大连市甘井子区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0211民初4918号原告：赵淑娟，女，1969年8月16日生，汉族，住址辽宁省大连市甘井子区。委托诉讼代理人：王玲，系辽宁慧之林律师事务所律师。被告：柳颖，女，1975年3月12日生，汉族，住址辽宁省大连市沙河口区。委托诉讼代理人：张敏，系辽宁腾坤律师事务所律师。委托诉讼代理人：汪国辉，系辽宁腾坤律师事务所律师。原告赵淑娟与被告柳颖民间借贷纠纷一案，本院于2020年5月9日立案受理后，被告柳颖提出管辖异议，本院于2020年7月3日作出（2020）辽0211民初4918号民事裁定，驳回被告柳颖对本案管辖权提出的异议。因本案双方争议较大，案情复杂，本院依法组成合议庭，于2020年10月28日第一次公开开庭对本案进行了审理，原告赵淑娟及其委托代理人王玲，被告柳颖的委托代理人汪国辉到庭参加了诉讼。第一次开庭审理后，本院合议庭组成人员发生变更，第二次公开开庭对本案进行了审理，原告赵淑娟及其委托代理人王玲，被告柳颖的委托代理人汪国辉均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、依法判令被告立即偿还原告借款本金50万元及利息（利息计算至债务全部清偿日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算，现暂从2016年10月16日计算至起诉之日暂定1万元）。事实与理由：。原、被告双方系朋友关系，2015年10月开始，被告因需资金周转向原告提出借款，原告出于帮忙之心拿出自己全部的信用卡一起借给被告，被告先后用原告的卡套现共计借款50万元本金。截止至今，被告的录音及微信聊天对此进行了确认，被告尚且欠款52万元。原告多次向被告索要，但均未果，故原告向法庭提起诉讼，请求判如所请。被告辩称，原、被告之间存在借款关系，但具体资金有无到位情况需原告举证，不同意支付原告利息。经审理查明，原、被告系朋友关系。被告因资金周转的需求向原告借款，原告因无自有资金可以出借给被告，故将其名下上海浦东发展银行（以下简称浦发银行）、中信银行、中国银行、兴业银行信用卡借给被告使用。被告通过信用卡套现的方式进行资金周转，因被告无法按期偿还原告信用卡，2016年10月16日，原告将出借给被告的上述信用卡收回，且经原、被告确认，被告向原告出具欠条一份，内容为：今日借赵淑娟现金肆笔，明细如下：1、浦发信用卡内拾贰万元整；2、中信信用卡内伍万元整；3、中国信用卡壹万元整；4、兴业信用卡贰万伍仟元整。欠条出具后，原告名下的中信银行信用卡、中国银行信用卡一直由原告保管使用，未再交付给被告。但因还款需求，原告将浦发银行信用卡、兴业银行信用卡再次借给被告使用，2018年3月，被告将浦发银行信用卡、兴业银行信用卡交还给原告，但截至2018年3月17日，浦发银行信用卡应还金额为187,462.25元。欠条出具后，原告自2017年1月8日开始在微信中向被告催促还款，被告交还浦发银行信用卡后，原告自2018年3月18日开始向被告催要还款。另查，被告于2018年5月10日还款300元，2018年1月18日还款700元，2020年3月26日还款1,000元。上述事实，有原告提供的欠条、微信聊天记录、信用卡账单，被告提供的银行流水，原被告陈述及庭审笔录在卷为凭，以上证据业经庭审质证及本院审查，应予采信。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）第十四条第（一）项之规定，套取金融机构贷款资金又高利转贷给借款人，且借款人实现指导或者应当指导的，民间借贷合同无效；《最高人民法院关于印发的通知》（法[2019]254号）第52条规定：“民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金。出借人套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人的民间借贷行为，既增加了融资成本，又扰乱了信贷秩序，根据民间借贷司法解释第14条第一项的规定，应当认定此类民间借贷行为无效。同时参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正）第十四条第一项之规定，套取金融机构贷款转贷的，民间借贷合同无效。本案中，原告虽无高利转贷行为，且没有证据证明原告在转贷的过程中有所受益。但信用卡系银行根据持卡人的资产、资质、信用等因素，在持卡人无任何抵押的情况下，给予持卡人一定的信用额度，持卡人可以在信用额度内先行消费再行还款。信用卡理应限于持卡人本人消费使用。但本案原告在被告的请求下，将信用卡借予被告套现使用，导致四张信用卡长期逾期无法偿还，原、被告的行为严重扰乱了信贷秩序，原、被告之间的民间借贷行为无效。原、被告之间的民间借贷行为无效，合同中约定的利率条款也应无效，但被告负有偿还借款本金的义务。如前所述，原、被告对于信用卡逾期均负有不可推卸的责任，双方均有一定的过错，原告名下信用卡逾期产生的所有利息、罚息、费用、分期手续费，虽然源于被告的借款行为，但如前所述，原告在无自有资金出借的情况下，本应拒绝被告的借款请求，但原告却选择将信用卡出借给被告，且在被告无法偿还信用卡的情况下没有及时将信用卡欠款自行偿还完毕，导致逾期的产生，原告自身存在重大过错，故原告要求被告承担逾期利息、罚息、违约金、分期付款手续费等费用无事实及法律依据，且法院判决也不应当支持或引导当事人错误的行为方式，原告作为完全民事行为能力人，理应预见并承担借贷产生的风险，亦应对自己的行为承担责任，故对于原告因信用卡逾期产生的相关损失，在被告不同意给付的情况下，应由原告自行负担。但被告在明知原告无自有资金出借的情况下，选择透支原告的信用卡套现，且未依约将透支金额偿付，也存在重大过错，且因被告的行为，给原告造成了巨大的损失，被告不承担任何的利息损失亦不符合公平原则及诚实信用原则，参照《中华人民共和国民法典合同编理解与适用（二）》的意见，“转贷合同无效，合同中约定的利率条款当然无效，转贷人请求借款人按照合同约定的利率支付利息的，人民法院不应予以支持，但转贷人请求借款人按照银行贷款利率支付资金占用费的，人民法院应予支持。”且原告在本案中亦是按照中国人民银行同期贷款利率主张利息损失，故本院认定被告自欠款之日起至2019年8月19日期间按照中国人民银行同期贷款利率给付资金占用费，自2019年8月20日起至实际偿还之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算资金占用费。关于被告欠付的金额问题，2016年10月16日出具的欠条系原、被告对于债务的确认，故对于欠条中所载的205,000元，被告应当偿付原告。在此之后，2018年3月17日被告将浦发银行信用卡交还原告时，浦发银行信用卡应还金额为187,462.25元，与欠条所载金额的差额67,462.25元亦应由被告偿付原告。对于被告支付的资金占用期间的利息问题，欠条中所记载的205,000元应自原告催要款项时即2017年1月8日开始计算逾期还款的资金占用期间利息，浦发银行信用卡其他应还款项67,462.25元应自2018年3月18日开始计算逾期还款的资金占用期间利息。因被告已经举证证明其偿还了原告2,000元，故计算利息后，应将被告还款部分予以扣除。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于的解释》第九十条之规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告柳颖偿付原告赵淑娟272,462.25元及资金占用利息（其中以205,000元债务的本金为基数，自2017年1月8日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际偿付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；以67,462.25元债务的本金为基数，自2018年3月18日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算，自2020年8月20日起至实际偿付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，计算后扣除已经偿还的利息2,000元。）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回原告赵淑娟其他诉讼请求。案件受理费8,900（原告已预付），由被告负担5,800元，并自本判决发生法律效力之日起十日内给付。剩余3,100元由原告自行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行的期限为二年。审 判 长  李 艳人民陪审员  张爱华人民陪审员  李 艳二〇二〇年十二月二十二日书 记 员  修建华本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；