河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1081民初6618号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司，住所地许昌市议台路**。负责人：于海鹏，任分公司总经理。委托诉讼代理人：胡延辉、尹卫宾，河南金泰律师事务所律师。被告：张甜甜,女,汉族,生于1988年8月17日,住禹州市。被告：祁雅，男，汉族，生于1986年12月13日，住禹州市。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司诉被告张甜甜、祁雅追偿权纠纷一案，原告向本院提起诉讼，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司委托诉讼代理人尹卫宾到庭参加了诉讼,被告张甜甜、祁雅经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的诉讼请求为：1、请求被告向原告支付由原告代被告支付的代偿款45117.44元、未偿保费4821.83元,以上共计49939.27元及违约金(违约金以49939.27元为基数,按照日千分之一的标准从原告代偿之日即自2019年7月13日起计算至清偿完毕之日止)；2、本案诉讼费用由被告承担。被告张甜甜、祁雅缺席未答辩。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司为支持自己的主张，向本院提供的证据有：第一组证据：个人贷款合同、还款计划表、借据、授权委托书各一份，证明:1、被告1于2017年10月24日与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为80000元，贷款利率为年利率6.65%，自2017年10月24日至2020年10月24日分36期偿还，该笔贷款已经于2017年10月24日由光大银行发放至被告1的个人账户；2、借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。还本付息方式为等额还本付息还款方式。个人贷款合同的签订日期和贷款借据的填写日期均为2017年10月24日。第二组证据：个人信用贷款保证保险保险单、投保单、保险条款、保费缴纳记录、光大银行的还款记录表、代偿债务确认书各一份，证明：1、被告为从案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行处贷款，向原告购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为88465.89元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金。2、后因被告于2019年4月24日逾期未还款，原告于2019年7月13日代被告向案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行清偿借款本息共计45117.44元；3、被告应当交纳的保费总额为47775.96元，每期固定保费为1327.11元，保险费率为1.5001%（月），保险期间为2017年10月24日—2019年7月13日计20月20天，故未偿保费计算公式为：保险期间总保费27426.94元(1327.11元/月×20月+1327.11元/月÷30天×20天)-被告已经偿还的保费22560.87元（1327.11元/月×17月）=4866.08元。第三组证据：代偿责任保证书一份，证明保证人祁雅自愿作为张甜甜贷款的第二还款责任人，代为偿还此笔贷款的全部债务并承担连带责任。被告张甜甜、祁雅未向本院提供证据。对原告提交的证据经审查，证据内容真实、形式及来源合法，能够证明本案相关事实，本院予以确认。综合上述有效证据及当事人陈述，本院确认以下案件事实：2017年10月17日，被告张甜甜为向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行申请贷款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，投保人为被告张甜甜，被保险人为中国光大银行股份有限公司许昌许继支行，保险金额为88465.89元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月按时缴纳保费，每月保费率1.5001%，每月保险费金额为1327.11元，赔偿等待期为80天，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔偿等待期的，视为保险事故发生，保险人依对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息按照合同约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2017年10月24日，被告与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人贷款合同，贷款金额为80000元，贷款期限36个月，并约定贷款年利率为6.65%，逾期贷款罚息利率在合同约定贷款利率基础上上浮50%，还款方式为等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还（对日偿还指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天）。并约定如借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出的贷款本金、利息和其他应付款项。中国光大银行股份有限公司许昌许继支行于2017年10月24日向被告发放贷款80000元。被告祁雅于2017年10月24日向原告出具代偿责任保证书，同意对原告就上述贷款的代偿款、保费等承担连带清偿责任。二被告与2011年3月4日登记结婚。后被告未按约定还款，原告于2019年7月13日向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行支付理赔款45117.44元。被告尚欠原告保费4821.83元。因上述欠款被告未支付原告，导致本案诉讼。本院认为，被告张甜甜为向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行借款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告与被告张甜甜双方构成保险合同关系。被告张甜甜借款逾期后，原告依照被保险人即中国光大银行股份有限公司许昌许继支行的索赔申请进行了理赔，支付理赔款项45117.44元，有权向被告张甜甜追偿。根据保险合同约定，原告有权要求被告归还理赔款项和未付保费4821.83元，故原告要求被告支付理赔款项及未付保费共计49939.27元，本院予以支持。根据原、被告之间签订的保险合同中特别约定第3项约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约。被告需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。但双方对于违约金的约定明显过高，本院对原告要求的理赔款和未付保费的违约金分别按照年利率24%（自2019年7月13日至2019年8月19日）及全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)的4倍（自2019年8月20日至清偿之日）计算予以支持。被告祁雅承诺对上述代偿款项及相关费用承担连带担保责任，该保证债务发生在二被告夫妻关系存续期间应为夫妻共同债务，原告请求二被告承担共同偿还责任，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告张甜甜、祁雅于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司理赔款及保费49939.27元及违约金（自2019年7月13日至2019年8月19日，以49939.27元为基数按照年利率24%计算；以49939.27元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)的4倍自2019年8月20日计算至清偿之日）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取524元，由被告张甜甜、祁雅承担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  康志军二〇二〇年十二月十一日法官助理刘龙晓书记员张晓雅