广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1303民初1869号原告：中国银行股份有限公司惠州惠阳支行，住所：惠阳区淡水镇开城大道中。法定代表人：童伟东，系行长。诉讼代理人：钟翠茜，系广东衡仁律师事务所律师。诉讼代理人：邓慧迎，系广东衡仁律师事务所律师。被告：黄惠文，男，汉族，1988年4月7日出生，身份证住址：广东省惠来县*********七巷10号，身份证号码：445**********。原告中国银行股份有限公司惠州惠阳支行（以下简称中国银行惠阳支行）诉被告黄惠文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月1日公开开庭进行了审理。原告中国银行惠阳支行的诉讼代理人邓慧迎到庭参加诉讼。被告黄惠文经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行惠阳支行诉称：2009年10月16，原告与被告签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JHNAA20092480号，以下简称贷款合同），约定:一、被告一向原告借款人民币52万元，贷款期限为360个月，按月等额本息偿还，贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为3.5145‰，每满一个一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮29%作为下一个浮动周期的适用利率。逾期贷款罚息利率为上述贷款利率水平上加收50%。二、被告一以其名下位于惠州市惠阳经济开发区**********09**产为上述贷款提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。三、若被告一违约，原告有权终止或解除本合同，要求被告一赔偿因违约而给原告造成的损失。四、因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告承担。上述贷款合同签订后，原告依约向被告发放了贷款人民币52万元整，且双方已就上述抵押办理了抵押登记。依上述贷款合同约定，被告应每月按时向原告归还借款本息，但自2019年9月起，被告未能按照贷款合同的约定还本付息，截止至2020年3月2日，按上述贷款合同约定被告应还未还的逾期本金合计为5958.76元、逾期利息6969.17元及因此应支付的罚息211.44元，已构成违约。另本案原告向被告发放的52万元贷款，被告已偿还本金107571.29元，现剩余借款本金412428.71元。原告认为，原告与被告签订的《个人一手住房贷款合同》合法有效，应当受到法律的保护。被告拖欠贷款的行为已经构成根本性违约，原告有权依据合同约定解除合同，要求被告一次性偿还所欠原告的剩余的全部借款本金、支付相应的利息、罚息，并承担相应的违约责任。鉴于上述情况，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。诉请：一、请求判决解除原告中国银行股份有限公司惠州惠阳支行与被告黄惠文签订的《个人一手住房贷款合同》【合同编号：JHNAA20092480号】；二、请求判决被告黄惠文偿还贷款本金人民币412428.71元，利息（含罚息、复利）7180.61元，本息合计419609.32元（利息暂计至2020年3月2日，此后的利息按合同约定计至实际清偿之日）；三、判决被告偿还原告为追索上述贷款本息而支出的律师费人民币24621元；四、判决被告黄惠文以其名下的位于惠州市惠阳经济开发区**********09*【房产证号：第】对上述全部债务承担抵押担保责任，并由原告享有优先受偿权；五、本案的案件诉讼费、保全费、公告费等费用由被告承担。以上合计444230.32元。原告中国银行惠阳支行为其陈述的事实提交如下证据：证据1、营业执照、负责人身份证明、身份证，证明原告主体资格；证据2、被告身份证、户口本，证明被告主体资格；证据3、个人一手住房贷款合同（合同编号：JHNA号）、借款借据，证明原告与被告的贷款合同关系成立，原告已经依约向被告发放了贷款52万元。证据4、他项权证，证明被告以其名下位于惠州市惠阳经济技术开发区惠阳碧桂园起凤台六街09号抵押给了原告，并办理了抵押登记；证据5、逾期未还款查询，证明自2019年9月起，被告未能按照贷款合同的约定还本付息，截止至2020年3月2日，按上述贷款合同约定被告应还未还的逾期本金为5958.76元、逾期利息6969.17元及因此应支付的罚息为211.44元，已构成违约。另本案原告向被告发放的520000元贷款，现剩余借款本金412428.71元。当庭提交：证据6、委托代理合同、律师费发票、转账贷方传票，证明原告已委托律师代理本案，律师代理费为24621元，根据本案贷款合同的约定及法律相关规定，该笔律师费应由被告承担。证据7、解除合同通知书及EMS快递查询结果。被告黄惠文未作答辩，亦未提交证据。对原告提供的证据，本院将结合庭审笔录等进行综合予以认定，并将采信的证据作为本案认定事实的依据。经审理查明：2009年10月16日，原告与被告签订了一份编号为JHNAA20092480号的《个人一手住房贷款合同》（借款人为黄惠文，贷款人为中国银行惠阳支行）,合同主要约定以下内容：一、借款人：黄惠文身份证件号码：445***********住址：深圳市福田区******A*****；二、借款人向贷款人借款520000元整，借款期限为360个月，借款用途为支付房屋按揭贷款，按月等额本息偿还，贷款利率为浮动利率，浮动周期为**个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为3.5145‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮29%作为下一个浮动周期的适用利率。逾期贷款罚息利率为上述贷款利率水平上加收50%；三、借款人以其购买的位于惠州市惠阳经济开发区**********09*的房产为上述借款提供抵押担保。四、下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：个人一手住房贷款合同通用条款。……。个人一手住房贷款合同通用条款约定：三、借款人违约事件及处理：1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息；2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失；（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；七、费用除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。八、其它约定2、除当事人另有约定外，指定本合同载明的住所地为通讯及联系地址，并承诺在通讯及联系地址发生变更时，以书面形式及时通知对方。合同签订后，原告于2009年10月19日发放了贷款520000元。被告自2019年9月开始出现逾期还款的情形。截止至2020年3月2日，被告仍有逾期本金5958.76元、逾期利息6969.17元及因此应支付的罚息211.44元未还。经庭审查明，原告至今仍剩余借款本金412428.71元未偿还。2020年3月23日，原告向被告发送《解除合同通知书》，并通过被告在《个人一手住房贷款合同》登记的住址“深圳市福田区************”进行邮寄送达。原告催收未果，遂向本院提起本案诉讼。另查明，涉讼房产位于惠州市惠阳经济开发区*************（房产证号：号），登记的权利人是被告。2009年11月17日，原告取得了涉讼房产抵押权的《他项权证书》（证号：粤房地他项权证惠州字第号），抵押权人为原告，义务人为被告。再查明，2020年3月2日，原告的上级机构中国银行股份有限公司惠州分行为实现本案债权，与广东衡仁律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定由广东衡仁律师事务所律师代其进行诉讼。2020年8月28日，广东衡仁律师事务所向原告建设银行开具金额为24621元的律师费发票。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《个人一手住房贷款合同》，是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律规定，合法有效，当事人应当按照合同的约定全面履行义务。原告作为贷款人，按照合同约定向被告支付了贷款，已经履行了合同义务。被告作为借款人，从2019年9月起未按约定偿还贷款本息，其行为已构成违约，依法应当承担违约责任。原告也依据被告在《个人一手住房贷款合同》登记的住址“深圳市福田区************”进行邮寄送达《解除合同通知书》，综上，原告请求判令解除双方签订的借款合同并要求被告偿还剩余借款本金412428.71元及相应利息、罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于律师费的问题。涉讼合同已对律师费进行了约定，且原告提供了代理合同、发票及转账凭证，故本院予以支持。关于抵押物优先受偿权的问题。由于借款合同明确约定被告将涉讼房产作为该笔借款的抵押，且原告已取得抵押权的他项权证书，故原告作为抵押权人依法享有抵押权。现被告未履行付款义务，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”和第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押”及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，本院对原告提出的有关该抵押物处置所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权的诉请予以支持。被告经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃抗辩和质证的权利，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司惠州惠阳支行与被告黄惠文于2009年10月16日签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JHNAA20092480号）。二、被告黄惠文应于本判决发生法律效力之日起三十日内偿还原告中国银行股份有限公司惠州惠阳支行借款本金412428.71元，并支付相应的利息【利息计算方式：1.暂计至2020年3月2日利息6969.17元、罚息为211.44元；2.自2020年3月3日起的利息（含罚息、复利）按双方合同约定的计算方式计算至本判决清偿之日止。上述利息（含罚息、复利）同时段的利率总计不得超过年利率24%，且罚息不得计收复利】。三、被告黄惠文应于本判决生效之日起三十日内向原告中国银行股份有限公司惠州惠阳支行支付律师代理费人民币24621元。四、确认原告中国银行股份有限公司惠州惠阳支行对被告黄惠文提供抵押的位于惠州市惠阳经济开发区**************产（证号：粤房地他项权证惠州字第号）的处置价款在被告黄惠文承担的上述债务范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费7963元（原告中国银行股份有限公司惠州惠阳支行已预交）、公告费（以实际票据为准），由被告黄惠文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  黎海燕人民陪审员  钟咏畅人民陪审员  黄燕平二〇二〇年十二月三日法官 助理  胡 敏书 记 员  马佳梓