山东省无棣县人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1623民初2521号原告：中国工商银行股份有限公司无棣支行，住所地：山东省无棣县棣新四路，统一社会信用代码：9137162386707055411-1。负责人：李杰，该行行长。委托诉讼代理人：佘令军，男，该行职工。委托诉讼代理人：路兵，男，该行职工。被告：杨吉达，男，1986年2月6日出生，汉族，住山东省无棣县。被告：苏秀珍，女，1985年3月16日出生，汉族，住山东省无棣县。被告：张金英，女，1977年3月29日出生，汉族，住山东省无棣县。被告：李宗卫，男，1975年6月3日出生，汉族，住山东省无棣县。被告：无棣润通汽车销售服务有限公司，住所地：无棣县富路大街于205国道交汇路南，统一社会信用代码为91371623312882946M。法定代表人：孟令金，该公司执行董事兼总经理。原告中国工商银行股份有限公司无棣支行（以下称无棣工商银行）与被告杨吉达、苏秀珍、张金英、李宗卫、无棣润通汽车销售服务有限公司（以下称无棣润通汽车公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年9月7日立案立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告无棣工商银行的委托诉讼代理人佘令军到庭参加诉讼，被告杨吉达到庭参加诉讼，被告苏秀珍、张金英、李宗卫、无棣润通汽车公司经依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。无棣工商银行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；2.判令第一、第二被告归还原告信用卡透支本金48235元、分期手续费和滞纳金39698.37元，总计87933.37元(分期手续费和滞纳金计算至2020年05月12日)及2020年05月12日至实际给付之日的手续费及滞纳金(按合同约定计算)；3.判令第一被告抵押的车辆在折价或拍卖、变卖的价款内优先受偿；4.判令第三条、第四、第五被告对以上信用卡透支本金、手续费和滞纳金承担连带责任；5.确认原告对该车辆享有抵押权，同时要求第三条、第四、第五被告先承担连带还款责任或与抵押权清偿顺序不分先后同时清偿；6、本案实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2016年01月23日，原告与被告杨吉达签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，被告杨吉达为购车向原告申请购车专项分期付款100000元，期限为36个月，按月等额归还，被告苏秀珍承担共同还款责任，被告张金英、李宗卫、无棣润通汽车公司承担连带责任保证，所购车辆作为抵押担保。担保合同和最高额保证合同均约定，原告主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，原告均有权要求担保人先承担担保责任或要求担保人与物的担保人同时履行担保责任，担保人承诺不因此提出抗辩；原告放弃、变更或丧失其他担保权益的，担保人的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。原告依约于2016年02月02日履行了放款义务，合同履行期内被告没有按照合同约定履行还款义务，其行为构成违约。杨吉达辩称，对原告所诉购车借款事实无异议，但我不是购车的实际使用者。苏秀珍、张金英、李宗卫、无棣润通汽车公司均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年1月23日，原告无棣工商银行（甲方）与被告杨吉达（乙方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：乙方购买价款为130000元的众泰小型普通客车一辆，乙方支付首付款30000元，剩余100000元，乙方通过其在甲方申办的信用卡购车专项分期付款业务以透支的方式支付；乙方授权甲方将上述透支资金划入被告无棣润通汽车公司的账户（账号：1613********）；乙方以按月分期等额方式向甲方偿还透支资金，分期还款共计36期，每期偿还2777.78元；乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；乙方应按分期付款的方式及9.76%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费9760元；如乙方未按合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于汽车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。2016年1月23日，被告苏秀珍（系杨吉达之妻）向原告出具了共同偿债人承诺书，承诺为杨吉达与原告签订的信用卡购车分期付款合同借款承担无条件、不可撤销的共同偿债责任，如杨吉达未能按约定清偿债务，原告有权直接要求承诺人进行清偿，并有权从承诺人开立于中国工商银行有限公司及其分支机构的任一账户中扣划有关款项，该承诺项下的责任属于债务加入而非保证担保。被告杨吉达、苏秀珍均在该承诺书上签字确认。同日，杨吉达与原告无棣工商银行签订《抵押合同》，约定以其购买的众泰牌小型普通客车（车号为鲁Ｍ0××**）为其分期购车借款的担保，并于2016年4月11日办理了抵押登记。2016年1月23日，被告无棣润通汽车公司与原告无棣工商银行签订《购车专项分期付款担保合同》并出具《担保承诺函》，约定被告无棣润通汽车公司为杨吉达在原告处办理的信用卡汽车专项分期付款业务提供连带责任担保，保证期间为自主债务履行期届满即最后一期还款到期日届满之次日起两年。上述合同签订后，2016年2月2日，原告无棣工商银行将购车款100000元转账至被告无棣润通汽车公司的账户，被告杨吉达依约偿还部分借款及手续费，截至2020年5月12日，被告杨吉达尚欠借款本金48235元、分期手续费和滞纳金39698.37元，总计87933.37元。被告杨吉达在签订信用卡购车专项分期付款合同时，并未告知原告购车及实际借款人非系其本人。另查明，原告无棣工商银行与被告无棣润通汽车公司开展信用卡汽车专项分期付款业务，并于2014年10月8日签订《中国工商银行信用卡汽车专项付款业务合作机构担保合同》，约定合同有效期十年；2014年10月8日，被告张金英、李宗卫、无棣润通汽车公司与原告无棣工商银行签订《最高额保证合同》，合同约定，担保的主债权为自2014年10月8日至2024年10月7日，在150000000元的最高余额内，无棣工商银行与由被告无棣润通汽车公司签署《担保承诺函》的汽车专项分期付款借款人，保证方式为连带责任保证，最高额保证担保的范围为主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、汇率损失以及实现债权额费用等，保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年。本院认为，原告无棣工商银行与被告杨吉达签订的《信用卡汽车专项分期付款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。被告杨吉达向原告借款用于购车，应当按照合同约定履行偿还义务，其未按约定按期足额还款，已构成违约，其逾期不还的行为符合合同法定的解除条件，原告诉求与其解除合同的理由，予以采信，其请求予以支持；对原告诉求被告杨吉达应偿还借款本金、滞纳金、手续费等，亦予以支持；被告苏秀珍为被告杨吉达的共同偿债人，应对杨吉达的债务承担共同还款责任。被告杨吉达以其所有的车号为鲁Ｍ0××**号众泰牌小型普通客车向原告无棣工商银行提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已经设立，原告无棣工商银行对该车享有抵押权，在被告杨吉达不履行还款义务时，原告可就该抵押车辆拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告无棣润通汽车公司为原告工行无棣支行出具了担保承诺函，承诺并同意为被告杨吉达在原告处的《信用卡汽车专项分期付款合同》项下的债务提供连带责任担保，原告诉求其承担担保责任的意见，应予支持；被告张金英、李宗卫及被告无棣润通汽车公司与原告签订的《最高额保证合同》亦明确约定了对杨吉达购车借款承担连带责任保证，且原告的主张没有超出约定的保证期间，故此原告诉求张金英、李宗卫与无棣润通汽车公司一同承担保证责任的意见，予以支持。被告杨吉达以其所有的车辆提供的抵押担保与被告张金英、李宗卫、无棣润通汽车公司提供的保证并列，没有约定债务人不履行到期债务实现担保物权的情形，原告无棣工商银行应先就该车辆抵押担保实现其债权，对实现抵押权后未能得到清偿部分，由被告张金英、李宗卫、无棣润通汽车公司负连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权向被告杨吉达追偿。被告苏秀珍、张金英、李宗卫、无棣润通汽车公司经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其答辩、质证、辩论权利的放弃，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司无棣支行与被告杨吉达签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；二、被告杨吉达、苏秀珍于本判决生效后十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司无棣支行信用卡借款本金、滞纳金、分期手续费等共计87933.37元及自2020年5月13日起至实际给付之日止的滞纳金（以本金48235元为基数按合同约定计算）；三、被告杨吉达、苏秀珍不能按期支付上述款项，原告中国工商银行股份有限公司无棣支行对鲁Ｍ0××**号抵押车辆折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，其价款超过应还数额的部分归被告杨吉达所有，不足部分由被告杨吉达、苏秀珍继续清偿；四、被告张金英、李宗卫、无棣润通汽车销售服务有限公司对原告中国工商银行股份有限公司无棣支行实现抵押权后未能得到清偿部分负连带清偿责任，在承担保证责任后，有权向被告杨吉达追偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司无棣支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1998元，减半收取计999元，由被告杨吉达、苏秀珍、张金英、李宗卫、无棣润通汽车销售服务有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。审判员  田新民二〇二〇年十二月十八日书记员  王 姝