湖北省孝昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鄂0921民初1807号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司孝昌县支行。住所地：孝昌县花园大道**。统一社会信用代码91420921676454774K。 代表人：冯博，该支行行长。 委托诉讼代理人：董忠强，该支行副经理。代理权限：特别授权，即代为承认、变更、放弃诉讼请求，代为和解、调解，代为领取法律文书。 被告：邬燕州，男，汉族，1983年2月15日出生，汉族，湖北省安陆市人，户籍地安陆市，现住安陆市。 委托诉讼代理人：徐行伟，湖北正堂律师事务所律师。代理权限：特别授权，代为承认或放弃、变更诉讼请求，代为和解、调解，代收法律文书，代为上诉等。 被告：柴欢欢，女，1987年6月3日出生，汉族，湖北省安陆市人，户籍地安陆市，现住安陆市。系邬燕州妻子。 被告：邬进平，男，1960年3月2日出生，汉族，湖北省安陆市人，户籍地安陆市，现住安陆市。 被告：王翠莲，女，1961年7月15日出生，汉族，湖北省安陆市人，户籍地安陆市，现住湖北省安陆市。系邬进平妻子。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司孝昌县支行（以下简称邮政储蓄银行）与被告邬燕州、柴欢欢、邬进平、王翠莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行的委托诉讼代理人董忠强、被告邬燕州的委托诉讼代理人徐行伟到庭参加诉讼，被告柴欢欢、邬进平、王翠莲经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政储蓄银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告邬燕州、柴欢欢立即偿还下欠贷款本金137308.33元及其利息、罚息、违约金等费用按照合同的约定直至全部付清为止；2.判令原告对被告邬进平、王翠莲提供的抵押物享有优先受偿权；3.本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年7月28日，被告邬燕州、柴欢欢与原告签订《个人额度借款合同》，被告邬进平、王翠莲与原告签订《个人最高额抵押合同》，合同约定：被告邬燕州、柴欢欢向原告处贷款本金250000元用于住房装修，贷款期限为120个月，被告邬进平、王翠莲以其所有的位于湖北省××市××大道××单元××室房屋为该笔贷款作最高额抵押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息等；并对贷款利率、还款方式等进行了约定。办理抵押登记后，原告按合同约定向被告邬燕州、柴欢欢发放了贷款。但该贷款到还款日期后，原告工作人员多次向被告催收本金、利息，而被告邬燕州、柴欢欢仅仅偿还部分款项后就以种种理由拖延拒付。根据《小额贷款额度借款合同》第四十三条、第四十七条之规定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告偿还全部贷款本息。为维护原告合法权益，故诉诸人民法院，请求依法支持原告的上述请求。 被告邬燕州辩称：1.对贷款的事实及本金无异议，但原告的诉讼请求罚息与违约金约定的情况被告不清楚，即使有约定，也属于重复计算，被告现在经济困难，暂时没还款，希望能够调解；2.个人额度借款合同其中利息、罚息、违约金的约定的条款所在的页面，我方没有签字，原告也没有告知，我方不予认可；3.双方约定等额本息按月还款，借款期限未到期，被告只能就已到期未还部分主张权利，我们没有看到原告方有关可以提前宣布贷款到期的相关约定，我们也没有在这样规定上签字。 被告柴欢欢、邬进平、王翠莲没有到庭亦未提交书面答辩意见。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年7月28日，原告邮政储蓄银行与被告邬燕州签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，合同约定（摘要）:借款人邬燕州（甲方），贷款人邮政储蓄银行（乙方）。第一条授信额度本合同项下授信额度金额为人民币250000元，在额度支用期内，借款人可以循环使用上述额度。第三条额度存续期最长为132个月，自2014年7月25日至2025年7月25日，额度存续期内的前36个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为120个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。第四条借款人每次提款的借款期限自贷款人将贷款发放至借款人放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。第六条申请支用额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定。第十一条贷款利率、罚息利率和计息、结息本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准（浮动利率，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次）；贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率；贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按本条约定的利率基础加收50%确定；贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算；还款方式为按月等额本息还款法。第四十二条发生以下情况之一的，借款人即构成违约：（一）借款人未按期支付与债权人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。第四十七条借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（五）如借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议即构成贷款逾期，贷款人有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；（八）以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担因实现债权而发生的各项合理费用；（九）处分抵押财产，实现抵押权。邮政储蓄银行、邬燕州分别在《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》上签字捺印。2014年7月18日，原告邮政储蓄银行与被告邬进平、王翠莲签订《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》，约定（摘要）：抵押人邬进平、王翠莲自愿为上述《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（上述合同以下统称为主合同）提供金额为人民币358800元的最高额抵押担保，本合同项下担保债权确定期间为2014年7月18日至2025年7月18日。担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人为实现债权及担保权而发生的费用。抵押财产为（以合同附件1抵押财产清单所列之财产）邬进平名下位于安陆市太白大道48号的房产[房屋所有权证号房权证安房产字第××号]。邮政储蓄银行、邬进平、王翠莲分别在《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》上签字捺印。2014年7月23日，双方对上述抵押房产办理房屋他项权利人为邮政储蓄银行的抵押登记（安陆市房他证府城区字第××号）。2014年7月28日，原告邮政储蓄银行依约放款250000元到被告邬燕州账户，《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》上记载借款金额250000元，借款期限为2014年7月28日至2024年7月28日，还款方式为等额本息，年利率9.17%。邬燕州、柴欢欢在该借据借款人处签名确认。2014年8月28日至2020年3月21日，邬燕州、柴欢欢偿还借款本金112691.67元、利息74847.71元。后邬燕州、柴欢欢便未偿还借款本息，以致成讼。 同时查明：至2020年11月16日，被告邬燕州、柴欢欢尚欠借款本金137308.33元、利息9019.17元（包含罚息1308.66元）。 本院认为：合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。当事人享有自愿订立合同的权利。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案系金融借款合同纠纷。本案中，原告邮政储蓄银行与被告邬燕州、柴欢欢签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》《中国邮政储蓄银个人额度借款支用单》《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，与被告邬进平、王翠莲签订的《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》均是双方当事人之间的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效。邮政储蓄银行履行了合同约定的资金出借义务，被告邬燕州没有按照合同约定按期履行还款义务，构成合同履行中的违约，应承担还本付息等违约责任。被告柴欢欢与邬燕州系夫妻关系，柴欢欢作为共同借款人在《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》上签字，该笔借款系柴欢欢与邬燕州夫妻关系存续期间夫妻共同债务，应对该借款承担连带清偿责任。关于罚息，《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定,未按照约定期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中,双方在《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》《中国邮政储蓄银个人额度借款支用单》《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》中明确约定了借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按约定的利率基础加收50%确定，故对原告邮政储蓄银行要求邬燕州、柴欢欢返还所欠贷款本金137308.33元、利息9019.17元（包含罚息1308.66元，暂计算至2020年11月16日）及自2020年11月17日起至本息还清之日止按照合同约定利率计算的利息的诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告关于违约金的诉讼请求，因原告在庭审时已当庭予以放弃，本院予以确认。关于被告邬燕州辩称《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》其中利息、罚息的约定的条款所在的页面，被告方没有签字，原告也没有告知，其不予认可的意见。因被告邬燕州具备完全民事行为能力，其对签署合同所产生的法律后果应当是可以预见，且在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》上关于利息、罚息约定的条款所在页面即有被告邬燕州的签名，故其对合同的内容完全知情，其行为是其真实意思表示，依法应当承担合同约定的责任，该辩称意见与事实不符，本院不予采纳。关于被告邬燕州辩称双方约定等额本息按月还款，借款期限未到期，被告只能就已到期未还部分主张权利，没有看到原告方有关可以提前宣布贷款到期的相关约定，我们也没有在这样规定上签字的意见。因被告邬燕州、柴欢欢未按合同约定的期限偿还借款本息，已构成违约，根据《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》第四十七条的约定，原告有权宣布借款提前到期，并要求借款人立即清偿。故对此辩称意见，本院不予采纳。原告邮政储蓄银行与被告邬进平、王翠莲在《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》中约定，邬进平、王翠莲自愿以其共有的房产作借款抵押，并办理了抵押登记，抵押权已确立，因此在邬燕州、柴欢欢不履行债务时，邮政储蓄银行对邬进平、王翠莲提供的抵押物在最高债权额358800元限度内享有优先受偿权。被告邬进平、柴欢欢、王翠莲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，由此产生的法律后果，由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十条、第一百八十七条、第二百零三条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告邬燕州、柴欢欢于判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司孝昌县支行贷款本金137308.33元、利息9019.17元，共计146327.50元（计算至2020年11月16日）以及以本金137308.33元为基数、自2020年11月17日起至实际履行日止的利息（按《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》约定的标准计算）； 二、若被告邬燕州、柴欢欢未能按本判决确定的期限偿还上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司孝昌县支行有权以邬进平名下位于安陆市太白大道48号的房产[房屋所有权证号房权证安房产字第××号、安陆市房他证府城区字第××号登记的房产]折价或拍卖、变卖所得的价款在最高债权额358800元限度内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3226元，减半收取1613元，由被告邬燕州、柴欢欢、邬进平、王翠莲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。 审判长  刘再华 二〇二〇年十二月二日 法官助理周小妮 书记员武守一 本案引用的法律条文 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照合同约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第十四条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第二百零三条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。