广东省南雄市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0282民初2402号原告：中国农业银行股份有限公司南雄市支行，住所地：广东省南雄市新城区******。负责人：王斌，该行代理行长。委托诉讼代理人：赵受银，该行经理。被告：张燕妃，女，1988年10月16日出生，汉族，住广东省南雄市古市**************，被告：陈敬薄，男，1988年6月17日出生，汉族，住广东省南雄市古市**************，原告中国农业银行股份有限公司南雄市支行（以下简称南雄农业银行）与被告张燕妃、陈敬薄金融借款合同纠纷一案,本院于2020年9月27日立案后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人赵受银及被告张燕妃、陈敬薄均到庭参加诉讼。现已审理终结。原告南雄农业银行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告签订的《个人购房担保借款合同》；2.被告张燕妃偿还原告一手房贷款本息323598.72元（其中：本金为315423.18元，利息暂计至2020年9月10日为8175.54元，之后的利息按借款合同的约定计收）；偿还原告农行贷记卡-悠然白金卡贷款本息22555.22元（其中：本金14931.83元，利息及滞纳金暂计至2020年9月10日为7623.39元，之后产生的利息按合同的约定计算）；偿还原告农行贷记卡-金穗乐分卡家装分期业务贷款本息6262.77元(其中:本金5516.60元，利息及滞纳金暂计至2020年9月10日为746.17元，之后的利息按合同的约定计算）。上述三笔贷款本息合计为人民币352416.71元；3.原告对抵押物享有抵押优先受偿权；4.被告陈敬薄承担共同还款责任；5.本案的诉讼费用（含公告费）由被告承担。事实和理由：被告张燕妃于2014年12月19日与原告签订编号为440***********141的《个人购房担保借款合同》，合同约定由被告张燕妃向原告借款人民币38万元贷款，期限30年，釆用按月等额本金递减还款方式分期还款，由南雄市大福名城地产发展有限公司对被告张燕妃的一手房贷款债务承担阶段性连责任保证担保,2015年1月4曰原告按照合约定向被告张燕妃发放该笔贷款，上述借款合同项下抵押房产依法办理了抵押登记手续。一手房贷款发放后，被告张燕妃未按合同约定按期足额归还借款，截止2020年9月10日，被告欠一手房贷款逾期7期未按约归还，贷款佘额本息合计为323598.72元，其中本金315423.18元、利息（含复利、罚息）8175.54元(利息暂计至2020年9月10日，之后新产生的利息按借款合同的约定计收，直至还清贷款本息之日止）。被告张燕妃于2014年12月31日向原告申请农行贷记卡-悠然白金卡壹张（卡号：625********61871）,现拖欠本息总额为22555.22元，其中本14931.83元，利息及滞纳金7623.39元（利息及滞纳金暂计至2020年9月10日，之后新产生的利息按合约的约定计算，直至还清贷款本息之日止）。被告张燕妃于2015年2月2日向原告申请农行贷记卡-金穗乐分卡卡壹张（卡号：622**********524），办理家装分期贷款11万元，现拖欠本息总额为6262.77元，其中本金5516.60元，利息及滞纳金746.17元（利息及滞纳金暂计至2020年9月10日，之后新产生的利息按合约的约定计算，直至还清贷款本息之曰止）。被告陈敬薄（张燕妃丈夫）在婚姻存续期间对共同债务承担共同还款责任。现为维护原告的合法权益，为此向本院提起诉讼，并提出上列诉讼请求。被告张燕妃、陈敬薄辩称，原告起诉后，被告已偿还部分借款。其中，家装贷已经清偿了。房贷累计欠了16000多元，被告已经还了11000多元。悠然白金卡的贷款也在努力清偿中。因为疫情原因，家庭连续几个月没收入导致逾期还款。被告不是不还，5年来已经超出自己的收入水平，偿还了30多万。本院经审理认定事实如下:被告张燕妃、陈敬薄于2010年8月25日登记结婚。2014年12月19日，原告与被告张燕妃签订一份《个人购房担保借款合同》，约定被告向原告处贷款380000元，借款用途为购买房产，借款期限自2014年12月19日至2046年12月18日，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础。若借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。若债务履行期届满，借款人未按约定足额清偿债务，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。上述合同签订后，被告于2015年1月4日收到借款380000元。另查明，被告张燕妃、陈敬薄名下坐落在广东省南雄市水西小岛大福国际名城商住楼一期Z1幢2103A号的房屋为上述债务已办理抵押登记。借款期限届满后，被告未按约定清偿借款。截至2020年12月18日，被告拖欠原告借款本金310333.04元及利息6252.43元。2014年12月30日，被告张燕妃向原告处申请办理一张贷记卡-悠然白金卡，约定准贷记卡的最长透支期限为60天，持卡人须在首笔透支发生后60天内归还银行借款和相应利息。透支利息从银行记账日起计算，日利率为万分之五（即年利率18.25%），按月计收单利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。截至2020年12月18日，被告共拖欠原告借款本金12097.75元、利息7393.41元及违约金（含滞纳金）1134.54元。2015年2月2日，被告张燕妃向原告处申请办理一张贷记卡-金穗分卡，约定向原告贷款11万元用以家装分期，分期期数为60期。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。被告于2020年11月2日已偿还上述借款本金及利息，该笔欠款本息已结清。上述事实，有原告提供的被告身份证复印件、结婚证复印件、个人信贷义务申请表、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、进账单、《广东省商品房买卖合同》、不动产登记证明、中国农业银行金穗贷记卡申请表、金穗乐分卡申请表、商铺预售协议书、办理家装分期付款业务补偿协议以及本案庭审笔录予以佐证。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人购房担保借款合同》没有违反法律，内容合法有效，双方应当按照约定履行各自的权利义务。原告依约向被告张燕妃发放了贷款，被告理应履行还款义务。但被告张燕妃存在多期逾期偿还借款本金及利息的行为，符合法定解除合同的情形，现原告请求解除其与被告张燕妃签订的《个人购房担保借款合同》符合法律规定，本院予以支持。截至2020年12月18日，被告拖欠原告借款本金310333.04元及利息6252.43元。现原告主张被告张燕妃清偿借款及利息合法有据，本院予以支持。超过部分，本院不予支持。关于原告要求被告张燕妃清偿农行贷记卡-悠然白金卡贷款，截至2020年12月18日，被告张燕妃共拖欠原告借款本金12097.75元、利息7393.41元及违约金（含滞纳金）1134.54元。现原告要求被告清偿上述借款本息合法有据，本院予以支持。超过部分，本院不予支持。关于原告请求被告清偿贷记卡-金穗分卡家装贷款，被告张燕妃于2020年11月2日已偿还上述借款本金及利息，该笔欠款本息已结清。现原告要求被告支付上述借款无事实依据，本院不予支持。关于原告要求被告陈敬薄共同清偿借款的诉讼请求，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，被告张燕妃的上述借款发生在婚姻关系存续期间，且其借款系用于家庭生产生活需要，且被告陈敬薄对上述债务予以认可，应当按夫妻共同债务处理，被告陈敬薄应对被告张燕妃的上述债务承担共同清偿责任。关于原告请求对被告张燕妃、陈敬薄名下坐落在广东省南雄市水西小岛大福国际名城商住楼一期Z1幢2103A号的房屋享有优先受偿权，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，涉案房产已办理抵押登记手续，现原告提出该诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。故原告对被告张燕妃、陈敬薄名下坐落在广东省南雄市水西小岛大福国际名城商住楼一期Z1幢2103A号的房屋在被告拖欠原告借款本金310333.04元及利息6252.43元（含2020年12月18日之后新产生的利息）的范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司南雄市支行与被告张燕妃签订的《个人购房担保借款合同》；二、限被告张燕妃、陈敬薄于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司南雄市支行偿还借款本金310333.04元及利息6252.43元（之后的利息，以310333.04元为基数，自2020年12月19日起按借款合同的约定计收直至还清借款本息止）；三、限被告张燕妃、陈敬薄于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司南雄市支行偿还贷记卡-悠然白金卡借款本金12097.75元、利息7393.41元及违约金（含滞纳金）1134.54元（之后的利息，以12097.75元为基数，自2020年12月19日起按贷记卡领用合约的约定计收直至还清借款本息止）；四、原告中国农业银行股份有限公司南雄市支行对被告张燕妃、陈敬薄名下坐落在广东省南雄市水西小岛大福国际名城商住楼一期Z1幢2103A号的房屋在上述第二项债务范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司南雄市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6887.05元，由原告中国农业银行股份有限公司南雄市支行承担276.05元，被告张燕妃、陈敬薄负担6611元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  刘辉龙人民陪审员  邓德康人民陪审员  缪 波二〇二〇年十二月二十一日书 记 员  陶 勇