上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初63866号原告：中信银行股份有限公司上海分行，住所地上海市浦东新区。负责人：贺劲松，行长。委托诉讼代理人：张婷，上海虹桥正瀚律师事务所律师。委托诉讼代理人：刁星尹，上海虹桥正瀚律师事务所律师。被告：姜润明，男，1971年6月23日出生，汉族，户籍地江西省上饶市。被告：袁莉华，女，1975年2月5日出生，汉族，户籍地江西省上饶市。原告中信银行股份有限公司上海分行(以下至判决主文前简称中信银行上海分行)与被告姜润明、袁莉华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用普通程序，根据全国人民代表大会常务委员会《关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，适用独任制对本案公开开庭进行了审理。原告中信银行上海分行的委托诉讼代理人张婷律师到庭参加诉讼。被告姜润明、袁莉华经本院依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行上海分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告姜润明、袁莉华共同向原告归还贷款本金人民币1,385,849.41元；2.依法判令被告姜润明、袁莉华共同向原告支付截至2020年12月1日的利息116,326.28元、逾期利息10,148.06元,以及自2020年12月2日起至全部款项实际清偿之日止的逾期利息(以本息之和1,502,175.69元为基数，按照9.1875%的罚息利率计算)；3.依法判令如被告姜润明、袁莉华不履行上述第一、二项还款义务的,原告可与二被告协议，以其名下坐落于上海市普陀区中江路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产折价，或者申请以拍卖、变卖该房产所得价款在最高额2,560,900元范围内由原告优先受偿，不足部分由被告姜润明、袁莉华继续共同清偿；4.依法判令本案案件受理费、财产保全费由二被告共同承担。事实与理由：2015年9月18日，被告姜润明与原告签订《中信银行个人房产抵押综合授信协议》(下称“授信协议”)一份,编号：银综字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号。合同约定：综合授信额度为人民币2,560,900元,授信期限自2015年9月28日起至2039年9月28日。综合授信额度下贷款的金额、期限、利率、还款方式等通过双方签署的借款合同予以约定。担保方式为抵押担保,相应合同为《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》(编号：银抵字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号，下称“抵押合同”)。同日，被告姜润明、袁莉华与原告签订上述抵押合同。合同约定：为确保主合同债务人在一定期限内连续发生的多笔债务的履行、保障原告债权的实现,被告姜润明、袁莉华自愿以被告姜润明、袁莉华名下位于上海市普陀区中江路XXX弄XXX号XXX室房地产作为抵押物向原告提供最高额抵押担保；上述授信协议及项下各具体合同共同构成主合同。抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利及为实现债权、抵押权等而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、保全费、执行费等)。上述抵押于2015年10月29日办理了抵押登记,证明号：普XXXXXXXXXXXX，登记的最高债权数额为人民币2,560,900元。2015年11月3日,被告姜润明、袁莉华与原告签订了《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》(编号：银专字/第XXXXXXXXXXXXXXXXXX号)一份。合同约定：经被告姜润明申请,原告向被告姜润明、袁莉华提供总额为人民币150万元的贷款,贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮25%确定，为浮动利率，每年1月1日调整。还款方式为按月等额本息还款法。被告姜润明、袁莉华逾期归还贷款的，原告有权在贷款利率基础上加收50%作为罚息利率计收罚息；对不能按时支付的利息(包括罚息)，按罚息利率计收复利。被告姜润明、袁莉华未按约归还贷款的，构成违约，原告有权宣布贷款提前到期并收回已发放的贷款、按合同约定计收罚息和复利、实现抵押权。原告为实现债权及抵押权而支付的所有费用均由被告姜润明、袁莉华承担。发生争议的由原告所在地人民法院管辖。上述合同签订后,原告于2015年11月9日向被告姜润明、袁莉华发放贷款人民币150万元,期限至2039年9月9日止，执行年利率为6.125%。但被告姜润明、袁莉华未按约归还贷款,已构成违约。原告为追讨欠款诉至本院，要求判如所请。原告为证明其诉请，提供以下证据：证据一、《中信银行个人房产抵押综合授信协议》一份，证明原告与被告姜润明之间的综合授信合同关系；证据二、《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》、上海市房地产登记证明各一份，证明原告与被告姜润明、袁莉华之间的最高额抵押合同关系且抵押已办理登记；证据三、《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》一份，证明原告与被告姜润明、袁莉华之间的金融借款合同关系以及贷款利率、期限、违约责任等约定。证据四、个人借款凭证(借据)一份，证明原告已依约履行放款义务;实际贷款期限、贷款利率；证据五、个人贷款逾期欠款说明一份，证明被告姜润明、袁莉华未按约履行还款义务,已构成违约；证据六、律师函、邮寄凭证各一份，证明原告已向被告姜润明、袁莉华宣布贷款已提前到期；证据七、借款申请表、公证书，证明二被告向原告借款的意思表示和被告袁莉华委托被告姜润明办理抵押贷款的事实；证据八、结婚证，证明二被告是夫妻关系。被告姜润明、袁莉华未到庭答辩，也未向本院提供相关证据材料。本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对原告提供的证据进行审查，认为上述证据符合法律规定的证据条件，故本院将其作为定案的证据。又因原告提供的证据与其陈述相互印证，本院对原告所述事实予以确认。另查明，涉案《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》第二十二条约定，乙方向甲方送达各类文书、信函等书面材料或甲方和乙方之间因本合同/协议发生任何纠纷而诉诸公证机关、法院或仲裁机关等机构的，甲方确认在本合同首页及第二十一条处载明的地址将作为甲方的司法送达地址。确认的司法送达地址适用于法院一审、二审、再审、执行(含处置抵押物等)等各个诉讼、执行阶段，亦适用于仲裁机构、公证机关等机构送达相关法律文书等。如诉讼、仲裁或申请执行证书期间送达地址发生变更的，甲方应当及时告知受诉法院、仲裁机关或公证机关变更后的地址。如因甲方提供的送达地址不确切，或未及时告知受诉法院、仲裁机关或公证机关变更后的送达地址，导致法院诉讼文书、执行文书、仲裁裁决或公证机关执行证书等各项法律文书无法送达或未及时送达，甲方将自行承担由此可能产生的一切法律后果。受诉法院、仲裁机构或公证机关邮寄至上述送达地址即视为有效送达。如本条约定与合同中其他条款约定冲突的,应以本条约定为准。被告姜润明、袁莉华在涉案《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》载明地址为上海市普陀区中江路XXX弄XXX号XXX室。本院立案后向上述地址邮寄开庭传票及诉状、证据副本，邮寄材料于2020年11月14日被退回。再查明，截至2020年12月1日，被告姜润明拖欠原告借款本金1,385,849.41元、利息116,326.28元以及逾期利息10,148.06元。本院认为，涉案《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》、《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》系当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效成立，当事人理应恪守。被告姜润明未按照约定履行合同义务，已构成违约。原告主张被告姜润明归还欠款本金和逾期利息，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于逾期利息，合同约定的逾期利率不违反法律规定，本院予以支持。关于被告袁莉华的共同还款责任，被告袁莉华并未在涉案《中信银行个人房产抵押综合授信专项支付综合消费贷款协议》签字署名，且原告未能提供相关证据证明涉案借款系用于被告姜润明、袁莉华夫妻共同生活、共同生产经营，为此应当承担举证不利后果，对于原告的该项诉请，本院不予支持。被告姜润明、袁莉华应在约定的抵押担保范围内承担抵押担保责任。被告姜润明、袁莉华经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃质证及抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第一百九十八条，《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告姜润明应于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海分行借款本金1,385,849.41元；二、被告姜润明应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海分行截至2020年12月1日的利息116,326.28元、逾期利息10,148.06元；三、被告姜润明应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海分行自2020年12月2日起至实际清偿之日止的逾期利息(以拖欠本息之和1,502,175.69元为基数，按照罚息年利率9.1875%计算)；四、如被告姜润明未履行上述第一至三项付款义务的，原告中信银行股份有限公司上海分行有权与被告姜润明、袁莉华协议，以被告姜润明、袁莉华名下坐落于上海市普陀区中江路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额2,560,900元范围内优先受偿上述第一至三项付款义务，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告姜润明、袁莉华所有，不足部分由被告姜润明继续清偿；五、驳回原告中信银行股份有限公司上海分行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18,050元，由被告姜润明、袁莉华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  蔡浩若二〇二〇年十二月十一日书记员  瞿晨杰附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。五、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。