重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初25544号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江北支行，住所地重庆市江**洋河东路**1-1，统一社会信用代码915001056761339111。负责人：刘怀锦，行长。委托诉讼代理人：张明兴，重庆志和智律师事务所律师。被告：叶发兰，男，1972年1月4日出生，汉族，住重庆市开县。原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行（以下简称农村商业银行江北支行）与被告叶发兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农村商业银行江北支行的委托诉讼代理人张明兴到庭参加诉讼。被告叶发兰经本院送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农村商业银行江北支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告叶发兰向原告农村商业银行江北支行返还借款本金1614881.21元，支付截至2020年9月13日的利息51802.98元、罚息976.83元、复利1064.01元，并支付2020年9月14日起至本息还清之日的罚息、复利（罚息以未付本金为基数，复利以到期应付未付的利息为基数，均按照合同约定贷款利率上浮50％计算，利随本清）；2.请求确认原告农村商业银行江北支行对被告叶发兰所有的位于重庆市北部新区龙怀街X号X幢X-X房屋享有优先受偿权。事实和理由：2017年6月5日，叶发兰与农村商业银行江北支行签订《个人房屋按揭贷款合同》，约定向叶发兰提供贷款1736000元用于购买特定房产，并以该房产向农村商业银行江北支行提供抵押担保；另约定，如叶发兰未按照合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用的，农村商业银行江北支行有权宣布贷款立即到期，要求叶发兰立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利。合同签订后，农村商业银行江北支行依照约定向指定账户划款，但叶发兰未能按照约定足额还款。为维护自身权益，故诉至法院。被告叶发兰未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年6月5日，农村商业银行江北支行（甲方/贷款人）与叶发兰（乙方/丙方/借款人/抵押人）签订合同编号为江北支行2017年个房按字第0200002017235413号的《个人房屋按揭贷款合同》，约定：贷款金额1736000元；贷款期限为240个月，自2017年5月8日起至2037年5月7日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同的约定为准；本合同项下贷款利率在基准利率水平上下浮15%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；本合同项下贷款采用以下方式进行担保，提供全程担保的是抵押人叶发兰；本合同项下乙方所欠甲方的全部债务由本合同中约定的抵（质）押物设定抵押、质押或保证人提供的保证担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保；被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费）；全程担保指贷款发放后直至乙方归还全部贷款本息，由担保人对贷款承担连带清偿责任；抵押人同意以本合同中约定的抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保；保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保；还款方法为等额本息还款法，乙方按月以相等的金额偿还贷款本息；对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整；乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，甲方有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；各方确认本合同所载明通讯送达地址为有关通知及法律文书的有效送达地址，按前述地址邮寄送达有关通知及法律文书即视为送达，具有法律效力；乙方、丙方的通讯地址均为贵州省毕节市黔西县谷里镇小街村办公室。其中，本案抵押房产位置重庆市北部新区龙怀街X号X幢X-X房屋。落款处由叶发兰签字确认。其后，双方就上述财产办理了抵押登记。上述合同签订后，农村商业银行江北支行按照合同约定向叶发兰发放贷款1736000元；借款借据上载明贷款日期2017年11月3日，到期日期2037年11月2日。叶发兰收到贷款后，多次出现逾期还款情况。农村商业银行江北支行主张以起诉的方式宣布贷款提前到期。农村商业银行江北支行提起诉讼后，本院按照《个人房屋按揭贷款合同》中约定的送达地址向叶发兰邮寄送达起诉状副本等相关诉讼文书，该邮件于2020年10月25日被退回妥投。另查明，双方已就定价基准进行了转换，转换后的利率为5年以上LPR-63.5基本点；截至2020年11月4日，叶发兰尚欠借款本金1614881.21元、利息60857.81元、罚息1494.40元、复利1620.56元。上述事实，有《个人房屋按揭贷款合同》、借款借据、业务凭证、房地产权证、不动产登记证明、贷款户基本信息、还款明细及当事人陈述等证据在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，农村商业银行江北支行与叶发兰签订的《个人房屋按揭贷款合同》均系各方真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，各方当事人应按照合同的约定履行各自义务。合同签订后，农村商业银行江北支行履行了全部合同义务，叶发兰未按时归还借款本息，已经违约，农村商业银行江北支行有权宣布贷款提前到期，农村商业银行江北支行以起诉的方式宣布贷款提前到期，起诉后，法院通过邮寄送达的方式将其提前收回全部贷款意思表示有效送达后，全部贷款可视为已经到期，故叶发兰应承担返还贷款本金，支付相应的利息、复利、罚息的民事责任。叶发兰自愿以其名下房屋为前述债务设立抵押担保，并办妥抵押登记手续，在未及时偿债的情况下，农村商业银行江北支行有权就上述抵押房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告叶发兰于本判决生效之日起十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行借款本金1614881.21元，支付截至2020年11月4日的利息60857.81元、罚息1494.40元、复利1620.56元；被告叶发兰于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行自2020年11月5日起至还清借款本息之日止的罚息、复利（罚息以未返还的借款本金为基数，复利以应付未付的利息为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率减去63.5基本点再上浮50%计算，利随本清）；若被告叶发兰未按期足额履行上述债务，则原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行有权对登记在被告叶发兰名下的位于重庆市北部新区龙怀街X号X幢X-X房屋拍卖、变卖或折价所得价款在按抵押登记顺序前述债权未受清偿范围内优先受偿；驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费19818.54元，减半收取计9909.27元，由被告叶发兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 姚丽君二〇二〇年十二月二十三日法官助理 马春波书 记 员 余思珈