四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初11380号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段1480号拉．德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：王小军，北京尚衡(成都)律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林帮丛，北京尚衡(成都)律师事务所律师。 被告：毛晨阳，男，汉族，1994年9月26日出生，住四川省蓬溪县赤城镇东街********。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告毛晨阳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月26日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年12月28日公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人王小军到庭参加诉讼，被告毛晨阳经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令毛晨阳向中信银行股份有限公司成都分行归还借款本金506751.79元及利息、罚息、复利（截至2020年3月25日的利息为10740.22元、罚息为61.64元、复利为144.62元，自2020年3月26日起至实际付清之日止的利息、罚息、复利按照《中信银行个人借款合同》约定计算）；2.判令被告毛晨阳向中信银行股份有限公司成都分行支付实现债权的律师费25880元；3.判令中信银行股份有限公司成都分行在本纠纷中的债权对毛晨阳位于成都市金牛区××路××号××栋××单元××楼××号房屋折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。事实和理由：2017年3月30日，中信银行成都分行与毛晨阳、四川朝阳房地产开发有限公司（以下简称朝阳房地产公司）签订了《中信银行个人借款合同》，约定毛晨阳向中信银行成都分行申请借款530000元，借款期限从2017年3月30日起至2047年3月30日止，毛晨阳以其所有的位于成都市金牛区××路××号××栋××单元××楼××号的房屋为案涉贷款作抵押担保，朝阳房地产公司为案涉贷款提供阶段性连带保证责任。合同还就借款利率、还款方式、担保范围及逾期还款违约责任等进行了约定。合同签订后，中信银行成都分行按照合同约定履行了放款义务，但毛晨阳并未按合同约定履行还款义务，故中信银行成都分行诉至法院。 毛晨阳未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2017年3月30日，毛晨阳（甲方、借款人、抵押人）与中信银行成都分行（乙方、贷款人）及朝阳房地产公司（丙方、保证人）签订编号为811102055650号的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》，约定：中信银行成都分行向毛晨阳提供贷款530000元；贷款用途为购买位于成都市金牛区××路××号××栋××单元××楼××号房屋；贷款期限为360个月，自2017年至2047年；贷款支付账户：收款人和账户名为朝阳房地产公司，账号为×××08，开户行为中信银行；贷款利率为年利率，以贷款实际提款日的定价基础利率下浮10（%或ＢＰｓ），即本合同的贷款利率为4.41%，定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率；贷款利率采用浮动利率，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日；逾期贷款罚息为合同利率的150%；担保方式为抵押加阶段性保证；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月1日，每期还款本息为2657.16元，但首次还款日为放款日的次月1日，借款到期利随本清。第4.2条约定：本合同第二十二条约定以中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率的，在本合同有效期内，如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机关统一意见执行；第4.4条约定：本合同贷款利率按照第4.2款调整后，应使本合同项下贷款在人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率后的第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于如下贷款利率：以人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率前最近一次人民银行调整后有效的对应档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率按照本合同第二十二条所确定的贷款利率；第4.6条约定：若贷款期间出现利率调整或提前还款等情况，贷款本息按照本合同约定自动进行相应调整；罚息、复利计收方式或计收标准按照本合同约定、中国人民银行及乙方有关规定进行相应调整，乙方无需征得甲方或担保人的同意；第8.3条约定：甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息。对逾期的贷款，从逾期之日起，按照罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；第8.6条约定：乙方为实现债权及担保权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方负担；第8.7条约定：每笔贷款的偿还，甲乙双方同意遵循先还息后还本的原则，乙方按照费用（指由乙方先行垫付的实现债权及担保权的各项费用）-违约金-逾期利息（含罚息、复利）-逾期本金-当期利息-当期本金的顺序扣划甲方偿还的款项；第11.1条约定：丙方同意对担保阶段内甲方在个人房产按揭贷款项下对乙方的全部应付款项，向乙方提供连带保证责任担保；第11.4条约定：本合同项下抵押和保证担保的担保范围均包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金及为实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用；第十七条约定：甲方或丙方不履行或不完全履行本合同约定的义务的，甲方未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，视为发生违约事件；一旦发生违约事件，甲方有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，有权要求丙方承担担保责任；第22.8条约定合同项下抵押物为毛晨阳所有的位于成都市金牛区××路××号××栋××单元××楼××号的房屋。该房屋已于2019年4月25日办理了抵押权登记，权利人为中信银行成都分行，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为530000元，债权确定期间为2017年3月30日至2047年3月30日。 2017年3月30日，中信银行成都分行向毛晨阳发放了贷款530000元，《个人借款凭证（借据）》载明：借款起息日为2017年3月30日，贷款到期日为2047年3月30日，执行年利率4.41%。 借款期间，毛晨阳足额偿还了2017年4月1日至2019年11月1日期间的借款本息及逾期后产生的罚息、复利，自2019年12月1日起未足额偿还当期应还款项。截至2020年12月15日，毛晨阳共计偿还借款本金24043.06元、利息60326.2元、罚息115.14元、复利179.67元，尚余本金505956.94元、利息23566.8元、罚息374.99元、复利876.77元未偿还。中信银行成都分行主张案涉贷款于2020年8月14日提前到期，宣布贷款提前到期后系统未作提前到期的处理。 2020年6月20日，中信银行成都分行与北京尚衡（成都）律师事务所签订《委托代理协议书》，约定由北京尚衡（成都）律师事务所代理中信银行成都分行与毛晨阳金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费为25880元。截至庭审之日，律师费尚未实际支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》《个人借款凭证（借据）》《个人贷款逾期欠款说明》《委托代理协议书》、不动产登记证明、成都市不动产登记信息查询结果及原告当庭陈述等在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与毛晨阳签订的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。中信银行成都分行按约向毛晨阳发放借款530000元，毛晨阳未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，要求毛晨阳偿付借款本息，截至2020年12月16日，毛晨阳尚余借款本金505956.94元未偿还，故对中信银行成都分行要求毛晨阳归还借款本金506751.79元的诉讼请求，本院在505956.94元的范围内予以支持；贷款提前到期日应为中信银行成都分行提起本案诉讼之日，即本案立案受理之日2020年8月26日。 对中信银行成都分行要求毛晨阳支付利息、罚息及复利至本金清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《中信银行个人借款合同》及合同实际履行情况予以计算，且贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息（含罚息）为基数按罚息利率计算复利。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，改为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，根据双方合同约定，利率调整日为每年的1月1日，即2020年1月1日前贷款利率仍适用年利率4.41%，罚息利率为年利率6.615%；2020年1月1日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率上浮35%确定，且2020年1月1日至2020年12月31日期间的该利率如低于年利率4.41%则以年利率4.41%为准，罚息利率根据借款利率的调整相应进行调整。因第一个利率调整日即2020年1月1日的借款利率以全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款基础利率报价平均利率为基数，计算出的利率低于年利率4.41%，故案涉贷款的年利率在2021年1月1日前为4.41%。中信银行成都分行在宣布贷款提前后2020年12月15日，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利。经核算，中信银行成都分行主张的截至2020年12月15日的利息23566.8元、罚息374.99元、复利876.77元系减轻了借款人的还款义务，故本院对该金额予以确认。2020年12月16日起利息不再计收；2020年12月16日起至2020年12月31日止的罚息以尚欠的借款本金505956.94元为基数，按年利率6.615%计算；2021年1月1日起至本金实际清偿之日止的罚息按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款基础利率报价平均利率上浮35%计算，且利率于每年1月1日调整。2020年12月16日起至2020年12月31日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率6.615%计算；2021年1月1日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含罚息）为基数，从下一个结息日起按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款基础利率报价平均利率上浮35%计算，且利率于每年1月1日调整。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因毛晨阳违约给中信银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为宜。 对中信银行成都分行要求毛晨阳支付律师费25880元的诉讼请求，因该笔费用未实际发生，故本院不予支持。 毛晨阳提供抵押的位于成都市金牛区××路××号××栋××单元××楼××号房屋已办理相应的抵押登记，中信银行成都分行要求对该房屋折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、案件受理费、保全费）。 毛晨阳未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、毛晨阳于本判决生效之日起十日内偿还中信银行股份有限公司成都分行借款本金505956.94元； 二、毛晨阳于本判决生效之日起十日内支付中信银行股份有限公司成都分行利息23566.8元及罚息、复利[截至2020年12月15日的罚息为374.99元、复利为876.77元；2020年12月16日起至2020年12月31日止的罚息以尚欠的借款本金505956.94元为基数，按年利率6.615%计算；2021年1月1日起至本金实际清偿之日止的罚息按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款基础利率报价平均利率上浮35%计算，利率于每年1月1日调整；2020年12月16日起至2020年12月31日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率6.615%计算；2021年1月1日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含罚息）为基数，从下一个结息日起按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款基础利率报价平均利率上浮35%计算，利率于每年1月1日调整；利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为限]； 三、中信银行股份有限公司成都分行对毛晨阳所有的位于成都市金牛区××路××号××栋××单元××楼××号房屋享有抵押权，即中信银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费9236元，减半收取4618元，由中信银行股份有限公司成都分行负担227元，由毛晨阳负担4391元；保全费3108元，公告费600元，由毛晨阳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张洪亮 二〇二〇年十二月二十九日 书记员  李 颖