四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初5249号 原告：广发银行股份有限公司成都分行，营业场所：四川省成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。 负责人：张恺，行长。 委托诉讼代理人：何妍雨，四川恒和信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁宝丹，四川恒和信律师事务所律师。 被告：罗刚，男，1977年4月27日出生，汉族，四川省广元市利州区。 广发银行股份有限公司成都分行（以下简称广发银行成都分行）与罗刚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。广发银行成都分行的委托诉讼代理人何妍雨到庭参加了诉讼，被告罗刚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 广发银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告罗刚向广发银行成都分行偿还借款本金141427.65元、利息2359.35元、罚息353.59元、复利24.51元（利息、罚息、复利暂计算至2020年3月18日）；2.判令被告罗刚从2020年3月19日起，按约定向广发银行成都分行支付利息、罚息、复利至全部款项清偿之日止；3.判令被告罗刚承担广发银行成都分行为实现债权而产生的全部费用，包括律师费15000元等，后广发银行成都支行当庭撤回对律师费的主张。 事实和理由：2018年11月16日，罗刚向广发银行成都分行申请贷款200000元，并签订《个人信用贷款合同》，约定借款额度为200000元，额度有效期为12个月，即2018年11月18日起至2019年11月18日，还款方式为等额本息，月利率为0.54%。双方还就逾期还款的违约责任及实现债权的费用承担等进行了约定。合同签订后，广发银行成都分行按照约定向罗刚发放借款，但罗刚未按合同约定偿还本金及利息，故广发银行成都分行诉至法院。 被告罗刚未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2018年11月16日，罗刚向广发银行成都分行在线申请“E秒贷（公积金专享）”贷款，并填写了《自信卡（自信一贷）申请表》，在线申请贷款200000元。 2018年11月18日，罗刚（借款人）向广发银行成都分行（贷款人）在线确认《个人信用贷款合同》，该合同约定：本条款项下借款利率以固定利率方式执行，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除，利率以本行的贷款审核结果为准，条款有效期内利率不变，以月利率0.54%计息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的即视为违约；如发生违约情形，则广发银行成都分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，广发银行成都分行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。 同日，广发银行成都分行出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》，载明：罗刚的贷款授信额度为200000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2018年11月18日起至2019年11月18日止，贷款用途为个人综合消费，还款方式为等额本息，还款日为每月27日；贷款利率为固定月利率0.54%；本核准通知书与上述《自信卡（自信一贷）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。 广发银行成都分行于2018年11月19日向罗刚发放贷款200000元。罗刚在额度有效期限内再次申请贷款，广发银行成都分行于2019年5月29日向罗刚发放贷款47000元。罗刚未按约足额偿还借款，广发银行成都分行提交的《广发银行个人对账单》《广发银行零售贷款欠款明细》显示：2018年11月19日200000元的贷款期限为24个月，截至2020年11月23日止，罗刚尚欠借款本金103230.19元、利息3473.75元、罚息3934.91元、复利272.37元；2019年5月29日47000元的贷款期限为30个月，截至2020年11月23日止，罗刚尚欠借款本金38197.46元、利息1921.18元、罚息702.96元、复利101.62元。截至2020年11月23日止，罗刚共计尚欠借款本金141427.65元、利息5394.93元、罚息4637.87元、复利373.99元。 以上事实有《自信卡（自信一贷）申请表》《个人信用贷款合同》《个人信用贷款核准通知书（额度）》《广发银行个人对账单》《广发银行零售贷款欠款明细》《账户交易历史》、庭审笔录及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，罗刚向广发银行成都分行申请贷款，广发银行成都分行核准贷款，双方形成了金融借款合同关系，上述《个人信用贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。广发银行成都分行依约向罗刚发放贷款，罗刚未按合同约定偿还借款本息，构成违约，按照合同约定，广发银行成都分行有权宣布贷款提前到期，要求罗刚偿还全部剩余借款本金并支付利息、罚息、复利，贷款提前到期日应为广发银行成都分行提起诉讼主张权利之日。广发银行成都分行主张2018年11月19日发放的贷款自然到期，2019年5月29日发放的贷款提前到期日为2020年11月23日，其主张未超过其合同权利范围，系对其自身权利的自由处分，本院对此予以确认。同时，广发银行成都分行主张的截至2020年11月23日止的利息、罚息及复利的总额未超过其合同权利范围，本院对此予以确认，截至2020年11月23日止，罗刚应偿还借款本金141427.65元、利息5394.93元、罚息4637.87元、复利373.99元；因贷款已到期，后不会产生利息；自2020年11月24日起罚息、复利应按《个人信用贷款合同》之约定计至偿清借款之日止，其中罚息以未偿还的借款本金141427.65元为基数、以月利率0.702%（0.54%×130%）为标准计算，复利以未支付的利息为基数、月利率0.702%（0.54%×130%）为标准计算。但本院支持的利息、罚息、复利的总金额限额为以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、罗刚于本判决生效之日起十日内向广发银行股份有限公司成都分行偿还借款本金141427.65元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年11月23日止，应偿还利息5394.93元、罚息4637.87元、复利373.99元；自2020年11月24日起，罚息以未偿还的借款本金为基数、复利以未支付的利息为基数，罚息、复利均以月利率0.702%为标准计至偿清借款之日止。但本项利息、罚息、复利的金额总计不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额）； 二、驳回广发银行股份有限公司成都分行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取1592元、公告费560元，共计2152元，由罗刚负担（本案案件受理费已由广发银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  王敏 二〇二〇年十二月三十日 书记员  王琴