文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0116民初12033号原告：启众广通（重庆）企业管理有限公司，住所地重庆市合川区南津街街道办事处高阳路****，统一社会信用代码91500117MA6113P600。法定代表人：韩露，经理。委托诉讼代理人：杨涛，重庆季霖律师事务所律师。委托诉讼代理人：李峻，重庆季霖律师事务所律师。被告：黄来容，女，1963年9月2日出生，汉族，住重庆市江津区。原告启众广通（重庆）企业管理有限公司与被告黄来容追偿权合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月22日公开开庭进行了审理。原告启众广通（重庆）企业管理有限公司的委托诉讼代理人李峻、被告黄来容到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告启众广通（重庆）企业管理有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告给付原告垫付的款项50954.49元；2.判令被告支付原告垫付服务费和逾期违约金，计算标准为以50954.49元为基数，自2019年8月12日起至实际付清全部款项之日止，垫付服务费和逾期违约金合并按照年利率24%计算；3.判令被告承担本案诉讼费用。审理过程中，原告自愿以转账到被告指定账户上的金额减去已扣除的服务费、咨询服务费后剩余金额100000元作为借款本金，按年利率24%标准（含约定的利率、服务费、咨询服务费等）计算利息及先息后本的原则，将诉讼请求变更为：1.判决被告支付原告代偿的借款本息合计15452.31元；2.判决被告支付原告代偿本息的服务费、逾期违约金（以15452.31元为基数，从2019年1月13日起按起诉时LPR四倍标准计算至付清时止）；3.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年8月12日，被告（合同甲方）与友众信业金融信息服务（上海）有限公司（以下简称“友众公司”，乙方）及友众信业金融信息服务（上海）有限公司重庆第五分公司（以下简称“友众重庆分公司”，丙方）签订了合同编号为1267784号《信用咨询及管理服务协议》（以下简称《服务协议》），约定由友众公司通过相关平台为被告对接有资金出借需求的主体（出借人），并提供借款信息咨询、居间等服务，最终撮合出借人与被告达成借款交易并订立《借款协议》。同时，依据《服务协议》第6.2条、第6.3条约定，被告发生逾期的，友众公司有权代为偿付该期还款，友众公司代为偿付后，自代为偿付之日起，友众公司取得《借款协议》项下债权人享有的相应权利以及要求被告支付“垫付服务费”和“逾期违约金”的权利。2016年8月12日，在友众公司的服务下，被告作为借款人与出借人、友众公司（服务商）、人人贷商务顾问（北京）有限公司（见证人）签订了编号为1062812号的《借款协议》，约定被告借款金额144000元，借款利息为年利率10.2%，借款期限自2016年8月12日至2019年8月12日，分36期还款，每期还款日为自2016年9月12日起的每月12日。2016年8月12日，出借人通过民生银行交易存管和金融支付的可信平台，向被告存管账户足额支付了借款144000元。被告收到借款后，于第26期开始逾期，一直未偿还。截至2019年8月12日，友众公司总计代被告偿还全部剩余欠款本息50954.49元，其中：2018年10月12日，友众公司代为垫付被告第26期应还款项人民币4660.01元，2018年11月12日，友众公司代为垫付被告第27期应还款项人民币4660.01元，2018年12月12日，友众公司代为垫付被告第28期应还款项人民币4660.01元，2019年1月12日，友众公司代为垫付被告第29期应还款项人民币4660.01元，2019年2月12日，友众公司代为垫付被告第30期应还款项人民币4660.01元，2019年3月12日，友众公司代为垫付被告第31期应还款项人民币4660.01元，2019年4月12日，友众公司代为垫付被告第32期应还款项人民币4660.01元，2019年5月12日，友众公司代为垫付被告第33期应还款项人民币4665.6元，2019年6月12日，友众公司代为垫付被告第34期应还款项人民币4660.01元，2019年7月12日，友众公司代为垫付被告第35期应还款项人民币4660.01元，2019年8月12日，友众公司代为垫付被告第36期应还款项人民币4348.8元。友众公司代被告垫付上述款项后，被告未向友众公司清偿该等垫付款项。依据《服务协议》的约定，被告应向友众公司支付代偿还的款项，以及“垫付服务费”和“逾期违约金”。2020年1月3日，友众公司将其对被告享有的全部债权依法转让给北京众利诚通投资管理有限公司（以下简称众利诚通），2020年7月10日，众利诚通与原告签订《债权转让协议》，约定将对被告的全部债权转让给原告，众利诚通以电子邮件形式向被告发出了债权转让通知，向被告履行了债权转让通知义务。由此，债权已经有效转让给原告，原告依法享有对被告的全部债权。被告黄来容辩称，借款属实，收到的借款是100000元，愿意依照法律规定偿还借款。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月12日，被告（甲方）与友众公司（乙方）及友众重庆分公司（丙方）通过电子签名以数据电文的方式签订《信用咨询及管理服务协议》（以下简称《服务协议》），协议约定：被告（甲方）具有小额融资需求，友众公司（乙方）是一家从事金融信息服务的公司，拥有大量的借款数据，能够针对甲方提供的信息对甲方的还款能力、还款意愿和资产状况进行评估、分析，并通过推荐甲方在与乙方合作的依法成立的P2P网站和/或对应的手机APP客户端上向在该P2P网站注册并有资金出借需求的主体展示甲方的融资需求并撮合、匹配P2P出借人和甲方之间达成借款交易。友众重庆分公司（丙方）是一家从事咨询服务和营销策划服务的公司，其为甲方提供的服务包括但不限于：为甲方讲解借款的流程和程序，分析甲方的借款需求，协助甲方搜集、整理借款相关的文件资料，并帮助甲方将相关的文件资料推送于乙方进行审核，待乙方审核通过并为甲方匹配相应借款后，协助甲方完成相关协议的签订。1.1甲方借款金额为144000元；1.2借款期限为36个月；1.3甲方按照每月等额本息方式进行还款，每月应向债权人还款金额为4660.01元；1.5甲方同意，服务方为甲方提供P2P平台借款的匹配服务；2.1还款账户：甲方向乙方出具的《授权扣款委托书》中所列示的银行账户为甲方用于还款的主账户（以下简称“主还款账户”），主还款账户和备用还款账户统称为还款账户，甲方授权乙方从其还款账户中划扣其在《借款协议》和本协议项下的应还、应付款项，并委托乙方将其转付予债权人及其他收款权利人……；2.2还款时间：甲方应在每月12日18点之前，将每月还款数额足额存入还款账户里……；4.3……为避免甲方发生在《借款协议》项下的逾期，甲方在此授权乙方，在还款日之前或还款日当日成功划扣之前，由乙方根据其判断有权先行垫付甲方在《借款协议》项下应付债权人的各项款项，并在垫付完成后，直接以从甲方还款账户划扣的相应资金偿还乙方……；5.1鉴于丙方将分析甲方的借款需求，搜集、整理甲方的信息，帮助甲方将相关文件、资料，推送给乙方进行审核，并在乙方为甲方完成借款匹配后，协助甲方完成相关协议的签订，甲方同意向丙方支付咨询服务费，丙方服务费依照《借款协议》期限36月按月计算，甲方每月应付丙方咨询服务费183.33元；甲方应付丙方服务费总额为6600元，该“咨询服务费”由甲方授权乙方从出借本金中一次性扣除并代为支付给丙方，且扣除后视为甲方已向丙方预缴该等费用。当发生本协议第7.4条规定的应予回退情形时，丙方根据约定予以部分退回甲方。5.2鉴于乙方会利用自有的数据和数据分析能力对甲方的信用等级、资产状况和还款能力进行评估，将评估分析的结果告知出借人，出借人会利用乙方的评估结果作为出借资金与否的主要依据之一，并且，乙方会在《借款协议》和本协议有效期内对甲方的上述信息进行持续评估和分析，及时将信息反馈至债权人，并为甲方提供还款及贷后管理服务，甲方应向乙方支付服务费，乙方服务费依照《借款协议》期限36月按月计算，甲方每月应付乙方服务费为1038.89元，甲方应付乙方服务费总额为37400元。5.3乙方服务费支付时间及方式：甲方同意在借款本金从出借人账户向甲方账户划出之日的当日向乙方支付乙方服务费。为支付便利考虑，乙方服务费由甲方授权并委托乙方从出借本金中一次性扣除支付给乙方，扣除后视为甲方已预缴。当发生本协议第7.4条规定的应予回退情形时，乙方根据约定予以部分退回甲方。6.2……如果甲方发生逾期，乙方有权按照乙方与债权人和/或P2P平台之间的约定代甲方偿付该期还款；如果根据《借款协议》约定甲方所有未偿款项全部提前到期或发生本协议第7.3条规定情形且甲方发生逾期或甲方应付但未付《借款协议》项下其他款项的，乙方也有权代甲方偿付所有到期款项；6.3乙方按照本协议第6.2条规定代甲方偿付其应还款项的，或乙方按照本协议第4.3条进行了提前垫付且乙方逾期的，则自代为偿付之日起，乙方即取得《借款协议》项下债权人享有的相应权利，以及要求甲方就其每一期款项的逾期向乙方支付“垫付服务费”和“逾期违约金”的权利；6.3.1垫付服务费：每一期垫付服务费以当期对应的该期应还款项全额乘以（借款总期数-当期所在期数+1）为基数，按照0.05%/日的费率按日计算，自逾期之日起至清偿之日止，如果甲方发生多期逾期的，每期的垫付服务费分别计算后加总；6.3.2逾期违约金：每一期的逾期违约金以当期对应的该期应还款项为基数，按照10%计算，如果发生多期逾期的，每期的逾期违约金分别计算后加总；6.5垫付服务费和逾期违约金均计算至甲方清偿全部乙方垫付款项之日止。7.3乙方认为甲方偿付能力、偿付意愿已经发生实质性的不利变化且该变化将会或可能会损害债权人在《借款协议》项下权益实现的，或存在这样的风险的，或甲方明确表示或以自己的行为表明不接受借款的，则在《借款协议》已生效的情况下，乙方有权指定某一还款日为提前还款日，通知甲方并要求甲方立即将相当于剩余本金、届期应付利息和其他相关款项总额的款项存入甲方还款账户，由乙方完成划扣并代甲方向债权人进行提前还款操作……。同日，被告作为借款人（乙方）与出借人（甲方）、友众公司（服务商、丙方）、人人贷商务顾问（北京）有限公司（见证人/服务商、丁方，以下简称“人人贷公司”）签订《借款协议》，各方同意并确认通过点击WE.com平台相关按钮确认进行借款申请和投标操作的方式签署本协议。协议约定借款本金数额为144000元，借款年利率10.2%，借款期限36月，2016年8月12日起至2019年8月12日止；月偿还本息数额第1至第35期4665.60元，最后一期4348.80元；还款日自2016年9月12日起每月12日；甲方授权丁方于本协议成立后将已充值至WE.com平台账户的出借资金划付至乙方的WE.com平台账户，完成本协议项下资金的出借；同时，在资金出借完成后，乙方同意并授权丁方将该笔出借资金通过第三方从乙方账户划拨至乙方指定提现的银行账户；发生如下任一情形的，包括任何一期还款逾期超过30天，连续逾期三期以上，累计逾期达五期以上等情形，丙方/丁方有权向乙方发出书面通知要求借款全部到期，乙方应当在提前到期日偿付其未偿的全部本金、届期利息和其他款项。协议还对逾期罚息、逾期管理费的计算方式进行了约定。2016年8月12日，出借人向被告存管账户中国民生银行账户支付了借款共计144000元。友众公司从中扣取了咨询服务费6600元、服务费37400元，其余100000元于2016年8月15日提现至被告账户。被告收到借款后，自2016年9月12日至2018年9月12日正常还款25期，每期还款4660.01元。自2018年10月12日（第26期）开始未再还款。友众公司代被告偿还了第26、27、28、29、30、31、32、33、34、35、36期款项，合计50954.49元。2020年1月3日，友众公司与北京众利诚通投资管理有限公司签订《债权转让协议》，约定友众公司将其持有的不良资产债权332598.70元（含对被告享有的债权）转让给北京众利诚通投资管理有限公司。2020年7月10日，北京众利诚通投资管理有限公司与原告启众广通（重庆）企业管理有限公司签订《债权转让协议》，约定北京众利诚通投资管理有限公司同意将其从友众公司处获得的相关债权、追偿权及从属权利转让给原告启众广通（重庆）企业管理有限公司。以上债权转让均通过电子邮件形式向被告发送了《债权转让通知》。另查明，若以100000元作为借款本金，被告按照《服务协议》及《借款协议》的约定，每月应支付的借款利息、服务费、咨询服务费之和（每一个月应支付2072.22元：利息100000×10.2%÷12+咨询服务费183.33元+服务费1038.89元）已超过按月利率2%计算的利息（每一个月按月利率2%计算利息为2000元：100000元×2%）。原告同意以转账到被告指定账户上的金额减去已扣除的服务费、咨询服务费后剩余金额100000元作为借款本金，按年利率24%（含约定的利息、服务费、咨询服务费等）计息及先息后本原则抵充债务，按此计算友众公司截至2019年1月12日为被告代偿的合法部分借款本息共计15452.31元。本院认为，合法债务，受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》第七十九条规定：“债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。”本案债权非法律规定不得转让的债权，友众公司、北京众利诚通投资管理有限公司转让债权的行为符合法律规定与合同约定，且已依法通知了被告，故原告据此取得了对被告的追偿权。原告起诉时主动扣减了友众公司及其分公司收取的咨询服务费、服务费，主张以被告借款时实际到账金额100000元作为本金，利息和服务费之和按年利率24%计算，被告已偿还部分采用先息后本的方式予以扣减，该主张不违反法律规定，本院予以支持。故截至2019年1月12日，友众公司代为垫付的15452.31元，原告主张被告支付，本院予以支持。垫付后的服务费和逾期违约金，原告主张按起诉时全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算，该标准低于合同约定标准，且不违反法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第七十九条、第八十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告黄来容于本判决生效之日起十日内支付原告启众广通（重庆）企业管理有限公司代偿的借款本息合计15452.31元；二、被告黄来容于本判决生效之日起十日内支付原告原告启众广通（重庆）企业管理有限公司代偿借款本息的服务费、逾期违约金（以15452.31元为基数，从2019年1月13日起按起诉时全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算至付清时止）。如果被告黄来容未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1352元，减半收取计676元，由被告黄来容负担。此款原告已预交，经其同意，由被告在履行上述判决主文确定的义务时一并转付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 熊肖敏二〇二〇年十二月十一日法官助理 陈荣苹书 记 员 胡 茜