河北省石家庄市桥西区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0104民初5899号 原告：深圳中微普惠资产管理有限公司，住所地河北省石家庄市桥**裕华西路**万象天成******，统一社会信用代码：91440300358238603X。 法定代表人：罗小波，该公司总经理。 委托诉讼代理人：曹猛，河北正才律师事务所律师。 被告：王秀丽，女，1967年9月17日出生，汉族，住河北省保定市莲池区。 被告：牟然，男，1994年12月13日出生，汉族，住河北省保定市莲池区。 原告深圳中微普惠资产管理有限公司（以下简称中微普惠）与被告王秀丽、牟然金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，王秀丽于答辩期内提出管辖权异议，本院作出（2020）冀0104民初5899号民事裁定，驳回王秀丽对本案提出的管辖权异议。王秀丽不服该裁定提出上诉，石家庄市中级人民法院作出（2020）冀01民辖终字第769号民事裁定，驳回上诉，维持原裁定。本院依法适用简易程序，于2020年11月17日公开开庭进行了审理。原告中微普惠的委托诉讼代理人曹猛到庭参加诉讼，被告王秀丽、牟然经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中微普惠向本院提出诉讼请求：1.判令解除重庆富民银行股份有限公司与被告王秀丽签署的《个人贷款借款合同》；2.判令被告王秀丽偿还借款本金693463.95元及利息、罚息（截至2020年5月28日的利息、罚息、复利共计43497.83元，此后的利息、罚息、复利按照年利率24%计算至本息清偿完毕之日止）；3.判令被告牟然对上述借款承担连带清偿责任；4.判令原告有权拍卖、变卖被告王秀丽、牟然名下位于保定市房产所得价款优先受偿；5.诉讼费由被告承担。 事实与理由：2019年11月28日，重庆富民银行股份有限公司（以下简称富民银行）与被告王秀丽签订《个人贷款借款合同》，约定王秀丽借款70万元用于经营。2019年11月29日，富民银行向王秀丽发放贷款70万元，借款期限36个月，年利率18.4%，按月付息，具体本金还款计划见本金归还计划表。借款合同第14条约定被告在合同项下任一笔借款本息发生逾期，贷款提前到期。2020年2月29日被告出现逾期，截至2020年5月28日被告欠本金693463.95元，利息、罚息、复利共计43497.83元。被告王秀丽、牟然以其名下保定市房产为上述债务提供担保并办理抵押登记。2020年5月28日，富民银行与原告签订《债权转让协议》，将上述债权转让给原告。庭审中，原告撤回第一项诉讼请求。 被告王秀丽未到庭，提交答辩状辩称，1.该笔借款到账金额与实际还款金额不符，王秀丽于2019年11月29日通过重庆市xx小额贷款有限公司（以下简称xx贷款公司）在富民银行办理房产抵押贷款，借款70万元，贷款前业务员没有说利息，也没有提供任何放款合同，就视频签字具体签订内容没让王秀丽看，王秀丽看到短信才发现比合同少了20万，这20万在xx贷款公司处，王秀丽找xx贷款公司理论，他们要砍头息，条件是先转17000元再退10万元，再转1万元退10万元。办理贷款期间收取了入户费500元、房产抵押收了170元，房管局让交了1000元，不知道是啥费用。每月还款14900元与起诉时原告主张的每月还款3000多元二者金额不一致。2.原告起诉要求的利息、复利存在计算复利的情形，事实上是一种重复的惩罚行为，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》是针对借款合同利息计算问题的解释，应当引用。3.原、被告是平等的主体，违约责任应当双方协商约定，不是原告单方约定，原告的损失仅是本金及利息，应当按照实际发生的损失计算被告应支付的金额。综上，应根据相关法律规定驳回原告的全部诉讼请求。 被告牟然未答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了《个人贷款借款合同》《个人贷款抵押合同》《个人贷款保证合同》、不动产登记证明、电子回单、《债权转让协议》、债权转让及宣布提前到期通知书、邮政快递单及查询结果等证据。上述证据形式要件齐全且能相互印证，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。 经审理查明，2019年11月28日，被告王秀丽与富民银行签订《个人贷款借款合同》，约定王秀丽向富民银行借款70万元用于经营，借款期限36个月，合同执行年利率为18.4%；借款人未按照合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上浮50%收取罚息，直至贷款本息清偿完毕之日止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利；被告牟然作为保证人并由被告王秀丽用其名下保定市房产提供抵押担保；借款人未按合同约定按时足额还本或付息的视为发生违约事件，贷款人有权提前收回已发放贷款本息并要求支付费用。该合同附件2为本金还款计划表，王秀丽签字确认。同日，被告牟然与富民银行签订《个人贷款保证合同》，合同约定牟然为王秀丽的借款提供连带责任保证，保证范围包括贷款本金及利息、罚息、复利、违约金等为实现债权的一切相关费用，保证期间为自合同生效之日起至主合同项下贷款诉讼时效届满之日止。同日，被告牟然、王秀丽与富民银行签订《个人贷款抵押合同》，约定二被告为王秀丽的借款提供抵押担保，抵押担保范围包括贷款本金及利息、罚息、复利等实现债权和抵押权的费用，合同约定抵押物清单为王秀丽、牟然所有的保定市房产［不动产证号：冀（2018）保定市房产不动产权第××号］，二被告在抵押物清单上签字确认。当日，二被告在登记机构为富民银行办理不动产抵押登记，登记证号为冀（2019）保定市房产不动产证明第xx号。 2019年11月29日，被告王秀丽填写借款借据，载明借款期限自2019年11月29日至2022年11月29日，借款利率为固定利率，执行年利率18.4%，并确认向富民银行借到上述贷款，并明确将款项转入其名下尾号2796账户。当日富民银行依约将约定款项转入上述账户。被告王秀丽称xx贷款公司存在收取“砍头息”的情形，但未提供相应证据予以证实，该情形亦与原告提供的借款借据及放款凭证显示已于当日将款项转入双方合同约定账户内的事实不符。后被告王秀丽实际还款2期后未再还款，还款情况为2019年12月29日还本金3243.16元、利息10733.33元，2020年1月29日还本金3292.89元、利息10683.60元，另被告支付利息1.02元、罚息25.63元、复利244.54元。原告提供的富民银行出具的还款明细表显示，截至2020年5月28日，被告王秀丽尚欠借款本金693463.95元，利息41871.46元，罚息432.68元，复利1193.69元。 2020年5月28日，富民银行与原告签订《债权转让协议》，约定将富民银行对王秀丽所有的债权及相对应的担保权利转让给原告中微普惠，双方于当日共同出具《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，并将债权转让通知书按照案涉合同约定的地址通过邮政速递邮寄给被告王秀丽、牟然，两份邮政速递均于2020年6月13日被签收。 本院认为，富民银行与被告王秀丽、牟然签订的《个人贷款借款合同》《个人贷款抵押合同》《个人贷款保证合同》系各方真实意思表示，除罚息利率约定过高外，其他内容合法有效。原告提供的放款流水显示富民银行已将贷款支付至合同约定王秀丽名下账户，已履行合同约定放款义务，被告王秀丽虽称存在xx贷款公司收取“砍头息”的情形，但未提供证据予以证实，且即使该主张属实，被告亦未提供证据证实xx公司收取费用与富民银行是否足额发放贷款有关，被告该主张与原告提供的借款借据及放款凭证显示内容不符，故本院对被告该主张不予采信。被告王秀丽借取款项，即应依约偿还借款本息，其未依约偿还，应承担相应的违约责任。2020年5月28日，富民银行与原告中微普惠公司签订《债权转让协议》，将案涉债权及相对应的担保权利转让给原告，并通过邮政速递将债权转让事宜通知被告，故原告有权依据富民银行与二被告所签订合同行使权利。被告王秀丽借款后仅还款2期，自2020年2月未依约还款，原告有权依据合同提前收回已发放的全部贷款本息。因合同约定贷款执行利率为18.4%，罚息利率为执行利率水平上浮50%，该约定明显过高，原告自愿降低为利息、罚息、复利总和不超年利率24%计算，不违反法律规定，本院对此予以支持。按此计算，截至2020年5月28日，被告王秀丽尚欠借款本金693463.95元、利息41871.46元、罚息应为372.9元、复利应为1006.09元，原告要求被告支付该款及此后以尚欠借款本金693463.95元及以该本金为基数，按年利率24%计付的利息、罚息、复利，符合法律规定，本院对此予以支持。 被告牟然签订《个人贷款保证合同》，自愿为王秀丽的借款提供连带责任保证，原告起诉并未超过双方约定的保证期间，原告主张其对上述债务承担连带清偿责任符合法律规定，本院对此亦予以支持。被告王秀丽、牟然自愿用其名下位于保定市房产［不动产证号：冀（2018）保定市房产不动产权第××号］房产为本案贷款提供抵押担保并办理了抵押权登记，其在未履行还款义务时原告有权依照合同约定行使抵押权。 依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第八十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十二条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王秀丽于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳中微普惠资产管理有限公司借款本金693463.95元及利息、罚息、复利（其中2020年5月28日前的利息为41871.46元、罚息为372.9元、复利为1006.09元，自2020年5月29日起的利息、罚息、复利总额按年利率24%计算至付清之日止）； 二、如被告王秀丽到期不履行前款判决义务，原告深圳中微普惠资产管理有限公司有权对被告王秀丽、牟然名下所有的位于保定市房产［不动产证号：冀（2018）保定市房产不动产权第××号］折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿； 三、被告牟然对本判决第一项确定的债务承担连带还款责任。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计5594元，由被告王秀丽、牟然共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石家庄市中级人民法院。上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（邮寄地址：石家庄市桥西区新石北路166号石家庄市桥西区人民法院，邮编：050091，收件人：材料收转窗口）。上诉案件受理费应当在上诉期限届满之日起7日内预交（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员 刘 燕 二〇二〇年十二月十日 书记员 黄云飞