宁夏回族自治区石嘴山市大武口区人民法院民事判决书（2020）宁0202民初3031号原告：王某1。原告：李某。原告王某1、李某的委托诉讼代理人：解某，宁夏仲正律师事务所律师。原告：王某2。法定代理人：王某1（王某2父亲）。委托诉讼代理人：解某，宁夏仲正律师事务所律师。被告：平安养老保险股份有限公司宁夏分公司。负责人：王某3。委托诉讼代理人：郝某、马某。原告王某1、王某2、李某与被告平安养老保险股份有限公司宁夏分公司（以下简称平安养老保险宁夏分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王某1及委托诉讼代理人解某、原告王某2的法定代理人王某1及其委托诉讼代理人解某及原告李某的委托诉讼代理人解某，被告平安养老保险宁夏分公司的委托诉讼代理人郝某、马某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。王某1、王某2、李某向本院提出诉讼请求：1.判令被告平安养老保险宁夏分公司向原告王某1、王某2、李某赔偿癌症保险金10万元、疾病身故保险金5万元、住院津贴医疗保险金2400元（50元×48天），合计保险理赔金152400元；2.本案案件受理费由被告平安养老保险宁夏分公司承担。事实及理由：死者李月梅系王某1的妻子、王某2的母亲、李某的女儿。李月梅生前系平安养老保险宁夏分公司石嘴山市中心支公司员工。自2015年11月9日至2020年12月31日期间，李月梅每年在平安养老保险宁夏分公司购买一份保费为350元的关爱女性险。李月梅于2019年10月8日被宁夏第五人民医院确诊为宫颈癌，后引发身体多处组织细胞癌变。自2019年10月8日至2020年5月12日先后在宁夏第五人民医院、宁夏医科大学总医院、阳光融合医院住院治疗共计48天。在李月梅住院期间，王某1向平安养老保险宁夏分公司申请保险理赔，平安养老保险宁夏分公司以“被保险人未尽如实告知义务”为由拒绝理赔，并且于2020年3月13日给王某1送达了理赔决定通知书。现王某1、王某2、李某为维护其合法财产权益，特将纠纷诉至本院，望判如所请。平安养老保险宁夏分公司辩称，一、2015年10月14日，李月梅在本单位组织的员工福利体检中查出癌前病变，同年11月，李月梅在本单位购买产品平安女性关爱医疗保险，该产品为1年期短险，购买过程中李月梅未在填写健康告知中如实告知其癌前病变病情，违反诚信原则，本单位根据保险法的相关规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。故本单位对该部分内容予以拒赔合理；二、2019年10月14日，李月梅已经确诊为癌症，并未向本单位对该病情进行如实告知，并于同年12月12日继续投保该险种1年期短险，李月梅在未告知本单位其病情的情况下继续续保该保险，存在骗保的嫌疑，根据保险法的相关规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。故我公司拒付身故保险金的理赔程序合理。综上，人民法院应判决驳回王某1、王某2、李某的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证、质证。王某1、王某2、李某提交的常住人口登记卡、注销证明、结婚证、居民死亡医学证明（推断）书、宁夏第五人民医院住院病案（包括出院证等）、保险单（自2015年11月9日零时起至2019年12月11日二十四时止的4份保险单）、拒赔通知书均具有证据的真实性、合法性，在证据关联性上能体现其主张主要待证事实的存在，且其主张待证事实与案涉争议之间具有实质关系，予以采信；而其他医院住院病案（包括疾病诊断证明、出院证等）、保险单（自2019年12月12日零时起至2020年12月11日二十四时止）仅具有证据的合法性、关联性，在证据关联性上不能体现其主张待证事实的存在，不予采信。平安养老保险宁夏分公司提交的关爱女性卡（电子）卡册、投保前体检截图、投保录屏刻盘、居民死亡医学证明书、理赔通知书具有证据的真实性、合法性，在证据关联性上能体现其主张待证事实存在，且主张所主张待证事实与案件争议之间具有一定关系，予以采信；而保险单、投保前体检截图、阳光融和医院住院病案、保险条款员工关系证明仅具有证据的真实性、合法性，在证据关联性上不足以体现其主张待证事实的存在，不予采信。本院经审理认定事实如下：王某1、李月梅系夫妻关系，王某2系双方的婚生女；而李某是李月梅的父亲，李月梅是平安养老保险股份有限公司宁夏分公司石嘴山市中心支公司员工。自2015年11月9日至2019年12月12日止期间，李月梅每年在平安养老保险宁夏分公司购买一份保险费为350元的关爱女性险。2019年10月14日，李月梅经宁夏第五人民医院确诊为宫颈癌，自2019年10月8月至2019年10月23日止住院治疗有15天。之后，李月梅还在其他相关医疗机构住院进行了治疗。在李月梅住院期间，王某1向平安养老保险宁夏分公司申请保险理赔。2020年3月13日，平安养老保险宁夏分公司以“被保险人未尽如实告知义务”为由拒绝理赔，并给王某1送达了理赔决定通知书。李月梅因宫颈恶性肿瘤于2020年9月2日不幸去世。现王某1、王某2、李某为维护其合法财产权益，将纠纷诉至本院。本院认为，因李月梅是于2019年10月14日才经宁夏第五人民医院确诊为身患宫颈癌。故自2015年11月9日零时起至2019年12月11日二十四时止的四份保险单对双方具有约束力。具体而言自2015年11月9日零时起至2018年12月11日二十四时止期间的前三份保险单所依附的人身保险合同因在履行期间内未发生约定的保险现象，双方的权利义务终止；自2018年12月12日零时起至2019年12月11日二十四时止第四份保险单因所依附的人身保险合同发生约定的“平安其它女性特定疾病”的保险事项，虽保险履行期限已届满，但合同约定的权利义务关系未终止。反观平安养老保险宁夏分公司的抗辩则有不成立的部分。具体又表现为在《关爱女性卡（电子）卡册》二特别提示7有“本卡可申请续保，但并非保证续保产品。本公司有权在本期保险合同期限届满前审核你的续保申请并决定是否续保；若审核通过，并成功扣得续保保费，则我司予以续保……”的内容，自2016年12月12日零时起至2018年12月12日零时起这一期间李月梅相继续保3次，且李月梅已向平安养老保险宁夏分公司交付了相应保险费，双方自2015年11月9日零时起至2019年12月11日二十四时止存在合法有效的人身保险合同关系；在事实上，李月梅于2019年10月14日经宁夏第五人民医院确诊罹患宫颈癌，平安养老保险宁夏分公司庭审中陈述其客观知晓李月梅病情最早时间为2020年2月，那么其主观上又怎么就知道李月梅于2015年10月14日就已身患癌症或者隐瞒重病，就是用其表述“查出癌前病变”，而保险单上约定的是“其它女性特定疾病”，这两个内容在理解上差别巨大；即便李月梅的投保前体检截图中能体现其身体有“＋＋＋巴氏巴氏Ⅲ－Ⅳ级”的癌症隐患，在平安养老保险宁夏分公司不能举证李月梅当时存在重大过失未履行“如实告知义务”的情况下，亦不能得出李月梅在订立第一份保险单时就已知其身患癌症。可见平安养老保险宁夏分公司的抗辩是无法自圆其说的。平安养老保险宁夏分公司有依第四份保险单向王某1、王某2、李某赔付平安其它女性特定疾病保险金10万元，以及住院15天按约定50元／日共计恶性肿瘤住院津贴750元的民事责任。李月梅在确认身患宫颈癌后，又办理了自2019年12月12日零时起至2020年12月11日二十四止期间的保险单，这显然对平安养老保险宁夏分公司续保第五份保险单所依附的人身保险合同构成故意未履行如实告知义务。2020年3月13日，平安养老保险宁夏分公司以“未尽如实告知义务”作出拒绝的理赔通知书。该理赔通知书在法律上具有因李月梅“未尽如实告知义务”解除第五分保险单及所依附人身保险合同作用；在保险单等发生解除的效力后，平安养老保险宁夏分公司则无向王某1、王某2、李某给付平安定期寿险5万元的民事责任。再有，保险单上有身故受益人“法定”的内容，按照合同法关于体系解释方法并结合保险法的相关规定，应将“法定”理解为法定继承人，故王某1、王某2、李某在本案诉讼主体资格适当。综上所述，为维护民事主体所享有的合法财产权利等民事权益。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十二条第三款、第十六条第二款及《中华人民共和国合同法》第一百零九条的规定，判决如下：一、被告平安养老保险股份有限公司宁夏分公司于本判决生效后五日内向原告王某1、王某2、李某赔付平安其它女性特定疾病保险金100000元、恶性肿瘤住院津贴750元，合计100750元；二，驳回原告王某1、王某2、李某的其他诉讼请求。如义务方未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3348元，减半收取计1674元，由王某1、王某2、李某负担516元，由平安养老保险股份有限公司宁夏分公司负担1158元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。审判员 刘力二○二○年十二月九日书记员 王雅附：本判决适用的有关法律条款《中华人民共和国保险法》第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《中华人民共和国合同法》第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。本院特别提醒：当事人上诉的，应当于递交上诉状之日起至上诉期届满后七日内，向石嘴山市中级人民法院交纳上诉案件受理费，逾期则视为放弃上诉。