四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初13508号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府二街********，******。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：杨展，四川蜀兴（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：万昳，四川蜀兴（成都）律师事务所律师。 被告：吴婵，男，1981年8月30日出生，汉族，住成都市武侯区。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告吴婵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。平安银行成都分行的委托诉讼代理人万昳到庭参加诉讼，被告吴婵经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告清偿其所欠原告的借款本金516150元、正常本金利息8201.17元、逾期本金利息37.95元、正常本金利息复利67.1元（截至2020年9月2日），以上暂合计524456.22元，此后的利息、逾期利息、复利计至本息付清为止；2.原告对被告抵押的位于成都市武侯区××楼××街××号××栋××单元××楼××号（产权证号：川（2××8）成都市不动产权第0××5号）的不动产折价或拍卖、变卖的价款具有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告与被告签订《个人抵押贷款合同》，原告向被告贷款后，被告未按约定履行还款义务。 吴婵未作答辩，亦未提交书面答辩状和证据。 经审理查明，2018年12月25日，吴婵（甲方、借款人丙方、抵押人）与平安银行成都分行（乙方、贷款人）签订了编号为2018第RL20181225002965号的《个人抵押贷款合同》，并由平安银行成都分行出具《个人贷款确认书》，基本情况如下： 贷款金额：558000元； 贷款期限：自2018年12月28日起至2028年12月28日止，首次还款日为2019年1月28日，每月还款日为28日； 贷款用途：经营； 贷款利率：年利率为7.35%（贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮50%，利率调整方式为按年调，即次年对月对日调整），即2018年12月28日至2020年5月28日年利率为7.35%，2020年5月29日至2020年6月28日年利率为9.555%，平安银行成都分行于2020年6月28日对吴婵的贷款进行LPR转换，根据中国人民银行发布（2019）第30号公告，转换后2020年6月28日至2020年8月28日年利率为9.555%，因吴婵提出还款，平安银行成都分行对吴婵贷款利率进行调减，即2020年8月29日至2020年9月28日年利率为8.624%，后吴婵未依约还款，平安银行成都分行恢复至原利率，即2020年9月29日及以后年利率为9.555%。 还款方式：自主月供，选择自主月供还款方式时，按照120期计算每期还款金额，剩余本金应在到期日一次性偿还； 贷款发放情况：2018年12月28日发放贷款558000元； 到期情况：平安银行成都分行庭审中明确表示以2020年12月8日作为提前到期日。 还款及逾期情况：吴婵正常还款18期，从2020年7月28日开始逾期，后再无还款情况。截至2020年12月8日，吴婵未偿还借款本金、正常本金利息、逾期本金利息、正常本金利息复利如下： 1.本金：截至2020年12月8日，逾期5期本金未还，每期本金均为2325元，截至提前到期日，剩余未还本金总额为516150元。 2.利息：截至2020年12月8日，借期内未还利息共计19967.25元。 3.逾期利息：截至2020年12月8日，逾期本金利息共计322.56元。 4.复利：截至2020年12月8日，复利共计560.02元。 主要合同条款：《个人抵押贷款合同》特别约定条款第1.3条：实际贷款金额和起止日期以借款借据／个人贷款出账凭证为准。本合同项下的抵押物为：武侯区××楼××街××号××栋××单元××楼××号，权证号：川（2××8）成都市不动产权第0××5号。抵押方式：一般抵押。被担保主债权数额：558000元。债务履行期限：2018年12月25日至2028年12月25日。 普遍性条款第13.1条：出现下列情况之一的，视为已发生违约事件：第一项：甲方拖欠贷款本金、利息、费用等。 第13.2条：发生本条第一款所述违约事件时，乙方有权采取下列任一种或同时采取多种措施：主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用。 第13.2.4条：贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款本息的，乙方有权根据实际逾期天数自逾期之日起贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行。 2019年12月28日，中国人民银行发布（2019）第30号公告记载，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条件进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。 2019年12月20日，中国人民银行发布《2019年12月20日全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率（LPR）公告》记载，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2019年12月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为4.15%，5年期以上LPR为4.8%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。 2020年2月29日，平安银行股份有限公司发布《平安银行关于零售存量浮动利率贷款客户定价基准转换的温馨提示》记载：“尊敬的客户：根据中国人民银行公告（2019）第30号要求，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。我行拟于2020年3月起逐步开放定价基准转换通道，如您名下有在2020年1月1日前已发放或已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款），并且合同到期日在2020年8月31日及之后，届时请关注平安银行个人贷款微信公众号和平安口袋银行APP贷款频道相关公告。” 2020年8月6日，平安银行股份有限公司发布《平安银行关于零售存量浮动利率贷款客户定价基准统一转换LPR的温馨提示》记载：“尊敬的客户：2019年12月28日，中国人民银行发布（2019）第30号公告（以下简称《公告》），明确进一步扩大贷款市场报价利率（LPR）运用，推动存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR的有关事宜。根据《公告》精神，我行已于2020年2月发布了《平安银行关于零售存量浮动利率贷款客户定价基准转换的温馨提示》。在办理过程中，部分客户由于工作及时间方面等原因，办理转换业务困难，为进一步提高服务水平，提高客户满意度，我行拟对存量浮动利率贷款进行批量定价基准转换，现就有关事宜通知如下：一、批量转换范围。符合《公告》要求的存量浮动利率零售贷款业务，且在2020年8月12日之前未办理LPR转换。包括：住房按揭、商用房按揭、平安宅抵贷、个人存单质押贷款、个人普通信用贷款、个人高端客户授信业务、个人委托贷款、独立循环额度。二、批量转换规则。对于借款人名下在批量转换范围内的贷款，将按原合同约定，保持浮动利率，将定价基准由人行基准来了转换为LPR，保持原合同最近的执行利率不变进行等价转换。三、转换时间等其他事项。本公告公示期为2020年8月6日至2020年8月11日，广大客户如对上述转换方式存在异议或者疑问、或者拒绝批量转换为LPR的，请于2020年8月11日前联系贷款经办客户经理。如不反馈，公示期满我行将为您的贷款做定价基准统一转换，转换为LPR加点形式定价。对批量转换有异议的客户，可在2020年8月31日前携带本人身份证件原件到原贷款经办机构签约修改利率浮动方式，超期将视为同意批量转换结果。” 上述事实有原被告身份信息、《个人抵押贷款合同》《个人贷款确认书》《个人贷款申请表》《平安银行零售信贷出账确认书》《个人贷款确认书》《个人贷款业务客户还款清单》《平安银行关于零售存量浮动利率贷款客户定价基准转换的温馨提示》《平安银行关于零售存量浮动利率贷款客户定价基准统一转换LPR的温馨提示》及当事人当庭陈述等证据材料在卷佐证。 本院认为，吴婵与平安银行成都分行签订的《个人抵押贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，平安银行成都分行依约发放了借款，吴婵未按约定期限按时足额归还本息。平安银行成都分行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并有权要求吴婵按照合同约定偿还全部本息。平安银行成都分行起诉前未向吴婵主张贷款提前到期，在庭审中，平安银行成都分行明确以2020年12月8日作为贷款提前到期日，该时间在合同约定的范围内，并有利于吴婵，本院予以确认。平安银行成都分行要求吴婵偿还全部欠款本金516150元的诉讼请求，本院予以支持。 关于利息、罚息、复利的诉请，按照合同约定及贷款客户定价基准统一转换LPR的相关规定，平安银行成都分行明确其与吴婵案涉合同的利息计算标准折合年利率分段明确如下：2018年12月28日至2020年5月28日年利率为7.35%，2020年5月29日至2020年6月28日年利率为9.555%，平安银行成都分行于2020年6月28日对吴婵的贷款进行LPR转换，根据中国人民银行发布（2019）第30号公告，转换后2020年6月28日至2020年8月28日年利率为9.555%，因吴婵提出还款，平安银行成都分行对吴婵贷款利率进行调减，即2020年8月29日至2020年9月28日年利率为8.624%，后吴婵未依约还款，平安银行成都分行恢复至原利率，即2020年9月29日及以后年利率为9.555%。平安银行成都分行主张的截至2020年12月8日止的尚欠利息、罚息及复利总金额未超过其合同权利范围，本院对此予以确认，截至2020年12月8日止吴婵应还利息19967.25元、罚息322.56元、复利560.02元；2020年12月8日借款到期后，不再计算利息。罚息及复利的计算方式为：罚息以全部剩余本金516150元为基数，自2020年12月9日起按照年利率14.33%的标准计收至本金清偿之日止；复利以欠付利息19967.25元为基数，按照年利率14.33%的标准自2020年12月9日起计收至利息清偿之日止。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 关于优先受偿权。不动产的抵押权自登记时设立。因吴婵与平安银行成都分行就武侯区××楼××街××号××栋××单元××楼××号，权证号：川（2××8）成都市不动产权第0××5号已经办理抵押登记，故平安银行成都分行享有抵押权。现平安银行成都分行要求对上述房屋拍卖、变卖价款享有优先受偿权，本院予以支持。 综上所述，平安银行成都分行诉讼请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告吴婵于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司成都分行欠款本金516150元； 二、被告吴婵于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司成都分行利息19967.25元、罚息322.56元、复利560.02元；2020年12月8日借款到期后，不再计算利息。罚息及复利的计算方式为：罚息以全部剩余本金516150元为基数，自2020年12月9日起按照年利率14.33%的标准计收至本金清偿之日止；复利以欠付利息19967.25元为基数，按照年利率14.33%的标准自2020年12月9日起计收至利息清偿之日止。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 三、原告平安银行股份有限公司成都分行对吴婵所有的位于武侯区××楼××街××号××栋××单元××楼××号，权证号：川（2××8）成都市不动产权第0××5号折价、变卖、拍卖所得价款在上述债权金额范围内优先受偿。 四、驳回原告平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取4522元，由被告吴婵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 谭 娟 二〇二〇年十二月二十三日 书记员 栗秋杰