吉林省延吉市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉2401民初7493号 原告：孙佰全，男，1970年11月8日出生，汉族，无职业，现住：吉林省安图县二道白河镇。 委托诉讼代理人：张磊，吉林海兰江（汪清）律师事务所。 被告：中国人民健康保险股份有限公司延边朝鲜族自治州分公司，住所地：吉林省延吉市长白山西路**乐佰大厦银座****。 负责人：吴道军，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：柳海英，吉林博英律师事务所律师。 委托诉讼代理人：宋男，吉林博英律师事务所律师。 原告孙佰全诉被告中国人民健康保险股份有限公司延边朝鲜族自治州分公司（以下简称“人民健康保险延边州分公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年12月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月16日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张磊，被告委托诉讼代理人柳海英、宋男到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 孙佰全向本院提出诉讼请求：1.要求人民健康保险延边州分公司支付孙佰全保险金x万元；2.要求本案诉讼费由人民健康保险延边州分公司承担。事实与理由：2018年6月28日，王晓杰作为投保人，孙佰全作为被保险人，与人民健康保险延边州分公司订立《康乐尊享个人重大疾病保险》一份，保险合同号为01x93x0160x0005，合同成立日期为2018年6月28日，保险期间终身，重大疾病的保险金额为x万元。投保人每年缴纳保险费x元，缴费年限x年。2020年8月20日，孙佰全入院中日友好医院，诊断为腹膜后肿物、肾肿瘤、双肺恶性肿瘤。2020年8月24日，孙佰全出院。2020年9月28日，孙佰全向人民健康保险延边州分公司申请理赔。2020年10月23日，人民健康保险延边州分公司出具《理赔决定通知书》《保单服务批单》，全额拒付。经孙佰全了解，人民健康保险延边州分公司因孙佰全有高血压病史而拒赔。孙佰全认为人民健康保险延边州分公司应按合同约定给付保险金：第一，孙佰全所未如实告知的高血压病史与恶性肿瘤的发生并不具有医学上的直接因果关系亦无重大影响；人民健康保险延边州分公司也不能提供投保人未如实告知住院治疗高血压足以影响其是否承保的证据，即保险人未能举证证实投保人未如实告知事项与其承保的风险评估存在因果关系。第二，人民健康保险延边州分公司提供的保险合同中“健康告知”的内容并未向孙佰全作出足以引起注意的提示，并且作出明确说明。该健康告知也没有孙佰全及投保人的签名确认。根据保险法司法解释（二）第六条及《保险法》第十七条的规定，该条款不产生效力。人民健康保险延边州分公司无权依据此条款解除合同，拒赔保险金。第三，根据《保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。案涉保险合同成立日期为2018年6月28日，孙佰全被诊断为恶性肿瘤日期为2020年8月20日，合同成立超过二年，人民健康保险延边州分公司无权再解除合同。第四，根据《保险法》第十六条第三款规定：“自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。”保险法司法解释（二）第八条规定：“保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿，人民法院不予支持。”2020年10月8日，孙佰全向人民健康保险延边州分公司申请理赔。2020年10月23日，人民健康保险延边州分公司出具《理赔决定通知书》《保单服务批单》其内容为“决定给付保险金共计人民币0元”，“保单014934016000005合同终止”。该理赔结果通知未提出解除保险合同，而是直接拒绝理赔。因保险合同终止不能免除法律特别规定对保险人权利救济行使方式及行使期间的限制，故人民健康保险延边州分公司仅提出合同终止而未提出解除合同不符合法律规定，人民健康保险延边州分公司应全额向孙佰全支付保险金。第五，保险公司在与孙佰全签订类似重大疾病险种之前，完全可以通过要求投保人进行健康体检等方式作出是否仍继续与投保人签订保险合同或提高保费的决定。这种因投保人可能骗保的道德风险完全可以在与投保人签订保险合同之前予以避免，而保险公司为减少其运营成本，仅以投保人未如实履行告知义务而作出免赔决定，显然片面加重了投保人的义务，将射幸合同的风险转移至投保人处，违背保险公司运营的经营理念。综上，请求法院依法判决，维护当事人合法权益。 人民健康保险延边州分公司辩称，不同意支付保险金。1.由于孙佰全投保时未如实告知高血压病史，导致影响人民健康保险延边州分公司决定是否同意承保或者提高保险费率，人民健康保险延边州分公司享有合同解除权，人民健康保险延边州分公司也在合理期间内行使了解除权。2.作为投保人的王晓杰系人民健康保险延边州分公司职员，曾于2011年7月1日起至2019年9月29日在公司人业务经理职务，该保单也系其在其任职期间所投保的，其对应当非常了解本案涉及的保险业务，其故意隐瞒孙佰全的高血压病史，诱使人民健康保险延边州分公司同意承包，已构成欺诈。根据诚实信用原则，不能通过不诚信行为获利。 经审理查明：王晓杰与孙佰全系夫妻关系，孙振宇系二人之子。2018年6月28日，王晓杰在人民健康保险延边州分公司投康乐尊享个人重大疾病保险，被保险人为孙佰全，保险期间为终身，缴费年期为15年，缴费频次为年缴，保险费x元，保险合同号为014934016000005。保险条款第6.1条约定：订立合同时，本公司应向投保人说明本合同的内容。本公司就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。2020年8月20日至2020年8月24日，孙佰全入住中日友好医院住院治疗，出院诊断中主要诊断为腹膜后肿物，其他诊断为肾恶性肿瘤，双肺恶性肿瘤，高血压、胆囊术后。2020年9月，孙佰全向人民健康保险延边州分公司申请理赔，后人民健康保险延边州分公司电话告知孙佰全解除保险合同，并于2020年10月23日作出“理赔决定通知书”及“保单服务批单”，内容分别为给付保险金0元、对保单014934016000005合同终止。 另查，2015年1月13日至1月21日，孙佰全曾在吉林省长白山保护开发区中心医院住院治疗，主要诊断为双肘部、右外踝、左足背痛风结节形成，其他诊断为高血压病3级。 认定上述事实的证据有：保险单及保险条款、住院病历、理赔决定通知书、保单服务批单、人身保险投保提示书、通话录音及当事人陈述。 本院认为，王晓杰作为投保人，在人民健康保险延边州分公司为孙佰全投保人身保险，并交纳保费，人民健康保险延边州分公司出具保险合同，该合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。虽然孙佰全在投保时患有高血压，但其提出人民健康保险延边州分公司并未向其询问是否患有高血压。人民健康保险延边州分公司提出因孙佰全患有高血压，故不同意理赔。现双方均未能举证投保时，保险人是否向被保险人询问患有高血压。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任……”孙佰全投保时虽然患有高血压疾病，但涉案保险合同自2018年6月28日成立至孙佰全于2020年8月20日被诊断为肾恶性肿瘤、双肺恶性肿瘤已超过两年，故人民健康保险延边州分公司不得解除合同，应当对该保险事故承担给付保险金的责任。故对孙佰全要求人民健康保险延边州分公司支付保险金x万元的主张，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 被告中国人民健康保险股份有限公司延边朝鲜族自治州分公司于本判决发生法律效力后立即向原告孙佰全支付保险金10万元。 如被告未按本判决指定时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条，《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》第一条之规定，以日万分之一点七五的标准支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费x元、减半收取x元（原告已预交，退还原告x元），由被告中国人民健康保险股份有限公司延边朝鲜族自治州分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省延边朝鲜族自治州中级人民法院。 审判员  张妍妍 二〇二〇年十二月十八日 书记员  刘婷婷