江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0581民初14244号 原告：中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司，住所地江苏省苏州工业园区苏雅路**。 主要负责人：黄垚，总经理。 委托诉讼代理人:邵冰妍，江苏云贤律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周文，江苏云贤律师事务所律师。 被告：徐正良，男，1981年11月19日出生，汉族，住江苏省常熟市。 原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司（以下简称太保公司）与被告徐正良保证保险合同纠纷一案，由江苏省苏州工业园区人民法院移送本院处理。本院于2020年11月10立案后,依法适用简易程序于同年12月2日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周文和被告徐正良到庭参加诉讼。本案经调解无果，现已审理终结。 原告太保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告徐正良向原告支付理赔款122215.29元；2.判令被告徐正良支付逾期保费7630元；3.判令被告支付违约金11977.1元（自2019年3月31日起，按应付款的千分之一每日为标准计算，暂算至2020年7月6日，主张至实际清偿之日；庭审过程中，原告调整该标准为年化利率24%）；4.诉讼费用由被告承担。事实和理由:原告与被告形成保证保险合同关系，被告获得贷款后未依约还款，原告承担了保险责任，遂依约追偿。 被告徐正良辩称，愿意于2021年6月1日之前偿还一半，2021年10月1日之前偿还剩余部分，质疑原告收取保费的合理性。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年4月11日，被告向原告投保个人贷款保证保险，保单编号为ASUZ00CZ2519Q000937H《中国太平洋个人贷款保证保险保险单》（以下简称保险单）。保险单记载：被保险人：徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行）；投保人：徐正良；个人贷款保证保险金额：178350元；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；保费缴纳方式：每月按时缴纳；每月保费率：1.4%，缴费日期：银行扣款之日；每月保险费金额：2100元，投保人应按投保时约定，每月支付保险费。特别约定：投保人允许被保险人从指定账户扣除每月应交保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。保证保险条款载明：保险责任第四条在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠的任何一期借款已达到保险单约定的期限的，对于投保人未偿还的借款本金余额和利息，保险人将根据本合同的约定负责赔偿。 2019年4月11日，徽商银行（贷款人、乙方）与被告徐正良（借款人、甲方）订立《个人借款合同（信保网贷）》，约定：本借款合同由甲方在乙方的徽常有财APP上阅读并确认同意本合同后视为签署。贷款用途为消费，贷款金额为15万元。借款期限为36个月，自2019年4月11日至2022年4月11日，实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日、贷款到期日为准。借款利率为年利率7.3625%，且为固定利率。借款人授权贷款人将贷款发放至借款人指定的账户，账户名徐正良，开户行徽商银行南京分行，账号62×××70；还款方式为按月还款；本合同项下贷款逾期的，乙方有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息，未支付的利息（含罚息）按罚息利率计收复利。借款利率自贷款发放之日起计算，日利率=月利率/30=年利率/360。借款人未能按期足额还款，造成贷款逾期的，贷款人有权自约定还款之日次日开始计收逾期罚息和复利。借款人未按约定偿还借款本息或支付其他应付款款项，贷款人有权停止发放本合同项下借款，宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，要求借款人限期纠正违约行为并赔偿相应损失，以法律手段追偿借款本息，且贷款人因实现债权与担保权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费等）由借款人承担。2019年4月11日，徽商银行向被告徐正良发放贷款15万元。首期执行贷款年利率7.3625%，贷款发放日2019年4月11日，贷款到期日2022年4月11日，还款日为每月11日。逾期浮动比率50%，逾期利率11.0437%。还款方式等额本息，结息方式按月。 2019年5月11日至2019年12月11日期间，被告尚能按时向徽商银行还款，向原告支付保费。之后未依约还款和支付保费。2020年3月31日，原告向徽商银行承担了保险责任，赔付借款本息合计122215.29元。徽商银行于2020年3月31日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认书载明：贵公司个人贷款保证保险NOASUZ00CZ2519Q000937H保险单项下的代偿款122215.29元已于2020年3月31日收到，本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。 以上事实，有原告和被告身份信息、投保单、保险单、保险条款、个人借款合同、借款凭证、消费信贷对账单、保费支付清单、代偿债务与权益转让确认书、徐正良尾号为6970卡号的交易流水，当事人陈述、法庭笔录等予以证实。 本院认为，原告与被告之间形成的保证保险合同系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。当事人对借款合同关系的成立、保险合同关系的成立、发放贷款的事实予以确认。在被告未依约归还徽商银行贷款本息的情况下，原告根据保险合同约定向徽商银行履行了支付保险赔款的义务，原告有权根据保险合同的约定要求被告支付代偿的理赔款122215.29元及保费7630元。对被告调整违约金的请求，本院认为，双方在保证保险合同中约定的违约金标准为“以全部欠款为基数，自保险人理赔之日起按每日千分之一向保险人缴纳违约金”，虽然原告调整为按年利率24%计收，但本院认为本案并非金融借款合同纠纷，原被告之间的关系也并非直接的借贷关系，综合本案实际情况酌情调整违约金计算标准为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告徐正良于本判决生效之日起十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司代偿的理赔款122215.29元； 二、被告徐正良于本判决生效之日起十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司未付保费7630元； 三、被告徐正良于本判决生效之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司支付以122215.29元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)的1.95倍自2019年3月31日起计算至实际清偿之日止的违约金。 上述款项，如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：常熟农行方塔支行，账号：10×××62。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1568元，由被告负担并于本判决生效之日起十日内直接支付给原告，原告预交的诉讼费用本院不再退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。（户名：江苏省苏州市中级人民法院,开户行：中国农业银行苏州苏福路支行,账户：10×××76）。 审 判 员  陈 林 二〇二〇年十二月二十八日 法官助理  于 涵 书 记 员  陆晓妍 附：本案主要法律依据 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不承担，应当及时判决。