西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0113民初24019号原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地陕西省西安市高新区。负责人：王晏蓉，该分行行长。委托诉讼代理人：王倩，陕西嘉捷律师事务所律师。被告：李娜，女，汉族，1978年12月31日出生，住陕西省潼关县。被告：柴来明，男，汉族，1965年2月20日出生，住西安市长安区。原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称招行西安分行）与被告李娜、柴来明金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行西安分行的委托诉讼代理人王倩、被告柴来明到庭参加了诉讼，被告李娜经本院合法传唤未到庭，本案现已审理终结。原告诉称，2018年4月4日，被告李娜、柴来明与原告签订了《个人授信协议》，合同约定原告向被告提供总额为人民币53万元的可循环授信贷款额度，借款期限自2018年4月4日至2034年4月4日，贷款执行利率为6.8875%，利率具体调整方式合同另有约定。为确保《个人授信协议》的履行，原告与二被告同日签订了《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》，并向西安市房屋管理局办理了抵押登记。约定被告李娜、柴来明以涉案房产担保其履行债务，抵押担保的范围包括主合同项下的主债权及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而产生的一切费用。上述各协议签订后，原告依照约定于2018年4月11日向被告李娜、柴来明发放贷款530000元。贷款发放后，被告自2019年12月5日起开始逾期，截止2020年7月16日，尚有本金471727.49元、利息22040.09元、复息717.45元、罚息930.40元，合计495415.43元未归还给原告。被告李娜、柴来明拒绝还款的行为已构成违约，故原告有权依据上述协议，宣告贷款提前到期，要求被告偿还截止2020年7月16日之前拖欠的贷款本息及2020年7月17日后至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息和实现债权的全部费用。并有权根据原告与被告之间关于抵押房产的约定，以抵押房产折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿。综上，原告诉至法院，请求依法判令：1、二被告向原告偿还截止2020年7月16日借款本金471727.49元、利息22040.09元、复息717.45元、罚息930.40元，合计495415.43元，以及自2020年7月17日起至全部借款实际清偿完毕为止期间按照合同约定应由被告承担的利息、罚息、复息和原告为实现债权产生的全部费用；2、原告对二被告的抵押房产拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权；3、被告承担本案诉讼等费用。被告柴来明辩称，借款事实属实，欠款金额认可，因个人原因未能按期还款，现愿意偿还借款，希望与原告协商解决。被告李娜未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。经审理查明，2018年4月4日，原告招行西安分行（授信人）与被告李娜、柴来明（授信申请人）签订了《个人授信协议》（编号：8180329749012），授信额度53万元，该授信额度为可循环授信额度。循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用额度的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额。授信期间，循环授信额度授信申请人可循环使用。授信期间为192个月，自2018年4月4日起到2034年4月4日。协议约定：授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本金清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。合同第21条约定，未按本协议约定按时足额还本或付息的，视为违约。合同第22条约定，一旦发生本协议第21条任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的债权债务，有权处理抵押物。同日，原告和二被告签订《个人授信最高额抵押合同》及《西安市房地产抵押合同》，约定以被告李娜名下位于西安市浐灞生态区XX路XX号为被告授信协议（编号：8180329749012）下的债务本息及其他费用提供抵押担保，并办理抵押登记，不动产登记号：陕（2018）西安市不动产证明第0038031号。《个人授信最高额抵押合同》约定，本合同抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。在授信期间届满或具体合同到期日时，授信协议项下抵押权人向授信申请人提供的贷款或其他授信如仍有未清偿本息或有关费用的，由抵押人以抵押物在本合同第四条约定的抵押担保范围内承担连带保证责任。抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。同日，二被告向原告申请借款，双方签订《个人贷款借款合同》，约定借款金额为53万元，借款期限为36个月，即从2018年4月4日起到2021年4月4日止，执行利率为年利率6.8875%。合同罚息以及违约条款约定与《个人授信协议》中所载一致。上述合同签订后，原告分别于2018年4月11日向二被告支付借款53万元。二被告均在借款借据中签字确认。根据原告提供的逾期账单显示，二被告于2019年12月5日起未按照约定履行还款义务，截止2020年7月16日，尚欠原告借款本金471727.49元、利息22040.09元、复息717.45元、罚息930.40元，合计495415.43元。以上事实，有《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》、借款借据、房屋他项权利证书、客户逾期清单、当事人陈述等证据及庭审笔录在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，依法成立的合同受法律保护，原被告双方均应按照合同约定履行义务。本案中，原告招商银行西安分行与被告李娜、柴来明签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》、《个人贷款借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应全面诚信地履行各自的合同义务。合同签订后，原告依约履行了向被告李娜、柴来明发放贷款的义务，被告应按照合同约定向原告按期还款。被告李娜、蔡来明未按时足额偿还贷款，明显违约。该违约行为已经达到合同约定的贷款人可宣布贷款提前到期的情况。故原告招商银行主张被告李娜、柴来明支付剩余的借款本金、利息等，有事实及法律依据，本院予以支持。被告李娜以其所有的位于西安市浐灞生态区XX路XX号（不动产登记号：陕（2018）西安市不动产证明第0038031号）为该笔借款担保，且该抵押物已经办理了抵押登记，原告招商银行西安分行对该抵押物享有抵押权。现主债权已经提前全部到期，故原告主张对该抵押物享有优先受偿权，并从处置抵押物所得价款中优先清偿其债权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条之的规定，判决如下:一、被告李娜、柴来明应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还借款本金471727.49元、利息22040.09元、复息717.45元、罚息930.40元，合计495415.43元（以上利息、罚息、复息均截止2020年7月16日），并按合同约定支付自2020年7月17日至借款实际清偿之日的利息、罚息、复息。二、若被告李娜、柴来明未能履行上述义务，原告招商银行股份有限公司西安分行对抵押物坐落于西安市浐灞生态区XX路XX号（不动产登记号：陕（2018）西安市不动产证明第0038031号）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如被告未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8731元，减半后4365.5元，由被告李娜、柴来明承担,因原告已预交，故二被告在支付上述款项时一并支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审判员  张蓓欣二〇二〇年十二月二十二日书记员  王崇凡打印：相丽华校对：张桐铭2020年月日送达1