广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1303民初2330号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行，住所地：惠州惠阳淡水承修二路**。负责人：林伟忠，行长。诉讼代理人：邱巧云，广东八维律师事务所律师。诉讼代理人：陈熹煜，广东八维律师事务所律师。被告：翁明兴，男，汉族，1992年7月11日出生，住址：重庆市秀山县洪安镇平马村翁家寨组**，身份证号码：500************315。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行与被告翁明兴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年9月16日公开开庭进行审理，原告诉讼代理人陈熹煜到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行诉称：原告与被告签订《个人消费贷款及担保合同》，被告向原告贷款182000元，原告依约向被告发放贷款。但被告未能按合同约定向原告偿还贷款，为依法维护原告的合法权益，特诉诸法院。诉讼请求：1、立即解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行与被告翁明兴签订的《个人消费贷款及担保合同》【合同编号：4499948Q116083638497】；2、被告翁明兴还贷款本金163039.19元，利息（含罚息、复利）3979.43元，本息合计167018.62元【利息（含罚息、复利）暂计至2020年3月26日，此后的利息（含罚息、复利）按合同约定计至实际清偿之日】；3、被告翁明兴承担本案律师费3340元；4、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行对被告翁明兴名下位于惠州市惠阳区******************（房产证号：粤房地权证惠州字第**）享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；5、被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费及其他原告为实现债权而产生的费用。被告翁明兴未答辩，亦未提交证据。本院查明的事实一、合同签订时间和类型：2016年8月4日，签订《个人消费贷款及担保合同》，合同编号:4499948Q116083638497。二、合同当事人：贷款人、抵押权人为中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行；借款人、抵押人为翁明兴。三、合同约定借款金额、期限:借款金额:182000元;借款期限为360个月，自2016年8月4日至2046年8月4日。四、借款用途：贷款用于购买房屋。五、借款金额、期限：借款金额为182000元，借款期限为360个月（即自2016年8月4日至2046年8月4日）。六、还款方式：按月等额本金还款法。七、借款利率：以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上浮5%；自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的贷款利率浮动比例确定并执行新的利率。贷款发放时执行的贷款利率为年利率5.145%，逾期利率为年利率6.6885%。八、违约条款：若借款人未按期足额偿还任何到期应付的贷款本息（包括被宣布提前到期）、费用、手续费及其他应付款项时:①贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定。②借款人未按合同约定用途使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%(如购车和购买/建造商业用房的，则为100%)确定。③借款人未按合同约定使用，且未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，按前两款约定的较高罚息利率执行。④借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施:要求借款人限期纠正违约行为、停止发放尚未发放的贷款、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用、要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保、处分抵押物，实现抵押权、处分质押物，实现质押权、要求保证人承担保证责任、解除本合同。⑤本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿。九、担保方式：抵押担保；抵押物位于惠州市惠阳区******************的房产【(房产证号：粤房地权证惠州：粤房地权证惠州字第**地产抵押权登记手续，他项权证号：粤（2016）不动产证明第3002625号)为翁明兴的债权提供抵押担保】；抵押担保的范围包括主合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。十、贷款发放情况：2016年9月8日，中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行将182000元贷款本金发放至翁明兴账户。十一、翁明兴欠款情况：从2019年10月开始欠款，截至2020年3月26日，被告已连续拖欠原告贷款，尚欠本金163039.19元，利息(含罚息、复利)3979.43元，本息合计167018.62元【利息(含罚息、复利)暂计至2020年3月26日，此后的利息(含罚息、复利)按合同约定计至实际清偿之日】。十二、实现债权费用：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行委托广东八维律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费3340元。该律师事务所开具了律师费发票。十三、财产保全情况：在诉讼过程中，原告申请财产保全，并依法提供了担保。本院于2020年5月20日作出（2020）粤1303民初2330号《民事裁定书》，裁定查封被告翁明兴名下位于惠州市惠阳区******************（房产证号：粤房地权证惠州字第110222：粤房地权证惠州字第**封的金额以180000元为限。裁判理由和结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《个人消费贷款及担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律规定，合法有效，当事人应当按照合同的约定全面履行义务。原告作为贷款人，按照合同约定向被告支付了贷款，已经履行了合同义务。被告作为借款人，在借款后连续拖欠原告贷款，其行为已构成违约，依法应当承担违约责任。原告依据上述合同约定，请求判令解除双方签订的贷款合同并请求判令被告立即偿还贷款本金163039.19元及支付相应的利息3979.43元（含罚息、复利,暂计至2020年3月26日），具有相应的事实及法律依据，本院予以支持，此后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止，以年利率24%为限，且罚息不得计收复利。被告以其名下位于惠州市惠阳区******************的房产(房产证号：粤房地权证惠州字第110222626号)为其上：粤房地权证惠州字第**记，因此，原告请求对被告用于抵押的上述房产的处置价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。由于被告在合同履行期间未按期偿付贷款本息,致使原告为实现债权委托广东八维律师事务所律师代理本案诉讼事务,并就此向该律所实际支付了3340元律师费。根据合同约定,原告诉请被告承担该3340元律师费的主张，于法有据，本院予以支持。被告翁明兴经本院传票传唤未到庭参加诉讼，按缺席论处。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行与被告翁明兴于2016年8月4日签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499948Q116083638497）。二、被告翁明兴应于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行偿还借款本金163039.19元及利息【利息的计算：1、截止至2020年3月26日拖欠的利息（含罚息、复利）为3979.43元；2、从2020年3月27日之后的利息、罚息、复利按合同约定计至欠款还清之日止，上述利息、罚息、复利同时段的利率总计不得超过年利率24%，且罚息不得计收复利】。三、被告翁明兴应于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行支付律师费3340元。四、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行对被告翁明兴提供抵押的位于惠州市惠阳区******************的房产【房产证号：粤房地权证惠州字第110222626号；他项权证号：粤（201：粤房地权证惠州字第**押权，并对其处置价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3707元（原告已预交）、保全费1420元，由被告翁明兴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  黄志锋人民陪审员  刘荣清人民陪审员  曾锦发二〇二〇年十二月二十三日书 记 员  刘绮馨