重庆市巫溪县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0238民初2701号原告：皮礼群，女，1981年10月19日出生，住重庆市巫溪县。委托诉讼代理人：杨永志，重庆三真律师事务所律师，特别授权。原告：陈厚菊，女，2003年1月15日出生，住重庆市巫溪县。法定代理人:皮礼群，女，1981年10月19日出生，汉族，住重庆市巫溪县。系陈厚菊之母。委托诉讼代理人：向美林，重庆市巫溪县城厢镇法律服务所法律工作者，特别授权。原告：陈厚森，男，2007年2月28日出生，住重庆市巫溪县。法定代理人:皮礼群，女，1981年10月19日出生，住重庆市巫溪县。系陈厚森之母。委托诉讼代理人：向美林，重庆市巫溪县城厢镇法律服务所法律工作者，特别授权。原告：黄乾凤，女，1936年6月5日出生，住重庆市巫溪县。委托诉讼代理人：向美林，重庆市巫溪县城厢镇法律服务所法律工作者，特别授权。被告：国任财产保险股份有限公司，统一社会信用代码91110000693206457R，住所地广东省深圳市罗湖区笋岗街道梨园路**笋岗**仓库整栋(HALO广场)**708-709。法定代表人：房永斌，该公司董事长。委托诉讼代理人：张清漪，重庆华立万韬律师事务所律师，一般授权。原告皮礼群、陈厚菊、陈厚森、黄乾凤与国任财产保险股份有限公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年9月10日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告皮礼群的委托诉讼代理人杨永志，原告陈厚菊、陈厚森、黄乾凤的委托诉讼代理人向美林，被告国任财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人张清漪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告皮礼群、陈厚菊、陈厚森、黄乾凤向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告立即赔付四原告保险金500000元，并按1.5%的月利率支付原告方利息损失(自原告方申请理赔之日起至该笔赔偿金赔付完毕时止)；二、本案诉讼费、代理费由被告负担。事实及理由：原告皮礼群的丈夫、陈厚菊之父、陈厚森之父、黄乾凤之子陈恩寿于2020年7月6日在被告国任保险股份有限公司投保了价值500000元的个人意外伤害保险，保险单号为6200869182706500255。2020年8月7日上午8时许，投保人陈恩寿在重庆市巫溪县凤凰镇工业园区重庆教育装备有限公司新建厂房内做零工时，搭用7步铁梯在厂房外沿砖柱上，去收捡已关闭电源的电缆线期间，当陈恩寿爬上铁梯第中途后，右手伸向掉在框架上的电缆线，准备取下电缆线时，由于身体顺着伸手方向倾斜，重心脱离梯子，梯子瞬间倒向砖柱外侧地坝里，陈恩寿从悬空1米7左右的地方倒栽触地，当场七窍出血，经火速送往巫溪县人民医院抢救无效身亡。事发后，投保方第一时间向被告保险公司报案，被告保险公司也委托第三方及时赶往现场，对事故进行调查核实，综合各种事实表明，该事故系意外身亡保险事故理赔范围，2020年8月28日，受益人之一皮礼群，按程序以及保险合同约定，向被告申请理赔，被告国任保险股份有限公司于2020年9月1日，分别以该份保单第8条、第9条、第10条的特别约定，向陈恩寿受益人家属下达了《拒赔通知书》。其本案的法律事实为：1、死者生前在重庆教育装备有限公新建厂房内做的是一种建筑施工中的一般杂活，不是技术性活，所以，本次事故与职业类别变更无任何关联性;2、事故点，坠落高度只有1.8米左右，并非高空作业;3、本次事故纯属意外身故范围。理应依合同约定赔付，而被告以单方约定且与客观事实不相符合的特别约定拒绝赔付受益人的保险金，显然是违背相关法律规定的，失去了诚信原则。综上所述，被告国任保险股份有限公司的拒赔理由不成立，为了维护原告方的合法权益，依据《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国合同法》等法律法规之规定，特向人民法院提起诉讼。被告国任财产保险股份有限公司辩称，原告从事的工作与投保的职业不相符合，且属无证操作，被告不应对原告承担保险赔付责任，也不应当支付违约金。宋永平并非被告公司工作人员，而是经原告方及投保人认可的投保及理赔的代理人。死者的投保系通过网上操作进行，宋永平系被保险人的代理人，在被保险人发生事故后向被告方电话报案，在被告方委托的公估公司人员到现场查看时，宋永平是作为被保险人的代表人。请求驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：原告皮礼群之夫、陈厚菊、陈厚森之父、黄乾凤之子陈恩寿（已故）应务工公司要求和需要，与其一起务工工友一道，通过案外人宋永平在向日葵保险经纪有限公司电子保险平台代办个人意外伤害保险，并于2020年7月6日在被告国任保险股份有限公司投保了价值500000元的个人意外伤害保险，陈恩寿缴纳保费380元，保险单号为6200869182706500255。其中保险条款中第五条第一款第一项约定“在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，保险人按其意外伤害保险金额给付意外身故保险金，对该被保险人的保险责任终止”。2020年8月7日上午8时许，投保人陈恩寿在重庆市巫溪县凤凰镇工业园区重庆教育装备有限公司新建厂房内做零工时，搭用7步铁梯在厂房外沿砖柱上，去收捡已关闭电源的电缆线期间，当陈恩寿爬上铁梯第中途后，右手伸向掉在框架上的电缆线，准备取下电缆线时，由于身体顺着伸手方向倾斜，重心脱离梯子，梯子瞬间倒向砖柱外侧地坝里，陈恩寿倒栽触地，经送往巫溪县人民医院经抢救无效身亡。当日宋永平致电被告，告知陈恩寿因工作时发生高空坠落事故抢救无效身故。被告于2020年9月1日向陈恩寿家属作出了《拒赔通知书》，拒赔理由为投保人投保职业与事故时从事职业不符、未采取安全措施，无证操作等。原告不服，因而起诉来院。上述事实，有原告提交的1、原告身份证、户口复印件，2、死者陈恩寿身份证复印件；3、被告工商信息；4、电子保险单；5、短信；6、光盘；7、《拒赔通知书》；8、死亡证明书；9、证明；10、发票；出庭证人宋永平、陶忠清、陶忠元证言。被告提交的1、电子保险单；2、案涉险种网络投保链接截屏资料、投保须知、个人意外伤害保险条款；3、公估报告、现场照片及《人伤询问记录》；4、案涉险种职业类别查询明细截屏；5、巫溪县人民政府关于巫溪县文辉建筑工程有限公司8、7高处坠落事故结案的批复；6、中国人民人寿保险有限公司重庆分公司就宋永平在该公司担任保险代理人的档案资料；7、向日葵保险经纪有限公司说明。以及原、被告双方在庭审中的陈述在卷予以佐证，本院予以认定。本院认为，本案争议焦点为被告拒赔理由是否成立？保险人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。本案中，死者陈恩寿是通过中国人民人寿保险有限公司重庆分公司保险代理人宋永平，在被告对外公开电子保险平台的向日葵保险经纪有限公司代办购买了个人意外伤害保险，并支付了保险费，因此投保人陈恩寿与被告之间保险合同依法成立且生效。《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”被告与投保人陈恩寿订立保险合同后，没有根据《中华人民共和国保险法》第十三条“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证…”之规定将电子保单发给客户，仅仅给客户发了一条短信息，以证实双方之间保险合同成立且有效，但保险合同中的免责条款，被告没有证据证明向投保人陈恩寿作了提示和明确说明，故该免责条款无效。综上，被告保险公司拒赔理由不成立，应当按照合同约定给付保险金。另,被告抗辩案外人宋永平非被告保险代理人,其行为应为投保人的代理和投保人陈恩寿所投保的真实职业不符等理由，本院则认为，被告应尽如实告知义务于投保人，被告对外公开电子保险已接受案外人宋永平通过向日葵保险经纪有限公司的投保，也向案外人宋永平返还了相应佣金，宋永平对外履行的是被告公司揽投行为，投保人无从辨别被告与宋永平的关系，故被告应对投保人承担未尽全面告知责任；对所投保的真实职业不符等，因被告未能举示有效证据证明投保人陈恩寿在案发时所从事的工作不符所投险种，应承担举证不能的相应法律后果。原告要求按照1.5%的月利率支付原告方利息损失以及原告律师代理费的主张，因无合同约定系被告缔约过失方面的证据证实，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告国任财产保险股份有限公司于本判决生效后十日内给付原告皮礼群、陈厚菊、陈厚森、黄乾凤保险金500000元。二、驳回原告皮礼群、陈厚菊、陈厚森、黄乾凤的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4400元，由被告国任财产保险股份有限公司负担4375元，由原告皮礼群、陈厚菊、陈厚森、黄乾凤负担25元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审判员  李廷军二〇二〇年十二月八日书记员  向双娇