西安市雁塔区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）陕0113民初24006号 原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地陕西省西安市高新区。 负责人：王晏蓉，该分行行长。 委托诉讼代理人：张颖，陕西仁和万国律师事务所律师。 被告：袁欣，男，汉族，1973年5月12日出生，住陕西省西安市碑林区。 被告：王轶，女，汉族，1977年1月17出生，住陕西省西安市碑林区。 原告招商银行股份有限公司西安分行(以下简称招行西安分行）与被告袁欣、王轶金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行西安分行的委托代理人张颖，被告袁欣、王轶均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告招行西安分行诉称，2012年8月29日，原告与被告袁欣签订编号129999129086052032《个人授信协议》，协议约定原告向被告袁欣提供总额为480万元整的授信额度，授信期间自2012年8月29日至2022年8月29日，被告袁欣可以向原告提出额度使用申请。为确保上述协议的履行，原告与被告袁欣、王轶签订了两份《西安市房地产抵押合同》，约定被告袁欣以其所有的两套位于西安市新城区XX路XX花园XX号楼XX幢XX单元XX室、东七路西苑花园X号楼X幢X单元X室、西安市新城区XX路XX花园XX幢XX单元XX室为授信协议项下债权设定抵押并办理抵押登记。2016年7月15日，原告与二被告签订编号129086052032《个人授信协议》，协议约定原告向二被告提供总额为400万元整的授信额度，授信期间自2012年9月4日至2022年9月4日。2016年7月20日，被告向原告提出额度使用申请，原告与被告签订编号8160718348008《个人贷款借款合同》约定：由原告向被告发放贷款人民币200万整，贷款用途为流动资金周转，贷款期限自2016年7月20日至2021年7月20日止，还款采用按月结息，按月还本，等额本息方式；2017年1月9日，被告向原告提出额度使用申请，原告与被告签订编号8170106724005《个人贷款借款合同》约定：由原告向被告发放贷款人民币60万整，贷款用途为流动资金周转，贷款期限自2017年1月9日至2022年1月9日止，还款采用自主月供-摊还期限（等额本息）方式；2017年1月12日，被告向原告提出额度使用申请，原告与被告签订编号8170110000047《个人贷款借款合同》约定：由原告向被告发放贷款人民币70万整，贷款用途为流动资金周转，贷款期限自2017年1月12日至2022年1月12日止，还款采用自主月供-摊还期限（等额本息）方式；2018年3月23日，被告向原告提出额度使用申请，原告与被告签订编号8180313424025《个人贷款借款合同》约定：由原告向被告发放贷款人民币49万整，贷款用途为流动资金周转，贷款期限自2018年3月23日至2022年3月23日止，还款采用按月结息，按月还本，等额本息方式。 上述协议签订后，原告依约分别于2016年7月20日、2017年1月10日、2017年1月13日、2018年3月23日向被告发放四笔贷款共计379万，贷款发放后，被告自2019年12月起开始逾期，截止2020年7月16日，尚有本金人民币2102089.46元，利息83836.74元，罚息13558.85元，复息2589.62元，合计贰佰陆拾捌万壹仟贰佰叁拾玖元捌角陆分（小写：2202074.67元）未归还给原告。被告拒绝还款的行为符合《个人贷款借款合同》第26.1.3条“未按合同约定按时还本或付息的”的违约情形。故原告有权依据上述协议，要求被告偿还截止2020年7月16日拖欠的贷款本息及2020年7月17日起至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息和实现债权的全部费用；并有权根据原告与被告之间关于抵押房产的约定，以抵押房产折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿。原告现诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告签订的编号8160718348008、8170106724005、8170110000047、8180313424025《个人贷款借款合同》；2、被告偿还原告借款本金人民币2102089.46元，利息83836.74元，罚息13558.85元，复息2589.62元，合计2202074.67元及2020年7月17日起至贷款实际清偿之日新产生利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；3、原告对第一被告为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；4、由二被告承担本案诉讼费用。 被告袁欣辩称，借款事实均已认可，因公司破产无力偿还，希望与原告达成和解，望法庭给与一定的宽限期。现已与被告王轶离婚。 被告王轶辩称，对贷款内容的内容不了解，借款时双方系夫妻关系，只是作为配偶去签了字。 经审理查明，2012年8月29日，原告与被告袁欣签订编号129999129086052032《个人授信协议》，协议约定原告向被告袁欣提供总额为480万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用额度各类个人贷款授信本金余额之和的最高限制。授信期间，循环授信额度授信申请人可循环使用。授信期间为120个月，自从2012年8月29日至2022年8月29日。协议约定：对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本金清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由袁欣以其所有或依法有权处分的财产作抵押，双方另行签订最高额抵押合同。合同第19条约定，未按本协议约定按时足额还本或付息的，视为违约。合同第20条约定，一旦发生本协议第19条任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的债权债务，有权处理抵押物。 同日，原告与二被告签订两份《西安市房地产抵押合同》，约定将位于西安市新城区XX路XX花园XX号楼XX幢XX单元XX室（房屋他项权利证书号：西安市房他证新城区字第20120914**）、西安市新城区XX路XX花园XX幢XX单元XX室（房屋他项权利证书号：西安市房房他证新城区字第20120914**房屋抵押给原告，并办理抵押登记，用于担保授信协议的履行。2016年7月15日，原告与二被告再次签订编号129086052032《个人授信协议》，将授信申请人变更为袁欣、王轶，授信额度变更为400万元，授信期间变更为从2012年9月4日起至2022年9月4日止。其余约定均与原授信协议一致。该份授信协议签订后，二被告分别与2016年7月20日、2017年1月9日、2017年1月12日以及2018年3月23日与原告签订4份《个人贷款借款》合同，所属编号均为129086052032的《个人授信协议》。其中2016年7月20日签订的借款合同约定借款金额为200万元，借款期限为60个月，即从2016年7月20日至2021年7月20日。执行利率为年利率6.3175%。2017年1月9日签订的借款合同约定借款金额为60万元，借款期限为2017年1月9日至2022年1月9日，执行利率为年利率6.3175%。2017年1月12日签订的借款合同约定借款本金为70万元，借款期限为60个月，即从2017年1月12日至2022年1月12日止，执行利率为年利率6.3175%。2018年3月23日签订的借款合同约定借款本金为49万元，借款期限为48个月，即从2018年3月23日起至2022年3月23日止。执行利率为年利率6.2999250%。四份借款合同均约定还款方式为按月结息、按月还本、等额本息。合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由袁欣以其所有或依法有权处分的西安市新城区XX路XX花园XX号楼XX幢XX单元XX室/西安市新城区XX路XX花园XX幢XX单元XX室作抵押。合同的违约条款约定与《个人授信协议》中所载一致。 上述协议签订后，原告按约定分别于2016年7月20日、2017年1月10日、2017年1月13日、2018年3月23日向被告袁欣、王轶发放贷款共计379万，贷款发放后，被告自2019年12月4日起未按照约定偿还借款本息，截止2020年7月16日，尚欠本金人民币总计2102089.46元，利息83836.74元，罚息13558.85元，复息2589.62元，合计2202074.67元。 以上事实，有《个人授信协议》，《个人贷款借款合同》，《西安市房地产抵押合同》，《房屋他项权证》，个人贷款借款借据，逾期清单、当事人陈述及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定案件事实的依据。 本院认为，原、被告签订的《个人授信协议》，《个人贷款借款合同》，《西安市房地产抵押合同》内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力。原告依约向被告袁欣发放贷款，履行了合同义务，但被告袁欣、王轶未依约按期足额还款，以行为表明不履行主要债务，已构成违约，原告要求被告袁欣、王轶偿还借款本金、并按合同约定支付利息、罚息、复息于法有据，本院依法予以支持。因被告袁欣以其所有的两套位于西安市新城区XX路XX花园XX号楼XX幢XX单元XX室、东七路西苑花园X号楼X幢X单元X室、西安市新城区XX路XX花园XX幢XX单元XX室尚勤路西苑花园X幢X单元X室房产为借款提供抵押担保，故在借款逾期后，被告袁欣、王轶未在本判决确定的期限内清偿借款本息时，原告要求以抵押物实现抵押权优先受偿，符合法律规定，本院依法予以支持。对于原告要求解除双方合同的诉请，原告现已要求被告一次性偿还剩余本息，之后双方权利义务即终止，故无另行解除合同的必要，且根据双方合同约定，因被告违约，原告享有的救济权利系宣布贷款提前到期，而并非解除合同，故对于该项诉请，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条之规定，判决如下： 一、被告袁欣、王轶应于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还本金2102089.46元，利息83836.74元，罚息13558.85元，复息2589.62元（以上利息、罚息、复息均截止2020年7月16日），并按合同约定支付自2020年7月17日起至实际清偿债务之日的利息、罚息、复息。 二、若被告袁欣、王轶未履行上述还款义务，原告招商银行股份有限公司西安分行有权以抵押物坐落于西安市新城区XX路XX花园XX号楼XX幢XX单元XX室（房屋他项权利证书号：西安市房他房他证新城区字第20120914**西安市新城区XX路XX花园XX幢XX单元XX室（房屋他项权利证书号：西安市房他证房他证新城区字第20120914**或变卖后所得价款优先受偿。 如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。 三、驳回原告招商银行股份有限公司西安分行的其余诉讼请求 本案案件受理费24417元，减半收取12208.5元由二被告承担，因原告已预交，被告在支付上述款项时，一并向原告支付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。 审判员  张蓓欣 二〇二〇年十二月二十二日 书记员  王崇凡