山西省孝义市人民法院民事判决书（2020）晋1181民初2693号原告山西孝义农村商业银行股份有限公司。统一社会信用代码：91141181112437047E法定代表人：任×，董事长。委托诉讼代理人：褚×，山西晋义律师事务所律师。委托诉讼代理人：余×，山西晋义律师事务所律师。被告：何×，现住本市。公民身份号码：×××被告：王×，现住本市。公民身份号码：×××被告：李×，山西省孝义市人，现住本市。公民身份号码：×××被告：金×，山西省孝义市人，现住本市。公民身份号码：×××原告山西孝义农村商业银行股份有限公司与被告何×、王×、李×、金×借款合同纠纷一案，本院于2020年11月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告山西孝义农村商业银行股份有限公司委托代理人褚×、余×，被告何×并作为被告王×的委托诉讼代理人，被告李×、金×均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告山西孝义农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告王×、何×共同归还原告借款本金77000元及截止起诉之日的利息118117.58元，两项合计195117.58元。并从2020年11月11日起按年利率14.337%支付罚息，直至还清款项止。2、判令被告李×、金×对第一项债务承担连带保证责任。3.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2010年8月8日原告与被告王×签订编号为080700300100808B002304的《贷款合同》，约定被告王×为家电门市购货向原告借款8万元，借款期限从2010年8月8日至2011年7月20日止。贷款合同签订当年的借款年利率9.558%，以后各年贷款利率实行一年一定，罚息在合同约定借款利率基础上加收50%，实际应为14.337%。被告何×作为王×的配偶，于2010年8月8日签订配偶同意借款书，同意被告王×向原告借款8万元。为了保证贷款资金安全，原告与被告李×于2010年8月8日签订了（合同编号为080700300100808B002304）的《保证合同》，约定由被告李×对原告与被告王×在2010年8月8日签订的金额为8万元的贷款合同承担连带保证责任，保证范围包括贷款合同项下的本息、罚息、复利、违约金等。保证责任期间为贷款合同约定的债务履行期满之日起二年。此外，被告李×、金×出具《担保承诺函》，自愿为王×向原告的8万元借款担保，如借款人到期不还，以其财产归还并承担一切连带责任，直至贷款本息全部还清为止。保证合同签订后，原告于2010年8月8日向被告王×发放贷款8万元，履行放款义务。截止起诉之日，被告王×未能归还的借款本金为77000元、未付利息为118117.58元，合计195117.58元。被告王×应从借款期满之日起按年利率14.337%支付罚息。被告何×对上述债务承担共同给付之责任，被告李×、金×应对全部债务承担连带保证责任。为维护原告的合法权益，诉至法院，望判如所请。被告何×、王×对原告诉请之事实无异议，同意返本付息，但表示因经济困难，暂时无力给付。被告李×辩称，1、2010年8月8日，被告没有和原告签订过对王×8万元贷款担保的《保证合同》。因本人当时不在场，也没有为此笔贷款提供过本人签名、印章。在本人不知情的情况下，未经本人同意，原告方就办理了此笔担保合同。被告认为《保证合同》无效。2、保证期间为此笔贷款合同约定的债务履行期满两年后，贷款人未及时向被告跟踪调查催收，直至今日，已超出《保证合同》责任的法律时效。造成保证合同不能履行，原告应承担完全责任，担保人没有履行《保证合同》的义务。综上，被告认为原告起诉缺乏法律支持，请求驳回原告对该被告的诉请。被告金×辩称，当时是被告王×找该做担保人，该因系银行的退休职工，拒绝了被告。被告又说让李×担保，该说李×不在，原告说让该代李×签字，该就代李×签了字，当时是因为与贷款人王×认识，不好意思推辞。当时是签了字了，但是原告只在2012年向该催收过一次，过后就再也没有催收过，也没有告知过被告王×还款了没有。该以为这个事情已经完了。原告起诉已经超过法律时效，该不应当承担连带责任。原告山西孝义农村商业银行股份有限公司针对其主张，向本院提交如下证据：1、原告营业执照复印件、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件，证明原告主体资格及注册登记信息；2、王×身份证复印件、《借款申请书》一份、《自然人借款申请书》各1份，证明被告王×主体资格及2010年8月8日被告王×因家电门市进货向原告提出借款申请，借款金额为8万元，期限一年，拟由被告李×提供连带责任保证。3、何×出具的配偶同意借款书1份、何×身份证复印件，证明被告何×的身份信息及何×同意王×向原告借款8万元；4、李×、金×的担保承诺书1份；李×、金×身份证复印件、常住人口登记卡、结婚证复印件，证明被告李×、金×的身份信息及李×、金×签署担保承诺书，自愿为王×向原告的8万元借款进行担保，如王×到期不还款，李×愿以其财产归还并承担一切连带责任直至贷款本息全部还清为止；5、《贷款合同》1份，证明2010年8月8日原告与被告王×签订编号为080700300100808B002304的《贷款合同》，约定被告王×为家电门市购货向原告借款8万元，借款期限从2010年8月8日至2011年7月20日止，贷款合同签订当年的借款年利率9.558%，以后各年贷款利率实行一年一定，罚息在合同约定借款利率基础上加收50%，实际应为14.337%；6、《保证合同》一份，证明原告与被告李×于2010年8月8日签订了合同编号为080700300100808B002304的《保证合同》，约定由被告李×对原告与被告王×在2010年8月8日签订的金额为8万元的《贷款合同》承担连带保证责任，保证范围包括贷款合同项下的本息、罚息、复利、违约金等。保证责任期间为贷款合同约定的债务履行期满之日起二年；7、借款借据一份，证明2010年8月8日原告向被告王×发放贷款8万元，履行贷款义务；8、《催收逾期贷款通知书回执》5份，证明被告贷款逾期后，原告多次向被告王×、担保人发出催款通知要求其还款，最近一次催收时间为2020年8月14日；9、客户贷款信息及本息收回信息（原告公司系统的电子数据），证明截止起诉之日被告王×未能归还的借款本金为77000元、未付利息为118117.58元。被告何×、王×、李×、金×未提交证据。本院组织当事人进行了质证，被告王×、何×对原告提交之证据无异议。被告李×、金×对原告提交之《保证合同》持异议认为，被告李×签订合同时并不在场，对其余证据均无异议。对双方无异议之证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：被告王×、何×是夫妻关系。被告李×、金×系夫妻关系。2010年8月8日，被告王×向原告孝义市农村信用合作联社大孝堡信用社申请贷款8万元，用于购家电，并填写了《山西农村信用社自然人借款申请书》。同日，被告何×以配偶身份出具《配偶同意书》，表明同意王×由李×担保向孝义市农村信用合作联社大孝堡信用社借款8万元，并督促按期结息，到期归还贷款本息。同日，被告金×自行并代被告李×签名签章共同出具了《担保承诺书》一份，载明：“我自愿为王×在大孝堡信用社的借款捌万元整担保并征得（丈夫或妻子）金×的同意，如王×到期不归还在贵社的借款，我愿以我的财产归还并承担一切连带责任，直至贷款本息山西孝义市农村信用合作联社大孝堡信用社全部还清为止。担保人李×配偶金×2010年8月8日”。2010年11月10日，孝义市农村信用合作联社大孝堡信用社与被告王×签订《贷款合同》，约定被告王×因家电门市购家电向原告借款8万元；借款期限从2010年8月8日起至2011年7月20日止；借款年利率9.558%，逾期贷款罚息在合同约定借款利率基础上加收50%（14.337%）；担保方式为保证担保。合同落款处由原告加盖“孝义市农村信用合作社大孝堡信用社”及时任部门负责人印章，由被告王×个人签名并加盖个人名章。同日，孝义市农村信用合作联社大孝堡信用社与被告李×（被告金×代签）签订了《保证合同》，合同约定担保的主债权金额为8万元；保证方式为连带责任；担保范围为贷款合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用以及其他应付费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、仲裁费、财产保全费、评估费、拍卖费、公告费、执行费、律师代理费、差旅费及其他费用等；担保期间为贷款合同约定的债务履行期满之日起二年。合同落款处由加盖孝义市农村信用合作社大孝堡信用社及时任部门负责人印章，被告金×代被告李×签名并加盖李×的个人名章。合同签订当日，孝义市农村信用合作联社大孝堡信用社将贷款8万元发放至户名为被告王×，账号为×××的银行账户上。被告王×在孝义市农村信用合作联社大孝堡信用社出具的借款借据中签名并加盖个人名章确认。借款后，被告王×支付了部分借款本息。截止2020年11月10日，被告王×拖欠借款本金77000元，利息118117.58元。借款期限届满后，孝义市农村信用合作联社大孝堡信用社分别于2012年2月7日、2013年10月27日、2013年12月15日、2020年8月14日向被告王×、何×催款，于2012年6月28日向被告金×催款。现原告诉来本院。另查明，孝义市农村信用合作联社大孝堡信用社现更名为山西孝义农村商业银行股份有限公司大孝堡支行。本院认为，山西孝义农村商业银行股份有限公司大孝堡支行虽经过依法登记，亦具有相应的组织机构，但不具备独立的法人资格，应由山西孝义农村商业银行股份有限公司作为原告参加诉讼。山西孝义农村商业银行股份有限公司大孝堡支行与被告王×签订之《贷款合同》系双方真实意思表示，内容明确，形式合法，属有效合同。被告王×作为借款人收取原告山西孝义农村商业银行股份有限公司下辖单位大孝堡信用社发放之贷款8万元后，理应按约定偿还原告借款本息。被告何×作为被告王×之夫，出具配偶同意书，同意被告王×向原告下辖的大孝堡信用社贷款。表明该贷款属夫妻共同债务，原告现诉请被告王×、何×共同返还原告借款本金77000元，共同支付原告截止2020年11月10日止的利息118117.58元，并从2020年11月11日起至还清之日止，按年利率14.337%计算支付罚息，原告之诉请符合双方约定，又尚在法律保护范围之内，本院予以支持。庭审中，被告李×辩解案涉《保证合同》属无效合同，本合同并非其本人签署，且现担保期间已经过，故该不应承担保证责任。对此，被告金×当庭自认此《保证合同》系该代其丈夫李×签订，二人的身份证件、结婚证等亦由该向原告提供。本院认为，被告金×系山西孝义农村商业银行股份有限公司退休职工。因此，被告金×较之一般民众，对银行业务知识、银行贷款流程及注意事项等更具有专业知识。该向原告提供二人身份证明，且代其夫李×签订《保证合同》时，应知晓其行为必将导致李×对案涉借款承担保证责任的法律后果；且事后应及时将此事告知李×，而此告知义务系属于被告金×应尽之义务。金×未履行告知义务的事实不得对抗原告，亦不影响此《保证合同》的成立及其法律效力。综上，本院对被告李×《保证合同》无效之辩解，依法不予采信。案涉《保证合同》属有效合同。然《保证合同》明确约定担保期间为贷款合同约定的债务履行期满之日起二年。即原告应在2013年7月20日前向被告李×主张债权。原告曾在保证期间内于2012年6月28日向被告金×催款一次，根据当时施行之《中华人民共和国民事诉讼法》2年诉讼时效的规定及最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十四条之规定，“......连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效”。即原告应在2014年6月28日前以诉讼形式主张被告李×承担担保责任。现保证期间确已经过，被告李×不再对案涉借款承担保证责任。被告金×签署之《担保承诺书》仅载明案涉担保“......征得（丈夫或妻子）金×的同意......”，并无关于被告金×系借款保证人或承担保证责任的记载，故对原告主张被告金×承担保证责任之诉请，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十四条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款之规定，判决如下：一、被告王×、何×共同返还原告山西孝义农村商业银行股份有限公司借款本金77000元；二、被告王×、何×共同支付原告山西孝义农村商业银行股份有限公司截止2020年11月10日止之利息118117.58元。三、被告王×、何×共同支付原告山西孝义农村商业银行股份有限公司上述借款本金77000元从2020年11月11日起至还清之日止之罚息，按年利率14.337%计算；（上述一至三项于本判决生效后十五日内付清）四、驳回原告山西孝义农村商业银行股份有限公司的诉讼请求。如果未按照本判决指定期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4202元，减半收取2101元，由被告王×、何×负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省吕梁市中级人民法院。审判员 郭立香二〇二〇年十二月十四日书记员 宋晶晶