四川省内江市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1002民初2154号 原告：内江农村商业银行股份有限公司市中区支行，住所地内江市市中区。 负责人：何治友。 委托诉讼代理人：罗曼（系支行员工），女，汉族，住四川省内江市东兴区。 委托诉讼代理人：陈奕丞（系支行员工），男，汉族，住四川省成都市天府新区。 被告：王亮，男，汉族，住四川省内江市东兴区。 被告：方玲，女，汉族，住四川省内江市市中区。 被告：张水良，男，汉族，住四川省内江市市中区。 原告内江农村商业银行股份有限公司市中区支行与被告王亮、方玲、张水良金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日受理后，依法由审判员刘厚林担任审判长，与人民陪审员吴显伟、秦兵组成合议庭，适用普通程序于2020年12月17日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人罗曼、被告张水良到庭参加了诉讼，被告王亮、方玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告内江农村商业银行股份有限公司市中区支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告王亮偿还原告贷款本金人民币250,000元、2019年1月10日至2020年6月16日的利息和罚息43,505.89元，以及自2020年6月17日至被告清偿全部贷款本息之日止按照《个人借款合同》约定利率、计息方式等所计算的利息、罚息、复利。二、判令原告对被告张水良提供的抵押物的折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权。三、判令被告方玲、张水良对上述债务向原告承担连带清偿责任。四、判令被告承担本案诉讼及实现债权的费用。事实和理由：2018年1月5日，原告与被告王亮签订了编号为xxxxx号的《个人借款合同》，约定：原告向被告提供借款人民币25万元，贷款支用有效期为2018年1月5日至2021年1月4日，贷款期限内按月利率6.0175‰计付利息，逾期按实际执行利率上浮50%计收逾期利息，贷款按月结息，结息日固定为每月第20日，若被告不能按时付息，则从次日起原告有权计收复利。2018年1月11日，原告依约向被告提供了前述贷款25万元。为担保被告王亮依约履行前述《个人借款合同》项下债务，被告张水良以其位于四川省内江市市中区松山南路xx号附xx号的住房作为抵押担保，被告张水良并就抵押事项办妥了正式抵押登记。被告王亮自2018年12月21日起未按时归还贷款利息，2019年1月10日起合同到期后被告王亮仍未归还贷款本息，截至2020年6月16日，被告王亮仍欠原告本金25万元，利息、罚息、复利合计43,505.89元，被告张水良、方玲亦未向原告履行担保义务及连带清偿义务，已经构成违约。为原告的合法权益，特向法院提起诉讼。 被告王亮未出庭应诉，未提交答辩意见。 被告方玲未出庭应诉，未提交答辩意见。 被告张水良辩称，其仅签订了最高额抵押合同，将内江市市中区松山南路xx号附xx号的房屋抵押给原告属实，但该抵押物抵押的最高限额为25万元，不对超过金额承担责任，其也不是担保人，不与被告王亮承担连带清偿责任。 本院经审理认定事实如下：被告王亮和被告方玲在申请本案借款时系夫妻关系。被告张水良系被告王亮的姐夫。2018年1月4日，被告王亮作为借款申请人在原告提供的个人借款申请书上签字。被告方玲在共同申请人处签字，并声明“本人作为借款人配偶，我愿意承担共同还款责任，并郑重承诺：如借款人未按期履行其还款义务，本人愿意代其偿还所欠全部贷款本金及利息，以及涉及到的其他相关费用，并承担相应的法律责任，直至贷款本息全部偿还完毕。”被告张水良在担保人处签字，并声明“同意以本人所有的或者依法有权处理的财产为借款人向贵社（行）借款提供抵（质）押担保”。2018年1月5日，原告与被告王亮签订了合同编号为xxxxxx号的《个人借款合同》，约定：原告向被告提供循环使用借款额度为人民币25万元，借款用途为经营泥鳅养殖，借款额度支用期限为2018年1月5日至2021年1月4日，贷款期限内按月利率6.0175‰（年利率7.221%）计付利息，逾期按实际执行利率上浮50%计收逾期利息，贷款按月结息，结息日固定为每月第20日，若被告不能按时付息，则从次日起原告有权计收复利。如被告一旦有违约行为，原告则有权宣布贷款立即到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用。同日，原告与被告张水良签订《最高额抵押合同》，该合同约定，原告系抵押权人，被告张水良系抵押人，被告张水良愿意为王亮在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保，抵押物位于四川省内江市市中区松山南路xx号附xx号（产权证号内江市房权证市中区字第xxxx号，土地证号：内市国用xxxx第**），该合同第三条第二项约定“本最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币贰拾伍万元。如果甲方（被告张水良）根据本合同履行担保义务的，该最高额按履行的金额享有递减。”该抵押合同签订后，被告到不动产登记部门办理了抵押登记手续。2018年1月11日，原告依约向被告提供了前述贷款25万元。借款借据显示借款到期日为2019年1月10日。原告称被告王亮偿还借款利息至2018年12月21日，直至借款到期后也未偿还享有的本金25万元。现起诉要求被告王亮偿还借款本金及借期内利息1002.92元以及逾期利息和逾期复利。逾期利息从2020年1月10月起以尚欠本金为基数，按借款利率上浮50%即年利率10.8315%计算至付清之日止（计算至2020年6月17日为39414.63元）。因被告王亮未完全履行合同义务，故原告诉至法院提出上述诉讼请求。 以上事实，有原告提供的原告营业执照、金融许可证、负责人身份证明、被告身份证复印件、结婚证、个人借款申请表、个人借款合同、最高额抵押合同、借款借据、历史交易流水、利息罚息复利计算清单等有效证据，在案为凭。 本院认为，首先，对于原告主张的要求被告王亮偿还本金及贷款期内的利息是否应支持。原、被告之间签订的《个人借款合同》，系双方当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护。原告按约履行了发放贷款的义务，被告未能按约支付利息，系违约行为。根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”之规定，原告按照合同约定有权提前要求被告偿还贷款本金和贷款期内的利息。原告主张按年利率7.221%计算贷款期内利率符合双方约定，本院予以支持，故本院对原告主张被告偿还本金25万元及借期内利息1002.92元予以支持。 第二，对于原告主张的逾期利息即罚息是否成立的问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%;”之规定，明确了当事人对罚息标准的调整即对罚息的认可，故原告主张罚息从贷款到期之日起以25万元为基数按年利率10.8315%（以年利率7.221%上浮50%计算）向原告支付逾期利息至其付清时为止的诉讼请求，本院予以支持。 第三，对于原告主张的借期外复利应否支持的问题。复利计算基数仅为正常利息,即贷款期内产生的利息，而不包括贷款逾期后的罚息。对于原告要求继续主张借期外的复利，本院认为金融借款中的“利息”宜限定为“贷款期内利息”，逾期利息则属于罚息而非“利息”，现原告已主张了借款期内的利息，对于贷款到期后就只能存在逾期利息即罚息了，该罚息是因借款人存在特定违约情形而收取的具有一定惩罚性质的“利息”，逾期后原告可要求被告支付罚息，但不能再主张利息，本院对逾期之后的利息尚不能支持，缺乏该基础的复利亦不能成立。 第四，对于被告方玲是否应当承担共同还款责任的问题。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定，原告所举证据足以证明该贷款基于夫妻共同意思表示，该债务为二被告夫妻共同债务，二被告负有偿还原告本息的责任。故被告方玲应与被告王亮承担共同还款责任。原告要求被告方玲承担连带清偿责任系对法律适用的错误理解，但其有要求被告方玲承担还款责任的意思表示，故本院依法予以判决。 第五，对于原告主张对被告张水良提供的抵押物享有处置价款优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”之规定，原告主张对被告张水良提供的抵押物处置价款享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据。但被告张水良与原告签订的抵押合同对最高额限定在了25万元范围之内，故本院仅支持原告对抵押物25万元的范围内享有优先受偿权。此外，原告还要求被告张水良承担连带清偿责任，本院经审理查明被告张水良并未签订担保合同，也未在个人借款合同上以保证人的身份签字，其在个人借款申请表上签字，也仅仅系对债务人的债务提供抵押或质押的意思表示，并未同意以保证人身份为债务人提供担保，故本院对于原告的该项诉讼请求不予支持。 综上所述，原告的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王亮、方玲于本判决生效之日起十五日内偿还原告内江农村商业银行股份有限公司市中区支行贷款本金250,000元、利息1002.92元及罚息（罚息从2019年1月11日起按年利率10.8315%计算至付清之日止，计算至2020年6月17日为39,414.63元）； 二、被告王亮、方玲于本判决生效之日起十五日内支付原告内江农村商业银行股份有限公司市中区支行公告费（金额以原告提供的票据为准）； 三、原告内江农村商业银行股份有限公司市中区支行对被告张水良名下的位于四川省内江市市中区松山南路xxx号附xxx号（产权证号内江市房权证市中区字第xxxxx号，土地证号：内：内市国用xxx第**房产折价或者以拍卖、变卖的价款在250,000元范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告内江农村商业银行股份有限公司市中区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 本案受理费5050元，由被告王亮、方玲负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按双方当事人的人数提交副本，上诉于四川省内江市中级人民法院。 审 判 长  刘厚林 人民陪审员  吴显伟 人民陪审员  秦 兵 二〇二〇年十二月十七日 法官 助理  陈 欢 书 记 员  袁 越