福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初5885号 原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行，住所地莆田市城厢区灵川镇东大道**。统一社会信用代码：91350302567301007X。 负责人：吴**伟，行长。 委托诉讼代理人：林洪松，男。代理权限：一般代理。 被告：蔡建华，男，1955年9月22日出生，汉族，住，住所地莆田市城厢区/div> 被告：蔡淑萍，女，1960年9月4日出生，汉族，住，住所地莆田市城厢区/div> 被告：蔡清云，女，1984年8月27日出生，汉族，住，住所地莆田市城厢区/div> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行（以下简称“农商灵川支行”）与被告蔡建华、蔡淑萍、蔡清云银行卡纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商灵川支行的委托诉讼代理人林洪松到庭参加诉讼，被告蔡建华、蔡淑萍、蔡清云经本院传票传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商灵川支行向本院提出诉讼请求：1.判令蔡建华、蔡淑萍立即共同向农商灵川支行偿还普惠金融卡透支本金99880.12元及该款自2020年4月22日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（暂计至2020年8月22日止为5175.38元）；2.判令蔡清云对上述债务承担连带偿还责任；3.本案的全部诉讼费用由蔡建华、蔡淑萍、蔡清云承担。事实与理由：2017年8月27日，蔡建华向农商灵川支行办理了福万通普惠金融卡，并签订《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）及《福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）。《领用合约》及《章程》约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息费用，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。该笔普惠金融卡由蔡清云提供连带保证责任，保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，农商灵川支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过蔡建华的申请，于2017年8月30日向蔡建华发放卡号为6228××××6100福万通普惠金融卡，授信额度为人民币10万元，授信期限3年。蔡建华自2020年5月22日发生账单99880.12元后，仅于2020年6月17日和7月18日分别偿还利息64.25元和0.17元，其行为已经构成违约。蔡淑萍系蔡建华的妻子，本案债务发生在夫妻关系存续期间，且其在共同债务承诺书、《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同还款责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，蔡淑萍对上述债务及各项费用承担共同偿还责任。故请求判如所请。 蔡建华、蔡淑萍、蔡清云均未作答辩。 农商灵川支行围绕其诉讼请求，向本院依法提交了1.农商灵川支行营业执照、负责人身份证明各一份，欲证明原告主体适格的事实；2.蔡建华、蔡淑萍、蔡清云各自身份证复印件、蔡建华和蔡淑萍的结婚证复印件各一份，欲证明各被告主体适格，蔡建华与蔡淑萍为夫妻关系，该笔债务为夫妻共同债务的事实；3.福万通普惠金融卡申请表、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠贷记卡章程》、共同债务承诺书、福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知各一份，欲证明2017年8月27日，蔡建华及其配偶向农商灵川支行申领普惠金融卡，2017年8月30日农商灵川支行依约给予持卡人10万元的授信额度，透支年利率14.4%，违约金为最低还款未偿还部分的5%，最低收费为10元，最高不超过500元等。蔡清云为本案蔡建华因使用普惠金融卡所发生的全部债务提供连带担保责任，该笔债务为蔡建华与蔡淑萍夫妻共同债务的事实；4.信用卡明细账一份，欲证明蔡建华未按约定归还普惠金融卡欠款本息，已严重违反合约约定，截止至2020年8月22日蔡建华拖欠本金99880.12元，利息、违约金共计5175.38元的事实。 蔡建华、蔡淑萍、蔡清云均未提供证据。 本院审查认为，蔡建华、蔡淑萍、蔡清云拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利。农商灵川支行提供的上述证据来源合法，内容客观真实，与本案待证事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年8月27日，蔡建华向农商灵川支行申请办理额度为10万元的福万通惠普金融卡，蔡淑萍在“申请人配偶/家属（签章）：”处签名并按捺手印，承诺愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。蔡清云在“保证人1:”处签名并按捺手印，承诺愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务承担连带责任保证，保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等贵行实现债权所产生的一切费用。保证期间为申请人因使用福万通普惠金额卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。同日，以蔡建华为甲方、农商灵川支行为乙方就普惠金融卡的申领和使用等相关事宜签署《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。本合约有效期最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号之日起算，至普惠金融卡到期失效时终止。甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方有权依法向持卡人催收并停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还等内容。同日，蔡淑萍在《“普惠金融●惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》的“共同债务人（签章）：”处签名，承诺对蔡建华使用上述福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任。 合同签订后，农商灵川支行同意给予蔡建华普惠金融卡信用额度10万元，并发放卡号为6228××××6100普惠金融卡，蔡建华使用该卡产生债务。蔡建华使用普惠金融卡发生相应账单后，未及时偿还普惠金融卡透支本金99880.12元及该款自2020年4月22日起的利息（仅于2020年6月17日和7月18日分别偿还64.25元和0.17元，共计64.42元）。 另查明，蔡建华与蔡淑萍系夫妻关系。 本院认为，蔡建华向农商灵川支行申领并使用普惠金融卡消费，所产生的欠款应当依约按期足额偿还。因蔡建华未能按照合同约定按时足额偿还透支本金及利息，已构成违约，故农商灵川支行主张蔡建华偿还普惠金融卡透支本金99880.12元及该款自2020年4月22日起至还清之日止按照合同约定计算的利息、违约金（利息、罚息、复息合计不得超过全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日公布的一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%）（已偿还利息64.42元予以扣除），符合法律规定，本院予以支持；超出部分，不予支持。上述借款发生在蔡建华与蔡淑萍的婚姻关系存续期间，且蔡淑萍在蔡建华申领普惠金融卡时签字承诺愿意对蔡建华使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任，有共同借款的意思表示，应当认定为夫妻共同债务，故农商灵川支行主张蔡淑萍对上述债务承担共同还款责任，本院予以支持。蔡清云为蔡建华的上述债务提供连带责任保证，故农商灵川支行主张蔡清云对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。蔡建华、蔡淑萍、蔡清云经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在举证期限内提出书面异议和提交证据，视为对自己诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、蔡建华、蔡淑萍应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行普惠金融卡透支本金99880.12元及该款自2020年4月22日起至还清之日止按照合同约定计算的利息、违约金（利息、罚息、复息合计不得超过年利率15.4%）（已偿还利息64.42元予以扣除）； 二、蔡清云对上述债务承担连带清偿责任。代偿后享有追偿权； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2401.1元，减半收取为1200.55元，由福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行负担0.75元，蔡建华、蔡淑萍、蔡清云负担1199.8元。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员  郭      升 二〇二〇年十二月十日 法官助理  李逸萍书记员何琳 附：本案相关的法律法规及执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。