江苏省无锡市惠山区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0206民初5407号原告：中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行，住所地江苏省无锡市惠山区政和大道**。负责人：顾健，该行行长。委托诉讼代理人：蒋科萍，江苏云松律师事务所律师。被告：黄富裕，男，1988年10月24日生，汉族，住江苏省灌云县。原告中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行（以下简称农行惠山支行）与被告黄富裕信用卡纠纷一案，本院于2020年9月22日立案受理后，由审判员何菲依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行惠山支行的委托诉讼代理人蒋科萍到庭参加诉讼，被告黄富裕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行惠山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄富裕立即归还欠款本金22978.07元、利息（截止至2020年10月20日为6517.62元，自2020年10月21日起至实际还清之日止，以22978.07元基数，按照日利率万分之五计算）、逾期还款违约金469.83元、消费手续费343.44元；2.本案诉讼费用由被告黄富裕承担。事实与理由：2017年4月10日，黄富裕向农行惠山支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡信用卡，黄富裕填写了申请表，充分了解及清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡章程》等内容，并签署了名字。依黄富裕的申请，农行惠山支行核准并向黄富裕发放了卡号为6259********的信用卡。黄富裕激活后多次使用该信用卡消费、取现等。截止目前，黄富裕未按约归还欠款，已经构成违约，应当按照合同约定承担民事责任。被告黄富裕未作答辩。本院经审理查明事实如下：2017年4月10日，黄富裕向中国农业银行申请金穗贷记卡一张。黄富裕在申请表的申领人签阅栏签字确认以下内容：本人已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明：金穗贷记卡申请人（乙方）在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度。（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额100%），特定产品最低还款额计算方式详见网站产品介绍；透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由发卡行（甲方）根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利；对当期账单发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更本合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后，有权选择解除本合约并销卡。双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。为履行本合约需向第三方支付的费用由各方依据相关法律法规的规定承担，法律法规未作规定的，由双方协商承担。农业银行因增值税等国家税收相关法律法规调整而调整服务价格的，不受本条前述内容约束；乙方信用卡发生交易、费用或欠款未还时，甲方应按月向乙方提供对账单，当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币）时，乙方同意甲方不向其提供对账单；乙方应注意查收对账单并及时核对账务，乙方在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后10日内仍未收到对账单的，应及时向甲方索要；乙方对对账单上的交易有异议的，应在账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内要求甲方核实，甲方应予核实并答复，乙方如在账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款。逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还。逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担；甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下解除合约并销卡。双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。《收费标准》载明：逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。中国农业银行官网公布了手续费的收取标准，其中消费分期手收费为每期收取分期付款本金0.6%的手续费；账单分期期数为1期、2期、3期、6期、9期、12期、24期7种可选期数，每期基准费率分别为1.0%、0.9%、0.6%、0.6%、0.6%、0.6%、0.6%，精确到分位，手续费按月收取；现金分期期数为3期、6期、9期、12期，手续费分别为0.8%、0.69%、0.69%、0.69%。农业银行核发上述贷记卡后，黄富裕使用该卡，但未能及时足额还款，截至2020年10月20日，黄富裕共结欠本金22978.07元、消费手续费343.44元。庭审中，对于逾期还款违约金如何计算，农业银行惠山支行陈述：合约中约定逾期还款违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低还款额一般不得低于当期应还款的10%，每期最低还款额都是不固定的。以上事实由金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）、收费标准、账户详细信息截屏单、交易明细查询单、分期手续费费率公示信息及当事人陈述等证据在卷佐证。本院认为：黄富裕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关诉讼权，本院应根据现有证据裁判。案涉中国农业银行金穗贷记卡申请表系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，故黄富裕应当按照信用卡申请表及领用合约履行合同义务。截至2020年10月20日，黄富裕尚结欠农行惠山支行信用卡透支本金22978.07元、消费手续费343.44元，事实清楚，本院予以确认。关于利息，办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”故根据农行惠山支行在《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》中约定透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，符合法律规定，本院予以认可。但关于信用卡利率的约定，应由农行惠山支行通过短信或账单等方式告知黄富裕，现农行惠山支行未提交证据证明其向黄富裕明确告知过信用卡欠款适用的具体利率，故本院认为欠款利息应按照日利率万分之五的0.7倍计算为宜，故截至2020年10月20日利息应为6517.62元×0.7＝4562.3元，自2020年10月21日起至实际给付之日止，以本金22978.07元为基数，按每日万分之五的0.7倍计算利息。关于逾期还款违约金，农行惠山支行要求按照最低还款额未偿还部分的5%计算，并陈述最低还款额一般不低于当期账单应还款额的10%，该计算方式与领用合约载明的最低还款额的计算方式不符，且农行惠山支行未能明确领用合约载明的最低还款额计算方式中具体组成部分的计算方式以及应还金额的具体组成和金额，故本院对农行惠山支行的该项主张不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、黄富裕于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行归还欠款本金22978.07元、利息（截止至2020年10月20日为4562.3元，自2020年10月21日起至实际还清之日止，以22978.07元基数，按照日利率万分之五的0.7倍计算）、消费手续费343.44元。二、驳回中国农业银行股份有限公司无锡惠山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计227元，由农行惠山支行负担10元，黄富裕负担217元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 员  何 菲二〇二〇年十二月十四日法官助理  司林林书 记 员  牛凯旋