贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔0302民初2875号 原告：中国工商银行股份有限公司遵义分行，住所地贵州省遵义市红花岗区新华路**（工行办公大楼），统一社会信用代码91520300914760698J。 负责人：殷泓渊，该行行长。 委托诉讼代理人：王颖，贵州佳信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：唐琴，贵州佳信律师事务所实习律师。 被告:杜宇，男，1987年1月20日出生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。 被告：保利久联控股集团有限责任公司遵义分公司，住所地贵州省遵义市红花岗区外环路翠堤丽苑小区**楼，统一社会信用代码91520300775308924W。 负责人：李开印，该公司总经理。 委托诉讼代理人：周颖。 原告中国工商银行股份有限公司遵义分行（以下简称工商银行）与被告杜宇、保利久联控股集团有限责任公司遵义分公司（以下简称久联公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行委托诉讼代理人王颖、被告久联公司委托诉讼代理人周颖到庭参加了诉讼，被告杜宇经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告中国工商银行股份有限公司遵义分行和被告杜宇于2009年12月22日签订的《个人购房借款合同／担保合同》；二、判令被告偿还原告借款本金156064.28元及截止2020年3月13日的利息25027.85元，共计181092.13元，并自2020年3月14日起至还清贷款之日止，以本金156064.28元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档贷款利率下浮30%计算，并在此基础上加收50%的罚息；三、判令被告贵州久联企业集团有限责任公司遵义分公司对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；四、判令原告对红花岗区海尔大道滨河宗地商住楼2幢2-10-3号房（遵房他证监字第××号）享有优先受偿权；五、本案诉讼费由被告承担。 事实与理由：2009年12月22日，原、被告签订贷款合同，约定被告杜宇向原告借款人民币20万元，期限为20年，年利率为4.158%，按月等额本息还款法，未按时偿还则按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收50%。同日，原告与被告签订了抵押担保合同，并自愿将其位于遵义市红花岗区的房产对上述借款提供抵押担保。抵押担保约定的范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、保管费用、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期限为贷款到期之日起两年。被告久联公司为该笔借款提供连带保证责任担保。被告杜宇未按约偿还借款本息，截止2020年3月13日止还欠借款本金156064.28元及利息25027.85元，本息共计181092.13元。经原告多次催要，被告未归还借款本息，被告的行为已构成违约。遂原告诉至法院。 被告久联公司辩称，一、原告与被告杜宇签订的合同附件注明：被告杜宇用其购买的房屋作为抵押向原告提供抵押担保，根据《担保法》的规定原告应先就被告杜宇的抵押物实现债权；二、原告提供的《个人购房借款合同/担保合同》为格式合同，合同中关于抵押与保证责任的承担无先后顺位约定明显属于提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，为无效条款。我司认为应先就抵押财产清偿债务，不足部分再由我司承担保证责任。 被告杜宇经公告传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 原告围绕诉讼请求向本院提交了身份证、户口簿、个人薪金收入证明、无婚姻登记记录证明、借款申请、借款及未婚声明、声明保证书、个人住房（商用房）贷款调查报告、个人住房贷款审批表、《个人购房借款合同／担保合同》、借款凭证、预告抵押登记证、公告费发票，被告提供了营业执照、名称变更证明、《个人购房借款合同／担保合同》等书证，结合上述证据及原、被告的陈述，本院经审理认定事实如下：被告杜宇于2009年8月26日向原告提出贷款申请，原告经审批同意被告杜宇贷款20万元。同年12月22日，原告与被告杜宇签订《个人购房借款合同／担保合同》，约定原告向被告发放个人购置住房贷款20万元，贷款期限20年；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准利率下浮30%，据此确定年利率为4.158%，按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日收取罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的利率基础上加收50%；由被告杜宇以其购买位于红花岗区海尔大道滨河宗地商住楼2幢2-10-3号房屋为该笔贷款提供抵押担保，且约定抵押担保范围。被告久联公司为该笔贷款提供连带责任保证，保证范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金及实现债权的所有费用等，保证期间为贷款到期之日起两年，主债务同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。合同还约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情况的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。2009年9月25日原、被告双方就原告购买的位于遵义市红花岗区房屋办理了抵押权预告登记（登记证号：遵房预监字第××号）。2009年12月22日，原告向被告杜宇发放了200000元贷款。被告杜宇自2016年3月25日后未按约偿还原告本息，截止2020年3月13日尚欠原告借款本金156064.28元及利息25027.85元，本息共计181092.13元。 另查，原贵州久联企业集团有限责任公司遵义分公司于2017年6月7日变更名称为被告保利久联控股集团有限责任公司遵义分公司。 本院认为，原告与被告杜宇、久联公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。而被告自2016年3月25日后未再按约履行还本付息义务，已严重违反合同约定，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，双方约定的协议解除条件已成就，原告主张解除双方所签的合同于法有据，本院予以支持。合同项下约定的分期还款截至2020年3月13日，被告尚欠原告贷款本息181092.13元，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”的规定，并结合借款合同的约定，被告应偿还本案债务。对原告要求被告承担以本金156064.28元为基数，自2020年3月14日起至还清贷款之日止按照中国人民银行公布的同期同档贷款利率下浮30%计算，并在此基础上加收50%的罚息的诉讼请求，本院予以支持。 原告与被告久联公司在《个人购房借款/担保合同》中约定由其对被告杜宇的该笔借款承担连带责任保证。因涉案债务既有物保又有人保，但合同中特别约定主债务人杜宇提供的房屋抵押担保与久联公司提供的连带保证无先后顺序，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”及《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”的规定，该约定合法有效，对双方当事人有法律约束力，故对原告要求被告久联公司对被告杜宇的债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。被告久联公司承担保证责任后有权向债务人追偿。被告久联公司辩称合同中对担保责任承担顺序的约定系格式条款，根据《中华人民共和国合同法》第四十条的规定，系加重了保证人的责任应属无效条款，被告的抗辩意见显然是对《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的错误理解。该法条赋予债权人以完全的选择权，合同中关于担保责任顺序的约定仅涉及当事人之间利益的平衡，并未损害社会公共利益，应尊重当事人的意思自治。即如果在担保合同中约定了担保人承担责任的顺序，则双方均应当受该约定顺序之约束。故被告的辩解与法相悖，本院不予采信。 关于原告要求对本案抵押物在债权范围内行使抵押权的请求，根据《中华人民共和国担保法》第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”、第四十二条“办理抵押物登记的部门如下：（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；”之规定，该抵押物仅办理了预告登记，对原告的该项诉请，本院不予支持。 被告杜宇经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对诉讼相关权利的放弃，其应承担由此产生的不利法律后果。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十二条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司遵义分行与被告杜宇于2009年12月22日签订的《个人购房借款合同/担保合同》； 二、被告杜宇于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司遵义分行贷款本金156064.28元及利息、逾期利息（截至2020年3月13日为25027.85元，从2020年3月14日起至借款本金还清之日止，以本金156064.28元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档贷款利率下浮30%计息，并在此基础上加收50%的罚息)； 三、被告保利久联控股集团有限责任公司遵义分公司对上述款项承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3920.00元、公告费520.00元，共计4440.00元，由被告杜宇、保利久联控股集团有限责任公司遵义分公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。 本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行，逾期则承担相应的法律责任。 审 判 长  夏 冰 人民陪审员  周正隆 人民陪审员  刘 静 二〇二〇年十二月十八日 书 记 员  黄 颖