四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1502民初7043号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司，住所地：四川省宜宾市翠屏区人民路******,统一社会信用代码：91511500MA65EYP274。 法定代表人：梅发贵。 委托诉讼代理人：韦莉娜，泰和泰律师事务所律师，执业证号××。 委托诉讼代理人：张凤，泰和泰律师事务所律师，执业证号××。 被告：肖栋文，男，汉族，1987年8月14日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：肖明远，男，汉族，1961年8月13日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：吴亮，男，汉族，1987年8月16日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：宛谦，女，汉族，1988年7月30日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：田超，男，汉族，1985年6月1日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：宛孜，女，汉族，1983年6月26日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：郭兵，男，汉族，1968年2月1日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：郭小玲，女，汉族，1965年4月13日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 上述八被告共同委托诉讼代理人：郭维平，女，汉族，1964年3月28日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：郭维平，女，汉族，1964年3月28日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称：宜宾农商行）与被告肖栋文、肖明远、郭维平、吴亮、宛谦、田超、宛孜、郭兵、郭小玲金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宜宾农商行的委托诉讼代理人张凤，被告肖栋文、肖明远、吴亮、宛谦、田超、宛孜、郭兵、郭小玲的委托诉讼代理人即被告郭维平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告宜宾农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告肖栋文偿还原告借款本金118.82万元及截至2020年5月25日的利息、罚息、复利共计292590.38元；从2020年5月26日起至本息全部清偿之日的罚息以尚欠本金为基数、复利以尚欠利息为基数。均按月利率5.93745‰计付；2.请求判令被告肖栋文偿还借新还旧时欠息17.8263万元；3.判令被告肖明远、郭维平、吴亮、宛谦、田超、宛孜、郭兵、郭小玲对上述第一、二项诉讼请求被告肖栋文全部债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费（受理费、保全费）、律师费等原告为实现债权的费用由各被告承担。庭审中，原告称实现债权费用为律师费、保全费及诉讼费。事实与理由：2016年3月7日，肖栋文与宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司江北支行（以下称翠屏农商行江北支行）签订了《个人借款合同》【合同编号：江北信个借（2016）59号】，约定肖栋文向翠屏农商行江北支行借款120万元用于借新还旧【归还江北信个借（2015）0113、423、422号借款合同项下借款】，借款额度支用有效期间2016年3月26日至2019年3月24日，贷款利率为固定月利率3.9583‰，按月结息，结息日固定为每月的第20日。本合同项下的贷款按日计息，如肖栋文不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利，并约定贷款逾期的罚息利率为贷款实际执行利率上浮50%。上述借款由肖明远、郭维平、吴亮、宛谦、田超、宛孜、郭兵、郭小玲提供连带保证担保。贷款发放后，被告肖栋文并未按约定归还上述借款本息，经原告多次催收，被告肖栋文仍未偿还。至起诉日，借款人仍欠原告本金118.82万元及相应利息、罚息、复利未归还。为此，特向人民法院起诉，请法院公正判决。 被告郭维平辩称，借款是事实，原告诉请的利息、罚息、复利等，请法院进行核实；因为疫情原因，加上我老公肖明远瘫痪，希望银行给我们一定的限期，或者是减免利息、复利、罚息等。 被告肖栋文、肖明远、吴亮、宛谦、田超、宛孜、郭兵、郭小玲答辩意见同被告郭维平意见一致。 当事人围绕诉讼请求依法提交了原被告身份信息、借款申请书、《个人借款合同》、《个人保证合同》、借款支用申请书、贷款支付委托书、承诺书、逾期贷款催收通知书、诉讼代理合同等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据双方当事人陈述和审查确认的证据，本院对本案事实认定如下： 2016年3月7日，被告肖栋文向翠屏农商行江北支行提交借款申请书，向翠屏农商行江北支行申请贷款120万元，借款期限为12个月，借款用途为借新还旧，由被告肖明远、郭维平夫妇在提供保证担保并承担连带清偿责任。同时提交《承诺书》申请原欠息作挂帐处理，《承诺书》载明：“本人肖栋文于2012年5月3日以回收废旧材料为由向贵行申请借款50万元……该笔借款经多次借新还旧后余额30万元定于2016年4月26日到期，执行利率9.95991‰，欠息9371.78元。合伙经营者郭兵于2012年6月13日向贵行借款50万元，由郭小玲提供连带责任保证担保，经多次借新还旧后借款余额48万元定于2015年5月28日到期，目前已逾期10个月，欠息83000.80元；合伙经营者吴亮于2013年7月10日向贵行借款45万元，由田超、宛孜提供连带责任保证担保，该笔借款借新还旧后余额43万元定于2015年7月5日到期，目前以逾期8个月，欠息85890.67元……。目前上述三笔借款向贵行（江北支行）借款壹佰贰拾壹万元。现由于上述借款人均是与肖栋文合伙经营失败，导致借款逾期或即将逾期且无偿还能力，经贵行近期多此催收，本人归还10000元本金，借款本金逾期90万元，即将逾期30万元，截止2016年3月7日欠款本金120万元，利息拖欠合计178263.25元。现本人申请对编号为江北信个借（2015）0113号和江北信个借（2014）0195号、江北信个借（2013）0310号的《个人借款合同》项下的欠息178263.25元作挂账处理，借款本金120万元借新还旧。原挂账利息（及复息）制定分期还款计划：1.2016年12月31日归还欠息28263.25元；2.2016年12月31日归还欠息3万元；3.2017年6月30日归还欠息3万元；4.2017年12月30日归还欠息3万元；5.2018年6月30日归还欠息3万元；6.2019年3月24日归还欠息6万元；直至还清为止……”，被告肖栋文、郭维平、肖明远、郭小玲、田超、宛孜在《承诺书》中“承诺人”处签名捺印。 翠屏农商行江北支行经过审核后，于2016年3月,翠屏农商行江北支行（贷款人/乙方）与被告肖栋文（借款人/甲方）签订《个人借款合同》（编号:江北信个借（2016）59号），主要约定：1.乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为人民币壹佰贰拾万元；2.借款人应将借款用于借新还旧归还江北信个借（2015）0113、423、422号借款合同下的借款，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途；3.借款额度支用有效期间自2016年3月26日至2019年3月24日；4.贷款利率为固定月利率3.9583‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50％；5.合同项下贷款实行按月结息，结息日固定为每月的第20日；6.担保方式为保证担保，江北信个保（2016）0006号；7.合同第六条（六）约定，贷款按日计息，如甲方不能按约付息，则自次日起计收复利；8.合同第十三条第五项约定，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；9.乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费等）均由甲方承担。 2016年3月7日，被告肖栋文提交贷款支付委托书，被告肖栋文委托翠屏农商行江北支行支付本人的贷款资金共120万元（分别为肖栋文30万元、吴亮42万元、郭兵48万元）。 同日，被告郭维平、肖明远（保证人/甲方）与翠屏农商行江北支行（债权人/乙方）签订《个人保证合同》（编号：江北信个保（2016）0006号），主要约定：1.为确保肖栋文（以下称债务人）与乙方签订的编号为江北信个借（2016）59号《个人借款合同》（以下称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人在主合同项下的债务提供连带责任保证；2.保证范围为主合同项下本金人民币壹佰贰拾万整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；3.保证方式为连带责任保证；4.保证期间自合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之后两年止。 2016年3月26日，被告吴亮、宛谦（保证人/甲方）与宜宾农商行（债权人/乙方）签订《个人保证合同》（合同编号：江北信个保（2016）0059号）；被告田超、宛孜（保证人/甲方）与翠屏农商行江北支行（债权人/乙方）签订《个人保证合同》（合同编号：江北信个保（2016）59号）；被告郭兵（保证人/甲方）与翠屏农商行江北支行（债权人/乙方）签订《个人保证合同》（合同编号：江北信个保（2016）59号）；被告郭小玲（保证人/甲方）与翠屏农商行江北支行（债权人/乙方）签订《个人保证合同》，上述合同主要约定内容与郭维平、肖栋文《个人保证合同》相同。 2016年3月26日，合同签订后，翠屏农商行江北支行依约向被告肖栋文发放了借款120万元。被告肖栋文在《借款借据》上签名捺印,借款借据载明：借款金额120万元，执行月利率3.95833‰，借款期限2016年3月26日至2019年3月24日，还款方式：按计划还本、按月结息，备注：2016年12月30日还本5千元；2017年6月30日还本5千元；2017年12月30日还本5千元；2018年6月30日还本5千元；2018年12月30日还本5千元；2019年3月24日还本1175000元。 之后，被告肖栋文陆续偿还本息，根据借款利息计算明细显示，被告偿还了借款本金1.18万元，截止2019年3月24日，被告肖栋文尚欠贷款本金1188200元，利息（借期内）158900.19元，利息复利15367.97元。 另查明：1.宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司办公室文件翠农商行办发﹝2011﹞10号文件载明根据川银监复﹝2011﹞185号文件的相关批示，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司正式成立，下设42个分支机构（包含翠屏农商行江北支行）；实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制；同时宜宾市翠屏区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为宜宾农村商业银行股份有限公司债权债务，下属42个分支机构的相关法律诉讼等事宜均由宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司行使。另据川银保监筹复﹝2018﹞128号文件，宜宾农村商业银行股份有限公司及分支机构获批开业，其开业之日，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司和宜宾南溪农村商业银行股份有限公司自行终止，其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司继承。2.原告为实现债权与泰和泰律师事务所签订《诉讼代理合同》委托该所进行诉讼催收服务（包括处理委托事项的咨询意见、一审诉讼、二审诉讼、再审诉讼、代理执行等）；代理费用包括二部分，第一部分为固定律师服务费人民币2万元，第二部分收回款项风险代理费，按照收回债权金额（包括现金收回或以资抵债收回）的15%支付律师代理费。四川衡平律师事务所指派律师参与本案诉讼，并支付律师服务费2万元。 本院认为，翠屏农商行江北支行与被告肖栋文签订的《个人借款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，合法有效，双方均应按约履行各自义务。合同签订后，翠屏农商行江北支行按约向被告肖栋文发放了贷款，被告肖栋文也应按约按期偿还本息，但被告肖栋文未按约偿还本息，构成违约，应按照合同约定承担相应的违约责任。另根据翠农商行办发﹝2011﹞10号文件及川银保监筹复﹝2018﹞128号文件，翠屏农商行江北支行签订合同产生的债权债务应由原告宜宾农商行享有、负担，因此，原告诉请被告肖栋文偿还贷款本金118.82万元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 对于罚息的复利问题。《个人借款合同》第十三条第五项约定，“对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利”。因为罚息能否计收复利的问题在合同中没有明确约定，按照对于格式合同或者格式条款的理解发生争议的解释原则，应当对提供格式合同一方的银行作出不利的解释，即计收复利的“应付未付利息”不包括罚息。故复利只针对贷款期内不能按期支付的利息而言，出现借款逾期的以罚息利率计算复利，亦只是复利的计息标准提高为罚息利率。经计算，原告关于利息、罚息、复利的计算有误，本院对原告诉请的利息、罚息、复利支持为：2019年3月24日之前的利息为158900.19元，复利为15367.97元；2019年3月25日之后的罚息以尚欠本金为基数，复利尚欠利息为基数，均按照月利率5.937495‰标准计算至借款本息实际付清之日止。 原告请求被告肖栋文支付律师费用20000元，符合合同约定，证据充分，本院予以支持。 原告诉请被告郭维平、肖明远、郭小玲、田超、宛孜、吴亮、宛谦、郭兵对上述债务承担连带清偿责任的请求，翠屏农商行江北支行与被告郭维平、肖明远、郭小玲、田超、宛孜、吴亮、宛谦、郭兵签订的《个人保证合同》自愿为上述借款提供连带责任保证担保，故原告该请求，本院予以支持。 原告诉请被告肖栋文偿还借新还旧时欠息17.8263万元。因该笔欠息涉及之前三笔贷款，这三笔贷款的借款人及保证人均不一致，原告可另行主张权益。 依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告肖栋文于本判决生效之日起15日内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司借款本金118.82万元； 二、被告肖栋文于本判决生效之日起15日内支付原告宜宾农村商业银行股份有限公司利息、罚息、复利（计算方式：2019年3月24日之前的利息为158900.19元，利息复利为15367.97元；2019年3月25日之后的罚息以尚欠本金为基数，复利尚欠利息为基数，均按照月利率5.937495‰标准计算至借款本息实际付清之日止）。 三、被告肖栋文于本判决生效之日起15日内支付原告宜宾农村商业银行股份有限公司律师费2万元。 四、被告郭维平、肖明远、郭小玲、田超、宛孜、吴亮、郭兵、宛谦对上述第一项、第二项、第三项债务承担连带清偿责任。 五、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费19732元，减半收取计9866元，保全费5000元，共计14866元，由被告肖栋文、郭维平、肖明远、郭小玲、田超、宛孜、吴亮、郭兵、宛谦共同负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  龙 科 二〇二〇年十二月二十四日 法官助理  聂宁宁 书 记 员  黄倩莹