贵州省贵阳市花溪区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0111民初7397号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，营业场所北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，该公司总裁。委托诉讼代理人：邓成毅，贵州中创联律师事务所律师。委托诉讼代理人：姚进，贵州中创联律师事务所律师。被告：湛小敏，女，1970年5月7日出生，汉族，住贵州省贵阳市花溪区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告湛小敏信用卡纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心委托诉讼代理人姚进、被告湛小敏到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告偿还原告信用卡逾期欠款合计231465.46元，其中本金109664.2元、利息21655.24元、费用100146.02元（利息及费用现暂计至2020年5月5日，此后的利息、费用按领用合约规定计算至欠款清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.请求依法判令原告为实现债权的前期律师费3000元、风险代理费34720元；3.本案的全部诉讼费用由被告承担。事实及理由：2015年8月3日，被告向原告申请办理信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截止2020年5月5日，被告尚欠本金109664.2元、利息21655.24元、费用100146.02元，合计231465.46元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述款项。原告为维护自身合法权益遂诉至法院，诉请如前。被告湛小敏辩称：认可本金，利息过高，原告主张的律师费也过高，我不认可。本院经审理认定事实如下：一、申请表约定内容被告湛小敏向原告民生银行信用卡中心于2015年8月3日递交民生金普信用卡通用申请表。该申请表主要载明，被告湛小敏已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表后附《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》及《收费标准》,账号为17×××52。二、领用合约约定内容《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》主要约定：除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期间内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由原告在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经原告审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过最后还款期日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项，持卡人已支付的分期手续费不予退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权担保和担保权利所产的其他费用），均由持卡人承担。透支利率为每日0.5‰，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按照0.5‰计息。滞纳金为持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取，为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。分期手续费，3期0.82%、6期0.7%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.7%，手续费采取分期收取的方式，表中所列为手续费每期收取的费率。上述领用合约还对其他的相关权利义务进行了约定。三、信用卡欠款情况截至2020年5月5日，被告湛小敏尚欠民生银行信用卡中心信用卡（账号:17×××52）账户下逾期欠款本金（包含当前消费本金、当前分期已摊本金）109664.2元、利息21655.24元、费用（包含分期付款手续费、违约金）100146.02元，合计231465.46元。上述原告主张的违约金按照领用合约中的滞纳金标准计算。经民生银行信用卡中心向被告催收后，被告未予以偿还。四、其他1.民生银行信用卡中心向本院主张为本案实现债权产生了前期律师费4000元、风险代理费34720元，但未提供相关证据证实。2.原告向本院提起诉讼财产保全申请，申请对被告名下价值231465.46元的财产进行保全，本院于2020年7月1日作出（2020）黔0111民初7397号民事裁定书，裁定“查封、扣押、冻结被申请人湛小敏名下价值人民币231465.46元的财产”。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告湛小敏向原告民生银行信用卡中心申请领用信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，原告审核后向被告发放了信用卡，由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。被告湛小敏持卡消费后应及时按照合同约定还清欠款，现被告未按照约定的期限还清欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，对原告主张被告偿还尚欠本金（包含当前消费本金、当前分期已摊本金）109664.2元（账号：17×××52），符合法律及合同约定，本院予以支持。对于原告主张被告按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付利息、费用（截止2020年5月5日，利息21655.24元、费用（包含分期付款手续费、违约金）100146.02元），根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，对于原告主张的利息、费用未超过本金年利率24%的数额，本院予以支持，对于超过部分，不予支持。对于原告民生银行信用卡中心主张的前期律师费、风险代理费，原告未提供相关证据证实，不能证明律师费用实际产生，故该主张没有事实依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告湛小敏于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心账号为17×××52的信用卡欠款本金（包含当前消费本金、当前分期已摊本金）109664.2元及截止2020年5月5日的利息21655.24元、费用（包含分期付款手续费、违约金）100146.02元，2020年5月5日之后的利息、费用按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》规定计算至本息全部付清之日止，被告湛小敏支付的利息、费用之和以欠款本金的年利率24%为限；二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2677元（已减半收取），保全费1677元，共计4354元。由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担624元，被告湛小敏负担3730元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  吴怔秋二〇二〇年十二月十七日法官助理高现现书记员张艺群