青海省西宁市城中区人民法院民事判决书（2020）青0103民初4220号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司西宁市城中支行，统一社会信用代码：91630103661939242L，住所地：西宁市城中区西大街**。法定代表人：王海青，该支行行长。委托诉讼代理人：黄升，泰和泰（西宁）律师事务所律师。委托诉讼代理人：马嬿，泰和泰（西宁）律师事务所律师。被告：张德源，男，1975年10月19日出生，汉族，公民身份号码：×××，户籍所在地：四川省南部县。被告：李双梅，女，1974年6月15日出生，藏族，公民身份号码：×××，户籍所在地：青海省大通回族土族自治县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西宁市城中支行（以下简称邮储银行城中支行）与被告张德源、李双梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行城中支行的委托诉讼代理人黄升、马嬿到庭参加诉讼，被告张德源、李双梅经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告邮储银行城中支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告张德源签订的《个人最高额综合授信合同》和《个人额度借款合同》；2.判令被告偿还个人商务贷款本金74184.09元及利息、罚息6229.38元（利息罚息暂计算至2020年7月28日，后续利息、罚息以本金为基数，自起诉之日起按照贷款合同约定的结息方式计算至实际支付之日止，具体以原告系统生成的数据为准）；3.判令被告承担本案的律师费8000元；4.判令原告对被告位于××区的房屋拍卖、变卖所得的价款在上述贷款本息、律师费范围内优先受偿；5.判令本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年3月15日，被告张德源向原告申请个人商务贷款，经原告审查合格与被告张德源签订了编号为ZHSX639961Q216044911867《个人最高额综合授信合同》，约定向被告提供的最高综合授信限额为190000元，授信期限自2016年3月16日至2026年3月15日。为担保授信合同项下的借款，次日被告张德源与原告签订了《个人最高额抵押合同》，由张德源作为抵押人（已经过共有人李双梅同意）将位于××区的个人房产进行抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、违约金、以及实现债权的费用（包含但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。同年3月16日，被告张德源根据前述授信，以租赁及装修新店为由，与原告签订了编号为639961Q216044911867的《个人额度借款合同》，约定借款本金190000元，借款期限120个月（2016年3月16日至2026年3月15日），被告可循环使用该借款，贷款利率为基准利率上浮50%，还款方式为按月等额本息，还约定如未按期归还本息等违约时应承担的罚息、违约情形以及相关费用的承担。被告李双梅作为张德源的妻子，对上述借款过程充分认可并在授信合同、抵押合同及借款合同上签字确认，承诺与张德源共同偿还贷款并出具了《借款人配偶承诺及保证书》。被告于2016年4月20日支用了上述借款。自2019年8月20日被告出现逾期，截止至2020年7月28日，被告已逾期343天，尚欠原告本金74184.09元、利息、罚息合计6229.38元，经原告多次催要，被告依然未如期履行借款偿还义务，已构成根本违约，根据《授信合同》第五条第七款、《借款合同》第二十条、第四十七条的规定，原告诉至法院，请求法院依法判如所请。被告张德源、李双梅经本院合法传唤无正当理由未参加庭审，亦未向本院提交书面答辩意见。原告邮储银行城中支行为支持自己的诉讼主张，向本院提交以下证据：证据一、好借好还个人商务贷款额度/借款申请表、被告夫妇身份证、结婚证、《借款人配偶承诺及保证书》。证明2016年3月15日，被告张德源向原告申请借款，被告李双梅作为其妻子，对上述借款过程充分认可，承诺与张德源共同偿还贷款。证据二、《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、他项权证。证明：1.原告对被告授信及借款的全过程；2.2016年3月15日，经原告审核对被告张德源授信额度为借款金额190000元，授信期限自2016年3月16日至2026年3月15日；3.被告张德源与原告签订了《个人额度借款合同》，由张德源以自有房产抵押作为担保；4.被告以租赁装修新店为由，根据上述授信及抵押，原告与张德源夫妇签订《个人额度借款合同》，约定被告张德源向原告借款190000元，借款期限120个月；5.《借款合同》约定贷款利率为基准利率上浮50%，还款方式为按月等额本息，还约定如未按期归还本息等违约时应当承担的罚息、违约情形及原告为实现债权相关费用的承担。证据三、邮储银行城中支行贷款放款单、个人贷款借据。证明原告于借款合同当日（2016年3月15日）依约支付了190000元的借款。证据四、邮储银行城中支行信贷系统截屏。证明被告未能如期偿还借款本息的事实以及被告应偿还的借款本金、利息和罚息的数额，其应当在偿还借款本金的同时，承担合同约定的费用。证据五、催收记录。证明原告多次向被告催收，被告依然拒不还款。证据六、民事委托代理协议、授权委托书、发票。证明本案律师费应由被告承担。被告张德源、李双梅未发表质证意见，也未向本院提交反驳证据。本院认为，原告提交的证据与本案事实相关，形式符合法律规定，内容真实，故本院对以上证据予以采信。经审理查明：2016年2月15日，被告张德源向原告提出“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请，李双梅作为张德源的配偶在该申请表中签字确认，并填写《借款人配偶承诺及保证书》，承诺其同意借款人张德源向原告申请贷款，并与借款人张德源共同偿还贷款本息。2016年3月15日，原告与被告张德源、李双梅签订《个人最高额综合授信合同》，原告向被告张德源授信额度190000元，授信额度有效期自2016年3月16日至2026年3月15日。2016年3月16日，原告与被告张德源、李双梅签订《个人额度借款合同》，约定原告向被告张德源的授信额度金额为190000元，在额度支用期内借款人可以循环使用上述额度款，支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效，额度存续期最长为10年，自2016年3月16日至2026年3月15日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日，借款人每次提款的借款期限自贷款人将贷款发放至借款人放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于租赁及装修新店；本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮50%。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整需经原告同意；对于借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在贷款利率的基础上加收50%确定；贷款利率按合同约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；本合同项下的贷款还款方式为按月等额本息法；借款人如未按期支付与贷款人相关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金利息及其他费用，即构成违约，贷款人有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额以及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿；（二）停止发放贷款；（三）单方面解除合同；（四）要求借款人限期纠正违约行为；（五）如借款人未按期还款，且又未就展期事宜与贷款人达成协议，即构成贷款逾期，贷款人有权按照本合同约定罚息利率计收罚息；…（八）以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各种合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；（九）处分抵押财产，实现抵押权…2016年3月16日，原告与抵押人张德源、共有人李双梅签订了6399961Q316044540094的《个人最高额抵押合同》，约定被告张德源、李双梅以其位于西宁市××区的房屋为被告张德源在原告处的借款提供190000元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2016年3月16日至2026年3月15日，最高额抵押的担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，及因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、送达费、公告费、律师费等）；如债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务或违反主合同的其他约定的，贷款人有权处分抵押财产。之后，双方就上述抵押物办理了抵押登记，2016年3月29日原告取得了青（2016）西宁市不动产证明第0005512号不动产登记证明。2016年4月20日，原告向被告张德源发放贷款金额190000元，约定该笔贷款的期间为2016年4月20日至2021年4月20日，利率定价方式为浮动比例，利率浮动比例为50%，放款执行年利率为7.125%，逾期利率为10.6875%，利率调整方式为年初调整，还款方式为等额本息。截止2020年7月28日，被告张德源、李双梅逾期还款343天，尚欠借款本金为74184.09元，利息6229.38元。原告为实现本案债权聘请律师进行诉讼支出律师代理费8000元。本院认为，原告邮储银行城中支行与被告张德源、李双梅签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》合法有效，应受法律的保护，双方应按照合同约定行使权利、承担义务。原告已履行了出借义务，借款人张德源、李双梅未按照合同约定履行还本付息的责任，构成违约，应承担相应的违约责任。原告作为合法的债权人，按照合同约定要求提前解除双方签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，并收回全部未还款项，符合法律及合同约定，借款人张德源、李双梅应向原告偿还截至2020年7月28日尚欠的借款本金74184.09元，利息6229.38元，合计80413.47元，自2020年7月29日起之后的利息（包括复利和罚息），被告张德源、李双梅应按照《个人额度借款合同》的约定计付。原告要求被告张德源、李双梅承担本案的律师代理费8000元、诉讼费，符合双方合同的约定，且不违反法律法规的规定，本院予以支持。被告张德源、李双梅将其名下位于西宁市××区的房屋为上述债务提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，因原告主张的债权数额未超出《个人最高额抵押合同》约定的190000元的最高额抵押,故原告对上述抵押物拍卖、变卖后的价款有权优先受偿。被告张德源、李双梅经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃其诉讼权利，应承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第三十八条、第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西宁市城中支行与被告张德源、李双梅签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》。二、被告张德源、李双梅于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西宁市城中支行截止2020年7月28日尚欠的借款本金74184.09元、利息6229.38元，合计80413.47元。三、被告张德源、李双梅于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西宁市城中支行给付自2020年7月29日起至实际清偿之日止以借款本金74184.09元为基数,按照《个人额度借款合同》约定计付的利息（包括复利和罚息），具体数额以原告系统生成数据为准。四、被告张德源、李双梅于本判决生效后十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西宁市城中支行本案的律师代理费8000元。五、若被告张德源、李双梅逾期不履行上述款项，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西宁市城中支行有权对坐落于西宁市××区(不动产权证书号：宁房权证北（私）字第XXXX号)折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押价值范围内优先受偿。如果未按本判决规定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2010元，减半收取1005元，由被告张德源、李双梅共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。审判员 吴 宁二〇二〇年十二月十一日法官助理 李文博书记员 魏孔萍附：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》