河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0105民初23737号原告刘彩红，女，汉族，1983年9月30日出生，住河南省中牟县。委托代理人张云阳、付春华，河南良达律师事务所律师。被告中国人寿财产保险股份有限公司郑州市中心支公司，营业场所郑州市金水区黄河路11号豫粮大厦15、16层及东配楼1层，统一社会信用代码91410100667243879X。负责人贾国军，该公司总经理。委托代理人周蒙蒙，该公司员工。原告刘彩红诉被告中国人寿财产保险股份有限公司郑州市中心支公司（以下简称保险公司）财产保险合同纠纷一案，本案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告刘彩红委托代理人张云阳、被告保险公司委托代理人周蒙蒙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2018年12月30日，原告为其豫Ａ×××**号轿车在被告处投保了机动车辆商业保险，包含第三者责任保险（保险金额500000元）和不计免赔率险，保险期间自2018年12月31日0时至2019年12月30日24时。2019年10月25日23时许，杨斐驾驶原告的豫Ａ×××**号轿车行驶至中牟县××城岗镇狼府线李书庆分支022号线杆南50米处时，与行人刘某、张亚利发生了碰撞，致刘某、张亚利经抢救无效死亡。该起事故发生后，原告向受害人的第一顺位继承人进行了积极理赔，之后，原告向被告申请支付保险金，遭拒。为维护原告的合法权益，特诉至贵院，请求法院依法判令：1、被告向原告支付保险金500000元；2、本次诉讼费用由被告承担。被告保险公司答辩称：原告本次主张我司不应承担赔偿责任，请求法院依法判决答辩人不承担赔偿责任。一、事故车辆在我司购买有商业三者险50万（不计免赔），但是事故认定书明确载明：杨斐无有效机动车驾驶证驾驶豫Ａ×××**小型轿车沿河南省郑州市中牟县姚狼路由北向南行驶至狼府线李书庆分支022号线杆南50米处时，与行人刘某、张亚利发生事故，事故造成豫Ａ×××**号小型轿车损坏，行人刘某、张亚利经医院抢救无效死亡事故发生后，杨斐弃车逃逸。违反《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第一款：驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证；第七十条第一款：在道路上发生交通事故，车辆驾驶人应当立即停车，保护现场，造成人员伤亡的，车辆驾驶人应当立即抢救受伤人员，并迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门、……杨斐的行为过错是造成事故的直接原因，承担事故的全部责任。杨斐的无证驾驶机动车并与事故后弃车逃逸违反法律禁止性规定。根据《保险法司法解释二》第十条规定：保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。故答辩人不应承担本次请求的赔偿责任。二、事故发生后为逃避法律责任刘彩红向其保险公司（即答辩人）报案称其驾驶机动车发生事故，意图掩盖驾驶员杨斐无证驾驶及逃逸的事实。经答辩人多方调查协助交警队最终查明案件事实，确定本次交通事故实际驾驶员杨斐，事故发生时无驾驶证，事故发生后弃车逃逸的严重违法事实，并造成事故中年仅29岁的刘某、张亚利经抢救无效死亡的重大交通事故。根据《中国保险行业机动车综合商业保险示范条款》第二十四条第二款第一项：事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场，保险人不负责赔偿；第三项之规定：无证驾驶，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间发生的交通事故，保险人不负责赔偿。该条款加粗加黑，答辩人已经尽到提示义务，对于原告本次主张答辩人不应承担赔偿责任。三、诉讼费系间接损失，保险公司并非实际侵权人，不应承担该项费用。经审理查明：原告提交中国人寿财产保险股份有限公司机动车辆商业保险保险单（正本）一份载明：行驶证车主：刘彩红。被保险人刘彩红。被保险车辆，号牌号码豫Ａ×××**。承保险种第三者责任险，保险金额/责任限额500000元。保险期间：自2018年12月31日0时0分至2019年12月30日24时止。重要提示：1.本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。2.收到本保险单、承保险种对应的保险条款后，请立即核对，如有不符或疏漏，请及时通知保险人并办理变更或补充手续。3.请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除和赔偿处理。4.被保险机动车因改装、加装、改变使用性质等导致危险程度显著增加以及转卖、转让、赠送他人的，应通知保险人。5.被保险人应当在保险事故发生后及时通知保险人。2019年10月29日，中牟县公安局交通巡逻警察大队出具道路交通事故认定书载明：2019年10月25日23时05分，杨斐无有效机动车驾驶证驾驶豫Ａ×××**号小型轿车沿河南省郑州市中牟县姚狼路由北向南行驶至狼府线李书庆分支022号线杆南50m处时，与行人刘某、张亚利发生事故，事故造成豫Ａ×××**号小型轿车损坏，行人刘某、张亚丽经抢救无效死亡。发生事故后，杨斐弃车逃逸。杨斐承担此事故的全部责任；刘某、张某事故责任。2019年11月2日原告（甲方）、杨岭（甲方）与刘云领、张爱香（乙方）、刘浩琪（乙方）、刘睿琪（乙方）、申莲叶（乙方）、张小孩（乙方）签订《赔偿协议书》一份载明：2019年10月25日23时许，杨斐驾驶豫Ａ×××**号车辆行驶至中牟县××××路与黄开路交叉口附近时，与刘某和张亚利发生了交通事故，致刘某和张亚利死亡。杨斐家属在事故发生后已积极代杨斐向死者家属表示歉意并积极赔偿，现死者刘某和张亚利的家属一致同意对杨斐的上述行为表示谅解。一、现甲、乙经友好、平等就赔偿事宜达成如下协议：甲方刘彩红应于本协议签订之日起三个工作日内向乙方共支付人民币190万元。根据乙方内部协商各自获赔比例，乙方张小孩、申莲叶自愿获赔40万元，其要求将赔偿款打入其指定账户。剩余150万元归乙方刘云领、张爱香、刘浩琪、刘睿琪。二、甲方刘彩红自愿将其位于狼城岗城东西狼社区的期房（房产位置：C号院，3号楼，1单元，502室）的房产转让给乙方刘云领，并于符合办理过户条件时，及时配合乙方刘云领办理过户。甲方应于该房产建成并达到交付条件时，及时向乙方刘云领完成该房屋的实际交付。交付完成之日，乙方刘云领应向甲方刘彩红出具书面确认书。三、乙方一致认可：自本协议第二项约定的房屋办理完实际交付之日起，甲方及杨斐已向乙方履行完毕赔偿义务，乙方不再就此事向甲方及杨斐索赔，双方再无任何经济纠纷。上述赔偿项目包括但不限于：死亡赔偿金、精神损失费、被抚养人生活费、丧葬费、误工费、住宿费、交通费、医药费等。四、乙方承诺为死者刘某和张亚利的全部第一顺位继承人，死者刘某和张某其他第一顺位继承人。若死者刘某和张亚利仍有其他亲属向甲方及杨斐就本次事故索赔，应由乙方负责解决，从乙方所获赔偿中进行分配。2020年4月29日河南省中牟县人民法院作出（2020）豫0122刑初82号刑事判决书显示：“经审理查明，……被告人杨斐打电话让被告人刘彩红到事故现场顶替其为肇事司机后逃离现场。被告人刘彩红明知被告人杨斐系肇事司机，仍故意做虚假陈述其为肇事司机，企图帮助杨斐逃避法律追究。……判决如下：一、被告人杨斐犯交通肇事罪，判处有期徒刑三年，缓刑三年。（缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。）二、被告人刘彩红犯包庇罪，判处拘役三个月，缓刑三个月。（缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。）”原告提交中牟郑银村镇银行狼城岗支行账户对账单显示，2019年11月2日，刘彩红向申莲叶转账4000000元，摘要杨斐向刘某、张亚利支付的赔偿款；同日，刘彩红向张爱香转账1500000元，摘要杨菲向刘某、张亚利支付的赔偿款。被告出具机动车保险拒赔通知书载明：被保险人：刘彩红非常遗憾的通知您，根据有关法律与保险合同的规定，我公司保险单8051……2474项下承保的豫Ａ×××**机动车于2019年10月25日在河南省郑州市中牟县××城岗镇发生的撞到行人的事故。经我司调查核实，本次事故时驾驶员驶离现场，无证驾驶、弃车逃逸，不予赔付商业险，请予理解。拒赔具体理由说明如下：2019-10-2523:00，刘彩红驾驶车牌号为豫Ａ×××**的北京现代BH7141MY轿车在河南省郑州市中牟县××城岗镇发生撞到行人的事故。后期我司经调查核实，本次事故时驾驶员驶离现场，无证驾驶、弃车逃逸，不予赔付商业险。依据《机动车综合商业保险示范条款》机动车损失保险责任免除项中第八条第二款规定：事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场，保险人不负责赔偿。被告提交相应《机动车综合商业保险示范条款》主要载明：责任免除第八条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：（一）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；（二）驾驶人有以下列情形之一者：1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；3、无证驾驶，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；4、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；5、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；6、驾驶出租机动车或牵引挂车的机动车；6、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门合法的许可证书或其他必备证书；7、学习驾驶时无合法教练员随车指导；8、非被告现任允许的驾驶人。该条款字体已加粗、加黑标记。原告庭审陈述，驾驶员杨斐与原告系夫妻关系。原告认为交强险投保时向原告出具了保险条款，但是商业险没有，认为被告没有尽到提示义务，故只主张商业险，不主张交强险。被告庭审陈述，对于法定禁止性规定的提示义务，我们在三责险的保险单的重要提示部分第一条和第三条明确列明了，而且我司提交的保险条款对于无证、逃逸、换驾，属于商业险免除保险人责任的，而且根据《保险法司法解释二》第三条法律规定，刘彩红已向我司缴纳保险费，保险合同成立，保险合同对双方既有约束力。本院认为：本案为财产保险合同纠纷，原告在被告处投保了机动车损失险，并按双方约定的保险金额缴纳了保险费，双方之间建立了财产保险合同关系，该保险合同系双方真实意思表示，合法有效，双方均应依据合同行使权利义务。本案中，原告丈夫即驾驶员杨斐经交通事故认定书已认定其无证驾驶被保险机动车，在事故发生后弃车逃逸，并造成两人死亡的严重后果，根据保险合同的约定，已符合保险合同约定的责任免除条件。关于免责条款对原告是否生效的问题，因无证驾驶、逃逸行为是《中华人民共和国道路交通安全法》及相关行政法规规定的明令禁止的行为，保险人尽到提示义务即可免责，本案案涉商业险保险单重要提示部分已提示“详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除和赔偿处理”，相应保险条款中对无证驾驶、逃逸行为属于免责事由被告已经以黑体字作出了突出提示，已经完成了法定义务。同时，通过原告认可交强险对免责条款进行了提示、不主张交强险赔付的行为也可知，原告系明知存在法定禁止性行为属于免责的条款。肇事者杨斐系成年人，明知无有效驾驶证仍驾驶车辆并肇事逃逸，原告作为肇事者杨斐的妻子，放任杨斐无证驾驶车辆，事故发生后又包庇杨斐，应自行承担不利后果。综上，依据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释(二)》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：驳回原告刘彩红的诉讼请求。案件受理费减半收取4400元，由原告刘彩红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 田 晓二〇二〇年十二月八日书记员 巩鹏鸽