四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初7669号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：刘金晶，北京德恒（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：尹璐，北京德恒（成都）律师事务所律师。 被告：杨春光，男，1987年3月23日出生，汉族，住四川省巴中市巴州区。 被告：成都宝投房地产开发有限公司，住所地：成都市郫县犀浦镇犀湖街综合市场。 法定代表人：林茂强，职务不详。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告杨春光、成都宝投房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月23日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人刘金晶到庭参加诉讼，被告杨春光、成都宝投房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还借款本金303472.49元；2.判令被告向原告支付利息、罚息、复利共计5375.95元（暂计算至2020年4月21日，实际利息、罚息、复利计算至本息付清之日止）；3.判令原告对被告杨春光所有的位于成都市××镇××路××号××栋××单元××层××号的住宅（郫房预抵郫县字第0096419号）享有抵押权并就借款本金、利息、罚息、复利及原告实现债权与担保权利而产生的费用优先受偿；4.判令被告成都宝投房地产开发有限公司对上述借款本金、利息、罚息、复利及原告实现债权与担保权利而产生的费用向原告承担连带清偿责任；5.判令被告杨春光协助原告办理其所有的位于××镇××路××号××栋××单元××层××号的住宅（业务件号：权2049713）的不动产抵押登记手续。抵押登记办妥后，原告对该住宅享有抵押权并就借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金及原告实现债权与担保权利而发生的费用优先受偿（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）；6.被告杨春光未协助原告办理抵押登记的，原告有权对被告所有的位于××镇××路××号××栋××单元××层××号的住宅（业务件号：权2049713）依现状进行拍卖、变卖并就拍卖、变卖所得价款就借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金及原告实现债权与担保权利而发生的费用优先受偿（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）；7.判令二被告承担本案诉讼费用。事实和理由：原告与被告签订《中信银行个人借款合同》，合同约定杨春光向原告申请借款340000元，贷款期限为2012年8月31日至2042年8月31日，贷款用于购房，杨春光以位于成都市××镇××路××号××栋××单元××层××号房屋作为贷款抵押担保，成都宝投房地产开发有限公司提供连责任保证担保。相关协议签订后，房屋办理了预告抵押登记，原告按照双方约定按时足额向被告杨春光发放了贷款，合同履行过程中，杨春光未按时还本付息，故原告诉至法院，要求提前收回所有贷款本息。 被告杨春光、成都宝投房地产开发有限公司均未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：杨春光作为甲方（借款人、抵押人）与中信银行成都分行（乙方、贷款人、抵押权人）、成都宝投房地产开发有限公司（丙方，保证人）签订《中信银行个人购房借款合同》（编号：741181123068），该合同第二十条约定：借款金额为人民币340000元；本合同借款用于购买坐落于成都市郫县××镇××路××号××栋××单元××层××号房屋；本合同借款年利率为7.205%，本合同履行期间，贷款利率采取浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上，上浮10%确定，即月利率为6.0042‰；自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率；执行浮动利率期间，如人民银行将来不再发布贷款的基准利率，本合同相关条款中涉及的基准利率将采用乙方发布的同期同档次的贷款基准利率；本合同借款期限360个月，自2012年8月31日起至2042年8月31日止，还款总期数为360期；甲方选择的还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月2日。第六条第2款约定：甲方应当于本合同规定的每期还款日前，将当期应偿还的贷款本息及其他款项足额存入在乙方开立的还款账户（账户名：杨春光，账号：7411××××3364），并不可撤销地授权乙方于当期还款日直接从该账户划收应收款项。第六条第4款约定：甲乙双方同意遵循先还息后还本的原则，乙方按照“逾期利息（含罚息、复利）—逾期本金—当期利息—当期本金”的顺序扣划甲方还入款项；如果甲方还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，乙方有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序，同时乙方有权随时从还款账户中划收到期应付款项。第十五条约定：甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还借款本息，乙方有权按照中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利、宣布本合同项下已发放贷款提前到期、要求丙方履行保证责任等。第六条第3款约定：甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%倍；对逾期或未按约定用途使用的贷款，从逾期或未按约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。第八条第1款约定：本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证，指甲方同意将本合同项下贷款资金所购房屋抵押给乙方，以作为甲方偿还本合同项下借款的担保；对甲方取得该房屋的所有权证并办妥乙方为抵押权人的抵押登记之前所产生的所有甲方应付款项，丙方提供阶段性连带责任保证。第八条第2款约定：担保范围包括本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金及为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费等）。第九条第1款约定：本合同抵押物为甲方向乙方借款所购买的房屋，即位于成都市××镇××路××号××栋××单元××层××号房屋。第十条第1款约定：保证方式为丙方对自本合同生效之日起至甲方就本合同项下所购房屋取得房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，并将《房屋他项权证》及其他有关资料交乙方持有之日止（担保阶段）甲方的所有应付款项承担连带保证责任。第十条第2款约定：保证期间为担保阶段内甲方每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年。 2012年8月31日，中信银行成都分行向被告杨春光发放贷款340000元。《个人借款凭证》载明借款到期日为2042年8月31日，执行年利率7.205%。杨春光在该凭证的借款人盖章栏签名捺印。 后被告杨春光未按约定足额还款。中信银行成都分行提交的《个人贷款逾期欠款说明》载明：截至2020年11月5日止，被告杨春光未向中信银行成都分行归还的上述借款本金为299435.68元、利息为5175.08元、罚息为25.39元、复利为58.13元；当前执行贷款利率为年利率5.39%，罚息年利率为8.085%。 位于成都市郫都区××镇××路××号××栋××单元××层××号房屋于2014年6月11日办理了网签合同备案，备案的买受人为杨春光，出卖人为成都宝投房地产开发有限公司；该房屋所在楼栋已办理不动产权初始登记，尚未办理该房屋的分户登记；被告杨春光与中信银行成都分行就案涉房屋办理了预告抵押登记，未办理正式的抵押登记。 上述事实，有原告提供的《中信银行个人购房借款合同》《个人借款凭证》《个人贷款逾期欠款说明》、网签合同信息查询记录、庭审记录及当事人陈述等在案为证。 庭审中，原告还提交了《成都市郫都区犀浦街道办事处关于怡景城市花苑办理不动产证遗留问题的情况说明》（复印件），欲证明案涉房屋已经具备办理房屋所有权登记进而办理正式抵押登记的条件，杨春光有义务协助原告办理案涉房屋的抵押登记手续。本院认证认为，该证据为复印件，且无其他证据佐证该证据的真实性和效力，本院对此不予采纳。 本院认为，杨春光、成都宝投房地产开发有限公司与中信银行成都分行签订的《中信银行个人购房借款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。 关于借款本息。中信银行成都分行按约向杨春光发放借款340000元，杨春光未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权要求被告提前偿清借款本息，故对中信银行成都分行要求被告杨春光归还借款本金299435.68元的诉讼请求，本院予以支持，贷款提前到期日应为本案立案受理之日即2020年6月23日。 关于借款利息、罚息、复利。中信银行成都分行主张的计算方式未超过合同约定的权利范围，本院对此予以确认，截至2020年11月5日止，杨春光未向中信银行成都分行支付的利息为5175.08元、罚息为25.39元、复利为58.13元；因贷款已到期，后不会再产生利息；自2020年11月6日起至还清借款之日止的罚息、复利应按中信银行成都分行与被告杨春光、成都宝投房地产开发有限公司签订的《中信银行个人购房借款合同》之约定计至偿清借款本息之日止，其中，罚息应以尚欠的借款本金299435.68元为基数、复利应以尚欠的利息及罚息之和为基数，罚息、复利均应按合同约定的贷款利率的1.5倍计算，根据合同约定计算罚息、复利的利率应适用年利率8.085%。但随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则越到后期，借款人的负担越会加重，而罚息、复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，从公平原则出发，本院对利息、罚息、复利的总额在不超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额范围内予以支持，对于超过部分不予支持。 关于对抵押物优先受偿的诉请，因房屋尚未办理正式抵押登记，抵押权尚未得以有效设立，故本院对此不予支持。 关于原告主张的第5项和第6项诉讼请求。本院认为，成都宝投房地产开发有限公司下落不明，本院系采取公告形式进行送达，根据前述认证，原告未举示充分的证据证明在开发商下落不明的情形下具备办理分户产权登记的条件，而办理正式抵押登记的前提条件为房屋已办理分户产权登记至杨春光名下，故原告关于要求杨春光协助办理不动产抵押登记手续的诉请缺乏事实基础，进而原告的第6项诉请也不能成立，况且在办理抵押登记后成都宝投房地产开发有限公司也不在担保责任期间，故本院对第5项和第6项诉讼请求不予支持。 关于对成都宝投房地产开发有限公司的诉请，由于房屋尚未办理正式的产权登记，中信银行成都分行系在保证责任担保期间向其主张权利，于法有据，本院对此予以支持，成都宝投房地产开发有限公司应对本案认定的杨春光的债务向中信银行成都分行承担连带清偿责任。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨春光于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金299435.68元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年11月5日止，应还利息为5175.08元、罚息为25.39元、复利为58.13元；自2020年11月6日起，罚息应以尚欠的借款本金为基数、复利应以尚欠的利息及罚息之和为基数，罚息、复利均以年利率8.085%为标准计至偿清借款本息之日止。但本项利息、罚息、复利的金额总计不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额）； 二、被告成都宝投房地产开发有限公司对本判决确定的上述第一项中被告杨春光之债务向原告中信银行股份有限公司成都分行承担连带清偿责任。成都宝投房地产开发有限公司承担连带清偿责任后有权向杨春光追偿； 三、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若被告杨春光、成都宝投房地产开发有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2966元、保全费2064元及公告费560元，共计5590元，均由被告杨春光、成都宝投房地产开发有限公司负担（案件受理费、保全费及公告费均已由原告中信银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年十二月二十三日 书记员  张雨曼