福建省连城县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0825民初2434号 原告：连城县农村信用合作联社莒溪信用社，住所地福建省连城县莒溪镇莒市路13号，统一社会信用代码913508251581038512。 负责人：廖俊云，职务：主任。 委托诉讼代理人：罗锦润，男，1992年7月21日出生，汉族，住福建省连城县。 被告：罗海明，男，1966年6月3日出生，汉族，住福建省连城县。 被告：池仁坤，男，1971年10月6日出生，汉族，住福建省连城县。 被告：徐锦良，男，1972年9月20日出生，汉族，住福建省连城县。 原告连城县农村信用合作联社莒溪信用社（以下简称莒溪信用社）与被告罗海明、池仁坤、徐锦良金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告莒溪信用社委托诉讼代理人罗锦润到庭参加诉讼，被告罗海明、池仁坤、徐锦良经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 莒溪信用社向本院提出诉讼请求：1.解除莒溪信用社与罗海明于2018年3月1日签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》和2018年3月2日签订的《最高额保证借款合同》；2.依法判令罗海明立即归还莒溪信用社福万通普惠金融卡透支本金47852.01元及利息2250.2元、违约金234.11元，并支付以本金人民币47852.01元，自2020年8月23日起至履行之日止按月利率7.5‰计算的利息和每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金；3.依法判令池仁坤、徐锦良对罗海明的上述债务承担连带清偿责任；4.诉讼费用由罗海明、池仁坤、徐锦良负担。事实与理由：罗海明因林业经营周转需要，于2018年3月1日向莒溪信用社申请普惠金融卡续卡，申请金额人民币80000元整，罗海明填写了普惠金融卡申请表，同意连城县农村信用合作联社普惠金融卡的领用合约、章程等内容，并签署了姓名；领用合约约定普惠金融卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，章程约定了总则、申领条件、申领手续、账户及交易管理、计息和还款、持卡人的权利和义务等内容。根据罗海明的申请，莒溪信用社于2018年3月2日核准续卡并向罗海明发卡，普惠金融卡的卡号为6228××××3109，授信额度为人民币50000元整，借款期限至2021年3月止，年利率9%，按月收息，由池仁坤、徐锦良提供连带责任保证。罗海明于2018年3月1日领卡后即开通，并于2018年3月2日始至2020年8月22日结欠借款47852.01元，利息2250.2元，违约金234.11元。利息按普惠卡章程约定及最高额保证借款合同按所欠借款金额月利率7.5‰计算，违约金按章程的收费标准最低还款额未还部分的5%算。根据福万通普惠金融卡申请表普惠卡领用合约第五条第9项，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。该罗海明己违约，莒溪信用社有权要求罗海明全额偿还所欠款项，特此请求法院支持莒溪信用社的诉讼请求。 罗海明、池仁坤、徐锦良均未作答辩，亦未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：罗海明于2018年3月1日向莒溪信用社申请办理普惠金融卡，罗海明在申请表上签署“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，且签名确认。2018年3月2日,莒溪信用社为贷款人、罗海明为借款人、池仁坤、徐锦良为保证人与莒溪信用社签订《最高额保证借款合同》，合同真实意思为，池仁坤、徐锦良对罗海明持有福万通普惠卡项下透支本金、利息（包括罚息、复利）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）承担连带责任保证，保证期间为债务到期之次日起两年。如发生下列情形之一，贷款人有权停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回；有权解除合同：（一）借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上。2018年3月2日，莒溪信用社向罗海明发放卡号为6228××××3109福万通普惠卡，授信额度为50000元，期限为三年。罗海明为甲方，莒溪信用社为乙方，双方对申领使用普惠金融卡有关事宜达成《合约》，《合约》约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按乙方公布的收费标准计算计收利息（年利率9%）及费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用（卡年费）等，据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用（卡年费），对不足部分，按规定支付违约金；违约金按未偿还部分的5%计算，最低5元；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还，乙方因向持卡人催收欠款所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。罗海明领取并开通普惠卡后，于2018年3月2日始至2020年8月22日止，结欠借款本金47852.01元、利息2250.2元、违约金234.11元。 上述事实，有莒溪信用社提供的福万通普惠金融卡申请表、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《送达地址确认书》、《最高额保证借款合同》、交易明细等证据以及莒溪信用社委托诉讼代理人罗锦润在法庭上的陈述证实，本院依法予以确认。 本院认为:依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，罗海明作为持卡人，应负有遵守发卡银行的章程和信用合约有关条款的义务。罗海明使用福万通普惠金融卡透支消费后，未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。莒溪信用社有权依照《福万通普惠金融卡领用合约》、《最高额保证借款合同》的规定解除合同并要求罗海明归还透支本金、利息及违约金。池仁坤、徐锦良作为连带责任保证人，依法应承担连带清偿责任。池仁坤、徐锦良在承担保证责任后，有权向罗海明追偿。罗海明、池仁坤、徐锦良经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对其诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十四条、第五十六条规定，判决如下： 一、解除连城县农村信用合作联社莒溪信用社与罗海明签订的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，解除连城县农村信用合作联社莒溪信用社与罗海明、池仁坤、徐锦良于2018年3月2日签订的《最高额保证借款合同》； 二、罗海明应于本判决生效之日起十五日内归还连城县农村信用合作联社莒溪信用社卡号为6228××××3109的福万通普惠金融卡透支本金47852.01元，支付利息2250.2元、违约金234.11元，并支付自2020年8月23日起至透支款还清之日止按月利率7.5‰计算的利息以及按照最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金; 三、池仁坤、徐锦良对罗海明的上述债务承担连带清偿责任，池仁坤、徐锦良承担保证责任后有权向罗海明追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1058.4元，减半收取529.2元，由罗海明、池仁坤、徐锦良负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后(当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  杨义龙 二〇二〇年十二月四日 法官 助理  林 敏 代理书记员  沈 静 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《银行卡业务管理办法》 第五十一条发卡银行的权利： （一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。 （二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。 （三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。 （四）发卡银行对储值卡和ＩＣ卡内的电子钱包可不予挂失。 第五十四条持卡人的义务： （一）申请人应当向发卡银行提供真实的资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。 （二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合同》的有关条款。 （三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。 （四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。 第五十六条银行卡申请表、领用和合同是发卡银行向银行持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。 发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。