安徽省望江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0827民初3164号 原告：徽商银行股份有限公司望江支行，住所地安徽省安庆市望江县华阳镇东洲路（小北门步行街口），统一社会信用代码91340827072384672J。 负责人：金军红，支行行长。 委托诉讼代理人：王欣，上海市海华永泰律师事务所律师。 被告：方永兵，男，1975年5月10日出生，汉族，住安徽省安庆市望江县。 被告：杨彩霞，女，1977年4月4日出生，汉族，住安徽省安庆市望江县。 被告：方长江，男，1967年5月20日出生，汉族，住安徽省安庆市望江县。 被告：方银凤，女，1968年3月17日出生，汉族，住安徽省安庆市望江县。 原告徽商银行股份有限公司望江支行（以下简称徽商银行望江支行）与被告方永兵、杨彩霞、方长江、方银凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告徽商银行望江支行的委托诉讼代理人王欣到庭参加诉讼，被告方永兵、杨彩霞、方长江、方银凤经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告徽商银行望江支行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告方永兵、杨彩霞立即偿还原告贷款本金40万元及利息（含罚息和复利）22487.55元（其中，自2020年3月21日起至2020年6月5日止的合同期内利息，自2020年6月6日起至2020年11月4日止的罚息和复利），并支付自2020年11月5日起至借款实际还清之日止的罚息（以本金40万元为基数，按年利率9.7875%计算）、复利（以未支付的利息和罚息为基数，按年9.7875%计算）；2、判令被告方永兵、杨彩霞支付原告为实现债权而实际支付的律师费4000元；3、判令原告对被告方长江、方银凤抵押的房地产折价或拍卖、变卖所得价款在1、2项范围内享有优先受偿权；4、判令四被告共同承担诉讼费用。事实与理由：2019年6月6日，原告与被告方永兵、杨彩霞签订《个人循环借款合同》（编号：个循借字2019062700000758号），约定原告向被告方永兵发放40万元贷款用于经营周转，期限自2019年6月6日至2020年6月6日，年利率为6.525%，逾期年利率为9.7875%，还款方式为按季付息、到期一次性还本。同日，原告与被告方长江、方银凤签订《个人借款最高额抵押合同》（编号：个最抵字第2019062700001314号），约定被告方长江、方银凤以其坐落在望江县华阳镇外环路龙湖商贸城的自有房屋为被告方永兵、杨彩霞在原告处的上述借款进行抵押担保，担保范围为40万元债权本金及利息（包括罚息和复利）以及原告为实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费等）。被告方长江、方银凤于2019年6月28日办理了抵押权登记。2019年7月5日，原告向被告发放了40万元贷款。2020年6月6日开始发生贷款欠息，截止2020年11月4日，被告方永兵、杨彩霞尚欠原告借款本金及利息、罚息和复利422487.55元。被告方永兵、杨彩霞的行为已构成违约，应承担违约责任。被告方长江、方银凤应承担抵押担保责任。原告为维权，故起诉。 原告徽商银行望江支行围绕其诉讼请求依法提交了如下证据：1、原告营业执照复印件、负责人身份证明书各一份，证明原告的主体身份适格；2、被告方永兵、杨彩霞身份证复印件和结婚证复印件及被告方长江、方银凤身份证复印件和结婚证复印件各一份，证明被告的主体身份适格；3、个人循环借款合同复印件、个人借款最高额抵押合同复印件、皖（2019）望江县不动产证明第0003155号不动产登记证明复印件、房地权望私房字第××号房地产权证复印件、望国用（2010）第6号国有土地使用证复印件各一份，证明原、被告之间存在借款合同关系、借款期限、还款方式、违约责任及抵押合同关系、抵押期间、抵押范围和实现抵押权的方式；4、徽商银行个人借款凭证复印件、业务凭证复印件、徽商银行欠款欠息凭证、银行流水各一份，证明原告已经履行了借款合同义务，向被告发放了贷款的事实，及被告经催收后仍欠原告本息的数额；5、律师代理合同复印件、代理费发票复印件各一份，证明原告为实现债权而实际支付的律师费。 被告方永兵、杨彩霞、方长江、方银凤未应诉答辩，亦未提交证据。 本院经审查认为，被告方永兵、杨彩霞、方长江、方银凤未到庭参加诉讼，视为放弃举证质证权利；原告提交的证据均具有合法性、真实性和关联性，予以认定。 依据上述认定的证据，结合当事人陈述，本院对原告陈述的借款合同的签订、贷款的发放、借款用途、还款方式及合同期内利率、逾期利率的约定，以及最高额抵押合同的签订及担保财产、担保范围、抵押登记等基本事实予以确认。另查明：借款合同约定，借款额度有效期间自2019年6月6日至2020年6月6日；贷款起息日为发放日即2019年7月5日；贷款到期日为2020年6月5日；未支付的利息（含罚息）按罚息利率计算复利；贷款人因实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）及由此产生的相关税金，均由借款人承担或向贷款人进行抵补；等。抵押合同约定，担保的主合同债权的最高本金余额为40万元；主合同项下本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、罚息、复利）、债务人向抵押权人支付的其他款项、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等），也属于被担保债权；依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所抵押担保的最高债权额；等。2019年6月28日，被告方长江、方银凤办理了抵押登记手续，皖（2019）望江县不动产证明第0003155号不动产登记证明载明：不动产权证号08181，抵押方式为最高额抵押，担保债权数额40万元，等。借款后，被告方永兵、杨彩霞支付了截止2020年3月20日的利息，尚欠借款本金40万元、自2020年3月21日起至2020年6月5日止的合同期内利息5582.5元、自2020年6月6日起至2020年11月4日止的罚息、复利16905.05元以及自2020年11月5日起的罚息和复利（其中罚息以借款本金40万元为基数，复利以未支付的利息和罚息为基数，均按年利率9.7875%计算）未予偿付。原告为实现涉案债权支付律师费4000元。 本院认为，原告徽商银行望江支行分别与被告方永兵、杨彩霞及被告方长江、方银凤签订借款合同、抵押合同，是双方的真实意思表示，合法有效，双方均应信守履行合同义务。原告依约向被告方永兵、杨彩霞支付了借款，履行了合同义务。被告方永兵、杨彩霞未按约偿还借款本息，构成违约，应承担相应的民事责任；借款合同关于合同期内利率、逾期利率和复利的约定，不违反法律规定，予以认定；原告要求被告方永兵、杨彩霞支付律师费，符合合同约定，于法不悖。综上，对原告要求被告方永兵、杨彩霞偿还借款本金及利息、罚息和复利，以及支付律师费的诉讼请求，予以支持。根据物权法第二百零三条和担保法第五十九条规定，最高额抵押权本质在于其担保的债权为不特定债权，且具有最高限额，最高额抵押所担保的范围可包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金等，但总计不得超过已登记的预订最高限额；超过部分，抵押权人不能行使抵押权。担保法解释第八十三条第二款亦明确规定，抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限；超过部分不具有优先受偿的效力。本案中，被告方长江、方银凤以其所有的房屋为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，登记的抵押方式为最高额抵押，担保债权数额为40万元，抵押权依法设立；抵押合同约定担保主合同债权的最高本金余额40万元，又约定最高债权额范围还包括利息、罚息、实现债权的费用等，依据上述规定，最高额抵押所担保的债权数额总计不得超过已登记的预订最高限额。因此，原告有权就被告方永兵、杨彩霞应当偿还或支付的借款本金、利息、罚息和复利及律师费，在最高债权额40万元限度内，对被告方长江、方银凤抵押的房地权望私房字第××号房地产权证项下的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；超过部分不具有优先受偿的效力。四被告经本院合法传唤无正当理由未应诉答辩，应承担相应的不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第五十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条第二款及《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条第一款的规定，判决如下： 一、被告方永兵、杨彩霞偿还原告徽商银行股份有限公司望江支行借款本金40万元及自2020年3月21日起至2020年6月5日止的合同期内利息5582.5元、自2020年6月6日起至2020年11月4日止的罚息和复利16905.05元，并支付自2020年11月5日起至借款实际还清之日止的罚息和复利（其中罚息以借款本金40万元为基数、复利以未支付的利息和罚息为基数，均按年利率9.7875%计算）。 二、被告方永兵、杨彩霞支付原告徽商银行股份有限公司望江支行律师费4000元。 上述第一、二项，限于本判决生效之日起二十日内付清。 三、原告徽商银行股份有限公司望江支行就上述第一、二项在最高债权额40万元限度内对被告方长江、方银凤抵押的房地权望私房字第××号房地产权证项下的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取3849元，由被告方永兵、杨彩霞、方长江、方银凤负担，限于本判决生效之日起七日内向本院缴纳；逾期未缴纳，本院依法强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审判员  陈立新 二〇二〇年十二月十八日 书记员  潘 慧 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 …… 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 …… 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 …… 《中华人民共和国担保法》 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第八十三条…… 抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。 《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》 第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。 ……