广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1303民初2200号原告：兴业消费金融股份公司，住所地：福建省泉州市丰泽区*******兴业银行大厦第17层。法定代表人：郑海清，董事长。委托诉讼代理人：袁爱英，广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：洪晓洁，广东天穗律师事务所律师。被告：吴河昌，男，汉族，1974年8月5日出生，户籍住址：广东省惠州市惠阳区************************，身份证号码：441************259。被告：吴小玉，女，汉族，1973年10月21日出生，户籍地址：广东省惠州市惠阳区************************，身份证号码：441************269。原告兴业消费金融股份公司诉被告吴河昌、被告吴小玉借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案受理后，因无法向被告直接送达，本院依法向被告公告送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等诉讼文书。本案依法适用普通程序，于2020年12月10日公开开庭进行审理。原告诉讼代理人洪晓洁到庭参加诉讼，被告吴河昌、吴小玉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告兴业消费金融股份公司诉称：2018年04月19日,原告与被告签订编号为“HT201******1*0006597052”的兴业消费金融股份公司家庭消费贷款合同，约定由原告借予被告人民币200000元整，用于消费，贷款期限24期。前述借款合同签订后，原告依约发放了贷款。但是，被告从2019年05月15日起开始未依约偿付借款本金及利息，至2020年01月19日，其未还本金为110070.56元，鉴于以上情况，被告的行为已严重危及原告贷款资金安全，原告有权依照合同约定提前收贷，要求被告清偿未到期全部借款本金及相应利息、罚息及逾期违约金。被告吴小玉签订共同还款承诺书，故应对被告吴河昌债务承担连带清偿责任。诉讼请求：1、被告吴河昌归还原告贷款本金人民币110070.56元，利息、罚息、手续费及逾期违约金以贷款本金110070.56元为基数，合并按照年利率24%自逾期之日即2019年5月15日起至实际清偿之日止，暂计至2020年01月19日为18093.79元；2、被告吴河昌偿付原告律师费1000元；3、被告吴小玉对被告吴河昌上述债务承担连带清偿责任;4、本案诉讼费用由二被告承担。以上合计：129146.35元。被告吴河昌、吴小玉未答辩，亦未提交证据。本院查明的事实一、合同签订时间：2018年4月18日。二、合同当事人：贷款人兴业消费金融股份公司；借款人吴河昌。三、合同名称：2018年4月18日，吴河昌填写兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表，以及双方在《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》（编号：HT201******1*0006597052）签名确认。四、贷款用途：贷款用于装修。五、借款金额、期限：借款金额为200000元，借款期限为24个月。服务费4500元，于贷款发放时即时扣收。六、还款方式：等额本息，还款日为每月15日。七、借款利率：固定利率，月利率为1.7%。八、违约条款：若借款人未按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时:①按利息计收的,应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至借款人实际偿还日止以实际天数计算的罚息;②应按逾期次数加付逾期违约金,每次逾期违约金为当期应付未付款项(不含罚息)的1%且不低于人民币20元;③借款人发生本合同项下违约时，贷款人随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期,要求借款人立即清偿;④每发生一项违约行为,要求借款人支付本合同项下借款金额的20%作为违约金;⑤每发生一项违约行为,将本合同项下的利率调整为同期适用的利率上浮20%(不超过外部监管规定的最高利率上限),并立即执行;⑥要求借款人偿还债务并承担贷款人为实现债权而实际发生的费用(包括但不限于诉讼费用、律师费用、调查取证费等其他合理费用)等。九、贷款发放情况：2018年4月19日，兴业消费金融股份公司将200000元贷款本金发放至吴河昌的银行账户。服务费4500元，于贷款发放时扣除。十、变更情况：在庭审中，原告明确变更第一项诉讼请求贷款本金为105254.56元，即扣减了服务费4000元及其相应生产的利息。十一、欠款情况：借款后，吴河昌自2019年5月15日起开始逾期没有还款。在庭审中，兴业消费金融股份公司明确扣除服务费及服务费产生的利息，确认截至2020年01月15日，欠款本金为105254.56元，并主张利息、罚息及逾期违约金以年利率24%自逾期之日计算至实际清偿之日止。十二、其他情况：兴业消费金融股份公司提供吴小玉共同还款承诺书，记载吴河昌与吴小玉为配偶关系，吴小玉在共同还款承诺书承诺人处签名确认。主要内容为:本人吴小玉与借款人吴河昌,因借款申请人向贵司申请编号为201********0006597052的《兴业消费金融股份公司家庭消费贷款申请表》,申请贷款金额为200000元,期限24个月,贷款用途为装修。针对授权及承诺如下:二、本人承诺上述贷款申请获贵公司批准通过并予以发放的,本人对上述贷款申请获批发放的贷款本金、利息及相关费用承担共同连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。十三、实现债权的费用：兴业消费金融股份公司委托广东天穗律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费1000元。该律师事务所开具了票面金额为1000元的律师费发票。裁判理由和结果本院认为，兴业消费金融股份公司与吴河昌签订的《兴业消费金融股份公司家庭消费贷款核准确认书》,吴小玉签署《共同还款承诺书》,均系各方真实意思表示,且不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效。各方当事人均应该按照约定履行各自的义务。本案中,兴业消费金融股份公司按约发放贷款后,吴河昌未按照合同约定偿还借款本息,构成违约。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案双方约定的利息、罚息及逾期违约金总计已超过年利率24%,兴业消费金融股份公司诉请吴河昌返还借款本金105254.56元并按年利率24%自2019年5月15日起至清偿之日止支付利息、罚息和逾期违约金，符合合同约定,利率未超过法律保护范围，本院予以支持。由于吴河昌在合同履行期间未按期偿付贷款本息,致使兴业消费金融股份公司为实现债权委托广东天穗律师事务所律师代理本案诉讼事务,并就此向该律所实际支付了1000元律师费。根据合同约定,兴业消费金融股份公司诉请吴河昌承担该1000元律师费的主张依法有据,本院予以支持。吴小玉作为共同还款人,亦未按约定履行还款义务,应对吴河昌上述借款本息、罚息、逾期违约金、律师费承担清偿责任。被告吴河昌、吴小玉经本院合法传唤未到庭参加诉讼，按缺席论处。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条,及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定,判决如下：一、被告吴河昌、被告吴小玉于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业消费金融股份公司清偿借款本金105254.56元及利息、罚息、违约金（实欠本金为基数，利息、罚息和逾期违约金总计按年利率24%自2019年5月15日起计至实际清偿之日止）。二、被告吴河昌、被告吴小玉于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业消费金融股份公司支付律师费1000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2883元（原告已预交）、公告费(以实际缴交凭证为准)，由被告吴河昌、被告吴小玉负担。如不服本判决，可在判决书送达第二日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  黄志锋人民陪审员  叶竑峰人民陪审员  王 艳二〇二〇年十二月二十三日书 记 员  刘绮馨许烨