西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2020)陕0113民初23597号原告：平安银行股份有限公司西安分行，住所地:西安市新城区一至三层。负责人：梁邦海，该银行行长。委托代理人：吴艳，北京德和衡（上海）律师事务所律师。被告：王军茂，男，1969年05月02日出生，汉族，住西安市户县。原告平安银行股份有限公司西安分行（以下简称平安银行西安分行）与被告王军茂金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行西安分行的委托代理人吴艳, 被告王军茂到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告王军茂归还原告剩余贷款本金人民币310343.7元；2、判令被告王军茂支付拖欠利息人民币28031.70元、本金罚息人民币5774.29元、利息复利人民币1961.72元（截至2020年08月18日止），并支付自2020年08月19日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币310343.7元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币28031.70元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为人民币346111.41元(截至2020年08月18日止）；3、判令被告王军茂支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4、判令如被告王军茂不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为陕AXXXXX，发动机号为CRE024012，车架号为WAUYGB4H6FN028422的奥迪牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告王军茂继续清偿；5、本案的诉讼费由被告王军茂承担。事实及理由：原告与被告王军茂于2018年09月20日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币500000元；贷款期限为36个月，自2018年09月20日起至2021年09月20日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营性；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；被告王军茂同意将其所有的牌号为陕AXXXXX，发动机号为CRE024012，车架号为WAUYGB4H6FN028422的奥迪牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2020年02月20日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。故诉至法院，望判如所请。被告王军茂辩称，对贷款事实及贷款金额认可。但是其多次向平安银行提出要求提供具体的还款金额的明细账单，平安银行均未提供明细账单；合同约定的贷款利息高于国家贷款15.4%的规定上限，本金罚息、利息复利等要求合同无约定，并无法律依据；贷款中搭售保险3900元，应给与退回本金及利息。而平安银行在起诉状中并未提及此笔款项，隐瞒其违法行为；平安银行在催收过程中，泄露其的个人及家庭成员信息于第三方，致使其遭到多次骚扰，严重影响其及家人的正常生活，其保留对平安银行进行的追诉权利；由于平安银行不合理的还款要求（双方对金额的确定）导致无法还款，所以平安银行要求的诉讼费，律师费不应由其承担。经审理查明，原告平安银行西安分行（贷款人、甲方）与被告王军茂（借款人、乙方）于2018年签订了《个人担保贷款合同》。合同约定：贷款本金为500000元；贷款期限为36个月，贷款利率为人民银行同期基准利率上浮278.9474%，该利率为固定利率；贷款用于经营性。借款人采用按月等额还款方式。被告王军茂同意将其所有的车牌号陕AXXXXX，车架号为WAUYGB4H6FN028422的奥迪牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部债务本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定，若借款人没有按期偿还贷款的本息，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。如借款人违反合同规定的其应履行的任何义务，或明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的义务，贷款人可主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。原告有权以上述抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。合同签订后，原告按约定向被告发放了贷款。2018年09月20日，原、被告就上述车辆办理了抵押登记手续。从2020年02月20日起被告未按照约定偿还借款本息。截止2020年08月18日，被告尚欠原告借款本金310343.7元，利息28031.70元，本金罚息5774.29元，利息复利1961.72元。另查，原告因起诉本案支付律师费2000元。上述事实，有贷款申请表、《个人担保贷款合同》、机动车登记证书、银行交易明细清单、贷款罚息表、委托代理合同、发票、数字签名验证报告、当事人陈述等证据及庭审笔录在案佐证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告平安银行西安分行与被告签订的《个人担保贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，系合法有效合同，具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行各自的义务。原告平安银行按照约定发放了贷款，履行了贷款人的义务，被告却未按期偿还借款本息，已构成违约，按合同约定，原告有权主张贷款提前到期并要求被告偿还借款本息。故原告平安银行要求被告偿还全部贷款本息的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。被告王军茂已将其购买的车辆用于抵押贷款并办理了抵押登记手续，原告平安银行作为抵押权人，在被告未按期还本付息的情况下，有权要求被告以该抵押车辆对借款合同项下的债务承担抵押担保责任，对抵押车辆拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。关于被告辩称合同约定利率超过15.4%一节，年利率15.4%是基于LPR的一年期贷款利率4倍，该约定见于《最高人民法院关于审理民间借贷案件司法解释》中对最高利率的保护上限。而本案系金融借款合同纠纷案件，该司法解释并不调整金融借款合同关系。故对被告辩称本院不予采信。被告辩称贷款时有出售保险的行为，保险合同是由投保人与保险人即保险公司签订，被告如果为投保人，那应当提供相应的保险合同。本案原告系银行金融机构，并不能与被告产生保险合同关系。被告的该辩称与本案无关。关于被告辩称原告在催收过程中的侵权行为，与本案并非同一法律关系，其可另案主张。综上所述，兹依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条之规定，判决如下：一、被告王军茂于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司西安分行本金310343.7元，利息28031.70元，本金罚息5774.29元，利息复利1961.72元，合计346111.41元。并按照合同约定支付自2020年08月19日起至实际清偿之日止的逾期利息、罚息和复利。二、被告王军茂于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司西安分行为实现债权所支出的律师费用2000元。三、如被告王军茂未履行上述第一项、第二项给付金钱义务，原告平安银行股份有限公司西安分行有权对被告王军茂所有的车牌号为陕AXXXXX，车架号为WAUYGB4H6FN028422的奥迪牌小型轿车拍卖或变卖后所得价款有优先受偿权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6522元,减半后3261元由被告王军茂负担。因原告已预交，被告应在支付上述款项时一并向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达后十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。   审  判  员     秦    冰 二〇二〇 年十二月十八日 书  记  员     王 心 羽   打印：相丽华  校对：吕颖   2020年 月 日送达 1