广东省惠东县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1323民初8108号原告：中国建设银行股份有限公司惠东支行，住所地广东省惠东县**********。负责人：李世文。委托诉讼代理人：刘奕思，广东卓凡律师事务所律师。委托诉讼代理人：李晓航，广东卓凡律师事务所实习律师。被告：汪真，男，汉族，1985年9月13日出生，户籍地湖北省大悟县***********，公民身份号码420************232。被告：杨婷，女，汉族，1992年5月25日出生，户籍地湖北省大悟县***********，公民身份号码420********5258221。被告：惠东碧桂园房地产开发有限公司，住所地广东省惠东县稔山镇边马（镇政府大院**）。法定代表人：梁某1。委托诉讼代理人：彭小苑，女，系该公司工作人员。原告中国建设银行股份有限公司惠东支行（以下简称建行惠东支行）与被告汪真、杨婷、惠东碧桂园房地产开发有限公司（以下简称碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月13日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行惠东支行的委托诉讼代理人刘奕思、李晓航与碧桂园公司的委托诉讼代理人彭小苑到庭参加诉讼，被告汪真、杨婷经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、合同签订时间：2016年9月7日。二、借款合同当事人：借款人被告汪真，贷款人原告建行惠东支行，保证人碧桂园公司。三、合同名称：《个人住房（商业用房）借款合同》【合同编号：440717339-201*******541193，以下简称借款合同】。四、借款金额：33万元。五、借款期限：360个月（从2016年9月7日至2046年9月7日）。六、借款利率：实行浮动利率，即在基准利率（中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率）水平上上浮2%，即年利率为4.998%，该贷款利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率计上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次（每年1月1日调整）。本合同项下的借款逾期罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。七、还款方式：等额本息还款法，还款日为每月的月首日。借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按下列原则偿还：（一）对于本金逾期超过九十天仍未收回的借款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的借款，按照先还本后还息的原则偿还；（二）对于上述情形外的借款，按照先还息后还本，息随本清的原则偿还。八、违约条款：若借款人存在未按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的违约情形，贷款人有权采取以下救济措施：①停止发放本合同项下的借款；②宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息及相关费用；③解除与借款人的贷款关系；④行使担保权利；⑤对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；⑥贷款人为实现债权而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担。九、抵押担保：被告汪真以其向碧桂园公司购买的位于惠东县稔山镇亚婆角地段海头埔苑36号楼1单元8层03号房【新建商品房首次登记不动产证（明）号：粤（2017）惠东县不动产证明第0015948号，合同编号：HT0020265】作为借款抵押物提供抵押担保,并办理了预告抵押登记手续【预告登记证号：粤（2017）惠东县不动产证明第0015949号】；抵押担保范围：借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。经查，上述房产至法庭辩论终结之日仍未转移登记至汪真名下，亦未办理有效的抵押权登记手续。十、保证担保：被告碧桂园公司作为借款合同保证人为被告汪真的借款提供连带责任保证，保证范围与上述抵押担保范围一致，并约定：（一）如果本合同项下债务到期或者贷款人根据本合同的约定或者法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同其他约定的，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任；（二）无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均有权直接要求保证人依照合同约定在其担保范围内承担保证责任。另外，原告建行惠东支行与被告碧桂园公司于2016年3月28日签订一份《个人住贷款差别化服务合作协议》，双方就建行惠东支行在抵押贷款房产办理抵押登记之前先行放贷部分的有关事宜约定如下：在建行惠东支行按约定向购房者发放贷款后至该笔贷款相应的抵押房产办妥抵押备案登记之日的期间，碧桂园公司对购房者所欠的贷款本金、利息和逾期利息（保证范围）承担连带责任保证，保证的期限自建行惠东支行依其与购房者、碧桂园公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》将贷予购房者的款项划入碧桂园公司账户之日起至该笔贷款相应的抵押房产办妥抵押备案登记之日止。十一、合同履行情况：原告于2016年9月12日将33万元贷款本金发放至被告汪真指定的收款人即被告碧桂园公司的银行账户。十二、被告违约情况：被告汪真自2019年12月起未按时足额向原告偿付贷款本息，截止至2020年7月21日，被告汪真结欠原告的全部贷款本金余额为309875.80元（含逾期未还及尚未到期），利息（含罚息）9284.11元。十三、其他情况：为实现本案债权，原告的上级惠州分行与广东卓凡律师事务所签订《诉讼委托代理协议》，约定由该律所实行全部风险代理。经本院询问，原告确认其诉请的律师费尚未实际支付。被告汪真与被告杨婷是夫妻关系，双方于2014年8月20日登记结婚。2016年8月11日，被告汪真、杨婷共同在《借款申请人及借款关联人声明事项》中签名，确认本次贷款属于夫妻共同债务，非个人债务，且已就本次贷款向配偶履行了告知义务并已经配偶同意。十四、诉讼保全情况：根据原告的财产保全申请，本院于2020年11月5日以（2020）粤1323民初8108号民事裁定书查封了涉案房屋。十五、原告诉讼请求：一、判决立即解除原告与被告汪真签订的《个人住房（商业用房）借款合同》【合同编号：440717339-201*******541193】；二、判决被告偿还剩余贷款本金309875.80元及利息（暂计至2020年7月21日利息9047.60元、罚息236.51元，自2020年7月22日起至清偿之日止利息、罚息、复利按借款合同约定利率水平计收）；三、判令三被告共同承担原告为实现债权而支付的律师费18759.03元；四、判令被告汪真以其名下的位于惠东县稔山镇亚婆角地段海头埔苑36号楼1单元8层03号房产【不动产登记证书号：粤（2017）惠东县不动产证明第0015948号，不动产登记证明号：粤（2017）惠东县不动产证明第0015949号】对借款本息及原告实现债权发生的律师费等费用承担抵押担保责任，原告在抵押权范围内享有优先受偿权；五、判令被告碧桂园公司为被告汪真的借款本息及原告实现债权费用承担连带清偿责任；六、本案的诉讼费、公告费、保全费等相关费用由三被告共同承担。十六、被告碧桂园公司辩称：我司认为被告汪真之前还款记录良好，现逾期金额较少，未造成根本性违约，解除合同显失公平；我司虽然承担连带保证责任，但为了节约司法资源，减少后期三被告之间新的诉讼纠纷，希望原告可以优先处置被告汪真的房屋；原告诉求的律师费并未实际产生，不应予以支持。裁判理由和结果本院认为，原告建行惠东支行与被告汪真、碧桂园公司签订的借款合同合法有效，各方均应依约履行。被告汪真未按借款合同约定向原告偿付借款本息，属违约行为，依法应承担违约的法律责任。根据借款合同的约定，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款提前到期，据此，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，原告诉请解除涉案《个人住房（商业用房）借款合同》【编号：440717339-201*******541193】的依据充分，本院予以支持。合同解除后，被告应向原告偿付剩余的全部贷款本金309875.80元及暂计至2020年7月21日止的利息（含罚息）9284.11元，以及从2020年7月22日起按照合同约定计算的利息至清偿全部贷款本息之日止。对于原告主张的律师费，本院认为，原告为实现债权委托广东卓凡师事务所律师指派律师代理本案诉讼事务，根据合同约定，原告诉请被告汪真承担律师费依法有据。但因该律师事务所对本案实行全部风险代理收费，且原告至本案辩论终结之日尚未实际支付律师费，故本院对原告主张的律师费暂不予支持，原告可待实际发生后另行主张。被告汪真虽以其向碧桂园公司购买的位于惠东县稔山镇亚婆角地段海头埔苑36号楼1单元8层03号房【新建商品房首次登记不动产证（明）号：粤（2017）惠东县不动产证明第0015948号，合同编号：HT0020265】为本案借款提供抵押担保，但因该房产至法庭辩论终结之止尚未办理有效的抵押权登记手续，故原告主张对该房产的处置（拍卖、变卖或折价）价款享有优先受偿权的依据不足，本院不予支持。被告碧桂园公司自愿作为本案借款合同的连带责任保证人，并与原告签订《个人住贷款差别化服务合作协议》，为被告汪真的借款债务提供连带保证责任，现原告在保证期限内主张其对被告汪真的上述债务承担连带清偿责任的依据充分，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告碧桂园公司承担保证责任后，有权向被告汪真追偿。关于被告杨婷应否承担还款责任的问题。涉案借款发生在被告汪真与被告杨婷婚姻关系存续期间，结合被告杨婷在《借款申请人及借款关联人声明事项》中签名的事实，可知被告杨婷知悉被告汪真的贷款行为，并确认本案借款债务为其夫妻共同债务。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，被告汪真的上述债务应认定为被告汪真、杨婷的夫妻共同债务，被告杨婷应对被告汪真的上述债务承担共同清偿责任。被告汪真、杨婷经本院合法传唤后未到庭参加诉讼，不影响本院的审理，依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司惠东支行与被告汪真、惠东碧桂园房地产开发有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》【编号：440717339-201*******541193】。二、被告汪真于本判决生效之日起7日内向原告中国建设银行股份有限公司惠东支行偿付贷款本金309875.80元及利息【暂计至2020年7月21日止的利息（含罚息）为9284.11元，从2020年7月22日起按照借款合同约定计算至全部贷款本息清偿之日止】。三、被告杨婷对被告汪真的上述债务承担共同清偿责任。四、被告惠东碧桂园房地产开发有限公司对被告汪真的上述债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司惠东支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3184元，保全费2220元，合计5404元（原告已预交），由被告汪真、杨婷、惠东碧桂园房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 王雪良二〇二〇年十一月三十日法官助理 黄浩芳书 记 员 杨舒婷