吉林省永吉县人民法院民事判决书（2020）吉0221民初1161号原告：中国工商银行股份有限公司吉林市口前支行，住所地吉林省永吉县口前镇永吉大街**。负责人：郑慧敏。委托诉讼代理人：谢沅序，吉林丁凤礼（吉林）律师事务所律师。被告：郭德辉，男，1977年10月15日出生，汉族，户籍地吉林省永吉县。被告：张小丽，女，1981年12月18日出生，汉族，户籍地吉林省吉林市。原告中国工商银行股份有限公司吉林市口前支行（以下简称工行口前支行）与被告郭德辉、张小丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月21日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行口前支行的委托诉讼代理人谢沅序到庭参加诉讼。被告郭德辉、张小丽经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行口前支行向本院提出诉讼请求：1.要求解除原告与郭德辉、张小丽于2010年10月25日签订的合同编号为0000400《个人借款/担保合同》；2.要求二位被告共同偿还原告借款本金及利息共计52,933.29元(其中借款本金51,345.18元、利息1,555.61元及罚息32.50元，计算至2020年7月16日止)及2020年7月17日至实际给付之日止的利息、罚息，按合同约定标准计算；3.原告有权对郭德辉所有的坐落于口前镇铁南街华兴新居1号楼一单元四层西门的房屋在上述借款本息及实现债权费用范围内优先受偿；4.由二位被告承担本案诉讼费及其他为实现债权的费用。事实与理由：原告与郭德辉、张小丽于2010年10月25日签订了合同编号为0000400的《个人借款/担保合同》，约定：原告向二位被告提供借款100,000元，借款期限为180个月，自2010年10月27日至2025年10月27日，还款方式为按月等额本息还款法，基准利率为5.94%上浮20%。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按下列方式处理：贷款利率在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按每次调整后的基准利率及约定的浮动比例确定并执行新的利率。被告应按期足额还款，如违约，原告有权解除合同，宣布贷款立即到期，并要求被告立即偿还借款本息及实现债权的费用。同时，郭德辉以坐落于口前镇铁南街华兴新居1号楼一单元四层西门的房屋提供抵押担保，并办理房他证。郭德辉、张小丽为夫妻关系，承担共同还款责任。原告有权对此房屋在上述借款本息及实现债权费用范围内优先受偿。2010年10月27日，原告向被告发放了贷款，后被告未按照合同约定还款，经原告催告后，仍未还款。现原告为维护其合法权益，根据相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请人民法院依法支持原告的诉讼请求。郭德辉未作答辩。张小丽未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。工行口前支行提交的郭德辉及张小丽身份证复印件、郭德辉及张小丽结婚证复印件、《个人借款/担保合同》、借款凭证、房屋不动产权属证书（复印件）、他项权利证书、欠款信息表各一份，以上证据具有真实性、合法性，与本案具有关联性，本院均予以采信。本院经审理认定事实如下：郭德辉、张小丽系夫妻关系。2010年10月25日，工行口前支行与郭德辉、张小丽签订编号为0000400《个人借款/担保合同》，合同对借款的相关事项作出了如下约定，1.借款用途为住房装修，借款金额100,000元，借款期限180个月，实际放款日以借款凭证为准，即自2010年10月27日起至2025年10月27日止；2.还款方式为按月等额本息还款法。借款年利率5.94%上浮20%，即借款凭证上载明的年利率7.128%，逾期罚息利率以贷款利率为基础上浮50%，即借款凭证上载明的年利率10.692%。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按每次调整后的基准利率及约定的浮动比例确定并执行新的利率；3.借款人授权贷款人将贷款一次性划入郭德辉账户；4.本笔贷款担保方式为抵押，抵押担保的范围包括主合同项下的贷款本金、利息、罚息等，抵押期限自2010年10月25日至2026年4月25日。抵押物为郭德辉名下坐落于永吉县口前镇华兴新居1号楼一单元四层西门，面积93.39平方米房屋。房屋所有权证号为永吉县房权证口前镇字第XXXX号，房屋他项权利证号为永吉县口前镇房他字第2010928号；5.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，工行口前支行可宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并可采取解除合同等多项措施。2010年10月27日，工行口前支行将100,000元发放至郭德辉账户。贷款发放后，郭德辉、张小丽按月偿还借款本息至2019年12月。自2020年1月至今，郭德辉、张小丽一直未履行还款义务。截至2020年7月16日，郭德辉、张小丽尚欠工行口前支行贷款本金51,345.18元、利息1,588.11元（含罚息）。另，工行口前支行在庭审中明确，自2020年11月17日起的利息按照年利率4.9%上浮20%计算（即年利率5.88%），罚息在此基础上上浮50%计算（即年利率8.82%）。本院认为，工行口前支行与郭德辉、张小丽签订《个人借款/担保合同》，各方当事人在借款合同中明确约定了借款的金额、期限、借期利率、罚息利率等事项，以上约定是各方当事人的真实意思表示，合同条款未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自签订之日起成立并生效，各方当事人应按照合同约定全面履行义务。工行口前支行已经按合同约定如数向郭德辉、张小丽发放了贷款，郭德辉、张小丽应按时履行还款义务。现郭德辉、张小丽自2020年1月开始，未能按约定偿还贷款本息，已构成违约。借款合同中明确约定了借款人违约后贷款人享有合同解除权，以及借款人应承担的利息、罚息计收标准，故对工行口前支行要求解除与郭德辉、张小丽于2010年10月25日签订的编号为0000400的《个人借款/担保合同》，由郭德辉、张小丽立即偿还贷款本金51,345.18元、利息1,588.11元（含罚息），利息计算至2020年7月16日，2020年7月17日起至贷款清偿之日止的利息按照年利率5.88%计算，罚息按照年利率8.82%计算的诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百八十条第一款第一项规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”郭德辉以其名下房屋为本次贷款全部本金、利息、罚息等提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。在郭德辉、张小丽未按期履行还款义务时，工行口前支行作为抵押权人要求对郭德辉提供的抵押房屋优先受偿的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司吉林市口前支行与郭德辉、张小丽于2010年10月25日签订的编号为0000400的《个人借款/担保合同》；二、郭德辉、张小丽于本判决生效后立即偿还中国工商银行股份有限公司吉林市口前支行贷款本金51,345.18元、利息1,588.11元，本息合计52,933.29元（利息计算至2020年7月16日），自2020年7月17日起至贷款清偿之日止的利息按照年利率5.88%计算，罚息按照年利率8.82%计算；三、如郭德辉、张小丽逾期未偿还中国工商银行股份有限公司吉林市口前支行本判决第二项贷款本金及利息，中国工商银行股份有限公司吉林市口前支行有权对郭德辉提供的抵押房屋在本判决第二项确定的债权范围内优先受偿（抵押房屋坐落于永吉县口前镇华兴新居1号楼一单元四层西门、房屋他项权利证号为永吉县口前镇房他字第2010928号）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,124元，由郭德辉、张小丽共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人人数提交副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审判长 武 爽人民陪审员 姜 君人民陪审员 高玉华 二〇二〇年十二月二十一日书记员 李梦瑶