河北省围场满族蒙古族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0828民初1796号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司围场满族蒙古族自治县支行，住所地河北省承德市围场满族蒙古族自治县围场镇木兰中路文化馆底商。统一社会信用代码911308286760170722。 负责人：吴英，行长。 委托诉讼代理人：张晓洁，女，1986年10月6日出生，满族，员工，住河北省承德市围场满族蒙古族自治县。 委托诉讼代理人：牟宗东，河北山庄律师事务所律师。 被告：纪涛，男，1986年7月10日出生，满族，农民，住河北省承德市围场满族蒙古族自治县。 被告：闫春艳，女，1989年2月9日出生，满族，农民，住河北省承德市围场满族蒙古族自治县。 被告：兰成龙，男，1991年9月18日出生，满族，农民，住河北省承德市围场满族蒙古族自治县。 被告：冯利华，女，1990年2月18日出生，满族，农民，住河北省承德市围场满族蒙古族自治县。 被告：张喜军，男，1979年6月7日出生，满族，农民，住河北省承德市围场满族蒙古族自治县。 被告：张红梅，女，1985年6月15日出生，满族，农民，住河北省承德市围场满族蒙古族自治县。 被告：张雨，男，1988年6月15日出生，满族，住河北省承德市围场满族蒙古族自治县。 委托诉讼人：张建柱（张雨父亲），1960年1月15日出生，蒙古族，住河北省承德市围场满族蒙古族自治县木兰家园**楼****。 被告：李丽莉，女，1988年7月2日出生，满族，市民，住河北，住河北省承德市围场满族蒙古族自治县iv> 委托诉讼代理人：李洪燕（李丽莉姑姑），1972年11月27日出生，汉族，住河北，住河北省承德市围场满族蒙古族自治县iv> 被告：陈凤丽，女，1980年10月14日出生，满族，农民，住河北，住河北省承德市围场满族蒙古族自治县iv> 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司围场满族蒙古族自治县支行（以下简称邮储银行围场支行）与被告纪涛、闫春艳、兰成龙、冯利华、张喜军、张红梅、张雨、李丽莉、陈凤丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行围场支行委托诉讼代理人张晓洁、牟宗东，被告纪涛，被告闫春艳，被告张雨的委托诉讼代理人张建柱，被告李丽莉的委托诉讼代理人李洪燕，到庭参加诉讼。被告兰成龙、冯利华、张喜军、张红梅、陈凤丽经依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行围场支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告纪涛、闫春艳偿还截至2020年4月15日的借款本金及利息合计149454.53元；判令被告兰成龙、冯利华偿还截至2020年4月15日的借款本金及利息合计111610.05元；判令被告张喜军、张红梅偿还截至2020年4月15日的借款本金及利息合计149373.68元。以上三户九被告拖欠的贷款合计410438.26元，以及按借款合同约定的年利率14.58%及罚息的计算方式至本金付清之日止。2、判令九被告间对上述借款本息承担连带清偿责任。3、判令被告张雨对纪涛、闫春艳的全部债务承担连带偿还责任；李丽莉对兰成龙、冯利华的全部债务承担连带偿还责任；陈凤丽对张喜军、张红梅的全部债务承担连带偿还责任。4、九被告偿还此笔贷款至还清之日止的贷款利息及罚息。5、九被告共同承担本案诉讼费用。事实和理由：纪涛、闫春艳（系夫妻关系），兰成龙、冯利华（系夫妻关系），张喜军、张红梅（系夫妻关系）。被告六人三户作为联保户，于2015年2月17日与原告订立了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》。被告张雨对纪涛、闫春艳的借款与原告签订了保证合同，被告李丽莉对兰成龙、冯利华的借款与原告签订了保证合同，被告陈凤丽对张喜军、张红梅的借款与原告签订了保证合同，而后原告按照协议约定分别与六被告订立了《小额贷款借款合同》，借款期限自2015年2月17日始至2016年2月17日止，一年，采用阶段性等额本息还款法，即借款前8个月偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还。合同签订后原告将被告各户所借贷款每户8万元按约定发放给三户六被告。被告却未按约定偿还借款利息和本金，经原告多次催收，被告对违约后的借款本息未予偿还。故诉至法院，请求法院依法判决。 被告纪涛辩称，当时让我去借款，我同意了。借钱时办的银行卡，没有到我手里，我也没有收到钱。 被告闫春艳辩称，我没有从邮储银行围场支行借款。借款合同上的签字，不是我本人签字。我已经与纪涛离婚。 被告张雨辩称，张雨给纪涛担保。不知道借款是否借出。听纪涛说没有收到钱。 被告李丽莉辩称，李丽莉给兰成龙担保，担保之前，李丽莉不认识兰成龙，是通过中间人介绍担保的。后来多次找中间人，中间人又找兰成龙，让兰成龙还款。 被告兰成龙、冯利华、张喜军、张红梅、陈凤丽未答辩。 经本院审理查明，2015年2月17日，甲方原告邮储银行围场支行，乙方被告兰成龙、冯利华（系夫妻关系），张喜军、张红梅（系夫妻关系），纪涛、闫春艳（当时系夫妻关系），双方签订了“中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书”。协议书约定：第一条，乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选兰成龙为联保小组牵头人，联保小组牵头人负责配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合甲方进行贷款逾期催收等。第二条，从2015年2月17日起至2018年2月17日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过80000.00元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款余额不超过240000.00元内发放贷款，具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。……第五条，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。 2015年2月17日，原告又与被告兰成龙的保证人被告李丽莉、被告张喜军的保证人陈凤丽、被告纪涛的保证人被告张雨，分别签订“中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同”。保证合同约定，保证人对主合同项下债务提供保证担保，债务本金80000.00元，保证范围为债务人在主合同项下各项债务本金及利息、违约金、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、公告费……），保证方式为连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。 2015年2月17日，原告作为甲方，被告兰成龙、冯利华，被告张喜军、张红梅，被告纪涛、闫春艳，分别作为乙方，签订“小额贷款借款合同”。借款合同有如下约定：第一条，甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：兰成龙（张喜军或者纪涛），账号62×××75（张喜军账号62×××67、纪涛账号62×××83）。第二条，贷款的金额、利率、期限如下：金额80000.00元，年利率14.58％，期限自2015年2月至2016年2月，实际放款日与到期日以借款借据为准。第三条，借款用途为租大棚、购买设备（张喜军用途为买牛，纪涛用途为购买种子、化肥）。第五条，合同中的借款自甲方将资金划转入乙方指定的邮储银行个人结算账户之日起计息。第八条，还款方式。甲乙双方商定，乙方采用阶段性等额本息还款法：借款前8个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。第十三条，担保方式。本合同项下的全部债务采取以下第1、6种担保方式：1、由李丽莉（张喜军保证人为陈凤丽、纪涛保证人为张雨）提供连带责任保证，并另行签订“中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同”。……6、其他担保方式，由联保小组成员提供连带责任担保，并另行签订“小额贷款联保协议书”。第十六条，违约责任。乙方违约，乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。 联保协议书、保证合同、借款合同签订后，原告将每户80000.00元贷款资金，发放至兰成龙、张喜军、纪涛在原告处开立的银行卡账户内。发放后，借款人兰成龙、张喜军、纪涛在放款单下方签名确认。贷款借据载明借款期限从2015年2月17日起至2016年2月17日止。 原告将款项借出后，被告未按约定还款。2016年6月，原告向本院提起诉讼，本院裁定驳回起诉。 认定上述事实的依据，为原告提供的“中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书”、“中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同”、“小额贷款借款合同”、借款人银行卡照片、办理借款时的照片、放款单、贷款借据，本院诉讼费发票，以及出庭各方当庭陈述等。 原告提供的借款信息记录页面等证据，证实原告将贷款借出后，被告方偿还了部分本息。截至2020年4月15日，被告兰成龙尚欠借款本金60359.88元，利息51250.17元，合计111610.05元。被告张喜军尚欠借款本金79999.99元，利息69373.69元，合计149373.68元。被告纪涛尚欠借款本金79999.99元，利息69454.54元，合计149454.53元。 庭审中，被告纪涛认可贷款资金已进入自己银行卡，但称未收到银行卡。原告提供的办理借款时的照片中有纪涛手持银行卡的照片。 被告闫春艳对原告与纪涛、闫春艳签订的各份合同不认可，称自己未到场签名。被告纪涛承认办理借款时到场签名的人不是闫春艳本人。本院作出的离婚判决书，证实被告纪涛、闫春艳于2015年7月离婚。 本院认为，原、被告签订的小额贷款联保协议书、小额贷款保证合同、小额贷款借款合同，是双方当事人真实意思表示，为有效合同。双方均应按合同约定履行各自的义务。根据查明的事实，原告已将借贷资金发放至被告兰成龙、张喜军、纪涛银行卡账户内，原告出借义务履行完毕。被告方应按约定的方式、期限偿还借款。被告方未按约定还款，应承担违约责任。即在偿还借款本金、借期内利息的同时，应当支付逾期利息。逾期利息，计算方法为在年利率14.58%的基础上加收30%，按年利率18.954%计算。被告兰成龙、冯利华，张喜军、张红梅，纪涛，为联保小组成员，个人在偿还各自借款的同时，应按约定对联保小组其他成员的借款承担连带保证责任。被告李丽莉作为兰成龙的保证人，被告陈凤丽作为张喜军的保证人，被告张雨作为纪涛的保证人，应按约定保证方式对被保证的债务人承担担保责任，在承担保证责任后，有权向债务人追偿。 被告纪涛的借款行为发生在纪涛、闫春艳夫妻关系存续期间，但合同上闫春艳的签名不能确定为闫春艳本人书写，无法确定闫春艳的借款人身份，闫春艳不承担还款责任。 关于被告纪涛辩解未实际收到借款，不应承担还款责任的主张。从原告所举证据看，原告已将出借资金打入纪涛银行卡账户内，纪涛在放款单下方签名确认，证实已经收到。同时，从原告提供的办理借款时的照片看，纪涛也收到了银行卡，至于事后其是否直接持卡，不影响纪涛借款人身份。纪涛应当承担还款责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条规定，判决如下： 一、被告兰成龙、冯利华偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司围场满族蒙古族自治县支行借款本金60359.88元、至2020年4月15日的利息51250.17元，合计111610.05元。并偿还2020年4月15日以后的利息，按本金60359.88元、年利率18.954%计算至清偿之日止。于判决生效后十五日内付清。被告李丽莉承担连带清偿责任。 二、被告张喜军、张红梅偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司围场满族蒙古族自治县支行借款本金79999.99元、至2020年4月15日的利息69373.69元，合计149373.68元。并偿还2020年4月15日以后的利息，按本金79999.99元、年利率18.954%计算至清偿之日止。于判决生效后十五日内付清。被告陈凤丽承担连带清偿责任。 三、被告纪涛偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司围场满族蒙古族自治县支行借款本金79999.99元、至2020年4月15日的利息69454.54元，合计149454.53元。并偿还2020年4月15日以后的利息，按本金79999.99元、年利率18.954%计算至清偿之日止。于判决生效后十五日内付清。被告张雨承担连带清偿责任。 四、被告兰成龙、冯利华，被告张喜军、张红梅，被告纪涛，互相承担连带清偿责任。 五、被告李丽莉承担保证责任后，有权向债务人兰成龙、冯利华追偿。 六、被告陈凤丽承担保证责任后，有权向债务人张喜军、张红梅追偿。 七、被告张雨承担保证责任后，有权向债务人纪涛追偿。 八、被告闫春艳不承担民事责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7456.58元，由被告兰成龙、冯利华、张喜军、张红梅、纪涛共同承担。被告李丽莉按比例对其中的2027.66元承担连带责任，被告陈凤丽按比例对其中的2713.73元承担连带责任，被告张雨按比例对其中的2715.19元承担连带责任。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省承德市中级人民法院。 审 判 长  王晓辉 审 判 员  刘立宇 人民陪审员  姚文斌 二〇二〇年十二月十四日 书 记 员  闫天宇 附法律规定： 一、《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同约定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在保证范围内承担保证责任 第二十一条保证担保的范围包括主债权和利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。