广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初34995号原告：广州民金小额贷款有限公司，住所地广东省广州市越秀区解放南路**首层自编**。法定代表人：舒高勇，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈鹏伟，男，该公司员工。委托诉讼代理人：毕成，男，该公司员工。被告：刘靓，男，1982年9月20日出生，汉族，住江苏省扬州市广陵区。原告广州民金小额贷款有限公司（以下简称民金小贷公司）与被告刘靓小额借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民金小贷公司的委托诉讼代理人陈鹏伟在线参加了诉讼，被告刘靓经本院合法传唤，无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告民金小贷公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付借款本金8000元；2.被告向原告按照合同约定支付利息、罚息（以年利率24%为上限，暂计至2020年7月14日为3850.67元）；3.被告承担本案相关诉讼费用。事实和理由：2018年7月23日，原告与被告签订《个人借款合同》（编号：201807231458427307978816244071131），双方约定，借款金额8000元，贷款期限6个月，年利率36%，罚息利率为借款合同约定的借款利率水平上加收50%，还款方式为等额本息，同日，原告向被告指定账户发放了贷款。在原告向被告发放借款后，经原告多次催促，被告未能依约偿还借款本息。原告为维护自身的合法权益，提起本案诉讼。被告刘靓未答辩亦未提交证据材料。原告民金小贷公司围绕诉讼请求，提交了广州市金融局关于同意广州民金小额贷款有限公司开业的通知、个人贷款合同、中金支付有限公司电子回单、数字签名验证报告、线上贷款流程说明、逾期情况表、欠款明细表等证据。被告刘靓未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院认定事实如下：2017年1月18日，民金小贷公司经工商登记成立，经营范围为货币金融服务。2017年8月11日，原广州市金融工作局印发穗金融贷〔2017〕69号《市金融局关于同意广州民金小额贷款有限公司开业的通知》，同意民金小贷公司开业，核准民金小贷公司的主要业务范围为办理各项小额贷款和其他经批准的业务。民金小贷公司陈述案涉贷款产品为其经营的“民金贷”，借款人可通过第三方百融云创科技股份有限公司（原名为“百融金融信息服务股份有限公司”）运营的榕树贷款APP完成申请贷款前的用户注册及额度申请。1.用户注册：登录榕树贷款APP，点击平台推荐的链接进入账户注册页面，输入手机号码、短信验证码，设置登录密码，点击“立即注册”进行账户注册。2.额度申请：借款人上传身份证正反面，点击“认证”，确认真实姓名、身份证号后点击“确认”，进行人脸识别，补全个人信息，勾选阅读并同意《个人信息查询及使用授权书》，点击“额度申请”，在弹出的“请下载民金贷APP开始借款”界面点击“立即下载”，下载民金贷APP。3.申请借款：登录民金贷APP，界面显示当前可借额度，借款人点击“立即借款”，填写真实姓名、身份证号、银行卡号、银行卡预留手机号、短信验证码，完成银行卡绑定，设置交易密码，输入短信验证码进行CFCA电子签章授权验证，填写借款金额、借款期限、借款用途、还款方式，确认日息费和收还款卡号，勾选阅读并同意《广州民金小额贷款有限公司＿客户扣款授权书》《广州民金小额贷款有限公司＿个人贷款合同》，点击“立即借款”，弹出借款金额、借款期限、借款用途、还款方式，输入交易密码确认上述借款信息，进入系统审核，完成借款流程操作。为证明上述贷款流程，广州民金小贷公司提供了涉案贷款产品线上贷款流程说明、中金金融认证中心有限公司出具的《数字签名验证报告》、认证佐证材料部分。民金小贷公司（贷款人、甲方）与刘靓（借款人、乙方）于2018年7月23日签订合同编号为201807231458427307978816244071131的《个人贷款合同》约定：借款金额为8000元，借款期限为6个月，借款利率为年利率36%，罚息利率为合同约定的借款利率水平上加收50%；甲方将借款金额发放至双方共同指定的账户，开户行：中国工商银行，户名：刘靓，账号：62×××37；乙方选择按等额本息方式还款，按月分期偿还贷款本息，还款期数共6期；乙方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用的构成违约，甲方有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用。2018年7月23日，民金小贷公司委托中金支付有限公司向刘靓指定的其本人的工商银行账户发放贷款8000元。2019年8月26日，中金金融认证中心有限公司向民金小贷公司出具《数字签名验证报告》，说明案涉《个人贷款合同》签署过程中生成了电子签名以及签署时间，证明文档未被篡改，并提供了文档存证的哈希值。根据民金小贷公司提供的逾期情况表、欠款明细表显示，刘靓在第一期应还款日2018年8月23日未偿还相应款项，于次日即2018年8月24日起逾期还款。案涉合同已于2019年1月23日到期。截至2020年7月14日，刘靓尚欠贷款本金8000元及相应的利息、罚息。庭审中，民金小贷公司明确只主张自2018年7月23日起至2018年8月23日止按照年利率24%的标准计算的利息，自2018年8月24日起至贷款本息清偿之日止的罚息也按照年利率24%的标准计算，且不再计算复利。本院认为，民金小贷公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的小额借款合同纠纷。民金小贷公司通过展示申请贷款流程证明其已通过上传身份证正反面、人脸识别等完成借款人的身份验证，并运用了电子签名、时间戳等技术进行了《个人贷款合同》的电子认证及存证，故可以确认涉案《个人贷款合同》由刘靓本人签订，是其真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。民金小贷公司依约向刘靓发放借款8000元，已实际履行放款义务；刘靓从2018年8月24日起逾期还款，已构成违约。涉案借款已于2019年1月23日到期，民金小贷公司请求刘靓偿还尚欠借款本金8000元，具有合同和法律依据，本院予以支持。关于利息、罚息的计收问题。根据《个人贷款合同》的约定，借款人未按本合同约定归还贷款本息的构成违约，贷款人有权宣布本合同项下借款全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，借款利率为年利率36%，罚息利率为合同约定的借款利率水平上加收50%。诉讼中，民金小贷公司主动调整本案的借款利率和罚息利率，将借期内的利率由年利率36%调整为年利率24%，借款到期后的罚息利率也调整为年利率24%，并请求自借款发放之日起至借款本息清偿之日止，利息、罚息合并以尚欠借款本金为基数，按年利率24%的标准计算。本院认为，民金小贷公司调低利率，调整利息、罚息的计算方式，是其处分自身权利的行为，未违反法律法规的相关规定，本院予以支持。截至2020年7月14日，刘靓未偿还过相应本息，故刘靓应支付自2018年7月23日起至借款本息清偿之日止的利息、罚息，应合并以尚欠借款本金为基数，按年利率24%的标准计算。被告刘靓经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第十八条的规定，判决如下：被告刘靓于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州民金小额贷款有限公司清偿尚欠借款本金8000元，并支付利息、罚息（利息、罚息自2018年7月23日起至借款本息清偿之日止，合并以尚欠借款本金为基数，按年利率24%的标准计算）。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费61元，由被告刘靓负担。原告广州民金小额贷款有限公司已预交案件受理费，由被告在本判决发生法律效力之日起十日内向原告迳付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  甘尚钊二〇二〇年十二月三十日法官助理廖慈芳书记员浦靖