四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1502民初6245号 原告:宜宾农村商业银行股份有限公司，住所地：四川省宜宾市翠屏区人民路******，统一社会信用代码：91511500MA65EYP274。 法定代表人：梅发贵，董事长。 委托诉讼代理人：韦莉娜，泰和泰律师事务律师，执业证号：××。 委托诉讼代理人：张凤，泰和泰律师事务律师，执业证号：××。 被告：李勤，男，1958年3月17日出生，汉族，户籍地四川省宜宾县。 被告：潘虹，女，1954年3月14日出生，汉族，户籍地四川省南溪区。 被告：李婉嫡，女，1983年2月17日出生，汉族，户籍地：四川省宜宾市翠屏区。 被告：宜宾市勤宏花木销售有限公司。住。住所地：四川省宜宾市西郊天池居委会****，社会信用代码：915115027348865091。 法定代表人：李婉嫡。 委托诉讼代理人：李勤，男，1958年3月17日出生，汉族，户籍地四川省宜宾县。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称宜宾农商行）与被告李勤、潘虹、李婉嫡、宜宾市勤宏花木销售有限公司（以下简称勤宏公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宜宾农商行的委托诉讼代理人韦莉娜、张凤，被告李勤及作为被告被告勤宏公司的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告潘虹、李婉嫡经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告宜宾农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李勤归还原告借款本金493.8万元及截止2020年5月20日所欠借款利息、罚息、复利共计1811660.27元，从2020年5月21日起至本息全部清偿之日的罚息以尚欠的本金为基数、复利以尚欠罚息为基数均按月利率9.483‰计付；2.判令被告李勤偿还原告借新还旧时欠息8.5485万元及截至2020年5月20日罚息复利共计137659.87元，从2020年5月21日起至欠息全部清偿之日的罚息复利以尚欠利息为基数，均按照月利率11.79‰计付；3.判令原告对被告李勤位于翠屏区天池居委会350号1-3层一宗房地产［房产证号：宜宾市房权证翠屏区字第Ｘ××0号，宜市翠国用（2014）第00494号，面积：751.76㎡］享有抵押权，并有权就该抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.判令被告潘虹、李婉嫡、勤宏公司对上述第1、2项诉讼请求被告李勤全部债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费（受理费、保全费）、律师费等原告为实现债务的费用由各被告承担。事实与理由：2016年12月29日，李勤与宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司西郊支行（以下称翠屏农商行西郊支行）签订《个人借款合同》【合同编号：信个借号】约定李勤向翠屏农商行西郊支行借款498万元用于归还西郊信个借（2014）0419号合同下的借款，借款额度支用有效期自2016年12月29日至2017年12月28日，贷款利率为固定月利率6322%，按季计息，计息日固定为每季末月的第20日。本合同项下贷款按日计息，如李勤不能按照本合同的结息日计息，则自次日起计收复利，并约定逾期的罚息利率为贷款实际执行利率上浮50%。对于李勤的上述借款，李勤自愿以其位于翠屏区天池委员会350号1-3层一宗房地产【房产证号：宜宾市房权证翠屏区字第Ｘ××0号，宜市翠国用（2014）第00494号，面积：751.76时】提供抵押，签订了最高额抵押合同，并办理了抵押登记。上述借款由勤宏公司、潘虹、李婉嫡提供连带保证担保。2018年11月16日，四川银保监局等备组发布川银保监筹复（2018）128号文件，批复:同意宜宾农村商业银行股份有限公司及分支机构开业;宜宾农村商业银行股份有限公司开业之日，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司和宜宾南溪农村商业银行股份有限公司自行终止，其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继。所以，宜宾农村商业银行股份有限公司依法承继翠屏农商行的债权债务。贷款发放后，被告李勤并未按约定归还上述借款本息，经原告多次催收，被告李勤仍未偿还。至起诉日，借款人仍结欠原告本金493.8万元本金及相应的利息、罚息、复利未归还，故原告根据相关法律法规诉至法院，请求判决支持原告的诉讼请求。 被告李勤辩称：对银行起诉的借款本金和利息无异议，但银行计算罚息和复利标准过高，正常贷款期间按贷款利率计算的利息我愿意支付；因我对外还有几千万的债权，如果水富城建房地产开发经营有限公司的债权（含一万四千多平方米的商业房产价值一个亿）收回来了，我也愿意将钱存在原告银行；用我的房产进行抵押是事实，但是我希望不进行拍卖、变卖、评估，我们愿意在执行时达成和解，等我收回债权后我是如期偿还；关于诉讼费、律师费、保全费我们愿意承担，但是因为经济困难，希望予以减半收取；另外希望银行能给予我们一定时间还款，今年企业经营困难，银行承诺为企业减免部分利息。 被告潘虹未作答辩。 被告李婉嫡未作答辩。 被告勤宏公司辩称：公司原来是李勤和潘虹成立的，因经营的问题李勤将所持的股份转让给了李婉嫡，且李婉嫡是公司法人；现在公司经营困难，希望银行予以宽限一段时间；对公司承担担保人的担保责任的事实无异议，但是希望不要对房产进行拍卖、变卖、评估，我们愿意在执行时达成和解，等我收回水富城建房地产开发经营有限公司债权（含一万四千多平方米的商业房产价值一个亿）优先偿还银行的欠款和利息；因今年疫情影响，公司确实经营存在困难，希望能享受相应的减免政策。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据：原被告身份信息、金融许可证复印件、离婚证复印件、借款申请书、《个人借款合同》、借款借据、个人借款支用申请书、贷款支付委托书、承诺书、《最高额抵押合同》、抵押物清单、房产证复印件、土地证复印件、房屋他项权证复印件、《个人保证合同》、保证书、股东会决议、逾期贷款催收通知书、本息结欠清单、诉讼代理合同、发票等，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据原、被告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年1月14日，翠屏农商行西郊支行与被告李勤签订《个人借款合同》（编号为：西郊信个借（2014）0419号），约定：借款肆佰玖拾捌万元；用于购花木、建材等；期限自2015年1月14日至2018年1月13日；贷款利率为固定月利率7.86‰，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%；结息方式为按月结息，还款方式为到期或到期前归还；借款的担保方式：抵押，西郊信个借最高抵（2014）0173。同日，翠屏农商行西郊支行（抵押权人／乙方）与被告李勤（抵押人／甲方）签订《最高额抵押合同》（编号：西郊信个借最高抵（2014）0173号），约定：鉴于乙方为李勤连续办理下列发放人民币授信业务而将要与债务人在2015年1月14日至2018年1月13日期间签订人民币资金借款合同、银行承兑协议、信用证开证合同、出具保函协议及／或其他法律性文件，甲方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保，抵押财产以本合同附件“抵押财产清单”所列之价值柒佰壹拾肆万叁仟元的李勤的房产设定抵押；本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；本最高额抵押项下担保责任的最高限额为肆佰玖拾捌万元；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产；乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还甲方。双方于2015年1月20日办理了抵押登记，他项权利登记证号为：宜宾市房他证翠屏区字第000956**，载明：房屋他项权利人：宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司西郊支行，房屋所有权人：李勤，房屋所有权证号：宜宾市房权证翠屏区字第Ｘ××0号，房屋坐落：翠屏区天池居委会350号1-3层，他项权种类最高额抵押，债权数额498万元，登记时间：2015-01-20。 合同签订后，翠屏农商行依约发放了贷款。后因被告李勤不能按期偿还498万元贷款及利息于2016年11月25日向翠屏农商行西郊支行提出《借款申请》，希望办理借新还旧及欠息作挂账处理并继续用李勤单独所有的位于翠屏区天池居委会350号1-3层房产作抵押。同日，被告勤宏公司出具《股东会决议》，载明：“一致通过以下决议：一、因本公司资金周转困难，现不能归还用李勤名义在翠屏农商行西郊支行借款498万元用于公司经营的个人生产经营循环贷款，特向你行申请办理借新还旧金额498万元，期限12个月。公司对该笔借款承担连带清偿责任并承诺用公司的各项经营收入作为李勤在你支行借款的还款来源；二、本决议自2016年11月25日签字之日生效”。被告李婉嫡、潘虹作为公司股东在此决议上签字，勤宏公司盖章。 2016年12月29日，翠屏农商行西郊支行（贷款人/乙方）与被告李勤（借款人/甲方）签订《个人借款合同》（编号：信个借5982022016001450），合同约定：乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为肆佰玖拾捌万元；借款人应将借款用于归还西郊信个借（2014）0419合同下的借款，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途；借款期限自2016年12月29日至2017年12月28日；贷款利率为月利率，固定利率即6.322‰；本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；结息方式为按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；还款方式为到期或到期前归还；借款的担保方式为抵押：西郊信个借最高抵（2014）0173；违约情形：甲方未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用；违约救济措施：宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用、对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 同日，被告潘虹、李婉嫡（保证人/甲方）与翠屏农商行西郊支行（债权人/乙方）签订《个人保证合同》，约定：为确保李勤与乙方签订的编号为5982022016001450的《个人借款》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人在主合同项下的债务提供连带责任保证；本合同的保证范围为主合同项下本金肆佰玖拾捌万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用；甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期间届满之日后两年止。 2016年12月29日，翠屏农商行西郊支行依约向被告李勤发放贷款498万元，借款借据载明：“借据编号：5982022016001450-001，借款合同编号：5982022016001450；借款日期：2016年12月29日，借款到期日期：2017年12月28日；借款金额：肆佰玖拾捌万元；借款用途：生产经营；利率类别：固定利率，执行月利率‰：6.322；还款方式：按计划还本、按季结息法；备注：2017-06-20还本2000.00元、2017-12-28还本4978000.00元”。同日，被告李勤向翠屏农商行西郊支行出具《承诺书》，载明：“……现本人申请对编号为西郊信个借（2014）0419号的《个人借款合同》项下的欠息90901.29元作挂账处理，借款本金肆佰玖拾捌万元借新还旧。”。庭审中，原告陈述截止2016年12月29日该欠息在借款期限内尚欠的利息为86342.54元、罚息复利4558.75元，共计90901.29元。 被告李勤在贷款发放后，按约支付利息至2017年6月20日，此后未能按时向翠屏农商行西郊支行履行还款义务，翠屏农商行西郊支行则分别于2017年6月22日、2017年9月22日、2017年12月30日、2018年3月21日、2018年6月21日、2018年9月21日向借款人李勤及担保人李勤发出《逾期贷款催收通知书》，要求其履行偿还本息及履行担保义务。此后，被告李勤分别于2017年6月22日偿还借款0.2万元、于2019年11月29日偿还借款2万元、于2020年4月29日偿还借款2万元、2020年6月29日偿还借款2万元、2020年9月29日3.5万元，累计还款金额为9.7万元。被告李勤于2017年3月31日偿还西郊信个借（2014）0419号的《个人借款合同》项下的欠息5416元。庭审中，原告认可偿还的9.7万元系偿还498万元贷款中的本金。 截止庭审之日被告李勤尚欠借款本金488.3万元（495万元-9.7万元）和相应的利息、罚息、复利（截止2017年12月28日尚欠利息200365.25元、复利2198.09元）以及编号为西郊信个借（2014）0419号《个人借款合同》项下欠息80926.54元（86342.54元-5416元，不含罚息复利）。 另查明，1、被告勤宏公司法定代表人于2016年10月8日由李勤变更为李婉嫡。2、2011年7月5日宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司办公室文件翠农商行办发[2011]10号文件载明根据川银监复[2011]185号文件的相关批示，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司正式成立，下设42个分支机构；实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制；同时宜宾市翠屏区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司债权债务，下属42个分支机构的相关法律诉讼等事宜均由宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司行使；2018年11月16日四川银保监局筹备组发布川银保监筹复〔2018〕128号文件，批复：同意宜宾农村商业银行股份有限公司及分支机构（见附件）开业，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司和宜宾南溪农村商业银行股份有限公司自行终止，其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继。3、原告与泰和泰律师事务所签订《诉讼代理合同》，原告因本案已支付律师费2万元。4、原告于诉前已向本院申请财产保全，为此支付保全费5000元。 本院认为：本案所涉借款申请、个人贷款申请书、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《个人保证合同》、借款凭证系各方真实意思表示，内容合法有效，各方均应依约履行义务。合同签订后，翠屏农商行西郊支行依约向被告李勤发放了贷款498万元，被告李勤则应当按期履行还本付息的还款义务。现合同约定的还款期限届满，被告李勤到期未履行还款义务，已构成违约。根据翠农商行办发（2011）10号文件及川银保监筹复【2018】128号文件，翠屏农商行西郊支行签订合同产生的债权债务应由原告宜宾农商行享有、负担。 原告诉请被告李勤偿还合同编号为：信个借5982022016001450的借款合同的借款本金493.8万元及利息、罚息、复利至实际还清借款本息之日止（罚息以尚欠本金为基数、复利以尚欠利息为基数，按月利率9.483‰计付）。本案中，截止本案开庭审理时被告李勤尚欠借款本金为488.3万元（498万元-9.7万元）及利息、罚息计算至本息还清之日的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，对超出的诉请部分不予支持。对原告诉请被告李勤支付借款期限届满后的复利，虽然双方《个人借款合同》中约定有“对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利”，但该条只约定了逾期复利的计算标准，未约定逾期复利的计算基数，故本院仅对借款期内尚欠的利息作为计算复利的基数，按月利率9.483‰进行计算，对原告超过部分的诉请不予支持； 原告诉请被告李勤支付编号为西郊信个借（2014）0419号《个人借款合同》项下欠息85485元及罚息、复利。本案中，该笔欠息与本案借款有关联性，为减少当事人的诉累，本院在本案中予以一并处理。因双方在借款合同中未约定逾期罚息计算复利、逾期复利再计算复利，故本院仅对借款期内尚欠的利息（不含罚息）作为计算复利的基数，按合同约定的罚息月利率11.79‰作为标准进行计算，对原告超过部分的诉请不予支持。故原告诉请的欠息80926.54元（86342.54元-5416元）及复利（以尚欠的利息为基数，按月利率9.483‰作为标准从2016年12月29日起计算至实际还清利息之日止），本院予以支持。 原告诉请对被告李勤提供的抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告李勤以位于宜宾市翠屏区××号××层房屋（房权证号：宜宾市房权证翠屏区字第Ｘ××0号）已办理抵押登记，按照《最高额抵押合同》的约定在债务人李勤于2015年1月14日至2018年1月13日期间签订借款合同提供最高额抵押担保，故原告要求对该抵押物折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在债权最高数额498万元内优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。 原告诉请被告潘虹、李婉嫡、勤宏公司对上述债务承担连带清偿责任。根据《个人保证合同》的约定被告潘虹、李婉嫡对被告李勤的该笔借款承担连带担保责任期限为借款期限届满之日起两年止，但原告没有举证证明其在保证期限内（至2019年12月28日止）向被告潘虹、李婉嫡主张了保证责任，现担保期限已过，担保人潘虹、李婉嫡免除担保责任；被告勤宏公司在涉案贷款中出具《股东会决议》，表示对涉案贷款承担连带清偿责任，但双方未约定担保期限，根据《担保法》的规定，保证期间约定不明的，保证期间为主债务履行期限届满之日起6个月内即本案保证截止期为2018年6月28日，因原告未提供证据证明其在保证期间内向保证人勤宏公司主张了保证责任，现担保期限已过，担保人勤宏公司免除担保责任。原告陈述对担保人的催收效力及于其他未催收的担保人，于法无据，该诉称本院不予支持。 原告诉请被告负担本案的律师费、保全费，本案中，原告为实现债权已实际支付律师费2万元及保全费5000元，并提交了相关证据予以证实，根据《个人借款合同》的约定该费用应由被告李勤承担，因本院确认担保人潘虹、李婉嫡、勤宏公司已免除担保责任，故其不再对律师费、保全费承担担保责任。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十六条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李勤于本判决生效之日起20日内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司编号为信个借5982022016001450号《个人借款合同》项下的借款本金488.3万元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算方式为：1、截止2017年12月28日尚欠利息200365.25元、复利2198.09元；2、罚息以尚欠本金为基数、复利以尚欠的利息为基数，自2017年12月29日始计算至本判决确定的给付之日止，均按月利率9.483‰为标准进行计算。若未按本判决确定的给付之日给付本息，上述罚息、复利计算至本息付清之日止）； 二、被告李勤于本判决生效之日起20日内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司编号为西郊信个借（2014）0419号《个人借款合同》项下欠息80926.54元及复利[复利的计算方式：以尚欠的利息（不含罚息）为基数，自2016年12月29日始计算至本判决确定的给付之日止，按月利率11.79‰为标准进行计算。若未按本判决确定的给付之日给付本息，上述复利计算至利息付清之日止]。 三、如被告李勤到期未履行本判决第一、二项确定的还款义务，原告宜宾农村商业银行股份有限公司可以与被告李勤协议，以位于四川省宜宾市翠屏区××号××层房屋（房权证号：宜宾市房权证翠屏区字第Ｘ××0号）抵押物折价或者申请拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。上述抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权最高数额498万元的部分归被告李勤所有，不足部分由被告李勤承担清偿责任。 四、被告李勤于本判决生效之日起20日内支付原告宜宾农村商业银行股份有限公司为实现债权已产生的律师费2万元。 五、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费59916元、减半收取为29958元，保全费5000元，共计34958元，由被告李勤负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 刘雪梅 二〇二〇年十二月十日 法官助理 李 会 书 记 员 石小琴