广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初48141号原告：宁波银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市福田区福田街道岗厦社区福华路**岗厦皇庭大厦108、208、209、310、311、312、313、315、403、502、503，统一社会信用代码91440300680358419Y。委托诉讼代理人：周金玉，广东银丰律师事务所律师。委托诉讼代理人：王乐乐，广东银丰律师事务所律师。被告：石浪涛，男，汉族，1977年1月17日出生，住址广东省深圳市南山区。上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年12月9日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人周金玉、被告本人到庭参加诉讼。庭审后，基于双方有调解意愿，本院给予双方一周的庭外和解时间，但到期后双方仍未能达成调解协议。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即向原告偿还信用卡欠款共计106425.94元，其中本金为0元、手续费为4096.38元、利息为28128.11元（暂计至2020年7月28日，之后的利息按《宁波银行汇通信用卡领用合约》的规定结算至清偿之日止）、违约金为74201.45元（计至2019年6月12日）；二、判令被告承担本案诉讼费用。庭审时，原告明确：1、关于违约金，违约金以被告于2019年7月12日前未偿还金额（本金+手续费）的5%计收，违约金的截止日期变更为2019年7月12日（最后一次有违约金的账单日），金额不变；2、关于利息，利息中的19279.91元利息是以被告在2019年7月29日之前未偿还的本金192600元加上未偿还的手续费4097.63元为基数计算；另外8848.20元利息是以未还手续费4096.38元加上前期未还的利息19279.91元为基数计算，上述利息及之后的利息的计算依据为按日万分之五按月计收复利，暂计至2020年7月28日；之后的利息以未偿还的手续费4096.38元加不断产生的未还利息为基数计算至实际清偿之日止；3、关于手续费，手续费是以被告所申请的贷款本金为基数按每日万分之二点七计算至相对应的每一笔贷款本金到期为止，具体涉及到3笔贷款，2018年1月3日申请了5万元、2018年1月12日申请了5万元、2018年1月15日申请了15万元，申请的期限都为12期，也就是到期日都是在一年后的同一日期。事实与理由：被告于2015年12月10日在原告处申请办理了一张宁波银行汇通信用卡，卡号为62×××04。《宁波银行汇通信用卡领用合约》约定：被告的非现金交易可享受免息还款期，当期可享受免息待遇的消费交易在银行许可的消费免息额度内自银行记账日至到期还款日为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自原告记账日起按原告核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，原告按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；透支利息为日万分之五；被告预借现金需支付手续费，手续费为交易金额的2%，最低20元每笔；被告支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇；被告未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未付部分的百分之五支付违约金，最低为1元；被告向原告申请“随心分”分期业务，随心分分期手续费率为每日万分之二点七。被告填写了信用卡申请，同意遵守《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《宁波银行“随心分”分期业务客户须知》等内容，并在申请人处签署了名字。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××04的信用卡。被告使用后并未如约履行还款义务，已构成违约。截至2019年6月4日，被告尚欠原告信用卡本金、利息、手续费、违约金等共计259576.91元，经原告多次催收，被告仍不归还。原告遂诉至本院提出上述诉讼请求。庭审时，原告补充事实：在2019年6月4日之后，被告分别于2019年7月21日还款10万元用于抵扣本金、于2019年7月23日还款5万元用于抵扣本金、于2019年7月29日还款42600用于抵扣本金及部分手续费，此后被告未再还款。被告当庭口头答辩称：1、对原告陈述的被告还款情况确认。2、原告主张的利息过高，手续费和违约金不应重复收取，且以复利的方式主张，计算标准也过高。经审理查明，原告诉状所述属实，本院予以确认。另查，涉案信用卡领用合约、随心分分期业务客户须知、汇通信用卡收费标准等约定：原告核准发卡后，被告应按原告的规定缴纳年费，年费标准按申请表中《宁波银行汇通信用卡收费标准》规定执行；被告可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日将不低于最低还款额的款项偿还原告，汇通尊尚卡最低还款额计算方式：最低还款额=消费*10%+上期账单最低还款额未还部分+取现+分期金额+费用+累计循环利息+超限金额，上述“费用”项指《宁波银行汇通信用卡收费标准》中所列各项费用，具体每期最低还款额以原告每期发送的对账单记载的最低还款额金额为准；被告及其附属卡非取现金交易发生的透支享受免息还款待遇，免息还款期最短为25天，最长为56天（有特殊约定的除外）；不享受免息还款期待遇的透支应当支付从透支记账日期起至还款日止的透支利息，利率为每日万分之五，并按月计收复利；被告未能在到期还款日之前偿还最低还款额或超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分或超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金（违约金）和超限费；滞纳金（违约金）按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；被告资信状况恶化、失踪或违反合约规定的，原告有权取消被告持卡人资格，追回欠款，未偿还的账款视为全部到期并一次清偿；随心分客户须知中载明：随心分分期业务批核后，核定给被告随心分限额，允许被告在信用卡有效期内重复周转使用和还款的分期业务；“随心分”每期应还金额=应还本金+当期应还手续费，随心分到期前，自前一账单日至当期账单日期间产生的随心分手续费于当期账单日入账，应还金额=当期应还手续费；随心分到期日，如账户溢缴款不足，不足部分按万分之五/天收取透支利息；被告出现原告认为不适宜继续使用业务的情形的，包括但不限于被停卡、卡过期、未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项时，原告有权提前终止被告办理的随心分业务；随心分业务提前终止后，该笔业务视为提前到期。又，原告提交的被告信用卡交易明细表显示：2018年6月12日开始产生违约金；截至2019年6月4日，被告尚欠本金192600元、利息15475.80元、违约金47403.48元、手续费4097.63元。此外，根据原告提交的证据以及庭审时双方就被告于2019年6月4日之后还款所作的确认，就涉案借款本金共计25万元，被告分别于2019年6月2日偿还本金3万元、于2019年6月4日偿还本金27400元、于2019年7月21日偿还本金10万元、于2019年7月23日偿还本金5万元、于2019年7月29日偿还本金42600元。本院认为，被告向原告申领信用卡，原告经审核同意向被告发放信用卡以及被告持卡消费的意思表示真实、有效，双方成立信用卡合同关系，涉案信用卡领用合约对双方具有法律约束效力。被告持卡消费产生欠款后，未依约按期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任，应向原告偿还欠款手续费、利息及违约金等合约约定的费用。但合约约定的手续费、违约金实质上均属于利息，而利息合计不得超过法律强制性规定，且考虑到如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，还应当加倍支付迟延履行期间的债务利息，故本院酌定以上各项费用总额不得超过以逾期未还的本金为基数自逾期之日2018年6月12日起按年利率24%计至本金清偿之日即2019年7月29日止的金额（分期分段，并按“先息后本”顺序核算）。经大致核算，自2018年6月12日开始，根据被告分次偿还本金的日期和金额按年利率24%计算至被告还清本金之日即2019年7月29日，产生的总利息为69099.67元，对原告主张的超出金额部分，本院不予支持。自2019年7月30日开始，由于本金已清偿，故原告要求继续计算手续费、利息，缺乏依据，亦有违公平原则，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告石浪涛应于本判决生效之日起十日内向原告宁波银行股份有限公司深圳分行偿还截至2019年7月29日的信用卡欠款利息合计69099.67元；二、驳回原告宁波银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1214元（已由原告按简易程序减半预交），由原告负担426元、被告负担788元。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 张 凌 炜二〇二〇年十二月十八日书记员 张咪（代）赵雅雯