河北省张家口经济开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0791民初1774号 原告：河北银行股份有限公司张家口永兴街支行，住所地张家口经济开发区永兴西大街**前屯新天地**楼。 负责人：王彪，该支行行长。 委托诉讼代理人：岳海龙，该支行员工。 委托诉讼代理人：武春阳，该支行员工。 被告：王强，男，1980年5月19日出生，汉族，住张家口市桥**。 被告：王潇燕，女，1981年4月11日出生，汉族，住张家口市桥**。 原告河北银行股份有限公司张家口永兴街支行（以下简称河北银行永兴街支行）与被告王强、王潇燕借款合同纠纷一案，本院于2020年11月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告河北银行永兴街支行的委托诉讼代理人岳海龙、武春阳、被告王潇燕到庭参加诉讼，被告王强经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告河北银行永兴街支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王强向原告支付所欠借款本金119.10万元及至实际清偿完毕之日止的全部利息、逾期利息、复利等。（截至2020年5月13日，尚欠利息、逾期利息、复利暂计3.28万元）；2、判令被告王潇燕对上述款项承担连带责任；3、判令处置被告王强名下房产一处，位于张家口市桥**，产权证号为冀（2018）张家口市不动产权第0007654号。他项权证号为冀（2018）张家口市不动产证明第0002884号。用该房产优先偿还原告债务；4、本案诉讼费、保全费等一切诉讼相关费用由二被告承担。事实与理由：2018年6月，被告王强向原告申请121.34万元个人二手住房贷款，用于个人购买二手住房。2018年6月8日经我行审批同意后，王强与我行签订《个人住房（商业用房）担保借款合同》，由王强名下位于张家口市桥东区房产提供抵押担保，我行办理完毕抵押登记后于2018年6月8日向王强发放了121.34万元的个人二手住房贷款，贷款期限为360个月，2048年6月7日到期。该笔贷款于2019年9月21日在我行发生欠息，截至2020年5月13日，欠息天数为236天，尚欠本息合计122.38万元，其中本金合计119.10万元，利息合计3.28万元。该笔贷款发生逾期后，经我行多次催收，被告王强仍不履行还款义务。为维护原告的合法权益，特起诉，请求支持原告的诉讼请求。 被告王强经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。 被告王潇燕辩称，从借这个钱我就去签了个字，其他的不清楚。什么时候放款，放多少钱，这笔钱用了什么，怎么办理，后续怎么处理的我都不知道。我2019年问王强，他都告我说这笔钱没下来。2018年、2019年我们还在一起生活，他什么都不跟我说，一句实话都没有。我没有工作，以前是王强有时候给点，有时候是我母亲支援点，对于原告起诉我偿还这笔钱，因为我不知道有这笔贷款，而且我没有工作没能力还，钱给了王强就让王强还，我不同意偿还。 经审理查明：2018年6月7日，原告河北银行永兴街支行作为贷款人与被告王强作为借款人（抵押人）、王潇燕作为共同借款人签订个人住房（商业用房）担保借款合同，合同编号为ＤＫ180607000177。该合同约定借款人应将借款用于购置房产（售房人：宋佳，房产坐落：张家口市桥东区林园路东街30号龙腾花园小区5号楼3单元1层102号）。贷款为个人二手住房贷款，借款本金1213420元。借款期限自2018年6月7日至2048年6月7日。贷款执行利率为浮动利率，即贷款发放时贷款基准利率上浮15%，合同期内遇贷款基准利率调整时，贷款人以贷款基准利率调整之日为准，从下一季度首日起，依最新贷款基准利率按本款所约定的浮动方向和浮动比例调整后的贷款利率执行。逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。自借款发放次月起每个公历月的21日及借款到期日为还款日。还款方法为等额本息还款。本合同担保方式为抵押，抵押财产为王强名下坐落于张家口市桥东区，不动产权证书：冀（2018）张家口市不动产权第0007654号。该合同的其他条款内容载明“4.3.1逾期利息：贷款人对借款人到期（含贷款人宣布提前到期）应付而未付的借款本金，自逾期之日（含该日）起，依本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收罚息，直至借款人清偿本息为止。对借款人不能按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日（含该日）起，按逾期利率在结息日或结息日的对日计收复利，按实际逾期天数计算。12.2抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用。12.8.1借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。15.1借款人发生下列任一情况，均构成违约责任：15.1.1借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……出现违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：16.1停止发放本合同项下的借款；16.2宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用……16.4向借款人收取罚息、复利。”（其他合同条款详见合同文本）。 2018年6月8日，原告向被告王强发放贷款1213420元，王强并签署借款凭证一份。同日，双方就上述抵押财产即王强名下坐落于张家口市桥东区房产办理了抵押权登记，他项权证号为：冀（2018）张家口市不动产证明第0002884号。后因被告王强未能依约履行还款义务，原告于2020年5月14日向王强送达了债权提前到期通知书，宣布本合同项下全部债务于2020年5月14日提前到期，王强并签署了受信业务提前到期通知书及逾期催收通知书。对于上述借款，截至2020年5月13日，尚欠借款本金1190972.15元、利息32837.77元（含罚息、复利）。后王强又于2020年6月10日至2020年6月30日向其扣款账户存入三笔款项合计15000元，其中3220.68元作为偿还借款本金，其余偿还借款利息（含罚息、复利）予以扣除。现尚欠借款本金1187751.47元。 对于本案所涉情况，被告王潇燕陈述“我们家房就是买的宋佳的，王强和我说过买房，贷这个款之前就买上这个房子了，这个钱之前就付过，他和我说过要贷款买房，但没说贷多少钱，买房是借的钱，用贷款去还借款。合同上是我本人签的字，王强的签字也是他签的，对于原告提供的证据我没见过，不清楚”。 上述事实有原告提供的个人住房（商业用房）担保借款合同、 借款凭证、不动产他项权登记证明、授信业务提前到期通知书、逾期催收通知书、还款明细、河北银行信贷风险管理系统页面打印件等证据及本案庭审笔录在卷予以佐证。 本院认为，原告与二被告于2018年6月7日签订的个人住房（商业用房）担保借款合同系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，各方当事人均应依约、诚信履行各自义务。本案相关证据显示原告已依约放款，被告在履行了部分还款义务后，未能依约继续履行还款义务，根据双方合同约定即“15.1.1借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……16.2贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用……16.4向借款人收取罚息、复利”。本案中，原告宣布上述借款合同项下贷款于2020年5月14日提前到期，并要求被告偿还所欠借款本息，亦有据可依，本院予以确认。对于所欠款项，截至2020年5月13日，尚欠借款本金1190972.15元、利息（含罚息、复利）32837.77元，后被告王强偿还部分款项后，尚欠借款本金1187751.47元，对于该所欠借款本金1187751.47元，被告应予以偿还原告。对于原告主张至实际清偿日的利息、罚息，因双方约定的利率为浮动利率，即贷款发放时贷款基准利率上浮15%，合同期内遇贷款基准利率调整时，贷款人以贷款基准利率调整之日为准，从下一季度首日起，依最新贷款基准利率按本款所约定的浮动方向和浮动比例调整后的贷款利率执行。逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。本案中，在无法固定贷款执行利率的约定下，本院确定以河北银行信贷风险管理系统所生成的相应利息、罚息数额作为被告履行给付义务的依据较为合理。对于原告主张的复利之诉讼请求，按照《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。本案中，复利的计算基数应仅为原告宣布贷款到期前所产生的应付而未付利息，因被告在原告宣布贷款到期后偿还的部分款项中已扣除了部分利息（含罚息、复利），原告亦未能明确该复利的具体数额及复利的计算基数，故对原告主张的复利之诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。被告王潇燕作为完全民事行为能力人，应知晓其在案涉借款合同中作为共同借款人签字的法律后果，故其与王强应对上述所欠款项承担共同还款责任。 另，被告王强以其名下坐落于张家口市桥东区房产对上述借款合同项下贷款提供抵押担保，双方并办理了抵押登记，抵押权已设立。根据双方约定即“12.8.1借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利”。原告有权要求以该抵押财产清偿被告所欠上述债务，并对该抵押财产享有优先受偿权。被告王强经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、《人民币利率管理规定》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下: 被告王强、王潇燕于本判决生效之日起十日内给付原告河北银行股份有限公司张家口永兴街支行借款本金人民币1187751.47元及至实际清偿日止的利息、罚息（具体数额以河北银行信贷风险管理系统所生成的数额为准）； 二、对于上述款项，被告王强以其提供的抵押财产即坐落于张家口市桥东区房产承担抵押担保责任（他项权证号：冀（2018）张家口市不动产证明第0002884号），原告对该抵押财产享有优先受偿权； 三、驳回原告河北银行股份有限公司张家口永兴街支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费15814元，减半收取7907元，由被告王强、王潇燕承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省张家口市中级人民法院。 审 判 员  吴 夺 二〇二〇年十二月十八日 法官助理  李美琴 书 记 员  李燕茹 附相关法律规定: 《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 《人民币利率管理规定》第二十一条中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。