云南省曲靖市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云03民终2931号上诉人（原审被告）：李宝学，男，1977年7月3日生，汉族，曲靖市沾益区人，高中文化，个体户，住云南省曲靖市沾益区，现住花柯**龙泉路**。被上诉人（原审原告）：中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）。统一社会信用代码：913100005574007652。地址：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：孙亚楠、范春艳，云南法彰律师事务所律师，特别授权代理。被上诉人（原审被告）：孙燕，女，1976年4月23日生，汉族，红河哈尼族彝族自治州人，高中文化，个体户，住云南省红河哈尼族彝族自治州开远市，，现住花柯**龙泉路**上诉人李宝学因与被上诉人中银消费金融有限公司、孙燕金融借款合同纠纷一案，不服云南省曲靖市麒麟区人民法院（2020）云0302民初4884号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月10日受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。李宝学上诉请求：一、撤销云南省曲靖市麒麟区人民法院（2020）云0302民初4884号民事判决，查清事实，审核双方争议的事实是否属实或发回重审。二、2018年4月20日，中银消费金融有限公司通过中国银行上海市分行向上诉人李宝学账户转账转款20万元不是事实，上诉人未收到该款项。事实和理由：（一）、2018年4月20日以中国人民银行汇入上诉人账户20万元无事实依据，上诉人未收到20万元。（二）、上诉人有本金11万多元是如何计算无相关依据，上诉人请有关专业会计计算15万元按60个月计算，每月2500元，上诉人已经偿还20个月，根据上诉人的银行流水，本金已偿还5万元，现下欠10万元，何来11万元。（三）、上诉人逾期还款是因收不到短信，上诉人多次与被上诉人中银消费金融有限公司人事部联系无果，上诉人不敢还款，怕还不到中银消费金融有限公司，过了一段时间，中银消费金融有限公司的相关人员说上诉人违约，需要一次还清，但上诉人无力一次偿还，请求他们与相关领导反应，但一直没有任何回复。（四）、贷款时因上诉人中银消费金融有限公司的工作人员多次跟上诉人说过贷款利率为7率，上诉人不知7率是如何计算的，只知道1万元700元利息，但现以1分4的月利率计算明显不公。（五）双方签订的合同约定贷款期限为5年（60个月），原审法院为何改为3年，因上诉人几个月逾期就要一次性还清没有事实依据。被上诉人中银消费金融有限公司、孙燕未作答辩。中银消费金融有限公司向一审法院起诉请求：1.由被告立即偿还原告借款本金112514.54元、利息1509.57元（以剩余借款本金为基数，按月利率1.34%计算至2019年12月31日止）；2.由被告支付自2020年1月1日至2020年5月20日止的利息及滞纳费10501.36元，并支付自2020年5月21日起至实际清偿之日止的利息及滞纳费（以剩余借款本金为基数，按年利率24%计算）；3.由原告对被告位于云南省曲靖市麒麟区房屋及其对应的土地使用权以拍卖、变卖后所得款享有优先受偿权；4.由被告承担原告为实现债权的诉讼费2866.00元、保全费1085.00元、律师费3735.76元、保险费800.00元。一审法院认定事实：2018年3月2日，被告李宝学作为申请人向原告递交了《［新易贷-乐享贷］贷款正式申请表》，同时，原告作为甲方、被告李宝学为乙方、两被告为丙方（抵押人）签订了《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称合约，合约包含业务规则）。合约约定，被告李宝学向原告申请贷款15万元，借款用途为装修，借款期限为自动用或放款日起60个月；贷款利率为固定年利率16.1%；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，月结还款为等额本息方式，即：以每月相等的还本付息；在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户（户名李宝学、账号62×××25）；未按期归还贷款本息视为违约，甲方有权要求乙方承担甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、评估费、拍卖费；被告李宝学用位于云南省曲靖市麒麟区房屋［云（2018）曲靖市不动产权第0000972］提供抵押，担保范围为贷款本息、滞纳费、手续费、律师费、诉讼费、评估费、拍卖费，贷款期限届满后，乙方、丙方未偿还债务，原告就抵押物折价或者变卖、拍卖所得款享有优先受偿权；丙方与乙方为共同还款人；逾期还款，原告有权要求被告提前归还贷款本息，并依据《业务规则》按日计收逾期付款滞纳费，贷款余额11万元至12万元，每日计收60.00元滞纳费。合约还约定了其他内容。当天，被告孙燕出具了共同还款承诺书，就共同贷款本息、滞纳费、手续费、律师费、诉讼费、评估费、拍卖费予以承诺共同还款。2018年4月8日，双方就上述抵押物办理了抵押登记手续，原告取得了他项权证［（2017）曲靖市不动产证明第0001273号］。上述合约于2018年4月10日经云南省曲靖市珠江源公证处予以公证。2018年4月19日，被告李宝学作为申请人向原告递交了《[新易贷]用款申请表》。2018年4月20日，原告通过中国银行上海市分行向被告李宝学账户转账转款20万元。被告在使用贷款后，按约偿还前几期的本息，2020年2月1日，原告扣划了被告偿还的本息，2020年3月21日仅扣划了0.19元本金，其余贷款本息因被告还款账户没有可供扣划的资金，至此被告尚欠本金112514.54元、利息1439.27元。原告在诉讼过程中，向本院申请诉讼保全，本院采取了保全措施，原告缴纳保全费1085.00元。一审法院认为，原告与被告签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》为当事人的真实意思表示，既不违反法律、行政法规的强制性规定，又不违背公序良俗，也不损害他人合法权益，合法有效，对双方当事人均有法律约束力。依照合约约定，两被告为共同还款人，在使用贷款后应当按照约定向原告支付利息，偿还本金。同时，依照合约，两被告为抵押人，就其贷款提供房屋予以抵押，并办理抵押登记手续，原告就抵押物以折价或者拍卖、变卖所得款享有优先受偿权。被告应当向原告支付借款本金112514.54元。原告主张被告尚欠2019年12月份利息1509.57元，与其提交的贷款本息表记载的不一致，贷款本息表记载的打印时间为2020年3月30日，2020年3月份原告扣划0.19元作为被告偿还的本金，截至此时，被告尚欠本金112514.54元、利息1439.27元，故被告2020年3月份欠利息1439.27元未偿还，之前的利息已偿还，原告主张被告尚欠2019年12月份利息1509.57元不成立，本院不予支持。根据双方当事人约定的利率及滞纳费计算标准，折算利率超过年利率24%，原告调整按年利率24%主张权利，本院予以确认，但计算利息起始的时间应为2020年4月1日。原告诉请的保险费，因该费用不是必须产生的，加之双方未约定，本院不予支持。诉请的律师费，因原告未提交损失的律师费收据予以证明损失的实际发生额度，本院不予支持。诉请就土地使用权采取相应措施所得款享有优先受偿权，因双方当事人未就土地使用权设定抵押担保，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十三条第一款、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告李宝学、孙燕于本判决生效之日起三十日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金112514.54元、利息1439.37元；二、以贷款本金112514.54元为基数，被告李宝学、孙燕于本判决生效之日起三十日内向原告中银消费金融有限公司按年利率24%支付自2020年4月1日至本判决生效之日止的利息；三、若被告李宝学、孙燕不按期履行上述债务，原告中银消费金融有限公司可以被告李宝学、孙燕共同共有的位于云南省曲靖市麒麟区房屋［云（2018）曲靖市不动产权第0000972号］折价或者拍卖、变卖所得款享有优先受偿权；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。案件受理费2866.00元、保全费1085.00元，由被告李宝学、孙燕负担。二审中，双方当事人没有提交新证据。除2018年4月20日，原告通过中国银行上海市分行向被告李宝学账户转账转款20万元外，其余经二审审理查明的案件事实与一审认定的一致，本院依法予以确认。另查明，2018年4月20日，中银消费金融有限公司通过中国银行上海市中银大厦支行营业部向李宝学账号13×××09转款150000元。本院认为，2018年3月2日，李宝学作为申请人向中银消费金融有限公司递交了《[新易贷-乐享贷]贷款正式申请表》，同时，中银消费金融有限公司作为甲方、李宝学为乙方、李宝学、孙燕为丙方（抵押人）签订了《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，合约包含业务规则）。合约约定，李宝学向申请贷款15万元，借款用途为装修，借款期限为自动用或放款日起60个月；贷款利率为固定年利率16.1%；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，月结还款为等额本息方式，即：以每月相等的还本付息。二审中，中银消费金融有限公司一审提交的贷款本息表，李宝学予以认可，贷款本息表截止2020年3月份李宝学尚欠中银消费金融有限公司借款本金112514.54元、利息1439.27元，本院予以确认。依双方当事人签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定，逾期还款，中银消费金融有限公司有权要求李宝学、孙燕提前归还贷款本息。中银消费金融有限公司依约向李宝学发放了借款150000元，李宝学、孙燕未按约定偿还中银消费金融有限公司借款本息，其行为已构成违约，中银消费金融有限公司有权要求李宝学、孙燕提前归还贷款本息并偿还借款本金112514.54元、利息1439.27元，符合合同约定和法律规定。综上所述，上诉人李宝学的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实不清，但判决结果正确，予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费人民币2866元，由上诉人李宝学负担。本判决为终审判决。本判决发生效力后，若负有义务的当事人不履行本判决，享有权利的当事人可在本判决确定的履行期限届满之日起二年内向一审法院申请强制执行。审判长  邬汉洪审判员  刘跃昌审判员  迟少杰二〇二〇年十二月十一日书记员  杨贺清