山东省烟台市蓬莱区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0684民初4230号原告：中国人民财产保险股份有限公司烟台市分公司，住所地烟台市莱山区烟大路**，统一社会信用代码91370613966233961L。负责人：陈同富，任经理。委托诉讼代理人：吴昀霞，山东一和律师事务所律师。委托诉讼代理人：衣春红，山东鲁润律师事务所律师。被告：王艳芳，女，1981年11月10日出生，汉族，住蓬莱市。被告：杨华杰，男，1976年2月4日出生，汉族，住蓬莱市。原告中国人民财产保险股份有限公司烟台市分公司与被告王艳芳、杨华杰保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司烟台市分公司的委托诉讼代理人衣春红到庭参加诉讼，被告王艳芳、杨华杰经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司烟台市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即返还原告代偿款人民币24768.86元；2.判令被告向原告支付保险费982.74元；3.判令被告自2018年2月2日起以25751.6元为基数至2020年7月10日止，按照合同约定的年利率6.65%支付代偿款利息为4228.78元，按照合同约定罚息为6339.99元，自2020年7月11日起按照贷款合同约定计息、罚息至给付之日止；4.判令被告共同承担原告的律师费9080元；以上合计为45400.37元；5.由被告承担本案一切诉讼费用。事实和理由：2016年1月11日，被告王艳芳向原告申请投保个人信用贷款保证保险，当日原告向被告王艳芳签发《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定投保人为被告王艳芳，被保险人为中国光大银行股份有限公司烟台解放路分行（以下简称光大银行），保险金额为60820.3元，被告王艳芳每月支付保险费1018.98元，缴费日期为银行扣款之日起，赔偿等待期为80天。2016年1月14日，被告王艳芳与光大银行签订编号为38071616000088号《个人贷款合同》，约定：向光大银行贷款人民币55000元，贷款期限为36个月，即自2016年1月14日至2019年1月14日，年贷款利率6.65%，当日光大银行将贷款发放到被告王艳芳账户。两被告系夫妻关系。涉案借款发生于两被告婚姻关系存续期间，属于两被告的夫妻共同债务。自2017年11月14日起，被告已连续三期未还银行贷款，导致保险事故发生。2018年2月2日，原告向光大银行累计代为偿还被告贷款合计24768.86元，2020年5月13日光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到代偿款，并将光大银行对被告追偿的全部权益转让给原告，且被告尚欠原告保险费982.74元。为此，原告诉来法院。王艳芳未作答辩。杨华杰未作答辩。原告围绕诉讼请求提交个人信用贷款保证保险保险单及特别约定清单、个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、被告偿还贷款明细表、代偿债务与权益转让确认书、第二还款保证书、助贷险追偿专项法律服务合同。被告未到庭，视为放弃质证和抗辩的权利。本院依法对原告提交的证据进行了审查。根据原告陈述及本院审查确认的证据，认定事实如下：2016年1月11日，原告向被告王艳芳签发编号为鲁37001500359772的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保险单号为PBBR201637060000000078），该保险单载明：投保人为被告王艳芳，被保险人为光大银行；保险金额为60820.30元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额1018.98元，缴费日期为银行扣款之日；赔偿等待期为80天。另合同特别约定清单载明，保险人赔偿后，投保人须向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2016年1月14日，被告王艳芳作为借款人与光大银行作为贷款人签订了编号为38071616000088的《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：光大银行同意向被告发放人保小额贷款；贷款金额为人民币55000元整；贷款期限为36个月，即自2016年1月14日至2019年1月14日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照光大银行相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名：王艳芳，账号：62×××83。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。当日，光大银行向被告王艳芳账户发放55000元贷款。另查，被告杨华杰作为第二还款人出具第二还款保证书，载明：王艳芳身份征号通过中国人民财产保险股份有限公司申请光大银行贷款，金额55000大写伍万伍仟，现为保证客户正常还款，需要提供第二还款人。若借款人因特殊情况无法按时还款，需第二还款人代为偿还。第二还款人杨华杰身份证号。被告自2017年11月14日起逾期还款，原告于2018年2月2日向光大银行代为偿还本息24768.86元，另被告尚欠原告2017年11月保险费982.74元。2020年5月13日，中国光大银行烟台分行出具了代偿债务与权益转让确认书，载明：致中国人民财产保险股份有限公司贵公司个人贷款保证保险NO.PBBR201637060000000078保险单项下的代偿款（人民币）贰万肆仟柒佰陆拾捌元捌角陆分（大写）元24768.86（小写）已于2018年2月2日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助，以利贵公司合法权益的实现。本院认为，原告与被告王艳芳之间签订的个人信用贷款保证保险，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，双方之间的保险合同合法有效。王艳芳与被保险人光大银行签订个人贷款合同后，应当按照合同约定履行还款义务。被告王艳芳在借款后未能按照合同约定按期足额向被保险人光大银行偿还贷款，导致保险事故发生，原告作为保险人依照保证保险合同的约定承担保险责任，代投保人王艳芳偿还了欠付的借款本金、利息、罚息共计24768.86元，足额赔付了被保险人光大银行在本次保险事故中的损失，有权依据保险合同约定在其保险赔偿金额范围内向王艳芳主张权利。原告支付全部代偿款本息，原告的保险责任终结，其与被告王艳芳的保险合同终止，截至2017年11月14日被告王艳芳尚欠原告保险费982.74元属实，应予给付。原告主张的利息、罚息过分高于其损失，依法确定被告王艳芳支付原告以24768.86为基数，自2018年2月2日至2019年8月19日按照同期同类贷款利率计算的利息，自2019年8月20日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率计算的利息。被告杨华杰出具了第二还款保证书，其应当对被告王艳芳的上述债务承担共同还款责任。原告主张保险费计算利息、罚息无合同依据，本院不予支持。另保险合同关于律师费无明确约定，且原告提交的证据不足以证明律师费实际产生的金额，因此本院对原告主张的律师费不予支持。综上所述，原告诉讼请求合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王艳芳、杨华杰于本判决生效之日起10日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司烟台市分公司代偿款24768.86元、保险费982.74元，合计25751.6元，并支付以24768.86元为基数，自2018年2月2日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算的利息，自2019年8月20日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期同类贷款市场报价利率计算的利息；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司烟台市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计468元，由中国人民财产保险股份有限公司烟台市分公司负担193元，由王艳芳、杨华杰负担275元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院，同时，应按照不服一审判决部分的上诉请求向本院立案庭交纳上诉费并在山东法院电子诉讼服务平台办理网上上诉立案事宜。在上诉期满后的次日起七日内仍未交纳上诉费或仍未办理网上上诉立案事宜的，按自动撤回上诉处理。本案登记号：190300000079026。审判员 李 佳二〇二〇年十二月二十三日书记员 宁晓云