福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初8363号 原告：惠安县农村信用合作联社，住所地福建省泉州市惠安县螺城镇建设南路**，统一社会信用代码9135052126002712XA。 负责人：林集琪，该联社理事长。 委托诉讼代理人：李明旭，信用社职员。 被告：黄伟雄，男，1984年2月17日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社与被告黄伟雄信用卡纠纷一案，本院于2020年10月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李明旭及被告黄伟雄到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：判决被告立即偿还原告信用卡透支本金32250.59元及自2020年2月22日至2020年9月21日的利息4025.7元、违约金3500元、手续费590元，并按合约约定计付自2020年9月22日起至还款之日止的利息、违约金、手续费。事实和理由：被告于2014年5月20日向原告申办信用额度为50000元的福万通贷记卡，双方签订了《福建省农村信用社福万通贷记卡申请表》。原告经审核后依约向被告发放信用额度50000元的福万通贷记卡，卡号6228××××2101，期限3年、每月21日为账单日。之后，被告在用卡过程中未能按时足额还款，尚欠借款本金32250.59元及截至2020年9月21日的利息4025.7元、违约金3500元、手续费590元。经原告多次催讨，被告未能履行还款义务。 被告黄伟雄辩称，对借款情况没有异议，请求分期还款。 在本院审理过程中，原告提供以下证据： 1.营业执照、金融许可证、负责人身份证明各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。 2.居民身份证复印件1份，以此证明被告的身份情况。 3.福万通贷记卡申请表，以此证明原、被告借贷关系情况。4.信用卡交易明细，以此证明被告信用卡使用情况。 5.贷记卡台账，以此证明被告信用卡使用情况。 本院经审查认为，原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，被告没有异议，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合双方当事人的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告于2014年5月20日向原告申办信用额度为50000元的福万通贷记卡。双方签订的《福建农村信用社福万通贷记卡申请表》（附福万通贷记卡领用合约、章程）约定：福万通贷记卡的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方（被告）使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限届满前1个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方（原告）。否则，乙方视为甲方到期自愿更换新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无须告知甲方。福万通贷记卡免息期最长56天，如在免息期内全部偿还透支款的，无须支付透支利息。选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述计付利息的透支额均每月按实计收复利。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（即原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等）。原告经审核后依约向被告发放信用额度50000元的贷记卡，每月21日为账单日。被告于2014年6月27日开户激活上述信用卡，于2017年5月1日办理自动续卡。之后，被告在手机银行上申请将本金50000元分成两笔各25000元分别于2019年8月30日及2020年1月14日分期，每笔分6期（6个月）偿还，每期偿还的本金是4166.67元，分期手续费为147.5元。但被告使用上述信用卡时未能按时足额还款，于2020年2月18日逾期，截至2020年9月21日被告尚欠原告借款本金32250.59元及利息4025.7元、手续费590元。 综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《福建农村信用社福万通贷记卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。申请附有领用合约及章程，原、被告均应受领用合约及章程的约束。被告未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还尚欠借款本金32250.59元，并支付自2020年2月22日起的利息、手续费，理由和依据充分，应予支持。原告虽系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构，但鉴于双方合约约定计付利息的透支额均每月按实计收复利，参照《最高人民法院印发关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，利息应以年利率24%为限。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案双方签订的合约并未约定违约金，现原告仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金，没有与被告就违约金的收取及收费标准进行协商并达成协议，故原告请求被告支付违约金，依据不足，不予支持。原告诉讼请求的合理部分应予支持，不合理部分应予驳回。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，判决如下： 一、被告黄伟雄应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社信用卡透支本金32250.59元及自2020年2月22日起至2020年9月21日的利息4025.7元、手续费590元，并按合约约定计付自2020年9月22日起至还款之日止的利息、手续费（利息、手续费总和以年利率24%为限）。 二、驳回原告惠安县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费810元，减半收取405元，由原告惠安县农村信用合作联社负担35元，被告黄伟雄负担370元，被告黄伟雄应在本判决生效后五日内缴交，原告多预交的受理费应予退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 林一虹 二〇二〇年十二月七日 法官助理 黄婷婷 书 记 员 赖豪达 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。