四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初2195号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段**。 负责人：李书霖，行长。 委托诉讼代理人：熊思为（），男，1987年2月23日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 委托诉讼代理人：樊宴伶（）,女，1990年3月7日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：陈兴财，男，1974年11月23日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：张成香，女，1970年7月11日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称南溪农商行）与被告陈兴财、张成香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月12日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农商行的委托诉讼代理人熊思为、樊宴伶到庭参加诉讼。被告陈兴财、张成香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告南溪农商行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即归还原告借款本金169903.6元及利息（含复利、罚息，均计算至借款本息结清之日止）；2.判令对拍卖、变卖两被告的抵押房价款在《最高额抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿；3.诉讼费用由两被告承担。庭审中，原告明确第一项诉讼请求中利息等费用的计算方式：1.利息的计算方法：从2016年12月21日起至2017年3月21日止，以本金17万元为计算基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮156.5517%为标准进行计算；2.复利的计算方法：从2017年3月21日起至本息还清之日止，以每季度应还而未还的利息为基数，罚息月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮284.82755%为标准进行计算；3.罚息的计算方法为：从2017年3月22日起至本金还清之日止，以本金169903.6元为计算基数，罚息月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮284.82755%为标准进行计算。 事实与理由：2015年2月15日，被告陈兴财因经营缺少资金，向原告下辖的罗龙支行申请借款17万元，浮动月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮156.5517%，期限为三年，采用按计划还本、按季结息法，定于2018年2月14日前还清借款本息。两被告用共有的位于南溪区××镇××村××号楼××单元××层××号房产为该笔借款提供最高额抵押担保。合同签订后原告积极履行了全部义务，但被告却未能按约付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原、被告之间签订的《个人循环借款合同》、《最高额抵押合同》是合法有效的，原告已按合同约定向被告发放了贷款，但其却未能按约偿还本息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请依法判决。 被告陈兴财、张成香未作答辩，也未向本院提交书面证据。 本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准南溪农商行开业。自开业之日起，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称原南溪农商行）自行终止。其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继，南溪农商行系宜宾农村商业银行股份有限公司的分支机构。 被告陈兴财、张成香系夫妻关系。2015年2月15日，张成香签署共同债务人承诺书，其丈夫陈兴财申请在原南溪农商行罗龙支行贷款17万元，张成香承诺作为共同债务人，为陈兴财在原南溪农商行罗龙支行的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该贷款本息及追收贷款本息而发生的一切费用。 同日，陈兴财（甲方）与原南溪农商行罗龙支行（乙方）签订《个人循环借款合同》，合同约定：乙方向甲方提供借款额度17万元，额度有效期自2015年2月15日至2018年2月14日。在额度有效期间内发生的单笔借款，其履行期限届满日不受额度有效期间是否届满的限制；单笔贷款的利率为固定月利率10.8‰；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；本合同约定的与借款提款通知书的约定不一致的，以借款提款通知书为准；结息方式为按季结息，结息日固定未每季末月的第20日；借款逾期的，对未按时还清的借款本金和利息（包括被宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。 为确保原债务的履行。2015年2月15日，陈兴财、张成香与原南溪农商行罗龙支行签订《最高额抵押合同》，约定用二被告共有的位于宜宾市南溪区××镇××村××号楼××单元××层××号房产为债务人陈兴财在2015年2月15日至2018年2月14日期间签订的主合同项下一系列债务提供最高额抵押担保。合同第三条约定：（一）担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金及利息、复利、罚息、诉讼费等实现债权发生的费用。（二）本最高额抵押合同项下担保责任的最高限额为17万元，如抵押人根据本合同履行担保义务的，该最高额按履行的金额相应递减。次日，原、被告就抵押房屋办理了抵押权登记（宜宾房他证南溪区字第2××6号）。 2016年3月22日，陈兴财签署《借款借据》，原南溪农商行罗龙支行向其发放了贷款17万元，借据载明执行月利率9.3%，利率浮动幅度156.5517%，还款方式为按计划还本、按季结息法，备注2017-03-21还本17万元。 另查明，借款后被告陈兴财支付利息至2016年12月20日，之后陈兴财于2017年3月21日归还了本金96.4元。借款到期后，原南溪农商行罗龙支行于2017年12月21日向陈兴财发出逾期贷款催收通知书，陈兴财签收该通知书。 现原告诉讼来院，请求判如所请。 本院认为，宜宾农村商业银行股份有限公司承继原南溪农商行的债权债务后，原告南溪农商行作为宜宾农村商业银行股份有限公司的分支机构，经宜宾农村商业银行股份有限公司授权，向其债务人主张权利，符合法律规定。 原、被告签订的《个人循环借款合同》、《最高额抵押合同》依法成立，该合同合法有效。原告按借款合同的约定向陈兴财发放了17万元贷款，被告陈兴财亦应当按照合同约定向原告履行到期还本付息义务。本案借款已到期，陈兴财逾期不还本付息的行为已构成违约。故本院对原告要求陈兴财偿还剩余借款本金169903.6元的诉讼请求依法予以支持。 原、被告在借款合同、借款借据中对贷款利率、罚息利率的约定均未超过法律保护上限。《个人循环借款合同》约定以借款提款通知书的约定为准，但原告并未向本院提交借款提款通知书。借款合同中对于利率的约定为固定月利率10.8‰，虽基准利率下调，但原告自愿按照被告签字确认的借款借据约定的浮动利率，来计算利息、复利、罚息，系原告对自身权利的处分，不违反法律规定。因此，本院对原告关于利息的诉讼请求，依法予以支持。 当事人约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期后的利息（罚息）计收复利，有违公平和补偿原则，故复利应计算至借款到期之日止，本院对原告关于复利的诉讼请求不予支持。原告对罚息的诉讼请求不超过合同的约定，未违法法律规定，本院依法予以支持。 被告张成香自愿作为共同债务人为本案借款本息承担连带清偿责任，故本院对原告主张被告张成香共同承担还款责任的诉讼请求依法予以支持。 被告陈兴财、张成香自愿以共有的房产为本案债务提供抵押担保，抵押权已设立，故本院对原告的该项诉讼请求依法予以支持。 被告陈兴财、张成香经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也未提供证据证明其主张，视为放弃答辩、举证和质证的权利，应承担相应的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一项、第一百八十七条、第二百零二条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈兴财、张成香于本判决生效之日起十五日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行支付借款本金169903.6元及利息、罚息（利息的计算方法：从2016年12月21日起至2017年3月21日止，以本金17万元为基数，月利率按基准利率上浮156.5517%计算；罚息的计算方法：从2017年3月22日起至本金还清之日止，以本金169903.6元为基数，月利率按基准利率上浮284.82755%计算。本判项所指基准利率，2019年8月20日前为中国人民银行同期同类贷款基准利率，2019年8月20日起指全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）； 二、被告陈兴财、张成香到期未履行本判决第一项确定的付款义务，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行对抵押物即被告陈兴财、张成香共有的位于四川省宜宾市南溪区××镇（现罗龙街道）杉木村一社祥和锦园4号楼2单元5层2号房产（宜宾房他证南溪区字第2××6号）享有优先受偿权； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3698元，减半收取计1849元，由被告陈兴财、张成香负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 员  韩 松 二〇二〇年十二月十日 法官助理  刘怡梅 书 记 员  吴 敏