四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初13231号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府二街********，******。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：张茜，四川发现律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曾雪，四川发现律师事务所律师。 被告：肖川，男，1968年1月1日出生，汉族，住成都市成华区。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告肖川金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。平安银行成都分行的委托诉讼代理人曾雪到庭参加诉讼，肖川经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1、判令肖川向平安银行成都分行一次性偿还全部贷款本金84,125.05元，截止2020年6月30日的利息12,238.55元、罚息2,166.11元、复利1,704.51元，自2020年7月1日起的罚息以应还未还本金为基数按照罚息日利率0.000765计算至本金实际还清之日止，自2020年7月1日起的复利以应还未还利息及罚息为基数按照复利日利率0.000765计算至利息及罚息实际还清之日止；2、由肖川承担平安银行成都分行为实现债权的律师费13,630.45元。事实和理由：平安银行成都分行与肖川签订《个人信用贷款合同》，平安银行成都分行向肖川发放贷款后，肖川未按约定履行还款义务，平安银行成都分行遂提起诉讼。 肖川未作答辩。 经审理查明，2019年3月13日，肖川（甲方、借款人）与平安银行成都分行（乙方、贷款人）签订了编号为平银成都个信贷字2019第RL20190313003242号的《个人信用贷款合同》，并由平安银行成都分行出具《个人贷款确认书》。基本情况如下： 一、贷款金额：100,000.00元； 二、贷款期限：36个月，自2019年3月13日至2022年3月13日止； 三、贷款用途：购家私电器等； 四、贷款利率：月利率为1.53%，即年利率为18.36%，自2019年9月13日起年利率变更为23.868%； 五、还款方式：等额本息法，每月还款日为13日； 六、放款情况：2019年3月13日，平安银行成都分行向肖川发放100,000.00元的贷款； 七、还款情况：根据平安银行成都分行当庭陈述及其提供的个人贷款业务客户还款清单显示，肖川自2019年11月13日开始出现逾期还款的情形。截至2020年6月30日，肖川未偿还的本金为84,125.05元，拖欠利息12,238.55元，拖欠罚息2,166.11元，拖欠复利1,704.51元。 八、主要违约条款：《个人信用贷款合同》普遍性条款第5.1条，甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约事件。第5.2条，有违约事件发生时，乙方有权宣布本合同提前到期，并有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用、将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行。第5.3条，甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。 九、宣布贷款提前到期情况：《个人信用贷款合同》普遍性条款第4.10条，送达人以邮寄方式送达法律文书，发生无人签收、拒收或被退回等甲方未能实际接收情形的，则邮件退回之日为送达之日。2020年6月8日，平安银行成都分行通过EMS邮寄的方式向肖川合同约定的地址发出《律师函》，宣布提前到期。2020年6月9日该邮件显示已妥投至自提点。 上述事实有原被告身份信息、《个人信用贷款合同》《个人贷款确认书》《个人贷款业务客户还款清单》及当事人当庭陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，肖川与平安银行成都分行签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对双方均具有约束力。合同签订后，平安银行成都分行按约向肖川发放了借款，肖川未按期归还借款本金及利息，已构成违约。 根据《个人信用贷款合同》约定，因肖川的违约行为，平安银行成都分行有权宣布案涉借款提前到期。平安银行成都分行于2020年6月8日通过EMS邮寄的方式向约定送达地址发出了《律师函》并宣布贷款提前到期，平安银行成都分行已履行通知义务，其主张以2020年6月30日为到期日，于合同有据且未损害肖川利益，本院予以确认。 《个人信用贷款合同》借款期限于2020年6月30日届满，平安银行成都分行要求肖川归还所欠借款本金84,125.05元及利息的诉讼请求，本院予以支持。贷款到期之后，不再计收利息。 关于罚息、复利。本院认为，《个人信用贷款合同》约定月利率为1.53%，因肖川的违约行为，平安银行成都分行自2019年9月13日将执行利率予以调高，罚息利率、复利利率均在合同利率基础上加收50%，故罚息利率、复利利率自2019年9月13日起由年利率27.54%变更为35.802%,按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因肖川的违约行为给平安银行成都分行造成的实际损失，故本院酌定对案涉贷款罚息、复利予以调减，利率按照年利率24%计收。即罚息、复利的具体计算是：贷款到期日前，应以每期未还本金、未还利息数额为基数自各期本金、利息逾期之日起按照年利率24%的标准计至贷款到期日止；贷款到期日后，应以全部未还本金为基数自到期日次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。但贷款到期日前的利息、罚息、复利之和，仍不得超过贷款期内应付未付本金按照年利率24%计算之金额。肖川经本院传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。 关于律师费，平安银行成都分行未提交证据证明律师费已实际产生，其主张律师费的诉讼请求本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下： 一、被告肖川于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司成都分行偿还借款本金84,125.05元、利息12,238.55元； 二、被告肖川于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司成都分行偿还罚息、复利，罚息、复利的计算方式为：2019年11月13日至2020年6月30日，以每期未还本金、未还利息数额为基数自各期本金、利息逾期之日起按照年利率24%的标准计至2020年6月30日止，期间利息、罚息、复利之和不得超过贷款期内未还借款本金按照年利率24%计算之金额；2020年7月1日起，以84,125.05元为基数按年利率24%的标准计收至本判决确定的本金给付之日止，若未按本判决确定的给付之日给付本金，罚息、复利计算至应付未付本金付清之日止； 三、驳回原告平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1289元，由原告平安银行股份有限公司成都分行负担130元,被告肖川负担1159元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张书扬 二〇二〇年十二月九日 书记员  熊 蓓