福建省三明市梅列区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0402民初1646号 原告：福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行，统一社会信用代码9135040070517799X1，住所地福建省三明市三元区崇荣路15幢1号。 负责人：陈某，行长。 委托诉讼代理人：叶晓建，福建如贤律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘茜，福建如贤律师事务所律师。 被告：林某2，男，1982年3月17日出生，汉族，住福建省福州市仓山区。 被告：饶某，男，1967年1月24日出生，汉族，住福建省三明市梅列区。 被告：黄某，女，1965年8月14日出生，汉族，住福建省三明市梅列区。 被告：林某1，女，2010年11月30日出生，汉族，住福建省三明市梅列区。 法定代理人：林某3，男，系林某1的指定监护人。 原告福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行（以下简称农商银行三元支行）与被告林某2、饶某、黄某、林某1被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年7月1日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行三元支行的委托诉讼代理人叶晓建、被告林某2、被告林某1的法定代理人林某3到庭参加诉讼，被告饶某、黄某经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行三元支行向本院提出诉讼请求：1.判令林某2、饶某、黄某、林某1在继承姚某遗产的实际价值范围内对姚某所欠的普惠金融卡借款本金29622.59元及利息5747.51元、违约金2754.23元（该利息、违约金暂计至2020年2月14日，此后利息、违约金按照普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等约定计至还清全部欠款之日止）承担清偿责任；2.判令林某2、饶某、黄某、林某1在继承姚某遗产的实际价值范围内支付原告为实现债权而支出的律师代理费3000元；3.本案诉讼费由林某2、饶某、黄某、林某1承担。诉讼过程中，农商银行三元支行向本院申请变更第1项诉讼请求为：判令林某2、饶某、黄某、林某1在继承姚某遗产实际价值限额内对姚某所欠的普惠金融卡借款本金29622.59元及利息5747.51元、违约金2754.23元（利息、违约金计算至2018年3月21日止）承担清偿责任。 事实和理由：林某2与姚某系夫妻关系，饶某、黄某与姚某系父母子女关系，林某1与姚某系母女关系。2017年9月，姚某去世，其生前于2016年3月18日向农商银行三元支行申请办理一张福万通普惠金融卡，声明已充分了解并完全接受《福建省农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称普惠金融卡领用合约）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称普惠金融卡章程）及《三明农商银行普惠金融卡麒麟卡使用须知》（以下简称普惠金融卡使用须知）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，普惠金融卡透支取现、消费均不享受免息期，系统根据持卡人透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，并约定若持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商银行有权依法向其催收、追缴并有权停止其使用卡片，且有权要求其全额偿还所欠款项，并有权要求其支付农商银行为实现债权而支付的诉讼费、律师费等全部费用。2016年4月23日，农商银行三元支行经审核后向姚某发放普惠金融卡一张，核准其信用额度为30000元，自2016年5月4日起，姚某先后使用普惠金融卡透支取现等，但其却未按规定还款，截止2020年2月14日，该卡尚欠普惠金融卡本金29622.59元及利息、滞纳金8501.74元未予归还，后农商银行三元支行得知姚某已经去世，其法定继承人为四被告，故农商银行三元支行认为，四被告作为姚某的法定继承人，应在继承其遗产范围内对本案债务承担清偿责任。 被告林某2辩称，1.林某2与姚某是在2017年1月份相识，于××××年××月份结婚，该卡于2016年4月份才办理，卡的办理、透支使用与林某2无关；2.林某2并没有参与分配姚某的财产；3.姚某于2017年9月22日去世，在家人不知情的情况下，银行还在计算利息和滞纳金不合理；4.姚某因为与前夫经济方面的问题，向其父母和姐妹借款20余万元，即使其父母在其死后分到的遗产，也是用于偿还姚某之前的借款。 被告林某1辩称，林某1没有继承姚某的遗产，案涉债务与林某1无关。 被告饶某、黄某未作答辩。 本院经审理查明以下事实： 1.2016年3月18日，姚某向农商银行三元支行申请办理福万通普惠金融卡，并在普惠金融卡申请表、使用须知中签字，声明已阅读《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡使用须知》等全部材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约、使用须知等各项规则。其中领用合约载明，福万通普惠金融卡透支取现、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申请人透支金额按日计收利息，农商银行每月定期向申请人寄发对账单（含电子账单），并列明申请人账户截止通知日的透支余额、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日；申请人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若申请人在到期还款日未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，标准为最低还款额未还部分的5%；若申请人超过到期还款日，未还透支金额的，农商银行有权依法向其催收、追缴并有权停止其使用卡片，且有权要求其全额偿还所欠款项，因催收欠款所引起的包括律师费、诉讼费、鉴定费、评估费等一切费用由申请人承担。普惠金融卡使用须知中载明授信期限以及透支利率等内容。农商银行三元支行经审核后，向姚某发放普惠金融卡一张，授信额度30000元。自2016年5月4日起，姚某先后使用该卡进行透支，截止目前，姚某尚有透支本金余额29622.59元未还，共欠利息5747.51元。 2.林某2系姚某配偶，饶某与黄某系姚某的父母，林某1系姚某女儿，姚某于2017年9月22日死亡。 上述事实，有原告提供的《户口注销证明》、《情况说明》、《人口基本信息表》、结婚证复印件、《亲属关系证明》、《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡使用须知》、交易明细、利息清单等证据佐证。 本院认为，姚某于2016年3月18日向农商银行三元支行申请办理普惠金融卡，其在申请表中签字声明愿意遵守普惠金融卡领用合约、使用须知等各项规则，农商银行三元支行经审核后向姚某发放了普惠金融卡，姚某使用该卡进行透支、消费使用，双方因此形成借款合同法律关系，该合同关系项下的合约、须知等约定条款不违反法律、行政法规强制性规定，故借款合同合法有效。普惠金融卡领用合约、使用须知等材料中，未见有约定具体的还款时间，合约中虽有约定农商银行每月定期向申请人寄发对账单并载明还款期限、透支余额等内容，但农商银行三元支行没有提供证据证明寄发事实，故无法认定双方存在还款日期约定，基于领用合约中“随借随还”的约定，本院认定本案借款为不定期借款，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，农商银行三元支行有权催告借款人在合理期限内偿还本金及利息。因借款人姚某已死亡，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限”之规定，林某2、饶某、黄某、林某1作为姚某的第一顺位法定继承人，应在继承姚某遗产实际价值限额内承担清偿责任，故农商银行三元支行请求判令林某2、饶某、黄某、林某1在继承姚某的遗产实际价值限额内对姚某的案涉债务承担清偿责任，符合法律规定，本院予以支持，但因案涉借款为不定期借款，农商银行三元支行亦未提供证据证明其曾有向姚某提出还款主张而姚某拒绝偿还之情形，故不存在逾期还款的违约问题，农商银行三元支行诉请要求给付按月计算的违约金，缺乏事实依据，本院不予支持。农商银行三元支行未提供律师代理费的发票，故不能证明其实际有支出律师代理费3000元事实，其请求判令林某2、饶某、黄某、林某1在继承姚某的遗产实际价值限额内向其支付律师代理费3000元，缺乏事实依据，本院不予支持。饶某、黄某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告林某2、饶某、黄某、林某1于本判决生效之日起三日内在继承姚某遗产实际价值限额内对姚某欠原告福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行的借款本金29622.59元、利息5747.51元承担清偿责任。 二、驳回原告福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费828元，由原告福建三明农村商业银行股份有限公司三元支行负担50元，被告林某2、饶某、黄某、林某1负担778元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 长  胡江平 人民陪审员  俞林红 人民陪审员  罗亦斌 二〇二〇年十二月三日 书 记 员  魏恺雯 附：本案适用的法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 二、《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 四、《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。