辽宁省锦州市太和区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0791民初650号原告：辽宁正鑫资产管理有限公司，住所地沈阳市于洪区长江北街**。法定代表人：朱铁庄，系该公司总经理。委托诉讼代理人：骆力强，辽宁恒超律师事务所律师。被告：齐纪，男，1990年10月23日出生，汉族,住锦州市经济技术开发区。委托诉讼代理人：苏海福，锦州市凌河区菊园法律服务所法律工作者。被告：齐忠良，男，1963年9月13日出生，汉族,住锦州市经济技术开发区,号码210724196309134433。被告：潘淑敏，女，1964年6月7日出生，汉族,住锦州市经济技术开发区。原告辽宁正鑫资产管理有限公司诉被告齐纪、齐忠良、潘淑敏金融不良债权追偿纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人骆力强，被告齐纪及其委托诉讼代理人苏海福到庭参加诉讼。被告齐忠良、潘淑敏经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判决原告与被告的借款合同及抵押合同有效；2、判决被告齐纪偿还借款本金人民币38万元，及截止到2020年5月25日所欠利息人民币199836.77元，合计人民币579836.77元，并支付利息至被告将本金清偿完毕之日；3、判决原告对被告齐忠良、潘淑敏的抵押物在申请拍卖、变卖后所得价款，享有优先受偿权；4、本案诉讼费等实际发生的费用由被告承担。事实与理由：被告齐纪于2015年11月12日与锦州天桥农村商业银行股份有限公司杏山支行签订借款合同，借款金额为人民币38万元，利率为月利率7.8%。即年利率9.36%。同时，2015年11月12日，齐纪的父母齐忠良、潘淑敏作为抵押人与锦州天桥农村商业银行股份有限公司杏山支行签订了抵押合同，抵押房屋坐落于锦州试验区，房产证号：村房字第**，面积294.75平米。锦州天桥农村商业银行股份有限公司杏山支行于2016年10月31日根据中国银监会辽宁监管局文件变更为锦州农村商业银行股份有限公司杏山支行。锦州农村商业银行股份有限公司于2017年4月20日将该笔债权转让给锦州瑞欣资产管理有限公司（见农商行2.1亿债权资产包明细表第86)。锦州瑞欣资产管理有限公司于2019年4月11日又将该笔债权转让给辽宁正鑫资产管理有限公司（见债权转让协议附件标的债权清单第70)。现被告在贷款期限到期后至今，未偿还借款本金及利息。请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。为印证上述事实，原告向本院提交下列证据：身份证、户口本、结婚证、借款申请书、借款合同、同意抵押书、抵押合同、抵押物品清单、借款凭证、利息清单、房屋所有权证、房屋抵押权登记审核表、催收通知书、不良贷款催收通知书、检查报告、存款账户历史明细查询、以清贷款还款明细查询、抵押担保借款合同、中国银监会辽宁监管局文件、微信截图、民事判决书、不良资产购买协议、债权转让协议被告齐纪辩称，原告主张的该笔贷款被告没有收到，放款手续上不是本人签字及盖章，该笔贷款当日放款当日收回，证明我方不欠该笔贷款，我方不应承担还款责任，请驳回原告的诉讼请求。为印证上述事实，被告向本院提交下列证据：收贷收息凭证、对账单、存折、凭证回单、还款明细、个人征信报告被告齐忠良、潘淑敏未到庭亦未提交书面答辩意见。本院组织当事人对其围绕诉讼请求和答辩意见依法提交的证据进行了质证，结合当事人质证意见，本院对上述证据客观性予以确认并据此认定以下事实：2015年11月12日，锦州天桥农村商业银行股份有限公司杏山支行与被告齐纪签订借款合同，合同约定借款38万元，期限自2015年11月12日至2017年11月11日；贷款利率为年利率9.36%，在违约责任条款中约定对借款人逾期的本金从逾期之日起计收罚息，罚息利率按在本合同第五条约定的利率（或调整后）基础上加收50%确定。同时，合同约定由被告齐忠良提供抵押担保，并另行签订抵押合同。同日，被告齐忠良、潘淑敏与锦州天桥农村商业银行股份有限公司杏山支行签订抵押合同，约以被告齐忠良名下的位于锦州市经济技术开发区杏山街道杏山村房屋（所有权证证号为村房字第**建筑面积294.75平方米）作为抵押担保，并办理抵押登记。合同签订后，锦州天桥农村商业银行股份有限公司杏山支行于2015年11月23日向被告齐纪银行账户（39×××78）内发放借款38万元。被告齐纪曾偿还借款利息11800.34元。借款到期后，被告齐纪未按约定偿还全部借款本金及利息。本院对齐纪、齐忠良、潘淑敏与锦州农村商业银行股份有限公司杏山支行确认合无效纠纷一案作出（2020）辽0791民初132号民事判决书，判决驳回齐纪、齐忠良、潘淑敏的诉讼请求。判决书送达后，齐纪、齐忠良、潘淑敏对判决不服，提起上诉。2020年11月13日，锦州市中级人民法院对齐纪、齐忠良、潘淑敏与锦州农村商业银行股份有限公司杏山支行确认合无效纠纷一案作出（2020）辽07民终1881号民事判决书，判决“驳回上诉，维持原判决”。该民事判决书认为：“上诉人主张未收到38万元贷款不应承担还款责任的主张。经查，被上诉人将案涉38万元贷款于2015年11月23日放款当天便扣款，系因该笔贷款为偿还2015年12月31日齐纪名下42万元贷款。该事实结合上诉人与被上诉人于2015年11月12日签订的借款合同、抵押合同以及个人信用报告显示的贷款记录等证据能够予以认定。三上诉人对于“倒贷”的事实是完全知悉的，其作为完全民事行为能力人，称被被上诉人诱导而签订贷款合同和抵押合同，未提供相关证据佐证，本院不予采信。故上诉人以被上诉人于放款当日收回贷款为由，认为双方借贷关系已经结束，不应再承担还款责任的上诉主张，缺乏事实与法律依据，本院不予支持。综上所述，齐纪、齐忠良、潘淑敏的上诉请求不能成立，应予驳回……”2016年10月31日，锦州天桥农村商业银行经批准更名为锦州农村商业银行股份有限公司。2017年4月20日，锦州农村商业银行股份有限公司将包括被告在内的债权转让给锦州瑞欣资产管理有限公司，后锦州瑞欣资产管理有限公司又将该笔债权转让给原告。本院认为，辽宁正鑫资产管理有限公司以债权转让方式取得对被告的债权，辽宁正鑫资产管理有限公司可以作为原告提起诉讼。锦州天桥农村商业银行股份有限公司杏山支行与被告齐纪、齐忠良、潘淑敏签订的借款合同和抵押合同，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，应为有效。借款期限届满后，被告齐纪作为借款人未按合同约定全部偿还借款本金及利息，属于违约行为，应承担违约责任，故原告要求被告偿还借款本金及利息和对抵押物行使抵押权、享有优先受偿权的诉讼请求本院予以支持；关于利息计算问题，原告主张依据合同约定计算借款期限内的利息和逾期的罚息，该约定不违反法律规定，应予支持，被告已偿还的利息11800.34元应予以扣除。关于原告主张的判决原告与被告的借款合同及抵押合同有效一节，因原告系通过债权转让的方式取得对被告的债权，原、被告之间不存在借款合同及抵押合同，故原告的此项诉讼请求本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国合同法》第八十条、第八十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告齐纪于本判决生效后十日内偿还原告辽宁正鑫资产管理有限公司借款本金38万元及利息（自2015年11月23日起以本金38万元为基数按照年利率9.36%计算至2017年11月11日止，自2017年11月12日起以本金38万元为基数按照年利率14.04%计算至实际给付之日止），被告已偿还的利息11800.34元应予以扣除；二、原告辽宁正鑫资产管理有限公司在本判决主文第一项享有的债权额度内对被告齐忠良名下的位于锦州市经济技术开发区杏山街道杏山村房屋（所有权证号证号为村房字第**筑面积294.75平方米）依法定程序行使抵押权，对抵押物拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；三、驳回原告辽宁正鑫资产管理有限公司其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9598元，由被告齐纪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审 判 长  高 博人民陪审员  常燕燕人民陪审员  张久生二〇二〇年十二月十五日书 记 员  陈雨锘