四川省大竹县人民法院民 事 判 决 书（2020）川1724民初4395号原告：四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司，住所地大竹县竹阳镇新华路东段煌歌商业广场H8/**。法定代表人：刘红荣，董事长。委托诉讼代理人：郭鹏程，男，公司员工。被告：赵斌，男,1976年11月19日出生,住四川省大竹县。被告：朱佑祝，女，1987年3月17日出生，住四川省开江县。被告：游协忠，男，1968年9月20日出生,住四川省大竹县。被告：李明燕，女，1981年8月5日出生，住四川省大竹县。以上四被告共同委托诉讼代理人：欧远飞，四川天倚律师事务所律师。被告：四川慧立融资担保有限公司，住所地达州市通川区翠屏路院棚巷。法定代表人：何饶春。原告四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司与被告赵斌、朱佑祝、游协忠、李明燕、四川慧立融资担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月2日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司的委托诉讼代理人郭鹏程、被告赵斌、朱佑祝、游协忠、李明燕委托诉讼代理人欧远飞到庭参加诉讼，被告四川慧立融资担保有限公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本案经缺席审理。现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告赵斌立即偿还原告借款本金6999000元、利息273505.9元，本息合计7272505.96元(利息算至2020年11月30日止),之后的利息按贷款合同约定计算至还清之日止；2.判令被告朱佑祝、游协忠、李明燕和四川慧立融资担保有限公司对以上贷款本息承担连带保证清偿责任;本行对抵押物享有优先受偿权；3.判令被告赵斌、朱佑祝、游协忠、李明燕和四川慧立融资担保有限公司承担本案诉讼费及其他诉讼费用(如公告费、保全费、案件受理费等)。事实和理由:原告于2015年11月24日与被告赵斌签订《个人贷款合同》，合同约定:“我单位向赵斌提供个人助业贷款8500000元，用于借新还旧，贷款期限2015年11月24日至2016年11月23日，固定年利率10%，按季结息分期还本;由游协忠、李明燕提供位于达州市某区某路某号某幢底层1号及达州市某区某镇某号某幢某层的商业用房作抵押担保;并由被告赵斌原配偶杨某提供连带保证担保。”同时原告与四川慧立融资担保有限公司签订《保证合同》，由其提供连带保证担保。2016年2月6日原告向赵斌发放贷款8500000元。2016年11月21日原告与被告签订《贷款展期协议》，约定贷款展期九个月，贷款到期日调整为2017年8月22日，因被告赵斌婚姻关系发生变化，由被告赵斌现任配偶朱佑祝提供连带保证担保，保证人均同意继续承担保证责任。2017年9月12日经保证人同意，原告与被告签订《变更协议》，约定将贷款期限调整至2018年8月22日到期。2018年8月30日经保证人同意，原告与被告签订《变更协议》约定将贷款期限调整至2019年8月21日到期，调整后贷款利率执行固定年利率9%。2019年10月30日经保证人同意，原告与被告签订《变更协议》约定将贷款期限调整至2020年8月20日到期，调整后贷款利率执行固定年利率4.85%。因借款人出现了合同约定的提前到期情形，即第一次逾期时间为2020年3月20日（利息逾期），为减少损失，我行按照合同约定有权提前收回全部贷款本息，于2020年3月23日向借款人发送了《提前到期通知书》，宣布贷款于2020年3月23日提前到期。现贷款已逾期，贷款余额为699.9万元。请求判令被告偿还贷款本金及利息，并承担相关诉讼费用。被告赵斌、朱佑祝、游协忠、李明燕辩称：1.原告计算利息方式错误，原告是从2020年3月20日开始计算的未付利息，但被告2020年7月1日还向原告支付过利息；2.利率应当按固定利率4.85%计算，原告方不应当计算罚息和复利；3.本案中抵押物没有重新变更登记，故原告要求对抵押物享有优先受偿权是不符合法律规定的，不应当得到支持。被告四川慧立融资担保有限公司未答辩，也未提交证据。本院经审理认定事实如下：2015年7月15日，被告赵斌向原告四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司提交贷款申请书。2015年11月24日原告四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司与被告赵斌签订《个人贷款合同》，合同约定:“四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司向赵斌提供个人助业贷款8500000元，用于借新还旧，贷款期限2015年11月24日至2016年11月23日，固定年利率10%，按季结息分期还本。2016年5月15日前归还贷款本金100000元，2016年6月15日前归还贷款本金100000元，2016年7月15日前归还贷款本金100000元，2016年8月15日前归还贷款本金100000元，2016年9月15日前归还贷款本金100000元，2016年10月15日前归还贷款本金100000元，2016年11月23日前归还贷款本金7900000元。关于贷款罚息和违约金，约定对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，借款人未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。2015年11月24日原告四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司与被告四川慧立融资担保有限公司签订《保证合同》，约定保证方式为连带责任保证，保证担保的范围包括主合同项下债权本金及其利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、执行费等甲方为实现债权而支付的一切合理费用。保证期间为主合同约定的债务人履行期限届满之日起两年，主合同约定贷款分次到期的，自最后一笔贷款到期之日起两年。被告游协忠、李明燕提供位于达州市某区某路某号某幢底层某号及达州市某区某镇某路某号某城某幢某层的商业用房作抵押担保；杨某同时与被告游协忠、李明燕作为保证人提供全程担保，为主合同项下全部债务提供连带责任保证担保，约定本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任；保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年，债务被宣布提前的到期的，保证期间自原告确定的合同债务提前到期之日起两年。杨某、被告赵斌、游协忠、李明燕在个人贷款合同上签名确认。2015年11月26日，原告与被告游协忠、李明燕在达州市房产管理局办理了他项权登记。2016年2月6日，原告四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司向被告赵斌发放贷款8500000元。2016年11月21日，被告赵斌与原告四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司签订《贷款展期协议》约定贷款展期九个月，贷款到期日调整为2017年8月22日，杨某不再承担保证责任。保证人朱佑祝及抵押人游协忠、李明燕、四川慧立融资担保有限公司在《贷款展期协议》签名或盖章确认。2017年9月12日，被告赵斌与原告四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司签订《变更协议》约定1.将贷款期限调整至2018年8月22日到期；2.按季结息分期还本，2018年3月15日归还贷款本金10万元，2018年6月15日归还贷款本金20万元，到期结清剩余贷款本息。保证人及抵押人游协忠、李明燕、保证人朱佑祝、四川慧立融资担保有限公司在《变更协议》上签名确认。2018年8月30日，被告赵斌与原告四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司签订《变更协议》，贷款本金余额8200000元，约定1.将贷款期限调整至2019年8月21日到期；2.调整后贷款利率执行固定年利率9%；3.按季结息，分期还本，制定分期还款计划：2019年1月1日还贷款本金20万元，2019年5月1日还贷款本金62万元，到期结清剩余贷款本息。保证人及抵押人游协忠、李明燕、保证人朱佑祝、四川慧立融资担保有限公司在《变更协议》上签名确认。同日原告四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司与被告四川慧立融资担保有限公司签订《保证合同》，由其提供连带保证担保，担保的主债权本金为8200000元，担保范围包括主合同项下债权本金及其利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、执行费等甲方为实现债权而支付的一切合理费用。保证期间从2019年8月21日起两年或甲方宣布提前到期之日起两年。2019年10月30日，被告赵斌与原告四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司签订《变更协议》,贷款本金余额7999000元，约定1.将贷款期限调整至2020年8月20日到期;2.调整后贷款利率执行固定年利率4.85%;3.按季结息，分期还本，制定分期还款计划：2019年12月15日还贷款本金50万元，2020年7月15日还贷款本金50万元，到期结清剩余贷款本息。保证人及抵押人游协忠、李明燕、保证人朱佑祝在《变更协议》上签名确认。同日，原告四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司与被告四川慧立融资担保有限公司签订《保证合同》，由其提供连带保证担保，担保的主债权本金为7999000元，担保范围包括主合同项下债权本金及其利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、执行费等甲方为实现债权而支付的一切合理费用,担保期为2020年8月20日起两年或甲方宣布提前到期之日起两年。原告四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司认为被告赵斌2020年3月20日利息逾期，已出现合同约定的提前到期情形，于2020年3月23日向被告赵斌发送《贷款提前到期通知书》，宣布贷款于2020年3月23日提前到期，向保证人朱佑祝、游协忠、李明燕发送《履行担保责任通知书》，被告赵斌、朱佑祝、游协忠、李明燕在通知书上签名确认。2020年7月28日，被告赵斌归还本息87397.35元。截止2020年11月30日，被告赵斌尚欠本金6999000元，利息、罚息等273505.9元。上述事实，有当事人陈述，原、被告身份信息资料、个人贷款申请、《个人贷款合同》、贷款支用申请书、借款借据、《贷款展期协议》、《保证合同》、《变更协议》、《贷款提前到期通知书》、《履行担保责任通知书》、对账客户账户信息、他项权证等证据证实，本院予以确认。本院认为，原告四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司与被告赵斌、朱佑祝、游协忠、李明燕签订的《个人贷款合同》、《贷款展期协议》及《变更协议》、与被告四川慧立融资担保有限公司签订的《保证合同》均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条规定:“借款人应当按照约定的期限返还借款。”根据合同相对性原则，原告与被告赵斌系《个人贷款合同》相对方，原告四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司按合同约定履行了发放贷款义务，被告赵斌未按合同约定期限履行还本付息的义务，已构成违约，应承担全部责任，原告要求被告赵斌偿还借款本金6999000元，并按合同约定支付资金利息的主张，正当合法，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限支付利息。”原告要求被告赵斌按合同约定支付资金利息的主张，正当合法，本院予以支持。关于利息的计算。1.原被告签订的《个人贷款合同》中分别对固定利率、罚息利率、复利进行了约定，第十五条“贷款利率”对固定利率进行约定，是正常贷款利率，第三十三条“贷款罚息及违约金”对罚息、复利进行约定，罚息利率为在贷款利率上加收50%，被告方关于“固定利率包含罚息等在内”的辩解意见与约定不符，本院不予采纳。2.原告主张自贷款宣布提前到期之日起计收罚息，被告方认为计息方式不当，应按照正常贷款利率计息。本案中原告以《贷款提前到期通知书》宣布贷款案涉贷款提前到期，即还款日提前，被告未在指定期限提前归还贷款本金，未归还部分为逾期还款，原告请求计收罚息的主张符合双方约定，应予支持。原告提出签收时间并非通知书载明的2020年3月23日，但未提交相关证据证实，本院不予采信。《贷款提前到期通知书》中原被告在签订的《展期协议》、《变更协议》中对固定利率进行了调整，进而罚息利率、复利应随着固定利率的调整而调整。因此原被告应根据《个人贷款合同》、《展期协议》、《变更协议》上约定的固定利率、罚息利率等分阶段计算。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”之规定，原告与被告四川慧立融资担保有限公司签订了《保证合同》，约定了保证方式为连带责任保证，保证范围为原告与被告赵斌签订的《变更协议》项下的本金人民币6999000元及其利息（含罚息、复利）、违约金以及诉讼费、财产保全费、执行费等债权人为实现债权而支付的一切合理费用。故原告主张被告四川慧立融资担保有限公司对被告赵斌的上述债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。被告朱佑祝、游协忠、李明燕在原告四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司与被告赵斌签订的《个人贷款合同》、《贷款展期协议》和《变更协议》中的保证人一栏签字，并对保证担保责任约定为：“保证人同意为本合同下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保。”故原告主张被告朱佑祝、游协忠、李明燕对被告赵斌的上述债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定：“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产价款优先受偿。”被告游协忠、李明燕提供位于达州市某区某路某号某幢底层某号及达州市某区某镇某路某号某城某幢某层的商业用房作抵押担保，并办理了抵押登记。被告提出关于“未重新办理他项权登记，原告不享有优先受偿权”辩解意见，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条规定“当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力。”该辩解意见不予采纳。原告在担保物权所担保的债权的诉讼时效期间行使担保物权，要求对抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵斌于本判决生效之日起三十日内偿还原告四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司借款本金6999000元，利息273505.9元，并支付从2020年12月1日起按《个人贷款合同》、《变更协议》约定的利率计算至本判决确定的履行期届满之日止的利息；二、被告朱佑祝、游协忠、李明燕、四川慧立融资担保有限公司对被告赵斌的上述债务承担连带清偿责任；三、如被告赵斌未履行上述义务，原告四川大竹渝农商村镇银行股份有限公司有权对被告游协忠、李明燕位于达州市某区某路某号某幢底层某号及达州市某区某镇某路某号某城某幢某层的商业用房通过折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；如果被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费62708元，由被告赵斌、朱佑祝、游协忠、李明燕、四川慧立融资担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。审 判 长 胡 劲人民陪审员 颜 莉人民陪审员 唐开成二〇二〇年十二月三十日书 记 员 李泓亭