广西壮族自治区来宾市兴宾区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1302民初5180号 原告：刘干平，男，1963年12月4日出生，壮族，住广西来宾市兴宾区。 委托诉讼代理人：刘颖，国浩律师（南宁）事务所律师。 被告：莫莉，女，1990年3月8日出生，壮族，住广西来宾市兴宾区。 原告刘干平与被告莫莉民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告刘干平的委托诉讼代理人刘颖到庭参加诉讼，被告莫莉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告刘干平向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还贷款本金20000元；2.判决被告赔偿原告利息和保费3744元（暂计至2020年7月25日，此后按照452.86元/月计至被告本金清偿之日止）；3.案件受理费由被告承担。事实和理由：原、被告系朋友关系，被告任职于中国人民保险股份有限公司，系该公司个人贷款业务员。2019年1月底，被告因资金周转困难，向原告借款。原告表示春节前资金也比较紧张，之前向银行申请贷款又因年龄较大被拒，被告遂向原告提出，以原告名义购买中国人保个人信用贷款保证保险，以该保险作为担保向光大银行申请个人信用贷款，被告负责协助办理贷款审批，贷款所得款项由双方共同使用，利息和保费双方按资金占用比例分担。原告同意后，由被告代为办理购买保险和个贷申请手续，向光大银行成功贷款43000元，借期36个月，每月等额本息向光大银行归还本金1194.44元，利息255.31元。同时原告向被告购买了中国人保的个人信用贷款保证保险，保险期间同贷款期间为36个月，保费共计25860.24元，按月支付718.34元/月。 2019年1月26日，原告在收到光大银行发放的43000元贷款后向被告转账20000元，但截至原告起诉前，被告仅支付了4860元，此后便关机失联。按照资金占用比例，被告每月应承担利息118.25元及保费334.11元，自2019年1月26日计算至2020年8月25日为8604元，被告未按时支付上述利息和保费，因超期违约需支付违约金并影响原告的征信，原告只能垫付。被告向原告售卖保险，赚取佣金，又向原告借款拖延归还本金又拒付利息和保费，由于被告违反诚实信用原则，造成原告损失，原告为维护合法权益，特提起本案诉讼，要求被告偿还借款本金并赔偿损失，请法院依法判决支持原告的诉讼请求。 原告为支持其诉讼请求向本院提出以下证据：1.原告身份证复印件、被告户籍信息，证明原、被告的诉讼主体资格；2.微信聊天记录，证明被告协助原告办理借款、购买保险，获得43000元贷款后，原告将20000元转给被告，被告同意按照资金占用份额分担利息和保费；3.银行卡交易明细，证明原告于2019年1月26日向被告账户转账20000元；4.个人贷款合同及还款短信提醒，证明被告帮助原告向光大银行办理贷款43000元，借期36个月，等额本息，每月偿还2048.51元；5.个人信用贷款保证保险单及还款查询信息单。证明原告为办理贷款向被告购买信用保险，保险期间为36个月，每月保费718.34元。 被告莫莉未答辩。 被告莫莉未出庭质证，视为放弃质证的权利，对原告提交的证据1、3、4、5，本院予以确认。对原告提交的证据2的真实性本院予以确认，对其证明力本院根据其内容予以确认并在下文论述。 根据当事人陈述及经确认的证据，本院认定事实如下： 被告莫莉原为中国人民保险股份有限公司来宾市分公司的业务员，2019年1月21日，经原告刘干平同意，被告莫莉为原告办理了个人信用贷款保证保险，被保贷款金额为43000元，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险费为25860.24元，保费按月支付，每月支付718.34元。原告购买上述保险后，在被告的协助下向中国光大银行股份有限公司柳州分行贷款43000元，该行于2019年1月25日向原告放款43000元。被告通过微信向原告告知贷款已发放，原告表示明日通过网银向被告转账。 2019年1月25日，被告通过微信聊天方式协商借款事宜，内容为：原告问“1.5万够你吗，不够就给你2万”，被告答“可以两万咩1.5万不够”，原告回复“可以”，被告再复“感谢阿哥咯”“我周转这一两个月房子尾款下了就可以给你了”“62×××92工行莫莉你明天就转这个卡得了”。2019年1月26日，原告向被告卡号为62×××92的银行账号转账20000元。 2019年3月20日，原告通过微信询问被告“小莫，年前你讲顶一两个月，本月26日满两月，你的事通了吗？”被告回复“之前讲是3月可以下款了！现在讲季度忙才刚上报，最快半个月要不一个月”，原告回复“我这边没关系，得了才讲，我只是确定一下”。 2019年5月29日，原告向被告发微信称“老妹，如果还不得本，就付息，1.98%的等额本息，月息为过3.96%，1月24号——5月24号共4个月，之前我说帮你担2个月，那你应付我两个月共1592元，如果得本就不付息，息我担”，被告回复“1号给你利息先”。 2019年6月11日，被告通过微信向原告转账1600元。之后，原告多次催被告还本付息，被告分别向原告支付如下款项：2019年7月2日通过微信向原告转账780元，2019年7月24日通过微信向原告转账780元，2019年9月6日通过微信向原告转账780元，2019年12月24日通过微信向原告转账900元。后因被告未返还款项，原告诉至本院提出上述请求。 本院认为，在民间借贷中，出借人所出借的资金必须是自有资金，出借人套取金融贷款转贷给借款人的民间借贷行为，扰乱了信贷秩序，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定，人民法院应当认定此类民间借贷合同无效。因合同无效后，因合同取得的财产，应当返还，有过错的一方应当赔偿不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。 本案原告刘干平用于出借的资金是从金融机构的贷款，原、被告双方形成的民间借贷合同无效，被告莫莉因该借贷行为取得的资金20000元应返还给原告刘干平。因民间借贷合同无效，双方当事人关于利息的约定亦无效，原告请求被告负担向银行支付的利息本院不予支持。原告提供的微信聊天记录内容未能证明其购买个人信用贷款保证保险并向金融机构贷款是为了履行其与被告之间的借贷合同，其所支出的保险费不属于合同无效造成的损失，其请求被告支付该部分费用本院不予支持。因在借贷时，双方均清楚、明白出借的资金来源于金融机构的贷款，双方对合同的无效均存在过错，被告因该无效的借贷行为占用了原告的资金，应按原告起诉时全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，即年利率3.85%支付给原告资金占用期间的利息。被告取得20000元资金后，已部分返还，已返还部分先按年利率3.85%扣除应支付的资金占用期间利息，超过部分抵减本金。具体如下： 1.资金占用本金20000元，自2019年1月27日至2019年6月11日，按年利率3.85%计资金占用期间利息为288.75元，被告支付1600元，超出部分1311.25元抵减资金占用本金； 2.抵减后资金占用本金为18688.75元，自2019年6月12日至2019年7月2日，按年利率3.85%计资金占用期间利息为39.97元，被告支付780元，超出部分740.03元抵减资金占用本金； 3.抵减后资金占用本金为17948.72元，自2019年7月3日至2019年7月24日，按年利率3.85%计资金占用期间利息为40.31元，被告支付780元，超出部分739.69元抵减资金占用本金； 4.抵减后资金占用本金为17209.23元，自2019年7月25日至2019年9月6日，按年利率3.85%计资金占用期间利息为77.30元，被告支付780元，超出部分699.38元抵减资金占用本金； 5.抵减后资金占用本金为16506.53元，自2019年9月7日至2019年12月24日，按年利率3.85%计资金占用期间利息为188.89元，被告支付900元，超出部分711.11元，抵减资金占用本金。 6.抵减后资金占用本金为15795.42元。 截至2019年12月24日，被告莫莉还应返还原告资金15795.42元。2019年12月24日之后，被告未再返还资金，应按原告起诉时全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，即年利率3.85%支付资金占用费至占用资金全部返还之日止。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释【2020】6号）第十四条、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告莫莉于本判决生效之日起十日内返还原告刘干平资金15795.42元并支付资金占用期间利息（至2020年7月25日为354.75元，2020年7月26日起的资金占用期间利息，以尚未返还的资金为基数，按年利率3.85%计至被告全部返还占用资金之日止）； 二、驳回原告刘干平的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费394元，由原告刘干平负担126元（已交纳）,被告莫莉负担268元（于本判决生效后七日内交纳）。 如不服本判决，可以判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于来宾市中级人民法院。 审 判 长  莫长求 人民陪审员  周 丽 人民陪审员  韦 志 二〇二〇年十二月七日 书 记 员  黄 婧