广西壮族自治区河池市宜州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1281民初3506号 原告：许世宏，男，1964年4月11日生，汉族，户籍所在地：广西河池市金城江区，现居住地：广西河池市宜州区。 特别授权委托诉讼代理人：陆仓田，河池市宜州区法律事务中心法律工作者。 被告：覃汝生，男，1967年1月1日生，壮族，户籍所在地：广西河池市宜州区德胜镇。 被告：兰丽红，女，1970年8月10日生，壮族，户籍所在地：广西河池市宜州区德胜镇。 被告：赵元，男，1957年1月1日生，汉族，户籍所在地：广西河池市宜州区，现居住地：广西河池市宜州区庆远镇。 三被告共同特别授权委托诉讼代理人：邝崇兵，广西正营律师事务所律师。 原告许世宏与被告覃汝生、兰丽红、赵元民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月5日立案，依法适用简易程序进行审理。原告许世宏及其特别授权委托诉讼代理人陆仓田、被告覃汝生、赵元及三被告共同委托的特别授权委托诉讼代理人邝崇兵到庭参加诉讼，被告兰丽红经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理了本案，现已审理终结。 原告许世宏向本院提出诉讼请求：一、判决被告归还原告出借款本金560250元；二、判决被告向原告支付逾期还款利息93404元及后期利息（后期利息计算以560250元为本金，自2020年11月1日起至本案生效判决确定的履行期限届满之日止，按一年期贷款市场报价利率的4倍计算后期利息）；三、本案诉讼费由被告共同承担。事实和理由：2014年11月初，以原告许世宏名义、以被告赵元的“宜州市浪声农林科技有限公司”绿色生态项目共同向宜州深通银行借款400万元。深通银行分别于2014年11月24日、11月29日分两次发放269万元、131万元，合计400万元贷款到许世宏在深通银行尾号为0410号账户。在收到贷款的同日，原告随即将贷款如数转入赵元深通银行尾号为6079号账户。之后，被告赵元分四次共返还296万元给原告许世宏掌管的被告赵元银行尾号为6648账户，2015年1月17日、18日、20日，原告许世宏从ATM机取款累计4万元。至此，被告赵元累计向许世宏借款100万元，退还许世宏300万元。2014年12月27日，被告赵元、覃汝生出具100万元借条给原告。2017年12月27日，前述借款到期，因资金周转困难，覃汝生、赵元、胡高出具一份《还款承诺书》给原告，请求延期到2018年12月27日止，原告同意三人的请求。2018年7月6日，赵元、覃汝生向原告承诺还款，约定于2018年7月由覃汝生组织还款7万元给原告，如不能还款，月息改为20万元的2分（其他余额按0.009分）计算；2018年9月还款20万元给原告，如不能如约还款，月息改为20万元的2分（其他余额按0.009分）计算；2018年12月还清欠款，如不能还清欠款余款按月息2分计算。被告赵元、覃汝生于2019年4月21日，经结算后再次出具《借条》给原告，称原借原告的100万元，至2019年2月28日止，已还款439750元，尚欠560250元，现因资金周转困难，延期至2019年12月31日前归还。综上，被告从借款至今6年间，多次要求延期归还借款，得到原告的谅解和准许。而自2018年10月至2020年10月止，被告尚欠原告借款本金560250元、利息93404元，本息合计653654元逾期未还，严重损害了原告的利益，故为维护原告的合法权益，依照相关法律规定特提起本次诉讼，请求支持原告的诉请。 被告覃汝生、兰丽红、赵元共同辩称：1、原告从宜州深通银行套取贷款400万元后，转借其中的100万元给被告，并与被告约定月利率0.9%，在被告逾期还款后，更是要求被告按月2%明显高于银行贷款利率支付利息，属于通过转贷赚取利息差额牟利，根据刑法的规定，原告涉嫌高利转贷罪，建议法院移送公安机关侦查。2、即使原告不构成高利转贷罪，根据法律和相关司法解释的规定，套取金融机构贷款转贷的，民间借贷合同无效。故，原告与被告之间的借贷合同属于无效合同，被告只需偿还本金给原告，无需支付利息。本案借款本金100万元，被告已经偿还978550元，还须偿还给原告21450元。3、原告提交的证据表明，对尚欠债务约定由三被告按份偿还，即由被告赵元承担一半偿还责任，被告覃汝生、兰丽红承担一半偿还责任。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年10月8日，原告许世宏与钟筱华以种植草珊瑚为由，向宜州银行有限责任公司（以下简称宜州深通银行）提交一份《个人贷款申请表》，申请贷款400万元。2014年11月12日，宜州深通银行（贷款人）与原告许世宏、钟筱华（借款人／担保人／抵押人）签订一份《贷款合同》（合同编号：007602014Ｂ0157），该合同主要约定：原告许世宏、钟筱华向宜州深通银行贷款400万元，用于种植草珊瑚；贷款期限从贷款首次发放日起开始计算为120个月；贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率为基准利率，采用浮动利率计算方式，浮动系数为1.6，贷款人有权决定日利率的换算方式；贷款归还方式为按月等额本息还款，贷款每期还款日指定为每月20日；合同还对逾期还款的利息等权利义务进行了约定。原告许世宏、钟筱华用位于宜州区庆远镇迎宾大道旁的不动产【产权证号：宜国用（2013）第××号】作为借款抵押担保，并办理了抵押登记手续。2014年11月24日、201 4年12月26日，宜州深通银行分两次发放贷款269万元、131万元，共计400万元到原告许世宏在宜州深通银行账号为60×××10的账户中。原告分别于2014年11月24日、2014年12月29日将上述贷款共400万元分两次转入被告赵元在宜州深通银行账号为00×××79的账户中。之后，原告又陆续从被告赵元处收回上述贷款中的300万元。 2014年12月27日，原告（甲方）与被告赵元、覃汝生、兰丽红（乙方）签订一份《借款协议》，主要约定：1、乙方向甲方借款壹佰万元；2、用覃汝生位于宜州市土地使用证【宜国用（2008）第1305号，公证号（2012）桂宜证内民字第1010号】作借款抵押；3、按月付本息，每月1-2日支付本息给甲方；4、按村通村镇银行同期贷款利率计本息；5、每月付给甲方本息壹万叁仟贰佰伍拾元整（￥：13250.00元），还款同时，扣除乙方每月支付给甲方的本金；6、款到乙方账户后，即将第一个月本息付给甲方；7、借款期限暂定叁年，乙方可提前还款给甲方。8、如借款到期不还，甲方有权拍卖位于中山覃汝生的房产。同日，被告赵元、覃汝生在该《借款协议》背面书写一张借到壹佰万元的借条给原告。2017年12月27日，约定的借款到期，被告因资金困难，向原告请求延期还款获准后，被告覃汝生、赵元与第三人胡高在上述借条下方另签内容为：“借款协议已到期，因资金周转困难，延期到2018年12月27日止。借款人：覃汝生，身份证4527021967××××××××，赵元，身份证号：×××4376，胡高，身份证号：4502051957××××××××。2017年12月27日”的字样。2018年7月6日，被告赵元、覃汝生出具一份《还款承诺书》给原告，内容为：“2018年7月由覃汝生组织还款柒万元人民币给许世宏。如2018年7月未能还款柒万元，月息改为贰拾万元的两分息。2018年9月还款贰拾万元，如不能如约还款，按贰拾万的两分息计算。2018年12月还清欠款，如不能还清余款按两分息计算。欠款人：赵元、覃汝生，2018年7月6日。”2019年4月21日，被告赵元、覃汝生又出具一张借条给原告，内容为：“原借许世宏人民币壹佰万元（1000000元），至2019年2月28日止，已经还款肆拾叁万玖仟柒佰伍拾元整，尚欠款伍拾陆万零贰佰伍拾元整。现因资金周转困难，延期至2019年12月31日前归还。此据。借款人：赵元、覃汝生，2019年4月21日。”2020年10月26日，被告赵元出具一份承诺书给原告，内容为：“2014年11月借许世宏人民币壹佰万（￥：1000000），覃汝生夫妇承担人民币伍拾万（￥：500000），赵元承担伍拾万元（￥：500000）债务。胡高的债务由赵元承担，不把胡高作为被告或第三方。承诺人：赵元，2020年10月26日。”借款后，被告陆续偿还给原告共计978550元。2020年7月之后，被告没有还款给原告，原告追款未果后，将三被告诉至本院，提出前述之诉请。 以上事实，有《借款协议》、借条两张、还款承诺书、承诺书、结婚证、户口本、宜州深通银行历史交易查询报表、宜州农村合作银行活期存款历史明细查询、赵元尾号6079银行账户历史交易明细查询报表、中国工商银行股份有限公司河池市宜州市政广场支行借记卡账户历史明细清单、原告记录的2015年至2018年还款明细帐、原告在宜州银行账号为：62×××17活期对账单（起止时间：2018年1月1日至2020年7月13日）、原告在宜州深通银行的个人贷款申请表、《贷款合同》、抵押物清单、借款借据、贷款提款申请及资金受托支付委托书、当事人陈述及本案庭审笔录在卷为证。 本院认为，关于本案借款合同的法律效力问题。第一、从借款来源看，发生在自然人之间的民间借贷，借款应该是出借人的自有资金，而原告出借给被告的款项全部来自银行贷款，该行为属于套取金融机构贷款转贷，违反国家法律规定。第二，从贷款用途看，涉案借款是银行贷款，原告向银行贷款4000000元的用途是种植草珊瑚，但原告贷款后并非专款专用，而是将其中的1000000元转贷给被告使用并收取利息，该行为违反了原告与银行签订的《贷款合同》的约定、符合套取金融机构贷款转贷的行为特征。第三，从借款行为看，双方对借款均明确约定了利息，对利率的约定从略高于银行收取原告的利率，到按月利率2%计付，原告有高利转贷牟利之嫌；再从原告记录的还款明细账来看，前期被告的还款中多数用于支付利息。而本案原告许世宏并无金融机构业务经营资质，却将金融机构发放给其的贷款转贷给被告，数额巨大并收取利息，原告的行为具有一定的营利性，该行为属于从事非法金融机构业务活动，亦被法律所禁止。第四，从法律规定来看，根据2020年8月19日《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2020修正)第十四条规定：“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；……”。《合同法》第五十二条规定：“有下列情形之一的，合同无效：……（三）以合法形式掩盖非法目的；……（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”综合以上事实，本案原、被告之间的借贷行为违反了法律及司法解释的规定，故双方之间的借款合同无效。 关于借款合同无效后的法律问题。根据《合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”被告因无效的借款合同得到原告出借的借款本金1000000元，应当予以返还。被告已偿还给原告的款项应当全部充当本金予以扣减。原告主张被告已还款中部分是支付的利息及诉请被告支付逾期利息93404元及后期利息的请求，因借款合同无效，其这一主张无事实和法律依据，本院不予支持。庭审中，被告主张借款至今共偿还给原告978550元并提供了原告记录的还款明细帐及银行流水为证，原告对还款数额无异议，本院予以确认。据此，被告还应当返还借款本金21450元（借款本金1000000元-已还款978550元=尚欠借款本金21450元）给原告许世宏。 关于本案尚欠借款本金由谁返还的问题。2020年10月26日，被告赵元就本案债务的责任承担问题向原告作出一份《承诺书》，该承诺书有两个意思表示，一是被告赵元承诺第三人胡高的债务由其承担，二是其与被告覃汝生、兰丽红对本案债务各承担一半偿还责任。同为本案债务人的被告覃汝生、兰丽红虽然对被告赵元的这两项意思表示予以追认，但根据法律规定，债务人将合同的义务全部或者部分转移的，应当经债权人同意。原告没有把胡高作为本案债务人提起诉讼，可以认定原告仅同意胡高的债务转让，现其已明确对被告赵元、覃汝生、兰丽红按份承担本案债务的主张表示不同意。故，本案尚欠的21450元借款本金，应由被告赵元、覃汝生、兰丽红共同返还给原告。 关于本案原告的行为是否涉嫌犯罪的问题。如前所述，本院根据《合同法》及相关司法解释的规定，认定本案原、被告双方的借款合同无效，不论原告的行为是否涉嫌犯罪，本院可依照法律对无效合同或无效民事行为进行审理，且根据现有证据尚不足以认定原告涉嫌高利转贷犯罪，故对被告的这一主张本院不予采信。如果被告发现他人有犯罪行为的，可向公安机关提供线索举报。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2020修正)第九条、第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条，判决如下: 一、被告覃汝生、兰丽红、赵元共同返还给原告许世宏借款本金21450元； 二、驳回原告许世宏的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。义务人逾期履行的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条、第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；义务人不履行的，权利人可在本判决书规定的履行期限届满后次日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费10336元，减半收取5168元，由原告许世宏负担4998元，由被告覃汝生、兰丽红、赵元负担170元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院。另在上诉期限届满后七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额，向河池市中级人民法院交纳案件受理费。（款汇：开户行：中国农业银行河池分行城东分理处；户名：广西壮族自治区河池市中级人民法院，帐号：20×××98）。逾期不交也不提出缓、减、免交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 苏慧玲 二〇二〇年十二月二十五日 法官助理 韦茜茜 书 记 员 韦海毅 附录与本案有关的法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第五十二条有下列情形之一的，合同无效： （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； （三）以合法形式掩盖非法目的； （四）损害社会公共利益； （五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。 二、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第九条自然人之间的借款合同具有下列情形之一的，可以视为合同成立： （一）以现金支付的，自借款人收到借款时； （二）以银行转账、网上电子汇款等形式支付的，自资金到达借款人账户时； （三）以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时； （四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时； （五）出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。 第十四条具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效： （一）套取金融机构贷款转贷的； （二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的； （三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的； （四）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的； （五）违反法律、行政法规强制性规定的； （六）违背公序良俗的。 三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 五、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。 自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。