上海市杨浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0110民初12504号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：刘克峰，上海市协力律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗杨，上海市协力律师事务所律师。被告：陈国祥，男，1963年6月4日出生，汉族，住上海市杨浦区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉被告陈国祥信用卡纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序。本案于2020年11月30日公开开庭进行了审理,原告委托诉讼代理人刘克峰到庭参加诉讼，被告陈国祥经本院公告送达，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告截至2020年3月17日的信用卡欠款本金369,998.71元，利息70,479.30元，费用(含手续费及违约金)349,614.56元以及以欠款本金369,998.71元为基数，按照中国民生银行信用卡(个人卡)领用合约约定的利率自2020年3月18日起计算至实际清偿日止的利息和费用，具体金额以原告账单为准；2、请求判令被告支付原告律师费损失4,500元。事实与理由：被告陈国祥于向原告申请个人信用卡，2013年8月24日，原告为被告发放了卡号为XXXXXXX********的信用卡，后被告陈国祥于2014年3月1日申请对该信用卡升级为钻石信用卡，提升信用卡额度至370,000元，原告为被告陈国祥更换卡号为XXXXXXXX********的信用卡，后该卡使用过程中因有效期到期、产品更新、挂失补办等情况多次换卡，但在原告内部均以账号********结算。被告陈国祥透支原告为其发放的信用卡后，就两笔透支款分别申请分期还款，但其自2019年2月18日开始发生逾期还款，按照信用卡领用合约被告应及时归还信用卡欠款本金，并支付利息、违约金和费用。原告多次向被告催讨未果，故起诉至法院作如上诉请。被告陈国祥未到庭应诉答辩。经审理查明，被告陈国祥向原告申领信用卡，经审核，中国民生银行股份有限公司向被告发放了民生银行钻石信用卡，额度为370,000元，原告内部记录账号为********，该账号下信用卡存在多张卡的消费及还款记录，本案系争欠款发生于卡号分别为XXXXXXXX********、XXXXXXXX********的信用卡。被告于2014年3月1日申领更新信用卡时，填写并签署申请表。该申请表中“声明及签署”载明：“我已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合同的各项规则。”被告陈国祥在上述文字下方“主卡申领人签署栏”处签名。中国民生银行信用卡(个人卡)领用合约约定：除章程和本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前(含)全额还款的，所有交易不享受免息还款待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项(包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等)。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用)，均由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天(含)的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。领用合约记载的信用卡收费项目包括：透支利息，日息万分之五。持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按照万分之五计息；滞纳金为最低还款额未还部分的5%；自由分期、账单分期手续费为3期0.82%……12期0.67%、18期0.67%，手续费采取分期收取的方式，表中所列为手续费每期收取的费率。并约定年费、预借现金手续费、航空里程兑换手续费等费用的收费方法；同时约定最新收费标准以民生信用卡官方网站公布的最新标准为准。2016年11月15日原告在其网站上发布公告，自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整，具体包括：1，收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务。2，对每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元/1欧元……。被告在使用系争信用卡时，对其一笔透支本金257,785.33元申请12期分期还款，对其中12笔累计透支本金131,671元申请18期分期还款。后被告在分期还款过程中，自2019年2月18日开始发生逾期还款，后仅于2019年2月26日还款2,001元。原告将该2,001元中1,118.92元用于冲抵截至当日的欠款利息，余款882.08元用于冲抵违约金，按照上述方式冲抵后，截至2020年3月17日，被告累计拖欠原告信用卡欠款本金369,998.71元，利息70,479.30元，分期付款手续费33,046.13元。原告另主张被告应按信用卡领用合约支付截至2020年3月17日的滞纳金即违约金316,568.43元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第二条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。另查明，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心为处理与其有关的信用卡纠纷，与上海市协力律师事务所签订《委托代理协议》，聘请上海市协力律师事务所协助原告审查、起草与信用卡纠纷有关的法律文书，代理信用卡纠纷的诉讼等，并约定，在上海市协力律师事务所代理中国民生银行股份有限公司信用卡中心作为原告的诉讼案件中，按照下列方式收取前期办案费及风险代理律师费，其中前期办案费50万元≤诉讼标的，每件支付4,500元，支付期限为取得终审胜诉裁判文书之后向上海市协力律师事务所支付。风险代理费用为案件生效后实际回款金额的15%。审理中原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心明确暂未支付律师费用。以上事实，由原告提供的信用卡申请表、信用卡领用合约、交易明细、欠款余额表、网站公告、《委托代理协议》以及当事人陈述等予以佐证。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种消费方式。被告自愿申办信用卡并签约，应当遵守信用卡领用合约规定的有关条款。现被告使用信用卡后，超过还款到期日未予还款，已经构成违约，原告有权要求被告归还信用卡欠款本金369,998.71元及相应的利息和相关费用。对原告主张的各项费用，本院认为，信用卡领用合约约定的日万分之五的利息计算标准合法有效，对原告主张的利息计算标准，本院予以支持。原告主张的费用部分，包含分期付款手续费和违约金，因被告申请了分期付款，应按照信用卡领用合约支付每期0.67%的分期付款手续费。对于原告主张的费用中的违约金部分，在信用卡领用合约中未约定违约金，仅约定滞纳金，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告仅单方在其网站上公布违约金收费标准，未举证是否就违约金的收取与被告通过协议达成一致，原告主张的违约金均发生于2017年1月1日之后，故原告主张违约金缺乏依据，本院不予支持。对被告在逾期之后归还的2,001元，原告将其中882.08元用于冲抵违约金，本院认为，按照信用卡领用合约关于还款不足时款项冲抵顺序的约定，应按照先利息后费用的顺序冲抵，故本院将该882.08元部分调整至用于冲抵分期付款手续费，将截至2020年3月17日的分期付款手续费欠款金额调整为32,164.05元。对原告的律师费主张，虽然审理期间律师费未实际支付，但按照原告与上海市协力律师事务所的合同约定，前期办案费系将发生的费用，且原告主张的前期办案费的金额未超过律师费收费的合理标准，按照信用卡合约亦应由被告负担，故对原告该项诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈国祥应于本判决生效之日起十日内归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金369,998.71元；二、被告陈国祥应于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心截至2020年3月17日的利息70,479.30元以及以欠款本金369,998.71元中未清偿部分为基数，自2020年3月18日起算至实际清偿之日止的利息【按双方订立的《中国民生银行信用卡(个人卡)领用合约》约定的标准执行】；三、被告陈国祥应于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心截至2020年3月17日的分期付款手续费32,164.05元，以及自2020年3月18日至分期计划届满之日止的分期付款手续费【按双方订立的《中国民生银行信用卡(个人卡)领用合约》约定的标准执行】；四、被告陈国祥应于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费损失4,500元；五、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其余诉请。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11,746元，因适用简易程序减半收取计5,873元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担2,373元，被告陈国祥负担3,500元，被告陈国祥负担部分于判决生效之日起十日内支付本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  徐进峰二〇二〇年十二月二十九日书记员  李莉萍附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。……。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。