湖南省永州市冷水滩区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1103民初5615号 原告：中国建设银行股份有限公司永州市分行，住所地湖南省永州市冷水滩区湘永路**。 负责人：龚飞龙，该行行长。 委托诉讼代理人：李刚，湖南人和人（永州）律师事务所律师，代理权限为一般授权。 委托诉讼代理人：肖明慧，湖南人和人（永州）律师事务所律师，代理权限为一般授权。 被告：唐拥军，男，1971年6月27日出生，汉族，户籍地湖南省永州市冷水滩区。 原告中国建设银行股份有限公司永州市分行（以下简称建设银行永州分行）与被告唐拥军信用卡纠纷一案，本院于2020年11月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行永州分行的委托诉讼代理人李刚、被告唐拥军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告建设银行永州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还信用卡欠款本金35000元、利息156.9元、费用9059.88元，共计人民币44216.78元（欠款利息、费用暂计算至2020年10月23日，此后的利息、费用按领用协议的约定计算到欠款清偿之日止）；2.被告承担诉讼费用。事实和理由：被告于2018年5月4日向原告分支机构凤凰路支行申请办理信用卡分期通业务，原告向被告发放了卡号为6227××××3408的信用卡，审批额度为3万元，分期通额为6万元，被告分60期偿还，每期还款金额1240元（其中本金1000元、手续费240元）。被告在使用信用卡及偿还信用卡期间，多次逾期未结清信用卡欠款。截至2020年10月23日，被告累计拖欠原告信用卡欠款44216.78元，经原告多次追偿未果。综上，被告透支信用卡且逾期拒不归还的行为，严重违反了双方的约定，损害了原告的合法权益。为维护自身的合法权益，遂起诉至贵院，请贵院支持原告的诉讼请求。 被告唐拥军辩称，本金欠了35000元，利息156.9元，费用只拖欠了几个月，达不到9000多，到底是什么费用，如9000多的费用就属高利贷了，被告不认可9059.88元的费用。 经审理查明：2018年5月4日，被告唐拥军在智慧柜员机办理了分期通业务，并填写了《龙卡信用卡分期通业务额度支用申请表》、《龙卡信用卡分期通业务网络申请确认单》向原告建设银行永州凤凰路支行申请中国建设银行龙卡信用卡，同时在该申请表上抄录“本人已阅读了《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》和《龙卡信用卡分期通业务约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守各项规则”并签名。另查明，《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的主要内容为：1.甲方（分期卡申请人）应按中国建设银行公布的收费标准承担各类费用；2.甲方使用信用卡发生的欠款，应及时通过乙方(原告)许可的相关渠道以相应币种偿还，也可选择约定账户还款方式偿还，在选择约定账户还款时，即授权乙方每月在对账单所列到期还款日，按当期对账单所列的应还款额，从甲方的约定还款账户中按约定进行扣款；3.甲方在到期还款日前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款期待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从各笔交易记账日起至还款日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年化利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利；4.甲方截至到还款日未清偿对账单所列示的最低还款额的，除按上述规定支付透支利息外，还应按月支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币；5.甲方未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额的，乙方有权要求甲方立即偿还全部欠款等；6.甲方同意以专项分期业务申请表中预留的邮寄地址、电子邮箱、移动电话和传真等联系方式，作为向甲方送达与本协议相关的各类通知、协议等文件，在发生诉讼纠纷时相关文件，以及诉讼法律文书的送达地址。 《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》规定申请人拒绝向建设银行支付各类费用或自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算,连续两个月未还款或还款未达最低还款额时,申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期,申请人应一次性偿还全部剩余欠款,包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项等内容。 原告审核后，向被告发放了卡号为6227××××3408的信用卡，审核通过信用卡额度为30000元、分期通额度为60000元。被告在使用信用卡及偿还分期通期间多次逾期偿还欠款。 建设银行永州分行提交的涉案信用卡交易流水记录载明建设银行永州分行于2020年9月23日扣收信用卡分期第29期的分期款1000元和分期手续费240元;建设银行永州分行于2020年9月24日宣布信用卡分期全部到期后并扣收信用卡分期款余额31000元(第30期至第60期)、分期手续费7440元。截至2020年10月23日累计透支信用卡交易款35000元、利息156.9元、费用9059.88元（包括分期手续费），合计44216.78元。原告多次催收未果，遂酿成本纠纷。 以上事实，有原告提交的信用卡申请表、交易明细、综合信息查询表、中国建设银行龙卡信用卡领用协议等证据在卷予以佐证，结合当事人的庭审陈述，足以认定。 本院认为，被告唐拥军向原告申领信用卡，原告经审核后发卡给被告使用，双方已形成信用卡消费合同关系。双方均应遵守合同约定，享有权利，履行义务。建设银行永州分行已依约向唐拥军发放了龙卡信用卡并将给予授信额度,唐拥军应按约定使用并积极履行还款义务,唐拥军逾期偿还信用卡透支款本金后建设银行永州分行有权按照《信用卡领用协议》和《分期约定条款》的约定计算利息及违约金。现唐拥军未能按约定清偿透支款本息,尚欠建设银行永州分行信用卡透支款本金35000元、利息及相关费用。其中建设银行永州分行关于本案信用卡透支款本金部分的请求,经建设银行永州分行、唐拥军双方共同确认,合理合法,本院予以支持。 关于建设银行永州分行请求卡号为6227××××3408信用卡的利息和费用是否过高,应否予以调整的问题。本案中,《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》约定信用卡透支的利息按日利率上限为万分之五,下限为万分之五的0.7倍计算,按月计收复利,按当月最低还款额未还部分的5%计算违约金,并按每期240元计收60期的分期手续费。建设银行永州分行按照上述约定的标准计算,所主张的6227××××3408信用卡利息和违约金（包含分期手续费）已超过年利率的24%,根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定:“严格依法规制高利贷,有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高,显著背离实际损失为由,请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的,应予支持,以有效降低实体经济的融资成本。……”之规定,对超过年利率24%的部分应予以调减。建设银行永州分行于2020年9月24日宣布信用卡分期全部到期,唐拥军在2020年9月23日尚欠透支款本金35000元，利息94.97元，违约金1107.74元（包括720元分期手续费），这部分的利息、违约金经计算并未超过年利率24%,本院依法予以支持。2020年9月24日之后的利息、违约金，应调整为按年利率24%计算,以透支款本金35000元为基数,从2020年9月24日起至还清之日止。对建设银行永州分行请求超出本院核算部分的利息和违约金,于法无据,本院依法不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，判决如下： 被告唐拥军在本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司永州市分行欠款本金35000元及截至2020年9月23日的利息94.97元、费用1107.74元，共计36202.71元，并从2020年9月24日起继续按约定的标准(违约金、利息、分期通每期手续费的总和不超过月利率2%,超过月利率2%则按月利率2%计算)支付违约金、利息、分期通每期手续费至还清欠款之日止。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费905.4元，减半收取计452.7元，原告中国建设银行股份有限公司永州市分行负担93.7元，被告唐拥军负担359元。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审 判 员  蒋 娜 二〇二〇年十二月二十二日 法官助理唐莉 代理书记员  阳志科