福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初3000号 原告：中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行，住所地福建省泉州市洛江区万安万荣街国土资源局档案综合大楼**。 负责人：刘达峰，该支行行长。 委托诉讼代理人：钟阳辉，北京市京师（泉州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：施慧婷，北京市京师（泉州）律师事务所律师。 被告：杨旺使，女，1985年11月17日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行（以下简称农行洛江支行）与杨旺使信用卡纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月3日公开开庭进行了审理。原告农行洛江支行的委托诉讼代理人施慧婷到庭参加了诉讼，被告杨旺使经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行洛江支行向本院提出诉讼请求：⒈判令杨旺使立即偿还信用卡欠款本金29907.52元及计算至2020年8月10日的利息11639.63元、逾期还款违约金1717.07元、手续费592元，共计43856.22元，并按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）中约定的计算方式继续支付利息、逾期还款违约金至实际还清款项之日止；⒉本案全部诉讼费用由杨旺使承担。事实与理由：2015年11月27日，杨旺使在已阅读和了解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定的情况下向农行洛江支行申请办理一张金穗贷记卡，杨旺使保证申请资料及所提供的证明文件真实有效，并授权农行洛江支行根据有关规定，对杨旺使的个人基本信息和信用情况进行核查和披露。经农行洛江支行审核通过，给予办理信用卡，账号为×××44。杨旺使于2016年1月5日激活并使用该信用卡消费，但在这过程中未如约还款，因此应承担相应的违约责任。截止2020年8月10日，杨旺使尚欠本金29907.52元、利息11639.63元、逾期还款违约金1717.07元、手续费592元。为维护合法权益，特诉至法院。 诉讼中，农行洛江支行变更第一项诉讼请求：判令杨旺使立即偿还信用卡欠款本金29883.26元及暂计至2020年8月10日的利息11639.63元、逾期还款违约金1717.07元、手续费592元，并按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）中约定的计算方式继续支付利息、逾期还款违约金至实际还清款项之日止。事实与理由：杨旺使于2020年8月21日还款3.29元，于2020年9月22日还款14.29元、于2020年11月3日还款6.68元，共计还款24.26元，故诉求的欠款本金相应减少。 杨旺使未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农行洛江支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： ⒈营业执照一份，证明农行洛江支行的诉讼主体资格； ⒉杨旺使居民身份证一份，证明杨旺使的主体资格； ⒊中国农业银行金穗贷记卡申请表、领用合约（个人卡）各一份、中国农业银行金穗信用卡章程一份，证明杨旺使申请信用卡并获批的事实； ⒋账单详情页面、交易明细、催收记录各一份，证明杨旺使使用信用卡基本情况、欠款数额及违约的事实； 杨旺使未向本院提交证据。 对上述证据，本院分析认证如下：杨旺使未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利；农行洛江支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月27日，杨旺使作为乙方向农行洛江支行（乙方）申办中国农业银行金穗信用卡一张，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的内容，并了解金穗信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《章程》载明:发卡银行按照统一规定的收费项目及标准收取费用。相关标准详见发卡银行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡银行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准。《领用合约》载明：贷记卡带电子现金账户的，电子现金账户不记名、不挂失，消费交易时不对密码、签名（含电子签名）、指纹等验证方式进行校验，凡使用电子现金进行的消费交易均视为乙方所为；甲方有权根据乙方用卡情况、资信变动情况或者其他因素，对乙方信用额度定期（每年度）和不定期评估，根据评估结果对乙方信用额度进行调整（调高或调低），并通过电话或者短信等方式通知乙方；乙方涉嫌套现、生产经营性透支、提供不实资料办卡等违反有关法律法规、章程、本合约行为的，甲方有权止付贷记卡账户；若乙方资信状况恶化或经甲方认定乙方确属套现、生产经营性透支、提供不实资料办卡等违反有关法律法规、章程、本合约行为的，甲方有权停止乙方使用贷记卡（电子现金交易除外），对相关账户进行止付，自行或授权有关单位收回卡片、对未清偿款项进行追索；对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇；免息还款期最长56天，甲乙双方另有约定的除外；乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金；乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日计息；甲方以日利率万分之五计息，按月收取复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方；贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外。电子现金账户资金不计付利息；农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示；乙方应承担主卡及其附属卡所发生的全部债务；正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡；乙方分期付款未按期偿还的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期；乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费由乙方承担）；甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方，乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务、解除本合约。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心通过官网发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》载明:自2017年1月1日起，取消“贷记卡超限费”项目，并调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%（最低1元人民币）。2016年1月5日，农行洛江支行对杨旺使的申请予以审核通过，账号为×××44，审批额度为50000元，有效期为8年，自2016年1月5日起至2024年1月5日止，到期自动换卡。同日，杨旺使在案涉信用卡授信额度内循环使用借款，并于2017年9月3日起产生逾期还款违约金，于2018年8月7日起未能足额支付手续费，于2018年12月7日起未能足额支付透支利息。截至2020年12月3日，杨旺使拖欠借款本金29883.26元及暂计至2020年8月10日的利息11639.63元、逾期还款违约金1717.07元、手续费592元。自2018年10月28日起，农行洛江支行通过短信、手机等方式进行多次催收，但杨旺使至今仍尚未偿还所欠信用卡本金、利息及逾期还款违约金。 本院认为，农行洛江支行与杨旺使之间的信用卡关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应认定合法有效，各方均须依约全面履行自己的义务。农行洛江支行主张杨旺使尚有借款本金29883.26元及暂计至2020年8月10日的利息11639.63元、手续费592元未支付，有其提供的交易明细、账户余额等为证，事实清楚，本院予以确认。杨旺使在使用涉案信用卡过程中，未能依约返还借款本金、利息，已构成违约，现农行洛江支行要求其提前返还全部借款本金并依约支付利息、手续费，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。农行洛江支行主张的费用包含违约金，因其自认杨旺使在2017年9月3日第一次产生逾期还款违约金，依照中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》载明的“自2017年1月1日起正式取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，杨旺使在申请办理信用卡时，双方对违约金的收取并无约定，后农行洛江支行仅通过网上公告的方式将滞纳金变更为违约金，且未能提供证据证明其就2017年1月1日后违约金收取的事项与杨旺使重新达成书面协议，故对农行洛江支行关于费用中逾期还款违约金的诉请，不予支持。杨旺使经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、杨旺使应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行信用卡欠款本金29883.26元以及截至2020年8月10日的利息11639.63元、手续费592元，并按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》(个人卡)约定的标准计付自2020年8月11日起至实际付清款项之日止的利息、手续费； 二、驳回中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费896元，减半收取448元，由中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行负担17.5元，杨旺使负担430.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  林毅高 二〇二〇年十二月二十四日 书记员  马金明 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。