湖北省建始县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2822民初2982号原告:中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司，经营场所：恩施市施州大道****。统一社会信用代码：9142280088301187X4。负责人：王辉，系公司总经理。委托诉讼代理人：唐邱（特别授权），湖北施南律师事务所律师。被告：吴修翔，男，1966年9月13日出生，汉族，湖北省建始县人，党员，住建始县。原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司（以下简称保险公司）诉被告吴修翔追偿权纠纷一案，本院于2020年11月24日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人唐邱、被告吴修翔到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告保险公司向本院提出诉讼请求：1、被告偿还代偿本息131877.69元；2、被告支付保险费10273.23元；3、被告以第1项、第2项诉请款项为基数自2018年8月19日起至款项清偿为止按年利率24%支付违约金；4、由被告承担本案诉讼费。事实和理由：2019年4月2日，被告与中国农业银行股份有限公司恩施市支行签订《个人担保借款合同》，约定被告向中国农业银行股份有限公司恩施市支行贷款168000.00元。同时，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告对《个人担保借款合同》项下贷款本息承担保证责任。2020年2月19日，因被告未按时偿还贷款，中国农业银行股份有限公司恩施市支行提前收回贷款本息。原告为被告向中国农业银行股份有限公司恩施市支行代偿本息131877.69元。因案涉保险系承保30天后按保险单约定收费的险种，并且代偿本息有80天的等待期，原告代偿本息时被告下欠原告110天保险费10273.23元。根据《个人信用贷款保证保险单》约定，被告在原告为其代偿贷款本息后30日之内未向原告偿还代偿款项的，被告应当以尚欠全部款项为基数，从原告代偿之日起按每日千分之一支付违约金。被告吴修翔辩称，我确实在农行贷款168000.00元，当时是保险公司联系我说他们保险公司和银行有合作，通过保险公司可以很快的将款项贷出来，当时因为差钱我就同意了。之后保险公司就到我在建始开的美建装饰一店来考察，考察后他们认为我符合条件，就要我到恩施去办手续，一天就把手续办下来了，当时合同内容我根本没看。我按期还款，直到2019年10月我才发现每个月不仅扣了银行的贷款还扣了保险费，我去办保险的时候，保险公司根本没有给我说过还要扣保险费，我以为银行和保险公司是合作关系。至今我总共给银行和保险公司还了70548.43元。贷款后我一直按时还款，但在疫情期间已无力还款，之后就显示我逾期2个月，我认为疫情期间国家有政策是可以正常延期的，所以疫情之后我也没有还款了。我在2020年2月份的时候才认真看相关规定，这时才发现每个月给保险公司交了2000多元，到底是交的什么我也不清楚，但我没有主动去找保险公司问，我想保险公司是要给我解释的。如果保险公司和银行的行为是合法的，我该怎么还就怎么还。经审理查明，2019年3月26日，被告在原告处购买个人信用贷款保证保险，保单号PBBR201942280000000144，保险单约定投保人为吴修翔，被保险人为中国农业银行股份有限公司恩施翔云支行，贷款情况168000.00元，保险费100864.44元，保险金额185778.37元，赔偿等待期（保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时间。赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明）80天。保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费2801.79元。特别约定：1.投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06％向投保人收取滞纳金。2.投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费，即未付保费=过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30。本保单保费分36次缴清，缴费期间为2019年5月26日至2022年4月24日，即每月为一期。2019年4月2日，被告与中国农业银行股份有限公司恩施市支行签订《个人担保借款合同》，合同编号42020120190035590，约定被告向该银行借款168000.00元用于日常生活消费，分36个月等额还本付息，原告提供的担保方式为保证，并约定本笔贷款采取借款人向保险公司投保的方式，作为本合同项下还款的保障措施。2019年4月4日，中国农业银行股份有限公司恩施翔云支行给被告发放贷款168000.00元。此后，被告偿还了部分贷款本息，给付原告保险费25819.01元。因被告未按期偿还银行借款，中国农业银行股份有限公司恩施市支行要求原告承担保证责任。2020年8月19日，原告为被告向中国农业银行股份有限公司恩施市支行代偿本息131877.69元。原告代偿后，中国农业银行股份有限公司恩施市支行向原告出具代偿债务确认书。确认书载明“中国人民财产保险股份有限公司贵公司个人信用贷款保证保险NO.PBBR201942280000000144保险单承保的吴修翔（先生/女士）于2019年4月2日与我行签订的《个人担保借款合同》（合同编号：42020120190035590）项下的未偿还贷款本息（即贵公司代偿款）（人民币）壹拾叁万壹仟捌佰柒拾柒元陆角玖分（大写）131877.69（小写）已于2020年8月19日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保险单下的全部索赔。”本院认为，原、被告之间的保证保险合同系双方当事人自愿订立，合同内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。原告履行保证责任后，被告应依保险合同的约定，及时返还原告代为偿还的贷款本息131877.69元。关于被告欠付的保险费数额，因保险单上约定的赔偿等待期为80日，而赔偿等待期是指“保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时间。赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明”，从赔偿等待期的概念及从双方约定的每月为一期的缴费计划可知，在赔偿等待期前还有一个月的正常缴费期，正常缴费期届至后再过80日的赔偿等待期，保险事故就确定发生，此时，保险人应向被保险人即中国农业银行股份有限公司恩施翔云支行承担保证责任。原告承担保证责任后与被告的保险关系终止，此后被告勿需再向原告支付保险费，故原告需向被告支付保险费数额为10273.23元（2801.79元/期÷30日×110日（30日+80日））。关于原告主张的违约金，保险单特别约定中约定的是保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06％向投保人收取滞纳金，从双方的保险合同看没有关于违约金的约定，在原告未举证证明因被告的违约造成具体损失的情况下，对于原告的该项请求，本院依法不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十七条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告吴修翔于本判决生效后三十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司代偿本息131877.69元、保险费10273.23元；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3144.00元减半收取1572.00元，由被告吴修翔负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  刘丛艳二〇二〇年十二月二十九日书记员  王 丽