重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初5289号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路**，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：陈为彬，该行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：刘志琴，女，该支行员工。被告：邓德军，男，1970年3月23日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告邓德军信用卡纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人刘志琴到庭参加诉讼、被告邓德军经本院公告送达起诉状副本等法律文书，逾期无正当理由拒不当庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告邓德军偿还原告截止2020年7月20日的信用卡透支本金2466.75元、利息(含复利）78.96元、违约金291.34元、账单分期费用355.44元，共计3192.49元；2.判决被告邓德军按照合同约定支付原告自2020年7月21日起至信用卡欠款还清时止的利息、复利、违约金（按领用合约、信用卡章程约定标准计算）；3.判决被告邓德军承担原告为实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、鉴定费、公告费等）。事实和理由：2016年2月14日，被告向原告申请办理信用卡，并填写了信用卡申请表，愿意遵守《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称章程）和《重庆农村商业银行商社汽贸汽车联名信用卡领用合约》（以下简称领用合约）等规定。经原告审核后向被告邓德军发放了信用卡一张，被告激活后多次使用该信用卡透支消费，但未按约定履行还款义务。截止2020年7月20日，被告邓德军尚欠信用卡透支本金2466.75元，利息(含复利）78.96元、违约金291.34元、账单分期费用355.44元。经原告多次催收，被告均未履行还款义务。为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告邓德军未做答辩。原告农商行长寿支行围绕诉讼请求依法提交如下证据：《重庆农村商业银行商社汽贸汽车联名信用卡申请书》、《重庆农村商业银行商社汽贸汽车联名信用卡领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》、《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》、《关于调整我行信用卡业务规则有关事项的通知》、信用卡历史交易明细查询、账户信息等证据在案佐证，本院予以确认。被告邓德军未到庭参加诉讼，视为放弃了抗辩以及举证、质证的权利，其应承担不利的法律后果。本院经审理认定事实如下：2016年2月14日，被告邓德军向原告农商行长寿支行申请办理商社汽贸汽车联名信用卡，并填写《重庆农村商业银行商社汽贸汽车联名信用卡申请书》（以下简称《申请书》），该申请书尾部载明：本人已阅读并同意申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行商社汽贸汽车联名信用卡领用合约》及《收费标准》的全部内容。同时手抄如下内容：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在该内容后的申请人签名处签名。《申请书》后附的《领用合约》约定：对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人选择以最低还款额方式还款，可于当期最后还款日前将不低于还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。年费、透支利率、手续费、违约金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。《章程》第二十四条约定：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十五条约定：持卡人办理分期付款的，分期付款单期金额全额计入当期最低还款额。第二十六条约定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%超限费。商社汽贸汽车联名信用卡收费项目及标准对各项收费项目及收费标准均进行了约定，与《章程》约定一致。原告农商行长寿支行经审核后于2016年3月7日向被告邓德军发放了卡号为××××的信用卡，信用额度为5000元，被告邓德军收到后激活并使用该卡。被告邓德军在使用信用卡过程中自2020年2月20日开始逾期未按照约定时间还款。截止2020年7月20日，被告邓德军尚欠信用卡透支本金2466.75元、利息（含复利）78.96元、逾期还款违约金291.34元、账单分期费用355.44元。同时查明，中国人民银行2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。2016年11月16日，原告根据上述通知规定，发布《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》，将信用卡的“滞纳金”调整为“违约金”。原告农商行长寿支行诉请被告支付的违约金291.34元系自2020年2月20日开始计算而来，未与被告邓德军协商。原告农商行长寿支行为实现债权产生的费用目前仅为诉讼费50元。本院认为，被告邓德军向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守该《信用卡章程》和《领用合约》的规定，系其真实意思表示，其应当按照相关规定履行义务。被告邓德军在收到原告农商行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，双方形成金融借款合同关系，但其在借款后未在免息还款期内偿还借款，已构成违约，应承担相应的违约责任。现原告农商行长寿支行按照《章程》及《领用合约》、收费标准的约定要求被告邓德军偿还尚欠的信用卡透支本金2466.75元、截止2020年7月20日的利息（含复利）78.96元、账单分期费用355.44元及从2020年7月21日起根据双方约定计算的利息、复利，符合双方的合同约定，且并不违反法律规定，本院予以支持。对于原告请求的违约金291.34元及从2020年7月21日起至信用卡欠款清偿时止的违约金的诉求，因中国人民银行已于2017年1月1日取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。但原告农商行长寿支行对此未提交证据予以证明，故其该项诉求本院不予支持。对于2020年7月21日起至借款还清时止的逾期还款违约金，因原告未能明确确定最低还款额的基数，本院不予支持。原告未能举证为实现本案债权产生了公告费、保全费及财产保全费，对该请求本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：被告邓德军于本判决生效后五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行信用卡透支本金2466.75元，并支付截止2020年7月20日的利息(含复利）78.96元、账单分期手续费355.44元，共计2901.15元；二、被告邓德军于本判决生效后五日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行支付自2020年7月21日起至本息还清之日止的利息、复利（利息以尚欠本金2466.75元为基数按照日利率万分之五计算，复利以未结清利息为基数按照日利率万分之五计算）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告邓德军负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  王曌人民陪审员  但琨人民陪审员  熊梅二〇二〇年十二月二十八日书 记 员  熊峥