广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1403民初2165号原告：中国建设银行股份有限公司梅州梅县支行，营业场所：广东省梅州市梅县*****************、14、15、16、17号复式店。负责人：李健，系该支行行长。委托诉讼代理人：余兆燊，系广东客都律师事务所律师。委托诉讼代理人：温素琴，系广东客都律师事务所律师。被告：何中良，男，1979年3月29日出生，汉族，户籍地址：广东省蕉岭县*************1*****。现住地址不详。原告中国建设银行股份有限公司梅州梅县支行（以下简称建行梅县支行）与被告何中良金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，依法适用普通程序，于2020年12月28日公开开庭进行了审理。原告建行梅县支行的委托诉讼代理人温素琴到庭参加诉讼,被告何中良经本院公告送达起诉状副本、开庭传票等，期满后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行梅县支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令解除原告与被告何中良签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、请求判令被告何中良立即偿还借款本金226658.12元及利息1687.78元（以上本金及利息计算的截止时间为2020年7月6日，2020年7月7日后的利息按合同约定另计），合计228345.9元；三、请求判令抵押有效，原告对被告何中良提供的抵押物享有优先受偿权；四、判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告何中良因购买房屋需要向原告申请个人住房借款，原告与被告于2017年2月28日签订《个人住房（商业用房）借款合同》，购买的房屋为位于梅州市梅县***************，双方在合同中约定：借款本金为250000元，借款期限为240个月，利率为年利率5.39%，采用等额本息还款方法，同时被告何中良将其所有的位于梅州市梅县***************作为抵押物，并办理了抵押登记手续。原告的贷款发放后，被告何中良尚能按约还本付息，但后期时有发生未能按时还清本息的情况，截至2020年7月6日，被告仍有借款本金226658.12元及利息1687.78元未归还。根据双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条、第十七条的约定，在被告不按合同约定按时足额偿还借款本息时，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还借款本息。因被告将上述房产作为抵押物抵押给了原告并进行了抵押登记，为此原告有权就上述抵押物的拍卖、变卖所得享有优先受偿权。综上，原告认为被告的行为已严重违约，损害了原告的合法权益，为此特向法院起诉，恳请法院支持原告的诉讼请求。被告何中良未到庭参加诉讼，亦未作答辩及未提交书面证据材料。本院经审查认定事实如下：2017年2月28日，被告何中良(借款人)与原告建行梅县支行(贷款人)签订编号为440101781-202*******871297的《个人住房（商业用房）借款合同》,合同约定：被告何中良向原告建行梅县支行借款250000元；用于购买位于梅州市梅县***********702*；借款期限240个月(即从2017年2月28日至2037年2月28日)；贷款利率为浮动利率,在基准利率水平上上浮10%,即年利率为5.39%,该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日（每年的1月1日）当日的基准利率及上浮幅度在每个利率调整日调整一次；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行的贷款利率的水平上上浮50%，并随贷款利率的调整进行相应调整；还款方式为等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为1704.22元；借款的发放为本合同生效之后，贷款人将款项一次性划入曾忠在建行梅州扶贵支行的6236683********4327号账户内；担保方式为抵押，抵押财产为梅州市梅县**************房[证号：粤（2017）梅州市梅县区不动产权第0003797号]；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；违约责任，合同第十六条违约情形及可能危及贷款人债权的情形中约定，借款人违约情形包括不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；第十七条救济措施中约定，出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系。被告何中良、建行梅县支行分别在借款人、贷款人处签名、盖章；被告何中良在抵押人处签名。合同签订后，原告于2017年4月6日将贷款250000元转账支付至合同约定的曾忠的建设银行账户内。2017年3月16日抵押财产办理了抵押登记手续[证号：粤（2017）梅州市梅县区不动产证明第0003832号]。合同履行期间，被告初期尚按期偿还本息，2017年11月开始被告不能按时足额偿还借款本息，虽也有陆续归还，但均不能全额偿还逾期本息。至2020年7月6日，共拖欠逾期本金1375.38元，利息1671.33元，罚息16.45元。原告经催收未果，起诉至本院，提出解除合同及要求被告偿还贷款本金余额226658.12元、利息1687.78元和支付自2020年7月7日起至付清欠款止利息的请求。另查明，一、起诉后，原告确认被告偿还借款本息合计5000元。从原告提交的《中国建设银行个人贷款对账单》看，被告尚欠原告贷款本金余额222494.73元，为此，起诉后，被告偿还了本金4163.39元（226658.12元－222494.73元＝4163.39元）、利息836.61元（5000元－4163.39元＝836.61元）。二、经本院询问原告，被告尚有归还贷款本息，是否坚持解除合同？原告称，因被告尚未结清全部拖欠的本息，且无法联系被告，因此，坚持解除《借款合同》。以上事实，有经过质证的原告营业执照、被告身份证复印件、结婚证、个人住房（商业用房）借款合同、个人贷款支付凭证、不动产权证、他项权登记证、个人贷款对账单及当事人陈述等证据证实。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告建行梅县支行与被告何中良签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方自愿签订的，合法有效，本院予以确认。《个人住房（商业用房）借款合同》签订后，原告建行梅县支行依约发放了贷款250000元，被告何中良应依约履行还款义务。现被告何中良拖欠原告借款本息未付，经原告催收未果。被告的违约行为已符合《中华人民共和国合同法》第九十四条规定的第二项情形“在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务”，原告享有解除合同权利。再者，按照双方合同约定，被告不按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人借贷关系。故原告请求解除合同，于法有据，本院予以支持。合同解除后，被告何中良应向原告偿还所欠借款本金222494.73元及利息1687.78元（利息计算至2020年7月6日，2020年7月7日起至全部款项清偿完毕之日止的利息按双方合同约定另计）。因起诉后，被告尚偿还利息836.61元，该已偿还利息应在后期计息时予以扣减。被告何中良对借款提供房产抵押，且按照法律规定已办理抵押登记手续，故原告对抵押物即位于梅州市梅县**************房的变价款享有优先受偿权。因起诉后，被告尚偿还借款本息5000元，故诉讼费用由被告承担。被告何中良经本院公告送达起诉状副本、开庭传票等，期满后未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十二条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、依法解除原告中国建设银行股份有限公司梅州梅县支行与被告何中良于2017年2月28日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440101781－2022－20171871297）；二、被告何中良应支付借款本金222494.73元及利息1687.78元[利息计算至2020年7月6日，2020年7月7日起至全部款项清偿完毕之日止的利息按双方合同约定另计（应扣减已偿还的利息836.61元）]给原告中国建设银行股份有限公司梅州梅县支行，限于自本判决生效之日起五日内付清；三、原告中国建设银行股份有限公司梅州梅县支行对被告何中良提供的抵押物即坐落于梅州市梅县***************[证号：粤（2017）梅州市梅县区不动产权第0003797号]的变价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司梅州梅县支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4725.19元，由被告何中良负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审 判 长  陈志雄审 判 员  余金辉人民陪审员  潘永招二〇二〇年十二月二十八日书 记 员  张 琳