江苏省泰州市高港区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1203民初1705号原告：泰州市高港区刁铺街道为民农民资金互助合作社，统一社会信用代码9132120306186892XG，住所地泰州市高港区刁铺街道解放东路**。法定代表人：万兴明，理事长。委托诉讼代理人：周竹丽，该社员工。被告：朱建，男，1975年11月8日出生，汉族，住泰州市高港区。被告：黄小玲，女，1975年6月2日出生，汉族，住泰州市高港区。被告：袁慧，男，1985年7月13日出生，汉族，住泰州市高港区。被告：卢霞，女，1985年8月17日出生，汉族，住泰州市高港区。原告泰州市高港区刁铺街道为民农民资金互助合作社与被告朱建、黄小玲、袁慧、卢霞民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月14日立案受理。依原告申请，本院于2020年11月3日作出民事裁定，对被告朱建、黄小玲、袁慧、卢霞的财产在价值200000元以内予以查封、扣押或冻结，适用简易程序于2020年11月10日公开开庭进行了审理。原告泰州市高港区刁铺街道为民农民资金互助合作社的委托诉讼代理人周竹丽、被告朱建到庭参加诉讼。被告黄小玲、袁慧、卢霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泰州市高港区刁铺街道为民农民资金互助合作社向本院提出诉讼请求：1.请求判令四被告立即归还原告借款本金200000元及利息（以本金200000元，自起诉之日起至还款之日止按月利率1.2%计算)；2.由被告承担本案诉讼费用。审理中，原告减少第1项诉讼请求为判令被告立即归还原告借款本金138224元及利息（以本金138224元为基数，自出借之日起至还款之日止按月利率1.2%计算)。事实和理由：2018年11月27日被告朱建、黄小玲以资金周转为由向原告借款人民币贰拾万元整，借款凭证号为0002231，约定月利息为1.2%，借款期限陆个月，还款日期为2019年5月26日，保证担保借款合同编号(2018)第1127002号。当日原告将此款打入朱建银行卡内。此借款早己逾期，原告多次催还，被告朱建、黄小玲一再推诿。原告通知被告袁慧、卢霞要求他们按承诺履行连带偿还本息的责任，可被告袁慧、卢霞作为担保人亦未履行还此借款本息的责任。综上所述，为维护原告合法权益，特诉至法院。被告朱建辩称欠钱还钱是应该的。被告黄小玲、袁慧、卢霞未应诉。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对以下事实予以认定：2018年11月27日，泰州市高港区刁铺街道为民资金互助合作社（甲方）与被告朱建及黄小玲（乙方）、袁慧及卢霞（丙方）签订《保证担保借款合同》，被告袁慧、卢霞为乙方担保人，合同约定：乙方向甲方借款人民币贰拾万元整，借款期限为陆个月，借款月利率12‰，乙方应按月结算并给付利息，并在借款期满时，将借款本金及应付利息一次结清。借款期满乙方未足额偿还借款本金及其他费用，乙方应承担自逾期之日起至实际清偿之日按照借款执行利率上浮50%加收的罚息。丙方作为乙方的担保人对乙方的借款用途已尽责了解，对本合同的条款已经逐条进行了研究且已经准确理解，同时对保证的相关法律规定及后果均清楚明了，并据此自愿对乙方的全部责任和义务提供连带责任保证。丙方承担保证责任的期限为：自本合同约定的借款到期日起两年。保证人为多人时，各保证人共同承担连带责任。同日，借款人朱建、黄小玲和保证人袁慧、卢霞共同向泰州市高港区刁铺街道为民资金互助合作社出具借款担保函，载明：借款人朱建、黄小玲因资金周转需要，现向你借款人民币贰拾万元整，期限陆个月，即从2018年11月27日至2019年5月26日，月利息12‰。为确保借款人及时还款并结清利息，担保人袁慧、卢霞自愿为该借款提供担保。保证责任：连带责任保证。保证期间：自你方借款到期之日起两年。借款人如期归还借款本、息后，担保函自动失效。如借款人未按期偿还借款，你方可书面通知我方，要求支付承担保证责任相应金额的款项。同日，原告以社员借款凭证的方式向被告发放借款，借款凭证载明：月使用费率12‰，逾期加费6%，还款日期为2019年5月26日、借款金额为200000元。同日，泰州市高港区刁铺街道为民资金互助合作社通过银行转账方式支付给朱建20万元。泰州市高港区地方金融监督管理局2019年8月16日向泰州市高港区人民法院作出《关于农民资金互助社“新旧主体”情况的说明》，载明：新设主体泰州市高港区刁铺街道为民农民资金互助合作社与旧有主体泰州市高港区刁铺街道为民资金互助合作社签订《资产转让协议》，以承接旧有主体表内外全部债务为对价获得旧有主体的全部资产。审理中，原告自认被告自2018年12月至2020年8月已偿还原告61776元，原告同意上述还款61776元作本金予以抵扣。以上事实，有保证担保借款合同、借款担保函、社员借款凭证、电子银行交易回单、《关于农民资金互助社“新旧主体”情况的说明》、《说明》及原告当庭陈述在卷佐证。本院认为：一、关于涉案借款合同的效力问题。《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”。根据国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》规定“未经中国人民银行依法批准，任何单位和个人不得擅自设立金融机构或擅自从事金融业务活动”。上述强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。本案中，原告的登记证书明确其业务范围为吸收成员互助金，向成员发放互助金，为成员提供购买国债、金融机构理财产品代理业务。原告虽提交朱建在2014年7月9日将500元互助金存入合作社的凭证，但未能提供章程、社员大会决议、社员名册等相关证据予以证明，且朱建户籍地非在原告所属镇街，本院难以认定被告朱建具备原告社员资格。原告向非社员朱建发放贷款已超越其经营范围，违反上述行政法规的强制性规定，如不予以规制，将对金融市场的有效监管及秩序维护造成不利影响。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条规定，案涉借款合同违反法律、行政法规的强制性规定，为无效合同，合同中关于利息及罚息约定的条款亦无效，原告要求支付利息及罚息的诉讼请求，本院不予支持。合同无效或被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。上述最高额担保借款合同无效，结合本案中双方过错程度，借款人朱建、黄小玲应将基于借款合同取得的款项20万元返还。原告自认被告已偿还61776元，并自愿该款作为本金予以扣减，要求被告偿还剩余本金138224元及自出借之日起至还款之日止资金占用期间费，符合法律规定，本院予以支持，标准按照同期银行贷款利率及同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。二、关于担保合同效力及保证人的保证责任问题。担保合同系借款合同(主合同)的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。本案担主合同无效，从而担保合同无效。被告袁慧、卢霞提供担保的行为，促成本次借款的发生，且对被告朱建、黄小玲的借款资格未尽到注意义务，疏于审查并积极提供担保，存在一定过错，结合其过错本院酌定由被告朱建、黄小玲对朱建、黄小玲不能清偿部分承担三分之一的赔偿责任。被告黄小玲、袁慧、卢霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，自愿放弃诉讼权利，依法应自行承担相应法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第(五)项、第五十八条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(一)》第十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱建、黄小玲应于本判决发生法律效力之日起10日内向原告泰州市高港区刁铺街道为民农民资金互助合作社返还借款138224元及资金占用费(以138224元为基数，自2018年11月27日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至实际给付之日，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的同类贷款市场报价利率计算）；二、被告袁慧、卢霞对被告朱建、黄小玲上述债务不能清偿部分承担三分之一的赔偿责任；三、驳回原告泰州市高港区刁铺街道为民农民资金互助合作社的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2150元、保全费1520元，合计3670元，由原告泰州市高港区刁铺街道为民农民资金互助合作社负担620元，被告朱建、黄小玲负担3050元（此款原告已预交，被告朱建、黄小玲应负担的诉讼费用由被告朱建、黄小玲在本判决生效后十日内一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数递交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交案件受理费2150元（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：中国银行泰州分行营业部；账号：47×××53；行号：104312800123）。审 判 员 冀小燕二〇二〇年十二月二十六日法官助理 邱嘉翊书 记 员 钱 琪附：裁判所依据法律条文一、《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效:(一)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益;(二)恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益;(三)以合法形式掩盖非法目的;(四)损害社会公共利益;(五)违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。二、《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(一)》第十条当事人超越经营范围订立合同，人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外。四、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。