四川省大英县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0923民初1092号 原告：成都农村商业银行股份有限公司大英支行，住所地遂宁市大英县新城区花园干道**，育才路6、8、10号门面，统一社会信用代码915109233562314402。 负责人：王华，该支行行长。 委托诉讼代理人：李纪朋，该行职工。 委托诉讼代理人：田得江，该行职工。 被告：白前军，男，1978年9月10日出生，汉族，住四川省大英县。 原告成都农村商业银行股份有限公司大英支行（下称成都农商行大英支行）诉被告白前军信用卡纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭缺席进行了审理。原告成都农商行大英支行的委托诉讼代理人李纪朋到庭参加诉讼。被告白前军经公告传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告成都农商行大英支行向本院提出诉讼请求:1.判令被告白前军立即偿还原告信用卡透支本金38916.76元及至所有款项还清之日止的利息、费用、违约金等款项（按照合同约定从欠款日起计算至全部本金、费用还清之日止）。截至2020年6月账单日，被告已经欠本金38916.76元、利息10245.08元、费用29541.69元，共计78708.53元；2．判令原告对抵押车辆（车牌号码：川ＪＦ××××）享有优先受偿权；3.本案诉讼费、公告费、保全费等原告实现债权的费用由被告承担。庭审中，原告将第一项诉讼请求中的透支本金变更为38921.76元。事实与理由：2017年12月6日，被告在原告处办理天府信用卡一张，经审批给予其6.6万元信用额度，卡号6228××××0109。2018年1月10日，被告就该笔贷款购买的汽车作为担保，并与原告办理了抵押登记。2018年1月5日，被告在原告处做了借款分期，自2018年1月5日起，分为36期归还，每期于25日前归还本金1833元，费用224元。该笔借款于2019年2月开始逾期。至2020年6月，该信用卡透支额78708.53元，逾期17期。原告多次催收均无果，为此为维护原告的合法权益，特起诉至法院。 被告白前军未作答辩，也未到庭参加诉讼和提供证据，视为放弃答辩、举证和质证权利。 经审理查明：2017年11月27日，被告向原告提交《天府.信用卡申请表》，申请领取《商灵通卡》，在《天府·信用卡申请表》上手写载明“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。原告经审核后为被告办理了卡号为6228××××0109的个人信用卡。 《天府信用卡(个人卡)领用合约》(简称《信用卡领用合约》)，约定“……四、利息和费用1.持卡人办理本合约或本行约定的相关事宜，须按照本行依法确定的费率支付相关费用。2.借用卡核发后，持卡人应在发卡后的第一个到期还款日支付首年年费。此后每年年费均在首个到账日支付。3.除章程和本合约另有约定的情形之外，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无须支付当期消费交易款的利息。持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇。所交易金额将自记账日起按规定利率计收透支利息及复利。对还款不足最低还款额的差额部分，还应按月支付违约金。4.持卡人可以选择全额还款或最低还款方式。持卡人选择以最低还款方式还款的，可于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易金额将自记账日起按规定计收透支利息和付息。对还款不足最低还款额的差额部分，还应按月支付违约金。7.持卡人与本行约定约定通过持卡人开立于本行的账户自动还款的，本行有权在到期还款日（或次日）起从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足清偿到期额的部分持卡人应及时清偿。8.本行有权在持卡人未能及时足额偿还应还款金额时，从其在本行任何营业机构开立的账户中扣收，或处置本行保管或持有的持有人资产并以处置所得受产偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵消，并可依法采取其他催收措施及行使调查额度、收回卡片等权利；由于本行行使前述权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，按照以下顺序到其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收到利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。合约中在天府信用卡（个人卡）收费标准栏载明持卡人在逾期、预借现金、未全额还款情况下收取”日利率0.5‰的透支利息；持卡人如未于到期还款日前还清当期最低还款额或延期还款时收取最低还款额未还部分的5％收取、每笔最低人民币1元的违约金。同日，被告向原告提供其签名捺印的《个人同意抵押担保意见书》《承诺书》各一份。 2017年12月5日，原告与被告签订《天府信用卡分期付款购车业务合同》（编号成农商遂大个20170133），约定“贷款人（抵押权人，质权人）成都农村商业银行股份有限公司大英支行，借款人：白前军，抵押人：白前军。第一条本合同项下的借款用于借款人向大英县鑫辉汽车销售有限公司购买汉腾车型：X72016款1.5T手动尊享型，购车总价：（大写）玖万伍仟捌佰元整。第二条借款人采用天府信用卡以透支方式向汽车经销商支付购车款，分期本金为人民币（大写）陆万陆千元。第三条借款人使用天府信用卡透支支付购车款后，以按月等额的分期方式向贷款人偿还透支的资金。分期付款共分36期，每期偿还的本金金额为人民币（大写）壹仟捌佰叁拾叁元。借款人应于/年/月25日前存入天府信用卡。借款人授权甲方无需通知即可自行从其天府信用卡账户内直接扣款受偿。第四条借款人使用天府信用卡分期购车应向贷款人支付手续费。手续费金额为人民币（大写）贰佰贰拾肆元，收取方式自动扣取，其中：借款人采用分期收取方式的每期偿还的金额为人民币（大写）贰仟零伍拾捌元的，按照本合同第三条之约定由贷款人扣收；借款人采用首期第一次性收取方式的，应将手续费与第一期应偿还的本金同时存入天府信用卡，并授权贷款人从其天府信用卡账户内直接扣收手续费。手续费一经甲方扣收，无论双方履行本合同情况如何，贷款人均不向借款人退还手续费。第六条贷款人首次扣款时，如借款人存入的资金不足以支付首期还款金额的，按照手续费优先支付的方式处理。第七条如借款人没有按照本合同约定按时足额存入资金，或借款人虽按本合同按时足额存入还款资金但其天府信用卡被法院机关冻结，或存在其他导致贷款人无法扣款受偿的情形，贷款人按照《天府信用卡（个人卡）领用合约》规定标准向借款人收取支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用。第十条如借款人没有按本合同约定按时足额存入资金，或借款人虽按本合同按时足额存入还款资金但其天府信用卡被法院等有权机关冻结，或存在其他导致贷款人连续3期或累计6期无法扣款受偿的情形，贷款人有权提前终止本合同，把未偿还分期本金和剩余期数手续费全部记入信用卡当期账单最低还款额，并要求借款人立即偿还透支未还的全部款项和手续费及滞纳金。第十五条本合同采取担保借款方式（填“信用”或“担保”），担保方式为以下第贰种二、抵押；第十六条2.保证范围为本合同项下的分期本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费、抵押权人垫付的有关费用以及抵押权人实现债权和担保物权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、寻找担保物费、保全物物处置费、拍卖费、过户费等）。3.保证期间为本合同约定的借款人债务履行期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致贷款人宣布本合同项下债务提前到期的，保证期间为自贷款人确定的债务提前到期之日起两年。第十七条抵押担保1.抵押人自愿将本合同中借款人所购买的汽车汽车品牌汉腾车型：X72016款1.5T手动尊享型购车总价：玖万伍仟叁佰元整。抵押给贷款人，作为借款人偿还本合同项下贷款的担保。抵押物财产共有人同意抵押人将抵押财产抵押给贷款人，作为本合同项下借款的担保，并承诺与抵押人共同承担相应的责任与义务。7.抵押登记抵押人、贷款人在本合同签订后在壹拾个工作日内凭本合同、财产的权属证照及相关文件到有关登记机关办抵押登记手续，并将抵押物的机动车登记证书、机动车销售发票、机动车完税证明、机动车保险单及其他抵押相关材料的正本原件交贷款人保管。四贷款人救济措施出现本条第二款或第三条约定的任一项中的任一情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：（二）有权提前收回已发放分期本金、行使抵押权或/和质权或/和要求保证人承担保证责任；（三）有权宣布借款人与贷款人签订的本合同项下贷款全部或部分立即到期，要求借款人、保证人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、手续费、利息和费用；（四）有权要求借款人、保证人按本合同项下本金的20%支付违约金并承担赔偿责任或采取其他措施保全信贷资产；（五）借款逾期的，贷款人有权按照借款人与贷款人签订的《天府信用卡（个人卡）收取标准》对借款人未按时还清的借款计收滞纳金及透支利息，逾期是指借款人未按期清偿本金、手续费及滞纳金及投资利，逾期是指借款人未按期清偿本金、手续费及滞纳金等相关费用或未按贷款人提供的信用卡账单全额归还欠款或超过本合同约定的分次还本计划归还本金、手续费及滞纳金等相关费用的行为。第二十六条争议的解决本合同履行中发生争议，可由各方协商解决，也可按照以下第壹中方式解决：1.诉讼。由贷款人住所地人民法院管辖。”，双方在各自位置处签名，且原告成都农商银行大英支行加盖了公章确认。嗣后，被告以透支方式支付了购车款66000元。 2017年12月14日，原告办理了车牌号为川JFF9**的汉腾牌小型普通客车注册登记。 2018年1月10日，被告以其汉腾牌小汽车（车牌号：川ＪＦ××××）办理了抵押登记手续。 2018年12月31日，被告现金还款2100元后，尚余溢缴款78.28元，因被告再未向原告按期足额偿还分期透支款项，被告于2019年1月5日自动扣收溢缴款78.28元抵扣下欠借款中第13期部分本金。尔后，因被告未按照约定继续偿还透支借款本息、费用、违约金三期以上，原告提前终止合同，宣布剩余透支借款提前到期。 2020年1月22日，被告偿还原告透支款5000元，原告在《信用卡账单及还款情况说明》中载明“全部款项已提前到期，且款项未能结清，根据约定产生利息和违约金。2020年1月22日归还本金5000元，截至本期账单日未还款总金额75097.01元，其中本金38921.76元，费用1828.2元，利息6633.56元。违约金27713.49元”。嗣后，经原告催收无果，引发纠纷。认定上述事实有原告提供的营业执照、金融许可证、负责人身份证明及身份证复印件、被告身份证复印件、《信用卡申请表》（TF2017055527）、《天府信用卡分期付款购车业务合同》（编号：成农商遂大个车借20170133）、注册登记摘要信息（编号510023415446）、《承诺书》、《个人同意抵押担保意见书》、信用卡交易流水等证据以及原告当事人当庭陈述在卷为证并予以确认。 本院认为，原告与被告签订《天府信用卡(个人卡)领用合约》、《天府信用卡分期付款购车业务合同》，均系双方真实意思表示，且不违反法律的禁止性规定，合法有效，对双方具有约束力。原告履行了提供信用卡透支款的义务，被告未按合同约定及时足额偿还透支款项的行为，已构成违约。虽然原、被告双方签订的《天府信用卡(个人卡)领用合约》约定了日利率0.5‰的透支款利息和最低还款额未还部分的5％的违约金；又在实质是抵押担保性质从合同的《天府信用卡分期付款购车业务合同》中约定并收取分36期每期224元的手续费、透支本金20%违约金和复利、滞纳金、超限费等一切费用。从本案原告起诉主张从被告首期未足额还款而扣收溢缴款本金78.28元的2019年1月5日起截至2020年6月账单日（6月5日）被告已经下欠利息10245.08元、费用29541.69元进行计算标准分析，原告主张的利息及各类费用总计已经超过年利率24%的标准，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复息、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。”以及第十四条“依法保护金融债权，提升金融债权的实现效率”的规定，对原告主张的利息、手续费、违约金等相加依法总和以不超过年利率24%为限予以支持。 原告与被告签订的《天府信用卡分期付款购车业务合同》，被告以其所有的牌号为川JＦＦ９**汉腾牌小汽车设立抵押，系双方真实意思表示，双方办理了抵押登记，抵押成立有效。因此，原告在抵押物折价、拍卖或变卖价款中享有优先受偿权。 综上所述，原告的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定、判决如下：一、被告白前军在本判决发生法律效力后十日内偿还原告成都农村商业银行股份有限公司大英支行的透支款本金38921.76元及其利息、手续费用、违约金。（利息、手续费用、违约金从2019年1月6日起至2020年1月22止按下欠透支借款本金44000.04元为基数计算；从2020年1月23日起至付清之日止按下欠透支借款本金38921.76元为基数计算，但前述支付的利息、手续费、违约金总和以不超过年利率24%为限）。 二、原告成都农村商业银行股份有限公司大英支行对被告白前军所有的汉腾牌小汽车（车牌号：川ＪＦ××××）在折价、变卖、拍卖所得价款中享有优先受偿权； 三、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司大英支行的其他诉讼请求。 若被告白前军未按照本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1768元、公告费300元，由被告白前军负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省遂宁市中级人民法院。 审 判 长 王 鸽 人民陪审员 文 丽 人民陪审员 文柏辉 二〇二〇年十二月二十九日 法官 助理 彭 静 书 记 员 唐 敏