广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初35990号原告：唐惠，女，1984年9月2日出生，汉族，身份证住址江西省赣州市安远县，委托诉讼代理人：黎锦威，广东品泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭翠爽，广东品泰律师事务所实习人员。被告：李神风，女，1988年12月25日出生，汉族，身份证住址湖南省嘉禾县，原告唐惠诉被告李神风民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月22日受理后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告唐惠的委托诉讼代理人黎锦威，被告李神风均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告唐惠诉称：原告与被告曾为同事关系，2019年年底，被告称急需资金周转故向原告借款，2019年12月10日，原告通过支付宝借呗平台向广州银行股份有限公司和重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司贷款6万元，其后于同日通过银行转账和现金方式向被告支付借款6万元，其中1万元为银行转账，5万元为被告拿原告的银行卡到银行柜台取出现金。2019年12月26日，被告向原告出具《借据》一份，被告确认向原告借款6万元并愿意承担借呗产生的利息（利息共计为8496元）。后原告多次催促被告还款，被告在2020年4月22日向原告出具《保证书》一份，被告向原告承诺在2020年10月前将借款还清，若未还清则愿意承担利息。现经原告多次催促，被告至今仍未按照约定偿还借款本金6万元，仅偿还了原告贷款产生的利息（8个月）5544元，剩余利息（4个月）2952元仍未偿还。原告认为，被告欠款且未按照约定还款，理应立即还款并承担原告由此产生的损失，为了维护原告的合法权益，请求法院判令：1、被告向原告返还借款6万元及支付利息损失（利息按照年利率6%计算，从2019年12月19日起计算至被告还清所有借款止，截至起诉之日已达3020元）；2、原告向广州银行股份有限公司和重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司贷款6万元所产生的利息2912.8元由被告承担；以上暂合计为65972元；3、本案的受理费由被告承担。被告李神风辩称：第一，确认向原告借款6万，我愿意偿还6万借款；第二，我只偿还借呗的利息2952元的利息。针对6万从2019年12月19日起按年利率6%计算的利息不应由我偿还。双方有协商，但是无法达成一致，原告期望一次性清偿，但是我需要分期偿还。经审理查明，2019年12月10日，原告向支付宝借呗平台借款60000元。2019年12月10日，原告向被告转账10000元，被告持原告储蓄卡在中国光大银行柜台取款50000元；合计60000元。2019年12月26日，被告向原告出具《借据》，载明：“本人李神风于2019年12月10日向唐惠借款60000元（借呗提现），入李神风光大银行，借呗所产生的利息另算。”借款人处有被告李神风签名并捺印。2020年4月22日，被告向原告出具《保证书》，载明：“本人李神风于2019年12月欠下唐惠60000元整，经双方商定达成协议，于2020年10月前将欠款还清，若未还清唐惠将有权向法院起诉归还欠款与利息。”欠款人处有被告李神风签名并捺印。原告表示被告因经济周转向原告借款，原告当时没有足额的款项出借，就向借呗平台借款60000元出借给被告，被告承诺借呗的利息由其承担，双方之间并未约定借款利息。原告提交的借呗平台信息显示，该款项的还款方式为先息后本，从2019年12月28日开始还款，具体还款记录如下：2019年12月28日432元、2020年1月28日744元、2020年2月28日744元、2020年3月28日696元、2020年4月28日744元、2020年5月28日720元、2020年6月28日744元、2020年7月28日720元、2020年8月28日744元、2020年9月28日744元、2020年10月28日720元、2020年11月26日38696元（其中本金38000元、利息696元）、2020年11月27日22008.8元（其中本金22000元、利息8.8元），合计已还本金60000元、利息8456.8元。原告表示被告已偿还了前8个月（2019年12月28日至2020年7月28日）的利息，之后被告没有偿还任何款项，原告向被告催收，被告承诺在2020年10月清偿借款，但被告仍未清偿，原告无奈在2020年11月主动清偿了款项，故被告应向原告偿还借款并支付原告的利息损失。被告表示原告确实向其催收要求还款，被告只是说在2020年10月尽快偿还，之后被告凑了20000元给原告，原告拒绝，并要求被告一次性清偿，被告现无力偿还，被告表示双方之间的借款没有约定利息，被告仅同意承担借呗平台产生的利息，对于原告主张的其他利息，被告不予确认。以上事实，有借据、保证书、支付凭证、微信记录、借呗信息截图及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告向被告交付了借款60000元，被告向原告出具了借据，原告与被告之间虽然本质上是民间借贷纠纷，但是借款形式系原告套取金融机构的贷款后转借给被告，虽然双方约定该贷款产生的本金、利息均由被告自行承担，原告并无转贷牟利的意思表示，但此种套取金融机构贷款转贷的行为扰乱了信贷资金市场秩序，有损社会公共利益，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年修正）》第十四条第一项之规定：“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的”，故原被告之间关于从借呗平台贷款转贷产生的民间借贷关系应认定为无效。至于该民间借贷关系无效的法律后果。依据《中华人民共和国合同法》第五十八条之规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”就本案而言，首先，金融机构系在考察借款人的信誉、还款能力等方面后提供的贷款，而原告利用自己的信贷额度和信贷条件，从金融机构套取信贷资金转贷给被告，有损于信贷管理秩序，主观上具有过错。其次，被告明知其并无贷款能力而要求原告在借呗平台借款，并将该款项出借给被告使用，被告的行为也存在过错。本院认定，原告通过借呗平台借款转借给被告而产生的借款本金60000元，被告应偿还原告；至于借呗平台产生的利息，本院认为，被告在《借据》中明确“借呗所产生的利息另算”，被告在庭审中亦确认其愿意承担借呗利息，故被告应将该利息损失偿还原告，原告提交的借呗截图显示，该笔借款在借呗平台共产生利息8456.8元，被告已偿还2019年12月28日至2020年7月28日期间的利息共5544元，故被告应向原告偿还借呗利息2912.8元。至于原告主张的逾期还款利息，因被告逾期还款，原告在2020年11月26日自行偿还贷款本金38000元、在11月27日偿还贷款本金22000元，被告的逾期还款行为确实给原告造成占用资金的利息损失，故逾期利息应以38000元为本金，从2020年11月26日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付2020年11月26日；以60000元为本金，从2020年11月27日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付至实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年）》第十四条之规定，判决如下：一、本判决生效之日起五日内，被告李神风偿还原告唐惠本金60000元及利息2912.8元；二、本判决生效之日起五日内，被告李神风向原告唐惠支付逾期利息，逾期利息以38000元为本金，从2020年11月26日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付2020年11月26日；以60000元为本金，从2020年11月27日起按按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付至实际清偿之日止；三、驳回原告唐惠的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费725元，由被告李神风负担。本判决生效之日起五日内，被告李神风将其应承担的受理费向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 伍 璇二〇二〇年十二月三十一日书记员 翁向雯