湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0902民初1803号原告：中国工商银行股份有限公司孝感孝南支行。住所地：湖北省孝感市长征路**。统一社会信用代码：9142090088087790XT。负责人：汪莉，该支行行长。委托诉讼代理人：余建雄，该支行干部。代理权限：一般代理。被告：胡忠，男，1990年5月2日出生，汉族，住云梦县。被告：湖北裕富置业有限公司。住。住所地：孝感市孝武大道**一社会信用代码：91420902559723963N。法定代表人：任华忠，该公司执行董事。委托诉讼代理人：杨蒙蒙，该公司职员。代理权限：一般代理。原告中国工商银行股份有限公司孝感城东支行（以下简称“工行孝感孝南支行”）诉被告胡忠、湖北裕富置业有限公司（以下简称“裕富公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月19日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年8月14日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人余建雄，被告裕富公司的委托诉讼代理人杨蒙蒙到庭参加了诉讼。被告胡忠经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工行孝感孝南支行向本院提出诉讼请求，1、判令被告胡忠立即偿还原告贷款本金326337.53元及利息5385.28元（利息计算截止2020年4月30日，此后的利息、罚息、复利按合同约定计算至被告还清全部贷款本息之日止）。2、判令被告胡忠继续履行协助登记义务、设立抵押权，从而使原告对本案抵押房屋取得优先受偿权，以处置抵押物的价款优先受偿原告贷款本息及实现债权发生的费用；3、判令被告裕富公司对被告胡忠所欠原告贷款本息承担连带清偿责任；4、判令上述被告承担本案诉讼费、保全费等实现债权的全部费用。事实和理由：2015年10月13日，被告胡忠与原告孝南支行签订了编号为2015年一手贷0000207号《个人购房借款/担保合同》，双方约定：原告为被告发放个人购置住房贷款35万元（截止2020年4月30日贷款余额为326337.53元，积欠利息5385.28元），贷款起止日自2015年10月13日至2045年10月13日，期限为360个月。被告胡忠以其拥有的位于孝感市孝武大道565号香港城2期3栋2-2608号住房提供抵押担保，房屋建筑面积123.16平方米。抵押合同签订后没有到相关部门办理商品房抵押登记手续。被告裕富公司并于2015年10月10日向原告出具了《担保函》，双方约定被告裕富公司对本笔贷款提供连带责任保证担保。合同履行过程中，被告借款累计逾期达51期，经原告多次催收仍未偿还，依据合同的约定，原告已于2019年8月11日通过《湖北日报》公告宣布该笔贷款提前到期，要求被告胡忠立即偿还我行贷款本息，要求被告裕富公司履行担保义务未果。截止2020年4月30日被告尚欠原告贷款本金326337.53元，利息5385.28元。综上，原告根据法律规定和合同约定依法提起诉讼，请求判决支持原告的诉讼请求。被告裕富公司辩称，我们提供的是阶段性担保，一旦取得抵押权，我公司的担保责任免除。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月13日，原告工行孝感孝南支行与被告胡忠、裕富公司签订《个人购房借款/担保合同》约定，原告根据被告的申请，同意向其发放个人购置住房贷款35万元，用于购买被告裕富公司出售的位于孝感市孝武大道565号香港城2期3-2-2608号房产。借款期限30年，实际放款日与到期日以借款借据为准。贷款利率确定为年利率为5.15%，贷款利率的调整自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始。还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定的利率基础上按加收30%确定。借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。被告胡忠提供其所购买的上述房屋为与原告签订的《个人购房借款/担保合同》项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等提供抵押担保。被告裕富公司为被告胡忠的上述贷款向贷款人提供阶段性连带责任保证。对在抵押房屋正式抵押登记手续已经办理完毕，贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的借款人的债务免除保证责任。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。另，被告裕富公司向原告出具《担保函》，承诺自被告胡忠个人购房借款合同项下贷款发放之日起至借款合同项下抵押物办妥抵押登记之日将有关他项权利证明移交原告之日止，提供保证金和连带责任保证担保。保证期间为借款合同确定的每期还款日之次日起两年，贷款提前到期的，则保证期间为贷款人向借款人通知的还款日之次日起两年。担保范围为借款合同项下本金及利息、罚逾期息、复息、违约金、赔偿金和实现债权所需费用。上述合同签订之后，原告按照合同约定向被告胡忠履行了发放贷款35万元的义务。贷款凭证记载，贷款到期日2045年10月13日，执行利率为年利率5.15%；合同履行过程中被告胡忠累计逾期还款51期，原告遂向其宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还全部款项及所产生的利息、罚息及其他费用。后经原告多次催要未果，以至成讼。另查明，截至2020年8月13日，原告根据中国人民银行贷款基准利率标准，已将被告的贷款利率调整为按年利率4.9%计收利息。依据双方借款合同约定逾期还款的加收30%罚息，其按照年利率6.37%计算逾期利息。被告胡忠尚下欠原告工行孝感孝南支行借款本金326337.53元、利息9507.76元，共计335845.29元，未予偿还。截至本案辩论终结前，被告胡忠所提供的抵押房屋未在不动产登记管理机关办理抵押房屋他项权利抵押登记。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告工行孝感孝南支行与被告胡忠、裕富公司签订的《个人购房借款/担保合同》以及被告裕富公司向原告出具的《担保函》均是合同当事人之间真实意思的表示，合法有效，各方当事人均应按照合同的约定履行各自的合同义务。原告已按合同约定向被告胡忠发放了贷款35万元，被告未按合同约定期限足额偿还借款本息，已构成违约，原告有权根据合同约定宣布该贷款提前到期，故对原告要求被告胡忠偿还逾期贷款本息及之后按合同约定的标准计付至还清全部贷款本息之日止的利息、罚息、复利的诉讼请求，本院依法予以支持。根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》的约定，借款年利率为4.9%，逾期还款的加收30%罚息，即年利率6.37%，故逾期利息计算方式如下：以实际欠款本金为基数，利率按照年利率6.37%的标准计算，时间自2020年8月14日起至借款清偿完毕之日止。根据合同约定，被告裕富公司提供阶段性连带责任保证，至本案辩论终结前，本案所涉抵押房屋并未在不动产登记管理机关办理他项权利抵押登记，取得抵押财产他项权利证书。现因上述免责条件未成就，被告裕富公司的担保责任并未免除，被告裕富公司作为连带责任保证人理应承担连带清偿责任，故对原告要求被告裕富公司对上述债务履行担保责任的诉请，本院依法予以支持。关于原告要求判令被告胡忠继续履行协助登记义务、设立抵押权，从而使原告对本案抵押房屋取得优先受偿权，以处置抵押物的价款优先受偿原告贷款本息及实现债权发生的费用的请求，因抵押权的的设立需要具备登记的必要条件，即房屋已经具备不动产登记条件，根据庭审查明的事实，对于涉案房屋是否具备登记条件不明，故对原告的该项诉讼请求不予支持。据此，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告胡忠偿还原告中国工商银行股份有限公司孝感孝南支行借款本金326337.53元、利息9507.76元（截至2020年8月13日），共计335845.29元，并支付后期利息（以实际欠款本金为基数，利率按照年利率6.37%的标准，自2020年8月14日起计算至借款清偿完毕之日止）；二、被告湖北裕富置业有限公司对被告胡忠的上述借款承担连带清偿责任；三、驳回中国工商银行股份有限公司孝感孝南支行其他诉讼请求。上述应付款项于本判决生效之日起十日内付清，如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照中华人民共和国民事诉讼法第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6338元，由被告胡忠、湖北裕富置业有限公司负担（原告已预缴纳受理费6276元，该款项于本判决生效之日起十日内由被告支付给原告或在执行过程中由被告直接给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审 判 长  陈慧娟人民陪审员  程胜娥人民陪审员  汤晓燕二〇二〇年十二月二十一日法官助理陈新玲书记员胡倩附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。