贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0302民初3489号 原告：中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行，统一社会信用代码91520300214763257T，住所地贵州省遵义市红花岗区碧云路**。 负责人：肖斌，行长。 委托诉讼代理人：朱江，贵州胜腾律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韩娣，贵州胜腾律师事务所律师。 被告：冯刚，男，1982年9月21日生，布依族，住贵州省惠水县。 原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行（以下简称“工行碧云支行”）与被告冯刚信用卡纠纷一案，本院于2020年4月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行碧云支行的委托诉讼代理人韩娣到庭参加了诉讼，被告冯刚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。审理中，因受新型冠状病毒感染肺炎疫情期间“不可抗力”等因素影响，本院依法扣除相应的审限。本案现已审理终结。 原告工行碧云支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告信用卡透支本金38695.74元及利息、违约金（截至2020年3月20日的利息2766.64元、违约金2247.46元，其后的利息、违约金按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2、请求判令被告支付律师费1800元；3、判令原告对被告提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1、2项债权范围内优先受偿；4、本案诉讼费用、公告费、保全费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实和理由：为购买车辆，原告与被告就信用卡购车专项分期业务有关事宜签订了《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》，合同约定：被告通过在原告处申办购车专项分期业务以透支的方式支付购车款，透支金额为75216元；被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为2101元，以后每期还款金额为2089元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的15日前；被告应按分期的方式向原告支付分期付款手续费6336元，手续费一经支付，原告不予退还；如被告未按约足额还款，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、违约金等；若产生以下事项，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款；将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）被告违反合同第八条的有关约定……；（3）被告未按本合同约定支付手续费……。抵押合同中约定，被告冯刚以其所购买的别克牌汽车作为抵押，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今未归还。原告为维护自身合法权益，特向人民法院提起诉讼。 被告冯刚未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照、金融许可证、负责人身份证明、负责人身份证复印件、被告身份证复印件、工银信用卡申请表（个人卡）、谈话笔录、分期付款申请/担保合同、车辆抵押登记证、1848分期付款凭证、欠款单、信用卡消费流水等证据；被告未提交证据。原告提交的证据内容明确具体、来源合法，能够相互印证，本院对原告提交的证据的真实性、合法性、关联性予以确认。结合上述证据及到庭当事人的陈述，本院经审理认定事实如下： 被告冯刚因购车需要与原告签订《信用卡汽车专项分期付款申请／担保合同》，约定被告冯刚向汽车销售商购买汽车，被告自行支付首付款，剩余购车款通过其在原告处申请办理汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为75216元。被告冯刚以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为2101元，以后每期还款金额为2089元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的15日前偿还，分期手续费为6336元；合同还约定：若分期付款申请人未按约偿还资金，分期款项发放人（原告）有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向分期付款申请人（被告）收取透支利息、复利、违约金等，分期付款申请人还应承担分期款项发放人为实现债权而支出的费用包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等；未按合同约定按时足额归还透支资金的，分期款项发放人还有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务。被告还以其购买的汽车（贵Ａ×××××号别克牌汽车，车辆识别代号：XX）作为抵押，并于2018年2月5日办理了抵押登记，抵押权人为原告；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用等。 为此，被告冯刚向原告申请办理“牡丹信用卡”，原告审核后，向被告冯刚发放了卡号为62×××95的信用卡，被告冯刚启用信用卡透支支付购车款消费后，未按约归还款项，截至2020年3月20日，被告牡丹信用卡账户下应偿还透支本金38695.74元、利息2766.64元、违约金2247.46元。 被告冯刚向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中载明，牡丹信用卡申领人为甲方，发卡机构为乙方。该合约第三条第3款第（1）项载明“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息”；该款第（2）项载明“甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元”；该款第（4）项载明“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）”。被告冯刚在申请办卡时，明确表示“本人已阅读、知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》”等内容。 本院认为，原告与被告签订的《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告未按约定的期限和额度归还借款，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，对于原告主张被告归还透支借款本金38695.74元的诉讼请求，本院予以支持。 对于原告主张的利息和违约金，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告应当向原告支付利息和违约金。因在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定的利息的利率标准为每日万分之五，违约金的利率标准为月利率5%及每月违约金以500元（包括500元）为限，在被告还款过程中，前述利息、违约金的总和可能超过年利率24%的标准，但民间借贷尚有年利率的限制，其目的在于限制高利行为，有效降低借款融资成本，而银行作为国家认可的具有发放贷款资质的金融机构，其从事借款等金融相关的民事活动更应遵循公平原则，维护社会经济的健康、有序发展，不应过高增加借款融资成本，因此，本院确定银行取得的利息、违约金等利率总和仍应控制在年利率24%以内。基于前述事实和理由，本院确定原告要求被告支付的利息、违约金的数额总和不得超过以尚欠借款本金按年利率24%计算所得的数额。则对原告关于截至2020年3月20日的利息、违约金的主张，其中按每日万分之五计算的利息2766.64元（即年利率18.25%，日利率万分之五转化为年利率约为18.25%），本院予以支持；但违约金标准应限定在5.75%（年利率24%-18.25%）范围内，因被告持续违约，故计算利息与违约金所依据的未还款金额、期限基本一致，违约金与利息之比等于二者利率之比，以此计算违约金为2766.64元×（5.75%÷18.25%）=871.68元，对原告主张的超出部分，本院不予支持；对其后的利息及违约金，应从2020年3月21日起以借款本金为基数，利息按年利率18.25%计，违约金按年利率5.75%计，均计算至款项清偿之日止。 关于原告对本案抵押物在债权范围内行使优先受偿权的请求。因抵押的车辆已经办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，在借款本息范围内，原告享有优先受偿权。 关于原告要求被告支付律师费的主张，虽原告委托律师出庭参加诉讼系客观事实，但其主张的律师费是否实际发生尚不确定，原告也未进一步提供证据证明，故对原告要求被告支付律师代理费的请求，本院不予支持。 被告冯刚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利，其应当承担由此产生的不利后果，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本院依法缺席判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告冯刚在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行借款本金38695.74元，并支付利息、违约金（截至2020年3月20日的利息为2766.64元、违约金为871.68元；从2020年3月21日起至付清款之日止，以尚欠透支借款本金为基数，利息按年利率18.25%计算、违约金按年利率5.75%计算）； 二、原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行对被告冯刚名下的车牌号为贵Ａ×××××号别克牌汽车（车辆识别代号：XX）在折价或者拍卖、变卖后所得的价款在本判决第一项明确的债权范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行的其他诉讼请求。 如未在本判决指定的期限内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费470元（已减半收取），由被告冯刚负担。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。 申请执行的期间为二年，从本判决规定的履行期间的最后一日起计算；分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；未规定履行期间的，从判决生效之日起计算。 审 判 员 罗文渊 二〇二〇年十二月十七日 法官助理 张 帅 书 记 员 喻晓晓