西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0113民初23918号原告：深圳中微普惠资产管理有限公司，住所地：深圳市前海深港合作区（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：罗小波，系该公司执行董事。委托诉讼代理人：王治销，北京大成（西安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙蔓，系该公司员工。被告：潘国强，男，汉族，1989年9月5日出生，住西安市雁塔区。被告：姬雪蕾，女，汉族，1990年1月15日出生，住西安市碑林区。原告深圳中微普惠资产管理有限公司（以下简称“深圳中微公司”）与被告潘国强、姬雪蕾金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告深圳中微普惠资产管理有限公司委托诉讼代理人王治销、被告潘国强到庭参加诉讼，被告姬雪蕾经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2019年9月25日，被告潘国强与重庆富民银行股份有限公司（以下简称“富民银行”)签订《个人贷款借款合同》，约定由富民银行向被告提供贷款金额1850000元，贷款期限36个月，自2019年9月25日至2022年9月25日止，贷款年利率为17%，还款方式为按月付息，任意本金归还。合同还约定借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行的利率水平上浮50%（即逾期罚息利率为合同执行利率的150%），直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。合同还约定借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、公证费、评估费、鉴定费、公告费、差旅费、律师费等所有相关费用，均由借款人负担。双方约定争议管辖为合同签订地人民法院，合同签订地为陕西省西安市雁塔区高新区XX中心。被告潘国强向富民银行提供位于西安市曲江新区XX路XX幢XX室房产作为抵押担保。2019年9月25日，被告姬雪蕾作为保证人，与富民银行签订保证合同，对贷款合同项下贷款本息及其他一切相关费用承担保证责任，保证期间自合同生效之日起至主合同项下贷款诉讼时效届满之日止。2019年9月26日，富民银行依约向被告委托收款方发放贷款1850000元。但被告自2020年2月27日起未依约还款，富民银行依合同约定向被告主张还款未果后按照合同约定宣布贷款本息提前到期，于2020年6月30日就对二被告的债权向深圳中微普惠资产管理有限公司（以下简称“原告”）进行转让，担保权随债权一并转让，并通知了二被告。债权转让范围包括其欠付的本金1802851.12元及对应的利息、罚息、复利等。原告就标的债权支付了1906340.81元（其中包括被告欠付本金1802851.12元，欠付利息97120.89元，罚息1937.88元，复利4430.92元，截至2020年6月30日）。按合同约定，二被告除需返还贷款本金1802851.12元以及支付自2020年2月27日至2020年6月30日期间的欠付利息、罚息、复利共计103489.69元；并自2020年7月1日起以1802851.12元为基数按年息24%向原告支付逾期利息、罚息、复利等直至实际偿还完毕之日止。现为维护原告的合法权益，特诉至贵院，请求判令：1、请求判令二被告向原告偿还借款本金1802851.12元，以及自2020年2月27日至2020年6月30日期间的欠付利息、罚息、复利共计103489.69元；并自2020年7月1日起以1802851.12元为基数按年息24%向原告支付逾期利息、罚息、复利等（暂计至2020年7月30日，为34855.12元），直至实际偿还完毕之日止；2、请求判令二被告向原告支付律师费代理费10万元；3、请求判令原告对被告所提供的抵押担保经拍卖、变卖所得价款实现优先受偿；4、本案诉讼费、保全费、评估费、拍卖费由被告承担。被告潘国强辩称，欠款事实属实，之前还过，每个月还三万多，但有本有息，利息更多。被告姬雪蕾未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2019年9月25日，被告潘国强与重庆富民银行（以下简称“富民银行”）签订《个人贷款借款合同》一份，约定被告从富民银行借款1850000元；借款期限为36个月（2019年9月25日起至2022年9月25日止）；借款固定利率为年利率17%；按月付息，任意本金归还（具体本金归还计划见附件2《本金归还计划表》）；按约定时间扣取借款人利息，按约定进行本金扣划，次月扣取上月产生利息，到期日当日扣取最后未收取本息和；扣款日为放款日之后的每个自然月的对应日，若无对应日的以放款日之后的每个自然月的最后一日为扣款日；借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上浮50%计收罚息（即逾期的罚息利率为本合同执行利率的150%），直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。双方约定姬雪蕾为保证人，与原告签订保证合同，并以被告潘国强所有的或依法有权处分的位于西安市曲江新区XX路XX幢XX室作抵押，贷款人与抵押人另行签订抵押合同，编号:助业贷ZHLS2019092000108（抵），并依法办理相应的担保手续。同日，原告与被告姬雪蕾签订《个人贷款保证合同》，约定被告姬雪蕾为被告潘国强的上述债务承担连带责任保证担保，保证期间为本合同生效之日起至主合同项下贷款诉讼时效届满之日止；保证范围包括贷款人根据主合同向借款人提供的贷款本金、以及利息、罚息、复利、违约金和实现债权的一切费用；贷款人向借款人追讨债务而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公告费、律师服务费、公证费、鉴定费、评估费、拍卖费、财产保全担保费及保险费等，以借款人在主合同项下的债务范围为准；另即使为担保借款人在主合同项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，贷款人亦有权选择就借款人在主合同项下债务直接向保证人追偿，而无需先行处理抵押或质押物；贷款人无需征得保证人的同意，可将本合同及主合同项下的权益转让给他人。同日，被告潘国强与富民银行签订了《个人贷款抵押合同》，其载明该抵押合同的主合同为助业贷ZHLS2019092000108（借）《个人贷款借款合同》；抵押担保的范围为抵押权人根据主合同向借款人提供的贷款本金，以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，包括但不限于：抵押权人根据主合同发放的贷款本金及相应利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和有关费用；抵押权人向借款人追讨债务而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公告费、律师服务费、公证费、鉴定费、评估费、拍卖费、财产保全担保费及保险费等，以借款人在主合同项下的债务范围为准。并于2019年9月29日在西安市自然资源和规划局办理抵押登记，被担保主债权数额为185万元。2019年9月26日，富民银行向被告发放贷款1850000元。2020年3月26日起，被告潘国强未依约还款。2020年6月30日，原告与富民银行签订《债权转让协议》，协议约定富民银行将其与潘国强签订的编号为ZHLS2019092000108的《个人贷款借款合同》及相关法律文件项下所享有的全部债权及对应的全部担保物权转让于原告；原告向富民银行支付的转让价款为借款人潘国强未偿还的全部贷款，其中本金为1802851.12元、利息97120.89元、罚息1937.88元、复利4430.92元，共计1906340.81元。双方并于当日出具《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，载明富民银行将编号为ZHLS2019092000108的《个人贷款借款合同》项下对债权人享有的标的债权全部转让给原告，根据合同约定，宣布贷款提前到期，贷款到期日为2020年6月30日。2020年7月14日，富民银行通过EMS向二被告发出《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》,该快递于2020年7月16日、7月31日签收。后被告潘国强于2020年12月1日还款60万元，2020年12月13日还款5万元。另查明，涉案抵押房屋登记在被告潘国强名下，被告潘国强与被告姬雪蕾于2020年7月16日办理离婚登记，并签订《离婚协议书》，约定涉案抵押房屋归被告潘国强所有。再查，原告本次诉讼产生代理费100000元。以上事实，有助业贷ZHLS2019092000108（借）《个人贷款借款合同》、助业贷ZHLS2019092000108（保）《个人贷款保证合同》、助业贷ZHLS2019092000108（抵）《个人贷款抵押合同》、客户回单、不动产登记证明、债权转让协议、《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》、还款凭证、快递单及物流信息、委托代理协议、代理费发票、离婚证、当事人陈述、庭审笔录等证据在卷佐证，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，债权人可以将合同的全部或者部分转让给第三人。富民银行与被告潘国强签订的《个人贷款借款合同》、《个人贷款抵押合同》，与被告姬雪蕾签订的《个人贷款保证合同》，均是双方真实意思表示，且不违反相关法律法规的禁止性规定，双方间的金融借款及抵押、保证合同关系依法成立且生效。富民银行依约向被告潘国强发放贷款，被告潘国强未按约定偿还贷款，故富民银行就被告潘国强未偿还部分享有债权。被告姬雪蕾作为连带责任保证人应对被告潘国强的债务承担连带清偿责任。2020年6月30日，原告与富民银行签订《债权转让协议》，且富民银行向二被告邮寄送达了《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，故原告要求二被告偿还欠款，于法有据，截至2020年6月30日尚欠借款本金为1802851.12元、利息97120.89元、罚息1937.88元、复利4430.92元，共计1906340.81元；关于原告主张的2020年7月1日之后的利息、罚息、复利，鉴于借贷利率市场行情的变化，从2020年8月20日起借贷利息、罚息等之和应以全国银行间同业拆借中心公布的的贷款市场报价利率的四倍为限，对超出部分本院不予支持。自2020年7月1日至2020年8月19日止，利息以借款本金1802851.12元为基数，按年息24%计算，即58086.38元；自2020年8月20日至2020年12月1日止，利息以借款本金1802851.12元为基数，按合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍（15.4%）计算，即78347.46元；2020年12月1日被告潘国强还款60万元，扣除其所欠利息、罚息、复利，尚欠借款本金1442774.65元；自2020年12月2日至2020年12月13日，利息以借款本金1442774.65元为基数，按合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍（15.4%）计算，即7304.79元；2020年12月13日被告潘国强还款5万元，扣除利息后尚欠借款本金1400079.44元，故本院支持被告向原告偿还借款本金1400079.44元及利息（以借款本金1400079.44元为基数，自2020年12月14日起至实际清偿之日止按合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算）。原告主张的律师费100000元有合同依据，本院予以支持；关于原告对抵押房产享有的抵押权问题，虽原告与富民银行虽未就抵押权的转移签订抵押转让合同，但《物权法》第一百九十二条规定：“债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让”，故原告对被告位于西安市曲江新区XX路XX幢XX室房屋依法享有抵押权，富民银行与被告潘国强签订的《个人贷款抵押合同》中约定抵押担保的范围为贷款本金及利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、公告费、律师服务费等，故原告请求确认对该抵押房产折价或者拍卖、变卖价款享有优先权，本院予以支持。被告姬雪蕾庭审时未到庭，视为其放弃自己的诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十、第一百八十五条、第一百九十二条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告潘国强于本判决生效后十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司偿还借款本金1400079.44元以及利息（以借款本金1400079.44元为基数，自2020年12月14日起至实际清偿之日止按合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算）；二、被告潘国强于本判决生效后十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司支付律师代理费100000元；三、原告深圳中微普惠资产管理有限公司对被告潘国强位于西安市曲江新区XX路XX幢XX室房屋抵押房产折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权；四、被告姬雪蕾对被告潘国强的上述一、二项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告深圳中微普惠资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费23130元，减半后收取11565元，由二被告承担8442元，由原告自行承担3123元。因原告已预交，故二被告应在支付上述款项时向原告一并支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审判员  李漾二〇二〇年十二月二十八日书记员  冯潇1