吉林省吉林市昌邑区人民法院民事判决书（2020）吉0202民初3603号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心。负责人：陈某，总裁。委托诉讼代理人：赵某，吉林丁凤礼律师事务所律师。被告：吕某，住吉林省吉林市。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告吕某信用卡纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人赵某、被告吕某到庭参加诉讼，本案现已审理终结。民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.吕某偿还信用卡全部欠款合计91,224.3元，其中本金70,674.92元，利息5744.44元（当前利息余额4875.61元，应收未收利息868.83元），费用14,804.94元（违约金7795.82元，分期手续费3909元，应收未收费用3100.12元）。利息、费用暂计至2020年5月6日，此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止；2.吕某承担案件受理费、律师费。事实和理由：2017年2月10日，吕某向民生银行信用卡中心申领一张卡号为×××的民生信用卡。吕某取得上述信用卡后，进行透支消费，但是未能按时、足额还款。截至止2020年5月6日，吕某应还款金额合计为91,224.3元，其中本金70,674.92元，利息5744.44元（当前利息余额4875.61元，应收未收利息868.83元），费用14,804.94元（违约金7795.82元，分期手续费3909元，应收未收费用3100.12元）。经民生银行信用卡中心多次催收，吕某仍未清偿上述款项。民生银行信用卡中心为维护自身合法权益，特向法院提起本诉讼，恳请法院查清事实，应支持民生银行信用卡中心的诉讼请求。吕某辩称，同意偿还，对事实和理由没有异议，因患病和疫情造成不能还款产生逾期。本院经审理认定事实如下：2017年2月10日，吕某向民生银行信用卡中心申领民生信用卡。账号为×××、卡号为×××。吕某自2017年2月15日开卡消费后，截至2020年5月6日，尚欠信用卡贷款本金70674.92元，利息5744.44元，分期付款手续费7009.12元，经多次催要未归还。民生银行信用卡（个人卡）领用合约中约定：民生银行信用卡中心为本行，吕某为持卡人，其中利息与费用约定持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行；选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外持卡还应承担其他违约责任；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务；该卡收费标准包括：透支利率（每日）0.5‰；滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低人民币10元、预借现金手续费人民币为预借现金易金额的本行0.5%，他行1%，最低每笔收取1元；自由分期、账单分期手续费为3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%；合约及章程还对其他权利义务等内容做出了约定。2016年11月15日，民生银行在其官方网站发布关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，自2017年1月1日起收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款未还部分的5%，最低人民币10元。民生银行信用卡中心催收未果，向本院提起诉讼，民生银行信用卡中心支付律师代理费2500元。认定上述事实的证据有，民生银行信用卡中心提供的民生白金信用卡申请表领用合约、吕某申请时照片、吕某账单明细表及吕某交易明细表、催收记录明细表、民生银行客户欠款余额表、2016年11月15日民生银行信用卡中心在其官网上发布的信用卡领用合同修订公告、律师费发票，当事人的陈述。本院认为，吕某与民生银行签订信用卡领用合约，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律及行政法规的强制性规定，为合法有效。双方当事人均应按照合同全面履行自己的义务。吕某在使用信用卡消费之后未按照约定的还款期限按时履行还款义务，应当承担违约责任。故民生银行要求吕某偿还贷款本金70674.92元，利息5744.44元，分期付款手续费7009.12元，符合合同约定，不违反法律规定，本院予以支持。关于利息标准，依据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条 利率标准：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”故本院对民生银行请求支付的透支利息最高按日利率万分之五标准予以支持。关于违约金问题，根据中国人民银行于2017年1月1日起实施的《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知中明确取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。民生银行在其官方网站上单方发出公告的行为不能视为与吕某就违约金进行了约定，故民生银行信用卡中心对违约金的主张不予支持。关于律师代理费2500元，因双方在信用卡领用合约中约定因催要欠款产生律师费用由持卡人承担，因此吕某应按照约定承担该费用，故民生银行的该项诉请，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国商业银行法》第五条、第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、吕某于本判决生效之日起十日内给付中国民生银行股份有限公司信用卡中心截止至2020年5月6日信用卡贷款本金70674.92元，利息5744.44元，分期付款手续费7009.12元，合计83428.48元；并支付以70674.92元为基数，按日利率万分之五标准计算自2020年5月7日起至实际给付之日止的利息；二、吕某于本判决生效之日起十日内给付中国民生银行股份有限公司律师费2500元；三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1040元，由吕某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审  判  员   高 博二〇二〇年十二月二十七日本件与原本核对无异书  记  员   吕 程提出申请执行期限为二年