湖北省建始县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2822民初2981号原告：中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司，经营场所：恩施市施州大道50号1-9层，统一社会信用代码：9142280088301187X4。负责人：王辉，系该公司总经理。委托诉讼代理人：唐邱（特别授权），湖北施南律师事务所律师。被告：黄荣，女，1988年7月28日出生，土家族，湖北省建始县人，户籍地建始县，政治面貌：群众。原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司诉被告黄荣追偿权纠纷一案，本院于2020年11月24日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司委托诉讼代理人唐邱、被告黄荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还代偿本息33557.58元；2、判令被告向原告支付保险费3313.75元；3、判令被告以第1项、第2项诉请款项为基数，按照年利率24%支付自2019年12月7日起至清偿为止的违约金；4、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年5月17日，被告与中国农业银行股份有限公司恩施市支行（以下简称“农业银行”）签订《个人担保借款合同》，向农业银行贷款54000.00元。同时，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告对上述《个人担保借款合同》项下贷款本息承担保证责任。2019年12月7日，因被告未按时还款，农业银行提前收回贷款本息，原告为被告向农业银行代偿贷款本息33557.58元。因案涉保险系先承保30天后按保险单约定收费的险种，并且代偿本息有80天等待期，原告代偿贷款本息时，被告共下欠原告110天保证保险费3313.75元。根据个人信用贷款保证保险保险单约定，被告在原告为其代偿贷款本息后30天之内未向原告偿还代偿款项的，被告应当以尚欠全部款项为基数，从原告代偿之日起按每日千分之一支付违约金。综上，原告代偿后向被告多次催讨无果，为维护原告合法权益，特具状贵院，望判如所请。被告在庭审中辩称，原告公司的工作人员到被告的商铺宣传说可以拿保单贷款，被告就将自己在新华人寿保险公司的保单带到原告公司审核，原告公司的工作人员说可以贷款，原告公司的工作人员给了被告很多的资料，然后指着需要签名的地方让被告签名，原告公司工作人员没有给被告解释签字内容，被告当时也没有看签字的内容，就在需要签名的地方签上了被告的名字，然后被告与原告公司工作人员一起到银行贷款5.4万元。直到2019年11月25日，被告无力偿还贷款本息，原告公司工作人员向被告催收，被告才知道为担保该贷款在原告公司办理了保险业务并给原告支付了九百多元的保费。之前被告一直以为每月偿还的两千多元全部是偿还的贷款本息。被告是在原告没有告知其购买了保险的前提下购买的保险，原告也没有如实的履行告知义务，也没有给被告保单，如果原告如实的告知自己贷款是需要购买保险并每月给保险公司支付九百多元的保费的话，被告是不会去贷款的，而且如果原告将保单给被告了的话，被告也会在规定期限内退保。所以该保险是在被告不知情的情况下购买的，被告要求原告退还相应的保费。本院经审理认定事实如下：2018年5月7日，被告在《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》及《个人贷款保证保险资金使用说明书》上签字捺印，2018年5月17日，被告与中国农业银行股份有限公司恩施市支行签订《个人担保借款合同》，特别条款第十五条显示该笔借款金额为54000.00元，借款用途：日常生活消费，借款期限：36月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，约定借款利率为：浮动利率（采用基准利率方式的）：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾伍（大写）。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.2.2约定的第（2）种方式进行浮动，选择1.4.2.2第（2）种方式的，利率调整以12（1/3/6/12）个月为一个周期。第二十四条：“本笔贷款采取借款人向保险公司投保的方式，作为本合同项下还款的保障措施”。同日，被告在中国人民财产保险股份有限公司个人信用保证保险保险单上签字捺印，该保险单显示，投保人黄荣即本案被告的贷款金额为54000.00元，保险费32535.00元，保险金额为59925.13元，每月保险费903.75元，赔偿等待期80天。特别约定：（一）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当天开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。该保险单附有《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》，该条款第五条约定：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔偿等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人所在投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。”2018年5月18日，中国农业银行股份有限公司恩施市支行将该笔贷款转入被告指定的借款账户中。自2018年6月17日起，被告每月按期通过在中国农业银行股份有限公司恩施土桥支行开办的银行账户（62×××79）偿还银行贷款本息（每月1664.59元）、支付保险费（每月903.75元）至2019年8月21日。中国农业银行股份有限公司恩施土桥支行将代收的2018年6月17日至2019年8月17日的保险费支付给原告。此后，被告未再偿还借款本息及支付保险费用。2019年12月7日原告代被告向中国农业银行股份有限公司恩施土桥支行偿还了下欠借款本息33557.58元（其中借款本金32843.16元,利息643.25元,罚息63.32元,复利7.85元）。被告在庭审中表示对中国农业银行股份有限公司恩施土桥支行的借款本息没有异议。本院认为，本案当事人属完全民事行为能力人，具有相应的民事权利能力和民事行为能力，且本案所涉《个人担保借款合同》属双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效，被告黄荣应按《个人担保借款合同》的约定履行还款义务，被告黄荣自2019年8月21日后未按约偿还贷款本息,原告依约承担连带保证责任,向中国农业银行股份有限公司恩施市支行代偿借款本息共计33557.58元,原告诉讼请求第一项要求判令被告向原告偿还代偿本息33557.58元,被告对该项请求没有异议，本院予以支持。关于被告是否应当给原告支付保险费及违约金的问题。本案案涉的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的无效情形，故双方就个人信用贷款保证保险的约定是有效的。对于被告在庭审中抗辩的被告是在原告没有如实告知需要向原告每月缴纳903.75元的情形下而购买的该保险，且被告是在2019年11月25日才得知有这样一份保险，故要求原告退还被告相应保费。根据《中华人民共和国合同法》第五十四条的规定：“下列合同，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更和撤销：（一）因重大误解订立的；（二）在订立合同同时显示公平的。一方以欺诈、胁迫的手段或者趁人之危，使对方在违背真实意思表示的情况下订立的合同，受损害一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销”。《中华人民共和国合同法》第五十五条规定：“有下列情形之一的，撤销权消灭：（一）具有撤销权的当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内没有行使撤销权；（二）具有撤销权的当事人知道撤销事由后明确表示或者以自己的行为放弃撤销权”。本案被告自2019年11月25日知道需要向原告每月支付903.75元保险费，但是在2020年12月5日庭审中才提出要求原告退还保险费，已经超过合同法规定的一年的时间，撤销权消灭，故对于被告的抗辩主张本院不予支持。被告应按照《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》的约定支付下欠原告的保险费3313.75元。[即自2019年8月17日（被告未按约定支付保费日）至2019年12月7日（保险事故发生日）共计110天产生的保费]。关于本案中原告主张按年利率24%计付违约金的诉讼请求，原告未提供证据证实因被告违约所造成的具体损失，本院从公平原则出发，为衡平当事人的利益，确定按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心2020年12月发布的一年期贷款市场报价利率支付计付逾期违约金。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第九条、第四十四条、第五十四条、第五十五条、第六十条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定、最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十九条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告黄荣于本判决生效之日起三十日内返还原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司代偿款及保险费共计36871.33元，并按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心2020年12月发布的一年期贷款市场报价利率支付自2019年12月7日起至欠款还清之日止的利息；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司的其他诉讼请求。本案受理费722.00元，减半收取计361.00元，由被告黄荣负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期限为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，帐号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员 黄 崧二〇二〇年十二月二十九日书记员 严俊璨