西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0113民初24031号原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地陕西省西安市高新区。负责人：王晏蓉，该分行行长。委托诉讼代理人：王倩，陕西嘉捷律师事务所律师。被告：王志忠，男，汉族，1951年6月14日出生，住西安市碑林区。被告：姚芳，女，汉族，1952年4月12日出生，住西安市碑林区。共同委托诉讼代理人：王磊，男，汉族，1984年5月17日出生，住西安市碑林区，系二被告之子。被告：王磊，男，汉族，1984年5月17日出生，住西安市碑林区。原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称招行西安分行）与被告王志忠、姚芳、王磊金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行西安分行的委托诉讼代理人王倩、被告王志忠、被告姚芳的委托诉讼代理人王磊，被告王磊均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。         原告诉称，原告于2018年3月16日与被告王志忠、姚芳、王磊签订《个人授信协议》，约定原告向被告提供总额为人民币114万元的可循环授信贷款额度，授信期间自2013年4月9日至2020年4月9日。在上述授信协议项下，2018年4月11日，原告与三被告签订《个人贷款借款合同》，约定原告向被告提供贷款77万元用于借新还旧，贷款期限23个月，自2018年4月11日至2020年3月11日，贷款执行年利率7.315%，利率具体调整方式合同另有约定，还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）。2018年5月3日原告与三被告签订《个人贷款借款合同》及《补充协议》约定被告向原告贷款35万元用于借新还旧，贷款期限22个月，自2018年5月3日至2020年3月3日，贷款执行年利率7.315%，利率具体调整方式合同另有约定，还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）。为确保《个人贷款借款合同》的履行，2018年3月16日，原告与被告王志忠、姚芳签订了《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》，并办理了抵押登记，约定被告王志忠、姚芳、王磊以位于西安市碑林区XX路XX号XX幢XX层XX室、XX室的房产担保其履行债务，抵押担保的范围包括主合同项下的主债权及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而产生的一切费用。上述各协议签订后，原告依照约定于2018年4月13日向被告王志忠发放贷款人民币77万元。原告于2018年5月8日向被告王志忠发放贷款人民币35万元。贷款发放后，被告自2020年3月9日起开始逾期，截止2020年7月16日，尚有本金977989.23元、利息 6375.95元、复息250.45元、罚息37732.18元，合计1022347.81元未归还给原告。被告王志忠、姚芳、王磊拒绝还款的行为已构成违约，故原告有权依据上述协议，宣告贷款提前到期，要求被告偿还截止2020年7月16日之前拖欠的贷款本息及2020年7月17日后至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息和实现债权的全部费用。并有权根据原告与被告之间关于抵押房产的约定，以抵押房产折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿。综上，原告诉至法院，请求依法判令：1、三被告向原告偿还截止2020 年7月16日借款本金977989.23元、利息 6375.95元、复息250.45元、罚息37732.18元，合计1022347.81元以及自2020年7月17日起至全部借款实际清偿完毕为止期间按照合同约定应由被告承担的利息、罚息、复息和原告为实现债权产生的全部费用；2、原告对被告王志忠、姚芳的抵押房产拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权；3、被告承担本案诉讼等费用。被告王志忠、姚芳、王磊共同辩称，借款事实属实，欠款金额认可，因个人原因未能按期还款，现愿意偿还借款，希望与原告协商解决。经审理查明，2018年3月16日，原告招行西安分行（授信人）与被告王志忠、姚芳、王磊（授信申请人）签订了《个人授信协议》（编号：129086055066），授信额度114万元，该授信额度为可循环授信额度。循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用额度的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额。授信期间，循环授信额度授信申请人可循环使用。授信期间为84个月，自2013年4月9日起到2020年4月9日止。协议约定：对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在个具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本金清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由姚芳以其所有或依法有权处分的财产作抵押，双方另行签订最高额抵押合同。合同第21条约定，未按本协议约定按时足额还本或付息的，视为违约。合同第22条约定，一旦发生本协议第21条任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的债权债务，有权处理抵押物。同日，原告和被告王志忠、姚芳签订《个人授信最高额抵押合同》及《西安市房地产抵押合同》，约定以被告姚芳名下位于西安市碑林区XX路XX号XX幢XX层XX号（不动产登记证明号：陕（2018）西安市不动产证明第0029925号）、西安市碑林区XX路XX号XX幢XX层XX号（不动产登记证明：陕（2018）西安市不动产证明第0029923号）为被告授信协议（编号：129086055066）下的债务本息及其他费用提供抵押担保，并办理抵押登记。《个人授信最高额抵押合同》约定，本合同抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。在授信期间届满或具体合同到期日时，授信协议项下抵押权人向授信申请人提供的贷款或其他授信如仍有未清偿本息或有关费用的，由抵押人以抵押物在本合同第四条约定的抵押担保范围内承担连带担保责任。抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。后三被告向原告申请借款，分别于2018年4月11日、2018年5月3日分两次与原告签订《个人贷款借款合同》（所属授信协议编号：129086055066），其中2018年4月11日合同约定借款金额为77万元，借款期限为23个月，即从2018年4月11日起到2020年3月11日止，执行利率为年利率7.315%。2018年5月3日合同约定借款金额为35万元，借款期限为22个月，即从2018年5月3日起到2020年3月3日止，执行利率为年利率7.315%。两份借款合同均约定借款用途为借新还旧。合同的违约条款约定与《个人授信协议》中所载一致。上述合同签订后，原告分别于2018年4月13日、2018年5月8日向三被告支付借款总计112万元。三被告均在借款借据中签字确认根据原告提供的逾期账单显示，被告于2020年3月9日起未按照约定履行还款义务，截止2020年7月16日，被告王志忠共计拖欠原告贷款本金977989.23元，利息6375.95元，罚息37732.18元，复息250.45元，合计1022347.81元。以上事实，有《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》、借款借据、房屋他项权利证书、客户逾期清单、当事人陈述等证据及庭审笔录在卷佐证，并经当庭质证，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，依法成立的合同受法律保护，原被告双方均应按照合同约定履行义务。本案中，原告招商银行西安分行与被告王志忠、姚芳、王磊签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》、《个人贷款借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应全面诚信地履行各自的合同义务。合同签订后，原告依约履行了向被告王志忠、姚芳、王磊发放借款的义务，被告应按照合同约定向原告按期还款。被告王志忠、姚芳、王磊未按时足额偿还借款，明显违约。该违约行为已经达到合同约定的贷款人可宣布贷款提前到期的情况。故原告招商银行主张被告王志忠、姚芳、王磊支付剩余的借款本金、利息等，有事实及法律依据，本院予以支持。被告姚芳以其所有的位于西安市碑林区XX路XX号XX幢XX层XX号、西安市碑林区XX路XX号XX幢XX层XX号为其借款担保，且该抵押物已经办理了抵押登记，原告招商银行西安分行对该抵押物享有抵押权。现主债权已经提前全部到期，故原告主张对该抵押物享有优先受偿权，并从处置抵押物所得价款中优先清偿其债权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条之规定，判决如下:一、被告王志忠、姚芳、王磊应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还借款本金977989.23元，利息6375.95元，罚息37732.18元，复息250.45元，合计1022347.81元（以上利息、罚息、复息均截止2020年7月16日），并按合同约定支付自2020年7月17日至借款实际清偿之日的利息、罚息、复息。二、若被告王志忠、姚芳、王磊未能履行上述义务，原告招商银行股份有限公司西安分行对抵押物坐落于西安市碑林区XX路XX号XX幢XX层XX号（不动产登记证明：陕（2018）西安市不动产证明第0029925号）、西安市碑林区XX路XX号XX幢XX层XX号（不动产登记证明：陕（2018）西安市不动产证明第0029923号）房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如三被告未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费14001元，减半后7000.5元，由被告王志忠、姚芳、王磊承担,因原告已预交，故被告在支付上述款项时一并支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。            审  判  员    张  蓓  欣                       二〇二〇年十二月二十二日 书  记  员    王  崇  凡打印：相丽华     校对：张桐铭    2020年  月  日送达 1