中华人民共和国 山东省博兴县人民法院 民 事 判 决 书 山东省博兴县人民法院 民事判决书 （2020）鲁1625民初3633号 原告：张京英，女，1933年10月12日出生，汉族，住博兴县。 原告：张立荣，女，1963年9月17日出生，汉族，住博兴县。 两原告委托诉讼代理人：王道友，男，1994年10月30日出生，汉族，住博兴县。 原告：王霏霏，女，1986年10月5日出生，汉族，住博兴县。 原告：王道友，男，1994年10月30日出生，汉族，住博兴县。 被告：泰山财产保险股份有限公司滨州中心支公司，住所地滨州市黄河八路**阳光家园**楼。 负责人：谭兴文，该公司总经理。 委托诉讼代理人：高宪和，山东法途律师事务所律师。 委托诉讼代理人：高宝龙，山东法途律师事务所律师。 原告张京英、张立荣、王霏霏、王道友与被告泰山财产保险股份有限公司滨州中心支公司（以下简称泰山财保滨州支公司）保险纠纷一案，本院于2020年11月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月17日公开开庭进行了审理。原告张立荣、张京英的委托诉讼代理人王道友，原告王霏霏、王道友，被告泰山财保滨州支公司的委托诉讼代理人高宪和、高宝龙到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 四原告向本院提出诉讼请求：判决被告向原告支付保险理赔款122800元。事实和理由：被保险人王学礼于被告处投保一份个人意外伤害险保险，总保险金额为122800元，保险期间为自2019年11月20日至2020年11月19日止，被保险人缴纳保险费200元。在保险期间内，被保险人王学礼驾驶摩托车与案外人所驾驶轻型厢式货车相撞，发生交通事故，造成被保险人死亡。本次事故被保险人承担次要责任。在被保险人死亡后，四原告将相关理赔材料交至被告处，但被告以被保险人“无证驾驶”为由拒赔。原告认为，根据《中华人民共和国保险法》相关规定，在订立保险合同时，被告并没有以任何形式向被保险人关于免责条款作出任何说明，故在理赔阶段，被告无权提出免责事由。综上，原告为维护合法权益，特具状贵院，望判如所请。 泰山财保滨州支公司辩称，一、王学礼在答辩人处投保个人意外伤害保险，发生事故时，王学礼为无证驾驶无证报废摩托车，答辩人根据保险合同的约定予以拒赔，合法有据。涉案保险单《个人意外伤害保险条款》第七条明确约定，酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间遭受意外事故保险公司均不予赔付。二、根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二）》第十二条规定，王学礼所购买的个人意外伤害保险为网络购买，在登录答辩人公司购买页面后，首先提示“您已进入销售页面，即将进入投保流程，请仔细阅读客户告知书、投保须知、保险条款、职业分类表、免责事项说明书等内容。”点击确定，进入投保流程后，上述提示内容均在网页下部展示，且保险条款的免责事项已经做了加黑加粗处理，足以引起投保人注意。综上，网络购买基本流程已经基本满足保险公司应当履行的提示义务。三、驾驶机动车应当取得驾驶证，驾驶年检合格车辆属于常识性法律知识，无需保险公司告知，特别是本案王学礼无证驾驶报废车辆发生交通事故的情形，更加不应当得到赔付。四、如果判决保险答辩人承担保险责任，原告已经从交通事故主责方获得了医疗费的赔偿，在本案中应当扣除。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对四原告提交的焦守团的证人证言、电子保单、交通事故认定书、居民死亡医学证明、法医学尸检报告、火化证明、户口注销证明、亲属关系证明、赔偿明细各一份，泰山财保滨州支公司均无异议。本院经审查，上述证据客观真实，且与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。对双方有争议的证据及事实，本院认定如下： 1.四原告提交住院病历、用药明细、费用清单一宗，拟证实被保险人王学礼因住院治疗所支付的费用。本院经审查认为，泰山财保滨州支公司虽主张应扣除非医保用药，但未提交相关证据予以证明，对其主张不予支持；对上述证据，依法予以确认； 2.泰山财保滨州支公司提交个人意外伤害保险单一份及保险条款一宗，拟证实王学礼在该公司投保个人意外伤害保险一份，且保险条款约定了免赔情形。四原告提出异议，该保险单没有王学礼的签名，不予认可。本院经审查认为，该保险合同系由保险代理人代为办理，泰山财保滨州支公司仍应就其对免责条款是否尽到提示和说明义务进行举证； 3.泰山财保滨州支公司提交该公司个人意外伤害保险投保流程操作视频一份，拟证实其对于免责条款已经尽到了提示和说明义务。四原告对此不予认可。本院经审查认为，涉案保险合同系由保险代理人齐云霞代办，通过该证据无法证明王学礼本人就电子保险的内容进行了确认，泰山财保滨州支公司也未提交其他证据予以佐证，对其主张，本院不予确认。 根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年11月19日，焦守团委托齐云霞为王学礼购买“个人意外伤害险”一份，主险：个人意外伤害保险A款（意外身故、残疾、烧烫伤），保险金额为10万元；附加险：附加个人意外伤害医疗保险，保险金额为12000元；附加意外上海住院津贴保险，保险金额为10800元。总保险金额为122800元。保险期间自2019年11月20日至2020年11月19日，保险费用为200元。 保险单特别约定：“……2.意外伤害医疗费在扣除免赔额100元后按80%给付保险金。3.意外伤害住院津贴每次事故扣除免赔3天，累计赔付限额180天。” 2020年7月4日，王学礼驾驶的摩托车与案外人王兆云驾驶的轻型厢式货车相撞，造成道路交通事故。经交警部门认定，王兆云承担事故的主要责任，王学礼承担事故的次要责任。 事故发生当日，王学礼在博兴县人民医院住院治疗，2020年7月6日，因抢救无效死亡，共支付住院费56017.55元。事故对方车辆承保的保险公司在交强险限额内已赔付医疗费10000元、死亡赔偿金110000元。 张京英系王学礼的母亲，张立荣系王学礼妻子，王霏霏和王道友系王学礼的子女。 另，齐云霞系泰山财保滨州支公司的保险代理人。 本院认为，涉案保险合同系投保人与保险人的真实意思表示，不违背相关法律规定，依法成立，合法有效，双方当事人均应按照合同约定及时履行义务。根据《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条规定，代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力。本案中，齐云霞作为泰山财保滨州支公司的保险代理人，未超越代理权限，以保险公司的名义对外办理投保业务，该代理行为产生的法律后果应由泰山财保滨州支公司承担。 关于免责条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，泰山财保滨州支公司主张其对于免责条款已向被保险人王学礼履行了明确说明义务，但未提交相关证据予以佐证，该免责条款不产生效力。故泰山财保滨州支公司主张免责，无事实及法律依据，本院依法不予支持。根据四原告的诉请，依照保险条款约定的理赔标准，理赔款核定如下：1.意外身故险100000元；2.意外伤害医疗险12000元，医疗费扣除已受偿部分后仍超额，按保险额赔付。共计赔付112000元。根据保险条款特别约定第三条，意外伤害住院津贴免赔3天，因王学礼住院时长为2天，该住院津贴不应赔付。 综上，依照《中华人民共和国民法总则》第六十条、第一百六十二条，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、被告泰山财产保险股份有限公司滨州中心支公司于本判决生效之日起十日内赔付原告张京英、张立荣、王霏霏、王道友保险理赔款112000元； 二、驳回原告张京英、张立荣、王霏霏、王道友的其他诉讼请求。 案件受理费1378元，由泰康人寿保险股份有限公司山东分公司负担1259元，张京英、张立荣、王霏霏、王道友负担119元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。 审 判 员  张 莉 二〇二〇年十二月二十三日 法官助理  李 莹 书 记 员  崔雯晰