广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0202民初5220号 原告中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司，住所地：柳州市东环大道**双福雅苑**楼****，统一社会信用代码：91450200775950773G。 负责人王**，该公司总经理。 委托代理人张荣晖，广西沃诚律师事务所律师。 被告廖海东，男，壮族，1982年12月25日出生，住广西来宾市兴宾区。 原告中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司（简称大地保险）诉被告廖海东保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月28日立案受理后，依法适用简易程序于2020年12月30日公开开庭进行了审理。原告大地保险的委托代理人张荣晖、被告廖海东到庭参加了本次诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付理赔款项54447.96元；二、判令被告向原告支付保险费4165.41元；（按还款明细清单计算：661.87+1168+1168+1168-0.46=4165.41元）；三、判令被告向原告支付违约金6429.52元；（违约金以58613.37元为基数，按照千分之一为标准，从保险理赔当日2020年3月5 -2- 日开始计算，直至实际清偿之日止，暂计至2020年6月30日为6429.52元）；以上共计65042.89元。四、判令被告支付本案的全部费用。事实和理由：被告为了增加信用申请贷款，在光大银行同意贷款前，被告在线申请投保《个人贷款保证保险》（2015版A款），2018年10月15日原告出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保单号为：PBLG201831170225000515,保险金额为95120.00元，每月保费为1168元。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。2018年10月16日，被告与光大银行签订编号为：79041816001324的《个人贷款合同》，约定：由光大银行发放8万元整个人小额信用贷款给被告，贷款期限为36个月，自2018年10月16日至2021年10月16日止。年利率按人民银行公布同期基准利率4.75%上浮60%执行，首期执行贷款年利率为7.6%。借款人未按合同期限归还借款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%,罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。2018年10月16日，光大银行向被告支付8万元整贷款本金。2018年11月16日被告实还本金1985.50元、利息506.67元；2018年12月16日被告实还本金1998.08元、利息494.09元；2019年1月16日被告实还本金2010.73元、利息481.44元;2019年2月16日被告实还本金2023.47元、利息468.70元；2019年3月16日被告实还本金2036.28元、利息455.89元；2019年4月16日被告实还本金2049.18元、利息442.99元；2019年5月16日被告实还本金2062.16元、利息430.01元；2019年6月16日被告实还本金2075.22元、利息41 -3- 6.95元；2019年7月16日被告实还本金2088.36元、利息403.81元；2019年8月16日被告实还本金2101.59元、利息390.58元；2019年9月16日被告实还本金2114.90元、利息377.27元；2019年10月16日被告实还本金2128.29元、利息363.88元；2019年11月16日被告实还本金2141.77元、利息350.40元；其间每月按时支付保费1168元至2019年11月16日，然后就不知所踪并违约至今。由于被告违约，2020年3月5日原告根据《个人贷款保证保险》(2015版A款)及保单号：PBLG201831170225000515《中国大地个人贷款保证保险保险单》之约定向光大银行支付了保险代偿款54447.96元。光大银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，将其对（借款人）被告追偿的全部权益转让给原告，以解决保单项下的全部索赔。根据被告《个人贷款保证保险保险单》“特别约定”第4条：“......保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。”因此，原告有权要求被告支付理赔款项54447.96元。个人贷款保证保险条款第34条约定，在保险期内，投保人(被告）未还清贷款本息前，投保人不得解除保险合同。保单约定保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。被告按时支付每月保费1168元至2019年11月16日，然后就不知所踪并违约至今，所以迄今被告尚欠原告保险费4165.41元。中国大地个人贷款保证保险保险单特别规定3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出 -4- 现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行;保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。所以被告应支付原告违约金6429.52元（暂计自2020年03月05日算至2020年6月30日）综上，恳请人民法院依法查明事实，判如所请。 被告廖海东辩称，原告诉请无事实和法律依据，其对于保险的事情完全不知情。原告与被告签订的个人贷款保险合同名为收取保险费用，实为突破民间借贷的利率限制谋取违法利息，根据合同法第52条，该份合同属于无效合同，依据合同法第58条，该合同取得的财产应当予以返还，据代理人具体核算，该案年利率达到39.33%，突破了法定4倍同期拆借利率上限，虽然原告与光大银行看似两个法律关系，但实际上是一体的，而本案的还款是等额本息方式的还款，即每月都有返还本金部分，而该保险利率约定为月利率1.46%，依据本金的变动，实际上每月的保险费也应当是逐月下降变动，本案中，原告多收取的保费不但应予以抵扣本金，且多交的保费也应当予以退还。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证并在卷佐证。对当事人无异议的证据，本院予以确认；对于有争议的证据和事实，本院将综合本案案情进行认定。 经审理查明，2018年10月16日，中国光大银行股份有限公司柳州分行（以下简称光大银行柳州分行）与被告廖海东签订一份《个人贷款合同》（无担保条款），约定被告向光大银行柳州分行申请人保个人小额信用贷款人民币8万元，贷款期限自2018年10月16日至2021年10月16日，还款方式为“等额还款”。光大银行柳州分行向被告发放贷款的日期为2018年10月16日。被告向原告申请投保 -5- “个人贷款保证保险”，原告于2018年10月15日同意承保，并出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保险人为原告，被保险人为光大银行柳州分行，投保人为被告廖海东，保险费率1.46%，每月保险费金额1168元，缴费日期为约定扣款之日，按月缴纳保险费，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，其中特别约定有：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行;保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。因被告不按合同约定向光大银行偿还贷款本息，原告于2020年3月5日向光大银行支付了保险赔款54447.96元后，依法向被告追偿，被告至今未予偿还，故原告提出以上诉讼请求，并称现只主张的保险费系从2019年11月17日计算至代偿之日。 本院认为，原告与被告签订的个人信用贷款保证保险合同是当事人的真实意思表示，合法有效。个人信用贷款保证保险合同约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项。因被告未按照其与光大银行柳州分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》履行偿还贷款本息的义务，原告依据个人信用贷款保证保险合同的约定向被保险人光大银行柳州分行赔偿了54447.96元，根据合同约定，原告有权要求被告偿还该款项，故本院对原告要求被告偿还代偿款54447.96元的诉请予以支持。被告称其与原告签订的个人贷款保险合同名为收取保险费用，实为突破民间借贷 -6- 的利率限制谋取违法利息，故为无效合同。因被告对其主张并未提供证据予以证实，且原告收取被告的系保险费并非利率，故本院对被告的该主张不予采信。 关于保险费的问题。原告与被告签订的个人贷款保证保险合同约定保险费为每月1168元，保险费按月缴纳，现原告仅要求被告支付从其欠付保费之日至原告代偿之日的保费，被告未提供证据证明其支付的保险费超过原告的自认。故原告要求被告支付保险费4165.41元有合同和法律依据，本院予以支持。被告称其不知道有保险费，因《中国大地个人贷款保证保险保险单》明确载明保险费每月1168元，被告亦在该《中国大地个人贷款保证保险保险单》的投保人处签字确认，故本院对被告的该抗辩意见不予采信。 关于违约金的问题。原告与被告签订的个人贷款保证保险合同约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。本案中，因被告的违约行为，原告的实际损失主要为资金占用期间的利息损失，综合合同的履行情况、当事人的过错程度等因素，根据公平原则，本院对违约金进行调整，被告需支付的违约金为：以尚欠款项58613.37元为基数，按照原告起诉当月的全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（年利率3.85%）的四倍计算，即年利率15.4%，从原告代偿的2020年3月5日起计至实际清偿之日止，据此计算，截至原告主张的2020年6月30日，被告应付的违约金为2883.45元，之后的违约金以58613.37元中未支付的款项为基数，按照年利率15.4%从2020年7月1日起计至实际清偿之日止。超出上述计算部分的违约金，本院不予支持。 -7- 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告廖海东向原告中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司偿还代偿款54447.96元； 二、被告廖海东向原告中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司支付保险费4165.41元； 三、被告廖海东向原告中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司支付违约金2883.45元（该违约金暂计至2020年6月30日，之后的违约金以58613.37元中未支付的款项为基数，按照年利率15.4%的标准从2020年7月1日开始计至实际清偿之日止）； 四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司的其他诉讼请求。 案件受理费713元（已减半收取，原告已预交），由被告廖海东负担674元，原告中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司负担39元。 上述义务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定履行期间的最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 -8- 审 判 员 杨美艳 二〇二〇年十二月三十一日 代书记员 韦倩倩