江苏省泰州市高港区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1203民初1161号原告：中国农业银行股份有限公司泰州高港支行，统一社会信用代码91321200841940689C，住所地泰州市高港区金港南路**。负责人：孙俊，行长。委托诉讼代理人：王艳，该行员工。委托诉讼代理人：徐栋梁，该行员工。被告：商德春，男，1987年1月14日出生，汉族，现住江苏省泰州市高港区。被告：徐曹宇，男，1991年4月22日出生，汉族，住泰州市高港区。原告江苏农业银行股份有限公司泰州高港支行与被告商德春、徐曹宇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，原适用简易程序，后裁定转为普通程序公开开庭进行了审理。原告江苏农业银行股份有限公司泰州高港支行委托代理人王艳、徐栋梁到庭参加诉讼，被告商德春到庭参加诉讼，被告徐曹宇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司泰州高港支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告商德春偿还公积金委托贷款本金278858.84元及利息含罚息[月利率2.70833‰，系统自动生成罚息=（逾期本金+逾期利息）*借款日利率*天数*50%，至2020年11月23日尚欠利息7960.38元]；住房按揭贷款本金54375.89元及利息（年利率4.9%，逾期年利率7.35%，扣除已还利息6959.89元）；惠农E贷贷款本金94746.01元及利息（执行利率是以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%，逾期利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮50%，至2020年11月23日已还利息1000元，尚欠利息11452.72元），上述利息均主张至被告实际清偿止。2、被告徐曹宇对上述债务中的公积金委托贷款承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告增加诉讼请求：原告对被告商德春购买的天逸华府10幢1单元903号房产享有优先受偿权，后因二被告未到庭，原告自愿撤回该诉请，另行主张该权利。事实和理由：商德春于2018年10月12日向原告申请惠农E贷9.5万元，借款期限为2018年10月12日至2019年10月11日，贷款发放后转入商德春尾号为8375的农行卡后自主支付使用。2017年3月，商德春购买天逸华府10幢1单元903号房产，因资金不足，向原告申请期限20年的个人一手住房按揭贷款5.9万元及期限30年的公积金贷款29.3万元。2017年3月两被告与原告签订了《个人购房担保借款合同》、《住房公积金个人住房贷款借款合同》各一份，商德春在借款人和抵押人处签字确认，徐曹宇在《住房公积金个人住房贷款借款合同》保证人处签字确认。原告按约发放了贷款，但从2019年9月起房贷出现逾期，10月起惠农E贷未能按约归还，逾期至今。该3笔贷款逾期后，原告及时对借款人发出债务逾期通知书和贷款提前到期通知书，并多次上门和电话催收，同时对保证人采取了电话催收等措施，均未果。原告为维护合法权益诉至本院，请求支持原告的诉讼请求。被告商德春辩称，对所欠的三笔借款及利息无异议，目前资金困难，愿意卖房还钱。被告徐曹宇未应诉、答辩。本院经审理认定事实如下：2017年3月1日商德春向住房公积金管理中心申请贷款。2017年4月1日泰州市住房公积金管理中心高港管理部、原告、商德春签订泰州市住房公积金委托放款协议。同日，原告（贷款人）与商德春（借款人）、徐曹宇签订《住房公积金个人住房贷款借款合同》一份，约定：本合同记载的借款金额、借款期限等与借款凭证记载不一致的，以借款凭证记载为主。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款期限在一年以上的，借款人应自借款发放次月开始选择以下方式之一按月归还借款本息，（1）等额本息还款法：每月等额偿还贷款本金和利息……；保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的延迟履行债务利息和延迟履行金，以及贷款人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、财产保全保险费、差旅费、律师费、公告费、执行费、评估费、拍卖费、邮寄费等）；保证期间为借款到期日起两年；抵押人以本合同附件一《抵押物清单》（抵押物地址：天逸华府10-903，抵押人：商德春）所列之财产设定抵押；抵押担保范围同保证担保范围；借款人未按双方约定期限足额归还借款本息的即为违约，公积金管理中心有权直接扣划借款人的住房公积金用于偿还贷款逾期本息；借款人未归还本息金额超过月还款额的，贷款人对借款人加收罚息，罚息计算公式为：罚息=（逾期本金+逾期利息）*借款日利率*天数*50%，一年期以上贷款，借款人连续逾期3期或累计逾期6期或逾期金额达5000元的，贷款人有权单方解除合同并提前收回剩余贷款本息；借款金额为贰拾玖万叁仟元，借款用途为购买自住房，房产位于天逸华府10-903，借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率为年利率3.25%；借款人选择等额本息还款法进行还款，采用等额本息还款法的，每月归还本息合计1275.15元；借款人选择委托扣款方式进行还款；借款人选择保证+抵押+售房人阶段性担保（售房人向贷款人出具保证函并提供保证金进行担保），商德春在借款人、抵押人处签字确认，徐曹宇在保证人处签字确认。2017年4月6日，原告按约将293000元打入商德春指定的尾号为5062的银行账户内。苏（2017）泰州不动产证明第0026663号不动产登记证明载明，坐落于高港区房屋设定抵押，权利人（申请人）：中国农业银行股份有限公司泰州高港支行，抵押方式：一般抵押，被担保主债权数额：29.3万元，担保范围：详见抵押合同，债务履行期限：2017年4月6日至2047年4月6日。截至2020年11月23日，该笔贷款被告共偿还借款本金14141.16元、利息26150.5元，尚欠本金278858.84元、利息7960.38元。2017年3月21日，原告与商德春签订《个人购房担保借款合同》一份，约定：本合同记载的借款金额、借款期限等与借款凭证记载不一致的，以借款凭证记载为主，借款凭证为本合同的组成部分；抵押人与抵押共有人同意以财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；借款金额为伍万玖千元整，借款用途为购买住房，购买的房产位于泰州市高港区天逸华府10-1-903，借款期限240月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款利率采用基准利率方式执行：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮百分之零后确定；本合同的还款方式为等额本息还款，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；本合同项下借款采用阶段性保证+抵押担保方式；抵押物清单（房屋住址：泰州市高港区天逸华府10-1-903）。商德春在借款人及抵押人处签字确认。借款凭证载明借款日期2017年3月21日，到期日期2037年3月20日，执行利率4.9%，逾期利率7.35%。苏（2017）泰州不动产证明第0026670号不动产登记证明载明，坐落于高港区房屋设定抵押，权利人（申请人）：中国农业银行股份有限公司泰州高港支行，抵押方式：一般抵押，被担保主债权数额：5.9万元，担保范围：详见抵押合同，债务履行期限：2017年3月21日至2037年3月20日，附记：余额抵押。截至2020年11月23日，该笔贷款被告共偿还借款本金4624.11元、利息6959.89元，尚欠本金54375.89元、利息3204.72元。2018年9月22日，商德春向原告申请惠农e贷农户贷款，后签订《农户贷款借款合同》，约定借款金额玖万伍仟元整，借款期限1年，实际借款期限和具体起止时间以借款凭证为准，借款用途生产经营周转，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之贰拾，利随本清，到期一次性归还借款本息，借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。被告商德春在该合同下方签字确认。2018年10月12日，原告按约将95000元打入商德春尾号为8375的银行账户内。截至2020年11月23日，该笔贷款被告共偿还借款本金253.99元、利息1000元，尚欠本金94746.01元、利息11452.72元。以上事实有住农户贷款借款合同、贷款申请表、银行卡交易明细、借款申请书、个人信贷业务申请表、借款凭证、个人购房担保借款合同、贷款还款流水、公积金贷款申请表、公积金贷款审查审批表、委托放款协议、房公积金个人住房贷款借款合同及当事人当庭陈述等在卷佐证。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。一、泰州市住房公积金管理中心高港管理部、被告商德春与原告签订的委托放款协议书，被告商德春与原告签订的住房公积金个人住房贷款借款合同合法有效，应当受到法律的维护，当事人应按合同约定自觉履行义务。原告作为受托人，以自己名义与商德春、徐曹宇订立公积金借款合同，依法可以行使对被告商德春、徐曹宇的权利。被告商德春未按合同约定的期限偿还借款本息义务，至今连续逾期3期以上，已构成违约。现原告按合同约定要求商德春提前偿还全部借款本金、利息，有事实和法律根据，本院予以支持；被告徐曹宇自愿对借款人商德春向原告借款形成的债务提供连带责任保证担保，对原告要求被告徐曹宇对上述债务承担连带偿还责任的请求，符合法律规定，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。二、原告与被告商德春签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。因原告已履行出借款项的交付义务，则借款人负有及时偿还借款的义务，借款人未能按照合同约定及时偿还借款本息，构成违约，原告按合同约定有权要求商德春提前偿还全部借款本金、利息。商德春已偿还本金借款本金4624.11元、利息6959.89元，原告主张被告商德春偿还原告借款本金余款54375.89元及利息，符合双方约定，本院予以支持。三、原告与被告商德春之间的《农户贷款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，符合法律规定，合法有效。因原告已履行出借款项的交付义务，则借款人负有及时偿还借款的义务，借款人未能按照合同约定及时偿还借款本息，构成违约，原告主张被告商德春偿还原告借款本金余款94746.01元及利息，符合合同约定，本院予以支持。被告徐曹宇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，自愿放弃诉讼权利，依法应自行承担相应法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告商德春应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司泰州高港支行支付公积金借款剩余本金278858.84元、利息7960.38元，并承担自2020年11月24日起至借款本息还清之日止的逾期借款利息(利率按《住房公积金个人住房贷款借款合同》约定的标准计算)；被告徐曹宇对商德春上述债务的履行承担连带偿还责任；保证人徐曹宇承担保证责任后，有权向被告商德春追偿；二、被告商德春应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司泰州高港支行支付个人购房借款剩余本金54375.89元、利息3204.72元，并承担自2020年11月24日起至借款本息还清之日止的逾期借款利息(利率按《个人购房担保借款合同》约定的标准计算)；三、被告商德春应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司泰州高港支行支付惠农e贷农户贷款剩余本金94746.01元、利息11452.72元，并承担自2020年11月24日起至借款本息还清之日止的逾期借款利息(利率按《农户贷款借款合同》约定的标准计算)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7900元，由被告商德春负担（此款原告已预交，本院予以退还，被告商德春应负担的诉讼费用由其在本判决生效后十日内向本院缴纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交案件受理费7900元。审 判 长  冀小燕人民陪审员  周 敏人民陪审员  王桂琴二〇二〇年十二月十八日法官 助理  邱嘉翊书 记 员  钱 琪附：裁判所依据的法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。