文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初2609号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：何余兴，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯凯，重庆伟豪律师事务所律师。被告：赵天亮，男，1968年5月10日出生，汉族，住重庆市万州区。委托诉讼代理人：谭川，重庆渝万（利川）律师事务所律师。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告赵天亮信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人何余兴，被告赵天亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告赵天亮立即偿还原告截止2019年8月18日信用卡欠款共计人民币96704.01元，其中欠款本金66861.30元（透支消费业务本金5277.92元，现金分期业务本金61583.38元），透支利息8004.22元（透支消费业务利息770.68元，现金分期业务利息7233.54元）、违约金10213.49元（透支消费业务违约金1183.32元，现金分期业务违约金9030.17元）、现金分期手续费11625元；从2019年8月19日起的利息以本金66861.30元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2、本案诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：2015年1月10日，被告赵天亮向原告申请办理信用卡，签署了《重庆银行信用卡申请表》、知晓原告信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的约定。2017年3月16日，赵天亮向原告提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡现金分期业务,知晓并同意相应权利义务。经原告审查，向被告赵天亮核发了信用卡。后被告赵天亮成功办理现金分期业务，分期金额10万元，分期期数48期，分期手续费率18%，分期手续费分期收取。后被告赵天亮违约未按时偿还欠款。截至2019年8月18日被告赵天亮累计欠本息、违约金共计人民币96704.01元未给付原告。经原告多次催收，被告拒不归还欠款。为维护原告的合法利益，特诉至法院。被告赵天亮辩称，办理信用卡属实，欠款属实，对欠款的本金、利息及消费情况都记不清楚了。利息、违约金、手续费变向拉高了欠款利息，对于合理性请求法院依法审查，愿意还款，但是现在没有能力一次性还清，之后经济好转会马上还款。经审理查明，2015年1月10日,赵天亮向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利等的计收标准。被告赵天亮在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。2017年3月16日，赵天亮向原告提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》申请办理信用卡现金分期业务，其中《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》所附《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》载明，若持卡人的重庆银行信用卡被停卡、持卡人由其他信用程度降低（重庆银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、债务人不履行或持卡人主动要求停卡时，无须经重庆银行特别告知，持卡人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余本金、分期手续费及产生的利息。本约定条款构成对重庆银行与持卡人之间达成的领用合约的补充，并须被视为领用合约的一部分，本约定条款未尽事宜依领用合约处理。赵天亮在该申请表上签字确认：本人已仔细阅读、充分理解并愿意遵守《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》的全部内容。《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》中客户确认栏载明：本人自愿申请重庆银行信用卡现金分期业务，现同意重庆银行在分期业务申请成功后代为激活信用卡并根据分期期数及分期手续费约定，在信用卡账户中按分期约定金额划款至本人在重庆银行开立的借记卡账户；本人同意按照重庆银行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项。赵天亮在该授权书上签字确认：本人已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式。之后，经重庆银行审批向赵天亮发放了信用卡，并开通了信用卡现金分期业务，分期金额100000元，分期期数48期，分期手续费率18%，分期手续费分期收取。此后，赵天亮持卡消费未能按时还款，根据重庆银行提交的交易流水及欠款构成说明，截至2019年8月18日，赵天亮尚欠重庆银行信用卡欠款本金66861.30元（透支消费业务本金5277.92元，现金分期业务本金61583.38元），透支利息8004.22元（透支消费业务利息770.68元，现金分期业务利息7233.54元）、现金分期手续费11625元（其中包含已到期分期手续费1875元及未到期分期手续费9750元）。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有《重庆银行信用卡申请表》、《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约（含信用卡业务收费表）》、《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》、《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》、《重庆银行信用卡分期持卡人约定条款》、《服务通知确认函》、持卡人交易流水、欠款构成说明以及当事人的陈述载卷为凭，并经庭审质证，可以作为定案的依据。本院认为，赵天亮与重庆银行签订的信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向赵天亮发放了信用卡，赵天亮使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。赵天亮应当偿还重庆银行透支本金，并按照相关约定支付利息。关于重庆银行要求赵天亮支付违约金的问题，经本院查实，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行诉请的违约金，因其提供的证据不能证明已与赵天亮通过协议约定收取违约金，故其违约金的主张，本院不予支持。关于重庆银行要求赵天亮支付分期手续费的问题，分期手续费是合同履行期间赵天亮应支付的费用，该费用实质为利息，本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即占用资金的利息，且实际产生，应予支持。未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的尚未到期的分期手续费不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告赵天亮在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年8月18日的信用卡消费本金5277.92元、消费利息770.68元，并支付自2019年8月19日起至欠款付清时止，以消费本金5277.92元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告赵天亮在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2019年8月18日的信用卡分期本金61583.38元、分期利息7233.54元、分期手续费1875元，并支付自2019年8月19日起至欠款付清时止，以分期本金61583.38元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2218元，鉴定费1980元，公告费260元，由被告赵天亮负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  胡 科人民陪审员  张启芳人民陪审员  钟徳华二〇二〇年十二月二十二日法官 助理  王 楠书 记 员  张玮佳