河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0104民初9662号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地郑州市管城区。负责人：胡德亮，行长。委托诉讼代理人：刘格，河南红达律师事务所律师。委托诉讼代理人：张鹏飞，河南红达律师事务所实习律师。被告：朱燕燕，女，1983年3月10日出生，汉族，住河南省郑州市中牟县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（以下简称邮政银行）与被告朱燕燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人刘格、张鹏飞到庭参加诉讼。被告朱燕燕经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告朱燕燕偿还原告借款本金277852.51元、利息及罚息2610.89元（暂计至2020年10月22日，此后的利息、罚息及复利按照合同约定计算至贷款本息全部清偿完毕之日），本息合计280463.4元；2.判令确认原告对被告朱燕燕抵押的位于河南省郑州市中牟县青年西路南侧官渡开发公司4号楼1单元6层东户的房产﹝房权证号：牟房权证字第**﹞折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3.由被告朱燕燕承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年9月5日，原告的分支机构中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行中心支行（贷款人）与被告朱燕燕（借款人、抵押人）签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》一份，主要约定：1.贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币350000元，系可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，只要借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，借款人可以连续申请借款，不限借款的次数和每次的金额，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。用途为综合消费（见合同第一、二条）。2.借款额度存续期限为156个月，自2017年9月5日至2030年9月5日，额度存续期限内一定期限，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日（见合同第三条）。3.贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利（见合同第六条）。4.借款人额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权按本合同约定计收罚息；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；处分抵押财产，实现抵押权（合同第十条、第十二条、第十三条）。5.本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿并从垫付之日起计收活期存款利息（见合同第十五条）。同日，原告的分支机构中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行中心支行（担保权人）与被告朱燕燕（担保人）签订《中国邮政储蓄银行个人最高额担保抵押合同》，主要约定：借款人朱燕燕自愿为上述《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下的债权提供最高额抵押担保，自愿将其名下位于河南省郑州市中牟县青年西路南侧官渡开发公司4号楼1单元6层东户的房产﹝房房权证号：牟房权证字第**抵押给原告的分支机构中心支行，并于2017年9月30日办理抵押登记。抵押担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。上述合同签订后，被告朱燕燕分别于2017年、2019年通过“卡贷通”功能支用借款19笔，贷款本金共计354799.41元，期限均为120个月，还款方式为等额本息。截至2020年10月22日，被告拖欠未还贷款本金共计277852.51元，利息及罚息2610.89元，本息共计280463.4元。被告未能依约按时足额向原告履行偿还贷款本金及利息的义务，已构成根本违约。为维护原告的合法权益,故诉至法院。被告朱燕燕缺席，未发表答辩意见。经审理，本院认定事实如下：2017年8月22日，被告朱燕燕（借款人）向原告提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》一份，申请办理额度类消费贷款，金额为人民币410000元。2017年9月5日，原告邮政银行（贷款人）与被告朱燕燕（借款人）签订编号为41001237217096197582《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》一份，主要约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币（小写）350000元（大写：叁拾伍万元整）；借款用途：个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期限自2017年9月5日至2030年9月5日，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月，借款人可以申请单笔贷款，单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档人民币基准利率基础上浮50%执行；罚息：借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本合同约定贷款利率的1.5倍；违约责任：借款人未按期还款，原告有权按合同约定计收罚息，可宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权……等。同日，原告邮政银行（担保权人）与被告朱燕燕（朱燕燕）签订编号为41001237317096726733《中国邮政储蓄银行个人最高额担保抵押合同》一份，主要约定：为保障编号为41001237217096197582《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权实现，提供最高额担保；担保限额为主债权本金金额最高不超过人民币350000元；债权确定期间为借款额度存续期间即2017年9月5日至2030年9月5日；担保范围：包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、执行费等）；合同附件抵押物清单显示，被告朱燕燕以登记在其名下位于中牟县青年西路南侧官渡开发公司4号楼1单元6层东户的房产（牟房权证字第**）为上述借款提供抵押，该抵押已于2017年9月30日在相关房产部门进行登记备案（豫（2017）中牟县不动产证明第0013579号抵押权）。2017年9月28日，被告朱燕燕提交《中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开办申请单》、《中国邮政储蓄银行消费类贷款电子渠道功能开办申请单》，申请单对于借款额度、支用限额、利率等进行了约定。合同签订后，原告分别于2017年10月10日、10月11日、10月12日、10月24日、10月25日，2019年8月2日、9月2日、10月2日、11月2日向被告朱燕燕共发放贷款19笔，总额为354799.41元；根据邮政银行提交的放款清单显示：贷款期限均为10年；正常利息均为7.35%；罚息利率为11.025%；还款方式均为等额本息。收到贷款后，被告未能按照合同约定按时偿还每期款项，19笔借款均出现多次逾期情况，根据原告条件的证据显示：截至2020年10月22日，被告拖欠的借款本金为277852.51元，利息及罚息2610.89元，共计280463.4元。本院认为，原告与被告朱燕燕签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》及《中国邮政储蓄银行个人最高额担保抵押合同》系双方的真实意思表示，不违反相关法律法规的禁止性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力。合同签订后，原告按约定向被告发放贷款，被告应按时足额偿还每期款项。被告19笔贷款均已多次逾期，构成违约，故原告按合同约定要求被告偿还剩余贷款本息，并要求被告支付约定的罚息等符合法律规定，本院予以支持。依据原告提交的证据显示内容，截至2020年10月22日，被告拖欠的借款本金为277852.51元，利息及罚息2610.89元，故被告应偿还原告截止2020年10月22日的贷款本息280463.4元，并按合同约定支付自2020年10月23日起至实际偿还之日止期间的利息及罚息。另，被告朱燕燕以其名下位于中牟县青年西路南侧官渡开发公司4号楼1单元6层东户的房产为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故该抵押合法有效；故在被告不能偿还上述借款本息时，原告有权以该抵押房屋折价或者拍卖、变卖该房屋的价款在最高额抵押范围内优先受偿。被告朱燕燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证的权利，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条第（二）项、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下:一、被告朱燕燕于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行贷款本息280463.4元（截止2020年10月22日），并按合同约定支付自2020年10月23日起至实际偿还之日止期间的利息；二、被告朱燕燕不能清偿上述第一项债务时，原告有权以位于中牟县青年西路南侧官渡开发公司4号楼1单元6层东户的房产（牟房房权证字第**）价或者拍卖、变卖该房产的价款在最高额抵押范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费5507元，减半收取计2754元，由被告朱燕燕负担。如不服本判决，可在收到判决书之次日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  张健华二〇二〇年十二月二十五日书记员  李 钰