贵州省贵阳市南明区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0102民初11371号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心贵阳分中心，地址：贵州省贵阳市观山湖区长岭北路贵州金融城**北二塔中信大厦**。统一社会信用代码：91520102356349780Q。负责人：刘振宏，总经理。委托诉讼代理人：朱唯、张伟。被告：邹宽红，女，1982年12月14日生，汉族，住贵州省瓮安县草堂镇和平街和平路原告中信银行股份有限公司信用卡中心贵阳分中心与被告邹宽红信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱唯，被告邹宽红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司信用卡中心贵阳分中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付信用卡贷款余额168405.21元，其中贷款本金133711.03元、零售利息9964.56元、分期手续费8913.75元、年费0元、违约金15815.87元、滞纳金0元、杂费0元、现金利息0元、现取手续费0元（截止2020-6-2），以上所主张的费用按《领用合约》的规定结算至清偿之日止；2、判令被告支付本案全部诉讼费用。事实及理由：被告于2013年11月18日在原告处办理了中信信用卡，卡号为62×××08。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，至今已发生贷款余额168405.21元（截止2020-6-2）。经原告多次催收，被告仍不归还。被告邹宽红辩称，被告据征信报告体现的实际上只使用信用卡消费了111030元，并非原告主张的133711.03元，超出本金部分被告不认可。被告于2013年11月在原告处申请办理信用卡，直至2019年10月之前，被告一直采取本月刷卡下月还款的方式使用，期间并未出现任何问题。2019年11月1日后，因受疫情影响，被告几个月没有收入，无法偿还信用卡，并非故意。被告在办理信用卡时签署了一份分期表，原告处的工作人员并未提醒告知被告利息计算方式，因信用卡消费产生的利息计算应参照2020年8月20日施行的《最高人民法院关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》第二十九条，借贷双方约定对逾期利息有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍为限，计算利息的时间应以实际消费刷卡的金额和日期为标准。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，根据《信用卡业务管理办法》之相关规定，分期期限最长五年，持卡人可与发卡银行协商具体还款的期限。被告与原告并未签订任何纸质版的借款合同，原告主张的违约金不应得到支持。本院经审理认定事实如下：2013年11月18日被告邹宽红向原告申请办理该行信用卡，填写中信银行信用卡柜台确认申请表，阅读并同意遵守《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，该领用合约载明：…第四条利息与费用（具体费用见中信银行信用卡产品及服务销售价格目录）。…2、乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天，否则应支付全部透支款项由甲方记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收，并按月计收复利…第五条对账及还款7、…选择最低还款额方式不享有免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，复利计收对象包括本金、利息、费用等全部欠款；8、乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金…。中信银行信用卡产品及服务销售价格目录载明：滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或…。原告通过被告邹宽红申请后向其发放了卡号为62×××08的信用卡，开卡后至2019年3月止，被告邹宽红均按照信用卡账单还款。2019年1月30日被告最后一次使用该信用卡消费，该日消费计入2019年2月11日的账单，账单金额为26755.69元，其中包含手续费、利息1899.06元，账单外分期本金为111131.77元，还款日为2019年3月2日。此后被告邹宽红未再使用该信用卡进行消费，陆续还款共24538元，其中归还本金2277.37元、息费22260.63元，截止2020年6月2日，被告邹宽红尚欠信用卡欠款本金133711.03元，零售利息9964.56元、分期手续费8913.75元、违约金15815.87元，共计168405.21元，分期业务均已终止。另以本金133711.03元为基数，自2019年3月2日起至2020年6月2日止按年利率24%计算为40267.17元。原告确认违约金即为领用合约约定的滞纳金，只是名称上2017年1月1日前称为滞纳金，之后称为违约金。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告邹宽红在原告处办理信用卡，与原告签订《中信银行信用卡领用合约》，该合约系双方当事人的真实意思表示，内容符合法律规定，合法有效，本院予以确认。被告邹宽红使用信用卡期间，未按合约约定履行其义务，构成违约。截止2020年6月2日，被告邹宽红尚欠透支款本金133711.03元，原告诉请被告邹宽红支付该款，符合法律规定，本院予以支持。对于原告的主张的截止2020年6月2日的利息、分期手续费、违约金共34694.18元，加上被告停止消费后归还的息费22260.63元，共56954.81元，超过年利率24%标准，超过部分本院不予支持，本院按40267.17元-22260.63元=18006.54元予以支持。对于原告主张的之后息费，依法调整为以尚欠本金133711.03元为基数按日万分之五计算至清偿之日止。被告称根据征信报告只使用信用卡消费了111030元，该金额为原告征信报告上的共享授信额度，报告上显示2020年8月11日逾期总额为126480元，被告未提交征信报告原件，复印件上也无被告姓名，账户号与原告提供不一致，故不能证明原告的本金有矛盾。被告称原告的工作人员并未提醒告知利息计算方式，与其申请信用卡时亲笔所签“已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同协议的各项规则”不相符合。被告主张信用卡消费利息计算应参照2020年8月20日施行的《最高人民法院关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》第二十九条之规定，该决定已明确金融机构因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷不适用该规定，且适用范围为该规定施行后法院新受理的一审民间借贷案件。被告另称根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，分期期限最长五年…。协议的达成由双方协商，不能由被告一方决定。被告最后称与原告并未签订任何纸质版的借款合同，原告主张的违约金不应得到支持，该说法与其签字确认申请信用卡不相符合。故被告主张本院均不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条、参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下：一、被告邹宽红于本判决书生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司信用卡中心贵阳分中心卡号为62×××08的信用卡透支本金133711.03元、息费18006.54元，并自2020年6月3日起以本金133711.03元为基数按日万分之五的利率标准支付原告中信银行股份有限公司信用卡中心贵阳分中心息费至前述本金清偿之日止；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心贵阳分中心的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1834元，由被告邹宽红负担1667元，由原告负担167元（该款原告已预交，被告在支付上述款项时，一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  杨曲二〇二〇年十二月十日法官助理王芋入书记员班厚熙