甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书(2020)甘0102民初10136号原告：上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行,营业场所为甘肃省兰州市城关区广场南路101号。负责人：景红卫，该分行行长。委托诉讼代理人：王卓,甘肃正鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：许建梅,甘肃正鼎律师事务所律师。被告：王文娟，女，1971年1月28日出生，汉族，身份证登记住址为河北省唐山市古冶区。被告：兰州碧桂园房地产开发有限公司，住所地为甘肃省兰州市城关区青白石街道碱水沟村****楼。法定代表人：渠晨曦，该公司经理。委托诉讼代理人：王海霞，女，汉族，1995年8月7日出生，身份证登记住址为甘肃省景泰县。上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行（以下简称“浦发银行兰州分行”）与被告王文娟、兰州碧桂园房地产开发有限公司（以下简称“碧桂园公司”）金融借款合同纠纷一案。本院于2020年9月27日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人许建梅、被告王文娟、被告兰州碧桂园房地产开发有限公司委托诉讼代理人王海霞到庭参加诉讼。本案现已依法审理终结。浦发银行兰州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王文娟《个人购房担保借款合同》项下借款立即到期，向原告偿还借款本金1833333.20元，利息44652.97元、罚息1262.27元（利息、罚息暂计算至2020年8月12日），合计1879248.44元，并按《个人购房担保借款合同》的约定支付2020年8月13日之后的利息至本息全额付清之日；2、判令原告对被告王文娟名下位于兰州市××街道××道××村××幢××单元××室的房产拍卖、变卖或折价所得享有优先受偿权；3、判令被告兰州碧桂园房地产开发有限公司对以上债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、保全费、律师费等原告为实现债权的费用由被告共同承担。事实与理由：2016年10月12日，被告王文娟作为借款人及抵押人、被告碧桂园公司作为保证人与原告浦发银行兰州分行签订《个人购房担保借款合同》约定：被告王文娟向原告贷款220万元用于购买兰州市××街道××道××村××幢××单元××室；贷款期限20年，到期日为2036年10月12日；贷款利率依据中国人民银行公布的贷款利率标准按合同约定方法确定；未按合同约定日期偿还贷款本金及利息的，贷款人有权按罚息利率计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在贷款利率基础上加收50%；贷款人对借款人出现合同约定的违约情形，有权宣布合同项下的借款全部或部分提前到期，要求借款人立即清偿本息及其它费用，并通过各种形式向借款人及担保人追索；被告王文娟以案涉房产为其贷款提供抵押担保，借款合同签订后，原、被告将案涉房产办理了抵押权预告登记；被告碧桂园公司为上述债务提供阶段性连带责任保证担保，保证期间为借款担保合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年。2016年10月12日，原告依约向被告指定账户发放贷款220万元，但被告未按时履行还款付息义务，故原告诉至法院。王文娟辩称，原告将其起诉属于非法诉讼，其向原告申请延期还款，原告也没有将是否同意延期向其答复，其以为通过了申请。原告主张的利息有异议，1800000元是未到期本金，不应该计算利息，其他无异议。碧桂园公司辩称，根据双方签订的《按揭业务担保合作协议》的约定，被告对原告承担的是附条件的保证责任，且律师代理费并不属于被告承担保证责任的范围。第一、根据《按揭业务担保合作协议》第五条第（三）款第4小款明确约定：若出现购房者连续未支付三期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第三期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知乙方。如甲方逾期书面通知乙方的,则乙方对购房者连续未支付的第四期(含第四期)起的贷款本息、逾期利息等不承担连带责任保证。《按揭业务担保合作协议》同时约定，由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的,甲方应在向乙方发出购房者连续未支付三期贷款本息的书面通知之日起的三十五天内向有管辖权的人民法院提起诉讼，甲方逾期起诉的，则乙方对甲方收到乙方书面通知之日起三十天后购房者逾期支付的贷款利息、逾期利息等不承担连带保证责任。第二、根据《按揭业务担保合作协议》第五条第（二）款明确约定：乙方的连带责任保证期限为：乙方为每位购房者承担本协议约定的连带责任保证，乙方的保证期限为自甲方依其与购房者、乙方签订的《购房借款合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房屋他项权证》出具之日止（以《房屋他项权证》上注明的登记日期为准）；第三、根据《按揭业务担保合作协议》第六条第(八)款明确约定：在乙方的保证期限内，若购房者只拖欠甲方贷款本息、逾期利息并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任；第四：根据《按揭业务担保合作协议》第十三条第（二）款明确约定：在本协议生效之日后，甲方、乙方与购房者共同签订由甲方提供格式版本的《购房借款合同》，并将该格式版本的《购房借款合同》作为本协议五，但涉及甲乙双方之间的权利义务的，甲乙双方均自愿同意：不管签订的格式版本的《购房借款合同》的内容与本协议相比有任何不一致、矛盾、甚至表述、理解不同的或有任何加重乙方的合同责任的（包括但不限于保证责任的范围的增加、保证期间的延长以及乙方协助办理《房屋所有权证》及《房屋他项权证》义务的增加），以及签订的该格式版式的《购房借款合同》的内容有任何对乙方承担责任约定不明确的，均以本协议约定的条款为准，甲方双方均按本协议约定的条款予以履行。若甲方在本协议的合作期限内变更本协议附件五的格式版本的，甲方应提前10天书面通知乙方并经乙方同意。甲乙双方同意：不管变更的本协议附件五的格式版本的内容是否变更，甲乙双方的权利义务仍按本协议中约定的条款为准，不因本协议附件五的格式版本变更而变更。所以，原告未按协议约定履行按期通知、按期起诉的义务，其只承担前三期贷款本息。综上，请求法院驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对当事人提供的证据进行了调查和审查。对于原告提供的《贷款用途声明书》、《商品房买卖合同》、《个人购房担保借款合同》、《抵押声明》、《不动产登记声明》、《个人贷款放款通知书》、《个人贷款借款凭证》、《个人贷款还款通知单》、《银行零售信贷系统截屏》、《委托代理协议》及律师代理费发票等证据，被告王文娟对上述证据的真实性、证明目的均无异议，被告碧桂园公司对上述证据的真实性、证明目的均无异议。对于被告王文娟提供的还款明细，原告对上述证据的真实性、证明目的均无异议，被告碧桂园公司对上述证据的真实性、证明目的均无异议；对于被告王文娟提供的聊天记录、延期申请，原告对上述证据的真实性、证明目的均有异议，被告碧桂园公司认为上述证据与其无关；对被告碧桂园公司提供的《按揭业务担保合作协议》，原告对该证据的真实性认可，对证明目有异议，被告王文娟认为该证据与其无关。本院对原、被告提供的上述证据经审查后认为，上述证据真实、来源合法，与本案存在关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查认定的证据，本院认定事实如下：2016年8月27日，被告兰州碧桂园房地产开发有限公司（出卖人）与被告王文娟（买受人）签订《商品房买卖合同》，约定由被告王文娟向被告碧桂园公司购买了位于兰州市城关区××街道××道××村××幢××单元××室住房一套，建筑面积288.89平方米，房屋总价款2759684元。2016年10月12日，原告（贷款人、抵押权人）与被告王文娟（借款人、抵押人）、碧桂园公司（保证人）签订了《个人购房担保借款合同》，约定：本合同贷款金额为2200000元；本合同贷款用途为购买坐落于兰州市城关区××街道××道××幢××单元××号的房产；本合同贷款期限为20年，预计自2016年10月12日起至2036年10月12日止，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准；本合同贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率基础计算。签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9%；本合同还款方式为采用等额本金还款法；上述还款方式项下计算公式的“期”是指壹个月；每期还款日为10日；本合同项下的抵押财产信息为：抵押财产名称：住宅；所在地／座落：兰州市城关区青白石街道白道坪第002幢1单元2002号；数量：288.89㎡；抵押财产认定价值2759684元；本合同项下保证人提供的保证为阶段性连带责任保证,本合同项下保证所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的贷款本金，保证的担保范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现担保权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知担保人费用以及其他的合理费用）；保证期间为自本合同签订之日起至借款人的债务履行期间届满之日起两年止；保证人根据本合同的约定对借款人的债务在担保范围内承担连带保证责任；本合同项下的罚息利率为逾期贷款的罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；借款人违约的，贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮50%并立即执行；若借款人出现未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用等情形，贷款人对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同第14.13条约定的逾期罚息利率计收罚息；罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；有权按本合同第14.14条的约定调整本合同项下的贷款执行利率并立即执行；宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期；按担保合同或担保条款的约定处分的抵押财产或质押财产，清偿贷款本息，或依法追索保证人的连带责任；借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担……同日，原告依约将2200000元贷款发放到被告王文娟指定的账户。2018年3月27日，原告与被告王文娟在兰州市国土资源局就上述抵押的房产办理了抵押权预告登记。后因被告未按时偿还贷款本息，原告进行了催收并向被告发出了逾期贷款催收通知书。现因被告王文娟仍未偿还贷款本息，被告碧桂园公司亦未履行其保证责任，遂酿成纠纷。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，原告与被告王文娟、碧桂园公司签订《个人购房担保借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的规定，本院依法确认合同有效。原告依约发放了贷款，被告王文娟在收到贷款后，理应按照合同约定积极履行还款付息义务，但未按合同的约定按期偿还本息，造成违约，故其应对引起本诉之争承担相应的过错责任；被告碧桂园公司在被告王文娟未履行还款付息义务后，亦未承担担保责任，故其应承担相应的责任。关于原告主张被告王文娟《个人购房担保借款合同》项下贷款全部提前到期，向原告偿还借款本金1833333.20元，利息44652.97元、罚息1262.27元（利息、罚息暂计算至2020年8月12日）的诉请，因双方签订的合同中约定：“若借款人出现未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用等情形，贷款人有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期……”因此，双方签订的《个人购房担保借款合同》项下的借款本息全部提前到期，本院对原告此部分请求予以支持；对于原告要求被告王文娟偿还借款本金、利息、罚息的主张，该请求事实清楚，证据确实、充分，本院予以支持；关于原告对被告王文娟名下位于兰州市××街道××道××村××幢××单元××室的房产拍卖、变卖或折价所得享有优先受偿权的诉请，因原告与被告王文娟仅办理了抵押权预告登记手续，有且仅享有抵押权预告登记所产生的权利，并非当然对上述房产享有现实的抵押权，因此不产生优先受偿的效力，且原、被告至今未办妥正式抵押登记手续，原告亦未取得房屋他项权证，故原告的该项诉请无法律依据，本院不予支持；关于原告要求被告支付律师费8000元的诉请，因双方签订的《个人购房担保借款合同》中对律师费有明确约定，且该费用已实际产生，故对于原告的该项诉请，本院予以支持；关于原告要求被告碧桂园公司对上述债务承担连带保证责任的诉请，因双方在上述合同中明确约定了担保责任及担保的范围、期限，故本院对于原告的该项诉请亦予以支持。关于被告碧桂园公司辩称按照原告与其签订的《按揭业务担保合作协议》的约定，被告对原告承担的是附条件的保证责任，且律师代理费并不属于被告承担保证责任的范围……银行未按协议约定履行按期通知、按期起诉的义务，其只承担前三期贷款本息等的问题，因原告与被告王文娟、碧桂园公司签订的《个人购房担保借款合同》中明确约定了保证责任及担保的范围、期限，且原告提供的逾期贷款催收通知书等证据能够证明在被告王文娟逾期偿还贷款本息后，其已按协议约定履行了按期通知的义务，故本院对于被告碧桂园公司的上述辩称不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行与被告王文娟、被告兰州碧桂园房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》项下借款全部到期；被告王文娟于本判决生效后十五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行偿还借款本金1833333.20元，利息44652.97元、罚息1262.27元（利息、罚息暂计算至2020年8月12日），并支付自2020年8月13日起至贷款本息实际还清之日的利息（利率按照《个人购房担保借款合同》的约定计算）；二、被告王文娟于本判决生效后十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行支付律师代理费8000元；三、被告兰州碧桂园房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任；四、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行的其他诉讼请求。如未按判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10857元，保全费5000元，由被告王文娟负担元（于本判决生效后十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员  张莉二〇二〇年十二月十日书记员  白璇