重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初27013号原告：成都给米金融服务外包有限公司，住所地四川省成都市锦江区青和里南段********。法定代表人：杨凯，总经理。委托诉讼代理人：周珺菲，四川发现（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李勇，四川发现（重庆）律师事务所律师。被告：吴宁杰，女，1989年4月2日出生，汉族，住安徽省阜南县。原告成都给米金融服务外包有限公司（以下简称成都给米公司）与被告吴宁杰民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告成都给米公司的委托诉讼代理人周珺菲、李勇到庭参加诉讼。被告吴宁杰经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告成都给米公司向本院提出诉讼请求：吴宁杰偿还成都给米公司贷款本金24160元并支付以24160元为基础，按照年利率15.4%的标准自2020年11月21日起支付至本息实际付清之日止的罚息。事实与理由：2019年11月18日，吴宁杰通过重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称小雨点公司）的官方网站（https://www.xyd.cn/）向小雨点公司申请借款，贷款流程如下：吴宁杰通过提供其所有的手机号码，获取并填写验证码注册账号；吴宁杰在注册成功后上传身份证正、反面照，及手持身份证照片进行身份认证。认证通过后，吴宁杰填写个人信息申请借款。吴宁杰填写个人银行卡（即还款银行卡）信息，银行卡信息与吴宁杰姓名、身份证、电话号码所有的信息一致后，吴宁杰注册账号与银行卡绑定。银行卡绑定后，吴宁杰填写贷款用途、额度、期限。基本信息填写完毕后，吴宁杰通过电子签名方式签署合同，包括《消费借款合同》、代扣委托书、信息授权函、重要信息告知书、个人信用报告查询/上报授权书。电子签名由北京数字认证股份有限公司进行认证。合同签署后，经小雨点公司人工电审或系统直接审核完毕后放款。放款方式为通过小雨点公司在上海银联（上海银联电子支付服务有限公司）的长期备用金账户放款到吴宁杰指定的银行账户。吴宁杰与小雨点公司通过上述方式签订的《消费借款合同》约定如下主要内容：小雨点公司借款35040元（含商户贴息5040元，故实际借款本金为35040元-5040元=30000元）给吴宁杰用于美容消费；贷款期限为12个月，自2019年11月19日至2020年11月18日;若吴宁杰未能按时足额偿还贷款本金，每逾期一日，按剩余本金的0.1%/天向小雨点公司支付逾期罚息；还款方式为吴宁杰授权小雨点公司自其账户中扣划本息及其他应付款项，如扣划金额不足以偿还全部款项，按实现债权费用、利息、本金顺序进行清偿。上述合同签订后，小雨点公司于2019年11月18日向吴宁杰指定账户（即成都给米公司账户）发放35040元贷款，成都给米公司扣除5040元商户贴息后，将剩余款项30000元支付给了向吴宁杰提供医疗美容服务的医疗机构。借款后，吴宁杰仅还款5840元。为此，小雨点公司基于其与成都给米公司之间的合作协议将其对吴宁杰所拥有的债权转让给成都给米公司，并将该债权转让事实通知了吴宁杰。成都给米公司在受让该笔债权后，多次联系吴宁杰沟通还款事务，吴宁杰均不予理会。为维护自身合法权益，成都给米公司现诉至法院。被告吴宁杰未答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：小雨点公司自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务，客户可通过手机APP、PC端等线上方式申请个人信用借款。北京数字认证股份有限公司为小雨点公司的借款合同及相关文件进行数字认证。2019年11月18日，吴宁杰与小雨点公司通过网上电子签章方式签订《消费借款合同》，主要约定：贷款金额为35040元，贷款期限自2019年11月19日至2020年11月18日，贷款用途为五官整形；借款人委托贷款人将本合同项下的贷款放款至以下指定账号：户名为成都给米公司，账号后四位为6100；还款方式为从2019年12月18日起至2020年11月18日止的每月18日分别还款2920元；借款人未按约定还款，贷款人有权宣布贷款全部或部分提前到期，并要求借款人提前清偿全部或部分剩余欠款；借款人未按约定偿还贷款到期应付款项的，自发生逾期之日至逾期款项全部清偿之日止，贷款人有权以全部逾期应付款项为基数按[0.1%/天]的标准计收罚息；借款人知晓并同意贷款人有权在任何时点将其在本合同项下的任何权利及/或义务全部或部分的转让给第三方，且无须另行通知借款人；本合同所列借款人信息（包括但不限于通讯地址、电子邮件地址、手机号码及联系电话）是借款人用于接收贷款人通知、司法机关及仲裁机构发送诉讼或仲裁文书的个人通讯信息。2019年11月18日，小雨点公司向吴宁杰指定的收款账户成都给米公司转账35040元。次日，成都给米公司向案外人刘晶晶转账30000元。审理中，成都给米公司举示了医美操作通知单（打印件）一张，并陈述，该款项已实际支付给为吴宁杰提供医疗美容服务的医疗机构。本案中，成都给米公司主张本案实际的借款本金为30000元（即医疗机构收款金额）。借款后，吴宁杰还款6224元。成都给米公司自愿将上述还款抵扣借款本金。抵扣后，吴宁杰尚欠借款本金23776元未还。2020年7月17日，小雨点公司与成都给米公司达成债权转让协议，约定小雨点公司将其对吴宁杰等债务人享有的债权转让给成都给米公司。小雨点公司于2020年8月3日通过杭州沃动科技有限公司的平台向吴宁杰发送短信通知债权已转让，要求吴宁杰归还逾期款项。2020年10月21日，成都给米公司在本院提起本案诉讼。本院依法向吴宁杰在《消费借款合同》中载明的诉讼文书送达地址邮寄送达了开庭传票、起诉状副本等诉讼文书。本院认为，小雨点公司与吴宁杰签订《消费借款合同》前已实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为吴宁杰。同时《消费借款合同》通过第三方北京数字认证股份有限公司数字认证，足以认定本案《消费借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。本案中，小雨点公司按合同约定将贷款划入吴宁杰指定的账户，吴宁杰应依约承担还款责任。现成都给米公司通过债权受让获得案涉借款债权的所有权利，且已通过短信及起诉的方式通知吴宁杰，故债权转让行为合法有效，成都给米公司有权向吴宁杰主张尚欠的借款本金和罚息等。审理中，吴宁杰未到庭提出辩解意见并举示相应还款证据。成都给米公司自认吴宁杰实际还款6224元，本院依据证据规则予以认定。成都给米公司自愿将上述还款抵扣借款本金。此系成都给米公司对自身权利的处分，亦未加重吴宁杰负担，本院予以认定。经抵充，吴宁杰尚欠借款本金23776元（30000元-6224元=23776元）。吴宁杰逾期未按约偿还借款，构成违约，成都给米公司有权主张自开庭次日即2020年11月21日起算的罚息。本案中，《消费借款合同》约定逾期利率为0.1%/天（即年利率36.5%）。本院于2020年10月21日受理本案。成都给米公司起诉时的一年期贷款市场报价利率为年利率3.85%，其四倍为年利率15.4%。因合同约定的逾期利率超过了该上限标准，现成都给米公司自愿调整按年利率15.4%计算逾期利息，本院予以支持。综上，本院支持吴宁杰偿还成都给米公司借款本金23776元，并支付以23776元为基数从2020年11月21日起至付清日止按年利率15.4%计算的罚息。吴宁杰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告吴宁杰自本判决生效之日起十日内偿还原告成都给米金融服务外包有限公司借款本金23776元，并支付以23776元为基数从2020年11月21日起至付清日止按年利率15.4%计算的罚息；驳回原告成都给米金融服务外包有限公司的其他诉讼请求。如果被告吴宁杰未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计265元，由被告吴宁杰负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  陈 卓二〇二〇年十二月九日法官助理  李玉男书 记 员  黄 萍