北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0115民初15617号原告：陈锦兰，女，1966年1月3日出生，汉族，无业，住广东省东莞市。委托诉讼代理人：王雪斌，广东腾弘律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈庆佳，广东腾弘律师事务所实习律师。被告：北京鼎世盈嘉商贸有限公司，住所地北京市大兴区榆垡镇盛平街**5-27。法定代表人：潘纪美，职务不详。被告：北京经讯时代科技有限公司，住所地北京市朝阳区霄云路**院**楼801-2。法定代表人：凌祥，职务不详。被告：银川产权交易中心（有限公司），，住所地宁夏银川市金凤区阅海湾中央商务区万寿路******法定代表人：史化宇，经理。委托诉讼代理人：任海权，宁夏兴业律师事务所律师。被告：长春泰德机械设备有限公司，住所地吉林省长春市朝阳经，住所地吉林省长春市朝阳经济开发区瑞鹏路**tyle='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>法定代表人：潘勇，职务不祥。原告陈锦兰与被告北京鼎世盈嘉商贸有限公司（以下简称：北京鼎世公司）、北京经讯时代科技有限公司（以下简称：北京经讯公司）、银川产权交易中心（有限公司）（以下简称：银川产交中心）、长春泰德机械设备有限公司（以下简称：长春泰德公司）民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陈锦兰的委托诉讼代理人王雪斌、陈庆佳及被告银川产交中心的委托诉讼代理人任海权到庭参加诉讼，被告北京鼎世公司、北京经讯公司、长春泰德公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。陈锦兰向本院提出诉讼请求：1、判令被告北京鼎世公司、北京经讯公司、银川产交中心向原告偿还本金50.375万元；2、判令被告北京鼎世公司、北京经讯公司、银川产交中心共同向原告偿还借款利息3904元，利息自2019年6月26日起计算利息，按年利率9.3%计算至2019年7月25日；3、判令被告北京鼎世公司、北京经讯公司、银川产交中心共同向原告支付违约金，违约金自2019年7月26日开始计算，每天为应付款507654元的0.05%，直至全部清偿之日止；4、判令长春泰德公司承担连带保证责任；5、诉讼费由四被告承担。事实和理由：北京鼎世公司通过银川产交中心挂牌登记发售非公开发行私募基金产品（产品名称：盈益20180716012）。该产品并由北京经讯公司提供居间信息服务，在北京经讯公司运营的平台上发布产品信息。由北京经讯公司运营的网站及手机APP进行基金展示及交易。原告为北京经讯公司运营的手机APP用户。2018年7月，原告在北京经讯公司运营的手机APP上，了解到“盈益20180716012”产品。后于2018年7月26日原告通过北京经讯公司运营的手机APP出资503750元购买了“盈益20180716012”。原告与被北京鼎世公司、北京经讯公司共同签订了《盈益20180716012产品认购协议》电子合同、《盈益20180716012产品说明书》电子合同。认购协议约定，该笔款项性质为原告向北京鼎世公司提供的借款，用于北京鼎世公司企业经营。北京经讯公司在该笔借款中提供居间信息服务。银川产交中心作为该笔借款的代理人，为北京鼎世公司的借款提供方案。认购协议约定该笔款项年化利率9.3%，认购期限为12个月，按月支付利息，到期还本。若未按时履行兑付义务，视为逾期。逾期还应自逾期之日起按照应付款项金额支付日0.05%的违约金直至应付款项全部清偿完毕之日。产品说明书约定该笔款项由长春泰德公司提供连带保证担保。原告自2018年8月26日起，每月26日通过北京经讯公司制作的手机APP领取收益3904.06元，共领取11次合计42944.66元，但2019年6月26日以后的利息无法领取。2019年7月25日借款到期，北京鼎世公司没有归还本金503750元，利息逾期3904元。原告多次催促四被告按约定履行，但四被告置之不理。原告认为：在2018年7月26日原告出资购买盈益20180716012产品时，多方签订的认购协议、产品说明书电子合同成立并生效。该电子合同符合我国法律对电子合同的要求，电子合同也不违反法律效力性强制性规定，合同能够证明原告与北京鼎世公司的借贷关系合法有效，应当受法律保护。在原告按合同完成出资后，北京鼎世公司作为合同的相对方也应当受合同约束，履行到期还本付息，逾期承担违约金的责任。银川产交中心为盈益20180716012产品挂牌公司，应当对北京鼎世公司的资质、合规性、是否有偿付能力、信用状况等进行审查，但银川产交中心并没有履行审慎的注意义务，导致北京鼎世公司到期后无法偿还，故银川产交中心存在明显过错。北京经讯公司作为发行平台，只能进行产品展示，不得设置收费端口收取投资款，此行为严重超出北京经讯公司的经营范围。北京经讯公司作为互联网信息发布者应当对发布信息的真实性予以核实，但北京经讯公司提供的网站上并没有北京鼎世公司委托银川产交中心挂牌发行的具体合同，也没有北京鼎世公司的具体介绍，对借款用途仅仅描述为企业经营，导致原告及其他投资者获取信息较少，根本无法做出判断，故北京经讯公司亦存在重大过错。原告认为，北京鼎世公司作为合同相对方理应承担合同义务。北京经讯公司、银川产交中心因存在重大过错，也是造成原告损失的重要原因。北京鼎世公司、北京经讯公司、银川产交中心共同参与项目只是分工不同，应该由北京鼎世公司、北京经讯公司、银川产交中心共同承担偿还责任。根据产品说明书电子合同约定，长春泰德公司作为该笔借款的担保方，理应承担保证担保责任。银川产交中心辩称，不同意原告针对银川产交中心的诉讼请求。本案的基本法律关系是民间借贷，银川产交中心作为借贷关系的登记机构，与原告并无合同关系，不应承担还款责任。1、定向融资的主要特征之一是刚性兑付，其实质即为民间借贷，即购买者与发行人形成借贷关系。原告与发行人北京鼎世公司签订的《认购协议》第四部分“产品兑付”中，明确约定“甲方不可撤销的同意并承诺按时履行在本协议项下发行成功的本产品兑付义务，按时向乙方支付本产品本金及预期收益”，正是刚性兑付进而构成借贷关系的明确证据。围绕该借贷关系，长春泰德公司担保提供连带责任保证，形成了长春泰德公司与原告之间的保证担保关系；因北京鼎世公司委托北京经讯公司承销，二者形成委托代理关系。2、银川产交中心依据工商营业执照登记的营业范围即“为各类债券、私募债券、定向融咨计划、理财产品等金融产品的发行、登记、托管、交易等提供服务”，为本案所涉定向融资计划进行登记挂牌服务，只负责对挂牌资料的完备性进行形式审查和对资金进行划转，与上述各主体之间并无权利义务约定，更无法律规定的相关义务和责任。二、原告作为完全民事行为能力人，已承诺知晓本案所涉借贷可能存在的各项风险，该风险应由原告自行承担。1、原告在出资购买产品前，必须签署《产品认购协议》、《合格投资承诺》、《产品说明书》和《风险提示书》4份文件。该4份文件中均有“银川产交中心不对发行人的经营风险、偿债风险、诉讼风险以及产品的投资风险或收益等做出判断或保证”相类似的表述，即上述文件对涉案产品可能出现的偿付风险、信用风险、财务风险等风险进行了明确的提示和告知。原告在明知上述风险的情况下自愿签订协议、支出款项，可见，原告对上述文件记载的风险已明确认知且有能力承受。2、《产品认购协议》明确约定，乙方确认银川产交中心不对本产品进行任何承诺或担保，不对本产品的投资价值及投资风险作出任何判断；《风险揭示书》约定，银川产交中心不对发行人的经营风险、偿债风险、诉讼风险以及产品的投资风险或收益等做出判断或保证；《产品说明书》声明：“银川产权交易中心（有限公司）不对本公司的经营风险、偿债风险、诉讼风险以及定向融资计划产品的投资风险或收益等做出判断或保证”；原告在其签署的《合格投资者承诺》中明确承诺银川产交中心不对本产品做出任何判断或保证。可见，包含原告在内的涉诉各方均已就银川产交中心不承担任何责任和风险形成了充分、明确、有效的共同意思表示。综上，请求驳回原告对银川产交中心的诉讼请求。北京经讯公司未出庭应诉，其向本院提交书面答辩状称，北京经讯公司不应对原告陈锦兰的出借资金及相关费用承担给付责任。北京经讯公司作为一家从事提供居间信息服务的网络平台。根据《产品认购协议》，北京经讯公司所运营的平台仅向借款方展示产品，为投资者投资产品提供居间信息服务，非实际借款人，也并未为借款提供任何担保。因此原告陈锦兰诉请北京经讯公司承担出借资金及相关费用的给付责任，没有事实及法律依据，北京经讯公司不予认可。但为维护出借人的合法权益，北京经讯公司承诺将积极协助原告进行追偿借款本金及相关费用事宜。北京鼎世公司未出庭应诉，亦未提交书面答辩状。长春泰德公司未出庭应诉，亦未提交书面答辩状。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据双方当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：北京经讯公司系网信APP的运营方，陈锦兰系该网信APP的注册白银会员。2018年7月26日，陈锦兰在该网信APP平台认购了503750元的“盈益20180716012”产品，该APP平台扣划了陈锦兰账户内的503750元资金，并生成“盈益20180716012”产品电子认购协议。该认购协议记载“甲方（发行人）为北京鼎世公司，乙方（投资者）为陈锦兰，丙方为北京经讯公司，挂牌机构为银川产交中心。甲方通过在银川产交中心挂牌登记并非公开发行‘盈益20180716012’产品，并与丙方签订《“盈益20180716012”居间信息服务协议》，丙方以其运营的提供居间信息服务的网络平台（网址：www.ncfwx.com，手机APP）上发布产品信息，乙方自主决策，欲投资购买该产品。甲方承诺其发布的产品所披露的信息真实有效且无重大误导或隐瞒。乙方确认其具备独立的投资决策能力，并已认真阅读并理解《“盈益20180716012”产品说明书》与《“盈益20180716012”认购风险提示书》，审慎作出投资决定。丙方通过平台为甲方展示本产品、乙方投资本产品提供居间信息服务。产品发行规模为25000000元，产品期限为12个月，以融资款项转入甲方账户之日作为收益起算日，产品预期年化收益率为9.300%，乙方认购金额为503750元，按月支付收益到期还本，发行资金用途为企业经营，本产品的合格投资者不得超过200名。在本次认购过程中产生的相关税费由甲乙丙三方自行承担。甲方符合现行有关法律法规和银川产交中心相关规则中对本产品发行的要求。本产品相关的产品发行说明书将通过银川产交中心指定信息披露平台予以披露。乙方承诺具有投资本产品的独立分析能力和风险承受能力，符合现行有关法律法规和银川产交中心相关规则中对本产品合格投资者的要求，自愿认购本产品，自行享有本产品的全部收益及承担本产品的全部风险损失。乙方用于认购本产品的资金为其合法所有，资金来源合法，不违反法律、法规和国家有关主管部门的规定。乙方确认其已被告知并已充分了解和理解并接受《认购协议》、《产品说明书》以及《认购风险揭示书》的全部内容，充分理解相关权利、义务和投资本产品的所有风险，自愿依法承担本产品可能带来的财产损失和法律责任。本产品的任何关于收益率的表述均为预期收益，不代表投资者可能获得的实际收益，亦不构成银川产交中心对本产品的任何承诺和担保。乙方确认银川产交中心就本产品提供的各项服务，均不代表其对本产品的投资价值及投资风险作出任何判断。甲方不可撤销的同意并承诺于本期产品到期日当日兑付在本协议项下发行成功的本产品，并向乙方支付完全部本金及预期收益。甲方支付完毕本金及逾期收益后，本产品兑付结束。即使定向融资计划因为任何事项发生权利瑕疵或权利消减、消亡等事项，甲方均不得以权利消减或消亡等任何理由主张无法履行和/或不履行兑付义务；甲方在此等情况下依然有义务无条件按照前述约定向乙方支付本金及预期收益。本产品到期日若甲方未按时履行兑付义务，视为甲方逾期。甲方除应支付兑付价款外，还应自逾期之日起按照应付款项金额的0.050%向乙方支付违约金，直至应付款项全部清偿完毕之日。本协议自乙方在平台上点击‘确认’认购本产品并实现对应资金的划转即为成功认购，构成本协议生效，无需各方另行签署协议。”等内容。“盈益20180716012”产品说明书载明“发行人为北京鼎世公司，挂牌机构为银川产交中心，挂牌是指金融资产和金融产品备案、登记和交易。担保方为长春泰德公司，投资者指本定向融资计划的投资者，包括机构投资者和个人投资者。本产品指发行人拟非公开发行‘盈益20180716012’产品，其发行总规模为人民币25000000元，非公开发行，合格投资者不得超过200名，产品期限不超过12个月，预期年化收益率9.300%，按月支付收益到期还本，资金用途为企业经营。担保责任：担保方为产品发行人的到期还本付息义务和/或回购义务承担连带责任担保，承诺全额支付或补足本产品合格者实际取得的投资收益与预期收益之间的差额等，具体以《认购协议》和/或《担保函》约定为准。凡欲认购本产品的投资者，请认真阅读本产品说明书及其有关信息披露文件，并进行独立投资判断。发行人应当在本产品挂牌登记后3个工作日内，披露本产品的《产品说明书》、《认购协议》、《风险揭示书》等文件，本产品信息披露应当在银川产交中心指定平台向投资者披露。”根据认购协议约定，“盈益20180716012”产品已于2019年7月25日到期。截止起诉之日，北京鼎世公司已向陈锦兰支付2019年6月26日前产品预期收益，共计42944.66元；本金503750元及2019年6月26日-2019年7月25日期间的产品预期收益3904.06元尚未支付。银川产交中心主张其作为定向融资计划的挂牌登记机构，不应当承担借贷行为的合同责任，其为此提交了《挂牌登记申请函》、《股东会决议》、《发行程序及募集资金用途合法合规声明》、《发行人承诺函》、《接受挂牌通知书》、《担保函》，该组证据显示：北京鼎世公司于2018年7月9日召开股东会议表决通过“北京鼎世公司在银川产交中心申请挂牌登记并非公开发行‘盈益20180716012’产品”事宜，北京鼎世公司于2018年7月9日出具致银川产交中心的《对“盈益20180716012”产品发行程序及募集资金用途合法合规声明》及《定向融资计划挂牌登记申请函》，北京鼎世公司于2018年7月9日出具致“盈益20180716012”产品投资人的《发行人承诺函》，长春泰德公司于2018年7月9日出具致银川产交中心的内容为“为‘盈益20180716012’产品提供不可撤销的连带责任保证担保，担保范围包括但不限于产品本金、利息、违约金、实现产品本息的一切费用，保证期间为北京鼎世公司应向本产品投资人履行兑付义务之日起两年”的《担保函》，银川产交中心于2018年7月19日出具致北京鼎世公司的《接受挂牌通知书》。陈锦兰对担保函无异议，对其余证据均不认可。银川产交中心交易规则显示有“产交中心为定向融资计划产品的发行、登记、托管、交易等提供服务，不得直接或间接向社会公众进行融资或销售金融产品，不得与互联网平台开展合作。本中心对申请材料的完整性进行形式审查，符合产品交易条件的，将交易项目的信息进行发布。本中心审核通过后，在本中心或本中心认可的信息渠道向符合本中心投资者适当性管理规则的投资人非公开发布项目的交易信息。本中心为交易各方开设独立的结算账户，组织收付交易资金，实行交易资金统一进场结算。经本中心认可的，可在场外进行结算。”另查，2017年6月30日，互联网金融风险专项整治工作组发布《关于对互联网平台与各类交易场所合作从事违法违规业务开展清理整顿的通知》，要求“在2017年7月15日前，互联网平台停止与各类交易场所合作开展涉嫌突破政策红线的违法违规业务的增量。互联网平台须积极配合各类交易场所，妥善化解存量违法违规业务。”根据本院检索，在2017年7月16日后，银川产交中心挂牌登记的多笔“盈益”系列定向融资产品在北京经讯公司运营的网信APP平台对外发布。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告北京鼎世公司、长春泰德公司、北京经讯公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃当庭答辩和举证质证的诉讼权利。根据现有证据，可以认定陈锦兰与北京鼎世公司之间通过北京经讯公司运营的网络贷款平台形成民间借贷关系，借款本金数额为503750元，借款期限为12个月（自2018年7月26日至2019年7月25日），贷款年化利率为9.3%，长春泰德公司对该笔借款承担连带责任担保。借款人应当按照约定的期限支付利息、返还借款，根据案涉认购协议中“按月支付收益到期还本”约定，北京鼎世公司应按月向陈锦兰支付利息，并于到期之日即2019年7月25日偿还借款本金。现借款期限早已届满，北京鼎世公司迟迟未能履行2019年6月26日-2019年7月25日期间的利息支付及借款本金返还义务，陈锦兰有权要求北京鼎世公司给付该两笔款项。经核算，本院对陈锦兰所主张的3904元借款期限内利息，依法不持异议。北京鼎世公司在期限届满后迟迟未能支付借款期限内利息及借款本金，其必然会给陈锦兰造成部分利息损失，陈锦兰有权要求北京鼎世公司给付逾期付款违约金。对于逾期付款违约金的起止日期，陈锦兰主张自2019年7月26日计算至实际付清之日，本院依法不持异议。对于逾期付款违约金的计算标准，陈锦兰主张按照“认购协议中约定的每日0.05%”计算，该项约定明显超过民间借贷受保护的利率上限，本院依法予以调整。结合借贷发生时间、陈锦兰向本院主张权利时间及相关法律规定，本院依法酌定逾期违约金的计算标准为全国银行间同业拆借中心2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率（4.05%）的四倍。对于陈锦兰要求长春泰德公司就借款本金、利息、逾期付款违约金承担共同还款责任的主张，本院认为担保函中明确载明该三部分费用涵盖于长春泰德公司的连带责任保证范围内，且陈锦兰向长春泰德公司主张权利之时未超出保证期间，该项主张具备事实和法律依据，本院依法予以支持。对于陈锦兰要求北京经讯公司承担共同还款责任一节，北京经讯公司作为网络贷款平台提供方，违反金融监管部门对网贷平台的监管规定，在2017年7月16日后仍继续与交易场所合作开展违法违规业务，在其网贷平台上违规发布投资产品，其对于陈锦兰的损失亦存在重大过错。据此，本院依法认定，对于北京鼎世公司的上述债务，北京经讯公司负有连带还款义务。对于陈锦兰要求银川产交中心承担共同还款责任一节，银川产交中心仅系该笔借贷产品的挂牌登记方，并非涉案借款合同的相对方，陈锦兰亦未提交证据证明银川产交中心存在为该借贷提供连带责任保证的意思表示，陈锦兰的该项主张于法无据，本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十二条、第二十九条、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、北京鼎世盈嘉商贸有限公司于本判决生效后十日内向陈锦兰偿还借款本金503750元、借款期限内利息3904元、逾期付款违约金（以507654元为基数，按照全国银行间同业拆借中心2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算，自2019年7月26日起计算至实际付清之日）；二、长春泰德机械设备有限公司、北京经讯时代科技有限公司就上述第一项判决中的全部款项承担连带给付义务；三、驳回陈锦兰的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4902元，由北京鼎世盈嘉商贸有限公司、长春泰德机械设备有限公司、北京经讯时代科技有限公司共同负担（该项费用已由陈锦兰预交，北京鼎世盈嘉商贸有限公司、长春泰德机械设备有限公司、北京经讯时代科技有限公司于本判决生效后七日内直接支付给陈锦兰）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 员 齐伟龙二〇二〇年十二月十五日法官助理 张纪云书 记 员 王兴宇