广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0202民初4839号 原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司，住所地柳州市中山中路**，统一社会信用代码：91450200973179991X。 法定代表人陈雪斌，该分公司总经理。 委托诉讼代理人梁理，广西银正律师事务所律师。 委托诉讼代理人张映财，广西银正（三江）律师事务所律师。 被告罗小燕，女，汉族，1979年1月21日出生，住柳州市柳**。 被告杨光红，男，住柳州市柳**。 原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司诉被告罗小燕（以下简称被告一）、杨光红（以下简称被告二）保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序于2020年12月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁理到庭参加了本次诉讼，被告罗小燕、杨光红经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告一偿还原告代其偿还的贷款本金、利 -2- 息、罚息共计27521.02元。二、判令被告一向原告支付保费2475.66元(2020年2月3日、2020年3月3日、2020年4月3日共三期：825.22×3)。三、判令被告一向原告支付违约金3899.57元[以1、2项尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日（2020年4月24日）开始，按每日千分之一计算，暂计算至2020年9月1日=(27521.02+2475.66)×130×1‰,自2020年9月2日起的违约金按此标准另行计算至被告实际清偿之日]。以上一至三项合计33896.25元。四、判令被告二对被告一的上述三项债务承担共同清偿责任。五、本案所有诉讼费用全部由二被告承担。事实和理由：2019年1月3日，中国光大银行股份有限公司柳州分行（以下简称光大银行柳州分行）与被告一签订《个人贷款合同》（无担保条款），约定被告一向光大银行柳州分行申请人保个人小额信用贷款人民币叁万玖仟元用于生产生活所需，贷款期限自2019年1月3日至2022年1月3日，还款方式为“等额还款”。2018年12月19日，被告一与原告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险合同》，约定被保险人为光大银行柳州分行，投保人为被告一，保险金额为人民币43431.73元，保险费为人民币29707.92元，保险费按每月缴纳，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。投保人未依贷款合同约定还款时，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，并在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。”上述合同签订后，光大银行柳州分行按约定向被告一履行了发放贷款义务，但被告一不按合同约定的时间和数额向光大银 -3- 行柳州分行偿还贷款本息，导致原告于2020年4月24日向光大银行柳州分行支付了保险赔款27521.02元，取得光大银行柳州分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，依法向被告一追偿，被告一至今未予偿还。根据保险合同的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告一未按约定偿还光大银行的借款和利息，未按约定向原告交纳保费，损害了原告的合法权益。且上述债务发生在被告一与被告二夫妻关系存续期间，被告二应对上述债务承担共同清偿责任。为维护原告的合法权益，特提出上述诉讼请求，请法院依法支持。 被告罗小燕、杨光红经本院合法传唤未到庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提交任何证据及书面答辩意见。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织原告举证、质证并在卷佐证。对有原件核实的证据，本院予以确认其真实，对其证明目的，本院将综合本案案情进行认定。 经审理查明，2019年1月3日，光大银行柳州分行与被告罗小燕签订《个人贷款合同》，约定被告一向光大银行柳州分行申请人保个人小额信用贷款人民币39000元，贷款期限自2019年1月3日至2022年1月3日，还款方式为“等额还款”。光大银行柳州分行向被告罗小燕发放贷款的日期为2019年1月3日。被告一向原告申请办理“个人信用贷款保证保险”业务，原告于2018年12月19日同意承保，并出具了个人信用贷款保证保险单，保险人为原告，被保险人为光大银行柳州分行 -4- ，投保人为被告一，保险费为29707.92元，保险费按每月缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为825.22元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人交纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。因被告一不按合同约定向光大银行偿还贷款本息，原告于2020年4月24日向光大银行支付了保险赔款27521.02后，依法向被告一追偿，被告一至今未予偿还，故原告提出以上诉讼请求，并称现只主张2020年2月3日、2020年3月3日、2020年4月3日三期的保险费。 本院认为，原告与被告签订的个人信用贷款保证保险合同是当事人的真实意思表示，合法有效。个人信用贷款保证保险合同约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项。因被告未按照其与光大银行柳州分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》履行偿还贷款本息的义务，原告依据个人信用贷款保证保险合同的约定向被保险人光大银行柳州分行赔偿了27521.02元，根据合同约定，原告有权要求被告一偿还该款项，故本院对原告要求被告一偿还代偿款27521.02元的诉请予以支持。 关于保险费的问题。原告与被告一签订的个人信用贷款保证保险合同约定保险费为29707.92元，保险费按月缴纳，每月保险费为825.22元，现原告仅要求被告一支付三期保费，称其余保险费不再主张，被告一未到庭答辩，亦未提供证据证 -5- 明其支付的保险费超过原告的自认。故原告要求被告一支付三期的保险费2475.66元有合同和法律依据，本院予以支持。 关于违约金的问题。原告与被告一签订的个人信用贷款保证保险合同约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。本案中，因被告一的违约行为，原告的实际损失主要为资金占用期间的利息损失，综合合同的履行情况、当事人的过错程度等因素，根据公平原则，本院对违约金进行调整，被告一需支付的违约金为：以尚欠款项29996.68元为基数，按照原告起诉当月的全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（年利率3.85%）的四倍计算，即年利率15.4%，从原告代偿的2020年4月24日起计至实际清偿之日止，据此计算，截至原告主张的2020年9月1日，被告一应付的违约金为1629.65元，之后的违约金以29996.68元中未支付的款项为基数，按照年利率15.4%从2020年9月2日起计至实际清偿之日止。超出上述计算部分的违约金，本院不予支持。 关于原告主张要求被告二对被告一以上三项债务承担共同清偿的责任。原告称被告一与被告二系夫妻，并未提供充分的证据予以证实，且原告亦无证据证明本案被告一所贷款项系用于家庭日常生活，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： -6- 一、被告罗小燕向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司偿还代偿款27521.02元； 二、被告罗小燕向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司支付保险费2475.66元； 三、被告罗小燕向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司支付违约金1629.65元（该违约金暂计至2020年9月1日，之后的违约金以29996.68元中未支付的款项为基数，按照年利率15.4%的标准从2020年9月2日开始计至实际清偿之日止）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司的其他诉讼请求。 案件受理费324元（已减半收取，原告已预交），由被告罗小燕负担302元，由原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司负担22元。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审判员  杨美艳 -7- 二〇二〇年十二月四日 书记员  韦倩倩