文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初24752号原告：重庆市住房置业担保有限责任公司，住所地重庆市江**永平门街**11-1，统一社会信用代码：9150000066087642XE。法定代表人：罗仁骥，董事长。委托诉讼代理人：兰海涛，重庆坤源衡泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈施谕，重庆坤源衡泰律师事务所律师。被告:秦开云，男，1972年8月16日出生，土家族，住重庆市黔江区。原告重庆市住房置业担保有限责任公司（以下简称住房置业担保公司）与被告秦开云追偿权纠纷一案，本院于2020年9月30日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告住房置业担保公司的委托诉讼代理人陈施谕、被告秦开云均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告住房置业担保公司向本院提起诉讼，请求判令：1、秦开云支付住房置业担保公司代偿款210152.52元，并支付以210152.52元为基数,自2019年12月27日起至全部代偿款项本金付清之日止,按照日万分之五标准计算的违约金；2、本案诉讼费由秦开云负担。事实和理由：2015年7月20日，原告与中国光大银行股份有限公司重庆分行(以下简称:光大银行重庆分行)签订的《信用卡分期服务合同》约定:对光大银行重庆分行的信用卡客户，原告批量出具《信用卡分期业务确认函》，为信用卡客户向光大银行重庆分行提供连带保证担保。原告在光大银行重庆分行开立保证金账户，保证金开立当日须存入100万元保证金，当《信用卡分期业务确认函》项下的信用卡申请人履行代偿义务后，原告有权向信用卡申请人(借款人)行使追偿等相关权利。2015年9月14日，秦开云在光大银行重庆分行签订了《中国光大银行信用卡电子申请人声明及签署专用》等法律文件，申请办理信用卡，并承诺遵守《中国光大银行信用卡章程》、《中国光大银行信用卡领用合约》、《中国光大银行存贷合一卡领用合约》，上述法律文件约定了光大银行重庆分行收取利息、滞纳金、超限费以及其他手续费的计收标准。秦开云向原告提交的《住房置业担保服务申请书》载明:申请原告为本人申请的中国光大银行智能商务白金卡提供光大银行认可的连带保证担保。保证范围包括申请人所申请智能商务白金卡之本金、利息、罚息、申请人应当承担的违约金和实现债权产生的费用，保证期间为申请人为其代偿之日起两年。在申请人未按照光大银行信用卡规定的时间偿还借款本息而致原告承担保证责任后，申请人应自原告承担保证责任之日起三日内偿还原告的代偿本金、利息罚息、违约金等以及支付原告实现债权产生的合理费用、违约金(以代偿款为基数，按照每日万分之五计算)等。2015年9月14日，秦开云向光大银行、光大银行重庆分行以及原告出具了了《信用卡申请人承诺书》，该承诺书第六条、第八条载明本人同意将通讯地址:重庆市沙坪坝区，邮编40000，收件人秦开云作为本人唯一的各类文件的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。在信用卡交易及使用过程中发生争议，由各方协商解决，协商不成提起诉讼的，由重庆市渝中区人民法院管辖。光大银行重庆分行经审批向秦开云发放了卡号为00062597700********的信用卡一张，秦开云以消费等方式从信用卡账户中透支。截止2019年12月27日，秦开云尚欠光大银行信用卡透支本金210152.52元、利息0元、滞纳金0元、服务费0元，共计210152.52元。由于被告秦开云未按期足额向光大银行重庆分行还款，光大银行重庆分行要求原告代偿，原告遂委托重庆市不动产融资担保有限责任公司对秦开云信用卡项下的债务向光大银行重庆分行进行了代偿。2019年12月27日，光大银行重庆分行在重庆市不动产融资担保有限责任公司的保证金账户扣划了210152.52元，并向原告出具了《代偿证明》。原告多次催收，但被告仍未履行支付代偿款等义务。现原告起诉至法院以维护其合法权益。被告秦开云辩称，我方不清楚原告已经代还款，光大银行重庆分行告知我方已于2020年11月18日还清了借款；光大银行给我方的账单及邮件显示归还的借款债务大概为206000元，具体金额记不清楚。在此期间因自身原因没有按时还款，但我方已还款部分并未从总金额中扣除。因每日万分之五的违约金标准过高，请求法院综合考虑予以减免，同时请求原告按银行同期贷款利率计算违约金，减轻我方压力。本案审理中，住房置业担保公司围绕诉讼请求依法提交了《中国光大银行信用卡电子申请声明及签署专用》、《中国光大银行信用卡章程》、《中国光大银行信用卡领用合约》、光大银行信用卡授信凭证（信用卡流水）、《信用卡分期服务合同》、信用卡申请人承诺书、《信用卡分期业务确认函》、《委托付款确认书》、情况说明、《代偿证明》及光大银行信用卡欠款构成、光大银行对公账户对账单等证据，本院予以审查并在卷佐证。根据双方当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对本案事实认定如下：2015年7月20日，光大银行重庆分行（甲方）与住房置业担保公司（乙方）签订《信用卡分期服务合同》，主要约定：甲乙双方对经双方认可的重庆住房公积金缴存人（即借款人）在甲方申请办理信用卡分期业务或取现业务提供本合同约定的服务。乙方协助甲方营销推介甲方的信用卡分期产品，根据借款人的公积金缴存情况为甲方提供相关信息咨询，并对甲方已发放的信用卡分期产品提供还款能力动态跟踪、逾期催收、债务追偿等相关活动，甲方向乙方支付一定比例的服务费用；乙方根据本协议约定在信用卡申办服务阶段于甲方处以乙方名义开立保证金账户，且首次存入的保证金不得低于100万元（含）；借款人逾期账龄达到M4（逾期天数90天及以上），甲方有权从乙方保证金账户划扣保证金至借款人信用卡欠款账户，划扣金额为借款人全部分期及取现未偿金额（借款人逾期天数30天时的总欠款，含本金、利息、滞纳金、超限费、服务费等），甲方扣划后的10个工作日内，有义务为乙方出具《代偿证明》；在履行代偿义务后，乙方依法取得本合同约定的向借款人追偿等相关权利。2015年9月14日，秦开云向光大银行重庆分行出具《中国光大银行信用卡电子申请声明及签署专用》一份，载明：秦开云申请办理信用卡并签字确认其已阅读并了解电子申请表的《中国光大银行信用卡章程》、《中国光大银行信用卡领用合约》、《中国光大银行信用卡存贷合一卡领用合约》，自愿遵守章程及合约中的各项规定。前述章程及合约约定了信用卡的申领、使用、还款及其利息、滞纳金、超限费、手续费、其他费用的计收标准等。同日，秦开云向住房置业担保公司、光大银行及光大银行重庆分行出具信用卡申请人承诺书，其中载明：鉴于本人经向光大银行申办信用卡（智能商务卡）相关分期及取现业务，并有住房置业担保公司提供担保。本人承诺如下：一、本人同意光大银行、光大银行重庆分行通过住房置业担保公司获取并留存本人的公积金缴存相关信息。二、本人同意接受“住房置业”为本人提供信用卡分期及取现贷后管理，授权住房置业查询本人央行征信系统等信息。.......五、本人承诺，不以任何理由不履行或延迟履行还款义务。本人清楚并承诺一旦本人逾期账龄达到M4（逾期天数90天以上）时，在住房置业为本人承担了代偿责任后，本人在收到银行签发的《代偿通知书》后的10个工作日内清偿全部欠款。若未及时或全部清偿，自住房置业代偿之日起，承担全部欠款（包含已部分偿还的欠款）日万分之五的违约金。六、本人同意将通讯地址：重庆市沙坪坝区景阳路20号4-17-6，邮编400000，收件人秦开云作为本人唯一的各类文件的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。七、本人知晓并同意成功申办并使用信用卡后，不论何种原因导致信用卡分期/取现交易撤销或提前结清，光大银行均不再退还分期/取现手续费。双方还就其他事项作了约定。同日，秦开云向住房置业担保公司出具住房置业担保服务申请书，其中载明：申请住房置业担保公司为本人申请光大银行智能商务白金卡提供光大银行认可的连带责任保证担保。保证范围包括本金、利息、罚息、申请人应承担的违约金和债权人实现债权的费用，保证期间为申请人每期应还款项自还款期限届满之日起两年。其后，住房置业担保公司向光大银行重庆分行出具《信用卡分期业务确认函》，载明若秦开云获批办理该行信用卡，则该公司同意在全额代偿本金上限300000元范围内对秦开云的信用卡债务向该行承担担保责任，全额代偿秦开云信用卡分期/取现业务项下应付全部债务（代偿范围为逾期天数30天时的总欠款，含本金、利息、滞纳金、超限费、服务费等，其中债务本金金额不应超过300000元）。此后，秦开云使用信用卡透支后未按约还款，截至2019年12月27日，秦开云尚欠光大银行信用卡透支本金210152.52元。2017年12月27日，住房置业担保公司委托重庆市不动产融资担保有限责任公司代秦开云向光大银行重庆分行还款，代偿金额为210152.52元。因秦开云未按约向住房置业担保公司清偿上述代偿债务，住房置业担保公司向本院提起诉讼。本院认为，秦开云向光大银行重庆分行出具的《中国光大银行信用卡电子申请声明及签署专用》与信用卡申请人承诺书、光大银行重庆分行与住房置业担保公司签订的《信用卡分期服务合同》以及住房置业担保公司向光大银行重庆分行出具的《信用卡分期业务确认函》，均系各方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，对各方当事人均有约束力。关于住房置业担保公司主张的代偿款及违约金问题。根据《中国光大银行信用卡电子申请声明及签署专用》、《中国光大银行信用卡章程》、《中国光大银行信用卡领用合约》的约定，光大银行重庆分行按约向秦开云提供信用卡分期业务，秦开云使用信用卡分期业务后，理应及时还清欠款，其未履行按时还款义务，已构成违约，应当承担违约责任。光大银行重庆分行有权要求债务人秦开云及保证人住房置业担保公司清偿逾期债务。现已查明，住房置业担保公司于2017年12月15日代秦开云偿还信用卡透支欠款210152.52元，则住房置业担保公司作为保证人向贷款银行承担保证责任后，有权向债务人秦开云追偿。至于秦开云辩称，应将其已还款部分从欠款中扣除以及实际欠款金额大概为206000元，上述辩称意见均无证据证明，也无证据证明住房置业担保公司代偿款项超出其实际债务范围，故本院对其辩称意见不予采信。根据信用卡申请人承诺书，住房置业担保公司承担保证责任后，秦开云应向住房置业担保公司支付的款项包括代偿的本金、利息、罚息以及违约金、实现债权的合理费用等。根据约定，秦开云应自住房置业担保公司代其偿还债务之日起按逾期数额和逾期期间按照每日万分之五承担违约金。秦开云当庭抗辩称前述违约金过高，请求予以调低。本院审查认为，双方约定的违约金标准达到年利率18.25%，超出一般商业担保中的资金代偿损失，而住房置业担保公司也未举证证明其损失达到约定的违约金，本院综合考虑被告违约情形，酌定调低违约金按照年利率6%计算。综上，秦开云应偿还住房置业担保公司的代偿款本金210152.52元并支付以210152.52元为基数,自2019年12月27日起至全部代偿款项本金付清之日止,按照年利率6%计算的违约金，住房置业担保公司超额主张的部分，本院依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告秦开云应当自本判决生效之日起十日内偿还原告重庆市住房置业担保有限责任公司代偿款210152.52元，并支付以210152.52元为基数,自2019年12月27日起至全部代偿款本金付清之日止,按照年利率6%计算的违约金；二、驳回原告重庆市住房置业担保有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2351元，由原告重庆市住房置业担保有限责任公司负担107元，由被告秦开云负担2244元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  秦必强二〇二〇年十二月二十二日书记员  邬 霞