文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0116民初13555号原告:中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人:黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人:刘欢，重庆瑞正律师事务所律师。被告:向芳，女，1984年2月16日出生，汉族，住重庆市荣昌区。原告中银消费金融有限公司与被告向芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人刘欢及被告向芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求:1.被告偿还原告贷款本金188831.44元；2.被告支付原告从2020年2月1日至2020年2月29日的利息2288.71元(以188831.44元为基数，按年利率16.1%计算，已扣除已收取的利息126.78元)；3.被告支付原告利息及滞纳费(从2020年3月1日至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠的本金为基数，按年利率24%计算)；4.判令原告对抵押物拍卖、变卖的价款在抵押权范围内享有优先受偿权；5.被告承担本案全部费用(包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等)。事实和理由:2019年8月22日，原、被告签订[新易贷-乐享贷]《消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称该合同），约定被告向原告申请金额为200000元的抵押贷款用于其新购房屋的装修，约定该贷款利息为年利率16.1%的固定利率，还款期限为60个月。合同签订后，原告依约向被告发放了该笔贷款。被告却未按约定履行还款义务，并从2020年3月1日起开始逾期。根据合同的约定，被告向芳签订共同还款承诺书，承诺对合同约定的债务承担共同还款责任，被告应当立即偿还全部贷款本息，并应当支付逾期还款滞纳金。原告认为，被告未按照合同约定履行自己的义务，已构成违约，并给原告造成损失。被告向芳辩称:原告主张的剩余贷款本金、利息、抵押物、逾期时间属实。我自己尽量卖房解决贷款，滞纳金和利息过高，请求法院依法调整。本院经审理认定事实如下:2019年8月5日，被告向芳向原告中银消费金融有限公司提交《[新易贷-乐享贷]贷款正式申请表》，申请贷款200000元，并签署《“新易贷-乐享贷”告客户书》，约定每月应还利息=贷款余额*日利率*每月实际天数。贷款执行固定年化利率为16.1%。贷款逾期未还的，请按短信提示向还款帐户存入还款资金进行偿还。公司对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。同日，原告中银消费金融有限公司（贷款人、抵押权人，甲方）与被告向芳（借款人、抵押人，乙方、丙方）签订《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》（合约编号:2019年消借第0805003XXX号），主要约定:“第三条产品使用……4.借款金额为:人民币（大写）贰拾万元；借款期限60月，预计从2019年8月22日至20248月22日止。如实际放款日与本合约约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准……第四条抵押担保1、抵押人（乙方、丙方）愿意以其有权处分的房屋（以下称“抵押物”）即本合约项下的抵押物作为本合约的担保，抵押物的信息如下:抵押物地址:重庆市重庆市县荣昌区某号房屋；房地产权证编号:渝（2019）荣昌区不动产权第000815X**；建筑面积:63.32平方米；抵押物类型:住房；抵押物价值:488450元。2、抵押担保期间:自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。3、抵押担保范围:本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）……2、本合约履行期限届满，乙、丙双方未能清偿债务，甲方有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款依法受偿，实现抵押权。9、抵押期间内，发生下列情况之一，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放本合约项下贷款或者提前收回本合约项下已发放的贷款本息费:（1）乙方或者丙方违反本合约第二条第一款、第二款，第四条第四款、第六款、第七款约定义务或发生其他严重违约行为……（5）乙方或丙方未按约定履行还款义务……第五条贷款用途1、本合约项下的贷款用途为:装修……第六条利率和费用1.乙方申请消费金融贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定贷款利率水平。本合约项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。2.甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。3.消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息。4.甲方批准贷款后，该笔贷款可划入乙方配套的长城电子借记卡帐户或乙方约定用途的交易对象帐户。5.甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等(以下称“相关费用”)。第七条贷款发放1.甲乙双方协商一致，本合约项下贷款发放条件按照以下第（2）项执行……（2）甲方收到房屋抵押登记机构出具的他项权利证明且符合以下条件之一的，甲方向乙方发放贷款:①甲方为第一抵押权人；②甲方为第二抵押权人，且第一抵押权人为商业银行；③甲方为第二抵押权人，且商业银行与住房置业担保公司(或住房公积金中心)共同为第一抵押权人。按照上述第(2)项约定放款时……甲方为第二抵押权人的，贷款执行固定年化利率为16.1%。2.乙方符合本条第1款约定条件的，甲方将款项直接发放至乙方确认的银行账户（户名:向芳，账户:62166132000********）该笔贷款自发放之日起计算贷款利息。第八条还款方式……2.乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。(1)月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为:轻松还方式、等额本息方式……②等额本息方式是指在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。……乙方使用第②种还款方式，还款方式一经确认，不可变更……第十条贷款违约责任1.下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约……（2）未按期归还货款本息……2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施……（2）降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率(即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款)，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……第十二条附则本合约适用中华人民共和国有关法律，甲乙丙三方在履行合约时发生的争议，由三方协商处理，协商不成，三方均同意采用以下第(2)种争议解决方式……(2)依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖……合同签订地:重庆市江津区德感工业园……”。2019年8月22日，被告将坐落于重庆市荣昌区某号房屋（房房地产权证编号:渝（2019）荣昌区不动产权第000815X**抵押给原告，并办理了土地房屋抵押权登记渝（2019）荣昌区不动产证明第000990XXX号。合同签订后，原告中银消费金融有限公司于2019年8月28日向被告向芳放款200000元。被告向芳贷款后偿还了部分本金和利息，从2020年3月1日起未按合同约定还款。截至2020年3月1日尚欠贷款本金188831.44元，2020年2月1日至2020年2月29日期间的利息扣除原告已支付的利息126.78元后，尚欠利息2288.71元（188831.44元×16.1%÷365天×29天-126.78元）。本院认为，原告与被告签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方应当按照合同约定履行各自义务。原告已按约定向被告发放贷款200000元。被告未按约还款构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告偿还未到期的全部贷款本息。故原告请求被告偿还剩余贷款本金188831.44元，具备事实和法律依据，本院予以支持。原告请求被告偿还2020年2月1日至2020年2月29日期间的欠付利息2288.71元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告请求的2020年3月1日起的利息及滞纳费。双方在《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》中约定利息为年利率16.1%和滞纳费之和已超过国家法律保护的范围。现原告主动请求利息和滞纳费之和按年利率24%计算，符合相关法律规定，本院予以支持。被告以其所有的房屋重庆市荣昌区某号房屋（房地房地产权证编号:渝（2019）荣昌区不动产权第000815X**上述贷款办理了不动产抵押登记，原告作为抵押权人对案涉抵押房屋在抵押价值范围内对该房屋进行拍卖、变卖或折价的价款享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下:一、被告向芳于本判决生效后七日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金188831.44元；二、被告向芳于本判决生效后七日内给付原告中银消费金融有限公司从2020年2月1日至2020年2月29日的利息2288.71元；三、被告向芳于本判决生效后七日内给付原告中银消费金融有限公司利息及滞纳费（以188831.44元为基数，按年利率24%自2020年3月1日起计算至还清时止）；四、原告中银消费金融有限公司对被告向芳所有的位于重庆市荣昌区某号房屋（房地产房地产权证编号:渝（2019）荣昌区不动产权第000815X**押价值范围内对该房屋进行拍卖、变卖或折价的价款享有优先受偿权。如果被告向芳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4512元，减半收取计2256元，由被告向芳负担。此款原告已预交，经其同意，由二被告在履行上述判决主文确定的义务时一并转付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 李亚兰二〇二〇年十二月二十五日法官助理 叶 庆书 记 员 陈茂伟