山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初6445号原告：中国农业银行股份有限公司太原市金穗支行。负责人：刘某1，行长。委托诉讼代理人：刘某2。委托诉讼代理人：赵某。被告：侯某，住太原市。被告：太原花园城房地产开发有限公司。法定代表人：宗某，董事长。委托诉讼代理人：刘某3。原告中国农业银行股份有限公司太原市金穗支行与被告侯某、太原花园城房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司太原市金穗支行的委托诉讼代理人刘某2、赵某，被告太原花园城房地产开发有限公司委托诉讼代理人刘某3到庭参加诉讼，被告侯某经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。中国农业银行股份有限公司太原市金穗支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告侯某立即偿还原告借款本金723370.86元，利息13001.23元，合计736372.09元（计算至诉状起草日2020年7月23日，利息13001.23元含正常息12916.64元，罚息17.49元，复利67.1元）及按合同约定计算至实际清偿之日止的利息、复利；二、判令被告太原花园城房地产开发有限公司承担连带保证责任，履行连带担保义务；三、本案诉讼费用、保全费用、执行费用和原告为实现其债权所支付的其他必要费用全部由以上二被告承担。事实和理由：中国农业银行股份有限公司太原市金穗支行于2019年7月1日向侯某发放个人一手住房贷款73万元，期限为2019年7月1日到2049年6月30日，分360期还款，用于侯某购买太原花园城房地产开发有限公司开发的东峰路北段61号碧桂园城市××园房屋。截止2020年7月23日，侯某已累计逾期4期，逾期94天，累计欠款16429.48元（其中本金3428.25元，利息13001.23元）。由于侯某违反与我行签订的借款合同中第11条第4款第2项，未能按约定足额偿还借款，我行要求依约提前收回全部贷款及至借款全部还清之日止的利息，本金723370.86元，利息13001.23元，合计736372.09元（计算至诉状起草日2020年7月23日，利息13001.23元含正常息12916.64元，罚息17.49元，复利67.1元）及按合同约定计算至实际清偿之日止的利息、复利；担保人太原花园城房地产开发有限公司承担连带保证责任，履行连带担保义务。太原花园城房地产开发有限公司辩称，请求法院判决我司履行担保责任后，针对我司担保款项有权向侯某追偿。侯某未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人提交的主要证据和主张的基本事实，本院认定如下：原告提交的个人信贷业务申请表、收入证明书、《商品房买卖合同》《个人购房担保借款合同》、贷款发放通知单、借款凭证相互印证，又有被告太原花园城房地产开发有限公司作为涉案房屋出卖方及保证人到庭对前述证据均无异议，故上述证据的真实性、合法性及与本案待证事实的关联性可以认定，对原告主张的其与侯某成立金融借款合同关系及实际发放贷款的事实可以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件基本事实如下：2019年7月1日，中国农业银行股份有限公司太原市金穗支行作为贷款人与被告侯某作为借款人及抵押人签订了《个人购房担保借款合同》，约定的主要内容为：借款金额73万元、借款期限为360月，借款用途为购买房产，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起按约定的借款利率浮动幅度确定。还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日。借款担保方式为阶段性保证加抵押，阶段性保证人为太原花园城房地产开发有限公司提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利律师费等贷款人实现债权的一切费用，阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续情况完成之日止。借款人未按双方约定期限归还本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。原告于2019年7月1日向被告侯某发放了730000元贷款，被告侯某发生借款逾期，2020年6月24日，原告出具《债务逾期催收通知书》，载明侯某到2020年6月23日，仍欠原告债务本金724212.56元及利息13158.12元，上述债务已逾期，要求侯某立即履行还款义务。2020年7月10日，被告侯某在原告出具的《债务逾期催收通知书》上签字，并于同日归还原告本金841.7元、正常息3252.92元、罚息20.93元、复利80.91元。原告提交的侯某欠款明细统计表载明，截至2020年7月23日，被告侯某尚欠原告凭证723370.66元、逾期正常息12916.64元、逾期复利67.1元、逾期罚息17.49元。本院认为原告提供的《个人购房担保借款合同》未发现有明显的形式上的瑕疵，且尚无证据显示上述合同存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，故应认定为合法有效，当事人应按合同约定履行自己的义务，被告侯某未依约还款，依据《个人购房担保借款合同》约定，原告有权提前收回已发放借款。被告侯某在原告作出的《债务逾期催收通知书》上签字，故案涉贷款应当认定于《债务逾期催收通知书》作出时即2020年6月24日已被原告宣布提前到期，故原告主张被告侯某偿还借款本金723370.66元的诉讼请求本院予以支持。利息部分，借款于2020年6月24日被宣布到期前，原告主张的借款利息应当以借款合同约定的当期尚欠本金数额为基数按借款执行利率计算，为13158.12元，扣减被告2020年7月10日归还的利息3252.92元，为9905.2元。借款提前到期后，根据《个人购房担保借款合同》约定，原告有权对未清偿的本金按照罚息利率计收罚息、对未清偿的利息按照罚息利率计收复利。且根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，故借款提前到期后，原告已经按照罚息利率对全部未还本金和利息分别计收罚息和复利，故原告主张被告侯某再支付利息无事实和法律依据，本院对该部分请求不予支持。其还款明细表载明的截至2020年7月23日的利息12916.64元，超出合同约定计算的数额，故本院对原告主张的借期内利息9905.2元予以支持，超过部分不予支持。罚息、复利部分，借款提前到期前，罚息、复利分别应当按照当期应还未还本金、利息计算；借款于2020年6月24日到期后，罚息、复利分别应当以全部未还借款本金和利息（含逾期罚息）数额为基数按罚息利率计算。关于罚息利率，因案涉合同约定贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%。合同约定执行利率自中国人民银行贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起按约定的借款利率浮动幅度确定，因此罚息利率应为根据每年1月1日调整日调整的基准利率上浮10%的基础上上浮50%确定。又因中国人民银行公告2019年第15号《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》第一条“自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率”，因此，案涉贷款执行利率以在全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率基础上上浮10%确定，并在该基础上再上浮50%确定罚息利率，被告应当并以此标准向原告支付罚息与复利。原告起诉状中主张的截至2020年7月23日的罚息17.49元、复利67.1元，未超出依照前述计算方式计算出的数额，本院对此予以确认。关于被告太原花园城房地产开发有限公司的责任，尚无证据证明案涉房产已办理抵押登记，被告侯某作为借款人发生合同约定的违约情形，原告有权主张提前收回贷款并在保证期间内主张被告太原花园城房地产开发有限公司对被告侯某上述债务承担保证责任，对原告的相应请求本院予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款的规定，被告太原花园城房地产开发有限公司有关其承担保证责任后，有权向侯某追偿的答辩主张本院予以采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告侯某于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司太原市金穗支行借款本金723370.66元、利息9905.2元，及截至2020年7月23日的罚息17.49元、复利67.1元；二、被告侯某于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司太原市金穗支行自2020年7月24日起至全部借款本息清偿之日止以未还本金723370.66元为基数按罚息利率计算的罚息，及以未还利息及罚息之和9922.69元为基数按罚息利率计算的复利（罚息利率为每年1月1日按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮10%后上浮50%）；三、被告太原花园城房地产开发有限公司对本判决第一项、第二项确定的债务承担连带担保责任；被告太原花园城房地产开发有限公司履行清偿责任后，有权向被告侯某追偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司太原市金穗支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费5582元，保全申请费4230元，共计9812元，由被告侯某、太原花园城房地产开发有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 王 剑 二〇二〇年十二月三十日书记员 任瑞玲相关法律规定：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。