广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初39582号原告：中国银行股份有限公司深圳罗湖支行，住所地深圳市罗湖区宝安南路**宝丽大厦**，统一社会信用代码91440300892303591E。负责人：刘晓晖，系该行行长。委托诉讼代理人：李丹，广东同仁律师事务所律师，执业证号14403202011193642。委托诉讼代理人：王雨婷，广东同仁律师事务所实习律师，实习证号190220072118888。被告：陈朝雄，男，1986年8月3日出生,汉族，身份证住址湖北省咸宁市咸安区。原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行与被告陈朝雄金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人李丹、王雨婷到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告签订的《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》项下的借贷关系；二、判令被告立即偿还专向分期付款借款本金102273.33元、手续费9500元及利息670.13元、还款违约金2436.7元（利息、还款违约金暂计至2020年8月7日，此后按合同约定标准计至款项清偿之日止）；三、确认原告对被告抵押物（车辆品牌，大众汽车牌，机动车登记编号，粤Ｂ×××**）享有抵押权，有权以处置抵押物所得价款优先偿还所欠原告借款本金、手续费、利息、还款违约金及实现债权的费用；四、判令被告承担本案诉讼费及因诉讼发生的其他费用。案件相关事实一、被告于2018年12月27日向原告申请信用卡专向分期业务并填写了《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》，载明被告向原告申请贷款150000元，手续费费率为专向分期额度的12%，手续费金额为18000元、分期收取，分期期数为36期，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还。原告经审核后，同意被告的上述专向分期业务。根据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》：本通用条款构成《中国银行股份有限公司深圳市分行专向分期业务申请表》不可分割的组成部分；本条款项下专向分期付款额度以获得原告审批通过的《中国银行股份有限公司深圳市分行专向分期业务申请表》记载为准；专向分期付款手续费计算公式：手续费=专向分期付款额度×手续费率；本条款项下专向分期付款额度分期偿还，分期期数以《申请表》记载为准，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）。专向分期付款额度每期应还款项应全额计入相应信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇。被告需在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款：被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息；被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款。被告分期付款债务于发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；凡因履行本条款而产生的一切争议、纠纷，被告应与原告协商解决。在协商不成时，被告同意采用与《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相同的争议解决方式。二、被告于2018年12月27日向原告申请信用卡并填写了《中国银行信用卡个人申请表》，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××37。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》：除本合约另有规定，被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日（含当天，遇节假日顺延）至原告规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准，被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金＝（最低还款额-您已还款金额）×5%）；被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户，原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织／机构的规定等办理。原告有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知被告。若被告有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若被告选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指原告通过其营业网点、24小时客服电话（境内4006695566或4006695569，境外＋86-10-66085566或＋86-10-66086569）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知被告。三、2016年9月27日，原告在其官网公布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起根据中国人民银行的规定将原来相关合约中的滞纳金调整为还款违约金，编号不变，收费标准不变，按最低还款额未偿还部分的5%收取。被告于2019年3月13日使用前述专向额度，但未按约定偿还相关款项拖欠借款本息。因被告存在违约，原告依据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》的约定将案涉信用卡下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，视被告分期付款债务全部到期并要求被告一次性偿还全部剩余欠款。截至2020年8月7日，被告共计拖欠原告专项分期本金102273.33元，手续费9500元，利息670.13元，违约金2436.7元。被告在原告起诉后有还款89.85元。2019年3月29日，原、被告双方针对被告名下的车牌号为粤Ｂ×××**的大众车，办理了抵押登记，抵押权人为原告。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》及其领用合约是双方当事人的真实意思表示，且不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，依法有效，各方当事人应严格遵守各自的义务。原告向被告发放信用卡，提供约定的金融服务，而被告却未能在约定的期限内还款，行为已构成违约。根据申请表及领用合约的约定，原告要求被告提前偿还剩余全部贷款、分期手续费、利息及违约金，证据充分、于法有据，本院予以支持。但原告同时计收有利息、违约金及手续费，故以上计收标准总计还应以不超过年利率15.4%为限。被告在原告起诉后的还款金额应按照双方协议约定在上述欠款中予以抵扣。关于原告诉请实现抵押权优先受偿权符合法律规定，本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十八条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行与被告陈朝雄之间的专项分期合同；二、被告陈朝雄应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行的欠款本金102273.33元，手续费9500元，利息670.13元，违约金2436.7元（利息、违约金暂计至2020年8月7日，之后的利息、违约金依照领用合约约定及中国人民银行的有关规定计至款项付清之日止，但利息、违约金、手续费的计收标准总计不超过年利率15.4%），被告在原告起诉后还款的89.85元应按照双方协议约定在上述欠款中予以抵扣；三、若被告陈朝雄未按前项判决履行还款义务，则依法处分抵押物，即登记在被告陈朝雄名下的粤Ｂ×××**的大众车，所得款项用于优先清偿前项债务；如有不足，被告陈朝雄须继续承担清偿责任。四、驳回原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1299元，由被告陈朝雄负担。原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行已预交的受理费1299元，由本院予以退回。被告陈朝雄应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费1299元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  兰榕燕二〇二〇年十二月三十日书记员  郭 丽