江苏省泗阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏1323民初5834号 原告（案外人）：江苏泗阳农村商业银行股份有限公司，住所地泗阳县众兴镇北京中路**。 法定代表人：李杨，该公司董事长。 委托代理人：陈杨，该公司员工。 委托代理人：杨鸣葳，该公司员工。 被告（申请执行人）：罗桂兰，女，住泗阳县众兴镇。 委托诉讼代理人：王海舟，江苏苏哲律师事务所律师。 第三人（被执行人）：宿迁天豪置业顾问有限公司，，住所地泗阳县经济开发区** 法定代表人：刘同德，该公司董事长。 原告江苏泗阳农村商业银行股份有限公司（以下简称泗阳农商行）与被告罗桂兰、第三人宿迁天豪置业顾问有限公司（以下简称宿迁天豪公司）案外人执行异议之诉一案，本院于2020年10月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告泗阳农商行委托诉讼代理人陈杨，被告罗桂兰委托诉讼代理人王海舟到庭参加诉讼，第三人宿迁天豪公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 经审理查明，罗桂兰与宿迁天豪公司保证合同纠纷一案，本院于2018年2月1日作出（2018）苏1323民初536号民事调解书，双方达成如下调解协议：1.宿迁天豪公司尚欠罗桂兰保证金260000元，宿迁天豪公司于2018年2月16日前偿还罗桂兰260000元保证金；2.双方本案无其他争议；3.案件受理费减半收取2600元，诉前保全费1820元，合计4420元，由宿迁天豪公司负担，于2018年2月16日前支付给罗桂兰。该调解书发生法律效力后，根据罗桂兰的申请，本院于2018年3月2日立案执行，案号为（2018）苏1323执862号。 在该案执行过程中，本院依法作出（2018）苏1323执862号执行裁定书，划拨宿迁天豪公司3213230111010000032815账户(以下简称“2815账户”)内银行存款268286元。案外人泗阳农商行提出异议后，本院于2020年10月12日作出（2020）苏1323执异207号执行裁定书，驳回泗阳农商行的异议请求。 泗阳农商行向本院提出诉讼请求：停止对第三人宿迁天豪公司2815账户的执行并返还已扣划的268286元。事实和理由：1.法院扣划的泗阳农商行2815账户系宿迁天豪公司在该行开设的保证金账户，该行对该账户中的保证金享有质权，法院不应该扣划；2.泗阳农商行依据2013年10月18日双方签订的《合作协议》收取保证金并发放贷款，至今尚有50余万元贷款未结清，该保证金账户中的资金并不满足释放的条件。 罗桂兰辩称，（2020）苏1323执异207号执行裁定书认定的事实以及裁定结果正确，尾号2815的账号不应认定为保证金账户。即使认定为保证金账户，安居宝贷款人尚欠款项仅为50余万元，而该保证金余额近8万元，远超合同约定的10%比例，现案涉的银行贷款2600000元已经还清，依据合作协议第四条泗阳农商行也应将260000元保证金退还宿迁天豪公司，故请求依法驳回泗阳农商行的诉讼请求。 本院查明：2013年10月18日，泗阳农商行（甲方）与宿迁天豪公司（乙方）签订《合作协议》，该协议主要约定：“……甲方按照信贷管理制度对借款申请人、担保人资格进行审查，在办理好借款、担保手续后，及时发放‘安居宝’贷款,并以贷款人受托方式支付，将贷款资金转入乙方开设在经办行的结算账户……乙方及其所有股东对甲方办理上述‘安居宝’贷款承担连带担保责任，直至贷款还清为止；乙方必须按月如实向甲方提供小区房产销售进度表，所有小区房产销售款项必须全部回笼到甲方经办行的结算账户，账号为：3213230111010000028090；……乙方须在‘安居宝’贷款发放次日前，向甲方缴纳不低于贷款总额10%的还款保证金，否则甲方将暂停发放‘安居宝’贷款；如借款人不能按时还息还本，甲方有权直接从乙方保证金账户扣收，乙方必须在10日内向甲方经办行补足被扣收的保证金，否则甲方将暂停发放“安居宝”贷款；乙方缴纳在甲方经办行的还款保证金，在购房借款人所借贷款本息结清后，银行将分批按比例转入宿迁天豪公司在银行的结算账户……”。 2013年12月11日，宿迁天豪公司向泗阳农商行出具开立单位银行结算账户申请书，显示存款人名称为宿迁天豪公司，账号为3213230111010000032815，资金性质为贷款保证金账户。农商行账户打印信息显示宿迁天豪公司2815账户性质为1600-人民币保证金账户，产品代码为999SA110600-单位活期保证金，开户日期为2013年12月11日。 2013年12月11日至2020年10月21日，宿迁天豪公司2815账号交易流水显示除了正常贷款保证金、没收上缴款项交易（其中260000元、8286元系本院执行扣划的争议资金，其余两笔系贷款人违约后银行直接扣收资金），还存在1笔工程款、两个贷款人5笔还款交易，其中备注保证金金额合计824800元。 另查明，截止至2020年12月16日，宿迁天豪公司2815账户除已经扣划的268286元外尚余资金79459.49元。截止至2020年12月17日，未结清安居宝贷款尚有两笔，贷款总额为1090000元（其中王安县贷款总额575000元、李晗贷款总额395000元），尚欠贷款共计575012.31元。 对于有争议的事实，本院归纳争议焦点如下：1.宿迁天豪公司在泗阳农商行尾号为2815账户是否系具有保证金性质的账户；2.泗阳农商行对该账户内的资金享有优先受偿权的额度如何确定。 关于争议焦点一。本院认为，应当认定宿迁天豪公司在泗阳县农商行尾号为2815账户为保证金性质账户。理由如下：首先泗阳农商行与宿迁天豪公司在合作协议中明确约定，“乙方须在‘安居保’贷款发放次日前，向甲方缴纳不低于贷款总额10%的还款保证金，否则甲方将暂停发放‘安居宝’贷款”，说明泗阳农商行与宿迁天豪公司有对借款人从泗阳农商行贷款提供保证金的合意。其次，从开立账户申请书以及2815账户的性质能够反映该账户名为保证金账户。最后，从该账户的资金流转情况看，符合双方的约定，即在每笔贷款发放次日前，宿迁天豪公司向该账户打入了10%的贷款金额；在有逾期未还时，泗阳农商行直接从该账户扣收部分贷款。 关于争议焦点二。本院认为，宿迁天豪公司在泗阳农商行发放每笔安居宝贷款前依约向其缴纳了每笔贷款总额的10%作为保证金，保证金总额是随着贷款总额的增加而增长。同时根据协议约定，在购房借款人所借贷款本息结清后，银行将分批按比例转入宿迁天豪公司在银行的结算账户，表明保证金的总额应随贷款余额的减少而相应降低。截止2020年12月17日，泗阳农商行发放的“安居保”贷款尚有王安县贷款总额575000元和李晗贷款总额395000元未还清，其他贷款均已还清。泗阳农商行对于已经还清的贷款10%比例的保证金已不具备保证的性质，应当按照双方的约定在借款人还清贷款后分批按比例转入宿迁天豪公司的结算账户。对于两笔尚未还清的贷款因贷款尚未还清，不具备返还条件，仍应当按照贷款总额1090000元10%部分作为保证金，即为109000元，该部分保证金不得执行。目前2518账户资金为79459.49元，差额部分即29540.51元（109000元-79459.49元）。 综上，宿迁天豪公司将其金钱以保证金形式特定化后，移交泗阳农商行占有作为债权的担保，当宿迁天豪公司不履行债务时，泗阳农商行可以以该金钱优先受偿。根据合同约定以及查清的保证金缴纳、贷款归还等事实，其优先受偿范围应以109000元为限。依照《中华人民共和国担保法》第六十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第三百一十二条之规定，判决如下： 一、不得执行泗阳法院（2018）苏1323执862号执行裁定中宿迁天豪置业顾问有限公司在原告江苏泗阳农村商业银行股份有限公司开设的保证金3213230111010000032815账户里低于109000元部分，即29540.51元； 二、驳回原告江苏泗阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费5324元，由原告江苏泗阳农村商业银行股份有限公司4786元，被告罗桂兰负担538元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。 审 判 长  王 浩 人民陪审员  刘长春 人民陪审员  刘厚昶 二〇二〇年十二月三十一日 书 记 员  刘小林 附录法律条文 《中华人民共和国担保法》 第六十三条本法所称动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第三百一十三条对案外人提起的执行异议之诉，人民法院经审理，按照下列情形分别处理： （一）案外人就执行标的享有足以排除强制执行的民事权益的，判决不得执行该执行标的； （二）案外人就执行标的不享有足以排除强制执行的民事权益的，判决驳回诉讼请求。 案外人同时提出确认其权利的诉讼请求的，人民法院可以在判决中一并作出裁判。