文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0116民初13563号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：刘欢，重庆瑞正律师事务所律师。委托诉讼代理人：梅波，重庆瑞正律师事务所律师。被告：郭富来，男，1981年7月6日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：黄琳，女，1986年11月17日出生，住重庆市巴**。原告中银消费金融有限公司与被告郭富来、黄琳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法由审判员吴昌华适用简易程序，于2020年11月23日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人刘欢，被告郭富来、黄琳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告贷款本金195602.56元；2.被告支付原告2020年1月1日至2020年1月31日的利息1897.31元(以195602.56元为基数，按年利率16.1%计算，已扣除已收取的利息和滞纳费777.35元)；3.被告支付原告利息及滞纳费(从2020年2月1日至本金付清之日止以尚欠的本金为基数，按年利率24%计算，应扣除已收取的利息和滞纳费0.53元)；4.判令原告对抵押物拍卖、变卖的价款在抵押权范围内享有优先受偿权；5.二被告承担本案全部费用(包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等)。事实和理由：2019年10月15日，原、被告签订《消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定被告向原告申请金额为200000元的抵押贷款用于其新购房屋的装修，利息为年利率16.1%的固定利率，还款期限为60期。合同签订后，原告依约向被告发放了该笔贷款。被告却未按约定履行还款义务，并从2020年2月1日起开始逾期。根据合同的约定，被告应当立即偿还全部贷款本息，并应当支付逾期还款滞纳金，以及给原告造成的损失等。原告为维护自身合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告郭富来辩称：原告诉状上载明的事实和理由属实，按原利息计算，免除滞纳金，半年后按合同约定分期还清本息。不是故意不还，酌情考虑给我缓冲时间。被告黄琳辩称：同被告郭富来辩称意见一致。本院经审理认定事实如下：被告郭富来与被告黄琳系夫妻关系。2019年9月24日，被告郭富来、黄琳向原告中银消费金融有限公司提交《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，申请贷款200000元；被告郭富来签署《“新易贷-乐享贷”告客户书》，确认还款方式、利息的计算方式、贷款利率、提前还款、逾期处理及用途提示等内容。同日，被告黄琳向原告中银消费金融有限公司出具《共同还款承诺书》，承诺同意与被告郭富来共同承担还款责任，对借款人采取的违约措施均适用于被告黄琳等内容。2019年10月15日，原告中银消费金融有限公司（贷款人，甲方）与被告郭富来（借款人，乙方）、被告黄琳、郭富来（抵押人、抵押房产共有人，丙方）签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（合约编号：2019年消借第0924003790号），主要约定：“第三条产品使用……4.借款金额为：人民币（大写）贰拾万元；借款期限60月，预计从2019年10月15日至2024年10月15日止。如实际放款日与本合约约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准……第四条抵押担保1、抵押人（乙方、丙方）愿意以其有权处分的房屋（以下称“抵押物”）即本合约项下的抵押物作为本合约的担保，抵押物的信息如下：抵押物地址：重庆市重庆市辖区江津区……；……建筑面积：87.77平方米；抵押物类型：住宅；抵押物价值：570505元。2、抵押担保期间：自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。3、抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）……8、本合约履行期限届满，乙、丙双方未能清偿债务，甲方有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款依法受偿，实现抵押权。9、抵押期间内，发生下列情况之一，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放本合约项下贷款或者提前收回本合约项下已发放的贷款本息费：（1）乙方或者丙方违反本合约第二条第一款、第二款，第四条第四款、第六款、第七款约定义务或发生其他严重违约行为……（5）乙方或丙方未按约定履行还款义务……第五条贷款用途1、本合约项下的贷款用途为：装修……第六条利率和费用1.乙方申请消费金融贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定贷款利率水平。本合约项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。2.甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。3.消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息。4.甲方批准贷款后，该笔贷款可划入乙方配套的长城电子借记卡帐户或乙方约定用途的交易对象帐户。5.甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等(以下称“相关费用”)。第七条贷款发放1.甲乙双方协商一致，本合约项下贷款发放条件按照以下第（2）项执行……（2）甲方收到房屋抵押登记机构出具的他项权利证明且符合以下条件之一的，甲方向乙方发放贷款：①甲方为第一抵押权人；②甲方为第二抵押权人，且第一抵押权人为商业银行；③甲方为第二抵押权人，且商业银行与住房置业担保公司(或住房公积金中心)共同为第一抵押权人。按照上述第(2)项约定放款时……甲方为第二抵押权人的，贷款执行固定年化利率为16.1%。2.乙方符合本条第1款约定条件的，甲方将款项直接发放至乙方确认的银行账户（户名：郭富来，账户……）该笔贷款自发放之日起计算贷款利息。第八条还款方式……2.乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。(1)月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为：轻松还方式、等额本息方式。①轻松还方式指自乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款金额偿还。②等额本息方式是指在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。……乙方使用第②种还款方式，还款方式一经确认，不可变更……第十条贷款违约责任1.下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约……（2）未按期归还货款本息……2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施……（2）降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率(即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款)，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……第十二条附则1、本合约适用中华人民共和国有关法律，甲乙丙三方在履行合约时发生的争议，由三方协商处理，协商不成，三方均同意采用以下第(2)种争议解决方式……(2)依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖……合同签订地：重庆市江津区德感工业园……3、一旦因本合约发生任何纠纷而诉诸法院，一下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址……甲方送达地址：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。乙方送达地址：重庆市重庆市辖区江津区……。丙方送达地址：同上”。逾期滞纳费速查表：逾期时贷款余额……为60000元-70000元的、每日滞纳费为35元，70000元-80000元的、每日滞纳费为40元，80000元-90000元的、每日滞纳费为45元，90000元-100000元的、每日滞纳费为50元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。2019年10月16日，被告将坐落于重庆市江津区……房屋抵押给原告，并办理了土地房屋抵押权登记渝（2019）江津区不动产证明第……号。合同签订后，原告于2019年10月18日向被告郭富来放款200000元，被告贷款后按约偿还了部分本金和2020年1月1日前的利息，尚欠本金195602.56元。2020年2月1日支付上月利息777.35元，2020年3月21日支付滞纳费0.53元。本院认为，原告与二被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自义务。原告已按约定向被告郭富来发放贷款200000元，而被告郭富来未按约还款构成违约，原告按约有权宣布贷款提前到期，要求被告郭富来偿还未到期的全部贷款本息。故原告请求被告郭富来偿还剩余贷款本金195602.56元及2020年1月1日至31日的利息1897.31元中的1846.98元（195602.56元×16.1%/年÷12/年-777.35元）理由成立，本院予以支持，超过部分利息不予支持。关于原告请求的2020年2月1日起的利息及滞纳费，由于双方在《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》中约定利息为年利率16.1%，按照约定滞纳费应为100元/天，二者之和已超过年利率24%，现原告主动请求二者之和按年利率24%计算并同意扣除已收取的滞纳费0.53元，符合法律规定，本院予以支持。被告郭富来以其所有的位于重庆市江津区……房产，为案涉合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立，原告作为抵押权人，请求对抵押物拍卖、变卖的价款在抵押担保债权范围内享有优先受偿权的理由成立，本院予以支持。被告黄琳与被告郭富来系夫妻，且被告黄琳向原告出具《共同还款承诺书》，承诺同意与被告郭富来承担共同还款责任，故案涉债务为二被告的夫妻共同债务，被告黄琳应对案涉债务承担共同清偿责任。被告郭富来、黄琳相应的抗辩理由不能成立，本院不予采纳。综上所述，为了保护当事人的合法权益，维护正常的金融秩序，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告郭富来、黄琳在本判决生效之日起五日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金195602.56元；二、被告郭富来、黄琳在本判决生效之日起五日内支付原告中银消费金融有限公司2020年1月1日至2020年1月31日的利息1846.98元；三、被告郭富来、黄琳在本判决生效之日起五日内支付原告中银消费金融有限公司利息及滞纳费（以195602.56元为基数，按年利率24%从2020年2月1日起计算至还清时止，应扣除已收取的滞纳费0.53元）。四、原告中银消费金融有限公司依法就被告郭富来、黄琳所有的位于重庆市江津区……房屋拍卖、变卖的价款在本案担保债权范围内优先受偿。五、驳回原告中银消费金融有限公司其他诉讼请求。如果被告郭富来、黄琳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4676元，减半收取计2338元，经原告中银消费金融有限公司同意，由被告郭富来、黄琳在履行上述义务时支付原告中银消费金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 吴 昌 华二〇二〇年十二月二十一日法官助理 陈 予 波书 记 员 曾倪玮娅