吉林省通化市中级人民法院民事判决书（2020）吉05民终1322号上诉人（原审被告）：国泰财产保险有限责任公司，住所：上海市杨浦区黄兴路****（**）。法定代表人：韩歆毅，董事长。委托诉讼代理人：马继成，吉林王晓辉律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：王秀玉,男，1971年1月3日生，汉族，住吉林省，住吉林省通化市东昌区v>委托诉讼代理人：胡月霞，女，1972年2月2日生，汉族，住吉林省，住吉林省通化市东昌区之妻。上诉人国泰财产保险有限责任公司（以下简称国泰保险公司）因与被上诉人王秀玉意外伤害保险合同纠纷一案，不服吉林省通化市东昌区人民法院（2020）吉0502民初2967号民事判决，向本院提出上诉。本院于2020年11月17日立案后，依法组成合议庭审理了本案。上诉人国泰保险公司的委托诉讼代理人马继成、被上诉人王秀玉及其委托诉讼代理人胡月霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。国泰保险公司上诉请求：撤销原审判决，驳回王秀玉的诉讼请求。事实与理由：一、原审判决认定事实错误。1、王秀玉发生交通事故在投保之前，事故发生时还没有投保。2018年国泰保险公司与上海拉扎斯信息科技有限公司签订了《饿了么代理商配送人员意外险投保协议》（本协议与王秀玉手机中的协议相同），就上海拉扎斯信息科技有限公司代理商的配送员从事饿了么平台订餐配送服务过程中的风险保障事宜达成保险协议。王秀玉2020年4月5日保险单的投保人长春市融城商贸有限公司是上海拉扎斯信息科技有限公司的代理商。根据《饿了么代理商配送人员意外险投保协议》（本协议附后，与王秀玉手机中的协议相同）第4页“二、对接投保流程”有专项约定：“投保人在每位配送人员当天第一次抢单成功后，将配送人员的第一单配送基本信息（包括姓名、身份证号码、手机码、订单编号、抢单时间等）通过蚂蚁胜信息平台实时传输到保险公司，保险公司实时返回保单号。”根据该协议约定，先派单后投保，也就是说给配送员派单后立即投保，返回保单。如果配送员当天没有被派单或抢单，当日就没有投保单。这对庭审中调查的事实一致，王秀玉2020年4月5日7时53分被派单，保险单的生效期间为2020年4月5日7时53分08至2020年4月5日23时59分59秒，保险单的生效时间与王秀玉手机中承保方案中的投保后即时生效至当天24时止的时间点是一致的。也就是说，王秀玉发生事故时，并没有进行投保。2、王秀玉发生交通事故时间不在保险期间，根据保险单约定，不应赔付。王秀玉于2020年4月5日7点40分左右发生单方交通事故，通化市人民医院于7点40分出诊，于7时53分到达王秀玉身边。通化市航鹰餐饮配送有限公司于同日7时53分给王秀玉派单。饿了么加盟商配送人员意外保险单保险期间自2020年4月5日7时53分08秒起至2020年4月5日23时59分59秒止。根据保险单特别约定第5条、第6条，在保单的承保期间内发生的交通事故才属于赔偿范围，由于王秀玉发生交通事故的时间不在保险期间内，故不应当赔偿。3、饿了么平台存在恶意派单行为。根据庭审调查的事实，王秀玉在发生事故后，及时在工作群中告知其队长及其他队友，通化市航鹰餐饮配送有限公司已经知道了王秀玉发生的交通事故，不能再进行了配送工作。但该公司仍然给其派单，存在恶意派单行为。派单之后，系统自动为其投保日保单，保险期间是自投保时2020年4月5日7时53分08秒起至2020年4月5日23时59分59秒止。二、原审法院适用法律错误。原审判决第五页第10行，“按照通常理解，王秀玉在开单后去经常配送的商家附近等待派单应属于上班期间，发生的意外事故应属于给付保险金范围。”该解释明显错误。理由如下：保险单的条款表述非常清晰，没有歧议，也没有争议。根据保险单特别约定第5条“本保单保险期间内，通过饿了么平台接单的加盟商的配送人员，在配送服务过程中、上下班期间、接受平台培训期间发生意外伤害事故、个人责任事故”该约定表述很清晰，必须在保险期间内的上下班期间才属于理赔范围，而王秀玉班发生事故时明显不在保险期间内，故不应当理赔。综上，由于王秀玉发生的事故不在保险期间，国泰保险公司不应当承担保险责任，请求驳回王秀玉的诉讼请求。王秀玉辩称，其在事故发生当天7:30分左右就已经签到，开单后就去经常配送的商家附近等待派单，在途中发生事故，受伤是在上班期间。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，判决结果正确，请求驳回上诉，维持原判。王秀玉向一审法院起诉请求：1.判令国泰保险公司按保险合同的约定，给付王秀玉医疗费9777.51元、护理费2400元、误工费9750元，总计21927.51元；2.诉讼费用由国泰保险公司承担。一审法院认定事实：王秀玉为配送员。长春市融城商贸有限公司以王秀玉为被保险人在国泰保险公司投保了“国泰财产保险有限公司饿了么加盟商配送人员意外险”。该保险为每日投保，保险期限至当日24时止。2020年4月5日，保险单载明的保险期间自2020年4月5日7时53分8秒至2020年4月5日23时59分59秒。附加意外医疗保险金额为50000元，免赔额为100元。特别约定条款约定：“本保单承保在保险期间内，通过饿了么平台接单的加盟商的配送人员，在配送服务过程中、上下班期间、接受平台培训期间发生意外保险事故、个人责任事故；”“意外导致的误工费、营养费、护理费，免赔4天。”“误工费按150元/天赔付，营养费和护理费合计按50元/天赔付；”2020年4月5日7时40左右，王秀玉发生意外事故受伤。7时53分系统智能派单给王秀玉。通化市急救中心的出诊医生亦于7时53分到达现场。当日，王秀玉以“左下胸部外伤”入院治疗，4月29日出院。住院期间。住院期间费医疗费9777.51元。护理证明载明二级护理。出院小结载明“注意休息、加强营养，休息2周”。一审法院认为，案涉保险合同主体适格、意思表示真实、内容形式符合法律规定，属有效合同。双方当事人均应按约定履行义务。关于国泰保险公司是否应承担给付保险金的责任。该院认为，应结合双方当事人的约定及事故发生的客观情况判断事故是否发生在保险期间。案涉保险合同属于“日版”即每日投保，每日保险单载明的保险期间开始的时间为系统智能派第一单时间。而在此之前，配送员一定需要开单等待，否则系统就不能派单。结合本案具体情况，王秀玉于7时40左右发生意外事故受伤骨折，系统于7时53分派单，出诊医生亦于7时53分到达现场，可见系统派单前王秀玉并未接受治疗，能够证明在发生事故前，王秀玉已经开单等待。王秀玉陈述其是在开单后去经常配送的商家附近等待派单途中发生事故，该院认为该陈述符合常理，予以采信。对于该情形是否应给付保险金，王秀玉认为，开单后即上班，发生的意外事故属于保险范围，而国泰保险公司认为根据保险单，保险期间应自派单开始，此前发生的事故不应给付保险金。该院认为，保单约定保险范围将“配送服务过程中”和“上下班期间”分别予以界定，即“配送服务过程中”与“上下班期间”具有区别。依照《中华人民共和国保险法》第三十条：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”按照通常理解，王秀玉在开单后去经常配送的商家附近等待派单应属于上班期间，发生的意外事故应属于给付保险金范围。关于国泰保险公司应给付王秀玉的保险金数额。该院认为，按照保险单的约定，医疗费的免赔额为100元，王秀玉花费医疗费9777.51元，国泰保险公司应给付9677.51（9777.5-100）元。误工费标准为每日150元，王秀玉误工的时间为住院期间及出院后两周共计38天，按照约定减除免赔的4天，国泰保险公司应给付王秀玉的误工费总额应为5100（150×34）元。营养费和护理费的标准为每日50元，王秀玉住院24天，按照约定减除免赔的4天，应1000（50×20）元。故国泰公司应给付王秀玉的保险金总额为15777.51（9677.51+5100+1000）元。综上所述，王秀玉的部分诉讼请求具有事实及法律依据，应予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十条规定，遂判决：一、国泰保险公司于判决生效后立即给付王秀玉保险金15777.51元；二、驳回王秀玉的其他诉讼请求。案件受理费174元，由国泰保险公司负担。本院经审理查明的事实与一审认定事实一致。本院认为，《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”本案中，案涉保险是采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保单约定保险范围有“上下班期间”，案涉险种载明的保险期间开始时间为系统智能派第一单时间，依照通常理解，王秀玉在等待系统派第一单前的合理时间应属于上班期间，而本案事故发生时间及系统派单时间相差仅13分钟，依据上述法律规定结合本案实际情况，一审判决认定本案属于保险期间，国泰保险公司应承担保险责任，并无不当。国泰保险公司主张系恶意派单，但未提供充分证据证明，本院无法支持。综上所述，国泰保险公司的上诉理由不能成立。一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费194元，由国泰财产保险有限责任公司负担（已交纳）。本判决为终审判决。审判长 刘 敏审判员 范立华审判员 李尧川二〇二〇年十二月二十一日书记员 董颜彰