云南省祥云县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）云2923民初2197号 原告：中国农业银行股份有限公司祥云县支行，统一社会信用代码：91532923218737507B。住所地：云南省大理白族自治州祥云县祥城镇龙翔路**。 法定代表人：杨志军，行长。 委托诉讼代理人：范里，云南欣晨光（大理）律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。 被告：王春龙，男，1988年9月30日生，汉族，云南省祥云县人，住祥云县。现羁押于大理市看守所）。 被告：张正平，女，1988年8月21日生，白族，云南省祥云县人，初中文化，农民，住祥云县。 被告：祥云县鑫泉房地产开发有限公司，统一社会信用代码：915329235527167440。。住所地：云南省大理白族自治州祥云县祥城镇清红路西侧吉祥路北侧。 法定代表人：李军，职务：董事长（现羁押于大理市看守所）。 原告中国农业银行股份有限公司祥云县支行（以下简称“农行祥云支行”）诉被告王春龙、张正平、祥云县鑫泉房地产开发有限公司（以下简称“鑫泉公司”）金融借款合同纠纷一案，本院2019年10月18日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范里、被告张正平到庭参加诉讼，被告王春龙、鑫泉公司法定代表人李军通过视频提讯参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行祥云支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令解除原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》；二、请求判令被告王春龙、张正平立即归还借款本金496,307.97元并支付按合同约定计算至全部款项清偿之日止的利率利息、罚息、复利；三、请求人民法院依法判令原告对被告王春龙、张正平为以上债务提供抵押担保的抵押物享有优先受偿权；四、请求判令被告鑫泉公司对以上债务承担连带保证责任；五、请求判令被告承担本案的律师费7000元；六、请求判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实及理由：被告王春龙因购买房屋所需向原告申请贷款，被告张正平出具合同还款承诺书。双方签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定原告向被告提供贷款53万元，借款期限10年，从2018年10月16日至2028年10月15日，合同约定借款利率为浮动利率，按月等额本息还款。逾期还款按本合同约定的利率和结息方式计收罚息和复利，合同还就其他权利义务、违约责任等作了明确约定。被告王春龙、张正平自愿将位于祥云县祥城镇印象俊园二期4幢2单元3层XXX号的房产抵押给原告，作为被告贷款的担保。被告鑫泉公司为以上贷款提供连带保证担保，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、律师费等原告为实现债权及担保权而发生的一切费用。以上合同签订后，原告按约定在借款额度内向被告王春龙发放了贷款，然而，贷款发放后因被告王春龙涉及刑事犯罪，还款能力发生重大不利变化，原告为维护自身合法权益，原告现依法提起诉讼。 被告王春龙辩称：原告诉称属实，由于被告现在情况特殊，导致无法偿还贷款，待被告出狱后就可按照正常程序偿还贷款。 被告张正平辩称：对原告诉称无异议，待被告王春龙出狱后被告愿意偿还，近期没有按期还款。 被告鑫泉公司辩称：对原告起诉的事实和诉讼请求无意见。 为支持自己的诉讼主张，原告向法庭提交了下列证据： A1、原告营业执照复印件、负责人身份证明复印件、通知复印件各1份1页，证明原告的诉讼主体资格及其法定代表人身份情况；A2、借款人共同还款人身份证复印件、户口册复印件九份、结婚证复印件两份、营业执照复印一份、借款人申请书复印件一份、收入证明复印件一份、个人信贷业务申请表复印件一份、推荐书复印件一份、诚信保证书复印件一份、面谈笔录复印件一份、保证担保承诺书复印件一份、照片复印件一份、个人购房担保借款合同复印件一份、借款凭证复印件一份，证明被告的身份情况，原告与被告王春龙订立个人购房担保借款合同，约定还款方式、与合同有关的费用由借款人承担，并按约发放了贷款，被告张正平承诺共同还款，被告鑫泉公司提供保证担保，原告根据借款合同向被告发放贷款的情况。A3、房地产抵押清单1份1页、不动产登记申请书复印件1份1页，证明被告自愿提供抵押担保；A4、本息清单复印件1份、律师费协议书复印件1份1页，证明因被告至今未按合同归还借款，截止2019年8月20日拖欠的本金及利息情况，原告支付律师费的情况。 被告王春龙、张正平、鑫泉公司未向法庭提交证据材料。 经法庭质证，被告对上述证据均无异议。本院审查认为，上述证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联，本院予以确认。 根据当事人的陈述及本院认定的证据，本院确认以下案件事实：原告系经相关部门许可经营吸收公众存款、发放人民币短期、中期和长期贷款等业务的股份有限公司。被告王春龙和张正平系夫妻关系。2018年9月25日被告王春龙向原告申请购房贷款53万元，被告王春龙、张正平向原告出具《共同还款责任承诺书》。2018年9月29日，原告与被告王春龙、张正平以及被告鑫泉公司签订《个人购房担保借款合同》（合同编号53020120180171559），约定：原告向被告王春龙发放贷款人民币53万元；借款用途为购买位于祥云县印象俊园二期4幢2单元3层XXX号的住房；借款期限10年（2018年10月16日至2028年10月15日）；借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮15%；借款提取为借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：户名祥云县鑫泉房地产开发有限公司，开户行中国农业银行股份有限公司祥云汇鑫支行，账号24×××21；还款方式为等额本息还款方式，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日，借款人的还款账户账号：62×××64，借款担保采用阶段性保证＋抵押：借款人自愿用所购房产提供抵押担保，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、律师费等贷款人为实现债权的一切费用；自借款发放之日起至借款人取得所购房产权属证书并办妥抵押登记手续前，由保证人鑫泉公司提供阶段性保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、律师费等贷款人为实现债权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整，自基准利率调整之日（或1年期ＬＰＲ调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……（7）法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利息按本合同约定的利率基础上加收50%确定；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同还约定了其他事项。 上述合同签订后，原告于2018年10月16日向被告王春龙发放了贷款53万元。在合同履行期间，被告王春龙、张正平截至2020年12月11日尚欠原告借款本金为489471.94元。原告与云南欣晨光（大理）律师事务所律师签订《协议书》，约定原告应支付本案律师代理费7000元。 另查明，本案中的被告鑫泉公司法定代表人李军因涉及刑事犯罪被限制人身自由。 本院认为：合法的借款关系应受法律的保护。原告与被王春龙、张正平、鑫泉公司签订的《个人购房担保借款合同》，系当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同，当事人应依照合同约定履行义务。本案中，被告王春龙和鑫泉公司的法定代表人李军因涉及刑事犯罪被限制人身自由，鑫泉公司开发的“印象俊园”项目建设因此停工，项目资产被处置，且被告王春龙、张正平存在未按期偿还款情形，已构成违约，致使发生了不利于贷款人债权的变化，影响贷款偿还，依照合同约定，原告有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期并提前收回已经发放的贷款，因此，原告关于要求解除原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号53020120180171559）诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。合同解除后，借款人王春龙应及时归还借款本息，又因王春龙、张正平向原告出具《共同还款承诺书》，自愿对案涉借款承担共同还款责任，原告要求被告王春龙、张正平偿还本案所涉贷款本息的诉请，本院予以支持。 原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》约定“因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支出的律师费、差旅费及其他实现债权的费用”，原告要求被告支付律师费7000元的诉请，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 被告鑫泉公司自愿为本案案涉贷款提供阶段性连带责任保证担保，担保的范围包括全部贷款本金及利息、逾期利息、罚息、复利和律师费等贷款人实现债权的一切费用。现案涉抵押房屋未建成，未能办理抵押登记手续，被告鑫泉公司的阶段性保证担保责任尚未终止，故原告要求鑫泉公司对前述贷款本金、利息、罚息、复利和律师代理费承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告鑫泉公司承担保证担保责任后，有权向王春龙、张正平追偿。 原告关于原告对被告王春龙、张正平向被告鑫泉公司购买的位于祥云县祥城镇印象俊园二期4幢2单元3层301号的房产享有优先受偿权的诉请，由于本案中鑫泉公司开发的“印象俊园”项目建设停工，现案涉抵押房屋未建成，未能办理抵押登记手续，原告的该项诉请与本案事实及法律规定不符，本院不予支持。 据此，案经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司祥云县支行与被告王春龙、张正平、祥云县鑫泉房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号53020120180171559）； 二、被告王春龙、张正平于本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司祥云县支行贷款本金489471.94元以及至借款本息还清之日止按合同约定计算的利息、罚息和复利； 三、被告王春龙、张正平于本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司祥云县支行为实现债权而发生的律师代理费7000元； 四、被告祥云县鑫泉房地产开发有限公司对上述第二、三项确定的清偿义务承担连带清偿责任； 五、被告祥云县鑫泉房地产开发有限公司承担保证担保责任后，有权向债务人王春龙、张正平追偿。 六、驳回原告中国农业银行股份有限公司祥云县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8833元，由被告王春龙、张正平、祥云县鑫泉房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。 审判长  李福荣 审判员  沈光辉 审判员  王瑞萍 二〇二〇年十二月十日 书记员  苏语涵