甘肃省兰州市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)甘01民终5007号上诉人(原审原告）：兰州农村商业银行股份有限公司马滩支行，住所地兰州市七里河区马滩中街**。负责人：许世杰，该行行长。委托诉讼代理人：徐源泽，甘肃熙和律师事务所。被上诉人（原审被告）：兰州万瑞祥商贸有限公司，住，住所地兰州市城关区白银路**/div>法定代表人：孔令河，该公司经理。被上诉人（原审被告）：张红林，男，1969年10月9日出生，汉族，住甘肃省临洮县。原审被告：孔令河，男，1965年6月17日出生，汉族，住甘肃省永靖县。原审被告：马小英，女，1968年5月7日出生，汉族，住甘肃省永靖县。原审被告：孔令江，男，1963年2月17日出生，汉族，住甘肃省永靖县。原审被告：张踔，男，1975年12月11日出生，汉族，住兰州市城关区。上诉人兰州农村商业银行股份有限公司马滩支行（以下简称农商银行马滩支行）与被上诉人兰州万瑞祥商贸有限公司（以下简称万瑞祥公司）、张红林，原审被告孔令河、马小英、孔令江、张踔金融借款合同纠纷一案，农商银行马滩支行不服甘肃省兰州市七里河区人民法院（2020）甘0103民初4832号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月23日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。农商银行马滩支行向本院提出上诉请求：1.撤销兰州市七里河区人民法院（2019）甘0103民初4832号民事判决第四项，改判农商银行马滩支行对张红林位于定西市临洮县××镇××号××层，总建筑面积1193.13平方米的商业营业用房享有抵押权，并有权就该抵押物拍卖、变卖或折价所得价款优先清偿本案债务；2.判今万瑞祥公司、张红林承担一、二审全部诉讼费用。事实及理由：原判决认定事实错误。抵押登记办理的三处房产系为案涉700万元借款提供的抵押担保，并已取得他项权证，农商银行马滩支行依法对案涉抵押物享有抵押权，一审法院未判令农商银行马滩支行享有抵押权，明显错误。2016年12月，万瑞祥公司向农商银行马滩支行申请借款1000万元，由张红林用其位于定西市临洮县××镇××号××层，总建筑面积1193.13平方米的商业营业用房为该笔借款提供抵押担保。由于农商银行马滩支行发放贷款的基本流程是借款人提交申请、办理抵押登记，抵押登记办理完毕后，根据最终确定的贷款金额，发放贷款。故农商银行马滩支行与万瑞祥公司、张红林双方必须先办理抵押登记，方能进行下一步贷款程序。在办理抵押登记过程中，根据不动产登记部门的要求，案涉三套房产分为三个房屋所有权证，登记时必需要有三个借款合同，分别办理抵押登记，故双方按照登记机关的要求，将1000万元借款合同，对应分成3个借款合同（合计1000万元），办理抵押登记，取得了他项权证（房屋他项权利证号分别为：临房他证2016字第37**、临房房他证2016字第37**临房他房他证2016字第37**抵押登记办理完毕后，农商银行马滩支行根据借款人的经营状况、还款能力等各项考核指标，最终决定给其发放贷款700万元，对借款申请金额由1000万元核准为700万元的事实，双方均予以认可，并签订借款凭证等书面文件，基于此，农商银行马滩支行发放贷款700万元。更为重要的是，备案登记的3个借款合同明确约定“本合同记载的借款金额、发放日期、到期日期与借款凭证不相一致时，以借款凭证为准”。故案涉三处抵押物对应的就是本案所涉的700万元贷款。贷款发放后，农商银行马滩支行在贷后检查过程中，万瑞祥公司、张红林对三处抵押物及贷款金额700万元均再次进行确认，故抵押登记办理的三处房产系为案涉700万元借款提供的抵押担保，并已取得他项权证，农商银行马滩支行依法对案涉抵押物享有抵押权，一审法院未判令农商银行马滩支行享有抵押权，明显错误。综上，请求二审法院予以改判。万瑞祥公司辩称：对抵押登记情况不知晓。签字贷款时，借款金额为1000万。张红林辩称：其与银行签订的借款合同金额为1000万元，是否放款不知晓，到起诉之时才知道这笔款项放给其他公司，没有发放到指定账户。孔令河述称：没有向其指定账户放款，直到起诉的时候才知道。孔令江述称：贷款申请的时候金额是1000万，但是合同至今未履行。关于700万金额的借款，当时签字一直是空白合同，并不知晓具体内容。原审被告马小英、张踔未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。农商银行马滩支行向一审法院提出诉讼请求：1.判令被告兰州万瑞祥商贸有限公司向原告偿还借款本金6999920.55元，利息及罚息1641933.72元，以上两项合计8614854.27元，并计算利息及罚息至清偿借款本息之日止；2.判令对被告张红林名下位于定西市临洮县××镇××号××层××房，经折价或者拍卖、变卖后所得价款，由原告在债权范围内优先受偿；3.判令被告张红林、孔令河、马小英、孔令江、张踔对借款本金、利息、罚息等承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年12月13日，被告万瑞祥公司以购进建材为由向原告申请借款。双方于2016年12月16日签订《流动资金借款合同》，借款本金为700万元整，借款期限12个月，到期日为2017年11月10日,年利率9.14%。为保障债权实现，原告与被告张红林签订《抵押担保合同》，将位于定西市临洮县××镇××号××层，总建筑面积1193.13平方米的商业营业用房提供抵押担保，并于2016年12月23日办理抵押登记；被告孔令河、马小英、孔令江、张红林、张踔五人分别签订《个人不可撤销保证书》，承诺对该笔借款承担连带保证责任。合同签订后，原告如期发放贷款。2017年11月10日，借款期限届满；2017年11月23日，被告万瑞祥公司向原告归还应收利息60958.03元。之后经原告多次催讨，被告再未清偿任何借款本息，故原告为维护其合法权益，诉至法院。一审法院认定事实：2016年12月16日，农商银行马滩支行与万瑞祥公司签订编号为020351703200004的《流动资金借款合同》一份，其中约定，借款金额为700万元，借款利率为年利率9.14%，借款期限为2017年3月27日起至2017年11月10日止。同日，农商银行马滩支行与张红林签订编号为020351703200004的《抵押担保合同》一份，约定张红林以其名下位于甘肃省临洮县××镇××号××层的商业营业用房为上述借款合同提供抵押担保。2016年12月23日，孔令河、马小英二人签署《个人不可撤销保证书》；2017年1月4日，张红林、孔令江、张踔三人分别签署《个人不可撤销保证书》；以上所有保证书均约定保证期间为债务履行期限届满之日后两年止。2017年1月16日，农商银行马滩支行与万瑞祥公司签订《委托支付协议》一份。2017年3月27日，农商银行马滩支行向万瑞祥公司发放贷款700万元，且双方出具《借款借据》一份。同日，该笔款项由万瑞祥公司账户转账至甘肃万欣峪工贸有限公司（以下简称万欣峪公司）账户内。2017年11月23日，万瑞祥公司向农商银行马滩支行偿还贷款利息60958.03元。对于以上事实，农商银行马滩支行提交《流动资金借款合同》一份、《抵押担保合同》及附件一份、《个人不可撤销保证书》四份、《委托支付协议》及附件一份、《借款借据》《转账支票》《进账单》《复式记账凭证》《贷款本金利息收回凭证》各一份，被告万瑞祥公司、张红林、孔令河、马小英、孔令江经质证，对于以上证据中个人签名均无异议，但认为签名时系在空白合同上签字；被告张踔经质证，对于以上事实及证据的真实性均无异议。张红林主张该笔贷款并非由万瑞祥公司使用，银行的工作人员对于贷款由谁使用含糊不清，且农商银行马滩支行有两任行长均明确表示该笔贷款是张踔使用了，向一审法院提交录音材料三段，农商银行马滩支行经质证，对该证据的真实性没有异议，但认为该证据恰好能证明向万瑞祥公司发放了该笔贷款。另查，农商银行马滩支行与万瑞祥公司于2016年12月19日还签订了三份《流动资金借款合同》，合同编号分别为：×××-1、×××-2、×××-3，三份合同总借款金额为1000万元，借款期限为2016年12月19日起至2017年11月18日止。同日，农商银行马滩支行与张红林签订三份《抵押担保合同》，约定张红林以其名下位于甘肃省临洮县××镇××号××层的商业营业用房分别为上述三份借款合同提供抵押担保。同时，双方还在甘肃省临洮县房地产事务中心办理了抵押登记手续，房屋他项权利证号分别为：临房他证房他证2016字第37**68号、3769号。2017年1月4日，张红林还向农商银行马滩支行出具《房屋抵押担保贷款承诺书》《抵偿承诺书》及《承诺书》各一份，载明张红林自愿以其名下上述商业营业用房及家庭全部财产为万瑞祥公司在农商银行马滩支行的1000万元借款承担连带保证责任。双方均从甘肃省临洮县房地产事务中心调取了该中心留存的三份《流动资金借款合同》及《抵押担保合同》，双方对上述合同的真实性均无异议，但农商银行马滩支行陈述上述三份借款合同并未实际履行，上述合同中共计1000万元的贷款并未实际发放。另查，截至2020年8月18日，农商银行马滩支行认可万瑞祥公司共归还利息573551.90元，本金18121.39元。一审法院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”本案中，农商银行马滩支行与万瑞祥公司签订了《流动资金借款合同》，并按照合同约定实际向万瑞祥公司发放借款700万元，万瑞祥公司主张该笔款项在到账当天即被转至万欣峪公司账户内，其公司并未实际使用该笔款项，不应由其承担偿还责任，一审法院认为该笔款项虽然在发放当天即被转入万欣峪公司的账户内，但该笔款项系农商银行马滩支行发放至万瑞祥公司的账户后，由万瑞祥公司的账户转至万欣峪公司的账户，由此可见，农商银行马滩支行已经按照合同约定履行了其发放贷款的义务，万瑞祥公司以其公司没有实际使用该笔款项，不应承担偿还责任为由的抗辩，没有事实和法律依据，一审法院不予认可，故对农商银行马滩支行要求万瑞祥公司偿还借款本金的诉讼请求，于法有据，一审法院予以支持；关于借款本金金额的问题，农商银行马滩支行认可截至2020年8月18日万瑞祥公司已偿还借款本金18121.39元，故万瑞祥公司还应偿还借款本金6981878.61元；根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”本案中，农商银行马滩支行与万瑞祥公司在《借款合同》中明确约定借款利率为年利率9.14%，按月结息，故对农商银行马滩支行要求万瑞祥公司偿还借款利息的诉讼请求，于法有据，一审法院予以支持；关于借款利息金额的问题，双方约定的借款期间为2017年3月27日至2017年11月10日，共228天，利息应计算为：9.14%÷365天×228天×700万元＝399655.88元，农商银行马滩支行认可截至2020年8月18日万瑞祥公司已经偿还利息573551.90元，故万瑞祥公司已将借期内的借款利息偿还完毕；根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，农商银行马滩支行与万瑞祥公司在《借款合同》中明确约定：“借款人未按本合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息。”故对农商银行马滩支行要求万瑞祥公司偿还截至借款清偿之日止的逾期利息的诉讼请求，于法有据，一审法院予以支持；关于逾期利息金额的问题，虽然双方约定逾期利息的利率为原贷款利率加收50%，但农商银行马滩支行向一审法院提交的《贷款本息计算说明》上逾期利率均计算为年利率11.882%，故一审法院按年利率11.882%计算逾期利息的利率；农商银行马滩支行认可万瑞祥公司分别于2017年11月10日归还借款本金79.45元、11月23日归还借款本金41.94元，故2017年11月11日至11月23日共13天的逾期利息应计算为：11.882%÷365天×13天×6999920.55元＝29623.28元，2017年11月24日至2019年10月21日共697天的逾期利息应计算为：11.882%÷365天×697天×6999878.61元＝1588254.01元，故截至2019年10月21日万瑞祥公司应偿还逾期利息1617877.29元；农商银行马滩支行认可截至2020年8月18日万瑞祥公司已经偿还利息573551.90元，扣除借期内利息399655.88元，万瑞祥公司已偿还逾期利息173896.02元，故万瑞祥公司还应偿还截至2019年10月21日的逾期利息1443981.27元，并承担以实际未还本金金额为基数按年利率11.882%计算至借款本金实际清偿之日止的逾期利息；根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，农商银行马滩支行与张红林签订了编号为020351703200004的《抵押担保合同》，但双方在甘肃省临洮县房地产事务中心办理抵押登记手续时所备案的并非是该份合同，而是另外三份借款总金额共计为1000万元的《抵押担保合同》，且经一审法院询问，农商银行马滩支行认可当时双方并未在甘肃省临洮县房地产事务中心对抵押登记手续进行变更，故一审法院认为，虽然双方签订的编号为020351703200004的《抵押担保合同》已经生效，但因双方未就该份合同办理抵押登记手续，该份合同的抵押权未实际设立，故对农商银行马滩支行要求对张红林名下位于定西市临洮县××镇××号××层××房在债权范围内优先受偿的诉讼请求，没有事实和法律依据，一审法院不予支持；根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条第一款规定：“两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。”本案中，孔令河、马小英、张红林、孔令江、张踔分别向农商银行马滩支行签署《个人不可撤销保证书》，该保证书约定孔令河、马小英、张红林、孔令江、张踔为本案所涉万瑞祥公司的借款提供连带保证责任担保，保证期间为债务履行期限届满之日后两年止，且保证书上均未约定保证份额；关于孔令河、马小英主张其二人签字时并不知道是作为担保人签字的问题，二人均未向一审法院提交相应证据加以证明，故对其二人的该项主张，一审法院不予认可；关于张红林、孔令江主张其二人保证期间已过，不应再承担保证责任的问题，本案所涉借款合同的还款日期为2017年11月10日，保证期间应在2019年11月10日届满，而农商银行马滩支行已于2019年11月1日起诉，尚在保证期间内，故对其二人的该项主张，一审法院不予认可；孔令河、马小英、张红林、孔令江、张踔应当承担连带共同保证责任，故农商银行马滩支行主张要求孔令河、马小英、张红林、孔令江、张踔承担连带清偿责任的诉讼请求，于法有据，一审法院予以支持。综上所述，万瑞祥公司应当向农商银行马滩支行偿还借款本金6981878.61元、逾期利息1443981.27元，共计8425859.88元，并承担以实际未还本金金额为基数按年利率11.882%计算自2019年10月22日至借款本金实际清偿之日止的逾期利息，孔令河、马小英、张红林、孔令江、张踔承担连带共同保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条第一款规定，判决如下：一、被告兰州万瑞祥商贸有限公司于本判决生效之日起十五日内偿还原告兰州农村商业银行股份有限公司马滩支行借款本金6981878.61元及截至2019年10月21日的逾期利息1443981.27元，共计8425859.88元；二、被告兰州万瑞祥商贸有限公司以实际未还本金金额为基数，按年利率11.882%向原告兰州农村商业银行股份有限公司马滩支行偿还2019年10月22日至借款本金实际清偿之日的逾期利息；三、被告孔令河、马小英、张红林、孔令江、张踔承担连带共同清偿责任；四、驳回原告兰州农村商业银行股份有限公司马滩支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费72104元，减半收取36052元，由被告兰州万瑞祥商贸有限公司、孔令河、马小英、张红林、孔令江、张踔共同负担。对一审法院查明的事实，本院予以确认。本院二审期间，农商银行马滩支行提交借款申请书、股东会决议及承诺、贷后检查表各一份，以证明案涉三处抵押物对应的就是700万元贷款。万瑞祥公司质证称万瑞祥公司的公章一直由农商银行马滩支行保管。张红林质证称对三份证据真实性无异议，签字属实，是放款时候签的空白合同。对该三份证据本院予以采纳。根据前述证据和当事人在询问中的陈述，本院认定事实如下：2016年12月13日万瑞祥公司召开临时股东会，股东会决议：向农商银行马滩支行借款1000万元，借款期限12个月。同日，万瑞祥公司向农商银行马滩支行提交借款申请书，申请借款1000万元，借款期限12个月。在询问中，万瑞祥公司及张红林自认，万瑞祥公司在农商银行马滩支行申请1000万贷款，再无申请其他贷款。2017年4月28日，农商银行马滩支行在贷后检查中制作《西站支行贷后检查表》一份，检查表载明：2017年3月27日受托支付（万瑞祥公司）发放借款700万元整。证号为临房权证总字第3××1号（面积351.95平方米），临房权证总字第3××2号（面积420.59平方米），临房权证总字第3××3号（面积420.59平方米）的三处抵押物已办理抵押登记，所有权人张红林，目前权属无变化。若借款逾期，抵押人张红林愿以三处抵押物清偿700万元借款及利息。在担保人签字处，万瑞祥公司盖章确认，张红林本人签字并盖章确认。本院认为，农商银行马滩支行与张红林于2016年12月19日签订三份抵押担保合同，分别约定以张红林所有的位于定西市临洮县××镇××号××层××房为本案所涉万瑞祥公司的共计1000万元的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已依法设立。农商银行马滩支行实际向万瑞祥公司放贷700万元，万瑞祥公司、张红林在贷后检查表上盖章、签字确认，表示对此已知晓且无异议。在庭审中，万瑞祥公司、张红林等亦明确表示，除此之外再未向农商银行马滩支行申请其他贷款。故综合相关证据可以认定，农商银行马滩支行对张红林名下位于定西市临洮县××镇××号××层，总建筑面积1193.13平方米的商业营业用房在一审判决认定的债务范围内享有抵押权，并有权就该抵押物拍卖、变卖或折价所得价款优先清偿。综上，上诉人农商银行马滩支行的上诉请求成立。一审判决部分处理结果不当，本院予以纠正。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第一项、第二项规定，判决如下：一、维持兰州市七里河区人民法院(2019)甘0103民初4832号民事判决第一项、第二项、第三项；二、撤销兰州市七里河区人民法院(2019)甘0103民初4832号民事判决第四项；三、兰州农村商业银行股份有限公司马滩支行对张红林名下位于定西市临洮县××镇××号××层，总建筑面积1193.13平方米的商业营业用房（临房他证2房他证2016字第37**8号、3769号）在一审判决第一项、第二项确定的债务范围内享有抵押权，并有权就该抵押物拍卖、变卖或折价所得价款优先清偿。四、驳回兰州农村商业银行股份有限公司马滩支行的其他诉讼请求。一审案件受理费按一审判决负担；二审案件受理费72104元，由被上诉人兰州万瑞祥商贸有限公司、张红林负担。本判决为终审判决。审 判 长 任登光审 判 员 何骏先审 判 员 王晓花二〇二〇年十二月十六日法官助理 赵艺阳书 记 员 马 林