甘肃省兰州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）甘01民终4424号上诉人（原审被告）：王建军，男，1957年7月31日出生，汉族，住甘肃省兰州市城关区。委托诉讼代理人：杨兴民，甘肃天马律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：兰州农村商业银行股份有限公司黄河支行，住所地甘肃省兰州市城关区北滨河东路**（云祥花苑）。负责人：李昊东，该支行行长。委托诉讼代理人：苑智，甘肃合睿律师事务所律师。原审被告：杜志敏，女，1955年11月3日出生，汉族，住甘肃省兰州市城关区。委托诉讼代理人：杨兴民，甘肃天马律师事务所律师。上诉人王建军因与被上诉人兰州农村商业银行股份有限公司黄河支行（以下简称农商行黄河支行），原审被告杜志敏金融借款合同纠纷一案，不服甘肃省兰州市城关区人民法院（2018）甘0102民初10918号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月19日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。王建军上诉请求：1、撤销甘肃省兰州市城关区人民法院（2018）甘0102民初10918号民事判决，发回重审或者改判；2、本案一、二审受理费由农商行黄河支行承担。事实及理由：一、一审程序违法。一审法院对王建军申请调取证据的请求未处理违反法律规定，农商行黄河支行没出具借款合同的附属文件，王建军在被欺诈、诱导的情况下签订了借款合同、担保合同，并非其真实意思表示。这笔借款是甘肃灵峰商贸有限公司之前借取的，王建军是担保人并非借款人，该借款到期后要求王建军配合办理担保手续，王建军签字后才知自己从担保人变成了借款人。一审法院未依申请调取证据，无法查明事实，作出错误判决。二、认定事实不清，证据不足。一审法院认定王建军先后14次付息计74444.62元的事实不清，王建军根本没有做过硅铁买卖生意，一审法院认定王建军借款事由是因购买硅铁亦不符合事实。案涉借款现进入王建军账户，后即转入甘肃灵峰商贸有限公司账户，只是将借款人甘肃灵峰商贸有限公司变为王建军而已，一审法院对此没有查明。综上，一审法院认定事实不清，程序违法，请求二审法院查明事实，依法裁决。农商行黄河支行辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。杜志敏述称：同意王建军的上诉请求。农商行黄河支行向一审法院起诉请求：1、判令王建军归还借款490000元、利息225700.12元（截止2018年9月21日），按年息16.47%承担自2018年9月22至偿还日的利息；2、对王建军、杜志敏位于兰州市城关区××路××号××单元××层××室，房权证号兰房（城关区）产字第177896号房屋拍卖、变卖、折价的价款优先受偿；3、由王建军、杜志敏承担案件受理费、保全费及其他实现债权的必要费用。一审法院认定事实如下：2014年9月25日，王建军、杜志敏向农商行黄河支行出具内容为兰州市城关区农村信用合作联社城关信用社：借款人王建军因购硅铁的需要向贵社贷款人民币大写伍拾万元，小写（500000元）期限壹年。抵押物以我王建军位于兰州市城关区××路街道××路××号××单元××层××室，建筑面积95平方米，产权证号兰房（城关区）产字第177896号的房产作为抵押。现我本人王建军及共有人杜志敏向贵社郑重承诺，保证上述房产产权清晰，手续合法，未被任何司法机关或行政机关查封、扣押、监管，未设定抵押。若王建军不按期偿还贵社债务，我们自愿将上述房产交贵社全权处置，直至还请一切债务为止，并承担一切经济及法律责任的承诺书。杜志敏向农商行黄河支行出具内容为兰州市城关区农村信用合作联社城关信用社：本人杜志敏，性别女，汉族，身份证号码62010319********，因借款人王建军向贵社申请抵押贷款伍拾万元，本人作为抵押物的共有人，现做如下声明：本人杜志敏同意将本人与借款人王建军共有的位于兰州市城关区××路街道××路××号××单元××层××室，建筑面积95平方米，产权证号兰房（城关区）产字第177896号的房产抵押给贵社，作为借款人王建军向贵社申请伍拾万元贷款的抵押物。本人全权委托借款人办理有关房屋抵押登记的手续，如有必要，本人愿意协助办理有关抵押登记手续。本人愿意承担抵押物共有人的义务，在借款人违约后，贵社有权依法处置该房产，本人将配合贵社对抵押物的处置工作。本声明是本人的真实意愿表示，本人愿意承担因该声明所引起的一切法律责任的抵押物共有人声明。同日，就王建军、杜志敏所抵押的位于兰州市城关区××路街道××路××号××单元××层××室房屋，农商行黄河支行、王建军和杜志敏在兰州房地产交易中心办理了抵押登记，兰房他证（城关区）字第1798**，债权数额500000元。同月30日，农商行黄河支行与王建军、杜志敏签订主要内容为王建军向农商行黄河支行借款500000元;执行年利率10.98%;借期12个月，自2014年9月30日起至2015年9月29日止，按月结息，借款到期，利随本清；本合同记载的借款金额、发放日期、到期日期与借款凭证不相一致时，以借款凭证为主。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同有同等法律效力；王建军未按本合同规定日期归还贷款本息，农商行黄河支行有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息；王建军未按期支付利息的，农商行黄河支行从未按期支付之日起计收复利；借款到期日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利；对违约使用或贷款逾期期间未按期支付利息的，按合同约定的相应罚息利率计收复利；因王建军违约致使农商行黄河支行采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，农商行黄河支行为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费、及其他实现债权的必要费用由王建军承担；本合同项下贷款由王建军提供抵押担保，抵押物暂作价720000元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准，贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和王建军所有其他应付费用；主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受偿的，抵押权人与抵押人协商后有权依法以抵押物折价，或者拍卖抵押物的价款优先受偿的个人借款／抵押担保合同。合同签订后的当日，农商行黄河支行向王建军在其行开立的6210610000104140166账号内拨付贷款500000元。合同履行中，2015年1月22日、1月23日、2016年11月4日，王建军三次还款计10000元。2014年10月22日至2015年11月14日王建军先后14次付息计74444.62元。2017年8月30日，农商行黄河支行向王建军发出贷款催收通知书，要求王建军归还逾期贷款490000元及利息。王建军在贷款催收通知书借款人栏、担保人栏分别签字确认。另查明，兰州市城关区农村信用合作联社城关信用社于2015年1月6日更名为兰州市城关区农村信用合作联社河北信用社，2015年11月27日更名为兰州农村商业银行股份有限公司黄河支行。王建军与杜志敏系夫妻。一审法院认为，王建军、杜志敏向农商行黄河支行出具的承诺书、抵押物共有人声明及王建军、杜志敏与农商行黄河支行所签个人借款／抵押担保合同系当事人之真实意思表示，其内容不违反法律规定，为双方当事人权利、义务之载体，依法应确认其成立、有效。依法成立的合同，对当事人具有约束力，当事人均应按照合同约定履行合同义务。根据事实主张者尽举证责任之原则，基于农商行黄河支行已举证证明其行已实际向王建军拨付贷款并王建军自认其收到农商行黄河支行贷款法律事实的存在，王建军应归还借款，清偿债务。抵押是抵押人和债权人以书面形式订立约定，不转移抵押财产的占有，将该财产作为债权担保。当债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。王建军、杜志敏作为贷款担保所抵押的房屋已办理抵押登记，农商行黄河支行的抵押权已然设立并生效，依据借款合同的约定，王建军未按约归还借款本息，农商行黄河支行有权对王建军、杜志敏所抵押的房屋折价或者以拍卖、变卖后所得价款优先受偿。综上所述，根据个人借款／抵押担保合同的约定，农商行黄河支行有权要求王建军归还余欠借款本息；对王建军、杜志敏所抵押房屋折价或者以拍卖、变卖后所得价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条第一款、第二百零六条第一款、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决：一、王建军应于判决生效后十日内归还农商行黄河支行借款490000元、支付利息225700.12元（截止2018年9月21日），合计715700.12元。此后以490000元为基数，按年息16.47%承担自2018年9月22至偿还日的利息；二、农商行黄河支行对王建军、杜志敏所抵押的位于兰州市城关区××路××号××单元××层××室，建筑面积95平方米，房权证号兰房（城关区）产字第177896号房屋折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5479元，由王建军负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。王建军提交邮寄单和调取证据申请书各一份，证明其向一审法院申请法院调取证据。农商行黄河支行和杜志敏发表了质证意见。农商行黄河支行和杜志敏在二审中未提交新证据。二审查明的事实与一审查明的事实一致，本院予以确认。本院认为：农商行黄河支行与王建军、杜志敏签订的个人借款/抵押担保合同系合同当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。农商行黄河支行按照合同约定向王建军发放了贷款，实际履行了合同义务，在二审中，王建军亦认可收到贷款并偿还部分本金和利息的事实，其应依约承担还本付息的合同义务。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定,当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。王建军上诉称是在受欺诈、诱导下签订了合同，但未提交证据证明，应承担举证不能的法律后果，本院对王建军的上诉理由不予采纳。综上所述，上诉人王建军的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。上诉人王建军预交的二审案件受理费10958元由其自行负担。本判决为终审判决。审 判 长  雷 明审 判 员  苏 兵审 判 员  赵瑞霞二〇二〇年十二月三日法官助理  刘艺涵书 记 员  张 野