广西壮族自治区桂林市临桂区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0312民初5616号 原告：广西某某农村商业银行股份有限公司某某支行。 法定代表人：廖某某，职务：支行行长。 委托诉讼代理人：苏某，女，汉族，1980年9月19日生，住广西桂林市象山区，系公司员工。 委托诉讼代理人：翟某某，男，瑶族，1978年9月2日生，住广西临桂县，系公司员工。 被告：冯某秋,男，汉族，1978年11月1日生，身份证住址：广西蒙山县。 被告：张某，女，汉族，1978年11月7日生，身份证住址：广西贺州市八步区。 原告广西某某农村商业银行股份有限公司某某支行与被告冯某秋、张某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月26日立案受理后，依法由审判员石剑适用简易程序，于2020年11月30日公开开庭进行了审理，书记员黄海洁担任记录。原告广西某某农村商业银行股份有限公司某某支行的委托诉讼代理人苏某、翟某某到庭参加诉讼。被告冯某秋、张某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理了本案。本案现已审理终结。 原告广西某某农村商业银行股份有限公司某某支行向本院提出诉讼请求:1、请求法院依法确认原告与被告冯某秋、张某于2XX7年1月18日签订的《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：368702170043063）于2020年9月29日解除；2、请求法院依法判令被告冯某秋、张某归还所欠原告贷款本金余额3917 06.92元及相应利息、罚息、复利43713元，本息合计435419.92元，（上述利息、罚息、复利算至2020年09月28日止，2020年09月29日至贷款结清之日的利息、罚息、复利按合同约定利率另计；3、请求法院依法确认被告冯某秋、张某用作借款抵押的房地产坐落于桂林市临桂县侧民鑫.某居6幢9层XX号，对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押的房地产折价或者拍卖、变卖时所得款项享有优先受偿权；4、本案诉讼费用及实现债权所需费用全部由被告冯某秋、张某承担。事实与理由：2XX6年12月9日被告冯某秋、张某因购房向原告广西某某农村商业银行股份有限公司某某支行申请个人按揭贷款42万元整，并以被告冯某秋、张某名下的坐落于桂林市临桂县侧民鑫.某居6幢9层XX号的房地产作抵押担保。原告与被告冯某秋、张某于2XX7年1月18日签订《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：368702170043063），合同约定:借款金额肆拾贰万元整（小写：￥420000.00元），借款期限自2XX7年1月18日至2037年1月17日，合同约定贷款利率按浮动利率方式确定，在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮0%（2XX6年12月23日同期人民币贷款基准利率为4.9％），执行年利率4.9%，该笔借款采取次年一月一日起生效方式调整利率。合同约定还款方式为按月等额本息还款方式。合同约定违约责任，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50％计收罚息，合同第十条10.4项约定对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，……逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。合同约定10.5项约定合同有下列事项之一的，原告有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布被告与原告签订的其他借款合同项下借款立即到期……并有权要求被告按合同约定支付违约金。……（2）被告连续或累计三期未足额偿还借款本息；……被告截止2020年9月28日已经逾期18期未归还贷款本息，已违反合同约定，原告多次催收被告仍未归还。原告已书面告知被告贷款于2020年9月29日前未履行归还还款义务，原告与被告签订《个人借款合同》（合同编号：368702170043063）于2020年9月29日贷款提前到期。被告截止起诉未归还贷款本息。被告冯某秋、张某系夫妻关系，该笔贷款系夫妻关系存续期间共同债务，被告张某知悉该笔贷款的存在及用途，对该笔贷款承担共同债务清偿责任。该笔借款的担保方式为抵押担保，合同约定：被告冯某秋、张某以其购买的房地产坐落于桂林市临桂县侧民鑫.某居6幢9层XX号号,对该笔贷款债务承担抵押担保责任，抵押担保范围包括：债务本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、执行费等原告实现债权和担保权的费用。原告与被告到临桂区不动产登记中心办理了抵押登记手续，不动产登记证明：桂（2XX8）临桂区不动产证明第XXXX号，原告享有该抵押物的优先受偿权。经原告多次催收,截止2020年09月28日，被告尚欠原告贷款本金余额391706.92元及相应利息、罚息、复利43713元，本息合计435419.92元，（上述利息、罚息、复利算至2020年09月28日止，2020年09月29日至贷款结清之日的利息、罚息、复利按合同约定利率另计），被告冯某秋、张某未履行合同约定按时足额还款义务，逾期18期未按时足额归还，违反合同约定第10.5项第二款：借款人连续三期（含三期）或累计六期未足额偿还借款本息，已经违约。原告向被告冯某秋、张某发出《贷款提前到期通知书》，宣告贷款提前到期。被告的行为严重影响原告的正常经营，为维护原告合法权益，根据国家有关法律规定，特向人民法院提起诉讼，请求法院依法判决，支持原告诉讼请求。 原告广西某某农村商业银行股份有限公司某某支行为证明其主张提供以下证据：证据一、广西临桂农村商业银行个人住房贷款申请审批表，证明2XX6年12月9日被告冯某秋、张某因购房向我行申请借款42万元整,期限20年。证据二、预售商品房抵押权预告登记证明、预购商品房抵押权预告登记协议，证明被告冯某秋、张某购买的房地产坐落于桂林市临桂县侧民鑫.某居6幢9层XX号，不动产登记证明：桂（2XX8）临桂区不动产证明第XXXX号，对该笔贷款债务承担抵押担保责任，抵押担保范围包括：债务本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、执行费等原告实现债权和担保权的费用。原告与被告到临桂区不动产登记中心办理抵押登记手续，不动产登记证明：桂（2XX8）临桂区不动产证明第XXXX号，原告享有该抵押物的优先受偿权。证据三、《个人购（建）房担保借款合同》编号：368702170043063，证明原告与被告冯某秋、张某于2XX7年1月18日签订《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：368702170043063），合同约定:借款金额肆拾贰万元整（小写：￥420000.00元），借款期限自2XX7年1月18日至2037年1月17日，合同约定贷款利率按浮动利率方式确定，在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮0%（2XX6年12月23日同期人民币贷款基准利率为4.9％），执行年利率4.9%，该笔借款采取次年一月一日起生效方式调整利率。合同约定还款方式为按月等额本息还款方式。合同约定违约责任，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50％计收罚息，合同第十条10.4项约定对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，……逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。该笔借款的担保方式为抵押担保，合同约定：冯某秋、张某购买的房地产坐落于桂林市临桂县侧民鑫.某居6幢9层XX号，不动产登记证明：桂（2XX8）临桂区不动产证明第XXXX号，对该笔贷款债务承担抵押担保责任，抵押担保范围包括：债务本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、执行费等原告实现债权和担保权的费用。证据四、借款人身份证、借款人婚姻状况材料（以上都为复印件），证明被告冯某秋、张某的身份基本情况。该笔贷款系夫妻关系存续期间共同债务，被告张某对该笔贷款承担共同债务清偿责任。证据五、广西临桂农村商业银行借款借据、贷款还款明细登记薄、贷款（垫款）还款，证明原告依约向被告冯某秋、张某发放贷款42万元，履行了合同义务，但被告未按合同约定归还贷款本息，尚欠原告贷款本金余额391706.92元及相应利息、罚息、复利43713元，本息合计435419.92元，（上述利息、罚息、复利算至2020年09月28日止，2020年09月29日至贷款结清之日的利息、罚息、复利按合同约定利率另计）。证据六、邮寄回执、贷款催收通知书、贷款提前到期通知书，证明由于被告已构成违约，原告向被告以邮寄形式发出贷款催收通知书、贷款提前到期通知书，宣告贷款提前到期，并要求被告于2020年09月29日前履行还款义务。 被告冯某秋、张某未作书面答辩，也未出庭参加诉讼。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩、举证并向对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告冯某秋、张某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩、举证和质证的权利。原告提供的证据以及陈述的事实，本院予以确认。 经审理查明：2XX6年12月9日被告冯某秋、张某因购房向原告广西某某农村商业银行股份有限公司某某支行申请个人按揭贷款420000元，并以被告冯某秋、张某名下的坐落于桂林市临桂县侧民鑫.某居6幢9层XX号的房屋作抵押担保,于2XX7年1月18日签订《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：368702170043063），合同约定:借款金额肆拾贰万元，借款期限自2XX7年1月18日至2037年1月17日，借款利率按浮动利率，在中国人民银行公布的同期人民币借款基准利率上上浮0%（2XX6年12月23日同期人民币借款基准利率为4.9％），执行年利率4.9%，该笔借款采取次年一月一日起生效方式调整利率。还款方式为按月等额本息还款方式。违约责任，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50％计收罚息，对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，……逾期借款的应付未付利息，按借期贷款利率计算复利。合同有下列事项之一的，原告有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布被告与原告签订的其他借款合同项下借款立即到期……并有权要求被告按合同约定支付违约金。……（2）被告连续或累计三期未足额偿还借款本息；……被告冯某秋、张某以其购买的房产坐落于桂林市临桂县临桂镇秧塘工业园某大道北侧民鑫.某居6幢9层XX号,抵押担保范围包括：债务本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、执行费等原告实现债权和担保权的费用。原告与被告到临桂区不动产登记中心办理了抵押登记手续【不动产登记证明：桂（2XX8）临桂区不动产证明第XXXX号】。原告于2XX7年1月22日向被告发放借款420000元。借款发放后，被告未按合同约定归还借款本息，原告多次催收无果，于2020年9月24日向被告发出《贷款提前到期通知书》:“根据借款合同（协议）及项下368711170081645号借款借据，贵方向我行借款本金（大写）肆拾贰万元整。由于出现合同约定原因，贵方已构成违约，贷款提前到期并解除合同，至2020年09月23曰止.贵方尚欠我行贷款本金391706.92元及利息43285.31元。请贵方按上述合同（协议）及借款借据的约定准备资金，于2020年09月29日前履行还款义务。广西某某农村商业银行股份有限公司某某支行（盖章），2020年9月24日。”被告亦未提出异议。截止2020年09月28日，被告尚欠原告借款本金余额391706.92元及相应利息、罚息、复利43713元，本息合计435419.92元，（上述利息、罚息、复利算至2020年09月28日止，2020年09月29日至借款结清之日的利息、罚息、复利按合同约定利率另计）。 另审理查明：该笔借款系被告冯某秋用于购房的款项，被告冯某秋与被告张某在借款时夫妻关系存续，被告张某也熟知被告冯某秋该笔借款的金额、用途以及担保方式。 本院认为：原告广西某某农村商业银行股份有限公司某某支行与被告冯某秋、张某在自愿、协商一致的基础上签订了《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：368702170043063），合同约定了原、被告的权利、义务，合同内容反映了双方当事人的真实意思，属有效合同，双方当事人应恪守履行合同条款。依照合 同的约定，原告广西某某农村商业银行股份有限公司某某支行已依约将420000元借款本金汇至被告冯某秋的账户，被告冯某秋、张某未按合同约定归还借款本息，已构成违约，且被告的违约行为造成了无法实现合同目的，原告广西某某农村商业银行股份有限公司某某支行于2020年9月24日向被告冯某秋、张某发出《贷款提前到期通知书》，向被告书面提出解除合同的意思。故原告广西某某农村商业银行股份有限公司某某支行诉请确认原告广西某某农村商业银行股份有限公司某某支行与被告冯某秋、张某签订的《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：368702170043063）于2020年9月29曰解除，本院予以确认。原告广西某某农村商业银行股份有限公司某某支行按约将借款支付至被告冯某秋的账户，履行了原告应负的合同义务，截止2020年09月28日，被告尚欠原告借款本金余额391706.92元及相应利息、罚息、复利43713元，本息合计435419.92元，（上述利息、罚息、复利算至2020年09月28日止，2020年09月29日至借款结清之日的利息、罚息、复利按合同约定利率另计），故原告诉请被告冯某秋、张某归还借款本息的主张，证据确凿，理由充分，本院予以支持。 被告冯某秋、张某与原告广西某某农村商业银行股份有限公司某某支行签订一份《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：368702170043063）,并到房管部门办理了抵押登记手续【不动产登记证明：桂（2XX8）临桂区不动产证明第XXXX号】，被告冯某秋、张某以其所有的房产:桂林市临桂县侧民鑫.某居6幢9层XX号作借款抵押担保，该合同是在自愿、协商一致的基础上签订的，属当事人之间的真实意思表示，属合法有效合同，被告冯某秋、张某未按合同约定履行抵押担保义务，原告亦在法定期限内向本院主张该项权利，故原告请求被告冯某秋、张某名下位于桂林市临桂县秧塘工业园某大道北侧民鑫.某居6幢9层XX号房产对该笔债务承担抵押担保责任，并对抵押物享有优先受偿权的诉请，理由充分，本院予以支持。 被告张某与被告冯某秋在借款时夫妻关系存续，被告张某也熟知被告冯某秋的借款金额、用途以及担保方式，该笔借款系被告冯某秋用于购房的款项，故该笔借款属于家庭借款性质，综上所述，根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，原告广西某某农村商业银行股份有限公司某某支行诉请被告冯某秋、张某共同承担该笔借款本金和利息的诉讼请求，本院予以支持。被告冯某秋、张某经本院合法传唤无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视其放弃相应的诉讼权利，由此产生的法律后果，由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告广西某某农村商业银行股份有限公司某某支行与被告冯某秋、张某于2XX7年1月18日签订的《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：368702170043063）于2020年9月29日解除； 二、被告冯某秋、张某归还所欠原告广西某某农村商业银行股份有限公司某某支行借款本金391706.92元及相应利息、罚息、复利43713元（上述利息、罚息、复利算至2020年09月28日止，2020年09月29日至借款结清之日的利息、罚息、复利按合同约定利率另计）； 三、原告广西某某农村商业银行股份有限公司某某支行对被告冯某秋、张某用作借款抵押坐落于桂林市临桂县侧民鑫.某居6幢9层XX号房产在折价或者拍卖、变卖时所得款项享有优先受偿权。 上述债务，义务人应于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费7832元，减半收取3916元，保全费2697元，合计6613元（原告广西某某农村商业银行股份有限公司某某支行已缴纳），由被告冯某秋、张某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费7832元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行），上诉于桂林市中级人民法院，上诉期满后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员 石 剑 二〇二〇年十二月七日 书记员 黄海洁