浙江省绍兴市越城区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0602民初7647号原告：沈小萍，女，1964年7月18日出生，汉族，住绍兴市上虞区。委托诉讼代理人：李一飞，浙江越泽律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏添，浙江越泽律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司绍兴中心支公司，住所地绍兴市越城区梅龙湖路**财智大厦******财智大厦**。负责人：唐守林，总经理。委托诉讼代理人：华承承，男，1983年10月14日出生，汉族，住杭州市西湖区。委托诉讼代理人：李春萍，女，1984年2月15日出生，汉族，住绍兴市越城区。原告沈小萍与被告中国平安人寿保险股份有限公司绍兴中心支公司（以下简称平安人寿保险绍兴支公司）人身保险合同纠纷一案，于2020年9月11日向本院起诉，本院于同日受理后，依法适用简易程序独任审判。本案于2020年10月14日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李一飞、夏添、被告委托诉讼代理人华承承、李春萍到庭参加庭审。本案现已审理终结。原告沈小萍向本院提出诉讼请求：一、判令被告支付原告保险赔偿金人民币200000元，并支付自2020年7月30日起至款项付清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算利息；二、本案诉讼费用由被告承担。诉讼中，原告将第一项诉讼请求中利息起算时间变更为2020年8月3日。事实与理由：2019年1月，原告在被告处投保福满分（1285）主险及福满分重疾（1286）、附加意外13（551）、意外医疗Ａ（527）等附加险。双方签订了人寿保险合同（保险合同号码：×××00），保险合同自2019年2月1日零时起生效。原告为投保人、被保险人，并按时缴纳了保费。2020年6月11日，原告在上海市××人民医院被确诊为甲状腺恶性肿瘤，并进行了手术治疗。后原告向被告申请理赔，然被告于2020年7月30日出具理赔决定书，拒绝支付保险金并解除保险合同。原告认为，原、被告之间的保险合同合法有效，现原告被医院确诊罹患恶性肿瘤，符合保险合同约定的请求支付保险金的条件，被告应当在保险责任范围内承担赔付责任。被告拒不履行合同义务的理由不成立。为维护原告自身的合法权益，故起诉法院，望判如所请。被告平安人寿保险绍兴支公司辩称：1、2019年1月14日原告向被告提交人身保险投保书和电子投保申请确认书，提出订立涉案保险合同的邀约，被告在人身保险投保书的健康询问表中就原告过去是否一年内有原因不明的包块肿物、五年内是否有住院、高血压、子宫疾病等事项对原告进行询问，原告未作异常告知，被告基于保险的最大诚信原则，作出了同意承保的意思表示，涉案保险合同于2019年2月1日生效。2020年7月3日，原告以甲状腺恶性肿瘤向被告提出了重大疾病的理赔申请，被告经过核实发现，原告至迟于2016年7月在杭州邵逸夫医院检查出甲状腺疾病，其后多次检查中均查出有甲状腺结节等疾病，同时原告还患有高血压病、肺结节、脑梗塞等相应的住院史和手术史，以上情形原告在投保填写表格时并没有做如实告知，且没有告知的事项对于被告的承保决定以及对于本次重大疾病保险事故发生均有重大影响，因此，被告依据保险法第16条以及保险合同第7.5条的规定及约定，依法依约作出了解除案涉保险合同、不予支付重大疾病保险金并退还保险费的理赔决定，涉案保险合同已经解除，原告要求支付重大疾病保险金的请求没有相应的事实和法律依据。2、原告主张的利息损失也没有相应的事实和法律依据。从保险原理来看，保险金是从投保人所缴纳的保险费而形成的保险资金中支出，保险资金运作需要符合法律法规的规定以及险种等，保险金的支出需要经过审慎的核赔程序。拒赔不构成占有被保险人收益或者不存在支付利息的情形，有以下两种情况下保险人需要承担利息的损失：一是保险法第23条第1、2款规定，对于属于保险责任的，在双方达成保险赔偿事宜后十日内应当履行支付保险金的义务......；二是在人民法院生效判决作出对保险人应当承担保险责任而保险人超期支付的情况，而本案不存在这两种情形。综上，请求法院驳回原告的诉讼请求。原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行了证据交换和质证。原告提交了人身保险合同1份、诊断报告1份、出院记录1份、理赔决定通知书复印件1份，被告提交了2016年7月9日邵逸夫医院B超检查报告复印件1份、2017年6月22日-6月30日上虞人民医院病历1份、2017年8月31日邵逸夫医院住院病历复印件1份、2018年8月22日-8月25日上虞妇幼保健院病历1份、人身保险投保提示书1份、人身保险投保书1份、电子投保申请确认书1份、投保回访录音光盘1份、相应文字材料1份、甲状腺超声核保评点1份、实用内科学第15版（节选）1份、2020年5月26日-5月29日上虞人民医院病历1份、理赔决定通知书及邮寄凭证各1份，本院对上述证据的真实性予以认定，证明内容结合本案案情进行综合认定。经审理本院认定：2019年1月17日，原告沈小萍向被告平安人寿保险绍兴支公司投保主险：平安福满分两全保险、附加长险：平安附加福满分提前给付重大疾病保险、附加一年期短险：附加意外、意外医疗。投保人为沈小萍，被保险人为沈小萍。其中平安福满分两全保险期间为26年，交费年限10年，保险金额为200000元；平安附加福满分提前给付重大疾病保险期间为26年，交费年限10年，保险金额200000元。投保时，原告在人身保险投保书（电子版）健康告知一栏中，对“您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗”、“您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常”、“您过去五年内是否曾住院检查或治疗（包括入住疗养院、康复医院等医疗机构）”、“您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史？G.内分泌、血液系统疾病，例如：糖尿病、痛风、甲状腺或甲状旁腺疾病、白血病、血友病、再生障碍性贫血、地中海贫血”等问题均勾选“否”。该人身保险投保书投保人、被保险人声明和授权一栏中载明：2.本人在投保书中的健康、财务及其他告知内容均、地中海贫血”等问题均勾选“否”检报告及对体检医生的各项陈述均确实无误，如有不实告知，中国平安人寿保险股份有限公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任，所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效。原告在人身保险（个人渠道）投保提示书及电子投保申请确认书中签字，其中电子投保申请确认书载明：本人确认已了解并认可标识号后六位为BF61B8的《平安综合保障计划》，确认条形码为000404542128369的《人身保险投保书（电子版）》内容中投保人、被保险人及身故受益人信息、投保事项信息均准确无误，健康、财务、转账授权信息及其他告知内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确实无误。如有不实告知，贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。上述保险合同成立后，原告向被告交纳了保费。另查明，原告沈小萍于2016年7月9日至浙江大学医院附属邵逸夫医院体检，体检结果为：1、甲状腺左叶中下极低回声结节0.43*0.32cm，界尚清，形态尚规则，内隐约可见小强光点，建议随访；该结节偏上方等回声节1.44*0.69cm界清，形态规则，内可见少许囊性暗区，考虑结节性甲状腺肿，余甲状腺回声增粗欠均，考虑桥本氏甲状腺炎；双颈部超声未见明显肿大淋巴结。2017年6月27日，原告于绍兴市上虞区人民医院做超声诊断，诊断结果为：双侧甲状腺质地不均，请结合临床。左侧甲状腺多发结节，建议复查。双侧颈部淋巴结探及。2018年8月22日，原告于绍兴市上虞妇幼保健院做超声检查，超声提示为：双侧甲状腺弥漫性病变伴多发结节。2020年5月26日至5月29日，原告沈小萍至绍兴市上虞人民医院住院治疗，入院诊断为双侧甲状腺结节、高血压。2020年5月23日做甲状腺彩超提示：双侧甲状腺弥漫性病变，请结合实验室检查，甲状腺峡部结节，性质待定，余双侧甲状腺多发结节，良性考虑。出院诊断为双侧甲状腺结节，高血压。2020年6月11日至6月15日，原告至上海市××人民医院住院治疗，入院诊断为：1.甲状腺恶性肿瘤；2.会厌囊肿。出院诊断为：1.甲状腺恶性肿瘤；2.会厌囊肿。出院后原告向被告平安人寿保险绍兴支公司提出理赔申请。被告于2020年7月30日作出《理赔决定通知书》，载明：您因Ｄ120700001886491事故提出的理赔申请，本公司经审慎核定，根据保险条款及相应法律，现抱歉地通知您：1.解除Ｐ122200001886491号保险单，并通融退还部分保险费，其中：1）主险《福满分》退还人民币伍仟捌佰零肆元陆角；2）附加险《福满分重疾》退还人民币肆仟捌佰贰拾贰元肆角；3）附加险《附加意外13》退还人民币捌拾玖元伍角；4）附加险《意外医疗》退还人民币捌拾捌元陆角壹分。2.解除Ｐ12220001513690号保险单后，歉难给付《福满分重疾》之保险金；该案件共计退还人民币壹万零捌佰零伍元壹角壹分。本公司作出上述决定的理由是：经审核，被保险人投保前存在影响保险合同承保的异常健康状况，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条作出上述决定。本院认为，原告沈小萍与被告平安人寿保险绍兴支公司签订的人身保险合同双方主体适格，意思表示真实，内容未违反法律及行政法规的强制性规定，应当认定合法有效。本案的争议焦点为被告是否有权解除案涉保险合同并拒付保险金。对此评判如下：根据《保险法》第十六条之规定，投保人在订立保险合同时负有如实告知义务。原告在人身保险投保书（电子版）中声明“本人在投保书中的健康、财务及其他告知内容均属真实，与本投保书有关的问卷、体检报告及对体检医生的各项陈述均确实无误，如有不实告知，中国平安人寿保险股份有限公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任”，在电子投保申请确认书中又再次确认“确认条形码为000404542128369的《人身保险投保书（电子版）》内容中投保人、被保险人及身故受益人信息、投保事项信息均准确无误，健康、财务、转账授权信息及其他告知内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确实无误。如有不实告知，贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任”。根据庭审查明，原告在向被告投保案涉的人身保险之前，于2018年8月22日在绍兴市上虞妇幼保健院做超声检查，超声提示为：双侧甲状腺弥漫性病变伴多发结节。但原告在2019年1月17日向被告投保时，在个人情况告知书中对“您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史？Ｇ.内分泌、血液系统疾病，例如：糖尿病、痛风、甲状腺或甲状旁腺疾病、白血病、血友病、再生障碍性贫血、地中海贫血”的问题勾选“否”。在此之后，原告于2020年5月26日至5月29日、2020年6月11日至6月15日分别至绍兴市上虞人民、地中海贫血”的问题勾选“否”疗，最终诊断为甲状腺恶性肿瘤、会厌囊肿。根据原告前后数次检查及住院病历显示，原告最终确诊的甲状腺恶性肿瘤与其2018年8月所做超声检查显示双侧甲状腺弥漫性病变伴多发结节存在关联性。对此本院认为，原告在投保案涉保险时未向被告告知其在绍兴市上虞妇幼保健院的检查结果，尤其是未向被告告知其“双侧甲状腺弥漫性病变”的情况，该行为足以影响被告作为保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。故在原告向被告提出理赔申请之后，被告解除合同并拒绝给付保险理赔金的行为，符合双方保险合同约定及《保险法》的规定，对原告要求被告支付保险理赔款及利息的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，判决如下：驳回原告沈小萍的诉讼请求。本案案件受理费减半收取2150元，由原告沈小萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。审判员 赵 钦二〇二〇年十二月十一日书记员 黄美娟?本案引用的法律条文《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。