重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初25610号原告：中信银行股份有限公司重庆分行，营业场所重庆市江北区江北城西大街5号，统一社会信用代码91500000902901959A。负责人：陈以平，行长。委托诉讼代理人：夏烈，中豪（重庆江北）律师事务所律师。委托诉讼代理人：江小舟，中豪律师事务所律师。被告：石跃陆，男，1995年10月31日出生，汉族，住四川省泸县。原告中信银行股份有限公司重庆分行（以下简称中信银行重庆分行）与被告石跃陆金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行重庆分行的委托诉讼代理人夏烈、江小舟到庭参加诉讼。被告石跃陆经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中信银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令石跃陆偿还借款本金376433.12元；2.判令石跃陆在支付截至2020年9月4日的利息3793.60元、罚息590.46元、复利67.24元，并支付自2020年9月5日起至全部款项清偿完毕为止的罚息和复利（罚息以欠款本金376433.12元为基数，复利以利息3793.60元为基数，二者均按照年利率8.37%上浮50%计算）；3.判令石跃陆支付律师费8000元；4.判令该行对登记在石跃陆名下、车牌号为渝A8XX**的汽车的折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。事实和理由：2020年5月11日，石跃陆与我行签订《个人汽车消费借款及抵押合同》，约定我行为石跃陆提供387330元的贷款，并对借款期限、利率、罚息、复利、还款方式、违约责任、管辖法院等事项进行了约定。之后，我行依约向石跃陆发放了贷款，并办理了汽车的抵押登记手续，但石跃陆未依约还款，已构成违约。现为了维护自身的合法权益，诉至人民法院，请求判如所请。石跃陆未作答辩。本院经审理认定事实如下：2020年5月11日，石跃陆（借款人、抵押人、甲方）与中信银行重庆分行（贷款人、抵押权人、乙方）签订《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，约定：1.甲方向乙方借款387330元用于购买机动车，借款期限为36个月，还款方式为等额本息；2.利率为固定利率，借款利率为甲方承担利率与贴息利率之和，具体为8.37%，甲方承担利率为年利率5.99%，剩余利息由贴息厂家或经销商承担；3.还款日为每月1日，若甲方逾期或未按约定归还借款的，自违约之日起，乙方按照合同借款利率的150%对违约本金计收罚息；甲方自利息发生逾期之日起至全部款项清偿之日止，按照合同借款利率的150%对逾期利息按日计收复利；4.乙方为实现本合同项下债权而支付的所有费用（包括但不限于律师费）均由甲方负担；5.甲方以车架号码为WP0BJ2974LL16XXXX的车辆向乙方提供抵押担保，担保范围为本合同项下的借款本金及其利息、罚息、复利以及为实现债权而发生的费用（包括但不限于律师费）；6.甲方未按约定的金额或期限归还借款本息，即构成违约，乙方可按本合同约定计收罚息和复利，并可宣布本合同项下已发放部分或全部借款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部到期借款本息以及为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的款项；7.双方发生争议，协商不成，任何一方均有权向乙方所在地有管辖权的人民法院提起诉讼；8.本合同项下的通知、要求、本合同所涉之债务催收、诉讼的法律文书或其他通信可按照本合同签字页所约定的联系方式进行交付或送达，司法机关亦可按本款约定的地址、联系方式向甲方发生相关（法律）文书，无人签收或拒收的，则（法律）文书退回之日视为送达之日。签字页中石跃陆预留的地址为四川省泸州市龙马潭区恒大华府2栋202。2020年5月12日，中信银行重庆分行向石跃陆在合同中指定的账户放款372124.58元，《个人借款凭证（借据）》上载明执行年利率为5.99%，到期日期为2023年5月12日。石跃陆在《个人借款凭证（借据）》上签字。2020年5月20日，登记在石跃陆名下、车牌号为渝A8XX**（车架号为WP0BJ2974LL16XXXX）的车辆办理了抵押登记，抵押权人为中信银行重庆分行。2020年8月6日，中信银行与中豪律师事务所（以下简称中豪律所）签订《法律服务协议》，约定中信银行委托中豪律所处理该行与石跃陆的借款合同纠纷。中豪律所向中信银行重庆分行开具了应税项目为“*法律咨询*法律服务费”、金额为8000元的发票。中信银行重庆分行在2020年11月18日向中豪律所支付了律师费8000元。另查明，石跃陆在2020年6月1日归还借款本金9848.15元，利息12245.50元，足额偿还当期本息；在2020年7月1日归还借款本金1048.73元，利息1884.26元，未足额偿该期的本息，逾期本金9946.71元、逾期利息1834.86元；在2020年8月1日未还款，当期逾期本金9996.36元、逾期利息1785.21元；在2020年9月1日未还款，在2020年9月21日支付罚息0.24元。之后也未归还任何款项。庭审中，中信银行重庆分行主张该行通过电话告知了石跃陆贷款合同提前到期，同时以2020年9月4日作为宣布提前到期日，截至2020年9月4日，石跃陆累计逾期本金为28791.65元，尚欠借款本金376433.12元、利息3793.60元、罚息590.46元、复利67.24元，截至2020年12月15日，尚欠借款本金376433.12元、利息3793.60元、罚息13981.13元、复利201.95元。中信银行重庆分行提供的《逾期贷款明细》载明截至2020年9月4日的罚息是按照罚息利率12.555%计算，复利的计算基数包括了欠付的罚息。庭审中，中信银行重庆分行还陈述，该行之所以实际放款金额为372124.58元，是因为按照合同约定汽车销售商要承担一部分利息，所以该行在放款时就将应由汽车销售商承担的利息扣除了，该行在庭审中所举示的《逾期贷款明细表》中列举的“本期应还利息”不包含应由汽车销售商承担的利息。另，本院按照石跃陆在合同中预留的地址向石跃陆邮寄了本案的起诉状副本等应诉材料，但上述材料在2020年10月28日被退回；中信银行重庆分行所提交的《逾期贷款明细》中所计算的复利的计算基数包括了利息和罚息。上述事实，有经过庭审举证、质证，本院予以确认的《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》、《个人借款凭证（借据）》、机动车登记证书、《法律服务协议》、发票、《客户回单》、《个人贷款扣款回单》、《逾期贷款明细》等书面证据以及当事人的陈述予以证实。本院认为，中信银行重庆分行与石跃陆之间的借款合同和担保合同法律关系依法成立，合法有效。双方应当按照合同约定履行各自的义务。石跃陆未依约还款，根据合同约定，中信银行重庆分行可宣布贷款提前到期。中信银行重庆分行主张该公司在2020年9月4日通过电话通知了石跃陆贷款提前到期事宜，但并未举证予以证明，故本院对中信银行重庆分行的该项主张不予采纳。本院按照本案起诉状副本送达石跃陆的时间作为中信银行重庆分行宣布提前到期的意思表示到达石跃陆，虽然本院向石跃陆送达的应诉材料被退回，但由于本院是按照合同约定的地址邮寄，故退回之日即视为送达之日，故本院确认案涉合同贷款的到期时间为2020年10月28日。中信银行重庆分行主张石跃陆尚欠借款本金376433.12元，且从查明的事实来看，在2020年7月1日之后石跃陆未归还任何本金，故本院对中信银行重庆分行要求石跃陆归还借款本金376433.12元的诉讼请求予以支持。中信银行重庆分行主张贷款提前到期日为2020年9月4日，并据此来主张石跃陆所欠付的期内利息为3793.60元，是其对自身权利的处分，本院予以确认。本案中，中信银行重庆分行从第三方足额收取到了合同约定的借款期限内的所有贴息，在借款期限内该部分贴息是中信银行重庆分行依照合同应取得的权利，但在中信银行重庆分行宣布借款提前到期后，中信银行重庆分行将停止计收期内利息，此时应当将中信银行重庆分行已经取得的期内贴息抵扣石跃陆应归还的罚息，否则将导致中信银行重庆分行额外获利。根据中信银行重庆银行所举示的《逾期贷款明细》可知其主张的截至2020年9月4日欠付的罚息590.46元是截至2020年9月1日还款日所产生的罚息，该罚息是在借款期限届满前的罚息，且是依照合同约定计算所得，本院予以确认，但石跃陆在2020年9月21日支付了0.24元的罚息，该款项应当先行抵扣这期间产生罚息，故石跃陆应支付中信银行重庆分行截至2020年9月4日的罚息590.22元（590.46元-0.24元）；从2020年9月5日至2020年10月28日期间的罚息，应以截至2020年10月28日所产生的累计逾期本金为基数，按照罚息利率12.555%[8.37%×（1+50%）]计算，利随本清，对中信银行重庆分行超过该部分的诉讼请求，本院不予支持；对于2020年10月29日之后的罚息，以尚欠的所有借款本金376433.12元为基数进行计算，2020年10月29日至合同约定的借款期限届满之时即2023年5月12日期间的罚息利率，如上所述，应按照合同约定的罚息利率12.555%减去已经贴息的贷款年利率2.38%（8.37%-5.99%），即年利率10.175%予以确定；从2023年5月13日起再按照约定的年利率12.555%的标准予以支持。合同约定石跃陆自利息发生逾期之日起至全部款项清偿之日止，需要按照合同约定借款利率的150%对逾期利息按日计收复利，该约定中并未明确复利的计算基数“逾期利息”是否包括罚息，应视为不包括罚息，而中信银行重庆分行主张的复利的计算基数均包含了罚息，该主张没有依据，故本院对中信银行重庆分行所主张的截至2020年9月4日欠付的复利金额67.24元不予支持。根据合同约定的还款时间、石跃陆的还款情况、合同实际到期时间，可知石跃陆足额支付了2020年6月当期的利息，拖欠2020年7月的利息1834.86元、2020年8月的利息1785.21元，而2020年9月4日尚未达到合同约定的付息时间点，故截至2020年9月1日，石跃陆尚欠中信银行重庆分行复利57.07元。而从2020年10月29日起，应以2020年7月1日至2020年10月28日期间应付未付的利息为基数，按复利利率计付中信银行重庆分行复利，但中信银行重庆分行仅主张以3793.60元为基数计算，系其对自身权利的处分，本院予以确认。对于中信银行超过该部分的诉讼请求，本院不予支持。对于中信银行重庆分行所主张的律师费的问题。合同中约定在石跃陆存在违约的情况下，石跃陆应当支付中信银行重庆分行为实现债权而产生的包括律师费在内的费用，中信银行重庆分行也与中豪律所签订了《法律服务协议》，并实际产生了律师费8000元，故本院对中信银行重庆分行要求石跃陆支付律师费8000元的诉讼请求予以支持。石跃陆自愿以其名下的车辆为前述债务提供抵押担保，并依法办理抵押登记，中信银行重庆分行要求对石跃陆提供抵押担保的车辆享有优先受偿权的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告石跃陆在本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司重庆分行借款本金376433.12元、截至2020年9月4日的利息3793.60元。二、被告石跃陆在本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司重庆分行罚息（截至2020年9月4日的罚息590.22元；自2020年9月5日起至2020年10月28日止，以截至2020年10月28日所产生的累计逾期本金为基数，按照年利率12.555%计算；自2020年10月29日起至2023年5月12日止，以376433.12元为基数，按照年利率10.175%计算；自2023年5月13日起至本金还清时止，以376433.12元为基数，按照年利率12.555%计算）。三、被告石跃陆在本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司重庆分行复利（截至2020年9月1日的复利57.07元；自2020年10月29日起至欠付的利息付清时为止，以3793.60元为基数，按年利率12.555%计算）。四、被告石跃陆在本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司重庆分行律师费8000元。五、若被告石跃陆未能履行前述支付义务，原告中信银行股份有限公司重庆分行有权就登记在石跃陆名下的、车牌号为渝A8XX**（车架号为WP0BJ2974LL16XXXX）的车辆的折价、拍卖或者变卖所得价款在前述债务未清偿范围内优先受偿。六、驳回原告中信银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7133.27元，减半收取计3566.63元，由被告石跃陆负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 施荣鑫二〇二〇年十二月十八日法官助理 李文韵书 记 员 肖 杰