湖北省襄阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂06民终4407号上诉人（原审原告）：罗艳红，女，1973年6月3日出生，汉族，住枣阳市。委托诉讼代理人：崔登泉，男，1956年8月10日出生，汉族，住枣阳市，系刘升镇村委会推荐的代理人。被上诉人（原审被告）：太平人寿保险有限公司襄阳中心支公司，经营场所襄阳市樊城区卧龙大道**环球金融城。负责人：陈青山，系公司总经理。委托诉讼代理人：郑开国,男，1975年6月11日出生，汉族，住襄阳市襄城区，系该公司员工。委托诉讼代理人：周丽君,女，1973年10月29日出生，汉族，住襄阳市襄城区，系该公司员工。上诉人罗艳红因与被上诉人太平人寿保险有限公司襄阳中心支公司（以下简称太平保险襄阳公司）保险纠纷一案，不服湖北省襄阳市樊城区人民法院（2020）鄂0606民初2653号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月25日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人罗艳红的委托诉讼代理人崔登泉、被上诉人太平保险襄阳公司的委托诉讼代理人郑开国、周丽君到庭接受询问。本案现已审理终结。罗艳红上诉请求：1、撤销湖北省襄阳市樊城区人民法院（2020）鄂0606民初2653号民事判决，重新查明并确认罗艳红所购买的三份保单缴纳的现金24128元；2、依法改判、支持上诉人的一审请求；3、判决被上诉人承担本案全部诉讼费。事实和理由：罗艳红为丈夫购买了“百万无忧两全意外伤害保险”“百万无忧意外伤害保险”“医无忧、爱无忧保险”是免赔理由的意外保障；其“保险合同中第二部分“保障利益”条款下的“责任免除”推销人员解释是对无证驾驶出险后是不计免赔的”；根据《交通事故责任认定标准》规定、无证驾驶行为和事故的发生及损害之间有没有因果关系，不承担事故责任。可是，不幸意外事故，经治疗十天后人死亡；向保险人申请赔付、保险人却连医疗费都无凭无据全都拒赔，还不退回保险费。诉讼至法院，法院不但一分不支持，又判承担一万多的诉讼费。根据最高人民法院适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第二条人身保险中，因投保人对被保险人不具有保险利益导致合同无效，投保人主张保险人退还扣减相应手续费后的保险费的，人民法院应予支持。无奈上诉人将手上的三份保单、所缴纳的现金24128元申请解除保险合同，按照被上诉人官网“保单基本信息”记载的实际缴纳的现金，退还扣减相应手续费后的保险费，证据质证、保险人认可无疑，但一审判决没有对上诉人提交的证据进行认证和确认其证明力，强行认定3213元。保险公司给他人造成了损失，拒绝退还，根据《民法通则》第九十二条，应当将取得的不当利益返还受损失的人。根据《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见（试行）》131条规定，返还的不当利益，应当包括原物和原物所生的孳息。请求保险公司从通知之日至付清日的逾期利息，合法有据。太平保险襄阳公司辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，上诉人的上诉理由不成立，请求驳回上诉人的上诉请求，依法维持原判。罗艳红向一审法院起诉请求：1、判决解除编号002330052816008的保险合同，退回缴纳的现金15066元以及从通知之日至付清日的逾期利息；2、判决解除编号007033598120008的保险合同，退回缴纳的现金5021元及从通知之日至付清日的逾期利息；3、判决解除编号007033634653008的保险合同，退回缴纳的现金3750元以及从通知之日至付清日的逾期利息；4、太平保险襄阳公司承担诉讼费。一审法院认定事实：2016年8月30日，投保人李传国以罗艳红为被保险人，向太平保险襄阳公司投保太平金无忧终身寿险（分红型），保险年限终身，交费年期20年，年交保费1255.5元，交费方式为年缴，已交4年，现金价值1650元；太平附加金无忧重大疾病保险，保险年限终身，交费年期20年，年交保费1053元，交费方式为年缴，已交4年，现金价值975元；太平康悦医疗保险，保险年限1年，交费年期1年，年交保费1458元，交费方式为年缴，已交4年，无现金价值，保险合同编号为002330052816008；2018年12月22日，投保人罗艳红以李明为被保险人，向太平保险襄阳公司投保太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险，保险年限终身，交费年期20年，年交保费4140元，交费方式为年缴，已交1年，现金价值368元；太平康悦医疗保险，保险年限1年，交费年期1年，年交保费621元，交费方式为年缴，已交1年，无现金价值；太平爱无忧综合意外伤害保险，保险年限1年，交费年期1年，年交保费260元，交费方式为年缴，已交1年，无现金价值，保险合同编号为007033598120008；2018年12月22日，投保人罗艳红以罗艳红为被保险人，向太平保险襄阳公司投保太平福禄康瑞2018终身重大疾病保险，保险年限终身，交费年期20年，年交保费3490元，交费方式为年缴，已交1年，现金价值220元；太平爱无忧综合意外伤害保险，保险年限1年，交费年期1年，年交保费260元，交费方式为年缴，已交1年，无现金价值，保险合同编号为007033634653008。2019年12月20日罗艳红到太平人寿保险有限公司襄阳中心支公司处要求退保未果，导致本案纠纷。一审法院认为，本案中的三份保险合同，是上诉人与被上诉人双方当事人真实意思表示，不违反相关法律规定，合法有效。2019年12月20日罗艳红通知太平人寿保险有限公司襄阳中心支公司要求退保三份保险合同，符合《中华人民共和国保险法》第十五条的规定。因此，一审法院确认上述三份保险合同于2019年12月20日解除。依据保险合同和《中华人民共和国保险法》规定，保险合同解除后，退还保险单的现金价值，上述三份保险合同保险单现金价值分别为1650元＋975元﹦2625元、368元、220元，合计3213元。罗艳红的其他诉讼请求不符合合同的约定和法律的规定，一审法院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十七条，《中华人民共和国保险法》第十五条、第四十七条的规定，判决如下：一、确认罗艳红与太平保险襄阳公司之间编号分别为002330052816008、007033598120008、007033634653008的保险合同于2019年12月20日解除；二、太平保险襄阳公司退还罗艳红上述三份保险合同约定的保险单的现金价值3213元；三、驳回罗艳红其他诉讼请求。上述应付款项，于判决生效后十日内履行。逾期履行，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费396元，罗艳红负担315元，太平保险襄阳公司负担81元。本院二审期间，当事人未提交新证据。经二审审理查明的事实与原审判决认定的事实一致，本院予以确认。本院认为,本案争议的焦点为：被上诉人太平保险襄阳公司是否应当退还上诉人罗艳红购买三份保单交纳的现金24128元。上诉人罗艳红上诉称根据法律规定，合同解除后在扣除相关手续费后，被上诉人太平保险襄阳公司应当退还上诉人交纳的保险费24128元及利息。一审判决退还保单的现金价值没有依据。经查，案涉的三份保险合同及相应的保险条款对保险单对应的现金价值均进行了明确的约定，同时约定投保人申请解除保险合同的，保险人退还保险单的现金价值。《中华人民共和国保险法》第四十七条规定，投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。故一审法院根据双方之间的合同约定及法律规定，判决被上诉人太平保险襄阳公司退还上诉人罗艳红保险单的现金价值3213元并无不当。上诉人罗艳红的上诉理由不能成立，本院不予采信。综上所述，罗艳红的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费396元，由上诉人罗艳红负担。本判决为终审判决。审判长  刘茂强审判员  王剑波审判员  余以祥二０二０年十二月二十三日书记员  闫梦颖