广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初14721号原告：中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行，营业场所广州市黄埔区大沙地东41号,统一社会信用代码91440101890661117H。负责人：何宝敏，该支行行长。委托诉讼代理人：余伟剑，该行员工。委托诉讼代理人：简锦浩，该行员工。被告：王爱英，女，1977年10月15日出生，汉族，住广州市番禺区，原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行（以下简称工行黄埔支行）与被告王爱英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。工行黄埔支行的委托诉讼代理人余伟剑到庭参加诉讼，被告王爱英经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1．判决解除原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：房押字粤行013支行2015年63号）；2．请求依法判令被告清偿借款本金275175.35元及利息（截止至2020年11月22日利息为7351.13元）、罚息（截止至2020年11月22日为127.18元，以本金275175.35元为基数，自2020年11月23日起计算至实际清偿之日止，按年利率5.39%上浮50%计算）、复利（截止至2020年11月22日为161.58元，以利息7351.13元为基数，按年利率5.39%上浮50%计算）；3．原告依法就位于清远市美林湖·国际社区内天汇半岛维景湾3幢11层07号房产处置款优先受偿；4．本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告工行黄埔支行与被告于2014年11月18日签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定由原告向被告发放个人一手住房购置贷款330000元，贷款期限为240个月，确定年利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%确定。被告将其所有的位于清远市美林湖·国际社区内天汇半岛维景湾3幢11层07号的房产用于贷款抵押担保，担保范围包括借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同第9.1条约定借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定。合同第十四条约定借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同第十七条约定贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。合同签订后，2015年2月2日原告依约发放个人一手住房购置贷款330000元并办理了房地产他项权证，他项权证号为：粤(2018)清远市不动产证明第0097358号。然而，被告未按合同约定按期还款，根据合同约定，借款人已构成违约，现原告依据合同约定起诉收回全部贷款本息。为维护原告的合法权益，依据有关法律规定，特提起诉讼，请求判如所请。被告王爱英未应诉答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2014年11月18日，工行黄埔支行（贷款人）与王爱英（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》，该合同约定贷款金额为330000元，贷款用途为购买坐落于清远市美林湖﹒国际社区内天汇半岛维景湾3幢11层07号的房产，并以该房产设定抵押，作为偿还合同项下贷款的担保；贷款期限20年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基准利率上浮10%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率执行借款利率基础上加收50%确定；第14.1条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约；第14.2条约定借款人发生第14.1条约定违约情形的，贷款人有权解除合同、有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付的费用；发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿情形，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。合同附件抵押物清单载明抵押房产为清远市美林湖﹒国际社区内天汇半岛维景湾3幢11层07号。上述合同签订后，工行黄埔支行与王爱英于2014年11月26日，到广州市广州公证处就上述借款合同办理公证，广州市广州公证处出具了《公证书》。2015年2月2日，工行黄埔支行向王爱英指定账户发放了贷款330000元，《个人借款凭证》载明借款用途为购房，贷款发放日为2015年2月2日，贷款到期日期2035年2月2日，基准利率年利率6.15%，执行利率年利率6.765%，逾期利率年利率10.1475%。王爱英在《借款凭证》上签名确认。2018年9月3日，工行黄埔支行与王爱英就王爱英名下位于清远市美林湖﹒国际社区内天汇半岛维景湾3幢11层07号的房产办理了抵押登记（他项权证号：粤(2018)清远市不动产证明第0097358号），权利人为工行黄埔支行。根据工行黄埔支行提交的还款历史明细表显示，王爱英自2020年5月开始出现连续逾期，截至2020年11月22日王爱英尚欠工行黄埔支行本金275175.35元、利息7351.13元、罚息127.18元（不含复利）、复利161.58元。工行黄埔支行于2020年9月28日向本院提起诉讼，本院于2020年11月9日向被告王爱英送达了起诉状及证据副本等诉讼材料。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），存量贷款的利率仍按原合同约定执行。自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。上述事实由个人贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》《公证书》、借款凭证、还款历史明细表、催收函、他项权证及原告当庭陈述等证据证实。以上证据经过本院确认，符合证据规则的要求，本院予以采信。本院认为，工行黄埔支行与王爱英自愿签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当自觉依约履行。工行黄埔支行依约向王爱英发放了贷款，王爱英未按时还本付息已经构成根本违约，应当承担违约责任。工行黄埔支行要求解除合同，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。本院于2020年11月9日向王爱英送达了起诉状副本，应视为工行黄埔支行于该日通知王爱英解除合同，故《个人购房借款/担保合同》依法于该日起解除。合同解除后，王爱英应向工行黄埔支行偿还合同项下所有欠款本息。工行黄埔支行主张王爱英截至2020年11月22日所欠本金为275175.35元、利息7351.13元、罚息127.18元（不含复利）、复利161.58元，对此王爱英并未到庭抗辩或举证推翻工行黄埔支行的主张，故本院对上述数额予以采信。自2020年11月23日起，还应支付所欠本金275175.35元的罚息、所欠利息7351.13元的复利，罚息不计复利。对于借款利率及逾期利率，根据案涉借款合同的约定，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整，虽然自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率取消，随之以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）取代，但根据中国人民银行[2019]第30号公告的规定，已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换以LPR为定价基准加点形成的利率定价方式，2019年中国人民银行公布的五年期以上的贷款基准利率为年利率4.9%，案涉合同最近的执行年利率水平为4.9%×（1+10%）=5.39%，即案涉合同的贷款利率此时已固定化。此时，工行黄埔支行主张按借款期间最后一次公布的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%执行，即按年利率5.39%上浮50%执行，不违反法律规定，本院予以照准。王爱英以其名下的清远市美林湖﹒国际社区内天汇半岛维景湾3幢11层07号的房产作为涉案借款的抵押担保并办理了抵押登记，在王爱英不履行债务时，工行黄埔支行有权按照合同约定以其提供的该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行与被告王爱英签订的《个人购房借款/担保合同》自2020年11月9日起解除；二、被告王爱英在本判决生效之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行偿还借款本金275175.35元及利息、罚息、复利（截至2020年11月22日的利息7351.13元、罚息127.18元、复利161.58元；自2020年11月23日起至实际清偿欠款之日止，罚息以借款本金275175.35元为基数、复利以利息7351.13元为基数，均按照年利率5.39%上浮50%计付；罚息不计复利）；三、被告王爱英不履行上述第二项判决所确定的义务时，原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行对被告王爱英名下位于清远市美林湖﹒国际社区内天汇半岛维景湾3幢11层07号的房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2751元，由被告王爱英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黎雪梅二〇二〇年十二月二十四日法官助理陈香宇书记员温洁静附一：本裁判所依据法律《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”