四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初13383号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：曹敏，女，系公司员工。 委托诉讼代理人：李思锦，女，系公司员工。 被告：贺洪琴，女，1959年5月27日出生，汉族，住四川省安县。 被告：蔡传华，男，1961年5月5日出生，汉族，住四川省安县。 被告：蔡生，女，1983年2月5日出生，汉族，住四川省安县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费金融公司”）与被告贺洪琴、蔡传华、蔡生金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费金融公司的委托诉讼代理人李思锦到庭参加诉讼，被告贺洪琴、蔡传华、蔡生经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 锦程消费金融公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还编号为锦程第M201909230014《个人消费贷款合同（最高额类）》项下所欠债务本金157，704.83元。2、判令被告按照编号为锦程第M201909230014《个人消费贷款合同（最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至贷款本息付清之日；截至2020年8月27日，未偿还利息为22，417.16元，未偿还罚息为2，604.68元，未偿还复利为317.76元，未偿还违约金为1，247.22元，以上暂合计为184，345.65元。3、请求判令被告贺洪琴、蔡传华对上述债务承担清偿责任，被告蔡生承担连带担保责任。4、请求判令原告对抵押的财产涪陵区跃进路北段78号1栋2-2-2号［川（2017）绵阳市不动产权第0002098号］拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。5、判令本案诉讼费由被告承担。庭审中，锦程消费金融公司明确要求蔡生承担连带担保责任的诉讼请求系要求蔡生作为抵押人承担以物担保责任。事实和理由：贺洪琴、蔡传华作为借款人、蔡生作为抵押人与锦程消费金融公司签订了系列合同，后锦程消费金融公司向贺洪琴、蔡传华履行借款义务，而贺洪琴、蔡传华、蔡生未按约定履行义务，故锦程消费金融公司诉至法院。 贺洪琴、蔡传华、蔡生未作答辩。 本院经审理查明事实如下：2019年9月11日，贺洪琴向锦程消费公司申请个人消费借款200,000.00元，并填写了《个人消费借款申请表》；2019年9月23日，贺洪琴、蔡传华、蔡生（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订编号为JM201909230014《最高额借款合同》；同日，蔡生（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订编号为DM201909230014的《最高额抵押合同》及附件，贺洪琴、蔡传华作为借款人在附件上签字；同日，贺洪琴、蔡传华（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订编号为《个人消费贷款合同（最高额类）》并在附件中载明：本合同为JM201909230014的《最高额借款合同》项下的具体借款合同。基本情况如下： 贷款金额：160,000.00元； 贷款期限：48个月，自2019年10月10日起至2023年9月22日止； 还款方式：等额本息； 贷款利率：贷款利率执行浮动利率，本合同项下贷款利率在产品基础利率的基础上上浮27%，若基准利率不低于4.75％时，以基准利率为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率，本合同签订时基准利率为年利率4.75％，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.50%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时的贷款利率为18.10%，按借款的实际天数计息； 违约条款：《个人消费贷款合同（最高额类）》第七条第7.2款：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；第七条第7.3款：甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；第七条第7.5款：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用； 抵押担保情况：蔡生以其所有的绵阳市涪城区××路××段××号××栋××号房屋为抵押担保财产，并办理了抵押权登记。抵押担保条款：《最高额借款合同及最高额保证合同／最高额抵押合同附件》第五条：抵押担保的主债权为自2019年9月23日起至2023年9月22日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，抵押担保的主债权最高额度为160000.00元。《最高额抵押合同》第十条：抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用；第十一条：抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使； 放款情况：2019年10月10日，锦程消费金融公司向贺洪琴、蔡传华发放了160,000.00元的借款； 还款情况：根据锦程消费金融公司在庭审中提交的还款计划与账务计算明细显示，自2019年11月22日起，贺洪琴、蔡传华出现逾期还款。截至2020年11月23日，贺洪琴、蔡传华已还本金2,295.17元，已还利息965.45元，已还罚息0.00元，已还复利0.00元，尚欠本金157,704.83元，尚欠利息28,083.55元，尚欠罚息4,398.46元，尚欠复利317.76元。 以上事实有当事人身份信息、《个人消费借款申请表》《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》《个人消费贷款合同（最高额类）》、贷款借据、不动产登记证明、已出账单和财务历史及当事人当庭陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，贺洪琴、蔡传华与锦程消费金融公司订立的《最高额借款合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》、蔡生与锦程消费金融公司订立的《最高额抵押合同》《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》，系各方当事人真实意思表示的结果，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。锦程消费金融公司按约向贺洪琴、蔡传华发放借款160,000.00元，贺洪琴、蔡传华未按约还本付息，构成违约，锦程消费金融公司有权提前收回所有贷款，要求借款人偿付借款本息，故对锦程消费金融公司要求贺洪琴、蔡传华归还借款本金157,704.83元及利息28,083.55元的诉讼请求，本院予以支持。锦程消费金融公司主张贷款提前到期日为2020年11月23日，有合同依据，本院予以确认。 对于罚息、复利的诉请，本院认为，合同约定了借期内的利率为年利率18.10%，根据合同约定，贷款逾期的，罚息利率和复利利率均在合同利率基础上加收50%，故罚息利率为年利率27.15%，按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因贺洪琴、蔡传华的违约行为给锦程消费金融公司造成的实际损失，故本院酌定对案涉贷款罚息、复利予以调减，利率按照年利率24%计收。即罚息、复利的具体计算是：贷款到期日前，应以每期未还本金、未还利息数额为基数自各期本金、利息应当还款次日起按照年利率24%的标准计至贷款到期日止；贷款到期日后，应以全部未还本金为基数自到期日次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。但贷款到期日前的利息、罚息、复利之和，仍不得超过贷款期内应付未付本金按照年利率24%计算之金额。 对于锦程消费金融公司主张的违约金，因违约金的功能以补偿为主、惩罚性为辅，锦程消费金融公司已收取了较高的利息、罚息，既体现了对其损失的弥补也体现了对贺洪琴、蔡传华违约行为的惩罚，故本院对锦程消费金融公司主张的违约金不予支持。 关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，锦程消费金融公司有权就拍卖、变卖登记于蔡生名下绵阳市涪城区××路××段××号××栋××号房屋所得价款在本案确定的债权范围内按抵押顺位优先受偿，但优先受偿的最高额不得超过160000.00元。贺洪琴、蔡传华、蔡生经本院传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告贺洪琴、蔡传华于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告四川锦程消费金融有限责任公司贷款本金157,704.83元，利息28,083.55元，并支付罚息、复利（罚息、复利计算方式为：贷款到期日前，应以每期未还本金、未还利息数额为基数自各期本金、利息应当还款次日起按照年利率24%的标准计至贷款到期日止；贷款到期日后，应以全部未还本金为基数自到期日次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止），但贷款到期日前的利息、罚息、复利之和仍不得超过贷款期内应付未付本金按照年利率24%计算之金额； 二、在本判决第一项金额范围内,原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记于蔡生名下的绵阳市涪城区××路××段××号××栋××号房屋享有抵押权，原告四川锦程消费金融有限责任公司有权就拍卖、变卖该房屋所得价款在本判决确定的债权范围内按抵押顺位优先受偿，但优先受偿的数额最高不得超过160000.00元； 三、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1993元，由被告贺洪琴、蔡传华、蔡生负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张书扬 二〇二〇年十二月十三日 书记员  熊 蓓