河南省安阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫05民终6061号上诉人（原审被告）：郑清林，男，1986年6月22日出生，汉族，住河南省安阳县。委托诉讼代理人：张俊标，河南安昌律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：河南安阳商都农村商业银行股份有限公司辛村支行，住所地河南省安阳县辛村镇南辛村。负责人：郜净锋，行长。委托诉讼代理人：李红军，男，1978年10月21日出生，汉族，该行员工，住河南省安阳县。委托诉讼代理人：裴姣，河南上合律师事务所律师。原审被告：杜小亮，男，1985年7月6日出生，汉族，住河南省安阳县。上诉人郑清林因与被上诉人河南安阳商都农村商业银行股份有限公司辛村支行、原审被告杜小亮金融借款合同纠纷一案，不服河南省安阳县人民法院（2020）豫0522民初4985号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月10日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。郑清林上诉请求：1、依法撤销河南省安阳县人民法院（2020）豫0522民初4985号民事判决，依法改判驳回河南安阳商都农村商业银行股份有限公司辛村支行的诉讼请求，或发回重审；2、本案诉讼费由河南安阳商都农村商业银行股份有限公司辛村支行承担。事实与理由：一、上诉人与被上诉人签订的《个人借款合同》并未实际履行。上诉人虽与被上诉人签订了《个人借款合同》，但被上诉人并未按照约定履行放贷义务，上诉人从未收到合同约定的50000元借款。上诉人与被上诉人签订《个人借款合同》后，被上诉人工作人员即将上诉人叫至其经营场所外，让上诉人在空白单据上签署了姓名，后便让上诉人离开。上诉人从未到被上诉人处领取约定的借款，更未指示被上诉人向他人支付或者委托他人领取约定的借款，且被上诉人也无法举示出相应的付款凭证以证明其已实际将借款交付上诉人。因上诉人与被上诉人《个人借款合同》未实际履行，被上诉人要求上诉人偿还所谓的借款没有事实和法律依据。二、一审判决认定上诉人已还付被上诉人本金及利息与事实不符。因上诉人与被上诉人之间借款合同未履行，上诉人便无还款付息义务，上诉人在《个人借款合同》约定的借款期限内从未向被上诉人支付过其自认的本金2520.02元及利息1907.23元，对于该部分本金及利息由谁支付，应由被上诉人举证予以证明。三、上诉人自2016年11月便开始在安阳市××区康乐花园居住，且被上诉人工作人员王兰军处也有上诉人微信联系方式，一审法院在未核实上诉人住所且未书面通知到上诉人的情况下，开庭审理并作出判决，剥夺了上诉人的辩论权利。综上，一审法院认定事实错误，程序不当，二审法院应查明案件事实，支持上诉人的上诉请求。河南安阳商都农村商业银行股份有限公司辛村支行辩称，河南安阳商都农村商业银行股份有限公司辛村支行已于2016年10月20日将该笔款项打入郑清林62×××70的银行卡账户内，金额为5万元，上诉人可持卡向银行查询。上诉人所说的送达程序与我方无关。上诉人所称从未支付过利息及本金，有业务明细可以证明由上诉人现金支付或直接从卡上扣划。杜小亮述称，案涉保证合同并不是杜小亮所签。2016年10月，杜小亮一直在北京打工，没有对案涉借款合同提供过任何担保。河南安阳商都农村商业银行股份有限公司辛村支行向一审法院起诉请求：1、请求判令郑清林偿还原审原告借款本金47479.98元并按合同约定支付从2016年10月20日开始至清偿完毕之日止所欠利息和逾期期间的罚息；2、请求判令杜小亮对该笔借款本息承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由郑清林、杜小亮承担。一审法院认定事实：2016年9月25日，郑清林向河南安阳商都农村商业银行股份有限公司辛村支行提交借款申请书，申请借款50000元，期限36个月。杜小亮向河南安阳商都农村商业银行股份有限公司辛村支行提交了借款担保书，承诺对郑清林的借款承担连带保证责任。2016年10月20日，河南安阳商都农村商业银行股份有限公司辛村支行与郑清林签订了《个人借款合同》。主要内容为：“贷款人：河南安阳商都农村商业银行股份有限公司辛村支行。借款人：郑清林。借款金额：伍万元。借款用途：建房。还款来源：家庭收入。借款期限：本合同项下的贷款期限为36个月，自2016年10月20日起至2019年10月20日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准。贷款利率：固定利率，月利率为7.9167‰，在借款期限内，该利率保持不变，不分段计息。罚息：逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50％。”2016年10月20日，河南安阳商都农村商业银行股份有限公司辛村支行与杜小亮签订了《最高额保证合同》，杜小亮对郑清林的上述借款提供了连带责任保证。主要内容为：“为确保郑清林与债权人在2016年10月20日至2019年10月20日的期间内连续签署的一系列合同的切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证。担保主债权：债权人对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期内最高不能超过伍万元整。保证范围：保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。保证方式：本合同保证方式为连带责任保证。保证期间：保证期间为，按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日起至主合同约定的债务履行期届满之日后两年止。”河南安阳商都农村商业银行股份有限公司辛村支行于2016年10月20日向郑清林发放贷款50000元，郑清林在借款借据上签字。该借据上约定借款期限从2016年10月20日起至2019年10月20日止。借款借据上约定利率为月利率7.9167‰。借款到期后，经河南安阳商都农村商业银行股份有限公司辛村支行多次催收，郑清林归还河南安阳商都农村商业银行股份有限公司辛村支行本金2520.02元、利息1907.23元，其余借款本金及利息、罚息未给付河南安阳商都农村商业银行股份有限公司辛村支行，杜小亮亦未履行担保义务。一审法院认为，河南安阳商都农村商业银行股份有限公司辛村支行与郑清林签订的《个人借款合同》、与杜小亮签订的《最高额保证合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，为有效合同。河南安阳商都农村商业银行股份有限公司辛村支行依照该合同约定，向郑清林发放贷款50000元，河南安阳商都农村商业银行股份有限公司辛村支行与郑清林之间已形成借款合同法律关系。郑清林依法应当返还借款本金并支付利息、罚息。杜小亮对该笔借款提供了连带责任保证，应当承担连带责任，并在承担连带保证责任后，有权向郑清林追偿。河南安阳商都农村商业银行股份有限公司辛村支行请求郑清林归还借款本金47479.98元并按合同约定支付从2016年10月20日开始至付清之日止的利息和逾期罚息，并请求杜小亮承担连带责任。河南安阳商都农村商业银行股份有限公司辛村支行的诉讼请求符合法律规定，法院予以支持。郑清林已还付河南安阳商都农村商业银行股份有限公司辛村支行的利息1907.23元，予以扣除。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、被告郑清林于判决生效后十日内偿还原告河南安阳商都农村商业银行股份有限公司辛村支行借款本金47479.98元并支付利息、罚息（从2016年10月20日起至付清之日止，利息按照月利率7.9167‰计算。从2019年10月20日起至付清之日止，罚息按照月利率3.95835‰计算。执行时扣除已还利息1907.23元。）；二、被告杜小亮对上述第一项负连带责任，被告杜小亮承担保证责任后，有权向被告郑清林追偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1426.07元，减半收取计713元，由郑清林负担。二审经审理查明，本案借款合同及借据签订后，被上诉人河南安阳商都农村商业银行股份有限公司辛村支行将5万元借款发放至郑清林名下、卡号为62×××70的银行卡内。二审经审理查明的其他事实与一审认定的事实一致。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，上诉人郑清林与被上诉人河南安阳商都农村商业银行股份有限公司辛村支行于2016年10月20日签订的借款合同系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，当事人各方均应依法按约行使权利、履行义务。被上诉人河南安阳商都农村商业银行股份有限公司辛村支行已经按约发放借款，上诉人郑清林、原审被告杜小亮也应按约还款、承担保证责任。原审法院根据被上诉人河南安阳商都农村商业银行股份有限公司辛村支行的诉请及合同约定，判决上诉人郑清林偿还借款及利息并无不当。上诉人郑清林关于未合法送达、未收到借款的诉讼请求，因理由与证据均不足，本院不予支持。对原审被告杜小亮关于未签订保证合同的辩称，因其未对原审判决提起上诉，本院不予审查。原审判决认定事实清楚、适用法律正确，应当予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1476.07元，由上诉人郑清林负担。本判决为终审判决。审判长 徐宏阁审判员李颖审判员李瑞增二〇二〇年十二月三十日书记员 于      芳      珠