贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初2697号 原告：贵州兴义农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省兴义市坪东大道**。 法定代表人：尤昌文，该公司董事长。 委托诉讼代理人：于德水，贵州天生律师事务所律师，特别授权代理。 被告：黄曦，男，1972年10月24日生，布依族，住贵州省兴义市。 被告：徐远兰（被告黄曦之妻），女，1971年10月20日生，汉族，住贵州省册亨县。 被告：贵州巨鑫业投资担保有限公司，住址兴义市桔山城市中心区瑞金南路瑞银****。 法定代表人：冯晓霞，该公司执行董事。 原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司（以下简称兴义农商行）与被告黄曦、徐远兰、贵州巨鑫业投资担保有限公司（以下简称巨鑫业担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴义农商行的委托诉讼代理人于德水，被告黄曦、巨鑫业担保公司法定代表人冯晓霞到庭参加诉讼，被告徐远兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴义农商行向本院提出诉讼请求：1.请求依法确认兴义农商行与黄曦、徐远兰于2014年4月4日签订的编号兴农商银城北(2014)年借字第0048号《个人综合消费贷款循环借款合同》合法有效，并依法判令黄曦、徐远兰偿还兴义农商行借款本金人民币(币种下同)246427.89元及按合同约定计算至本息清偿之日止的利息、罚息、复息【截至2020年1月21日所欠利息8611.69元、复息16629.88元、罚息83115.12元，本息暂计354784.58元】；2.请求依法确认编号兴农商银城北(2014)年保贷字第0048号《保证合同》合法有效，并依法判令巨鑫业担保公司对编号兴农商银城北(2014)年借字第0048号《个人综合消费贷款循环借款合同》项下借款本金及利息、罚息、复利承担连带清偿责任；3.本案全部诉讼费用由黄曦、徐远兰、巨鑫业担保公司共同承担。 事实及理由：2014年4月4日，兴义农商行下属机构贵州兴义农村商业银行股份有限公司城北支行与黄曦、徐远兰签订了编号兴农商银城北(2014)年借字第0048号《个人综合消费贷款循环借款合同》，约定兴义农商行向黄曦、徐远兰提供25万元消费货款。合同约定贷款人向借款人授信，从2014年4月4日至2017年4月3日止，在借款人授信额度人民币25万元内由贷款人向借款人提供消费贷款，贷款可一次或分多次发放，贷款金额、期限、用途、方式、利率和还款方式等以借款借据为准。借款借据与本合同具有同等法律效力。并约定，借款人不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%；对逾期或未按借款借据载明使用贷款的，从逾期或未按借款借据载明用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。另，借款借据载明的借款期限自2014年4月8日至2017年4月3日止；借款月利率为6.4‰；借款用途为住房装修。同日，巨鑫业担保公司与兴义农商行签订《保证合同》【编号：兴农商银城北(2014)年保贷字第0048号】，约定巨鑫业担保公司自愿为债务人黄曦、徐远兰与兴义农商行签订的兴农商银城北(2014)年借字第0048号《个人综合消费贷款循环借款合同》项下所形成的债务提供连带保证责任；保证范围为债权本金25万元及利息(包括复利和罚息)等。上述借款合同与保证合同签订后，兴义农商行于2014年4月8日向黄曦发放借款25万元，履行了全部放款义务。借款期限届满后，黄曦、徐远兰未按约定还本付息，经兴义农商行多次催收、未果。2019年9月27日，兴义农商行再次向黄曦书面进行催收被拒收；巨鑫业担保公司在还本付息通知书上盖章确认。截至2020年1月21日，黄曦、徐远兰尚欠本金246427.89元、利息8611.69元、复息16629,88元、罚息83115.12元，本息暂计354784.58元。故，黄曦、徐远兰应当立即清偿借款本息；巨鑫业担保公司应当对该笔借款本息向兴义农商行承担连带保证责任。综上，为维护兴义农商行合法权益，特诉至人民法院，请求依法支持原告的诉讼请求。 黄曦辩称，借款是我借的，但实际上是冯晓霞及其丈夫李俊使用的借款，我只是使用了10000元。我听巨鑫业担保公司工作人员说按照合同约定，本笔贷款一年到期后还6万元，第二年到期后还6万，第三年到期后还13万元，但2015年第一年到期时我接到银行电话，我就与冯晓霞协商她偿还该6万元，但是冯晓霞也没有偿还这6万元。而且银行的贷款手续程序不符，是先发放借款后再补交的房屋装修的手续。银行放款也没有考察我的还款能力就放款给我了。本案借款实际是冯晓霞及李俊使用的，应由冯晓霞及李俊偿还。 徐远兰经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未在答辩期限内向本院提交书面答辩意见。 巨鑫业担保公司辩称，本案借款是黄曦借来装修房屋使用的，与我和李俊无关，而且我与黄曦之间有经济往来，黄曦借得有款给我，我也借得有款给黄曦，但结算下来，我不差欠黄曦借款，而是黄曦还差欠我借款。而且黄曦在2014年的确买了新房确实贷款去装修房屋。 本案的争议焦点为：1.案涉借款合同是否合法有效，若合法有效，借款本金为多少，借款人尚欠借款本金为多少，正常利息为多少，罚息与复利诉请是否支持；2.巨鑫业担保公司对案涉债务是否承担连带清偿责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，徐远兰经本院合法传唤未到庭参加诉讼,亦未向本院提交任何证据以及书面质证意见。对兴义农商行及黄曦提交的证据，本院认定如下：1.对兴义农商行提交的兴义农商行营业执照、证明、法定代表人身份证、黄曦与徐远兰的身份证及结婚证、贵州巨鑫业投资担保有限公司企业信用信息公示报告、《个人综合消费贷款循环借款合同》、《贵州兴义农村商业银行借款借据》、《贵州省农村信用社历史流水清单》、《保证合同》、《贷款催收通知书》、《贷后检查书》、《兴义农商行贷款还本付息通知书》、《CCIS-个人账户交易明细查询》、《个人账户明细账查询》、《还款记录》、《欠款情况》，黄曦除对2019年9月27日及2020年2月26日的贷款还本付息通知书不清楚外，对其余证据的真实性均无异议，巨鑫业担保公司除对贷后检查书及2019年9月27日及2020年2月26日的贷款还本付息通知书不予认可外，对其余证据的真实性均无异议；经本院与兴义农商行提供的原件审核，并结合当事人的庭审陈述对兴义农商行提交的上述证据的真实性予以确认，作为本案认定案件事实的依据；2.对黄曦提交的转款流水记录，兴义农商行认为无银行加盖印章，即使转款真实，也系黄曦与案外人李绍洪之间的债权债务关系，与本案无关；巨鑫业担保公司对黄曦提交该组证据的真实性认可，但认为该笔借款已向黄曦偿还，且系黄曦与案外人李绍洪之间的关系，与其无关；本院认为，黄曦提交的上述证据与本案无关联，本院不予确认，不作为本案证据使用。 本院经审理认定事实如下：2014年4月4日，黄曦作为借款人（甲方）与贵州兴义农村商业银行股份有限公司城北支行（以下简称兴义农商行城北支行）作为贷款人（乙方）签订合同编号为兴农商银城北(2014)年借字第0048号《个人综合消费贷款循环借款合同》，合同约定根据乙方对甲方的授信，从2014年4月4日至2017年4月3日止，由乙方在授信额度25万元内向甲方提供消费贷款，贷款可一次或分多次发放，贷款金额、期限、用途、方式、利率和还款方式等以借款借据为准，借款借据与本合同具有同等法律效力。贷款资金支付采用甲方自主支付或乙方受托支付，具体支付方式按贷款发放凭证约定。甲方提交的提款申请、贷款支付授权委托书为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。甲方不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。该笔贷款由贵州巨鑫业投资担保有限公司提供保证担保。因本合同引起的或与本合同有关的纠纷和争议，双方应及时协商解决，双方不能协商一致时，任，任何一方可向乙方住所地人民法院提起诉讼同尾部甲方处黄曦、徐远兰签字按印，乙方处兴义农商行城北支行加盖合同专用章，骆开林加盖个人印章。 2014年4月4日，巨鑫业担保公司作为保证人（甲方）与兴义农商行城北支行作为债权人（乙方）签订合同编号为兴农商银城北(2014)年保贷字第0048号《保证合同》，合同约定为确保黄曦（债务人）与乙方签订的[编号为兴农商银城北(2014)年借字第0048号]的《个人综合消费贷款循环借款合同》（主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供连带责任保证，保证方式为连带保证责任，当债务人未按主合同约定履行债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其保证范围内承担保证责任；保证担保范围为债权本金25万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期满之日后两年止。合同尾部甲方处巨鑫业担保公司加盖公司公章，乙方处兴义农商行城北支行加盖合同专用章，骆开林加盖个人印章。 2014年4月8日，兴义农商行城北支行向黄曦账户发放贷款250000元。同时，兴义农商行城北支行出具《贵州兴义农村商业银行借款借据》，载明借款人为黄曦，借款金额为250000元，借款用途为住房装修，借款月利率为6.4000‰，借款方式为保证，结息方式为按季结息，借款日期为2014年4月8日，到期日期为2017年4月3日，借款借据借款单位处黄曦签字捺印，担保单位处巨鑫业担保公司加盖公司公章。 兴义农商行提交的户名为黄曦的《贵州省农村信用社历史流水清单》、《CCIS-个人账户交易明细查询》、《个人账户明细账查询》、《贷款收回凭证》显示，黄曦从第一期开始就未足额支付利息，后支付利息至2015年3月21日，逾期完成了四期正常利息的支付义务；2015年6月21日黄曦仅支付正常利息426.67元，尚欠正常利息4480元未支付，2015年9月8日黄曦支付4555.50元；2015年9月21日黄曦仅支付正常利息53.33元，尚欠正常利息4853.34元未支付，2015年9月29日黄曦支付4861.61元；2015年12月至2016年9月黄曦未支付正常利息，2016年10月21日黄曦支付25388.58元，兴义农商行将该款项用于抵扣借款本金3572.11元、正常利息21120元、复利696.47元；2016年12月21日兴义农商行扣划黄曦账户内金额10.01元用于抵扣正常利息；后黄曦未再支付利息，借款到期日2017年4月3日黄曦亦未偿还借款本金。2019年9月27日，兴义农商行城北支行发送《兴义农商银行贷款还本付息通知书》，巨鑫业担保公司在该通知书上加盖公司公章及法定代表人冯晓霞个人印章。 另查明，黄曦与徐远兰于1997年10月17日登记结婚。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。兴义农商行的下设分支机构兴义农商行城北支行与黄曦、徐远兰于2014年4月4日签订的《个人综合消费贷款循环借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。兴义农商行城北支行已按合同约定向黄曦账户足额发放借款250000元，黄曦、徐远兰作为借款人则应按照合同约定履行还本付息的义务，黄曦、徐远兰未按照约定履行还本付息的义务，其行为已构成违约，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，兴义农商行作为兴义农商行城北支行的法人，有权以自己名义要求黄曦、徐远兰偿还尚欠的借款本息，故兴义农商行依据双方约定诉请黄曦、徐远兰偿还尚欠借款本息的请求，本院予以支持。经本院按黄曦、徐远兰的还款情况进行核算，兴义农商行主张黄曦、徐远兰尚欠的借款本金246427.89元、借期内应付未付的正常利息8611.69元未超过法律规定，本院予支持。 关于本案有关罚息与复利的主张是否得到支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该规定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。黄曦、徐远兰未按合同约定履行还本付息义务，应按照合同约定计收罚息和复利，故本院对兴义农商行要求黄曦、徐远兰支付罚息、复利的诉请予以支持。对于复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方约定罚息利率在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%，罚息和复利的利率均按罚息利率计算，本笔贷款执行利率为月利率6.4‰，罚息利率即为月利率9.6‰；经本院按黄曦、徐远兰的还款情况分段进行核算，截止至2020年1月21日，黄曦、徐远兰因逾期还本付息产生的罚息金额应为80670.63元、复利金额应共计3397.18元，黄曦虽对兴义农商行提交的《欠款情况》真实性无异议，但兴义农商行对罚息与复利的计算超过了法律规定，故本院兴义农商行超过上述数额的诉请不予支持；自2020年1月22日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以黄曦、徐远兰尚欠的借款本金246427.89元与正常利息8611.69元之和255039.58元为基数按月利率9.6‰计算支付。 关于巨鑫业担保公司对案涉债务是否承担连带清偿责任的问题。巨鑫业担保公司与兴义农商行城北支行为黄曦、徐远兰的借款签订《保证合同》，同时在兴义农商行城北支行出具的《借款借据》上担保人处加盖公章，应为双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。双方约定保证方式为连带保证责任，保证范围为全部债务，包含诉讼费等费用，保证期间至主合同项下的债务履行期满之日后两年止，本案债务履行期限届满日为2017年4月3日，保证期间应至2019年4月3日，兴义农商行于2019年9月27日向巨鑫业担保公司主张保证责任，已超过保证期间，故巨鑫业担保公司免除保证责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄曦、徐远兰于本判决生效之日起十五日内偿还贵州兴义农村商业银行股份有限公司借款本金246427.89元、正常利息8611.69元及截止至2020年1月21日产生的罚息80670.63元、复利3397.18元，共计339107.39元；并自2020年1月22日起以255039.58元为基数按月利率9.6‰计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 二、驳回贵州兴义农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13244元，由黄曦、徐远兰负担，由黄曦、徐远兰直接给付给贵州兴义农村商业银行股份有限公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  罗云霞 人民陪审员  刘 丹 人民陪审员  彭小莹 二〇二〇年十二月二十一日 书 记 员  靳林波