广东省深圳市福田区人民法院 （2020）粤0304民初56978号 原告招商银行股份有限公司，住所地深圳市福田区深南大道**招商银行大厦，统一社会信用代码9144030010001686XA。 法定代表人缪建民，董事长。 委托代理人张彬，广东晟典律师事务所律师。 委托代理人董奎杏，广东晟典律师事务所律师。 被告邓春等人（详细信息详见附表一）。 56794案委托代理人邓英，女，汉族，1982年7月6日出生，住址广东省深圳市福田区，系被告堂姐。 上列原告诉各案被告金融借款合同纠纷十一案，本院立案受理后，于2020年11月27日适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托代理人张彬、被告邓春（56794）委托代理人邓英、黄霞（56888号案）、梁禹潮（56892号案）、詹劲全（56893号案）、王丙东（56914号案）、宋泽英（56936号案）、柯东（57014号案）到庭参加诉讼，其余四案被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。十一案现已审理终结。 原告诉称，各被告通过招商银行电子银行向原告申请“代发信用贷款”（闪电贷）授信额度，各案被告在线点击确认同意并与原告签署了《额度借款合同》。原告向各被告发放贷款后，各被告未按约定偿还月供，其行为已构成严重违约。原告向本院提出诉讼请求：1.各案被告偿还原告剩余贷款本金及利息（含罚息）、复息（均暂计至相应日期，此后按照合同约定计至实际履行完毕之日止）（详见附表一）；2.各被告承担与本案有关的一切诉讼费用，包括诉讼费、保全费、公告费等。 被告邓春（56794号案）未提交证据，庭审时辩称今年一月份还款晚了十多天，导致一月份有个滞后记录，后面跟招行沟通，中间有扣款，6月份后因对还款有点异议，暂时就没再还，对本金和利息无异议。 被告黄霞（56888号案）未提交证据，庭审时辩称其是做培训的，因疫情从三月停工，处于无收入状态，希望向银行申请60期的本金还款。 被告梁禹潮（56892号案）未提交证据，庭审时辩称今年疫情期间被人骗了，现在无法正常还款，愿意与银行协商，每月能还五千左右，希望分多期偿还。 被告詹劲全（56893号案）未提交证据，庭审时辩称其欠款是因为朋友公司要发工资，借钱给朋友，受疫情影响，款没收回来，利息是按时给银行，收到传票后还了一小部分钱，目前没有足够能力还清，收入每月一万，愿意每月还五千，希望和银行协商。 被告刘斐（56894号案）庭审时缺席，其提交书面答辩状和证据辩称，本案招行贷款系婚姻关系存续期间为夫妻共同投资经营收益所使用，属于夫妻共同债务，申请法院追加被申请人朱莉为本案共同被告，随后被告刘斐又书面向法院表明撤回追加被告朱莉为共同被告的申请，同时亦表示对涉案的借款没有异议并明确判决后将会立即将款项补上。 被告陈刚（56902号案）庭审时缺席，其提交书面答辩状和证据辩称，其于2020年5-9月因犯贪污罪被判处有期徒刑二年缓刑三年，期间在看守所里五个月，导致贷款逾期，之前一直按时还款；刑事判决生效后一次性缴纳了罚金、国有资产损失合计60万元，导致生活困难无力偿还本案欠款；2020年10月11、18、19、29日分四次已向原告还了2700元；其是独生子女且离异，目前与高龄父母共同居住在唯一名下住房里，该房屋已在中介挂出2个月，待出售后会及时偿还部分或分期偿还贷款，希望能与原告调解，并基于生活困难原因请原告减免诉讼费用。 被告王丙东（56914号案）未提交证据，庭审时辩称是去年借的款，疫情后因小区封闭待在家，中间无收入，8月份还了八千给银行，目前每月能还五千，希望和银行协商分期。 被告宋泽英（56936号案）未提交证据，庭审时辩称去年和人合伙做生意，因疫情原因停止工作，希望和银行协商，年底开始还，每月还三千。 被告李小洁（56959号案）庭审时缺席，其提交书面答辩状和证据辩称，借款事实存在，但实际借款人是被告的前夫柳谢刚（2020年11月12日已经办理离婚手续），在离婚协议里约定由柳谢刚向原告一次性还款；贷款合同约定贷款利率为6.84%，罚息利率上浮100%为13.68%，超过同期贷款利率的4倍，应当降低；被告并非主观恶意欠款，因被告与前夫柳谢刚约定，贷款均由他按期还，今年以来被告与其因离婚纠纷矛盾加剧且疫情原因，导致柳谢刚资金周转不灵且主观延迟还款。 被告颜永明（56978号案）庭审时缺席，其提交书面答辩状和证据辩称，对欠款事实没有异议，其在2020年3月向尾号6185的还款账号存入4万还款；其系（2020）鲁691执230号案件被执行人，因执行案件影响，无法离开烟台，且所有银行账号被冻结，导致无法归还招行欠款；希望法院将其配偶江敏列为共同被告，其所有财产都掌握在江敏那里，且因为江敏的阻扰，2017年诉讼离婚至今没有判决离婚，江敏将家里存款和贷款的钱全部转移到名下三家公司账户，如果法院不愿意将被告配偶列为共同被告，那只能等到被告离婚成功后再将分得的财产用于偿还原告的贷款。 被告柯东（57014号案）未提交证据，庭审时辩称，2019年向招行借款，年初因疫情导致逾期，现在已经还了一大半了，希望跟银行协商分期，分12期还清。 庭审时，原告明确暂计日之后的具体诉求：罚息按照逾期贷款本金为标准利率水平上加收50%，复息按照逾期贷款利息为标准利率水平上加收50%，计算至各被告实际清偿完毕之日止。 经审理查明，“闪电贷”系原告经营的网络贷款品种，该贷款可通过网上个人银行、手机银行等渠道在线申请。各被告先在招商银行股份有限公司各支行柜台或者自助办卡终端机开办银行卡，并开通该张银行卡的网上银行及手机银行功能，再通过招商银行电子银行向原告申请“闪电贷”，在线签署了《额度借款合同》，如被告是通过手机银行登录，须验证账号、密码或者指纹等信息；如被告通过网上个人银行登录，须验证账号、密码或电子证书等信息，在提交贷款申请前被告需验证扣款卡的取款密码和动态密码，动态密码将发送至预留在招商银行的移动电话，原告认为必要时，会通过视频或电话核实身份。 原告已委托中金金融认证中心有限公司(以下简称中金公司)提供电子签名服务。中金公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。中金公司对该十一案出具了《数字签名验证报告》，载明所验证的原告与各被告签署的上述《额度借款合同》中原告和各被告的数字证书均为激活状态，并验证各合同的pdf文档在电子签章后未被修改，且提供了上述合同的哈希值。该哈希值与本院验证的原告提交的《额度借款合同》电子版所校验出的哈希值一致。 又查，《中华人民共和国国家标准电子物证文件一致性检验规程》（GB/T29361-2012）第5.3.5条规定，比较检材数据文件和样本数据文件的哈希值，两个哈希值相同，则可以判断两个文件的数据相同。 又，根据原告与十一案被告签订的合同，被告如未按合同的约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平（日利率=年利率/360）上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告应于每个扣款日前（不含扣款当日）在约定的扣款账户内存放足额还本付息的款项，被告授权并同意原告到期从指定扣款账户中扣款；被告未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的构成违约，原告有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款本息并要求被告支付相关费用。原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费等所有费用，均由被告全数负担。各合同后附的贷款要素列表载明有贷款金额、利率、贷款期限、放款时间、到期时间、还款方式等信息（详见附表二）。 各合同亦就法律文书等的送达方式及地址进行约定，各被告在合同中确认并同意相关通讯地址、电话号码等为其在合同项下各项商业文书/法律文书的司法送达地址，并约定如上述送达地址有变更的，被告应当在变更之日起5个工作日内书面告知或前往原告所属分支机构的柜面申请变更，否则按该确认载明的地址和联系方式进行的送达仍然有效，被告自行承担由此产生的法律后果。各合同所称商业文件包括但不限于对账单、合同履行通知、业务操作通知等；法律文书包括但不限于：违约通知、提前到期通知、逾期催收函、诉前／诉讼保全文书、起诉状（或仲裁申请书）及证据、传票、应诉通知书、举证通知书、开庭通知书、判决书（裁决书）、裁定书、调解书、限期履行通知书、评估价告知通知书、拍卖裁定书等。 另查，合同签订后原告依约向各被告指定账户足额发放了贷款，但十一案被告未按约定还款（部分案件被告立案之后有还款，原告提交了新的账单），截至清单生成日，被告尚欠原告贷款本金、利息、罚息、复息（详见附表二）。 再查，本案原告除案件受理费之外，未发生其他费用。 以上事实，有原告提交的贷款申请记录、《额度借款合同》、贷款放款清单明细、账户交易流水、贷款清单、数字签名验证报告等证据以及本院的电子证据验证核对笔录和庭审笔录为证。 本院认为，原告提交给本院的《额度借款合同》校验出的哈希值与中金公司出具的《数字签名验证报告》的哈希值一致，且原告与十一案被告的数字证书均为激活状态，故本院依法确认原告提交的各合同即为原告与十一案被告在线签署的合同。合同系各方当事人真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效，各方应全面诚实履行合同义务。十一案被告均明确对欠款事实无异议，其答辩的停息挂账、减免诉讼费用、协商调解分期还款等要求，原告并不同意且与合同的约定不符，十一案被告的辩称理由不成立，本院不予采纳。另，被告李小洁（56959号案）辩称的离婚协议中关于债务的分担系其二人的约定，与本案原告无关，对本案原告不产生法律上的约束力，被告的辩称理由不成立，本院不予采纳。被告颜永明（56978号案）要求追加江敏为被告，本院已书面裁定不予追加。原告依约发放贷款后，十一案被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告要求十一案被告偿还尚欠的贷款本金及利息、罚息和复息，有事实和法律依据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、十一案被告应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司偿还贷款本金及利息、罚息、复息（本金、利息、罚息、复息金额及暂计日期详见附表二，暂计日期后的罚息以拖欠本金为基数、复息以拖欠利息为基数，按附表二的罚息、复息利率计至实际履行之日止）； 二、驳回原告招商银行股份有限公司的其他诉讼请求。 各案被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 各案案件受理费均已由原告预交（详见附表一），由被告负担（详见附表二）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到缴费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。 审判员 陈 玲 二〇二〇年十二月九日 书记员 陈斯昕