湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0105民初2449号原告：中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行，住所地：湖北省武汉市汉阳区鹦鹉大道**。统一社会信用代码：91420100714592773F。负责人：秦强，该支行行长。委托诉讼代理人：宋丹，广东德纳（武汉）律师事务所律师。一般授权代理。委托诉讼代理人：杨军（未出庭），该公司员工。特别授权代理。被告：张钰，男，1988年8月27日出生，汉族，住湖北省武汉市江岸区。被告：武汉十佳万泰汽车销售有限公司，，住所地：湖北省武汉市汉阳区王家湾十升路特**顶琇广场**统一社会信用代码：91420112591097165D。法定代表人：刘钢，该公司执行董事兼总经理。被告：武汉承诚融资担保有限公司，住，住所地：湖北省武汉市汉阳区十升路王家湾顶琇广场**一社会信用代码：91420105682340108A。法定代表人：杨鹏，该公司执行董事。委托诉讼代理人：熊晔，该公司员工。一般授权代理。被告：湖北楚天行汽车租赁有限公司，住所，住所地：湖北省武汉市洪山区大华南湖公园世家1-6-2商铺**注册地址：湖北省武汉市武昌区中南路2-6工行广场B栋B座22层K室）。统一社会信用代码：91420106MA4KMPB359。法定代表人：裴辉，该公司执行董事。原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行与被告张钰、被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司、被告武汉承诚融资担保有限公司、被告湖北楚天行汽车租赁有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月10日立案受理，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序由审判员姚旷独任审理，于2020年12月9日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行的委托诉讼代理人宋丹和被告武汉承诚融资担保有限公司的委托诉讼代理人熊晔到庭参加诉讼。被告张钰下落不明，本院用其他方式无法向其送达开庭传票，依法公告送达，公告期间届满被告张钰未到庭参加诉讼，被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司、被告湖北楚天行汽车租赁有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张钰向原告偿还截止至2019年12月1日的信用卡透支款128,398.33元（含利息、违约金），后续利息按日利率万分之五（年利率18.25%）的标准从2019年12月2日起计算至付清之日止；2、判令被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司、被告武汉承诚融资担保有限公司对上述信用卡透支款承担连带清偿责任；3、判令原告对登记在被告湖北楚天行汽车租赁有限公司名下车架号为SLVAF45E0HN117720的抵押车辆的拍卖变卖价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费和律师费（2,000元）由被告张钰承担。事实和理由：2017年12月，被告张钰向原告申请租车专项分期业务，双方签订《工银信用卡租车专项分期业务付款业务合同》，该合同约定：被告张钰在原告处办理牡丹信用卡并透支128,700元用于向被告湖北楚天行汽车租赁有限公司租用斯柯达牌小轿车一辆，约定分36期偿还透支借款，被告湖北楚天行汽车租赁有限公司以该车辆为合同债务提供抵押担保并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告张钰指定的收款账户发放了该笔借款。合同履行期间被告张钰经常逾期还款，其后经原告多次催告仍拒不履行还款义务。被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司、被告武汉承诚融资担保有限公司为被告张钰提供了担保，应对被告张钰的上述债务承担连带清偿责任。被告张钰、被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司、被告湖北楚天行汽车租赁有限公司未到庭答辩。被告武汉承诚融资担保有限公司辩称：案涉合同债权有抵押担保，抵押物为案涉车辆，因此应以抵押车辆的拍卖、变卖款清偿债务，不足部分再由其他保证担保人承担担保责任。原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行应协助其他方追偿案涉抵押车辆。原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院对原告提交的证据开庭进行了质证，对相关证据和事实认定如下：2017年12月6日，湖北楚天行汽车租赁有限公司作为经营方（甲方）与张钰作为承租方（乙方）签订《汽车租赁合同》，约定张钰向湖北楚天行汽车租赁有限公司租赁斯柯达明锐自动创行版车辆（排量1.6L、车架号SLVAF45E0HN117720），租车期限自2017年12月至2020年12月，租金12.87万元（3年）。同日，张钰向中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行递交《工银信用卡申请表》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》及《支付委托书》，申请办理信用卡并以信用卡透支方式借款14.1万元（本金12.87万元、手续费1.23万元）用于租车，分36期还款，委托中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行将该141,000元贷款直接划入武汉十佳万泰汽车销售有限公司账户，张钰同时声明已充分了解信用卡产品的相关信息（领用合约、自动还款业务协议书、用卡须知）。其后，张钰与中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行签订《工银信用卡租车专项分期业务付款业务合同》，合同约定张钰向汽车租赁商湖北楚天行汽车租赁有限公司租赁斯柯达明锐自动创行版车辆，车辆总租金为人民币141,000元，张钰使用信用卡进行刷卡并将透支资金一次性划付汽车租赁商，户名湖北楚天行汽车租赁有限公司，张钰透支支付租车消费款后，以按月分期等额方式向中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币3,917元，以后每期偿还的金额为人民币3,917元，从透支次月起于每月的25日前偿还，张钰应在付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，授权中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行从中直接扣款受偿，张钰应按信用卡专项分期的方式及（空白）的分期付款手续费率支付分期付款手续费（空白）元，如张钰没有按照本合同约定及时足额存入还款资金导致无法扣款受偿的，按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付透支利息、复利、违约金等，中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由张钰承担。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：“透支交易从银行记账至到期还款日之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，申领人在到期还款日前偿还当期应还款项，则无需支付透支利息，申领人使用信用卡透支取现、转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，申领人可按照银行对账单标明的最低还款额还款，银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，申领人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。”中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行并与湖北楚天行汽车租赁有限公司签订《工银信用卡租车专项分期付款业务抵押合同》，约定以案涉斯柯达明锐自动创行版车辆为抵押物，对张钰的分期借款提供抵押担保。2017年12月14日，湖北楚天行汽车租赁有限公司与中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行在车管所办理了抵押登记，抵押权人为中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行。户名为张钰的信用卡交易明细显示，中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行于2017年12月21日向湖北楚天行汽车租赁有限公司划转128,700元，截止至2019年12月1日，张钰尚欠的信用卡透支款128,398.33元未清偿。另查明：2013年12月30日，中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行与武汉承诚融资担保有限公司签订《信用卡专项分期付款担保协议》，协议约定武汉承诚融资担保有限公司为中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行信用卡透支贷款提供连带责任保证担保（保证期间为二年）及保证金质押担保，主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由主债务人提供还是由第三人提供，中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行均有权要求武汉承诚融资担保有限公司先承担或同时承担担保责任，合同有效期为五年。2017年1月1日，中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行与武汉十佳万泰汽车销售有限公司签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，合同约定武汉十佳万泰汽车销售有限公司为中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行信用卡透支贷款提供连带责任保证担保（保证期间为二年）及保证金质押担保，主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由主债务人提供还是由第三人提供，中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行均有权要求武汉十佳万泰汽车销售有限公司先承担或同时承担担保责任，合同有效期为二年。2017年12月6日，武汉十佳万泰汽车销售有限公司向中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行出具《担保承诺函》，承诺为租车人张钰向中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行申请办理的信用卡租车分期还款业务所产生的全部债务提供连带责任保证担保，并承诺担保具体事宜按照我司与贵行签署的《担保合同》的有关约定履行。再查明：中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行为实现案涉债权，于2019年9月1日与广东德纳（武汉）律师事务所签订《委托代理合同》，约定广东德纳（武汉）律师事务所委派律师代理本案诉讼事宜，为此中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行为向广东德纳（武汉）律师事务所支付律师代理费2,000元。本院认为：原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行与被告张钰签订的《工银信用卡租车专项分期业务付款业务合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立、有效。被告张钰于2017年12月21日向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行透支借款128,700元，原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行提交的户名为张钰的信用卡交易明细显示截止至2019年12月1日，张钰尚欠信用卡透支款128,398.33元未清偿，被告张钰作为借款人就其还款义务的履行负有举证证明的责任，而被告张钰未到庭参加诉讼，未行使举证权利，故对原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行主张的上述欠款事实予以认定，并据此确认被告张钰应向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行偿还上述借款本息。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定逾期还款利息标准为每日万分之五，另还约定了每期500元封顶的违约金（手续费），最高人民法院于2020年8月20日发布了新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，该司法解释第二十六条规定合同约定利率不应超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，故参照该规定确定被告张钰从2019年12月2日起至借款付清时止按一年期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付后续逾期利息。被告湖北楚天行汽车租赁有限公司以案涉斯柯达明锐牌车辆（车架号SLVAF45E0HN117720）作为抵押物，为原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行的合同债权提供了抵押担保并办理抵押登记，故原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行请求对上述抵押物进行变卖、拍卖并对变卖、拍卖价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司、被告武汉承诚融资担保有限公司承诺对案涉债权提供连带责任保证担保，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十八条第一款规定：“同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任，”故原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行请求判令被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司、被告武汉承诚融资担保有限公司对上述信用卡透支贷款承担连带清偿责任的诉讼请求本院予以支持。《工银信用卡租车专项分期业务付款业务合同》约定中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用包括但不限于律师费、拍卖费等由被告张钰承担，原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行为实现案涉债权支出了律师代理费2,000元，故被告张钰应向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付上述律师代理费。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条第二款、第一百九十六条第（一）项，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二款、第二十一条第一款、第三十三条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十八条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告张钰于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行偿还借款128,398.33元并从2019年12月2日起至上述借款清偿时止按一年期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍标准向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付逾期利息；二、被告张钰于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付律师代理费2,000元；三、被告武汉十佳万泰汽车销售有限公司、被告武汉承诚融资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任；四、原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行对被告湖北楚天行汽车租赁有限公司名下斯柯达明锐牌车辆（车架号SLVAF45E0HN117720）的变卖、拍卖款享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2,908元、公告费560元，由被告张钰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员 姚 旷二〇二〇年十二月十一日书记员 周芷端