四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初9711号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：王心旋，四川和骏律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨硕，四川和骏律师事务所律师。 被告：李军，男，1973年8月11日出生，汉族，住四川省郫县。 被告：蔡碧芳，女，1980年10月1日出生，汉族，住四川省郫县。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告李军、蔡碧芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中信银行成都分行的委托诉讼代理人杨硕到庭参加诉讼，李军、蔡碧芳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还贷款本金152286.37元，及利息、罚息、复利至本息清偿完毕（暂计算至2020年5月8日的利息为3488.54元、罚息96.73元、复利为48.63元，准确数额以还清之日银行系统确定的数额为准）；2.被告支付实现债权费用，其中律师费7796元；3.判令被告未及时清偿上述债务时，以抵押房屋（位于成都市高新区××路××号××栋××楼××号），对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物处置价款享有优先受偿权；4.被告承担本案的诉讼费用。 事实和理由：原告与被告李军、蔡碧芳签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》及《中信银行个人借款合同》，约定原告向被告提供贷款220000元，被告以位于成都市高新区××路××号××栋××楼××号的房屋提供抵押担保。双方还就借款利率、还款方式及逾期还款的违约责任等进行了约定。相关协议签订后，双方办理了抵押登记，中信银行成都分行向被告发放了贷款。合同履行过程中，二被告未按时还本付息，故原告诉至法院。 被告李军、蔡碧芳均未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：李军、蔡碧芳共同作为甲方（受信人、抵押人）与中信银行成都分行（乙方、授信人／抵押权人）签订《中信银行个人房产抵押综合授信合同及最高额抵押合同》（编号为811102013302）。该《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》第1.1条约定：个人房产抵押综合授信额度是指甲方以其享有所有权或处分权的房产作为抵押物向乙方申请并经乙方审批同意所给予甲方授信的最高限额，包括基础贷款额度和附加贷款额度两部分。第1.7条约定：最高额抵押指甲方以其房产就乙方对其享有的在一定期限内连续发生的多笔贷款，在本合同约定的最高债权额限度内向乙方提供抵押担保，当发生本合同约定的实现抵押权的情形时，乙方有权在约定的最高债权额限度内就该抵押物优先受偿。第4.2条约定：甲方在本综合授信额度项下贷款的金额、期限、利率、罚息率、用途、贷款支付方式、支付对象、还款方式等要素，通过甲乙双方签署的借款予以约定。第6.1条约定：本综合授信项下贷款的担保方式为最高额抵押担保，抵押物为李军、蔡碧芳位于成都市高新区××路××号××栋××楼××号的房屋。第6.5条约定：本合同项下最高额抵押担保的范围包括借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费、执行费、评估费等）和其他所有应付的费用。第12.4条约定：本合同项下抵押权实现时所得的款项按下列顺序进行清偿“（1）支付本合同以及借款合同约定的有关法律规定的各项应付费用、违约金、损害赔偿金等；（2）支付借款合同项下应付罚息、复利；（3）支付借款合同项下应付利息；（4）支付借款合同项下应付本金。实现本合同项下抵押权所得款项不足以偿还或支付同一顺序的全部款项的，乙方有权选择偿还款项的比例及顺序”。第17.1条约定：经甲方申请，乙方同意向甲方提供总额为220000元的综合授信额度，其中基础贷款额度为220000元。第17.2条约定：本合同授信期限从2016年2月19日起至2027年2月19日止。第17.3条约定：本合同项下担保的债权最高额限度贷款本金220000元和相应的利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、担保权利等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费、执行费、评估费等）和其他所有应付的费用。第17.4条约定：本合同约定的授信期限内，甲乙双方签署的借款合同为本合同项下具体业务合同，与本合同构成一套不可分割的合同体系，借款合同项下产生的债权属于本合同最高额抵押担保的债权范围。 2016年2月29日，李军、蔡碧芳与中信银行成都分行就上述合同约定抵押房屋（位于成都市高新区××路××号××栋××楼××号）办理了抵押登记，业务号件为权1715761。 中信银行成都分行（乙方、贷款人/抵押权人）与李军（甲方、借款人/抵押人）、蔡碧芳（甲方、共同借款人/抵押人）签订编号为811102013303的《中信银行个人借款合同》，约定：中信银行成都分行向李军、蔡碧芳提供贷款人民币220000元；贷款期限自2016年起至2026年；贷款利率以贷款实际提款日的定价基础利率上浮35%，即本合同的贷款利率为6.615%，定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，调整方式为浮动利率，首次利率调整日为次年1月1日；如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机关统一意见执行，照此调整后，应使本合同项下贷款在人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率后的第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于如下贷款利率“以人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率前最近一次人民银行调整后有效的对应档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率按照本合同第二十二条所确定的贷款利率”；逾期贷款罚息为合同利率的150%，挪用贷款罚息的合同利率的200%；还款方式为按月等额本息；还款日为每月1日，还款总期数为120期；如果甲方还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，乙方有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序及比例，同时乙方有权随时从还款账户中扣收甲方应付款项；若甲方未按本合同及相关申请材料、借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的……，即视为已发生违约事件；一旦发生任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施“1.要求甲方、丙方限期或立即纠正违约行为；2.按中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利；3.停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；4.依法律法规规定及本合同约定实现抵押权……”；甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对甲方逾期贷款加收罚息；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方为实现债权及担保权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费……等），均由甲方负担；本合同作为上述《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下具体业务合同，与《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》构成一个完整的合同体系，本合同项下贷款占用《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下综合授信额度。 2016年3月4日，中信银行成都分行向被告发放了贷款220000元。《个人借款凭证（借据）》载明：放款日期为2016年3月4日，到期日期为2026年3月4日，执行年利率6.615%。李军、蔡碧芳作为借款人在该《个人借款凭证（借据）》的借款人签章处签名捺印。 李军、蔡碧芳未按约定足额还本付息。中信银行成都分行在庭审中提交的《个人贷款逾期欠款说明》显示：截至2020年12月24日止，李军、蔡碧芳未向中信银行成都分行归还的上述借款本金为150600.31元、利息为8440.41元、罚息为745.95元、复利为376.31元。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中信公布贷款市场报价利率（LPR）。 另查明，中信银行成都分行为实现案涉债权委托律师代理本案诉讼，与四川和骏律师事务所签订了《委托代理协议书》，协议约定代理费为7796元。该律师费已实际支付。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信合同及最高额抵押合同》、成都市不动产登记信息摘要、《中信银行个人借款合同》《个人借款凭证（借据）》《个人贷款逾期欠款说明》、委托代理协议书、律师费发票、庭审记录及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与李军、蔡碧芳签订的《中信银行个人房产抵押综合授信合同及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。中信银行成都分行按约向被告发放借款220000元，李军、蔡碧芳未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，要求借款人偿付借款本息，故对中信银行成都分行要求李军、蔡碧芳归还借款本金152286.37元的诉讼请求，本院予以部分支持，支持的数额为150600.31元。贷款到期日应为中信银行成都分行提起本案诉讼之日即2020年7月28日，中信银行成都分行主张的截至2020年12月24日止的利息、罚息、复利的总额未超过合同约定的权利范围，本院对此予以确认，暂计至2020年12月24日止应还的利息为8440.41元、罚息为745.95元、复利为376.31元；因贷款已到期，后不会再产生利息；自2020年12月25日起至还清借款之日止的罚息、复利应按《中信银行个人借款合同》之约定计付，其中，罚息应以尚欠的借款本金150600.31元为基数、复利应以尚欠的利息及罚息的总额为基数，罚息、复利均为合同约定的贷款利率的1.5倍。而合同约定的贷款利率为浮动利率，根据合同约定计算出2020年12月31日（含）前的贷款利率应适用年利率6.615%，据此计算出此期间的罚息、复利的利率均应为年利率9.9225%（6.615%×150%）；同时，根据合同约定自2021年1月1日起贷款利率将采用同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）作为定价基础利率上浮35%后确定，逾期罚息利率要在此基础上再上浮50%确定，即自2021年1月1日起的罚息、复利的利率应为同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的2.025倍。但本院支持的利息、罚息、复利的总金额限额为以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。 关于律师费的诉请，《中信银行个人借款合同》中有约定，且中信银行成都分行举证证明该律师费已实际产生，故对于律师费7796元本院予以支持。 关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，中信银行成都分行有权就折价、拍卖或变卖登记于李军、蔡碧芳名下位于成都市高新区××路××号××栋××楼××号的房屋所得价款在本案确定的债权范围内优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李军、蔡碧芳于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金150600.31元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年12月24日止，应支付利息8440.41元、罚息745.95元、复利376.31元；自2020年12月25日起，罚息、复利应计至还清借款之日止，罚息的计算基数为欠付的借款本金、复利的计算基数为欠付的利息及罚息之和，其中，自2020年12月25日起至2020年12月31日止，罚息、复利的利率均为年利率9.9225%，自2021年1月1日起，罚息、复利的利率均为同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的2.025倍）； 二、被告李军、蔡碧芳于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司成都分行支付律师费7796元； 三、原告中信银行股份有限公司成都分行对登记于李军、蔡碧芳名下的位于成都市高新区××路××号××栋××楼××号房屋享有抵押权，即原告中信银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1787元、保全费1339元及公告费560元，均由被告李军、蔡碧芳负担（本案案件受理费、保全费及公告费均已由原告中信银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年十二月二十八日 书记员  张晨雨