贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0302民初2890号 原告：中国工商银行股份有限公司遵义分行。住所地贵州省遵义市红花岗区新华路**（工行办公大楼）。统一社会信用代码：91520300914760698J。 负责人：殷泓渊，行长。 委托诉讼代理人：罗刚，贵州佳信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：唐琴，贵州佳信律师事务所实习律师。 被告：胡良焱，男，1968年5月20日生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。 被告：肖振群，女，1969年4月12日生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。 被告：遵义市新雪域置业有限公司。住所地贵州省遵义市红花岗区南关办南山村湘江大道**。统一社会信用代码：91520302577109190Y。 法定代表人：李强，董事长。 委托诉讼代理人：敖广，男。 原告中国工商银行股份有限公司遵义分行与被告胡良焱、肖振群、遵义市新雪域置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司遵义分行（以下简称“工行遵义分行”）的委托诉讼代理人罗刚、被告胡良焱、被告遵义市新雪域置业有限公司（以下简称“新雪域公司”）的委托诉讼代理人敖广到庭参加了诉讼，被告肖振群经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼。审理中，因受新型冠状病毒感染肺炎疫情期间“不可抗力”等因素影响，本院依法扣除相应的审限。本案现已审理终结。 原告工行遵义分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告工行遵义分行和被告胡良焱、肖振群于2015年8月28日签订的《个人购房借款合同／担保合同》；2、判令被告胡良焱、肖振群向原告偿还借款本金242851.92元及利息（截止2020年3月13日的利息23844.83元，自2020年3月14日起至还清贷款之日止的利息，以本金242851.92元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档贷款利率上浮20%计算，并在此基础上加收50%的罚息）；3、判令被告新雪域公司对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；4、判令原告对遵义市红花岗区XX房［X号］享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2015年8月28日，原被告签订贷款合同，约定被告胡良焱、肖振群向原告借款人民币320000元，期限为10年，年利率为6.48%，约定按月等额本息还款法，未按时偿还则按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利息基础上加收50%。2015年8月28日，原被告签订了抵押担保合同，被告自愿将其位于遵义市红花岗区XX房产对上述借款提供抵押担保。抵押担保约定的范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、保管费用、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期限为贷款到期之日起两年。被告新雪域公司为该笔借款提供连带保证责任担保。被告未按约偿还借款本息，截止2020年3月13日止还欠借款本金242851.92元及利息23844.83元，共计266696.75元。经原告多次催要，被告未归还借款本息，被告的行为已经构成违约，为维护原告的合法权益，特诉至法院。 被告胡良焱辩称，我不清楚利息的计算方式，另外，新雪域公司对我违约，既没能办房产证，又没有向我支付租金。贷款是原告直接打到新雪域公司账户上的，我希望新雪域公司把购买门面的钱退给我，新雪域公司把门面收回去。 被告肖振群未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 被告新雪域公司辩称，原告已提出优先受偿抵押物，我公司就不应再承担责任；另外，被告胡良焱提到的反租问题，与本案无关。 原告围绕诉讼请求向本院提交了身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、《个人购房借款／担保合同》、借款凭证、不动产登记证明、还款明细等书证；被告胡良焱、肖振群、新雪域公司未提供证据。庭审中，原告提供的《个人购房借款／担保合同》未出示原件，被告新雪域公司不予认可其真实性，但被告新雪域公司表示，如原告能在法院规定的期限内提供原件并经法院审核，则其认可真实性，但认为债务人胡良焱、肖振群已以其房屋作为借款的抵押，应用抵押物来偿还贷款。庭审后，原告在规定的期限内将《个人购房借款／担保合同》原件提供给本院审核，该原件与原告在庭审中提供的复印件核对无异。本院对原告所出示的所有证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。结合上述证据及到庭原、被告的陈述，本院经审理认定事实如下：被告胡良焱、肖振群、新雪域公司与原告签订《个人购房借款／担保合同》，该合同约定：被告胡良焱向原告借款人民币320000元，借款期限10年，利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮20%计算，按月等额本息还款；借款用途为购买遵义市红花岗区XX房屋；如借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按约定的借款利息基础上加收50%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同；由被告胡良焱、肖振群以其购买的位于遵义市红花岗区XX房屋为该笔贷款提供抵押担保；由被告新雪域公司为该笔贷款提供阶段性连带责任保证：保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但若合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对上述条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；保证期间为贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。2015年8月28日，原被告双方办理了预购商品房抵押权预告登记［登记证号：X号］，但至今未办理正式抵押登记。原告于2015年8月28日按合同约定向被告胡良焱支付了借款320000元。被告胡良焱、肖振群自2018年8月起即开始出现频繁逾期现象，现已连续逾期超三个月、累计逾期超六次，截至2020年5月6日尚欠借款本金242851.92元，欠利息26810.22元，共计269662.14元。 本院认为，原告与被告胡良焱、肖振群、新雪域公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人的真实意思表示，且不违反有关法律、法规的禁止性规定，合法有效，合同各方当事人都应当受到合同的约束。合同签订后，原告依约向被告胡良焱发放了贷款，而被告胡良焱虽然曾按约定偿还借款本息，但已连续逾期超三个月、累计逾期超六次，其行为已违反了双方合同的约定，双方约定的协议解除条件已成就，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，原告有权按约解除合同，提前收回贷款本息，故本院对原告要求解除与被告胡良焱、肖振群、新雪域公司签订的《个人购房借款/担保合同》的诉讼请求予以支持。 对原告要求被告胡良焱、肖振群还本付息的诉讼请求，依照《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，并结合本案的合同约定，对原告要求被告胡良焱、肖振群还本付息的诉讼请求，本院予以支持，被告胡良焱、肖振群应当偿还原告借款本金242851.92元及截止2020年5月6日的利息26810.22元，并自2020年5月7日起至还清贷款之日止，以本金242851.92元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档贷款利率上浮20%计算，并在此基础上加收50%的罚息。 关于原告主张对贵州省遵义市红花岗区XX房屋享有优先受偿权的问题。本案中，涉案房屋仅办理了抵押权预告登记，根据《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”、第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，因本案抵押物并未按照前述规定办理抵押登记，抵押权并未实际设立，故原告主张对抵押物折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权的请求不符合法律规定，对原告该项请求本院不予支持。 关于原告主张被告新雪域公司为被告胡良焱、肖振群的上述借款承担连带清偿责任的问题，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外”之规定，虽被告新雪域公司承担的是阶段性连带责任保证，但被告胡良焱、肖振群用于抵押的房屋未办理正式抵押登记，被告新雪域公司免除保证责任的条件并未成就，故对原告要求被告新雪域公司为本案所涉借款承担连带责任保证的请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”及《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第四十二条第一款“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼”的规定，被告新雪域公司在承担前述连带清偿责任后，有权向被告胡良焱、肖振群追偿。对被告新雪域公司关于本案有抵押房屋，其不应承担保证责任的问题，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，结合原、被告合同约定的是“贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权”，因此原告有要求被告新雪域公司承担保证责任实现债权的权利；被告新雪域公司的上述辩解不符合事实和合同约定，也不符合法律规定，本院不予采信。 被告肖振群经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自行放弃诉讼权利，其应承担由此产生的不利后果，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案依法作缺席判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条、第四十二条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)第二十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司遵义分行与被告胡良焱、肖振群、遵义市新雪域置业有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》； 二、由被告胡良焱、肖振群于本判决生效十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司遵义分行借款本金242851.92元及利息（截至2020年5月6日的利息为26810.22元，从2020年5月7日起至还清贷款之日止，利息以借款本金242851.92元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮20%计算，并在此基础上加收50%的罚息)； 三、由被告遵义市新雪域置业有限公司对被告胡良焱、肖振群的上述债务承担连带清偿责任；被告遵义市新雪域置业有限公司承担保证责任后，有权向被告胡良焱、肖振群追偿； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义分行的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2650元（已减半收取），由被告胡良焱、肖振群、遵义市新雪域置业有限公司共同承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。 申请执行的期间为二年，从本判决规定的履行期间的最后一日起计算；分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；未规定履行期间的，从判决生效之日起计算。 审 判 员 罗文渊 二〇二〇年十二月二十二日 法官助理 张 帅 书 记 员 喻晓晓