石家庄市长安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0102民初3737号 原告（执行案外人）：中信银行股份有限公司石家庄分行，住所地石家庄市桥**自强路**。 法定代表人：刘志华，行长。 委托诉讼代理人：刘锦辉，河北冀华律师事务所律师。 委托诉讼代理人：卢鹏鹏，河北冀华律师事务所律师。 被告（申请执行人）：石家庄惹目房地产经纪有限公司，，住所地石家庄市长安区中山东路**嘉和广场**1002 法定代表人：杨利军，执行董事。 委托诉讼代理人：高月发，河北天捷律师事务所律师。 委托诉讼代理人：薛少培，河北天捷律师事务所律师。 第三人（被执行人）：嘉和建设集团有限公司，住所地，住所地河北省石家庄市长安区中山东路**嘉和广场**楼**iv> 法定代表人：吴连兵，执行董事。 委托诉讼代理人：罗舒婕，女。 委托诉讼代理人：张可新，河北恩为律师事务所律师。 原告中信银行股份有限公司石家庄分行与被告石家庄惹目房地产经纪有限公司、第三人嘉和建设集团有限公司案外人执行异议之诉一案，本院于2019年12月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司石家庄分行委托诉讼代理人卢鹏鹏、被告石家庄惹目房地产经纪有限公司委托诉讼代理人薛少培、第三人嘉和建设集团有限公司委托诉讼代理人张可新到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中信银行股份有限公司石家庄分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令确认原告对72×××13账户内的资金享有优先受偿权；2、请求判令向原告上述账户返还已扣划的保证金3119000元及孳息；3、请求判令停止对72×××13账户内保证金的强制执行；4、诉讼费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2011年4月20日，原告与第三人签订《住房按揭贷款合作协议》和《商用房按揭贷款合作协议》，主要内容为：原告就第三人开发的“嘉和城”项目的住宅和商用房进行按揭贷款合作，原告为购房者提供贷款，第三人为贷款提供担保；第三人在原告处开立保证金账户和一般结算账户，并在保证金账户中存放不低于乙方发放贷款最高额的2%的保证金，作为购房者还款的担保；保证金账户中资金的使用必须接受原告的监管，未经原告同意，第三人不得使用保证金账户中的资金，若购房者连续三次或累计六次逾期，原告有权从第三人任何账户，包括保证金账户中直接扣划相应款项。2013年11月7日，原告与第三人签订《商用房按揭贷款合作协议》，主要内容为：原告就第三人开发的“嘉和广场”项目的商用房根据上述模式进行按揭贷款合作；第三人在上述保证金账户中存放不低于乙方发放贷款最高额5%的保证金，作为购房者还款的担保；其他主要内容与“嘉和城”项目签订的合作协议内容相一致。合同签订后，原告在2011年3月至2014年12月期间陆续发放由第三人担保的住房和商用房按揭贷款393笔，贷款总金额为124355000元，目前贷款余额为34254403.47元。2019年6月28日，因被告与第三人委托合同纠纷一案，贵院依据（2019）冀0102执1903号执行裁定书，要求扣划第三人在原告处开立的保证金账户内的资金。原告已向贵院充分释明此账户为保证金账户，原告对账户内的资金享有优先受偿权，但贵院执行人员强行扣划该账户内的保证金3119000元。为此，原告已向贵院提出执行异议，但被驳回。根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第八十五条之规定，原告对保证金已完成特定化，并转移占有，依法享有优先受偿权。贵院强行扣划的行为严重侵害了原告的合法权益。现根据《民事诉讼法》第227条之规定，特向贵院提起执行异议之诉，并列出上述诉讼请求，望判如所请。 被告石家庄惹目房地产经纪有限公司辩称，第一点，原告的四项诉求没有任何事实和法律依据。第二点，通过庭前质证。从原告所提供的协议可以证明尾号0213的账户并未形成特定化，也并未占有，并不能形成优先受偿的前提条件。根据原告所提交的协议书，嘉和的0213账户资金的担保期限是截止到办理抵押，通过贵院向房管局调取的不动产权登记信息已经查明住宅部分已经完全办理了抵押手续，其中有33户已经将房产另行出售，有十户无法查到，以上事实均能证明0213账户并未形成保证金账户，并且该账户内的资金担保期限已过，已经可以由法院划入执行范围。而贵院将3119000元予以执行，并划入法院账户，合理合法。 第三人嘉和建设集团有限公司述称，同意原告的诉请。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院经审理认定事实如下： 2018年2月4日，本院作出（2017）冀0102民初4212号民事判决书，判决被告河北嘉和房地产开发有限公司于本判决生效后十日内给付原告石家庄惹目房地产经纪有限公司代理销售佣金720万元，并自2017年5月4日起按中国人民银行同期贷款利率支付利息至付清之日止。进入执行程序后，2019年5月28日，本院作出（2019）冀0102执1903号执行裁定书，裁定冻结被执行人河北嘉和房地产开发有限公司名下银行存款756万元。据此冻结被执行人河北嘉和房地产开发有限公司在中信银行股份有限公司石家庄分行的存款。2019年6月25日，本院作出（2019）冀0102执1903号执行裁定书及协助执行通知书，划拨被执行人河北嘉和房地产开发有限公司名下银行存款3119000元。后中信银行提出执行异议，本院作出（2019）冀0102执异122号执行裁定书，裁定：驳回案外人中信银行股份有限公司石家庄分行的异议请求。 2011年3月24日，嘉和公司在中信银行开立单位人民币保证金活期存款账户72×××13。 2011年4月20日，河北广垣嘉和房地产开发有限公司（本案嘉和公司曾用名）与中信银行股份有限公司石家庄分行签订《住房按揭贷款合作协议》【编号：2011-009-（1）】，约定“第一条中信银行与嘉和公司就嘉和公司开发建设并依法销售的位于石家庄市的经批准命名为嘉和城（楼宇名称）项目（以下简称“目标楼盘”）的住宅进行按揭贷款合作。……第五条中信银行向购买目标楼盘中住宅的所有个人购房者提供的住房贷款额度为人民币（大写）叁亿元，贷款金额最高为其所购房屋总价70%，期限最长不超过30年，利率按中信银行的相关利率政策执行。……第七条嘉和公司对中信银行向购买目标楼盘的购房人发放的按揭贷款，提供无条件、不可撤销的连带保证。……第九条嘉和公司承担保证责任的期间为：自中信银行与购房人签订借款合同之日起至购房人所购房屋办妥正式抵押登记，并将房屋他项权证交由中信银行执管之日止。第十条嘉和公司应在中信银行开立保证金账户和一般结算账户。保证金账户中应保持存放不低于中信银行发放住房贷款最高额的2%金额的保证金，用于履行嘉和公司的连带保证责任，未经中信银行同意，嘉和公司不得将保证金挪作他用，直至嘉和公司的连带保证责任免除时止。……第十二条为保障与中信银行合作顺利进行，嘉和公司承诺如下：……五、嘉和公司同意中信银行将审批通过的发放给借款人的全部贷款款项的2%转入嘉和公司保证金账户（账号72×××13），作为嘉和公司在第十二条第七款项下承担还款义务的担保；嘉和公司对上述保证金账户中资金的使用必须接受中信银行的监管，未经中信银行同意，嘉和公司不得使用保证金账户中资金。……七、嘉和公司提供保证期间，若借款人连续三期或累计六期未能按借款合同约定偿还借款本金、利息、罚息及有关费用，中信银行有权直接要求嘉和公司承担保证责任并有权从嘉和公司在中信银行任何营业机构开立的账户中直接扣划，用于代借款人履行还款义务。同时，中信银行有权终止借款合同，提前收回全部贷款。在此前提下，嘉和公司保证在接到中信银行书面索赔通知之日起十五日内代借款人履行还款义务，一次性偿还借款合同项下的全部剩余贷款本息及相关费用；嘉和公司同时授权中信银行可从嘉和公司账户中直接扣收上述款项，不足部分中信银行有权另行向嘉和公司追偿。” 同日，嘉和公司与中信银行签订《商用房按揭贷款合作协议》【编号：2011-009-（2）】，约定“第一条中信银行与嘉和公司就嘉和公司开发建设并依法销售的位于石家庄市的经批准命名为嘉和城（楼宇名称）项目（以下简称“目标楼盘”）的商用房进行按揭贷款合作。……第五条中信银行向购买目标楼盘中商用房的所有个人购房者提供的商用房贷款额度为人民币（大写）伍仟万元，贷款金额最高为其所购商用房总价50%，期限最长不超过10年，利率按中信银行的相关利率政策执行。……第七条嘉和公司对中信银行向购买目标楼盘的购房人发放的按揭贷款，提供无条件、不可撤销的连带保证。……第九条嘉和公司承担保证责任的期间为：自中信银行与购房人签订借款合同之日起至购房人所购房屋办妥正式抵押登记，并将房屋他项权证交由中信银行执管之日止。第十条嘉和公司应在中信银行开立保证金账户和一般结算账户。保证金账户中应保持存放不低于中信银行发放商用房贷款最高额的2%金额的保证金，用于履行嘉和公司的连带保证责任，未经中信银行同意，嘉和公司不得将保证金挪作他用，直至嘉和公司的连带保证责任免除时止。……第十二条为保障与中信银行合作顺利进行，嘉和公司承诺如下：……五、嘉和公司同意中信银行将审批通过的发放给借款人的全部贷款款项的2%转入嘉和公司保证金账户（账号为：72×××13），作为嘉和公司在第十二条第七款项下承担还款义务的担保；嘉和公司对上述保证金账户中资金的使用必须接受中信银行的监管，未经中信银行同意，嘉和公司不得使用保证金账户中资金。……七、嘉和公司提供保证期间，若借款人连续三期或累计六期未能按借款合同约定偿还借款本金、利息、罚息及有关费用，中信银行有权直接要求嘉和公司承担保证责任并有权从嘉和公司在中信银行任何营业机构开立的账户中直接扣划，用于代借款人履行还款义务。同时，中信银行有权终止借款合同，提前收回全部贷款。在此前提下，嘉和公司保证在接到中信银行书面索赔通知之日起十五日内代借款人履行还款义务，一次性偿还借款合同项下的全部剩余贷款本息及相关费用；嘉和公司同时授权中信银行可从嘉和公司账户中直接扣收上述款项，不足部分中信银行有权另行向嘉和公司追偿。” 2013年5月16日，河北广垣嘉和房地产开发有限公司变更名称为河北嘉和房地产开发有限公司，2018年11月27日河北嘉和房地产开发有限公司变更名称为嘉和建设集团有限公司。 2013年11月7日，河北嘉和房地产开发有限公司（嘉和公司曾用名）与中信银行股份有限公司石家庄分行签订《商用房按揭贷款合作协议》，约定“第一条嘉和公司与中信银行就嘉和公司开发建设并依法销售的位于石家庄市中山东路567号的经批准命名为嘉和广场（楼宇名称）项目（以下称“目标楼盘）的商用房进行按揭贷款合作。……第五条中信银行向购买目标楼盘中商用房的所有个人购房者提供的商用房贷款额度为人民币（大写）柒亿元整，贷款金额最高为其所购商用房总价的50%，期限最长不超过10年，利率按中信银行的相关利率政策执行。……第七条嘉和公司对中信银行向购买目标楼盘的购房人发放的贷款，提供无条件、不可撤销的连带保证。……第九条嘉和公司承担保证责任的期间为：自中信银行与购房人签订借款合同之日起至购房人所购房屋办妥正式抵押登记，并将房屋他项权证交由中信银行执管之日止。第十条嘉和公司应在中信银行开立保证金账户和一般结算账户。保证金账户中应保持存放不低于中信银行发放商用房贷款最高额5%金额的保证金，用于履行嘉和公司的连带保证责任。未经中信银行同意，嘉和公司不得将保证金挪作他用，直至嘉和公司的连带保证责任免除时止。……第十二条为保障与中信银行合作的顺利进行，嘉和公司承诺如下：……五、嘉和公司同意中信银行将审批通过的发放给借款人的全部贷款款项的5%转入嘉和公司保证金账户（账号为：72×××13），作为嘉和公司在第十二条第七款项下承担还款义务的担保；嘉和公司对上述保证金账户中资金的使用必须接受中信银行的监管，未经中信银行同意，嘉和公司不得使用保证金账户中资金。……七、嘉和公司提供保证期间，若借款人连续三期或累计六期未能按借款合同约定偿还借款本金、利息、罚息及有关费用，中信银行有权直接要求嘉和公司承担保证责任并有权从嘉和公司在中信银行任何营业机构开立的账户中直接扣划，用于代借款人履行还款义务。同时，中信银行有权终止借款合同，提前收回全部贷款。在此前提下，嘉和公司保证在接到中信银行书面索赔通知之日起十五日内代借款人履行还款义务，一次性偿还借款合同项下的全部剩余贷款本息及相关费用；嘉和公司同时授权中信银行可从嘉和公司账户中直接扣收上述款项，不足部分中信银行有权另行向嘉和公司追偿。” 2011年4月25日至2019年12月23日，嘉和公司保证金账户72×××13共收入摘要为“个人放贷”款项393笔，中信银行列举并提供了前十笔款项对应的个人购房借款合同，证明“个人放贷”款项为保证金，另外383笔款项与前10笔款项交易码均为6500，且摘要均显示为“个人放贷”，故可以认定该393笔入账均为保证金；同期间，收入“对公活期计息”、“批量结息入账”共35笔；司法强制扣划3119000元1笔。故该期间，嘉和公司保证金账户72×××13，只进行过收保证金、收对公活期计息、收批量结息及司法扣划3119000元，没有其他操作。 被告称，33户已经将房产另行出售，该33户的2%的房款不具有担保的性质，我方提供的住宅部分不动产登记信息表已经载明，办理完抵押登记，第三人的阶段性担保已经完成，该账户住宅部分的担保金已经是非担保金，法院予以扣划，合理合法，并无侵害中信银行合法权益。 本院认为，中信银行石家庄分行与嘉和公司签订一份《住房按揭贷款合作协议》、两份《商用房按揭贷款合作协议》，三份协议中均约定：在购房人所购房屋正式办妥抵押登记，并将房屋他项权证交由中信银行执管之前，嘉和公司对中信银行发放的按揭贷款，提供无条件、不可撤销的连带保证，并在指定账户内分别存入发放贷款2%、5%的保证金用于履行连带责任保证，并且该账户内资金受中信银行监管，未经中信银行同意，嘉和公司不得使用保证金账户内的资金。表明双方达成了质押的合意。 其次，债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。金钱作为一种特殊动产，具备一定形式后，可以用于质押，但要满足两个条件：第一，保证金的账户需要特定化。本案中，案外人在中信银行处开立保证金账户，并与中信银行通过一份《住房按揭贷款合作协议》、两份《商用房按揭贷款合作协议》将该账户作为嘉和城、嘉和广场项目贷款保证金账户。账户开立后，账户内转入的资金均为保证金及活期结息，并未用于日常结算，符合特定化的要求。对被告主张该账户没有特定化，本院不予采信。第二，该账户需要移交债权人占有。本案中，涉案保证金账户是在中信银行开立，并且三份协议中均约定，未经中信银行同意，嘉和公司不得将保证金挪作他用；嘉和公司对保证金账户中资金的使用必须接收中信银行的监管，未经中信银行同意，嘉和公司不得使用保证金账户中的资金；在购房人不按约定还款时，中信银行有权从嘉和公司在中信银行任何营业机构开立的账户中扣划。事实上，该保证金账户明细显示，其账户中仅有转入资金，除法院划扣一笔外，无转出资金。可以看出，中信银行已经取得了案涉保证金账户的控制权，实际控制和管理该账户，此种控制权移交符合移交债权人占有的要求。综上，应当认定中信银行与嘉和公司已经就涉案保证金账户内的资金设立质权。 就涉案保证金账户，一份《住宅按揭贷款合作协议》、两份《商用房按揭贷款合作协议》均约定嘉和公司保证金账户中存放的保证金应不低于中信银行发放住房贷款最高额的2%、商用房贷款最高额的2%、5%，嘉和公司未经中信银行同意不得挪用该账户内资金，而并无条文约定对该账户内累计的超比例保证金如何使用；三份协议的第十二条第七款均约定：“嘉和公司提供保证期间，若借款人连续三期或累计六期未能按借款合同约定偿还借款本金、利息、罚息及有关费用，中信银行有权直接要求嘉和公司承担保证责任并有权从嘉和公司在中信银行任何营业机构开立的账户中直接扣划，用于代借款人履行还款义务。同时，中信银行有权终止借款合同，提前收回全部贷款。再此前提下，嘉和公司保证在接到中信银行书面索赔通知之日起十五日内代借款人履行还款义务，一次性偿还借款合同项下的全部剩余贷款本息及相关费用；嘉和公司同时授权中信银行可从其账户中直接扣收上述款项，不足部分乙方有权另行向甲方追偿。”按照上述约定，当借款人违反该约定时，嘉和公司将承担的保证责任将远超协议中约定的单笔放贷金额的2%、5%。可以看出，保证金账户中的钱担保的是全部的贷款余额；而不是对应的2%、5%的金额，担保该单笔贷款余额。因此，即使单笔贷款已经偿还完毕，该笔贷款对应的保证金仍然对剩余全部贷款承担担保责任。另外，惹目公司查封涉案保证金账户时，该账户内的存款余额不足以偿还本案嘉和公司承保的贷款余额。因此，对惹目公司主张部分贷款已经偿还完毕，部分客户已经办理完毕抵押登记，对应的保证金账户中金钱不再是保证金的主张，不予支持。综上，中信银行对涉案保证金账户内资金享有优先受偿权。中信银行对执行标的享有足以排除强制执行的民事权益。 综上所述，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十七条、《最高人民法院关于适用的解释》第三百一十二条规定，判决如下： 一、不得执行河北嘉和房地产开发有限公司名下中信银行股份有限公司账户72×××13内保证金； 二、中信银行股份有限公司石家庄分行对河北嘉和房地产开发有限公司保证金账户72×××13内的资金享有优先受偿权； 三、驳回原告中信银行股份有限公司石家庄分行的其他诉讼请求。 案件受理费31752元，由被告石家庄惹目房地产经纪有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（石家庄市长安区建华北大街138号，邮政编码050011，收件人：材料收转窗口）。 上诉案件受理费应当在上诉期届满之日起7日内预交，（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  徐 震 人民陪审员  平彩云 人民陪审员  魏彦萍 二〇二〇年十二月二十八日 书 记 员  张 炜