福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初3216号 原告：中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行，住所地福建省泉州市洛江区万安万荣街国土资源局档案综合大楼一、二层。 负责人：刘达峰，该支行行长。 委托诉讼代理人：钟阳辉，北京市京师（泉州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：施慧婷，北京市京师（泉州）律师事务所律师。 被告：郑萍萍，女，1993年8月16日出生，汉族，现住福建省泉州市洛江区。 原告中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行（以下简称农行洛江支行）与被告郑萍萍信用卡纠纷一案，本院于2020年11月4日立案后，依法适用简易程序,于2020年12月14日公开开庭进行了审理。原告农行洛江支行的委托诉讼代理人施慧婷到庭参加诉讼，被告郑萍萍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.解除农行洛江支行、郑萍萍于2017年6月27日签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》；2.判令郑萍萍立即向农行洛江支行偿还信用卡欠款本金30784.12元及利息5053.08元、逾期违约金1400.42元、取现手续费3.67元，共计37241.29元（以上数额暂计至2020年10月26日），并按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定支付自2020年10月27日起至还款之日止的利息、逾期还款违约金；3.本案全部诉讼费用由郑萍萍承担。事实与理由：2017年6月27日，郑萍萍在已阅读和了解《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称“章程”）和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称“领用合约”）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约等规定的情况下向农行洛江支行申请办理信用卡。领用合约第4条约定：透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，甲方按月计收复利。具体适用利率根据乙方资信情况、用卡情况不同等因素确定或调整，并通过短信或账单告知乙方；乙方未能按期偿还全部应还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。领用合约第六条约定：乙方未按期还款的甲方有权停用乙方信用卡。收费标准载明：境内紧急取现收费标准为提现金额的2%，且最低为2元。农行洛江支行经审核通过，给予郑萍萍办理信用卡，卡号为：6259××××4667。郑萍萍于2017年6月1日激活并使用该信用卡。郑萍萍在使用信用卡过程中，至2018年8月13日未如约还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。为维护农行洛江支行的合法权益，特提起诉讼，望判如所请。 庭审中，农行洛江支行明确利息自2019年5月4日起产生计算、逾期违约金自2018年8月13日起产生计算。 郑萍萍未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农行洛江支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.营业执照、金融许可证各一份，证明农行洛江支行的身份情况及诉讼主体资格； 2.郑萍萍身份证一份，证明郑萍萍的身份情况及诉讼主体资格； 3.信用卡申请表、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》各一份，证明郑萍萍申请信用卡并获批及签订相关合约的事实； 4.账户详细信息、历史交易明细各一份，证明郑萍萍信用卡基本情况、欠款数额及违约的事实。 郑萍萍未向本院提交任何证据。 对上述证据，本院认证如下：郑萍萍未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利；农行洛江支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月24日，郑萍萍通过掌上银行向农行洛江支行申请办理信用卡，经审批，农行洛江支行于2017年5月26日为郑萍萍萍建立账户。2017年6月27日，郑萍萍填写中国农业银行金穗贷记卡申请表并签名，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，约定还款方式为全额还款。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定：1.透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（即郑萍萍）账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利；2.对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天。乙方未按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元）支付逾期还款违约金；3.乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计息；4.信用卡最长有效期为8年，逾期自动失效，双方债权债务关系不因卡片失效而消灭；5.乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外）直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡，乙方未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息，乙方分期付款未按期偿还的，除使用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期；6.乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项费用的，甲方可委托机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。《中国农业银行金穗信用卡章程》约定：1.中国农业银行金穗信用卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先交易后还款的信用支付工具，具有消费信贷、转账结算、存取现金、分期付款等全部或部分功能；2.全部还款额指截至当前账单日，持卡人累计经发卡银行记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和；3.逾期还款违约金指持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用；4.发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行偿还：逾期1-90天（含）的，按照先收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还；《中国农业银行金穗信用卡收费标准》约定：境内本行预借现金取现、转账和充值收费标准为交易金额的1%/笔，逾期还款违约金收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。同日，农行洛江支行向郑萍萍发放案涉信用卡后，郑萍萍对案涉信用卡进行激活并使用，该卡透支利率为日利率万分之五。2017年10月17日起，郑萍萍未能在到期还款日前偿还全部欠款，开始产生利息。2018年8月13日起，郑萍萍未能按期偿还对账单列明的最低还款额，开始产生逾期付款违约金。此后，郑萍萍仍陆续使用案涉信用卡并陆续部分还款，现尚欠信用卡本金30784.12元、取现手续费3.67元及自2019年5月4日起的利息、自2018年8月13日起的逾期违约金未支付。 本院认为,农行洛江支行与郑萍萍之间的信用卡合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应认定合法有效，各方均须依约全面履行自己的义务。郑萍萍在使用信用卡过程中，长期未能依约足额还款、支付利息及逾期违约金，已构成违约，农行洛江支行有权要求解除其与郑萍萍于2017年6月27日签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》，并要求其偿还全部透支本金、利息、逾期付款违约金及取现手续费。但利率总和不宜超过起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍，否则将背离实际损失，为有效降低实体经济的金融成本，本院对超过起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的部分予以调减。郑萍萍拖欠农行洛江支行透支本金30784.12元、取现手续费3.67元及自2019年5月4日起的利息、自2018年8月13日起的逾期违约金，有农行洛江支行提供的账户详细信息、历史交易明细及其庭审陈述为证，本院予以确认。郑萍萍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条第二项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行与郑萍萍于2017年6月27日签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》； 二、郑萍萍应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行信用卡欠款本金30784.12元、取现手续费3.67元，并按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》和《中国农业银行金穗信用卡章程》约定的利率（以总和不超过全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍为限）计付自2019年5月4日起至还款之日止的利息及自2018年8月13日起至还款之日止的逾期违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费731元，减半收取计365.5元，由郑萍萍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  苏静娴 二〇二〇年十二月二十一日 书记员  童宝平 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。