广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初7354号原告：彭兴如，女，1989年10月1日出生，汉族，住广东省广州市花都区。委托诉讼代理人：潘立晖，广东益航律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司广东省分公司，住所地广东省广州市荔湾区中山七路**广东荔湾大厦**及首层。负责人：刘月进，该司总经理。委托诉讼代理人：王作慧、冯杰成，该司员工。原告彭兴如诉被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司（以下简称人寿保险广东分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告彭兴如的委托诉讼代理人潘立晖，被告人寿保险广东分公司的委托诉讼代理人王作慧、冯杰成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告彭兴如向本院提出诉讼请求：1.判令被告人寿保险广东分公司赔付原告彭兴如保险金200000元及利息（利息以本金200000元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2020年4月18日起计算至全部款项还清之日止）；2.判令本案诉讼费由被告人寿保险广东分公司承担。事实和理由：2018年3月8日，彭兴如向人寿保险广东分公司投保了国寿福终身寿险（至尊版）保险，保单号：2018440100559015264418，被保险人为彭兴如配偶钟丽煜。2020年2月15日，钟丽煜在家中死亡，经法医检验，钟丽煜的死亡原因为一氧化碳中毒。事发后，钟丽煜家属立即向公安机关报警，广州市花都区公安分局站前派出所接警后到场处理。2020年2月17日，彭兴如向人寿保险广东分公司报案申请索赔。2020年4月17日，人寿保险广东分公司向彭兴如出具《拒绝给付保险金通知书》，以被保险人的死亡属于自杀身故，属于条款约定责任免除范围为由拒赔。彭兴如认为，被保险人的身故属于意外事件，并非自杀，人寿保险广东分公司没有证据证明被保险人的死亡属于自杀，人寿保险广东分公司的拒赔理由不能成立。为此，为维护彭兴如合法权益，特提起诉讼。人寿保险广东分公司辩称，彭兴如的诉请没有事实与法律依据，请求法庭予以驳回。1.双方签订的保险合同合法有效，理应按照合同的约定履行。根据双方签订的合同第11页的约定，被保险人在本合同成立或合同效力最后恢复之日起两年内自杀，保险公司不承担给付保险金的责任。而本合同是与2018年3月9日生效，而被保险人于2020年2月15日，因自杀身故，属于在两年内因自杀导致身故的，人寿保险广东分公司按照合同约定不承担给付保险金的责任，且按照合同的约定退还了现金价值；2.根据人寿保险广东分公司从广州市公安局花都区分局调取的询问笔录显示被保险人在房间内用煤炭烘干衣服而导致中毒身故，该行为不符合正常的生活常理，且被保险人的家属说家中有烘干机，所以用煤炭烘干衣服，显然是不符合正常逻辑的。同时广州市公安局花都区分局提供现场的执法视频中被保险人的家属提到被保险人在外面有大量的欠款，且公安民警上传被保险人信息属于烧炭自杀，因此，人寿保险广东分公司按照保险合同约定不承担保险责任。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，依法予以采纳，对当事人有争议的证据，本院依法进行审查。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月8日，彭兴如向人寿保险广东分公司购买国寿福终身寿险（至尊版）一份，投保单号：1191440000154245，投保人为彭兴如，被保险人为钟丽煜，保险金额200000元，保险期间终身，标准保费3120元，交费日期为每年的3月9日，缴费期满日2048年3月8日，合同生效日期2018年3月9日。身故保险金受益人为彭兴如。中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款第七条第二款约定“保险公司自收到申请人的保险金给付申请书及上述证明和资料之日起六十日内，对属于保险责任而给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料，按可以确定的数额先予支付，保险公司最终确定给付保险金的数额后，支付相应的差额。”中国人寿保险股份有限公司国寿福终身寿险（至尊版）利益条款第四条基本保险金额约定“本合同的基本保险金额是指本合同保险单上载明的保险金额”，第五条保险责任约定“在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：被保险人在保险期间内身故，本合同终止，本公司按下列约定给付身故保险金：被保险人于本合同生效之日起一百八十日内因疾病身故，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金；被保险人因前述意外情形身故，本公司按基本保险金额给付身故保险金。”第六条责任免除约定“因下列情形之一导致被保险人身故，本公司不承担给付保险金的责任：……三、被保险人在本合同成立或合同效力最后恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外”。2020年2月15日，钟丽煜死亡，根据广州市花都区人民医院及广州市公安局站前派出所出具的《居民死亡医学证明（推断）书》显示，死亡原因为一氧化碳中毒。常美好系钟丽煜的母亲，彭兴如是钟丽煜的妻子，钟丽煜、彭兴如于2014年9月26日共同生育女儿钟语璇，于2020年1月3日共同生育女儿钟语晴。2020年2月17日，彭兴如就国寿福终身寿险（至尊版）向中国人寿保险股份有限公司广州市分公司提出理赔申请。2020年4月17日，人寿保险广东分公司以钟丽煜属自杀为由拒赔，并向彭兴如支付国寿福终身寿险（至尊版）保单现金价值517.64元。广州市公安局花都区分局站前派出所询问笔录：1.常美好于2020年2月16日询问笔录，其陈述“钟丽煜这几天很正常，没有其他异常情况。小儿子以前是做烧烤的，还剩下一点的炭都放在了车库里。平常房间里不需要烧炭。最近我的孙女才刚刚摆完满月酒。我不清楚钟丽煜是否有债务纠纷”；2.彭兴如于2020年2月19日询问笔录，其陈述“我觉得我老公不可能是烧炭自杀的，他的行为都很正常，而且性格很乐观，他可能是烧炭烘干衣服，然后玩电脑太累了，睡着了，而且房间房门没有大开导致的意外（因为开窗之后会有很多蚊子飞进来，所以房间的窗户是一直都没有打开的）。我老公为什么会烧炭我不清楚，之前我是听到我家婆说让我老公烘干衣服，但是我们家有干衣机，不过烘干机比较小，也不能一次性把这堆衣服烘干。烧的炭是以前剩下在这里的，可能是用之前留下来的那些吧。我老公没有什么反常的情况，平时他都很乐观的，过年的时候他还说过完年十五就去上班。我们的生活过的比较正常，我们都是一直有上班的，没有存在经济问题。他最近都是在家，喝一点啤酒，开着暖炉来玩电脑的，不过我之前说过暖炉浪费电，前一晚开始就没有开暖炉打游戏的，他喝酒也喝得不多，他有时喝一瓶或者两瓶这样，他没有酗酒的，然后晚上他就照顾小孩子，半夜之后就轮到我照顾这样子。”人寿保险广东分公司提交的视频资料显示2020年2月15日，钟丽煜事发的房间内有衣架及衣服，烧炭的炉放置在衣架旁。本院认为：投保人彭兴如以钟丽煜为被保险人向人寿保险广东分公司购买国寿福终身寿险（至尊版），是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，故投保人彭兴如与保险人即人寿保险广东分公司已形成人身保险合同法律关系。其中，国寿福终身寿险（至尊版）受益人为投保人彭兴如，故彭兴如对上述保险合同所约定的保险金享有请求权。人寿保险广东分公司主张钟丽煜是自杀并拒付国寿福终身寿险（至尊版）保险金，主张钟丽煜在家有烘干机还在房间内用煤炭烘干衣服而导致中毒不符合正常生活常理，且钟丽煜在外有大量债务，故钟丽煜是自杀，其陈述仅为对钟丽煜死亡前行为的推断。本院认为，公安机关经现场勘查和调查，作出钟丽煜系一氧化碳中毒的结论，广州市花都区人民医院及广州市公安局站前派出所共同出具的《居民死亡医学证明（推断）书》并未认定钟丽煜为自杀死亡，现场视频资料中显示烧炭炉旁有衣服和衣架，也不能排除钟丽煜烧炭是用于烘干衣服的可能，而且现场并无留有遗书、遗言或有证据显示钟丽煜有为自杀作任何准备。因此，人寿保险广东分公司的举证并不充分，其主张钟丽煜属自杀身亡并无事实依据，本院不予采信。综上，本院认为钟丽煜的死亡原因是一氧化碳中毒，死亡地点在家中，应属意外事件，属于国寿福终身寿险（至尊版）约定的保险责任范围。因此，彭兴如要求人寿保险广东分公司给付国寿福终身寿险（至尊版）的被保险人保险金200000元，本院予以支持。另，人寿保险广东分公司已向彭兴如退回退保金517.64元，因退保金是未发生保险金给付时保险人向投保人退还的保险合同的现金价值，现本案中人寿保险广东分公司需向被保险人进行保险金给付，故人寿保险广东分公司已向彭兴如退回的退保金517.64元应从保险金200000元中予以抵扣。中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款第七条第二款约定“保险公司自收到申请人的保险金给付申请书及上述证明和资料之日起六十日内，对属于保险责任而给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料，按可以确定的数额先予支付，保险公司最终确定给付保险金的数额后，支付相应的差额”，现彭兴如要求自其提出理赔之日六十日后开始计算利息，符合合同约定，本院予以准许。综上，人寿保险广东分公司应向彭兴如支付身故保险金199482.36元并支付利息（利息自2020年4月18日起计至全部款项还清之日止，按全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付）。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第二十三条、第三十一条第（二）项、第四十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第一款之规定，判决如下：一、中国人寿保险股份有限公司广东省分公司于本判决生效之日起十日内向原告彭兴如一次性支付保险金199482.36元及利息（利息以199482.36元为基数，自2020年4月18日起至全部款项清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付）；二、驳回原告彭兴如其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2150元，由原告彭兴如负担25元，被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司负担2125元（该受理费原告彭兴如已预交，本院不予退还，由被告中国人寿保险股份有限公司广东省分公司于本判决生效之日起十日内将其应负担部分迳付给原告彭兴如）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  郑越海二〇二〇年十二月十四日书记员  曹子立区颖斯