文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初28632号原告：重庆银行股份有限公司民生路支行，地址重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91250000902910396K。负责人：张晓峰，行长。委托诉讼代理人：李婷，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈等讷，重庆百君律师事务所律师。被告：刘登碧，女，1967年7月12日出生，汉族，住重庆市梁平区。被告：谭廷虎，男，1962年7月9日出生，汉族，住重庆市梁平区。二被告共同的委托诉讼代理人：谭月曰，男，1986年8月8日出生，汉族，住重庆市梁平区原告重庆银行股份有限公司民生路支行（以下简称重庆银行民生路支行）与被告刘登碧、被告谭廷虎信用卡纠纷一案，本院于2020年11月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行民生路支行的委托诉讼代理人李婷，被告刘登碧、被告谭廷虎的委托诉讼代理人谭月曰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行民生路支行向本院提出诉讼请求：1.判令刘登碧、谭廷虎立即偿还重庆银行民生路支行截止2020年10月18日的欠款本金127079.88元、利息3920.71元，并支付自2020年10月19日起至付清时止，以本金127079.88元为基数按日利率万分之五计算的利息；2.判令重庆银行民生路支行对刘登碧提供抵押的位于重庆市江北区的房屋享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由刘登碧、谭廷虎承担。事实和理由：2019年7月24日，刘登碧向重庆银行民生路支行申请办理信用卡及信用卡“安居分”消费分期业务。谭廷虎向重庆银行民生路支行出具《共同还款承诺书》，承诺其已知晓刘登碧向重庆银行民生路支行申请信用卡业务，愿与刘登碧共同履行还款义务。2019年8月1日，刘登碧与重庆银行民生路支行签订《重庆银行民生路支行信用卡“安居分”消费分期借款合同》，约定借款金额250000元，资金用途为购车，合同项下分期借款手续费年费率12%，还款方式为等额本费，借款期限2年，自2019年8月2日起至2021年8月2日止。刘登碧以其位于重庆市江北区的房产提供抵押担保，并办理了抵押登记，重庆银行民生路支行为第二顺位抵押权人。嗣后，重庆银行民生路支行向刘登碧发放了信用卡，并分别为其办理了“安居分”消费分期业务，分期金额250000元，分期期数24期，还款方式为等额本费，分期手续费率年费率12%。截至2020年10月18日，刘登碧尚欠重庆银行民生路支行本息等共计131000.59元未给付。谭廷虎对刘登碧的欠款应承担共同还款责任。被告刘登碧辩称，申请办理信用卡属实，欠款属实，对本金有意见，还款后银行先扣了过高的利息及分期还款手续费，应当先扣除本金，所以对本金金额有异议。被告谭廷虎辩称，对担保无异议，其他意见同刘登碧的答辩意见。经审理查明，2019年7月24日，刘登碧向重庆银行民生路支行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约约定了信用卡的使用以及发生欠款的偿还办法，并载明：信用卡申领人及其附属卡持卡人的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天。否则，应支付透支款项自从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%；信用卡申领人及其附属卡持卡人如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额或延误还款，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金。刘登碧在该申请表上签字确认，愿意遵守信用卡章程、领用合约的各项规则。该信用卡章程约定，还款顺序按照已出账单、未出账单的顺序偿还，逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。同日，刘登碧向重庆银行民生路支行提交《重庆银行民生路支行信用卡“安居分”消费分期业务申请书》，申请办理信用卡“安居分”消费分期业务。谭廷虎向重庆银行民生路支行出具《共同还款承诺书》，承诺其已知晓刘登碧向重庆银行民生路支行申请信用卡业务，愿与刘登碧共同履行还款义务。2019年8月1日，刘登碧向重庆银行民生路支行提交《重庆银行民生路支行信用卡重庆银行民生路支行信用卡“安居分”划款及分期授权书》，载明，分期金额250000元，分期期数24期，手续费年费率12%，手续费平均分摊至每月还款，刘登碧承诺同意按照重庆银行民生路支行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还款项，重庆银行民生路支行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，刘登碧承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。同日，刘登碧与重庆银行民生路支行签订《重庆银行民生路支行信用卡“安居分”消费分期借款合同》，约定借款资金用途购车；借款金额250000元；分期手续费年费率为12%，分期手续费30000元；还款方式为手续费平均分摊至每期还款；借款期限2年，自2019年8月2日起至2021年8月2日止；贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户；持卡人使用信用卡偿还分期资金及支付分期手续费；担保方式为抵押；借款人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期应还款金额，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按重庆银行民生路支行信用卡章程和信用卡领用合约的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、违约金及其他相关费用；分期付款账单逾期未还，账户所有欠款视为关注贷款，逾期满60天后重庆银行民生路支行有权终止分期付款计划，持卡人须立即偿还所有欠款（包含剩余未还本金、剩余未还手续费），已收取的分期手续费不退还；采用分期收取手续费的，除提前归还未偿还本金外，还需同时一次性归还未分摊本金及已分摊未入账本金3%的手续费。同日，刘登碧与重庆银行民生路支行签订《重庆银行民生路支行信用卡“安居分”消费分期抵押合同》，约定刘登碧以其名下位于重庆市江北区的房产为本案所涉借款提供第二顺位抵押，并办理了抵押登记，第一顺位抵押权人为中国工商银行股份有限公司重庆较场口支行，抵押担保范围为主合同项下债务人应承担的全部分期资金、利息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金等费用。嗣后，重庆银行民生路支行经审批向刘登碧发放了信用卡，并为其办理了信用卡“安居分”消费分期业务。2019年8月7日，重庆银行民生路支行按约向刘登碧在重庆银行开立的借记卡发放了“安居分”消费分期贷款250000元。刘登碧偿还部分欠款后未按约还款，2020年6月18日，重庆银行民生路支行宣布刘登碧的“安居分”消费分期业务提前到期，一次性收回未摊销本金及分期提前还款手续费。根据重庆银行举示的账户交易明细、持卡人交易明细，截至2020年10月18日，刘登碧尚欠重庆银行民生路支行信用卡欠款本金127079.88元、利息3920.71元。上述事实，有信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡“安居分”消费分期业务申请书、信用卡重庆银行民生路支行信用卡“安居分”划款及分期授权书、信用卡“安居分”消费分期借款合同、信用卡“安居分”消费分期抵押合同、催收记录、账户交易明细表、持卡人交易明细、共同还款承诺书、欠款构成说明以及当事人的陈述等载卷为凭，本院予以确认。本院认为，被告刘登碧与原告重庆银行民生路支行签订的信用卡领用合约、消费分期借款合同、抵押合同，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行民生路支行按约向刘登碧发放了信用卡和信用卡安居分消费分期贷款，刘登碧理应及时还清欠款，其拖欠未还，已构成违约，应当承担相应的违约责任。刘登碧应当偿还重庆银行民生路支行欠款本金，并按约支付利息。至于刘登碧提出的还款冲还顺序的问题，本院认为，重庆银行民生路支行按照双方约定的冲还顺序冲还刘登碧所欠款项并无不当，故本院对刘登碧的该辩称不予采纳。谭廷虎在刘登碧申请办理信用卡业务时向重庆银行民生路支行出具《共同还款承诺书》，承诺对刘登碧申请的该信用卡业务履行共同还款义务，属于债务的加入，系其真实意思表示，因此，谭廷虎应当对刘登碧的本案债务承担共同还款责任。关于抵押房屋的优先受偿权。刘登碧以其所有的房屋为本案所涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为重庆银行民生路支行，该抵押为第二顺位抵押。该抵押登记符合法律规定，抵押登记合法有效，故重庆银行民生路支行对该房屋依法享有第二顺位优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告刘登碧、被告谭廷虎在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司民生路支行截至2020年10月18日的信用卡欠款本金127079.88元、利息3920.71元，并支付自2020年10月19日起至欠款付清时止，以本金127079.88元为基数，按日万分之五计算的利息；二、原告重庆银行股份有限公司民生路支行对被告刘登碧所有的位于重庆市江北区的房屋享有第二顺位优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1460元，由被告刘登碧、被告谭廷虎共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 谢明光二〇二〇年十二月十四日法官助理 阳文敏书 记 员 罗 艺