河北省张家口经济开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0791民初1522号 原告：张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行，住所地河北省张家口经济开发区学府西大街**金悦广场小区**楼，统一社会信用代码：91130701MA0CHHDBXQ。 负责人：张秀如，行长。 委托诉讼代理人：于江，女。 委托诉讼代理人：宋建江，男。 被告：时建坤，女，1975年3月9日出生，回族，住河北省张家口市桥**。 委托诉讼代理人：张颖，河北三霖律师事务所律师。 委托诉讼代理人：宋力，河北三霖律师事务所律师。 被告：闫贵海，男，1964年2月27日出生，汉族，住河北省张家口市桥**。 被告：梅开荣，男，1956年11月16日出生，汉族，住河北省张家口市桥**。 被告：张乃成，男，1972年10月8日出生，汉族，住天津市河**。 被告：徐春斌，男，1969年5月13日出生，汉族，住河北省张家口市桥**。 原告张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行诉被告时建坤、闫贵海、梅开荣、张乃成、徐春斌借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行(以下简称城郊支行)的委托诉讼代理人于江、宋建江，被告时建坤的委托诉讼代理人张颖、宋力，被告闫贵海、梅开荣、徐春斌到庭参加诉讼，被告张乃成经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告城郊支行诉称，2016年12月8日，原告与被告时建坤签订《个人循环额度借款合同》，约定，被告时建坤因需流动资金向原告借款2000000元（期间被告偿还701元本金，尚欠本金1999299元），借款期限自2016年12月8日起至2017年12月7日止，月利率为7.25‰，按月结算，到期一次性归还借款本息；如贷款逾期，罚息利率为合同约定贷款利率上浮30%;原告实现债权的费用由被告承担。同日，原告与被告闫贵海、梅开荣、张乃成、徐春斌签订《最高额保证合同》，约定，被告闫贵海、梅开荣、张乃成、徐春斌对上述全部债务自愿承担连带保证责任，保证范围为主合同项下本金2000000元，包括但不限于主合同项下每单笔贷款的本金、利息、违约金、损害赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权而发生的一切费用。合同签署后，原告依约向被告时建坤发放了全部借款，但被告未按合同约定履行按期支付本息的义务，现该笔借款已逾期。截止2019年7月4日，被告已拖欠本息总计2434562.25元。经原告多次催要未果，故诉至法院，请求法院依法判令：1.被告时建坤偿还原告借款本金1999299元及利息、罚息435263.25元（该利息、罚息计算至2019年7月4日，之后的利息按照合同约定计算至实际清偿之日止）；2.被告闫贵海、梅开荣、张乃成、徐春斌对上述全部借款本息承担连带清偿责任；3.本案案件受理费、保全费由被告承担。 被告时建坤辩称，一、我认可向原告贷款2000000元以及2017年12月8日贷款出现逾期的事实。二、原告主张的本金、利息以及罚息计算错误，法院不应予以支持。2016年12月8日，我与原告签订《个人循环额度借款合同》的前提是原告要求我与本案其他被告闫贵海、徐春斌、张乃成、梅开荣签订联保合同，五人相互对其他人员的借款承担联保责任。我与其他四人按照原告要求缴纳放款额度20%即400000元作为保证金，并在原告放款前存入原告指定账户，五人共计缴纳保证金2000000元。2017年12月8日借款到期后，原告应按照约定扣划保证金用于偿还我的欠款。在扣除保证金后，因我的原因扣除其余四人的保证金，其余四人可以向我另行主张。因此，原告再以1999299元作为本金主张债权及利息错误。按照合同约定，2015年10月24日中国人民银行公布的基准贷款利率，短期贷款利率为年利率4.35%，那么合同约定年利率应当为8.7%，在出现逾期后的罚息利率为11.31%。但是原告主张的罚息利率为17.4%，超过双方借款合同中的约定。合同中仅约定贷款利率和逾期罚息利率，并未约定逾期利率，业务凭证载明的逾期利率没有事实依据。请求法院在查明事实的基础上依法判决。 被告闫贵海辩称，我是担保人，实际借款人是时建坤，但是按照合同我们承担连带责任，我没有异议。按照合同约定请核实时建坤实际贷款用途，据我所知这笔贷款并没有用于合同约定的用途。时建坤有偿还能力。现在张乃成跑了，我们四个人也替张乃成偿还了借款，所以不承担时建坤这笔借款了。我和时建坤的联保已经分开，取消了时建坤的联保责任。 被告梅开荣辩称，我同意闫贵海的意见。据我了解时建坤这笔借款并没有用于公司运转。合同中要求放贷款前原告要进行审查，放款后有监督义务，这些环节都没有做到，原告应该承担相应责任。时建坤本人有还款能力，我现在没有能力承担时建款这笔借款。 被告徐春斌辩称，我对借款合同和担保合同没有异议，商会出现了困难，张乃成跑了之后我们把他的借款还上了，这是联保的问题。现在企业经营亏损，我也没有能力偿还。 被告张乃成未向本院提交书面的答辩状，亦未提供证据。 经审理查明，2016年12月8日，张家口市城郊农村信用合作联社与被告时建坤签订《个人循环额度借款合同》，约定，被告时建坤向原告借款2000000元，借款期限自2016年12月8日起至2017年12月7日止，月利率为7.25‰；如贷款逾期，罚息利率为约定的贷款利率上浮30%，即月利率9.425‰(其他约定详见合同)。同日，张家口市城郊农村信用合作联社与被告闫贵海、梅开荣、张乃成、徐春斌签订《最高额保证合同》，约定，被告闫贵海、梅开荣、张乃成、徐春斌对上述借款合同项下被告时建坤的全部债务承担连带保证责任，保证期间自单笔贷款发放之日起至该笔贷款项下债务履行期限届满之日后两年止(其他约定详见合同)。合同签订后，张家口市城郊农村信用合作联社于当日给被告时建坤发放该笔贷款。被告时建坤于2018年1月19日偿还张家口市城郊农村信用合作联社借款本金1元，于2018年2月22日偿还借款本金100元，于2018年5月21日偿还借款本金100元，于2018年6月21日偿还借款本金100元，于2018年7月18日偿还借款本金100元，于2018年8月30日偿还借款本金100元、于2018年9月19日偿还借款本金100元，于2018年10月20日偿还借款本金100元，共计偿还借款本金701元。被告时建坤于2016年12月21日偿还张家口市城郊农村信用合作联社利息63.19元，于2016年12月22日偿还利息6220.14元，于2017年1月21日偿还利息14983.33元，于2017年2月21日偿还利息14983.33元，于2017年3月21日偿还利息13533.33元，于2017年4月21日偿还利息14372.31元，于2017年4月24日偿还利息611.02元，于2017年5月21日偿还利息1286.98元，于2017年6月20日偿还利息1000元，于2017年6月21偿还利息1.15元，于2017年7月20日偿还利息1000元，于2017年8月19日偿还利息1000元，于2017年9月18日偿还利息1000元，于2017年9月28日偿还利息30000元，于2017年10月27日偿还利息1000元，于2017年11月21日偿还利息100元，于2017年12月20日偿还利息100元，共计偿还利息101254.78元。剩余借款本息被告时建坤未及时履行还款义务，被告闫贵海、梅开荣、张乃成、徐春斌亦未承担保证责任代，现该笔借款已逾期。 又查，被告时建坤、闫贵海、梅开荣、张乃成、徐春斌于2016年12月8日各自向张家口市城郊农村信用合作联社借款2000000元，借款到期日均为2017年12月7日。被告时建坤、闫贵海、梅开荣、张乃成、徐春斌于2016年12月8日与张家口代理商联合会以及张家口市城郊农村信用合作联社签订《小企业联保贷款协议》，约定，五被告自愿组成联保小组，为在2016年12月8日至2019年12月7日期间向五被告发放的贷款提供最高额连带责任保证，当小组成员不按期归还贷款本息时，原告于贷款到期日从担保基金账户中直接划扣贷款本金及利息，联保小组成员在五日内补足联保基金；如该联保小组担保基金不足以代偿贷款本息时，由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；联保小组成员的保证方式为连带责任保证，每一联保小组成员按授信额度20%即400000元出具保证金；保证期间自借款之日起至借款到期后二年(其他约定详见合同)。协议签订后，被告时建坤、闫贵海、梅开荣、张乃成、徐春斌在原告放款前将各自应当缴纳的保证金400000元存入原告指定账户，五人共计缴纳保证金2000000元。被告时建坤、闫贵海、梅开荣、张乃成、徐春斌各自的借款同时到期后，五人均未及时偿还所欠借款本息，张家口市城郊农村信用合作联社于2018年3月28日从担保基金账户中扣划1500000元用于偿还张乃成所欠借款本金，扣划69455.08元用于偿还梅开荣所欠借款利息；扣划163640.17元用于偿还闫贵海所欠借款利息；扣划71204.70元用于偿还徐春斌所欠借款利息；剩余保证金200000元退还至徐春斌的银行账户。 再查，张家口市城郊农村信用合作联社等单位于2018年6月20日变更为张家口农村商业银行股份有限公司及其分支机构。张家口市城郊农村信用合作联社所涉及的债权债务均由原告城郊支行承继。 上述事实，有原、被告当庭一致陈述以及原告提交的小企业联保贷款协议一份、情况说明一份、河北省银监会关于张家口农村商业银行股份有限公司开业的批复一份、个人循环额度借款合同一份、最高额保证合同一份、电子借据一份、业务凭证一份、借款申请一份、承诺书三份、欠息明细一份、还款凭证复印件五份在案佐证。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同履行各自的义务。原告城郊支行与被告时建坤、闫贵海、梅开荣、张乃成、徐春斌签订的个人循环额度借款合同、最高额保证合同、小企业联保贷款协议均是当事人真实意思表示，合法有效，不违反法律、法规的强制性规定，本院予以确认。原告已按合同约定履行出借义务，实际出借金额为2000000元。按月利率7.25‰计算，借款期限内的利息应为175933.33元（2000000元×7.25‰÷30天×364天），被告时建坤共计偿还利息101254.78元，应予扣减，剩余借期内利息74678.55元被告时建坤应予偿还。借款到期后，被告时建坤未偿还所欠借款本息，原告应当及时从担保基金账户中扣划款项用于偿还被告时建坤所欠借款本息。因时建坤、闫贵海、梅开荣、张乃成、徐春斌各自向原告所借的款项同时到期，五个各自缴纳的保证金400000元应优先偿还各自所欠的借款本息。原告从担保基金账户扣划的款项用于偿还闫贵海、梅开荣、张乃成、徐春斌所欠的借款本息后，剩余保证金200000元退还至徐春斌的银行账户内，未偿还时建坤所欠的借款本息，原告的行为存在过错，明显不符合合同约定，违反了公平原则，本院不予支持，原告应承担其过错行为导致的不利后果。因原、被告没有约定保证金优先用于偿还本金还是利息，按照交易习惯以及缴纳保证金的目的，本院认为应当优先抵扣借款本金，故被告时建坤缴纳的保证金400000元抵扣借款本金后，尚欠借款本金1600000元。借款到期后，被告未及时还款，故应按合同约定的逾期利率即月利率9.425‰支付原告逾期利息。从2017年12月8日起至2018年1月18日止，此期间的逾期利息为21112元（1600000元×9.425‰÷30天×42天）；从2018年1月19日被告时建坤偿还借款本金100元之日起至2018年2月21日止的逾期利息为17090.66元（1599999元×9.425‰÷30天×34天）；从2018年2月22日被告时建坤偿还借款本金100元之日起至2018年5月20日止的逾期利息为44231.87元（1599899元×9.425‰÷30天×88天）；从2018年5月21日被告时建坤偿还借款本金100元之日起至2018年6月20日止的逾期利息为15580.71元（1599799元×9.425‰÷30天×31天）；从2018年6月21日被告时建坤偿还借款本金100元之日起至2018年7月17日止，此期间的逾期利息为13570.30元（1599699元×9.425‰÷30天×27天）；从2018年7月18日被告时建坤偿还借款本金100元之日起至2018年8月29日止的逾期利息为21611.95元（1599599元×9.425‰÷30天×43天）；从2018年8月30日被告时建坤偿还借款本金100元之日起至2018年9月18日止的逾期利息为10050.19元（1599499元×9.425‰÷30天×20天）；从2018年9月19日被告时建坤偿还借款本金100元之日起至2018年10月19日止的逾期利息为15580.71元（1599399元×9.425‰÷30天×31天），以上逾期利息共计155805.41元。2018年10月20日被告时建坤偿还借款本金100元，尚欠借款本金为158828.39元，之后的逾期利息仍按月利率9.425‰计算直至实际清偿之日止。按照最高额保证合同的约定，被告闫贵海、梅开荣、张乃成、徐春斌对上述借款合同项下被告时建坤的全部债务承担连带保证责任，故其应对被告时建坤所欠原告的上述借款本息承担连带偿还责任。因此，对于原告要求被告偿还借款本金1599299元及利息233506.85元（74678.55元+158828.39元），并按月利率9.425‰计算给付原告从2018年10月20日起至实际清偿之日止的逾期利息的诉讼请求，本院予以支持；对于原告的其他诉讼请求，不予支持。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告时建坤于本判决生效之日起二十日内偿还原告张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行借款本金1599299元、利息233506.85元（计算至2018年10月19日），合计1832805.85元。 二、被告时建坤于本判决生效之日起二十日内给付原告张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行从2018年10月20日起至实际清偿之日止的逾期利息（以本金1599299元为基数，按月利率9.425‰计算）。 三、被告闫贵海、梅开荣、张乃成、徐春斌对被告时建坤所欠原告张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行的上述全部借款本息承担连带偿还责任。 四、驳回原告张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费26277元，由原告张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行承担5000元；由被告时建坤、闫贵海、梅开荣、张乃成、徐春斌共同承担21277元（限于本判决生效之日起十日内交纳）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省张家口市中级人民法院。 审 判 长  闫昊昀 人民陪审员  董利平 人民陪审员  田秀琴 二〇二〇年十二月二十三日 法官 助理  赵红月 书 记 员  李 杨 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。