广东省汕头市澄海区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0515民初1593号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行，住所地汕头市澄海区******猛狮国际广场综合商贸楼一层1-3号连二层1-3号（复式）、203-204、A701-707、A709、A711、A713、A715、A801、A803、A805号。负责人：黄潮钿，行长。委托诉讼代理人：张瀚，广东国源岭东律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭媛媛，广东国源岭东律师事务所律师。被告：杜瑞贤，女，1988年3月16日出生，汉族，住汕头市澄海区**********。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行诉被告杜瑞贤信用卡纠纷一案，本院于2020年8月12日立案受理后，依法适用简易程序，因无法直接或留置向被告送达应诉材料，本院依法将本案转为适用普通程序，并组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行的委托诉讼代理人张瀚、郭媛媛到庭参加诉讼，被告杜瑞贤经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即付还原告信用卡总欠款50589.05元（暂计至2020年3月3日，其中包括本金39983.82元、利息4681.92元、违约金及费用5923.31元），自2020年3月4日起利息按日万分之五计至实际还款之日、违约金每月按最低还款额未还款部分的5%计至实际还款之日；2、判令被告承担本案律师费4000元；3、判令被告承担本案全部诉讼费用。开庭时，原告明确诉讼请求1中的“违约金及费用5923.31元”是指违约金5923.31元，没有费用。事实和理由：2013年4月7日，被告杜瑞贤向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡，填写申请表基本信息后，被告签字确认愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。经审核，原告于2013年5月13日向被告发放卡号为622**********447的信用卡，该卡额度为40000元，每月3日为账单日，每月23日为到期还款日。该卡激活后，被告使用该卡进行消费，后出现逾期还款的情况，原告依领用合约计收利息、违约金及费用。截至2020年3月3日，被告尚欠本金39983.82元、利息4681.92元、违约金及费用5923.31元，合计共50589.05元。经原告催收，被告仍未归还信用卡欠款，其行为已严重违约，应承担相应的民事责任。为维护原告的合法权益，根据《民事诉讼法》第119条的规定，特向贵院提起诉讼。被告杜瑞贤未作答辩。原告围绕其诉讼请求提交了原告营业执照、金融许可证及法定代表人身份证明书、被告身份证复印件、中国邮政储蓄银行信用卡申请表、领用合约及章程、交易明细表、中国邮储银行资产风险管控系统截图、中国邮政储蓄银行官网2016年9月30日发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》、中国邮政储蓄银行官网关于信用卡账单分期公告、《诉讼代理协议》等材料。被告杜瑞贤没有提交任何证据材料，亦没有到庭对原告提交的证据进行质证，本院视为其自动放弃举证、质证的权利。原告提交的证据，因没有相反证据予以反驳，也没有其他影响其证据证明力的因素存在，本院对原告提交的上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。综合上述采信的证据及当事人的陈述，本院认定以下事实：2013年4月7日，被告杜瑞贤向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡金卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》。该申请表中“申明及签名”栏记载有“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”的内容，被告杜瑞贤在“主卡申请人”处签名确认。该申请表的背面附有《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》（下称“领用合约”）以及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》（下称“章程”）。其中，领用合约第三条“利息及费用”约定：乙方（申请人）应按甲方（中国邮政储蓄银行）规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。领用合约第五条“还款”约定：甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。领用合约第九条“法律适用”约定：甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用于本合约，无需另行通知乙方；如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监督部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。领用合约第十条“收费标准”约定：透支利率为日息万分之五，按月计收复利。章程第五章“计息、还款及账户管理”第二十一条规定：持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。原告经审核，向被告杜瑞贤发放卡号为622**********447的信用卡，信用额度为40000元，每月3日为账单日。截至2020年3月3日，被告尚欠本金39983.82元、利息4681.92元、违约金5923.31元（2019年9月3日起至2020年3月3日止）。2020年6月16日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行与广东国源岭东律师事务所签订[2020]邮银汕头CH032《诉讼代理协议》，约定：广东国源岭东律师事务所接受原告的委托，为原告与被告诉讼事宜之一审、二审、执行程序代理人，按工作进度分期收费：诉讼代理合同签订生效时，原告预付第一阶段标的代理费，作为诉讼立案阶段启用费用；在收到生效判决、调解书或裁定时，原告追加给付第二阶段标的代理费，若在此阶段收回全部借款，则双方自动中止委托合同，广东国源岭东律师事务所无须继续履行代理义务，原告不再支付剩余代理费。若在此阶段无法收回全部借款，需进入执行阶段，则由原告按实际收回的借款金额占债权比例扣除已支付代理费比例结算，同步将差额代理费支付给广东国源岭东律师事务所。《委托诉讼名单》载明姓名为杜瑞贤的诉讼标的额50589.05元，代理费总额4000元，第一阶段代理费2000元。签订诉讼代理合同后，原告向广东国源岭东律师事务所支付了代理费2000元。另外，中国邮政储蓄银行股份有限公司于2016年9月30日在其官网发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，载明：2017年1月1日起，取消“滞纳金”收费项目，增加违约金收费项目，收费内容是因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金。收费标准为最低还款额未还部分的5%。原告确认未就违约金计收事宜与被告另行协商，现也无法提供增加违约金收费项目已报经中国银行业监督管理委员会批准的依据。本院认为，本案为信用卡纠纷。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构，主体适格。被告杜瑞贤向原告申领信用卡，原告经审核后发卡给其使用，双方已形成有效的消费信用合同关系。被告杜瑞贤使用该卡进行透支消费，却不及时还清透支款项，已构成违约，应向原告承担偿还透支交易本息、相关手续费的违约责任。原告请求被告偿还信用卡透支欠款本金39983.82元、利息4681.92元及2020年3月4日起按日万分之五计算的利息，不违反法律规定及合同约定，本院予以支持。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，中国邮政储蓄银行股份有限公司采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，虽辩称在“领用合约”中已约定信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过原告网站对外公告后执行并适用于本合约，无需另行通知被告，但明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，且原告也未能提供证据证明增加违约金收费项目已报经有关金融监督部门批准，本案证据不足以证实原告与被告就2017年1月1日后是否收取违约金以及相关收取方式和标准协商一致，故原告要求被告偿还2019年9月3日起至2020年3月3日止的违约金5923.31元及2020年3月4日起每月按最低还款额未还部分的5%计收违约金的诉求，理由不成立，依法无据，本院不予支持。关于原告主张的律师费问题，因领用合约已约定因催收而产生的律师费由被告承担，且原告确已聘请律师，故被告应支付因本案产生的律师费，但因原告只提供证据证明已实际发生的律师费为2000元，其他律师费尚未实际发生，故本案的律师费应按2000元计算。被告杜瑞贤经本院合法传唤，无正当理由没有到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杜瑞贤应于本判决生效之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行截至2020年3月3日的信用卡透支本金39983.82元、利息4681.92元，合计44665.74元及自2020年3月4日起至还清之日止以实欠信用卡透支本金为基数，按日万分之五计算的利息；二、被告杜瑞贤应于本判决生效之日起10日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行律师费2000元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1164.73元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市澄海支行负担175元，由被告杜瑞贤负担989.73元。原告已预交的案件受理费175元，本院予以退回175元；被告杜瑞贤负担的案件受理费989.73元，应于本判决生效之日起10日内向本院交纳，拒不交纳的，本院将依法强制执行。公告费560元，由被告杜瑞贤负担，原告先行垫付的公告费560元，被告杜瑞贤应于本判决生效之日起10日内付还原告，拒不付还的，原告可依法向法院申请强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  林锐琴人民陪审员  周丽曼人民陪审员  杨杰纯二〇二〇年十二月十七日法官 助理  纪泽玲书 记 员  余雪丹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。