广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初14681号原告：中山东凤珠江村镇银行股份有限公司，住所地广东省中山市**********。法定代表人：李相柱，系该公司董事长。委托诉讼代理人：陈静雯，系该公司职员。被告：卢煊敬，男，1984年7月13日出生，汉族，住广东省中山市***********。被告：杨瑞桂，女，1983年10月25日出生，汉族，住广东省中山市********。原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司（以下简称东凤村镇银行）与被告卢煊敬、杨瑞桂金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案受理后，依法适用简易程序并公开开庭进行了审理。原告东凤村镇银行的委托诉讼代理人陈静雯、被告卢煊敬到庭参加诉讼，被告杨瑞桂经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。东凤村镇银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令卢煊敬向东凤村镇银行清偿贷款本金248448.39元，并按合同约定计收逾期本金、正常利息、逾期利息、复利至还清款项之日止（正常利息按合同约定的借款利率计收；逾期利息、复利在合同约定的借款利率基础上加收50%计收；暂计至2020年7月20日正常利息、逾期利息及复利合计13370.69元）；2.请求判令解除东凤村镇银行与卢煊敬签订的“020**********862”号个人借款合同；3.杨瑞桂对卢煊敬上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2019年6月20日，卢煊敬因支付出租物业改造工程款项需要向东凤村镇银行申请贷款，东凤村镇银行与卢煊敬签订了“020**********862”号个人借款合同，约定卢煊敬向东凤村镇银行借款3000000元，借款期限从2019年6月20日起至2022年6月19日止，采取分期等额本息还款的方式进行还款（即每月偿还本息，还款日为每月20日）。合同签订后，卢煊敬向东凤村镇银行申请贷款人民币3000000元，东凤村镇银行依约发放贷款，但卢煊敬却没有依约履行还款义务，暂计至2020年7月20日，卢煊敬已拖欠贷款逾期本金及贷款利息（含罚息、复利）共计59998.8元。卢煊敬答辩称，对东凤村镇银行的起诉没有意见。杨瑞桂未到庭应诉、答辩，亦未提供证据材料。东凤村镇银行围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述及证据，经审查本院认定事实如下：2019年6月20日，东凤村镇银行作为乙方（贷款人）与卢煊敬作为甲方（借款人）签订编号为020**********862的个人借款合同。合同约定乙方向甲方发放生产经营性贷款300000元用于位于中山市小榄镇盛丰的出租物业改造支付工程款，借款期限为36个月，自2019年6月20日起至2022年6月19日止。借款月利率为8.3125‰。甲方未按本合同约定期限归还本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，罚息利率为借款利率基础上加收200%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利。双方同意以一次性放款的方式为放款。归还方式为等额本息还款法分期还本付息，按月等额还款，还款日为每月20日，最后一次还款日为借款到期日。违约责任：甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，乙方有权：1、单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，并要求甲方立即偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项；2、要求甲方赔偿因其违约行为而给乙方造成的一切损失并承担乙方为实现其债权而产生的包括律师费在内的一切费用。另借款借据是本合同不可分割的组成部分，本借款合同的内容与借款借据不一致的，以借款借据为准。2019年6月20日，东凤村镇银行作为乙方（债权人）与杨瑞桂作为甲方（保证人）签订保证合同。合同约定：甲方自愿为卢煊敬签订编号为020**********862的个人借款合同项下的债务向乙方提供保证担保。保证担保范围：主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金、乙方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同或本合同项下的所有其他应付费用。保证方式为：不可撤销连带责任保证。保证期间：甲方保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。“主债务履行期届满之日”包括主合同债务人分期清偿债务的情况下每一期债务到期之日；还包括依主合同约定，债权人宣布债务提前到期之日。如本合同项下所担保的主合同发生变更（包括但不限于金额、期限、利率、用途等内容）的，甲方无论是否已经知晓，其仍然承担保证责任。若主合同变更导致贷款展期、增加贷款本金和/或其它加重主合同债务人义务的情形，甲方同意继续根据本合同为该等加重的债务提供连带责任保证。2019年6月20日编号为020*************001的借款借据显示，东凤村镇银行向卢煊敬指定收款账户发放贷款3000000元，借款月利率为8.3125‰，还款方式为按月等额本息归还，借款日为2019年6月20日，到期日为2022年6月19日。卢煊敬在该借款借据上签名确认。庭审中，东凤村镇银行称截至2020年11月11日，卢煊敬尚欠借款本金248448.39元、利息17311.47元，罚息4189.35元，复利1197.53元。正常利息以本金为基数，按照借款月利率8.3125‰，罚息则以尚欠的借款本金为基数按正常借款月利率上浮50%，即月利率12.46875‰，复利则以正常利息为基数按正常借款月利率上浮50%，即月利率12.46875‰。本院认为，东凤村镇银行与卢煊敬签订的个人借款合同系双方真实意思表示，符合民事法律行为之生效要件，合法有效，各方均应恪守履行。根据东凤村镇银行提供的借款借据及转账记录可知，东凤村镇银行已依约向卢煊敬发放贷款300000元。因此，卢煊敬理应按合同约定向东凤村镇银行履行还款付息义务。根据个人借款合同之约定，被告卢煊敬未按合同约定还款，其行为已构成违约，合同解除条件已成就，为此东凤村镇银行诉求解除合同，有理，本院予以支持。同理，东凤村镇银行要求卢煊敬归还借款本金、利息、罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持。但因东凤村镇银行已对罚息、复利的计算方式及计算基准进行了调整，且该调整并不超过法律规定，也没有超过合同约定，故具体计算应按东凤村镇银行的调整为准。即本案的借款利息月利率为8.3125‰，故本案的借款利息月利率应为8.3125‰，罚息在此基础上上浮50%，则应为月利率12.46875‰，复利在此基础上上浮50%，应为月利率12.46875‰。东凤村镇银行在保证期间内向保证人要求承担保证责任，杨瑞桂作为上述债务之连带责任保证人，理应对卢煊敬的上述债务承担连带清偿责任。杨瑞桂经本院合法传唤无正当理由均拒不到庭，视为其放弃对本案的举证、抗辩等诉讼权利，不影响本院依法判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：解除原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司与被告卢煊敬于2019年6月20日签订编号为020**********862的个人借款合同；被告卢煊敬于本判决生效之日起三日内向原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司清偿借款本金248448.39元及利息、罚息、复利（截至2020年11月11日利息17311.47元，罚息4189.35元,复利1197.53元；利息：自2020年11月12日起至清偿之日止，以实欠本金为基数按月利率利率8.3125‰计算；复利：自2020年11月12日起至清偿之日之日止，以实欠利息为基数按月利率利率12.46875‰计算；罚息：自2020年11月12日起至清偿之日止的罚息以实欠本金为基数按月利率12.46875‰）；被告杨瑞桂对上述被告卢煊敬所负债务承担连带清偿责任。驳回原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5228元，减半收取计2614元，由被告卢煊敬、杨瑞桂负担（该款原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司已预交，卢煊敬、杨瑞桂于上述付款期限内一并向原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司支付，本院不另收退)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  伍执娟二〇二〇年十二月一日书记员  陈茵铭