湖北省大悟县人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0922民初1465号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟支行。统一社会信用代码：9142092267645263X7。住所地：湖北省大悟县府前街瑞信时代广场**楼。负责人吴欢，该支行行长。委托诉讼代理人：施星运，该支行员工。代理权限为特别授权：代为参加庭审、调解、签收法律文书。委托诉讼代理人：李亚林，湖北勤才律师事务所律师。代理权限为一般代理。被告：罗明，男，1969月11月26日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县，被告：任秋玲，女，1970年7月7日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住址同上。系被告罗明妻子。被告：詹群力，男，1963年12月12日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县。被告：付顺清，女，1963年11月13日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住大悟县。系被告詹群力妻子。原告中国邮政储蓄银行股份公司大悟县支行（以下简称邮政银行大悟支行）与被告罗明、任秋玲、詹群力、付顺清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案受理后，依法由审判员高帮增适用简易程序独任审理，于2020年11月23日公开开庭审理了此案。原告邮政银行大悟支行的委托代理人施星运、李亚林、被告罗明到庭参加诉讼。被告任秋玲、詹群力、付顺清经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行大悟支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告罗明、任秋玲偿还借款本金1585678.03元及利息，利息计算至本金付清之日止【1、2014年8月13日支用215万元，现拖欠本金146658.48元，自2019年4月13日起按年利率12.48%计算至结清日止；2、2016年5月4日支用49万元，现拖欠本金219322.5元，自2019年8月4日起按年利率11.4%计算至结清日止；3、2016年10月15日支用22万元，现拖欠本金127410.57元，自2019年6月15日起按年利率11.4%计算至贷款结清日；4、2017年3月30日支用23万元，现拖欠本金149734.39元，自2019年7月30日起按年利率11.4%计算至结清日止；5、2017年6月15日支用11万元，现拖欠本金86585.28元，自2019年6月15日起按年利率11.4%计算至结清日；6、2017年12月13日支用10万元，现拖欠本金72294.67元，自2019年8月13日起按年利率11.4%计算至结清日止；7、2018年1月31日支用10万元，现拖欠76919.81元，自2019年6月30日起按年利率11.4%计算至结清日止；8、2018年2月2日支用10万元，现拖欠本金75398.42元，自2019年8月2日起按年利率11.4%计算至结清日止；9、2018年6月13日支用16万元，现拖欠本金125333.29元，自2019年6月13日起按年利率11.4%计算至结清日止；10、2018年6月15日支用10万元，现拖欠本金81666.63元，自2019年6月15日起按年利率11.4%计算至结清日止；11、2018年7月2日支用10万元，现拖欠本金82910.23元，自2019年8月2日起按年利率11.4%计算至贷款结清日止；12、2018年7月23日支用10万元，现拖欠本金85849.19元，自2019年6月23日起按年利率11.4%计算至结清日止；13、2018年8月17日支用10万元，现拖欠本金87304.81元，自2019年6月17日起按年利率11.4%计算至结清日止；14、2018年9月21日支用8.8万元，现拖欠本金78101.13元，自2019年6月21日起按年利率11.4%计算至结清日止；15、2018年12月2日支用10万元，现拖欠本金90188.63元，自2019年8月2日起按年利率11.4%计算至结清日】。2、请求法院判令原告作为抵押权人，对被告罗明、任秋玲、詹群力、付顺清名下位于大悟县××镇××大道××、××层，房屋所有权证号00××48、00××80号的房地产折价或拍卖、变卖所得价款对上述各项请求优先受偿；3、判令被告承担本案诉讼费用等相关为实现债权而发生的费用。事实与理由，2014年8月13日，被告罗明、任秋玲与原告签署《个人额度借款合同》,同日，被告罗明、任秋玲、詹群力、付顺清与原告签订《个人最高额抵押合同》，该抵押物已在大悟县住房保障和房屋管理局办理抵押登记，他项权证号为悟房他证大悟字××号。该借款合同项下贷款额度为人民币2150000元，贷款额度存续期限120月，自2014年8月13日起至2024年8月13日；本合同约定贷款利率以原告《个人额度借款支用单》中的约定为准；贷款用途为生产经营；还款方式为等额本息还款法；借款合同项下担保为抵押担保，抵押物为被告罗明、任秋玲、詹群力、付顺清名下位于大悟县××镇××大道××、××层，房屋所有权证号00××48、00××80号的房地产；抵押担保范围包括合同项下贷款本金、利息、罚息、复利及实现相应债权、担保权利的费用等（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、公告费等）。借款合同第47条第1款、第5款约定，如借款人违约，不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款，贷款人有权要求提前收回全部贷款本息；有权按照合同约定的罚息利率计收罚息。合同签定后，原告按照合同约定和个人额度借款支用单向被告罗明、任秋玲指定账户发放了全部借款，履行了发放借款本金的义务，但被告罗明、任秋玲当期至今未能履行还本付息的义务。为方便被告罗明在手机银行上自主支用贷款，2017年12月13日，被告罗明与原告又签署了《个人商务E捷贷业务开办协议》作为个人额度借款合同附加协议。被告罗明在我行手机银行上支用贷款，系统审批后自动放款，被告罗明分别于2017年12月13日、2018年1月31日、2018年2月2日、2018年6月13日、2018年6月15日是、2018年7月2日、2018年7月23日、2018年8月17日、2018年9月21日、2018年12月2日在手机银行自主支用贷款，贷款金额分别为10万、10万、10万、16万、10万、10万、10万、10万、8.8万、10万元。依据借款合同，当被告罗明、任秋玲逾期或未按约定的金额归还贷款本息的，原告有权按照合同约定计收罚息，宣布合同项下借款提前到期并要求被告立即偿还全部贷款本息，同时按照约定及相关法律法规实现抵押权。被告罗明、任秋玲作为借款人，应当向原告履行还款付息的义务；原告作为抵押权人，对被告罗明、任秋玲、詹群力、付顺清名下位于大悟县××镇××大道××、××层，房屋所有权证号00××48、00××80号的房地产拍卖、变卖所得或折价享有优先受偿权。综上所述，被告长期拖欠原告贷款，给原告方造成较大的经济损失，为了维护原告的合法权益，根据我国法律的有关规定，特向贵院提起诉讼，望判如诉请。为支持其诉讼请求，原告邮政银行大悟支行向法庭提交的证据有：证据一、被告罗明、任秋玲、詹群力、付顺清身份证复印件，罗明与任秋玲结婚证复印件。詹群力、付顺清结婚证复印件。证明：以上被告作为本案诉讼主体的基本信息及罗明与任秋玲系夫妻关系。詹群力、付顺清系夫妻关系；证据二、借款申请表1份。证明：被告罗明、任秋玲向原告申请贷款的事实；证据三、《个人最高额抵押合同》1份，《房权证》2份，《土地证》2份、《房他证》1份。证明：原告与被告罗明、任秋玲、詹群力、付顺清签订《个人最高额抵押合同》，依法成立并生效，以被告罗明、任秋玲、詹群力、付顺清的房产作抵押担保，【房屋所有权证号00××48、00××80号，房他证：悟房他证大悟字第××号】；证据四、《个人额度借款合同1份》，《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》5份、《放款单》5份，借据5份。证明：原告与被告罗明、任秋玲签订的借款合同依法成立并生效，原告依约定实际履行了向被告罗明发放贷款的义务，被告罗明向原告出具了手工借据；证据五、中国邮政储蓄银行个人商务E捷贷开办申请单1份，《个人商务E捷贷业务开办协议》1份。证明：原告与被告罗明、任秋玲签订了E捷贷协议，被告在申请支用30万元以下可通过电子银行发起支用申请，申请成功后系统自动放款至被告指定账户；证据六、放款清单打印10份。证明：被告罗明在电子银行上自主支用10笔贷款，系统约定了正常利率及逾期利率；证据七、逾期台账明细表1，证明：被告罗明共在原告处支用15笔贷款以及每笔贷款违约时间；证据八、贷款提前到期通知函。证明：被告罗明贷款违约，原告向被告宣布贷款提前到期。被告罗明口头辩称，贷款属实，贷款2150000元用于建材经营，后来由于经营需要，被告通过手机向银行申请对该贷款进行循环借支，利息另外计算，每笔借款都有还款约定和期限，被告共向邮政银行借支14笔，具体数额由邮政银行凭证为准。后来被告由于经营和管理不善，再加上今年疫情原因，所以导致这14笔未按期还款，原告于2020年4月23日向被告送达贷款提前到期通知函，但是被告仍没有按期还款。被告一次性还款肯定有困难，要求延期和分期偿还。被告罗明没有向法庭提交证据。被告任秋玲没有答辩，没有向法庭提交证据，亦未到庭对原告的证据进行质证。被告詹群力没有答辩，没有向法庭提交证据，亦未到庭对原告的证据进行质证。被告付顺清没有答辩，没有向法庭提交证据，亦未到庭对原告的证据进行质证。庭审质证中，被告罗明对原告提交的证据均无异议；根据证据的真实性、关联性、合法性特征，本院认为原告提交的证据，能够证明原告与被告罗明、任秋玲之间的金融借款合同关系及被告罗明、任秋玲、詹群力、付顺清以其所有的房产为该借款提供抵押担保的相关事实，上述证据本院依法予以确认。通过对上述有效证据的分析与认定，结合法庭调查情况，本案的基本事实是：被告罗明、任秋玲系夫妻关系。2014年7月8日被告罗明、任秋玲向原告邮政银行大悟支行申请贷款用于瓷砖进货。2014年8月13日，原告与被告罗明、任秋玲签订《个人额度借款合同》一份，合同载明：借款授信额度金额为215万元；贷款用途为瓷砖进货；在额度支用期内借款人可以循环使用上述额度，额度存续期最长为120个月；借款利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定为准；还款方式为按月阶段性等额本息还款法。合同还约定，被告逾期归还借款或未按约定的金额归还贷款本息的，原告有权计收罚息，宣布合同项下借款提前到期并要求被告立即偿还全部贷款本息，同时按照约定实现抵押权。同日，被告罗明、任秋玲、詹群力、付顺清与原告签订《个人最高额抵押合同》，合同约定，被告罗明、任秋玲以其所有的位于大悟县××镇××大道的房产（房产证号00××**）；被告詹群力、付顺清以其所有的位于大悟县××镇××大道的房产（房产证号00××**）为上述授信额度借款215万元提供抵押担保，并于2014年8月12日办理抵押登记手续。合同签订后，原告依约向被告罗明发放贷款215万元，被告罗明在贷款借据上签字确认，借据载明：借款利率8.32%；借款期限自2014年8月13日至2019年8月13日止。后被告罗明按约定还本付息，至今仍下欠借款本金146658.48元，利息付至2019年4月13日。2017年12月13日，原告与被告罗明签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，协议约定，自2017年12月13日至2018年12月13日，协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为60个月。贷款金额在30万元以下，可以采用自主支付方式。还款方式为等额本息还款法。随后，被告罗明采取上述方式在原告处申请支用14笔借款（借款金额、期限、利率以被告罗明签字确认的借款支用单为准）。后因被告罗明、任秋玲没有按约定期限还款付息，经银行系统计算，被告罗明、任秋玲共计下欠原告借款本金1585678.03元。原告即向被告宣告全部借款提前到期，并送达了贷款提前到期通知函。被告罗明、任秋玲仍没有偿还借款本金及利息。原告遂向本院提起诉讼。本院认为，债务应当清偿，本案中，原告邮政银行大悟支行与被告罗明、任秋玲签订的《个人额度借款合同》、《个人商务E捷贷业务开办协议》，约定了借款用途、利率、还款日期等内容，双方形成了金融借款合同关系，其合同是双方真实意思表示，不违背法律、法规的相关规定，该借款合同为合法有效合同。被告罗明、任秋玲未按双方的约定履行还款义务，其行为构成违约，原告依照合同约定宣布合同项下借款提前到期并要求被告立即偿还全部贷款本息，不违反法律规定，被告罗明、任秋玲应承担清偿全部借款本金及利息、罚息的民事责任。依原告与被告罗明、任秋玲、詹群力、付顺清签订的《个人最高额抵押合同》约定，被告罗明、任秋玲以其所有的位于大悟县××镇××大道的房产；被告詹群力、付顺清以其所有的位于大悟县××镇××大道的房产为上述授信额度借款215万元提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，则该抵押物应作为债权的担保，在债务人不履行债务时，应以该抵押物折价、拍卖或变卖该财产的价款由债权人优先受偿。被告任秋玲、詹群力、付顺清经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，本案依法可以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：被告罗明、任秋玲于本判决生效之日起15日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行借款本金人民币1585678.03元及利息、逾期利息（借款期内按约定利率计算；自借款逾期之日起至还款之日止按合同约定计算逾期利息）；被告罗明、任秋玲不履行债务时，原告对被告罗明、任秋玲、詹群力、付顺清提供担保的抵押物（位于大悟县城关镇西岳大道的房产）折价、拍卖或变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19071元减半收取，由被告罗明、任秋玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时，应预交上诉案件的上诉费用，上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤诉处理。审判员  高帮增二〇二〇年十二月三日法官助理刘建桥书记员李元一