文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初27212号原告：交通银行股份有限公司重庆两路口支行，住所地重庆市渝中区中山三路**，统一社会信用代码9150000076884026N。负责人：黄遐，支行行长。委托诉讼代理人：焦梦茜，北京盈科（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨民源，北京盈科（重庆）律师事务所实习律师。被告：冉俊林，男，1988年8月6日出生，土家族，住重庆市彭水县。原告交通银行股份有限公司重庆两路口支行（以下简称交通银行重庆两路口支行）与被告冉俊林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行重庆两路口支行的委托诉讼代理人焦梦茜到庭参加诉讼。被告冉俊林经本院邮寄送达开庭传票，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行重庆两路口支行基于与被告冉俊林签订的《个人房产抵押贷款合同》、房产证及不动产权证起诉，请求判令：1.被告立即偿还原告贷款本金合计523147.48元；2.被告立即支付截至2020年9月14日的利息16245.59元、罚息180.18元、利息复利408.84元、罚息复利2.79元；并自2020年9月15日起，罚息以尚欠贷款本金为基数，复利以应付未付利息（包括罚息）为基数，每年的利率均按上一年12月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（5年以上）加上加点数值-0.635%再上浮50%的标准计算，至贷款本息清偿之日止；3.原告就被告位于重庆市南岸区的房地产享有抵押权，原告的所有债权对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.被告承担原告为实现债权而发生的诉讼费用。被告冉俊林未答辩。本院经审理认定事实如下：贷款人：交通银行重庆两路口支行。借款人：冉俊林。抵押人：冉俊林。贷款金额：550000元。贷款用途：购房。贷款期限：360月，2017年3月3日至2047年3月3日。贷款执行利率：五年以上（期限）人民银行贷款基准利率下浮15%。贷款实际发放后，以次年1月1日为合同利率调整日。罚息及复利的计收约定：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付的利息（包括罚息）计收复利。逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款前一日，按实际天数计算。约定还款方式：等额本息还款法。提前收贷的约定：借款人未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息的，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。实现债权费用：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。关于送达地址的约定：借款人、担保人在本合同中填写的联系方式（包括地址、联系电话、传真号码、电子邮件等）均真实有效。任一联系地址发生变更，相关方应立即以书面方式将变更信息寄/送至贷款人在本合同填写的通讯地址，该等信息变更仅在贷款人实际收到更改通知并更改有关记录后生效。借款人、担保人确认并同意，除非贷款人收到借款人、担保人关于变更通讯地址的书面通知，借款人、担保人在本协议填写的通讯地址是法院向借款人、担保人送达司法文书或其他书面文件的地址。本协议争议解决过程中，法院通过邮递（包括特快专递、平信邮寄、挂号邮寄）方式将司法文书或其他书面文件送达于贷款人最近所知的借款人、担保人通讯地址的，以借款人、担保人在送达回证上的签收日为送达日；借款人、担保人未在送达回证上签收的，以邮寄之日后的第3日（同城）/第5日（异地）视为送达日。抵押担保情况：冉俊林提供名下位于南岸区的房屋为案涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保的范围：本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、提前还款补偿金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。放款情况：2017年3月3日，交通银行重庆两路口支行按约向冉俊林发放贷款550000元。宣布贷款提前到期情况：2020年9月11日，交通银行重庆两路口支行通过EMS国内标准快递的方式向冉俊林的通讯地址寄送《关于要求结清全部贷款本息的函》，宣告贷款全部提前到期。据邮寄查询回执信息显示，该邮件于2020年9月12日投递至重庆渝中蔡家石堡23栋店菜鸟驿站。欠款情况：冉俊林未按时还款。庭审中，交通银行重庆两路口支行明确以《关于要求结清全部贷款本息的函》寄出的三日后即2020年9月14日作为贷款提前到期日。据交通银行重庆两路口支行提交的数据显示，截止2020年9月14日，冉俊林尚欠交通银行重庆两路口支行贷款本金523147.48元、利息16245.59元、罚息180.18元、利息的复利408.84元、罚息的复利2.79元。本院认为，依法成立的合同，应受法律保护。交通银行重庆两路口支行与冉俊林签订的《个人房产抵押贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，各方当事人均应按约履行各自的义务。交通银行重庆两路口支行按约发放贷款后，冉俊林未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。因此，交通银行重庆两路口支行有权按照合同约定收回贷款资金，要求冉俊林立即偿还全部借款本金、利息、罚息。交通银行重庆两路口支行明确以2020年9月14日作为贷款提前到期日，符合双方合同约定，本院对此予以确认。据此，交通银行重庆两路口支行有权要求冉俊林支付自2020年9月15日起以尚欠全部本金为基数计算的罚息。关于交通银行重庆两路口支行要求冉俊林支付以未付利息（包括罚息）为基数计收复利的问题。根据《人民币利率管理规定》第二十一条规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。虽然《个人房产抵押贷款合同》约定，对应付未付的利息（包括罚息）计收复利，但是交通银行重庆两路口支行在冉俊林逾期违约后，已经计收了罚息，而罚息本质上是一种违约责任的承担方式，对借款人而言具有惩罚性，如果再对罚息计收复利，对借款人明显不公，有违公平和补偿原则。因此，对于交通银行重庆两路口支行要求冉俊林支付以罚息为基数计算的复利的诉请，本院依法不予支持。冉俊林提供名下位于南岸区的房屋为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，交通银行重庆两路口支行的抵押权依法成立。被告冉俊林经本院合法传唤逾期未到庭应诉，本院依法可缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冉俊林在本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司重庆两路口支行贷款本金523147.48元及截止2020年9月14日的利息16245.59元、罚息180.18元、利息的复利408.84元；二、被告冉俊林在本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司重庆两路口支行支付从2020年9月15日起至贷款本息清偿之日止，以未支付的本金523147.48元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%再上浮50%计算的罚息，及以未支付的利息16245.59元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%再上浮50%计算的复利；三、原告交通银行股份有限公司重庆两路口支行对被告冉俊林提供抵押的位于南岸区的房屋享有优先受偿权；四、驳回原告交通银行股份有限公司重庆两路口支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计4600元，由被告冉俊林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 汪曼霞二〇二〇年十二月七日法官助理 余兴凤书 记 员 袁 燕