文书内容湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初11047号原告：骆菊华，女，1953年10月15日出生，汉族，住长沙市天心区。原告：张某，男，2004年10月18日出生，汉族，住长沙市天心区。共同委托诉讼代理人：贺艳勤，湖南弘一律师事务所律师。共同委托诉讼代理人：陈飞，湖南弘一律师事务所律师。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司长沙中心支公司，住所地长沙市芙蓉区解放西路41号太平洋保险大厦1楼、8-16楼。负责人：江**华。委托诉讼代理人：游斌，湖南金州律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭玄，湖南金州律师事务所律师。被告：湖南米花寓公寓管理有限公司，住所地长沙市芙蓉区荷花园街道荷花路79号东方新城（东玺门）L4栋1109-1号房。负责人：佘凤。委托诉讼代理人：严章，湖南金州律师事务所律师。原告张某、骆菊华诉湖南米花寓公寓管理有限公司（以下简称米花寓公司）、中国太平洋财产保险股份有限公司长沙中心支公司（以下简称太平洋保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年11月30日立案受理后，依法由审判员雷金菊公开开庭进行了审理。原告张某、骆菊华共同委托诉讼代理人贺艳勤、陈飞、被告太平洋保险公司的委托诉讼代理人游斌、彭玄，被告米花寓公司之委托诉讼代理人严章到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告张某、骆菊华向本院提出诉讼请求，请求判令：1、太平洋保险公司向原告支付保险金10万元；2、米花寓公司向原告支付未足额投保导致无法获赔的金额26万元；3、被告承担本案的诉讼费。事实与理由：2020年10月1日，张某某与被告米花寓公司签订《房屋使用合同》，约定将位于天心区××栋××号中Ｖ5号房间号住房给张某某使用。合同约定了相应的权利义务，其中约定为保障张某某租住期间的财产和人身安全，投保太平洋“住房全能险”，保险费15元／月／人，最高可获得36万元理赔金额。张某某每月实际向米花寓公司支付房租、保险费等费用共计635元，其中保险费按照18元／月／人的标准支付。保险期间，张某某在4栋2106号房屋被发现意外死亡。2020年11月11日公安机关就张某某死亡情况出具了死亡证明，定性系意外死亡。原告认为张某某系被保险人之一，其在出租房内意外死亡情形符合保险条款的理赔事故，被告太平洋保险公司应当予以赔偿。另外，被告米花寓公司未按合同约定为张某某投保最高额36万元的保险，仅投保最高额10万元的保险，明显违反了合同约定，并直接导致原告无法获得最高额36万元的赔偿，被告米花寓公司存在过错，应当赔偿相应的保险损失。两原告作为张某某的第一顺位继承人，为保险金的受益人，为维护原告的合法权益，遂诉至法院。被告太平洋保险公司辩称：第一，原告未能提供张某某的尸检报告，无法明确张某某的死因，也不能证明张某某的死亡属于本保险公司的保险责任范围，不符合保险条款中关于申领保险金的条件。第二，本案经公安勘验现场没有强行入室被偷盗或物品丢失被损害的现象，尸体表面没有外伤，符合自身猝死的特征，实质上也属于保险公司所约定的不赔行为。被告米花寓公司辩称：张某某实际上是按照双方合同约定的15元／月／人的标准缴纳的保险费，答辩人也根据合同的约定购买了太平洋保险公司的住房全能险不管是房屋使用合同还是租约须知，均明确理赔的最高额度是36万元；第二，答辩人为张某某购买的住房全能险，包括两个部分一个是人身意外伤害保险，最高保额是110050元，第二个是家庭综合保险，最高保额是25万元，本公司没有任何违反合同约定的情形，在此过程中不存在任何过错，不需要承担任何责任。根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，结合庭审陈述，本院确认如下法律事实：2020年10月1日，张某某（承租方、乙方）与被告米花寓公司（出租方、乙方）签订《房屋使用合同》约定，甲方将位于天心区××栋××号中Ｖ5号房间代房东转租给张某某使用，并对租金、租赁期限、押金、使用费、使用用途、清退条件违约责任等进行了约定。被告米花寓公司在甲方签字盖章确认，张某某在乙方签字处盖章确认。合同后附有签约须知，其中载明合同租期是5个月，押金为1000元，房租460元／月，代收费（物业网络公共保洁费）为100元／月，收费30元／月，燃气费30元／月、服务费30元／月、保险费18元／月／人，代收费和水费燃气费随房租一同预付，合计为635元／月，缴付方式为月付。并载明关于保险：您购买的太平洋“租房全能险”的，如发生意外安全事故，按照太平洋的理赔；“租房全能险”为团体险，保费低，理赔额度告（最高360000元），保险自签约起租日起20日内办理完成代办并生效，投保受益人均为签约者本人，如有同住人可以另行购买保险，未购买部能享受保险权益，张某某在合同尾部签字、捺印予以确认。合同签订后，被告米花寓公司项被告太平洋保险公司购买《特定场所人身意外伤害保险》（13版），保险单号为ＡＣＨＳＵＡ8Ｅ2020Ｂ000××××。载明投保人数共237人，主险为意外伤害，附加险为意外医疗、意外住院津贴。保费合计2370元，保险期限：自2020年10月11日起至2020年11月11日。特别约定中载明，约定的特定场所为被保险人在其承租的、且在与房屋租赁公司租赁合同中列明的出租屋内。团体人身意外伤害保险承保信息中载明主险：特定场所人身意外伤害保险条款，每人保险金额为100000元，附加险：意外伤害医疗保险＋50天每天住院津贴为10000元。其后附有投保人声明：1.本投保人已经收悉并仔细阅读保险条款，尤其是加黑突出标注的、免除保险人责任的条款内容。保险公司业务人员已就本合同所涉及的所有免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果项本投保人做出了通俗的、本投保人能够理解的解释和明确说明，本投保人队其真实含义和法律后果完全理解，没有异议，特签字、盖章予以确认并申请投保，在投保人签章处被告米花寓公司盖章予以确认。中国太平洋财产保险股份有限公司特定场所人身意外伤害保险（2013版）条款中载明，本保险合同所称意外伤害，指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。免责条款、因下列原因之一，直接或间接造成被保险人身故、残疾的，保险人不负任何给付保险金责任：（五）被保险人因疾病导致的伤害，包括但不限于猝死、食物中毒、高原反应、中暑、病毒和细菌感染（意外伤害导致的伤口感染不在此限）；保险金申请人向保险人申请给付保险金时，应提交以下材料……保险金申请人因特殊原因不能提供以下材料的，应提供其他合法有效的材料。保险金申请人未能提供有关材料，导致保险人无法核实该申请的真实性的，保险人对无法核实部分部承担给付保险金的责任。被告米花寓公司另向被告太平洋保险公司就张某某居住的房屋购买了“全能卫士”家庭综合保险（保险单号为ＡＣＨＳＵ4688120ＦＰ00××××）其中载明保费合计50元，保险项目为主险情-房屋主体；主险-装潢；主险-室内财产；主险-家庭责任；附加室内盗抢保险-Ａ；附加管道爆裂保险；附加管道爆裂渗漏责任保险，保额分别为180000元、30000元、10000元、10000元、5000元、10000元、5000元，合计250000元，保费合计50元。2020年11月11日，长沙市公安局天心分局金盆岭派出所出具《死亡证明》载明2020年11月8日18时许，在长沙市天心区××栋××房，张某某（男，户籍地：长沙市天心区××街道××村××组××家中意外死亡，经公安机关调查，排除刑事案件，当日派出所民警告知张某某亲属:根据我们公安机关的走访调查、法医的介绍、现场的技术勘查、现场视频资料，你父亲张某某已排除他杀非刑事案件，系意外死亡。并询问是否有异议。张某某家属均表示无异议。2020年11月13日，张某某遗体被火化。本院认为，本案的争议焦点为:一、被告太平洋公司是否应当承担赔偿义务；二、被告米花寓公司是否应当对原告进行赔偿。关于焦点一。被告米花寓公司代张某某购买的太平洋公司的保险产品《特定场所人身意外伤害保险》（13版）的行为系双方真实的意思表示，合法有效，在双方之间形成了人身保险合同关系，双方应当根据合同约定行使权利、履行义务。保险生效后，在保险期内，张某某在涉案房屋内死亡。公安机关出具的《死亡证明》确认张某某的死亡属于“意外死亡事件”。案发后，被告米花寓公司向被告太平洋公司报案。原告向太平洋公司申请理赔，被告太平洋公司以《死亡证明》中“意外死亡事件”不同意保险合同中约定的“意外伤害事件”，原告未根据保险合同约定向被告太平洋公司提交尸检报告以证明张某某的确切死因为由拒赔。被告太平洋公司辩称其向原告及被告米花寓公司出具了需提供尸检报告的告知函，但该告知函签收人处并没有人签字。同时，太平洋公司庭审中陈述张某某死亡当晚该公司工作人员即前往公安机关。本院认为，作为拥有保险专业知识的保险人，其在发现可能存在免赔责任的情况下，应当及时安排固定证据或向司法鉴定机构提请死因鉴定。被告太平洋保险公司在未提交有效的告知函、未及时保存证据以确定死因的情况下，不能将举证责任转嫁给非专业人士的死者家属，其应当对导致无法查明死亡原因的结果承担举证不利后果。另外，《死亡证明》系经技侦民警经现场勘查、尸标检验得出的结论，合法有效，同时“意外死亡事件”符合普通人对意外死亡的通常理解。本院认定该《死亡证明》符合被告太平洋公司《特定场所人身意外伤害保险（2013版）条款》中载明“保险金申请人因特殊原因不能提供以下材料的，应提供其他合法有效的材料”的合法材料以及《中华人民共和国保险法》相关规定。对原告主张被告太平洋公司承担100000元赔偿款的诉讼请求，本院予以支持。关于焦点二。本案中，被告米花寓公司与张某某签订《签约须知》中载明被告米花寓公司向太平洋公司购买的系“租房全能险”按照常人理解“全能险”即应当包括人身及财产，而不应当仅指人身损害。且被告米花寓公司实际购买了《特定场所人身意外伤害保险》以及“全能卫士”家庭综合保险，该两项保险金额合计符合其在《签约须知》中宣传的最高保额360000元。本院认为米花寓公司已经完成代交保费的义务，原告主张被告米花寓公司未按照《签约须知》的规定足额缴纳保险费用导致原告无法拿到最高额360000元的保险赔偿的主张，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第二十二条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定判决如下：一、限被告中国太平洋财产保险股份有限公司长沙中心支公司于本判决生效之日起十日内向原告张某、骆菊华支付保险理赔金100000元；二、驳回原告张某、骆菊华的其他诉讼请求。案件受理费减半收取3350元，由原告张某、骆菊华承担2350元，由被告中国太平洋财产保险股份有限公司长沙中心支公司承担1000。（此款已由原告预缴，被告在本判决生效之日七日内向原告支付）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  雷金菊二〇二〇年十二月二十四日法官助理张用之书记员冯莎附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。