内蒙古自治区自治旗人民法院民事判决书（2020）内0722民初1212号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司莫力达瓦达斡尔族自治旗和平路支行。负责人：宿高岩。委托诉讼代理人：刘士兵。被告：王龙，男，个体工商户，住内蒙古自治区。被告：车玉叶，女，个体工商户，住内蒙古自治区。被告：王金，男，职业不详，住内蒙古自治区。被告：田淑梅，女，职业不详，住内蒙古自治区。被告：莫力达瓦达斡尔族自治旗达斡尔旅游有限公司。法定代表人：李开存。委托诉讼代理人：佘玉龙，内蒙古布西律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莫力达瓦达斡尔族自治旗和平路支行（以下简称“邮政银行莫旗支行”）与被告王龙、车玉叶、王金、田淑梅、莫力达瓦达斡尔族自治旗达斡尔旅游有限公司（以下简称“达斡尔旅游公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行莫旗支行的负责人宿高岩及委托诉讼代理人刘士兵，被告达斡尔旅游公司的委托诉讼代理人佘玉龙到庭参加诉讼。被告王龙、车玉叶、王金、田淑梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行莫旗支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除原告与被告王龙签订的个人最高额综合授信合同和个人额度借款合同；2.请求人民法院判令被告王龙、车玉叶共同给付原告截止到2020年4月23日第一笔未清偿贷款的借款本金915706.88元，利息94586.35元，第二笔未清偿贷款的借款本金129310.20元，利息11873.43元，第三笔未清偿贷款的本金919240.39元，利息78574.60元，总计2149291.85元；3.请求人民法院依法判令被告王龙、车玉叶共同给付原告以第一笔未清偿贷款本金915706.88元为基数，按年利率12.6%为标准计算自2020年4月14日起至欠款实际清偿之日止的逾期利息；以第二笔未清偿贷款本金129310.20元为基数，按年利率11.4%为标准计算自2020年4月14日至实际清偿之日止的逾期利息，以第三笔未清偿贷款的本金919240.39元为基数，按年利率9.88%为标准计算自2020年4月14日至实际清偿之日止的逾期利息；4.请求法院判令被告王龙、车玉叶、王金和田淑梅承担抵押担保责任；5.请求法院判令被告达斡尔旅游公司承担连带保证责任；6.请求五被告连带承担本案律师费161757元；7.本案诉讼费用由五被告承担。事实与理由：2015年5月21日,被告王龙向原告申请“好借好还”个人商务贷款,被告车玉叶承诺与其配偶王龙共同偿还贷款。2015年7月7日，原告与被告王龙签订了个人最高额综合授信合同和个人额度借款合同。合同约定由原告向被告王龙提供最高综合授信限额为人民币300万元，该贷款用于被告从事经营活动，授信限额的支用期为2015年7月7日至2020年7月7日，被告可以在支用期内循环使用上述授信额度，可以根据需要逐笔申请借款。双方约定的还款方式为等额本息还款,若被告未按合同约定日期、金额偿还贷款，原告有权按合同约定向被告按日计收罚息。双方还约定原告为实现债权而发生的一切费用，包括诉讼费、仲裁费、律师费等均由被告承担。同日，针对该笔贷款，被告王龙、车玉叶自愿为该贷款提供抵押担保，与原告签订了三份个人最高额抵押合同并全部办理了抵押登记。第一份个人最高额抵押合同（合同编号15010750315073534736），抵押房产位于××镇、二楼00211号、00210号的房产,担保金额为3059300元；第二份个人最高额抵押合同（合同编号15010750315073534673)，抵押房产位于××镇的房产，担保金额为1058500元；第三份个人最高额抵押合同（合同编号:15010750315073534659），抵押房产位于××镇的房产，担保金额为320100元,上述三个房产的抵押人均为被告王龙，共有人为被告车玉叶。被告王金、田淑梅（二人为夫妻关系）自愿为被告王龙的借款提供抵押担保,并签订了个人最高额抵押合同（合同编号15010750315073534766)，抵押房产位于尼尔基镇农工贸服务中心楼的房产，担保金额为1200400元，抵押人为被告王金，共有人为被告田淑梅。上述四份抵押合同约定的担保范围都为本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应支付的其他款项、实现债权与担保权利发生的律师费等一切费用。2015年6月17日，被告达斡尔旅游公司自愿为被告王龙的贷款提供连带保证，并向原告出具了企业保证函，约定被告达斡尔旅游公司为该授信额度（贷款)提供连带责任保证，承担保证责任的范围为被告王龙根据该借款合同约定应向原告偿付的贷款本息(包括本金、利息、罚息、复利)、违约金及其他全部费用，保证期间至债务履行期限届满之日后两年止。被告王龙共向原告申请三笔贷款:一、原告于2015年7月7日向被告王龙发放了贷款300万元，还款终止日期为2020年7月7日，约定利息为年利率8.4%，逾期利息为利率12.6%。截止至2020年4月13日，针对该笔贷款，王龙已还本金915706.88元，尚有借款本金915706.88元，利息94586.35元，总计1010293.23元未能清偿；二、原告于2016年3月31日向被告王龙发放了贷款29万元，还款终止日期为2021年3月31日,约定利息变更为年利率7.6%，逾期利息变更为年利率11.4%。针对该笔贷款，被告王龙已还本金160689.80元，尚有借款本金129310.20元，利息11873.43元，总计141183.63元未能清偿;三、原告于2018年1月29日向被告王龙发放了贷款115万元，还款终止日期为2023年1月29日，约定利息为年利率为7.6%，逾期利息变更为年利率9.88%。针对该笔贷款，被告王龙已还本金230759.61元，尚有本金919240.39元，利息78574.60元，总计997814.99元未能清偿。经原告多次催缴，被告王龙至今仍未还款。依据合同法第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同:...．．．(二)在履行期限届满之前,当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务......”之规定,原告有权申请法院解除个人最高额综合授信合同和个人额度借款合同。依据合同法第九十八条“合同的权利义务终止,不影响合同中结算和清理条款的效力。”之规定，原告有权要求被告王龙偿还原告贷款本金、利息和逾期利息以及相关费用。同时依据关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”之规定，应认定为夫妻共同债务，被告车玉叶负有连带清偿责任。原告认为原被告之间借款合同关系成立，原告依约向被告王龙发放贷款后，被告王龙负有如约偿还借款本息义务，被告王龙拒不履行还款义务已构成违约，原告有权向其主张支付本金、利息、逾期利息及律师费等相关费用。被告王龙、车玉叶为该贷款提供抵押担保，并且被告王金、田淑梅自愿为被告王龙提供抵押担保，被告达斡尔旅游公司自愿为被告王龙的贷款提供连带保证，在被告王龙无法还款时，原告有权就上述抵押房产实现抵押权，并有权要求被告达斡尔旅游公司承担连带保证责任。综上所述，原告请求法院查明事实，维护原告的全部诉讼请求，不再主张第六项诉讼请求即本案律师费用。被告王龙、车玉叶、王金、田淑梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，答辩期内亦未向本院提交书面答辩意见。被告达斡尔旅游公司辩称，1.王龙、车玉叶与原告的债权债务关系被告不清楚，也没有参与此事。当时应王龙的请求说要借我公司的公章一用，并不知道有担保的事。因王龙、李志明、王金、高振山及被告公司系莫力达瓦宾馆有限责任公司的股东，当时也是以股东或合伙人的身份参与到此事当中，并不知道保证这一事实。因此被告的保证行为不能成立。2.即使保证行为成立，根据物权优于债权的法律原则，原告实现债权首先应先在抵押物的价值范围之内进行清偿。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告王龙、车玉叶、王金、田淑梅经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，因此，经本院审查，对原告出示的“好借好还”个人商务贷款额度申请表、个人额度借款支用单、个人最高额综合授信合同、个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、他项权证、企业保证函、贷款受托支付清单、个人贷款放款单、个人贷款借据、放款通知单、个人贷款受托支付转账凭证、逾期贷款催收通知书、邮政银行资产保全系统截屏等证据的真实性予以确认并在卷佐证。对被告达斡尔旅游公司出示的由莫力达瓦宾馆有限责任公司加盖公章出具的声明，因声明中关于莫力达瓦宾馆有限责任公司股东的情况与事实相符，故本院对该证明中莫力达瓦宾馆有限责任公司的股东情况予以采信，对声明中的其他内容不予认定。本院对事实认定如下：被告王龙、车玉叶为夫妻关系。被告王金、田淑梅为夫妻关系。2015年5月21日,被告王龙向原告申请“好借好还”个人商务贷款,被告车玉叶承诺与其配偶王龙共同偿还贷款。2015年7月7日，原告与被告王龙签订个人最高额综合授信合同（编号为2GSX1501075021507431446）和个人额度借款合同（编号为15010750115070051005），合同约定原告向被告王龙提供的最高综合授信限额为人民币300万元，授信期限为2015年7月7日至2020年7月7日，被告可以在支用期内循环使用上述授信额度，还款方式为等额本息还款，若被告未按合同约定日期偿还贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息。个人额度借款合同还约定若在额度有效期内，被告发生下列情况之一，原告有权终止对被告的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，原告有权提前收回贷款：1.额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次……同日，被告王龙、车玉叶与原告签订三份个人最高额抵押合同，编号分别为15010750315073534736、15010750315073534673、15010750315073534659，抵押财产为莫旗尼尔基镇安居家园综合楼附属一楼00111号、二楼00211号、00210号门市（莫旗房权证尼尔基镇字第XXXX号），安居家园1层00110号门市（×××），莫旗尼尔基镇鑫源商贸楼4号楼8单元602号住宅（×××），并办理了抵押登记，他项权证号分别为莫旗房他证尼尔基字第310**、31046号、31047号。同日，被告王金、田淑梅自愿为被告王龙提供抵押担保，并与原告签订个人最高额抵押合同，编号为15010750315073534766，抵押房产为位于莫旗尼尔基镇农工贸服务中心楼门市（房屋所有权证号05423-4）,并办理了抵押登记，他项权证号为莫旗房房他证尼尔基字第310**上述四份抵押合同项下担保债权确定的期间为2015年7月7日至2025年7月7日，约定抵押担保范围为本金、利息（包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、债务人应支付的其他款项、实现债权与担保权利发生的一切费用。另查明，2015年6月17日的企业保证函中，写明“兹有王龙先生为本企业合伙人，拟向贵行申请授信金额为人民币300万元整的个人商务贷款。本企业承诺为该授信额度（贷款）提供连带责任保证；承担保证责任的范围为王龙先生根据借款合同约定应向贵行偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用……本企业于2015年6月17日召开全体合伙人会议，合伙人进行会签，以符合法律法规和公司章程/合伙人协议规定的方式通过上述王龙个人商务贷款事项，本次担保合法有效。以上担保事项均符合我公司章程/合伙协议之规定。特此承诺。”合伙人处由王龙、高振山、李志明、王金签字，下一行保证人处由达斡尔旅游公司签字盖章，法定代表人（负责人）处李海强签字。又查明，2015年7月7日，被告王龙向原告邮政银行莫旗支行借款300万元，合同编号为15010750115070051005，年利率为8.4%，借款期限至2020年7月7日，借款用途为装修，还款方式为等额本息还款，逾期利率为12.6%。此款放款至被告王龙的601966007200034270账户，并受托支付至唐丽丽6221881900060391936账户。2016年3月31日，被告王龙向原告邮政银行莫旗支行借款29万元，合同编号为15010750116032379330，年利率为7.6%，借款期限至2021年3月31日，借款用途为开分店装修，还款方式为等额本息还款，逾期利率为11.4%。此款放款至被告王龙的601966007200034270账户，并受托支付至敖莹6217991910035120216账户。2018年1月29日，被告王龙向原告邮政银行莫旗支行借款115万元，合同编号为15010750118019700640，年利率为7.6%，借款期限至2023年1月29日，借款用途为装修，还款方式为等额本息还款，逾期利率为9.88%。此款放款至被告王龙的601966007200034270账户，并受托支付至叶春雷6221881900187393237账户。再查明，被告王龙仅偿还了部分款项，2019年4月至2019年12月，原告邮政银行莫旗支行向被告王龙催收上述三笔借款。截至2020年11月2日，被告王龙拖欠合同编号15010750115070051005的借款本金915706.88元，利息154944.56元；拖欠合同编号15010750116032379330的借款本金129310.2元，利息19575.26元；拖欠合同编号15010750118019700640的借款本金919240.39元，利息124274.84元。本院认为，被告王龙向原告邮政银行莫旗支行借款，事实清楚，借贷关系明确，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条和第二百零六条的规定，被告应当按照约定按期偿还原告借款本金和利息。根据原告邮政银行莫旗支行与被告王龙的合同约定及《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定，因被告王龙的借款逾期未还款超过合同的约定，故本院对原告要求解除与被告王龙的个人最高额综合授信合同和个人额度借款合同的诉讼请求予以支持。被告车玉叶承诺与其配偶王龙共同偿还贷款，故被告王龙、车玉叶应对上述借款承担共同偿还责任，应在合同编号15010750115070051005项下给付原告借款本金915706.88元，利息154944.56元，并自2020年11月3日起以915706.88元为本金按照年利率12.6%给付逾期利息至实际偿还之日止；应在合同编号15010750116032379330项下给付原告借款本金129310.2元，利息19575.26元，并自2020年11月3日起以129310.2元为本金按照年利率11.4%给付逾期利息至实际偿还之日止；应在合同编号15010750118019700640项下给付原告借款本金919240.39元，利息124274.84元，并自2020年11月3日起以919240.39元为本金按照年利率9.88%给付逾期利息至实际偿还之日止。被告王龙、车玉叶与原告签订三份个人最高额抵押合同，抵押财产为莫旗尼尔基镇安居家园综合楼附属一楼00111号、二楼00211号、00210号门市（莫旗房权证尼尔基镇字第XXXX号），安居家园1层00110号门市（×××），莫旗尼尔基镇鑫源商贸楼4号楼8单元602号住宅（×××），并办理了抵押登记，他项权证号分别为莫旗房他房他证尼尔基字第310**1046号、31047号；被告王金、田淑梅自愿为被告王龙提供抵押担保,并与原告签订个人最高额抵押合同，抵押房产为位于莫旗尼尔基镇农工贸服务中心楼门市（房屋所有权证号05423-4），并办理了抵押登记，他项权证号为莫旗房他证房他证尼尔基字第310**，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，在被告王龙、车玉叶不履行债务时，原告邮政银行莫旗支行有权以上述财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。原告要求被告达斡尔旅游公司承担连带保证责任的主张，因企业保证函中为被告王龙提供保证的企业名称没有明确，原告与被告达斡尔旅游公司对此发生争议，经过法庭调查，原告对于企业保证函中合伙人“王龙、高振山、李志明、王金”的签字认为是王龙为莫力达瓦宾馆有限责任公司的股东之一，王龙申请贷款用于装修，让合伙人知晓贷款，同时认为被告达斡尔旅游公司已经在担保人处加盖公章，并由达斡尔旅游公司的法定代表人李海强签字，就是由达斡尔旅游公司为被告王龙提供了保证，认为合伙人“王龙、高振山、李志明、王金”系达斡尔旅游公司的合伙人。被告达斡尔旅游公司对原告的主张不予认可，认为达斡尔旅游公司是作为莫力达瓦宾馆有限责任公司的股东之一而在企业保证函中提到的全体合伙人会议的确认而签字，并非作为保证人而签字盖章。经综合审查，莫力达瓦宾馆有限责任公司的股东有王龙、高振山、李志明、王金和达斡尔旅游公司，而达斡尔旅游公司的股东为国建桥和李开存，从企业保证函中关于召开全体合伙人会议，合伙人进行会签的内容看，原告邮政银行莫旗支行的上述主张与企业保证函中的内容不相符，虽达斡尔旅游公司在保证人处盖章，但并没有为被告王龙提供保证的真实意思表示。综上，本院对原告要求被告达斡尔旅游公司承担连带保证责任的请求不予支持。庭审中，原告自愿放弃第六项律师费的诉讼请求，本院不再赘述。综上所述，对原告的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莫力达瓦达斡尔族自治旗和平路支行与被告王龙2015年7月7日签订的个人最高额综合授信合同和个人额度借款合同；二、被告王龙、车玉叶于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莫力达瓦达斡尔族自治旗和平路支行合同编号15010750115070051005项下的借款本金915706.88元，利息154944.56元，并自2020年11月3日起以915706.88元为本金按照年利率12.6%给付逾期利息至实际偿还之日止；给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莫力达瓦达斡尔族自治旗和平路支行合同编号15010750116032379330项下的借款本金129310.2元，利息19575.26元，并自2020年11月3日起以129310.2元为本金按照年利率11.4%给付逾期利息至实际偿还之日止；给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莫力达瓦达斡尔族自治旗和平路支行合同编号15010750118019700640项下的借款本金919240.39元，利息124274.84元，并自2020年11月3日起以919240.39元为本金按照年利率9.88%给付逾期利息至实际偿还之日止；三、被告王龙、车玉叶不履行上述债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莫力达瓦达斡尔族自治旗和平路支行有权以莫旗尼尔基镇安居家园综合楼附属一楼00111号、二楼00211号、00210号门市（莫旗房权证尼尔基镇字第XXXX号），安居家园1层00110号门市（×××），莫旗尼尔基镇鑫源商贸楼4号楼8单元602号住宅（×××），莫旗尼尔基镇农工贸服务中心楼门市（房屋所有权证号05423-4）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莫力达瓦达斡尔族自治旗和平路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25288.4元，由被告王龙、车玉叶负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼伦贝尔市中级人民法院。审判长 杜丹丹人民陪审员 敖荣梅人民陪审员 林桂杰二〇二〇年十二月十四日书记员 孟志红