河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1002民初5221号原告：中国民生银行股份有限公司许昌分行，住所地河南省许昌市文峰路中段三鼎大厦**。负责人：贾睿，任分行行长。委托诉讼代理人：庞鹏，河南世纪风律师事务所律师。被告：方艳艳，女，1978年11月30日生，汉族，住河南省许昌市魏都区。被告：王伟，男，1979年3月18日生，汉族，住河南省许昌市魏都区。被告：张天义，男，1979年7月25日生，汉族，住河南省许昌市魏都区。被告：方静，女，1976年10月13日生，汉族，住河南省许昌市魏都区。被告：河南隆棠科技有限公司（曾用名：许昌才俊青年电子商务有限公司），住，住所地河南省许昌市许继大道延中小区****楼****/div>法定代表人：方静，任执行董事兼总经理。被告方艳艳、王伟、张天义、方静、河南隆棠科技有限公司的共同委托诉讼代理人：张小明，河南优泽律师事务所律师。原告中国民生银行股份有限公司许昌分行诉被告方艳艳、王伟、张天义、方静、河南隆棠科技有限公司（曾用名许昌才俊青年电子商务有限公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司许昌分行的委托诉讼代理人庞鹏，被告方艳艳、王伟、张天义、方静、河南隆棠科技有限公司的共同委托诉讼代理人张小明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司许昌分行向本院提出诉讼请求：1．请求人民法院依法判令被告方艳艳、王伟偿还原告借款本金1，099，921.63元及利息和罚息、复利（截止2020年6月4日拖欠借款利息12，627.08元，借款罚息69，639.02元。利息、罚息按照合同约定至实际还款之日；对不能支付的利息、罚息按合同约定支付复利）；2．请求依法判令被告张天义、方静对上述借款本金及利息、罚息、复利承担连带偿还责任；3．请求人民法院依法判令原告对被告方艳艳抵押给原告的单独所有的位于许昌市东城区前进路金石东方明珠棕榈滩4幢1至4层东起第2户房产（不动产权证号码：许房权证市字第**），享有优先受偿权；4．本案的诉讼费用及其他费用由五被告承担。事实与理由：2017年5月11日，被告方艳艳、王伟与原告签订《综合授信合同》，约定2017年8月1日至2022年8月1日期间内原告给予被告1,300,000元的授信额度，授信方式为个人贷款。被告张天义、方静与原告分别签订保证书，均自愿为被告方艳艳、王伟向原告的贷款提供连带责任保证。被告方艳艳、王伟与原告签订《最高额担保合同》，自愿用被告方艳艳名下单独所有的位于许昌市东城区前进路东方明珠棕榈滩4幢1至4层东起第2户房产（不动产权证号码：许房房权证市字第**）为其办理的贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，原告对上述房产享有优先受偿权。2018年12月12日被告方艳艳、王伟、许昌才俊青年电子商务有限公司（2019年6月3日变更为河南隆棠科技有限公司）与原告签订《小微贷款补充协议》增加河南隆棠科技有限公司（曾用名：许昌才俊青年电子商务有限公司）作为借款人。2018年12月29日被告方艳艳使用授信额度向原告贷款1,100,000元，2019年12月10日贷款到期，年利率8.265%，原告依约履行出借义务。现被告违反合同约定，未偿还贷款本息，原告据此要求被告还款，但是被告一直拒不履行还款义务，恳请法院依法判决，维护原告的合法权益。方艳艳、王伟、张天义、方静、河南隆棠科技有限公司辩称，原告起诉的本金被告予以认可；根据原告与被告签订的综合授信合同约定的期限截止的时间为2022年8月1日，应该以该期限作为原被告双方的借款最后期限，同时利息、罚息及复利被告不予认可，被告仅需支付合同约定的利息；自2019年12月至2020年5月属疫情期间，原告应根据相关规定予以减免；原告所起诉的利息、罚息及复利已明显高于中国人民银行公布的贷款利率（LPR）的四倍，应不予支持。经审理查明：2017年5月11日，被告方艳艳、王伟与原告签订《综合授信合同》，约定2017年8月1日至2022年8月1日期间内原告给予被告方艳艳、王伟1,300,000元的授信额度，授信方式为个人贷款；借款逾期按照约定利率上浮50%的标准收取罚息，对不能按时支付的利息按照罚息利率计收复利。同日，被告方艳艳、王伟与原告签订《最高额担保合同》，自愿以被告方艳艳名下位于许昌市东城区前进路东方明珠棕榈滩4幢1至4层东起第2户房产（房权房权证号码：许房权证市字第**）述《综合授信合同》项下借款提供抵押担保，担保债权数额为1,300,000元，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金，并依法办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：豫（2017）许昌市不动产证明第0034201号】。2018年12月12日被告方艳艳、王伟、许昌才俊青年电子商务有限公司与原告签订《小微贷款补充协议》，共同确认许昌才俊青年电子商务有限公司为上述《综合授信合同》项下借款的共同借款人。2018年12月29日被告方艳艳、王伟、许昌才俊青年电子商务有限公司使用授信额度向原告申请贷款1,100,000元，借款期间自2018年12月29日至2019年12月10日，贷款用途为归还原借款，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮动90%确定为年利率8.265%（罚息利率经核算为年利率12.3975%），还款方式为按月付息、到期还本。同日，原告依约履行了出借义务。2018年12月29日，被告张天义、方静与原告分别签订保证书，均自愿为上述借款提供连带责任保证，保证期限至借款到期之日起两年，保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及实现债权的费用。借款发放后，被告方艳艳分14笔支付借期内利息74,752.33元；借款到期后，被告方艳艳于2020年5月31日偿还借款本金78.37元，于2020年6月21日偿还借款本金0.05元。根据原告陈述及其提供的还款明细表、贷款综合查询明细，现被告尚欠原告借款本金1,099,921.58元、利息12,627.08元（以借款本金1,100,000元为基数按年利率8.265%自2018年12月29日计算至2019年12月10日，扣除已支付利息74,752.33元）、罚息（截至2020年6月21日的罚息为72,731.46元，2020年6月22日起的罚息以借款本金1,099,921.58元为基数按年利率12.3975%计算至还清本金之日止）、复利（以应付未付利息12,627.08元为基数按年利率12.3975%自2019年12月11日起计算至利息支付完毕之日止）。另查明，根据被告河南隆棠科技有限公司的工商登记信息显示，该公司曾用名许昌才俊青年电子商务有限公司，于2019年6月3日将名称变更为现名称。上述事实，有综合授信合同、借款支用申请书及确认部分、借款凭证、中国民生银行个人账户对账单、小微贷款补充协议、股东会决议、保证书、最高额担保合同、房权证、房产分户图、不动产登记证明、还款明细表及当事人陈述在卷为证。本院认为，合同当事人应当按照约定履行义务。原告中国民生银行股份有限公司许昌分行与被告方艳艳、王伟及河南隆棠科技有限公司先后的签订《综合授信合同》及《小微贷款补充协议》系当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。被告方艳艳、王伟、河南隆棠科技有限公司取得借款后未按时履行还本付息义务，显属违约，应承担偿还原告借款本金、利息并支付罚息、复利的违约责任。原告虽列被告河南隆棠科技有限公司为本案被告，但提出针对该公司的诉讼请求，属诉讼请求不明确，原告与该公司之间的债权债务关系，本案不作处理。方艳艳自愿以名下房产为本案借款提供抵押担保，在被告方艳艳、王伟及河南隆棠科技有限公司不履行债务时，原告有权对抵押房产折价或以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告张天义、方静作为连带责任保证人，应依法对案涉借款承担连带清偿责任。根据庭审中查明的事实，本案借款既有物的担保又有人的担保，且原、被告双方未约定实现债权的顺序。故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条相关规定，在方艳艳、王伟不履行债务时，原告应当先就抵押担保实现债权，不足部分，由张天义、方静连带清偿。被告辩称，本案借款期限应以综合授信合同约定的期限为准。经审查，《综合授信合同》约定的期限为授信期间。本案借款为被告方艳艳、王伟、河南隆棠科技有限公司在授信期间内根据约定的授信额度向原告申请的借款，其借款期限应以借款支用申请书及确认部分为准。被告的答辩意见不不符合法律规定，本院不予采纳。被告辩称，原告应减免疫情期间债务。但本案借款逾期时河南省尚未启动突发公共卫生事件一级响应。被告的答辩意见，依据不足，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条及《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条规定，判决如下：一、被告方艳艳、王伟于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司许昌分行借款本金1,099,921.58元、利息12,627.08元并支付罚息（截至2020年6月21日的罚息为72,731.46元，2020年6月22日起的罚息以借款本金1,099,921.58元为基数按年利率12.3975%计算至还清本金之日止）、复利（以应付未付利息12,627.08元为基数按年利率12.3975%自2019年12月11日起计算至利息支付完毕之日止）；二、被告方艳艳、王伟不履行债务时，原告中国民生银行股份有限公司许昌分行有权对被告方艳艳名下位于许昌市东城区前进路东方明珠棕榈滩4幢1至4层东起第2户的房产【房权证房权证号：许房权证市字第**，登记证明号：豫（2017）许昌市不动产证明第0034201号】折价或以拍卖、变卖价款在上述债权及诉讼费范围内日享有优先受偿权；三、被告张天义、方静就上述抵押房产变价清偿第一项债务后不足部分向原告中国民生银行股份有限公司许昌分行承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因适用简易程序减半收取计7,720元，由被告方艳艳、王伟、张天义、方静连带承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  丁伟二〇二〇年十二月一日法官助理孔园园书记员赵源琛