浙江省平阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0326民初4812号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司平阳县支行，住所地浙江省平阳县昆阳镇解放街**。 责任人：王少中。 委托诉讼代理人：徐小跃、包崇安,浙江横阳律师事务所律师。 被告：黄乃会，男，1973年10月25日出生，汉族，住浙江省苍南县。 被告：杨尾蕊，女，1979年4月12日出生，汉族，住浙江省苍南县。 上列二委托诉讼代理人：蔡华存，浙江法之剑律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平阳县支行与被告黄乃会、杨尾蕊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月29日立案受理后，适用适用简易程序于2020年10月30日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人徐小跃、被告黄乃会及二被告共同委托诉讼代理人蔡华存到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平阳县支行提出诉讼请求:1.二被告共同偿还借款本金778057.05元、利息（以未还本金778057.05元为基数,按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%,从2020年6月26日起计算至实际偿还之日止）、罚息（以本金778057.05元为基数,按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%的1.3倍计算从2020年8月14日起至实际偿还之日止）及复利（以每期结欠的利息为基数,按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%的1.3倍,从该期逾期之日起计算至实际偿还之日止）；2.原告对被告所有的坐落于××镇××道××广场××幢××室的房屋【不动产权证号:浙（2019）平阳县不动产权第0024880】以拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权；3.被告承担原告因实现债权而支出的律师代理费3000元；4.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：二被告系夫妻关系。2013年12月19日，被告黄乃会作为借款人及抵押人，被告杨尾蕊作为共同借款人及抵押物共有人与原告签订了《个人购房借款及担保合同》。合同约定原告向被告提供金额为人民币101万元的借款，用于购买坐落于平阳县××镇××广场××幢××号的房屋，贷款期限为240个月，自2013年12月19日至2033年12月19日，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮10%，实际利率以借据为准。借款人未按合同约定日期（包括被宣告提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为约定利率基础上加收30%。如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款。被告自愿以其所有的坐落于平阳县××镇××广场××幢××号的房屋作为抵押物。因该抵押物为预售商品房，温州平阳万达广场投资有限公司自愿作为上述借款的连带保证人，承担阶段性连带保证责任，直至正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书。2019年9月6日，原被告双方向平阳县自然资源和规划局办理了抵押登记，并取得了浙（2019）平阳县不动产证明第0024705号不动产登记证明。2013年12月26日，依被告黄乃会的申请，原告向其发放了金额为101万元的贷款，以上贷款约定还款期限为240个月，从2013年12月26日至2033年12月26日，当时的年利率为5.895%，逾期利率为7.6635%，还款方式为等额本息。借款后，被告仅按约偿还本息至2020年6月26日，之后虽经原告多次催讨，但被告仍未足额偿还本息，故原告宣布贷款提前到期。 审理过程中，原告确认被告足额偿还本息至2020年1月26日，从2020年2月26日起连续多期未足额偿还导致原告宣布贷款提前到期， 被告黄乃会、杨尾蕊共同答辩称：对借款情况没有异议，对还款时间及金额没有异议，但是被告未发生原告诉称中所称的连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息；被告除了2020年3月26日未足额偿还外，均已足额偿还本息；2020年2月26日在发现扣款卡内余额不足的情况下于当日汇入100元，原告次日才进行扣款，该逾期并非系被告原因；3月26日未足额偿还系疫情原因耽搁，且被告当时住院，后续每月被告都按当期应付本息将款项足额汇入扣款卡以供原告扣划；对于合同中载明的有关扣款顺序的内容，原告并未在签订合同时履行提醒义务，作为格式合同应当作出不利于原告的解释。 本院经审理认定事实如下：2013年12月19日，被告黄乃会、杨尾蕊与原告签订了《个人购房借款及担保合同》。约定借款金额为1010000元；借款期限为240个月，自2013年12月19日起至2033年12月19日止；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮10%，每次基准利率调整之日为每年1月1日；还款方式为按月等额本息还款，每月26日为还款日；若借款人逾期还款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为约定利率基础上加收30%。同年12月26日，原告向被告黄乃会发放贷款1010000元，履行款项支付义务。 上述合同第六条第四款约定：“借款人有到期未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入还款账户……如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收”，上述内容未加粗或以其他方式特别提醒。上述合同第十条第二款约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用……5.处分抵押物，实现抵押权”。 被告自愿以其所有的坐落于浙江省平阳县××镇××广场××幢××号的房屋为上述借款提供抵押担保，因该抵押物为预售商品房，温州平阳万达广场投资有限公司自愿作为上述借款的连带保证人，承担阶段性连带保证责任，直至正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书。2019年9月6日，原被告双方办理上述抵押物办理抵押登记手续。 本案逾期还款情况：经利率调整后，2020年每月应还本息共计6400.48元，被告于2月至10月还款情况如下：2月26日还款6359.76元；2月27日还款40.73元；3月26日还款2057.32元；4月26日还款6450元；5月26日还款6500元；6月26日还款6500元；7月26日还款6500元；8月28日还款6500元；9月15日还款80元；9月27日还款7000元；10月12日还款3432.66元；10月26日还款6400.48元。 另查明：被告黄乃会、杨尾蕊于2002年4月18日办理结婚登记；被告黄乃会、杨尾蕊确认其法律文书送达地址为浙江省苍南县××乡××村××路××号。 上述事实，由原告营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证、被告身份证、结婚证、《个人购房借款及担保合同》、个人贷款放款单、个人贷款借据、不动产权证、不动产抵押登记证明、结算情况、还款流水、诉讼文书送达地址确认书、律师函、快递底单、物流详单、法律服务委托合同书、律师费发票及当事人陈述等证据证明。 本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平阳县支行与被告黄乃会、杨尾蕊签订的《个人购房借款及担保合同》依法成立生效。原告认为被告多次逾期偿还贷款已经构成违约，按合同约定宣布贷款提前到期，并要求偿还贷款本金、利息、罚息及复利，本院认为，本案中，被告虽然存在逾期还款行为，但原告主张合同提前到期依据不足，理由如下：1.从还款时间及金额看，被告仅在2020年3月未足额偿还贷款本息，后续至起诉时均按月足额将每月应付本息存入扣款账户中，且在本案开庭前已补交上述欠款，并依约支付逾期还款产生的罚息、复利，对原告利益并未造成实际损失，若合同提前到期被告则需一次性偿还按揭贷款本息并支付利息、罚息等费用，对被告而言显失公平；2.原告在庭审中主张在被告逾期还款的情况下，已通过短信方式催收，但在本院要求提交催收证据后并未提交相应证据；3.从合同签订的目的看，双方签订的合同系按揭购房贷款合同，合同履行期限为20年，被告以其还款行为表示继续履行合同的意愿，在审理过程中亦表示愿意继续履行合同，在合同目的能够继续实现且并未导致合同双方利益受损的情况下，不宜解除合同，应当继续履行；综上所述，本院认为，原告宣布合同提前到期依据不足，故驳回原告全部诉请。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第六条、第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条之规定，判决如下： 驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平阳县支行的诉讼请求。 案件受理费5809元（已减半），由中国邮政储蓄银行股份有限公司平阳县支行负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。 本判决生效后，负有义务的一方当事人不履行判决确定的义务，另一方当事人应于判决确定义务履行之日起二年内向本院申请执行。 审判员  毛振淼 二〇二〇年十二月二十九日 书记员  苏立允