成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0107民初11997号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：马艳秋，重庆百君（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：龙姗，重庆百君（成都）律师事务所律师。 被告：游凡凌，男，1989年12月5日出生，汉族，住成都市武侯区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告游凡凌信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人马艳秋到庭参加诉讼，被告游凡凌经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还信用卡借款本金77445.86元，以及支付从信用卡逾期之日起至实际还款之日止的利息和费用，暂计算至2020年4月16日止，利息为1076.87元、费用为15919.43元。暂合计为94442.16元；2.判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、律师费3000元以及诉讼行为实现债权产生的其他费用）由被告承担。事实和理由：被告于2014年5月14日向原告申请办理信用卡，民生银行信用卡中心通过审核后向被告发放了信用卡。被告使用信用卡后未按期还款，故原告诉至法院。 游凡凌未作答辩。 本院经审理认定事实如下：游凡凌向民生银行信用卡中心申请办理信用卡，并填写《信用卡申请表》。《信用卡申请表》告知栏载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”游凡凌在该栏空白处手书“本人已阅知”并签名确认。《信用卡申请表》背面《中国民生银行信用卡（个人）领用合约》约定：信用卡激活后，持卡人应支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经银行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋分期分摊资金100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还银行，选择最低还款额方式后，所有交易(已偿还部分和未偿还部分)不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息，预借现金款项仅能用于合理的个人或家庭消费，但不得用于生产经营、投资股票、期货、房地产或其他股本权益性投资，预借现金的持卡人须保留与预借现金用途相符合的交易凭证、合同或发票，并有义务根据银行要求随时提供上述证明材料原件；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，银行有权依法向持卡人催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项。银行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及银行为实现债权所产生的其他费用）均由持卡人承担；信用卡收费标准载明：自由分期、账单分期手续费为3期0.82%、6期0.7%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.7%，手续费采取分期收取的方式；透支利率为自记账日起计算每日0.5‰；预借现金手续费为预借现金交易金额的的0.5%（本行）/1%（他行），最低每笔收取人民币1元，持卡人以信用卡在银行柜台或ATM预借现金时收取，民生ATM及柜台领回溢缴款不收手续费；超限费为交易超限时按超限部分的3%收取超限费，最低10元；银行对本合约进行修改、增减/变更服务内容、方式、收费项目/或费率标准的，自银行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合同的变更内容。持卡人对本合同变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续；公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容；银行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。 民生银行信用卡中心审核后，向游凡凌发放了信用卡。游凡凌持卡透支消费，并出现逾期还款。截至2020年4月17日，信用卡欠款本金77445.86元、利息（含复利）1076.87元、费用（违约金3284.98元，分期手续费12634.45元）。 另查明，2016年11月15日，民生银行信用卡中心在其网站发布了《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，公告内容为民生银行信用卡中心对收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或者延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，民生银行信用卡中心对现行章程和领用合约进行了调整、完善，形成了新的章程和领用合约，并进行了公布。新章程和领用合约自2017年1月1日起正式实施，银行此前及此后发行的民生信用卡均适用新章程及新领用合约。 诉讼过程中，民生银行信用卡中心陈述，截至2020年12月7日，游凡凌尚欠信用卡欠款本金为77434.86元、利息（含复利）为10523.46元。 以上事实有《信用卡申请表》及领用合约、关于调整信用卡相关服务及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合同》的公告、信用卡交易明细、客户账单明细表、系统截图及当事人陈述等作为证据在案佐证。 本院认为，游凡凌向民生银行信用卡中心申请办理信用卡，并承诺遵守领用合同（协议）的各项规则，民生银行信用卡中心审核后向游凡凌发放信用卡，双方为此建立的信用卡使用合同合法有效。游凡凌持卡消费后未按约还款，构成违约，应当承担归还本金并支付利息（含复利）以及分期手续费的法律责任。 关于违约金，《民生信用卡（个人卡）领用合约》仅载明民生银行信用卡中心可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线等任一方式履行公告和告知义务，并未明确约定可以通过网站公告等形式对收费项目变更进行公示。双方在领用合约中并未对违约金进行约定，民生银行信用卡中心单方面通过网站公告的形式增收违约金，不能对游凡凌产生法律效力。且民生银行信用卡中心已按照《中国民生银行信用卡（个人）领用合约》约定按日0.5‰计算了高额透支利息（其透支利息除了因透支本金产生的利息外，还包括因未按时归还的利息产生的复利），倘若继续按照原滞纳金标准另行计收高额违约金，将严重悖离民法公平原则。故对民生银行信用卡中心主张的违约金，本院不予支持。关于律师费，民生银行信用卡中心未举证证明律师费已实际发生，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告游凡凌于本判决生效之日起十日内归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心本金77434.86元； 二、被告游凡凌于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心利息（含复利）、分期手续费[截至2020年12月7日的利息（含复利）为10523.46元、分期手续费为12634.45元。利息的计算方式为：以本金77434.86元为基数，从2020年12月8日起按日0.5‰计算至本金付清之日止；复利的计算方式为:以结息期内产生的利息为基数，从2020年12月8日起按日0.5‰计算复利至利息付清之日止]； 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1118元，由被告游凡凌负担。公告费260元及后续产生的公告费，由被告游凡凌负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  阎素强 二〇二〇年十二月十日 书记员  孙星菊