河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2020)豫1702民初10920号原告：驻马店农村商业银行股份有限公司。住所地：河南省驻马店市驿城区文化路**。统一社会信用代码914117026634412618。法定代表人：侯新文，董事长。委托诉讼代理人：曹甫建，男，1979年9月7日出生，汉族，该公司员工。委托诉讼代理人：刘亚铭，男，1992年2月18日出生，汉族，该公司员工。被告：聂同山，男，1958年7月11日出生，汉族。被告：赵景美，女，1956年2月5日出生，汉族，住址同上。被告：聂凤，女，1967年7月29日出生，汉族。被告：张爱丽，女，1977年12月29日出生，汉族。原告驻马店农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）诉被告聂同山、赵景美、聂凤、张爱丽借款及担保合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人曹甫建、刘亚铭到庭参加诉讼，被告聂同山、赵景美、聂凤、张爱丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农商行诉称，2016年11月23日，被告聂同山在原告处贷款30万元。贷款期限为36个月，自2016年11月23日起至2019年11月23日，利率为月息9.025‰。被告的配偶赵景美知晓此笔贷款并愿意承担共同还款责任，被告聂凤、张爱丽为该笔贷款提供连带保证担保。原告如约发放了贷款，但被告聂同山、赵景美未按合同约定按时支付借款本息，被告聂凤、张爱丽未能如约履行担保责任。被告的行为已违约并严重损害原告的合法利益，给原告的资金安全造成严重影响。现原告请求依法判决被告聂同山、赵景美立即偿还借款本金30万元和利息、罚息（利息、罚息利率按照合同约定计算至实际清偿完毕之日止），并承担本案的诉讼费；被告聂凤、张爱丽对上述款项承担连带保证责任。被告聂同山、赵景美、聂凤、张爱丽均未答辩。经审理查明，2016年11月23日，聂同山（借款人）与驻马店市驿城区农村信用合作联社诸市分社（贷款人）签订最高额个人借款合同一份，该合同约定：第一条、借款人向贷款人申请从2016年11月23日至2019年11月23日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过30万元；第二条、借款用途为养殖，还款来源为经营收入；第三条、本合同项下的贷款期限为36个月，自2016年11月23日起至2019年11月23日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准；第四条、1.贷款利率为固定利率，月利率为9.025‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息；2.贷款利息自实际提款日起按日计算，日利率=月利率/30;3.本合同项下贷款为按月结息，结息日固定为每月的第20日；4.逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；第五条、本合同项下借款采用自主支付，采用自主支付方式的贷款，出现借款人自主支付的申请条件发生变化，不再符合自主支付的要求的，借款人未按用款计划使用借款的，借款人在任一笔贷款项下未能按照贷款人要求提供贷款资金用途资料的，其他需要变更贷款支付方式的情形之一的，变更为受托支付方式。在自主支付方式下，借款人定期向贷款人汇总报告贷款资金支付情况，贷款人有权通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途，借款资金进入贷款发放账户后发生的被有权机关冻结、扣划等风险、责任及损失，均由借款人承担；第六条、1.贷款人有权将借款人的还款首先用于偿还本合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还；2.借款人应在结息日向贷款人支付利息。首次付息日为借款发放后的第一个结息日。最后一次还款时，利随本清；第十条、借款人及保证人的违约情形及违约责任约定为：借款人违反本合同任一约定或违反任何法定义务；借款人明确表示或以其行为表明将不遵守本合同项下的任一承诺；本合同约定的发放贷款的任一前提条件没有持续满足；保证人出现违反保证合同任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏，信用状况下降可能影响保证人承担保证的能力，丧失或可能丧失保证能力的其他情形之一，贷款人认为可能危及本合同项下债权安全的或出现上述条款约定的任一情形的，贷款人有权行使下述权利，即要求借款人限期纠正违约行为；宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；行使担保权利；解除本合同等；第十一条、除本合同项下的债务外，借款人对贷款人还负有其他到期债务的，贷款人有权划收借款人在贷款人系统开立的账户中相应款项首先用于清偿任何一笔到期债务，借款人同意不提出任何异议；本合同项下的所有通知应以书面形式发出，以专人递交、挂号信函或邮政快递等方式送达。本合同记载的借款人地址为约定送达地址。……同时，借款人聂同山配偶赵景美向驻马店市驿城区农村信用合作联诸市分社出具借款人配偶承诺书，表示完全知晓并同意聂同山向原告借款30万元，期限36个月，同意借款人与该社签署的合同或文件全部条款并且承诺受条款的约束，贷款到期后愿以全部家庭财产归还此笔贷款本息。……同日，（保证人）聂凤、张爱丽与（债权人）驻马店市驿城区农村信用合作联社诸市分社签订最高额保证合同一份，为确保债务人聂同山与债权人在2016年11月23日签订的借款合同（下称主合同）的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证，经双方当事人协商一致订立本合同，该合同约定：第一条、债权人对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过30万元；第二条、保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；第三条、保证方式为连带责任保证。如债务人不按主合同的约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿；保证人的保证责任不因债务人上级单位的任何指令、债务人地位及财力状况的改变、债务人与任何单位签订任何协议或条件及本保证合同所担保的主合同的无效或解除而免除；第四条、保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。主合同约定分期分次还款的，保证人对主合同项下分期履行的还款义务分别承担保证责任，保证期间分别为各期债务履行期届满之日起，至最后一期还款期限届满之日后两年止。第六条、本合同项下的所有通知应以书面形式发出，以专人递交、挂号信函或邮政快递等方式送达。本合同记载的保证人地址为约定送达地址。第七条、保证人承诺提供真实的财务报表、其他相关资料、信息及基本账户、辅助账户的账户、户名、开户行。在债务人未向债权人清偿主合同项下的全部债务之前，不向债务人或其他保证人行使因履行本合同所享有的追偿权。…第八条、违约事件及处理约定：保证人违反本合同第七条任一约定事项，保证人停业、停产、歇业、停业整顿、重整、清算、被接管或托管、解散、营业执照吊销或被注销或破产的，保证人为自然人、死亡或被宣告死亡的，保证人假借结婚关系变更转移资产或者试图转移资产的，保证人有其他违反本合同的足以妨碍本合同正常履行的行为，或其他损及债权人正当利益的情况之一的，即构成保证人对债权人的违约。如发生上款所述任一违约事件，债权人有权宣布主债权提前到期，要求保证人承担保证责任，并要求保证人支付违约金。违约金不足以弥补债权人所受损失，保证人应赔偿债权人由此遭受的全部损失。……另查明，2016年11月23日，原告如约向借款人聂同山发放贷款30万元，有河南省农村信用社贷款发放通知单及借款借据在卷为据，借款人聂同山在借款借据签名确认并提供借款人和担保人的合影照片一张。截止到2016年12月21日，借款人聂同山仅偿还该笔借款利息37.45元。之后，聂同山、赵景美、聂凤、张爱丽未再按照合同约定的还款方式偿还该笔借款本金并支付相应利息、罚息。还查明，2016年12月26日，经河南银监局批准，驻马店市驿城区农村信用合作联社债权债务由驻马店农村商业银行股份有限公司承担，并至工商行政管理部门进行了企业名称变更登记。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条的规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零七条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。依据中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。以及《关于人民币利率有关问题的通知》（银发[2013]251号）规定，逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原告农商行与被告聂同山在合同中对借款金额、期限、用途、还款方式及违约责任、利率、利息、罚息，以及担保范围、保证责任等进行了约定，系双方遵循平等互利、协商一致的原则达成的意思表示。原、被告之间的借款及担保合同不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方应依约履行各自的义务。合同签订后，原告农商行依约向借款人聂同山发放贷款30万元，被告聂同山应当按照合同约定承担按期偿还借款本金并支付相应利息、罚息的责任。截止到2016年12月21日，借款人聂同山仅偿还该笔借款利息37.45元。之后，四被告未再按照合同约定的还款方式偿还该笔借款本金并支付相应利息、罚息，该未能依约履行的行为已构成违约，应承担违约责任。被告聂同山、赵景美、聂凤、张爱丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了举证、质证和抗辩的权利，应承担举证不利的法律后果。原告的陈述及所提交的证据能够相互印证，应作为认定本案事实的依据，对原告提供的证据的证明力，本院予以采信。被告赵景美向原告出具有担保承诺书，表明其完全知晓并同意配偶聂同山借款，该笔贷款到期后未能按约偿还应视为夫妻共同债务，应以其夫妻共有财产清偿。被告聂凤、张爱丽作为该笔贷款的保证人，应依法对被告聂同山的上述债务承担连带保证责任，在债权人实现债权后，有权向被告聂同山、赵景美行使追偿权。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、限被告聂同山、赵景美于判决生效后十日内向原告驻马店农村商业银行股份有限公司偿还借款本金300000元及利息、罚息（利息、罚息利率按照合同约定计算至实际清偿完毕之日止，履行时应扣除已清偿的利息37.45元）。二、被告聂凤、张爱丽对上述第一项债务承担连带清偿责任。如被告未在判决指定的期间履行支付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，减半收取2900元，由被告聂同山、赵景美、聂凤、张爱丽连带共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。并自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，逾期按自动撤回上诉处理。审判员  王继伟二〇二〇年十二月十一日书记员  张怡雯