四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终17578号 上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行，住所地四川省成都市高新区盛华南路**。 负责人：马龙燕，行长。 委托诉讼代理人：邓海明，四川明炬律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：岳紫云，男，1977年2月4日出生，汉族，住四川省彭州市。 被上诉人（原审被告）：成都久富商务服务有限公司，住，住所地四川省成都市青羊区青龙街**********/div> 法定代表人：黄桂武，职务不详。 上诉人中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行（以下简称农行蜀都支行）因与被上诉人岳紫云、成都久富商务服务有限公司（以下简称久富公司）金融借款合同纠纷一案，不服成都市锦江区人民法院（2019）川0104民初5499号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月9日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 农行蜀都支行上诉请求：1.维持（2019）川0104民初5499号民事判决书第一项、第二项；2.撤销一审判决第三项、第四项，改判岳紫云向农行蜀都支行支付滞纳金1262.51元，该金额暂计算至2017年1月1日，实际计算至实际支付之日止；判令久富公司对岳紫云的全部债务承担连带清偿责任；3.本案一、二审案件受理费、公告费等全部诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、双方对计收滞纳金有明确合同约定，系各方真实意思表示，上诉人主张滞纳金有明确合同依据，应得到支持。二、各方对同时存在物的担保和保证担保的受偿顺序问题有明确合同约定，久富公司的担保责任不应在抵押物受偿后未偿部分承担连带清偿责任，而应当对岳紫云的全部债务承担连带清偿责任。 岳紫云、久富公司未作答辩。 农行蜀都支行向一审法院起诉请求：1、岳紫云清偿拖欠农行蜀都支行的透支本金75692元、分期手续费2284.78元、利息12961.64元、滞纳金1262.51元，共计92200.93元（前述分期利息、滞纳金计算截止至2018年10月10日，实际数额以全部款项结清之日银行柜面会计数据为准）。2、岳紫云承担本案诉讼费、保全费、律师费、公告费及其他农行蜀都支行实现债权的相关费用。3、农行蜀都支行有权对抵押物川ＡＹ××××号机动车依法处置后的价款优先受偿，优先受偿范围为合同项下本金、利息、分期手续费、滞纳金、超限费、损害赔偿金、银行依合同约定代交保险费，按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的延迟履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。4、久富公司对岳紫云上述债务和给付义务承担连带清偿责任。庭审中，农行蜀都支行明确：主张的滞纳金全部产生于2017年1月1日之前，之后未再产生，在本案中也不再主张。一审法院经审理认定事实如下：2016年4月29日，岳紫云向农行蜀都支行申请金穗贷记卡专项商户分期业务，申请分期期数36期，分期金额109000元，分期手续费费率10%。同日，岳紫云申请办理中国农业银行金穗贷记卡，岳紫云签名确认已阅读全部申请材料，充分了解知晓信用卡相关信息，愿意遵守各项规则。申请表所附中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）（以下简称领用合约）和收费标准载明：申请人未能按期偿还全部应还款额的，自银行记账日起计息，利息按日利率万分之五计收，按月计收复利；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。同日，成都久富融资担保有限公司（以下简称久富担保公司，于2018年8月17日更名为久富公司）向农行蜀都支行出具担保承诺，对岳紫云使用金穗贷记卡专项分期业务产生的透支借款及消费信用额度承担连带保证担保责任，直至结清透支借款。 2016年5月23日，岳紫云（持卡人、借款人、抵押人）与农行蜀都支行（贷款人）签订担保借款合同，约定：岳紫云向农行蜀都支行透支借款109000元，分期手续费为10900元，分期期数为36期；持卡人同意以所购商品提供担保，担保的范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、诉讼费、律师费、保全费等银行实现债权和担保权的一切费用；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项即构成或视为本合同项下违约；持卡人出现约定违约事件时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开户的任何账户划收；本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。同日，农行蜀都支行与岳紫云、久富公司签订补充协议，约定久富公司提供连带责任保证，保证期间自发放分期资金之日起至分期期限到期后两年；岳紫云出现累计二次逾期，农行蜀都支行有权终止分期付款义务，提前收回分期借款，岳紫云须在宣布终止分期业务之日起3日内偿还全部未偿还债务和费用，如果未按时偿还，久富公司需采取垫款方式，代岳紫云偿还。2016年5月12日，川ＡＹ××××号机动车办理了抵押物登记，抵押权人为农行蜀都支行。2016年5月25日，农行蜀都支行向岳紫云发放了109000元。岳紫云借款后未依约还款。根据农行蜀都支行提供的账单明细和交易流水，截至2018年10月10日，岳紫云尚欠本金75692元、分期手续费2284.78元、利息12961.64元、滞纳金1262.51元（该滞纳金全部产生于2017年1月1日前，此后未再产生记收该项费用）。 一审法院认定以上事实所依据的证据有：农行蜀都支行提交的企业信息、分期业务申请表及分期业务细则、贷记卡申请表、领用合约、金穗信用卡章程、担保借款合同、补充协议、担保承诺函、委托购车合同、转款回单、交易流水、专项分期账户详细信息、个人借款到期通知书、EMS邮寄回单、机动车注册登记信息以及农行蜀都支行的陈述等。 一审法院认为，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条的规定，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务，一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，农行蜀都支行与岳紫云、久富公司签订的担保借款合同、久富公司出具的担保承诺是各方的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均合法有效，各方应按约定全面履行各自的义务。农行蜀都支行按约发放了借款，但岳紫云未按约分期还款，其行为已构成违约。农行蜀都支行要求岳紫云归还借款本金75692元、分期手续费2284.78元、截至2018年10月10日的利息12961.64元，符合法律规定，应予支持。2018年10月10日之后的利息以尚欠本金为基数按每日万分之五的利率计算至本金清偿之日止。对于农行蜀都支行主张的滞纳金，一审法院认为，农行蜀都支行主张的滞纳金1262.51元全部产生于2017年1月1日前，且此后未再记收该项费用，而根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，故一审法院对农行蜀都支行主张的滞纳金不予支持。 依据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，债务人不履行债务时，债权人有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。本案中，岳紫云以川ＡＹ××××号机动车为其借款设置了抵押担保，并办理了抵押物登记。农行蜀都支行作为抵押权人要求对上述抵押物享有处置后的优先受偿权，符合法律规定，一审法院予以支持。 依据《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，久富公司向农行蜀都支行提供连带保证担保，根据上述法律规定，应当承担连带保证责任。同时，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。可见，在债务人自己提供物的担保时，后于物保承担保证责任是法律赋予保证人的权利，除非保证人明示对上述权利予以放弃，否则债权人只能以先物保后人保的顺序实现债权。本案中，虽然担保借款合同中载明银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。但是，久富公司并未在担保借款合同上签字或盖章，补充协议上也没有久富公司与农行蜀都支行就实现债权顺序的明确约定。故农行蜀都支行应当先就岳紫云提供的抵押车辆实现债权。久富公司对农行蜀都支行就抵押车辆实现债权后未获清偿的部分承担连带清偿责任。久富公司承担连带保证责任后，有权向岳紫云追偿。 农行蜀都支行主张律师费，但未提交有效证据，故对其该项诉讼请求，一审法院不予支持。 据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款规定，判决：一、岳紫云于判决发生法律效力之日起十日内支付中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行本金75692元、分期手续费2284.78元、利息12961.64元（利息截至2018年10月10日，之后的利息以尚欠本金为基数按每日万分之五的标准计算至本金清偿之日止）；二、中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行有权在第一项债务范围内对岳紫云所有的川ＡＹ××××号机动车折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；三、成都久富商务服务有限公司对中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行就川ＡＹ××××号机动车实现债权后未获清偿的部分承担连带清偿责任。成都久富商务服务有限公司承担连带清偿责任后，有权向岳紫云追偿；四、驳回中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行的其他诉讼请求。一审案件受理费2105元、保全费942元、公告费300元由岳紫云、成都久富商务服务有限公司负担。 本院经二审审理查明的事实与一审法院一致，各方当事人在二审中均未提交新证据。 本院认为，针对农行蜀都支行主张的滞纳金问题。在我国法律体系中，滞纳金是指行政机关对按期不履行金钱给付义务的相对人，课以新的金钱给付义务的方法，属于行政责任，其具有法定性、强制性和惩罚性的特点。在平等主体之间的民事法律关系中，当事人按期不履行金钱给付义务，应按照约定承担违约责任。基于此，中国人民银行于2016年4月15日发布《通知》，其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”该《通知》自2017年1月1日生效实施，从行业监管的角度，表明在信用卡中不支持收取滞纳金的态度。农行蜀都支行上诉主张岳紫云支付2017年1月1日之前滞纳金，本院不予支持。 针对农行蜀都支行主张久富公司承担连带责任范围的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”规定，在混合担保的情况下，当事人对实现担保物权的顺序有约定的从约定，没有约定的，按照物权法第一百七十六条规定的顺序执行，久富公司并非《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的合同相对方，借款合同约定的担保物权实现顺序对久富公司不具有约束力，久富公司在《关于承担保证责任的确认函及回执》中仅确认了债务人及债务金额，并未明确约定担保物权的实现顺序，本案债务有债务人的车辆作为抵押，农行蜀都支行应先就抵押车辆实现债权，一审判令久富公司对农行蜀都支行就川ＡＹ××××号机动车实现债权后未获清偿的部分承担连带清偿责任正确，本院予以维持。 综上所述，农行蜀都支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 一审诉讼费负担方式不变。二审案件受理费50元由上诉人中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行负担。 本判决为终审判决。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判长 黄 寅 审判员 刘一颖 审判员 谈光丽 二〇二〇年十二月七日 书记员 曹 颖