四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初13395号 原告：富登小额贷款（四川）有限公司。住所地：四川省成都市锦江区人民东路**四川航空广场****。 法定代表人：MarkLimChenKuo，总经理。 委托诉讼代理人：何凡，四川承道律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王立波，四川承道律师事务所律师。 被告：牛跃萍，女，1970年2月12日出生，回族，住四川省茂县。 原告富登小额贷款（四川）有限公司（简称富登公司）与被告牛跃萍民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月23日立案后，依法由审判员杨琴适用简易程序，于2020年12月7日公开开庭进行了审理。原告富登公司委托诉讼代理人何凡、被告牛跃萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告富登公司向本院提出诉讼请求，请求判令：1．解除原被告双方之间的《贷款合同》；2．被告立即支付原告借款本金64,706.32元，并支付利息及逾期罚息（以未还本金64,706.32元为基数，自最后一次还款日次日即2020年7月2日起至借款实际付清之日止，按年利率24%计算），律师费3,000元（当庭放弃主张律师费）；3．本案诉讼费、公告费、保全费等其他费用由被告承担。 事实和理由：2018年10月26日，原告与被告签订《贷款合同》，合同编号为：富登川资服（2018）字第000126123号，合同约定原告向被告提供人民币123,000元的贷款用于其他用途。合同签订后，原告按约定向被告发放贷款123,000元。后被告未按照约定偿还本金和利息，损害了原告的合法权益，原告故诉至法院。 被告牛跃萍辩称，欠款属实，被告确实在2020年8月就停止还款，主要是因为经济困难，且本人生病住院。同时，被告认为不应再偿还原告主张的金额，原告主张的利息标准过高，仅愿意按照0.8%标准支付利息，而且放款当日还另行扣除了9,000余元款项，不知道是什么性质的款项，当时被告手签合同一份，要求原告提交。 本院经审理认定事实如下： 2018年10月26日，牛跃萍与富登公司使用富登公司网站（×××.ｃｎ）客户端签订编号为富登川资服（2018）字第000126123号《贷款合同》（富登房速贷），约定：甲方（借方）牛跃萍、乙方（贷方）富登公司；乙方向甲方提供贷款123000元，用于其他用途；贷款期限36个月，自2018年10月26日起至2021年10月25日止，起点日期与乙方实际放款转账日期不一致的，以乙方实际放款转账之日起计算，其截止日期相应顺延；贷款审批手续费及第三方费用由乙方一次性按实际贷款金额的1.88%计收，乙方拨款后将自本合同确定的往来账户立即自动扣缴；月利率1.85%；甲方按每月等额本息方式还款，若放款日在25-31日的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同。第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用为4708.25元。甲方指定下列其本人的建设银行账户为提款及还款账户（账号×××02）；甲方不可撤销地授权乙方可以向委托的第三方支付机构发送指令，由支付机构提供资金代扣及转账服务，从上述账户中按月扣缴甲方当期应还借款及相关费用；乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的，视为甲方违约，乙方有权解除合同并要求甲方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、送达费及抵押物处置相关费用等）；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.20%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算；甲方申请提前还款，应先结清提前还款处理日的当期应缴本金、利息及其他费用，再归还全部未清偿的本金；涉及诉讼及仲裁的各类文书，甲方通知与送达地址为：成都市都江堰市××路××号××栋××楼××号。合同中甲方署名为电子签名。中金金融认证中心有限公司出具《数字签名验证报告》对签名有效性进行了验证。中金支付有限公司对被告的银行卡进行了四要素验证及银行卡信息校验的确认。 2018年10月29日，中金支付有限公司接受富登公司的支付指令，向牛跃萍账户（账号×××02）支付款项123000元。 诉讼中，富登公司提交自制的牛跃萍的贷款对账单，载明：2018年10月29日富登公司扣收贷款审批手续费2,312元。牛跃萍借款后共计偿还20期借款本息，自2020年7月2日起逾期未还款，已还本金58,293.68元，剩余本金64,706.32元；已还利息36,022.32元，应还利息46,648元，应还罚息226.08元。牛跃萍提交其个人活期账户交易明细，其还款情况与富登公司提供的对账单载明情况一致。另，2018年10月29日，牛跃萍账户另有一笔6,737元的扣款支出。 认定上述事实，有当事人陈述及富登公司提交的营业执照、被告身份证复印件、《贷款合同》、对账单、还款记录表、付款确认函、《数字签名验证报告》、银行卡校验交易明细、中金金融认证中心有限公司营业执照、电子认证服务许可证、中金支付有限公司营业执照及牛跃萍提交的中国建设银行个人活期账户交易明细等证据在案为证。 本院认为，富登公司提交的其与牛跃萍签订的《贷款合同》虽为电子签名合同，但该合同经过了有电子认证服务资质的机构对电子签名等事项的认证，具有合法性，且牛跃萍并未提交其他相反证据对其予以反驳，该合同内容也与富登公司向牛跃萍转款123,000元及牛跃萍按合同约定前期进行了20期还款的事实能够相互印证。故富登公司与牛跃萍之间民间借贷法律关系成立，该民间借贷法律关系是双方当事人真实意思的表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按约履行各自义务。富登公司已按约向牛跃萍转款123,000元，履行了合同义务，但牛跃萍却在偿还了20期贷款后停止还款，其行为构成违约，理应承担继续履行的违约责任。富登公司主张其偿还尚欠款项，于法有据，应予支持。 关于尚欠借款本金。富登公司在交付借款当日即2018年10月29日扣收的审批手续费2,312元，虽符合双方合同约定，但属于预先扣除利息性质，在核算尚欠借款本金余额时应作相应扣除。牛跃萍主张其账户当日另外一笔6,737.7元的支出亦系富登公司扣收，富登公司不予认可，牛跃萍也未提交其他证据对其主张予以印证，故本院对牛跃萍账户中当日的该笔6,737.7元支出无法作出系富登公司预收利息性质的相应认定，本案对其不作处理。结合富登公司提交的对账单及牛跃萍提交的个人活期账户交易明细，本院对牛跃萍的还款事实予以确认，并结合上述认定，对富登公司主张的借款本金计算确定为62,394.32元（123,000元-2,312元-58,293.68元）。 关于富登公司主张的利息、逾期罚息。牛跃萍逾期还款，根据《贷款合同》的约定，其应向富登公司继续支付利息及逾期罚息。富登公司主张牛跃萍支付自2020年7月2日起按年利率24%标准支付的利息及逾期利息，虽符合双方约定，但已超过起诉时即2020年10月23日时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍（3.85%×4=15.4%），上述利息及逾期利息的支付标准应以15.4%为限，对超过部分，本院不予支持，并对上述费用统一表述为“逾期利息”。牛跃萍主张按0.8%标准支付利息及逾期利息，无事实与法律依据，本院不予确认。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下： 一、解除原告富登小额贷款（四川）有限公司与被告牛跃萍于2018年10月26日签订的编号为富登川资服（2018）字第000126123号《贷款合同》； 二、被告牛跃萍应于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（四川）有限公司返还借款本金62,394.32元，并支付逾期利息（自2020年7月2日起至实际付清之日止，以尚欠借款本金为基数，按年利率15.4%标准计算）； 三、驳回原告富登小额贷款（四川）有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计811元，保全费749元，由被告牛跃萍负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 杨 琴 二〇二〇年十二月二十二日 书记员 唐明伊