河南省孟州市人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0883民初2544号原告：郭爱红，女，汉族，1971年5月29日出生，住孟州市。委托诉讼代理人：李冬伟，河南诤研律师事务所律师。被告：乔春来，男，汉族，1975年2月23日出生，住孟州市。原告郭爱红诉被告乔春来民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月4日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告郭爱红的委托诉讼代理人李冬伟，被告乔春来及委托诉讼代理人蔡雪峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郭爱红起诉请求：1、依法判令被告立即归还原告借款30万元及利息（利息自2017年12月31日起按年利率6%计算至给付之日）；2、诉讼费由被告承担。事实与理由：2013年5月份、6月20日、7月10日，2014年2月22日被告因做生意共计借原告33万元。口头约定利息为月息2.5分。刚开始几个月被告都按期给付利息，到2014年11月份不再给付。后原告一直催要，被告还了本金3万元。双方于2015年11月21日达成新的还款协议，被告承诺两年内还清，但直到现在分文未付。被告乔春来辩称：1、认可借到原告30万元，但这钱是代河南名朵商贸有限公司股东所借；2、被告现已还款181500元，尚欠款118500元；3、双方并无约定利息，依法不应当支付利息，被告所还款也都是还的本金，不是利息，如果需要支付逾期还款利息，根据新的民间借贷的司法解释，也是按照贷款的市场利率计算。原告郭爱红提交证据有：第一组证据：2013年6月20日，7月10日，2014年2月22日欠条三张及2015年11月21日房屋抵押协议一份，以上证据证明被告分三次借原告30万元的事实以及双方达成新的还款协议，被告承诺于2017年12月30日前将借款本金30万还清并同意宅院抵押的事实。其中2013年5月份还有一笔借款3万元，被告在达还款协议前归还，借条原件已给付被告；第二组证据：原告中国银行卡交易流水8页。其中显示2013年6月20日借给被告10万元，扣除利息2500元；2013年7月10日借给被告10万元；2013年8月17日，9月21日，10月23日，11月19日，12月27日被告分别给付利息5750元（23万×0.25%）；2014年3月30日，4月30日，5月31日，7月1日，8月30日，10月6日，11月4日被告分别给付利息8250元（33万×0.25%）。之后再没给过利息，以上证据证明原告借给被告款其中两笔10万是银行转账，最后一笔10万是给付现金，被告按约定利率给付利息的事实。被告乔春来质证称：对证据的1的真实性无异议，证实的借款是30万元，30万元都是由现金交付的，被告也承认，但没有约定利息，应当视为不支付利息，抵押权没有设立；2013年5月份，这笔借款3万元与事实不符，没有这一笔借款，与原告起诉状也不符，原告起诉状是2014年11月份之后还款3万元，实际上是被告在2013年底和2014年底各还款现金3万元，2015年春节时间还款现金5000元；对证据2的部分真实性有异议，2013年7月10日的转账不是转给被告的，与证明的内容不符，证明内容的10万元预先扣除的利息2500元，再转账应该是9万多元。对还款的真实性无异议，但是这个还款是还本金不是利息，其中，2014年8月1日这一笔还款被告的证据里面没有体现，是因为被告忘记了，原告提供的证据里有这一笔还款，应当扣除，2013年6月20日，有一笔转款97500元，这个不是转给被告，金额也不符。本院对原告的证据真实性予以确认。被告乔春来提交的证据有：1、银行转账记录，证明乔春来通过银行转账和委托周某还款共计116500元；2、证人周某、董某证言，证明借款和还款的情况；原告郭爱红质证称：对证据1的真实性无异议，可以看出被告按借款本金，按照双方约定利率月息二分五，每月给付原告利息的事实，而且每月还款的数额是一样的，所以每月还款的5750元和8250元均为被告给付原告的利息，另两笔的15000元的还款原告也认可，是在2015年11月21日双方达成新的还款协议之前，归还原告借款本金3万元，所以从全部借款的33万元，转化成借款30万元，被告共借原告本金33万元，其中给付原告利息共计是89000元，另还本金3万元。对证据2的真实性有异议，认可被告归还的利息和归还3万元本金，这3万元本金是通过转账给付的，没有现金还款的事实。本院对被告的证据1真实性予以确认，对证据2，因无其他证据相印证，不作为本案的定案依据。根据有效证据，本院确认以下案件事实：被告分三次从原告处借款，分别是：2013年6月20日被告从原告郭爱红处借款10万元，并出具欠条一张，2013年7月10日被告从原告处借款10万元，并出具欠条一张，2014年2月22日被告从原告处借款10万元，并出具欠条一张，2015年11月21日双方达成抵押还款协议，协议内容为：本人乔春来，因做生意借郭爱红叁拾万元整，以缑村房屋一座（南一号）门朝南，（厢房、上房），协议两年（2016年元月—2017年12月30日）内还清，如在规定期限内未还完，由郭爱红自行处理，所得款项抵叁拾万元，（注，坐落位置，西邻乔国成，东邻马路），经父母同意房屋抵押，抵押人与房主是父子关系，借款人：乔春来，抵押人：乔春来、翟永生、乔孟兰，2015年11月21日。该抵押未办理登记。被告借款后，多次向原告转账转款，具体明细为：2013年8月17日转款5750元，2013年9月21日转款5750元，2013年10月23日转款5750元，2013年11月19日转款5750元，2013年12月27日转款5750元，2014年3月29日（30日）转款8250元，2014年4月30日转款8250元，2014年5月31日转款8250元，2014年7月1日转款8250元，2014年8月30日转款8250元，2014年10月6日转款8250元，2014年11月4日转款8250元，以上共计86500元。被告于2015年10月24日给原告转款1.5万元，于2015年11月11日给原告转款1.5万元。另，被告称其分三次共计现金归还原告65000元，但被告未提供证据证明。全国银行间同业拆借中心公布的2020年11月4日的一年期贷款市场报价利率为3.85%。本院认为，债务应当清偿。乔春来欠原告借款，有欠条和房屋抵押还款协议证实，被告应予归还。因被告自认借款30万元均为现金给付，本院对被告自认予以确认。因被告于2015年11月21日出具的房屋抵押还款协议上确认的借款数额为30万元，故在2015年11月21日前被告给付原告的款项均非该30万元借款的本金。通过2013年8月17日至2014年11月4日期间被告给原告的转款情况特征及双方当庭陈述，本院确认双方借款时约定有利息，但双方约定的利息过高，应予调整，应按国家规定计算利息，多余部分冲抵本金。2015年10月24日和2015年11月11日的转款共计3万元，并非本案款项。全国银行间同业拆借中心公布的2020年11月4日的一年期贷款市场报价利率为3.85%，其4倍为15.4%，双方约定利率高于该利率，应以该利率为准计算利息。按该利率计算20万元的一年期贷款利息为30800元，月利息为2566.67元，自2013年8月至2014年2月共计7个月，利息为2566.67×7＝17966.69元，而被告在2013年8月至2014年2月共给付原告28750元，比利息17966.69元多10783.31元，该10783.31元应冲抵本金20万元，冲抵后本金剩余为189216.69元，本金289216.69元的一年期贷款利息为44539.37元，月利息为3711.61元。自2014年3月至2014年11月共计9个月，利息为3711.61元×9＝33404.49元，而被告在2014年3月至2014年11月共给付原告57750元，比利息33404.49元多24345.51元，该24345.51元应冲抵本金289216.69元，冲抵后本金剩余为264871.18元，被告现欠原告借款本金应为264871.18元，原告起诉要求利息自2017年12月31日起按年利率6%计算，利率超过国家规定标准，应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条之规定，判决如下：一、限被告乔春来于本判决生效后十日内归还原告郭爱红借款本金264871.18元及利息（利息自2017年12月31日起按全国银行间同业拆借中心公布的2020年11月4日的一年期贷款市场报价利率的四倍计算至付清之日止）。二、驳回原告的其他诉讼请求。如未按本判决指定的上述期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6718元，减半收取3359元，由被告乔春来承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  王江波二〇二〇年十二月十日书记员  乔文娟