广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初14137号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市顺德区大良德和居委会拥翠路**。法定代表人：姚真勇。委托代理人：苏淑滢，女，该公司员工。委托代理人：张志勇，男，该公司员工。被告：何瑞洪，女，1970年5月6日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*************，公民身份号码440************728。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司与被告何瑞洪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月4日受理后，依法适用普通程序，于2020年11月4日公开开庭进行了审理。原告诉讼代理人苏淑滢到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》、《广东顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》；2.被告立即偿还信用卡本金234667.99元、利息74959.95元、复利1092.72元、违约金64031.85元（利息及复利暂计至2020年2月10日，此后利息以透支本金234667.99元为基数按日利率万分之五计算至清偿之日止、此后复利以尚欠透支利息74959.95元为基数按日利率万分之五计算至清偿之日止）及分期手续费25688.94元；3.原告对被告号牌为粤X*****号小车享有优先受偿权；4.本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年1月26日，被告为申领信用卡向原告提交申请表并确认愿意遵守该申请表所附领用合约。其后原告向被告发放了信用卡（卡号：625**********110），被告持卡进行消费。2017年8月18日，被告向原告申请贷款卡分期购车业务，并于同年2017年9月4日签订了《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》《广东顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》，原告授予被告的信用卡购车分期额度为28万元，被告以所购买的宝马牌机动车为上述借款合同提供抵押担保并办理了抵押登记手续。截止至2020年2月20日，被告尚欠诉请的款项没有清偿。被告的行为已构成违约，原告有权要求被告立即清偿所欠的款项。被告没有答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经审查，原告提交的证据来源、形式合法，与本案具有关联性，且被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃抗辩及质证的权利，故本院对原告所提交证据的真实性均予以确认并在案佐证。本院经审理后认定如下事实：2015年1月26日，被告签订《贷记卡申请表》向原告申领了卡号为625**********110的恒通贷记卡，申请表后附有领用合约及章程，约定本案信用卡发生的非现金交易，被告在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项享有免息待遇，未能按期偿还全部款项应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额的还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息；利息按日利率万分之五计收，利息、滞纳金、超限费按月计收复利。2017年9月4日，被告与原告签订《恒通贷记卡购车分期付款借款合同》，向原告申请280000元购车分期额度用于购买汽车，合同约定：贷款分期偿还的期数为36期，分期手续费费率为11%，总手续费为30800元，按分期期数逐期平均扣收；被告须在每期到期还款日前全额清偿账单提示的当期所有欠款，否则应按照贷记卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告未按合同约定偿还到期借款本息、费用及其他任何应付款项的，构成违约，原告有权无需向被告提前发出任何通知而宣布本合同项下借款全部提前到期，要求被告立即归还全部借款本息及相关费用，并有权解除原告与被告之间的所有借贷关系。双方并于同日签订《补充协议》，约定自补充协议签订之日起，原告不再收取原合同项下的滞纳金，被告如未按对账单所显示的金额按期全额归还分期付款业务债务，原告有权从记账日起按日利率万分之五计收利息，并以日利率万分之五按月计收复利至利息清偿日止，且被告还应按未还金额的百分之五支付违约金，最低为10元。同日，被告与原告签订《恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，约定被告作为抵押人提供宝马牌小车作为上述借款合同形成的债务作担保，担保范围为《恒通贷记卡购车分期付款借款合同》项下的全部债务，包括但不限于全部债务本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、手续费、违约金等。合同签订后，原告向被告发放了280000元的贷款；被告以该款项购买了车牌号码为粤X*****号的宝马牌小车，车辆登记所有权人为被告，该车辆就上述担保合同于2017年10月11日办理了抵押登记手续。被告未履行合同约定归还贷记卡消费透支款项及汽车分期还款款项，原告遂于2020年6月4日提起本案诉讼；本院通过公告方式向被告送达本案起诉状副本及其他诉讼文书，公告期限于2020年9月27日届满。另查明，截止至2020年2月10日，被告拖欠贷记卡消费透支本金32445.79元、消费透支利息10364.15元、复利151.08元、违约金8853.21元、分期手续费3444.44元；购车分期贷款本金202222.2元、利息64595.8元、复利941.64元、违约金55178.64元、分期手续费22244.5元。此后，被告归还了3400元，其中1600元系于本案起诉前归还。本院认为，原告与被告之间存在合法有效的信用卡合同关系，被告透支使用信用卡的事实清楚，截止至2020年2月10日，被告尚欠消费透支本金32445.79元、消费透支利息10364.15元、分期手续费3444.44元，应向原告偿还上述款项并按照贷记卡领用合约的规定承担后续利息。被告此后归还了3400元，本院以该款项优先在被告拖欠的透支利息中优先扣除，扣除后尚欠透支利息6964.15元。原告与被告签订的《恒通贷记卡购车分期付款借款合同》合法有效，应受法律保护。被告应按照合同的约定向原告归还贷款本金及手续费。截止至2020年2月10日，被告已累计多期款项没有按期足额偿还，在被告存在上述违约行为的情况下，按照合同约定原告有权宣布合同项下贷款全部提前到期。原告提起本案诉讼视为作出了上述宣示，有权要求被告立即归还全部贷款本金及全部手续费。被告应对截止至2020年2月10日的全部贷款本金202222.2元、利息64595.8元及分期手续费22244.5元承担清偿责任并从2020年2月11日起就所欠的全部贷款本金向原告支付利息。另外，被告使用原告提供的信用卡消费过程存在严重的迟延还款行为，经原告催告后仍未履行，原告要求解除《广东顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》，符合法律规定，原告提起本案诉讼视为已履行了通知义务，本院确认上述合同于本案应诉文书公告期满之日即2020年9月27日解除。至于原告与被告之间签订的《恒通贷记卡购车分期付款借款合同》，因其合同期限已于本案应诉文书公告期满之日即2020年9月27日前届满，无需予以解除，故本院在本案中不对其确认解除。因本案透支本金及购车分期本金的利息计付标准均已高于银行同期贷款利率，且被告同时承担了分期手续费，原告另行要求被告承担违约金及复利过分加重了债务人的责任承担，故本院对该费用不予计收。被告以其所有的粤X*****号小车为本案《恒通贷记卡购车分期付款借款合同》项下的债务提供抵押担保，并已办理抵押登记手续，抵押行为具有法律效力，原告有权以抵押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款就购车贷款本金202222.2元、分期手续费22244.5元及相应利息优先受偿。因粤X*****号小车的抵押担保范围并未及于《恒通贷记卡购车分期付款借款合同》之外的其他债务，故原告要求以该小车折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先清偿本案贷记卡消费透支款项，没有事实及法律依据。综上，本院对原告诉请中合理的部分予以支持，不合理的部分予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、确认原告广东顺德农村商业银行股份有限公司与被告何瑞洪就卡号625**********110的恒通贷记卡签订的《广东顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》于2020年9月27日解除；二、被告何瑞洪应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司清偿贷记卡消费透支本金32445.79元、利息（截止至2020年2月10日的利息为6964.15元，自2020年2月11日起以32445.79元为本金按日利率万分之五计算至实际清偿之日止）、分期手续费3444.44元；三、被告何瑞洪应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司清偿购车贷款本金202222.2元、利息（截止至2020年2月10日的利息为64595.8元，自2020年2月11日起以202222.2元为本金按日利率万分之五计算至实际清偿之日止）、分期手续费22244.5元；四、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司就上述第三项判项涉及的债务对车牌号码为粤X*****号的小车按其折价或拍卖、变卖该财产价值范围享有优先受偿权；五、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7306.62元（原告已预交），由原告广东顺德农村商业银行股份有限公司负担1306.62元，被告何瑞洪负担6000元并应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司支付，本院不另作收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  杜程蕾人民陪审员  姚洁铃人民陪审员  余盛夏二〇二〇年十二月三日书 记 员  吕绮程