浙江省绍兴市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙06民终4338号 上诉人（原审被告）：雷新根，男，1989年10月7日出生，汉族，住江西省上饶市余干县。 被上诉人(原审原告)：平安银行股份有限公司上海虹桥支行，住所地上海市虹口区临平路1号105室1楼部分A单元。 负责人：符寅健，行长。 委托诉讼代理人：林森，北京德和衡(重庆)律师事务所律师。 上诉人雷新根因与被上诉人平安银行股份有限公司上海虹桥支行金融借款合同纠纷一案，不服浙江省绍兴市越城区人民法院（2020）浙0602民初6523号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月23日立案后，依法组成合议庭，经阅卷和询问当事人，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。 雷新根上诉请求：撤销一审判决，依法改判或发回重审。事实和理由：一、一审认定的利息有重复计算、利率过高的情形，应当依法减少。已计算逾期罚息，不得再计算复利。一审认定年利率不得超过24%错误，应当依法认定不得超过18%，超过部分无效。二、被上诉人的律师费用非实现债权的必要费用，即使认定律师费用，该费用也应当包括在18%的年利率之内。上诉人承认借款事实，事实清楚，被上诉人委托律师参加诉讼，扩大了损失，加重了上诉人负担，该费用应当由上诉人自己承担。 平安银行股份有限公司上海虹桥支行辩称,一、一审法院认定利息正确，上诉人的请求没有法律依据。按照双方签订的《个人担保贷款合同》第四十六条及其他相关规定，被上诉人向上诉人计收利息、罚息、复利于法有据。二、本案纠纷属于金融借款合同纠纷，不适用民间借贷的相关规定。三、根据双方签订的《个人担保贷款合同》第二十八条规定，被上诉人主张律师费有合同依据，应优先参照合同约定。被上诉人支出律师费是实现债权的合理费用，本质上应与诉讼费一样，不应包括在利息之内，上诉人提出包含在年利率18%或4倍LPR之内更是没有法律依据。四、一审上诉人到庭参加诉讼，并且没有答辩意见，证明其对一审法院作出的事实认定和法律适用是认可的。 平安银行股份有限公司上海虹桥支行向一审法院起诉请求：1、判令被告雷新根归还原告剩余贷款本金人民币203461.9元；2、判令被告雷新根支付拖欠利息人民币11513.20元、本金罚息人民币2384.38元、利息复利人民币512.17元（截至2020年07月03日止），并支付自2020年07月04日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币203461.9元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币11513.20元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为人民币217871.65元（截至2020年07月03日止；）；3、判令被告雷新根支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4、判令如被告雷新根不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为浙Ｄ1××××，发动机号为15012521591306ＰＳ，捷豹牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告雷新根继续清偿。 一审法院认定事实：原告与被告雷新根于2018年07月27日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币360000元；贷款期限为36个月，自2018年07月27日起至2021年07月27日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营性；还款方式为等额本息还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告雷新根同意将其所有的牌号为浙Ｄ1××××，发动机号为15012521591306ＰＳ，捷豹牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2020年2月27日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。另认定，根据双方签订的《个人担保贷款合同》约定，本合同的贷款利率为人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%。被告每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日。当月没有同日的，还本付息日为当月末日。贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。如被告违反合同规定的其应履行的任何义务，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等。被告雷新根自愿以其所有的车牌号为浙Ｄ1××××捷豹牌小型轿车为贷款合同项下的债务提供抵押担保，机动车登记证书编号为×××02，担保范围为贷款合同项下约定的被告应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用和保管和维护抵押物所产生的费用，并办理了抵押登记手续。原告于2018年7月27日向被告发放贷款360000元。故被告应自2018年8月27日起，于每月27日还款13014.86元，但被告未归还2020年2月27日当期及之后的借款本息，仅支付利息、罚息、复利合计2912.68元。截至2020年7月3日，被告尚欠原告本金203461.9元，构成违约。另查明。原告为实现债权支出律师代理费2000元。另，原告于2019年3月1日变更原名称平安银行股份有限公司上海延东支行为平安银行股份有限公司上海瑞虹支行。被告向原告书面确认了法律文书的送达地址。 一审法院认为，原、被告之间的金融借款合同关系，双方主体适格，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。原告已依约向被告发放贷款，但被告未能按约还款，其行为已违反合同义务，原告据此要求被告提前归还全部剩余借款本金并按合同约定支付利息、罚息、复利的诉讼请求，有合同依据，但因罚息、复利的收取标准已超出年利率24%，参照有关民间借贷利率的法律规定，本院依法对按照年利率24%计算部分予以支持，超过部分不予支持。被告雷新根以其名下的浙Ｄ1××××汽车向原告提供抵押担保，且办理了抵押登记手续，机动车登记证书编号为×××02，原告主张对被告雷新根名下的浙Ｄ1××××车辆实现担保物权，于法有据，该院予以支持。原告主张的律师代理费亦有合同约定，于法有据，该院亦予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零六条之规定，判决如下：一、被告雷新根应归还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行借款本金人民币203461.9元，并支付自2020年1月28日起至借款实际还清之日止按中国人民银行有关规定及合同约定计算的利息（含罚息、复利，利息的计算标准最高不超过年利率24%，扣除已经支付的利息、罚息、复利合计2912.68元），于判决生效之日起三十日内履行；二、被告雷新根应于判决生效之日起三十日内支付给原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行为实现本案债权而支出的律师代理费2000元；三、原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行就其享有的上述第一、二项债权，对编号为×××02号机动车登记证书项下抵押物经拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行的其他诉讼请求。 本院二审期间，当事人未提供新的证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，本案属于金融借款合同关系，非民间借贷的法律关系。一审根据本案实际，对于被上诉人主张的约定利息在超过年利率24%部分未予以支持，已对双方之间的权利义务关系作出平衡，上诉人认为其应当支付的利息不应超过年利率18%无相应法律依据，其认为律师费应当包括在年利率18%的范围内，亦无相应法律依据。上诉人的上诉理由不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，可予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费50元，由上诉人雷新根负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  张 靓 审 判 员  徐燕飞 审 判 员  黄叶青 二〇二〇年十二月三十一日 法官助理  孙禾允 书 记 员  高怡唯 1