湖北省蕲春县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1126民初4341号原告：湖北蕲春农村商业银行股份有限公司。住所地：蕲春县漕河镇蕲春大道**。法定代表人：史爱斌，该公司董事长。委托诉讼代理人：江自祥，该公司法律部主任。被告：何新桥，男，1965年7月20日出生，汉族，住蕲春县。被告：王少芳，女，1964年9月10日出生，汉族，住蕲春县。被告：王巧红，女，1972年1月15日出生，汉族，住蕲春县。被告：程凯，男，1973年5月16日出生，汉族，住蕲春县。原告湖北蕲春农村商业银行股份有限公司（以下简称蕲春农商行）与被告何新桥、王少芳、程凯、王巧红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告蕲春农商行委托诉讼代理人江自祥、被告何新桥、王少芳、王巧红到庭参加诉讼，被告程凯经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告蕲春农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告何新桥、王少芳共同偿还借款本金1529969.49元，利息277628.04元（自2019年6月28日起计算至2020年9月9日止），合计1807597.53元；2.判令被告何新桥、王少芳共同偿还原告借款的后期利息，即自2018年11月6日起按月利率13.05‰标准顺延计算至款项还清之日止；3.判令原告对被告程凯、王巧红提供抵押的位于漕河镇芝麻山村三组的建筑面积为542.38㎡的住宅楼【房权证号：蕲春县房权证漕河镇字第**，土地证号：蕲春国用（2003）第1525030**，他项权证：蕲房他证2016字第××号】享有优先受偿权；4.本案诉讼费由四被告承担。事实与理由：2016年6月13日，被告何新桥、王少芳因经营周转需要，向原告蕲春农商行借款，与原告签订了《个人借款合同》。双方约定：借款金额为1700000元；借款期限为24个月；借款利率执行固定月利率8.7‰；借款人未按约定期限归还借款的（含提前到期借款），在约定利率基础上加收50%罚息；借款人按月结息，结息日为每月的20日，到期还本；借款人承诺承担本合同项下有关费用的支出，包括但不限于公证、鉴定、评估、登记、拍卖、律师服务等费用。为确保债权的实现，被告程凯、王巧红自愿以其位于漕河镇芝麻山社区三组的建筑面积为542.38㎡的住宅楼【房权证号：蕲春县房房权证漕河镇字第**、地、地证号春国用（2003）第152503019号】提供抵押担保，签订了《抵押合同》，并办理了抵押登记【他项权证：蕲房他证2016字第××号】，约定原告主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由主债务人提供还是由第三人提供，原告有权要求担保人先承担保证责任，担保人承诺不因此而提出抗辩。原告放弃、变更或丧失其他担保权益的，担保人的保证责任仍持续有效，不因此而无效或减免等条款。原告依约向被告何新桥发放了贷款。借款到期后，原告多次催收，被告拒不履行还款义务，故提起诉讼。何新桥、王少芳辩称，案涉借款是2012年为工程建设资金周转而借，借款本金1700000元，借款期限两年。其持续偿还借款利息，2014年5月8日续贷两年。2016年6月28日，其向原告偿还借款本金170000元，剩余借款本金续贷，并重新办理了抵押登记。2018年借款期满后其无力偿还，2019年上半年就要求原告起诉，原告迟延诉讼，其对2019年上半年之后的利息不予承担。王巧红辩称，其不应承担案涉债务，因其用于抵押的房屋的土地使用权出让期限于2014年6月30日到期后未续，抵押登记不符合法律规定。其没有继续办理抵押登记，即使抵押登记了原告也不享有抵押权，不能就其房屋优先受偿，应解除其担保责任。程凯未作答辩。当事人围绕诉讼请求和争议焦点依法向本院提交了证据，本院依法组织当事人进行了质证。原告提交的《个人借款合同》、被告何新桥与王少芳结婚证、《借款人及配偶共同还款承诺书》、《最高额抵押合同》、《同意抵押承诺书》、王巧红与程凯结婚证、房权证、房他证、借款凭证、利息计算清单，经审查，具有真实性、合法性和关联性，对其主张的事实具有证明力，本院予以确认并在卷佐证。被告何新桥、王少芳提交的借款偿还凭证，具有真实性、合法性、关联性，能够证明其向原告偿还利息的情况，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告何新桥、王少芳于2012年5月25日向原告借款1700000元，约定借款期限两年，每月结息、到期还本。借款到期后，两被告在原告处重新办理了借款手续，借款期限自2014年6月1日至2016年5月31日。该借款到期后，被告何新桥、王少芳重新向原告申请续贷借款，于2016年5月30日签署《借款人及配偶共同还款承诺书》。同日，被告程凯、王巧红签署《同意抵押承诺书》，承诺以房产【房权证号：蕲房权房权证2001字第**】告何新桥、王少芳的借款提供抵押担保。2016年6月7日，被告何新桥、王少芳与原告签订《个人借款合同》，约定：借款金额为1700000元；借款期限为24个月；借款利率执行固定月利率8.7‰；借款人未按约定期限归还借款的（含提前到期借款），在约定利率基础上加收50%罚息；借款人按月结息，结息日为每月的20日，到期还本；借款人承诺承担本合同项下有关费用的支出，包括但不限于公证、鉴定、评估、登记、拍卖、律师服务等费用；程凯以位于芝麻山村三组自建房产为借款提供抵押担保。同日，被告程凯、王巧红与原告签订《最高额抵押合同》，约定其自愿以位于漕河镇芝麻山社区三组的房产为案涉借款提供抵押，抵押担保范围包括主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权和抵押权的其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费及评估费）。2016年6月8日，被告程凯就提供抵押的房屋办理抵押登记（蕲房他证2016字第××号），担保债权数额1700000元。原告于2016年6月13日向被告何新桥的贷款账号支付借款1700000元。被告何新桥、王少芳偿还部分借款本息后，剩余借款本金1529969.49元和截至2020年9月9日的利息（含罚息）277628.04元未能偿还。原告遂提起诉讼要求被告偿还借款本金及利息。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告何新桥、王少芳签订的《个人借款合同》、与被告程凯、王巧红签订的《最高额抵押合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律和行政法规强制性规定，合法有效，本院予以确认。双方当事人应当按照合同约定诚实信用地履行自己的义务。本案中，虽被告何新桥、王少芳于2012年始向原告借款，但后其与原告重新签订借款合同以借新还旧的方式偿还借款，双方成立新的借贷关系，应按新的借款合同约定履行义务。原告依约提供借款后，被告何新桥、王少芳未按合同约定返还借款并支付利息，依法应承担继续履行义务和违约责任。被告何新桥、王少芳认为原告迟延起诉，未尽防止其损失扩大的义务，不应承担其2019年上半年要求原告起诉时之后的利息。首先原告何时向法院提起诉讼主张债权是其自主权利，其次利息和罚息是基于借款本金未能收回而依据合同约定产生的，即使原告在被告要求的时间提起诉讼，也不必然能及时收回借款而减少借款人应承担的利息和罚息，故被告不承担2019年上半年之后利息及罚息的抗辩意见，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。原告要求被告返还借款本金1529969.49元、截至2020年9月9日的利息（含罚息）277628.04元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告主张被告支付自2018年11月6日起的后期利息，缺乏事实依据，本院认定被告向原告支付自2020年9月10日起，以借款本金1529969.49元为基数，按月利率13.05‰计算至借款还清之日止的后期利息，原告主张超出部分，本院不予支持。关于原告是否对被告程凯、王巧红提供抵押的房屋享有优先受偿权的问题。程凯与王巧红系夫妻关系，虽然涉案房屋产权登记证书载明的所有权人为程凯，但《最高额抵押合同》的抵押人由被告程凯和王巧红共同签名，王巧红还在《同意抵押承诺书》的财产共有人处签字，可以认定被告程凯、王巧红对案涉房屋共同所有、共同抵押。被告程凯、王巧红以其共有的房屋为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。其认为用于抵押的房屋的土地使用权出让期限在办理抵押登记时已经届满，没有续期，故抵押登记应属无效，原告对其提供抵押的房屋不享有抵押权。本院认为，被告程凯、王巧红提供抵押担保的房屋占用的土地用途为住宅，虽然建设用地使用权登记终止日期为2014年6月30日，但依据《中华人民共和国物权法》第一百四十九条第一款规定“住宅建设用地使用权期间届满的，自动续期”，在不存在权利人拒不续交出让金并由国家收回土地的情况下，被告程凯、王巧红仍享有住宅建设用地使用权。且被告程凯、王巧红享有该房屋所有权，并不因土地出让期限届满而丧失，案涉房屋办理抵押登记时抵押权已设立。被告王巧红的抗辩意见，本院不予支持。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的司法解释》第十二条第一款“当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力”和《中华人民共和国物权法》第二百零二条“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护”的规定，案涉他项权证的附记中注明“期限两年”对原告没有约束力。本案原告主张返还借款未超过三年诉讼时效期间的规定，故原告对被告程凯、王巧红提供抵押的房屋可行使抵押权。原告主张对案涉房屋享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百四十九条、第二百零二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的司法解释》第十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、何新桥、王少芳于本判决生效之日起十日内向湖北蕲春农村商业银行股份有限公司返还借款本金1529969.49元并支付利息、罚息共277628.04元（计算至2020年9月9日），及后期利息（以1529969.49元为基数，按月利率13.05‰自2020年9月10日起计算至借款还清之日止）；二、湖北蕲春农村商业银行股份有限公司享有对程凯、王巧红提供抵押担保的房屋【房权证号：蕲房权证房权证2001字第**】的价款在1700000元范围内的优先受偿权；三、驳回湖北蕲春农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21068元，减半收取计10534元，由被告何新桥、王少芳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判员  王建能二〇二〇年十二月二十一日书记员  甘鑫雨