湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0105民初5623号原告：中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行，住所地：武汉市汉阳区鹦鹉大道**。负责人：秦强,系该支行行长。委托诉讼代理人：成欢，湖北多能律师事务所律师。一般授权代理。委托诉讼代理人：詹财志，湖北多能律师事务所律师。一般授权代理。被告：张恒，男，1995年5月3日出生，汉族，住武汉市蔡甸区。委托诉讼代理人：孙煜，湖北知途律师事务所律师。特别授权代理。被告：梁红姣，女，1972年2月19日出生，汉族，住武汉市蔡甸区。委托诉讼代理人：孙煜，湖北知途律师事务所律师。特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称工行汉阳支行）与被告张恒、被告梁红姣借款合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行汉阳支行的委托诉讼代理人成欢、被告张恒的委托诉讼代理人孙煜、被告梁红姣及其委托诉讼代理人孙煜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行汉阳支行向本院提出诉讼请求（经变更）：1、判令两被告立即偿还所欠原告贷款本金人民币437287.7元、利息7830.39元（含复利、罚息），前述款项计算至2020年5月2日止；2、判令两被告从2020年5月3日起，按《中国工商银行股份有限公司个人购房借款/担保合同》约定的利率计算方法，以437287.7元为基数，向原告支付逾期偿还贷款期间的利息、复利及罚息直至全部贷款本息付清之日止；3、判令原告对抵押物（坐落于武汉经济技术开发区沌阳街薛峰社区********的房屋）拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年8月17日，原告与被告张恒经自愿协商一致签订了一份《中国工商银行个人购房借款/担保合同》（编号：03202000482017二手贷0003180），该借款合同约定：被告张恒向原告贷款45万元，用于购买坐落于武汉经济技术开发区沌阳街薛峰社区106栋2单元6层1室的房产，贷款期限为30年，自实际放贷之日起算。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准利率上浮10%确定，还款方式为按月等额本息还款。同时，被告张恒以其所购房产为借款合同项下的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告梁红姣为共同借款人并向原告出具共同还款承诺书。合同签订后，原告于2018年2月2日按照合同约定向被告张恒指定账户汇入了贷款，履行了合同义务。但是，被告张恒从2019年2月2日起就开始出现违约还款的事实，在经原告多次催告后仍拒不按合同的约定履行还款义务。原告为维护自身的合法权益，故诉至法院。被告张恒、被告梁红姣辩称，1、积欠利息7830.39元中已经包含复利和罚息，原告主张的罚息2349.12元应予以剔除。2、本案逾期还款是发生在疫情期间，根据相关规定，因疫情影响未能及时还款的，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。原告作为国有金融机构，希望能充分考虑到疫情对被告所造成的影响，合理调度金融资源，妥善处理被告逾期还款事宜，以保障人民群众日常金融服务。3、被告梁红姣有继续分期还款的强烈愿意，也有继续还款的能力，希望原告能给予被告时间继续还款，且被告张恒仅有此一套住房。4、本案中导致逾期还款的结果，其也有一部分原因系原告未完全尽到通知义务所致。在贷款逾期期间，原告始终仅电话联系过张恒一人，从未通知过作为共同还款人的梁红姣，被告梁红姣直至收到法院传票才知道其子张恒逾期偿还贷款。在原告提供的个人借款申请表上，明确记录被告梁红姣的联系方式，原告有义务通知被告梁红姣。综上所述，请求驳回不应由被告张恒、被告梁红姣承担的罚息，请求由被告梁红姣按照原合同履行还款义务。原告工行汉阳支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告张恒、被告梁红姣没有提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告工行汉阳支行提交的证据，本院进行综合审查后予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告张恒系被告梁红姣之子。2017年7月27日，被告张恒（借款人、抵押人）、被告梁红姣（共同借款人）与原告工行汉阳支行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手住房购置贷款，金额为人民币450000元；用于购买坐落于武汉经济技术开发区沌阳街薛峰社区106栋2单元6层1室房屋，建筑面积94.82平方米；贷款的担保方式为保证、抵押；贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入本合同约定的账户，贷款利息自实际放款日起计算；经协商一致，借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人不享有宽限期；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用；抵押人自愿以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。原告工行汉阳支行在贷款人处加盖个人信贷业务合同专用章，被告张恒在借款人、抵押人处签名捺印，被告梁红姣在共同借款人处签名捺印。2017年7月27日，被告梁红姣出具《共同还款承诺书》，承诺自愿作为借款人张恒的共同还款人，同意在借款人履行还贷责任期间，为其承担偿还所欠全部贷款本息的责任。2018年2月2日，原告工行汉阳支行向被告张恒签发了贷款凭证，发放了贷款，贷款金额为450000元，当时的贷款执行利率为年利率5.39%，贷款到期日为2048年2月2日。2017年9月8日，被告张恒以其所购买的坐落于武汉经济技术开发区沌阳街薛峰社区106栋2单元6层1室房屋为抵押之目的办理了不动产登记证明，权利人为工行汉阳支行。被告张恒、被告梁红姣于2018年3月开始还款，期间多次逾期还款。2020年5月18日，因被告张恒、被告梁红姣已累计违约12期未依合同约定还款，原告工行汉阳支行宣布贷款提前到期，要求被告张恒、被告梁红姣提前清偿全部贷款、利息、罚息及其他费用。截止2020年5月2日，被告张恒、被告梁红姣尚欠原告工行汉阳支行贷款本金437287.70元，利息（含复利、罚息）7830.39元。本院认为，原告工行汉阳支行与被告张恒、被告梁红姣签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。原告工行汉阳支行按照合同约定向被告张恒发放了贷款，借款人张恒和共同借款人梁红姣应当按约向原告工行汉阳支行还款，其未按约还款，构成违约，应承担违约责任。截止2020年5月2日，被告张恒、被告梁红姣尚欠原告工行汉阳支行贷款本金437287.70元，利息（含复利、罚息）7830.39元，其应向原告工行汉阳支行归还上述欠款，其后的利息，按照原告工行汉阳支行与被告张恒、被告梁红姣签订的《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算。被告张恒以其购买的位于武汉经济技术开发区沌阳街薛峰社区106栋2单元6层1室房屋为抵押之目的办理了不动产登记证明，现被告张恒、被告梁红姣未按约还款，原告工行汉阳支行依法对上述抵押物享有优先受偿权。综上所述，对于原告诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、被告张恒、被告梁红姣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行偿还贷款本金437287.70元；二、被告张恒、被告梁红姣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付截止2020年5月2日利息（含复利、罚息）7830.39元，此后的利息（含复利、罚息），以437287.70元为基数，按照原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行与被告张恒、被告梁红姣签订的《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准，付至贷款本金付清之日止；三、若被告张恒、被告梁红姣未履行上述付款义务，原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行有权以设定的抵押物即位于武汉经济技术开发区沌阳街薛峰社区106栋2单元6层1室房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3988元（原告已预交），由被告张恒、被告梁红姣负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于武汉市中级人民法院。审判员  董泽锋二〇二〇年十二月十一日书记员  吴兆君