广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初5409号原告：中国工商银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广州市增城区荔城街莲花路**。负责人：苏健雄，该行行长。委托代理人：温文、邓萍萍，广东中粤云天律师事务所律师。被告：张丽珍，女，1982年10月28日出生，汉族，住广州市增城区，被告：吴裕君，男，1977年6月24日出生，汉族，住江苏省宜兴市，原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行与被告张丽珍、吴裕君金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员赵春知独任公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行的委托代理人邓萍萍到庭参加诉讼，被告张丽珍、吴裕君经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行诉称：2013年12月2日，原告与被告张丽珍签订了《个人购房借款/担保合同》，内容是：由被告张丽珍向原告借款购买商品房，并以按揭形式偿还借款等。合同第一至六条约定：由被告张丽珍向原告贷款26万元，用于其购买位于增城区**街******花园***街**号****房；贷款期限为15年；贷款利息为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，如遇国家调整基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按年度内最后一次调整的基准利率执行。被告按每月等额本息还款法的方法归还借款。合同第九条规定：借款人未按合同约定日期（包括被提前宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利息计收复利。合同第十四条规定：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用等。合同第十八条、第十九条规定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。签订合同后，原告在2013年12月2日向被告张丽珍发放了贷款26万元，另各方到增城区房产管理局办理了上述房屋的抵押备案登记手续。贷款发放后，被告已连续5次未按时足额偿还贷款本息，依据上述合同的规定，原告有权要求提起收回贷款本息，对抵押物享有优先受偿权。另被告吴裕君与张丽珍是夫妻关系，该借款发生在二人夫妻关系存续期间。为此提起诉讼，请求：1、判令两被告偿还原告借款182340.42元，并按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的标准向原告支付贷款至还清日止的利息（包括正常利息、罚息和复息，暂计至2020年6月1日为4227.63元）；2、依法确认原告的上述债权在处分被告张丽珍、吴裕君提供的抵押物（增城区**街******花园***街**号****房）时享有优先受偿权；3、被告承担所有诉讼费用。被告张丽珍、吴裕君未参与法庭调查，亦未出具书面意见。经审理查明：两被告于2007年11月9日登记结婚。2013年9月14日，被告张丽珍作为主申请人、被告吴裕君作为主申请人配偶向原告提交《中国工商银行个人住房贷款申请表》申请购房按揭贷款。两被告在该申请表“借款人的声明及授权”一栏签名。该栏第二项“申请人配偶声明”载明：本借款为夫妻共同债务、授权贵行可以通过信用信息基础数据库等合法途径查询个人相关信息，并承诺在抵押房屋成为任何一方个人财产时仍以该房屋作为该笔借款的抵押担保。2013年12月2日，原告与被告张丽珍签订了编号A：411201340899的《个人购房借款/担保合同》，约定：被告张丽珍向原告借款26万元用于购买位于增城区**街******花园***街**号****房，并将该房抵押给原告。贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，借款人未按合同约定的日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率基础上加收50%确定。被告按月等额本息还款法偿还借款。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同还约定了其他事项。合同签订后，被告张丽珍于2016年3月4日将增城区**街******花园***街**号****房抵押给了原告，并办理了抵押登记[粤（2016）广州市不动产证明第10011288号]。原告于2013年12月2日将贷款26万元发放给被告。贷款发放初始被告尚能按时偿还借款本息，但从2019年12月2日开始至今再未偿还任何借款本息。截至2020年11月2日，被告欠原告贷款本金余额182340.42元，利息[含利息、罚息和复利(不包括罚息计算的复利)]9443.48元。以上事实，有原告提交的中国工商银行个人住房贷款申请表、借款明细表、个人借款凭证、中国工商银行个人购房借款/担保合同、不动产登记证明及原告的陈述等为证。本院认为：原告与被告张丽珍签订的编号A：411201340899的《个人购房借款/担保合同》，是双方的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，依法成立并生效，双方均应按照合同的约定来履行。原告向被告张丽珍发放贷款后，张丽珍有义务按约定逐月偿还贷款本息，现张丽珍从2019年12月2日开始已连续十多期未偿还贷款本息，已构成违约，原告按照合同约定要求提前收回剩余全部贷款本金182340.42元及相应的利息（包括利息、罚息、复利），理据充分，本院予以支持。本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，在张丽珍向原告提交《中国工商银行个人住房贷款申请表》申请贷款时，被告吴裕君作为张丽珍的配偶在该申请表上签名，确认本案借款是夫妻共同债务，原告据此主张本案借款是两被告夫妻共同债务、要求吴裕君共同偿还，理据充分，本院予以支持。因被告张丽珍将位于增城区**街******花园***街**号****房抵押给了原告，故在被告不能清偿上述债务时，原告有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。被告张丽珍、吴裕君经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张丽珍、吴裕君于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行借款本金182340.42元及相应的利息（包括利息、罚息和复利，截至2020年11月2日合计为9443.48元，从2020年11月3日起至还清之日止的利息、罚息和复利按合同约定的方式计算，但罚息不得计收复利）；二、若被告张丽珍、吴裕君逾期不能履行上述判决所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司广州增城支行有权以位于增城区**街******花园***街**号****房折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4032元，由两被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  赵春知二〇二〇年十二月四日书记员  关慧怡