重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初25543号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江北支行，住所地重庆市江**洋河东路**1-1，统一社会信用代码915001056761339111。负责人：刘怀锦，行长。委托诉讼代理人：张明兴，重庆志和智律师事务所律师。被告：龚长江，男，1968年3月20日出生，汉族，住重庆市渝**。被告：熊丹，女，1979年6月12日出生，汉族，住重庆市渝**。原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行（以下简称农村商业银行江北支行）与被告龚长江、熊丹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农村商业银行江北支行的委托诉讼代理人张明兴到庭参加诉讼。被告龚长江、熊丹经本院送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农村商业银行江北支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告龚长江、熊丹向原告农村商业银行江北支行返还借款本金1573424.23元，支付截至2020年9月13日的利息49962.73元、罚息2770.01元、复利1016.72元，并支付2020年9月14日起至本息还清之日的罚息、复利（罚息以未付本金为基数，复利以到期应付未付的利息为基数，均按照合同约定贷款利率上浮50％计算，利随本清）；2.请求确认原告农村商业银行江北支行对被告龚长江、熊丹所有的位于重庆市南岸区玉马路X号X-X组团X-X号房屋享有优先受偿权。事实和理由：2009年5月20日，龚长江、熊丹与农村商业银行江北支行签订《个人贷款合同》，约定向龚长江、熊丹提供贷款2340000元用于购买房产，并以该房产向农村商业银行江北支行提供抵押担保；另约定，如龚长江、熊丹未按照合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用的，农村商业银行江北支行有权宣布贷款立即到期，要求龚长江、熊丹立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利。合同签订后，农村商业银行江北支行依照约定向指定账户划款。其后，原被告双方签订《贷款合同补充协议》。龚长江、熊丹未能按照约定足额还款，为维护自身权益，故诉至法院。被告龚长江、熊丹未作答辩。本院经审理认定事实如下：2009年5月20日，农村商业银行江北支行（甲方/贷款人）与龚长江、熊丹（乙方/丙方/借款人/抵押人）签订合同编号为江北支行2009年个贷字第02050110121号的《个人贷款合同》，约定：贷款金额2340000元；贷款期限为240个月，自2009年5月20日起至2029年5月19日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同的约定为准；本合同项下贷款利率为基准利率水平上下调30%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；甲方和担保人采用以下方式进行担保，提供全程担保的是抵押人龚长江、熊丹；全程担保指贷款发放后直至乙方归还全部贷款本息，由担保人对贷款承担连带清偿责任；本合同项下乙方所欠甲方的全部债务由本合同中《抵（质）押物清单》所列约定的抵（质）押物设定抵押、质押或保证人提供的保证担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保；被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及抵押权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费）；抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》约定的抵（质）押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保；保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保；还款方法为等额本息还款法，乙方按月以相等的金额偿还贷款本息；从逾期之日起逾期还款本金在本合同约定的贷款利率水平上上浮50%向甲方支付罚息，该罚息利率随合同约定贷款利率的调整而调整；每一偿还期，乙方应在还款日或支付宽限期满的前一日将该月应偿还的贷款本息足额存入乙方指定的存款账户内，甲方直接从该存款账户中扣收本合同项下约定的与贷款有关的各自款项。至支付款项期满，如该账户存款余额不足扣划时，则该期未还贷款本息全部作逾期处理，逾期时间自当月还款日起算，并按约定计收罚息、违约金和复利；乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，甲方有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期和挪用贷款罚息或违约金，并对应付未付利息收取复利；乙方、丙方的通讯地址均为重庆市南岸区新城区玉马路X号X-X-X。其中，本案抵押房产位置重庆市南岸区玉马路X号X-X组团X-X号房屋。落款处由龚长江、熊丹签字确认。其后，双方就上述财产办理了抵押登记。上述合同签订后，农村商业银行江北支行按照合同约定向龚长江、熊丹发放贷款2340000元；借款借据上载明贷款日期2009年5月22日，到期日期2029年5月21日。龚长江、熊丹收到贷款后，双方于2016年10月与农村商业银行江北支行签订《贷款合同补充协议》，确定截至2016年10月28日，《贷款合同》项下贷款余额为1741972.69元，从本合同生效日起，暂缓缴纳按揭期数24期内仅还利息，第25期开始按照剩余期数及正常贷款余额计算每期还款额，各方确认《贷款合同》所载明通讯送达地址为有关通知及法律文书的有效送达地址，按上述地址邮寄送达有关通知及法律文书即视为送达，具有法律效力。农村商业银行江北支行主张以起诉的方式宣布贷款提前到期。农村商业银行江北支行提起诉讼后，本院按照《个人贷款合同》中约定的送达地址向龚长江、熊丹邮寄送达起诉状副本等相关诉讼文书，该邮件于2020年10月24日被退回妥投。另查明，双方已就定价基准进行了转换，转换后的利率为5年以上LPR-137基本点；截至2020年11月4日，龚长江、熊丹尚欠借款本金1573424.23元、利息56786.10元、罚息3935.39元、复利1442.39元。上述事实，有《个人贷款合同》、《贷款合同补充协议》、借款借据、房地产权证、贷款户基本信息、还款明细及当事人陈述等证据在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，农村商业银行江北支行与龚长江、熊丹签订的《个人贷款合同》、《贷款合同补充协议》均系各方真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，各方当事人应按照合同的约定履行各自义务。合同签订后，农村商业银行江北支行履行了全部合同义务，龚长江、熊丹未按时归还借款本息，已经违约，农村商业银行江北支行有权宣布贷款提前到期，农村商业银行江北支行以起诉的方式宣布贷款提前到期，起诉后，法院通过邮寄送达的方式将其提前收回全部贷款意思表示有效送达后，全部贷款可视为已经到期，故龚长江、熊丹应承担返还贷款本金，支付相应的利息、复利、罚息的民事责任。原被告双方仅在《个人贷款合同》中约定应当支付复利，但未明确复利的计算标准，对于农村商业银行江北支行要求计算复利的诉讼请求，本院以未付利息为基数，按借款合同载明的贷款利率水平上上浮30％予以支持。龚长江、熊丹自愿以其名下房屋为前述债务设立抵押担保，并办妥抵押登记手续，在未及时偿债的情况下，农村商业银行江北支行有权就上述抵押房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告龚长江、熊丹于本判决生效之日起十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行借款本金1573424.23元，支付截至2020年11月4日的利息56786.10元、罚息3935.39元、复利1442.39元；被告龚长江、熊丹于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行自2020年11月5日起至还清借款本息之日止的罚息（罚息以未返还的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率减去137基本点再上浮50%计算，利随本清）、复利（复利以应付未付的利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率减去137基本点再上浮30%计算）；若被告龚长江、熊丹未按期足额履行上述债务，则原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行有权对登记在被告龚长江、熊丹名下的位于重庆市南岸区玉马路X号X-X组团X-X号房屋拍卖、变卖或折价所得价款在按抵押登记顺序前述债权未受清偿范围内优先受偿；驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费19444.56元，减半收取计9722.28元，由被告龚长江、熊丹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 姚丽君二〇二〇年十二月二十三日法官助理 马春波书 记 员 余思珈