上海市金山区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0116民初15618号原告：上海农村商业银行股份有限公司金山支行。被告：韩小琴。原告上海农村商业银行股份有限公司金山支行与被告韩小琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月4日立案后，依法适用简易程序审理，于同年12月21日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李欢、被告韩小琴及其委托诉讼代理人赵井胜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告对案外人陈某名下的个人按揭贷款本金余额1,042,334.5元、利息及罚息545,685.55元(截至2020年10月13日)及至实际清偿日止的贷款利息、罚息承担连带清偿责任；2、诉讼费由被告承担。事实与理由：2012年8月3日，原告和案外人陈某及被告共同签订了个人房屋抵押借款合同一份，编号：XXXXXXXXXXXXXX.2013年9月30日，因借款人陈某未按约归还贷款，原告诉至法院，贵院出具(2013)金民二(商)初字第1564号民事判决书。根据借款合同，被告是借款人陈某的配偶，借款为夫妻共同连带债务，被告应承担连带责任，原告遂依法起诉。被告答辩称，原告诉请已经超过诉讼时效；关于利息和罚息，原告有故意扩大损失的责任，原告一直不行使抵押权，导致利息和罚息越来越多；借款人陈某与被告已经在2015年办理了离婚手续，约定了相应债务由陈某承担。当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了举证质证。鉴于被告对于原告提交的个人房屋抵押借款合同、上海市房地产登记证明、借据、个人贷款还款对账单、(2013)金民二(商)初字第1564号民事判决书的真实性均无异议，本院对于上述证据予以采信并在卷佐证，对于被告提交的离婚协议书、申请执行书，本院认为，上述证据均系客观存在的事实，符合证据形式要件，本院均予以采信。根据上述采信的证据及当事人的陈述，本院认定本案事实如下：2012年8月3日，原告(甲方、贷款人及抵押权人)与案外人陈某(乙方、借款人)签订《个人房屋抵押借款合同》，约定陈某为购买个人或家庭住房需要向原告借款1,050,000元，借款期限自2012年8月3日至2042年8月3日，该房屋坐落于上海市金山区朱泾镇沈浦泾路XXX弄XXX号XXX室，购房合同约定的房屋价值金额为1,500,000元；通用条款第五条约定：各方确认，实际发放本合同项下的首笔贷款时，甲方将根据中国人民银行当日公布的本合同项下人民币贷款适用的基准利率和本合同特别约定条款十四约定的利率浮动幅度确定借款利率并执行，甲方不再书面通知乙方。各方确认，借款期内，如遇中国人民银行调整本合同项下人民币贷款适用的基准利率，该项调整自中国人民银行公布之日起视为乙方已知晓，甲方不再书面通知乙方，具体变更方式如下：借款期限在一年以上的，借款利率采取一年一定的方法，分段计息，首笔借款当年(首笔借款发放日至首笔借款发生所在年度的12月31日)执行首笔借款发放日所确定的借款利率；以后各年度1月1日，甲方根据当日适用的中国人民银行公布的基准利率和特别约定条款十四所确定的利率浮动幅度确定该年度的借款利率，执行期限从该年度的1月1日起至该年的12月31日或借款期限届满之日止。第十二条违约责任约定：1、出现下列任一情况的，将构成乙方违约，甲方有权立即取消全部或部分借款，宣布合同/借款提前到期，提前收回借款本金和相应利息，并行使抵押权和/或按照约定要求丙方承担连带保证责任。A、借款人累计三个月拖欠应还借款本金和/或利息的。2、乙方未履行或未全部履行本合同约定的任何义务，甲方有权采取以下全部或部分措施。A、甲方有权宣布合同/借款提前到期，和/或收回已经发放的借款和相应的利息。B、借款人未按本合同约定按期足额归还借款本金或利息的(包括被甲方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息或甲方要求提前收回的本金或利息)，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，直至本息清偿为止。逾期贷款罚息利率见特别约定条款二十二。如遇借款利率调整的，罚息利率随之调整。D、甲方对借款人的应付未付利息按照逾期贷款罚息利率计收复利。E、要求担保人承担担保义务和/或处置抵押物等；特别约定条款第十四条约定：本合同约定的借款利率是中国人民银行公布的同期五年以上人民币贷款基准利率基础上浮0%，合同签订当日，中国人民银行公布的同期五年以上人民币贷款基准利率为6.5500%；第二十二条约定：逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收40%。被告韩小琴在上述合同上签字声明并承诺：贷款人已经提请本人注意对本合同各印制的通用条款及填写的特别约定条款全面、准确的理解，特别是对通用条款中加粗下划线条款，贷款人已经充分提示本人，注意本合同中的加粗下划线条款，并且应本人的要求，贷款人对相对应的条款作了说明，本人对本合同的含义及各条款约定的认识与本合同的签约各方一致。本人声明本合同项下的债务为夫妻共同连带债务，本人签字或盖章后，表明本人同意借款人在本合同项下的借款并同意承担连带责任。2012年8月16日，案涉房屋办理抵押权登记，登记证明号为金XXXXXXXXXXXX。2012年9月4日，原告向陈某发放借款1,050,000元。陈某自2012年10月开始未履行还款义务，现累计欠款已远超三期，截至2020年10月13日拖欠本金1,042,334.5元，利息及罚息共计545,685.55元。本院认为，原告与案外人陈某签订的《个人房屋抵押借款合同》系双方真实意思的表示，依法具有法律约束力。合同签订后，原告依约发放了借款，陈某借款后未能按约履行还款义务，已构成违约，根据合同特别约定条款借款人配偶、抵押人配偶声明和承诺的约定，被告韩小琴同意对本合同项下的借款承担连带责任。本案争议焦点主要有四：第一、对被告关于原告起诉已经超过诉讼时效的抗辩，本院认为，系争的借款合同约定了借款人陈某用以还款的账户，陈某每月通过系统自动划扣的方式归还贷款，可视为原告每月向借款人催讨并划扣借款，故对于被告该项抗辩本院不予采纳。第二、对于被告关于原告怠于行使抵押权导致逾期利息和罚息扩大的抗辩，从查明的事实来看，原告不仅通过系统划扣的方式催讨借款，同时也通过诉讼的方式主张过权利，本院出具(2013)金民二(商)初字第1564号民事判决书后，原告就判决书确定的债权前后两次申请了执行，足见原告并不存在怠于行使权利的情况。第三、对于被告与借款人陈某离婚协议中关于全部债务由陈某承担的约定，本院认为，该约定系被告与陈某对于债务承担的内部约定，不能对抗第三人，合同法第八十四条规定，债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意，在原告并未同意被告转移债务的前提下，被告与陈某的该项约定显然对原告不产生效力。第四、关于被告其承担连带责任只限于贷款本金，不包括利息和罚息的主张，事实上，被告在特别约定条款的声明和承诺中已经明确了：“贷款人已经提请本人注意对本合同各印制的通用条款及填写的特别约定条款全面、准确的理解，特别是对通用条款中加粗下划线条款，贷款人已经充分提示本人，注意本合同中的加粗下划线条款，并且应本人的要求，贷款人对相对应的条款作了说明，本人对本合同的含义及各条款约定的认识与本合同的签约各方一致。”足以证明被告对于合同条款是明知的也是同意履行的，对于合同约定的借款利息以及罚息也是知晓的，现在又抗辩称其不应承担利息和罚息明显缺乏事实和法律依据，本院难以采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：被告韩小琴对(2013)金民二(商)初字第1564号民事判决书中所确定的案外人陈某的债务(借款本金1,042,334.5元、截至2020年10月13日的利息、罚息合计545,685.55元以及自2020年10月14日至实际清偿日止按照合同约定的利率计付的利息、罚息)承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取9546元，由被告韩小琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  李贵贤二〇二〇年十二月二十二日书记员  廖慧秋附：相关法律条文第八十四条债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。