广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初27221号原告：李桂成，男，1958年6月28日出生，汉族，住广西桂平市*************，公民身份号码452************154。委托诉讼代理人：温碧霞，广东泛邦律师事务所律师。被告：吴国良，男，1971年8月15日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区************，公民身份号码440************710。委托诉讼代理人：徐建民，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘敏雅，广东至高律师事务所实习律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司佛山市顺德支公司，住所地广东省佛山市顺德区大良街道金榜社区沿江北路**龙威大厦第****、第**********、第**，统一社会信用代码9144********752941。负责人：郑欢鹏。委托诉讼代理人：蔡玲玉，女，1995年7月11日出生，汉族，系被告中国平安财产保险股份有限公司佛山市顺德支公司员工。委托诉讼代理人：邓焯辉，男，1995年3月3日出生，汉族，系被告中国平安财产保险股份有限公司佛山市顺德支公司员工。原告李桂成诉被告吴国良、中国平安财产保险股份有限公司佛山市顺德支公司（以下简称保险公司）机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2020年10月13日受理后，依法适用简易程序于2020年12月9日公开开庭进行了审理。原告本人及其委托诉讼代理人温碧霞，被告吴国良的委托诉讼代理人徐建民、潘敏雅，被告保险公司的委托诉讼代理人蔡玲玉、邓焯辉均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告吴国良向原告赔偿各项费用合计206232.33元（医疗费48499.80元、住院伙食补助费3400元、营养费500元、药品费271元、后续治疗费15000元、护理费5100元、交通费1020元、误工费24580元、鉴定费2700元、伤残赔偿金91424.20元、被抚养人生活费5737.33元、精神损害抚慰金8000元）；2.被告保险公司在保险责任范围内对原告的损失承担赔付责任；3.本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2019年4月13日21时10分许，吴国良驾驶粤X*****号小型普通客车沿顺德区北滘西海大道西海市场对开路段时，与原告发生碰撞，导致原告受伤的交通事故。佛山市顺德区公安交警大队对该起事故作出了事故责任认定，认定吴国良承担全部责任，原告不承担责任。原告受伤后住院治疗。此事故中，原告不存在过错的情况下，吴国良为侵权人，理应承担赔偿责任。被告保险公司是涉案车辆的保险公司，其应在保险责任范围内对原告的损失承担赔付责任。被告吴国良辩称，一、我方对原告主张的损失项目及费用没有异议，我方为原告垫付医疗费用应在最终赔偿责任中相应扣减并由保险公司向我退回。二、我方肇事车辆在保险公司投保了交强险和商业三者险100万元及不计免赔。事故发生于保险期限内，请求法院判令由保险公司在承保范围内承担保险责任。保险公司认为依据《机动车综合商业保险条款》第二十六条规定未及时通知事故拒绝理赔不能成立。保险公司没有证据证明《保险条款》已经发放我方、更没有证据证明免责条款让我方签名或者进行了解释说明。我方因为了抢救伤者才离开现场。根据《道路交通事故认定书》可知，交通事故于2019年4月13日21时发生，为了抢救伤者我方在紧急情况下只能马上开车将伤者送往医院救助，并非逃逸或者有条件而不报警。伤者到达医院后，医生说没有生命危险，而我方当时认为是伤者开车碰撞我方左前轮，认为责任在于对方不是自己的责任，所以认为既然医生认为没有生命危险，又不是自己的责任，而伤者又主动报警，就没有考虑太多，所以也没有及时向保险公司报案。伤者及时报警也没有妨碍警方及时调查处理，我方没有不配合警方，双方都有接受警方询问，因此我方延迟通知的行为并不存在过错，况且在如此紧急的情况下，我方只是在做一个正常人都会去做的事情。将生命权益放置在比财产权益更高的位置上。保险公司怀疑我方有醉驾等违法的行为并不符合常理也没有证据证实。若我方存有保险公司怀疑的违法行为是不敢在发生事故后立即将伤者送往医院的。被告保险公司辩称，一、涉案车辆粤X*****小型普通客车于保险公司处投保机动车交通事故责任强制保险及投保含不计免赔条款的保险限额为100万元的商业第三者责任保险，保单期限均为：2018-08-1900:00:00起2019-08-1823:59:59止。二、案事故发生后，我司在原告申请下垫付1万元至佛山市顺德和平外科医院。三、对于原告的部分损失项目，保险公司持有异议，具体答辩意见如下：1.医疗费48499.80元，凭票计算金额无异议。对于非医保项目以外的项目的7779.34元应由吴国良承担，保险公司仅在合理的治疗范围内以医疗项目标准承担赔偿责任。2.住院伙食补助费、营养费、后续治疗费、护理费、交通费、残疾赔残金，由法院依法审查。3.药品费271元，没有相应单证，也无医嘱，故不予认可；4.误工费24580元，原告仅提交一份收入证明，称帮做水泥工，日工资250元，但原告事故时已满61岁，达退休年龄。且根据保险公司前期与原告联系调查，原告自称自己平时在档口帮儿子卖菜，该收入证明造假，且原告已达退休年龄，故不予认可；5.精神损害抚慰金8000元，诉请金额虚高，事后被保险人积极垫付医疗费用，应酌情减少。四、李桂成受伤与2019年4月13日交通事故的因果关系不明，请法院依法调查后再确定保险公司应承担保险责任。依据佛山市顺德区公安局交通警察大队出具的道路交通事故证明可知，交通警察大队使用简易程序进行认定，且无记载双方是否存在醉驾、调包等违法事实，直接按“发生交通事故后当事人有条件报案而不及时报案，致使事故基础事实无法查清的，应当按照下列规定承担事故责任：（一）一方当事人有上诉行为的，承担全部责任”之规定定吴国良全责。导致在责任分配的时候亦可能存在不公正的情形，交通警察大队作出的该份交通事故证明无法作为本案唯一的责任分配定案依据。四、吴国良不及时报案，致使事故事实无法查清，保险公司主张商业险拒赔。保险公司在与吴国良订立保险合同时，在《机动车综合商业保险条款》（2014版）第二十六条规定第8项约定“（八）投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任”，因此该行为依法不应得到法律法规和保险合同的保护，保险公司不承担交强险和商业第三者责任保险的赔偿责任。根据最高人民法院的保险法司法解释（二）第十条“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。在吴国良与我司订立的商业险保单中作出重要提示“3.请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除和赔偿处理”，且在商业险条款中，对于免责条款项目均以加粗字体作出明示,在商业保险投保单的“投保人声明”部分“2.本投保人确认已收到了《机动车综合商业保险条款（2014版）》，且联合保险人已向本投保人详细介绍了条款的内容，特别就保险条款中免除保险人责任的条款内容和手写或打印版的特别约定内容做了明确说明，本投保人对免除保险人责任的条款的概念、内容及其法律后果，均因保险人的明确说明已完全理解，并同意投保。”。吴国良作为完全民事行为能力人，在签署商业保险投保单的时候有阅读条款的条件和能力，有了解熟悉条款的义务。吴国良不能以保险人未口头解释或自己并未阅读为理由。五、保险公司并非本案交通事故的侵权方，保险公司不存在任何过错，保险公司不应承担本案的诉讼费用。本院经审理查明：2019年4月13日21时10分许，吴国良驾驶粤X*****号小型普通客车沿顺德区北滘西海大道行驶至顺德区北滘西海大道西海市场对开路段时，与李桂城骑电动自行车碰撞，致李桂城受伤，车辆损坏的交通事故（发生事故后，双方当事人自行协商，后于2019年4月14日下午13时报案）。经佛山市顺德区公安局交通警察大队作出的《道路交通事故认定书》认为吴国良的行为违反了《广东省道路交通安全条例》有关：“发生交通事故后当事人有条件报案而不及时报案，致使事故基本事实无法查清的，应当按照下列规定承担事故责任：（一）一方当事人由上述行为的，承担全部责任”之规定，认定吴国良承担事故的全部责任，李桂成无责任。事故发生当天，原告被送往顺德和平外科医院住院治疗，并于2019年5月13日出院，出院医嘱：适当患肢功能锻炼，术后1月内右下肢禁止负重；建议休息三个月；住院期间有1个陪人；加强营养，出院后每月返院复诊；建议骨折愈合后，二次拆除内固定物，骨架住院费用约8000元；如有不适，请及时随诊。后原告因左胫腓骨骨折内固定术于2020年6月1日至2020年6月5日在南方医科大学顺德医院附属杏坛医院住院治疗。原告还多次进行门诊治疗，原告住院及门诊的共产生医疗费50607.10元。2019年5月16日，原告因购买益肺止咳胶囊、清凉防暑颗粒、夏桑菊颗粒、西洋参支出了111元、购买坐便椅支出了160元。另查，事故发生后，吴国良垫付了医疗费22107.30元、保险公司垫付了医疗费10000元。2020年5月28日，佛山市顺德区保险纠纷人民调解委员会委托广东经纬司法鉴定所对原告的伤残程度、后续治疗费进行鉴定，该所于2020年8月27日出具《司法鉴定意见书》，鉴定意见为：李桂成的损伤达十级伤残；后续治疗费约15000元。原告支出鉴定费2700元。李兆第（1934年12月12日出生）是李桂成的父亲，祝劲基（1936年1月1日出生）是李桂成的母亲，李桂成的父母生育了包括李桂成在内6名子女。再查，吴国良驾驶粤X*****号小型普通客车在保险公司购买了交强险及商业第三者责任险（保险金额1000000元，并购买了不计免赔险）。本院认为，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条规定：机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，若机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条规定：同时投保交强险和商业第三者责任险的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿，不足部分，由承保商业第三者责任险的保险公司根据保险合同予以赔偿，仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。保险公司认为，吴国良不及时报案，致使事故事实无法查清，属于保险合同免责条款的免责事由，主张商业险拒赔。对此，本院分析如下，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定:“保险合同中规定有保险责任免除条款的,保险人应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不发生法律效力。”这里所规定的“明确说明”,是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时,对于保险合同中所约定的免责条款,除了在保险单上提示投保人注意外,还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等,以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释,以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。本案中，保险公司提供机动车商业保险免责事项说明书上的投保人电子签名,吴国良否认系其本人所签,保险公司也不确定是否为吴国良所签,也没有提供其他证据证明在双方签订保险合同时,对免责条款内容履行了明确说明义务,故该免责条款对双方不产生效力。吴国良驾驶粤X*****号小型普通客车在保险公司购买了交强险，根据上述法律规定，原告的损失应由保险公司在交强险限额内先行承担赔偿责任。吴国良承担事故的全部责任，对于超出交强险部分，因粤X*****号车辆在保险公司购买了商业第三者责任险，由保险公司在商业第三者责任险保险金额范围内予以赔偿。经本院核定，原告在本案中的损失为：1.医疗费50607.10元（根据原告及吴国良提供医疗费发票；对于原告主张购买药品111元及坐便椅160元，没有医嘱等相关证据予以佐证，本院不予支持）;2.后续治疗费15000元（依鉴定意见）；3.住院伙食补助费3400元（100元/天×住院天数34天）；4.营养费500元(原告主张合理，本院予以支持)；5.护理费5100元（150元/天×住院天数34天）；6.残疾赔偿金含被抚养人生活费38579.03元（原告提交的证据不足以证明其在佛山地区居住生活满一年以上，应按农村标准计算残疾赔偿金，计得残疾赔偿金为18818元/年×19年×10%=35754.20元；至定残日，李桂成的父亲及母亲均需抚养5年，计得被抚养人生活费为2824.83元（16949元/年×5年×10%÷6人+16949元/年×5年×10%÷6人）；7.误工费0元（原告于2018年6月28日已达法定退休年龄且原告提供的证据不足以证明其退休后工作及工资收入情况，故本院对原告该部分主张不予支持）；8.交通费1020元（原告主张合理，本院予以支持）；9.鉴定费2700元（依据鉴定费发票确定）；10.精神损害抚慰金5000元（结合原告伤情及被告的过错程度酌情确定）上述合计121906.13元，扣除吴国良及保险公司已垫付32107.30元，剩余89798.83元，由保险公司在交强险和商业第三者责任险100万元限额内予以赔偿。因原告的损失已由保险公司赔付，吴国良在本案无需承担赔偿责任。吴国良垫付的费用，由其自行向保险公司理赔。原告的损失以本院核定的为准，超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国侵权责任法》第四十八条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十八条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告中国平安财产保险股份有限公司佛山市顺德支公司于本判决发生法律效力之日起十日内在交强险、商业第三者责任险限额内向原告李桂成支付赔偿款89798.83元；二、驳回原告李桂成的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为2196.74元（原告李桂成已预交），由原告李桂成负担1240.22元，被告中国平安财产保险股份有限公司佛山市顺德支公司负担956.52元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  付小燕二〇二〇年十二月十八日书记员  胡大兴