安徽省合肥市瑶海区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0102民初8072号 原告:中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司,住所地安徽省合肥市政务区财智中心**-办**,统一社会信用代码91340000771148257X。 负责人:杨林,该分公司总经理。 委托诉讼代理人：王丽，安徽景森律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陆开丽，安徽景森律师事务所律师。 被告：费某,女,1976年3月11日出生,汉族,住安徽省合肥市瑶海区。 被告：戚某,男,1982年5月4日出生,汉族,住安徽省合肥市瑶海区。 原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称大地保险安徽分公司）与被告费某、戚某保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地保险安徽分公司的委托诉讼代理人陆开丽到庭参加了诉讼。被告费某、戚某经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大地保险安徽分公司向本院提出诉讼请求：1.两被告共同偿还原告理赔款81551.64元、未付保费7362.13元;2.两被告向原告支付违约金35328.4元(违约金以理赔款和未付保费之和88913.77元为基数,自2018年11月5日起按年利率24%计算至2020年7月1日,之后仍按此标准计算至款清之日);3.本案诉讼费、保全费等由两被告承担。 事实和理由：费某与中国光大银行于2017年7月14日签订有《个人贷款合同》(以下简称贷款合同)一份,约定费某向中国光大银行贷款116000元用于购物。原告为费某的该笔贷款提供保证保险服务。上述贷款合同签订后,中国光大银行依约向费某发放了贷款,但费某在支付了部分欠款后便不再偿还贷款。2018年11月5日,原告作为保险人向中国光大银行代偿了费某的剩余贷款,并由中国光大银行向原告出具了“代偿债务与权益转让确认书”一份。原告认为，原被告签订的保单真实、合法、有效,应当受到法律保护;被告对其贷款应当负有按约偿还的义务,原告在被告拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任。故,被告应当依保单约定向原告支付代偿贷款、未支付保费、违约金等全部费用。戚某系费某的配偶,且案涉贷款发生在婚姻关系存续期间内,借款用途为生产生活所需,因此戚某应当与费某对原告的代偿款承担共同偿还责任。综上,为了维护原告的合法权益,特向贵院提起诉讼,望判如所请。 费某、戚某均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年7月14日，被告费某向原告大地保险安徽分公司投保个人贷款保证保险，要求大地保险安徽分公司为其在中国光大银行股份有限公司合肥潜山路支行的137924元贷款提供个人贷款保证保险。大地保险安徽分公司接受投保并签发保单号为PBLG201731171824000047的保险单。保单载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司合肥潜山路支行，投保人为费某，个人贷款保证保险金额为137924元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率为1.7%，每月保费金额1972元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费，缴费日期为约定扣款之日。另特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告费某在保证保险保险单投保人处签名确认。 同日，戚某向中国大地财产保险股份有限公司出具《债务共偿确认书》一份，言明“费某通过中国大地财产保险股份有限公司办理了无抵押信用贷款业务，放款金额为116000元，月还金额5535.21元，基数36期，在固定还款日到期时，若借款人出现无还款能力现象，偿付能力出现问题，本人戚某愿意共偿，特立此书面材料”。 后中国光大银行股份有限公司合肥潜山路支行依约向费某发放了贷款116000元，履行了出借义务。借款后，费某未按约足额偿还借款并支付保费。2018年11月10日，中国光大银行股份有限公司合肥潜山路支行向大地保险安徽分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，确认已于2018年11月5日收到大地保险安徽分公司个人贷款保证保险（保单号PBLG201731171824000047）保险单项下的代偿款81551.64元，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给大地保险安徽分公司。费某尚有保费7362.13元未向大地保险安徽分公司支付。 大地保险安徽分公司理赔后，多次向费某、戚某主张理赔款、逾期保费、违约金等费用未果，遂以诉称事由起诉至法院，请求法院能判如所请。 本院认为：大地保险安徽分公司与费某之间的保证保险合同，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照约定履行各自的义务。在本案中，中国光大银行股份有限公司合肥潜山路支行向大地保险安徽分公司出具的《代偿债务与权益转让确认书》表明，保险事故发生后，大地保险安徽分公司已按约为费某偿还了银行贷款本息等合计81551.64元，根据中国大地个人贷款保证保险保险单中特别约定第3条的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项及未付保费，故原告诉请要求被告费某偿还理赔款81551.64元、支付保费7362.13元，符合双方约定，本院予以支持。至于违约金，合同约定以全部理赔款和未付保费之和为基数按日千分之一计收，该标准明显过高，大地保险安徽分公司虽自愿将计算标准降至年利率24%，但本院综合其实际损失及保费收取情况，酌情支持违约金以理赔款为基数，自2018年11月5日起按年利率24%计算至2019年8月19日的利息，和按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍自2019年8月20日起计算至款清之日止的利息。 关于大地保险安徽分公司要求被告戚某承担共同还款责任的诉讼请求。本院认为，案涉《个人贷款保证保险投保单》及《个人贷款合同》虽然仅有被告费某个人签名，但戚某自愿向大地保险安徽分公司出具《债务代偿确认书》，确认其与费某系夫妻，愿意代费某偿还案涉款项，故本院对原告要求被告戚某承担共同还款义务的诉讼请求予以支持。被告费某、戚某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法视为放弃抗辩、质证等诉权，由此可能引起的不利法律后果由其自行承担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告费某、戚某于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司理赔款81551.64元、未付保费7362.13元，合计88913.77元； 二、被告费某、戚某于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司违约金（违约金以81551.64元为基数，自2018年11月5日起按年利率24%计算至2019年8月19日的利息，和按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍自2019年8月20日起计算至款清之日止的利息）； 三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2785元，减半收取1392.5元，由被告费某、戚某共同负担；保全费1120元，由被告费某、戚某共同负担；公告费800元，由被告费某、戚某共同负担。 如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  张慧霞 二〇二〇年十二月二十六日 法官助理赵阿燕 书记员张莹 附本判决适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十一投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。