福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0125民初2403号 原告：永泰县农村信用合作联社，住所地永泰县樟城镇南湖花园****。统一社会信用代码：913501251548278361。 法定代表人：陈闽峰，联社理事长。 委托诉讼代理人：檀聪。 被告：黄吓篡，男，1972年8月10日出生，汉族，住永泰县。 被告：程保和，男，1961年5月5日出生，汉族，住永泰县。 原告永泰县农村信用合作联社（以下简称“永泰农信社”）与被告黄吓篡、程保和信用卡纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年12月16日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人檀聪到庭参加诉讼。被告黄吓篡、程保和经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永泰农信社及其委托诉讼代理人向本院提出诉讼请求：1.判令黄吓篡偿还福万通普惠金融卡透支本金46757.08元及利息、违约金（利息及违约金按合同约定的利率及计算方式从2019年9月21日起计至款项还清之日止，暂计至2020年7月21日为6627.42元）；2.判令程保和对上述债务承担连带偿还责任；3.本案诉讼费用由黄吓篡、程保和承担。事实和理由：黄吓篡于2015年2月8日向永泰农信社申请办理福万通普惠金融卡（以下简称“普惠卡”），申请授信额度为50000元，永泰农信社于2015年2月16日核发该卡。合约约定透支月利率12‰，期限3年，由程保和提供连带责任保证，保证期间为普惠卡到期还款日的次日起两年。借款期满，黄吓篡自2019年11月18日开始至今经多次催收不予归还普惠卡透支利息，程保和也未履行连带偿还责任，根据普惠卡领用合约约定：申请人超过到期还款日未偿还透支款项或利息的，发卡社有权要求申请人全额偿还所欠款项。为此，请求法院判如所请。 黄吓篡、程保和未作答辩。 经审理查明：2015年2月8日，黄吓篡向永泰农信社申请开立一张卡种为“福万通普惠金融卡”的信用卡，申请信用额度为50000元，由程保和作为担保人。黄吓篡在阅读福万通普惠金融卡申请表正面及背面《领用合约》《收费项目》《章程》规定后，抄录以下文字并签名：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该领用合约、收费项目主要内容为：普惠卡透支取现（转出）、消费不享受免息期；普惠卡支持“随借随还”，系统根据申请人的透支金额按日计收利息。申请人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申请人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元；普惠卡有效期最长为3年，过期自动失效；申请人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡社有权要求全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），申请人已支付分期付款手续费不作返还。发卡社因向申请人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生其它费用），均由申请人承担；等等。 2015年2月9日，黄吓篡、程保和与永泰农信社签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》一份，约定普惠卡授信额度50000元，使用范围为非农户经营农、林、牧、副、渔等领域；持卡人持普惠卡消费透支均不享受免息期，透支利息按日计算，透支利率按日万分之四执行，系统根据持卡人实际透支天数计收利息，按账单月结算，透支利息=透支本金×透支利率×透支天数。同时发卡社可根据客户资信状况动态调整卡片额度和透支利率。普惠卡卡片有效期自系统开卡之日起3年，到期系统不自动续卡。保证人自愿为发卡机构按本合同第一条与持卡人所形成的债权提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年，即普惠卡到期还款日的次日起两年，保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、滞纳金、超限费、年费等其他使用普惠卡所产生的相关费用，以及实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。黄吓篡、程保和分别在持卡人、保证人处签名捺印。 2015年2月16日，永泰农信社经审核同意发卡，卡片信用额度为50000元。嗣后，黄吓篡开通该卡并使用，借款期满后，经永泰农信社催讨，黄吓篡未予清偿借款，永泰农信社于2020年9月4日以诉称理由诉至本院。案件审理过程中，黄吓篡陆续偿还部分款项，目前尚欠透支本金30708.34元及从2019年9月21日起的利息、违约金未还。此外，永泰农信社曾于2020年2月14日分别向黄吓篡、程保和发出《永泰联社催款通知单》，但程保和均未履行连带偿还责任。上述事实，有永泰农信社提供的黄吓篡、程保和身份证复印件、福万通普惠金融卡申请表（背面领用合约、收费项目、章程）、《福万通普惠金融卡保证借款合同》《永泰联社催款通知单》及黄吓篡贷记卡交易明细、呆账核销处理单等证据予以证实。本院分析认证如下：上述证据来源合法，内容客观真实，与本案相关联，符合有效证据的法定要件，可以作为本案认定事实的依据。黄吓篡、程保和经本院合法传唤，无正当理由没有到庭应诉，亦无提供书面答辩意见并提交相应的证据证实，视为放弃自己的抗辩权利。结合当事人的陈述，本院可以确认如上案件事实。 本院认为：双方签订的福万通普惠金融卡申请表（背面领用合约、收费项目、章程）、《福万通普惠金融卡保证借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。黄吓篡开通使用该卡后应当依约按期向永泰农信社承担还本付息义务，现黄吓篡未按约还款，已构成违约，永泰农信社有权要求黄吓篡偿还尚欠款项，并承担相应的违约责任，但总计年利率不得超过24%。程保和作为黄吓篡向永泰农信社申领普惠卡的保证人，保证借款合同中明确约定保证方式为连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日起两年，且永泰农信社已在保证期间内向程保和主张权利，程保和依法应对本案借款本息承担连带清偿责任，并在承担连带清偿责任后，有权向黄吓篡追偿。综上，为保护债权人的合法权益，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、黄吓篡于本判决生效之日起十日内偿还永泰县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金30708.34元及利息、违约金（利息、违约金从2019年9月21日起至款项还清之日止以实际结欠透支本金为基数按合同约定的相关利率和计算方式计付，但总计年利率不得超过24%）； 二、程保和对上述债务承担连带清偿责任，并在承担连带清偿责任后有权向黄吓篡追偿； 三、驳回永泰县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1134元，由黄吓篡、程保和负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案进入执行程序后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  许林平 二〇二〇年十二月十六日 书记员  张丽杭 附本案所适用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。