四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初12894号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：杜仲贤，四川运逵律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张华英，四川运逵律师事务所律师。 被告：郑亚明，男，1972年10月24日出生，汉族，住四川省营山县。 被告：李星，女，1981年3月26日出生，汉族，住成都市金牛区。 被告：陈蓉良，男，1968年9月4日出生，汉族，住成都市金牛区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告郑亚明、李星、陈蓉良金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月30日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月18日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人杜仲贤，被告郑亚明、陈蓉良到庭参加了诉讼，被告李星经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令郑亚明向民生银行成都分行偿还借款本金173800元和利息7251.16元、罚息及复利573.27元【利息、罚息、复利暂至2020年7月20日，之后的罚息以逾期未还本金为基数，之后的复利以逾期未付利息（含逾期罚息）为基数，按照贷款利率加收50%计算至实际清偿之日止】，并承担违约金8690元（5%）；2.判令郑亚明支付民生银行成都分行公证费300元、邮寄费4元、律师费15249元；3.判令李星、陈蓉良对郑亚明的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：郑亚明向民生银行成都分行申请贷款，李星、陈蓉良为案涉贷款提供连带保证责任，后郑亚明逾期还款，李星、陈蓉良亦未承担保证责任，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 郑亚明辩称，1.对借款事实无异议，利息罚息按人民银行约定的标准计算亦无异议；2.愿意承担案涉借款的还款义务，请求免除陈蓉良的担保责任。 陈蓉良辩称，1.与郑亚明系朋友关系，签订案涉《担保合同》时，银行说需要两个人签字，起一个联络的作用，没有看合同具体内容就在上面签字了；2.目前生活困难，无法承担保证责任。 本院经审理认定事实如下：郑亚明（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：HT2023201902963521号的《借款合同》； 二、合同签订时间：2019年3月25日； 三、借款金额：190000元； 四、借款期限:24个月，自2019年3月25日起至2021年3月25日止； 五、借款用途：借新还旧； 六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮50%，确定年利率为7.125%； 七、还款方式：按期付息，还款日为每月15日，不规则还本，每月15日归还本金1800元，借款到期归还本金，利随本清。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第一部分第6条约定逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定；第二部分第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.利率调整方式：第一部分第5条约定本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率立即调整。第二部分第7.2条约定立即调整即本合同项下贷款的贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适用，分段计息。第7.8条约定在调整周期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离日最新的基准利率。 3.违约金：第一部分第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 4.实现债权的费用承担：第一部分第15.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 5.违约责任：第二部分第23条约定甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。 6.担保情况：第一部分第11.1条约定保证人李星、陈蓉良与民生银行成都分行签订编号为HT2023201902963521号的《担保合同》。 6.通讯和送达地址约定：郑亚明的通讯和送达地址为崇州市××镇××路××栋××单元××楼××号。第二部分第32条约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应送至本合同首页所列各方的地址，采用挂号信邮寄方式的，文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 九、案涉借款的担保情况：（一）合同名称、编号：保证人李星、陈蓉良（甲方、保证人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订的编号ＨＴ2023201902963521号的《担保合同》。（二）合同签订时间：2019年3月25日。（三）担保主债权：主合同债务人郑亚明与丁方签署的编号为ＨＴ2023201902963521号的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。（三）保证方式：连带责任保证。（四）保证担保期间：为主合同约定主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。（五）担保范围：本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。（六）通讯和送达地址约定：李星、陈蓉良的送达和通讯地址为四川省成都市金牛区××路××栋××号。 十、借款发放情况：2019年3月25日发放贷款190000元。 十一、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2019年3月25日，到期日为2021年3月25日，执行利率为7.125%，还款方式为按期付息不规则还本，约定还款日为每月15日，罚息浮动比例为50%。民生银行成都分行已于2020年7月21日将基准利率类型由商业贷款1至5年（含5年）中长期贷款变更为1年期LPR，在2020年7月20日公布的一年期LPR3.85%的基础上增加327.5个基点值，执行利率仍为7.125%，利率调整方式已由满一年调整变更为固定不变。 十二、还款及逾期情况：借款期间，郑亚明足额偿还了2019年4月15日至2019年12月15日期间的借款本息，于2020年1月15日发生逾期，仅偿还了利息8.19元，于2020年3月21日偿还了复利0.01元后，未再偿还其他款项。截至2020年11月12日，郑亚明共计偿还借款本金16200元、利息9582.13元、罚息（含复利）0.01元。 十三、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年11月12日，郑亚明尚欠本金173800元、利息10857.8元、罚息（含复利）1418.92元。 十四、宣布贷款提前到期情况：2020年6月24日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向郑亚明及李星、陈蓉良合同约定的地址各发出一份《贷款提前到期通知书》，宣布案涉借款全部提前到期，并要求郑亚明在收到通知之日起3日内履行还款义务，要求李星、陈蓉良督促郑亚明归还全部贷款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第147054号的公证书，产生公证费300元。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（即LPR），不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种，2020年7月20日公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。中国人民银行〔2019〕第30号公告第二条规定：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可以转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。” 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《面签声明》及照片、《个贷业务客户回访回执》、个人账户对账单、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、公证书、发票及原、被告当庭陈述在卷佐证。被告陈蓉良提交的出院病情证明书，因与本案的待证事实缺乏关联性，故本院在本案中不予采信。 本院认为，民生银行成都分行与郑亚明签订的《借款合同》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，郑亚明应依约履行还本付息的义务。而郑亚明未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。按照合同约定，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期。民生银行成都分行于2020年6月24日向郑亚明合同约定的通讯地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉贷款已于2020年6月28日到期，郑亚明应偿还全部剩余借款本金。截至2020年11月12日，郑亚明尚欠本金173800元未偿还，故对民生银行成都分行要求郑亚明偿还借款本金173800元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求郑亚明支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算。且2020年6月28日贷款提前到期后，利息应不再计算，以尚欠的全部借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，并要求借贷双方于2020年8月31日前就定价基准转换条款进行协商。因双方未能就定价基准转换协商达成一致，民生银行成都分行根据中国人民银行〔2019〕第30号公告的规定于2020年7月将基准利率转换为一年期LPR，执行的利率仍等于原合同最近的执行利率即年利率7.125%，并将利率予以固定，符合中国人民银行利率政策。且根据民生银行成都分行提交的结算明细表、还款计算表及罚息计算表，民生银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2020年11月12日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，系减轻了借款人的还款义务，故本院对截至2020年11月12日的利息10857.8元、罚息（含复利）1418.92元予以确认。2020年11月13日起利息不再计收；2020年11月13日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率7.125%加收50%即年利率10.6875%进行计算；2020年11月13日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率10.6875%计算。 对民生银行成都分行要求郑亚明支付违约金8690元的诉讼请求，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，民生银行成都分行主张以郑亚明尚欠的借款本金173800元为基数计算违约金，符合合同约定，本院予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因郑亚明违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求郑亚明支付律师费15249元、公证费300元及邮寄费8元的诉讼请求，因律师费尚未实际发生，故本院不予支持；双方合同约定因借款人违约债权人实现债权的费用由借款人承担，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，结合挂号信的收费标准，民生银行成都分行主张的邮寄费未超过合理范围，故本院亦予以支持。 民生银行成都分行与李星、陈蓉良签订的《担保合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。关于郑亚明、陈蓉良请求免除陈蓉良担保责任的答辩意见，本院认为，《担保合同》约定李星、陈蓉良就郑亚明的案涉债务承担连带保证责任，现郑亚明逾期还款，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款的规定，债权人既可要求债务人履行债务，也可要求保证人承担保证责任，故本院对郑亚明、陈蓉良的上述答辩意见不予采信。因郑亚明未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求李星、陈蓉良承担相应的连带保证责任。李星、陈蓉良在承担保证责任后，有权向郑亚明追偿。 李星未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、郑亚明于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金173800元，并支付公证费300元及邮寄费8元； 二、郑亚明于本判决生效之日起十日内支付中国民生银行股份有限公司成都分行利息10857元、罚息及复利【截至2020年11月12日的罚息及复利为1418.92元；2020年11月13日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率10.6875%计算；2020年11月13日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率10.6875%计算】，并支付违约金8690元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、李星、陈蓉良对本判决第一、二项确定的郑亚明的债务承担连带清偿责任；李星、陈蓉良在承担保证责任后，有权向郑亚明追偿； 四、驳回中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4388元，减半收取2194元，由中国民生银行股份有限公司成都分行负担163元，郑亚明、李星、陈蓉良负担2031元；保全费1549元，由郑亚明、李星、陈蓉良负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张洪亮 二〇二〇年十二月十六日 书记员  李 颖