福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初5881号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行，住所地莆田市城厢区灵川镇东大道**。统一社会信用代码：91350302567301007X。 负责人：吴**伟，行长。 委托诉讼代理人：林洪松，男。代理权限：一般代理。 被告：蔡明长，男，汉族，1971年7月5日出生，住，住所地莆田市城厢区/div> 被告：蔡建烟，女，汉族，1973年3月22日出生，住，住所地莆田市城厢区/div> 被告：蔡细荣，男，汉族，1970年10月14日出生，住，住所地莆田市城厢区/div> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行（以下简称：农商行灵川支行）与被告蔡明长、蔡建烟、蔡细荣银行卡纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林洪松，被告蔡明长、蔡细荣到庭参加诉讼，被告蔡建烟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行灵川支行向本院提出诉讼请求：1.判令蔡明长和蔡建烟（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金198632.88元及该款自2020年2月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，每期最低不低于10元，最高不超过500元；其中，暂计至2020年8月21日的利息、违约金共14248.69元，本金及相关费用共计212881.57元）；2.判令蔡细荣对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.判令本案的全部诉讼费用由蔡明长、蔡建烟、蔡细荣承担。事实和理由：2018年3月16日，蔡明长向农商行灵川支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1、普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1－5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率若有变化，则按乙方核定的收费标准计收。2、普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。3、2019年6月13日，福建省农村信用联合社发布通知，原违约金收取规则调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，自2019年6月15日起执行。该笔普惠金融卡由蔡细荣提供连带保证责任，蔡细荣于2018年3月16日，在蔡明长的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定：保证人愿意为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用，保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，农商灵川支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过蔡明长的申请，于2018年3月19日向蔡明长发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××4102），授信额度为人民币20万元，授信期限3年。但蔡明长自2020年3月21日发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。蔡建烟系蔡明长的妻子，本案债务发生在二人夫妻关系存续期间，蔡建烟也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该债务属于夫妻共同债务，蔡建烟应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。望判如所请。 蔡明长辩称，本案借款属实，蔡建烟系其妻子，但现其没有能力偿还。 蔡建烟未作答辩。 蔡细荣辩称，其愿意承担本案借款担保还款责任，但请求与农商灵川支行协商，由其与蔡明长、蔡建烟分期偿还。 农商灵川支行围绕其诉讼请求，依法向本院提交了：1.营业执照、法定代表人身份证、身份证明各一份，欲证明其诉讼主体适格的事实；2.蔡明长、蔡建烟、蔡细荣的身份证复印件及蔡明长与蔡建烟的结婚证复印件各一份，欲证明三被告主体适格及蔡建烟系蔡明长配偶的事实；3.《福万通普惠金融卡申请表》《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》复印件各一份，欲证明蔡明长于2018年3月16日向农商行灵川支行申领普惠金融卡，农商行灵川支行于2018年3月19日向蔡明长发放授信额度为20万元的普惠金融卡，并由蔡细荣为蔡明长因使用该卡所发生的全部债务承担连带保证责任及该笔债务为蔡明长和蔡建烟夫妻共同债务的事实；4.贷记卡交易明细一份，欲证明截止2020年8月21日，蔡明长尚欠信用卡本金198632.88元，利息、违约金共计14248.69元的事实。 蔡明长、蔡建烟、蔡细荣未提供证据。 本院审查认为，蔡明长、蔡细荣对农商灵川支行提供的上述证据三性均无异议；蔡建烟拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利。农商灵川支行提供的上述证据来源合法，内容客观真实，与本案待证事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 蔡明长与蔡建烟于1994年5月7日办理结婚登记手续。2018年3月16日，蔡明长向农商灵川支行申请办理额度为20万元的福万通普惠金融卡，蔡明长、蔡建烟、蔡细荣分别在《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》上“申请人（签章）”、“申请人配偶（签章）”、“保证人（签字）”处签名并按捺手印，蔡明长确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守使用合约和章程的各项规则”，蔡建烟确认“本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡（包括续卡后）发生的全部债务承担连带保证责任，……审核本人作为共同债务人”，蔡细荣作为保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等贵行实现债权所产生的一切费用，保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。之后，以蔡明长为甲方、农商灵川支行为乙方就普惠金融卡的申领和使用等相关事宜签署《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付还部分的5%支付违约金，最低5元。普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1－5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率若有变化，则按乙方核定的收费标准计收。乙方核定的普惠金融卡最高授信额度指普惠金融卡最高透支的本金余额。普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算。普惠金融卡逾期自动失效，但甲方使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。双方还对法律文书的送达地址等内容进行约定。 合同签订后，农商灵川支行向蔡明长发放卡号为6228××××4102福万通普惠金融卡，授信额度20万元，授信期限3年。蔡明长使用该普惠金融卡发生账单198632.88元后，未及时偿还，利息偿还至2020年2月20日。 另查明，2019年6月13日，福建省农村信用联合社发布通知，原违约金收取规则调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”；贷记卡系统于2018年末新增“停止计收违约金”功能，自2019年6月15日起执行。 本院认为，蔡明长向农商行灵川支行申领福万通普惠金融卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。蔡明长自2020年2月21日起未能按期足额还款，已构成违约，故农商行灵川支行主张蔡明长偿还尚欠的透支本金198632.88元及该款自2020年2月21日起至还清之日止按照合约、章程约定计算的透支利息、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。蔡建烟系蔡明长的妻子，其作为申请人配偶在《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》上签字，确认知悉蔡明长申领本案普惠金融卡，且愿意审核本人作为共同债务人，能够证明本案普惠金融卡借款系夫妻双方共同意思表示，故蔡建烟应与蔡明长承担共同还款责任。蔡细荣作为保证人亦在《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》上签字，确认其自愿为蔡明长的上述债务提供连带责任担保，故农商灵川支行主张蔡细荣对上述债务承担连带偿还责任，本院亦予以支持。蔡细荣主张由其与蔡明长、蔡建烟分期偿还本案债务于法无据，且农商行灵川支行不予认可，对该主张本院不予支持。蔡建烟经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、蔡明长和蔡建烟应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行福万通普惠金融卡透支本金198632.88元及该款自2020年2月21日起至还清之日止按照约定计算的利息、违约金（利息与违约金的总和不得超过全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍）； 二、蔡细荣对上述债务承担连带清偿责任。代偿后享有追偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4493.2元，减半收取计2246.6元，由蔡明长、蔡建烟、蔡细荣负担。 申请执行的期限为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  陈俊武 二〇二〇年十二月十八日 书记员  吴艳丽 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。