四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初11877号 原告：渤海银行股份有限公司成都分行，营业场所四川省成都市高新区金融城南路87号。 负责人：金韬，行长。 委托诉讼代理人：蒋红，四川蜀达律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李佳炜，四川蜀达律师事务所律师。 被告：杨本兰，女，汉族，1972年3月16日出生，四川省通江县。 被告：赵华斌，男，汉族，1971年1月5日出生，住四川省通江县。 原告渤海银行股份有限公司成都分行（以下简称渤海银行成都分行）与被告杨本兰、赵华斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月10日、2020年12月9日公开开庭进行了审理。原告渤海银行成都分行的委托诉讼代理人蒋红到庭参加诉讼，被告杨本兰、赵华斌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 渤海银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令杨本兰、赵华斌共同偿还渤海银行成都分行贷款本金326674.3元，逾期利息2130.65元，罚息34.92元（自2020年6月10日起暂计至2020年8月6日，最终计算至全部清偿之日止）；2.判令渤海银行成都分行对于杨本兰所有的位于成都市协和街道华府大道三段919号3栋30层3005号房屋享有抵押权，渤海银行成都分行对上述抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；3.判令杨本兰、赵华斌支付渤海银行成都分行律师费20000元。事实和理由：2016年12月9日，渤海银行成都分行与杨本兰、赵华斌签订了《渤海银行股份有限公司个人一手房按揭抵押借款合同》，约定杨本兰、赵华斌向渤海银行成都分行贷款377000元用于购买位于成都市协和街道华府大道三段919号3栋30层3005号房屋，借款期限自2016年12月9日起至2034年12月9日止，贷款利率为年利率4.165%，执行浮动利率（贷款期限在一年以上的，遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度的公历1月1日起按相应基准利率档次执行新的贷款利率）；借款人未按合同约定期限偿还本金的罚息利率在贷款利率的水平上上浮50%；还款方法为等额还本付息；杨本兰、赵华斌承担因渤海银行成都分行实现债权所需的所有费用支出。杨本兰同意以其单独所有的成都市协和街道华府大道三段919号3栋30层3005号房屋为上述贷款提供抵押担保并依法办理了抵押登记。合同签订后，渤海银行成都分行如约履行了放款义务。杨本兰、赵华斌自2016年6月10日起未按约定偿还贷款本金及利息，其行为已经构成了违约，给渤海银行成都分行造成巨大经济损失，渤海银行成都分行要求其履行义务未果。为维护自身合法权益，渤海银行成都分行起诉至法院。 杨本兰、赵华斌未答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2016年9月30日，成都信腾投资有限公司（出卖人，以下简称信腾投资公司）与杨本兰（买受人）签订《四川省商品房买卖合同（预售）》，约定成都信腾投资有限公司将双流县华阳街道清河社区8、9组长顺社区2组地块上第3幢30层3005号面积为78.4平方米的房屋以471436元的价格出售给杨本兰，并约定杨本兰采用贷款方式付款，杨本兰在支付首期房款94436元后，余款377000元向贷款机构申请贷款支付，期限为18年。 2016年12月9日，杨本兰（借款人／抵押人）、赵华斌（借款人）与渤海银行成都分行（乙方、贷款人／抵押权人）签订编号为ＣＭＮ010056195号的《渤海银行股份有限公司个人一手房按揭抵押借款合同》（以下简称抵押借款合同）一份，约定，贷款金额为377000元，贷款期限为自2016年12月9日起至2034年12月9日止，贷款用途为购买位于成都市协和街道华府大道三段919号3栋30层3005号房屋的房屋，贷款利率见相应的个人贷款借据，还款方式为等额还本付息，按月共分216期偿还，具体还款金额及还款日以贷款人提供的还款计划表为准。合同第1.5条约定在适用浮动利率的情况下，贷款基准利率按中国人民银行有关规定执行...贷款期限在1年以上的，遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度的公历1月1日起按相应的基准利率档次执行新的贷款利率。在本合同有效期内中国人民银行调整基准利率的，贷款人不再另行向借款人发出书面通知。合同第1.6条约定借款人未按本合同约定期限偿还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期限自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；对于适用浮动利率的贷款而言，在借款人违约期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款人有权依照中国人民银行的规定对不能按期支付的利息及罚息计收复利。合同第2.4条约定抵押担保的范围包括：本合同项下的全部贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现本合同项下债权及本合同项下抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）和所有其他应付款项。第2.5条约定抵押人同意以本合同附件二中列明的抵押财产作为抵押物。合同第4条约定借款人未按时足额还款构成违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项；有权宣布行使或实现有关本合同项下之贷款的任何担保权利，包括但不限于根据本合同的规定依法处分抵押物，或要求提供额外的担保等。合同第5.1条约定借款人偿还本合同项下债务（包括贷款利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等）所支出的各类款项包含增值税；借款人承担因贷款人针对借款人实现债权和／或质权所需的所有费用支出（包括但不限于催收费用、诉讼费用、保全费用、执行费用、公告费用、评估费用、拍卖费用、过户费用、律师费用、公证费用、执行费用及差旅费用等）均包含增值税。合同第5.5条约定各方互相发出与本合同有关的通知、要求，应以书面方式作出，发送至本合同附件一第1项列出的有关方的地址或传真。该合同附件一《关于贷款详情的约定》第1项约定杨本兰、赵华斌的通讯地址为四川省通江县××村××社。附件二《抵押物清单》载明，抵押物位于成都市协和街道华府大道三段919号3栋30层3005号，抵押物所有权人为杨本兰。该房屋已于2019年9月26日办理了抵押权登记，权利人为渤海银行成都分行，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为377000元，债务履行期限为2016年12月9日至2034年12月9日。庭审中，渤海银行成都分行陈述，其对案涉借款仅收罚息，未计收复利。 2017年1月4日，渤海银行成都分行向杨本兰、赵华斌发放借款377000元，并支付至信腾投资公司账户。《个人贷款借据》载明：以4.9%为基准利率下浮15%，贷款利率为浮动利率，遇人行基准利率调整，于人行基准利率调整日的下一年度的1月1日起适用；贷款期限自2017年1月4日至2035年1月4日，固定还款日为每月10日，还款方式为等额本息。杨本兰、赵华斌签订确认，根据ＣＭＮ010056195号的《抵押借款合同》，同意将借款以转账方式支付给信腾投资公司在渤海银行成都分行开设的账号为2001××××0168的账户。本借据为借款合同的组成部分，借款划入上述指定账户时，贷款人即履行了借款合同的放款义务，借款人保证将按照借款合同履行各项义务。 根据《贷款还款计划报表》，案涉贷款执行利率为4.165%，杨本兰、赵华斌除第一期应还借款本息为2745.22元，最后一期应还的借款本息为2480.61元外，其余期数应还的借款本息均为2483.51元。杨本兰、赵华斌偿还了2017年2月10日至2017年5月10日期间的借款本息，自2017年6月10日发生逾期并偿还了当期应还的款项，后陆续发生多次逾期但均偿还了当期应还的借款本息及逾期后产生的罚息。截至2020年12月8日，杨本兰、赵华斌共计偿还借款本金58494.35元、利息56008.82元、罚息288.88元，尚欠本金318505.65元、利息0元、罚息0元。宣布提前到期后，渤海银行成都分行未在系统内对案涉贷款作提前到期处理。 2020年8月4日，渤海银行成都分行与四川蜀达律师事务所签订《案件代理清单》，约定由四川蜀达律师事务所代理渤海银行成都分行诉杨本兰、赵华斌借款合同纠纷案的财产保全、参与和解、诉讼及执行等，至争议完全解决。代理费用标准为风险代理20000元，2020年11月5日，渤海银行成都分行通过网上转账的方式支付上述律师费。 另查明，杨本兰所有的案涉抵押房屋实际坐落于成都市协和街道华府大道三段869号3栋30层3005号。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（即LPR），不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种，2020年7月20日公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。中国人民银行〔2019〕第30号公告第二条规定：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可以转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成”。 上述事实有渤海银行成都分行提交的当事人身份信息、《四川省商品房买卖合同（预售）》《渤海银行股份有限公司个人一手房按揭抵押借款合同》《个人贷款借据》《案件代理清单》《贷款还款计划报表》、放款通知书、不动产登记证明、逾期情况表、发票、转账截图及其当庭陈述在卷佐证。因渤海银行成都分行提交的《授信逾期催收提示函》上无杨本兰、赵华斌的签字，照片未提交原件予以核对，且无法证明拍摄时间、人物及事件情况，上述证据不足以证明渤海银行成都分行于2020年7月13日向杨本兰、赵华斌当场送达《授信逾期催收提示函》，故本院不予采信。 本院认为，渤海银行成都分行与杨本兰、赵华斌签订的案涉《抵押借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，渤海银行成都分行已履行发放借款的义务，杨本兰、赵华斌应依约履行还本付息的义务。而杨本兰、赵华斌未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，渤海银行成都分行有权宣告贷款提前到期。如前所述，渤海银行成都分行提交的证据不能证明其于2020年7月13日向杨本兰、赵华斌当场送达《贷款提前收回告知函》，故本院对贷款已于2020年7月13日提前到期的主张不予支持。渤海银行成都分行于2020年9月8日向本院提起诉讼，本院将该日期作为案涉贷款提前到期日。截至2020年12月8日，杨本兰、赵华斌尚余借款本金318505.65元未偿还，故对渤海银行成都分行要求杨本兰、赵华斌偿还借款本金326674.3元的诉讼请求，本院在318505.65元的范围内予以支持。 对渤海银行成都分行要求杨本兰、赵华斌支付利息、罚息至全部债务清偿之日的诉讼请求，利息、罚息应按照双方签订的《抵押借款合同》及合同实际履行情况予以计算。案涉贷款已于2020年9月8日提前到期，贷款提前到期之后的利息应不再计收。根据《抵押借款合同》，渤海银行成都分行有权对逾期贷款计收罚息，以及对不能按期支付的利息及罚息计收复利。关于复利，渤海银行成都分行主张对案涉借款不予收取复利，应视为渤海银行成都分行对其自身权利的处分，本院予以确认。关于罚息，渤海银行成都分行主张以案涉借款逾期本息为基数计算，本院认为，根据《抵押借款合同》第1.6条的约定“借款人未按本合同约定期限偿还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息”，结合对合同条款字面意思、上下文的理解，以及银行收取罚息确定的计算基数惯例，本案中罚息的计算基数应仅包括逾期本金。故案涉贷款提前到期后，应以全部剩余借款本金为基数计算罚息。根据中国人民银行〔2019〕第30号公告的规定，本案借贷双方在2020年8月31日前未就贷款利率转换达成一致，且案涉贷款已于2020年9月8日提前到期，案涉借款已处于最后一个重定价周期，利率可不转换。根据渤海银行成都分行提交的《贷款还款计划表》及《逾期情况表》，渤海银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2020年12月8日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算。截至2020年12月8日，杨本兰、赵华斌已将利息及罚息还清，故本院对截至2020年12月8日的利息不予支持,2020年12月9日起利息不再计收，2020年12月9日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率4.1659%加收50%即年利率6.2475%进行计算。 对渤海银行成都分行要求杨本兰、赵华斌支付律师费20000元的诉讼请求，因该律师费已经实际发生，故本院予以支持。 杨本兰提供抵押的房屋已办理相应的抵押登记，渤海银行成都分行要求对该房屋折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、罚息、律师费、案件受理费、保全费）。 杨本兰、赵华斌未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、杨本兰、赵华斌于本判决生效之日起十日内偿还渤海银行股份有限公司成都分行贷款本金318505.65元； 二、杨本兰、赵华斌于本判决生效之日起十日内支付渤海银行股份有限公司成都分行罚息（罚息自2020年12月9日起至本金实际清偿之日止以尚欠的借款本金为基数，按年利率6.2475%计算），并支付律师费20000元； 三、渤海银行股份有限公司成都分行按照相应的抵押登记顺位对赵华斌所有的成都市协和街道华府大道三段869号3栋30层3005号的房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回渤海银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6532元，减半收取3266元，由渤海银行股份有限公司成都分行负担76元，杨本兰、赵华斌负担3190元；保全费2164元，由杨本兰、赵华斌负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张洪亮 二〇二〇年十二月十七日 书记员  李 颖