河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初7635号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地新乡市和平大道**，统一社会信用代码：91410700872937220T。负责人：李华南，系该公司总经理。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。被告：汤利娟，女，1981年8月16日出生，汉族，住河南省长垣县南蒲区。被告：郜宪岳，男，1976年11月23日出生，汉族，住河南省长垣县南蒲区。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称人保公司）诉被告汤利娟、郜宪岳保证保险合同纠纷一案，本院于2020年12月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司委托诉讼代理人施文云到庭参加了诉讼，被告汤利娟、郜宪岳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求一、判令被告汤利娟向原告支付理赔款73204.21元、逾期保费4410.45元；二、判令被告汤利娟向原告支付违约金3120.11元（违约金以保险理赔款及保费之和77614.66元为基数，自2020年6月12日起按照日0.06%标准暂计至2020年8月18日，实际主张至款项还清之日止）；上述一、二项诉讼请求数额暂共计为80734.77元；三、请求判令被告郜宪岳为上述一、二项债务承担连带保证责任；四、请求法院依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2019年6月24日，被告汤利娟与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签署个人担保借款合同，约定被告汤利娟向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款90000元人民币，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮50%。被告汤利娟（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为1202.85元，保费按月交付。合同签订后，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行按照借款合同约定向被告汤利娟发放了贷款。后被告未按合同约定履行还款义务，原告于2020年6月12日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计73204.21元（包括本金71623.8元、利息1533.07元、罚息47.34元）。被告尚欠保费4410.45元。2019年6月24日，郜宪岳向原告出具代偿责任保证书，为本笔贷款提供担保，承诺若借款人汤利娟未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，郜宪岳愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从原告履行代偿责任之日起两年。原告认为，借款、保证、保险合同依法成立生效即具有法律约束力，签署合同的双方均应严格遵守。被告汤利娟有义务依照合同约定按时偿还借款本息并承担因逾期导致的违约责任，原告依约代偿后，被告郜宪岳应按照保证书中约定为本笔债务承担连带保证责任。故为维护原告合法权益，特诉至贵院，望判如所请。被告汤利娟、郜宪岳在答辩期内均未向本院递交书面答辩状。原告人保公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭对证据进行了审查，对无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据原告人保公司陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年6月21日，被告汤利娟向原告人保公司投保个人信用贷款保证保险，并签订个人信用贷款保证保险××声明书及投保单，载明申请金额为150000元。2019年6月24日，人保公司签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，主要内容为：××为汤利娟，被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大郑州淮河路支行），贷款金额为90000元，保险费为43302.6元，保险金额为100227.07元。保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，费率为1.2001%（月），每月保险费为1202.85元，赔偿等待期为80天。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。另特别约定：1、保险人理赔后，××需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，以××尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向××收取滞纳金。2、保险人理赔后，保险人有权要求××支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2019年6月24日，被告汤利娟签署《融资业务签字声明书》一份，载明在案涉融资、保险合同履行中发生纠纷进入诉讼阶段，法院能有效送达相关诉讼文书的被告汤利娟的地址为河南省长垣县南蒲区郜坡村434号，联系电话为135××******。2019年6月24日，被告郜宪岳向人保公司出具代偿责任保证书，载明：为了保证借款人汤利娟通过贵司保证保险向合作银行借款90000元，贷款期限36个月，本人作为保证人向合作银行和贵司提供连带责任保证担保，承诺已知悉此笔贷款的真实同用途合法，且知悉此笔贷款的相应费用（包含保险费、利息、提前结清违约金等）；本人保证若借款人未能按合同约定偿还全部或部分债务，郜宪岳愿作为此笔贷款的连带责任保证人，保证期限从贵公司履行代偿责任之日起两年。2019年6月24日，汤利娟（借款人）与光大郑州淮河路支行（贷款人）签订《个人贷款合同》，主要约定：由被告汤利娟向光大银行淮河支行借款90000元，借款用途为生产生活所需，借款期限36个月；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；贷款人有权按照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，按月对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；双方并就提前还款、违约事件等进行了约定。同日，光大郑州淮河路支行向汤利娟发放贷款90000元。2020年3月24日，汤利娟开始出现逾期，2020年2月28日，汤利娟最后一次偿还贷款，自此至人保公司起诉之前，汤利娟便未再偿还贷款本息。2020年6月12日，光大银行淮河支行收到了人保公司代汤利娟偿还欠付的本息共计73204.21元，其中包含逾期借款本金71623.8元、利息1533.07元、罚息47.34元。同日，光大郑州淮河路支行向人保公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2020年6月12日收到上述赔偿款，同意将向借款人（××）追偿的全部索赔权利转让给人保公司。人保公司支付上述理赔款后，被告人汤利娟未向人保公司偿付代偿款项，并欠付保费4410.45元。本院认为，原告人保公司与被告汤利娟签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》以及汤利娟与光大银行淮河支行签订的《个人贷款合同》均系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。光大银行淮河支行依约向汤利娟发放了贷款，汤利娟逾期还款构成违约，光大银行淮河支行有权要求汤利娟向其支付全部借款本息。汤利娟逾期还款，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故的发生，人保公司按照保险条款的约定向光大银行淮河支行支付了被告汤利娟未偿还的全部贷款本息73204.21元，承担了保险合同约定的保险责任。被告汤利娟在人保公司代其偿还借款本息之后，未向人保公司归还上述款项，其行为已构成违约，人保公司有权依照合同约定向被告汤利娟追偿赔偿款项，并要求汤利娟支付未付保险费4410.45元及承担违约责任。关于违约金，保险合同约定的日0.06%的计算标准过高，本院调整为按日万分之三计算。对于郜宪岳是否应承担保证责任的问题，虽然其未与银行签订担保合同或出具保证函，但本案原告人保公司作为保险人，其身份相当于向银行提供保证的担保人，郜宪岳以书面向人保公司出具代偿责任保证书，该形式符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二条关于反担保的规定，故郜宪岳的保证行为合法有效，人保公司有权要求其根据代偿责任保证书内容承担保证责任。郜宪岳承担保证责任后，有权向汤利娟追偿。对于第三项诉求中的公告费，因未实际发生故不予支持。对于律师费，人保公司未提交相关证据，故不予支持。综上所述，本院对人保公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：汤利娟于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付理赔款、保险费共计73204.21元及违约金（该违约金以73204.21元为基数，自2020年6月12日计算至实际支付之日止，计算标准为日万分之三）；郜宪岳对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1818元，因适用简易程序减半收取909元，由汤利娟、郜宪岳负担。(于本判决生效之日起七日内向本院交纳，本院诉讼费开户银行：中信郑分营；开户名称：河南省财政厅非税收入财政专户；账号：7817391010182600062171；交纳时务必备注案号与交款人）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  王珏二〇二〇年十二月二十九日书记员  禄瑶