贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初2051号 原告：贵州兴义农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市坪东大道**。 法定代表人：尤昌文，该公司董事长。 委托诉讼代理人：于德水，贵州天生律师事务所律师，特别授权代理。 被告：李正江，男，1980年11月22日生，汉族，住贵州省兴义市。 原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司（以下简称兴义农商行）与被告李正江金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴义农商行的委托诉讼代理人于德水到庭参加诉讼，被告李正江经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴义农商行向本院提出诉讼请求：1．请求依法判令李正江向兴义农商行偿还借款本金人民币191,503.82元及按借款合同及借款借据约定计算至本息清偿之日止的利息、罚息和复息（截至2020年2月21日，该笔借款尚欠期内利息32,042.40元、罚息77,180.54元、复息27,857.25元，本息暂计328,584.01元）；2．本案全部诉讼费用由被告承担。 事实及理由：2016年12月14日，兴义农商行（贷款人）与李正江（借款人）签订编号：2882016121400024号《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，合同约定在借款人符合贷款人借款条件的前提下，贷款人在授信额度内向借款人提供贷款支持，实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据为准。并约定，借款人不按期归还贷款本金又未获准展期的，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息；不按借款借据载明用途使用贷款的，在借款借据载明的贷款利率水平上加收100%罚息；对不能按时支付的利息，从次日起按罚息利率计收复利。同日，李正江向兴义农商行申请借款30万元，兴义农商行审批同意后，双方签署《借款借据》，《借款借据》约定借款金额为人民币30万元，借款方式为信用贷款，借款用途为餐饮服务；借款期限从2016年12月14日至2017年12月13日；执行固定利率，即月利率9.0100‰，还款方式为按季结息一次还本。当日，兴义农商行将30万元转入李正江账户，履行完毕约定放款义务，但李正江未按约定履行还本付息义务，经兴义农商行催要无果。截至2020年2月21日，该笔借款尚欠本金191,503.82元、期内利息32,042.40元、罚息77,180.54元、复息27,857.25元，本息合计328,584.01元。综上，李正江拒不按期履行还本付息义务的行为，已构成严重违约，兴义农商行有权要求其立即清偿借款本息及相关费用。为维护原告合法权益，特诉至人民法院，请求依法支持原告的诉讼请求。 李正江经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期限内向本院提交书面答辩意见。 本案的争议焦点为：案涉借款合同是否合法有效？若合法有效，借款人借款本金为多少？尚欠借款本金为多少？借期内应付未付的正常利息为多少？罚息、复利诉请是否支持？ 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，李正江经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何证据材料及书面质证意见。本院对兴义农商行提交的证据综合认定如下：兴义农商行营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证；李正江身份证及户口簿；编号2882016121400024号《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、《农户借款申请书》、《贵州兴义农村商业银行借款借据》、《转账贷方凭证》、《个人账户明细账查询》；《欠款情况》、《还款记录》，经本院依法向兴义农商行释明，兴义农商行承诺上述证据均为真实，本院与兴义农商行提交的原件核实后除认为《欠款情况》系兴义农商行自行制作不具备客观性外，对其余证据的真实性予以确认，作为本案认定案件事实的依据。 本院经审理认定事实如下：2016年12月14日，李正江填写《农户借款申请书》，载明申请人姓名为李正江，申请金额为300000元，借款用途餐饮服务，贷款期限12个月，还款方式为按季结息一次还本，身份证号码为5223211980××××××××，婚姻状况为离婚，户籍所在地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市，居住地贵州省兴义市，生产经营类型为农业。同日，李正江作为借款人（甲方）与贵州兴义农村商业银行股份有限公司城北支行营业室（以下简称兴义农商行城北支行）作为贷款人（乙方）签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（编号：2882016121400024号），合同约定：在借款人符合贷款人借款条件的前提下，贷款人在授信额度内向借款人提供贷款支持，按照“余额控制、周转使用、随用随贷、动态管理”的原则，在授信有效期内，甲方可一次或多次使用授信，具体的信用等级和授信额度以甲方最新收到的《贵州兴义农村商业银行信用等级及授信额度通知书》记载为准，授信有效期间原则上为2年，经年审后，授信有效期限重新计算。实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据为准，《贵州兴义农村商业银行信用等级及授信额度通知书》、《贵州兴义农村商业银行借款借据》作为本合同的补充，与本合同具有同等法律效力。贷款资金支付采用甲方自主支付或乙方受托支付，甲方提交的提款申请、贷款支付授权委托书为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。在符合乙方借款条件前提下，甲方有权在授信有效期限及授信额度内，申请使用信贷资金。甲方应在约定还本付息前10天内，可直接用现金归还债务，也可将资金足额存入本合同约定还款账户，并授权乙方可根据约定的还本付息时间直接从本合同约定账户扣收，若未指定具体账户的，即视为甲方授权乙方从甲方在乙方开立的任一账户直接扣款；在约定的还本付息时间，乙方有权直接从约定的甲方账户直接扣收贷款本息，若没有指定具体还款账户的，乙方有权从甲方在乙方开立的任一账户直接扣收欠款。甲方因特殊情况不能偿还贷款，应在贷款到期前10天内，向乙方提出书面展期申请，经乙方审查同意，并签订贷款展期协议后，方可展期，展期贷款利率以贷款展期协议约定利率为准。借款人不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。因本合同引起的或与本合同有关的纠纷和争议，双方应及时协商解决，双方不能协商一致时，任何一方可向乙方住所地人民法院提起诉讼。合同尾部甲方处李正江签字捺印，乙方处兴义农商行城北支行加盖合同专用章。 2016年12月14日，兴义农商行向李正江账户发放贷款300,000元。兴义农商行出具《贵州兴义农村商业银行借款借据》，载明借款人为李正江，借款金额为300,000元，借款方式为信用贷款，借款用途为餐饮服务，借款执行固定月利率9.0100‰，还款方式为按季结息一次还本，借款期限为2016年12月14日，到期日期为2017年12月13日； 兴义农商行提交的账户名称为李正江的《个人账户明细账打印》、《还款记录》显示，李正江借款后自第一期（2016年12月21日）起就未足额支付正常利息，仅支付10.15元正常利息，尚欠正常利息620.55元未支付，2016年12月26日李正江支付620.55元，逾期完成了第一期正常利息的支付义务，产生复利1.40元；2017年3月21日（第二期）李正江支付124.70元，兴义农商行将该款用于抵扣正常利息123.30元及产生的复利1.40元，尚欠正常利息7,985.70元未支付；2017年6月21日（第三期）正常利息8,289.20元李正江未支付；2017年9月21日（第四期）正常利息8,289.20元李正江未支付，2017年9月29日李正江支付145.33元，兴义农商行将该款用于抵扣产生的复利；借款到期日2017年12月13日李正江未偿还借款本金300,000元亦未支付当期正常利息7,478.30元；2017年12月21日兴义农商行扣划李正江账户内金额0.01元用于抵扣借款本金；2018年5月29日兴义农商行扣划李正江账户内金额108,496.17元用于抵扣借款本金。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。兴义农商行下设分支机构兴义农商行城北支行与李正江于2016年12月14日签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。兴义农商行城北支行已按合同约定向李正江账户足额发放贷款300,000元，李正江作为借款人则应按照合同约定履行还本付息的义务，李正江未按照合同约定履行还本付息义务的行为已构成违约。根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，兴义农商行作为兴义农商行城北支行的法人，有权以自己名义要求李正江偿还尚欠的借款本息，故本院对于兴义农商行诉请要求李正江偿还借款本息的诉请予以支持。经本院按双方合同约定及李正江的还款情况进行核算，李正江尚欠兴义农商行的借款本金191,503.82元、借期内应付未付的正常利息为32,042.40元。 关于罚息与复利的主张是否得到支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。李正江借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对兴义农商行要求李正江支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方合同中约定，借款利率为固定月利率9.0100‰，罚息利率在借款利率基础上加收50%，即为月利率13.515‰，罚息与复利均按罚息利率计收。经本院按双方合同约定及李正江的还款情况分段进行核算，截止至2020年2月21日李正江因逾期还本付息产生的罚息金额为77,180.52元，复利金额共计13,326.75元，兴义农商行超过上述金额的诉请，本院不予支持。自2020年2月22日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利，应以李正江尚欠借款本金191,503.82元与尚欠的利息32,042.40元之和即223,546.22元为基数按月利率13.515‰计算支付。 李正江经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、李正江于本判决生效之日起十五日内偿还贵州兴义农村商业银行股份有限公司借款本金191503.82元、正常利息为32042.40元及截止至2020年2月21日产生的罚息77180.52元、复利13326.75元，共计314053.49元；并以223546.22元为基数自2020年2月22日起按月利率13.515‰计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 二、驳回贵州兴义农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6228元，由李正江负担，由李正江直接给付贵州兴义农村商业银行股份有限公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  罗云霞 人民陪审员  刘 丹 人民陪审员  彭小莹 二〇二〇年十二月三十日 法官 助理  马思霞 书 记 员  贺小桃