浙江省金华市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙07民终4178号 上诉人（原审原告）：邹兴洪，男，2000年8月30日出生，汉族，住云南省昭通市大关县。 委托诉讼代理人：胡李钏，浙江集优律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周洪洲，浙江集优律师事务所实习律师。 被上诉人（原审被告）：中国人寿财产保险股份有限公司义乌中心支公司，住所地浙江省义乌市江东街道江东中路**。 负责人：商阳有，总经理。 委托诉讼代理人：吕晶，公司员工。 上诉人邹兴洪因与被上诉人中国人寿财产保险股份有限公司义乌中心支公司（以下简称人寿财险义乌公司）财产保险合同纠纷一案，不服浙江省义乌市人民法院（2020）浙0782民初11565号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 邹兴洪上诉请求：撤销原判决，判令人寿财险义乌公司支付保险赔偿金计34295元；一审、二审诉讼费用均由人寿财险义乌公司承担。事实和理由：邹兴洪不认可一审认定“在缴费支付后一分钟左右，…将电子保险单发送至原告（邹兴洪）手机，因此应当认定原告已知晓该合同约定的保险期间”。按照一审法院的观点，只要收到了电子保单，不管是十天、半个月后生效，甚至投保人或者被保险人非邹兴洪，邹兴洪都必须接受，不得有任何异议，显然不妥。一、邹兴洪为了给其二手车购买商业险，由二手车老板马**明联系人寿财险义乌公司有关工作人员，在手机上二维码操作完成一切手续，人寿财险义乌公司作出承诺，保险合同成立即生效。邹兴洪本意就是买了保险缴费后立即生效即约定即时生效，若存在附条件或者附期限的约定，根本不符合购买商业保险的初衷，谁都不喜欢自己购买的保险处于一种真空期、风险期，何况保险合同是射幸合同，对风险发生谁都无法预见，正因为如此保险公司才能存在的可能，对合同成立即生效并不会增加人寿财险义乌公司应当承担的责任。人寿财险义乌公司单方面确定保险期间从次日零时生效的规定，没有进行任何告知及约定，其行为违反了保监会即时生效的规定，违反了保险法的有关订立保险合同时告知义务，违反了保险人故意隐瞒保险合同的重要事项的保险最大诚信原则，违反邹兴洪订立合同的意思表示。保险单、保险条款、投保单等均属于格式条款，人寿财险义乌公司没有任何证据证明其履行了提示、明确说明义务，对限制投保人权利，减轻保险人义务的条款包括保险期间等均属于格式条款，甚至是电子保单中保险期间也未作提示，人寿财险义乌公司均没有进行履行其法定义务，该条款对邹兴洪不发生效力，人寿财险义乌公司单方面确定保险期间无效。二、邹兴洪举证电子保单仅仅是证明保险合同于2020年4月15日14时45分34秒成立即生效的事实，该电子保单生成时间为2020年4月15日14时46分17秒，一审法院误把电子保单“生成时间”当成“送达时间”，一分钟左右。问题的关键是人寿财险义乌公司把一份不是邹兴洪所预期的电子保单交付，邹兴洪有权利在合理期间提出异议，否则不符合公平原则。人寿财险义乌公司提供投保单、保险凭证签收确认书、客户授权书中的邹兴洪签名及签订时间均系事后伪造送达。而该组证据系证明人寿财险义乌公司已经告知邹兴洪保险期间约定的事实，但一审法院却置之不理称“真实性无法认定”。邹兴洪通过手机上操作投保、缴费，该组证据与本案不具有真实性、合法性、关联性。合同法、保险法及保险法司法解释二均规定合同成立即生效。邹兴洪提出投保请求并缴费，人寿财险义乌公司承诺，合同即成立生效。因人寿财险义乌公司对合同约定的实质性事项（保险期间）进行单方面更改，系新要约，邹兴洪并没有接受，其所预期的保险合同（保险单）至今没有收到但不影响保险合同成立即生效的事实。综上所述，依法成立的合同自成立时即生效，人寿财险义乌公司应当依法承担赔偿责任。一审判决认定事实不清、证据不足、无法律依据，恳请二审法院查清事实，依法改判。 人寿财险义乌公司答辩称，一、本案中邹兴洪委托二手车老板代办保险情况，并出具了客户授权书，人寿财险义乌公司为确保邹兴洪知悉保险内容，了解保险时间，在书面承保的基础上，补充通过电子邮件方式将电子保单发送给邹兴洪，并且邹兴洪也确定在事故发生前收到该保单信息，一审中承认电子保单是由其自行提起，由此可见邹兴洪在发生事故前已经对电子保单均有了解，且未提出异议，视为对保单的认同。二、保险期间是保险合同内容之一，而非免责情形，故不应当适用格式条款中针对免除义务和权利进行告知，保险合同是由双方基于平等地位订立，是双方意思表示。邹兴洪及其代理人在订立合同时也未要求及时生效，接收保单时也未提出异议，由此可见保单正本中约定的保险期间是双方约定的共同意思表示。 邹兴洪向一审法院起诉请求：人寿财险义乌公司支付保险金34295元（浙Ｇ5××××号车车损8795元、浙Ａ0××××号车车损25000元、高速公路施救费500元）。 一审法院认定，2020年4月15日，邹兴洪将其购买的浙Ｇ5××××号车向人寿财险义乌公司投保商业保险（机动车损失保险49036元、第三者责任险50万元及不计免赔险等），在邹兴洪交纳保险费2658.25元后，人寿财险义乌公司生成保险单（保险单号805112020331297011492）显示投保确认时间为2020年4月15日14时45分34秒。邹兴洪当庭陈述，缴费后一分钟左右，即2020年4月15日14时46分17秒相关的电子保险单同步发送至其手机。邹兴洪提供的电子保单与人寿财险义乌公司提供的纸质保单内容一致，均载明保险期间为2020年4月16日0时0分至2021年4月15日24时。2020年4月15日17时43分许，邹兴红驾驶浙Ｇ5××××号车行驶至Ｇ2504杭州绕城高速外侧东往西109公里＋300米地段时，未保持安全距离，碰撞前方由车建国驾驶的浙Ａ0××××号车、邵云驾驶的浙Ａ2××××号车，造成三车部分受损的交通事故。经杭州市公安局交通警察支队绕城公路大队认定由邹兴洪负事故全部责任，车建国、邵云无责任。邹兴洪向人寿财险义乌公司报案要求定损赔偿，但人寿财险义乌公司认为事故发生时保险合同未生效，本次事故不属于保险理赔范围。邹兴洪在支付浙Ｇ5××××号车、浙Ａ0××××号车的施救费与修理费后，诉至法院。 一审法院认为，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。邹兴洪、人寿财险义乌公司之间就G5E6D0号车订立的保险合同真实有效，邹兴洪自认，在缴费支付后一分钟左右，即2020年4月15日14时46分17秒人寿财险义乌公司已将电子保险单发送至其手机，因此应当认定邹兴洪已知晓该合同约定的保险期间为2020年4月16日0时0分起至2021年4月15日24时止。邹兴洪所诉的交通事故发生于2020年4月15日17时43分，即在保险合同约定的保险合同生效时间之前，不属于保险理赔范围。邹兴洪的诉请于法无据，不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：驳回邹兴洪的诉讼请求。案件受理费322元（已减半收取），由邹兴洪负担。 二审期间，当事人均未向本院提供新的证据。 本院对原判认定的事实予以确认。 本院认为，本案二审争议焦点为人寿财险义乌公司是否应对涉案车辆事故损失承担保险责任。经查，邹兴洪对2020年4月15日其将涉案车辆投保事宜委托案外人办理并无异议，且也认可其手机于当日14时46分17秒接收了人寿财险义乌公司发送的电子保险单，而该电子保险单上明确载明保险期间为2020年4月16日0时0分至2021年4月15日24时。故原判认定邹兴洪应当知晓双方约定的保险期间，符合客观。案涉保险合同中关于人寿财险义乌公司自2020年4月16日0时0分开始承担保险责任的约定，系双方真实意思表示，合法有效。邹兴洪所诉交通事故发生于2020年4月15日17时43分许，人寿财险义乌公司依约不应承担保险责任。 综上所述，邹兴洪的上诉理由不能成立，本院不予支持。原判认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费644元，由上诉人邹兴洪负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 黄良飞 审 判 员 钱 萍 审 判 员 金 琳 二〇二〇年十二月二十四日 代书记员 周思明