浙江省杭州市余杭区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0110民初4036号 原告：浙江杭州余杭农村商业银行股份有限公司乔司支行。住所地：杭州市余杭区乔司街道永玄路72好永和大厦。统一社会信用代码：913301107766391789。 负责人：李飞，该支行行长。 委托诉讼代理人：蔡家晟，浙江泽毅律师事务所律师。 委托诉讼代理人：沈芸，浙江泽毅律师事务所律师。 被告：潘洪明，男，1981年10月20日出生，汉族，住浙江省杭州市余杭区。 被告：骆新妹，女，1982年3月3日出生，汉族，住浙江省杭州市余杭区。 委托诉讼代理人：谢芳，浙江瀛高律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李海军，浙江瀛高律师事务所律师。 原告浙江杭州余杭农村商业银行股份有限公司乔司支行（以下简称农商银行乔司支行）与被告潘洪明、骆新妹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案由审判员吴高高适用普通程序独任审理，于2020年7月9日进行开庭审理。原告农商银行乔司支行的委托诉讼代理人蔡家晟、被告潘洪明、被告骆新妹及其委托诉讼代理人谢芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行乔司支行基于与被告潘洪明签订的《个人循环借款合同》、自助放款凭证及被告潘洪明、骆新妹出具的《余杭农村商业银行个人小额贷款申请表》、与浙江泽毅律师事务所签订的《委托代理合同》及发票等起诉，请求判令：一、被告潘洪明返还原告农商银行乔司支行借款本金300000元；二、被告潘洪明支付原告农商银行乔司支行利罚息24931.77元（暂计算至2019年12月20日，此后至借款本息清偿之日止的罚息按合同号为8031120170031339号《个人循环借款合同》约定另计）；三、被告潘洪明支付原告农商银行乔司支行因本案诉讼而支出的律师代理费17000元；四、被告骆新妹对上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任；五、本案诉讼费由被告潘洪明负担，被告骆新妹负连带责任。 被告潘洪明答辩称：借款属实，现因刑事犯罪被关押无力还款，出狱后会及时归还。 被告骆新妹答辩称：首先，在案涉借款《余杭农村商业银行个人小额贷款申请表》签字属实，但仅系潘洪明向农商银行乔司支行申请借款时被要求填写的申请表格，本身并不具备协议效力，正式协议应以银行审核通过且书面确认的借款及保证合同为准；且该申请表系农商银行乔司支行提供的格式文本，骆新妹签字系作为潘洪明的配偶按照银行要求签署，并无共同借款或自愿共同还款的意愿。其次，即使前述申请表系骆新妹自愿签署，有提供最高额连带责任保证的意愿，但农商银行乔司支行收取申请表后，经审核同意向潘洪明放款并与之签订《个人循环借款合同》，从该合同约定内容可知，骆新妹并非该合同的共同借款人，亦非共同债务人或还款人，且在该合同担保条款下，亦明确合同项下并不附设任何最高额担保，故此可知农商银行乔司支行并未同意或要求骆新妹为潘洪明的案涉贷款提供连带责任保证。再次,案涉借款发生在二被告于2018年6月19日离婚之后，骆新妹并无使用过借款合同项下发生的任何借款，对于离婚前发生的借款，骆新妹已于2018年8月29日至浙江杭州余杭农村商业银行股份有限公司乔司支行和钱塘支行新丰分理处清偿30万元贷款本息时已持户口本告知离婚事实，但农商银行乔司支行未予上报，仍同意潘洪明在2019年9月2日后支取了借款30万元，对于该款农商银行乔司支行不应向骆新妹主张还款。 综上，骆新妹主张其不应承担案涉贷款债务的偿还责任，请求依法驳回农商银行乔司支行要求其对潘洪明的贷款债务承担还款责任的诉讼请求。 为证明前述抗辩主张，骆新妹向本院提交并陈述了分户明细对账单、业务凭证各1份在案佐证。 经审理查明：2017年8月17日，潘洪明为借款人、骆新妹为共同债务人向农商银行乔司支行提交《余杭农村商业银行个人小额贷款申请表》，载明：借款人潘洪明，申请借款金额叁拾万元，借款用途消费类，拟贷款担保方式为信用、配偶姓名骆新妹。共同债务人同意为贵行向债务人潘洪明在2017年8月17日至于2019年8月16日期间内最高贷款限额人民币叁拾万元整的所有贷款债权提供最高额连带责任保证。保证期间根据各笔贷款分别确定，及各笔贷款的保证期间自该笔贷款债务清偿期限届满之日起二年。保证范围包括但不限于所有贷款债权、利息、费用、违约金损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。共同债务人承诺，当债务人不能清偿到期债务，贵行有权直接从共同债务人账号中扣除相应款项向贵行清偿债务。潘洪明在前述申请书借款人一栏签名捺印，骆新妹在共同债务人一栏签名捺印。 同日，农商银行乔司支行为贷款人，潘洪明为借款人签署合同号为8031120170031339的《个人循环借款合同》，约定：借款额度30万元，借款人使用借款额度的期限自2017年8月17日起至2019年8月16日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何一时点的借款余额不得超过该借款额度，具体每笔借款的金额，期限和用途由借款借据或网上银行等电子银行产生的电子数据及凭证另行约定。借款利率，本合同借款利率为月利率5.8‰。合同履行期间，若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，合同所约定的利率不变，借款期限超过一年的，利率按照中国人民银行的利率政策及贷款利率定价系统测算的利率确定，且贷款人不再另行通知借款人。还款方式为按季付息，每季末月20日为结息日，次日为付息日，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息。合同借款资金采用借款人自主支付方式。费用由借款人承担，包括但不限于公证、评估、保险、保管、鉴定及实现债权的费用，实现债权的费用包括律师费、材料费、诉讼费和其他合理费用。 前述合同签订后，潘洪明于2017年8月18日支取贷款30万元，借款借据载明借款到期日为2019年8月16日。 2018年6月19日骆新妹与潘洪明登记离婚，后在2018年8月29日，骆新妹清偿了前述贷款本息304002元。 2019年9月2日至9月9日，潘洪明又陆续支取了前述贷款合同项下的贷款30万元，其中于9月2日支取5万元，于9月6日分别支取2万元、3万元和5万元，于9月8日支取5万元，于9月9日支取10万元，借款借据载明的到期日均为2019年8月16日。 嗣后，因潘洪明仅付清前述借款2018年12月20日前的利息，并在2019年3月21日支付利息34.23元，未能偿还借款本金及剩余利息，截至2019年12月20日，潘洪明尚欠农商银行乔司支行借款本金30万元、利息（含罚息）24931.77元。农商银行乔司支行催要未果，故诉至本院请求上判。 另查明，8031120170031339号《个人循环借款合同》第五条合同担保载明：本合同附设／（单一/组合）最高额担保，并由贷款人和担保人就本合同的具体担保事项签订下列合同（或协议）号的担保合同：合同（或协议）号为／的《／》。合同（或协议）号为／的《／》。合同（或协议）号为／的《／》。 又查明，因本案诉讼农商银行乔司支行委托浙江泽毅律师事务所并支付律师代理费17000元。 本院认为，原告农商银行乔司支行与被告潘洪明签订的《个人循环借款合同》合法有效。原告农商银行乔司支行依约发放了贷款，潘洪明未按约支付利息，已构成违约，原告农商银行乔司支行有权要求被告潘洪明返还借款本金，支付利息、罚息并承担原告农商银行乔司支行因本案诉讼而支出的律师代理费的民事责任。 关于骆新妹的责任，其在潘洪明向农商银行乔司支行的贷款申请书上签字，承诺作为共同债务人同意为农商银行乔司支行向债务人潘洪明在2017年8月17日至于2019年8月16日期间内最高贷款限额人民币叁拾万元整的所有贷款债权提供最高额连带责任保证，并记明保证期间、保证范围，该承诺所载事项具体、意思表示明确，农商银行乔司支行接受申请书且未提出异议，其未要求骆新妹在涉案《个人循环借款合同》中签字以及借款该合同第五条合同担保事项中用“/”的方式对合同空白处进行划注，亦不足以认定系农商银行乔司支行拒绝骆新妹提供担保的意思表示，故根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第一款规定，应认定双方保证合同成立。 骆新妹提供最高额保证，其虽主张已在2018年8月29日为潘洪明归还了30万元的借款本息，但核查前述已还款项，该已还借款约定的到期日为2019年8月16日，骆新妹是提前归还借款，而其在诉讼中亦称其还款系因与潘洪明离婚还款，并非承担保证责任。鉴于在最高额保证中，保证人担保的最高额系以决算日时实际存在的债权数额来衡量确定，因债务人在约定期间内发生多个债务但未完全清偿的，担保人需对剩余债务在最高债权额限度内承担清偿责任。案涉讼争潘洪明剩余30万元未还借款发生在2018年9月2日至9月9日，系在骆新妹承诺提供最高额连带保证的2017年8月17日至2019年8月16日决算期内，故骆新妹仍需对潘洪明的该部分债务承担连带清偿责任。 综上，原告农商银行乔司支行的诉讼请求，合理正当，本院予以支持。潘洪明提出其在出狱后还款、骆新妹主张担保合同不成立并已履行了30万元借款本息的还款义务，故骆新妹无需再承担还款责任的抗辩意见，理由均不充分，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条、第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告潘洪明于本判决生效后十日内返还原告浙江杭州余杭农村商业银行股份有限公司乔司支行借款本金300000元； 二、被告潘洪明于本判决生效后十日内支付原告浙江杭州余杭农村商业银行股份有限公司乔司支行利息（含罚息）24931.77元【罚息暂计算至2019年12月20日，此后至借款本息清偿之日止的罚息以所欠借款本金为基数、按月利率8.7‰另计】； 三、被告潘洪明于本判决生效后十日内支付原告浙江杭州余杭农村商业银行股份有限公司乔司支行因本案诉讼而支出的律师代理费17000元； 四、被告骆新妹对上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费6428元，财产保全申请费2270元，合计8698元，由被告潘洪明负担，被告骆新妹负连带责任。 原告浙江杭州余杭农村商业银行股份有限公司乔司支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告潘洪明、骆新妹于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审判员  吴高高 二〇二〇年十二月十三日 书记员  李 佳