重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初3780号原告：中国银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处体育村**，统一社会信用代码91500115K36115120B。负责人：夏黎露，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：黄广益，男，该支行员工。委托诉讼代理人：周跃平，男，该支行员工。被告：冯注匀，男，1988年7月20日出生，汉族，住重庆市涪陵区。原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称中行长寿支行）与被告冯注匀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序进行审理。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行长寿支行的委托诉讼代理人黄广益到庭参加诉讼。被告冯注匀经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告冯注匀立即偿还截止2020年5月9日的借款本金145101.97元、利息11347.52元、违约罚息1257.04元，共计157706.53元，并按个人购房合同约定支付自2020年5月10日起至全部借款本息结清之日止的贷款利息及罚息；2.对被告冯注匀不能清偿或者清偿不足的借款本息部分，原告中行长寿支行对被告冯注匀提供的抵押物（位于重庆市长寿区xx镇xx街x巷****x-x-x房屋）以折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿权；3.本案诉讼费、执行费（包括但不限于律师费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）由被告冯注匀承担。事实和理由：2016年5月12日，被告冯注匀向原告中行长寿支行申请个人住房按揭贷款，借款金额208000元，期限240个月，借款到期日2036年5月12日，（月）利率3.675‰，自贷款发放日次月起被告冯注匀按月分期归还贷款本息。被告冯注匀以位于重庆市长寿区xx镇xx街x巷x号x幢x-x-x房屋（产权证书开发商正在办理中）为上述债务提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记。2016年7月6日，原告中行长寿支行依约向被告发放了贷款208000元。自2018年8月7日后，经原告中行长寿支行多次催收，被告冯注匀仍然拒绝履行还款义务，并已连续22个月未履约还款，故原告根据合同约定，宣布合同项下的全部债务提前到期，要求被告冯注匀立即清偿全部贷款本息并承担原告因实现债权而产生的全部合理费用，且有权对抵押物优先受偿。被告冯注匀未作答辩。原告中行长寿支行围绕诉讼请求提交了贷款申请审查表、《个人一手住房贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、《重庆市预购商品房买卖合同登记备案证明（206字第201606031190575号）》、《不动产登记证明》、《中国银行重庆市分行零售贷款借款凭证》、贷款放款回单、放款信息、《逾期未还款查询》、《贷款已还款明细清单》、《提前还款通知函》、上门催收影像资料等证据。被告冯注匀无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃了举证、质证和答辩的权利，应自行承担不利的法律后果。原告中行长寿支行提交的上述证据符合证据形式要件，本院予以确认。根据原告中行长寿支行的陈述以及经依法审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月12日，原告中行长寿支行（贷款人）与被告冯注匀（借款人）签订《个人一手住房贷款合同》，约定贷款人向借款人提供贷款208000元用于购买重庆市长寿区xx镇xx街x巷x号x幢x-x-x房屋。贷款期限240个月，自贷款人实际放款日起算。本合同项下贷款利率经贷款人与借款人约定，按浮动利率方式执行，在参考利率基础上的浮动比例为下浮10%，浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日）。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。按月付息，结息日为付息日的前一日，付息日和还款日为同一日。若贷款的最后一期到期日不在结息日和付息日，则该贷款的最后一期到期日为结息日和付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息＝（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。贷款人同意借款人贷款申请后，借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买房屋的开发商的专用账户（账户名称：重庆营筑房地产开发有限公司；开户行：中国银行股份有限公司重庆长寿支行；账号：1130********）。本合同载明的借款人住所地“涪陵区xxxx小区x-x-x”为通讯及联系地址，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书送达地均以此为准。借款人承诺在通讯及联系地址发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系地址送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人承担。后原告中行长寿支行（贷款方、抵押权）与被告冯注匀（借款方、抵押人）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定被告冯注匀用其购买的位于重庆市长寿区xx镇xx街x巷x号x幢x-x-x房屋为上述贷款设立抵押担保，并在重庆市长寿区土地房屋登记部门办理了预购商品房抵押权预告登记，登记号为：渝（2016）长寿区不动产证明第xxxx号。2016年7月6日，原告中行长寿支行将208000元贷款发放至重庆营筑房地产开发有限公司账户。该银行出具的经被告冯注匀签字确认的《中国银行重庆市分行零售贷款借款凭证》载明：借款期限为240个月，月利率3.675‰，委托支付的账户变更为户名：重庆营筑房地产开发有限公司；开户行：中国银行股份有限公司重庆长寿支行；账号：1144********。因被告冯注匀在合同期间多次逾期还款，原告中行长寿支行分别于2018年11月27日、2019年7月12日向被告冯注匀发出《提前还款通知函》，宣布合同项下未到期的全部贷款提前到期，要求被告冯注匀立即偿还全部贷款本息。原告提供的《逾期未还款查询》显示：截至2020年5月9日，被告冯注匀尚欠原告中行长寿支行的借款本金为145101.97元、利息11347.52元、罚息（含复利）1266.04元。本院认为，原告中行长寿支行与被告冯注匀签订的《个人一手住房贷款合同》系当事人双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人双方均应按照合同内容行使权利、履行义务。原告中行长寿支行按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告冯注匀未按时足额偿还借款，其行为已构成违约。其违约行为已达到合同约定的宣布全部贷款提前到期的条件，原告中行长寿支行向被告冯注匀宣布贷款提前到期后，有权要求其偿还全部贷款并承担违约责任，现原告中行长寿支行要求被告冯注匀偿还全部借款本金145101.97元，并支付截至2020年5月9日的利息、罚息（含复利），符合法律规定，本院予以支持；就2020年5月10日起至借款本息还清时止的利息、罚息（含复利），按照双方签订的《个人一手住房贷款合同》约定的标准计算，符合法律规定，本院予以支持。但因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，故利息应分段计算，即2019年8月20日前按合同约定的利率标准计算，2019年8月20日起至借款本金还清时止的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算。原告中行长寿支行虽与被告冯注匀签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，但至今仅办理了预购商品房抵押权预告登记，尚未实际取得抵押权登记，原告中行长寿支行要求对抵押物享有优先受偿权，不符合法律规定，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第二十条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯注匀于本判决生效后十日内返还原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行借款本金145101.97元，并支付截至2020年5月9日尚欠的利息、罚息（2019年8月20日前的利息，以对应时间阶段尚欠借款本金为基数，按照合同约定以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%计收，罚息按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%再上浮50%计收。复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计收；2019年8月20日起至2020年5月9日止的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%计收，罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%计收。复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计收）；二、被告冯注匀于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2020年5月10日起至借款本息还清时止的利息、罚息(罚息以尚欠的借款本金145101.97元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%计收。复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计收)；三、驳回原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3454.13元，由被告冯注匀负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 邓 爽人民陪审员 但 琨人民陪审员 黄茂碧二〇二〇年十二月二十八日书 记 员 罗梦妮