四川省中江县人民法院 刑 事 判 决 书 (2020)川0623刑初354号 公诉机关四川省中江县人民检察院。 被告人唐光明，男，1966年10月25日出生于四川省中江县，汉族，大专文化，中共党员，分拣员，户籍所在地四川省中江县。因涉嫌犯信用卡诈骗罪，于2020年5月28日、2020年12月2日分别被中江县公安局及本院取保候审。 辩护人詹国文，四川智派律师事务所律师。 四川省中江县人民检察院以江检二部刑诉〔2020〕97号起诉书指控被告人唐光明犯信用卡诈骗罪，于2020年11月30日向本院提起公诉。本院于同日立案，依法适用普通程序，组成合议庭，公开开庭审理了本案。中江县人民检察院指派检察员王定军、检察员助理胡铭翰出庭支持公诉，被告人唐光明及其辩护人詹国文到庭参加诉讼。现已审理终结。 公诉机关指控，被告人唐光明于2010年1月22日、2011年6月8日分别向中国农业银行股份有限公司中江县支行申领贷记卡6228××××1310和准贷记卡6228××××1291，授信额度分别为2万元和5万元。其中唐光明卡号为6228××××1310的贷记卡于2018年6月19日开始逾期，截止2020年2月29日共逾期601天，透支本金共计19950.7元；卡号为6228××××1291的准贷记卡于2018年7月12日开始逾期透支，截止2020年2月29日共逾期618天，透支本金共计49943.8元。两张卡共累计透支本金69894.5元。中国农业银行股份有限公司中江县支行催收人员多次以电话、上门、信函催收的方式进行催收后仍不归还。逾期后，被告人唐光明改变联系方式，未向发卡银行报告。2020年5月28日，被告人唐光明携带部分退赃款主动向公安机关投案，到案后如实供述了自己的犯罪事实。 为支持公诉，公诉机关提供了唐光明信用卡交易明细、个人征信报告、不良信用卡催收记录、证人证言、被告人的供述等证据材料。 公诉机关认为，被告人唐光明以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限投资，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还，恶意透支本金五万元以上，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人唐光明主动投案，如实供述自己的犯罪事实，是自首，根据《中华人民共和国刑法》第六十七条第一款之规定，可以从轻或减轻处罚；被告人唐光明认罪认罚，根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第十五条之规定，可以从宽处理。根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百七十六条第一款的规定，提起公诉，请依法判处。建议对被告人唐光明判处有期徒刑六个月，并处罚金，可适用缓刑。 被告人唐光明对公诉机关指控的事实、罪名及量刑建议均无异议且签字具结，在开庭审理过程中亦无异议。其辩护人提出：被告人唐光明不具有“以非法占有为目的”的主观故意，同时中国农业银行股份有限公司中江县支行未对被告人唐光明进行有效催收，故被告人唐光明不构成信用卡诈骗罪。若法院认定被告人唐光明构成犯罪，请法院在对被告人唐光明量刑时考虑被告人唐光明具有自首、认罪认罚、初犯、退赔部分透支款、与中国农业银行股份有限公司中江县支行达成还款协议并取得谅解等从轻或减轻处罚的情节。 经审理查明，被告人唐光明于2010年1月22日向中国农业银行股份有限公司中江县支行申领了1张卡号为6228××××1310的贷记卡，授信额度为2万元；2011年6月8日向中国农业银行股份有限公司中江县支行申领了1张卡号为6228××××1291的准贷记卡，授信额度分别为5万元。其中唐光明卡号为6228××××1310的贷记卡于2018年6月19日开始逾期，截止到案发，透支本金共计19950.7元；卡号为6228××××1291的准贷记卡于2018年7月12日开始逾期透支，截止到案发，透支本金共计49943.8元。两张卡共计透支本金69894.5元。唐光明持有的上述贷记卡和准贷记卡逾期后，中国农业银行股份有限公司中江县支行催收人员多次通过上门、信函、电话等方式进行催收，但被告人唐光明改变联系方式，搬离办理贷记卡和准贷记卡上时登记的住址，且未向发卡银行报告。中国农业银行股份有限公司中江县支行于2020年3月9日向中江县公安局报案，中江县公安局于2020年3月10日对被告人唐光明涉嫌信用卡诈骗一案立案侦查。2020年5月28日，被告人唐光明携带8000元退赔款主动向公安机关投案，到案后如实供述了自己的犯罪事实。 另查明，2020年5月20日，被告人唐光明主动向卡号为6228××××1310的贷记卡还款200元；2020年5月28日，中江县公安局对被告人唐光明缴纳的8000元退赔款依法予以扣押，并于同日发还给中国农业银行股份有限公司中江县支行；2020年10月27日，中国农业银行股份有限公司中江县支行与被告人唐光明签订金穗贷记卡个性化还款协议，中国农业银行股份有限公司中江县支行对被告人唐光明表示谅解；2020年11月30日，被告人唐光明再次向中国农业银行股份有限公司中江县支行退赔300元。 上述事实，有经庭审多媒体举证、质证、本院予以确认的公安机关受案登记表、立案决定书、被告人唐光明申办信用卡开户资料、卡号为6228××××1310的贷记卡的交易明细、卡号为6228××××1291的准贷记卡的交易明细、催收记录、被告人唐光明的供述、证人证言、被告人唐光明出具的还款承诺书、金穗贷记卡个性化还款协议、谅解书、被告人唐光明的户籍证明等证据予以证实。 本院认为，被告人唐光明以非法占有为目的，恶意透支，数额较大，其行为侵犯了国家对信用卡的管理制度，妨害了金融秩序，已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人唐光明犯信用卡诈骗罪，事实清楚，证据确实、充分，本院予以支持。被告人唐光明主动投案，并如实供述自己的罪行，是自首，可依法对其从轻或者减轻处罚。被告人唐光明认罪认罚，可依法对其从宽处罚。案发后，被告人唐光明主动退赔了部分赃款，并与中国农业银行股份有限公司中江县支行达成还款协议，取得中国农业银行股份有限公司中江县支行的书面谅解，可酌情对其从轻处罚。 关于被告人唐光明的辩护人提出被告人唐光明不具有“以非法占有为目的”的主观故意，同时中国农业银行股份有限公司中江县支行未对被告人唐光明进行有效催收，故被告人唐光明不构成信用卡诈骗罪的辩护意见。经查，被告人的供述、证人蒋某、黄某、肖某等人的证言、催收记录等证据证实，被告人唐光明在2018年时已欠大量外债，在贷记卡和准贷记卡透支后，中国农业银行股份有限公司中江县支公司催收人员从2018年7月至2019年1月期间，多次以登门上访、电话联系、邮寄信函等方式对被告人唐光明进行催收，但被告人唐光明改变联系方式，搬离原来的住所，躲避催收，致使中国农业银行股份有限公司中江县支公司催收人员无法找到被告人唐光明。根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条、第七条之规定，应当认定被告人唐光明具有非法占有的目的，中国农业银行股份有限公司中江县支行亦对被告人唐光明进行了有效催收。故被告人的辩护人的上述辩护意见不能成立，本院不予采纳。关于被告人唐光明的辩护人提出被告人唐光明具有自首、认罪认罚、初犯、退赔部分透支款、与中国农业银行股份有限公司中江县支行达成还款协议并取得谅解等情节，可对被告人唐光明从轻或减轻处罚的意见，与本院查明的事实相符，本院予以采纳。 根据被告人唐光明的犯罪事实、性质、社会危害性、人身危险性、认罪、悔罪态度等具体情节对其予以量刑。综合全案，决定对其予以从轻处罚。被告人唐光明违法所得的财物，应当责令退赔。鉴于被告人唐光明的犯罪情节较轻，有悔罪表现，没有再犯罪的危险，宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响，本着以人为本、惩教结合的宽严相济刑事政策，给予其改过自新的机会，依法可对其宣告缓刑，不予收监执行。公诉机关量刑建议适当，本院予以采纳。据此，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第六十一条、第六十四条、第六十七条第一款、第五十二条、第五十三条、第四十五条、第七十二条第一款、第三款、第七十三条第二款、第三款，《中华人民共和国刑事诉讼法》第十五条，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第一款、第二款、第三款第（三）项、第七条第一款第（二）项、第八条、第九条第一款之规定，判决如下： 一、被告人唐光明犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑六个月，缓刑一年，并处罚金人民币二万元。 （缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。罚金限于本判决生效之次日起三日内缴纳。） 二、责令被告人唐光明在本判决生效之次日起十日内退赔中国农业银行股份有限公司中江县支行61394.5元。 如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向四川省德阳市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份、副本二份。 审 判 长 彭 涛 人民陪审员 谢 勤 人民陪审员 黄 玲 二〇二〇年十二月十六日 书 记 员 杨若男 附：相关法律条文 《中华人民共和国刑法》 第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产： (一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的； (二)使用作废的信用卡的； (三)冒用他人信用卡的； (四)恶意透支的。 前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。 盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。 第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。 第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。 由于遭遇不能抗拒的灾祸等原因缴纳确实有困难的，经人民法院裁定，可以延期缴纳、酌情减少或者免除。 第四十五条有期徒刑的期限，除本法第五十条、第六十九条规定外，为六个月以上十五年以下。 第六十一条对于犯罪分子决定刑罚的时候，应当根据犯罪的事实、犯罪的性质、情节和对于社会的危害程度，依照本法的有关规定判处。 第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔;对被害人的合法财产，应当及时返还;违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。 第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。 被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。 犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚;因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。 第七十二条对于被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合下列条件的，可以宣告缓刑，对其中不满十八周岁的人、怀孕的妇女和已满七十五周岁的人，应当宣告缓刑： (一)犯罪情节较轻; (二)有悔罪表现; (三)没有再犯罪的危险; (四)宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响。 宣告缓刑，可以根据犯罪情况，同时禁止犯罪分子在缓刑考验期限内从事特定活动，进入特定区域、场所，接触特定的人。 被宣告缓刑的犯罪分子，如果被判处附加刑，附加刑仍须执行。 第七十三条拘役的缓刑考验期限为原判刑期以上一年以下，但是不能少于二个月。 有期徒刑的缓刑考验期限为原判刑期以上五年以下，但是不能少于一年。 缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。 第七十五条被宣告缓刑的犯罪分子，应当遵守下列规定： (一)遵守法律、行政法规，服从监督； (二)按照考察机关的规定报告自己的活动情况； (三)遵守考察机关关于会客的规定； (四)离开所居住的市、县或者迁居，应当报经考察机关批准。 第七十六条对宣告缓刑的犯罪分子，在缓刑考验期限内，依法实行社区矫正，如果没有本法第七十七条规定的情形，缓刑考验期满，原判的刑罚就不再执行，并公开予以宣告。 第七十七条被宣告缓刑的犯罪分子，在缓刑考验期限内犯新罪或者发现判决宣告以前还有其他罪没有判决的，应当撤销缓刑，对新犯的罪或者新发现的罪作出判决，把前罪和后罪所判处的刑罚，依照本法第六十九条的规定，决定执行的刑罚。 被宣告缓刑的犯罪分子，在缓刑考验期限内，违反法律、行政法规或者国务院有关部门关于缓刑的监督管理规定，或者违反人民法院判决中的禁止令，情节严重的，应当撤销缓刑，执行原判刑罚。 《中华人民共和国刑事诉讼法》 第十五条犯罪嫌疑人、被告人自愿如实供述自己的罪行，承认指控的犯罪事实，愿意接受处罚的，可以依法从宽处理。 《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》 第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。 对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。 具有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外： （一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的； （二）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的； （三）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的； （四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的； （五）使用透支的资金进行犯罪活动的； （六）其他非法占有资金，拒不归还的情形。 第七条催收同时符合下列条件的，应当认定为本解释第六条规定的“有效催收”： （一）在透支超过规定限额或者规定期限后进行； （二）催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外； （三）两次催收至少间隔三十日； （四）符合催收的有关规定或者约定。 对于是否属于有效催收，应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。 发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。 第八条恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。 第九条恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。 检察机关在审查起诉、提起公诉时，应当根据发卡银行提供的交易明细、分类账单（透支账单、还款账单）等证据材料，结合犯罪嫌疑人、被告人及其辩护人所提辩解、辩护意见及相关证据材料，审查认定恶意透支的数额；恶意透支的数额难以确定的，应当依据司法会计、审计报告，结合其他证据材料审查认定。人民法院在审判过程中，应当在对上述证据材料查证属实的基础上，对恶意透支的数额作出认定。 发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。