青海省玉树市人民法院   民事判决书   （2020）青2701民初320号   原告中国农业银行股份有限公司玉树分行。   统一社会信用代码91632700227420923K。   住所地玉树市结古大道格萨都然巷**。   负责人伍某，职务行长。   委托诉讼代理人：金某、武某，青海观若律师事务所律师。   被告耿某，，住址青海省玉树市公民身份号码×××。   委托诉讼代理人：严某，青海竞帆律师事务所律师。   原告中国农业银行股份有限公司玉树分行诉被告耿某信用卡纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用普通程序不公开开庭审理了本案。原告委托诉讼代理人金某、武某，被告委托诉讼代理人严某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告向本院提出诉讼请求：一、请求依法判令被告归还截止2020年05月30日的信用卡逾期欠款1217293.43元，其中本金261398.71元、利息931780.25元、违约金24114.47元，自2020年05月30日以后的利息、违约金、分期手续费等按照协议约定的标准计算至实际清偿日止；二、本案诉讼费用、律师费由被告承担。事实和理由：2011年06月17日，被告耿某向原告申请办理信用卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，签署被告姓名，表示同意遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约》的全部内容。依被告申请，原告核准后向被告发放了卡号为×××的信用卡，被告激活并使用该信用卡。截至2020年05月30日，逾期金额共计1217293.43元，经原告多次催收仍未全额归还。被告未依约归还欠款的行为已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。为维护原告合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特诉至贵院，恳请判如所请。   被告辩称：一、被答辩人诉求答辩人支付本金、利息、违约金及分期手续费，已超过诉讼时效。二、被答辩人的利息、违约金计算明显存在重大错误，远远超过合约的约定范围，也远远超过法律法规的规定范围。三、被答辩人诉求2020年5月30日以后的利息、违约金、分期手续费的主张与合约约定不符，与事实不符。四、被答辩人未能按期偿还信用卡的本金、利息、滞纳金、违约金、超限费等费用，其主要原因应归咎于被答辩人违反法律规定，违法单方面解除与答辩人的劳务合同，导致答辩人没有生活来源。本案诉讼时效已经过时，且被答辩人存在重大过失，答辩人不应当支付本金、利息。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：   原告向本院提交的证据如下：1、开卡资料。拟证明被告向原告申领信用卡，填写了信用卡申领表，并自愿遵守信用卡领用合约、章程的约定。经被告质证，对真实性和合法性没有异议。证明方向不予认可。被告没有书写自愿遵守信用卡领用合约章程的约规定。申请表个人年收入为5万元，但是被告仅仅为其本行员工，就批准发放50万元的信用卡，严重违法信用卡发放的有关规定。   2、中国农业银行金惠贷记卡领用合约（个人卡）。拟证明信用卡的收费标准及逾期还款的违约责任等。经被告质证，真实性予以认可，但是该领用合约里的有一些法律规定不允许收取的费用，比如超限额等，该领用合约并没有规定利息可以复利，也没有规定利息计收复利的利率到底是多少没有规定，该合约还规定滞纳金超限费也需要记收复复利，这违反法律规定。   3、中国农业银行金惠信用卡章程。拟证明信用卡的收费标准及逾期还款的违约责任等。经被告质证，看不清，对三性不做评论。   4、信用卡交易明细。拟证明被告信用卡使用的详细情况。经被告质证，真实性和合法性予以认可，但是该交易明细，原告没有提交具体的本金、利息、违约金的计算方式和方法。通过该明细可以看出，原告大量的利息、复利、违约金、超限费，在每一个月统计后又从新的全部本金金额进行计算利息，这也就是法律上规定的高利贷，利滚利。该流水截止到2017年4月17日之后的流水没有看见。   5、账户信息查询。拟证明被告欠款的详情。经被告质证，因为原告没有提供加盖有原告公章的证据材料，对真实性和合法性不予认可。   6、催收通知书。拟证明原告向被告催收的记录。经被告质证，真实性认可，但需要说明原告起诉后，被告向原告说明起诉存在诉讼时效问题，原告就把被告叫到了柜台，让被告签字。被告在被迫无奈情况下才签收的催收通知书，是在原告的逼迫之下签订的，对该支付证明的真实性认可，合法性不予认可。原告未经被告的许可，将被告工资扣除到其他账户上，另外支付数额和被告的工资数额不一致，也跟原告起诉中的数额不一致。15年和16年的催收通知单，虽然原告没有提交原件，但对于真实性和合法性予以认可。对电话催收的真实性和合法性不予认可，从催收时间上看，该时间与系统的时间是紊乱的，从2011年到2020年，这个收据是有的18年到19年的，或者是其他时间催收的。另外被告本人也没有收到原告催收的这些短信，原告也没有提供原件，对真实性和合法性不予认可。   7、民事判决书（2018青27民终30号）一份。拟证明被告截止2018年5月，欠信用卡本金31万元及利息的事实。经被告质证，对该组证据的真实性和合法性予以认可。   被告向本院提交的证据如下：1、民事判决书（2017青27**民初253号）、（2018青27民终30号）两份。拟证明由于原告的违约行为，导致被告长时间没有任何收入来源。原告的违约行为经过两级法院予以确认，原告向被告合法有效的催收只有4次。经原告质证，证据三性予以认可，证明方向不予认可，只能证明被告的欠款事实，对于劳动的争议与本案无关。同时原告认为被告的欠款超出消费其承受能力是用信用卡所致。   经审理本院查明的事实如下:被告耿某于2011年6月17日向原告中国农业银行股份有限公司玉树分行申请信用卡开户,原告经审核后对被告申请信用卡予以开户,开户账号为×××,经原告核准,被告对申领的卡号×××的信用卡予以使用。后信用卡透支后逾期未还,截止至2020年5月30日开户账号×××信用卡透支本金261398.71元、利息931780.25元、违约金24114.47元。被告经催收后未偿还欠款。   本院认为，被告耿某向原告中国农业银行股份有限公司玉树分行申领了信用卡,被告应按相关的中国农业银行股份有限公司玉树分行领用的信用卡的相关约定及时偿还透支款项并支付由此产生的利息和费用。但是原告的诉求截止至2020年5月30日开户账号×××信用卡透支本金261398.71元、利息931780.25元、违约金24114.47元等计算存在明显错误，远远高于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。2020年7月20日，原告在其营业网点处向被告送达了《金惠贷记卡透支催收通知书》，该《催收通知书》记载“女士：您持有的农行金惠贷记卡卡号×××账户已逾期，截止2020年7月20日，人民币账户本息合计1253962.80元，请您携带足够款项，到我行营业网点归还所欠全部款项。”被告在该《催收通知书》上签字。被告的签字行为只是表明：被告承认收到《催收通知书》这一事实，但被告并未作出同意履行义务的意思表示，更未表示被告自愿履行义务。根据原告出具的2015年6月17日《债务逾期催收通知书》上确认的本金金额337077.78元，计算得知人民法院最高能够支持本息数额为564258.84元，其中截止2015年6月18日，人民法院最高能够支持的利息数额为68165.86元；自2015年6月18日始至2020年5月30日止，人民法院最高能够支持的利息数额为234694.27元。综上截止2020年5月30日，共计尚欠本金261398.71元、利息302860.13元，总计564258.84元。被告未能及时偿还,其行为已构成违约,应承担违约责任,故对原告要求被告偿还透支款并支付相应利息的主张,理由正当,本院予以支持。按照中国人民银行于2016年4月15日发布的银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原、被告于2011年形成信用卡借款关系，原告需证明被告已经知晓并同意新发布的信用卡章程、信用卡领用合约的内容。原告未能证明对于双方是否达成信用卡服务合同关系待证事实，也未能证明被告已经知晓信用卡章程、信用卡领用合约的内容，并且自愿接收合同条款约束，应承担举证不能的法律后果。对原告要求支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条之规定,判决如下:   一、被告耿某于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司玉树分行开户账号×××信用卡透支本金234694.27元及利息302860.13元（截止2020年5月30日）；   二、驳回原告中国农业银行股份有限公司玉树分行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费7877.82元，由被告耿某负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于青海省玉树藏族自治州中级人民法院。   审 判 长 李 军 兰   审 判 员 徐 文 青   审 判 员 更 铁 加     二〇二〇年十二月三十日   法官助理 尕松才仁   书 记 员 索昂达哇