文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初26108号原告:平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区经纬大道**，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长.委托诉讼代理人：郭用兰，北京德和衡(重庆)律师事务所律师。被告：曹裕龙，男，1981年8月21日出生，汉族，住重庆市渝中区。原告平安银行股份有限公司重庆分行(以下简称平安银行重庆分行)与被告曹裕龙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月15日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月17日、2020年12月11日公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人郭用兰、被告曹裕龙到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行诉称，平安银行重庆分行基于与曹裕龙签订的《个人担保贷款合同》以及曹裕龙出具的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺（申请）书》等起诉，请求判令：1、曹裕龙归还平安银行重庆分行剩余贷款本金189602.14元，以及截至2020年08月24日的利息10675.61元、罚息748.26元、复利407.35元；并支付自2020年8月25日起至本息全部清偿之日止的罚息及复利，其中罚息以剩余贷款本金189602.14元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付，复利以拖欠利息10675.61元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付；2、曹裕龙支付平安银行重庆分行为实现债权所支出的律师费2000元；3、如曹裕龙不履行上述第一、二项给付金钱义务，平安银行重庆分行有权就曹裕龙所有的车牌号为渝A2****，发动机号为46****的奥迪牌汽车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由曹裕龙继续清偿；4、本案的诉讼费用由曹裕龙承担。被告曹裕龙辩称，本案合同无效，曹裕龙当时手写提交了一个申请表，银行工作人员给其一个手机页面，在上面签字，然后内容现在才知晓，其中的内容都不是真实的，都是平安银行重庆分行伪造的，平安银行重庆分行的放款收到了短信，放了三笔，放到了曹裕龙的账户，然后又被转走了，以为是转给了车行，实际上曹裕龙去查询了流水，是直接转到了办理贷款的客户经理的账户上，现在车是在曹裕龙的名下，但也没有实际占有，是别人招聘代购，曹裕龙是帮别人买车办理车贷，然后对方给其佣金，还款也是由对方来承担。现在车也不知道是在哪里，曹裕龙不应当承担本案借款的还款责任。本案经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人、抵押权人：平安银行重庆分行。借款人、抵押人：曹裕龙。贷款期限：36个月，从2020年03月02日起至2023年03月02日止。贷款金额：19.39万元。贷款执行利率：固定利率，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心2020年2月20日公布的1年期贷款市场报价利率（LPR）+1095个基点，即年利率15%。逾期利息标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率22.5%。复利计收标准：对不能按时支付的利息按逾期利息利率计算复利。约定还款方式：按月等额还款。贷款发放情况：2020年03月02日，平安银行重庆分行向曹裕龙账户62305820000********发放贷款19.39万元，又根据曹裕龙提交的《客户授权及承诺（申请）书》将贷款19.39万元全部划付给重庆陆众汽车销售有限公司的指定账户62305800000********，开户行平安银行。贷款到期情况：平安银行重庆分行于2020年10月15日向法院起诉宣布提前到期，并确定以开庭前2020年11月11日为贷款提前到期日，以2020年11月12日作为逾期利息的起算点。实际欠款情况：曹裕龙未按合同约定偿还贷款本息，曹裕龙尚欠借款本金189602.14元，截至2020年11月11日的利息16016.18元、逾期利息1965.76元、复利1070.43元。抵押担保情况：被告曹裕龙将其所有的渝A2****，发动机号为46****的奥迪牌汽车抵押给平安银行重庆分行，并做了抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。实现债权的约定：曹裕龙逾期未还款，导致平安银行重庆分行为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费等由曹裕龙承担。平安银行重庆分行委托北京德和衡（重庆）律师事务所代理本案诉讼事宜，并为此支付律师费2000元。送达地址约定：《个人担保贷款合同》第33条第9款、第34条第7款、第59条约定,合同各方共同就本合同项下涉及各类通知、函件、协议等文件以及就合同发生纠纷时各方接收其他方商业文件信函或司法机关(法院、仲裁机构)、公证机构所邮寄发送的诉讼、仲裁、公证文书等相关文件和法律文书送达时的送达地址及法律后果作如下约定：平安银行重庆分行确认其有效的送达地址为重庆市渝中区经纬大道778号，曹裕龙确认其有效的送达地址为重庆市沙坪坝区。对于上述人当事人在合同中明确约定的送达地址，法院进行送达时可直接邮寄送达，即使当事人未能收到法院邮寄送达的文书，由于其在合同中的约定，也应当视为送达。另查明，曹裕龙以电子签章的形式向平安银行重庆分行提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺（申请）书》，确认被告曹裕龙银行账户为62305820000********，曹裕龙委托平安银行重庆分行将贷款19.39万元全部划付给重庆陆众汽车销售有限公司的指定账户62305800000********，开户行平安银行。其后，平安银行重庆分行与曹裕龙以电子签章的形式签订电子合同《个人担保贷款合同》，该合同首页“特别提示”第5条载明：本合同及贷款相关法律文书部分采用电子签名方式签署，请贵公司/阁下提供真实、合法、有效的签字或盖章，并用触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。再查明，中金金融认证中心有限公司(以下简称中金认证中心)是经国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商。2020年8月26日，中金认证中心出具《数字签名验证报告》，证明《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺(申请)书》《个人担保贷款合同》中的原始电子文档所使用的数字证书对应的用户名称为曹裕龙，证件号码为51022719810821****；涉案《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺(申请)书》《个人担保贷款合同》的纸质件与原始电子文档内容一致。审理中，曹裕龙举示被告知人为任桂蓉的《立案告知书》，拟证明曹裕龙是被骗去做代购的，立案告知书上的任桂蓉是被诈骗的人的代表；又举示收付款业务回单，拟证明平安银行重庆分行发放贷款又转给车行不是转到曹裕龙看车的车行沈氏轩辕二手车；又举示“汽车代购一天群”等微信聊天截屏，拟证明本案借款是骗局，借款合同应当无效。对此，平安银行重庆分行对《立案告知书》真实性无异议，但认为与本案无关，对收付款业务回单真实性无法核实，没有银行盖章不予质证，对微信截屏的真实性不予认可，且认为该证据与本案无关。平安银行重庆分行举示曹裕龙与平安银行重庆分行签订《个人担保贷款合同》及其贷款材料的面签视频、还款计划表，拟证明曹裕龙对本案贷款金额、利率、还款期限及贷款合同、贷款用途均是清楚明了，曹裕龙向平安银行重庆分行申请贷款系曹裕龙的真实意思表示，曹裕龙与平安银行重庆分行签订的《个人担保贷款合同》合法有效。该面签视频中曹裕龙对贷款金额、期限、购买车辆品牌等信息予以确认，陈述购买车行为“陆众”，并在手机屏幕上签字。对此，曹裕龙表示，面签视频真实性无异议，视频中的签字属实，当时没有看到还款计划表，视频内容是要曹裕龙去办理贷款的人殷洪菊教其在贷款时这么说的。本院认为，依法成立的合同，应受法律保护。曹裕龙出具的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《客户授权及承诺(申请)书》以及与平安银行重庆分行与曹裕龙签订的《个人担保贷款合同》，系以电子签章形式订立的电子合同，在合同签署过程中,双方约定以触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。中金认证中心作为国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商，对该电子合同的内容以及借贷双方数字签名的真实性进行了验证，同时，有平安银行重庆分行举示的面签视频佐证，故本院对案涉《个人担保贷款合同》的真实性予以确认。该合同系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。平安银行重庆分行在按约发放了贷款后,曹裕龙未按合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。因此，平安银行重庆分行有权按照合同约定收回贷款资金，要求曹裕龙立即偿还借款本金、利息、逾期利息、复利，并按合同约定支付平安银行重庆分行因本案产生的律师费2000元。庭审中，平安银行重庆分行明确以2020年11月11日作为宣布贷款提前到期日，并确定以2020年11月12日作为逾期利息、复利起算点，未违反合同的约定，本院予以确认支持。曹裕龙举示的证据《立案告知书》及微信聊天截屏不能证明本案借款涉嫌诈骗，曹裕龙不能以此为由不承担本案的还款责任，曹裕龙在面签视频中陈述购买车辆的车行为“陆众”，与《客户授权及承诺(申请)书》载明相符，故曹裕龙举示的收付款业务回单不能达到其证明目的。因此，曹裕龙认为本案借款合同无效无事实及法律依据，本院不予采纳。关于抵押物优先受偿权。曹裕龙以其所有的车牌号为渝A2****，发动机号为46****的奥迪牌汽车为涉案贷款提供抵押，并办理了抵押登记，符合法律规定，抵押登记合法有效，故平安银行重庆分行对该车辆依法享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告曹裕龙在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付贷款本金189602.14元，截至2020年11月11日的利息16016.18元、逾期利息1965.76元、复利1070.43元；并支付自2020年11月12日起至欠款付清时止，以未还本金189602.14元为基数按年利率22.5%计算的逾期利息；支付自2020年11月12日起至欠款付清时止，以未还利息16016.18元为基数按年利率22.5%计算的复利；二、被告曹裕龙在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付律师费2000元；三、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告曹裕龙名下车牌号渝A2****，发动机号为46****的奥迪牌汽车享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2171元，由被告曹裕龙负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 高婷桦二〇二〇年十二月十一日法官助理 刘豆豆书 记 员 杜 宇