广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初3969号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市斗门支行，住所地广东省珠海市斗门区井岸镇中兴南路**，统一社会信用代码91440400671367487R。负责人：谢华超，行长。委托诉讼代理人：邸长君，广东玉成律师事务所律师。委托诉讼代理人：李军，广东玉成律师事务所律师。被告：陈列威，男，1976年4月14日出生，汉族，公民身份号码440************512，住广东省珠海市斗门区***********。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市斗门支行（以下简称：邮储银行斗门支行）诉被告陈列威金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月20日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行斗门支行的委托诉讼代理人邸长君到庭参加诉讼，被告陈列威经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行斗门支行向本院提出诉讼请求如下：1.判令被告陈列威向原告邮储银行斗门支行支付借款本金1，115，290.34元及暂计至2020年9月17日止的利息34，731元，罚息937.8元，复利2，792.61元，合计1，153，751.75元。2.判令被告陈列威向原告邮储银行斗门支行支付自2020年9月18日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息及复利（借款逾期罚息以尚欠借款本金1，115，290.34元为基数，复利以欠付的利息、罚息之和为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%加收30%计算）。3.判令被告陈列威向原告邮储银行斗门支行支付律师费42，843元。4.确认原告邮储银行斗门支行在第一、二、三、五项债权范围内对依法处分抵押物即被告陈列威名下位于珠海市斗门区****************〔证号：粤（2019）珠海市不动产权第00*****号〕之房产的所得价款有优先受偿权。5.本案受理费、保全费、公告费由被告陈列威承担。事实与理由：2019年7月11日，被告陈列威（借款人、抵押人）与原告邮储银行斗门支行（贷款人）签订《个人购房／购车借款及担保合同》（合同编号:440188********956）（以下简称：合同）。合同约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为113万元整，用于购买坐落于珠海市斗门区****************，贷款起止期为2019年7月11日至2040年7月11日，贷款期限为252个月，自实际放款日起算。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%执行，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率按固定日浮动。借款人偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法。合同第十一条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同约定的利率基础上加收30%确定。第十二条约定：借款人未按时足额偿还贷款本息的，借款人构成违约。借款人构成违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、朴偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权。第十五条约定：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第十六条约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》（即陈列威名下位于珠海市斗门区****************之房产）。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十七条约定：抵押担保范围为：借款人在本合同项下应向贷款人支付和赔偿的本金、利息（包括但不限于罚息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。《送达地址确认书》第二条约定：该送达地址适用于因履行各类金融合同发生争议而进入诉讼程序（包括一审、二审、再审和执行程序）或仲裁程序后，人民法院或仲裁机构向借款人送达各类法律文书。第三条约定：因借款人确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知金融机构另行确认送达地址、借款人本人或指定的接收人拒绝签收等情形，导致法律文书未能被借款人实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。第五条约定：本确认书为借款人主从合同的补充协议，借款人签名或盖章后，即具有合同效力。上述合同签订后，2018年11月26日，被告陈列威与原告邮储银行斗门支行办理了房产抵押登记，原告邮储银行斗门支行取得了《不动产登记证明》〔证号：粤（2019）珠海市不动产证明第00*****号〕。2019年8月1日，原告邮储银行斗门支行向被告陈列威发放了贷款113万元整，贷款期限252月（从2019年8月1日至2040年8月1日），还款方式为等额本息，用途为购房。还款期限内，被告陈列威多次未能按时履行还款付息义务，截至2020年9月17日，陈列威已逾期200天，原告邮储银行斗门支行按照合同约定宣布被告陈列威名下贷款提前到期。原告邮储银行斗门支行向被告陈列威发出催收函，但均催收无果。原告邮储银行斗门支行委托广东玉成律师事务所代理提起诉讼，并支付了律师费。被告陈列威迟延还款已构成违约，应承担相应责任，原告邮储银行斗门支行向被告陈列威主张欠款无果，为维护自己的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条的规定提起诉讼。原告邮储银行斗门支行对其诉称向本院提交《个人购房／购车借款及担保合同》、不动产权登记证明、贷款借据、催收函、个人消费贷款提前收回通知书、银行信贷系统截屏、委托代理合同、发票、个人贷款还款流水清单等证据，用以证明其主张。被告陈列威缺席，没有答辩，也没有提交证据。本院依职权调取的证据：本通／绿卡通历史明细。原告邮储银行斗门支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告陈列威缺席，没有发表质证意见。本院对当事人提交的证据认定如下：对原告邮储银行斗门支行提供的证据的真实性、合法性和关联性予以确认，但证明内容以本院认定的为准。对本院依职权调取的证据的真实性、合法性和关联性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月11日，原告邮储银行斗门支行（贷款人）与被告陈列威（借款人、抵押人）签订《个人购房／购车借款及担保合同》，合同约定的主要内容如下：专属条款第二条约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款，金额为1，130，000元。专属条款第三条约定本合同项下贷款仅用于3.1。3.1购买坐落于珠海市斗门区****************的房屋。专属条款第四条约定本合同项下贷款起止期为2019年7月11日至2040年7月11日，贷款期限252个月，自实际放款日起算。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。……专属条款第5.1条约定贷款利率为5.1.1基础上上浮10%。5.1.1中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率。专属条款第8.1条约定经协商一致，借款人偿还贷款本息的方式为8.1.1。8.1.1按月等额本息还款法。专属条款第8.2.2条约定贷款还款日为实际放款日次月起的每月对应日，无对应日的，还款日为该月最后一日；最后一期还款日为贷款到期日。专属条款第十条约定本合同项下担保方式为抵押担保。通用条款第11.1条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。通用条款第12.1条约定发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……12.1.4借款人未按时足额偿还贷款本息；……。通用条款第12.2条约定发生第12.1条中违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……12.2.3宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……12.2.5处分抵押物，实现抵押权；……。通用条款第十五条约定本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外……。通用条款第16.1条约定抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。通用条款第十七条约定抵押担保范围为：17.1借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其它费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；17.2借款人在本合同项下应向贷款人支付的任何其它款项：17.3贷款人为实现本合同项下的抵押权而发生的所有费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；17.4抵押人在本合同项下应向贷款人支付的任何其他款项。通用条款第21.1条约定发生下列情形之一，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：21.1.1借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；……。上述合同后所附抵押物清单记载如下：陈列威房产，权属证书编号20190064938，坐落于珠海市斗门区****************。珠海市国土资源局于2019年7月19日颁发的不动产登记证明记载坐落于珠海市斗门区****************的抵押权利人为原告邮储银行斗门支行，抵押义务人为被告陈列威，不动产权证书号为粤（2019）珠海市不动产权第00*****号，担保债权数额为113万元。2019年8月1日，被告陈列威出具借据，确认向原告邮储银行斗门支行借款113万元，借款期限252个月（从2019年8月1日至2040年8月1日），年利率5.39%，借款用途为购房，还款方式为等额本息。原告邮储银行斗门支行于2019年8月1日发放贷款1，130，000元。原告邮储银行斗门支行在被告陈列威的还款账户扣款情况如下：2019年9月1日扣款7，669元，其中归还本金2，424.23元；2019年10月1日扣款7，499.81元，其中归还本金2，435.11元；2019年11月1日扣款7，499.81元，其中归还本金2，446.05元；2019年12月1日扣款7，499.81元，其中归还本金2，457.04元；2020年1月1日扣款7，499.81元，其中归还本金2，468.07元；2020年2月7日扣款7，500元，其中归还本金2，478.76元，归还罚息6.73元；2020年2月11日扣款1.07元，其中归还本金0.4元，归还罚息0.67元；2020年3月1日扣款98.93元，归还正常利息；2020年3月21日扣款0.08，归还罚息；2020年3月30日扣款0.11元，归还罚息。以上共还本金14，709.66元。2020年3月20日，原告邮储银行斗门支行向被告陈列威发出个人消费贷款逾期催收函，称截至2020年3月20日，涉案贷款已有19天，共7，428.25元本息未归还，并要求其在收到通知后五个自然日内还款。2020年4月1日，原告邮储银行斗门支行向被告陈列威发出个人消费贷款提前收回通知书，通知被告陈列威，鉴于其未按时足额偿还贷款本息的行为，已违反了合同约定，决定提前收回贷款，要求其自通知之日起30个自然日内，到原告邮储银行斗门支行结清此笔贷款本息。被告陈列威签收了该通知书。2020年4月3日，原告邮储银行斗门支行向被告陈列威发出个人消费贷款逾期催收函，称截至2020年4月3日，涉案贷款已有33天，共14，950.95元本息未归还，并要求其在收到通知后五个自然日内还款。中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海市分行与广东玉成律师事务所签订委托代理合同，委托广东玉成律师事务所指派邸长君、李军为其委托代理人，参与被告陈列威等人金融借款合同纠纷案件，代理费共512，699元，其中陈列威案代理费为42，394元。上述代理费由中国邮政储蓄银行股份有限公司广东省分行于2020年8月18日支付给广东玉成律师事务所。本院认为：原告邮储银行斗门支行与被告陈列威之间的《个人购房／购车借款及担保合同》（以下简称涉案合同）是双方在自愿、平等的基础上签订的，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守。涉案合同签订后，原告邮储银行斗门支行向被告陈列威发放了贷款1，130，000元。被告陈列威应当按照涉案合同约定的期限履行还款义务。被告陈列威自2020年3月开始未按期足额偿还借款本息，已构成违约。根据涉案合同通用条款第12.1条、第12.2条的约定，原告邮储银行斗门支行有权提前收回其向被告陈列威发放的贷款。原告邮储银行斗门支行请求被告陈列威偿还剩余的借款本金，依法有据，本院予以支持。关于利息、罚息和复利的计收问题，根据涉案合同专属条款第5.1条、通用条款第11.1条的约定，被告陈列威应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息、借款逾期后产生的罚息、复利，因此被告陈列威应向原告邮储银行斗门支行支付相应的利息、罚息、复利，即向原告邮储银行斗门支行支付自2020年3月1日起至2020年9月17日止的利息、罚息和复利（其中利息以被告陈列威实际尚欠的借款本金为基数，按借款执行利率计算；罚息以被告陈列威拖欠的借款本金为基数，按借款执行利率加收30%计算；复利以被告陈列威未按时偿付的利息为基数，按借款执行利率加收30%计算；上述利息、罚息、复利以不超过原告邮储银行斗门支行主张的利息34，731元，罚息937.8元，复利2，792.61元为限）。原告邮储银行斗门支行已于2020年4月1日向被告陈列威发出了贷款提前收回通知，被告陈列威也已签收。原告邮储银行斗门支行请求从2020年9月18日起以尚欠本金1，115，290.34元为基数，开始计收罚息，依法有据本院予以支持。故本院确定从2019年9月18日起至债务实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，按借款执行利率加收30%计算，复利以欠利息、罚息之和为基数，按罚息利率计算。从原告邮储银行斗门支行主张以尚欠本金1，115，290.34元为基数开始计收罚息之日起，涉案贷款已提前到期，故不再计算正常利息。关于原告邮储银行斗门支行追索债权产生的律师费问题。根据涉案合同通用条款第十五条的约定，原告邮储银行斗门支行请求被告陈列威承担本案的律师费42，394元，依法有据，本院予以支持。关于原告邮储银行斗门支行对涉案房产是否享有优先受偿权的问题。被告陈列威自愿以涉案房产为涉案贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，双方当事人之间的抵押担保法律关系成立，抵押权依法生效。被告陈列威未履行还款义务，原告邮储银行斗门支行有权从依法处分上述抵押物所得价款中优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈列威于本判决生效之日起七日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海斗门支行借款本金1，115，290.34元，并支付自2020年3月1日起至2020年9月17日止的利息、罚息和复利（其中利息以被告陈列威尚欠的借款本金为基数，按借款执行利率计算；罚息以被告陈列威拖欠的借款本金为基数，按借款执行利率加收30%计算；复利以被告陈列威未按时偿付的利息为基数，按借款执行利率加收30%计算；上述利息、罚息、复利以不超过原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海斗门支行主张的利息34，731元，罚息937.8元，复利2，792.61元为限）。二、被告陈列威于本判决生效之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海斗门支行支付从2019年9月18日起至借款本息全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，按借款执行利率加收30%计算；复利以欠付的利息、罚息之和为基数，按借款执行利率加收30%计算）；三、被告陈列威于本判决生效之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海斗门支行支付律师费42，394元；四、若被告陈列威未按上述期限履行上述义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海斗门支行有权对被告陈列威名下位于珠海市斗门区****************〔证号：粤（2019）珠海市不动产权第00*****号〕折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在判项一、二、三确定的债务范围内优先受偿。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费15，569元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珠海斗门支行已预交），财产保全费5，000元，合计20，569元，由被告陈列威负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于珠海市中级人民法院。审 判 长  董 凯人民陪审员  袁忠真人民陪审员  孙付平二〇二〇年十二月三十日书 记 员  梁雅婷附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物。……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》