广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1302民初5185号原告：中国平安财产保险股份有限公司,住所：深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙某1。委托代理人：刘李，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。被告：梁连娣，女，汉族，1979年1月26日出生，公民身份号码：440************028，身份证住址：广东省深圳市龙岗区************-1005。委托代理人：兰希伟，广东君一律师事务所律师。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告梁连娣保证保险合同纠纷一案，本院2020年3月30日受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2020年7月2日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人刘李，被告梁连娣及其委托代理人兰希伟到庭参加诉讼，本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告中国平安财产保险股份有限公司诉称，2019年4月25日，被告与兴业银行股份有限公司福州华林支行签订《零售经营类借款合同》，合同约定借款金额为人民币433000元用于生产经营，借款期限为36个月，年利率7.6%，借款的还款日为每月放款日相对应日期，当实际发放日为每月25日至31日时，以24日作为还款日，当实际发放日为每月1日至5日时，以6日作为还款日，利息、本金均应在该还款日进行支付。被告发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日按《零售经营类借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。兴业银行股份有限公司福州华林支行与被告在《零售经营类借款合同》中约定了兴业银行股份有限公司福州华林支行在发放借款前，被告同意以投保人的身份向原告就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为兴业银行股份有限公司福州华林支行。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向兴业银行股份有限公司福州华林支行赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括兴业银行股份有限公司福州华林支行所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，被告完全认可前述权益一并整体不可撤销地由兴业银行股份有限公司福州华林支行转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，被告不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。2019年4月25日，原告经被告的投保申请，签发了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》。约定每月保费费率为0.12%，每月保费为514.4元。如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（兴业银行股份有限公司福州华林支行）全部借款提前到期的，原告应向兴业银行股份有限公司福州华林支行进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日0.063%，向被告收取违约金至实际清偿之日止。原告与被告签订《最高额抵押合同》，被告提供名下位于惠州市惠阳区************【房产证号为粤（2019）惠州市不动产权第******号】为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为粤（2019）惠州市不动产证明第******号的不动产登记证明。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条规定，被告以个人名义所借款项用于公司经营，公司与个人要承担连带清偿责任。上述合同签订以后，根据被告的申请，兴业银行股份有限公司福州华林支行按照合同的约定向被告发放人民币433000元，但被告自2019年9月6日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。原告履行保险责任向兴业银行股份有限公司福州华林支行支付理赔款项合计410453.34元。被告自2019年9月6日起再未向原告支付保险费，截至理赔事实发生，被告尚欠原告保险费1868.99元。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。请求判决：1、被告支付的理赔款是406348.81元，其中理赔本金是396916.75元，利息是8808.71元，罚息是623.34元；2、被告立即支付应付原告的逾期保险费1868.99元；3、违约金的也是按照理赔款406348.81为基数按每日0.063%计算；4、确认原告就抵押物【位于惠州市惠阳区************，房产证号为粤（2019）惠州市不动产权第******号】以拍卖、变卖或折价所得价款就上述债务范围内享有优先受偿权；5、被告承担本案全部诉讼费用。被告梁连娣答辩称，一、还款计划表中除有还款本金、利息外，还有保险费、担保费、服务费、罚息，对超出投保单约定部分的保险费、担保费、服务费、罚息。原告无需承担担保责任。根据双方签订的《借款保证保险投保单》第九条约定：本保险合同的保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和。原告应为被告承担的保证义务为，被告向兴业银行股份有限公司福州华林支行借款本金433000元及因此产生的利息，对于超出担保范围之外的费用，原告即使向贷款人已支付，被告无需向原告支付，那是原告与贷款人之间的约定，与被告无关。即使由被告向贷款人承担的费用，也应由贷款人自己向被告追偿。二、原告向贷款人支付利息超过36%的部分应返还被告。原告依据自己的优势地位，制定的格式条款严重侵害被告利益，根据合同法三十八条、三十九条等规定属无效条款，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效，借款除本金、利息外还有保险费、担保费、服务费、罚息。从原告提交的还款计划表可以得出，被告1-3月合计还款金额为48287.94元，其中本金为32073.99元，实际已支付利息为（48287.94元-32073.99=16213.95元)。而按3%的月利息计算，原告3个月应支付的利息为9622.19元（10380.96×0.3=3114.27+10812.3x0.3=3243.69+10880.78×0.3=3264.23），因此对于被告多支付超过月利息3%部分的6591.76元，应返还被告，从本案看被告支付的费用合计已超过36%。三、原告诱导被告进行贷款，还未被告提供担保，其行为存在一定的过错，应对其过错合理分担不能归还贷款的损失。本案中原告与贷款人为了追求自身利益及商业目的，违规发放贷款及提供担保存在一定过错，借款用途约定为“经营性支出”从被告提交的用以借款的“购销合同”看，该购销合同并没有被告的任何信息，也没有被告签名。原告及贷款人为了向被告收取高额的费用，仅凭一张与被告无任何关联的“购销合同”，将被告的借款用途定性为商业用途，原告之所以敢向被告发放贷款及担保主要是因为被告房屋抵押担保。原告有对被告进行诱导行为，对此被告保留向原告及贷款人追偿的权利。本院查明的事实经审理查明，2019年4月25日，被告与兴业银行股份有限公司福州华林支行签订《零售经营类借款合同》，合同被告向兴业银行股份有限公司福州华林支行借款433000元，借款用途为生产经营，借款期限自2019年4月25日至2022年4月25日，分36期支付，借款月利率为浮动利率，按央行人民币贷款基准利率一年至五年（含五年）期限档次执行。若被告逾期偿还欠款，计付罚息，罚息为借款利率的150%。2019年4月25日，原告与被告签订《最高额抵押合同》，合同约定，被告将名下位于惠州市惠阳区************【房产证号为粤（2019）惠州市不动产权第3******号】抵押给原告，用于保证被告拖欠债务的清偿。2019年4月29日，抵押物办理抵押登记。2019年4月25日，被告向原告投保，保单确认原告为被告的贷款承担保险责任，在被告不能清偿债务时，由原告承担保险责任后，被告应当向原告返还款项，逾期未返还款项的，自理赔之日开始，以理赔金额为基数，按每日0.063%的标准支付滞纳金。在合同履行过程中，被告共向兴业银行股份有限公司福州华林支行还款48287.94元，2019年9月后未向兴业银行股份有限公司福州华林支行偿还欠款，2019年11月，原告承担保险责任，向兴业银行股份有限公司福州华林支行赔偿保险金410453.34元，其中本金为400926.01元，利息为8897.69元、罚息为629.64元。被告在偿还欠款的同时，每期支付保险费514.4元（实际支付三期共1543.2元），同时每期支付服务费2078.4元（实际支付三期共6235.2元），原告未收取服务费，只收取保险费用，被告未能清楚地论述服务费由谁负担。在诉讼过程中，被告抗辩，按月利率3%计付，超出6591.76元的部分，应抵扣本金。以上事实，有零售经营类借款合同、贷款发放及收款账户确认书、电子签名签署确认函、投保单、投保单等签署确认函、保险单、最高额抵押合同、不动产登记证明、零售经营类借款合同、放款凭证、转账详细信息及庭审笔录在案佐证。本院判决理由和结果本院认为，本案应解决的问题是：一、原、被告之间的基础法律关系是什么？二、被告向原告偿还本金是多少？按何标准支付违约金？三、原告主张保险费1868.99元是否合法有据？对于第一个问题，被告与兴业银行股份有限公司福州华林支行之间的基础法律关系是金融借款合同纠纷，被告逾期偿还欠款，根据保证保险合同的约定，原告向兴业银行股份有限公司福州华林支行清偿了债务，从保证人的角度看，原告承担了保证责任，对作为债务人的被告取得了追偿权，而原告与被告之间的特殊关系在于，被告将房屋抵押给原告，保证原告的追偿权不受损失，这并不违反法律的规定，予以支持。从保险人的角度来，被告的违约行为属于保险事故，原告承担保险责任之后，同样对被告取得追偿权。对于第二个问题，原告垫付的本金为400926.01元，利息为8897.69元、罚息为629.64元，原告基于保险担保责任垫付总金额为410453.34元。原告在主张垫付款的同时还主张违约金，违约金按日0.063%计付，折算成年利率为22%，予以调整，调整至全国银行间同业拆借中心公布的市场贷款报价利率的四倍。被告提出多付的利息扣减本金的问题，原告的贷款本金433000元，按年利率36%的比例计付利息，一年的利息为155880元，若按3个月的利率计算，三个月应付总额为38970元。把被告承担的、罚息、服务费、保险费计入计息范围，被告共负担25698.41元（8897.69+629.64+1543.2+1543.2+6235.2+8392.68），占借款总额的5%，也没有超出三个月应付息的范围。本院对被告扣减本金的抗辩不予采纳。因被告违约，导致原告承担保险责任，对原告而言，原告垫付的本金、利息、罚息是全部保险赔偿款，不存在重复计算利息的问题，而对被告而言，未偿还的欠款本金部分为400926.01元，若将利息、罚息、复利计入本金重复计付利息确有重复计算的问题，因此，对违约金部分的请求，以原告的借款本金400926.01元为基数进行计算，不以原告垫付的总额计算，自2019年11月25日，原告实际垫付时起算至清偿日。对于第三个问题，在被告逾期付款期间，未向原告支付保险费用，被告的行为违反合同的约定，原告根据合同约定的保险费率向被告主张保险费用合法有依，予以支持。保险费用自被告逾期之日起至原告承担保险责任之日止(2019年9月至2019年11月25日)，按逾期三个月计算，共计1543.2元，予以支持，原告主张1868.99元，超出的部分不予支持。综上，被告向原告返还垫付款410453.34元，一并支付违约金，违约金只计付借款本金部分，以400926.01元为基数自2019年11月25日至清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的市场贷款报价利率的四倍计付，被告向原告支付保险费1543.2元，在被告不能清偿债务的情况下，原告对被告名下位于惠州市惠阳区************【房产证号为粤（2019）惠州市不动产权第******号】行使抵押权，在被告的欠款范围内承担责任。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，判决如下：一、被告梁连娣自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司返还理赔款410453.34元并支付违约金（违约金以400926.01元为本金自2019年11月25日至清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的市场贷款报价利率的四倍计付）；二、被告梁连娣自本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1543.2元；三、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告梁连娣名下位于惠州市惠阳区************【房产证号为粤（2019）惠州市不动产权第*******号】的处置价款在被告梁连娣欠款的范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他的诉讼请求。本案受理费7900元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交7900元），由被告梁连娣负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  赖素霞审 判 员  黄链生人民陪审员  杨玉彪二〇二〇年十月九日法官 助理  李慧雅书 记 员  李芳婷附法条：1、《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条：法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。3、《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。