文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初23499号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告：陈维华，男，1964年12月5日出生，汉族，住重庆市南川区。被告：韦攀，男，1990年1月31日出生，汉族，住重庆市南川区。被告：傅芝红，女，1979年1月7日出生，汉族，住重庆市南川区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告陈维华、被告傅芝红、被告韦攀信用卡纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人黄路瑶到庭参加诉讼，被告陈维华、被告傅芝红、被告韦攀经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈维华立即偿还原告截止2019年9月18日信用卡欠款共计人民币142538.73元，其中欠款本金87364.11元（其中，消费业务本金21997.48元，现金分期业务本金65366.63元），透支利息17990.85（其中消费业务利息5621.18元，现金本期业务利息12369.67元）元、违约金22361.84元（其中消费业务违约金8380.44元，现金分期业务违约金13981.4元）、账单分期手续费571.93元、现金分期手续费14250元；从2019年9月19日起的利息以本金87364.11元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2.判令被告韦攀、傅芝红对被告陈维华的上述债务承担连带保证责任；3.本案诉讼费用全部由三被告承担。事实和理由：2015年9月29日，被告陈维华在原告处签订了《重庆银行信用卡申请表》，申请办理信用卡，知晓并同意相应权利义务。同日，被告陈维华在原告处签订了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务,知晓并同意相应权利义务。被告韦攀、傅芝红向原告出具《信用卡客户他人保证函》，承诺对被告陈维华的信用卡和现金分期业务承担连带保证责任。经原告审查，向被告陈维华核发了信用卡。并为其办理了现金分期业务，分期金额20万元，分期期数48期，每月还款4166.67元，分期手续费36000元分期计入信用卡账单。被告陈维华还通过刷卡消费等方式进行透支交易，截至2019年9月18日被告陈维华累计欠本息、违约金、分期手续费共计人民币142538.73元未给付原告。经原告多次催收，被告拒不归还欠款。为维护原告的合法利益，特诉至法院。被告陈维华未答辩。被告傅芝红未答辩。被告韦攀未答辩。经审理查明，2015年9月29日,陈维华向重庆银行提交重庆银行信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、滞纳金等费用的计收标准。陈维华在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，陈维华向原告提交了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，，申请办理信用卡现金分期业务，其中《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》所附《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》载明，若持卡人的重庆银行信用卡被停卡、持卡人由其他信用程度降低（重庆银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、债务人不履行或持卡人主动要求停卡时，无须经重庆银行特别告知，持卡人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、滞纳金。本约定条款构成对重庆银行与持卡人之间达成的领用合约的补充，并须被视为领用合约的一部分，本约定条款未尽事宜依领用合约处理。陈维华在该申请表上签字确认：本人已仔细阅读、充分理解并愿意遵守《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》的全部内容。《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》中客户确认栏载明：本人自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划款至本人在重庆银行开立的借记卡账户；本人同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项。陈维华在该授权书上签字确认：本人已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式。2015年9月，傅芝红向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，签字承诺愿意为陈维华办理信用卡或调额承担保证额度为2万元的连带保证责任，为陈维华申办信用卡分期业务承担保证额度为30万元的连带保证责任。2015年10月14日，韦攀向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，签字承诺愿意为陈维华办理信用卡或调额承担保证额度为2万元的连带保证责任，为陈维华申办信用卡分期业务承担保证额度为30万元的连带保证责任。之后，经重庆银行审批向陈维华发放了信用卡，并开通了信用卡现金分期业务，分期金额20万元，分期期数48期，分期手续费率18%，分期手续费分期收取。之后，陈维华还通过消费等方式从其信用卡账户中透支，根据重庆银行提供的交易明细及欠款构成说明，截至2019年9月18日，陈维华尚欠重庆银行本金87364.11元（其中，消费业务本金21997.48元，现金分期业务本金65366.63元），透支利息17990.85（其中消费业务利息5621.18元，现金本期业务利息12369.67元）元、违约金22361.84元（其中消费业务违约金8380.44元，现金分期业务违约金13981.4元）、账单分期手续费571.93元、现金分期手续费14250元（其中包含已到期分期手续费6000元，未到期分期手续费8250元）。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有《重庆银行信用卡个人申请表》、《重庆银行信用卡现金分期申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》、信用卡领用合约、账单分期约定条款、服务通知确认函、《信用卡客户他人保证函》、持卡人交易明细、欠款构成说明等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，陈维华与重庆银行签订的信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向陈维华发放了信用卡，陈维华使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。陈维华应当偿还重庆银行透支本金，并按照领用合约的约定支付利息、账单分期手续费。关于现金分期手续费的问题，分期手续费是合同履行期间陈维华应支付的费用，该费用实质为利息，本案中，重庆银行主张的现金分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即占用资金的利息，且实际产生，应予支持。未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的现金分期手续费不予支持。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其提供的证据不能证明已与陈维华通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。同时，韦攀、傅芝红作为陈维华的保证人，各自分别向重庆银行出具保证函，为陈维华的现金分期业务提供连带责任保证，故韦攀、傅芝红应在约定的保证范围内，对陈维华的上述债务承担连带清偿责任。被告陈维华、被告韦攀、被告傅芝红经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈维华在本判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年9月18日的信用卡欠款消费本金21997.48元、消费利息5621.18元、账单分期手续费571.93元，并支付自2019年9月19日起至欠款付清时止，以消费本金21997.48元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告陈维华在本判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年9月18日的信用卡欠款现金分期本金65366.63元、现金分期利息12369.67元、现金分期手续费6000元，并支付自2019年9月19日起至欠款付清时止，以现金分期本金65366.63元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、被告韦攀对被告陈维华的上述消费业务项下债务在20000元限额内承担连带清偿责任，对被告陈维华的上述现金分期业务项下债务在保证额度300000元限额内承担连带清偿责任；四、被告傅芝红对被告陈维华的上述消费业务项下债务在20000元限额内承担连带清偿责任，对被告陈维华的上述现金分期业务项下债务在保证额度300000元限额内承担连带清偿责任；五、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费3150元，公告费560元，由被告陈维华负担，被告韦攀、被告傅芝红对此承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  胡 科人民陪审员  张启芳人民陪审员  吴 垠二〇二〇年十二月十四日法官 助理  王 楠书 记 员  张玮佳