江苏省阜宁县人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0923民初4693号原告：中国农业银行股份有限公司阜宁县支行，统一社会信用代码91320923840484749Q,住所地阜宁县阜城街道北门街**。负责人：张建林，该支行行长。委托诉讼代理人：黄德庆，该支行员工。被告：王静，女，1985年4月15日出生，汉族，居民，住阜宁县。被告：朱飞，男，1983年8月26日出生，汉族，居民，住阜宁县。原告中国农业银行股份有限公司阜宁县支行（以下简称农行阜宁县支行）与被告王静、朱飞信用卡纠纷一案，本院于2020年8月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行阜宁县支行的委托诉讼代理人黄德庆、被告王静到庭参加诉讼，被告朱飞经本院公告送达开庭传票，期满后未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行阜宁县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王静、朱飞偿还信用卡已过期分期本金26281.97元、利息19430.05元、逾期还款违约金621.82元、手续费1213.52元（利息、逾期还款违约金、手续费计算截止2020年8月12日，自2020年8月13日起至实际结清之日止，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定支付利息、逾期还款违约金、手续费）；2.原告对被告王静名下抵押车辆苏Ｊ×××**号（吉利轿车）小型汽车拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权;3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年6月20日，被告王静向原告农行阜宁县支行申请办理贷记卡汽车专项分期贷款分期业务，被告朱飞向原告出具家庭财产连带担保责任承诺书。原告与被告王静签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》1份，后原告农行阜宁县支行按照约定向被告王静的银行卡内发放借款54000元，借款发放后至2020年8月12日，被告王静结欠已过期分期本金26281.97元，并因未及时偿还产生已过期分期利息19430.05元、逾期还款违约金621.82元、手续费1213.52元。按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》的约定，被告王静已违约。被告王静所欠款项应为被告王静、朱飞夫妻的共同债务，被告王静、朱飞应承担共同偿还责任。原告于2018年9月19日向被告王静、朱飞送达了《贷款提前到期通知书》，要求被告王静、朱飞履行还款义务，但被告未能履行。现原告诉至法院，请求支持其诉请。被告王静辩称，贷款属实，逾期也属实，我一直还款到今年8月份，因工资收入很低，在原告起诉后就没有再还款。我同意还本金，其他我没有能力偿还。被告朱飞未作答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定以下事实：2016年6月20日，被告王静因购车需要，向原告出具《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理金穗贷记卡1张，卡号为62×××21，并与原告签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》1份，约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易，乙方（以下称被告）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外。被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。被告未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金，滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。被告使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方（以下称原告）以日利率万分之五计息，利率如有变动，原告通过门户网站、营业网点公示等方式通知被告。合约还对其他相关内容作了约定。当日，被告王静向原告出具《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，向原告申请办理汽车专项分期贷款业务，该申请书载明：申请分期金额为54000元，分期期数为36期，分期手续费率为11.7%，分期手续费金额为6318元，分期商户名称为阜宁县煜锋汽车销售有限公司，本人自愿申请专项商户分期业务，知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》等。《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》载明:申请人承诺按足额归还分期资金，支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金等费用。每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列明的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，申请人应按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、滞纳金及其他相关费用等。如申请人出现未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、滞纳金及其他相关费用中任何一项事件时，即构成本合同项下违约，则原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的申请人分期手续费不予退还，若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费等以及包括但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权担保权的一切费用等。2016年6月20日，被告王静还向原告出具车辆抵押、保险承诺函，承诺：本人自愿将所购车辆抵押给原告，做为汽车分期借款的担保，并配合原告办妥车辆抵押登记手续，将记载抵押登记信息的机动车登记证书交原告保管，直至在原告处申请的汽车分期借款全部还清之日止，本人自愿将所购车辆保险单第一受益人指定为原告，并承诺在续约的保险单中继续指定第一受益人为原告，直至在原告处申请的汽车分期借款全部还清之日止。同日,被告朱飞向原告出具《家庭财产连带担保责任承诺书》，承诺：借款人王静于2016年6月20日向原告申请汽车分期借款人民币54000元，愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻所有、家庭共有财产）对上述借款承担无限连带清偿责任。同年6月28日，被告王静以其所购车辆在江苏省盐城市公安局交通警察支队办理了抵押登记，载明：机动车登记证书编号为320021949989，机动车所有人为王静，抵押权人为中国农业银行股份有限公司阜宁县支行，车辆类型国产小型轿车，车辆品牌吉利美日牌，车辆型号MR7152C05,机动车登记编号苏Ｊ×××**号，发动机号G5NA08000，发动机型号JLY-4G15,制造厂名称浙江吉利汽车有限公司，车辆获得方式为购买，车辆出厂日期2016年5月20日。2016年6月28日，原告将借款54000元发放至被告王静的银行卡内（卡号为62×××21）。借款发放后，被告王静仅偿还部分款项。截止2020年8月12日，被告王静、朱飞结欠已过期分期本金26281.97元、利息19430.05元、逾期还款违约金621.82元、手续费1213.52元。另查明，被告王静、朱飞于2011年12月9日登记结婚，于2015年4月30日登记离婚。又于2015年9月18日登记结婚，于2017年4月10日登记离婚。本案审理过程中，经原告农行阜宁县支行的申请，本院于2020年9月16日依法作出了保全裁定，对被告王静名下苏Ｊ×××**号小型汽车予以查封。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。被告王静向原告出具的《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，被告朱飞向原告出具《家庭财产连带担保责任承诺书》，被告王静与原告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》及《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》，均是各方当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护。截止2020年8月12日，被告王静结欠原告已过期分期本金26281.97元，并因未及时偿还，产生利息19430.05元、手续费1213.52元，有原告提供的金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡领用合约及章程、被告的信用卡交易明细查询、账户详细信息等证据予以证实，事实清楚，被告王静未按约向原告偿还欠款，应承担偿还责任，关于原告提出由被告朱飞承担共同偿还责任的主张，本院认为，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，被告朱飞向原告出具《家庭财产连带担保责任承诺书》，承诺对借款人王静于2016年6月20日向原告申请的汽车分期借款人民币54000元，愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻所有、家庭共有财产）承担无限连带清偿责任，且该笔借款发生在被告王静、朱飞二人婚姻关系存续期间,故应认定为被告王静、朱飞二人共同债务，应由其二人共同承担偿还责任。关于原告提出对被告王静名下苏Ｊ×××**号小型汽车拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的主张，本院认为，被告王静自愿以所购车辆抵押给原告，作为汽车分期借款的担保，并以所购车辆办理了抵押登记，原告的抵押权成立并生效，原告有权对被告王静名下苏Ｊ×××**号小型汽车拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，故对原告该点诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告承担逾期还款违约金621.82元及自2020年8月13日起至实际结清之日止的逾期还款违约金的诉讼请求，本院认为，本案中原告所主张的逾期还款违约金实为合约中约定的滞纳金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确载明，从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告未能提供证据证明其与被告协议约定收取2017年1月1日之后产生的违约金，故本院对原告主张的要求被告承担因信用卡透支而产生的2017年1月1日之前的逾期还款违约金的诉讼请求予以支持，对原告主张的要求被告承担2017年1月1日之后的逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。关于原告对利息、违约金一并主张，本院认为，信用卡透支在本质上属于信用贷款。依照我国法律对贷款法律关系的理解，贷款利率应当受到限制。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”，《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”，对贷款利率进行限制是我国法律体系的基本要求和原则。由于我国没有法律明文规定商业银行或其他金融机构贷款利率的上限，根据《中华人民共和国合同法》第二百一十一条规定“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予以支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外”，第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持”的规定可见，民间借贷的年利率被限制在合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，但从合同法的体系中可以甄别民间借贷利率之所以被限定为合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，并非是因为借贷形式为民间借贷，而是因为国家有关限制借款利率规定的存在。据此，无论是自然人之间的民间借贷或者金融借款，超过合同成立时同期贷款市场报价利率四倍均违反国家有关限制借款利率的规定。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第六项、第一百八十八条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王静、朱飞偿还原告中国农业银行股份有限公司阜宁县支行已过期分期本金26281.97元、利息19430.05元、手续费1213.52元及逾期还款违约金（其中：利息、手续费计算截止2020年8月12日，自2020年8月13日起至实际结清之日止，被告王静、朱飞仍按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的约定支付利息、手续费；逾期还款违约金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至2016年12月31日止。但利息、手续费及逾期还款违约金的总和以不超过合约成立时同期贷款市场报价利率四倍为限）。限于本判决生效后十日内履行完毕；二、原告中国农业银行股份有限公司阜宁县支行有权对被告王静名下苏Ｊ×××**号小型汽车拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司阜宁县支行的其他诉讼请求。案件受理费988元，保全费520元，合计1508元（原告已预交）,由被告王静、朱飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 长  邵延巧人民陪审员  钱亚玲人民陪审员  何爱国二〇二〇年十二月三十一日法官 助理  于 绘书 记 员  刘晓露