文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0116民初13818号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江津分行，住所地重庆市江津区几江街道办事处滨江西路津辉花园**，统一社会信用代码915001166761322149。负责人：胡付忠，职务：行长。委托诉讼代理人：李健、刘家祥，公司员工。被告：代友群，女，1970年6月1日出生，汉族，住重庆市江津区。委托诉讼代理人：邹开平（系代友群丈夫），男，1962年12月17日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：邹开平，男，1962年12月17日出生，汉族，住重庆市江津区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行（以下简称农商行江津支行）与被告代友群、邹开平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月27日立案受理后，依法适用简易程序于2020年11月30日公开开庭进行了审理。原告农商行江津支行的委托诉讼代理人李健、刘家祥，被告邹开平（代友群的委托代理人）均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农商行江津支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告偿还贷款本金人民币81812.09元；2.被告支付原告2020年6月5日至2020年8月28日逾期利息2150.95元;2020年8月29日至清偿时止的逾期利息按合同规定年利率7.6%上浮50%即11.4%计算;前述利息按合同约定按月计算未支付时，从每次结息之日(每月20日)起对每次结出的利息按年利率11.4%计算收复息至清偿时止；3.原告享有对被告邹开平位于江津区几江街道丁香街60号津都花园2幢X号(房产证号:**地证2011字第**)房屋以拍卖、变卖或折价所得价款的优先受偿权；4.被告代友群对被告邹开平的上述贷款承担共同清偿责任；5.本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年3月7日被告与原告签订了《个人最高额循环贷款合同》，合同约定：由原告向邹开平授信人民币18万元，用于个人及家庭消费，授信期限为3年，同时约定借款人未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利，罚息利率为在贷款利率上加收50%。原告与被告又于2017年3月14日签订了《个人最高额循环贷款合同》项下的个人贷款支用单，约定由原告向被告发放贷款18万元，贷款期限为2017年3月16日至2020年3月8日，贷款利率为7.6%，约定于2018年3月8日归还贷款本金40000元、2019年3月8日归还贷款本金40000元，2020年3月8日归还贷款本金10万元。上述贷款的抵押物为被告邹开平位于江津区几江街道丁香街60号津都花园2幢X号的住房一套，并在重庆市江津区国土资源和房屋管理局办妥抵押登记手续。截至2020年10月12日，被告尚欠原告贷款本金81812.09元，以及自2020年6月5日后的利息、复息。被告代友群与被告邹开平为夫妻关系，二人于2012年5月15日登记结婚。2017年2月28日，被告邹开平向原告提交借款申请书，载明向原告申请借款18万元，被告代友群在该申请书下方“此债务系我家庭共同债务，夫妻双方共同偿还”处签名捺印。经原告多次催收，被告未履行还款义务。故原告诉至法院，望判如所请。被告代友群、邹开平辩称：二被告欠款属实，自2020年8月22日起未向原告偿还过贷款。借款合同约定的罚息、复息过高，且被告对此不了解，希望能减免。本院经审理认定事实如下：被告邹开平、代友群系夫妻关系，2017年2月28日，被告邹开平向原告农商行江津支行申请贷款，被告代友群在《借款申请书》上配偶处签字确认。2017年3月7日，原告（贷款人、甲方）与被告邹开平（借款人、乙方，抵押人、丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》。2017年3月14日，原告与被告邹开平签订《重庆农村商业银行个人贷款支用单》。主要约定：1、被告向原告借款人民币180000元；2、借款期限为12月，自2017年3月14日起至2020年3月8日止。采用按月结息，每月20日为结息日，本金分期归还：（1）于2018年3月8日归还贷款本金4万元，（2）于2019年3月8日归还贷款本金4万元，（3）于2020年3月8日归还贷款本金10万元；3、贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内如遇基准利率调整，贷款利率于次月1日调整；4、借款人未按本合同约定期限归还贷款的，从逾期之日起按罚息利率计收利息直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%，且利率随本合同约定贷款利率的调整而调整；5、被告邹开平提供位于江津区几江街道丁香街60号津都花园2幢X号房屋（证号：2：**地证2011字第**为该借款提供抵押担保；6、贷款人在本合同项下的全部或部分债务本金或利息期限届满但未得到清偿的，贷款人有权行使抵押权，并有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿；7、借款人违约的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权暂停、取消发放和支付本合同项下的贷款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还贷款本息或相关费用，收取罚息、违约金、复利，解除与借款人的借贷关系等。被告邹开平提供的抵押房产在重庆市江津区国土资源和房屋管理局进行了抵押登记，办理了《不动产登记证明》。合同签订后，原告农商行江津支行向被告邹开平发放贷款180000元，借款借据记载的借款期限自2017年3月14日起至2020年3月8日止，年利率为7.6%。嗣后被告邹开平支付了借款期间部分利息，但未能按约按时归还全部借款，现借款已逾期，被告邹开平连续拖欠原告借款本息。截至2020年10月12日，被告邹开平拖欠原告借款本金81812.09元，利息2150.95元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。原告与被告邹开平签订的《个人最高额循环贷款合同》系双方真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。原被告各方应依约全面履行合同义务。原告已按合同约定向被告邹开平发放了贷款，已履行合同约定的义务。因本案被告邹开平作为借款人未按时足额偿还借款本金，已构成违约。被告邹开平以罚息、复利过高，要求降低的辩解意见于法无据，本院不予采信。故原告要求被告邹开平支付原告贷款利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以支持。被告邹开平、代友群系夫妻关系，《借款申请书》上标注“此债务系我家庭共同债务，夫妻双方共同偿还”后，被告代友群在配偶处签字确认，表明被告代友群知晓本案贷款、有共同举债的意思表示，因此本案债务为二被告的夫妻共同债务，被告代友群应对全部贷款本息承担共同清偿责任。被告邹开平以其所有的房产为借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告作为抵押权人，有权对抵押物优先受偿。现被告邹开平未按合同约定归还借款本息，原告要求对被告邹开平提供的抵押房产享有优先受偿权，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下:一、被告邹开平、代友群在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行借款本金81812.09元；二、被告邹开平、代友群在本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行截至2019年8月28日的利息2150.95元；从2019年8月29日起的利息、罚息按合同约定计算至本金还清之日止；前述利息按合同约定按月计算未支付的，从每次结息之日(每月20日)起对每次未支付的利息按年利率11.4%计收复利至之日止；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行有权在上述款项范围内对被告邹开平所有的江津区几江街道丁香街60号津都花园2幢X号房屋，在进行拍卖、变卖或折价后的价值范围内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1846元，减半收取计923元，由被告代友群、邹开平负担。此款原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行已预交，经其同意，由被告代友群、邹开平在履行上述义务时一并转付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 冯盛平二〇二〇年十二月十七日法官助理 梁利君书 记 员 钟钰梅