重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初7731号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城镇文风路**，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：马鹤，系该行行长。委托诉讼代理人：李红，重庆伟豪律师事务所律师。被告：袁继友，男，汉族，生于1970年9月23日，住重庆市重庆市璧山区。被告：江惠琳，女，汉族，生于1969年10月1日，住重庆市重庆市璧山区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称农行璧山支行）与被告袁继友、江惠琳信用卡纠纷一案，本院于2020年10月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行璧山支行的委托诉讼代理人李红到庭参加诉讼。被告袁继友、江惠琳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令袁继友、江惠琳立即偿还截至2020年9月2日的信用卡欠款本金99187.12元、利息4453.41元、逾期还款违约金3581.39元、手续费218.15元，合计107440.07元；2.判令袁继友、江惠琳支付自2020年9月3日起至欠款付清时止的利息、复利、逾期还款违约金，以透支本金99187.12元为基数按日利率万分之五计收利息；及以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五计收复利，以每期最低还款额未还部分的5%计收逾期还款违约金；2.本案律师费、诉讼费、公告费、保全费以及实现债权的费用由被告袁继友、江惠琳承担。庭审中，原告明确第三项诉讼请求为律师费1050元，以及诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2012年8月2日，袁继友、江惠琳向农行璧山支行申请领用信用卡，并同意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程和合约的约定。农行璧山支行向袁继友、江惠琳核发了信用卡。之后，袁继友、江惠琳持卡消费。截至2020年9月2日，袁继友、江惠琳尚欠农行璧山支行信用卡欠款本金、利息、逾期还款违约金、手续费合计107440.07元。被告江惠琳向原告出具《共同还款责任确认书》，承诺自愿与被告袁继友共同承担贷款偿还责任并放弃“先物后人”的法律抗辩权。因被告进行信用卡透支后，未按时履行还款义务，已构成违约，故原告提出如上诉讼请求。被告袁继友、江惠琳未作答辩。经审理本院认定事实如下：2012年8月2日，袁继友向农行璧山支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》以申请办理信用卡，同时承诺遵守领用合同（协议）的各项规则。《合约》中第四条利息和费用约定：1.对于非现金交易，乙方在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。2.乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，应就超额部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。3.乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。4.本合约利息按日万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。5、……。6、甲方可依据甲方按照法律法规确定的项目和标准等内容收取费用，各方另有约定的除外……。《合约》第六条还款第5款约定：乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。《合约》第九条第3款约定：本合约由中国农业银行制定和修改。甲方依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或各方另有约定的除外。乙方不接受该变动的，可在公示期内办理销户手续。超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》载明：……第十四条持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天，持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无需支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。……第十六条持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用卡额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。2012年8月2日，被告袁继友、江惠琳向原告出具《共同还款责任确认书》，载明载明：“农行重庆璧山支行：我同意（借款人）袁继友（与本人系夫妻关系）在贵行申请金穗贷记卡，额度为30万元，我们愿用家庭收入作为还款来源，若借款人到期未履行还款义务，我们愿意接受贵行处置自有或共有权属的财产，用以支付处置财产产生的费用和归还贷款本息，直至贷款本息还清为止。同时承诺如借款人不能按合同约定期归还贷款，我愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任，并放弃“先物后人”的法律申辩权。”被告袁继友在借款人处签字，被告江惠琳在共同还款人处签字。上述手续签署后，原告向被告袁继友发放了卡号为46375800********的信用卡一张。被告取得信用卡后，以消费、取现等方式透支，并接受了信用卡分期还款业务。根据被告持有的账号为46375800********的信用卡交易流水及该账户详细信息截屏中载明的信息以及原告出具的该卡透支余额、欠息证明可知，截至2020年9月2日，被告尚欠透支本金99187.12元，产生逾期还款违约金3581.39元、手续费218.15元、利息4453.41元。庭审中，原告称，逾期还款违约金的计算基数透支本金的10%加其他费用（包括当月在内的利息及之前累积的利息和复利）。2020年9月29日，农行璧山支行与重庆伟豪律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，约定农行璧山支行委托重庆伟豪律师事务所，对包括被告在内的3笔信用卡纠纷提供诉讼代理工作，农行璧山支行因此向重庆伟豪律师事务所支付本案的律师费1050元。另查明，中国农业银行股份有限公司于2016年9月29日在中国农业银行官网上发布公告，将“贷记卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”。上述事实，有农行璧山支行的陈述及其举示的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡章程》《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》《中国农业银行贷记卡透支余额、欠息证明》《银行系统截屏》《交易明细》《委托代理协议》《重庆增值税专用发票》《民生银行的电子回单》等证据证明，经庭审查证属实，本院予以采信。本院认为，袁继友向农行璧山支行申请办理信用卡，且自愿遵守《领用合约》的约定，袁继友与农行璧山支行已形成合法有效的借款合同关系。袁继友在持卡消费后未按照约定归还信用卡欠款，其行为已构成违约，应承担相应民事责任。农行璧山支行请求判令袁继友清偿截至2020年9月2日尚欠的信用卡欠款本金99187.12元、利息4453.41元、逾期还款违约金3581.39元、手续费218.15元，合计107440.07元，其诉请符合双方的约定，本院予以支持。按照双方的约定，2020年9月2日之后的利息，以尚欠信用卡欠款本金为基数，自2020年9月3日起至全部信用卡欠款本金付清之日止，按日利率万分之五计算；2020年9月2日之后的复利，应以每月结算的尚欠利息为基数，按日利率万分之五按月计算。中国农业银行在官网上发布公告，告知袁继友将滞纳金变更为违约金，袁继友并未提出终止服务、解除合约或销卡，故该变更对袁继友具有拘束力，农行璧山支行请求袁继友清偿截至2020年9月2日的逾期还款违约金3581.39元和从2020年9月3日起至付清时止按每月最低还款额未偿还部分的5%计算的逾期还款违约金，符合双方约定，应予支持，但前述利息、复利、违约金总计不应超过以99187.12元为基数，自2020年9月3日起至付清之日止按年利率24%计算所得数额。被告江惠琳自愿向原告出具《共同还款责任确认书》，现原告要求被告江惠琳对被告袁继友的上述债务承担共同还款责任，符合法律规定及双方约定，本院予以支持。关于原告要求被告承担其为实际本案债权所支付的代理费1050元的诉求。本案，因被告存在逾期还款的违约行为，故原告要求被告支付代理费符合《合约》第六条第5款约定，本院予以支持。被告袁继友、江惠琳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃了相关诉讼权利，为此，被告应自行承担对其不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告袁继友、江惠琳于本判决生效后五日内清偿原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行截至2020年9月2日的信用卡欠款本金99187.12元、利息4453.41元、逾期还款违约金3581.39元、手续费218.15元及2020年9月3日之后的利息、复利、逾期还款违约金（利息以尚欠信用卡欠款本金为基数按日利率万分之五计算；复利以每月结算的尚欠利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金为每期最低还款额未偿还部分的5%，前述计算的利息、复利、违约金合计金额以99187.12元为基数，自2020年9月3日起至付清之日止按年利率24%计算所得数额为限）；二、被告袁继友、江惠琳于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行支付律师费1050元。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1224.4元，由被告袁继友、江惠琳负担（限于本判决生效后五日内缴纳）。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行预交的案件受理费1224.4元，本院于判决生效后退还。保全费1057.2元，由被告袁继友、江惠琳负担（此款原告已垫付，由被告随案款一并支付与原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员  张 川二〇二〇年十二月四日法官助理  张 盼书 记 员  罗世杰