广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初27576号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，职务董事长。委托代理人：谢佩愉，广东天穗律师事务所律师。委托代理人：黎清艳，广东天穗律师事务所律师。被告：吉春艳，女，1976年10月25日出生，汉族，住广州市白云区，被告：辜北亮，男，1979年12月9日出生，汉族，住广州市白云区，原告中银消费金融有限公司诉被告吉春艳、辜北亮金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人谢佩愉，被告吉春艳到庭参加了诉讼。被告辜北亮经本院依法传票传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司诉称：2019年8月23日，原告与两被告签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，合同约定，贷款额度为200000元，贷款使用期限自动用或放款日起60期。另外，原告与两被告签订了《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定两被告自愿提供广州市白云区广花五路华益南街3号503房作抵押担保并已办理抵押登记。此外，两被告于2003年2月13日办理了结婚登记，且辜北亮在合约中的共同还款人处签字。合同签订后，原告依约放款200000元，但两被告自2020年4月1日起未依约还款。故起诉要求：1.被告吉春艳向原告支付贷款本金186449元、利息及滞纳金（自逾期之日即2020年4月1日起至实际清偿之日止以186449元为本金按照年利率24%计付）；2.原告优先受偿两被告位于广州市白云区广花五路华益南街3号503房的所得价款；3.被告吉春艳承担原告为实现债权所支付的保全保险费500元；4.被告辜北亮对上述款项、费用承担连带清偿责任；5.本案全部诉讼费用由两被告承担。被告吉春艳辩称：同意支付欠付本金，但原告计收利息和滞纳金的标准太高，希望可以减免，不同意其他诉讼请求。被告辜北亮没有提出答辩意见和提交证据。经审理查明：原告持有中国银行业监督管理委员会上海监管局核发的《金融许可证》。2019年8月23日，原告（贷款人、甲方）与吉春艳（借款人、乙方）、辜北亮（共同还款人、丙方）签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》（合同编号：2019年消借第0821000720号），约定，乙方可申请的消费金融贷款总额度为200000元，额度使用期限60个月，预计从2019年8月23日至2024年8月23日止，如实际放款日或实际放款金额与本合同约定不一致，则借款期限的起算日及借款数额以实际发生的时间和数额为准；乙方在本合约项下的借款用途为家具家居；合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定年利率为17.22%；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，收费标准以甲方公布的《业务规则》为准；在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款；丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、罚息、复利、滞纳费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）与乙方共同承担连带还款责任；乙方、丙方未按期归还贷款本息，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方及共同还款人提前结清贷款的，要求乙方及共同还款人赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等），有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款在抵押合同约定的抵押担保范围内优先受偿，实现抵押权；等。后附《中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则》载明，逾期时贷款余额0－10000元每日滞纳费5元，10000－20000元每日滞纳费10元，20000－30000元每日滞纳费15元……90000－100000元每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推；逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；等。同日，原告（抵押权人）与吉春艳、辜北亮（抵押人）、吉春艳、辜北亮（借款人）签订了《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定，抵押人愿意以其名下且有权处分的房屋为上述借款合同提供抵押担保；本合同所抵押担保债权本金为400000元，基于上述合同之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、滞纳费、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被抵押担保的债权，其具体金额在其被清偿时确定；抵押物为登记在两被告名下的广州市白云区广花五路华益南街3号503房；等。两被告于2019年8月23日协助原告办理了抵押房屋的抵押登记手续。2019年8月23日，原告向吉春艳发放贷款200000元，吉春艳自2020年4月起未依约还款。原告以两被告未按约定还款为由，向本院提起诉讼。原告在本案中申请了诉讼保全，并向阳光财产保险股份有限公司广东省分公司支付了保险费500元，对此，原告提供了保险费发票、保单保函予以证实。另查，据打印时间为2020年10月15日的广州市不动产登记查册表反映：广州市白云区广花五路华益南街3号503房的产权人为两被告；登记时间2018年5月28日，权利种类抵押权，权利人中国工商银行股份有限公司广州南方支行；登记时间2019年8月23日，权利种类抵押权，权利人为原告，债权数额40万元；等。原告表示其与两被告还有一份金额为20万元的借款合同。本院认为：《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》和《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效的合同，各方均应恪守履行。合同约定，乙方未按期归还贷款本息，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，收费标准以甲方公布的《业务规则》为准，原告已依约向吉春艳发放了贷款，吉春艳未按照合同约定还本付息，构成违约，故原告要求吉春艳偿还尚欠贷款本金186449元，并从2020年4月1日起至实际清偿之日止以186449元为基准按照年利率24%计付利息和滞纳费，符合合同约定，本院予以支持。另合同还约定，乙方未按期归还贷款本息，甲方有权要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于保全费、申请保全而支付的担保费、保险费等），故原告要求吉春艳支付保险费500元，亦符合合同约定，本院予以支持。关于抵押担保的问题，吉春艳以广州市白云区广花五路华益南街3号503房为涉案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，但中国工商银行股份有限公司广州南方支行的抵押权登记在先，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十九条第（一）项的规定，原告依法应在登记在先的抵押权人就拍卖、变卖抵押财产所得的价款清偿后，对剩下的价款优先受偿。关于辜北亮的承责问题，辜北亮作为共同还款人在《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》签名确认，故辜北亮应对上述吉春艳的债务承担共同还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十五条、第一百九十九条的规定，判决如下：一、被告吉春艳在本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司偿还贷款本金186449元，并从2020年4月1日起至实际清偿之日止以186449元为基准按照年利率24%计付利息和滞纳费给原告中银消费金融有限公司；二、被告吉春艳在本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付保险费500元；三、被告辜北亮对本判决第一、二项确定的债务承担共同清偿责任；四、如被告吉春艳不履行本判决第一、二项所确定的债务，原告中银消费金融有限公司有权以登记在被告吉春艳、辜北亮名下设定抵押的广州市白云区广花五路华益南街3号503房折价或者拍卖、变卖的价款依据法律规定的先后顺序优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费用3671.71元（其中受理费2151元、保全费1520.71元），由被告吉春艳、辜北亮共同负担。上述受理费已由原告中银消费金融有限公司预交，原告中银消费金融有限公司同意由被告吉春艳、辜北亮在履行本判决时将其应负担的受理费直接支付给原告中银消费金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 余 洁二〇二〇年十二月四日书记员 巫青璇王闪闪