山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初6311号原告：中国建设银行股份有限公司山西省分行。负责人：江某，行长。委托诉讼代理人：刘某1，山西华炬律师事务所律师。被告：张某1，1979年10月7日，住陕西省黄陵县。被告：张某2，住陕西省黄陵县。被告：山西万厦房地产开发有限公司。法定代表人：张某3，董事长。委托诉讼代理人：刘某2。原告中国建设银行股份有限公司山西省分行与被告张某1、张某2、山西万厦房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案。本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘某1，被告山西万厦房地产开发有限公司的委托诉讼代理人刘某2到庭参加诉讼。被告张某1、张某2经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。中国建设银行股份有限公司山西省分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张某1、被告张某2共同偿还原告借款本金441623.25元、截止到2020年7月6日的利息15151.06元、本金罚息153.14元、利息罚息360.07元（共计457287.52元）及自2020年7月7日起至借款实际清偿之日止的罚息、复利（按借款合同约定利率标准计付）；2.判令被告张某1、被告张某2共同支付原告律师费7000元；3.判令被告山西万厦房地产开发有限公司对被告张某1、被告张某2的上述全部债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费、保全费及其他实现债权的费用等由三被告共同承担。事实和理由：2016年6月20日，被告张某1、被告张某2为购买太原市大同路159-1号15幢1单元1层101号房产，与原告签订了编号140410026-2012-20160472494《个人住房（商业用房）借款合同》。合同主要约定：（1）原告为被告张某1、张某2提供借款本金人民币肆拾柒万元整；（2）借款期限为336个月。自2016年6月20日至2044年6月20日止；（3）贷款利率为基准利率；（4）借款逾期的，罚息利率为贷款利率上浮50%；（5）还款日为每月的对日；（6）借款人不按合同约定按时足额偿还本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；（7）合同履行过程中发生的争议，向贷款人住所地人民法院提起诉讼；（8）以被告张某1、张某2购买的太原市××路房产作为抵押担保。2015年9月6日，原告与被告山西万厦房地产开发有限公司签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，约定被告山西万厦房地产开发有限公司为上述贷款提供担保。合同签订后，原告按约向合同指定的账户发放了贷款。但被告未能按合同约定的期限按期足额向原告归还贷款本息，已逾期，其行为已构成违约。根据合同约定，现原告有权宣告贷款全部到期，要求被告张某1、张某2偿还全部借款本息，并要求被告山西万厦房地产开发有限公司承担连带责任。山西万厦房地产有限公司辩称，不承担连带责任，要求法庭依据证据执行。张某1、张某2未作答辩。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人对证据进行了质证。被告山西万厦房地产开发有限公司对原告提供的证据的真实性、合法性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。关于原告主张的其向被告寄送《提前收回个人贷款本息通知书》、律师函的事实，原告提交的中国邮政速递物流信息、邮政快递回执等证据均未写明寄送的文件名称，其亦未提交其他证据证明向被告张某1、张某2寄送的文件确为《提前收回个人贷款本息通知书》、律师函，故原告提交的证据未能形成证据链条，其主张的该项事实无法认定成立。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件基本事实如下：2015年9月6日，原告中国建设银行股份有限公司山西省分行作为债权人（乙方）与山西万厦房地产开发有限公司作为保证人（甲方）签订编号为14020150906000225905《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同，约定的主要内容为：本合同所称“债务人”是指因购置坐落于太原市××路#楼项目所属之住房房产而与乙方发生借贷关系的全部债务人。本最高额保证所担保的债权是指自2015年9月6日至2020年9月5日期间（即债权确定期间）因乙方向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权，该被担保债权包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。本合同约定的最高额保证项下担保责任的最高限额为壹亿元。如甲方根据本合同履行保证义务的，按履行的金额在最高额范围内相应扣减。被担保的债权项下的利息、罚息、违约金、赔偿金、垫款、各种应付费用的实际形成时间即使超出本合同约定的债权确定期间，仍然属于本最高额保证的担保范围；主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制。甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证期间按乙方对每个债务人发放的单笔贷款分别计算，自乙方与债务人签订单笔借款合同之日起至该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日。2016年6月20日，原告作为贷款人与被告张某1、张某2作为借款人及抵押人签订编号140410026-2012-20160472494《个人住房（商业用房）借款合同》，约定的主要内容为：借款本金47万元、借款期限为336个月（即2016年6月20日至2044年6月20日）。合同项下贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息都清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率，利率调整日为每年的1月1日。合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。借款人违约情形包括：借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等。出现任一违约情形时，贷款人有权行使包括：宣布贷款立即到期；要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利等救济措施。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等），由借款人承担。原告依约发放了贷款，原告提交的中国建设银行个人对账单显示张某1发生借款逾期，自2019年12月22日后未再归还案涉贷款本息。截至2020年12月9日张某1尚欠原告贷款本金441623.25元、利息20212.2元；原告提交的提交的个人贷款对账单载明，截至2020年12月9日，被告张某1拖欠罚息1280.51元。本院认为，原告中国建设银行股份有限公司山西省分行与被告张某1、张某2签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、与被告山西万厦房地产开发有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》均未发现有明显形式上的瑕疵，且尚无证据显示上述合同存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，故应认定为合法有效，各方当事人应按约定履行合同义务。原告依约发放贷款后，被告张某1、张某2未按时足额偿还贷款本息，构成违约，根据双方借款合同约定，原告有权宣告贷款提前到期，故原告主张被告偿还案涉贷款全部本息的诉讼请求有事实依据，应予支持。原告于2020年10月12日向本院起诉，主张被告张某1、张某2提前归还剩余全部贷款本息及相关费用，故案涉借款的借款期限应当认定于2020年10月12日被宣布提前到期。借款到期后，原告主张被告偿还本金441623.25元的主张有事实依据，应予支持。利息部分，全部借款到期前，即2020年10月12日前，原告主张的借款利息应当以借款合同约定的当期尚欠本金数额为基数，按合同约定的利率计算，截至2020年7月6日未还利息数为14321.44元，自2020年7月7日至借款到期日2020年10月12日的利息为5890.76元（441623.25元×4.9%÷360天×98天），共计20212.2元。根据《个人住房（商业用房）借款合同》约定，原告有权对未清偿的本金按照罚息利率计收罚息、对未清偿的利息按照罚息利率计收复利。且根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，故借款提前到期后，原告已经按照罚息利率对全部未还本金和利息分别计收罚息和复利，故原告主张被告张某1、张某2再支付利息无事实和法律依据，本院对该部分请求不予支持。罚息、复利部分，借款提前到期前，罚息、复利分别应当按照当期应还未还本金、利息数额计算；借款于2020年10月12日到期后，罚息、复利分别应当以全部未还借款本金和利息为基数按罚息利率计算。关于罚息利率，因案涉合同约定贷款利率为浮动利息，即在基准利率水平上上浮0%。合同约定执行利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮幅度，在合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日调整）调整一次，因此罚息利率应为在根据每年1月1日调整日调整的基准利率上浮0%的基础上上浮50%确定。又因中国人民银行公告2019年第15号《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》第一条“自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率”，因此，案涉贷款执行利率以在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮0%确定，并在该基础上再上浮50%确定罚息利率。因此，被告张某1、张某2应按照在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮50%确定的罚息利率向原告支付至本息实际清偿之日的罚息和复利。原告向本院提交的个人贷款对账单载明，截至2020年12月9日，被告张某1、张某2共计欠付罚息1280.51元，未超出前述计算方式计算出的罚息及复利数额，本院对此予以确认。关于被告山西万厦房地产开发有限公司的责任，尚无证据证明案涉房产已办理抵押登记，被告张某1、张某2作为借款人发生合同约定的违约情形，原告有权主张提前收回贷款并在保证期间内主张被告山西万厦房地产开发有限公司对被告张某1、张某2上述债务在《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》约定的范围内承担连带清偿责任，山西万厦房地产开发有限公司关于“不承担连带责任”的辩称本院不予采纳，对原告的相应请求本院予以支持。关于律师费，原告并未提交相应证据证明其律师费支出情况，故其要求被告支付7000元律师费的诉讼请求缺乏事实依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定,缺席判决如下：一、被告张某1、张某2于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司山西省分行贷款本金441623.25元、利息20212.2元，及截至2020年12月9日的罚息与复利1280.51元，共计463115.96元；二、被告张某1、张某2于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司山西省分行自2020年12月10日起至实际清偿之日止的的罚息（以全部未还本金441623.25元为基数，按照每年1月1日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮50%的利率计算）和复利（以未还贷款利息20212.2元为基数，按照每年1月1日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮50%确定）；三、被告山西万厦房地产开发有限公司对被告张某1、张某2上述第一条、第二条确定的债务承担连带保证责任；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司山西省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费4132元、诉前保全申请费2841.44元，共计6973.44元，由三被告连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 王 剑 二〇二〇年十二月二十四日书记员 任瑞玲附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。