河北省三河市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀1082民初9587号 原告：张金全，男，1958年10月11日出生，汉族，住河北省三河市。 委托诉讼代理人：吴晓飞，河北张国庆律师事务所律师。 被告：安心财产保险有限责任公司，住所地北京市延庆区东外大街****，统一社会信用代码91110229MA002UYU1Q。 法定代表人：韩刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：范雪怡，河北首珲律师事务所律师。 原告张金全与被告安心财产保险有限责任公司（以下简称安心保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张金全的委托诉讼代理人吴晓飞，被告安心保险公司的委托诉讼代理人范雪怡到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告张金全向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告支付保险理赔款58938.10元；2、判令被告继续为原告续保；3、诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告之子张龙于2018年7月8日在被告处为原告投保了癌症医疗保险并支付保险费471元，约定癌症确诊费用保险金及癌症治疗费用保险金共计200万元，保险有效期为2018年7月9日至2019年7月8日。2018年12月6日原告因感觉不适入住三河市中医医院，该院诊断需向上级医院就诊。2018年12月10日原告因膀胱癌入住京东中美医院治疗，2019年2月25日因右肺上叶腺癌入住北京友谊医院（通州院区）治疗，期间共支付医疗费用134896.13元，经医保核销后个人自付费用为58938.10元。因原告在被告处购买了保险，因此向被告申请理赔，但被告却拒绝理赔，至今也未向原告进行理赔。为维护自身的合法权益，故原告诉至法院，请法院依法支持原告的诉讼请求。 被告安心保险公司辩称，原告起诉缺乏事实及法律依据。在原告向被告方申请理赔后，被告委托广州市高澜保险公估有限公司对此案进行调查，调查发现原告于2016年8月8日至2016年8月10日在香河县人民医院住院治疗，治疗病情包括肝右叶小囊肿；2018年12月6日至2018年12月8日也就是原告在诉状中陈述的在三河市中医医院住院治疗，住院病案中入院情况显示原告“发现肉眼血尿半年余”。投保人为原告在被告处投保癌症医疗保险的日期为2018年7月8日，即投保之前原告就有血尿现象，原告患有囊肿及存在血尿现象是不符合投保条件的。在投保人为原告通过京东商城电子投保癌症医疗保险时，保险人已经就相关健康告知向投保人进行了询问，健康告知通过网页形式展示并作为投保过程的必经步骤，健康告知的首项即用红色字体加重提示“为保证保险人的保险权益在理赔时不受影响，请确认被保险人健康状况是否符合以下投保条件：请如实告知被保险人是否有以下情形之一，以下情况全为否即为符合投保条件，其中第一条询问就是被保险人目前及过往是否患有或者被怀疑患有:癌症…囊肿…等，第二条询问被保险人最近两年是否患有以下不适或症状，其中就包括血尿。被保险人在投保前就有血尿现象，现确诊为膀胱癌，投保时存在血尿现象而投保癌症医疗保险，属于带病投保而不如实告知投保人的实际情况，足以影响被告的投保决定。依据保险法第16条规定，被告享有合同解除权且不应承担相应的保险责任，故请法院依法驳回原告的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：庭审中，原告针对自己的主张，提交以下几组证据：一、2018年7月8日被告为原告出具的《癌症医疗保险（2017版）电子保险单》一份及京东金融交费记录一份，其中电子保险单显示投保人为张龙，被保险人为张金全，保险期间自2018年7月9日至2019年7月8日，保障责任包括癌症确诊费用保险金及癌症治疗费用保险金，保险额度为200万元，保险费为471元，适用条款为《安心财产保险有限责任公司癌症医疗保险条款（2017版）》。原告表示：投保人张龙系被保险人即原告张金全之子，其为原告在被告处投保了癌症医疗保险，投保当日被告通过电子保险单的形式确认双方订立了人身保险合同，原告向被告交纳了保险费用。二、京东中美医院及北京友谊医院（通州院区）的住院病案各一份、三河市城乡居民基本医疗保险管理服务中心于2020年9月21日出具的书面证明一份、原告之子张龙的QQ邮箱截图一份及被告于2019年3月25日出具的《理赔决定通知书》一份。原告表示：原告于2018年12月10日至2018年12月22日因膀胱癌在京东中美医院住院治疗12天，后于2019年2月25日至2019年3月12日因右肺上叶腺癌在北京友谊医院（通州院区）住院治疗15天，两次住院期间共计产生癌症门诊特病及住院费用134896.13元，其中统筹支付66347.80元，大病统筹支付9610.23元，个人自付58938.10元。原告之子张龙于2019年1月20日时通过QQ邮箱向被告申请原告所患癌症的理赔款，但被告在2019年3月25日出具的《理赔决定通知书》中仅仅载明“经审核，鉴于其他”而拒绝向原告支付理赔款。同时，该《理赔决定通知书》中并未出现与原告解除人身保险合同的通知，因此被告丧失了解除合同的权利，应当向原告支付理赔款。三、原告之子张龙的另外一张QQ邮箱截图一份。原告表示：该截图是原告之子张龙申请理赔时被告方工作人员刘明向张龙明示的拒赔原因仅是“肝右叶小囊肿”，并非被告所述是未如实告知的情形，可以证明被告所述与本案无关。四、2018年6月20日三河厚德昝辛屯医院为原告出具的超声诊断报告单一份，显示诊断意见为膀胱结石、前列腺增大；原告于2016年8月8日至2016年8月10日在香河县人民医院住院的病历一份，显示原告的病情为多处骨折、肝右叶小囊肿；原告于2018年12月6日至2018年12月8日在三河市中医医院住院的病历一份，其中在入院情况中记载：患者以“发现肉眼血尿半年余，加重一天”入院，出院诊断为：1、膀胱占位（膀胱Ca？）;2、右肺结节（肺Ca？）。原告表示：上述证据证明原告在投保涉案保险前并不存在确诊的癌症情况，而是由三河厚德昝辛屯医院诊断为膀胱结石；三河市中医医院的住院病案中也未出现“肝右叶小囊肿”的诊断内容，因此被告所述原告存在肝右叶小囊肿不是事实，原告不存在未履行如实告知义务的情形。 被告质证意见如下：1、对原告提交的电子保险单、京东金融交费记录、原告方申请理赔及被告方作出的《理赔决定通知书》均无异议。在《理赔决定通知书》中载明的“经审核，鉴于其他”不是属于保险条款中的哪一项免赔责任，而是属于法律上规定的因投保人故意未履行如实告知义务，保险人所不承担的赔偿或者给付保险金的责任；2、对原告提交的京东中美医院及北京友谊医院（通州院区）的住院病案、三河市城乡居民基本医疗保险管理服务中心出具的书面证明的真实性均无异议；3、对原告提交的原告之子张龙的QQ邮箱截图没有异议，在健康告知中有两条内容，第一条就是既往是否患有囊肿，第二条是两年之内是否有血尿，这两条均是投保人应当如实告知保险人的相应情况，任何一条均构成免赔条件；4、原告提交的香河县人民医院的住院病案中第13页的CT检查报告单中显示原告张金全诊断意见为肝右叶小囊肿，可以证明投保前原告本身存在肝右叶小囊肿的事实；对2018年6月20日三河厚德昝辛屯医院的诊断报告单的真实性没有异议，在投保之前原告已经有膀胱结石的症状出现，最终确诊为膀胱癌。2018年12月6日至12月8日三河市中医医院的住院病案中的入院记录中现病史记载患者半年前发现肉眼血尿成淡红色，于当地检查后按膀胱结石治疗，症状未见明显缓解；在入院记录下方显示以上病史属实，并有张金全本人的签字。即不管是原告本人或其家属均已确认原告有血尿现象，且已存在半年。以上病案足以证明原告或其投保人在投保过程中违反了如实告知的义务，而如实告知的情况足以影响被告拒绝承保或提高保险费率。依据保险法第十六条的规定，保险公司不应承担赔偿责任。 庭审中，被告提交以下证据：一、广州市高澜保险公估有限公司于2019年3月14日出具的《高澜保险调查报告》一份，其中调查结论第2条内容为：经面访被保险人告知，2018年10月30日在家中如厕时尿血，2018年11月1日去往三河市中医院做相关检查，于当天在该院住院，后转院去往京东中美医院进行相关住院治疗，在该院出院后确诊为膀胱癌，出院后一直在该院进行相关后期治疗，在家中仍感到肺部不适，后去往北京友谊医院进行相关治疗。调查结论第11条内容为：调查发现会员不符合投保条件第一条（香河人民医院住院病历记载肝右叶小囊肿），不符合加入条件；被保险人就诊三河中医院住院病历中主诉及现病史记载，被保险人半年前发现肉眼血尿，呈淡红色，于当地检查后按膀胱结石治疗，症状未见明显缓解，一天前发现尿液呈鲜红色，遂来我院就诊，说明被保险人投保前有此次出险相似症状，未做到如实告知的义务，有恶意投保嫌疑，建议不予以互助。被告表示：调查报告中显示被告在答辩中陈述的原告在投保前已经有血尿半年和患有囊肿的事实。二、原告方从京东APP上购买被告“安享一生癌症医疗险”的操作流程一份，在该流程第八步“健康告知”载明：请如实告知被保险人是否有以下情形之一，以下情况全为否，即为符合投保条件：1、被保险人目前及过往是否患有或者被怀疑患有：癌症…囊肿…；2、被保险人最近2年内是否患有以下不适或症状：反复头痛…血尿…。三、《安心财产保险有限责任公司癌症医疗保险条款（2017版）》一份，其中在“责任免除”的第八条约定：“任何在下列期间发生的或因下列情形之一导致的癌症确诊或者治疗医疗费用支出，保险人不承担保险金给付责任：…（三）被保险人在本保险合同生效前所患癌症或出现的症状、特征…”。 原告质证意见如下：1、对被告提交的《高澜保险调查报告》的真实性请法院核实，但不认可报告的证明目的。报告第2页相关走访中第3项载明的原告在2018年10月30日家中如厕时尿血，可以证明原告并非是在购买保险时就已经出现尿血的症状，因此不能证明投保人张龙在购买保险时具有重大过失或故意行为及未尽到如实告知义务；报告第5页原告第二次住院主诉和现病史的内容中对于原告所述出现血尿的情形，原告认为该内容仅是口述，同时购买保险与原告住院治疗的时间相隔半年，原告作为高龄老人对自身实际情况的记忆具有较大偏差，同时本案中投保人为原告之子张龙，而张龙不可能在原告每次如厕时均检查其是否存在血尿的情况，且张龙平时工作繁忙，也未与原告经常生活在一起，所以张龙在购买保险时并不存在保险法第十六条规定的具有故意或重大过失未履行如实告知的义务，若被告想要证明原告方未尽如实告知的义务，应当向法院提交张龙具有重大过失或故意的行为的证据，否则根据保险法司法解释（二）第八条的规定被告在未行使合同解除权时，直接以保险法第十六条的情形为理由拒绝赔偿的，人民法院不应支持；报告第10页香河县人民医院的住院病案首页肝右叶小囊肿的情形与原告诊断确定的癌症器官并无任何关联，小囊肿并不必然导致癌症的出现，即使肝右叶小囊肿导致癌症也应首见于肝脏，所以被告针对此项理由的拒赔阐述原告不认可，其应当向法庭出示由张龙作为投保人签字确认的告知内容或者由其口头告知的录音内容，否则被告应当承担赔偿责任；报告第15页中调查结论的第5项、第11项均记载的肝右叶小囊肿不符合投保条件，但并未调查出被告尽到了提示的义务。2、对原告方从京东APP上购买被告“安享一生癌症医疗险”的流程的真实性、关联性及证明目的均不认可，该证据是被告格式条款的电子化，意在减轻自己的责任，加重原告的义务，同时该保险的投保人为张龙，并不是原告本人，若是原告本人未尽到如实告知义务情有可原，但张龙作为原告之子，基于道德义务为原告购买保险且张龙与原告不经常生活在一起，无法了解原告的身体情况也在情理之中，因此不存在被告所述的因故意或者重大过失未履行如实告知的义务，被告应向法庭提交张龙故意或重大过失的证据。3、对原告提交的《安心财产保险有限责任公司癌症医疗保险条款（2017版）》的证明目的、关联性不予认可，其真实性由法院核实。张龙投保时保险条款并不能进行下载，且该保险条款系被告出具的格式条款，格式条款中关于被告免除赔偿义务的约定未经过张龙签字或者以其他载明的方式予以确认，因此属于违反合同法中关于格式条款中损害原告利益的约定，应当依法认定为对原告无效。 本院认为，原被告之间签订的《癌症医疗保险（2017版）电子保险单》系双方当事人之间的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并有效。通过原告提交的多份住院病案及被告提交的《高澜保险调查报告》综合分析后可以确认，原告于2018年12月6日至2018年12月8日在三河市中医医院住院病案入院情况记载的患者以“发现肉眼血尿半年余，加重一天”及原告陈述在2018年10月30日家中如厕时尿血等症状与原告于2018年12月10日至2018年12月22日在京东中美医院住院治疗诊断的病症膀胱癌具有一定的关联性，证明原告在投保前未向被告履行如实告知的义务。但根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条规定，保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。《中华人民共和国保险法》第十六条规定，合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。本案中，被告于2019年3月25日向原告出具《理赔决定通知书》，表明被告当时已知道原告存在未如实告知的情形，但被告在法律规定的三十日内未行使合同解除权，被告的合同解除权消灭。综上，被告应当按照保险合同的约定承担给付保险金的责任，给付原告理赔款58938.10元。双方签订的保险合同已于2019年7月8日到期，合同的权利义务已终止，原告要求被告继续为原告续保，其此项主张没有法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十六条第三款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告安心财产保险有限责任公司于本判决生效后十日内向原告张金全支付保险理赔款58938.10元（付款方式：户名：张金全，开户行：中国农业银行三河市支行皇庄分理处，账号：62×××72）。 二、驳回原告张金全的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费637元，由被告安心财产保险有限责任公司全部负担（于本判决生效后三日内交纳）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省廊坊市中级人民法院。 审判员  王双领 二〇二〇年十二月二十六日 书记员  李金戈