文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初28628号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：李婷，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈等讷，重庆百君律师事务所律师。被告：程群林，女，1968年12月11日生，汉族，住福建省闽侯县。被告：陈建针，男，1964年12月3日生，汉族，住福建省闽侯县。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告程群林、被告陈建针信用卡纠纷一案，本院于2020年11月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人李婷到庭参加诉讼，被告程群林、陈建针经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告程群林、陈建针立即偿还原告截止2020年10月18日信用卡欠款共计人民币147346.14元，其中欠款本金140000元，透支利息196.14元，分期提前还款手续费7150元；从2020年10月19日起的利息以本金140000元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2.判令确认原告对被告程群林提供抵押的位于重庆市渝北区房屋的拍卖、变卖款在前述债权范围内享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年9月23日，程群林向重庆银行申请办理信用卡及信用卡“安居分”消费分期业务。陈建针向重庆银行出具《共同还款承诺书》，承诺其已知晓程群林向重庆银行申请信用卡业务，愿与程群林共同履行还款义务。2019年9月25日，程群林与重庆银行签订《重庆银行信用卡“安居分”消费分期借款合同》，约定借款金额为15万元，借款资金用途为购置大额耐用消费品，合同项下分期手续费费率为借款金额的31%，还款方式为等额本费还款方式，借款期限5年，自2019年9月26日始至2024年9月26日止。程群林、陈建针以其位于重庆市渝北区的房产提供抵押担保，并办理了抵押登记，重庆银行为第二顺位抵押权人。嗣后，重庆银行向程群林发放了信用卡，并分别为其办理了“安居分”消费分期业务，分期金额15万元，分期期数60期，还款方式为等额本费，分期手续费费率为借款金额的31%，每月分期计入信用卡账单。截至2020年10月18日被告程群林、陈建针累计欠本息、分期手续费共计人民币147346.14元未给付原告。陈建针对程群林的欠款应承担共同还款责任。被告程群林、陈建针未作答辩。经审理查明，2019年9月23日，程群林向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、违约金以及其他手续费的计收标准。程群林在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，程群林向重庆银行提交《重庆银行信用卡“安居分”消费分期业务申请书》，申请办理信用卡“安居分”消费分期业务，分期金额150000元。陈建针向重庆银行出具《共同还款承诺书》，承诺其已知晓程群林向重庆银行申请信用卡业务，愿与程群林共同履行还款义务。2019年9月25日，程群林向重庆银行提交《重庆银行信用卡“安居分”划款及分期授权书》，载明，分期金额150000元，分期期数60期，还款方式为手续费平均分摊至每月还款，分期手续费费率为借款金额的31%，程群林承诺同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，程群林承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。2019年9月25日，程群林与重庆银行签订《重庆银行信用卡“安居分”消费分期借款合同》，约定借款资金用途购置大额耐用消费品；借款金额150000元；分期手续费费率为借款金额的31%；还款方式为等额本费；借款期限5年，自2019年9月26日始至2024年9月26日止；贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户；持卡人使用的信用卡偿还分期资金及支付分期手续费；担保方式为抵押；借款人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期应还款金额，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按重庆银行信用卡章程和信用卡领用合约的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、违约金及其他相关费用；分期付款账单逾期未还，账户所有欠款视为关注贷款，逾期满60天后重庆银行有权终止分期付款计划，持卡人须立即偿还所有欠款（包含剩余未还本金、剩余未还手续费），已收取的分期手续费不退还；采用分期收取手续费的，除提前归还未偿还本金外，还需同时一次性归还未分摊本金及已分摊未入账本金3%的手续费。同日，程群林与重庆银行签订《重庆银行信用卡“安居分”消费分期抵押合同》，约定程群林以其名下位于重庆市渝北区的房产为本案所涉借款提供第二顺位抵押，并办理了抵押登记，抵押担保范围为主合同项下债务人应承担的全部分期资金、利息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金等费用。嗣后，重庆银行经审批向程群林发放了信用卡，并为其办理了信用卡“安居分”消费分期业务。2019年9月27日，重庆银行向借款人的账户发放了“安居分”消费分期贷款150000元。程群林偿还部分欠款后未按约还款，2020年10月18日，重庆银行宣布程群林的“安居分”消费分期业务提前到期，一次性收回未摊销本金135000元，分期提前还款手续费4050元。截至2020年10月18日，程群林尚欠重庆银行信用卡欠款本金140000元、利息196.14元、已分摊未偿还分期手续费3100元和分期提前还款手续费4050元。上述事实，有信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡“安居分”消费分期业务申请书、信用卡重庆银行信用卡“安居分”划款及分期授权书、信用卡“安居分”消费分期借款合同、信用卡“安居分”消费分期抵押合同、催收记录、账户交易明细表、持卡人交易明细、欠款构成说明以及当事人的陈述等载卷为凭，本院予以确认。本院认为，被告程群林与原告重庆银行签订的信用卡领用合约、消费分期借款合同、抵押合同，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向程群林发放了信用卡和信用卡安居分消费分期贷款，程群林理应及时还清欠款，其拖欠未还，已构成违约，应当承担相应的违约责任。程群林应当偿还重庆银行欠款本金，并按约支付利息。关于分期提前还款手续费，本案中，重庆银行主张的手续费既包含已分摊的分期手续费，也包含分期提前还款手续费。已分摊的分期手续费是合同履行期间程群林应支付的费用，该费用实质为利息，因此已分摊的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持。而关于分期提前还款手续费，本案所涉纠纷系因借款人逾期未偿还借款，贷款人宣布贷款提前到期，提前收回分期资金而提起的诉讼。双方当事人虽然在合同中约定借款人主动提前还款应支付提前还款手续费，但并未约定贷款人宣布安居分业务贷款提前到期时有权收取提前还款手续费，故在本案中，重庆银行要求程群林支付分期提前还款手续费并无直接的合同依据。重庆银行关于分期提前还款手续费的诉讼请求，本院不予支持。综上，本院对重庆银行请求的手续费中的已到期分期手续费3100元予以支持，对分期提前还款手续费4050元不予支持。陈建针向重庆银行出具了共同还款承诺书，承诺对程群林向重庆银行申请的信用卡业务承担共同还款责任，故陈建针应当对本案债务承担共同还款责任。关于抵押房屋的优先受偿权。程群林以其所有的房屋为本案所涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为重庆银行。该抵押登记符合法律规定，抵押登记合法有效，故重庆银行对该房屋依法享有优先受偿权。被告程群林、被告陈建针经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程群林、被告陈建针在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2020年10月18日的信用卡欠款本金140000元、利息196.14元，已到期分期手续费3100元，并支付自2020年10月19日起至欠款付清时止，以本金140000元为基数，按日万分之五计算的利息；二、原告重庆银行股份有限公司对被告程群林所有的位于重庆市渝北区的房屋享有优先受偿权；三、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1623元，由被告程群林、被告陈建针承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 谢明光二〇二〇年十二月十四日法官助理 杨 丁书 记 员 张楠楠