沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0102民初15844号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区十一纬路**，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：王广秦，女，系该行员工。委托诉讼代理人：杨嵩颀，男，系该行员工。被告：刘国振，男，1981年1月3日出生，满族，住辽宁省沈阳市沈河区。被告：裘阳，女，1982年1月12日出生，满族，住辽宁省沈阳市沈河区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告刘国振、裘阳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月31日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王广秦、杨嵩颀，被告刘国振、裘阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告刘国振、裘阳于2017年1月4日签订的《个人购房借款及担保合同》；2.请求法院判令被告刘国振、裘阳偿还原告借款本金460,376.68元、利息620.36元，合计460,997.04元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2019年7月25日）,并自2019年7月26日起，按《个人购房借款及担保合同》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行贷款利息至本判决实际清偿之日止；3.请求法院确认原告对被告刘国振、裘阳名下共有的位于沈阳市浑南区，建筑面积113.22平方米的预抵押房产的抵押权预告登记合法有效，未经原告同意，处分上述房产的不发生物权效力；4.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。被告刘国振、裘阳辩称：请求人民法院依法驳回招商银行股份有限公司沈阳分行要求解除合同并全部清偿借款的诉讼请求。刘国振、裘阳没有违反合同约定的义务，招商银行股份有限公司沈阳分行无权解除双方之间的借款合同。一、答辩人与被答辩人之间签订的《个人购房贷款及担保合同》（以下简称案涉合同）没有达到合同法规定的法定解除权行使要件，被答辩人无权解除本合同。二、参照分期付款买卖合同的出卖人要求买受人支付全部价款或解除合同的规定，本案被答辩人尚不具备解除合同并要求答辩人提前还款的全部规则要件。三、案涉合同为被答辩人单方拟定的格式条款，其中对于被答辩人合同解除权的行使约定过分宽泛，有违公平原则，不合理的加重了答辩人的义务，对该条款应该予以排除适用。四、从抵押合同与借款合同的主从合同关系考察，作为从合同的抵押合同解除，不能导致作为主合同的借款合同解除。五、案涉抵押权未能充分设立不能归责于答辩人，且答辩人愿意采取可能的措施，配合被答辩人完善抵押权设立。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：个人购房借款及担保合同成立及生效情况：一、合同签订情况：2017年1月4日原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告刘国振、裘阳签订的《个人购房借款及担保合同》[编号：第8170117224014号]；1、贷款金额：480,000.00元，具体贷款金额以借款借据为准（摘自合同第1页第3条）；2、贷款期限：360个月，即从2017年1月19日起到2047年1月19日）止。具体贷款期限以借款借据为准（摘自合同第1页第4条）；3、合同执行利率：采用浮动利率，即以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率下浮10%，即贷款执行年利率4.41%，；利率调整方式为次年对应日调整方式进行调整（摘自合同第2页第5.4条、第5.5条）；4、罚息利率标准：未按借款合同约定按时足额偿还贷款的，对其未偿还的贷款本金按日在上述执行利率水平上加收50%计收罚息（摘自合同第2页第5.6条）；5、复息利率标准：未按借款合同约定按时足额偿还贷款的，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息（摘自合同第2页第5.6条）；6、还款方式：等额还款，即按月等额还本付息（摘自合同第2页第7.1条），扣款日为每月15日（摘自个人贷款借款借据）；7、违约情形约定：抵押物发生已出租、被抵押、被查封、被扣押、被监管等情况，贷款人有权宣布借款合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。（摘自合同第10页第40条40.3.2）8、欠款情况：截止到2020年12月23日，被告刘国振、裘阳尚欠原告借款本金447864.58元、利息438.91元。二、抵押担保情况1、2017年1月4日原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告刘国振、裘阳签订的《个人购房借款及担保合同》[编号：第8170117224014号]；2、抵押房产：为被告刘国振、裘阳名下共有的位于沈阳市浑南区，建筑面积113.22平方米的房产；3、担保范围：本项抵押为一般抵押，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权的相关费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等和所有其他应付合理费用（摘自合同第7页第25条）；4、预抵押登记手续：2017年1月23日，经沈阳市房产产权登记发证中心办理抵押预告登记手续，预抵押权利证编号为：辽（2017）沈阳市不动产证明第0028491号；5、2018年2月24日到2019年7月8日期间，被告刘国振、裘阳名下共有的位于沈阳市浑南区，建筑面积113.22平方米的房产被沈阳市大东区人民法院因与孙秋红、贾彬等19个案件进行查封。上述事实除当事人陈述外，另有《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款借款借据》、贷款附属信息表、已出账单、房屋登记信息电子档案查封信息、预售商品房抵押权预告登记证明、身份证、户口本复印件等证据证明，本院予以确认。本院认为，原告与被告签订的《个人购房借款及担保合同》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。双方在《个人购房借款及担保合同》约定了解除条件，即合同第40条“抵押物发生已出租、被抵押、被查封、被扣押、被监管等情况，贷款人有权宣布借款合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用”。被告认为有关条款显失公平的主张,缺乏基本事实根据。本案，案涉抵押房屋因其他案件被人民法院司法查封（含轮候），根据合同约定，原告有权依据合同的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人购房借款及担保合同》，并要求被告偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。对于原告的第三项诉讼请求，物权法有明文规定，无需人民法院确认。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告刘国振、裘阳于2017年1月4日签订的《个人购房借款及担保合同》；二、被告刘国振、裘阳于本判决生效后十日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金447864.58元、利息438.91元（以上本金及利息截止日为2020年12月23日）；并自2020年12月24日起按《个人购房借款及担保合同》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际结清之日止；三、驳回原告原告招商银行股份有限公司沈阳分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4107.5元（已减半收取），保全费2825元，均由被告刘国振、裘阳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  臧宁二〇二〇年十二月二十四日法官助理张剑飞书记员李丹妮本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。