四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初2191号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行。住所地：四川省宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段**。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：刘红阳，四川发现律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张慧敏，四川发现律师事务所律师。 被告：赵翠，女，1978年9月4日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 委托诉讼代理人：董洪银，男，1954年7月13日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：董洪银，男，1954年7月13日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：董晓波，男，1980年6月23日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 委托诉讼代理人：董洪银（系被告董晓波之父），男，1954年7月13日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称南溪农商行）与被告赵翠、董洪银、董晓波金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月12日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农商行的委托诉讼代理人刘红阳、张慧敏，被告赵翠和董晓波的委托诉讼代理人董洪银、被告董洪银到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告南溪农商行向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告赵翠、董洪银立即归还差欠原告的借款本金49万元及利息、复利、 罚息，利息、复利、罚息按合同约定的标准计算至本息还清之日止；2.请求判决被告赵翠、董洪银支付原告为实现债权已支付律师代理费4000元；3.请求判决被告董晓波承担抵押担保责任，并以抵押物处置价款优先清偿诉讼请求第1项、第2项的全部债务；4.案件受理费、诉讼保全费由被告承担。 事实与理由：2014年5月22日，被告赵翠、董洪银向原告借款49万元，双方签订《个人借款合同》，合同约定：被告向原告借款49万元，借款用途为家庭装修和购买家电，借款期限自2014年5月22日至2017年5月21日止；合同约定贷款为浮动利率，即在基准利率水平上上浮116.5484%，合同中对利息、复利、罚息及原告为实现债权所支付的费用承担均进行了明确约定。2014年5月23日，原告按照合同约定向被告发放贷款49万元，全面履行了合同义务。被告董晓波与原告签订《个人抵押合同》，自愿提供其自有位于××街道××街××号××栋××单元××层××号房屋，为本笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记【他项权证号：宜宾房他证南溪区字第2××1】。现借款期限已届满，原告多次向被告送达逾期贷款催收通知书，被告仍未按约定还本付息，其行为已严重违约，故原告特诉至贵院，请求人民法院判决支持原告的全部诉讼请求。 被告赵翠辩称，赵翠与原告签订借款合同是事实，因当时董洪银的岁数大了无法办理贷款，故赵翠代为向原告申请借款。借款的实际使用人是董洪银，用途为支付董洪银所做位于赵场的工程人工费。该工程老板还差欠董洪银大约300万元，希望原告能与被告调解协商还款期限。 被告董洪银辩称，我的意见与赵翠的答辩意见一致。我与赵翠已离婚几年了，赵翠没有使用本案借款，是我把钱拿去付人工费了，希望原告能与被告调解。此外，法院冻结了我与赵翠的银行账户，影响了我们的生活基本开支，希望原告能向法院申请解除保全措施。 被告董晓波辩称，董晓波用登记在其名下的房产为本案借款提供抵押是事实，该房屋现在由董晓波及其母亲居住。希望原告能给予被告一定时间出售抵押物，来偿还本案借款和利息。 本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准南溪农商行开业。自开业之日起，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称原南溪农商行）自行终止。其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继，南溪农商行系宜宾农村商业银行股份有限公司的分支机构。 被告董洪银、赵翠原系夫妻关系。2014年5月19日，被告赵翠向宜宾市南溪区农村信用合作联社汇丰分社（原南溪农商行汇丰支行前身）提交借款申请书，申请借款49万元。同日，董晓波签署共同债务人承诺书，承诺作为共同债务人，为赵翠在原告处的49万元贷款承担连带清偿责任，责任范围及于该笔贷款本金利息及实现债权的费用，承诺期限自本承诺书签订起至贷款归还止。 2014年5月22日，被告赵翠与宜宾市南溪区农村信用合作联社汇丰分社签订《个人借款合同》，合同约定：赵翠申请借款额度49万元用于住房装修及购家电，额度有效期至2017年5月21日；在额度有效期间和借款额度内，赵翠可根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续。各笔借款的金额、利率、期限、用途以借款借据为准；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮116.5854%。如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；按季结息，结息日为每季末月的第20日；对未按时还清的借款本金和利息（包括被宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）均由赵翠承担。 2014年5月23日，赵翠签署《借款借据》，确认借款利率为执行月利率11.1‰，按季结息，到期日2017年5月21日。 为确保上述债务的履行，2014年5月22日，董晓波与宜宾市南溪区农村信用合作联社汇丰分社签订《个人抵押合同》，约定：董晓波用其单独所有的位于宜宾市南溪区××街道××街××号××栋××单元××层××号房屋为赵翠所签订的本案主合同所形成的债务提供抵押担保。担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。同日，原被告就涉案抵押房屋在房地产管理部门办理了抵押登记（他项权证号：宜宾房他证南溪区字第2××1号）。 本案借款到期后，被告未能还清借款，原告自2017年11月2日起多次向被告发出逾期贷款催收通知书，要求其及时偿还所欠本息。被告赵翠、董洪银签署该通知书。 另查明，据原告提交的赵翠还款明细显示，赵翠借款后支付利息至2015年12月20日，之后未向原告支付任何本息。 再查明，宜宾农村商业银行股份有限公司委托四川发现律师事务所代理本案，并向该律所支付基础代理费价税合计4000元。 原告就本案借款催收未果，现诉讼来院。 本院认为，宜宾农村商业银行股份有限公司承继原南溪农商行的债权债务后，原告南溪农商行作为宜宾农村商业银行股份有限公司的分支机构，经宜宾农村商业银行股份有限公司授权，向其债务人主张权利，符合法律规定。 原南溪农商行与赵翠签订的《个人借款合同》依法成立，该合同合法、有效。原告按合同约定向赵翠发放了49万元贷款，被告赵翠亦应当按照合同约定向原告履行还本付息义务。故原告对给部分诉讼请求成立，本院依法予以支持。 本案借款已到期，赵翠逾期不归还本息的行为已构成违约。原告主张按合同约定的利率标准计算借款利息、复利、罚息，原、被告在借款合同中对贷款利率、罚息利率的约定均未超过法律保护上限。当事人约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期后的利息（罚息）计收复利，有违公平和补偿原则，复利应计算至本金到期之日。因原告未明确其主张利息、复利、罚息的具体起算期间与计算方式，本院结合赵翠的还款明细与既往生效判决综合予以认定。 对于原告主张的律师代理费4000元，本案《个人借款合同》中明确约定了借款人在违约时应承担原告一方实现债权而产生的律师费，故赵翠应当向原告支付律师费4000元。 被告董洪银自愿作为共同债务人，承诺对本案借款债务承担连带清偿责任。同时，律师费作为实现债权的费用，根据共同债务人承诺书中的约定，董洪银亦负有支付责任。故本院对原告要求董洪银承担相应责任的诉讼请求依法予以支持。 被告董晓波以其自有房产为本案债务提供抵押担保，抵押权已设立。抵押担保的范围除借款本息外，依然明确了律师费的承担，故本院对原告要求享有优先受偿权的该项诉讼请求依法予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下： 一、被告赵翠、董洪银于本判决生效之日起十五日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行支付借款本金49万元及利息、复利、罚息（2015年12月21日起至2017年5月21日止，以49万元为基数，按合同约定的贷款利率计算利息；2016年3月21日起至2017年5月21日止，以每季度应还而未还的利息为基数，按合同约定的罚息利率计算复利；2017年5月22日起至本金还清之日止，以49万元为基数，按合同约定的罚息利率计算罚息）； 二、被告赵翠、董洪银于本判决生效之日起十五日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行支付律师代理费4000元； 三、原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行就本判决第一、二项确定的债权对抵押权登记的抵押物，即被告董晓波单独所有的位于宜宾市南溪区××街道××街××号××栋××单元××层××号房屋（他项权证号：宜宾房他证南溪区字第2××1号）享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8710元，减半收取计4355元，诉讼保全费3020元，共计7375元，由被告赵翠、董洪银负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 员  韩 松 二〇二〇年十二月七日 法官助理  刘怡梅 书 记 员  吴 敏