广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初12170号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，营业场所广州市经济技术开发区青年路2号。负责人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：黄琼华、范宇丽，广东诺臣律师事务所律师。被告：叶成扬，男，1982年8月28日出生，汉族，住广东省信宜市。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告叶成扬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行开发区分行的委托诉讼代理人黄琼华、范宇丽到庭参加诉讼，被告叶成扬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告签订的两份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2018年JKFQF字2937号、2018年JKFQF字2937Y号）；2.判决被告向原告偿还借款本金78851元、手续费15970.87元及利息、还款违约金（暂计至2020年10月8日，利息为1840.44元，还款违约金为2524.9元；从2020年10月9日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款实际清偿之日止）；3.判决原告对依法处分被告所提供的抵押车辆（车牌号：粤Ｔ×××**）所得价款享有优先受偿权；4.判决由被告承担本案诉讼费。事实和理由：原告与被告于2018年10月15日签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2018年JKFQF字2937号）及附件，约定：原告向被告授予购车分期额度为86000元用于购车，分期期数为60期（一期为一个月），分期手续费费率为购车分期额度的20%，即17200元（分期扣收）。同日，原告与被告签订另一份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2018年JKFQF字2937Y号）及附件，约定：原告向被告授予购车延伸消费分期额度为15000元，分期期数为60期（一期为一个月），延伸消费分期手续费费率为使用延伸消费分期额度的20%，即3000元（分期扣收）。两份合同均约定被告采取月均等额、取整入账、免息还款的方式，被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；若被告在每期到期还款日前未全数清偿信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。如被告未按期归还贷款本金及手续费，则构成违约，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款(含本金、利息、手续费、还款违约金等)全部提前到期；要求被告承担因其违约对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。为保证上述借款合同的履行，原告与被告于2018年10月15日签订了《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》（编号：2018年DKFQF字2937号），约定：被告提供其贷款所购车辆（车牌号：粤Ｔ×××**）作为偿还贷款和承担相应费用的担保，并办理抵押登记，抵押权人为原告。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行合同过程中违反了合同约定，未按期归还贷款本金及手续费。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除协议，同时被告应向原告偿还所诉金额，且原告对处分被告所提供的抵押车辆所得价款享有优先受偿权。综上所述，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，维护原告的合法利益。被告叶成扬未应诉答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2018年10月15日，中行开发区分行（贷款人）与叶成扬（持卡人、借款人）先后签订两份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（合同编号分别为2018年JKFQF字2937号、2018年JKFQF字2937Y号），其中约定，持卡人以其持有卡号62×××25的中银信用卡向贷款人申请分期付款借款购车，两份合同项下分期额度分别为86000元、15000元，两合同项下分期期数均为60期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；借款用途为借款人支付其购买名爵汽车及支付购车所产生的税费、保险、车牌等衍生消费的款项；分期手续费费率均为使用分期额度的20%，即手续费金额分别为17200元、3000元，分期扣收；中介机构委托贷款人方代为收取中介费用，借款人亦在此自愿授权本合同项下贷款人在扣收本合同项下分期手续费时一并从借款人在本合同项下信用卡账户中将中介机构收取的中介费用扣划予中介机构，中介费用金额分别为4407.5元、768.75元；借款人与中介机构双方之间有关中介服务及中介费用等的争议，应由借款人与中介机构解决，银行不承担责任；本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。以上合同的附件《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》中约定，借款人出现未按期归还透支本金及手续费即构成或视为违约，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，依法及依合同约定对抵押物行使抵押权，并有权解除本合同。附件《文书送达地址确认书》中约定，借款人指定本合同载明的住址、住所地、电话为通讯及联系地址为贷款人作为本合同项下送达催收函、对账单等文书以及争议所涉诉讼文书的送达地址，贷款人、法院将催收函、对账单等文书或法律文书寄送该约定的地址即视为送达。上述地址如有变更，借款人将提前五个工作日以书面形式向原告告知变更后送达地址，否则按本确认书载明的地址进行的送达仍然有效，借款人自行承担由此产生的法律后果。附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》中约定，持卡人为甲方，中国银行股份有限公司为乙方；信用卡非现金透支交易的免息还款期一般为20-50天，具体以甲方申请的信用卡产品的规则为准，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五。同日，中行开发区分行（抵押权人）与叶成扬（抵押人）签订《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》（合同编号：2018年DKFQF字2937号），约定被告叶成扬以抵押物名爵牌车辆为上述借款设立抵押担保。合同签订后，登记在叶成扬名下的粤Ｔ×××**名爵牌小型轿车在公安交警部门办理了抵押登记，抵押权人为中行开发区分行。中行开发区分行依约向叶成扬发放贷款86000元、15000元，合计101000元。根据中行开发区分行提交的涉案信用卡还款流水及欠款明细表显示，中行开发区分行按每月一期向叶成扬扣收购车及延伸分期还款、手续费及代扣中介费，叶成扬从2019年10月8日起连续逾期还款，截至2020年10月8日，叶成扬共欠逾期本金18263元及其还款违约金2111.48元、利息1539.09元，手续费2652.87元及其还款违约金306.71元、利息223.57元；中介费（代收手续费）923元及其违约金106.71元、利息77.78元；未到期本金60588元、手续费9250元、中介费3145元。中行开发区分行陈述，因其已经代叶成扬向中介机构支付了借款合同中约定的中介费，故主张的手续费中包含了抵扣中介费。中行开发区分行于2020年9月9日向本院提起诉讼，本院按被告叶成扬在合同中载明的送达地址邮寄送达应诉通知书、起诉状副本及证据等诉讼文书，邮件于同年10月27日被退回本院。本院认为，中行开发区分行与叶成扬自愿签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》是当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。中行开发区分行已履行发放借款的义务，叶成扬未按时偿还到期信用卡本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。故中行开发区分行主张解除合同，偿还逾期及未到期的全部借款本金及手续费、支付相应的利息、还款违约金，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。叶成扬在上述合同中约定了诉讼文书的送达地址，本院向其邮寄送达起诉状等文书，邮件被退回之日2020年10月27日为送达之日，应视为原告中行开发区分行于该日通知被告解除合同，故涉案合同依法于该日解除。合同解除后，叶成扬即应当向中行开发区分行偿还合同项下所有欠款及其利息。原告主张截至2020年10月8日被告所欠本金、手续费、利息的金额，并自愿以该日的欠款数据作为确定合同解除日的欠款数据，应视为原告不主张该日至合同解除日期间产生的利息、违约金等损失，原告的上述主张实际上减少了被告的还款责任，有利于被告，本院予以采纳。合同附件中的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》关于还款违约金及透支利息的约定，是合同双方在维持合同效力，继续履行分期还款期时发生逾期时的利息及违约责任的计算标准，现中行开发区分行要求解除合同、一次性收回借款本金及利息，已不存在合同约定的每月按“最低还款额未还部分的5%支付还款违约金”这样的计算基础，故上述条款不适用于处理解除合同后对违约责任的计算，中行开发区分行仍请求解除合同后的还款违约金，无合同及法律依据，本院不予支持。合同约定按借款本金的20%计算的手续费是中行开发区分行贷款的收益，不应再计入作为计算利息损失的计算基数。中行开发区分行主张中介费，没有提交其与中介机构之间关于代借款人垫付中介费或代扣中介费的合同依据，亦没有提交其代本案借款人支付了中介费的凭证，故其主张中介费及其对应的还款违约金、利息，本院不予支持。因此，被告应当偿还尚欠的全部借款本金78851元（18263元+60588元）、手续费11902.87元（2652.87元+9250元），及截至2020年10月27日的利息1762.66元（1539.09元+223.57元）、还款违约金2418.19元（2111.48元+306.71元），从2020年10月28日起至还清借款本金之日止按尚欠的借款本金为基数参照每日万分之五的标准支付利息。叶成扬自愿签订《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》，将粤Ｔ×××**名爵牌汽车抵押给原告中行开发区分行作为上述债务的担保，并依法办理了的抵押登记，该抵押担保符合我国法律规定，依法有效。现原告因被告不履行债务，主张对该抵押物享有优先受偿权，本院予以准许。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告叶成扬签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2018年JKFQF字2937号、2018年JKFQF字2937Y号）于2020年10月27日解除；二、被告叶成扬在本判决发生法律效力之日起五日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金78851元、手续费11902.87元、利息（截至2020年10月27日为1762.66元，从次日起至实际清偿借款本金之日止，以尚欠借款本金为基数，按每日万分之五计算）、还款违约金2418.19元；三、被告叶成扬不履行上述第二项判决确定的义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告叶成扬所有的粤Ｔ×××**名爵牌汽车折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1129元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担48元，被告叶成扬负担1081元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  安慧二〇二〇年十二月八日法官助理黄兰芳书记员罗徐昉昀