河南省安阳市文峰区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0502民初5355号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司安阳市分行，住所地安阳市文峰大道**。负责人：杨海军，职务：行长。委托诉讼代理人：武瑞莹，河南兴邺律师事务所律师。被告：宋岩，男，1986年7月22日出生，汉族，住安阳市北关区。委托诉讼代理人：郭彦江，河南秉正律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安阳市分行（以下简称中国邮政银行安阳分行）与被告宋岩金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2020年12月7日公开开庭进行了审理。原告中国邮政银行安阳市分行的委托诉讼代理人武瑞莹、被告宋岩的委托诉讼代理人郭彦江到庭参加诉讼。现已审理终结。原告中国邮政银行安阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告宋岩偿还原告借款本金132440元及利息6290.68元（含复利、罚息，暂计至2020年5月8日），本息合计138730.68元，之后利息、复利、罚息等按合同约定计算至被告实际清偿本息之日止；2.依法判令原告对被告宋岩提供抵押的位于安阳市北关××××路曙光新区3号楼3单元4层8号的房产享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：2012年3月24日，被告宋岩与原告签订《个人购房借款及担保合同》，向原告借款15万元，期限为360个月。被告宋岩将其购买的位于安阳市北关××××路曙光新区3号楼3单元4层8号的房屋向原告提供抵押担保，并办理抵押登记。合同签订后，原告按约履行了放款义务。被告宋岩未按约定还款，截至当前被告宋岩已累计发生逾期超过6次，已构成违约。依据原告与被告签订的《个人购房借款及担保合同》中相关的约定，现原告宣布该笔个人购房借款及担保合同提前到期，要求被告宋岩偿还剩余借款本金及所欠利息（含复利、罚息），并要求对被告宋岩抵押的位于安阳市北关××××路曙光新区3号楼3单元4层8号的房产行使抵押权。为维护原告的合法权益，特诉至法院。被告宋岩辩称，原告主张的借款本息计算有误，没有详细的明细和计算方法。由于其贷款所购房屋的买卖合同已经文峰区法院判决撤销，被告无法取得该房屋，被告已偿还贷款94612.32元，支付购房款25万元和过户、抵押费用9013.48元，被告也是受害者，无力支付贷款，造成违约无过错，原告主张的复利、罚息应不予支持。原告主张案涉房屋抵押权无法实现，影响了第三人董保花、鲍改霞的合法权利。综上，应当驳回原告的诉讼请求。原告中国邮政银行安阳分行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：个人购房借款及担保合同、被告宋岩身份证复印件、个人贷款（手工）借据1份、还款流水清单1份、欠款明细截屏1份、协办通知书存根1份，房屋他项权证1份。被告宋岩提交如下证据：房屋买卖协议、收到条、邮政银行贷款借据、银行账户交易明细、二手房转售代开发票申请表、房屋土地过户抵押费用票据、房产证、土地证、本院（2017）豫0502民初1638号民事判决书、裁定书、安阳市中级人民法院（2017）豫05民终5373号民事判决书、邮政银行放款单、分期还款计划表、账户对账单、贷款还款明细、执行异议申请书、本院（2019）豫0502执异60号执行裁定书、本院（2019）豫0502民初3324号民事判决书、安阳市中级人民法院（2020）豫05民终1874号民事判决书、本院（2016）豫0502执异1240号之三执行裁定书。本院组织双方当事人进行证据举证、质证，对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和庭审确认的证据，本院查明事实如下：1.2012年3月24日，被告宋岩与原告中国邮政银行安阳分行签订《个人购房借款及担保合同》一份，约定由中国邮政银行安阳分行向宋岩提供个人购置房屋贷款150000元，购置坐落于北关××××路曙光新区3号楼3单元4层8号的房屋，期限为360个月，时间自2012年3月24日至2042年3月24日。归还方式为按月等额归还本息。关于贷款利率，第四条约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率（上/下）浮＿％，并按下列公式换算：月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/365，实际利率以借据为准。贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第（一）款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第1种方式处理，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次贷款利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。关于罚息，第九条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按照第四条约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50％）。关于抵押担保，第十五条、第十六条、第十七条、第十八条约定，被告宋岩以北关××××路曙光新区3号楼3单元4层8号的房屋为案涉贷款设定抵押担保，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。借款人连续三个月或累计六次未足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权。2.合同签订后，原告中国邮政银行安阳分行履行了放款义务，被告宋岩于2012年4月1日出具借据1张，载明借款金额为15万元，年利率7.05%，借款用途为购房，还款方式为等额本息。3.被告宋岩自2016年9月开始出现拖欠本金等违约情形，2019年9月开始停止支付本息。截止2020年5月8日，被告宋岩尚欠原告本金132440元，利息、罚息、复利共计6290.68元。4.2017年，鲍改霞诉宋岩、董保花（系被告宋岩的母亲）债权人撤销权纠纷案件，经安阳市文峰区人民法院、安阳市中级人民法院审理，认定董保花与被告宋岩于2012年3月12日签订的买卖安阳市北关××××路曙光新区3号楼3单元4层8号房屋的合同侵犯了债权人的利益，对该房屋买卖合同予以撤销。后宋岩诉鲍改霞、董保花执行异议之诉案件，宋岩请求确认安阳市北关××××路曙光新区3号楼3单元4层8号房屋归其所有，并停止对该房产的查封、执行、拍卖程序，经安阳市文峰区人民法院、安阳市中级人民法院审理，认定宋岩并非案涉房产的实际所有权人，判决驳回宋岩的诉讼请求。本院认为，合法的借贷关系受到法律保护。原告中国邮政银行安阳分行与被告宋岩签订的《个人购房借款及担保合同》系各方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，为有效合同，各方均应按照约定履行合同义务。中国邮政银行安阳分行已履行了贷款发放义务，被告宋岩未按约定履行还款义务，构成违约，应承担还本付息的法律责任。截止2020年5月8日，被告宋岩尚欠原告本金132440元，利息、罚息、复利共计6290.68元，本息共计138730.68元，被告宋岩应当偿还上述款项，并按合同约定支付自2020年5月9日起至清偿完毕之日止所欠利息、复利及罚息。原被告签订的贷款合同对贷款利率、利息、复利及罚息均作出相关约定，被告主张利息应以中国人民银行公布的同期档次人民币贷款基准利率计算，与查明事实不符，不予支持。被告宋岩与他人签订的房屋买卖合同的效力，不影响案涉贷款合同的履行，被告宋岩以其未取得房屋为由不偿还贷款，不构成违约，不应承担复利、罚息的意见，不予支持。根据法律规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭,经依法登记,发生效力，受让人受让不动产或者动产时，不知道转让人无处分权，且无重大过失的，应当认定受让人为善意。被告宋岩向原告中国邮政银行安阳分行设定抵押担保的安阳市北关××××路曙光新区3号楼3单元4层8号房屋，虽经人民法院生效裁判文书认定并非归被告宋岩所有，但在设定抵押时原告并未存在重大过失，依法取得抵押权。故原告中国邮政银行安阳分行主张对案涉房产行使抵押权的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国物权法》若干问题的解释（一）第十五条、第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定,判决如下:一、被告宋岩于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安阳市分行借款本金132440元，利息、罚息、复利共计6290.68元，本息合计138730.68元，并按合同约定和中国人民银行规定支付自2020年5月9日起至清偿完毕之日止所欠利息、罚息及复利；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安阳市分行对被告宋岩提供抵押的位于安阳市北关区曙光路曙光新区3号楼3单元4层8号的房产享有优先受偿权。如果按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3074.62元,减半收取计1537.31元，由被告宋岩负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本,上诉于河南省安阳市中级人民法院。审判员 高 倩二〇二〇年十二月二十九日书记员 乔润家