福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初8660号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓**D21-23、D25-28店面，统一社会信用代码91350521062265426F。 代表人：陈水源，该支行行长。 委托诉讼代理人：江灿龙，该支行职员。 委托诉讼代理人：郑秋松，该支行职员。 被告：陈素红，女，1980年8月22日出生，汉族，住惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（以下简称泉州农商行惠安支行）与被告陈素红信用卡纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人江灿龙到庭参加诉讼。被告陈素红经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告泉州农商行惠安支行向本院提出诉讼，请求判令被告偿还所欠的普惠卡透支本金94207.67元及截止2020年8月20日的利息6857.85元、违约金947.25元，并自2020年8月21日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付的违约金、利息。事实和理由：2016年1月31日，被告向原告申请办理泉州农商银行“刺桐红”普惠卡，申请额度10万元，原告经审核后，给予被告办理普惠卡1张（卡号为6228××××5102），开户日期为2016年3月12日，有效期限为三年，信用额度为10万元，年利率14.4%，扣款方式为最低还款额还款。“刺桐红”普惠卡领用合约约定：“刺桐红”普惠卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五。申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5%收取，自2017年1月1日执行。 普惠卡发放后，被告自2016年3月29日开始消费，自2020年2月21日开始出现逾期欠息，截止2020年8月20日拖欠普惠卡本金94207.67元、利息6857.85元、违约金947.25元。经原告多次向被告催讨，被告未履行还款义务。 被告陈素红未提交书面答辩。 经审理查明，2016年3月1日，被告向原告提交《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》附载《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》及《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》，申请额度10万元，扣款方式为最低还款额。领用合约约定：“刺桐红”普惠卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五。申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金，最低5元。原告经审核后，给予被告办理信用卡1张（卡号为6228××××5102），开户日期为2016年3月12日，有效期限为三年，信用额度为10万元，年利率14.4%，扣款方式为最低还款额还款。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5%收取，自2017年1月1日执行。 普惠卡发放后，被告自2016年3月29日开始消费，自2020年2月21日出现逾期还款，截止2020年9月20日累计拖欠原告本金94207.67元、利息6857.85元、违约金947.25元。被告于2020年11月20日偿还原告本金1300元。 以上事实，有原告提供的原告《营业执照》《金融许可证》、被告的《居民身份证》《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、被告贷记卡交易明细、账户余额查询（ACBAL）各1份，以及原告在庭审中的陈述等证据证明。被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经本院审查，原告提供的上述证据具有真实性、合法性和关联性。对上述事实和证据，本院予以确认。 综上事实，本院认为，被告向原告申领使用普惠卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告未依约偿还普惠卡借款本息，已构成违约，原告提出要求被告偿还拖欠借款本息的诉求，依据和理由充分，应予支持。原、被告签订的合同中仅约定滞纳金，未约定违约金，原告未就违约金的收取及收取标准与被告协商，仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，原告提出的违约金诉求不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈素红应于本判决生效之日起十五日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行普惠卡透支本金92907.67元及截止2020年9月20日的利息4827.8元，并自2020年9月21日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付的利息。 二、驳回原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2315元，减半收取1157.5元，由被告陈素红负担1146.61元，应在本判决生效后五日内缴交；由原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行负担10.89元，其预交的受理费2329.31元予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄亦兵 二〇二〇年十二月十八日 书记员  何晓婷 附本案引用的主要法律条文及执行申请： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。