苏州市吴中区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0506民初6105号原告：中信银行股份有限公司苏州木渎支行，住所地苏州市吴中区木渎镇金山路**。负责人：刘翱，行长。委托诉讼代理人：刘轩硕、余敦亮，江苏容睿律师事务所律师。被告：张明根，男，1971年3月20日生，汉族，户籍所在地江苏省灌南县，现住苏州市吴中区。原告中信银行股份有限公司苏州木渎支行（以下简称中信银行木渎支行）诉被告张明根信用卡纠纷一案，本院于2020年8月8日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中信银行木渎支行委托诉讼代理人刘轩硕，被告张明根到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行木渎支行向本院提出诉讼请求：判令被告支付信用卡欠款：贷款余额232844.18元（其中贷款本金191016.51元、零售利息8541.4元、分期手续费25119.52元、年费0元、滞纳金0元、违约金8166.75元、杂费0元、现金利息0元、取现手续费0元）（暂计算至2020年4月17日），要求以上所主张的费用按《领用合约》的规定结算至清偿之日止。事实与理由：被告于2012年5月31日在其处申请办理了中信信用卡，并在开卡消费后对信用卡用款一直不予清偿。截至2020年4月17日，已发生贷款余额232844.18元。由此，其诉至法院，请求判如所请。被告张明根辩称，贷款本金是对的，但在借款时并未被告知有零售利息、分期手续费和违约金。由此，其请求法院依法判决。经审理查明，2013年5月，张明根向中信银行木渎支行申请信用卡，并确认已阅读全部申请材料（《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、收费标准、24小时“短信通”服务、自助转账还款申请注意事项、自助购汇还款申请注意事项等相关服务细则），充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。后，中信银行木渎支行核准发放了信用卡。另查明，《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》记载：免息还款期限最长不超过50天，张明根及其附属卡持卡人享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准由中信银行木渎支行自主确定；中信银行木渎支行有权根据张明根及其附属卡持卡人的用卡行为调整免息还款期；张明根及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，否则应支付全部投资款项自中信银行木渎支行记账日起至还款到账日的透支利息；中信银行木渎支行收取的透支利息最高为日利率万分之五，中信银行木渎支行有权根据张明根及其附属卡持卡人的用卡行为在日利率万分之三点五至万分之五的范围内计收透支利息，并按月计收复利。张明根及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十，加上超过信用额度约定的金额用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分。张明根及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给中信银行木渎支行；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，中信银行木渎支行对每笔交易按日利率万分之十五计收从银行记账日起至还款到期日止的应付利息，按月计收复利并根据人民银行的此项利率调整而调整；利息计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、增值服务费等各项服务费）等欠款。张明根及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。《中信银行信用卡账单/单笔分期业务条款与明细》记载：账单/单笔分期业务设置1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期和36期等多种分期期数，每期手续费率范围为0-1.5%，对应的各期数每期手续费由系统实时测评，持卡人可通过申请界面获悉实时测评结果。账单/单笔分期业务提前终止分期还款的申请，经审核通过后，须一次性偿还未还的分期本金，且需支付相应的提前终止分期还款违约金：一次性收取手续费的分期交易，已收取的手续费不予退还，不再另行收取提前终止分期还款违约金；分期收取手续费的分期交易，已收取的手续费不予退还，同时将加收未还本金的0-3%作为持卡人办理提前终止分期还款的违约金；剩余分期本金金额及提前终止分期还款违约金将一次性计入当期对账单；持卡人须依照对账单金额按时还款，否则将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金、费用。持卡人已办理成功的账单/单笔分期金额，原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇；若持卡人未全额偿还当期应还分期本金及分期手续费，则有权提前终止持卡人的账单/单笔分期业务；持卡人应偿还未偿还的分期本金及已发生但未偿还的分期手续费等费用，有权加收持卡人未还本金的0-3%作为持卡人分期还款提前终止的违约金。如持卡人未依本条款及细则还款，将对持卡人当期账单的分期本金按日利率万分之五计收银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，最低收费为1元，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整；若到期还款日前未还清当期还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，持卡人还应按月支付违约金，违约金为每期还款额未还部分的5%，最低收费为20元。《现金分期业务合约》记载：若张明根提出提前清偿“新快现”及“续金宝”产品所欠款项或在成功办理“新快现”及“续金宝”产品后提出提前终止分期的，张明根需在中信银行木渎支行限定的期限内向其还款信用卡账户内一次性存入尚未偿还的分期本金及已发生的分期手续费等费用；另中信银行木渎支行将收取未还本金的0-3%作为张明根办理提前终止分期还款的违约金，上述款项中信银行木渎支行将一次性予以扣手，且前期已扣收的手续费不予退还。张明根已办理成功的分期金额，原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇；若张明根未全额偿还当期应还分期本金和分期手续费，则中信银行木渎支行有权提前终止张明根的现金分期业务，张明根应偿还的分期本金及已发生但未偿还的分期手续费等费用，且中信银行木渎支行有权收取张明根未还本金的0-3%作为乙方分期还款提前终止的违约金。《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》记载：起始分期金额为持卡人单笔消费进行分期的起点金额，分别为500元、1000元、2000元、5000元、10000元共5档；凡单笔消费金额未达到起始分期金额或不符合本条款与细则约定的条件，则无法自动办理分期。“圆梦金”产品设置3期、6期、12期、24期、36期等多种分期期数，持卡人可以在上述分期期数档位内选择。卡中心以持卡人满足“圆梦金”产品规则的原始消费金额为基数计收手续费；每期手续费率范围为0-1.5%，对应的各期数每期手续费由系统实时测评，持卡人可通过申请界面获悉实时测评结果。持卡人行为终止即持卡人不能按照约定偿还已成功办理的“圆梦金”产品，需致电卡中心客服热线申请取消，经卡中心审核通过后，可取消“圆梦金”产品，且通过后该取消申请不可撤销，即办理的“圆梦金”产品终止，持卡人须一次性偿还所有剩余分期本金金额，且需支付相应的提前终止分期还款违约金：已入账的手续费不予退还，同时加收剩余未还本金的0-3%作为“圆梦金”产品提前终止分期还款违约金；剩余分期本金金额及提前终止分期还款违约金将一次性记入当期对账单；持卡人须依照对账单金额按时还款，否则卡中心将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金、费用。持卡人已办理成功的分期金额，原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇；若持卡人未全额偿还当期应还分期本金和分期手续费，则卡中心有权提前终止持卡人的分期业务，持卡人应偿还未偿还的分期本金及已发生但未偿还的分期手续费等费用，且卡中心有权收取持卡人未还本金的0-3%作为持卡人分期还款提前终止的违约金。如持卡人未依本条款及细则还款，卡中心将对持卡人当期账单的分期本金按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，最低收费为1元，并随中国人民银行有关利率的调整而调整；若到期还款日前未还清当期还款，除按上述计息方法支付应付利息外，持卡人还应按月支付违约金，违约金为每期还款额未还部分的5%，最低收费为20元。《关于调整信用卡相关服务项目的公告》记载：自2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”服务项目。审理中，中信银行木渎支行称，张明根在用卡过程中办理了账单/单笔分期业务、“新快现”及“续金宝”分期业务、“圆梦金”分期业务，相应的收费方式及费率、违约责任均在其官方网站予以公示；截至2020年4月17日，张明根实际产生的信用卡贷款余额为232844.18元，其中本金191016.51元、零售利息8541.4元、分期手续费25119.52元、违约金8166.75元。张明根则称，其是填有申请表，但未看见过领用合约，更为见过《中信银行信用卡账单/单笔分期业务条款与明细》等文件。以上事实，有中信银行木渎支行提供的申请表、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中信银行信用卡账单/单笔分期业务条款与明细》、《现金分期业务合约》、《中信银行信用卡圆梦金产品条款与细则》、《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，以及本院制作的开庭笔录等证据在卷证明。本院认为，张明根使用中信银行木渎支行核发的信用卡透支消费，但未按约履行还款义务，应依约承担违约责任。中信银行木渎支行要求张明根给付的透支本金、利息合法有据，应予支持。对于中信银行木渎支行要求被告支付违约金、分期手续费的诉讼请求，张明根称其未见到过相应的文件，而中信银行木渎支行也未能举证证明双方之间存在分期的合意，且中信银行木渎支行已主张按日利率万分之五的方式计收利息，该项请求包含了因张明根违约而应承担的违约责任,并且能够弥补由此而给中信银行木渎支行造成的损失。因此，中信银行木渎支行还主张违约金、分期手续费的依据不足，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告张明根于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司苏州木渎支行本金191016.51元，给付截至2020年4月17日的利息8541.4元及此后以尚欠本金为基数按每日万分之五计算至实际清偿之日止的利息。二、驳回原告中信银行股份有限公司苏州木渎支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2396元，由原告中信银行股份有限公司苏州木渎支行负担359元，被告张明根负担2037元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。（此页无正文）审判员 江 伟二〇二〇年十二月三日书记员 钟晓婷