广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初3076号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地：广东省江门市新会区**********江会时代城1A001-1A005、1A013、1A015、1A01*、1A019、1A021、1A023、1A025、1A027、1A029-1A086、2A（A1轴-A8轴交AA轴-AB轴，A2轴-A8轴交AA轴-AG轴）。负责人：郭坚华，系该行行长。委托诉讼代理人：徐建军，系广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：容雅欣，系广东真利律师事务所律师。被告：谢友良，男，1976年5月18日出生，汉族，住广东省台山市*********。公民身份号码：440************512。被告：陈雪英，女，1975年7月24日出生，汉族，住广东省台山市*********。公民身份号码：440************721。原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“中国银行”）诉被告谢友良、陈雪英信用卡纠纷一案，本院于2020年5月30日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于同年11月9日公开开庭进行审理。原告中国银行的委托诉讼代理人容雅欣到庭参加诉讼，被告谢友良、陈雪英经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除谢友良与中国银行签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********809号）与《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********809Y号）；2、判令谢友良立即向中国银行偿还信用卡分期借款共计人民币83839.91元（其中到期借款本金为50433.65元，利息为8628.21元，还款违约金为5962.05元，未到期金额为18816元，以上利息及还款违约金暂计至2020年2月21日；自2020年2月22日起利息及还款违约金以未还金额69249.65元为基数，其中利息按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还款部分的5%计收，直至所有借款本息清偿完毕为止）；3、判令对谢友良、陈雪英为上述借款提供抵押担保的汽车（吉利美日牌，车牌号为粤J*****，发动机号GCUA4503509，车辆识别代码L6T7824Z5GN236203）进行拍卖、变卖或折价，所得的价款优先偿还给中国银行；4、判令陈雪英对上述借款本息承担共同清偿责任；5、本案的全部诉讼费用及保全费用由两被告承担。中国银行于庭审中明确诉讼请求中的还款违约金是指滞纳金。事实和理由：2016年12月18日，谢友良向中国银行递交《中银长城人民币信用卡“轻松购车易”业务申请表》。2017年1月4日，谢友良经中国银行审批后，成功开立长城环球通自由行金卡港澳台版，卡号为625**********465。2017年1月14日，谢友良与中国银行签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********809号），合同约定：谢友良向中国银行申请63000元购车借款，谢友良以其开立的信用卡分48期向中国银行归还上述借款。合同签订当日，为保障谢友良履行还款义务，谢友良与中国银行另行签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：HTDA201**********809号），约定谢友良自愿将其合法拥有处分权的吉利美日牌轿车（车牌号码：粤J*****）作抵押担保，并对上述63000元借款承担抵押担保责任。陈雪英签署同意抵押声明书，同意谢友良将购买的车辆抵押给中国银行。2017年1月14日谢友良与中国银行签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********809Y），合同约定：谢友良向中国银行申请17000元借款，用于汽车延伸消费，谢友良以其开立的信用卡分48期向中国银行归还上述借款。2017年1月18日中国银行依据上述两份借款合同约定向谢友良分别发放了63000元和17000元两笔借款（谢友良授权中国银行将借款直接付至第三方江门市盛泰汽贸有限公司账户，开户行：中国银行江**路支行，账号：6548********），并在《借款借据》的“借款人”一栏签名确认。谢友良成功办理上述业务后，自2018年10月起不能按时足额还款。中国银行多次催告谢友良、陈雪英还款，两人一直未能按时还款。截止至2020年2月21日，谢友良尚欠中国银行到期借款本金50433.65元，利息8628.21元，还款违约金5962.05元，未到期金额18816元，合计人民币83839.91元。谢友良与陈雪英是夫妻关系，上述借款发生在夫妻关系存续期间，根据《婚姻法》及相关司法解释规定，谢友良的债务为夫妻共同债务，因而陈雪英应承担共同清偿责任。综上所述，两被告拒绝还款行为已经严重损害了中国银行的合法权益，现为维护自身合法权益，我行特向法院提起诉讼，请求判如所请。谢友良、陈雪英经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，也没有向本院提交证据及书面答辩意见，视为其放弃本案答辩、举证、质证及辩论的权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。经审查，中国银行提供的证据来源合法，真实、可信，能客观反映本案事实，本院依法予以采纳并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月22日谢友良填写《中国银行信用卡个人申请表》一份，向中国银行申请开立信用卡一张，并表示同意接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约束。其中，该合约利息和收费项下约定：持卡人非现金透支交易从非现金透支交易记账日至发卡人规定的到期还款日（含、遇节假日不顺延）止为免息还款期，免息还款期一般为20天至50天；持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款的规定，持卡人应按合约以及发卡人相关规定支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款数额，持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款数额未还款部分的5%支付滞纳金；发卡人对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准等。同日，谢友良向中国银行申请办理中银长城人民币信用卡“轻松购车易”业务，以使用上述信用卡分期偿还购车贷款。中国银行经审核后，于2017年1月4日向谢友良发放了卡号为625**********465的信用卡一张。当天，谢友良于2017年1月14日与中国银行签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********809号），主要约定：本合同项下购车分期额度为63000元，分期期数为48期（一期为一个月），分期额度的用途为持卡人支付其购买吉利美日牌MR7152C06汽车的款项；购车分期手续费费率为使用购车分期额度的15%；持卡人人民币账户逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户；如借款人未按期归还透支本金及手续费，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同。后中国银行与谢友良签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：HTDA201**********809号），主要约定：谢友良以其所有的吉利美日牌车辆（发动机号码GCUA4503509，车辆识别码：L6T7824Z5GN236203）为抵押物，对《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********809号）项下的债务承担担保责任；本合同的主合同为中国银行与谢友良之间签署的编号为HTJA201**********809的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；主合同项下的债务包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法就本合同的约定，行使抵押权。2017年1月14日，陈雪英签订《消费类贷款同意抵押声明书》，表明其与谢友良为夫妻关系，并同意谢友良将所购买的汽车（发动机号码：GCUA4503509）抵押给中国银行，作为谢友良向中国银行借款63000元的抵押物（借款合同编号为：HTJA201**********809号），该声明书与借款合同具有同等法律效力。2017年1月13日，谢友良就吉利美日牌车辆（发动机号码：GCUA4503509）办理了抵押登记手续，中国银行为抵押权人。2017年1月14日，谢友良向中国银行提交《中国银行汽车延伸消费分期申请表》，列明需求项目包括：车辆购置税5821元、商业保险4579元、交强险950元、车辆美容及精品15000元，合计26350元；其中申请分期金额17000元，分期期限为48期，手续费率为15%，手续费金额2550元。谢友良并与中国银行签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********809Y），合同约定：本合同项下分期额度为17000元，有效期为48月，用于汽车延伸消费；还款信用卡为625**********465号；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；借款人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息；借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；如借款人未按期归还贷款本金及手续费，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同；适用于购车分期：借款人以本合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保。上述合同签订后，谢友良于2017年1月18日签订《借款借据》两份，记载金额分别为63000元及17000元，均注明：谢友良不可撤销地授权中国银行将上述借款直接汇至第三方江门市盛泰汽贸有限公司在中国银行开设的654866682914账号中，后谢友良利用上述开设的信用卡进行还贷。2018年10月开始，谢友良出现欠款情况。截至2020年2月21日，谢友良拖欠中国银行到期借款本金50433.65元，利息8628.21元，未到期金额18816元。发生透支后，经中国银行多次催讨，两被告一直怠于履行还款义务。中国银行经追讨无果，遂向本院提起诉讼。另查明，谢友良与陈雪英为夫妻关系。本院认为：谢友良与中国银行签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行信用卡专向分期贷款合同》以及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，并以其持有的信用卡进行还款，现中国银行以许谢友良没有偿还透支款项为由，请求判令解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行信用卡专向分期贷款合同》以及两被告承担还款责任和相应的担保责任，故本案应为信用卡纠纷以及金融借款合同纠纷。一、关于中国银行主张解除其与谢友良签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********809号）与《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********809Y号）的问题。中国银行向谢友良共发放借款80000元，谢友良应依照两合同的约定，向中国银行偿还相应的本金及利息。谢友良自2018年10月起没有向中国银行偿还本息的事实有该行提供的《欠款明细表》予以佐证，本院予以确认。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定以及依据两合同的约定，中国银行可行使其单方解除合同的权利。谢友良于2020年10月9日视为已收取本院诉讼的应诉资料，且没有对中国银行解除合同的主张提出异议，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。……”之规定，中国银行与谢友良签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》和《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》自2020年10月9日起解除。二、关于中国银行主张谢友良偿还透支款、透支利息以及还款违约金的问题。信用卡是由商业银行签发的，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。中国银行系商业银行，具有信用卡业务经营资格。谢友良作为信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》履行还款义务。本案中，中国银行就其主张的欠款提供了涉讼信用卡的《信用卡流水明细表》，该表详细列明了谢友良的每笔透支款项的具体发生情况以及透支利息的计算情况，本院予以确认。谢友良在免息还款期届满后未能履行依时还款的义务，导致其信用卡长期处于透支状态，其行为已明确表示不履行合同义务，实属违约。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”、第二十三条“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，谢友良因未依约还款，应以日利率万分之五计算利息并按月计付复利。至于中国银行主张的违约金，因该费用产生于2017年1月1日前，根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》之规定，发卡行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息等。本案中，中国银行未能提供证据证明其与谢友良已就违约金进行了协议约定，故本院对中国银行主张的违约金不予支持。综上，中国银行诉请谢友良清偿透支款本金69249.65元、相应透支利息（暂计至2020年2月21日为8628.21元，此后依约计算）具有事实和法律依据，且符合双方在合同中的约定，本院予以支持。三、关于中国银行主张实现抵押权的问题。谢友良依照《中银信用卡购车分期付款借款合同》《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》以及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》之约定，以吉利美日牌车辆（号牌：粤J*****号；车辆型号：MR7152C06；车架码：L6T782425GN236203；发动机号码：GCUA4503509）为其债务提供抵押担保并办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”之规定，中国银行对上述车辆享有抵押权。现谢友良没有依照约定归还透支本金以及手续费，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”之规定，中国银行可依法就谢友良所有的吉利美日牌车辆（号牌：粤J*****号；车辆型号：MR7152C06；车架码：L6T782425GN236203；发动机号码：GCUA4503509）实现抵押权。综上，中国银行的此项主张合法有据，本院予以支持。四、关于中国银行主张陈雪英对谢友良的上述债务承担共同清偿责任的问题。针对63000元的贷款，谢友良在其与陈雪英婚姻存续期间购买吉利美日牌车辆，陈雪英对此知情并就该笔贷款以及抵押车辆的事宜签订《消费类贷款同意抵押声明书》。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，63000元的贷款应视为为夫妻共同债务。针对17000元的贷款，具体使用明细在谢友良签订的《中国银行汽车延伸消费分期申请表》中已列出，车辆购置税、商业保险、交强险、车辆美容及精品均是购买车辆的必要、合理性支出，本院认为，该笔贷款也应视为夫妻共同债务，应由谢友良、陈雪英共同偿还。谢友良、陈雪英经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢友良应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行清偿透支款本金69249.65元及相应透支利息（该透支利息暂计至2020年2月21日为8628.21元，此后的透支利息以69249.65元为本金，按照日利率万分之五计算利息并按月计收复利，从2020年2月22日起计算至透支款清偿之日止）。被告陈雪英对被告谢友良的上述债务承担共同清偿责任。二、如被告谢友良、陈雪英未在本判决确定的期限内清偿上述第一项的债务，则依法拍卖、变卖被告谢友良名下所有的吉利美日牌车辆（号牌：粤J*****号；车辆型号：MR7152C06；车架码：L6T782425GN236203；发动机号码：GCUA4503509），所得的价款由原告中国银行股份有限公司江门新会支行优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1896元，保全费858.4元，以上款项合计2754.4元(已由原告中国银行股份有限公司江门新会支行预交)，由被告谢友良、陈雪英共同负担2558.53元，中国银行股份有限公司江门新会支行负担195.87元。原告中国银行股份有限公司江门新会支行多预交的一审案件受理费和保全费合计2558.53元，由本院予以退回。被告谢友良、陈雪英应向本院补缴一审案件受理费和保全费合计2558.53元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  温艳清人民陪审员  梁利萍人民陪审员  陈文汉二〇二〇年十一月三十日书 记 员  李焜怡