广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初14085号原告：中山东凤珠江村镇银行股份有限公司，住所地广东省中山市**********。法定代表人：李相柱，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈静雯，该公司员工。被告：刘恒枝，男，1981年1月3日出生，汉族，住广东省中山市*********。被告：谭妹老，女，1977年11月5日出生，汉族，住广东省中山市*********。原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司（以下简称东凤珠江村镇银行）与被告刘恒枝、谭妹老金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月27日公开开庭进行了审理。原告东凤珠江村镇银行的委托诉讼代理人陈静雯到庭参加诉讼，被告刘恒枝、谭妹老经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。东凤珠江村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令刘恒枝向东凤珠江村镇银行偿还贷款本金69917.73元，并按合同约定支付逾期本金、正常利息、逾期利息、复利至还清款项之日止(正常利息按合同约定的借款利率计收；逾期利息、复利在合同约定的借款利率基础上加收50%计收；暂计至2020年7月21日正常利息、罚息及复利合计3559.24元)；2.判令解除东凤珠江村镇银行与刘恒枝签订的个人借款合同（编号：020**********241）；3.判令谭妹老对刘恒枝上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2019年1月14日，刘恒枝因补充经营流动资金需要向东凤珠江村镇银行申请贷款，东凤珠江村镇银行与刘恒枝签订了“020**********241”号个人借款合同（以下简称“合同”）。根据合同约定，刘恒枝向东凤珠江村镇银行借款100000元，借款期限从2019年1月14日起至2022年1月13日止，采取分期等额本息还款的方式进行还款（即每月偿还本息，还款日为每月20日）。合同签订后，刘恒枝向东凤珠江村镇银行申请贷款100000元，东凤珠江村镇银行依约发放贷款，但刘恒枝却没有依约履行还款义务，暂计至2020年7月21日，刘恒枝已拖欠东凤珠江村镇银行贷款逾期本金及贷款利息（含罚息、复利）共计19758.79元。东凤珠江村镇银行认为刘恒枝的行为已经严重损害了东凤珠江村镇银行的合法权益，刘恒枝、谭妹老应根据个人借款合同(编号：020**********241)、保证合同（编号：020************371）等相关规定承担违约、还款责任。东凤珠江村镇银行依法起诉至法院主张权利。刘恒枝、谭妹老未到庭应诉、答辩，亦未提供证据材料。东凤珠江村镇银行围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述及证据，经审查本院认定事实如下：2019年1月14日，东凤村镇银行作为乙方（贷款人）与作为甲方（借款人）的刘恒枝签订编号为020**********241的个人借款合同。合同约定乙方向甲方发放生产经营性贷款100000元，借款期限为36个月，自2019年1月14日至2022年1月13日。借款月利率为9.1042‰。甲方未按本合同约定期限归还本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，罚息利率为借款利率基础上加收100%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利。放款方式：双方同意一次性放款，即乙方将全部借款一次性划入甲方的账户。还款方式：等额本息还款法分期还本付息。甲方每期以相等的金额偿还借款本息，但首期与末期还款按借款实际天数计算，按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为借款到期日。违约责任：甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，乙方有权：1、单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，并要求甲方立即偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项；2、要求甲方赔偿因其违约行为而给乙方造成的一切损失并承担乙方为实现其债权和担保权利而产生的包括律师费在内的一切费用。另借款借据是本合同不可分割的组成部分，本借款合同的内容与借款借据不一致的，以借款借据为准。2019年1月14日，东凤珠江村镇银行作为乙方（债权人）与谭妹老作为甲方（保证人）签订保证合同。合同约定：甲方自愿为刘恒枝签订编号为020**********241的个人借款合同项下的债务向乙方提供保证担保。保证担保范围：主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金、乙方为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同或本合同项下的所有其他应付费用。保证方式为：不可撤销连带责任保证。保证期间：甲方保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。“主债务履行期届满之日”包括主合同债务人分期清偿债务的情况下，每一期债务到期之日；还包括依主合同约定，债权人宣布债务提前到期之日。本合同项下所担保的主合同发生变更（包括但不限于金额、期限、利率、用途等内容）的，甲方无论是否已经知晓，其仍然承担保证责任。若主合同变更导致贷款展期、增加贷款本金和/或其它加重主合同债务人义务的情形，甲方同意继续根据本合同为该等加重的债务提供连带责任保证。2019年1月14日编号为020*************001的借款借据显示，东凤珠江村镇银行向刘恒枝指定收款账户发放贷款100000元，借款月利率为8.3125‰，还款方式为按月等额本息归还，借款日为2019年1月14日，到期日为2022年1月13日。刘恒枝在该借款借据上签名捺印确认。庭审中，东凤珠江村镇银行述称截止2020年11月27日，刘恒枝尚欠本金42462.73元，正常利息47.06元，正常利息按以本金为基数，按照借款月利率9.1042‰，罚息则以尚欠的借款本金为基数按正常借款月利率上浮50%，即月利率13.6563‰，复利则以正常利息为基数按正常借款月利率上浮50%，即月利率13.6563‰。东凤珠江村镇银行称刘恒枝逾期还款已构成违约，故要求解除合同，剩余的债权由担保人承担连带责任。本院认为，东凤珠江村镇银行与刘恒枝签订的个人借款合同系双方真实意思表示，符合民事法律行为之生效要件，合法有效，各方均应恪守履行。根据东凤珠江村镇银行提供的借款借据及转账记录可知，东凤珠江村镇银行已依约向刘恒枝发放贷款100000元。因此，刘恒枝理应按合同约定向东凤珠江村镇银行履行还款付息义务。根据个人借款合同之约定，刘恒枝未按合同约定还款，其行为已构成违约，合同解除条件已成就，为此东凤珠江村镇银行诉求解除合同，有理，本院予以支持。同理，东凤珠江村镇银行要求刘恒枝归还借款本金、利息、罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持，但因东凤珠江村镇银行已对罚息、复利的计算方式及计算基准进行了调整，且该调整并不超过法律规定，也没有超过合同约定，故具体计算应按东凤珠江村镇银行的调整为准。另因合同中已约定按双方的借款借据为准，因借款借据约定的借款利息月利率为8.3125‰，故本案的借款利息月利率应为8.3125‰，罚息在此基础上上浮50%，则应为月利率12.46875‰，复利在此基础上上浮50%，应为月利率12.46875‰。关于东凤珠江村镇银行要求谭妹老承担责任的诉讼请求。东凤珠江村镇银行在保证期间内向保证人要求承担保证责任，谭妹老作为上述债务之连带责任保证人，理应对刘恒枝的上述债务承担连带清偿责任。刘恒枝、谭妹老经本院传票传唤无正当理由均拒不到庭，视为其放弃对本案的举证、抗辩等诉讼权利，不影响本院依法判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司与被告刘恒枝于2019年1月14日签订编号为020**********241的个人借款合同。二、被告刘恒枝于本判决生效之日起三日内向原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司清偿借款本金42462.73元及利息、罚息、复利（截至2020年11月27日的利息为47.06元，利息：自2020年11月28日起至本判决发生效力之日止，以实欠本金为基数按月利率8.3125‰计算；复利：自2020年11月28日起至本判决发生效力之日止，以实欠利息为基数按月利率12.46875‰计算；罚息：从本判决发生效力之日起至清偿之日止的利息以实欠本金为基数按月利率12.46875‰计算）。三、被告谭妹老对上述被告刘恒枝所负债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1636元，减半收取计818元，由原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司负担345元，被告刘恒枝、谭妹老负担473元（该款原告已预交，两被告于上述付款期限内一并向原告支付，本院不另收退)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  文国盛二〇二〇年十二月一日书记员  陈茵铭