广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初11444号原告：招商银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区莲花街道深南大道**招商银行深圳分行大厦，统一社会信用代码9144030078278219X2。负责人：岳鹰，行长。委托诉讼代理人：陈子煌，广东嘉得信律师事务所律师。被告：唐莉茵，女。委托诉讼代理人：张美钦，湖南启剑律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司深圳分行与被告唐莉茵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年11月17日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈子煌、被告唐莉茵及其委托诉讼代理人张美钦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：判令1.被告向原告偿还编号为8161014233×××的《个人授信协议》项下贷款本金3294776.66元及暂计至2019年10月23日尚未偿还的利息76429.56元，罚息524.2元，复息1062.59元，本息合计3372793.01元，之后利息、罚息、复息按合同约定及人民银行之规定计至实际还清之日止，并加倍支付迟延履行判决期间的债务利息；2.对被告抵押的房产处理后所得价款优先偿还上述贷款本息及实现债权的费用，不足部分由被告继续清偿；3.被告承担本案诉讼费用（包括但不限于公告费、保全费等）。事实和理由：2016年10月28日，原告与被告签订编号为8161014233×××的《个人授信协议》，约定：原告向被告提供354万元的授信额度，授信期间为240个月，自2016年10月26日起至2036年10月26日止。为保证上述授信协议的履行，原告与被告签订《个人授信最高额抵押合同》，约定将被告名下位于深圳市南山区（不动产权证书号：深房地字第**）抵押给原告，并于2016年10月31日办理了抵押登记，抵押编号为ＤＹ-03Ｄ16016×××。2016年10月31日，依据授信协议，原告与被告签订《个人贷款借款合同》，约定原告在授信额度内向被告提供354万元的贷款，贷款期限为60个月，贷款利率为合同约定的基准利率上上浮35%，如遇基准利率调整，则按合同约定执行，逾期罚息为未偿还贷款本金按日在合同的执行利率水平上加收50%计收，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。同日，原告与被告签订《个人贷款自主月供协议书》，约定还款方式为“等额还款法”。合同签订后，原告于2016年10月31日向被告发放贷款354万元，期限为60个月，自2016年10月31日起至2021年10月31日止。贷款发放后，被告却未按约定履行还款义务，现该笔贷款已逾期四期。截止至2019年10月23日，被告尚欠原告贷款本金3294776.66元，利息76429.56元，罚息524.2元，复息1062.59元，本息合计3372793.01元。被告的行为已构成违约。庭审中，因被告起诉后有还款，原告变更第1项诉讼请求为被告向原告偿还贷款本金3198364.91元及暂计至2020年11月9日尚未偿还的利息152213.02元，罚息1638.24元，复息4935.62元，之后利息、罚息、复息按合同约定及人民银行之规定计至实际还清之日止，并加倍支付迟延履行判决期间的债务利息。被告答辩称：1.对贷款事实认可，并提供了有效的担保，其因疫情原因才导致未按期还款，愿意继续履行合同，补交逾期利息；2.对借款罚息不予认可；3.其愿意调解，调解不成，请求判决继续履行合同。经审理查明，原告诉称有关贷款、抵押事宜基本属实，本院予以确认。另查明，《个人贷款借款合同》（编号8161014359×××）第5条约定，本合同项下贷款采用浮动利率；执行利率以4.75%为基准利率；利率调整幅度为基准利率基础上上浮35%；本合同有效期内，如遇国家政策变化导致需对上述关于基准利率的选择进行调整的，执行利率按次年对应日调整方式进行调整。第7.1条约定，借款人选择自主月供-摊还期限（等额本息）的方式归还贷款本息。《个人授信协议》第4.2条约定，授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。《个人贷款借款合同》第5.6条对罚息、复息亦作了相似约定。《个人授信最高额抵押合同》第4条约定，担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。庭审中，被告确认以上贷款已于2016年10月31日发放至其指定的账户。原告提交的项下贷款列表显示，编号为8161014359×××的贷款，客户姓名为唐莉茵，贷款金额为3540000元，贷款期限为60，还款方式为等额本息，执行利率为6.4125%，生效日为2016年10月31日，到期日为2021年10月31日。原告提交的已出账列表和逾期账单显示：编号为8161014359×××的贷款，被告曾于第32期（即2019年7月12日）起连续四期逾期，原告起诉后，被告又有还款，目前已清偿前39期的本息和其他费用，但从第40期（即2020年3月12日）起又开始逾期，截至2020年11月9日，尚欠本金3198364.91元、利息152213.02元、罚息1638.24元、复息4935.62元。另查，本案除案件受理费及保全费外，暂未产生其他费用。以上事实，有原告提交的《个人授信协议》《个人贷款借款合同》《个人授信最高额抵押合同》《个人贷款自主月供协议书》《个人贷款借款借据》、项下贷款列表、账单、银行流水、房产证及不动产登记证明等证据及庭审录像予以证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告签订的《个人授信协议》《个人授信最高额抵押合同》《个人贷款借款合同》均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。被告未能按合同约定履行义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告依约有权请求被告偿还尚欠的贷款本金、利息、罚息和复息。经核算，原告主张的尚欠本金、利息、罚息和复息金额计算准确，本院予以支持。被告抗辩因疫情原因导致逾期，愿意补交逾期费用后继续履行合同，但其未提交证据予以证明，亦未积极履行还款义务，故该抗辩意见本院不予采纳。关于抵押物，原告与被告在合同中约定以被告名下的房产作为抵押物为涉案贷款提供担保，该抵押物依法办理了抵押登记，故原告依法对抵押物享有抵押权，在被告不履行债务时，可以要求处分抵押物，并就所得价款优先受偿。因原告未支出除案件受理费、保全费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第3项诉讼请求，本院仅支持案件受理费、保全费部分，其他部分予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和担保法》第五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告唐莉茵应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金3198364.91元、利息152213.02元、罚息1638.24元、复息4935.62元(利息、罚息和复息均暂计至2020年11月9日，之后罚息以尚欠本金基数,复息以尚欠利息为基数,按照合同约定的利率计至实际清偿之日止）；二、原告招商银行股份有限公司深圳分行就上述判项一确定的被告唐莉茵的债务对依法处置抵押物［被告唐莉茵名下位于深圳市南山区（（深房地字第**的房产］的所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告招商银行股份有限公司深圳分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费33782.34元，保全费5000元（原告均已预交），由被告唐莉茵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 吴 桃二〇二〇年十二月九日书记员 苏桂粧