青海省西宁市城西区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）青0104民初5215号 原告：招商银行股份有限公司西宁分行，统一社会信用代码916300005950116721，住所地，西宁市。 负责人：付烨冰，系该分行行长。 委托诉讼代理人：林海青，公民身份号码×××，住西宁市。 委托诉讼代理人：李春亮，公民身份号码×××，住西宁市。 被告：黄小龙，公民身份号码×××，住西宁市。 原告招商银行股份有限公司西宁分行与被告黄小龙借款合同纠纷一案，本院于2020年11月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告招商银行股份有限公司西宁分行的委托诉讼代理人林海青、李春亮到庭参加诉讼，被告黄小龙经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招商银行股份有限公司西宁分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还原告借款本金292565.29元、利息16098.80元、罚息1615.37元，合计310279.46元（逾期利息暂计至2020年11月4日，实际支付金额按合同约定计算至被告实际还款日）；2.请求判令原告就被告提供的位于区不动产证明第号）担保财产优先受偿，受偿范围为被告借款的本金、利息、罚息、复息、本案诉讼费用及原告实现债权的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；3.由被告承担本案全部诉讼费用。 事实和理由，被告2017年8月24日向原告申请住房公积金贷款320000元用于购买住宅一套。经原告审核同意原被告双方于2017年10月17日签订《个人住房公积金贷款借款合同》（编号2017082408010001），约定原告给予被告320000元贷款，贷款期限自2017年10月17日至2037年10月17日（240个月），贷款期间利率3.25%；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之1.3542罚息。同时，双方签订《不动产抵押合同》（编号2017082408010001），约定将位于××区不动产证明第号）财产为原告提供抵押担保。2019年3月起，借款人贷款发生逾期并停止月供，截止2020年11月4日被告拒不履行还款义务，现向贵院提起诉讼，请求判如所请。 黄小龙未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下： 1.2013年5月8日，西宁住房公积金管理中心与招商银行股份有限公司西宁分行签订《西宁市住房公积金委托贷款业务协议书》，西宁住房公积金管理中心经住房公积金管理委员会授权委托招商银行股份有限公司西宁分行承办住房公积金信贷业务。 2.2017年10月17日，黄小龙为购买经济技术开发区的住房与招商银行股份有限公司西宁分行签订《个人住房公积金贷款借款合同》，贷款金额320000元，贷款期限20年，自2017年10月17日起至2037年10月17日止，贷款年利率3.25%；合同第六条约定，按等额本息的还款方式归还贷款，自贷款发放次月起，被告按月归还贷款本息共240期，贷款发放时每月还本息1815.03元；合同第八条约定，被告应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，原告按国家规定对逾期贷款每日计收万分之1.3542罚息；合同第十三条约定，被告连续三个付款期或在本合同期内累计六个月付款期未按时偿还贷款本息，原告有权宣布本合同提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）；合同第十六条约定，被告（即抵押人）保证以其有权处分的本合同第二条规定之不动产和本合同所附《抵押物清单》列示财产的全部权益抵押给原告（即抵押权人），作为偿还本合同借贷条款项下之借款的担保，并保证承担法律责任，抵押物详细情况见本合同所附《抵押物清单》；合同第十七条约定，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括本合同第九条规定所计收的复利）、罚息以及实现债权的费用；合同第四十八条约定，如被告连续违约三个月或一年内累计三个月未履行还款义务，则视为所有贷款全部到期，原告有权提前收回全部剩余贷款本息。2018年2月因被告提前还款，后每月等额本息还款额变更为1727.05元。 3.2017年11月23日，案涉房屋已在房地产管理部门办理房屋预告抵押登记手续； 4.2017年12月11日,原告依约向被告发放全部贷款。被告自2019年2月12日开始逾期，截止2020年11月4日尚欠借款本金292565.29元,利息16098.8元、罚息1615.37元。 以上事实有原告提交的《西宁个人住房公积金贷款面谈记录及贷款承诺》《个人住房公积金贷款借款合同》《不动产抵押合同》《西宁住房公积金管理中心还款明细》《逾期信息表》《个人贷款借款借据》《住房公积金委托贷款业务协议书》《不动产证明第号》《黄小龙户籍信息》、照片等证据及当事人陈述在案佐证。 结合查明的事实，本院对原告的各项诉讼主张评判如下： 本院认为，原告与被告签订的《个人住房公积金贷款借款合同》系当事人真实意思表示,内容不违反法律规定,属合法有效的合同,应受法律保护,原告与被告均应当按照合同约定履行各自的合同义务。被告在履行合同过程中未按照合同约定的期限还款,自2019年2月12日起,超过6个月逾期还款,已构成违约,根据合同约定,原告有权宣布贷款提前到期,要求被告清偿贷款剩余全部欠款本息。故本院对原告要求被告支付截止2020年11月4日贷款本金292565.29元,利息16098.8元、罚息1615.37元的诉讼请求予以支持。自2020年11月5日至贷款清偿之日止的罚息依照《个人住房公积金贷款借款合同》的约定,原告有权对逾期贷款每日计收万分之1.3542罚息。 原、被告对案涉房屋仅办理了抵押预告登记手续,原告并未取得房屋他项权利证书。根据《物权法》等相关法律规定,预告登记后,未经预告登记的权利人同意,处分该不动产的,不发生物权效力。预告登记后,债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的,预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权,而是将来发生抵押权变动的请求权,该请求权具有排他的效力。因此,作为案涉房屋抵押权预告登记的权利人,在未办理房屋抵押权设立登记之前,其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对案涉房屋办理抵押登记的请求权,并可排他性地对抗他人针对案涉房屋的处分,但并非对案涉房屋享有现实抵押权,故原告不能对案涉房屋享有抵押权,对原告该项请求,本院不予支持。 综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定,判决如下: 一、被告黄小龙于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司西宁分行借款本金292565.29元,利息16098.8元、罚息1615.37元，共计310279.46元；并承担自2020年11月5日至贷款清偿之日止按《个人住房公积金贷款借款合同》约定的每日万分之1.3542的利率对未支付贷款本金计算的罚息； 二、驳回原告招商银行股份有限公司西宁分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费已减半收取2977元，由被告黄小龙负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。 审 判 员 高秋香 二〇二〇年十二月二十三日 法官助理 马莉娟 书 记 员 黎元珍 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第三十九条第二款适用简易程序审理的民事案件，由审判员一人独任审理。 第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。