西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2020）陕0104民初7124号原告: 中国工商银行股份有限公司西安土门支行，住所西安市莲湖区。代表人：杨伟，该支行行长。委托诉讼代理人：张婉莹，女，1985年3月23日出生，汉族，系该行员工，住西安市雁塔区。被告：唐伟，男，1969年6月17日出生，汉族，住西安市莲湖区。被告：刘瑛，女，1973年11月6日出生，汉族，住西安市莲湖区。委托诉讼代理人：唐伟，男，1969年6月17日出生，汉族，住西安市莲湖区，系刘瑛丈夫。原告中国工商银行股份有限公司西安土门支行（以下简称“工行土门支行”）与被告唐伟、刘瑛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，本案适用普通程序，由审判员吉鹏飞独任审判，公开开庭进行了审理。原告工行土门支行委托诉讼代理人张婉莹、被告唐伟及被告刘瑛委托诉讼代理人唐伟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行土门支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与二被告于2011年4月18日签订的编号为个贷字陕营行土门支行2011年096号的《个人借款/担保合同》；2、判令二被告共同向原告偿还贷款本金90549.96元及截止自2020年3月12日的利息25565.78元，并支付从2020年3月13日起至实际清偿之日止的利息（以90549.96元为基数，按双方签订的《个人借款/担保合同》约定的利率计算）；3、确认原告对二被告抵押的位于西安市莲湖区XX路XX段XX号XX栋XX室房屋（房屋所有权证号： 110XXXXXXX-4_1-4-03203～2）以拍卖变卖所得价款享有优先受偿权，优先受偿范围为贷款本金、利息、案件受理费、公告费、财产保全费、鉴定费及其他实现债权的费用； 4、判令二被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2011年4月18日，原告与被告签订编号为个贷字陕营行土门支行2011年096号的《个人借款/担保合同》。合同约定：被告向原告借款16万元，用于购车，贷款期限10年。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定。逾期贷款罚息利率为在合同约定的贷款利率基础上加收50%。还款方式为按月等额本息还款。被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，原告有权解除合同，宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。同日，双方签订《西安市房地产抵押合同》，约定被告以其购买的位于西安市莲湖区XX路XX段XX号XX栋XX室房屋（房屋所有权证号： 110XXXXXXX-4_1-4-03203～2）为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。2011年4月28日，登记机关核发了抵押权人为原告、编号为西安市房他证未央区字第201104XXXX号的房屋他项权证。合同签订后，原告按约于2011年4月28日将借款支付至被告指定账户，但被告却未按合同约定履行还款付息义务。截止至2020年3月12日，被告累计45次未按时足额偿还贷款本息，尚欠贷款本金90549.96元，利息25565.78元。原告认为，被告未按约定履行还款义务，已构成违约，原告有权根据合同约定要求解除合同，要求被告立即清偿全部贷款本息并以抵押房产变现所得价款优先受偿。综上，原告为维护合法权益，特依据《民事诉讼法》等法律规定，依法向法院提起诉讼，望判如所请。被告唐伟辩称，认可原告诉请内容。被告刘瑛辩称，认可原告诉请内容。原告工行土门支行围绕诉讼请求依法提交以下证据：证据一、《个人借款/担保合同》，证明原被告成立合法有效的金融借款合同关系，被告应按照合同约定履行还款义务。被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同，要求被告清偿全部贷款及罚息。证据二、《个人借款凭证》，证明原告已经按照合同约定向被告发放贷款16万元，被告应按照合同约定履行还款义务。证据三、《西安市房地产抵押合同》，证明原被告以书面形式订立了抵押合同，被告以涉案房屋为涉案借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括主债权本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。证据四、《房屋他项权证》，证明涉案房屋已办理抵押登记，原告对涉案房屋享有抵押权。证据五、《历史明细列表》，证明被告未按照合同约定偿还贷款，原告有权解除合同，要求被告清偿全部贷款本息，原告对涉案房屋拍卖变卖所得价款优先受偿。二被告对原告提交的证据真实性、证明目的均予以认可。二被告未提交证据。原告工行土门支行提交的证据形式要件合法，证明内容有效，本院予以确认记录在卷佐证。根据当事人陈述及经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年4月18日，原告工行土门支行作为贷款人，被告唐伟作为借款人，被告刘瑛作为共同借款人，双方签订编号个贷字陕营行土门支行2011年096号《个人借款/担保合同》。合同约定被告唐伟向原告工行土门支行贷款160000元，贷款期限为10年，即2011年4月28日至2021年4月28日，合同项下贷款用途为购车。《个人借款/担保合同》约定： 4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。5.1贷款发放或继续发放的前提条件是：本合同项下担保已经生效并持续有效（个人信用贷款除外）；且借款人在本合同项下未发生任何违约情形。6.1经协商一致，借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%              确定。9.2借款人未按合同约定使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收100%确定。14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；J、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息。14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（3）停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。2011年4月28日，原告工行土门支行与被告唐伟签订《个人借款凭证》，原告工行土门支行向被告唐伟发放贷款160000元，贷款期限自2011年4月28日至2021年4月28日，基准利率为6.8%，按月等额本息偿还。逾期利率为11.73%。2011年4月18日，原、被告签订《西安市房地产抵押合同》，抵押合同约定，为确保双方借款合同的履行，甲方（被告唐伟、刘瑛）愿意以其所拥有的、有处分权的房屋所有权及其占用范围内的土地使用权作为抵押，向乙方（原告工行土门支行）提供履行债务的担保。抵押房产位于西安市莲湖区XX路XX段XX号XX栋XX室房屋（房屋所有权证号：  110XXXXXXX-4_1-4-03203～2）。抵押担保的范围包括主债权及相应的利息、违约金、损害赔偿金、实现该债权的费用以及其他应付的费用。2011年4月28日，案涉房产办理了他项权证（西安市房他证莲湖区字第201104XXXX号），原告工行土门支行为房屋他项权利人。2016年6月28日后，被告开始逾期还款，截至2020年11月21日，被告逾期52期，共计拖欠原告工行土门支行借款本金90549.96元。本院认为，原告工行土门支行与被告签订的《个人借款/担保合同》、《个人借款凭证》、《西安市房地产抵押合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效，各方应当按合同约定履行义务。原告工行土门支行已按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告应按照《个人借款/担保合同》和《个人借款凭证》的约定按期还本付息，被告在取得借款后，自2016年6月28日起至今未按《个人借款/担保合同》、《个人借款凭证》约定履行还款义务，其行为构成违约。原告工行土门支行根据《个人借款/担保合同》约定要求解除合同、提前收回贷款，证据有效，理由正当，本院依法支持。截止2020年11月21日，被告共计拖欠原告工行土门支行借款本金90549.96元。现原告工行土门支行主张被告支付借款本金90549.96元、利息32775.46元（截至2020年11月21日），并支付自2020年11月22日起至实际清偿之日止的利息（以90549.96元为基数，按双方签订的《个人借款/担保合同》约定的利率计算），于法有据，本院予以支持。关于原告工行土门支行第三项诉请，原、被告双方于2011年4月28日办理了他项权证，抵押权生效，现原告诉请对抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，本院依法支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司西安土门支行与被告唐伟、刘瑛于2011年4月18日签订的《个人借款/担保合同》；二、被告唐伟、刘瑛于本判决生效十日内支付原告中国工商银行股份有限公司西安土门支行截止2020年11月21日的借款本金90549.96元、利息32775.46元，并支付自2020年11月22日起至实际清偿之日止的利息（以90549.96元为基数，按双方签订的《个人借款/担保合同》约定的利率计算）；三、被告唐伟、刘瑛不能履行上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司西安土门支行有权以被告唐伟、刘瑛位于西安市莲湖区XX路XX段XX号XX栋XX室房屋（房屋所有权证号：110XXXXXXX-4_1-4-03203～2）折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。本案案件受理费5442元，公告费300元，均由被告唐伟、刘瑛承担（原告均已预交，被告在执行本判决时一并支付予原告）。如不服本院判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。    审    判    员      吉鹏飞                      二〇二〇年十二月二十三日 书    记    员      张  乐 1