福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初3239号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：赖开曙，该联社员工。 委托诉讼代理人：蔡建勋，该联社员工。 被告：林天强，男，1969年11月22日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：涂秀菊，女，1972年8月6日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：胡志强，男，1969年12月18日出生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社(以下简称：德化县信用联社)与被告林天强、涂秀菊、胡志强信用卡纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告德化县信用联社的委托诉讼代理人蔡建勋、被告林天强、涂秀菊到庭参加诉讼，被告胡志强经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化县信用联社向本院提出诉讼请求：1.要求林天强、涂秀菊偿还欠款本金49598.54元及至实际还款日止按照约定计算的利息（暂计至2020年7月21日的利息为11328.61元）；2.要求胡志强承担连带清偿责任；3.要求被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年8月28日，林天强、涂秀菊夫妻共同向原告申请办理普惠金融卡（又称生意卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》、《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》。原告审核通过后于2015年9月1日向被告发放了普惠金融卡。胡志强自愿为林天强使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同原告签订《普惠金融卡（生意卡）担保协议》。林天强于2016年9月16日开始使用该卡片透支，2019年6月18日开始逾期，该卡片于2018年9月到期。至起诉日尚欠本金49598.54元及暂计至2020年7月21日的利息为11328.61元、违约金为3989.6元。林天强违反了“福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程”和“福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约”的约定，原告作为发卡机构有权要求林天强全额偿还所欠款项。另外，该普惠金融卡系林天强、涂秀菊在婚姻关系存续期间共同签字申请办理和使用，应作为夫妻共同债务。胡志强作为保证人，应依法承担连带清偿责任。 林天强辩称，其向原告申请办理信用卡属实，欠款属实，对原告的起诉无异议。但涂秀菊没有签字，与她无关。 涂秀菊辩称，其并没有为林天强办理信用卡而签名盖章，对林天强办理信用卡完全不知情，故与原告不存在事实债务关系；且原告对其身份信息没有认真核实，存在违规金融行为，应当驳回原告的诉讼请求。同时要求对“涂秀菊”的签名和按指印进行笔迹和指纹双鉴定。 胡志强未作答辩，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证和辩论等权利。 德化县信用联社围绕诉讼请求提交了以下证据：1、被告的身份证复印件及林天强与涂秀菊的结婚证复印件，证明被告身份信息和林天强与涂秀菊系夫妻关系的事实。2、《福万通普惠金融卡申请表》、普惠金融卡领用合约、福万通普惠金融卡章程，证明被告于2015年8月28日向原告申请办理普惠金融卡，对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定的事实。3、《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》，证明原告对普惠金融卡的利率调整、额度调整等规则进行了告知，林天强、涂秀菊予以认可的事实。4、《普惠金融卡（生意卡）担保协议》，证明胡志强自愿提供担保的事实。5、贷记卡信管系统截屏，证明卡片欠款情况及透支利率的事实。6、贷记卡交易明细查询，证明逾期还款情况的事实。7、《2020年7月账单明细》，证明逾期还款情况、到期还款日情况的事实。8、法律文书送达地址确认书，证明被告提供法律文书送达地址的事实。 本院经审查认为，对德化县信用联社提交的上述证据，经庭审质证，林天强不持异议；涂秀菊没有签名盖手印，不予认可；胡志强未到庭参加诉讼，也没有书面提出异议或提供反驳证据，应视为自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利。 根据现有证据及当事人的当庭陈述，本院认定事实如下： 2015年8月28日，林天强向德化县信用联社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度5万元，同时填写并签署《福万通普惠金融卡申请表》（背面含《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），林天强在该申请表上的申请人处签名、按手印，并在《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》的客户签名处签名按手印；2015年9月1日，德化县信用联社作为债权人与胡志强作为保证人签订《普惠金融卡（生意卡）担保协议》，胡志强在该协议的保证人签名处签名、按手印。德化县信用联社审核通过后于2015年9月1日向林天强发放上述信用卡。卡片信息如下：名称普惠金融卡，又称“生意卡”；授信额度50000元；卡号为：62×××05；账单日每月21日，卡片有效期至2018年9月止；2016年9月16日，林天强开始使用该卡片透支，利息交纳至2019年6月17日止，尚欠本金49598.54元及自2019年6月18起至还款日止的利息未能偿还。另查明，林天强与涂秀菊于1997年1月24日办理结婚登记手续。 另，2020年12月25日，德化县农村信用合作联社向本院提出申请，要求撤回对涂秀菊的诉讼请求。同时，涂秀菊放弃鉴定申请。 本院认为，林天强向德化县信用联社申请办理信用卡，双方签署《福万通普惠金融卡申请表》（背面含《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），系德化县信用联社与林天强双方之间的真实意思表示，合同内容没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效。德化县信用联社向林天强发放信用卡并提供相应的服务，双方之间成立了信用卡合同关系。林天强在使用该信用卡过程中没有按约定缴纳利息已构成违约，应承担还款责任和相应的违约责任。现德化县信用联社要求林天强偿还信用卡欠款本金49598.54元及自2019年6月18起至还款日止的利息，符合双方约定，应予支持，但根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，其利息之总额不得超过年利率24%。诉讼中，原告申请撤回对涂秀菊的诉讼请求，系原告的权利处分行为，且该行为并不违反相关法律规定，可予准许。胡志强为林天强申请办理和使用普惠金融卡而发生的债务提供连带责任担保，并与原告签订《普惠金融卡（生意卡）担保协议》，双方的保证合同合法有效。故德化县信用联社要求胡志强承担连带清偿责任的诉讼请求，予以支持。胡志强经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。 综上所述，原告的诉讼请求成立，给予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项的规定，判决如下： 一、林天强应于本判决生效后十日内偿还德化县农村信用合作联社信用卡欠款本金49598.54元及利息（利息的计算方式：自2019年6月18起至还款日止按合同约定计算，但总额不得超过年利率24%）。 二、胡志强对上述债务承担连带清偿责任。胡志强承担保证责任后，有权向林天强追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1323.1元，减半收取661.55元，由林天强、胡志强负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行生效裁判文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  陈千钟 二〇二〇年十二月二十五日 书记员  周彩霞 附：一、本案适用的主要法律法规： 1、《中华人民共和国合同法》 第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一第：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条：民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 4、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》 二、2、严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 二、执行提示： 5、《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→←官方微信官方微博→