贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书(2020)黔0402民初5437号原告：安顺市平坝区农村信用合作联社乐平分社，统一社会信用代码：915204212158012869。住所地：贵州省安顺市平坝区乐平镇中心广场。负责人：周如冰，系主任。委托诉讼代理人：孙春春，贵州联通（关岭）律师事务所律师。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：王进，贵州联通律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司安顺中心支公司，统一社会信用代码：91520400730989367T。住所地：贵州省安顺市西秀区中华东路东段顺城壹号**楼**。负责人：段应刚。委托诉讼代理人：尹伟昊，男，1995年6月29日生，汉族，住，住贵州省凯里市/div>代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：杨鹏，男，1988年5月16日生，汉族，住，住贵州省安顺市西秀区/div>代理权限：一般授权。原告安顺市平坝区农村信用合作联社乐平分社与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司安顺中心支公司财产保险合同纠纷一案，本院于2020年9月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告安顺市平坝区农村信用合作联社乐平分社的委托诉讼代理人孙春春、王进、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司安顺中心支公司的委托诉讼代理人杨鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告安顺市平坝区农村信用合作联社乐平分社向本院提出诉讼请求，1、请求人民法院判令被告向原告支付保险理赔款人民币100000元。2、本案的诉讼费由被告承担。事实及理由：2018年10月29日，原告按照当日与借款人郭某、李某签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》的约定，向借款人郭某、李某发放贷款10万元,借款期限从2018年10月29日起至2020年10月28日止,按季结息、一次还本,贷款月利率8.12%,逾期月利率为12.18‰。同日,在借款人向原告提出借款申请时,被告中国太平洋人寿保险股份有限公司安顺中心支公司通过原告代理与借款人签订《个人人身保险保险单》(保险单号为GZX18YBT001260B),借款人投保安贷宝意外伤害保险(B款)，附加安贷宝定期寿险,保单约定:疾病身故全残保险金额为100000元,保险期间自2018年10月30日起至2020年10月29日止。同时,借款人通过原告转账支付保费人民币1000元,由原告作为代办机构出具保单,并经借款人指定,明确原告安顺市平坝区农村信用合作联社乐平分社作为保险金的第一受益人,第二受益人为法定。2019年2月17日,借款人郭某在上班途中突发意外,就医于安顺贵航302医院入院治疗,后于2019年2月19日转院至贵州医科大学附属医院继续治疗,出院后2019年9月15日,借款人郭某经安顺市人民医院法医司法鉴定所鉴定为一级伤残。2019年10月10日,中国残疾人联合会出具《残疾人证》。原告认为,借款人与被告签订的人身意外伤害保险合同系双方的真实意思表示,合法有效,现借款人郭某在保险期间发生意外事故,符合双方签订的保险合同约定应当理赔条件。然而在被告知道郭某事故发生后,理应按照保险合同的约定向原告支付保险理赔款而拒不支付的行为,违反了双方保险合同的约定,作为借款人郭某发生意外事故保险金的第一受益人,为维护自身的合法权益不遭受损失,同时也为了维护借款人的合法权益,根据我国《民事诉讼法》第一百一十九条的规定,向贵院提起诉讼,请求依法支持原告的诉讼请求。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司安顺中心支公司辩称：1、驳回被答辩人平坝农信社乐平分社的诉讼请求。2、本案诉讼费用由被答辩人承担。事实及理由：一、被保险人郭某之疾病系投保前已确诊,并非保险期间内初次诊断,不属于保险合同约定的承保范围内。从被保险人郭某报案的基本情况及医院病历资料可知,被保险人伤残系多年前所患疾病“脑梗塞”直接导致。被保人于2016年4月6日住院病历的出院诊断上载明的诊断之一为:“脑梗塞”。由此可见,导致被保险人残疾的疾病发生在投保日期(2018年10月30日)前,不属于在保险期限内首次确诊。保险的本质是对未知的风险的保障,而非对已发生的损失的弥补,被保险人以投保前所遭受的疾病伤害为由要求我司予以理赔的行为不仅不符合保险合同条款的约定,亦不符合保险法相关规定,更与保险的意义存在本质上的冲突。二、被保险人郭某之残疾系投保前遭受疾病伤害所致导致,并非意外伤害导致。从被保险人郭某的医院病历资料可知,被保险人伤残系多年前所患疾病直接导致,属于自身疾病所导致的残疾。我司《附加安贷宝定期寿险》条款2.4.5规定,被保险人在本附加险合同生效前出现的疾病或残疾不属于保险责任范围内,除非我司在承保时已经知晓并作出书面认可。该条款已作出足以引起被保险人注意的阴影处理,符合《保险法》司法解释二第十一条之规定,且在投保单上的声明下方,被保险人已经确认自己详细阅读并理解保险条款、责任免除等事项,有投保人本人签名和手印的确认,符合《保险法》司法解释二第十三条之规定,我司已就免责条款向投保人尽到明确告知义务,因此该条款应对被保险人产生效力。而被保险人郭某在投保时未如实告知其保前所患疾病(通过其农合医本,被保人2015年至今陆续多次前往治疗“脑梗”,投保人不可能对自己的身体情况一无所知),其行为实际上加大了答辩人承担的风险。综上所述,答辩人作出的拒赔决定是合乎保险合同条款约定，亦符合法律规定的,答辩人在此请求人民法院依法驳回被答辩人的诉讼请求,维护答辩人之合法权益。当事人围绕诉讼请求依法提交的证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本案经审理认定事实如下：2018年6月18日，中国太平洋人寿保险股份有限公司安顺中心支公司作为甲方与安顺市平坝区农村信用合作联社作为乙方签订《兼业保险代理合同》，约定：“第一条甲方委托乙方代理的险种详见本合同《代理险种清单及手续费支付比例表》附件1。第三条甲方委托乙方对本合同《代理险种清单及手续费支付比例表》中列明的险种代办以下事项：1、代理销售保险产品；2、代理收取保险费。第七条本合同自双方盖章签约生效之日起生效，至2021年6月9日止。”2018年10月29日，郭某作为投保人在原告处购买了原告代售的中国太平洋人寿保险股份有限公司安顺中心支公司的安贷宝意外伤害保险（B款）及附加安货宝定期寿险一份。并由原告出具《个人人身保险保险单》给郭某。保险单上载明：投保人及被保险人为郭某，借款合同号2342018102900039，借款期限自2018年10月29日起至2020年10月28日止，保险期间自2018年10月30日零时起至2020年10月29日二十四时止。保险费合计1000元，第一受益人为平坝县农村信用合作联社乐平分社，第二受益人为法定。其中安贷宝意外伤害保险（B款）的保险金额为100000元；附加安贷宝定期寿险的疾病身故全残保险金额为100000元意外身故保险金额为附加险当期保险费*200%。在郭某与原告签订的保险单的中间部分有声明：“本人已详细阅读并理解保险条款、责任免除、特别约定、拒保职业提示、本页背面的健康声明及职业告知、声明与授权等内容，保证已如实告知被保险人职业和健康状况，并愿意投保本保险。”在投保人处有郭某的签名。中国太平洋人寿保险股份有限公司在《附加安贷宝定期寿险条款》中规定：“因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们（指保险公司）不承担本保险条款“2.3保险责任”中约定的“疾病身故保险金”和“疾病全残保险金”的给付责任，本附加险合同终止：（1）、（2）、（3）、…。（5）、被保险人在本附加险合同生效前所患或出现的疾病（或其并发症）、症状、体征、生理缺陷、残疾，但我们在承保时已知晓并做出书面认可的除外。”2018年10月29日，郭某、李某作为借款人与平坝县农村信用合作联社乐平分社作为贷款人签订《贵州省农村信用社致富通农户小额信用贷款最高额循环借款合同》，借款人民币100000元，利率执行方式为固定利率，借款年利率为9.74400%，还款计划为按季结息一次还本，到期日期为2020年10月28日。截止2020年11月19日，郭某尚欠借款本息共计人民币105211.04元。同时查明：2016年4月16日至2016年4月23日，郭某在平坝区人民医院住院，诊断为：1、脑梗塞；2、原发性高血压；3、2型糖尿病。2018年11月7日至2018年11月17日，郭某在平坝区人民医院住院，诊断为：1、脑梗塞后遗症期；2、原发性高血压；3、2型糖尿病；4、高脂血症。2019年2月19日至2019年3月4日，郭某在贵州医科大学附属医院住院，诊断为：1、急性期脑梗死（TOAST分型小动脉闭塞型）；2、原发性高血压；3级很高危组；3、2型糖尿病合并周围神经损害；4、消化道溃疡出血；5、肾衰竭原因？2019年9月25日，安顺市人民医院对郭某作出的残疾评定表载明，残疾类别为肢体残疾，残疾等级为肢体残疾一级。2019年10月10日，中国残疾人联合会签发残疾人证，载明郭某残疾类别为肢体，残疾等级为壹级。被告于2020年6月23日作出理赔决定通知书，不承担保险金给付责任。本院认为：郭某在原告处购买了由原告代售的中国太平洋人寿保险股份有限公司安顺中心支公司的安贷宝意外伤害保险（B款）及附加安贷宝定期寿险一份。并由原告出具《个人人身保险保险单》给郭某，郭某亦将保险费用交给被告，双方的保险关系已成立，该保险合同关系系双方当事人的真实意思表示，合法、有效，双方应依约履行。本案保险合同的第一受益人为原告，在发生保险合同约定的理赔事项时，原告有权起诉依据该保险合同主张权利。对于被告主张投保人郭某未如实告知病史投保且对免责条款尽到明确告知义务，根据合同约定，被告不承担保险金赔付责任的理由。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、报销单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定，本案中，根据被告提供的《个人人身保险保险单》载明内容声明部分可知，该保险单存在“背面”的内容，但该份保险单并没有载明“背面”内容，无法体现保险人是否就被保险人有关情况提出询问，且被告中国太平洋人寿保险股份有限公司安顺中心支公司所提供证据不能证明其在投保单、报销单或者其他保险凭证上对免责条款内容作出足以引起投保人注意的提示或向投保人尽到明确说明的义务，即投保人已明确表示对免责条款的概念、内容及其法律后果明确知晓，故该免责条款不产生法律效力，对被告的辩称意见，本院不予采纳。故对于原告要求被告支付保险金10万元的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第四十条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条的规定，判决如下：由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司安顺中心支公司于本判决生效之日起十日内赔付给原告安顺市平坝区农村信用合作联社乐平分社保险金人民币100000元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2300元，减半收取人民币1150元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司安顺中心支公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提出上诉，则本判决发生法律效力，权利人可在判决生效之日起履行期限届满后二年内，向本院申请强制执行。审判员  焦淘二〇二〇年十二月十八日法官助理吴露露书记员赵跃