湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0902民初2260号原告：中国建设银行股份有限公司孝感分行。住所地：孝感市城站路**。统一社会信用代码：9142090088081137X6。负责人：刘斌，该分行行长。委托诉讼代理人：叶爱民、郑金姑，湖北山川律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：高端阳，男，1975年5月5日出生，汉族，住孝感市孝**。被告：池红波，女，1978年6月27日出生，汉族，住孝感市孝**。委托诉讼代理人：高端阳，公民身份号码：4209021975********。系池红波之夫。代理权限：代为参加诉讼，代为承认、放弃、变更诉讼请求，参与调解、进行和解，陈述诉讼请求及相关事实与理由，申请执行，代收法律文书。被告：孝感市南大实业有限责任公司。。住所地：孝感市南大经济开发区统一社会信用代码：91420902662289333G。法定代表人：唐平，该公司总经理。委托诉讼代理人：胡琼剑，湖北律之心律师事务所律师。代理权限：特别授权。出庭参加诉讼，答辩，提交证据、调解，代收法律文书等。原告中国建设银行股份有限公司孝感分行（以下简称“建行孝感分行”）诉被告高端阳、池红波、孝感市南大实业有限责任公司（以下简称“南大实业公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年10月23日公开开庭进行了审理。原告建行孝感分行委托诉讼代理人郑金姑，被告高端阳，被告池红波的委托诉讼代理人高端阳，被告南大实业公司委托诉讼代理人胡琼剑到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告建行孝感分行向本院提出诉讼请求，诉讼请求：1、判决确认贷款提前到期，判令被告高端阳立即偿还原告借款本金185347.07元、利息2254.47元、罚息53.91元（暂计至2019年12月17日),并按约定利率支付利息、罚息、复利至贷款本息还清之日止。2、判令被告南大实业公司、池红波对被告高端阳所欠原告债务承担连带清偿责任。3、判令被告高端阳、池红波承担抵押担保责任，原告对高端阳、池红波提供抵押的位于孝武大道帅府路三军帅府G2幢401号房地产享有优先受偿权。4、依法判令各被告承担本案的诉讼费和其他费用。事实与理由：2013年12月19日，被告高端阳向原告提供相关资料申请个人住房贷款双方签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：高端阳借款用于购置孝武大道帅府路三军帅府G2幢401号房地产；借款本金为人民币260000元；借款期限为180个月，即自2014年1月17日至2029年1月17日；贷款利率为浮动利率，利率的调整于每年1月1日调整；借款逾期计收罚息，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的基础上上浮50%；还款方法为等额本息还款。贷款支付方式为贷款人将款项一次性划入指定账户。被告高端阳、池红波用所购房产作抵押，并办理了商品房预售抵押预告登记。被告南大实业公司、池红波为上述债务提供了连带责任保证。根据合同第16条、17约定，借款人不按合同按时足额偿还借款本息或其它应付款项，构成违约，原告有权解除合同、宣布贷款立即全部到期，要求借款人立即清偿借款本息和相关费用。2014年1月17日，原告按照合同约定履行了借款义务。但被告高端阳在偿还了部分本息后，经原告多次要求其按时还本息，拒不按月还本付息。为维护原告的合法权益，特依法提起诉讼，请求依法判决支持原告全部诉讼请求。被告高端阳、池红波辩称，1、欠款是事实，但金额需要核实；2、申请将涉案房屋采取保全措施，解除对南大实业公司账户的冻结。被告南大实业公司辩称，1、借款合同特别签订条款36条规定，我方的保证期间自借款合同成立至抵押登记文件交由贷款人核对无误之日止，本案中涉案房屋已办理抵押登记至原告名下，故我方不应承担连带清偿责任。2、原告自行在我方账户上扣划共计18716.29元于法无据，理应予以返还。3、原告主张的罚息及其他费用没有事实法律依据，不应予以支持。综上，恳请贵院依法驳回原告对我方的所有诉讼请求。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年12月19日，原告建行孝感分行与被告高端阳、池红波、南大实业公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》约定，原告向被告高端阳提供贷款260000元用于购买被告南大实业公司出售的位于孝武大道帅府路三军帅府G2幢1单元4层401号房屋。贷款期限180月，即从2014年1月17日至2029年1月17日。贷款利率为浮动利率，借款逾的罚息利率为本合同所执行贷款利率水平上上浮50%，利率的调整于每年1月1日按照中国人民银行调整后的利率进行调整。还款方式采用等额本息还款。合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任一借款本息的行为。借款人未能在约定还款日的前一日足额偿还应还款项的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的视为违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。对于借款人未按时还清任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。合同项下担保方式为保证+抵押。即被告高端阳以其购买的位于孝武大道帅府路三军帅府G2幢1单元4层401号房屋提供抵押担保。2014年1月14日，双方到不动产登记管理机关办理了预购商品房抵押权预告登记（权证号：孝感市房预字第××号）。被告南大实业公司为该笔借款提供保证担保，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。被告高端阳向原告出具《还款人还款保证书》保证承担还款义务。被告池红波向原告出具《参与还款人还款保证书》承诺作为被告高端阳的配偶，原意为该笔贷款承担还款义务。保证还款的范围为贷款本金、利息及违约罚息。保证方式为连带责任保证。保证还款期限为自贷款发放之日起至贷款本息全部还清之日止。上述合同签订之后，2014年1月17日，原告建行孝感分行向被告高端阳履行了发放贷款260000元的义务。合同履行过程中，因被告高端阳多次逾期未还款，经原告多次催要未果，以至成讼。另查明，被告高端阳与被告池红波系夫妻关系。因被告高端阳多次逾期还款，原告遂从被告南大实业公司的保证金账户分三次扣划共计18716.29元。截至2020年10月17日，原告建行孝感分行按照年利率4.9%计收利息。被告高端阳偿还借款本金74652.93元、利息69969.09元（含扣划被告南大实业公司保证金账户款项），尚欠原告借款本金185347.07元，利息9416.27元，罚息103.66元，合计194867元，未予偿还。截至本案辩论终结前，被告高端阳所提供的抵押房屋未在不动产登记管理机关办理抵押房屋他项权利抵押登记。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告建行孝感分行与被告高端阳、南大实业公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》以及被告高端阳、池红波向原告出具的《还款人还款保证书》、《参与人还款人还款保证书》均是合同当事人之间真实意思的表示，合法有效，各方当事人均应按照合同的约定履行各自的合同义务。原告已按合同约定向被告发放了贷款260000元，被告未按合同约定期限足额偿还借款本息，已构成违约，被告高端阳应当按照合同约定支付逾期还款的利息、罚息及复利，故对原告要求被告高端阳偿还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院依法予以支持。依据双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定，借款利率为年利率4.9%，逾期还款的加收50%计收罚息，即按照年利率7.35%计算逾期利息，故逾期利息计算方式为：以借款本金185347.07元为基数，利率按年利率7.35%的标准，自2020年10月18日起计算至借款清偿完毕之日止。被告池红波向原告出具《参与人还款人还款保证书》，承诺为被告高端阳的借款承担连带责任保证，应承担连带清偿责任，故对原告要求被告池红波对上述债务承担连带责任的诉请，本院依法予以支持。关于被告南大实业公司认为原告计收贷款罚息没有合法依据，并要求原告将扣划其保证金账户的款项予以返还的抗辩，根据三方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定，借款人未能在约定还款日的前一日足额偿还应还款项的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，且担保人保证的范围为合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及为实现债权与担保权利而发生的相关费用等。被告高端阳的还款方式为等额本息还款法，以每月等额的款项进行还款，被告高端阳没有按照每月的金额进行还款即构成逾期还款，原告在被告逾期还款后计收贷款罚息，并从担保人账户扣划款项进行偿还逾期借款本金及罚息，符合法律规定，故对被告南大实业公司的该抗辩理由，本院依法不予采纳。合同约定，被告南大实业公司提供阶段性连带责任保证，至本案辩论终结前，本案所涉抵押房屋并未在不动产登记管理机关办理他项权利抵押登记，取得抵押财产他项权利证书。现因上述免责条件未成就，被告南大实业公司的担保责任并未免除，被告南大实业公司作为连带责任保证人理应承担连带清偿责任。关于原告要求对被告高端阳的抵押财产享有优先受偿权的请求，因抵押权的设立以登记为准，被告高端阳所提供的抵押房屋在本案辩论终结前，未到不动产登记管理机关设立抵押登记，并未取得抵押权，不享有对抵押物的优先受偿权，故对原告要求享有对抵押财产优先受偿的诉请，本院依法不予支持。据此，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十九条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告高端阳偿还原告中国建设银行股份有限公司孝感分行借款本金185347.07元，利息9416.27元，罚息103.66元（截至2020年10月17日），合计194867元，并支付后期利息（以借款本金185347.07元为基数，利率按照年利率7.35%的标准，自2020年10月18日至借款清偿完毕之日止）；二、被告池红波、孝感市南大实业有限责任公司对被告高端阳的上述借款承担连带清偿责任；三、驳回中国建设银行股份有限公司孝感分行其他诉讼请求。上述应付款项于本判决生效之日起十日内付清，如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照中华人民共和国民事诉讼法第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4197元，保全费1520元，由被告高端阳、池红波、孝感市南大实业有限责任公司负担（原告已预缴纳受理费4053元，保全费1520元，该款项于本判决生效之日起十日内由三被告支付给原告或在执行过程中由三被告直接给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审 判 长  陈慧娟人民陪审员  高勇梅人民陪审员  关新云二〇二〇年十二月十七日法官助理陈新玲书记员胡倩本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十九条以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。当事人未办理抵押物登记手续的，不得对抗第三人。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。