四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初2188号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行。住所地：宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段**。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：陈美西（），女，1985年11月24日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 委托诉讼代理人：熊思为（），男，1987年2月23日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：罗亚娜，女，1975年9月18日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称：南溪农商行）与被告罗亚娜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农商行的委托诉讼代理人陈美西、熊思为到庭参加了诉讼，被告罗亚娜经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告南溪农商行向本院提出诉讼请求:1.判令被告立即归还原告借款本金16.9万元及利息（含复利、罚息，均计算至借款本息结清之日止）；2.判令原告对抵押物有优先受偿；3.诉讼费由被告承担。庭审中，原告将诉讼请求中的利息等费用明确为：1.利息的计算方式：从2016年9月21日起至2017年3月27日止，以本金16.9万元为计算基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮170.5684%为标准进行计算；从2017年3月28日起至2018年3月27日止，以本金16.8万元为计算基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮170.5684%为标准进行计算；从2018年3月28日起至2019年3月27日止，以本金16.7万元为计算基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮170.5684%为标准进行计算；2.复利的计算方法：从2016年12月21日起至本息还清之日止，以每季度应还而未还的利息为基数，罚息月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮305.8526%为标准进行计算；3.罚息的计算方法：从2017年3月28日起至2018年3月27日止，以本金1千元为计算基数，罚息月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮305.8526%为标准进行计算。从2018年3月28日起至2019年3月27日止，以本金2千元为计算基数，罚息月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮305.8526%为标准进行计算。从2019年3月28日起至本金还清之日止，以本金16.9万元为计算基数，罚息月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮305.8526%为标准进行计算。 事实和理由：2016年3月28日，被告罗亚娜因借新还旧，向原告下辖的罗龙支行申请借款16.9万元，浮动月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮170.5684%，期限三年，采用按计划还本、按季结息法，定于2019年3月27日前还清借款本息。被告罗亚娜用单独所有的位于××镇××村××花园××号楼××单元××层××号房产为该笔借款提供抵押担保。合同签订后原告积极履行了全部放款义务，但被告却未按约定付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《个人抵押合同》是合法有效的。原告已按合同约定向被告发放了贷款，但其却未能按约偿还本息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身的合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请依法判决。 被告罗亚娜未作答辩，也未向本院提交书面证据。 本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准南溪农商行开业。自开业之日起，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称原南溪农商行）自行终止。其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继，南溪农商行系宜宾农村商业银行股份有限公司的分支机构。 2016年3月28日，被告罗亚娜与原南溪农商行罗龙支行签订《个人借款合同》，约定罗亚娜向原南溪农商行罗龙支行申请借款16.9万元用于偿还旧借款；借款期限至2019年3月27日；贷款利率为浮动月利率，即在基准利率水平上上浮170.5684%；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；借款借据与本合同不一致的，以借款借据为准；按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；对未按时还清的借款本金和利息（包括被宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 为确保上述债务的履行，同日，被告罗亚娜作为甲方与原南溪农商行罗龙支行作为乙方签订《个人抵押合同》，罗亚娜以其单独所有的位于××镇××村××花园××号楼××单元××层××号住宅为上述借款提供抵押担保。担保范围为主合同项下本金16.9万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、乙方实现债权发生的费用等。2016年3月31日，原、被告对上述抵押房屋办理了抵押权登记（宜宾房他证南溪区字第x号）。 2016年4月1日，原南溪农商行罗龙支行按照合同约定向被告罗亚娜发放贷款16.9万元，罗亚娜签署借款借据。借款借据载明执行月利率10.71‰，利率浮动幅度170.5684%，还款方式为按计划还本、按季结息法。2017-03-27还本1000元；2018-03-27还本1000元；2019-03-27还本167000元。 另查明，罗亚娜借款后支付利息至2016年9月20日，之后未向原告归还任何本息。 因罗亚娜逾期还本付息，原告自2017年12月21日起多次向罗亚娜发出逾期贷款催收通知书，罗亚娜签收了上述通知书。 现原告诉讼来院，请求判如所请。 本院认为，宜宾农村商业银行股份有限公司承继原南溪农商行的债权债务后，原告南溪农商行作为宜宾农村商业银行股份有限公司的分支机构，经宜宾农村商业银行股份有限公司授权，向其债务人主张权利，符合法律规定。 本案《个人借款合同》、《个人抵押合同》系原、被告双方真实意思表示，其内容真实、合法、有效，双方当事人应当按照合同约定全面履行各自的义务。原告已按照《个人借款合同》的约定向被告罗亚娜发放贷款，被告罗亚娜应当按照合同约定履行还本付息的义务。原告主张的借款本金、合同期内的利息利率及逾期罚息利率符合合同约定，亦不违反法律规定，故本院对原告要求罗亚娜归还借款本金16.9万元的诉讼请求，依法予以支持。 对于利息，原告认可罗亚娜已支付利息至2016年9月20日，故本院对原告要求从2016年9月21日起，按借款借据约定的还本方式，依照贷款利率计算利息的请求予以支持。对于复利，《个人借款合同》中约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则，因此，复利应计算至借款到期为止。原告对于罚息的主张，符合合同与借款借据的约定，本院依法予以支持。 被告罗亚娜以其单独所有的房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，抵押权已设立。故本院对原告要求对案涉抵押物享有优先受偿权的请求，依法予以支持。 被告罗亚娜经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、举证和质证的权利，依法应承担举证不能的法律责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告罗亚娜于本判决生效之日起十五日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行偿还借款本金16.9万元及利息、复利、罚息（1.利息的计算方式：从2016年9月21日起至2017年3月27日止，以本金16.9万元为基数；从2017年3月28日起至2018年3月27日止，以本金16.8万元为基数；从2018年3月28日起至2019年3月27日止，以本金16.7万元为基数。上述利息月利率均按基准利率上浮170.5684%计算；2.复利的计算方法：从2016年12月21日起至2019年3月27日止，以每季度应还而未还的利息为基数，月利率按基准利率上浮305.8526%计算；3.罚息的计算方法：从2017年3月28日起至2018年3月27日止，以本金1千元为基数；从2018年3月28日起至2019年3月27日止，以本金2千元为基数；从2019年3月28日起至本金还清之日止，以本金16.9万元为基数。上述罚息月利率均按基准利率上浮305.8526%计算。本判项所指基准利率，2019年8月20日前指中国人民银行同期同档次贷款基准利率，2019年8月20日及以后为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）； 二、原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行就本判决第一项确定的债权对抵押物，即被告罗亚娜单独所有的位于宜宾市南溪区××镇x号住宅（宜宾房他证南溪区字第x）享有优先受偿权； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3680元，依法减半收取计1840元，由被告罗亚娜负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 员  韩 松 二〇二〇年十二月十日 法官助理  刘怡梅 书 记 员  吴 敏