福建省三明市梅列区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0402民初2134号 原告：福建三明农村商业银行股份有限公司列东支行,统一社会信用代码913504007593732240，住所地福建省三明市梅列区江滨北路**。 负责人：林鑫茹，行长。 委托诉讼代理人：刘茜，福建如贤律师事务所律师。 委托诉讼代理人：叶晓建，福建如贤律师事务所律师。 被告：戴新福，男，1974年3月11日出生，汉族，住福建省三明市梅列区。 被告：杨春兰，女，1977年3月29日出生，汉族，住福建省三明市梅列区。 原告福建三明农村商业股份有限公司列东支行（以下简称三明农商行列东支行）与被告戴新福、杨春兰信用卡纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告三明农商行列东支行的委托诉讼代理人叶晓建到庭参加诉讼，被告戴新福、杨春兰经本院依法送达出庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 三明农商行列东支行向本院提出诉讼请求：1.判令戴新福偿还普惠金融卡欠款本金25631.63元，利息307.6元（该利息暂计算至2020年6月3日，此后利息、违约金按普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等的约定计至款项还清之日止）；2.戴新福支付三明农商行列东支行为实现债权而支付律师代理费2000元；3.杨春兰对戴新福的上述债务承担共同还款责任；4.本案诉讼费用由戴新福、杨春兰承担。在庭审中，三明农商行列东支行变更第一项诉讼请求为：判令戴新福偿还三明农商行列东支行普惠金融卡欠款本金25260.54元，并支付利息609.99元、违约金1500元，合计27370.53元（该利息暂计至2020年11月21日，此后利息、违约金按普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等的约定计至款项还清之日止）。事实与理由：2015年12月23日，戴新福向三明农商行列东支行申请办理福万通普惠金融卡一张，并声明已充分了解《农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。根据前述领用合约及章程的约定，福万通普惠金融卡支持随借随还，系统根据持卡人透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，未归还的，对不足部分按规定支付滞纳金。并约定持卡人到期未偿还的，三明农商行列东支行有权依法向其催收、追缴并有权停止其使用卡片，有权要求其全额偿还所欠款项，三明农商行列东支行催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费等其他为实现债权所产生的费用）均由戴新福承担。同时，杨春兰承诺愿意对戴新福的上述债务承担共同还款责任。2015年12月26日，三明农商行列东支行经审核后同意向戴新福发放普惠金融卡一张，核准其信用额度为30000元。自2016年1月5日起，戴新福先后使用该普惠金融卡透支取现（转出）等，但却未按照规定还款，截至2020年11月21日，该卡尚欠普惠金融卡本金25260.54元及利息609.99、违约金1500元，合计27370.53元未予归还。该笔债务系发生于戴新福、杨春兰夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务。杨春兰应对上述债务承担共同还款责任。为此，特具状起诉，望判如所请。 戴新福、杨春兰未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了营业执照、法人身份证明、福万通普惠金融卡申请表、福万通普惠金融卡领用合约、卡片交易明细、利息清单、结婚证、配偶共同还款承诺函、增值税普通发票等证据，戴新福、杨春兰经本院合法传唤未到庭视为放弃举证质证的权利。对审查无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 经开庭审理，本院查明的事实与三明农商行列东支行诉称的事实一致。 另查明， 1.案涉普惠金融卡约定收取的费用包括：年费、透支手续费和滞纳金。其中透支手续费为每月12‰；存款回行率为0%至30%的，月透支利率为12‰；滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。 2.戴新福与三明农商行列东支行约定授信期限最长为3年，过期自动失效，但戴新福使用普惠金融卡所发生的债权债务关系不因卡片失效而终止。戴新福卡号为6228××××4101的普惠金融卡授信额度为30000元，已于2018年12月到期，戴新福超过到期还款日未偿还透支款项，至2020年11月21日，戴新福共欠结本金25260.54元、利息609.99元。 3.杨春兰与戴新福于1998年4月2日登记结婚，2015年12月23日，杨春兰向三明农商行出具一份《配偶共同还款承诺函》，承诺同意以夫妻共同财产承担戴新福使用普惠金融卡过程中所产生的全部债务并承担连带还款责任。 4.为实现本案债权，三明农商行于2020年6月8日与福建如贤律师事务所签订《委托代理协议》，并支出律师代理费2000元。 本院认为，戴新福与三明农商行列东支行签订的《农商行普惠金融卡领用合约》系其真实意思表示，合法有效。三明农商行列东支行在庭审中陈述其在戴新福所持普惠金融卡已过授信期限却未按约履行还款义务后，多次向戴新福催要欠款，而戴新福只支付了部分利息，未履行返还本金的义务。在签订领用合约的同时，三明农商行列东支行对戴新福告知了福万通普惠金融卡的相关使用规则，戴新福持卡消费后，理应按约承担还款义务。杨春兰作为戴新福的配偶，已出具共同还款承诺函，自愿以夫妻共同财产对戴新福使用普惠金融卡过程中所产生的全部债务承担连带还款责任，该承诺未违背法律规定，故杨春兰在本案中应承担相应的民事责任。根据本案双方当事人约定的普惠金融卡的收费项目和标准，不超过年24%的利率标准，应予支持。而三明农商行列东支行主张的违约金实为滞纳金，滞纳金本意是为了对违约持卡人的一种经济惩罚，旨在促进持卡人偿还透支款项，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的相关规定（该通知自2017年1月1日起实行），虽然三明农商行列东支行辩解其在银行的系统上有进行更改、调整，将信用卡的滞纳金变更为违约金，但三明农商行列东支行并未与持卡人戴新福、杨春兰通过协议约定收取违约金，以及相关收取方式和标准，且三明农商行列东支行诉请的违约金系产生于2017年1月1日之后，故对其诉请的违约金，本院不予支持。案涉普惠金融卡领用合约第五条第9项约定，因持卡人催收欠款所引起的一切费用均由持卡人承担，三明农商行列东支行为实现本案债权支出律师代理费2000元系客观发生的事实，故三明农商行列东支行要求戴新福、杨春兰承担实现债权的费用的诉讼请求本院予以支持。戴新福、杨春兰经本院依法送达出庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十八条第一款、第三款，《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、戴新福、杨春兰应于本判决生效后五日内返还福建三明农村商业银行股份有限公司列东支行案涉普惠金融卡透支本金25260.54元及利息609.99（该利息计至2020年11月21日，此后的利息按照普惠金融卡领用合约及福万通普惠金融卡章程等的约定并以合计不超过年利率24%为限计算至款项清偿之日）； 二、戴新福、杨春兰应于本判决生效后五日内返还福建三明农村商业银行股份有限公司列东支行为实现债权支出的律师代理费2000元； 三、驳回福建三明农村商业银行股份有限公司列东支行其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十第三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费484元，由戴新福、杨春兰负担447元，福建三明农村商业银行股份有限公司列东支行37元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  姜顺华 人民陪审员  王晓娟 人民陪审员  张红萍 二〇二〇年十二月十八日 法官 助理  张亚运 书 记 员  许 羚 附：本案适用的法律 《中华人民共和国民法总则》 第一百七十八条二人以上依法承担连带责任的，权利人有权请求部分或者全部连带责任人承担责任。 连带责任人的责任份额根据各自责任大小确定；难以确定责任大小的，平均承担责任。实际承担责任超过自己责任份额的连带责任人，有权向其他连带责任人追偿。 连带责任，由法律规定或者当事人约定。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。