四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初13377号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：曹敏，女，系公司员工。 委托诉讼代理人：李思锦，女，系公司员工。 被告：张晓娜，女，1979年8月29日出生，汉族，住天津市南开区。 被告：杨晨，男，1977年11月3日出生，汉族，住天津市南开区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费金融公司”）与被告张晓娜、杨晨金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费金融公司的委托诉讼代理人李思锦到庭参加诉讼，被告张晓娜、杨晨经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 锦程消费金融公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还编号为M201812110057号《个人消费贷款合同（长期最高额类）》项下所欠债务本金174，759.14元。2、判令被告按照编号为M201812110057《个人消费贷款合同（长期最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日；截至2020年8月27日，未支付利息为36，897.66元，未支付罚息为2，139.44元，未支付复利347.81元，未支付违约金为665.98元，以上合计为214，810.03元。3、请求判令原告对抵押的财产：天津市南开区金华路金平东里3号楼1门101号，权属证书：津（2017）南开区不动产权第1009191号房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。4、判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年12月27日，锦程消费金融公司与张晓娜、杨晨签订《个人消费贷款合同（最高额类）》《最高额抵押合同》《最高额借款合同》，锦程消费金融公司履行借款义务，而张晓娜、杨晨未按约定履行还款义务，故锦程消费金融公司诉至法院。 张晓娜、杨晨未作答辩。 本院经审理查明事实如下：2018年12月4日，张晓娜、杨晨向锦程消费公司申请个人消费借款180,000.00元，并填写了《个人消费借款申请表》；2018年12月11日，张晓娜、杨晨（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订编号为最高借M201812110057《最高额借款合同》；同日，张晓娜、杨晨（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订编号为最高抵M201812110057的《最高额抵押合同》及附件；2018年12月27日，张晓娜、杨晨（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订编号为《个人消费贷款合同（最高额类）》并在附件中载明：本合同为最高借M201812110057的《最高额借款合同》项下的具体借款合同。基本情况如下： 贷款金额：180,000.00元； 贷款期限：96个月，自2019年1月3日起至2026年12月12日止； 还款方式：等额本息； 贷款利率：贷款利率执行浮动利率，本合同项下贷款利率在产品基础利率的基础上上浮24%，若基准利率不低于4.75％时，以基准利率为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率，本合同基准利率指中国人民银行公布实施的同期同档次贷款利率。本合同签订时基准利率为年利率4.9％，参考利率为年利率4.9%，调整利率为年利率9.8%，产品基础利率为年利率14.70%，合同签订时的贷款利率为18.23%，按借款的实际天数计息； 违约条款：《个人消费贷款合同（最高额类）》第七条第7.2款：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；第七条第7.3款：甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；第七条第7.5款：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用； 抵押担保情况：张晓娜以其所有的天津市南开区××道××东里××号楼××房屋为抵押担保财产，并办理了抵押权登记。抵押担保条款：《最高额借款合同及最高额保证合同／最高额抵押合同附件》第五条：抵押担保的主债权为自2018年12月11日起至2026年12月10日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，抵押担保的主债权最高额度为180000.00元。《最高额抵押合同》第十条：抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用；第十一条：抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使； 放款情况：2019年1月3日，锦程消费金融公司向张晓娜、杨晨发放了180,000.00元的借款； 还款情况：根据锦程消费金融公司在庭审中提交的还款计划与账务计算明细显示，自2019年6月12日起，张晓娜、杨晨出现逾期还款。截至2020年11月23日，张晓娜、杨晨已还本金5,240.86元，已还利息14,337.56元，已还罚息37.61元，已还复利111.99元，尚欠本金174,759.14元，尚欠利息43,815.91元，尚欠罚息2,918.39元，尚欠复利347.81元。 以上事实有当事人身份信息、《个人消费借款申请表》《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》《个人消费贷款合同（最高额类）》、贷款借据、不动产登记证明、已出账单和财务历史及当事人当庭陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，张晓娜、杨晨与锦程消费金融公司订立的《最高额借款合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》《最高额抵押合同》《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》，系双方当事人真实意思表示的结果，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。锦程消费金融公司按约向张晓娜、杨晨发放借款180,000.00元，张晓娜、杨晨未按约还本付息，构成违约，锦程消费金融公司有权提前收回所有贷款，要求借款人偿付借款本息，故对锦程消费金融公司要求张晓娜、杨晨归还借款本金174,759.14元及利息43,815.91元的诉讼请求，本院予以支持。锦程消费金融公司主张贷款提前到期日为2020年11月23日，有合同依据，本院予以确认。 对于罚息、复利的诉请，本院认为，合同约定了借期内的利率为年利率18.23%，根据合同约定，贷款逾期的，罚息利率和复利利率均在合同利率基础上加收50%，故罚息利率为年利率27.35%，按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因张晓娜、杨晨的违约行为给锦程消费金融公司造成的实际损失，故本院酌定对案涉贷款罚息、复利予以调减，利率按照年利率24%计收。即罚息、复利的具体计算是：贷款到期日前，应以每期未还本金、未还利息数额为基数自各期本金、利息应当还款次日起按照年利率24%的标准计至贷款到期日止；贷款到期日后，应以全部未还本金为基数自到期日次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。但贷款到期日前的利息、罚息、复利之和，仍不得超过贷款期内应付未付本金按照年利率24%计算之金额。 对于锦程消费金融公司主张的违约金，因违约金的功能以补偿为主、惩罚性为辅，锦程消费金融公司已收取了较高的利息、罚息，既体现了对其损失的弥补也体现了对张晓娜、杨晨违约行为的惩罚，故本院对锦程消费金融公司主张的违约金不予支持。 关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，锦程消费金融公司有权就拍卖、变卖登记于张晓娜名下天津市南开区××道××东里××号楼××房屋所得价款在本案确定的债权范围内按抵押顺位优先受偿，但优先受偿的最高额不得超过180000.00元。张晓娜、杨晨经本院传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张晓娜、杨晨于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告四川锦程消费金融有限责任公司贷款本金174,759.14元，利息43,815.91元，并支付罚息、复利（罚息、复利计算方式为：贷款到期日前，应以每期未还本金、未还利息数额为基数自各期本金、利息应当还款次日起按照年利率24%的标准计至贷款到期日止；贷款到期日后，应以全部未还本金为基数自到期日次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止），但贷款到期日前的利息、罚息、复利之和仍不得超过贷款期内应付未付本金按照年利率24%计算之金额； 二、原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记于张晓娜名下的天津市南开区××道××东里××号楼××房屋享有抵押权，即原告四川锦程消费金融有限责任公司有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在本判决确定的债权范围内按抵押顺位优先受偿，但优先受偿的数额最高不得超过180000.00元； 三、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2261元，由被告张晓娜、杨晨负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张书扬 二〇二〇年十二月十三日 书记员  熊 蓓