广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初13504号原告：华安财产保险股份有限公司深圳分公司，住所地深圳市福田区八卦四路**南方苑酒店**综合楼B段**，统一社会信用代码914403007247456305。负责人：匡斌,系该公司总经理。委托诉讼代理人：张昊，广东蛇口律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁冰清，广东蛇口律师事务所实习律师。被告：张磊，男，汉族，1981年2月28日出生。上列原告诉被告保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2020年6月5日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张昊、袁冰清到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由均未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告代其赔付的个人小额贷款履约保证保险赔款225260.73元及违约金6419.93元（违约金按照保险合同约定的日万分之五的标准从原告代偿之日起计至全部欠款还清之日止，现暂计至2019年7月25日），共计231680.66元；2.被告承担案件全部诉讼费用。事实和理由：2017年9月26日，原告与被告签订保单号为×××××的《个人小额贷款履约保证保险合同》，保险条款约定：在保险期间内，投保人未履行与被保险人签订的借款合同约定的还款义务，由保险人负责赔偿逾期贷款本金和利息。同时被告签字确认了原告所出具的《贷款权益转让通知确认函》，知悉并确认原告在按照保险合同的约定对其借款进行代偿后将取得相应的代位求偿权。2017年10月10日，被告与浙江网商银行股份有限公司（以下简称“浙江网商银行”）签订合同编号为2017×××××的《贷款合同》，约定被告向浙江网商银行贷款。合同签订后，被告向浙江网商银行申请贷款380800元，日利率为0.019444%，还款方式为按月等额本息还款。涉案贷款合同签订后，浙江网商银行于2017年10月10日根据合同约定款项380800元发放至被告指定账户。贷款发放后，被告没有按照贷款合同约定按时足额偿还贷款本金及利息导致保险事故发生，浙江网商银行向原告索赔，原告根据保险单的约定向浙江网商银行履行担保责任，代被告偿还了欠款共计225260.73元，但截止至今，被告未向原告偿还任何款项，被告的行为已构成违约。为维护原告的合法权益，遂诉至我院。被告张磊未提交答辩状亦未提交任何证据，开庭时缺席。经审理查明，2017年9月26日，被告（投保人）向原告（保险人）出具了《个人小额贷款履约保证保险投保单》，被保险人为浙江网商银行，贷款本金总额为380800元，贷款期限为2017年10月10日零时起至2020年10月11日二十四时止，共36个月，保险期间同贷款期限，保险金额为445536元，保险费率为91.58‰，保险费为40800元，保险人履行赔偿责任后，投保人应及时向保险人返还保险人代偿的全部金额，否则，投保人需以欠款为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金。同日，被告向原告出具了《贷款权益转让通知确认函》，载明借款人确认知晓以下事项：1、若借款人未按照《借款合同》的约定按期偿还贷款本息，华安保险将会代本借款人向浙江网商银行部分偿还相应的款项。在华安保险进行代偿以后，针对已代偿部分的债权将转移至华安保险。华安保险有权对本借款人就代偿款项进行追偿。本借款人有义务向华安保险支付代偿的相关款项及华安保险在追偿过程中所发生的费用；2、在华安保险进行代偿以后，本借款人的债务并不因代偿而灭失，自华安保险代偿之日起至本借款人清偿代偿款之日止，期间基于代偿款本应向浙江网商银行支付的相关利息，本借款人没有义务再向浙江网商银行支付，而有义务继续向华安保险支付；3、针对华安保险未代本借款人向浙江网商银行偿还的相应款项，本借款人依然需要向该银行支付所欠贷款本息、追偿费用以及在此期间基于该部分款项计算所应支付的利息。2017年10月10日，被告张磊（借款人）与浙江网商银行（贷款人）签署了编号为×××××的《贷款合同》约定，约定借款人向贷款人申请贷款380800元，贷款初始日费率为0.019444%，贷款期限为自贷款发放之日起至2020年10月10日止，还款方式为按月等额还本付息；借款人未按本合同规定按时足额偿还贷款本息、咨询费、保险费或其他应付款项即视为违约，贷款人有权自主决定合同提前到期并要求借款人提前全部清偿，借款人应自逾期之日起按日对逾期款项支付违约金，违约金费率按照初始日利率水平加收50%。同日，根据被告（投保人）的申请，原告（保险人）向其出具了编号为×××××的《保险单》约定，被保险人为浙江网商银行，贷款本金总额为380800元，保险金额为445536元，保险费为40800元；此笔贷款实际承保期限自贷款发放之日起计算，具体以放款凭证为准，承保期为36个月；保险人履行赔偿责任后，投保人应及时向保险人返还保险人代偿的全部金额，否则，投保人需以欠款为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金；保险条款适用原告个人小额贷款履约保证保险条款。同日，浙江网商银行将380800元贷款发放至被告指定账户。2019年3月10日，被告开始逾期还款，浙江网商银行向原告索赔。原告根据保险单的约定向浙江网商银行履行了担保责任，于2019年5月29日代被告偿还了其欠付浙江网商银行的借款本息225260.73元。2019年6月14日，浙江网商银行向原告出具了《代偿证明》，确认涉案贷款原告已于2019年5月29日代被告清偿了225260.73元，其中正常本金189864.87元、正常本金利息701.45元、逾期本金31678.63元、逾期利息2630.90元、逾期本金罚息377.97元和逾期利息罚息6.91元。以上事实，有《个人小额贷款履约保证保险投保单》、《保险单》、华安财产保险股份有限公司个人小额贷款履约保证保险条款、《贷款权益转让通知确认函》、《贷款合同》、浙江网商银行贷款债务明细、《代偿证明》等证据及庭审笔录予以证实。本院认为，原告与被告签署的《个人小额贷款履约保证保险投保单》系双各当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效，双方应全面诚实履行合同义务。被告向原告投保贷款履约保证保险，浙江网商银行依约发放贷款后，被告未按合同约定偿还贷款，导致原告履行保险责任为被告代偿贷款本息，原告据此获得此笔贷款的代位求偿权。原告要求被告支付代偿款项，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于代偿款项的违约金，原告已依约向被告收取保费，原告因被告违约承担理赔责任后，其损失主要是利息损失，原告要求被告按保险合同约定的每日万分之五的标准支付违约金，明显超过了被告因违约给原告造成的实际损失，本院将违约金计算标准调整为中国人民银行同期同类贷款利率，自原告理赔当日计算至理赔款项实际清偿之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张磊应于本判决生效之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司深圳分公司支付代偿款225260.73元及违约金（违约金以原告支付的代偿款为基数，自代偿之日起按照中国人民银行同期同档次贷款利率计算至2019年8月19日，2019年8月20日起至实际清偿日止的违约金按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、驳回原告华安财产保险股份有限公司深圳分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4775元（已由原告预交），减半收取2387.50元，原告负担50元，被告负担2337.50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 庄 宁二〇二〇年十二月九日书记员 高舒静