四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初13235号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府二街********，******。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：刘宏，四川恒融律师事务所律师。 委托诉讼代理人：乔旭，四川恒融律师事务所律师。 被告：潘析微，男，1978年11月9日出生，汉族，住成都市青白江区。 原告平安银行股份有限公司成都分行诉被告潘析微金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）委托诉讼代理人乔旭、刘宏到庭参加诉讼，被告潘析微经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1、判决潘析微偿还所欠平安银行成都分行的贷款本金297,861.29元及利息、罚息、复利（截止2020年9月2日的利息1,767.3元，罚息21.62元、复利5.77元，准确数额以还清之日实际产生的数额为准）;2.判决平安银行成都分行对潘析微的抵押财产（位于成都市青白江区凤祥大道**********房屋）享有优先受偿权;3.本案诉讼费用由潘析微承担。事实与理由：平安银行成都分行与潘析微签订《个人抵押贷款合同》，合同对借款金额、借款期限、借款利率及抵押担保等进行了约定，后平安银行成都分行履行放款义务，潘析微未按约定履行还款义务，平安银行成都分行遂提起诉讼。 潘析微未作答辩。 本院经审理查明事实如下： 2018年11月8日,平安银行成都分行(乙方/贷款人及抵押权人)与潘析微（甲方/借款人及抵押人）签订编号为平银(成都)个抵贷字2018第RL20181107002903号的《个人抵押贷款合同》，基本情况如下： 贷款金额：420,000元； 贷款期限：合同约定为60个月； 还款方式：等额本息； 贷款利率：贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮50%，即7.125%；调整方式为按年调（次年对月对日）调整，当前执行利率为9.2625%； 主要违约条款：《个人抵押贷款合同》普遍性条款第十三条,借款人拖欠贷款本金、利息、费用等，视为发生违约事件。发生违约事件，贷款人有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用，贷款人有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款本息的，乙方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息,对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；依法处置抵押物，将该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；拍卖、变卖抵押物所得价款超过乙方债权部分，归丙方所有；发生行使抵押权情形时，乙方与甲方协商确定抵押权的实现方式，未能协商一致的，乙方有权直接向人民法院申请拍卖、变卖抵押物。 抵押情况：2018年11月20日，潘析微与平安银行成都分行就上述合同约定抵押房屋［成都市青白江区凤祥大道800号7栋1单元11层1104号房屋，权证号为川（2018）青白江区不动产权第0××5号，该房屋登记于潘析微名下］办理了抵押登记,抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额42万元。抵押担保范围包括合同项下甲方应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用、保管抵押物所产生的费用等本合同约定的各项费用，利息及罚息按本合同的约定计算。 放款情况：2018年11月22日，平安银行成都分行向潘析微发放了420,000元的借款； 还款情况：根据平安银行成都分行在庭审中提交的贷款台账查询结果及还款明细表，自2020年8月22日起，潘析微出现逾期还款情形。截至2020年11月19日，潘析微已还本金122,138.71元，已还利息47,275.42元、已还罚息1,647.88元、已还复利703.03元，尚欠本金297,861.29元，尚欠利息5,186.26元，尚欠罚息393.25元，尚欠复利105.36元。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）。平安银行成都分行于2020年6月28日将潘析微案涉个人贷款的定价基准换为LPR。转化后，案涉《个人抵押贷款合同》采用LPR加减点方式形成新的贷款利率，加减点数值等于2020年6月28日的执行利率（7.125%）与全国银行间同业拆借中心于2019年12月20日发布的5年期以上LPR值（4.8%）的差值，即232.5基点。自2020年10月22日起，因潘析微逾期还款，平安银行成都分行按照合同约定，将执行利率按照上浮30%标准调整为9.2625%。 以上事实有当事人身份信息、《个人抵押贷款合同》、不动产登记证明、个人贷款确认书、个人贷款业务客户还款清单、抵押人申明、平安银行成都分行定价基准转换系统截图、情况说明、借据台账以及当事人当庭陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，潘析微与平安银行成都分行订立的《个人抵押贷款合同》，系双方当事人真实意思表示的结果，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。平安银行成都分行按约向潘析微发放借款420,000元，潘析微未按约还本付息，构成违约，平安银行成都分行有权提前收回所有贷款，要求借款人偿付借款本息，故对平安银行成都分行要求潘析微归还借款本金297,861.29元的诉讼请求，本院予以支持。平安银行成都分行主张贷款提前到期日为2020年11月19日，有合同依据，本院予以确认。平安银行成都分行主张的截至2020年11月19日止的利息、罚息、复利的总额未超过合同约定的权利范围，本院对此予以确认，暂计至2020年11月19日止应还的利息为5,186.26元、罚息为393.25元、复利为105.36元；因贷款已到期，后不会再产生利息；自2020年11月19日起至还清借款之日止的罚息、复利应按《个人抵押贷款合同》之约定计付，其中，罚息应以尚欠的借款本金297,861.29元为基数，复利应以尚欠利息5,186.26元为基数，罚息和复利的利率均为合同约定的贷款利率的1.5倍。合同约定的贷款利率为浮动利率，根据合同约定及庭审查明，案涉合同贷款执行利率变化情况如下：2020年6月27日（含）前的执行利率适用年利率7.125%；2020年6月28日起，平安银行成都分行将存量贷款的基准利率变更为LPR，该基准利率以2019年12月20日公布的LPR为准，执行利率仍为7.125%，具体构成为4.8%加232.5个基点；2020年10月22日至2020年11月19日（含），因潘析微的违约行为，按照双方合同约定，平安银行成都分行将执行利率调整至年利率9.2625%。据此计算出2020年10月22日（含）前的罚息、复利的利率均为年利率10.6875%；2020年10月22日至2020年11月19日（含）罚息、复利的利率均为年利率13.89375%。根据合同此后每年11月22日为利率调整日，因定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换，届时贷款利率仍应依据2020年6月28日平安银行成都分行转换案涉贷款定价基准时确定的差值确定，即以利率调整日全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率作为定价基础利率加232.5个基点后确定，罚息利率、复利利率要在此基础上再上浮50%确定。 潘析微以其所有的位于成都市青白江区凤祥大道800号7栋1单元11层1104号房屋（权第0××5号）为其借款提供抵押担保并办理了抵押登记，该抵押担保合法有效，平安银行成都分行对前述房屋享有抵押权并有权就前述房屋折价、拍卖、变卖所得价款在本案确定的债权范围内优先受偿。潘析微未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告潘析微于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司成都分行贷款本金297,861.29元，利息5,186.26元，并支付罚息、复利（截至2020年11月19日，罚息为393.25元、复利为105.36元，自2020年11月20日起，罚息、复利应计至还清借款之日止，罚息的计算基数为欠付的借款本金、复利的计算基数为欠付的利息，其中，2020年11月20日、2020年11月21日罚息、复利的利率均为年利率13.89375%，此后罚息、复利的利率均为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率作为定价基础利率加232.5个基点基础上上浮50%确定）； 二、在本判决第一项金额范围内,原告平安银行股份有限公司成都分行对登记于潘析微名下的位于成都市青白江区凤祥大道800号7栋1单元11层1104号房屋享有抵押权，并对该房屋折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权； 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2897元，由被告潘析微负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张书扬 二〇二〇年十二月九日 书记员  熊 蓓