四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初2193号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行。住所地：四川省宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段**。 负责人:李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：陈美西（），女，1985年11月24日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 委托诉讼代理人：李平扬（），男，1986年10月1日出生，汉族，住四川省宜宾市叙州区。 被告：严瑞乾，男，1958年10月30日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：刘孙琼，女，1960年3月10日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称南溪农商行）与被告严瑞乾、刘孙琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月12日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农商行的委托诉讼代理人陈美西、李平扬，被告严瑞乾、刘孙琼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告南溪农商行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即归还原告借款利息119647.53元（计算至实际结清之日止）；2.判令被告严瑞乾立即归还原告借款本金5万元及利息（含复利、罚息，均计算至借款本息结清之日止）；3.判令两被告承担本案的诉讼费。 庭审中，原告自认被告已于2020年11月16日归还第一项诉讼请求中的利息6.39万元，当庭变更其诉请金额并明确利息等费用的计算如下：1.判令两被告立即归还原告借款利息58323.13元及复利（复利的计算方法：从2017年2月21日起至本息还清之日止，以利息58323.13元为基数，逾期月利率执行15.82875‰计算）；2.判令被告严瑞乾立即归还原告借款本金5万元及利息、复利、罚息（利息的计算方法：从2017年6月21日起至2018年9月28日止，以本金5万元为基数，月利率执行8.6‰计算；复利的计算方法：从2017年9月21日起至本息还清之日止，以每季度应还而未还的利息为基数，逾期月利率执行12.9‰计算；罚息的计算方法：从2018年9月29日起至本金还清之日止，以本金5万元为基数，逾期月利率12.9‰计算）。 事实与理由：一、2014年3月25日，被告严瑞乾因房屋装修缺少资金，向原告下辖的裴石支行申请借款23万元，固定月利率10.3499‰，期限为三年，采用按季结息、到期一次性还本法，定于2017年3月25日前还清借款本息。两被告用共有的位于××街道××街××号××栋××单元××层××号房产为该笔借款提供最高额抵押担保。本案抵押物因被告其他民间借贷纠纷，已被执行拍卖，拍卖成交价归还了该笔借款本金及部分利息后，剩余利息二被告一直拖欠未结，截止2020年7月24日该笔借款尚欠利息6.39万元。 二、2015年4月17日，被告严瑞乾因房屋装修缺少资金，向原告下辖的裴石支行申请抵押借款20万元，浮动月利率执行 中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮125.4206%，期限为 一年，采用按月结息、到期一次性还本法，定于2016年4月16 日前还清借款本息。唐子萍用单独所有的位于××街道××路 x号房产为该笔借款提供抵押担 保。被告因无法按约归还本息，于2016年4月11日向裴石支行 申请借款展期，展期本金20万元，固定月利率10.5525‰，期 限为一年，采用按月结息、到期一次性还本法，定于2017年4 月15日前还清借款本息。现该笔借款本金已结清，本案抵押物 房权证已退还，剩余利息二被告一直拖欠未结，截止2020年7 月24日该笔借款尚欠利息55747.53元。 三、2016年9月29日，被告严瑞乾因房屋装修缺少资金， 向原告下辖的裴石支行申请农户小额信用借款5万元，固定月利 率8.6‰，期限为两年，采用按季结息、到期一次性还本法，定 于2018年9月28日前还清借款本息。合同签订后原告积极履行 了全部放款义务，但被告却未按约定付息还本，至今仍未清偿借 款本息。 原告认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《农户 小额信用借款合同》是合法有效的。原告已按合同约定向被告发 放了贷款，但其却未能按约偿还本息，被告的行为已构成违约。 原告为维护自身的合法权益，特诉至贵院，请求判决支持原告的全部诉讼请求。 被告严瑞乾辩称，这几笔贷款都是事实，当初贷款的用途是为了做项目，我前妻刘孙琼确实没有使用过这些钱。对于我已经还了的本金，就不应当再计算利息。钱确实应当还，但我做项目亏损，现在经济确实困难，所以请求银行能够宽限还款期限。 被告刘孙琼辩称，2014年那笔借款的利息，我已借钱来全部还清，该我承担的责任我已经承担了。2016年那笔借款跟我没关系，不应由我承担还款责任。 本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准南溪农商行开业。自开业之日起，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称原南溪农商行）自行终止。其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继，南溪农商行系宜宾农村商业银行股份有限公司的分支机构。 被告严瑞乾、刘孙琼原系夫妻关系，于2015年6月30日登记离婚。2014年3月25日，严瑞乾向原南溪农商行裴石支行申请借款23万元。2014年3月26日，严瑞乾作为甲方与宜宾市南溪区农村信用合作联社（原南溪农商行前身）作为乙方签订《个人借款合同》，合同约定：严瑞乾申请借款额度23万元用于房屋装修，额度有效期至2017年3月25日；在额度有效期间和借款额度内，甲方可根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续。各笔借款的金额、利率、期限、用途以借款借据为准；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮101.95%。如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；按季结息，结息日为每季末月的第20日；对未按时还清的借款本金和利息（包括被宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 同日，为确保上述债务的履行，原南溪农商行与二被告签订签订《最高额抵押合同》，约定严瑞乾、刘孙琼用共同所有的位于宜宾市南溪区××街道××街××号××栋××单元××层××号房屋为债务人严瑞乾在2014年3月26日至2017年3月25日期间签订的主合同项下一系列债务提供最高额抵押担保。合同第三条约定：（一）担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金及利息（包括复利和罚息）、诉讼费等实现债权发生的费用。（二）本最高额抵押合同项下担保责任的最高限额为23万元，如抵押人根据本合同履行担保义务的，该最高额按履行的金额相应递减。2017年3月27日，原、被告就抵押房屋办理了抵押权登记（宜宾房他证南溪区字第x号）。 2014年3月29日，刘孙琼签署共同债务人承诺书，承诺作为共同债务人，对其丈夫严瑞乾在该行的借款23万元承担连带清偿责任，并有义务共同归还该贷款本息及追收贷款本息而发生的一切费用。 2014年3月29日，原南溪农商行向严瑞乾发放了23万元借款，严瑞乾签署借款借据予以确认。 庭审中，原告向本院提交还款单据一份，载明2020年11月16日，严瑞乾向原告支付了利息63877.25元，该笔23万元借款本金、欠息、违约金均不再差欠。 2015年4月17日，严瑞乾与原南溪农商行裴石支行签订《个人借款合同》，约定严瑞乾向该行借款20万元用于装修，期限至2016年4月16日；利率为固定月利率10.05‰；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮%（空白未填写）。其他约定同上述2014年3月25日签订的《个人借款合同》一致。同时，案外人唐子萍与原南溪农商行裴石支行签订《个人抵押合同》，以其单独所有的不动产为严瑞乾该笔20万元贷款本息及实现债权的相关费用提供抵押担保，亦办理了房屋抵押登记。 同日，刘孙琼再次签署共同债务人承诺书，承诺对严瑞乾该笔20万元借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该贷款本息及追收贷款本息而发生的一切费用。 2015年4月26日，原南溪农商行裴石支行向严瑞乾发放了20万元贷款，严瑞乾签署借款借据，确认该笔借款执行月利率10.05‰，利率浮动幅度125.4206%。 上述借款期限届满前，严瑞乾于2016年4月11日向原南溪农商行裴石支行提交借款展期申请书申请展期一年，借款到期日2017年4月15日，借款利率为10.5525‰，并约定原借款合同及担保合同的其他各项条款仍然有效。 根据原告提交的还款明细显示，严瑞乾借款后支付该笔贷款的利息至2017年1月20日。严瑞乾现已不差欠原告本金，仍欠原告利息58323.13元（包含借款期间的利息及未结清利息产生的复利）。 2016年9月29日，严瑞乾再次向原南溪农商行裴石支行借款5万元，双方签订《农户小额信用借款合同》，借款期限至2018年9月28日，月利率8.6‰，逾期罚息为贷款利率基础上加收百分之50。同日，原南溪农商行裴石支行向严瑞乾发放了贷款5万元。 另查明，该笔贷款出借后，严瑞乾支付利息至2017年6月20日，之后未向原告支付任何本息。 本院认为，宜宾农村商业银行股份有限公司承继原南溪农商行的债权债务后，原告南溪农商行作为宜宾农村商业银行股份有限公司的分支机构，经宜宾农村商业银行股份有限公司授权，向其债务人主张权利，符合法律规定。 原南溪农商行与严瑞乾签订的借款合同、抵押合同依法成立，合法有效。原告按合同约定向严瑞乾发放了三笔贷款，被告严瑞乾亦应当按照合同约定向原告履行还本付息义务。三笔借款到期后，原告就抵押物实现了部分债权，就剩余债务，被告严瑞乾仍负有还本付息义务。 对于2015年4月26日的20万元借款，严瑞乾仍欠付利息58323.13元，故本院对原告要求严瑞乾支付该笔款项的请求依法予以支持。原告自认该笔58323.13元的款项中包含有借款期间的利息，以及本金还完后未结清利息产生的复利。原告要求以58323.13元为基数再计算复利的请求，或将导致在复利的基础上重复计收复利，有违公平原则，也不符合合同约定。因此，本院对原告要求就58323.13元计收复利的诉请不予支持。被告刘孙琼在与严瑞乾婚姻关系存续期间，出具承诺，自愿为严瑞乾的该笔20万元贷款本息承担连带清偿责任，该承诺系其真实意思表示，故本院对原告要求刘孙琼承担58323.13元的支付责任的请求予以支持。 对于2016年9月29日的借款5万元，原、被告在借款合同、借款借据中对贷款利率、罚息利率的约定均未超过法律保护上限。被告严瑞乾借款后仅支付利息至2017年6月20日，故本院对原告要求严瑞乾从2017年6月21日起支付利息至借款到期之日止的诉讼请求，依法予以支持。在该笔5万元的《农户小额信用借款合同》，原被告并未约定有复利，故本院对原告关于复利的请求不予支持。原告就该笔借款关于利息、罚息的请求符合合同约定，也不违反法律规定，本院依法予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告严瑞乾、刘孙琼于本判决生效之日起十五日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行支付借款利息58323.13； 二、被告严瑞乾于本判决生效之日起十五日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行支付借款本金5万元及利息、罚息（利息的计算方法：从2017年6月21日起至2018年9月28日止，以本金5万元为基数，按月利率8.6‰计算；罚息的计算方法：从2018年9月29日起至本金还清之日止，以本金5万元为基数，按逾期月利率12.9‰计算）； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3692元，减半收取计1846元，由被告严瑞乾负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 员  韩 松 二〇二〇年十二月十五日 法官助理  刘怡梅 书 记 员  吴 敏