四川省南充市高坪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1303民初3748号 原告：郑开明，男，1984年5月9日出生，汉族，住南充市高坪区。 被告：唐伟，男，1987年6月12日出生，汉族，住南充市高坪区。 委托代理人（特别授权）：张楠，四川智典律师事务所律师。 原告郑开明与被告唐伟民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郑开明、被告唐伟及其委托诉讼代理人张楠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告郑开明向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还借款本金38300元，支付利息23000元；2、判令被告支付逾期还款违约金（按借款总金额以每天每万元100违约金从借款之日起算至借款本息清偿之日止）；3、由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：原告与被告系朋友关系，被告以经济紧张，借款生意短期周转为由在2018年9月10月分两次向原告借款，后于2018年11月29日给原告出具借条一张，借款到期后，原告经过电话、短信、微信各种方式催促被告归还借款，被告一直拖延。原告为维护其合法权益，遂向本院提起诉讼。 被告唐伟辩称：被告向原告实际借款金额为3.7万元，其中原告向被告的银行卡偿还5000元，向案外人雷亮银行卡偿还3.2万元；原告主张的利息及违约金明显过高，不应超过LPR的四倍，因为雷亮的信用卡实际上是案外人雷云红在使用，且雷云红从借款之日起每月按时向原告偿还了1000元的利息，该利息明显超过了法定最高利息，请求法院在超过法定最高利息的部分予以扣减本金；本案原告的起诉金额明显过高，其诉讼费用应当按照起诉金额和法院判的金额对应承担。 审理查明：原告郑开明与被告唐伟原系朋友。2018年9月，被告唐伟因将其名下的信用卡及代案外人雷亮、雷云红持有的信用卡交给原告保管。上述两张信用卡在交付给原告时已由被告将信用卡的贷款额度用完，被告请求原告代被告偿还三张信用卡中的欠款。原告郑开明遂于2018年9月4日向卡号为6222********（户名为雷亮）的交通银行信用卡中汇入32000元，又于2018年9月20日向卡号为6227××××＊＊＊＊＊4165（户名为唐伟）的建设银行信用卡中汇入5000.00元，于2018年10月13日向6227××××＊＊＊＊＊4165（户名为唐伟）的建设银行信用卡中汇入5000.00元。此后，被告委托案外人雷云红以微信转账的方式向原告偿还了2000元。2018年11月29日，经原被告结算，被告向原告出具了《借条》一张，主要内容为：因用于生意周转，本人于2018年11月29日向出借人借到人民币38300元，利息共计1000每月，于2019年2月1日归还本息；如逾期归还，愿另赔付违约金（按借款总金额以每天每万元100元从借款之日计算起），并愿承担不能及时归还借款所给出借人可能产生的一切经济损失及法律责任。 另外，被告委托案外人雷云红以微信转账的方式向原告偿还了部分借款本息。其中，2018年12月2日支付了1515元，于2019年1月2日支付了1315元，于2019年2月4日支付了1315元，于2019年3月至2020年3月期间在每月的3号均向原告支付了1315元。上述款项中，原、被告均认可其中每笔还款中有315元为原告代被告偿还信用卡的手续费。因此，从2018年12月至2020年3月，被告共计向原告偿还了借款本息16200元。此后，因原告多次要求被告归还借款未果，原告遂诉至本院。 另查明，全国银行间同业拆借中心于2020年9月20日发布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。 以上事实，有当事人身份信息、《借条》、借款记录、证人证言、当事人陈述等证据在卷佐证，且相互印证，足以证明上述事实。 本院认为：本案中原告代被告偿还信用卡借款，经双方结算，截止2018年11月29日，被告所欠到原告的借款为38300元，上述事实有被告所出具的《借条》，并经双方当事人的确认，已能够证明原、被告之间存在的借款关系。被告唐伟应当向原告承担偿还上述借款的责任。虽然在案涉《借条》中约定了借款的利息为每月1000元，且约定了逾期付款违约金，但以38300元为本金，折算后双方约定的月利率为2.6%，此利率已显然超出法律允许的利率上限。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称‘一年期贷款市场报价利率’，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。”，第三十条规定“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”，第三十二条规定“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。”，依照上述规定，本院确定的原告可以主张的利率应为全国银行间同业拆借中心于2020年9月20日发布的一年期贷款市场报价利率的4倍，即3.85%×4=15.4%。 因此，法律允许的原告每月可以向被告主张的利息应当为38300×15.4%÷12=491.5元，又依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十一条规定“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”，被告于2018年12月起每月（截止2020年3月共16个月）向原告偿还的款项中扣除315元手续费及491.5元利息后的剩余款项应当用于抵扣借款本金，而2018年11月6日的还款因在借条出具前，应视为在出具借条时已将该2000元纳入结算范围。具体计算方式如下：38300-491.5×16=30436元。因此，截止2020年3月3日（被告最后一次还款的还款日），被告唐伟实际欠到原告的借款利息本金应为30436元。因此，被告唐伟应当向原告偿还的借款本金应为30436元，并以此款为基数按照年利率15.4%向原告支付自2020年3月4日起至欠款本金清偿之日止的利息。 综上，为维护社会经济秩序，保护当事人合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、第三十二条之规定，判决如下： 一、被告唐伟应于本判决生效之日起七日内偿还原告郑开明借款本金30436.00元及利息（利息计算方式：以30436.00元为本金，自2020年3月4日起至欠款本金清偿之日止按照年利率15.4%计算）； 二、驳回原告郑开明的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费379元，由被告唐伟负担301元，由原告负担78元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 任 恋 二〇二〇年十二月一日 书记员 何显宽