江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1281民初3802号原告：江苏兴化农村商业银行股份有限公司戴南支行，统一社会信用代码91321281608752729K，住所地兴化市戴南镇人民路。负责人：陈余斌，行长。委托诉讼代理人：向峙安，男，江苏兴化农村商业银行股份有限公司员工。被告：王振海，男，1975年4月12日出生，汉族，住兴化市。被告：蒋东升，男，1967年11月19日出生，汉族，住兴化市。被告：董爱军，男，1977年1月14日出生，汉族，住兴化市。被告：刘红花，女，1976年8月8日出生，汉族，户籍地址兴化市，住兴化市。原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司戴南支行（以下简称兴化农商行戴南支行）与被告王振海、蒋东升、董爱军、刘红花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序。诉讼中，发现不宜适用简易程序，遂裁定转为普通程序，本院于同年11月26日公开开庭进行了审理。原告兴化农商行戴南支行的委托诉讼代理人向峙安、被告蒋东升到庭参加诉讼。被告王振海、董爱军、刘红花经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴化农商行戴南支行向本院提出诉讼请求：1、判令王振海立即偿还贷款本金人民币300000元及利息、罚息、复利（其中：截至2020年7月7日计115903.16元；自同年7月8日起至实际给付之日止，按年利率15%计收罚息;对应付未付利息，按合同约定计收复利。）；2、判令蒋东升、董爱军、刘红花对王振海的上述给付义务承担连带清偿责任；3、判令四被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年7月31日，兴化农商行戴南支行与王振海、蒋东升、董爱军签订个人担保借款合同1份，约定：王振海向兴化农商行戴南支行申请借款，兴化农商行戴南支行根据王振海的申请，向王振海发放贷款；蒋东升、董爱军自愿为王振海自当日起至2018年7月10日止，在兴化农商行戴南支行处办理的最高本金余额不超过人民币300000元的借款提供连带担保，保证范围为借款的本金、利息、罚息、复利及实现债权的相关费用等，保证期间为借款到期日起二年；借款的金额、期限、还款方式等均以借据记载为准；借款逾期的，兴化农商行戴南支行从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，按合同约定计收复利。刘红花向兴化农商行戴南支行出具配偶承诺书1份，承诺作为借款人王振海的配偶，对王振海的上述借款承担连带保证责任。2017年7月31日，兴化农商行戴南支行依约向王振海发放贷款300000元，到期日为2018年7月10日，年利率为10%，每季20日结息。王振海在该借款借据上签字以示确认。该笔借款到期后，兴化农商行戴南支行借款本金未获清偿，王振海利息结至2018年3月20日，截至2020年7月7日，王振海累计欠息115903.16元。综上所述，为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告王振海未作答辩。被告蒋东升辩称，对兴化农商行戴南支行的诉讼请求以及所依据的事实和理由无异议，我担保是事实。我认为银行也有责任，我本身是个打工的，信贷员跟借款人是同学，而且经常聚会，信贷员没有调查清楚就放贷，我认为他们两个人合伙把银行里的钱套过去，让我来担保承担责任，而且，放贷后过了两三个月左右，放贷的人还找我拿了3000块钱，不知道是拿过去还息还是做什么，要求银行将罚息减少一点，我想办法帮银行找到借款人。被告董爱军未作答辩。被告刘红花未作答辩。原告兴化农商行戴南支行为证明其主张，向本院提交下列证据：1、个人担保借款合同和配偶承诺书各1份，证明其与王振海、蒋东升、董爱军就借款的金额、用途、期限、利率、还款方式和担保的方式、范围、期间，以及违约责任等进行了明确约定，刘红花自愿为王振海的借款承担连带保证责任。2、借款借据、贷款发生明细查询单、贷款欠息查询单各1份，证明2017年7月31日，兴化农商行戴南支行依约向王振海发放贷款300000元，到期日为2018年7月10日，年利率为10%，每季20日结息，截至2020年7月7日，王振海欠兴化农商行戴南支行借款本金300000元，累计欠息115903.16元。被告王振海未提交证据。被告蒋东升未提交证据。被告董爱军未提交证据。被告刘红花未提交证据。因被告王振海、董爱军、刘红花经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院对原告兴化农商行戴南支行提交的证据审查后认为，上述证据形式、来源合法，与本案待证的事实有关联，且蒋东升均无异议，故本院对其真实性、合法性、关联性予以确认，可以证明兴化农商行戴南支行的主张。经审理查明，2017年7月31日，兴化农商行戴南支行（贷款人，下同）与王振海（借款人、下同）、蒋东升、董爱军（担保人，下同）签订个人担保借款合同1份，约定：王振海向兴化农商行戴南支行申请借款300000元用于借新还旧；借款期限自2017年7月31日起至2018年7月10日止，实际借款期限以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；年利率为10%的固定利率，合同有效期内合同利率不变；借款人取得的贷款资金存入账户名称为王振海、账号为62×××25的账户内；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，在贷款期内按照贷款利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利；蒋东升、董爱军自愿为借款人在本合同项下的借款提供连带责任保证担保，保证范围为合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用，保证期间为借款到期日起二年。刘红花向兴化农商行戴南支行出具配偶承诺书1份，主要内容为：因借款人王振海向兴化农商行戴南支行申请借款30万元，刘红花作为借款人的配偶，愿意对此笔借款承担连带保证责任，此项连带保证责任不因夫妻关系如何而减轻或免除，保证期间为主合同还款期限届满后两年；刘红花已仔细、认真阅读过上述个人担保借款合同及相关附件，充分理解双方的权利、义务、责任；本承诺书经签字后生效，为个人担保借款合同不可分割的附件。2017年7月31日，兴化农商行戴南支行向王振海发放借款300000元，借款借据载明：到期日期为2018年7月10日，年利率为10%，每季20日结息。王振海在兴化农商行戴南支行出具的该借款借据上签字，保证按规定用途使用借到的上列款项并按期归还。该笔借款到期后，兴化农商行戴南支行借款本金未获清偿，王振海利息结至2018年3月20日，截至2020年7月7日，王振海累计欠息115903.16元。蒋东升、董爱军、刘红花亦未履行担保之责。本院认为，1、关于案涉个人担保借款合同的效力。蒋东升辩称，其认为银行也有责任，其本身是个打工的，信贷员跟借款人是同学，而且经常聚会，信贷员没有调查清楚就放贷，其认为他们两个人合伙把银行里的钱套过去，让其来担保承担责任，而且，放贷后过了两三个月左右，放贷的人还找其拿了3000块钱，不知道是拿过去还息还是做什么。对此，本院认为，蒋东升的该辩称，依法不能成立。第一，蒋东升仅有其单方陈述，未能提交其他证据予以佐证，且蒋东升作为完全民事行为能力人，理应知道在案涉个人担保借款合同担保人处签字行为的法律后果；第二，金融机构对借款人的借款条件进行的审查仅是金融机构内部的一种管理制度，其目的是为了提高贷款资金的安全性，因此，金融机构对借款人的资格是否审查、审查是否严格均不影响借款合同的效力，进而也不会影响担保合同的效力，同时，为避免或者减轻因担保而给自身带来的风险，作为担保人的蒋东升理应对王振海的经济实力等进行调查、评估,以决定是否为其借款担保，事实上，兴化农商行戴南支行要求王振海提供了包括蒋东升等人在内的担保人为案涉贷款提供担保，其行为本身就是为降低案涉贷款发放后所带来的风险。故本院对蒋东升的抗辩意见不予采信，其所签署的个人担保借款合同对蒋东升具有法律约束力。案涉个人担保借款合同、配偶承诺书系各方当事人真实意思表示，且内容并不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，依法应为有效，对各方当事人均具有法律约束力，各方当事人均应严格按约全面履行各自的义务。2、兴化农商行戴南支行向王振海发放贷款后，作为借款人的王振海未能按约偿还借款本息，其行为已构成违约，依法应当承担相应的违约责任，故兴化农商行戴南支行要求王振海偿还借款本金300000元，并支付相应的利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。3、蒋东升、董爱军、刘红花为王振海的上述债务提供连带责任保证担保，且在保证期间内，依法应对王振海的上述债务承担连带保证责任。蒋东升、董爱军、刘红花承担保证责任后，可依法向王振海追偿。4、王振海、董爱军、刘红花经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，本院可依法缺席审理并作出判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王振海于本判决生效后10日内偿还原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司戴南支行贷款本金300000元，并支付利息、罚息、复利（其中，截至2020年7月7日计115903.16元；自同年7月8日起至实际给付之日止，按年利率15%计收罚息;对应付未付利息，按案涉个人担保借款合同的约定计收复利。）。二、被告蒋东升、董爱军、刘红花对被告王振海的上述给付义务承担连带清偿责任。被告蒋东升、董爱军、刘红花承担保证责任后，可依法向被告王振海追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7538元，由被告王振海、蒋东升、董爱军、刘红花连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费7538元。审 判 长  陈丙荣人民陪审员  陆 伟人民陪审员  孙启鸿二〇二〇年十二月十一日法官 助理  李 敏书 记 员  倪静宇