山东省济宁市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁08民终6210号上诉人(原审被告)：中国人民财产保险股份有限公司济宁市分公司，住所地：山东省济宁市洸河路**，统一社会信用代码：91370800865949143E。法定代表人：李立辉，总经理。委托代理人：倪庆峰，山东公明政和律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：庞明远，男，1988年8月22日出生，汉族，住山东省济宁市任城区。被上诉人(原审被告)：王雷，男，1986年8月16日出生，汉族，住山东省嘉祥县。原审被告：嘉祥宏通运输有限公司，，住所地：山东省济宁市嘉祥县金屯镇前卢楼村南600米统一社会信用代码：91370829MA3CKNRC5Ｆ。法定代表人：卢海建。上诉人中国人民财产保险股份有限公司济宁市分公司（以下简称人保济宁分公司）因与被上诉人庞明远、王雷、原审被告嘉祥宏通运输有限公司机动车交通事故责任纠纷一案，不服山东省济宁高新技术产业开发区人民法院（2020）鲁0891民初1452号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月4日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理，现已审理终结。人保济宁分公司上诉请求：请求依法改判上诉人不承担车辆损失34724.11元，拖车费360元，医疗费：231元，诉讼费341元，共计35656.11元：上诉费由被上诉人承担。事实和理由：一审法院认定事实错误，上诉人不应承担被上诉人庞明远的损失。在事故发生时，上诉人与被上诉人王雷不存在保险合同关系。保险合中明确记载，保险合同从2020年4月21日11时生效，而事故发生时间为2020年4月21日10时。根据保险法规定，保险合同的生效可以附期限，既然上诉人与被保险人约定了合同生效时间，就应以合同约定为准；关于即时生效的文意解释，工作人员已通过微信语音通话对被上诉人王雷进行了告知，保险生效时间为出具保险单之后的两个整点，并不是保险单出具之时，这种理解亦符合常理。上诉人记尽到了告知义务，不应承担事故造成的损失。综上，上诉人与被保险人的保险合国在2020年4月21日11时生效，被上诉人庞明远的各项损实不应由上诉人承担。庞明远辩称，我的损失人保济宁分公司承担也行，王雷承担也行。王雷辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律适当，判决公正，请求二审法院驳回上诉人的上诉，维持原判。嘉祥宏通运输有限公司未作陈述。庞明远向一审法院起诉请求：请求判令被告方赔偿原告的车辆维修费用34724.11元，拖车费360元，检查费231元，交通费6113元，共计41428.11元。一审法院认定事实：PDZA202037080000059961号《机动车交通事故责任强制保险单》与PDAA202037080000056438号《机动车商业保险保险单》显示，孙少华在被告人保济宁分公司处为车牌号为鲁Ｈ×××**（车架号：LRDS6PEB8GL608292;发动机号：1616K093870）的车辆投保交强险、商业险和不计免赔，被保险人为孙少华，商业险保险期间为2020年4月21日11时起至2021年4月21日24时止，第三者责任保险的保险限额为1000000元，收费确认时间、投保确认时间与生成保单时间均为2020年4月21日9时49分。2020年4月21日10时，王如柱驾驶车牌号为鲁Ｈ×××**的重型货车，在济宁市迎春路口处由东向西行驶时，与庞明远驾驶车牌号为鲁Ｈ×××**的小型客车追尾碰撞，后庞明远驾驶的鲁Ｈ×××**小型客车又与对向车道彭卫东驾驶的鲁Ｈ×××**小型客车相撞，王如柱驾驶的鲁Ｈ×××**重型货车又与陈占山驾驶的鲁Ｈ×××**轻型货车相撞，致四车损坏，造成交通事故。2020年4月22日，济宁市公安局交通警察支队高新区勤务大队作出第370811420200001404号《道路交通事故认定书》,认定王如柱负全部责任，庞明远、彭卫东、陈占山无责任。事故发生后，原告庞明远支付拖车费360元，医疗检查费231元。2020年5月8日，被告人保济宁分公司对原告庞明远的车辆鲁Ｈ×××**定损，确认定损金额为34724.11元，《机动车保险车辆损失情况确认书》显示“保险合同当事人各方经协商，同意以本确认书的换件及维修费金额作为确定本次事故损失范围的依据”。另，被告王雷认可鲁Ｈ×××**系其以孙少华的名义购买并挂靠在被告嘉祥宏通运输有限公司处的车辆。被告人保济宁分公司业务人员告知被告王雷其购买的保险系即时生效的保险，被告王雷于2020年4月21日9时49分通过微信交付保费20504.83元，交费成功后被告人保济宁分公司便向被告王雷出具了机动车商业保险和机动车交通事故责任强制保险电子保险单。一审法院认为，本案争议的焦点问题是：一、涉案保险合同保险期间起算时间的认定；二、被告人保济宁分公司是否应当对车辆鲁Ｈ×××**承担保险责任。对于第一个焦点问题，一审法院认为，首先，《中华人民共和国保险法》第十三条第一款规定:“投保人提出保险要求,经保险人同意承保,保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。”《中华人民共和国保险法》第十三条第三款规定:“依法成立的保险合同，自成立时生效。”本案中，保单生成时间为2020年4月21日9时49分，同时，被告王雷履行了交付保险费的义务，根据上述规定，从2020年4月21日9时49分保险合同成立并生效。其次，根据《中华人民共和国保险法》第十八条的规定，保险期间属于保险合同应当约定的内容，对于保险期间的确定,应当由投保人与保险人协商一致,并在保险单中予以载明。被告人保济宁分公司主张交强险与商业险保险单载明保险期间自2020年4月21日11时起算，被告王雷对此不予认可，因此，被告人保济宁分公司提出的保险期间自2020年4月21日11时起算并非双方协商一致的结果，一审法院不予采信。再次，《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”本案中，被告王雷与被告人保济宁分公司均认可被告王雷投保的为即时生效的保险合同，但对“即时生效”的理解存在差异，从被告王雷投保的意图及交付保费的情况来看，其对“即时生效”的理解为交付保费、收到电子保单时保险合同成立并生效，从被告王雷提交的微信聊天记录可以看出，被告王雷投保时，被告人保济宁分公司工作人员没有告知其即时生效的保险生效时间为出具保险单之后的两个小时左右。被告王雷对“即时生效”的理解符合通常理解的情况，即使存在两种以上解释，也应当作出有利于被保险人和受益人的解释。因此，涉案保险合同保险期间应自2020年4月21日9时49分起算。对于第二个争议焦点，一审法院认为，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条规定:“同时投保机动车第三者责任强制保险和第三者责任商业保险的机动车发生交通事故造成损害,当事人同时起诉侵权人和保险公司的,人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任:(一)先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿;(二)不足部分,由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿;(三)仍有不足的,依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。”王如柱在涉案交通事故中负全部责任，其造成的损失由其雇主王雷承担。被告王雷为其车辆鲁Ｈ×××**在被告人保济宁分公司投保交强险和商业险（含第三者责任保险），双方形成财产保险合同法律关系，保险期间内，鲁Ｈ×××**车辆发生保险事故，造成原告庞明远车辆鲁Ｈ×××**受损，被告人保济宁分公司应当在交强险的医疗费用赔偿限额内赔偿原告医疗费231元，并在第三者责任保险的限额内赔偿原告车辆损失34724.11元及拖车费360元。原告认可被告嘉祥宏通运输有限公司系被告王雷车辆的挂靠公司，且在庭审过程中撤回对被告嘉祥宏通运输有限公司的起诉，一审法院予以准许。综上，原告庞明远要求被告赔偿车辆维修费、拖车费、医疗费的诉讼请求，理由正当，证据充分，一审法院予以支持。依据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、限被告人保济宁分公司于判决生效后十日内向原告庞明远支付车辆损失34724.11元、拖车费360元、医疗费231元；二、驳回原告庞明远其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费836元，减半收取计418元，由原告庞明远负担77元，被告人保济宁分公司负担341元。本院二审期间，当事人未提交新证据。二审查明的事实与一审法院认定的事实一致。本院认为，本案的争议焦点为，人保济宁分公司是否应在商业三者险限额内承担赔偿责任。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《中国保险监督管理委员会关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》﹝保监发（2012）16号﹞第二部分第（三）项规定，保险公司应当提示投保人在投保单“责任免除特别提示”下手书“经保险人明确说明，本人已了解责任免除条款的内容”并签名。这是保险行业监管机构对保险公司就免责条款向投保人履行法定的明确说明义务的要求。本案中保险费用缴纳时间及保单生成时间均为2020年4月21日9时49分，人保济宁分公司理解的即时生效并非立即生效，而是出具保险单出具之后的两小时左右，该行为增加投保人风险，保险公司应就此条款的风险及法律后果向投保人作出提示和明确说明，并留存投保人认可的证据，这不仅是法定要求，更是诚信原则的基本要求，但本案中人保济宁分公司并未对投保人作出明确的告知并得到投保人的认可，对于其商业险免责条款特别提示也未要求投保人进行手书，不应认定为人民财险济宁公司已尽到了提示说明义务，故对其上诉主张，本院不予支持。综上所述，人保济宁分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费691元，由中国人民财产保险股份有限公司济宁市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  张思平审判员  扈 琳审判员  史海洋二〇二〇年十二月一日法官助理王瑞书记员亓雅楠