江苏省江阴市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0281民初7024号原告：黄士建，男，1956年8月6日生，汉族，住江阴市。委托诉讼代理人：周清，江苏瀛优律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴雪雪，江苏瀛优律师事务所实习律师。被告：杨亚芬，女，1968年11月15日生，汉族，住江阴市。被告：黄彩英，女，1973年4月5日生，汉族，住江阴市。原告黄士建与被告杨亚芬、黄彩英民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告黄士建、被告黄彩英到庭参加诉讼，被告杨亚芬经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告黄士建向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告一、二归还原告借款本金45万元、2019年7月借款利息6750元并支付违约金（以本金45万元为基数，自2019年7月16日起到实际支付之日止，按照年利率24%计算的违约金）；2、判令原告就上述第一项的债权对被告杨亚芬位于江阴市××号××室房屋的折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。审理中，黄士建变更第一项诉讼请求为：1、判令被告一、二支付原告借款424958.79元，并支付该款占用利息（以424958.79元为基数自2019年6月16日起至2019年8月19日按照银行同期贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际给付之日止按照全国银行间拆借中心贷款市场报价利率计算的利息）。事实与理由:他与两被告并不相识，2019年1与16日两被告经中介刘晓东介绍以资金周转为由向他借款45万元，利息为月息1.5%（每月利息6750元），至2019年7月15日前归还。为保证按时还款，杨亚芬将其自身拥有的房产抵押给他。并办理了抵押登记。截至目前，杨亚芬仅支付利息到2019年6月，此后的利息未支付。据此，提出上述诉请。被告杨亚芬未予答辩，亦未向本院提交证据。被告黄彩英辩称：2019年年初时杨亚芬打电话叫他到一家房产信息公司，杨亚芬说要借款，她就去了，她去的时候利息也谈好了，几个点也谈好了，财产调查也拉好了，对方确定这个款可以借的，当时提出来有个担保人签字才可以放款，她想反正杨亚芬还有房子作担保，所以就同意了。原告等人把她的身份证和电话填在共同借款人栏目那里，她看也没看就签了字。杨亚芬口头跟她讲拿了42万多，这笔钱是转给杨亚芬的，具体支付了其他费用她不清楚。她不认可她是共同借款人，她只是担保人。本院经审理查明事实如下：2019年1月16日，杨亚芬作为借款人出具借条一份，内容为：今有杨亚芬因做生意资金周转困难，向黄士建借得45万元，双方约定2019年7月15日前归还，如借款人逾期未还自愿按借款额千分之五每日交纳违约金，并承担为实现债权而产生的律师费、诉讼费、代理费、通讯费等费用，转账给借款人指定的账号6228********。黄彩英在该借条的共同借款人处签字捺印。同日，杨亚芬与黄士建还签订抵押设立协议一份并办理不动产登记证明，杨亚芬用其所有的坐落于某某雅园XXX号XXX室房地产（权属证书号为XXXXXXXXXX）的剩余价值为杨亚芬向黄士建的上述45万元借款提供担保，担保债权金额为45万元，担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。同日，黄士建从其尾号为7272的银行卡向杨亚芬转账45万元。2019年2月15日，杨亚芬向黄士建转账6750元，2019年3月15日，杨亚芬向黄士建转账6750元，2019年4月16日，杨亚芬向黄士建转账6750元，2019年5月16日杨亚芬向黄士建转账6750元。另黄士建自认2019年6月6日，杨亚芬向黄士建归还6750元。另查明，2013年至今，黄士建作为原告，向法院起诉26件民间借贷案件，2018年度至2019年度期间，黄士建作为原告在本院起诉的民间借贷案件有10件。审理中，黄士建认可2019年1月16日杨亚芬支付给中介的29500元中介费，黄士建同意在借款本金中予以扣除。上述事实，有借条、银行卡交易明细、通话录音及当事人陈述等在卷予以佐证。本院认为，被告杨亚芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的懈怠，应承担对其不利的法律后果。合同或民事法律行为被确认无效，当事人因此取得的财产应予返还。本案中，黄士建未经金融监督部门批准。不具备发放贷款资质，从黄士建通过法院起诉的民间借贷案件数量、诉讼对象、借款约定利率，及各案主张可认定，其出借并非是熟人帮扶模式，而是通过放贷进行营利，黄士建应为职业放贷人，其出借行为扰乱金融信贷秩序，该借款行为无效。担保合同是主债权债务的从合同，主债权债务合同无效，担保合同无效，因此，黄士建不得就本案抵押房产享有优先受偿权。主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任，故杨亚芬无需承担民事赔偿责任。因借贷合同无效，借款人杨亚芬及共同借款人黄彩英应返还借款本金，并依法给付资金占有使用费。黄彩英主张其为借款的担保人并非共同借款人，但其提供的证据无法证明其主张，本院对其主张不予采纳。关于借款本金，因黄士建自愿将29500元在借款本金中予以扣除，因此本院认定借款本金为420500元。关于资金占用费，虽案涉借款合同无效，但杨亚芬、黄彩英仍须支付（2019年8月20日前以中国人民银行同期同类贷款利率为准，2019年8月20日起以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为准）。关于本案的还款，杨亚芬的还款应先冲抵资金占有使用费后冲抵本金，综上，根据杨亚芬的还款，结合中国人民银行同期同类贷款基准利率，杨亚芬、黄彩英应返还借款本金394921元及该款自2019年6月17日起至实际给付之日止的资金占有使用费。具体计算方式见下表：归还时间归还金额应付利息归还部分认定结欠本金及利息二〇一九年二月十五日420500*4.75%÷360*30天=16641664为利息，5086冲抵本金结欠本金415414（420500-5086）2019年3月15日415414*4.75%÷360*28天=15351535为利息，5215冲抵本金结欠本金410199（415414-5215）2019年4月16日410199*4.75%÷360天*32天=17321732为利息，5018冲抵本金结欠本金405181（410199-5018）2019年5月16日405181*4.75%÷360天*30天=16041604为利息，5146冲抵本金结欠本金400035（405181-5146）2019年6月16日400035*4.75%÷360天*31天=16361636为利息，5114冲抵本金结欠本金394921（400035-5114）据此，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项、第五十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条、《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨亚芬、黄彩英应于本判决发生法律效力之日起十日内返还黄士建借款本金394921元以及以394921元为基数自2019年6月17日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率，自2019年8月20日起至实际给付之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的资金占有使用费；二、驳回黄士建的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取4076元（由原告黄士建已预交），由黄士建负担552元，由被告杨亚芬、黄彩英负担3524元，被告杨亚芬应负担部分应当自判决主债务履行之日前一并向原告黄士建支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，同时按照对方当事人的人数提供副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费交纳办法》的有关规定，向江苏省无锡市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员许敏二0二0年十二月十日书记员邬晨洁附：相关法律、司法解释条文1．《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。2．最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第八条主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。3.《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。4.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（四）违背社会公序良俗的；（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。