西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0113民初15886号原告：中国光大银行股份有限公司西安XX路支行，营业场所：西安市雁塔区xxxxxxxxx，统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXXxxxx。负责人：黄小娟，该支行行长。委托诉讼代理人：张**，陕西永嘉信律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏方方，陕西永嘉信律师事务所律师。被告：李文鹏，男，xxxx年xx月xx日出生，x族，住四川省阆中市，公民身份号码：xxxxxxxxxxxxxxx********。被告：周丽君，女，xxxx年x月x日出生，x族，住西安市雁塔区，公民身份号码：xxxxxxxxx********。被告：陕西华洲置业发展有限公司，住所地：西安市雁塔区，统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXXxxxx。法定代表人：庄一清，该公司总经理。委托诉讼代理人：唐颖，女，xxxx年x月x日出生，汉族，住陕西省咸阳市xxx，该公司员工。原告中国光大银行股份有限公司西安XX路支行（以下简称：光大银行）与被告李文鹏、周丽君、陕西华洲置业发展有限公司（以下简称：华洲置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序独任制，开庭进行了审理。原告光大银行的委托诉讼代理人张**，被告华洲置业公司的委托诉讼代理人唐颖均到庭参加了诉讼。被告李文鹏、周丽君经本院合法传唤，未到庭应诉，本院依法缺席审理。现已审理终结。原告光大银行诉称，2015年6月30日，原告与被告李文鹏签订《个人贷款合同》约定，原告向被告李文鹏发放个人住房按揭贷款44万元，贷款期限为360个月，自2015年6月30日至2045年6月30日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮5%执行；罚息利率在合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；还款方式为等额还本付息；被告华洲置业公司对该借款承担连带责任保证。被告李文鹏、被告周丽君以西安市雁塔区XX城XX幢XX单元XX层XX号房屋进行抵押，原告与被告李文鹏签订了房地产抵押合同，并取得备案证明。合同履行期间，被告李文鹏未能按约定还款。截止2020年5月28日，被告李文鹏尚拖欠原告借款本息合计411094.74元。为保护银行金融资产安全，维护原告合法权益，特诉至法院，请求：1、被告李文鹏、周丽君共同返还原告借款本金人民币407118.82元及利息、罚息3974.92元，合计411094.74元（暂计算至2020年5月28日），以及支付自2020年5月28日起至实际还清全部借款本息之日止的利息、罚息。2、被告陕西华洲置业发展有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任；3、若三被告不能偿还则依法拍卖被告李文鹏、被告周丽君向原告设定抵押权的位于西安市雁塔区XX路以南，XX环XX城XX幢XX单元XX层XX号抵押房屋，以拍卖价款优先受偿；4、三被告承担本案的全部诉讼费用及实现债权的费用。被告华洲置业公司辩称，原告诉请的借款本金余额及利息、罚息、复利应当提供合理依据；被告李文鹏、周丽君的债务并未提前到期，被告华洲置业公司无须就全部未还贷款本息承担保证责任；被告华洲置业公司仅就截止原告起诉日被告李文鹏、周丽君拖欠的贷款本息承担连带保证责任，且该保证责任也应当在抵押房产不足清偿的部分承担连带责任；被告华洲置业公司已于2019年12月26日就涉案房屋办理房产证（即小证），目前他项权利证书正在办理中。原告可行使抵押权来实现其债权；关于新冠疫情指导意见明确所涉住房按揭等个人还贷纠纷，人民法院应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更还款期限；如判决被告华洲置业公司承担连带保证责任，则判决书应当保证被告华洲置业公司的追偿权（明确追偿权及数额）便捷实现。被告李文鹏、周丽君经本院合法传唤未到庭，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2015年6月30日，原告光大银行（贷款人）与被告李文鹏（借款人、抵押人）、周丽君（抵押物共有人）、华洲置业公司（保证人）签订《个人贷款合同》约定：被告向原告借款44万元，贷款用途为购房，贷款期限360个月，自2015年6月30日起至2045年6月30日止，贷款年利率为5.67%；第二十四条本合同附表第1项中约定的保证人自愿为借款人因在本合同项下的贷款所产生的全部债务向贷款人提供本合同附表第12项的连带保证担保。如借款人未按合同约定履行还款义务，保证人保证向贷款人履行还款义务；第二十五条保证担保的范围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项；第三十五条下列任一事件均构成本合同项下的违约事件：（一）借款人未按时足额还款；第三十六条一旦发生上条所述任何违约事件，贷款人有权采取以下任何一项或多项措施：（三）宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付…（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；（四）按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息；（五）要求追加、更换保证人、以贷款人认为合适的方式依法处置抵押物；（六）宣布行使或实现本合同项下的担保权利；附表：贷款利率：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。被告华洲置业公司对本案借款承担连带责任保证担保，提供人民币定额50万元的保证金作为担保；被告李文鹏、周丽君以西安市雁塔区XX路以南、XX环XX城XX幢XX单元XX层XX号房进行抵押。原告于2015年6月30日，向被告放款44万元。2014年6月30日，原告光大银行（乙方、抵押权人）与被告李文鹏（甲方、抵押人）签订了《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》约定：李文鹏购买华洲置业公司开发的位于西安市雁塔区XX路以南、XX环XX城XX幢XX单元XX层XX号房；本合同所对应的主合同为《个人贷款合同》，借款金额为44万元，贷款期限360个月，自2015年6月30日起至2045年6月30日；本抵押合同所担保的债权范围包括主合同项下的主债权及利息、违约金（含罚息）、损害赔偿金以及为实现债权而产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等）；本合同项下抵押物的抵押期限从本合同生效之日起至本合同所对应的主合同诉讼时效届满后两年止；抵押房屋的价值为631846元；第八条，被告李文鹏违反主合同约定未能按期归还借款达6期以上的，原告有权提前处分抵押物实现抵押权。上述抵押房屋已于2016年6月15日办理了预购商品房贷款抵押登记备案，抵押物价值为63.1846万元。被告周丽君作为被告李文鹏配偶，向原告出具《配偶承诺书》承诺如下：完全同意申请人上述借款及提供担保的行为，同意申请人与贵行签署的相关贷款合同或文件的全部条款并且承诺受该等条款的约束。同时，本人承诺将与申请人共同承担该笔借款的偿还义务。如借款人不能履行贷款合同，贵行可依法处置抵／质押物。同时，被告周丽君与被告李文鹏共同向原告出具《抵押人承诺书》，承诺同意将所拥有的XX城XX号房（抵押物），抵押给原告作为借款人李文鹏向原告借取贷款所产生的全部债务的担保，如借款人未能履行贷款合同，或抵押人有任何违反相关抵押协议的事情，原告可依照法律规定或合同约定处置抵押物。被告李文鹏、周丽君另向原告出具《无条件还款承诺书》，承诺以上述抵押房屋作为抵押物，抵押担保范围包括但不限于：贷款金额、利息、罚息、可能发生的违约金、赔偿金以及实现债权而发生的合理费用，并承诺其余开发商之间有关该房屋之产权、质量、物业管理等一切纠纷均不影响其与原告签署的《中国光大银行个人贷款合同》项下的一切条款的效力及其履行。被告华洲置业公司向原告出具《个人房屋抵押贷款担保及回购承诺书》载明：“李文鹏已购买我公司位于西安市雁塔区XX街道XX路以南、XX环XX城XX幢XX单元XX层XX号房的商品房，并由你行提供个人住房／商用房抵押贷款业务。我公司愿为你行向借款人提供的个人住房／商用房抵押贷款承担无条件及不可撤销的连带还款担保及回购保证，承诺的担保及回购责任如下：…我公司在此的担保及回购保证责任是独立的，不受你行从借款人或第三处获得房产或其他抵押、担保权益之影响和代替，只要借款人违约，你行无需先向借款人追讨或处理抵押物业，即可强制执行我公司在《合同》项下的连带还款担保责任及抵押房产的回购保证责任”。原告提交消费对账单及还款明细，证明：截止2020年5月28日，被告总欠款411094.74元，其中本金407118.82元、利息及罚息3974.92元；被告自2020年1月至3月连续逾期，自2020年4月开始不偿还贷款本息。另查明，被告李文鹏未按期偿还剩余借款本息。庭审中，被告华洲置业公司提交原告光大银行（甲方）与被告华洲置业公司（乙方）签订的《个人房屋按揭贷款合作协议书》复印件，并依据该协议书第六条载明内容：“乙方如依据上述第四、五条为借款人提供保证担保，在保证期限内，若借款人连续三期或累计六期不按贷款合同的规定按时偿还借款本息及其他相关费用，或借款人违约导致甲方依据《贷款合同》提前收回贷款本息的，甲方有权向乙方发出《履行担保责任通知书》要求乙方承担连带责任，乙方应在接到甲方的通知书后的一个月内按照通知书中所载明的偿还金额、方式向甲方履行清偿义务”证明：借款人违约导致原告提前收回本息，原告应该向债务人发送提前到期的通知，但原告并未发送，因此债务并未发生提前到期的法律效力。原告对此的质证意见为：真实性无法核实，证明目的不予认可。该合同第四条明确约定借款人连续发生逾期3期至6期，担保人承担连带保证责任。原告宣布贷款到期，依据原告与被告李文鹏签订的贷款合同，并不是依据与被告华洲置业公司签订的合作协议书。根据贷款合同的约定，原告宣布贷款到期并没有义务通知被告华洲置业公司。原告称被告李文鹏自2020年4月开始未按时偿还贷款本金及利息，依据合同第36条第3项被告已构成违约，原告有权提前收取贷款。上述事实，有当事人陈述、《个人贷款合同》、《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》、《配偶承诺书》、《抵押人承诺书》、《拖欠明细》、《无条件还款承诺书》等证据及庭审笔录在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，原告光大银行与被告李文鹏、周丽君、华洲置业公司签订的《个人贷款合同》及原告光大银行与被告李文鹏、周丽君签订的《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力。合同签订后，原告依约向被告李文鹏发放贷款，履行了合同义务，被告李文鹏理应按照合同约定向原告按期还款，但被告李文鹏未能按时偿还借款本息，其行为已构成违约，根据合同约定，原告有权要求被告李文鹏偿还借款本金、利息、罚息。被告周丽君作为被告李文鹏的配偶，承诺将与申请人李文鹏共同承担该笔借款的偿还义务。故被告李文鹏、周丽君应向原告偿还借款本金人民币407118.82元及利息、罚息3974.92元，合计411094.74元（截止2020年5月28日），并按照合同约定支付自2020年5月29日起至实际清偿之日止的利息及罚息；根据被告华洲置业公司向原告出具的《个人房屋抵押贷款担保及回购承诺书》的内容，被告华洲置业公司承诺对被告李文鹏向原告的贷款承担连带还款担保及回购保证，故原告诉请被告华洲置业公司对上述借款本息承担连带清偿责任，于法有据，应予支持，对被告华洲置业公司的辩述意见不予采纳；对于原告诉请的若三被告不能偿还则依法拍卖被告李文鹏、被告周丽君向原告设定抵押权的位于西安市雁塔区XX路以南，XX环XX城XX幢XX单元XX层XX号抵押房屋以拍卖价款优先受偿一项，根据本案《个人贷款合同》、《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》的约定，被告李文鹏以特定的房地产作为抵押物为上述借款合同项下的贷款本息等提供担保，如被告李文鹏、周丽君未履行上述还款义务，依法即应承担相应的抵押担保责任，原告有权依法对抵押物折价或变卖、拍卖所得价款在合同约定的抵押担保范围内优先受偿。被告华洲置业公司承担上述保证责任后，可向债务人追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下:一、被告李文鹏、周丽君于本判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司西安XX路支行本金人民币407118.82元及利息、罚息3974.92元，合计411094.74元（截止2020年5月28日），并按照合同约定支付自2020年5月29日起至实际清偿之日止的利息及罚息。二、被告陕西华洲置业发展有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任。被告华洲置业公司承担上述保证责任后，可向债务人追偿。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。三、如被告李文鹏、周丽君、陕西华洲置业发展有限公司未在本判决确定的期限内给付上述款项，原告中国光大银行股份有限公司西安XX路支行有权对位于西安市雁塔区XX路以南，XX环XX城XX幢XX单元XX层XX号抵押房屋向原告承担抵押担保责任，原告对于该房产的处置所得款项享有优先受偿权。四、驳回原告中国光大银行股份有限公司西安XX路支行的其余诉讼请求。本案案件受理费7466元，由被告李文鹏、周丽君、陕西华洲置业发展有限公司共同承担。因原告已预交，三被告应在支付上述款项时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审判员  刘静二〇二〇年十二月二十四日书记员  徐楠打印：扈艳红校对：王达2020年月日送达1