四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终17629号 上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行，住所地四川省成都市锦江区盐市口大业路**。 负责人：龚萍，行长。 委托诉讼代理人：邓海明，四川明炬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：宋仕杰，四川明炬律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：黄顺保，男，1983年11月7日出生，汉族，住四川省安县。 被上诉人（原审被告）：张婧雯，女，1985年9月7日出生，汉族，住四川省青羊区。 被上诉人（原审被告）：四川中洲融资担保有限公司，住所地成都市武侯区科华北路****。 法定代表人：吕刚正，职务不详。 上诉人中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行（以下简称农行蜀都支行）因与被上诉人黄顺保、张婧雯、四川中洲融资担保有限公司（以下简称中洲担保公司）金融借款合同纠纷一案，不服成都市锦江区人民法院（2019）川0104民初4727号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月10日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 农行蜀都支行上诉请求：1．撤销一审判决第四项，改判黄顺保、张婧雯按最低还款额未偿还部分的5%计算分期滞纳金，暂计至2018年10月10日为2726元；2．判令被上诉人承担本案一、二审诉讼费、保全费等费用。事实和理由：各方对计收分期滞纳金有明确合同约定，系各方真实意思表示，上诉人主张分期滞纳金有明确合同依据，应得到支持。 黄顺保、张婧雯、中洲担保公司未作答辩。 农行蜀都支行向一审法院起诉请求：1．判令黄顺保、张婧雯偿还金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同项下的分期本金44349.01元、分期手续费5096.92元、利息6081.77元、滞纳金2726元（利息、滞纳金计算截至2018年10月10日，实际数额计算至全部款项结清之日）；2．判令黄顺保、张婧雯承担公告费、律师费、诉讼费等农行蜀都支行为实现债权和担保权的一切费用；3．判令农行蜀都支行有权对抵押物（车辆牌号川Ａ5××××的车辆）依法处置后的价款优先受偿，优先受偿范围为合同项下分期本金、分期手续费、分期利息、分期滞纳金、损害赔偿金、律师费、诉讼费、处置费、过户费等为实现债权和担保权的一切费用；4．判令张婧雯对黄顺保的上述债务承担共同还款责任；5．判令中洲担保公司对黄顺保、张婧雯的上述债务和给付义务承担连带清偿责任。 一审法院认定事实：2015年4月22日，黄顺保向农行蜀都支行申请农业银行金穗贷记卡，填写相应申请表。在金穗贷记卡申请表中的金穗贷记卡领用合约（个人卡）关于利息和费用条款载明，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易，乙方（即金穗贷记卡申请人）在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期日期间的免息待遇；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还未偿还部分支付滞纳金；甲方（即发卡人）以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。在金穗贷记卡申请表中的“收费标准”载明，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。黄顺保在金穗贷记卡申请表中签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。同日，黄顺保、张婧雯向农行蜀都支行申请金穗贷记卡专项商户分期业务，用于购买车辆。 2015年4月22日，张婧雯向农行蜀都支行出具共同债务人承诺书，自愿作为共同债务人，为黄顺保申请的金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款承担连带清偿责任，有义务共同归还该借款本息及因发放和催收借款本息而发生的一切费用。同日，中洲担保公司向农行蜀都支行出具担保承诺函，承诺对黄顺保申请金穗贷记卡专项商户分期业务，使用金穗贷记卡产生的透支借款及消费信用额度，承担连带保证担保责任，直至结清透支借款。 2015年4月29日，黄顺保、张婧雯与农行蜀都支行签订分期担保借款合同，约定：黄顺保、张婧雯向农行蜀都支行透支借款266000元用于向成都通盟汽车销售服务有限公司购买奥迪牌汽车，分期偿还，分期手续费费率为11.5%，金额为30590元，分期手续费偿还方式为分期偿还，分期期数36期；持卡人同意以本合同所购商品提供担保，担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按民事诉讼法有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费等银行实现债权和担保权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项即构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权和一切费用。黄顺保在合同持卡人及抵押人处签字，张婧雯在合同抵押人处签字。 2015年4月29日，农行蜀都支行（甲方、贷款人）与黄顺保（乙方、借款人）、中洲担保公司（丙方、担保人）签订信用卡购车分期付款补充协议，约定丙方同意为乙方提供连带保证责任担保，保证期间自甲方发放信用卡分期资金之日起至分期期限到期后两年止，担保范围包括借款合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金及实现债权有关费用。 合同签订后，农行蜀都支行于2015年5月4日将贷款266000元发放给指定商户。2015年5月5日，黄顺保将购买的车牌号为川Ａ5××××号奥迪牌汽车进行抵押登记，抵押权人为农行蜀都支行。合同履行过程中，黄顺保、张婧雯未按照合同约定全面履行还款义务。根据农行蜀都支行提交的黄顺保、张婧雯账户详细信息，截至2018年10月10日，黄顺保、张婧雯尚欠农行蜀都支行贷款本金44349.01元、分期手续费5096.92元、利息6081.77元、滞纳金2726元。 一审法院认定以上事实有农行蜀都支行提交的涉案当事人身份信息材料、结婚证、金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡领用合约（个人卡）、金穗信用卡章程、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、分期担保借款合同、共同债务人承诺书、担保承诺函、信用卡购车分期付款补充协议、贷记卡专项分期交易客户回执、注册抵押登记机动车信息、账户详细信息、交易流水、及当事人的陈述。 一审法院认为，黄顺保在农行蜀都支行办理购车专项分期付款业务，透支借款，分期偿还，各方签订的分期担保借款合同以及李佳桧出具的共同债务人承诺书，均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应按约定全面履行各自的义务。张婧雯出具共同债务人承诺书，应对黄顺保合同项下债务承担共同还款责任。合同签订后，农行蜀都支行按约提供透支借款，履行了合同义务。但黄顺保、张婧雯未按约归还，根据合同约定，其行为已构成违约，应当承担违约责任。按照分期担保借款合同的约定，农行蜀都支行有权要求黄顺保、张婧雯偿还借款本金、利息及分期手续费，故农行蜀都支行要求黄顺保、张婧雯偿还截至2018年10月10日剩余透支本金44349.01元、分期手续费5096.92元、利息6081.77元，符合法律规定及合同约定，一审法院予以支持。2018年10月11日起至实际清偿之日止的利息，以未偿还本金为基数，按合同约定的每日万分之五的利率标准计算。关于滞纳金，黄顺保、张婧雯逾期还款的违约行为，给农行蜀都支行产生的损失主要为资金占用损失，金穗贷记卡领用合约中约定日利率万分之五的利息足以弥补因黄顺保、张婧雯违约而产生的损失，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定“从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金”，故对农行蜀都支行主张的滞纳金，一审法院不予支持。 农行蜀都支行与黄顺保、张婧雯签订的分期担保借款合同约定黄顺保、张婧雯以其所购车辆作为借款的抵押担保，合同签订后，双方办理了抵押物他项权登记，农行蜀都支行作为抵押权人，对黄顺保名下川Ａ5××××号车辆的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。 农行蜀都支行要求中洲担保公司承担连带清偿责任，根据中洲担保公司与农行蜀都支行签订的信用卡购车分期付款补充协议所约定的担保期限、担保范围、担保方式，中洲担保公司应对黄顺保、张婧雯的债务承担保证责任。农行蜀都支行就上述担保借款合同所形成的全部债权，同时存在物的担保和保证担保，且该担保物由债务人自己提供，中洲担保公司作为保证人应对物的担保以外的债权承担保证责任。若农行蜀都支行放弃物的担保，中洲担保公司在农行蜀都支行放弃权利的范围内免除保证责任。中洲担保公司承担连带保证责任后，有权向黄顺保、张婧雯追偿。 据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十一条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决：一、黄顺保、张婧雯于判决发生法律效力之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行偿还截至2018年10月10日借款本金44349.01元、分期手续费5096.92元、利息6081.77元（2018年10月11日起至实际清偿之日止的利息，以尚欠本金为基数，按每日万分之五的利率标准计算）；二、中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行对黄顺保所有的川Ａ5××××号车辆折价或拍卖、变卖所得价款在黄顺保、张婧雯上述第一项债务范围内享有优先受偿权；三、四川中洲融资担保有限公司对黄顺保、张婧雯的上述债务向原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行承担连带清偿责任，其承担保证责任范围为中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行就上述第二项财产优先受偿以外的债权；四川中洲融资担保有限公司承担连带清偿责任后，有权向黄顺保、张婧雯追偿；四、驳回中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1256元，由黄顺保、张婧雯、四川中洲融资担保有限公司承担。 本院二审期间当事人未提交新的证据。本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，针对农行蜀都支行主张的滞纳金问题。在我国法律体系中，滞纳金是指行政机关对按期不履行金钱给付义务的相对人，课以新的金钱给付义务的方法，属于行政责任，其具有法定性、强制性和惩罚性的特点。在平等主体之间的民事法律关系中，当事人按期不履行金钱给付义务，应按照约定承担违约责任。基于此，中国人民银行于2016年4月15日发布《通知》，其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”该《通知》已明确要求取消金融机构收取信用卡滞纳金，且该《通知》虽自2017年1月1日生效实施，从行业监管的角度，亦表明在信用卡中不支持收取滞纳金的态度。农行蜀都支行上诉主张黄顺保、张婧雯支付滞纳金，本院不予支持。 综上所述，中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 一审案件诉讼费负担不变，二审案件受理费50元（中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行预交上诉费1256元），由上诉人中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行负担。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判长 龚 成 审判员 谈光丽 审判员 任文磊 二〇二〇年十二月八日 书记员 朱 希