山东省青岛市李沧区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0213民初5947号原告：中国某保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市。负责人：洪某，该公司总经理。委托诉讼代理人：胡某，江苏某律师事务所律师。被告：李某，男，汉族，住山东省青岛市李沧区。原告中国某保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称：某保险公司）与被告李某保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人胡某，被告李某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告某保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿赔偿款118402.75元；2、判令被告支付因原告履行保险责任造成的经济损失(以118402.75元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算自原告支付保险金之日即2020年3月5日起至被告实际给付之日止)；3、判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年1月31日和2019年3月4日，被告通过某银行直销银行的投融资平台(该平台是由某银行股份有限公司网络银行负责开发并运营)，勾选投融资平台服务协议后，发布两个融资项目：①项目编号0400xxxx235融资金额50000元。该项目与投资人即出借人方某等6人在网络平台上签订了《借款协议》共6份。0235号项目共计融资50000元。借款期限363日，自2019年01月31日至2020年01月28日，约定年利率5.00%，借款用途为A3-装修，还款方式为到期一次性还本付息，到期还款日2020年01月28日；②项目编号0400xxxx0464融资金额70000元。该项目与投资人即出借人李斌在网络平台上签订了《借款协议》共1份。0464号项目共计融资70000元。借款期限363日，自2019年03月04日至2020年02月29日，约定年利率5.50%，借款用途为A4-购耐用消费品。还款方式为到期一次性还本付息，到期还款日2020年02月29日。根据各方签订的《直销银行投融资平台服务协议》和《借款协议》中均约定，若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及不可变更地授权平台或者平台服务授权的第三方作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。被告向原告投保了“合同履约保证保险”，投保人为被告，被保险人为上述借款人。①项目0235号保险合同金额为本金50000元，利息2520.81元，合计52520.81元。保险期限自2019年01月31日零时起至2020年01月28日二十四时止；②项目0464号保险合同金额为本金70000元，利息3882.08元，合计73882.08元。保险期限自2019年03月04日零时起至2020年02月29日二十四时止。在保险单特别约定清单中写明，全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权平台或者平台服务授权的第三方代为履行被保险人的相关权利义务；投保人、被保险人及其代理人一致同意，发生保险事故的情况下，保险公司将保险金额理赔至指定银行账户，即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。上述协议签订后，本平台通过第三方支付机构上海银联电子支付有限公司于2019年1月31日和2019年3月4日将两笔融资款共120000元投资人的借款支付至被告的账户中。借款到期后，被告未能按约还本付息。因被告到期未能履行还款义务，原告收到了平台出具的“损失确认书”和“保险出险通知书(兼索赔通知书)”，确认被告投保的合同履约保证保险，因借款客户原因未偿还借款合同项目下的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定赔款等待期，已构成保险事故。保险公司经查勘，确认理赔金额并将该款项支付至某银行指定账户。原告于2020年2月6日和2020年3月5日通过其在建设银行账户向指定的某银行(自建平台到期清算户)账户支付了理赔款，0235号项目理赔款52520.81元，0464项目理赔款73882.08元。该平台在收到上述理赔款后，于同日向原告出具了“债权转让书”，将上述借款合同中约定的主债权及从债权(包括但不限于追偿权)转让给原告。此后经核实，0235号项目还款8000.14元，0464号项目还款0元，故截止到原告起诉之日被告尚欠代偿款118402.75元。综上，原告作为保证人承担了保证保险责任后，有权向债务人追偿即原告取得了向被告追偿的权力。另原告在赔偿相关款项后，存在资金占用损失，故原告主张被告按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息支付自代偿之日起至实际给付之日止的所欠代偿款资金占用的利息损失。现原告依相关法律规定，特具状提起诉讼，请求贵院依据事实和法律，按被告实际欠款数予以判决，以维护原告的合法权益不受侵害。被告李某辩称，对原告的金额有异议，我与原告工作人员协商的是本金，我认为这钱包括的利息。前期已经按月已经支付了1万元，每月还款2000元，原先本金12万元，已经还了1万元，现在尚欠本金11万元。这1万元是还给了某银行。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的融资款清单、支付证明、直销银行投融资平台服务协议（融资人版）、直销银行投融资平台服务协议（投资人版）、损失确认书、中国建设银行网上银行电子回执、公证书、借款协议，被告提交的7月20日录音、10月22日录音的真实性，当事人无异议，本院予以确认并在卷佐证；对上述证据的证明事项，将结合本案的其他证据予以综合评定。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.对原告提交的投资款清单、借贷关系证明、保险出险通知书、未还款证明、权益转让书，被告对真实性无法确认。原告提交的上述证据均加盖某银行股份有限公司的网络银行业务专用章，被告未提交相反证据，对上述证据的真实性，本院予以确认。2.对原告提交的借款合同履约保证保险单，被告称不清楚，没有买过保险。在原告提交的直销银行投融资平台服务协议中约定“本平台通过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，或转授权第三方作为保险代理人向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。”被告陈述“贷款下来以后，我才知道有这个保险这块，我当时提出来了。”协议中有关投保保证保险的约定，且被告也知晓投保保险事宜，被告未提交相反证据，故对原告提交的上述保险单的真实性，本院予以确认。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.“某银行直销银行”投融资平台是由某银行股份有限公司开发并运营的，提供投融资信息（含金融产品信息）发布与管理、投融资产交易撮合管理、交易资金结算（由清算机构提供）等服务的金融信息中介服务平台。直销银行投融资平台服务协议（以下简称：服务协议）融资人版、投资人版均约定：通过网络页面点击确认或以其他（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示与平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及平台网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定。在接受本协议之前，请仔细阅读本协议的全部内容（特别是以粗体下划线标注的内容）。如果同意本协议的全部内容，则必须接受该协议的各项条款的约束，如果不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作。服务协议融资人版约定：本平台通过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，或转授权第三方作为保险代理人向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。2.2019年1月31日，李某通过某银行直销银行投融资平台勾选投融资平台服务协议后，发布0400xxxx235号投融资项目，规模为5万元。经平台撮合，方某等6人作为投资人，分别同意向李某提供借款，共计5万元，双方分别签订《借款协议》。协议约定：借款期限363日，自2019年1月31日（起息日）至2020年1月28日（借款结束日）；借款年利率5%，根据实际借款天数按日计算（日利率为年化利率/360）；还款方式为到期一次性还本付息。2019年3月4日，李某通过某银行直销银行投融资平台勾选投融资平台服务协议后，发布04004xxxx0464号投融资项目，规模为7万元。经平台撮合，李斌作为投资人，同意向李某提供借款7万元，双方签订《借款协议》。协议约定：借款期限363日，自2019年3月4日（起息日）至2020年2月29日（借款结束日）；借款年利率5.5%，根据实际借款天数按日计算（日利率为年化利率/360）；还款方式为到期一次性还本付息。以上《借款协议》均约定：借入人无条件、不可撤销及不可变更地授权本平台或由本平台转授权的第三方自主决定向平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险，授权本平台或由本平台转授权的第三方作为借入人的代表代为履行投保人的相关权利、义务的行为真实有效。3.某银行直销银行投融资平台分别于2019年1月31日向李某账户支付5万元，于2019年3月4日向李某账户支付7万元。李某认可收到借款本金12万元。4.上述借款项目在某保险公司处投保借款合同履约保证保险，保险保单及特别约定清单载明：投保人为李某，被保险人为方某等7人，合同金额合计为12万元，保险期间为12个月；投保人、被保险人及其代理人一致同意：在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至如下账户[户名：宁波银（自建平台到期清算账户），开户行：某银行股份有限公司，账号：11×××04）]，即视为保险公司已经向被保险人支付了保险理赔款。5.借款期限届满后，李某未偿还借款本息。某银行股份有限公司分别于2020年2月3日、2020年3月2日，向某保险公司发出《保险出险通知书（兼索赔通知书）》，申请理赔金额分别为52520.81元、73882.08元。某保险公司分别于2020年2月6日、2020年3月5日向前述账户转款52520.81元、73882.08元，合计126402.89元。某银行向某保险公司出具债权转让书两份，明确将涉案借款合同中约定的主债权及从债权转让给某保险公司。债权转让后，李某偿还了10000.14元。本院认为，某保险公司提起本案诉讼请求的依据是保险人代位求偿权，因此本案案由应为保险人代位求偿权纠纷，立案案由不当，本院予以纠正。某保险公司为李某履行借款协议承保保证保险，借款到期后，李某未按约归还借款本息，导致保险事故发生。某保险公司按照保证保险合同的约定向被保险人承担了保险责任，则依法可代位行使被保险人对李某享有的权利。被告抗辩称，其与原告工作人员协商只偿还借款本金，本月还款2000元，但是其提交的录音证据并不足以证明其上述抗辩意见。故被告李某应立即偿还原告为其垫付的借款本息116402.75元（126402.89-10000.14）。某保险公司主张的利息计算方式未超过法律规定以及借款协议约定的计息标准，本院予以支持。李某应支付某保险公司以116402.75元为基数，自2020年3月6日起至实际支付之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息。综上所述，原告的部分诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告李某于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国某保险股份有限公司宁波市分公司116402.75元；二、被告李某于本判决生效之日起十日内支付原告中国某保险股份有限公司宁波市分公司以116402.75元为基数，自2020年3月6日起至实际支付之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息；三、驳回原告中国某保险股份有限公司宁波市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2668元，减半收取1334元，保全费1112元，合计2446元（原告已预交），由原告负担22元，由被告负担2424元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员  周富荣二〇二〇年十二月三十日法官助理高强丽书记员于悦