山西省孝义市人民法院民事判决书（2020）晋1181民初2692号原告：山西孝义农村商业银行股份有限公司。统一社会信用代码：91141181112437047E法定代表人：任×，董事长。委托诉讼代理人：褚×，山西晋义律师事务所律师。委托诉讼代理人：余×，山西晋义律师事务所实习律师。被告：乔×1，山西省孝义市人。公民身份号码：×××被告：乔×2，汉族，山西省孝义市人，现住本村。公民身份号码：×××被告：李×，男，山西省孝义市人，现住本市。公民身份号码：×××被告：金×，女，山西省孝义市人，现住本市。公民身份号码：×××原告山西孝义农村商业银行股份有限公司与被告乔×1、乔×2、李×、金×借款合同纠纷一案，本院于2020年11月19日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告山西孝义农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人褚×、余×，被告李×、金×到庭参加了诉讼。被告乔×1、乔×2经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告山西孝义农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求如下：1.判令被告乔×1归还原告借款本金47000元及截止起诉之日（当庭明确为2020年11月10日）的利息78024.66元，两项合计125024.66元。并从2011年10月11日（当庭变更为2020年11月11日）起按年利率15.012%支付罚息，直至还清款项止；2.判令被告乔×2对第一项债务承担连带清偿责任；3.判令被告李×、金×对第一项债务承担连带责任保证；4.诉讼费用由被告承担。事实与理由：2010年11月10日，原告与被告乔×1签订编号为080700300101110B003456的《贷款合同》，约定被告乔×1为养猪向原告借款8万元，借款期限从2010年11月10日至2011年10月10日止，借款年利率10.008%，罚息在合同约定借款利率基础上加收50%，实际应为15.012%。为了保证贷款资金安全，原告与以下被告签订一系列保证合同：1.被告乔×2作为乔×1的配偶于2010年11月5日签订配偶同意书，载明同意乔×1与原告签订金额为8万元的借款合同，如借款人在贷款到期无力偿还贷款本息的，愿以其财产偿还借款人贷款本息，同时承担一切连带责任直至借款本息全部还清为止。2.被告李×、金×出具《担保承诺函》，自愿为乔×1向原告的8万元借款担保，如借款人到期不还，以其财产归还并承担一切连带责任，直至贷款本息全部还清为止。3.原告与被告李×于2010年11月10日签订了（合同编号×××）的《保证合同》，约定由被告李×对原告与被告乔×1在2010年11月10日签订的金额为8万元的贷款合同提供连带责任保证，保证范围包括贷款合同项下的本息、罚息、复利、违约金等。保证责任期间为贷款合同约定的债务履行期满之日起二年。保证合同签订后，原告于2010年11月10日向被告乔×1发放贷款8万元，履行贷款义务。截止起诉之日，被告乔×1未能归还的借款本金为47000元、未付利息为78024.66元，合计125024.66元。被告乔×1应从借款期满之日起按年利率15.012%支付罚息。除被告乔×2对以上债务承担连带清偿责任外，被告李×、金×应对以上全部债务承担连带保证责任。为维护原告合法权益，诉至贵院，望判如所请。被告乔×1、乔×2未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状及任何证据。被告李×辩称，2010年11月10日，该并未与原告签订案涉《保证合同》。本人当时不在场，也没有为此笔贷款提供过本人的签字、盖章。在本人不知情的情况下未经本人同意，原告就办理了此笔担保贷款合同。因此，《贷款合同》无效，《保证合同》亦无效。该不承担此笔贷款的连带责任。保证责任期间为此笔贷款合同约定的债权履行期满两年后，贷款人未能及时向被告人跟踪调查催收。时至今日，已超出《保证合同》责任的法律时效，造成担保合同不能履行，原告应承担完全责任，担保人没有履行《保证合同》的义务。综上，该认为原告的起诉缺乏法律依据，恳请贵院驳回其诉请。被告金×辩称，当时，被告乔×1请求该为其借款一事的担保人，该同意以李×的名义为被告乔×1的借款提供担保，遂代被告李×签了字，系该为原告提供了该与李×的身份证、常住人口登记卡及二人的结婚证。原告山西孝义农村商业银行股份有限公司围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、原告山西孝义农村商业银行股份有限公司营业执照复印件、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件各1份；2、被告乔×1身份证复印件、《借款申请书》、《山西农村信用社自然人借款申请书》各1份；3、被告乔×2身份证复印件及其《配偶同意借款书》各1份；4、被告李×、金×身份证复印件、常住人口登记卡、结婚证复印件、《担保承诺书》各1份；5、《贷款合同》1份；6、《保证合同》1份；7、借款借据1份；8、《催收逾期贷款通知书回执》4份；9、客户贷款信息及贷款本息收回信息1份。被告李×、金×针对各自辩解，均未向本院提供任何证据。经庭审质证，被告李×、金×对原告提供之证据1-5、7-9均不持异议；对证据6持异议，认为保证责任期间为贷款合同约定的债务履行期满之日起二年，即保证期间已经过，现原告主张该二人承担保证责任，于法无据。本院对当事人均不持异议的证据予以确认并在案佐证。本院认定事实如下：被告乔×1、乔×2系夫妻关系。被告李×、金×系夫妻关系。2010年11月4日，被告乔×1以投资猪场为由，向孝义市农村信用合作联社大孝堡信用社提交了《借款申请书》，次日（即2010年11月5日）填写了《山西农村信用社自然人借款申请书》。同日，其妻被告乔×2出具《配偶同意书》一份，载明：“我同意我配偶乔×1与大孝堡信用社签订的借款合同担保保证贷款（大写）捌万元整。如借款人在贷款到期无力偿还贷款本息的，愿以我的财产等偿还借款人贷款本息，同时愿承担一切连带责任，直至借款本息全部还清为止。......”。被告乔×2在此同意书落款处签字并签章。同日形成《担保承诺书》一份，载明：“我自愿为乔×1在大孝堡信用社的借款捌万元整担保并征得（丈夫或妻子）金×的同意，如乔×1到期不归还在贵社的借款，我愿以我的财产归还并承担一切连带责任，直至贷款本息全部还清为止。......”。庭审中，被告金×自认其除在此承诺书落款“配偶”处签字捺印外，“担保人”处的签名“李×”亦系其本人签署。2010年11月10日，孝义市农村信用合作联社大孝堡信用社与被告乔×1签订了《贷款合同》，约定被告乔×1向孝义市农村信用合作联社大孝堡信用社贷款80000元，贷款用途为养猪；贷款期限从2010年11月10日起至2011年10月10日止；贷款利率为中国人民银行5.56%基准利率基础上上浮180%，即年利率为10.008%；按季结息，结息日固定为每季的第20日，付息日为结息日的次日；逾期贷款和挪用贷款的罚息依逾期或挪用的金额和实际天数计算。逾期贷款罚息利率为在本合同载明的贷款利率水平上加收50%，挪用贷款的罚息利率为在本合同载明的贷款利率水平上加收100%；对贷款期内不能按期支付的利息按本合同约定的利率计收复利，贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按本合同约定的罚息利率计收复利；贷款为担保贷款，担保方式为保证担保等。此《贷款合同》落款处加盖了孝义市农村信用合作联社大孝堡信用社公章、时任负责人殷某个人印章，被告乔×1亦在合同落款“借款人”处签字捺印并加盖其个人印章。同日，被告金×代其夫即被告李×与孝义市农村信用合作联社大孝堡信用社签订了《保证合同》一份。本合同载明，为了确保乔×1与债权人于2010年11月10日签订的贷款合同项下债务人的义务得到切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意向债权人提供保证担保。本合同所担保的主债权为债权人依据贷款合同发放的贷款或者开立的银行承兑汇票资金敞口（以下统称“贷款”），金额为人民币（大写）捌万元整。保证方式为连带责任保证方式。担保期间为贷款合同约定的债务履行期满之日起二年，担保范围包括贷款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用以及所有其他应付费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、仲裁费、财产保全费、评估费、拍卖费、公告费、执行费、律师代理费、差旅费及其他费用等。本合同落款处加盖孝义市农村信用合作联社大孝堡信用社公章、时任负责人殷某个人印章，被告金×亦在本合同落款“保证人”处签“李×”并加盖被告李×个人印章予以确认。合同签订当日，孝义市农村信用合作联社大孝堡信用社向被告乔×1发放贷款8万元，并形成借据号：×××山西省农村信用社借款借据一支。被告乔×1在本借据“借款人（签章）”处签字、捺印并加盖个人印章予以确认。借款后，被告乔×1累计偿还借款本金33000元。截止2020年11月10日，被告乔×1拖欠借款本金47000元，利息、罚息共计78024.66元。借期届满后，孝义市农村信用合作联社大孝堡信用社多次向被告乔×1催收未付借款本息。其中，2012年6月29日之《催收逾期贷款通知书回执》经被告乔×1、金×分别在回执落款“借款人”、“担保人”处签字。2020年8月29日之《催收逾期贷款通知书回执》载明：“乔×1：根据我行（社）与贵单位（你）于2010年11月10日签订的编号为的贷款合同约定，贵单位（你）于2010年11月10日向我行（社）借款人民币大写柒万玖仟贰佰捌拾元，已于2011年10月10日到期，尚有贷款本金人民币（大写）49280，贷款利息人民币（大写）肆万肆仟贰佰伍拾玖元贰角，合计人民币（大写）玖万叁仟伍佰叁拾玖元贰角未归还，请抓紧筹措资金，尽快偿还。......”本回执加盖山西孝义农村商业银行股份有限公司大孝堡支行业务专用章，被告乔×1在此回执落款“借款人（公章）”处签字确认。另查明，孝义市农村信用合作联社大孝堡信用社现更名为山西孝义农村商业银行股份有限公司大孝堡支行。本院认为，山西孝义农村商业银行股份有限公司大孝堡支行虽经过依法登记，亦具有相应的组织机构，但不具备独立的法人资格，应由山西孝义农村商业银行股份有限公司作为原告参加诉讼。山西孝义农村商业银行股份有限公司大孝堡支行与被告乔×1签订之《贷款合同》，系各自真实意思表示，且形式合法，内容明确，属有效合同。各方当事人均应严格依约履行各自的义务。山西孝义农村商业银行股份有限公司大孝堡支行已向被告乔×1履行了发放8万元贷款之义务，被告乔×1理应依约返还原告贷款本息。现原告主张其返还借款本金47000元，并支付截止2020年11月10日止拖欠之利息、罚息78024.66元，于法有据，本院予以支持。因双方签订之《贷款合同》明确约定，贷款年利率为10.008%，若被告乔×1不按期归还借款本金，逾期贷款罚息利率为在合同载明贷款利率水平上加收50%。故原告主张被告乔×1支付从2020年11月11日起至付清之日止，按年利率15.012%计算之罚息，本院亦予以支持。庭审中，被告李×辩解案涉《保证合同》属无效合同，本合同并非其本人签署，且现担保期间已经过，故该不应承担保证责任。对此，被告金×当庭自认此《保证合同》系该代其丈夫李×签订，二人的身份证件、结婚证等亦由该向原告提供。本院认为，被告金×系山西孝义农村商业银行股份有限公司退休职工。因此，被告金×较之一般民众，对银行业务知识、银行贷款流程及注意事项等更具有专业知识。该向原告提供二人身份证明，且代其夫李×签订《保证合同》时，应知晓其行为必将导致李×对案涉借款承担保证责任的法律后果；且事后应及时将此事告知李×，而此告知义务系属于被告金×应尽之义务。金×未履行告知义务的事实不得对抗原告，亦不影响此《保证合同》的成立及其法律效力。综上，本院对被告《保证合同》无效之辩解，依法不予采信。案涉《保证合同》属有效合同。然《保证合同》明确约定担保期间为贷款合同约定的债务履行期满之日起二年。即原告应在2013年10月10日前向被告李×主张债权。庭审中，金×自认原告曾于2012年6月29日向其催收借款本息，根据当时施行之《中华人民共和国民事诉讼法》2年诉讼时效的规定及最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十四条之规定，“......连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效”。即原告应在2014年6月29日前以诉讼形式主张该被告承担担保责任。现保证期间确已经过，被告李×不再对案涉借款承担保证责任。此外，被告乔×2签署《配偶同意书》，自愿以其财产为其夫即被告乔×1所借款项承担连带责任，直至借款本息全部还清为止。故本院对原告主张被告乔×2承担连带责任担保之诉请，依法予以支持。而被告金×签署之《担保承诺书》仅载明案涉担保“......征得（丈夫或妻子）金×的同意......”，并无关于被告金×系借款保证人或承担保证责任的记载，故对原告主张被告金×承担保证责任之诉请，本院不予支持。被告乔×1、乔×2经本院传票合法传唤，未到庭参加诉讼，未提供书面答辩状，未提供任何证据，放弃了法律赋予的举证、质证等诉讼权利，自行承担相应的不利后果。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十四条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告乔×1返还原告山西孝义农村商业银行股份有限公司借款本金47000元；二、被告乔×1支付原告山西孝义农村商业银行股份有限公司截止2020年11月10日的利息、罚息共计78024.66元；三、被告乔×1支付原告山西孝义农村商业银行股份有限公司上述借款本金47000元从2020年11月11日起至付清之日止,按年利率15.012%计算之罚息；四、被告乔×2对上述一、二、三项承担连带清偿责任；（上列一至四项,于判决书生效后十五日内付清）五、驳回原告山西孝义农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2800元，减半收取1400元，由被告乔×1负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吕梁市中级人民法院。审判员 房艳蓉二〇二〇年十二月十五日法官助理 李艳华书记员 宋晶晶