海南省琼海市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）琼9002民初2283号 原告：中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司，住所地：海口市国贸大道国贸一横路**。 负责人：徐青，总经理。 委托诉讼代理人：李金良，海南中邦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韩笑梅，海南中邦律师事务所律师。 被告：王念，男，1981年2月17日出生，汉族，原住琼海市，现住址不详。 原告中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司（以下简称人民财产保险海南公司）诉被告王念保险人代为求偿权纠纷一案，本院2020年7月31日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人民财产保险海南公司的委托诉讼代理人李金良到庭参加诉讼，被告王念经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判决被告王念赔偿原告29081.88元及支付保险费1836元；2.判决被告王念支付拖欠前述款项的违约金，违约金以30917.88元为基数，自2019年2月3日按每天1‰计算至实际偿付完毕之日；3.诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年8月14日，中国光大银行股份有限公司海口分行（以下简称光大银行海口分行）与被告王念签订《个人贷款合同》，贷款数额30000元，为期36个月，按月等额本息还款。贷款合同第六条第四款约定，借款人需根据贷款人要求办理贷款担保保险，受益人为贷款人光大银行海口分行。2018年8月7日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，约定贷款金额30000元，保险金额33174.71元，受益人为中国光大银行海口分行。合同约定保险期限自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单中特别约定，保险人赔偿后，借款人需向保险人归还全部保险赔偿款项。保险人支付赔款给被保险人之日起30日内借款人未归还保险人垫付的赔款的应付违约金，违约金以保险人支付的全部款项为基数，自保险人赔偿之日开始计算，按日1‰计算至实际履行完毕之日。 2018年8月14日，中国光大银行海口分行发放贷款30000元至王念。发放贷款后，被告王念未能按照贷款合同约定的时间和金额偿还贷款本金和利息。经被保险人中国光大银行海口分行申请，原告进行调查核实，确认保险事故发生，属于保险理赔范围，损失金额为29081.88元。2019年2月3日，中国光大银行股份有限公司三亚大东海支行（以下简称光大银行大东海支行）与原告签订代偿债务与权益转让确认书，确定原告取得对借款人王念全部追偿权益，光大银行提供协助进行追偿。原告自2018年8月13日开始承保至2019年2月3日赔付保险赔偿款给被保险人，期间为174天，应交保险费为2844元，被告实际缴纳保险费为1007元，拖欠保险费1836元。该笔贷款由于借款人王念的违约行为，导致保险事故的发生。原告支付了保险赔偿款，依法取得了法定的代位追偿权，可以直接向还款义务人王念追偿，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告没有提交书面答辩意见，也没有提交证据。 原告围绕诉讼请求依法提交了下列证据：1.个人贷款合同及借据、还款计划书、被告身份证复印件，证明被告向光大银行海口分行申请信用贷款，借款30000元用于资金周转约定借款期限为36个月，还款采用等额还本还息，共分36期偿还。2.信用保证保险保险单、投保单及保险条款，证明原告对该笔贷款承保信用保证保险，光大银行为被保险人。保险条款第五条约定贷款人若未按照约定时间和金额还款，保险人对保险事故发生时的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金及利息按照保险合同的约定承担赔偿责任。3.消费对账单及还款计划书，证明被告未按照贷款合同的约定时间及金额履行还本及付息义务，出现违约，导致保险事故发生。4.光大银行电子回单，证明原告已经按照保险责任及相关条款的约定，支付保险赔偿款29081.88元给被保险人光大银行完成了保险理赔义务。5.权益确认转让书、代偿债务通知书及邮政快递回单，证明光大银行已经将借款合同项下的债权转让给了原告，并将债权转让的事实通知了借款人即本案被告，履行了法定通知义务。本院审查认为，原告提交的证据1中的个人贷款合同及借据、还款计划书及证据2-5与原件核对无异，来源合法，与本案具备关联，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认，并依法予以采信作为认定本案事实的依据；证据1中的被告身份证为复印件，但与原告提交的其他证据能相互印证，本院对其真实性、合法性、关联性亦予以确认，并依法予以采信作为认定本案事实的依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下: 2018年8月7日，被告王念向原告人民财产保险海南公司提交《个人信用贷款保证保险投保单》，拟为其贷款投保。次日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单约定，投保人为王念，被保险人为光大银行海口分行，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；贷款金额为30000元，保险费为17916.12元，赔偿等待期为80天；保险费缴纳方式为：每月按时缴纳，每月保险费497.67元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2018年8月14日，被告与光大银行海口分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，在该合同的附表《关于贷款细节的约定》中约定：贷款用途为生产生活所需，贷款金额为30000元整，贷款期限为36个月，自2018年4月14日至2021年8月14日，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。约定罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当前应付本息全部清偿之日止。合同约定借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出的贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）以及宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利。合同还对其他事项进行了约定。合同签订后，光大银行海口分行于同日发放贷款30000元到被告的银行账户。上述贷款及保险协议履行过程中，因被告未依约向光大银行海口分行还款，原告于2019年2月3日向光大银行海口分行代为清偿29081.88元。同日，光大银行大东海支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到上述款项，并同意将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决保单项下的全部索赔。2019年7月16日，光大银行大东海支行向被告邮寄送达了《代偿债务通知书》，通知被告向中国人民财产保险股份有限公司偿还代偿的上述款项。截止2019年2月3日，被告仅向原告支付了部分保险费1007元。因被告未向原告偿还代偿款项及支付其余保险费，为维护合法权益，原告遂向本院提起诉讼。本院立案受理后，于2020年10月11日依法在《人民法院报》上向被告送达了起诉状副本、应诉通知书、开庭传票、合议庭组成人员通知书等法律文书。被告没有正当理由而拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。 本院认为，本案为保险人代为求偿权纠纷。被告为履行其与光大银行海口分行之间的个人贷款合同向原告投保，其与原告之间形成保险合同关系。双方互相出具的投保单、保险单等文件均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应按照约定全面履行各自义务。被告未依约向光大银行海口分行还款，导致保险事故发生。2019年2月3日，原告依约向光大银行海口分行代偿了被告尚欠的本金及利息共计29081.88元。光大银行大东海支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，对被告拖欠的款项进行了确认，并同意接受了赔付及于2019年7月16日向被告送达《代偿债务通知书》。因此，原告在代偿了被告拖欠的款项后，有权向被告进行追偿；同时被告就保险期间的保费应该足额缴纳。根据双方约定，保险费为17916.12元，保险期限为2018年8月14日至2021年8月14日，合计1096天，实际在保天数为174天。被告应缴该期间的保险费2844元（17916.12÷1096×174），被告已缴1007元，尚欠保险费1837元（2844-1007）。现原告请求被告偿还代偿款29081.88元并支付拖欠的保险费1836元，有事实根据和法律依据，本院予以支持。关于违约金的计算问题。被告未按照约定全面履行自己的义务，构成违约，造成原告损失，应当承担违约责任，但原告主张违约金按日1‰的计算标准过高,根据公平原则，本院依职权适当调整，酌情决定违约金按年利率24%计算，以实际拖欠的代偿款及保险费合计金额以30917.88元（29081.88元+1836元）为基数，自2019年2月3日起计付至款项实际付清之日止。被告经本院依法通知应诉后未依法行使诉讼权利，视为放弃其诉讼权利，而经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、限被告王念于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司支付代偿款、保险费共计30917.88元及支付违约金（违约金以30917.88元为基数，自2019年2月3日起至款项实际付清之日止按年利率24%计付）。 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司海南省分公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费573元，由被告王念负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。 审 判 长  祁永芳 人民陪审员  卢 爱 人民陪审员  罗 玲 二〇二〇年十二月三十日 书 记 员  严 均 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第六十六条第一款因第三者对保险标的物的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。