四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初7856号 原告：中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行，营业场所成都高新区盛华南路169号。 负责人：马龙燕，行长。 委托诉讼代理人：陈伟，北京大成（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邹怡，北京大成（成都）律师事务所律师。 被告：李方忠，男，1970年1月23日出生，汉族，住四川省邛崃市。 原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行（以下简称农业银行蜀都支行）与被告李方忠信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月23日公开开庭进行了审理。原告农业银行蜀都支行的委托诉讼代理人陈伟到庭参加了诉讼，被告李方忠经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行蜀都支行向本院提出诉讼请求：判令李方忠支付信用卡透支款本金79997.18元、利息11906.96元、逾期还款违约金4686.72元（其中利息、逾期还款违约金暂计算至2020年3月10日，实际应计算至透支款结清之日止）。事实及理由：李方忠在农业银行蜀都支行处办理了卡号为5442××××5156的信用卡，李方忠在使用该信用卡过程中发生透支欠款并逾期严重，经农业银行蜀都支行多次催收，李方忠仍未清偿。农业银行蜀都支行为维护自身合法权益，提起诉讼。 李方忠未到庭答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：李方忠向农业银行蜀都支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，基本情况如下： 一、申请时间：2015年4月20日。 二、信用卡卡号：5442××××5156。 三、签署文件（合同）名称：《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，李方忠在“申请人签阅”处签字确认：本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查阅）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合同的规定。 四、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（签订主体：发卡方/甲方、金穗贷记卡申请人/乙方），主要条款为： （一）还款约定：第六条第4款约定乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷为由拒绝还款。 （二）利息、复利、滞纳金计算标准：第四条第4款约定甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公式等方式通知乙方。第2款约定未按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。 （三）待遇享受条件：第4条第1款约定对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。第2款约定乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。第3款约定乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计算。 （四）还款顺序：第六条第3款约定乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。 （五）协议变更：第八条第3款约定甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方。乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；双方协商一致的，也可变更相关服务和对应的合约内容。 （六）因实现债权而产生费用的承担：第六条第6款约定乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。 五、《收费标准》主要内容：滞纳金为最低还款额未还部分的5%。 六、《中国农业银行金穗信用卡章程》主要内容：“最低还款额”指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账单信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。 七、消费及逾期情况：李方忠取得该信用卡后，于2015年6月8日起开始进行消费，并办理了账单分期业务。其曾于2016年12月13日清偿过全部消费款项，之后一直未能全额清偿信用卡欠款，并出现逾期还款行为。 八、欠款情况：根据农业银行蜀都支行提交的账户信息显示，截至2020年3月10日，李方忠尚欠信用卡本金79997.18元，利息（含复利）11906.96元、逾期还款违约金4686.72元。 另查明，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日生效实施，其中第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 农业银行在其官方网站上信用卡服务栏收费标准中对分期付款手续费予以了公示，计算标准按最高不超过分期付款金额×分期期数×1.2%；分期业务折算年化手续费率0%-16.04%；逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。 农业银行蜀都支行系中国农业银行股份有限公司依法设立的分支机构。 认定上述事实有原告提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡章程》《收费标准》、交易明细、账户信息、农行网站页面截图以及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，李方忠向农业银行蜀都支行申请信用卡，农业银行蜀都支行经审查后为李方忠办理了信用卡，双方同意按照相关协议、章程等约定履约，形成信用卡使用合同关系。该合同关系系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。 李方忠取得信用卡并进行消费，应当按照约定履行还款付息的义务。其未按照约定履行还款义务，且对办理的分期业务的分期手续费未予按约支付，农业银行蜀都支行以贷记卡申请表及李方忠持卡交易明细等证据为依据，要求李方忠偿还贷款本金及利息（含额度内分期手续费、复利），具备事实和法律依据。截至2020年3月10日，李方忠累计透支信用卡本金79997.18元、利息（含额度内分期手续费、复利）11906.96元，故对农业银行蜀都支行要求李方忠偿还欠款本金79997.18元及利息（含额度内分期手续费、复利）11906.96元的诉讼请求，本院予以支持。因农业银行蜀都支行主张李方忠偿还全部信用卡欠款，故已不存在分期还款的问题，之后的分期手续费不再继续计收。2020年3月11日起的利息以尚欠的本金为基数，按日利率万分之五的标准计算至借款本息清偿之日止，按月计收复利。关于农业银行蜀都支行主张的逾期还款违约金，农业银行在其官方网站上信用卡服务栏收费标准中对违约金予以了公示，计算标准为最低还款额未还部分的5%，但双方对“最低还款额”的约定并不清晰明确，故对农业银行蜀都支行主张的违约金，本院不予支持。同时，为避免利息、复利、分期手续费的总和过分高于因李方忠违约给农业银行蜀都支行造成的损失，上述利息、复利、分期手续费总计应以不超过年利率24%为限。 李方忠未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告李方忠于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行信用卡欠款本金79997.18元及利息（含额度内分期手续费、复利）[截至2020年3月10日的利息（含额度内分期手续费、复利）为11906.96元，2020年3月11日起至欠款清偿之日止的利息以欠款本金为基数，按日利率万分之五计收；复利以逾期利息为基数，按日利率万分之五按月计收；利息、复利及额度内分期手续费总计以年利率24%为限]； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2214元，减半收取1107元，由原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行负担47元，被告李方忠负担1060元；公告费560元，由被告李方忠负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  叶若兰 二〇二〇年十二月八日 书记员  冯 雪