浙江省温州市瓯海区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0304民初8001号原告：温州银行股份有限公司郭溪支行。住所地：浙江省温州市瓯海区郭溪街道塘下新街繁盛路**。统一社会信用代码：91330300749001152B。负责人：董光耀，支行行长。委托诉讼代理人：金晓，男，系公司员工。委托诉讼代理人：张紫朴，男，系公司员工。被告：明心福，男，1989年9月26日出生，汉族，住江西省南康市。被告：谢丽萍，女，1988年12月15日出生，汉族，住江西省南康市。原告温州银行股份有限公司郭溪支行（以下简称温州银行郭溪支行）与被告明心福、谢丽萍金融借款合同纠纷一案，原告温州银行郭溪支行于2020年11月19日提起诉讼，本院经诉前引导调解未成，于2020年11月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理并当庭宣判。原告温州银行郭溪支行的委托诉讼代理人张紫朴到庭参加诉讼，被告明心福、谢丽萍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。原告温州银行郭溪支行向本院提出诉讼请求：1.被告明心福、谢丽萍立即偿还原告温州银行郭溪支行借款本金142253.46元、分期手续费6909.24元、透支利息9017.32元及逾期利息（以借款本金142253.46元为基数按日利率万分之五从2019年3月21日起计算至实际履行之日止）；2.若被告明心福、谢丽萍未能偿还上述第一项债务，原告有权对登记在被告明心福名下的众泰牌小型普通客车（车牌号赣Ｂ5××**、车架号ＬＪ8Ｆ7Ｄ5Ｈ5ＨＦ918196）的拍卖、变卖或折价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费、保全费、公告费由各被告承担。事实和理由：2017年8月11日，被告明心福为购置车辆，向原告温州银行郭溪支行申请信用卡大额分期业务，双方签订了合同编号为“×××84”的《温州银行购车专项分期业务借款合同》，约定被告明心福向原告温州银行郭溪支行申请借款，借款金额155458元，手续费费率10%，贷款期限自2017年8月11日至2020年8月11日；贷款还款采用分期还款模式，分期期数为36期；每期应还的分期到期本金为4318.28元，分期业务手续费为431.83元，每期还款日为当月25日；若借款人在账单最后还款日前未能还清该期账单记账的所有金额的，贷款人有权对该期账单记账的分期到期本金从记账日起按日利率万分之五（年利率18%）的透支利率计算透支利息直至清偿之日止，同时有权每月按最低还款额未还部分5%计收违约金；对借款人逾期支付的利息，贷款人有权按合同约定的贷款利率计收复利至清偿之日；借款人未按期足额偿还本合同项下分期到期本金、违约金、利息及复利、分期业务手续费等违约事件发生时，贷款人有权单方面宣布本合同所有未到期的分期到期贷款全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有贷款本金及利息等所有应付款项。2017年8月11日，原告温州银行郭溪支行与被告明心福签订了编号为“×××64”的《温州银行抵押合同》，约定以被告明心福所购买的众泰牌小型普通客车（车架号ＬＪ8Ｆ7Ｄ5Ｈ5ＨＦ918196）对上述贷款提供抵押担保，担保范围包括主合同项下债权本金、利息、复利、违约金、分期业务手续费等费用。2017年9月5日，双方办理抵押登记手续。2017年8月11日，被告谢丽萍向原告温州银行郭溪支行出具《共同还款承诺书》，确认其已完全了解并知晓被告明心福与原告温州银行郭溪支行签订的合同编号为“×××84”号《温州银行购车专项分期业务借款合同》文本全部内容，愿对该合同项下的所有债务承担共同连带还款责任。合同签订后，原告温州银行郭溪支行依约将贷款发放至被告明心福指定账户。贷款发放后，被告明心福、谢丽萍从2017年12月起未按约还款。2019年3月6日，原告温州银行郭溪支行以江西省赣州市南康市××乡××村××组××号为收件地址，向二被告寄发《业务提前到期通知书》，宣布分期贷款全部提前到期，要求收到通知后三日内偿还全部款项，2019年3月17日《业务提前到期通知书》被退回妥投。现被告明心福、谢丽萍尚欠借款本金142253.46元、分期手续费6909.24元、透支利息（截止2019年3月20日的透支利息为8376.62元，2019年3月21日起以借款本金142253.46元为基数，按日利率万分之五计算至实际履行完毕之日止）。被告明心福未作答辩。被告谢丽萍答辩称，1.被告明心福办理的汽车贷款专用信用卡分36期等额还款，截止原告起诉之日，并未全部到期，原告宣布提前到期违反合同约定和法律规定，且被告谢丽萍没有收到原告的提前到期通知书；2.合同法第四十条规定格式条款无效，抵押合同是原告提供的格式合同，应属无效，被告谢丽萍应原告要求在合同上签字，并非真实意思表示，因此该合同对被告谢丽萍不具有约束力；3.2018年7月2日，被告明心福与被告谢丽萍协议离婚时约定，案涉债务由被告明心福个人承担；4.被告明心福个人申请办理抵押借款，借款放至其个人账户，并没有用于夫妻共同生活和经营，故该债务并非夫妻共同债务。综上，请求判决驳回对被告谢丽萍的诉讼请求。本院经审理，对原告温州银行郭溪支行起诉主张的事实予以认定。另查明：2017年8月11日，被告明心福（甲方）、谢丽萍（甲方）分别与原告温州银行郭溪支行（乙方）签订了《送达地址确认协议书》，其第一条均载明“乙方将与上述合同有关的任何信函一经按照本协议第三条指明的甲方送达地址或邮箱地址发出，或将信函内容以手机短信形式向甲方指定手机号码发送，该信函在下列日期即视为送达甲方：（1）......（2）由特快专递发关，以甲方签收日为送达日，甲方未签收的，以信函退回之日为送达日；（3）......”，第三条均载明“甲方确认的送达地址：江西省赣州市南康市××乡××村××组××号；.....”等内容。以上事实由原告温州银行郭溪支行的陈述及其提供的《温州银行购车专项分期业务借款合同》《承诺函》《共同还款承诺书》《温州银行信用卡大额分期业务申请书》《温州银行信用卡申请表》《温州银行抵押合同》《送达地址确认协议书》《业务提前到期通知书》及EMS快递单、机动车登记证书、信用卡交易明细查询等予以证实。关于被告谢丽萍提供的离婚证复印件、离婚协议书复印件，因没有提供原件核对，本院不予认定。本院认为，原告温州银行郭溪支行与被告明心福签订的借款合同、车辆抵押合同，以及被告谢丽萍向原告温州银行郭溪支行出具的还款承诺书，均系各方真实意思表示，合法有效。二被告未按约按期偿还借款，原告温州银行郭溪支行依据合同约定宣布借款合同提前到期，原告温州银行郭溪支行诉请的透支利息中以到期本金为基数计算的透支利息以外的部分，本院不予支持，其他诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。二被告逾期还款后，原告宣布合同项下所有未到期的分期到期贷款全部提前到期，与借款合同约定内容相符，且原告已依双方送达约定向二被告寄发提前到期通知，故被告谢丽萍关于借款提前到期提出的抗辩，不予采纳。被告谢丽萍作为有一名具备完全民事行为能力的成年人，以应原告要求在抵押合同上签字，主张合同非本人的真实意思表示，理由不足；格式合同并非当然无效，被告谢丽萍没有明确抵押合同存在合同法第四十条具体情形的内容，被告谢丽萍提出抵押合同不发生约束力的抗辩意见，亦不予采纳。《中华人民共和国民法通则》第八十四条“债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。”被告谢丽萍在借款发生时，向贷款人承诺承担共同还款责任，双方形成特定的权利义务关系，故被告谢丽萍主张二被告约定为由主张涉案债务由被告明心福承担还款责任，与双方约定相悖，不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告明心福、谢丽萍于本判决生效之日起十日内支付原告温州银行股份有限公司郭溪支行借款本金142253.46元、分期手续费6909.24元、透支利息（截止2019年3月20日的透支利息为8376.62元，2019年3月21日起以借款本金142253.46元为基数，按日利率万分之五计算至实际履行完毕之日止）；二、如被告明心福、谢丽萍未履行上述第一项义务，原告温州银行股份有限公司郭溪支行有权对登记在被告明心福名下的众泰牌小型普通客车（车架号LJ8F7D5H5HF918196）的拍卖、变卖或折价款享有优先受偿权；三、驳回原告温州银行股份有限公司郭溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4313元，减半收取2156.5元，由原告温州银行股份有限公司郭溪支行负担25元，被告明心福、谢丽萍负担2131.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审 判 员 林现瑶二〇二〇年十二月二十八日法官助理 李 超书 记 员 潘夏妍?附告：判决适用的法律条文及当事人应知的相关事项一、判决适用的法律条文1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、当事人应知的相关事项1.上诉人应按一审案件受理费标准预交上诉案件受理费（对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费），在向人民法院提交上诉状时预交到温州市中级人民法院。2.当事人一般应自案件裁判文书生效后10日内向人民法院领取裁判文书生效通知书。3.需要退还诉讼费用的，当事人应在裁判文书生效后15日内来院办理诉讼费用退费手续。4.义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日起或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向法院申请执行。5.申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识，人民法院依照法定程序执行，如法院已穷尽执行手段，而义务人已丧失履行法律文书所确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院和权利人都不愿意发生的，但这是当事人交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能的风险。6.执行期间人民法院有权对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖等强制性措施；法院将依情节轻重限制义务人的高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒。7.人民法院对义务人拒不履行生效法律文书内容或逾期不申报、虚假申报财产的，可以采取罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。8.义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将向其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。