广东省仁化县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0224民初1039号原告：中国农业银行股份有限公司仁化县支行，住所地：韶关市仁化县******。负责人：伍国富，该行行长。委托诉讼代理人：关铧浚，广东慕诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁绵，广东慕诚律师事务所律师。被告：刘标，男，1972年10月29日出生，汉族，住广东省仁化县*******************。公民身份号码：440************292。被告：邓洁，女，1983年7月4日出生，汉族，住广东省仁化县*******************。公民身份号码：440************265。原告中国农业银行股份有限公司仁化县支行(以下简称仁化农行)与被告刘标、邓洁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月30日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告仁化农行的委托诉讼代理人关铧浚、被告刘标到庭参加诉讼。被告邓洁经本院依法送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告个人担保贷款本息合计124746.98元，其中本金123398.52元，利息、复利及罚息共计1348.46元(以上暂计至2020年9月17日止，之后新产生的利息、复利及罚息按双方签订的合同约定计收，直至还清之日止)；2.判令被告邓洁对该笔债务承担连带清偿责任；3.判令原告对被告名下位于仁化县*******************(以下简称案涉房产)的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费)由被告承担。事实和理由：2013年3月21日，被告刘标提交《个人信贷业务申请表》，向原告申请一手房贷款。2013年5月15日，原告与被告签订合同编号为440***********493的《个人购房担保借款合同》，合同约定被告以案涉房产提供抵押担保，担保债权数额为向原告借款所产生的债务。原告于2013年5月15日向被告发放了该笔贷款。2013年5月14日，原告与被告办理了抵押房产的抵押登记手续，原告取得抵押权不动产登记证明[粤房地他项权证仁字第0100003061号]。被告刘标未按合同约定按期足额归还原告贷款本息，经原告多次催收未果，被告的行为严重违反合同约定，已构成根本违约，原告有权依据合同约定要求被告提前偿还所有借款。被告邓洁在《个人购房担保借款合同》保证人处签名，应对涉案贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。为维护原告权益，提起诉讼，依法支持原告的诉讼请求。被告刘标辩称，没意见。被告邓洁经本院依法送达开庭传票未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见和相关证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告刘标对原告提交的证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年3月21日，被告刘标、邓洁向原告提交《个人信贷业务申请表》申请购房贷款，贷款金额20万元，刘标、邓洁在申请人及配偶、抵押权处签字捺印，并写有“同意抵押”字样。2013年4月7日，借款人刘标与贷款人仁化农行签订《个人购房担保借款合同》(编号：440***********493)。合同约定：借款金额为人民币20万元；借款用途为购买房产；借款人购买的房产位于仁化县*******************；借款期限为180个月；还款方式为等额本息还款法，每期末月的借款发放日对应日；等等。合同第一条借款：“……1.4.2本合同执行利率以人民银行基准利率为基础下浮的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款(包括但不限于本合同项下的借款)出现连续90天(含)以上或累计180天(含)以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同项下借款到期之日止，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。贷款人依本条对本合同执行利率进行调整时，将不另行通知借款人、担保人。……1.6除本合同1.4约定的利率调整情形之外，贷款人有权决定在本合同28.1约定的借款执行利率基础上，为本合同项下借款确定相比28.1更低的执行利率。贷款人有权根据情况确定或调整该更低的执行利率的执行期间，亦有权调整或取消该更低的执行利率。1.7本合同记载的借款金额、借款期限、利率(利率调整按本合同约定规则执行)与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。”第十条借款担保：“本合同项下债权的担保方式见第三十三条。10.1.1保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。10.1.2保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。10.1.3保证期间为借款到期日起二年。借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。10.1.4保证人声明、保证和承诺……(8)本合同项下借款同时存在物的担保(含借款人或第三人提供)和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。……10.1.5发生下列情形之一的，贷款人有权要求保证人承担担保责任。保证人支付的款项不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用。(1)债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；(2)贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款；……”。第十二条借款人、担保人的违约责任：“12.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。……12.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。12.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。……(2)借款人未按约定按期足额偿还借款；……”。第二十八条借款利率：“28.1借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾后确定。28.2借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第(3)种方式进行浮动，选择1.4.1条第(2)种方式的，利率调整以一个月为一个周期。”第三十三条借款担保：“本合同项下借款采用以下(3)所列担保方式：……(3)阶段性保证+抵押。由阶段性保证人韶关市盈锦置业有限公司(保证人全称)按10.1和10.3约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按10.2和10.3约定提供抵押担保。”合同落款处，被告刘标在借款人和抵押人处签字捺印，被告邓洁在保证人和抵押人处签字捺印。2013年5月14日，原告对案涉房产办理抵押权登记手续[粤房地他项权证仁字第0100003061号]，设定权利日期为2013年4月7日至2030年4月6日。2013年5月15日，原告向被告刘标发放借款20万元。《个人(法人按揭)自营常规贷款发放通知单》载明：正常执行利率5.895%；逾期执行利率8.8425%。《贷款审批通知书》载明“利率浮动幅度-10%”等内容。2020年4月16日起，被告开始出现逾期。至2020年9月17日止，被告欠付原告借款本金123398.52元，利息、罚息及复利1348.46元。被告对此无异议。另查明，被告刘标与被告邓洁于2006年9月18日登记结婚，系合法夫妻关系。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与借款人刘标签订《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思表示，合同合法有效，具有法律约束力。原告根据合同约定向刘标发放贷款，借款人应当按合同约定履行还款义务。被告刘标从2020年4月开始逾期，借款人未按约定履行还款义务的行为已构成违约，应承担违约责任。截止2020年9月17日，被告刘标欠付原告借款本金123398.52元，利息、罚息及复利1348.46元，被告刘标对此无异议，本院予以确认。现原告要求被告刘标偿还本息124746.98元，并支付2020年9月18日起至本息清偿之日止按双方合同约定的利率计算所得的利息、罚息及复利，本院予以支持。被告邓洁与被告刘标系合法夫妻关系，且邓洁在《个人购房担保借款合同》保证人及抵押人处签名，故原告根据《个人购房担保借款合同》的约定要求被告邓洁对该笔借款承担连带清偿责任的诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。被告刘标、邓洁提供仁化县*******************产作抵押担保，并对抵押物办理抵押权登记，符合《中华人民共和国担保法》第三十四条之规定，其抵押具有法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产”的规定及《个人购房担保借款合同》的约定，原告对抵押物坐落于仁化县*******************产[粤房地他项权证仁字第0100003061号]的折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权。被告邓洁经本院依法送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利，并不影响本案的审理，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告刘标自本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司仁化县支行借款本金123398.52元及利息1348.46元（含罚息及复利）；并以123398.52元为基数，支付自2020年9月18日起至实际清偿之日止，按《个人购房担保借款合同》约定的贷款执行利率及逾期利率计算所得的利息、罚息及复利；二、被告邓洁在上述第一项本息范围内承担连带清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司仁化县支行在上述第一项确定的借款本息范围内对抵押物：坐落于仁化县*******************产[粤房地他项权证仁字第0100003061号]的折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1398元(原告已预交)，财产保全费1144元，共计2542元，由被告刘标、邓洁共同负担，并迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审判员  林树鸿二〇二〇年十二月三十一日书记员  肖 锋