甘肃省镇原县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘1027民初2485号 原告：裕某，住所地浙江省杭州市萧山区。 法定代表人：许某，该公司董事长。 委托诉讼代理人：王某，甘肃正天合律师事务所律师。 被告：侯某，农民（汽车销售员），住甘肃省镇原县。 被告：白某，农民（汽车销售员），住甘肃省庆阳市。 原告裕某（以下简称裕隆汽车金融公司）与被告侯某、白某借款合同纠纷一案，本院于2020年10月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告裕隆汽车金融公司委托诉讼代理人王某，被告侯某、白某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 裕隆汽车金融公司向本院提出诉讼请求：1.要求侯某返还借款本金98275.12元，利息17689.52元（暂计算至2020年9月27日），共计115964.64元，并支付自2020年9月28日至借款实际履行之日止的利息（按年利率24%计算）；2.确认其对侯某抵押的×××宝马牌汽车进行拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；3.白某对上述1、2项债务承担连带清偿责任；4.案件受理费由侯某、白某负担。事实与理由：侯某于2019年5月21日经经销商推荐向其公司申请贷款113038.8元，用于购买宝马牌汽车一辆。双方合同约定，贷款金额113038.8元，按年利率18.65%计算，贷款期限36个月，自2019年5月27日至2021年5月27日止，还款方式为等额还本付息，每期还本息4123.66元；合同履行期内未按时或全额履行还款义务，未经贷款方同意以质押等方式处置车辆，其公司有权按贷款合同第13条第4款d项的约定要求侯某提前清偿全部贷款本息；如未按约定时间还款，按照贷款合同第13条第1款的约定，我公司有权对逾期贷款按第13条违约责任第1款确定的合同利率的150%计收逾期利息。合同签订后，其公司依约于2019年5月27日将113038.8元车款直接打给甘肃义诚信息科技有限公司。侯某于2019年6月27日至2019年11月27日共还款6期25055.64元（其中本金14763.68元，利息10291.96元含罚息），自2019年12月27日未能按时还款，经其公司多次催要未果，遂提起诉讼。 侯某辩称，裕隆汽车金融公司所述的借款过程及向裕隆汽车金融公司贷款买车属实。2019年5月21日，经销商介绍，其与白某在二手车车商刘方诚处（宏重达汽车服务有限公司）购买车辆，支付了4000元保险费，双方协商车款为80000元，将车辆作为抵押，向裕隆汽车金融公司贷款，贷款时约定月利率为5厘8，贷款期限为36个月，采用每月等额本息的方式还款4000余元。签订合同时，其与白某仅签了名字，其为借款人，白某以担保人身份签名，合同内容其已记不清了。贷款后，共归还6期24000余元，到2019年12月27日再未按时还款。后因房子着火，证件被烧毁，无法联系裕隆汽车金融公司，裕隆汽车金融公司与其联系时，其也说明了情况。因疫情期影响，加之其与白某创业导致经济紧张，希望裕隆汽车金融公司将车收回去，用于抵顶后期的借款。 白某与侯某答辩意见一致。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据已当庭依法予以确认并在卷佐证。有异议的证据：裕隆汽车金融公司提交的：汽车贷款合同、汽车抵押合同、购车交易确认书、贷款申请表、购车发票、面签照片复印件各1份；证实侯某本人贷款购车及白某对该笔贷款担保的事实；侯某、白某质证意见为：一是对汽车贷款合同有异议，认为其没有见过车辆价格，也不清楚具体贷款数额，只是和车商协商好购车价为80000元；二是对购车交易确认书上的签字有异议，认为签字不是本人所签，所记载金额其也没有见过；三是贷款申请表上的签字属实，但其仅填写了基本信息，没有看见金额；四是购车发票是博胜公司，而并非意诚公司，其也不知道意诚公司。经审查，首先，侯某、白某认可汽车贷款合同、贷款申请表上的签名系本人所签，该合同对侯某、白某具有约束力，作为完全民事行为能力人，在签订合同时未阅读合同内容而辩解对合同载明数额不知情的质证意见不成立，依法不予采信，且侯某、白某主张其与刘方诚协商车款为80000元、利息5厘8未提交相关证据加以证实，因此，对汽车贷款合同、贷款申请表的真实性及侯某、白某向裕隆汽车金融公司借款113038.8元、借款期限36个月、年利率18.65%、每期还款4123.66元、侯某为借款人、白某为保证人的事实依法予以确认；其次，侯某、白某虽主张购车交易确认书上的签名不是本人所签，但未提交相关证据加以证实，侯某、白某应当承担举证不能的法律责任，因此对购车交易确认书应予确认；第三，购车发票加盖税务专用章，且票据载明的车辆信息与涉案车辆一致，同时该票据载明二手车市场名称为甘肃博盛鑫商贸有限公司，与侯某、白某主张的宏重达汽车公司名称亦不一致，侯某、白某质证意见理由不充足，因此，对该票据的真实性依法予以确认。据此认定事实如下：2019年5月21日，侯某经经销商推荐在二手车市场名称为甘肃博盛鑫商贸有限公司购买宝马X3（进口）汽车一辆，向裕隆汽车金融公司申请贷款用于购买车辆，双方签订了《汽车贷款合同》，约定贷款金额113038.8元，贷款期限36个月（自2019年5月27日至2021年5月27日），年利率18.65%，还款方式为等额还本付息，每期还本息4123.66元，逾期按合同确定利率的150%计收逾期利息，侯某作为借款人、白某作为保证人在合同上签名。合同签订后，双方于2019年5月22日在甘肃省庆阳市公安局交通警察支队车辆管理所进行了抵押登记。裕隆汽车金融公司于2019年5月27日向甘肃义诚信息科技有限公司转账113038.8元。期间，侯某还款6期共计25055.64元（具体为：2019年6月28日还4123.66元、2019年7月28日还4123.66元、2019年9月11日还4171.68元、2019年10月25日还4213.28元、2019年11月22日还4206.88元、2019年12月26日还4216.48元，其中本金14763.68元，利息9978.28元，罚息313.68元），下欠借款本金98275.12元；下欠的借款本息经裕隆汽车金融公司多次催要未果，遂提起诉讼。 本院认为，合法的借款关系应当受法律保护。本案中，侯某作为借款人、白某作为保证人，与裕隆汽车金融公司签订《汽车贷款合同》、《汽车抵押合同》，签订合同系侯某、白某的真实意思表示，合同合法有效，双方权利义务关系明确，侯某未按约定清偿借款，属违约行为，应负民事清偿责任；白某作为保证人，双方在《汽车贷款合同》第二项保证条款中明确约定为连带责任保证，保证期间为两年，白某的保证责任并未免除，白某应当承担连带清偿责任。同时，关于利息，裕隆汽车金融公司是经浙江银监局颁发许可证的金融机构。《汽车贷款合同》主要条款贷款利率及调整载明利率为18.65%，第一条贷款条款违约责任部分载明逾期利息为按本合同确定利率的150%计收即27.975%，现裕隆汽车金融公司主张按照民间借贷利率24%计收逾期利息，根据法发（2017）22号最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知第二部分第二条：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”，因此，裕隆汽车金融公司主张年利率18.65%、逾期利率按年利率24%计算，要求侯某支付利息17689.52元（暂计算至2020年9月27日），并支付自2020年9月28日至借款实际履行之日止的利息（按年利率24%计算）的请求成立，依法予以支持。另外，双方于2019年5月22日在甘肃省庆阳市公安局交通警察支队车辆管理所进行了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条：“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人”、第一百八十条：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：……（六）交通运输工具……抵押人可以将前款所列财产一并抵押”及《中华人民共和国担保法》第五十三条：“债务履行期限届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价、或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”的规定，裕隆汽车金融公司对该×××车辆折价或者以拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定，判决如下： 一、侯某于本判决生效后15日清偿裕某借款本金98275.12元，利息17689.52元（暂计算至2020年9月27日），共计115964.64元，并支付自2020年9月28日至借款实际履行之日止的利息（按年利率24%计算）；白某对上述借款本息承担连带清偿责任； 二、裕某对×××牌汽车拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2619元，减半收取计1309.5元，由被告侯某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。 审 判 员  范 康 二〇二〇年十二月二十一日 法官助理  曹 越 书 记 员  包婷芳 本案引用法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。 《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期限届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价、或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。