四川省大竹县人民法院民 事 判 决 书（2020）川1724民初4392号原告：四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司，住所，四川省大竹县。法定代表人：刘红荣，董事长。委托诉讼代理人：郭鹏程，男，公司员工。被告：游协秀，女，1966年2月19日出生，住四川省大竹县。被告：范群杰，男，1971年8月15日出生，住四川省大竹县。被告：游协忠，男，1968年9月20日出生，住四川省大竹县。被告：李明燕，女，1981年8月5日出生，住四川省大竹县。上述四被告委托诉讼代理人：欧远飞，四川天倚律师事务所律师。被告：四川慧立融资担保有限公司，住所达州市通川区。法定代表人：何饶春。原告四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司与被告游协秀、范群杰、游协忠、李明燕、四川慧立融资担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司委托诉讼代理人郭鹏程，被告游协秀、范群杰、游协忠、李明燕委托诉讼代理人欧远飞到庭参加诉讼，被告四川慧立融资担保有限公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉。本案经缺席审理，现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告游协秀立即偿还原告借款本金6980000元、利息272770.74元，本息合计7252770.74元(利息算至2020年11月30日止)，之后的利息按贷款合同约定计算至还清之日止；2.判令被告范群杰、游协忠、李明燕和四川慧立融资担保有限公司对以上贷款本息承担连带保证清偿责任;本行对抵押物享有优先受偿权；3.判令被告游协秀、范群杰、游协忠、李明燕和四川慧立融资担保有限公司承担本案诉讼费及其他诉讼费用(如公告费、保全费、案件受理费等)。事实和理由:我单位于2015年11月26日与被告游协秀签订《个人贷款合同》，并于2016年2月6日向游协秀发放贷款800000元。合同约定:“我单位向游协秀提供个人助业贷款8000000元，用于借新还旧，贷款期限2015年11月26日至2016年11月25日，固定年利率10%，按季结息分期还本;同时与四川慧立融资担保有限公司签订《保证合同》，由其提供连带保证担保;并由游协忠、李明燕提供位于达州市通川区某路某号某幢底层某号及达州市通川区某镇某路某号某幢某层的商业用房作抵押担保;并由其配偶范群杰提供连带保证担保。贷款到期前，经保证人同意，借款人申请对该笔贷款余额8800000元进行展期，2016年11月21日与我行签订《贷款展期协议》约定贷款展期九个月，贷款到期日调整为2017年8月24日。后经保证人同意，借款人申请对该笔贷款余额8800000元进行调整贷款期限，2017年9月12日与我行签订《变更协议》约定将贷款期限调整至2018年8月24日到期。2018年8月，借款人再次向我行申请调整贷款期限，经保证人同意，借款人申请对该笔贷款余额8500000元进行调整贷款期限，2018年8月30日与我行签订《变更协议》约定将贷款期限调整至2019年8月23日到期，调整后贷款利率执行固定年利率9%。2019年10月，借款人再次向我行申请调整贷款期限，经保证人同意，借款人申请对该笔贷款余额8280000元进行调整贷款期限，2019年10月30日与我行签订《变更协议》约定将贷款期限调整至2020年8月20日到期，调整后贷款利率执行固定年利率4.85%。因借款人出现了合同约定的提前到期情形，即第一次逾期时间为2020年3月20日（利息逾期)，为减少损失，我行按照合同约定有权提前收回全部贷款本息，于2020年3月23日向借款人发送了《提前到期通知书》，宣布贷款于2020年3月23日提前到期。现贷款已逾期，贷款余额为698万元。现被告不偿还贷款本息影响了我单位金融业务的正常运转，特请求法院支持我单位诉讼请求，判令被告偿还贷款本金及利息，并承担相关诉讼费用。被告游协秀、范群杰、游协忠、李明燕辩称，1.对借款的事实及金额没有异议，但利息计算的时间和利率错误，应当只适用变更后的固定利率，罚息和复利不应当同时适用；2.本案原告方诉称的事实不实，最初的借款时间是2013年，并不是2015年，原告诉状称2020年3月23日利息逾期，实际我方在7月份结算了3月到6月的利息87132.15元，截至时间是2020年6月21日；3.本案第一次借款是2015年11月，抵押物没有重新变更登记，不享有抵押物的优先受偿权。被告四川慧立融资担保有限公司未答辩。本院经审理认定事实如下：2015年7月15日，被告游协秀向原告四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司提交贷款申请书，申请办理个人助业贷款880万元。2015年11月26日，原告与被告游协秀签订《个人贷款合同》，合同主要约定:原告向被告游协秀提供个人助业贷款880万元，用于借新还旧，贷款期限12个月即自2015年11月26日起至2016年11月25日止，固定年利率10%，按季结息分期还本，逾期还贷罚息利率为原借款利率基础上加收50%，逾期利息按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利；若未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，原告则有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求立即归还贷款本息及相关费用；本合同项下借款担保方式为抵押和保证人担保，被告范群杰、游协忠、李明燕对上述贷款本息承担连带责任保证担保，保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年；同时被告游协忠、李明燕提供其位于达州市通川区某路某号某幢底层某号及达州市通川区某镇某路某号某幢某层的商业用房为上述贷款提供抵押担保，并在达州市房产管理局办理了他项权登记。2015年11月26日，被告四川慧立融资担保有限公司对上述借款提供担保，并与原告签订了《保证合同》，约定：保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务人履行期限届满之日起两年，主合同约定贷款分次到期的，自最后一笔贷款到期之日起两年；保证范围为主合同项下债权本金及其利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、执行费等原告为实现债权而支付的一切合理费用。合同签订后，原告于2016年2月6日按照合同约定向被告游协秀发放贷款880万元。2016年11月21日，本案贷款到期前，被告游协秀及被告游协忠、李明燕、范群杰、四川慧立融资担保有限公司与原告签订《贷款展期协议》，约定原贷款金额880万元，贷款展期9个月，贷款到期日调整为2017年8月24日；担保人游协忠、李明燕、范群杰、四川慧立融资担保有限公司同意展期9个月，并承诺到期如未归还本息，自愿承担连带保证责任。2017年9月12日，被告游协秀及被告游协忠、李明燕、范群杰、四川慧立融资担保有限公司与原告签订《变更协议》，约定原贷款金额880万元，延长贷款期限一年，将该笔贷款到期日调整为2018年8月24日，按季结息，分期还本；游协忠、李明燕、范群杰、四川慧立融资担保有限公司同意对本协议贷款到期期限的变更，并对变更后的借款继续按照原合同承担担保人责任和义务。2018年8月30日，被告游协秀及被告游协忠、李明燕、范群杰与原告签订《变更协议》，约定原贷款金额880万元，现贷款余额为850万元，将该笔贷款到期日延长至2019年8月23日，利率调整至执行固定年利率9%，按季结息，分期还本；游协忠、李明燕、范群杰同意对本协议贷款到期期限的变更，并对变更后的借款继续按照原合同承担担保人责任和义务。同日，原告与被告四川慧立融资担保有限公司签订《保证合同》，约定由被告四川慧立融资担保有限公司对被告游协秀的850万元借款提供连带保证责任担保，保证期限从2019年8月23日起两年或原告宣布提前到期之日起两年。2019年10月30日，被告游协秀及被告游协忠、李明燕、范群杰与原告签订《变更协议》，约定原贷款金额880万元，现贷款余额为828万元，将该笔贷款到期日延长至2020年8月20日，利率调整为执行固定年利率4.85%，按季结息，分期还本；游协忠、李明燕、范群杰同意对本协议贷款到期期限的变更，并对变更后的借款继续按照原合同承担担保人责任和义务。同日，原告与被告四川慧立融资担保有限公司签订《保证合同》，约定由被告四川慧立融资担保有限公司对被告游协秀的828万元借款提供连带保证责任担保，保证期限从2020年8月20日起两年或原告宣布提前到期之日起两年。2020年3月20日，被告游协秀未按合同约定支付到期利息，原告于2020年3月23日向被告游协秀发出并送达《贷款提前到期通知书》，确认该贷款于2020年3月23日提前到期，贷款本金748万元，利息95733.62元，并于2020年3月24日向其送达《贷款逾期催收通知书》，同日原告向被告游协忠、李明燕、范群杰送达《履行担保责任通知书》，被告游协秀、游协忠、李明燕、范群杰在通知书上签名确认。2020年7月28日，被告游协秀归还本息87132.15元。截止2020年11月30日，被告游协秀尚欠本金698万元，利息、罚息等272770.74元。上述事实，有当事人陈述，原、被告身份信息资料，个人贷款申请，《个人贷款合同》，《贷款展期协议》，《保证合同》，《变更协议》，贷款支用申请书，借款借据、他项权证、对账客户账户信息、贷款提起到期通知书、履行担保责任通知书等证据等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原告四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司与被告游协秀、范群杰、游协忠、李明燕签订的《个人贷款合同》、《贷款展期协议》及《变更协议》、与被告四川慧立融资担保有限公司签订的《保证合同》均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零六条规定:“借款人应当按照约定的期限返还借款。”根据合同相对性原则，原告与被告游协秀系《个人贷款合同》相对方，原告四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司按合同约定履行了发放贷款义务，被告游协秀未按合同约定期限履行还本付息的义务，已构成违约，原告要求被告游协秀偿还借款本金698万元的主张，正当合法，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限支付利息。”原告要求被告游协秀按合同约定支付资金利息的主张，正当合法，本院予以支持。关于利息的计算。1.原被告签订的《个人贷款合同》中分别对固定利率、罚息利率、复利进行了约定，第二十七条“贷款利率”对固定利率进行约定，是正常贷款利率，第三十三条“贷款罚息及违约金”对罚息、复利进行约定，罚息利率为在贷款利率上加收50%，被告方关于“变更后只能适用固定利率，不能同时适用罚息和复利”的辩解意见与约定不符，本院不予采纳。2.原告主张自贷款宣布提前到期之日起计收罚息，被告方认为计息方式不当，应按照正常贷款利率计息。本案中原告以《贷款提前到期通知书》宣布案涉贷款提前到期，即还款日提前，被告未在指定期限提前归还贷款本金，未归还部分为逾期还款，原告请求计收罚息的主张符合双方约定，应予支持。被告提出签收时间并非通知书载明的2020年3月23日，但未提交相关证据证实，本院不予采信。《贷款提前到期通知书》中原被告在签订的《展期协议》、《变更协议》中对固定利率进行了调整，进而罚息利率、复利应随着固定利率的调整而调整。因此原被告应根据《个人贷款合同》、《展期协议》、《变更协议》上约定的固定利率、罚息利率等分阶段计算。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”原告与被告四川慧立融资担保有限公司签订了《保证合同》，约定了保证方式为连带责任保证，保证范围为原告与被告游协秀签订的《变更协议》项下的本金人民币828万元及其利息（含罚息、复利）、违约金以及诉讼费、财产保全费、执行费等债权人为实现债权而支付的一切合理费用。故原告主张被告四川慧立融资担保有限公司对被告游协秀的上述债务的贷款余额698万元承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。另，被告范群杰、游协忠、李明燕在原告四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司与被告尹丹签订的《个人贷款合同》、《贷款展期协议》和《变更协议》中的保证人一栏签字，并对保证担保责任约定为：“保证人同意为本合同下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保。”故原告主张被告范群杰、游协忠、李明燕对被告游协秀的上述债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产价款优先受偿。”被告游协忠、李明燕提供位于达州市通川区某路某号某幢底层某号及达州市通川区某镇某路某号某幢某层的商业用房作抵押担保，并办理了抵押登记。被告方关于“未重新办理他项权登记，原告不享有优先受偿权”的辩解意见，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条“当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力。”的规定，该辩解意见不符合法律规定，本院不予采纳。原告在担保物权所担保的债权的诉讼时效期间行使担保物权，要求对抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告游协秀于本判决生效之日起三十日内偿还原告四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司借款本金6980000元，利息272770.74元，并支付从2020年12月1日起按《个人贷款合同》、《变更协议》约定的利率计算至本判决确定的履行期届满之日止的利息；二、被告范群杰、游协忠、李明燕、四川慧立融资担保有限公司对被告游协秀的上述债务承担连带清偿责任；三、如被告游协秀未履行上述义务，原告四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司有权对被告游协忠、李明燕提供的位于达州市通川区某路某号某幢底层某号及达州市通川区西外镇某路某号某幢某层的商业用房通过折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费62569元，由被告游协秀、范群杰、游协忠、李明燕、四川慧立融资担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。审 判 长  田文捷人民陪审员  石国忠人民陪审员  杨 历二〇二〇年十二月三十日书 记 员  颜 芳