广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1303民初1536号原告：招商银行股份有限公司惠州惠阳支行，住所地：广东省惠州市惠阳区*********百老汇酒店一、二层局部。负责人：张大同，行长。诉讼代理人：王杰诚，广东伟伦律师事务所律师。诉讼代理人：黄少秋，广东伟伦律师事务所律师助理。被告：林志明，男，汉族，1992年9月19日出生，户籍住址：广东省惠来县****************，公民身份号码：445************555。原告招商银行股份有限公司惠州惠阳支行与被告林志明借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案受理后，因无法向被告直接送达，本院依法向被告公告送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等诉讼文书。本案适用普通程序，于2020年12月28日公开开庭进行了审理原告诉讼代理人王杰诚到庭参加诉讼，被告林志明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司惠州惠阳支行诉称：2014年9月2日，原告与被告签订了《个人购房借款及担保合同》(下称“《借款合同》”)，上述合同生效后，原告于2014年9月22日依约发放贷款545000元给被告。截止2019年12月12日，被告逾期贷款本息人民币520151.43元构成违约，严重危及原告债权，原告有权宣布借款提前到期，被告应向原告支付借款本金509816.26元、正常利息人民币248.35元、逾期利息9954.6元、罚息人民币30.4元及复息人民币101.82元，并应承担原告实现债权和抵押权的一切费用。综上所述，原告为维护自己的合法权益，提起诉讼。诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人购房借款及担保合同》【编号：8140*****4020】；2、判令被告立即向原告清偿借款本金人民币509816.26元、正常利息人民币248.35元、逾期利息人民币9954.6元、罚息人民币30.4元及复息人民币101.82元，合计本息人民币520151.43元【利息、罚息、复息暂计至2019年12月12日，此后利息、罚息、复息按合同约定利率计算至借款本息清偿日止，具体金额以原告出具的借款本息清偿日对账单为准】；3、被告承担本案的案件受理费、公告费、保全费、执行费等原告为实现债权和担保权的一切费用；4、判令原告对被告提供抵押的位于惠州市惠阳区********与木棉街交叉处府河名居1号楼6层04号房【粤（2019）惠州市不动产权第3051852号】的房产拍卖、变卖、折价处置所得款项在上述二、三项债权范围内享有优先受偿权。被告林志明未作答辩，亦未提交证据。本院查明的事实一、合同签订时间：2014年9月2日。二、合同当事人：贷款人、抵押权人招商银行股份有限公司惠州惠阳支行；借款人、抵押人林志明。三、合同名称：《个人购房借款及担保合同》，编号：8140*****4020。四、借款用途：购买房屋。五、借款金额、期限：借款金额为545000元，借款期限为360个月。六、还款方式：按月结息，按月还本，等额本息还款。七、借款利率：浮动利率，合同执行利率以6.55%为基础利率上浮20%计息即为年利率7.86%。如遇国家调整贷款利率，从每年的1月1日开始执行国家公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息。借款人未按借款合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在贷款利率上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。八、违约条款：借款人有不按本合同约定按时足额偿还借款本息及利息（包括罚息、复息）的违约行为，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，行使抵押权利，以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。九、抵押担保：抵押物位于惠州市惠阳区********与木棉街交叉处府河名居1号楼6层04号房【不动产权证书号：粤（2019）惠州市不动产权第3051852号】；担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。抵押房产办理了抵押登记，不动产登记证明为粤（2020）惠州市不动产证明第3002755号。十、合同履行：2014年9月22日，原告与被告林志明签订《借款借据》，约定借款期限自2014年9月22日起到2044年9月22日止，借款年利率为7.86%。当日，原告向被告指定账户发放了贷款人民币545000元。十一、被告欠款情况：截止至2019年12月12日，被告林志明尚欠借款本金509816.26元、利息（含罚息、复利）10335.17元。十二、其他：依原告财产保全申请，本院于2020年4月8日作出(2020)粤1303民初1536号民事裁定书，查封被申请人林志明名下所有的位于惠州市惠阳区********与木棉街交叉处府河名居1号楼6层04号房【产权证书号：粤（2019）惠州市不动产权第3051852号】的房产，查封价值以人民币520151.43元为限，查封期限为三年。裁判理由和结果本院认为，原告与被告林志明签订的《个人购房借款及担保合同》是各方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律规定，为有效合同，当事人应当按照合同的约定全面履行义务。原告作为贷款人，按照合同约定向被告林志明发放了贷款，已经履行了合同义务。截止2019年12月12日被告林志明未按期清偿借款本息构成违约，依法应承担相应的违约责任，故原告请求解除与被告林志明签订的《个人购房借款及担保合同》，并请求被告林志明偿还借款本金509816.26元及支付相应的利息、罚息、复利（暂计至2019年12月12日为10335.17元），具有事实和法律依据，本院予以支持，此后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止，以年利率24%为限，且罚息不得计收复利。被告林志明其名下位于惠州市惠阳区********与木棉街交叉处府河名居1号楼6层04号房【产权证书号：粤（2019）惠州市不动产权第3051852号】的房产为其上述借款的偿还提供抵押担保，并办理了抵押登记，因此，原告请求对被告林志明用于抵押的上述房产的处置价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告林志明经本院合法传唤未到庭参加诉讼，按缺席论处。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司惠州惠阳支行与被告林志明签订的编号为8140*****4020的《个人购房借款及担保合同》。二、被告林志明应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司惠州惠阳支行偿还欠款本金509816.26元及利息［利息计算：1、计至2019年12月12日的利息（罚息、复息）为10335.17元；2、2019年12月12日之后的利息、罚息、复利按合同约定计算方式计至欠款还清之日止，上述利息、罚息、复利同时段的利率总计不得超过年利率24%，且罚息不得计收复利］。三、确认原告招商银行股份有限公司惠州惠阳支行对被告林志明名下用于抵押的位于惠州市惠阳区********与木棉街交叉处府河名居1号楼6层04号房【产权证书号：粤（2019）惠州市不动产权第3051852号】的处置价款享有优先受偿权。四、驳回原告招商银行股份有限公司惠州惠阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9002元、保全费3120元、公告费（以实际缴交票据为准），由被告林志明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  黄志锋人民陪审员  曾锦发人民陪审员  刘佩珊二〇二〇年十二月三十一日书 记 员  刘绮馨许烨