四川省大邑县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0129民初2811号 原告：成都农村商业银行股份有限公司大邑沙渠园区支行。 负责人：李鑫，行长。 委托诉讼代理人：杨振。 被告：岳正良。 被告：万水蓉。 原告成都农村商业银行股份有限公司大邑沙渠园区支行（以下简称农商银行沙渠支行）与被告岳正良、万水蓉借款合同纠纷一案，本院于2020年10月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行沙渠支行的委托诉讼代理人杨振，被告岳正良、万水蓉经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商银行沙渠支行向本院提出诉讼请求：1、判令确认成农商邑沙个授20180064《个人贷款授信合同》、成都农商邑沙个补20190005《贷款期限调整补充协议》项下160万元贷款于2020年9月1日提前到期；2、请求判令被告岳正良、万水蓉立即清偿所欠原告借款本金160万元及至全款还清之日止的利息、罚息及复利（利息、罚息、复利计算公式：从2019年10月30日起至2020年9月1日，以160万元为基数按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮60%计算利息；从2020年9月2日起至贷款结清之日止以尚欠本金为基数按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮60%基础上再上浮50%计算罚息；从2019年10月30日起至贷款结清之日止以尚欠罚息为基数按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮60%基础上再上浮50%计算复利）；3、请求判令被告岳正良、万水蓉根据成农商邑沙个授20180064《个人贷款授信合同》第十条第四款的约定向原告支付违约金16万元；4、请求判令确认原告对被告岳正良、万水蓉共同所有的位于大邑县××镇××街××号××栋××层××号的住宅（房屋所有权证号：大房权证监证字第0××7号0××8号，业务件号：权0××51，土地使用权证号：大邑国用（2007）第1××3号）享有抵押权，并有权在被告不履行上述债务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、请求判令被告岳正良、万水蓉根据成农商邑沙个高抵20180024《最高额抵押合同》第十一条的约定向原告支付主债权金额5%的违约金；6、本案诉讼费、保全费、公告费等诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年5月23日，原告与被告岳正良签订《最高额授信合同》（合同编号：成农商邑沙个高授20180024），约定2018年5月20日至2021年5月19日期间原告向被告岳正良提供最高额授信额度208万元，其中本金160万元，利息、违约金、赔偿金和乙方实现债权和担保权利而发生的费用48万元。同日，原告与被告岳正良、万水蓉签订了《最高额抵押合同》（合同编号：成农商邑沙个高抵20180024），约定被告岳正良、万水蓉为原告于2018年5月20日至2021年5月19日期间给被告岳正良办理约定的各类业务而实际形成的一系列债权提供最高额抵押担保，并将岳正良、万水蓉共同所有的位于大邑县××镇××街××号××栋××层××号的住宅（房屋所有权证号：大房权证监证字第0××7号0××8号，业务件号：权0××××51，土地使用权证号：大邑国用（2007）第××××号）作为该笔贷款的抵押物，已办理了抵押登记，不动产登记权证号为：川（2018）大邑县不动产证明0××××01号。 2018年5月23日（即同日），原告与被告岳正良签订了《个人贷款授信合同》（合同编号：成农商邑沙个授20180064，约定原告向被告岳正良提供授信160万元，期限为36个月，即从2018年5月20日起至2021年5月19日止（贷款实际发放日期、到期日以具体的借款凭证为准），贷款利率执行固定年利率6.96%，贷款逾期后的罚息利率执行在贷款利率基础上上浮50%；《个人贷款授信合同》第十条第四款约定了在借款人违约的情况下，原告可宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；同时合同也对计息、结息、贷款逾期、违约责任等进行了约定。 借款合同签订后，原告于2018年6月1日向被告岳正良发放贷款160万元，约定到期日2019年5月31日。后经协商一致，原告与被告岳正良、万水蓉故于2019年5月31日签订《贷款期限调整补充协议》（协议编号：成农商邑沙个补20190005），约定将还款期限调整至2021年5月31日，同时将贷款利率调整为执行同期同档次中国人民银行人民币贷款基准利率基础上浮60%。 被告岳正良、万水蓉在签订协议后，未按约履行还款义务，利息仅足额支付至2019年10月29日，迄今已连续三期以上未按约归还欠息，原告通过多次催收，但上述被告至今仍未履行其义务，且抵押物已被查封，已构成严重违约。故，诉至本院。 被告岳正良、万水蓉辩称，原告所诉事实清楚、借款合同成立，被告目前正在西藏筹措资金，承诺在2021年2月10日前归还所欠利息及违约金，本金于2021年7月30日前归还，利息从2021年起每月按时支付。 本院经审理认定事实如下：2018年5月23日，原、被告签订编号为20180024《最高额授信合同》约定被告向原告提供最高额为贰佰零捌万元的额度授信，其中授信业务本金壹佰陆拾万元整，授信业务利息、违约金、赔偿金和原告实现债权及担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）肆拾捌万元整，授信期限：2018年5月20日至2021年5月19日。二被告与原告签订编号：成农商邑沙个高抵20180024《最高额抵押合同》提供担保。 同日，原告农商银行沙渠支行与被告岳正良、万水蓉签订编号为：成农商邑沙个授20180064《个人贷款授信合同》，约定：原告给予被告授信额度1600000元；授信额度的有效期限为36个月，即自2018年5月20日起至2021年5月19日止；具体每笔贷款的贷款期限以“借款借据”或其他债权债务凭证所载明的贷款发放日和到期日为准，“借款借据”或其他债权债务凭证和被告申请文件等资料为本合同的附件，与本合同具有同等的法律效力；借款期限内的贷款利率为固定年利率6.96%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；本合同项下贷款按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；原告于结息日未足额收到相应的利息，即视为被告未按时付息，原告有权对未付利息按本合同约定的罚息利率计收复利；本合同项下被告的任何还款，原告均有权首先用于偿还本合同约定的应由被告承担而由原告垫付的各项费用以及原告实现债权的费用，剩余款项按先还息后还本、利随本清的原则偿还；被告岳正良于本合同生效日前在原告开立还款账户（账号：6230××××3983），并不可撤销地授权原告在本合同约定的每一还款日从该账户划收当期还款或欠款；还款方式为按月结息，到期一次性还本；贷款到期，被告未清偿贷款本息，即构成贷款逾期；原告有权就逾期贷款部分按本合同约定的逾期利率计收逾期罚息；被告必须尽快归还所欠款项，并同时向原告支付逾期罚息，否则原告有权持续计息并按罚息利率计收复利；违约责任：借款人出现合同约定任一项任一情形出借人可停止发放贷款、宣布贷款立即到期，并要求借款人立即偿还合同项下所有到期及未到期债务本金、利息和费用。若未按照约定归还债务本息，违约金为10%等内容。 2019年5月31日，原、被告签订合同编号为成农商邑沙个高抵20180024最高额抵押合同约定，抵押权人：成都农村商业银行股份有限公司大邑沙渠园区支行，抵押人：岳正良、万水蓉，被担保债权：自2018年5月20日至2021年5月19日期间因抵押权人为债务人办理约定各类业务而形成一系列债权，其最高额为贰佰零捌万元整；抵押物对实际产生的本金、利息、复利、罚息及实现债权产生的费用提供担保；抵押物清单：抵押物所在地，晋原镇槐子树街61号1栋1-2层61号房屋所有权；权属证书及编号：大房权证监证字第0××7、0××8号，权利人岳正良、万水蓉。国有土地使用权：大邑国用（2007）第××××号，权利人万水蓉。同日，原、被告双方签订编号为：成农商邑沙个补20190005的《贷款期限调整补充协议》，约定对借款合同项下借款延期，延长期限贰拾肆个月，自2018年6月1日起至2021年5月31日止。 2018年6月1日原、被告双方在大邑县国土局为上述抵押物办理了编号川（2018）大邑县不动产证明第00××××1号不动产抵押登记，权利人为成都农村商业银行股份有限公司大邑沙渠园区支行，抵押方式最高额抵押，最高债权数额208万元。同日，岳正良、万水蓉向原告出具《个人借款委托支付授权委托书》委托农商银行沙渠支行按贷款合同约定向收款人户名：叶××，收款人账号：6228××××1372支付贷款金额1600000元。原告按照委托书向被告委托支付账户放款1600000元并出具《成都农商银行个人借款凭证》。被告岳正良、万水蓉在借款凭证上签字并摁指印。 原告岳正良、万水蓉归还借款利息至2019年12月21日共计161729.76元。 另查明：被告岳正良、万水蓉系夫妻。 上述事实，有原告营业执照、被告身份证信息、《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》、《个人贷款授信合同》、《贷款期限调整补充协议》、川（2018）大邑县不动产证明第0004201号不动产登记证明、《个人借款凭证》、《个人借款委托支付授权委托书》、《成都农商银行个人借款凭证》、还款记录、原告庭审陈述等证据足以证明。 本院认为，原告农商银行沙渠支行与被告岳正良、万水蓉之间系借款合同纠纷。案涉的《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》、《个人贷款授信合同》、《贷款期限调整补充协议》系双方当事人真实意思表示，属合法、有效，双方应当按照约定全面履行义务。 对原告主张《个人贷款授信合同》提前到期的认定，根据贷款合同第十条第四项，当被告未按约定归还债务本息时，原告可以宣布贷款立即到期。本案中，原告于2018年6月1日向被告指定账户发放贷款后，被告仅归还利息至2019年12月21日。原告此后连续三期未继续归还贷款利息，按照约定即为贷款逾期。违反合同约定，原告有权按照合同约定宣布贷款立即到期，故原告主张《个人贷款授信合同》于2020年9月1日提前到期的诉请符合当事人约定，不违反法律强制性规定，本院予以认可。 对原告诉请归还借款本金1600000的认定。根据《个人贷款授信合同》第十条第四项约定，原告宣布贷款到期后，有权要求被告立即偿还合同项下所有到期未到期债务本金、利息、和费用。截止2019年12月21日被告仅归还利息161729.76元，故原告诉请被告归还借款本金1600000符合当事人约定且不违反法律强制性规定，本院予以认可。 对原告主张利息的认定。本案按照贷款合同约定，借款于2020年9月1日提前到期。2018年6月至2019年5月应当按照《个人贷款授信合同》年利率6.96%计算：1600000×6.96%=111360元。但被告于2018年6月至2019年5月已归还利息为112644.65元，故第一年利息被告实际已经付清。多余1284.65元归入2019年5月后续利息中。本案中，原告主张从2019年10月30日起至2020年9月1日止以1600000元为基数按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮60%的诉请，因中国人民银行在2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日发布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已取消。且被告第一年借期内（2018年6月1日至2019年5月30日）正常归还借款利息未违约，本案借期利息应当以1600000元为基数参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%从2019年6月1日起至2020年9月1日止，但原告自愿诉请从2019年10月30日起计算系当事人对诉权的处分符合法律规定。故对原告诉请借期利息本院认定如下：以1600000元为基数从2019年10月30日起至2020年9月1日止参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%计算后减去被告在2019年6月至12月已还部分利息49085.11元和被告在借款合同第一年期（2018年6月至2019年5月）归还利息多出部分1284.65元，应减利息部分合计50369.76元。 对原告主张的罚息的认定：被告借款于2019年5月30日到期后，原被告签订《贷款期限调整补充协议》约定罚息利率参照原借款合同“贷款逾期后的罚息利率执行在贷款利率基础上上浮50%”。根据上述认定。原被告借款展期后约定贷款利率为在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%。本案中原告主张从2020年9月2日起至贷款结清之日止以尚欠本金为基数按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮60%基础上再上浮50%的合同约定，同样因中国人民银行在2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日发布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已取消。故本案罚息计算应当以借款本金1600000元为基数参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%基础上再上浮50%从2019年9月2日起计算至本息实际清偿完毕之日止。 对原告主张复利的认定：根据原被告在《贷款期限调整补充协议》中约定相应罚息参照《个人贷款授信合同》即：“原告有权持续计息并按罚息利率计收复利”。根据上述罚息利率的认定，本案复利计算为：以“借款本金1600000元为基数参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%基础上再上浮50%从2019年9月2日起计算至本息实际清偿完毕之日止计算所得罚息”为基数，参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%基础上再上浮50%从2019年10月30日起计算至本息实际清偿完毕之日止。 对原告主张违约金的认定：根据《个人贷款授信合同》第十条第三款第四项和第十条第四款第三项之约定，被告未按照约定支付贷款资金，原告可以主张按借款本金10%收取违约金，符合约定，不违反法律强制性规定，本院予以认可。 对原告主张对抵押财产的优先受偿权认定：本案中被告岳正良、万水蓉以其名下所有位于大邑县××镇××街××号××栋××层房屋所有权（大房权证监证字第0××7、0××8号）、位于大邑县××镇××街国有土地使用权（大邑国用（2007）第××××号）为原告设立不动产抵押登记，原告有权在被告不履行债务时对抵押财产折价、拍卖、变卖所得价款主张优先受偿权，本院予以认可。 对原告主张按照《最高额抵押合同》中第十一条抵押物被查封的，被告向原告支付主债权金额5%违约金的认定：因被告提供抵押财产被法院查封，故该主张符合抵押合同约定不违反法律强制性规定，依法成立并生效，本院予以认可。该约金以160万元主债权为标准按照5%计算为80000元。 被告岳正良、万水蓉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、法庭辩论及最后陈述的权利，由此产生的不利后果，应由其自行承担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、第二百零九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、原告成都农村商业银行股份有限公司大邑沙渠园区支行与被告岳正良、万水蓉签订《个人贷款授信合同》于2020年9月1日提前到期； 二、被告岳正良、万水蓉在本判决生效之日起十日内归还原告成都农村商业银行股份有限公司大邑沙渠园区支行借款本金1600000元，并支付利息、罚息、复利。（1）利息计算方式：以1600000元为基数从2019年10月30日起至2020年9月1日止参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%计算后减去50369.76元；（2）罚息计算方式：以借款本金1600000元为基数参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%基础上再上浮50%从2019年9月2日起计算至本息实际清偿完毕之日止；（3）复利计算方式：以“借款本金1600000元为基数参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%基础上再上浮50%从2019年9月2日起计算至本息实际清偿完毕之日止计算所得罚息”为基数，参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%基础上再上浮50%从2019年10月30日起计算至本息实际清偿完毕之日止； 三、被告岳正良、万水蓉向原告支付《个人贷款授信合同》的违约金160000元； 四、被告岳正良、万水蓉向原告支付《最高额抵押合同》的违约金80000元； 五、原告成都农村商业银行股份有限公司大邑沙渠园区支行有权就对被告岳正良、万水蓉名下所有位于大邑县××镇××街××号××栋××层房屋所有权（大房权证监证字第0××7、0××8号）、位于大邑县××镇××街国有土地使用权（大邑国用（2007）第××××号）拍卖、变卖所得价款在上述借款本金、利息、罚息、复利、违约金范围内享有优先受偿权。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费21360元，减半收取计10680元，由被告岳正良、万水蓉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 陈莉 二〇二〇年十二月二十二日 法官助理 刘彬 书 记 员 万珊