广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初34480号原告：中国工商银行股份有限公司广州云山支行，住所地广州市白云区云城东路**********。负责人：冯智敏，行长。委托诉讼代理人：黎燕琼，广东法盛律师事务所律师。被告：郭启明，男，1991年12月30日出生，汉族，身份证住址广州市番禺区。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告郭启明金融借款合同纠纷一案。本院于2020年9月25日受理后，依法由审判员张永亮适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行的委托诉讼代理人黎燕琼、被告郭启明到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告于2018年9月23日与被告郭启明签订的《个人购房借款/担保合同》、于2018年9月25日与被告郭启明签订的《中国工商银行个人贷款合同变更协议》并宣布该合同项下的借款立即到期；2.被告郭启明立即向原告清偿尚欠的贷款本息（利息按照《个人购房借款/担保合同》的约定计算至本判决生效之日止，暂计至2020年6月25日本息合计1765015.83元，其中贷款本金1741491.9元，欠息23523.93元）；3.判令被告支付罚息给原告，罚息以尚欠借款本金为基数，按照《个人购房借款/担保合同》的约定计算至清偿之日止；4.判令被告支付复利给原告，复利以不能按时支付的利息为基数，按照《个人购房借款/担保合同》的约定计算至清偿之日止；5.确认原告对被告提供的贷款抵押物[位于广州市白云区华园新邨****（房地产权证号为：粤（20**）广州市不动产权第04216771号）变现所得款项在本案贷款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、差旅费、评估费、过户费等范围内享有优先受偿权]；6.本案律师费17650.15元由被告承担。7.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：被告因购买房产需要向原告申请贷款。2018年9月23日，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定：被告向原告借款1778000元，借款期限为30年，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定；被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与被告之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告承担等。被告以其位于广州市白云区华园新邨4号304房（房地产权证号为：粤（20**）广州市不动产权第04216771号]为上述借款提供抵押担保，并依法办理了抵押权登记手续。合同签订后，原告于2018年10月25日依约发放贷款1778000元，被告自2019年6月25日开始出现逾期，截止至2020年6月25日已经逾期还款超过3次，构成违约，原告有权宣告《个人购房借款/担保合同》项下借款立即到期，要求被告按照合同约定支付罚息及复利并解除合同。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告郭启明答辩称：确认欠款，愿意偿还。本院经审理认定事实如下：2018年9月23日，原告（贷款人）与被告郭启明（借款人及抵押人）签订编号为：03602000862018二手贷0002123《个人购房借款/担保合同》，约定由原告向被告发放个人二手住房购置贷款；金额为1778000元；贷款用途为购买座落于广州市白云区花园新邨大街4号304房；担保方式为抵押；贷款期限为360个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及浮动比例确定并执行新的利率；贷款直接划入案外人黄玉莲6212263602080491913账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按月等额本息还款法（按月计息）作为偿还贷款本息的方式；对于未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照上述利率加收50%作为罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按照上述罚息利率计收复利；还款账户为被告郭启明在中国工商银行广州番禺沙湾支行62×××13账户；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为白云区广花二路花园新村4号304房。该合同第十四条“违约及违约责任”约定：“14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……；L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……。14.2发生14.1条约定情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……；（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同。……。”第十七条“费用”规定：“如借款人或担保人违约，应当承担贷贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。”第十九条“抵押担保范围”约定：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”第二十一条“抵押物的处分”约定：“21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……。”2018年9月25日，原告（贷款人）与被告郭启明（借款人及抵押人）签订编号为：03602000862018二手贷0002123《中国工商银行个人贷款合同变更协议》，约定一变更原合同下列要素内容：D贷款利率浮动点数；三变更约定2.贷款利率浮动比例变更为上浮12%。2018年10月17日，被告为其名下位于白云区华园新邨4号304房[不动产登记证明号：粤（2018）广州市不动产证明第04206049号]设定抵押权，抵押权人为原告，债权数额为1778000元。2018年10月25日，原告向被告郭启明指定的账户发放贷款1778000元，并于2018年11月25日从被告在中国工商银行62×××13账户按月扣收贷款本息。2019年6月25日起，被告即存在逾期清偿贷款本金的行为。2020年6月25日出现持续逾期，截止至2020年6月25日被告尚欠原告逾期贷款本金1741491.9元（其中逾期本金4244.66元）及相应的利息、罚息、复利共计23523.93元未予清偿。本院于2020年10月13日将诉状副本送达给被告郭启明。以上事实，有《个人购房借款/担保合同》、《中国工商银行个人贷款合同变更协议》借款凭证、房地产他项权证、还款明细列表及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》、《中国工商银行个人贷款合同变更协议》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《个人购房借款/担保合同》签订后，已经依约向被告郭启明发放了贷款1778000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。现原告主张被告尚欠贷款本金1741491.9元未予归还并提供还款明细列表予以佐证。被告亦确认欠款事实，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采纳。现原告要求被告郭启明清偿上述借款本金于法有据，本院予以支持。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《个人购房借款/担保合同》约定计收罚息符合上述规定，本院予以确认。被告郭启明自2019年6月25日起开始逾期清偿贷款本息，属于连续三个月或累计六次未按时偿还贷款本息等情形，故《个人购房借款/担保合同》第十四条约定的合同解除条件已经成就，然《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”原告在起诉状中已明确提出要求解除《个人购房借款/担保合同》、《中国工商银行个人贷款合同变更协议》，被告于2020年10月13日收到诉状副本，该日期即为《个人购房借款/担保合同》、《中国工商银行个人贷款合同变更协议》的解除日。对于合同解除前的利息、罚息（包括复利）可按照合同约定计算。对于合同解除后的利息标准，则应当以1741491.9元为本金，自2020年10月14日起，按照《个人购房借款/担保合同》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不应再计收复利。对于律师费的问题，根据《个人购房借款/担保合同》第十七条约定：“如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。”现被告违反合同约定，导致合同解除的条件成就，原告遵循诉讼途径解除双方的《个人购房借款/担保合同》，被告按合同约定应当承担相应的律师费。但考虑到律师费尚未实际发生，从保障双方当事人的角度出发，本院对律师费暂不予支持，原告可待律师费实际发生后另行主张权利。对于优先受偿权的问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，被告郭启明就涉案债务向原告提供其名下位于白云区华园新邨4号304房[不动产登记证明号：粤（2018）广州市不动产证明第04206049号]作为抵押物，被告郭启明未能清偿涉案债务，故原告有权就处分该抵押物所得的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、确认中国工商银行股份有限公司广州云山支行与郭启明于2018年9月23日签订的、编号为：03602000862018二手贷0002123《个人购房借款/担保合同》以及于2018年9月25日签订的、编号为03602000862018二手贷0002123《中国工商银行个人贷款合同变更协议》于2020年10月13日解除；二、于本判决生效之日起五日内，郭启明向中国工商银行股份有限公司广州云山支行清偿借款本金1741491.9元并支付利息、罚息、复利（2020年10月13日前的利息、罚息、复利按照《个人购房借款/担保合同》、《中国工商银行个人贷款合同变更协议》约定计付；自2020年10月14日起以尚欠借款本金1741491.9元为基数，按照《个人购房借款/担保合同》、《中国工商银行个人贷款合同变更协议》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分[（即《个人购房借款/担保合同》、《中国工商银行个人贷款合同变更协议》约定利率上浮50%的部分）]不应再计收复利）；三、中国工商银行股份有限公司广州云山支行就上述判决第二项所涉债权对处分郭启明名下位于广州市白云区华园新邨4号304房[不动产登记证明号：粤（2018）广州市不动产证明第04206049号]后所得价款享有优先受偿权；四、驳回中国工商银行股份有限公司广州云山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10422元、财产保全费5000元，均由郭启明负担。郭启明应于本民事判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  张永亮二〇二〇年十二月十七日书记员  胡嘉文