贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初5524号 原告：中国农业银行股份有限公司黔西南分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市瑞金南路**。 负责人：苏文军，系中国农业银行股份有限公司黔西南分行行长。 委托诉讼代理人：邓光芬，女，1990年4月13日生，汉族，住贵州省兴义市，特别授权代理。 委托诉讼代理人：陈斌，男，1982年5月12日生，汉族，住贵州省兴义市，特别授权代理。 被告：董俊宏，男，1968年2月1日生，布依族，住贵州省兴义市。 原告中国农业银行股份有限公司黔西南分行（以下简称农行黔西南分行）与被告董俊宏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月12日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行黔西南分行的委托代理人邓光芬、陈斌到庭参加诉讼，被告董俊宏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行黔西南分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判决董俊宏偿还农行黔西南分行截止2020年4月9日借款本金84019.32元、利息3384.93元，本息合计87404.25元。并清偿从2020年4月9日起至清偿之日止所产生的利息及实现债权及抵押权等所有费用；2.请求人民法院依法判决诉讼等涉案所产生的相关费用由董俊宏承担。 事实与理由：董俊宏于2016年8月3日向农行黔西南分行申请5年期个人薪资保障借款人民币20万元，用于住房装修，双方于2016年7年29日签订了编号为52020120160039817的个人购房担保借款合同，合同约定借款期限5年分为60期偿还，用个人薪资担保，由借款人董俊宏承担还款责任。农行黔西南分行按照合同约定于2016年8月3日向借款人董俊宏发放了20万元个人薪资保障贷款。借款人董俊宏取得贷款后，2019年9月以前尚能按时还款，于2019年10月起未能按期偿还贷款本息，农行黔西南分行有权宣布债务立即到期，截止2020年4月9日已欠贷款本息7期未还，应按期还款借款本金24529.31元、利息3323.70元，本息合计27853.01元。经多次催收，借款人均未能还款，借款人因无法偿还借款已对我行债权形成较大风险。综上所述，董俊宏不按合同约定履行还款义务，已构成严重违约，农行黔西南分行已于2019年9月29日、2019年10月20日、2019年11月21日、2020年1月12日共计4次分别使用了电话、上门两种方式进行催收，但因借款人拒不履行义务，恶意逃避银行债务。在使用非诉讼方式催收无果后，为维护农行黔西南分行正当权益，基于借款人的违约行为，农行黔西南分行将提前收回欠款本息，特向人民法院依法提起诉讼，请求法院支持农行黔西南分行的诉求并判决董俊宏承担由此产生的一切法律责任。 董俊宏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期限内向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2016年7月29日，董俊宏作为借款人与农行黔西南分行作为贷款人签订了合同编号为52020120160039817的《个人担保借款合同》，合同约定借款金额为200000元，借款用途房屋装修，借款期限自2016年7月29日至2021年7月28日，共计60个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，借款利率按浮动利率方式执行，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾，借款发放后在一个调整周期内，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整；本合同项下借款按实际天数计算利息（采用等额本息和等本递减还款方式的，按本合同约定的计息公式：利息＝本金×实际天数×日利率），合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分；本合同项下的提款计划为2016年8月31日之前一次性全额提款，采取自主支付方式的，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，账号为62×××72，自主支付的适用范围和额度为房屋装修贰拾万元整；借款人与贷款人约定分期还款，以每壹个月为一个周期还款，还款日为每期末月的借款发放日对应日，借款人的还款账户为借款人在贷款人处开立的结算账户；借款人应于还款日17:00前在借款人账户内存入足以偿还当期借款本息及其他应付款项，并不可撤销地授权贷款人直接从该账户中划收，该账户资金不足以清偿当期借款本息及其他应付款项的，还款日当天不做扣款处理，次日再做扣款处理，已扣部分不计逾期，不足部分做逾期处理并计收逾期利息；借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；借款人未按约定及时归还或支付借款本金、利息及其他应付款项和费用的，不可撤销地授权贷款人直接从借款人在中国农业银行各机构开立的账户中划收；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；本合同履行中发生争议，各方可协商解决，也可由当地人民法院诉讼管辖。合同尾部借款人处董俊宏签字捺印，贷款人处农行黔西南分行加盖信贷合同专用章。 2016年8月3日，农行黔西南分行向董俊宏账户发放贷款200000元。同时，农行黔西南分行出具《借款凭证》，董俊宏在《借款凭证》上借款人签名（个人）处签字捺印。《借款凭证》载明借款人为董俊宏，借款金额为200000元，借款用途为房屋装修，借款日期为2016年8月3日，到期日期为2021年8月2日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为03，执行年利率6.175%，逾期年利率9.2625%。 农行黔西南分行提交的借款人为董俊宏的《贷款还款流水》显示，董俊宏借款后按月支付等额本息至2019年9月，后未再还本付息，农行黔西南分行诉至法院要求判决支持前述全部诉讼请求。 农行黔西南分行提交的合约名称为董俊宏的《业务凭证》载明，截止至2020年4月9日，董俊宏尚欠借款本金84019.32元，未结清正常利息2711.61元，未结清罚息603.72元，未结清复利69.60元。 上述法律事实，有当事人陈述及农行黔西南分行提交的农行黔西南分行营业执照、负责人身份证、董俊宏身份证及户口簿、《个人担保借款合同》、《董俊宏的交易查询》、《借款凭证》、《贷款还款流水》、《业务凭证》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。农行黔西南分行与董俊宏于2016年7月29日签订的《个人担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。农行黔西南分行已按合同约定向董俊宏账户足额发放贷款200000元，董俊宏作为借款人则应按照合同约定履行还本付息的义务，董俊宏借款后仅按约定支付等额本息至2019年9月后未再还本付息，而案涉借款合同约定于2021年8月2日到期，董俊宏未按合同约定还本付息的行为已构成违约，农行黔西南分行有权按合同约定提前收回已发放的借款，即农行黔西南分行向法院诉请要求董俊宏支付截止至2020年4月9日的借款本息可视为宣布贷款于2020年4月9日提前到期，该诉请符合合同约定，本院予以支持；经本院按农行黔西南分行提交的借款人为董俊宏的《贷款还款流水》显示的还本付息金额进行核算，董俊宏已支付借款本金115980.35元，尚欠借款本金为84019.65元，但农行黔西南分行提交的合约名称为董俊宏的《业务凭证》载明董俊宏尚欠的借款本金为84019.32元并以该数额进行主张，本院以农行黔西南分行提交该《业务凭证》上记载的尚欠数额予以支持，即董俊宏尚欠农行黔西南分行的借款本金为84019.32元、截止至2020年4月9日的正常利息为2711.61元。 关于罚息与复利是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。董俊宏借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对农行黔西南分行要求董俊宏支付罚息与复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方合同中约定，借款利率采用浮动利率，为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%，罚息利率在借款执行利率基础上上浮50%，借款期内产生的应付未付利息，按借款执行利率计收复利，借款到期之日起按罚息利率计收罚息与复利。经查，借款发放日2016年8月中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为年利率4.75%，上浮30%后即为年利率6.175%，且农行黔西南分行出具的《借款凭证》上载明的执行利率也为年利率6.175%，罚息利率为9.2625%。经本院按双方合同约定及董俊宏的还款情况分段进行核算，农行黔西南分行主张截止2020年4月9日董俊宏尚欠的罚息603.72元、复利69.60元未超过法律规定，本院予以支持；自2020年4月10日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以董俊宏尚欠的借款本金84019.32元与尚欠的正常利息2711.61元之和86730.93元为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%计算支付。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 董俊宏于本判决生效之日起十五日内偿还中国农业银行股份有限公司黔西南分行借款本金84019.32元及截至2020年4月9日的正常利息2711.61元、罚息603.72元、复利69.60元，共计87404.25元；并以86730.93元为基数自2020年4月10日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1986元，减半收取993元，由董俊宏负担，由董俊宏直接给付给中国农业银行股份有限公司黔西南分行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员 罗云霞 二〇二〇年十二月十八日 法官助理 郝 丽 书 记 员 贺小桃