福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初8497号 原告：惠安县农村信用合作联社泉州台商投资区信用社，住所地福建省泉州台商投资区杏秀路管委会对面泉州宏利有限公司综合楼西南侧**沿街2间店面，统一社会信用代码91350521569261942Q。 负责人：郭少聪，该社主任。 委托诉讼代理人：郭清池，男，该社职员。 被告：黄煌标，男，1989年8月23日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：江小红，女，1991年5月30日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：黄锦山，男，1994年1月5日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：黄伟哲，男，1989年12月29日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社泉州台商投资区信用社（以下简称台商区信用社）与被告黄煌标、江小红、黄锦山、黄伟哲信用卡纠纷一案，本院于2020年10月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告台商区信用社的委托诉讼代理人郭清池到庭参加诉讼，被告黄煌标、江小红、黄锦山、黄伟哲经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告台商区信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告黄煌标、江小红共同偿还原告信用卡透支本金36091.02元及利息、违约金（截至2020年10月21日的利息538.57元、违约金500元，2020年10月22日起至还款之日止的利息、违约金按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算）；2.判决被告黄锦山、黄伟哲对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告黄煌标于2016年5月3日向原告申办普惠卡1张，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，约定：普惠卡无论消费、转账、取现均不享受免息期，按照原告核定的利率计收利息；普惠卡支持“随借随还”，以持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人使用普惠卡后，需要按照与原告约定的还款方式在每期到期还款日前及时还款；持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按照最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金，最低1元；原告有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项,适时对持卡人的授信额度及利率进行调整，授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度,持卡人的授信额度一经调整,立即生效；普惠卡有效期3年,自原告系统产生普惠卡卡号当月起算;普惠卡逾期自动失效,但持卡人使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止;持卡人应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务；若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的,原告有权通过其营业网点、官方网站等对外发布公告,一经公示即视为持卡人及保证人知悉通知。被告江小红自愿共同承担被告黄煌标使用普惠卡而发生的全部债务，被告黄锦山、黄伟哲自愿为被告黄煌标使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证，保证范围为信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、滞纳金、诉讼费及律师费等追索费用。原告经审核后依约向被告发放普惠卡1张，卡号为6228××××2103，现信用额度为74000元。被告黄煌标开卡消费后未能按约还款，截至2020年10月21日，尚欠原告信用卡透支本金36091.02元及利息538.57元，违约金500元。 被告黄煌标、江小红、黄锦山、黄伟哲未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告黄煌标、江小红、黄锦山、黄伟哲经传票传唤，无正当理由拒不到庭，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。对当事人没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告黄煌标于2016年5月3日向原告申办普惠卡1张，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，信用卡申请表中附载了信用卡领用合约，约定：普惠卡有效期为3年；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照原告核定的收费标准计收利息；普惠卡透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五；被告黄煌标未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费；被告黄煌标违反合约及有关规定或超过两次逾期还款的，原告无需通知被告黄煌标即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠卡，并要求被告黄煌标立即清偿所有欠款。被告江小红自愿为被告黄煌标使用该普惠卡产生的全部债务承担共同还款责任。被告黄锦山、黄伟哲自愿为被告黄煌标使用该普惠卡形成的全部债务提供连带责任保证，保证范围为信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、滞纳金、诉讼费及律师费等追索费用。原告经审查后向被告黄煌标发放普惠卡1张，卡号为6228××××2103，现信用额度为74000元。被告黄煌标使用该卡后自2020年9月18日起逾期还款，截至2020年10月21日，尚欠原告信用卡透支本金36091.02元以及利息538.57元。被告江小红未履行共同还款责任，被告黄锦山、黄伟哲未履行保证责任。 综上事实，本院认为，原告是经核准经营金融业务的金融机构，依法有权审核准许公民使用其发放的普惠金融信用卡，信用卡申请表上附有信用卡领用合约及章程，合约规定了逾期利息、借款利率、取现费用及违约责任等内容。原、被告双方均应受该贷记卡领用合约及章程的约束。被告黄煌标未能及时偿还信用卡透支本金及利息，应承担相应的逾期还款责任。原告请求被告黄煌标偿还信用卡透支本金36091.02元及利息（截至2020年10月21日的利息538.57元，2020年10月22日起至还款之日止的利息按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计算），符合双方约定，依据和理由充分，应予支持，但原告请求的利息应以不超过年利率24%为限。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行[银发（2016）111号]关于信用卡业务有关事项的通知第三条：“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案双方没有协议约定收取违约金，原告单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金不能视为双方对违约金的约定，故原告请求被告黄煌标支付违约金缺乏依据，应予驳回。被告江小红自愿为被告黄煌标的上述债务承担共同还款责任，原告请求被告江小红对被告黄煌标的上述债务承担共同还款责任，理由和依据充分，应予支持。被告黄锦山、黄伟哲自愿为被告黄煌标的上述债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告黄锦山、黄伟哲承担保证责任，理据充分，应予支持。被告黄锦山、黄伟哲承担保证责任后，有权向被告黄煌标、江小红追偿。原告的诉讼请求，合理的部分予以支持，不合理的部分予以驳回。被告黄煌标、江小红、黄锦山、黄伟哲经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院予以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告黄煌标、江小红应在本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社泉州台商投资区信用社信用卡透支本金36091.02元及利息（截至2020年10月21日的利息538.57元，2020年10月22日起至还款之日止的利息按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定计付，利率应以不超过年利率24%为限）。 二、被告黄锦山、黄伟哲对被告黄煌标、江小红的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告黄煌标、江小红追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社泉州台商投资区信用社的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费728元，减半收取364元，由原告惠安县农村信用合作联社泉州台商投资区信用社负担5元（多预交的750元予以退回），由被告黄煌标、江小红、黄锦山、黄伟哲负担359元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 张振昆 二〇二〇年十二月四日 法官助理 吴逸枫 书 记 员 杨建波 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。