苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初12832号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：李盼盼，北京德恒（苏州）律师事务所律师。被告：刘得芹，男，1978年11月25日出生，汉族，住江苏省东台市。被告：王美香，女，1978年11月6日出生，汉族，住江苏省东台市。原告中银消费金融有限公司（下称中银公司）与被告刘得芹、王美香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月26日立案受理，依法适用简易程序于2020年11月26日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人李盼盼、被告刘得芹到庭参加诉讼。被告王美香经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1、刘得芹、王美香归还借款本金133807.68元，并支付利息及滞纳费（其中利息以本金150610.35元、147807.80元为基数，分别自2020年1月1日起至2020年1月3日止、自2020年1月4日起至2020年1月31日止，均按年利率16.5%计算；其中利息及滞纳费以本金147807.80元、133807.80元、133807.68元为基数，分别自2020年2月1日起至2020年8月30日止、自2020年8月31日起至2020年9月20日止、自2020年9月21日起至实际给付之日止，均以年利率24%计算。以上计算所得再扣除已付利息276.54元、滞纳费825元）；2、刘得芹、王美香赔偿律师费损失4014元；3、中银公司有权就刘得芹、王美香抵押的位于苏州市吴江区产以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；4、本案诉讼费用由刘得芹、王美香承担。事实和理由：2018年3月6日，中银公司与刘得芹、王美香签订《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，主要约定：刘得芹向中银公司申请贷款20万元用于家装，年利率16.5%，还款方式为月结还款，即按照等额本息方式以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日；王美香作为共同还款人与刘得芹共同偿还合同项下的债务；刘得芹、王美香以位于苏州市吴江区产提供抵押担保。贷款发放后，刘得芹自2020年2月1日起未按约足额归还贷款，最后一笔还款为2020年9月21日，金额为0.12元，之后再无还款。截至2020年9月21日，刘得芹结欠借款本金133807.68、利息及滞纳费23855.10元。刘得芹的行为已构成严重违约，中银公司有权按约提前收回贷款本息，并要求支付滞纳费及其他实现债权的费用。王美香作为共同还款人，应对刘得芹结欠的债务承担共同还款责任。刘得芹辩称，对借款事实和还款情况没有异议，要求分期归还。王美香未作答辩。本院经审理认定事实如下：中银公司系有限责任公司，持有中国银行业监督管理委员会上海管理局发放的金融许可证，被许可经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，营业执照列明的经营范围为：1、发放个人消费贷款；……。2018年3月1日，王美香向中银公司出具《共同还款承诺书》，载明借款人刘得芹为本人配偶，因借款人消费需要向贵公司申请“新易贷－乐享贷”并签署《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，本人已了解并知悉上述合约内容，在此不可撤销地承诺：一、同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。二、如果借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人。三、本共同还款承诺书不因借款合同无效而无效。即使借款合同被确认无效，共同还款人仍应按本共同还款承诺书承担还款责任。四、……。2018年3月6日，中银公司（甲方、贷款人、抵押权人）与刘得芹（乙方、借款人）、刘得芹、王美香（丙方、抵押人）签订一份《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（编号：2018年消借第0301041764号），约定：乙方向甲方借款20万元用于家装，借款期限60个月（预计从2018年3月6日起至2023年3月6日止，如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准），贷款执行固定年利率16.5%，消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息。甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等，逾期付款滞纳费按日收取，收费标准如下：逾期时贷款余额1万元以下，每日滞纳费5元；1万元－2万元，每日滞纳费10元；2万元－3万元，每日滞纳费15元；……（依次类推）（说明：逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）。还款方式为月结还款（月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，月结还款方式为等额本息方式，即在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息）。丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款。如乙方未按期归还贷款本息，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。乙方逾期还款在90天以内(含90天)的，应按照相关费用、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿。抵押人自愿以其有权处分的位于苏州市吴江区产为本合约提供担保，抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。2018年3月16日，中银公司与刘得芹、王美香就上述抵押物办理了不动产登记证明〔不动产登记证明号：苏（2018）吴江区不动产证明第9005781号〕，载明：权利人为中银公司，义务人为刘得芹，担保债权的数额为20万元，附记“顺位抵押”。刘得芹签字确认的《“新易贷－乐享贷”告客户书》载明：等额本息方式还款的，在贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款。利息的计算方法：每月应还利息＝贷款余额×日利率×每月实际天数。自动扣款日：首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。贷款逾期未还的，对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。2018年3月17日，中银公司向刘得芹发放贷款20万元。刘得芹于2018年5月1日、6月1日、6月2日、7月1日、8月1日、9月1日、10月1日、10月3日、11月1日、11月2日、12月1日、12月2日、12月3日、2019年1月1日、1月3日、2月1日、3月2日、4月1日、5月1日、5月3日、6月1日、6月7日、6月8日、7月1日、7月4日、7月11日、7月12日、8月1日、8月2日、9月1日、9月3日、10月1日、10月4日、11月1日、11月2日、12月1日、12月4日、2020年1月1日、1月3日、1月4日、2月1日、2月11日、6月1日、8月31日、9月21日、10月10日、11月17日分别还款6273.05元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2204.60元、利息4068.45元）、2116.46元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、2800.44元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2145.19元、利息655.25元）、4916.90元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2262.73元、利息2654.17元）、4916.90元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2206.88元、利息2710.02元）、4916.90元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2237.88元、利息2679.02元）、2409.65元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、2507.25元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2354.60元、利息152.65元）、3222.75元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金605.78元、利息2616.97元）、1694.15元（中银公司提供的还款明细载明为本金）、1152.85元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、2300元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金952.79元、利息1347.21元）、1464.05元（中银公司提供的还款明细载明为本金）、44.08元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、4872.82元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2366.33元、利息2506.49元）、4916.90元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2399.11元、利息2517.79元）、4916.90元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2675.22元、利息2241.68元）、4916.90元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2471.34元、利息2445.56元）、84.39元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、4832.51元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2584.70元、利息2247.81元）、167.49元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、4800元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金1996.48元、利息2208.52元、滞纳费595元）、544.41元（中银公司提供的还款明细载明为本金）、31.26元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、3100元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金861.52元、利息2238.48元）、420元（中银公司提供的还款明细载明为滞纳费）、2300.64元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金1785.64元、滞纳费515元）、3.53元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、4913.37元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2606元、利息2307.37元）、1.27元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、4915.63元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2651.48元、利息2264.15元、滞纳费360元）、645.70元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、4271.20元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2759.30元、利息1511.90元）、2886.57元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金694.25元、利息2192.32元）、2030.33元（中银公司提供的还款明细载明为本金）、1189.07元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、3727.83元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2834.89元、利息892.94元）、45.06元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、1744.35元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、3127.49元（中银公司提供的还款明细载明其中含本金2802.55元、利息324.94元）、0.15元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、1100元（中银公司提供的还款明细载明其中含利息275元、滞纳费825元）、1.39元（中银公司提供的还款明细载明为利息）、14000元（中银公司提供的还款明细载明为本金）、0.12元（中银公司提供的还款明细载明为本金）,以上还款合计121242.71元。现中银公司以刘得芹未按约履行还本付息义务、宣布案涉贷款本息全部提前到期为由诉至本院，并委托北京德恒（苏州）律师事务所指派律师代理本案诉讼，北京德恒（苏州）律师事务所向中银公司开具了金额为4014元的律师费发票，备注栏中注明“刘得芹”。本院受理后向刘得芹、王美香送达起诉状副本等应诉材料，刘得芹、王美香分别于2020年11月12日、11月14日签收。审理中，中银公司确认刘得芹于2020年10月10日、11月17日、12月17日、12月21日又分别归还借款本金4800元、5000元、30000元、22000元，并变更第1项诉讼请求为：刘得芹、王美香归还借款本金72007.68元，并支付利息及滞纳费（其中利息以本金150610.35元、147807.80元为基数，分别自2020年1月1日起至2020年1月3日止、自2020年1月4日起至2020年1月31日止，均按年利率16.5%计算；其中利息及滞纳费以本金147807.80元、133807.80元、133807.68元、129007.68元、124007.68元、94007.68元、72007.68元为基数，分别自2020年2月1日起至2020年8月30日止、自2020年8月31日起至2020年9月20日止、自2020年9月21日起至2020年10月9日止、自2020年10月10日起至2020年11月16日止、自2020年11月17日起至2020年12月16日止、自2020年12月17日起至2020年12月20日止、自2020年12月21日起至实际给付之日止，均以年利率24%计算。以上计算所得再扣除已付利息276.54元、滞纳费825元）。以上事实，有中银公司提供的金融许可证、《共同还款承诺书》、《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》、不动产登记证明、《“新易贷－乐享贷”告客户书》、还款详细信息查询表、《外包诉讼合作协议》及本案庭审笔录予以证实。本院认为，原告中银公司虽系企业法人，但持有中国银行业监督管理委员会上海管理局发放的金融许可证，其与借款人刘得芹之间发生的经营范围内的个人消费贷款业务为金融业务。原告中银公司与被告刘得芹、王美香签订的《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，属合法有效。原告中银公司发放贷款后，被告刘得芹未按约履行还本付息义务已构成违约，根据合约约定，原告中银公司有权宣布案涉贷款本息全部提前到期、要求被告刘得芹归还贷款本息并承担逾期还款违约责任。因原告中银公司以诉讼方式宣布案涉贷款本息全部提前到期，故本院视本案起诉状副本送达被告刘得芹之日即2020年11月12日为提前到期日。虽然合约约定贷款利率为固定年利率16.5%，利息按日计算，但未约定日利率折算为年利率或年利率折算为日利率的方式，故案涉借款利息应按365天折算为固定日利率计算，即按日利率万分之4.521（16.5%/365）计息。对于逾期还款，合约除约定支付利息外还应支付滞纳费，滞纳费按贷款余额计算，但未明确贷款余额包括贷款利息等，故贷款余额应指贷款本金，滞纳费应按贷款本金计算；又合约约定的利息加滞纳费已超过年利率24%，原告中银公司主动调整为按年利率24%计算，即按日利率万分之6.575（24%/365）计算，并无不当，本院予以采纳。据此，经核算，被告刘得芹已还款183042.71元，含本金128902.64元、截至2019年12月31日的利息及之后的利息、滞纳费合计1101.54元。被告王美香作为共同还款人，应对被告刘得芹的债务承担共同还款责任。现原告中银公司要求被告刘得芹、王美香共同返还借款本金71097.36元（200000元-128902.64元），并支付利息、滞纳费〔以本金149700.03元（截至2019年12月31日结欠的本金）、146897.48元（截至2020年1月3日结欠的本金）为基数，分别自2020年1月1日起至2020年1月3日止、自2020年1月4日起至2020年1月31日止，均按年利率16.5%计算；以本金146897.48元（截至2020年1月31日结欠的本金）、132897.48元（截至2020年8月30日结欠的本金）、132897.36元（截至2020年9月20日结欠的本金）、128097.36元（截至2020年10月9日结欠的本金）、123097.36元（截至2020年11月16日结欠的本金）、93097.36元（截至2020年12月16日结欠的本金）、71097.36元（截至2020年12月20日结欠的本金）为基数，分别自2020年2月1日起至2020年8月30日止、自2020年8月31日起至2020年9月20日止、自2020年9月21日起至2020年10月9日止、自2020年10月10日起至2020年11月16日止、自2020年11月17日起至2020年12月16日止、自2020年12月17日起至2020年12月20日止、自2020年12月21日起至实际给付之日止，均按年利率24%计算。以上计算所得再扣除1101.54元〕的请求，于法有据，本院予以支持。关于律师费的主张，因合约中有明确约定，数额未超过按《江苏省律师收费办法》下限计算的数额，故本院亦予以支持。被告刘得芹、王美香以位于苏州市吴江区不动产提供抵押担保，并于2018年3月16日办理了不动产登记证明，应认定本案的抵押权自2018年3月16日起设立。现原告中银公司要求就上述抵押物以折价或者以拍卖、变卖的价款在200000元范围内顺位优先受偿的请求，于法有据，本院予以支持。被告王美香未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此造成的法律后果应由被告王美香自行承担。就被告刘得芹、王美香应承担的案件受理费，原告中银公司同意由被告刘得芹、王美香直接向其支付，本院予以采纳。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二零六条、第二百零七条，《中华人民共和物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘得芹、王美香于本判决生效之日起十日内共同返还原告中银消费金融有限公司借款本金71097.36元，并支付利息、滞纳费（以本金149700.03元、146897.48元为基数，分别自2020年1月1日起至2020年1月3日止、自2020年1月4日起至2020年1月31日止，均按年利率16.5%计算；以本金146897.48元、132897.48元、132897.36元、128097.36元、123097.36元、93097.36元、71097.36元为基数，分别自2020年2月1日起至2020年8月30日止、自2020年8月31日起至2020年9月20日止、自2020年9月21日起至2020年10月9日止、自2020年10月10日起至2020年11月16日止、自2020年11月17日起至2020年12月16日止、自2020年12月17日起至2020年12月20日止、自2020年12月21日起至实际给付之日止，均按年利率24%计算。以上计算所得再扣除1101.54元）。二、被告刘得芹、王美香于本判决生效之日起十日内共同赔偿原告中银消费金融有限公司律师费损失4014元。（上述款项如采用转账方式支付，请汇入原告中银消费金融有限公司指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××62）三、若被告刘得芹、王美香未履行上述债务，则原告中银消费金融有限公司有权就被告刘得芹、王美香抵押的位于苏州市吴江区不动产〔不动产登记证明号：苏（2018）吴江区不动产证明第9005781号〕以折价或者以拍卖、变卖的价款在200000元范围内顺位优先受偿。如果被告刘得芹、王美香未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1767元，由原告中银消费金融有限公司负担48元，由被告刘得芹、王美香共同负担1719元。被告刘得芹、王美香负担之数于本判决生效之日起十日内直接给付原告中银消费金融有限公司（如采用转账方式支付，请汇入原告中银消费金融有限公司指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××62）。原告中银消费金融有限公司预交的案件受理费本院不再退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  姚民二〇二〇年十二月三十日书记员  周迪附相关的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。