重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初24095号原告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司，营业场所重庆市江北区建新东路88号一单元7-8层，统一社会信用代码910000007659142699。负责人：胡修强，该分公司经理。委托诉讼代理人：谢友泽，重庆和茂律师事务所律师。被告：赖娅利，女，汉族，1981年9月4日出生，住重庆市巴**。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司（以下简称大地财保重庆分公司）与被告赖娅利保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大地财保重庆分公司的委托诉讼代理人谢友泽，被告赖娅利到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告大地财保重庆分公司向本院提出诉讼请求：1.被告支付理赔款81819.04元、未付保费7385.98元，合计89205.02元；2.被告支付违约金（以89205.02元为基数，从2020年5月29日起按年利率24%计算至付清之日止；3.被告支付原告因实现债权而产生的律师费500元；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年12月，赖娅利与中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）签订《个人贷款合同》，约定贷款金额12万元，贷款期限36个月，自2019年1月1日至2022年1月1日，合同还就贷款利率、罚息利率、贷款偿还以及提前还款等进行了约定。2019年1月1日，赖娅利在我公司投保了一份以光大银行重庆分行为被保险人的个人贷款保证保险，双方签署《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保险金额142680元，每月保费金额为1896元。光大银行重庆分行按约向赖娅利发放贷款后，赖娅利未按约履行还款义务。光大银行重庆分行向我公司要求理赔，我公司于2020年5月29日向被保险人支付代偿款81819.04元。理赔后，光大银行重庆分行将相关权利转让给我公司，经多次催收未果，遂诉至法院。被告赖娅利辩称认为保费计算过高，应当将其偿还的保费来抵扣本金。并愿意跟原告进行调解，可以在明年之内将剩余款项分期还清。经审理查明，2018年12月26日，大地财保重庆分公司与赖娅利签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》，载明被保险人光大银行重庆分行；投保人赖娅利；保险金额142680元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；每月保费1896元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间未支付的应缴保费。赖娅利（借款人）与光大银行重庆分行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定借款金额12万元；借款期限36个月，自2019年1月1日至2022年1月1日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款用途为生产生活所需；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，首期执行贷款年利率为7.6%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调，贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；还款方式为等额还本付息，按月分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；借款人未按时足额还款则构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。《光大银行重庆分行贷款借据》载明贷款金额12万元，首期执行贷款年利率7.6%，贷款实际发放日2019年1月1日，贷款到期日2022年1月1日。其后，赖娅利自2020年2月起逾期还款。大地财保重庆分公司于2020年5月29日向光大银行重庆分行支付代偿款81819.04元。光大银行重庆分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已于前述日期收到个人贷款保证保险保险单项下的代偿款81819.04元，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给大地财产保险股份有限公司。赖娅利结清了2020年1月1日当期及以前的保费，并分别于2020年2月1日、2020年3月6日、2020年3月21日、2020年4月17日支付保费147.24元、17.12元、0.22元、8.42元、1731.42元，之后未再支付保费。截至2020年5月29日，尚欠保费7385.98元。庭审中，大地财保重庆分公司还陈述，律师费尚未实际支付，并自愿将收取违约金的年利率按照15.4%计算。上述事实，有《中国大地个人贷款保证保险保险单》《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款》《个人贷款合同（无担保条款）》《贷款还款计划（含保费）》《代偿债务与权益转让确认书》等书证及当事人陈述等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，本案保证保险合同合法有效，对当事人具有法律约束力。赖娅利未按约定向光大银行重庆分行履行还款义务，大地财保重庆分公司代偿后，赖娅利应当按约向大地财保重庆分公司支付代偿款项，故对大地财保重庆分公司要求赖娅利支付理赔款的诉讼请求，本院予以支持。大地财保重庆分公司诉请赖娅利支付逾期保险费的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。大地财保重庆分公司支付代偿款后，赖娅利未按约归还全部理赔款项和尚欠保费，已构成违约，应按约定支付违约金。大地财保重庆分公司请求按年利率15.4%的标准计算，本院予以支持。双方对律师费未做明确约定，且未实际产生，大地财保重庆分公司关于律师费的诉讼请求缺乏依据，本院不予支持。对赖娅利辩称应当将已支付的保费抵扣借款本金的抗辩意见，因无合同依据和法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：被告赖娅利于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司理赔款81819.04元；被告赖娅利于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司逾期保费7385.98元；三、被告赖娅利于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司违约金（以89205.02元为基数，自2020年5月29日起至付清之日止，按年利率15.4%计算）；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2126.4元，公告费260元，由被告赖娅利负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判长 何 露审判员 陈丽蔚审判员 王 健二〇二〇年十二月二十五日书记员 向育松