广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初2350号原告：南宁住房公积金管理中心，住所地南宁市*****。法定代表人：农云安，主任。委托诉讼代理人：李正敏，广西天承律师事务所律师。委托诉讼代理人：张昊，广西天承律师事务所律师。被告：周光再，男，汉族，1979年10月20日出生，住广东省湛江市霞山区*******，公民身份号码440************170。第三人：中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行，住所地湛江市霞山区*******。负责人：李美泽。委托诉讼代理人：周国强，男，汉族，1970年8月14日出生，住广东省湛江市霞山区***********，公民身份号码440************414，系该行职工。第三人：游宪杰，男，汉族，1978年8月12日出生，住广东省雷州市***********，公民身份号码440************911。委托诉讼代理人：邓正保，广东宏东律师事务所律师。原告南宁住房公积金管理中心诉被告周光再、第三人中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行（以下简称：工行霞山支行）、游宪杰借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用普通程序，于2020年10月22日追加游宪杰为本案第三人，于2020年11月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李正敏，第三人工行霞山支行的委托诉讼代理人周国强，第三人游宪杰到庭参加诉讼。被告周光再经本院合法传唤不到庭。本案现已审理终结。原告南宁住房公积金管理中心向本院提出诉讼请求：1.判令第三人工行霞山支行与被告签订的《个人购房借款/担保合同》项下未偿还的借款立即到期；2.判令被告向原告偿还住房公积金贷款余额及相应的利息36669.65元（其中贷款余额：35968.89元，利息700.76元。利息暂记至2020年6月24日，之后按合同约定的方式另计）；3.判令原告对被告提供抵押担保的涉案房产进行拍卖所得的款项享有优先受偿权；4.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2007年11月6日柳州铁路局更名为南宁铁路局，2008年2月19日，南宁铁路局与南宁市政府签订“住房公积金管理机构调整移交协议书”将柳州铁路局住房资金管理中心调整给南宁市政府，设立南宁住房公积金管理中心铁路分中心，分中心为原告的分支机构。被告为南宁铁路局玉林工务段职工，其在2011年7月25日向我管理中心申请住房公积金贷款89000元用于购买湛江市铁路四区*7*3*1**铁路职工住房，我管理中心于2011年11月24日审核同意该笔贷款申请并于同日向工行霞山支行发出委托贷款通知单。2012年9月20日被告与工行霞山支行签订《个人购房借款/担保合同》，2012年10月24日工行霞山支行依约向被告发放贷款89000元，被告用位于湛江市铁路四区*7*3*1**的房屋为上述贷款办理抵押登记证明。截止2020年6月24日，被告住房公积金贷款积欠本金及利息合计5772.39元（其中积欠本金5071.63元，积欠利息700.76元），并有贷款余额35968.89元（含积欠本金5071.63元）。根据《个人购房借款/担保合同》第十一、十四条的有关规定，被告已多次逾期还款，构成违约。原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼。被告周光再既未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据。第三人工行霞山支行述称，对原告的诉讼请求没有异议。第三人游宪杰述称，对原告的诉讼请求没有异议，同意代被告垫付被告欠原告的借款，本人再另外向被告追索。原告围绕诉讼请求提交了如下证据：更名通知及移交协议书、贷款申请表、贷款审批表、《个人购房借款/担保合同》、住房公积金委托贷款通知单、住房公积金贷款凭证、铁路房改房贷款抵押登记证明、婚姻状况声明、银行还款明细单。被告未到庭抗辩质证，第三人工行霞山支行、游宪杰对上述证据无异议，经本院审查，原告提交的上述证据真实且能够互相印证，故予以确认并在卷佐证。第三人游宪杰围绕诉讼请求提交了如下证据：1、游宪杰、周光再、梁彩珍身份证复印件、《参加单位集资合作建房协议书》、承诺书，原告对上述证据无异议，第三人工行霞山支行认为以上证据与其无关；2、《个人房屋转让协议书》、南宁铁路局收据、收据、《装饰工程合同书》，原告对《个人房屋转让协议书》有异议，涉案房屋已经抵押给我方，没经过我方同意，我方认为合同是无效的。对收据有异议，原告不是收据的当事人，第三人工行霞山支行认为以上证据与其无关。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告为南宁铁路局玉林工务段职工。2011年7月25日，被告周光再因购买湛江市铁路四区*7***1**铁路职工住房向原告南宁住房公积金管理中心申请贷款89000元。2011年11月24日，原告通过被告的贷款申请并与第三人工行霞山支行签订《住房公积金委托贷款通知单》，主要约定：受托单位工行霞山支行，借款人周光再，贷款金额捌万玖仟元整，贷款月利率4.08333333‰，还款方式等额本息还款，所购房屋地址湛江市铁路四区*7***1**，抵押财产湛江市铁路四区*7***1**，借款人同意将所借款项划入以下账户：户名：南宁铁路局房产管理所湛江房管组，账号：201********。2012年9月20日，被告周光再（借款人、抵押人）与第三人工行霞山支行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》，合同主要约定：贷款人向借款人发放个人购置住房贷款89000元；本合同项下贷款用于购买坐落于湛江市铁路四区*****1**，建筑面积96.35平方米的房屋；贷款期限为11年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定。按月等额本息还款法，自贷款实际发放之日起于每月对应日归还，未按借款合同约定日期还款的贷款和利息的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收*0%；贷款期间,若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的,贷款人有权停止向借款人发放贷款，宣布本合同项下未偿还的借款立即到期,并有权解除合同,要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。该笔借款由被告周光再以位于湛江市铁路四区*****1***产作为抵押物，但未办理抵押登记。2012年10月24日，原告通过第三人工行霞山支行向被告发放了贷款89000元。贷款发放后，被告周光再按等额本息还款至2017年1月,截止到2020年6月24日，被告已累计逾期六期以上，尚欠原告贷款本金35968.89元，利息700.76元。2020年9月10日，第三人游宪杰向原告出具一份《承诺书》，载明：承诺人游宪杰现就原广西南宁铁路局玉林工务段周光再参加单位集资合作建房过程中向工商银行贷款尚未清付。周光再分得的湛江市铁路四区*********已在2014年11月11日转让给承诺人游宪杰。为妥善解决周光再拖欠的贷款本息，本承诺人自愿加入债务，同意偿还周光再拖欠的工商银行贷款本息。2007年11月6日柳州铁路局更名为南宁铁路局，2008年2月19日，南宁铁路局与南宁市政府签订“住房公积金管理机构调整移交协议书”将柳州铁路局住房资金管理中心调整给南宁市政府，设立南宁住房公积金管理中心铁路分中心，分中心为原告的分支机构。另查明，涉案房屋现由第三人游宪杰使用。本院认为,本案系借款合同纠纷。被告与第三人工行霞山支行签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效,受法律保护。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定,当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时,解除权人可以解除合同；及第四百零二条规定，受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。本案中,根据《个人购房借款/担保合同》第十四条的规定，若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的,贷款人有权停止向借款人发放贷款,宣布本合同项下未偿还的借款立即到期,并有权解除合同,要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。截止2020年6月24日，被告周光再已逾期超过六期，该违约事实已达到合同约定的解除条件,现原告起诉要求被告与第三人工行霞山支行签订的《个人购房借款/担保合同》项下未偿还的借款立即到期，符合法律规定，本院予以支持。借款合同提前到期后，被告周光再应当向原告返还剩余的借款本金并按合同约定利率及罚息承担利息至实际偿还完毕之日。原告请求对位于湛江市铁路四区********抵押担保物的拍卖所得款项享有优先受偿权，因涉案抵押担保物未取得房屋所有权证书及未办理抵押登记，故对原告该请求，本院不予支持。第三人游宪杰向原告出具《承诺书》承诺愿意代被告周光再向原告偿还贷款本息，因涉案房屋现由第三人游宪杰使用，其自愿代为履行具有合法利益，且该债务未明确将第三人代履行排除在外，故第三人游宪杰虽然不是本案合同当事人，其自愿加入债务的行为并未违反法律、行政法规的强制性规定，且原告予以同意其加入，故本院予以支持。第三人游宪杰自愿代为履行的行为系债的加入，不同于债务的转移，该行为并不因此免除被告的还款责任。对于第三人游宪杰履行后，其与被告之间的债权债务关系由第三人游宪杰另行起诉，本案不予处理。被告周光再经本院合法传唤不到庭，依法可缺席判决。综上,依照《中华人民共和国民法总则》第五条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第四百零二条,《中华人民共和国城市房地产管理法》第四十七条、第四十九条、第五十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、限被告周光再于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告南宁住房公积金管理中心剩余借款本金35968.89元及利息700.76元,并从2020年6月25日起按《个人购房借款/担保合同》约定利率支付以上借款利息至实际偿还完毕之日止;二、第三人游宪杰对第一判项确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告其他的诉讼请求。如果未按照本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费716.74元，由被告周光再负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长 王玉燕审 判 员 韩 剑审 判 员 李小凤二〇二〇年十二月三日法官助理 廖灵翠书 记 员 李雄敏附：相关法律条文《中华人民共和国民法总则》第五条民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第四百零二条受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国城市房地产管理法》第四十七条房地产抵押，是指抵押人以其合法的房地产以不转移占有的方式向抵押权人提供债务履行担保的行为。债务人不履行债务时，抵押权人有权依法以抵押的房地产拍卖所得的价款优先受偿。第四十九条房地产抵押，应当凭土地使用权证书、房屋所有权证书办理。第五十条房地产抵押，抵押人和抵押权人应当签订书面抵押合同。