四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终17779号 上诉人（原审被告）：安娜，女，1987年10月28日出生，藏族，住四川省黑水县。 委托诉讼代理人：张妮，四川都江律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：成都农村商业银行股份有限公司都江堰支行，住所地四川省都江堰市都江堰大道**。 负责人：陈尚伟，系该行行长。 委托诉讼代理人：张文科，男，1973年7月11日出生，汉族，住四川省都江堰市，系该行员工。 委托诉讼代理人：王翠婷，女，1990年5月5日出生，汉族，住四川省成都市温江区，系该行员工。 原审被告：苏郎南卡，男，1987年8月13日出生，藏族，住四川省黑水县。 原审被告：安板，男，1957年8月10日出生，藏族，住四川省黑水县。 委托诉讼代理人：汪涛，四川都江律师事务所律师。 原审被告：阿马芝，女，1963年8月15日出生，藏族，住四川省黑水县。 委托诉讼代理人：汪涛，四川都江律师事务所律师。 上诉人安娜因与被上诉人成都农村商业银行股份有限公司都江堰支行（以下简称农商银行）、原审被告苏郎南卡、安板、阿马芝金融借款合同纠纷一案，不服四川省都江堰市人民法院（2020）川0181民初2225号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月11日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人安娜的委托诉讼代理人张妮，被上诉人农商银行的委托诉讼代理人张文科、王翠婷，原审被告安板与阿马芝的共同委托诉讼代理人汪涛参加了诉讼。本案现已审理终结。 安娜上诉请求：撤销四川省都江堰市人民法院（2020）川0181民初2225号民事判决，改判由苏朗南卡独自承担还款责任。事实与理由：1.农商银行未尽到对借款用途的监管责任，致使苏朗南卡将借款用于个人消费，安娜不应承担共同还款责任。2.一审判决安娜承担的利息、罚息、复利及违约金过高，应予以纠正。 被上诉人农商银行答辩称：1.安娜在借款合同上签字、捺印，是案涉借款合同的共同借款人；2.农商银行收取的利息、罚息及违约金标准并未超出法律规定。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应驳回安娜的上诉请求。 原审被告安板、阿马芝共同答辩称：借款合同约定的借款用途是做工程需要资金，银行有义务对资金使用进行监管。 原审被告苏朗南卡未作答辩。 农商银行向一审法院起诉请求：一、判令苏郎南卡、安娜立即清偿欠款本金299000元以及至全款还清之日止的利息、罚息、复利（暂计至2020年4月24日的利息1139.18元、罚息16055.85元、复利638.08元，合计17833.12元；并清偿2020年4月24日后的罚息按照固定利率6.525%上浮50%的标准计算至全款还清之日止，2020年4月24日后的复利按照罚息利率的标准计算至全款还清之日止）；二、判令苏郎南卡、安娜按《个人贷款授信合同》第十条约定，按未清偿本金向农商银行支付10%违约金；三、判令安板按《抵押合同》第十条约定，向农商银行支付主债权总金额5%违约金；四、判令安板、阿马芝按《保证合同》第十一条约定，向农商银行支付主债权总金额5%违约金；五、判令安板、阿马芝对上述债务承担连带责任保证；六、判令农商银行对安板位于都江堰市的房产【都房权证监证字第0××7号，土地证：都国用（2005）第0××3号、不动产登记证号：川（2018）都江堰市不动产证明第0××8号】享有抵押权，并有权在苏郎南卡、安娜、安板、阿马芝不履行上述还款义务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿；七、判令本案诉讼费，包括但不限于保全费、公告费等实现债权的费用由苏郎南卡、安娜、安板、阿马芝负担。 一审法院认定事实如下： 2018年10月9日，苏郎南卡、安娜（甲方、借款人）与农商银行（乙方）签订《个人借款合同》，与本案有关的约定：甲方向乙方借款三十万元，借款用途为流动资金，具体为购材料和支付人工工资，借款期限为12月，从2018年10月9日至2019年10月8日。贷款利率为固定利率，即6.525%。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。乙方有权对未付利息按本合同约定的罚息利率计收复利。第十条第四款约定，出现本条第二款或第三款约定的任一项中的情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：（三）按未清偿本金的一定比例向甲方收取违约金；其中出现第三款中第（一）项情形的违约金为5%，出现第三款中第（二）项至第（十）项情形的，违约金为10%。乙方为实现本合同项下之债权而实际发生的一切费用均由甲方承担。按月结息，到期还本。 同日，安板（抵押人）与农商银行（主合同债权人）签订《抵押合同》，与本案有关的约定：为确保苏郎南卡、安娜与抵押权人签订的《个人借款合同》的切实履行，抵押人愿为抵押权人与债务人依主合同所形成的债权提供抵押担保。本合同项下的抵押物为位于都江堰市××镇××村××幢××单元××层××号的房产，权属证号及编号为：都房权证监证字第0××7号。抵押人违反本合同的任一约定，均属于违约，抵押权人有权采取以下一项或多项措施：要求抵押人赔偿损失并支付主债权金额百分之五的违约金。双方于2018年10月办理了不动产登记，登记号为川（2018）都江堰市不动产证明第0××8号。 2018年10月12日，农商银行向苏郎南卡、安娜发放贷款30万元。截至2020年4月24日，苏郎南卡、安娜尚欠贷款本金299000元，利息、罚息、复利合计17833.12元。 一审查明上述事实，有当事人当庭陈述及其提交的证据：1．农商银行营业执照、金融许可证，苏郎南卡、安娜、安板、阿马芝身份证复印件；2．抵押担保承诺书、抵押合同、他项权证、个人借款合同、保证合同、同意保证担保承诺书、催收通知书、短信、微信等在案佐证。 一审法院认为，农商银行与苏郎南卡、安娜签订的《个人借款合同》系双方的真实意思表示，合同内容不违反法律、法规强制性规定，合同依法成立有效。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款“依法成立的合同，自成立时生效。”及第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”之规定，各方应当按照合同约定全面履行自己的义务。农商银行按约定向苏郎南卡、安娜发放了贷款，苏郎南卡、安娜应当按照合同约定归还借款，因苏郎南卡、安娜未按时归还借款，农商银行按照合同的约定宣布贷款提前到期，故对农商银行请求苏郎南卡、安娜归还剩余借款本息的诉讼请求，证据充分，一审法院予以支持。苏郎南卡、安娜应向农商银行归还尚欠贷款本金299000元，截至2020年4月24日，尚欠贷款利息、罚息、复利合计17833.12元；对2020年4月25日起的罚息、复利，以未付本金为基数，按照双方签订的《个人借款合同》计算。关于农商银行向苏郎南卡、安娜主张违约金的问题，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条，农商银行请求苏郎南卡、安娜按照《个人借款合同》承担未清偿本金10%的违约责任，故苏郎南卡、安娜应当向农商银行支付违约金，但该项违约金与利息、罚息、复利的总额不得超过以欠付的借款本金为基数，按照年利率24%计算所得的数额。 安板自愿以其所有的位于都江堰市××镇××村××栋××单元××层××号的房产向农商银行提供抵押担保，且已办理了抵押登记，故安板与农商银行之间的抵押权成立并生效，在苏郎南卡、安娜未能付清贷款本息的情况下，农商银行有权就安板的抵押物要求实现抵押权并优先受偿。 安板、阿马芝自愿向农商银行就苏郎南卡、安娜向农商银行的借款提供连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，以及《保证合同》的约定，现保证人承担保证责任的条件成就，应当在约定的担保范围内承担连带责任。安板、阿马芝承担保证责任后，有权向苏郎南卡、安娜追偿。 关于农商银行要求安板按照《抵押合同》承担主债权5%的违约责任，要求安板、阿马芝按照《保证合同》承担主债权5%的违约责任的问题。一审法院认为，案涉《个人借款合同》中，除对利息、罚息、复利进行了约定外，还对违约金事宜另外进行了约定，明确约定农商银行可以要求苏郎南卡、安娜支付违约金，且一审法院对此项请求予以支持。尽管《抵押合同》《保证合同》是各方当事人自愿签订的，但违约金的主要功能是弥补违约方给守约方所造成的实际损失。在农商银行没有证据证明其存在其他损失的情况下，一审法院对该两项请求不予支持。 综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、苏郎南卡、安娜于判决生效之日起五日内归还农商银行借款本金299000元及利息、复利、罚息（利息、复利、罚息计算方式：截止2020年4月24日，利息、罚息、复利合计17833.12元；对2020年4月25日起的罚息、复利，以未付本金为基数，按照双方签订的《个人借款合同》计算）；二、苏郎南卡、安娜于判决生效之日起五日内支付农商银行违约金，该项违约金与本判决第一项确定的利息、罚息、复利总计不得超过年利率的24%；三、农商银行对川（2018）都江堰市不动产证明第0××8号（位于都江堰市××镇××村××栋××单元××层××号）的房屋享有抵押权并享有优先受偿权，即在苏郎南卡、安娜不履行本判决第一、二项内容债务时，农商银行有权以川（2018）都江堰市不动产证明第0××8号项下抵押物拍卖、变卖的价款优先受偿；四、安板、阿马芝对上述第一、二项给付事项承担连带清偿责任；五、安板、阿马芝承担保证责任后，有权向苏郎南卡、安娜追偿；六、驳回农商银行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取3026元，由苏郎南卡、安娜、安板、阿马芝共同负担。 二审中，农商银行向本院提交以下证据：1.还款凭证2份，拟证明在农商银行提起本案诉讼后，苏郎南卡归还了6万元本金，剩余贷款本金金额为239000元；2.个人贷款支用申请书，拟证明该申请书由苏郎南卡、安娜签字，安娜知晓本案借款用途，安娜的上诉理由不成立。经质证，安娜、安板及阿马芝认可两份证据的真实性、合法性及关联性，但认为不能证明农商银行对借款用途尽到了监管责任。本院认为，因安娜、安板及阿马芝对两份证据的真实性无异议，能够证明借款申请人是安娜与苏郎南卡，苏郎南卡于2020年7月28日归还6万元借款本金的事实，本院对该两份证据予以采信。 本院经二审查明：1.《个人借款合同》约定：借款按月结息，结息日为每月的第20日。2.2018年10月9日，苏郎南卡与安娜向农商银行提交的《个人贷款支用申请书》载明：借款用途为购材料和支付人工工资。3.2018年10月9日，安板、阿马芝作为保证人，与农商银行签订《保证合同》约定：为确保苏郎南卡、安娜与农商银行签订的《个人借款合同》的履行，保证人自愿为债务人的债务提供连带责任保证。保证范围包括债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、律师费等。保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年。4.农商银行贷款还款凭证载明：交易日期为2020年7月28日，归还本金60000元，贷款本金余额239000元。 本院经二审查明的其余事实与一审查明事实一致。 本院认为，安娜是否应对案涉借款债务承担偿还责任，本案讼争借款债务的金额，是本案在二审中的争议焦点。现评析如下： 安娜是否应对案涉借款债务承担偿还责任。本案已查明，安娜作为案涉借款的共同借款人，于2018年10月9日签订了案涉《个人借款合同》，并于同日向出借人农商银行提交了个人贷款支用申请书，农商银行已按安娜的申请及《个人借款合同》的约定发放了借款，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，安娜与另一借款人苏郎南卡应在合同约定的期限内向农商银行归还借款并支付利息。现借款已逾期，而安娜与苏郎南卡未按合同约定归还借款本息，农商银行诉请安娜与苏郎南卡归还借款本息，具有相应的事实依据和法律依据，一审判决安娜与苏郎南卡共同还款付息并无不当，本院依法予以维持。安娜上诉称因农商银行对已发放的贷款未尽到监管责任，安娜不应承担还款义务的上诉主张缺乏法律依据和合同依据，本院不予支持。 关于债务金额。二审已查明，苏郎南卡在本案一审诉讼期间向农商银行归还了借款本金6万元，现尚欠借款本金239000元未归还，故苏郎南卡与安娜还应向农商银行归还借款本金239000元。此外，因苏郎南卡与安娜从2019年9月20日起就未按时支付利息，其还应按《个人借款合同》约定的年利率6.525%支付借款期内欠付的利息，并从逾期还款之日起按年利率6.525%上浮50%的标准支付逾期还款罚息及复利。农商银行诉请苏郎南卡和安娜支付违约金，但未提交证据证明苏郎南卡和安娜存在符合《个人借款合同》约定的应支付违约金的情形，本院对该项诉讼请求不予支持。一审判决苏郎南卡和安娜支付违约金不当，本院依法予以纠正。 综上，安娜的上诉请求部分成立，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下： 一、撤销四川省都江堰市人民法院（2020）川0181民初2225号民事判决； 二、苏郎南卡、安娜应于本判决生效之日起十日内向成都农村商业银行股份有限公司都江堰支行归还借款本金239000元，支付2020年4月24日前的欠付利息、罚息及复利合计17833.12元。 三、苏郎南卡、安娜应于本判决生效之日起十日内向成都农村商业银行股份有限公司都江堰支行支付逾期罚息及复利(罚息分段计算：1.以299000元为基数，从2020年4月25日起按年利率6.525%上浮50%的标准计算至2020年7月28日止；2.以239000元为基数，从2020年7月29日起按年利率6.525%上浮50%的标准计算至本金清偿之日止；复利以2020年4月25日后应付而未付的逾期罚息为基数，从每一笔罚息应付未付之日起按年利率6.525%上浮50%的标准计算至清偿之日止）； 四、安板、阿马芝对苏郎南卡、安娜的上述债务承担连带清偿责任，其在承担清偿责任后有权在承担责任的范围内向苏郎南卡、安娜追偿； 五、成都农村商业银行股份有限公司都江堰支行对安板设定抵押的（2018）都江堰市不动产证明第0xx8号（位于都江堰市××镇××村××栋××单元××层××号）房屋享有优先受偿权；安板在抵押财产被处置偿债后，有权在抵押财产偿债金额范围内向苏郎南卡、安娜追偿； 六、驳回成都农村商业银行股份有限公司都江堰支行的其他诉讼请求。 七、驳回安娜的其他上诉请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费减半收取3026元，由成都农村商业银行股份有限公司都江堰支行负担526元，苏郎南卡、安娜、安板、阿马芝共同负担2500元；二审案件受理费6052元，由成都农村商业银行股份有限公司都江堰支行负担1052元，苏郎南卡、安娜、安板、阿马芝共同负担5000元。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判长  陈正霞 审判员  李婧杰 审判员  魏云霞 二〇二〇年十二月二十八日 书记员  高小敏