浙江省余姚市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0281民初10512号 原告：中国银行股份有限公司余姚分行。住所地：浙江省余姚市舜水南路**。统一社会信用代码：913302818445769584（1/1）。 负责人：蔡李峰，该分行行长。 委托诉讼代理人：罗科杰，浙江姚城律师事务所律师。 被告：杨小江，男，1996年10月20日出生，汉族，住贵州省瓮安县。 被告：宁波兴融担保有限公司。。住所地：浙江省宁波市海曙区东渡路**9—50）室。统一社会信用代码：9133020356701557XK。 法定代表人：毛雷杰，该公司总经理。 原告中国银行股份有限公司余姚分行与被告杨小江、宁波兴融担保有限公司（以下简称兴融公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年12月8日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2020年12月29日公开开庭进行了审理，原告中国银行股份有限公司余姚分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告杨小江归还原告透支款本金28064.78元，分期付款手续费2446.73元，透支利息214.68元，还款违约金755.77元，合计31481.96元，并从2020年10月25日起至借款清偿之日止按《中国银行信用卡领用合约》的规定支付逾期利息、还款违约金，承担律师代理费2500元；二、如被告杨小江不支付上述款项，原告有权对被告杨小江名下的车牌为浙Ｂ5××××号东风牌汽车折价或拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿，上述债权利息计算至抵押物变价之日止；三、判令被告宁波兴融担保有限公司对被告杨小江的上述款项承担连带清偿责任；四、本案诉讼费由两被告共同承担。本案现已审理终结，并已当庭宣告判决。 经审理，本院查明的事实如下：2018年7月18日，原告与被告兴融公司签订《保证合同》1份，合同约定:被告兴融公司为上述信用卡购车分期付款合同的持卡人杨小江提供全程连带责任保证；保证之主债务包括分期购车款、手续费、综合服务费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。2018年7月18日，被告杨小江向原告申请领用信用卡一张（卡号6259××××7578），申请表（背面为信用卡领用合约）载明：持卡人非现金透支交易从交易记账日至发卡机构规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期一般为20-50天。持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无须支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（已更名为还款违约金）；透支利息日息万分之五；发卡机构有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及章程、收费项目、收费标准等进行修改和调整，并将提前公告通知持卡人，若持卡人有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若持卡人不选择办理销户手续，视为同意接受并按上述修改和调整后的内容执行。被告杨小江用该信用卡向原告申请分期信用额度用于购买东风牌汽车。2018年7月20日，原告与被告杨小江签订《信用卡购车分期付款合同》1份，合同约定：本合同项下汽车分期付款总额度为84239.93元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人杨小江实际交易日起算；本合同项下汽车分期付款总额度采用月均等额、取整入账、免息还款方式，持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；如未全数清偿，则不适用免息还款规定，持卡人应按照《中银信用卡领用合约》规定支付利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使发卡行产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人未按期归还合同项下应付款项的，发卡行有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期，并承担原告为实现债权的律师费等费用。同日，原告与被告杨小江签订《信用卡购车分期付款抵押合同》1份，合同约定：被告杨小江为上述信用卡购车分期付款合同项下的债务包括分期购车款、手续费、综合服务费、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用提供抵押担保；抵押物为被告杨小江名下的汽车（车架号为ＬＶＺＡ53Ｐ92ＪＣ088548，发机号为18111136，车牌号为：浙Ｂ5××××号东风汽车）。2018年8月27日，被告杨小江办理了该汽车抵押登记。2018年8月2日，被告杨小江按约信用卡消费77462元，但从2020年6月24日之后，被告杨小江未按合同约定向原告足额还款付息。截至2020年10月24日，被告杨小江尚欠原告透支款本金28064.78元（含未到期本金19359元）、分期付款手续费2446.73元（含未到期手续费1693.89元）、透支利息214.68元、还款违约金755.77元，合计31481.96元。以上事实由信用卡个人申请表（信用卡领用合约）、信用卡购车分期付款合同、信用卡购车分期付款抵押合同、机动车销售统一发票、机动车登记证书、信用卡购车分期付款保证合同、刷卡记录、信用卡交易记录、欠款明细表、委托代理合同、律师代理费发票等证据予以证明。另，原告委托律师参加本次诉讼产生律师代理费损失2500元。 本院认为：原、被告之间的信用卡借款合同及担保合同关系合法有效，受法律保护，双方当事人均应按约履行合同义务。被告杨小江领用原告发行的信用卡消费后，未按约还款，原告有权按约主张全部欠款到期，被告杨小江应归还所欠透支款本金。如其逾期未还款，应承担透支利息和逾期还款违约金（原称滞纳金），并赔偿原告律师代理费损失。被告杨小江以其所购汽车为信用卡欠款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告对该抵押物享有优先受偿权。被告兴融公司为被告杨小江借款提供连带责任保证，应依法承担连带清偿责任。被告杨小江、兴融公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院依法缺席审理并作出判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十三条第一款、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下： 一、被告杨小江归还原告中国银行股份有限公司余姚分行信用卡透支款本金28064.78元，分期付款手续费2446.73元，透支利息214.68元，还款违约金755.77元，合计31481.96元及从2020年10月25日起至透支款还清日止按《中国银行信用卡领用合约》约定计算透支款利息、还款违约金，并赔偿律师代理费损失2500元，款限于本判决发生法律效力后十日内履行； 二、如被告杨小江不支付上述款项，则原告中国银行股份有限公司余姚分行有权以被告杨小江名下的车牌号为浙Ｂ5××××号东风牌汽车折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，上述透支款利息、还款违约金计算至抵押物变价日止； 三、被告宁波兴融担保有限公司对上述第一项款项承担连带清偿责任，在其承担担保责任后，有权向被告杨小江追偿。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费650元，减半收取325元，由被告杨小江、被告宁波兴融担保有限公司共同负担，限于本判决发生法律效力后七日内交纳。 本判决为终审判决。 审 判 员 禹伯森 二〇二〇年十二月二十九日 代书记员 黄南杰