重庆市酉阳土家族苗族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0242民初3475号原告：中国农业银行股份有限公司重庆酉阳支行，住所地：重庆市酉阳县桃花源街道桃花源大道中路**附**。统一社会信用代码：915002420091471991。法定代表人：贾力，该支行行长。委托诉讼代理人：高靖，重庆光界律师事务所律师。被告：张磊，男，1980年11月19日生，住重庆市酉阳县。原告中国农业银行股份有限公司重庆酉阳支行（以下简称“农行酉阳支行”）与被告张磊信用卡纠纷一案，本院于2020年10月15日受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行酉阳支行的委托诉讼代理人高靖、被告张磊到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行酉阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告截止2020年9月9日欠款本金29780、违约金1606.3元、利息6951.33元，合计38337.63元;并从2020年9月10日起以未还本金为基数，按日利率万分之五计收利息至清偿之日止;违约金按最低还款额未还部分的百分之五计算；2.请求判令被告支付原告因实现债权产生的律师费1400元(第一、二项请求共计39737.63元)；3.请求判令被告承担本案诉讼费。事实和理由:2011年被告向原告申请金穗贷记卡，于是双方签订了中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)。经审批被告获得了信用卡，并于2011年开始消费。但被告在偿还部分利息和本金后，多次逾期欠款。截至2020年9月9日欠款本金29780元。原、被告签订的中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)是双方真实意思表示，合法有效，应受法律保护。根据合约规定对于非按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿部分的5%支付违约金。利息按日利率万分之五计收。现因被告的行为构成违约，且严重侵犯到原告的合法权益，据此，为依法维护其合法权益，原告特诉至法院，望支持原告诉求。被告辩称，原告诉称的原、被告签订的中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)，答辩人认为原告主张的该事项不实。理由:第一、2011年，答辩人本人未向原告申请中国农业银行金穗贷记卡，也未与原告方签订中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)。第二、若原告方提供涉本案的申请资料及领用合约，认为是被告方与其签订，答辩人要求申请相关笔迹鉴定，确认非被告向其申请和签订相关领用合约。既然被告未与其签订涉案领用合约，则合约中约定的相关条款不是被告本人的真实意思表示，请求法院对原告提出的诸请求事项不予支持。第三、中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[2016]111号)，明确从2017年1月1日起“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”现请原告举证证明其于该通知发布后，就其违约金的收取与被告进行了约定。从事实和法律两方面证明其要求被告支付1606.3元违约金的真实性、合法性。被告愿意分期偿还该涉案信用卡本金。但目前没有足够还款能力。原告为证明其主张，向本院提交了信用卡领用申请表，被告身份证复印件一件，中国农业银行贷记卡受理调查表，金穗公务卡申请人收入证明书，中国农业银行酉阳支行与光界律师事务所开具的发票复印件一份，金穗贷记卡领用合约(个人卡)复印件等证据，经本院综合审查认定，上述证据符合证据三性，本院予以采信。根据当事人的陈述和上述证据，本院认定事实如下：2011年1月，被告提供身份证及被告所在单位酉阳县公安局办理出据的金穗公务员申请人收入证明书，在农行酉阳支行申请办理金穗公务员贷记卡。该卡适用的《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，申请人应向发卡行交纳年费、工本费等费用；对于非现金交易，申请人在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项至银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对帐单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。申请人超过甲方批准的信用额度用卡，在本周账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息至银行记账日起计算。申请人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。申请人未按期偿还欠费，发卡行有权止付申请人贷记卡，有权止付申请人在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由申请人承担，并有权将申请人的拖欠行为向外公开披露。农行酉阳支行经审核后发放金穗贷记卡。2011年5月15日，该卡开始使用。截至2020年9月9日欠款本金29780元，利息6951.33元，逾期还款滞纳金1606.3元。另查明，农行酉阳支行委托重庆光界律师事务所为本案一审代理人，并支付了律师费1400元。另查明，2017年1月1日之后原告没有证据证明与被告签订了收取违约金的协议。本院认为，原告出示的被告提供的身份证复印件和被告工作单位酉阳县公安局刑事侦查大队金穗公务卡申请人收入证明书属实。金穗公务卡申请人收入证明书中载明：金穗公务卡申请人为被告，办理事项为金穗公务卡，办卡单位为中国农业银行；结合被告在庭审中认可其将身份证复印件、金穗公务卡申请人收入证明书交其朋友到银行办理信用卡的事实，说明了该信用卡即使不是被告到原告处履行办卡程序，手续，也是被告委托朋友到原告处履行办卡程序，手续的，被告与其朋友构成委托关系，其委托的事项结果仍应由委托人承担责任。故原、被告之间的信用卡借款关系成立。被告应当归还刷卡消费的费用，被告也承认归还消费的本金，因此，原告请求被告归还原告截止2020年9月9日欠款本金29780元，本院予以支持。关于利息及复利问题，被告即使是委托朋友在原告处办理的信用卡，被告未在《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》上签名，因该种信用卡是对信用合格的一类消费者发行，对同一时期同类型消费者均是格式合同，因而，与原告办理的同类信用卡均适用同一时期同类型的中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定内容。而本案同一时期同类型的中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定了收取利息及复利的内容，该内容的约定条款符合相关法律的规定，也不属于免除或者限制其责任的条款。故本案持卡人应支付逾期未还款的利息及复利。因原告主张违约金的问题，根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”本案信用卡滞纳金应当取消。违约逾期未还款的行为，本案未提供证据证明发卡机构应与持卡人通过协议约定收取违约金。因此，原告主张的违约金，本院不予支持。关于律师费1400元的诉讼请求，信用卡领用合约有明确约定，本院予以支持。被告提出对申请中国农业银行金穗贷卡资料及中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)上的签名申请不系其本人的笔迹鉴定，本院不再进入鉴定程序。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆酉阳支行截止2020年9月9日的欠款本金29780元，利息6951.33元，合计36731.33元；并从2020年9月10日起以未还本金为基数，按日利率万分之五计收利息至清偿之日止（以未还利息为基数，按日利率万分之五计收）；二、被告于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆酉阳支行因实现债权产生的律师费1400元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆酉阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费793元，减半收取396.5元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审判员 喻 梅二〇二〇年十二月九日书记员 何娅琼