重庆市忠县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0233民初3227号 原告：谊度（深圳）科技有限公司，住所地广东省深圳市南山区西丽街道松坪山社区朗山路**南门西侧清华信息港科研楼**511，统一社会信用代码91440300MA5EXE3X6U。 法定代表人：赵艳，系该公司执行董事。 委托诉讼代理人：张红艳，系该公司法务，特别授权。 被告：沈雷，男，1973年5月9日出生，汉族，住重庆市忠县。 原告谊度（深圳）科技有限公司与被告沈雷债权转让合同纠纷一案，本院于2020年7月30日受理后，依法适用普通程序，并于2020年11月17日公开开庭进行了审理。原告谊度（深圳）科技有限公司的委托诉讼代理人张红艳到庭参加了诉讼，被告沈雷经本院依法公告传票传唤，无正当理由逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告第一笔欠款本金16554.21元及利息6511.32元、第二笔欠款本金18393.56元及利息7234.80元、第三笔欠款本金27590.35元及利息10852.20元，利息均以欠款本金为基数按年利率24%自2018年12月1日起暂计算至2020年7月13日，并请求继续计算利息至本金实际清偿之日；2、判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年9月27日，被告通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称“飞贷金融科技”）运营的“飞贷”APP网络贷款平台与南京银行股份有限公司（以下简称“南京银行”）签订了三笔数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》及相关合同附件，约定由南京银行分别向被告提供借款18000元、20000元、30000元，贷款存续期间为12个月，贷款年利率为8%，还款方式为分期随还。上述合同签订后，南京银行向被告指定的银行账户发放了贷款，但被告未依约还款，截至原告起诉前，第一笔借款累计还款1848.68元，尚欠本金16554.21元；第二笔借款累计还款2054.07元，尚欠本金18393.56元；第三笔借款累计还款3081.14元，尚欠本金27590.35元。嗣后，深圳市富海荣基融资担保有限公司（以下简称“富海荣基”）按照与南京银行、飞贷金融科技及深圳市研信公司贷款有限公司（以下简称“研信公司”，变更前为“深圳市中兴小额贷款有限公司”即“中兴小贷”）签订的《合作协议》的约定，为被告向南京银行代偿并取得被告的上述债权后，将上述债权转让给了研信公司。2019年11月20日，研信公司将其对被告所享有的上述债权依法转让给原告，并通过短信、邮寄方式向被告送达了债权转让通知。原告多次通过电话等形式向被告催收无果，故诉至法院，请求判如所请。 被告经本院公告传票传唤，无正当理由逾期未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年6月6日，深圳市中兴飞贷金融科技有限公司为在中兴飞贷电子合同手写签名项目中实现信手书数字签名功能，与北京数字认证股份有限公司签署了《飞贷金融信手书电子签名产品及服务合同》，购买并使用北京数字认证股份有限公司信手书电子签名产品及服务，服务期限为三年。 “飞贷”，是指借款人按本合同约定通过飞贷APP向贷款人申请并获得一笔或多笔贷款的统称。2018年9月27日，沈雷在飞贷金融科技运营的“飞贷”APP网络贷款平台上签订了三份数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》，三份借款合同均载明：第二条借款人信息，姓名：沈雷，身份证号码：XX借款人确认，其系在线确认本合同的飞贷APP账户持有人。借款人知晓并同意，在线确认本合同的飞贷APP账户的持有人为本合同项下的借款人；第四条合同形式和生效，4.1借款人与贷款人及飞贷金融科技及其他服务方（如有）一致同意本合同以数据电文形式订立并认同其效力。4.2借款人以数据电文形式在《“飞贷”额度借款合同》上的签名，即视为同意本合同的内容；第六条还款，6.1.2.1授信额度下借款人有多笔贷款的，均在同一个还款日还款。6.1.2.2授信额度下第一次贷款的借款日在其后每个自然月的对应日期为默认还款日。若借款人变更还款日的，变更后的还款日为授信额度下所有各笔贷款的默认还款日。6.2.4逾期还款6.2.4.1因借款人原因导致贷款人或受托人飞贷金融科技或其他服务方（如有）未能在还款日足额收取应还款项的，视同借款人逾期。如果客户同时存在多笔未结清贷款的，其中一笔贷款逾期时，贷款人有权要求借款人提前清偿所有借款。6.2.4.2飞贷金融科技或其他服务方（如有，以《借款合同》约定为准）可为借款人代偿应还未还款项给贷款人。飞贷金融科技或其他服务方（如有）为借款人逾期实施代偿后，借款人须向飞贷金融科技或其他服务方（如有）支付代偿费；第八条违约及其违约处理，8.2借款人出现违约情形时，贷款人及飞贷金融科技有权停止发放本合同下的贷款，宣布已发放贷款提前到期并提前解除本合同，借款人须及时归还全部贷款本息及支付相关费用。此外，贷款人或飞贷金融科技还有权根据法律法规或本合同采取其他违约救济措施（包括但不限于委托债务催讨公司、律师事务所等其他第三方机构代为追讨，申请相关部门进行调查、贷款人自行或委托飞贷金融科技及其他服务方（如有）协助向法院提起诉讼等）。贷款人或飞贷金融科技及其他服务方（如有）采取法律救济措施引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等）由借款人承担。该合同还对其他事项进行了约定，沈雷在借款人处进行了网络签名。 2018年9月27日，借款人沈雷与贷款人南京银行通过网络签订三份《借款合同》，均载明：借款人沈雷，借款人身份证号码：XX；贷款人：南京银行；鉴于：飞贷金融科技、深圳市中兴小额贷款有限公司（以下简称“中兴小贷”）、贷款人、借款人签订《“飞贷”额度借款合同》，借款人向贷款人申请贷款，贷款人和借款人同意由中兴小贷、担保机构富海荣基为借款人提供的相关服务；第二条贷款内容：1、贷款金额：18000元、20000元、30000元。2、贷款期限：12个月，从2018年9月27日起至2019年9月27日止。3、贷款利息及相关费用：本合同项下贷款年化综合资金成本率为31.1604%，包括贷款利率和相关费用，其中贷款年化利率为8%。利息从本合同项下贷款划离贷款人账户之日起计息，按本合同约定的贷款利率、贷款金额和贷款期限等额本息计算利息，至贷款全部结清日止。4、贷款用途：仅限用于个人日常消费、旅游、装修。5、贷款发放：（1）本合同成立后，贷款人将直接发放贷款或通过第三方支付机构将贷款发放至如下约定账户：开户行：中国建设银行，户名：沈雷，账号XX。6、还款：（1）借款人按等额本息还款法分12次偿还本合同项下贷款本息，并直接向贷款人交付或委托中兴小贷和富海荣基向贷款人交付。同时借款人同意贷款人可在每个还款日自行向借款人收取或授权中兴小贷和富海荣基代为收取每期应还贷款本息和相应费用（如有）；第四条违约责任，3、违约救济措施：当借款人发生还款逾期三十天以上（含三十天），或连续逾期三期以上（含三期）或累计逾期五期以上，或发生本条第1、2款情形的，贷款人有权宣布提前终止本合同，借款人应当在贷款人向借款人发出终止本合同的通知后3日内一次性偿还本合同项下贷款的全部本息、逾期违约金及因此给贷款人造成的全部损失，包括但不限于因收回债权而产生的律师费、诉讼费、交通费、差旅费等费用；第七条其他，2、借款人同意，贷款人有权将其在本合同项下的收取贷款本息、催收或追偿等各项权利委托中兴小贷或富海荣基代为履行，借款人没有异议。3、借款人认可以下事项，且不以任何理由提出异议：本合同项下贷款人对借款人的债权可以全部或部分转让给中兴小贷、富海荣基或其它第三方，且中兴小贷、富海荣基或其它第三方受让债权后可以再次转让，贷款人或新债权人有权委托中兴小贷就该债权转让行为通知借款人，借款人保证继续按照本合同以及新债权人指令履行借款人在本合同项下的义务。中兴小贷有权接受新债权人的委托，继续对本合同项下债权进行催收、代收借款人所还款项、承担代偿责任以及送达、代收相关材料、协助诉讼等措施。4、富海荣基按其与贷款人的约定，有义务对借款人在本合同项下的债务予以债权购买（无论是否逾期）或代偿。富海荣基予以购买债权或代偿后，即取得本合同项下债权的全部权益，有权向借款人追偿或采取包括但不限于通过债权转让等方式进行催收。5、各方一致同意本合同由借款人以数据电文形式在“飞贷APP”上确认即告成立，按下述第6款的约定合同生效后，各方均接受本合同的约束。6、本合同仅在本合同对应的贷款资金划离贷款人账户之时方始生效。以上划款行为的证明材料以贷款人相关划款凭证为准。 同日，被告与富海荣基进行网络签订了三份《服务合同》，均约定：第二条担保服务与费用,1、本合同项下借款人应支付担保咨询费，每期担保咨询费与当月应还贷款本息一并支付，担保咨询费金额按贷款金额的2.5%计算，贷款的担保咨询费分别为人民币450元、500元、750元。第一期担保咨询费金额分别为人民币37.50元、41.63元、62.50元，后续每期担保咨询费金额分别为人民币37.50元、41.67元、62.50元。2、本合同项下担保费按日计算，按照年化担保费率1%收取，与贷款本息同时支付，按本合同约定的担保日费率、贷款余额和贷款期限按日计算，日担保费率=年化担保费率/360=月担保费率/30。3、本合同项下担保服务费以贷款金额为基数按月计算，与贷款本息同时支付，具体收费标准为：月担保服务费=贷款金额×0.8988%-月担保费。担保服务费至借款合同及本合同项下全部债务清偿之日止停止计收，若客户提前还款，当月担保服务费按整期收取。4、本合同项下，当借款人未按时还款，借款人不可撤销地同意由担保方为借款人代偿应还未还款项。担保方为借款人实施代偿后，即取得其支付的代偿款项部分对应的债权，担保方可就其支付的代偿款项向借款人进行追偿。同时，借款人须向担保方支付代偿费。代偿费以服务方实施代偿的逾期贷款（一笔或多笔）的贷款余额为基数，以代偿费费率为系数，按天计算。逾期贷款的代偿费计算方式为：代偿费=逾期贷款的贷款余额*∑（各区间代偿费率*各区间对应逾期天数）。逾期天数在10天以内的（含10天），该区间代偿费率为每天0.1%；逾期天数在11天至30天的（含30天），该区间代偿费率为每天0.15%；逾期天数在30天以上的，该区间代偿费率为每天0.2%。沈雷在该服务合同上进行了网络签名。 同时，被告还与飞贷金融科技签订了《用户注册及使用协议》，向研信公司（原中兴小贷）出具了《征信查询授权书》，向贷款人、飞贷金融科技、代收款合作方出具了《委托代收款授权书》。 上述合同签订后，南京银行便将沈雷的18000元、20000元、30000元贷款均于2018年9月27日支付到合同约定的中国建设银行XX账户上。沈雷收到该三笔借款后，于2018年11月3日归还了第一笔借款的1期借款本金1445.79元及综合费328.75元、管理费37.5元、代偿费36元、逾期利息0.64元；第二笔借款的1期借款本金1606.44元及综合费365.28元、管理费41.63元、代偿费40元、逾期利息0.72元；第三笔借款的1期借款本金2409.65元及综合费547.91元、管理费62.5元、代偿费60元、逾期利息1.08元，以后未再还款。 嗣后，富海荣基将沈雷尚欠的第一笔欠款本金16554.21元、第二笔欠款本金18393.56元、第三笔欠款本金27590.35元及相应的其他费用全部偿还了南京银行后，富海荣基将前述债权转让给了研信公司。2019年11月20日，研信公司与原告签订《债权转让协议》，约定研信公司将前述债权转让给了原告。2019年12月31日15:39、15:42、15:50，研信公司分别通过手机短信向沈雷（手机号码XX）送达债权转让通知。2020年3月1日，研信公司出具了3份《债权转让通知书》，并告知了被告。 另查明，2018年7月18日，深圳市中兴小额贷款有限公司更名为深圳市研信小额贷款有限公司。 上述事实，有原告的庭审陈述以及原告提供的企业信用信息公示报告、营业执照、变更（备案）通知书、深府金小〔2010〕37号函件、深府金小〔2018〕75号函件、《飞贷金融信手书电子签名产品及服务合同》、《“飞贷”额度借款合同》、《服务合同》、《用户注册及使用协议》、《征信查询授权书》、《委托代收款授权书》、《借款合同》、被告申请贷款时上传的本人照片、放款证明、还款明细、代偿证明、债权转让证明、《债权转让协议》、招商银行付款回单、短信通知记录、债权转让通知书等在案佐证，足以认定。 本院认为，本案纠纷系原告受让债权后，要求被告履行债权转让合同而产生的，故本案案由应为债权转让合同纠纷。 被告通过飞贷金融科技运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》、《服务合同》、《用户注册及使用协议》、《征信查询授权书》，授权飞贷金融科技推荐南京银行给被告进行网络贷款用于日常消费、旅游、装修，并与南京银行通过网络签订三份《借款合同》，南京银行按借款合同约定向被告发放了三笔借款共计68000元，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性、强制性规定，该借款合同合法有效。被告应当按照合同约定按期归还南京银行三笔借款本息，现被告归还三笔借款第1期本息后，拒不归还三笔借款共计11期的本息，已构成违约；按照《服务合同》第二条“担保服务与费用，4、本合同项下，当借款人未按时还款，借款人不可撤销地同意由担保方为借款人代偿应还未还款项。担保方为借款人实施代偿后，即取得其支付的代偿款项部分对应的债权，担保方可就其支付的代偿款项向借款人进行追偿。”约定，富海荣基代被告偿还尚欠三笔借款本息及其他费用后，将该债权转让给了研信公司，研信公司又将该债权转让给了本案原告谊度（深圳）科技有限公司，且研信公司依法通知了被告，该债权转让关系依法成立并生效，原告依法取得该债权。现原告要求被告归还尚欠的第一笔借款本金16554.21元、第二笔借款本金18393.56元、第三笔借款本金27590.35元，共计62538.12元，本院予以支持。 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”以及第三十二条规定：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”本案中，借贷行为发生在2018年9月27日，而起诉时间为2020年7月30日； 显然，原告主张从2018年12月1日起至本息实际清偿之日止，以欠款本金62538.12元为基数按照年利率24%计算利息，明显超过前述法律规定的利率保护上限，其利息应当从2018年12月1日起至本息还清之日止，以欠款本金62538.12元为基数按照原告起诉时（2020年7月30日）一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍进行计算，其超过部分，本院不予支持。 被告经本院合法公告传票传唤，无正当理由逾期未出庭参加诉讼，视为其放弃了答辩及举证、质证的权利，应当承担不到庭举证、质证的不利法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第十一条、第四十四条第一款、第六十条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、第三十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下: 一、被告沈雷于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告谊度（深圳）科技有限公司借款本金62538.12元及利息（从2018年12月1日起至本息还清之日止以借款本金62538.12元为基数按照年利率15.4%计算）； 二、驳回原告谊度（深圳）科技有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2164元，由原告谊度（深圳）科技有限公司负担287元，被告沈雷负担1877元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，直接到本院第三人民法庭领取《交纳诉讼费用通知书》，并在重庆农村商业银行忠县支行汝溪分理处预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费，又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。 当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 长  刘 伟 审 判 员  黄昌棋 人民陪审员  秦伟平 二〇二〇年十二月七日 法官 助理  张 琦 书 记 员  王 黎