福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0582民初15674号 原告:中国工商银行股份有限公司晋江分行，住所地晋江市青阳崇德路，统一社会信用代码913505828562602485。 负责人：许志钦，该分行行长。 委托诉讼代理人：陈晓滨，女。 委托诉讼代理人：陈亚行，女。 被告：许清阳，男，汉族，1970年5月28日出生，住所地晋江市。 被告：曾美灵，女，汉族，1970年11月22日出生，住所地晋江市，现居住地晋江市世茂御龙湾。 被告：泉州世茂新领域置业有限公司，住所地晋江市世纪大道**之**楼，统一社会信用代码913505825709551402。 法定代表人：张正华，该公司总经理。 委托诉讼代理人：陈世明，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：黄冰霞，女，该公司员工。 原告中国工商银行股份有限公司晋江分行（以下简称工行晋江分行）与被告许清阳、曾美灵、泉州世茂新领域置业有限公司（以下简称世茂公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行晋江分行的委托诉讼代理人陈晓滨、陈亚行，被告曾美灵，被告世茂公司的委托诉讼代理人黄冰霞到庭参加诉讼，被告许清阳经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行晋江分行向本院提出诉讼请求：1.许清阳、曾美灵偿还贷款本金246500元及利息、罚息、复利4059.19元（暂计至2020年11月4日，之后的利息、罚息、复利依借款合同约定计算至案涉债务清偿完毕之日）；2.许清阳、曾美灵应在十日内协助原告办理位于晋江世茂人工湖项目K1-1、K2-1地块2幢3704房产的正式抵押登记手续，并将抵押权人设定为原告中国工商银行股份有限公司晋江分行，被告三（泉州世茂新领域置业有限公司）应督促被告一（许清阳）及被告二（曾美灵）并配合其办理抵押登记，抵押权设定后，或被告一（许清阳）及被告二（曾美灵）逾期仍未办理抵押登记的，原告有权对晋江世茂人工湖项目K1-1、K2-1地块2幢3704房产进行拍卖、变卖或折价的所得价款优先受偿；3.在晋江世茂人工湖项目K1-1、K2-1地块2幢3704房产的抵押权人设定为原告中国工商银行股份有限公司晋江分行之前，被告三（泉州世茂新领域置业有限公司）对上诉第（1）项付款义务承担连带偿还责任；4.被告承担本案诉讼费及实现债权的一切费用。事实与理由：许清阳于2013年4月22日向其借款87万元，用于购买位于晋江世茂人工湖项目K1-1、K2-1地块2幢3704房产，期限120个月，于2023年5月3日到期，合同约定还款方式按月等额本金还款法，以许清阳及曾美灵所拥有的晋江世茂人工湖项目K1-1、K2-1地块2幢3704房产，建筑面积141.72平方米，作为抵押物进行抵押担保，并由世茂公司提供连带保证责任。现该笔贷款已连续逾期29次，经多次催讨，许清阳、曾美灵至今未能归还贷款本息。根据双方签订的《个人购房借款担保合同》第十四条，合同将因此而提前到期；并根据双方签订的《个人购房借款担保合同》约定，担保行为也将同时履行。 曾美灵辩称：欠款属实，请求银行多给时间还款，具体每月多少钱无法保证，但一定会在两年内还清。 世茂公司辩称，1.其保证责任已经消灭。首先，涉诉房屋已办理房屋不动产权属证书，工行晋江分行的抵押权已能实现。其次，该商品房已具备办理正式抵押登记条件，系许清阳与工行晋江分行怠于办理登记，本质上属于“购房人为自己的利益而不正当地阻止条件成就”。2.涉诉房屋已于2014年12月30日交付许清阳、曾美灵使用，该等情况下，再由其承担连带责任已经严重违反公平原则。3.退一步说如果判决其需要承担连带责任，其如承担保证责任后有权向许清阳及其他连带责任保证人追偿。4.本案涉及相关诉讼费用等是因金融借款合同纠纷产生的费用，是因许清阳、曾美灵未偿还银行欠款恶意违约造成，不是其恶意违约造成，故本案的相关诉讼费用和工行晋江分行实现债权的费用不应由其承担。 许清阳未作答辩。 到庭当事人对以下事实没有争议，本院依法予以确认。许清阳因购房向工行晋江分行贷款87万元，世茂公司为许清阳的本笔贷款承担阶段性担保。诉争房屋尚未办理正式抵押登记。 到庭当事人争议的焦点为：世茂公司应否承担本案保证责任。 工行晋江分行围绕诉讼请求依法提交如下证据：1.《个人购房借款/担保合同》一份；2.《房屋预告登记证明》一份，《抵押声明》一份；3.个人借款凭证一份；4.共同偿还贷款确认书一份；5.个人贷款逾期催收通知书二份及邮寄单二份；6.个人贷款借据基本信息一份。 许清阳、曾美灵、世茂公司均未提供证据。 本院认为，许清阳未到庭参加诉讼，视为自愿放弃相应诉讼权利。工行晋江分行提交的证据形式来源合法，内容真实，与本案事实具有关联性，对其证明力均予以确认。 关于争议焦点。本院认为，工行晋江分行与许清阳、世茂公司签订的《个人购房借款/担保合同》及曾美灵出具的共同偿还贷款确认书，均系各方真实意思表示，未违反法律和行政法规强制性规定，合法有效，依法应予保护。根据《个人购房借款/担保合同》第十条10.2的约定，世茂公司免除保证责任的条件是“正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书”。故房屋已办妥正式抵押登记，是双方所约定的唯一的可以解除保证人保证责任的条件。只有在抵押登记办理完毕时，保证责任才能解除。现案涉抵押登记没有办理完毕，保证人仍然应当继续承担保证责任。世茂公司因承担保证责任而代偿的款项可依法向许清阳、曾美灵追偿。 除无争议的事实外，本院另查明：2013年4月22日，工行晋江分行与许清阳、曾美灵、世茂公司签订《个人购房借款/担保合同》，工行晋江分行为贷款人，许清阳为借款人，许清阳与曾美灵为抵押物共有人，世茂公司为保证人。合同约定许清阳向工商银行借款87万元用于购买位于晋江世茂人工湖项目K1-1、K2-1地块2幢3704房产，借款期限120个月，还款方式为按月等额本金还款法，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率，如遇基准利率调整自调整之日的次年1月1日开始调整浮动；对未按约定偿还的贷款按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息复利按借款利率加收30%确定；如发生抵押房屋被有权机关查封等情形则构成借款人违约，借款人有权宣布合同项下全部款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。世茂公司作为保证人为前述借款提供阶段性连带责任保证，直至案涉房产的正式抵押手续办理完毕并由贷款人收到房屋他项权证书时保证责任免除，保证范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和其他应付费用，保证期间为贷款到期之日或宣布贷款提前到期之日起两年。许清阳、曾美灵以其所有的位于晋江世茂人工湖项目K1-1、K2-1地块2幢3704房产作为抵押物为前述借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和其他应付费用，并办理了抵押权预告登记【晋房预2013字第10019】。2013年3月29日，曾美灵签名出具一份共同偿还贷款确认书，声明其确认前述许清阳与工行晋江分行签订的借款合同项下的借款系其与许清阳的夫妻共同债务。2013年5月3日，工行晋江分行依约向许清阳指定的账户发放87万元，但许清阳未能依约还款，自2018年12月3日开始逾期。至2020年7月29日，世茂公司被工行晋江分行划款136213.86元归还许清阳、曾美灵的本笔贷款。审理中，经工行晋江分行与世茂公司核实，诉争房屋尚未办理不动产登记。 综上所述，本院认为，工行晋江分行提供借款，许清阳、曾美灵未能依约按期足额还款，工行晋江分行有权依约要求许清阳、曾美灵提前归还全部借款本息并承担相应的违约责任。世茂公司应依约在保证范围内承担连带清偿责任。世茂公司承担保证责任后，有权向许清阳、曾美灵追偿。根据《中华人民共和国物权法》相关规定，不动产物权的设立，经依法登记发生效力。本案中，案涉房产仅办理了抵押权预告登记，至今尚未办理抵押登记手续，工商银行作为该案涉房产抵押权的预告登记权利人，享有的是当抵押登记条件成就时对该房产办理抵押权登记的请求权，并非对该房产已享有现实的抵押权，故工商银行请求在抵押权登记完成前享有对预告登记抵押物优先受偿权的主张，于法无据，不予支持。本案个人购房担保借款合同第十六条约定了抵押人应配合贷款人办妥抵押登记，抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。工商银行请求许清阳、曾美灵依约协助办理该房产的抵押登记手续，将抵押权人设定为工商银行的主张，予以支持。鉴于本案诉争房屋尚未办理不动产登记，本院酌定办理诉争房屋抵押登记手续的时间为本判决生效之日起三十日内。根据诉争合同的约定，许清阳、曾美灵是办妥房屋抵押登记的合同义务人，世茂公司未能举证证明系因许清阳、曾美灵与工行晋江分行怠于办理造成诉争房屋抵押登记未办妥，其对工行晋江分行恶意阻却而应视为条件已成就、应免除其保证责任的主张，于法无据，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第二十条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告许清阳、曾美灵应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司晋江分行借款246500元及相应的利息、罚息、复利（其中暂计至2020年11月4日的利息、罚息、复利为4059.19元，另自2020年11月5日起至实际还清全部款项之日止的利息、罚息、复利按双方合同约定和中国人民银行有关规定计付）； 二、被告许清阳、曾美灵应于本判决生效之日起三十日内协助原告中国工商银行股份有限公司晋江分行办理晋江世茂人工湖项目K1-1、K2-1地块2幢3704房产的抵押登记手续，将抵押权人设定为原告中国工商银行股份有限公司晋江分行，抵押登记手续办妥后，原告中国工商银行股份有限公司晋江分行有权就上述所涉房产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿； 三、被告泉州世茂新领域置业有限公司对被告许清阳、曾美灵所负上述债务承担连带保证责任，其承担保证责任后有权向被告许清阳、曾美灵追偿；前述房产的抵押登记手续办妥之日，被告泉州世茂新领域置业有限公司的保证责任免除； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司晋江分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5058元，因适用简易程序减半收取计2529元，由被告许清阳、曾美灵、泉州世茂新领域置业有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  洪民强 二〇二〇年十二月二十九日 书记员  蔡翠蓉 附件：本案所适用的法律、法规及司法解释 《中华人民共和国合同法》 第四十五条当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。 当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就；不正当地促成条件成就的，视为条件不成就。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。 依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》执行程序若干问题的解释 第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止，从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。 第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。 第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。