山西省大同市平城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）晋0213民初5361号 原告：中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司，住所地大同市新建南路**。 负责人：陆晓军，职务总经理。 委托诉讼代理人:施海霞，山西瑜亮律师事务所律师。 被告：王丽梅,女,1983年5月12日出生,汉族,住大同市平城区。 被告：郑重,男,1983年12月4日出生,汉族,住大同市城区。 原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司与被告王丽梅、郑重保证保险合同纠纷一案，本院于2020年11月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司的委托诉讼代理人施海霞、被告王丽梅到庭参加诉讼。被告郑重经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司向本院提出诉讼请求：一、请求人民法院依法判令二被告偿还贷款代偿金额48166.52元,支付未付保费1353.08元,代偿款及未付保费的违约金2214.14元(自2020年6月25日计算至2020年9月1日=49519.6元*24%*68天/365天);合计51733.74元。判令违约金计算至被告还款日止。二、诉讼费由二被告承担。事实与理由：2018年11月5日,被告一与中国光大银行太原分行漪汾街支行(以下称贷款人)签订了一份《个人贷款合同》,向贷款人借款81000元用于生产生活所需,合同约定了借款期限36个月、等额本息还款、每月5日还款、利率7.125%、逾期利率10.688%。为保证贷款的归还,被告一向原告投保一份《个人信用贷款保证保险》,由原告为上述借款合同借款人提供保证担保,赔偿等待期为80日,保险期间自贷款发放日至清偿全部贷款本息之日止;保险合同特别约定,如投保人违约,保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,逾期归还,投保人以代偿款和尚欠保费为基数、按日千分之一向保险人缴纳违约金;保险人享有追偿权。2018年10月31日,被告二向原告出具《共同还款承诺书》,承诺就被告一贷款所欠原告的全部款项承担连带还款责任。借款合同签订后,贷款人即将全部借款转至被告一指定账户内。截止2020年6月24日,被告一逾期向贷款人偿还本息,逾期达80日,原告依约向贷款人偿还贷款本息共计48166.52元。被告一严重违约,应向原告偿还贷款本息、未付保费及违约金,被告二应当承担连带责任。经原告多次催促,被告拒不归还。为维护自身权益,现特向法院提起诉讼,请求人民法院支持原告各项诉讼请求。 被告王丽梅辩称，2018年11月，签订借款合同无异议，当时是和光大银行签订的，具体名字不清楚，借款81000元，对利息约定无异议，钱我已经收到，从2020年4月开始，因为疫情的影响，我一直没有归还借款，我把钱都还给了保险公司的业务员，我自己归还的部分都打在保险公司提供的虚拟账户里，保单是我签的，保费一次性都已经收取729元，对保费48000元，我不清楚，我每个月归还3859元，包括本金及利息，没有保险费。代偿通知书我不清楚。借款利息过高，差多少本金及利息、保费、违约金我都不清楚，后期保险公司的违约金过高，签订保单的时候，保的哪个银行我也不清楚。 被告郑重未作答辩。 围绕诉讼请求原告依法提交以下证据：1、个人担保借款合同、贷款借据，证明被告王丽梅向中国光大银行漪汾街支行借款81000元，约定了借款用途、利率、还款方式、违约金；2、个人信用贷款保证保险保单，证明被告王丽梅在原告处投保一份个人信用贷款保证保险，原告代偿后享有追偿权；3、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书，证明原告替被告王丽梅偿还贷款本息，原告享有追偿权；4、共同还款承诺书，证明被告郑重向原告承诺为被告王丽梅贷款全部债务承担连带责任。被告王丽梅未对原告的证据提出异议，被告郑重未到庭亦未提出反驳意见，本院对以上证据予以确认。 根据原告陈述及本院审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年10月31日，被告王丽梅与贷款人中国光大银行股份有限公司太原分行签订《个人贷款合同》（无担保条款），向该行借款81000元用于生产生活所需，合同约定借款期限36个月（自2019年2月2日至2022年2月2日）、贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%(上/下)浮50%执行。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。为保证贷款的归还，被告向原告投保《个人信用贷款保证保险》，由原告为上述借款合同借款人提供保证担保，赔偿等待期为80日，保险期间自贷款发放日至清偿全部贷款本息之日止。保险合同特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年10月31日被告郑重向原告出具共同还款承诺书,承诺承担共同还款责任。借款合同签订后，贷款人于2018年11月5日将借款81000元转至被告王丽梅账户。截止2020年6月24日被告逾期80天未向贷款人偿还本息，原告依约向贷人偿还贷款本息共计48166.52元。至2020年6月24日被告王丽梅未付保费1353.08元。 本院认为，被告王丽梅在原告处投保，所签《保证保险保险单》是双方当事人真实意思表示，且符合法律规定，为有效合同。现原告已按合同约定代被告王丽梅向中国光大银行太原分行偿还贷款本息48166.52元，其有权向被告王丽梅予以追偿。对被告王丽梅欠缴的保费1381.14元，按照保证保险合同的约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，故被告王丽梅理应按约予以支付。关于原告主张的违约金2214.14元，本院认为，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。原告主张按年利率24%标准计算违约金超过了法律规定的利息标准，故本院按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍支持从2020年6月25日起至2020年9月1日的违约金为1421元。被告郑重出具共同还款承诺书，同意承担共同还款责任，故原告主张由被告郑重承担共同还款责任，合理有据，本院应予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 被告王丽梅、郑重于本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司支付代偿款48166.52元、保费1353.08元及违约金1421元（截止2020年9月1日），之后违约金按一年期贷款市场报价利率3.85%四倍标准计算至代偿款、保费全部清偿之日。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取547元，由二被告负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省大同市中级人民法院。 审判员 顾 兵 二〇二〇年十二月五日 书记员 张丹丹