四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终17641号 上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行，住所地四川省成都市锦江区盐市口大业路**。 负责人：龚萍，行长。 委托诉讼代理人：邓海明，四川明炬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：宋仕杰，四川明炬律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：周大伟，男，1982年12月20日出生，汉族，住四川省长宁县。 被上诉人（原审被告）：岳小兰，女，1986年9月16日出生，汉族，住四川省长宁县。 被上诉人（原审被告）：成都久富商务服务有限公司，住所地成都市青羊区青龙街****3单位****。 法定代表人：严修稷，职务不详。 上诉人中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行（以下简称农行蜀都支行）因与被上诉人周大伟、岳小兰、成都久富融资担保有限公司（以下简称久富服务公司）金融借款合同纠纷一案，不服成都市锦江区人民法院（2019）川0104民初4725号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月10日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 农行蜀都支行上诉请求：1.维持（2019）川0104民初4725号民事判决书第一项、第二项、第三项；2.撤销一审判决第四项，改判周大伟、岳小兰向农行蜀都支行支付滞纳金1353.07元，该金额计算至2018年10月10日，2018年10月11日起按最低还款额未偿还部分的5%计算至实际结清之日止；3.本案一审、二审案件受理费、保全费等全部诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：农行蜀都支行与被上诉人之间对计收滞纳金有明确的合同约定，系各方真实意思表示，农行蜀都支行主张滞纳金有明确的合同依据。一审法院认为，按照日万分之五计收利息足以弥补农行蜀都支行的资金占用损失，系主观臆断。 周大伟、岳小兰、久富服务公司未作答辩。 农行蜀都支行向一审法院起诉请求：1．判令周大伟清偿剩余透支本金25641.13元、分期手续费2108.54元、利息2381.76元、滞纳金1353.07元（利息、滞纳金计算截至2018年10月10日，实际数额计算至全部款项结清之日）；2.判令周大伟承担本案诉讼费、保全费、律师费、公告费及其他原告实现债权的相关费用（庭审明确为诉讼费）;3.判令农行蜀都支行有权对抵押物（车辆牌号川Ｑ2××××）依法处置后的价款优先受偿，优先受偿范围为合同项下本金、利息、分期手续费、滞纳金、超限费、损害赔偿金，依合同约定代交保险费，按民事诉讼法有关规定确认由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；4.判令岳小兰对周大伟的上述债务承担共同还款责任；5.判令久富服务公司对周大伟的上述债务承担连带清偿责任。 一审法院认定事实：2015年6月10日，周大伟向农行蜀都支行申请农业银行金穗贷记卡，填写相应申请表。在金穗贷记卡申请表中的金穗贷记卡领用合约(个人卡)关于利息和费用条款载明，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易，乙方（即金穗贷记卡申请人）在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期日期间的免息待遇；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还未偿还部分支付滞纳金；甲方（即发卡人）以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。在金穗贷记卡申请表中的“收费标准”载明，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。周大伟在金穗贷记卡申请表中签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则”。同日，周大伟、岳小兰向农行蜀都支行申请金穗贷记卡专项商户分期业务，用于购买车辆。 2015年6月10日，岳小兰向农行蜀都支行出具共同债务人承诺书，自愿作为共同债务人，为周大伟申请的金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款承担连带清偿责任，有义务共同归还该借款本息及因发放和催收借款本息而发生的一切费用。同日，久富担保公司向农行蜀都支行出具担保承诺函，承诺对周大伟申请金穗贷记卡专项商户分期业务，使用金穗贷记卡产生的透支借款及消费信用额度，承担连带保证担保责任，直至结清透支借款。 2015年6月15日，周大伟、岳小兰与农行蜀都支行签订分期担保借款合同，约定：周大伟向农行蜀都支行透支借款132000元用于向成都博全汽车销售有限公司购买起亚牌汽车，分期偿还，分期手续费费率为11.5%，金额为15180元，分期手续费偿还方式为分期偿还，分期期数36期；持卡人同意以本合同所购商品提供担保，担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按民事诉讼法有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费等银行实现债权和担保权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项即构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权和一切费用。周大伟在合同持卡人及抵押人处签字，岳小兰在合同抵押人处签字。 2015年6月15日，农行蜀都支行（甲方、贷款人）与周大伟（乙方、借款人）、久富担保公司（丙方、担保人）签订信用卡购车分期付款补充协议，约定丙方同意为乙方提供连带保证责任担保，保证期间自甲方发放信用卡分期资金之日起至分期期限到期后两年止，担保范围包括借款合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金及实现债权有关费用。 合同签订后，农行蜀都支行于2015年7月20日将贷款132000元发放给指定商户。周大伟将购买的车牌号为川Ｑ2××××号起亚牌汽车进行抵押登记，抵押权人为农行蜀都支行。合同履行过程中，周大伟、岳小兰未按照合同约定全面履行还款义务。根据农行蜀都支行提交的周大伟账户详细信息，截至2018年10月10日，周大伟、岳小兰尚欠农行蜀都支行贷款本金25641.13元、分期手续费2108.54元、利息2381.76元、滞纳金1353.07元。 一审另查明，久富担保公司于2018年10月24日变更登记为久富服务公司。 一审法院认定上述事实所依据的证据有：农行蜀都支行提交的涉案当事人身份信息材料、结婚证、金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡领用合约（个人卡）、金穗信用卡章程、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、分期担保借款合同、共同债务人承诺书、担保承诺函、信用卡购车分期付款补充协议、贷记卡专项分期交易客户回执、车辆情况查询回执单、账户详细信息、交易流水及当事人的陈述在案佐证。 一审法院认为，周大伟在农行蜀都支行办理购车专项分期付款业务，透支借款，分期偿还，各方签订的分期担保借款合同，系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应按约定全面履行各自的义务。岳小兰出具共同债务人承诺书，应对周大伟合同项下债务承担共同还款责任。合同签订后，农行蜀都支行按约提供透支借款，履行了合同义务。但周大伟、岳小兰未按约归还，根据合同约定，其行为已构成违约，应当承担违约责任。按照分期担保借款合同的约定，农行蜀都支行有权要求周大伟、岳小兰偿还借款本金、利息及分期手续费，故农行蜀都支行要求周大伟、岳小兰偿还截至2018年10月10日剩余透支本金25641.13元、分期手续费2108.54元、利息2381.76元，符合法律规定及合同约定，一审法院予以支持。2018年10月11日起至实际清偿之日止的利息，以未偿还本金为基数，按合同约定的每日万分之五的利率标准计算。关于滞纳金，周大伟、岳小兰逾期还款的违约行为，给农行蜀都支行产生的损失主要为资金占用损失，金穗贷记卡领用合约中约定日利率万分之五的利息足以弥补因周大伟、岳小兰违约而产生的损失，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定“从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金”，故对农行蜀都支行主张的滞纳金，一审法院不予支持。 农行蜀都支行与周大伟、岳小兰签订的分期担保借款合同约定周大伟以其所购车辆作为借款的抵押担保，合同签订后，双方办理了抵押物他项权登记，农行蜀都支行作为抵押权人，对周大伟名下川Ｑ2××××号车辆的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。 农行蜀都支行要求久富服务公司承担连带清偿责任，根据原久富担保公司向农行蜀都支行出具的担保承诺函及信用卡购车分期付款补充协议所约定的担保期限、担保范围、担保方式，久富服务公司应对周大伟、岳小兰的债务承担保证责任。农行蜀都支行就上述担保借款合同所形成的全部债权，同时存在物的担保和保证担保，且该担保物由债务人自己提供，久富服务公司作为保证人应对物的担保以外的债权承担保证责任。若农行蜀都支行放弃物的担保，久富服务公司在农行蜀都支行放弃权利的范围内免除保证责任。久富服务公司承担连带保证责任后，有权向周大伟、岳小兰追偿。 据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十一条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决：一、周大伟、岳小兰于判决发生法律效力之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行偿还截至2018年10月10日借款本金25641.13元、分期手续费2108.54元、利息2381.76元（2018年10月11日起至实际清偿之日止的利息，以尚欠本金为基数，按每日万分之五的利率标准计算）；二、中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行对周大伟所有的川Ｑ2××××号车辆折价或拍卖、变卖所得价款在周大伟、岳小兰上述第一项债务范围内享有优先受偿权；三、成都久富商务服务有限公司对周大伟、岳小兰的上述债务向中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行承担连带清偿责任，其承担保证责任范围为中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行就上述第二项财产优先受偿以外的债权；成都久富商务服务有限公司承担连带清偿责任后，有权向周大伟、岳小兰追偿；四、驳回中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费587元，由周大伟、岳小兰、成都久富商务服务有限公司承担。 本院二审期间，农行蜀都支行未提交新证据。 本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，针对农行蜀都支行主张的滞纳金问题。在我国法律体系中，滞纳金是指行政机关对按期不履行金钱给付义务的相对人，课以新的金钱给付义务的方法，属于行政责任，其具有法定性、强制性和惩罚性的特点。在平等主体之间的民事法律关系中，当事人按期不履行金钱给付义务，应按照约定承担违约责任。基于此，中国人民银行于2016年4月15日发布《通知》，其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”该《通知》自2017年1月1日生效实施，从行业监管的角度，表明在信用卡中不支持收取滞纳金的态度。农行蜀都支行上诉主张周大伟、岳小兰支付滞纳金，本院不予支持。 综上所述，农行蜀都支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费50元，由中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行负担。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判长 黄 寅 审判员 谈光丽 审判员 刘一颖 二〇二〇年十二月八日 书记员 杨 婷