河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初7652号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）**，统一社会信用代码91410700872937220T。主要负责人：李华南，系该公司总经理。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：李明轩，河南瀛汉律师事务所实习律师，特别授权。被告：高磊，男，1975年11月20日出生，汉族，住新乡市。被告：顾新巧，女，1974年4月13日出生，汉族，住新乡市。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称财保新乡公司）诉高磊、顾新巧保证保险合同纠纷一案，本院于2020年12月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告财保新乡公司委托诉讼代理人施文云、李明轩，被告高磊、顾新巧到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告财保新乡公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款141766.93元，逾期保费8102.6元；2、判令被告向原告支付违约金5754.99元（违约金以保险理赔款及保费149869.53元为基数，自2020年6月15日起按照日0.06%标准暂计至2020年8月18日，实际主张至款项还清之日止）；3、判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。庭审中，财保新乡公司撤回对保全费、公告费、律师费的诉求。事实与理由：2019年11月26日，被告高磊与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行淮河路支行）签署个人担保借款合同，约定被告向光大银行淮河路支行借款150000元，借款利率为中国人民银行公布的现行的同期贷款基准利率按数值上浮232.5BPs。被告高磊（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为2209.8元，保费按月支付。合同签订后，光大银行淮河路支行按照借款合同约定向被告高磊发放了贷款。因被告未按合同约定履行还款义务，原告于2020年6月15日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计141766.93元（包括本金138684.54元、利息2997.49元、罚息84.9元）。被告尚欠保费8102.6元。顾新巧作为高磊的配偶，对本案债务应当承担共同还款责任。被告高磊辩称，1、原告庭前向法院提供的个人贷款合同及合同附表上合同编号、合同签订日期、贷款发放日期、到期日栏为空白，银行盖章、法定代表人/负责人（或委托诉讼代理人）栏也均为空白，我没有去过光大银行淮河路支行与其柜面工作人员和其贷款业务人员签署过个人贷款协议，其合同上显示的签约地为郑州纯属虚假。上述证据的真实性、证据来源的合法性存疑，证据不能证实银行向我实际发放了贷款、核实发放的，我从未收到过该贷款合同，不清楚贷款具体事项。2、原告所提供的《代偿债务与权益转让确认书》上虽有贷款合同编号，所提供的《消费信贷对账单》是银行应该向我送达的文件，该对账单虽有合同编号，但是否就是涉案合同不得而知，且该《消费信贷对账单》所列还款明细与《代偿债务与权益转让确认书》上的金额不一致。因此，代偿债务确认书、消费信贷对账单没有证明力，不能证实我收到并认可确认书和对账单上的内容，更不能证明我何时开始拖欠银行贷款达到80天，导致原告依据保险单的约定应该代我向银行理赔的情形。因此，原告要求按照保险合同约定向银行理赔后再向我追要理赔款项、未付保费及违约金，缺乏事实依据，请求法院依法驳回其诉请。被告顾新巧辩称，1、我与高磊因感情破裂已于2020年4月协议离婚，对婚姻续存期间债权债务有明确说明：婚姻期间各自的债权债务有各自承担。2、我不知晓高磊与银行签订有个人贷款协议，更不知晓高磊与原告之间存在保证保险合同关系，高磊是否贷款，我不知情，高磊也未告知过我有贷款存在且贷款用于家庭日常生活需要，我从未签署过任何书面文件，本人和家庭没有任何受益。3、原告庭前向法院所提供的证据《个人贷款保证保险资金使用说明书》中对于贷款用途明确记载为“企业经营”。因此，依据相关司法解释的规定，原告该证据证实其诉请款项用途不是用于我家庭日常生活所需。因此，本案无论高磊是否贷款，都与我无关，不应认定为夫妻共同债务。综上，请求法院驳回原告诉请。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实认定如下：财保新乡公司提交的银行贷款合同、借据、代偿债务与权益转让确认书、消费信贷对账单。被告高磊虽对证据真实性提出异议，但是庭审中其承认2019年11月收到案涉贷款以及仅偿还3期贷款的事实，故即使存在高磊所称的瑕疵，并不影响对高磊收到贷款及未按约偿还贷款的事实的认定。因此，本院对证据效力予以确认，对高磊异议不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年11月22日，高磊向财保新乡公司投保个人信用贷款保证保险，其填写的“个人贷款保证保险资金使用说明书”载明贷款用途为企业经营。2019年11月25日，财保新乡公司签发了“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”，该保单主要约定：××为高磊，被保险人为光大银行淮河路支行，贷款金额为150000元，保险费为79552.8元，保险金额为167045.12元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为1.3229%（月），每月保险费为2209.8元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：××拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，××需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以××尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向××收取滞纳金。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保单贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2019年11月26日，高磊与光大银行淮河路支行签订“个人担保借款合同”，由高磊按中国人民银行发布的贷款基准利率按数值上浮232.5BPs的利率向该行贷款150000元，期限36个月，逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款人未按时足额偿还借款的贷款人有权提前收回已发放的借款。当日，光大银行淮河路支行向高磊发放了150000元贷款。因高磊2020年3月该期借款未还，且已逾期超过80天，财保新乡公司按保险合同约定，于2020年6月15日向光大银行淮河路支行支付代偿款141766.93元，其中包含逾期借款本金138684.54元、利息2997.49元、罚息84.9元，光大银行淮河路支行向财保新乡公司出具“代偿债务确认书”，确认已收到上述赔偿款。庭审中，财保新乡公司确认保险费于2020年6月15日停止计算，尚欠保费8102.6元未付。高磊确认2019年11月20多号收到案涉贷款，仅偿还3期贷款。另查明，高磊与顾新巧于2020年4月14日办理离婚登记，二人离婚协议约定各自名下的债权归各自所有，各自名下的债务归各自承担。本院认为，财保新乡公司与高磊签订的保险合同以及高磊与光大银行淮河路支行签订的“个人担保借款合同”均不违反法律规定，均为有效合同约定。光大银行淮河路支行依约向高磊发放了贷款，高磊逾期还款构成违约，光大银行淮河路支行有权要求高磊向其支付全部借款本息。高磊逾期还款，且超过80日，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，财保新乡公司应当对保险事故发生时高磊未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息）承担赔偿责任。现财保新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向高磊追偿，故高磊应当向财保新乡公司支付代偿款141766.93元。关于财保新乡公司诉请的保险费问题，经确认，财保新乡公司于2020年6月15日停止计算保险费，高磊应当清偿保险期间的保险费8102.6元。至于财保新乡公司要求高磊支付违约金的主张，双方保险合同约定的违约金标准为日0.06%，该约定过高，不符合我国合同法第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为准，惩罚为辅的原则，且远远超出现行民间借贷纠纷的利率上限，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之三计。财保新乡公司未向本院提交顾新巧系案涉贷款、案涉保险合同的当事人的证据，不能证明案涉贷款系用于顾新巧与高磊夫妻共同生活，顾新巧亦未在案涉合同中签字，故对其关于顾新巧的诉求不予支持。综上所述，本院对财保新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、高磊于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款141766.93元、保费8102.6元；二、高磊于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金2922.46元，并自2020年8月19日至实际清偿代偿款与保费之日止，以149869.53元为基数，以日万分之三为标准继续支付；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3412元，因适用简易程序减半收取1706元，由高磊承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员 林 铎二〇二〇年十二月二十八日书记员 邵琳晴