四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初7501号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，经营场所四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：蒋倩文，四川拓越律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李明，四川拓越律师事务所律师。 被告：黄燕军，男，1983年3月24日出生，汉族，住四川省射洪县。 被告：田小芳，女，1986年10月9日出生，汉族，住四川省遂宁市船山区。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农业银行高新支行）与被告黄燕军、田小芳信用卡纠纷一案，本院于2020年6月17日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月17日公开开庭进行了审理。原告农业银行高新支行的委托诉讼代理人李明到庭参加诉讼，被告黄燕军、田小芳经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行高新支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.黄燕军、田小芳共同偿还欠款本金100899.64元、利息138246.2元、滞纳金（违约金）530.59元（暂计算至2020年5月10日）；2.黄燕军、田小芳以信用卡透支本金100899.64元为基数，自2020年5月11日起至还清之日止，按《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定给付利息、复利、滞纳金（违约金）等。诉讼过程中：农业银行高新支行明确第一项诉讼请求中的利息包含复利。事实和理由：黄燕军在农业银行高新支行处办理了卡号为6228××××5414的信用卡，黄燕军在使用该信用卡过程中发生透支欠款并逾期不还，经多次催收，黄燕军仍未清偿。田小芳系黄燕军配偶并在《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》上签字，应对信用卡欠款承担共同偿还责任。农业银行高新支行为维护自身合法权益，提起诉讼。 黄燕军、田小芳未答辩，亦未提交书面的答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2014年5月21日，黄燕军填写了农业银行高新支行提供的《金穗贷记卡申请表》，申领金穗贷记卡并确认自愿遵守《金穗信用卡章程》《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）的各项规则。该申请表中载明田小芳系黄燕军配偶。2014年5月19日，黄燕军、田小芳在《领用合约》落款“乙方”处签名并捺手印，声明：本人已仔细阅读本领用合约各条款，甲方已依法向我方提示了相关条款（特别是含有合体字标题或者黑体字文字的条款），甲方应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。2014年6月6日，黄燕军（持卡人、借款人、抵押人）、田小芳（抵押人）、四川泰森融资担保有限公司（保证人）与农业银行高新支行（贷款人）签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》。具体情况如下： 一、金穗贷记卡卡号：6228××××5415。 二、利息、复利、滞纳金：《领用合约》第四条约定：对当期账单本期发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行有关规定执行。 三、还款顺序：《领用合约》第六条第3款约定：乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照现本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。 四、协议变更：第八条第3款约定本合约由中国农业银行制定和修改。合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或各方另有约定的除外。乙方不接受该修改的，可在公示期内办理销户手续。超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。 五、因实现债权而产生费用的承担：第六条第6款约定乙方未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。 六、滞纳金：《收费标准》载明滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%收取。 七、金穗贷记卡分期业务贷款发放及还款情况：金穗贷记卡分期资金用于在分期商户成都泰森汽车服务有限公司处购买现代全新胜达汽车，价格237800元。申请本金为166000元，分期手续费费率为12%，合同项下分期手续费金额为19920元，分期手续费分期支付，分期期数为36期。2014年6月6日，农行高新支行向黄燕军发放借款166000元。2015年7月23日，黄燕军已还清上述车贷本金及手续费。 八、信用卡消费及欠款情况：黄燕军于2015年7月23日清偿车贷欠款后继续使用该信用卡进行消费，一直未能全额清偿过信用卡欠款，并出现逾期还款行为。根据农业银行高新支行提交的系统清单截图显示，案涉信用卡账单日为每月10日，截至2020年11月10日，黄燕军尚欠借款本金100844.91元、利息（含复利）161105.89元、滞纳金（即违约金）530.59元。 另查明，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日生效实施，其中第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、《金穗贷记卡申请表》《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、客户信息查询系统截图、交易明细及原告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，黄燕军向农行高新支行申领金穗信用卡时已明确表示知悉并全面理解信用卡领用合约和章程的内容，双方形成信用卡使用合同关系，应按合约、章程等协议内容履行各自义务。黄燕军使用信用卡进行消费透支后，应履行还本付息的义务。截至2020年11月10日，黄燕军尚欠信用卡借款本金100844.91元，故对农行高新支行要求黄燕军偿还借款本金100899.64元的诉讼请求，本院在100844.91元范围内予以支持。 对农业银行高新支行要求黄燕军按照合同约定支付利息、复利、滞纳金（违约金）至本金结清之日止的诉讼请求，本院认为，根据双方合同约定，利息应自本金逾期之日起，以逾期本金为基数，按日利率万分之五分段计收至本金清偿完毕之日止，按月计收复利，且为避免利息、复利的总和过分高于因黄燕军违约给农业银行蜀都支行造成的损失，利息、复利总计以不超过年利率24%为限。关于滞纳金（违约金），因中国人民银行于2017年1月1日取消信用卡滞纳金，农业银行高新支行亦未提交证据证明双方对收取违约金达成约定，故本院对滞纳金（违约金）不予支持。 关于农业银行高新支行主张田小芳就案涉债务承担共同清偿责任的诉请，本院认为，黄燕军与田小芳在借款时系夫妻关系，田小芳于《领用合约》落款处签字并捺印，表明其明确知晓黄燕军领用并使用信用卡事宜。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，案涉债务系黄燕军、田小芳的共同债务，田小芳应就案涉债务与黄燕军承担共同偿还责任。 黄燕军、田小芳未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告黄燕军、田小芳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行信用卡欠款本金100844.91元，并支付利息及复利（利息自本金逾期之日起，按日利率万分之五计收至本金清偿之日止；复利以逾期利息为基数，按日利率万分之五按月计收；利息、复利总计以不超过年利率24%为限）； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4904元，减半收取2452元，由原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行负担52元，被告黄燕军、田小芳负担2400元；公告费560元，由被告黄燕军、田小芳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  叶若兰 二〇二〇年十二月八日 书记员  冯 雪