四川省广元市利州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0802民初5718号 原告：周晓敏，女，汉族，1972年10月3日出生，户籍地：四川省广元市利州区，现住四川省广元市利州区。 委托诉讼代理人：沈枫，四川同方正（广元）律师事务所律师。 被告：工银安盛人寿保险有限公司四川分公司，营业场所：成都市锦江区总府路2号时代广场28层03、04、05、06、07、08号房；13层02室。 社会统一信用代码：915100005775797233。 负责人：宁娟，系该公司副总经理。 委托诉讼代理人：黄浚峰，男，汉族，1965年6月6日出生，住成都市青羊区,系该公司员工。 委托诉讼代理人：温忠维，男，汉族，1974年11月29日出生，住福建省厦门市思明区，系该公司员工。 原告周晓敏与被告工银安盛人寿保险有限公司四川分公司（以下简称安盛保险四川分公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年9月10日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告周晓敏及其委托诉讼代理人沈枫，被告安盛保险四川分公司委托诉讼代理人黄浚峰、温忠维到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告周晓敏向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告安盛保险四川分公司向原告支付重大疾病保险保险金240000.00元；2、判决原告自2020年8月起不再向被告支付后续保险费用（庭审中，原告将第二项诉讼请求变更为：判决原告自2020年8月起不再向被告支付后续保险费用，并退还2020年8月12日缴纳的保险费11904元）；3、本案诉讼费由被告承担。 事实及理由：2016年8月12日，原告在被告处投保工银安盛人寿御立方三号两全保险及其附加重大疾病保险，被告经审核后同意承保。同日，原告按照保险合同的约定向被告支付了第一期保费11904.00元，被告向原告出具了“工银安盛人寿御立方三号保障计划”人寿保险保险单。此后，原告每期均按照保险合同的约定按期向被告支付保费。2019年11月29日，原告因右侧交通动脉瘤破裂伴蛛网膜下隙出血至广元市第一人民医院接受治疗，后经颅内动脉瘤栓塞术治愈出院。原告出院后即按照工银安盛人寿附加御立方三号重大疾病的定义第55向约定属轻症为由按照轻症赔付标准向原告支付了60000.00元保险金。原告认为，原告所患后交通动脉瘤破裂伴蛛网膜下隙出血属于工银安盛人寿附加御立方三号重大疾病保险中关于重大疾病定义第55向规定动脉瘤栓塞术不在本保障范围内属无效条款，根据保险法十九条规定，排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的格式条款无效，选择治疗方式是被保险人依法享有的权利，重大疾病第55项明显排除了被保险人选择治疗方式的权利。综上，原告认为被告应当按照保险合同的约定按照重大疾病的标准向原告支付保险金，请求支持原告的诉请。 被告安盛保险四川分公司辩称，原、被告于2016年8月12日签订保险合同，是双方真实意思的表示，被告履行了民事说明义务，合同有效，双方按照合同约定的义务承担相应责任，原告所患疾病属于轻症保险范围，不属于重大疾病55项定义的保险责任范围，被告已按照合同约定履行了轻症赔付义务，故请求法院依法驳回原告的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对双方当事人无争议的证据和事实，本院予以确认并在卷作证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 2016年8月12日，原、被告签订了保险合同一份，合同约定：“投保人：周晓敏；被保险人：周晓敏；身故受益人：法定；收益比例：100%；险种名称为工银安盛人寿御立方三号保障计划，保险期间至88周岁，交费年期20年，保额/份数300000.00元，保险费/基本保险费11904.00元。工银安盛人寿御立方三号重大疾病保险条款第1.5约定，保险责任：在附加合同保险期间，我们承担以下保险责任：一、重大疾病保险金：1、首次重大疾病保险保险金：在本附加合同有效期内，若被保险人在等待期后首次发病，并被专科医生首次确诊患有本附加合同定义的六十种重大疾病（无论一种或多种），我们将按附加合同约定在基本保险金额的100%给付‘首次重大疾病保险金’予被保险人，本项保险责任终止。同时，本附加合同现金价值为零。自首次重大疾病确诊后的首个保险费到期日起，您不需要再支付剩余缴费主合同及本附加合同的续期保险费。……二、轻症保险金：1、首次轻症保险金：在本附加合同有效期内，若被保险人在等待期后首次发病，并被专科医生首次确诊患有本附加合同定义的二十五种轻症（无论一种或多种），我们将按本附加合同约定的基本保险金额的20%给付“首次轻症保险金”予被保险人，本项保险责任终止。……第55条重大疾病的名称及定义如下：‘破裂脑动脉瘤夹闭手术指因脑动脉瘤破裂造成蛛网膜下腔出血，被保险人实际接受了在全麻下进行的开颅动脉夹闭手术。脑动脉瘤（未破裂）预防性手术、颅骨打孔手术、动脉瘤栓塞手术、血管内手术及其他颅脑手术不在本保障范围内。’” 合同签订后，原告分别于2016年8月12日、2017年8月12日、2018年8月12日、2019年8月12日、2020年8月12日缴纳保费共计59520元，2019年11月29日原告因突发剧烈头痛伴呼之不应4+小时在广元市第一人民医院入院治疗，于当日手术治疗，并于2019年12月16日出院，《住院病人出院病情证明书》及出院记录载明：“出院诊断：1、广泛蛛网膜下腔出血；2、右侧后交通动脉瘤；3、肺部感染；手术名称：颅内动脉瘤栓塞术、脑血管造影术”。2020年1月2日，被告应原告要求向原告支付60000元保险金。 本院认为，原、被告签订的工银安盛人寿御立方三号两全保险合同，系双方当事人真实意思的表示，且内容不违反法律、行政法规强制性规定，合同合法有效。双方当事人均应当按照合同约定行使权利并履行义务。本案中，原、被告对双方之间存在的保险合同关系无异议。双方的争议焦点为原告因右侧后交通动脉瘤疾病、致广泛蛛网膜下腔出血，选择行颅内动脉瘤栓塞术、脑血管造影术是否属于保险合同约定的重大疾病保险责任范围。 首先，保险合同重大疾病保险条款中约定了60种重大疾病，其中“破裂脑动脉瘤夹闭手术”指因脑动脉瘤破裂造成蛛网膜下腔出血，被保险人实际接受了在全麻下进行的开颅动脉夹闭手术。本案中，周晓敏出院诊断为广泛蛛网膜下腔出血、右侧后交通动脉瘤等，结合其病历资料，能够确认周晓敏蛛网膜下腔出血与颅内动脉瘤之间存在因果关系，同时，安盛保险四川分公司对周晓敏患有脑动脉瘤并因脑动脉瘤破裂造成蛛网膜下腔出血的事实亦不持异议，据此，周晓敏所患疾病符合案涉保险合同中约定的重大疾病，即“因脑动脉瘤破裂造成蛛网膜下腔出血”。 其次，安盛保险四川分公司认为讼争双方在保险合同责任条款约定的重大疾病（55）项是“破裂脑动脉瘤夹闭手术”而非脑动脉瘤疾病本身，即被保险人要接受全麻下的开颅动脉夹闭手术，而动脉瘤栓塞术、脑血管造影术不在保障范围内。从该条款约定内容来看，实质保障的是疾病治疗方式而非疾病本身。根据《中华人民共和国保险法》第十九条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。”本案中，周晓敏身体受到伤害是保险事故的基础，安盛保险四川分公司在保险条款中对疾病治疗方式的限制，排除了周晓敏享有的对疾病治疗方式的选择权，而且安盛保险四川分公司以限定治疗方式来限制原告获得理赔的权利，免除自己的保险责任，客观上加重了周晓敏的责任，故该条格式条款应当认定无效。 再次，按通常解释，重大疾病并不会与某种具体的治疗方式相联系。对于周晓敏来说，选择重大疾病保险的目的，是为了在可能发生疾病时，能够得到一定的经济保障。同时，周晓敏在患有重大疾病时，往往会结合自身身体状况，选择具有创伤小、死亡率低、并发症发生率低的治疗方式而使自己所患疾病得到有效治疗，而不会想到为确保重大疾病保险的给付而采取保险人限定的治疗方式。而且，随着医学技术的进步、外科手术向微创化发展，许多原先需要开颅的手术，已经被打孔或者介入术所取代，而重大疾病的保险期间往往长甚至终身，因此保险人以被保险人投保时的治疗方式来限定被保险人患重大疾病时的治疗方式不符合医学发展规律。保险公司不能因为被保险人没有选择合同指定的治疗的方式而拒绝理赔。综上，原告主张被告向原告支付重大疾病保险保险金的诉讼，本院予以支持。 关于原告主张自2020年8月起不再向被告支付后续保险费用并退还2020年8月12日缴纳的保险费11904元的诉请。根据保险合同约定：“……自首次重大疾病确诊后的首个保险费到期日起，您不需再支付剩余缴费期主合同及本附加合同的续期保险费。……”本案中被保险人周晓敏于2019年11月29日首次确诊为“右侧后交通动脉瘤”重大疾病，按保险合同约定周晓敏自2020年起即不再支付剩余保险费，故原告周晓敏的该项诉请本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十五条、第十九条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下： 一、被告工银安盛人寿保险有限公司四川分公司于判决生效后十日内支付原告周晓敏重大疾病保险保险金240000元； 二、被告工银安盛人寿保险有限公司四川分公司于判决生效后十日内退还原告周晓敏2020年8月缴纳的保险费11904元； 三、原告周晓敏自2020年8月起不再向被告工银安盛人寿保险有限公司四川分公司支付后续保险费用。 案件受理费4900元，由被告工银安盛人寿保险有限公司四川分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。 审 判 长 杨 勇 人民陪审员 廖 萍 人民陪审员 任坤秀 二〇二〇年十二月八日 书 记 员 李 玥