甘肃省兰州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）甘01民终5031号上诉人（原审被告）：罗冬来，男，汉族，1961年10月28日出生，住甘肃省陇西县。委托诉讼代理人：韩忠伟，甘肃瑞明律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑武，甘肃瑞明律师事务所实习律师。被上诉人（原审原告）：兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行，住所地甘肃省兰州市城关区东岗东路**。负责人：王一喆，该支行行长。委托诉讼代理人：张媛媛，甘肃法成律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：甘肃华德汽车贸易有限公司，住，住所地兰州市城关区永昌路**（金穗大厦****）/div>法定代表人：岳麟坤，该公司总经理。委托诉讼代理人：李茂源，男，汉族，1961年7月4日出生，住甘肃省兰州市西固区，该公司职工。上诉人罗冬来与被上诉人兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行（以下简称：农商行东岗支行）、甘肃华德汽车贸易有限公司（以下简称：甘肃华德公司）金融借款合同纠纷一案，不服甘肃省兰州市城关区人民法院（2019）甘0102民初13940号民事判决，向本院提出上诉。本院于2020年11月23日立案后，依法组成合议庭通过阅卷及询问当事人对本案进行了审理。现已审理终结。罗冬来向本院提出的上诉请求：1.撤销（2019）甘0102民初13940号一审民事判决，发回重审；2.判令被上诉人甘肃华德公司承担本案的全部诉讼费用。事实及理由：1.本案中罗冬来签订的《汽车借款合同》、《汽车抵押担保合同》均系甘肃华德公司为推销拱星墩信用社借记卡所为，并不是罗冬来的真实意思表示。银行卡密码、发放贷款转款车行、还款转款银行事宜均由甘肃华德公司与拱星墩信用社持有、掌握及实际操作。罗冬来作为按揭汽车贷款人并不知情汽车按揭抵押款还款流程。罗冬来按照甘肃华德公司还款计划向农商行东岗支行还贷，直至2017年6月3日还清按揭贷款本金25万元及利息共计272480元；2.2017年6月7日，农商行东岗支行将解除抵押《机动车登记证书》寄给罗冬来。2017年6月7日至起诉前农商行东岗支行、甘肃华德公司均未就车贷本金及利息欠付问题通知过罗冬来。一审判决关于被上诉人农商行东岗支行催要上诉人罗冬来剩余借款本息的事实认定与实际情况严重不符；3.根据借记卡明细显示2014年11月4日至2017年6月3日，罗冬来共计归还按揭汽车贷款本金及利息272480元，全部还清了汽车抵押贷款本金及利息。经核实农商行东岗支行诉称上诉人罗冬来拖欠该行汽车按揭贷款本金12286.56元及利息，原因系甘肃华德公司2017年6月3日私自截留所致。罗冬来多次要求甘肃华德公司及经理岳麟坤向农商行东岗支行说明并及时归还银行本金及利息。综上所述，一审判决就本案诸多案件事实尚未查清的情形下枉然作出与实际情况严重不符的“事实认定”致使本案事实认定错误。为此上诉人请求二审法院依法裁定撤销错误的一审判决并发回重审以维护上诉人的合法权益。农商行东岗支行服判并答辩称：上诉人前后陈述与事实不符且自相矛盾，甘肃华德公司截留其还款本金及押金应另案解决。一审法院事实认定清楚，适用法律正确。本案应驳回上诉，维持原判。甘肃华德公司答辩称：其为罗冬来垫付贷款44798.89元，现罗冬来还欠付我公司垫付款22498.89元。农商行东岗支行向一审法院提出的诉讼请求：1.依法判令罗冬来偿还借款本金人民币12286.56元、利息4182.52元，（计算至2019年10月16日，之后利息按照合同约定的利率标准计算至本息清偿完毕之日止）；2.请求依法判令罗冬来承担其为实现债权及担保权利而支付的律师费、案件受理费、保全费、差旅费、评估费、拍卖费、执行费等所有诉讼费用；3.请求依法判令罗冬来以抵押财产对上述第1、2项债务及费用承担抵押担保责任，农商行东岗支行有权就抵押财产之拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿；4.请求依法判令甘肃华德公司对上述第1、2项债务及费用承担连带保证责任。一审法院认定事实如下：2014年7月25日，兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社与罗冬来签订《汽车借款合同》，合同主要约定：贷款用途为罗冬来购买陕汽自卸货车；罗冬来向农商行东岗支行借款25万元，借款期限为24个月，自2014年12月8日起至2016年12月7日止，借款月利率为6.407‰，贷款发放后，在贷款期限内利率不变。等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本金及利息，每月还款币种为人民币。还款结算日为每月15号。罗冬来未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按合同约定的，应承担逾期而产生的违约责任，逾期贷款罚息的计算办法：（贷款利息﹢贷款利率50%）×贷款剩余本金金额×逾期天数＝逾期罚息及原告为实现债权而支付的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费和其他相关费用。同日，兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社与罗冬来签订《汽车抵押合同》,抵押车辆在甘肃省兰州市××队办理了抵押登记,2017年6月7日,农商行东岗支行对抵押车辆解除了抵押。同时，兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社与罗冬来、甘肃华德公司签订了《担保合同》，约定甘肃华德公司为罗冬来提供保证的主合同为《汽车借款合同》，被担保的主债权数额为25万元。保证责任范围为《汽车借款合同》项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、律师费及其他实现债权的费用。保证方式为连带责任保证，保证期间为两年。2014年12月8日，农商行东岗支行向罗冬来发放了贷款25万元，该借款借据上载明：借款金额为25万元，借款年利率为7.688%，借款日期为2014年12月8日，到期日为2016年12月7日，按月结息。同时，罗冬来向兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社出具了提款申请书。2018年12月1日，农商行东岗支行向甘肃华德公司发出了《贷款催收通知书》，后经农商行东岗支行多次催要剩余借款本息无果，诉至法院。另查，2015年11月25日，兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社名称变更为兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行。根据中国银行业监督管理委员会甘肃监管局甘银监复【2015】277号中国银监会甘肃监管局关于同意兰州农商银行开业的批复，同意兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社将各项业务并入兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行。一审法院认为，农商行东岗支行与罗冬来签订的《汽车借款合同》，与甘肃华德公司签订的《担保合同》，均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政性法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，对各方当事人均有约束力。合同签订后，农商行东岗支行依约向罗冬来发放了贷款，合同履行过程中，罗冬来未按约向原告偿还贷款，截至2019年10月16日，尚欠农商行东岗支行借款本金12286.56元，利息4182.52元，故农商行东岗支行要求罗冬来偿还借款本金12286.56元，利息4182.52元（计算至2019年10月16日，之后利息按照合同约定的利率标准计算至本息清偿完毕之日止）的诉讼请求，一审法院予以支持。关于农商行东岗支行诉请罗冬来承律师费、差旅费、评估费、拍卖费、执行费等费用，因没有具体金额，属于诉讼请求不明确，且农商行东岗支行也未提供证据证明实际发生以上费用，故农商行东岗支行该项诉讼请求，一审法院不予以支持。关于农商行东岗支行要求罗冬来以抵押财产对债务承担抵押担保责任，农商行东岗支行有权就抵押财产拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿的诉讼请求。虽然兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社与罗冬来签订《汽车抵押合同》，并办理了抵押登记，但农商行东岗支行又申请解除了抵押登记，故农商行东岗支行要求罗冬来以抵押财产对债务承担抵押担保责任，农商行东岗支行有权就抵押财产拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿的诉讼请求，一审法院不予支持。关于农商行东岗支行要求甘肃华德公司承担连带保证责任的诉讼请求。甘肃华德公司作为连带责任的保证人，在罗冬来不履行还款义务时，理应承担连带保证责任，故农商行东岗支行的该项诉讼请求，一审法院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国合同法》第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决：一、被告罗冬来于本判决生效后十日内向原告兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行偿还借款本金12286.56元，利息4182.52元（计算至2019年10月16日）及承担自2019年10月17日起至借款本金还清之日的利息【按照年利率11.532%计算】；二、被告甘肃华德汽车贸易有限公司对上述债务承担连带保证责任；三、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费210元，由被告罗冬来、甘肃华德汽车贸易有限公司负担，于本判决生效后十日内付清原告。二审期间，罗冬来提交《账户交易明细查询》一份，证明已经履行了还款义务，2017年6月3日存入13280元，被岳双成支取。农商行东岗支行质证认为，对证据的真实性予以认可，但证明目的不予认可。存款是个人行为，还款是以银行扣划为准。案外人侵犯了罗冬来的权利，应向案外人主张与本案借款无关。甘肃华德公司质证认为，岳双成是其公司员工。根据合同约定，罗冬来对其公司有授权委托书，甘肃华德公司负责开卡、办卡以及个人银行卡的保管。根据授权委托书，员工的支取行为是在授权范围之内，该笔取款甘肃华德公司认可。经当事人的举证、质证，二审另查明，2017年6月3日甘肃华德公司员工岳双成从罗冬来在农商行东岗支行开立的卡折号为6230650000100598481的账户中支取人民币13000元。一审查明的其他事实属实，本院予以确认。本案争议焦点为：1.罗冬来是否已完成还款义务；2.农商行东岗支行主张利息及罚息有无事实及法律依据。针对第一个焦点：根据2014年7月25日，罗冬来向甘肃华德公司出具的《授权委托书》事项为：代办开立银行结算账户或银行卡；代理我在银行结算账户中支付购车款、扣划月供本息、开通银行业务提示短信至贵公司等授权人在银行办理的相关事宜。根据合同法委托条款的规定，由授权人承担一切经济及法律责任。罗冬来在该《授权委托书》将自己与农商行东岗支行《汽车借款合同》中的账户交由甘肃华德公司管理，使自己丧失对该账户的支配。在罗冬来将13280元还款存入该账户中，甘肃华德公司利用持有银行卡的便利及存、还款的时间差，支取罗冬来的13000元还款，致使农商行东岗支行未全额扣划到还款，罗冬来应当为自己出具授权的行为承担责任，并按照《汽车借款合同》约定承担继续履行的义务。甘肃华德公司并非《汽车借款合同》的相对方，其不负有向农商行东岗支行偿还借款的义务。罗冬来主张由甘肃华德公司支付还款的上诉请求，本院不予支持。对甘肃华德公司支取罗冬来名下存款的行为与本案不属同一法律关系，本案不作处理，罗冬来可另行主张。针对第二个焦点：首先，罗冬来在案涉借款的还款过程中并未存在主观的逾期，该笔还款的逾期是因甘肃华德公司擅自支取的行为造成。其次，根据《授权委托书》的内容，账户变动的信息是发送至甘肃华德公司提供的号码中，罗冬来不可能在第一时间内知道逾期。而农商行东岗支行一审提交的于2018年12月1日向罗冬来发出的《贷款催收通知书》亦是由甘肃华德公司签收，并未向罗冬来送达。农商行东岗支行明知借款于2016年12月即发生逾期的情况下，未积极履行催收义务，对案涉借款逾期形成的利息及罚息存在过错应承担相应的责任。一审法院判决罗冬来承担利息不当，本院予以纠正。综上所述，罗冬来的上诉请求部分予以支持。一审法院对过错责任的认定事实不清，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：一、维持甘肃省兰州市城关区人民法院（2019）甘0102民初13940号民事判决第二、三项及案件受理费部分（即：二、被告甘肃华德汽车贸易有限公司对上述债务承担连带保证责任；三、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费210元，由被告罗冬来、甘肃华德汽车贸易有限公司负担，于本判决生效后十日内付清原告）；二、改判甘肃省兰州市城关区人民法院（2019）甘0102民初13940号民事判决第一项内容为：罗冬来于本判决生效后十日内向兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行偿还借款本金12286.56元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。上诉人罗冬来预交的二审案件受理费210元，由其负担。本判决为终审判决。审 判 长  王 博审 判 员  阎文虎审 判 员  陶生莲二〇二〇年十二月二十九日法官助理  赵国莉书 记 员  邹 迪