文书内容重庆市南川区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0119民初6180号原告：中国农业银行股份有限公司重庆南川支行，住所地重庆市南川区南城街道办事处三圣居委钟楼街**，统一社会信用代码91500119908702176K。法定代表人：周毅，该行行长。委托诉讼代理人：肖雪娇，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：佘俊，重庆伟豪律师事务所律师。被告：吴恩伟，男，1993年12月1日出生，汉族，住山东省费县。被告：王娟，女，汉族，1994年12月30日出生，山东省费县费城。原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行（以下称农业银行南川支行）与被告吴恩伟、王娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月30日受理后，依法由审判员杨宝黎适用简易程序于2020年12月10日公开开庭审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行的委托代理人佘俊、被告吴恩伟到庭参加了诉讼。经本院依法传唤，被告王娟无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行南川支行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告吴恩伟、王娟立即偿还借款本金335452.53元，并支付截止至2020年9月22日的借款利息7250.14元，罚息122.11元，复利117.88元，共计342942.66元。2.判令被告吴恩伟、王娟支付自2020年9月23日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金为为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算，复利以利息、罚息之和为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算）。3.本案律师费、诉讼费、公告费、保全费及实现债权的全部费用由被告承担。4.判令被告在不清偿上述债务时，原告对被告提供的抵押物即重庆市南川区XX街道办事XX路XX号X幢xxx号房屋享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿。事实和理由：2017年4月18日，被告填写个人信贷业务申请表向原告申请贷款，后与原告签订了《个人购房担保借款合同》。约定被告吴恩伟、王娟向原告借款36.9万元，若被告逾期偿还贷款，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告立即清偿借款本息及相关费用。被告吴恩伟、王娟以其位于重庆市南川区XX街道办事处XX路X号X幢xxx号向原告提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等），并办理了上述房屋的抵押登记。2017年6月13日，原告按约向被告发放贷款；但被告并未严格按期履行还款义务，现已出现逾期情形。原告认为，原被告签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，被告未按时履行还款义务，已构成违约，原告现要求被告立即偿还透支本息，并承担相关费用。为维护原告合法权益，保护金融资产的安全，根据《民事诉讼法》第119条之规定，原告特提出上述诉讼请求，请求依法裁决。被告吴恩伟称，原告所主张的事实及下欠房款本金、利息、罚息、复利属实。被告王娟未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。经审理查明事实与原告所述一致。另查明，《个人购房担保借款合同》还约定，借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之十五后确定。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人住所中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利。还查明，被告吴恩伟与被告王娟系夫妻关系，两人于2017年1月23日登记结婚。2017年9月1日,原、被告双方于就重庆市南川区XX街道办事处XX路X号X幢xxx号房屋办理了预告登记﹝不动产登记证明编号为渝（2017）南川区不动产证明第xxx号﹞，登记各类为预购商品房抵押权，预告登记义务人为本案被告蒋兴坪、刘俊，预告登记权利人为本案原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行。2018年上述房屋取得了不动产权证书，证书编号为渝（2018）南川区不动产权第xxx号。该不动产权证书载明该房产已办理抵押。截至2020年9月22日，被告未结清基数7期，借款本金余额为335452.53元，拖欠借款利息6908.78元，罚息122.11元，复利117.88元。2020年10月21日，原告与重庆伟豪律师事务所签订了《委托代理协议（主诉案件）》，约定由重庆伟豪律师事务所作为原告在本案中的委托代理人，律师代理费为13717元。上述事实，有原、被告的陈述，以及原告提交的重庆市住房公积金联名卡汇总申请表、结婚证、STM交易信息、个人电子银行服务签约回执、中国建设银行快e贷借款合同、中国建设银行借贷通服务协议、建设银行贷款资金流向一览表电子系统截图、建设银行个人贷款对账单、中国建设银行个人活期账户交易明细、贷款账户基本信息、不动产登记证明、不动产登记查询证明、委托代理协议及发票等证据在案佐证，并经庭审质证核实，可以作为定案的依据。本院认为，经人民法院依法传唤，被告王娟无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为被告自愿放弃其诉讼权利，本院依法缺席开庭进行了审理。一、关于原告主张被告吴恩伟、王娟偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求。本院认为，《个人购房担保借款合同》是原、被告双方当事人在平等自愿、协商一致的基础上签订的，系双方真实意思的表示，双方都应该按照合同的约定全面履行自己的义务。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条之规定，借款人应当按照约定期限返还借款。根据《个人购房担保借款合同》约定：若被告逾期偿还贷款，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告立即清偿借款本息及相关费用。本案中，被告并格按期履行还款义务，已违反了合同约定，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告立即清偿借款本息及相关费用。因此，原告主张被告吴恩伟、王娟立即偿还截止至2020年9月22日的借款本金余额335452.53元、罚息122.11元、复利117.88元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告主张被告立即偿还截止至2020年9月22日的利息7250.14元的诉讼请求，根据原告出具的《贷款基本信息》载明，截至2020年9月22日，未结清正常利息总额为6908.78元。故原告主张的利息金额与事实不符，本院仅支持被告立即偿还截止至2020年9月22日的利息6908.78元，超出部分本院不予支持。二、关于原告要求被告被告吴恩伟、王娟支付自2020年9月23日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金为为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算，复利以利息、罚息之和为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算）诉讼请求。本院认为，根据《个人购房担保借款合同》约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人住所中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利。因此，原告要求被告被告吴恩伟、王娟支付自2020年9月23日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利的诉讼请求，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。对于罚息和复利的利率。因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率已取消，改为由全国银行间同业拆借中心每月公布的贷款市场报价利率。故本案的罚息、复利的计算参照标准应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。故被告应自2020年9月23日起，以贷款本金余额335452.53元（以实际下欠金额为准）为基数，按全国银行间同业拆借中心每月公布的贷款市场报价利率下浮15%后再上调50%向原告计付罚息至还清时止；自2020年9月23日起，以下欠利息6908.78元（以实际下欠金额为准）为基数，按全国银行间同业拆借中心每月公布的贷款市场报价利率下浮15%后再上调50%向原告计付复利至还清时止。二、关于抵押物优先权问题。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条，担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。根据《个人购房担保借款合同》约定：抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。现债务人不履行到期债务，且该抵押物已办理了抵押登记，故担保物权人依法享有就担保财产优先受偿的权利。因此，原告请求对被告提供用于抵押的重庆市南川区XX街道办事处XX路XX号XX幢xxx的房产﹝渝（2018）南川区不动产权第xxx号﹞享有抵押权，有权对该房屋拍卖、变卖后的价款在上述款项范围内优先受偿的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。三、关于原告主张本案律师费、诉讼费、公告费、保全费及实现债权的全部费用由被告承担问题。本院认为，因被告的违约行为导致原告为保障自身利益，委托律师事务所代为提起诉讼，从而产生代理费13717元，属必要合理费用，根据双方合同约定及法律规定，有权要求违约方承担。故，对于原告主张要求被告承担本案诉讼产生的代理费13717元和诉讼费的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张的公告费、保全费及实现债权的全部费用，因原告未能举证证明上述费用的金额及依据，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴恩伟、王娟于本判决生效后，立即归还原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行截至2020年9月22日的借款本金335452.53元、利息6908.78元、罚息122.11元、复利117.88元；二、被告吴恩伟、王娟于本判决生效后，以下欠贷款本金335452.53元（以实际下欠金额为准）为基数，从2020年9月23日起至付清时止，按全国银行间同业拆借中心每月公布的贷款市场报价利率下浮15%后再上调50%向原告计付逾期利息；以下欠利息6908.78元（以实际下欠金额为准）为基数，从2020年9月23日起至付清时止，按全国银行间同业拆借中心每月公布的贷款市场报价利率下浮15%后再上调50%向原告计付复利；三、被告吴恩伟、王娟于本判决生效后，立即支付原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行律师代理费13717元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行对被告所有的重庆市南川区西城街道办事处文体路22号（金科世锦城）10幢xxx的房产﹝渝（2018）南川区不动产权第xxx号﹞享有抵押权，对该房屋拍卖、变卖后的价款在上述款项范围内优先受偿。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3222元（原告已预交），由被告吴恩伟、王娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。同时直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 杨宝黎二〇二〇年十二月二十四日法官助理 王 茂书 记 员 高 玉