成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0107民初10719号 原告：重庆银行股份有限公司，住所重庆市渝中区邹容路**。 法定代表人：林军，董事长。 法定代表人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。 被告：马吉依林，男，1962年4月15日出生，彝族，住，住四川省美姑县/div> 被告：马吉尔洛，男，1991年7月4日出生，彝族，住，住四川省美姑县/div> 原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告马吉依林、马吉尔洛信用卡纠纷一案，本院立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人黄路瑶，被告马吉依林到庭参加了诉讼。被告马吉尔洛经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 重庆银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告马吉依林偿还原告截止2019年8月18日的信用卡欠款本息、分期手续费、违约金共计278955.52元，其中本金181188.64元，透支利息40497.77元，违约金25019.11元，分期手续费32250元；2019年8月19日起的利息以本金181188.64元为基数，按照日利率万分之五计算至清偿之日止；2.判令被告马吉尔洛对被告马吉依林上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2017年9月6日，被告马吉依林在原告处签订《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡及信用卡现金分期业务，知晓并同意相应权利义务。经原告审查，向被告马吉依林核发卡号为6226××××6239的信用卡，被告办理分期业务并刷卡透支消费，但并未按约归还本息。被告马吉尔洛出具《信用卡客户他人保证函》，承诺对被告马吉依林的现金分期业务承担连带保证责任。原告多次催收未果，故诉至法院。 马吉依林辩称，其系通过一个姓胡的中间人向原告贷款。贷款时没有说是信用卡，就说重庆银行利率低。其向银行表示需要贷款10万，看了工资流水说让我儿子签个字可以贷款20万元。其与儿子马吉尔洛签订了合同。贷款20万元成功后，中介说需要交经费提成58000元而且必须要现金，就从其卡里取走了58000元。其实际取得142000元。后来其把卡给其儿子，卡里的142000元取到工资卡里。刚开始，其都是每月按时还款，总共就还了1、2万元，具体记不清了。后因生意亏损，亲戚去世、自己生病，就拖欠原告的贷款。现在其身体不好，已提前退休，工资现在每月5500元，养老金还没补进来，补进来后应该是每月7000元多。现在愿意偿还欠款，但是无法一次性偿还，希望通过协商留点生活费，剩下的工资全部用来还。其对欠款本金认可，希望原告可以减少利息、违约金、分期手续费。如果不能少，该还多少还多少。现在其子马吉尔洛愿意承担责任，但也一次性拿不出来这么多钱。 马吉尔洛未作答辩。 根据当事人陈述和审查确认的证据，本院确认以下主要事实： 2017年9月6日，马吉依林（乙方）向重庆银行（甲方）申请办理信用卡，并在申请表中声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》，其中第三条“利息和费用”载明：……3.乙方及其附属卡持卡人的非现金交易（不含转账交易）在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过57天。否则，应支付透支款项从记账日至还款到账日的透支利息，透支款项按月计收复利。透支利率为日利率0.05%（年利率18%）。4.乙方及其附属卡持卡人以信用卡办理预借现金，应支付手续费，并不享受免息还款期待遇，乙方及其附属卡持卡人应当支付透支款项从记账日至还款日到账日的透支利息，透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%（年利率18%）”。第五条“还款”载明：“……2.乙方及其附属卡持卡人每期最低还款额为下述金额的总和：当期信用额度内一般交易金的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100%、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息。全部费用指年费、预借现金手续费、违约等相关费用。3.选择最低还款额方式的所有透支款项自记账日起按透支利率计收利息。乙方及其附属卡持卡人如未于每月到期还款日前（含）还清当期最低还款额，除应支付透支利息外，还应支付违约金，违约金收费标准详见《重庆银行信用卡（个人卡）业务收费表》”。信用卡业务收费表载明：利息为日利率0.05%（年利率18%），按月计收复利；违约金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费为20元；预借现金手续费为本行取现无手续费，跨行取现每笔按1%收取，最低10元。 同日，马吉依林签订《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，载明分期金额为20万元，分期期数48期，分期手续费率18%，分期收取。《重庆银行信用卡分期持卡人约定条款》载明：持卡人在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。若持卡人的重庆银行信用卡被停卡、持卡人其他信用程度降低、债务不履行或持卡人主动要求停卡时，无须经重庆银行特别告知，持卡人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余本金及产生的利息、滞纳金；重庆银行信用卡账单时间为每月18日，还款时间为在出账单后26个自然日内进行还款，最后还款时间为出账单后第26天（下月的13号或14号魏最后还款日）；持卡人非现金交易（不含转账交易）的免息还款期最长不超过57天，若未按时偿还全部款项，应支付透支款项从记账日起至还款到账日的透支利息，日息0.05%，按月计收复利。滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元；持卡人非办理信用卡预借现金（含转账交易），不享受免息还款期限待遇，支付透支款项从记账日到还款到账日的透支利息，日息0.05%，按月计收复利，跨行取现每笔按1%收取，最低10元。《分期还款计划表》载明：每月手续费750元，每月本金4167元，每月应还款金额为4917元。 同日，马吉尔洛签署《信用卡客户他人保证函》，自愿对马吉依林申办信用卡现金分期业务（48期）承担连带保证责任，但不对马吉依林因银行卡产生的其他透支债务承担连带保证责任；保证范围包括：上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、违约金、实现债权的费用）以及其他损失。保证期限从上述分期业务授信发放之日起至该笔业务到期之日另加两年。 同日，马吉依林签署《承诺函》载明：本人在办理该分期过程中未向任何三方机构或个人（含我行客户经理）缴纳任何费用（包括但限于上门费、服务费等）。 重庆银行经审核后，向马吉依林发放了6226××××6239的信用卡，并支付分期款20万元。马吉依林收取分期款并使用该信用卡消费后未按约还款。截至2019年8月18日，尚欠本金181188.64元（消费本金2021.99元、分期本金179166.65元），利息40497.77元（消费利息634.36元、分期利息39863.41元），违约金25019.11元（消费违约金233.82元、分期违约金24785.29元），现金分期手续费32250元。后原告多次催收未果。 上述事实，有《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》、《重庆银行信用卡分期持卡人约定条款》、《分期还款计划表》、《信用卡客户他人保证函》、《承诺函》、服务通知确认函、账户交易历史查询、客户回单、欠款构成说明及当事人当庭陈述等证据，在案佐证。 本院认为，经被告马吉依林申请，原告为其办理了信用卡，双方同意按照《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆银行信用卡分期持卡人约定条款》中约定的收费标准执行，双方形成了信用卡使用合同关系。该合同的形成是双方真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。被告马吉依林收取分期款并持卡消费后未按照约定履行还款义务，应当承担相应责任，故原告要求被告马吉依林返还信用卡欠款本金181188.64元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息的请求是否应当得到支持的问题，本院认为，在《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》中，双方对于利息的约定标准为日利率0.05%，原告收取的利息是基于被告马吉依林的逾期还款违约行为进行收取，其作用是补偿原告因被告的违约行为所产生的损失，兼顾惩罚作用，故被告马吉依林应自欠款之日起，按日利率0.05%计算向原告支付利息；关于现金分期手续费，符合双方约定，本院予以支持。关于违约金，本院认为，原告对逾期款项在收取分期手续费的同时，亦计收了利息，上述分期手续费和利息已经能够弥补重庆银行因被告马吉依林逾期还款所造成的损失，若再另行计收违约金将悖离公平原则。因此，本院对违约金不予支持。 被告马吉尔洛签署《信用卡客户他人保证函》，自愿对马吉依林的信用卡现金分期债务承担连带保证责任，故本院对原告要求被告马吉尔洛对被告马吉依林的信用卡现金分期债务承担连带清偿责任的诉请予以支持，超出现金分期债务的部分，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、马吉依林于本判决生效之日起十日内向重庆银行股份有限公司偿还信用卡透支本金2021.99元及利息（截止2019年8月18日的利息为634.36元，2019年8月19日起的利息以本金2021.99元为计算基数，按日利率0.05%的标准向重庆银行股份有限公司支付，至本金付清之日止）； 二、马吉依林于本判决生效之日起十日内向重庆银行股份有限公司偿还信用卡分期本金179166.65元及利息（截止2019年8月18日的利息为39863.41元，2019年8月19日起的利息以本金179166.65元为计算基数，按日利率0.05%的标准向重庆银行股份有限公司支付，至本金付清之日止）； 三、马吉依林于本判决生效之日起十日内向重庆银行股份有限公司支付分期手续费32250元； 四、马吉尔洛对马吉依林承担的上述第二项、第三项付款义务承担连带清偿责任，其承担连带清偿责任后有权向马吉依林追偿； 五、驳回重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2742元，由重庆银行股份有限公司负担187元，由马吉依林、马吉尔洛负担2555元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  阎素强 二〇二〇年十二月十七日 书记员  孙星菊