广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0507民初3410号原告：中国银行股份有限公司汕头龙湖支行，住所地汕头市龙湖区*******。负责人：杨道青，该支行行长。委托诉讼代理人：蒋文伟，广东众大律师事务所律师。被告：张炜达，男，1990年12月19日出生，汉族，住汕头市金平区***************。被告：许媛钰，曾用名许雅媛，女，1994年11月25日出生，汉族，住汕头市金平区************。原告中国银行股份有限公司汕头龙湖支行与被告张炜达、许媛钰借款合同纠纷一案，本院于2020年10月30日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蒋文伟及被告张炜达、许媛钰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告张炜达、许媛钰立即共同归还原告借款本金147,543.22元和相应的利息3084.97元、还款违约金3651.95元、分期手续费27,000元，以上欠款暂计181,280.14元（利息、还款违约金暂计至暂计至2020年9月24日，之后的按合同约定的计算方式，计算至实际还清之日止）；2.本案的全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年7月24日，被告张炜达向原告中国银行股份有限公司汕头龙湖支行（下称中行汕头龙湖支行）提交《优客分期申请表》（下称《申请表》），双方于2018年8月1日又签订了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：HTJK201**********177）（下称《业务协议》），申请贷款用于家庭消费，申请金额为200,000元，《申请表》后附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（下称《领用合约》）。《业务协议》、《申请表》及后附的《领用合约》共同构成了原、被告的借款合同，双方在《领用合约》中第五条第34项约定：“在履行合约时发生的争议，任何一方均可提交甲方具体办理信用卡申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。”双方同时约定如下权利义务：1.本协议项下信用卡卡号为625**********693，协议项下分期额度为200,000元，分期期数为60期（一期为一个月），所申请的分期额度、分期期数、分期起点金额以贷款人系统内记载的经借款人确认的申请信息为准（详见《业务协议》第四条、借款借据）；2.利息、还款违约金、手续费计算方式约定如下：（1）借款人非现金透支从交易记账日至贷款人规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期以贷款人申请的信用卡产品的规则为准（详见《领用合约》第三条第18款）；（2）借款人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息（详见《领用合约》第三条第18款）；（3）借款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按约定透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（详见《领用合约》第三条第18款）；（4）本合同项下分期手续费费率为18%，信用卡优客分期手续费按约定的期数分期收取（详见《业务协议》第七条、借款借据）；3.还款方式为按月等额还本，账单日为24日，还款日为次月14日；2018年8月7日，原告依约向被告张炜达发放贷款200,000元，截止至2020年9月24日，被告张炜达尚结欠原告147，543.22元及相应的利息3084.97元、还款违约金3651.95元、分期手续费27,000元，以上欠款合计181,280.14元。因被告张炜达未按期归还分期本金及分期手续费，按照《业务协议》的约定，所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期。另被告许媛钰于2017年10月26日与被告张炜达依法注册登记结婚。鉴于上述债务发生于两被告婚姻关系存续期间，且用于夫妻共同生活，属于夫妻共同债务，被告许媛钰应对被告张炜达的借款本息及相关费用承担共同清偿责任。综上所述，两被告拒不按约还本付息的行为已经构成违约，严重损害了原告的合法利益，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告张炜达、许媛钰辩称：借款是被告张炜达个人名义向银行借的，用于做生意，没有用于家庭消费，因被告张炜达生意被骗才无法还款，之前一直都准时正常还款，没有恶意拖欠。被告许媛钰没有在借款协议上签名，不应承担共同还款责任。原告围绕诉讼请求提交了结婚证、《优客分期申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、借款借据、被告张炜达信用卡分期业务交易流水清单和欠款汇总清单等证据。被告张炜达、许媛钰对原告提交的证据没有异议。经审查原告提交的证据原件，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。经审理查明：2018年7月24日，被告张炜达向原告申请办理信用卡，并在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》上签署“本人已阅读全部申请材料充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定：甲方为中国银行股份有限公司信用卡申请人/主卡持卡人/附属卡持卡人，乙方为中国银行股份有限公司；甲方自愿向乙方申请使用中国银行股份有限公司信用卡；除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款，按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%）；甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款。同日，被告张炜达向原告申请优客分期，《优客分期申请表》载明申请分期额度200,000元，分期期数为60期，本金还款方式为按月等额本金还款；手续费率18%，手续费分期支付。同年8月1日，原告与被告张炜达签订编号为HTJK201**********177的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，约定：甲方（申请人）为被告张炜达，乙方为原告；信用卡优客分期款项仅限甲方用于家庭消费；甲方所申请的分期额度、分期期数、分期起点金额以乙方系统内记载的经甲方确认的申请信息请为准，包括但不限于纸质件申请确认记录、电子渠道申请确认记录、电话录音申请确认记录等；甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款；如甲方违约，将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；甲方未按期归还分期本金及手续费，构成违约，乙方有权终止或解除本合同，宣布本协议项下所有欠款全部或部分提前到期；其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。同年8月7日，原告向被告张炜达指定的账户发放贷款200,000元，借款借据载明借款期限5年，期数60期，手续费率18%。后被告张炜达没有依约还款，截至2020年9月24日止，两被告付还原告借款本金52,456.78元、利息185.94元、违约金398.33元、分期手续费9000元，尚结欠原告借款本金147,543.22元、利息3084.97元、违约金3651.95元及手续费27,000元。原告确认，被告张炜达于2020年9月24日后付还原告借款本金80元；诉讼请求中要求被告张炜达付还的分期手续费27,000元包括尚未到期的其余手续费；截至2020年12月2日止，被告张炜达尚结欠原告借款本金147,463.22元、利息4496.40元、违约金3651.95元及手续费27,000元。另查，被告张炜达、许媛钰于2017年10月26日登记结婚，系夫妻关系。本院认为，原告与被告张炜达签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》系双方自愿签订，意思表示真实，双方均应按照合同的约定履行义务。被告张炜达没有按照合同约定的期限付还原告借款，显属违约，原告有权宣布合同项下所有欠款提前到期，被告张炜达应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息及分期手续费、违约金。原告要求被告张炜达付还借款本息的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持。原告要求被告张炜达付还违约金的诉讼请求，因违约金系按月5%多次计收，属重复计算，于法无据，故本院调整违约金为以尚欠本金为基数按5%一次性计收，即147,463.22元×5%≈7373元，原告确认被告结欠的违约金为3651.95元，不超过该金额，故本院予以支持。原告要求被告张炜达付还分期手续费27,000元的诉讼请求，因原告已就所有欠款向被告主张权利，故本院对原告主张的截至起诉之日即2020年10月30日止的到期分期手续费6600元（36000元/60期*26期-9000元）予以支持，对其余未到期的分期手续费予以驳回。原告要求被告许媛钰承担共同还款责任的诉讼请求，虽然上述借款系发生于被告张炜达、许媛钰婚姻关系存续期间，但被告许媛钰没有在《优客分期申请表》或者《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》上签名，原告也未能举证证明本案的债务用于被告张炜达、许媛钰夫妻共同生活、共同生产经营或者基于两被告夫妻双方共同意思表示所借。因此，上述债务不宜认定为被告张炜达、许媛钰夫妻的共同债务，被告许媛钰不需与被告张炜达共同偿还上述债务。被告张炜达、许媛钰的答辩意见，证据不足，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告张炜达应于本判决发生法律效力之日付还原告中国银行股份有限公司汕头龙湖支行借款本金147,463.22元、违约金3651.95元、分期手续费6600元及利息（截至2020年12月2日止为4496.40元，自2020年12月3日起至实际还款之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算）;二、驳回原告中国银行股份有限公司汕头龙湖支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1963元，财产保全费1426元，合共诉讼费3389元（原告已预交），由原告负担221元，由被告张炜达负担3168元并应于本判决发生法律效力之日起十日内直接向本院缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 员  林 鹏二〇二〇年十二月十一日法官助理  廖馥仪书 记 员  丁 玲