四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初2129号 原告：中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行。住所 地：宜宾市南溪区南溪街道兴融街107、109、111、113、115、117号。 负责人：徐艳，职务：行长。 委托诉讼代理人：刘智朗，北京浩天信和（成都）律师事务所律师。 被告：顾兴强，男，1972年4月19日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行（以下简称南溪农行）与被告顾兴强信用卡纠纷一案，本院于2020年11月10日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农行的委托诉讼代理人刘智朗、被告顾兴强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告南溪农行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判决被告顾兴强偿还原告信用卡借款本金37194.21元；2.判令被告立即向原告归还以借款本金为基数，自首次违约之日起按日万分之五的利率计算的利息、以每月最低还款额未偿还部分的为基数5%标准收取违约金至欠款实际清偿之日止，截止到2020年4月22日的利息6574.59元、逾期还款违约金2210.93元，消费手续费723.84元；3本案诉讼费用由被告负担。庭审中，原告陈述将第二项诉讼请求中的消费手续费更正为取现手续费。 事实与理由：被告于2016年1月22日在原告处申领中国农业银行金穗信用卡（贷记卡），2016年2月20日，原告同意了其领用申请并为其办理了卡号为5442××××4391的金穗信用卡。其后，被告为该卡办理了开卡激活手续并日常使用。 该信用卡章程载明：“第二十二条（一）透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收。透支利率在中国人民银行规定范围内，由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为以及业务成本等确定具体适用利率并定期调整”。同时，被告在申请领用本信用卡时签订的领用合约中约定：“对于非现金交易，乙方（贷记卡申请人）在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行计息日起的利息，未能按期偿还最低还款额（对账单上列明的)还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；本合约利息按日万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利”。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》【银发（2016）111号】的规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。2016年9月29日，中国农业银行发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，取消贷记卡超限费项目，调整贷记卡滞纳金项目为信用卡违约金。 根据以上计费标准以及被告的信用卡实际使用情况，截止2020年4月22日，被告尚欠本金37194.21元，利息6574,59元，逾期还款违约金2210.93元，取现手续费723,84元。被告在发生上述违约后，原告已多次通过电话催收要求其履行还款义务，但截至起诉之日，被告仍未归还上述欠款本息及违约金。原告为维护自身的合法权益，特向法院起诉，请求依法判决。 被告顾兴强辩称，原告诉请的这张信用卡是我自己在使用，对欠款没有异议。但我这几年做生意亏了，收不到钱经济困难，我希望原告能同意我每月还三四千元，分期还完欠款。 本院经审理认定事实如下：2016年1月22日，顾兴强向原告申请办理农行金穗贷记卡，并填写申请表，表示自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下称《章程》）、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（以下称《领用合约》）规定的内容。 上述两份文件约定：持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日起至（对账单上记载的）到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%……上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五；持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费；信用卡所有权属于发卡银行，在持卡人未按规定偿还贷款、违反本章程规定或者发卡银行认为必要的情况下，发卡银行有权停止持卡人持续使用信用卡的资格，并授权有关银行和特约商户收回信用卡，追回所欠贷款本息；本合约利息按日利率0.05％计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。现上述合同中滞纳金的项目变更为违约金。 《领用合约》的“收费标准”部分约定，境内本行预借现金按交易金额的1%收取取现手续费，境内他行预借现金按交易金额的1%+2元收取手续费。 原告南溪农行经过审核后向被告顾兴强发放了卡号为5442××××4391的信用卡（现已被原告核销）。 依据原告提供的消费明细显示，被告于2016年3月开始使用该张信用卡进行消费、取现等。被告于2018年10月首次逾期还款并产生逾期还款违约金（计算方式同滞纳金），此外顾兴强选择分期还款产生了分期手续费。顾兴强于2018年9月6日最后一次消费，于2019年3月29日最后一次还款6000元。截至2020年4月22日共欠本金（含额度内分期）37194.21元、利息（含额度内分期）6574.59元、逾期还款违约金2210.93元、取现手续费723.84元，共计46703.57元。 以上事实，有信用卡申请表、《章程》、《领用合约》、消费明细表、中国人民银行银发（2016）111号文件等证据予以证实，本院依法予以确认并在卷佐证。 上述欠款原告催收未果，遂诉讼来院。 本院认为，被告向原告申请办理信用卡并签订申请表，承诺自愿遵守《章程》、《领用合约》的规定，上述协议系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，该协议依法成立、合法、有效。各方当事人应按照协议约定履行各自的义务。被告使用原告提供的信用卡透支消费、取现后未按约还款，应承担还款义务和相应的违约责任。根据本案协议，原、被告双方对利息（含复利）、滞纳金（逾期还款违约金）、取现手续费进行了明确约定。原告诉请的截至2020年4月22日的利息、逾期还款违约金、取现手续费的总和在费用产生期间的综合利率，未超过法律、司法政策对金融机构利率保护的上限，故被告应当向原告支付上述费用。因此，原告的诉讼请求成立，本院依法予以支持。 对于2020年4月22日后的利息，原告主张按照《章程》、《领用合约》约定标准计算至款项全部付清之日止。根据前述协议约定，本院认定从2020年4月23日起，以被告拖欠的信用卡本金37194.21元为基数，按日利率万分之五计算利息至本金还清之日止。故原告的该部分诉讼请求本院依法予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十 条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 被告顾兴强于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行偿还借款本金37194.21元及截至2020年4月22日的利息6574.59元、逾期还款违约金2210.93元、取现手续费723.84元，共计46703.57元。并支付自2020年4月23日起至本金还清之日止的利息（以本金37194.21元为基数，按日利率万分之五计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费968元，减半收取计484元，由被告顾兴强负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 员  韩 松 二〇二〇年十二月十八日 法官助理  刘怡梅 书 记 员  吴 敏