北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0115民初13335号原告：中国大地财产保险股份有限公司北京分公司，住所地北京市西城区骡马市大街**楼**********208。负责人：齐小兵，总经理。委托诉讼代理人：林琪，北京市中友律师事务所律师。被告：孙洪召，男，汉族，1963年9月24日出生，住北京市大兴区。原告中国大地财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称：大地保险公司）与被告孙洪召保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地保险公司的委托诉讼代理人林琪到庭参加诉讼。被告孙洪召经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。大地保险公司向本院提出诉讼请求，请求判令：1.孙洪召给付大地保险公司支付理赔款89868.67元、逾期保费3861.48元，并给付相应违约金（违约金以93730.15元为基数，自2019年1月23日起至2019年8月19日，按照中国人民银行同期贷款基准利率计，自2019年8月20日至实际支付之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；2.本案诉讼费由孙洪召承担。事实和理由：2018年4月2日，孙洪召与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称：徽商银行）签订《个人贷款合同》，约定：贷款金额为115000元，贷款期限为24个月，自2018年4月2日至2020年4月2日，借款年利率为中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮55%，首期贷款年利率7.3625%，还款方式为每月等额还本付息。2018年3月28日，孙洪召作为投保人就该笔贷款向大地保险公司投保个人贷款保证保险，以徽商银行为被保险人，与大地保险公司签订了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保险单载明：中国大地个人贷款保证保险为129490元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费每月1380元按时交纳，每月保费率为1.2%。2018年3月，徽商银行根据贷款合同约定向孙洪召发放了贷款，但自2018年9月开始孙洪召未按合同约定履行还款义务。根据保险合同约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。大地保险公司于2019年1月23日按照保险合同约定向被保险人徽商银行进行理赔，理赔金额为89868.67元，徽商银行向大地保险公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》。同时，根据保险合同约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人需以尚欠全款款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。大地保险公司理赔后，多次向孙洪召催收，孙洪召始终不予偿还，故大地保险公司诉至法院。孙洪召未到庭，亦未作出答辩。原告大地保险公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告孙洪召未到庭亦未作出答辩，应视为其放弃了举证和质证的权利。对原告大地保险公司提交证据的真实性、合法性、关联性，本院予以核实确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年2月1日，孙洪召作为甲方、借款人与徽商银行作为乙方、贷款人通过徽商银行APP线上签订《个人借款合同》，约定：贷款金额为115000元，贷款期限为24个月，自2018年4月2日至2020年4月2日，借款为年利率7.3625%，且为固定利率，还款方式为按月。甲方授权乙方直接从甲方在徽商银行开立的个人结算账户中扣收应还款项，甲方应在每期约定还款日前将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内。甲方未能按照前述约定按期足额还款，造成贷款逾期的，乙方有权自约定还款日次日开始计收逾期罚息和复利。甲方未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项即构成违约；甲方出现违约情形，乙方有权宣布借款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用。同日，孙洪召作为投保人与大地保险公司签订编号为PBLG201831171921000193的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保险单载明：被保险人为徽商银行，中国大地个人贷款保证保险为129490元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保费金额1380元，每月保费率为1.2%。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全款款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保期/30。孙洪召通过徽商银行APP进行借款，根据大地保险公司提交的徽商银行个人借款凭证及孙洪召银行帐户交易明细，2018年4月2日，徽商银行向孙洪召发放了115000元贷款。根据大地保险公司提交的还款明细，2018年5月3日孙洪召开始偿还第一期欠款，自2018年11月3日开始孙洪召未按合同约定履行还款义务。大地保险公司于2019年1月23日向徽商银行进行理赔。根据大地保险公司提交的徽商银行向其开具的《代偿债务与权益转让确认书》载明“投保人姓名：孙洪召；致：大地保险公司，贵公司个人贷款保证保险NO.PBLG201831171921000193保险单项下的代偿款89868.67元已于2019年1月23日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）的追偿的全部收益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。”根据大地保险公司提交的系统还款明细截图2018年5月3日至2018年10月3日，每月实还保费均为1380元；2018年11月3日，实还保费2.51元；2018年11月8日，实还保费500元；2018年11月22日，实还保费500元；2018年12月19日，实还保费100元；2018年12月21日，实还保费0.01元；2019年1月20日，实还保费50元。上述事实有大地保险公司提交的上述证据及其陈述意见在案佐证。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案中，孙洪召经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和质证的权利。根据已查明的事实，孙洪召与徽商银行订的《个人贷款合同》以及孙洪召与大地保险公司签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当如约履行。本案中，孙洪召未按照《个人贷款合同》约定按时足额偿还借款，发生逾期，大地保险公司依据保险单约定已经向徽商银行代为偿还借款，根据《保险法》相关规定，大地保险公司在赔偿金额范围内代位行使被保险人徽商银行对孙洪召请求赔偿的权利，故对于大地保险公司要求孙洪召偿还理赔款的诉讼请求，本院予以支持。根据《中国大地个人贷款保证保险保险单》的约定以及大地保险公司提交的系统还款明细截图所显示的内容，2018年5月3日孙洪召支付第一期保费，根据合同约定的保险期间，第一期保费应为2018年4月份的保险费，因此本案的保险费用是下缴制。2018年5月3日至2018年10月3日，孙洪召均按时支付保费；2018年11月3日至2019年1月20日期间，孙洪召陆续支付保费共计1152.52元。因此孙洪召2018年10月份保费尚欠227.48元。因此至2019年1月23日孙洪召的未付保费=2018年10月份欠付保费227.48元+2018年11月份全期保费1380元+2018年12月份全期保费1380元+2019年1月当期应付保费1380元*19/30=3861.48元。现孙洪召未向大地保险公司支付代偿款及逾期保费，其行为已构成违约，理应承担相应的违约责任。关于大地保险公司主张孙洪召支付违约金一节，因双方约定的违约金标准过高，大地保险公司自行予以调整，故对于其要求孙洪召自理赔之日2019年1月23日起至2019年8月19日，按照中国人民银行同期贷款基准利率计算，自2019年8月20日至实际支付之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的诉讼请求，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：孙洪召于本判决生效之日起十日内支付中国大地财产保险股份有限公司北京分公司理赔款89868.67元、逾期保费3861.48元，及相应的违约金（以93730.15元为基数，自2019年1月23日起至2019年8月19日，按照中国人民银行同期贷款基准利率计算；以93730.15元为基数，自2019年8月20日至实际支付之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1072元、公告费260元，由被告孙洪召负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 员 马超雄二〇二〇年十二月九日法官助理 魏若男书 记 员 高梦璇