文书内容重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初3682号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路**附**、附**、附**、附**，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：韩思宇，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：何宇，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。被告：彭雪春，女，1979年3月3日出生，汉族，户籍所在地江西省九江市永修县，现住江西省九江市永修县。被告：刘群，男，1980年1月20日出生，汉族，户籍所在地江西省九江市永修县，现住江西省九江市永修县。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告彭雪春、刘群信用卡纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人韩思宇到庭参加诉讼，被告彭雪春、刘群经本院公告送达开庭传票，期满无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案因公告扣除审理期限60日。现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告彭雪春、刘群向原告偿还信用卡透支本金14761.75元，并支付截至2020年4月7日的利息2945.71元、逾期还款违约金938.68元，共计18646.14元；2、判令被告彭雪春、刘群向原告支付自2020年4月8日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以被告尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五的标准计付）、逾期还款违约金（以每期账单最低还款额未偿还部分的5%标准计收）；3、判令被告彭雪春、刘群向原告支付律师费1500元、公告费560元等原告为实现债权而产生的费用；4.请求判令被告彭雪春、刘群承担本案诉讼费。事实和理由：2014年10月14日，被告彭雪春向原告农行长寿支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）的规定。原告已按约定变更领用合约，并在官网进行了公示，被告未在公告期内办理销户手续，视为同意合约的修改，双方应适用已公示的2019版领用合约。依被告彭雪春的申请，原告农行长寿支行向被告彭雪春发放了信用卡，被告彭雪春激活后多次使用该信用卡消费。后被告彭雪春未按月按时还款，截至2020年4月7日，被告彭雪春尚欠原告农行长寿支行信用卡透支本金14761.75元、利息2945.71元、逾期还款违约金938.68元，共计18646.14元。同时，原告为实现债权已实际产生律师费1500元。被告彭雪春所涉本案债务发生于其与被告刘群婚姻关系存续期间，且该消费用于生活消费领域，消费金额亦在合理范围内，被告刘群应对本案债务承担共同还款责任。现诉至本院，望判如所请。被告彭雪春未作答辩。被告刘群未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法当庭提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、2014版《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《收费标准》、2019版《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、账户查询信息、交易明细查询、委托代理协议、重庆增值税专用发票、平安银行收付款业务回单等证据证实，被告彭雪春、刘群经公告送达开庭传票，期满后无正当理由未到庭参加诉讼，视为其主动放弃了举证、质证和答辩的权利，应自行承担不利的法律后果。原告农行长寿支行提交的上述证据符合证据形式要件，本院予以确认。根据原告农行长寿支行的陈述及经依法审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年10月14日，被告彭雪春向原告农行长寿支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，其在申请表的“申请人签阅”栏中主卡申请人处签名，并抄录：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《申请表》后附有2014版《领用合约》，双方约定：发卡行作为甲方，金穗贷记卡申请人作为乙方签订本合约；对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长56天，甲乙双方另有约定的除外；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。......；乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担；甲方可基于执行国家法律法规、维护客户安全、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方，乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；协商一致的，也可以变更相关服务和对应的合约内容。《申请表》后附的《收费标准》载明：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。原告农行长寿支行经审核后向被告彭雪春发放了信用卡。被告彭雪春收到后激活并使用该卡，但未按约定按时偿还借款本息。截至2020年4月7日，被告彭雪春尚欠原告农行长寿支行信用卡透支本金14761.75元、利息2945.71元。原告农行长寿支行因本案委托重庆鼎圣佳程律师事务所代理诉争信用卡纠纷诉讼事宜，并因此支付律师代理费1500元；同时因本案公告送达开庭传票判决书等法律文书而产生公告费560元。同时查明，2016年，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》载明：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。据此中国农业银行股份有限公司也于2016年11月15日发布关于修订《章程》的公告，修订后的《章程》于2017年1月1日正式执行，即自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，将原有的滞纳金改为逾期还款违约金，即持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付费用。此外，修订后的2019版《领用合约》第2.12条规定：乙方（信用卡申请人）及附属卡持卡人向甲方（发卡行）申请办理信用卡分期付款、积分交易和兑换等相关业务前，应通过农业银行官方网站、客服热线等渠道查询并遵守相关业务规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款。第3.1条规定：透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五......甲方按月计收复利，特定产品计收单利。第3.15条规定：乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项的，乙方同意甲方可委托催收机构向乙方催收......甲方因催收欠款和实现债权而支付的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）由乙方承担。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告彭雪春向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》的约定，系其真实意思表示，被告彭雪春在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告彭雪春在透支本金后未在免息还款期内按照约定偿还借款，已构成违约，现原告农行长寿支行按照《领用合约》、《收费标准》的约定要求被告彭雪春偿还截止至2020年4月7日尚欠原告农行长寿支行的信用卡透支本金14761.75元、利息2945.71元，符合双方的合同约定，且并不违反法律规定，本院予以支持。对2020年4月8日起的利息以尚欠的借款本金为基数按日利率万分之五计算至欠款本息结清之日止，对复利以尚欠的利息为基数按照日利率万分之五计收至欠款本息结清之日止，符合双方的合同约定，且并不违反法律规定，本院也予以支持。对于原告农行长寿支行请求被告支付的逾期还款违约金全部产生于2017年1月1日之后，且因中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，已于2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中国农业银行股份有限公司仅以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，该形式难以体现通知中的“通过协议约定”的要求，在原告农行长寿支行未举示其他相应证据的情况下，无法认定原告农行长寿支行与被告彭雪春已经通过协议约定收取逾期付款违约金，故对原告农行长寿支行请求被告彭雪春支付逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。原告农行长寿支行请求被告彭雪春支付律师代理费1500元、公告费560元，符合《领用合约》的约定，本院予以支持。原告诉称被告彭雪春与被告刘群系夫妻关系，但并未提交任何证据予以证明，其主张被告刘群应对被告彭雪春的债务承担共同偿还责任的请求缺乏法律和事实依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告彭雪春于本判决生效后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截至2020年4月7日的信用卡透支本金14761.75元、利息2945.71元，合计17707.46元；二、被告彭雪春于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2020年4月8日起至本息还清之日止的利息、复利（利息以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计算；复利以尚欠利息为基数按照日利率万分之五计算）；三、被告彭雪春于本判决生效后五日内原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付律师费1500元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行对被告刘群的诉讼请求；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费303.66元、公告费560元，由被告彭雪春负担。审 判 长  黄尤秀人民陪审员  李 华人民陪审员  梁励勤二〇二〇年十二月一日法官 助理  曾 丽书 记 员  梅 姣