文书内容重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初3686号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路**附**、附**、附**、附**，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：韩思宇，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：何宇，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。被告：陈知波，男，1975年11月19日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告陈知波信用卡纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人韩思宇到庭参加诉讼，被告陈知波经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈知波向原告偿还信用卡透支本金44380.79元，并支付截至2020年4月7日的利息4914.98元、逾期还款违约金2567.24元、手续费973.6元，以上共计52836.61元；2.判令被告陈知波向原告支付自2020年4月8日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以被告尚欠本金为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（复利以应付未付利息为基数，以日利率万分之五的标准计付）、逾期还款违约金（以每期账单最低还款额未偿还部分的5%的标准计收）；3.判令被告陈知波向原告支付律师费1500元、公告费560元等原告为实现债权而产生的全部费用；4.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年6月15日，被告陈知波向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）的规定。原告已按约定变更领用合约，并在官网进行了公示，被告未在公告期内办理销户手续，视为同意合约的修改，双方应适用已公示的2019版领用合约。依被告陈知波的申请，原告农行长寿支行向被告陈知波发放了信用卡，被告陈知波激活后多次使用该信用卡消费。后被告陈知波未按月按时还款，截至2020年4月7日，被告陈知波尚欠原告农行长寿支行本金44380.79元、利息4914.98元、逾期还款违约金2567.24元、手续费973.6元，以上共计52836.61元。同时，原告为实现债权已实际产生律师费1500元。为维护原告的合法权益，现诉至本院，望判如所请。被告陈知波未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求提交了：《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、2014版《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》、2019版《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、账户基本信息打印件、交易明细、委托代理协议、重庆增值税专用发票、平安银行收付款业务回单。被告陈知波未到庭参加诉讼，视为其放弃了举证、质证和答辩的权利，应自行承担不利的法律后果。原告农行长寿支行提交的上述证据符合证据形式要件，本院予以确认。根据原告农行长寿支行的陈述以及经依法审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月15日，被告陈知波向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡，并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》的主卡申请人处签名，该处载明：“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合同的规定。本人保证......证明文件。”《申请表》后附的2014版《领用合约》，发卡行作为甲方，金穗贷记卡申请人作为乙方，该领用合约第四条第1项约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息待遇最长56天，甲乙双方另有约定的除外。第2项约定：乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第4项约定：甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。......。第六条第6项约定：乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。第八条第3项约定：甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方。乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；双方协商一致的，也可变更相关服务和对应的合约内容。《申请表》后附的《收费标准》载明境内本行预借现金和转出收费为交易金额的1%，最低1元，境内他行预借现金和转出收费为交易金额的（1%+2元）每笔，最低3元。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。原告农行长寿支行经审核后向被告陈知波发放了卡号为62533600********的信用卡，该卡账单日为每月7号。被告陈知波收到后激活并使用该卡，截至2020年4月7日尚欠原告农行长寿支行本金44380.79元、利息4914.98元、取现手续费973.6元，以上共计50269.37元。原告农行长寿支行因本案委托重庆鼎胜佳程律师事务所代理诉争信用卡纠纷诉讼事宜，并因此支付律师代理费1500元。同时查明，修改后的《领用合约》2019版中发卡行作为甲方，金穗信用卡申请人作为乙方，该合约第3.1条约定：透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五......甲方按月计收复利，特定产品计收单利。第3.11条约定：乙方未能按期偿还全部应还款额（含分期交易）的，不享受免息还款期待遇，交易款项按本合约约定的透支利率自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）），支付逾期还款违约金。第3.15条约定：......甲方因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）由乙方承担。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告陈知波向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》的约定，系其真实意思表示，被告陈知波在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告陈知波在透支本金后未在免息还款期内按照约定偿还借款，已构成违约，现原告农行长寿支行按照《领用合约》、《收费标准》的约定要求被告陈知波偿还截至2020年4月7日尚欠的借款本金44380.79元、利息4914.98元、取现手续费973.6元，符合双方的合同约定，且并不违反法律规定，本院予以支持。对2020年4月8日起的利息以尚欠的借款本金为基数按日利率万分之五计算至借款还清时止，对复利以尚欠的利息为基数按照日利率万分之五计收。原告农行长寿支行请求被告陈知波支付律师代理费1500元、公告费560元，符合《领用合约》的约定，本院予以支持。原告未能举证为实现本案债权产生了除律师费、公告费之外的其他费用，对原告主张的其他费用不予支持。对于逾期还款违约金，原告农行长寿支行请求的逾期还款违约金全部产生于2017年1月1日之后，因中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，已于2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国农业银行股份有限公司仅以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，该形式难以体现通知中的“通过协议约定”的要求，在原告农行长寿支行未举示其他相应证据的情况下，无法认定原告农行长寿支行与被告陈知波已经通过协议约定收取逾期付款违约金，故对原告农行长寿支行请求被告陈知波支付逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告陈知波于本判决生效后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截至2020年4月7日的借款本金44380.79元、利息4914.98元、取现手续费973.6元，以上共计50269.37元。二、被告陈知波于本判决生效后五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行自2020年4月8日起至本息还清时止的利息、复利（利息以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计算；复利以尚欠利息为基数按照日利率万分之五计算）；三、被告陈知波于本判决生效后五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行律师费1500元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1158.4元、公告费560元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行负担64.17元，由被告陈知波负担1654.23元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  刘安屏人民陪审员  张双全人民陪审员  但远东二〇二〇年十二月二日法官 助理  张宇犁书 记 员  张铃欢