重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0106民初13900号原告：中国建设银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小龙坎新街**，统一社会信用代码91500106903072021K。负责人：胡斌，中国建设银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：毛燕萍,重庆丽达律师事务所律师。委托诉讼代理人：邱爽，重庆丽达律师事务所律师。被告：张国伟，男,1970年3月13日出生,汉族,职业不详,住重庆市九龙坡区。被告:李明英,女,1969年1月5日出生,汉族,职业不详，住重庆市沙坪坝区。原告中国建设银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称建行沙坪坝支行）与被告张国伟、李明英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行沙坪坝支行委托诉讼代理人邱爽到庭参加诉讼。被告张国伟、李明英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1.判决二被告立即偿还原告截止于2020年6月23日的借款本金106133.35元、利息7107.09元、罚息（含复利）2027.58元，合计115268.02元；2.判决二被告支付原告自2020年6月24日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还贷款本金106133.35元为基数，按照基准利率上浮50%计算，复利以未偿还的利息7107.09元为基数，按照基准利率上浮50%计算），利随本清；3.判决二被告支付原告违约金1890元（按贷款本金的千分之6.3收取）；4.判决本案律师费4439元、诉讼费、公告费及实现债权的其他费用全部由二被告承担；5.判决原告对被告张国伟、李明英所有的位于重庆市沙坪坝区土湾胜利村100号华宇金沙港湾*-**-*房产享有抵押权，在被告张国伟、李明英不能清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款在上述债务范围内优先受偿。事实与理由：2003年10月19日，原被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》约定由原告向被告发放贷款300000元，贷款期限自2003年11月14日至2023年11月14日。同时，原被告签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定以被告所有的重庆市沙坪坝区华宇金沙港湾*-**-*号，建筑面积为157.60平方米的房产提供抵押担保，并办理了抵押登记。担保范围包含贷款本金及利息等。随后，原告如约向被告发放贷款。原告认为，被告未如期偿还贷款本息的行为已构成违约，原告有权要求其一次性偿还全部贷款本息。综上，为维护原告的合法权益，原告向法院起诉，要求判如所请。被告张国伟、李明英未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了下列证据在案证明。这些证据的真实性、合法性、关联性经本院审查，可以作为认定本案事实的依据。1、《个人贷款申请表》、《个人住房（商业用房）借款合同》，载明被告张国伟在原告处申请贷款，并提供个人信息用于贷款。合同约定，甲方（张国伟）向乙方（建行沙坪坝支行）借款人民币300000元；甲方借款将用于购买重庆市沙坪坝区华宇金沙港湾*-**-*号房屋；甲方借款期限自2013年11月14日至2023年11月14日；贷款利息按月利率4.2‰计算。甲方从借款发放的次月按月偿还借款本息（最后一次还款不能迟于本合同期限届满日）。每一个自然月为一个还款期，当月本息当月清偿。甲方在任何一个还款期内的任何一天还款，均按30天计算利息，结息日为每月末的最后一日。甲方提供抵押担保的范围包括借款本金及利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金、乙方垫付的费用以及乙方实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费等）。违约情形包括甲方未按期偿还借款本息，甲方出现上述违约情形的，乙方有权行使：1、停止发放贷款，宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、费用；2、按贷款本金的6.3‰向甲方收取违约金；···4、甲方未按照本合同约定偿还借款本息，对逾期未偿还的借款本息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息、未按分期还款期限归还的借款本息），按中国人民银行规定的逾期贷款利率计收利息和复利。用于证明双方合同约定贷款金额、违约条款等。2、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、《个人贷款支付凭证》、婚姻登记材料、不动产登记中心查询信息，用于证明原告向被告张国伟发放贷款后即签订抵押贷款合同，并办理抵押登记。抵押贷款合同内容为，建行沙坪坝支行为甲方、被告张国伟为乙方，合同载明贷款金额为300000元，贷款利率为年息5.04%，乙方到期不清偿债务的，甲方可申请处分抵押物。合同签订后，双方即至不动产登记中心办理抵押登记。后案涉房屋又登记至被告张国伟、李明英名下，二人为夫妻关系。3、贷款账户基本信息、宣布贷款提前到期的函，用于证明被告逾期还款超过六期以上，原告按月宣布贷款提前到期。其内容显示，截至2020年6月23日，尚余借款本金106133.35元、利息7107.09元。4、律师代理工作任务书、增值税发票、转账回单，用于原告为催收该债权产生律师费4439元。对于上述证据，原告均提供原件，申请表、借款合同、抵押合同也有张国伟签字，案涉房屋也已办理抵押登记。宣布贷款到期函、邮寄回执、《委托代理协议》、律师费发票及回执也相互印证,故对原告提供的证据真实性、合法性、关联性，本院予以采信。对原告据此主张的事实，被告未到庭反驳，故本院予以确认。审理中，原告根据二被告还款情况计算截至2020年6月23日的罚息，按照合同利率上浮30%计算为1774.31元。本院认为，原告、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》是双方真实意思的表示，且符合法律规定，双方应自觉遵守并履行。原告在合同签订后按约向被告发放了贷款，但被告却未按约偿付贷款本息，构成违约。按照合同约定原告有权要求宣布剩余贷款提前到期并有权要求被告偿还全部贷款本金及利息。关于复利以及罚息，虽然双方在合同中约定贷款利息按月利率4.2‰计算，若借款方未按约定还款，则贷款方有权对逾期利息按中国人民银行有关规定计收逾期利息、复利。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发[2003]251号第三条规定，关于罚息利率问题，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条规定：“对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”，现双方合同并未明确贷款利率的上浮标准，该合同系原告提供的格式性贷款合同，应当对此解释为加收30%标准，故复利、罚息应当由被告按照合同约定利息上浮30%比例计付，罚息、复利利率应计算为月利率5.46‰（4.2‰*130%）。现原告主张截至2020年6月23日的罚息均为按照合同利率上浮50%计算，显然不当，故本院计算截至2020年6月23日罚息应为1774.31元。对之后复利，应当以未偿还的利息7107.09元为基数，按照月利率5.46‰计算至付清之日止。对于违约金，双方合同已约定违约金的计算。原告主张该违约金的计算符合法律规定，应予支持。对于律师费，原告未提供证据证明双方对该费用进行了约定，故对该费用不予支持。对于被告李明英是否对此承担共同偿还责任。被告张国伟贷款购房时处于双方夫妻关系存续期间，其所购房屋也登记在二人名下，足以说明本案借款属于夫妻共同债务。故被告李明英应对本案中被告张国伟债务承担共同偿还责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。被告以其购买的位于重庆市沙坪坝区华宇金沙港湾*-**-*号房屋为本案借款提供抵押担保并已办理抵押登记，现原告已宣布贷款全部提前到期，依据合同约定及法律规定原告有权对被告提供抵押物享有优先受偿权，有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款在上述债务内优先受偿。被告张国伟、李明英经本院传票传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自行放弃了依法享有的答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，并承担因此产生的不利后果。。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十一条、第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四第一款、第九十条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告张国伟、李明英于本判决发生法律效力后三日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆沙坪坝支行截至2020年6月23日的借款本金106133.35元、利息7107.09元、罚息1774.31元。并继续支付从2019年6月24日起至本息清偿之日止以贷款本金106133.35元为基数，按照月利率5.46‰计收的罚息；支付从2019年6月24日起至本息清偿之日止以利息7107.09元为基数，按照月利率5.46‰计收的复利。二、被告张国伟、李明英于本判决发生法律效力后三日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆沙坪坝支行违约金1890元。三、原告中国建设银行股份有限公司重庆沙坪坝支行对被告张国伟、李明英所有的位于重庆市沙坪坝区华宇金沙港湾*-**-*号、建筑面积为157.6平米的房屋享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以其拍卖、变卖的价款在上述判决款项范围内优先受偿。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2734.94元，减半收取计1365.97元，由原告中国建设银行股份有限公司重庆沙坪坝支行负担65.82元，被告张国伟、李明英负担1300.15元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 胡敏二〇二〇年十二月十五日法官助理 王巍书 记 员 朱笛