山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初3930号原告：上海浦东发展银行股份有限公司太原分行。组织机构代码证：91140100759807344A。负责人:白某，行长。委托诉讼代理人:孟某,山西新晋界律师事务所律师。被告：许某，住大同市。原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行与被告许某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月19日作出（2019）晋0106民初7163号民事判决，判决驳回原告的诉讼请求。原告不服，上诉于太原市中级人民法院，二审法院作出（2020）晋01民终3130号民事裁定书，裁定撤销我院作出的（2019）晋0106民初7163号民事判决，发回我院重审。重审期间，我院依法另行组成合议庭公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人孟某到庭参加诉讼，被告许某经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行向本院提出以下诉讼请求：1.请求判令被告归还原告借款本金44817.62元，2.请求被告归还原告自2017年9月29日起至2018年5月24日止的利息（含正常利息、罚息，复利，下同）2642.34元，以及自2018年5月24日起至实际清偿借款本息之日按合同约定计算的利息、罚息、复利；3.律师代理费5000元、公告费、原告为实现债权产生的其他费用由被告承担；4.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年9月29日被告通过原告的“浦银点贷”网页端,向原告申请贷款,并与原告签订《个人“点即贷”借款合同》。合同约定,贷款金额为50000元整,贷款期限为1年,自2016年9月29日起至2017年9月29日止,贷款年利率为7.395%，借款支付采用自主支付方式,由原告将贷款资金划付至约定的被告名下的×××的账户内。还款方式为分期付息,到期一次还本,逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息日的贷款执行利率加收50%(即11.0925%)执行。对不能支付的利息(正常利息和罚息),按罚息利率(即11.0925%)计收复利。合同签订后,原告按照合同约定,将借款足额支付至被告指定账户。被告未按照合同约定,按时足额清偿借款本息,已构成违约。截至2018年5月24日,被告尚欠借款本金本金44817.62元,利息2642.34元。为维护原告的合法权益,特向贵院提起诉讼,请求判如所请。被告许某未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交以下证据：证据1：原告营业执照复印件，证据2：被告身份证复印件，证明原、被告的诉讼主体资格。证据3：开户影像，证明案涉贷款交易银行卡为×××，是被告本人办理，为被告所有，且和借款合同约定的银行卡号一致，被告应对案涉贷款承担还款义务。证据4：《个人“点即贷”借款合同》，证明：（1）借款本金（12.1条）：50000元；（2）借款期限（12.3条）：2016年9月29日起至2017年9月29日止；（3）借款利率（12.4条）：年利率为7.395%；（4）贷款的发放（12.6条）：收取借款的账户为×××，户名许某；（5）还款方式（12.7条）：分期付息，到期一次还本；（6）罚息（12.10条）：逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息日的贷款执行利率加收50%执行；（7）复利（9.1.1）：不能支付利息的，按罚息利率计收复利；（8）（10.2条）实现债权的费用由借款人承担。证据5：被告银行账户历史明细单，证明（1）2016年9月29日原告向被告支付借款本金50000元；（2）截止2018年3月13日，被告共偿还借款本金5182.38元、利息3697.55元，罚息915.78元。证据6：系统截屏零售信贷服务系统页面，证据7：系统截屏支用合同查看页面，证明截至2018年5月24日（起诉日），被告尚欠原告借款本金44817.62元，利息2642.34元。证据8：情况说明，案涉贷款人为太原分行，与合同签订主体一致，并委托朔州分行对该贷款统一发放，贷后管理。证据9：上海浦东发展银行诉讼业务法律服务委托合同，证据10：山西增值税专用发票，证据11：转账凭证，证据12：开庭公告及发票，证明原告为实现债权支付律师费用5000元、公告费260元.被告许某经本院传票传唤，无正当理由未到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩论的权利。经审查，本院对原告提交上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定，可以作为认定案件事实的依据。根据当事人的有关陈述和经审查确认的证据，本院确认以下案件事实：2016年9月28日，被告许某经过联网核查进行开卡，卡号为×××。原告提供的《个人点即贷借款合同》显示，贷款品种为个人消费贷款，贷款金额为人民币5万元，贷款期限为2016年9月29日起至2017年9月29日止。贷款年利率为7.395%，贷款用途为住房装修。借款人同意，贷款人将贷款资金划付至约定的账户，即账号为×××，户名为许某。还款方式为分期付息，到期一次性还本。本合同项下的罚息利率为按照计收罚息日的贷款执行利率加收50%执行。对不能按时支付的利息，按照罚息计收复利。借款人不履行合同义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救措施或者追索措施的，引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用由借款人承担。2016年9月29日，原告向被告指定的账户发放网络贷款50000元。根据原告陈述和支用合同查看页面截屏显示，至2018年5月24日，借款人尚有借款本金44817.62元及利息773.33元、罚息为1837.65元及复利45.75元。2018年11月27日，上海浦东发展银行股份有限公司太原分行作为委托人与山西新晋界律师事务所签订《诉讼业务法律服务委托合同（个人业务）》，约定上海浦东发展股份有限公司太原分行委托山西新晋界律师事务所办理个人逾期贷款清收案件。该合同所附欠款客户明细中备注有许某，金额5000元，并已开具增值税专用发票。本院认为，原告诉称案涉贷款是通过第三方平台进行，属网络贷款。网络贷款业务是一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，实现借贷目的的金融产品。本案原告提交的被告身份证扫描件、芯片图片、联网核查图片，借款合同，个人凭证项下指定活期账户历史明细清单记载的账户，足以证明许某知道合同的权利义务且已实际履行，且案涉合同内容未违反法律效力性强制性规定，应认定合法有效。原告按约发放贷款，被告未按约定返还借款，构成违约。我国合同法第二百零六条第一款规定“借款人应当按照约定的期限返还借款。”第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”故被告应当返还原告借款本金44817.62元，并按照案涉合同约定的逾期利率支付原告罚息、复利。合同约定对不能按时支付的利息，按照罚息计收复利，根据贷款历史欠款查询显示，被告欠付原告借期内利息773.33元，原告主张的复利截止2018年5月24日为45.75元。罚息计算依据为截止2018年5月24日罚息为1837.65元。2018年5月25日止付清之日止罚息、复利均按照年利率7.395%上浮50%计收。我国合同法第六十条第一款规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”借款合同中约定“借款人在本合同有效期内，不能依照本合同约定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人通过其他途径采取补救措施或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担”，诉讼业务法律服务委托合同及增值税发票显示，原告为此案支付5000元律师费，故原告要求被告支付律师代理费5000元的诉讼请求予以支持。另，原告支付公告费260元，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条第一款、第二百零七条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告许某于本判决生效之日起十日内返还原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行借款本金44817.62元及截止2018年5月24日的利息773.33元、逾期罚息1837.695元、复利45.75元（并支付从2018年5月25日起至付清之日止，以44817.62元为基数按照7.395%的基础上上浮50%计算的罚息、以773.33元为基数按照7.395%的基础上上浮50%计算的复利）；二、被告许某于本判决生效之日起十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行律师代理费5000元、公告费260元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，以尚未清偿的债务为基数，按照日万分之一点七五向原告支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1112元，由被告许某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判长 徐建堂人民陪审员 师 儒人民陪审员 李 宏 二○二○年十二月十八日书记员 高 斌附：相关法律规定《中华人民共和国合同法》第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决