台州市椒江区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙1002民初5171号原告：中国建设银行股份有限公司台州椒江支行，住所地浙江省台州市椒江区青年路**。主要负责人：吕亮亮，该支行行长。委托诉讼代理人：金薇薇,浙江海贸律师事务所律师。被告：台州华融知识产权代理有限公司，住，住所地浙江省台州市时间商厦**/div>法定代表人：赵路明。被告：王思剑，男，1993年4月16日出生，汉族，住云南省昭通市镇雄县。原告中国建设银行股份有限公司台州椒江支行（以下简称建行椒江支行）与被告台州华融知识产权代理有限公司（以下简称华融公司）、王思剑金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月4日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月17日、12月31日两次公开开庭进行了审理。原告建行椒江支行的委托诉讼代理人金薇薇两次均到庭参加诉讼，被告王思剑参加了第一次庭审，被告华融公司经本院合法传唤两次均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行椒江支行向本院提出诉讼请求：被告华融公司、王思剑归还原告借款本金179998.08元并支付利息、罚息、复利（截至2020年11月18日的利息、罚息、复利为10341.44元，自2020年11月19日起至实际付清之日止的利息、罚息、复利按合同约定计算），同时赔偿原告为实现债权所支付的律师代理费1228元（上述利息、罚息、复利和律师代理费的总和以不超过年利率24%计算的金额为限）。事实和理由：2019年6月28日，被告华融公司向原告提出申请开立单位结算账户，将其名下账号为3305********的账户开通企业网上银行。2019年7月3日，被告王思剑向原告申请开通电子银行，签约使用的手机号码为×××54。后被告王思剑将签约使用的手机号码变更为180××××****。2019年7月3日，被告华融公司、王思剑通过网上银行向原告申请贷款，签订了《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，合同编号为3306633600-0091-20205258163，被告王思剑系共同借款人。合同约定原告向华融公司提供的借款额度为18万元整，在额度有效期内，被告对借款额度可以循环使用；借款额度有效期间自2019年7月3日至2020年7月3日，在额度有效期终止时，未支用的借款额度自动失效；单笔借款支用可以采取华融公司自主支付，即原告根据被告的提款申请将贷款资金发放至贷款发放账户后，由被告自主交付给其交易对象；贷款资金一旦进入贷款发放账户即视为原告已履行放款义务；本合同项下的贷款发放账户为被告在原告方开立的账户（账号为3305********）；贷款利率按照5.0025%执行，即ＬＰＲ利率加70.25基点，在借款期限内，该利率保持不变；贷款利息自贷款转存到贷款发放账户之日起计算，按日计息，如被告未按照本合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率上浮50%；本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每日的第20日；被告应在结息日向原告支付到期利息，首次付息日为贷款发放后的第一个结息日，最后一次还款时，利随本清；若被告未按合同约定足额偿还贷款本息或其他应付款项的，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；借款逾期的，对被告未按时还清的借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；因被告违反本合同任一约定或原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被告承担；双方当事人确认并同意：本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署，借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式，借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任；被告王思剑作为共同借款人，与被告华融公司负有相同的借款责任，一旦原告按合同约定发放了贷款，原告可以向借款企业或共同借款人任何一方主张全部的债权；上述合同自借款人授权委托人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效；本合同项下业务办理过程中贷款人在建设银行网上银行、手机银行等渠道向借款人明示的、与本业务相关的提示、公告、通知等信息材料均为本合同的有效组成部分。上述合同签订后，被告华融公司于2019年7月4日支用了180000元。自2019年12月20日起被告出现逾期，根据合同约定，原告有权要求两被告立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。截至2020年11月18日，两被告尚欠原告借款本金179998.08元，利息、罚息、复利10341.44元，合计190339.52元。被告华融公司未作答辩。被告王思剑辩称，一、原告提供的共同借款合同并未有被告王思剑本人任何签字，并不能证明被告王思剑本人与原告签署有贷款协议。二、（1）原告提供的借贷合同日期为2019年6月27日签订，被告王思剑2019年7月3日申请开通电子网银，原告称被告王思剑签约使用手机号为×××54。但是被告王思剑并未使用过×××54的手机号，并且原告提供的贷款日期和被告王思剑的网银开通时间存在很大时间出入，中间间隔7-8天，完全超出银行贷款的审批时间，被告王思剑认为不符合银行审批贷款的常理。原告提供证据材料为被告王思剑开通个人电子网银申请，并没有被告王思剑授权贷款签署协议，个人电子网银属于银行正常普通业务，并不涉及贷款。原告提供的证据材料也并未出现授权以及授权贷款等字样。（2）被告王思剑从未使用过建设银行开户的任何电子网银，并没有进行电子网银登陆，原告所提供材料也未有被告王思剑电子网银登陆地点、信息及被告王思剑电子网银授权共同借贷电子签名或者实名认证证据。（3）根据《中华人民共和国网络安全法》第四十二条规定，网络运营者不得泄露、篡改、毁损其收集的个人信息；未经被收集者同意，不得向他人提供个人信息。但是，经过处理无法识别特定个人且不能复原的除外。综合上述情况，原告在被告王思剑不知情的情况下，向第三人透露并且篡改授权被告王思剑个人信息并进行授权，已经严重违反上述法律的规定。三、原告提供的借贷合同载明被告王思剑系被告华融公司的法定代表人。而事实上，被告华融公司的法定代表人于2019年10月21日已经变更为赵路明。四、原告与被告华融公司的借贷行为属于企业借贷行为，并不属于个人借贷行为。五、根据《中华人民共和国商业银行法》第三十七条、《中华人民共和国合同法》第三十二条、第三十三条、第三十四条的有关规定，原告并未与被告王思剑签订任何书面形式确认书以及贷款协议，被告王思剑认为原告提供的借贷合同不存在法律效力，不构成借贷行为。六、对于原告未经被告王思剑本人同意，私自泄露被告王思剑个人信息以及更改被告王思剑个人电子网银信息，及电子网银授权等行为，已经对被告王思剑个人信用造成严重影响，所产生以及造成的任何问题、后果及损失，被告王思剑将依法追究原告法律责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院认证如下：一、本院已将当事人提供的证据等相关诉讼材料送达给被告华融公司，被告华融公司未提出书面反驳意见，亦未到庭应诉，视为其放弃质证和抗辩的权利。二、对原告提供的开立单位银行结算账户申请书、融易签业务凭证、电子银行使用说明及风险提示、建设银行居民身份证联网核查信息、《中国建设银行小微企业快贷借款合同》、中国建设银行客户专用回单、对公活期存款交易明细报表、贷款账户基本信息、送达地址确认书、律师费发票、中国建设银行对公综合服务申请书、中国建设银行网上银行企业客户服务回执、《小微企业快贷贷款申请流程的操作视频》、王思剑身份证核查信息以及电子抓拍截屏，被告王思剑对上述证据的真实性均无异议，但认为上述证据无法证明被告王思剑为涉案借款的共同借款人。本院对上述证据的真实性予以认定，对证据表面记载的内容予以确认。对原告提供的下行短信查询，被告王思剑表示未收到个人网银登陆验证码。本院认为,办理网上银行贷款需有相应的短信验证码，原告也提供了其后台导出的短信发送信息，在无证据反映该短信信息存在伪造的情况下，本院对原告提供的该组短信查询信息的真实性予以确认。三、对被告王思剑提供的企业变更记录，原告对其无异议。本院对该证据予以确认，能够证明被告华融公司的法定代表人于2019年10月21日由被告王思剑变更为赵路明。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：中国建设银行股份有限公司台州经济开发区支行（以下简称建行开发区支行）的业务已与原告进行了整合。2019年6月28日，被告华融公司向建行开发区支行提出申请开立单位结算账户。2019年7月3日，被告华融公司向建行开发区支行申请对公综合服务并将其名下账号为3305********的账户开通企业网上银行，经办人均为被告王思剑，服务提醒人信息留存的也为被告王思剑180××××****手机号码。王思剑在中国建设银行对公综合服务申请书上签名确认收到被告华融公司结算卡主卡和网银盾。同日，被告王思剑向建行开发区支行申请开通电子银行，签约使用的手机号码为180××××****。在办理网上银行业务时，被告王思剑签名确认知晓电子银行使用说明及风险提示书，并表示能妥善保管好电子银行密码及短信验证码。2019年7月3日17时02分，建行开发区支行向被告王思剑发送了成功开通企业网上银行服务的手机短信。同日17时34分，建行开发区支行向被告王思剑发送了两条登陆个人网上银行的验证码手机短信。17时37分，建行开发区支行向被告王思剑发送“已收到贵公司授权国税局推送的纳税信息，您可以重新登陆个人网银查看并申请最新的贷款额度”手机短信。2019年7月4日，建行开发区支行向被告王思剑发送了被告华融公司贷款已发放以及登陆个人网上银行验证码的手机短信。建行开发区支行于2019年7月4日向被告华融公司账户放贷180000元。该笔贷款网上生成的编号为3306633600-0091-20205258163《中国建设银行小微企业快贷借款合同》载明，被告王思剑系共同借款人。合同约定原告向被告华融公司提供的借款额度为180000元整，在额度有效期内，被告对借款额度可以循环使用；借款额度有效期间自2019年7月3日至2020年7月3日，在额度有效期终止时，未支用的借款额度自动失效；单笔借款支用可以采取被告华融公司自主支付，即出借人根据被告的提款申请将贷款资金发放至贷款发放账户后，由被告自主交付给其交易对象；贷款资金一旦进入贷款发放账户即视为已履行放款义务；本合同项下的贷款发放账户为被告在建行开发区支行开立的账户（账号为3305********）；贷款利率按照5.0025%执行，即ＬＰＲ利率加70.25基点，在借款期限内，该利率保持不变；贷款利息自贷款转存到贷款发放账户之日起计算，按日计息，如被告未按照本合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率上浮50%；本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每日的第20日；被告应在结息日向原告支付到期利息，首次付息日为贷款发放后的第一个结息日，最后一次还款时，利随本清；若被告未按合同约定足额偿还贷款本息或其他应付款项的，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；借款逾期的，对被告未按时还清的借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；因被告违反本合同任一约定或原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被告承担；双方当事人确认并同意：本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署，借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式，借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任；被告王思剑作为共同借款人，与被告华融公司负有相同的借款责任，一旦出借人按合同约定发放了贷款，出借人可以向借款企业或共同借款人任何一方主张全部的债权；上述合同自借款人授权委托人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效；本合同项下业务办理过程中贷款人在建设银行网上银行、手机银行等渠道向借款人明示的、与本业务相关的提示、公告、通知等信息材料均为本合同的有效组成部分。上述贷款自2019年12月20日起出现逾期。截至2020年11月18日，尚有借款本金179998.08元，利息、罚息、复利10341.44元，合计190339.52元未收回。另查明，原告未实现本案债权而支付了律师代理费1228元。本院认为，本案的主要争议焦点为被告王思剑是否为涉案借款的共同借款人。被告王思剑抗辩其并未登陆网上银行进行被告华融公司的贷款操作，也未签名确认对被告华融公司的贷款承担还款责任。本院根据被告王思剑签名的中国建设银行对公综合服务申请书以及中国建设银行网上银行企业客户服务回执等证据反映，被告王思剑在2019年7月3日开通被告华融公司账户的网上银行服务业务中系经办人，其签名确认已收到被告华融公司结算卡主卡以及网银盾，并且确认其手机号码为被告华融公司网银服务信息的接收号码。从原告提供的后台短信发送情况反映，建行开发区支行已经将网银登陆的验证码发送给了被告王思剑的180××××****手机号码，故被告王思剑作为180××××****手机号码的使用人负有妥善保管网上银行密码和验证码的义务。被告华融公司要进行网上银行贷款必须由被告王思剑提供手机中的验证码。再结合被告王思剑在涉案借款发生时系被告公司的法定代表人，具有为公司进行贷款的权限。因此，在没有证据证明涉案借款系他人操作的情况下，被告华融公司的该款网上银行贷款应为被告王思剑进行操作申请的。而办理案涉贷款所生成的借款合同已经明确载明被告王思剑系共同借款人，在办理网上银行贷款同时需要申请人对该借款合同确认知晓并同意后才能成功办理贷款。因此，被告王思剑在操作被告华融公司涉案借款时应知晓并同意其作为共同借款人。故对于被告王思剑的上述抗辩，本院不予采纳。综上，建行开发区支行与被告华融公司、王思剑之间签订的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，应为合法、有效，各方均应按约履行。两被告借款后未按约还本付息，已构成违约，应承担相应的违约责任，原告作为建行开发区支行权利义务的业务继受主体，有权向两被告主张权利。综上所述，原告的诉讼请求合理、合法，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告台州华融知识产权代理有限公司、王思剑于本判决发生法律效力之日起十日内共同返还原告中国建设银行股份有限公司台州椒江支行借款本金179998.08元，并支付利息、罚息、复利（截至2020年11月18日止的利息、罚息、复利为10341.44元，自2020年11月19日起至实际给付之日止的利息、罚息、复利按合同约定计算），同时赔偿原告中国建设银行股份有限公司台州椒江支行为实现债权支出的律师代理费1228元（上述利息、罚息、复利、律师代理费的合计金额以不超过按年利率24％计算的合计金额为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2066元（已减半），由被告台州华融知识产权代理有限公司、王思剑负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。审 判 员  王 欣二〇二〇年十二月三十一日代书记员  周云飞12-11-