贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初4400号 原告:兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路**。 法定代表人：朱雷，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李锐，贵州天生律师事务所律师，一般授权代理。 被告：李奇灿，男,1982年4月6日生,汉族,住贵州省兴义市。 被告：吴永会，女,1983年2月17日生,汉族,户籍地贵州省兴义市,现住贵州省兴义市。 被告：胡军瑞，男,1978年9月1日生,汉族,住贵州省兴义市。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰村镇银行）与被告李奇灿、吴永会、胡军瑞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人李锐，被告吴永会到庭参加诉讼，被告李奇灿、胡军瑞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令李奇灿、吴永会立即偿还万丰村镇银行借款本金及利息、罚息、复利730083.41元（截止至2019年7月11日,尚欠借款本金700000.00元、利息29396.51元、罚息0.00元,复利686.90元,四项共计730083.41元）,并自2019年7月12日起,以尚欠借款本金及累计未付罚息为基数,在年利率14.4%的基础上上浮50%按月累计计付罚息至本金及罚息清偿完毕之日止;以尚欠借款本金及累计未付罚息为基数,在年利率14.4%的基础上上浮50%按月累计计付复利至利息及复利清偿完毕之日止;2.判令李奇灿、吴永会给付万丰村镇银行为实现债权所产生的律师费12000元；3.判令胡军瑞对上述款项承担连带清偿责任；4.判令万丰村镇银行对李奇灿、吴永会位于兴义市建筑面积为340.62平方米的抵押房屋拍卖、变卖、折价所得价款具有优先受偿权；5.本案全部诉讼费用由李奇灿、吴永会、胡军瑞共同承担。 事实及理由：2017年8月7日,李奇灿、吴永会向万丰村镇银行申请个人经营贷款,并签订《个人借款合同》（合同编号:2017年桔个流字第8-0001号）,合同主要约定借款本金壹佰贰拾万元（￥1200000整）用于支付工程款及工人工资,借款期限24个月,即自2017年8月8日至2019年8月8日;具体期限以实际付款日开始起算。借款期限的实际起止日以实际提款日开始起算。合同执行固定月利率12‰；万丰村镇银行于2017年8月15日将款项一次性划入李奇灿的账户（户名:李奇灿,账号:62×××75）,履行了款项交付义务;贷款结息为每月结算一次,结息日为每月的20日。贷款偿还方法为分期还本,第一年归还本金50万元,第二年归还本金70万元。若借款人不能按时还清本息,万丰村镇银行有权从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮百分之五十（即以年利率21.6%）计收罚息以及复利,且贷款人有权提前收回尚未到期的贷款本金及利息。如没有按时还清贷款本息,导致万丰村镇银行催收贷款本息所需的费用,包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等,由借款人承担。本合同项下担保方式为抵押担保及连带责任担保。2018年1月22日,李奇灿、吴永会与万丰村镇银行签订《抵押担保合同》（合同编号:2017年桔个流抵字第8-0001号）为《个人借款合同》（合同编号:2017年桔个流字第8-0001号）项下的债务提供抵押担保（李奇灿、吴永会用位于兴义市桔山城市中心区建筑面积为340.62平方米的房屋作抵押担保）,抵押范围为《个人借款合同》项下借款本金、利息、罚息及复利、实现债权的费用。利息及罚息、复利按主合同的约定计算。胡军瑞与万丰村镇银行签订《保证担保合同》（2017年桔个流保字第8-0001号）,自愿为该笔借款承担连带责任保证。借款期间,借款人未按照合同约定履行还本付息义务,经万丰村镇银行多次催收,至今仍分文未付。综上所述,根据双方签订的《个人借款合同》关于违约责任的约定,借款人拒不按期履行借款本息偿还义务的行为,已构成严重违约,万丰村镇银行有权要求其立即清偿借款本息及相关费用;李奇灿、吴永会作为抵押人,应按照双方签订的《抵押担保合同》对上述债务承担抵押担保责任,胡军瑞应按《保证担保合同》对该笔债务承担连带责任保证。为保障万丰村镇银行债权的实现,特依法提起诉讼,请求人民法院判决支持万丰村镇银行的全部诉请。 李奇灿经本院合法传唤未到庭参与诉讼，也未提交书面答辩意见及证据材料。 吴永会辩称，我们向万丰村镇银行贷款120万元是事实，还了50万元，还有70万元的本金未还，导致不能还款的原因是现在未结到工程款，当时贷款也是为了修建这个工程，我的想法是在过年的时候还本金50万元，对万丰村镇银行诉请无异议，也愿意还款。 胡军瑞经本院合法传唤未到庭参与诉讼，也未提交书面答辩意见及证据材料。 本院经审理认定事实如下：2017年8月7日,李奇灿、吴永会作为借款人与万丰村镇银行作为贷款人签订合同编号为2017年桔个流字第8-0001号的《个人借款合同》，合同约定借款金额为1200000元整，借款期限24个月，即2017年8月8日起至2019年8月8日，借款期限的实际起止日以实际提款日开始起算，若分次提款，借款期限的实际起止日则以第一次实际提款日开始起算，第二次及以后各次单笔借款到期日均不得超过该借款期限；借款用途为支付工程款及工人工资，借款利率为固定利率，为借款发放当日中国人民银行施行的同期同档次贷款基准利率基础上上浮203.15%，在借款期限内该利率保持不变。借款提取于2017年8月30日之前一次性全额提款；借据或借款支取凭证为本合同的组成部分，本合同未记载，或者记载的借款金额、提款金额、还款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率、借款用途与借据或借款支取凭证记载不一致时，以借据或借款支取凭证的记载为准。借款人还本付息采用到期还本，结息日为每月末（月）的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款人还款方式为按月付息，分期还本（第一年归还本金50万元，第二年归还本金70万元），借款人还款账户户名李奇灿，账号62×××75。借款人应于每期还款日前在上述账户存入足以偿还当期借款本息的款项，并不可撤销地授权贷款人从该账户划收。借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定。借款人的还款不足以清偿应付借款的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息，罚息、复利或实现债权的费用。本合同项下借款的担保方式为最高额担保，担保合同由贷款人与担保人另行签订，合同编号为2017年桔个流抵字第8-0001号、2017年桔个流保字第8-0001号。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息。借款人未按期支付利息的，自次日起对未按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息计收复利。本合同如涉及二人以上共同借款的，共同借款人对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任，任一借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由借款人承担（诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、查询费等以司法部门出具的正式票据为准，律师费以诉讼金额为标的参照《黔发改收费［2016］1559号》文件计算）。本合同履行发生争议的，合同双方协商解决；协商不成，双方同意向贷款人住所地人民法院起诉。合同尾部借款人处李奇灿、吴永会签字捺印，贷款人处万丰村镇银行加盖合同专用章。 2017年8月7日，李奇灿、吴永会作为抵押人与万丰村镇银行作为抵押权人签订合同编号为2017年桔个流抵字第8-0001号《抵押担保合同》，合同约定抵押人自愿为抵押权人与李奇灿、吴永会（债务人）签订的合同编号为2017年桔个流字第8-0001号的《个人借款合同》（主合同）提供抵押担保。被担保的债权种类为个人生产经营性贷款，本金数额为120万元整，担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及抵押权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等，诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、查询费等以司法部门出具的正式票据为准。抵押人同意以编号为2017年桔个流抵字第8-0001号的《房地产抵押清单》所列财产设定抵押。《房地产抵押清单》为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。《房地产抵押清单》载明产权人为吴永会，房产坐落于兴义市桔山城市中心区，房产证号黔20**兴义市不动产权第XXXX号，房产建筑面积340.62平方米，本清单为兴义万丰村镇银行有限责任公司抵押担保合同合同编号2017年桔个流抵字第8-0001号的组成部分，抵押清单抵押人处李奇灿、吴永会签字捺印，抵押权人处万丰村镇银行加盖合同专用章。2017年8月11日，坐落于贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山城市中心区（不动产权证号：XXXX；建筑面积：340.62㎡）的房屋在兴义市国土资源局办理义务人为吴永会、权利人为万丰村镇银行的《不动产登记证明》，证号为：黔（2017）兴义市不动产证明第XXXX号。 2017年8月7日，胡军瑞作为保证人与万丰村镇银行作为债权人签订合同编号为2017年桔个流保字第8-0001号《保证担保合同》，合同约定保证人自愿为债权人与李奇灿、吴永会（债务人）签订的合同编号为2017年桔个流字第8-0001号《个人借款合同》（主合同）提供保证担保。被担保的主债权种类为个人经营性贷款，本金数额为120万元，保证方式为连带责任保证，担保的额范围包括主合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及债权人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等。保证期间自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。主合同项下债务人在任何正常还款日（包括提前还款日）未按主合同约定向债权人进行清偿或未履行按期支付利息等义务，债权人未受清偿时，债权人有权要求保证人履行保证责任。合同尾部保证人胡军瑞签字捺印。万丰村镇银行加盖合同专用章。 2017年8月15日，万丰村镇银行向李奇灿账户发放贷款1200000元，同时万丰村镇银行出具《兴义万丰村镇银行借款借据》载明，借款人为李奇灿，借款金额1200000元，借款用途支付工程材料款及工人工资，结息方式为按月付息（分期还本），第一年归还本金50万元，第二年归还本金70万元，执行月利率12‰，借款日期2017年8月15日，借款到期日期2019年8月5日。《借款借据》借款人处李奇灿、吴永会签字捺印，担保人处李奇灿、吴永会、胡军瑞签字捺印。同日，万丰村镇银行出具《借款凭证》，载明借款人李奇灿，收款人李奇灿，借款金额1200000元，发放日期2017年8月15日，到期日期2019年8月5日，执行年利率14.4%，还款方式为按频率付息、任意本金计划。 万丰村镇银行提交的《客户明细对账单》及《还款凭证》显示，李奇灿借款后按合同约定按月支付利息至2017年9月，2017年10月至2018年6月李奇灿存在逾期支付利息的情况，但均逾期履行完毕；2018年7月21日李奇灿仅支付正常利息448.42元，尚欠正常利息13951.58元未支付；2018年8月5日第一年到期日李奇灿未偿还借款本金500000元；2018年8月6日李奇灿支付13100元，万丰村镇银行将该款用于抵扣正常利息12666.17元、罚息300元及复利133.93元，尚欠2018年7月的正常利息1285.51元未支付；2018年8月、9月李奇灿未支付正常利息共计29760元，2018年9月21日万丰村镇银行扣划李奇灿账户内金额0.01元用于抵扣产生的罚息；2018年10月、11月、12月李奇灿未支付正常利息共计43680元；2018年12月28日李奇灿支付594002.31元，万丰村镇银行将该款项用于抵扣第一年到期的借款本金500000元及正常利息47125.51元、罚息44733.74元40500元，尚欠正常利息27600元未支付；2019年1月李奇灿仅支付正常利息97.69元，尚欠当期正常利息14782.31元未支付；2019年2月李奇灿未支付正常利息，2019年2月26日李奇灿支付8700元，万丰村镇银行将该款项用于抵扣正常利息8488.10元及复利211.90元，尚欠当期正常利息6391.90元未支付；2019年3月李奇灿未支付正常利息，万丰村镇银行扣划李奇灿账户内金额0.02元用于抵扣复利，2019年4月20日李奇灿支付17036.51元，万丰村镇银行将该款项用于抵扣正常利息16614.21元及复利422.30元，尚欠正常利息32160元未支付；2019年4月李奇灿仅支付正常利息8680元，尚欠当期正常利息6200元未支付；2019年5月李奇灿仅支付正常利息283.49元，尚欠当期正常利息14116.51元未支付；2019年6月、7月李奇灿未支付正常利息共计29280元；借款到期日2019年8月5日李奇灿未偿还借款本金700000元亦未支付当期正常利息7200元。 万丰村镇银行作为委托人与贵州天生律师事务所作为受托人就本案诉讼签订《委托代理合同》，贵州天生律师事务所指派律师为万丰村镇银行的诉讼代理人，代理费用为12000元，代理权限为一般授权代理。2019年10月16日，贵州天生律师事务所向万丰村镇银行开具了金额为12000元律师代理费的《贵州增值税普通发票》；2019年10月30日万丰村镇银行向贵州天生律师事务所账户支付律师代理费12000元。 上述法律事实，有当事人陈述及万丰村镇银行提交的万丰村镇银行营业执照、法定代表人任职文件、法定代表人身份证，李奇灿与吴永会的身份证、结婚证，胡军瑞的身份证，《个人借款合同》、《兴义万丰村镇银行借款借据》、《抵押担保合同》、《不动产登记证明》、《保证担保合同》、《客户明细对账单》、《还款凭证》、《委托代理合同》、《贵州增值税普通发票》、《电子回单明细》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。万丰村镇银行与李奇灿、吴永会于2017年8月7日签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。依法成立的合同对当事人具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定全面地履行自己的义务。万丰村镇银行已按合同约定向李奇灿账户发放贷款1200000元，李奇灿、吴永会作为借款人则应按照合同约定履行还本付息的义务，李奇灿、吴永会未按约定履行还款义务已构成违约，依法应承担继续清偿的违约责任。经本院按双方合同约定及李奇灿、吴永会的还款情况进行核算，李奇灿、吴永会尚欠万丰村镇银行的借款本金为700000元，借期内应付未付的正常利息为88956.51元，但万丰村镇银行主张及提交的借款人名称为李奇灿截止至2020年8月14日的《贷款余额查询》、《贷款欠款情况查询》显示尚欠的正常利息金额均为29396.51元，故本院以万丰村镇银行主张的尚欠正常利息29396.51元予以确认。 关于罚息、复利诉请应否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。李奇灿、吴永会借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对万丰村镇银行要求李奇灿、吴永会支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方在合同中约定，借款利率为固定利率，为借款发放当日中国人民银行施行的同期同档次贷款基准利率基础上上浮203.15%，经查，本笔贷款发放当日中国人民银行施行的同期同档次贷款基准利率为年利率4.75%，上浮203.15%后为年利率14.4%，罚息利率在借款利率基础上上浮50%，按罚息利率计收复利，罚息利率即为年利率21.6%。经本院按双方合同约定及李奇灿、吴永会的还款情况分段进行核算，截止借款到期日2019年8月5日，李奇灿、吴永会逾期支付利息产生的复利金额扣减万丰村镇银行已扣划的部分后应共计4465.48元，因李奇灿2018年12月28日逾期偿还到期的借款本金500000元，自应偿还之日2018年8月5日至2018年12月28日（共计145日）产生的罚息应为43500元，但万丰村镇银行却扣划了44733.74元，多扣划了1233.74元，该金额可用于抵扣复利，扣减后李奇灿、吴永会还应支付截止至2019年8月5日产生的复利金额为3231.74元，但万丰村镇银行主张截止至2019年7月11日产生的复利金额仅为686.90元，由于万丰村镇银行起诉时本笔借款已到期，且其主张李奇灿、吴永会借期内尚欠的正常利息仅为29396.51元，与本院按其提交证据计算的尚欠金额相差甚多，不排除该期间借款人有还款而万丰村镇银行未提交还款凭证的可能性，故自2019年7月至借款到期日2019年8月5日期间产生的复利因无尚欠正常利息的具体金额而无法计算，系万丰村镇银行举证不能，应承担相应的法律后果，故本院以万丰村镇银行主张的复利金额686.90元作为截止至2019年8月5日产生的复利金额予以支持；自2019年8月6日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以李奇灿、吴永会尚欠的借款本金700000元与正常利息29396.51元之和729396.51元为基数按年利率21.6%计算支付。 关于万丰村镇银行诉请的律师费能否得到支持的问题。双方在合同中约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由借款人承担，现本案律师费已实际产生，故本院对万丰村镇银行诉请的律师费12000元予以支持。 关于胡军瑞应否对案涉债务及律师费承担连带清偿责任的问题。胡军瑞与万丰村镇银行签订《保证担保合同》，同时在万丰村镇银行出具的《借款借据》上担保人处签字捺印，应为双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，其与万丰村镇银行间的保证合同成立并生效，双方约定保证方式为连带保证责任，保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费等，保证期间为自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，本案借款期限届满之日为2019年8月5日，保证期间应至2021年8月5日，万丰村镇银行在保证期限内向本院提起诉讼主张权利，故胡军瑞应对案涉债务及律师费承担连带清偿责任。胡军瑞承担连带保证责任后，有权向李奇灿、吴永会进行追偿。 关于万丰村镇银行能否就抵押物优先受偿的问题。李奇灿、吴永会与万丰村镇银行签订《抵押担保合同》，将吴永会所有的坐落于贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山城市中心区（不动产权证号：XXXX；建筑面积：340.62㎡）的房屋作为抵押，且办理了不动产登记，抵押权自登记时生效，万丰村镇银行作为抵押权人有权就抵押房屋享有优先受偿权，即对抵押房屋进行折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归李奇灿、吴永会所有，不足部分由李奇灿、吴永会继续清偿。 李奇灿、胡军瑞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对相关诉讼权利的放弃。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、李奇灿、吴永会于本判决生效之日起十日内共同偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司借款本金700000元、正常利息29396.51元及截止至2019年8月5日产生的复利686.90元，共计730083.41元；并以729396.51元为基数自2019年8月6日起按年利率21.6%计算支付罚息与复利至借款本金清偿完毕之日止； 二、李奇灿、吴永会于本判决生效之日起十日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司为实现债权已支付的律师代理费12000元； 三、胡军瑞对李奇灿、吴永会前述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，胡军瑞承担连带保证责任后，有权向李奇灿、吴永会追偿； 四、若李奇灿、吴永会未按前述期限履行支付义务，则兴义万丰村镇银行有限责任公司对吴永会所有的坐落于贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山城市中心区（不动产权证号：XXXX；建筑面积：340.62㎡）的房屋折价、拍卖或变卖价款在前述第一项、第二项债权范围内享有优先受偿权； 五、驳回兴义万丰村镇银行有限责任公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11220元，减半收取5610元，由李奇灿、吴永会、胡军瑞负担，由李奇灿、吴永会、胡军瑞直接给付给兴义万丰村镇银行有限责任公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员 罗云霞 二〇二〇年十二月二十五日 法官助理 郝 丽 书 记 员 贺小桃