安徽省宿松县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0826民初4842号 原告：中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司，住所地安徽省安庆市菱湖南路**。 负责人：孙涛，该公司经理。 委托诉讼代理人：李瑞，安徽品仁律师事务所律师。 被告:余金枝,女,1963年8月15日出生,汉族,住安徽省 县破凉镇雪镇村姚坞组173号。 被告:朱李明,男,1974年12月8日出生，汉族，户籍地安徽省太湖县，经常居住地安徽省太湖县。 原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司（以下简称“人保财险安庆分公司”）与被告余金枝、朱李明保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告人保财险安庆分公司的委托诉讼代理人李瑞到庭参加诉讼。被告余金枝、朱李明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 人保财险安庆分公司向本院提出诉讼请求：一、判令两被告立即偿还原告保险理赔款19591.83元；二、判令两被告按照每月331.77元向原告支付自2018年10月6日起至原告理赔当日即2019年1月25日止的保费1238.61元;三、判令两被告以上述两项欠款即20830.44元为基数按照每日千分之一的标准向原告支付自2019年1月25日起至两项欠款还清之日止的违约金；四、本案诉讼费、保全费及律师费由两被告承担。庭审中，原告放弃要求被告承担律师费的请求。事实和理由:2018年9月6日,被告余金枝同中国光大银行股份有限公司合肥分行签订了《个人贷款合同(无担保条款)》,双方约定:余金枝向光大银行合肥分行贷款20000元用于生活生产需要,贷款期限自2018年9月6日至2021年9月6日,贷款期间的执行利率为年利率6.65%,贷款按照等额还本付息的方式偿还贷款本息,按月共分为36期。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的,贷款人有权对逾期贷款计收罚息,罚息利率为本合同约定的贷款执行利率即6.65%的基础上上浮50%,罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。另,被告朱李明承诺自愿作为余金枝上述借款的共同还款人。余金枝为向该笔贷款提供还款保障,于2018年8月31日向原告投为保了《个人信用贷款保证保险》,双方约定:1、余金枝作为投保人,其在光大银行合肥分行贷款的20000元及相应利息和可能产生的罚息投保个人信用贷款保证保险,被保险人为光大银行合肥南七支行,保险金额为22116.47元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止。2、承保总保费为11943.72元,每月保费331.77元,保费缴纳方式为每月按时缴纳。同时,保单中对下列两项进行了特别约定:1、保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一,向保险人缴纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 光大银行合肥分行于2018年9月6日依约向余金枝发放贷款20000元,2019年1月25日因余金枝超过80日未按期还款,光大银行合肥南七支行要求原告予以理赔。原告根据实际还款情况于当日向光大银行合肥南七支行支付理赔款共计19591.83元,其中贷款本金19194.32元,贷款利息386.59元,逾期罚息10.92元。原告理赔后,光大银行合肥南中七支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》,该确认书载明:光大银行合肥分行于2019年1月25日收到原告代偿款19591.83元,并同意于收到上述赔款的同时将其对两被告追偿的全部权益转让给原告。嗣后,原告向两被告追讨未果,故依法提起诉讼,请贵院支持原告的全部诉讼请求。 余金枝未提出答辩，亦未提交证据。 人保财险安庆分公司围绕诉讼请求依法提交了其公司营业执照、法人代表身份证明、余金枝身份证、个人信用贷款保证保险投保单、保险单、光大银行合肥分行个人贷款合同、附表、借据、还款流水清单、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、贷款共偿确认书、确认送达地址承诺函、送达地址确认书，上述证据来源合法，具备证据客观性、关联性，本院均予采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年9月6日,余金枝与光大银行合肥分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》,双方约定:余金枝向光大银行合肥分行贷款20000元,贷款期限自2018年9月6日至2021年9月6日,贷款期间的执行利率为年利率6.65%,贷款按照等额本息方式偿还贷款本息,按月共分期为36期，借款人逾期归还贷款的，贷款人有权按照贷款执行利率上浮50%计收罚息，计算到当期应付本息全部清偿之日止。另朱李明承诺自愿作为上述借款的共同还款人。余金枝为向该笔贷款提供还款保障,于2018年8月31日向人保财险安庆分公司投保了《个人信用贷款保证保险》,双方约定:1.余金枝作为投保人,为其在光大银行合肥分行贷款的20000元及相应利息和可能产生的罚息投保个人信用贷款保证保险,被保险人为光大银行合肥南七支行,保险金额为22116.47元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止。2.承保总保费为11943.72元,每月保费331.77元,保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日。同时,保单特别约定记载:1.保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2.保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。光大银行合肥分行于2018年9月6日依约向余金枝发放贷款20000元。2019年1月25日，因余金枝超过80日未按期还款,光大银行合肥南七支行要求人保财险安庆分公司予以理赔。人保财险安庆分公司于当日向光大银行合肥分行支付未偿还贷款本息共计19591.83元，其中贷款本金19194.32元，利息386.59元，逾期罚息10.92元。人保财险安庆分公司理赔后,光大银行合肥分行向人保财险安庆分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》,该确认书中载明:光大银行合肥南七支行于2019年1月25日收到人保财险安庆分公司代偿款19591.83元，并同意于收到上述赔款的同时将其对两被告追偿的全部权益转让给原告。 本院认为，余金枝为其与光大银行合肥分行的借款向人保财险安庆分公司投保个人信用贷款保证保险，人保财险安庆分公司同意承保并出具保险单，双方之间的保证保险合同关系合法有效。余金枝未按约清偿光大银行合肥分行的借款本息导致保险事故的发生，人保财险安庆分公司应光大银行合肥分行的要求，依据《个人信用贷款保证保险单》的约定代余金枝偿还借款本息共计19591.83元，光大银行合肥分行对以上代偿事实出具了代偿债务与权益转让确认书，人保财险安庆分公司依法取得对余金枝的求偿权。人保财险安庆分公司依据其双方签署的个人信用贷款保证保险单的特别约定主张余金枝归还保险理赔款19591.83元，并按照每月331.77元的标准支付自2018年10月6日起至人保财险安庆分公司理赔当日即2019年1月25日止的未付保费1238.61元的诉讼请求，本院予以支持。余金枝因逾期偿还借款而向贷款银行支付的逾期贷款利息是其因违约而给贷款银行造成的资金占用损失，人保财险安庆分公司代余金枝偿还所欠贷款本息后，余金枝的违约行为同样给人保财险安庆分公司造成了资金占用损失，该资金占用损失在无其他证据证明的情况下，比照贷款银行收取的逾期贷款利息标准确定符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决”的规定精神，该逾期贷款利息也是余金枝在签订保证保险合同时能够预见的因其违约给合同相对方即人保财险安庆分公司造成的实际损失，人保财险安庆分公司主张余金枝按照每日万分之六的标准向其支付违约金，虽未超出其双方的合同约定，但仍然过高，本院按照余金枝与光大银行合肥分行签订的个人贷款合同约定的逾期贷款利率即年利率6.65%上浮50%为年利率9.975%为标准调整。人保财险安庆分公司将保费计入违约金的计算基数没有事实依据，本院不予支持。该违约金的计算基数应为人保安庆分公司支付的代偿款本息19591.83元。另朱李明承诺自愿作为上述借款的共同还款人，光大银行合肥分行同意于收到上述赔款的同时将其对两被告追偿的全部权益转让给原告，因此，朱李明对代偿款本息19591.83元负有共同还款责任。余金枝、朱李明未提出答辩亦未提交相关证据，且经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，其行为视为对抗辩及举证、质证诉讼权利的放弃，应自行承担由此产生的不利诉讼后果。人保财险安庆分公司要求余金枝承担本案律师费，因未提供相应依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条,《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告余金枝、朱李明于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司保险理赔款19591.83元及违约金（自2019年1月25日起至欠款全部清偿之日止以19591.83元为基数按照年利率9.975%计算）； 二、被告余金枝于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司保险费1238.61元； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费652元，减半收取326元，由被告余金枝、朱李明共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审判员  董应国 二〇二〇年十二月二十一日 法官助理陶家香 书记员曹蓓 附：相关法律条文、 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》 第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。 当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。