西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2020）陕0104民初6630号原告：中国工商银行股份有限公司西安莲湖路支行，住所地西安市莲湖区。代表人：司长凯，该行行长。委托诉讼代理人：朱永凯，陕西丰瑞律师事务所律师。委托诉讼代理人：齐双健，陕西丰瑞律师事务所律师。被告：周子亦，男，1981年10月23日出生，住西安市未央区，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。原告中国工商银行股份有限公司西安莲湖路支行诉被告周子亦信用卡纠纷一案，本院于2020年6月24日立案受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，适用普通程序，由审判员闵永军独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人齐双健、朱永凯，被告周子亦经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还牡丹信用卡透支本金154961.6元、违约金18500元、利息981054.91元（上述利息、违约金暂计至2019年12月6日，共计1154516.51元。2019年12月7日起至透支本息还清之日止的新欠利息和违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算）;2、本案诉讼费、公告费（若有）由被告承担。事实与理由：被告于2010年12月12日在原告处办理牡丹信用卡，卡号为XXXXXXXXXXXX5106。被告应当遵循《中国工商银行牡丹卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》中的有关规定。根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第2款“甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款。……”、第3款牡丹贷计卡条款：（1）……甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，……（4）……甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日万分之五（年利率约为18.25%，受每月天数不同……）。”本案中被告严重违反上述约定，经原告多次催收，截至2019年12月6日，被告的上述信用卡尚欠透支本金154961.6元、违约金18500元、利息981054.91元，共计1154516.51元。现被告资信状况已出现恶化，根据《中国工商银行牡丹卡领用合约（个人卡）》第四条第4款第（2)、(4）项以及第九条的约定，原告有权向原告所在地人民法院起诉，要求被告清偿信用卡欠款本金、违约金及利息。故提起诉讼，请求判如所请。被告周子亦未答辩。原告围绕其诉讼请求，向本院提交了《牡丹信用卡申请表》、卡片启用信息截图、信用卡交易明细（2010年12月12日至2020年8月1日）、本金、利息、违约金银行系统截图；《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等证据。被告未提供证据。根据上述证据及庭审查明，本院认定事实如下：2010年12月12日，被告在原告处办理牡丹信用卡，向原告提交了《牡丹卡快速办理申请书》，并签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）（甲方为被告周子亦、乙方为原告中国工商银行股份有限公司西安莲湖路支行）及《中国工商银行牡丹信用卡章程》，领用合约内容包括申领、使用、利息、收费、对账单及还款、附则等，其中：第3条3.1款约定：….甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；第3.2款约定：….甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；第3.4款约定：乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日万分之五（年利率约为18.25%，受每月天数不同等因素影响，实际年化与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收。第六章附则中约定：本章程未尽事宜的处理应遵守中华人民共和国相关法律、法规和规章，以及牡丹信用卡领用合约和发卡机构、特约商户及银行卡组织公布的业务规定。签约时，被告确认其已经阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告于办理当日向被告发放了卡号为XXXXXXXXXXXX5106的牡丹信用卡。2013年2月 1日，被告使用的信用卡首次产生透支利息。2016年1月25日，被告使用的信用卡首次产生违约金。根据原告提交的银行交易系统查询截图可显示：2010年度最高欠款余额为12323.73元；2011年度最高欠款金额为475769.51元；2012年度最高欠款金额为957362元；2013年度最高欠款金额为967445.61元；2014年度最高欠款金额为859477.03元；2015年最高欠款金额为731251.81元；2016年度最高欠款金额为672344.60元；2017年度最高欠款金额为803906.86元；自2018年度后，原告分三次还款19.4元后再未还款。截至2019年12月6日，被告的上述信用卡尚欠透支本金154961.6元、违约金18500元、利息981054.91元，共计1154516.51元。本院认为，原、被告双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》合法有效，被告使用信用卡后应当依约按期向原告承担还本付息之义务。原告主张被告偿还截至2019年12月6日的本金154961.6元、违约金18500元、利息981054.91元及自2019年12月7日起至被告实际清偿之日止按照信用卡领用合约约定标准计算的利息、违约金一节，因被告周子亦自2018年7月4日最后一次还款10元后至今，历时两年半时间未积极偿还款项，违约情形严重；同时原告在2013-2014年度期间，投资金额巨大，且未积极归还欠款金额至今，原告请求的利息计算并未超过法定上限及领用合约约定，本院予以支持；鉴于本案已支持了原告的利息请求，已足以弥补原告的损失，对其主张的违约金不再支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了举证质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周子亦于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司西安莲湖路支行信用卡借款本金154961.6元及利息981054.91元（计算截至2019年12月6日）；并承担自2019年12月7日起至实际清偿之日止按照《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定标准计算的利息；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司西安莲湖路支行其余诉讼请求。如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费15191元，公告费600元，由被告承担（原告已预交，被告在执行本判决时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。   审 判   员     闵永军 二Ｏ二Ｏ年十二月四日 书 记员     高  瑞   1