河南省郑州市中原区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0102民初8044号原告：于爱美，女，1956年10月24日生，汉族，住河南省民权县。委托诉讼代理人：郝洋洋，河南郑大律师事务所律师。被告：刘玉枝，女，1977年8月5日生，汉族，户籍地河南省南阳市宛城区，现住郑州市。被告：河南省老兵快跑商务信息咨询有限公司，住所地郑州航空港经济综合实验区郑州航空港科创中心**楼****。法定代表人:屈磊，职务总经理。委托诉讼代理人：马原，河南木兰律师事务所律师。委托诉讼代理人：王甜甜，系该公司员工。被告：中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司，住，住所地南京市玄武区龙蟠中路**/div>负责人:娄伟民，职务总经理。委托诉讼代理人：周国森，河南春秋律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴昊，上海恒量（南京）律师事务所律师。原告于爱美诉被告刘玉枝、河南省老兵快跑商务信息咨询有限公司（以下简称老兵快跑公司）、中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司（以下简称保险公司）生命权、健康权、身体权纠纷一案，本院于2020年11月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告于爱美的委托诉讼代理人郝洋洋，被告刘玉枝，被告河南省老兵快跑商务信息咨询有限公司的委托诉讼代理人马原，被告中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司的委托诉讼代理人周国森到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告于爱美向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告赔偿原告医疗费29423元、住院伙食补助费360元、营养费360元、误工费25980元、护理费6000元、交通费300元、鉴定费700元、鉴定检查费269.40元、残疾赔偿金67339.20元、精神损害抚慰金5000元，共计135713.60元；2、依法判令被告承担诉讼费用。事实和理由：2020年3月18日14时15分左右，刘玉枝驾驶“郑州1813872”电动车沿郑州市桐柏路路东侧机动车车道由南向北行驶至汝河路口南100米处时与此处的环卫工于爱美相撞，造成于爱美受伤，车辆受损的交通事故。经郑州市公安局交通警察认定：刘玉枝驾驶电动车未确保安全，负此事故全部责任，于爱美无责任。事故发生后，原告于爱美被送往河南省直第三人民医院治疗，经诊断为：1、右肱骨近端骨折。2、全身多发软组织损伤。3、骨质疏松症。原告认为被告对于原告的损失应承担全部赔偿责任，但被告在事故发生后拒绝履行赔偿义务，给原告的身体及心理造成巨大伤害。被告实际为外卖送餐员，被告及单位声称其单位为每个外卖员投有保险，仅支付医疗费用，对于其他损失拒绝支付，无奈原告将被告诉至本院，请求法院判如所请。被告老兵快跑公司辩称，1、我公司为雇员刘玉枝在中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司投有中小微企业“金福保”组合保险框架保险，其中雇主责任附加第三者责任保险限额为250000元，事故发生在保险期间内，依据《保险法》第六十五条，《保险法解释四》第十四条、第十五条之规定，保险公司为本案的适格被告，保险公司应首先在保险限额内赔偿，不足部分由本公司承担赔偿责任。2、本保险单系被告刘玉枝在接到每天第一个美团外卖订单时，系统自动生成保单，没有投保流程，并且仅仅生成的是电子保险，没有生成保险合同条款，并且本案电子保单中，是否有相关保险合同一栏中，注明否，说明没有相关保险合同。中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司未就免除保险人责任的条款作出足以引起投保人注意的提示，依据《保险法》第十七条之规定，对免除保险人责任的格式条款不产生效力。3、依据《保险法》三十条规定：对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。我方认为只要原告损失共计不超过25万元，保险公司均应当在保险范围内赔偿原告合理合法损失。被告刘玉枝的辩称意见同被告老兵快跑公司的辩称意见。被告保险公司辩称，一、答辩人依据承保《中小微企业“金福保”组合保险框架保险单》约定的赔偿范围、项目承担保险责任。1、答辩人承保的上述险种是商业保险，并非强制保险，该保险具有特殊性、局限性和时效性，为“美团骑手”定制，其赔偿责任范围由保单、特别约定组成。本案涉及的雇主责任附加电动自行车第三者保险保障期限为，骑手在接受“美团”、“美团外卖”指定服务期间即订单配送期间内发生意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失属于保险责任范围，故法庭需核实骑手刘玉枝订单记录和派单表予以佐证，否则，骑手刘玉枝在非“美团”订单配送期间发生意外事故与本案雇主责任保险及附加电动自行车第三者保险的保障范围无关，答辩人不予承担任何赔偿责任。2，涉案保险项目及赔偿范围，“电动自行车第三者责任”限额为25万元（其中人身损失20万元，财产损失5万元）。根据保单特约“第四条，1、三者身故限额为人民币20万元；2、三者伤残赔偿依据《人体损伤致残程度分级》，经符合条件的伤残鉴定机构出具的伤残程度鉴定书，1-10级按当地人民法院公布的道路交通人身损害赔偿标准，在被保险人及其指定的雇员应负责任比例下，依照如下比例给付伤残赔偿金额：一级100%、二级90%、三级80%、四级70%、五级60%、六级50%、七级40%、八级30%、九级20%、十级10%；3）三者医疗费用包括如下项目：挂号费、治疗费、手术费、检查费、医药费、材料费、急救车费；住院期间的床位费；4）上述列明以外的项目和费用为除外责任，包括但不限于：误工费、营养费、康复费、辅助器具费、整容费、美容费、修复手术费、牙齿整形费、牙齿修复费、镶牙费、护理费、交通费、食宿费、丧葬费、抚养费、扶养费、精神损害赔偿、赡养费、超出《国家基本医疗保险和工伤保险药品目录》的药品费用、超出事故发生地基本医疗保险诊疗项目范围和标准的任何费用等。五、三者财产损失按照扣除300元免赔后，不高于人民币5万元支付赔偿金，物品的折旧率统一按照每年20%扣除”。上述特别约定是保险合同的组成部分，是就电动自行车第三者责任险赔偿范围进行的明确约定，不是格式条款；即使特别约定中的除外责任，该约定也不是免责条款，而是非格式条款，不适用《保险法》第十七条及《保险法解释二》第九条规定。且保单中特别约定内容的效力高于格式条款，应当优先适用。故本涉及第三者损失仅赔偿医疗费、伤残（死亡）赔偿金、财产损失三部分，其他人身损害法定赔偿项目不属于本案保险的赔偿范围。且约定医疗费仅赔偿医保用药范围内的医疗费；残疾赔偿金按伤残等级对应比例计算，财产损失免赔300元。二、答辩人不予承担案件诉讼费。诉讼费属于间接损失，不属于直接损失。根据保单特别约定，就间接损失不予承担。综上所述，答辩人依法就原告医保用药范围内的医疗费，不高于护理行业标准的护理费，残疾赔偿金，在保险约定范围内承担。恳请法院依法支持答辩人的答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院确认事实如下：2020年3月18日14时15分左右，刘玉枝驾驶郑州1813872号电动车沿郑州市桐柏路路东侧机动车车道由南向北行驶至汝河路口南100米处时与此处的环卫工人于爱美相撞，造成于爱美受伤，车辆受损的交通事故。郑州市公安局交通警察支队二大队于2020年3月18日适用简易程序出具第410102500000022526号道路交通事故认定书，认定刘玉枝驾驶电动车未确保安全，负此事故全部责任；于爱美无责任。事故发生后原告在河南省直第三人民医院住院治疗，于2020年3月25日进行右肱骨近端骨折切开复位内固定术，实际住院12天，于2020年3月30日出院，支出住院费29423元，该医院针对原告的病情诊断为：“1、右肱骨近端骨折；2、全身多发软组织损伤；3、骨质疏松症。”被告老兵快跑公司提供有中小微企业“金福保”组保保险框架保险单，保险期间自2020年3月18日五时起至2020年3月19日二时止，保障项目包含有“雇主责任（人身伤亡），保险金额600000元；电动自行车第三者责任，保险金额250000元；雇主责任（医疗费用），保险金额50000元。”被告刘玉枝系在订单配送工作期间发生的事故，且该事故发生在保险期间内。诉讼中，原告申请对其伤残等级鉴定，郑州严实法医临床司法鉴定所于2020年11月16日出具郑严实司鉴所[2020]临鉴字第471号司法鉴定意见书，载明“车祸致于爱美右侧肱骨近端骨折，目前右肩关节活动功能丧失28%，构成十（X）级伤残。”原告支出鉴定费700元。本院认为，公民享有生命健康权，公民、法人由于过错造成他人人身损害的，应当承担民事赔偿责任。郑州市公安局交通警察支队二大队出具的道路交通事故认定书，认定被告刘玉枝驾驶电动车未确保安全，负此事故全部责任，原告于爱美无责任，事实清楚，责任划分明确，本院予以采信。诉讼中被告刘玉枝、被告老兵快跑公司均认可被告刘玉枝系被告老兵快跑公司的雇员，被告刘玉枝系订单配送工作期间发生的事故，依据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第九条规定：“雇员在从事雇佣活动中致人损害的，雇主应当承担赔偿责任；雇主因故意或者重大过失致人损害的，应当与雇主承担连带赔偿责任。雇主承担连带赔偿责任的，可以向雇员追偿。”被告刘玉枝在此事故中负事故全部责任，可以认定为有重大过失，被告刘玉枝与被告老兵快跑公司应当承担连带赔偿责任。关于赔偿范围的认定，被告保险公司辩称电动自行车第三者责任限额为25万元，其中人身伤亡20万元，财产损失5万元，人身伤亡包括医疗费、伤残或死亡赔偿金，且医疗费仅指医保范围内，其他法定赔偿项目不属于人身伤亡20万元限额内，财产损失免赔300元。本院认为，依据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”首先，涉案保险的投保人系被告老兵快跑公司，诉讼中被告刘玉枝、老兵快跑公司均陈述老兵快跑公司作为美团的承包商未投保保险，保单和投保的保险公司是骑手每天接第一单时美团APP自动随机生成,其公司与骑手不需要任何操作，保险费也是系统从骑手当日接订单产生的劳务费中自动扣除，故被告保险公司提供的证据不足以证明其公司与投保人即老兵快跑公司就条款内容进行协商，并在订立合同时就该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；其次，由于被告保险公司提供的“中小微企业金福保组合保险框架保险单”保险针对的对象具有广泛性，其条款系保险公司预先拟定并重复使用，该保险条款系格式条款，而被告保险公司提供的保险单中未有投保人的签字确认，亦未对保险合同中免除保险人责任的条款以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志进行提示；最后，被告保险公司提供的“中小微企业金福保组合保险框架保险单”显示保障项目中电动自行车第三者责任保险金额为25万元，并非显示如被告保险公司所述的人身伤亡20万元，财产损失5万元，被告保险公司提供的证据不足以证明其公司对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明。综上，对于被告保险公司的辩称意见本院不予采信，被告保险公司在电动自行车第三者责任保险金额25万元的赔偿范围应包含原告因本次事故所产生的所有损失。关于原告于爱美主张的各项诉讼请求认定如下：1、医疗费:依据原告于爱美提供的河南省直第三人民医院医疗费票据，能够证明其因本次事故受伤支出医疗费29423元，本院予以支持。2、住院伙食补助费:原告于爱美在河南省直第三人民医院实际住院12天，其主张住院伙食补助费标准按每天30元计算，共计360元,本院予以支持。3、营养费:原告于爱美在河南省直第三人民医院实际住院12天，营养费标准按每天20元计算，营养费应为240元。4、误工费：误工费系因原告无法从事正常工作或劳动而失去或减少的工作、劳动收入的赔偿费用，诉讼中原告于爱美虽已达到退休年龄但并未丧失劳动能力，仍然以自己的劳动收入维持生计，故其因伤住院治疗期间不会像往常一样进行生产活动，其收入必然会减少，理应获得相应的误工赔偿。诉讼中原告于爱美主张误工时间10个月，本院认为，依据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十条第一、二款“误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。”本次事故发生于2020年3月18日，郑州严实法医临床司法鉴定所于2020年11月9日出具司法鉴定意见书，载明“车祸致于爱美右侧肱骨近端骨折，目前右肩关节活动功能丧失28%，构成十（X）级伤残。”误工时间计算至定残日前一天应为242天；依据原告于爱美提供的工资银行流水能够证明其月工资2598元，本院予以认定，误工费应为20957.20元（2598元/月÷30天×242天）。5、护理费：原告于爱美在河南省直第三人民医院实际住院12天,结合原告的病情并参照出院医嘱“继续上臂外展位悬吊固定制定6周”,诉讼中原告主张护理期60天，本院予以认定，其主张护理费标准按每月3000元计算，符合法律规定，原告主张护理费6000元，本院予以支持。6、残疾赔偿金：郑州严实法医临床司法鉴定所于2020年11月16日出具司法鉴定意见书，载明“车祸致于爱美右侧肱骨近端骨折，目前右肩关节活动功能丧失28%，构成十（X）级伤残。”残疾赔偿金标准应参照法庭辩论终结时上一年度河南省城镇居民人均可支配收入34200.97元/年计算，原告于爱美于1956年10月24日生，故残疾赔偿金应为54721.55元（34200.97元/年×16年×10%）。7、精神损害抚慰金：本次事故对原告于爱美伤情造成十级伤残，结合被告刘玉枝的过错程度，本院酌定精神损害抚慰金5000元为宜。8、交通费：交通费系受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗发生的费用，根据原告于爱美的治疗情况，本院酌定200元为宜。9、鉴定费：原告于爱美提供有鉴定费发票,能够证明其因鉴定支出鉴定费700元，本院予以支持；由于原告于爱美提供的支付凭证不足以证明其支出鉴定检查费269.40元的事实，本院不予支持。综上，原告于爱美因本次交通事故应获得赔偿的医疗费、住院伙食补助费、营养费、误工费、护理费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、鉴定费、交通费，共计117601.75元（29423元+360元+240元+20957.20元+6000元+54721.55元+5000元+700元+200元），被告保险公司在电动自行车第三者责任保险限额应当赔偿原告于爱美各项损失共计117601.75元。依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第九条、第十七条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第三十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司于本判决生效后十日内在电动自行车第三者责任保险限额内赔偿原告于爱美医疗费、住院伙食补助费、营养费、误工费、护理费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、鉴定费、交通费，共计117601.75元；二、驳回原告于爱美其他及过高部分的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1507元（已减半收取），由原告于爱美负担201元，被告刘玉枝、河南省老兵快跑商务信息咨询有限公司共同负担1306元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  李慧娟二〇二〇年十二月十四日书记员  王惊醒