海南省文昌市人民法院   民事判决书   （2020）琼9005民初3710号   原告：信禾互联网小额贷款股份有限公司，住所地海南省海口市美兰区国兴大道**海南大厦**。   法定代表人：刘楠，董事长。   委托诉讼代理人：吴运浔，该公司员工。   委托诉讼代理人：郑在贻，该公司员工。   被告：陈少芳，女，1988年6月1日出生，汉族，住址海南省文昌市。   被告：林书琼，男，1983年1月23日出生，汉族，住址海南省文昌市。   原告信禾互联网小额贷款股份有限公司(以下简称信禾贷款公司）与被告陈少芳、林书琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告信禾贷款公司的委托诉讼代理人吴运浔、郑在贻到庭参加诉讼。被告陈少芳、林书琼经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告信禾贷款公司向本院提出的诉讼请求：1.判令被告陈少芳立即偿还原告贷款本金29,999.37元，拖欠的利息889.6元，本息合计30,888.97元（利息暂计算至2020年7月27日止，2020年7月28日起的利息（含罚息）按年利率21.6%计至实际清偿之日止）；2.判令被告林书琼对上述贷款本息承担连带清偿责任；3.判令由各被告承担本案的诉讼费、财产保全费、律师费、保全责任险等原告为实现债权实际支出的一切合理费用（目前仅产生了诉讼费）。事实与理由：被告陈少芳因养殖罗非鱼苗需要于2018年5月19日与原告签订了《农信互联网小额贷款股份有限公司最高额联保贷款合同》（合同编号：农信互联网小额借字第2018年第51010120180519004号，以下简称“合同”）。合同约定贷款金额30,000元，贷款期限24个月（自2018年5月19日至2020年5月19日），借款人按贷款年利率14.4%向贷款人支付贷款利息，按年3.6%存入诚信保证金。还款方式为按月结息，以单笔借据为准，贷款金额一万元（含）以下，可按月付息到期还本；借据金额一万元以上的须按年等额还本。   如果借款人违约未按期归还贷款本息，当期违约的扣收当期诚信保证金，连续两次违约或违约次数达三次（含）以上的，或者贷款到期未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金，且贷款人有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利。诚信保证金系为营造诚信光荣、失信可耻的信用环境，借款人自愿在贷款人处开立特定专户并存入相应资金，作为借款人向贷款人承诺正常履约的保证金。（户名：陈少芳，账号：以主合同项下每笔借款借据生成时，在贷款人系统内自动生成的账户为准，该账号与每笔借据一一对应），作为贷款的诚信保证金专户，并按期足额存入保证金。借款人将资金存入该专户的行为视为将该专户资金特定化为保证金，专门用于为借款人依照合同约定按期足额归还贷款本息提供担保。借款人同意授权贷款人对该专户进行止付监管该专户资金，对该专户资金实施封闭式管理。借款人承诺除将该专户资金用于支付本合同约定用途之外，不得用于其他任何支出。特定专户资金不计收利息。   被告林书琼作为被告陈少芳的担保人，同意为被告陈少芳的贷款提供最高额连带责任保证担保，保证期间为每笔贷款到期之次日起两年。最高额保证担保的范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付的费用。   2019年5月28日，原告依约向被告陈少芳发放了贷款30,000元。但是被告陈少芳未按合同约定偿还贷款本息，本笔贷款已于2020年5月19日到期，截止2020年7月27日，被告陈少芳累计偿还贷款本金0.63元，利息4,870.38元，合计偿还本息4871.01元；被告从2020年5月20日开始拖欠利息，截止到2020年7月27日，拖欠贷款利息889.6元，已连续拖欠2期,拖欠贷款本金29,999.37元，已连续拖欠3期；拖欠本息合计30,888.97元。被告林书琼作为担保人也没有履行连带清偿责任。现原告依据《民事诉讼法》、《合同法》等相关规定，以及双方签订《合同》提起诉讼，贷款人有权要求被告陈少芳立即偿还原告贷款本金29,999.37元，拖欠利息889.6元，本息合计30,888.97元，利息暂计算至2020年7月27日止，期后利息（含罚息）按照合同约定的利率21.6%计至清偿之日止。   综上，原告认为，原告与各被告签订的合同是各方真实意思表示，合法有效，借贷事实清楚，证据充分，被告陈少芳应按照法律规定和合同约定向原告偿还贷款本息，被告林书琼作为被告陈少芳的担保人应对担保期间的债务承担连带清偿责任。   被告陈少芳、林书琼未向本院提交书面答辩意见。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告信禾贷款公司向法院提交证据如下：《结婚证》《农信互联网小额贷款股份有限公司最高额联保贷款合同》《贷款放款凭证》《陈少芳交易明细表》《网上银行电子回单》，上述证据内容真实、来源合法、与本案具有关联性，足资作为认定案件事实的依据，依法予以采纳。   根据当事人的陈述及审查认定的证据，本院认定事实如下：被告陈少芳与林书琼系夫妻关系。2018年5月19日，被告陈少芳与原告信禾贷款公司签订《农信互联网小额贷款股份有限公司最高额联保贷款合同》。合同约定原告信禾贷款公司向被告陈少芳发放贷款30,000元，贷款用途为养殖罗非鱼苗，贷款期限为二年，自2018年5月19日起至2020年5月19日止，借款利率为年利率14.4%，另按年3.6%存入诚信保证金，还款方式为按月结息，以单笔借据为准，贷款金额一万元（含）以下，可按月付息到期还本；借据金额一万元以上的须按年等额还本。若被告连续两次或者累计三次以上未按期归还贷款本息，原告有权扣收整个贷款期间的诚信保证金。被告林书琼作为该笔借款的担保人在《农信互联网小额贷款股份有限公司最高额联保贷款合同》上签字，保证期间为借款期限届满次日起二年，保证方式为在最高额保证担保的范围内为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付的费用承担连带保证责任。   原告信禾贷款公司于2019年5月28日向被告陈少芳发放贷款30,000元，被告陈少芳从2019年6月20日开始拖欠利息，《农信互联网小额贷款股份有限公司最高额联保贷款合同》第六条第一款第2项规定：“借款人出现以下任一情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息（含罚息、复利）及违约金、贷款人实现债权的费用，赔偿损失和解除合同等一项或多项措施，而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）连续拖欠利息达2期或累计拖欠利息达3期的”，截至2020年5月19日，被告陈少芳累计拖欠贷款本息3期以上，拖欠借款本金29,999.37元、利息435元。   本院认为，原、被告于2018年5月19日签订《农信互联网小额贷款股份有限公司最高额联保贷款合同》后，原告信禾贷款公司依约于向被告陈少芳账户内发放贷款30,000元，双方之间已经形成借款合同关系，该合同是双方当事人真实意思的表示，内容不违反法律规定，是合法有效的合同。被告陈少芳自2019年6月20日起未依约还本付息违反合同约定，原告信禾贷款公司要求被告陈少芳还本付息于法有据。但原告信禾贷款公司主张的贷款利率应符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）中关于借款利率的规定。根据《规定》第二十六条“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称‘一年期贷款市场报价利率’，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率”的规定，本案中，涉案合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍为年利率15.4%，但双方签订的《农信互联网小额贷款股份有限公司最高额联保贷款合同》约定的逾期利息为年利率21.6%，从2020年5月20日开始计算，已超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，对原告超出年利率15.4%标准的利息主张，本院不予支持。故，原告主张的借款期限内利息435元本院予以照准，原告主张的逾期利息应自2020年5月20日起以尚欠借款本金为基数，按年利率15.4%的标准计算至借款还清之日止。被告林书琼在合同“担保人”处签名、捺印，视为承诺对借款本金、利息、逾期利息承担连带偿还责任，是其真实的意思表示，被告林书琼应对借款本金、利息、逾期利息承担连带清偿责任。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：   一、被告陈少芳于本判决生效之日起十日内向原告信禾互联网小额贷款股份有限公司偿还借款本金29,999.37元及利息（截止至2020年5月19日为435元，自2020年5月20日起以29,999.37元为基数，按年利率15.4%的标准计算至借款还清之日止）；   二、被告林书琼对上述借款本金、利息承担连带清偿责任；   三、驳回原告信禾互联网小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费286.11元由被告陈少芳、林书琼共同负担，限二被告于本判决生效之日起七日内向本院缴纳，原告信禾互联网小额贷款股份有限公司预付的，本院于判决生效后予以退回。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审判员 郑在海      二0二0年十二月九日   书记员 曾秋华   附：本案适用的法律条文：   《中华人民共和国合同法》   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款   人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》   第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。   前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》   第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。   在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。