四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0180民初4144号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司雷家分理处，营业场所四川省雷家镇建兴街4号，统一社会信用代码9151208156568151XC。 负责人：应震，主任。 委托诉讼代理人：卿松，男，系公司员工。 被告：余小平，女，1980年1月14日出生，汉族，住四川省成都市温江区。 被告:苟焱明，男，1972年3月8日出生，汉族，住四川省成都市温江区。 原告四川简阳农村商业银行股份有限公司雷家分理处（以下简称：简阳农商行雷家分理处）与被告余小平、苟焱明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告简阳农商行雷家分理处的委托诉讼代理人卿松到庭参加诉讼，被告余小平、苟焱明经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 简阳农商行雷家分理处向本院提出诉讼请求：1.判令余小平、苟焱明偿还借款本金52万元及截至2020年9月23日的欠付利息（罚息）5591.4元，本息合计525591.4元,即日起至贷款还清之日的罚息利率按照1年期ＬＰＲ市场报价利率加浮508ＢＰ后再上浮50%计算；2.判令简阳农商行雷家分理处有权在上述借款本金、利息（包括罚息）、诉讼费等实现债权产生费用的范围内，以余小平用于借款抵押的房地产进行折价或者以拍卖、变卖该房地产的价款予以优先受偿。事实和理由：简阳农商行雷家分理处应余小平的申请，于2017年9月4日与其签订《个人借款合同》,合同约定：简阳农商行雷家分理处向余小平提供借款52万元，借款期限为2017年9月4日起至2019年9月3日止；贷款利率为月利率，实行浮动利率，即在基准利率即年利率4.75%水平上上浮78%；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日，到期前还清借款本息，发生争议由简阳农商行雷家分理处住所地人民法院管辖。同日，为保证上述借款合同的履行，简阳农商行雷家分理处与余小平签订《抵押合同》，约定以余小平单独所有的位于成都市温江区××街××路××号××栋××层××号房地产【房产证号：温房权证监证字第0××3号，建筑面积174.51㎡；土地使用证号：温国用（2014）第4××4号，使用权面积29.91㎡】为上述借款作抵押担保，担保范围为上述《个人借款合同》项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、实现债权和担保权利而发生的费用。《抵押合同》第十条“抵押权实现”（一）中约定“债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产”。2017年9月20日，双方就房地产抵押担保事宜办理了不动产抵押登记，取得了编号为川（2017）温江区不动产证明第0044601号。简阳农商行雷家分理处依约向余小平发放了贷款52万元，借款期限为2017年9月4日至2019年9月3日。2019年8月28日，余小平申请展期一年，展期后到期日为2020年9月2日。根据中国人民银行关于存量贷款ＬＰＲ利率的转化要求，该笔贷款从2020年6月26日开始按1年期ＬＰＲ利率加浮508ＢＰ执行，贷款逾期的罚息利率为1年期ＬＰＲ利率加浮508ＢＰ再上浮50%执行。从2020年8月21日起，余小平未按合同约定支付利息，到期后未偿还本金和支付罚息，截至2020年9月23日，余小平尚欠借款本金50万元及及利息（罚息）5591.4元。为维护合法权益，简阳农商行雷家分理处诉讼来院，望判如所请。 余小平、苟焱明未作答辩。 本院经审理认定事实如下：余小平与苟焱明系夫妻关系，双方于2008年1月31日登记结婚。2017年9月4日，余小平向简阳农商行雷家分理处提交《个人借款申请书》，以房屋装修为由申请借款52万元。苟焱明在《个人借款申请书》中“借款申请人声明”处“配偶”处签字捺印。同日，余小平（甲方）与简阳农商行雷家分理处（乙方）签订《个人借款合同》，合同约定：乙方向甲方提供非循环使用借款额度为52万元，借款用于房屋装修，借款额度支用有效期限自2017年9月4日至2019年9月3日，甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准；贷款利率为月利率，实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮78%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止；如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整当日银行同业公认的或通常的同档次贷款利率，双方另有约定的除外；贷款利息自贷款发放之日起计算，如甲方不能按照结息日付息，则自次日起计算复利；贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款方式为按计划还本、按月结息；担保方式为抵押；本合同在履行过程中发生争议，协商不成向乙方住所地人民法院起诉等内容。当天，简阳农商行雷家分理处与余小平签订《送达地址约定协议》。 当天，简阳农商行雷家分理处（乙方）与余小平（甲方）签订《抵押合同》，约定以余小平单独所有的位于成都市温江区××街××路××号××栋××层××号房地产【房产证号：温房权证监证字第0××3号，建筑面积174.51㎡；土地使用证号：温国用（2014）第4××4号，使用权面积29.91㎡】作为上述《个人借款合同》的抵押担保，对上述《个人借款合同》项下全部本金52万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；《抵押合同》第十条“抵押权实现”（一）中约定“债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产”。2017年9月20日，双方就上述抵押财产办理了不动产登记证明，证书编号为川（2017）温江区不动产证明第0044601号。 2017年9月20日，简阳农商行雷家分理处依约向余小平发放贷款52万元，借款借据载明“借款日期2017年9月20日，借款到期日期2019年9月3日；借款金额52万元，借款用途房屋装修，利率类别为浮动利率，利率浮动幅度78%，执行月利率7.04583‰；还款方式为按计划还本、按月结息法，备注2019-09-03还本520,000元”。贷款发放后，余小平按合同约定支付了贷款利息。2019年8月28日，余小平、苟焱明因经营消防器材失败导致家庭收入下降，暂不能归还本金，向简阳农商行雷家分理处提交《借款展期申请书》，申请对52万元借款展期一年，并表示展期后本息由家庭收入和收回原经营应收账款归还。2019年8月31日，简阳农商行雷家分理处与余小平、苟焱明签订《借款展期协议》，约定展期金额52万元，展期12个月，展期后，借款到期日为2020年9月2日，原借款期限与展期期限之和为36个月；展期期间的贷款利率为年利率，实行浮动利率，即展期日基准利率上浮88%，并自展期日起至本协议项下本息全部清偿之日止，期间如遇人民银行基准利率调整，则自次年1月1日按浮动比例进行调整；本协议项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；展期日指原借款合同规定的借款到期日的次日；本协议所称基准利率是指中国人民银行公布施行的与新借款期限对应的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的或通常的与新借款期限对应的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；展期到期一次性偿还；本协议生效后，原借款合同仍然继续有效，双方有关权利义务仍按原借款合同执行，但与本协议约定不一致的，以本协议为准等内容。展期后，余小平、苟焱明按《借款展期协议》约定向简阳农商行雷家分理处支付了利息至2020年8月21日止，从2019年12月21日起至2020年8月21日期间，余小平、苟焱明共支付利息35,362.54元。借款到期后，简阳农商行雷家分理处于2020年9月15日向余小平、苟焱明发出《逾期贷款催收通知书》，载明到2020年9月15日止，余小平、苟焱明尚欠借款本金52万元及利息4,037元。因双方协商还款未果，引发本诉。 另查明，自案涉贷款提款日至2019年8月19日期间，中国人民银行一年至五年（含五年）贷款基准利率为4.75%。自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。 诉讼过程中，本院于2020年11月3日按双方签订的《送达地址约定协议》向余小平、苟焱明邮寄本案起诉状副本、开庭传票等应诉材料，邮件于2020年11月6日经苟焱明本人签收。 上述事实，有简阳农商行雷家分理处提交的营业执照、负责人身份证明书及身份证，余小平、苟焱明的身份证及结婚证，《个人借款申请书》《个人借款合同》《抵押合同》《送达地址约定协议》、房产权属证明、不动产登记证明、借款借据、《借款展期申请书》《借款展期协议》、余小平还款明细、《逾期贷款催收通知书》等证据及简阳农商行雷家分理处的庭审陈述在案予以佐证。以上证据，来源合法，真实有效，与本案具有关联性，本院予以确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。案涉《个人借款合同》《抵押合同》《借款展期协议》，均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对各方当事人均有约束力，各方当事人均应按约行使权利、履行义务。简阳农商行雷家分理处已按约向余小平发放52万元借款，案涉借款发生在余小平、苟焱明夫妻关系存续期间，苟焱明在《个人借款申请书》签字，并提交了《借款展期申请书》，愿意以家庭收入和收回原经营应收账款归还借款，随后以共同借款人身份签订了《借款展期协议》，应当认定为苟焱明具有与余小平共同举债及愿意共同偿还的意思表示，案涉借款应当认定为夫妻共同债务，苟焱明应当承担共同还款责任。现《借款展期协议》约定的还款期限已到期，余小平、苟焱明未按约定偿还借款本金及支付欠付利息，已经构成违约。故对简阳农商行雷家分理处主张余小平、苟焱明共同偿还借款本金52万元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。 关于利息和罚息的问题。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，改为LPR标准，借款利率的调整涉及合同重大事项的变更，需经双方当事人意思表示一致。本案中简阳农商行雷家分理处未提交证据证明双方已就利率等额转换问题协商一致，故自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。根据《个人借款合同》《借款展期协议》约定，如遇基准利率调整，则从次年1月1日起按合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，故本院认定借款展期期内至2019年12月31日期间的利率标准为年利率4.75%上浮88%即年利率8.93%；从2020年1月1日起的借款利率应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮88%计算，展期期限到期后的罚息利率在此标准上上浮50%计算。经庭审查明，案涉借款结息日为每月的第20日，余小平从2019年12月21日起支付的利息应在上述标准中予以扣减，即本院认定2019年12月21日起借款利息的计算方式为：以52万元为基数，从2019年12月21日起年利率8.93%计算至2019年12月31日止，从2020年1月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮88%计算至2020年9月2日止；罚息的计算方式为：以尚欠借款本金为基数，从2020年9月3日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮88%再上浮50%计算至借款本金还清之日止；上述利息、罚息扣减余小平从2019年12月21日起已经支付的利息35,362.54元。 关于抵押物优先受偿权的问题。余小平以其单独所有的房地产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，简阳农商行雷家分理处有权在余小平未按时履行到期债务时就案涉抵押财产依法拍卖、变卖所得价款在约定的抵押担保范围内优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下： 一、被告余小平、苟焱明于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司雷家分理处偿还借款本金520,000元； 二、被告余小平、苟焱明于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司雷家分理处支付利息、罚息（期内利息的计算方式为：以520,000元为基数，从2019年12月21日起按年利率8.93%计算至2019年12月31日止，从2020年1月1日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮88%计算至2020年9月2日止；罚息的计算方式为：以尚欠借款本金为基数，从2020年9月3日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮88%再上浮50%计算至借款本金还清之日止；上述利息、罚息扣减余小平从2019年12月21日起已经支付的利息35,362.54元）； 三、如被告余小平、苟焱明未按期履行上述债务，则原告四川简阳农村商业银行股份有限公司雷家分理处有权对被告余小平单独所有的位于成都市温江区××街××路××号××栋××层××号房地产【房产证号：温房权证监证字第0××3号，建筑面积174.51㎡；土地使用证号：温国用（2014）第4××4号，使用权面积29.91㎡】折价或拍卖、变卖所得价款在上述债务范围内优先受偿； 四、驳回原告四川简阳农村商业银行股份有限公司雷家分理处的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计4,528元，由被告余小平、苟焱明共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 马 丹 二〇二〇年十二月三日 书记员 陈叔余