广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初29123号原告：中山农村商业银行股份有限公司大涌支行，住所地中山市******，统一社会信用代码9144*****68173606W。主要负责人：谢耀桐，行长。委托诉讼代理人：何倩倩，该行员工。委托诉讼代理人：何锦川，该行员工。被告：黄斯恒，男，1987年6月13日出生，汉族，身份证住址广东省罗定市**************，公民身份号码445************859。被告：彭彩娇，女，1990年9月22日出生，汉族，身份证住址广东省罗定市罗城街道北区*************，公民身份号码445************029。原告中山农村商业银行股份有限公司大涌支行（以下简称农商银行大涌支行）诉被告黄斯恒、彭彩娇金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农商银行大涌支行因被告黄斯恒欠贷款本息未归还，被告彭彩娇系保证人，向本院提出诉讼请求：1.被告黄斯恒向原告偿还借款本金200000元、利息7869.17元、罚息205.16元、复利3.14元（暂计至2020年8月20日，之后按合同约定计算至清偿之日止）；2.原告对被告黄斯恒名下位于广东省中山市**************的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；3.被告黄斯恒承担原告因实现债权所产生的诉讼费及保全费；4.被告彭彩娇对被告黄斯恒的上述债务承担连带清偿责任。诉讼期间，被告黄斯恒偿还部分款项，原告农商银行大涌支行确认，截至2020年11月5日尚欠借款本金200000元、利息9569.97元、罚息383.94元，复利8.8元被告黄斯恒、彭彩娇经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农商银行大涌支行。借款人：黄斯恒。抵押人：黄斯恒。保证人：彭彩娇。签约情况：2018年5月10日，农商银行大涌支行与黄斯恒签订《最高额借款合同》编号：中农商银（大涌）卡高借字[2018]第1399225号，约定贷款额度为200000元，额度有效期限从2018年5月10日起至2021年5月10日止，每笔贷款资金开始使用日期和还款日期均不得超过额度有效使用期间的截止日。贷款金额：200000元。贷款期限：从2018年5月18日起至2021年5月10日止。贷款用途：购买大宗消费品。还款方式：按月结息，每月20日为结息日，到期一次性偿还全部借款本金。贷款执行利率：固定利率，年利率6.6500%。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期还款，即构成贷款逾期。贷款人自逾期之日起至清偿之日止，按罚息利率即贷款利率水平上加收50%计收利息至本息全部清偿为止。复利计收标准：对借款人应付未付的利息，包括正常利息、逾期罚息、挪用罚息，贷款人有权从逾期之日起，每日按贷款利率水平上加收50%计收复利。抵押担保情况：2018年5月10日，农商银行大涌支行与黄斯恒签订《最高额抵押担保合同》【编号：中农商银（大涌）*********号】，抵押物为黄斯恒名下位于广东省中山市**************的房产，抵押担保范围包括案涉借款合同中债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部主债权本金及利息、复利、逾期罚息、挪用罚息、抵押权人实现债权和担保物权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、保全费、公告费等）；本合同所担保的最高额为340000元。2018年5月15日，上述抵押物办理了抵押登记手续【不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第*********号】。保证担保情况：2018年5月10日，农商银行大涌支行与彭彩娇签订《最高额保证担保合同》【编号：中农商银（大涌）高保字*******号】，约定彭彩娇在合同的保证范围内承担不可撤销的连带责任保证担保；保证担保范围包括主债权发生期间主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于主债权本金及利息、复利、逾期罚息、违约金、赔偿金、实现债权和担保物权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、保全费、公告费等）；上述债务本金最高余额不超过200000元；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年；本合同项下的保证不受贷款人持有债务人及保证人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论贷款人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），贷款人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。贷款发放情况：2018年5月18日，农商银行大涌支行向黄斯恒发放贷款200000元。欠款情况：借款后，黄斯恒自2020年2月20日起未按时足额偿还利息。截至2020年11月5日尚欠借款本金200000元、利息9569.97元、利息的罚息（复利）383.94元。另查，黄斯恒、彭彩娇系夫妻关系，双方于2010年11月15日登记结婚。本院认为，农商银行大涌支行与黄斯恒、彭彩娇分别签订的《最高额借款合同》、《最高额抵押担保合同》、《最高额保证担保合同》，是各方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。农商银行大涌支行已依约发放贷款，黄斯恒借款后未能按时足额偿还利息，已构成违约，其依法应承担违约责任，故农商银行大涌支行起诉要求黄斯恒偿还尚欠的贷款本息，并支付罚息、复利，理据充分，本院予以支持。黄斯恒所欠本金、利息、罚息、复利的金额，有农商银行大涌支行提交的欠供明细表、贷款系统截屏图等佐证，黄斯恒没有提供证据反驳，本院予以确认。农商银行大涌支行对逾期利息计收的罚息383.94元即复利，其另行主张的8.8元复利，于法无据，本院不予支持。由于农商银行大涌支行已诉请提前收贷，故本案借款利息应计算至本判决生效之日止，农商银行大涌支行主张计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。彭彩娇是本案贷款债权的连带责任保证人，应依约承担连带清偿责任。黄斯恒提供抵押的房地产已办理抵押登记手续，该抵押合法有效，当黄斯恒不履行上述债务时，农商银行大涌支行有权就处置该抵押物的价款优先受偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，案涉贷款发生在黄斯恒与彭彩娇的婚姻关系存续期间，彭彩娇是本案债务保证人，并同意以其夫妻共有的房屋作为抵押担保，表明彭彩娇对案涉贷款知情并认可，该笔贷款用于其夫妻共同生活，故本案债务属于其夫妻共同债务，彭彩娇应承担共同清偿责任。彭彩娇经本院合法传唤无正当理由而不到庭，视为其放弃陈述、申辩、举证、质证等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告黄斯恒于本判决生效之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司大涌支行清偿贷款本金200000元及利息、复利、罚息【截至2020年11月5日欠利息9569.97元、复利（利息的罚息）383.94元;从2020年11月6日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按贷款年利率6.6500%计算，复利以应付未付利息为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息以实欠本金为基数，复利以应付未付的利息为基数，均按罚息利率计算】。二、原告中山农村商业银行股份有限公司大涌支行的本案债权在担保债权数额340000元的范围内对被告黄斯恒提供的抵押物即位于广东省中山市**************的不动产【不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第*******号】以折价者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、被告彭彩娇对被告黄斯恒的本案债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司大涌支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4420元，减半收取为2210元，诉讼保全申请费1560元，合计3770元（原告中山农村商业银行股份有限公司大涌支行已预交，由本院退还），由被告黄斯恒、彭彩娇负担（该款被告黄斯恒、彭彩娇于本判决发生法律效力之日起七日内向本院缴纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 何 频二〇二〇年十一月十八日书记员 郑爱玲杨莉芳