北京市通州区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0112民初10193号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，营业场所北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：段爱东，北京市中通策成律师事务所律师。委托诉讼代理人：武杰，北京市中通策成律师事务所律师。被告：王嵩，男，1986年1月9日出生，汉族，住江苏省丰县凤城镇东关梁庄。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下称民生银行信用卡中心）与被告王嵩信用卡纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心之委托诉讼代理人段爱东，被告王嵩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令王嵩偿还欠款242608.4元，其中包括本金172417.91元，利息28074.89元和违约金42115.6元（利息和违约金暂计至2019年8月28日，此后的利息和违约金按领用合同约定计算至实际付清之日止）；2.诉讼费用由王嵩承担。事实与理由：2013年9月9日，王嵩向民生银行信用卡中心申领了一张白金理财卡。王嵩取得该信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截止2019年8月28日，王嵩的应还款金额为242608.4元，其中包括本金172417.91元，利息28074.89元和违约金42115.6元。经民生银行信用卡中心多次催收，王嵩仍拒绝清偿上述款项。故民生银行信用卡中心诉至本院。王嵩答辩称，不认可民生银行信用卡中心的诉讼请求。发卡时并非本人签字。民生银行信用卡中心又收利息又收手续费，收费不合理。王嵩已经给民生银行信用卡中心交了16万多的手续费。王嵩认为欠款本金应减去王嵩交的16万多手续费。民生银行信用卡中心不应该收手续费。本院经审理查明：2013年9月5日，王嵩向民生银行信用卡中心提交了民生通宝分期白金信用卡申请表，申请办理民生银行信用卡。王嵩在申请表中“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”处写明“本人已阅知”，并在落款主卡申请人处签名。信用卡领用合约载明：根据《中国民生银行民生信用卡章程》，民生通宝分期信用卡申领人（下称“持卡人”）、保证人就民生通宝分期信用卡的申领和使用相关事宜，与民生银行信用卡中心（下称“本行”）签订如下合约：费用：1.民生通宝信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日前支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应交款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。2.持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费。手续费以账单期为周期统一计收。3.预借现金免收利息，持卡人必须支付预借现金手续费。续借现金手续费自记账日起依照预借现金手续费率以每日日终取现透支本金余额按日计算。手续费以账单期为周期统一计收。预借现金款项技能用于合理的个人或家庭消费，但不得用于透支股票、期货、房地产或其他股本权益性投资。预借现金的持卡人须保留与预借现金用途相符合的交易凭证、合同或发票，并有义务根据我行卡中心要求随时提供上述证明材料原件。4.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）时，除应支付相应手续费之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行。5.持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。6.持卡人存入民生通宝分期信用卡内的资金不计存款利息，若欲领回扣减到期应付款项之后的溢缴款项，可在银行柜台或自助银行设备提取，并承担溢缴款领回手续费。7.持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自动还款的，将默认为持卡人选择最低还款额方式还款，如持卡人欲修改为全额方式还款，须致电我行客服进行修改。本行有权在最后还款日前一日或当日从约定账户中扣收持卡人隐患款项，扣收不足的部分持卡人应及时清偿。8.持卡人未能及时足额偿还的，本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收各项费用的顺序进行冲还。其他：3.本合约构成对章程的解释与补充，本合约与章程发生冲突时应以本合约约定内容为准。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效；4.本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务；5.本合约适用中华人民共和国有关法律法规和中国人民银行、中国银行业监督委员会、国家外汇管理局的有关规定，未尽事宜基于章程、本行业务规定及金融行业管理办理等。收费标准：年费：主卡600元、附属卡300元。通宝分期手续费：刷卡消费：日手续费率0.042%，预借现金：日手续费率0.05%；预借现金手续费：预借现金交易金额的0.5%（本行）/1%（他行）；滞纳金：最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。民生银行信用卡中心审核后向王嵩发放了信用卡。王嵩使用该信用卡进行消费，截至2019年11月5日，王嵩尚欠本金172417.91元及相关费用未还。2016年4月，中国人民银行下发银发[2016]111号《关于信用卡业务有关事项的通知》，要求各银行“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……本通知自2017年1月1日起实施。”2016年11月15日，民生银行信用卡中心在其官方网站上刊登《关于调整信用卡相关服务项目及修订＜中国民生银行信用卡中心信用卡章程＞及＜中国民生银行信用卡中心信用卡领用合约＞的公告》，告知持卡人将自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整，具体如下：1.收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；2.对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元等。上述事实有欠款余额表、催收记录、申领信用卡交易明细、民生通宝分期白金信用卡申请表、客户信息调查表及照片、《关于调整信用卡相关服务项目及修订＜中国民生银行信用卡中心信用卡章程＞及＜中国民生银行信用卡中心信用卡领用合约＞的公告》及当事人陈述等在案佐证。本院认为：《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”。依法成立并生效的合同，各方当事人应当诚信履行。王嵩向民生银行信用卡中心递交信用卡申请表并签署信用卡领用合约，民生银行信用卡中心经审核后予以发卡，双方之间据此建立的合同关系，系双方真实意思表示，未违反法律行政法规的效力性强制性规定，应属合法有效，双方均应依约全面履行合同义务。王嵩使用该信用卡进行了透支转账消费等交易后，应当按期履行还款义务，其未及时还款的行为构成违约，应当承担相应的违约责任，故民生银行信用卡中心要求王嵩支付欠款本金、手续费、违约金等相关费用的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条之规定，判决如下：被告王嵩于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还本金172417.91元以及手续费和违约金（截至2019年8月28日的利息28074.89元、违约金42115.6元；自2019年8月29日起至实际付清之日止的手续费和违约金以172417.91元为基数，按照《民生白金理财信用卡领用合约》约定的标准计算）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2470元，由被告王嵩负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京市第三中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  林文彪二〇二〇年十二月十七日书记员  杨 慧