宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（2020）宁0122民初4372号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，统一社会信用代码911101136738305439。负责人：陈某。委托诉讼代理人：杨某，宁夏大远律师事务所律师。被告：张某，户籍地宁夏回族自治区贺兰县。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告张某信用卡纠纷一案，本院于2020年8月24日立案受理，后在送达过程中，无法直接或邮寄向被告张某送达相关诉讼材料，本院依法公告送达。根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本院依法适用普通程序于2020年12月17日公开开庭进行了独任审理。原告民生银行信用卡中心委托诉讼代理人杨某到庭参加诉讼，被告张某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告请求法院判令：1.被告偿还原告其信用卡全部欠款合计175031.92元，其中本金112588.11元、利息13267.19元、费用49176.62元(含分期手续费12600元、违约金36576.62元)，（利息、费用暂计至2020年3月19日，此后的利息、费用按照领用合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付延迟履行期间的债务利息；2.被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费3500元、风险代理费3821.71元等）。事实和理由：2016年10月5日，被告向原告申领了一张卡号为×××的银联女人花标准金卡。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时足额还款。截至2020年3月19日，被告应还款金额为175031.92元，其中本金112588.11元、利息13267.19元、费用49176.62元。经原告多次催告，被告仍未能还清上述款项，原告为维护自身权益，诉至法院，请求判如所请。被告张某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据，视为放弃自己相应的诉讼权利。原告为证实其主张，向法庭提交证据一、信用卡申请表及领用合约1份、照片4页；证据二、民生银行客户历史交易明细表1份、民生银行客户账单明细表1份、民生银行客户基本信息及欠款余额表1份；证据三、民生银行客户催收记录明细表1份；证据四、关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告；证据五、委托代理协议。本院认为证据一、证据二、证据三、证据四真实合法有效，与本案有关联，本院予以采信；证据五无法证明原告已实际支付相应费用，本院不予采信。本院经审理认定事实如下：2016年8月30日，被告张某签署了民生金普信用卡通用申请表，向原告申领了一张卡号为×××的信用卡。该申请表背面的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《收费标准》约定：持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按照透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。持卡人未能于最后还款日（含当日）足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋分期分摊资金100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，原告有权行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还，持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。约定金卡主卡年费为300元、附属卡年费为150元。预借现金手续费按照预借现金交易金额的0.5%（本行）/1%（跨行），最低每笔收取1元。透支利率为每日5‰。被告于2017年11月22日办理本金为108000元、期数为24期的分期业务，每期手续费费率为0.75%，每月分期付款手续费为810元；2018年10月2日被告办理本金为64500元、期数为24期的分期业务，每期手续费费率为0.75%，每月分期付款手续费为483.75元。被告自2019年6月起逾期，此后未偿还本息。截至2020年3月19日，被告尚欠原告信用卡透支本金112588.11元、利息13267.19元、分期手续费12600元。另查明，2016年11月15日，原告在其官方网站发布了“关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告”，该公告主要内容为按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，于2017年1月起对信用卡相关服务项目进行调整，收费项目取消超限费及滞纳金项目，不提供超限服务。对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取违约金，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低为人民币10元等。本院认为，被告申领信用卡，原告核发后被告进行了消费，双方形成了事实上的借贷关系，被告未能按约还款，应承担还款和相应违约责任。原告诉请被告偿还信用卡本金112588.11元、利息13267.19元、分期手续费12600元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持；被告还应按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的利率标准向原告支付自2020年3月20日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息。关于原告要求被告支付违约金36576.62元的诉讼请求，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，原告采取在官网上发布公告的方式通知持卡人收取违约金，未与被告进行协商，系单方法律行为，与前述中国人民银行的规定相悖。在其未举证其已与被告就2017年1月1日后逾期还款是否收取违约金及违约金收取方式和标准达成协议的情况下，其诉请被告支付违约金，理据不足，本院不予支持。关于原告要求被告支付律师费的诉讼请求，虽然在领用合约中有约定，但原告并未提交相关证据证明其已实际支出该项费用，故对于原告的该项诉请，本院不予支持。被告张某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应当承担相应的法律责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告张某于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡本金112588.11元、利息13267.19元、分期手续费12600元，共计138455.3元，被告张某还应支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心自2020年3月20日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息（以未付本金为基数，按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的利率标准计算）；二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4134元，由被告张某负担3104元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担1030元；公告费600元，由被告张某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以二审法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行，当事人申请执行的，负有履行义务的当事人应如实向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作或经营必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 方燕二〇二〇年十二月十七日书记员 王卓附本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。