广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初2076号原告：湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行，住所地湛江开发区海滨大道**兴发园商住楼首层A-7办公室。负责人：陈鹏宇，行长。委托诉讼代理人：陈艳葵，女，该支行员工。委托诉讼代理人：谢国文，男，该支行员工。被告：吴金存，男，1958年6月26日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区********，公民身份号码440************31X。被告：刘培珍，女，1961年7月16日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区********，公民身份号码440************920。原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行（以下简称农商银行霞山支行）与被告吴金存、刘培珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行霞山支行的委托诉讼代理人陈艳葵到庭参加诉讼，被告吴金存、刘培珍未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行霞山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴金存、刘培珍共同向原告提前偿还贷款本息合计196391.32元，其中本金97500元、利息98891.32元（利息暂计至2020年6月20日止，以后续计，从2013年7月19日起按贷款逾期年利率14.64%计算至借款本息还清为止）；2.依法确认原告与被告吴金存、刘培珍签订的《抵押担保合同》【海头农信（2009）抵字第149号】合法有效及判令原告对被告吴金存位于湛江市霞山区********左边，面积187.13平方米的房产（以下简称78号房产）【证号：粤房地证字第C1275584号】，在抵押担保价值范围内享有优先受偿权；3.判令原告对被告吴金存位于湛江市霞山区********，使用权面积27.74平方米的建设用地使用权【国有土地使用证号：湛国用（2002）字第15605215号】，在抵押物担保价值范围内享有优先受偿权；4.判令两被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于受理费、财产保全费、公告费等费用）。事实和理由:2009年3月23日，被告吴金存以房屋装修资金短缺为由向原告申请借款130000元。2009年3月30日，被告吴金存与原告签订《借款合同》【海头农信（2009）借字第183号】，合同约定有“1.借款金额130000元；2.借款用途为房屋装修；3.借款期限2年，借款的起始日与到期日均以借款支取凭证所载日期为准，即从2009年4月3日至2011年4月2日；4.贷款利率为固定利率，以借款支取凭证所载利率为准，月利率为7.2‰（即年利率8.64%），罚息利率上浮50%后为年利率12.96%。还款方式为按季清息，到期利随本清。”同日，两被告与原告签订《抵押担保合同》，自愿以78号房产作为上述借款的抵押担保物，并办理抵押登记。2009年4月3日，原告依约将130000元支付给被告吴金存。2011年3月28日，被告吴金存向原告申请借款展期。同月31日，在偿还借款本金15000元的基础上，两被告与原告签订《借款展期协议》【海头农信（2011）借展字第52号】，约定借款延期偿还，该协议约定有“1.借款人按原合同用途使用借款；2.展期金额115000元；3.展期期限1年，即贷款展期期限从2011年4月2日至2012年4月2日止；4.展期利率为固定利率，年利率为9.76%；5.展期期间贷款按季结息，结息日固定为每季末月的第20日。6.除本协议另有约定外，贷款人、借款人及担保人之间的权利义务及有关事项，仍按原合同的约定进行，则对于逾期贷款的罚息利率在贷款利率水平上上浮50%，即逾期年利率为14.64%。”借期届满后，两被告未在合同期限内偿还借款本金97500元及相应的利息，仅清息至2013年7月18日止。原告多次催收后诉至法院，被告吴金存于2017年12月19日向原告出具了《分期还款承诺书》，承诺分期还款且于2019年12月31日结清贷款本息。原告遂向法院申请撤回起诉。2019年3月12日，被告吴金存又向原告出具一份《分期还款申请书》，以生活困难为由向与原告申请每月归还贷款本息5000元至还清为止。被告吴金存屡次不履行还款承诺，致使原告的债权至今未能实现。截至2020年6月20日，被告尚欠借款本金97500元、利息98891.32元。由于机构改制，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日挂牌开业。原“湛江市麻章区**信用合作联社”分立为“湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行”与“湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行”。原湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社变更为湛江农村商业银行股份有限公司海头支行，隶属原告的二级机构，其所有债权债务均由原告承接。据此，原告提起本案诉讼。被告吴金存、刘培珍既未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见或证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告吴金存、刘培珍经合法传唤未到庭，视为其放弃质证的权利。本院经审查认定事实如下：被告吴金存（借款人）与湛江市麻章区****信用合作社（贷款人）于2009年3月30日订立《借款合同》【编号：海头农信（2009）借字第183号】及《抵押担保合同》【编号：海头农信（2009）抵字第149号】，约定被告吴金存向湛江市麻章区****信用合作社借款130000元用于房屋装修，借款期限从2009年3月30日至2011年3月29日，贷款利率为年利率8.64%，罚息利率在贷款利率的基础上上浮50%。《借款合同》与本案诉讼请求相关的内容有“第七条还款……2、付息本合同项下的借款利息自实际放款日（即起息日）起按实际借款额和实际借款天数计算。借款按季结息、利随本清，按月/季/年结息的，结息日固定位每季月末的第20日。借款人须于每一结息日当日支付利息；如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应与借款本金一并支付，逾期付息属违约。3、还本借款人按以下第一种方式偿还借款本金：（1）借款人于借款到期日一次性偿还全部借款本金。……第十二条违约事项1、发生下列事项之一时，即构成借款人在本合同项下的违约：……（3）借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项……第十三条违约责任1、借款人出现本合同第十二条第1款规定的任一违约事项，贷款人有权（但非必须）分别或同时采取下列一项或多项措施：……（6）行使担保权利；（7）借款人未按时足额偿付借款利息，贷款人有权从逾期之日起按每日计收利息……3、因借款人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等任何方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此而支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。第十四条法律适用及争议的解决……2、凡因本合同引起的或与本合同有关的争议或纠纷，可由双方协商解决；协商不成或不愿协商时，按下列第2种方式解决：……（2）向贷款人所在地人民法院提起诉讼。”2009年4月3日，湛江市麻章区****信用合作社向被告吴金存发放130000元借款，约定按季清息，到期利随本清。被告吴金存借款后，前期尚能如约还款，后期开始出现逾期不还款的情形。2011年3月28日，两被告向湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社（原湛江市麻章区****信用合作社）申请展期还款。同月31日，湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社（贷款人）与被告吴金存（借款人）订立《借款展期协议》【编号：海头农信（2011）借展字第52号】，约定对编号为海头农信（2009）借字第183号合同项下的借款延期偿还，未偿还的本金为115000元，借款展期至2012年4月2日，贷款利率为年利率9.76%，按季结息，利随本清；除本协议另有约定外，贷款人、借款人及担保人之间的权利义务及有关事项仍按原合同的约定执行。原告与被告吴金存订立《借款展期协议》后，被告仍未能在借款展期届满时（即2012年4月2日前）偿还本金，仅清息至2013年7月18日。2017年12月19日，被告吴金存向湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社出具《分期还款承诺书》，表示要分期还款，其中2018年3月31日前支付本息30000元、2018年6月30日前支付本息30000元、2018年9月30日前支付本息30000元、余下贷款本息于2019年12月31日前结清。之后，两被告仍然未能依约还款。截至2020年6月20日，被告尚欠本金97500元、利息98891.32元。《抵押担保合同》与本案诉讼请求相关的内容有“第一条被担保债权的种类、数额1.本合同项下被担保债权为抵押权人在主合同项下所享有的全部债权。2.主合同项下的债权本金合计总额为130000元，债务履行期限从2009年3月30日起至2011年3月29日止。债权本金的实际金额和债务履行期限以主合同及其相关债权凭证所记载的为准。第二条抵押担保范围1.本合同抵押担保的范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2、抵押权的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等。……第三条抵押物1、抵押人同意以抵押物清单所列的财产作为抵押物，该抵押物清单为本合同组成部分。”《抵押担保合同》附有《抵押物清单》，上载明的的抵押物为78号房产。78号房产登记在被告吴金存名下，同一地址上的建设用地使用权亦登记在被告吴金存名下，土地使用权类型为划拨。原、被告为78号房产的抵押担保办理了抵押登记，原告取得了78号房产的他项权证（粤房地他项权证湛江TX字第0100000451号），该他项权证载明的债权数额为130000元。涉案借贷发生在两被告夫妻关系存续期间。2009年3月30日，两被告一并出具《房地产抵押贷款保证书》，表示愿意就涉案债务以78号房产向湛江市麻章区****信用合作社提供担保。2009年4月3日，被告刘培珍出具《同意借款意见书》，表示同意涉案债务由家庭共同承担。湛江市麻章区****信用合作社先更名为湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社。经机构改制，湛江市麻章区****信用合作社的贷款债权债务于2019年10月30日起由原告承继。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。涉案《借款合同》《抵押担保合同》是合同当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，当事人均应按合同的约定履行自己的义务。原告承继了湛江市麻章区****信用合作社的债权，依法享有涉案债权。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，涉案借贷是两被告的共同意思表示，应属两被告的共同债务，由两被告共同偿还。结合原告提交的贷款交易明细、工作系统截图及原告庭上的陈述，截至2020年6月20日，被告尚欠原告借款本金97500元、利息98891.32元，两被告应偿还给原告。由于原、被告在原借款合同中约定罚息利率上浮50%，故展期后的罚息年利率为14.64%（9.76%+9.76%×50%），原告主张自2020年6月21日起至本息还清之日止的利息则按罚息年利率14.64%计算，符合原、被告的约定，本院予以支持。综上所述，两被告应偿还原告借款本金97500元及利息（计至2020年6月20日的利息为98891.32元，之后的利息按年利率14.64%计至本息还清之日止）。又根据《抵押担保合同》及《抵押担保书》的约定，两被告均同意以被告吴金存名下的78号房产为涉案贷款作抵押担保，且涉案贷款金额未超过抵押担保的金额，原告在两被告不能偿还贷款时对78号房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十二条“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。”的规定，78号房产占用范围内的建设用地使用权虽未办理抵押登记手续，但应视为一并抵押。两被告不能清偿被担保的债权时，原告可以一并拍卖或变卖抵押的地上建筑物和其占用范围内的建设用地使用权，并以其拍卖或变价金额担保债权的受偿。由于上述建设用地使用权为划拨土地，原告要依法办理土地出让手续之后才能优先受偿。被告吴金存、刘培珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十二条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下：一、限被告吴金存、刘培珍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行偿还贷款本金97500元及截至2020年6月20日的利息98891.32元，2020年6月21日起的应付利息按年利率14.64%计算至借款本息还清之日止；二、原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行对被告吴金存名下的位于湛江市霞山区********左边的房屋所有权所折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；三、原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行对被告吴金存名下的位于湛江市霞山区********的建设用地使用权所折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4227.83元（原告已预付），由被告吴金存、刘培珍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  赵嘉裕人民陪审员  王仕霞人民陪审员  陈巍尹二〇二〇年十二月十六日法官 助理  观 玉书 记 员  陈丽欣附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。