福建省龙岩市永定区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0803民初2273号 原告：龙岩市永定区农村信用合作联社，住所地福建省龙岩市永定区凤城街道沿河北路**，统一社会信用代码91350822611996126G。 法定代表人：卢志强，该社理事长。 委托诉讼代理人:黄强东，男。 被告:张圳钦，男，1976年11月05日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告:张春梅，女，1983年02月14日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。 被告:林如恩，男，1970年05月16日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告:张顺德，男，1967年12月30日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 原告龙岩市永定区农村信用合作联社（以下简称信用社）与被告张圳钦、张春梅、林如恩、张顺德金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年11月3日公开开庭进行了审理。原告龙岩市永定区农村信用合作联社的委托诉讼代理人黄强东及被告张顺德、林如恩到庭参加诉讼，被告张圳钦、张春梅经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 信用社向本院提出诉讼请求：1.判令张圳钦、张春梅立即归还2016年06月28日向信用社申领普惠金融卡所透支本金人民币29995.03元和截止至2020年9月2日止的利息9370.06元及违约金3109.57元及从2020年09月03日至普惠金融卡透支本金还清之日止按《龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融卡收费标准》计算利息和违约金；2.判令张顺德、林如恩对张圳钦所结欠透支本金和全部利息违约金承担连带清偿责任；3.判令被告承担此案的全部受理费和诉讼费等费用。事实与理由：张圳钦持卡人于2016年6月28日向信用社申请普惠金融卡人民币30000元(2016年06月28日卡激活开户成功)，用于经营电讯销售，期限三年，由张顺德、林如恩作连带责任担保。持卡人张圳钦透支本金30000元后，多期未归还本息，经信用社多次前往催收，仍未履行还款义务，张春梅系张圳钦配偶，系共同债务人，至2020年09月2日仍结欠透支本金29995.03元，利息9370.06元及违约金3109.57元，张圳钦已违反《龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第9款的约定，已经构成违约，为主张信用社的债权，特向贵院提起诉讼，判令张圳钦、张春梅立即归还透支本金人民币29995.03元和截止至2020年09月2日止的利息9370.06元及违约金3109.57元共计42474.66元及从2020年09月3日至普惠金融卡透支本金还清之日止按《龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融卡收费标准》计算利息和违约金，并承担相关诉讼费用，判令张顺德、林如恩对张圳钦所结欠透支本金和全部利息违约金及相关诉讼费用承担连带清偿责任。 张顺德答辩称，一、答辩人的保证期间已经经过，答辩人不应再承担保证责任。根据《福万通普惠金融卡申请书》、《龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《永定县农村信用合作联社福万通普惠金融卡收费标准》、《不可撤销担保函》可知，被答辩人张圳钦使用普惠金融卡进行透支取现、消费，被答辩人信用合作社于每月向被答辩人张圳钦寄送对账单，告知其每月透支余额、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日，同时被答辩人张圳钦超过每月的到期还款日未能偿还透支款项，需向被答辩人信用社支付滞纳金，同时被答辩人信用社有权进行催收。同时答辩人的保证期间为福万通贷记卡/普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年。根据被答辩人信用社提供的"普惠金融卡交易明细"显示，被答辩人张圳钦自2018年6月13日最后一次提款后，此后未再使用卡片且发生逾期。也即被答辩人张圳钦最后一次提款(2018年6月13日)的最后一次还款为2018年7月。但自2018年7月至答辩人收到起诉状前(收到起诉状为2020年10月16日)，信用社从未向答辩人主张承担保证责任，现已超过两年。根据《担保法》第二十六条第二款"在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任"。故答辩人认为信用社超过保证期间要求答辩人承担保证责任，答辩人应当免除保证责任。二、信用社主张的欠款金额，答辩人经多次计算，未能得出金额，信用社应当提供详细的计算说明。 林如恩答辩称，按照担保法，已经超过担保期限两年了。担保法第26条第二款“在合同约定的保证……”所以银行应该免除其担保责任。 张圳钦、张春梅未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。龙岩市永定区农村信用合作联社向本院提交了以下证据：1、张圳钦、张春梅、林如恩、张顺德身份证复印件；2、张圳钦与张春梅结婚证复印件；3、福万通普惠金融卡申请表（附领用合约）；4、福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书；5、声明书；6、不可撤销担保函；7、普惠金融卡交易明细查询、账户余额查询、账户信用历史查询。以上证据已经依法向张圳钦、张春梅送达，张圳钦、张春梅未到庭参加诉讼，也未提交书面质证意见及反驳证据，视为其放弃诉讼权利。张顺德、林如恩质证认为，他们不知道张圳钦办理的是信用卡业务，以为是普通的银行借款，对信用社计算的利息及违约金认为不懂怎么计算的，他们为张圳钦办理担保业务时，申请书是在2015年就签了的，由于银行办事人员工资拖拉导致办卡时间拖延，其不应承担保证责任。本院认为，上述证据来源、形式合法，内容真实，与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2015年8月11日，张圳钦向信用社申请普惠金融卡信用额度100000元，用于经营电讯销售，期限三年。张圳钦按照龙岩市永定区农村信用合作联社提供的申请表填写了申请人的基本信息与申请普惠卡需要的相关资料，张圳钦在普惠金融卡申请人声明及签名栏上按照龙岩市永定区农村信用合作联社的要求填写如下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约：“第五条，当事人的权利和义务中，3、乙方（信用社）应设立24销售客户服务电话，为甲方提供咨询、查询、投诉、和办理挂失等服务。对甲方关于服务情况的查询和更正要求应当在30天以内给予答复；9、甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，依法有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等）甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。”。信用社在该《普惠金融卡申请书》上农信社专用栏上勾选同意发卡，使用额度为30000元，期限2年。张春梅于2015年8月14日向信用社出具了《声明书》，声明其愿意与张圳钦共同承担此普惠金融卡的本金、利息及相关费用。同日，林如恩、张顺德向信用社出具了《福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书》、《不可撤销担保函》，保证范围为普惠金融卡申领人项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等；保证期间为普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年。2016年6月28日，张圳钦取得了卡号为6228××××3102的普惠金融卡并于2016年7月6日激活使用该普惠金融卡。张圳钦透支普惠卡后从2018年7月11日起没有按照普惠金融卡的要求及时归还借款，构成违约且产生了违约金。经信用社多次催收，张圳钦拒不归还本金及利息和违约金，截至2020年9月2日仍结欠透支本金29995.03元及相应的利息、违约金和费用。林如恩、张顺德亦未履行保证责任。 本院认为，张圳钦于2015年8月11日向信用社申请普惠金融卡额度为100000元，并按信用社的要求填写了《普惠卡申请书》，担保人林如恩、张顺德亦于2015年8月14日提供的《不可撤销担保函》和《福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书》，根据《永定县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第五条当事人的权利和义务中关于信用社义务的约定，信用社应当对甲方关于账务情况的查询及更正的要求在30日内予以答复，也即对张圳钦的普惠金融卡申请要求应在30日内予以答复，即信用社最迟应于2015年9月13日前答复张圳钦，但信用社于2016年6月28日才向张圳钦发放金额为30000元的普惠金融卡，期限为三年，信用社在时隔10个月之后向张圳钦发放普惠金融卡的行为明显有悖于常理且违反了双方于2015年8月11日签订的《永定县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》的约定，同时，信用社亦未向本院提供证据证明其于2016年6月28日向张圳钦发放的额度为30000元的普惠金融卡就是张圳钦于2015年8月11日申请的金额为100000元并由张顺德、林如恩担保的该笔借款，且未向本院提供证据证明其在保证期限内向张顺德、林如恩主张过权利。张顺德、林如恩抗辩其向信用社出具的《不可撤销担保函》是2015年8月14日签订的，即使借款期限三年，其担保期限也已经过期且信用社从未向其主张过任何权利。本院认为，张顺德、林如恩的抗辩理由成立，信用社主张林如恩、张顺德对张圳钦的借款本息承担连带清偿责任，无事实和法律依据，不予支持。张春梅系张圳钦的配偶，其向信用社出具《声明书》，表明其对张圳钦的案涉借款是知情且同意的，故案涉借款应认定为张圳钦与张春梅的夫妻共同债务。信用社主张张圳钦、张春梅共同归还尚欠的透支本金29995.03元，符合法律规定，应予以支持；信用社主张张圳钦、张春梅支付截至2020年9月3日尚欠的利息9370.06元及违约金3109.57元，并支付从2020年9月3日起至普惠金融卡透支本金还清之日止按《龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融卡收费标准》计算的利息和违约金，但未提供利息、违约金等的计算方法，该利息、违约金等应从其违约之日即2018年7月11日起至款清之日止以其未还的本金为基数以不超过年利率24%为限计算。张圳钦、张春梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提出答辩，视为自动放弃诉讼权利，本院依法决定缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条《中华人民共和国担保法》第二十六条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、张圳钦、张春梅于本判决生效之日起十日内归还龙岩市永定区农村信用合作联社普惠卡透支本金29995.03元及该款从2018年7月11日起至款清之日止以未还的本金为基数以不超过年利率24%为限计算的利息、违约金； 二、驳回龙岩市永定区农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费862元，减半收取431元，由张圳钦、张春梅、负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  江晓冬 二〇二〇年十二月七日 书记员  张金兰 附注：本案引用的主要法律条款及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。