安徽省芜湖市镜湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0202民初9857号 原告:中国工商银行股份有限公司芜湖长江路支行,住所地安徽省芜湖市长江路**，统一社会信用代码91340200779056453F。 负责人:龚寿宝,行长。 委托诉讼代理人：殷侨，该银行员工。 委托诉讼代理人：张丽，安徽银佳律师事务所律师。 被告:文兵，男，1974年2月8日出生，汉族，住安徽省芜湖市镜湖区。 原告中国工商银行股份有限公司芜湖长江路支行（以下简称工商银行）与被告文兵信用卡纠纷一案，本院于2020年11月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人张丽、被告文兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行向本院提出诉讼请求：1、判令文兵偿还工商银行借款本金277405.11元、利息248424.99元、违约金14500元,合计540330.1元（暂计算至2020年9月10日）,另自2020年9月11日起按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》支付至款项实际还清之日止的利息;2、判令文兵支付工商银行律师代理费30000元;3、判令工商银行对文兵提供抵押的车辆折价或变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2007年9月19日,文兵向工商银行申请办理牡丹贷记卡，卡号为62×××73。2011年3月22日，文兵因购车需要向工商银行申请办理牡丹卡购卡分期付款业务，分期付款总额为25万元，分期期数为24个月。2011年3月23日,文兵与工商银行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款还款合同》（以下简称《合同》）,合同约定文兵通过其在工商银行申办购车专项分期付款业务以信用卡透支的方式支付购车款，透支金额为25万,每期的透支款应从透支次月起于每月的25日前偿还;文兵应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项,并在此不可撤销地授权工商银行从中直接扣款受偿;如文兵没有按本合同约定及时足额存入还款资金导致工商银行无法扣款受偿的,工商银行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称《章程》）以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《合约》）规定向其收取透支利息、复利、违约金等;文兵承担工商银行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。同日，文兵自愿以其购买的梅赛德斯奔驰皖Ｂ×××××小型车辆抵押给工商银行,用于担保上述债权,抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权费用等,并于2011年3月28日办理了正式抵押登记手续。其后，文兵违反约定将该卡用于其他消费,但自2017年3月25日起逾期不还,故诉至法院,望判如所请。 文兵辩称，借款本金只有18万元，没有还款是因为银行同意做分期，故一直拖延至今。同意在对账清楚的情况下与银行协商分期还款。 当事人围绕诉请向本院提交证据并在庭审中举证，本院经审理认定的事实与原告陈述一致。另，双方就该信用卡领用达成协议主要如下:1、甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、有效。2、甲方在境内外消费、取现、转账须遵守国家法律、法规和规章,以及乙方、特约单位、信用卡组织等规定。3、甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方自行或委托第三方通过司法渠道等方式向甲方催收欠款;甲方在到期还款日之前偿还全部应付款项则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息;甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇,并应按每日万分之五支付所用项款从银行记账日起至还款日止的透支利息;甲方按照最低还款额规定还款的,乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息;甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的,视为逾期,除按上述计息方法支付透支利息外,还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金,每期违约金最高500元人民币;连续两次(含)以上在到期还款日(含)前未能足额偿还最低还款额的,银行方有权停止其牡丹信用卡的使用；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息,透支利率为日利率万分之五,按月计收复利，并从甲方账户中扣收；乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况,取消剩余期数分期付款,并将剩余款项一次性计入甲方牡丹信用卡账户,甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还；4、甲方同意乙方可以根据甲方交易、还款记录情况、资信状况变化等情况调整牡丹信用卡账户的信用额度；出现甲方违反本合约及章程等规定等情形,乙方可对甲方未清偿款项进行追索。牡丹信用卡章程中信用卡收费标准载明,分期付款按不低于同期贷款利率收取。 工商银行提交的信用卡交易流水载明:工商银行于2017年3月28日宣布提前到期，截至当日欠本息、手续费共计293320.48元，文兵于2017年4月1日至2019年6月30日共计归还16517.38元。 本院认为，文兵向工商银行申请信用卡,工商银行经审查后为其办理信用卡,双方同意按照《章程》《合约》的约定履约,形成借款合同关系。该合同关系系双方真实意思表示,内容不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,对双方均具有约束力。工商银行依约发放了透支款项,但文兵未按约及时偿还其所欠的本息,已构成违约,应承担违约责任。工商银行主张文兵拖欠本金277405.11元，文兵辩称欠款本金为18万余元，但其未能提交证据予以证明，故对该辩称本院不予采纳，对工商银行主张文兵归还截止2017年3月28日的包含借款本金、手续费在内合计293320.48元的诉讼请求本院予以支持。参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的规定精神,可以确定银行计收信用卡透支利息、违约金等的总额不应超出年利率24%。本案透支款本金为277405.11元,每月利息（含违约金等费用）上限应为5548.1元,但工商银行2017年4月计收的利息（含违约金）已超过了上述标准,应予以调整。结合工商银行提交的信用卡交易流水,自2017年3月29日起至2019年6月30日文兵共计应支付利息及违约金150117.96元（277405.11×24%÷365×823），扣除已付的16517.38元，文兵应付利息（含违约金）共计133600.58元,并继续以未偿还本金277405.11元为基数按月利率2%计算自2019年7月1日起至实际清偿之日止的利息（含违约金）。文兵逾期导致工商银行委托律师参与诉讼，代理费虽未实际支付，但将来必然发生，本院为减少诉累，酌定为10000元。文兵自愿以其所有的梅赛德斯奔驰皖Ｂ×××××小型车辆为欠款提供抵押并办理了登记手续，工商银行对该车辆折价、拍卖、变卖所得价款在上述范围内享有优先受偿权。 综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定,判决如下: 一、被告文兵于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司芜湖长江路支行偿还借款293320.48元、利息（含违约金）133600.58元,以上合计426921.06元以及以借款本金277405.11元为基数按月利率2%计算自2019年7月1日起至实际清偿之日止的利息; 二、被告文兵于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司芜湖长江路支行支付律师代理费10000元； 三、原告中国工商银行股份有限公司芜湖长江路支行对被告文兵所有的梅赛德斯奔驰皖Ｂ×××××小型车辆拍卖、变卖或折价款在上述第一、二项还款义务范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取4802元，由文兵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。 审判员 林 艳 二〇二〇年十二月十八日 书记员 刘淑芳 本案适用法律条款 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。