广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初34113号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人：黄泽滢、吴彬，分别系广东明沃律师事务所律师及实习人员。被告：马建，男，1976年8月2日出生，汉族，住江苏省南通市港闸区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告马建保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任公开开庭审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人黄泽滢到庭参加诉讼。被告马建经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司起诉请求判令：一、被告向原告支付代偿金额824356.28元（包括代偿本金812507.1元、代偿利息11309.44元、代偿罚息539.74元）；二、被告向原告支付保险费3226.2元；三、被告向原告支付滞纳金（以代偿金额824356.28元为基数，按年利率24%的标准计算，自2019年9月20日起计至偿还全部款项之日止）；四、被告承担原告需要支付的律师费30000元；五、确认原告就所有债权对抵押物（广东省广州市番禺区洛浦街环岛西路29号2座1106房，不动产权证号为粤房地权证穗字第**）的处分价款享有优先受偿权；六、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2017年11月22日，被告与案外人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称：金安公司）签订《借款合同》，约定被告向案外人借款1698000元。被告同时就该笔借款向原告投保信用保证保险。此后，被告未向第三人还款，原告依约履行了理赔义务。被告马建未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2017年11月22日，被告马建（借款人）与案外人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称“金安公司”）签订《借款合同》，约定借款金额1698000元，借款用途消费，36期等额本息，借款利率为年利率9.2%；关于保证保险：金安公司在发放每笔借款前，有权要求被告以投保人的身份向原告（即保险人）就该借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为金安公司或经金安公司同意的其他名义。保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止。保险费用由被告承担；如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向金安公司赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围根据《保险法》关于代位求偿权以及其他追索权规定享有并行使金安公司对被告请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括金安公司所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，被告完全认可前述权益一并整体不可撤销地由金安公司转让至原告（不论被告该笔借款是否全部提用），并承诺原告行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向被告追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需金安公司进一步确认），被告不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合；本合同各方均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等。同日，被告向原告投保平安个人借款保证保险。原告签发的《平安个人借款保证保险保险单》记载：投保人马建，被保险人为金安公司，保险金额2018922元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保险费金额1698元，每月保费费率0.1%；特别约定包括，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向被告收取滞纳金；投保人出现单期逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、第三方服务费、罚息（如有）、利息、本金的顺序进行；原告理赔后，原告有权要求被告支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。同日，原告（抵押权人、债权人）与被告（抵押人、债务人）签订《最高额抵押合同》，约定被告向原告提供抵押担保，抵押担保主债权为原告在自2017年11月22日至2026年2月10日止期间内与被告办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于原告就被告诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对被告享有的追索权或代位求偿权）；抵押期限自2017年11月22日至2026年2月10日；抵押担保最高本金金额为1698000元；抵押担保的主合同为：被告与原告为前述“抵押担保的主债权”之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于原告与被告签订于2017年11月22日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》；抵押物为番禺区洛浦街××路××房。同日，被告向原告出具《承诺书》，载明被告与原告于2017年11月22日签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》；被告与原告于2017年11月22日签订了《最高额抵押合同》，约定将被告坐落于广东省广州市番禺区洛浦街××路××房的房屋抵押给原告，作为原告为上述协议书项下形成债权的担保抵押物，以担保原告的债权实现等。同日，被告出具《客户贷款确认书》，载明被告在平安惠普预授信额度1698000元，获得贷款1698000元，被告了解并同意平安惠普收取该笔手续费3%（金额为50940元，放款时自动扣除）；被告已知晓每月应还款金额62474.34元。2017年11月24日，金安公司向被告发放了贷款1647060元。原告对此提交《客户电子回单》为凭。同日，原告与被告为位于番禺区洛浦街××路××房办理了抵押登记。原告为抵押权人。2019年9月2日，金安公司向被告发出《贷款提前到期通知书》，通知截至2019年9月2日，该笔贷款已逾期9天，拖欠本息60963.17元，已经构成违约。原告提交的贷款交易明细表，证实截止2019年9月19日，代偿本金812507.1元，代偿利息11309.44元，代偿罚息539.74元。原告并提供《业务回单（收（付）款通知）》，证实已于2019年9月20日向金安公司转账824356.28元。2019年10月5日，金安公司向原告出具《履行保证责任证明书》，载明被告在借款期限共向金安公司申请贷款1698000元，因被告未按期还款，原告已根据《平安个人借款保证保险投保单》及《平安个人借款保证保险条款》于2019年9月20日向金安公司代偿本息824356.28元，保证责任已全部履行完毕。同日，金安公司向原告出具《权益转让书》，载明截止本协议签订之日，被告未按照《借款合同》约定归还借款本息，拖欠金安公司款项已达到八十天，金安公司通知原告要求原告履行保证保险合同义务，2019年9月20日，金安公司收到原告支付的理赔款824356.28元等。庭审中，原告称被告签订的投保单及原告向被告出具的保证保险单，约定保险费1698元/月，被告自2019年7月24日就逾期支付保险费起计至原告代偿日即2019年9月20日，共57天，即3226.2元。另外，原告提交《广东增值税专用发票》、《法律服务专项委托合同》、《中国工商银行电子回单》以及中国平安财产保险股份有限公司出具的《律师费支付凭证说明》，用以证明原告为涉案诉讼支出30000元律师费用。本院认为：原告与被告的保证保险合同关系合法有效。被告未按期清偿借款本息，原告已依约向案外人金安公司支付保险理赔款。现原告要求被告偿还该笔款项共计824356.28元，符合保险合同的约定，本院予以支持。保险合同约定保费按月支付，原告主张的保险费计算期间符合保险合同的约定，故原告要求被告支付保险费3226.2元，本院依法予以支持。关于滞纳金的问题。根据保险单的约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向被告收取滞纳金。原告要求自2019年9月20日，即垫付款项之日起计算违约金有合同依据，本院予以支持。但该滞纳金按日千分之一的标准计算过高，双方关于滞纳金的约定见于保证保险保险单“特别约定”中，系原告单方制作的格式条款，被告作为投保人，其保险专业知识及谈判能力显然难以与原告相提并论，可见该滞纳金条款并非双方平等协商的结果，不能完全代表双方当事人平等自愿的真实意思表示。综上，本院认为，基于本案实际情况，结合当事人签订、履行合同及风险收益情况，根据诚实信用原则和公平原则，本院酌定滞纳金仅以代偿金额824356.28元为基数，自2019年9月20日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮50%计算，对于原告超出部分的诉讼请求，本院不予支持，依法予以驳回。关于原告诉请对涉案抵押房产享有优先受偿权的问题。《最高额抵押合同》约定，贷款本息及其它一切相关费用由被告马建所有的位于番禺区洛浦街××路××房抵押物折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿，该抵押物已办理了抵押登记，原告取得了涉案房屋的他项权证。故原告诉请确认对涉案抵押房产享有抵押权并有权就该房产的拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权有理，本院依法予以支持。关于律师费的问题。金安公司与被告签订的《借款合同》中有关于律师费的约定，并约定代位求偿权及追索权的范围包括金安公司所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，本案原告为本案诉讼实际支付了律师费30000元，原告要求被告支付该笔费用，合理有据，本院依法予以支持。被告马建经本院合法传唤，逾期未到庭，视为放弃相关抗辩权利，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告马建于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付824356.28元及滞纳金（自2019年9月20日起以824356.28元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮50%的标准计至实际清偿之日止）；二、被告马建于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费3226.2元及律师费30000元；三、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告马建提供的位于番禺区洛浦街南浦环岛西路29号2座1106房的房产以折价或以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费13738元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担2310元，被告马建负担11428元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈诗媛二〇二〇年十二月二十九日书记员  梁怡筠