湖南省株洲市天元区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0211民初3335号 原告：中国工商银行股份有限公司株洲高新技术开发支行，营业场所为湖南省株洲市天元区天台路169号。 负责人：唐雅武，系该行行长。 委托诉讼代理人：胡淳乾，男，1967年11月23日出生，汉族，住湖南省株洲市芦淞区。系该行员工。代理权限为特别授权，即代为提起诉讼；申请执行；提出、承认、放弃、变更诉讼请求；和解、调解；签收法律文书等。 委托诉讼代理人：凌果，湖南恒昌律师事务所律师。代理权限为一般代理。 被告：冯艾爽，男，1969年7月8日出生，汉族，住湖南省株洲市芦淞区。 被告：鲁义红，女，1969年8月11日出生，汉族，住湖南省株洲市芦淞区。 原告中国工商银行股份有限公司株洲高新技术开发支行（以下称工行高新支行）与被告冯艾爽、鲁义红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，由审判员吴辉依法适用简易程序于2020年11月13日、2020年12月1日两次公开开庭进行了审理。实习法官助理郭娟协助审理，书记员胡露雨担任法庭记录。第一次开庭原告工行高新支行的委托诉讼代理人凌果及被告冯艾爽到庭参加诉讼，被告鲁义红经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。第二次开庭原告工行商新支行的委托诉讼代理人凌果到庭参加了诉讼，被告冯艾爽、鲁义红经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行高新支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人借款／担保合同》；2、判令被告冯艾爽、鲁义红偿还贷款本金85896.88元，借款利息2739.03元，本息合计88635.91元（利息暂计至2020年7月12日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至实际清偿日止）；3、判令两被告承担原告为实现上述债权所支付的律师代理费7091元；4、判令原告对被告冯艾爽提供抵押的位于株洲市芦淞区××街××楼××号房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、判令两被告承担本案的全部诉讼费及其他费用。事实及理由：原告工行高新支行与被告冯艾爽、鲁义红于2016年5月6日签订《个人购房借款／担保合同》。双方约定原告向两被告发放贷款人民币29万元，借款期限5年。上述合同生效后，原告依约履行了放款义务，但两被告未依约履行按时足额还款义务。截至2020年7月12日，被告仍拖欠本金31156.6元，拖欠利息及罚息2739.03元。《个人购房借款／担保合同》约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额还本付息的，贷款人有权宣布借款合同立即到期、要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息、其他费用；贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费等所有费用由借款人承担。为确保上述合同履行，被告冯艾爽以其位于株洲市芦淞区××街××楼××号房产设定抵押担保并办理了抵押登记。原告为维护自身合法权益，故诉至本院。 被告冯艾爽辩称：欠款是事实，但现在没有钱还款，请求银行延期还款。 被告鲁义红未向本院提供答辩意见和证据。 经审理查明：2016年5月6日，原告工行高新支行（贷款人）与被告冯艾爽（借款人、抵押人）、鲁义红（共同借款人、抵押物共有人）订立了一份《个人购房借款／担保合同》约定：贷款人向借款人发放贷款29万元用于购买家电；贷款期限60个月（以借款凭证为准）；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定（以借款凭证为准），贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定执行。采取按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定贷款利率基础上加收50%确定；抵押人自愿提供其名下位于株洲市芦淞区××街××楼××号房屋（房屋所有权证号：××）作为担保。抵押担保范围为本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；发生借款人连续三个月或累积六次未按时足额偿还贷款本息等违约情形时，贷款人有权解除本合同、宣布本合同项下贷款立即到期、要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用并赔偿因其违约给贷款人造成的损失；贷款人为实现本合同项下债权而产生律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等情形时，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。双方无法达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物…… 2016年5月6日，双方在不动产登记机构办理了房屋抵押登记（房屋所有权证号：××、房屋他项权证号：株房他证他字第1××1号）。 2016年5月12日，原告向被告冯艾爽发放贷款29万元。借款凭证载明：贷款利率为6.175%，贷款到期日为2021年5月12日。 贷款发放后，两被告多期未按时足额还本付息。截至2020年7月12日，两被告仍拖欠本金31156.6元、利息（含罚息）2739.03元，贷款本金余额85896.88元。 原告催收未果，故诉至本院，请求判如所请。 另查明，原告为实现包括本案在内的债权与湖南恒昌律师事务所订立了一份《委托代理合同》，委托该所代理本案等案件诉讼事宜，约定本案律师代理费自原告收到本案执行款项入账且代理人出具律师费发票后，按收回金额的8%支付。该所向原告出具了收律师代理费7091元的收据。 以上事实，有原告的陈述，原告提供的原告营业执照、两被告身份信息、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、房屋他项权证、还款明细、《委托代理合同》、收据等证据予以证明。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷，本案争议的焦点为原告的诉讼请求是否有事实和法律依据。本案中，原、被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》系出于真实意思表示，且内容不违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，双方均应严格按照合同约定行使权利、履行义务。合同履行过程中，两被告连续多期未依约还本付息，原告依约有权解除上述借款合同并宣布贷款立即到期，故本院对原告要求解除原告与被告冯艾爽、鲁义红签订的《个人借款/担保合同》，两被告偿还全部贷款本金85896.88元、支付利息2739.03元（利息暂计算至2020年7月12日，此后部分按合同约定计算至本息实际清偿之日止）的诉讼请求予以支持。 借款双方在借款合同中约定了违约方需承担因违约产生的律师费，现原告为实现本案债权已委托律师事务所代理诉讼，双方签订了委托代理合同就代理费用等事项进行了约定，且律师事务所已指派律师履行了代理义务，原告必然产生律师费损失，故原告要求借款人承担律师代理费的诉讼请求应予支持。但综合考虑本案争议标的额、难易程度、可能耗费的成本等情况，本院酌情支持由借款人承担律师代理费损失3000元，超过部分不予支持。 两被告为担保本案债务履行自愿与原告订立抵押合同，以被告冯艾爽所有的坐落于株洲市芦淞区××街××楼××号房屋（房屋所有权人：冯艾爽；房屋所有权证号：××）在借款本息、违约金、律师费等范围内提供抵押担保，且办理了抵押登记，原告取得了房屋他项权证，故原告依法享有抵押权。现被告冯艾爽、鲁义红所负债务被宣布立即到期，但原告未受清偿，故其有权依据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条之规定实现抵押权，就拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在本案借款本息及两被告应承担的代理费损失、诉讼费范围内优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司株洲高新技术开发支行与被告冯艾爽、鲁义红签订的《个人借款/担保合同》； 二、被告冯艾爽、鲁义红于本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司株洲高新技术开发支行偿还借款本金85896.88元并支付利息2739.03元（利息暂计算至2020年7月12日，此后部分按合同约定计算至本息实际清偿之日止）； 三、被告冯艾爽、鲁义红于本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司株洲高新技术开发支行支付律师代理费损失3000元； 四、原告中国工商银行股份有限公司株洲高新技术开发支行有权行使抵押权，就被告冯艾爽名下位于株洲市芦淞区××街××楼××号房屋（房屋所有权证号：××）拍卖、变卖所得价款在判决第二、三项债务及被告冯艾爽、鲁义红应负担的诉讼费用范围内优先受偿； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司株洲高新技术开发支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2194元，减半收取计1097元，由被告冯艾爽、鲁义红共同负担1050元，由原告中国工商银行股份有限公司株洲高新技术开发支行负担47元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。 审判员  吴辉 二〇二〇年十二月一日 实习法官助理郭娟 书记员  刘洁 附本案适用法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。