西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0113民初23991号原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地陕西省西安市高新区。负责人：王晏蓉，该分行行长。委托代理人：王海栋，陕西瑞森律师事务所律师。委托代理人：侯小燕，陕西瑞森律师事务所实习律师。被告：王鸿江，男，汉族，1963年8月25日出生，住西安市碑林区。被告：杨晓琴，女，汉族，1963年1月14日出生，住西安市碑林区。原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称：招行西安分行）与被告王鸿江、杨晓琴金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招行西安分行的委托代理人王海栋、侯小燕到庭参加了诉讼，被告王鸿江、被告杨晓琴经本院依法传唤未到庭应诉，本院遂依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司西安分行诉称，2017年5月3日，原告与被告王鸿江、杨晓琴签订了关于原告同意向被告王鸿江、杨晓琴提供总额为20万元整的可循环授信额度，授信期间180个月，从2017年5月3日起到2032年5月3日止的《个人授信协议》。当日，原告与被告王鸿江、杨晓琴签订《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》，约定以位于西安市碑林区XX小区XX号楼XX幢XX单元XX室房产为授信协议项下所有债务本息及其他费用提供抵押担保。2017年5月3日，原告与被告签订《个人贷款借款合同》，约定被告从原告处贷款20万元，贷款期限120个月，从2017年5月3日起到2032年5月3日止。上述合同统一约定，合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由被告以其所有或依法有权处分的西安市碑林区XX小区XX号楼XX幢XX单元XX室房产提供抵押担保。上述合同签订后，原告依约放款，但被告却未能依约向原告按时足额还款，经原告多次催收其均拒绝履行合同约定的还款义务。现被告未按合同约定履行还款义务，故原告有权依据上述合同提前收回发放贷款本息并要求支付为实现债权产生的全部费用。被告王鸿江、杨晓琴系夫妻关系，应对本案全部债务承担共同还款责任；同时原告对被告用于担保的抵押房产变现所得具有优先受偿权。现诉至法院，请求：1、判令被告王鸿江、杨晓琴偿还原告贷款本金156063.82元，利息4303.27元，罚息132.26元，复息75.33元，合计160574.68元及2020年7月25日后至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息及实现债权的全部费用。2、请求判令原告对被告所有的位于西安市碑林区XX小区XX号楼XX幢XX单元XX室房产（房屋所有权证：西安市房权证碑林区字第1150108018-35-21-80503～1号）抵押房产变现所得价款享有优先受偿权。3、请求判令由二被告承担本案诉讼费用。被告王鸿江、杨晓琴未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。经审理查明，2017年5月3日，原告招行西安分行（授信人）与被告王鸿江、杨晓琴（授信申请人）签订了《个人授信协议》，授信额度20万元，该授信额度为可循环授信额度。循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用额度各类个人贷款授信本金余额之和的最高限制。授信期间，循环授信额度授信申请人可循环使用。授信期间自2017年5月3日起到2032年5月3日，共计180个月。协议约定：对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本金清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由杨晓琴以其所有或依法有权处分的财产作抵押，双方另行签订最高额抵押合同。合同第21条约定，未按本协议约定按时足额还本或付息的，视为违约。合同第22条约定，一旦发生本协议第21条任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的债权债务，有权处理抵押物。同日，原告和被告王鸿江、杨晓琴签订《个人授信最高额抵押合同》及《西安市房地产抵押合同》，约定以其名下位于西安市碑林区XX小区XX号楼XX幢XX单元XX室房产（房屋所有权证：西安市房权证碑林区字第1150108018-35-21-80503～1号）为被告授信协议下的债务本息及其他费用提供抵押担保，并于2014年9月23日办理抵押登记。《个人授信最高额抵押合同》约定，本合同抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。在授信期间届满或具体合同到期日时，授信协议项下抵押权人向授信申请人提供的贷款或其他授信如仍有未清偿本息或有关费用的，由抵押人以抵押物在本合同第四条约定的抵押担保范围内承担担保责任。抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。2017年5月3日，原告与被告签订《个人贷款借款合同》，约定被告从原告处贷款20万元，贷款期限120个月，从2017年5月3日起到2027年5月3日止；贷款利率为浮动利率，执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，利率调整幅度为在基准利率的基础上上浮29%，执行利率为年利率6.321%。还款方式为按月结息、按月还本、等额本息。合同的违约条款约定与《个人授信协议》中所载一致。合同签订后，原告依约于2017年5月9日向被告王鸿江支付了借款200000元，二被告均在借款借据中签字确认。根据原告提供的逾期账单显示，被告于2020年3月5日起未按照约定履行还款义务，截止2020年12月19日，被告王鸿江已经拖欠原告贷款本金151063.82元，利息8056.22元，罚息372.1元，复息300.95元，合计159793.09元。以上事实，有《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》、借款借据、房屋他项权利证书、客户逾期清单等证据在卷佐证，并经核对质证，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，被告王鸿江、杨晓琴经本院合法传唤后未到庭，视为其放弃答辩、举证的权利，不影响本院根据现有的证据及查明的事实依法作出判决。原告招商银行西安分行与被告王鸿江、杨晓琴签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》、《个人贷款借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应全面诚信的履行各自的合同义务。合同签订后，原告依约履行了向被告王鸿江、杨晓琴发放贷款的义务，被告应按照合同约定向原告按期还款。被告王鸿江、杨晓琴未按时足额偿还贷款，明显违约。该违约行为已经达到合同约定的贷款人可宣布贷款提前到期的情况。故原告招商银行主张被告王鸿江、杨晓琴支付剩余的贷款本金、利息等，有事实及法律依据，本院予以支持。被告杨晓琴以其所有的位于西安市碑林区XX小区XX号楼XX幢XX单元XX室房产为其贷款担保，且该抵押物已经办理了抵押登记，原告招商银行西安分行对该抵押物享有抵押权。现主债权已经提前全部到期，故原告主张对该抵押物享有优先受偿权，并从处置抵押物所得价款中优先清偿其债权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下:一、被告王鸿江、杨晓琴应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还贷款本金151063.82元，利息8056.22元，罚息372.1元，复息300.95元，合计159793.09元。（以上利息、罚息、复息均截止2020年12月19日），并按合同约定支付自2020年12月20日至贷款实际清偿之日的利息、罚息、复息。二、若被告王鸿江、杨晓琴未能履行上述义务，原告招商银行股份有限公司西安分行对被告杨晓琴所有的位于西安市碑林区XX小区XX号楼XX幢XX单元XX室房产，房屋所有权证（西安市房权证碑林区字第1150108018-35-21-80503～1号）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如被告未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3511元，本院减半收取1755.5元，由被告王鸿江、杨晓琴负担,因原告已预交，故被告在支付上述款项时一并支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。              审  判  员    张  蓓  欣                       二〇二〇年十二月二十二日 书  记  员    王  崇  凡打印：相丽华     校对：张桐铭    2020年  月  日送达 1