四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0180民初4143号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司望水分理处，营业场所四川省简阳市雷家镇永安街72号，统一社会信用代码91512081565681501L。 负责人：徐敏，主任。 委托诉讼代理人：卿松，男，系公司员工。 被告：苟晓波，男，1991年12月27日出生，汉族，住四川省平昌县。 被告：余小平，女，1980年1月14日出生，汉族，住四川省成都市温江区。 被告:苟焱明，男，1972年3月8日出生，汉族，住四川省成都市温江区。 原告四川简阳农村商业银行股份有限公司望水分理处（以下简称：简阳农商行望水分理处）与被告苟晓波、余小平、苟焱明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告简阳农商行望水分理处的委托诉讼代理人卿松到庭参加诉讼，被告苟晓波、余小平、苟焱明经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 简阳农商行望水分理处向本院提出诉讼请求：1.判令苟晓波偿还借款本金50万元及截至2020年10月11日的欠付利息（罚息）5687.96元，本息合计505687.96元,即日起至贷款还清之日的罚息利率按照1年期ＬＰＲ市场报价利率加浮508ＢＰ后再上浮50%计算；2.判令简阳农商行望水分理处有权在苟晓波的上述借款本金、利息（包括罚息）、诉讼费等实现债权产生费用的范围内，以余小平、苟焱明用于借款抵押的房地产进行折价或者以拍卖、变卖该房地产的价款予以优先受偿。事实和理由：简阳农商行望水分理处应苟晓波的申请，于2017年9月19日与其签订《个人借款合同》,合同约定：简阳农商行望水分理处向苟晓波提供借款55万元，借款期限为2017年9月18日起至2019年9月17日止；贷款利率为月利率，实行浮动利率，即在基准利率即年利率4.75%水平上上浮78%；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日，到期前还清借款本息，发生争议由简阳农商行望水分理处住所地人民法院管辖。同日，为保证上述借款合同的履行，简阳农商行望水分理处与余小平、苟焱明签订《抵押合同》，约定以余小平、苟焱明共同所有的位于成都市温江区××街××道××段××号××栋××单元××层××号房地产【房产证号：温房权证监证字第0××8号、第0××9号，建筑面积149.94㎡；土地使用证号：温国用（2010）第6××7号，使用权面积9.46㎡】为上述借款作抵押担保，担保范围为上述《个人借款合同》项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、实现债权和担保权利而发生的费用。《抵押合同》第十条“抵押权实现”（一）中约定“债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产”。2017年9月29日，双方就房地产抵押担保事宜办理了不动产抵押登记，取得了编号为川（2017）温江区不动产证明第0047669号。简阳农商行望水分理处依约向苟晓波支付了贷款55万元，借款期限为2017年9月29日至2019年9月17日。2019年9月16日，苟晓波申请展期一年，展期后到期日为2020年9月1日。根据中国人民银行关于存量贷款ＬＰＲ利率的转化要求，该笔贷款从2020年6月26日开始按1年期ＬＰＲ利率加浮508ＢＰ执行，贷款逾期的罚息利率为1年期ＬＰＲ利率加浮508ＢＰ再上浮50%执行。从2020年8月21日起，苟晓波未按合同约定支付利息，到期后未偿还本金和支付罚息，截至2020年10月11日，苟晓波尚欠借款本金50万元及及利息（罚息）5687.96元。为维护合法权益，简阳农商行望水分理处诉讼来院，望判如所请。 苟晓波、余小平、苟焱明未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年9月14日，苟晓波向简阳农商行望水分理处提交《个人借款申请书》，以农副产品收购为由申请借款55万元。余小平、苟焱明在《个人借款申请书》中“借款担保人申明”处签字捺印。2017年9月19日，苟晓波（甲方）与简阳农商行望水分理处（乙方）签订《个人借款合同》，合同约定：乙方向甲方提供非循环使用借款额度为55万元，借款用于农副产品收购，借款额度支用有效期限自2017年9月18日至2019年9月17日，甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准；贷款利率为月利率，实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮78%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止；如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整当日银行同业公认的或通常的同档次贷款利率，双方另有约定的除外；贷款利息自贷款发放之日起计算，如甲方不能按照结息日付息，则自次日起计算复利；贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款方式为按计划还本、按月结息；担保方式为抵押；本合同在履行过程中发生争议，协商不成向乙方住所地人民法院起诉等内容。当天，简阳农商行望水分理处与苟晓波、余小平、苟焱明签订《送达地址约定协议》。 同日，简阳农商行望水分理处（乙方）与余小平、苟焱明（甲方）签订《抵押合同》，约定以余小平、苟焱明共同所有的位于成都市温江区××街××道××段××号××栋××单元××层××号房地产【房产证号：温房权证监证字第0××8号、第0××9号，建筑面积149.94㎡；土地使用证号：温国用（2010）第6××7号，使用权面积9.46㎡】作为上述《个人借款合同》的抵押担保，对上述《个人借款合同》项下全部本金55万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；《抵押合同》第十条“抵押权实现”（一）中约定“债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产”。2017年9月29日，双方就上述抵押财产办理了不动产登记证明，证书编号为川（2017）温江区不动产证明第0047669号。 2017年9月29日，简阳农商行望水分理处依约向苟晓波发放贷款55万元，借款借据载明“借款日期2017年9月29日，借款到期日期2019年9月17日；借款金额55万元，借款用途生产经营，利率类别为浮动利率，利率浮动幅度78%，执行月利率7.04583‰；还款方式为按计划还本、按月结息法，备注2018-09-17还本50,000元,2019-09-17还本500,000元”。贷款发放后，苟晓波按合同约定支付了贷款利息，并于2018年9月17日偿还了借款本金5万元。 2019年9月13日，苟晓波因资金未及时收回，向简阳农商行望水分理处提交《借款展期申请书》，申请对50万元借款延期一年，余小平、苟焱明签字表示同意继续担保。2019年9月16日，简阳农商行望水分理处与苟晓波、余小平、苟焱明签订《借款展期协议》，约定展期金额50万元，展期12个月，展期后，借款到期日为2020年9月1日，原借款期限与展期期限之和为36个月；展期期间的贷款利率为年利率，实行浮动利率，即展期日基准利率上浮88%，并自展期日起至本协议项下本息全部清偿之日止，期间如遇人民银行基准利率调整，则自次年1月1日按浮动比例进行调整；本协议项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；展期日指原借款合同规定的借款到期日的次日；本协议所称基准利率是指中国人民银行公布施行的与新借款期限对应的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的或通常的与新借款期限对应的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；展期到期一次性偿还；本协议生效后，原借款合同仍然继续有效，双方有关权利义务仍按原借款合同执行，但与本协议约定不一致的，以本协议为准等内容。展期后，苟晓波按《借款展期协议》约定向简阳农商行望水分理处支付了利息至2020年8月21日止，从2019年12月21日起至2020年8月21日期间，苟晓波共支付利息34,621.15元。借款到期后，苟晓波未偿还借款本金及支付欠付利息，经双方协商还款未果，引发本诉。 另查明，自案涉贷款提款日至2019年8月19日期间，中国人民银行一年至五年（含五年）贷款基准利率为4.75%。自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。 诉讼过程中，本院于2020年11月3日按双方签订的《送达地址约定协议》向苟晓波、余小平、苟焱明邮寄本案起诉状副本、开庭传票等应诉材料，邮件于2020年11月6日经苟焱明本人签收。 上述事实，有简阳农商行望水分理处提交的营业执照、负责人身份证明书及身份证，苟晓波、余小平、苟焱明的身份证，《个人借款申请书》《个人借款合同》《抵押合同》《送达地址约定协议》、房产权属证明、不动产登记证明、借款借据、《借款展期申请书》《借款展期协议》、苟晓波还款明细、借记卡明细对账单等证据及简阳农商行望水分理处的庭审陈述在案予以佐证。以上证据，来源合法，真实有效，与本案具有关联性，本院予以确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。案涉《个人借款合同》《抵押合同》《借款展期协议》，均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对各方当事人均有约束力，各方当事人均应按约行使权利、履行义务。简阳农商行望水分理处已按约向苟晓波发放55万元借款，《借款展期协议》约定的还款期限到期后，苟晓波未按约定偿还借款本金及支付欠付利息，已经构成违约。故对简阳农商行望水分理处主张苟晓波偿还剩余借款本金50万元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。 关于利息和罚息的问题。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，改为LPR标准，借款利率的调整涉及合同重大事项的变更，需经双方当事人意思表示一致。本案中简阳农商行望水分理处未提交证据证明双方已就利率等额转换问题协商一致，故自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。根据《个人借款合同》《借款展期协议》约定，如遇基准利率调整，则从次年1月1日起按合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，故本院认定借款展期期内至2019年12月31日期间的利率标准为年利率4.75%上浮88%即年利率8.93%；从2020年1月1日起的借款利率应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮88%计算，展期期限到期后的罚息利率在此标准上上浮50%计算。经庭审查明，案涉借款结息日为每月的第20日，苟晓波从2019年12月21日起支付的利息应在上述标准中予以扣减，即本院认定2019年12月21日起借款利息的计算方式为：以50万元为基数，从2019年12月21日起年利率8.93%计算至2019年12月31日止，从2020年1月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮88%计算至2020年9月1日止；罚息的计算方式为：以尚欠借款本金为基数，从2020年9月2日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮88%再上浮50%计算至借款本金还清之日止；上述利息、罚息扣减苟晓波从2019年12月21日起已经支付的利息34,621.15元。 关于抵押物优先受偿权的问题。余小平、苟焱明以共有房地产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，简阳农商行望水分理处有权在苟晓波未按时履行到期债务时就案涉抵押财产依法拍卖、变卖所得价款在约定的抵押担保范围内优先受偿。余小平、苟焱明在承担抵押担保责任后，有权在其承担抵押担保责任范围向苟晓波追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告苟晓波于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司望水分理处偿还借款本金500,000元； 二、被告苟晓波于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司望水分理处支付利息、罚息（期内利息的计算方式为：以500,000元为基数，从2019年12月21日起年利率8.93%计算至2019年12月31日止，从2020年1月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮88%计算至2020年9月1日止；罚息的计算方式为：以尚欠借款本金为基数，从2020年9月2日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮88%再上浮50%计算至借款本金还清之日止；上述利息、罚息扣减苟晓波从2019年12月21日起已经支付的利息34,621.15元）； 三、如被告苟晓波未按期履行上述债务，则原告四川简阳农村商业银行股份有限公司望水分理处有权对被告余小平、苟焱明共同所有的位于成都市温江区××街××道××段××号××栋××单元××层××号房地产【房产证号：温房权证监证字第0××8号、第0××9号，建筑面积149.94㎡；土地使用证号：温国用（2010）第6××7号，使用权面积9.46㎡】折价或拍卖、变卖所得价款在上述债务范围内优先受偿，被告余小平、苟焱明在承担抵押担保责任后，有权在承担抵押担保责任范围内向被告苟晓波追偿； 四、驳回原告四川简阳农村商业银行股份有限公司望水分理处的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计4,428元，由被告苟晓波、余小平苟焱明共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 马 丹 二〇二〇年十二月三日 书记员 陈叔余