江西省兴国县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0732民初3529号原告：饶承兴，男，1974年10月23日生，汉族，江西省兴国县人，住兴国县。委托诉讼代理人：刘鹏，江西国兴律师事务所律师，特别授权。被告：中国人民财产保险股份有限公司兴国支公司，住所地：兴国县潋江镇城西街**。负责人：刘江坤，该公司经理。委托诉讼代理人：黄会荣，该公司职工，特别授权。原告饶承兴与被告中国人民财产保险股份有限公司兴国支公司保险纠纷一案，本院于2020年10月14日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年10月30日、12月14日公开开庭进行审理。原告饶承兴的委托代理人刘鹏、被告中国人民财产保险股份有限公司兴国支公司的委托诉讼代理人黄会荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告饶承兴诉称：2019年5月29日，原告委托案外人兴平汽贸对其新购买的宝骏牌轿车进行商业险投保，要求生效时间为立即生效，并于当天生成保单。5月30日中午11时，原告在兴平汽贸提车后自驾回家，当行驶至兴莲客运站T形路口时，因左转弯操作不当，致使车辆冲进案外人元财管道店内。该事故造成元财管道店里的玻璃门、窗帘及店内存放的瓷砖、热水器等货物受损。原告对损失进行了赔付。事发后，原告向被告报案。被告派员到现场勘察。保险公司告知原告投保的车辆保险尚未生效。原告直至此时才发现保险合同不是立即生效，后经确认系其营业网点的出单员操作失误。原告要求被告理赔，被告予以拒绝。原告认为，原、被告已经达成即时生效的合意，因被告原因造成合同内容与合意内容不一致，应当以双方的真实意思表示为准。此外，结合一般交易常理来说，该商业险的保险收费确认时间为2019年5月29日17时10分，生成保单时间为2019年5月29日17时10分，依据《保险法》第十三条的规定，投保人提出投保要求，经保险人同意承保，保险合同成立，在没有其他特别约定的情况下，保险合同应即时生效，保险责任亦应即时承担。综上所述，被告应当对此事故造成的损失在商业第三者责任险和车损险限额内进行赔付。特诉请法院：1.判令被告赔付因意外事故导致的财产损失27300元；2.诉讼费用由被告承担。原告饶承兴对其诉讼请求和主张的事实向法庭提供的证据有：1.身份证1份，证明原告的身份信息和诉讼主体资格；2.驾驶证、行驶证各1份，证明原告有驾驶资质，车辆上路合法；3.汽车买卖合同、费用明细表各1份，证明原告向汽贸公司购买涉案车辆并委托其办理保险；4.保单1份，证明原告向被告投保保险，但是因出单员失误造成保单的生效时间为2019年5月30日17时；5.照片8张，证明涉案车辆因操作不当导致元财管道店里的财产受损及涉案车辆受损；6.受损物品清单1份、车辆维修清单2份、维修发票1张、窗帘收款收据1份、玻璃门收款收据1份，证明原告已经赔偿案外人损失及原告维修车辆损失共27300元；7.询问笔录3份，证明原、被告关于保险生效时间达成合意即时生效，因为系统原因导致生效时间错误；8.为证明本案事实申请证人欧某、王某、张某出庭作证。证人欧某当庭作证称：我是兴平汽贸的老板。涉案汽车是在我店里买的。购车合同是2018年5月26日签的，车是出保单的第二天提的。投保时是用我的卡刷的保费，当时原告要求第二天提车，要帮他弄好保险来，我当时也答应了他。保单上约定第二天的17时生效，是因为出单时打错了，本来的意思是当天下午生效的。交强险是在4ｓ店购买的，阳光财保的，车辆售价里包含保费，保费实际是我替原告代出的，保险合同约定我替原告包办保险，购车合同是真实的，落款时间可能写错了，真实时间是2019年，在事故发生的头一天缴费并出的保单，缴费单我要找一下。证人王某当庭作证称：我是被告保险公司营销员，没有代理资格证，有工号，我就负责乡下填单和出单，但是保单上的工号不是我的。当时想的是即时生效，且也在系统上操作了，但是不知道是什么原因在出单的时候就变成了第二天生效。按一般惯例，除非特殊约定，新车一般都是即时生效的。我的工号是什么我忘了，但不是出单员工号，出单员按规定有专门的工号，付款二维码是我发给欧阳老板的，具体是欧阳还是原告付的钱我不清楚，是通过扫公司二维码微信支付的，当时付了钱我就打印了保单放在那里，欧某自己来拿，但是他什么时候来拿的我不知道。证人张某当庭作证称：我认识原告，但没有其他利害关系，和被告没有利害关系。事发后，保险公司有派人来拍照，但具体姓什么我不清楚。我损坏的门等东西已修复。瓷板损失是内外墙的瓷砖。除此之外还损失水电材料。清单上所载的损失都被原告在事发后一个月左右赔付，但我没有出具发票。赔偿比进价稍高一点，比零售价低一点，进价单需我重新找人打，当时欧某付10000元给我，原告付6000元，门和窗帘是原告去找人做的，钱也是他付的，多少钱我不清楚。被告中国人民财产保险股份有限公司兴国支公司辩称：原告未提供事故认定书，原告需提供事故发生在保险期间的保单，原告诉请的相关费用应提供对应明细及维修发票、对应支付凭证证实，保险公司仅仅依据保险合同约定在保险责任范围内承担损失的赔偿责任。被告中国人民财产保险股份有限公司兴国支公司未向法庭提供任何相关证据。经本院审理查明的事实及认定依据：2019年5月26日，原告与兴莲乡兴平汽贸订立《汽车买卖合同》，约定原告以67550元的价格向兴平汽贸购买良骏310Ｗ2017款1.5Ｌ手动时尚型汽车一台，并委托兴平汽贸为其购买商业险，言明当月30日提车时保险要生效。同月29日，兴平汽贸的老板欧某替原告向被告中国人民财产保险股份有限公司兴国支公司办理商业险时，约定即时生效，但是由于被告中国人民财产保险股份有限公司兴国支公司业务员王某的失误，将生效日期打成次日17时起。原告投保第三者责任险100万元、机动车损失险56800元，且不计免赔。该保单载明：收费确认时间2019-5-2917:10；生成保单时间2019-5-2917:10。2019年5月30日，原告饶承兴持“Ｃ1Ｅ”型驾照从兴平汽贸提车后自驾回家，当行驶到兴莲客运站Ｔ型路口时，因左转弯操作不当致使车辆冲入案外人张某的元财管道店里，造成该店的玻璃门、窗帘、瓷砖、热水器等物品受损、原告汽车损坏的意外事故。事发后，证人欧某向被告中国人民财产保险股份有限公司兴国支公司的报案电话报案，但是因为保单未生效报不了案，后又向其工作人员报案。被告中国人民财产保险股份有限公司兴国支公司派员到现场勘验并拍照，但告知其保单未生效，无法理赔。因为是单方事故没有报警，故无事故认定书。现在原告已经赔付张某的损失15905元并花费车辆修理费6255元，要求被告中国人民财产保险股份有限公司兴国支公司赔付遭拒，遂诉请本院处理。被告中国人民财产保险股份有限公司兴国支公司对原告的损失不予认可并申请鉴定。经本院委托，信德保险公估有限公司于2020年12月7日作出《公估报告书》，公估结论为：1.赣Ｂ×××**小型普通客车损失金额为：人民币叁仟柒佰肆拾叁整（￥3743.00）；2.第三方物损损失金额为：人民币壹万肆仟肆佰贰拾伍元整（￥14425.00）。为此，原告花费鉴定费3000元。另查明，事发后涉案汽车交强险的承保公司（阳光财保）已经赔付原告损失2000元。以上事实，有信德保险公估有限公司的《公估报告书》、原告提供的相关证据及原、被告在庭审时的陈述可以证实，足以认定。本院认为，原、被告对事故发生的事实均无异议，且事发后被告中国人民财产保险股份有限公司兴国支公司派员到现场勘验并拍照，本院对事故发生的事实予以确认，原告应当对此次事故负全部责任。双方的争议焦点在于：被告中国人民财产保险股份有限公司兴国支公司能否依据保单载明的保险期限拒赔？本案中，被告中国人民财产保险股份有限公司兴国支公司营销员王某当庭作证称“当时想的是即时生效，也在系统上操作了”“但是不知道是什么原因在出单的时候就变成了第二天生效”，足以证明当时双方约定的是“即时生效”，对保单的生效时间没有其他“特别约定”，被告中国人民财产保险股份有限公司兴国支公司将保单生效时间打成次日17时起，应当对投保人履行提示、说明、解释义务，未履行上述义务，保单载明的生效时间对投保人不发生法律效力；《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第四条规定“保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费,尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故，被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任，符合承保条件的，人民法院应予支持”。本案中，受原告委托的欧某提交投保单并缴纳保费，被告中国人民财产保险股份有限公司兴国支公司收取保费、出具保单，保险合同即成立并生效，且出单后该保险合同未被解除过。被告中国人民财产保险股份有限公司兴国支公司以保单未生效为由拒赔，违反双方约定和上述法律规定，保单错误载明的保险期限无效，保险期限应自被告中国人民财产保险股份有限公司兴国支公司接受投保单、收取保费开始计算。综上所述，本次事故发生在保险期限内，原告的损失以公估结论为准，阳光财保在交强险限额内赔付的2000元可以在本案中直接扣减，剩余损失应当由被告中国人民财产保险股份有限公司兴国支公司在其承保的第三者责任保险、车损险保险限额内赔付。依照《中华人民共和国侵权责任法》第十九条、第四十八条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第五十五条、第六十五条之规定，判决如下：一、由被告中国人民财产保险股份有限公司兴国支公司在其承保的第三者责任保险限额内赔付原告饶承兴垫付的第三方物损损失12425元（已经扣减阳光财保赔付的2000元）；二、由被告中国人民财产保险股份有限公司兴国支公司在其承保的车损险保险限额内赔付原告饶承兴赣Ｂ×××**小型普通客车损失3743元；三、驳回原告饶承兴的其他诉讼请求。本案受理费241元（已按简易程序减半收取），原告饶承兴已预交，由被告中国人民财产保险股份有限公司兴国支公司承担200元，其余部分由原告自负；鉴定费3000元，原告饶承兴已预交，由被告中国人民财产保险股份有限公司兴国支公司承担。本案所涉执行内容，限在本判决书生效后30日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息或迟延履行金。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。本判决生效后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年逾期视为放弃权利。审判员  钟先银二〇二〇年十二月十六日书记员  张荣琳