江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0682民初7186号原告：江苏如皋农村商业银行股份有限公司大明支行，住所地如皋市如城街道安定村**。负责人：丁小军，行长。委托诉讼代理人：陈流暄（特别授权），公司职员。被告：葛乃宏，男，1971年4月23日生，汉族，住如皋市。原告江苏如皋农村商业银行股份有限公司大明支行（以下简称如皋农商行大明支行）与被告葛乃宏信用卡纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法先适用简易程序，后转为普通程序，并组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告如皋农商行大明支行的委托诉讼代理人陈流暄到庭参加诉讼。被告葛乃宏经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告如皋农商行大明支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告已出账单拖欠本金14066.87元，手续费3610.15元，利息及违约金710.47元，合计18387.49元（截至2020年7月账单日），未出账单大额分期剩余本金28125元，大额分期剩余息费1968.75元，未出账单合计30093.75元，已出账单和未出账单合计应还款额48481.24元，以及至借款本金偿还完毕之日止的利息（按照约定逾期利率计算）；2.原告对案涉抵押物的拍卖、变卖、变现所得价款享有优先受偿权利；3.本案诉讼费等相关费用由被告承担。审理中，原告变更诉讼请求第一项为：判令被告立即归还原告已出账单拖欠本金8605元、手续费393.75元，合计8998.75元（截至2020年12月31日），未出账单大额分期剩余本金18750元、大额分期剩余手续费1312.5元，合计20062.5元，已出账单和未出账单合计应还款额29061.25元，以及至借款本金偿还完毕之日止的利息（按照约定逾期利率计算）。事实与理由：被告于2019年11月向原告申请办理贷记卡车分期45000元，双方约定手续费率为两年7%，到期日为2021年11月，由被告购买吉利牌电动汽车抵押担保，车牌号为苏FD022**。现该分期已经逾期6期，借款人已出账单尚欠本金14066.87元，手续费3610.15元，利息710.47元，合计18387.49元（截至2020年7月账单日），未出账单大额分期剩余本金28125元，大额分期剩余息费1968.75元，未出账单合计30093.75元，已出账单和未出账单合计应还款额48481.24元。原告多次电话、上门催收，均未果。被告葛乃宏未应诉答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明，2019年10月24日，被告向原告申请办理贷记卡，填写贷记卡个人申请表，明确“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。江苏如皋农村商业银行（甲方）与江苏如皋农村商业银行贷记卡申请人（乙方）签订圆鼎贷记卡个人领用合约，所附收费表载明“透支利息，按日利率0.5‰计收，并按月计收复利；违约金，按最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币1元（含等额外币）”。2019年10月28日，原告作为银行（抵押权人）与被告作为持卡人（借款人）签订圆鼎贷记卡汽车分期业务担保借款合同一份，约定：原告对被告的贷记卡授予信用额度（分期资金），用于在如皋市大明电动自行车经营部分期付款购买吉利牌新能源汽车（发动机号A17122746，车架号LJUB0W1N5JS000280,净车价65000元），分期资金金额为净车价的69.23%，即45000元；分期手续费费率为7%，分期手续费=分期资金金额×分期手续费费率，即3150元；分期付款期数24期；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡分期账单的最低还款额，被告在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则原告有权按贷记卡章程和贷记卡领用合约的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；被告以所购车牌号为苏FD022**车辆作为抵押物，抵押担保的范围包括合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依约代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；被告未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项，即构成违约，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度。2019年11月1日，原、被告双方就前述车牌号为苏FD022**的吉利牌汽车办理抵押登记手续，所有人为被告，抵押权人为原告。此后，原告向被告发放卡号为62×××12的贷记卡，并于2019年11月8日发放前述分期资金45000元。审理中，原告明确被告自办理分期业务后，仅于2019年12月27日还款4200元，此后未能按照约定还款，原告遂于2020年9月4日提起诉讼。原告起诉后，被告于2020年10月1日还款2599.99元、于2020年11月11日还款2010元、2020年12月12日还款4810元、2020年12月30日还款1万元。截至2020年12月31日，被告尚欠贷记卡已出账单本金8605元、手续费393.75元以及未出账单剩余本金18750元、剩余手续费1312.5元。以上事实，有到庭当事人的当庭陈述、被告身份证复印件、江苏如皋农村商业银行贷记卡个人申请表、圆鼎贷记卡领用合约、收费表、圆鼎贷记卡汽车分期业务担保借款合同、交易明细流水、结算业务申请书、机动车登记证书等证据在卷佐证。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应按约履行各自的合同义务。本案中，原、被告签订的贷记卡汽车分期业务担保借款合同系双方当事人真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效。被告向原告申请办理贷记卡，在了解《贷记卡个人领用合约》的全部内容后取得贷记卡，被告在使用该贷记卡的过程中即受该合约的约束。被告申请办理贷记卡分期业务，未能及时还款产生纠纷应承担全部责任。虽然案涉分期资金尚未全部到期，但根据合同约定的违约事项，被告办理分期业务后未能按照合同约定履行还款义务，应视为被告违约，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度。现原告起诉至本院要求被告履行还款义务，即应认定分期资金于起诉之日即2020年9月4日提前到期，故原告主张的要求被告偿还尚欠的全部本金27355元（8605元+18750元）、分期手续费1706.25元（393.75元+1312.5元）及自2021年1月1日起至实际还清之日止按合同相关约定计算的利息，符合双方约定，于法有据，本院予以支持。被告为保证分期付款债务的履行，与原告签订了圆鼎贷记卡汽车分期业务担保借款合同，约定以苏FD022**号汽车为贷记卡分期业务项下债务提供抵押担保，担保范围包括合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、实现债权的费用等。现被告逾期未还款，原告要求实现抵押权，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告无正当理由未到庭，视为其放弃相应的诉讼权利，不利的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告葛乃宏于本判决生效后立即偿还原告江苏如皋农村商业银行股份有限公司大明支行贷记卡透支分期本金27355元、分期手续费1706.25元及自2021年1月1日起至实际还清之日止按合同相关约定计算的利息。二、如被告葛乃宏未能履行上述第一项给付义务，则原告江苏如皋农村商业银行股份有限公司大明支行有权实现抵押权，就苏FD022**号汽车折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1020元，由被告葛乃宏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费1020元。审 判 长  李 茜人民陪审员  王保宽人民陪审员  环爱云二〇二〇年十二月三十一日书 记 员  夏文婷