贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初12046号 原告:中国农业银行股份有限公司黔西南分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市瑞金南路**。 负责人：苏文军，该分行行长。 委托诉讼代理人：钟芝钰，男，1967年6月1日生，汉族，住贵州省兴义市，一般授权代理。 委托诉讼代理人：姚正明,男，1963年8月14日生，汉族，住贵州省兴义市，一般授权代理。 被告:黄兴权，男，1975年12月22日生，布依族，户籍地贵州省兴义市，住贵州省兴义市，现羁押于贵州省安龙县看守所。 被告：刘厚亚，女，1978年8月4日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：贵州省坤元置业有限公司，，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市文化路**附** 法定代表人：刘晓岚。 原告中国农业银行股份有限公司黔西南分行（以下简称农行黔西南分行）与被告黄兴权、刘厚亚、贵州省坤元置业有限公司（以下简称坤元置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行黔西南分行的委托诉讼代理人钟芝钰、姚正明，被告刘厚亚到庭参加诉讼，被告黄兴权通过安龙看守所远程连接方式参加诉讼，被告坤元置业公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行黔西南分行向本院提出诉讼请求：1.请依法判令解除农行黔西南分行与黄兴权、刘厚亚、坤元置业公司于2015年5月15日签订的《个人购房担保借款合同》，合同编号52020120150037302；2.请依法判令黄兴权、刘厚亚一次性归还农行黔西南分行借款本金人民币758713.61元及利息15674.69元（计算至2019年10月15日），以及按合同约定计算至实际清偿之日止的利息、罚息和复利；3.请依法判令坤元置业公司对上述债务承担连带清偿责任，对上述债务进行一次性清偿；4.请依法判令农行黔西南分行对黄兴权、刘厚亚抵押给农行黔西南分行位于兴义市X单元X层XX号的住房在拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权；5.本案的诉讼费及农行黔西南分行为实现债权所支付的其他费用全部由黄兴权、刘厚亚、坤元置业公司承担。 事实与理由:黄兴权、刘厚亚夫妻共同于2015年5月15日向农行黔西南分行申请贷款86.3万元，农行黔西南分行与黄兴权、刘厚亚于2015年5月15日签订《个人购房担保借款合同》（编号52020120150037302），同日刘厚亚就黄兴权该笔贷款与农行黔西南分行签订共同还款承诺书，自愿承担还款义务。该笔贷款以黄兴权（共有人刘厚亚）所购位于兴义市X单元X层XX号房产作抵押，建筑面积263.78平方米，已办理预告登记证明，权证号：市房预兴字第××号，由坤元置业公司提供连带责任保证担保。2015年8月5日，农行黔西南分行向黄兴权、刘厚亚发放贷款人民币86.3万元，期限240个月，贷款到期日为2035年8月4日，还款方式为等额本息还款，约定执行利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮0%，逾期利率为50%。贷款后，黄兴权、刘厚亚前期能按约定归还贷款本息，但从2019年6月开始，黄兴权、刘厚亚未按借款合同约定归还借款本息。截至2019年10月15日，黄兴权、刘厚亚尚欠农行黔西南分行借款本金758713.61元，利息15674.69元。期间农行黔西南分行客户经理多次上门催收和电话催收，黄兴权、刘厚亚仍未履行还款义务，同时也向坤元置业公司催收，担保人也未履行还款责任。鉴于上述情况，依据相关法律法规的规定，农行黔西南分行为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 黄兴权通过远程视频辩称，对农行黔西南分行提出的要求无意见，因为案涉房屋是以我们夫妻购买的，但我没有出钱，现在我处于在羁押的状态，所以这个房子可以交由刘厚亚处理。 刘厚亚辩称，对农行黔西南分行起诉无异议。 坤元置业公司经本院传票传唤未到庭参与诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下:2015年7月27日，黄兴权作为借款人与农行黔西南分行作为贷款人签订合同编号为52020120150037302《个人购房担保借款合同》，合同约定借款金额为863000元，借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于兴义市X单元X层XX号，购房合同编号为2013003811，借款人声明上述房产为借款人家庭（借款人及配偶、未成年子女）范围内的第一套房产，借款人保证上述声明的真实性，理解并自愿承担因作出上述声明产生的责任，借款期限自2015年7月27日起至2035年7月26日止，共计240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之零后确定，本合同适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之零确定执行年利率。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入户名为贵州省坤元置业有限公司、开户行中国农业银行黔西南分行营业部、账号23×××96，本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规定执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入户名坤元置业公司，开户行中国农业银行黔西南分行营业部，账号23×××96，还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，自借款发放后每期末月借款发放日对应日为还款日，借款发放日没有对应日的，以该还款周期末月最后一日为还款日，借款人的还款账号／卡号62×××79，借款人应于还款日17:00前在上述借款人还款账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息及本合同项下其他应付款项。该账户内资金不足以清偿当期借款本息的，该期借款做逾期处理。借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定，双方另有约定的除外。借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。本合同如涉及二人以上共同借款的，共同借款人对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任，若借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务，并可依法行使抵押权、要求保证人履行保证责任。本合同项下借款采用阶段性保证＋抵押，由阶段性保证人坤元置业公司提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按民事诉讼法有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，保证期间自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。抵押人与抵押物共有人同意以抵押物清单所列财产位于兴义市X单元X层XX号、建筑面积为263.78平方米的住房担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。抵押人应协助配合贷款人自本合同签订之日起60日内办妥抵押预告登记，本合同签订之日起30日内办妥抵押登记。本合同履行中发生争议，各方可协商解决，协商不成的由兴义市人民法院管辖。合同尾部借款人处黄兴权签字捺印，贷款人处农行黔西南分行加盖信贷合同专用章，保证人处坤元置业公司加盖公司公章，抵押人处黄兴权、刘厚亚签字捺印。合同签订后，农行黔西南分行于2015年8月6日按约向坤元置业公司账户发放了黄兴权的住房贷款863000元。农行黔西南分行出具的《借款凭证》记载，借款人为黄兴权，借款金额为863000元，借款用途为购买住房，借款种类为一手房贷款，借款日期2015年8月5日，到期日期2035年8月4日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为05，执行年利率5.4%，逾期年利率8.1%，《借款凭证》借款人处黄兴权签字捺印。 2015年8月4日，坐落于兴义市******（建筑面积为263.78平方米）的成套住宅在兴义市住房和城乡建设局办理了权利人为农行黔西南分行的预购商品房抵押权预告登记，字号为市房预兴字第××号。 农行黔西南分行提交的客户名称为黄兴权的《贷款还款流水》、《黄兴权还款明细》显示，黄兴权借款后按约定偿还了45期借款本息，即按合同约定偿还借款本息至2019年5月，自2019年6月起黄兴权未再按合同约定履行还本付息义务。 另查明，黄兴权与刘厚亚于2010年11月10日登记结婚。 上述法律事实，有当事人陈述，农行黔西南分行提交的农行黔西南分行营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证，黄兴权、刘厚亚的身份证、户口簿、结婚证，坤元置业公司营业执照，《个人购房担保借款合同》、《借款凭证》、《贷款发放通知单》、《房屋预告登记证》、《贷款还款流水》、《黄兴权还款明细》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。农行黔西南分行与黄兴权、刘厚亚、坤元置业公司于2015年7月27日签订的《个人购房担保借款合同》，系三方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自各方当事人签字或盖章时成立并生效。生效的合同对当事人具有法律约束力，各方均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。农行黔西南分行作为贷款人已按合同约定向黄兴权指定的坤元置业公司账户足额发放了贷款863,000元，黄兴权作为借款人则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。合同中虽未约定解除合同的条件，但由于黄兴权自2019年6月起就未按约定履行还本付息义务，黄兴权的行为符合法律规定的合同解除条件，故本院对农行黔西南分行提出解除案涉借款合同的诉请予以支持。合同解除后，黄兴权应偿还尚欠农行黔西南分行的借款本息。经本院按照农行黔西南分行提交的《黄兴权还款明细》进行核算，黄兴权已偿还借款本金103409.07元，尚欠农行黔西南分行的借款本金应为759590.93元，但农行黔西南分行提交的截止至2020年8月14日的合约名称为黄兴权的《中国农业银行贷款还款试算信息》的试算信息记载黄兴权本笔贷款尚欠的借款本金为757377.46元，该尚欠金额对借款人有利，本院以该试算信息记载的数额确定黄兴权尚欠农行黔西南分行借款本息数额，即黄兴权尚欠农行黔西南分行的借款本金为757,377.46元，截止至2020年8月14日黄兴权应付未付的正常利息为45,409.56元。 关于农行黔西南分行主张的罚息、复利是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该规定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。黄兴权未按照合同约定履行还本付息义务，应按照合同约定计收罚息和复利，故本院对农行黔西南分行要求黄兴权支付罚息、复利的诉请予以支持。对于复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方约定本笔贷款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮0%确定，经查，本笔借款发放日2015年8月6日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为年利率5.4%，且农行黔西南分行出具的《借款凭证》亦记载借款执行利率为年利率5.4%，故本笔贷款实际执行的是固定年利率5.4%，同时合同约定罚息利率在借款执行利率基础上上浮50%，即罚息年利率为8.1%，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。经本院按双方合同约定及黄兴权的还款情况分段进行核算，农行黔西南分行提交的合约名称为黄兴权的《中国农业银行贷款还款试算信息》的试算信息记载截止至2020年8月14日黄兴权因逾期还本付息产生的罚息金额1654.76元与复利金额2071.92元共计3726.68元未超过法律规定，本院予以支持。自2020年8月15日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以黄兴权尚欠的借款本金757,377.46元与应付未付的正常利息45,409.56元之和802,787.02元为基数按年利率8.1%计算支付。 关于坤元置业公司公司对案涉债务是否承担连带清偿责任的问题。坤元置业公司在本案涉案借款合同中以阶段性保证人的身份提供担保，约定保证方式为连带责任保证，保证范围为全部债务，包含诉讼费等费用，保证期间自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，而本案中，案涉房屋至今均未办理抵押权登记，故坤元置业公司尚在保证期间内，农行黔西南分行在保证期间内向坤元置业公司主张保证责任，坤元置业公司应对黄兴权的案涉债务承担连带清偿责任。坤元置业公司承担连带保证责任后，有权向黄兴权追偿。 关于农行黔西南分行对黄兴权用于抵押的房产拍卖、变卖价款在债权范围内是否享有优先受偿权的问题。虽然农行黔西南分行与黄兴权在涉案借款合同中约定将贷款购买的房屋抵押给农行黔西南分行担保债权实现，且办理了抵押权预告登记，但涉案抵押物的产权证尚未办理，即房屋所有权并未转移至黄兴权名下，未能办理案涉抵押物的抵押权登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第二十条第一款：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”的规定，预告登记制度旨在保障将来物权的实现，仅起到对抗第三人的效力，并未使银行获得现实的抵押权。因此，农行黔西南分行作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的仅是当抵押登记条件成就或约定期限届满对系争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对系争房屋的处分，但并非对系争房屋享有现实抵押权，故农行黔西南分行对案涉办理了抵押权预告登记的房屋拍卖、变卖价款不享有优先受偿权，其主张对黄兴权用以抵押的房产拍卖、变卖价款在债权范围内享有优先受偿权的诉请无事实及法律依据，本院依法不予支持。 关于刘厚亚在本案中应当承担何种责任的问题。农行黔西南分行以刘厚亚与其签订共同还款承诺书为由主张刘厚亚应与黄兴权共同承担案涉债务的清偿责任，但并未提交证据予以证明。经查，刘厚亚与黄兴权在本笔贷款时系夫妻关系，且案涉债务的产生系基于购买住房，符合夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，且刘厚亚对农行黔西南分行的诉请亦无异议，案涉债务应为黄兴权与刘厚亚的夫妻共同债务，刘厚亚应与黄兴权共同承担案涉债务的偿还责任。 坤元置业公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国农业银行股份有限公司黔西南分行与黄兴权、刘厚亚、贵州省坤元置业有限公司于2015年7月27日签订的合同编号为52020120150037302的《个人购房担保借款合同》； 二、黄兴权、刘厚亚于本判决生效之日起十五日内共同偿还中国农业银行股份有限公司黔西南分行借款本金757,377.46元及截止至2020年8月14日的正常利息45,409.56元、罚息1,654.76元、复利2,071.92元，共计806,513.70元；并以802,787.02元为基数自2020年8月15日起按年利率8.1%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 三、贵州省坤元置业有限公司对黄兴权、刘厚亚前述第二项债务承担连带清偿责任；贵州省坤元置业有限公司承担连带保证责任后，有权向黄兴权、刘厚亚追偿； 四、驳回中国农业银行股份有限公司黔西南分行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11,544元，减半收取5,772元，由黄兴权、刘厚亚、贵州省坤元置业有限公司负担，由黄兴权、刘厚亚、贵州省坤元置业有限公司直接给付给中国农业银行股份有限公司黔西南分行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  罗云霞 二〇二〇年十二月二十五日 书记员  贺小桃