四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初9713号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：王心旋，四川和骏律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨硕，四川和骏律师事务所律师。 被告：刘杲，男，1986年11月27日出生，汉族，住四川省雅安市雨城区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告刘杲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中信银行成都分行的委托诉讼代理人杨硕到庭参加诉讼，刘杲经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还贷款本金564206.23元，及相应利息、罚息、复利至本息清偿完毕（暂计算至2020年4月3日的利息为8535.51元、罚息为40.54元、复利为73.46元）；2.被告刘杲支付实现债权的费用，其中律师费28642元；3.判令被告未及时清偿上述债务时，以抵押房屋（位于成都市高新区××街××号××栋××单元××层××号），对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物处置价款享有优先受偿权；4.被告承担本案的诉讼费用。 事实和理由：原告与被告刘杲签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》及《中信银行个人借款合同》，约定原告向被告提供借款640000元，被告将位于成都市高新区××街××号××栋××单元××层××号的房屋抵押给中信银行成都分行作为贷款担保。双方还就借款利率、还款方式及逾期还款的违约责任等进行了约定。相关协议签订后，双方办理了抵押登记，中信银行成都分行向被告发放了贷款。合同履行过程中，二被告未按时还本付息，故原告诉至法院。 被告刘杲未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：中信银行成都分行（乙方、贷款人／抵押权人）与刘杲（甲方、借款人／抵押人）签订编号为741101226304的《中信银行个人借款合同》，约定：中信银行成都分行向刘杲提供贷款人民币640000元；贷款期限自2012年7月31日起至2042年7月31日止；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础计算，本合同的贷款年利率为6.55%，首次利率调整日为次年1月1日，并于首次利率调整日后每12个月调整一次利率；逾期贷款罚息为合同利率的150%，挪用贷款罚息的合同利率的200%；还款方式为按月等额本息；还款日为每月1日，还款总期数为120期；甲、乙双方同意遵循先还息后还本的原则，乙方按照逾期利息（含罚息、复利）—逾期本金—当期利息—当期本金的顺序扣划甲方还入款项。如果甲方还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，乙方有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序，同时乙方有权随时从还款账户中划收到期应付款项；若甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息……，即构成违约；发生违约情况时，乙方有权采取以下一种或多种措施“1.要求甲方限期纠正违约行为；2.按中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利；3.停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部到期贷款及相应利息……5.依法处分本合同项下的抵押物和／或质物以清偿全部贷款及相应利息和其他费用……”；甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对甲方逾期贷款加收罚息；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方为实现债权及担保权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费……等），均由甲方负担；抵押担保物为位于成都市高新区××街××号××栋××单元××层××号房屋，担保范围包括本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、保管担保财产和为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。 2012年7月24日，刘杲与中信银行成都分行就刘杲所有的位于成都市高新区××街××号××栋××单元××层××号房屋办理了抵押登记，业务号件为权4001739。 2012年7月31日，中信银行成都分行向被告发放了贷款640000元。《个人借款凭证（借据）》载明：放款日期为2012年7月31日，到期日期为2042年7月31日，执行年利率6.55%。刘杲作为借款人在该《个人借款凭证（借据）》的借款人签章处签名捺印。 刘杲未按约定足额还本付息。中信银行成都分行在庭审中提交的《个人贷款逾期欠款说明》显示：截至2020年12月24日止，刘杲未向中信银行成都分行归还的上述借款本金为563068.23元、利息为26454.04元、罚息为439.44元、复利为893.05元，当前执行贷款利率为年利率4.9%。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中信公布贷款市场报价利率（LPR）。 另查明，中信银行成都分行为实现案涉债权委托律师代理本案诉讼，与四川和骏律师事务所签订了《委托代理协议书》，协议约定代理费为28642元。该律师费已实际支付。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人房产抵押综合授信合同及最高额抵押合同》、成都市不动产登记信息摘要、《中信银行个人借款合同》《个人借款凭证（借据）》《个人贷款逾期欠款说明》、委托代理协议书、律师费发票、庭审记录及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与刘杲签订的《中信银行个人借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。中信银行成都分行按约向被告发放借款640000元，刘杲未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，要求借款人偿付借款本息，故对中信银行成都分行要求刘杲归还借款本金564206.23元的诉讼请求，本院予以部分支持，支持的数额为563068.23元。贷款到期日应为中信银行成都分行提起本案诉讼之日即2020年7月28日，中信银行成都分行主张的截至2020年12月24日止的利息、罚息、复利的总额未超过合同约定的权利范围，本院对此予以确认，暂计至2020年12月24日止应还的利息为26454.04元、罚息为439.44元、复利为893.05元；因贷款已到期，后不会再产生利息；自2020年12月25日起至还清借款之日止的罚息、复利应按《中信银行个人借款合同》之约定计付，其中，罚息应以尚欠的借款本金563068.23元为基数、复利应以尚欠的利息及罚息的总额为基数，罚息、复利均为合同约定的贷款利率的1.5倍，即罚息、复利的利率均应为年利率7.35%（4.9%×150%）。但本院支持的利息、罚息、复利的总金额限额为以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。 关于律师费的诉请，《中信银行个人借款合同》中有约定，且中信银行成都分行举证证明该律师费已实际产生，故对于律师费28642元本院予以支持。 关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，中信银行成都分行有权就折价、拍卖或变卖登记于刘杲名下位于成都市高新区××街××号××栋××单元××层××号的房屋所得价款在本案确定的债权范围内优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘杲于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金563068.23元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年12月24日止，应支付利息26454.04元、罚息439.44元、复利893.05元；自2020年12月25日起，罚息、复利应计至还清借款之日止，罚息的计算基数为欠付的借款本金、复利的计算基数为欠付的利息及罚息之和，罚息、复利的利率均为年利率7.35%）； 二、被告刘杲于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司成都分行支付律师费28642元； 三、原告中信银行股份有限公司成都分行对登记于刘杲名下的位于成都市高新区××街××号××栋××单元××层××号房屋享有抵押权，即原告中信银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4907元、保全费3527元及公告费560元，均由被告刘杲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年十二月二十八日 书记员  张晨雨