湖南省永州市冷水滩区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1103民初5620号 原告：中国建设银行股份有限公司永州市分行，住所地湖南永州市冷水滩区湘永路**。 负责人：龚飞龙，该行行长。 委托诉讼代理人：李刚，湖南人和人（永州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王雯，湖南人和人（永州）律师事务所律师。 被告：杨军松，男，1992年2月13日出生，汉族，住湖南省永州市冷水滩区。 原告中国建设银行股份有限公司永州市分行（以下简称建设银行永州分行）与被告杨军松信用卡纠纷一案，本院于2020年11月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行永州分行的委托诉讼代理人王雯、被告杨军松到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告建设银行永州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还信用卡欠款本金80995.97元、利息1168.19元、费用17326.99元，共计人民币99491.15元（欠款利息、费用暂计算至2020年10月27日，此后的利息、费用按领用协议的约定计算到欠款清偿之日止）；2.判令本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告于2018年11月30日向原告分支机构凤凰路支行申请办理信用分期通业务，被告分期通审批额度为89800元，分期期数60期，每期还款金额1904.58元（其中本金1499.67元、手续费404.91元），原告向被告发放了卡号为6227××××5234的信用卡，被告于2018年12月3日开卡使用。被告又于2018年12月5日向原告的分支机构凤凰路支行申请办理信用卡，原告向被告发放了卡号为6253××××2423的信用卡，审批额度为20000元，被告于2018年12月5日开卡使用，被告在使用信用卡及偿还分期期间，多次逾期偿还信用卡欠款。截至2020年10月27日，被告拖欠原告信用卡（卡号6227××××5234）欠款本金62985.94元、利息235.28元、费用16693.51元，共计人民币79914.73元；信用卡（卡号6253××××2423）欠款本金18010.03元、利息932.91元、费用633.48元，共计人民币19576元。经原告多次催收未果，为维护自身合法权益，遂起诉至贵院，请求贵院支持原告的诉讼请求。 被告杨军松辩称，1.手续费是分了五年的，本人只用了两年的分期通，现在已经终止了分期通，后面的不应该再收取费用；2.一次性还不起，希望调解，费用和手续费用太高。 本院经审理查明，2018年11月30日，被告杨军松填写《龙卡信用卡分期通业务网络申请确认单》，向原告的分支机构凤凰路支行申请中国建设银行龙卡分期通信用卡，同时在该确认单上抄录“本本人已仔细阅读了《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》和《龙卡信用卡分期通业务约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守各项规则”并签名。原告审核后，向被告发放卡号为6227××××5234的龙卡分期通信用卡，被告于2018年12月3日开卡使用，审批额度89980元，按60期分期，每期手续费404.91元，账单日为每月27日,还款时间为每月16日。2020年6月27日出账单显示被告当期欠款本金1499.67元、当期手续费404.91元，此时被告共下欠原告该分期通信用卡本金为62985.94元。被告自2020年7月16日起未按约定时间和标准偿还欠款本金和分期通手续费，计算至2020年10月27日止，被告仅偿还了原告1258.09元。 被告又于2018年12月5日通过建设银行智慧柜员申请信用卡，原告审核后，向被告发放卡号为6253××××2423的信用卡，审批额度20000元，于同日开卡使用，账单日为每月27日，还款日为每月16日。被告杨军松于2020年8月16日起未按时足额偿还欠款本息，此时被告下欠原告该信用卡贷款本金18010.03元。 另查明，《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的主要内容为：1.甲方（龙卡信用卡申请人）应按中国建设银行公布的收费标准承担各类费用/甲方分期手续费率应按与乙方合约填写标准承担，分期卡其他费用根据建设银行公布的收费标准承担。乙方费用标准调整生效后，甲方如继续使用乙方行用卡及相关服务，即应按照新的标准承担各类费用；2.甲方使用信用卡/分期卡发生的欠款，因及时通过乙方（原告）许可的相关渠道以相应币种偿还，也可选择约定账户还款方式偿还；3.在选择约定账户还款时，即授权乙方每月在对账单所列到期还款日，按当期对账单所列的应还款额，从甲方的约定还款账户中按约定进行扣款；甲方应在到期还款日前一日即确保约定还款账户已有足以偿还信用卡欠款的资金，并确保账户状态正常，否则导致乙方未能按约定扣款所产生的利息、费用和违约责任由甲方承；4.甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款期待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从各笔交易记账日起至还款日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年化利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利；5.甲方截至到期日未清偿对账单所列示的最低还款额，除按上述规定支付透支利息外，还应按月向乙方支付还款违约金。还款违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币；6.甲方未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额的，乙方有权要求甲方立即偿还全部欠款等；7.甲方同意，除法律规定另有规定外，乙方有权对《章程》、本协议、信用卡业务约定条款及《使用指南》的内容进行调整，并按监管规定通过营业网点或官方网站公告后施行。公告期内如甲方对变更内容有疑问，可致电乙方客户服务电话进行咨询。甲方有权在乙方公告期间选择是否继续使用信用卡相关服务，如甲方不接受乙方公告内容，应在调整施行前向乙方申请变更或终止相关服务，乙方将执行变更后的内容。如甲方不执行变更后的内容，乙方有权选择终止信用卡服务，并对甲方债务进行追索；8.甲方应主动及时关注乙方通过信函、短信、建设银行公告、网站公告等渠道向甲方明示的相关信息。建设银行公告内容构成本协议不可分割的一部分，与本协议具有同等效力。公告与本协议内容不一致的，以公布在后的公告为准；9.甲方同意以龙卡信用卡申请表中预留的邮寄地址、电子邮箱、移动电话和传真等联系方式，作为向甲方送达与本协议相关的各类通知、协议等文件，在发生诉讼纠纷时相关文件，以及诉讼、仲裁法律文书的送达地址。 《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务约定条款》的主要内容为：1.申请人根据事先约定采用分期卡自主支用或委托将资金发放至分期通专用借记卡支用模式，在原告处指定类型商户消费，并在约定期限内按月还款，按约支付一定手续费的业务；2.每期应还本金在账单日入账并计入最低还款额，且占用分期卡信用额度，每期应还本金等于分期本金总额除以期数；3.分期手续费收取标准见业务公告及交易凭证，手续费收取方式为分期收取，手续费自申请人通过其分期卡完成自主支用或委托发放后的首个账单日起，根据申请时约定的期数和手续费率按月入账，并全额计入分期卡最低还款额；4.龙卡信用卡分期付款业务的利息、违约金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》及其他业务规定执行；5.申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额的，分期付款债务视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。 再查明，被告杨军松于2020年11月17日偿还原告19800元。 以上事实，有原告提交的智慧柜员机业务凭证、信用卡分期业务网路确认单、客户资料、交易明细、综合信息查询表、中国建设银行龙卡信用卡领用协议、中国建设银行龙卡分期卡领用协议、中国建设银行龙卡信用卡分期通业务约定条款等证据在卷予以佐证，结合当事人的庭审陈述，足以认定。 本院认为，被告杨军松向原告申领信用卡，原告经审核后发卡给被告使用，双方已形成信用卡消费合同关系。双方均应遵守合同约定，享有权利，履行义务。建设银行永州分行已依约向杨军松发放了龙卡信用卡并将给予授信额度,杨军松应按约定使用并积极履行还款义务,杨军松逾期偿还信用卡透支款本金后建设银行永州分行有权按照《信用卡领用协议》和《分期约定条款》的约定计算利息、违约金或手续费。 关于建设银行永州分行请求两张信用卡的利息和费用是否过高,应否予以调整的问题。本案中,《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务约定条款》约定信用卡透支的利息按日利率上限为万分之五,下限为万分之五的0.7倍计算,按月计收复利,按当月最低还款额未还部分的5%计算违约金,并按每期404.91元计收60期的分期手续费。建设银行永州分行按照上述约定的标准计算,所主张的信用卡利息和违约金(包含分期手续费)已超过年利率的24%,根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定:“严格依法规制高利贷,有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高,显著背离实际损失为由,请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的,应予支持,以有效降低实体经济的融资成本。……”之规定,对超过年利率24%的部分应予以调减。 对于被告杨军松尾号5234的分期通信用卡，被告自2020年7月16日起未约定时间和标准偿还欠款本金和分期通手续费，原告于2020年9月28日宣布该信用卡分期全部到期,此时被告仍下欠原告贷款本金62985.94元，原告要求被告支付截至2020年10月27日的利息235.28元、费用16693.51元（包括分期手续费），这部分的利息、费用经计算超过年利率24%,本院仅依法支持以贷款本金62985.94元为基数自2020年7月16日起按年利率24%计算的利息、费用之和，超过部分不予支持。对于被告杨军松尾号2423的信用卡，被告杨军松自2020年8月16日起未按时足额偿还欠款本息，截止2020年10月27日期间，被告下欠贷款本金18010.03元。原告要求被告支付截至2020年10月27日的利息932.91元、违约金633.48元，这部分的利息、违约金经计算超过年利率24%,本院仅依法支持以贷款本金18010.03元为基数自2020年8月16日起按年利率24%计算的利息、费用之和，超过部分不予支持。同时，在执行中应抵扣被告于2020年7月16日至2020年11月17日偿还的21058.09元（1258.09元+19800元）。 综上，被告共下欠原告两张信用卡贷款本金合计80995.97元及相应利息、费用，对原告的诉讼请求依法予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 被告杨军松在本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司永州市分行贷款本金80995.97元及利息、费用（其中62985.94元贷款本金自2020年7月16日起按年利率24%计算止贷款本息还清时止，贷款本金18010.03元自2020年8月16日起按年利率24%计算止贷款本息还清时止；被告杨军松于2020年7月16日至2020年11月17日偿还的21058.09元在执行中予以抵扣）。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2287.28元，减半收取计1143.64元，由原告中国建设银行股份有限公司永州市分行负担143.64元，由被告杨军松负担1000元。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审 判 员  陶小艳 二〇二〇年十二月二十五日 法官助理彭霞超群 代理书记员  邓亚丽