贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初5847号 原告:中国农业银行股份有限公司黔西南分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市瑞金南路**。 负责人：苏文军，系中国农业银行股份有限公司黔西南分行行长。 委托诉讼代理人：邓光芬，女，1990年4月13日生，汉族，住贵州省兴义市，特别授权代理。 委托诉讼代理人：陈斌，男，1982年5月12日生，汉族，住贵州省兴义市，特别授权代理。 被告：王子波，男，1983年5月13日生，布依族，住贵州省安龙县。 被告：韦芳，女，1986年1月9日生，汉族，住贵州省安龙县。 原告中国农业银行股份有限公司黔西南分行（以下简称农行黔西南分行）与被告王子波、韦芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行黔西南分行的委托诉讼代理人邓光芬、陈斌到庭参加诉讼，被告王子波、韦芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行黔西南分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令解除农行黔西南分行与王子波、韦芳之间的《个人担保借款合同》；2.请求法院依法判决王子波、韦芳偿还农行黔西南分行截止2020年4月13日借款本金119413.58元、利息4408.01元，本息合计123821.59元；并清偿从2020年4月13日起至清偿之日止所产生的利息及实现债权及抵押权等所有费用；3.请求人民法院依法判决诉讼等涉案所产生的相关费用由王子波、韦芳承担。 事实及理由：王子波于2017年7月4日向农行黔西南分行申请5年期个人薪资保障借款人民币20万元，用于购买汽车，双方于2017年7月4日签订了编号为52020120170031667的个人购房担保借款合同，合同约定借款期限5年分为60期偿还，用个人薪资担保，由借款人王子波及其配偶韦芳共同承担还款责任。农行黔西南分行按照合同约定于2017年7月4日向借款人王子波发放了20万元个人薪资保障贷款。借款人王子波向农行黔西南分行取得贷款后，2019年10月以前尚能按时还款，于2019年11月起未能按期偿还贷款本息，农行黔西南分行有权宣布债务立即到期。截止2020年4月13日已欠我行贷款本息7期未还，应按期还款借款本金21180.40元，利息4244.70元，本息合计25425.10元。经农行黔西南分行多次催收，借款人均未能还款，借款人因无法偿还借款已对农行黔西南分行债权形成较大风险。综上所述，王子波、韦芳不按合同约定履行还款义务，已构成严重违约，农行黔西南分行已于2019年10月25日、2019年12月20日、2020年1月6日共计3次分别使用了电话、上门两种方式进行催收，但因借款人拒不履行义务，恶意逃避银行债务，农行黔西南分行使用非诉讼方式催收无果，为维护正当权益，基于借款人的违约行为，农行黔西南分行将提前收回欠款本息，特向人民法院依法提起诉讼，请求支持农行黔西南分行的诉求并判决王子波、韦芳承担由此产生的一切法律责任。 王子波、韦芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期限内向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2017年6月26日，王子波作为借款人与农行黔西南分行作为贷款人签订了合同编号为52020120170031667的《个人担保借款合同》，合同约定借款金额为200000元，借款用途购买汽车自用，借款期限自2017年6月26日起至2022年6月25日止，共计60个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，借款利率按浮动利率方式执行，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾，借款发放后在一个调整周期内，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整；本合同项下借款按实际天数计算利息（采用等额本息和等本递减还款方式的，按本合同约定的计息公式：利息＝本金×实际天数×日利率），合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分；本合同项下的提款计划为2017年6月30日之前一次性全额提款，采取自主支付方式的，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，账号为62×××73，自主支付的适用范围和额度为购车款贰拾万元整；借款人与贷款人约定分期还款，以每壹个月为一个周期还款，还款日为每期末月的借款发放日对应日，借款人的还款账户为借款人在贷款人处开立的结算账户；借款人应于还款日17:00前在借款人账户内存入足以偿还当期借款本息及其他应付款项，并不可撤销地授权贷款人直接从该账户中划收，该账户资金不足以清偿当期借款本息及其他应付款项的，还款日当天不做扣款处理，次日再做扣款处理，已扣部分不计逾期，不足部分做逾期处理并计收逾期利息；借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；借款人未按约定及时归还或支付借款本金、利息及其他应付款项和费用的，不可撤销地授权贷款人直接从借款人在中国农业银行各机构开立的账户中划收；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；本合同履行中发生争议，各方可协商解决，也可由当地人民法院诉讼管辖。合同尾部借款人处王子波签字捺印，贷款人处农行黔西南分行加盖信贷合同专用章。2017年6月6日，韦芳作为共同还款人向农行黔西南分行出具《共同还款承诺书》载明：其与借款人王子波系夫妻关系，承诺与借款人王子波共同承担因购车向贵行借款20万元所产生的债务，保证按期偿还贷款本息。 2016年7月4日，农行黔西南分行向王子波账户发放贷款200000元。同时，农行黔西南分行出具《借款凭证》，王子波在《借款凭证》上借款人签名（个人）处签字捺印。《借款凭证》载明借款人为王子波，借款金额为200000元，借款用途为购买汽车自用，借款日期为2017年7月4日，到期日期为2022年7月3日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为04，执行年利率6.65000%，逾期年利率9.97500%。 农行黔西南分行提交的借款人为王子波的《贷款还款流水》显示，王子波借款后自第一期起就未按期支付等额本息金额，存在超期支付及不足额支付的情况，逾期支付等额本息至2019年3月，2019年4月、5月未还本付息，2019年6月逾期将2019年4、5月及2019年6月的等额本息金额支付完毕，2019年7月、8月又逾期支付了等额本息金额，2019年9月未还本付息，2019年10月陆续支付部分本金及利息，未足额支付，2019年11月至2020年2月又未还本付息，2020年3月后又陆续支付部分本金及利息，均未足额支付。故农行黔西南分行诉至法院要求判决支持前述全部诉讼请求。 农行黔西南分行提交的合约名称为王子波的《业务凭证》载明，截止至2020年4月9日，王子波尚欠借款本金119413.58元，未结清正常利息3817.51元，未结清罚息474.42元，未结清复利116.08元；截止至2020年9月8日，王子波尚欠借款本金111579.46元，未结清正常利息4449.38元，未结清罚息1048.91元，未结清复利159.44元。 另查明，王子波与韦芳于2008年3月18日登记结婚。 上述法律事实，有当事人陈述及农行黔西南分行提交的农行黔西南分行营业执照、负责人身份证、王子波与韦芳的身份证及户口簿、结婚证，《个人担保借款合同》、《共同还款承诺书》、《王子波的交易查询》、《借款凭证》、《贷款还款流水》、《业务凭证》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。农行黔西南分行与王子波于2017年6月26日签订的《个人担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。农行黔西南分行已按合同约定向王子波账户足额发放贷款200000元，王子波作为借款人则应按照合同约定履行还本付息的义务，韦芳作为共同还款人承诺与王子波承担共同还款责任，故其亦应按照合同约定履行还本付息的义务；王子波、韦芳借款后从第一期起就未按期支付合同约定的等额本息金额，后虽逾期履行了合同义务，但履行一段时间后又多次出现逾期及不足额还本付息的情况，至农行黔西南分行起诉时已有7期等额本息金额未支付，其行为已构成违约，农行黔西南分行要求解除案涉借款合同的诉请符合法律规定的解除条件，本院予以支持；关于借款人王子波、韦芳尚欠农行黔西南分行的借款本金及正常利息应为多少的问题。经本院按农行黔西南分行提交的借款人为王子波的《贷款还款流水》显示的还本付息金额进行核算，王子波、韦芳已支付借款本金87293.88元，尚欠借款本金应为112706.12元，但农行黔西南分行提交截止至2020年9月8日合约名称为王子波的《业务凭证》载明王子波尚欠的借款本金为111579.46元，说明王子波、韦芳在农行黔西南分行起诉后又归还过部分借款本息，故本院以农行黔西南分行提交该《业务凭证》上记载的尚欠数额予以支持，即王子波、韦芳尚欠农行黔西南分行的借款本金为111579.46元、截止至2020年9月8日的正常利息为4449.38元。 关于罚息与复利是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。王子波、韦芳借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对农行黔西南分行要求王子波、韦芳支付罚息与复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方合同中约定，借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，罚息利率在借款执行利率基础上上浮50%，借款期内产生的应付未付利息，按借款执行利率计收复利，借款到期之日起按罚息利率计收罚息与复利。经查，借款发放日2017年7月中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为年利率4.75%，上浮40%后即为年利率6.65%，且农行黔西南分行出具的《借款凭证》上载明的执行利率也为年利率6.65%，罚息利率为9.975%。经本院按双方合同约定及王子波、韦芳的还款情况分段进行核算，农行黔西南分行提交的截止至2020年9月8日合约名称为王子波的《业务凭证》上记载王子波尚欠的罚息金额1048.91元、复利金额159.44元未超过法律规定，本院予以支持；自2020年9月9日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以王子波、韦芳尚欠的借款本金111579.46元与尚欠的正常利息4449.38元之和116028.84元为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%再上浮50%计算支付。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除王子波与中国农业银行股份有限公司黔西南分行于2017年6月26日签订的合同编号为52020120170031667的《个人担保借款合同》； 二、王子波、韦芳于本判决生效之日起十五日内偿还中国农业银行股份有限公司黔西南分行借款本金111579.46元及截至2020年9月8日的正常利息4449.38元、罚息1048.91元、复利为159.44元，共计117237.19元；并以116028.84元为基数自2020年9月9日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%再上浮50%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 三、驳回中国农业银行股份有限公司黔西南分行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2776元，减半收取1388元，由王子波、韦芳负担，由王子波、韦芳直接给付给中国农业银行股份有限公司黔西南分行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员 罗云霞 二〇二〇年十二月十八日 法官助理 郝 丽 书 记 员 贺小桃