安徽省芜湖市三山区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖0208民初2090号原告：胡长友，男，1958年5月1日出生，汉族，住安徽省芜湖市三山区。原告：骆君凤，女，1967年2月15日出生，汉族，住安徽省芜湖市三山区。两原告共同委托诉讼代理人：王飞，安徽金亚太（芜湖）律师事务所律师。两原告共同委托诉讼代理人：姚婷婷，安徽金亚太（芜湖）律师事务所律师。被告：泰康养老保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市庐阳区肥西路金龙广场****，统一社会信用代码91340100592658315N。负责人：邹军，总经理。委托诉讼代理人：韩春青，该公司员工。委托诉讼代理人：李添一，该公司员工。原告胡长友、骆君凤与被告泰康养老保险股份有限公司安徽分公司（以下简称泰康保险公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序于2020年12月8日、12月24日公开开庭进行了审理。第一次庭审，原告胡长友、骆君凤共同委托诉讼代理人王飞、姚婷婷，被告泰康保险公司委托诉讼代理人韩春青、李添一到庭参加诉讼。第二次庭审，原告胡长友、骆君凤共同委托诉讼代理人王飞、姚婷婷，被告泰康保险公司委托诉讼代理人李添一到庭参加诉讼。本案现已审理终结。胡长友、骆君凤向本院提出诉讼请求：1.判令泰康保险公司支付保险理赔款35万元;2.判令泰康保险公司承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年11月30日22时左右,胡长友、骆君凤的儿子胡家亮在芜湖市鸠江区三潭音悦菜市场附近取外卖餐时摔倒后昏迷不醒,送医院抢救无效当天死亡。芜湖云车物流有限公司于2018年11月1日为员工胡家亮在泰康保险公司处购买了团体意外伤害保险,保险期间为2018年11月1日0时起至2018年11月30日24时止,约定意外伤害责任限额35万元。后双方就理赔事宜无法达成一致意见，胡长友、骆君凤为维护自身合法权益,提起诉讼。泰康保险公司辩称，被保险人胡家亮系心源性猝死，不属于意外伤害导致的死亡，保险受益人也没有提供证据证明何种意外伤害导致被保险人死亡，故本案不属于保险理赔范围；胡家亮所在单位芜湖云车物流有限公司（以下简称云车物流公司）为其投保的意外伤害保险属于团体险，投保人为云车物流公司，被保险人为多人，我公司已向投保人云车物流公司提供了保险条款，并就其中的免责条款尽到了如实告知及相关的明确说明义务。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人庭审中进行了质证。对胡长友、骆君凤提交的身份证信息、企业信息查询结果、保险单、门诊病历、居民死亡医学证明（推断）书、健康证、微信聊天记录，泰康保险公司提交的团体保险投保单，各方当事人对真实性均无异议，本院对上述证据的真实性予以认定。对泰康保险公司提交的《泰康团体意外伤害保险条款》，胡长友、骆君凤质证认为投保人云车物流公司未收到。本院经审查认为，云车物流公司为员工在泰康保险公司处按月投保泰康团体意外伤害保险，本案的案涉保单保险期间为2018年11月1日至11月30日，云车物流公司于2018年11月29日在保险单送达书上盖章，该送达书中载明投保人已经详细了解保险条款中的保险责任和免除保险人责任的内容，故本院认定云车物流公司已经收到上述保险条款。本院对证人王某、黄某、卢明皎制作的谈话笔录，能够与其他证据相互印证的部分，本院予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：胡家亮为云车物流公司的物流配送业务员。2018年10月31日，云车物流公司为包含胡家亮在内的260名职工向泰康保险公司投保了泰康团体意外伤害保险，保险额度35万元，保险期间自2018年11月1日零时起至2018年11月30日二十四时止。2018年11月30日21时30分许，胡家亮在芜湖市鸠江区三潭音悦烧烤店等待取餐时突然倒地，后意识丧失，呼之无应答，伴口吐白沫，双手紧握，经烧烤店经营者黄某拨打了120急救电话，并电话通知云车物流公司。当日21时50分，离胡家亮较近的同事王某等人随救护车将胡家亮送至芜湖市第一人民医院抢救，当晚24时被宣布临床死亡。后芜湖市第一人民医院及芜湖市公安局出具居民死亡医学证明（推断）书，载明胡家亮系心源性猝死。另查明：1、胡家亮法定继承人为其父胡长友、其母骆君凤。2、《泰康团体意外伤害保险条款》关于“保险责任”规定，被保险人于其保险期间开始之日起遭受意外伤害，并因该次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害发生之日起180日内身故，本公司按本合同项下该被保险人名下的基本保险金额向该被保险人的意外身故保险金受益人给付意外身故保险金，本公司对该被保险人的保险责任终止；释义中对“意外伤害”的解释为：指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或者身故，猝死、自杀以及自伤均不属于意外伤害。3、关于被保险人死因，无尸检报告，双方除当天就诊病历和死亡证明以外，无其他证据，胡长友、骆君凤提交健康证证明胡家亮身体健康。本院认为，本案诉争双方对于保险合同的成立、事故发生在保险期限内以及保险赔付限额35万元均无异议，争议的焦点在于胡家亮的死亡是否属于保险合同约定的保险事故。从保险条款的约定来看，因“意外伤害”造成的事故才构成保险事故。根据芜湖市第一人民医院和芜湖市公安局出具的居民死亡医学证明（推断）书，胡家亮系“心源性猝死”。关于保险合同中所涉猝死问题，案涉保险合同中规定“猝死”不属于意外伤害，本院认为“猝死”只是死亡的一种表现形式，并不是死亡的原因，根据中国保监会在2004年5月14日下发的《关于印发人身保险条款存在问题示例的通知》中指出：“对‘意外伤害’的释义为‘指遭受外来的、非本意的、突然（突发）的、非疾病的使身体受到伤害的客观条件’未将被保险人因‘非病理性猝死’包括在内，而除外责任也不包括该项内容。被保险人发生非病理性猝死后，保险公司往往拒赔，从而引发纠纷。”显然，非病理性猝死应当包含在意外伤害死亡的范畴，结合本案现有证据，无法认定胡家亮生前存在何种疾病导致或可能导致心源性猝死，胡长友、骆君凤提交了健康证证明胡家亮身体健康，故本案被保险人的猝死不能认定为具有疾病因素，应认定为非病理性猝死。非病理性猝死，具有非本意的、突然的特点，在泰康保险公司不能证明其由被保险人意愿或内在原因所致时，应认定具备了保险条款约定的意外伤害事故的外来的、非本意的、突发的、非疾病的要素，泰康保险公司应当赔付意外伤害身故保险金35万元。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二十三条、第四十二条之规定，判决如下：泰康养老保险股份有限公司安徽分公司于本判决生效之日起十日内给付胡长友、骆君凤保险赔偿金350000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取3275元，由泰康养老保险股份有限公司安徽分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。审判员  薛萍二〇二〇年十二月二十五日法官助理卢雯雯书记员王安森附本案相关法条：《中华人民共和国保险法》第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。