广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0783民初5333号原告：中国建设银行股份有限公司开平支行，住所地：广东省开平市长沙区。统一社会信用代码：914************890。负责人：冯文靖。委托诉讼代理人：徐建军，广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：容雅欣，广东真利律师事务所律师。被告：蔡万军，男，1973年X月X日出生，汉族，住广东省开平市。公民身份号码：440************518。被告：寇国荣，女，1970年X月X日出生，土家族，住湖北省鹤峰县。公民身份号码：422************820。原告中国建设银行股份有限公司开平支行（以下简称建行开平支行）诉被告蔡万军、寇国荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月14日立案，依法适用简易程序于2020年12月8日公开开庭进行了审理。原告建行开平支行的委托诉讼代理人容雅欣、被告蔡万军到庭参加诉讼。被告寇国荣经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行开平支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告蔡万军、寇国荣签订的本金为28万元的编号为440101779-111*******212708的《个人住房组合借款合同》；2、判令被告蔡万军、寇国荣偿还所有贷款欠款合计人民币199051.32元（其中包括本金为191839.7元，暂计至2020年9月15日的利息为6316.32元、罚息895.3元），从2020年9月16日起至款项清偿之日止的利息、罚息，以本金191839.7元为基数按《个人住房组合借款合同》的有关约定计算；3、判令被告蔡万军、寇国荣提供抵押担保的位于开平市************************进行折价或拍卖、变卖所得价款优先偿还给原告；4、判令两被告向原告支付律师代理费16953元；5、判令两被告承担本案诉讼费用。本院审理查明：2016年1月1日，被告蔡万军、寇国荣与原告建行开平支行签订《个人住房组合借款合同》。合同约定，一、被告蔡万军、寇国荣向原告借款280000元，其中商业性贷款人民币30000元，公积金贷款人民币250000元，商业性贷款期限为120个月（即2016年1月1日至2026年1月1日），公积金贷款期限为120个月（即2016年1月15日至2026年1月15日），借款用途为购买位于开平市************************。二、商业性贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平执行，贷款月利率为4.08333‰，逾期罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；公积金贷款利率按基准利率执行，月利率为2.7083‰，逾期罚息利率为在贷款利率水平上上浮50%。三、约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；还款方式为采用等额本息还款方法。四、被告蔡万军、寇国荣提供位于开平市************************作为抵押，抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。五、借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。原告按合同约定分别于2016年1月1日、2016年1月15日发放了贷款30000元、250000元给被告。2015年12月31日，双方就开平市***********************房办理了抵押权登记手续【粤房地他项权证为2015开平字第20XXXXX77号】。自2019年9月起，被告开始出现逾期还款，截至2020年9月15日止，被告尚欠贷款本金191839.7元，利息6316.32元、罚息895.3元，合计199051.32元。再查明，原告建行开平支行与广东真利律师事务所签订《委托代理协议》，约定原告委托该律师事务所代理本案，律师费为16953元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。双方签订的《个人住房组合借款合同》，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行各自义务。被告蔡万军、寇国荣自2019年9月开始没有依照合同按时足额偿还贷款本息，已构成违约。根据上述借款合同约定，原告有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，故原告请求判令解除双方签订的编号为4401XXXXXXXXXX*******212708的《个人住房组合借款合同》，理据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据合同履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”和第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。…”以及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，合同解除后，被告蔡万军、寇国荣应承担继续履行还款、支付逾期利息的违约责任。对上述贷款合同中借款所涉利息的计算，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，但结合中国人民银行关于贷款市场报价利率（LPR）的公告执行要求，涉案贷款合同在2016年已签订并发放贷款，其贷款利率可按原合同约定执行计算。因此，原告根据上述贷款合同的约定，请求被告偿还截至2020年9月15日止的贷款本金191839.7元，利息6316.32元、罚息895.3元，合计199051.32元以及以本金191839.7元为基数，自2020年9月16日起至款项清偿之日止，按《个人住房组合借款合同》约定计算的后续利息，事实清楚、理据充分，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权问题。被告蔡万军、寇国荣与原告建行开平支行签订的《个人住房组合借款合同》，约定以被告购买的位于开平市************************设定担保，担保涉案借款。上述抵押担保的设立没有违反法律法规的强制性规定，且已办理了抵押登记手续，抵押权已合法设立。现被告蔡万军、寇国荣没有依约偿还借款本息，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、第一百七十三条“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”的规定，以及《个人住房商业用房借款合同》的约定，原告建行开平支行主张以涉案抵押的房屋处置所得价款优先受偿涉案借款本金、利息及罚息等欠款，事实清楚，于法有据，本院依法予以支持。关于律师费的问题。原告建行开平支行为实现债权，委托广东真利律师事务所代理本案，已经实际支付了律师费16953元并提供了发票予以证明，该收费符合广东省律师服务政府指导价标准，本院予以确认。根据原、被告签订的《个人住房组合借款合同》的约定，贷款人有权向借款人追偿以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。律师费是原告为追偿借款本息、实现本案债权而产生的费用，故原告诉请判令两被告承担律师费16953元，事实清楚，理据充分，本院予以支持。被告寇国荣经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司开平支行与被告蔡万军、寇国荣签订的编号为440101779-111*******212708的《个人住房组合借款合同》；二、被告蔡万军、寇国荣应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金191839.7元、利息6316.32元、罚息895.3元，合计199051.32元以及后续利息（以本金191839.7元为基数，自2020年9月16日起至款项清偿之日止，按《个人住房组合借款合同》的有关约定计算）给原告中国建设银行股份有限公司开平支行；三、被告蔡万军、寇国荣应在本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费16953元给原告中国建设银行股份有限公司开平支行；四、原告中国建设银行股份有限公司开平支行就处置被告蔡万军、寇国荣名下位于开平市************************所得的价款在280000元的限额范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2931.24元、保全费用1515.26元，合计4446.5元（原告已预交），由被告蔡万军、寇国荣负担（经原告同意，此款由被告直接支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 黄惠英二〇二〇年十二月十六日法官助理 官利琴书 记 员 许碧霞