贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0112民初4902号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行，住所地贵州省贵阳市乌当区新天办事处新添路**，统一社会信用代码915201125566093726。负责人：万娆，该银行行长。委托代理人：孙巧艳，系北京隆安（贵阳）律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：黄维清，女，汉族，1978年9月13日生，住贵州省平坝县。被告：许卫国，男，汉族，1970年6月11日生，住贵州省。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行（以下简称“邮政银行乌当支行”）与被告黄维清、许卫国金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行乌当支行的委托诉讼代理人孙巧艳到庭参加诉讼，被告黄维清、许卫国经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行乌当支行向本院提出诉讼请求：1．判决被告黄维清、许卫国立即向原告偿还贷款本金471914.37元及截止2020年7月15日的利息8292.05元，罚息、复利131.14元，并支付自2020年7月16日起以实际欠付款项为基数，按《个人购房／购车借款及担保合同》约定的标准计算至借款本金清偿之日止的利息、罚息，同时计算复利；2.判决被告黄维清、许卫国向原告支付因实现债权所产生的律师费16812元；3.判决原告对被告黄维清、许卫国所有的位于云岩区房屋［所有权证号：筑房权证云岩字第**］折价或者拍卖、变卖所得价款在上述诉请第一、二项范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费、保全费、公告费等由被告承担。事实和理由：被告黄维清因购房需要，向原告邮政银行乌当支行申请贷款，双方于2015年3月2日签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定：由原告贷款人民币560000元给被告黄维清，贷款期限为240个月，自2015年3月2日至2035年3月2日。合同同时对贷款用途、支付方式、贷款利率、罚息利率、计息、结息、双方权利义务、违约及违约责任的承担、公告催收、争议解决等进行了约定。同时，被告黄维清提供位于云岩区房屋［所有权证号：筑房房权证云岩字第**为其上述贷款提供抵押担保，双方办理了抵押登记。被告许卫国与被告黄维清系夫妻，并出具共同债务确认书，承诺承担共同还款责任。上述合同签订后，原告依约向被告发放了贷款。合同履行中，被告黄维清、许卫国未按时还款，也未履行担保责任，违反了合同约定。截止2020年7月15日，被告尚欠本金人民币471914.37元、利息8292.05元、罚息、复利131.14元，合计480337.56元。现诉请法院依法判决。被告黄维清、许卫国经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：2015年1月5日，被告许卫国向原告出具《配偶/共同债务确认书》，表明愿意承担被告黄维清申请的56万元贷款的还本付息责任。并在《借款人配偶声明》下签字，同意以借款人名义申请贷款等。2015年3月2日，原、被告协商一致后签订《个人购房／购车借款及担保合同》，约定被告向原告借款560000元用于购买云岩区房屋，贷款期限为240个月，自实际放款日起算，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%，月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360，实际利率以借据为准。合同还约定，被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。对于被告的违约责任，双方约定，如果被告存在未完全适当地遵守或者履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或者责任以及未按时足额偿还贷款本息等违约情形，原告有权宣布发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权。双方还约定，被告以案涉房屋作为抵押担保，抵押担保范围包括合同项下本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其它费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费等）；在出现借款人连续三个月或者累计六个月未足额还款、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等情形，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。2015年3月10日，原、被告就被告黄维清用于抵押担保的案涉房屋办理了抵押登记手续，原告取得筑房他证云岩字第××号他项权证，该证明载明，他项权利种类为抵押权，债权数额为56万元。2015年3月13日，原告按约向被告发放了贷款560000元，被告在借据中签名捺印，该借据载明借款金额为560000元，借款期限为2015年3月13日至2035年3月13日，年利率为6.49%，借款用途为购房，还款方式为等额本息，首次还本为4月，个人贷款放款单载明逾期利率为年利率8.437%。另查明，履行合同过程中，被告从2020年3月起出现逾期还款。2020年4月13日后，未再还款。截止2020年12月10日，被告尚欠本金人民币471914.37元、利息18591.46元、罚息、复利800.27元，由于催收还无果，原告遂诉至本院。还查明，因被告逾期还款，原告委托北京隆安（贵阳）律师事务所律师代理诉讼，双方签订了《法律服务协议》，原告通过银行转账方式向该律师事务所支付了律师费16812元。本院认为，原、被告黄维清、许卫国签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。原告已按约向被告发放了贷款560000元，被告理应按照约定期限向原告偿还贷款本息，但借款后，被告未能按约定期限及时、足额偿还贷款本息，虽然借款期限尚未届满，但被告的行为已经构成违约，原告有权依据《个人购房/购车借款及担保合同》中关于违约责任的约定宣布未到期的贷款提前到期。庭审中，本院已查明截至2020年12月10日，被告尚欠本金人民币471914.37元未归还，因关于贷款提前到期的约定是原、被告之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律规定，约定有效，故原告提前收回贷款的条件已经成就，应视为借款期限届满。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条的规定及《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，原告要求被告偿还借款本金余额471914.37元有法律依据和合同依据，本院予以支持。关于原告诉请被告支付利息的请求。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条的规定，原告诉请被告支付借款利息于法有据，其该项请求，本院予以支持。对于利息，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期限内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。对于本案罚息利率，根据借款合同及借据、个人贷款放款单约定，借款逾期后，罚息利率为在年利率6.49%基础上加收30%为8.437%。本院已查明截止2020年12月10日，被告尚欠利息18591.46元、罚息、复利800.27元未支付，故本院对该诉请予以支持。因此，2020年12月10日之后的罚息应以借款本金471914.37元为基数，按罚息利率8.437%计算至该本金清偿之日止；复利应以借期内的利息18591.46元为计算基数，按罚息利率8.437%计算至该欠息清偿之日止。对于原告诉请的律师费16812元。因原告在庭审中提交了《法律服务协议》、转款凭证，且《个人购房/购车借款及担保合同》中对于律师费的负担有明确约定，故原告诉请被告支付律师费16812元有法律和事实依据，本院予以支持。对于原告诉请对被告提供用于抵押担保的位于云岩区房屋的折价或者拍卖、变卖所得价款在其诉请范围内享有优先受偿权的请求。原、被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》中已经约定了抵押权实现的情形及抵押担保范围，被告以其所有的前述房屋为其在原告处的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告已依法取得了前述房屋的抵押权，由于实现抵押权的条件已经成就，原告作为抵押权人，有权从被告提供作为担保的前述房屋折价、拍卖、变卖所得价款中优先受偿。故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条的规定，原告该项请求，本院予以支持。对于原告诉请的案件受理费、保全费、公告费等由被告承担的诉请，因本案中除了案件受理费之外，并未产生保全费、公告费，故本院对其诉请的保全费、公告费不予支持。被告黄维清、许卫国经本院合法传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄维清、许卫国于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行借款本金人民币471914.37元，并支付利息（截至2020年12月10日借期内的利息为18591.46元，罚息、复利为800.27元；2020年12月11日起罚息以借款本金471914.37元为基数、复利以借期内的利息18591.46元为基数，分别按年利率8.437%计算至本金清偿之日止）；二、被告黄维清、许卫国于本判决生效之日起十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行律师费16812元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行对被告黄维清、许卫国用于抵押担保的云岩区房屋的折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项确定的债权额限度内享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4379元，由被告黄维清、许卫国共同负担（此款原告已预付，由被告履行时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  胡昱二〇二〇年十二月二十一日法官助理范蕾蕾书记员邹钰