广东省新兴县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5321民初2464号原告：中国农业银行股份有限公司新兴县支行，住所地：新兴县**************。法定代表人：张冠华，职务行长。委托诉讼代理人：梁卓锋，男，该行员工，住新兴县*****************。委托诉讼代理人：梁雄强，男，该行员工，住新兴县**************。被告：余兴文，男，1990年1月22日出生，汉族，农民，住新兴县*********。原告中国农业银行股份有限公司新兴县支行（下称：新兴农行）与被告余兴文金融借款合同纠纷一案。本院于2020年11月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新兴农行委托诉讼代理人梁卓锋到庭参加诉讼，被告余兴文经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新兴农行向本院提出诉讼请求：一、判令原、被告提前解除于2014年1月13日签订的《个人购房担保借款合同》[合同编号：440***********044]；二、判令被告偿还贷款本金283981.37元及暂计至2020年11月9日的利息6109.43元（之后的利息按中国人民银行规定利率及双方合同约定计付至还清日止）给原告；三、抵押物在处置时享有优先受偿权；四、本案的诉讼费、财产保全费等全部费用由被告承担。事实与理由：2014年1月13日，原、被告签订了《个人购房担保借款合同》[合同编号：440***********044]（下称：借款合同）1份，被告用于购买位于新兴县*************号房及车库***号小车位。合同签订后，原告于同年3月5日按约定将357000元贷款以被告的购房款名义划入新兴县新豪轩房地产开发有限公司（下称：新豪轩公司）在原告处开立的账户（账号：446***********404），约定贷款起止日期是从2014年3月5日至2034年3月4日止，期限240个月，并用位于新兴县*************号房及车库***号小车位作为抵押物，办理不动产登记证明[粤（2018）新兴县不动产证明第***、***号]。借款合同约定，贷款方式为阶段性保证+抵押，浮动利率，等额本息还款法，每月的5日为还款日。贷款发放后，被告从2016年7月份开始断续欠供贷款本息，至2020年11月9日止，被告偿还了本金73018.63元，利息113974.93元，尚欠贷款本金283981.37元，利息6109.43元。经多次催收，被告仍未能依约还款，其行为已构成违约，原告有权提前收回发放的贷款，并行使担保权。原告为证明其主张的事实，向本院提供的证据材料：证据1，营业执照复印件1份，证明原告是合法的金融机构；证据2，金融许可证复印件1份，证明原告具备发放贷款的主体资格；证据3，被告余兴文身份证复印件1份，证明被告的诉讼主体资格；证据4，个人购房担保借款合同复印件1份，证明被告与原告签订购房借款合同的事实；证据5，借款凭证复印件1份，证明原告向被告发放贷款的事实；证据6，还款流水账打印件1份，证明被告偿还贷款本息的事实；证据7，结欠贷款本息凭证打印件1份，证明被告结欠原告贷款本息的事实；证据8，商品房买卖合同（预售）复印件1份，证明被告与开发商签订购房合同的事实；证据9，不动产登记证明复印件1份，证明被告的房屋已办理抵押登记的事实。被告余兴文在法定期限内既没有提出答辩，又没有提供相关证据到庭予以质证。经开庭质证，被告余兴文没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证及抗辩的权利。经审查，本院认为，原告提供的证据1-9真实合法，与本案具有关联性，本院确认具有证据效力。本院经审理认定事实如下：2014年1月13日，被告因购买住房需要与原告签订了《个人购房担保借款合同》[合同编号：440***********044]1份，合同约定：借款金额为357000元；借款用途为购买位于新兴县************号房及车库****号小车位的房产；借款期限为240个月，从2014年3月5日到2034年3月4日；浮动利率；借款提取：借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：户名：新兴县新豪轩房地产开发有限公司、开户行：新兴农行、账号：446***********404；按月等额本息还款法；还款日为每月5日；还款账号：622*************470；抵押物：新兴县*************号房及车库***号小车位（购房合同编号：201305919、201305917）；抵押权的实现：债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；违约责任：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；复利：借期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。被告在借款人及抵押人栏签名。同年3月5日，原告按照合同约定将357000元贷款划入被告指定的新豪轩公司在原告处开立的账号为446***********404内。发放借款后，被告从2016年7月份开始断续欠供贷款本息，截至2020年11月9日止，被告偿还了本金73018.63元，利息113974.93元，尚欠贷款本金283981.37元，利息6109.43元未还给原告。2020年11月23日，原告以被告违反合同约定为由向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求。诉讼中，本院根据原告的诉讼财产保全申请，于2020年11月26日作出（2020）粤5321民初2464号民事裁定，查封登记在被申请人余兴文名下位于新兴县********新豪轩城市花园****号[粤（2018）新兴县不动产证明第****号；粤（2016）新兴县不动产权第****号]商品房1套及位于新兴县********新豪轩城市花园车库****号[粤（2018）新兴县不动产证明第0012416号；粤（2017）新兴县不动产权第***号]车位1个，原告交纳案件申请费2120元。另查明，被告余兴文以其名下位于新兴县********新豪轩城市花园***号[粤（2018）新兴县不动产证明第0012415号；粤（2016）新兴县不动产权第***号]商品房1套及位于新兴县********新豪轩城市花园车库***号[粤（2018）新兴县不动产证明第0012416号；粤（2017）新兴县不动产权第***号]车位1个于2018年10月18日在新兴县国土资源局办理了抵押权登记手续。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告在自愿、平等的基础上于2014年1月13日签订的借款合同，是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律强制性规定，为合法有效合同，具有法律约束力，应受法律保护，原、被告应依合同约定履行双方的权利义务。原告在签订合同后按约向被告发放了贷款，履行了合同义务，被告从2216年7月份开始断续欠供贷款本息。截至2020年11月9日，被告积欠本金283981.37元，利息6109.43元未还清给原告，事实清楚，证据充分，本院予以确认。被告未按约按期履行还款义务，已构成违约，依约应承担违约责任。借款合同解除问题，虽然借款合同约定借款到期日为2034年3月4日，但被告从2016年7月起开始断续欠供贷款本息至今，已构成违约，根据双方签订的借款合同第12.4（2）条的约定：发生借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。原告请求解除借款合同的条件已成就，故对原告请求解除其与被告签订的借款合同，理据充分，本院予以支持。原告请求被告偿还贷款本金283981.37元及利息的主张，理据充分，本院亦予以支持。对抵押物处理享有优先受偿权问题，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”及第四十六条：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”本案中，被告余兴文以其名下位于新兴县********新豪轩城市花园***号[粤（2016）新兴县不动产权第***号]商品房1套及位于新兴县********新豪轩城市花园车库***号[粤（2017）新兴县不动产权第***号]车位1个于2018年10月18日在新兴县国土资源局办理了抵押权登记手续，抵押权人为原告新兴农行。因此，依照上述规定，原告请求对被告余兴文名下位于新兴县*************号房及车库***号小车位，在处理上述债务时享有优先受偿权的主张，于法有据，本院予以支持。被告余兴文经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证及抗辩的权利，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司新兴县支行与被告余兴文于2014年1月13日签订的《个人购房担保借款合同》自本判决发生法律效力之日解除；二、被告余兴文应于本判决发生法律效力之日起三十日内，清偿贷款本金283981.37元及利息6109.43元（截至2020年11月9日的利息为6109.43元；之后至清偿日止的利息，按照借款合同约定的计息方法计算）给原告中国农业银行股份有限公司新兴县支行；三、原告中国农业银行股份有限公司新兴县支行对被告余兴文用于抵押担保的新兴县********新豪轩城市花园***号[粤（2016）新兴县不动产权第***号]商品房1套及位于新兴县********新豪轩城市花园车库***号[粤（2017）新兴县不动产权第***号]车位1个处置时，在上述第二判项中的债务清偿范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2825.68元，申请费2120元，均由被告余兴文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 员 陈钦儒二〇二〇年十二月二十五日法官助理 甘海怡书 记 员 秦鸿彪附：相关法律法规《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第十四条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七十一条第一款主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。