四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0191民初8120号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司石盘支行，住所地四川省简阳市石盘镇石盘街**。 负责人：干满昌，行长。 委托诉讼代理人：余梦姝，女，系该行职员，一般授权代理人。 被告：谢红亮，男，1982年1月22日出生，汉族，住四川省简阳市。 被告：胡小玉，女，1985年12月27日出生，汉族，住四川省简阳市。 被告：任玉蓉，女，1981年2月28日出生，汉族，住四川省成都市龙泉驿区。 被告：刘森耀，男，1996年3月28日出生，汉族，住四川省简阳市。 原告四川简阳农村商业银行股份有限公司石盘支行（以下简称农商行石盘支行）与被告谢红亮、胡小玉、任玉蓉、刘森耀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月26日立案。诉讼中，因被告刘森耀、任玉蓉去向不明，本院于2020年9月18日在《人民法院报》向其公告送达了起诉状副本、开庭传票等相关应诉材料。根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本院依法适用简易程序于2020年12月7日公开开庭进行了审理。原告农商行石盘支行的委托诉讼代理人余梦姝到庭参加诉讼，被告谢红亮、胡小玉、任玉蓉、刘森耀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 农商行石盘支行向本院提出诉讼请求：1．判令各被告立即偿还我行借款本金670000元，并支付借期内利息及逾期罚息（①借期内利息：以本金340000元为基数，自2015年6月9日起至2018年6月9日止，按年利率8.455%计算；以本金330000元为基数，自2015年8月21日起至2018年8月11日止，按年利率8.455%计算。②逾期罚息：以本金340000元为基数，按年利率8.455%上浮50%计算，自2018年6月10日起计算至贷款结清之日止；以本金330000元为基数，按年利率8.455%上浮50%计算，自2018年8月12日起计算至贷款结清之日止）。2．判令各被告承担前述借款本金、利息（含罚息）、诉讼费等为实现债权产生的费用。3．判令对任玉蓉单独所有的、位于成都市龙泉驿区××街道××路××号××建筑面积41.47平方米的商业用房；对刘森耀单独所有的、位于成都市龙泉驿区××街道××路××号××号，建筑面积46.94平方米的商业用房，在拍卖、折价、变卖后所得价款，农商行石盘支行享有优先受偿权。庭审中，农商行石盘支行同意自2019年8月20日起对中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率与全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（即ＬＰＲ）进行加点换算。 事实和理由:我行应谢红亮、胡小玉申请，于2015年6月10日与其签订合同编号为8414022015000121的《个人借款合同》，约定我行向谢红亮提供借款340000元，借款期限2015年6月10日至2018年6月9日；借款利率为月利率，实行浮动利率，在基准利率水平上上浮78%；借款逾期的罚息利率为借款利率上浮50%；按月结息，结息日固定为每月20日，到期前还清借款本息。双方还签订了合同编号为2015年简抵字第841420150000104号《抵押合同》，约定任玉蓉以其个人所有的房产对上述《个人借款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了编号为龙房权他权证字第0××4号他项权证书。2015年6月12日，我行依约支付借款340000元，借款期限自2015年6月12日至2018年6月9日。 另，我行应谢红亮、胡小玉申请，于2015年6月12日与谢红亮、胡小玉签订合同编号为8414022015111142的《个人借款合同》。约定我行向谢红亮提供借款330000元，借款期限2015年8月14日至2018年8月11日；借款利率为月利率，实行浮动利率，在基准利率水平上上浮78%；借款逾期的罚息利率为借款利率上浮50%；按月结息，结息日固定为每月20日，到期前还清借款本息。双方还签订了合同编号为2015年简抵字第841420150000125号《抵押合同》，约定刘森耀以其个人所有的房产对前述《个人借款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了编号为龙房权他权证字第0××2号他项权证书。2015年8月14日，我行依约向谢红亮支付贷款330000元，借款期限自2015年8月14日至2018年8月11日。 后借款人未按时偿还借款利息，且未按合同约定偿还借款本金，经我行多次催收未果，为维护我行的合法权益诉至法院，请求判如所诉。 谢红亮、胡小玉、任玉蓉、刘森耀均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：谢红亮与胡小玉系夫妻关系。查明，原简阳市农村信用合作联社石盘分社因金融机构改制变更为四川简阳农村商业银行股份有限公司石盘支行，故以下均简称为农商行石盘支行。 2015年6月10日，谢红亮、胡小玉以购原材料为由向农商行石盘支行申请借款340000元，任玉蓉在《个人借款申请书》的担保人处签名按手印。2015年6月10日，谢红亮与农商行石盘支行签订合同编号为8414022015000121的《个人借款合同》，约定谢红亮向农商行石盘支行借款340000元，借款期限2015年6月10日至2018年6月9日，借款利率为月利率，实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮78%，借款逾期的罚息利率为借款利率上浮50%，按月结息，结息日固定为每月20日，到期前还清借款本息。同日，任玉蓉与农商行石盘支行签订合同编号为2015年简抵字841420150000104号《抵押合同》，约定任玉蓉以其个人单独所有的、位于成都市龙泉驿区××街道××路××号××建筑面积41.47平方米的商业用房［房屋所有权证：龙房权证监证字第0××9号；国有土地使用权证：龙国用（2015）第1××1号］对前述《个人借款合同》项下的全部债务提供抵押担保。担保范围为主合同项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、为实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。2015年6月12日，双方在成都市龙泉驿区××房××号××房××号的抵押权他项权证书。2015年6月12日，农商行石盘支行向谢红亮发放借款340000元。《借款借据》载明借款到期日2018年6月9日，执行月利率7.78750‰。该笔借款借期内利息（含复利）共计102092.31元，借款人已支付利息6249.53元,尚欠利息95842.78元。 2015年8月11日，谢红亮、胡小玉以购买塑料包装袋为由向农商行石盘支行申请借款330000元，刘森耀在《个人借款申请书》的担保人处签名按手印。2015年8月12日，谢红亮与农商行石盘支行签订合同编号为8414022015000142号《个人借款合同》，约定谢红亮向农商行石盘支行借款330000元，借款期限2015年8月14日至2018年8月11日，借款利率为月利率，实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮78%，借款逾期的罚息利率为借款利率上浮50%，按月结息，结息日固定为每月20日，到期前还清借款本息，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的借款利率和罚息利率。同日，刘森耀与农商行石盘支行签订合同编号为2015年简抵字第841420150000125号《抵押合同》，约定刘森耀以其个人单独所有的、位于成都市龙泉驿区××街××路××号××号，建筑面积46.94平方米的商业用房［房屋所有权证：龙房权证监证字第0××4号，国有土地使用权证：龙国用（2015）第1××7号］对前述《个人借款合同》项下的全部债务提供抵押担保。担保范围为主合同项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、为实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。2015年8月14日，双方在成都市龙泉驿区××房××号××房××号的抵押权他项权证书。2015年8月14日，农商行石盘支行向谢红亮发放贷款330000元。《借款借据》载明借款到期日2018年8月11日，执行月利率7.7875‰。该笔借款借期内的利息共计99089.6元，借款人未偿还过该笔借款本息。 以上查明的事实，有当事人的陈述，当事人的营业执照和个人身份信息，《个人借款申请书》《个人借款合同》《借款借据》《抵押合同》，他项权证书、拖欠清单等证据予以佐证。以上证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，本院依法予以确认并采信。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。案涉《个人借款合同》《抵押合同》的签订，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效，各方当事人应按照合同约定全面履行自己的合同义务。农商行石盘支行按约履行了向谢红亮、胡小玉发放借款670,000元的义务，谢红亮、胡小玉未按期偿还借款本息，其行为已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，农商行石盘支行要求谢红亮、胡小玉归还借款本金670,000元及相应利息、罚息符合法律规定及合同约定，本院依法予以支持。 关于借款利息及罚息问题。借期内的利息，按照农商行石盘支行提交的拖欠清单载明金额，第一笔借款340,000元，2015年6月12日至2018年6月9日借期内应付利息为102,092.31元，扣除已支付的6,249.53元，尚欠利息95,842.78元。第二笔借款330,000元，2015年8月14日至2018年8月11日借期内应付利息为99,089.6元，尚欠利息99,089.6元。逾期罚息，根据合同约定，罚息利率为在基准利率水平上上浮78%再上浮50%，即在基准利率水平上上浮167%。故从两笔借款逾期之日起至2019年8月19日止，罚息利率标准为中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮167%。因从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。根据中国人民银行公告〔2019〕第30号第三条“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。”规定，本案中应进行利率标准的换算。本案中合同约定的罚息利率为中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮167%，因2019年8月20日前公布的最近的同期以上贷款基准利率为年利率4.75%，故实际执行罚息利率应为12.6825%，又因2020年11月全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（即LPR）为年利率3.85%，故两者的差值为883.25个基点。故本案中的逾期罚息应分段计算。第一笔借款，以本金340,000元为基数，从2018年6月10日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮167%计算；从2019年8月20日起至实际付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（即LPR）加883.25个基点计算。第二笔借款，以本金330,000元为基数，从2018年8月12日起至2019年8月19日至，按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮167%计算；从2019年8月20日起至实际付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（即LPR）加883.25个基点计算。 任玉蓉、刘森耀分别为涉案的340,000元借款和330,000元借款提供抵押担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。”的规定，任玉蓉、刘森耀应分别就所担保的债权承担担保责任。 综上，本院对农商行石盘支行的诉讼请求依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告谢红亮、胡小玉于本判决生效之日起十日内偿还原告四川简阳农村商业银行股份有限公司石盘支行借款本金670,000元； 二、被告谢红亮、胡小玉于本判决生效之日起十日内支付原告四川简阳农村商业银行股份有限公司石盘支行借期内利息194,932.38元； 三、被告谢红亮、胡小玉于本判决生效之日起十日内支付原告四川简阳农村商业银行股份有限公司石盘支行逾期利息，逾期利息的计算方法为：以本金340,000元为基数，2018年6月10日至2019年8月19日，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮167%计算，从2019年8月20日起至本判决确定的本金给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（即LPR）加883.25个基点计算，若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止；以本金330,000元为基数，2018年8月12日至2019年8月19日，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮167%计算，从2019年8月20日起至本判决确定的本金给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（即LPR）加883.25个基点计算，若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止； 四、原告四川简阳农村商业银行股份有限公司石盘支行对被告任玉蓉个人单独所有的、位于成都市龙泉驿区××街道××路××号××建筑面积41.47平方米的商业用房［房屋所有权证：龙房权证监证字第0××9号；国有土地使用权证：龙国用（2015）第1××1号］折价、拍卖、变卖所得价款在340000元借款本金、借期内利息95842.78元及相应的逾期利息范围内享有优先受偿权； 五、原告四川简阳农村商业银行股份有限公司石盘支行对被告刘森耀个人单独所有的，位于成都市龙泉驿区××街××路××号××号，建筑面积46.94平方米的商业房［房屋所有权证：龙房权证监证字第0××4号；国有土地使用权证：龙国用（2015）第1××7号］折价、拍卖、变卖所得价款在330000元借款本金、借期内利息99089.6元及相应的逾期利息范围内享有优先受偿权。 案件受理费减半收取计6,971元，公告费560元，合计7,531元，由被告谢红亮、胡小玉、任玉蓉、刘森耀共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 徐 燕 二〇二〇年十二月十日 书记员 吴沁珂