文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初23501号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告：赵兴周，男，1993年2月18日出生，土家族，住湖北省巴东县。被告：刘美琴，女，1993年2月18日出生，汉族，住重庆市梁平县。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告赵兴周、被告刘美琴信用卡纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人黄路瑶到庭参加诉讼，被告赵兴周、被告刘美琴经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告赵兴周立即偿还原告截止2019年12月18日信用卡欠款共计人民币239952.79元，其中欠款本金154814.29元（透支消费业务本金8314.52元，现金分期业务本金146499.77元），透支利息35111.77元（透支消费业务利息2120.95元，现金分期业务利息32990.82元）、违约金23026.73元（透支消费业务违约金1864.13元，现金分期业务违约金21162.60元），分期手续费27000元；从2019年12月19日起的利息以本金154814.29元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2.判令被告刘美琴对被告赵兴周的上述分期债务承担连带保证责任；3.本案诉讼费用全部由两被告承担。事实和理由：2017年6月28日，被告赵兴周在原告处签订了《重庆银行信用卡申请表》，申请办理信用卡，知晓并同意相应权利义务。同日，被告赵兴周在原告处签订了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务,知晓并同意相应权利义务。被告刘美琴向原告出具《信用卡客户他人保证函》，承诺对被告赵兴周的现金分期业务承担连带保证责任。经原告审查，向被告赵兴周核发了信用卡。并为其办理了现金分期业务，分期金额20万元，分期期数48期，每月还款4166.67元，分期手续费36000元分期计入信用卡账单，被告赵兴周还通过刷卡消费等方式进行透支交易。截至2019年12月18日被告赵兴周累计欠本息、违约金、现金分期手续费共计人民币239952.79元未给付原告。经原告多次催收，被告拒不归还欠款。为维护原告的合法利益，特诉至法院。被告赵兴周未答辩。被告刘美琴未答辩。经审理查明，2017年6月28日,赵兴周向重庆银行提交重庆银行信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、违约金等费用的计收标准。赵兴周在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，赵兴周向原告提交了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务。2017年7月11日，刘美琴向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，其中客户基本情况栏载明：客户姓名：赵兴周，具体业务品种：分期业务(现金分期,期数48）。保证人信息及意见栏载明：保证理由：同意担保（同事）；本人对赵兴周办理以下信用卡业务承担连带保证责任：申办分期业务，保证额度为：20万元人民币。刘美琴在该保证函保证人签字处签字确认：本人愿意以个人财产对上述客户因上述分期业务对贵行负有的债务承担连带保证责任，但不对客户使用贵行信用卡产生的其他透支债务承担连带保证责任，保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款，因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现贵行债权的费用）以及其他损失。保证期限从上述分期业务授信发放之日起至该笔业务到期之日另加两年。本人承诺，各保证人就上述债务所承担之连带保证责任，无份额之分、无顺位之分。之后，经重庆银行审批向赵兴周发放了信用卡，并开通了信用卡现金分期业务，分期金额20万元，分期期数48期，分期手续费率18%，分期手续费分期收取。之后，赵兴周未按照约定还款，根据重庆银行提供的交易明细及欠款构成说明，截至2019年12月18日，赵兴周尚欠重庆银行欠款本金154814.29元（透支消费业务本金8314.52元，现金分期业务本金146499.77元），透支利息35111.77元（透支消费业务利息2120.95元，现金分期业务利息32990.82元）、消费违约金1864.13元，分期手续费27000元（其中包括已到期分期手续费3750元，未到期分期手续费23250元）。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有《重庆银行信用卡个人申请表》、《重庆银行信用卡现金分期申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》、信用卡领用合约、《信用卡客户他人保证函》、持卡人交易明细、欠款构成说明等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，赵兴周与重庆银行签订的信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向赵兴周发放了信用卡，赵兴周使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。赵兴周应当偿还重庆银行透支本金，并按照领用合约的约定支付利息。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的消费业务项下的违约金，因双方通过协议明确约定了该部分违约金的收取和计收标准，因此本院予以支持；重庆银行诉请的分期业务项下的违约金，因重庆银行提供的证据未能证明已与赵兴周通过协议约定收取违约金，故分期业务项下的违约金，本院不予支持。关于分期手续费的问题，分期手续费是合同履行期间赵兴周应支付的费用，该费用实质为利息，本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即占用资金的利息，且实际产生，应予支持。未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。同时，被告刘美琴作为被告赵兴周的保证人，向重庆银行出具保证函，为被告赵兴周的分期业务提供连带责任保证，故被告刘美琴应在约定的保证范围内，对被告赵兴周的上述分期业务债务承担连带清偿责任。被告赵兴周、被告刘美琴经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵兴周在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年12月18日的信用卡欠款消费本金8314.52元，消费利息2120.95元，消费违约金1864.13元，并支付自2019年12月19日起至欠款付清时止，以消费本金8314.52元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告赵兴周在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年12月18日的信用卡欠款分期本金146499.77元，分期利息32990.82元，分期手续费3750元，并支付自2019年12月19日起至欠款付清时止，以分期本金146499.77元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、被告刘美琴对被告赵兴周的上述分期业务项下债务在保证额度200000元限额内承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费4900元，公告费560元，由被告赵兴周负担，被告刘美琴对此承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  胡 科人民陪审员  张启芳人民陪审员  吴 垠二〇二〇年十二月十四日法官 助理  王 楠书 记 员  张玮佳