重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0107民初11039号原告：中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街**附**1-1，统一社会信用代码91500107903132020J。负责人：瞿亚，该支行行长。委托诉讼代理人：宗江霞，重庆迈纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘丽君，重庆迈纵律师事务所律师。被告：黄良冬，男，1981年11月16日出生，汉族，住重庆市荣昌区。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行(以下简称“农行九龙坡支行”)与被告黄良冬信用卡纠纷一案，本院于2020年6月2日立案受理后，依法适用简易程序进行审理，后因被告下落不明，本案裁定转为普通程序，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人刘丽君到庭参加诉讼，被告黄良冬经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等法律文书后仍未到庭应诉，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行九龙坡支行向本院提起诉讼请求：1.判决被告偿还原告截止2020年5月26日的信用卡透支本金29998.86元、利息31903.34元、逾期还款违约金1553.86元、费用623.72元，合计64079.78元；2.判令被告支付原告自2020年5月27日起至贷款本息结清之日止的利息、复利及违约金(其中利息以尚欠本金29998.86元为基数，复利以未偿还的利息31903.34元及违约金1553.86元为基数，均按日利率万分之五计算；违约金以最低还款额未还部分6407.97元的百分之五计收)；3.判令本案律师费1050元、诉讼费、保全费及实现债权的其他费用由被告承担。诉讼中，原告变更诉讼请求如下：1.判决被告偿还原告截止2020年11月5日的信用卡透支本金29998.86元、利息37787.77元、逾期还款违约金1553.86元、费用623.72元，合计69964.21元；2.判令被告支付原告自2020年11月6日起至贷款本息结清之日止的利息、复利及违约金(其中利息以尚欠本金29998.86元为基数，复利以未偿还的利息37787.77元及违约金1553.86元为基数，均按日利率万分之五计算；违约金以最低还款额未还部分6996.42元的百分之五计收)；3.要求被告支付公告费280元（公告费共计560元，由2案平摊）；其余诉讼请求不变。事实及理由：被告向原告申请授信信用卡，原告经审核向被告发放了信用卡，被告收到信用卡后进行消费，却未按时履行还款义务，为维护原告合法权益，遂起诉来院，要求判如所请。被告黄良冬未作答辩。本院经审理认定事实如下：2011年8月23日，被告黄良冬填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请办理信用卡，并承诺遵守领用合约的各项规则。申请表所附信用卡领用合约及收费标准载明了使用该卡发生欠款的偿还办法、还款顺序以及利息、滞纳金、年费等的计收标准，其中不符合免息条件的透支金额从银行记账日起计息，利息按日利率万分之五计收，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；信用卡申请人未按期偿还欠款，发卡行有权依法追索，因此而支出的费用(包括但不限于律师费、诉讼费)由信用卡申请人承担。之后，原告向被告发放了尾号为4771的信用卡，被告使用该卡进行了透支消费。截止2020年11月5日，原告提供的信用卡基本信息显示被告尚欠本金29998.86元、利息37787.77元、逾期还款违约金1553.86元、手续费623.72元。2020年5月29日，原告与重庆迈纵律师事务所签订《委托代理协议》，该所接受原告的委托，指派宗江霞、刘丽君律师为代理人，就原告与包含被告在内的14户信用卡纠纷案为原告提供代理服务；代理方式为部分风险代理，约定在签订代理协议后，原告支付前期费用1050元/案以及后期费用的支付方式等。2020年6月16日，原告向该所转账支付了包含被告在内的14户信用卡纠纷案的律师费14700元。审理中，原告陈述：1.逾期还款违约金就是原来的滞纳金，计算标准是按滞纳金的标准计算的，产生于2017年之后，在原告的官网中进行了公示，双方没有就此重新约定，未再签订书面协议。2.费用包含1笔账单分期手续费和1笔交易(消费)分期手续费。账单分期手续费按月收取，每月为1期，期数分为1期、2期（仅限短信渠道邀约客户办理）、3期、6期、9期、12期、24期，1期、2期对应的每期基准费率分别为1%、0.9%，3期及以上期数对应的每期基准费率均为0.6%。消费分期手续费按月收取，每月为1期，期数分为3期、6期、9期、12期和24期，每期手续费为分期付款本金0.6%，精准到分位。3.根据信用卡合约的约定，信用卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用(年费、预借现金手续、超限费、滞纳金费)、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。截止2016年3月23日，被告尚欠透支本金29998.86元、利息0.77元。2016年3月23日之后被告还款180.77元，用于偿还了产生的滞纳金等费用、利息，即被告一直尚欠透支本金29998.86元。上述事实，有原告陈述、说明、被告申请开卡填写的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、信用卡领用合约及收费标准、信用卡基本信息、信用卡交易明细、分期业务办理概述、额度内分期账户信息查询等原告管理系统截图、委托代理协议、律师费银行贷记通知、律师费收费发票、公告费缴费依据等证据在卷为凭，经当庭质证，足以采信。本院认为，本案审理的要点是原告的各项诉讼请求能否得到支持。对此，本院评判如下：被告向原告申请办理信用卡并同意遵守领用合约、费用标准的约定，原告向被告发放了信用卡，双方之间形成了信用卡使用的借款合同关系，该行为不违反法律禁止性规定，是双方当事人的真实意思表示，合法有效。被告理应按照合约及收费标准的约定，及时足额偿还透支款本息及手续费。对原告主张被告支付截止2020年11月5日尚欠的本金29998.86元的诉讼请求，因符合双方的约定且不违反法律规定，本院予以支持。对原告主张被告支付截止2020年11月5日产生的利息37787.77元、手续费623.72元以及主张被告支付从2020年11月6日起至贷款本息结清之日止的利息(以尚欠本金29998.86元为基数，按日利率万分之五计算)的诉讼请求，结合原告提交的信用卡交易明细及所作的说明，可以计算出适用的利率已超过年利率24%（计算方法：从2016年3月23日起至2020年11月5日止，以所欠本金29998.86元为基数，按原告诉请的利息37787.77元及手续费623.72元之和进行推算），对此，本院酌情予以降低，对超过年利率24%的部分不予支持，主张利息、手续费按领用合约据实计算，但总金额不得超过从2016年3月23日起至各项费用付清之日止，以所欠本金29998.86元为基数，按年利率24%计算所得的金额。对原告主张被告支付截止2020年11月5日的逾期还款违约金1553.86元的诉讼请求，根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。结合本案，原告明确此项费用是2017年之后产生的滞纳金，且双方对是否收取违约金又无新的约定，故对该违约金，本院不予支持。对原告主张被告支付自2020年11月6日起至本息结清之日止的复利及违约金的诉讼请求，因双方无明确的约定，故本院不予支持。对律师费1050元，因信用卡领用合约中有明确约定且不违反法律规定，本院予以支持。被告黄良冬经本院公告送达诉讼文书后，逾期未到庭参加诉讼，应视其放弃诉讼权利，故本院依据查明的事实对本案依法进行缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄良冬于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行支付截止2020年11月5日信用卡透支本金29998.86元，并支付尚欠的利息、手续费(按领用合约据实计算，但总金额不得超过从2016年3月23日起至各项费用付清之日止，以所欠本金29998.86元为基数，按年利率24%计算所得的金额)。二、被告黄良冬于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行支付本案律师费1050元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1428.24元、公告费280元，共计1708.24元，由被告黄良冬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决生效后，当事人必须履行。一方当事人拒绝履行的，对方当事人可以在本判决书规定履行期间的最后一日起两年内向人民法院申请执行。审 判 长  向 蕻人民陪审员  张真余人民陪审员  龙建勤二〇二〇年十二月一日书 记 员  田小霞