河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初7648号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）**，统一社会信用代码91410700872937220T。主要负责人：李华南，系该公司总经理。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：李明轩，河南瀛汉律师事务所实习律师，特别授权。被告：张现春，男，1973年2月21日出生，汉族，住新乡市。被告：李梅，女，1976年12月18日出生，汉族，住新乡市。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称财保新乡公司）诉张现春、李梅保证保险合同纠纷一案，本院于2020年12月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告财保新乡公司委托诉讼代理人施文云、李明轩，被告张现春到庭参加诉讼，被告李梅经合法传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。原告财保新乡公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款29750.73元，逾期保费2417.36元；2、判令被告向原告支付违约金1293.16元（违约金以保险理赔款及保费32168.09元为基数，自2020年6月12日起按照日0.06%标准暂计至2020年8月18日，实际主张至款项还清之日止）；3、判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。庭审中，财保新乡公司撤回对保全费、公告费、律师费的诉求。事实与理由：2019年6月24日，被告张现春与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行淮河路支行）签署个人担保借款合同，约定被告向光大银行淮河路支行借款37000元，借款利率为中国人民银行公布的现行的同期贷款基准利率上浮50%。被告张现春（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为659.28元，保费按月支付。合同签订后，光大银行淮河路支行按照借款合同约定向被告张现春发放了贷款。因被告未按合同约定履行还款义务，原告于2020年6月12日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计29750.73元（包括本金29275.49元、利息456.09元、罚息19.15元）。被告尚欠保费2417.36元。李梅作为张现春的配偶，对本案债务应当承担共同还款责任。被告张现春辩称，借款是事实，因为疫情导致经营困难，要求还款期限延长。被告李梅在答辩期内未向本院递交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年6月19日，张现春向财保新乡公司投保个人信用贷款保证保险。2019年6月20日，财保新乡公司签发了“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”，该保单主要约定：××为张现春，被保险人为光大银行淮河路支行，贷款金额为37000元，保险费为23734.08元，保险金额为41204.46元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为1.6%（月），每月保险费为659.28元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：××拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，××需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以××尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向××收取滞纳金。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保单贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2019年6月24日，张现春与光大银行淮河路支行签订“个人担保借款合同”，由张现春按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50％的利率向该行贷款37000元，期限36个月，逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款人未按时足额偿还借款的贷款人有权提前收回已发放的借款。当日，光大银行淮河路支行向张现春发放了37000元贷款。因张现春2020年3月该期借款未还，且已逾期超过80天，财保新乡公司按保险合同约定，于2020年6月12日向光大银行淮河路支行支付代偿款29750.73元，其中包含逾期借款本金29275.49元、利息456.09元、罚息19.15元，光大银行淮河路支行向财保新乡公司出具“代偿债务确认书”，确认已收到上述赔偿款。庭审中，财保新乡公司确认保险费于2020年6月12日停止计算，尚欠保费2417.36元未付。张现春确认案涉债务系用于其与李梅夫妻共同经营的新乡市牧野区不见不散餐饮店。本院认为，财保新乡公司与张现春签订的保险合同以及张现春与光大银行淮河路支行签订的“个人担保借款合同”均不违反法律规定，均为有效合同约定。光大银行淮河路支行依约向张现春发放了贷款，张现春逾期还款构成违约，光大银行淮河路支行有权要求张现春向其支付全部借款本息。张现春逾期还款，且超过80日，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，财保新乡公司应当对保险事故发生时张现春未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息）承担赔偿责任。现财保新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向张现春追偿，故张现春应当向财保新乡公司支付代偿款29750.73元。关于财保新乡公司诉请的保险费问题，经确认，财保新乡公司于2020年6月12日停止计算保险费，张现春应当清偿保险期间的保险费2417.36元。至于财保新乡公司要求张现春支付违约金的主张，双方保险合同约定的违约金标准为日千分之一，该约定过高，不符合我国合同法第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为准，惩罚为辅的原则，且远远超出现行民间借贷纠纷的利率上限，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之三计。李梅虽未在案涉合同中签字，但张现春庭审中确认案涉债务系用于夫妻共同经营，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定，“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”，故本院对财保新乡公司要求李梅承担共同偿还责任的诉求予以支持。综上所述，本院对财保新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，缺席判决如下：一、张现春、李梅于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款29750.73元、保费2417.36元；二、张现春于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金656.23元，并自2020年8月19日至实际清偿代偿款与保费之日止，以32168.09元为基数，以日万分之三为标准继续支付；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费637元，因适用简易程序减半收取318.5元，由张现春、李梅承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员 林 铎二〇二〇年十二月二十八日书记员 邵琳晴