山东省昌邑市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0786民初3499号 原告：中国工商银行股份有限公司昌邑支行，住所地山东省昌邑市富昌街**。 负责人：孙伟，行长。 委托诉讼代理人：王嘉宁，男，该公司职工。 委托诉讼代理人：邵明德，男，该公司职工。 被告：张倩，女，1984年2月29日出生，汉族，住山东省昌邑市。 被告：山东黑石融资担保发展有限公司（原山东黑石投资担保发展有限公司），住，住所地山东省潍坊市奎文区东风东街**金宝大厦**/div> 法定代表人：赵培强，执行董事。 委托诉讼代理人：陈志伟，男，该公司职工。 原告中国工商银行股份有限公司昌邑支行（以下简称昌邑工商银行）与被告张倩、山东黑石融资担保发展有限公司（以下简称黑石担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月28日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月7日公开开庭进行了审理。原告昌邑工商银行委托诉讼代理人王嘉宁、邵明德，被告黑石担保公司委托诉讼代理人陈志伟到庭参加诉讼；被告张倩经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 昌邑工商银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告张倩立即偿还原告贷款本金67228.97元及利息、罚息4199.03元，共计71428元（截止到2020年09月27日，以后的利息、罚息按借款合同的约定计算至借款实际付清之日止）；2.请求判令原告有权以贾丽萍、张述军名下抵押房产折价或者以拍卖、变卖该财产价款优先受偿；3.请求判令被告黑石担保公司对上述债务承担连带清偿责任；4.请求判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2011年1月19日，昌邑工商银行与被告张倩的父母贾丽萍、张述军签订《个人购房借款／担保合同》一份，约定被告父母贾丽萍、张述军向昌邑工商银行借款160000元，借款期限为14年，借款到期日为2035年03月08日，贾丽萍、张述军以其位于昌邑市××村街××号××小区××幢××单元××室房产为上述《个人购房借款／担保合同》项下债务提供了抵押担保，并办理了预抵押登记（登记编号：昌邑房建抵预告字第0××7号）。同时借款人、贷款人、黑石担保公司三方签订了《债权转让协议》，约定黑石担保公司为上述借款提供了连带责任保证担保。2011年3月8日，昌邑工商银行按约向贾丽萍、张述军发放贷款160000元。贾丽萍、张述军于2018年因病死亡，由继承人女儿张倩断断续续还款，自2018年10月31日起，张倩不再按合同约定还款，已构成违约，昌邑工商银行有权按照借款合同十四条Ｅ款、Ｌ款约定，宣布上述贷款提前到期，要求张倩立即偿还借款本金及利息，昌邑工商银行也有权以贾丽萍、张述军名下抵押房产折价或者以拍卖、变卖该财产价款优先受偿，被告黑石担保公司对上述债务应承担连带清偿责任。为此，原告诉至本院。 张倩未到庭，亦未提交书面答辩状。 黑石担保公司辩称，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，如债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权，没有约定或约定不明的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第28条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担担保责任。本案债务人名下有抵押物（根据市场了解，该抵押物目前价值明显高于借款金额）的应优先处置抵押物，这样既不破坏合同的合意性和相对性，使得抵押担保制度形同虚设；债权人若因此未处置债务人名下借款抵押物让其逃脱法律制裁，有失常理和公平，这将明显有违平等自愿原则和诚实守信原则。综上，请求法院查清事实，以保护答辩人的合法权益不受侵害。 本院经审理认定事实如下：2011年1月19日，原告昌邑工商银行（贷款人）与贾丽萍（借款人）、张述军、潍坊新德源置业有限公司（保证人）签订《个人购房借款／担保合同》一份，编号为［个人住房］字［潍坊］行［昌邑］支行［2011］年［052］号。合同约定，贷款人同意向借款人贾丽萍、张述军发放个人购置住房贷款160000元，用于借款人购买昌邑市××村街××号××号楼××单元××室住房，贷款期限为14年。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及合同约定的利率浮动比例确定执行新的利率。借款人授权贷款人将贷款一次性划入潍坊新德源置业有限公司的账户（账号为1607××××1210）。借款人按照按月等额本金还款方式偿还贷款本金，每月15日为还款日，在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每月还款日从还款账户中划收；还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，贷款人有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序。借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在执行利率基础上加收30%确定。保证人潍坊新德源置业有限公司承担保证责任的方式是阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但在本合同20.2条约定的抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件后到期的借款人的债务免除保证责任。借款人贾丽萍、张述军自愿为其借款提供抵押担保，抵押财产为借款人购买的昌邑市××村街××号××号楼××单元××室住房。抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物，贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除。合同约定，有借款人死亡，无继承人、受遗赠人，或其继承人、受遗赠人拒绝贷借款人履行本合同项下的义务，以及借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形的均构成借款人违约，出现借款人违约的情形后，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同还约定了其他事项。 2011年2月23日，贾丽萍、张述军（甲方、抵押人）与昌邑工商银行（乙方、抵押权人）签订房地产抵押契约一份，约定甲方将位于昌邑市××村街××号××号楼××单元××室房产及占用范围内的土地使用权全部抵押给乙方，乙方同意向甲方提供借款160000元，抵押贷款期限168个月，从2011年2月23日起至2025年2月23日止。契约还约定了房地产抵押的其他事项。2011年2月24日双方办理了预购商品房抵押权预告登记，登记证号为昌邑房建抵押预告字第0××7号，但至今未办理正式的抵押权设立登记手续。 2011年3月8日，黑石担保公司（甲方、保证人）与昌邑工商银行（乙方、贷款人）、贾丽萍（丙方、借款人）签订债权转让协议一份，约定：根据[个人住房]字[潍坊]行[昌邑]支行[2011]年[052]号借款合同，乙方向丙方发放个人住房贷款160000元，以上贷款除由丙方提供抵押物作抵押外，另有甲方作为保证人提供全过程连带保证责任，保证期限为贷款日起至贷款全部结清日止。甲方履行连带保证责任并将贷款结清后，丙方同意乙方将抵押权移交甲方，由甲方对抵押物进行处置。甲方处理丙方抵押物所得的款项，在扣除甲方代丙方清偿贷款本息和违约金以及相关费用后的余额，应及时划给丙方，甲方代丙方清偿欠款造成的债权债务由甲、丙双方清算。三方在债权转让协议上签字、盖章。庭审过程中，被告黑石担保公司对债权转让协议书中其公司公章的真实性提出异议，本院为被告限定期限进行核实，并将核实结果书面回复本院，但被告在限定的期间内未予回复。 以上合同签订后，原告昌邑工商银行于2011年3月8日将贷款160000元发放至借款人指定的潍坊新德源置业有限公司的银行账户（账号为1607××××1210）。贷款发放时的实际执行利率为5.61%，贷款发放后随基准利率调整，贷款期限168个月，还款账号为1607××××4526，户名贾丽萍。 贷款发放后，贾丽萍、张述军按约定正常还款至2015年11月15日，之后反复出现逾期，2018年10月31日还清逾期欠款，自2018年11月15日之后一直逾期还款至今。原告以借款人构成违约为由，要求宣布借款提前到期。截至2020年9月27日，借款人尚欠借款本金67228.97元、利息、罚息4199.03元，之后的利息原告要求按照借款合同约定继续计算至被告实际付清欠款之日。 另查，借款人贾丽萍与张述军均于2018年死亡，其女儿张倩系其法定第一顺序继承人，其未明确表示放弃继承贾丽萍、张述军的遗产。 以上事实，有原告提交的个人购房借款/担保合同、房地产抵押契约、抵押预告登记证、债权转让协议、借款凭证、贷款发放电子许可证信息、借款人偿还借款明细表、户口本等证据以及当事人陈述在案佐证。 本院认为，原告与借款人贾丽萍、张述军，保证人潍坊新德源置业有限公司签订的个人购房借款/担保合同，系各方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，应为合法有效。原告向借款人贾丽萍、张述军履行借款发放义务后，借款人未按合同约定按时还款，且长时间逾期，已构成违约，根据合同约定原告有权宣布贷款提前到期，并要求借款人提前清偿全部贷款余额以及贷款利息。截至2020年9月27日，借款人贾丽萍、张述军尚欠原告贷款本金67228.97元，事实清楚，证据充分，应予偿还。至于借款利息，双方在合同中对于正常利息、罚息、复利等计算方法均有约定，双方的约定不违反法律规定，借款人应按照合同约定支付原告借款利息。因本案借款人贾丽萍、张述军在借期内死亡，其女儿张倩作为法定第一顺序继承人，既有继承其父母遗产的权利，又负有清偿其父母债务的义务，被告张倩在本案中并未明确表示放弃继承，故对本案借款本息应在继承贾丽萍、张述军遗产的范围内承担还款责任。 借款人贾丽萍、张述军自愿以其所购房产为其借款本息提供抵押担保，但仅办理了商品房抵押预告登记，未办理正式的抵押权设立登记手续。根据《中华人民共和国物权法》等相关法律规定，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力，但并不产生抵押权登记的法律效力。原告昌邑工商银行作为系争房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或者约定期限届满对系争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对系争房屋的处分，但并非对系争房屋享有现实抵押权，故对原告要求行使抵押权的诉讼请求，本院不予支持。 潍坊新德源置业有限公司作为保证人，其承担的是阶段性连带责任保证，且根据原告的主张，合同约定的保证期间已满，原告在本案中亦不要求其承担保证责任。被告黑石担保公司与原告签订债权转让协议，同意为涉案借款本息提供全程连带责任保证，债务人不履行还款义务，原告有权要求被告黑石担保公司承担连带还款责任，保证人承担连带责任保证后，有权向被告张倩追偿。至于被告黑石担保提出的公章真实性问题，本院为被告限定了核实的期限，被告未予回复，对被告提出的异议本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及其他法律法规之规定，判决如下： 一、被告张倩在继承借款人贾丽萍、张述军的遗产价值范围内偿还原告中国工商银行股份有限公司昌邑支行借款本金67228.97元及利息（2020年9月27日之前的利息为4199.03元，之后的利息按照按借款担保合同约定计算至被告实际付清之日），于本判决生效之日起十日内付清； 二、被告山东黑石融资担保发展有限公司对上述第一项款承担连带清偿责任，其承担连带清偿责任后，有权向被告张倩追偿； 三、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1586元，减半收取793元，财产保全费734元，共计1527元，由二被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  王静波 二〇二〇年十二月十五日 书记员  刘冠群