四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初2179号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行。住所地：宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段**。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：张军（），男，1973年1月27日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 委托诉讼代理人：樊宴伶（）,女，1990年3月7日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：董芳，女，1984年10月11日出生，土家族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：贾莉学，女，1968年1月13日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称：南溪农商行）与被告董芳、贾莉学金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农商行的委托诉讼代理人张军、樊宴伶到庭参加了诉讼，被告董芳、贾莉学经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告南溪农商行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即归还原告借款本金39万及利息（含复利、罚息，均计算至借款本息结清之日止）；2.判令对拍卖、变卖被告贾莉学的抵押房价款在《个人抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿；3.本案诉讼费用由两被告承担。庭审中，原告明确第一项诉讼请求中各项费用的计算方法：1.利息的计算方法为：从2018年12月21日起至2018年12月31日止，以本金39万元为计算基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮90%为标准进行计算；2.复利的计算方法为：从2019年1月1日起至本息还清之日止，以每季度应还而未还的利息为基数，罚息月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮185%为标准进行计算；3.罚息的计算方法为：从2019年1月1日起至本金还清之日止，以本金39万元为计算基数，罚息月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮185%为标准进行计算。 事实和理由：2014年7月3日，被告董芳因房屋装修缺少资金，向原告下辖的牟亭分理处（该笔借款现已并入大观支行管理）申请抵押借款40万元，固定月利率10.8‰。期限三年，采用按季结息，到期一次性还本法，定于2017年7月2日前还清借款本息。被告贾莉学用其单独所有的位于××街道××路××号××栋××单元××层××号房产为该笔借款提供抵押担保。 2017年6月20日，被告董芳因无法按约归还本息，向牟亭分理处申请借款展期，展期本金39万元，浮动月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮90%，期限18个月，采用按季结息、到期一次性还本法，定于2018年12月31日前还清借款本息。 合同签订后原告积极履行了全部放款义务，但被告却未按约定付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《个人抵押合同》是合法有效的，原告已按合同约定向被告发放了贷款，但其却未能按约偿还本息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特向贵院提起诉讼，恳请依法判决。 被告董芳、贾莉学未作答辩，也未向本院提供书面证据材料。 原告南溪农商行围绕诉讼请求依法提交了个人借款申请书、《个人借款合同》、《个人抵押合同》、不动产权证、不动产登记证明、借款借据复印件等证据予以证实，被告董芳、贾莉学未到庭质证，本院对上述证据依法核实后予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称：宜宾农商行）开业，自开业之日起，宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称：原南溪农商银行）终止，其债权债务由宜宾农商行承继。原告宜宾农商银行南溪支行为宜宾农商银行的分支机构。 2014年7月3日，被告董芳向原南溪农商银行牟亭分理处提交个人借款申请书，申请借款40万元。同日，董芳作为借款人与宜宾市南溪区农村信用合作联社牟亭分社（原南溪农商银行牟亭分理处前身）作为贷款人，共同签订了《个人借款合同》，约定：董芳向贷款人申请借款额度40万元用于转贷，借款额度使用期限至2017年7月2日；在额度支用期间和借款额度内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续。各笔借款的金额、利率、期限、用途以借款借据的内容为准；贷款利率为固定月利率10.8‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮%（合同内容空白未填写）；还款方式为按季结息，结息日为每季末月的第20日；对未按时还清的借款本金和利息（包括被宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 为确保上述债务的履行，原南溪农商行与贾莉学于2014年7月3日签订《个人抵押合同》，约定：贾莉学用其单独所有的位于南溪区××街道××路××号××栋××单元××层××号房产为上述借款提供抵押担保，担保范围包括主合同项下本金40万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、实现债权与担保权利而发生的费用等。同日，原被告就涉案房屋办理了抵押登记（宜宾房他证南溪区字第2××7号）。 借款后，原南溪农商行牟亭分理处按约向被告董芳发放贷款40万元，董芳归还了1万元借款本金。 上述借款到期前，董芳向原南溪农商行牟亭分理处申请借款展期。2017年，借款人董芳、贷款人原南溪农商行牟亭分理处、担保人贾莉学共同签订《借款展期协议》，约定：贷款人同意将董芳在该行的剩余39万元借款本金展期至2018年12月31日；展期期间的贷款利率为浮动月利率，即基准利率基础上上浮90%，并自展期日起至本协议项下本息全部清偿之日止每12个月根据利率调整日当日的基准利率以及上述浮动比例调整一次；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；还款方式为按季还息，到期还本；担保方同意为该展期后的借款提供担保，担保人有关权利义务仍按原《个人抵押合同》的约定执行；本协议生效后，原借款合同仍然继续有效，双方有关权利义务仍按原借款合同执行，但与本协议约定不一致的，以本协议为准。 另查明，根据原告提交的还款明细显示，董芳于2017年5月21日归还本金1万元，支付利息至2018年12月20日，之后未再支付任何本息。 原告对上述借款催收未果，现诉讼来院。 本院认为，宜宾农商银行承继原南溪农商银行的债权债务后，原告宜宾农商银行南溪支行作为宜宾农商银行的分支机构，作为原南溪农商银行债权债务的实际承受人，经宜宾农商银行授权，向宜宾农商银行的债务人主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 本案《个人借款合同》、《个人抵押合同》系当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合同合法、有效，各方当事人应当按照合同的约定履行义务。原告按照合同的约定全面履行了贷款义务，被告董芳应按照合同约定履行还本付息的义务。故本院对原告主张要求被告偿还借款本金39万元的诉讼请求依法予以支持。 原、被告在展期协议中对贷款利率、罚息利率的约定均未超过法律保护上限。被告董芳借款后支付利息至2018年12月20日，故本院对原告要求董芳从2018年12月21日起支付利息至借款展期到期之日止的诉讼请求，依法予以支持。 对于原告主张的复利，当事人约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期后的利息计收复利，有违公平和补偿原则，故复利仅计算至借款到期之日止，本院对原告关于复利的诉讼请求不予支持。原告对罚息的诉讼请求不超过合同的约定，未违法法律规定，本院依法予以支持。 被告贾莉学以其单独所有的房屋为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权已依法设立。原告有权就抵押物折价或拍卖变卖的价款享有优先受偿权。 被告董芳、贾莉学经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未提供证据证明其主张，视为放弃答辩、举证与质证的权利，应承担相应的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告董芳于本判决生效之日起十五日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行偿还借款本金39万元及利息、罚息（利息的计算方法：从2018年12月21日起至2018年12月31日止，以本金39万元为基数，月利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮90%计算；罚息的计算方法：以本金39万元为基数，从2019年1月1日起至2019年8月19日止，月利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮185%计算。从2019年8月20日起至本金还清之日止，月利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮185%计算）； 二、就本判决第一判项确定的债权，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行有权就抵押物即位于宜宾市南溪区××街道××路××号××栋××单元××层××号房产（宜宾房他证南溪区字第2××7号），可以与被告贾莉学协议折价或以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费7150元，减半收取计3575元，由被告董芳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 员  韩 松 二〇二〇年十二月七日 法官助理  刘怡梅 书 记 员  吴 敏