西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0113民初23999号原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地陕西省西安市高新区。负责人：王晏蓉，该分行行长。委托诉讼代理人：张颖，陕西仁和万国律师事务所律师。被告：郭梅，女，汉族，1977年10月6日出生，住四川省隆昌县。被告：曾斌，男，汉族，1977年7月24日出生，住四川省攀枝花市仁和区。原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称招行西安分行）与被告郭梅、曾斌金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行西安分行的委托代理人张颖到庭参加了诉讼，被告郭梅、曾斌经本院合法传唤未到庭，本案现已审理终结。原告招行西安分行诉称，2012年6月5日，原告与被告郭梅签订《个人购房借款及担保合同》约定：由原告向郭梅发放贷款共计人民币37万元，用于购买合同中列明的位于西安市新城区XX街XX幢XX单元XX层XX号房产，借款期限为2012年6月5日至2032年6月5日，还款方式为等额还款。为确保合同履行，原告与被告郭梅于同日签订了《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，以位于西安市新城区XX街XX幢XX单元XX层XX号房产为前述《个人购房借款及担保合同》提供抵押担保并办理了抵押登记。协议签订后，原告于2012年6月19日向被告郭梅发放贷款370000元，因被告郭梅个人信誉情况，其恐贷款宣布提前到期，为继续履行贷款,郭梅、曾斌于2019年9月5日向原告提出变更申请，申请将该笔贷款的借款人变更为郭梅、曾斌二人并签署《贷后变更申请调查表》，2019年10月8日签订借款人为郭梅、曾斌的《个人购房借款及担保合同》。被告郭梅、曾斌却未按照借款合同约定按时足额履行还款义务，已构成违约。根据《个人购房借款及担保合同》之约定，原告有权提前收回已向被告郭梅、曾斌发放的贷款本息和相关费用，同时根据原告与郭梅、曾斌之间关于抵押房产的约定，原告以抵押房产折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。原告多次要求被告偿还前述款项未果，故原告诉至法院,请求判令：1、解除原告与二被告签订的编号为120131129086050332号的《个人购房借款及担保合同》；2、二被告偿还原告本金人民币276245.66元，利息6717元，罚息126.68元，复息105.29元，合计283194.63元及2020年7月17日起至贷款实际清偿之日新产生利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；3、原告对第一被告为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；4、由二被告承担本案诉讼费用。被告郭梅、曾斌未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。经审理查明，2012年6月5日，原告（贷款人、抵押权人）与被告郭梅（借款人）签订了《个人购房借款及担保合同》，被告购买位于西安市新城区XX街XX幢XX单元XX层XX号房产，向原告申请个人购房贷款，贷款金额为370000元，贷款期限为240个月，期限自2012年6月5日起至2032年6月5日止, 贷款利率为浮动利率，本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率。如借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。还款方式为等额还款。合同第38条约定，借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件。合同第39条约定，一旦发生第38条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布合同提前到期，可以提前收回已发放贷款的本息、要求支付费用并处理抵押物。同日，原告招行西安分行与被告郭梅签订了《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，将上述涉案房屋抵押给原告。2018年3月，原告办理抵押登记，并取得不动产登记证明，该证明载明的抵押物坐落位置为：西安市新城区XX路XX号（不动产登记证明号：陕（2018）西安市不动产证明第0001842号）。2019年9月5日，被告郭梅、曾斌申请将上述贷款的借款人郭梅变更为郭梅、曾斌。原、被告双方遂于2019年10月8日重新签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定贷款期限为152个月，即从2019年10月8日至2032年6月5日。合同第39条约定未按本合同约定按时还本付息的即视为已发生违约事件。合同其余内容与原合同约定一致。经查明，2012年6月19日，原告依约向被告郭梅发放贷款370000元。借款借据中载明：兹向你行借到上列贷款，请转入本人在招商银行开立的账号为：XXXXXXXXXXXX5761的账户中，并委托你行将该笔贷款转入西安雅筑置业有限公司在招商银行西安钟楼支行开立的账号XXXXXXXXXXX0605的账户。后被告郭梅、曾斌于2020年3月15日起未按照合同约定履行还本付息义务。截止2020年7月16日，被告郭梅、曾斌尚欠原告借款本金人民币276245.66元，利息6717元，罚息126.68元，复息105.29元，合计283194.63元。以上事实，有《个人购房借款及担保合同》、《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》、不动产登记证明、借款借据、逾期清单、贷后变更申请调查表、当事人陈述等证据及庭审笔录等在卷佐证，并经核对无误，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。原告招行西安分行与被告郭梅签订了《个人购房借款及担保合同》后，被告曾斌自愿加入至该债务中，原、被告遂重新签订《个人购房借款及担保合同》。该合同合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行。现原告依约履行了放款义务，被告郭梅、曾斌未依约定履行还本付息义务，按照合同约定，债权人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，故原告要求二被告依约偿还本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求以被告郭梅抵押的房产变现享有优先受偿权一节，因涉案房屋已办理抵押登记，抵押权已设立，原告要求优先就抵押物实现债权具有事实和法律依据，本院依法予以支持。对于原告要求解除双方合同的诉请，原告现已要求被告一次性偿还剩余本息，之后双方权利义务即终止，故无另行解除合同的必要，且根据双方合同约定，因被告违约，原告享有的救济权利系宣布贷款提前到期，而并非解除合同，故对于该项诉请，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条之规定，判决如下：一、被告郭梅、曾斌应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还贷款本金276245.66元，利息6717元，罚息126.68元，复息105.29元（上述利息、罚息、复利均截止至2020年7月16日），合计283194.63元。并按合同约定支付自2020年7月17日起至贷款全部清偿之日止的利息、罚息、复息。二、如被告郭梅、曾斌未能履行上述义务，原告招商银行股份有限公司西安分行有权对抵押物坐落于西安市新城区XX路XX号房产（不动产登记证明号：陕（2018）西安市不动产证明第0001842号）拍卖、变卖所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、驳回原告招商银行股份有限公司西安分行的其余诉讼请求。本案案件受理费5548元，减半收取2774元由被告郭梅、曾斌承担。因原告已预交，故被告应在履行上述给付金钱义务时一并支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。         审  判  员    张  蓓  欣                       二〇二〇年十二月二十二日                         书  记  员    王  崇  凡打印： 相丽华      校对：张桐铭    2020 年12月  日送达  1