贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0302民初4324号 原告：中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行，地址：贵州省遵义市红花岗区碧云路**，统一社会信用代码：91520300214763257T。 负责人：肖斌，行长。 委托诉讼代理人：唐琴，贵州佳信律师事务所律师。 被告：罗大玉，女，1988年7月27日出生，汉族，住遵义市红花岗区。 原告中国工商银股份有限公司遵义碧云支行（以下简称工行碧云支行）诉被告罗大玉信用卡纠纷一案，本院于2020年4月27日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行碧云支行的委托诉讼代理人唐琴到庭参加了诉讼，被告罗大玉经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行碧云支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行信用卡透支本金23441.40元，并截止2020年3月31日利息2149.68元、违约金2479.86元，共计28071.06元；以及自2020年4月1日起至实际还清借款之日的利息、违约金（具体以银行账面数额为准）；二、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年8月22日被告向原告申请办理牡丹信用卡，经原告审核后向被告发放了卡号为52×××55的信用卡并启用。被告在使用信用卡过程中未按期足额偿还透支款项，多次逾期，截至2020年4月10日，被告已欠原告本金24969.85元、利息2149.68元、违约金2479.86元，共计28071.06元。被告的行为已构成违约，故为维护原告合法权益，特提出前述请求。 被告罗大玉经本院合法传唤未到庭答辩，也未提交任何书面答辩意见。 原告工行碧云支行围绕诉讼请求依法提交了身份证复印件、联网核查结果证明、卡片启用凭条、1510牡丹卡查询表、1520牡丹卡查询表、信用卡交易明细、催收单、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、牡丹信用卡章程、公告费依据。被告未提交证据。原告提交的证据内容明确具体、来源合法，能够相互印证，涉及被告的证据上有与被告姓名和名称一致的签名或签章，且被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对到庭当事人在庭审中的陈述及提供的证据放弃质证的权利，其应承担由此产生的不利后果，故对原告提交的证据，本院予以确认。根据原告的陈述，并结合经庭审确认在卷佐证的证据，本院认定事实如下： 2017年8月22日，被告向原告申请办理牡丹信用卡，并签订了业务申请确认书，同时，签订了卡片启用凭条。在该卡片启用凭条上打印载明了被告的姓名、证件号码、卡号为52×××55等信息，并载明“本人（本单位，下同）已阅读并同意遵守本凭证背面的《客户须知》，确认上述打印内容与本人申请办理业务内容一致”。该《客户须知》内容载明：一、客户按照法律、行政法规和监督管理部门的有关规定办理业务；…四、客户须在阅知并同意遵守相应业务的协议、章程及其他法律文件后办理业务。…六、客户须认真核对本凭证打印的内容。客户在本凭证正面签名表示确认以下事项：…2.客户确认已签署并同意遵守本凭证正面载明名称的协议、章程及其他法律文件。3.客户确认同意承担违反上述有关协议、章程及其他法律文件所产生的后果与责任。 被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）中载明，牡丹信用卡申领人为甲方，发卡机构为乙方。该合约第三条第3款第（1）项载明，“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”；该款第（2）项载明，“甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元”。该款第（4）项载明，“乙方对甲方不符合免息条件交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利息为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年华利率与上述利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）”。 被告在使用信用卡过程中，多次透支使用款项消费，并未能按照双方约定的期限和额度归还借款，从2019年9月开始发生违约行为。 在庭审中，原告提供的其于2020年4月10日打印的《工商银行终端交易平台信息查询截图》载明，该截图载明，截至2020年4月10日，被告罗大玉前述信用卡账户本金为23441.40元、表内违约金2479.98元、表外利息2149.68元。 由于被告未结清尚欠的款项，原告遂诉至法院。 本院认为，被告向原告成功申请办理信用卡，并多次使用原告的信用卡透支消费，与原告形成金融借款合同关系。被告向原告借款消费后，应当按照双方约定的期限和额度归还借款，被告未按约定的期限和额度归还借款的行为已构成违约，应当按照约定向原告归还借款本金并支付利息和相关费用。 原告主张被告尚欠透支本金为23441.40元、表内违约金2479.98元、表外利息2149.68元，并提交其于2020年4月10日打印的《工商银行终端交易平台信息查询截图》，该截图载明了尚欠本金、利息等。该截图虽系原告单方制作，但原告在履行向被告罗大玉支付借款义务后，被告罗大玉作为借款的还款义务人，其有举证证明其已偿还借款本息数额的义务，其未到庭履行举证义务，并已多次逾期还款，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，被告应承担举证不能的法律后果，故对原告提供的前述截图证明的事实，即被告现实际尚欠本金为23441.40元、表内违约金2479.98元、表外利息2149.68元，本院予以认定。 被告向原告透支消费借款后未按约定履行还款义务，已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定及合同约定，被告应当向原告归还借款本金、利息等，对原告要求被告偿还透支贷款本金23441.40元及其利息、违约金的请求，本院予以支持。 合约约定，利息的利率标准为万分之五计算，违约金的利率标准为月利率5%计算及每月违约金以500元（包括500元）为限。在被告还款过程中，前述利息、违约金的总和可能超过年利率24%的标准，但民间借贷尚有年利率的限制，其目的在于限制高利行为，有效降低借款融资成本，而银行作为国家认可的具有发放贷款资质的金融机构，其从事借款等金融相关的民事活动更应遵循公平原则，维护社会经济的健康、有序发展，不应过高增加借款融资成本，因此，本院确定银行取得的利息、违约金等借款利率标准总和仍应控制在年利率24%以内。基于前述事实和理由，本院确定原告要求被告支付的利息、违约金的数额总和不得超过以尚欠借款本金按年利率24%计算所得的数额。 原告要求被告支付截止2020年3月31日透支借款本金的利息、违约金，基于本院前述对利息、违约金单独和总和的利率标准，结合透支款项时间、逾期时间、合约约定的利息和违约金计算标准等事实，原告主张前述截止时间的利息标准未超过年利率24%，故对前述截止时间的利息2149.68元，本院予以支持。截止2020年3月31日的违约金，考虑本院前述对利息、违约金单独及总和的利率标准，违约金计算所依据的年利率标准应为5.75%{年利率24%-18.25%（以日利率万分之五转化为年利率约为18.25%）}，且涉案借款本金按约定利率标准计算的违约金已明显超过每月500元，即使以每月500元为限确定违约金，每期（每月）违约金还是过高（每月利息实际应为23441.40元×5.75%÷12个月=112.32元），原告也未就其主张的该期间的违约金具体如何计算举证证明，为平衡双方利益，保护各方合法权益，本院以年利率5.75%计算每月的违约金与每月500元违约金的比例确定被告应向原告支付的该期间的违约金为557.09元（23441.40元×5.75%÷12个月÷500×2479.86元），本院予以认定。 原告要求被告支付从2020年4月1日起至透支借款本金还清之日止的利息、违约金，基于前述本院认定截止2020年3月31日透支借款本金的利息、违约金的事实和理由，且前述标准计算的每月违约金未超过500元，故本院确定利息、违约金均以尚欠透支贷款本金为基数按年利率18.25%和年利率5.75%分别计算至尚欠透支借款本金还清之日止。 原告要求被告支付的2020年3月31日起至实际还清借款之日的利息、违约金请求的数额以其账面为准，缺乏事实依据，也无法律规定，且该账面系原告自有系统形成，并非第三方权威系统形成，故对原告的该请求，本院不予支持。 被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，判决如下： 一、被告罗大玉在本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行偿还借款本金人民币23441.40元、截止2020年3月31日的利息2149.68元和违约金557.09元及从2020年4月1日起的利息、违约金（该利息按年利率18.25%计算、该违约金按年利率5.75%计算，均从2020年4月1日起分别以尚欠透支贷款本金为基数计算至尚欠透支借款本金还清之日止）； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行的其他诉讼请求。 如未在本判决指定的期限内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费500元，公告费520元，共计1020元，由被告罗大玉承担。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院或直接向贵州省遵义市中级人民法院预交案件上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。 本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。 审 判 长  向小梅 人民陪审员  钱春香 人民陪审员  夏 虹 二〇二〇年十二月二日 法官 助理  李碧婷 书 记 员  王雪蕾