贵州省安顺市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黔04民初91号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行，住所地：贵州省安顺市西秀区建设路**。负责人：杜英杰，该分行行长。委托诉讼代理人：高羽，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师。代理权限：一般授权代理。委托诉讼代理人：宋晓强，中豪律师集团（贵阳）律师事务所实习律师。代理权限：一般授权代理。被告：郭军燕，女，1973年12月16日出生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。委托诉讼代理人：吴**玲，贵州韬励律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：文冲，男，1978年3月18日出生，仡佬族，住贵州省安顺市西秀区。被告：安顺市钢固达房地产开发有限公司，，住所地：贵州省安顺市西秀区龙青路竹园清水湾法定代表人：王钢，该公司执行董事。诉讼代表人：贵州联通律师事务所，该公司管理人。委托诉讼代理人：金竹，贵州联通律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：王露，贵州联通律师事务所实习律师。代理权限：特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行（以下简称“工商银行安顺分行”）诉被告安顺市钢固达房地产开发有限公司（以下简称“钢固达公司”）、郭军燕、文冲借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，于2020年11月24日公开开庭审理了本案。原告工商银行安顺分行的委托诉讼代理人宋晓强，被告郭军燕及其委托诉讼代理人吴**玲、钢固达公司管理人的委托诉讼代理人金竹到庭参加了诉讼。被告文冲经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭。本案现已审理终结。工商银行安顺分行向本院起诉请求：1．判决解除工商银行安顺分行与郭军燕、文冲签订的《个人购房借款／担保合同》；2．判令文冲、郭军燕在判决生效后十日内偿还其贷款本金176246.14元及相应的利息、罚息和复利［截至2020年6月21日的利息、罚息、复利共计16561.21元，2020年6月22日起的罚息以未还本金176246.14元为基数按罚息利率7.35%／年计算到本金清偿之日止，2020年6月22日起的复利以上述利息、罚息、复利合计16561.21元加上自2020年6月22日起的未还罚息之和为基数，按罚息利率7.35%／年计算至利息、罚息、复利清偿之日止。如遇中国人民银行调整同期同档次贷款基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起按调整后的同期同档次贷款基准利率上浮50%重新确定罚息利率］；3．判令文冲、郭军燕按照应付上述借款本息的3%赔偿工商银行安顺分行为实现上述债权的律师费；4．判令工商银行安顺分行对文冲、郭军燕位于安顺市西秀区的共有房屋及土地使用权享有抵押权，在上述第2、3项债权范围和《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内就抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；5．判令钢固达公司对上述第2、3项债务承担连带偿还责任；6．本案诉讼费由三被告连带承担。事实和理由：2012年12月4日工商银行安顺分行与郭军燕、文冲签订《个人购房借款／担保合同》一份，合同约定：工商银行安顺分行向郭军燕、文冲提供个人购置住房贷款，贷款金额21.5万元，贷款期限240个月，还款方式为按月等额本息还款，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率；借款合同第4.2条约定贷款发放后如遇基准利率调整的，如贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率确定并执行新的利率；根据借款合同第9.1条的约定，借款人未按合同约定日期包括被宣布提前到期偿还的贷款，工商银行安顺分行有权按日以贷款利率上浮50%计算确定的罚息利率计收利息，借款人未按时偿还的利息，工商银行安顺分行有权按罚息利率计收复利，且出现合同第14.1条第Ｌ项约定的“连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息”的情形，工商银行安顺分行有权依据借款合同第14.2条第（4）项宣布借款立即到期，要求郭军燕、文冲立即归还全部借款并按合同约定支付利息、罚息、复利，因此而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。文冲、郭军燕以位于安顺市西秀区的共有房产为该笔贷款提供抵押担保，且已办理登记。钢固达公司作为保证人，对该笔贷款承担阶段性连带责任保证。工商银行安顺分行依约发放贷款后，文冲、郭军燕多次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。工商银行安顺分行有权依约宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求文冲、郭军燕立即清偿未偿还贷款本金及产生的利息、罚息、复利等及其他费用，并有权在《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内就抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿，并有权要求钢固达公司承担连带偿还责任。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之相关规定，提起诉讼，望判如所请。郭军燕辩称，同意解除合同。同意偿还本金。工商银行安顺分行关于罚息、复利的计算及律师费的主张违反法律规定，不应予以支持。钢固达公司辩称，1．我公司处于破产重整阶段，相关债权利息只能计算至法院裁定受理破产之日，即2015年6月2日。由于郭军燕、文冲未还款，工商银行安顺分行于2016年3月至2018年9月从我公司保证金账户划扣51084.1元用于还款，其中偿还利息22825.39元，该款应抵充本金。2．我司对郭军燕、文冲有追偿权。3．因我司处于破产重整阶段，工商银行安顺分行应当申报债权而没有申报，反而提起本案诉讼，产生的诉讼费我司不应承担，罚息再计算复利不应支持，工商银行安顺分行只能主张本金。文冲未答辩。经审理查明：2012年11月12日钢固达公司（出卖人）与文冲、郭军燕（买受人）签订了《商品房买卖合同》，主要约定，文冲、郭军燕向钢固达公司购买位于安顺市西秀区房屋，售价309133元，其中首付94133元，余款21.5万元以公积金贷款的方式支付。2012年11月18日该合同办理了商品房预售合同备案登记。2012年12月4日工商银行安顺分行（贷款人）与文冲、郭军燕（借款人）、钢固达公司（保证人）签订了《个人购房借款／担保合同》，主要约定：文冲、郭军燕因购房之需向工商银行安顺分行贷款21.5万元，贷款期限240个月，还款方式为按月等额本息还款，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，如贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率确定并执行新的利率；如未按合同约定日期包括被宣布提前到期偿还的贷款，工商银行安顺分行有权按日以贷款利率上浮50%计算确定的罚息利率计收利息，借款人未按时偿还的利息，工商银行安顺分行有权按罚息利率计收复利。连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，工商银行安顺分行有权宣布借款立即到期，要求立即归还全部借款并按合同约定支付利息、罚息、复利，因此而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。文冲、郭军燕以位于安顺市西秀区的共有房产为该笔贷款提供抵押担保。案涉房屋产权变更登记前，由钢固达公司对该笔贷款承担阶段性连带责任保证。合同签订后，工商银行安顺分行于2013年1月1日发放贷款。2012年12月28日案涉房屋办理了预购商品房抵押权预告登记。2015年6月1日文冲、郭军燕贷款余额为201240.87元，未欠本息。2015年6月2日本院裁定受理了钢固达公司的破产重整案。2016年3月至2018年9月工商银行安顺分行从钢固达公司的保证金账户中扣取了51084.1元，用于偿还案涉贷款本息，其中偿还本金的部分为28258.71元，偿还利息的部分为22825.39元。自2015年11月1日起文冲、郭军燕连续拖欠工商银行安顺分行按揭贷款，截至2020年6月21日贷款余额176246.14元，其中逾期贷款本金15505.05元。逾期偿还利息14489.46元，累计欠利息、罚息、复利16561.21元。2019年6月19日工商银行安顺分行与中豪律师集团（贵阳）律师事务所签订了《委托代理合同》，主要约定工商银行安顺分行委托中豪律师集团（贵阳）律师事务所代理本案，代理方式为全风险代理，代理费计费比例为：2．法院执行收回现金资产的，按实际收回额3%支付代理费；3．法院执行收回实物资产的，以该实物资产抵偿工商银行安顺分行债权金额为基数，按第2项标准的50%支付代理费；4．达成庭外和解或调解收回现金资产的，则按第2项标准的100%支付代理费；5．达成庭外和解或调解收回实物资产的，则按第3项标准的60%支付代理费。文冲、郭军燕于2012年11月12日登记结婚，2018年1月3日经法院判决离婚。上述事实有工商银行安顺分行提交的：工商银行安顺分行营业执照、负责人任职证明、负责人身份证复印件、收付款收据、安顺市商品房预售合同备案登记表、个人购房借款/担保合同、个人借款凭证、自营历史明细表、抵押权预告证、委托代理合同、贵阳市律师服务收费平均价格。钢固达公司提交的营业执照、法定代表人身份证明、（2015）安市破字第1-1号民事裁定书、（2015）安市破字第1-2号决定书、（2015）安市破字第1-18号民事裁定书、借据历史处理明细本地查询。郭军燕提交的（2017）黔0402民初2257号民事判决及生效证明在卷证明，这些证据已经开庭质证和本院审查，可以采信。本案的争议焦点归纳为：1．工商银行安顺分行主张的本金、利息、罚息、复利、律师代理费是否应当支持；2．工商银行安顺分行从钢固达公司保证金账户扣取的22825.39元是否应当抵充本金；3．工商银行安顺分行对案涉房屋是否享有优先受偿权；4．钢固达公司是否应当承担连带保证责任。本院认为，自2015年11月1日起文冲、郭军燕连续拖欠工商银行安顺分行按揭贷款，按照《个人购房借款/担保合同》的约定，工商银行安顺分行有权解除合同，对此郭军燕无异议，故本院认定案涉《个人购房借款/担保合同》于2020年6月21日解除。鉴于案涉《个人购房借款/担保合同》是因为文冲、郭军燕的逾期还款导致解除的，故合同解除后，文冲、郭军燕应按罚息利率向工商银行安顺分行支付罚息至贷款清偿完毕之日止。关于复利，参照《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十条第二款“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，合同解除前以欠付的利息为基数，按贷款利率计付；合同解除后，以欠付的利息为基数，按罚息利率计付。关于律师代理费，因工商银行安顺分行与中豪律师集团（贵阳）律师事务所约定的是以本案的实际执行情况为依据，计算律师代理费，但本案执行情况如何，现无法确定，故本院对工商银行安顺分行关于律师代理费的主张暂不予支持，其可待本案执行后，另行主张。工商银行安顺分行扣取钢固达公司保证金账户中的22825.39元偿还利息，扣取时间在本院受理钢固达公司破产重整案之后，扣款时间段内的利息不属于钢固达公司的担保范围，故被用于偿还利息的22825.39元应抵充本金，即案涉贷款剩余本金为176246.14元-22825.39元=153420.75元，相应的尚欠的利息、罚息、复利共计22825.39元＋16561.21元=39386.6元。案涉房屋仅办理了抵押权预告登记，未办理抵押权登记，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，工商银行安顺分行仅享有当抵押登记条件成就或约定期限届满后对案涉房屋办理抵押登记的请求权，不享有抵押权，故工商银行安顺分行关于其就案涉房屋优先受偿的主张，本院不予支持。按照《个人购房借款/担保合同》的约定，案涉房屋办理产权变更登记前，钢固达公司应对案涉贷款承担连带保证责任，本院予以支持，鉴于钢固达公司已进入破产重整程序，依照《中华人民共和国企业破产法》第四十六条第二款“附利息的债权自破产申请受理时起停止计息。”的规定，钢固达公司承担连带责任的范围仅限于本金153420.75元。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国企业破产法》第四十六条第二款，参照《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十条第二款规定，判决如下：一、中国工商银行股份有限公司安顺分行与郭军燕、文冲、安顺市钢固达房地产开发有限公司2012年12月4日签订的《个人购房借款/担保合同》于2020年6月21日解除。二、郭军燕、文冲于本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司安顺分行贷款本金153420.75元及相应的利息、罚息、复利（2020年6月21日前产生的利息、罚息、复利为39386.6元；2020年6月21日后的罚息，以本金153420.75元为基数，按《个人购房借款/担保合同》约定的罚息利率，自2020年6月22日计算至本金153420.75元清偿完毕之日止；2020年6月21日后的复利，以2020年6月21日前积欠的利息14489.46元为基数，按《个人购房借款/担保合同》约定的罚息利率，自2020年6月22日计付复利至14489.46元利息清偿完毕之日止）。中国人民银行对利率转化有规定的，按相关规定执行。三、安顺市钢固达房地产开发有限公司就本判决第二项确定的本金153420.75元向中国工商银行股份有限公司安顺分行承担连带保证责任。安顺市钢固达房地产开发有限公司承担连带保证责任后，可向郭军燕、文冲追偿。四、驳回中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。当事人应当按照判决书指定的期间和方式履行义务。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；如果未按本判决书指定的期间和方式履行义务，导致对方当事人向人民法院申请强制执行的，可能被人民法院纳入失信被执行人名单。案件受理费4156元，由中国工商银行股份有限公司安顺分行负担538元，由郭军燕、文冲负担3618元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省高级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满二年内，向本院申请强制执行。审 判 长  宋 颂人民陪审员  彭万琼人民陪审员  马克文二〇二〇年十二月三十日法官助理赵强强书记员杨艳（代）