福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0582民初14775号 原告：中国人民财产保险股份有限公司晋江市分公司，住所地晋江**阳泉安中路483号泉隆大厦，统一社会信用代码913505828562600023。 负责人：庄伟锋，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：李光进、张婷婷，福建重宇合众（泉州）律师事务所律师。 被告：吴世敏，女，1971年8月13日出生，汉族，住晋江市西园赖厝**。 原告中国人民财产保险股份有限公司晋江市分公司与被告吴世敏保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月28日立案受理，依法由审判员林文晋适用简易程序，公开开庭进行审理。原告中国人民财产保险股份有限公司晋江市分公司（以下简称人保晋江公司）委托诉讼代理人张婷婷及被告吴世敏均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保晋江公司向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告垫付的保险赔偿款44642.88元并支付保险费25870.27元；2.被告立即支付原告自2020年5月21日起至实际赔偿之日止以前述欠款总额为基数按日千分之一标准计算的违约金。事实和理由：被告于2019年8月26日向原告递交《个人信用贷款保证保险投保单》（以下简称投保单），约定由原告为被告与中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称光大银行）的借款提供保证保险，原告于8月29日向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称保险单），约定以被告为投保人、光大银行为被保险人、原告为保险人，为被告向光大银行的50000元借款提供保证保险，保险金额为借款期内的全部借款本息总额，保险费为30070.44元、每月支付835.29元，保险期限为借款发放之日起至全部贷款本息清偿之日止。被告于2019年9月2日与光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》（以下简称借款合同）一份，向光大银行借款50000元。后因被告未能按照与银行的约定按时履行还本付息义务，光大银行根据保险合同约定，在被告逾期超过80日后向原告主张理赔，原告于2020年5月21日向光大银行支付了保险理赔款44642.88元，光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》对此予以确认。被告至今仅支付了保险费4200.17元，尚余保险费25870.27元未付。双方约定被告自赔偿之日起30日内应当偿还全部保险赔偿款，否则视为被告违约，并以全部保险赔偿款、未付保费为基数，按每日千分之一的标准支付违约金。请求法院支持原告的诉讼请求。 被告吴世敏辩称，对吴世敏向光大银行借款50000元，现仅偿还了5个月的借款，银行借款尚有到期债务44642.88元未还的事实没有异议，但吴世敏在向银行贷款时并不知道要向原告投保保险，原告向银行归还借款时，并未告知吴世敏，吴世敏仅借款50000元，现在却需要偿还7万多元不合理，且原告主张的违约金也过高，现经济困难，只能同意按照借款数额，分期偿还给原告。 本案争议焦点为：本案是否发生保险事故，原告主张按照保险合同约定由被告向其支付款项及违约金是否符合法律规定，应否予以支持，数额应如何认定。 为证明其主张，原告向本院提供如下证据： 1.投保单、保险单、个人信用贷款保证保险（多年期）条款（以下简称保险条款）、客户声明书及承诺函，以证明被告与原告之间订立个人信用贷款保证保险合同关系的事实及双方约定保险合同权利义务等具体内容； 2.光大银行出具给原告的其与被告之间的借款合同、被告贷款历史明细账对账单，以证明光大银行已向被告发放贷款的事实； 3.光大银行出具给原告的被告贷款还款数据、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书，以证明因被告未按借款合同约定按时足额还本付息，光大银行在被告逾期超过80日时向原告主张理赔，原告已实际向光大银行支付保险赔偿金44642.88元的事实。 被告质证称，对原告提供的证据一的真实性并没有异议，但内容并不清楚，证据二、三没有见过，并不清楚。 为证明其主张，被告向本院提供银行流水明细，以证明其偿还借款的情况。 原告质证称，对被告提供的证据没有异议，该证据能够反映被告并未按照与银行的约定还款的事实。 原告提供的证据一及被告提供的证据经对方当事人质证没有异议，本院予以认定，并在卷佐证。原告提供的证据二与双方一致确认的事实相互印证，本院予以认定，证据三内容与被告提供的证据相互印证，本院予以认定。以上证据能够证明的事实与原告诉状陈述事实一致，本院予以认定。 关于本案争议焦点，本院认为，被告于2019年8月26日向被告填写投保单申请订立保证保险合同，原告于同日向被告出具保险单同意订立合同，被告在该保险单上亦签字予以确认，于保险单中被告确认双方之间以保险条款及保险单中的特别约定确认双方之间的权利、义务。根据双方保险条款及投保单约定，若在保险期限内被告超过贷款合同约定的应付款日起算80日未还本付息的，则视为保险事故发生。根据由光大银行加盖印章确认的证据二、三可见，光大银行已于2019年9月2日向被告发放借款本金50000元，双方之间约定的还款方式为按月等额本息，于每月贷款发放日的对应日，分36期进行偿还。原告提供了光大银行出具的明细对账单以主张被告的还款情况，被告作为偿还义务履行方，其未能提供证据证明其还本付息的情况，原告以该明细对账单主张被告的还款情况本院予以支持。根据该明细对账单可见，被告未按期偿还2020年3月2日的到期借款本息，因此，根据双方原被告之间的合同约定，至2020年5月21日视为保险事故已发生，光大银行作为被保险人，有权直接要求原告向其支付保险理赔金。根据光大银行提供的明细对账单及证据三中的理赔确认书可见，原告已根据光大银行的要求，于2020年5月21日实际支付了截止该日的全部借款本息44642.88元，对此本院予以认定。被告作为义务履行方，其未能证明其于保险事故发生后向原告支付了保险理赔金，原告主张被告应当依约予以支付，本院予以支持。双方之间约定被告应按每月835.29元的方式支付保险费，保险责任发生后，保险合同即终止，原告主张合同终止之日后的保险费没有依据，本院不予支持；根据原告提供的保险费扣费明细可见，被告至今仅付清了截至2020年2月2日当期的保险费，此后仅支付了23.72元，因此被告尚欠原告2020年2月3日至2020年5月21日期间的保险费835.29×（3+19/31）-23.72＝2994.1元。双方之间约定若被告自原告理赔之日起30日未返还的，则应按每日千分之一的标准计付违约金，该标准过高，本院酌情减按月利率2％计算，被告应自2020年6月22日起按照月利率2％的标准支付该违约金。 综上所述，本院认为，被告向原告投保保证保险，由原告为被告向光大银行的50000元借款提供保证保险，双方之间的保证保险合同合法有效，双方均应诚信履行。因被告逾期偿还光大银行借款本息，且已超过双方之间约定的赔偿等待期，原告已根据被保险人的主张向被保险人光大银行支付了保险理赔金44642.88元，双方已明确约定，保险事故发生且原告支付保险理赔金后，被告即应支付原告保险理赔金，因此，原告主张被告应当按照约定向其返还44642.88元保险理赔金及自2020年6月22日起的违约金，符合双方约定，本院予以支持。被告支付保险赔偿金后，双方之间的保险合同既已终止，被告仅需支付截止当日的保险费，原告主张被告支付全部保险费没有依据，本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十一条第一项，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告吴世敏应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司晋江市分公司保险赔偿款44642.88元及保险费2994.1元； 二、被告吴世敏应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司晋江市分公司自2020年6月22日起至实际付清保险赔偿款及保险费之日止以保险赔偿款及保险费总额为基数按月利率2％计算的违约金； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司晋江市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1690元，因适用简易程序结案依法减半收取计845元，由原告负担45元、被告负担800元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  林文晋 二〇二〇年十二月十日 书记员  潘苗玉 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十一条第一项有下列情形之一的，合同的权利义务终止： （一）债务已经按照约定履行。 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条规定：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条规定：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》执行程序若干问题的解释 第二十七条规定：在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止，从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。 第二十八条规定：申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。 第二十九条规定：生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。