文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0106民初11120号原告：中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小龙坎新街**，统一社会信用代码91500106903070720R。负责人：苏海涛，中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：熊丽，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖丹，重庆索通律师事务所律师。被告：罗燕，女，1980年8月14日出生，汉族，职业不详，住重庆市九龙坡区。被告：杨军，男，1972年9月16日出生，汉族，职业不详，住重庆市九龙坡区。被告：杨奕，女，2002年8月17日出生，汉族，职业不详，住重庆市九龙坡区。被告：重庆功联置业顾问有限公司，，住所地重庆市沙坪坝区渝碚路50-13-25-7B统一社会信用代码91500106671029736P。法定代表人：周捷，职务不详。原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行与被告罗燕、杨军、杨奕、重庆功联置业顾问有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序审理。由于被告重庆功联置业顾问有限公司下落不明，本案依法转为普通程序审理。原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的委托诉讼代理人熊丽以及被告罗燕、杨军到庭参加了诉讼。经本院传票传唤，被告杨奕未到庭参加诉讼；经公告传唤，被告重庆功联置业顾问有限公司未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告罗燕、杨军立即偿还借款本金64366.61元，并支付截止2020年6月21日的利息2853.61元，合计67220.22元；2、请求判令被告罗燕、杨军立即支付自2020年6月22日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利，其中罚息以未偿还的借款本金64366.61元为基数，复利以未偿还的利息2853.61元为基数，均按本合同所执行的贷款利率上浮50%计算；3、请求判令本案律师费3025元由被告罗燕、杨军、杨奕、重庆功联置业顾问有限公司承担；4、请求判令被告重庆功联置业顾问有限公司对被告罗燕、杨军的前述债务承担连带清偿责任；5、请求判令原告对被告罗燕、杨奕提供抵押的位于九龙坡区九龙园区的房屋享有抵押权，并在前述债权范围内就其以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；6、请求判令本案诉讼费、公告费等一切实现债权的费用由被告罗燕、杨军、杨奕、重庆功联置业顾问有限公司承担。事实和理由：原告与被告罗燕、杨军签订《个人借款/担保合同》，约定被告罗燕、杨军向原告申请贷款270000元，按月等额本息还款，贷款期限为120个月。合同签订后，原告按照约定向被告罗燕、杨军放款270000元。被告罗燕、杨奕将其名下位于重庆市九龙坡区九龙园区的房屋进行了抵押担保。被告重庆功联置业顾问有限公司向原告出具《个人贷款担保函》，为被告罗燕前述贷款提供连带责任保证。原告与被告罗燕、杨军签订的《个人借款/担保合同》对违约情形和违约责任进行了约定，约定借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即构成违约。借款人发生违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未还款项以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用，要求解除合同。还约定贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。在合同履行过程中，被告已经累计六次未按时足额还款，原告多次催促后，被告仍未还款。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告偿还贷款本金、利息、罚息、复利以及支付原告实现债权的费用。并且，原告对被告所提供的抵押房屋享有优先受偿权。被告罗燕、杨军辩称：欠款属实，由于经济困难才没有按约偿还。对欠款本金及利息的金额无异议。现在没有能力一次性还清，希望能和原告协商解决。被告杨奕、重庆功联置业顾问有限公司未作答辩，亦未提交任何证据。原告对于其主张，提供了《中国工商银行个人贷款申请表》、《个人借款/担保合同》、借款凭证、《重庆市房地产抵押合同》、不动产权证、《出让/抵押未成年人的房产是为未成年人利益的承诺书》、账户明细、《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函》、快递单、《个人贷款担保函》、《共同还款责任确认书》、委托代理合同等证据，经举证质证和本院审查，本院对原告上述证据予以采信。本院经审理认定事实如下：罗燕、杨军系夫妻关系，杨奕系二人之子。位于重庆市九龙坡区九龙园区的房屋所有权人为罗燕、杨奕，二人各占该房屋产权的50%，该房屋于2010年6月29日办理产权登记，该房屋所有权证上载明杨军、罗燕是未成年人杨奕的合法监护人。2011年7月15日，罗燕作为借款人、杨军作为共同借款人（借款人的配偶）、杨奕作为产权共有人（由杨军代为签名）向中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行提交《中国工商银行个人贷款申请表》。申请表上载明借款人罗燕向中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行申请个人综合消费贷款270000元，用于购买主材及家具家电，贷款期限为10年；杨军为借款共同申请人（借款人配偶）；罗燕、杨奕以其名下位于重庆市九龙坡区九龙园区的房屋提供抵押担保；2011年7月25日，罗燕、杨奕（杨军代为签名）作为抵押人、杨军作为抵押物共有人与中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行签订《个人借款/担保合同》。约定贷款人中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行向借款人罗燕发放个人综合消费贷款270000元，贷款用途为基装购买主材及家具家电，贷款期限为10年；担保方式为抵押担保；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息在约定利率基础上加收50%确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约；借款人没有按照约定履行义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按照约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；本合同项下贷款由第三方提供保证担保时，保证人承诺自愿向贷款人提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。还约定主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。2011年7月26日，罗燕、杨奕（杨军代为签名）作为抵押人与中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行签订《重庆市房地产抵押合同》。约定罗燕、杨奕以其名下位于重庆市九龙坡区九龙园区的房屋设定抵押权，作为罗燕向中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行履行债务的担保；抵押期限为10年，即2011年7月26日至2021年7月26日。上述抵押权在不动产登记部门进行了登记。2011年7月15日，重庆功联置业顾问有限公司向中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行出具《个人贷款担保函》。该担保函中主要载明：借款人罗燕与贷款人中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行签订了《个人借款/担保合同》，约定发放贷款金额为270000元，贷款期限为10年；重庆功联置业顾问有限公司自愿对罗燕上述贷款提供连带责任保证，保证范围为借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证期间为：借款人与贷款人签订的借款项下贷款到期之日起至本笔贷款本息结清为止，贷款人依据合同约定宣布借款人贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日至贷款本息结清为止；本《个人贷款保证函》为上述《个人借款/担保合同》的附件，与上述借款合同具有同等的法律效力。2011年7月15日，借款人罗燕、共同还款人杨军向中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行出具《共同还款责任确认书》。该确认书中主要载明：杨军同意罗燕（二人系夫妻关系）向中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行申请个人综合消费贷款，贷款用途为购主材及家具家电，贷款金额170000元，期限120个月；同时承诺如借款人不能按合同约定归还贷款，愿意与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任，并放弃“先物后人”的法律申辩权。合同签订后，中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行按照约定向罗燕发放了贷款。合同履行过程中，被告杨燕未按照约期还款，并从2019年11月起未再还款。截止2020年6月21日，剩余未还本金为64366.61元，欠付的利息为2853.61元。中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行委托重庆索通律师事务所于2020年7月3日向罗燕邮寄送达了《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函》，宣布贷款立即到期，要求罗燕立即偿还剩余全部贷款本金以及利息、罚息和复利。之后，被告杨燕仍未偿还剩余贷款本息，原告遂向本院提起诉讼。原告与重庆索通律师事务所签订委托代理协议，原告委托律师代为诉讼，合同约定律师费为3025元。审理中，经本院传票传唤，被告杨奕未到庭参加诉讼；因被告重庆功联置业顾问有限公司下落不明，本院进行了公告送达和传唤，公告期满后重庆功联置业顾问有限公司仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本院认为，原告与被告罗燕之间的金融借款合同是双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告按照约定向被告发放了贷款，但是在合同履行过程中被告罗燕未按期还款，被告罗燕的行为构成违约。被告罗燕的违约行为符合合同约定的原告有权宣布贷款提前到期的情形，原告向被告罗燕宣布贷款提前到期并要求被告支付剩余贷款本金以及欠付的利息及未按约还款产生的罚息、复利，但被告罗燕未偿还剩余贷款本息。原告起诉要求被告罗燕偿还剩余贷款本金以及欠付的利息，并支付逾期还款付息产生的罚息和复利，原告上述主张成立，本院予以支持。根据中国人民银行规定，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，对于原告主张的相关复利、罚息涉及到按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的计算标准的，结合双方合同约定，本院认定以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮20%再加收50%为标准进行计算。对于被告罗燕案涉贷款，被告杨军作为共同还款人承诺承担共同还款责任。因此，被告杨军对被告罗燕上述债务承担共同清偿责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，被告罗燕、杨奕与原告签订抵押合同，罗燕、杨奕以其所有的房屋作为抵押物，为罗燕案涉贷款提供抵押担保，双方约定的抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。上述抵押权在不动产登记部门办理了抵押权登记。本院认为，依据合同约定及法律规定，原告对被告罗燕、杨奕提供的抵押物享有抵押权，原告对被告罗燕、杨奕提供的抵押物（位于重庆市九龙坡区九龙园区的房屋）拍卖、变卖或折价后所得价款享有优先受偿权。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中，重庆功联置业顾问有限公司向中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行出具《个人贷款担保函》，自愿对罗燕上述贷款提供连带责任保证，并约定了保证期间和保证担保的范围。被告罗燕未按约定还款，原告向被告罗燕宣布贷款提前到期并要求罗燕清偿剩余贷款以及欠付的利息及未清偿贷款本息产生的罚息、复利，但罗燕仍未予清偿，原告遂向本院提起诉讼，要求罗燕履行债务，并要求保证人重庆功联置业顾问有限公司承担保证责任。本院认为，原告在规定期限内要求保证人承担保证责任，符合法律规定。因此，被告重庆功联置业顾问有限公司应当对本案被告罗燕的上述债务承担连带清偿责任。关于律师费，虽然合同中约定因被告违约，原告为实现债权而产生的律师费由被告承担，但原告并未提供律师费实际产生的相关证据，故本院对原告主张的律师费不予支持。经传唤，被告杨奕、重庆功联置业顾问有限公司未到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告罗燕、杨军于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行借款本金64366.61元及截止2020年6月21日的利息2853.61元，并支付从2020年6月22日起至借款本息全部清偿之日止期间的罚息和复利（罚息以未偿还借款本金64366.61元为基数，复利以未付利息2853.61元为基数，均按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮20%的基础上上浮50%计算）。二、被告重庆功联置业顾问有限公司对被告罗燕上述债务承担连带清偿责任。三、原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行对被告罗燕、杨奕提供的抵押物（位于重庆市九龙坡区九龙园区的房屋）折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1480.52元，以及公告费1080元，合计2560.52元，由被告罗燕、杨军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  刘 涛审 判 员  刘 淇人民陪审员  郭文学二〇二〇年十二月二十三日书 记 员  刘岚岚