上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0101民初16573号原告：上海浦东发展银行股份有限公司黄浦支行，住所地上海市黄浦区。负责人：周光华，行长。委托诉讼代理人：章琰，上海茂雄律师事务所律师。委托诉讼代理人：尉佳，上海茂雄律师事务所律师。被告：徐云，女，1953年7月4日出生，汉族，住上海市嘉定区。委托诉讼代理人：冯加杰(系被告徐云的配偶)，住上海市嘉定区。被告：冯加杰(曾用名冯嘉杰)，男，1948年7月15日出生，汉族，住上海市嘉定区。被告：冯韬，男，1981年2月9日出生，汉族，住上海市嘉定区。委托诉讼代理人：冯加杰(系被告冯韬的父亲)，住上海市嘉定区。被告：上海众迅住宅配套服务有限公司，住所地上海市嘉定区。法定代表人：冯加杰，职务不详。原告上海浦东发展银行股份有限公司黄浦支行(以下简称浦发银行黄浦支行)与被告徐云、冯加杰、冯韬、上海众迅住宅配套服务有限公司(以下简称众迅公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序进行了审理，后转为普通程序并组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告浦发银行黄浦支行的委托诉讼代理人章琰，被告冯加杰，被告众迅公司的法定代表人冯加杰，被告徐云、冯韬的共同委托诉讼代理人冯加杰到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告浦发银行黄浦支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告徐云、被告冯加杰立即向原告偿还截至2020年4月20日的贷款本金2,704,375.82元，利息111,098.99元，罚息15,190.88元，合计2,830,665.69元；2.请求判令被告徐云、被告冯加杰立即向原告偿还自2020年4月21日起至实际清偿完毕之日止的逾期贷款利息，以本息之和2,815,474.81元为基数，按合同约定的同期贷款执行利率加收50%计算；3.如被告徐云、被告冯加杰不能立即清偿上述本息，请求判令原告对被告徐云、被告冯加杰、被告冯韬所有的上海市嘉定区嘉定镇沙霞路XXX弄XXX号XXX室房产行使抵押权，处分抵押物后不足清偿部分，由被告徐云、被告冯加杰继续清偿；4.请求判令被告冯韬、被告众迅公司对第1至2项诉讼请求确定的付款义务向原告承担连带保证责任；5.本案诉讼费、保全费由四被告共同承担。诉讼过程中，原告变更第3项诉讼请求为：如被告徐云、被告冯加杰不能立即清偿上述本息，请求判令原告对被告徐云、被告冯加杰、被告冯韬所有的上海市嘉定区嘉定镇沙霞路XXX弄XXX号XXX室房产在最高额6,990,000元范围内行使抵押权，处分抵押物后不足清偿部分，由被告徐云、被告冯加杰继续清偿。事实和理由：2018年6月14日，原告与被告徐云、被告冯加杰、被告冯韬签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX2的《个人借款合同》(以下简称《借款合同》)，约定被告徐云向原告借款3,400,000元，贷款用途为支付货款；贷款期限为5年，自2018年6月28日起至2023年6月28日止；贷款利率采用浮动利率，按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮40%计算；还款方式为等额本息；借款人如未按约归还贷款本金或利息的，原告有权从逾期之日起按照合同约定贷款利率上浮50%的罚息利率标准对拖欠本息计收逾期利息。《借款合同》另约定，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，原告有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消。被告冯加杰、被告冯韬在《借款合同》中以“共同还款人”身份签字，同意按照《借款合同》第五条第5.10款约定，作为借款人在本合同项下贷款的共同还款人，对借款人在本合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任。2018年6月14日，原告与被告徐云、被告冯加杰、被告冯韬签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX2-抵押的《最高额抵押合同》，约定以被告徐云、被告冯加杰、被告冯韬共有的坐落于上海市嘉定区嘉定镇沙霞路XXX弄XXX号XXX室房产在最高债权限额6,990,000元范围内，为原告对被告徐云在《借款合同》项下的贷款提供担保；债权确定期间自2018年6月20日起至2023年6月20日止；担保范围为原告在债权确定期间与被告徐云办理各类融资业务所发生的债权，由此产生的利息(包括利息、罚息和复利)、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等)。《最高额抵押合同》第四条的第4.1款、第4.2款约定，债务人构成主合同项下违约的，抵押权人有权与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖抵押财产所得的价款清偿全部债务；协议不成的，抵押权人可以直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产以清偿全部债务。《最高额抵押合同》第一条第1.2款约定，当债务人未按《借款合同》约定履行其债务时,无论抵押权人对《借款合同》项下的债权是否拥有其他担保权利(包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式)，抵押权人均有权先要求抵押人在本合同约定的担保范围内承担担保责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任。2018年6月14日，原告与被告众迅公司签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX2-保证1的《最高额保证合同》，约定被告众迅公司作为保证人，在最高债权限额3,740,000元范围内为原告对被告徐云在《借款合同》项下的贷款提供连带责任保证；债权确定期间自2018年6月20日起至2023年6月20日止；保证范围为原告在债权确定期间与被告徐云办理各类融资业务所发生的债权，由此产生的利息(包括利息、罚息和复利)、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等)；保证人对债权发生期间内各单笔合同项下分期履行的还款义务承担保证责任，保证期间为各期债务履行期届满之日起，至该单笔合同最后一期还款期限届满之日后两年止，宣布提前到期的主债权为债权确定期间内全部或部分债权的，以其宣布的提前到期日为全部或部分债权的到期日。《最高额保证合同》另约定，当债务人未按《借款合同》约定履行其债务时,无论债权人对《借款合同》项下的债权是否拥有其他担保权利(包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式)，债权人均有权先要求本合同项下任一保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任。2018年6月14日，原告与被告冯韬签订编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX2-保证2的《保证合同》，约定被告冯韬作为保证人，为原告对被告徐云在《借款合同》项下的贷款提供连带责任担保；保证范围为贷款本金、由此产生的利息(包括利息、罚息和复利)、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等)；主合同约定分期还款的，保证人对主合同项下分期履行的还款义务承担保证责任，保证期间为至最后一期还款期限届满之日后两年止，债权人宣布主债权提前到期的，以其宣布的提前到期日为主债务履行期届满日。《保证合同》另约定，当债务人未按《借款合同》约定履行其债务时,无论债权人对《借款合同》项下的债权是否拥有其他担保权利(包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式)，债权人均有权先要求本合同项下任一保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任。2018年6月21日，原告与被告徐云、被告冯加杰、被告冯韬办理了上海市嘉定区嘉定镇沙霞路XXX弄XXX号XXX室房产的最高额抵押登记。2018年6月28日，原告根据被告徐云的申请，按照《借款合同》约定向被告徐云发放了贷款3,400,000元。但自2019年9月20日起，被告徐云未按照合同约定还本付息。为此，原告多次向被告徐云催讨，均未果。2020年4月16日，原告向被告徐云发出律师函,宣布《借款合同》项下的贷款全部提前到期。鉴于被告徐云与被告冯加杰在上述合同签订时系夫妻关系,上述债务形成于夫妻关系存续期间,系夫妻共同债务,故被告冯加杰应当对被告徐云的上述债务承担共同还款责任。同时,被告冯韬、被告众迅公司应当对被告徐云的上述债务承担连带保证责任。如被告徐云、被告冯加杰不能清偿上述债务,被告徐云、被告冯加杰、被告冯韬应以其共有的抵押房产对上述债务承担担保责任。四被告共同辩称，四被告对原告的诉讼请求无异议，并承认原告主张的事实，但四被告借款系为企业经营，且经营项目具有商业前景，希望能够按《借款合同》继续履行。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于当事人有争议的证据，本院认证如下：关于四被告提交的协议书、律师函、上海市房地产买卖合同、企业相关材料、旧窗节能改造有关文件和报道，原告对上述证据的真实性、关联性不予认可。本院认证认为，被告提交的上述证据与案涉借款、担保法律关系缺乏关联性，故不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定原告诉称事实属实。另查明，被告众迅公司系一人有限责任公司，其于2018年6月5日作出股东决议。该决议记载，同意为被告徐云在原告处办理的贷款，在最高债权限额3,740,000元范围内提供连带责任保证，担保的债权发生期间自2018年6月20日起至2038年6月20日止。被告众迅公司的股东冯加杰在股东决议上签名。本院认为，案涉《借款合同》《最高额抵押合同》《保证合同》均系当事人的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，应属有效，对当事人均有法律拘束力。当事人应恪守合同约定，按约履行义务。原告已按约向被告徐云发放了全部贷款。被告徐云未按约还本付息，已构成违约，应当承担违约责任，故原告有权要求被告徐云归还全部贷款本金并偿付利息及逾期利息。被告冯加杰以“共同还款人”身份在《借款合同》上签字，故应对被告徐云在《借款合同》项下的付款义务承担共同还款责任。被告冯韬既在《借款合同》上以“共同还款人”身份签字，又为原告对被告徐云在《借款合同》项下的贷款提供连带责任保证。原告主张被告冯韬承担保证责任，系其对自己请求权行使的选择，本院予以认可。鉴于被告徐云、被告冯加杰未能按约还本付息，且《保证合同》对担保的实现顺序作了明确约定，故被告冯韬应对被告徐云、被告冯加杰在《借款合同》项下对原告的债务承担连带保证责任。被告徐云、被告冯加杰、被告冯韬以共有的位于上海市嘉定区嘉定镇沙霞路XXX弄XXX号XXX室房产为原告对被告徐云、被告冯加杰在《借款合同》项下的债权提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，故该抵押权已设立并得对抗第三人。鉴于被告徐云、被告冯加杰未能按约还本付息，且《最高额抵押合同》对担保的实现顺序作了明确约定，故原告请求行使抵押权的诉讼请求合法有据，应予支持。如处分抵押物后所得款项不足以清偿债务，被告徐云、被告冯加杰仍有义务清偿。关于被告众迅公司的保证责任，被告众迅公司为原告对被告徐云在《借款合同》项下的贷款提供最高额连带责任保证，业经股东决议通过，且被告众迅公司作为一人有限责任公司，其利益与责任最终归属于股东冯加杰，案涉《最高额保证合同》应系被告众迅公司与原告的真实合意，故该《最高额保证合同》有效。鉴于被告徐云、被告冯加杰未能按约还本付息，且《最高额保证合同》对担保的实现顺序作了明确约定，故被告众迅公司应对被告徐云、被告冯加杰在《借款合同》项下对原告的债务在最高债权限额内承担连带保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百九十五条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国公司法》第十六条规定，判决如下：一、被告徐云、被告冯加杰应于本判决生效之日起十日内共同归还原告上海浦东发展银行股份有限公司黄浦支行借款本金2,704,375.82元；二、被告徐云、被告冯加杰应于本判决生效之日起十日内共同偿付原告上海浦东发展银行股份有限公司黄浦支行暂计至2020年4月20日的利息111,098.99元、逾期利息15,190.88元，并共同偿付自2020年4月21日起至全部借款本息实际清偿之日止的逾期利息(以本息之和2,815,474.81元为基数，按编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX2的《个人借款合同》约定贷款利率上浮50%计付)；三、如被告徐云、被告冯加杰届时未履行上述判决主文第一、二项中确定的付款义务，原告上海浦东发展银行股份有限公司黄浦支行可以与被告徐云、被告冯加杰、被告冯韬协议以上海市嘉定区嘉定镇沙霞路XXX弄XXX号XXX室房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在最高债权限额6,990,000元范围内优先受偿，该抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过债权数额的部分归被告徐云、被告冯加杰、被告冯韬所有，不足部分由被告徐云、被告冯加杰继续清偿；四、被告冯韬对上述判决主文第一、二项中确定的被告徐云、被告冯加杰的付款义务承担连带清偿责任；五、被告上海众迅住宅配套服务有限公司对上述判决主文第一、二项中确定的被告徐云、被告冯加杰的付款义务在最高债权限额3,740,000元范围内承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费29,445.33元、保全申请费5,000元，均由被告徐云、被告冯加杰、被告冯韬、被告上海众迅住宅配套服务有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  罗 斌审 判 员  钱杏春人民陪审员  朱延敏二〇二〇年十二月十八日法官 助理  陈 辉书 记 员  陈 辉附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。……二、《中华人民共和国物权法》……第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。……第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。……第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。……第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。……三、《中华人民共和国担保法》……第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。……第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。……第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……四、《中华人民共和国公司法》……第十六条公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东，不得参加前款规定事项的表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。……