重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0106民初17078号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行，营业场所重庆市沙坪坝区渝碚路30-8号，统一社会信用代码91500000671015182X。负责人：李睿，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行行长。委托诉讼代理人：韩晏，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙晓云，重庆百君律师事务所律师。被告：杨辉，女，1969年1月7日出生，汉族，住重庆市渝**。被告：王**，男，1971年10月8日出生，汉族，住重庆市渝**。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行与被告杨辉、王**金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行的委托诉讼代理人韩晏，被告杨辉到庭参加了诉讼，被王**经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院缺席予以审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令二被告立即偿还原告借款本金315070.2元，并支付截至2020年6月21日的利息13079.05元、罚息1182.34元；2、请求判令二被告向原告支付从2020年6月22日起至还清借款本金之日止的罚息（以欠付本金为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%计算，利随本清）；3、请求判令二被告向原告支付从2020年6月22日起至欠付利息付清之日止的复利（以欠付利息为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%计算，利随本清）；4、请求判令二被告向原告支付律师费9500元；5、请求确认原告有权在1、2、3、4项诉讼请求范围内，对二被告提供的的抵押物(产权证号为201房地证2005字第20935号、201房地证2015字第045986号的房屋)进行拍卖、变卖后所得的价款优先受偿；事实和理由：被告杨辉于2015年11月23日填写《个人消费贷款申请表》向原告申请贷款，后原告与被告杨辉、王**于2015年12月15日签订了《个人额度借款合同》《个人最高额担保合同》，约定：1、被告向原告借款共计450000元贷款用于个人综合或个人信用消费，贷款利率在借款支用单确定，2、被告拖欠本金、利息及其他费用时构成合同项下的违约事件，在发生违约事件时原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，并要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及所产生的费用，3、被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期。合同另对罚息、复利等进行了约定；二被告将权证号201房地证2005字第20935号、201房地证2015字第045986号的房屋对本次贷款提供抵押担保。合同签订后，原告一次性向被告杨辉发放贷款共计450000元，后被告杨辉未按约定还款，其行为已构成违约，被告王**作为杨辉的配偶，案涉贷款系二被告夫妻关系存续期间产生，且王**在个人贷款申请表上有签名，其应承担共同还款责任。原告多次向二被告催收未果，现诉至法院，请求法院依法判决以维护原告的合法权益。被告杨辉辩称，二被告系夫妻关系，王**因故不能到庭，借款属实，对原告主张的金额无异议，愿意还款，但现在没有偿还能力。被告王**未到庭答辩。本院经审理认定事实如下：2015年11月23日，被告杨辉（借款人）、王**（借款人配偶）填写中国邮政储蓄银行《个人消费贷款申请表》，向原告申请贷款肆拾柒万元正（小写）470000元，贷款期限156个月，贷款品种为额度类消费贷款。2015年12月25日，原告（贷款人）与被告杨辉（借款人）签订《个人额度借款合同》，约定：原告向被告杨辉提供可以循环使用的借款额度人民币450000元（大写：肆拾伍万元正）；借款额度存续期限为156个月，自2015年12月15日至2028年12月15日（简称“额度存续期”）。申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称“借款支用单”），单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及上浮30%的比例确定并执行新的利率，被告杨辉单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为约定贷款利率的2倍；借款人不能按期支付的利息，在借款期内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。每笔贷款的还款方法在《借款支用单》中约定；借款人应在每笔贷款的每期结息日当天16点之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由贷款人在结息日进行扣款。本合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息，结息日为贷款支用日的每月对日。借款人未按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人可以按本合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等费用，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。2015年12月15日，原告（贷款方）与被告杨辉、王**（借款方配偶）签订补充协议，确认借款方的送达地址为：重庆市渝北区双龙湖。同日，原告（担保权人）与被告杨辉、王**（担保人）签订《个人最高额担保合同》，约定：担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币450000元（大写：肆拾伍万元正），担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年12月15日至2028年12月15日，担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费等）。抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止，保证人保证期间至主合同约定的借款人履行债务期限届满之日后两年止；若借款人借款展期且展期后的到期日晚于主合同履行期限届满之日，保证人继续承担连带保证责任，保证期间至展期后的借款期限届满之日后两年止；若发生法律法规规定或主合同约定的事项，导致主合同债务被担保权人宣布提前到期的，保证期间至担保权人确定的主合同债务提前到期之日后两年止。抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押。抵押物清单列明抵押房产为：1、渝北区，所有权人为杨辉、王**；2、渝北区，所有权人为杨辉。上述合同签订后，原、被告双方于2016年1月11日到相关部门办理了上述两套房产的抵押登记。2016年1月11日，被告杨辉（借款人）填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，载明：借款人杨辉借款肆拾伍万元正（小写）450000元，期限120个月。还款方式为等额本息，本次申请借款用途住房装修，借款资金发放至借款人户名杨辉账号6065340072********。借款人委托贷款人支付给借款用途对应的交易对象，即授权贷款人将款项划入下列账户：户名：高小刚，账号：62179969000********，开户行：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆市合川区南园路支行。2016年1月25日，原告（贷款人）审核通过上述借款并于当日向杨辉发放贷款450000元。原告发放贷款后，被告杨辉未按约还款。原告提交的中国建设银行个人贷款对账单显示：截至2020年6月21日被告尚欠原告本金本金315070.2元、利息13079.05元、罚息1182.34元。2020年8月3日，原告与重庆百君律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，约定杨辉、王**案件律师费为9500元并已实际支付。上述事实，有双方当事人的陈述，原告提供结婚证复印件、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《个人消费贷款申请表》、不动产登记证明、房产证复印件、个人额度借款支用单、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、放款通知单、受托支付转账凭证、资产保全系统截图、还款流水、法律事务委托代理合同、增值税发票、转账凭证等证据在案为凭，这些证据的真实性、合法性、关联性已经当庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的根据。本院认为，原告与被告杨辉签订的《个人额度借款合同》，原告与被告杨辉、王**签订的《个人最高额担保合同》，上述合同均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。原告在合同签订后按约发放了贷款，履行了合同义务，被告杨辉贷款后，未按约偿付贷款本息，属于违约，原告有权宣布剩余贷款提前到期并有权要求被告杨辉偿还全部贷款本息及享有抵押物的优先受偿权。案涉贷款系二被告向原告共同申请，虽仅以被告杨辉的个人名义贷款，但系家庭日常生活所需，故该贷款应认定为二被告夫妻关系存续期间的共同债务，原告要求二被告承担共同还款责任的请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告王**经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其自行放弃了依法享有的答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，并承担因此产生的不利后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定，判决如下：被告杨辉、王**于本判决生效之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行偿还截至2020年6月21日贷款本金315070.2元、利息13079.05元、罚息1182.34元；被告杨辉、王**于本判决生效之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行支付自2020年6月22日起至贷款本金清偿之日止的罚息和复利，其中罚息以未偿还的贷款本金为基数，复利以未偿还的利息为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%计算。被告杨辉、王**于本判决生效之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行支付律师费9500元。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行对被告杨辉所有的位于重庆市渝北区房屋(产权证号为201房地证2005字第20935号）以及被告杨辉、王**共有的位于重庆市渝北区房屋（房屋产权证号201房地证2015字第045986号)折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6239.98元，减半收取计3119.99元（原告已预交），由被告杨辉、王**负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  蒙 舟二〇二〇年十二月二十五日法官助理  唐 姝书 记 员  谭诗芮