山西省朔州市平鲁区人民法院民事判决书（2020）晋0603民初355号原告：朔州农村商业银行股份有限公司平鲁区支行，住所地：朔州市平鲁区平安东街**。负责人：许建军，该行行长。委托诉讼代理人：刘瑶，山西鑫海峰律师事务所律师。被告：李贵德，男，1964年11月3日出生，汉族，现住朔州市。被告：赵爱香，女，1965年12月14日出生，汉族，现住朔州市。被告：朔州永信房地产开发有限公司，，住所地：朔州市开发南路**地段法定代表人：宣继泉，该公司执行董事兼总经理。被告：胡勇，男，1962年4月24日出生，汉族，现住朔州市。原告朔州农村商业银行股份有限公司平鲁区支行（以下简称农商银行平鲁支行）与被告李贵德、赵爱香、朔州永信房地产开发有限公司（以下简称永信公司）、胡勇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行平鲁支行委托诉讼代理人刘瑶、被告永信公司法定代表人宣继泉、被告胡勇到庭参加诉讼，被告李贵德、赵爱香经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行平鲁支行向本院提出诉讼请求：1.判令李贵德偿还农商银行平鲁支行贷款本金18140000元，并支付至实际还清之日止的利息及罚息。赵爱香承担共同还款责任。永信公司在其抵押担保范围内承担连带还款责任。胡勇在其保证担保范围内承担连带还款责任；2.由李贵德、赵爱香、永信公司、胡勇承担本案产生的诉讼费、保全费、公告费、鉴定费、评估费及拍卖费等费用。诉讼过程中，农商银行平鲁支行将诉讼请求1中“永信公司在其抵押担保范围内承担连带还款责任”变更为“农商银行平鲁支行有权对永信公司所抵押的房产拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿”。变更诉讼请求2为：“判令四被告承担本案诉讼费等相关费用”。事实和理由：2020年4月28日，农商银行平鲁支行与李贵德签订《最高额贷款合同》，合同约定的贷款金额为18140000元，贷款期限自2020年4月28日至2021年4月27日，贷款月利率为7.2‰，逾期罚息利率在约定贷款利率水平上加收50%，结息方式为按季结息。同日，农商银行平鲁支行与永信公司签订《抵押合同》，合同约定永信公司以自有房产为李贵德的上述贷款承担抵押担保责任。后农商银行平鲁支行又与胡勇签订《特别担保合同》，合同约定胡勇为李贵德的上述贷款承担保证责任。签订上述《贷款合同》当日，农商银行平鲁支行向李贵德支付贷款18140000元。赵爱香与李贵德系夫妻关系，且在《财产共有人同意贷款承诺书》中签字，应当与李贵德共同承担还款责任。农商银行平鲁支行有权对永信公司所抵押的房产拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿。胡勇应当在其保证担保范围内对上述债务承担连带还款责任。之后结息期限届满，经农商银行平鲁支行多次催要，李贵德等四被告未能履行按季结息义务，故农商银行平鲁支行向本院提起诉讼，望判如所求。李贵德、赵爱香未作答辩。永信公司辩称，本案债务应先由李贵德和赵爱香偿还，在李贵德和赵爱香偿还不了的情况下，我公司同意用拍卖、变卖、折价所抵押房产的价款偿还李贵德和赵爱香欠农商银行平鲁支行的借款本息。胡勇辩称，对农商银行平鲁支行的诉求无异议。但认为李贵德贷款未到期，农商银行平鲁支行起诉，属农商银行平鲁支行违约。农商银行平鲁支行围绕其诉讼请求向本院提交了如下证据：1.农商银行平鲁支行营业执照、负责人身份证复印件、负责人身份证明，李贵德、赵爱香、胡勇的身份证复印件，永信公司企业信用信息公示报告，用以证明原、被告主体适格；2.李贵德和赵爱香的结婚证复印件，用以证明李贵德和赵爱香系夫妻关系；3.《最高额贷款合同》、借款借据及签订合同影像资料，用以证明2020年4月28日，朔州农村商业银行股份有限公司平鲁区上窑分理处（以下简称农商银行平鲁上窑分理处）与李贵德签订《最高额贷款合同》，李贵德向农商银行平鲁上窑分理处借款18140000元；4.《抵押合同》、《抵押物清单》、不动产登记证明，用以证明2020年4月28日，农商银行平鲁上窑分理处与永信公司签订《抵押合同》，合同约定永信公司以其自有房产为李贵德的贷款提供抵押担保，并进行了抵押登记；5.《公证书》，用以证明2020年5月12日山西省朔州市国正公证处对农商银行平鲁上窑分理处与李贵德、永信公司分别签订的《最高额贷款合同》、《抵押合同》进行了公证，并出具公证书；6.《特别担保合同》，用以证明2020年4月28日，农商银行平鲁上窑分理处与胡勇签订了《特别担保合同》，合同约定胡勇对李贵德的贷款承担连带担保责任；7.财产共有人同意借款承诺书，用以证明李贵德和赵爱香财产共有事实；8.2017年《贷款合同》、借款借据、《抵押合同》、抵押物品清单、不动产登记证明，用以证明2017年3月29日原朔州市平鲁区农村信用合作联社上窑分社（以下简称原平鲁联社上窑分社）与李贵德签订贷款合同，李贵德向原平鲁联社上窑分社贷款18140000元，贷款用途为建筑装潢，同日，原平鲁联社上窑分社与永信公司签订抵押合同，合同约定，永信公司以其自有房产为李贵德的贷款提供抵押担保，并办理抵押登记；9.2019年《贷款合同》、借款借据、《抵押合同》、抵押物品清单、不动产登记证明，用以证明2019年2月13日农商银行平鲁上窑分理处与李贵德签订贷款合同，李贵德向农商银行平鲁上窑分理处贷款18140000元，贷款用途为续贷，同日，农商银行平鲁上窑分理处与永信公司签订抵押合同，合同约定，永信公司以其自有房产为李贵德的贷款提供抵押担保，并办理抵押登记；10.两份客户交易明细对账单，用以证明2019年2月13日李贵德向农商银行平鲁上窑分理处贷款18140000元是用于归还2017年3月29日李贵德向原平鲁联社上窑分社贷款18140000元；2020年4月28日李贵德向农商银行平鲁上窑分理处贷款18140000元是用于归还2019年2月13日李贵德向农商银行平鲁上窑分理处的贷款，属于借新还旧。永信公司对农商银行平鲁支行提交的证据无异议。胡勇对农商银行平鲁支行提交的证据质证称，对证据1、2、3、4、5、7、8、9、10无异议，对证据6有异议，提出实际签字时间大约是在2020年8月的一天，不是合同上写的落款时间。本院经审查认为，农商银行平鲁支行提交的上述证据来源合法、内容客观真实、且与本案具有关联性，本院予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2020年4月28日，借款人李贵德与贷款人农商银行平鲁上窑分理处签订了编号为×××的《最高额贷款合同》，约定：贷款人向借款人提供人民币贷款的最高额度为18140000元，贷款额度使用期限从2020年4月28日开始，至2021年4月27日止。在贷款额度使用期限内，发生下列情形之一的，贷款人有权随时调整或取消对借款人的贷款额度，且在取消贷款额度时，可要求借款人立即偿还所有实际使用的贷款额度的本金并结清利息：1.借款人违反本合同任一条款约定的；2.借款人未按约定履行其还款义务的；3.……。贷款用途为续贷。贷款利率以借款借据的记载为准。贷款按季结息，结息日固定为每季末月的第20日，付息日为结息日的次日。逾期贷款的罚息依逾期的金额和实际天数计算，逾期贷款罚息利率为在本合同载明的贷款利率水平上加收50%。本合同项下贷款为担保贷款，担保方式为保证、抵押，担保合同另行签订。费用承担：由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的诉讼费等所有费用由借款人承担。违约情形：发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……未按本合同约定归还债务本息。违约救济措施：借款人出现本合同约定的违约情形时，贷款人有权停止支付借款人尚未使用的贷款，单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金部分或全部提前到期并要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用，同时有权采取本合同约定和法律法规规定的其他措施。合同还约定了其他事项。2020年4月28日，抵押人永信公司与抵押权人农商银行平鲁上窑分理处签订了编号为×××的《抵押合同》，约定：永信公司自愿以《抵押财产清单》所列示之财产（永信公司所有的不动产证明第000483号，资产评估价值为33227000元的2层商品用房）为李贵德从农商银行平鲁上窑分理处借款形成的债务提供抵押担保。本合同所担保的主债权为债权人依据上述主合同发放的贷款18140000元。担保范围包括：主合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用以及所有其他应付费用。当债务人未按主合同约定履行债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任。担保期间为主债权诉讼时效届满之日止。抵押权的实现：发生下列情形之一的，抵押权人有权以拍卖、变卖、协议折价等方式处分抵押财产：……因债务人、抵押人违约而由抵押权人解除合同或宣布债务提前到期，抵押权人未受全部清偿的。处分抵押财产所得款项在优先支付抵押财产处分费用后，用于冲抵合同项下的债务。2020年4月28日，贷款人（抵押权人）农商银行平鲁上窑分理处与借款人李贵德、抵押人永信公司共同向山西省朔州市国正公证处申请办理案涉《贷款合同》、《抵押合同》公证。2020年5月12日，山西省朔州市国正公证处作出（2020）晋朔国证经字第618号《公证书》，证明农商银行平鲁上窑分理处的负责人姜怀菊与李贵德于2020年4月28日在朔州市平鲁区签订了《贷款合同》；农商银行平鲁上窑分理处的负责人姜怀菊与永信公司的法定代表人宣继泉于2020年4月28日在朔州市平鲁区签订了《抵押合同》。各方当事人的签约行为符合《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条的规定，合同内容符合《中华人民共和国合同法》的规定，合同上各方当事人的印章、签名均属实。上述《贷款合同》自双方当事人签字、盖章之日起生效，《抵押合同》项下的抵押物经依法登记，发生抵押效力。2020年4月28日，特别担保人胡勇与债权人农商银行平鲁上窑分理处签订了编号为×××的《特别担保合同》，约定：胡勇自愿以全部家庭财产及家庭收入为贷款合同债务人李贵德提供保证担保。如债务人未按贷款合同约定履行偿付借款本息和相应费用的义务，债权人可直接向特别担保人及其家属追偿。担保的主债权为农商银行平鲁上窑分理处依据上述贷款合同发放的贷款18140000元。保证方式为连带责任保证。担保的范围包括贷款合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。担保期间为贷款合同约定的债务履行期满之日起二年。对债权人依贷款合同约定的其他情形提前收回借款的，债权人有权书面通知特别担保人提前承担保证责任，特别担保人应在接到上述通知之日起10日内履行保证责任。上述贷款合同签订后，农商银行平鲁上窑分理处依约于2020年4月28日向李贵德发放贷款18140000元，并立有借款借据，载明：借款人李贵德，贷款用途续贷，借款金额18140000元，借款日期2020年4月28日，到期日期2021年4月27日，按季结息，月利率7.2‰，逾期加罚比例50％，李贵德在借款人（签章）处签名捺印。之后，因李贵德未能在贷款合同约定的结息日偿付利息，经农商银行平鲁支行多次催要，仅于2020年4月30日归还欠息1756.69元，截至2020年9月23日，尚欠利息646929.71元（利息计算方法：18140000×7.2‰÷30×149－1756.69﹦646929.71）未偿还。为此，形成本诉。另查明，李贵德与赵爱香系夫妻关系。2020年4月25日，赵爱香向农商银行平鲁上窑分理处出具了《财产共有人同意借款承诺书》，载明：李贵德（借款人）向贵行贷款18140000元，用途续贷，期限一年。该笔贷款由永信公司提供抵押担保。本人在此承诺，作为借款人的财产共有人，本人已经清楚知悉上述贷款的详细情况以及将产生的法律后果。本人同意李贵德向贵行申请办理上述贷款业务。同时，本人具有共同偿还上述贷款的义务，若我们不按期偿还贷款本息，本人同意贷款人追究相关责任，赵爱香在承诺人（签章、手印）处：签名捺印。还查明，2017年3月29日，李贵德首次向原平鲁联社上窑分社申请贷款18140000元，贷款用途为：建筑装潢，贷款期限从2017年3月29日起，至2019年2月15日止。永信公司以其所有的坐落于朔州市开发南路永信批发市场、开发南路东21﹟地段房产（不动产单元号为：140602、303012、GB00014、F00010002等共2个，房权证号为：朔州市房权证朔城区字第XXXX号、第XXXX号）作抵押，并于2017年3月28日在朔州市国土资源局办理了不动产登记，原平鲁联社上窑分社取得编号为晋（2017）朔州市第0000170号不动产登记证明。2019年2月13日，上述贷款到期前，李贵德再次向农商银行平鲁上窑分理处贷款18140000元，贷款用途为续贷，贷款期限从2019年2月13日起，至2020年1月16日止。永信公司再次以其所有的上述房产作抵押，并于2019年1月30日在朔州市规划和自然资源局办理了不动产抵押登记，农商银行平鲁上窑分理处取得编号为晋（2019）朔州市第0000483号不动产登记证明。与此同时，首次取得的晋（2017）朔州市第0000170号不动产登记证明由朔州市规划和自然资源局缴销。2020年4月28日，李贵德第三次向农商银行平鲁上窑分理处贷款18140000元，贷款用途为续贷（借新还旧），贷款期限从2020年4月28日起，至2021年4月27日止。永信公司仍以前述房产作抵押，并签订了案涉《抵押合同》，但未重新办理不动产抵押登记手续。因此，2019年农商银行平鲁上窑分理处取得的第0000483号不动产登记证明至今亦未进行涂销登记，原件仍由农商银行平鲁上窑分理处保管。又查明，2018年6月29日，中国银监会山西监管局下发晋银监复［2018］117号文件，同意朔州农村商业银行股份有限公司开业，与此同时，同意原平鲁联社变更为农商银行平鲁支行，原平鲁联社下辖的上窑分社变更为相应的农商银行平鲁上窑分理处。农商银行平鲁支行系朔州农村商业银行股份有限公司的一级支行。农商银行平鲁上窑分理处属于农商银行平鲁支行的下辖营业网点，接受农商银行平鲁支行的管理，不具备独立的诉讼主体资格，农商银行平鲁上窑分理处签署的贷款合同，如果涉及诉讼，均以农商银行平鲁支行作为诉讼主体。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案李贵德、永信公司、胡勇分别与农商银行平鲁上窑分理处签订的《最高额贷款合同》、《抵押合同》、《特别担保合同》，均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反有关法律、行政法规的强制性规定，合法有效。当事人应当按照约定全面履行各自的义务。农商银行平鲁上窑分理处如约向李贵德发放了贷款，之后，李贵德未按约定按季结息，胡勇亦未履行保证责任，李贵德和胡勇的行为均构成违约，各自应承担相应的违约责任。根据前述《最高额贷款合同》约定，在贷款额度使用期限内，如借款人未按本合同约定归还债务本息，贷款人有权要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用。以及《特别担保合同》约定，对债权人依据贷款合同约定的情形提前收回借款的，债权人有权要求特别保证人提前承担保证责任。农商银行平鲁上窑分理处在李贵德未按季结息的情况下，有权要求李贵德立即偿还本合同项下所有未到期借款本息及费用，胡勇提前承担保证责任。另，赵爱香系李贵德妻子，李贵德向农商银行平鲁上窑分理处借款，赵爱香不但知悉且同意与李贵德共同偿还上述贷款，故案涉债务应按李贵德和赵爱香夫妻共同债务处理。又农商银行平鲁上窑分理处系农商银行平鲁支行的营业网点，不具备民事诉讼主体资格，其诉讼权利应由农商银行平鲁支行行使。综上，农商银行平鲁支行主张要求李贵德和赵爱香共同偿还案涉借款本息，胡勇对上述债务承担连带还款责任，于法有据，本院予以支持。胡勇承担偿还责任后，有权向李贵德和赵爱香追偿。关于胡勇提出李贵德贷款未到期，农商银行平鲁支行起诉，属农商银行平鲁支行违约的辩解意见，其理由不能成立，本院不予采信。关于农商银行平鲁支行对永信公司所抵押的房产是否享有抵押权，即农商银行平鲁支行是否有权对永信公司所抵押的房产拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿的问题。《中华人民共和国物权法》第九条规定：不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。2019年最高人民法院发布的《全国法院民商事审判工作会议纪要》第57条规定：借款到期后，借款人与贷款人订立新的借款合同，将新贷用于归还旧贷，旧贷因清偿而消灭，为旧贷设立的担保物权也随之消灭。贷款人以旧贷上的担保物权尚未进行涂销登记为由，主张对新贷行使担保物权的，人民法院不予支持。但当事人约定继续为新贷提供担保的除外。本案中，根据查明的事实，李贵德先后三次向原平鲁联社上窑分社及其变更后的农商银行平鲁上窑分理处借款，金额均为18140000元，后两次借款用途均为续贷，即用新贷归还旧贷。与此同时，永信公司亦先后三次与原平鲁联社上窑分社及其变更后的农商银行平鲁上窑分理处签订了相应的《抵押合同》，用其所有的坐落于朔州市开发南路永信批发市场、开发南路东21﹟地段的商品用房（不动产单元号为140602、303012、GB00014、F00010002等共2个，产权证号为朔州市房权证朔城区字第XXXX号和第XXXX号）为李贵德的前述三次借款提供抵押担保，前两次抵押均按抵押合同约定和法律规定办理了不动产登记手续，第三次即2020年4月28日抵押贷款虽未重新办理不动产抵押登记，但第二次抵押贷款上的担保物权尚未进行涂销登记，农商银行平鲁上窑分理处现仍持有第二次抵押贷款所取得的不动产登记证明原件。故案涉抵押贷款符合2019年最高人民法院发布的《全国法院民商事审判工作会议纪要》第57条“但书条款”规定的情形，因此，农商银行平鲁支行对永信公司所抵押的房产享有抵押权。所以，农商银行平鲁支行主张其有权对永信公司所抵押的房产拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿，有事实和法律依据，本院予以支持。关于永信公司提出本案债务应先由李贵德和赵爱香偿还，在其偿还不了的情况下，永信公司同意用拍卖、变卖、折价所抵押的房产价款偿还案涉借款本息的辩解意见，符合法律规定，本院予以采纳。李贵德、赵爱香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等权利，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、李贵德、赵爱香于本判决生效之日起三十日内偿还朔州农村商业银行股份有限公司平鲁区支行借款本金18140000元，并支付相应利息、罚息（截至2020年9月23日欠利息646929.71元，自2020年9月24日至实际还清之日止的利息、罚息，按合同约定的利率标准计付）；二、朔州农村商业银行股份有限公司平鲁区支行有权就朔州永信房地产开发有限公司抵押的坐落于朔州市开发南路永信批发市场、开发南路东21﹟地段，不动产单元号为140602、303012、GB00014、F00010002等共2个，产权证号为朔州市房权证朔城区字第XXXX号、第XXXX号的房产拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿；三、胡勇对上述第一项李贵德、赵爱香的债务承担连带还款责任。胡勇承担偿还责任后，有权向李贵德、赵爱香追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费130640元，由李贵德、赵爱香、朔州永信房地产开发有限公司、胡勇共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省朔州市中级人民法院。审 判 长 王占先人民陪审员 武桂梅人民陪审员 刘 彦 二〇二〇年十二月二十三日法官 助理 康 靖书 记 员 曹枝萍