文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初23497号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告：谭凤琼，女，1964年2月12日出生，土家族，住重庆市石柱县。被告：向世文，男，1957年1月30日出生，土家族，住重庆市石柱县。被告：王琼，女，1971年1月25日出生，土家族，现住重庆市石柱县。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告向世文、被告谭凤琼、被告王琼信用卡纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人黄路瑶、被告谭凤琼到庭参加诉讼，被告向世文、被告王琼经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告谭凤琼、向世文立即偿还原告截止2019年11月18日信用卡欠款共计人民币133895.88元，其中欠款本金89268.86元（透支消费业务本金17768.86元，现金分期业务本金71500元），透支利息15516.41元（透支消费业务利息3570.56元，现金分期业务利息11945.85元）、违约金15048.11元（透支消费业务违约金5745.95元，现金分期业务违约金9302.16元）、现金分期手续费14062.5元；从2019年11月19日起的利息以本金89268.86元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2、判令被告王琼在担保范围内对被告谭凤琼的上述债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费用全部由三被告承担。事实和理由：2016年5月11日，被告谭凤琼在原告处签订了《重庆银行信用卡申请表》，申请办理信用卡，知晓并同意相应权利义务。2016年12月21日，被告谭凤琼在原告处签订了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务,知晓并同意相应权利义务。被告王琼向原告出具《信用卡客户他人保证函》，承诺对被告谭凤琼的现金分期业务承担连带保证责任。经原告审查，向被告谭凤琼核发了信用卡。并为其办理了现金分期业务，分期金额15万元，分期期数48期，每月还款3125元，分期手续费27000元分期计入信用卡账单。被告谭凤琼还通过刷卡消费等方式进行透支交易，截至2019年11月18日被告谭凤琼累计欠本息、违约金、现金分期手续费共计人民币133895.88元未给付原告。被告向世文作为被告谭凤琼配偶，应对夫妻关系存续期间的债务承担共同还款责任。经原告多次催收，被告拒不归还欠款。为维护原告的合法利益，特诉至法院。被告谭凤琼辩称，办理信用卡属实，欠款属实，对欠款的本金、利息、分期手续费等没有异议。原告按照信用卡的利率计算，但谭凤琼认为应该按照贷款利率计算。愿意还款，但是现在没有能力一次性还清，之后经济好转会马上还款。希望予以适当减免。被告向世文未答辩。被告王琼未答辩。经审理查明，2016年5月11日,谭凤琼向重庆银行提交重庆银行信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、滞纳金等费用的计收标准。谭凤琼在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。2016年12月21日，谭凤琼向重庆银行提交了《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务，其中《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》所附《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》载明，若持卡人的重庆银行信用卡被停卡、持卡人由其他信用程度降低（重庆银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、债务人不履行或持卡人主动要求停卡时，无须经重庆银行特别告知，持卡人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息、滞纳金。本约定条款构成对重庆银行与持卡人之间达成的领用合约的补充，并须被视为领用合约的一部分，本约定条款未尽事宜依领用合约处理。谭凤琼在该申请表上签字确认：本人已仔细阅读、充分理解并愿意遵守《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》的全部内容。《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》中客户确认栏载明：本人自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划款至本人在重庆银行开立的借记卡账户；本人同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项。谭凤琼在该授权书上签字确认：本人已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式。嗣后，王琼向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，其中客户基本情况栏载明：客户姓名：谭凤琼，具体业务品种：分期业务(现金分期,期数48）。保证人信息及意见栏载明：保证理由：亲属关系，同意担保；本人对谭凤琼办理以下信用卡业务承担连带保证责任：申办分期业务，保证额度为：15万元人民币。王琼在该保证函保证人签字处签字确认：本人愿意以个人财产对上述客户因上述分期业务对贵行负有的债务承担连带保证责任，但不对客户使用贵行信用卡产生的其他透支债务承担连带保证责任，保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款，因此而产生的其他费用以及其他损失。保证期限从上述分期业务授信发放之日起至该笔业务到期之日另加两年。本人承诺，各保证人就上述债务所承担之连带保证责任，无份额之分、无顺位之分。之后，经重庆银行审批向谭凤琼发放了信用卡，并开通了信用卡现金分期业务，分期金额15万元，分期期数48期，分期手续费率18%，分期手续费分期收取。谭凤琼还通过消费等方式从其信用卡账户中透支，根据重庆银行提供的交易明细及欠款构成说明，截至2019年11月18日，谭凤琼尚欠重庆银行本金89268.86元（透支消费业务本金17768.86元，现金分期业务本金71500元），透支利息15516.41元（透支消费业务利息3570.56元，现金分期业务利息11945.85元）、现金分期手续费14062.5元（其中包括已到期分期手续费1125元，未到期分期手续费12937.5元）。另查明，谭凤琼与向世文于2007年5月21日登记结婚，于2012年4月13日登记离婚，后于2013年4月25日登记复婚，于2018年7月30日再次登记离婚。本案所涉信用卡的刷卡消费均发生于二人婚姻关系存续期间。再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有《重庆银行信用卡个人申请表》、《重庆银行信用卡现金功能分期申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》、信用卡领用合约、服务通知确认函、《信用卡客户他人保证函》、婚姻查询档案、持卡人交易明细、欠款构成说明等证据以及当事人的陈述在卷为凭，并经庭审质证，可以作为定案的依据。本院认为，谭凤琼与重庆银行签订的信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向谭凤琼发放了信用卡，谭凤琼使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。谭凤琼应当偿还重庆银行透支本金，并按照领用合约的约定支付利息。关于分期手续费的问题，分期手续费是合同履行期间谭凤琼应支付的费用，该费用实质为利息，本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即占用资金的利息，且实际产生，应予支持。未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。关于违约金，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其提供的证据不能证明已与谭凤琼通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。关于向世文共同还款责任问题。谭凤琼与向世文于2007年5月21日登记结婚，于2012年4月13日登记离婚，后于2013年4月25日登记复婚，于2018年7月30日再次登记离婚。该信用卡刷卡消费均发生于二人婚姻关系存续期间，结合交易明细，本院认定该信用卡消费业务属夫妻关系存续期间的共同债务，向世文应当对上述信用卡消费业务债务承担共同还款责任；但谭凤琼办理的现金分期业务，重庆银行未能举示证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故对重庆银行关于向世文对该信用卡分期债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。关于王琼的担保责任问题，王琼作为谭凤琼的保证人，向重庆银行出具保证函，为被告谭凤琼的分期业务提供连带责任保证，故被告王琼应在约定的保证范围内，对被告谭凤琼的上述分期业务债务承担连带清偿责任。被告向世文、被告王琼经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谭凤琼、被告向世文在本判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年11月18日的信用卡透支消费本金17768.86元、消费利息3570.56元，并支付自2019年11月19日起至欠款付清时止，以消费本金17768.86元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告谭凤琼在本判决生效之日起十日内原告重庆银行股份有限公司截至2019年11月18日的信用卡透支分期本金71500元、分期利息11945.85元、分期手续费1125元，并支付自2019年11月19日起至欠款付清时止，以分期本金71500元为基数，按日利率万分之五计算的利息三、被告王琼对被告谭凤琼的上述分期业务项下债务在保证额度150000元限额内承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费2978元，公告费560元，由被告谭凤琼、被告向世文负担，被告王琼对此承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  胡 科人民陪审员  张启芳人民陪审员  吴 垠二〇二〇年十二月十四日法官 助理  王 楠书 记 员  张玮佳