福建省福州市仓山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0104民初4120号 原告：平安银行股份有限公司福州分行，住所地福建省福州市鼓楼区五四路109号东煌大厦1-4层，统一社会信用代码：913501006650709272。 负责人：靳超，行长。 委托诉讼代理人：郁年、叶梦婷，福建世好律师事务所律师。 被告：严峰，男，1973年3月11日出生，香港特别行政区居民。 原告平安银行股份有限公司福州分行与被告严峰金融借款合同纠纷一案，福州市鼓楼区人民法院于2020年6月30日作出（2020）闽0102民初4141号民事裁定书，裁定本案移送本院处理。本院于2020年7月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司福州分行委托诉讼代理人郁年、叶梦婷及被告严峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安银行股份有限公司福州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告严峰立即向原告平安银行股份有限公司福州分行偿还贷款本金1173085.94元人民币（币种下同）及利息（含罚息）、复利（暂计至2020年5月7日的利息为49877.17元、复利为1530.91元，该日之后至贷款本息全部还清之日止的利息、复利按照合同约定标准计付）；2.判令被告严峰赔偿原告平安银行股份有限公司福州分行为实现本案债权所支出的律师代理费10000元；3.判令原告平安银行股份有限公司福州分行有权以被告严峰所有的坐落于福州市仓山区××街道××路××巷××号××小区××＃楼××单元××层××附属间（产权证号：闽（2016）福州市不动产权第9015279号）折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.判令被告严峰承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等）。事实和理由：被告严峰向原告平安银行股份有限公司福州分行提交《个人贷款申请表》及《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》。申请事项包括但不限于申请贷款金额、贷款期限、还款方式及贷款用途等内容，并承诺已完全理解告知的内容及合同约定的权利义务及对所申请的贷款用途的真实性负责。2017年1月19日，原告与被告严峰签订合同编号为平银（福州）个抵字（2017）第（ＲＬ20170119000047）号《个人抵押贷款合同》。依贷款合同约定：被告严峰向原告贷款金额1300000元；贷款用途为其他消费性用途；贷款发放方式为受托支付；贷款期限204个月，自2017年1月19日至2034年1月19日；贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮20%；还款方式为按期等额还款；每月的结息日为贷款发放日的对应日。贷款合同还约定了被告拖欠贷款本金、利息、费用等视为违约，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用，贷款到期或提前到期，被告未能按照约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。同时还约定以被告严峰所有的坐落于福州市仓山区××街道××路××巷××号××小区××＃楼××单元××层××附属间房产向原告提供抵押担保，作为偿还本合同项下全部贷款本息及其他一切费用的担保。2017年1月22日，办理了上述抵押房产抵押权登记（闽（2017）福州市不动产证明第905××号《不动产登记证明》）。2017年1月19日，被告严峰向原告出具一份不可撤销《付款授权书》，授权原告将贷款金额直接划至户名为陈伦浩，开户银行为中国建设银行福州永安支行，账号为4367××××6972这一指定账户。并确认原告依被告严峰指示将上述贷款金额付往上述指定账户当日，原告即已完全履行了《贷款合同》项下的贷款义务。合同签订后，原告依约于2017年1月20日，向被告严峰账号为6230××××2085结算账户，核准发放贷款金额为1300000元。并根据被告严峰所出具的《付款授权书》指示通过被告严峰上述结算账户向其指定的收款方陈伦浩账户转账1300000元，故原告已履行了合同项下全部义务。此后，被告严峰未能按《贷款合同》约定履行还本付息之义务。经原告多次催讨，被告严峰至今未能清偿《贷款合同》项下尚欠的贷款本息及复利。截止到2020年5月7日，被告严峰尚欠原告贷款本金1173085.94元、利息（含罚息）49877.17元、复利1530.91元未还，该日之后至债务全部清偿之日止新发生的利息、复利按合同约定继续计算。原告为实现本案债权委托福建世好律师事务所支出律师代理费10000元，依合同约定应由被告承担。依相关法律规定，原告有权要求以拍卖、变卖或折价等方式处理抵押物福州市仓山区××街道××路××巷××号××小区××＃楼××单元××层××附属间房产，所得款项优先用于清偿被告严峰对原告的上述债务。 被告严峰辩称，原告所述属实，被告有向原告借款，后因收入减少才逾期还款，2020年6月有再次还款18000元。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。当事人对真实性无异议的证据：原告提供的《个人贷款申请表》、《个人抵押贷款合同》、《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》、《送达地址确认书》、闽（2017）福州市不动产证明第905××号《不动产登记证明》、《个人贷款出账凭证》、《特种转账贷方传票》、《个人贷款业务贷款账户对账单》、《委托诉讼协议》、《律师费发票》，本院经审查予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据及有争议的事实，本院认定如下：原告提供的《付款授权书》，有被告签名捺印且有原件核对，被告虽对真实性有异议但未提出鉴定申请，本院对该证据予以采信。原告提供的《宣布贷款提前到期暨催收函》及其EMS快递面单、快递单号查询电子截屏，有原件核对且系寄往被告在《送达地址确认书》上预留的通讯地址，被告未签收该邮件并不影响证据之真实性，本院对该证据予以采纳。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年1月13日，被告向原告提交《个人贷款申请表》，申请授信金额1300000元，贷款期限204个月，担保方式为抵押。2017年1月19日，原告与被告签订合同编号为平银（福州）个抵字（2017）第（ＲＬ20170119000047）号《个人抵押贷款合同》。依贷款合同约定：被告向原告贷款金额1300000元；贷款用途为其他消费性用途；贷款发放方式为受托支付；贷款期限204个月，自2017年1月19日至2034年1月19日止；贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮20%；还款方式为按期等额还款；每月的结息日为贷款发放日的对应日。合同还约定被告拖欠贷款本金、利息、费用等视为违约，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。贷款到期或提前到期，被告未能按照约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。合同同时还约定以被告所有的坐落于福州市仓山区××街道××路××巷××号××小区××＃楼××单元××层××附属间房产向原告提供抵押担保，抵押担保的范围为全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用、保管抵押物所产生的费用等本合同约定的各项费用，利息及罚息按本合同的约定计算。2017年1月22日，原告对上述抵押物办理了抵押登记。 签订《个人抵押贷款合同》当日，被告另向原告出具《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》一份，确认贷款1300000元，用途为购寿山石等，并签署《送达地址确认书》确认通讯地址，同时出具《付款授权书》一份，不可撤销地授权原告将上述《个人抵押贷款合同》的1300000元贷款直接划至陈伦浩账户，确认原告依指示将上述贷款金额付往上述指定账户当日，原告即已完全履行了合同项下的贷款义务。 2017年1月20日，原告向被告发放贷款1300000元，并通过被告结算账户向其指定的收款方陈伦浩账户转账1300000元。经原告核算，被告自2019年10月起逾期归还本息，2019年11月被告将逾期部分和当月应还的款全部还清，2019年12月开始再次逾期还款，2020年6月3日还款18000元。截至2020年11月24日，被告尚欠原告借款本金1165516.63元及相应的利息99886.08元（含罚息、复利，合并计息未超年利率24%）。庭审中，被告确认收到原告本案1300000元贷款及原告所述被告逾期还款之事实。 另查明，原告为实现本案债权于2020年5月11日与福建世好律师事务所签订《委托代理协议》，福建世好律师事务所于2020年5月25日向原告开具金额为10000元的律师费发票一张。 本院认为，本案是涉港民商事案件，当事人一致同意适用中华人民共和国法律作为解决本案纠纷的准据法，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十九条的规定，本院依法予以照准。 原告与被告签订的《个人抵押贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，应认定为合法有效，双方均应依约履行。原告按约向被告发放贷款，然被告在收款后未能按约如期归还借款本息，其行为已违反合同约定，构成违约。现原告诉请被告偿还贷款本金及利息（含罚息、复利），并要求被告承担原告为实现本案债权而支出的律师费10000元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。经原、被告共同确认，被告于2020年6月还款18000元，应予抵扣本息，原告诉请中未予抵扣部分，本院不予支持。原告与被告签订《个人抵押贷款合同》，并办理了抵押登记，其内容及形式均符合法律规定，应认定为合法有效，现原告诉请以被告提供的抵押物折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、被告严峰应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司福州分行返还贷款本金1165516.63元并支付利息（利息含罚息、复利：1.计至2020年11月24日止的利息99886.08元；2.2020年11月25日起的利息按《个人抵押贷款合同》约定计付至款项还清之日止）； 二、被告严峰应于本判决生效之日起十日内赔偿原告平安银行股份有限公司福州分行因本案而支出的律师代理费10000元； 三、原告平安银行股份有限公司福州分行有权对被告严峰提供的抵押物（严峰名下坐落于福建省福州市仓山区××街道××路××巷××号××小区××＃楼××层××单元房产）拍卖、变卖所得价款在本判决第一项、第二项确定的债权范围内优先受偿。 四、驳回原告平安银行股份有限公司福州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15910.4元，由被告严峰负担。被告严峰应于本判决生效之日起七日内向本院交纳，逾期本院将予以强制执行。 如不服本判决，原告平安银行股份有限公司福州分行可以在判决书送达之日起十五日内，被告严峰可以在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  黄 山 人民陪审员  陈玉琴 人民陪审员  王 晶 二〇二〇年十二月二十二日 法官 助理  刘海燕 书 记 员  严洁瑜 附一：本民事判决书引用的主要法律条款 1.《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》 第四十一条：当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。 2.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》 第十九条：涉及香港特别行政区、澳门特别行政区的民事关系的法律适用问题，参照适用本规定。 3.《中华人民共和国合同法》 第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 4.《中华人民共和国物权法》 第一百七十条：担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 5.《中华人民共和国担保法》 第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 6.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 附二：执行申请提示 1.《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。