苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初9716号原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路**。主要责任人：戴伟国，行长。委托诉讼代理人：施建民，江苏吴越律师事务所律师。委托诉讼代理人：阮成霖，江苏吴越律师事务所律师。被告：钱雪荣。被告：盛惠英。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农业银行吴江分行）与被告钱雪荣、盛惠英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法由审判员潘景信适用简易程序于2020年11月18日公开开庭进行了审理。原告农业银行吴江分行的委托诉讼代理人施建民到庭参加诉讼。被告钱雪荣、盛惠英经本院公告送达起诉状副本及开庭传票等，公告期间届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、判令钱雪荣归还借款本金213732.25元，并支付利息、罚息、复利（暂计算至2020年11月20日为9424.19元，之后按照合同约定继续计算至实际清偿之日）；2、判令钱雪荣赔偿律师费损失13753元；3、判令盛惠英对上述第1、2项债务承担连带清偿责任；4、判令当钱雪荣、盛惠英不履行债务时，农业银行吴江分行有权对抵押物进行拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿；4、本案诉讼费用由钱雪荣、盛惠英承担。事实和理由：2013年1月8日，农业银行吴江分行与钱雪荣、盛惠英签订《个人购房担保借款合同》一份，约定由钱雪荣向农业银行吴江分行贷款34万元用于购买坐落于苏州市吴江区的房产，借款期限180个月，还款方式为按月等额本息还款。盛惠英对该债务承担连带担保责任。2014年6月19日，双方办理了抵押登记手续。贷款发放后，钱雪荣未按期归还借款本息，截止起诉时，钱雪荣已多期未支付借款本息。农业银行吴江分行为维护自身权益，诉至法院。钱雪荣、盛惠英未作答辩，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：本院经审理认定事实如下：2012年12月13日，钱雪荣向农业银行吴江分行申请贷款，并填写了《中国农业银行江苏省分行个人购房贷款申请表》，载明贷款金额为34万元，贷款期限180个月，贷款品种为一手按揭贷款。钱雪荣在申请表上申请人基本情况一栏填写了相关信息，盛惠英在申请表上申请人配偶基本情况一栏填写了基本信息。申请人签字处有钱雪荣的签名，申请人配偶签字处有盛惠英签名。2013年1月8日，农业银行吴江分行（贷款人、抵押权人）与钱雪荣（借款人、抵押人）、盛惠英（抵押人）共同签订《个人购房担保借款合同》一份（合同编号：32020120130004460），约定：贷款人根据借款人的申请,同意向其发放个人购置房屋的贷款34万元，用于购买座落于苏州市吴江区房屋。贷款期限为180个月，自2013年1月8日至2028年1月7日。贷款利率为浮动利率，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。每年1月1日重新定价一次。还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月8日。若借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人有权按照罚息利率计收罚息，至本息全部清偿，逾期还款的罚息利率为本合同载明的贷款利率水平加收50%。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权宣布本合同项下的贷款提前到期，要求借款人清偿全部贷款本息（包括罚息、复利及其他应付款项），并有权行使担保权利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费及其他实现债权的费用。抵押担保范围为本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息以及实现债权和抵押权的一切费用。押物清单载明抵押物为座落于苏州市吴江区的的房屋，建筑面积126.21平米，抵押物价值为58.74万元。合同贷款人处盖有农业银行吴江分行借贷合同专用章，借款人处由钱雪荣签名，抵押人处由钱雪荣、盛惠英签名。2014年6月19日，苏州市吴江区住房和城乡建设局出具的他项权证[权证号：苏房他证吴江字第××号]载明：房屋座落于苏州市吴江区，房屋他项权利人为农业银行吴江分行，房屋所有权人为钱雪荣，夫妻共有人为盛惠英，他项权利种类为抵押权，担保债权数额34万元。2013年1月8日，农业银行吴江分行向钱雪荣发放贷款34万元。贷款发放后，钱雪荣付清了截止2019年12月8日的本息。之后仅于2020年5月15日、2020年6月21日各归还本金138.87元、0.06元。农业银行吴江分行确认钱雪荣结欠贷款本金213732.25元。农业银行吴江分行与江苏吴越律师事务所律师签订《委托代理协议》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为13753元。农业银行吴江分行提供邮政寄件单及未显示寄件内容的邮件状态查询打印单，表示其向钱雪荣、盛惠英邮寄了贷款提前到期通知书，信件于2020年3月27日被退回。农业银行吴江分行主张以贷款提前到期通知书的方式宣布贷款提前到期，以2020年3月27日为提前到期日。另查明，钱雪荣与盛惠英于1999年3月29日登记结婚。农业银行吴江分行起诉后，本院以公告方式向钱雪荣、盛惠英送达起诉状，公告日期为2020年9月3日。2012年6月8日、7月6日，中国人民银行调整五年以上期贷款基准利率为6.89%、6.55%，2014年11月22日、2015年3月1日、2015年5月11日、2015年6月28日、2015年8月26日、2015年10月24日，中国人民银行分别调整五年以上期贷款基准利率为6.15%、5.9%、5.65%、5.4%、5.15%、4.9%。2015年10月24日至今，中国人民银行未调整过五年以上期贷款基准利率。以上事实由农业银行吴江分行提供的《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、不动产登记证明、借款借据、欠款清单、还款记录明细、贷款提前到期通知书及邮寄凭证、回单打印件、结婚证复印件、《委托代理协议》及当事人的庭审陈述等证据予以证实。本院认为，原告农业银行吴江分行与被告钱雪荣、盛惠英签订的《个人购房借款合同》系双方真实意思表示，应为有效。双方当事人均应依约履行各自的义务。原告农业银行吴江分行发放贷款后，被告钱雪荣未能按约还本付息，已构成违约，原告农业银行吴江分行有权宣布贷款提前到期，原告农业银行吴江分行主张以邮寄贷款提前到期通知书的方式宣布贷款提前到期，但因原告农业银行吴江分行提供的证据不能证实向被告钱雪荣寄送了贷款提前到期通知书，故对该主张不予支持，本院以本案诉状副本公告送达日期即2020年11月2日为贷款提前到期日。借款合同约定执行浮动利率，按基准利率下浮10%执行，每年1月1日按基准利率下浮10%调整，则借款提前到期前的执行利率为4.41%（4.9%×0.9）。原告农业银行吴江分行主张的贷款本金数额正确，本院予以支持。借款合同约定罚息利率为利息利率的150%，故罚息利率应为6.615%（4.41%×1.5）。原告主张的利息、罚息的计算方式符合合同约定，关于原告主张以利息为基数计算的复利，根据合同约定，在借款期内应按合同约定借款执行利率计算，故在2019年12月9日至2020年11月1日期间应以各期应还未还利息为基数按年利率4.41%计算，借款到期后按逾期利率即年利率6.615%计算，关于原告主张以罚息为基数计算复利，本院认为，虽《个人购房担保借款合同》约定对罚息计收复利，但未明确罚息复利的计收方法，故原告主张以罚息为基数计算罚息复利缺乏依据，本院不予支持。被告钱雪荣与被告盛惠英系夫妻关系，案涉借款合同签订于双方登记结婚后，且被告盛惠英既在贷款申请表上签字确认，又作为抵押人在借款合同上签字确认，故被告盛惠英知悉被告钱雪荣的借款，案涉借款应为夫妻共同债务，由被告钱雪荣、盛惠英共同偿还。原告农业银行吴江分行与被告钱雪荣、盛惠英就《个人购房担保借款合同》约定的抵押物办理了抵押登记手续，原告据此享有的抵押权自登记时设立。因被告钱雪荣、盛惠英拖欠借款本息的行为已构成违约，原告有权要求对抵押物予以拍卖、变卖或折价款项在合同约定的范围内优先受偿。关于律师费，借款合同中有明确约定，故原告农业银行吴江分行可要求被告钱雪荣、盛惠英支付为实现债权而支出的律师费，原告农业银行吴江分行聘请的律师参与了本案诉讼活动，双方约定的律师费为13753元，未超过按江苏省律师收费办法下限计算的数额，虽原告农业银行吴江分行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告钱雪荣、盛惠英于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司吴江分行返还借款本金213732.25元，并支付相应欠息【利息：自2019年12月9日起至2020年11月1日止以《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120130004460）约定的等额本息计算方式按照年利率4.41%计算；罚息：自2019年12月9日起至2020年11月1日止以《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120130004460）约定的等额本息计算方式确定的按月计收的各期应还未还本金为基数，自各期逾期之日起按年利率6.615%计算；自2020年11月2日起至实际给付日止以借款本金213732.25元为基数按年利率6.615%计算；复利：自2019年12月9日起至2020年11月1日止以《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120130004460）约定的等额本息计算方式确定的按月计收的各期应付未付利息为基数，自各期逾期之日起按年利率4.41%计算；自2020年11月2日起至实际给付日止以上述应付未付利息为基数按年利率6.615%计算】。二、被告钱雪荣、盛惠英于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失13753元。（上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××66）。三、如被告钱雪荣、盛惠英未按期履行上述第一、二项付款义务,则原告中国农业银行股份有限公司吴江分行有权就本判决确定的债权以位于苏州市吴江区的不动产【他项权证号：苏房他证吴江字第××号】拍卖、变卖或折价所得价款在《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120130004460）约定的担保范围内优先受偿;不足部分，由被告钱雪荣、盛惠英继续清偿。如果被告钱雪荣、盛惠英未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2381元、诉讼保全费1674元，合计4055元，由被告钱雪荣、盛惠英负担，于本判决生效后十日内付至本院（汇入户名苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××60）。原告已预交的诉讼费用，本院于本判决生效后十五日内退还。公告费560元，由被告钱雪荣、盛惠英负担，于本判决生效后十日内直接给付原告中国农业银行股份有限公司吴江分行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 潘景信二〇二〇年十二月二十一日法官助理 孙 曜书 记 员 张雅铭附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。