广东省惠来县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5224民初1142号原告：中国工商银行股份有限公司惠来支行，住所地：广东省惠来县**********。负责人：胡展彬，行长。委托诉讼代理人：林必响、王伟林，系该行员工。被告：高升惠，男，1973年4月17日出生，汉族，住广东省惠来县***********1*。被告：黄少丽（被告高升惠妻子），女，1973年12月25日出生，汉族，住广东省惠来县***********1*。原告中国工商银行股份有限公司惠来支行（以下简称惠来工行）与被告高升惠、黄少丽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人林必响、王伟林、被告高升惠、黄少丽经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告惠来工行向本院提出诉讼请求：1.判令被告高升惠偿还原告惠来工行借款本金127237.43元及利息4728.01元（按合同约定利率计，至清偿之日止；暂计至2020年8月31日结欠利息4728.01元）；2.判令被告高升惠、黄少丽以其所有的位于广东省惠来县*************房产向原告提供的抵押有效，且原告对前述抵押物以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3.判令本案一切诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年7月6日，被告高升惠与原告惠来工行签订了[个家消]字[揭阳分]行[惠来]支行[2016]年[116]号《个人借款/担保合同》，向原告惠来工行申请借款1笔，借款金额45万元，贷款期限自2016年7月14日至2021年7月14日。合同约定：原告惠来工行向被告高升惠发放个人家居消费贷款45万元，用于购买家具。被告高升惠对于借款同意以被告高升惠名下的位于广东省惠来县*************房产作为抵押担保，并办理了有效的抵押权登记。原告按照合同的约定，将贷款45万元汇入被告高升惠指定的帐户。贷款发放后，高升惠在归还部分贷款本息后没有按约定履行合同义务。截至2020年8月31日，被告尚欠原告本金127237.43元及利息4728.01元。被告黄少丽系高升惠的配偶，且出具《夫妻双方共同承担还款责任承诺书》，承诺无条件共同归还全部贷款本息及实现债权的全部费用，依法应负共同还款责任。综上所述，二被告未按约定履行合同义务，其行为损害可原告的合法权益，为维护自身的合法权益，请求判如所请。被告高升惠、黄少丽均未作答辩，在举证期限内没有向本院提供任何证据，也未出庭参加诉讼，应视为自愿放弃当庭质证、辨证的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月29日，被告高升惠为向惠来工行申请借款，与其妻子黄少丽向惠来工行签署《同意抵押声明书》，同意以夫妻所有的位于广东省惠来县*************房产（房地产权证号列：粤房地权证********号）作为高升惠向惠来工行申请个人消费贷款的抵押物。2016年7月6日，惠来工行与被告高升惠、黄少丽签订合同编号：[个家消]字[揭阳分]行[惠来]支行[2016]年[116]号《个人借款/担保合同》，合同约定：第一条，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购家居消费贷款，金额为45万元。第二条第一款，本合同项下贷款用途为购家具。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用，贷款人有权通过账户分析、凭证查验或现场调查等各种方式监督、核查贷款的使用；第二款，本笔贷款的担保方式为抵押。第三条，本合同项下贷款期限为5年，实际放款日和到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮35%确定，据此确定的利率以借款凭据记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；借款发放后遇基准利率调整的，按调整后的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，自调整之日的次年1月1日开始调整。第五条，借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名：陈远成，账号：622*************168，开户行：工行惠来支行。贷款从贷款人账户划出即视为贷款人的贷款义务履行完毕，划出日即为实际发款日。第六条，借款人按月等额本金还款法（按日计息）方式偿还贷款本息，借款人自愿选择每月发放日为还款日；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。每月本息还款额＝贷款本金/贷款期月数+（贷款本金-已还本金）×日利率×本期实际天数。借款人不享有宽限期，宽限期为零，自实际放款之日起开始计算。借款人指定其在中国工商银行开立的以下个人结算账户作为还款账户：户名：高升惠，账号：621*************377，开户行：工行惠来支行。第九条，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50％确定。第十条，保证人承担保证责任的方式为全程连带责任保证，保证范围为本合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第十二条，本合同自各方当事人签字（盖章）之日起生效。第十四条，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第十七条，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。第十八条，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十九条，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十一条，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押物实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。第二十六条，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。第二十七条，保证人保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年等条款。被告高升惠在“借款人”、“抵押人”处签名及捺印指纹，被告黄少丽在“保证人”、“抵押物共有人”处签名及捺印指纹。同日，黄少丽向惠来工行出具本人签名和捺印指纹的《夫妻双方共同承担还款责任承诺书》，承诺与高升惠作为夫妻关系，愿意无条件承诺共同承担全部借款本金45万元及利息和实现债权的费用。合同签订后，双方于同年7月8日到惠来县房产管理局办理了抵押登记，惠来县房产管理局向惠来工行出具了粤房地他项权证********《房地产他项权证》。2016年7月14日，惠来工行将贷款45万元一次性划入合同中高升惠指定的陈远成账号：622*************168，高升惠于同日在《个人借款凭证》上签名确认收到上述款项。该《个人借款凭证》载明：借款人为高升惠；收款人为陈远成，账号：622*************168，开户行为工行惠来支行；贷款期限为360个月，贷款发放日为2016年7月14日，借款到期日为2021年7月14日；基准利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率，利率变动方式为浮动，浮动值为35%，借款当期执行利率为6.4125%（年利率），借款逾期利率为9.61875%（年利率）；贷款发放方式为一次性发放。高升惠于2016年7月14日收到借款后，陆续履行还款义务。截至2020年8月31日，高升惠尚欠借款本金127237.43元及利息4728.01元。另查明，高升惠与黄少丽系夫妻关系，该笔借款发生在婚姻存续期间。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。惠来工行是合法经营存贷款业务的金融机构，其与高升惠签订的《个人借款/担保合同》系双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，故合同合法有效，依法应受法律保护。当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。关于借款的问题。合同签订后，惠来工行已依约出借款项给高升惠，履行了合同约定的义务，而高升惠没有依约履行全部还款义务，显属违约，应当承担违约责任。惠来工行可依合同约定宣布未偿还的借款立即到期，要求高升惠偿还全部借款本息。现惠来工行主张高升惠归还尚欠借款本息，事实清楚，证据充分，依法应予支持。关于借款利息计算问题。惠来工行与高升惠签订的《个人借款/担保合同》约定借款期限内利率为中国人民银行贷款基准利率上浮35%确定借款执行利率，逾期罚息利率在该执行利率上上浮50%，不违反法律规定。现原告请求按上述合同约定的利率计算，本院依法予以支持。鉴于中国人民银行贷款基准利率这一标准已于2019年8月19日被取消，现已更改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR），因此，自2020年9月1日起应按更改后标准计息。关于借款是否应支付复利的问题。参照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条第三款“借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息，对逾期罚息不再计收复息”的规定，惠来工行已宣布借款提前到期，因此，惠来工行主张对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利的诉求，本院不予支持。关于惠来工行对被告高升惠、黄少丽提供抵押的房产是否享有优先受偿权的问题。被告高升惠、黄少丽提供抵押的房产，虽登记在高升惠名下，但依照婚姻法相关规定，高升惠与黄少丽在婚姻关系存续期间所得的房产为他们的夫妻共同财产，因此该房产应为被告高升惠、黄少丽共有的夫妻财产。《个人借款/担保合同》约定：抵押人高升惠、黄少丽自愿向贷款人提供抵押担保；同时，被告高升惠、黄少丽也向惠来工行声明同意以夫妻所有的位于广东省惠来县**************房产作为高升惠向惠来工行申请个人消费贷款的抵押物。因此，被告高升惠、黄少丽以夫妻共有的房产为高升惠向惠来工行贷款提供抵押，双方意思表示真实，内容不违反法律、法规的强制性规定，双方签订的关于为借款提供抵押的合同合法有效。该抵押房产已办理了抵押登记，且二被告连续三次未按时偿还贷款本息，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，以建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。以及该法第一百七十九条的规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产生优先受偿。二被告不履行到期债务，发生了双方约定的实现抵押权的情形，现原告惠来工行主张二被告未到期的债务提前到期并对抵押物享有优先受偿权，理由依据充分，本院予以支持。在处置抵押物时，对超出本案债权部分价款应归还被告高升惠、黄少丽所有。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告高升惠应于本判决发生法律效力之日起三十日内归还原告中国工商银行股份有限公司惠来支行借款本金127237.43元及利息（截止至2020年3月15日止，尚欠利息4728.01元；自2020年9月1日起，以本金127237.43元为计算基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮35%后再上浮50%计算，至被告高升惠还清借款之日止）。二、被告高升惠、黄少丽应以其所有的位于广东省惠来县*************的房产（证号列：粤房地权证********号）对上述第一项确定的债务承担抵押清偿责任，原告中国工商银行股份有限公司惠来支行对该房产的处置价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2939.31元，由被告高升惠、黄少丽连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  陈振平人民陪审员  庄丽娇人民陪审员  陈燕玲二〇二〇年十二月十四日书 记 员  余静慧附：相关法律条文和司法解释一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。