湖北省鹤峰县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2828民初1230号原告：中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司，住所地湖北省恩施市东风大道**。负责人：王辉，该分公司总经理。委托诉讼代理人（特别授权）：谭鑫，湖北施南律师事务所律师。被告：向阳辉，男，1970年1月5日出生，土家族，大专文化，户籍地湖北省鹤峰县。原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司（以下简称“中保财险恩施分公司”）与被告向阳辉保险合同纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中保财险恩施分公司委托诉讼代理人谭鑫、被告向阳辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中保财险恩施分公司向本院提出诉讼请求：1、判决向阳辉给中保财险恩施分公司偿还代偿本息121631.41元（后变更为107661.59元）；2、判决向阳辉给中保财险恩施分公司支付保险费11045.83元；3、判决向阳辉以第1项、第2项诉请款项为基数，按照年利率24%给中保财险恩施分公司支付自2020年8月10日起至前述债务清偿之日为止的违约金；4、判决向阳辉承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2018年10月22日，向阳辉与中国农业银行股份有限公司恩施市支行（以下简称“恩施市农行”）签订《个人担保借款合同》，从恩施市农行贷款180000元。同时，向阳辉在我公司投保个人信用贷款保证保险，我公司对前述借款合同中的贷款本息承担连带清偿责任。2020年8月10日，因向阳辉未按时还款，恩施市农行提前收回贷款本息。我公司为向阳辉在恩施市农行代偿贷款本息116261.59元。因案涉保险系先承保30天后按保险单约定收费的险种，并且代偿本息有80天等待期，我公司代偿贷款本息时，向阳辉共欠我公司保证保险费11045.83元。保险单约定，投保人在保险人为其代偿贷款本息后30日之内未向保险人偿还代偿款项的，投保人应当以尚欠全部款项为基数，从保险人代偿之日起按照每日1‰支付违约金（本案中，我公司要求按照年利率24%支付违约金）。我公司多次找向阳辉催收无果，故诉至法院。向阳辉辩称，中保财险恩施分公司在我和农行的借贷关系中没有起到任何作用，代偿之后马上就要求我偿还，我另外还要给该公司支付保险费，也就是等于该公司白得了保险费。保险费收取不合理，随着未还数额的减少，保险费应该降低。该公司的各项诉讼请求中，超过法律规定的以及不合理的，应该减除，疫情期间三个月的，也应该减免。本院经审理认定事实如下：2018年9月20日，向阳辉向中保财险恩施分公司申请投保个人信用贷款保证保险，10月22日，向阳辉与恩施市农行签订《个人担保借款合同》，约定向阳辉从恩施市农行借款180000元，借款期限36个月，利率为浮动利率，还款方式为等额本息还款法，自借款发放日起每一个月为一个还款周期，还款日为借款发放日的对应日。当日，中保财险恩施分公司给恩施市农行、向阳辉出具保险单，恩施市农行和向阳辉均在该保险单上盖章或签名确认。该保险单载明投保人为向阳辉，被保险人为恩施市农行，贷款金额180000元，保险金额199750.45元，保险费总额108450元，缴纳方式为每月缴纳3012.5元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。10月24日，恩施市农行给向阳辉发放借款180000元。11月22日起，向阳辉按等额本息还款法每月给恩施市农行还本付息，共偿还14期，同时，每月给中保财险恩施分公司支付保险费3012.5元，亦共支付14期，剩余22期未支付。2020年3月12日起至8月10日，中保财险恩施分公司共计代向阳辉给恩施市农行偿还借款本息116261.59元，其中本金114369.6元、利息1891.99元。向阳辉给中保财险恩施分公司偿还8600元后再未偿还，亦未再支付保险费。上述事实，有《个人担保借款合同》、投保书及附件、保险单、借款凭证、还款流水、保险费缴纳明细、代偿债务确认书及记录在卷的当事人陈述等证据予以证实。本院认为，向阳辉与中保财险恩施分公司之间成立保证保险合同关系，该公司为向阳辉承担有偿担保义务，在为向阳辉代偿债务116261.59元后，向阳辉应给该公司偿还，其已偿还8600元，还应偿还107661.59元。该公司该项诉讼请求，本院予以支持。双方保险合同约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款付息义务，且超过保险单载明的赔款等待期的，视为保险事故发生。向阳辉第15期应还款时间为2020年1月24日，其自该日起未还款亦未支付保险费。中保财险恩施分公司于2020年3月12日第一次为向阳辉代偿债务，应认定该公司自认2020年3月12日为保证保险事故发生日。向阳辉应支付2019年12月25日至2020年3月11日共计77天的保险费7731.92元。中保财险恩施分公司该项诉讼请求中超过该数额的部分，本院不予支持。该保险费支付时段涉及新冠××疫情期间，向阳辉称应予减免，考虑到该公司及时代偿债务避免了恩施市农行的损失扩大亦即避免了向阳辉承担更多责任，该时段的保险费不应减免。双方保险合同约定，保险人代偿后，从保险人代偿当日开始超过30日，投保人仍未向保险人还款，视为投保人违约，投保人应向保险人支付违约金。该合同为保险合同，该违约金条款为格式条款，代偿本即是保险人承担的当然风险，保险人按约收取保险费后又针对其当然风险要求投保人支付违约金，违背常理且加重了投保人的责任，应认定该条款无效，中保财险恩施分公司该项诉讼请求，本院不予支持。根据审理情况，本案案由由追偿权纠纷变更为保险合同纠纷。依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第六十条之规定，判决如下：一、被告向阳辉于本判决生效后十日内给原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司偿还代偿借款本息107661.59元，支付保险费7731.92元，合计115393.51元；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2954元，减半收取计1477元，财产保全费1195元（原告均已预交），由被告向阳辉负担2401元，原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司负担271元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费，并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  郑志青二〇二〇年十二月二十四日书记员  崔 嫄附：本案相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。