四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初13233号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：唐旖旎，四川瀛领禾石律师事务所律师。 被告：罗文龙，男，1971年5月28日出生，汉族，住四川省威远县。 被告：余群，女，1968年12月12日出生，汉族，住四川省仁寿县。 被告：成都蓉科信贸易有限公司，住所地成都市猛追湾街**。 法定代表人：罗文龙，职务不详。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告罗文龙、余群、成都蓉科信贸易有限公司（以下简称蓉科信贸易公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月24日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人唐旖旎到庭参加诉讼，被告罗文龙、余群、蓉科信贸易公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令罗文龙、余群立即偿还民生银行成都分行借款本金247000元和利息4193.07元、罚息（含复利）453.28元，共计251646.35元【利息、罚息（含复利）按约定计算方式计算至贷款清偿完毕之日止，现暂计算至2020年9月25日】；2.判令罗文龙、余群承担违约金23750元、公证费300元、邮寄费8元；3.判令罗文龙、余群支付民生银行成都分行聘请律师发生的律师费20131.7元，公证费300元、邮寄费8元；4.判令蓉科信贸易公司对罗文龙、余群应向民生银行成都分行偿付的第1至3项诉讼请求款项承担连带清偿责任；5.确认民生银行成都分行对位于成都市龙泉驿区××镇××道××号××栋××层××号（业务件号：权0173855），成都市龙泉驿区西河镇成洛大道5888号九峰国际1栋1层203号（业务件号：权0173856）享有抵押权，民生银行成都分行有权对该房屋进行拍卖、变卖、折价等处置，并就处置所得款项享有优先受偿权。事实和理由：罗文龙、余群向民生银行成都分行申请贷款，蓉科信贸易公司对案涉贷款提供连带责任担保，罗文龙以其所有的房屋为案涉贷款提供抵押担保，后罗文龙、余群逾期还款，蓉科信贸易公司亦未承担担保责任，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 罗文龙、余群、蓉科信贸易公司未作答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：罗文龙、余群（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：HT2016201802378744号的《借款合同》； 二、合同签订时间：2018年10月25日； 三、借款金额：475000元； 四、借款期限:36个月，自2018年11月21日起至2021年11月21日止； 五、借款用途：借新还旧； 六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮50%，确定年利率为6.65%； 七、还款方式：按期付息，每月15日归还利息，不规则还本，每月15日归还本金12000元，到期利随本清。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第一部分第6条约定逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定；第二部分第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.利率调整方式：第一部分第5条约定本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率立即调整。第二部分第7.2条约定立即调整即本合同项下贷款的贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适用，分段计息。第7.8条约定在调整周期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离日最新的基准利率。 3.违约金：第一部分第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 4.实现债权的费用承担：第一部分第15.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 5.违约责任：第二部分第23条约定甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。 6.担保情况：第一部分第11.1条约定保证人蓉科信贸易公司、抵押人罗文龙与民生银行成都分行签订编号为HT2016201802378744号的《担保合同》。 6.通讯和送达地址约定：罗文龙、余群的通讯和送达地址均为簇桥新苗西街1号。第二部分第32条约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应送至本合同首页所列各方的地址，采用挂号信邮寄方式的，文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 九、案涉借款的担保情况：（一）合同名称、编号：保证人蓉科信贸易公司（甲方、保证人）、抵押人罗文龙（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订的编号ＨＴ2016201802378744号的《担保合同》。（二）合同签订时间：2018年10月25日。（三）担保主债权：主合同债务人罗文龙、余群与丁方签署的编号为ＨＴ2016201802378744号的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。（四）抵押财产：罗文龙所有的位于成都市龙泉驿区西河镇成洛大道5888号九峰国际1栋1楼202号、成都市龙泉××道××号××栋××层××号的房屋。（五）抵押权登记情况：上述两套房屋均于2018年11月21日办理了抵押权登记，抵押方式均为一般抵押，被担保主债权数额均为475000元，债务履行期限均为2018年11月8日至2028年11月8日，均为顺位抵押。（六）保证方式：连带责任保证。（七）保证担保期间：为主合同约定主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。（八）担保范围：本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。（九）受偿顺位条款：担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，不因之而免除或减少；担保权人有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权；担保权人因任何原因放弃对主合同债务人财产享有的抵押权、变更抵押权的顺位或内容，造成担保权人在上述抵押权项下的优先受偿权丧失或减少时，担保人承诺对担保权人承担的担保责任也不因之而免除或减少。（十）通讯和送达地址约定：蓉科信贸易公司的送达和通讯地址为簇桥新苗西街1号。 十、借款发放情况：2018年11月21日发放贷款475000元。 十一、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2018年11月21日，到期日为2021年11月21日，执行利率为6.65%，利率调整方式为固定周期调整，还款方式为按期付息不规则还本，约定还款日为每月15日，罚息浮动比例为50%。 十二、还款及逾期情况：借款期间，罗文龙、余群足额偿还了2018年11月22日至2020年6月15日期间的借款本息及逾期后产生的相应罚息、复利。后罗文龙、余群仅于于2020年7月15日偿还了利息188.16元后，未再偿还其他款项。截至2020年11月20日，罗文龙、余群共计偿还借款本金228000元、利息38771.87元、罚息（含复利）65.65元。 十三、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年11月20日，罗文龙、余群尚欠本金247000元、利息6284.87元、罚息（含复利）1229.73元。 十四、宣布贷款提前到期情况：2020年9月11日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向罗文龙、余群及蓉科信贸易公司合同约定的地址各发出一份《贷款提前到期通知书》，宣布案涉借款全部提前到期，并要求罗文龙、余群在收到通知之日起3日内履行还款义务，要求蓉科信贸易公司督促罗文龙、余群归还全部贷款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第175094号的公证书，产生公证费300元。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 十五、律师费支付情况：2020年10月9日，民生银行成都分行与四川瀛领禾石律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川瀛领禾石律师事务所代理民生银行成都分行与罗文龙、余群、蓉科信贸易公司金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《委托代理协议》、个人账户对账单、借款凭证、放款通知书、不动产登记证明、不动产登记信息摘要4、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、公证书、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与罗文龙、余群签订的《借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，罗文龙、余群应依约履行还本付息的义务。而罗文龙、余群未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期。民生银行成都分行于2020年9月11日向罗文龙、余群《借款合同》约定的送达地址邮寄挂号信送达《贷款提前到期通知书》，符合双方约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉贷款已于2020年9月15日到期，罗文龙、余群应偿还全部剩余借款本金。截至2020年11月20日，罗文龙、余群尚余借款本金247000元未偿还，故对民生银行成都分行要求罗文龙、余群偿还借款本金247000的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求罗文龙、余群支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算。且2020年9月15日贷款提前到期后，利息应不再计算，以尚欠的全部借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率。根据中国人民银行〔2019〕第30号公告第二条“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可以转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成”的规定，本案借贷双方在2020年8月31日前未就贷款利率转换达成一致，且民生银行成都分行已宣布案涉贷款于2020年9月15日提前到期，案涉借款已处于最后一个重定价周期，利率可不转换。根据民生银行成都分行提交的结算明细表、还款计算表及罚息计算表，民生银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2020年11月20日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，经核算，民生银行成都分行主张的截至2020年11月20日的利息、罚息、复利的总额7514.6元系减轻了借款人的还款义务，故本院对该金额予以确认。2020年11月21日起利息不再计收；2020年11月21日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率9.975%（6.65%×1.5）计算；2020年11月21日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率9.975%计算。 对民生银行成都分行要求罗文龙、余群支付违约金37500元的诉讼请求，本院认为，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因罗文龙、余群已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金247000元为基数计算为宜，故本院对违约金在12350元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因罗文龙、余群违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求罗文龙、余群支付律师费20131.7元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求罗文龙、余群支付公证费300元、邮寄费8元的诉讼请求，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，且8元的邮寄费符合挂号信收费标准，故本院均予以支持。 民生银行成都分行与罗文龙、余群、蓉科信贸易公司签订的《担保合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。罗文龙以其所有的位于成都市龙泉驿区西河镇成洛大道5888号九峰国际1栋1楼202号、成都市龙泉××道××号××栋××层××号的房屋为案涉贷款提供抵押担保，上述房屋已办理相应的抵押登记，故民生银行成都分行要求对上述房屋拍卖、变卖、折价价款按照抵押登记顺位优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，根据双方约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。因罗文龙、余群未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求蓉科信贸易公司承担相应的连带保证责任。蓉科信贸易公司在承担保证责任后，有权向罗文龙、余群追偿。 罗文龙、余群、蓉科信贸易公司未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条第一项、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、罗文龙、余群于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金247000元，并支付公证费300元、邮寄费8元； 二、罗文龙、余群于本判决生效之日起十日内支付中国民生银行股份有限公司成都分行利息62854元、罚息及复利【截至2020年11月20日的罚息及复利为1229.73元；2020年11月21日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率9.975%计算；2020年11月21日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率9.975%计算】，并支付违约金12350元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、中国民生银行股份有限公司成都分行按照相应的抵押登记顺位对罗文龙所有的位于成都市龙泉驿区西河镇成洛大道5888号九峰国际1栋1楼202号、成都市龙泉××道××号××栋××层××号的房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、成都蓉科信贸易有限公司对本判决第一、二项确定的被告罗文龙、余群的债务承担连带清偿责任；成都蓉科信贸易有限公司在承担保证责任后，有权向罗文龙、余群追偿； 五、驳回中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5738元，减半收取2869元，由中国民生银行股份有限公司成都分行负担306元、罗文龙、余群、成都蓉科信贸易有限公司负担2563元；保全费1999元，由罗文龙、余群、成都蓉科信贸易有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张洪亮 二〇二〇年十二月九日 书记员  李 颖