山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初6310号原告：中国建设银行股份有限公司山西省分行。负责人：江某，行长。委托诉讼代理人：刘某1，山西华炬律师事务所律师。被告：李某，住山西省泽州。被告：太原首开龙泰置业有限责任公司。法定代表人：刘某2，董事长。委托诉讼代理人：高某，山西东奥律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司山西省分行与被告李某、太原首开龙泰置业有限责任公司金融借款合同纠纷一案。本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘某1，被告太原首开龙泰置业有限责任公司的委托诉讼代理人高某到庭参加诉讼。被告李某经本院传票传唤未正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。中国建设银行股份有限公司山西省分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李某偿还原告借款本金912106.66元、截止到2020年7月6日的利息2743.66元、本金罚息19.45元、利息罚息33.63元（共计914903.4元）及自2020年7月7日起至借款实际清偿之日止的罚息、复利（按借款合同约定利率标准计付）；2.判令被告李某支付原告律师费7000元；3.判令被告太原首开龙泰置业有限责任公司对被告李某的上述全部债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费、保全费及其他实现债权的费用等由二被告共同承担。事实和理由：2014年2月27日，被告李某为购买太原市龙城南街266号第2幢3单元0301号房产，与原告签订了编号140000008-2012-20140160385《个人住房（商业用房）借款合同》。合同主要约定：（1）原告为被告李某提供借款本金人民币壹佰零叁万元整；（2）借款期限为360个月，自2014年2月27日至2044年2月27日止；（3）贷款利率为基准利率水平下调15%；（4）借款逾期的，罚息利率为贷款利率上浮50%；（5）还款日为每月的对日；（6）借款人不按合同约定按时足额偿还本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；（7）合同履行过程中发生的争议，向贷款人住所地人民法院提起诉讼。（8）以被告李某购买的太原市××街第2幢3单元0301号房产作为担保。2011年11月1日，原告与被告太原首开龙泰置业有限责任公司签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，约定被告太原首开龙泰置业有限责任公司为上述贷款提供担保。合同签订后，原告按约向合同指定的账户发放了贷款。但被告未能按合同约定的期限按期足额向原告归还贷款本息，已逾期，其行为已构成违约。根据合同约定，现原告有权宣告贷款全部到期，要求被告李某偿还全部借款本息，并要求被告太原首开龙泰置业有限责任公司承担连带保证责任。太原首开龙泰置业有限责任公司辩称,1.主债务人未能偿付债务首付有其他原因，请法院不直接解除借款合同。2.主债务人在签订借款时将其购买的房屋抵押给原告，应当先有主债务人以及本人的资产偿付该笔债务。3.如法院判决本案被告太原首开龙泰置业有限责任公司承担担保责任，恳请法院列明追偿权直接行使追偿。李某未作答辩。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人提交的主要证据和主张的基本事实，本院认定如下：1.原告提交的《中国建设银行个人借款申请表》《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证与原件核对一致，且证据之间可以相互印证，又有被告太原首开龙泰置业有限责任公司作为涉案房屋出卖方及保证人到庭陈述，故上述证据的真实性、合法性及与本案待证事实的关联性可以认定，对原告主张的与其李某成立金融借款合同关系及实际发放贷款的事实可以认定。2.关于原告主张的其向被告寄送《提前收回个人贷款本息通知书》、律师函的事实，原告提交的中国邮政速递物流信息、邮政快递回执等证据均未写明寄送的文件名称，亦未提交其他证据证明其向被告李某寄送的文件确为《提前收回个人贷款本息通知书》、律师函，故原告提交的证据未能形成证据链条，其主张的该项事实无法认定成立。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件基本事实如下：2011年11月1日，原告中国建设银行股份有限公司山西省分行作为债权人（乙方）与太原首开龙泰置业有限责任公司作为保证人（甲方）签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，约定的主要内容为：本合同所称“债务人”是指因购置座落于首开龙溪花苑项目所属之住房房产而与乙方发生借贷关系的全部债务人。本最高额保证所担保的债权是指自2011年11月1日至2016年10月31日期间（即债权确定期间）因乙方向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权，该被担保债权包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等）。本合同约定的最高额保证项下担保责任的最高限额为伍亿元整，如甲方根据本合同履行保证义务的，按履行的金额在最高额范围内相应扣减。甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证期间按乙方对每个债务人发放的单笔贷款分别计算，自乙方与债务人签订单笔借款合同之日至该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日。2014年2月27日，原告作为贷款人与李某作为借款人及抵押人签订编号140000008-2012-2014160385号《个人住房（商业用房）借款合同》，约定的主要内容为：借款本金103万元、借款期限为360个月（即2014年2月27日至2044年2月27日）。合同项下贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上下调15%，该利率自起息日起至贷款本息都清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。基准利率是指中国人民银行利公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次代款利率，利率调整日为每年的1月1日。合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。借款人违约情形包括：借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。出现任一违约情形时，贷款人有权行使包括：宣布贷款立即到期；要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利等救济措施。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等），由借款人承担。原告依约发放了贷款，原告提交的中国建设银行个人对账单显示李某发生借款逾期，于2020年9月27日将2020年9月10日前应还借款本息还清，截至本判决作出时未再向原告还款。截至2020年10月12日李某尚欠原告贷款本金906443.48元、利息3948.06元、原告提交的个人账户对账单记载，截至2020年12月21日，被告拖欠罚息125.39元。本院认为，原告中国建设银行股份有限公司山西省分行与被告李某签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、与被告太原首开龙泰置业有限责任公司签订的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》均未发现有明显形式上的瑕疵，且尚无证据显示上述合同存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，故应认定为合法有效，各方当事人应按约定履行合同义务。原告依约发放贷款后，被告李某未按时足额偿还贷款本息，构成违约，根据双方借款合同约定，原告有权宣告贷款提前到期，故原告主张被告偿还案涉贷款全部本息的诉讼请求有事实依据，应予支持。原告于2020年10月12日向本院起诉，主张被告李某提前归还剩余全部贷款本息及相关费用，故案涉借款的借款期限应当认定于2020年10月12日被宣布提前到期。借款到期后，原告主张被告偿还本金906443.48元的主张有事实依据，应予支持。利息部分，全部借款到期前，即2020年10月12日前，原告主张的借款利息应当以借款合同约定的当期尚欠本金数额为基数，按合同约定的利率即年利率4.9%计算，原告提交的对账单显示李某已将2020年9月10日前应还本息全部结清，故截至2020年10月12日全部未还借款本金共产生利息金额为3948.06元（906443.48元×4.9%÷360日×32日）。借款提前到期后，根据《个人住房（商业用房）借款合同》约定，原告有权对未清偿的本金按照罚息利率计收罚息、对未清偿的利息按照罚息利率计收复利。且根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，故借款提前到期后，原告已经按照罚息利率对全部未还本金和利息分别计收罚息和复利，故原告主张被告李某再支付利息无事实和法律依据，本院对该部分请求不予支持。罚息、复利部分，借款提前到期前，罚息、复利分别应当按照当期应还未还本金、利息数额计算；借款于2020年10月12日到期后，罚息、复利分别应当以全部未还借款本金和利息为基数按罚息利率计算。关于罚息利率，因案涉合同约定贷款利率为浮动利息，即在基准利率水平上下调15%。合同约定执行利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮幅度，在合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日调整）调整一次，因此罚息利率应为在根据每年1月1日调整日调整的基准利率下调15%的基础上上浮50%确定。又因中国人民银行公告2019年第15号《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》第一条“自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率”，因此，案涉贷款执行利率应以在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上下调15%确定，并在该基础上再上浮50%确定罚息利率，并以此向原告支付罚息与复利。原告向本院提交的个人贷款对账单载明，截至2020年12月21日，被告李某共计欠付罚息125.39元，未超出前述计算方式计算出的罚息数额，本院对此予以确认。关于被告太原首开龙泰置业有限责任公司的责任，尚无证据证明案涉房产已办理抵押登记，被告李某作为借款人发生合同约定的违约情形，原告有权主张提前收回贷款并在保证期间内主张被告太原首开龙泰置业有限责任公司对被告李某上述债务在《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》约定的范围内承担连带清偿责任，对原告的相应请求本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告太原首开龙泰置业有限责任公司主张其有权向被告李某追偿的答辩意见本院予以采纳。关于律师费，原告并未提交相应证据证明其律师费支出情况，故其要求被告支付7000元律师费的诉讼请求缺乏事实依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条第一款的规定，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第九十条、第九十二条的规定,缺席判决如下：一、被告李某于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司山西省分行贷款本金906443.48元、利息3948.06元、及截至2020年12月21日的罚息与复利125.39元；二、被告李某于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司山西省分行自2020年12月22日起至清偿之日止以全部未还本金906443.48元为基数，按照罚息利率计算的罚息、及以实际尚欠贷款利息3948.06元为基数，按照罚息利率计算的复利（罚息利率为在每年1月1日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调15%的基础上上浮50%）；三、被告太原首开龙泰置业有限责任公司对被告李某本判决第一项、第二项确定的债务承担连带保证责任；太原首开龙泰置业有限责任公司承担保证责任后，有权向被告李某追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司山西省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费6510元、诉前保全申请费5000元，共计11510元，由被告李某、太原首开龙泰置业有限责任公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 王 剑 二〇二〇年十二月二十九日书记员 任瑞玲附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十一条人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。第九十二条第一款一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。