上海市普陀区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0107民初22731号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心上海分中心，住所地中国(上海)自由贸易试验区世博馆路112、138号7层7-3。负责人：陈晨，职务总经理。委托诉讼代理人：陕威，上海律才律师事务所律师。委托诉讼代理人：张浩，上海律才律师事务所律师。被告：肖坚，男，1986年11月29日出生，汉族，户籍地江苏省常州市。委托诉讼代理人：肖芬书(系肖坚之父)，男，1960年8月24日出生，汉族，户籍地江苏省金坛市。原告中信银行股份有限公司信用卡中心上海分中心与被告肖坚信用卡纠纷一案，本院于2020年11月9日受理后，依法适用简易程序，并于2020年12月11日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陕威及被告委托诉讼代理人肖芬书到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告归还原告透支款人民币214,358.11元(包括本金150,704.98元、利息22,424.05元、违约金30,317.05元、年费100.00元、手续费10,812.03元)(暂算至2020年10月18日)；二、请求法院判令被告支付原告自2020年10月19日起至实际结清之日的逾期利息、违约金(按《中信银行信用卡领用合约》及《中信银行信用卡章程》的约定计算)；三、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：此前，原被告双方就信用卡办理事宜达成一致，被告向原告申请并开通账号为XXXXXXXXXXX********的信用卡。被告持卡后进行消费，但是没有按照约定定期还款。为避免损失扩大，原告按约定进行停卡处理。后原告向被告多次催收，被告以各种借口拒不偿还信用卡透支款本金及相关利息等。截至2020年10月18日，被告拖欠原告信用卡透支款本息费等共计214,358.11元。在进行了长期沟通无果后，无奈之下，原告为保护自己的合法权利，故依法提起民事诉讼申请。另，根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，滞纳金名称改为违约金。被告辩称，对欠款事实无异议，但目前经济困难，希望与原告协商还款。本院经审理查明：《中信银行信用卡(个人卡)领用合约》中约定：被告在申请表上签名或使用信用卡时，即视为被告已理解和接受本合约，并同意受其约束；第一条第1项被告及其附属卡申领人保证向原告提供的所有申请资料是正确、完整、真实、合法且有效的；第二条第7项凡使用密码进行的交易，均视为被告及其附属卡持卡人本人所为。依据密码等电子数据信息办理的存取款、转账结算、支付等各类交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭证。凡未使用密码进行的交易，凭被告及其附属卡持卡人签名、信用卡磁条、芯片、卡号、有效期、校验码等一项或多项卡片信息或电子数据所产生的信息记录均为该项交易的有效凭证，但被告及其附属卡持卡人与原告另有约定的除外；第四条第1项原告核发信用卡后，被告及其附属卡持卡人应按原告的规定交纳年费，年费一经收取，不予退还；第四条第2项、第3项、第4项免息还款期最长不超过50天，免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，由原告自主确定。被告及其附属卡持卡人办理信用卡现金提取，须支付信用卡取现手续费，并不享受免息还款期待遇。被告及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款项自原告记账日起至还款到账日的透支利息。原告收取的透支利息最高标准为日利率万分之五，原告有权根据被告及其附属卡持卡人的用卡行为，在日利率万分之三点五至万分之五的范围内计收透支利息，并按月计收复利。除领用合约另有约定外，被告及其附属卡持卡人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇；第五条第5项被告及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息或费用、透支本金，原告有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序；第五条第6项被告及其附属卡持卡人账单最低还款额=(透支消费本金+透支消费利息+其他费用)*原告核给被告的最低还款比例(下限2%、上限15%，被告违约的除外)+(分期本金+分期利息+分期手续费+透支取现本金+透支取现利息+透支取现手续费+透支转账本金+透支转账利息+透支转账手续费)*100%+超过信用额度的全部用款+上期最低还款额未还部分。被告如同时持有原告两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。最低还款金额以账单显示金额为准；第五条第8项被告及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按月支付违约金；第九条第6项经被告确认，被告及其附属卡持卡人认可的现代通讯联系方式和地址均为有效，且适用履约过程及争议进入仲裁、诉讼程序后先行调解、一审、二审、再审及执行程序。如法院或仲裁机构通过上述方式或地址寄送或发送与本合约项下内容有关的法律文书(包括但不限于开庭传票、应诉通知书、举证通知书、民事诉状副本、民事判决书、民事裁定书、民事调解书、执行通知书等法律文书)、通知、材料，即视为有效送达。《单笔消费免息分期付款计划条款及细则》及《单笔分期费率表》约定，持卡人在交付一定的手续费后，即可将当期未出账单的某单笔消费金额按照持卡人申请的期数进行分期均额偿还，具体收费标准应视持卡人在中信银行用卡情况而定。《单笔消费免息分期付款计划条款及细则》约定，信用卡因任何原因被持卡人或中信银行信用卡中心取消、冻结、终止、已经过期或不被续期，或持卡人未能按期缴付任何未偿付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项，或持卡人违反了《中信银行信用卡(个人卡)领用合约》或分期条款细则的任何规定，或持卡人已经破产或身故，或其他中信银行信用卡中心认为任何可能导致持卡人无法或不履行其在分期条款及细则或领用合约下的责任事件已经发生或可能发生等，中信银行信用卡中心认定持卡人账户不再适合进行单笔消费免息分期付款计划，持卡人的未偿付分期金额及未偿付的分期手续费则全部为到期应付。持卡人应立即向中信银行信用卡中心一次性支付未偿付的分期余额及未偿付的分期手续费，且前期已经扣收的手续费不予退还。《中信银行信用卡现金分期业务合约》约定，现金分期业务是中信银行为符合条件的持卡人提供的信用卡分期服务。被告申请并通过原告核准后，原告将款项划至被告指定的本人名下借记卡或中信蓝卡上供被告用卡消费，被告支付一定的手续费，并享受分期还款服务。持卡人可在其经中信银行核定的现金分期额度内支取现金，并分期偿还本金，同时持卡人需支付一定的分期手续费。其中第四条对收费标准及还款条件作了规定。现金分期手续费的收费标准为：期数1期，月分期手续费率为1.50%；期数为3期，月分期手续费率为0.82%；期数为6期，月分期手续费率为0.82%；期数为12期，月分期手续费率为0.77%；期数为24期，月分期手续费率为0.76%；期数为36期，月分期手续费率为0.76%。以上现金分期产品月手续费率均为基准利率，实际费率以被告申请时办理渠道告知的月手续费率为准。若被告信用卡被取消、管制、催收、冻结、终止、已经过期或不被续期等原因处于异常状态，被告未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项，或被告违反了《中信银行信用卡(个人卡)领用合约》或《中信银行信用卡现金分期业务合约》中的任何规定等情况，原告无须事先通知或催告，被告未付分期余额将全部转为到期应付款项，被告应一次性偿还所有被告信用卡账户之欠款，包括但不限于未偿还分期余额及可能产生的利息、违约金、未偿付的分期手续费等。且前期已经扣收的分期手续费不予退还。被告作为符合条件的持卡人申请了上述信用卡分期业务。再查明，2016年4月15日，中国人民银行总行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知第三条规定：取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。2016年9月30日，原告在其官网上发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》(https：//creditcard.ecitic.com/gonggao/news_160930_4.shtml)，载明2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”服务项目，对于逾期还款的行为收取违约金，违约金计收标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元，按账户每月收取。经原告庭后核实，被告于2020年10月20日还款人民币100元。原告表示直接抵扣透支本金。以上事实有中信银行信用卡申请表、《中信银行信用卡(个人卡)领用合约》、《关于调整中信银行信用卡(个人卡)领用合约的公告(200509)》、《中信银行信用卡章程》、《关于调整信用卡相关服务项目的公告》、《中信银行信用卡现金分期业务合约》、《单笔消费免息分期付款计划条款及细则》、《单笔分期费率表》、余额构成表、交易记录、催收记录等证据证明，本院予以确认。本院认为，被告在原告处申领信用卡，经原告核准发卡，双方基于真实意思表示建立的信用卡合同关系，合法有效，双方均应按约履行。被告透支消费后，未按约还款，显属违约，故原告要求其按约支付欠款本金、利息、年费及手续费的诉请，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告主张，被告于2020年10月20日的还款人民币100元直接抵扣透支本金，并无不妥，本院予以支持。关于违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，中国人民银行取消了信用卡滞纳金的收取，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。通知发布后，原告按照领用合约约定在其网站发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，公告载明信用卡服务项目“滞纳金”变更为“违约金”，该变更符合领用合约约定，应属有效，故原告关于违约金的主张，于法有据，本院亦予以支持。关于原告主张的自逾期还款之日起至实际清偿之日止的利息、违约金、年费及手续费，本院认为，原告主张的利息的利率及违约金的利率两项有叠加，且当月应付利息及违约金按月滚入下月基数中再次计算，再加上年费及手续费，总和过高，显属不合理，本院酌情予以调整。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条规定，判决如下：一、被告肖坚应于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司信用卡中心上海分中心透支截至2020年10月20日的本金人民币150,604.98元；二、被告肖坚应于本判决生效之日起十日内，支付原告中信银行股份有限公司信用卡中心上海分中心利息、违约金、手续费、年费(以透支本金为基数，按《中信银行信用卡(个人卡)章程》、《中信银行信用卡(个人卡)领用合约》约定的利率标准、以年利率24%为限，自逾期之日起计算至实际清偿之日止)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币3,312元，减半收取计人民币1,656元，由被告肖坚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  魏 辰二〇二〇年十二月十六日法官助理  郭浩龙书 记 员  张振新附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。