请，本院不予支持。关于原告请求判令银海公司承担连带责任一节，双方已在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》及《附件一：个人一手住房贷款合同通用条款》中约定了银海公司作为保证人提供阶段性连带责任保证，合同约定自借款人刘建伟办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人中国银行收到他项权证之日起，保证人银海公司在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已经到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任及保证责任，故按照合同约定，银海公司应对刘建伟、周琳所欠上述贷款本息承担连带偿还责任，银海公司承担连带责任后，有权向被告刘建伟、周琳追偿。至于银海公司辩称因原告及被告刘建伟的原因导致未能办理他项权证书一节，银海公司提供的被告刘建伟的《承诺书》及《刘建伟相邻房屋移交不动产登记证明时间表》不足以证明是原告的原因所导致的未能及时办理权利证书，故对于被告的抗辩，本院不予采信。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘建伟、周琳应于本判决生效后十日内支付拖欠原告中国银行股份有限公司晋中市分行的贷款本金317686.2元、应收利息11107.3元、罚息375.46元、应收利息的罚息343.66元，共计329512.62元，并从2020年10月14日起按照合同约定继续支付逾期利息、罚息、应收利息的罚息至付清之日止； 二、被告晋中银海房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任； 三、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。 案件受理费6243元，减半收取3121.5元，由被告刘建伟、周琳、晋中银海房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省晋中市中级人民法院。 审判员  李晖 二〇二〇年十二月十八日 书记员  张欣