文书内容山东省临沂市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁13民终8482号上诉人（原审第三人）：中国大地财产保险股份有限公司临沂中心支公司，住所地山东省临沂市河东区解放东路与滨河东路交汇处领秀豪庭写字楼5号楼。负责人：亓君，总经理。委托诉讼代理人：杨夫波，职工。委托诉讼代理人：张贵营，山东国曜（临沂）律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：马仕军，男，1964年6月29日出生，汉族，住山东省沂南县。委托诉讼代理人：袁艺铭，山东胜盾律师事务所律师。上诉人中国大地财产保险股份有限公司临沂中心支公司（以下简称大地财保临沂公司）因与被上诉人马仕军人身保险合同纠纷一案，不服山东省沂南县人民法院（2020）鲁1321民初4553号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月21日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。大地财保临沂公司上诉请求：1.二审法院依法撤销（2020）鲁1321民初4553号民事判决，依法改判或发回重审；2.本案一、二审诉讼费用全部由被上诉人承担。事实和理由：一、一审法院按照人身损害赔偿标准846580元作为赔偿基数显然属于认定事实错误。涉案车辆在上诉人处投保驾乘人员意外伤害险，限额10万元，投保时，上诉人已经就保险内容及赔偿数额和计算方式等均已向上诉人作出了明确的提示说明义务，依据保险条款第五条第（二）项意外残疾保险责任若被保险人自遭受该意外之日起一百八十日内以意外为直接、完全原因而致《道路交通事故受伤人员伤残评定》（GB18667-2002）所列残疾之一的，保险人参照《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》中第二十五条规定及投保人与保险人的约定给付意外残疾保险金。若至该意外发生之日起第一百八十日被保险人的残疾程度仍未完全确定，保险人按根据该意外发生之日起第一百八十日该被保险人的身体情况鉴定的残疾等级给付意外残疾保险金。伤残等级分为十个等级，最高级对应赔付比例为总限额的100%，伤残每等级浮动10%。保险合同及保险条款是双方当事人自愿签定并依据条款约定支付保险费，属于合法有效的合同，对此应严格按照合同约定赔偿计算方式计算赔偿数额。驾乘人员意外伤害险属于特约险种，与机动车保险不一致，一审法院认定伤残赔偿基数为846580元与合同约定不一致，不符合保险合同约定，属于认定事实错误。二、被上诉人投保时上诉人已经对保险内容向被上诉人做出了明确说明，且在保单中也明确记载伤残计算方式。首先根据上诉人与被上诉人之间的保险合同约定，伤残按照《人身保险伤残评定标准》评定，其相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。本保单伤残保额10万×20%（九级伤残）=2万元，被上诉人在投保时，上诉人已经将相关合同内容向被上诉人做出了说明，且保单中有明确说明。其次《人身保险伤残评定标准》并非上诉人制定的条款，对于该条款上诉人也不必向被上诉人履行告知义务。马仕军辩称，一审查明事实清楚，适用法律正确，一审查明事实清楚，适用法律正确。一审中被上诉人提交的保险单特别约定内容，对被上诉人不产生法律效力。该特别约定条款仅是上诉人发出的要约，被上诉人未在保险单上签字。对于上诉人主张按照伤残赔偿比例计算伤残赔偿金，没有事实与法律依据，被上诉人从未见过任何赔偿比例的内容。上诉人也未告知过被上诉人赔偿比例是多少，请求驳回上诉人的上诉请求。马仕军向一审法院起诉请求：1.判令被告赔偿原告医疗费、伤残赔偿金等共计120000元；2.诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2019年1月24日，马仕军在大地财保临沂公司投保大地畅行驾乘人员意外伤害保险，其中驾乘非营运客运车意外伤害保险金额为100000元，意外医疗保险金额为20000元，保险期限自2019年1月28日起至2020年1月27日止，并缴纳了保费。2019年6月18日，马仕军驾驶鲁Ｑ0××××号小型轿车沿沂南县沂河路由北向南行驶至苏村镇南良水村路段时，驶入对方车道，与对行的尹春根驾驶的鲁Ｑ7××××号小型轿车相撞，造成马仕军受伤、车辆受损的交通事故。该事故经交警部门认定，马仕军负事故全部责任。事故发生后，马仕军受伤住院治疗，花费医疗费100015.57元。诉前，马仕军单方委托鉴定机构对其伤残等级进行了评定，大地财保临沂公司对马仕军单方委托的鉴定结论有异议，申请行重新鉴定。经一审法院技术室委托临沂正泰法医司法鉴定所重新鉴定，出具正泰司鉴所［2020］临鉴字第370号鉴定报告，马仕军的伤情分别被评定为九级伤残、十级伤残。一审法院认为，本案的争议焦点为：大地财保临沂公司在马仕军投保时对保单中的特别约定是否尽到提示义务；庭审中，大地财保临沂公司辩称在保单中的特别约定部分载明，涉案保险的评残标准和每级残疾等级保险金给付比例按照中国保监会发布（保监发[2014]6号）并经国家标准化委员会备案的《人身保险伤残评定标准及代码》执行，而马仕军则提出在对车辆进行投保时，并未收到关于伤残等级比例内容的任何文件，亦未对该特别约定对马仕军履行了明确说明义务，对此，一审法院认为，根据《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十三条规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。本案中，大地财保临沂公司并未提交相关证据证明已经就涉案保险合同中的特别约定条款对马仕军履行了明确说明义务，或者与马仕军协商形成合意，马仕军对此又不予认可，故对于大地财保临沂公司的该项抗辩主张，一审法院不予采信。综上，马仕军在大地财保临沂公司投保大地畅行驾乘人员意外伤害保险，并交付了保费，双方之间确立了合法有效的保险合同关系。被保险人在保险期限内出现事故，造成被保险人受伤，保险人应当依照双方合同约定予以赔偿。马仕军花费医疗费100015.57元，其伤情分别被评定为九级伤残、十级伤残，根据法律规定，相应的残疾赔偿金为186247.6元（846580×22%）。保单显示，意外伤害住院医疗保险金限额为20000元，乘非营运客运车意外伤害保险金限额为100000元。马仕军根据涉案保险合同获得的意外伤害保险金为100000元，住院医疗保险20000元，共计120000元。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条、第十三条规定，一审判决中国大地财产保险股份有限公司临沂中心支公司于判决生效后十日内赔付马仕军各项损失共计120000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2700元，减半收取1350元，由中国大地财产保险股份有限公司临沂中心支公司负担。二审中，当事人没有提交新证据。二审查明的事实与原审查明的事实相一致，予以确认。本院认为，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条关于“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查”的规定，本院二审诉讼过程中仅针对上诉请求范围进行审查，无争议的问题不予审查。关于一审认定伤残赔偿金是否正确的问题。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第一款的规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款并向投保人说明合同的内容”，上诉人主张“在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》所列伤残程度之一的，保险人按该标准所列给付比例乘以保险金额给付伤残保险金”，但根据查明事实，上诉人并未向提供投保单亦未对合同内容作出说明。故，上述保险条款不是法律，不能因其客观存在即推定投保人当然知晓并同意。该条款指明的保险人按该标准所列给付比例乘以保险金额给付伤残保险金的条款并未附着在保险卡上，投保人在投保时无从知晓其内容，故其不能纳入保险合同，对投保人无约束力。综上所述，上诉人中国大地财产保险股份有限公司临沂中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2700元，由上诉人中国大地财产保险股份有限公司临沂中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  邵泽毅审判员  王海涛审判员  李大军二〇二〇年十二月二日书记员  范玉林