山东省烟台市芝罘区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0602民初5689号原告：中国农业银行股份有限公司烟台保税港区支行，住所地烟台市芝罘区幸福中路**。法定代表人：林洪波，该支行行长。委托诉讼代理人：潘春刚，山东同济律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄永超，山东同济律师事务所律师。被告：冷堪胜，男，1987年1月28日出生，汉族，住山东省蓬莱市。委托诉讼代理人：董舒伟，山东鑫士铭律师事务所律师。委托诉讼代理人：战凯，山东鑫士铭（青岛）律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司烟台保税港区支行与被告冷堪胜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司烟台保税港区支行的委托诉讼代理人黄永超，被告冷堪胜委托诉讼代理人战凯、董舒伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告信用卡贷款本金197795元、利息4180.59元、分期手续费5103.48元、违约金11485元（暂计算至2020年4月10日），同时自4月11日起至实际清偿之日止仍按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定支付利息、违约金给原告；2、判令被告赔偿原告律师费1000元；3、由被告承担本案所有诉讼费用。事实与理由：2017年1月20日，原、被告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定被告因购车而向原告申请信用卡专项分期额度229700元，分期次数36期，手续费费率10%，分期收取手续费。持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成或视为本合同项下违约。银行有权提起收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。原告依约向被告指定账户放款229700元；借款发放后，被告未按约还款，截止至2020年4月10日，被告拖欠原告借款本金197795元、利息4180.59元、分期手续费5103.48元、违约金11485元。被告冷堪胜辩称，1、被告从未在烟台新纪元汽车销售有限公司购买车辆，也从未在农行保税港区支行办理过汽车分期贷款。2、被告曾到烟台新纪元汽车销售有限公司看车，烟台新纪元汽车销售有限公司法定代表人王**伟介绍农行客户经理签署了一系列空白合同，称可以先签空白合同，等需要买车时向农行申请贷款，如果不买车合同就作废。3、被告并未实际购买车辆，也未支付过首付款，更未到原告处签署过《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《专项分期柜台渠道授权委托书》、《个人业务凭证》。4、2017年1月22日并未到过农行保税港区支行，当日没有收到也不持有卡号为62×××18的贷记卡，对农行保税港区支行向通过该贷记卡向烟台新纪元汽车销售有限公司发放专项分期贷款并不知情，此后的还款也不是其本人偿还。5、涉案贷款系原告工作人员与烟台新纪元汽车销售有限公司负责人恶意串通、违规放贷，案涉借款合同既未成立，也未履行，被告不应承担偿还责任，请求法院驳回原告的起诉。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：（一）原告提交《个人业务凭证》，被告对《个人业务凭证》中“冷堪胜”的签名有异议；经原告核实，原告对签名不是被告本人所签的事实予以认可，被告对此无异议；（二）原告提供《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，称系原告与被告于2017年1月20日签订，合同约定原告对被告信用卡授予专项商户分期额度，供被告向烟台新纪元汽车销售有限公司购买别克GL82017款汽车，汽车总价款为329700元，分期本金金额为229700元，分期手续费费率为10%，手续费金额为22970元，偿还方式为分期偿还，共36期，担保方式为烟台新纪元汽车销售有限公司提供阶段性保证及所购车辆抵押。持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成或视为合同项下违约。银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。另外合同中第三条透支借款先决条件约定，原告向被告透支借款的前提须同时满足：3.1担保人具有为本合同担保所需的资格及/或取得合法有效授权；3.2持卡人、担保人根据银行要求提供真实、完整、有效的文件、资料、单据并办妥相关手续；3.3购买商品或服务的首付款及其他应由持卡人或担保人承担的费用均已付清；3.4本合同项下分期资金有抵押、质押担保的，登记、交付、保险等有关法律手续已按银行要求办妥且该担保物权、保险持续有效；3.5持卡人、担保人、担保物未出现影响分期资金安全的重大不利情形。被告对合同的签署地点有异议，合同载明的签署地点为中国农业银行保税支行，被告称2017年1月22日并未到过农业银行保税港区支行。被告对合同签名系其本人所签字及签署日期没有异议，本院对合同载明的上述事实予以确认。（三）被告对原告提交的《专项分期柜台渠道授权委托书》中被告冷堪胜的签名有异议，申请对原告所称与被告冷堪胜签订的《专项分期柜台渠道授权委托书》中的“冷堪胜”签名是否系本人书写及捺印进行鉴定，被告为此支付鉴定费6505元。本院依据该申请委托烟台富运司法鉴定中心进行司法鉴定。烟台富运司法鉴定中心出具烟富司鉴[2020]文鉴字第257号及烟富司鉴[2020]痕鉴字第61号司法鉴定意见书，鉴定书载明，《专项分期柜台渠道授权委托书》中的“冷堪胜”签名是冷堪胜本人书写，捺印也是冷堪胜本人所捺。双方对该鉴定意见均无异议。（四）被告提交烟台市公安局车辆管理所出具车辆查询明细单一份，予以证明被告名下只有一辆“五菱牌”小型汽车，并没有借款合同中所称购买的“别克GL8”车辆。原告对上述证据的真实性无异议。本院认为，《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系原告与被告签署，该合同是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，各方均应按照合同约定履行。原告应承担的合同义务是按约按期足额发放贷款。在本案中，经本院查明的事实，根据《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》第三条透支借款先决条件约定，原告向被告透支借款的前提须同时满足五个条件，而本案中原告并未提交证据证明被告已向烟台新纪元汽车销售有限公司支付汽车首付款，不满足合同第三条第（三）项所约定的被告已付清首付款的条件。另外，合同第三条第（四）项明确约定分期资金有抵押担保的，登记等有关法律手续已按银行要求办妥且该担保物权持续有效后，原告才提供透支借款资金，本案中原告仅与被告约定以所购车辆提供抵押，但原告无证据证明被告已取得案涉车辆，亦未办理抵押登记，不符合放款条件。再次，原告主张案涉借款系被告委托支付至烟台新纪元汽车销售有限公司账户，虽然被告在《专项分期柜台渠道授权委托书》签字并按手印，但原告承认其提供的《个人业务凭证》上“冷堪胜”的签名不是被告本人签名，捺印也不是被告所留，《个人业务凭证》系原告发放借款后被告确认借款的凭证，在没有证据证明被告已实际购买车辆，而凭证又不是其本人签名的情况下，无法证明冷堪胜同意并认可案涉款项的发放。原告亦未提交其他证据证明，发放款项时已通知被告，被告称对发放贷款事实并不知情，也未实际购买车辆并获益，故原告的放款行为属于履行不当，且难以认定其善意，因此对于原告要求被告偿还借款本金、利息、分期手续费、违约金的诉讼请求，本院不予支持。若原告已向烟台新纪元汽车销售有限公司发放借款，其可向被发放方烟台新纪元汽车销售有限公司予以追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第一条之规定，判决如下：驳回原告中国农业银行股份有限公司烟台保税港区支行的全部诉讼请求。案件受理费4593元，由原告中国农业银行股份有限公司烟台保税港区支行负担；鉴定费6505元，由被告冷堪胜负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。审 判 长  赵春良人民陪审员  杨 璐人民陪审员  宫占光二〇二〇年十二月二十三日书 记 员  李俊毅