河北省肃宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0926民初1406号 原告：肃宁县农村信用联社股份有限公司邵庄信用社。 负责人：王满玉，该社主任。 统一社会信用代码：91130926083771897R。 住所地：肃宁县。 委托诉讼代理人：郭志强。 委托诉讼代理人：刘硕，信用社职工。 被告：许素藏，女，汉族，1982年11月6日出生，住肃宁县。 被告：高雅平，女，汉族，1987年6月15日出生，住河北省泊头市。 原告肃宁县农村信用联社股份有限公司邵庄信用社（以下简称邵庄信用社）与被告许素藏、高雅平借款合同纠纷一案，本院于2020年10月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告肃宁县农村信用联社股份有限公司邵庄信 —2— 用社委托代理人到庭参加诉讼，被告许素藏、高雅平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 肃宁县农村信用联社股份有限公司邵庄信用社向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告贷款本金35万元，截止2020年8月10日结欠利息16230.67元及2020年8月10日以后至借款还清之日利息（利息按照《个人循环额度借款合同》计算）；2、判令被告承担案件受理费。后原告变更诉讼请求为：1、请求判令被告许素藏偿还原告贷款本金35万元及至结清之日的利息（利息计算方式按《个人循环额度借款合同》计算，截止起诉日2020年8月10日结欠利息为16230.67元）；2、被告高雅平对全部贷款本息承担连带保证责任；3、请求判令原告对被告许素藏的抵押房产有优先受偿权，请求实现优先受偿权；4、本案的案件受理费、执行费等费用由二被告承担。事实和理由：被告在《个人循环额度借款合同》（肃宁联社农信循借字2017第28612017121537号，以下简称《借款合同》）合同期内，于2019年9月5日在肃宁县农村信用联社股份有限公司邵庄信用社贷款35万元，于2020年9月4日到期，由许素藏房产抵押，签订了【最高额抵押合同】，【肃宁县联社】农信高抵字【2017】第28612017306973号合同，被告保证人高雅平担保，签订【最高额保证合同】，合同编号（肃宁县联社）农信高保字【2017】第28612017309673号。根据《借款合同》第九条，被告应履行按月结息，根据《借款合同》第十五条，被告未按约定归还贷款本息，原告根据《二，违约补救措施》第一 项，要求被告立即偿还贷款利息，截止2020年8月10日共结欠利息16230.67元。经多次催收拒不履行债务，故起诉至肃宁县人民法院，要求判令被告偿还原告贷款本息。 许素藏辩称，我认为应当由担保人先承担偿还责任。 高雅平辩称，答辩人不认识借款人，是应许艳强要求为借款人向被答辩人的借款提供担保。许艳强向答辩人承诺，该笔借款有借款人以其房产为借款提供抵押担保，房产价值远大于借款金额，还不上借款会变卖房产偿还，房产变卖后不足的金额答辩人才承担保证责任，其实就是按照信用社的要求走个程序而已。在许艳强领着信用社的工作人员找答辩人在保证合同上签字时，信用社的工作人员也和许艳强说的一样，于是答辩人便没有看保证合同，在信用社工作人员指示的签字处签字按手印。然后信用社工作人员就拿着保证合同走了，并未向答辩人讲解保证合同的内容，答辩人的权利义务均没有向答辩人进行提示和说明。答辩人认为，信用社让答辩人签字的保证合同中第四条主合同变更一，如果乙方与债务人协议变更主合同条款（包括但不限于变更还款方式、贷款账号、还款账号、用款计划、还款计划、起息日、结息日、在债务履行期限不延长的情况下债务履行期限的起始日或者截止日变更），甲方同意对变更后的主合同项下债务承担连带保证责任。但未经甲方事先同意，乙方与债务人协议变更债务履行期限或增加债权本金金额的，甲方仍然在原合同约定的期限和范围内对乙方债权承担连带保证责任。该约定系信用社单方提供的保证合同中的格式条 —4— 款，该格式条款与信用社工作人员让答辩人签字时的承诺不一致，加重了答辩人的义务，且该条款未在合同中以足以引起答辩人注意的方式向答辩人进行提示，更未向答辩人明确说明该条款的内容，该条款不产生效力。被答辩人提交的电子借据中载明借款用途为：牧渔业流资，而借款合同约定借款用途为：购服装，被答辩人与借款人协议变更了借款用途，加重了答辩人作为保证人的责任，根据担保法第二十四条和最高院关于担保法的解释第三十条的规定，答辩人不承担保证责任。且被答辩人提交的电子借据中约定的担保方式为“抵押”，故答辩人不应承担保证责任。 原告提交证据：1、个人循环额度借款合同一份，证实许素藏向原告借款的事实。2、最高额抵押合同一份，证实许素藏以自己的房产向原告提供了抵押担保。3、最高额保证合同一份、同意保证意见书一份，证实高雅平为许素藏的借款提供了连带责任保证。4、电子借据。 被告许素藏质称，我不懂，当时银行的和我弟弟去我家，让我签字我就签字了，去了不止两次，这些协议我根本就没有看。贷款的钱我没有见过，签完字后，银行的人员把我的卡给了我弟弟了。当时我问银行工作人员如果第二年我不签字我弟弟能把钱贷出来吗，银行的人说不能，第二年我没有签字，但是不知道为什么我弟弟也把钱贷出来了。第三年也是同样的，贷款我没有收到过。对原告提交证据的真实性没有异议，是我签的字。对合法性、关联性均不认可。 被告高雅平质证称，对原告提交的借款合同、抵押合同的真实性没有异议，对保证合同质证意见同于答辩状的意见。 被告许素藏主张同于质证意见，我不应承担还款责任，签字时我问我弟弟还不上款怎么办，我弟弟说有担保人呢，还不上由担保人还。没有证据提交。 被告高雅平主张同于答辩状，没有证据提交，我不承担保证责任。 被告许素藏称，我只去过银行，我把房产证给过我弟弟，后来我又拿回来了，办没办过抵押登记我记不清了。 原告称，抵押的房产办理了抵押登记，庭后提交不动产登记证明。 原告辩论称，1、针对高雅平提出的贷款用途，许素藏的借款根据借款合同约定用途为购服装，电子借据上是因为系统原因不能手输用途，只能按照系统提供的几大类用途选择，实际上不存在变更借款用途的情形。2、许素藏称没有收到银行贷款，实际情况是贷款直接发放到了许素藏的银行卡上，许素藏办理的贷款在合同3年有效期内是可以再手机银行上进行还款和借款的，之后的贷款借款和还款都是许素藏在手机上操作的。3、二被告的签字和手印均是本人签字摁手印，应当按照合同的约定承担各自的责任。 被告许素藏辩论称，原告方的辩论意见中第三点我同意，签字摁手印均是我本人，但是我没有在手机上操作过借款。 被告高雅平辩论称，原告的辩论意见没有证据予以证实， —6— 其辩论意见不能成立。 庭审后，原告提交了不动产登记证明。 本院经审理认定事实如下：2017年9月11日原告肃宁县农村信用联社股份有限公司邵庄信用（甲方）社与许素藏（乙方）能够签订《个人循环额度借款合同》，约定：第一条借款额度乙方向甲方提供的借款额度为（币种）人民币（金额大写）叁拾伍（万元）；……。第二条借款用途借款用于购服装，未经乙方书面同意，甲方不得改变借款用途。第三条借款额度有效期间借款额度有效期间从2017年9月11日起至2020年9月10日止（下称“额度有效期间”）。……。第五条贷款利率、罚息利率一、贷款利率本合同项下的贷款利率为月利率，利率执行以下第贰种：……。（贰）本合同项下贷款实行浮动利率，双方约定本合同贷款利率为中国人民银行公布的贷款基准利率（上浮／下浮）90%，执行利率为（月）息6.8875（%）。……。二，罚息利率（一）……。（二）本合同项下贷款逾期的，罚息利率为本条第一款约定的贷款利率上浮50%。（三）……。第八条发放与支付方式乙方根据每笔贷款转存凭证约定的时间，将借款金额划入甲方在乙方处开立的结算账户或贷款专用账户内（账户／银行卡号62×××38）。第十五条违约责任一，违约情形（一）甲方的违约1.……2.……3.未按期归还贷款本息；4.……。二，违约补救措施出现上述第（一）至（五）向违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：（一）停止发放贷 款，宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、费用；（二）……；（三）……；（四）借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同第五条约定的贷款利率和结息方式计收利息和复利；（五）……。同日，原告与被告许素藏签订最高额抵押合同，约定以被告许素藏名下位于肃宁县不动产权证号：13551的房产为上述个人循环额度借款合同提供抵押担保并于2017年9月13日办理不动产登记证明，设定了抵押权。2017年9月11日，原告与被告高雅平签订了最高额保证合同，约定被告高雅平为被告许素藏与原告签订的个人循环额度借款合同提供连带责任保证。后，原告依据与被告许素藏签订个人循环额度借款合同于2019年9月5日向被告许素藏账户62×××38发放贷款35万元，约定到期日为2020年9月4日，借款利率（月利率6.8875‰），结息方式为按月20日结息，单子借据载明借款用途为牧渔业流资。截止2020年8月10日，被告许素藏结欠本金35万元，利息16230.67元。 本院认为，依法成立的合同，自合同成立时生效，依照法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。本案中，原告与被告许素藏签订的个人循环额度借款合同、最高额抵押合同，均依法成立，产生合同效力，合同双方均应按照合同约定履行各自义务。合同当事人一方不履行合同义务应当承担违约责任。被告许素藏辩称未收到贷款但未提交 —8— 证据予以证实，根据原告提交的电子借据，贷款已依照约定发放至双方约定的账户，原告交付贷款的义务已经履行，原告依约发放了贷款，被告许素藏未按合同约定按时还本付息，原告诉请被告许素藏偿还贷款本息本院予以支持。原告与被告许素藏签订了最高额抵押合同并办理了抵押登记，在被告许素藏未按照借款合同还本付息的情况下，原告有权就抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。 被告高雅平辩称原告提供的最高额保证合同中的格式条款，依法不产生效力，本院认为，原告提交的最高额保证合同中第四条主合同变更一，如果乙方与债务人协议变更主合同条款（包括但不限于变更还款方式、贷款账号、还款账号、用款计划、还款计划、起息日、结息日、在债务履行期限不延长的情况下债务履行期限的起始日或者截止日变更），甲方同意对变更后的主合同项下债务承担连带保证责任。但未经甲方事先同意，乙方与债务人协议变更债务履行期限或增加债权本金金额的，甲方仍然在原合同约定的期限和范围内对乙方债权承担连带保证责任。该条款系格式条款，原告应当采取合理的方式提请被告高雅平注意该条款并按照被告高雅平的要求对该条款予以说明，但原告提交的合同中该条款未以足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识作出提示，原告亦未提交证据证实对该条款进行了提示并作出明确说明，且该条款加重了被告高雅平作为保证人的责任，故该条款无效。原告提交的电子借据中载明的借款用途为牧渔业流资，与被告许素藏签订和借款 合同中载明借款用途为购服装，应视为被告许素藏该笔贷款与原告达成了协议变更了贷款用途，变更借款用途为对主合同的变更，应当取得保证人的书面同意，原告未提交证据证实该变更取得了被告高雅平的书面同意，故被告高雅平不再承担保证责任。原告辩称借款用途变更系因系统不能手动输入只能选择所致理据不足，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十四条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、第五十三条、第五十九条、第六十二条的规定，判决如下： 一、被告许素藏于本判决生效之日起十五日内偿还原告肃宁县农村信用联社股份有限公司邵庄信用社贷款350000元及利息（截止2020年8月10日的利息为16230.67元，2020年8月10日之后的利息以350000元为本金按照月利率10.33125‰计算至履行清之日止）。 二、原告肃宁县农村信用联社股份有限公司邵庄信用社有权以被告许素藏名下位于肃宁县不动产权证号：13551的房产拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的金额内优先受偿。 三、驳回原告肃宁县农村信用联社股份有限公司邵庄信用社其他诉讼请求。 —10— 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6792元，减半收取计3396元，由被告许素藏负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，通过扫描下方二维码自行网上上诉立案及进行其他网上诉讼操作，或者向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于沧州市中级人民法院。 审判员 倪 勋 二〇二〇年十二月二十四日 书记员 李双双 沧州市中级人民法院诉讼服务中心微信公众号二维码