四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初13510号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：苏丽，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：胡蓝蓝，女，汉族，系原告员工。 被告：王晓阳，女，1975年8月6日出生，汉族，住成都市武侯区。 被告：敬俊明，男，1971年7月10日出生，汉族，住成都市武侯区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告王晓阳、敬俊明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月17日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人苏丽到庭参加诉讼，被告王晓阳、敬俊明经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1、判令王晓阳、敬俊明立即偿还民生银行成都分行借款本金897486.64元及利息45832.52元、罚息、复利1114.96元（利息、罚息、复利暂计算至2020年9月15日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金45000元（按5%计算）；2、判令王晓阳、敬俊明支付律师费75554元（按8%计算），公证费300元，邮寄送达费22元；3、请求判令原告对被告敬俊明所有的位于成都市成华区××街××号××栋××单元××层××号的房屋享有抵押权，就该房屋依法处置后的价款享有优先受偿权。事实和理由：王晓阳、敬俊明向民生银行成都分行申请贷款，敬俊明以其自有房屋为案涉贷款提供最高额抵押担保，后王晓阳、敬俊明逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 王晓阳、敬俊明未作答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：王晓阳、敬俊明（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：HT2015201902957205的《综合授信合同》。 二、合同签订时间：2019年3月18日。 三、借款金额：900000元。 四、借款期限:120个月，自2019年3月28日至2029年3月18日止。 五、借款用途：归还原贷款。 六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率4.9%上浮80%，确定年利率为8.82%，满一年调整。 七、还款方式：按月付息，还款日为每月第15日，从2020年至2028年每年3月15日归还本金9万元，借款到期时归还剩余本息。 八、合同其它主要条款：1.罚息、复利计算标准：第一部分第五章第13.1条约定：本合同项下单笔贷款的逾期利率按照约定利率上浮50%收取；违约罚息按照约定利率上浮100%收取。第二部分第二章第10.4.1条约定：甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.违约责任：第一部分第五章第12条约定:按照不同的违约情形，甲方向乙方支付的违约金比例具体如下：12.1发生第二部分合同条款18.8情形时为：5%；……12.3如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。第二部分第四章第18条约定甲方违反承诺、陈述或保证，或者违反本合同约定义务视为发生违约事件，乙方有权要求任一甲方另行提供担保以及对本合同项下任一甲方已提取的全部或部分借款要求提前清偿；有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其它经济损失。 3.实现债权的费用承担：第一部分第五章第16.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 九、案涉借款的担保情况：（一）合同名称、编号：敬俊明（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订的编号ＨＴ2015201902957205-1的《最高额担保合同》。（二）合同签订时间：2019年3月18日。（三）担保主债权：王晓阳、敬俊明与民生银行成都分行签署的编号为ＨＴ2015201902957205的《综合授信合同》项下的民生银行成都分行全部债权（包括或有负债）。（四）抵押财产：敬俊明所有的位于成都市成华区××街××号××栋××单元××层××号的房屋。（五）抵押权登记情况：已办理抵押权登记。抵押权人为民生银行成都分行，抵押方式为最高额抵押，最高债权额为900000元，债权确定期间为2019年3月18日至2029年3月18日，后顺位抵押。（六）担保范围：本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项。 十、借款发放情况：2019年3月28日，民生银行成都分行向王晓阳的银行账户发放贷款900000元； 十一、还款计划：《还款计划表》载明起息日为2019年3月28日，到期日为2029年3月18日，正常执行利率为8.82%，罚息利率为13.23%，罚息浮动比例为50%。还款方式为按期付息不规则还本，扣款日为每月15日。 十二、还款及逾期情况：根据民生银行成都分行提交的《还款记录列表》，王晓阳、敬俊明足额偿还了2019年3月28日至2020年2月15日期间的利息及因逾期产生的罚息。后王晓阳、敬俊明仅于2020年6月15日偿还利息1017.47元，2020年6月21日偿还利息3.13元、罚息0.01元，2020年6月29日偿还利息49.63元、罚息0.26元，2020年7月10日偿还利息23.04元、罚息0.21元，2020年7月28日偿还本金2513.36元，2020年8月11日偿还罚息5.11元，后未再偿还任何款项。截至2020年12月9日，王晓阳、敬俊明共计偿还借款本金2513.36元、利息72535.27元、罚息202.87元。 十三、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年12月9日，王晓阳、敬俊明尚欠本金897486.64元、利息63629.45元、罚息（含复利）3683.75元。 十四、宣布贷款提前到期情况：民生银行成都分行通过挂号信的方式向王晓阳、敬俊明合同约定的通讯地址发出一份《额度提前到期通知书》，宣布案涉借款合同项下借款全部提前到期。庭审中民生银行成都分行确定2020年12月9日为宣布提前到期日。 十五、律师费支付情况：2020年10月9日，民生银行成都分行与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川明之鉴律师事务所代理民生银行成都分行与王晓阳、敬俊明金融借款合同纠纷一案诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 十六、送达和通讯地址：王晓阳、敬俊明的通讯和送达地址为成都市成华区。由任何一方发给其他方的通知如采用挂号邮寄方式，在投邮后第4日视为送达和收到之日。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。2020年2月29日中国民生银行股份有限公司发布《民生银行关于零售客户存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR定价模式的公告》中称“自2020年3月1日起至2020年8月31日，零售客户可选择将存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR定价模式（以下简称‘定价基准转换’）。定价基准只能转换一次，转换后不能再次转换。定价基准转换通过签订补充协议方式完成。”，王晓阳、敬俊明未申请变更，双方未就利率转换达成约定。后民生银行成都分行调整利率的方式为批量向客户发送短信，根据回复情况统一进行调整。故针对王晓阳、敬俊明的利率转换时间为2020年6月13日，转换时根据王晓阳、敬俊明贷款的实际执行利率再结合2020年5月20日全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上市场报价利率，在2020年5月20日公布的五年期以上报价利率4.65%基础上增加417个基点值确定，正常执行利率为8.82%，罚息利率为13.23%，此后基点值不再变化，根据全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上市场报价利率的变化调整利率。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《综合授信合同》《最高额担保合同》、借款凭证、借款支用申请书、个人账户对账单、结算明细表、还款计划表、还款记录列表、罚息计算表及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与王晓阳、敬俊明签订的《综合授信合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，王晓阳、敬俊明应依约履行还本付息的义务。而王晓阳、敬俊明未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。因民生银行成都分行在庭审中确定2020年12月9日为宣布到期日对王晓阳、敬俊明有利，故本院确认案涉借款已于2020年12月9日到期。王晓阳、敬俊明尚欠借款本金897486.64元未偿还，故对民生银行成都分行要求王晓阳、敬俊明偿还借款本金897486.64元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求王晓阳、敬俊明按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日止的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《综合授信合同》及合同实际履行情况予以计算。贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，根据双方合同约定、结合利率转换时间，案涉贷款的借款年利率在2020年6月13日前为8.82%，罚息利率为13.23%；2020年6月13日起的借款利率应按照合同约定调整周期以全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率基数上增加417个基点值确定，罚息利率为借款利率上浮50%确定。根据民生银行成都分行提交的罚息计算表及结算明细表，民生银行成都分行主张的利息、罚息、复利的利率虽已按全国银行间同业拆借中心发布的五年期贷款市场报价利率进行调整，但调整后的正常借款年利率仍为8.82%、罚息利率仍为13.23%。且民生银行成都分行在发送《额度提前到期通知书》后至2020年12月9日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利。经核算，民生银行成都分行主张的截至2020年12月9日的利息63629.45元、罚息（含复利）3683.75元减轻了王晓阳、敬俊明的还款义务，故本院对该金额予以确认。 对民生银行成都分行要求王晓阳、敬俊明支付违约金45000元的诉讼请求，本院认为，根据《综合授信合同》第一部分合同要素第12条违约金“按照不同的违约情形，甲方向乙方支付的违约金比例具体如下：12.1发生第二部分合同条款18.8情形时为：5%”，以及第二部分合同条款第18.8条约定“甲方违反本合同、具体业务合同、具体业务申请约定的义务及承诺”，民生银行成都分行要求王晓阳、敬俊明支付违约金有合同依据，但由于合同并未明确约定违约金以全部借款作为计算基数，民生银行成都分行以全部借款作为计算基数，缺乏合同依据。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条之规定，本院酌情认定以王晓阳、敬俊明尚未偿还借款本金897486.64元为基数计算违约金。同时，基于公平原则考虑，前述利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求王晓阳、敬俊明支付律师费75554元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。 对民生银行成都分行要求王晓阳、敬俊明支付公证费300元、邮寄费22元的诉讼请求，民生银行成都分行主张公证费系为保全其通过邮寄方式进行宣布提前到提的证据而产生的维权费用，本院认为对该证据进行公证并非必要，且其未提交邮寄费票据，故对其该项主张，本院在12元范围内予以支持。 敬俊明以其所有的位于成都市成华区××街××号××栋××单元××层××号的房屋为案涉贷款提供抵押担保，上述房屋已办理相应的抵押登记，故对民生银行银行成都分行要求对案涉抵押房屋享有抵押权并有权对该房屋拍卖、变卖、折价价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持，按抵押顺位优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告王晓阳、敬俊明于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金897486.64元； 二、被告王晓阳、敬俊明于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行违约金（以欠付本金897486.64元为基数，按照5%予以计算）、利息63629.45元、罚息及复利（截至2020年12月9日的罚息、复利共计3683.75元；2020年12月10日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按照合同约定调整周期以全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率基数上增加417个基点值后再上浮50%计算；2020年12月10日起至利息（罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按照合同约定调整周期以全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率基数上增加417个基点值后再上浮50%计算）。违约金以及利息、罚息、复利的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告王晓阳、敬俊明于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行邮寄费12元； 四、原告中国民生银行股份有限公司成都分行按照相应的抵押登记顺位对被告敬俊明所有的位于成都市成华区××街××号××栋××单元××层××号的房屋拍卖、变卖、折价所得价款在第一项、第二项确定的债权范围内优先受偿； 五、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14388元，减半收取计7194元，保全费5000元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担1000元，被告王晓阳、敬俊明负担11194元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  谭娟 二〇二〇年十二月二十四日 书记员  杨岚