广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1303民初4151号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行，住所地：惠州市惠阳区********。负责人：林伟忠，行长。委托诉讼代理人：邱巧云，广东八维律师事务所律师。被告：张金凤，女，1980年6月2日出生，汉族，住址：福建省寿宁县*************，身份证号码：352************021。被告：张勤寿，男，1980年7月18日出生，汉族，住址：福建省寿宁县***********，身份证号码：352************05X。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行（以下简称惠阳邮政银行）与被告张金凤、张勤寿金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月30日公开开庭进行了审理。原告惠阳邮政银行委托诉讼代理人邱巧云、被告张金凤、张勤寿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：一、判令立即解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行与被告张金凤签订的《个人额度借款合同》[合同编号：440********116414946]；二、判令被告张金凤偿还贷款本金人民币484511.33元及利息(利息含罚息、复利，暂计至2020年*月**日为27685.96元，此后按合同约定计至实际清偿之日），本息合计512197.29元；三、判令被告张金凤向原告支付违约金人民币35000元；四、判令被告张金凤承担本案律师费人民币10707.5元；五、判令原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行对张金凤名下位于惠州大亚湾西区大亚湾大道220号华南国际建材家电批发市场12栋一单元305号房的房产[不动产权证号：粤（2017）惠州市不动产权第4065132号、不动产登记证明：粤（201*）惠州市不动产证明第4077521号]享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；六、判令被告张勤寿对被告张金凤的上述全部债务承担共同偿还责任；七、判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费及其他原告为实现债权而产生的费用。以上暂计557904.79元。庭审中，原告变更第二项诉讼请求为：被告张金凤偿还贷款本金人民币443831.85元及利息(利息含罚息、复利，暂计至2020年9月29日为27130.15元，此后按合同约定计至实际清偿之日），本息合计470962元。事实及理由：原告与被告张金凤签订的《个人额度借款合同》《个人最高额抵押合同》，合同约定事实要点如下：一、合同签订日期和类型：201*年11月27日，签订《个人额度借款合同》[合同编号：440********116414946]；二、合同约定借款金额、期限:约定借款额度人民币：*0万元，额度存续限：10年，自2017年11月27日至2027年11月27日[《个人额度借款合同》第一条、第三条]；三、合同约定借款用途、还款方式：贷款用于购买个人经营；还款方式为等额本息还款法[《个人额度借款合同》第八条、第十一条第四款及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》；中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据]；四、合同贷款发放笔数、发放日期和放款金额、逾期违约时间：贷款发放1笔，贷款发放日期为2018年1月1日，发放人民币70万元；2019年11月1日起再无任何还款；五、合同约定贷款利率：贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮60%执行，贷款发放时执行的贷款年利率为7.6%。[《个人额度借款合同》第十一条第一款；《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》]；六、合同约定逾期贷款罚息计算方式：借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按本合同约定的借款利率基础上计收50%确定[《个人额度借款合同》第十一条第二款]；七、违约金约定：借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，贷款人有权要求借款人支付合同金额5%的违约金[《小额贷款额度借款合同》第四十七条第七款]；八、合同解除约定:借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，贷款人有权单方面解除合同[《个人额度借款合同》第四十二条第一款、第四十七条第一款、第三款]；九、担保：抵押：被告张金凤以其名下位于惠州大亚湾西区大亚湾大道220号华南国际建材家电批发市场12栋一单元305号房的房产[不动产权证号：粤（2017）惠州市不动产权第4065132号]提供抵押担保[《个人最高额抵押合同》编号：440********117028787],并办理了房地产抵押登记[不动产登记证明：粤（2017）惠州市不动产证明第4077521号][《个人最高额抵押合同》第四条及附件1]；十、实现债权的费用：要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师费代理费、差旅费、评估费、拍卖费等[《个人额度借款合同》第四十七条第八款]。上述合同生效后，原告依约于2018年*月*日向被告发放1笔贷款人民币*00000元。截止至2020年6月17日，被告尚欠本金人民币484511.33元及利息（利息含罚息、复利，暂计至2020年6月17日为27685.96元，此后利息按合同约定计至实际清偿之日），本息合计512197.29元。经原告方多次催讨，被告拒不履行还款义务，严重违反合同约定。被告张勤寿作为被告张金凤的配偶，其在《小企业主快捷贷业务客户申请表》签字并捺印，表明其知悉被告张金凤的借款事实，并承诺与被告张金凤共同偿还贷款。同时案涉债务发生在两被告婚姻关系存续期间，且案涉债务用于两被告的共同生活所需，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》，被告张勤寿应对涉案债务承担共同清偿责任。综上所述，鉴于被告的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为依法维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》等有关规定，特诉诸贵院,望判如所请！原告向本院提交如下证据：1、原告营业执照及负责人证明；2、被告身份证明；3、被告结婚证；4、《小企业主快捷贷业务部客户申请表》；5、《个人额度借款合同》；6、《个人最高额抵押合同》、房地产权证、国土证及他项权证；7、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》；8、《中国邮政储蓄银行放款通知单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》；9、欠款数据、还款流水清单；10、民事委托代理合同、律师费发票。被告张金凤、张勤寿辩称，我方希望和解，不同意解除合同；借款本金数额属实，应还款数额也属实；前期欠款可以于10月还清，其余仍按合同约定还款；对违约金、律师费希望能够减免。被告向本院提交如下证据：1、刑事判决书。根据当事人提交的证据,本院对案件事实认定如下：2017年11月7日，被告张金凤、张勤寿夫妻（2006年11月3日领取结婚证）共同签名向原告惠阳邮政银行提交《小企业主快捷贷业务客户申请表》，申请贷款70万元。2017年11月27日，原告惠阳邮政银行与被告张金凤签订的合同编号为440********116414946的《个人额度借款合同》，约定：1、被告张金凤向原告借款额度为人民币700000元，借款期限10年，自2017年11月27日至2027年11月27日；2、借款用途为个人经营；还款方式为等额本息还款法；3、贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮60%执行；借款人如未按合同约定日期(包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按本合同约定的借款利率基础上加收50%；4、借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，构成违约；贷款人有权单方面解除合同，并要求借款人支付合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，被告应当继续承担赔偿责任；因被告违约导致贷款人以法律手段追偿贷款的，可要求被告承担因实现债权发生的各项合理费用包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、公告费、差旅费、拍卖费等。同一天，惠阳邮政银行与被告张金凤签订《个人最高额抵押合同》，约定：被告张金凤以其名下位于惠州大亚湾西区大亚湾大道220号华南国际建材家电批发市场12栋一单元305号房[不动产权证号：粤（2017）惠州市不动产权第4065132号]提供抵押担保；原告惠阳邮政银行处分抵押财产所得款项，在支付变卖或拍卖费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金）后，优先用于清偿主合同项下债务等等。上述合同签订后，原告惠阳邮政银行和被告张金凤依约于2017年12月14日共同办理了房地产抵押登记[不动产登记证明：粤（2017）惠州市不动产证明第4077521号]。2017年12月26日，被告张金凤提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，向原告申请发放贷款70万元。2018年1月1日有原告盖章、被告张金凤签名的《借据》，约定利息为年利率为7.6%；借款期限60个月,自2018年1月1日至2023年1月1日；还款方式为等额本息。当天，原告惠阳邮政银行向被告张金凤发放贷款人民币700000元。被告正常还款至2019年10月，2019年11月仅还利息6.38元，自2019年11月起未逾期未足额偿还。截止至2020年9月29日，利息(包括罚息、复利)为27130.15元；剩余未还借款本金443831.85元。经原告惠阳邮政银行多次催收，被告仍未履行还款义务。另查明，原告为本案诉讼委托广东八维律师事务所进行诉讼，支付本案律师费10707.5元，广东八维律师事务所已开具发票。在本案审理中，本院根据原告的申请于2020年9月14日作出（2020）粤1303民初4151号民事裁定书，裁定：查封被告张金凤名下位于惠州大亚湾西区大亚湾大道220号华南国际建材家电批发市场12栋一单元305号房[不动产权证号：粤（2017）惠州市不动产权第4065132号]；查封价值相当于580000元，查封期限为3年。本案经本院调解未果。本院认为，原告惠阳邮政银行与被告张金凤所签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，约定的利率（包括利息、罚息、复利）标准未超过国家规定的上限，合同其他条款不违反法律法规强制性规定，合法有效，双方当事人应按照合同的约定全面履行各自的义务。原告惠阳邮政银行已依约向被告张金凤支付全部借款70万元，被告张金凤正常还款至2019年10月，自2019年11月起连续10期以上逾期未足额偿还，构成严重违约，依法应当承担违约责任。原告请求解除其与被告张金凤的《个人额度借款合同》,符合合同约定，不违反法律规定，本院应予支持；原告要求被告立即偿还剩余借款本金443831.85元，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条的规定，本院应予支持。原告请求按合同约定支付利息（包括罚息、复利）和按借款总额计算的5%违约金，符合合同约定，但原告作为金融机构从事信用借款等民事活动应遵循公平原则，其以借款本金为基数主张的利息（包括罚息、复利）及违约金等相关费用不应超过借款本金的年24%，故原告请求至2020年9月29日，利息(包括罚息、复利)为27130.15元(此后利息以剩余借款本金443831.85元为基数，按合同约定从2020年9月30日计至实际清偿之日）及违约金35000元计算的利率总额以不超过年利率24%为限；超出年利率24%的部分，本院不予支持。原告请求被告支付律师费10707.5元，依据充足，本院应予支持。原告诉请对被告张金凤名下位于惠州大亚湾西区大亚湾大道220号华南国际建材家电批发市场12栋一单元305号房[不动产权证号：粤（2017）惠州市不动产权第4065132号]享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权。因原告惠阳邮政银行和被告张金凤对被告名下位于惠州大亚湾西区大亚湾大道220号华南国际建材家电批发市场12栋一单元305号房已办理《不动产登记证明》[证号：粤（2017）惠州市不动产证明第4077521号]，抵押权人为原告惠阳邮政银行，根据《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条的规定，原告对涉案已办理不动产证明的房产享有抵押权，并在主债权及利息和实现抵押权的费用范围内对其处置价款享有优先受偿权。原告该项诉请，理由充足，本院应予支持。被告张勤寿作为被告张金凤的配偶，在向原告惠阳邮政银行提交的《小企业主快捷贷业务客户申请表》上与被告张金凤共同签名，且该笔债务发生在两被告婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条的规定，应认定该笔债务系两被告夫妻共同债务，应由两被告共同偿还。原告诉请被告张勤寿对被告张金凤的上述债务承担共同偿还责任，依据充足，本院应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行与被告张金凤签订的编号为440********116414946的《个人额度借款合同》；二、被告张金凤于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行偿还借款本金443831.85元及至2020年9月29日止的利息（包括罚息、复利）27130.15元(此后利息以剩余借款本金443831.85元为基数，按合同约定从2020年9月30日起计至实际清偿之日）及违约金35000元[原告借款的利息（包括罚息、复利）、违约金的利率总额以不超过年利率24%为限]；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行对被告张金凤名下的位于惠州大亚湾西区大亚湾大道220号华南国际建材家电批发市场12栋一单元305号房[不动产权证号：粤（2017）惠州市不动产权第4065132号，《不动产登记证明》证号：粤（2017）惠州市不动产证明第4077521号]享有抵押权及优先受偿权；四、被告张金凤于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行支付律师费10707.5元。五、被告张勤寿对被告张金凤的上述债务承担共同偿还责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4690元（已减半），保全费3420元，合计8110元，由被告张金凤负担，被告张勤寿承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判员  詹俐儒二〇二〇年十月二十九日书记员  郭晓燕吴泽苑