文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0116民初12730号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，职务：董事长。委托诉讼代理人：刘欢，重庆瑞正律师事务所律师。被告：罗福星，男，汉族，1958年10月3日出生，住重庆市璧山区。被告：肖建义，女，汉族，1963年4月22日出生，住重庆市璧山区。委托诉讼代理人：罗福星（肖建义之夫，身份同上）。原告中银消费金融有限公司与被告罗福星、肖建义金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序于2020年12月9日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人刘欢、被告罗福星（同被告肖建义的委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告贷款本金181771.02元；2、被告支付原告从2020年2月1日至2020年2月29日的利息2319.74元，（以181771.02元为基数，按年利率16.1%计算，已扣除已收取的利息5.44元）；3、被告支付原告利息及滞纳费（从2020年3月1日至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠的本金为基数，按年利率24%计算）；4、原告对抵押物拍卖、变卖的价款在抵押权范围内享有优先受偿权；5、被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实和理由：2019年5月21日，原、被告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定被告向原告申请金额为200000元的抵押贷款用于其新购房屋的装修，利息为年利率16.1%的固定利率，还款期限为60个月。合同签订后，原告依约向被告发放了该笔贷款。被告却未按约定履行还款义务，并从2020年3月1日起开始逾期。根据合同的约定，被告应当立即偿还全部贷款本息，并应当支付逾期还款滞纳金。然而被告至今对原告的催收置之不理。原告认为，被告未按照合同约定履行自己的义务，已构成违约，并给原告造成损失。特提起诉讼，望判如所请。被告罗福星（同被告肖建义委托诉讼代理人）辩称，原告起诉属实，房子抵押给了农商行，经济困难，希望减免利息和滞纳费，只还本金。经审理查明：2019年5月6日，二被告向原告中银消费金融有限公司提交《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，申请贷款200000元，被告罗福星签署了《“新易贷-乐享贷”告客户书》，被告肖建义出具《共同还款承诺书》，承诺与被告罗福星共同承担还款义务。此时，二被告系夫妻关系。2019年5月21日，原告中银消费金融有限公司（甲方、贷款人、抵押权人）与被告罗福星（乙方、借款人、抵押人）、被告肖建义（丙方、抵押人、抵押房产共有人）签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（合约编号：×年消借第050600×号），主要约定：“第三条产品使用借款金额为：人民币（大写）贰拾万元，借款期限60月，预计从2019年5月21日至2024年5月21日止。如实际放款日与本合约约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。第四条抵押担保抵押人（乙方、丙方）愿意以其有权处分的房屋即本合约项下的抵押物作为本合约的担保，抵押物信息如下：抵押物地址：重庆市永川区，房地产权证编号：渝（×）永川区不动产权第×号，建筑面积130.28平方米，抵押物类型：住房，抵押物价值：590038元；抵押担保期间：自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止；抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、逾期违约金、账户管理费、手续费及甲方实现债权和抵押费的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费及为申请保全而支付的担保费、保险费等）；抵押期间，发生下列情况之一，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权……（5）乙方或丙方未按约定履行还款义务；第五条贷款用途本合约项下的贷款用途为装修；第六条利率和费用：本合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整；甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息；甲方批准贷款后，该笔贷款可划入乙方配套的长城电子借记卡账户或乙方约定用途的交易对象账户；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等（以下称“相关费用”）。第七条贷款发放及使用期限：……贷款执行固定年化利率为16.1%；甲方将款项直接发放至乙方确认的银行账号（户名：罗福星，账号：6216********），该笔贷款自发放之日起计算贷款利息；第八条还款方式：乙方使用等额本息方式还款。等额本息方式是指：在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；第九条共同还款人：丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款；若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和/或费用的，丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）承担共同还款责任；甲方在本合约项下对乙方采取的违约措施，均适用于丙方；第十条贷款违约责任及措施1．下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……（2）未按期足额归还贷款本息……2．出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（2）……或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……（7）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等……第十二条附则1.……甲乙双方在履行合约时发生的争议，由双方协商处理，协商不成，双方均同意依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖……合同签订地：重庆市江津区德感工业园……”。另查明，原、被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》业务规则规定逾期付款滞纳费计算标准如下：（表格略）还款期内：....逾期时贷款余额为50000元-60000元的，每日滞纳费为30元，逾期时贷款余额为60000元-70000元的，每日滞纳费为35元，逾期时贷款余额为70000元-80000元的，每日滞纳费为40元，逾期时贷款余额为80000元-90000元的，每日滞纳费为45元，逾期时贷款余额为90000元-100000元的，每日滞纳费为50元，更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。被告逾期偿还贷款本金181771.02元，依上述滞纳费收费规则，被告每日需缴纳的滞纳费为95元。另查明，2019年5月22日，原、被告就前述重庆市永川区的房屋办理了抵押登记，抵押权人为原告中银消费金融有限公司，该次抵押登记为第二顺位的抵押登记。2013年4月16日，二被告曾以案涉房屋在重庆农村商业银行股份有限公司永川支行处提供抵押，并办理抵押登记。合同签订后，原告中银消费金融有限公司于2019年5月24日向被告罗福星放款200000元。被告罗福星贷款后偿还了部分本金和利息，从2020年3月1日起未按合同约定还款。根据原告中银消费金融有限公司举示的被告罗福星的欠款明细，2020年3月1日，被告罗福星支付利息5.31元，2020年3月21日，被告罗福星支付滞纳费0.13元。截至2020年3月21日，被告罗福星剩余贷款本金为181771.02元，尚欠2020年2月1日至2020年2月29日的利息2319.74元（以181771.02元为基数，按年利率16.1%计算，扣除了已收取的利息5.44元）、2020年3月1日至本金付清之日止的利息及滞纳费。上述事实，有原告提交的【新易贷-乐享贷】正式申请表及告客户书、【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约、共同还款承诺书、结婚证、不动产登记证明、国内支付业务付款回单、被告人还款明细、当事人陈述等证据佐证，经开庭质证，足以认定。本院认为，原、被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方应当按照合同约定履行各自义务。二被告未按约足额偿还贷款本息，已构成违约，应当依照合同约定承担偿还尚欠贷款本金、利息、滞纳费及其他费用的责任。故二被告应当向原告偿还借款本金181771.02元及自2020年2月1日至2020年2月29日的利息2319.74元。关于原告请求的2020年3月1日起的利息及滞纳费，双方在《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》中约定利息为年利率16.1%，滞纳费按95元/天计算，二者之和已超过国家法律保护的范围。现原告主张利息和滞纳费之和按年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持。关于原告请求对涉案房屋的优先受偿权，二被告以其所有的位于重庆市永川区的房屋为本案贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告作为抵押权人，有权对该抵押物优先受偿。故原告要求行使优先受偿权，本院予以支持。但原告的受偿顺序在第一顺位抵押权人重庆农村商业银行股份有限公司永川支行后。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十九条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告罗福星、肖建义在本判决生效之日起二十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金181771.02元；二、被告罗福星、肖建义在本判决生效之日起二十日内支付原告中银消费金融有限公司利息2319.74元（以181771.02元为基数，按年利率16.1%计算，自2020年2月1日起计至2020年2月29日止。扣除了已收取的利息和滞纳费5.44元）；三、被告罗福星、肖建义在本判决生效之日起二十日内支付原告中银消费金融有限公司利息及滞纳费（以181771.02元为基数，按年利率24%计算，自2020年3月1日起计至借款还清时止）；四、原告中银消费金融有限公司有权在上述款项范围内被告罗福星、肖建义提供抵押的位于重庆市永川区的房屋[永川区不动产权第×号]进行折价或者对拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿（受偿顺序在第一顺位抵押权人重庆农村商业银行股份有限公司永川支行之后）。如果被告罗福星、肖建义未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4394元，减半收取计2197元，由被告罗福星、肖建义负担（此款原告已预交，由被告在履行上述判决主文确定的义务时一并转付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 王左军二〇二〇年十二月九日法官助理 李春丽书 记 员 柯 靓