贵州省贵阳市花溪区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0111民初12667号原告：中国银行股份有限公司贵州省分行，营业场所贵州省贵阳市南明区瑞金南路347号中银大厦。负责人：黄黎阳，该行行长。委托诉讼代理人：杨欢，贵州吉远律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈丽，贵州吉远律师事务所律师。被告：刘志琴，女，1973年8月5日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告：陈泊文，男，1994年1月2日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告刘志琴、陈泊文委托诉讼代理人：何娟，贵州听君律师事务所律师。被告：贵阳新世界房地产有限公司，住所地贵州省贵阳市观山湖区金朱路**。法定代表人：刘长波，该公司总经理。委托诉讼代理人：谢福成，男。委托诉讼代理人：卢俊学，男。原告中国银行股份有限公司贵州省分行（以下简称中行贵州省分行）与被告刘志琴、陈泊文、贵阳新世界房地产有限公司（以下简称新世界公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月22日立案审理后于2020年3月19日作出（2019）黔0111民初7900号民事判决书，后原告不服判决提起上诉，经贵阳市中级人民法院于2020年8月27日作出（2020）黔01民终5587号民事裁定书，裁定撤销本院（2019）黔0111民初7900号民事判决，将本案发回重审。本院于2020年9月30日立案受理，依法适用普通程序，于2020年11月16日公开开庭进行了审理，原告中行贵州省分行委托诉讼代理人杨欢、被告刘志琴以及其与被告陈泊文共同委托诉讼代理人何娟、被告新世界公司委托诉讼代理人谢福成到庭参加了诉讼。因疫情原因，本院依法扣除相应审限，本案现已审理终结。原告中行贵州省分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告于2017年10月27日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：2017年贵安房借字ＬＱＤ128号）；2.判令被告刘志琴立即向原告偿还借款493929.02元，并按合同约定利率、罚息标准向原告支付利息、罚息直至全部借款还清之日止；3.判令被告刘志琴承担原告因实现债权而产生的律师费24696元；4.判令被告陈泊文、新世界公司对上述债务承担连带还款责任；5.本案诉讼费、公告费等由三被告承担。事实和理由：2017年10月16日，被告刘志琴、陈泊文与新世界公司签订《商品房买卖合同》约定被告刘志琴、陈泊文以按揭贷款方式购买新世界公司开发的位于贵阳市观山湖区房屋，总价款为649172元。2017年10月21日，被告陈泊文作为共同申请人在《个人房屋贷款申请审批表》中签字确认愿意承担共同偿还贷款的责任。2017年10月27日，中国银行贵安新区支行与被告刘志琴、新世界公司签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同（编号：2017年贵安房借字ＬＱＤ128号）》。中国银行贵安新区支行是原告的下属支行，对外无独立法人资格，其权利义务应由原告承接。合同附件1第二条约定被告刘志琴向原告借款519000元用于购买上述房屋，贷款期限240个月。第五条约定借款人以上述房屋抵押，被告新世界公司提供阶段性担保责任。2017年11月1日，原告根据合同约定以及被告的授权，将全部贷款直接付至新世界公司。后原告在不动产登记中心办理案涉房屋抵押登记时查询到案涉房屋已被另案查封，无法办理抵押登记手续。根据贷款合同附件二第三条第1款及第2款的约定，被告刘志琴已构成违约。按照合同约定，原告有权请求法院判令解除原告与被告签订的贷款合同，要求被告一次性偿还贷款余额、利息、罚息并赔偿原告因债权而产生的所有费用。被告陈泊文作为共同还款人，被告新世界公司作为阶段性连带保证人，应对上述债务承担连带清偿责任。原告为维护自身合法权益诉至法院，诉请如前。发回重审过程中，原告提交变更诉讼请求申请书，其自愿撤回第一项诉讼请求。被告刘志琴、陈泊文辩称：1.不同意原告提前收回贷款，案涉房屋现虽然被其他法院查封，但并不影响被告刘志琴的还款能力，从被告刘志琴贷款至今，从未发生过逾期还贷的情形。2.案涉房屋未办理抵押登记的原因不在于二被告，系原告未及时办理抵押登记。被告刘志琴购买房屋后，按照银行和新世界公司的要求提交了不动产登记审批表，已经将签字的材料提交，只需要银行自行到房管局办理预抵押登记即可，原告并未及时办理，原告存在过错。3.被告陈泊文并非贷款的当事人，虽然其填写了贷款的申请表，但系单方申请行为，原告最终并未审核通过，仅与刘志琴签订了贷款合同，原告未与陈泊文签订贷款抵押或保证合同，陈泊文不承担还款责任。被告新世界公司辩称：1.我公司已协助办理了案涉房屋的预告登记证，办理预抵押登记证系原告的义务，被告刘志琴在正常还款中，案涉借款合同不具备宣布提前到期并一次性清偿的条件。2.未办理预抵押登记的过错在于原告，我公司承担的是物的抵押不足以清偿债务情况下的阶段性保证责任，正式抵押未办理之前，我公司不承担责任。本院经审理查明的事实如下：1、合同签订情况：2017年10月27日，中国银行股份有限公司贵安新区支行（贷款人）与被告刘志琴（借款人、抵押人）、新世界公司（保证人）签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2017年贵安房借字LQD128号）。2、借款本金：519000元。3、借款用途：购买位于贵阳市观山湖区房屋。4、放款时间：2017年11月1日，中行贵安新区支行向被告指定的新世界公司账户发放了借款本金519000元。5、借款期限：从2017年10月27日至2037年10月27日。6、借款利率：浮动利率，浮动周期为6个月。以中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率为参考利率，贷款利率在参考利率的基础上上浮15%。借款借据载明借款利率为月利率4.695‰。7、还款方式：按月等额本息还款。8、违约责任：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为合同约定的借款利率水平上加收50%。下列事件之一即构成或视为借款人在合同项下违约：1.借款人未按期归还贷款本息；2.以本合同项下贷款所购房屋提供抵押的，无法办理预告抵押登记的；或因抵押人拒绝或拖延获取房屋所有权证书、拒绝办理或拖延抵押登记，或非因抵押权人的其他原因，致使抵押权人不能有效设立的。贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期。9、还款及逾期本息情况：原告陈述被告共产生六次逾期，被告的还款日为每月23日，2019年9月23日、2019年10月23日、2019年11月23日应还的款项，被告于2019年12月5日才偿还，2019年12月23日的款项于2020年12月25日才偿还，2020年1月23日的款项于2020年2月12日才偿还，2020年2月23日的款项于2020年2月27日才偿还。被告陈述上述逾期是因为原告起诉后申请了保全，刘志琴的银行卡被冻结后，原告无法扣划刘志琴银行卡中的存款，并非刘志琴恶意逾期，针对该几笔逾期，原告也并未收取罚息，且原告还重新为刘志琴办理了新的银行卡用于还款。根据原告提交的证据，也显示刘志琴的贷款归还情况为正常。截止至开庭之日，被告未出现逾期偿还本金及支付利息的情形。10、被告刘志琴用案涉所购买的房屋向原告提供抵押担保，刘志琴作为抵押人、陈泊文作为抵押物共有人签字。但案涉房屋未办理预告抵押登记。原告在办理抵押房屋的抵押登记时发现案涉房屋被贵阳市乌当区人民法院于2018年和2019年查封，查封截止日期为2022年6月17日。2019年7月4日，中国银行贵安支行向被告刘志琴、陈泊文发出《催办通知书》要求其一周内解决房屋的冻结。但房屋一直处于查封状态。11、新世界公司为案涉贷款提供阶段性担保。保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在合同项下不再发生保证义务和责任。12、被告陈泊文签署《个人房屋贷款申请审批表》，其作为共同申请人与申请人刘志琴共同向原告申请案涉借款，其在申请人处签字。13、原告就本案向本院申请财产保全，本院依法裁定查封、冻结、扣押刘志琴、陈泊文价值518625.02元的财产。另，中行贵州省分行向出具《情况说明》，其内容为“中国银行股份有限公司贵安新区支行是中国银行股份有限公司贵州省分行下属机构，不是独立的法人，无独立的财务权，也没有行政公章。故该行依法收贷的诉讼、执行案件，均由中国银行股份有限公司贵州省分行统一办理”。上述事实，有当事人陈述、原告营业执照、法人身份证明及身份信息、被告身份信息、被告工商登记信息、情况说明、商品房预售合同备案登记表、《中国银行股份有限公司个人一手住房放款合同》、借款借据、个人房屋贷款申请审批表、房屋记载表、催办通知书、邮寄凭证、还款明细表、委托代理合同、已还款明细清单等与本案相关的证据材料收集在卷，本院予以确认。本院认为，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，当事人签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，系各方的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，签约各方均应全面履行。被告刘志琴因另案诉讼，导致案涉房屋被贵阳市乌当区人民法院司法查封，致使原告无法办理抵押登记手续，的确达到了合同中约定“贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期”的情形，但结合全案来看，虽然被告在还款过程中，出现了未按时向原告偿还借款本息的行为，但根据庭审查明的事实，被告逾期还款的原因是原告起诉后申请了保全，被告刘志琴的银行卡被冻结，原告无法直接从该银行卡中划扣款项，后原告重新为被告办理了新的银行卡用于还款，被告亦立即采取了补救措施补齐了所欠的款项，截止至开庭之日，被告未出现逾期偿还本金及支付利息的情形，从原告提交的还款明细表来看，也显示被告的贷款归还情况为正常，因此，被告刘志琴并未丧失还款能力，且在办理抵押登记之前，新世界公司亦继续承担阶段性担保，故原告的权利并未受到实际的损害，现被告愿意按合同分期还本付息，故对原告主张被告立即偿还全部贷款本金、利息、罚息以及要求陈泊文、新世界公司承担连带还款责任的请求，本院不予支持。关于原告诉请的律师费，其未提供证据予以证实该笔费用实际产生，本院亦不予支持。另，本案原告未支付公告费，故对原告要求被告承担公告费的请求，本院不予支持。关于本案的诉讼费用，原告因被告刘志琴的违约行为诉至本院，从而产生诉讼费、保全费，故本案诉讼费、保全费应当由被告刘志琴承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告中国银行股份有限公司贵州省分行的诉讼请求。案件受理费8986元，保全费3113元，由被告刘志琴负担（该款原告已经垫付，被告于判决生效之日起三日内支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长  吴怔秋人民陪审员  陈兴琼人民陪审员  宋升光二〇二〇年十二月三十一日法官助理高现现书记员张艺群