湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0105民初5626号原告：中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行，住所地：武汉市汉阳区鹦鹉大道**。负责人：秦强,系该支行行长。委托诉讼代理人：成欢，湖北多能律师事务所律师。一般授权代理。委托诉讼代理人：詹财志，湖北多能律师事务所律师。一般授权代理。被告：乐虎，男，1969年7月16日出生，汉族，住武汉市硚口区。被告：邓义梅，女，1970年3月5日出生，汉族，住武汉市硚口区。原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称工行汉阳支行）与被告乐虎、被告邓义梅借款合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行汉阳支行的委托诉讼代理人成欢、被告乐虎、被告邓义梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行汉阳支行向本院提出诉讼请求（经变更）：1、判令两被告立即偿还所欠原告贷款本金人民币405728.22元、利息11903.45元（含复利、罚息），前述款项计算至2020年4月21日止；2、判令两被告从2020年4月22日起，按《中国工商银行股份有限公司个人购房借款/担保合同》约定的利率计算方法，以405728.22元为基数，向原告支付逾期偿还贷款期间的利息、复利及罚息直至全部贷款本息付清之日止；3、判令原告对抵押物（坐落于武汉市硚口区×××的房屋）拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年9月16日，原告与被告乐虎经自愿协商一致签订了一份《中国工商银行个人购房借款/担保合同》（编号：03202000482015二手贷0003777），该借款合同约定：被告乐虎向原告贷款55万元，用于购买坐落于武汉市硚口区×××的房产，贷款期限为15年，自实际放贷之日起算。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准利率确定，还款方式为按月等额本金还款。同时，被告乐虎以其所购房产为借款合同项下的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告于2015年10月16日按照合同约定向被告乐虎指定账户汇入了贷款，履行了合同义务。但是，被告乐虎从2017年10月16日起就开始出现违约还款的事实，在经原告多次催告后仍拒不按合同的约定履行还款义务。被告邓义梅与被告乐虎是夫妻关系且系共同借款人，其在被告乐虎贷款时，向原告出具了共同还款承诺书。因此根据法律规定，本案所诉的贷款应由两被告共同偿还。原告为维护自身的合法权益，故诉至法院。被告乐虎、被告邓义梅辩称，事实是这样的，但是因为我们做生意失败。我们不是不愿意还款，我们还是愿意还钱，希望法院能够将利息、诉讼费等费用进行减免。原告工行汉阳支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告乐虎、被告邓义梅没有提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告工行汉阳支行提交的证据，本院进行综合审查后予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告乐虎与被告邓义梅系夫妻关系。2015年9月16日，被告乐虎（借款人、抵押人）、被告邓义梅（共同借款人、抵押物共有人）与原告工行汉阳支行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币550000元；用于购买坐落于硚口区×××房屋，建筑面积68.16平方米；贷款的担保方式为抵押、保证；贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入本合同约定的账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按月等额本金还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人不享有宽限期；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押人自愿以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。原告工行汉阳支行在贷款人处加盖印章，被告乐虎在借款人、抵押人处签名捺印，被告邓义梅在共同借款人、抵押物共有人处签名捺印。2015年8月28日，被告邓义梅出具《共同还款承诺书》，承诺自愿作为借款人乐虎的共同还款人，同意在借款人履行还贷责任期间，为其承担偿还所欠全部贷款本息的责任。2015年10月16日，原告工行汉阳支行向被告乐虎签发了贷款凭证，发放了贷款，贷款金额为550000元，当时的贷款执行利率为年利率5.15%，贷款到期日为2030年10月16日。2015年10月16日，被告乐虎以其所购买的坐落于硚口区×××房屋为抵押之目的办理了他项权证，权利人为工行汉阳支行。被告乐虎、被告邓义梅于2015年11月开始还款，期间多次逾期还款。2020年5月18日，因被告乐虎、被告邓义梅已累计违约18期未依合同约定还款，原告工行汉阳支行宣布贷款提前到期，要求被告乐虎、被告邓义梅提前清偿全部贷款、利息、罚息及其他费用。截止2020年4月21日，被告乐虎、被告邓义梅尚欠原告工行汉阳支行贷款本金405728.22元，利息（含复利、罚息）11903.45元。本院认为，原告工行汉阳支行与被告乐虎、被告邓义梅签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。原告工行汉阳支行按照合同约定向被告乐虎发放了贷款，借款人乐虎和共同借款人邓义梅应当按约向原告工行汉阳支行还款，其未按约还款，构成违约，应承担违约责任。截止2020年4月21日，被告乐虎、被告邓义梅尚欠原告工行汉阳支行贷款本金405728.22元，利息（含复利、罚息）11903.45元，其应向原告工行汉阳支行归还上述欠款，其后的利息，按照原告工行汉阳支行与被告乐虎、被告邓义梅签订的《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算。被告乐虎以其购买的位于硚口区×××房屋为抵押之目的办理了他项权证，现被告乐虎、被告邓义梅未按约还款，原告工行汉阳支行依法对上述抵押物享有优先受偿权。综上所述，对于原告诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告乐虎、被告邓义梅于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行偿还贷款本金405728.22元；二、被告乐虎、被告邓义梅于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付截止2020年4月21日利息（含复利、罚息）11903.45元，此后的利息（含复利、罚息），以405728.22元为基数，按照原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行与被告乐虎、被告邓义梅签订的《个人购房借款/担保合同》约定的利率标准，付至贷款本金付清之日止；三、若被告乐虎、被告邓义梅未履行上述付款义务，原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行有权以设定的抵押物即位于硚口区×××房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3782元（原告已预交），由被告乐虎、被告邓义梅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于武汉市中级人民法院。审判员  董泽锋二〇二〇年十二月十一日书记员  吴兆君