贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0303民初5930号原告：肖丽萍，女，1981年5月25日出生，彝族，住遵义市红花岗区。委托诉讼代理人：钱钞，贵州山一（习水）律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司遵义中心支公司，住所遵义市汇川区珠海路海珠广场A幢B、C单位1、3楼，统一社会信用代码：91520300736611672M。负责人：苏永杰，职务：总经理。委托诉讼代理人：尹伟昊，男。委托诉讼代理人：王军，男。原告肖丽萍与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司遵义中心支公司（以下简称太平洋保险公司）保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告肖丽萍的委托诉讼代理人钱钞，被告太平洋保险公司的委托诉讼代理人尹伟昊、王军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。肖丽萍向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即支付原告保险金123万元；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年8月2日，原告在被告处为原告丈夫王龙江投保了一份安信保310版两全保险及相关附加险，合同约定，交通工具意外身故保险金为基本保险金额的10倍，基本保险金为每份10万元，还约定意外伤害人身保保险金额为8万元，身故保险金受益人为肖丽萍（100%），同日投保一份金福人生终身寿险及相关附加险，合同约定意外身故按合同基本保险金额每份15万元赔付身故保险金，合同约定每份基本保险金额为15万元，约定身故受益人为肖丽萍。2020年7月6日，原告丈夫王龙江在毕节威宁县境内驾车发生交通事故死亡，2020年7月14日，司法鉴定机构对王龙江的死亡原因进行鉴定：王龙江符合胸腹部受强大钝性外力作用致胸腹腔脏器损伤死亡。本次事故发生在保险期内。2020年7月30日，王龙江火化。根据保险合同约定，被告应赔偿原告123万元，经原告多次与被告协商未果。为此，原告特向法院起诉，请求依法支持原告的诉讼请求。太平洋保险公司辩称，1、原告称多次与被告协商赔偿事宜不属实，原告至今未向被告提出书面理赔申靖，更未进行协调。2、原告在投保时与被保险人处于离婚状态，不具有保险利益，因此保险人在此提出请求要求驳回原告诉求。3、保险法规定被保险人出现保险事故，需要通知保险公司核损，受益人起诉保险公司的依据是保险公司未履行赔偿，目前我公司未收到理赔申请，也没核定赔偿结论，因此法院应当不予受理。4、希望原告按照合同约定的理赔申请流程向我方提出理赔申请后正常处理本案理赔事宜。本案经审理认定事实如下：肖丽萍与王龙江于2014年1月2日登记结婚，2018年5月8日登记离婚，2020年6月22日登记复婚。2019年8月1日，肖丽萍以投保人的名义在太平洋保险公司为被保险人王龙江购买了安行宝3.0两全保险（基本保险金额100000元，保险期间30年，交费年限10年）、祥和幸福保意外伤害保障计划、附加安心住院费用医疗保险（B款），约定身故受益人为肖丽萍，是被保险人的配偶。投保单第四部分告知事项，1、“除本公司产品外，是否已购买或正在申请其他保险公司的人身保险合同？若是，请说述公司名称、险种、保险金额、申请或购买日期”。被保险人回复“否”。肖丽萍在投保单的投保人（签名）处签名，王龙江在被保险人（签名）处签名。2019年8月2日，太平洋保险公司向肖丽萍签发了保险名称为安行宝3.0版两全保险“个人人身保险险单”，保险单载明：投保人为肖丽萍，被保险人为王龙江，身故受益人及分配方式：（比例）肖丽萍（100.00%），保险期间：自2019年8月2日零时起至2049年8月1日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，保险金额：基本保险金额100000元/份×1份=100000元，交费方式：按年（10次交清），每期保险费2388元，投保份数1份，合同生效日：2019年8月2日。安行宝3.0版两全保险条款第2.4条约定，交通工具意外身故保险交通工具意外全残保险金：若被保险人以乘客身份乘坐水陆公共交通工具，或者被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的自驾车或公务车，在交通工具上遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内以意外伤害为直接原因身故或全残，我们按本合同基本保险金额的10倍给付“交通工具意外身故保险金”或“交通工具意外全残保险金”，本合同终止。此外，合同相关条款对生存保险金、期满保险金、身故保险金的支付期限、计算方式等进行了明确约定。同日，太平洋保险公司还向肖丽萍签发了保险名称为祥和幸福保险意外伤害保障计划的“个人人身保险险单”，保险单载明：投保人为肖丽萍，被保险人为王龙江，身故受益人及分配方式：（比例）肖丽萍（100.00%），保险期间：自2019年8月2日零时起至2049年8月1日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，交费方式为一次性，保险费200元，保险金额：意外伤害住院补贴《太平如意卡（2001）短期意外伤害保险》条款B款）RMB100元/天*20天；意外伤害医疗（适用《附加个人意外伤害医疗保险（2018版）条款》RMB4000元；意外伤害身故、残疾（适用《太平如意卡（2001）短期意外伤害保险》条款B款）RMB80000元。该保险单附保险条款第2.4条约定，身故保险金：若被保险人自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故，我们按被保险人事故发生时的职业类别对应的比例乘以意外伤害保险金额给付身故保险金。2019年8月1日，肖丽萍还以投保人的名义在太平洋保险公司为被保险人王龙江购买了金福人生终身寿险，约定身故受益人为肖丽萍，投保单第四部分告知事项，1、“除本公司产品外，是否已购买或正在申请其他保险公司的人身保险合同？若是，请说述公司名称、险种、保险金额、申请或购买日期”。被保险人回复“否”。肖丽萍在投保单的投保人（签名）处签名，王龙江在被保险人（签名）处签名。2019年8月2日，太平洋保险公司向肖丽萍签发了保险名称为金福人生终身寿险的“个人人身保险保险单”，保险单载明：投保人为肖丽萍，被保险人为王龙江，身故受益人及分配方式：（比例）肖丽萍（100.00%），保险期间：自2019年8月2日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，交费方式：按年（15次交清），每期保险费5130元，投保份数15份，合同生效日：2019年8月2日。保险金额：基本保险金额RMB10000元/份×15份=150000元。保险条款第2.3条约定，身故保险金或全残保险金：若被保险人因遭受意外伤害导致身故或全残，或在本合同生效或最后一次复数（比较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故或全残，我们按本合同基本保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止。2020年7月6日15时，王龙江驾驶贵Ｃ×××**号小型普通客车从贵州省威宁县秀水镇方向往海拉镇方向行驶，当车辆行驶至清水至田坝15公里在加500米（小地名：大皮坡）处时，车辆滚落至其行驶方向侧山崖下（翻坠距离286米），造成驾驶人王龙江当场死亡，贵Ｃ×××**小型普通客车受损的道路交通事故。道路交通事故认定书认定，王龙江驾驶车辆上道路行驶，未在确保安全，畅通的原则下通行是造成此事次事故的直接原因，王龙江承担事故全部责任。2020年7月14日，贵州省威宁县彝族回族苗族自治县公安司法鉴定中心出具（威）公（司）（病理）字［2020］139号法医病理检验意见书，鉴定意见：死者王龙江符合胸腹部受强大钝性外力作用致胸腹腔脏器损伤死亡。2020年7月28日，贵州中一司法鉴定中心作出司法鉴定意见书，鉴定意见：贵Ｃ×××**号红旗牌ＣＡ6471小型普通客车（检材编号：ＪＣ-ＨＪ-2020-0545-01）事故发生前转向系合格，制动系合格。当天，交警部门要求王龙江亲属在2020年8月11日前办理丧葬事宜。2020年7月30日，王龙江被火化。本院认为，本案争议焦点为案涉保险合同投保人与被保险人是否具有保险利益。《中华人民共和国保险法》第三十一条规定：“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。”本案中，肖丽萍以投保人身份，以王龙江作为被保险人向太平洋保险公司投保安行宝3.0两全保险、祥和幸福保意外伤害保障计划、附加安心住院费用医疗保险、金福人生终身寿险，虽然投保时二人已经离婚，不具有配偶身份，但是，根据利益、同意兼顾原则，投保人以他人身体或寿命投保的，是否具有保险利益，或者以投保人与被保险人相互间是否存在金钱或其他利害关系为判断标准，或者以投保是否已经取得被保险人的同意为判断标准。本案中，肖丽萍征得被保险人王龙江的同意订立保险合同，即肖丽萍对被保险人具有保险利益。根据保险条款的约定，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的，非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。王龙江驾驶车辆发生交通事故当场死亡，属于保险合同约定的意外事故，故太平洋保险公司应根据保险合同的约定，赔偿肖丽萍安行宝3.0两全保险100万元（10万元×10倍）、幸福保意外伤害保障计划身故保险金8万、金福人生终身寿险15万元。受益人未向保险公司提出理赔申请，而直接向人民法院起诉的问题。《中华人民共和国民事诉法》第一百十九条规定：“起诉必须符合下列条件：（一）原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织；（二）有明确的被告；（三）有具体的诉讼请求和事实、理由；（四）属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。”第一百二十三条规定：“人民法院应当保障当事人依照法律规定享有的起诉权利。对符合本法第一百一十九条的起诉，必须受理。符合起诉条件的，应当在七日内立案，并通知当事人；不符合起诉条件的，应当在七日内作出裁定书，不予受理；原告对裁定不服的，可以提起上诉。”原告的起诉要求保险公司理赔偿保险金，符合第一百一十九条的规定，并且向保险公司先行索赔并非前置程序，被告以此抗辩不予赔偿，于法无据，本院不予采信。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十一条的规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司遵义中心支公司于本判决生效后十日内赔偿原告肖丽萍保险金123万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7940元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司遵义中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决书则发生法律效力。审判员  张亚丽二〇二〇年十二月三十一日法官助理张波书记员曾祥福