四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初2109号 原告：中国工商银行股份有限公司南溪支行。住所地：宜宾市南溪区下正街**。 负责人：李茂，职务：行长。 委托诉讼代理人：陈超凤，四川竹海律师事务所律师。 被告：陈义，男，1972年10月18日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 原告中国工商银行股份有限公司南溪支行（以下简称南溪工商行）与被告陈义、宜宾市南溪区弘泰房地产开发有限公司（以下简称弘泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月9日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。庭审中，原告南溪工商行申请撤回对被告弘泰公司的起诉以及对应的诉讼请求，本庭当庭口头裁定予以准许。原告南溪工商行的委托诉讼代理人陈超凤到庭参加诉讼，被告陈义经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告南溪工商行向本院提出诉讼请求：1.判决被告陈义偿还原告借款本金330211.89元，并按《个人购房借款/担保合同》的约定支付原告利息（含罚息、复利）至本息还清时为止（暂计至2020年5月23日的利息为7513.09元）；2.判令原告对被告陈义提供抵押的南溪街道x号房屋折价或拍卖、变卖所得价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权；3.本案全部诉讼费用（保全费、公告费）由被告承担。庭审中，原告明确截至2020年11月23日，被告已付清差欠的全部利息，尚欠本金316868.40元，要求被告从2020年11月24日起按合同约定的利率计算利息至付清为止。 事实和理由：被告与原告签订《个人购房借款/担保合同》，合同主要约定:被告向原告借款人民币39万元用于购买南溪街道x号房屋；借款期限为20年，借款利率为基准利率，上浮10%确定，逾期罚息利率为借款利率上浮50%，按月等额本息还款（按月计息）。被告陈义以其购买的南溪街道滨江路一段91号江景郦城2幢1单元13层2号房屋为上述合同项下全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。2015年1月23日，原告按合同约定向被告发放贷款39万元。但被告未按合同约定偿还本息，已构成违约，原告经多次催收无果，按合同约定，现宣布全部借款立即到期，要求被告立即清偿剩余借款本金及相应利息。截至2020年5月23日，被告尚欠原告借款本金330211.89元、利息（含罚息、复利）7513.09元，合计337724.98元。综上，原告为维护自身合法权利，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。 被告陈义未作答辩，也未向本院提交书面证据。 原告南溪工商行围绕诉讼请求依法提交了个人住房贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》、他项权证、个人借款凭证等证据予以证实，本院对上述证据依法核实后予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2014年12月20日，被告陈义向南溪工商行提交个人贷款申请表，申请贷款39万元用于购置一手住房。其后，原告作为贷款人，被告陈义作为借款人和抵押人、弘泰公司作为保证人，三方签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定：借款人陈义向贷款人借款39万元用于购置一手住房，贷款期限为20年；担保方式为抵押担保，并明确了抵押物为南溪街道x号房屋,担保范围包括：全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、质物保管费用、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定；贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年（含）以下的，执行合同利率，不分段计息。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为贷款利率基础上加收50%确定。合同第14.1条约定发生下列情形，构成借款人约定。其中条款L载明：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。合同14.2条约定借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列措施，其中条款D载明：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。 其后，原、被告于2015年1月19日办理了涉案房屋抵押权预告登记，又于2017年3月23日办理了正式抵押登记，证号【川x号】。 2015年1月23日，原告向被告陈义发放了39万元贷款，据借款凭证记载，贷款到期日为2035年1月23日。 另查明，根据原告提交的陈义借款历史明细显示，陈义自2020年1月26日起，连续五个月未按约偿还本金并支付利息。截至2020年11月23日，陈义已还清之前差欠的利息，尚欠本金316868.4元。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原、被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，本院依法予以认定。原、被告签订借款合同后，原告按照合同约定向被告发放了借款39万元，被告应当按照合同约定向原告归还借款本息。本案借款期限虽未届满，但被告在还款过程中存在连续逾期还款行为，已构成合同中约定的违约行为，原告有权按照合同约定要求被告提前归还剩余本息。原告南溪工商行主张被告偿还剩余借款本金316868.4元的诉讼请求，不违反法律规定，本院依法予以支持。 原告主张的利息、复利、罚息的计算标准，不违反法律规定，因原告主张被告逾期后已偿还所欠利息至2020年11月23日，并要求被告提前偿还剩余本息。因原告未明确宣布借款到期日，故本院认定2020年11月23日为借款提前到期日。从2020年11月24日起被告应按逾期罚息利率向原告支付罚息，罚息利率为基准利率上浮10%再上浮50%，即基准利率上浮65%。当事人在借款合同中约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期罚息计收复利，有违公平和补偿原则，故逾期罚息不再计收复利。 本案中房屋已经办理了他项权证，抵押权有效设立，因此原告要求对抵押房产在折价或拍卖、变卖的价值优先受偿的请求，本院予以支持。 被告陈义经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、举证、质证的权利，应承担相应的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈义于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司南溪支行借款本金316868.4元，并支付从2020年11月24日起至本金还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮65%计算的罚息； 二、就本判决第一判项确定的债权，原告中国工商银行股份有限公司南溪支行有权就抵押物即位于宜宾市南溪区××街道××路××段××号××幢××单元××层××号房屋【川x号】可以与被告陈义协议折价或以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费6366元，减半收取计3183元，由被告陈义负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 员  韩 松 二〇二〇年十二月七日 法官助理  刘怡梅 书 记 员  吴 敏