湖南省冷水江市人民法院民 事 判 决 书(2020)湘1381民初1501号原告：中国工商银行股份有限公司冷水江支行，营业场所冷水江市新城路23号。负责人：吴明明，该行行长。委托诉讼代理人：朱沛。委托诉讼代理人：杨珍，该行员工。被告：杨菊春，女，1971年4月17日出生，汉族，住冷水江市。委托诉讼代理人：毕崇斌，冷水江市正为法律服务所法律工作者。原告中国工商银行股份有限公司冷水江支行（以下至判决主文前简称为“冷水江工商银行”）与被告杨菊春金融借款合同纠纷一案，本院2020年11月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告冷水江工商银行的委托诉讼代理人杨珍、被告杨菊春的委托诉讼代理人毕崇斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告冷水江工商银行向本院提出诉讼请求：1、判令原告与被告杨菊春2008年10月23日签订的《个人购房借款／担保合同》中的贷款提前到期；2、判令被告杨菊春偿还贷款本息共计72898.81元（本金51771.76元、利息21127.05元，利息暂计至2020年10月21日，此后的利息、罚息按合同约定另行计算至偿清之日止）；3、判令原告对抵押物房屋（冷房他字第0××9号）享有优先受偿权。事实与理由：2008年10月23日，原告与被告杨菊春和冷水江市佳泰家房地产开发有限责任公司签订了《个人购房借款／担保合同》，约定由原告向杨菊春发放一手住房购置贷款115000元，贷款期限为120个月，还款方式为按月等额本息还款，贷款利率为中国人民银行同期同档次贷款利率基础上下浮15%，罚息为在借款利率基础上加收50%。同时还约定借款人三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前偿清全部贷款直至解除合同。杨菊春还用其购买的佳泰家花园小区3-306号住房作为抵押，并办理了抵押登记。2008年10月28日，原告发放了贷款。但借款人未按约定偿还本息。被告杨菊春答辩称：1、新冠肺炎疫情期间，她不能外出务工，没有收入来源，不能按时偿还贷款。系不可抗力，应适用《中华人民共和国民法总则》第一百八十条的规定，本案不符合原告所述的贷款提前到期的情形。2、依照《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》第4条、第10条的规定，原告的诉讼请求违背了中国人民银行等五部门发布的金融支持政策，应予驳回。贷款合同的到期日为2028年10月28日，距今尚有8年履行期间，现请求变更履行期限，顺延本次还款期限，请求根据公平原则进行变更，顺延6个月，被告同意从2021年正月开始按原还款计划开始还款付息，在2029年4月28日前还清本息。综上，请求驳回原告的诉讼请求。经审理查明：2008年4月8日，被告杨菊春与冷水江市佳泰家房地产开发有限责任公司签订了《佳泰家花园二期售房合同》，杨菊春购买冷水江市××房××花园××期××栋××房。2008年10月23日，原告冷水江工商银行与杨菊春、冷水江市佳泰家房地产开发有限责任公司签订了《个人购房借款／担保合同》，约定：1、借款人为杨菊春，贷款人为冷水江工商银行；2、根据借款人的申请，贷款人同意发放个人购置住房贷款115000元；3、本合同项下贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借据为准；4、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%，据此确定年利率为6.3495%，并按下列公式换算：月利率＝年利率÷12，日利率＝年利率÷360；5、贷款发放后，遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款利率在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；6、借款人授权贷款人将贷款划入冷水江市佳泰家房地产开发有限责任公司在原告处的账号1913********，贷款利息自实际放款日起计算；7、借款人采用按月等额本息还款法偿还贷款本息；8、借款人指定在贷款人处开立的个人结算账户1913********为还款账户，如果还款账户不足以支付本合同项下的到期应付款项，贷款人按费用、利息、本金的顺序划收；9、借款人不能按期归还本合同项下贷款，需要办理贷款展期时，应在贷款到期前30天向贷款人提出书面申请，经贷款人审查同意展期的，双方另行签订展期协议；如贷款人不同意展期，则借款人仍应按本合同约定偿还贷款本息；10、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；11、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；12、订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；13、杨菊春自愿用所购房产作为抵押，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2008年10月28日，冷水江工商银行按约定发放了贷款115000元至冷水江市佳泰家房地产开发有限责任公司的账户。从2009年7月28日起，杨菊春未按约定的金额偿还本息，开始出现逾期。至2018年10月28日，共计逾期60余次。至2020年9月21日，杨菊春拖欠本金51771.76元、利息21127.05元。另查明：被告杨菊春购买的佳泰家花园二期2栋603号房屋于2011年1月20日取得了房屋所有权证，房屋所有权证号为冷房权证字第0×**号。该房已进行了抵押登记，抵押权人为原告冷水江工商银行。上述事实，有经庭审质证、认证的《佳泰家花园二期售房合同》、《个人购房借款/担保合同》、房屋产权情况等证据予以证明。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原告冷水江工商银行与被告杨菊春达成的个人购房借款合同系双方的真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合法有效。杨菊春未按约定还本付息，已构成违约，应：1、偿还本金51771.76元；2、给付2020年10月21日前的利息21127.05元，2020年10月21日后的利息按合同约定计算至本金偿清之日止。杨菊春购买的佳泰家花园二期2栋603号房屋已进行了抵押登记，冷水江工商银行依法取得了抵押权，在杨菊春不履行上述金钱给付义务时，冷水江工商银行有权依照《中华人民共和国担保法》的规定以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。因本案涉诉贷款已于2018年10月到期（2008年11月28日为第一次偿还贷款的日期，贷款期限为10年），不存在宣布提前到期的情形，故对冷水江工商银行提出的第一项诉讼请求，本院不予支持。涉诉贷款已于2018年到期，且杨菊春至今拖欠本金51771.76元及相应利息、罚息，故对杨菊春提出的答辩意见，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、限被告杨菊春于本判决生效之日起三日内向原告中国工商银行股份有限公司冷水江支行返还借款本金51771.76元并支付利息（2020年10月21日前的利息为21127.05元，2020年10月21日后的利息、罚息按合同约定计算至本金偿清之日止）；二、如被告杨菊春届时未履行本判决主文第一项所确定的还款义务，则原告中国工商银行股份有限公司冷水江支行有权以被告杨菊春所有的房屋所有权证号为冷房权证字第0×**号的房屋折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿，该抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过债权数额的部分归被告杨菊春所有，不足部分由被告杨菊春继续清偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司冷水江支行的其他诉讼请求。如被告杨菊春未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1622.47元，减半收取811.23元，财产保全申请费830元，共计1641.23元，由被告杨菊春负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审判员 郑 立二〇二〇年十二月二十九日书记员 张人旺