福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初8348号 原告：中国银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区龙川北路1号，统一社会信用代码91350800857822150Ｋ。 负责人：李路华，行长。 委托诉讼代理人：梁院辉，员工。 被告：黄丹，女，1984年1月14日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 原告中国银行股份有限公司龙岩分行（以下简称龙岩中行）与被告黄丹信用卡纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告龙岩中行的委托诉讼代理人梁院辉与被告黄丹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩中行向本院提出诉讼请求：要求黄丹返还透支本金99,999.28元、并支付截止2020年8月26日的利息13,398.95元、违约金17,756.24元，及从2020年8月27日起至款清之日止以113,898.27为本金按日万分之五计算的利息，按月计收复利。事实与理由：2012年5月23日，黄丹向龙岩中行申领中银信用卡，在申请表上签字，声明接受《中国银行信用卡章程》、《中国银行信用卡领用合约》各项条款。章程中约定：持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除按照信用卡领用合约的约定支付透支利息外，还应按信用卡领用合约的约定支付还款违约金；发卡银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，具体利率按监管规定和领用合约约定的标准执行，起息日以发卡银行透支交易记账日为准；持卡人在信用卡申请表上签字即表示愿意遵守本章程、信用卡申请表、信用卡领用合约上所载条款。合约中约定：在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。黄丹领卡后，2019年12月前用款后都能正常还款，但从2020年1月16日起没有还款。截止2020年8月26日欠本金99,999.28元、利息13,398.95元、违约金17,756.24元，合计131,154.47元。经龙岩中行多次催告，黄丹仍拒不还款。为此，龙岩中行向法院起诉，请求判如所请。 黄丹辩称，其并未向龙岩中行申领信用卡，龙岩中行提供的证据《中国银行白金信用卡申请表》及《信用卡申请人申明》上的内容均非黄丹填写，黄丹没有向龙岩中行提供办卡资料要求办理信用卡。龙岩中行在未向黄丹核实是否黄丹本人需要办理信用卡、本人是否授权陈丰莹代为办理信用卡及没有严格审查陈丰莹提供给龙岩中行用于办理信用卡的资料真实性的情况下，以黄丹的名义办理了案涉信用卡、并向黄丹前夫陈丰莹发放了信用卡，龙岩中行自身存在过错，故黄丹不应对该信用卡的债务承担还款责任。龙岩中行提供的证据《关于我行ＶＩＰ客户黄丹办理白金卡的申请报告》陈述的是虚假情况，黄丹从未担任福建省龙岩市辉宏运输有限公司的法定代表人，未持有该公司的股份。对该报告中提及的“4月底在我行的人民币活期存款达到300万”一无所知。经查询福建省龙岩市辉宏运输有限公司的工商信息，该公司现在的法定代表人为沈榛，股东为卢振鑫、沈榛、林卫琴、熊文、饶小彬、张启先，前述6人黄丹均不认识。囿于权限原因，黄丹无法查询到该公司的股东变更情况。但黄丹有理由怀疑，龙岩中行的员工或陈丰莹为办卡需要，违背黄丹意愿，将黄丹制造成福建省龙岩市辉宏运输有限公司的法定代表人并虚构存款事实。黄丹未使用本案所涉的信用卡进行消费，该信用卡系陈丰莹在婚姻关系存续期间、在黄丹不知情的情况下，利用黄丹的名义办理、持有并用于其个人消费。龙岩中行向黄丹催收还款时，黄丹才知晓自己名下有银行信用卡及信用卡出现透支未还的情况。黄丹找到前夫陈丰莹，陈丰莹向黄丹出具了书面材料承认其在黄丹不知情的情况下利用黄丹名义向龙岩中行等多家银行办理了信用卡用于其个人消费的事实。确认卡号62×××88的信用卡系其在使用，并承诺由其承担还款责任黄丹在银行催收时说明情况并提供了陈丰莹的联系方式便于催收。故本案借款本息应由陈丰莹承担还款责任。 本院经审理认定事实如下：62×××88号信用卡的客户名称为黄丹，该卡于2012年5月23日向龙岩中行申请办理，2020年1月1日最后一次还款300元，1月7日最后一次消费0.01元，尚欠本金99999.28元；2020年1月至8月每月26日应支付利息为2016.17元、1589.93元、1502.28元、1629.17元、1601.05元、1679.24元、1650.26元、1730.85元，合计尚欠利息13398.95元；2020年1月至6月每月26日应支付违约金为470.46元、1219.1元、2124.35元、3251.8元、4686.05元、6004.48元,合计尚欠违约金17756.24元。2020年1月至6月期间每月应付利息与违约金合计超过月利率2%。 双方的争议焦点是62×××88号信用卡是否黄丹申请办理。黄丹主张系其前夫陈丰莹办理，申请追加陈丰莹为共同被告，并申请笔迹鉴定，但认为无法预交鉴定费用。龙岩中行不同意追加陈丰莹为共同被告，认为每笔消费均短信告知，黄丹明知本案信用卡的情况。 本院认为，黄丹在申请笔迹鉴定后,应预交相应的鉴定费,但明确无法预交，导致本院无法委托鉴定，应由黄丹自行承担不利后果。62×××88号信用卡的客户名称为黄丹，且该卡于2012年5月申请办理至今已使用多年，本院推定黄丹明知该卡的使用情况。同理，黄丹申请追加陈丰莹为共同被告，本院不予采纳。龙岩中行与黄丹建立的信用卡合同关系是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同的约定履行各自应承担的义务。黄丹未履行还款付息义务，已构成违约，应限期偿还龙岩中行至今尚欠的借款本金99999.28元。由于龙岩中行主张的2020年1月至6月每月应付利息与违约金合计超过月利率2%，超过部分不受法律保护。黄丹应支付截止2020年8月26日的利息与违约金为99999.28元×2%×6个月+1650.26元+1730.85元≈15381元。 综上所述，龙岩中行的诉讼请求部分有理，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、黄丹应于本判决生效之日起二十日内偿还中国银行股份有限公司龙岩分行信用卡透支本金99,999.28元，并支付截止2020年8月26日的利息与违约金15,381元，及从2020年8月27日起至款清之日止以99,999.28元为本金按日万分之五计算的利息，按月计收复利。 二、驳回中国银行股份有限公司龙岩分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,950元，减半收取计1,475元，由中国银行股份有限公司龙岩分行负担175元、黄丹负担1,300元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 陈  淑  玲 二〇二〇年十二月十一日 书记员 石志桢（代） 附注： 一、主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、判决书履行提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户开户单位：龙岩市新罗区人民法院。开户行：兴业银行龙岩新兴支行，账号：17×××01。 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。