甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初2032号原告：中国银行股份有限公司兰州市城关中心支行，住所地甘肃省兰州市城关区广场南路**。负责人：李海，该支行行长。委托诉讼代理人：王明霞，甘肃九合同晟律师事务所律师。被告：张亚宏，男，汉族，1973年1月11日生，住甘肃省天水市麦积区。被告：霍小霞，女，汉族，1981年4月23日生，住甘肃省天水市麦积区。被告：兰州碧桂园房地产开发有限公司，，住所地甘肃省兰州市城关区青白石街道碱水沟村****楼法定代表人：渠晨曦，该公司执行董事兼经理。委托诉讼代理人：常发旺，甘肃载坤律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏亚红，甘肃载坤律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司兰州市城关中心支行（以下简称：中行城关中心支行）诉被告张亚宏、霍小霞、兰州碧桂园房地产开发有限公司（以下简称：碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月19日作出（2018）甘0102民初837号民事判决书，被告碧桂园不服提起上诉。兰州市中级人民法院于2019年12月23日作出（2019）甘01民终4703号民事裁定书，撤销原判，发回重审。本院于2020年4月2日立案登记，依法另行组成合议庭，于2020年12月17日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王明霞，被告碧桂园委托诉讼代理人常发旺到庭参加了诉讼，被告张亚宏、霍小霞经本院公告送达未到庭参加诉讼。本案经合议庭评议现已缺席审理终结。原告中行城关中心支行向本院提出如下诉讼请求：1、判令解除原、被告签订的《个人一手住房贷款合同》；2、判令被告张亚宏偿还原告贷款本金591,357.08元，利息（应收利息及罚息）9,849.16元，（暂按违约之日计算至2017年11月21日，直至清偿贷款本息之日止）；3、判令被告霍小霞对上述款项承担共同还款责任；4、判令被告兰州碧桂园房地产开发有限公司对上述贷款本金及利息承担连带清偿责任；5、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告张亚宏与霍小霞系夫妻。2016年3月，其行与被告张亚宏签订《个人一手住房贷款合同》，向被告张亚宏发放贷款610,000元，用于购买兰州市城关区青白石街道白道坪村兰州碧桂园第006幢第1单元1801号商品房，贷款期限22年，贷款利率为浮动利率，按月等额本息还款。被告兰州碧桂园房地产开发有限公司为该笔贷款承担连带保证责任。合同签订后，原告按约将贷款打入碧桂园公司账户。被告张亚宏、霍小霞偿还部分借款后，未归还赊欠借款本息，已构成违约。为维护原告合法权益，故诉至本院。被告张亚宏、霍小霞未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告碧桂园公司辩称，原告起诉属实，但是按照《按揭业务担保合作协议》，在被告逾期还款第三期时原告未书面通知我方，故我方自第四期起不再承担连带保证责任。原告中行城关中心支行向本院提交了如下证据：1中国银行甘肃省分行文件（甘中银发［2014］519号）关于发送《中国银行甘肃省分行兰州市机构优化实施方案》的通知一份；中国银行甘肃省分行部门文件（甘中银办［2015］6号）《关于启用中国银行股份有限公司兰州市城关中心支行等6家中心支行行政印章的通知》一份；2身份证复印件、《结婚证》复印件、借款申请表、个人贷款面谈记录；3、《个人一手住房贷款合同》、《中国银行（支）行零售贷款借款借据》；4、《放款信息》、《划款委托书》、《贷款放款回单》；5、《贷款已还款明细清单》；6、《通知》、《甘肃省人民法院预收案件诉讼费通知书》。被告张亚宏、霍小霞未提交证据。被告碧桂园公司向本院提交如下证据：《按揭业务担保合作协议》。上述证据已经开庭质证和本院的审查，来源合法，证据间能相互链接印证、且与案件事实存在关联性，对其相应证明力，本院予以认定。本院经审理认定事实如下：2015年5月7日，中国银行股份有限公司兰州市城关中心支行与被告碧桂园公司签订编号为2015年002号《按揭业务担保合作协议》，协议主要约定：中国银行股份有限公司兰州市城关中心支行作为甲方，被告碧桂园公司作为乙方；乙方同意为购买其开发楼盘且符合贷款条件的购房者向甲方提供无条件、不可撤销的连带责任保证，保证期限为自甲方以其与购房者、乙方签订的《购房借款合同》将贷款划拨入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房屋他项权证》出具之日（以《房屋他项权证》上注明的登记日期为准）止。购房者连续未支付三期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第三期贷款本息还款期限届满之日起的第五个工作日内以书面形式通知乙方，如甲方逾期书面通知乙方的，则乙方对购房者连续未支付的第四期（含第四期）起的贷款本息、逾期利息等不承担连带责任保证；在本协议生效之日后，甲方、乙方与购房者应共同签订由甲方提供格式版本的《购房借款合同》，《购房借款合同》的内容与本协议相比有任何不一致或有任何加重乙方的合同责任（包括但不限于保证责任的范围的增加、保证期间的延长）的，均以《按揭业务担保合作协议》约定的条款为准。2016年2月29日，被告张亚宏作为借款申请人向原告提交申贷情况表，被告霍小霞作为共同申请人签字。2016年3月8日原告与被告张亚宏、霍小霞在个人贷款面谈记录及中借款人处签字、共同申请人签字确认。同日，中国银行股份有限公司兰州市大教梁支行与被告张亚宏为借款人及抵押人、被告霍小霞为共同还款人、被告碧桂园公司为保证人签订编号为《个人一手住房贷款合同》，合同约定：被告张亚宏向中国银行股份有限公司兰州市大教梁支行贷款61万元，贷款用途为购买坐落于兰州市城关区××幢××单元××号的房产，贷款期限为264个月，自2016年3月18日起至2038年3月18日止；贷款利率为浮动利率每12个月为一个浮动周期，签订本合同时基准年利率为4.9%；付息方式为按月付息，逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%执行。被告张亚宏指定的收款账户为碧桂园公司，还款方式为等额本息还款法；被告张亚宏以其购买的坐落于位于兰州市城关区××幢××单元××号的房产（房屋建筑面积109.65平方米）为原告提供抵押担保；碧桂园公司作为保证人提供阶段性连带责任保证。被告张亚宏以本合同项下贷款所购房屋向原告提供抵押担保，担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权终止或解除本合同。被告张亚宏作为借款人、抵押人，被告碧桂园公司作为保证人，在该合同中签字确认。被告碧桂园公司为本合同项下贷款提供价段性担保，保证人应按本合同约定承担连带保证责任；本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年,若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及在该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任;如借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人在本保证项下的任何权利及其行使;本合同贷款人与借款人解除本合同或使本合同提前到期的，保证人对于本合同项下已发生的债务承担担保责任的《个人一手房住房贷款合同》。2016年3月18日，原告依约向被告指定的收款账户发放款贷款61万元。在合同履行过程中，被告张亚宏多次未按照《个人一手住房贷款合同》约定向原告偿还本息，自2017年10月31日开始逾期还款，截止2017年11月21日，被告张亚宏尚欠原告借款本金591357.08元，利息9627.1元、利息罚息152.33元、本金罚息69.37元。另查，原告提交的贷款已还款明细清单上显示贷款当前执行利率为年利率4.9%，故罚息利率应以4.9%加收50%执行，即为年利率7.35%。又查，甘中银发（2014）519号中国银行甘肃省分行文件，将中国银行股份有限公司兰州市大教梁支行归属于原告中国银行股份有限公司兰州市城关中心支行下辖机构。本院认为，中国银行股份有限公司兰州市城关中心支行与被告碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》及原告与被告张亚宏及碧桂园公司签订的《个人一手住房贷款合同》均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政性法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，对各方当事人均有约束力。合同签订后，原告依约发放贷款，在合同履行过程中，被告张亚宏偿还了部分本息，截止2017年11月21日，被告张亚宏尚欠原告借款本金591357.08元，应收利息9627.1元、应收利息罚息152.33元、本金罚息69.37元。该行为已构成违约。被告霍小霞与张亚宏系夫妻关系，且其在申贷情况表及个人贷款面谈记录中均作为共同借款人签字，因此其应当承担共同还款责任。鉴于原、被告在《个人一手住房贷款合同》中约定，借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权终止或解除本合同，因此，对原告要求解除《个人一手住房贷款合同》的诉请，本院予以支持，并由被告张亚宏与霍小霞共同向原告偿还所有欠款本息。对原告要求被告碧桂园公司对前述债务及费用承担连带责任保证的诉讼请求，根据中国银行股份有限公司兰州市城关中心支行与被告碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》第五条第三款第四项约定，原告中行城关中心支行应在被告张亚宏连续未支付的第三期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知碧桂园公司。如原告逾期书面通知碧桂园公司的，则碧桂园公司对被告张亚宏连续未支付的第四期(含第四期)起的贷款本息、逾期利息等不承担连带责任保证。根据原告提交的被告张亚宏贷款已还款明细单上单显示，被告张亚宏自2017年10月31日起开始逾期向原告还款，原告于2017年12月14日向被告碧桂园公司发出通知，原告按照《按揭业务担保合作协议》约定在张亚宏逾期还款三期内向被告碧桂园公司履行了通知义务，且该笔债务仍在合同约定的碧桂园公司承担连带责任保证的保证期间内，故被告碧桂园公司作为保证人对上述款项应当承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司兰州市城关中心支行与被告张亚宏、霍小霞、兰州碧桂园房地产开发有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》；二、被告张亚宏、霍小霞共同于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司兰州市城关中心支行偿还借款本金591357.08元，利息、罚息9849.16元（利息计算至2017年11月21日，自2017年11月22日起的利息以本金591357.08元为基数按逾期年利率7.35%计算至借款实际付清之日时止）；三、被告兰州碧桂园房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向被告张亚宏、霍小霞追偿。在本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9812元，由被告张亚宏、霍小霞、兰州碧桂园房地产开发有限公司共同承担，于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司兰州市城关中心支行付清。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。本民事判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  齐春晖人民陪审员  安翠红人民陪审员  张金花二〇二〇年十二月三十日书 记 员  田?毅