山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初6501号原告：平安银行股份有限公司太原分行，统一社会信用代码911401003257798413。负责人：王某1。委托诉讼代理人：候某，山西华闻律师事务所律师。委托诉讼代理人：任某，山西华闻律师事务所律师。被告：王某2，住山西省晋中市昔阳县。委托诉讼代理人：郭某（系被告王某2丈夫），住山西省晋中市昔阳县。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告王某2金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人候某、被告王某2的委托诉讼代理人郭某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告剩余本金38898.96元；2.判令被告归还截至2020年8月3日的拖欠利息4501.87元、拖欠本金的罚息2649.14元、复利806.98元，并支付自2020年8月4日起至本金全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以38898.96元为基数，按照月利率1.53%上浮50%计算，对不能按时支付的利息，按照逾期罚息利率计收复利）；3.判令本案诉讼费、律师费、保全费等由被告承担。事实与理由：原告与被告于2018年2月5日签订了《个人信用贷款合同》，合同约定，原告经审核批准被告的贷款申请后，制作《个人贷款确认书》，内容包括：贷款金额、贷款期限、利率、还款方式、还款日等要素，根据《个人贷款确认书》，被告贷款本金为72000元，贷款期限为36个月，自2018年2月7日起至2021年2月7日止，贷款月利率1.53%（年利率18.36%），为固定利率；贷款用于其他消费性用途，还款方式为按月等额还款。合同约定，从逾期之日起，对逾期金额按本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。若被告未按期偿还贷款本金或利息，原告有权要求提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；被告同意并确认承担原告为实现合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费等）。贷款合同签订后，原告于2018年2月7日按约发放贷款72000元。自2019年10月7日起被告贷款产生逾期，被告的行为构成违约，故诉至法院。被告王某2辩称，对原告的诉讼请求和事实理由均无异议。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织双方当事人进行证据交换和质证。对原被告双方无异议的证据，本院对予以确认并在卷佐证。对原告提供的证据及主张的事实，本院认定如下：1.关于原告主张与被告存在金融贷款的事实和向被告发放贷款的事实，原告提供了《个人信用贷款申请表》、《个人信用贷款合同》、《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》、面签照、《个人贷款确认书》和个人账户汇总信息清单，申请表、贷款合同和说明书均有当事人签字签章，《个人贷款确认书》和个人账户汇总信息清单加盖有银行业务章，上述证据之间相互印证，且被告认可该组证据和向原告贷款的事实，故本院对上述证据予以认定，原被告之间存在金融借款的事实和原告向被告发放贷款的事实可以认定。2.关于原告主张被告欠付本息的事实，原告提供了《新一贷个人贷款业务客户还款清单》、个人账户汇总信息清单、《小企业贷款本息明细清单》，上述证据与《个人贷款确认书》、贷款合同相互印证，故本院对原告主张的被告还款和逾期情况予以认定。根据原被告陈述和经审查确认的证据，本院认定基本事实如下：2018年2月5日，被告向原告出具《个人信用贷款申请表》，写明：被告向原告申请贷款73000元，贷款期限为36个月。同日，被告向原告出具《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》，该说明书写明贷款金额为73000元，月利率为1.53%，每月还本付息额为2652.33元。2018年2月7日，原告（作为“乙方”“贷款人”）与被告（作为“甲方”“借款人”）签订编号为平银太原分行个信贷字2018第RL20180207003344号的《个人信用贷款合同》，合同约定：在满足原告要求的前提下，被告在本合同项下从原告可获得不超过人民币五十万五千元的授信额度。原告有权根据被告的个人资信、还款能力、财产能力、原告信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意被告的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以原告出具的《个人贷款确认书》为准。每笔贷款期限以《个人贷款确认书》约定的“贷款期限”为准。合同项下贷款采用经原告审核通过的固定利率，不随人民币贷款基准利率的调整而调整，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准。原告经审核批准被告该笔贷款申请后，制作包含该笔贷款具体要素的《个人贷款确认书》。《个人贷款确认书》的内容包括贷款金额、贷款期限、利率、还款方式、还款日等要素。原告根据《个人贷款确认书》的内容向被告的收款账户发放贷款。如原告实际发放的贷款金额与《个人贷款确认书》的贷款金额不一致，则以实际发放的贷款金额为准。被告的收款账户信息如下：户名：王某2，账号：×××。合同项下贷款采取按月等额还本付息的等额还款法进行还款。被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约事件，有违约事件发生时，原告有权宣布本合同提前到期，要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用。被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告同意并确认承担原告为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2018年2月7日，原告向被告实际发放贷款72000元。《个人贷款确认书》写明，贷款金额为72000元，贷款月利率为1.53%，贷款期限为36个月，起贷日为2018年2月7日，到期日为2021年2月7日，每月还款日为7日，结算账号为×××。被告未清偿自2019年10月7日起的各期应偿付的本金、利息、罚息和复利，截止2020年8月3日，被告尚欠原告借款本金38898.96元、利息4501.87元。本院认为，被告向原告出具《个人信用贷款申请表》、《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》、并与原告订立《个人信用贷款合同》，均有当事人签字确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告实际发放了贷款72000元，被告在借款期内存在未及时足额还款的行为，已构成案涉合同约定的违约情形，应承担相应违约责任，原告有权宣布合同提前到期。关于贷款到期日，原告于2020年10月15日向本院起诉、主张被告偿还欠付本息，故案涉贷款于2020年10月15日到期。被告尚欠原告剩余借款本金38898.96元、截至2020年8月3日的利息4501.87元及自2020年8月4日起至2020年10月15日止的利息（以当期剩余本金为基数按照年利率18.36%计算），被告应予偿还。对于原告主张的罚息、复利，根据合同约定，利息计算的标准为月利率1.53%，即年利率为18.36%，罚息和复利的计算标准为年利率27.54%，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”被告自2019年10月7日起未偿付各期本金和利息，故被告应按照年利率24%计算向原告支付自2019年10月7日起至借款本金实际清偿之日止的罚息（以应还未还的本金为基数）和复利（以应付未付的利息为基数）。关于律师费，原告主张的律师费300元，因案涉合同约定该笔费用由被告负担，且原告已委托律师参加诉讼主张权利，故本院对该项请求予以支持。综上，对原告合理合法的诉讼请求应当依法支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、并参照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项的规定，判决如下：一、被告王某2于本判决生效之日起十五日内支付原告平安银行股份有限公司太原分行剩余借款本金38898.96元、截至2020年8月3日的利息4501.87元、自2020年8月4日起至2020年10月15日止的利息（以当期剩余本金为基数按照年利率18.36%计算）、及自2019年10月7日起至借款本金实际清偿之日止的罚息（以应还未还的本金为基数、按照年利率24%计算）和复利（以应付未付的利息为基数、按照年利率24%计算）；二、被告王某2于本判决生效之日起十五日内支付原告平安银行股份有限公司太原分行律师费300元；三、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费减半收取486元，由被告王某2负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 员 马 勇 志 二〇二〇年十二月十八日法官助理 张  哲书 记 员 梁金美玉附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第61条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第61条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》二、以服务实体经济作为出发点和落脚点，引导和规范金融交易2.严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。