浙江省松阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙1124民初2664号 原告：浙江松阳农村商业银行股份有限公司，住所地：松阳县水南街道要津南路**，统一社会信用代码：91331124148632856X。 法定代表人：王旭红，该公司董事长。 委托诉讼代理人：曹振平，该公司职工。 被告：叶建华，男，1983年9月16日出生，汉族，住松阳县。 被告：郑兰英，女，1986年9月6日出生，汉族，住杭州市余杭区，现住松阳县。 原告浙江松阳农村商业银行股份有限公司（以下简称松阳农商行）与被告叶建华、郑兰英金融借款合同纠纷一案，于2020年12月3日向法院提起诉讼。本院受理后，依法由审判员章苏红独任审判，于2020年12月25日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人曹振平、被告叶建华到庭参加诉讼，被告郑兰英未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告松阳农商行起诉称：2019年5月24日，被告叶建华由被告郑兰英担保向原告下属叶村支行借款300000元整，根据双方签订的《个人循环保证借款合同》约定，该笔借款的合同期限自2019年5月24日至2022年5月23日止，各笔借款的借款金额和期限以当笔借款借据约定为准。被告郑兰英对所担保的本合同项下的全部债务承担连带保证责任，保证期间自借款期限届满之日起二年。合同同时还约定，贷款人为实现债权的费用（包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用），均由借款人承担，保证人对此亦承担担保责任。前述合同订立后，被告叶建华于2019年5月24日申请借款300000元，于2022年5月23日到期，贷款利率按年利率10.449999%计算，按月结息，到期还本。现因被告利息多次逾期，至2020年12月2日止共计欠息13323.74元，按照合同约定，原告有权提前收回贷款。故请求判令：被告叶建华归还借款300000元及利息（利息自2020年6月21日起按合同规定利率计算至付清之日止）；被告郑兰英对上述借款本息承担连带保证责任；并由两被告承担本案诉讼费和保全费。 被告叶建华口头答辩称：一、担保法规定贷款300000元以上的担保人必须是公务员，郑兰英不是公务员，凭什么能担保这笔贷款。原告在没有提前审查的情况下让郑兰英担保，也没有审查郑兰英和我的银行资金流水。二、我知道是要用我的名义贷款，叶春华跟我说叫我帮他签个字就可以了，反正300000元贷款是给他用的，银行的关系他已经联系好了。事实上我到那里也就是签个字，大概3、5分钟时间，什么程序都没有走。贷款是我和叶春华一起到楼下柜台窗口领的，我领出来想现金直接递给叶春华，但是叶春华叫我去门口再给他。办公室签字和取款的视频和照片可以证明我只是去签了字和贷款当场就取给了叶春华。利息一直都是叶春华付的，他微信或支付宝给我。贷款是叶春华叫我去的，说签个字就行了，担保人都不需我叫，利息他来付，逾期的话他和信贷员徐曙一个电话联系就能搞定。我一直叫叶春华写欠条给我，叶春华一直推托，我原来也是比较信任他。直到7月我才知道叶春华被抓了，因为利息没付，我去找叶春华妻子，她说早就离婚了。我找银行，发现经办人员早就换完了。我看了一下这笔贷款额度，300000元是对的。我觉得利息再付进去是我的损失，6月21日之后的利息没有再付。因为钱不是我用的，我也不会继续交利息。三、我以叶春华、银行信贷员徐曙、纪俊航联合进行合同诈骗报案，但是公安局不同意，只以叶春华集资诈骗进行调查，我也不知道公安调查了哪些情况，公安说不构成犯罪。贷款虽然是我签的字，但我也是受害人，这笔贷款和诉讼费用应该由叶春华、徐曙、纪俊航承担。 被告郑兰英未作答辩。 原告为证明其诉讼主张，向本院提供如下证据：《借款借据》一份，待证原告已发放贷款的事实；《借款申请书》一份，待证被告叶建华申请借款的事实；《个人循环保证借款合同》一份。待证原、被告之间关于借款的相关约定；《法律文书送达地址确认书》一份，待证被告住址情况；《利息清单》一份，待证贷款欠息情况。经质证，被告叶建华对其本人的账户收到贷款300000元的事实无异议；对借款合同等材料上本人签名和指印的真实性无异议；对利息已支付到2020年6月20日止的事实无异议。 被告叶建华为证明其抗辩主张，向本院提供松阳县公安局《不予立案通知书》一份，待证曾向公安机关报案的事实。经质证原告无异议。 被告郑兰英未向本院提供证据材料。 原、被告提供的上述证据，经当事人质证对其真实性均无异议，本院予以采信，作为认定本案相关事实的依据。 根据本院确认的证据，结合双方的庭审陈述，本院认定如下事实：2019年5月24日，被告叶建华、郑兰英与原告下属叶村支行签订编号为9391120190008796的《个人循环保证借款合同》，合同约定借款人为叶建华、保证人为郑兰英，原告提供借款额度300000元，借款人在2019年5月24日至2022年5月23日期限内可循环使用借款额度，具体每笔借款的借款金额和期限以当笔借款借据或网上银行等电子银行产生的电子数据及凭证约定为准。借款人逾期还款的，按合同约定利率加收50%的罚息利率计收罚息；未按期偿付利息，按罚息利率计收复息。未按期偿还贷款利息或发生其他严重影响偿还债务能力或失去信用情形的，贷款人有权宣布合同项下贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息，并要求保证人履行连带保证责任。被告郑兰英对所担保的本合同项下的借款本息承担连带保证责任，保证期间自各笔借款期限届满之日起二年。合同同时还约定，贷款人为实现债权的费用（包括诉讼费、律师代理费、其他合理费用），均由借款人承担，保证人对此亦承担担保责任。合同并以黑体字提示借款人、保证人对合同条款的含义及相应法律后果已全部通晓并充分理解。前述合同订立后，被告叶建华于同日使用借款300000元，借款借据约定：借款到期日2022年5月23日，利率按年利率10.449999%计算，按月结息，到期还本。自2020年6月21日起，案涉贷款未再支付利息。至2020年12月2日止共计欠息13323.74元，故原告诉至本院。 另查明，2020年7月28日，被告叶建华以案涉贷款为叶春华实际使用，信贷员徐曙、纪俊航违规放贷，三人涉嫌贷款合同诈骗为由向松阳县公安局报案。松阳县公安局以叶春华涉嫌集资诈骗立案侦查，后于2020年9月25日以没有犯罪事实为由，做出不予立案决定。 另，原告松阳农商行申请对叶建华的财产在300000元的范围内进行保全，并提供了担保。本院审查后，依法裁定对叶建华的财产在300000元范围内进行保全。 本院认为，被告叶建华、郑兰英以自己的名义与原告下属叶村支行签订《个人循环保证借款合同》，合同明确约定了借款人、保证人的权利义务、借款金额、期限、利率等。合同签订后，原告已按合同约定向叶建华履行了发放贷款义务，借款合同成立并有效。叶建华作为完全民事行为能力人，可充分认识到签订合同的后果。对于案涉借款的实际使用情况，叶建华主观上也是明知的，但其仍愿意以自己的名义签订合同，也应当承担由此产生的法律后果。叶建华辩称借款应叶春华的要求所贷，由叶春华联系，也由叶春华实际使用和支付利息，应由叶春华承担还款责任的主张，与法律规定及合同约定不符。现叶建华未按约付息，郑兰英也未承担保证责任予以代偿，原告有权依约提前收回贷款本息，叶建华、郑兰英依法应承担相应的偿还借款本息及保证法律责任。叶建华辩称原告的信贷员在贷款过程中，存在未尽审查职责，违规放贷的情况，但在本案民事诉讼前，叶建华已就案涉借款合同事实向公安机关报案，经过刑事侦查程序，并未被认定存在涉嫌诈骗等犯罪行为。且信贷员对借款人、保证人资质、财产、还款能力等方面的审查，系基于银行内部管理，对外不必然影响借款合同与保证合同的效力，也并不能因此免除或减轻借款人、保证人因合同所产生的民事责任。叶建华领取借款后是否转借他人使用，与本案非同一法律关系，可另行主张。故叶建华认为其非借款实际使用人，不应承担还款责任的主张，本院不予支持。被告郑兰英未到庭应诉，也未提供证据，视为其放弃质证和抗辩等诉讼权利，本院依法缺席判决。 叶村支行系原告下属分支机构，对外民事权利由原告享有。综上，原告诉讼请求成立，本院予以支持。本院依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告叶建华于本判决生效之日起十日内归还原告浙江松阳农村商业银行股份有限公司借款300000元并支付利息（利息自2020年6月21日起按合同约定利率计算至还清之日止）。 二、被告郑兰英对上述还款承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取3000元、财产保全费2020元，由被告叶建华、郑兰英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。 审 判 员 章苏红 二〇二〇年十二月二十九日 法官助理 何玉香 代书记员 鲍林晨 ? ?