四川省蓬安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1323民初2432号 原告：蓬安县农村信用合作联社，住所四川省蓬安县相如镇相如大道**，统一社会信用代码91511323209901133E。 法定代表人：任定明，理事长。 委托诉讼代理人：李海燕，女。 委托诉讼代理人：何**军，四川泰宇律师事务所律师。 被告：祝小军，男，1979年4月26日出生，汉族，，住四川省蓬安县 被告：李丽银，女，1984年1月28日出生，汉族，，住福建省古田县 原告蓬安县农村信用合作联社与被告祝小军、李丽银金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告蓬安县农村信用合作联社法定代表人的委托诉讼代理人李海燕、何**军、被告祝小军到庭参加诉讼，被告李丽银经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 蓬安县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1．判决被告祝小军、李丽银向原告归还借款本金220000元及至还清之日止的利息并承担违约责任及原告实现债权与担保权利而发生的全部费用；2．判决被告祝小军、李丽银按《抵押合同》的约定在抵押财产范围内承担抵押担保责任；3．判决原告在抵押财产上享有优先受偿权；4．本案的全部诉讼、公告等费用由上列被告共同承担。诉讼过程中，原告将第一项诉讼请求中的利息明确为支付截止2020年12月14日的利息134793.35元，以及从2020年12月15日起至还清之日止，以220000元为基数，按月利率16.14375‰计算的利息。事实和理由：2013年8月23日，原告下属白玉信用社与被告祝小军、李丽银签订了《最高额抵押合同》，约定祝小军向原告下属白玉信用社借款300000元及利息（包括复利及罚息）、违约金等以及原告实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）提供抵押担保，《最高额抵押合同》约定被告祝小军、李丽银自愿用其所有的位于四川省蓬安县××镇××街房产为被告祝小军向原告下属白玉信用社借款300000元提供抵押担保，并到蓬安县房地产交易与权属管理中心办理了抵押登记，颁发了房他证蓬安字第2××5号《房屋他项权证》，被告祝小军、李丽银出具了《同意抵押承诺书》。2013年8月23日签订《个人借款合同》，约定被告祝小军向原告下属白玉信用社借款300000元，借款额度支用有限期间自2013年8月23日至2018年8月22日，执行月利率9.51‰，实行按月结息，结息日固定为每月的第20日；2014年10月27日，被告祝小军支用290000元，出具了《四川省农村信用社借款借据》，原告下属白玉信用社按约向被告祝小军支付了借款290000元并汇入其指定的账户。被告祝小军、李丽银出具了《共同还款承诺书》。被告祝小军借款后没有按《个人借款合同》的约定还本付息，截至2020年7月31日，结欠贷款本金290000元，拖欠贷款利息122357.78元。虽经原告下属建设中路分社派员多次催收，但被告仍然没有向原告支付拖欠的贷款本息，被告的行为已经违约，依法应承担违约责任。原告今具状人民法院，请求人民法院根据相关法律规定依法裁判。 被告祝小军辩称，不知道为什么四年有这么高的利息，我提出异议。2016年我出事没有钱偿还利息，那年我家属帮我还了10,000元，我认为是还本，但是银行说是当做了利息。借款确实是真实的，剩余的本金没有异议，我认为利息偏高。 被告李丽银未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2013年8月23日，祝小军、李丽银（甲方）与蓬安县农村信用合作联社白玉信用社（乙方）签订《最高额抵押合同》，合同编号：白玉信个抵（2013）0238号，约定：鉴于乙方为祝小军（下称“债务人”）连续办理发放人民币／外币贷款授信业务而将要与债务人在2013年8月23日至2018年8月22日期间（下称“债权确定期间”）签订人民币资金借款合同、外汇资金借款合同、银行承兑协议、信用证开证合同、出具保函协议及／其他法律性文件（在债权确定期间签订的上述合同、协议及／或其他法律性文件下称“主合同”）。甲方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保。甲方以本合同“抵押财产清单”所列之财产即位于蓬安县××镇××街房屋［房权证蓬安字第2××7号、蓬国用（2010）第0××4号］设定抵押。本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。本最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币金额大写叁拾万元整。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产。乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还甲方。2013年8月28日，抵押房屋办理了抵押登记，证书编号为房他证蓬安字第2××5号。2013年8月28日，祝小军、李丽银向蓬安县农村信用合作联社白玉信用社出具《同意抵押担保承诺书》，经我们财产共有人协商一致，自愿用本人所有的或依法有权处理的财产（位于四川省蓬安县××街××成套住宅，面积168.64平方米，房权证蓬安字第2××7号，201001117-1号，及国有土地使用面积27.15平方米，使用权证号：蓬国用（2010）第0××4号，评估或确认价值人民币50.59万元，为借款人祝小军于2013年8月23日在你社申请借款叁拾万元提供抵押担保，用途：还借款，期限5年。我们慎重承诺：借款人如不按期归还贷款本息，信用社有权持具有强制执行效力的债权文书向有管辖权的人民法院申请强制执行或起诉处置抵押物，作为财产所有人和共有人愿意承担连带责任，并承担因此而发生的一切费用。 2014年10月27日，祝小军、李丽银向蓬安县农村信用合作联社白玉信用社出具《共同债务承诺书》，于2014年10月27日向你社申请贷款贰拾玖万元整，用于偿还白玉信个借［2013］0239号合同项下所欠债务属家庭共同债务，我们承诺：1、以上共同债务，我们承诺以家庭共同财产及收入偿还你社贷款本息。2、福建省古田县李丽银与借款人祝小军系夫妻关系，借款人祝小军于2014年10月27日向你社申请贷款贰拾玖万元整，在该笔贷款未还清本息之前，我们双方任何一方来你社办理贷款展期、借新还旧、收旧借新、贷款重组等业务后的贷款余额均为我们家庭的共同债务。 2014年10月27日，蓬安县农村信用合作联社白玉信用社（乙方）与被告祝小军（甲方）签订《个人借款合同》，合同编号：白玉信个借5172022014000009号，合同约定：乙方向甲方提供的循环使用借款额度为人民币贰拾玖万元，借款额度支用有效期间自2014年10月27日至2017年10月26日。本合同项下的贷款利率为月利率，利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮110%。并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动利率比例确定新的贷款利率和罚息利率。本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。按月结息，结息日固定为每月的第20日。乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。担保方式为抵押担保。乙方有权按时足额收取依据本合同发生的甲方应付款项。甲方违约情形包括……（二）甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用……。出现违约情形，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用。对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。合同还约定，除非有可靠、确定的相反证据，乙方有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，乙方制作或保留的甲方办理提款、还款、付利息等义务过程中发生的单据、凭证及乙方催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明甲乙双方之间债权关系的确定证据。甲方不能仅因为上述记录、记载、单据、凭证由乙方单方制作或保留，而提出异议。本合同项下的债权在编号为白玉信个抵（2013）0238号的《最高额抵押合同》担保范围之内。 2014年10月27日，祝小军、李丽银在四川省农村信用社借款借据（借据编号：5172022014000009-001）上签字确认如下信息：借款金额贰拾玖万元整，借期自2014年10月27日至2017年10月26日，利率类别：浮动利率，利率浮动幅度：110%，执行月利率：10.76250‰。同日，蓬安县农村信用合作联社白玉信用社向祝小军发放贷款290,000元。2015年12月21日，祝小军返还本金10,000元；2016年1月21日返还本金50,000元；2018年7月13日返还本金10,000元。祝小军在支付了2016年7月21日前的利息56,580.77元后未再付息，截止2020年12月14日，祝小军下欠原告借款本金220,000元、2016年7月22日至2017年10月26日的利息29,015.82元、以及2017年10月27日之后的逾期罚息。 祝小军与李丽银于2014年10月27日登记结婚。 蓬安县农村信用合作联社白玉信用社与祝小军、李丽银未按中国人民银行公告［2019］第30号《中国人民银行关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》规定的方式、时间要求，在2020年8月31日前完成存量浮动利率贷款定价基准转换。 蓬安县农村信用合作联社是依法成立的金融机构。蓬安县农村信用合作联社白玉信用社是其下属机构，不具备法人资格，其债权债务由蓬安县农村信用合作联社享有和承担。 本院认为，当事人之间签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》等均系各方当事人的真实意思表示，合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应认定有效，各方当事人应严格按照合同约定履行各自的义务。蓬安县农村信用合作联社白玉信用社依约履行了合同约定的出借人的义务，足额发放了贷款，该合同项下借款到期，祝小军未返还借款及支付相应利息，构成违约。祝小军与李丽银向蓬安县农村信用合作联社白玉信用社出具《共同债务承诺书》，明确该笔借款系夫妻共同债务，且共同偿还，故对蓬安县农村信用合作联社要求祝小军、李丽银返还贷款本金220,000元及支付利息的诉讼请求，本院予以支持。双方未在2020年8月31日前完成存量浮动利率贷款定价基准转换，之后的利率标准参照一年期贷款市场报价利率（LPR）较为适宜。利息包括：2016年7月22日至2017年10月26日的利息29,015.82元；及以230,000为基数，从2017年10月27日起至2018年7月13日止，按一年期贷款基准利率上浮110%的基础上再上浮50%计算的罚息；及以220,000元为基数，从2018年7月14日起至2020年8月31日止，按一年期贷款基准利率上浮110%的基础上再上浮50%计算的罚息；及以220,000元为基数，从2020年9月1日起至付清之日止，按一年期贷款市场报价利率（LPR）上浮110%的基础上再上浮50%计算的罚息。 祝小军、李丽银为该笔借款本金及相应利息等提供最高额抵押担保，抵押物为两人所有的位于蓬安县××镇××街房屋［房权证蓬安字第2××7号、蓬国用（2010）第0××4号］。该处房产已办理了抵押权登记，祝小军、李丽银应以上述抵押物承担抵押担保责任。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”的规定，蓬安县农村信用合作联社对该抵押财产享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告祝小军、李丽银于本判决生效之日起二十日内返还原告蓬安县农村信用合作联社贷款本金220,000元及支付利息（包括2016年7月22日至2017年10月26日的利息29,015.82元；及以230,000为基数，从2017年10月27日起至2018年7月13日止，按一年期贷款基准利率上浮110%的基础上再上浮50%计算的罚息；及以220,000元为基数，从2018年7月14日起至2020年8月31日止，按一年期贷款基准利率上浮110%的基础上再上浮50%计算的罚息；及以220,000元为基数，从2020年9月1日起至付清之日止，按一年期贷款市场报价利率（LPR）上浮110%的基础上再上浮50%计算的罚息）； 二、被告祝小军、李丽银按《最高额抵押合同》的约定以其所有的房屋［房权证蓬安字第2××7号、蓬国用（2010）第0××4号］承担抵押担保责任，原告蓬安县农村信用合作联社对被告祝小军、李丽银所有的房屋［房权证蓬安字第2××7号、蓬国用（2010）第0××4号］享有优先受偿权； 三、驳回原告蓬安县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,300元，由被告李丽银、祝小军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  李绪林 二〇二〇年十二月二十四日 书记员  刘 皓