四川省自贡市自流井区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0302民初2322号 原告：中国工商银行股份有限公司自贡分行，住所地四川省自贡市自流井区。 负责人：张钧，该行行长。 委托诉讼代理人：明向阳，四川明炬（自贡）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：付秀梅，四川明炬（自贡）律师事务所律师。 被告：程寰宇，男，1987年7月14日出生，汉族，住四川省荣县。 被告：王霞，女，1987年2月12日出生，汉族，住四川省荣县。 原告中国工商银行股份有限公司自贡分行（以下简称工行自贡分行）诉被告程寰宇、王霞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2020年11月17日公开开庭进行了审理。原告工行自贡分行的委托诉讼代理人付秀梅到庭参加诉讼。被告程寰宇、王霞经本院依法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行自贡分行向本院提出的诉讼请求为：1.判令被告偿还截止2020年6月25日的借款本金303773.84元，利息、罚息及复利18682.72元，合计322456.56元，并按照合同约定支付自2020年6月26日起至付清本息时止的利息、罚息及复利；2、判决原告对案涉抵押物（自贡市自流井区××街××号××期××栋××号房屋）享有抵押权，并享有优先受偿权，在二被告不偿还债务时，变现抵押物实现原告债权；3、判令被告承担原告实现债权的费用；4、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2013年10月25日，二被告因购买住房向原告申请个人住房购置贷款，双方签订了《个人购房借款／担保合同》，该合同约定：被告程寰宇、王霞向原告借款367000元用于购买自贡市自流井区××街××号××期××栋××号房屋，贷款期限240个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，遇基准利率调整时按合同约定执行；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），每月与贷款发放日的对应日为还款日；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款以及所产生的利息、罚息和其他费用；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息、对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的贷款利率基础上加收50%确定。被告以所购房屋提供抵押担保并办理了川（2017）自贡市不动产证明第××号抵押登记。2013年10月25日，原告按约向被告发放了个人住房购置贷款367000元。截止2020年6月25日，被告已累计违约6期以上，欠原告贷款余额303773.84元、利息、罚息及复利18682.72元，合计322456.56元，经原告多次催收未果，被告的行为严重损害了原告的合法权益。 被告程寰宇、王霞未到庭参加诉讼，未提交书面答辩状，也未举示证据和发表答辩、质证、辩论意见。 经审理查明：被告程寰宇、王霞于2010年1月26日登记结婚。2013年10月25日，被告因购买住房向原告申请个人住房购置贷款，双方签订了《个人购房借款／担保合同》，该合同约定：被告程寰宇、王霞向原告借款367000元用于购买自贡市自流井区××街××号××期××栋××号房屋，贷款期限240个月；贷款人一次性将贷款划入自贡泰丰房地产开发有限公司的账户；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，遇基准利率调整时，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），每月与贷款发放日的对应日为还款日；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款以及所产生的利息、罚息和其他费用；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的贷款利率基础上加收50%确定。被告以所购房屋提供抵押担保并办理了川（2017）自贡市不动产证明第××号抵押登记。2013年10月25日，原告按约发放了个人住房购置贷款367000元。截止2020年6月25日，二被告已累计违约6期以上，欠原告贷款本金303773.84元、利息、罚息及复利18682.72元，合计322456.56元。截止2020年10月25日二被告尚欠贷款本金300263.36元，利息、罚息等合计20402.41元。 上述事实有原、被告身份信息资料、贷款申请及审核材料、《商品房买卖合同》《个人购房借款担保合同》、个人借款凭证、川（2017）自贡市不动产证明第××号抵押登记证明、借据历史处理明细本地查询、明细截图及当事人的陈述附卷佐证。 本院认为，被告程寰宇、王霞作为借款人与原告签订的《个人购房借款担保合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，各方应当依据合同严格履行各自的义务。上述合同签定后，原告履行了出借义务，但二被告未按合同约定履行还款付息义务。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。…..”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款…...”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告主张要求被告偿还贷款本金及相应利息、罚息及复利的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，但利息、罚息、复利应以年利率24%为限。依照《中国人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”的规定，原、被告之间的案涉金融借款有二被告以自贡市自流井区××街××号××期××栋××号房屋为原告设立了抵押担保，故原告主张对自贡市自流井区××街××号××期××栋××号房屋享有优先受偿权，在二被告不偿还债务时，变现抵押物实现原告债权的诉请予以支持。原告主张要求被告支付实现债权的费用，既无明确具体的金额，也未举示相应证据，故对该项诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中国人民共和国担保法》第三十三条第一款、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告程寰宇、王霞于本判决生效后五日内归还原告中国工商银行股份有限公司自贡分行截止2020年10月25日的借款本金300263.36元及利息、罚息、复利20402.41元，此后的利息、罚息、复利按合同约定计算标准另行计算支付（该息费总和以不超过年利率24%为限）； 二、若被告程寰宇、王霞未能按上述第一项的义务履行，则原告中国工商银行股份有限公司自贡分行可以与被告程寰宇、王霞协议以抵押物，即自贡市自流井区××街××号××期××栋××号房屋折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或拍卖、变卖后其价款超过债权数额部分归被告程寰宇、王霞所有，不足的部分由被告程寰宇、王霞继续清偿； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司自贡分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费减半收取3068.4元，由被告程寰宇、王霞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。 审判员 何 苗 二〇二〇年十二月二十四日 书记员 蒲姝妤