广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初2206号原告：珠海农村商业银行股份有限公司井岸支行，住所地广东省珠海市斗门区井岸镇中兴南路**铺，统一社会信用代码91/440400796239841W。负责人：吴永超，行长。委托诉讼代理人：周赞和，该行员工。委托诉讼代理人：翁健忠，该行员工。被告：蔡润玉，男，1973年10月18日出生，汉族，公民身份号码440************317，住广东省茂名市电白区**********。原告珠海农村商业银行股份有限公司井岸支行（以下简称：农商行井岸支行）诉被告蔡润玉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行井岸支行的委托诉讼代理人周赞和、翁健忠到庭参加诉讼，被告蔡润玉经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行井岸支行向本院提出诉讼请求如下：1.请求法院判令解除原告农商行井岸支行与被告蔡润玉于2019年7月19日签订的《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》（编号：100***********751）。2.请求法院判令被告蔡润玉向原告农商行井岸支行偿还所欠借款本金84，673.91元，截止2020年4月20日的利息1，931.07元，本息合计86，604.98元，以及自2020年4月21日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息〔含正常利息、逾期利息、复利等，正常利息按借款合同约定的年利率6.60%计收，逾期利息以拖欠的贷款本金84，673.91元为基数，按合同约定的年利率6.60%的1.5倍计收，即年利率为9.90%，复利按月结息、结息日固定为每月的第20日的结息周期产生的逾期贷款利息（含正常利息、逾期利息及复利）为基数，按逾期利率9.90%计收〕。3.请求法院判令被告蔡润玉承担本案全部诉讼费用。事实与理由：一、原告农商行井岸支行“悦农e贷”个人网络消费贷款金融产品的推广方式与申办流程。2019年3月21日，原告农商行井岸支行所属总公司珠海农村商业银行股份有限公司根据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》、《中华人民共和国电子签名法》等法律规范，制定《珠海农商银行个人网络消费贷款业务操作规程（2019年版）》（编号：珠农商银发〔2019〕82号，以下简称“操作规程”），并通过宣传折页、网络营销等方式对外推广“悦农e贷”个人网络消费贷款金融产品。依据《操作规程》第十、十一、二十条的规定，符合近12个月连续已缴纳当地社保或公积金等条件的目标客户办理“悦农e贷”个人网络消费贷款的具体业务流程为在线申请>授信审批>合同签订>贷款用款>贷款还款等五个步骤。二、被告蔡润玉向原告农商行井岸支行申办“悦农e贷”产品业务与订立《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》及发放贷款的情况。2019年7月12日，被告蔡润玉向原告农商行井岸支行提交《珠海农商银行个人网络贷款业务面谈申请书》（编号：1116）、身份证复印件、《珠海市职工社会保险缴费记录》（蔡润玉，2018年07月至2019年07月）等基础资料后，原告农商行井岸支行使用授信审批模型在消费信贷系统自动计算并为被告蔡润玉创建授信额度。2019年7月19日，被告蔡润玉通过其手机银行客户端经人脸识别与签署《个人征信查询/核查授权书》后在线申请额度，经原告农商行井岸支行授信审批通过后，在线选择用款金额、期限、用途、提款账户等信息激活额度，并通过短信验证码和交易密码等方式进行身份验证后，与原告农商行井岸支行订立《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》（编号：100***********751，以下简称“借款合同”），借款合同约定：在借款期限内，被告蔡润玉可向原告农商行井岸支行在最高借款本金限额100，000元整内循环使用授信额度，借款利率为固定年利率6.60%，借款期限为3年期，即从2019年7月19日起至2022年7月18日止，发放方式为激活额度、自主支取，还款方式为等额本息法即按月等额还本付息，结息日为每月第20日。借款合同还约定：被告蔡润玉未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告农商行井岸支行有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率水平上上浮50%；被告蔡润玉未按时偿付贷款利息，原告农商行井岸支行有权对被告蔡润玉未支付的利息从逾期之日起，在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为复息利率计收复利。被告蔡润玉未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项，原告农商行井岸支行有权宣布已发放的贷款立即到期，要求被告蔡润玉立即清偿借款本息及相关费用。借款合同订立后，原告农商行井岸支行于2019年7月19日向被告蔡润玉选定的提款账户（卡号：621*************248，账户：800********286962）发放了1笔金额为100，000.00元的贷款。三、被告蔡润玉逾期向原告农商行井岸支行还本付息及原告农商行井岸支行催收情况。贷款发放后，被告蔡润玉未能按照合同约定偿还借款本息。截至2020年4月20日，被告蔡润玉尚欠原告农商行井岸支行贷款本息合计86，604.98元，其中本金84，673.91元，利息1，931.07元。原告农商行井岸支行按约多次要求被告蔡润玉偿还借款本息，但被告蔡润玉均未履行，导致原告农商行井岸支行合法权益受损。原告农商行井岸支行认为，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国电子签名法》及原告农商行井岸支行与被告蔡润玉签订的《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》之约定，被告蔡润玉逾期还本付息的行为已构成违约，原告农商行井岸支行有权要求被告蔡润玉偿还全部借款本息。为维护原告农商行井岸支行的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法判决。原告农商行井岸支行对其诉称向本院提交《珠海农商银行个人网络消费贷款业务操作规程（2019年版）》（编号：珠农商银发〔2019〕82号）、“悦农e贷”宣传折页、签约流程演示图、《珠海农商银行个人网络贷款业务面谈申请书》（编号：1116）、《珠海市职工社会保险缴费记录》、人脸识别图像、《个人征信查询/核查授权书》、《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》（编号：100***********751）、短信验证码、《存款账户交易明细表》、《蔡润玉贷款还本付息表》、《蔡润玉贷款计息明细表》、催收照片、《逾期贷款催收通知书》及邮单等证据，用以证明其主张。被告蔡润玉缺席，没有答辩，也没有向本院提交证据。原告农商行井岸支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告蔡润玉缺席，没有发表质证意见。本院对当事人提交的证据认定如下：对原告农商行斗门支行提供的证据的真实性、合法性和关联性予以确认，但证明内容以本院认定的为准。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月12日，被告蔡润玉向被告农商行井岸支行提交个人网络贷款业务面谈申请书，申请贷款15万元。同年7月19日，被告蔡润玉通过其手机客户端经人脸识别申请贷款，并作为借款人与珠海农村商业银行股份有限公司（贷款人）签订《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》。该合同第一条约定贷款人授予借款人最高借款本金额度为100，000元。该合同第二条约定借款额度有效期自2019年7月19日至2022年7月18日。该合同第三条第四款约定本合同贷款还款方式采取等额本息法。该合同第三条第五款约定自借款款项发放到借款人指定账户之日开始计算利息，每月20日为贷款结息日，每月21日为贷款本息扣款日。该合同第四条第一款约定本合同项下贷款利率采取固定利率方式，年利率按6.6%，在借款期限内，该利率保持不变。该合同第四条第二款约定贷款逾期的，贷款人从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息，直至本息清偿为止。逾期贷款罚息利率在本合同约定的贷款利率水平上上浮50%，对不能按时支付的利息，按上述逾期罚息利率按日计收复利。第五条第二款的约定本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署；借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式；借款人登入贷款人电子系统方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。该合同第十四条约定本合同生效后，借款人应履行本合同项下的义务，借款人不履行或不完全履行本合同约定的义务，或违背其在本合同项下所做的声明、保证与承诺，或发生下列事项之一时，即构成借款人在合同项下的违约：一、借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项……。该合同第十五条约定出现上述违约情形的，贷款人有权行使下述一项或多项权利：……三、宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；……五、借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定结息方式计算罚息和复利；……九、在借款人还清全部本金、利息、罚息之前，罚息的计算不停止。根据原告农商行井岸支行提交的交易流水及原告农商行井岸支行的当庭陈述，原告农商行井岸支行于2019年7月19日向被告蔡润玉尾号为3622的合同账号放款100，000元，同日该款项转至被告蔡润玉账号尾号为6962号银行账户中。根据原告农商行井岸支行提交的贷款计息明细，被告蔡润玉于2019年7月21日偿还本金2，519.45元、于2019年8月23日偿还本金2，533.31元、于2019年9月26日偿还本金2，547.24元、于2019年10月29日偿还本金2，561.25元、于2019年11月29日偿还本金2，575.34元、于2019年12月21日偿还本金2，589.5元，以上款项合计15，326.09元；已支付利息2，577.28元、拖欠本金罚息16.19元、应收利息罚息2.91元，以上款项合计2，596.38元；截至2020年4月20日欠付利息1，776.6元、拖欠本金罚息130.8元、应收利息罚息22.82元、复利0.85，合计1，931.07元。根据原告农商行井岸支行提交的证据，被告蔡润玉自2019年12月之后至今未再偿还过本息。本院认为，虽然《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》是珠海农村商业银行股份有限公司与被告蔡润玉之间签订的，但被告蔡润玉是向原告农商行井岸支行申请的涉案贷款，并由原告农商行井岸支行向其发放了贷款。该合同实际由原告农商行井岸支行与被告蔡润玉履行。因此由原告农商行井岸支行提起本案诉讼，主体适格。原告农商行井岸支行依照《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》，向被告蔡润玉发放贷款100，000元，履行了合同义务。根据原告农商行井岸支行提供的证据及贷款计息明细，被告蔡润玉已偿还本金15，326.09元；已支付利息2，577.28元、拖欠本金罚息16.19元、应收利息罚息2.91元；截至2020年4月20日欠付利息1，776.6元、拖欠本金罚息130.8元、应收利息罚息22.82元、复利0.85元，合计拖欠1，931.07元。被告蔡润玉自2019年12月之后至今未按合同约定时间偿还借款本金及利息，违反合同约定，依法应承担相应的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，依据《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》的第十五条第三款的约定，原告农商行井岸支行请求解除其与被告蔡润玉之间的《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》，依法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”、第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第一百一十四条：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法……”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，依据《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》第三条第五款、第四条第二款、第十五条第五款的约定，被告蔡润玉应向原告农商行井岸支行偿还贷款本金84，673.91元、截至2020年4月20日的正常利息、罚息和复利共计1，931.07元、自2020年4月21日起至本判决生效之日止的利息（包含正常利息、罚息和复利，其中正常利息以被告蔡润玉实际拖欠的借款本金为基数，按年利率6.6%计算；罚息以被告蔡润玉尚欠的借款本金为基数，按年利率6.6%上浮50%计算；复利以被告蔡润玉未按时偿付的利息为基数，按年利率6.6%上浮50%计算）、自本判决生效之日次日起至实际清偿之日止的利息（包含罚息和复利，其中罚息以被告蔡润玉尚欠的借款本金为基数，按年利率6.6%上浮50%计算；复利以被告蔡润玉未按时偿付的利息为基数，按年利率6.6%上浮50%计算）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、确认原告珠海市农村商业银行股份有限公司井岸支行与被告蔡润玉于2019年7月19日签订的《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》（编号：100***********751）自本判决生效之日解除；二、被告蔡润玉于本判决生效之日起七日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司井岸支行偿还贷款本金84，673.91元、截至2020年4月20日的正常利息、罚息和复利共计1，931.07元、自2020年4月21日起至本判决生效之日止的利息（包含正常利息、罚息和复利，其中正常利息以被告蔡润玉实际拖欠的借款本金为基数，按年利率6.6%计算；罚息以被告蔡润玉尚欠的借款本金为基数，按年利率6.6%上浮50%计算；复利以被告蔡润玉未按时偿付的利息为基数，按年利率6.6%上浮50%计算）、自本判决生效之日次日起至实际清偿之日止的利息（包含罚息和复利，其中罚息以被告蔡润玉尚欠的借款本金为基数，按年利率6.6%上浮50%计算；复利以被告蔡润玉未按时偿付的利息为基数，按年利率6.6%上浮50%计算）；三、驳回原告珠海市农村商业银行股份有限公司井岸支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1，966元（原告珠海农村商业银行股份有限公司井岸支行已预付），由被告蔡润玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  董 凯人民陪审员  容竟成人民陪审员  凌丽华二〇二〇年十二月十一日书 记 员  梁雅婷附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。