宁夏回族自治区石嘴山市大武口区人民法院民事判决书（2020）宁0202民初1398号原告：石嘴山市鑫鼎融资担保有限公司。法定代表人：徐某，该公司董事长。委托诉讼代理人：周某。委托诉讼代理人：苗某。被告：赵某，住平罗县，现羁押于石嘴山市看守所。被告：马某，住平罗县。第三人：石嘴山市住房公积金管理中心。法定代表人：杨某。委托诉讼代理人：石某，宁夏崇源律师事务所律师。原告石嘴山市鑫鼎融资担保有限公司（以下简称鑫鼎融资担保公司）与被告赵某、马某，第三人石嘴山市住房公积金管理中心（以下简称公积金管理中心）债权转让合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告鑫鼎融资担保公司委托诉讼代理人周某、苗某，被告赵某、马某，第三人公积金管理中心的委托诉讼代理人石某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。鑫鼎融资担保公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告赵某、马某向原告鑫鼎融资担保公司偿付债权218498.71元，利息630元及实际偿付之日止的利息，合计219128.71元；2.判令对二被告赵某、马某抵押的财产依法处置并优先受偿；3、本案案件受理费由二被告赵某、马某负担。事实和理由：2017年9月27日，二被告赵某、马某向第三人公积金管理中心申请公积金贷款购买平罗县平罗·银北丽景小区63幢4单元101号房屋。二被告作为借款人、抵押人与公积金管理中心、中国工商银行股份有限公司石嘴山平罗支行签订编号为石房银(P)借字第0286号《石嘴山市住房公积金个人住房委托借款/抵押担保合同》。该合同约定：二被告公积金贷款24万元、按月定期还本付息1686.41元，贷款时间180个月，贷款期限自2017年9月27日-2032年9月27日，贷款利率年息3.25％。二被告以所购房屋抵押至第三人名下并办理了抵押登记。原告与二被告签订《个人住房公积金担保约定书》，该约定书第三条规定“乙方违反合同约定，连续4个月未偿还贷款本息或出现公积金管理中心可能收回本息落空的情形时，乙方同意并自愿接受由甲方向公积金管理中心支付剩余全部借款本金、利息、罚息等对价，公积金管理中心将剩余全部借款本金、利息、罚息等担保抵押物及相关权益整体转让给甲方……”。上述合同签订后，因二被告自2019年11月16日起停止还本付息已超过合同约定的4个月，2020年5月12日第三人通知原告对二被告的债权到期要求启动代偿机制。原告与第三人经过协商，第三人将对二被告的债权转让给原告，原告为此支付对价218498.71元(含本金、利息、罚息)并于2020年5月19日向二被告发出了债权转让通知及催收通知，通知二被告于5月22日前向原告清偿全部债权。原告因受让第三人转让的债权取得诉权及与该债权相关的权利(包括实现债权费用、支付利息等)，原告有权对二被告预告抵押的房屋在拍卖、变卖后享有优先受偿权。因二被告违约，原告有权主张债权提前到期并要求二被告履行清偿义务。综上所述，原告依法受让债权成为新的债权人，二被告应向原告履行相应义务，故原告诉至本院，请求判如所请。赵某辩称，2020年12月9日我接到了起诉书，对于我妻子马某什么时间停止还贷款的，我不知情，被告不是故意拖欠本金和利息的，原告要求被告把债权转让给第三方，我知情的话会联系家人想办法还款，所以我希望调解。我们把拖欠的银行贷款及利息、罚息偿还了，涉案房屋由被告自行变卖，优先偿还本金及利息。马某辩称，不同意偿还原告债权本息。第三人述称，第三人委托中国工商银行股份有限公司石嘴山平罗支行于2017年9月28日与二被告签订个人住房委托借款/抵押担保合同，向二被告发放个人住房公积金贷款本金24万元，依照该合同，被告出现违约，依据第三人与原告签订的个人住房公积金担保业务合作协议，原告代偿二被告公积金贷款合同项下尚未清偿的全部贷款本金、利息及罚息共计218498.71元后，原告整体受让取得了第三人与二被告合同项下的权利义务，现该合同项下的权利义务由原告行使，与第三人无关。当事人围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：2017年9月19日，被告赵某、马某与案外人签订《商品房买卖合同》，约定被告赵某、马某购买平罗县宝丰路银北丽景63幢4单元101号房屋，房屋总价款306155元。2017年9月28日，赵某、马某为购买上述房屋向公积金管理中心申请贷款240000元并签订《石嘴山市住房公积金个人住房委托借款/抵押担保合同》，公积金管理中心委托中国工商银行股份有限公司石嘴山平罗支行付款，合同约定贷款期限为180月，自2017年9月27日至2032年9月27日，贷款按月计息，每月均按30天计息，利率按年息3.25%计算，贷款利息自贷款转入借款人授权账户之日起计算。在合同有效期内，如遇利率调整，按中国人民银行规定执行。还款方式采取按月等额本息还款方式还款，每月归还贷款本息合计1686.41元，还款日为实际发放贷款日期每月对应日前还款。合同还约定，借款人未按本合同约定归还贷款本息为逾期贷款，委托贷款人将对逾期贷款在逾期期间按日万分之2.1加收罚息，并有权提前收回贷款。该合同又约定，由原告鑫鼎融资担保公司签订担保合同提供担保的，在借款人出现本合同第19、20、21条约之情形之一，连续四个月（含）未还款或出现导致收回贷款可能落空或抵押物减值、抵押物权丧失的情形时，在原告代偿后，委托贷款人将剩余贷款本息、抵押物及相关权益整体转让给原告鑫鼎融资担保公司，由原告鑫鼎融资担保公司对借款人及抵押人行使追偿权。被告赵某、马某作为借款人在《石嘴山市住房公积金个人住房委托借款/抵押担保合同》上签字，并同时以平罗县宝丰路银北丽景63幢4单元101号房屋为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记。2017年9月28日，原告鑫鼎融资担保公司与二被告签订《个人住房公积金担保约定书》，约定二被告违反《石嘴山市住房公积金个人住房委托借款/抵押担保合同》规定，连续四个月未偿还贷款本息或出现第三人公积金管理中心认为可能收回贷款本息落空的情形时，二被告同意并自愿接受由原告向第三人支付剩余全部借款本金、利息、罚息等对价，第三人将剩余贷款本金及利息、罚息等担保抵押物及相关权益整体转让给原告，原告依据有效公证文书有权申请强制执行二被告担保物。该约定书同时约定，原告在承继债权后，以二被告留取的联系方式通知二被告后生效。为此，原被告双方建立直接的债权债务关系，原告承继第三人及公积金贷款受托银行在编号为石房银（平）借字第P2017-0286号的《石嘴山市住房公积金个人住房委托借款/抵押担保合同》中的全部权利义务关系。2017年10月16日，中国工商银行股份有限公司石嘴山平罗支行给赵某、马某放款240000元。二被告自2019年11月16日开始未偿还贷款。2020年5月13日，第三人公积金管理中心出具证明，载明合同项下的债权（本金214335.83元、利息3944.02元、罚息218.86元，共计218498.71元）对价转让给石嘴山市鑫鼎担保有限公司，其受让并取得该合同项下的整体权利。之后，原告按照个人住房公积金担保约定书中被告所留地址为收件地址通过中国邮政给被告赵某发送债权转让通知书、债权催收通知书，但未显示被告赵某、马某签收。本院认为，债权人可以将合同的权利全部转让给第三人，并经通知债务人后，对债务人发生法律效力。本案所涉债权转让符合法律规定，鑫鼎融资担保公司依法取得第三人公积金管理中心对二被告享有的债权及其他从权利。鑫鼎融资担保公司要求二被告向原告偿付债务218498.71元，对二被告抵押的××县房屋依法处置并优先受偿的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。鑫鼎融资担保公司主张自债权转让之日的利息符合法律规定，但计算利息的标准应按照债权转让时一年期贷款市场报价利率3.85%计算，经计算2020年5月13日至2020年6月7日的利息为584.18元（218498.71元×3.85%÷360天×25天），2020年6月8日至判决确定的给付之日的利息，被告赵某、马某按年利率3.85%的标准向原告鑫鼎融资担保公司支付，综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第八十一条、《中华人民共和国物权法》第一百九十二条、《中华人民共和国担保法》第五十三条的规定，判决如下：一、被告赵某、马某于本判决生效后十日内向原告石嘴山市鑫鼎融资担保有限公司清偿债务218498.71元，支付利息584.18元（截止2020年6月7日），合计219082.89元，2020年6月8日至判决确定的给付之日的利息，被告赵某、马某按年利率3.85%的标准向原告石嘴山市鑫鼎融资担保有限公司支付；二、如被告赵某、马某未按上述确定内容履行偿还义务，则原告石嘴山市鑫鼎融资担保有限公司对被告赵某、马某名下位于××县房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4586元，减半收取计2293元，由赵某、马某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。审判员 刘书雅二○二○年十二月三十一日书记员 王 雅附：本案相关法律条文《中华人民共和国合同法》第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。《中华人民共和国物权法》第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期限，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。本院特别提醒：当事人上诉的，应当于递交上诉状之日起至上诉期届满后七日内，向石嘴山市中级人民法院交纳上诉案件受理费，逾期则视为放弃上诉。