安徽省合肥市瑶海区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0102民初4870号 原告:中国工商银行股份有限公司合肥长江东路支行，住所地安徽省合肥市长江东路**，统一社会信用代码9134010071175903XU。 负责人：杨景东，该支行行长。 委托诉讼代理人：苏艺，该支行经理。 委托诉讼代理人：康亚，安徽昊华律师事务所律师。 被告：王利娜，女，1995年11月2日出生，汉族，住安徽省利辛县。 被告：杜成涛，男，1990年9月22日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。 原告中国工商银行股份有限公司合肥长江东路支行（以下简称工行长江东路支行）与被告王利娜、杜成涛信用卡纠纷一案,本院立案受理后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》,由审判员独任审理。原告工行长江东路支行的委托诉讼代理人康亚到庭参加诉讼。被告王利娜、杜成涛经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行长江东路支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即清偿信用卡透支本金23765元、透支利息2156.01元、违约金3264.55元（利息、违约金暂计算至2019年2月1日，之后按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际偿清全部本息及违约金之日止），合计29185.56元；2.判令被告承担原告律师代理费2500元；3.原告在前述债权范围内对被告提供的车牌号为皖Ａ×××××号小型轿车抵押物拍卖、变卖或折价后的款项优先受偿；4.本案诉讼费用由被告承担。 事实和理由：2016年8月11日，被告与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》，约定原告为被告分期付款购车提供信用卡透支额53500元，共分36期还款，被告以车牌号为皖Ａ×××××的小型轿车进行抵押担保。另约定：借款人每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，如借款人累计三次违约或展期后一次违约，则贷款人有权要求其立即清偿透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，透支利息、违约金计算标准按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》执行。合同签订后，原告依约提供了信用卡透支款。但被告时常违约，截止2019年2月已累计三次以上未能按时还款，原告依法具状至贵院，望判如所请。 王利娜、杜成涛均未作答辩。 工行长江东路支行围绕诉讼请求向本院提交了被告的身份证复印件、结婚证复印件、户籍登记信息查询结果打印件、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、工银信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、送达地址确认书、机动车注册登记信息、欠款账户截图、信用卡交易明细、委托律师代理合同等证据，本院对上述证据的三性予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：王利娜和杜成涛于2015年11月9日登记结婚。2016年8月11日，工行长江东路支行作为甲方与王利娜作为乙方、杜成涛作为抵押物共有人共同签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》一份。约定，乙方向汽车销售商恒宝公司购买江淮瑞风S3一辆，车辆总价为人民币70800元，乙方自行支付首付款21800元，剩余购车款，由乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额53500元；乙方使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币1490元，以后每期偿还的金额为1486元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。乙方应按月的方式向甲方支付分期付款手续费4410元。如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款金额…甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、违约金等；持卡人在每月25日到期还款日前如没有存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，持卡人须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息，并收取支付滞纳金。还款期内透支逾期累积三次以上（含）或展期后发生1次未按照最低还款额还款的，甲方将取消本合同项下的购车专项分期付款，并将全部未未扣款项一次性计入乙方信用卡账户；乙方累计三次违约或展期后发生1次违约的，甲方有权要求乙方立即清偿透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性记入乙方信用卡账户等。王利娜、杜成涛自愿以所购的共有车辆向甲方提供抵押担保，并于2016年8月16日办理了抵押登记。 另查明：《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第2款约定：牡丹信用卡申领人为甲方、工行长江东路支行为乙方，甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款。若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，乙方有权选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用（电子现金交易除外）；停止甲方所有牡丹信用卡使用（电子现金交易除外）；行使质权；从甲方在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收；乙方通过甲方预留联系方式无法联系甲方或乙方向甲方发出催收通知后甲方仍未还款的，乙方可在中国工商银行网站及相关媒体上公告催收。乙方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由甲方承担。第三条第3款约定：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（3）因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。对于上述情形，甲方不得以超过信用额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。第九条约定：甲乙双方因本合约发生争议，由双方协商解决；不愿协商或协商不成的，由乙方所在地人民法院管辖。 合同签订后，工行长江东路支行依约向王利娜发放了一张信用卡，卡号为62×××81。根据工行长江东路支行提交的欠款账户截图、信用卡交易明细显示，王利娜截至2020年11月27日已违约超过三期，尚欠透支本金23765元、透支利息8707.78元、违约金6764.55元。工行庐东支行多次催款未果，故诉讼来院，请求偿还上述款项。 本院认为：工行长江东路支行与王利娜、杜成涛签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，系双方意思表示真实，不违反法律规定，合法有效，双方均应按约履行。工行长江东路支行按约向王利娜发放透支资金为53500元的信用卡，王利娜应按约分期还款，现王利娜逾期还款累计已超过三次，其行为构成违约，故工行长江东路支行请求王利娜、杜成涛按合同约定立即清偿透支本金23765元、并支付截止至2020年11月27日的利息8707.78元、违约金6764.55元，符合法律规定，本院予以支持。之后的利息按照日万分之五的标准计算至实际款清之日止。庭审时，工行长江东路支行无法向本院明确违约金的具体计算方式，本院对之后的违约金不予支持。工行长江东路支行主张律师费，因未提交律师费发票，不能证明该费用已经实际发生，故本院不予支持。被告王利娜、杜成涛经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为其对自身抗辩权的放弃，依法应承担不利的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王利娜、杜成涛于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司合肥长江东路支行信用卡透支本金23765元、利息8707.78元、违约金6764.55元（利息暂计算至2020年11月27日，之后的利息以欠付透支本金为基数按日万分之五标准自2020年11月28日计算至实际款清之日止）； 二、如果被告王利娜、杜成涛不能按照本判决确定的期限清偿债务，则原告中国工商银行股份有限公司合肥长江东路支行有权请求法院对被告王利娜、杜成涛提供的抵押物江淮瑞风Ｓ3车牌号为皖Ａ×××××小型轿车进行拍卖或者变卖，并对拍卖或者变卖所得款项优先受偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司合肥长江东路支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费592元,公告费800元，合计1392元，由被告王利娜、杜成涛负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  张慧霞 二〇二〇年十二月四日 法官助理赵阿燕 书记员张莹 附本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以制度判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。