福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0305民初6050号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行（以下简称农商行东峤支行），住所地福建省莆田市秀屿区东峤镇东峤**。统一社会信用代码：91350305565380127B。 负责人：张亮国，行长。 委托诉讼代理人：林炳华。 被告：许子强，男，1974年11月7日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：陈建英，女，1979年10月1日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：许春华，男，1974年12月10日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。 被告：许金火，男，1973年10月09日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。公民身份号码： 350321197310095691。 原告农商行东峤支行与被告许子强、陈建英、许春华、许金火金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行东峤支行的委托诉讼代理人林炳华到庭参加诉讼，被告许子强、陈建英、许春华、许金火经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行东峤支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告许子强和陈建英（借款人配偶）立即归还原告普惠金融卡透支本金人民币149855.43元（币种下同）以及自2020年7月19日起至还清款项之日止按领用合同、章程约定的利息、违约金；2.依法判令被告许春华、许金火对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.依法判令实现债权的一切费用由各被告承担。事实与理由：2017年7月20日，被告许子强、陈建英向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、被告及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对被告的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度、授信额度一经调整，立即生效。该笔普惠金融卡由被告许金火、许春华提供连带保证责任，在被告许子强（持卡人）的《普惠金融卡申请表》：“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，原告按照普惠金融卡申领审批程序通过被告的申请，于2017年8月24日向被告发放福万通普惠金融卡（卡号6228××××7109）一张，授信额度为100000元，授信期限3年。但被告自2020年7月份发生账单1654.79后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，被告陈建英系被告许子强的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同还款责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，被告陈建英应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 被告许子强、陈建英、许春华、许金火未作书面答辩，也未到庭应诉。 农商行东峤支行围绕诉讼请求向本院提交了如下证据： 1.营业执照、单位负责人及员工身份证明、身份证复印件、委托授权书各一份，欲证明原告诉讼主体适格的事实。 2.各被告身份证复印件、被告许子强、陈建英结婚证复印件各一份，欲证明各被告主体适格及被告许子强、陈建英系夫妻关系的事实。 3.普惠金融卡申请表复印件一份，欲证明2017年7月20日，被告许子强、陈建英向原告办理了福万通普惠金融卡的事实。 4.莆田农商银行普惠金融卡面谈面签记录表、担保函复印件各一份，欲证明被告许春华、许金火自愿为被告许子强的贷款承担连带清偿责任的事实。 5.贷记卡交易明细表复印件一份，欲证明原告依约向被告发放借款及被告未按期归还款的事实。 6.法律文书送达地址确认书复印件一份，欲证明各被告确认法律文书送达地址的事实。 本院经审查认为，上述证据客观真实、来源合法，本院予以确认并在案佐证。 被告许子强、陈建英、许春华、许金火未向本院提供证据。 根据上述有效证据及当事人庭审陈述，本院认定事实如下： 被告许子强与陈建英系夫妻关系。2017年7月20日，被告许子强向原告申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》，《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、被告及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对被告的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度、授信额度一经调整，立即生效等。被告陈建英在福万通普惠金融卡申请表配偶一栏上签名捺印。被告许春华、许金火分别出具担保函，承诺为被告许子强使用福万通普惠金融卡形成的全部债务承担连带保证责任，保证期间自福万通普惠金融卡起用之日起至卡到期后二年。同日，原告还与各被告签订《法律文书送达地址确认书》。合同签订后，原告按照贷记卡申领审批程序通过被告许子强的申请，于2017年8月24日向被告许子强发放卡号为6228××××7109的贷记卡一张，授信额度为150000元，授信期限3年。2020年7月19日起被告许子强尚欠透支款项149855.43元及利息未还。后经原告多次催讨，各被告拒不归还。2020年12月2日原告向法院提起诉讼，请求判如所诉。案经审理，因被告许子强、陈建英、许春华、许金火缺席，致本案无法调解。 本院认为，被告许子强向原告申请领取额度为150000元福万通普惠金融卡一张，并结至2020年7月19日透支149855.43元后未归还，有被告许子强签订的福万通普惠金融卡申请书、贷记卡交易明细等在案为凭，事实清楚，债权债务关系明确，应予以认定。原、被告双方对普惠金融卡约定的用途及利率符合法律规定，依法应受法律保护。现原告要求被告许子强偿还透支款本息合理合法，应予支持。本案借款发生在被告许子强、陈建英婚姻关系存续期间，且被告陈建英在福万通普惠金融卡申请表上签名捺印，故被告陈建英应对本案款项承担共同还款责任。被告许春华、许金火为上述借款本息提供连带保证责任，有原告提供的面谈面签记录表、担保函为凭，事实清楚，现原告主张被告许春华、许金火对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。被告许子强、陈建英、许春华、许金火经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提供相应的证据和提出异议，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院》第二条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，判决如下： 一、被告许子强、陈建英应在本判决生效之日起五日内偿还给原告福建莆田农村商业银行股份有限公司东峤支行借款本金人民币十四万九千八百五十五元四角三分及该款自2020年7月19日起至还清款项之日止按领用合同、章程约定的方法计算的利息、违约金（折合年利率不超过24%），利随本清； 二、被告许春华、许金火对上述债务本息承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币3482.5元，减半收取人民币1741.25元，由被告许子强、陈建英、许春华、许金火负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  叶锦荔 二〇二〇年十二月二十八日 书记员  李家青 附相关法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《最高人民法院》 第二条严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的时间为二年。申请执行时效适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。