重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初3718号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道白杨路**，统一社会信用代码915002326710159166。 负责人：戴晓林，该支行行长。 委托诉讼代理人：李富友，该支行职工。 委托诉讼代理人：李光泓，重庆剑直律师事务所律师。 被告：冯建蓉，女，1977年9月19日出生，住重庆市武隆区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行(以下简称邮政银行武隆支行)与被告冯建蓉信用卡纠纷一案，本院于2020年11月16日立案受理后，依法适用简易程序于2020年12月10日公开开庭进行了审理，原告邮政银行武隆支行的委托诉讼代理人李富友、李光泓，被告冯建蓉均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告冯建蓉立即偿还原告信用卡透支本金43896.10元、利息2360元、费用15676.60元(包括截止2020年8月26日的罚息、违约金、复利)，合计61932.70元，2020年10月9日之后的利息、费用按信用卡领用合约的约定计算至所有欠款清偿之日止；2.判令被告冯建蓉承担原告为实现债权所产生的律师费800元、诉讼费。庭审中，原告变更其第1项诉讼请求为：判令被告冯建蓉立即偿还原告信用卡透支本金43896.12元，并支付截至2020年9月7日的利息1684.41元、违约金为6438.94元、分期手续费6321.04元，合计14444.39元，同时明确自2020年9月8日起利息、费用的计算标准为：利息以未偿还本金为基数，按每日万分之五的标准计收，复利以所欠利息为基数，按每日万分之五的标准计收，违约金按滞纳金收取标准以最低还款额未还部分的5％计收。事实和理由：2014年6月23日，被告冯建蓉向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡并填写了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)申请表》，表示理解并同意遵守中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约、中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程等内容。领用合约约定了信用卡的申领、使用、利息及费用、还款等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依照被告冯建蓉的申请，原告向其核准发放了卡号为6259XXXX********的信用卡，被告冯建蓉激活信用卡后多次使用该信用卡消费，但从2020年6月30日起未再按约定的时间还款，截至2020年9月7日，被告冯建蓉累计拖欠欠款本金、利息、费用合计58340.51元。被告未按照合约履行还款义务构成违约，应承担相应民事责任，为维护原告的合法权益，特依法起诉，请求依法支持原告的诉讼请求。 被告冯建蓉辩称，原告起诉的事实及理由属实，但被告目前经济困难没有能力偿还。对原告主张的本金金额予以认可，被告在使用信用卡过程中曾通过电话方式办理账单分期的事实也属实，但对原告主张的利息、复利、违约金、分期手续费、律师代理费等不认可，原告主张的利息、手续费等收费过高，且属于重复计算，因滞纳金在2017年就已经取消，原告也没有通知过被告将滞纳金变更为违约金，故原告不应支付违约金，请求驳回原告除要求被告偿还本金外的其余诉讼请求。 经审理查明，2014年6月23日，被告冯建蓉向原告申请办理中国邮政储蓄银行信用卡并填写了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，该申请表“申明及签名”项下，被告冯建蓉亲笔书写内容：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则。”原告邮政银行武隆支行审核通过了被告冯建蓉的领卡申请并向被告冯建蓉发放了卡号为6259XXX********的信用卡。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第二条“使用”部分约定：“……10.如乙方（指申请方冯建蓉，下同）使用信用卡的权利被暂停或乙方信用卡账户被终止及出现其他甲方（指邮政银行武隆支行，下同）认定的风险状况，甲方可自行决定停止乙方的分期付款计划并以约定方式通知乙方，届时乙方分期付款计划下的所有应付款项视为全部到期并应由乙方立即完全清偿。”第三条“利息及费用”部分约定：“1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日(含，下同)止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日(含)之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。……4.乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。……7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元)支付滞纳金。8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日(含)之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。9.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。”第五条“还款”部分约定：“1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。乙方当期最低还款额＝本期各种费用和利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金余额＋分期分摊本金＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）＊10％。……甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。”《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》规定：透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还部分的5％，最低10元。被告冯建蓉领用该信用卡后，自2014年8月13日起至2020年1月17日期间多次持卡透支消费，期间数次还款。2020年2月23日，被告通过电话方式办理账单分期还款业务，账单金额43896.12元，分24期偿还，分期手续费为6321.04元，分期摊销后被告每期应偿还本金1829.01元，每期应支付手续费263.37元，2020年3月7日为首期分期手续费及摊销本金偿还时间。但被告冯建蓉自办理账单分期后，仅偿还了8.02元，自2020年6月30日之后，未再继续偿还任何款项。截至2020年9月7日，被告冯建蓉使用该信用卡透支未偿还的借款本金为43896.12元，产生利息1684.41元，产生违约金6438.94元、产生分期付款手续费6321.04元。2020年11月16日，原告邮政银行武隆支行向本院起诉，请求判令：被告冯建蓉立即偿还信用卡透支本金43896.12元、利息1684.41元、违约金6438.94元、分期手续费6321.04元，合计58340.51元，并判令2020年9月7日之后的利息以透支本金43896.12元为基数按照日利率万分之五的标准计算至清偿之日止，复利以所欠利息为基数，按每日万分之五的标准计算至清偿之日止，违约金按滞纳金收取标准以最低还款额未还部分的5％计收，同时判令被告承担原告为实现债权所产生的律师费800元及诉讼费。 另查明，原告邮政银行武隆支行因被告冯建蓉未偿还借款及利息等，多次通过电话及短信向被告进行催收。2020年11月，原告邮政银行武隆支行通过诉讼方式催收包含被告冯建蓉在内的多名欠款人信用卡欠款，并委托重庆剑直律师事务所为其提供法律服务，原告邮政银行武隆支行按800元/件的标准合计向重庆剑直律师事务所支付律师代理费22400元。 还查明，审理中，原告明确其诉讼请求中主张的违约金系根据领用合约中滞纳金部分约定的计算方法得来。2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知从2017年1月1日起实施。 上述法律事实，有原、被告的法庭陈述及其提交的营业执照复印件、身份证复印件、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》、交易明细表、逾期明细表、催收记录明细、《法律事务委托代理合同》及《重庆增值税普通发票》等证据材料在案佐证，这些证据经庭审质证、认证，具有真实性、合法性和关联性，本院予以采信。 本院认为，被告冯建蓉向原告邮政银行武隆支行申请领用信用卡，双方形成了以《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》为内容的权利义务合同关系，《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》中所约定的透支借款利息、复利计算，不违反法律的强制性、禁止性规定，合法有效。被告冯建蓉应按照信用卡领用合约的约定，向原告偿还透支本金并支付利息、复利、分期付款手续费。本院采纳原告邮政银行武隆支行提交的证据，确认截至2020年9月7日被告冯建蓉透支未还的借款本金金额为43896.12元，按透支利率计算的利息金额为1684.41元。对于原告主张的分期付款手续费6321.04元，因被告冯建蓉办理账单分期还款业务后，每期摊销本金及分期还款手续费均未足额偿还，故原告提前宣布全部借款及分期手续费已届清偿期并要求被告对分期计划下的应付分期手续费全部予以清偿，符合领用合约之约定，本院予以支持。因此，原告主张被告归还透支借款本金及利息、分期付款手续费合计51901.57元的诉讼请求，符合法律规定也符合双方的约定，本院予以支持。对于2020年9月7日之后利息（含复利）的计算，《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第十条收费标准部分已明确约定“透支利率为日息万分之五，按月计收复利”，故原告主张2020年9月8日起以被告所欠本金43896.12元为基数按照日利率万分之五的标准计收利息，并按此标准按月计收复利的请求，亦具有事实和法律依据，本院予以支持。 关于违约金的问题，根据中国人民银行2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定：“银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”本案中，原告邮政银行武隆支行向本院诉请判令被告冯建蓉支付的违约金，实际为《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》中约定的滞纳金，因《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》施行后，原、被告双方未就违约金计算及支付问题进行约定，故原告的该诉讼请求，不符合《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，本院不予支持。 关于律师费的问题，原、被告双方在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》中明确约定被告冯建蓉若逾期还款需承担原告因催收产生的包含第三方代理服务费、律师服务费在内的相应费用，根据原告邮政银行武隆支行举示的证据，其因本案诉讼已实际支付律师费800元，未超出《重庆市律师服务收费管理办法》规定的范围，故原告请求被告支付律师代理费800元的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。 综上所述，原告邮政银行武隆支行主张被告偿还透支借款本金、利息、复利、分期手续费以及律师代理费的诉讼请求符合法律规定，亦符合双方的约定，本院予以支持，而其主张支付违约金的诉讼请求因缺乏法律依据本院不予支持。被告冯建蓉虽辩称原告主张的利息、复利过高，且不应支付律师代理费、分期付款手续费等，但其未举证证明双方对上述费用的计算及收取在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》之外另行作出约定，故本院对其辩称理由不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告冯建蓉于本判决生效之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行支付信用卡透支本金合计43896.12元、分期付款手续费6321.04元以及截至2020年9月7日的利息1684.41元，以上合计51901.57元； 二、被告冯建蓉于本判决生效之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行支付2019年9月8日起至款项清偿完毕之日止的利息、复利(具体计算方式为：利息以所欠透支本金43896.12元为基数按日利率万分之五的标准计算，复利以所欠利息为基数按日利率万分之五的标准按月计算，利随本清)； 三、被告冯建蓉于本判决生效之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行支付律师代理费800元； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行的其余诉讼请求。 如果被告冯建蓉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取684.16元(原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行已预交)，由被告冯建蓉负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 员 李林妍 二〇二〇年十二月十五日 法官助理 周之平 书 记 员 黄 翠