浙江省绍兴市越城区人民法院民 事 判 决 书(2020)浙0602民初9171号原告：浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司新城支行，住所地浙江省绍兴市越城区人民东路**(**)。负责人：王亮。委托诉讼代理人：李燕，女，银行员工。委托诉讼代理人：陈**伟，男，银行员工。被告：严宏青，男，1973年6月25日出生，汉族，住绍兴市越城区。被告：李露露，女，1976年1月8日出生，汉族，住浙江省绍兴市越城区。原告浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司新城支行与被告严宏青、李露露金融借款合同纠纷一案，原告于2020年11月3日向本院提起诉讼，请求判令：1、被告严宏青立即归还原告借款本金40万元,并支付计算至2020年10月9日止的利息（含罚息、复利）4626.59元,本息暂共计404626.59元,自2020年10月10日起至款项实际付清日止的利息（含罚息、复利）,按《个人借款合同》约定的利率计算,利随本清;2、被告严宏青立即归还原告福农卡借款本金30万元，并支付暂计至2020年10月9日止的利息及违约金52301.92元,暂合计人民币352301.92元,并继续偿付自2020年10月10日起至全部款清之日止的利息、违约金；3、原告就上述第1、2项债权对被告严宏青名下位于绍兴市越城区××路××号××空（原都昌坊路35号1幢302室）房产【权证号为浙（2018）绍兴市不动产证明第0039943号不动产登记证明项下的抵押物采取拍卖、变卖等方式依法变价,原告对变价后所得价款在最高融资限额80万元及合同约定范围内依法定程序优先受偿;4、被告李露露对上述第1、2项债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由被告承担。本院于同日受理后，依法适用简易程序于2020年12月8日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李燕、陈**伟到庭参加诉讼，两被告经本院传票传唤，无正当理由仍未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。本院经审理认定，2018年10月9日，原告与被告严宏青签订编号为8911320180018733的《最高额抵押合同》一份，约定被告严宏青为抵押人，原告为债权人。抵押人自愿以有完全处分权的财产作为抵押财产，为债权人向债务人严宏青自2018年10月9日至2021年10月8日融资期间内最高融资限额为折合人民币80万元正的所有融资债权提供最高额抵押担保。债务人根据主合同约定可循环使用上述融资额度，融资方式包括但不限于贷款、票据贴现、承兑、担保、贷款承诺、信用证、进口押汇、出口押汇和保函等。抵押人以本合同附件《抵押财产清单》所列的财产为本合同项下债权人的所有债权设定最高额抵押担保。抵押担保范围为本合同项下所产生的债权人的所有债权，包括但不限于本金、利息（包括罚息、复息等）、融资过程中发生的垫付款、违约金、损害赔偿金、应付费用、保管抵押财产的费用和实现债权的费用等。抵押财产清单列明的财产为坐落于鲁迅中路843号302室的房产，并于2018年10月9日办理了抵押权登记手续。2018年10月9日，被告李露露向原告出具保证函一份，载明保证人同意为原告向债务人严宏青在2018年10月9日至2021年10月8日期间内最高融资限额人民币80万元整的所有融资债权提供最高额保证。保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证人承诺本保证函不因主合同无效而无效，且保证人对贷款人在主合同无效情况下的一切债权（权利）仍按本保证函约定承担连带保证责任。2018年10月11日，被告严宏青与原告签订编号为8911120180036451的《个人借款合同》一份，约定原告为贷款人，被告严宏青为借款人。贷款人同意向借款人发放贷款40万元，借款期限自2018年10月11日至2019年10月10日止，借款利率为月利率5.1‰。还款方式为按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按借款合同约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息。未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款、提前收回未到期贷款等。原告于2018年10月11日向被告严宏青发放了40万元贷款。2019年10月9日，原告与两被告签订展期还款协议，约定前述40万元借款还款日期为2020年9月18日，展期利率为月利率5.716667‰。其余内容按原合同执行。但被告仅支付利息至2020年8月20日，借款到期未按约还本付息。2018年11月20日，被告严宏青向原告申请领用福农卡信用卡。申请表载明申请人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。合约载明：客户按日贷款分期可申请的单笔用信期限不能超过卡片有效期，手续费费率分档次计收。按日贷款分期按照“分期本金*年化费率/360”计算分期手续费，根据用信时间所跨的账期，每月账单日分摊一次手续费，本金到期偿付。分期期限未跨账单日的分期手续费及分期本金在分期到期日费随本清。跨账单日的则分期手续费在账单日结计，手续费享受免息还款期贷款，最后分期到期日结计本金和剩余手续费。在分期到期日分摊的分期本金按支取现金交易入账。客户除取现及转账外的交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（含）止为免息还款期。到期还款日为账单日后第25日，客户在到期还款日（含）前偿还对账单所列的全部还款额的，无需支付除取现及转账外的交易的透支利息。客户取现及转账交易超出溢缴款使用的款项不享受免息还款期待遇。福农卡的透支利率上限为日利率万分之五。透支利息的结息日为账单日，在次日起息，按月计收复利。复利计收对象包括本金、利息等欠款。客户未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分按收费表规定的收费标准支付违约金。被告于2019年12月5日提款30万元。该笔分期到期日为2019年11月30日，账单日为19日。被告严宏青已还清分期期间的分期手续费，但未按约归还透支本金30万元，仅支付利息至2019年12月18日，遂成讼。本院认为，原、被告之间的金融借款合同关系、抵押合同关系、保证合同关系以及被告严宏青因信用卡领用与原告之间成立的借款合同关系，各方主体适格，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。原告已依约向被告严宏青发放贷款，但被告未能按约还款，其行为已违反各借款合同约定的合同义务，原告据此要求被告严宏青按各借款合同约定归还借款本金并按合同约定支付利息、罚息、复利、违约金的诉讼请求，有合同依据，本院予以支持。被告李露露自愿为被告严宏青在原告处的借款提供最高额保证担保，原告要求被告李露露承担连带清偿责任，有合同依据，本院予以支持。被告严宏青以其名下的房产向原告提供最高额抵押担保，并办理抵押登记手续，原告主张实现担保物权，有合同依据，本院予以支持。两被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，本院依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告严宏青应归还原告浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司新城支行借款本金人民币400000元，并支付自2020年8月21日起至借款实际还清之日止按中国人民银行有关规定及合同约定计算的利息（含罚息、复利），于本判决生效之日起三十日内履行；二、被告严宏青应归还原告浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司新城支行透支本金人民币300000元，并支付自2019年12月19日起至借款实际还清之日止按中国人民银行有关规定及合同约定计算的利息（含复利）及违约金，于本判决生效之日起三十日内履行；三、原告浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司新城支行就其享有的上述第一、二项债权，对编号为浙（2018）绍兴市不动产证明第0039943号不动产登记证明项下抵押物经折价、拍卖或变卖后所得款项在最高融资限额80万元及合同约定范围内享有优先受偿权；四、被告李露露对被告严宏青的上述第一、二项债务在最高融资限额80万元及合同约定范围内承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取5685元、财产保全费4420元，合计10105元，由被告严宏青、李露露共同负担，于本判决生效之日起七日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。??????审判员  赵珠艳二〇二〇年十二月十七日书记员  徐 薇附页：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；（三）新的债权不可能发生；（四）抵押财产被查封、扣押；（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；（六）法律规定债权确定的其他情形。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。