四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0104民初12484号 原告：中国银行股份有限公司成都锦江支行。营业场所：四川省成都市锦江区汇泉南路1号1层、1号附11号2层、5号1层，11号、15号、17号4栋1层1-2号、2层1号。 负责人：刘荐，行长。 委托诉讼代理人：郭嘉，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吕丹，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：张波，男，1991年1月5日出生，汉族，住四川省简阳市。 被告：简阳荣盛均益投资开发有限公司。住所地：成都市简阳市东城新区雄州大道南段**。 法定代表人：郑强。 委托诉讼代理人：李力，北京市惠诚（成都）律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司成都锦江支行（以下简称中行锦江支行）与被告张波、简阳荣盛均益投资开发有限公司（以下简称荣盛公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行锦江支行的委托诉讼代理人郭嘉，被告荣盛公司的委托诉讼代理人李力到庭参加诉讼。被告张波经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告中行锦江支行向本院提出诉讼请求：1、判令张波归还原告贷款剩余本金651327.27元、利息12208.77元、罚息167.64元（数据截止于2020年8月27日，利息及罚息以张波归还完毕借款之日银行系统所产生的金额为准）；2、原告对抵押物拍卖、变卖或折价所得价款就债权及为实现债权产生的费用享有优先受偿权；3、张波承担原告为实现债权而产生的律师费24911元；4、被告荣盛公司对上述费用承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由二被告承担。 事实和理由：张波于2019年4月26日向原告贷款66万元用于按揭购买住房一套，并以该贷款所购房屋作抵押担保，与原告签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，荣盛公司为张波的该笔贷款承担连带保证责任。该合同约定，张波应从2019年5月起至2049年4月，每月等额偿还贷款本息，直至还清所有贷款。但截止2020年8月27日，张波已连续4期未按时归还原告贷款，违反了双方合同约定，已构成违约，原告依据合同约定向二被告发出《提前结清贷款通知书》，要求二被告一次性归还剩余贷款，但二被告至今未实际履行。故原告诉至法院。 被告张波未答辩。 被告荣盛公司辩称，荣盛公司实际承担的是阶段性担保责任，鉴于阶段性担保期间已经结束，故荣盛公司不应再承担保证责任；根据原告陈述，利息和罚息的标准可能达到年利率14%，请求法院予以调整，对于抵押物请求法院依法裁判，律师费应以实际发生为准。 本院经审理查明，2019年4月26日，原告与二被告签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》一份，约定张波向原告贷款66万元，用于购买坐落于简阳市×××房屋（房产总价款为943672元），贷款期限为360个月；贷款利率采用浮动利率，每12个月为一个浮动周期重新定价一次，第一个浮动周期内按实际放款日适用的中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮15％计息，每满一个浮动周期后以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮15％作为下一个浮动周期的适用利率。关于利率浮动比例的调整，如遇相关国家政策、监管规定等对利率浮动比例进行调整，本合同其时执行的利率浮动比例可按该调整执行的，贷款人将根据中国人民银行、中国银行股份有限公司届时公布的相关规定确定新的利率浮动比例，新的利率浮动比例按下述任一方式确定：ａ、经借款人和贷款人协商一致后执行新的利率浮动比例。Ｂ、贷款人有权根据相关国家政策、中国人民银行、中国银行股份有限公司届时公布的相关规定视情况单方给予借款人较原适用的利率浮动比例更优惠的利率浮动比例；按月等额本金还款，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%；张波未按期归还贷款本息或应支付的其他费用构成违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，从张波在原告及中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿贷款本息，并要求张波赔偿因其违约给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等； 荣盛公司对该贷款提供阶段性担保，则自张波办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且原告收到他项权证之日起或自张波办妥本合同项下贷款所购房屋预告抵押登记手续之日起，荣盛公司在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生荣盛公司或/及张波违约而引起的本合同项下的债务，荣盛公司仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响原告本保证项下的任何权利及其行使；张波以合同项下贷款所购房屋提供抵押，担保范围为本合同项下张波全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因张波违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用。 2018年6月13日，原告（甲方）与荣盛公司（乙方）签订《中国银行股份有限公司四川省分行房屋按揭贷款业务合作协议》，约定：协议适用于东城一号楼盘，乙方同意按以下第（一）款为每位购房人提供全额不可撤销连带保证责任。（一）保证期间自甲方与购房人签订的《借款合同》生效之日起，至银行取得购房人以《国有土地适用权证》、《房屋所有权证》所抵押的《他项权利证》止。乙方承担的保证责任的范围包括：甲方与购房人签订的《借款合同》项下购房人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因购房人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用等。 2019年4月26日，原告向张波指定账户支付贷款66万元，《借款借据》载明借款月利率为4.69583％，借款用途为购房，借款期数360个月。截止2020年8月27日，张波尚欠借款本金651327.27元及利息12208.77元、罚息167.64元。 另查明，2019年10月18日，张波所购买房屋办理了抵押预告登记手续。原告为主张本案债权与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理合同》，并支出律师代理费24911元。 以上事实，有原告提交的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、《中国银行股份有限公司四川省分行房屋按揭贷款业务合作协议》、借款借据、不动产登记证明、贷款明细、委托代理协议、律师费发票、中国银行国内支付业务付款回单及当事人的当庭陈述予以证实。 本院认为，原、被告之间签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应依约履行。张波未按约还款，依法应承担归还借款本息的民事责任。对于原告请求张波返还尚欠借款本金651327.27元及截止2020年8月27日的利息12208.77元、罚息167.64元，本院予以确认。原告主张2020年8月27日之后按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率5年期即4.8%加点0.835%（5.635%）后再上浮50%计付的罚息。经查明，2020年8月当月的五年期LPR利率水平为4.65%，故2020年8月27日后的罚息应以借款本金651327.27元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率5年期4.65%上浮15％后再上浮50%标准执行，超出上述标准部分本院不予支持。 关于抵押财产的优先受偿权。2019年10月18日，原告与张波共同办理了位于成都市简阳市×××房屋的预告抵押登记手续，但该房屋未办理正式的抵押备案登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力”的规定，抵押预告登记并非抵押登记，不产生物权的法律后果，不属于法律规定的优先权。预告登记权利人行使申请权，仅可以取得对抗第三人的效力，以保证将来实现物权。同时，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。相较抵押预告登记，仅有抵押权才具有优先受偿的法律效力。故原告根据抵押预告登记请求对上述房屋优先受偿，无法律依据，本院不予支持。 关于原告主张荣盛公司承担连带清偿责任的问题。虽然双方未在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中担保信息中“若保证人提供阶段性连带责任保证的，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起/预告抵押登记手续之日起”的选项进行勾选，但根据《中国银行股份有限公司四川省分行房屋按揭贷款业务合作协议》“保证期间自甲方与购房人签订的《借款合同》生效之日起，至银行取得购房人以《国有土地适用权证》、《房屋所有权证》所抵押的《他项权利证》止”约定，上述合作协议意思表示真实，且适用于案涉抵押贷款合同。本院认为，合作协议明确约定的保证责任终止的条件是张波所购房产领取房地产权证且依据合同办妥抵押登记并由原告收执现房《他项权利证》，系阶段性保证，而保证的阶段性并非对保证期间的约定，而是对保证合同所附的解除条件，即本案阶段性保证是一种附解除条件的保证。这种阶段性保证的目的是为了防止在抵押法律关系生效之前银行发放贷款可能引发的风险，因此保证条款订立的目的是以物保换人保，以确保张波办理房屋产权证和房屋抵押权证。本案中，张波所购房产尚未办理正式抵押登记，因而保证责任结束所约定的条件尚未成就，荣盛公司仍应对张波的上述债务承担连带保证责任。 关于律师代理费，《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》已明确约定律师费的分担规则，原告为实现债权委托律师事务所代理本案诉讼，实际支出律师费24911元，故对原告关于律师代理费的诉讼请求，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第四十五条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张波应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司成都锦江支行借款本金651327.27元及利息12208.77元、罚息167.64元（截止2020年8月27日；2020年8月28日起至借款本息实际付清之日止的罚息，应以借款本金651327.27元为基数，按照年利率4.65%上浮15％后再上浮50%执行）； 二、被告张波应于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司成都锦江支行律师代理费24911元。 三、被告简阳荣盛均益投资开发有限公司应对被告张波的上述债务承担连带清偿责任。被告简阳荣盛均益投资开发有限公司承担责任后，可以向被告张波追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取5343元，由被告张波、简阳荣盛均益投资开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 税 勇 二〇二〇年十二月二十三日 书记员 王俊颖