重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初26944号原告：成都给米金融服务外包有限公司，住所地四川省成都市锦江区青和里南段********。法定代表人：杨凯，总经理。委托诉讼代理人：周珺菲，四川发现（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李勇，四川发现（重庆）律师事务所律师。被告：冷开翠，女，1997年12月2日出生，汉族，住贵州省福泉市。原告成都给米金融服务外包有限公司（以下简称成都给米公司）与被告冷开翠民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告成都给米公司的委托诉讼代理人周珺菲、李勇到庭参加诉讼。被告冷开翠经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告成都给米公司向本院提出诉讼请求：冷开翠偿还成都给米公司贷款本金12231.32元并支付以12231.32元为基础，按照年利率15.4%的标准自2020年8月8日起支付至本息实际付清之日止的罚息。事实与理由：2019年8月7日，冷开翠通过重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称小雨点公司）的官方网站（https://www.xyd.cn/）向小雨点公司申请借款，贷款流程如下：冷开翠通过提供其所有的手机号码，获取并填写验证码注册账号；冷开翠在注册成功后上传身份证正、反面照，及手持身份证照片进行身份认证。认证通过后，冷开翠填写个人信息申请借款。冷开翠填写个人银行卡（即还款银行卡）信息，银行卡信息与冷开翠姓名、身份证、电话号码所有的信息一致后，冷开翠注册账号与银行卡绑定。银行卡绑定后，冷开翠填写贷款用途、额度、期限。基本信息填写完毕后，冷开翠通过电子签名方式签署合同，包括《消费借款合同》、代扣委托书、信息授权函、重要信息告知书、个人信用报告查询/上报授权书。电子签名由北京数字认证股份有限公司进行认证。合同签署后，经小雨点公司人工电审或系统直接审核完毕后放款。放款方式为通过小雨点公司在上海银联（上海银联电子支付服务有限公司）的长期备用金账户放款到冷开翠指定的银行账户。冷开翠与小雨点公司通过上述方式签订的《消费借款合同》约定如下主要内容：小雨点公司借款23360（含商户贴息3360元，故实际借款本金按照23360-3360元，即20000元计算)给被告用于美容消费;贷款期限为12个月，自2019年8月8日至2020年8月7日;若冷开翠未能按时足额偿还贷款本金，每逾期一日，按剩余本金的0.1%/天向小雨点公司支付逾期罚息；还款方式为冷开翠授权小雨点公司自其账户中扣划本息及其他应付款项，如扣划金额不足以偿还全部款项，按实现债权费用、利息、本金顺序进行清偿。上述合同签订后，小雨点公司于2019年8月7日向冷开翠指定账户（即成都给米公司账户）发放23360元贷款，成都给米公司扣除3360元商户贴息后，将剩余款项20000元支付给了向冷开翠提供医疗美容服务的医疗机构。借款后，冷开翠仅还款7786.68元。为此，小雨点公司基于其与成都给米公司之间的合作协议将其对冷开翠所拥有的债权转让给成都给米公司，并将该债权转让事实通知了冷开翠。成都给米公司在受让该笔债权后，多次联系冷开翠沟通还款事务，冷开翠均不予理会。为维护自身合法权益，成都给米公司现诉至法院。被告冷开翠未答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：小雨点公司自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务，客户可通过手机APP、PC端等线上方式申请个人信用借款。北京数字认证股份有限公司为小雨点公司的借款合同及相关文件进行数字认证。2019年8月7日，冷开翠与小雨点公司通过网上电子签章方式签订《消费借款合同》，主要约定：贷款金额为23360元，贷款期限自2019年8月8日至2020年8月7日，贷款用途为美容其他；借款人委托贷款人将本合同项下的贷款放款至以下指定账号：户名为成都给米公司，账号后四位为6100；还款方式为从2019年9月7日起至2020年8月7日止的每月7日分别还款1946.67元；借款人未按约定还款，贷款人有权宣布贷款全部或部分提前到期，并要求借款人提前清偿全部或部分剩余欠款；借款人未按约定偿还贷款到期应付款项的，自发生逾期之日至逾期款项全部清偿之日止，贷款人有权以全部逾期应付款项为基数按[0.1%/天]的标准计收罚息；借款人知晓并同意贷款人有权在任何时点将其在本合同项下的任何权利及/或义务全部或部分的转让给第三方，且无须另行通知借款人；本合同所列借款人信息（包括但不限于通讯地址、电子邮件地址、手机号码及联系电话）是借款人用于接收贷款人通知、司法机关及仲裁机构发送诉讼或仲裁文书的个人通讯信息。2019年8月7日，小雨点公司向冷开翠指定的收款账户成都给米公司转账23360元。次日，成都给米公司向案外人刘晶晶转账20000元。审理中，成都给米公司举示了医美操作通知单（打印件）一张，并陈述，该款项已实际支付给为冷开翠提供医疗美容服务的医疗机构。本案中，成都给米公司主张本案实际的借款本金为20000元（即医疗机构收款金额）。借款后，冷开翠还款7786.68元。成都给米公司自愿将上述还款抵扣借款本金。抵扣后，冷开翠尚欠借款本金12231.32元未还。2020年4月6日，小雨点公司与成都给米公司达成债权转让协议，约定小雨点公司将其对冷开翠等债务人享有的债权转让给成都给米公司。小雨点公司于2020年5月21日通过杭州沃动科技有限公司的平台向冷开翠发送短信通知债权已转让，要求冷开翠归还逾期款项。2020年10月21日，成都给米公司在本院提起本案诉讼。本院依法向冷开翠在《消费借款合同》中载明的诉讼文书送达地址邮寄送达了开庭传票、起诉状副本等诉讼文书。本院认为，小雨点公司与冷开翠签订《消费借款合同》前已实施身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证的行为，足以认定贷款申请人为冷开翠。同时《消费借款合同》通过第三方北京数字认证股份有限公司数字认证，足以认定本案《消费借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。本案中，小雨点公司按合同约定将贷款划入冷开翠指定的账户，冷开翠应依约承担还款责任。现成都给米公司通过债权受让获得案涉借款债权的所有权利，且已通过短信及起诉的方式通知冷开翠，故债权转让行为合法有效，成都给米公司有权向冷开翠主张尚欠的借款本金和罚息等。审理中，冷开翠未到庭提出辩解意见并举示相应还款证据。成都给米公司自认冷开翠实际还款7786.68元，本院依据证据规则予以认定。成都给米公司自愿将上述还款抵扣借款本金。此系成都给米公司对自身权利的处分，亦未加重冷开翠负担，本院予以认定。经抵充，冷开翠尚欠借款本金12231.32元（20000元-7786.68元=12231.32元）。冷开翠逾期未按约偿还借款，构成违约，成都给米公司有权主张自债务到期次日即2020年8月8日起算的罚息。本案中，《消费借款合同》约定罚息利率为0.1%/天（即年利率36.5%）。本院于2020年10月21日受理本案。成都给米公司起诉时的一年期贷款市场报价利率为年利率3.85%，其四倍为年利率15.4%。因合同约定的逾期利率超过了该上限标准，现成都给米公司自愿调整按年利率15.4%计算罚息，本院予以支持。综上，本院支持冷开翠偿还成都给米公司借款本金12231.32元，并支付以12231.32元为基数从2020年8月8日起至付清日止按年利率15.4%计算的罚息。冷开翠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告冷开翠自本判决生效之日起十日内偿还原告成都给米金融服务外包有限公司借款本金12231.32元，并支付以12231.32元为基数从2020年8月8日起至付清日止按年利率15.4%计算的罚息。如果被告冷开翠未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计95元，由被告冷开翠负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  陈 卓二〇二〇年十二月九日法官助理  李玉男书 记 员  黄 萍