辽宁省大连市中山区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0202民初5393号原告：招商银行股份有限公司大连分行，营业场所大连市中山区人民路17号中银大厦1、2、3层部分。负责人：徐立忠，系该分行行长。委托诉讼代理人：戴世杰，系辽宁同人律师事务所律师。被告：成元有，男，1973年11月8日生，汉族，住辽宁省大连市沙河口区。委托诉讼代理人：张雪萍，系辽宁千江律师事务所律师。被告：孔玲，女，1972年11月26日生，汉族，住辽宁省大连市沙河口区。被告：成玉珍，女，1953年12月27日生，汉族，住辽宁省大连市中山区。委托诉讼代理人：赵洁，系辽宁法大律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司大连分行诉被告成元有、孔玲、成玉珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司大连分行的委托诉讼代理人戴世杰、被告成元有的委托诉讼代理人张雪萍、被告孔玲、被告成玉珍及其委托诉讼代理人赵洁到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告成元有签订的编号为1xxx3的《个人授信协议》；2、被告成元有、被告孔玲共同偿还原告借款本金1984881.37元及至2020年5月13日的利息24649.40元，罚息51391.66元，复息757.38元，本息合计2061679.81元；2020年5月14日起的利息、罚息、复息按合同约定计付至贷款本息全部清偿之日止；3、被告成元有、被告成玉珍在抵押物范围内对上述借款本息承担抵押担保责任，原告对被告成元有所有的位于大连市沙河口区屋折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权；对被告成玉珍所有的位于大连市经济技术开发区房屋折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权。事实和理由：2012年6月20日，原告招商银行股份有限公司大连分行与被告成元有签订编号为1xxx3的《个人授信协议》，约定：原告向被告成元有提供总额为200万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，即从2012年6月20日至2022年6月20日，借款人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。在借款人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、执行费、公告费等费用均由借款人承担；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权停止发放其授信额度内尚未使用的贷款，有权提前收回已发放贷款的本息和相关费用；在抵押条款中约定，抵押人愿意以其所有的抵押物的全部权益抵押给授信人（即抵押权人），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。同日，原告与被告成元有、被告成玉珍共同签订了编号为1xxx3的《个人授信最高额抵押合同》，被告成元有以其所有的大连市沙河口区产（产权证号：大房权证沙私字第**），被告成玉珍以其所有的位于大连市经济技术开发区产（产权证号：大房房权证开字第**）上述贷款提供抵押担保，抵押担保范围为：“抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和、以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。”2012年7月10日，上述房产在房地产管理部门办理了抵押登记，原告取得他项权利证书。同时，被告孔玲出具同意抵押声明书，同意成元有以上述夫妻共同房产提供抵押担保。2012年6月20日，原告与被告成元有签订《个人授信协议》项下的《周转易协议书》，在授信额度内给予被告成元有200万元周转易额度，期限为24个月，还款方式为按月付息、到期还本，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，利息从放款之日起计算并按月结息。合同签订后，原告依照合同约定自2017年10月25日起向被告成元有发放4笔贷款，共计200万元。2019年10月25日，被告成元有未按照约定偿还贷款利息，导致我行贷款逾期，按照约定利息执行年利率6.175%，罚息执行年利率9.26%，复息执行年利率9.26%，截止2020年5月13日，被告成元有尚欠原告此笔贷款本金1984881.37元及利息24649.40元、罚息51391.66元、复息757.38元，本息合计2061679.81元。综上所述，被告成元有未能按约履行还款义务，其行为已经构成违约，被告成元有违约后，原告曾数次要求其履行还款义务，但其至今仍未还款，其违约行为已经给原告造成了巨大经济损失。因本案债务发生在被告孔玲与成元有夫妻关系存续期间，属于二被告夫妻共同债务，孔玲、成元有应当对上述所欠债务承担共同偿还义务，成玉珍应承担抵押担保责任。现原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特向贵院提起诉讼，以维护原告的合法权益，恳请贵院予以支持求。被告成元有辩称：同意原告诉讼请求。对原告陈述的事实和理由没有异议。被告孔玲辩称：不同意原告诉讼请求。用这笔钱时我和成元有已离婚四年了，因此我不同意偿还款项。被告成玉珍辩称：不同意原告诉讼请求。同意对此项承担抵押担保责任，但对于此项抵押担保数额应为144万元的最高债权数额。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷作证。就各方争议的事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年5月22日，被告成元有向原告申请贷款并填写《标准化小微企业贷款（个人）申请表》，申请授信额度246万元，授信期限120个月。同日，被告孔玲向原告出具《同意抵押声明》，内容为：借款人成元有向贵行申请经营贷业务，额度为246万元，本人同意将沙区锦泉中园8号5-3-4抵押给贵行作为贷款的担保，如借款人不能履行贷款合同，贵行可依法处置抵押物，并由有权直接向人民法院申请强制执行。2012年6月20日，授信人原告招商银行股份有限公司大连分行与授信申请人被告成元有签订《个人授信协议》（编号：1xxx3）,约定：由原告向被告成元有提供总额为200万元的可循环授信额度，授信期间为自2012年6月20日至2022年6月20日止的120个月。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证（以下统一简称为“具体合同”）予以约定。授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在具体合同中予以确定。若授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。同日，鉴于被告成元有（即授信申请人）向授信人（即抵押人）申请授信额度200万元整，抵押权人同意向授信申请人提供此项授信额度，抵押权人和授信申请人为此签订了编号为1xxx3的授信协议。为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物。抵押权人原告与抵押人被告成玉珍、成元有签订了《个人授信最高额抵押合同》（编号1xxx3），约定：抵押物为被告成玉珍名下位于大连经济技术开发区房屋，成元有名下位于大连市沙河口区屋。本合同抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险金和实现债权和抵押权的费用。本项抵押为最高额抵押。2012年6月20日，甲方（授信人）原告与乙方（授信申请人）被告成元有签订《周转易协议书》，约定：乙方申请开通周转易功能并开通“直接转账”模式。甲方根据乙方的授信额度和自信状况，在授信额度内给予乙方总额为200万元的周转易限额。周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款“周转易”功能申请表》记载的为准。周转易贷款期限为24个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放日中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，即年率8.32%，利率调整方式为立即。本协议有效期为一年。到期后，甲方有权根据乙方使用情况决定是否给予延期。如果甲方决定延期，乙方及/或丙方同意不再另行签订延期协议，除另行约定外，各方权利义务仍按照本协议有关规定执行。甲方给予延期的，甲方有权随时终止周转易功能的适用，乙方也可前往甲方规定的经办机构申请关闭周转易功能。2012年7月6日，上述被告成元有名下的房屋办理了抵押登记，权利种类为最高额抵押，最高债权数额为56万元。2012年7月10日，上述被告成玉珍名下的房屋办理了抵押登记，登记债权数额总额度为144万元，他项权利种类为抵押权。在房地产抵押登记申请书中，申请登记的内容为最高额抵押权登记，被担保债权数额（最高债权数额）144万元。2017年10月25日、2018年3月8日、2018年3月13日、2018年3月16日，原告分别向被告成元有发放贷款100万元、299000元、301000元、400000元，贷款期限均为两年，还款方式均为按月结息，到期还款。现上述借款均已过清偿期，欠付本金1984321.75元和利息24649.4元，截止2020年5月13日欠付的罚息51391.66元和复利757.38元。查，2013年1月16日，被告成元有与被告孔玲离婚。本院确认的上述事实，有原告提供的《标准化小微企业贷款（个人）申请表》、《个人授信协议》、《周转易协议书》、《个人授信最高额抵押合同》、同意抵押声明书、他项权证、贷款发放及欠款明细、结婚证复印件，被告成元有提供的房地产抵押登记申请书，被告孔玲提供的离婚证及原被告当庭笔录在案为凭，这些证据材料业经当庭质证和本院审查，可以作为定案的依据。本院认为，原告招商银行股份有限公司大连分行与被告成元有签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》和《周转易协议书》，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反相关法律、行政法规的强制性规定，双方之间的借款合同关系依法成立，合法有效，双方均应严格依照约定履行合同义务。现原告已按照约定向被告成元有发放了贷款，贷款已过清偿期，而被告成元有逾期还款，已构成违约，原告主张的借款本金、利息、罚息、复利的诉请，事实清楚，证据确实充分，扣除被告成元有在原告起诉后的还款，其他诉请本院予以支持。关于原告诉请解除《个人授信协议》一节，现被告成元有已违反该协议约定致使原告无法实现合同目的，故对原告该诉请予以支持。关于原告诉请被告孔玲承担共同还款责任一节，被告孔玲非案涉借款的共同借款人，且原告向被告成元有发放贷款时，被告孔玲与被告成元有已离婚，案涉款项亦非夫妻共同债务，故对原告该诉请不予支持。因双方已办理抵押登记手续，且于合同中已明确约定，故原告主张确认其对于该抵押财产具有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。关于被告孔玲辩称《标准化小微企业贷款（个人）申请表》落款处签字非其签署一节，庭后被告孔玲表示不申请鉴定，被告孔玲应承担对其不利的法律后果，对原告该辩称不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司大连分行与被告成元有签订的《个人授信协议》；二、被告成元有偿还原告招商银行股份有限公司大连分行借款本金1984321.75元和利息24649.4元；三、被告成元有给付原告招商银行股份有限公司大连分行截止2020年5月13日欠付的罚息51391.66元和复利757.38元。四、被告成元有给付原告招商银行股份有限公司大连分行自2020年5月14日起至款项付清之日止的罚息和复利（分别以应还未还本金和利息为基数，按照《周转易协议书》中约定的罚息利率计算）；上列二至四项中被告应给付原告之款项，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；若逾期给付，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；五、确认原告招商银行股份有限公司大连分行对被告成玉珍名下位于大连经济技术开发区房屋享有抵押权，原告可在最高额144万元范围内就该房屋拍卖、折价或者变卖所得的价款优先受偿。六、确认原告招商银行股份有限公司大连分行对被告成元有名下位于大连市沙河口区屋享有抵押权，原告可在最高额56万元范围内就该房屋拍卖、折价或者变卖所得的价款优先受偿。七、驳回原告招商银行股份有限公司大连分行其他诉讼请求。案件受理费23290元，由三被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  朱 莉人民陪审员  韩丽华人民陪审员  李呈苓二〇二〇年十二月八日书 记 员  王姝珺