湖南省沅陵县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)湘1222民初2202号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行，住所地：沅陵县沅陵镇辰州东街**（三鑫港贸大厦），统一社会信用代码：914312226755509244。 负责人：许琨丹，系该支行行长。 委托诉讼代理人：李梅（特别授权），女，1976年12月24日出生，土家族，该行资产保全员。 被告：徐磊，男，1973年12月16日出生，汉族，湖南省长沙市天心区人。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行（以下简称邮政银行沅陵县支行）与被告徐磊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月28日立案后，依法适用简易程序于2020年12月30日公开开庭进行了审理。原告邮政银行沅陵县支行的委托诉讼代理人李梅到庭参加诉讼，被告徐磊经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行沅陵县支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告徐磊偿还其向原告借款本金45146.10元，利息、罚息2110.04元，合计47256.14元（计算至2020年5月27日）,并支付自2020年5月28日起至借款结清之日止的利息、罚息（按合同约定的利率计算）；2.确认原告有权依法处置被告徐磊所有的车辆识别代码为LSGL84X4GF158772车牌号为湘XXXX**的小型普通客车，并对折价或者拍卖、变卖所得价款在第一项请求范围内享有优先受偿权；3.本案诉讼费由被告徐磊承担。事实与理由：2017年9月14日，被告徐磊因购买品牌型号为雪佛兰牌SGM6470TAAC小型普通客车向原告申请借款。经双方协商一致，原告与被告徐磊于2017年9月16日签订一份《个人购房/购车借款及担保合同》，合同编号为：XXXXXXXXXXXXXXXXXX。合同约定：1.借款金额为人民币118000元，借款期限为36个月，借款期限以借据为准，自2017年10月30日至2020年10月30日；2.借款利息以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率计算，即6.175%；3.被告徐磊选择按月等额本息还款法偿还借款本息；4.借款人未按照合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定利率基础上加收30%确定；5.借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取“宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用”、“解除本合同”等措施；6.被告徐磊自愿用其购买所有的发动机号为162500028、车牌号为湘XXXX**的小型轿车为其借款提供抵押担保，担保范围包括但不限于全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。2017年10月27日双方到湖南省长沙市公安局交警队办理了抵押登记手续。同年10月30日，原告按约定将贷款本金118000元发放至被告徐磊指定的账户内，但自2020年1月起被告徐磊开始出现逾期还款，截至2020年5月27日已连续逾期超过3期，尚欠借款本金45146.10元，利息、罚息2110.04元，合计47256.14元。综上所述，被告徐磊未按借款合同约定向原告偿还借款本息，且经原告多次催收未果，其行为已构成根本违约，原告有权提前收回借款，要求被告承担偿还全部本息并赔偿损失的违约责任。 被告徐磊未作答辩，亦未向本院提交证据材料。 原告邮政银行沅陵县支行围绕其诉讼请求依法提交了证据材料，被告徐磊拒不到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利。对原告邮蓄银行沅陵县支行提交的证据，本院认定如下： 原告营业执照复印件及负责人身份证复印件各1份，欲证明原告的基本情况及原告具有诉讼主体资格； 2.被告身份证复印件1份，欲证明被告徐磊的身份信息； 3.中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表复印件1份，欲证明被告徐磊申请贷款118000元的事实； 4.个人购房/购车借款及担保合同复印件1份，欲证明：（1）原、被告签订了个人购房/购车借款及担保合同；（2）合同约定原告邮政银行沅陵县支行向被告徐磊发放118000元的贷款，贷款期限为3年，年利率6.175%，逾期加收30%的罚息，被告徐磊连续三个月或累计六次未按时足额偿还本息，原告邮政银行沅陵县支行有权宣布贷款到期，并要求被告徐磊及时清偿贷款本息； 5.中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据复印件、中国邮政储蓄银行放款通知单复印件各1份，欲证明原告邮政银行沅陵县支行按照合同的约定履行了发放118000元贷款的义务； 6.个人婚姻状况承诺书及离婚证复印件各1份，欲证明被告徐磊单身的事实； 7.原告信贷系统提前结清的试算结清截屏1份，欲证明截至2020年5月27日止，被告徐磊尚欠原告邮政银行沅陵县支行贷款本金45146.10元，贷款利息、罚息2110.04元； 8.原告信贷系统被告还款情况截屏1份，欲证明被告徐磊未履行合同约定的足额还款义务； 9.抵押物登记信息及抵押物清单复印件各1份，欲证明被告徐磊的车牌号为湘XXXX**的机动车已抵押贷款的事实。 经审查，原告向本院提交的1-9号证据来源合法，内容客观真实，能证明待证事实，与本案具有关联性，本院均予以采信。 依据采信的证据及当事人的当庭陈述，本院认定事实如下： 2017年9月14日，被告徐磊因购车需要资金，向原告邮政银行沅陵县支行申请汽车消费贷款118000元。同年9月份，原、被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX），合同约定：被告徐磊向原告邮政银行沅陵县支行贷款118000元，贷款用途为购车，贷款期限为36个月（自2017年10月30日起至2020年10月30日止），实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%执行，实际利率以借据为准；贷款发放方式采用贷款人受托支付方式；还款方式采用按月等额本息还款法。借款人应当在贷款人处开立如下个人账户（户名：徐磊；账号：XXXXXXXXXX********）作为放款、还款账户，借款人授权贷款人将贷款发放到该账户中，并授权贷款人将贷款从该账户划付至如下账户（户名：沅陵佳新汽车销售服务有限公司；账户：XXXXXXXXXX********）中，贷款利息自实际放款日起算。该合同第十一条第（一）项关于罚息约定：借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按该合同第四条约定利率基础上加收30%确定。该合同第十二条第（二）项关于违约及违约责任约定：借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用并有权处分抵押物，实现抵押权。该合同第十七条关于抵押物约定：被告自愿将其所有的车牌号为湘XXXX**的雪佛兰牌小型普通客车（车辆识别代码/车架号：LSGLP84X4GF158772，发动机号：162500028）作为118000元贷款的抵押物；贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，因附和、混合、加工、改造等原因在抵押物上新增的物，以及因抵押物损毁、灭失或者征用而产生的保证金、赔偿金、补偿金或者其他形式的替代物。该合同第十八条关于抵押范围约定：“抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用”。该合同还就争议解决等事项进行了约定。 被告徐磊于2017年10月27日将车牌号为湘XXXX**的雪佛兰牌小型普通客车（车辆识别代码/车架号：LSGLP84X4GF158772；发动机号：162500028）在湖南省长沙市公安局交通警察大队办理了抵押登记，抵押权人为原告邮政银行沅陵县支行。原告于2017年10月30日将118000元贷款转至被告徐磊在原告处开立的账户（账户：XXXXXXXXXX********）中。当日，被告徐磊在原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名并捺印确认：贷款金额为118000元、贷款期限从2017年10月30日到2020年10月30日，贷款年利率为6.175%，贷款用途为购车，还款方式为等额本息还款法，并保证按所借用途使用借款，并按所填还款方式按期还贷款本金及利息。原告在该借据上加盖了中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行个人信贷业务合同专用章，经办人胡勇也在该借据上签名。被告徐磊贷款后，截至2020年5月27日止，共计返还原告贷款本金72853.90元，支付贷款利息及罚息共计9961.06元，共计偿还贷款本息82814.96元。被告徐磊尚欠原告邮政银行沅陵县支行贷款本金45146.10元，贷款利息、罚息2110.04元。被告徐磊自2019年9月30日后至今未偿还原告邮政银行沅陵县支行贷款本息。 本院认为，本案系一起金融借款合同纠纷。本案中，原告沅邮政银行沅陵县支行与被告徐磊签订的《个人购房/购车借款及担保合同》及由双方确认的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，该合同依法成立并生效，对原、被告具有法律约束力。原告邮政银行沅陵县支行按照合同约定向被告徐磊履行了发放118000元贷款的义务，被告徐磊按照约定履行至2019年9月30日，之后未返还原告剩余本金及支付相应利息，其行为已构成违约，应当承担返还贷款本金、支付利息、罚息等违约责任，故对原告主张被告徐磊返还贷款本金45146.10元，支付贷款利息、罚息2110.04元（截止于2020年5月27日），并以贷款本金45146.10元为基数，支付自2020年5月28日起至贷款本息结清之日止的利息、罚息（按合同约定的利息计算）的诉讼请求，本院予以支持。 根据《中华人民共和国担保法》第四十一条规定，当事人以机动车作为抵押物的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。本案中，原、被告在双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》中约定被告徐磊将自己贷款所购车辆抵押给原告作为贷款118000元的担保，且在湖南省长沙市公安局交警大队办理了抵押登记，该抵押合同已生效。原告有权按照抵押合同的约定对依法处置该机动车所得的价款优先受偿，故本院对原告主张对被告徐磊已抵押的涉案雪佛兰牌小型普通客车所得价款优先清偿债务本息的诉讼请求，本院予以支持。被告徐磊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第二项、第四十一条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告徐磊于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行贷款本金45146.10元，支付截止到2020年5月27日所欠的贷款利息、罚息2110.04元，合计47256.14元，2020年5月28日起至债务清偿之日止的利息、罚息以贷款本金45146.10元为基数按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定支付； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行对被告徐磊抵押的雪佛兰牌小型普通客车（车牌号：湘XXXX**；车辆识别代码/车架号：LSGLP84X4GF158772；发动机号：162500028）进行折价、拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费981元，减半收取490.50元，由被告徐磊负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员 刘志夫 二〇二〇年十二月三十日 法官助理 周海平 书 记 员 田 芳 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十四条下列财产可以抵押： （一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物； （二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； （三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物； （四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产； （五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权； （六）依法可以抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。