广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初54575号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，经营场所广东省深圳市福田区深南中路**，统一社会信用代码91440300789210303D。负责人：杨志群，行长。委托诉讼代理人：张玉锦，男，系该公司员工。委托诉讼代理人：高欣，男，系该公司员工。被告：刘志超，男，1968年9月13日出生，汉族，住广东省深圳市罗湖区。被告：白洁，女，1970年1月21日出生，汉族，住广东省深圳市罗湖区。原告平安银行股份有限公司深圳分行与被告刘志超、白洁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日受理后，依法适用简易程序独任审理，于2020年12月9日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张玉锦到庭参加诉讼。被告刘志超、白洁经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告刘志超立即归还贷款本金8950000元、利息46394.56元、罚息4578.42元、复利74元（利息、罚息、复利暂计至2020年9月26日，此后利息、罚息、复利根据合同约定计至贷款还清之日止）；2.确认原告与被告刘志超签订的《最高额抵押担保合同》合法有效，原告有权就被告刘志超名下深圳市盐田区××房（房产证号：深房地字第**）进行折价、拍卖或变卖，并就所得价款享有优先受偿权；3.被告白洁对被告刘志超所欠原告债务承担连带清偿责任；4.两被告负担原告为实现债权所发生的所有费用（包括但不限于诉讼费、保全费、法律文书公告送达登报等）。事实与理由：2019年11月7日，原告与被告刘志超签订《房易贷额度贷款合同》【合同编号：平银（深圳）授字（2019）第（ＳＷ20191107000014）号】，合同约定：原告同意给予被告刘志超8950000元的授信额度，额度期限自2019年11月7日至2024年11月7日，额度项下单笔贷款期限为12个月，贷款年利率为当期基准利率上浮10%，还款方式为按月付息，到期还本付息。为担保上述债务的履行，同日，被告刘志超与原告签订《房易贷最高额抵押担保合同》【合同编号：平银（深圳）额抵字（2019）第（ＳＷ20191107000014）号】，约定以被告刘志超名下位于深圳市盐田区××房产为上述债务提供抵押担保，担保范围为被告刘志超所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用。同日，被告白洁与原告签订《房易贷最高额保证担保合同》【合同编号：平银（深圳）额保字（2019）第（ＳＷ20191107000014）号】，约定被告白洁为被告刘志超上述债务向原告提供最高额连带责任保证担保，担保范围为被告刘志超所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用。合同约定，贷款到期或提前到期，被告刘志超未按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2019年11月20日，原告如约向被告刘志超发放了贷款，但自2020年9月18日开始，被告刘志超未能按合同约定如期偿还贷款欠息，已严重逾期。两被告的行为已违反上述贷款合同的约定，故原告诉至法院。被告刘志超、白洁均未提交答辩意见，开庭时缺席。经审理查明，原告所述事实属实，本院依法予以确认。另查明，被告刘志超与原告签订的《房易贷最高额抵押担保合同》约定，最高额抵押担保的范围包括涉案借款合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，上述债务本金的最高额（余额）为8950000元。被告刘志超用以抵押贷款的房房产证号为深房地字第**2019年11月19日，原告与被告刘志超就涉案抵押在房地产权登记部门办理了抵押登记。2019年11月20日，原告向被告刘志超发放贷款8950000元。原告提交的还款清单显示，被告刘志超一共偿还了涉案贷款的九期利息，2020年8月19日之后的贷款本息未再偿还。截至2020年9月18日，被告刘志超尚欠原告借款本金8950000元、利息36877.73元。原告主张自被告刘志超逾期之日即2020年9月19日起，对尚欠借款本金计收逾期利息、罚息，并对该利息收取复利。再查明，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。还查明，本案原告除案件受理费、保全费外，未发生其他相关费用。以上事实，有《房易贷额度贷款合同》《房易贷最高额抵押担保合同》《房易贷最高额保证担保合同》、不动产登记证明、出账凭证、还款清单及本案庭审笔录等在案佐证。本院认为，原告与被告刘志超签订的《房易贷额度贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约向被告刘志超发放了贷款，被告刘志超未按照合同约定履行还款义务，构成违约，依法应承担相应的违约责任。原告有权要求被告刘志超清偿拖欠的借款本金及符合法律规定的利息、罚息、复利。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款按罚息利率计收利息，原告主张的逾期利息实为罚息，因罚息是对被告逾期履行还款义务的处罚，原告针对罚息再收取复利，属于重复处罚，故本院对该部分诉讼请求，不予支持。故被告刘志超应向原告偿还借款本金8950000元、利息36877.73元及罚息、复利。罚息应以尚欠借款本金为基数，复利应以尚欠利息为基数，均自2020年9月19日起，按照合同约定及中国人民银行的相关规定计至款项实际清偿之日止。原告超出上述部分的诉讼请求，本院不予支持。被告刘志超与原告签订《房易贷最高额抵押担保合同》系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。被告刘志超以其名下房产为涉案借款在本金（最高额8950000元）、利息、罚息、复利及实现债权的费用的担保范围内提供担保，并办理了抵押登记，故原告对被告刘志超的抵押房产在担保限额内享有优先受偿权。另，被告白洁与原告签订《房易贷最高额保证担保合同》，自愿作为保证人对涉案借款在本金（最高额8950000元）、利息、罚息、复利及实现债权的费用的担保范围内承担连带责任保证担保，应对被告刘志超涉案债务承担连带清偿责任。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘志超应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还借款本金8950000元、利息36877.73元及罚息、复利（罚息应以尚欠借款本金为基数，复利应以尚欠利息为基数，按照合同约定及中国人民银行的相关规定自2020年9月19日计至款项实际清偿之日止）；二、原告平安银行股份有限公司深圳分行就被告刘志超的上述债务，对依法处分被告刘志超名下位于深圳市盐田区××房产（房地房地产权证号：深房地字第**得价款享有优先受偿权；三、被告白洁对被告刘志超上述债务承担连带责任；四、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。两被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费37404.29元、保全费5000元（均已由原告预交），由两被告共同负担。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  陈铃铃二〇二〇年十二月三十一日书记员  郑浩锐附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。第二百零三条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。