成都市武侯区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0107民初12011号 原告：浙江民泰商业银行股份有限公司成都武侯支行，住所成都市武侯区永盛南街**。 负责人：吕章志，行长。 委托诉讼代理人：雷梦竹，女。 委托诉讼代理人：王瑾，女。 被告：敬兆维，男，1970年6月12日出生，汉族，住四川省南部县。 被告：冯乃秀，女，1972年1月20日出生，汉族，住四川省南部县。 委托诉讼代理人：敬兆维（冯乃秀之夫），男，1970年6月12日出生，汉族，住四川省南部县。 被告：冯伯强，男，1970年2月23日出生，汉族，住四川省南部县。 被告：敬林园，男，1995年6月15日出生，汉族，住四川省南部县。 委托诉讼代理人：敬兆维（敬林园之父），男，1970年6月12日出生，汉族，住四川省南部县。 被告：敬建国，男，1979年6月15日出生，汉族，住四川省南部县。 原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都武侯支行（以下简称民泰银行武侯支行）与被告敬兆维、冯乃秀、冯伯强、敬林园、敬建国信用卡纠纷一案，本院立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民泰银行武侯支行的委托诉讼代理人雷梦竹，被告兼被告冯乃秀、敬林园的委托诉讼代理人敬兆维到庭参加诉讼。被告冯伯强、敬建国经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民泰银行武侯支行向本院提出诉讼请求：1.判令敬兆维、冯乃秀偿还截止2020年7月22日尚欠民泰银行武侯支行的借款本息合计200378.73元，以及按《浙江民泰商业银行股份有限公司商惠通卡领用合约》约定的方式计算至实际付清日止的利息、罚息；2.判令敬兆维、冯乃秀承担民泰银行武侯支行实现债权的费用（包括差旅费）；3.本案诉讼费用由敬兆维、冯乃秀承担；4.判令冯伯强、敬林园、敬建国作为担保人对第一项至第三项诉讼请求共同承担连带责任。事实和理由：2015年9月23日，敬兆维向民泰银行武侯支行提出申请额度为20万元整的商惠通卡（最后审批额度为20万元整），并签订申请书编号为“5266000095”的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》。合同签订后，民泰银行武侯支行为其办理了商惠通卡。同日，民泰银行武侯支行与冯乃秀签订共同还款责任确认书，由冯乃秀承担共同还款责任，与冯伯强、敬林园、敬建国签订《浙江民泰商业银行股份有限公司商惠通卡保证合同》，依据合同约定，冯伯强、敬林园、敬建国对敬兆维在民泰银行武侯支行处办理的商惠通卡所形成的全部债务承担连带保证责任，包括透支本金、透支利息、罚息及费用等。合同签订后，敬兆维继续使用该卡进行透支消费，并未能按期归还本息，截止2020年7月22日尚欠本息合计200378.73元。冯乃秀未承担共同还款责任，冯伯强、敬林园、敬建国未承担连带保证责任，故民泰银行武侯支行诉至法院。 敬兆维、冯乃秀、敬林园辩称，其对本金认可，对分期的金额认可，认为利息、手续费过高，已高于国家规定，应酌情减少。原告一边说协商，一边又起诉。 冯伯强、敬建国均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年9月23日，敬兆维向民泰银行武侯支行提交了《浙江民泰商业银行商惠通卡申请表（个人卡）》，申请办理额度为200000元的商惠通卡，并签订《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》，并声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓商惠通卡产品信息，愿意接受和遵守《浙江民泰商业银行民泰商惠通卡领用合约》的各项规则。领用合约第二条“收费和计息”中记载：“1.乙方（被告）使用商惠通卡预借现金（含透支取现、透支转出）的，均需支付自记账日起至实际还款日的透支利息，透支本金按月计收单利。2.商惠通卡透支利率分六个档次，最高为日利率万分之五（具体各档次利率以甲方对外公布为准）。3.商惠通卡的还款方式分为全额还款和最低还款额还款。乙方在最后还款日前选择最低还款额的方式进行还款。每期最低还款额为：100%的利息及费用＋100%的上期最低还款额未偿还部分＋100%分期付款每月应分摊金额＋30%预借现金。4.乙方如在最后还款日前（含）不能成功归还最低还款额，账户会逾期，甲方除计收透支利息外，还将按最低还款额未还部分的百分之二计收罚息。6.乙方使用商惠通卡需按甲方对外公布的服务收费价格支付相关费用。商惠通卡所发生的各种收费款项以甲方对外公布的最新公告为准。详见浙江民泰商业银行官网的服务价格价目表。”第五条“还款”中记载：“1.乙方偿还透支款项可选择主动还款或由甲方自动扣款。乙方和甲方约定通过乙方开立于甲方的账户自动扣款的，甲方有权在双方约定的期限从约定账户中扣除相应的款项用于归还其账户欠款，扣收不足部分乙方应直接存入商惠通卡账户偿还。……2.乙方超过最后还款日未能足额清偿应偿还款项，或出现其风险状况正在或可能危害甲方合法权益时，甲方有权通过司法机关向乙方或担保人进行追索，或行使质押权。……给甲方造成的相关损失和甲方为此而发生的相关费用（包括但不限于差旅费、调查费、文印费、通讯费、律师费、诉讼费等）均由乙方和其担保人全部承担。”合约签订后，民泰银行武侯支行经审核向敬兆维发放卡号6250××××6109的商惠通卡。同日，冯乃秀向民泰银行武侯支行出具《共同还款责任确认书》，载明“本人自愿对贵行商惠通卡申请人敬兆维的民泰商惠通卡承担共同还款责任，范围包括透支额本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用”。同日，民泰银行武侯支行（债权人）与冯伯强、敬林园、敬建国（保证人）签订《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》，约定为被保证人敬兆维使用《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》项下的商惠通卡与债权人所形成的债务提供保证担保；保证方式为连带责任保证，各保证人共同承担连带偿还责任；保证期间自被保证人商惠通卡项下透支期限届满之次日起两年，被保证人多次透支不还的，各次透支的保证期间延长至最后一次透支期限届满之次日起两年；保证担保范围为：20万的申请授信额度范围内使用该卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务。 上述合同签订后，敬兆维使用该商惠通卡透支消费，并未按时足额还款付息。2019年12月24日，敬兆维向民泰银行武侯支行提交的《浙江民泰商业银行定向分期业务申请表》载明：申请分期金额为172814.77元，分24期，逐期等额扣收手续费，每期手续费率为0.6%。同日，敬兆维签署《浙江民泰商业银行定向分期业务条款及细则》载明：定向分期是对持卡人已出账单提供的分期还款服务。持卡人在交付一定的分期手续费后，可将其已出账单的全部金额未还部分按照持卡人申请的期数分期均额偿还；每期应还本金等于分期总额除以分期期数。分期应还本金、分期手续费将全额计入最低还款额；持卡人未能按期缴付未付金额或信用卡账户中其他结欠款项，持卡人的未付分期余额则全部为到期应付。持卡人须立即支付一切信用卡账户之欠款，包括未偿还分期余额和未偿付分期手续费。同日，敬兆维（甲方，持卡人）、冯乃秀（共同借款人）与民泰银行武侯支行（乙方）签订《分期还款协议》约定：截至2019年12月19日，商惠通卡欠款合计192814.77元，含本金147456.65元、利息费用等45358.12元未偿还。甲方承诺将欠款金额172814.77元，分24期还清。如甲方未能按协议内容还款，则此协议提前终止，全部欠款按商惠通卡相关领用合约收费标准收取违约金、利息费用等。同日，冯伯强、敬林园、敬建国分别出具《担保承诺书》，表示其已完全知悉上述分期还款协议内容，愿意继续为商惠通卡及其账户提供不可撤销的连带责任保证，保证期间为最后一笔债务履行期限届满之日起两年。若敬兆维未履行分期还款协议中任一项还款义务，本人承诺仍承担并履行全部不可撤销的连带保证责任，保证范围为持卡人所欠的上述全部费用即持卡人未按期付清上述欠款所承担的违约责任。 2019年12月24日，敬兆维的账单金额中172814.77元转定向分期付款，分期手续费为每期1036.88元，账单分24期，每期应还7200.62元。2020年2月29日，敬兆维账户逾期超约定，分期被强制解约。截止2020年7月22日，敬兆维未偿还本息合计200378.73元（其中本金172814.77元，利息2678.63元，分期手续费24885.33元）。 诉讼过程中，浙江民泰银行武侯支行陈述，其以欠款本金172814.77元为基数，按日利率万分之五计算只计收一期利息（2020年6月30日），之后不再计收利息。账单定向分期前，敬兆维于2019年12月23日偿还20000元。 以上事实，有《浙江民泰商业银行商惠通卡申请表（个人卡）》、《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》、《共同还款责任确认书》、《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》、《浙江民泰商业银行定向分期业务申请表》、《浙江民泰商业银行定向分期业务条款及细则》、《分期还款协议》、《担保承诺书》、账户信息历史查询表及当事人陈述等收集在案，予以佐证。 本院认为，冯乃秀、冯伯强、敬林园、敬建国经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃答辩和质证的权利。民泰银行武侯支行与敬兆维签订《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》、《浙江民泰商业银行定向分期业务条款及细则》、《分期还款协议》，双方形成信用借贷合同关系。该信用借贷合同关系是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。该合约对合同双方当事人均具有法律约束力，敬兆维作为持卡人，在使用商惠通卡消费后应当按照领用合约和分期业务条款及细则的约定履行偿还透支本金、利息及费用的义务，故民泰银行武侯支行诉请敬兆维支付商惠通卡透支本金172814.77元的理由成立，本院予以支持。民泰银行武侯支行主张透支利息（截止2020年7月22日为2678.63元）以商惠通卡本金172814.77元为基数，按照日利率万分之五计算，符合双方约定且不违反法律规定，本院予以支持。民泰银行武侯支行主张分期手续费24885.33元，理由正当，本院予以支持。关于实现债权的费用，民泰银行武侯支行未提供证据证明实际发生，故本院不予支持。 民泰银行武侯支行请求冯乃秀就上述债务与敬兆维承担共同还款责任，本院认为，冯乃秀签署的《共同还款责任书》、《分期还款协议》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，故对该主张本院予以支持。 冯伯强、敬林园、敬建国作为保证人，有义务按照《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》、《担保承诺书》的约定履行连带保证责任，故冯伯强、敬林园、敬建国应对敬兆维的上述债务承担连带担保责任。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条第二款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告敬兆维、冯乃秀于本判决生效之日起十日内向原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都武侯支行偿还商惠通卡透支本金172814.77元、利息2678.63元、分期手续费24885.33元、； 二、被告冯伯强、敬林园、敬建国对被告敬兆维的上述支付义务承担连带清偿责任； 三、驳回原告浙江民泰商业银行股份有限公司成都武侯支行的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2153元，由被告敬兆维、冯乃秀、冯伯强、敬林园、敬建国负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  阎素强 二〇二〇年十二月十一日 书记员  孙星菊