文书内容重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0152民初6799号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆潼南区支行,住所地重庆市潼**桂林街道办事处兴潼大道**，统一社会信用代码91500223671022489B。负责人：申效，该支行行长。委托诉讼代理人：李东霖，男，该支行员工。被告：谭必芳，女，1988年8月15日出生，汉族，住重庆市潼**。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆潼南区支行（下文简称邮政银行潼南支行）与被告谭必芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行潼南支行的委托诉讼代理人李东霖到庭参加了诉讼；被告谭必芳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法对其进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行潼南支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告谭必芳偿还原告借款本金163543.47元及截至2020年10月29日拖欠的利息5596.17元，并支付自2020年10月30日至借款本息全部清偿之日止按合同约定利率加收30%计算的利息、罚息（利息、罚息以原告信贷系统中的会计平台结算的金额为准）；2.判令原告对被告谭必芳提供的位于重庆市潼南区梓潼街道办事处桥南大道XX号房屋在担保债权范围内享有优先受偿权；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2011年6月27日，被告谭必芳与原告签订了《个人购房借款及担保合同》，合同编号为500703111064535384，合同约定：原告向被告提供用于购房借款额度人民币20万元；借款期限自2011年7月1日至2036年7月1日；合同担保方式为抵押；贷款利率为年利率8.16%；罚息及复利利率以合同约定的贷款利率基础上加收30%；若被告未按期偿还借款，则构成违约，原告有权宣布借款提前到期；若借款人违约，出借人有权以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担由此产生的一切费用。依据《个人购房借款及担保合同》，原告自2011年6月27日起，在不超过20万元的前提下先后共支用1笔贷款。原告与被告谭必芳于2011年7月1日签订额度为20万元的支用，但截至起诉之日，被告逾期还款已超过181天，构成严重违约。根据合同约定，原告有权要求被告偿还全部借款本息，并就被告提供的抵押物价款在担保债权范围内优先受偿。被告谭必芳未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：营业执照、个人购房借款申请表、公证书、委托书、个人购房借款及担保合同、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、欠息情况表、房屋产权证书、重庆市房地产抵押合同等。这些证据经开庭质证和本院审查，可以采信。本院经审理认定事实如下：2011年3月30日，被告谭必芳向原告邮政银行潼南支行申请借款20万元。同日，被告谭必芳向原告出具《委托书》，且该《委托书》经过了公证，其内容主要载明：委托人谭必芳欲以按揭方式购买二手住房一套（位于重庆市潼**梓潼街道办事处桥南大道**），因委托人谭必芳不能亲自前往办理购房、过户、抵押、按揭等相关手续，特委托谭永兴代为处理上述房屋的按揭贷款和抵押登记等相关手续并签订相关合同（协议）等。同年6月27日，谭永兴作为谭必芳的代理人与原告邮政银行潼南支行签订了《个人购房借款及担保合同》（编号：500703111064535384），合同主要约定：借款人和抵押人为谭必芳，贷款人为邮政银行潼南支行；贷款金额为人民币20万元；贷款用途为购买位于潼南区梓潼街道办事处桥南大道XX号房屋；贷款期限为300个月，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率为基础上浮20%执行，据此确定年利率为8.16%；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定；借款人若有连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，并要求借款人提前清偿贷款本息及相关费用。该合同还约定了抵押担保的相关内容，以及该合同自各方当事人签字或盖章之日起生效等内容。被告谭必芳自愿将位于潼南区梓潼街道办事处桥南大道XX号房屋（产权证号为208房地证2011字第XX号）作为该笔贷款抵押担保，且双方办理了抵押登记。上述合同签订后，原告于2011年7月1日按约向被告谭必芳发放了贷款20万元，谭永兴代谭必芳在原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名捺印，该借据载明：借款金额为20万元，借款期限为2011年7月1日至2036年7月1日，执行年利率为8.16%，借款用途为购买住房等，还款方式为等额本息法等。贷款发放后，被告谭必芳未足额向原告偿还贷款本息已连续达三个月以上。截至2020年10月29日，被告谭必芳尚欠原告借款本金163543.47元、利息5596.17元未付。另查明，原告向本院起诉后，本院于2020年12月7日向谭必芳指定的地址邮寄了起诉状副本等应诉材料，该应诉材料因谭必芳未签收于同年12月15日被退回。本院认为，案外人谭永兴作为谭必芳的代理人签订合同并办理按揭手续等，其相应法律后果应由委托人谭必芳承担。原告提供的个人购房借款及担保合同等证据能够证明原告与被告谭必芳间存在借款合同关系，借款是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告按照合同约定向被告履行了出借义务，被告也应当按照合同约定履行还款责任。被告谭必芳未按约足额偿还贷款本息已连续达三个月以上，已构成了违约，原告有权通过起诉宣布贷款提前到期。本院向谭必芳邮寄起诉状副本被退回之日，应视为原告宣布借款提前到期的通知到达被告之日，即原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》于2020年12月15日提前到期，被告谭必芳应当承担继续偿还原告全部借款本息的违约责任。根据合同约定，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率为基础上浮20%执行，据此确定年利率为8.16%，罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%执行，故原告要求被告偿还借款本金163543.47元和截至2020年10月29日利息5596.17元的诉讼请求，本院予以支持；对原告要求被告以本金163543.47元为基数，支付2020年10月30日至2020年12月15日止按年利率8.16%计算利息的诉讼请求，本院予以支持，但对超过部分的诉讼请求不予支持；对原告要求被告以本金163543.47元为基数，支付2020年12月16日至清偿之日止按年利率8.16%上浮30%计算罚息的诉讼请求，本院予以支持。被告谭必芳自愿将其所有的涉案房屋作为上述贷款抵押担保，且双方办理了抵押登记，抵押权已依法设立，故原告主张对被告提供的该抵押物价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，原告的部分诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、第三百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告谭必芳于本判决生效后十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆潼南区支行偿还借款本金163543.47元，并支付利息、罚息（截至2020年10月29日的利息为5596.17元；2020年10月30日至2020年12月15日期间的利息，以借款本金163543.47元为基数，按年利率8.16%计算；2020年12月16日至清偿之日止的罚息，以借款本金163543.47元为基数，按年利率8.16%上浮30%计算）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆潼南区支行对被告谭必芳提供的位于重庆市潼南区梓潼街道办事处桥南大道XX号房屋（产权证号为208房地证2011字第XX号）就折价、变卖或者拍卖所得价款在担保债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆潼南区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3682.8元，减半收取计1841.4元，由被告谭必芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  李圣丹二〇二〇年十二月二十八日书记员  唐 莉