广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初29414号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913××××××××××××652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：胡坤明，男，1967年3月18日出生，汉族，身份证住址江西省上饶市鄱阳县×××××××××014，约定送达地址广东省珠海市××××××××××××××××，公民身份号码362××××××××××××636。被告：吴红霞，女，1967年1月28日出生，汉族，身份证住址江西省上饶市鄱阳县×××××××××014，约定送达地址广东省珠海市××××××××××××××××，公民身份号码362××××××××××××684。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）诉被告胡坤明、吴红霞金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1.两被告向原告偿还借款本金163726.91元及支付利息、滞纳费（从2020年6月1日起以163726.91元为基数，利息、滞纳费合计按年利率24%标准计至款项清偿之日止，暂计至2020年8月7日为7320.61元）；2.原告对被告吴红霞提供的抵押物即位于珠海市××××××××××××××××的房地产处置所得价款享有优先受偿权；3.两被告赔偿原告诉讼保全责任保险费500元。事实与理由：被告向原告申请涉案贷款，原告发放贷款后，被告未依约还本付息。庭审中，原告中银金融公司当庭明确被告在诉讼阶段偿还了部分款项，截止2020年10月13日，被告尚欠贷款本金159726.89元，利息及滞纳费合计14378.56元。利息及滞纳费无法区分，是从逾期之日2020年6月1日起，以尚欠本金为基数，按照年利率24%标准计收的。被告胡坤明、吴红霞在法定答辩期间均未向本院提交书面答辩状及证据，亦没有到庭参加诉讼。经审理查明：借款情况：贷款人：中银金融公司。借款人：胡坤明。共同还款人：吴红霞。2019年1月10日，吴红霞向中银金融公司出具共同还款承诺书，同意与借款人胡坤明共同承担还款义务。签约情况：2019年1月21日，中银金融公司与借款人吴红霞、共同还款人胡坤明签订《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》(编号：2019年消借第0108007762号)，贷款金额200000元，贷款期限60期，自2019年1月21日起至2024年1月21日止。借款用途：家具家居。贷款本金：200000元。贷款期限：60个月，自2019年1月21日起至2024年1月21日止。约定还款方式：每月等额本息还款，还款日为每月最后一日。贷款执行利率：合同项下执行固定年利率16.1%。贷款人有权针对借款人发生逾期偿还贷款的行为提高合同项下贷款的利率水平。滞纳费计收标准：贷款人有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于利息、滞纳费等。收费标准以中银金融公司公布的《业务规则》为准。收费标准速查表如下：逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；依此类推，即逾期时贷款余额每增加10000元，滞纳费每日增加5元。还款顺序约定：借款人逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向贷款人清偿；借款人逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向贷款人清偿，其中利息和滞纳费应计算至实际清偿之日止。提前收贷约定：借款人未按期归还贷款本息，构成违约，贷款人有权终止或解除合约，宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期。共同还款约定：共同还款人承诺就合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、罚息、复利、滞纳费、手续费及贷款人实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费及为申请保全而支付的担保费、保险费等）与借款人共同承担连带还款责任。实现债权的费用：合约的终止或解除不影响贷、借款人已经发生的债权债务关系，借款人仍需偿还贷款人剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、为申请保全而支付的保险费等）。2020年11月18日，阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司出具本案诉讼财产保全责任保险费发票，金额500元。欠款情况：胡坤明自2020年6月1日开始出现逾期还款情况，逾期时欠款本金为163726.91元。其消费金融账号详细还款记录显示，2020年6月1日还款1091.08元冲抵利息，同年6月21日还款0.92元冲抵滞纳费，同年7月27日还款2000元冲抵利息134.17元、滞纳费1865.83元，上述利息及滞纳费费用合计3092元；同年9月7日还款2000元冲抵本金，同年9月21日还款0.02元冲抵本金，同年10月13日还款2000元冲抵本金。抵押担保情况：抵押权人：中银金融公司。抵押人：吴红霞。2019年1月21日，胡坤明、吴红霞与中银金融公司签订《（新易贷-乐享贷）房屋抵押担保合同》（合同编号：2019年消借第0108007762号），约定以吴红霞名下位于珠海市××××××××××××××××的房地产作为涉案贷款的抵押物，抵押担保的债权额为主债权额本金及所发生的利息（包括法定利息、违约利息、复利、罚息）、滞纳费、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、为申请保全而支付的担保费、保险费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。2019年1月23日，中银金融公司与吴红霞就上述抵押房产办理了抵押登记手续[不动产登记证明编号：粤（2019）珠海市不动产证明第0005547号]。本院认为，中银金融公司与胡坤明、吴红霞签订的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款使用合约》、《（新易贷-乐享贷）房屋抵押担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的效力性强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。中银金融公司依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，胡坤明作为借款人，应当全面履行还款义务。因胡坤明未按时足额还款，已构成违约，中银金融公司有权提前收回已发放贷款本金，胡坤明还应承担按合约约定支付利息等费用的违约责任。吴红霞对胡坤明拖欠中银金融公司的本案上述债务承担共同还款责任。关于欠款数额。庭审中，中银金融公司提供胡坤明名下消费金融账号详细还款记录证实其尚欠款项具体数额，胡坤明、吴红霞对此未提供相反证据，故本院采信中银金融公司主张的金额。关于利息和滞纳费的计收标准。《(新易贷)信用贷款使用合约》中约定按固定年利率16.1%收取利息、按折合年利率18%收取滞纳费，该两项之和已超过年利率24%。根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》关于金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%的规定，中银金融公司主动调低按年利率24%标准计收利息和滞纳费，以逾期本金为基数，自逾期之日起计至清偿之日止，于法无悖，本院予以支持。本案中，中银金融公司主张的逾期之日为2020年6月1日，故吴红霞在2020年6月1日至10月26日期间还款用于冲抵利息、滞纳费的3092元应从中银金融公司主张按年利率24%标准计收利息和滞纳费的金额中予以扣减。期间，借款人胡坤明在2020年9月7日、9月21日及10月13日的还款，分别冲抵了本金2000元、0.02元及2000元，中银金融公司主张收取的利息和滞纳费的计收基数应随借款人还款情况对本金进行相应变动。关于诉讼保全责任保险费。《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款使用合约》约定中银金融公司为申请保全而支付的保险费由胡坤明、吴红霞负担。现中银金融公司提交阳光财产保险股份有限公司出具的保单及发票证实该项费用已实际发生500元，本院予以支持。关于抵押担保。涉案抵押物已办理抵押登记，该抵押登记合法有效，具有公示性，能产生对抗第三人的法律效力。依照合同约定，当借款人胡坤明、吴红霞不履行还款义务时，抵押权人中银金融公司有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内行使优先受偿权。被告胡坤明、吴红霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃陈述、申辩、举证、质证等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡坤明、吴红霞于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金159726.89元及利息、滞纳费（自2020年6月1日起至2020年9月6日止，以欠款本金163726.91元为基数，按年利率24%计算，扣减3092元；自2020年9月7日起至2020年9月20日止，以欠款本金161726.91元为基数，按年利率24%计算；自2020年9月21日起至2020年10月12日止，以欠款本金161726.89元为基数，按年利率24%计算；自2020年10月13日起至清偿之日止，以欠款本金159726.89元为基数，按年利率24%计算）；二、被告胡坤明、吴红霞于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付保全保险费500元。三、原告中银消费金融有限公司对被告吴红霞提供抵押的位于珠海市××××××××××××××××[不动产登记证明编号：粤（2019）珠海市不动产证明第0005547号]房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3730元，减半收取1865元，诉讼保全费1378元，合计3243元，由被告胡坤明、吴红霞负担。该款原告中银消费金融有限公司已预交，被告胡坤明、吴红霞应于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 蔡    伟二〇二〇年十二月八日书记员 陈宇璇杨俊濠