福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初4623号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司莆田分行，住所地：福建省莆田市城厢区荔城南大道**名邦小区(邹鲁**)**、二层部分店面，统一社会信用代码：91350300315453979U。 负责人：郑哲辉，行长。 委托诉讼代理人：梁水英（一般代理），福建品义律师事务所执业律师。 被告：郭文广，男，回族，1984年10月9日出生，住，住所地：福建省仙游县/div> 被告：钟明霞，女，畲族，1987年6月17日出生，住，住所地：福建省宁德市蕉城区/div> 被告：仙游县辰泰房地产开发有限公司，住，住所地：福建省仙游县鲤南镇海亭岭小区一社会信用代码：9135032205433900XL。 法定代表人：连建平。 原告上海浦东发展银行股份有限公司莆田分行（以下简称：浦发银行莆田分行）与被告郭文广、钟明霞、仙游县辰泰房地产开发有限公司（以下简称：辰泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行莆田分行的委托诉讼代理人梁水英到庭参加诉讼，被告郭文广、辰泰公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告钟明霞经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 浦发银行莆田分行向本院提出诉讼请求：1.判决郭文广、钟明霞立即偿还原告贷款本金人民币（币种下同）414882.56元及该款按合同约定的标准计算的利息、罚息、复利（截至2020年7月15日的利息、复利、罚息共计5133.22元，自2020年7月16日起至还清之日止按合同约定的标准计算）；2.判决郭文广、钟明霞立即偿还原告为实现本案债权而支付的律师代理费4000元；3.判决原告对郭文广、钟明霞名下设定抵押担保的坐落于仙游县的房地产折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权；4.判决辰泰公司对上述第一、二项债务承担连带偿还责任；5.判决本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）由各被告承担。事实和理由：2017年3月13日，郭文广作为借款人及抵押人、钟明霞作为共同还款人及抵押财产共有人、辰泰公司作为保证人与浦发银行莆田分行签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：本合同贷款本金460000元，贷款用途为购买座落于仙游县的房产；贷款期限为贰拾年，预计自2017年3月13日起至2037年3月13日止，具体贷款期限以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准；本合同贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率，贷款利率调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整；贷款的还款方式为等额本息还款法，每期还款日为10日，一个月为一期；本合同项下的抵押财产名称为座落于仙游县的房产；本合同项下保证人提供的保证为阶段性连带责任保证，保证期间为自本合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，构成违约，贷款人有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消；有权按担保合同或担保条款的约定处分抵押财产或质押财产，清偿贷款本息，或依法追索保证人的连带责任；借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担等内容。该合同还对罚息、复利做了约定。上述房产于2017年3月14日办理了抵押权预告登记手续。2017年3月14日，浦发银行莆田分行向郭文广发放借款460000元，并产生《上海浦东发展银行个人贷款借款凭证（借据）》一份，内容为：借款期限为20年，最后还款日为2037年3月14日，执行利率为4.9%。银行核定金额为人民币460000元。但郭文广未按合同约定按时足额还款本息。钟明霞作为共同还款人在上述借款合同内签字，钟明霞应对本案债务承担共同还款责任。另，原告为实现本案债权支付了审判阶段的律师费4000元。故提起诉讼。起诉后被告分别于2020年9月13日、9月14日、10月10日、11月10日、12月10日、12月19日、12月21日偿还了部分款项。截至2020年12月23日，被告尚欠本金405553.34元及自2020年11月10日起至清偿之日止的利息、罚息和复利。 郭文广、钟明霞、辰泰公司未作答辩。 在本院审理过程中，浦发银行莆田分行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、身份证复印件、企业信用信息公示系统各一份，欲证明被告主体身份信息。 二、个人购房担保借款合同复印件一份，欲证明2017年3月13日，郭文广作为借款人及抵押人、钟明霞作为共同还款人及抵押财产共有人、辰泰公司作为保证人与浦发银行莆田分行签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：本合同贷款本金为人民币460000元，贷款用途为购买座落于仙游县的房产。贷款期限为贰拾年，预计自2017年3月13日起至2037年3月13日止，具体贷款期限以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准。本合同贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率，贷款利率调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整。贷款的还款方式为等额本息还款法，每期还款日为10日，一个月为一期。本合同项下的抵押财产名称为座落于仙游县的房产，并对违约等等条款进行了约定的事实。 三、个人贷款借款凭证（借据）复印件一份，欲证明2017年3月14日，浦发银行莆田分行向郭文广发放借款460000元，并产生《上海浦东发展银行个人贷款借款凭证（借据）》一份，内容为：借款期限为20年，最后还款日为2037年3月14日，执行利率为4.9%。银行核定金额为人民币460000元的事实。 四、不动产登记证明复印件一份，欲证明涉案房产于2017年3月14日办理了抵押权预告登记手续。 五、逾期贷款明细表、个人贷款还款通知单（代回单）、保证金台账各一份及最新逾期贷款明细表、个人贷款还款通知单（代回单）各一份，欲证明郭文广未按合同约定按时足额还款本息，在2020年9月13日、9月14日、10月10日、11月10日、12月10日、12月19日、12月21日偿还了部分款项，截至2020年12月23日，郭文广尚欠借款本金405553.34元，利息、罚息、复利553.95元的事实。 六、委托代理协议、发票复印件各一份，欲证明原告为实现本案债权支付了审判阶段的律师费4000元的事实。 七、联系地址确认函复印件一份，欲证明郭文广确认送达地址为仙游县鲤南镇联通公司。 本院审查认为，因郭文广、钟明霞、辰泰公司未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。浦发银行莆田分行提供的上述证据真实、合法有效，本院予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2017年3月13日，浦发银行莆田分行（作为贷款人、抵押权人）与郭文广（作为借款人、抵押人）、钟明霞（作为共同还款人、抵押财产共有人）、辰泰公司（作为保证人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：贷款金额为46万元；贷款用途为购买坐落于仙游县的房产；贷款期限为20年1个月，预计自2017年3月13日起至2037年3月13日止，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准；贷款起息日为贷款发放日，贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上计算，签订合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9%；贷款利率按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整贷款利率的次公历年的1月1日起调整；还款方式采用等额本息还款法，每月还款日为10日；若借款人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权根据中国人民银行的有关规定计收罚息，逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；共同还款人确认，在合同签署页签署合同，即视为其已仔细阅读并充分了解合同内容，同意作为借款人在合同项下贷款的共同还款人，对借款人在合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任，并不可撤销地授权贷款人，在借款人未按期归还贷款本息时，贷款人有权从共同还款人在上海浦东发展银行各营业机构开立的任一账户中主动扣收到期应还贷款本息及相关费用；抵押人同意以其有处分权的财产作为抵押财产向贷款人提供抵押担保，抵押财产为坐落于仙游县的房产；保证人提供阶段性连带责任保证；保证的担保范围为借款人在合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现担保权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知担保人费用以及其他的合理费用）；保证期间为自合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止；如借款人已办妥合同项下抵押担保的现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房抵押权利证明正本的，保证人的保证责任自收到该抵押权利证明正本之日解除，但对于在该解除日之前已到期的借款人债务，以及该日之前发生的保证人或／及借款人的违约而引起的合同项下责任，保证人仍应承担保证责任和违约责任；借款人未依照借款合同规定履行债务的，在合同约定的保证期间内，贷款人可以要求保证人承担保证责任；对借款人到期应付未付的全部债务，保证人均应无条件地按贷款人的要求直接向贷款人支付；同时，保证人在此授权贷款人有权从保证人在上海浦东发展银行各营业机构开立的任一账户中直接扣收，或从其在其他金融机构开立的有关账户中依法扣收有关金额，并对此放弃一切抗辩权；借款人在合同有效期内，不能依照合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，构成违约等内容。同时，该《个人购房担保借款合同》约定：当违约事件出现时，贷款人可酌情采取一种或数种措施：对于借款人未按合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按合同约定的逾期罚息利率计收罚息；罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；宣布合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，并通过各种形式向借款人及担保人追索。 2017年3月14日，前述抵押物办理预购商品房抵押权预告登记，但至今未办理抵押登记。同日，浦发银行莆田分行依约向郭文广发放贷款46万元，《个人贷款借款凭证（借据）》载明借款期限20年，至2037年3月14日，执行利率4.9%。郭文广自2017年12月起未能按时足额还款。浦发银行莆田分行于2020年5月9日从辰泰公司账户扣款5974.29元用于偿还欠款。之后，郭文广陆续还款，但均未能按时足额偿还本息及相关费用，致浦发银行莆田分行于2020年9月1日提起本案诉讼并因本案支出律师费4000元。本案审理期间，郭文广于2020年9月13日、9月14日、10月10日、11月10日、12月10日、12月19日、12月21日合计还款13175.52元，利息、罚息、复利足额偿还至2020年11月10日。截至2020年12月23日，尚欠本金405553.34元及自2020年11月11日起的利息、罚息、复利（郭文广于2020年12月10日、12月19日、12月21日偿还的利息1105.93元、罚息3.04元应予扣除）。 综上所述，本院认为，郭文广、钟明霞、辰泰公司与浦发银行莆田分行签订的《个人购房担保借款合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。浦发银行莆田分行依约向郭文广发放贷款，郭文广应当按照合同约定按时足额还款。郭文广未按合同约定按时足额偿还借款本息，已构成违约，按照合同约定，浦发银行莆田分行可宣布贷款全部提前到期，故浦发银行莆田分行主张郭文广偿还尚欠的借款本金及相应的利息、罚息、复利，本院予以支持，但已经偿还的款项应予以扣除，故郭文广应偿还尚欠的借款本金405553.34元及自2020年11月11日起至还清之日止按照合同约定计算的利息、罚息、复利。浦发银行莆田分行主张郭文广偿还律师费4000元，因合同明确约定借款人不按合同约定还本付息，贷款人因追索引起的律师费由借款人承担，故该主张本院亦予以支持。浦发银行莆田分行主张钟明霞与郭文广共同偿还上述债务，因钟明霞作为共同还款人在合同上签名，合同明确约定共同还款人对借款人在合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任，故该主张本院亦予以支持。浦发银行莆田分行主张对郭文广、钟明霞名下设定抵押的房产的折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权，但上述房产仅办理预购商品房抵押权预告登记，至今未办理抵押登记手续，故该主张不符合法律规定，本院不予支持。辰泰公司为本案借款提供阶段性连带责任保证，因借款人尚未办妥抵押登记手续，按照合同约定，保证人仍应承担保证责任，故浦发银行莆田分行主张辰泰公司对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。因被告郭文广、钟明霞、辰泰公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、郭文广、钟明霞应于本判决生效之日起十日内共同偿还上海浦东发展银行股份有限公司莆田分行借款本金405553.34元及该款自2020年11月11日起至还清之日止按照合同约定计算的利息、罚息、复利（已经偿还的利息1105.93元、罚息3.04元予以扣除）。 二、郭文广、钟明霞应于本判决生效之日起十日内共同支付给上海浦东发展银行股份有限公司莆田分行因本案支出的律师费4000元； 三、仙游县辰泰房地产开发有限公司对上述第一、二项判决确定的债务承担连带清偿责任； 四、驳回上海浦东发展银行股份有限公司莆田分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7760.2元，由上海浦东发展银行股份有限公司莆田分行负担50元，郭文广、钟明霞、仙游县辰泰房地产开发有限公司负担7710.2元；公告费560元，由钟明霞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  谢倩倩 人民陪审员  林 晶 人民陪审员  叶丽爱 二〇二〇年十二月二十八日 书 记 员  吴娉婷 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间,从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的,从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。