广西壮族自治区藤县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0422民初2983号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司藤县支行。住所地：藤县藤州镇西江路**。统一社会信用代码：914504226750127985。 负责人：张夏，行长。 委托诉讼代理人：何德建，广西法顺律师事务所律师。 委托诉讼代理人：唐靖斌，广西法顺律师事务所律师。 被告：杨锦华，男，1996年1月25日出生，汉族，居民，现住藤县。 委托诉讼代理人：杨林（系杨锦华之父），男，1975年9月15日出生，汉族，居民，现住藤县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司藤县支行(以下简称邮政银行)与被告杨锦华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序,于2020年11月13日公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托代理人唐靖斌到庭参加诉讼。原告邮政银行负责人张夏及其委托诉讼代理人何德建与被告杨锦华及其委托诉讼代理人杨林经传票传唤或通知无正当理，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 2 原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告邮政银行与被告杨锦华于2019年1月14日签订的编号为45005331119014097828《个人购房／购车借款及担保合同》（以下简称借款合同）;2、判令被告杨锦华偿还原告邮政银行借款本金54737.59元，现变更请求被告偿还借款39721.30元；3、判令被告杨锦华偿还原告邮政银行利息1004.09元（包含利息、罚息，计算方法：暂计至2020年8月5日止，以后至实际清偿之日止，按编号45005331119014097828的《借款合同》约定的利率计算），现变更请求被告支付从2020年11月13日起的利息；4、判令被告杨锦华赔偿原告邮政银行为实现债权支付的律师费1636元；5、判令原告邮政银行有权对被告杨锦华名下所有的桂Ｄ×××××号牌小型普通客车在本案确定的债权范围内折价或者以拍卖、变卖后所得价款优先受偿权；6、判令本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年1月14日，被告与原告签订《借款合同》编号为45005331119014097828中约定：原告向被告发放个人贷款用于购置车辆，贷款金额为90000元；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮45%，贷款期限36个月，自2019年1月14日至2022年1月14日止；实际放款日与到期日以借据为准。贷款采用按月等额本息还款法；每期还款日为实际放款日次月起的20日，最后一期还款日为贷款到期日。被告不按期归还借款的，罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%确定；在合同履行过程中发生任何争议应向贷款人（原告））住所地人民法院提起诉讼同时，被告以其名下所有的桂Ｄ×××××号牌小型普通客车作抵押担保，于2019年1月21日办理抵押登记。2019年1月15日，原告将90000元款项发放至被告指定的银行账户。至此，原告已经按照约定履行放款义务，但被告却未按照约定足额履行还款义务。原告认为，原告与被告签订的《借款合同》没有违反法律及行政法规的禁止 3 性强制性规定，合法有效。被告未按时足额偿还贷款已构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，并解除合同，同时要求被告立即履行偿还借款本息、支付罚息，赔偿律师费、诉讼费用等义务，且原告有权对被告名下所有的桂Ｄ×××××号牌小型普通客车在本案确定的债权范围内折价或者以拍卖、变卖后所得价款优先受偿的权利。综上所述，为维护原告的合法权益，特依据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，向人民法院提起诉讼，请法院判如所请。 被告杨锦华不作答辩。 原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提供被告身份证和户口簿复印件、贷款申请表、《借款合同》、机动车抵押登记、贷款借据、还款流水清单和欠款明细、委托诉讼协议等证据，符合民事诉讼证据规则中的证据真实性、关联性和合法性。本院予以确认并在卷佐证。 被告杨锦华经传票传唤无正当理由没有出庭参加诉讼、提交证据进行抗辩和参加质证，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，视为其放弃上述诉讼权利。原告提供上述证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》中有关规定，本院予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年1月14日，原告邮政银行与被告杨锦华签订《借款合同》中约定：原告向被告发放个人贷款用于购置车辆，贷款金额为90000元；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮45%，贷款期限36个月即从2019年1月14日起至 4 2022年1月14日止；实际放款日与到期日以借据为准。贷款采用按月等额本息还款法；每期还款日为实际放款日次月起的20日，最后一期还款日为贷款到期日。被告不按期归还借款的，罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%。同时，《借款合同》第十二条约定的借款人违约及违约责任，12.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：12.1.4借款人未按时足额偿还贷款本息的；12.2发生第12.1条中违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：12.2.3宣布已经发放贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款本息；12.2.8解除本合同；同时《借款合同》还约定：发生本合同的违约事件时，原告有权要求违约方赔偿由此造成的损失，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费等。同年1月15日，原告将90000元款项发放至被告指定的藤县千企汽车服务有限公司银行账户上，被告便向藤县千企汽车服务有限公司购买别克英朗2018款的别克桂Ｄ×××××号牌小型普通客车。2019年1月21日，被告将其名下的桂Ｄ×××××号牌小型普通客车作抵押并办理抵押登记。被告在开庭前已还逾期部分的本金15016.29元和支付逾期的利息，尚欠借款本金39721.30元和从2020年11月13日起的利息至今没有偿还。 本院认为，根据原告向本院提供贷款申请表、《借款合同》、机动车抵押登记、贷款借据、还款流水清单和欠款明细等证据，足以证明被告杨锦华向原告借款90000元，除了偿还借款本金50278.70元外，尚欠借款本金39721.30元和利息及被告用桂Ｄ×××××号牌小型普通客车作抵押并办理抵押登记的手续，本院予以确认。原告与被告杨锦华签订《借款合同》是双方在平等自愿的基础上签订的，是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律禁止性规定，是合法有效的。双方必须依合同约定履行义务。合同签订后，原告按约定发放贷款给被告。但被告没有完全按照合同约定履行每月还本金和支付利息的义务 5 ，已构成违约，应依照合同约定承担违约责任。对于双方在本案争议的问题：1、原告邮政银行与被告杨锦华解除《借款合同》的问题。《借款合同》是双方在平等自愿的基础上签订的，也是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律禁止性规定，是合法有效的。双方必须依合同约定履行义务。合同签订后，原告按约定发放贷款给被告杨锦华。被告杨锦华没有按照合同约定，贷款采用按月等额本息还款法的义务，已构成违约，应依照合同约定承担违约责任。根据《借款合同》第十二条约定的借款人违约及违约责任，12.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：12.1.4借款人未按时足额偿还贷款本息的；12.2发生第12.1条中违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：12.2.3宣布已经发放贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款本息；12.2.8解除本合同。被告杨锦华经传唤没有到庭进行抗辩要求继续履行合同，视为其同意解除合同。因此，原告主张与被告解除《借款合同》，符合借款合同的约定，本院予以支持。2、关于本案的抵押担保责任的问题。被告杨锦华向原告借款时，以其所有桂Ｄ×××××号牌小型普通客车作抵押，并办理抵押登记手续作为抵押担保，抵押权成立、有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条的规定，原告请求在处置被告杨锦华桂Ｄ×××××号牌小型普通客车时享有优先受偿权，本院予以支持。3、原告为实现债权而实际发生的律师费承担的问题。原告与被告杨锦华签订《借款合同》是合法有效的，双方必须依合同约定履行义务。原告与被告杨锦华签订《借款合同》约定：借款人未按时足额偿还贷款本息的，应当承担贷款人为实现债权而支付的律师代理费等费用。此款属于双方在借款合同中明确约定，被告杨锦华没有履行合同约定还款和付息的义务，应向原告支付实现债权而支付的律师代理费1636元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九 6 十四条第五项、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、准许原告中国邮政储蓄银行股份有限公司藤县支行与被告杨锦华解除在2019年1月14日签订《个人购房/购车借款及担保合同》; 二、被告杨锦华应当偿还借款本金人民币39721.30元和利息及罚息给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司藤县支行（以借款本金39721.30元为基数，从2020年11月13日计起至实际还款之日止，按《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率计算）； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司藤县支行对被告杨锦华用于借款抵押担保的桂Ｄ×××××号牌小型普通客车在折价或拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权； 四、被告杨锦华应当支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司藤县支行为实现债权而实际支出律师费1636元。 上述债务，义务人应在本案判决生效之日起十日内履行完毕，相关款项可汇至本院代管款账户（户名：藤县人民法院，开户行：中国银行藤县藤州大道支行，帐号：62×××19）转交权利人。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付 7 迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决确定的履行期限最后之日起二年内向本院申请执行。 案件受理费1236元（原告已预交618元），减半收取618元，由被告杨锦华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梧州市中级人民法院。 审判员  邱启才 二〇二〇年十二月四日 书记员  莫海媚 附本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 8 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还 9 借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 10 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。