云南省普洱市思茅区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0802民初3314号原告：陈某某，女，1979年9月9日生，汉族，云南省普洱市思茅区人，现住云南省普洱市思茅区。委托诉讼代理人：位珠峰，男，1990年5月20日生，汉族，江苏省睢宁县人，系原告陈某某配偶，现住云南省普洱市思茅区。代理权限：特别授权代理。被告：姜方雄，男，1956年6月15日生，汉族，云南省普洱市思茅区人，现住云南省普洱市思茅区。委托诉讼代理人：张慧，云南国力律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。原告陈某某与被告姜方雄民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告陈某某及其委托诉讼代理人位珠峰、被告姜方雄及其委托诉讼代理人张慧到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告陈某某向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告借款本金300000元、2020年10月31日前的利息48900元，两项共计348900元；二、判令被告按原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍向原告支付自2020年11月1日起至借款清偿时止的利息；三、本案全部诉讼费用由被告承担。事实及理由：2015年初，被告因资金周转需要向原告借款，原告通过银行转账方式交付被告借款30万元，被告向原告出具借款凭据。2018年11月3日，被告更换《借款凭据》，载明被告向原告借款30万元，资金占用利息6000元/月，未约定还款日期，仅约定原告需要收回借款时，需提前1个月通知被告。2018年11月至2019年8月，被告每月支付利息6000元。2019年9月起，被告未按月向原告支付利息。经原告催要，被告于2020年3月27日支付原告利息5000元。后被告拒不还款并失联。为维护合法权益，原告依据2020年8月20日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条第二款“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”的规定，请求法院判决被告立即偿还原告借款本金30万元并支付2019年9月1日至2020年10月31日的利息48900元（利率按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍15.4%计算，扣减被告2020年3月27日支付的5000元，即：300000元×15.4%÷12月×14个月-5000元），两项合计348900元；并判令被告自2020年11月1日起按原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍向原告支付利息直至借款清偿时止。被告姜方雄辩称，对于原告于2020年11月23日主张的借贷本金及利息，被告认为应当适用新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，年利率超过15.4%的部分不应该支持，原告之前按月息2分已经收取的利息，应当按照新修订的民间借贷司法解释进行抵扣，故计算至原告诉请的2020年10月31日，被告仅尚欠本金151834元、利息27280元，本息合计174114元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告提交的《借款凭据》原件1份、《农行账户明细清单（尾号0411）》《农行银行卡交易明细清单（尾号7179）》打印件加盖公章各1份，被告提交的《银行流水明细》原件54页，因当事人无异议，故本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告姜方雄因资金困难经段玉岗介绍向原告陈某某借款。2015年3月3日，原告陈某某通过其卡号为62×××11的中国农业银行账户向被告姜方雄转账交付借款100000元，同日，被告姜方雄向原告陈某某出具《借条》一份，约定借款利息按月利率2%计算；2015年7月15日，原告陈某某通过其卡号为62×××79的中国农业银行账户向被告姜方雄转账交付借款200000元，同日，被告姜方雄向原告陈某某出具《借条》一份，约定借款利息按月利率2%计算。2018年11月3日，被告姜方雄就前述借款再次向原告出具《借款凭据》一份，载明：借到原告陈某某300000元，每月支付资金占用费6000元，每月末存入尾号为7179的指定农行账户内，若需收回资金，需一个月前告知被告姜方雄准备还款，同时还注明：更换借据，原借据失效。借款期间，被告姜方雄通过银行转账的方式分五十四次向原告转账支付利息：2015年4月2日、5月2日、6月2日、7月2日分别通过银行转账2000元四笔、2015年8月2日转账4533元一笔、2015年9月2日、10月2日、11月2日、12月2日、2016年1月2日、2月2日、3月2日、4月2日、5月2日、6月2日、7月2日、8月2日、9月2日、10月2日、11月2日、12月2日、2017年1月2日、2月1日、3月2日、4月2日、5月2日、6月2日、7月2日、8月2日、9月2日、10月2日、11月2日、12月2日、2018年1月2日、2月2日、3月2日、4月2日、5月2日、6月2日、7月2日、8月2日、9月2日、10月2日、11月2日、12月2日、2019年1月2日、2月2日、3月2日、4月2日、5月2日、6月2日、7月2日、8月31日分别通过银行转账6000元四十八笔、2020年3月27日通过银行转账5000元一笔。本院认为，关于还款责任的问题，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”。第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”。本案中，原告提供的证据能够证实原告陈某某与被告姜方雄之间已构成借款的事实，且原告陈某某已按约定将借款交付被告姜方雄使用，原、被告虽未在《借款凭据》上约定还款时间，但原告陈某某可以催告被告姜方雄在合理期限内返还，原告陈某某向本院提起诉讼之前，已经给予被告姜方雄合理的期限进行准备，被告姜方雄至今未清偿借款，已构成违约，被告姜方雄应承担还款责任。关于借款本金及利息的数额问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百一十一条第二款规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。2020年8月20日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”第二十九条：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”第三十二条：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。”借款合同为实践性合同，借款实际交付时借款合同成立并生效，借款发生的实际时间不因借款凭证的更换而改变，故原、被告之间借贷关系发生的时间为2015年3月3日、7月15日。本院于2020年11月25日受理本案，适用2020年8月20日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，因原、被告利息按月利率2%即年利率24%计算的约定超出了前述法律的限制性规定，故被告应当向原告支付的利息以原告起诉时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍确定的利息金额为限，即借期内利息及逾期利息应以2020年11月20日（原告起诉时最近一次公布LPR的时间）公布的一年期LPR（3.85%）的4倍即年利率15.4%计算，超出部分应当抵扣借款本金。根据被告姜方雄支付利息的数额及时间，被告姜方雄尚欠原告陈某某借款本金及利息的数额具体计算如下：1.2015年4月2日被告支付2000元，此时借款本金100000元，利息按年利率15.4%计算，应支付利息为：本金100000元×（年利率15.4%÷12个月×1个月）=1283元。被告姜方雄多支付利息：已支付利息2000元-应支付利息1283元=717元。剩余借款本金：本金100000元-多支付717元=99283元；2.按照上述方式继续计算，2015年5月2日被告支付2000元，当月应付利息1274元，多支付利息抵扣本金726元，剩余借款本金98557元；3.2015年6月2日被告支付2000元，当月应付利息1265元，多支付利息抵扣本金735元，剩余借款本金97822元；4.2015年7月2日被告支付2000元，当月应付利息1255元，多支付利息抵扣本金745元，剩余借款本金97077元；5.2015年7月15日增加本金200000元，2015年8月2日被告支付4533元，当月应付297077元本金的利息3812元，多支付利息抵扣本金721元，剩余借款本金296356元；6.2015年9月2日被告支付6000元，当月应付利息3803元，多支付利息抵扣本金2197元，剩余借款本金294159元；7.2015年10月2日被告支付6000元，当月应付利息3775元，多支付利息抵扣本金2225元，剩余借款本金291934元；8.2015年11月2日被告支付6000元，当月应付利息3746元，多支付利息抵扣本金2254元，剩余借款本金289680元；9.2015年12月2日被告支付6000元，当月应付利息3718元，多支付利息抵扣本金2282元，剩余借款本金287398元；10.2016年1月2日被告支付6000元，当月应付利息3688元，多支付利息抵扣本金2312元，剩余借款本金285086元；11.2016年2月2日被告支付6000元，当月应付利息3659元，多支付利息抵扣本金2341元，剩余借款本金282745元；12.2016年3月2日被告支付6000元，当月应付利息3629元，多支付利息抵扣本金2371元，剩余借款本金280374元；13.2016年4月2日被告支付6000元，当月应付利息3598元，多支付利息抵扣本金2402元，剩余借款本金277972元；14.2016年5月2日被告支付6000元，当月应付利息3567元，多支付利息抵扣本金2433元，剩余借款本金275539元；15.2016年6月2日被告支付6000元，当月应付利息3536元，多支付利息抵扣本金2464元，剩余借款本金273075元；16.2016年7月2日被告支付6000元，当月应付利息3504元，多支付利息抵扣本金2496元，剩余借款本金270579元；17.2016年8月2日被告支付6000元，当月应付利息3472元，多支付利息抵扣本金2528元，剩余借款本金268051元；18.2016年9月2日被告支付6000元，当月应付利息3440元，多支付利息抵扣本金2560元，剩余借款本金265491元；19.2016年10月2日被告支付6000元，当月应付利息3407元，多支付利息抵扣本金2593元，剩余借款本金262898元；20.2016年11月2日被告支付6000元，当月应付利息3374元，多支付利息抵扣本金2626元，剩余借款本金260272元；21.2016年12月2日被告支付6000元，当月应付利息3340元，多支付利息抵扣本金2660元，剩余借款本金257612元；22.2017年1月2日被告支付6000元，当月应付利息3306元，多支付利息抵扣本金2694元，剩余借款本金254918元；23.2017年2月1日被告支付6000元，当月应付利息3271元，多支付利息抵扣本金2729元，剩余借款本金252189元；24.2017年3月2日被告支付6000元，当月应付利息3236元，多支付利息抵扣本金2764元，剩余借款本金249425元；25.2017年4月2日被告支付6000元，当月应付利息3201元，多支付利息抵扣本金2799元，剩余借款本金246626元；26.2017年5月2日被告支付6000元，当月应付利息3165元，多支付利息抵扣本金2835元，剩余借款本金243791元；27.2017年6月2日被告支付6000元，当月应付利息3129元，多支付利息抵扣本金2871元，剩余借款本金240920元；28.2017年7月2日被告支付6000元，当月应付利息3092元，多支付利息抵扣本金2908元，剩余借款本金238012元；29.2017年8月2日被告支付6000元，当月应付利息3054元，多支付利息抵扣本金2946元，剩余借款本金235066元；30.2017年9月2日被告支付6000元，当月应付利息3017元，多支付利息抵扣本金2983元，剩余借款本金232083元；31.2017年10月2日被告支付6000元，当月应付利息2978元，多支付利息抵扣本金3022元，剩余借款本金229061元；32.2017年11月2日被告支付6000元，当月应付利息2940元，多支付利息抵扣本金3060元，剩余借款本金226001元；33.2017年12月2日被告支付6000元，当月应付利息2900元，多支付利息抵扣本金3100元，剩余借款本金222901元；34.2018年1月2日被告支付6000元，当月应付利息2861元，多支付利息抵扣本金3139元，剩余借款本金219762元；35.2018年2月2日被告支付6000元，当月应付利息2820元，多支付利息抵扣本金3180元，剩余借款本金216582元；36.2018年3月2日被告支付6000元，当月应付利息2779元，多支付利息抵扣本金3221元，剩余借款本金213361元；37.2018年4月2日被告支付6000元，当月应付利息2738元，多支付利息抵扣本金3262元，剩余借款本金210099元；38.2018年5月2日被告支付6000元，当月应付利息2696元，多支付利息抵扣本金3304元，剩余借款本金206795元；39.2018年6月2日被告支付6000元，当月应付利息2654元，多支付利息抵扣本金3346元，剩余借款本金203449元；40.2018年7月2日被告支付6000元，当月应付利息2611元，多支付利息抵扣本金3389元，剩余借款本金200060元；41.2018年8月2日被告支付6000元，当月应付利息2567元，多支付利息抵扣本金3433元，剩余借款本金196627元；42.2018年9月2日被告支付6000元，当月应付利息2523元，多支付利息抵扣本金3477元，剩余借款本金193150元；43.2018年10月2日被告支付6000元，当月应付利息2479元，多支付利息抵扣本金3521元，剩余借款本金189629元；44.2018年11月2日被告支付6000元，当月应付利息2434元，多支付利息抵扣本金3566元，剩余借款本金186063元；45.2018年12月2日被告支付6000元，当月应付利息2388元，多支付利息抵扣本金3612元，剩余借款本金182451元；46.2019年1月2日被告支付6000元，当月应付利息2341元，多支付利息抵扣本金3659元，剩余借款本金178792元；47.2019年2月2日被告支付6000元，当月应付利息2294元，多支付利息抵扣本金3706元，剩余借款本金175086元；48.2019年3月2日被告支付6000元，当月应付利息2247元，多支付利息抵扣本金3753元，剩余借款本金171333元；49.2019年4月2日被告支付6000元，当月应付利息2199元，多支付利息抵扣本金3801元，剩余借款本金167532元；50.2019年5月2日被告支付6000元，当月应付利息2150元，多支付利息抵扣本金3850元，剩余借款本金163682元；51.2019年6月2日被告支付6000元，当月应付利息2101元，多支付利息抵扣本金3899元，剩余借款本金159783元；52.2019年7月2日被告支付6000元，当月应付利息2051元，多支付利息抵扣本金3949元，剩余借款本金155834元；53.2019年8月31日被告支付6000元，应付两个月利息4000元，多支付利息抵扣本金2000元，剩余借款本金153834元。54.2020年3月27日被告支付5000元，此时被告应付七个月利息13819元，故此时被告尚欠原告借款本金153834元、利息8819元。综上，被告姜方雄应向原告陈某某偿还借款本金153834元、截至原告诉请的2020年10月31日的利息22638元【8819元+（15.4%÷12个月×7个月×本金153834元）】；2020年11月1日起的利息应以借款本金153834元为基数、按照年利率15.4%计算至本金清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百一十一条第二款，2020年8月20日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条、第三十二条的规定，判决如下：一、被告姜方雄于本判决生效之日起十五日内向原告陈某某偿还借款本金153834元、截至2020年10月31日的利息22638元，共计176472元，并以借款本金153834元为基数、按年利率15.4%计算向原告陈某某支付自2020年11月1日起至借款清偿之日止的利息；二、驳回原告陈某某的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6534元，减半收取3267元，由原告陈某某负担1615元，由被告姜方雄负担1652元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省普洱市中级人民法院。审判员  李明娟二〇二〇年十二月二十九日书记员  杨 艾