山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初6660号原告：平安银行股份有限公司太原分行。负责人：王某，行长。委托诉讼代理人：吴某，北京盈科（太原）律师事务所律师。被告：安某，住太原市。被告：黄某，住太原市。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告安某、黄某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人吴某到庭参加了诉讼，被告安某、黄某经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：（1）判令被告安某、黄某归还原告剩余贷款本金人民币173682.34元；（2）判令被告安某、黄某支付拖欠利息人民币15208.65元、本金罚息人民币2141.67元、利息复利人民币790.7元（截至2020年7月9日止），并支付自2020年7月10日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币173682.34元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币15208.65元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为人民币191823.36元(截至2020年7月9日止）；（3）判令被告安某、黄某支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；（4）判令如被告安某、黄某不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为×××，发动机号为4018864的艾力绅牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告安某、黄某继续清偿；（5）本案的诉讼费由被告安某、黄某共同承担。事实与理由：原告与被告安某、黄某于2018年10月19日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币258000元；贷款期限为36个月，自2018年10月22日起至2021年10月22日止；现贷款年利率为18%，为不调整；贷款用于经营；还款方式为等额本息还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；被告安某同意将其所有的牌号为×××，发动机号为4018864的艾力绅牌小型普通客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2020年1月22日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。安某、黄某未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对原告提交的证据依法进行了审查后，对原告提交的主要证据和主张的基本事实，本院认定如下：1.关于原告与被告安某、黄某之间成立个人担保借款的事实，原告提供的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《个人担保贷款合同》均有当事人电子签名，原告提供由第三方机构出具的《数字签名验证报告》证实电子签名真实性，上述证据之间相互印证并与本案待证事实相关，故本院对其真实性、合法性、与本案待证事实的关联性及证明力予以认定；2.关于原告向被告安某、黄某实际发放贷款的事实，原告提供的《平安银行个人账户交易明细账单》加盖平安银行股份有限公司汽车消费金融中心运营业务专用章，与《个人担保贷款合同》约定的贷款发放形式互相印证，原告能够提供原件核对一致，上述证据之间相互印证并与本案待证事实相关，故本院对其真实性、合法性、与本案待证事实的关联性及证明力予以认定；3.关于被告安某、黄某以轿车作为抵押物提供抵押担保并办理抵押登记的事实，原告提供机动车登记证书与原件核对一致，载明车辆办理抵押登记事项，故本院对其真实性、合法性、与本案待证事实的关联性及证明力予以认定。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定基本事实如下：被告安某、黄某向原告出具《平安银行个人汽车消费贷款申请表》，贷款申请金额为258000元，年利率为18%，贷款期限36个月，还款方式为等额还款。原告提交的《个人担保贷款合同》,由原告作为甲方（贷款人）与被告安某、黄某作为乙方（借款人）及安某又作为丁方（抵押人）签订，合同约定：贷款金额为258000元，贷款期限为36个月，贷款期限自贷款实际发放之日起算，贷款利率为在人民银行同期贷款利率4.75%的基础上（上浮/下浮）278.9474%，贷款用途为经营，还款方式按月等额还款，乙方每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日。贷款到期或提前到期，乙方未按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。乙方未能履行本合同规定的各项义务的，视为发生违约，甲方有权采取主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用等措施。抵押物为本田本田艾力绅2.4无级豪华版。贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息偿还顺序为：利息（含罚息、复利）、本金；贷款逾期90天以上的，贷款本息偿还顺序为本金、利息（含罚息、复利）。原告提交的机动车登记证书显示，车牌号为×××的机动车所有人为安某，抵押登记日期2018年10月22日，抵押权人平安银行股份有限公司太原分行。2018年10月22日，原告向被告安某、黄某发放贷款258000元。被告安某、黄某还款于2019年12月26日还清前期借款本息后，未再按时足额还款，于2020年12月9日又还款本金31.85元、罚息81.69元、复利39.01元。原告提交的贷款罚息表显示，截至2020年12月9日，被告安某、黄某尚欠原告借款本金173650.49元、利息23652.99元、罚息9145.09元、复利3475.7元。原告为本案向北京盈科（太原）律师事务所支付律师代理费为2000元。本院认为，被告安某、黄某向原告出具《平安银行个人汽车消费贷款申请表》并与原告订立《个人担保贷款合同》，均有当事人签字确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约发放了贷款258000元，被告安某、黄某在借款期内存在未按时足额还款，根据双方贷款合同约定，原告有权宣告贷款提前到期。原告于2020年10月19日向本院起诉，主张被告安某、黄某提前归还剩余全部贷款本息及相关费用，故案涉借款的借款期限应当认定于2020年10月19日被宣布提前到期。故原告主张被告偿还剩余借款本金173650.49元、律师费2000元的诉讼请求本院予以支持。对于原告主张的利息、罚息、复利，根据合同约定，利息计算的标准为年利率18%，罚息和复利的计算标准为年利率18%基础上上浮50%计27%，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”原告提交的贷款罚息表记载截至2020年12月9日，被告安某、黄某欠付原告借款利息23652.99元、罚息9145.09元、复利3475.7元的总和，未超出按照年利率24%计算的部分，也未超出按合同约定计算出的利息、罚息、复利数额，可以支持。原告主张的至本息全部清偿之日止以剩余贷款本金人民币173650.49元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利所计算总额，超过以未还本金为基数按年利率24%计算的数额，本院对超过部分不予支持。故原告主张自2020年12月9日起至实际清偿之日的罚息、复利以未还本金为基数按年利率24%计算的部分本院予以支持。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，抵押权自登记时设立。原被告双方已就涉案抵押车辆办理了抵押登记，故原告主张对车牌号为×××艾力绅牌车辆拍卖或者变卖所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告安某、黄某于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行贷款本金173650.49元、利息23652.99元、律师费2000元及截至2020年12月9日的罚息9145.09元、复利3475.7元，共计211924.27元；二、被告安某、黄某于本判决生效之日起十日内偿还支付原告平安银行股份有限公司太原分行自2020年12月10日起至实际清偿之日的罚息、复利（以未还本金173650.49元为基数，按照年利率24%计算）；三、原告平安银行股份有限公司太原分行有权就被告安某所有的牌号×××艾力绅牌车辆折价、拍卖或者变卖所得价款在本判决第一项、第二项确定的债务范围内优先受偿；四、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费2089元，由被告安某、黄某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 王 剑 二〇二〇年十二月二十九日书记员 任瑞玲附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。