山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初6522号原告：平安银行股份有限公司太原分行，统一社会信用代码911401003257798413。负责人：王某，行长。委托诉讼代理人：任某，山西华闻律师事务所律师。委托诉讼代理人：候某，山西华闻律师事务所律师。被告：赵某，住山西省太原市，约定送达地址山西省太原市。委托诉讼代理人：郭某，山西邦宁律师事务所律师。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告赵某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人候某，被告赵某的委托诉讼代理人郭某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.被告立即归还原告剩余本金222227.03元；2.被告归还原告截至2020年8月3日的拖欠利息17828.50元、拖欠本金的罚息9014.29元、复利1804.41元，并支付自2020年8月4日起本金全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以222227.03元为基数，按照月利率1.53%上浮50%计算；对不能按期支付的利息，按照逾期罚息利率计收复利），以上两项共计250874.23元；3.本案诉讼费、律师费、保全费、公告费等由被告承担。在庭审中，原告明确第一、二项诉讼请求为：被告立即归还原告截至2020年11月23日的借款本金221327.03元、利息21801.16元、罚息21176.16元、复利4625.56元及自2020年11月24日起至付清之日止的罚息（以未还本金221327.03元为基数按照年利率27.54%计算）、复利（以未还利息21801.16元为基数按照年利率27.54%计算）。事实和理由：原告与被告于2018年2月1日签订《个人信用贷款合同》（合同编号：平银太原分行个信贷字2018第RL20180201000668号），合同约定，原告经审核批准被告的贷款申请后，制作《个人贷款确认书》，内容包括：贷款金额、贷款期限、利率、还款方式、还款日等要素，根据《个人贷款确认书》，被告贷款本金为499000元；贷款期限为36个月，自2018年2月1日起至2021年2月1日止；贷款月利率1.53%（年利率18.36%），为固定利率；贷款用于个人经营；还款方式为按月等额还款。合同约定，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。若被告未按期偿还贷款本金或利息，原告有权要求提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；被告同意并确认承担原告为实现合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。原告于2018年2月1日按约发放贷款499000元。自2020年1月1日起被告贷款产生逾期，截至2020年8月3日拖欠剩余本金222227.03元、拖欠利息17828.50元、拖欠本金的罚息9014.29元、复利1804.41元。根据贷款合同的约定，被告的行为已经构成违约，应向原告偿还全部欠款本息、逾期利息及利息。被告赵某辩称，被告确实如期收到原告发放全部贷款，且贷款用途用于个人经营，被告认可原告在起诉状中提到的本金及利息。但因该笔贷款用于洗浴中心因疫情、修路等实际情况导致被告资金周转困难，无力偿还，希与原告在还款期限上予以调解。其他费用事实无争议，愿意分期偿还。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.《个人信用贷款合同》；2.个人信用贷款申请表；3.平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书；4.面签照片；5.个人贷款确认书、银行流水；6.小企业贷款本息明细清单、个人贷款业务客户还款清单、对账单、小企业贷款本息明细清单（11.23）、个人贷款业务客户还款清单（11.23）；7.委托诉讼协议、律师费收据。原告以上述证据证明被告于2018年2月1日向原告申请贷款，并于同日签订个人信用贷款合同，合同内容为：贷款本金499000元，根据《个人贷款确认书》的内容发放贷款，若实际发放贷款金额与《个人贷款确认书》贷款金额不一致的，以实际发放金额为准（特别约定条款1.1、特别约定条款2.9）；贷款期限为36个月，以《个人贷款确认书》约定的贷款期限为准（特别约定条款2.4）；贷款用途为个人经营（特别约定条款2.5）；贷款利率为月利率1.53%，以《个人贷款确认书》约定的利率为准，（特别约定条款2.6）；还款采用按月等额还本付息法（特别约定条款3.1、普遍性条款3.1）；约定的有效送达地址为：北大街中段50幢6层（普遍性条款4.6）；被告未按约定按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布本合同提前到期（普遍性条款5.1、5.2）；对逾期金额按合同约定的利率加50%计收罚息，被宣告提前到期的，按未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。（普遍性条款5.3）；被告承担原告为实现债权所发生的费用。（普遍性条款5.4）。原告于2018年2月1日按约向被告指定账户发放贷款499000元整。2020年1月1日被告未按照合同约定支付本息。原告支付律师费用300元。被告赵某的质证意见为，证据1-5无异议。证据6本息明细清单不明白，希望原告详解。还款清单认可，还到1月份就无力偿还了。证据7不认可。原告提交的与待证事实有关联性的证据，本院予以采信。根据当事人的有关陈述和经审查确认的证据，本院确认以下案件事实：2018年2月1日，被告向原告提交个人信用贷款申请表，向原告申请499000元贷款。原告（即乙方、贷款人）与被告（即甲方、借款人）于2018年2月1日签订编号为平银太原分行个信贷字2018第RL20180201000668号的《个人信用贷款合同》，主要内容为：一、甲方在本合同项下从乙方可获得不超过50.5万元的授信额度，具体贷款金额以乙方出具的《个人贷款确认书》为准；二、每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的贷款期限为准；三、本合同项下贷款采用固定利率，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准；四、本合同项下贷款采取等额还款法进行还款；五、甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；六、甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣布提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；七、甲方承担乙方为实现债权所发生的一切费用。2018年2月1日，原告出具《个人贷款确认书》，记载起贷日为2018年2月1日，到期日为2021年2月1日，共36个月；贷款金额为499000元；贷款利率为月利率1.53%。同日，原告向被告账户放款499000元。后被告自2020年1月1日起未按约定偿还借款本金、利息。根据原告提交的被告还款清单，截至2020年11月23日，被告尚欠原告贷款本金221327.03元、利息21801.16元、罚息21176.16元、复利4625.56元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”本案中，原告与被告签订的《个人信用贷款合同》、被告提交的个人信用贷款申请表均有当事人签字确认，被告予以认可，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告已依约发放贷款，被告作为借款人在约定的期限内未能按时足额偿还原告借款本息，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，故本院支持原告向被告主张截至2020年11月23日的贷款本金221327.03元、利息21801.16元、罚息21176.16元、复利4625.56元。贷款宣布提前到期后，根据合同约定，罚息的计算基数为全部未还本金221327.03元、复利的计算基数为未还利息21801.16元，罚息、复利的利率均为年利率27.54%，两项金额总计超出《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，故本院支持原告向被告主张自2020年11月24日起至付清之日止的罚息及复利（罚息、复利合计以未还本金221327.03元为基数，按照年利率24%计算）。原告主张的律师费因未提交证据证明已实际发生，本院不予支持。原告主张的其他费用因未提交相关证据，本院不予支持。综上所述，本院部分支持原告的诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告赵某于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行截至2020年11月23日的贷款本金221327.03元、利息21801.16元、罚息21176.16元、复利4625.56元及自2020年11月24日起至付清之日止的罚息及复利（罚息、复利合计以未还本金221327.03元为基数，按照年利率24%计算）；二、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费2532元由被告赵某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 席凤昌 二○二○年十二月二十八日书记员 田星星