西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0113民初24002号原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地陕西省西安市高新区。负责人：王晏蓉，该分行行长。委托诉讼代理人：张颖，陕西仁和万国律师事务所律师。被告：梁国华，男，汉族，1972年2月15日出生，住西安市莲湖区。被告：郑红，女，汉族，1973年10月26日出生，住陕西省宝鸡市渭滨区。共同委托诉讼代理人：党春梅，女，汉族，1960年12月30日出生，住西安市碑林区。原告招商银行股份有限公司西安分行(以下简称招行西安分行）与被告梁国华、郑红金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行西安分行的委托代理人张颖，被告梁国华、郑红的共同委托诉讼代理人党春梅均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招行西安分行诉称，2017年6月8日，原告与被告梁国华签订编号8140522644003的《个人授信协议》，协议约定原告向被告梁国华提供总额为88万元整的授信额度，授信期间自2014年5月29日至2024年5月29日。为确保上述协议的履行，原告与第二被告郑红签订了《西安市房地产抵押合同》，约定第二被告郑红以其所有的位于西安市莲湖区XX园XX路XX号XX幢XX单元XX室为授信协议项下债权设定抵押。2017年6月2日，被告梁国华提出额度使用申请，原告与第一被告梁国华签订编号8170602548011《个人贷款借款合同》约定：由原告向第一被告发放贷款共计人民币87万整，贷款用途为归还原贷款，贷款期限从2017年6月2日到2022年6月2日止，还款采用自主月供-摊还期限（等额本息）方式。协议签订后，原告于2017年6月2日向被告梁国华发放贷款870000元，但被告梁国华却未按照借款合同约定按时足额履行还款义务，已构成违约。截止2020年7月16日，尚有本金人民币700905.16元，利息26415.39元，罚息1158.99元，复息682.39元，合计729161.93元未归还。被告梁国华拒绝还款的行为符合《个人贷款借款合同》第26.1.3条“未按合同约定按时还本或付息的”的违约情形，即未按时足额偿还贷款本息，原告有权依据上述协议约定要求被告梁国华偿还贷款本息及相关费用。原告现诉至法院，请求判令：1、解除原告与第一被告所签8170602548011《个人贷款借款合同》；2、被告偿还原告借款本金人民币700905.16元，利息26415.39元，罚息1158.99元，复息682.39元，合计729161.93元及2020年7月17日起至贷款实际清偿之日新产生利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；3、原告对第二被告为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；4、由二被告承担本案诉讼费用。被告梁国华、郑红共同辩称，对借款事实认可，欠款金额属实，但因个人原因之前未能按时偿还借款，现愿意还款，愿与原告协商解决。经审理查明，2014年5月29日，原告与被告梁国华签订编号8140522644003《个人授信协议》，协议约定原告向被告梁国华提供总额为113万元整授信额度，授信期间自2014年5月29日至2024年5月29日。授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。同日，原告与被告梁国华、郑红签订《西安市房地产抵押合同》，约定为确保双方所签订的授信协议的履行，被告郑红以其所有的位于西安市莲湖区XX园XX路XX号XX幢XX单元XX室房产作为抵押担保，抵押房产担保的主债权数额为113万元，抵押担保的范围包括主债权本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。2014年6月13日，双方就上述抵押房产办理了抵押登记（房屋他项权利证书编号为：西安市房他证莲湖区字第20140619**）。2017年6月8日，被告郑红、梁国华申请变更前述《个人授信协议》，将借款人梁国华变更为梁国华、郑红。原告遂与二被告重新签订8140522644003《个人授信协议》，协议约定原告向二被告提供总额为87万元整的授信额度，授信期间自2017年6月2日至2022年6月2日。协议其余约定与原《个人授信协议》一致。2017年6月2日，被告梁国华提出额度使用申请，原告与梁国华签订《个人贷款借款合同》，约定：由原告向梁国华发放贷款共计人民币87万整，贷款用途为归还原合同编号8140522673001的贷款，借款期限为60个月，从2017年6月2日到2022年6月2日止，执行利率为年利率6.3175%。还款采用自主月供-摊还期限（等额本息）。该合同项下的贷款本息及其他一切费用由郑红以其所有或依法有权处分的西安市莲湖区XX园XX路XX号XX幢XX单元XX室作抵押。合同约定的违约条款与授信协议所载一致。上述协议签订后，原告按约定于2017年6月2日向被告梁国华发放贷款87万元，贷款发放后，被告自2020年1月5日起未按照约定偿还本息，截止2020年12月17日，尚有借款本金642549.76元，利息43434.42元，罚息2931.67元，复息2029.66元，合计690945.51元。另查，被告梁国华与被告郑红系夫妻关系，庭审中，被告郑红的委托诉讼代理人对上述借款事实予以认可，并同意承担还款责任。           以上事实，有两份《个人授信协议》，《个人贷款借款合同》，《西安市房地产抵押合同》，《房屋他项权证》，招商银行个人贷款借款借据，客户逾期清单，贷后变更申请表、结婚证、当事人陈述等证据及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原、被告签订的《个人授信协议》，《个人贷款借款合同》，《西安市房地产抵押合同》内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力。原告依约向被告梁国华发放贷款，履行了合同义务，但被告梁国华未依约按期足额还款，以行为表明不履行主要债务，已构成违约，原告要求被告梁国华偿还借款本金、并按合同约定支付利息、罚息、复息于法有据，本院依法予以支持。被告梁国华与被告郑红系合法有效的夫妻关系，庭审中被告郑红亦表示同意还款，故其应与被告梁国华共同履行还款责任。因被告郑红以其位于西安市莲湖区XX园XX路XX号XX幢XX单元XX室房产为借款提供抵押担保，并办理抵押登记，故原告要求以抵押物实现抵押权优先受偿，符合法律规定，本院依法予以支持。对于原告要求解除双方合同的诉请，原告现已要求被告一次性偿还剩余本息，之后双方权利义务即终止，故无另行解除合同的必要，且根据双方合同约定，因被告违约，原告享有的救济权利系宣布贷款提前到期，而并非解除合同，故对于该项诉请，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告梁国华、郑红应于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还借款本金642549.76元，利息43434.42元，罚息2931.67元，复息2029.66元（以上利息、罚息、复息均截止2020年12月17日），合计690945.51元，并按双方约定支付自2020年12月18日起至实际清偿债务之日的利息、罚息、复息。二、若被告梁国华、郑红未履行上述还款义务，原告招商银行股份有限公司西安分行有权以抵押物坐落于西安市莲湖区XX园XX路XX号（房屋他项权利证书编号：西安市房房他证莲湖区字第20140619**房产拍卖或变卖后所得价款优先受偿。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。三、驳回原告招商银行股份有限公司西安分行的其余诉讼请求。本案案件受理费11092元，减半收取5546元由二被告承担，因原告已预交，二被告在支付上述款项时，一并向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。 审  判  员    张  蓓  欣                       二〇二〇年十二月二十二日                         书  记  员    王  崇  凡打印： 相丽华      校对：张桐铭    2020 年12月  日送达  1