四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终18340号 上诉人（原审被告）：阳开春，男，1990年2月26日出生，汉族，住四川省富顺县。 委托诉讼代理人：李画，男，系阳开春姐夫。 被上诉人（原审原告）：华安财产保险股份有限公司四川分公司，住所地四川省成都市锦江区新光华街**航天科技大厦**。 负责人：凤奕，总经理。 委托诉讼代理人：付芮，女，公司员工。 委托诉讼代理人：付磊，女，公司员工。 上诉人阳开春因与被上诉人华安财产保险股份有限公司四川分公司（以下简称华安财保四川分公司）保证保险合同纠纷一案，不服四川省成都市锦江区人民法院（2020）川0104民初9319号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月19日受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 阳开春上诉请求：1．一审财产保全的房产价值超出了诉讼金额，应立即解除对阳开春房产的保全；2．本案履约保证保险保费不应由阳开春承担，应由浙江民泰银行承担；3．华安财保四川分公司退还19,048元及多支付的利息；4．阳开春离婚独自抚养小孩，无一次性偿还贷款的条件，请求分60期无息偿还；5．一、二审诉讼费、保全费由华安财保四川分公司负担。事实和理由：履约保证保险是基于债权人对债务人是否履约的不确定性而产生的，而保险的最终受益人也是债权人，所以本案中购买履约保证保险的投保人应该是债权人，浙江民泰银行应当承担该费用。阳开春本案的贷款合同金额为119,048元，实际到账金额为10万元，还款利息是按119,048元计算的，多支付的应予以扣除。 华安财保四川分公司辩称，本案并不存在保全错误的情况，履约保证保险是阳开春向华安财保四川分公司投保的，保险费应由阳开春负担。请求驳回上诉，维持一审判决。 华安财保四川分公司向一审法院起诉请求：1．请求判令向华安财保四川分公司支付代偿借款84,873.56元、并支付违约金（违约金以84,873.56元为计算基数，自2020年6月18日起按每日万分之五的标准计算，直至欠款结清之日止）；2．判令阳开春承担本案诉讼费及实现上述债权的其他费用。 一审法院认定事实：2019年4月30日，阳开春与浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称浙江民泰银行）签订《借款合同》，合同约定阳开春向浙江民泰银行借款人民币119,048元用于个人或家庭综合消费，还款方式为等额本息，合同项下贷款本息逾期的，借款人应自逾期之日起按日对逾期款项支付违约金，违约金费率为日费率水平上加收50%。 2019年4月30日，阳开春在华安财保四川分公司处投保信用保证保险，投保单上载明，投保人为阳开春，被保险人为浙江民泰银行，贷款本金119,048元，保险金额为128,572元，保险期限自贷款实际发放之日起计算，保险期限为36个月，保险人履行赔偿责任后，投保人应及时向保险人返还保险人代偿的全部金额，否则，投保人需以欠款为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金。保险人理赔后，投保人应当向保险人支付全部代偿金额及保险人追偿费用。阳开春在投保单中声明保险人已经充分履行了保险合同中免责条款提示和明确说明义务。投保人声明同时载明，投保人授权保险人可委托银行或第三方支付机构从投保人账户划扣保费、理赔款、追偿费用及投保人应向保险人支付的违约金。 同日，华安财保四川分公司签发了个人短期贷款履约保证保险单（保单号610250105212019000××××），其上载明：阳开春所投保险适用华安财产保险股份有限公司个人小额贷款履约保证保险条款（以下简称保险条款）。保险条款第四条约定，在保险期间内，投保人未履行与被保险人签订的借款合同约定的还款义务，且已连续逾期达到本合同约定的期数，对于投保人未偿还的逾期贷款本金和利息，保险人负责赔偿。保险条款第二十八条约定，发生保险事故后，被保险人在取得保险赔偿金的同时应将相应的追偿权益书面转让给保险人，并积极协助保险人追偿。保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。 2019年4月29日，阳开春出具贷款权益转让通知确认函。其上载明：本借款人确认知晓以下事项：1．若本借款人未按照《借款合同》的约定按期偿还贷款本息，华安保险将会代本借款人向浙江民泰银行偿还相应的款项。在华安保险代偿以后，针对已代偿部分的债权将转移至华安保险。华安保险有权对本借款人就代偿款项进行追偿。本借款人有义务向华安保险支付代偿的相关款项以及华安保险在追偿过程中所发生的费用。2．在华安保险进行代偿以后，自代偿之日起至本借款人支付代偿款之日为止，期间基于代偿款计算本应向浙江民泰银行支付的相关利息，本借款人没有义务再向浙江民泰银行支付，而基于华安保险的代偿，借款人仍应支付相应的利息。 2019年5月5日，银行向阳开春发放借款119,048元，并于当天扣划19,048元用于支付保费。浙江民泰银行于2020年6月18日向华安财保四川分公司出具索赔申请书，申请理赔金额84,873.56元，同日，浙江民泰银行出具代偿确认暨权益转让书，确认浙江民泰银行于2020年6月18日收到华安财保四川分公司信用保证险保单为投保人阳开春的理赔款84,873.56元，华安财保四川分公司取得对阳开春进行追偿的权益。 一审法院认定上述事实，有华安财保四川分公司提交的双方主体资格信息、借款合同、委托划款授权书、信用保证保险投保单、个人小额贷款履约保证保险条款、个人短期贷款履约保证保险单、索赔申请书、代偿确认暨权益转让书、贷款账务明细以及华安财保四川分公司、阳开春当庭陈述在案佐证。 一审法院认为，阳开春与浙江民泰银行之间的借款合同，阳开春与华安财保四川分公司之间的保证保险合同关系，均系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。浙江民泰银行作为阳开春所投保证保险的被保险人，在阳开春未能按约还款的情形下，向华安财保四川分公司申请索赔，符合保险条款约定。华安财保四川分公司根据保险条款约定承担了保险责任即代阳开春偿还了其尚欠浙江民泰银行的借款本息84,873.56元。根据保险条款第二十八条之约定，华安财保四川分公司在承担保险责任后有权在赔偿金额范围内追偿，故华安财保四川分公司请求阳开春偿还华安财保四川分公司代偿的本息84,873.56元，符合当事人的约定，一审法院予以支持。根据投保单载明的内容显示，保险人有权委托银行从投保人账户中直接划扣保费，故阳开春到账款项扣除了华安财保四川分公司应收取的保费金额，对此并无不当。 华安财保四川分公司请求阳开春按代偿款日万分之五的利率为标准支付违约金。一审法院认为阳开春投保的个人短期贷款履约保证保险投保单上载明，保险人履行赔偿责任后，投保人需以欠款为基数，向保险人支付违约金，华安财保四川分公司诉请的计算标准高于同期一年期贷款市场报价利率的四倍，一审法院予以调整，并以日利率万分之五为限。 据此，一审法院依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，判决如下：阳开春应于判决发生法律效力之日起十日内向华安财保四川分公司支付代偿款84,873.56元并支付违约金（以代偿款84,873.56元为基数，自2020年6月18日起计算至代偿款支付清偿之日止，以同期一年期贷款市场报价利率的四倍计收，并以日利率万分之五为限）。一审案件受理费减半收取961元、保全费869元，由阳开春负担。 二审审理中，各方当事人围绕上诉请求向本院提交了证据，本院组织当事人进行了举证质证。华安财保四川分公司提交了以下证据：1．中国保险监督管理委员会《关于华安财产保险股份有限公司个人小额贷款履约保证保证条款和费率的批复》，用以证明华安财保四川分公司经营保证保险业务是合法合规的；2．阳开春《个人信用报告》，用以证明阳开春房贷存在逾期，其履约能力发生不利变化。阳开春质证认为，对证据1.2的真实性无异议，但认为保险费应由债权人浙江民泰银行负担，不应由阳开春负担。《个人信用报告》系代偿后才打印的，阳开春房贷虽存在逾期，但逾期几天后就补上了。本院经审查认为，阳开春对华安财保四川分公司提交的中国保险监督管理委员会的批复文件及《个人信用报告》真实性均无异议，本院对上述证据真实性予以确认，上述证据与本案关联性，将结合全案证据予以评议。 二审另查明，案涉借款合同约定，借款本金119,048元，借款利率（年化）8.04%，还款方式按月等额本息。违约责任与解除合同处约定，阳开春在发生严重违反还款义务（逾期达到60天及以上）、财务状况出现影响其履约能力的不利变化且不能及时提供有效补救措施的等情形时，浙江民泰银行有权解除本合同，阳开春需在浙江民泰银行提出解除合同之日起五日内一次性支付剩余全部借款本息、逾期罚息等所有借款本金及息费： 华安财保四川分公司信用保证保证投保单载明，投保人阳开春，拟申请贷款金额119,048元，申请贷款期限36个月，保费费率148.15‰，保费交纳方式为本人趸交。投保人声明中载明，本人同意并不可撤销保险人可委托银行或第三方支付机构从投保人账户划扣保费、理赔款、追偿费用及投保人应向保险人支付的违约金。本人已知悉本投保单中“拟申请贷款本金”可能与保险人审核确认并出具的保险单载明的“贷款本金”不一致，最终以保险人实际申请到的并在保单载明的贷款本金为准。阳开春在投保人签章处签名并按指印。华安财保四川分公司保险单载明，投保人阳开春，贷款本金119,048元，保险费19,048元。 2020年6月18日，浙江民泰银行向华安财保四川分公司出具索赔申请书，申请理赔金额84,873.56元。索赔理由为借款人阳开春的应还款项已连续逾期达到或超过29天。截至索赔之日，逾期本金84,352.14元、逾期利息521.42元。根据浙江民泰银行出具的阳开春账号信息显示，放款日期2019年5月5日，预计还款日2022年5月5日。 根据浙江民泰银行出具的阳开春还款明细表显示，2019年5月5日发放贷款119,048元，同日向华安财保四川分公司支付19,048元，摘要为支付保费。阳开春自2019年6月20日正常还款，2020年5月20日支付了1,306.06元本金，573.9元利息，未足额支付本金及利息，2020年6月18日，华安财保四川分公司代偿84,873.56元，其中本金84,352.14元，利息521.42元。阳开春认可收到100,000元借款本金，但认为19,048元保费不应由其承担。 2014年12月4日，中国保险监督管理委员会作出《关于华安财产保险股份有限公司个人小额贷款履约保证保险条款和费率的批复》，载明同意华安财产保险股份有限公司使用个人小额借款履约保证保险条款、费率。基准月度费率为0.75%，根据客户的信用记录、还款能力、作业类型、借款条件、承保条件，综合决定客户等级，调整系数为0.2-2.0。保险费=保险金额×基准月度费率×保险期间（月）×客户评级调整系数。 本院经审理查明的其余事实与一审查明一致，本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，本案争议焦点有三个，现分别评议如下： 一、关于案涉保险费用是否应当由阳开春承担。中国保险监督管理委员会于2014年12月4日批复同意华安财产保险股份有限公司个人小额贷款履约保证保险保险条款和费率，故华安财保四川分公司有权按照中国保险监督管理委员会批复的保险条款和费率从事个人小额借款履约保证保险业务，本案投保人阳开春为浙江民泰银行贷款本金投保信用保证保险，并在投保单中确认了保险费率，明确约定保费交纳方式由阳开春本人趸交，华安财保四川分公司收取的保险费金额并未超过中国保险监督管理委员会批复的标准。因阳开春授权华安财保四川分公司直接划扣保险费，华安财保四川分公司在案涉贷款发放后收取约定的保险费符合各方合同约定，阳开春的该抗辩理由不能成立，本院不予支持。 二、关于华安财保四川分公司代偿行为是否适当。浙江民泰银行主张保证保险人华安财保四川分公司支付全部本金及欠付的利息，实质上系单方面宣布解除合同，宣布贷款提前到期。从浙江民泰银行索赔申请书载明的索赔理由看，浙江民泰银行要求华安财保四川分公司支付保险金系因阳开春应还款项已连续逾期达到或超过29天。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款之规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同条件成就时，解除权人可以解除合同”，各方在《借款合同》中约定，在借款人发生严重违反还款义务（逾期达到60天及以上），出借人可以宣布解除合同。本案中，截止2020年6月18日，阳开春逾期时间尚不足合同约定的逾期60天时间，浙江民泰银行以阳开春逾期达到或超过29天要求解除合同，并不符合各方约定的合同解除条件。华安财保四川分公司作为案涉借款的保证保险人，在保险合同中明确约定投保人拖欠任何一期欠款达到合同约定的期限以上的，保险人承担相应的赔偿责任，其理应知晓阳开春与浙江民泰银行在合同中约定的合同解除条件。因浙江民泰银行主张解除合同的逾期天数明显不符合《借款合同》约定的合同解除条件，华安财保四川分公司既未审核浙江民泰银行主张索赔的材料是否符合形式上的要求，也未核实阳开春实际逾期情况，而径行向浙江民泰银行支付保险金，明显不当。华安财保四川分公司抗辩称，根据2020年8月18日阳开春的《个人信用报告》查询显示，阳开春其余贷款存在逾期，存在“借款人的财务状况出现影响其履约能力的不利变化”的情形，符合《借款合同》约定的合同解除条件。对此本院认为，借款合同的相对方系阳开春与浙江民泰银行，该合同中约定的相应权利、义务应由合同相对方享有和履行，浙江民泰银行并未以此作为要求解除合同的理由，且仅凭华安财保四川分公司在本案二审中提交的《个人信用报告》内容不足以证明阳开春出现了《借款合同》约定的“财务状况出现影响其履约能力的不利变化且不能及时提供有效补救措施”的情形，故华安财保四川分公司在本案中以阳开春出现履约能力不利变化为由主张浙江民泰银行有权宣布贷款提前到期的理由不能成立。 三、关于华安财保四川分公司不当代偿后的处理问题。本院认为，一方面，华安财保四川分公司客观上已经向浙江民泰银行支付了相应的款项，浙江民泰银行也向华安财保四川分公司出具了《代偿确认暨权益转让书》，华安财保四川分公司已经取得了浙江民泰银行在《借款合同》项下的权利；另一方面，阳开春在上诉状中也表达了愿意分期向华安财保四川分公司支付的意愿。故本院认为，本着维护交易稳定，减少当事人诉累的原则，在华安财保四川分公司已经实际取得案涉债权的情况下，由阳开春继续向华安财保四川分公司履行《借款合同》项下剩余期数内的本金、利息支付义务更符合各方的合同目的，亦不损害各方当事人的合法权益。阳开春在2020年5月20日支付了1,306.06元本金，573.9元利息后，之后未再归还借款本金及利息，经计算，截止2020年12月20日阳开春共欠本金24,565.1元，利息3,416.77元，该款项应由阳开春一次性向华安财保四川分公司支付。对于华安财保四川分公司主张违约金，因华安财保四川分公司在支付保险金时未对是否符合解除合同条件进行审查，对导致本案纠纷存在过错，本院对其违约金主张不予支持。对于2020年12月20日之后的款项的支付，阳开春应按《借款合同》约定继续履行按月向华安财保四川分公司支付剩余借款本金、利息的义务。 综上所述，阳开春的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第九十三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销四川省成都市锦江区（2020）川0104民初9319号民事判决； 二、阳开春于本判决生效之日起十日内向华安财产保险股份有限公司四川分公司支付截止2020年12月20日尚欠的借款本金24,565.1元，利息3,416.77元； 三、阳开春从2020年12月21日起继续按2019年4月30日阳开春与浙江民泰商业银行股份有限公司签订的《借款合同》约定的方式和期限向华安财产保险股份有限公司四川分公司履行支付本金及利息的义务； 四、驳回华安财产保险股份有限公司四川分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费减半收取961元、保全费869元，合计1,830元，由华安财产保险股份有限公司四川分公司负担1,200元，阳开春负担630元。二审案件受理费1,922元，由华安财产保险股份有限公司四川分公司负担1,300元，阳开春负担622元。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  黄 寅 审 判 员  任文磊 审 判 员  谢 芳 二〇二〇年十二月二十一日 法官助理  罗 刚 书 记 员  曹 颖