福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初5676号 原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行，住所地：莆田市城厢区灵川镇东大道**。统一社会信用代码：91350302567301007X。 负责人：吴**伟，该支行行长。 委托诉讼代理人：蔡益枝，女。代理权限：一般代理。 被告：孙金辉，男，1970年12月30日出生，汉族，住，住所地莆田市秀屿区/div> 被告：叶淑青，女，1978年11月27日出生，汉族，住，住所地莆田市秀屿区/div> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行（以下简称“农商灵川支行”）与被告孙金辉、叶淑青银行卡纠纷一案，本院于2020年10月29日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商灵川支行的委托诉讼代理人蔡益枝及被告孙金辉到庭参加诉讼，被告叶淑青经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商灵川支行向本院提出诉讼请求：1.判令孙金辉、叶淑青立即共同向农商灵川支行偿还贷记卡透支本金48319.99元及截至2020年9月22日的透支利息、违约金、分期手续费计26384.56元，以及透支本金48319.99元为基数自2020年9月23日起至还清之日止按合同约定计算的透支利息、违约金；2.本案案件受理费由孙金辉、叶淑青承担。事实与理由：2019年4月12日，孙金辉向农商灵川支行办理了福万通ＩＣ贷记卡，并签订《福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）及《福万通ＩＣ贷记卡章程》（以下简称“《章程》”）。《领用合约》及《章程》对该贷记卡的使用、收费、缴款等事项作了约定。2019年4月19日，孙金辉与叶淑青向农商灵川支行申请家装分期付款业务，申请分期金额为5万元，并签订《莆田农商银行“居家卡”家装分期业务协议》，并对分期额度、手续费、还款额及违约等事项进行约定。合同签订后，农商灵川支行依约向孙金辉发放贷记卡（卡号：6228××××6102）一张，并发放50000元的分期授信额度。但自2019年6月22日起孙金辉未能按期还款，截至2020年9月22日，孙金辉尚欠透支本金48319.99元及透支利息、违约金、分期手续费26384.56元，故请求判如所请。 孙金辉辩称，借款5万元没有异议，但有还款一些，只剩下4万8千多，现在涨到7万多，利息与违约金过高。 叶淑青未作答辩。 农商灵川支行围绕其诉讼请求，向本院依法提交了1.营业执照、负责人身份证明各一份，欲证明原告主体适格的事实；2.孙金辉、叶淑青身份证、结婚证各一份，欲证明被告主体适格的事实；3.福万通IC贷记卡申请表、福万通贷记卡领用合约、福万通贷记卡章程、莆田农商银行“居家卡”家装分期付款业务申请表、《莆田农商银行“居家卡”家装分期业务协议》各一份，欲证明孙金辉向农商灵川支行申请福万通贷记卡，并申请家装分期业务，农商灵川支行依约授予其信用额度的事实；4.贷记卡交易明细一份，欲证明孙金辉违约的事实。孙金辉、叶淑青未提供证据。 本院审查认为，叶淑青拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利。农商灵川支行提供的上述证据来源合法，内容客观真实，与本案待证事实具有关联性，且孙金辉对上述证据的真实性亦无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年4月12日，孙金辉向农商灵川支行申请办理福万通IC贷记卡，并以孙金辉为甲方、农商灵川支行为乙方就福万通IC贷记卡的申领和使用等相关事宜签署《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，约定：乙方核准发给甲方福万通IC贷记卡后，甲方应按照乙方网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡收费标准》承担各类费用。甲方可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。福万通IC贷记卡免息还款期最长56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。福万通IC贷记卡卡片的有效期限最长为5年，过期自动失效。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还等内容。 2019年4月19日，孙金辉向农商灵川支行申请“居家卡”家装分期付款业务，申请分期金额为50000元，分期期数60期。叶淑清在《莆田农商银行“居家卡”家装分期付款业务申请表》中“共同还款人意见”一栏确认“本人是申请人孙金辉的妻子，知晓并同意申请人办理莆田农商银行‘居家卡’家装分期业务，本人承诺作为共同还款人，履行还款义务。”并在“共同还款人签名：”处签字摁手印。 同日，孙金辉作为持卡人（借款人）与农商灵川支行签订《莆田农商银行“居家卡”家装分期业务协议》，约定孙金辉申请的分期额度用于装修，分期额度为5万元，分期手续费费率为每期4.2‰，每期支付金额为210元。分期付款期数60期，由孙金辉使用贷记卡卡号：6228××××6102偿还分期资金及支付分期手续费。若持卡人违约，农商灵川支行有权提前收回分期金额或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还，若未能按期偿还分期金额的，银行有权把全部未偿还分期金额记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权的一切费用等事项。 合同签订后，农商灵川支行依约向孙金辉发放了贷记卡（卡号：6228××××6102）及50000元的分期授信额度。但孙金辉仅于2019年6月15日、7月17日、8月17日、9月17日分别还款1100.01元、1000元、1.98元、2.37元，合计2104.36元，其中用于偿还本金1680.01元。现因孙金辉未还余款致讼。 另查明，孙金辉与叶淑青系夫妻关系。 本院认为，孙金辉向农商灵川支行申领福万通IC贷记卡用于家装分期，所产生的欠款应当依约按期足额偿还。因孙金辉未能按照合同约定按时足额偿还透支本金及利息，已构成违约，现孙金辉仅偿还透支本金1680.01元及利息424.35元，该款应予以扣除，故农商灵川支行主张孙金辉偿还福万通IC贷记卡透支本金48319.99元及该款自2019年4月28日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（已偿还利息424.35元予以相应扣除）（利息、违约金、分期手续费合计不得超过全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日公布的一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%），符合法律规定，本院予以支持。叶淑青在孙金辉申请“居家卡”家装分期付款业务时签字承诺愿意作为共同还款人，履行还款义务，故农商灵川支行主张叶淑青对上述债务承担共同还款责任，本院予以支持。叶淑青经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在举证期限内提出书面异议和提交证据，视为对自己诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 孙金辉、叶淑青应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行福万通IC贷记卡透支本金48319.99元及该款自2019年4月28日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（已偿还利息424.35元予以扣除）（利息、违约金、分期手续费合计不得超过年利率15.4%）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1699.1元，减半收取为849.55元，由孙金辉、叶淑青负担。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员  郭       升 二〇二〇年十二月四日 法官助理  李逸萍书记员林建萍 附：本案相关的法律法规及执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。