广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初46553号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市越秀支行，住所地广州市越秀区建设六马路**广州一建大厦第**。负责人：易伟春，行长。委托诉讼代理人：宋喜霞,广东广大律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾侠潼,广东广大律师事务所实习律师。被告：马铭铭，女，1996年10月27日出生，汉族，住广西桂平市。被告：覃志彬，男，1993年2月12日出生，壮族，住广西贵港市港**。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市越秀支行（以下简称邮储银行越秀支行）与被告马铭铭、覃志彬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行越秀支行的委托诉讼代理人宋喜霞、曾侠潼到庭。被告马铭铭、覃志彬经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行越秀支行向本院提出诉讼请求：1、被告马铭铭、覃志彬向原告邮储银行越秀支行偿还贷款剩余本金1740642.23元，利息14536.85元，罚息（含复利）50.28元，（备注：前述利息、罚息、复利暂计至2020年11月27日，暂计日之后：罚息，以逾期本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%再加收30%，计算至实际清偿之日；复利，以不能按时支付的利息为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%再加收30%，计算至实际清偿之日）；2、被告马铭铭、覃志彬承担原告邮储银行越秀支行因本案而支付的律师代理费8000元；3、原告邮储银行越秀支行对于被告马铭铭、覃志彬抵押财产增城区新塘镇凤凰城凤妍苑一街9号704房的拍卖、变卖价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；4、两被告承担本案受理费、财产保全费。事实和理由：2019年2月19日，原告邮储银行越秀支行与被告马铭铭、覃志彬签署《个人购房/购车借款及担保合同》，约定被告马铭铭、覃志彬向原告邮储银行越秀支行申请贷款1780000元，用于购买房产，并以所购房产提供抵押。上述合同签订后，原告邮储银行越秀支行依约发放贷款，在合同履行过程中，两被告未依约还款，违反合同约定，损害了原告邮储银行越秀支行的合法权益。被告马铭铭、覃志彬无答辩，无提交证据材料。原告邮储银行越秀支行围绕诉讼请求依法提交了中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、个人购房/购车借款及担保合同、结婚证、不动产登记证明、贷款借据、欠款明细、还款流水清单、民事委托代理合同、律师费发票等证据，被告马铭铭、覃志彬未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：2018年12月30日，被告马铭铭（借款人）、覃志彬（共同借款人及配偶）填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向原告邮储银行越秀支行申请贷款，贷款品种为二手住房贷款，贷款金额1780000元，贷款期限360个月，还款方式为等额本息。2019年2月19日，原告邮储银行越秀支行（贷款人）与被告马铭铭（借款人、抵押人）、覃志彬（抵押物共有人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定借款金额为1780000元，用于购买增城区新塘镇凤凰城凤妍苑一街9号704房的房产，起止日期为2019年2月19日至2049年2月19日，借款期限360个月，自实际放款日起算。借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%，贷款发放后如遇利率调整的，贷款利率按固定日浮动。还款方式为按月等额本息还款法，还款日为实际放款日次月起的每月对应日。借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率寄出上加收30%确定。贷款人有权要求借款人赔偿由此造成的损失以及为追偿损失而进行的索赔、诉讼、仲裁所发生的费用（包括但不限于律师费、案件受理费、保全费、执行费、差旅费）。本合同项下担保方式为抵押担保，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为被告马铭铭、覃志彬所购上述房产，担保范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费等，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费等）。各方于2019年2月22日就上述抵押房产办理了抵押登记手续，权利人为原告邮储银行越秀支行，义务人为被告马铭铭。上述合同签订后，原告邮储银行越秀支行于2019年3月1日依约发放借款1780000元，被告马铭铭签署了借款借据，载明借款期限为360个月（从2019年3月1日至2049年3月1日），年利率5.39%，借款用途为购房，还款方式为等额本息。被告马铭铭、覃志彬未依约还款，从2020年9月1日开始逾期。截至2020年11月27日，被告马铭铭、覃志彬尚欠贷款本金1740642.23元，利息14536.85元，罚息（含复利）50.28元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。庭审中，原告邮储银行越秀支行陈述根据中国人民银行的规定，其于2020年8月25日将本案的利率转为LPR定价利率。根据中国人民银行公告（2019）第30号第三条的规定，利率的加点数值等于以原合同最近的执行利率水平与2019年12月20日发布的相应期限LPR的差值，具体在本案中，根据《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，现在合同执行利率为年利率5.39%，2019年12月20日的LPR为年利率4.8%，二者的差值为0.59%（一个基点等于0.01%），所以本案贷款利率从2021年1月1日起依据利率调整日（即每年1月1日）前一日的相应期限LPR加59基点，在每个利率调整日调整一次。再查明，原告邮储银行越秀支行为追索本案债权，已实际支付律师费8000元。本院认为，原告邮储银行越秀支行与被告马铭铭、覃志彬签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是当事人协商一致形成的合意，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。原告邮储银行越秀支行向被告马铭铭、覃志彬发放贷款，履行了合同义务，依法享有按时收回贷款本息的权利。被告马铭铭、覃志彬在借款期内未依约按期还款，显属违约，应承担违约责任。原告邮储银行越秀支行要求被告马铭铭、覃志彬清偿全部借款本息，行使抵押权，符合合同约定，本院予以支持。由于被告马铭铭、覃志彬违约，导致原告邮储银行越秀支行支出了律师费8000元，故原告邮储银行越秀支行要求被告马铭铭、覃志彬支付律师费8000元的请求，符合合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告马铭铭、覃志彬向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市越秀支行偿还借款本金1740642.23元及利息【含罚息、复利，计至2020年11月27日的利息为14536.85元、罚息（含复利）为50.28元；从2020年11月28日起的罚息、复利均按照年利率5.39%再上浮30%计算至2020年12月31日；从2021年1月1日起的罚息、复利均按照利率调整日（即每年1月1日）前一日的相应期限LPR加59基点再上浮30%的标准计算至款项实际清偿日止，其中罚息不得计收复利】；二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告马铭铭、覃志彬向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市越秀支行支付律师费8000元；三、如被告马铭铭、覃志彬逾期不履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市越秀支行有权以拍卖、变卖抵押物即增城区新塘镇凤凰城凤妍苑一街9号704房的所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费10321元、保全费5000元，由被告马铭铭、覃志彬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  赵璐璐二〇二〇年十二月十一日书记员  龚 帆法庭记录员陆梓沂