四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终18428号 上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司四川分公司新都营销服务部，营业场所四川省成都市新都区新都镇金都街198号附1号。 负责人：杨竹，总经理。 委托诉讼代理人：马吉，男，系公司员工。 被上诉人（原审原告）：黎凤玉，女，1935年11月3日出生，汉族，住四川省彭州市。 委托诉讼代理人：蒋世清，四川履正律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：王涛，男，1984年11月13日出生，汉族，住四川省彭州市。 委托诉讼代理人：蒋世清，四川履正律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：蔡敏，女，1972年7月18日出生，汉族，住四川省成都市新都区。 委托诉讼代理人：蒋世清，四川履正律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：杨兴宏，女，1996年7月2日出生，汉族，住四川省成都市新都区。 委托诉讼代理人：蒋世清，四川履正律师事务所律师。 原审被告：中国大地财产保险股份有限公司四川分公司，营业场所四川省成都市武侯区领事馆路7号保利中心西区1栋1单元16楼、17楼。 负责人：张战军，总经理。 委托诉讼代理人：马吉，男，系公司员工。 上诉人中国大地财产保险股份有限公司四川分公司新都营销服务部（以下简称大地财保新都营销部）因与被上诉人黎凤玉、王涛、蔡敏、杨兴宏，原审被告中国大地财产保险股份有限公司四川分公司（以下简称大地财保四川分公司）保险纠纷一案，不服成都市武侯区人民法院（2020）川0107民初1258号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 大地财保新都营销部上诉请求：1.撤销成都市武侯区人民法院（2020）川0107民初1258号民事判决，改判驳回黎凤玉、王涛、蔡敏、杨兴宏的全部诉讼请求；2.本案诉讼费由黎凤玉、王涛、蔡敏、杨兴宏负担。事实和理由：一、经成都市公安局道路交通事故物证鉴定所检验，投保人（死者）王义全血液样品中检测出乙醇成分（含量为小于5ml/100ml），该情形符合《畅享人生A-用户手册》第九条载明“被保险人在下列任何期间遭受意外而致身故、伤残或接受医疗的，保险人不承担给付保险金的责任：（一）醉酒或者受酒精、毒品或者管制药品的影响期间”的免责条款约定，故大地财保新都营销部不应当承担赔偿责任；二、即便大地财保新都营销部应当承担赔偿责任，因投保人（死者）王义全系中通快递公司货车驾驶员，职业为货车司机，应当按照保险卡背面《客户须知》第6条规定的职业类别对应的赔付比例（即10%）进行赔付。 黎凤玉、王涛、蔡敏、杨兴宏共同辩称，大地财保新都营销部并未就所称的免责条款向被保险人尽到提示告知，其所陈述的受酒精影响期间这个概念过于宽阔；大地财保新都营销部并无证据证明被保险人是专职的货车司机。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。 黎凤玉、王涛、蔡敏、杨兴宏向一审法院起诉请求：1.判令大地财保四川分公司支付黎凤玉、王涛、蔡敏、杨兴宏保险赔偿金200,000元；2.本案诉讼费用由大地财保四川分公司承担。 一审法院认定事实：王义全购买了两张中国大地财产保险股份有限公司《大地自助保险卡（Ⅲ）畅享人生（Ａ款）》保险卡，卡号分别为4004××××6728和4004××××6731，上述两张保险卡于2017年9月2日激活，保单号分别为ＰＥＹＺ201751010723000062和ＰＥＹＺ201751010723000063，被保险人为王义全，投保了意外伤害保险，两张保险卡的个人意外伤害保险的保险金额均为10万元，保险起始时间为2017年9月2日至2018年9月1日。该两张保险卡的背面有《客户须知》，第1条载明“激活前请仔细阅读本保险说明并向我公司客户代表询问，确保了解本保险的全部内容，特别是保险责任与责任免除部分。激活注册保险卡，即意味着您已全面、充分理解本保险的所有内容”;第5条载明“被保险人发生保险事故时，保险人按《畅享人生（Ａ款）手册》载明的《职业类别与保险金给付比例表》中与意外发生之日该被保险人职业类别对应的给付比例（若在乘坐公共交通工具期间遭受意外，给付比例为100%，下同）承担保险责任，与一、二类职业对应的给付比例为100%，与三、四、五、六类职业对应的给付比例分别为80%、50%、30%、10%”；第6条载明“本保险（包括对应的保险卡、用户手册）不挂失、不退换。保险卡和用户手册为保险金理赔申请所需材料，请妥善保管”。根据《道路交通事故认定书》，2018年5月9日凌晨，刘明驾驶川Ｆ2××××“东风”重型半挂牵引车牵引川Ｆ××××挂“楚胜”重型仓栅式挂车（载货）沿成德大道由北（彭州）往南（成都）行驶，3时50分许，车行至成德大道与新民路路口，遇王义全驾驶川ＡＴ××××“奥拓”微型轿车在左转信号灯为绿灯时由相对方向驶入路口左转弯，两车在路口发生碰撞，至王义全当场死亡，两车受损。经成都市公安局新都区分局物证鉴定室鉴定，王义全的死亡原因为头胸联合损伤死亡。经成都市公安局道路交通事故物证鉴定所检验：王义全血液样品中检出乙醇成分，其含量小于5ｍｌ／100ｍｌ，未达饮酒驾驶的规定值。此事故中，刘明驾驶机动车通过交叉路口未按照交通信号通过且未按所需行进方向驶入导向车道，刘明的行为对发生事故及过错的严重程度是造成事故的原因，王义全无违法行为。交警部门认定，刘明承担事故全部责任，王义全无责任。根据打印的人身险保单详细信息，事故发生后，第一次进行保险报案时间为2018年5月9日。后王义全的亲属向大地财保新都营销部申请理赔。2019年9月11日，大地财保新都营销部向王义全的家属出具《意健险案件理赔决定通知书》，载明对于王义全于2018年5月9日事故一案，根据《大地个人意外伤害保险条款（Ｂ款）》责任免除第七条：被保险人在下列任何期间遭受意外而致身故或者伤残的，保险人不承担给付保险金的责任，第一款：醉酒或者受酒精、毒品或者管制药品的影响期间。大地财保新都营销部作出不予给付保险金的决定。一审庭审中，大地财保新都营销部陈述，通知书中记载《大地个人意外伤害保险条款（Ｂ款）》系笔误，应为《畅享人生Ａ——用户手册》。大地财保新都营销部向一审法院提交了《畅享人生Ａ——用户手册》，其中责任免除第九条载明“被保险人在下列任何期间遭受意外而致身故、伤残或接受医疗的，保险人不承担给付保险金的责任：（一）醉酒或者受酒精、毒品或者管制药品的影响期间……”；第十九条载明“订立本保险合同时，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人、被保险人应当如实告知……”；第二十条载明“被保险人职业，指被保险人持续从事的，作为其日常主要固定收入来源的工作……”；尾部释义中载明“［酒后驾驶］指经检测或者鉴定，发生事故时车辆驾驶人员每百毫升血液中的酒精含量达到或者超过道路交通法规规定的标准”。另查明，黎凤玉系王义全的母亲、王涛系王义全的儿子、蔡敏系王义全的配偶、杨兴宏系王义全的继女。 一审法院认定上述事实所依据的证据有：各方当事人主体资格证明、保险卡、保单查询信息、交通事故认定书、居民死亡户籍注销证明、机动车行驶证、驾驶证、意健险案件理赔决定通知书、亲属关系证明、用户手册及当事人陈述在案佐证。 一审法院认为，王义全购买《大地自助保险卡（Ⅲ）畅享人生（A款）》保险卡两份并在期限内激活，王义全与大地财保新都营销部建立保险合同关系，该保险合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。王义全在交通事故中当场死亡，符合意外伤害保险范围，王义全身故后其亲属向大地财保新都营销部申请理赔，大地财保新都营销部拒赔后，王义全第一顺位的继承人黎凤玉、王涛、蔡敏、杨兴宏将大地财保新都营销部和大地财保四川分公司作为被告诉至一审法院，因保险合同的相对方是大地财保新都营销部而非大地财保四川分公司，大地财保四川分公司并非本案适格被告，黎凤玉、王涛、蔡敏、杨兴宏主张大地财保四川分公司承担理赔责任，没有事实和法律依据，不予支持。大地财保新都营销部主张不应承担赔偿责任，理由是免责条款中第九条载明“被保险人在下列任何期间遭受意外而致身故、伤残或接受医疗的，保险人不承担给付保险金的责任：（一）醉酒或者受酒精、毒品或者管制药品的影响期间……”，交通事故责任认定中王义全在经成都市公安局道路交通事故物证鉴定所检验，其血液样品中检出乙醇成分含量小于5ml/100ml，未达饮酒驾驶的规定值，故交警部门认定，王义全无违法行为，属于无责方，与用户手册释义中的醉酒驾驶也不相符，故大地财保新都营销部主张王义全系醉酒或者受酒精影响造成意外身故，没有事实和法律依据，对该抗辩意见不予采纳。大地财保新都营销部主张按照保险卡的背面有《客户须知》第6条规定，理赔应当提供《畅享人生A——用户手册》，但是黎凤玉、王涛、蔡敏、杨兴宏没有能提供，一审法院认为，大地财保新都营销部没有举证证明出售保险时交付了用户手册。即使交付了因保管不慎在申请理赔时不能提供，仅是不能提供申请理赔需要的文件材料，该材料大地财保新都营销部本身有保存，不能因此免除大地财保新都营销部的主要合同义务。关于赔偿金额，大地财保新都营销部主张王义全系货车驾驶员，根据《畅享人生（A款）手册》载明的《职业类别与保险金给付比例》应当属于六类职业，应赔付比例为10%，每张保险卡对应赔付金额为1万元。大地财保新都营销部为此举示的证据仅为其员工填写的向案外人钟时林调查的《意健险案件理赔调查笔录》，该笔录为孤证，且其内容实际是钟时林的证人证言，但是钟时林并未出庭作证，对该证据的真实性不予认可。即使该证据为真实的，在该调查笔录中，钟时林为中通快递的经营者，身份载明为“死者领导”，钟时林陈述的王义全的工作是收货和开车，所开车辆为大车，车辆不固定，且事故发生时为王义全开自家小车下班回家，上述陈述仅能证明王义全为快递业从业人员，不能证明其为《畅享人生（A款）手册》载明的《职业类别与保险金给付比例》中的运输业项下的公路运输及设备操作类别中的营业用货车司机，且事故发生时王义全为自驾车下班回家途中，故对于大地财保新都营销部上述抗辩意见不予采纳。综上，根据王义全投保《大地自助保险卡（Ⅲ）畅享人生（A款）》保险卡两份且因意外身故的事实，大地财保新都营销部应当按照《中华人民共和国保险法》的规定及保险合同的约定承担保险责任，向黎凤玉、王涛、蔡敏、杨兴宏支付保险金20万元。据此，一审法院依照《中华人民共和国保险》第十四条、第二十三条，《中华人民共和国继承法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条之规定，判决：一、大地财保新都营销部于判决生效之日起十日内向黎凤玉、王涛、蔡敏、杨兴宏支付保险金20万元；二、驳回黎凤玉、王涛、蔡敏、杨兴宏的其他诉讼请求。一审案件受理费4,300元，因适用简易程序减半收取2,150元，由大地财保新都营销部负担。 二审中，当事人均未提交新证据。本院经审理查明事实与一审一致，予以确认。 本院认为，本案二审争议的焦点为：一、大地财保新都营销部对免责条款是否尽到提示以及告知义务；二、大地财保新都营销部是否应当按照被保险人职业类别进行赔付。现分别评析如下： 一、保险人对于保险合同中的免责条款具有提示和明确说明的义务，即除了在保险单上提示投保人注意外，保险人还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头的形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了保险条款的真实含义和法律后果。本案中，大地财保新都营销部并无证据证明其向投保人送达了《畅享人生A--用户手册》及已对该手册中的免责条款的具体概念、内容、法律后果向投保人作出明确、具体的解释说明，且该用户手册上的免责条款也并未使用足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，根据《中华人民共和国保险法》第十七条之规定，该免责条款对投保人不发生效力，且成都市公安局新都区分局交通警察大队出具的《道路交通事故认定书》也并未认定被保险人在发生交通事故时处于醉酒或受酒精影响期间，并不符合免责条款中的情形，故一审法院认定大地财保新都营销部承担保险赔偿责任并无不当。 二、大地财保新都营销部认为被保险人的职业为货车司机，应按照保险条款中的职业类别比例（即10%）进行赔付。案涉《大地自助保险卡（Ⅲ）畅享人生（A款）》背面客户须知第5条明确载明“被保险人发生保险事故时，保险人按手册载明的《职业类别与保险金给付比例表》中与意外发生之日该被保险人职业类别对应的给付比例承担保险责任”，而被保险人发生交通事故时为自驾车下班回家途中，大地财保新都营销部并无证据证明被保险人发生交通事故时（意外发生之日）系《大地自助保险卡（Ⅲ）畅享人生（A款）》载明的《职业类别与保险金给付比例》中的运输业项下的公路运输及设备操作类别中的营业用货车司机，且大地财保新都营销部亦未举证证明已就《大地自助保险卡（Ⅲ）畅享人生（A款）》中的职业类别与保险金给付比例条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果，故大地财保新都营销部以被保险人职业为货车司机应按照10%进行赔付的主张缺乏事实及法律依据，不予支持。 综上所述，大地财保新都营销部的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费4,300元，由上诉人中国大地财产保险股份有限公司四川分公司新都营销服务部负担。 本判决为终审判决。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判长  谈光丽 审判员  任文磊 审判员  刘一颖 二〇二〇年十二月十八日 书记员  杨 婷