四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0104民初13172号 原告：四川天府银行股份有限公司成都锦江支行。营业场所：四川省成都市锦江区东大街下东大街段166号。 负责人：陈小燕，行长。 委托诉讼代理人：李汶洁，北京金诚同达（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王瑾，北京金诚同达（成都）律师事务所律师。 被告：李中焘，男，1972年7月4日出生，汉族，住成都市青羊区。 委托诉讼代理人：谢梦吟，四川公生明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：余春燕，四川锦界律师事务所律师。 被告：程晓亚，女，1975年1月22日出生，汉族，住成都市锦江区。 被告：吴放，女，1986年11月2日出生，汉族，住成都市青羊区。 委托诉讼代理人：吴一和，男，1964年2月6日出生，汉族，住成都市青羊区，系被告吴放之父。 被告：黎雪，女，1974年11月4日出生，汉族，住成都市青羊区。 原告四川天府银行股份有限公司成都锦江支行（以下简称天府银行锦江支行）与被告李中焘、程晓亚、吴放、黎雪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月20日立案受理，依法适用简易程序于2020年4月29日公开开庭进行了审理。原告天府银行锦江支行的委托诉讼代理人李汶洁，被告李中焘的委托诉讼代理人谢梦吟、余春燕，被告吴放的委托诉讼代理人吴一和到庭参加诉讼。被告程晓亚、黎雪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本案现已缺席审理终结。 原告天府银行锦江支行向本院提出诉讼请求：1、判令李中焘向原告偿还借款本金460万元、利息120175.01元、违约金48.5万元、罚息38237.5元（罚息暂计算至2019年7月21日，实际依照合同约定支付至本息清偿完毕之日）；2、判令程晓亚、吴放、黎雪对上述债务承担连带还款责任；3、判令原告对吴放所有的位于×××房屋享有抵押权，并就抵押物按抵押确定的顺位及权利价值以折价或拍卖、变卖价款在上述债权范围内优先受偿；4、判令原告对黎雪所有的位于×××房屋享有抵押权，并就抵押物按抵押确定的顺位及权利价值以折价或拍卖、变卖价款在上述债权范围内优先受偿；5、判令本案律师费15920元及约定代理费由前述被告共同承担；6、判令本案诉讼费、保全费由前述被告共同承担。 事实和理由：2016年6月29日，原告与李中焘签订《（人民币资金）个人借款合同》【合同编号：南商银（锦江-10）个借字（2016）年第（0034）号】，约定李中焘向原告借款人民币485万元，借款用途借新还旧，借款期限12个月，从2016年6月29日起至2017年6月29日止，年利率9.5%，还款方式为按月结息、到期一次性还本；如李中焘逾期还款，原告有权对逾期部分自逾期之日起按逾期时本借款执行利率上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；如李中焘有约定的违约情形的，原告有权要求其支付贷款总额10%的违约金。原告于2016年6月30日向李中焘发放贷款485万元。 2016年6月29日，原告与程晓亚签订《最高额保证合同》【编号：南商银（锦江-10）信高保字（2016）年第（0046）号】，约定程晓亚自愿为李中焘自2016年6月29日起至2019年6月29日止，在原告处办理约定的各类业务，实际形成的债务的最高余额折合人民币582万元整提供保证担保，保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年；保证范围：保证人担保的范围包括债务人依主合同与债权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等债权人实现债权的一切费用。 2014年6月30日，原告与吴放、黎雪签订《最高额抵押合同》【编号：南商银（锦江-4）信高抵字（2014）年第（0034）号】，约定吴放自愿将名下位于×××房屋为李中焘自2014年6月30日起至2017年6月29日止，在原告处办理约定的各类业务，实际形成的债务的最高余额折合人民币598.8万元整提供担保；黎雪自愿将名下位于×××房屋为李中焘自2014年6月30日起至2017年6月29日止，在原告处办理约定的各类业务，实际形成的债务的最高余额折合人民币598.8万元整提供担保； 2017年6月29日，原告与李中焘、程晓亚、吴放、黎雪签订《个人客户借款展期协议书》【编号：川府银（成分成华）个借展字（2017）年第（0629001）号】，约定李中焘就《（人民币资金）个人借款合同》【合同编号：南商银（锦江-10）个借字（2016）年第（0034）号】项下的借款申请展期，将原约定贷款到期日2017年6月30日展期至2018年6月30日，展期金额为485万元整，展期期间年利率9.5%，协议书第三条第（一）款约定：原借款有抵押或质押担保的，展期后，担保期间相应顺延。协议书第三条第（三）款约定：原借款有保证担保的，保证人自愿继续承担连带保证责任，保证期间为借款展期到期日后的两年。 2018年6月29日，原告与李中焘、程晓亚、吴放、黎雪签订《个人客户借款展期协议书》【编号：川府银（成分锦江）个借展字（2018）年第（06290001）号】，约定李中焘就《（人民币资金）个人借款合同》【合同编号：南商银（锦江-10）个借字（2016）年第（0034）号】、《个人客户借款展期协议书》【编号：川府银（成分成华）个借展字（2017）年第（0629001）号】号项下的借款申请展期，将原约定贷款到期日2018年6月30日展期至2019年6月30日，展期金额为460万元整，展期期间年利率9.5%，协议书第三条第（一）款约定：原借款有抵押或质押担保的，展期后，担保期间相应顺延。协议书第三条第（三）款约定：原借款有保证担保的，保证人自愿继续承担连带保证责任，保证期间为借款展期到期日后的两年。 合同签订后，原告按约履行了合同义务。李中焘在履行期限届满后，未向原告按约偿还借款本息。原告于2019年8月12日向李中焘发函催收借款，并于同日向程晓亚、吴放、黎雪发函要求履行担保责任。截至原告起诉之日，李中焘未归还借款本息，程晓亚、吴放、黎雪亦未履行担保责任。为维护原告合法权益，特诉至人民法院。 被告李中焘辩称，1、对于原告主张的尚欠借款本金、利息予以认可，但违约金明显过高，请求法院以原告的实际损失为基数，兼顾案涉贷款合同的履行情况、李中焘的过错程度等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，不予支持或予以裁减；2、原告主张的罚息和违约金等费用总计的标准已超过年利率24%，违反法律规定，应予调减；对于实际发生的律师费15920元予以认可，未发生部分不予认可。 被告吴放辩称，我方系担保人，对于资金的使用过程吴放不清楚，但愿意承担担保责任；对于尚欠借款本金数额无异议，但罚息和违约金等费用总计的标准已超过年利率24%，违反法律规定，应予调减。 被告程晓亚、黎雪未答辩。 本院查明的事实与原告诉称的事实一致。 另查明，《（人民币资金）个人借款合同》约定，李中焘明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的任一义务的，原告有权要求李中焘本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用、行使担保权利，原告为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）由李中焘承担。原告与李中焘签订的《借款凭证》中载明利息浮动（%）点（基点）：118.39%；执行利率：9.5%；利率调整方式：固定不变（执行市场利率）；逾期利率：14.25%。2019年12月10日，原告因本次诉讼与北京金诚同达（成都）律师事务所签订《委托代理合同》，并实际支付律师费15920元。 上述事实，有原告提交的原、被告的主体信息、《（人民币资金）个人借款合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》、《个人客户借款展期协议书》【编号：川府银（成分成华）个借展字（2017）年第（0629001）号】、《个人客户借款展期协议书》【编号：川府银（成分锦江）个借展字（2018）年第（06290001）号】、还款通知书、履行担保责任通知书、邮寄单、委托代理合同、律师费发票、转款凭证等证据以及当事人的陈述在案为证。 本院认为，本案的争议焦点：1、借款本金、利息、罚息的金额；2、李中焘是否应当承担违约金及律师费；3、程晓亚、吴放、黎雪是否应当对李中焘的上述债务承担连带清偿责任；4、原告是否享有对登记在抵押人吴放、黎雪名下的抵押物的折价或拍卖、变卖价款优先受偿。 一、借款本金、利息、罚息的金额。 原告与李中焘签订的《（人民币资金）个人借款合同》【合同编号：南商银（锦江-10）个借字（2016）年第（0034）号】系双方真实意思表示，不违反法律规定，应属有效。原告按约向李中焘支付借款本金485万元，但李中焘未按约履行还款义务，截止2019月7月21日尚欠本金460万元，利息120175.01元，罚息38237.5元，上述欠款本院予以确认。2019月7月22日至2019年8月19日的罚息应按年利率9.5%上浮50%即14.25%的标准执行。2019年8月19日后的逾期利息，原告根据《（人民币资金）个人借款合同》中“如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则在利率动态调整时一并调整”以及《借款凭证》中“利息浮动（%）点（基点）：118.39%”约定，诉请的逾期罚息利率标准为在人民银行贷款利率上浮118.39%的基础上再上浮50%，即年利率14.25%，但因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故案涉借款自2019年8月20日起至本息付清之日的罚息利率水平应变更为在LPR上浮118.39%的基础上再上浮50%执行。 二、关于李中焘是否应当承担违约金及律师费的问题。 1、关于违约金。《（人民币资金）流动资金借款合同》约定，原告有权要求李中焘支付贷款总额10%的违约金。本院认为，违约金的性质既有补偿性，又有赔偿性，主要作用是弥补守约方的损失，原告在借款人逾期还款的情况下其损失系利息损失或逾期利息损失，在原告不能举证证明其除了利息损失外还存在其他损失的情况下，再另行主张违约金，本院不予支持。 2、关于律师费。 《（人民币资金）流动资金借款合同》已明确约定律师费的分担规则，且原告为本次诉讼聘请律师并实际支付律师费15920元。因此，对于原告请求李中焘支付律师费15920元的主张，本院予以支持。 三、关于程晓亚、吴放、黎雪是否应对李中焘的上述债务承担连带清偿责任的问题。 根据原告与程晓亚签订的《最高额保证合同》、《个人客户借款展期协议书》约定，程晓亚应对李中焘的债务承担连带保证责任。吴放、黎雪未以保证人身份与原告签署保证合同，原告主张吴放、黎雪对李中焘的上述债务承担连带清偿责任的请求无事实和法律依据，本院不予支持。 四、原告是否享有对登记在抵押人吴放、黎雪名下抵押物的折价或拍卖、变卖价款优先受偿权。 原告与吴放、黎雪签订《最高额抵押合同》，约定吴放自愿将其名下位于×××房屋，黎雪自愿将其名下位于×××房屋为李中焘在原告处办理约定的各类业务，实际形成的债务的最高余额折合人民币598.8万元整提供担保。原告与吴放、黎雪签订《个人客户借款展期协议书》，约定原借款有抵押或质押担保的，展期后，担保期间相应顺延。综上，原告有权对上述抵押房屋的折价或拍卖、变卖价款在上述债权范围内优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李中焘应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告四川天府银行股份有限公司成都锦江支行贷款本金460万元，并支付利息、罚息【截至2019年7月21日的利息为120175.01元、罚息为38237.5元；2019月7月22日起至2019年8月19日的罚息以尚欠本金为基数，按年利率14.25%标准执行；2019年8月20日起至本息付清之日的罚息，以尚欠本金为基数在LPR利率水平上浮118.39%的基础上再上浮50%执行】； 二、被告李中焘应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告四川天府银行股份有限公司成都锦江支行支付律师费15920元； 三、被告程晓亚应对本判决第一、二项所列债务承担连带保证责任。被告程晓亚承担保证责任后，可以向被告李中焘追偿； 四、四川天府银行股份有限公司成都锦江支行有权对被告吴放名下位于×××房屋，被告黎雪名下位于×××房屋的折价或拍卖、变卖价款在本判决第一、二项所列债务范围内优先受偿； 五、驳回原告四川天府银行股份有限公司成都锦江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取24308元，由被告李中焘、程晓亚、吴放、黎雪负担22066元，原告四川天府银行股份有限公司成都锦江支行负担2242元；诉讼保全费5000元，由被告李中焘、程晓亚、吴放、黎雪负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  税勇 二〇二〇年十二月八日 书记员  高娜