福建省柘荣县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0926民初717号 原告：中国农业银行股份有限公司柘荣县支行，住所地福建省柘荣县双城镇柳城西路**。 主要负责人：兰婷君，该行行长。 委托诉讼代理人：林能清，福建广澜律师事务所执业律师。 被告：林冬菊，女，XXXX年XX月XX日出生，汉族，住福建省柘荣县。 被告：叶辉，男，XXXX年XX月XX日出生，汉族，住福建省柘荣县。 原告中国农业银行股份有限公司柘荣县支行（以下简称“柘荣农行”）与被告林冬菊、叶辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司柘荣县支行的委托诉讼代理人林能清、被告叶辉、林冬菊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 柘荣农行向本院提出诉讼请求：1．林冬菊、叶辉立即偿还柘荣农行借款本金118985.79元及利息8763.81元、复利618.11元罚息2706.66元（利息、罚息、复利暂计算至2020年11月3日，此后按合同约定计算至借款还清之日止）；2、柘荣农行有权将被告林冬菊、叶辉共同所有的坐落于福建省宁德市柘荣县××路××巷××号的房产（房产证号：柘房权证字第××号）拍卖、变卖、折价，且对所得价款享有优先受偿权；3、林冬菊、叶辉向柘荣农行支付实现债权而支出的律师代理费3500元；4、本案保全费由林冬菊、叶辉承担。诉讼过程中，柘荣农行放弃第四项诉讼请求。事实和理由：2012年8月30日，林冬菊因房屋装修向柘荣农行申请贷款。2012年11月23日，林冬菊与柘荣农行签订《个人担保借款合同》，约定借款金额为28万元，借款用于住房装修，借款期限为120个月，自2012年11月23日起至2022年11月22日止，借款利率以借款发放日中国人民银行同期间同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%计算，借款人按每一个月为一个周期还款，以等额本息还款法分期还款：同时，合同约定借款人未按期偿还借款本息的，贷款人对逾期借款和未付利息分别计收罚息和复利，并有权停止发放借款、提前收回借款，行使担保权，且借款人需向贷款人支付违约金，并承担贷款人实现债权所支出的全部费用（包括但不限于律师费、差旅费、诉讼费）。上述借款合同签订后，林冬菊、叶辉提供共同所有的坐落于福建省宁德市柘荣县××路××巷××号房产［土地权证号：柘国用（XXXX）第××号，房产证号：柘房权证字第××号］作为抵押物抵押给柘荣农行，并办理抵押登记［他项权证号：柘他项（XXXX）第××号］。2012年11月23日，柘荣农行按约向林冬菊、叶辉指定的账户发放全部借款，但林冬菊、叶辉在借款期限未届满前拒绝履行还本付息的义务，且经柘荣农行多次催告仍未履行，林冬菊、叶辉的行为明显构成违约。暂计至2020年11月3日，林冬菊、叶辉需向柘荣农行偿还借款本金118985.79元、利息8763.81元、复利618.11元、罚息2706.66元，此后利息、复利、罚息按合同约定计算至借款还清之日止。林冬菊、叶辉拒绝履行还款义务，已构成违约，应承担相应的法律责任。 林冬菊辩称，其不是不还款，因其丈夫服刑、自己动手术，家庭经济困难，无力还款，请求给予时间，分期偿还。 叶辉承认柘荣农行主张的借款事实，但认为，因为自己服刑刚出来且又碰上新冠疫情，家庭经济困难，无力一次性还款。现在只能分期偿还本金，请求免除或减免利息。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。柘荣农行提交的个人信贷业务申请表、结婚证、《个人担保借款合同》、贷款房地产抵押清单、房屋产权证、土地权证，房屋他项权证、个人借款凭证、个贷凭证基本信息、送达地址确认书等证据，来源合法、内容真实、与本案有关联且林冬菊、叶辉没有异议，可以证明本案借款的基本事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对柘荣农行上述诉称的借款事实予以确认。 另查明，林冬菊与叶辉于2005年10月20日登记结婚。2012年8月30日，林冬菊、叶辉共同在个人信贷业务申请表上的（共同）申请人及配偶一栏签字。双方《个人担保借款合同》约定，借款利率以借款发放日中国人民银行同期间同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%计算，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日调整。借款时执行利率为年利率9.4975%。逾期借款从逾期之日起按借款执行利率上浮百分之五十计收罚息。对应付未付利息，柘荣农行依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人按每一个月为一个周期还款，以等额本息还款法分期还款，还款日为借款发放对应日。借款人未按约定足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 2012年11月23日，本案的抵押权办理了抵押登记。截至2020年11月3日，林冬菊与叶辉逾期未结清的借款本金41,362.35元，未结清期数15期。 本院认为，本案当事人之间的《个人担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，合同成立并生效。林冬菊借款后未能依约偿还借款，其行为已构成违约，依约柘荣农行有权提前收回已发放的借款。对逾期的借款，依约林冬菊应按约定支付罚息，且柘荣农行有权依约计收复利。该借款发生于林冬菊、叶辉婚姻关系存续期间，且由两人共同申请，属于两人的夫妻共同债务，应由两人共同清偿。叶辉主张经济困难、分期偿还并请求减免利息，但柘荣农行不予认可，所以，本院无法对叶辉的请求予以采纳，因此，柘荣农行主张林冬菊、叶辉共同提前偿还借款本息的请求，事实和法律依据充分，予以支持。柘荣农行主张两被告承担为实现债权而实际发生的费用3,500元，但柘荣农行未能提交证据证实，故该项请求，无事实依据，予以驳回。林冬菊、叶辉以共有的房地产为本案借款提供抵押担保且抵押权已获登记，柘荣农行主张抵押权，事实和法律依据充分，予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十八条第一款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第二款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、林冬菊、叶辉应当在本判决生效之日起二十日内偿还中国农业银行股份有限公司柘荣县支行借款本金118,985.79元并按双方签订的《个人担保借款合同》的约定支付利息、罚息、复利（截至2020年11月3日的利息为8,763.81元、罚息为2,706.66元，复利为618.11元，此后继续按合同继续计算至借款还清之日止）。 二、如果林冬菊、叶辉未依照第一项判决履行债务，就第一项债务，中国农业银行股份有限公司柘荣县支行有权以坐落于福建省柘荣县的房地产（房屋所有权证号：柘房权证字第××号）拍卖、变卖、折价所得的价款优先受偿。 三、驳回中国农业银行股份有限公司柘荣县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应及时足额履行生效法律文书确定的义务。逾期未履行的，应自觉主动前往本院申报经常居住地及财产情况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知书暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明的送达地址送达相关法律文书，并可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 案件受理费2,991元，减半收取为1,495.5元，由中国农业银行股份有限公司柘荣县支行负担38元，由林冬菊、叶辉共同负担1,457.5元（林冬菊、叶辉应当在本判决生效之日起七日内向本院交纳案件受理费）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省宁德市中级人民法院。 审判员  袁高贤 二〇二〇年十二月十五日 书记员  黄 忻 附录：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百七十八条二人以上依法承担连带责任的，权利人有权请求部分或者全部连带责任人承担责任。 连带责任人的责任份额根据各自责任大小确定；难以确定责任大小的，平均承担责任。实际承担责任超过自己责任份额的连带责任人，有权向其他连带责任人追偿。 连带责任，由法律规定或者当事人约定。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。