重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初7130号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城镇文风路**，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，该支行行长。委托诉讼代理人：彭禄宏，男，1963年12月15日出生，汉族，住重庆市璧山区，系原告职工。委托诉讼代理人：龚健华，系原告职工。被告：秦国银，男，汉族，1996年3月2日出生，住重庆市璧山区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称农业银行璧山支行）与被告秦国银借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，由审判员廖红霞独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人彭禄宏到庭参加诉讼，被告秦国银经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告秦国银立即偿还借款本金314566.5元、利息7660.45元、罚息87.22元、复利127.32元（计算至2020年8月25日），合计322441.49元。2.判令被告秦国银偿还自2020年8月26日起至本金还清之日止的逾期利息和复利，其中逾期利息以本金314566.5元为基数，按年利率5.39%基础上浮50%即8.085%计算。复利以应还未还利息（包括正常利息和按上款计算可能产生的罚息）为基准，执行年利率5.39%基础上浮50%即8.085%计算。期间如遇中国人民银行基准利率调整，自基准利率调整次年1月1日起利率相应调整。3.判令原告对被告秦国银所有的位于重庆市璧山区璧泉街道吕凤子路11号3幢X号（房屋产权证号：渝（2019）璧山区不动产权第XX**）的抵押物拍卖、变卖所得价款在上述未受清偿债权范围内优先受偿。4.本案诉讼费用由被告承担（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、邮递费、执行费、评估费、拍卖费等）。庭审中，原告将诉讼请求第一项中的本金变更为314563.72元。事实及理由：2018年7月10日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》。约定：借款金额330000元，借款用途为购买位于重庆市璧山区璧泉街道吕凤子路11号3幢X号房屋。借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%执行。还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月。担保方式为抵押，以本次所购住房作抵押担保。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同签订后，原告如约向被告发放了贷款330000元，被告从2020年4月9日起一直未给付贷款利息。截止2020年8月25日，欠原告借款本金314566.5元、利息7660.45元、罚息87.22元、复利127.32元，共计322441.49元。为维护原告合法权益，提起本案诉讼。被告秦国银未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。经审理查明：2018年3月22日，被告秦国银向原告农业银行璧山支行提交《个人信贷业务申请表》，申请贷款330000元。2018年5月9日，原告农行璧山支行（贷款人、抵押权人）与被告秦国银（借款人、抵押人）、案外人重庆市璧山区金科众玺置业有限公司作为保证人签订《个人购房担保借款合同》，该合同特别条款中约定：原告向被告发放贷款330000元，用途为购买住房，借款期限240个月，等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。借款采用阶段性保证+抵押的担保方式。借款人用位于重庆市璧山区璧泉街道吕凤子路11号3幢X号房屋为该笔借款提供抵押担保。阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。通用条款中约定：抵押担保范围包括借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。借款人未按合同约定期限归还借款本金，贷款人有权计收罚息，罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%。未按合同约定期限归还借款期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人按规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。2018年7月10日，原告农业银行璧山支行依照约定向被告秦国银发放了贷款330000元，借款凭证上载明，借款金额330000元，执行年利率5.39%，逾期利率8.085%，借款日期2018年7月10日，到期日2038年5月4日。2020年8月11日，原告农业银行璧山支行通过邮寄方式向被告秦国银发送《贷款提前到期通知书》，宣布编号为55020120180048532的《个人购房担保借款合同》项下贷款于2020年8月12日提前到期，要求被告秦国银立即归还结欠本金314566.5元及应收未收利息6330.43元（计至2020年7月28日）。被告秦国银于2020年8月12日签收该邮件。另查明，2019年11月8日，被告秦国银取得涉案房屋的不动产权属证书，房房地产权证号：渝（2019）璧山区不动产权第XX**涉案房屋办理了抵押登记。截止2020年8月25日被告秦国银尚欠原告借款本金314566.5元，利息7660.45元、罚息87.22元、复利127.32元，合计322441.49元。原告起诉后，被告又归还了本金2.78元。上述事实，有当事人陈述、《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、不动产权证、贷款基本信息、《贷款提前到期通知书》、邮件查询信息等证据在案佐证，本院依法予以确认。本院认为，原告农业银行璧山支行与被告秦国银签订的《个人购房担保借款合同》是双方真实意思表示，且不违反法律的禁止性规定，合法有效，双方均应按合同约定全面履行自己的义务。本案原告农业银行璧山支行已依约向被告秦国银发放贷款330000元，而被告秦国银却未按约履行还款义务，已构成违约，按照约定原告有权宣布全部贷款提前到期。故原告农业银行璧山支行要求被告秦国银归还借款本金314563.72元合法有据，本院予以支持。关于原告农业银行璧山支行主张由秦国银偿还截止2020年8月25日止利息7660.45元、罚息87.22元、复利127.32元以及从2020年8月26日起至本金结清之日止的逾期利息和复利（逾期利息以本金314563.72元为基数，按照年利率5.39%基础上上浮50%即8.085%计算；复利以应还未还利息为基准，按照年利率5.39%基础上上浮50%即8.085%计算，期间如遇全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率调整，自报价利率调整次年1月1日起利率相应调整），符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于原告农业银行璧山支行主张对抵押房产享有优先受偿权的问题，本院认为，被告秦国银自愿以位于重庆市璧山区璧泉街道吕凤子路11号3幢X号房屋（房地产权证号：渝（20**）璧山区不动产权第XXXX号）的房屋为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权已有效设立，故原告农业银行璧山支行主张对上述房屋的拍卖、变卖所得价款在上述未受清偿的债权范围内享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。被告秦国银经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为自愿放弃相关诉讼权利，应自行承担相应的不利法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告秦国银于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行归还借款本金314563.72元并支付截止2020年8月25日的利息7660.45元、罚息87.22元、复利127.32元；二、被告秦国银于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行支付从2020年8月26日起至借款本金还清时止的逾期利息和复利（其中逾期利息以尚欠借款本金314563.72元为基数，复利以应付未付利息为基数，均按照年利率5.39%基础上上浮50%即8.085%计算），期间如遇全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率调整，自报价利率调整次年1月1日起利率相应调整；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行有权在上述债权未受清偿范围内对被告秦国银所提供抵押的位于重庆市重庆市璧山区璧泉街道吕凤子路11号3幢X号房屋（房地产权证号：渝（20**）璧山区不动产权第XXXX号）享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为3068.31元，由被告秦国银负担（限本判决生效后七日内向本院立案庭缴纳），原告预交的案件受理费3068.31元，待本判决生效后退回。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 廖红霞二〇二〇年十二月七日法官助理 白琳琳书 记 员 亢 倩