广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初12386号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**，统一社会信用代码911101136738305439。负责人：陈大鹏。委托诉讼代理人：任广帅，广东嘉得信律师事务所律师。被告：陈晓丽，女，汉族，1993年11月7日出生，身份证地址广东省汕头市潮阳区。被告：蒲亚冬，男，汉族，1993年4月27日出生，身份证地址甘肃省通渭县。上列原告诉被告信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人任广帅到庭参加诉讼，二被告经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈晓丽偿还原告欠款本金66078.2元、违约金119550.13元、分期手续费4339.71元（违约金、分期手续费暂计至2020年1月5日，此后的分期手续费、违约金按领用合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、判令被告蒲亚冬对被告陈晓丽的上述全部债务承担连带保证责任；3、判令涉案抵押车辆处理后所得之价款优先偿还被告陈晓丽所欠上述款项，不足部分由两被告继续清偿；4、本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）由两被告承担。事实和理由：被告陈晓丽于2016年3月31日在原告处申请办理信用卡，原告经审核给被告陈晓丽发放了信用卡，卡号为62×××65。在领用合约的基础上三方于2016年4月13日签订了《个人信用卡汽车和汽车衍生产品分期付款借款抵押保证合同》，因被告陈晓丽未按约定按时向原告支付款项，被告蒲亚冬亦未代偿，故原告诉至本院。二被告均未答辩，均未提交证据，开庭时均缺席。依据本案有效证据以及庭审笔录，原告所诉称的事实基本属实，本院予以确认。另查明，涉案《中国民生银行大额分期白金信用卡（个人卡）领用合约》约定：银行在信用卡有效期内，不向持卡人收取信用卡所产生的年费；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（最低还款额包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的滞纳金全额），所有交易和应付费用按每月最低还款额未还部分的5%计收滞纳金，最低人民币10元；滞纳金等按银行依法确定公布的届时有效的费率表执行；持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，银行有权依法向持卡人采取催收措施、行使调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）；持卡人应承担银行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及银行实现债权所产生的其他费用）和损失。2016年4月13日，原告与被告陈晓丽、被告蒲亚冬（保证人）共同签订了《个人信用卡汽车和汽车衍生产品分期付款借款抵押保证合同》（编号：卡分贷字第191604055号），合同约定借款本金金额共100000元，借款期限共36个月，自2016年4月13日起至2019年4月30日止，分期付款业务手续费自本合同项下的借款本金发放之日起计算，手续费率为10.23%；在借款期限内，贷款本金和手续费均采用分期还款的方式，被告陈晓丽每期偿还同等数额的还款金额，且应于每个账单周期的最后还款日之前向原告偿还贷款本金、手续费及其他应付款项；本合同项下贷款本金计收滞纳金和其他费用的方式和标准按照《中国民生银行大额分期白金信用卡（个人卡）领用合约》之约定；本合同项下全部贷款本金、手续费及其他应付款项，被告陈晓丽均应还入原告为被告陈晓丽开立的大额分期白金信用卡账户，账号为62×××65；被告陈晓丽以其所有的北京现代汽车（粤Ｄ×××**，发动机号xxx）作为抵押物对贷款提供担保，抵押担保的范围为本合同项下的贷款本金余额及滞纳金、费用（包括但不限于手续费）、为实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、诉讼费、保全费、差旅费、拍卖或变卖费、过户费、公告费、执行费等）和所有其他应付的费用；被告陈晓丽自愿以涉案车辆向原告提供抵押担保，作为被告陈晓丽偿还本合同项下贷款的担保直至本合同项下所有债务全部清偿之日止，并同意接受本合同约束；如果本合同项下贷款到期或者原告根据本合同的约定或法律规定宣布本合同项下贷款提前到期，被告陈晓丽未按时足额履行，或者被告陈晓丽违反本合同的其他约定，被告蒲亚冬应在保证范围内承担保证责任；被告蒲亚冬保证担保的范围为本合同项下的贷款本金余额及滞纳金、费用（包括但不限于手续费）、为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、诉讼费、保全费、差旅费、拍卖或变卖费、过户费、公告费、执行费等）和所有其他应付的费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为自本合同约定的被告陈晓丽债务履行期限届满之日起2年；即使本合同还存在其他担保（包括被告陈晓丽以自己的财产向原告提供抵押／质押担保），被告蒲亚冬对原告承担的保证责任不受任何其他担保的影响，也不因有其他担保方式而免除或减少。原告有权优先主张被告蒲亚冬承担保证责任，被告蒲亚冬放弃任何其他担保的优先抗辩权；本合同是《领用合约》不可分割的组成部分，与《领用合约》不一致的，以本合同为准。2016年11月15日，原告在官网公布关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，载明原告自2017年1月1日开始，取消“滞纳金”收费项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，按最低还款额未还部分的百分之五收取违约金。根据交易明细表及原告陈述，被告陈晓丽自2017年5月1日起开始逾期。2019年4月5日被告陈晓丽申请的汽车分期业务最后一期的本金和手续费入账。原告庭审中确认，被告陈晓丽名下涉案抵押车辆未办理抵押登记。截至2020年1月5日，被告陈晓丽欠原告本金66078.2元、分期手续费4339.71元及相应的违约金。庭审中原告确认违约金未停收，分期手续费金额已固定，不再计收。再查，本案立案后原告于2020年3月申请追加被告蒲亚冬为共同被告，于2020年7月补交其身份信息。本院于2020年7月21日出具通知书追加被告蒲亚冬为共同被告。本院认为，被告陈晓丽向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告陈晓丽出具信用卡，该行为经双方签署的《中国民生银行大额分期白金信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告陈晓丽发放了信用卡，并依据原告与二被告签订的《个人信用卡汽车和汽车衍生产品分期付款借款抵押保证合同》向被告陈晓丽提供了约定的分期付款金融服务。该分期付款业务实质上是原告依托被告陈晓丽开立的信用卡向其个人发放的贷款业务，区别于传统的信用卡消费、透支业务，但却因当事人的契约行为而产生了一定关联，被告陈晓丽未能全部偿还到期款项，已经构成违约。根据约定及法律规定，原告有权要求被告陈晓丽清偿尚欠的本金66078.2元及由此而产生的符合法律规定的违约金及分期手续费。关于原告主张的分期付款业务手续费和违约金。本院认为分期手续费实质上为合同期内利息，且计收利率并未过高，本院予以支持。被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案中违约金5%按月计收处于较高水平，明显超过了逾期还款给原告造成的实际损失，本院酌情对被告主张的违约金进行调整，以未偿还本金为基数，自本案债务期限届满之日即2019年4月30日起按日万分之五的标准计至债务实际清偿之日止。关于原告诉求中的诉讼费用（包括但不限于案件保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等），因无证据证明实际发生，本院不予支持。关于涉案车辆抵押权，虽未办理抵押登记，但抵押权自抵押合同生效时已设立，在未有善意第三人主张权利的情况下，原告可就依法处分涉案被告陈晓丽名下抵押车辆所得价款优先受偿。被告蒲亚冬与原告签订的《个人信用卡汽车和汽车衍生产品分期付款借款抵押保证合同》系当事人真实意思表示，根据约定被告蒲亚冬应对被告陈晓丽的上述债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈晓丽应在本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金66078.2元、分期手续费4339.71元及违约金（违约金以本金66078.2元为基数自2019年4月30日起按每日万分之五的标准计至全部债务清偿之日止）;二、原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心有权处分被告陈晓丽名下车辆（粤Ｄ×××**，发动机号xxx）所得价款优先受偿，但不得对抗善意第三人；三、被告蒲亚冬应对被告陈晓丽上述第一判项的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4099.36元（原告已预交），由二被告共同负担，原告已预交的受理费本院退还给原告。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 郭  奕  好人民陪审员 周  伟  斌人民陪审员 苏  祥  华二〇二〇年十二月一日书 记 员 许倩婷（兼）