福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初20279号 原告：丁灵翔，男，1987年5月2日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。 被告：阳光财产保险股份有限公司厦门市分公司，住所地福建省厦门市思明区湖滨南路**民生银行大厦**，统一社会信用代码91350200693024792K。 负责人：盛国英，总经理。 委托诉讼代理人：杨阳。 第三人：中国光大银行股份有限公司厦门分行，，住所地福建省厦门市思明区湖滨中路**茗芳大厦**、夹层**********统一社会信用代码91350200855034214P。 负责人：谢博武，行长。 委托诉讼代理人：贾军波。 原告丁灵翔与被告阳光财产保险股份有限公司厦门市分公司（以下简称“阳光财保厦门市分公司”）、第三人中国光大银行股份有限公司厦门分行（以下简称“光大银行厦门分行”）保证保险合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告丁灵翔、被告阳光财保厦门市分公司委托诉讼代理人杨阳、第三人光大银行厦门分行委托诉讼代理人贾军波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 丁灵翔向本院提出诉讼请求：1.判令丁灵翔与阳光财保厦门市分公司于2020年3月4日签订的《个人贷款保证保险》保单号为“C832420200304732552”的保险合同无效；2.判令阳光财保厦门市分公司退还2020年4月到2020年9月已缴纳的保险费6816元。事实与理由：2020年3月4日，丁灵翔向光大银行厦门分行借款80000元，借款年利率为6.875%，借款期限36期。按每月3601.6元还款，实际总还款6期，但是发现这与执行利率相差巨大，后经查询才得知其中每月均包括了保险费1136元，且一直需要按此付到36期为止，保险费合计需要支付40896元，其用款成本为年利率34.6178%。但是在借款时没有任何人告知保险金额、保费及保险条款等内容，支付了6期保险费也没有出具发票，其从未与阳光财保厦门市分公司签署保险合同，阳光财保厦门市分公司也从未告知保险费是否可解除，保险费是否可退还，在丁灵翔一切不知情的情况下阳光财保厦门市分公司截留偿还的借款作为保险费违背了其还款意思。经丁灵翔与银行联系，被告知必须支付保险费，该保险费属于保险公司收取的利息，且二者之间有合作关系，要求丁灵翔必须存入约定的还款账户中，阳光财保厦门市分公司与光大银行厦门分行按先后顺序依次扣款保险费和本息，不能直接向银行偿还本息，但是其二者的合同约定丁灵翔并未签字，也不知情，与丁灵翔无关，不能对其产生约束力，丁灵翔没有针对本息产生故意逾期行为，而是银行拒绝丁灵翔的还款，保险费已经接近贷款的本金，且实际用款年利率超过法定的上限，经协商无果特向贵院起诉，望判如所请。 阳光财保厦门市分公司辩称，一、丁灵翔与阳光财保厦门市分公司所签署的个人贷款保证保险是双方的真实意思表示，合法有效，合同内容对双方均有约束力，阳光财保厦门市分公司应根据合同内容履行，其开展的信用保险是经监管部门批准的保证保险，其条款及费率均在保险监管部门监管批复，从相关官方网站上均可以查询，丁灵翔作为具有民事能力的投保人在充分了解该产品后，双方在平等自愿的情况下签署的合同条款，其投保行为符合监管部门的要求，亦不违反法律强制性规定，合同事实清楚，权利义务明确，合同依法有效。二、丁灵翔在2020年3月2日发起指尖阳光APP投保流程，通过手机下载并注册指尖阳光APP，自行选择本产品后，录入个人信息，包括实名认证，人脸识别，银行卡绑定，个人信息录入等，上传了投保资料并签署相关电子协议后，客服人员于2020年3月3日进行录音录像内告知丁灵翔保险信息确认项，2020年3月4日由丁灵翔本人确认签署保险合同，并在投保后履行半年之久，丁灵翔主张没有任何人告知保险内容、费率是没有事实依据的。综上请求法院依法驳回原告诉讼请求。 光大银行厦门分行辩称，丁灵翔与光大银行厦门分行基于丁灵翔与阳光财保厦门市分公司间个人保证保险保单，签订了个人贷款合同，依据该合同光大银行厦门分行于2020年3月4日向丁灵翔发放了80000元贷款，丁灵翔对该项贷款实际提用并于2020年4月4日开始还款，上述事实足以说明贷款合同的签订是双方真实意思的表示，且该合同已实际履行，该合同合法有效，请法院依法判决，保证其的合法权利。另案涉贷款已于2020年10月4日开始逾期。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了《个人贷款合同》、中国光大银行阳光卡活期账户交易明细、个人贷款保证保险电子保单、指尖阳关APP惠信保操作流程简介、数字证书确认及授权书、在线身份验证合作合同、北京旷世科技有限公司资质文件、活体认证抓取照片、身份证检测结果、活体检测结果、个人贷款保证保险投保单、委托扣款授权书、面签视频等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2020年3月2日，丁灵翔签署了一份《数字证书确认及授权书》，内容为：为了在指尖阳光平台（包含网站、维修公众号或“指尖阳关”APP）上便利地签署有关电子文件，本人授权指尖阳光平台向法大大（“深圳法大大网络科技有限公司”）提交本人相关材料申请颁发数字证书，同时本人确认并同意，本人前述申请颁发的数字证书签章的电子文件对本人具有法人约束力……本人承诺以上资料及意思表示真实、有效。【签署范围】本人确认并同意，指尖阳关平台于提供保险服务期间，代为管理用于平台业务的数字证书的密码；并该数字证书可签章的电子文件范围应及于本人于指尖阳关平台申请保险服务的全部业务流程，包括但不限于产品申请、身份认证、投保、相关协议签署等环节。本授权期限与指尖阳关平台服务期限一致。 同日，丁灵翔通过指尖阳光APP向阳光财保厦门市分公司投保个人贷款保证保险，投保单记载：被保险人为保险单承保的贷款合同中所载明的贷款人，投保人与被保险人的关系：借贷关系，投保的贷款金额：最高不超过500000元，最终以保险单承保的贷款合同中所约定的贷款本金及应付利息之和为准，投保的保险期间：自贷款发放之日起至全部贷款本息清偿之日止。最终以保险单约定为准，最长不超过36个月，月保险费率以保险单约定为准。为获得贷款，本人自愿投保阳光财产报下能股份有限公司个人贷款保证保险。本人（投保人）同意实际承保的贷款本金及期限根据本人以贷款合同项下载明的贷款金额确定，并以保险公司签发的保险单约定为准。本人已仔细阅读并接受关于投保的保险产品的责任免除、投保人及被保险人义务等重要事项，确认投保须知全部内容、个人贷款保证保险条款及费率等，并对该等内容均无异议。本人确认并同意本投保单的所有授权条款、完全同意并确认遵守及履行本投保单所载之所有承诺、声明及条款等。 2020年3月3日，丁灵翔与阳光财保厦门市分公司工作人员张洁通过视频方式进行面签，面签中，当问及丁灵翔“您在投标时是否已经明确知悉阳光财保厦门市分公司个人贷款保证保险条例2016版所释的全部内容”，回答“明白”；“金融机构成功放款后您投保的个人贷款保证保险生效，您可以在指尖阳光的APP的业务中查看您的电子保单”、“下面给您讲解下费率，您投保的产品是36期的期缴产品，此产品是针对金融机构所发放的金额为80000元的存款进行承保，缴费方式是每月定额缴存，缴费日期同每月贷款还款日期”、“每月偿还的费用组成是保费跟放款金融机构的本金和利息，共计是缴存36个月，每个月缴存的金额是3601.6元”，均答“嗯”；“3601.6元其中包含放款金融机构的本金和利息金额合计是2465.6元，年利率6.875%，月保费金额1420元，月保费本金比率是1.42%，您是否对以上告知内容都清楚了”，回答“清楚”；“保险费用是指您参加保险时根据其投保所定的保险费率，向我司交付的费用”，回答“嗯”；“本次面签结束后，您的保单信息将在指尖阳光APP上显示，再次提醒您务必认真阅读后确认签署”，回答“嗯，好的”…… 2020年3月4日，阳光财保厦门市分公司向丁灵翔签发《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险电子保单》（保单号：C832420200304732552）约定，被保险人为光大银行厦门分行，投保人丁灵翔，保险期间自贷款发放之日起至贷款本息全部清偿之日止，最长不超过36期，保险金额为88761.53元；每月保费金额1136元，保险费缴纳方式为按月期缴，每月缴纳日期：同贷款合同约定还款日，月保险费率1.279834%，特别约定：投保人授权保险人、贷款发放人直接或委托支付公司等扣除每月应缴保险费，即本保险合同的保险费缴费方式为每月按时足额缴纳，保险费率的计算基数为总保额，投保人应按期还款并交纳保险费等。丁灵翔同时向阳光财产保险股份有限公司出具了一份《委托扣款授权书》，本人于2020年3月4日签署了保单号为C832420200304732552的《个人贷/借款保证保险（2016版）保险单》，向贵司投保了个人贷/借款保证保险，以保证该保单承保的《个人贷款合同》项下借款的归还。本人现授权贵司及贵司指定收款方可以委托第三方账户管理机构根据投保单、保险单约定的保险费交付方式、缴费日期及金额以本人签署的保险单号为C832420200304732552的保险单承保的《个人贷款合同》项下约定的光大银行厦门分行的还款账户/卡号作为保险费扣收指定账户/卡号。如本人账户余额不足导致应缴纳保费未能全额或扣划失败的，贵司可委托第三方账户管理机构在本人指定账户/卡号余额大约0时自动划扣，保费扣划优先于其他应扣款项的扣划等。 同日，丁灵翔与光大银行厦门分行签订了一份《个人贷款合同》，合同编号：×××11，约定光大银行厦门分行向丁灵翔提供贷款80000元，贷款期限为36个月，自2020年3月4日至2023年3月4日；采取浮动利率，贷款实际执行年利率的定价采用：在全国银行间同业拆借中心于2020年2月20日9时30分公布的ＬＰＲ5Ｙ贷款市场报价利率基础上加212.5ＢＰｓ，实际执行年利率为6.875%；还款方式为按月等额还本付息法；借款人未按时足额还款即构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项；借款人未按照合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。光大银行厦门分行于当日向丁灵翔发放贷款80000元。 2020年4月至2020年9月，丁灵翔向阳光财保厦门市分公司支付保险费共计6816元。 审理过程中，丁灵翔确认其下载指尖阳关APP，在工作人员指导下点击“惠信保”，经实名认证、活体检测、银行卡绑定、填写个人信息及联系人信息后点击同意。 本院认为，丁灵翔自认其通过指尖阳关APP办理“惠信保”业务，且对于阳光财保厦门市分公司举示的指尖阳关APP操作流程简介、活体认证抓取照片、身份证检测结果、活体检测结果及面签视频均无异议，可以认定系丁灵翔通过指尖阳关APP向阳光财保厦门市分公司提出投保个人贷款保证保险的投保要求。丁灵翔主张当时工作人员仅告知费用，未向其介绍所购买的是什么保险及保险内容，投保单的其他内容均不是其本人填写及电子签名非本人签名，对保单情况完全不知情的，显然与事实不符，本院不予采信。阳光财保厦门市分公司于2020年3月4日同意承保并签发保险单，保险合同成立并生效，各方均应依约履行。案涉保险合同中已明确约定，每月缴纳保险费1136元，该笔费用已明确约定为保险费；在面签视频中，阳光财保厦门市分公司工作人员亦就保险费用的内涵、保险费金额、保险费率、缴费方式和日期等做了解释说明和告知，丁灵翔亦表示知悉。丁灵翔向阳光财保厦门市分公司投保个人贷款保证保险，保险费不同于借款利息，不适用民间借贷司法解释中关于利息标准的规定，丁灵翔主张保险费属于保险公司收取的利息超过年利率15.4%，违反的法律强强制性规定致合同无效的意见，于法无据，本院亦不予以采纳。因此，丁灵翔请求确认案涉保险合同无效并退还已缴纳保险费的诉讼请求，缺乏具有事实和法律依据，本院不予以支持。 据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 驳回原告丁灵翔的诉讼请求。 案件受理费50元，减半收取计25元，由原告丁灵翔负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审 判 员 黄素梅 二〇二〇年十二月三十一日 代书记员 郭志坚 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。