湖南省慈利县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0821民初2018号原告：中国银行股份有限公司慈利支行。住所地慈利县零阳镇慈姑路**。负责人：樊永珍，该行行长。委托诉讼代理人：肖旺，湖南人和人（张家界）律师事务所律师。被告：于新华，女，1973年1月5日出生，汉族，居民，住慈利县。被告：张文，男，1968年1月20日出生，汉族，居民，住慈利县。被告：慈利县益民房地产综合开发有限公司。住。住所地慈利县零阳镇西街**/div>法定代表人：卓建国，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈世清，湖南正泰律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司慈利支行（以下简称“中国银行慈利支行”）与被告于新华、张文、慈利县益民房地产综合开发有限公司（以下简称“益民房地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月28日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月30日公开开庭进行了审理。原告中国银行慈利支行的委托诉讼代理人肖旺、被告于新华、被告益民房地产公司的法定代表人及其委托诉讼代理人陈世清到庭参加诉讼，被告张文经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中国银行慈利支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告于新华向原告偿还贷款本金101564.59元及利息、罚息至实际还清之日止（利息、罚息暂计至2020年3月25日已产生利息18342.15元、罚息6612.01元）；2.判令被告于新华承担原告委托律师代理的律师费6000元；3.判令被告张文对第1、2项诉求承担连带保证责任；4.判令被告慈利县益民房地产综合开发有限责任公司对第1、2项诉求承担连带保证责任；5.判令原告对被告于新华所有的张家界慈利县××镇××幢××号房的房产折价或者变卖、拍卖所得的价款优先受偿；6.判令三被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2009年5月15日，被告于新华向原告中国银行慈利支行申请贷款，用于购买被告慈利县益民房地产公司的商品房一套，该房屋坐落于张家界市慈利县××镇××幢××号房。同日，被告张文向原告提供了《贷款声明》，声明一旦借款人不能按期还款，借款人及财产共有人自愿承担相关法律责任。被告益民房地产公司向原告提供了《保证函》，声明一旦借款人不能按期还款，自愿承担独立性担保责任。2009年6月18日，被告于新华与原告签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号为2009年慈字191号），合同约定：1.原告向被告于新华发放贷款130000元，贷款期限240个月，自2009年6月18日至2029年6月18日；2.贷款年利率为4.9%；3.若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，挪用贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收100%；4.被告按月等额本息还款；5.慈利县益民房地产综合开发有限责任公司对被告于新华的上述债务承担全程担保责任。合同签订后，原告依约将被告于新华所贷款项发放至被告慈利县益民房地产公司的专用账户中（账户为：1388********），被告于新华以该合同项下贷款所购房屋向原告提供抵押担保。但被告于新华未按时还款，截至2020年3月25日，被告于新华已拖欠本金101564.59元、利息18342.15元、罚息6612.01元。原告多次催收均无果，故起诉至法院，提出上述请求。被告于新华辩称：借款是真实的；同意偿还贷款。被告于新华在2020年11月27日给原告偿还了4万元，现在还下欠18541.44元，计划从2020年12月起每个月给原告偿还2400元（含每期应偿还的800余元，余下的1500余元用于偿还以前的欠款）。被告益民房地产公司辩称：1.对原告与被告于新华之间的借贷事实及关系无异议；2.原告除提交了保证函外无其他证据证明孟祥慈为被告于新华的涉案债务向原告出具保证函的行为得到了被告益民房地产公司的委托授权，且保证函为复印件，无法辨别其真实性、合法性，若原告不能提供原件并提供关联性证据证实出具保证函是经被告益民房地产公司授权，本案存在漏列诉讼主体及被告益民房地产公司主体不适格的情况，对原告要求被告益民房地产公司承担连带保证责任的诉讼请求，应予以驳回；3.根据原告与被告于新华2009年6月18日签订的（2009）慈字191号《个人一手房贷款合同》第八条担保的约定，梨园项目部只提供阶段性连带责任并另行签订相应的保证合同。结合被告于新华《慈利县房地产抵押登记表》载明的内容及保证函的相关内容，贷款合同有关担保的约定与保证函内容明显不一致，超出了被告于新华委托被告益民房地产公司为其办理贷款抵押手续的范围；4.本案是因个人购房并以房产作为抵押与银行产生的金融贷款合同关系，根据抵押权优先的原则，只有在主合同债务履行期届满，债务人未对债务进行清偿的情况下，保证人才对抵押物以外的主债务承担保证责任。综上，请求依法驳回原告对被告益民房地产公司的诉讼请求。被告张文既未到庭也未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了质证。原告向本院提交了如下证据：1.贷款申请书、商品房买卖合同。拟证明2009年5月15日，被告于新华向原告申请贷款，用于购买被告益民房地产公司商品房一套；2.被告于新华、张文身份证复印件两份、户籍证明及结婚证复印件。拟证明被告于新华申请贷款时提供了相关身份证明的事实；3.贷款申明、保证函复印件各一份。拟证明被告张文是涉案房屋的共有人、被告益民房地产公司同意一旦借款人不能按期还款，被告益民房地产公司承担连带保证责任的事实；4.中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同及附件个人一手住房贷款合同通用条款、贷款合同、借款借据、商品房抵押契约、抵押登记申请表、房屋抵押权登记表各一份。拟证明被告于新华向原告贷款买房并以所购房屋提供抵押担保的事实；5.用款通知书、贷款已还明细清单各一份。拟证明原告已依约将被告于新华所贷款项发放给被告于新华，至2020年3月25日止，被告于新华已拖欠本金101564.59元、利息18342.15元、罚息6612.01元；6.中国银行贷款催收通知书及照片。拟证明原告曾多次向被告催收借款，但被告均未依约偿还的事实；7.民事委托代理合同。拟证明原告为提起本案诉讼需支付律师费6000元的事实。被告于新华、益民房地产公司对原告提交的证据1、2、4、5、6无异议，本院均予以采信。对于原告提交的证据3，被告于新华无异议，被告益民房地产公司对贷款申明无异议，对保证函的合法性有异议，认为保证函没有加盖被告益民房地产公司的公章和项目部的公章，只有孟祥慈个人签字，且没有署明日期。因此，不能作为认定本案案件事实的依据。本院认为，原告提交的保证函复印件证据与原件核对一致，该证据虽确存在未署明签字时间瑕疵，但不能否认原告要求被告益民房地产公司为被告于新华向原告借款提供担保和被告益民房地产公司愿意为被告于新华向原告借款提供担保的客观事实，孟祥慈作为被告益民房地产公司的原工作人员，全程参与案涉房地产项目的融资、抵押、合同签订等工作，原告有充分理由相信孟祥慈的行为就是代表公司，且被告益民房地产公司也没有提供证据证明孟祥慈为案涉房地产项目购房办理银行按揭手续的行为没有得到被告公司的授权。因此，本院对原告提交的该证据予以采信；对原告提交的证据7，被告益民房地产公司无异议，被告于新华虽提出异议称其于庭前与原告进行过协商，原告同意被告按照原来合同约定的事项继续履行，不需要承担律师费，但未提交证据佐证，故对该证据的真实性，本院予以采信。被告于新华、益民房地产公司、张文均未向本院提交证据。根据庭审当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定本案如下基本事实：2009年5月15日，被告于新华向原告中国银行慈利支行申请按揭贷款13万元，期限20年，用于购买被告益民房地产公司的商品房一套，该房屋位于张家界市慈利县××镇××栋××单元××房××号，被告张文系该房屋的共有人。同日，被告于新华、张文向原告提交了《贷款申明》一份，载明：借款人于新华与张文为夫妻关系，所购房产为双方共同所有，我们自愿以该房产作为贷款抵押；……一旦借款人不能按期还款，借款人及房产共有人自愿承担相关法律责任，并特别声明如下：本人清楚如未按借款合同约定履行还款义务，贵行有权宣布借款合同项下的贷款全部提前到期……贵行为维护自身权益，而产生的除贷款本金、利息（包括逾期利息及罚息）、违约金以外的费用（含诉讼费、保全费、律师费、公证费、评估费、拍卖费、执行费……广告费用等）及因本人违约而给贵行造成的损失，均由本人或房产共有人负责支付；此申明是不可撤销的，直到还清贵行全部贷款本息、罚息及实现贵行债权所需要的一切费用等时为止。被告益民房地产公司为上述贷款向原告提供了《保证函》一份，载明：本公司知悉贵行与债务人（借款人）于新华签订了借款合同，为保证借款合同项下债权人（贷款人）权益得到切实保护以及债务人（借款人）义务得到切实履行，本公司（下称保证人）愿意向债权人提供保证担保，并出具本保证函；……在被保证的债权未全部到期前，保证函一直有效，保证人对于借款人给债权人造成的损失承担保证责任；……本保证函所担保的债权为债权人依据借款合同向债务人所发放的贷款，本金金额为人民币（大写）壹拾叁万元……本保证函担保的范围包括因借款合同而产生的借款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；本保证函担保方式为连带责任担保；如果出现债务人未按借款合同约定向债权人正常（按期）还款，或者出现债权人依据借款合同规定宣布贷款提前到期并要求债务人提前还款但债务人没有还款等情况，保证人须履行保证义务；……2009年6月18日，被告于新华（借款人）与原告（贷款人）签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》［附《个人一手住房贷款合同通用条款》］（编号为2009年慈字191号，以下简称“《贷款合同》”），合同约定：贷款金额为130000元，贷款期限为240个月，自贷款人实际放款日起算；……贷款月利率为4.95‰，按月结息和付息，每月的15日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；……贷款发放的账户名称为慈利益民梨园项目，账号为1388********；贷款偿还方式为按月等额本息还款；按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款。约定还款日为每月的15日；……本合同项下的担保方式为：借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。由慈利益民梨园项目提供阶段性连带责任保证，并另行签署相应的保证合同等；……除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费）由借款人承担等。上述合同签订后，原告依约于当日将被告于新华所贷款项发放至被告慈利益民房地产公司的专用账户中（账户为：1388********）。被告于新华签字同意以合同项下贷款所购房屋向原告提供抵押担保，双方签订了《预售商品房抵押契约》，并向慈利县房地产管理部门提交了《慈利县房地产抵押登记申请表》，就涉案房屋的抵押依法进行了登记，抵押权设定的时间为2009年6月至2029年6月。截至2020年3月25日，被告于新华已逾期50期未按时还款付息，其中，未还本金为101564.59元、利息为18342.15元、罚息为6612.01元。以上下欠借款本息，原告多次催收均无果。2020年6月25日，原告为提起本案诉讼，与湖南人和人（张家界）律师事务所签订了《委托代理合同》一份，双方约定的代理费为6000元。本院认为，债务应当偿还。原告中国银行慈利支行与被告于新华在自愿、平等的基础上所签订的贷款合同系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同依法成立并生效。生效的贷款合同对双方当事人均有约束力。合同签订后，原告中国银行慈利支行即按合同约定向被告于新华发放了全部贷款，被告于新华亦应按合同约定的时间还本付息。但至今为止，被告于新华已逾多期未按合同约定履行还款付息义务，原告中国银行慈利支行有权根据贷款合同的约定宣布贷款本息全部提前到期，故对原告要求被告于新华偿还余下贷款本金101564.59元及利息、罚息至全部借款偿清之日止的诉讼请求，本院予以支持；被告于新华以涉案合同项下贷款所购房屋向原告提供抵押担保，并依法进行了抵押登记，抵押权自登记时设立，在被告于新华不履行到期债务或者发生原、被告双方约定的实现抵押权的情形，作为抵押权人的原告可以与抵押人被告于新华协议以抵押财产即涉案房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋所得价款优先受偿，故对原告要求对被告于新华所有的位于张家界慈利县××镇××幢××号房屋折价或者变卖、拍卖所得的价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持；原告未提供证据证实被告张文与其签订了保证合同，其与被告张文之间未依法形成保证关系，故对原告要求被告张文对被告于新华的上述债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持；但被告张文作为涉案房屋的共有人在《贷款申明》上签字，表示愿意与借款人被告于新华共同承担按期还款的义务及其他相关法律责任，直到还清涉案原告贷款本息、罚息及原告实现债权的一切费用时止，因此，被告张文是涉案债务的共同偿还义务人；被告益民房地产公司自愿为涉案贷款提供连带责任保证，并向原告提交了《保证函》，其与原告之间形成了合法有效的保证合同关系，应按合同约定履行义务，故对原告要求被告益民房地产公司对原告于新华的上述债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持；但根据法律规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债权人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。故原告应在实现涉案房屋的抵押权后仍不足以实现全部债权的情况下，才能要求被告益民房地产公司就涉案债务承担连带保证责任。被告益民房地产公司主张孟祥慈代表公司与原告签订《保证函》的行为未经被告公司授权，与办理涉案银行按揭贷款时，被告益民房地产公司愿意为原告给被告于新华贷款提供连带责任担保的客观事实不符，本院不予采信；被告于新华、张文未按合同约定按时给原告偿还贷款本息，其行为构成违约，原告可以依照合同约定要求被告于新华、张文承担诉讼费、律师费等费用损失，但律师费用损失的确定，应以律师收费正式税务发票为依据，现原告提交的证据不足以证明原告实际受到的律师费用损失，故本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告于新华、张文在本判决生效后三十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司慈利支行贷款本金101564.59元及应计利息、罚息（利息、罚息按合同约定自逾期之日起计算至全部本息偿清之日止）；二、原告中国银行股份有限公司慈利支行对被告于新华、张文共有的位于张家界市慈利县××镇××栋××号房屋折价或者变卖、拍卖所得的价款具有优先受偿权；三、被告慈利县益民房地产综合开发有限公司在原告中国银行股份有限公司慈利支行实现上述第二项担保物权后未实现的涉案债权范围内，对上述第一项债务承担连带保证责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司慈利支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2950.37元，减半收取计1475.19元，由被告于新华、张文、慈利县益民房地产综合开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省张家界市中级人民法院。审判员  李黎斌二〇二〇年十二月十五日法官助理李超书记员朱月附相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第七条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。