重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初25542号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江北支行，住所地重庆市江**洋河东路**1-1，统一社会信用代码915001056761339111。负责人：刘怀锦，行长。委托诉讼代理人：张明兴，重庆志和智律师事务所律师。被告：龚雪菲，女，1985年11月29日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行（以下简称农村商业银行江北支行）与被告龚雪菲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农村商业银行江北支行的委托诉讼代理人张明兴到庭参加诉讼。被告龚雪菲经本院送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农村商业银行江北支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告龚雪菲向原告农村商业银行江北支行返还借款本金1111294.65元，支付截至2020年9月13日的利息32535.30元、罚息317.21元、复利592.96元，并支付2020年9月14日起至本息还清之日的罚息、复利（罚息以未付本金为基数，复利以到期应付未付的利息为基数，均按照合同约定贷款利率上浮50％计算，利随本清）；2.请求确认原告农村商业银行江北支行对被告龚雪菲所有的位于重庆市沙坪坝区西永组团U2-7/02地块街（镇）X-X栋X-X房屋享有优先受偿权。事实和理由：2011年3月23日，龚雪菲与农村商业银行江北支行签订《个人房屋按揭贷款合同》，约定向龚雪菲提供贷款1904000元用于购买特定房产，并以该房产向农村商业银行江北支行提供抵押担保；另约定，如龚雪菲未按照合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用的，农村商业银行江北支行有权宣布贷款立即到期，要求龚雪菲立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利。合同签订后，农村商业银行江北支行依照约定向指定账户划款。2016年5月4日，因龚雪菲逾期还款，原被告双方签订《贷款合同补充协议》，约定将贷款期限延长，其后龚雪菲仍未能按照约定足额还款。为维护自身权益，故诉至法院。被告龚雪菲未作答辩。本院经审理认定事实如下：2011年3月23日，农村商业银行江北支行（甲方/贷款人）与龚雪菲（乙方/丙方/借款人/抵押人）签订合同编号为江北支行2011年个房按字第0201052011201214号的《个人房屋按揭贷款合同》，约定：贷款金额1904000元；贷款期限为120个月，自2011年3月23日起至2021年3月22日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同的约定为准；本合同项下贷款利率为基准利率，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；本合同项下贷款采用以下方式进行担保，提供全程担保的是抵押人龚雪菲；本合同项下乙方所欠甲方的全部债务由本合同中约定的抵（质）押物设定抵押、质押或保证人提供的保证担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保；被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费）；全程担保指贷款发放后直至乙方归还全部贷款本息，由担保人对贷款承担连带清偿责任；抵押人同意以本合同中约定的抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保；保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保；还款方法为等额本息还款法，乙方按月以相等的金额偿还贷款本息；对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整；乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，甲方有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；乙方、丙方的通讯地址均为重庆市沙坪坝区西永组团U2-7/02地块街（镇）X-X栋X-X。其中，本案抵押房产位置重庆市沙坪坝区明德路X号附X号房屋。落款处由龚雪菲签字确认。其后，双方就上述财产办理了抵押登记。上述合同签订后，农村商业银行江北支行按照合同约定向龚雪菲发放贷款1904000元；借款借据上载明贷款日期2011年11月7日，到期日期2021年11月6日。龚雪菲收到贷款后，出现逾期还款情况，其于2016年5月4日与农村商业银行江北支行签订《贷款合同补充协议》，确定截至2016年4月28日，《贷款合同》项下贷款余额为1211442.96元，将贷款期限调整为360个月，自2011年11月7日至2041年11月6日，各方确认《贷款合同》所载明通讯送达地址为有关通知及法律文书的有效送达地址，各方确认本合同所载明通讯送达地址为有关通知及法律文书的有效送达地址，按前述地址邮寄送达有关通知及法律文书即视为送达，具有法律效力。农村商业银行江北支行主张以起诉的方式宣布贷款提前到期。农村商业银行江北支行提起诉讼后，本院按照《个人房屋按揭贷款合同》中约定的送达地址向龚雪菲邮寄送达起诉状副本等相关诉讼文书，该邮件于2020年10月21日被退回妥投。另查明，双方已就定价基准进行了转换，转换后的利率为5年以上LPR+10基本点；截至2020年11月4日，龚雪菲尚欠借款本金1111294.65元、利息40122.47元、罚息421.05元、复利785.85元。上述事实，有《个人房屋按揭贷款合同》、《贷款合同补充协议》、借款借据、房地产权证、不动产登记证明、贷款户基本信息、还款明细及当事人陈述等证据在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，农村商业银行江北支行与龚雪菲签订的《个人房屋按揭贷款合同》、《贷款合同补充协议》均系各方真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，各方当事人应按照合同的约定履行各自义务。合同签订后，农村商业银行江北支行履行了全部合同义务，龚雪菲未按时归还借款本息，已经违约，农村商业银行江北支行有权宣布贷款提前到期，农村商业银行江北支行以起诉的方式宣布贷款提前到期，起诉后，法院通过邮寄送达的方式将其提前收回全部贷款意思表示有效送达后，全部贷款可视为已经到期，故龚雪菲应承担返还贷款本金，支付相应的利息、复利、罚息的民事责任。龚雪菲自愿以其名下房屋为前述债务设立抵押担保，并办妥抵押登记手续，在未及时偿债的情况下，农村商业银行江北支行有权就上述抵押房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告龚雪菲于本判决生效之日起十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行借款本金1111294.65元，支付截至2020年11月4日的利息40122.47元、罚息421.05元、复利785.85元；被告龚雪菲于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行自2020年11月5日起至还清借款本息之日止的罚息、复利（罚息以未返还的借款本金为基数，复利以应付未付的利息为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加上10基本点上浮50%计算，利随本清）；若被告龚雪菲未按期足额履行上述债务，则原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行有权对登记在被告龚雪菲名下的位于重庆市沙坪坝区明德路X号附X号房屋拍卖、变卖或折价所得价款在按抵押登记顺序前述债权未受清偿范围内优先受偿；驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费15102.66元，减半收取计7551.33元，由被告龚雪菲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 姚丽君二〇二〇年十二月二十三日法官助理 马春波书 记 员 余思珈