福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0981民初2543号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北新华中路**。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：陈苹，福建正联（宁德）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄凌宇，福建正联（宁德）律师事务所律师。 被告：陈建朋，男，1996年10月8日出生，汉族，住福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告陈建朋信用卡纠纷一案，本院于2020年10月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人黄凌宇到庭参加诉讼。被告陈建朋经送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安信用社向本院提出诉讼请求：1.陈建朋返还福安信用社普惠金融卡透支本金8971.77元及利息、违约金（截至2019年3月22日的利息383.02元，违约金230.43元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按合同约定继续计算）；2.陈建朋赔偿福安信用社为实现本案债权的律师代理费、公告费损失1260元。事实和理由：2017年3月3日，陈建朋向福安信用社申请开办福万通普惠金融贷记卡（以下简称普惠金融卡），填写了普惠金融卡申请表（含领用合约、收费项目及章程），并签署了用卡须知，申请信用额度1万元。领用合约对甲方（陈建朋）与乙方（福安信用社）就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据甲方资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于律师费等）均为甲方承担。收费项目载明，违约金按最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，转账视同预借现金。章程载明：到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监督部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。用卡须知载明：普惠金融卡计息标准及计息规则，在申请卡片时，福安信用社已明确告知，申请人也全部知晓。此外，陈建朋在该申请表中表明，已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。当日，福安信用社同意陈建朋的开卡申请，同意授信额度1万元，利率标准按月利率9.75‰执行。之后，陈建朋依约取得卡号为6228××××6107的普惠金融卡后，在2017年3月开始预借现金。陈建朋在预借现金后未按约定还款，截至2019年3月22日，其结欠福安信用社普惠金融卡透支本金9996元，利息383.02元，违约金230.43元。此外，福安信用社为实现本案债权支出律师代理费1000元、公告费260元，合计1260元。 陈建朋在诉讼中向本院书面表示，其对福安信用社在本案中所主张的事实没有异议。 福安信用社围绕诉讼请求依法提交了《委托代理合同》、普惠金融卡申请表、调查审查审批表、用卡须知、普惠卡交易记录、陈建朋贷记卡欠款汇总说明、福建增值税普通发票、中国农业银行业务回单、民事裁定书、业务凭证等证据。上述证据内容明确，形式合法，与本案具有关联，且相互印证，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定的主要事实与福安信用社诉称事实一致。另查明：一、上述普惠金融卡到期还款日为每月17日；二、截至2020年11月22日，陈建朋结欠福安信用社普惠金融卡透支本金8971.77元；三、从2019年4月起陈建朋按照上述约定应向福安信用社支付的利息、违约金总计年利率超过福安信用社起诉时一年期贷款市场报价利率四倍15.4%。 本院认为，普惠金融卡申请表、领用合约是福安信用社向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。本案中，陈建朋在申办普惠金融卡时签署领用合约，表示愿意遵守领用合约的各项规则，视为双方已达成合意，具有法律约束力。陈建朋在预借现金后，应遵守领用合约约定，按期还款，逾期未还，构成了违约。现福安信用社要求陈建朋偿还普惠金融卡本息，并支付违约金、赔偿律师代理费、公告费损失，符合双方约定，但利息、违约金总计年利率超过福安信用社起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，显著背离其实际损失，根据民事活动的公平原则，依法予以调减。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈建朋自本判决生效之日起三日内返还福安市农村信用合作联社普惠金融卡透支本金8971.77元，并支付利息、违约金（截至2019年3月22日的利息383.02元、违约金230.43元，之后的利息、违约金以拖欠的本金为基数，按年利率15.4%计算至本金付清之日止）； 二、陈建朋自本判决生效之日起三日内赔偿福安市农村信用合作联社律师代理费、公告费损失1260元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应及时足额履行生效法律文书确定的义务。逾期未履行的，应自觉主动前往本院申报经常居住地及财产情况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，案件进入执行程序后，执行法院可按照法律文书载明的送达地址送达相关法律文书，并可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 案件受理费104元，减半收取计52元，由陈建朋负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 审判员 许 剑 斌 二〇二〇年十二月十一日                            本件与原本核对无异                书记员 欧阳丽丽 附注：本判决的申请执行期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 裁判文书引用的法律条文： ⒈《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 ⒉《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。