湖北省松滋市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1087民初1477号原告：松滋中银富登村镇银行有限公司，住所地松滋市新江口镇飞利浦路**。法定代表人：覃雅伦，系该行行长。委托诉讼代理人：尚宏蓉，女，1981年11月19日出生，汉族，松滋市人，住松滋市，系该行员工，一般授权代理。委托诉讼代理人：龚宸，男，1982年11月7日出生，汉族，松滋市人，住松滋市，系该行员工，一般授权代理。被告：卢红海，男，1972年9月16日出生，汉族，松滋市人，务农，户籍地松滋市。被告：周蓉，女，1992年11月20日出生，汉族，松滋市人，务农，户籍地松滋市。系被告卢红海之妻。被告：刘坤明，男，1968年6月1日出生，汉族，松滋市人，住松滋市。原告松滋中银富登村镇银行有限公司（以下简称“松滋中银富登银行”）诉被告卢红海、周蓉、刘坤明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告松滋中银富登银行的委托诉讼代理人尚宏蓉、龚宸，被告刘坤明到庭参加诉讼，被告卢红海、周蓉经本院合法传唤，其无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告松滋中银富登银行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告卢红海、周蓉偿还贷款本金人民币86726.75元，以及截止至2020年7月12日所欠利息1578.40元、罚息11788.06元、复利229.31元，以上暂计100322.52元，以及自2020年7月13日起至贷款全部清偿之日止的罚息和复利（罚息和复利分别以实际逾期本金和利息为计算基数，按合同约定年利率的1.5倍即每年14.25%计至贷款全部结清之日）；2.判令被告刘坤明对上述诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；3.判令被告卢红海、周蓉以其名下位于松滋市××××组的房屋履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4.判令各被告共同承担本案的诉讼费用。事实和理由：2018年8月30日，原告与被告卢红海、周蓉签订了《借款合同》（合同编号2018H0108017120572），约定原告向被告卢红海、周蓉发放贷款15万元人民币，贷款期限12个月，合同利率为年利率9.5%，贷款期限为2018年9月4日至2019年9月3日，还款方式为组合还款方式。逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍。逾期利息按罚息利率计算复利。为担保上述借款合同下的原告债权，原告与被告刘坤明签订了《最高额保证合同》（合同编号2018H0108017120572-2），约定被告刘坤明对上述《借款合同》下的原告全部债权承担连带保证担保责任。2018年8月30日，原告与被告卢红海、周蓉签订了《最高额抵押合同》（合同编号2018H0108017120572-1），约定被告卢红海、周蓉以其名下位于松滋市××××组的房屋提供抵押担保，对上述《借款合同》下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。上述合同签订后，原告于2018年9月4日如约发放贷款15万元人民币。2019年9月3日，借款合同到期，被告未能按约定归还本金及利息。原告多次上门催讨，并向几被告发出《催款通知函》、《履行担保责任通知书》，要求立即偿还到期贷款本（利）息，但截止起诉日被告仍未偿还。原告认为，被告卢红海、周蓉未能清偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任，被告刘坤明应履行保证责任。被告卢红海、周蓉应以其抵押的房地产承担抵押担保责任，原告对该财产依法行使抵押权并优先受偿。为了及时实现贷款债权，维护原告的合法权益，原告具文起诉，请求依法判如所请。被告卢红海未提出答辩，亦未向法院提交任何证据。被告周蓉未提出答辩，亦未向法院提交任何证据。被告刘坤明辩称，1.借款属实，我担保签字也是属实；2.借款合同的借款人卢红海让我担保，他说如果他还不上是用他的房子做抵押，和我没关系，银行的工作人员也是这么说的，所以我就签了这个合同，现在他还不上，我请求先用他的房子清偿，如果房子无法全部清偿，其余的我来负责；3.这钱是卢红海用了，周蓉现在不到30岁，在外面打工，有一定的经济收入，去年她还给她的老家寄了钱，卢红海名下还有其他资产，可以用来清偿，他有猪厂、小轿车，应该他们先还；4.我是农民，身体也不算好，现在外做零工，一个月大概3000元，老板听说这个事后让我先把这个事了再上班，这笔钱我无力清偿。本院经审理认定事实如下：2018年8月30日，原告与被告卢红海、周蓉签订了《借款合同》，约定原告松滋中银富登银行向被告卢红海发放贷款15万元人民币，合同利率为年利率9.5%，贷款期限为2018年8月30日至2019年8月29日，还款方式为组合还款方式，并约定逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利。同日，原告松滋中银富登银行与被告卢红海、周蓉签订《最高额抵押合同》，约定被告卢红海、周蓉以其名下位于松滋市××××组的房地产提供抵押担保，对上述《借款合同》下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告松滋中银富登银行就该财产优先受偿。同日，原告松滋中银富登银行与被告刘坤明签订了《最高额保证合同》，约定被告刘坤明对上述《借款合同》下的原告松滋中银富登银行全部债权承担连带保证担保责任。上述合同签订后，原告于2018年9月4日如约发放贷款15万元至被告卢红海账户上。2019年9月3日，借款合同到期，被告卢红海、周蓉未能按约定归还本金及利息。截止2020年7月12日，被告卢红海、周蓉下欠原告本金86726.75元，利息1578.4元、罚息11788.06元、复利229.31元，共计100322.52元。原告为了及时实现贷款债权，维护其合法权益，遂起诉至本院，提出如前诉请。本院认为，2018年8月30日，原告与被告卢红海、周蓉签订的《借款合同》系双方当事人真实意思表示，双方关于利息、罚息、复利的约定不违反中国人民银行关于人民币贷款利率的有关规定，合法有效，本院予以维护；原告松滋中银富登银行依约定给被告卢红海发放贷款后，二被告未按期返还借款并支付利息，系违约行为，依法应承担返还借款本金、支付下欠利息及罚息的民事责任，对于要求被告卢红海返还借款本金、支付下欠利息的诉讼请求，本院予以支持。2018年8月30日，原告与被告刘坤明签订的《最高额保证合同》也系双方当事人真实意思表示，其并不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应予以维护。该合同约定被告刘坤明对2018年8月30日原告松滋中银富登银行与被告卢红海签订的《借款合同》下的原告的全部债权承担连带保证责任，因此，在本案中，被告刘坤明对此应承担连带保证责任。对于原告松滋中银富登银行要求被告卢红海、周蓉以其位于松滋市××××组的房地产履行抵押担保责任、对上述财产依法行使抵押权并优先受偿的诉请，因双方未在相关部门办理抵押登记，其设定的抵押权未能成立，双方签订的《抵押合同》应为无效，故对原告的该项请求本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十四条第（二）项、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：一、被告卢红海、周蓉应于本判决生效后十日内返还原告松滋中银富登村镇银行有限公司借款本金86726.75元，支付截止2020年7月12日止所欠利息1578.4元、罚息11788.06元、复利229.31元，合计100322.52元；并从2020年7月13日起至清偿之日止以贷款本金86726.75元为基数按年利率14.25%（合同约定利率9.5%的1.5倍）的标准向原告松滋中银富登村镇银行有限公司支付逾期利息，对从2020年7月13日起至清偿之日止以贷款本金86726.75元为基数按年利率9.5%计算产生的利息按照年利率14.25%的标准向原告松滋中银富登村镇银行有限公司支付复利；二、被告刘坤明对前款第一项的借款本息承担连带清偿责任；三、驳回原告松滋中银富登村镇银行有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2306元，由被告卢红海承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审 判 长 卢 军人民陪审员 邹 倩人民陪审员 胡云华二〇二〇年十二月二十八日书 记 员 赵 凡