广东省化州市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0982民初4061号原告：广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社），住所：化州市**********，统一社会信用代码证：914************904。法定代表人：黄挺，该公司董事长。委托代理人：张光华，该公司员工。委托代理人：庞理杨，该公司员工。被告：郭志明，男，汉族，1981年8月15日出生，身份证住址：广东省化州市*************，身份证号码：440************359。被告：周海芬，女，汉族，1984年2月16日出生，身份证住址：广东省化州市*************，身份证号码：452************242。被告：郭昌，男，汉族，1978年2月3日出生，身份证住址：广东省化州市*************，身份证号码：440************332。原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社）与被告郭志明、周海芬、郭昌金融借款合同纠纷一案，本院于二○二○年十一月十八日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张光华、庞理杨、被告郭昌到庭参加诉讼，被告郭志明、周海芬经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社）向本院提出诉讼请求：1、判令被告郭志明和周海芬立即向原告偿还借款本金人民币37000.00元及利息12522.12元，本息合计49522.12元(暂计息至2020年10月20日止，以后利息按全国银行间同业拆借中心发布的同期同档次贷款基准利率标准即LPR利率上浮77%再加收40%计算罚息至付清日止)；2、判令被告周海芬、郭昌对上述借款本息承担连带清偿责任；3、本案一切诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告郭志明于2014年11月24日与原告签订编号为100***********302的《个人借款合同》并亲笔签立借款借据从原告处借款1笔，金额38000元，借款用途为：养猪(借新还旧)，借款期限叁年，到期日为2017年11月23日，贷款利率8.4075%，还款方式为一次性还款。其配偶周海芬也在《个人借款合同》亲笔签名，确认该笔贷款为夫妻共同债务。被告郭昌于2014年11月24日与原告签订编号为101***********846的《保证合同》，为该笔贷款本息提供连带责任保证担保。同日，被告周海芬也与原告签订了编号为101**********124-1《保证合同》，为该笔贷款本息提供连带责任保证担保。原告按合同约定依法履行了放款义务，被告郭志明借款使用到期后，没有按合同约定归还借款本息，至2020年11月20日止，仅归还本金1000.00元，共归还借款利息11006.71元。被告郭志明尚欠原告借款本金37000.00元，利息12522.12元，本息合计49522.12元。由于被告未按合同规定还本付息，已构成违约。被告郭志明与被告周海芬是夫妻关系，该借款是其夫妻关系存续期间所发生，根据《婚姻法》的有关规定，夫妻存续期间所发生的债务由夫妻共同承担。因此上述借款本息应由被告郭志明及被告周海芬共同承担清偿责任。经原告多次催收，被告拒绝还本付息，被告的行为已侵害了原告的合法权益。另外，根据粤银保监复[2019]839号中国银保监会广东监管局文件的批复，原告于2019年11月7日已改制成功，由原化州市**信用合作联社改制为广东化州农村商业银行股份有限公司，现原告单位名称为广东化州农村商业银行股份有限公司。为保护原告的合法权益，依照《婚姻法》、《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》、《民法通则》等法律有关规定，特向人民法院提起诉讼，呈请判令诉讼请求。被告郭昌辩称，三年前原告方的信贷员通知我说郭志明还没还息，我当时说我暂时无法回家，后面回家找到信贷员，信贷员说不管这事了，然后我找郭志明催他赶紧还款，但是郭志明说还了，后面我又找信社信贷员，那边又说不管了，这是信贷员的失职，信社信贷员应该有责任告知我应该找哪位负责人跟进。担保是事实，恳求法官给一个过渡时间我筹钱还款，大概一年内还清本息，待我还清款后，到时要求写明我对郭志明和周海芬有追偿的权利。被告郭志明、周海芬不到庭不答辩。经审理查明，被告郭志明于2014年11月24日与原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社）签订编号为100***********302的《个人借款合同》一份，被告郭志明在甲方（借款人）栏、被告周海芬在甲方配偶栏上签名、按指模确认借款关系。双方在借款合同中约定的主要内容如下：1、甲方（被告郭志明）向乙方（原告）借款38000元；2、借款期限为3年，即从2014年11月24日至2017年11月23日；3、贷款利率为浮动利率，上浮比例为77%，本合同签订时的贷款利率为10.62%；4、罚息利率：逾期贷款（甲方未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%；5、基准利率指中国人民银行公布施行的同档次贷款利率。如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；6、利率的调整：在本合同有效期内，如遇基准利率调整，则：执行浮动利率时，按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率。贷款利率按年度调整，利率调整日为次年1月1日；7、还款方法：一次还本，按期付息还款法，指甲方在贷款到期日一次性归还贷款本金，每月归还一次贷款利息的还款方法；8、甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用构成违约；9、甲方违约的，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即归还全部借款本息及相关费用，乙方有权对甲方未按时还清的借款本金和利息［包括被乙方宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息］，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。被告郭志明借款时向原告提供结婚证，证明其与被告周海芬于2007年4月25日登记结婚，本案涉及的借款是被告郭志明、周海芬夫妻关系存续期间所借。被告周海芬、郭昌于2014年11月24日分别与原告签订《保证合同》（编号分别为101**********124-1、101***4*******846）各一份，并分别在各自的《保证合同》保证人栏上签名、按指模确认为被告郭志明的上述借款作保证担保。双方当事人在保证合同中约定的主要内容如下：１、保证人（被告周海芬、郭昌）自愿为借款人（被告郭志明）履行主合同项下的债务提供连带责任保证担保；２、保证范围：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；３、保证期间：本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。被告郭志明于2014年11月24日立借款借据向原告借款38000元。上述借款借据载明的借款人、借款金额、用途、利率、借款期限、还款方式与编号为100***********302的《个人借款合同》一致。被告郭志明借款使用后，计至2020年10月20日，被告郭志明累计偿还贷款本金1000元，累计偿还贷款利息11006.71元，被告郭志明尚欠原告贷款本金37000元，利息12522.12元，本息合计49522.12元。原告以经多次追讨未果为由诉至本院。另查，化州市**信用合作联社于2019年10月17日经中国银行保险监督管理委员会广东监管局批复核准为广东化州农村商业银行股份有限公司，批复核准黄挺为该公司的法定代表人、董事长，并于2019年11月7日进行更名登记。以上事实，有原告举证的《个人借款合同》及合同补充页复印件各1份、《保证合同》复印件2份、借款借据复印件1份、还本明细表、结本息明细表及还息明细表各1份、被告郭志明、周海芬、郭昌三人的身份证、户口簿复印件各1份、被告郭志明、周海芬的结婚证复印件1份、粤银保监复[2019]839号中国银保监会广东监管局文件、核准迁入登记通知书、广东化州农村商业银行股份有限公司营业执照复印件各1份等证据材料，并经庭审核实及庭审笔录附卷证实。本院认为，原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社）与被告郭志明签订的《个人借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效的合同。依法成立的合同，自成立时生效，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告依合同约定向被告郭志明发放贷款，但被告不按合同约定归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。被告郭志明尚欠原告借款本金37000元及利息12522.12元（暂计至2020年10月20日）未归还，有被告郭志明与原告签订的《个人借款合同》及合同补充页、借款借据、还本明细表、结本息明细表及还息明细表等为依据，事实清楚，证据充分，本案涉及的借款是被告郭志明、周海芬夫妻关系存续期间所借，被告周海芬也在借款合同甲方配偶栏上签名确认，因此，该借款属被告郭志明、周海芬的夫妻共同债务，应由其夫妻双方共同偿还，原告诉请被告郭志明及周海芬归还借款本金37000元及利息12522.12元（暂计至2020年10月20日）合法有据，本院依法应予支持。对于2020年10月20日以后的利息计算问题。首先，因原告与被告郭志明在双方签订的《个人借款合同》中约定：基准利率是指中国人民银行公布施行的同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率；贷款利率为浮动利率，上浮比例为77%；贷款利率按年度调整，利率调整日为次年1月1日。本案中，由于中国人民银行已于2019年8月20日起取消贷款基准利率,改为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(如遇节假日顺延)公布贷款市场报价利率(LPR)。因此,本案的贷款利率应按全国银行间同业拆借中心当年1月1日时发布的一年期LPR利率上浮77%计算。其次，原告与被告郭志明在双方签订的《个人借款合同》中约定：“甲方（郭志明）违约的，乙方（原告）有权对甲方未按时还清的借款本金和利息［包括被乙方宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息］，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利”；“逾期贷款（甲方未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%”,上述约定符合中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发[2003]251号)第三条规定:“借款人未按合同约定日期还款的借款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息,改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，……对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”故原告按合同约定利率计算罚息,不属于《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。原告诉请2020年10月20日以后的利息按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的同期同档次贷款基准利率标准即LPR利率上浮77%再加收40%计算至付清款日止给原告，符合法律规定和双方的合同约定,本院依法予以支持。综上，本案2020年10月20日后的利息应以尚欠借款本金为基数按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心当年1月1日发布的一年期LPR利率上浮77%再加收40%计算至付清款日止给原告。根据原告与被告周海芬、郭昌签订的《保证合同》，被告周海芬、郭昌与原告之间形成了合法有效的保证合同关系，被告周海芬、郭昌作为该笔借款的保证人，应按约定在保证担保范围内对借款人郭志明的债务承担连带保证责任。对于被告郭昌辩称，如果其对涉案借款承担连带清偿责任，请求法院在判决书上说明其对被告郭志明、周海芬有追偿权的答辩意见，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条及其司法解释的规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，另外，由于涉案借款属于被告郭志明与周海芬的夫妻共同债务，因此，被告郭昌履行连带清偿责任后,有权在其本人承担连带清偿责任的范围内向被告郭志明、周海芬追偿。被告郭昌的上述答辩意见，本院予以采纳。被告郭志明、周海芬经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告郭志明、周海芬在本判决发生法律效力之日起七日内归还贷款本金37000元及利息12522.12元（该息暂计至2020年10月20日，以后利息以尚欠借款本金为基数按全国银行间同业拆借中心当年1月1日发布的一年期LPR利率上浮77%再加收40%计算至付清款日止）给原告广东化州农村商业银行股份有限公司（原化州市**信用合作联社）。二、被告周海芬、郭昌对上述借款本息承担连带清偿责任。被告郭昌履行连带清偿责任后,有权在其本人承担连带清偿责任的范围内向被告郭志明、周海芬追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1038.06元，减半收取计519.03元，由被告郭志明、周海芬共同负担，被告郭昌连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。审 判 员 李苡锋二〇二〇年十二月二十一日法官助理 陈鹏志书 记 员 陈立文叶冰附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。