西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2020）陕0104民初8544号原告：中国银行股份有限公司西安鼓楼支行，住所地西安市莲湖区。代表人：闫战赢，该支行行长。委托诉讼代理人：杨玉海，陕西联强律师事务所律师。委托诉讼代理人：鹿军波，陕西联强律师事务所律师。被告：白晶晶，男，汉族，1985年1月1日出生，住陕西省咸阳市礼泉县。原告中国银行股份有限公司西安鼓楼支行与被告白晶晶金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，本案适用普通程序，由审判员杨淑贞独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨玉海到庭参加了诉讼，被告白晶晶经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还借款本金188981元，利息628.92元，费用42216.08元以及自2020年7月3日至实际归还借款之日止的利息及费用；2.判令本案的诉讼费、律师费及相关费用由被告承担。事实与理由：2019年9月23日，原告与被告签订了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，主要约定：被告申请卡号为XXXXXXXXXXXX5906信用卡优客分期付款额度200000元，分期60期，用于装修建材；手续费费率为专向分期付款额度的21%，并且分期支付；本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告必须在每期还款日前足额清偿提额账户的当期所有欠款，否则应当合同约定支付利息、还款违约金；手续费,被告保证在提额账户的首期还款日前足额存入手续费款项，并授权原告于首期账单日从提额账户中直接扣收手续费。合同签订后，原告按照合同约定履行了自己的义务，向被告发放借款200000元，但被告却未按合同约定履行自己的合同义务，经原告多次催收，被告仍未按期偿还借款及手续费。截止2020年7月2日，被告连续逾期145天未还款，明显违反合同约定，已经构成严重违约。现依照优客分期业务协议第八条之约定，被告未按期归还分期本金及手续费，原告可以宣布本协议项下的所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部提前到期。综上所述，原告认为，被告的上述行为已经严重违约，为此，依照合同约定，原告要求被告立即全额还清优客分期额度项下剩余欠款。因此原告为了保护自身合法权益，因此原告为维护自身合法权益，依法诉至法院，望判如所请。  被告白晶晶未作答辩。原告围绕其诉讼请求，向本院提交了中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议，送达地址及方式确认书,中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务申请表，中国银行信用卡个人申请表，中国银行股份有限公司信用卡领用合约、放款凭证、逾期明细、分期付款计划查询单、费用明细单、系列对账单、风险代理协议、陕西增值税专用发票等证据，本院在庭审中进行了核对、审查。原告提交的上述证据，形式要件合法，与本案具有关联性，故本院对真实性、证明目的予以确认。根据原告提交的证据，并结合庭审查明，本院认定事实如下：2019年9月23日，被告向原告提交《中国银行股份有限公司陕西省分行信用卡优客分期业务申请表》，载明：申请分期额度200000元，还款方式为按月等额本金还款，分期期数60期，支付方式为优客借记卡支付，手续费支付方式为分期支付，手续费率为21%，借款用途为装修建材。同日，原、被告签订了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（以下简称《信用卡优客分期业务协议》），《信用卡优客分期业务协议》约定：信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方（申请人，下同）当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额。甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款。如甲方违约，不仅会影响信用记录，并按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金。信用卡优客分期手续费按约定的期数分期收取，每期分期手续费等于按月等额本金还款方式下每期应还分期本金乘以分期付款手续费率，精确到分，即每期分期手续费=分期本金总额÷分期期数×分期付款手续费率。分期手续费于甲方在信用卡优客分期额度内每次达到分期起点金额的消费后的首个账单日开始分摊，按分期期数在各期账单日逐期入账。信用卡优客分期手续费收费标准通过中国银行官方网站（www.boc.cn)渠道进行公示。信用卡优客分期手续费将根据甲方的资信状况、用卡情况进行调整，实际费率以甲方申请时办理渠道告知的手续费率为准。甲方出现下列事件之一即构成或视为本协议项下违约：……未按期归还分期本金及手续费……出现前款规定的违约事件时，乙方（原告，下同）有权分别或同时采取下列措施：……宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期。被告在《信用卡优客分期业务协议》上签字并捺印，原告在《信用卡优客分期业务协议》上加盖公章。同日，被告签署《送达地址及方式确认书》，载明：对于本确认书列明的送达地址，金融机构或法院、仲裁机构在进行送达时可直接邮寄送达，及时当事人未能收到金融机构或法院、仲裁机构邮寄送达的，也视为送达。被告确认的送达地址为：西安市莲湖区XX园XX号XX号楼XX单元XX。2019年9月23日，被告在原告处申请办理信用卡，向原告提交了《中国银行信用卡个人申请表》，书写了下列内容：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在申请表上签名确认。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日15 / 23（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为 20-50 天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户账单内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户账单内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息，如未偿还最低还款额将收取还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。以信用卡办理现金透支交易不享受免息还款期待遇，由现金透支交易记账日起按透支利率计收利息至清偿日止，乙方按月计收复利。甲方如未于每月到期还款日之前偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的 5%支付还款违约金（还款违约金=（上期最低还款额－本期您已还款金额）×5%）。甲方应承担因此给乙方造成的损失（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话（境内40066XXXX6或40066XXXX9、官方网站（http://www.boc.cn）等对外发布公告或通过对账单或信函等方式告知甲方。2019年9月29日，原告向被告发放借款200000元。2019年12月，被告的涉案信用卡逾期产生利息。2020年2月，被告的涉案信用卡逾期产生违约金。原告提交的银行交易系统逾期明细清单、分期付款计划查询显示：截至2020年7月2日，被告的尚欠借款本金188981元，利息628.92元，费用42216.08元（含违约金3142.2元）。另查，原告委托陕西联强律师事务所律师提起本案诉讼，支付律师费1500元。本院认为，原、被告双方签订的《信用卡优客分期业务协议》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同约定履行义务。原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告未按照合同约定按期还本付息并偿还手续费，显属违约，应予偿还。原告主张被告偿还截至2020年7月2日的借款本金188981元、利息628.92元、费用39073.88元（不含违约金）及自2020年7月3日起至实际清偿之日止按照《信用卡优客分期业务协议》约定标准计算的利息，该主张不违反法律规定，本院依法予以支持。原告要求被告支付律师费1500元，该主张证据充分、于法有据，本院予以支持。因自被告逾期产生违约金之日起至原告主张之日止，利息与费用的标准综合相加已超年利率24%，故本院酌情予以调整，对原告主张的费用部分中的违约金不予支持。被告经合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃其抗辩权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告白晶晶于本判决生效后十五日内偿还原告中国银行股份有限公司西安鼓楼支行信用卡透支本金188981元、截止2020年7月2日的利息628.92元、费用39073.88元，及自2020年7月3日至实际清偿之日止按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定标准计算的利息；二、被告白晶晶于本判决生效后十五日内支付原告中国银行股份有限公司西安鼓楼支行律师费1500元；三、驳回原告中国银行股份有限公司西安鼓楼支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费4777元，由被告白晶晶负担（原告已预交，被告在执行本判决时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审    判    员      杨淑贞 二〇二〇年十二月十一日 书    记    员      贺文静   1