山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初6623号原告：招商银行股份有限公司太原分行，统一社会信用代码91140000792245750E。负责人：马某，行长。委托诉讼代理人：逯某，山西聚谦律师事务所律师。委托诉讼代理人：张某，山西聚谦律师事务所律师。被告：许某，住山西省太原市清徐县。被告：弓某，住山西省太原市清徐县。原告招商银行股份有限公司太原分行与被告许某、弓某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人逯某到庭参加诉讼，被告许某、弓某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令二被告立即向原告偿还贷款本金552479.86元，并向原告支付截止2020年8月5日的利息11828.75元、罚息79.88元、复息158.08元，共计564546.57元；2.依法判令二被告按《个人购房借款及担保合同》约定利率标准计算，向原告支付自2020年8月6日起至付清之日止尚欠贷款本金的罚息及尚欠利息的复息；3.依法判令二被告按应偿付款项总额的5%向原告赔付律师费；4.依法判令拍卖、变卖二被告位于××街的房屋，以其价款优先偿还原告的上述债权；5.本案的全部诉讼费用由二被告共同承担。事实与理由：2012年7月31日，原告与二被告签订了《个人购房借款及担保合同》，约定：原告给予二被告63万元整的购房贷款，贷款期限为360个月，具体贷款金额、期限以借款借据记载为准；合同期内执行利率为国家公布的贷款基准年利率，贷款执行利率按固定日方式进行调整；二被告未按时足额偿还贷款的，对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；该贷款以等额还款的方式归还贷款本息；二被告出现连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的情形时，原告有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用；二被告违约，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用均由其负担；二被告以其所有位于××街的房屋为该合同项下的一切债务提供抵押担保。太原市房产产权登记中心于2015年11月27日出具了晋房他证并字第20000101**他项权证。《个人购房借款及担保合同》签订当日，原告依约向被告一发放了63万元的贷款，依据《个人贷款借款借据》记载，期限自2012年7月31日起至2042年7月31日止。然而，二被告拒不按照合同约定履行还款义务，截止2020年8月5日，其已累计25次、连续8次未按时足额偿还贷款本息。原告认为，二被告的行为已构成违约，且严重侵害了原告的合法权益，原告依约有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，二被告作为抵押人应对该笔债务承担抵押担保责任。被告许某、弓某未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.被告许某、弓某身份证及结婚证复印件；2.《个人购房借款及担保合同》、《他项权证》；3.《个人贷款借款借据》；4.《已出账单列表》；5.《诉讼委托代理协议》；6.许某的流水信息。原告以上述证据证明许某、弓某具备适格的诉讼主体资格，许某与弓某系合法的夫妻关系。许某、弓某与招行签订了《个人购房借款及担保合同》，约定：（1）招行同意为许某、弓某提供人民币63万元的购房贷款；贷款期限为360个月；合同期内执行利率为在贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率，贷款执行利率按固定日调整方式进行调整；具体贷款金额、期限及实际执行利率以借款借据为准（见《个人购房借款及担保合同》第3条、第4条、第5.1条、第5.2条）；（2）采取等额还款的方式归还贷款本息；许某、弓某未按时足额偿还贷款的，招行有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息（见《个人购房借款及担保合同》第5.3条、第7.1条）；（3）许某、弓某以其所有位于××街的房屋为该协议项下一切债务提供抵押担保（见《个人购房借款及担保合同》第22条）；（4）在许某、弓某不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，招行为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由许某、弓某全数负担（见《个人购房借款及担保合同》第37.4条）；（5）许某、弓某出现连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的情形时，招行视为其已发生违约事件（见《个人购房借款及担保合同》第38.1.3条）；（6）一旦发生任何一种违约事件时，招行有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用（见《个人购房借款及担保合同》第39.1条）。约定抵押房屋已办理了不动产登记，招行已取得了该房屋最高额抵押权。原告于2012年7月31日将63万元贷款支付给许某、弓某，《个人贷款借款借据》确定的贷款期限为自2012年7月31日起至2042年7月31日止。许某、弓某拒不按照合同约定履行还款义务，截止2020年8月5日，其已累计25次、连续8次未按时足额偿还贷款本息。原告委托山西聚谦律师事务所律师作为向许某等进行催收、诉讼、执行的代理人，其需按应偿付本息的5%向山西聚谦律师事务所支付代理费。被告许某、弓某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为放弃举证、质证的权利。原告提交的与待证事实有关联性的证据，本院予以采信。根据当事人的有关陈述和经审查确认的证据，本院确认以下案件事实：2012年7月31日，被告许某、弓某（即借款人、抵押人）共同与原告（即贷款人、抵押权人）签订编号为120131351084003588的《个人购房借款及担保合同》，主要内容为：一、借款人或抵押人从太原富力城房地产开发有限公司（以下简称“售房人”）处购买位于山西省太原市××区第42幢1单元0803号房产，借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款人同意提供此项贷款。二、贷款金额为63万元，具体贷款金额以借款借据为准。三、贷款期限为360个月，即从2012年7月31日起到2042年7月31日止，具体贷款期限以借款借据为准。四、贷款利率为国家公布的贷款基准年利率即6.55%，本合同有效期内，如遇国家调整贷款利率的，从每年1月1日开始执行国家公布的最新基准利率标准，1月1日前后分段按日计息。五、借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。六、借款人选择等额还款的方式归还贷款本息。七、抵押人愿意以其从售房人处购买的位于山西省太原市××区的位于山西省太原市××区第******房产的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。八、抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息等。九、借款人出现连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。同日，被告许某、弓某共同向原告出具个人贷款借款借据，其内容同上述《个人购房借款及担保合同》一致。同日，原告向合同约定的被告许某账户放款63万元。太原市房产产权登记中心于2015年11月27日出具晋房房他证并字第20000101**项权证书，对前述《个人购房借款及担保合同》约定的抵押事项完成登记，房屋他项权利人为原告，房屋所有权人为被告许某，房屋坐落于××街。后被告发生逾期，截止2020年8月5日，已累计25次、连续8次未按时足额偿还贷款本息。截至2020年12月21日，被告尚欠原告贷款本金552479.86元、利息21832.77元、罚息306.02元、复息600.14元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”本案中，原告与被告许某、弓某共同签订的《个人购房借款及担保合同》、被告许某、弓某共同向原告出具的个人贷款借款借据均有当事人签字确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约向被告许某账户发放贷款，被告许某、弓某在约定的期限内未能按时足额偿还原告贷款本息，原告按照合同约定有权提前收回已发放贷款的本息，故本院支持原告向被告许某、弓某共同主张截至2020年12月21日的贷款本金552479.86元、利息21832.77元、罚息306.02元、复息600.14元及自2020年12月22日起至实际还清之日的罚息、复息（罚息以未还本金为基数、复息以未还利息为基数；罚息、复息利率均按照《个人购房借款及担保合同》约定的罚息利率计算；罚息利率为在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上加收50%；利率调整方式为从每年1月1日开始执行最新的贷款市场报价利率，1月1日前后分段按日计息，罚息利率也相应调整；利息、罚息、复息总计以不超过年利率24%为限）。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百九十五条第二款规定，“抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”本案中，被告许某、弓某以登记在被告许某名下的的位××街的的位××街的房屋为上述债务提供抵押，并进行抵押登记，原告对上述房屋的抵押权依法设立，享有优先受偿权。故本院对原告请求以被告许某名下的的位××街的的位××街房屋的拍卖、变卖价款优先偿还上述债务的主张，予以支持。原告主张的律师费因未提交相关票据等证据，本院不予支持。综上所述，本院部分支持原告的诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：1被告许某、弓某于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司太原分行截至2020年12月21日的贷款本金552479.86元、利息21832.77元、罚息306.02元、复息600.14元及自2020年12月22日起至实际还清之日的罚息、复息（罚息以未还本金为基数、复息以未还利息为基数；罚息、复息利率均按照《个人购房借款及担保合同》约定的罚息利率计算；罚息利率为在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上加收50%；利率调整方式为从每年1月1日开始执行最新的贷款市场报价利率，1月1日前后分段按日计息，罚息利率也相应调整；利息、罚息、复息总计以不超过年利率24%为限）；二、被告许某、弓某未按照上述期限履行偿还本息义务，对被告许某名下的的位××街的的位××街房屋依法拍卖、变卖，并以拍卖、变卖价款优先偿还上述债务；三、驳回原告招商银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费4723元、保全费3343元，共计8066元由被告许某、弓某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 席凤昌 二○二○年十二月三十日书记员 田星星