河南省洛阳市涧西区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0305民初6289号原告：洛阳市创业贷款担保中心，住所地：洛阳市涧**黄河南路**。法定代表人：王现利；职务：主任。委托诉讼代理人：李文锋，洛阳法律研究会研究员，代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：郑思勇，该担保中心员工；代理权限：特别授权。被告：牛小萍，女，1988年6月29日出生，汉族，住洛阳市洛龙区。委托诉讼代理人：汤景元，河南钼都律师事务所律师，代理权限：特别授权。被告：李留见，男，1963年4月29日出生，汉族，住洛阳市西工区。被告：洛阳半岛明珠餐饮有限公司，住所地：洛阳市西工区滨河北路王城大桥西200米。法定代表人：邢红涛，职务：总经理。被告李留见、洛阳半岛明珠餐饮有限公司的共同委托代理人：赵晓阳，河南五明律师事务所律师，代理权限：特别授权。被告：洛阳市劳动密集型企业服务协会，住所地：洛阳市涧**黄河路地久商务大厦****。法定代表人：王静辉；职务：会长。委托诉讼代理人：曹斌，该协会员工；代理权限：特别授权。原告洛阳市创业贷款担保中心（以下简称创业贷款中心）诉被告牛小萍、李留见、洛阳半岛明珠餐饮有限公司（以下简称半岛明珠公司）、洛阳市劳动密集型企业服务协会（以下简称劳密协会）为保证合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告创业贷款中心的委托诉讼代理人李文锋、郑思勇，被告李留见、半岛明珠公司的共同委托诉讼代理人赵晓阳，被告牛小萍的委托诉讼代理人汤景元，被告劳密协会的委托诉讼代理人曹斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告创业贷款中心向本院提出诉讼请求:1、判令被告李留见、洛阳半岛明珠餐饮有限公司、洛阳市劳动密集型企业服务协会偿还原告代偿款315994.28元并支付利息25980.55元（2018年11月29日代偿之日至2019年8月19日利息按中国人民银行同期贷款利率计算，从2019年8月20日至2020年9月30日的利息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算），并延至债务实际结清之日止。2、本案的诉讼费、送达费、公告费等由被告承担。3、本案原告诉讼代理费16951元由被告承担。事实与理由：2015年12月16日，被告半岛明珠公司员工、借款人牛小萍与洛阳银行股份有限公司唐宫中路支行签订第一份《人民币借款合同》，合同编号为洛银（2015）年唐宫中路支行个借字第12160446-1号。合同约定：借款金额10万元，借款期限12个月，年利率7.35%，自2015年12月16日起至2016年12月15日止。在借款期限内由财政给予全额贴息，到期一次性还本。同日，借款人牛小萍与洛阳银行股份有限公司唐宫中路支行签订第二份《人民币借款合同》，合同编号为洛银（2015）年唐宫中路支行个借字第12160446-2号。合同约定：借款金额20万元，借款期限12个月，年利率5.22%，自2015年12月16日起至2016年12月15日止。在借款期限内按周期付息，到期一次性还本。原告为借款人牛小萍以上贷款提供了连带责任担保，担保范围是贷款本金、利息、违约金、赔偿金和贷款人实现债权的费用。2015年11月17日，被告半岛明珠公司及法定代表人李留见与原告签订《担保承诺书》，自愿以个人财产和公司资产为上述借款承担连带偿还责任。2015年12月4日，被告劳密协会与原告签订《担保函》，为上述担保债权提供反担保，自愿为上述借款承担连带偿还责任。合同签订后，唐宫中路支行向借款人牛小萍履行了发放贷款的义务，但被告却未按照合同约定的时间和数额向银行偿还贷款本息，导致2018年11月29日原告代偿贷款315994.28元。代偿后原告依法向被告多次追偿，被告一直未予偿还。被告的行为给原告造成了较大损失，为维护原告合法权益，特诉至法院，请求依法支持原告诉求。被告牛小萍辩称，一、原告所依据的借款事实不属实，该笔贷款的实际用款人为半岛明珠公司，牛小萍对该笔贷款从发放到原告承担保证责任均不知情。并且牛小萍在贷款发生时为半岛明珠公司的职工，受该公司的支配，在贷款时半岛明珠公司用牛小萍的身份证办理银行卡，向洛阳银行股份有限公司贷款。由劳密协会为该笔借款提供反担保，在贷款发放后半岛明珠公司实际用款24万元，劳密协会扣除押金6万元，并且接收该笔贷款的银行卡一直由半岛明珠公司会计孟颖掌控。牛小萍从始至终未见到过该银行卡，更无法使用该笔贷款。二、贷款发放单位洛阳银行从来没有对牛小萍进行过授信调查，该笔贷款牛小萍只是从实际用款人半岛明珠公司处得知，从该笔贷款发放后，牛小萍从未使用过该笔贷款，也未见到接收该笔贷款的银行卡，洛阳银行也从来没有向牛小萍催过款。三、原告偿还贷款的行为与牛小萍无关，因为牛小萍并不是该笔贷款的实际用款人。其本人并没有实际使用该笔贷款，是本案的受害人。洛阳银行也从来没有向牛小萍进行过贷前调查、贷后调查，该笔贷款应当由实际用款人半岛明珠公司履行还款义务。原告应当向半岛明珠公司行使追偿权。四、原告承担保证责任主观上存在过错，不再享有追偿权。原告明知牛小萍并非实际借款人，而未行使牛小萍的所有抗辩对抗洛阳银行的清偿请求，怠于行使牛小萍的抗辩权，在洛阳银行没有催收牛小萍该笔贷款，在牛小萍不知情的情况下直接对洛阳银行承担了保证责任。根据相关的法律规定，原告不再享有对牛小萍的追偿权。并且根据原告的诉状所要求的利息，根据相关法律规定，原告并非金融机构，不能计算复息。被告李留见、半岛明珠共同答辩：首先，根据中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》第二十条、第二十五条以及中国人民银行关于《人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定，金融机构才可以对借款人不能按时归还的利息计收复利，本案原告创业贷款中心为我市符合条件的下岗失业人员自谋职业自主贷款提供担保的机构，并非金融服务机构。其无权要求被告对借款人未按时支付的利息支付复利。其次，被告劳密协会收取了被告半岛明珠公司贷款服务费11万元，以及押金60万元，共计71万元。其应退还半岛明珠公司相应的押金。2015年11月17日的担保承诺书上的签订主体是半岛明珠公司，当时李留见是该公司的法定代表人，其是代表公司在该承诺书法定代表人处签字。故李留见不是担保合同的主体，不是本案的适格被告。本案牛小萍向银行的贷款是用于自用，其未按照约定偿还本息，虽然原告作为担保人履行了保证责任，但其取得的是向牛小萍的追偿权。而本案为保证合同纠纷，与追偿权分属两个不同的案由，两个案由相互独立，建立与不同的法律事实、法律关系、法律主体，不能吸收合并审理。本案牛小萍并非为半岛明珠公司的职工，向银行的贷款是非常严谨的，签订贷款手续时，必须本人与银行签订，所以不可能是公司代替牛小萍签订的。根据谁主张谁举证的法律原则，牛小萍应举证证明该笔贷款的去向。被告劳密协会辩称，劳密协会和原告之间无特别约定担保期效，依据《担保法》第二十五条，一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期限为主债务履行届满之日起6个月，根据这个我们不承担担保责任。被告牛小萍所述的6万元的押金，与本案无关。当事人围绕诉讼请求向法庭提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对本案的事实，本院认定如下：2015年12月16日，案外人牛小萍与洛阳银行股份有限公司唐宫中路支行签订第一份《人民币借款合同》，约定牛小萍向洛阳银行股份有限公司唐宫中路支行贷款10万元，贷款期限2015年12月16日至2016年12月15日止，合同采用固定利率计息，年利率为7.35%。同日，牛小萍与洛阳银行股份有限公司唐宫中路支行签订第二份《人民币借款合同》，约定牛小萍向洛阳银行股份有限公司唐宫中路支行贷款20万元，贷款期限2015年12月16日至2016年12月15日止，合同采用固定利率计息，年利率为5.22%。原告创业贷款中心作为保证人为以上贷款提供连带责任担保。同日，洛阳银行股份有限公司唐宫中路支行分别向牛小萍发放贷款10万元和20万元。2015年11月17日，被告李留见、半岛明珠公司向原告出具《担保承诺书》，内容为：洛阳市下岗失业人员小额贷款担保中心：邓波、范艳艳、符静涛、苗万青、莫西洛、孟颖、贾龙飞、牛小萍，以上下岗失业人员在贵中心办理的（捆绑式或合伙式）小额担保贷款，我单位对此贷款承担连带责任，若借款人未依照约定按期还款时，愿以本单位以及法定代表人（含董事会成员及单位主要负责人）合法资产优先偿还贷款；如按照担保合同的约定，你单位履行担保责任后，依法向借款人行使追偿权时，对借款人应履行的全部债务，本单位和上述个人以上述资产承担连带保证责任。保证期间为：自你单位向银行履行担保责任后2年。被告李留见在法定代表人处签名，并按指印，被告半岛明珠公司加盖公司公章。2015年12月4日，被告劳密协会出具《担保函》，主要内容为：洛阳市创业贷款担保中心：兹有洛阳半岛明珠餐饮有限公司向银行申请贷款叁佰万元，期限12个月，分别为：符静涛债务金额40万元、牛小萍债务金额30万元、贾龙飞债务金额40万元、苗万青债务金额40万元、莫西洛债务金额40万元、邓波债务金额40万元、范艳艳债务金额40万元、孟颖债务金额30万元，合计300万元。以上贷款由贵中心担保，我协会同意为贵中心的担保债权提供反担保，具体金额以贵中心与银行签订的担保合同为准。本函自出具之日起60天内有效，逾期我协会将不再承诺担保，由此造成的后果我协会概不承担。贷款到期后，被告牛小萍未按时偿还贷款。2018年11月29日，原告创业贷款中心向洛阳银行股份有限公司唐宫中路支行支付两笔贷款本息210044.23元和105950.05元，共计315994.28元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有约束力。牛小萍向银行贷款，未按照合同约定偿还贷款本息，原告作为担保人已经根据合同约定履行了担保责任，依法取得对被告牛小萍的追偿权。被告李留见称其作为半岛明珠公司的法定代表人，系代表公司签字，其本人不承担担保责任；但《担保承诺书》中明确载明了“愿以本单位以及法定代表人（含董事会成员及单位主要负责人）合法资产优先偿还贷款；如按照担保合同的约定，你单位履行担保责任后，依法向借款人行使追偿权时，对借款人应履行的全部债务，本单位和上述个人以上述资产承担连带保证责任”，含有法定代表人与公司共同担保的意思表示，被告李留见该项答辩意见，本院不予采纳。被告李留见、半岛明珠公司自愿向原告出具《担保承诺书》，为上述贷款提供连带责任反担保，应当对原告代偿的本息承担连带清偿责任。被告劳密协会向原告出具《担保函》，并未明确约定保证期间，根据法律规定，保证期间应为原告自代偿之日起六个月。原告于2018年11月29日代偿，至本次起诉时已经超过六个月，且原告未提交任何证据证明其在保证期间内向被告劳密协会主张权利，故依据法律规定，被告劳密协会依法免除保证责任。关于原告主张的利息，其主张自代偿之日起按照中国人民银行同期贷款利率计算至2019年8月19日，自2019年8月20日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止，符合法律规定，本院予以支持。原告主张的代理费，证据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告牛小萍于本判决生效之日起十日内向原告洛阳市创业贷款担保中心支付代偿款315994.28元及利息（以315994.28元为基数，自2018年11月29日起按照中国人民银行同期贷款利率计算至2019年8月19日，自2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止）。二、被告李留见、洛阳半岛明珠餐饮有限公司对上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告洛阳市创业贷款担保中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3342元，由被告牛小萍、李留见、洛阳半岛明珠餐饮有限公司共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  王志国二〇二〇年十二月十一日书记员  杨 静