广东省新兴县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5321民初1409号原告：中国工商银行股份有限公司新兴支行。住所地：新兴县********。负责人：梁兴志，职务：行长。委托诉讼代理人：余强波，男，该行员工,住新兴县*******************。委托诉讼代理人：冼伟钊，男，该行员工，住新兴县*****************。被告：陈美娜，女，1976年12月6日出生，汉族，居民，户籍地新兴县*************，现住新兴县***************。被告：何伟健，男，1975年12月15日出生，汉族，居民，户籍地新兴县*************，现住新兴县***************。原告中国工商银行股份有限公司新兴支行与被告陈美娜、何伟健金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司新兴支行的委托诉讼代理人余强波、冼伟钊，被告陈美娜、何伟健到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司新兴支行向本院提出诉讼请求：1.请求解除[工银个]字[云浮分]行[新兴]支行[2012]年[13]号《个人购房借款／担保合同》；2.判令被告陈美娜、何伟健偿还贷款本息308646.67元[其中贷款本金303826.05元（含积欠本金3708.39元），积欠利息4820.62元，本息暂计至2020年4月22日]及至清偿日止按借款合同及法律规定计付的利息;3.判令被告陈美娜、何伟健承担与本案有关实现债权的费用，包括但不限于本案的诉讼费、保全费等费用;4.确认原告对[工银个]字[云浮分]行[新兴]支行[2012]年[13]号《个人购房借款／担保合同》项下贷款抵押物在上述第2项、第3项诉讼请求的债务范围内享有优先受偿权。事实和理由：被告陈美娜、何伟健以购买住房需要资金为由，于2012年2月21日与原告签订了[工银个]字[云浮分]行[新兴]支行[2012]年[13]号《个人购房借款/担保合同》，约定借款金额为368000元，贷款利率适用基准利率上浮5%，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%；贷款期限为25年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；对该笔借款，被告陈美娜、何伟健以两人共同共有的位于新兴县*************号房以及X号小车位提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2012年2月22日，原告与被告陈美娜签订借款借据。同日，原告将贷款368000元发放至被告陈美娜指定账户。2013年4月1日至2020年4月22日期间，借款人出现了连续三个月和累计违约超过四次的情况，已构成违约。截至2020年4月22日，借款人拖欠贷款本金余额303826.05元（含积欠本金3708.39元）、积欠利息4820.62元。原告多次追讨未果，为维护自身合法权益，遂向法院提起诉讼。被告陈美娜辩称，对原告请求两被告承担共同还款责任没有意见，但不同意解除涉案借款合同。因前期对贷款还款日不清楚，以为只要足额还款就不会违约，就没有按约定日期还款。今年受疫情影响，两被告经营的银包厂无法经营，故在今年没有按时还款。目前两被告可以一次性付清到期的贷款本息，其他按合同约定还款。被告何伟健辩称，对原告请求两被告承担共同还款责任没有意见，其他意见与被告陈美娜的答辩意见相同。本院经审理认定事实如下：两被告于1998年8月17日登记结婚，在两被告婚姻关系存续期间，被告陈美娜作为借款人于2012年2月21日与原告作为贷款人签订了《个人购房借款/担保合同》（合同编号：工银个字云浮分行新兴支行2012年13号）。合同主要约定：1.借款金额为人民币368000元。2.借款用途为个人购置住房贷款。3.贷款期限为25年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。4.贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定。5.还款方式为按月等额本息还款，还款日与贷款实际发放日相对应。6.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定的贷款利率基础上加收50%。7.本合同项下的贷款抵押物：被告陈美娜名下位于新兴县*********号房[房地产权证号：新兴县******，土地使用证号：新府国用（2015）******]以及新兴县************A区地下车库X号小车位[房地产权证号：新兴县*****，土地使用证号：新府国用******]，抵押担保的范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。8.违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约；借款人违约，贷款人有权行使以下权利：（1）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（2）解除本合同。此外，合同还约定了双方其他权利义务等内容。合同落款“借款人签字”、“抵押人签字”处有“陈美娜”签名字样并捺印，“抵押物共有人签字”处有“何伟健”签名字样并捺印。合同签订后，原告于2012年2月22日通过转账方式将368000元发放到被告陈美娜指定的收款账号，被告陈美娜在原告出具的借款凭证上签字捺印。借款凭证载明：借款金额为368000元，借款起息日为2012年2月22日，借款到期日为2037年2月22日，执行利率为7.402500%，还款方式为按月归还本息。原告与被告陈美娜于2016年4月25日对上述抵押物办理了抵押登记。借款后，被告陈美娜刚开始能依约还款，但自2013年4月起出现逾期还款，甚至连续几个月未还款的情况，累计6次以上逾期还款，截至2020年4月22日，被告陈美娜拖欠贷款本金余额303826.05元（含积欠本金3708.39元）、积欠利息4820.62元。之后被告陈美娜于2020年5月11日向被告偿还贷款本金2761.75元、利息2238.25元，此后被告陈美娜没有继续偿还贷款本息。截至2020年9月22日，被告陈美娜尚欠贷款本金余额301064.30元（含到期本金5672.37元）、到期利息9260.51元。以上事实，有原告提供的营业执照、金融许可证、法定代表人证明书、身份证、结婚证、借款合同、借款凭证、归还本息证明、欠本息证明、借据历史处理明细、同意抵押证明书、房产证复印件、不动产登记资料查询结果证明、土地证复印件、车位产权证复印件、他项权证复印件以及本院的庭审笔录等予以证实。本院认为，本案是金融借款合同纠纷，原告与被告陈美娜签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容合法有效，双方应全面履行合同约定的权利义务。合同约定的借款人为被告陈美娜，其借款后发生累计6次以上逾期还款的情况，符合合同约定的违约情形。根据合同约定，借款人违约的，贷款人可解除合同。现合同解除的条件已成就，原告请求解除其与被告陈美娜签订的《个人购房借款/担保合同》，符合法律规定，本院予以支持。被告陈美娜提出因受疫情影响才没有按时还款，但根据原告提供的银行账户历史明细显示，被告陈美娜自2013年4月起已经出现多次逾期还款的情形，并非受疫情直接影响所致，因此，对被告陈美娜上述抗辩意见，本院不予采纳。借款合同解除后，被告陈美娜拖欠原告的借款本金及利息，应一次性偿还给原告。截至2020年9月22日，被告陈美娜拖欠贷款本金余额为301064.30元（含积欠本金5672.37元）、积欠利息9260.51元，故原告请求被告陈美娜清偿的借款本金应为301064.30元，对原告请求超出部分，本院不予支持。对于利息，由于原告请求的利息9260.51元只计至2020年9月22日，对之后的利息，原告请求按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计付至还清之日止，符合合同约定，理据充分，本院予以支持。原告因本案诉讼已实际支出财产保全申请费2360元，现原告请求被告陈美娜承担该项费用，符合借款合同约定，故原告该项请求，本院予以支持。原告请求两被告共同清偿本案借款本息及财产保全费，因本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，且借款用途为购置住房，两被告亦同意共同偿还本案债务，故原告上述请求，本院亦予以支持。关于原告请求对涉案借款抵押物在处置时享有优先受偿权的问题，涉案《个人购房借款/担保合同》约定以权属被告陈美娜的位于新兴县********号房以及新兴县********X号小车位作为担保涉案借款本息的抵押物承担抵押担保责任，并到相关部门办理了抵押登记手续，该抵押担保行为合法有效，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，现原告在被告陈美娜未依约偿还借款本息的情况下，请求在处置抵押物时享有优先受偿权，符合原、被告双方在合同中的约定及法律的有关规定，故对原告的该项请求，本院予以支持。鉴此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司新兴支行与被告陈美娜于2012年2月21日签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：工银个字云浮分行新兴支行2012年13号）自本判决发生法律效力之日起解除。二、被告陈美娜、何伟健应于本判决发生法律效力之日起十五日内清偿借款本金301064.30元及利息[暂计至2020年9月22日止的利息为9260.51元，之后的利息按《个人购房借款/担保合同》（合同编号：工银个字云浮分行新兴支行2012年13号）约定的计息方法计算至还清之日止]给原告中国工商银行股份有限公司新兴支行。三、原告中国工商银行股份有限公司新兴支行对被告陈美娜用于抵押担保的新兴县********泰基家园X号房[房地产权证号：新兴县*******，土地使用证号：新府国用******]以及新兴县********号小车位[房地产权证号：新兴县*****，土地使用证号：新府国用*******]于处置时在抵押担保的范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司新兴支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5929.70元、财产保全费2360元，由被告陈美娜、何伟健负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云浮市中级人民法院。审 判 长  余洁玲人民陪审员  练春梅人民陪审员  林 骏二〇二〇年十二月八日书 记 员  甘明艳附：相关法律法规《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。