浙江省松阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙1124民初2706号 原告：浙江松阳农村商业银行股份有限公司，住所地：松阳县水南街道要津南路**，统一社会信用代码：91331124148632856X。 法定代表人：王旭红，该公司董事长。 委托诉讼代理人：曹振平，该公司员工。 被告：叶小芳，男，1966年7月5日出生，汉族，住松阳县。 被告：郑兰英，女，1986年9月6日出生，汉族，住杭州市余杭区，现住松阳县。 被告：叶春华，男，1984年1月19日出生，汉族，住松阳县。 原告浙江松阳农村商业银行股份有限公司（以下简称松阳农商行）与被告叶小芳、郑兰英、叶春华金融借款合同纠纷一案，于2020年12月8日向法院提起诉讼。本院受理后，依法由审判员蔡建伟独任审判，于2020年12月28日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人曹振平、被告叶小芳、叶春华到庭参加诉讼，被告郑兰英未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告松阳农商行起诉称：2018年10月15日，被告叶小芳由被告郑兰英、叶春华担保向原告下属望松支行借款150000元整，根据双方签订的《个人循环保证借款合同》约定，该笔借款的合同期限自2018年10月15日至2021年10月14日止，循环使用，各笔借款的借款金额和期限以当笔借款借据约定为准。被告郑兰英对所担保的本合同项下的全部债务承担连带保证责任，保证期间自借款期限届满之日起二年。被告叶春华亦出具了《保证函》一份，保证对其对借款人叶小芳合同项下的全部债务承担连带保证责任。合同同时还约定，贷款人为实现债权的费用（包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用），均由借款人承担，保证人对此亦承担担保责任。前述合同订立后，被告叶小芳于2018年10月15日申请借款150000元，于2021年10月14日到期，贷款利率按年利率9.7375%计算，按月结息，到期还本。现因被告利息多次逾期，至起诉之日止共欠息6696.46元，按照合同约定，原告有权提前收回贷款。故请求判令：被告叶小芳归还借款150000元及利息（利息自2020年6月21日起按合同规定利率计算至付清之日止）；被告郑兰英、叶春华对上述借款本息承担连带保证责任；并由两被告承担本案诉讼费。 被告叶小芳口头答辩称：叶春华叫我帮他贷款，让我身份证借他用一下，本来我自己是借钱不好借，是叶春华联系好的，让我签个字就好。贷款是在望松信用社二楼签的字，钱是叶春华和我在紫金街网点的柜台从我的社保卡领出来的。借款贷出来后，我向叶春华借了16000元，加上叶春华之前借给我的4000元，这2万元我是愿意还的。其余不是我贷的，不应该是我还，我也还不起。贷款的利息全部是郑兰英帮我付的，从今年6月起的利息没有付。望松信用社我一个人都不认识，郑兰英我也不认识，信用社放款有问题，信用社主任是有责任的，没有审核我有没有还款的能力就放款了，我就是一个不识字的农民。 被告叶春华口头答辩称：叶小芳问我借钱，没有钱用，也有贷款的意愿。我说我认识行长，我和郑兰英都有房产，借款150000元，我们帮他担保，这个很正常。贷出来后，钱我一个人不可能自己取出来，字是叶小芳签的，150000元也是农村信用社放到叶小芳的卡上。账没有问题，债我也认。钱我只给了叶小芳16000元，他只能还16000元，其他我还。利息他手机弄不来，所以是我帮他还的利息。现在我在看守所里面，没办法处理这笔钱，这笔借款是没有到期的。 被告郑兰英未作答辩。 原告为证明其诉讼主张，向本院提供如下证据：《自助放款凭证》一份，待证原告已发放贷款的事实；《借款申请书》一份，待证被告叶小芳申请借款的事实；《个人循环保证借款合同》一份，待证原、被告之间关于借款的相关约定；《法律文书送达地址确认书》三份，待证被告住址情况；《利息清单》一份，待证贷款欠息情况；《保证函》一份，待证被告叶春华保证的事实。经质证，叶小芳、叶春华对借款合同等材料上本人签名和指印的真实性无异议。 被告叶小芳、郑兰英、叶春华未向本院提供证据材料。 原告提供的上述证据，经当事人质证对其真实性均无异议，本院予以采信，作为认定本案相关事实的依据。 根据本院确认的证据，结合双方的庭审陈述，本院认定如下事实：2018年10月15日，被告叶小芳、郑兰英与原告下属望松支行签订编号为9391120180009959的《个人循环保证借款合同》，合同约定借款人为叶小芳、保证人为郑兰英，原告提供借款额度150000元，借款人在2018年10月15日至2021年10月14日期限内可循环使用借款额度，具体每笔借款的借款金额和期限、用途另行约定。借款人未按期归还借款本金的，按合同约定利率加收50%的罚息利率计收罚息；未按期偿付利息，按罚息利率计收复息。未按期偿还贷款利息或发生其他严重影响偿还债务能力或失去信用情形的，贷款人有权宣布合同项下贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息，并要求保证人履行连带保证责任。被告郑兰英对所担保的本合同项下的借款本息承担连带保证责任，保证期间自各笔借款期限届满之日起二年。合同同时还约定，贷款人为实现债权的费用（包括诉讼费、律师代理费、其他合理费用），均由借款人承担，保证人对此亦承担担保责任。同日，叶春华出具了《保证函》，承诺对叶小芳合同项下的全部债务承担连带保证责任，保证期间自各笔借款期限届满之日起二年。前述合同订立后，被告叶小芳于同日使用借款150000元，自助放款凭证约定：借款到期日2021年10月14日，利率按年利率9.7375%计算，按月结息，到期还本。自2020年6月21日起，案涉贷款未再支付利息，故原告诉至本院。 本院认为，被告叶小芳、郑兰英以自己的名义与原告下属望松支行签订《个人循环保证借款合同》，被告叶春华出具了《保证函》，合同及《保证函》明确约定了借款人、保证人的权利义务、借款金额、期限、利率等。合同签订后，原告已按合同约定向叶小芳履行了发放贷款义务，借款合同成立并有效。叶小芳作为完全民事行为能力人，应充分认识到签订合同的后果。对于案涉借款的实际使用情况，叶小芳主观上也是明知的，但其仍愿意以自己的名义签订合同，也应当承担由此产生的法律后果。现叶小芳未按约付息，郑兰英、叶春华也未承担保证责任予以代偿，原告有权依约提前收回贷款本息，叶小芳、郑兰英、叶春华依法应承担相应的偿还借款本息及保证法律责任。叶小芳领取借款后是否转借他人使用，与本案非同一法律关系，可另行主张。故叶小芳认为其非借款实际使用人，不应承担还款责任的主张，本院不予支持。被告郑兰英未到庭应诉，也未提供证据，视为其放弃质证和抗辩等诉讼权利，本院依法缺席判决。 望松支行系原告下属分支机构，对外民事权利由原告享有。综上，原告诉讼请求成立，本院予以支持。本院依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告叶小芳于本判决生效之日起十日内归还原告浙江松阳农村商业银行股份有限公司借款150000元并支付利息（利息自2020年6月21日起按合同约定利率计算至还清之日止）。 二、被告郑兰英、叶春华对上述还款承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1717元，由被告叶小芳、郑兰英、叶春华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。 审 判 员 蔡建伟 二〇二〇年十二月二十九日 法官助理 何玉香 代书记员 刘若彤 ? ?