福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初2766号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91350800557577704X，住所地：上杭县临江镇振兴路**。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男。 委托诉讼代理人：陈虹，女。 被告：温宝泉，男，1991年7月8日出生，汉族，居民，户籍地上杭县。 被告：罗香萍，女，1993年7月17日出生，汉族，居民，户籍地广东省鹤山市。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商银行）与被告温宝泉、罗香萍信用卡纠纷一案，本院于2020年11月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。上杭农商银行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，被告温宝泉、罗香萍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商银行向本院提出诉讼请求：1．判令温宝泉、罗香萍立即归还福万通普惠金融卡尚欠透支本金99995.12元，并支付从2020年6月24日起至款清之日止：1以透支本金99995.12元为基数按年利率11.7%计算的利息；2每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金；3每年按200元计算的年费。以上利息、违约金、年费计算之和应扣除已付利息1100.56元。2．判令温宝泉、罗香萍承担本案全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、执行费等）。 事实与理由：2020年1月23日，温宝泉、罗香萍共同向上杭农商银行申请普惠金融卡，申请信用额度10万元，经上杭农商银行审核同意，温宝泉申得信用额度为10万元的普惠金融卡一张（卡号6228××××3104）。上杭农商银行与温宝泉签订了普惠金融卡领用合约（以下简称《领用合约》），根据领用合约约定，该普惠金融卡授信期限为3年，年费标准200元／年。持卡人可在授信额度内随借随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息（执行年利率11.7%），结息日为每月23日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日25日内归还该期利息、费用等，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合约同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，上杭农商银行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。 2020年1月25日，温宝泉透支本金10万元，之后其满额付息付费至2020年6月23日止。2020年7月23日，上述普惠金融卡结出该卡在2020年6月24日-2020年7月23日期间透支产生的利息974.95元及违约金50.37元，按照约定温宝泉应在2020年8月17日前支付该利息及违约金，但其未依约付款，故该普惠金融卡于2020年8月17日出现逾期，逾期后，经上杭农商银行屡次催收，温宝泉仅支付利息0.56元，起诉后，温宝泉支付部分利息1100元，余款拖欠至今。 经统计，至起诉日，普惠金融卡仍结欠本金99995.12元，利息满额交至2020年6月23日，为维护合法权益，特此起诉。 温宝泉、罗香萍未作答辩，亦未向本院提供证据。 上杭农商银行围绕诉讼请求依法向本院提交了证据如下： 1．福万通普惠金融卡申请表、领用合约及章程，证明温宝泉、罗香萍于2020年1月23日向上杭农商银行申请办理福万通普惠金融卡，及双方就该卡的申领、收费、还款、计息、挂失、有效期、权利义务等进行了约定。 2．普惠金融卡使用须知，证明上杭农商银行已就普惠金融卡的使用规则及双方的权利义务向温宝泉、罗香萍作了详细告知。 3．温宝泉、罗香萍的身份证及结婚证复印件，证明温宝泉及罗香萍身份信息，夫妻关系及本案系夫妻共同债务。 4．普惠金融卡交易明细账及2020年9月22日账单截图，证明温宝泉使用普惠金融卡透支、还款和债务结欠情况。 5．送达地址及联系方式确认书，证明温宝泉、罗香萍书面指定了接收相关文书和通知联系地址及联系电话。（该份证据原件已由本院收入卷宗佐证） 6．截止至2020年11月23日交易明细账，证明温宝泉在2020年11月17日支付了部分利息1100元。 本院经审查认为，上杭农商银行提供的上述证据，来源真实、合法，与本案相关联，具有证据效力予以认定。 对本案事实本院认定如下：2020年1月23日，温宝泉向上杭农商银行申请普惠金融卡，申请信用额度10万元，经审核同意，温宝泉申请到信用额度为10万元的普惠金融卡1张，卡号6228××××3104。罗香萍作为申请人配偶在申请表上签名并捺印，手写：“共同借款人”，并声明知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。上杭农商银行与温宝泉、罗香萍签订了普惠金融卡《领用合约》。《领用合约》规定违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低10元／期，最高500元／期。温宝泉、罗香萍同日签署《上杭农商银行福万通“普惠金融卡”使用须知》根据《使用须知》的约定，该普惠金融卡授信期限为3年，年费标准为200元／年。持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息，结息日为每月23日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等。执行年利率为11.7%。若持卡连续逾期2期或者累计逾期3期等情况，上杭农商银行有权要求持卡人立即偿还所有债务；若持卡人连续逾期2期或者累计逾期3期，则所有透支本息将进入下期账单一次性归还。同时，温宝泉、罗香萍填写《送达地址及联系方式确认书》，确认了送达地址和联系方式，并确认该送达地址和联系方式亦作为案件一审、二审、再审、执行程序的联系地址和联系电话；如上述地址和联系方式有变更，将以书面形式通知上杭农商银行，否则，上杭农商银行或相关部门（含法院、公安机关等）向上述地址邮寄文书或向上述手机号码发送短信通知，无论其是否签收，均视为已经向其送达了相关文书和通知（邮寄送达以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日，直接送达以送达人当场在送达回执上记明情况之日视为送达之日）。2020年1月25日，温宝泉透支本金10万元，2020年2月23日缴纳年费200元，之后其满额付息付费至2020年6月23日止。2020年7月23日，上述普惠金融卡结出该卡在2020年6月24日-2020年7月23日期间透支产生的利息974.95元及违约金50.37元，按照约定温宝泉应在2020年8月17日前支付该利息及违约金，但其未依约付款，故该普惠金融卡于2020年8月17日出现逾期，逾期后，经上杭农商银行催收，温宝泉仅支付利息0.56元。至起诉日止，上述普惠金融卡仍结欠本金为99995.12元。起诉后，温宝泉支付利息1100元，余款未归还，为此，上杭农商银行诉至本院。 另查明，温宝泉、罗香萍系夫妻关系，双方于2014年6月3日办理结婚登记，上述债务发生在其夫妻关系存续期间。 本院认为，上杭农商银行与温宝泉、罗香萍签订的《申请表》及《领用合约》、《使用须知》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。温宝泉、罗香萍未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应限期清偿透支本金及利息，并承担逾期还款的违约责任。根据《领用合约》和《使用须知》规定，温宝泉所持普惠金融卡年费为200元，卡片有效期限最长为3年，过期自动失效。因温宝泉透支转账、预借现金未及时还款，致使所持卡已无法正常使用且未申请换新卡，上杭农商银行亦未发放新卡，故年费应以3年计600元。扣除温宝泉已支付的年费计200元，温宝泉仍应支付年费400元。上杭农商银行依《领用合约》中关于利息、违约金的约定，要求温宝泉支付从2020年6月24日起至款清之日止的利息、违约金，符合法律规定和合同约定。但是，鉴于双方当事人在《领用合约》中既约定了逾期利率，又约定了违约金，且根据合同约定的违约金计算方法，违约金存在累加计取复利的情形，随着违约时间的延长，其利息、违约金及年费之和可能超过年利率24%。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对讼争借款的利息、违约金及年费总计不超过年利率24%的部分，予以支持。温宝泉、罗香萍在婚姻关系存续期间共同向上杭农商银行申请取得普惠金融卡，罗香萍愿意承担因温宝泉使用该卡而产生的全部债务，因此，上述债务属温宝泉与罗香萍的共同债务，应由温宝泉与罗香萍共同偿还。温宝泉、罗香萍经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、温宝泉、罗香萍应在本判决生效后五日内向福建上杭农村商业银行股份有限公司归还卡号为6228××××3104的福万通普惠金融卡透支本金99995.12元，并支付利息、违约金、年费（利息、违约金及年费的计算：1．利息：从2020年6月24日起至款清之日止以透支本金99995.12元为基数按年利率11.7%计算的利息。2．违约金：从2020年6月24日起至款清之日止每月按照合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金。3．年费400元）。上述利息、违约金及年费之和以不超过以尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的金额为限，执行时扣除已支付的利息1100.56元； 二、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2364元，适用简易程序减半收取计1182元，由温宝泉、罗香萍负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  丘福琴 二〇二〇年十二月九日 法官 助理  王美钦 代理书记员  王美钦 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。