福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初9205号 原告：惠安县农村信用合作联社洛阳信用社，住所地福建省泉州台商投资区洛阳镇洛阳村江滨商住区**12、14、16号店，统一社会信用代码91350521X114396336。 负责人：谢霖，该社主任。 委托诉讼代理人：康伟军，男，该社职员。 被告：杨雄志，男，1970年10月19日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：杨琼华，女，1970年8月12日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：杨文进，男，1977年11月1日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：杨灿忠，男，1968年10月26日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：杨三明，男，1968年7月21日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社（以下简称洛阳信用社）与被告杨雄志、杨琼华、杨文进、杨灿忠、杨三明信用卡纠纷一案，本院于2020年11月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告洛阳信用社的委托诉讼代理人康伟军到庭参加诉讼，被告杨雄志、杨琼华、杨文进、杨灿忠、杨三明经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告洛阳信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告杨雄志、杨琼华共同偿还原告信用卡透支本金111005.31元及利息、违约金（截至2020年10月22日的利息25309.31元、违约金6418元，2020年10月23日起至还款之日止的利息、违约金按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算）；2.判决被告杨文进、杨灿忠、杨三明对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告杨雄志于2016年11月3日向原告申办普惠卡1张，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，约定：普惠卡无论消费、转账、取现均不享受免息期，按照原告核定的利率计收利息；账单日为每月22日；透支利率为日利率万分之二点五至万分之五；普惠卡支持“随借随还”，以持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人使用普惠卡后，需要按照与原告约定的还款方式在每期到期还款日前及时还款；持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按照最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金，最低1元；原告有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项,适时对持卡人的授信额度及利率进行调整，授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度,持卡人的授信额度一经调整,立即生效；普惠卡有效期3年,自原告系统产生普惠卡卡号当月起算;普惠卡逾期自动失效,但持卡人使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止;持卡人应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务；若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的,原告有权通过其营业网点、官方网站等对外发布公告,一经公示即视为持卡人及保证人知悉通知。被告杨琼华自愿共同承担被告杨雄志使用普惠卡而发生的全部债务。被告杨文进、杨灿忠、杨三明自愿为被告杨雄志使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证范围为信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、滞纳金、诉讼费及律师费等追索费用；保证期限为普惠卡发卡日至普惠卡发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。原告经审核后依约向被告发放普惠卡1张，卡号为6228××××8103，信用额度为100000元（后提额至111050元）。被告杨雄志开卡消费后未能按约还款，现尚欠原告信用卡透支本金111005.31元及利息25309.31元、违约金6418元。被告杨琼华未履行共同还款责任。被告杨文进、杨灿忠、杨三明未履行保证责任。 被告杨雄志、杨琼华、杨文进、杨灿忠、杨三明未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告杨雄志、杨琼华、杨文进、杨灿忠、杨三明经传票传唤，无正当理由拒不到庭，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。对当事人没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 经审理查明，原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告杨雄志于2016年11月3日向原告申办普惠卡1张，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，信用卡申请表中附载了信用卡领用合约，约定：普惠卡有效期为3年；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照原告核定的利率计收利息；普惠卡透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费；持卡人违反合约及有关规定或超过两次逾期还款的，原告无需通知持卡人即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠卡，并要求持卡人立即清偿所有欠款。被告杨琼华自愿为被告杨雄志使用该普惠卡产生的全部债务承担共同还款责任。被告杨文进、杨灿忠、杨三明自愿为被告杨雄志使用该普惠卡形成的全部债务提供连带责任保证，保证范围为信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。原告经审查后向被告杨雄志发放普惠卡1张，卡号为6228××××8103。被告杨雄志使用该卡后自2019年4月19日起逾期还款，截至2020年10月22日，尚欠原告信用卡透支本金111005.31元及利息25309.31元。被告杨琼华未履行共同还款责任。被告杨文进、杨灿忠、杨三明未履行保证责任。 综上事实，本院认为，被告杨雄志向原告申领使用普惠金融卡后，未能按领用合约的约定偿还透支本金及利息，已构成违约，应承担相应的民事责任。被告杨雄志未能及时偿还信用卡透支本金及利息，应承担相应的逾期还款责任。原告请求被告杨雄志偿还信用卡透支本金111005.31元及利息（截至2020年10月22日的利息25309.31元，2020年10月23日起至还款之日止的利息按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算），符合双方约定，依据和理由充分，应予支持，但原告请求的利息应以不超过年利率24%为限。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行[银发（2016）111号]关于信用卡业务有关事项的通知第三条：“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案双方没有协议约定收取违约金，原告单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金不能视为双方对违约金的约定，故原告请求被告杨雄志支付违约金缺乏依据，应予驳回。被告杨琼华自愿为被告杨雄志的上述债务承担共同还款责任，原告请求被告杨琼华对被告杨雄志的上述债务承担共同还款责任，理由和依据充分，应予支持。被告杨文进、杨灿忠、杨三明自愿为被告杨雄志的上述债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告杨文进、杨灿忠、杨三明承担保证责任，理据充分，应予支持。被告杨文进、杨灿忠、杨三明承担保证责任后，有权向被告杨雄志、杨琼华追偿。原告的诉讼请求，合理的部分予以支持，不合理的部分予以驳回。被告杨雄志、杨琼华、杨文进、杨灿忠、杨三明经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告杨雄志、杨琼华应于本判决生效之日起三十日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社信用卡透支本金111005.31元及利息（截至2020年10月22日的利息25309.31元，2020年10月23日起至还款之日止的利息按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计付，利率应以不超过年利率24%为限）。 二、被告杨文进、杨灿忠、杨三明对被告杨雄志、杨琼华的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告杨雄志、杨琼华追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3155元，减半收取1578元，由原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社负担71元（多预交的3084元予以退回），由被告杨雄志、杨琼华、杨文进、杨灿忠、杨三明负担1507元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张振昆 二〇二〇年十二月二十四日 书记员  陈雅红 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。