四川省中江县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0623民初3815号 原告：中江县农村信用合作联社，住所地四川省德阳市中江县凯江镇御马街**。统一社会信用代码：915106236757848276。 法定代表人:陈娟，该社理事长。 委托诉讼代理人：胡琪，女，1986年1月6日出生，大学文化，汉族，职工，住四川省德阳市旌阳区。 委托诉讼代理人：胡焌，女，1987年8月23日出生，汉族，职工，住四川省德阳市旌阳区。 被告：张志伟，男，1983年12月25日出生，汉族，居民，住四川省三台县。 被告：广元市昱祥生态农业开发有限公司，住所地广元市利州区东坝万源新区万达广场**写字楼**。统一社会信用代码：91510802MA6255JD84。 法定代表人:谭信德，该公司经理。 原告中江县农村信用合作联社（以下简称中江信用联社）与被告张志伟、广元市昱祥生态农业开发有限公司（以下简称昱祥公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年11月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡琪、胡焌到庭参加诉讼。被告张志伟、昱祥公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中江信用联社向本院提出诉讼请求：1、被告张志伟偿还贷款本金200万元，及至贷款结清之日的利息、罚息复利。其中，利息的计算方式：以本金200万元为基数，按月利率7.59‰的标准从2020年6月21日起计至贷款付清之日止。已扣收的利息402.77元予以品迭；罚息的计算方式：以本金200万元为基数，按月利率7.59‰的50%为标准从2020年8月26日起计至贷款付清之日止；复利的计算方式：合同期限内的复利为拖欠利息金额×利息拖欠天数×贷款日利率、贷款逾期后的复利为每日拖欠利息金额×利息拖欠天数×月利率7.59‰的150%；2、原告对被告昱祥公司提供的抵押物处置价款在上述第1项诉讼请求范围内优先受偿；3、本案诉讼费由被告承担。 事实和理由：2019年8月26日，被告张志伟贷款200万元，用于经营物流生意，到期日2020年8月25日，执行月利率7.59‰，逾期罚息利率为贷款利率上浮5%。被告昱祥公司用其名下的位于绵阳市游仙区××路××号××栋××层××号的建筑面积122.46㎡商业用房［川（2019）绵阳市不动产权第0××0号、］、12号建筑面积61.60㎡的商业用房［川（2019）绵阳市不动产权第0××6号］作抵押担保。该笔借款到期后，被告未偿还贷款本金，利息支付至2020年6月20日。此后，原告仅从合同约定的扣款账户中扣收利息402.77元，其余利息、罚息,被告至今未支付。 被告张志伟、昱祥公司未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年7月20日，被告张志伟向原告中江信用联社所属南渡口分社（下称南渡口分社）申请借款200.00万元，并出具《个人借款申请书》，被告张志伟在借款人栏签名捺印，被告昱祥公司在担保人栏盖章。同日，南渡口分社进行个人借款面谈并制作了面谈记录，被告张志伟在借款申请人栏签名捺印，被告昱祥公司在担保人栏盖章。 同日，被告昱祥公司股东会决议，同意为被告张志伟向原告借款200.00万元提供抵押担保。抵押物一、位于游仙区××路××号××栋××层××号，不动产权证号：川（2019）绵阳市不动产权第0××0号，面积122.46㎡，土地面积46.49㎡；抵押物二、位于游仙区××路××号××栋××层××号，不动产权证号：川（2019）绵阳市不动产权第0××6号，面积61.60㎡，土地面积23.39㎡。担保期限三年，承担连带担保责任。该日，被告昱祥公司向原告出具《抵押担保承诺书》2份，承诺用上述房屋为被告张志伟向原告借款200.00万元提供抵押担保。 2019年8月21日，被告张志伟（借款人、甲方）与原告中江信用联社（贷款人、乙方）签订《个人借款合同》（合同编号：1862022019000503号），主要约定，乙方向甲方提供的循环使用借款额度为人民币贰佰万元整。借款用途经营物流生意。借款额度支用有效期间自2019年8月21日至2022年8月20日。本合同项下的贷款利率为年固定利率9.108‰。本合同约定的借款利率与借款借据不一致的，以借款借据为准。贷款利息的计算公式：贷款利息＝贷款本金×贷款天数×日利率，日利率＝年利率÷360＝日利率÷30。贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。逾期罚息的计算公式：贷款逾期罚息＝逾期贷款本金×逾期天数×逾期罚息日利率。本合同项下的贷款按日计息，贷款利息自贷款转存甲方账户之日起计算。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自结息日之次日起计收复利。合同期限内的复利计算公式：合同期限内的复利＝拖欠利息金额×利息拖欠天数×贷款日利率。贷款逾期后的复利计算公式：贷款逾期后的复利＝每日拖欠利息金额×利息拖欠天数×逾期罚息日利率。按月结息，结息日固定为每月的第20日。甲方在乙方处开立个人结算账户6214××××7089作为本合同专门的贷款发放账户。借款的担保方式为抵押。对于担保方式为最高额担保的，本合同项下的债务在编号为186220190000311号的《最高额抵押合同》担保范围内。 该日，被告昱祥公司（抵押人、甲方）与原告中江信用联社（抵押权人、乙方）签订《最高额抵押合同》（合同编号：1862201190000311号），主要约定，鉴于乙方已经为张志伟（下称债务人）在2019年8月21日至2022年8月20期间（下称主债权确定期间）签订人民币资金借款合同（下称主合同），甲方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保。抵押财产为：1、位于游仙区××路××号××栋××层××号房屋（不动产），不动产权证号为川（2019）绵阳市不动产权第0××0号，建筑面积122.46㎡，土地使用权面积46.49㎡；2、位于游仙区××路××号××栋××层××号房屋（不动产），不动产权证号为川（2019）绵阳市不动产权第0××6号，建筑面积61.60㎡，土地使用权面积23.39㎡。本最高额抵押担保的最高债权限额是指债务人在主债权确定期间与乙方办理主合同项下授信业务所形成的主债权、从债权及相关费用等全部债权余额，最高债权限额为人民币叁佰伍拾叁万元整。本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括复利、罚息）…乙方实现债权与担保权利而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费… 2019年8月26日，原、被告办理了上述抵押物不动产登记证明［川（2019）绵阳市不动产证明第0××6号］，载明，证明权利为抵押权，权利人为中江县信用合作联社，义务人为广元市昱祥生态农业开发有限公司… 该日，被告张志伟向原告出具个人借款支用申请书，申请支取借款200.00万元。当日，原告向被告张志伟在原告处开立的借记卡账户（帐号6214××××7089）以转款方式发放贷款200.00万元。被告张志伟于该日向原告出具借款借据，载明，借款合同编号为1862022019000503，借款金额贰佰万元整，借款日期2019年8月26日，借款到期日2020年8月25日，执行月利率7.59‰，借款用途为经营物流生意，还款方式按计划还本，按月结息。还款帐号为6214××××7089。 2020年7月28日、8月29日、9月30日，原告向被告张志伟送达逾期贷款催收通知书，向被告张志伟就案涉借款及利息主张债权。 被告支付利息至2020年6月20日。之后，原告从合同约定的扣款账户中扣收了利息402.77元。借款本金200.00万元，以及其余利息，被告至今未予偿还。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当遵循诚实信用原则，按照合同约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行，采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，原告中江信用联社与被告张志伟签订的《个人借款合同》、与被告昱祥公司签订的《最高额抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效。南渡口分社系原告的分支机构，其权利应由原告行使、享有。 原告中江信用联社于2019年8月26日依约向被告张志伟提供借款200.00万元，除被告支付利息至2020年6月20日，之后，原告从合同约定的扣款账户中扣收了利息402.77元外，借款本金200.00万元，以及其余利息，被告至今未予偿还。构成违约。 根据合同法第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，以及合同约定，结合以上，原告主张被告张志伟偿还借款200.00万元及利息，并支付罚息、复利，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。 关于利息的计算。根据《个人借款合同》约定，贷款利息的计算公式：贷款利息=贷款本金×贷款天数×日利率，日利率=年利率÷360=日利率÷30。故，利息的计算方式为：以200.00万元为基数，以日利率0.253‰（月利率7.59‰÷30）为标准，自2020年6月21日起计至借款清偿之日止。已扣收的利息402.77元予以品迭。 关于罚息的计算。根据《个人借款合同》约定，逾期罚息的计算公式：贷款逾期罚息=逾期贷款本金×逾期天数×逾期罚息日利率。故，罚息的计算方式为：以200.00万元为基数，以日利率0.1265‰（月利率7.59‰×50%÷30）为标准，自2020年8月26日起计至借款清偿之日止。 关于复利的计算。根据《个人借款合同》约定，合同期限内的复利计算公式：合同期限内的复利=拖欠利息金额×利息拖欠天数×贷款日利率。贷款逾期后的复利计算公式：贷款逾期后的复利=每日拖欠利息金额×利息拖欠天数×逾期罚息日利率。故，合同期限内的复利计算方式为：拖欠利息金额[以200.00万元为基数，以日利率0.253‰（月利率7.59‰÷30）为标准，自2020年6月21日起计至2020年8月25日，按日分段计算]×利息拖欠天数(自2020年6月21日起计至2020年8月25日止，按日分段计算)×贷款日利率0.253‰（月利率7.59‰÷30）、贷款逾期后的复利计算方式为：每日拖欠利息金额[以200.00万元为基数，以日利率0.253‰（月利率7.59‰÷30）为标准，自2020年8月26日起计至借款清偿之日止，按日分段计算]×利息拖欠天数(自2020年8月26日起计至借款清偿之日止，按日分段计算)×逾期罚息日利率0.3795‰（月利率7.59‰×150%÷30）。 被告昱祥公司用其所有的案涉房屋向原告就被告张志伟的借款本金、利息、罚息、复利等提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告依法取得了不动产登记证明。根据担保法第三十三条之规定，原告就被告张志伟应偿还的借款本金200.00万元及利息、罚息、复利对被告昱祥公司提供抵押的房屋［1、座落于游仙区××路××号××栋××层××号，不动产权证号为川（2019）绵阳市不动产权第0××0号，建筑面积122.46㎡，土地使用权面积46.49㎡；2、座落于游仙区××路××号××栋××层××号，不动产权证号为川（2019）绵阳市不动产权第0××6号，建筑面积61.60㎡，土地使用权面积23.39㎡。］价值在抵押担保的最高限额353.00万元范围内享有优先受偿权。 被告张志伟、昱祥公司未到庭参加诉讼，本院视为其对原告提供的证据放弃质证，以及对原告的主张放弃答辩的权利。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告张志伟于本判决生效后十五日内偿还原告中江县农村信用合作联社借款本金人民币200.00万元及相应利息，并支付罚息、复利。 利息的计算方式：以200.00万元为基数，以日利率0.253‰（月利率7.59‰÷30）为标准，自2020年6月21日起计至借款清偿之日止。已扣收的利息402.77元予以品迭。 罚息的计算方式：以200.00万元为基数，以日利率0.1265‰（月利率7.59‰×50%÷30）为标准，自2020年8月26日起计至借款清偿之日止。 复利的计算方式：合同期限内的复利为：拖欠利息金额[以200.00万元为基数，以日利率0.253‰（月利率7.59‰÷30）为标准，自2020年6月21日起计至2020年8月25日，按日分段计算]×利息拖欠天数(自2020年6月21日起计至2020年8月25日止，按日分段计算)×贷款日利率0.253‰（月利率7.59‰÷30）、贷款逾期后的复利为：每日拖欠利息金额[以200.00万元为基数，以日利率0.253‰（月利率7.59‰÷30）为标准，自2020年8月26日起计至借款清偿之日止，按日分段计算]×利息拖欠天数(自2020年8月26日起计至借款清偿之日止，按日分段计算)×逾期罚息日利率0.3795‰（月利率7.59‰×150%÷30）。 二、原告中江县农村信用合作联社就上述第一项款项对被告广元市昱祥生态农业开发有限公司提供抵押的房屋［1、座落于游仙区××路××号××栋××层××号，不动产权证号为川（2019）绵阳市不动产权第0××0号，建筑面积122.46㎡，土地使用权面积46.49㎡；2、座落于游仙区××路××号××栋××层××号，不动产权证号为川（2019）绵阳市不动产权第0××6号，建筑面积61.60㎡，土地使用权面积23.39㎡。］价值在抵押担保的最高限额353.00万元范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费23336.00元，减半收取计11668.00元，申请费（保全）5000.00元，合计人民币16668.00元，由被告张志伟、广元市昱祥生态农业开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审判员  张代强 二〇二〇年十二月二十七日 书记员  周 静