西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2020）陕0104民初8572号原告：中国银行股份有限公司陕西省分行，住所地西安市莲湖区,统一社会信用代码：91610000920520236P。负责人：刘小宇，该行行长。委托诉讼代理人：杨玉海，陕西联强律师事务所律师。委托诉讼代理人：鹿军波，陕西联强律师事务所律师。被告：张先锋，男，汉族，1974年11月4日出生，住陕西省洛南县，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。原告中国银行股份有限公司陕西省分行与被告张先锋信用卡纠纷一案，本院于2020年8月11日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，本案适用普通程序，由审判员孙晓凤独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨玉海到庭参加了诉讼，被告张先锋经合法传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还信用卡透支本金人民币99727.66元，利息10945.53元，费用15781.58元（暂计算至2020年7月2日），合计126454.77元及至实际付清之日止的利息及费用；2.判令诉讼费、律师费及其他相关费用由被告承担。事实与理由：2015年6月12日，被告向原告中国银行股份有限公司陕西省分行申请领取信用卡一张，卡号为XXXXXXXXXXXX8658，并持有和使用该卡。此后，被告在使用该卡过程中形成透支，逾期未还，截至2020年7月2日，被告累计拖欠原告信用卡透支本金人民币99727.66元，利息10945.53元，费用15781.58元。经原告多次催要无果，为维护原告合法权益，故诉至法院，请求法院支持原告诉讼请求。  被告张先锋未作答辩。原告围绕其诉讼请求向本院提交了证据：证据一：中国银行信用卡个人申请表及中国银行股份有限公司信用卡领用合约；证据二：历史换卡记录查询；证据三：逾期明细、系列对账单；证据四：风险代理协议、陕西增值税专用发票。被告未提交证据，亦未质证。原告的证据，形式要件合法，证明内容明确，本院予以确认。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月12日，被告填写了《中国银行信用卡个人申请表》，申请在原告处办理信用卡一张，该申请表上写明被告已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并在申请表上签名确认。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称领用合约）第三条第1款约定：除本合同另有规定，甲方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息的还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期日前偿还信用卡项下全部款项的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的 5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额－您已还款金额）×5%）。第三条第2款约定：甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。第三条第4款约定：甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行服务价目表。中国银行信用卡收费表中约定：滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，分期付款手续费为每期最高手续费15%。领用合约第五条第2款约定：本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例信用卡组织/机构等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称公告均指乙方通过其营业网点、客服电话或官方网站等对外发布公告。2016年9月27日，原告通过其官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，将“滞纳金”调整为“还款违约金”，收费标准仍为“按照最低还款额未偿还部分的5%收取”，自2017年1月1日起执行。上述申请表签订后被告取得了卡号为XXXXXXXXXXXX8658的信用卡一张，并在开户后使用该信用进行消费。2017年3月31日，被告更换使用卡号为XXXXXXXXXXXX2700的信用卡。截止2020年7月2日，被告拖欠本金99727.66元，利息10945.53元，费用15781.58元（含违约金13318.25元），共计126454.77元。原告为本次诉讼，与陕西联强律师事务所签订委托代理合同，支付代理费1500元。本院认为，被告张先锋签订的《中国银行信用卡个人申请表》，系当事人真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效，应当按合同约定履行义务。被告张先锋在使用信用卡期间，未按照约定履行还款义务，构成违约。现原告根据申请表和领用合约要求被告张先锋支付信用卡透支截止2020年7月2日的本金99727.66元，利息10945.53元及自2020年7月3日起至被告实际清偿之日止按照信用卡领用合约约定标准计算的利息，该主张不违反法律规定，本院依法予以支持。自被告逾期产生违约金之日起至原告主张之日止，利息与违约金的标准综合相加已超年利率24%的法律限制性规定，本院酌情予以调整，对违约金部分不予支持。律师费用未超出标准且提交合法票据，应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后五日内，被告张先锋偿还原告中国银行股份有限公司陕西省分行信用卡透支本金99727.66元、截止2020年7月2日的利息10945.53元，费用2463.33元，及自2020年7月3日至实际清偿之日止的利息按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定标准计算；二、本判决生效后五日内，被告张先锋支付原告中国银行股份有限公司陕西省分行信用卡律师费1500元；三、驳回原告中国银行股份有限公司陕西省分行的其余诉讼请求。如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费2829元，由被告张先锋负担（原告已预交，被告在执行本判决时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。   审    判    员      孙晓凤 二〇二〇年十二月十五日 书    记    员      崔  明 1