广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1403民初3079号原告：梅州客商银行股份有限公司，住所地：广东省梅州市梅县***********、二层。法定代表人：宁远喜，该公司董事长。委托诉讼代理人：李彦彬，广东法泰律师事务所律师。被告：叶乃金，男，1971年11月27日出生，汉族，住址广东省紫金县***************，现住广东省河源市源城区**********。公民身份号码：441************413。原告梅州客商银行股份有限公司与被告叶乃金金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月4日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月9日公开开庭进行了审理。原告梅州客商银行股份有限公司的委托诉讼代理人李彦彬、被告叶乃金均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告梅州客商银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、判决被告叶乃金立即偿还借款本金34170.81元给原告；二、判决被告叶乃金从2020年8月11日至还清欠款之日止，以实欠本金数，按《梅州客商银行个人贷款合同》约定的利率计付利息、罚息给原告；三、判决被告叶乃金支付律师费1500元给原告；四、本案的诉讼费被告承担。事实和理由：2019年9月10日，被告叶乃金以消费（租车分期）用途为由，向原告申请贷款47600元。双方约定，贷款期限为36个月，自2019年9月10日至2022年9月10日。贷款利率为固定利率，年利率为7.5％。还款方式为等额本息还款法，按月还本付息，还款日为每月11日。双方还对款项的发放、逾期本息的罚息、复利等进行了约定。另，《梅州客商银行个人贷款合同》第11条第6款明确约定，被告的贷款发生逾期，原告有权提前收回全部已发放贷款本息；第10条第1款第（4）项明确约定，合同中载明的被告的地址及联系方式作为诉讼文书有效送达的通讯地址；第12条第3款明确约定，因被告违约致使原告采取诉讼等方式实现债权的，被告应承担律师费、诉讼费等实现债权的费用。原告依约于2019年9月11日向被告发放了贷款，贷款发放后，被告偿还了2020年8月10日前应偿还的到期借款本息，2020年8月11日起应偿还的借款本息经原告催收至今未偿还。原告认为，原告与被告叶乃金于2019年9月10日签订的《梅州客商银行个人贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，应为合法有效。被告叶乃金未按约定履行还本付息义务，构成根本性违约。原告有权依据《中华人民共和国合同法》维护合法权益和正当利益。原告向被告多次催要偿还欠款无果，特根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，提起诉讼。被告叶乃金当庭答辩称，一、本人没有向原告有直接借贷关系，合同上所签名字不是本人所签，本人资料都是由平台提供给原告的。二、关于款项是由哪家公司发放，我只认得鼎誉融资公司放款，并没有提及原告，鼎誉融资公司向任何一方转借给我，第三方与我无关，当时是分36期还款本息，扣款时体现二个地方从我银行卡上划款，我才知道是分二个地方还款。三、当时打款到我卡上是47600元，一到账就划扣6900元不知去向，实际到账为40700元。至今9月共还款11个月合计20886.58元，有高利计法。鼎誉融资公司河源办事处在我贷款没几天就关门搬走了，我找不到公司和人。四、因我一开始一、二个月发现被套路就电话联系介绍人，但均无法联系。五、今年9月以来因家庭经济特别困难，暂时无法偿还贷款。总而言之，我实际只收到40700元贷款，至于贷款本金及利率是否合法、合规由法院依法审查处理。原告梅州客商银行股份有限公司对被告叶乃金的答辩提出如下意见：原告依照合同的约定将贷款47600元先行支付至被告在原告处开立的尾号为“****3715”的卡号中，后根据被告的委托支付的要求将47600元支付至鼎誉融资租赁（深圳）有限公司账户内。原告已经完成了款项发放的义务。至于被告与融资租赁公司之间的经济往来不受原告控制，如，被告认为融资租赁公司存在违法行为，其应当在另案对融资租赁公司提起诉讼，至于被告答辩中提到的利息是否合法的问题，原、被告双方在贷款合同中约定的利率是固定利率为年利率7.5%，符合法律规定。本院经审查并认定事实如下：2019年9月10日，被告叶乃金作为借款人（甲方）与梅州客商银行股份有限公司作为贷款人（乙方）签订《梅州客商银行个人贷款合同》[合同编号：KSYZT190910694943]，向梅州客商银行股份有限公司贷款47600元，用于租车分期，贷款期限为3年。《梅州客商银行个人贷款合同》主要内容有：“第2条贷款金额。本合同项下贷款金额为人民币47600元。第3条贷款期限。本合同项下贷款期限为36月，自2019年9月10日始至2022年9月10日止。实际借款期限以乙方向甲方指定交易对象受托支付贷款的放款通知单为准。第4条贷款利率。本合同项下贷款利率固定利率年利率7.5％，在合同有效期内利率不变。第5条贷款计息、结息。5.1贷款利息自贷款资金发放之日起计算。5.3采用等额本息还款法，按月还本付息。第6条贷款发放和支付。6.1甲方同意本合同项下的贷款资金采用乙方受托支付的方式进行发放和支付。乙方受托支付指乙方根据甲方的支付受托，将贷款资金支付给符合本合同约定用途的甲方交易对象。6.2甲方在此不可撤销地委托乙方将全部贷款资金一次性划入甲方指定的如下账户，具体收款账户信息如下：收款人名称：鼎誉融资租赁（深圳）有限公司，开户行：梅州客商银行股份有限公司，账号：638************039。第7条贷款用途。7.1本笔贷款用途为租车分期。第8条贷款担保。甲方自愿为本笔贷款在中国人民财产保险股份有限公司（以下简称为“人保”）投保，且乙方为该保单中的被保险人。保险金额不得少于本合同项下贷款本金，保险期间自本合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。乙方收到甲方为本笔贷款投保的个人贷款保证保险的保单原件作为本笔贷款发放的前提条件之一。第9条贷款归还。9.1甲方使用等额本息还款法分期还本付息。除首期和末期外，每期以相等的金额偿还贷款本息，按月还本付息。9.2贷款发放日为1-28日的，每月的还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一次还款日；贷款发放日为29/30/31日的，除末期还款日仍为贷款发放日的对应日外，其余每月的还款日为1日，同时首期还款日为贷款发放日下下月的1日。9.4甲方未能在约定还款日的前一日将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，乙方有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。9.5甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息；甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50％作为罚息利率，计收利息；对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。第10条权利和义务。10.1本合同项下甲方的权利和义务如下：（2）甲方保证按本合同约定归还贷款本息；（4）本合同履行期间，甲方签约合同所载甲方地址、手机号码等通讯信息视为本合同有效通讯信息，上述信息如发生变化，甲方应在信息发生变更之日起5日内通过贷款申请平台进行更新；乙方按上述通讯地址送达本合同相关文件及诉讼文书等相关文件视为有效送达。其中采用邮寄方式送达，自邮寄之日起五日内视为有效送达。如果短信、邮件的则发出之日即视为送达。因拒收等原因导致文书未能送达或退回的，则文书退回之日视为送达。因甲方未即时变更信息而引起的责任及产生的损失，由甲方自行承担。10.2本合同项下乙方的权利和义务如下：（4）乙方应按本合同约定发放贷款；第11条其他约定。11.6甲方如有下列情形之一的，乙方有权暂停或终止发放贷款，宣布本合同项下贷款和额度使用期限提前到期，提前收回全部已发放贷款本息：（4）甲方在乙方任何一笔贷款发生逾期；第12条违约责任。12.1甲方发生下列情况之一即构成违约：（6）甲方不履行本合同或怠于履行本合同或其他可能影响归还乙方贷款的行为。12.2若甲方发生违约情况时，乙方有权采取以下一种或多种措施：（3）按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；（4）停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部到期贷款及相应利息；12.3因甲方违约致使乙方采取诉讼等方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、仲裁费、公证费、律师费及其他实现债权的费用。第13条合同生效和终止。13.3凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，由乙方住所地人民法院或合同履行地人民法院管辖。在诉讼期间，本合同不涉及争议部分的条款仍须履行。”被告叶乃金在甲方处签名，梅州客商银行股份有限公司在乙方处盖章确认。2019年9月11日，梅州客商银行股份有限公司按约将贷款47600元发放给被告叶乃金。贷款发放后,初期被告叶乃金尚能如约偿还贷款，但自2020年8月11日起未按合同约定如期足额偿还借款本金、利息。截止至2020年12月7日，被告叶乃金仍欠借款本金34170.81元及逾期利息未还。原告多次催收未果，遂向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求与事实理由。另查明，原告梅州客商银行股份有限公司于2020年9月1日与广东法泰律师事务所律师李彦彬签订《委托代理合同》，约定委托李彦彬为本案的诉讼代理人，律师费1500元,原告代理人确认已实际收取1500元律师费。本案审理期间，原告向本院申请诉讼保全，本院已依法作出（2020）粤1403民初3079号《民事裁定书》，裁定冻结被告叶乃金名下的银行账户中的资金存款，及其名下的证券、微信、支付宝账号中的资金等财产。庭审中，被告确认网上贷款申请是本人操作，但合同中的签名不是本人所签，贷款的手续是通过他人指导操作的；原告提交了被告本人进行贷款时的视频说明，并提出被告在申请贷款时需填写身份证号码、电话号码、地址，原告会先行通过被告的手机号码进行验证注册，也有在电子签约时，要求被告本人进行视频说明，被告在视频中表示其自愿向原告贷款，说明被告是知情认可才进行下一步操作。以上事实，有庭审笔录、原告营业执照、被告身份证、梅州客商银行个人贷款合同、账户交易流水清单、叶乃金借据信息明细、逾期款项催收通知书、邮政快递寄方存根、委托代理合同、发票、个人贷款保证保险（多年期）保险单、民事裁定书、个人对账单、催款证明、视频资料等证据证实。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告叶乃金与梅州客商银行股份有限公司签订的《梅州客商银行个人贷款合同》是双方自愿签订的，合法有效，本院予以确认。《梅州客商银行个人贷款合同》签订后，梅州客商银行股份有限公司依约向被告叶乃金发放了贷款47600元，被告叶乃金应依约履行还款义务。被告叶乃金自2020年8月11日起未按合同约定如期归还借款本金和利息，已构成违约，应承担违约责任。被告虽辩称合同不是其签名，但确认网上贷款申请是本人操作，且原告提交了视频资料证实被告在视频中表示其自愿向原告贷款，故被告的答辩本院不予采信。至于被告提出贷款款项被案外人鼎誉融资租赁（深圳）有限公司划扣、未全额获得贷款，其与案外人之间的纠纷可另行处理。现原告依据《梅州客商银行个人贷款合同》的约定要求被告叶乃金偿还尚欠的借款本金34170.81元及自2020年8月11日起至还清欠款之日止，以实欠本金为基数，按《梅州客商银行个人贷款合同》约定的利率计付利息、罚息，理由正当，证据充分，且该《梅州客商银行个人贷款合同》的约定及标准不违反法律规定，本院予以支持。关于律师费，原、被告在《梅州客商银行个人贷款合同》中第12条第三款约定：“因甲方违约致使乙方采取诉讼等方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付鉴定费、评估费、拍卖费、诉讼费、仲裁费、公证费、律师费及其他实现债权的费用。”故原告要求被告承担律师费1500元，本院予以支持。案经调解无效。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告叶乃金应自本判决生效之日起五日内偿还借款本金34170.81元及利息、罚息[利息、罚息从2020年8月11日起至还清欠款之日止，以实欠本金为基数，按《梅州客商银行个人贷款合同》约定的利率计付]给原告梅州客商银行股份有限公司。二、被告叶乃金应自本判决生效之日起五日内支付律师费1500元给原告梅州客商银行股份有限公司。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费692元，按规定减半收取346元，保全费420元，由被告叶乃金负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  宋海东二〇二〇年十二月二十五日书记员  杨 红