湖南省沅陵县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1222民初2215号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行，住所地：沅陵县沅陵镇辰州东街**（三鑫港贸大厦），统一社会信用代码：914312226755509244。 负责人：许琨丹，系该支行行长。 委托诉讼代理人：李梅（特别授权），女，1976年12月24日出生，土家族，该行资产保全员。 被告：周恒荣，男，1970年5月2日出生，苗族，湖南省沅陵县人。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行（以下简称原告邮政银行沅陵县支行）与被告周恒荣信用卡纠纷一案，本院于2020年10月28日立案后，依法适用简易程序于2020年12月16日公开开庭进行了审理。原告邮政银行沅陵县支行的委托诉讼代理人李梅到庭参加诉讼，被告周恒荣经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行沅陵县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还信用卡透支款本金22530.18元、利息969.3元、费用4686.29元（利息已算至2020年7月13日，此后利息按借款合同约定的结算方式算至借款还清之日止），合计28185.77元；2.实现债权的一切费用由被告承担（包含诉讼费、公告费、律师费等）。事实与理由：2017年7月17日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为标准信用普卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程等内容，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了信用卡总则、申领、使用等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为XXXXXXX********的信用卡，被告于2017年8月18日激活后多次使用该信用卡消费。截至2020年7月13日，被告尚欠信用卡透支款本金22530.18元、利息969.3元、费用4648.29元，以上合计28185.77元，未归还原告。被告未按约归还欠款已构成违约，其应按合同约定承担相应的民事责任。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求依法判决。 被告周恒荣未作答辩，亦未向本院提交证据。 原告邮政银行沅陵县支行围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告周恒荣未到庭参加诉讼，本院无法组织当事人进行证据交换和质证。对原告邮政银行沅陵县支行出示的证据，本院认定如下： 1.营业执照及被告身份证复印件各1份，欲证明原、被告的基本身份信息。本院认为，该证据系有关机关制作的有效证照，来源合法，内容客观真实，能证明待证事实，与本案具有关联性，本院予以采信。 2.中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表、信用卡领用合约、信用卡章程复印件各1份及被告怀化市住房公积金网上查询系统查询结果截图1张，欲证明被告在原告银行申请办理信用卡，原告已按合约给被告发放信用卡的事实。本院认为，该组证据来源合法，内容客观真实，能证明待证事实，与本案具有关联性，本院予以采信。 3.中国邮政储蓄银行资产风险管控系统查询情况截图1张、卡片信息截图1张、每月账单查询结果（2019年8月至2020年6月）截图1张及还款明细1份，欲证明被告刷卡消费情况。本院认为，该组证据来源合法，内容客观真实，且能相互印证，能证明待证事实，与本案具有关联性，本院予以采信。 4.账户备注导出明细复印件1组，欲证明原告向被告催收还款的事实。本院认为，该组证据来源合法，内容客观真实，能证明待证事实，与本案具有关联性，本院予以采信。 5.开户及激活日期表一份，欲证明被告周恒荣卡号为XXXXXXXX********的信用卡的开户日期为2017年8月12日、激活日期为2017年8月18日。本院认为，该组证据来源合法，内容客观真实，能证明待证事实，与本案具有关联性，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 原告邮政银行沅陵县支行成立于2008年5月12日,类型：其他股份有限公司分公司（非上市），经营范围：经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，经营范围以批准文件所列的为准。 2017年7月17日,被告周恒荣向原告邮政银行沅陵县支行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡,在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》上亲笔书写申明以下内容并签字确认:“本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合同(协议)的各项规则”。该申请表所附《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定:“中国邮政储蓄银行信用卡（以下简称信用卡）申请人（以下简称乙方）就信用卡的申领和使用等相关事宜与中国邮政储蓄银行股份有限公司（以下简称甲方）达成共识，并签订如下合约:第一条申领1.乙方（含主卡和和附属卡申请人）已悉知并理解《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称章程）的内容。第三条利息及费用1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有……3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。4.信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5.乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。6.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。7.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。年费减免政策以甲方规定为准。8.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。9.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。10.乙方使用信用卡产生的非人民币交易金额，甲方根据指定卡组织在清算（请款）时的结算金额和甲方规定汇率及相关费用折算为人民币记账，乙方在此同意承担因此而产生的汇兑风险和费用并承诺履行还款义务，不得以甲方记账交易与其他市场机构的汇率比较后发生差异而拒绝接受。11.本合约涉及到的具体收费项目和标准见第十三条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。费率如有变动，甲方将通过账单、客服电话、短信、官方网站等任一渠道告知乙方。第四条账单1.乙方信用卡发生交易、费用或欠款未还时，甲方应按月向乙方提供账单。当月内没有任何交易且账单金额小于5元或溢缴款金额小于5万元的除外。2.乙方自账单日起10天内未收到账单，应主动向甲方查询。乙方不得以未收到账单为理由拒绝还款。如乙方对账单有异议，应自账单日起30天内向甲方查询和要求更正。3.乙方有权在向甲方提交甲方规定的相关证明材料后对有异议的账务进行核查，有权向甲方请求调阅签购单。如经查证认定争议交易确为乙方所为，乙方须支付甲方查阅签购单手续费及可能造成的损失。4.甲方向乙方提供自索取之日起最近3个月内（含）账单补制及最近4个月（含）至12个月（含）内首次补制账单的服务。第五条还款1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。2.乙方当期最低还款额﹦本期各种费用和利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金金额＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%。3.若乙方选择以其名下的甲方借记卡自动关联还款，则乙方授权甲方在到期还款日从该借记卡活期账户中扣款偿还信用卡该期账单的全部应还款或最低应还款（由乙方在申请开通本功能时选定）。如该借记卡活期账户余额不足，则将余款全部扣减用于还款。4.还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等）均由乙方承担。6.乙方授权甲方从乙方在甲方及甲方各分支机构开立的账户中扣收相应款项以偿还乙方在本合约项下对甲方的欠款，如账户中资金不足以清偿全部欠款的，甲方有权就不足部分继续向乙方追索。如前述账户与欠款的信用卡账户结算币种不一致，以折抵欠款当天甲方公布的汇率或通过美元套算的间接汇率结算，需要办理结售汇或外汇买卖手续的，乙方有义务协助甲方办理，汇率风险由乙方承担。甲方扣收乙方未到期的定期存款时，需全部提前支取的，按支取日控牌公告的活期存款利率计付利息；需部分提前支取的，提前支取部分按支取日控牌公告的活期存款利率计付利息，其余部分到期时按该笔定期存款开户日的定期存款利率计付利息。因扣收而产生的利息损失由乙方承担”。双方还就申领、使用、有效期、信息披露和保护、法律适用、中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准等事项作了约定，透资利率为日万分之五（最高不超过万分之五），按月计收复利。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》规定了申领、使用、还款及账户管理等内容。 原告邮政银行沅陵县支行经审核同意，向被告周恒荣发放卡号为XXXXXXX********的信用卡（标准普卡）1张，信用额度为25000元，开户日期为2017年8月12日，激活日期为2017年8月18日。被告周恒荣激从2017年11月3日起多次使用该信用卡进行消费并按约还款至2020年2月24日，之后便再未按约归还信用卡透支本金及利息、费用。根据原告邮政银行沅陵县支行提供的信用卡逾期明细及交易记录显示，截止2020年7月13日，被告周恒荣共欠原告信用卡透支本金22530.18元、利息969.3元、费用4686.29元，共计为28185.77元。原告邮政银行沅陵县支行经多次催收无果,遂提起诉讼。 本院认为，被告周恒荣向原告邮政银行沅陵县支行申请办理信用卡,并承诺遵守信用卡领用合约的各项规定,双方达成合意,符合法律规定，领用合约合法有效,双方应当按照约定全面履行自己的义务。被告周恒荣在使用信用卡透支消费后,未及时履行还款付息的义务,已构成违约,应当原告邮政银行沅陵县支行承担返还透支本金并按照合同约定支付利息的民事责任。双方约定的日利率为万分之五，相应的年利率为18.25%，双方约定的利息和费用符合法律规定，故对原告邮政银行沅陵县支行要求被告周恒荣返还信用卡透支本金22530.18元，并支付截至2020年7月13日的利息969.30元、费用4648.29元的诉讼请求,本院予以支持。关于2020年7月13日之后的利息,应按照领用合约的约定,自2020年7月14日起,以未偿还透支本金为基数,按的日利率万分之五的标准计算。原告邮政银行沅陵县支行要求被告周恒荣承担实现债权的律师费、公告费等费用，但原告邮政银行沅陵县支行在案件审理过程中没有提交为实现债权所产生的费用票据予以证实，系举证不能，本院不予支持。 被告周恒荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下: 一、被告周恒荣于本判决生效之日起三十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行信用卡透支本金22530.18元，支付利息969.3元及费用4648.29元（计算至2020年7月13日止），共计28185.77元; 二、被告周恒荣于本判决生效之日起三十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行自2020年7月14日起的利息,利息以22530.18元为基数,按照日利率万分之五的标准计算至实际清偿之日止； 三、驳回原告原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费505元，减半收取252.5元，由被告周恒荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员 郑从容 二〇二〇年十二月十六日 法官助理 周海平 书 记 员 唐 强 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同,受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。