文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初18796号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告：张元杰，男，汉族，1987年1月10日出生，住重庆市綦江县。被告：罗飞，男，汉族，1986年10月16日出生，现住重庆市綦江县。被告：黄晓，男，汉族，1985年12月29日出生，现住重庆市南岸区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告张元杰、被告罗飞、被告黄晓信用卡纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人黄路瑶到庭参加诉讼，被告张元杰、被告罗飞、被告黄晓经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张元杰立即偿还原告截止2019年6月18日信用卡欠款共计人民币79558.55元，其中欠款本金55288.62元（透支消费业务本金7486.92元，现金分期业务本金47801.70元），透支利息10304.41元（透支消费业务利息1487.45元，现金分期业务利息8816.96元）、违约金6840.52元（透支消费业务违约金700.10元，现金分期业务违约金6140.42元），分期手续费7125元；从2019年6月19日起的利息以本金55288.62元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2.判令被告罗飞、黄晓在担保范围内对被告张元杰的上述债务承担连带保证责任；3.本案诉讼费用全部由三被告承担。事实和理由：2016年1月16日，被告张元杰在原告处签订了《重庆银行信用卡申请表》，申请办理信用卡，知晓并同意相应权利义务。同日，被告张元杰在原告处签订了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务,知晓并同意相应权利义务。被告罗飞、黄晓向原告出具《信用卡客户他人保证函》，承诺对被告张元杰的信用卡和现金分期业务承担连带保证责任。经原告审查，向被告张元杰核发了信用卡。并为其办理了现金分期业务，分期金额10万元，分期期数48期，每月还款2083.33元，分期手续费18000元分期计入信用卡账单。被告张元杰还通过刷卡消费等方式进行透支交易，截至2019年6月18日被告张元杰累计欠本息、违约金、分期手续费共计人民币79558.55元未给付原告。经原告多次催收，被告拒不归还欠款。为维护原告的合法利益，特诉至贵院，请求贵院依法判令三被告归还原告全额欠款及承担相关诉讼费用被告张元杰未答辩。被告罗飞未答辩。被告黄晓未答辩。经审理查明，2016年1月16日,张元杰向重庆银行提交重庆银行信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、滞纳金等费用的计收标准。张元杰在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，张元杰向原告提交了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务。其中《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》所附《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》载明，若持卡人的重庆银行信用卡被停卡、持卡人由其他信用程度降低（重庆银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、债务人不履行或持卡人主动要求停卡时，无须经重庆银行特别告知，持卡人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、滞纳金。本约定条款构成对重庆银行与持卡人之间达成的领用合约的补充，并须被视为领用合约的一部分，本约定条款未尽事宜依领用合约处理。张元杰在该申请表上签字确认：本人已仔细阅读、充分理解并愿意遵守《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》的全部内容。《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》中客户确认栏载明：本人自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划款至本人在重庆银行开立的借记卡账户；本人同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项。张元杰在该授权书上签字确认：本人已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式。嗣后，罗飞向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺对张元杰申办信用卡或调额在2万元人民币保证额度内承担连带保证责任，对申办分期业务在10万元人民币保证额度内承担连带保证责任；黄晓向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺对张元杰申办信用卡或调额在2万元人民币保证额度内承担连带保证责任，对申办分期业务在10万元人民币保证额度内承担连带保证责任。之后，经重庆银行审批向张元杰发放了信用卡，并开通了信用卡现金分期业务，分期金额10万元，分期期数48期，分期手续费率18%，分期手续费分期收取。张元杰还通过刷卡消费等方式进行透支交易。张元杰以消费等方式从其信用卡账户中透支，截至2019年6月18日，张元杰尚欠重庆银行本金55288.62元（透支消费业务本金7486.92元，现金分期业务本金47801.70元），透支利息10304.41元（透支消费业务利息1487.45元，现金分期业务利息8816.96元），分期手续费7125元（包括已到期分期手续费375元，以及未到期分期手续费6750元）。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》、信用卡领用合约、《信用卡客户他人保证函》、持卡人交易流水、欠款构成说明以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，张元杰与重庆银行签订的信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向张元杰发放了信用卡，张元杰使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。张元杰应当偿还重庆银行透支本金，并按照领用合约的约定支付利息。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其提供的证据不能证明已与张元杰通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。关于分期手续费的问题，分期手续费是合同履行期间张元杰应支付的费用，该费用实质为利息，本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即占用资金的利息，且实际产生，应予支持。未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。同时，被告罗飞、被告黄晓作为被告张元杰的保证人，分别各自向重庆银行出具保证函，为被告张元杰的消费和分期业务提供连带责任保证，故被告罗飞、被告黄晓应在约定的保证范围内，对被告张元杰的上述消费及分期业务债务承担连带清偿责任。被告张元杰、被告罗飞、被告黄晓经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张元杰在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年6月18日的信用卡透支消费本金7486.92元，消费利息1487.45元，并支付自2019年6月19日起至欠款付清时止，以消费本金7486.92元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告张元杰在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年6月18日的信用卡透支分期本金47801.70元，分期利息8816.96元，分期手续费375元，并支付自2019年6月19日起至欠款付清时止，以分期本金47801.70元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、被告罗飞对被告张元杰的上述消费业务项下债务在保证额度20000元限额内承担连带清偿责任，对被告张元杰的上述分期业务项下债务在保证额度100000元限额内承担连带清偿责任；四、被告黄晓对被告张元杰的上述消费业务项下债务在保证额度20000元限额内承担连带清偿责任，对被告张元杰的上述分期业务项下债务在保证额度100000元限额内承担连带清偿责任；五、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费1788元，公告费560元，由被告张元杰承担，被告罗飞、被告黄晓对此承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  胡 科人民陪审员  向渊明人民陪审员  左秋声二〇二〇年十二月七日法官 助理  王 楠书 记 员  张玮佳