四川省达州市达川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1703民初2459号 原告：中国工商银行股份有限公司达州分行，住所地四川省达州市达川区西环路**工商银行大厦，统一社会信用代码：91511700910160185G。 负责人：赵建明，行长。 委托诉讼代理人：易首雨，四川明炬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：胡玲，四川明炬律师事务所律师。 被告：彭仁琼，女，汉族，1984年7月29日出生，住四川省达州市达川区。 被告：达州龙达汽车销售服务有限公司，住，住所地四川省达州市达川商贸物流园区杨柳路**，社会信用代码：91511721054104948R。 法定代表人：贾培德，总经理。 原告中国工商银行股份有限公司达州分行（以下除判决主文外简称工行达州分行）与被告彭仁琼、达州龙达汽车销售服务有限公司（以下除判决主文外简称龙达公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行达州分行的委托诉讼代理人易首雨到庭参加诉讼，被告彭仁琼、龙达公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行达州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告彭仁琼向原告偿还贷款本金40022.98元，并按合同约定支付利息、违约金等合计44808.13元（暂计至2019年8月30日，最终金额以计算至实际清偿之日为准）；2.原告对被告彭仁琼提供的抵押车辆（车牌号：川ＳＣ××××）拍卖或变卖所得款项在抵押担保范围内享有优先受偿权；3.被告龙达公司对被告彭仁琼的还款义务承担连带清偿责任；4.案件受理费、保全费、律师费等实现债权的费用由二被告共同承担。事实和理由：被告彭仁琼因购买汽车，向原告申请牡丹信用卡分期付款购车业务，被告龙达公司于2014年5月4日向原告出具《担保承诺函》，承诺对被告彭仁琼申请的贷款承担连带责任保证担保。经审批，2014年5月5日，被告彭仁琼与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》。前述合同约定，被告彭仁琼向原告贷款金额为7.4万元，分36期偿还，首期偿还金额为2364.20元，以后每期偿还金额为2319元，分期支付分期付款的手续费9494.20元。如被告彭仁琼未按期还款，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告彭仁琼收取透支利息、复利、滞纳金、超额费等。并约定纠纷管辖法院为原告所在地人民法院。同时，被告彭仁琼以车牌号为川ＳＣ××××的小型普通客车为其贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费及实现债权的费用。2014年6月13日，被告彭仁琼就抵押物在达州市公安局交警支队车管所办理抵押登记手续。基于上述约定，原告向被告彭仁琼发放约定的贷款，并按其指定将全部贷款支付至被告龙达公司银行账户，履行了合同义务。但原告发放贷款后，被告彭仁琼仅偿还部分贷款，截止2019年8月30日，被告彭仁琼已拖欠本金40022.98元，下欠利息44808.13元，共计84831.11元。而被告龙达公司也未履行连带保证责任。二被告的行为已经构成违约，为维护自身合法权益和金融资产安全，原告特依法诉至法院，请求判如所请。 被告彭仁琼、龙达公司未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见及证据。 原告工行达州分行围绕诉讼请求提交了下列证据：1.工银信用卡申请表（个人卡）；2.中国工商银行牡丹信用卡章程；3.牡丹信用卡领用合约（个人卡）；4.账户信息截图；5.担保承诺函；6.中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同；7.抵押合同；8.机动车抵押登记；9.汽车购销合同；10.牡丹信用卡分期付款购车业务申请审批表、中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单、购车发票及车辆型号图片；11.信用卡交易流水；12.客户催收记录；13.透支本息明细；14委托代理合同。 原告提交的证据均符合民事诉讼证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年5月4日，被告彭仁琼向原告工行达州分行书面申请办理牡丹信用卡（个人卡），填写了《工银信用卡申请表》，同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等合同（协议）的各项规定。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条约定：（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。信用卡收费标准：违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元……。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（甲方：牡丹信用卡申领人；乙方：中国工商银行）主要条款约定：“甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款，若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，甲方同意乙方可选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用（电子现金交易除外）；停止甲方所有牡丹信用卡使用……乙方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由甲方承担；甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币……；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）；甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则，分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额；甲方同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及甲方在乙方预留的工作单位、联系方式、身份证件号码等信息有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知乙方办理资料变更，否则，由此产生的后果和损失由甲方承担；甲方同意乙方可通过短信、客户端或电子邮件等方式向其发送与牡丹信用卡有关的信息，包括但不限于产品介绍、活动推介等各类商业性信息，乙方保留随时终止发送的权利；甲乙双方因本合约发生争议，由双方协商解决，不愿协商或协商不成的，由乙方所在地人民法院管辖。同日，被告龙达公司向原告出具《担保承诺函》，载明：“购车人彭仁琼向贵行申请办理中国工商银行信用卡购车分期还款业务，我公司同意为该购车人办理此项业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向贵行同时提供以下担保：一、连带责任保证担保。保证期间为购车人在上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起三年，贵行根据约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。二、保证金质押担保。……”。 2015年5月5日，彭仁琼（乙方）与原告工行达州分行（甲方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，主要条款约定：“乙方向汽车销售商达州龙达汽车销售有限公司购买汽车，车辆总价为壹拾万零伍仟捌佰元，乙方自行支付首付款叁万壹仟捌佰元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为柒万肆仟元；乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：达州龙达汽车销售有限公司，账号2317××××8981；乙方以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币元，以后每期偿还的金额为2319元；乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的日前偿还；乙方应按分期的方式向甲方支付分期付款手续费9494.20元；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；乙方按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。”。同日，原告（甲方）与被告彭仁琼（乙方）签订《抵押合同》，乙方自愿以所购车辆为信用卡购车专项分期付款债务提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费及实现债权的费用等，抵押权的效力及于抵押物的从物……抵押权的代位物以及因抵押物毁损、灭失或被征收而产生的保险金、赔偿金、补偿金，主债权到期乙方未予清偿的，甲方有权实现抵押权。 2014年5月7日,被告彭仁琼与被告龙达公司签订《汽车购销合同》，被告彭仁琼在龙达公司购买车辆一台，单价105800元。2014年6月16日，被告彭仁琼就抵押物（川ＳＣ××××飞碟牌小型普通客车）在达州市××队车管所办理抵押登记手续。原告工行达州分行向被告彭仁琼发放卡号为6222××××2819的信用卡，并按约定放款74000元。被告彭仁琼首次还款2364.20元，此后偿还了部分款项，自2015年11月20日起未按期足额还款，2017年5月20日分期付款期限届满后，被告彭仁琼仍未还款，被告龙达公司也未履行连带保证责任。原告工行达州分行提交的账户明细显示：截止2020年12月10日，被告彭仁琼下欠原告透支本金40022.98元，利息31355.92元，违约金19790.43元。 同时查明，一、本案诉讼中未产生保全费。二、原告工行达州分行与四川明炬律师事务所签订《委托代理合同》，约定律师的代理服务范围为代理一审、二审等，基础代理费为2,500元，但未向本院提交律师费票据。原告的委托诉讼代理人当庭陈述律师费未实际发生。 本院认为，一、我国民事诉讼法规定当事人享有答辩并针对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告彭仁琼、龙达公司经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院依据查明的事实进行裁判。 二、被告彭仁琼因购买汽车在原告工行达州分行办理牡丹信用卡，双方同意按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定行使权利和履行义务。双方并签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，该两份合同系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有法律拘束力。原告工行达州分行已履行付款义务，被告彭仁琼应当按照约定按期还款，现被告彭仁琼未按约定履行还款义务，已构成违约，故原告工行达州分行要求被告彭仁琼偿还本金40,022.98元的诉讼请求成立，本院予以支持。按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，被告彭仁琼应支付未按时还款所产生的利息、违约金，因此，原告工行达州分行要求被告彭仁琼支付利息、违约金的诉讼请求成立，本院予以支持。但双方对违约金的计算标准约定过高，本院酌情予以调整，本院确定被告彭仁琼向原告工行达州分行一次性支付违约金6,000元。 三、关于原告工行达州分行要求对被告彭仁琼提供的抵押车辆（车牌号：川ＳＣ××××）拍卖或变卖所得款项在抵押担保范围内享有优先受偿权的问题。被告彭仁琼自愿以川ＳＣ××××小型普通客车为债务提供抵押担保，原、被告之间的抵押担保关系成立，且彭仁琼就该抵押物办理了抵押登记，抵押权依法设立。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”和《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，原告工行达州分行对该车辆拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿的权利。故原告工行达州分行要求对被告彭仁琼提供的抵押车辆拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 四、关于原告工行达州分行要求被告龙达公司对被告彭仁琼的债务承担连带清偿责任的问题。被告龙达公司向原告工行达州分行出具《担保承诺函》，明确表示愿意为被告彭仁琼的债务承担连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起三年，被告彭仁琼的购车分期付款期限于2017年5月20日届满，则保证期间为2017年5月20日之后三年，即2017年5月21日至2020年5月20日，原告工行达州分行应当在此期间内要求被告龙达公司承担保证责任，但原告在保证期间内未要求龙达公司承担保证责任，龙达公司免除保证责任。因此，原告工行达州分行要求被告龙达公司对被告彭仁琼的债务承担连带清偿责任的诉讼请求不成立，本院不予支持。 五、关于原告工行达州分行要求被告承担保全费、律师费的问题。因原告未提供已支付保全费、律师费的有效票据，且原告当庭陈述上述费用未实际发生，故，对该诉讼请求，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告彭仁琼于本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司达州分行偿还透支本金40,022.98元及利息31,355.92元、违约金6,000元（截止2020年12月10日）；自2020年12月11日起，基于未偿还本金产生的利息，由被告彭仁琼按照《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的透支利率支付至本金付清时止； 二、原告中国工商银行股份有限公司达州分行对被告彭仁琼提供的抵押物（川ＳＣ××××飞碟牌小型普通客车）拍卖、变卖所得价款在抵押担保的范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司达州分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费920元，由被告彭仁琼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审 判 长  李 媚 人民陪审员  陈在义 人民陪审员  向道英 二〇二〇年十二月十一日 法官 助理  高 勇 书 记 员  李友娟