福建省龙岩市永定区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0803民初2354号 原告：中国银行股份有限公司永定支行，住所地福建省龙岩市永定区凤城街道九一西路**，统一社会信用代码：91350822857943024C。 负责人：胡小萍，行长。 委托诉讼代理人：卢德庆，男，1990年3月19日出生，该支行员工。 委托诉讼代理人：张春梅，女，1973年2月15日出生，该支行员工。 被告：阙荣东，男，1990年10月15日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：苏秀清，女，1991年10月20日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。 被告：龙岩市永定区贯日房地产置业有限公司，住所地：龙岩市永定区培丰镇集镇区旺登山丰旺商贸城****208，统一社会信用代码：9135082266926258XA。 法定代表人：杨志坚，执行董事。 原告中国银行股份有限公司永定支行（以下简称中国银行永定支行）与被告阙荣东、苏秀清、龙岩市永定区贯日房地产置业有限公司（以下简称永定贯日房地产置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行永定支行的委托诉讼代理人卢德庆到庭参加诉讼，被告阙荣东、苏秀清、永定贯日房地产置业公司经传票传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行永定支行向本院提出诉讼请求：1.解除中国银行永定支行与阙荣东、苏秀清、永定贯日房地产置业公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》(合同编号：2017年GXQ字018号)；2.阙荣东、苏秀清立即向中国银行永定支行偿还贷款本金332,649.08元、逾期利息5,964.68元、罚息103.39元共计338,717.15元及从2020年10月10日起至款清之日止的利息与罚息（利息与罚息的计算按合同约定的逾期贷款罚息利率计算）；3.永定贯日房地产置业公司对上述第二项债务承担连带清偿责任；4.中国银行永定支行有权申请法院将抵押物（坐落于永定区培丰镇集镇区旺登山丰旺商贸城****房产）拍卖、折价、变卖，中国银行永定支行在上述第二项债权范围内对拍卖、折价、变卖所得价款享有优先受偿权；5.本案的案件受理费、财产保全申请费等诉讼费用由被告承担。 事实和理由：阙荣东、苏秀清因购买坐落于永定区培丰镇集镇区旺登山丰旺商贸城I幢605号房产自有资金不足，向中国银行永定支行申请住房贷款。2017年11月20日，阙荣东、苏秀清与中国银行永定支行签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：2017年GXQ字018号），合同主要约定：（1）阙荣东、苏秀清向中国银行永定支行借款人民币叁拾肆万伍仟元整(￥345000.00)，用于购买坐落于永定区培丰镇集镇区旺登山丰旺商贸城I幢605号房产；（2）借款期限为360个月；（3）贷款利率为浮动利率方式，浮动周期为一年，即从贷款人实际放款日起一年内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款利率作为下一个浮动周期的适用利率；（4）还款日期为每月10日，按等额本息还款法归还贷款本息，借款人应按期归还本息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%;（5）借款人出现未按期归还贷款本息即构成或视为本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并依法对抵押房屋行使抵押权；（6）阙荣东、苏秀清同意以其所购房屋为本借款提供抵押担保；（7）永定贯日房地产置业公司作为保证人自愿为阙荣东、苏秀清的上述借款提供连带责任保证，如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。 2017年11月20日，原、被告共同前往龙岩市永定区国土资源局不动产登记中心办理了商品房抵押预告登记，取得闽(2017)龙岩市永定区不动产证明第0003350号预告登记证明。同月27日，中国银行永定支行依约向阙荣东、苏秀清发放了贷款叁拾肆万伍仟元整，履行了合同约定的义务。但从2020年6月份还款日起至今已连续4期未还款，中国银行永定支行多次上门催讨未果，永定贯日房地产置业公司也未履行保证责任。截止至2020年10月10日，阙荣东、苏秀清的贷款本息共计338,717.15元。综上，中国银行永定支行认为，各方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》合法、有效，各方均应严格依约履行。阙荣东、苏秀清连续多月未依约偿还借款本息，已构成违约，中国银行永定支行有权依约解除《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，提前收回全部贷款本息。永定贯日房地产置业公司自愿为阙荣东、苏秀清的贷款承担连带保证责任的行为合法有效，依法应承担相应的连带清偿责任。阙荣东、苏秀清以其所购的房屋为其贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，中国银行永定支行对抵押物拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿的权利，望判如所请。 阙荣东、苏秀清、永定贯日房地产置业公司未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。阙荣东、苏秀清、永定贯日房地产置业公司未到庭进行质证，亦未提交书面质证意见。 中国银行永定支行提交了以下证据： 1.《身份证》、《户口簿》、《结婚证》复印件共5页，拟证明阙荣东、苏秀清的身份、户籍及婚姻情况。 2.《营业执照企业信用信息公示查询情况》3页，拟证明永定贯日房地产置业公司的登记信息。 3.《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同（2017年GXQ字018号）》20页、《不动产登记证明》1份，拟证明阙荣东、苏秀清向中国银行永定支行借款，以永定区培丰镇集镇区旺登山丰旺商贸城I幢605号房产作抵押；永定贯日房地产置业公司提供连带责任保证。 4.《借款借据》1页，拟证明中国银行永定支行依约于2017年11月27日向被告发放34.5万元借款，已履行合同义务。 5.《贷款明细清单》1页，拟证明阙荣东截止至2020年10月10日欠贷款本金332,649.08元、逾期利息5,964.68元、罚息103.39元，共计338,717.15元。 阙荣东、苏秀清、永定贯日房地产置业公司未提交证据。 以上证据，本院认定如下：中国银行永定支行提交的证据1-5，其来源、形式合法，与本案有关联，予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 阙荣东、苏秀清为购买坐落于永定区培丰镇集镇区旺登山丰旺商贸城I幢605号房产向中国银行永定支行申请住房贷款。2017年11月20日，阙荣东、苏秀清、永定贯日房地产置业公司与中国银行永定支行签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：2017年GXQ字018号），合同主要约定：1.阙荣东、苏秀清向中国银行永定支行借款345,000元，用于购买坐落于永定区培丰镇集镇区旺登山丰旺商贸城I幢605号房产；2.借款期限为360个月；3.贷款利率为浮动利率，即按实际放款日适用的中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮10%确定贷款利率，浮动周期为一年，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮10%确定贷款利率；4.还款日期为每月10日，按等额本息还款法归还贷款本息，借款人应按期归还本息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；5.借款人出现未按期归还贷款本息即构成或视为本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并依法对抵押房屋行使抵押权；6.阙荣东、苏秀清同意以其所购房屋为本借款提供抵押担保；7.永定贯日房地产置业公司作为保证人自愿为阙荣东、苏秀清的上述借款提供阶段性连带责任保证，如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。 2017年11月20日，阙荣东、苏秀清所购买的上述房产在龙岩市永定区国土资源局不动产登记中心办理了抵押权预告登记，权利人为中国银行永定支行，预告登记证明编号为闽（2017）龙岩市永定区不动产证明第0003350号。同月27日，中国银行永定支行依约向阙荣东、苏秀清发放贷款345,000元。从2020年6月起阙荣东、苏秀清连续4期未还款，永定贯日房地产置业公司未履行保证责任，经中国银行永定支行催讨未果，遂诉至本院。 另查明，在本案法庭辩论终结前，阙荣东、苏秀清所抵押的房产尚未办妥正式抵押登记手续，亦未将抵押财产的他项权利证书交由中国银行永定支行收执。在审理过程中，阙荣东归还部分借款本息，截止至2020年12月29日尚欠贷款本金329,973.31元、逾期利息1,440.88元、罚息0.83元共计331,415.02元。 本院认为，债务应当清偿。阙荣东、苏秀清未能按期还款付息，已构成违约，中国银行永定支行要求解除原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：2017年GXQ字018号），符合合同约定，予以支持，但解除合同应履行通知义务，合同自通知到达对方时解除。本案中，中国银行永定支行未提供证据证明其在本案诉讼前已履行通知义务，其向本院提起诉讼并主张解除合同，本院于2020年10月23日将起诉状副本及相关证据材料送达给各被告，可视为中国银行永定支行对解除合同的通知，故应当认定案涉借款合同于2020年10月23日解除。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失”。因阙荣东、苏秀清截止至2020年12月29日尚欠贷款本金329,973.31元、逾期利息1,440.88元、罚息0.83元共计331,415.02元，并且中国银行永定支行提前解除合同是由阙荣东、苏秀清的违约行为导致，故阙荣东、苏秀清应当向中国银行永定支行归还借款本金329,973.31元和截止至2020年12月29日的逾期利息1,440.88元、罚息0.83元合计331,415.02元；阙荣东、苏秀清还应当向中国银行永定支行支付从2020年12月30日起至还清全部贷款本息之日止按合同约定的逾期贷款罚息利率计算的利息、罚息。 阙荣东、苏秀清自愿将其购买的坐落于龙岩市永定区培丰镇××幢××号房产作为案涉借款的担保，并办理了抵押权预告登记，由于该预告登记使得被登记的请求权具有了物权的效力，可以对抗普通债权人，而且中国银行永定支行对抵押权预告登记无法转为正式抵押登记并无过错，故中国银行永定支行要求对该抵押物拍卖、折价、变卖所得价款享有优先受偿权，符合合同目的，予以支持。永定贯日房地产置业公司自愿为案涉借款提供阶段性担保，保证合同依法成立有效。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条规定“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任”，现中国银行永定支行在保证期间内要求担保人永定贯日房地产置业公司对阙荣东、苏秀清的上述债务承担连带清偿责任，于法有据，应予支持。永定贯日房地产置业公司承担连带清偿责任后，有权向阙荣东、苏秀清追偿。中国银行永定支行要求各被告承担本案财产保全费等费用，未提供相关证据，不予支持。阙荣东、苏秀清、永定贯日房地产置业公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条第一款、第六十条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条、第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百五十三条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、解除中国银行股份有限公司永定支行与阙荣东、苏秀清、龙岩市永定区贯日房地产置业有限公司于2017年11月20日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》(合同编号：2017年GXQ字018号)； 二、阙荣东、苏秀清应于本判决生效之日起十五日内共同偿还中国银行股份有限公司永定支行贷款本金329,973.31元、逾期利息1,440.88元、罚息0.83元共计331,415.02元，并支付从2020年12月30日起至还清全部贷款本息之日止按合同约定的逾期贷款罚息利率计算的利息、罚息； 三、若阙荣东、苏秀清未按指定的期间履行上述还款义务，则中国银行股份有限公司永定支行有权就阙荣东、苏秀清购买的坐落于龙岩市永定区培丰镇××幢××号房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿； 四、龙岩市永定区贯日房地产置业有限公司对阙荣东、苏秀清的上述债务承担连带清偿责任，龙岩市永定区贯日房地产置业有限公司履行相应的保证责任后，有权向阙荣东、苏秀清追偿； 五、驳回中国银行股份有限公司永定支行的其他诉讼请求。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6,380.7元，减半收取计3,190.4元，由阙荣东、苏秀清、龙岩市永定区贯日房地产置业有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 陈  俊  飞 二〇二〇年十二月二十九日 书记员 卢雯菁(代) 附注： 本案适用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。 第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》 第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。