广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初17314号原告：浙商银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市海珠区广州大道**，统一社会信用代码91440101340169523N。负责人：楼瞿华，行长。委托诉讼代理人：李晓明，北京市盈科（广州）律师事务所律师。被告：蒋涛，男，1972年6月6日出生，汉族，住所，住所地广东省珠海市香洲区div>被告：阮春梅，女，1972年2月12日出生，汉族，住所，住所地广东省珠海市香洲区div>被告：蒋萍，女，1970年10月31日出生，汉族，住所，住所地广东省珠海市香洲区div>被告：张策，男，1962年10月4日出生，汉族，住所，住所地广东省珠海市香洲区div>原告浙商银行股份有限公司广州分行诉被告蒋涛、阮春梅、蒋萍、张策金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后,根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员邹妍独任审理，于2020年10月14日公开开庭进行了审理。原告浙商银行股份有限公司广州分行的委托诉讼代理人李晓明，被告蒋涛到庭参加了诉讼。被告阮春梅、蒋萍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告张策因下落不明，经本院依法公告，公告期限届满不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告浙商银行股份有限公司广州分行诉称：2018年1月16日被告蒋涛向原告申请借款授信，签订《综合授信协议（小企业版）》【编号（581021）浙商银小综授字（2018）第00142号】；被告阮春梅、蒋萍、张策提供最高额连带保证担保，签订了《最高额保证合同》【编号（581021）浙商银高保字（2018）第00142号】；被告蒋涛、蒋萍提供抵押物担保，签订了《最高额抵押合同》【编号（581021）浙商银高抵字（2018）第00142号】。2018年1月26日原告与被告蒋涛签订《借款合同（网签版）》【编号（20810000）浙商银小合网字（2018）第00142号】，约定原告为贷款人，被告蒋涛为借款人，借款种类为可循环借款，借款用途为用于铺底采购净水设备等经营周转，借款额度为1430000元，借款利率以每笔借款凭证记载为准，月结息，到期还本，结息日为每月的20日，借款期限为2018年1月26日至2021年1月15日止，对逾期借款从逾期之日起在合同利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息连同罚息一并计收复利。保证人阮春梅、蒋萍、张策自愿为被告蒋涛在前述期限内在原告处形成的最高余额的债务提供担保。借款采用最高额抵押担保，担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费、抵押物处置费等抵押权人实现债权的一切费用和其他应付费用；抵押物为位于广东省××明珠北路××号（棕榈假日花园）7栋3单元203房，于2018年1月22日办理抵押登记。2018年1月26日原告依约向被告蒋涛发放贷款1430000元。2019年12月9日原告与被告蒋涛签订《补充协议》，约定按月结息改为按季结息，结息日为每季末月的20日，借款期限改为2020年7月26日截止，借款利率为7.5999%。2019年12月12日广东省珠海市香洲区人民法院以（2019）月0402民初12338号民事判决被告蒋涛、阮春梅向珠海华润银行股份有限公司偿还借款本金及利息、罚息、复利等，根据《借款合同》第十条约定，原告有权提前收回发放借款，并对抵押财产享有优先受偿权，被告阮春梅、蒋萍、张策对上述债务承担连带清偿责任。故起诉请求判决：1、被告蒋涛向原告偿还借款本金1430000元及2020年3月21日至2020年7月26日的正常利息19420.24元（以1430000元为基数，按年利率7.5999%计算，期间已归还18918.07元）、复利98.25元；2、被告蒋涛向原告支付罚息，罚息以借款本金1430000元为基数，从2020年7月27日起至实际还款日止，按年利率11.3998%计算；3、被告蒋涛向原告支付2020年7月27日后的借款复利，复利以尚欠正常利息19420.24元＋复利98.25元＋罚息为基数，从2020年7月27日起至实际还款日止，按年利率11.3998%计算；4、被告蒋涛向原告支付律师费25000元；5、被告阮春梅、蒋萍、张策对上述债务承担连带清偿责任；6、原告对登记在被告蒋涛、蒋萍名下位于广东省××明珠北路××号（棕榈假日花园）7栋3单元203房的房产以折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；7、四被告承担本案诉讼费用。被告蒋涛辩称：原告所述属实，确认尚欠借款本金1430000元，不同意原告关于复利的计算方法，原告存在重复计算的情形，请求法院予以调整。被告阮春梅、蒋萍、张策没有提出答辩意见，没有举证。经审理查明：2018年1月16日原告与被告蒋涛签订合同编号为（581021）浙商银小综授字（2018）第00142号《综合授信协议》，约定原告向被告提供143万元最高授信额度，额度有效期限为自2018年1月16日起至2028年1月15日止，等。2018年1月16日，原告与被告阮春梅、蒋萍、张策签订合同编号为（581021）浙商银高保字（2018）第00142号《最高额保证合同》，约定：被告阮春梅、蒋萍、张策作为保证人，承诺原告主债权同时存在物的担保的，不论该物的担保是由被告蒋涛提供还是由第三人提供，原告有权要求保证人先于物的担保承担保证责任或与物的担保人同时履行担保责任，保证承诺不因此而提出抗辩；保证人自愿为被告蒋涛自2018年1月16日起至2028年1月15日止与原告形成的债务提供担保；所担保的主债权为2045656元的最高余额内原告依据与被告蒋涛签订的本外币借款合同而享有的对被告蒋涛的债权；保证人担保的范围包括主合同项下债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费等债权人实现债权的一切费用和所有其他应付费用；保证方式为连带责任保证；保证人保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年；等。同日原告还与被告蒋涛、蒋萍签订合同编号为（581021）浙商银高抵字（2018）第00142号《最高额抵押合同》，约定：被告蒋涛、蒋萍作为抵押担保人，愿为被告蒋涛自2018年1月16日起至2028年1月15日止与原告形成的债务提供最高额抵押担保；抵押物为位于珠海市明珠北路××号（棕榈假日花园）7栋3单元203房的房产；抵押担保范围包括主合同项下债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用和所有其他应付费用；等。2018年1月22日原告与被告蒋涛、蒋萍办理了珠海市明珠北路××号（棕榈假日花园）7栋3单元203房抵押权登记，权利人为原告。2018年1月26日原告与被告蒋涛签订合同编号为（20810000）浙商银小合网字（2018）第00142号《借款合同（网签版）》，约定：被告蒋涛向原告借款1430000元，用于铺底采购净水设备等经营周转；借款期限为自2018年1月26日起至2021年1月15日止；借款利率以每笔借款凭证记载为准；按月结息，到期还本，结息日为每月的20日；本合同项下相应债务到期前，被告蒋涛或保证人出现被诉讼（仲裁）等情形时，原告有权提前收回全部借款本息、行使担保物权；被告蒋涛未履行本合同项下其他义务或违背其在本合同项下所作的任何承诺，原告有权提前收回已发放借款，有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，原告有权依据人民银行规定，连同罚息一并计收复利；因被告蒋涛违约致使原告采取诉讼或仲裁方式实现债权的，被告蒋涛应当承担原告为此支付的诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权的一切费用；等。2019年12月19日原告与被告蒋涛签订合同编号为（20810000）浙商银小合网补字（2018）第00142号《补充协议》，约定：还款方式改为按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日；借款凭证期限改为2020年7月26日止；除上述条款外，本协议其余条款均与原借款合同保持一致；等。2018年1月26日，原告向被告蒋涛足额发放贷款1430000元。被告蒋涛自2020年3月21日开始逾期还款，经原告多次催收，被告蒋涛仍未足额偿还借款。截至2020年7月26日止，被告蒋涛尚欠原告借款本金1430000元、应还未还利息19420.24元、复利65.5元。原告向被告催收贷款未果，遂于2020年5月6日向本院提起本诉。原告委托了北京市盈科（广州）律师事务所代为诉讼，为此支出律师费25000元。庭审中，原告表示本案在借款期限内利息以年利率7.5999%计收，借款逾期后罚息以年利率11.3998%计收，被告蒋涛对此无异议。原告为证明其诉讼请求，提交了《综合授信协议》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》、《不动产登记证明》、《借款合同》、《补充协议》、《民事委托代理合同》、律师费发票、浙商银行商卡历史交易明细及计息表等予以证明。经质证，被告蒋涛对上述证据均予确认。被告阮春梅、蒋萍、张策没有到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。经审查，本院对上述证据均予以采信。本院认为：本案属于金融借款合同纠纷。本案所涉的《综合授信协议》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》、《借款合同（网签版）》、《补充协议》均是各方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律及行政法规的强制性规定，依法成立并生效，各方当事人均应恪守履行。原告依约向被告蒋涛发放了借款1430000元，已履行了合同约定的贷款发放义务，故享有按时收回本金及利息收益的权利。借款期满后，被告蒋涛未依约还本付息，现原告要求被告蒋涛返还贷款本金1430000元，有理，本院予以支持。关于借款利息问题。原告主张本案借款在借期内的利息均以年利率7.5999%计收，被告蒋涛对此不持异议，本院对此予以认定。《补充协议》约定，还款方式改为按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日，借款凭证期限改为2020年7月26日止。截至2020年7月26日止，被告蒋涛尚欠原告应还未还利息19420.24元，现原告要求被告蒋涛支付借款利息19420.24元，有理，本院予以支持。关于罚息和复利问题。被告蒋涛收到原告的贷款后，未依约还本付息，已构成违约，故被告蒋涛除需向原告返还借款借期内的本息外，还应按照合同约定支付从逾期还款之日起的罚息及复利给原告。《借款合同（网签版）》约定，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，原告有权依据人民银行规定，连同罚息一并计收复利。中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》第二十一条的规定，对在贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率收复利。经计算，截至2020年7月26日止，被告蒋涛应付未付利息的复利为65.5元，故被告蒋涛应向原告支付截至2020年7月26日止的复利65.5元及自2020年7月27日起至实际还款日止，以1449420.24元（尚欠的借款本金1430000元+应付未付利息19420.24元）为基数，按年利率11.3998%计收罚息及复利给原告。原告主张被告蒋涛支付截至2020年7月26日止的复利98.25元，没有事实依据，本院不予支持。本院认为，复利是对借款人逾期归还贷款利息而给原告造成损失的补偿，如对复利及罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损害赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”之规定，对借款人亦不公平，故除对借款利息计收复利外，不应再对复利及罚息加收复利，原告要求复利以应付利息、复利和罚息为基数进行计算，无理，本院不予支持。关于律师费问题。在原告与被告蒋涛签订的《借款合同（网签版）》中约定，如被告蒋涛违约，被告蒋涛应承担原告为实现债权包括律师费在内的一切费用。现被告蒋涛未能按约偿还借款本息，已构成违约，原告主张被告蒋涛支付其已支出的律师费25000元，符合合同约定，本院予以支持。关于被告阮春梅、蒋萍、张策的保证责任问题。原告与被告阮春梅、蒋萍、张策在签订《最高额保证合同》中约定，被告阮春梅、蒋萍、张策对被告蒋涛基于自2018年1月26日起至2021年1月15日止与原告形成的债务提供连带责任保证，被告阮春梅、蒋萍、张策应依保证合同约定履行担保责任。现被告蒋涛未能履行还款义务，本案债权数额未超过最高额保证合同约定的债权限额，故被告阮春梅、蒋萍、张策均应对涉案债务承担连带清偿责任，且被告阮春梅、蒋萍、张策在承担了上述保证责任后，有权依照《中华人民共和国担保法》的相关规定向被告蒋涛追偿。原告要求被告阮春梅、蒋萍、张策对本案债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。关于原告要求行使最高额抵押权的问题。被告蒋涛、蒋萍与原告签订《最高额抵押合同》，自愿提供其所有的位于珠海市明珠北路××号（棕榈假日花园）7栋3单元203房的房产为被告蒋涛基于自2018年1月26日起至2021年1月15日止与原告形成的债务在最高债权额限度内向原告提供抵押担保，并就上述房产办理了抵押登记手续，故如被告蒋涛不能偿还涉案债务时，原告有权在最高债权额限度内就上述房产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。现被告蒋涛未能履行还款义务，原告要求对上述房产以折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，有理，本院予以支持。被告阮春梅、蒋萍、张策不到庭参加诉讼，违反到庭义务，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告蒋涛在本判决生效之日起十日内向原告浙商银行股份有限公司广州分行清还截止至2020年7月26日的借款本金1430000元，应还未还借款利息19420.24元，复利65.5元，并从2020年7月27日起至实际清偿之日止，以1449420.24元（借款本金1430000元+应付未付利息19420.24元）为基数，按年利率11.3998%计收罚息及复利给原告浙商银行股份有限公司广州分行；二、被告蒋涛在本判决生效之日起十日内向原告浙商银行股份有限公司广州分行支付律师费25000元；三、被告阮春梅、蒋萍、张策对本判决主文第一项、第二项所确定的债务承担连带清偿责任，被告阮春梅、蒋萍、张策承担责任后，有权向被告蒋涛追偿；四、如被告蒋涛不履行本判决第一项、第二项所确定的债务，原告浙商银行股份有限公司广州分行有权以被告蒋涛、蒋萍所有的位于珠海市明珠北路145号（棕榈假日花园）7栋3单元203房的房产拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告浙商银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费17895元、财产保全费5000元，均由四被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 邹 妍二〇二〇年十二月二日书记员 沙柳聪叶嘉棋