河南省鲁山县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0423民初3770号原告：任合群，男，1964年3月18日生，汉族，住河南省汝南县。委托诉讼代理人：李文煜，河南龙云律师事务所律师。委托诉讼代理人：崔宏宪，河南龙云律师事务所实习律师。被告：阳光人寿保险股份有限公司河南分公司，住所地：郑州市金水区金水路**河南信息广场**第**502-509、511b、512、第****房间。统一社会信用代码：91410100692155416J。负责人：张新升，总经理。委托诉讼代理人：黄瑞敏（系公司员工），女，1988年6月11日生，汉族，住郑州市金水区。委托诉讼代理人：王纪斌（系公司员工），男，1988年3月3日生，回族，住河南省平顶山市卫**。原告任合群与被告阳光人寿保险股份有限公司河南分公司（以下简称“阳光人寿河南公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年10月14日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告任合群的委托诉讼代理人李文煜、崔宏宪、被告阳光人寿河南公司的委托诉讼代理人黄瑞敏、王纪斌均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告任合群向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告大病保险金100000元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告任合群与被告公司业务员刘改系同学关系。2019年8月17日，刘改为完成保险任务，给原告设计了年交保险费6万余元的保险理财投资计划。××保险》，基本保险金额为100000元，保险单生效日为2019年8月18日。××或称慢性肾功能衰竭尿毒症期，进行了规律性透析，纳入理赔范围。2020年2月4日，原告因胸闷入住郑州大学第二附属医院，住院32天后出院，××急性加重、2型糖尿病并糖尿病肾病四期、血液透析。出院医嘱显示为院外规律血液透析治疗。原告出院后及时向被告递交了病历保单等资料申请理赔，被告口头告知原告还缺14天不够观察期，不好办理，于是没有收取原告递交的资料。被告至今未依照保险合同约定向原告支付保险金，原告为维护自身权利提起本案诉讼。被告阳光人寿河南公司辩称，第一，被答辩人在投保时未履行告知义务，隐瞒投保前疾病史和既往住院史，答辩人因此享有对涉案保险合同的解除权，并不承担保险责任；第二、被答辩人签署的投保书及回访录音显示答辩人已尽到明确说明义务，被答辩人对涉案保险合同的保险责任及免责事由等了解清楚并认可；第三、答辩人已经在保险合同中对等待期条款进行了加黑加粗提醒，答辩人已经尽到了明确的说明义务。综上，请求驳回被答辩人的诉求。本院根据当事人当庭陈述、举证以及结合庭审调查，围绕有效诉讼证据，本院认定以下事实：原告任合群与被告阳光人寿河南公司业务员刘改系同学关系。2019年8月17日，原告任合群通过刘改以电子投保的形式购买了《阳光人寿河南公司阳光人寿臻欣终身重大疾病保险》（××险》”），该保险基本保险金额为100000元，保险费为每年6390元，保险期间为终身，该保险自2019年8月18日生效。××险》保险条款主要显示：“……2我们提供的保障2.3保险责任在本合同有效期内，我们承担如下保险责任：自本合同生效（或最后复效）之日起180天内，被保险人发生下列情形之一的：（一）本合同约定的‘轻症重疾’（详见本条款3.2）、××’（详见本条款3.4）或身故；（二）因导致本合同约定的‘轻症重疾’、××就诊，我们不承担保险责任，本合同效力终止，我们将无息退还您所交纳的保险费。这180天的时间称为等待期，……2.3.2重大疾病保险金……（1）基本重大疾病保险金若被保险人经我们认可的医院专科医生确诊首次患××（无论一种或多种），××保险金，本合同效力终止。3.3重大疾病范围3.4.6终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实际实施了肾脏移植手术。……”。保险合同签订后，原告任合群于当天缴纳保险费6390元。2020年2月4日，原告任合群因身体不适，前往郑州大学第二附属医院接受治疗，××风湿病房。后经治疗于2020年3月7日出院，出院记录显示：出院诊断：1××急性加重22型糖尿病并糖尿病肾病Ⅳ期3肿瘤相关肾病？4血液透析5冠心病6胃癌术后出院情况：患者治疗后精神、体力好转，食欲改善，血压稳定，肾功能、贫血好转，病情好转出院。出院医嘱：一、避免受凉、劳累，避免感染，优质蛋白饮食。二、监测血压、血糖。三、院外规律血液透析及药物治疗。四、1月后复查，如有不适，及时随诊。原告任合群出院后，多次向被告阳光人寿河南公司要求支付保险金，被告阳光人寿河南公司不允，遂引发本案诉讼。另查明，1、2020年8月1日，原告任合群因身体不适前往鲁山县人民医院住院治疗，住院25天，于2020年8月26日出院，经诊断为：1.尿毒症；2.高血压；3.××性肝炎；处理意见：规律血液透析，并嘱患者按时口服降压药，并密切关注患者病情变化。2、2019年4月15日，原告任合群因身体不适前往郑州大学第二附属医院住院治疗，于2019年4月30日出院，出院诊断为：1.胃癌；2.2型糖尿病。2019年5月15日，原告任合群因身体不适前往郑州大学第二附属医院住院治疗，于2019年5月31日出院，出院诊断为：1.胃癌术后；2.急性肾损伤；3.2型糖尿病。2019年8月9日，原告任合群因身体不适前往郑州大学第二附属医院住院治疗，于2019年8月13日出院，出院诊断为：1.胃癌术后；2.2型糖尿病。2019年12月7日，原告任合群因身体不适前往郑州大学第二附属医院住院治疗，于2020年1月10日出院，出院诊断为：1.××5期血液透析；2.2型糖尿病；3.胃Ca术后。3、2019年8月19日，被告阳光人寿河南公司客服人员对原告任合群进行电话回访。××险》只能本人投保，微信确认投保是否是任合群本人，原告任合群回答是。客服询问是否看过合同条款并理解产品说明书和投保提示书内容，对产品的保险责任和责任免除等相关权利是否清楚，原告任合群回答“这几年都了解了”。客服人员并未详细说明保险责任和责任免除。4、2020年8月15日，原告任合群朋友刘国敏通过电话向被告阳光人寿河南公司业务员刘改询问任合群购买××险》时的情况。刘改回答称因原告任合群保险犹豫期180天没到，所以保险公司没有理赔。刘改表示因自身对保险犹豫期不懂，所以在向任合群销售××险》时未向任合群讲解保险犹豫期。同时，刘改还表示在任合群购买××险》时未向任合群询问其健康状况。最后，刘改表示，直到任合群向保险公司申请理赔时，其才将涉案保险合同交付给任合群。5、涉案保险合同《电子投保单》原件的“健康信息告知”中的“被保险人是否”一栏均勾选“否”。“投保人/被保险人/法定监护人声明授权书”中的第8项载明：“请阅读并抄录以下内容：本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”，原告任合群并未在涉案电子投保单中书写上述内容。6、原告任合群于2020年8月29日继续交纳第二年保险费6390元。7、被告阳光人寿河南公司未在本院指定的期限内让刘改到庭接受法庭询问。本院通过微信视频方式就本案案件情况对刘改进行了询问，其称原告任合群购买保险时，自己刚从事保险行业不久，其本身对于等待期、犹豫期就不是很清楚，故未对原告任合群讲解，也未对原告任合群的健康信息情况进行一一询问。保险合同是在任合群发生保险事故申请理赔的时候才交付给任合群的。本院认为，当事人双方应当依照协议约定充分全面的履行约定义务。本案中，原告任合群与被告阳光人寿河南公司签订的人身保险合同系双方真实意思表示，合法有效。本案中，原告任合群经郑州大学第二附属××急性加重，并要求进行规律性血液透析，后经鲁山县人民医院诊断为尿毒症。依据双方签订的保险合同，原告任合群所患××，按照保险合同的约定，现原告请求由被告阳光人寿河南公司向其支付保险金100000元的主张本院予以支持。关于被告阳光人寿河南公司辩称原告任合群在投保时未履行告知义务，隐瞒投保疾病史及住院史，因此保险公司有权解除合同并不支付保险金的问题。首先，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容”，被告阳光人寿河南公司业务员刘改明确表示其在原告任合群购买涉案保险时未向其询问身体健康状况、是否住院治疗等情况，在此情况下原告任合群没有向其告知自身身体情况，不应视为原告任合群故意或因重大过失未履行如实告知义务。其次，虽然涉案《电子投保单》原件的“健康信息告知”中的“被保险人是否”一栏均勾选“否”，原告任合群也在投保人签章处签名，但该《电子投保单》指定位置处并没有原告任合群书写的“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解产品的特点和保单利益的不确定性”等电子保单要求书写的内容，在此情况下并不能确定原告任合群阅读了电子投保单的内容，被告阳光人寿河南公司提供的现有证据并不能证明《电子投保单》中“健康信息告知”处的内容系原告任合群本人填写，被告阳光人寿河南公司应当承担不利责任。综上，本院认为，被告阳光人寿河南公司不享有《中华人民共和国保险法》第十六条第二款规定的解除权，故被告阳光人寿河南公司的该项辩解本院不予采信。关于被告阳光人寿河南公司辩称任合群终末期肾病发生在等待期内不应予以赔偿的问题。《中华人民共和国保险法》第十七条规定,订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示和明确说明的,该条款不产生效力。本案中,虽然合同约定等待期为180天,但被告公司的业务员刘改在签订合同时因从事保险行业时间较短，自身不清楚等待期、犹豫期的意义，也未向原告任合群特别说明该条款，且在发生保险事故之前，原告任合群一直未见到该保险合同，现被告阳光人寿河南公司也未能提供证据证实其就有关等待期的条款向投保人履行了明确说明义务,故该条款对原告任合群不产生效力,故被告阳光人寿河南公司关于等待期免责的抗辩理由不能成立，本院不予采信。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条，《最高人民法院关于适用若干问题的意见》第九十条的规定，判决如下：被告阳光人寿保险股份有限公司河南分公司于本判决生效之日起十日内向原告任合群支付保险金100000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1150元，由被告阳光人寿保险股份有限公司河南分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  王清青二〇二〇年十二月十日书记员  许晓娜