浙江省温州市瓯海区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0304民初6722号原告：中国民生银行股份有限公司温州分行。住所地：浙江省温州市鹿城区怀江路****（部分）、13-15层。统一社会信用代码：91330300788835360C。负责人：何青，分行行长。委托诉讼代理人：王棕、谢成杰，银行职员。被告：陈祖佳，男，1979年1月24日出生，汉族，住浙江省温州市鹿城区。被告：蔡福雁，女，1979年9月3日出生，汉族，住浙江省温州市鹿城区。原告中国民生银行股份有限公司温州分行与被告陈祖佳、蔡福雁金融借款合同纠纷一案，原告于2020年10月15日向本院提起诉讼，请求法院判令：一、被告陈祖佳、蔡福雁立即偿还原告借款本金128万元、利息28798.93元（从2020年5月15日按年利率6.09%计算至2020年9月25日止）、截至2020年9月25日的复利381.71元及逾期利息（从2020年9月26日起至实际履行之日止，以本息之和1308798.93元为基数，按年利率9.135%计算）；二、原告有权就被告陈祖佳所有的坐落于温州市鹿城区××路××幢××室的房屋【产权证号：温房权证鹿城区字第5××1号】折价或拍卖、变卖后所得价款在最高额194万元内享有优先受偿。本院受理后，依法适用简易程序，于2020年11月30日公开开庭进行审理，本案现已审理终结。本院经审理认定：2017年5月3日，被告陈祖佳与原告签订一份《综合授信合同》，合同约定：在本合同约定的授信有效期限内最高授信额度为人民币194万元；有效使用期限为60个月（从2017年5月2日至2022年5月2日止），本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商，并约定在使用的具体业务或具体业务申请中；本合同项下单笔贷款的逾期利率按照约定利率上浮50%收取。2017年5月3日，被告陈祖佳与原告签订一份《最高额担保合同》，合同约定：由被告陈祖佳所有的位于温州市鹿城区××路××幢××室的房屋【产权证号：温房权证鹿城区字第5××1号】作为抵押物对原告与被告陈祖佳所签订的《综合授信合同》项下的被告陈祖佳全部债权提供最高额抵押担保；担保的主债权的发生期间为2017年5月2日至2022年5月2日；担保人所担保的最高债权额为人民币194万元；合同签订后，原告与被告办理了房屋抵押登记手续，不动产登记证明：浙（2017）温州市不动产证明第0××4号。2020年4月29日，被告蔡福雁为确保被告陈祖佳与原告签订的《综合授信合同》项下债务人的义务得到切实履行，被告蔡福雁对债务人依借款合同与原告形成的债务承担共同还款责任。2020年4月29日，被告陈祖佳向原告提交《借款支用申请书》，申请借款金额128万元，申请借款期限自2020年4月30日至2021年4月30日，执行固定年利率为6.09%，按月付息，还款日为每月的15日，按《个人借款还款计划表》所列次序、时间和金额分次偿还本金（2020年9月30日前偿还本金2万元、2020年10月30日前偿还本金3万元、2021年4月30日前偿还本金123万元），借款到期时利随本清。当日，原告依照被告陈祖佳的申请将借款汇到其指定的账户。2020年6月15日，被告陈祖佳未按约归还贷款利息，原告按约向各被告寄送《贷款提前到期通知书》宣告贷款于2020年9月25日提前到期。后虽经原告再次催收，但被告陈祖佳至今仍未偿还借款本息。综上所述，原告与被告之前签订的《综合授信合同》、《最高额担保合同》、《共同还款承诺书》、《借款支用申请书》真实合法有效。原告已依约发放贷款，但被告陈祖佳未按约履行还款义务，其行为已构成违约。本院认为：原告与被告陈祖佳签订的《综合授信合同》、《最高额担保合同》，系双方真实意思表示，内容符合法律规定，应受法律保护。原告因被告陈祖佳未按照合同约定完全履行义务，有权依照合同约定宣布借款提前到期，解除原借款合同关于借款到期日的约定，使原约定借款到期日约束力归于消灭。在此情形下，对宣布提前到期后如按逾期利率（正常利率与罚息利率之和）约定计算利息，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低，故有必要对金融机构的双重救济权利进行适当的限制，现原告请求被告支付宣布提前到期后的罚息、复利，本院不予支持。本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈祖佳、蔡福雁应于本判决生效后十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司温州分行借款本金128万元、利息28798.93元、复利381.71元及逾期利息（从2020年9月26日起至实际履行之日止，以本金128万元为基数，按年利率6.09%计算）；二、若被告陈祖佳、蔡福雁不履行上述还款义务，原告有权就被告陈祖佳所有的坐落于温州市鹿城区××路××幢××室的房屋【产权证号：温房权证鹿城区字第5××1号】折价、拍卖、变卖所得价款在最高限额194万元内享有优先受偿；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司温州分行的其他诉讼请求。本案受理费16583元，减半收取8291.5元，由被告陈祖佳、蔡福雁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审 判 员 彭迅扬二〇二〇年十二月十五日代书记员 金林拓?附告：判决适用的法律条文及当事人应知的相关事项一、判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、当事人应知的相关事项1.上诉人应按一审案件受理费标准预交上诉案件受理费（对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费），在向人民法院提交上诉状时预交到温州市中级人民法院。2.当事人一般应自案件裁判文书生效后10日内向人民法院领取裁判文书生效通知书。3.需要退还诉讼费用的，当事人应在裁判文书生效后15日内来院办理诉讼费用退费手续。4.义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日起或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向法院申请执行。5.申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识，人民法院依照法定程序执行，如法院已穷尽执行手段，而义务人已丧失履行法律文书所确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院和权利人都不愿意发生的，但这是当事人交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能的风险。6.执行期间人民法院有权对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖等强制性措施；法院将依情节轻重限制义务人的高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒。7.人民法院对义务人拒不履行生效法律文书内容或逾期不申报、虚假申报财产的，可以采取罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。8.义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将向其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。