四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初2200号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行。住所地：四川省宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段**。 负责人:李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：陈龙华（），男，1988年2月19日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 委托诉讼代理人：樊宴伶（）,女，1990年3月7日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：王相山，男，1967年9月27日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：刘容，女，1969年4月29日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称南溪农商行）与被告王相山、刘容金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月13日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农商行的委托诉讼代理人陈龙华、樊宴伶，被告王相山、刘容均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告南溪农商行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即归还原告借款本金5万元及利息（含复利、罚息，均计算至借款本息结清之日止）；2.判令两被告承担本案的诉讼费。庭审中，原告明确利息、复利、罚息的计算方式：1.利息的计算方法：从2016年3月23日起至2018年3月22日止，以本金5万元为计算基数，固定月利率执行8.5999‰为标准进行计算；2.复利的计算方法：从2016年6月21日起至本息还清之日止，以每季度应还而未还的利息为基数，逾期月利率执行12.89985‰为标准进行计算；3.罚息的计算方法：从2018年3月23日起至本金还清之日止，以本金5万元为计算基数，按照逾期月利率12.89985‰为标准进行计算。以上利息应当扣除被告已经支付的利息315.96元。 事实与理由：2016年3月23日，被告王相山因房屋装修缺少资金，向原告下辖的刘家支行申请小额信用借款5万元，固定月利率8.5999‰，期限两年，采用按季结息、到期一次性还本法，定于2018年3月22日前还清借款本息。合同签订后原告积极履行了全部放款义务，但被告却未能按约付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原、被告之间签订的借款合同是合法有效的，原告已按合同约定向被告发放了贷款，但其却未能按约偿还本息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请依法判决。 被告王相山、刘容辩称，本案借款合同是真实的，但是二被告帮其女儿的前夫郭磊所贷，二被告只在银行的合同上签了字，郭磊才是借款的实际使用人，应当由郭磊负责还钱。 本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准南溪农商行开业。自开业之日起，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称原南溪农商行）自行终止。其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继，南溪农商行系宜宾农村商业银行股份有限公司的分支机构。 被告王相山、刘容系夫妻关系，二被告于2014年1月6日签署共同债务人承诺书，载明“本人与借款人王相山是夫妻关系，经本人与借款人协商同意，向贵社提出贷款申请，申请贷款金额为人民币伍万，贷款期限为2年。本人承诺作为共同债务人，愿意为借款人在贵社所有借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该贷款本息及贷款社因发放和追收贷款本息而发生的一切费用。” 2016年3月23日，王相山作为甲方，与原南溪农商行刘家支行作为乙方，共同签订《农户小额信用循环借款合同》，约定乙方向甲方提供的借款额度为人民币50000元；借款额度支用期间自2016年3月23日至2018年3月22日，甲方可在额度支用内向乙方申请支用借款，发生的单笔借款的到期日不得超过2018年3月22日；在额度支用期间和借款额度内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续。各笔借款的金额、利率、期限、用途以借款借据的内容为准；本合同项下的单笔贷款利率为月利率，即基准利率上浮117.26%，单笔贷款的借款期限内如遇基准利率调整，自次年一月一日起，乙方按调整后的相应期限档次的基准利率和上述利率浮动比例确定新的贷款利率，不另行通知甲方；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利；按季结息，结息日固定为季末20日。 同日，被告王相山签署《借款借据》，确认借款金额为50000元，执行月利率8.5999‰。原告南溪农商行按借款合同及借款借据上载明的银行账户向王相山发放了贷款5万元。 另查明，借款后王相山于2016年3月23日支付了利息315.96元，之后未支付任何本息。 上述借款逾期后，原告采用催收公告等方式催收未果，遂诉讼来院。 本院认为，宜宾农村商业银行股份有限公司承继原南溪农商行的债权债务后，原告南溪农商行作为宜宾农村商业银行股份有限公司的分支机构，经宜宾农村商业银行股份有限公司授权，向其债务人主张权利，符合法律规定。 原南溪农商行与王相山签订的借款合同依法成立，合法有效。原告按合同约定向王相山发放了5万元贷款，被告王相山亦应当按照合同约定向原告履行还本付息义务。现本案借款已到期，王相山逾期不还本付息的行为已构成违约。故本院对原告要求王相山偿还剩余借款本金5万元的诉讼请求依法予以支持。 被告王相山在本案中辩解其并非借款真实使用人，不能对抗不知情的原告，以及王相山从原告处签字贷款的事实。本院对被告的该抗辩理由不予采信。王相山可向借款真实使用人另行主张权利。 原、被告在借款合同、借款借据中对贷款利率、罚息利率的约定均未超过法律保护上限。被告王相山借款后仅在2016年3月23日支付了利息，故本院对原告要求王相山从2016年3月23日起支付剩余利息至借款到期之日止的诉讼请求，依法予以支持。 对于原告主张的复利，当事人约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。同时，根据双方借款合同约定，原告有权对借款到期前的未付利息，按贷款利率计收复利，故原告主张的复利应按贷款利率计算至借款到期之日止。原告对罚息的诉讼请求不超过合同的约定，未违法法律规定，本院依法予以支持。 对于被告刘容的责任承担问题。刘容在2014年1月6日签署共同债务人承诺书，承诺为借款人王相山在原告处的贷款承担连带清偿责任，刘容的承诺实质为连带责任保证。在该承诺书中，原、被告并未约定保证期间，按照担保法规定，其保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。现原告并未提供证据证明其在本案债务届满后及时向刘容主张了权利，故刘容的担保责任予以免除，本院对原告关于刘容的诉讼请求，不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告王相山于本判决生效之日起十五日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行支付借款本金5万元及利息、复利、罚息（利息的计算方法：从2016年3月23日起至2018年3月22日止，以本金5万元为基数，月利率按8.5999‰计算；复利的计算方法：从2016年6月21日起至2018年3月22日止，以每季度应还而未还的利息为基数，月利率按8.5999‰计算；罚息的计算方法：从2018年3月23日起至本金还清之日止，以本金5万元为基数，月利率按12.89985‰计算。以上应扣除被告已经支付的利息315.96元）； 二、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1050元，减半收取计525元，由被告王相山负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 员  韩 松 二〇二〇年十二月九日 法官助理  刘怡梅 书 记 员  吴 敏