北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0115民初11709号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司北京大兴区支行，住所地北京市大兴区兴丰大街**。负责人：孟薇，行长。委托诉讼代理人：朱树成，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司北京大兴区支行员工。委托诉讼代理人：刘杰，女，中国邮政储蓄银行股份有限公司北京大兴区支行员工。被告：刘美丽，女，1982年2月14日出生，汉族，住北京市昌平区。被告：黄家褀，男，1979年3月2日出生，回族，现住北京市昌平区。中国邮政储蓄银行股份有限公司北京大兴区支行（以下简称：邮储银行）与刘美丽、黄家褀金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。邮储银行的委托诉讼代理人朱树成、刘杰，被告黄家褀到庭参加诉讼，被告刘美丽未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令刘美丽、黄家褀偿还邮储银行借款本金450000元，支付截止到2020年4月22日的利息8690.08元。并支付自2020年4月22日起至实际偿还本金、利息日止的相应利息、罚息、复利（以上述本金、利息为基数，按照《个人额度借款合同》约定计算）；2.判令刘美丽、黄家褀承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师代理费等其他实现债权的费用。事实和理由：2019年7月9日，邮储银行与刘美丽签订编号为1199994Q219078176551的《个人额度借款合同》（以下简称《借款合同》），约定邮储银行借给刘美丽人民币45万元，用于消费，期限3年（自2019年7月9日至2022年7月9日），年利率5.655%，还款方式采用按月付息到期一次性还本；刘美丽应在每期还款日当天16:00之前，将当期应由刘美丽归还的贷款本息存入在邮储银行开立的邮政个人结算账户（户名及账号同放款账户），并授权邮储银行从该账户扣收当期应还贷款本息；刘美丽违反合同任一条款时，邮储银行有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求刘美丽赔偿邮储银行的全部损失，包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金，诉讼费、律师费、差旅费等合理必要的支付。按照合同约定，借款用途为包括家庭成员消费，申请贷款时借款人配偶黄家褀对债务之情应当作为家庭债务承担共同的偿还义务。上述合同签订后，邮储银行于2019年7月11日、2019年8月17日向刘美丽发放贷款45万元，贷款期限均为45个月，贷款利率为5.655%，还款方式按月付息，到期一次性还本，贷款前11个月按期偿还当期贷款利息，第12个月归还本金及当期利息。刘美丽在2020年1月11日之前，按约定每日正常偿还利息，在2020年1月11日开始出现逾期，经邮储银行多次催告，刘美丽明确表示无力还款，刘美丽以上行为违反了本合同第十二条，按照合同约定已构成违约，违背了诚实信用原则，故诉至法院。被告刘美丽未出庭应诉，亦未提交书面的答辩意见。被告黄家褀辩称：黄家褀与刘美丽于2006年7月27日结婚，感情还算美满，因婚后近五年二人没有孩子，期间刘美丽逐渐喜欢上去棋牌室消，后来发展到迷恋于网络游戏。本想在孩子出生后刘美丽会有所节制，但经答辩人多次劝说后，反而有愈演愈烈的趋势，二人因此隔逐渐增多，致使黄家褀与刘美丽的感情越来越疏离，多次争吵后，发展到长期分居的地步。后二人感情彻底破裂，经协商后于2019年4月11日办理了离婚手续，并对财产及子女抚养题进行了约定。二、答人与刘美丽自2019年6月3日复婚起至2019年10月17日离婚止，二人从未共同居住生活，刘美丽也从未向黄家褀提及过本案所涉及的借款事宜，该笔借款未用于黄家褀的家庭消费，不应属于黄家褀与刘美丽复婚后的夫妻共同债务。双方离婚后，刘美丽因缺钱用，预提取其住房公积金账户资金用于消费。而根据住房公积金的提取要求及用途，需提交与购房或房屋装修等相关的资料才可以，刘美丽为了达到提取的目的，找到黄家褀帮忙配合提供相关资料，因所有相关资料都是黄家褀名字，提取需要以家庭方式提交申请(双方在2019月4月离婚时，约定房屋归黄家褀所有，房一直由黄家褀偿还，离婚后还是由黄家褀还贷)。黄家褀答应帮忙，但约定复婚后黄家褀仅配合刘美丽提供提取公积金的相关材料，二人原生活方式不变，互不干涉，各自独立居住生活，其子还是由黄家褀抚养。另外，公积金提取是季度提取，办理手续和资金到账确认需要三个多月，因此拖到2019年10月17日二人才再次离婚，黄家褀对借款不知情，未在借款合同上签字，事后也未追认过，且数额已远超家庭日常生活需要，故，该笔借款应系刘美丽的个人债务。邮储银行、黄家褀当事人围绕诉讼请求提交了证据，对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年6月28日，刘美丽向邮储银行提交《个人消费贷款申请表》，载明“借款人姓名刘美丽，贷款品种为优享贷，贷款（授信）金额450000元，贷款（授信）期限36个月。”借款人处有刘美丽本人签字。2019年7月9日，刘美丽（借款人）与邮储银行（贷款人）签订编号为1199994Q219078176551的《借款合同》，约定：本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；担保系指借款人或第三天提供的信用担保。贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币45万元。本合同项下额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费。借款额度存续期限为36个月，自2019年7月9日至2022年7月9日。额度存续期内的一定期限，借款人可申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。申请支用借款额度时，借款人应当提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同及借款支用单中约定内容确定。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上浮30%执行。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款到期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。还款方式采用按月付息到期一次性还本。刘美丽应在每笔贷款的每期结息日当天16:00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由贷款人在结息日进行扣款。借款人不按本合同规定按时偿还本息或其他应付款项，构成违约。借款人不按本合同规定按时偿还本息或其他应付款项，构成违约。刘美丽发生违约情况时，邮储银行有权停止按本合同约定计收罚息，终止借款人借款额度，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。合同还对双方的其他权利义务进行了约定。刘美丽在该合同上签字予以确认。2019年7月9日，刘美丽向邮储银行提交《中国邮政储蓄银行“卡贷通”功能开办申请单》，载明申请开办“卡贷通”功能，卡号为×××，还款方式为按月付息一次性还本，单笔贷款期限12个月，还款日为10日，固定利率为年利率30%；通过卡贷通功能只用贷款余额不得超过30万元且不得超过授信额度余额。借款人未按合同用途使用借款的，罚息利率倍数为2倍，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍，借款人未按照未按合同用途使用借款并发生贷款逾期的，罚息利率倍数为2倍，罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积……。根据邮储银行提交的征信系统记录显示，2019年7月11日，刘美丽向邮储银行贷款30万元，贷款开始日期为2019年7月11日，贷款止期为2020年7月11日。2019年8月17日，刘美丽向邮储银行贷款15万元，贷款开始日期为2019年8月17日，贷款止期为2020年8月17日。根据邮储银行提交的逾期台账显示，截至2020年4月22日，“借款人：刘美丽，贷款金额30万元，贷款余额30万元，贷款起期2019-7-11，贷款止期2020-7-11，还款方式按周期结息到期还本，当前逾期金额5786.74元”，“借款人：刘美丽，贷款金额15万元，贷款余额15万元，贷款起期2019-8-17，贷款止期2020-8-17，还款方式按周期结息到期还本，当前逾期金额2921.34元”。另查，刘美丽、黄家褀于2006年7月27日结婚，于2019年4月11日离婚，后双方于2019年6月3日复婚，其后又于2019年10月17日离婚。庭审中，黄家褀称其与刘美丽在2016年6月3日至2019年10月17日期间并未共同生活。本院认为，根据本院已认证的证据，可以认定邮储银行与刘美丽签订的《借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反国家法律及行政法规的强制性规定，亦未侵犯他人的合法权益，应属有效，对此各方当事人均应严格遵守并履行合同约定的义务。根据邮储银行提交的逾期贷款台账、征信系统信息可以认定邮储银行作为贷款方已依约履行了放款义务，刘美丽作为借款方亦应依约履行还本付息义务。现涉案贷款的借款期限均已经届满，刘美丽未偿还借款本息的行为显属违约，应承担继续履行、赔偿经济损失的违约责任。邮储银行提出要求刘美丽偿付欠款的诉讼请求与本院查明事实相符，符合双方合同约定，于法有据，本院予以支持。就邮储银行要求黄家褀承担共同还款责任的诉讼请求，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，虽然涉案个人借款合同约定借款用途可以为家庭消费，但合同并没有黄家褀本人签字，涉案借款金额为45万元，超出一般家庭日常消费金额范畴，邮储银行没有提交证据证明涉案借款用于夫妻家庭生活，且根据案件查明，刘美丽、黄家褀于2006年7月27日结婚，于2019年4月11日离婚，后双方于2019年6月3日复婚，其后又于2019年10月17日离婚，虽然借款发生于2019年7月，但刘美丽、黄家褀复婚后婚姻存续时间仅4个月，在没有证据证明涉案45万元借款用于家庭日常生活的情形下，不能认定为涉案借款为夫妻共同借款，故本院对于邮储银行要求黄家褀承担共同还款责任的诉讼请求不予支持。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、刘美丽于本判决生效后十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司北京大兴区支行借款本金450000元及截至2020年4月22日的利息8690.08元，并支付自2020年4月23日起至实际偿还之日止的利息、罚息、复利（以上述本金、利息为基数，按照《个人额度借款合同》的约定计算）；二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司北京大兴区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4090元、保全费2820元及公告费260元，由被告刘美丽负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判员  成桂钦二〇二〇年十二月二日书记员  李玉洁