江苏省涟水县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0826民初2435号原告：中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司，住所地在淮安市清江浦区健康东路**。负责人：许颖晖，该分公司总经理。委托诉讼代理人：漆业昆，江苏凯仕曼律师事务所律师。被告：吴引菊，女，汉族，1964年3月15日出生，居民，住江苏省涟水县。原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司（以下至主文前简称人保淮安公司）诉被告吴引菊保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月8日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告人保淮安公司的委托诉讼代理人漆业昆到庭参加诉讼，被告吴引菊经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保淮安公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴引菊给付原告代偿款本息22331.58元、给付保险费2003.52元，合计为24335.1元；2、被告承担本案诉讼费。事实与理由：2017年7月5日，被告向原告投保了《个人信用贷款保证保险》。约定：原告为被告（投保人）向华夏银行股份有限公司淮安分行（被保险人）申请贷款提供保证保险，被告按月向原告交付保险费。之后，被告与华夏银行签订《个人保险保证借款合同》及《关于贷款细节的约定》，约定被告向华夏银行借款44000元，因被告未依约还本付息，原告于2019年5月25日依据保证保险合同向华夏银行进行了赔偿。华夏银行向原告出具代偿债务权益转让确认书。原告认为：原、被告签订的保证保险合同系双方真实意思表示，合法有效。被告在借款期内未按约还款，原告在向华夏银行代偿借款本息后，有权向被告追偿，并有权要求被告支付保险费及违约金。故特具此状，恳请法院依法支持原告诉请。被告吴引菊未作答辩。原告人保淮安公司为支持其诉讼请求，向本院提供以下证据：1、个人信用贷款投保单、贷款保险单各一份，证明被告向原告申请投保了个人信用保险，被保险人为华夏银行，约定贷款金额为44000元，全部保费为27047.52元，赔偿等待期为80天，每月保费为751.32元，同时约定被告违约未还款的，需以尚欠的全部款项为基数，从原告代偿当日起计算按每日千分之一向原告缴纳违约金，并承担因催收产生的全部费用；2、个人保证保险借款合同一份、贷款发放凭证一份，证明被告与华夏银行于2017年7月5日签订的借款合同，双方成立借款合同关系，且华夏银行于2017年7月5日向被告发放了44000元贷款；3、代偿债务与权益转让确认书一份，证明华夏银行于2019年5月25日收到原告支付的代偿款本息合计22331.58元，并将该借款的相关权益转让给原告；4、代偿债务通知书一份，证明华夏银行向被告吴引菊告知了原告于2019年5月25日为其代偿了22331.58元，其中本金为21869.77元，贷款利息410.17元，罚息51.64元；5、被告在华夏银行的账户明细一份，证明被告最后一次还款时间为2019年2月5日，之后未再履行还款义务。本院经审理查明事实如下：2017年6月22日被告吴引菊向原告人保淮安公司提交《个人信用贷款保证保险投保单》一份，要求在原告人保淮安公司处投保。2017年6月25日，原告人保淮安公司出具由其加盖印章并有被告吴引菊捺印、签名的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明：“投保人：吴引菊；被保险人：华夏银行股份有限公司淮安分行；贷款金额44000元；保险费27047.52元；保险金额48656.24元；赔偿等待期80天，费率：1.5441%（月）；每月保险费751.32元；付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费”。2017年7月5日被告吴引菊与华夏银行股份有限公司淮安分行签订《个人保险保证借款合同》，合同约定：“借款人(甲方)：吴引菊贷款人（乙方）；华夏银行股份有限公司淮安分行；贷款的用途为：购买商品；贷款金额为人民币44000元；贷款期限为36个月。自2017年7月5日始至2020年7月5日止。实际贷款期限以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本贷款不办理展期。贷款利率为年利率6.65％。利息自贷款发放之日起计算。若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40％执行”。同日，华夏银行股份有限公司淮安分行向被告吴引菊发放了44000元贷款，约定利率6.65%。被告吴引菊在借款后，向原告人保淮安公司每月支付保险费751.32元，计19个月，因被告吴引菊只依约向华夏银行还本付息至2019年2月5日，后未再归还。原告人保淮安公司于2019年5月25日依据保证保险合同约定向华夏银行进行了理赔。理赔金额为：本金21869.77元，贷款利息410.17元，罚息51.64元，合计22331.58元。华夏银行向被告吴引菊发出《代偿债务通知书》，内容为：吴引菊；您于2017年7月5日与我行签订的《个人保险保证贷款借款合同》，于2019年5月24日已逾期达80天。现已由中国人民财产保险股份有限公司在2019年5月25日代为清偿，共偿还贷款本息人民币共计22331.58元。依《个人贷款保证保险保单》约定：您将须向中国人民财产保险股份有限公司偿还其对我行代偿的上述款项。华夏银行向原告出具代偿债务权益转让确认书，主要内容为：致：中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司，贵公司个人信用贷款保证保险单项下的代偿款22331.58元已于2019年5月25日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部赔款。原告人保淮安公司代偿后向被告吴引菊追偿未果，故起诉至本院。上述事实，有个人信用贷款投保单、贷款保险单、个人保证保险借款合同、贷款发放凭证、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、华夏银行的账户明细及庭审笔录等载卷证实，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，被告吴引菊与华夏银行股份有限公司淮安分行签订了《个人保险保证借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，为有效合同，原被告均应按照合同约定行使自己的权利，履行自己的义务。华夏银行股份有限公司淮安分行按合同约定支付给被告吴引菊借款44000元。但借款后，被告吴引菊没有完全按合同约定按时足额向华夏银行股份有限公司淮安分行履行还本付息义务。原告人保淮安公司于2019年5月25日按照《个人信用贷款保证保险保险单》约定向被保险人华夏银行股份有限公司淮安分行进行理赔，理赔金额共计本息22331.58元。华夏银行股份有限公司淮安分行向被告吴引菊出具了《代偿债务通知书》、向原告人保淮安公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，证明华夏银行股份有限公司淮安分行向吴引菊告知，原告人保淮安公司于2019年5月25日为其代偿了借款本息22331.58元，并将该借款的相关权益转让给原告人保淮安公司，原告人保淮安公司有权向被告吴引菊追偿。但原告人保淮安公司按每月1.5441%收取保险费，华夏银行股份有限公司淮安分行按照年利率6.65%收取利息，二者相加已超过年利率24%，依据相关法律及司法解释的规定，对超出部分不受法律保护，原告人保淮安公司收取的保险费应为每月703.48元（保险金额48656.24元*年利率17.35%/12月），被告吴引菊已按每月751.32元交纳保费19个月计14275.08元，而按每月703.48元计算19个月为13366.12元，故原告人保淮安公司多收取的保险费908.96元应从其代偿款中抵扣，即被告吴引菊实应支付原告人保淮安公司代偿款22331.58元-908.96元=21422.62元。因被告吴引菊从华夏银行贷款后只履行至2019年2月5日，之后再未还款，被告吴引菊的行为构成违约，原告人保淮安公司按照《个人信用贷款保证保险保险单》的约定向被保险人华夏银行股份有限公司淮安分行进行理赔，理赔金额共计本息22331.58元，该事实有《代偿债务与权益转让确认书》予以确认。原被告在保单中约定赔偿等待期为80天，被告吴引菊应支付原告人保淮安公司逾期保费2003.52元，故本院对原告人保淮安公司要求被告吴引菊给付扣除多收取保费后的代偿款及其拖欠的保险费的请求，本院予以支持。被告吴引菊经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃庭审答辩、举证、质证等抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十九条第一项，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴引菊于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司代偿款21422.62元、逾期保险费2003.52元。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费410元，由被告吴引菊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（收款人：江苏省淮安市中级人民法院，开户行：中国银行淮安清江浦支行，账号：62×××19）审 判 长  刘立卫人民陪审员  汪 邓人民陪审员  王 昕二〇二〇年十二月七日书 记 员  黄金鹏附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行：（一）保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。……。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。