新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市天山区人民法院民 事 判 决 书（2020）新0102民初8334号 原告：千微（杭州）科技有限公司乌鲁木齐第一分公司,住所地新疆乌鲁木齐市天山区光明路**时代广场********。负责人：张勇，系千微（杭州）科技有限公司乌鲁木齐第一分公司营业部经理。委托诉讼代理人：吴海燕，女，1989年6月13日出生，系千微（杭州）科技有限公司乌鲁木齐第一分公司法务，，住所地新疆维吾尔自治区五家渠市委托诉讼代理人：彭雅蓉，女，1993年12月31日出生，系千微（杭州）科技有限公司乌鲁木齐第一分公司法务，，住所地新疆沙湾县被告：王玉成，男，1974年8月19日出生，，住所地新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市新市区委托诉讼代理人：赵伟，新疆施安律师事务所律师。被告：李香玉，女，1978年9月10日出生，，住所地新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市新市区原告千微（杭州）科技有限公司乌鲁木齐第一分公司（以下简称千微科技乌市一分公司）与被告王玉成、李香玉借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告千微科技乌市一分公司的委托诉讼代理人吴海燕、彭雅蓉，被告王玉成的委托诉讼代理人赵伟到庭参加诉讼，被告李香玉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告千微科技乌市一分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告王玉成与被告李香玉立即支付原告借款人民币232,992.84元整；2.判令被告王玉成、李香玉立即支付原告违约金及利息人民币135,136元整（计算：232,992.84元×2%×29个月，自2018年6月5日至2020年11月4日），之后按照年利率24%计算至借款清偿为止；共计379,172元。事实和理由：被告因资金周转困难，于2018年2月5日通过“微贷网”网络借贷平台向案外人借款人民币280,000元，约定借款期限为6个月。此后，被告未及时归还借款，至今尚欠本金及违约金368,128元。另，原告与被告及微贷网签订多方协议，将债权转让给原告。故诉至法院，请求法院保护原告的合法权益。被告王玉成辩称，本案涉案的微贷网涉嫌犯罪，已经由杭州市公安局上城区分局立案侦查，该案尚未侦查完毕，应该由公安机关处理，而不是民事诉讼处理；本案的债权转让无效，原告无权主张权利；涉案的借款存在砍头息、套路贷等严重违法行为，综上，请求法院将本案移送公安机关处理。被告李香玉经本院传票传唤未到庭参加，亦未向本院提交书面答辩意见。本院经审理认定如下事实：“微贷网”是微贷（杭州）金融信息服务有限公司设立的借款平台。2018年2月5日，王玉成与“微贷网”贷款平台注册的14位出借人达成借款协议，约定王玉成向此14位出借人借款共计200,000元，并生成一份电子合同《微贷网借款协议书》，载明以下内容：借款期限2个月，自2018年2月5日至2018年4月5日，年利率7.2%，每月5日还利息，到期还本；出借人在同意向借款人出借相应款项时，已委托微贷网在本借款协议生效后将该笔借款直接划付至借款人账户；若借款人逾期仍未还款，借款人除向出借人支付正常利息外，还应承担本协议第九条约定的违约责任，且出借人有权提前终止合同要求借款人偿还全部借款本息；借款人知晓并同意出借人于本协议履行过程中可能将其因本借款协议而享有的债权的全部或部分转让给不特定的第三人，且转让次数无限定；出借人与借款人均同意，为集中维护各出借人权利，如出现微贷网认为有需要的（包括但不限于借款人未能按期如数清偿任意一期借款本息或微贷网认为借款人有逾期风险等）情形下，全体出借人一致同意将本协议项下债权转让给微贷网或微贷网居间介绍的其他愿意受让该项债权的第三人。出借人在此授权微贷网：上述情形发生之后，由微贷网作为全体出借人的代理人，代为选择债权受让人，代为与债权受让人签订债权转让涉及的所有合同、文件；代为向借款人发送债权转让通知，代为决定或进行其他与债权转让有关的事项，自债权转让通知送达借款人时，债权受让人取代出借人成为本借款协议新的债权人，取得与债权有关的权利。借款人需每期正常还款，因借款人自身原因逾期且未申请延长借款期限的，将做违约处理，借款人应按照需要支付借款本金的20%作为违约金，若逾期超过30天，则按照借款本金的8‰计算日违约金，如产生催收费用，将由借款人承担。王玉成之后对此份电子合同签名按手印予以确认。在形成前述电子合同当日，王玉成收到了“抚州微贷网络小额贷款有限公司”向其账户中汇入的借款187,852元。王玉成向微贷网出具一份金额为200,000元的《收条》，同时还出具一张《借条》，载明：兹有王玉成于2018年2月5日通过微贷网平台借款200,000元，借款用于临时周转，借款期限2个月，此借款于2018年3月4日还款3,500元，2018年4月4日还款200,000元，如未按时足额还款，逾期30天以内自愿支付借款本金的20%作为违约金，若逾期超过30天，则按照借款本金的8‰/天计算违约金。同一日，王玉成在一份《债权转让通知书及还款协议》上签名，该份协议载明：乙方王玉成于2018年2月5日通过微贷网居间服务向丙方（出借人、债权转让人）借款并以电子数据形式于“微贷网”网站签订电子合同《借款协议》。现微贷网依照委托，将丙方对乙方因上述《借款协议书》而享有的债权及一切附随权利，转让给甲方（千微科技乌市一分公司），凡因本协议导致诉讼的，可向本协议甲方所在地人民法院提起诉讼。王玉成与李香玉是夫妻关系。发生前述借款同一日也即2018年2月5日，李香玉也通过“微贷网”向该贷款平台注册的两位出借人借款80,000元，并生成一份电子合同《微贷网借款协议书》，载明以下内容：借款期限2个月，自2018年2月5日至2018年4月5日，年利率7.2%，每月5日还利息，其他内容与王玉成在此平台达成的借款协议内容一致。同一日，李香玉在一份《电子合同确认书》上签名，确认李香玉通过居间服务人微贷网（杭州）金融信息服务有限公司向该网站的出借人借款80,000元，借款期限为2018年2月5日至3月4日。同一日，李香玉出具一份《收条》，载明“本人收到微贷网平台投资人借给本人的现金80,000元”，同时出具一份《借条》,载明的内容有：兹有李香玉于2018年2月5日通过微贷网平台借款80,000元，借款用于临时周转，借款期限2个月，此借款于2018年3月4日还款1,200元，2018年4月4日还款80,000元，如未按时足额还款，逾期30天以内自愿支付借款本金的20%作为违约金，若逾期超过30天，则按照借款本金的8‰/天计算违约金。出具《借条》及《收条》当日，“抚州微贷网络小额贷款有限公司”向李香玉丈夫王玉成账户中汇入76,376元。同一日，李香玉在一份《债权转让通知书及还款协议》上签名，该份协议载明：乙方李香玉于2018年2月5日通过微贷网居间服务向丙方（出借人、债权转让人）借款，并以电子数据形式于“微贷网”网站签订电子合同《借款协议》。现微贷网依照委托，将丙方对乙方因上述《借款协议书》而享有的债权及一切附随权利，转让给甲方（千微科技乌市一分公司），凡因本协议导致诉讼的，可向本协议甲方所在地人民法院提起诉讼。2018年2月5日，王玉成针对以李香玉通过微贷网所借的前述款项，签订一份《共同还款承诺书》，承诺“自愿作为连带共同债务人对借款人李香玉产生的微贷网借款债务承担连带共同还款责任，具体权利义务按照借款人与贵单位签订的相关合同执行”。2018年3月5日，王玉成还款4,700元；2018年4月5日，王玉成还款6,100元；2018年5月5日，王玉成还款39,162元；2018年6月5日还款6,750元；2018年7月5日，王玉成还款3,695元。此后，王玉成与李香玉未偿还剩余本金及利息，千微科技乌市一分公司遂诉至本院，并提出上述诉讼请求。另查明，2020年7月4日，微贷（杭州）金融信息服务有限公司设立的“微贷网”涉嫌“非法吸收公众存款”，被公安机关立案侦查。2020年7月16日，杭州市上城区防范金融风险暨网络借贷处置领导小组办公室出具一份《关于千微（杭州）科技有限公司乌鲁木齐第一分公司现阶段工作情况说明函》，载明：千微（杭州）科技有限公司乌鲁木齐第一分公司系微贷网旗下的资产端公司，目前暂不涉及对平台关联公司立案侦查。微贷网的催收工作已纳入政府整体处置，原有催收体系、组织机构及人员保持不变，催收工作受政府统一管理、监督及指导。处置办和公安机关已督促千微（杭州）科技有限公司乌鲁木齐第一分公司根据平台借款人进行合法合理的催收工作。平台借款人原有还款途径保持不变。本院认为，本案于2020年10月16日立案，在2020年8月20日开始施行《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》之后，应适用《中华人民共和国合同法》及该司法解释中的相关规定审理本案。一、关于微贷（杭州）金融信息服务有限公司设立“微贷网”涉嫌“非法吸收公众存款罪”、本案应当移送公安机关处理的争议。非法吸收公众存款罪是由于行为人违反公法规范所规制的当事人的市场准入资格而由刑法确认的一类罪名，即任何人从事吸收公众存款，需经国家主管机关批准。市场准入资格类规范在民法上属于管理性强制性规定，而非效力性强制性规定。一方当事人的行为违反市场准入制度构成犯罪的，只是合同一方违反了管理性强制性规定。这一行为系一方缔约主体单独实施，而非合同缔约双方主体共同实施，刑法所评价的是该当事人单独实施的犯罪行为，而非评价双方当事人签订的具体合同行为。非法吸收公众存款罪的犯罪构成是由若干个民事借款行为的叠加从而导致量变到质变。每一个具体的借贷合同，如果均是在当事人自愿情形下发生的，并没有损害国家、集体、公共利益或第三人利益，也没有《中华人民共和国合同法》第五十二条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定的其他无效情形，应当是有效的。作为合同相对方的债权人在行为人非法吸收公众存款中一般并无过错，其利益应受保护，如果认定具体的借贷合同无效，则可能损害无过错方的利益，而使过错方获得额外利益，这亦与民法公平理念相悖。综上，行为人构成非法吸收公众存款罪，但其与社会公众之间签订的民间借贷合同并非必然无效。本案中，微贷（杭州）金融信息服务有限公司涉嫌非法吸收公众存款被公安机关立案侦查，但出借人与王玉成、李香玉签订的借款协议并不当然无效。涉案借款协议并不具有《中华人民共和国合同法》第五十二条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定的无效情形，应为合法有效。相应的，基于此借款协议，王玉成与李香玉分别签订的《电子合同确认书》、《债权转让通知书及还款协议》均系当事人的真实意思表示，亦应认定合法有效。被告王玉成关于本案应当移送公安机关的抗辩理由，不能成立，本院不予支持。二、关于被告王玉成、李香玉应当偿还借款数额的争议。本院认为，借款人应当按照约定及时足额偿还借款本金及利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定，“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”。本案中，被告王玉成、李香玉系夫妻，原告千微科技乌市第一分公司提交的证据足以证明两被告同为借款人的事实，故两被告应承担共同还款的责任。被告王玉成与被告李香玉分别出具的《借条》、《收条》显示的借款金额合计280,000元，但两被告实际收到的借款数额为264,228元（76,376元+187,852元），应以此金额认定借款本金、计算利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称’一年期贷款市场报价利率’，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率”。第二十九条第一款规定，“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限”。第三十二条第二款规定，“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”。据此，本院认定，原告千微科技乌市一分公司按照月息1.8%、2.3%、3%计算利息，超出了前述规定的上限，本院对其超出部分不予支持，应按照原告千微科技乌市一分公司起诉时一年期贷款市场报价利率四倍15.4%（3.85%×4）为限计算利息。2018年3月5日，两被告应当支付的利息数额为1585.37元（264,228元×7.2%÷12个月×1个月），王玉成实际支付4700元，差额3114.63元（4,700元-1585.37元）应当冲减本金；2018年4月5日两被告应当支付的利息数额为1,566.68元[（264,228元-3114.63）×7.2%÷12个月×1个月]，王玉成实际支付6,100元，差额4,533.32元（6,100元-1,566.68元）应当冲减本金；2018年5月5日两被告应当支付的利息数额为3,292.78元[（261113.37-4,533.32元）×15.4%÷12个月×1个月]，王玉成实际支付39,162元，差额35,869.22元（39,162元-3,292.78元）应当冲减本金；2018年6月5日两被告应当支付的利息数额为2,832.46元[（256,580.05元-35,869.22元）×15.4%÷12个月×1个月]，王玉成实际支付6,750元，差额3,917.54元（6,750元-2,832.46元）应当冲减本金；2018年7月5日两被告应支付的利息数额为2,782.18元[（220,710.83元-3,917.54元）×15.4%÷12个月×1个月]，王玉成实际还款3,695元，差额912.82元（3,695元-2,782.18元）应当冲减本金，即2018年7月5日起，两被告尚欠借款本金215,880.47元（216,793.29元-912.82元），至2020年12月5日，两被告累计欠付利息80,343.51元（215,880.47元×15.4%÷12个月×29个月）。两被告还应以未还本金为基数，按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍支付原告千微科技乌市一分公司至实际清偿日期间的借款利息。综上所述，原告千微科技乌市一分公司的合法诉讼请求本院予以支持；被告李香玉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为对自己实体权利和诉讼权利的放弃；被告王玉成的抗辩理由无事实及法律依据，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、四一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条第一款、第三十二条第二款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、被告王玉成与被告李香玉于本判决生效后十日内偿还原告千微（杭州）科技有限公司乌鲁木齐第一分公司借款215,880.47元；二、被告王玉成与被告李香玉于本判决生效后十日内偿还原告千微（杭州）科技有限公司乌鲁木齐第一分公司借款本金自2018年7月6日至2020年12月5日期间的违约金及利息80,343.51元（215,880.47元×15.4%÷12个月×29个月），并按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍支付原告千微（杭州）科技有限公司乌鲁木齐第一分公司未还借款本金自2020年12月6日至实际清偿日期间的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案请求标的379,172元，核定给付标的296,223.98元，占请求标的的78.12%。案件受理费3,493.79元（原告已预交），由被告王玉成与被告李香玉负担78.12%即2,729.35元，原告千微（杭州）科技有限公司乌鲁木齐第一分公司承担21.88%即764.44元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市中级人民法院。审  判  员   盖明霞二 〇 二 〇 年 十 二 月 二 十 九 日书  记  员   周丽娜