云南省剑川县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2931民初471号原告：剑川县锦鑫小额贷款有限公司。住所地：云南省大理白族自治州剑川县金华镇滇藏南路**。统一社会信用代码：91532931061558470K。法定代表人：周锦洋，系公司执行董事。委托诉讼代理人：苏忠诚，男，1975年1月31日出生，白族，云南省剑川县人，住云南省大理白族自治州剑川县。代理权限：一般授权代理。被告：张焱，男，1976年3月14日出生，白族，农民，云南省剑川县人，住云南省大理白族自治州剑川县。被告：沈东娅（系被告张焱妻子），女，1981年10月27日出生，汉族，农民，云南省永平县人，住云南省大理白族自治州永平县，现住云南省大理白族自治州剑川县。被告：马利康，男，1970年12月23日出生，回族，云南省剑川县人，住云南省大理白族自治州剑川县。被告：马宏康，男，1979年9月15日出生，回族，个体户，云南省剑川县人，住云南省大理白族自治州剑川县。原告剑川县锦鑫小额贷款有限公司（以下简称“锦鑫公司”）与被告张焱、沈东娅、马利康小额借款合同纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告锦鑫公司法定代表人周锦洋、委托诉讼代理人苏忠诚，被告张焱、马利康到庭参加诉讼，被告沈东娅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。庭审中经马宏康申请，原告及其他被告同意，本院追加马宏康为本案共同被告，本案现已审理终结。原告剑川县锦鑫小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：一、请求判令三被告张焱、沈东娅、马利康立即归还原告借款本金利息共计：881600.00元（其中本金400000.00元，及所欠利息为481600.00元，具体计算方式：合同期限内利息3个月×400000.00元×10‰＝12000.00元，合同期限外利息73个月×400000.00元×18‰＝525600.00元，二被告所付利息56000.00元，被告所欠利息为525600.00元＋12000.00元-56000.00元＝481600.00元）。二、请求判令三被告对原告诉讼请求金额承担连带清偿责任。三、本案诉讼费由三被告共同承担。要求追加马宏康为共同被告，共同承担还款责任。事实与理由：2014年4月13日，原告锦鑫公司与被告张焱、沈东娅签订了合同编号为20140029号《抵押担保借款合同》，编号为2014年第0058号《抵押担保合同》，借款时被告张焱与沈东娅系为夫妻关系，被告张焱与马利康系朋友关系，被告马利康自愿用自己名下的财产：1.《国有土地使用证》剑国用（2008）第××号项下国有土地使用权；2.《房屋所有权证》剑房权证金字（2003）0035号项下房屋所有权为张焱的借款400000.00元作为抵押担保。该《借款合同》《抵押担保合同》签订后，原告剑川县锦鑫公司依约向三被告发放了该笔贷款，被告向原告出具了亲笔署名的书面借款借据一份，借款金额：400000.00元，期限为：2014年4月13日止2014年7月12日，月利率为10‰，三被告收到该笔借款后，出具了一份亲笔署名的收条。三被告承诺：如未能按时归还借款，则按合同约定向原告支付逾期复息。借款期限届满后，三被告没有及时归还借款，经原告多次催收后，三被告口头提出资金周转困难请求延期还款，鉴于被告的实际情况，原告答应了被告延期还款请求，但是，截止2014年8月13日后，直到现在三被告仍没有归还原告的借款本息。综上，三被告未按借款合同及担保合同的约定及时归还借款，出尔反尔屡次违反约定，不按期归还借款本金及利息，未履行还款义务，扰乱小贷公司的正常生产经营秩序，出于无奈特向人民法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告张焱、沈东娅辩称：一、因原告为公司经营主体，其从事金融业务应依法申领金融许可证，故应对其从事借款业务的资格进行举证。二、原告明知二被告并非实际借款人，双方之间为名义借贷关系，被告是在原告与实际借款人马宏康的共同授意下签署的借款合同，二被告未享受借款的任何利益。三、沈东娅没有授权他人以其名义借款，未到原告处办理过任何借款手续及签名，至始至终都没有参与过借款活动，也没有签署过任何借款合同。四、原告至始至终都没有向二被告主张或催收过债权，就借款本息及借款利息的责任依法应由实际借款人马宏康承担。且因原告怠于向实际借款人马宏康主张债权，故原告主张利息部分应当予以免除。五、关于民间借贷案件审理的司法解释对借款关系的确定及责任承担方式均有明确规定，本案依法应当使用相关法律规定予以调整。综上所述，原告对二被告提出的请求无事实及法律依据，请依法驳回原告对二被告的诉讼请求，以维护答辩人的合法权益。被告马利康辩称：一、被告张焱、沈东娅没有与我达成借款担保合意，我不应承担任何担保责任。借贷关系不成立，我不应承担任何担保责任和还款责任。首先，2014年4月被告马宏康因资金周转拟向原告借款，请求我提供位于剑川县砖混商住房屋权属证书用以证明其还款来源，因念及与马宏康间的亲戚关系，遂将房屋权属证书提供给马宏康，特别给马宏康交代不能作抵押登记。其次原告在诉状中称我与被告张焱系朋友关系，我与被告张焱素不相识，如不是本案也不知道有张焱这个人，更谈不上与张焱有任何朋友关系，也绝对不可能为张焱贷款提供保证或抵押担保，原告的陈述是极不负责任的。第三，原告在诉状中陈述其共同向我及被告张焱、沈东娅发放了400000.00元贷款，三被告还向其出具了亲笔署名的借款借据和收条，还承诺按期还款等内容，对这种违背常理和颠倒黑白的陈述百思不得其解，从原告基本的贷款流程来说，绝不可能由我向原告出具署名的借款借据和收条。我从来没有为被告的贷款提供保证或抵押担保的意思表示，也不清楚被告是否向原告借款，我仅向被告马宏康提供了房屋权属证书。二、被告张焱、沈东娅与原告签订的《抵押担保合同》显示，借款金额为400000.00元，借款期限为三个月，担保方式为抵押担保，但我与原告没有对抵押物作抵押登记，抵押担保未生效，另外在借款期限届满后，原告从未向我督促或催告承担抵押担保或保证责任，已超过了法律规定的诉讼时效，我依法不承担抵押担保的法律责任；且借款合同、担保承诺等我都没有签过名。原告要求我承担担保责任或连带清偿责任无事实和法律依据，请依法驳回原告对我的诉讼请求。被告马宏康辩称：我通过关系与原告协商好借款1600000.00元，但根据原告公司的规定，单笔借款限额最高只能是400000.00元，贷给我一人不符合规定，需要找几个人帮我签订贷款合同，我就找了朋友张焱等几人帮忙，当时我找他们帮忙签字时，他们都表示不同意，后来小贷公司称只要在合同上签名走程序即可，即使我还不了也不会找他们，所以马庆生、李振龙、张焱他们是第一天去签字，根据规定贷款要夫妻签字，张焱妻子沈东娅的名字是我们在借款合同上代签的。借款同时需要担保，我就找了我兄弟马利康，请求用其房产进行了抵押担保；他是第二天才来签字的，马庆生、李振龙、张焱和马利康他们没有见过面。2014年4月13日，原告将400000.00元汇入张焱在剑川县信用联社甸南分社开户的银行账号62×××51内，后我借出张焱的银行卡和身份证，将张焱账号内的400000.00元转到我的卡中。贷款到期后我归还了1600000.00元的利息，均是我与原告公司代理人联系后归还的。贷款后我应当讲信誉按时还款，但因经济出现问题，无力按时偿还贷款。这件事自始至终都是我的原因造成，被告张焱仅签过字，其妻子沈东娅的名字是我们代签的；这笔款实际是我贷的，原告也清楚这一事实，钱也确实是我个人用的，贷款与张焱、沈东娅无关。贷款到期后原告仅催收过一次，但原告携带了多张催收通知书，要求我们一次填写的。借款时因我的经营状况还好，原想用几天就能偿还借款，但之后经营发生问题，我也及时与原告进行沟通过。但之后我的经济状况愈发恶化，直至现在没有还清借款。我曾多次找过原告法定代表人协商归还借款的问题，但没有协商清楚。总之，借款是我用的，所有的责任应由我承担，与被告及担保人没有关系，请求原告允许我分期还款。原告锦鑫小贷公司围绕自己的诉讼请求依法提供了如下证据：1.身份证复印件3份、常住人口登记卡复印件2份，拟证明三被告的身份情况；2.结婚证复印件2份，拟证明被告张焱与沈东娅系夫妻关系；3.营业执照复印件2份、法人证明复印件1份、关于同意剑川县锦鑫小贷公司开业的通知复印件1份、关于同意剑川县锦鑫小贷公司开业的函复印件1份，拟证明原告锦鑫小贷公司的主体资格适格及开展小额借款合法的事实；4.抵押担保合同复印件1份、借款承诺书复印件1份、抵押担保承诺书复印件1份、借款申请书复印件1份、借款凭证复印件1份、共同还款承诺书复印件1份、授权书复印件1份、剑房权证金字第（2003）0035号复印件1份，拟证明被告张焱、沈东娅向原告借款400000.00元，被告马利康将《国有土地使用证》剑国用（2008）第××号项下国有土地使用权及《房屋所有权证》剑房权证金字第（2003）0035号项下房屋所有权为马庆生的借款400000.00元整作抵押担保，并对借款的金额、期限、违约责任等作了明确约定；5.个人小额贷款业务申请表复印件1份、个人小额贷款调查面谈笔录复印件1份、个人小额贷款调查、审批表复印件1份，拟证明原告对被告张焱、沈东娅的贷款申请进行了调查审批；6.借款凭证复印件1份、借款收条复印件1份、银行卡复印件1份，拟证明2014年4月13日，原告将借款400000.00元汇入被告张焱的银行卡中，且被告已收到该笔转账。另，提供催款通知书及影像资料，拟证明借款到期后我公司向被告催收借款，我公司未放弃债权。被告张焱除口头陈述外没有书面证据提供。被告马利康除口头陈述外没有书面证据提供。被告沈东娅未到庭参加诉讼，也未向法庭提交证据，视为对自己举证、质证权利的放弃。当事人围绕诉讼主张分别提交的证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对原告提供的证据，经几方当事人质证，双方已无异议，依法予以确认。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：被告张焱与沈东娅系夫妻关系，张焱与马宏康系朋友关系，马宏康与马利康系亲戚关系。2014年4月被告马宏康通过关系找到原告要求借款1600000.00元，原告同意出借，双方就借款金额、期限、利息、逾期利息等达成协议。根据小额贷款公司的规定，单笔借款最高只能借400000.00元；为了符合原告公司的规定，也为了让被告马宏康能贷到1600000.00元，原告就同意被告马宏康找几人帮忙签合同，每人名下贷400000.00元。于是马宏康找了被告张焱等人帮忙，因贷款需要夫妻签名，所以原告就分别与马庆生、田佑兰；张焱、沈东娅；李振龙、刘艳；马宏康、和志丹签订《抵押担保借款合同》，合计共贷款1600000.00元供被告马宏康使用。被告马利康是为马宏康欲贷的1600000.00元贷款作担保，所以就出现了其一直主张的与被告张焱、沈东娅没有关系却又为其担保的情况。2014年4月13日，原告锦鑫公司与被告张焱、沈东娅、马利康签订了合同编号为20140029号《抵押担保借款合同》和合同编号为2014年第0058号《抵押担保合同》。被告马利康用自己名下的财产：剑国用（2008）第××号《国有土地使用证》、剑房权证金字第（2003）0035号《房屋所有权证》为张焱的借款400000.00元作抵押担保，但未办理抵押登记手续。双方约定借款期限为：2014年4月13日至2014年7月12日，月利率为10‰。合同签订后，原告放款至张焱的信用社借记卡中。被告马宏康取走了该笔贷款，实现了被告马宏康借名贷款的目的。对于此笔款项是贷给马宏康，由马宏康使用，张焱、沈东娅只是为了完善原告公司的小额贷款程序帮忙签合同，而不是让其用于发展烤烟生产，原告自始至终是完全知情的。贷款到期后，被告马宏康仅偿还了56000.00元的利息。原告因多次催收被告马宏康未果，2016年7月20日，原告让被告张焱、沈东娅在6份催款回执上签了名，但未填写日期，在案的催款回执上的日期均由原告自行填写。贷款后至诉讼前原告均是向被告马宏康催收，马宏康也多次与原告法人协商还款事宜，但未达成协议。贷款后被告马宏康迟迟未还款，原告没有向被告张焱、沈东娅催收，也没有向被告马利康主张抵押担保责任。庭审中被告马宏康愿意承担还款责任，但又无法按原告要求的时间归还贷款本息。被告张焱、马利康均不愿承担还款责任，要求驳回原告诉讼请求。原、被告几方意见分歧较大，调解达不成协议。本院认为，小额借贷合同是借款人向金融机构或者向小额贷款公司借小额款项、到期返还借款并支付利息的合同。原告锦鑫公司经云南省人民政府金融办公室批准成立，并领取了营业执照，取得了在剑川县范围内办理各项小额贷款的资质，各被告在剑川县内居住，因此原告具有给被告发放贷款的合法资格。原告在经营中应严格遵守《云南省小额贷款公司管理办法》的各项规定，订立贷款合同时应当按照规定要求严格审查借款人资格，遵循诚实信用原则；既能做到合法经营，为地方经济发展作贡献，又能保证公司收益和资金安全。而原告在明知将1,600,000.00元贷给被告马宏康不符合小额贷款公司强制性规定的情况下，与被告马宏康共同弄虚作假，由马宏康请人签字，致使其余被告产生只是帮忙签名，不用承担还款责任的错误认识。原、被告间的借贷行为并非双方真实意思表示。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条的规定，原告与被告张焱、沈东娅、马利康签订的合同编号为20140029号的《抵押担保借款合同》属无效合同，原告要求二被告承担还款责任的诉讼请求依法应予驳回。原告与被告张焱、沈东娅、马利康签订的合同编号为20140029号的《抵押担保借款合同》虽属无效合同，但被告马宏康与原告达成贷款协议，并约定了贷款金额、期限、利息和逾期利息，通过被告张焱、沈东娅向原告贷款400,000.00元并使用是事实，期间还偿还了部分利息56,000.00元。在贷款超期后一直与原告协商还款方案，与原告间存在实际借贷关系。原告的贷款本息依法应由被告马宏康负责偿还。原告与被告张焱、沈东娅在合同中约定的期限、利息、逾期利息等可视为原告与马宏康间的真实意思表示。期限内利息按约定的10‰计付。但原告要求在约定利率基础上加收80%的罚息，违反中国人民银行关于逾期罚息的规定。本案中结合双方责任，可按人民银行的规定酌情确定加收30%为宜，被告在双方合同约定的期限后，应按13‰的利率承担逾期借款利息。被告已经支付的利息56,000.00元从应还款中扣除。原告与被告马利康签订了合同编号为2014年第0058号的《抵押担保合同》，被告马利康以属其所有的房、地、地产为被告张焱东娅与原告间的贷款承担保证责任是事实。但因原告与二被告间的《抵押担保借款合同》无效，所以原告与被告马利康签订的《抵押担保合同》亦无效。被告马利康在担保时也明知不是为张焱、沈东娅担保，而是为马宏康担保，存在一定过错，但是原告与其约定的连带保证责任的保证期限为三个月，即从2014年4月13日始到2014年7月12日止。连带保证的债权人有权自主债务履行期限届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。而原告未在有效期限内向被告马利康主张过权利，因此原告要求被告马利康承担还款责任的诉讼请求依法应当驳回。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五条、第二十六条及银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告剑川县锦鑫小额贷款有限公司与被告张焱、沈东娅签订的20140029号《抵押担保借款合同》无效；驳回原告剑川县锦鑫小额贷款有限公司对被告张焱、沈东娅的诉讼请求。二、原告剑川县锦鑫小额贷款有限公司与被告马利康签订的2014年第0058号《抵押担保合同》无效；驳回原告剑川县锦鑫小额贷款有限公司对被告马利康的诉讼请求。三、由被告马宏康偿还原告剑川县锦鑫小额贷款有限公司借款本金400,000.00元，利息、罚息391,600.00元(合同期内利息：3个月×400,000.00元×10‰=12,000.00元，逾期贷款利息从2014年7月13日至2020年7月12日：73个月×400,000.00元×13‰=379,600.00元)，本息合计791,600.00元，扣除已付的利息56,000.00元，还应支付735,600.00元，限判决生效后一个月内付清。案件受理费12,516.00元，由原告剑川县锦鑫小额贷款有限公司负担2,073.00元，由被告马宏康负担10,443.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。如逾期当事人未提起上诉，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请强制执行的期限为二年。审判长  赵新科审判员  张卫银审判员  王晓燕二〇二〇年十二月十八日书记员  高 虎