福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初7677号 原告：惠安县农村信用合作联社东桥信用社，住所地惠安县东桥镇东桥村，统一社会信用代码913505217937543038。 代表人：杨惠玲，该社主任。 委托诉讼代理人：王锦民，该社职员。 委托诉讼代理人：林锚，该社职员。 被告：王河川，男，1986年7月31日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社(简称东桥信用社)与被告王河川信用卡纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王锦民到庭参加诉讼，被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东桥信用社向本院提出诉讼请求：判决被告立即归还原告信用卡透支本金19909.25元和支付相应的透支利息、分期手续费、违约金、年费［自2020年3月22日起至款项还清之日止，按《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》计付］（应扣除已归还利息3.83元）。至2020年9月20日本金、利息、分期手续费、违约金暂计24359.16元。诉讼中，原告明确诉讼请求为：判决被告立即归还原告信用卡透支本金19909.25元和支付相应的透支利息、手续费、违约金［其中2020年3月23日以本金10000元为基数计算利息，2020年3月24日起至还款之日止以本金11428元为基数计算利息、手续费、违约金，2020年3月25日起至还款之日止以本金8437元为基数计算利息、手续费、违约金，2020年3月28日起至还款之日止以本金45元为基数计算利息、手续费、违约金，按《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》计付］（应扣除已归还利息3.83元）。至2020年9月20日本金、利息、分期手续费、违约金暂计24359.16元。事实和理由：福万通ＩＣ贷记卡以下简称贷记卡，贷记卡申请人（简称“甲方”），福建省各市、县（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行（简称“乙方”），乙方核准发给甲方贷记卡后，甲方应按照乙方网站等渠道公布的（福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡收费标准）承担各类费用。乙方的费用标准调整生效后，甲方应按照新的标准承担各类费用。甲方可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。贷记卡免息还款期最长56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额的方式或超过发卡机构批准的信用额度时，不享受免息还款期，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，利息标准为年利率18%。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并应按上述利率支付透支部分的透支利率，透支利息按月计算复利。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元。……贷记卡卡片的有效期限最长为5年，超过自动失效，但甲方使用贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。……甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费等）……本合约经甲方在《福万通ＩＣ贷记卡申请表》上签字，自乙方同意甲方申请之日起生效。同时《福万通ＩＣ贷记卡申请表》内被告确认了诉讼文书送达地址。《福万通ＩＣ贷记卡申请表》签订后，原告于2019年8月6日审批通过，授信额度20000元，2019年8月9日原告依约向被告发放卡号为6228××××6108的贷记卡，授信期限5年，每月22日为账单日，被告激活贷记卡后开始使用。被告于2020年5月20日逾期。截止至2020年9月20日被告已透支本金19909.25元，期间产生利息未归还1887.91元，分期手续费未归还62元、违约金未归还2500元。经原告多次向被告催讨，但被告拒不归还。 被告王河川未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》（附《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》、收费项目、《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》）、业务调查审查审批表各1份，以此证明被告于2019年8月1日向原告申请办理福万通信用卡1张，原告于2019年8月2日审批通过，双方约定免息期、违约金、利息计算方式等相关事项。证据3即信用卡交易明细账、贷记卡台账各1份，以此证明被告使用福万通信用卡情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、手续费、违约金等费用的事实。 本院经审查认为，被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告于2019年8月1日向原告申请办理福万通信用卡。双方签订《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡申请表》（附《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》、收费项目、《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》），约定：乙方核准发给甲方（即被告王河川）福万通ＩＣ贷记卡后，甲方应当按照乙方网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡收费标准》承担各类费用；甲方可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和；福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息；甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五；甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息；甲方未能在到期还款之日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，最低5元；福万通ＩＣ贷记卡卡片的有效期限最长为5年，过期自动失效，但甲方使用福万通ＩＣ贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方；否则，乙方将视为甲方自愿到期更换新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无需告知甲方。原告经审核后依约向被告发放卡号为6228××××6108的信用卡，信用额度为20000元。被告持该信用卡进行消费时未能按约定的还款日还款，自2020年3月23日起开始逾期，截至2020年3月23日尚欠信用卡透支本金11000元，2020年3月24日归还透支本金11000元，另透支本金11428元，2020年3月25日透支本金8437元，2020年3月28日透支本金45元，2020年5月18日偿还利息1.75元，2020年6月17日偿还利息2.01元，2020年7月18日偿还利息0.07元，2020年9月17日偿还透支本金0.75元，现结欠透支本金19909.25元。 综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》（附《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》、收费项目、《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告在使用福万通信用卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告未能按约定偿还福万通信用卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还尚欠福万通信用卡透支本金19909.25元，并按《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》的约定支付利息、手续费、违约金，符合双方约定和法律规定，应予支持。因被告于2020年9月17日偿还本金0.75元，故利息、手续费、违约金的计算方式应予调整，调整为：以本金10000元为基数计算2020年3月23日的利息，以本金11428元为基数计算2020年3月24日的利息、手续费、违约金，以本金19865元为基数计算自2020年3月25日起至2020年3月27日止的利息、手续费、违约金，以本金19910元为基数计算自2020年3月28日起至2020年9月16日止的利息、手续费、违约金，以本金19909.25元为基数计算自2020年9月17日起至还款之日止的利息、手续费、违约金，但利息、手续费、违约金合计应以不超过年利率24%为限，且应扣除已还未予抵扣的相应款项。原告诉讼请求的合理部分应予支持，不合理部分应予驳回。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王河川应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社福万通信用卡透支本金19909.25元，并按《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》的约定支付相应的利息、手续费、违约金（其中：以本金10000元为基数计算2020年3月23日的利息，以本金11428元为基数计算2020年3月24日的利息、手续费、违约金，以本金19865元为基数计算自2020年3月25日起至2020年3月27日止的利息、手续费、违约金，以本金19910元为基数计算自2020年3月28日起至2020年9月16日止的利息、手续费、违约金，以本金19909.25元为基数计算自2020年9月17日起至还款之日止的利息、手续费、违约金，但利息、手续费、违约金合计应以不超过年利率24%为限，且应扣除已还未予抵扣的相应款项）。 二、驳回原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费408.9元，减半收取204.5元，由原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社负担28.8元（多预交的380.1元应予退回），被告王河川负担175.7元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 洪珊珊 二〇二〇年十二月九日 法官助理 许菊芬 书 记 员 林福斌 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。