四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初9008号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，营业场所：四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：李明，四川拓越律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋倩文，四川拓越律师事务所律师。 被告：夏勇，男，1990年1月18日出生，汉族，住四川省简阳市。 委托诉讼代理人：赵李琴，女，系夏勇配偶。 被告：赵李琴，女，1993年8月31日出生，汉族，住四川省简阳市。 被告：成都鑫多捷科技有限公司，住所地：成都市高新区肖家河街**。 法定代表人：邓清河，职务不详。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农业银行高新支行）与被告夏勇、赵李琴、成都鑫多捷科技有限公司（以下简称鑫多捷公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月4日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行高新支行的委托诉讼代理人李明及被告赵李琴（同时作为被告夏勇的委托诉讼代理人）到庭参加诉讼，被告鑫多捷公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告农业银行高新支行向本院提出诉讼请求：1.判令夏勇、赵李琴偿还原告剩余借款本金126650.48元，并支付分期手续费3020.55元、利息2539.02元、滞纳金2853.26元，总计135063.31元（前述利息、滞纳金、分期手续费暂计算至2019年7月10日）；2.判令夏勇、赵李琴以上述剩余借款本金为基数，自2019年7月11日起至还清之日止，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定向原告给付利息、复利、滞纳金、分期手续费等；3.确认农业银行高新支行对夏勇、赵李琴所有的“奔驰ＧＬ级2014款350ＣＤＩ4ＭＡＴＩＣ美规版”机动车（车牌号：川Ａ0××××）享有抵押权，并对该车辆拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿；4.判令夏勇、赵李琴承担诉讼费、财产保全费、律师费等农业银行高新支行实现债权和担保权的其它费用；5.判令鑫多捷公司对上述夏勇、赵李琴的给付义务承担连带保证责任。 事实和理由：夏勇因需从鑫多捷公司处购买机动车，向农业银行高新支行申请了汽车分期业务金穗信用卡，农业银行高新支行经审核，同意了其申请，发放了金穗信用卡，之后，农业银行高新支行与被告签订了《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定夏勇通过信用卡透支的方式向农业银行高新支行借款622800元，并约定向农业银行高新支行分期支付手续费共人民币29234元，分期期数为36期，夏勇、赵李琴用所购买的机动车为上述债务向农业银行高新支行提供抵押担保。鑫多捷公司为上述债务提供了保证担保。借款合同签订后，农业银行高新支行依合同约定履行了放款义务，但夏勇、赵李琴并未按照约定还款。鉴于被告的行为严重违反了合同约定，侵犯了农业银行高新支行的合法权益，故农业银行高新支行诉至法院。 被告夏勇、赵李琴辩称，案涉车辆已经被扣押，曾向农业银行高新支行提供过扣押车辆的信息，让农业银行高新支行与公安联系进行拍卖，夏勇于2018年6月被关押至看守所，期间赵李琴帮夏勇偿还了10个月的借款，现已无力偿还剩余借款。 被告鑫多捷公司未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2017年3月24日，夏勇向农业银行高新支行申请办理农业银行金穗贷记卡并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，夏勇在该申请表中的“申请人签阅”一栏中“主卡申请人”处签名捺印，该栏载明：本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。 《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十条约定：发卡银行对持卡人的还款，正常还款时，贷记卡还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。 《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第1款约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。第四条第2款约定：乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第四条第4款约定：甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利；利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。第五条第1款约定：乙方贷记卡发生交易、费用或欠款未还时，甲方应按月向乙方提供对账单；当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币）时，乙方同意甲方不向其提供对账单。第六条第2款约定：乙方选择约定账户自动还款方式的，甲方于到期还款日从约定账户中扣收相应款项，用于归还欠款；乙方应在到期还款日前在约定账户中留存充足的款项。第六条第3款约定：乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为“费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款”；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。第六条第5款约定：乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡；乙方未能按期偿还最低还款额的，甲方将向金融信用信息基础数据库报送相关信用信息；乙方分期付款未按期偿还的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期前款提前到期。第六条第6款约定：乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。上述领用合约所附的“收费标准”中载明：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。 2017年3月24日，夏勇签署《个人信贷业务申请表》，赵李琴作为“（共同）申请人及配偶”在该申请表中签名。同日，夏勇向农业银行高新支行申请分期并签署了《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，该申请表载明：申请分期金额为311000元，分期期数为36期，分期手续费金额为29234元，分期手续费费率为9.4%，分期手续费支付方式为分期支付；担保方式为保证和抵押。夏勇在该申请表中的“申请人声明”一栏签名确认，该栏载明：本人知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》，该表上申请人声明一栏处还加盖有鑫多捷公司（曾用名“成都鑫多捷汽车服务有限公司”）的印章。 《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》第四条约定：每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇；否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用；分期手续费不收取利息；当期账单超额还款的，形成超额存款的部分不自动偿还未到期分期本金。第十条“违约责任”约定：申请人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约“……（2）申请人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项……”；申请人出现上述违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施“（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用……”。 夏勇作为持卡人（借款人）、赵李琴与夏勇共同作为抵押人、鑫多捷公司作为保证人与农业银行高新支行（贷款人）签订编号为51270120170008921的《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》）。约定：分期资金为持卡人在本合同项下使用信用卡透支借款购买商品或服务的金额；分期资金用于在分期商户鑫多捷公司（开户行农行世纪城支行，账号2280××××6477）处购买奔驰ＧＬ级汽车；分期本金为311000元，分期手续费费率为9.4%，分期手续费金额为29234元；分期手续费收取方式为按月分期收取，分期付款账单逾期未还，账户所有欠款视为关注贷款，逾期满60天后我行将终止分期付款计划，持卡人须立即偿还所有欠款，已收取一次性分期手续费不退还；分期期数为36期；本合同项下信用卡透支借款的担保方式为抵押和鑫多捷公司提供保证；抵押担保物为夏勇所购车辆。该《担保借款合同》通用条款部分8.1.1约定担保范围包括：本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。8.1.3约定：本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含持卡人提供物的担保），银行有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权；银行已经选择某一担保方式／担保人／担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式／担保人／担保物来实现全部或部分债权。8.3.1约定：保证方式为连带责任保证。8.3.2约定：保证期间为每期账单到期还款日起二年；持卡人、保证人与银行达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年；若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。 赵李琴向农业银行高新支行签署《共同偿债人承诺书》一份，该承诺书载明：赵李琴愿作为共同债务人，对夏勇在其与农业银行高新支行签订的编号为51270120170008921的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项目下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任；如夏勇未能按照上述合同约定清偿债务，农业银行高新支行有权直接要求赵李琴开立于中国农业银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项；赵李琴在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。 2017年3月27日，鑫多捷公司向农业银行高新支行盖章出具《担保函》，载明为夏勇的上述汽车分期付款业务提供连带责任保证。 车牌号为川Ａ0××××的奔驰牌汽车（车架号4ＪＧＤＦ2ＥＥ5ＤＡ141738、发动机号64282641352439）登记于夏勇名下，夏勇于2017年3月31日与农业银行高新支行办理了抵押登记，登记的抵押人为夏勇、抵押权人为农业银行高新支行。 农业银行高新支行于2017年4月6日向夏勇发放了借款311000元。后夏勇未按期足额归还借款，农业银行高新支行提交的账单显示：截至2020年12月10日止，夏勇尚欠农业银行高新支行借款本金126650.48元、利息（含复利）37946.85元、“已过期分期违约金”3390.36元、分期手续费3832.61元。 另查明，鑫多捷公司于2019年4月1日由“成都鑫多捷汽车服务有限公司”更名为“成都鑫多捷科技有限公司”。 以上事实有农业银行高新支行当庭陈述及当事人身份信息、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》《共同偿债人承诺书》、注册登记机动车信息等证据材料在卷佐证。 本院认为，夏勇向农业银行高新支行申请金穗贷记卡，夏勇签字确认的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，夏勇、赵李琴、鑫多捷公司与农业银行高新支行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，赵李琴签署的《共同偿债人承诺书》等，均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对签约各方当事人均具有法律约束力。本案中，农业银行高新支行依约向夏勇发放了借款，双方成立金融借款合同关系，赵李琴签署《共同偿债人承诺书》加入债务，与夏勇承担共同偿债责任，双方应就案涉借款债务承担共同还款责任。借款人未按约定期限按时归还本息，农业银行高新支行有权根据合同约定宣布贷款提前到期，农业银行高新支行宣布该笔贷款提前到期的时间应为农业银行高新支行提起诉讼之日即2019年9月4日。根据上述合约，夏勇、赵李琴应向农业银行高新支行归还所有借款本金、分期手续费及利息，农业银行高新支行主张的前述截至2020年12月10日的尚欠借款本金的数额未超过其合同权利范围，本院对此予以确认，截至2020年12月10日，夏勇、赵李琴应当向农业银行高新支行归还本金126650.48元、分期手续费3832.61元、利息37946.85元；其中，分期手续费数额已固定，以后不会继续增加，但依照约定，利息应继续计算至借款还清之日止，计算方式为以未还借款本金为基数、以日利率万分之五为标准计算。关于滞纳金，尽管领用合约有滞纳金的相关约定，但该笔贷款约定的利息（含复利）及分期手续费足以弥补农业银行高新支行损失，且收取滞纳金的概念并不属于平等民事主体之间产生的法律关系范畴，故本院对滞纳金不予支持。但从公平原则出发，夏勇、赵李琴偿还的利息及分期手续费的总额不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额。 对于农业银行高新支行要求夏勇、赵李琴向其支付律师费的诉讼请求，根据《担保借款合同》约定，夏勇、赵李琴违反本合同约定义务，农业银行高新支行有权要求夏勇、赵李琴赔偿农业银行高新支行为行使权利而支付的全部费用。由于农业银行高新支行未明确律师费数额，也未举证证明律师费实际支付的数额，本院对该诉讼请求不予支持。 因夏勇将登记于其名下的车牌号为川Ａ0××××的奔驰牌汽车抵押给农业银行高新支行作为借款担保，并办理了抵押登记，故本院对农业银行高新支行主张确认其对夏勇所有的“奔驰牌”机动车（车牌号：川Ａ0××××）的汽车享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。 因鑫多捷公司为案涉分期业务项下的债务提供连带责任保证，故农业银行高新支行主张鑫多捷公司就夏勇、赵李琴的案涉债务承担连带责任保证，具备事实和法律依据，本院予以支持。鑫多捷公司在向农业银行高新支行清偿后，有权向夏勇、赵李琴追偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告夏勇、赵李琴于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行借款本金126650.48元、分期手续费3832.61元及利息（复利）【利息（复利）的计算方式为：截至2020年12月10日的利息（含复利）为37946.85元，自2020年12月11日起利息以未还借款本金为基数、以日利率万分之五为标准计算至借款本金偿完毕之日止】。但本项利息（复利）、分期手续费加上夏勇、赵李琴已支付的利息（复利）、分期手续费的总计金额不得超过以未还借款本金为基数、以年利率24%计算所得的数额； 二、原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行对登记于被告夏勇名下的“奔驰牌”机动车（车牌号：川Ａ0××××）享有抵押权，即有权就折价、拍卖或变卖该车辆所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 三、被告成都鑫多捷科技有限公司就本判决第一项确定的被告夏勇、赵李琴之债务向原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行承担连带清偿责任。成都鑫多捷科技有限公司清偿后，有权向夏勇、赵李琴追偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3002元及保全费1195元，均由被告夏勇、赵李琴、成都鑫多捷科技有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  夷杨颖 人民陪审员  张羽洁 人民陪审员  张 静 二〇二〇年十二月二十一日 书 记 员  张雨曼