甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初1664号原告：招商银行股份有限公司兰州分行，住所地兰州市城关区庆阳路**招银大厦。负责人：毛旭，该分行行长。委托诉讼代理人：常发旺，甘肃载坤律师事务所律师。委托诉讼代理人：李雪，甘肃载坤律师事务所实习律师。被告：张斌，男，1985年12月17日出生，汉族，现住甘肃省兰州市城关区。被告：黄茜，女，1986年4月21日出生，汉族，现住甘肃省兰州市城关区。委托诉讼代理人：张斌（被告黄茜丈夫），男，1985年12月17日出生，汉族，现住甘肃省兰州市城关区。被告：蔡二龙，男，1982年10月4日出生，汉族，住甘肃省秦安县。原告招商银行股份有限公司兰州分行（以下简称：招行兰州分行）与被告张斌、黄茜、蔡二龙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招行兰州分行的委托诉讼代理人常发旺、李雪到庭参加诉讼，张斌作为被告及黄茜的委托诉讼代理人亦到庭参加诉讼；被告蔡二龙经本院依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行兰州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张斌、黄茜共同偿还原告小微POS商户贷款逾期本金470000元、逾期利息9684.56元、罚息12893.95元、复息359.87元（暂计算至2019年8月1日，此后按年利率15.0075%计算至利随本清）；2、判令被告蔡二龙对上述债务承担连带清偿责任；3、判令本案原告的律师代理费29576元由三被告承担；4、判令本案全部诉讼费由三被告承担。事实和理由：被告张斌、黄茜作为共同借款人分别于2018年5月25日、2018年6月20日共计三次向原告申请小微POS商户贷款。原告审查后在2014年6月22日与被告张斌签订的可循环额度为50万元、授信期间为60个月的《个人授信协议》项下，与被告张斌、黄茜分别于2018年6月22日、2018年6月28日、2018年6月29日签订《个人贷款借款合同》，并在签订当日发放了金额为17万元、17万元、13万元的三笔贷款。被告张斌、黄茜于同日向原告出具了《个人贷款借款借据》。上述贷款由被告蔡二龙于2014年6月22日签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》提供担保。上述三笔13万元、17万元、17万元的贷款约定的借款期限分别自2018年6月25日至2019年5月25日、2018年6月28日至2019年5月28日、2018年6月29日至2019年5月29日；还款方式为按月结息、到期还本；贷款执行年利率10.005%、罚息利率为15.0075%。现被告已逾期数月未能按合同约定偿还贷款，故原告诉至本院。被告张斌、黄茜辩称，原告起诉的贷款金额属实，张斌未能还款的原因是做生意被骗，无力偿还。因此张斌希望通过减少利息或者转贷的方式偿还贷款，即仅向原告偿还借款本金47万元，利息和律师费都不予承担。本案借款系发生在张斌与原告之间，黄茜、蔡二龙不应当承担共同还款责任及连带责任。被告蔡二龙未进行答辩，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，本院结合证据的真实性、合法性、关联性进行了综合评议及认证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月22日，原告与被告张斌签订《个人授信协议》，约定原告向张斌提供总额为人民币50万元整的授信额度，该授信额度为可循环授信额，授信期间为60个月，自2014年6月22日起至2019年6月22日止；张斌应在该期间内向原告提出额度使用申请，原告不受理其超过该授信期间提出的额度使用申请。同日，原告与被告蔡二龙签订《个人授信最高额不可撤销担保书》一份，蔡二龙对张斌在《授信协议》项下拖欠原告的所有债务承担连带保证责任。双方在该担保书中约定：担保的范围为原告根据《授信协议》向张斌提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币50万元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用；保证期间为自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年，任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止；在授信期间内，原告可根据《授信协议》分次向张斌发放贷款，每次贷款或其他授信的金额、期限、具体用途等可由各具体借款合同、贷款申请书、借款借据及／或其他凭证予以约定；在授信期间届满时，原告向张斌提供的贷款仍有余额时，即由蔡二龙在担保范围内承担连带清偿责任。担保书还约定了其他事项。上述协议及担保书签订后，被告张斌在授信期限内于2018年5月25日和2018年6月20日分别向原告申请金额为17万元、13万元和17万元的信用贷款，其配偶黄茜作为共同借款人亦在申请表中签名。2018年6月22日、2018年6月28日及2018年6月29日，张斌、黄茜作为借款人与原告（贷款人）签订《个人贷款借款合同》三份，张斌、黄茜分别向原告借款17万元、17万元和13万元，用于借新还旧，归还原合同编号分别为×××03、8170601537003和8170531060007的贷款；三笔借款的借款期限分别为2018年6月22日起至2019年5月22日止、2018年6月28日起至2019年5月28日止和2018年6月29日起至2019年5月29日止。双方在三份合同中均约定：贷款采用固定利率，执行利率为年利率10.005%；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人按照贷款人的有关规定办妥贷款手续后，贷款人将贷款划入借款人第一扣款账户内，本合同项下贷款资金的支付申请、支付方式、支付对象、支付金额等以借款借据为准；借款人在此选择按月结息、到期还本的方式归还贷款本息；贷款发生逾期时，贷款人有权从包括扣款账户在内借款人在招商银行系统内的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息、最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止，拖欠本金或利息达90天以上的，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。合同还约定了其他事宜。上述三份《个人贷款借款合同》签订当日，原告即向张斌在招行兰州分行城东支行开立的账户内发放了金额为17万元、17万元和13万元的借款，张斌、黄茜分别在个人贷款借款借据中签字。三份借据载明的借款期限与《个人借款贷款合同》约定的期限一致，执行年利率均为10.005%，扣款日为14日，首次扣款日为2018年8月14日。上述贷款发放后，张斌、黄茜起初按约向原告履行了按约付息的义务，但自2019年4月起其二人再未能向原告履行付息义务。借款合同期满后，张斌、黄茜亦未能向原告偿还借款本金。经原告系统核算，截止2019年8月1日，张斌、黄茜共计欠付原告借款本金47万元、利息9684.56元、罚息12893.95元、复息359.87元。因张斌、黄茜未履行还本付息义务，原告遂诉至本院。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。原告与张斌签订的《个人授信协议》、与蔡二龙签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》以及与张斌、黄茜签订的三份《个人贷款借款合同》均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，当事人均应按合同约定全面履行各自的义务。原告在《个人授信协议》约定的授信金额及期限范围内，与张斌、黄茜签订三份《个人贷款借款合同》，并向张斌发放了贷款47万元，张斌、黄茜作为共同借款人，就应当按照约定向原告履行按月付息、到期还本的义务。但张斌、黄茜未能按约在借款期限内履行付息义务，亦未在贷款期限届满后，向原告偿还贷款本金，其行为违反合同约定，已经构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息、返还借款；未按照约定返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。原告现依据三份《个人贷款借款合同》约定要求张斌、黄茜偿还借款本金并支付逾期利息、罚息、复息于法有据，故本院对原告要求张斌、黄茜偿还截止2019年8月1日借款本金47万元、利息9684.56元、罚息12893.95元、复息359.87元及按罚息利率支付利息至借款本金实际清偿之日止的诉讼请求予以支持。关于原告要求蔡二龙对上述借款本息承担连带清偿责任的主张。根据原告与蔡二龙签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》约定，蔡二龙对张斌在《个人授信协议》项下拖欠原告的所有债务承担连带保证责任；担保的范围为原告根据《个人授信协议》向张斌提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币50万元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用；保证期间为自本担保书生效之日起至《个人授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。本案原告主张的三笔借款共计47万元系张斌在《个人授信协议》项下向原告的借款，该借款金额及期限未超过《个人授信协议》约定及保证期间。原告依据《个人授信最高额不可撤销担保书》约定的担保范围要求蔡二龙对张斌拖欠的借款本息承担连带责任符合法律规定，本院对此予以支持。关于原告要求张斌、黄茜、蔡二龙承担律师代理费29576元的诉讼请求，虽然原告在本案中委托律师参加诉讼，但其未提供相关证据证明代理费已实际发生，故原告的该项主张证据不足，本院对此不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告张斌、黄茜于本判决生效之日起十五日内共同向原告招商银行股份有限公司兰州分行偿还截止2019年8月1日的借款本金470000元、利息9684.56元、罚息12893.95元、复息359.87元；并以未还贷款本金为基数，按《个人贷款借款合同》约定的罚息利率年15.0075%为标准支付2019年8月2日至借款本金清偿之日止的利息；二、被告蔡二龙对上述款项承担连带清偿责任；三、驳回原告招商银行股份有限公司兰州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9025元，由原告招商银行股份有限公司兰州分行承担511元，被告张斌、黄茜、蔡二龙承担8514元（于本判决生效之日起十五日内支付给原告招商银行股份有限公司兰州分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长 祝 静人民陪审员 文 静人民陪审员 陈 燕二〇二〇年十二月二十九日书 记 员 张燕冰