文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初54634号原告：交通银行股份有限公司深圳分行，营业场所广东省深圳市福田区深南中路3018号世纪汇广场B1层B112-B114、B123-B128、1层102-105号商铺、107-110号商铺、6-15层、35-48层，统一社会信用代码91440300455769852F。负责人：唐玲，行长。委托诉讼代理人：魏帅男，广东嘉得信律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖思婕，广东嘉得信律师事务所实习律师。被告：高春勤，女，1978年12月27日出生，汉族，住广东省佛冈县。原告交通银行股份有限公司深圳分行与被告高春勤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日受理后，依法适用简易程序独任审理，于2020年12月8日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人魏帅男、廖思婕到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.原告与被告签署的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》项下贷款全部提前到期；2.被告偿还原告剩余贷款本金299588.98元及利息13761.07元，罚息10743.55元，复利1911.56元，共计326005.16元（利息暂计至2020年8月13日，罚息、复利暂计至2020年8月21日，此后的罚息、复利按照合同约定计至实际履行完毕之日止），并加倍支付迟延履行判决期间的债务利息；3.被告承担原告因办理本案所支出的律师费800元；4.被告承担与本案有关的一切诉讼费用，包括诉讼费、保全费、公告费等。事实与理由：2019年5月，被告向原告申请“惠民贷”个人信用消费贷款，并与原告在线签署了《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》（以下简称合同），合同第七条第7.1款逐项列明“提前到期事件”，并在第7.2款列明出现“提前到期事件”时原告有权采取的措施，第7.2（4）项约定原告有权单方面宣布本合同项下的贷款全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。合同第八条第8.1款约定逾期罚息利率（日利率）为本合同约定的贷款利率（日利率）万分之五上浮50%，对于不能按时支付的利息，以此计收复利。合同签署后，被告于2019年5月12日申请第一笔贷款300000元，执行利率为年利率8.64%；2019年10月31日申请第二笔贷款58000元，执行利率为年利率7.6032%；2019年12月20日申请第三笔贷款28700元，执行利率为年利率8.64%；上述贷款合计386700元，贷款期限均为24个月，还款方式均为等额本息还款。原告分别于申请当日向被告名下交通银行卡发放了相应的贷款。贷款发放后，被告却未按约定履行还款义务，贷款自2020年1月13日开始逾期，截止至2020年8月21日，被告尚欠原告贷款本金299588.98元及利息13761.07元，罚息10743.55元，复利1911.56元，共计326005.16元。综上，被告的行为已构成严重违约，故原告于2020年10月12日诉至本院。被告高春勤未提交答辩意见，开庭时缺席。经审理查明，“惠民贷”系原告经营的网络贷款品种，该贷款可通过交通银行手机银行在线申请。2017年11月28日，被告在原告处开立账号为62×××03的借记卡账户。原告提交了四份《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，其中一份贷款合同载明通用条款，约定:本合同项下约定贷款利率（日利率）为万分之五，在借款人按时足额偿还贷款本息且按本合同约定用途使用贷款情况下，贷款人按惠民贷申请页面约定的优惠日利率对借款人计收利息；贷款发放成功的，向借款人发布载有贷款合同号、贷款金额、贷款期限等信息的《借款凭证》；若借款人逾期,贷款人有权计收罚息和复利；逾期贷款罚息=逾期贷款罚息利率（日利率）×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款罚息利率(日利率)为本合同约定的贷款利率(日利率)万分之五上浮50%；复利包括欠息复利和罚息复利两个部分，其中欠息复利=应付未付贷款利息×收取复利时适用的逾期贷款罚息利率（日利率）×逾期天数,罚息复利=罚息复利积数×收取复利时适用的逾期贷款或挪用贷款的罚息利率（日利率），罚息复利积数是指按逾期天数累计计算的逾期贷款的罚息和；借款人未按合同约定偿还贷款本金或支付利息的，视为合同提前到期事件，贷款人有权单方面宣布本合同项下的贷款部分或全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，并要求借款人赔偿因其违反本合同约定给贷款人造成的其他损失；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的,应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费(或仲裁费)、保全费、律师费等。另外三份贷款合同载有合同编号，约定具体的申请提款相关事宜，分别载明：（1）被告向原告申请贷款金额300000元，基础利率为日利率0.05%，折合年利率18%，放款利率为日利率0.024%，折合年利率8.64%，签署日期为2019年5月12日；（2）被告向原告申请贷款金额58000元，基础利率为日利率0.05%，折合年利率18%，放款利率为日利率0.02112%，折合年利率7.6032%，签署日期为2019年10月31日；（3）被告向原告申请贷款金额28700元，基础利率为日利率0.05%，折合年利率18%，放款利率为日利率0.024%，折合年利率8.64%，签署日期为2019年12月20日。上述三笔贷款均约定发放至被告名下62×××03的银行账户，还款方式均为等额本息，贷款期限均为24个月。原告提交的四份《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》均为打印件。原告对“惠民贷”申请流程进行了公证，但对涉案贷款合同的签约过程未进行电子存证。原告提交的借款凭证及账户交易流水显示，其分别于2019年5月12日、10月31日、12月20日向上述被告名下账户放款300000元、58000元、28700元。原告提交的账户交易流水、已还款明细表、欠款明细表显示，2019年6月13日至2019年12月13日期间，被告按期偿还上述金额为300000元、58000元的两笔贷款本息，执行利率分别为8.64%、7.6032%，2020年1月13日开始逾期未足额偿还借款本息；上述金额为28700元的贷款，尚未偿还任何款项。原告主张，被告尚欠三笔贷款本金共计299588.98元及相应的利息、罚息和复利，其中复利包括欠息复利和罚息复利两部分。另查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。再查，为本案诉讼，原告委托广东嘉得信律师事务所指派律师作为委托代理人参与本案诉讼活动，并为此支出律师费800元。本案原告除案件受理费、保全费外，未发生其他费用。以上事实，有原告提交的业务信息单、贷款合同打印件、借款凭证、账户交易流水、还款及欠款明细表、《委托代理协议》、律师费发票、银行电子回单打印件、公证书及本案庭审笔录等予以证实。本院认为，原告提交的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》为数据电文形式，无当事人的线下签章，原告亦未提供被告的电子签名认证证书，本院对其真实性、关联性不予确认。但原告提交的账户交易流水显示原告已实际向被告发放了贷款，原告有权要求被告归还借款本金、利息、罚息和复利。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果，本院依法采信原告关于发放贷款及被告偿还金额的主张。关于涉案300000元及58000元的两笔贷款，原告主张的还款方式、期限和执行利率，与被告的还款明细情况吻合，本院依法予以采信。原告主张被告尚欠借款本金和利息的金额计算正确，本院予以支持。关于罚息，原告主张罚息利率为日利率万分之五上浮50%即年利率27%，该罚息利率过高，本院予以调整为贷款执行利率上浮50%，即涉案300000元、58000元的两笔贷款罚息利率分别确定为年利率12.96%、11.4048%。关于复利，原告主张对罚息计收复利没有依据，本院不予支持，复利的计算应以尚欠利息为基数。故，涉案300000元的贷款，被告应向原告清偿借款本金217393.63元、借期内利息10071.18元及相应的罚息和复利，暂计至2020年8月21日罚息为4026.22元、复利为456.89元（详见附表1）；涉案58000元的贷款，被告应向原告清偿借款本金53495.35元、借期内利息2303.04元及相应的罚息和复利，暂计至2020年8月21日罚息为670.17元、复利为89.66元（详见附表2）。两笔贷款此后的罚息均应以尚欠借款本金为基数，复利均应以尚欠利息为基数,按贷款执行利率上浮50%计算，计至实际清偿之日止。对于原告诉求超出本院认定的部分,本院不予支持。关于涉案28700元的贷款，被告尚未偿还任何款项。原告主张的还款方式、期限和利率等，证据不足，本院不予采信。被告应向原告清偿借款本金28700元，并自原告起诉之日即2020年10月12日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率向原告支付利息，计至款项实际清偿之日止。对于原告诉求超过本院认定的利息及罚息、复利部分，本院不予支持。关于原告提出的第一项诉讼请求，因该项请求属于对事实的确认，考虑到本院已经判决被告向原告清偿全部借款本息，故本院对该项诉请不予支持。原告关于律师费的主张，没有合同依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告高春勤应于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金217393.63元、利息10071.18元及相应的罚息和复利（暂计至2020年8月21日，罚息为4026.22元、复利为456.89元，此后的罚息以尚欠本金为基数,复利以尚欠利息为基数,按年利率12.96%计至实际清偿之日止）；二、被告高春勤应于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金53495.35元、利息2303.04元及相应的罚息和复利（暂计至2020年8月21日，罚息为670.17元、复利为89.66元，此后的罚息以尚欠本金为基数,复利以尚欠利息为基数,按年利率11.4048%计至实际清偿之日止）；三、被告高春勤应于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金28700元，并自2020年10月12日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付利息至款项实际清偿之日止；四、驳回原告交通银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3101.04元、保全费2154.03元（均已由原告预交），由原告负担50元，由被告负担5205.07元。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  陈铃铃二〇二〇年十二月二十九日书记员  郑浩锐附表1:300000元贷款应还款明细（单位：元）            计划还款日              暂计日              逾期天数              未还本金              未还利息              执行利率              罚息利率              罚息              复利                  2020/1/13              2020/8/21              221              11712.25              1567.94              8.64%              12.96%              931.83               124.75                   2020/2/13              2020/8/21              190              12175.01              1480.91              8.64%              12.96%              832.77               101.29                   2020/3/13              2020/8/21              161              12262.67              1393.25              8.64%              12.96%              710.74               80.75                   2020/4/13              2020/8/21              130              12350.97              1304.95              8.64%              12.96%              578.03               61.07                   2020/5/13              2020/8/21              100              12439.89              1216.03              8.64%              12.96%              447.84               43.78                   2020/6/13              2020/8/21              69              12529.46              1126.46              8.64%              12.96%              311.23               27.98                   2020/7/13              2020/8/21              39              12619.67              1036.25              8.64%              12.96%              177.18               14.55                   2020/8/13              2020/8/21              8              12710.53              945.39              8.64%              12.96%              36.61               2.72                   合计              4026.22               456.89       附表2:58000元贷款应还款明细（单位：元）            计划还款日              暂计日              逾期天数              未还本金              未还利息              执行利率              罚息利率              罚息              复利                  2020/1/13              2020/8/21              221              2273.75               338.95               7.6032%              11.4048%              159.19               23.73                   2020/2/13              2020/8/21              190              2288.16               324.54               7.6032%              11.4048%              137.73               19.53                   2020/3/13              2020/8/21              161              2302.66               310.04               7.6032%              11.4048%              117.45               15.81                   2020/4/13              2020/8/21              130              2317.25               295.45               7.6032%              11.4048%              95.43               12.17                   2020/5/13              2020/8/21              100              2331.93               280.77               7.6032%              11.4048%              73.88               8.89                   2020/6/13              2020/8/21              69              2346.70               266.00               7.6032%              11.4048%              51.30               5.81                   2020/7/13              2020/8/21              39              2361.57               251.13               7.6032%              11.4048%              29.18               3.10                   2020/8/13              2020/8/21              8              2376.54               236.16               7.6032%              11.4048%              6.02               0.60                   合计              670.17               89.66       附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。