青海省西宁市城西区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）青0104民初4619号 原告：中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司，住所地：青海省西宁市。 负责人：包汉珍，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：冶进军。 被告：韩玉霞，公民身份号码：×××，女，1985年8月10日生，撒拉族，住青海省海东市。 原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司（以下简称：原告）诉被告韩玉霞（以下简称：被告）追偿权纠纷一案。原告于2020年10月29日向本院提起民事诉讼。本院于当日立案受理了本案。依法适用简易程序，由审判员董晓冬独任审理，于2020年11月20日，公开开庭进行了审理，由书记员薛世蕾担任法庭记录。原告的委托诉讼代理人冶进军到庭参加诉讼，被告经法院合法传唤，无正当理由，拒不到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出变更后的诉讼请求：1.请求判令被告韩玉霞向原告支付保险理赔款19161.26元、保险费2528.68元，合计21689.94元；2.请求判令被告以保险理赔款和保险费之和21689.94元为基数，按年化利率15.4%自2020年7月2日起至2020年9月23日止的违约金751.60元；3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年7月13日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，中国光大银行股份有限公司西宁分公司（以下简称：银行）作为被保险人。原告根据被告的投保要求出具《个人信用贷款保证保险保险单》，约定被告向银行申请个人信用贷款40000元，原告就该贷款提供保证保险，被告每月应支付保费696.32元，直至理赔之日。如果被告未按约定还款连续逾期达80日，视为保险事故发生，由原告向银行归还应由被告承担的全部贷款本息和罚息。原告向银行理赔后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按年利率15.4%向原告支付违约金。 被告基于上述保险，与银行签订《个人贷款合同》，银行向被告提供贷款40000元。被告取得贷款后未依约偿还，银行基于保证保险合同向原告进行索赔，原告向银行理赔19161.26元。银行收到理赔款后，将对被告的追偿权利转让给原告。经原告向被告催讨无果，故诉至法院，请法院支持原告全部的诉讼请求。 被告韩玉霞未到庭进行答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年7月13日，被告因向中国光大银行股份有限公司西宁分行（以下简称“光大银行”）申请贷款，被告与光大银行签订了合同编号：55821816000155的《借款合同》，约定被告因日常生活消费需要，特向光大银行申请“人保个人小额信用贷款”。申请金额40000元，贷款期限为36个月。为保证合同项下借款的归还，被告以光大银行为被保险人向原告投保保证保险。2018年7月11日原、被告签订《个人信用贷款保证保险投保单》；2018年7月12日原、被告签订《个人信用贷款保证保险保险单》（保单编号：PBBR201863010000000443），约定被告向光大银行申请个人信用贷款40000元，保险费25067.52元，原告就该贷款提供保证保险，被告每月应支付保费696.32元，直至理赔之日。如果被告未按约定还款连续逾期达到80日，视为保险事故发生，由原告向光大银行归还应由被告承担的全部贷款本息和罚息。原告向光大银行理赔后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。被告签署上述合同后，光大银行于2018年7月13日向被告发放贷款40000元。截止2020年3月31日被告已偿还20期贷款，共计21236.87元。2020年7月2日起原告代偿本金18763.13元、利息375.88元；被告投保的保费是696.32元/月，被告总计交纳保费13926.40元，尚欠保费2525.68元未交；原告替被告偿还罚息222.25元；被告自2020年4月13日起最后一期违约，被告违约80天后，由原告偿还本金、利息和罚息。 被告未依约偿还剩余贷款本金19161.26元，光大银行依据《保证保险合同》的约定，向原告进行索赔，原告向光大银行理赔19161.94元后，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将对被告的追偿权利转让给原告。原告取得追偿权利后向被告催讨代偿款未果，导致纠纷产生。 上述事实，有原告提交的《被告韩玉霞身份证》《原告营业执照》《个人信用贷款保证保险投保单》《个人信用贷款保证保险保险单》《个人贷款合同》《银行贷款借据》《代偿债务通知书》《代偿债务确认书》《消费信贷对账单》、当事人陈述及开庭笔录等证据予以佐证。 案件争议焦点：1.原告要求被告支付保险理赔款19161.26元、保险费2528.68元有无事实依据；2.原告请求判令被告以保险理赔款及保险费之和21689.94元为基数，按年利率24％承担自2020年7月2日至2020年9月23日止的违约金1156.18元有无法律依据。 1.原告要求被告支付保险理赔款19161.26元、保险费2528.68元有无事实依据 本院认为，原、被告双方签订的《个人信用贷款保证保险投保单》《个人信用贷款保证保险单》及被告与光大银行签订的《个人借款合同》均是各方的真实意思表示，未违反法律的强制性规定，依法成立的合同，各方均应依约履行。被告在取得贷款后，未按约定偿还，对此次纠纷的产生应承担全部责任。被告经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”据此，被告因拒不到庭参加诉讼所产生的不利后果由其承担相应的法律责任。原告提交了光大银行出具的《代偿债务与权益转让确认书》及《代偿债务通知书》，证明了原告已按照保险责任替被告偿还了借款的事实，对该事实本院予以确认。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”据此，对原告要求被告支付保险理赔款19161.26元的诉讼请求，予以支持；原告要求被告支付保险费2528.68元，其依据的是原、被告双方对每期保费696.32元的约定。同时，该险种及费率已在中国保监会备案并获得批复，据此，原告的诉求于法有据，本院予以支持。 2.原告请求判令被告以保险理赔款及保险费之和21689.94元为基数，按年利率24％承担自2020年7月2日至2020年9月23日止的违约金1156.8元有无法律依据。 本院认为，在案件庭审过程中，原告以其主张的年利率24%超过现行法律规定为由，将年利率主动下调为15.4%，违约金调整为751.60元。原告调整违约金的行为，系原告对其债权的处分，并不违反法律规定，本院对此予以确认。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百三十四条第一款、第一百六十一条之规定，判决如下： 被告韩玉霞于本判决书生效后的十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司支付代偿款19161.26元、保险费2528.68元、违约金751.60元，合计22441.54元。 本案诉讼费已减半收取186元，由被告韩玉霞负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。 审 判 员 董晓冬 二〇二〇年十二月十日 法官助理 马怡慧 书 记 员 薛世蕾 附法律文书： 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 2.《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 3.《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第三十九条第二款适用简易程序审理的民事案件，由审判员一人独任审理。 第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百六十一条人民法院适用简易程序审理案件，应当在立案之日起三个月内审结。 附法律文书： 1、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 2、《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 3、《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第三十九条第二款适用简易程序审理的民事案件，由审判员一人独任审理。 第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。