湖北省襄阳市襄城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0602民初3290号原告：中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司。住所地：襄阳市襄城区环城南路**。统一社会信用代码：91420600879386169F。负责人：王明礼，该公司经理。委托诉讼代理人：晏奎，湖北忠三（襄阳）律师事务所律师。委托代理权限为特别授权。被告：王哲昆，男，1974年10月1日出生，汉族，住襄阳市襄城区。被告：王改林，女，1974年11月6日出生，汉族，住址同上。委托诉讼代理人：王哲昆，系王改林丈夫。委托代理权限为特别授权。原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司（以下简称人保襄阳分公司）与被告王哲昆、王改林追偿权纠纷一案，由襄阳市襄州区人民法院立案后移送本院审理，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保襄阳分公司的委托诉讼代理人晏奎、被告王哲昆暨王改林的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告人保襄阳分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告王哲昆向原告支付保险理赔款44424.07元；2.请求判令被告王哲昆向原告支付违约金（违约金计算以44424.07元为基数，自2019年7月5日按照年利率24%计算至实际偿清之日止，暂计算至2020年8月20日，为11994元）；3.请求判令被告王哲昆向原告支付保险费3317.64元（829.41×4＝3317.64）；4.请求判令被告王改林对以上一、二、三项诉讼请求承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告王哲昆为向华夏银行股份有限公司襄阳襄城支行（以下简称华夏银行襄城支行）贷款，于2017年10月18日在原告处投保个人信用贷款保证保险，该保险的投保人为被告王哲昆，被保险人为华夏银行襄城支行，贷款金额为75000元，赔偿等待期为80日，保险缴费方式为每月按时缴纳，每月保险费为829.41元，缴费日期为银行扣款之日，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2017年11月14日，被告王哲昆（借款人）与华夏银行襄城支行（贷款人）签订一份《个人保险保证借款合同》，该合同约定：贷款金额为75000元，贷款期限为36个月，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；还款方式为按月等额还本付息还款；借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率上浮50%；合同还就双方的权利义务、争议解决等进行了约定。被告王哲昆因未按照《个人保险保证借款合同》约定归还贷款，华夏银行襄城支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到原告个人贷款保证保险项下原告所主张的保险理赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。另被告王改林作为被告王哲昆之妻，向原告出具了连带保证责任函，为上述债务承担连带责任。上述保险赔款及保险费、违约金被告至今未向原告支付，现为维护原告合法权益，特向法院起诉。被告王哲昆辩称：1、对《个人保险保证借款合同》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》上王哲昆的签名无异议。2、连带责任保证函上王改林的名字不是王改林本人签的,也不是王哲昆代签的，王改林不应承担责任。3、王哲昆于2019年3月后逾期，保险公司应当马上代偿，不应该再产生保费，对原告起诉的3317.64元保险费不予认可。被告王改林辩称:连带责任保证函上王改林的名字不是其本人签的。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月18日,被告王哲昆为向华夏银行襄城支行贷款,在原告人保襄阳分公司处投保,并填写提交《个人信用贷款保证保险投保单》。2017年10月19日,原告人保襄阳分公司签发了《个人信用贷款保证保险保险单》（保险单号:XXXXXXXXXXXXXX130）,保险单载明:投保人王哲昆,被保险人华夏银行襄城支行,贷款金额为75000元,每月保险费为829.41元,按月交纳，赔偿等待期为80天,保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定:保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年11月14日,被告王哲昆与华夏银行股份有限公司襄阳分行签订《个人保险保证借款合同》,约定被告王哲昆向华夏银行股份有限公司襄阳分行贷款75000元,贷款期限自2017年11月14日起至2020年11月14日止,首期执行年利率为6.65%，利息自贷款发放之日起计算，若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40%。合同第5.3条约定，如借款人任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，贷款人从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。合同还就双方的权利义务、争议解决等进行了约定。《个人保险保证借款合同》签订后，当日,华夏银行股份有限公司襄阳分行向被告王哲昆发放贷款75000元。2019年7月4日，因被告王哲昆未按期偿还华夏银行股份有限公司襄阳分行贷款本息，已逾期超过80天，人保襄阳分公司根据《个人信用贷款保证保险保险单》约定向华夏银行股份有限公司襄阳分行代偿王哲昆所欠贷款本金、利息、逾期罚息等共计44424.07元，华夏银行股份有限公司襄阳分行给人保襄阳分公司出具了《保险理赔款确认书》，确认收到人保襄阳分公司代偿的44424.07元。本院认为,被告王哲昆向原告人保襄阳分公司投保个人信用贷款保证保险,人保襄阳分公司出具保险单,双方之间保险合同关系成立。合同成立并生效后,双方都应当按照合同约定履行义务。当投保人不能按时偿还被保险人的债务时,贷款人有权依据约定要求保险人代偿。保险人代偿之后,有权向投保人追偿。本案中,被告王哲昆因未按贷款合同约定期限向华夏银行股份有限公司襄阳分行偿还贷款,且在约定的赔偿等待期间届满后仍未偿还,原告人保襄阳分公司代偿贷款本息44424.07元。因此,原告人保襄阳分公司根据保证保险合同的约定,诉请由被告王哲昆支付代偿的理赔款、违约金,符合合同约定和法律规定,本院予以支持。关于违约金,保险单载明的计算标准为日千分之一,标准过高,本院酌定按年利率6%予以支持。关于保险费,虽然保险单载明被告在贷款期间须每月交纳829.41元的保险费,该费用属合同担保性质的费用,但该担保费按月收取,并且计算标准过高,具有利息性质,不宜再给予支持,故尚欠的保险费原告继续追要于法无据,本院不予支持。对于被告已经支付、原告也已收取和受领的保险费用,该类费用的支付与受领没有损害国家、集体和第三人利益,本院不予干预。被告王改林辩称《连带保证责任函》上的王改林的签名不是其本人签的，其不应当承担连带清偿责任之观点，在本案审理过程中，本院要求原告就其诉请王改林承担连带担保责任的主张进一步举证，原告在本院指定的期限内未继续举证，亦未要求笔迹鉴定，故对原告诉请王改林承担连带担保责任的诉请本院不予支持。本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条,《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条之规定，判决如下:（2020）被告王哲昆于本判决生效之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司支付保险理赔款44424.07元,并支付违约金（自2019年7月5日起至理赔款偿清之日止,以44424.07元为基数,按年利率6%计算)；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费647元（已减半收取）,由被告王哲昆负担502元，原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司负担145元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  李秀莉二〇二〇年十二月七日法官助理李文君书记员卫玮