江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0682民初8516号原告：中国农业银行股份有限公司如皋市支行，住所地如皋市如城街道中山西路**。负责人：石慧，行长。委托诉讼代理人：石磊（特别授权），系公司员工。被告：何寿珍，女，1972年1月1日生，汉族，户籍地扬州市宝应县，现住如皋市。被告：傅炳森，男，1969年7月22日生，汉族，户籍地扬州市宝应县，现住如皋市。原告中国农业银行股份有限公司如皋市支行（以下简称农业银行如皋支行）与被告何寿珍、傅炳森信用卡纠纷一案，本院于2020年10月28日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行如皋支行的委托诉讼代理人石磊到庭参加诉讼，被告何寿珍、傅炳森经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行如皋支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告何寿珍立即偿还透支款本金129366.38元、利息558.18元(计算至2020年10月10日）、逾期还款违约金479.41元、分期手续费1125元，合计131528.97元；2.判令被告何寿珍支付从2020年10月11日起至清偿之日止的利息、复利（以透支款本金129366.38元为基数，按照日利率万分之五计算）；3.判令被告傅炳森对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；4.判令原告有权以两被告的抵押资产折价或者以拍卖、变卖该抵押资产所得价款优先受偿；5.被告承担本案诉讼费、保全费等全部费用。审理中，原告自愿放弃诉讼请求第五项，并变更第一、二项为：1、判令被告何寿珍立即偿还贷记卡分期本金125000元；2、判令被告何寿珍支付自2020年11月11日起至清偿之日止的利息、复利(以125000元为基数，按日利率万分之五计算)。事实与理由：2019年12月26日，被告何寿珍因家装分期向原告申请办理贷记卡分期业务，填写了《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并表示自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定的约束，留存了身份证复印件。原告经审核后向其发卡，卡号为62×××74。2020年1月15日，原告与两被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定被告何寿珍使用金穗贷记卡透支分期资金15万元用于家装分期，分期期数60期，为保证还款，被告傅炳森对债务承担连带保证责任，两被告以位于如皋市的房地产设定抵押，并签订《最高额抵押合同》。合同签订后，抵押房产依法办理了抵押登记手续。2020年1月20日，被告何寿珍在如皋市正豪木材经营部透支消费了15万元，此后其仅归还了部分本息。透支款项逾期后，原告多次要求两被告还款，但两被告以种种理由推诿拒不还款。被告何寿珍、傅炳森未应诉答辩，亦未提供证据。本院经审理认定事实如下：2019年12月26日，被告何寿珍填写《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》，申请家装专用信用卡，分期金额为15万元，分期期数为60期。同日，被告何寿珍填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，在申请表中被告明确已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡章程》约定，透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收；透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用由银行根据持卡人资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知持卡人，按月计收复利；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；持卡人申请分期付款业务的，需遵守分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等。2020年1月15日，原告作为贷款人，被告何寿珍作为持卡人（借款人）及抵押人，被告傅炳森作为保证人及抵押人，三方签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：分期金额为15万元，分期手续费费率为15%，分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率，分期手续费金额为22500元，分期期数为60期，本合同项下持卡人信用卡卡号为62×××74，由被告傅炳森提供保证担保，并由两被告以位于如皋市提供抵押担保。合同还约定持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，按照金穗信用卡章程及领用合约的相关条款对当期应还本金收取利息、复利等其他相关费用；合同第八条约定了保证方式为连带责任保证，保证期间为每期账单到还款日起二年，担保的范围为本合同下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代缴保险费、迟延履行债务利息和迟延履行金、诉讼费、律师费、过户费等实现债权和担保权的一切费用，同时存在物的担保和保证担保的，银行可就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；合同第十条约定了违约责任，持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的构成违约，持卡人或担保人违约的，银行有权提前收回分期资金或取消信用分期额度。被告何寿珍在合同中的持卡人（借款人）及抵押人处签名捺印，被告傅炳森在保证人及抵押人处签名捺印。2020年1月19日，原告作为抵押权人，两被告作为抵押人，双方签订编号为32100220200006846号的《最高额抵押合同》，约定：抵押人为被告何寿珍与原告签订的一系列业务合同所形成的债权提供最高额抵押担保，担保的债权最高余额折合人民币225000元，抵押人同意以位于如皋市设定抵押，抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及贷款人实现债权的一切费用等。双方就抵押财产办理了抵押登记，证号：苏（2020）如皋市不动产证明第0000776号，抵押方式为最高额抵押，担保范围详见合同，抵押顺位为第二顺位。经原告审查，同意向被告何寿珍发卡（卡号为62×××74），信用额度为15万元。2020年1月20日，被告何寿珍在如皋市正豪木材经营部透支消费15万元。此后被告何寿珍仅按约还款至2020年3月，自2020年4月起未能按时足额还款。截至2020年10月10日，被告何寿珍结欠透支款本金129366.38元、利息558.18元、逾期还款违约金479.41元、分期手续费1125元。原告起诉后，被告何寿珍于2020年11月11日向原告归还了透支款本金4366.38元及截至2020年11月10日的利息、逾期还款违约金、分期手续费，并给付了本案诉讼费、保全费，尚欠透支款本金125000元。以上事实有原告的当庭陈述、两被告身份证复印件、账户详细信息表及交易明细流水、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《最高额抵押合同》等证据在卷佐证。审理中，原告向本院提出诉讼保全的申请，请求对两被告价值14万元的财产予以保全，本院依法作出保全裁定，并于2020年11月6日查封两被告名下位于如皋市不动产，查封期限3年。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应按约履行各自的合同义务。本案中，原告与两被告签订的担保借款合同、最高额抵押合同均系双方当事人真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，故上述合同均合法有效。被告何寿珍向原告申请办理贷记卡，在了解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的全部内容后取得贷记卡，其在使用该贷记卡的过程中即应受《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约束。被告何寿珍未能及时还款产生纠纷应承担全部责任。借款合同约定，持卡人未按约定足额偿还分期本金、手续费、利息、复利及其他相关费用的，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，现被告何寿珍未按约还款，已构成违约，原告依据合同约定要求何寿珍立即偿还尚欠的全部借款本金，于法有据，本院予以支持。原告关于利息、复利的主张，符合双方约定，亦于法不悖，本院照准。被告傅炳森为案涉借款提供连带保证担保，原告在保证期限内要求保证人承担保证责任依法有据，故被告傅炳森应承担连带偿还责任。被告傅炳森承担保证责任后，有权向被告何寿珍追偿。两被告以其名下位于如皋市不动产作为抵押物，为前述15万元的透支款提供抵押担保。抵押经相关部门办理抵押登记手续，抵押合法有效，如被告未按期还款，原告有权以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物的价款在抵押登记范围内按抵押登记的顺序优先受偿。两被告无正当理由未到庭，视为其放弃相应的诉讼权利，不利的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何寿珍于本判决发生法律效力后立即给付原告中国农业银行股份有限公司如皋市支行贷记卡透支本金125000元及利息、复利（以125000元为基数，自2020年11月11日起至实际给付之日止，按日利率万分之五计算）。二、被告傅炳森对上述第一项承担连带偿还责任。三、原告中国农业银行股份有限公司如皋市支行有权就被告何寿珍、傅炳森名下位于如皋市不动产【房屋他项权证号：苏（2020）如皋市不动产证明第0000776号】依法折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在抵押登记范围内按抵押登记的顺序优先受偿。如被告未按本判决确定的上述期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1465元，保全申请费1220元，合计2685元，由被告何寿珍、傅炳森负担（已履行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费2930元。审判员 李 茜二〇二〇年十二月九日书记员 马楠楠