沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0103民初16270号原告：王福琼，女，1987年3月13日出生，汉族，住址本溪市溪湖区。委托诉讼代理人：姜新颖，辽宁博功律师事务所律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司，住所地沈阳市沈河区大西路**。负责人：石洪峰，该公司经理。委托诉讼代理人：张爽，辽宁宣腾律师事务所律师。委托诉讼代理人：林浩，辽宁宣腾律师事务所律师。原告王福琼与被告中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司保险纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王福琼的委托诉讼代理人姜新颖，被告中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司的委托诉讼代理人张爽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王福琼向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告赔偿原告意外身故保险金60,000元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告在被告处投保中国平安财产保险股份有限公司合家欢乐保险，保单号59061901190012553466，保险期限自2018年3月18日00时00分00秒起至2019年3月17日24时00分00秒止（北京时间）。合同约定：平安家庭财产保险（家庭版）保额6万元，平安家庭财产保险（家庭综合保障专用）附加个人意外伤害保险，其中意外伤害身故/伤残6万元，意外医疗1万元，本产品保障对象为原告本人、配偶、子女及直系父母共三代。2018年8月2日21时25分左右，原告父亲王庆文在沈本线响山子至改扩建工程涉东风湖水库修复工程现场在进行水泥搬运过程中发生坠落事故，造成原告父亲受伤。事故发生后，原告父亲经医院初步诊断颈部以下高位截瘫，2018年8月31日因受伤造成长期卧床并发症死亡，受伤至死亡时间为29天。原告父亲死亡后及时向被告报险申请理赔，被告以各种理由拒赔，原告认为原告投保了意外险，事故发生在保险期限内，被告应该按照保险责任予以赔付，因被告拒绝赔付，无奈原告诉至法院，望判如所请。被告中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司辩称，投保人在我司投保意外伤害身故保险，保险金额6万元，事故发生在保险期间内，但是，原告父亲的身故不属于保险责任，原告提供的本溪市应急管理局网站中死亡调查报告显示，王庆文安全防护意识淡薄，是导致事故发生的直接原因，为自陷风险的行为，属于保险条款约定的从事高风险运动，属于责任免除的情形。对于住院病历，入院时诊断为肝肾亏虚证无法证明与本次事故存在关联，因此，对于死亡原因不予认可。对于鉴定报告，因我司未到场参与鉴定，不予认可，诉讼费为间接损失，不同意承担。当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月，原告作为投保人/被保险人在被告处投保《中国平安财产保险股份有限公司合家欢·乐》（保单号：59061901190012553466）保险一份，保险期间为2018年3月18日至2019年3月17日，保险费365元，争议解决方式为诉讼，险种名称为平安家庭财产保险（家庭版）、平安家庭财产保险（家庭综合保障专用）附加个人意外伤害保险，其中平安家庭财产保险（家庭综合保障专用）附加个人意外伤害保险意外伤害身故/伤残保额为60,000元（年龄大于或等于60岁保额为3万/人，年龄小于60岁保额为6万/人），意外医疗保额为10,000元。2018年8月2日晚21时25分左右，原告父亲王庆文在沈本线响山子至改扩建工程涉东风湖水库修复工程现场进行帷幕灌浆作业搬运水泥过程中自搭建的走台上坠落，被紧急送往中国医科大学附属第一医院就诊，诊断为高处坠落伤，颈部损伤伴高位截瘫，在中国医科大学附属第一医院治疗至2018年8月29日，转院到辽宁中医药大学附属医院继续治疗。2018年8月31日6时47分，王庆文心电监护生命体征无法读出，大动脉搏动消失，双眼瞳孔散大固定，对光反射消失，患者临床死亡。辽宁中医药大学附属医院住院病案死亡原因分析载明：1、本患者为外伤后致截瘫患者，因长期卧床，抵抗力降低，卧床时间太长及重力作用，会引起坠积性××，从患者肺部CT可以看出，患者胸腔积液较多，感染较重。2、长期卧床使身体局部组织受压，导致组织缺血、缺氧。致患者身上多处褥疮，其中骶尾部褥疮面积较大。3、患者长期留置导尿，易导致泌尿系统感染，患者尿常规提示有尿路感染。4、理化回报提示患者贫血、离子紊乱、低蛋白血症，提示患者营养状态差，使患者免疫能力差。患者长期卧床，耗伤正气，体内正气不足，邪气易侵袭体内，病由此生，患者感染性疾病多，导致感染性休克，呼吸、循环功能，血压、血氧持续下降，经积极抢救无效而至死亡。2019年6月4日，本溪市应急管理局针对王庆文坠落事故作出《本溪长宏水利工程有限责任公司沈本线响山子至改扩建工程涉东风湖水库修复工程“8.2”一般死亡事故调查报告》，认定本次事故直接原因为：1.长宏公司对施工现场管理不到位，未对施工人员进行安全教育培训，施工现场夜间照明亮度不够，施工现场用木方子和盒子板铺设行走的走台未进行有效的固定，王庆文在倾倒水泥时失稳坠落，施工现场安全防护措施不到位是导致事故发生的直接原因。2.王庆文安全防护意识淡薄，在安全防护措施不到位的施工现场作业也是事故发生的直接原因。事故性质为一起一般生产安全责任事故。由于伤者经过长达29天的救治后死亡，造成本起事故漏报。该报告作出对事故有关责任单位和责任者的处理建议，其中对王庆文的处理建议为：王庆文，自我安全防护意识差，对作业现场环境危险认定不足，对盒子板与木方子之间未固定这一隐患未引起重视，没有因环境危险拒绝作业，导致事故发生，鉴于王庆文在事故中受伤后死亡，不予追究责任。在上述事故发生后，原告向被告申请理赔，因被告拒赔，原告起诉来院。另查，在王庆文继承人于本溪市溪湖区人民法院提起的另案诉讼中，本溪市溪湖区人民法院委托中国医科大学司法鉴定中心对王庆文死亡原因，死亡与摔伤是否存在因果关系进行鉴定，中国医科大学司法鉴定中心作出司法鉴定意见书，鉴定意见为王庆伟系因坠落造成颈椎、颈髓损伤，并继发支气××炎而死亡。2020年7月26日，本溪市溪湖区东风街道办事处新兴村民委员会出具《证明》，内容为：“兹证明我村村民王庆文，公民身份号码2105031963×********，该人于2018年8月31日死亡，该人父亲王吉成已于2015年3月30日死亡，现法定继承人如下：母亲：许春清，公民身份号码2105031940×********，配偶：王新华，公民身份号码2105031963×********，儿子：王福瑶，公民身份号码2105031995×********，女儿：王福琼，公民身份号码2105031987×********。”许春清、王新华、王福瑶均出具声明书，声明自愿放弃王庆文保险合家欢·乐（保单号：59061901190012553466）所产生的任何保险权益，将保险权益全部转让给王福琼。在案件审理过程中，被告提供了电子保单及中国平安财产保险股份有限公司平安家庭财产保险（家庭综合保障专用）附加个人意外伤害保险条款，电子保单特别约定部分载明“本产品的保障对象为主被保险人夫妻双方及其父母和子女”，中国平安财产保险股份有限公司平安家庭财产保险（家庭综合保障专用）附加个人意外伤害保险条款保险责任约定：第四条保险期间内，被保险人因遭受意外伤害导致身故、伤残或医疗费用支出的，保险人依照下列约定给付保险金：（一）身故保险责任保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，保险人按主保险合同剩余保险金额给付身故保险金。责任免除条款约定：第五条因下列原因造成被保险人身故、伤残或医疗费用支出的，保险人不承担给付保险金责任：（七）被保险人从事高风险运动或参加职业或半职业体育运动。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，原告在被告处投保平安家庭财产保险（家庭综合保障专用）附加个人意外伤害保险，双方之间形成保险合同关系，该合同系双方当事人的真实意思表示，合法有效，具有法律约束力，应受法律保护，在原告向被告支付了保险费后，被告应当在保险事故发生时向保险受益人支付保险理赔金。本案中，原告在被告处投保平安家庭财产保险（家庭综合保障专用）附加个人意外伤害保险，保障对象为主被保险人（原告）夫妻双方及其父母和子女，故原告父亲王庆文亦应当属于被保险人，在王庆文发生保险事故时，被告亦应当给付保险理赔金。根据被告提供的保险条款，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，保险人按主保险合同剩余保险金额给付身故保险金，王庆文在施工现场进行帷幕灌浆作业搬运水泥过程中自搭建的走台上坠落，并在治疗29天后身故，中国医科大学司法鉴定中心已对王庆文死亡原因作出司法鉴定意见书，鉴定意见为王庆伟系因坠落造成颈椎、颈髓损伤，并继发支气××炎而死亡，因此应当认定王庆文死亡事故属于保险事故，被告作为保险人应当向王庆文的继承人给付保险理赔金。王庆文的其他继承人已作出声明，将保险权益全部转让给王福琼，故被告应当向原告支付保险理赔金60,000元，原告诉请，本院予以支持。关于被告主张的鉴定过程其未参与的问题。中国医科大学司法鉴定中心的鉴定意见系本溪市溪湖区人民法院在处理另案时委托中国医科大学司法鉴定中心所做出的，中国医科大学司法鉴定中心作为权威的具有鉴定资质的鉴定机构，其做出的鉴定意见具有可信力，原告提供该份鉴定意见，已经完成了自己的举证责任，被告如对该鉴定意见有异议，其应当提供相反的证据，但被告未能提供相应的证据，本案中亦未申请对王庆文的死亡原因进行重新鉴定，故对原告提供的鉴定意见书，本院予以采信。关于被告提出的责任免除问题。根据其提供的保险条款，被保险人从事高风险运动或参加职业或半职业体育运动造成身故的，保险人不承担给付保险金责任，虽然本溪市应急管理局作出的事故调查报告认定王庆文安全防护意识淡薄，在安全防护措施不到位的施工现场作业也是事故发生的直接原因，但本溪市应急管理局仅是从行政部门角度认定事故原因，而被告是否承担保险理赔责任，应依据双方签订的保险合同中的保险条款而非行政部门的事故认定，本案中，王庆文是在工作过程中受伤，并非是保险责任免除条款约定的从事高风险运动或参加职业或半职业体育运动。同时，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。被告亦未提供充分的证据证明在订立保险合同时，其已就责任免除条款对投保人作了提示和说明，故被告抗辩王庆文死亡属于责任免除条款，不应予以理赔，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：被告中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司于本判决发生法律效力后15日内给付原告王福琼保险理赔金60,000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费650元（已减半收取），由被告中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  祝仰宝二〇二〇年十二月十四日法官助理孙华展书记员王星星