江苏省南京市玄武区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0102民初5659号原告：张莉，女，汉族，1985年7月15日出生，住江苏省靖江市。委托诉讼代理人：蔡黄平，江苏海萌律师事务所律师。被告：太平人寿保险有限公司江苏分公司，住所地江苏省南京市洪武北路****。负责人：倪波，该公司总经理。委托诉讼代理人：金园园，江苏天淦律师事务所律师。委托诉讼代理人：张金明，江苏天淦律师事务所律师。原告张莉与被告太平人寿保险有限公司江苏分公司（简称太平人寿公司）保险合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张莉的委托诉讼代理人蔡黄平及被告太平人寿公司的委托诉讼代理人金园园、张金明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张莉向本院提出诉讼请求：判令被告给付原告保险理赔款30万元。事实和理由：2019年7月13日，被保险人张爱娣（已死亡）与被告签订保险合同，投保意外伤害保险。保险合同约定投保人、被保险人为张爱娣，受益人为张爱娣之女张莉（即本案原告）。2019年9月13日，张爱娣在驾车途中发生交通事故，坠河溺亡。此后原告及时报案、申请理赔，但遭被告拒绝。为维护原告合法权益，故诉至贵院。被告太平人寿公司辩称：1.投保人张爱娣在投保前未履行如实告知义务。张爱娣在投保时未告知其曾于2012年被诊断为子宫肌瘤并入院手术以及其共计向11家保险公司投保18份人身险产品，保额超过一千万元的事实。张爱娣生前为合众保险公司的兼职业务员，具备一定的保险知识，故其隐瞒上述事实，被告有合理理由拒赔。2.投保人张爱娣溺亡，但无法确定为意外死亡，不排除张爱娣自杀的可能，被告不应承担保险责任。本院认定事实如下：一、2019年7月12日，张爱娣向被告申请投保太平百万行无忧两全保险、太平附加百万行无忧意外伤害保险。办理时，被告对张爱娣进行健康告知及财产告知的询问，其中询问“您是否有或曾经患有子宫内膜异位症、阴道异常出血、子宫肌瘤……及其他生殖器官疾病？”“在其他保险公司，您是否已经或正在购买人身保险（含意外险和重大疾病保险）的累计保额超过人民币30万？”张爱娣均选择“否”。此外，张爱娣在电子投保确认书中签名并抄录如下内容：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”2019年7月13日，被告向张爱娣签发保险单，保险单载明：合同生效日为2019年7月13日零时，被保险人为张爱娣，身故受益人为张莉。保险险种为太平百万行无忧两全保险、太平附加百万行无忧意外伤害保险，基本保险金额均为15万元，保险年限20年，交费年期10年，首期保费合计3375元。二、《太平百万行无忧两全保险条款》第六条“保险责任”约定：我们只给付本合同及附加百万行无忧意外保险合同保险责任中满期保险金、身故保险金及意外事故保险金三者中的一项。第十一条“保险事故通知”约定：您或受益人知道保险事故后应当在10日内通知我们。第十四条“保险金给付”约定：我们在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后，将在5个工作日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。对不属于保险责任的，我们自作出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。第二十二条“明确说明与如实告知”约定：我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知，如果您故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。第二十三条“我们合同解除权的限制”约定：前款约定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。《太平附加百万行无忧意外伤害保险条款》第一条“保险合同的构成”约定：本附加合同依您的申请，可附加于我们提供的主合同《太平百万行无忧两全保险条款》之上，经我们审核同意，并在保险单或批注中列明后生效；主合同的条款中与本附加合同相关的部分均为本附加合同的构成部分，如果主合同与本附加合同的条款内容互有冲突，则以本附加合同为准。第六条“保险责任-意外身故保险金-私家车意外身故保险金”约定：如果被保险人在中华人民共和国境内驾驶或乘坐私家车期间发生公安交通管理部门认定的交通意外伤害事故，且自事故发生之日起180日内，被保险人因该事故导致身故，我们按以下方式给付私家车意外身故保险金，同时本附加合同终止。（1）如果被保险人在第一个保单年度内身故，我们按被保险人身故时本附加合同基本保险金额的2倍给付私家车意外身故保险金。第十五条“保险合同的终止”约定：主合同解除、期满或终止为终止的情形之一。三、2019年9月13日19时55分许，张爱娣驾驶苏Ｍ×××**别克牌小型轿车由北向南行至靖江市六圩港西路汤士桥南侧路段时，其车坠入道路东侧六圩港中，造成张爱娣溺水死亡，车辆损坏的道路交通事故。四、根据被告的申请，本院调取了靖江市公安局交通警察大队关于张爱娣车辆交通事故的现场勘验及调查笔录等材料。2019年9月29日，张爱娣道路交通事故案民警经调查形成《道路交通事故调查报告》一份，其中包含事发时围观者的证人证言，其中一人称先看到一辆车停在事发地附近，尾灯亮着，很快，尾灯动起来，先向上一翘，红尾灯向东南方向移动，后无法再看到灯光。待该人到达港边，发现一辆黑色轿车已头向北尾向南飘到六圩港东面。另一证人称其捕鱼结束后，听到港西北面“啪通”一响，声音不是很响。当其向北走了70米左右时，看到港中心偏东有一辆黑色轿车在港中，车头向东北车尾向西南。当其用头灯照射到驾驶室时，听到驾驶员连喊两遍“求求你，救救我”。后证人将船划至车辆附近，因下沉速度很快，轿车仅尾部露在水面上。原告称事发当天张爱娣至其家中接走其女儿并带至其弟弟家，带着两个孩子至公园玩耍，后分别把两个孩子送回家中。其不清楚张爱娣在事发前开车去何处，并称张爱娣最近精神状态较好。泰州市公安局物证鉴定所在张爱娣血液中未检出苯丙胺等108种物品、未检出乙醇。因张爱娣驾驶的轿车已进水，故无法上线检测。2019年10月10日，靖江市公安局交通警察大队因无法查清张爱娣驾驶机动车发生事故的原因，根据《道路交通事故处理程序规定》第六十七条之规定，出具《道路交通事故证明》。五、事故发生后，原告向被告报案并申请理赔，被告于2019年9月23日向原告发送短信，确认已受理报案并要求原告提供相应证明材料。受理后，被告对张爱娣的情况进行调查，并形成《张爱娣调查情况》一份，其中载明如下内容：1.调查员于2019年9月25日在泰州市靖江市第四人民医院（靖江市中西医结合医院）门诊持客户提供医学死亡证明复印件请医生帮忙核实，医生查阅档案后确认该医学死亡证明真实无误。2.靖江市第四人民医院调阅排查大病历，核实病史。该院即靖江市中西医结合医院，在该院病案室查询到客户于2012年在该院做过子宫肌瘤手术。6.经过排查了解，张爱娣生前在太平人寿等11家保险公司共计投保18份人身险产品，16份包含意外险赔付责任、2份为医疗险，其中确认有7份为主动投保。同时提供张爱娣投保明细一份，从表格中可见，2018年1月15日、2019年2月13日、5月8日、7月2日、7月4日、7月5日、7月10日、7月11日，张爱娣在“平安人寿”“中国人寿”“富德生命”“人保寿”“合众人寿”“新华人寿”“太平洋保险”购买了各类意外险，其中部分险种的每年保费分别为2023元、2180元、3260元、3100元、2125元、4550元、3088元，累计保额为350万元（因部分险种针对自驾意外采取双倍、翻10倍、15倍赔付，故约定的实际赔付金额约合830万元）。六、2019年12月24日，被告的泰州中心支公司向原告发出《理赔结果通知书》，以同业投保未告知、公安部门未认定为交通意外事故为由拒绝理赔。七、2020年10月20日，本院至张爱娣坠河处----靖江市六圩港现场勘验。勘验结果如下：六圩港实际是一条南面与长江相连的河流，六圩港及港边道路为南北走向，水自南向北流动，水流速度较快。道路可会车，道路东侧为六圩港、西侧为农田和民居，周围无监控、无路灯。在道路与六圩港间有一段高度低于路面、呈缓坡状的红薯地，道路与六圩港间现已加装防撞护栏。本院勘验人员在与张爱娣坠河时大致相同的时间达到现场，所见视野一般，凭借月光、较远处居民楼灯光等能看到六圩港及对岸轮廓。另查明：1.张爱娣与张莉为母女关系。2.张爱娣生前系合众保险公司兼职业务员。3.经本院关联案件检索，张爱娣的受益人已起诉多家保险公司。其中，南京市秦淮区人民法院已作出（2020）苏0104民初5705号民事判决，认定张爱娣系意外伤害死亡，判决支持原告的部分诉讼请求；江苏省靖江市人民法院已作出（2020）苏1282民初2518号民事判决，未认定张爱娣系自杀，支持原告的诉讼请求。案件审理中，原告称公安机关对事故调查的结论是因交通事故而造成的意外溺水死亡。张爱娣落水后向他人求救，原告认为张爱娣主动放弃生存的说法不成立。此外，调取的材料中有新华人寿保险股份有限公司泰州支中心的工作人员王耀辉以张爱娣存在骗保嫌疑的报案材料，原告同时提供靖江市公安局于2019年11月22日向王耀辉出具的不予立案通知书，该局认为证据不足、事实不清，故决定不予立案。原告承认张爱娣在多家保险公司投保，但认为法律就此无禁止性规定。被告则坚持称在受理理赔材料后，被告需要审核、调查是否存在解除事由。被告经调查后才得知张爱娣患有子宫肌瘤、在多家保险公司投保的情况，于2019年12月24日发出理赔通知书，明确告知原告行使合同解除权，拒绝理赔，被告行使合同解除权符合合同约定期间。上述事实有当事人陈述、保险单、投保单、投保确认书、保险条款、事故证明、拒绝理赔通知书、公安机关事故调查材料及本院庭审笔录等证据证明。本院认为，双方现就张爱娣是否系意外事故死亡以及被告以张爱娣未履行如实告知义务为由拒绝理赔存在争议。关于张爱娣是否因意外事故死亡。公安机关认为张爱娣系因道路交通事故坠河后溺水而亡，虽然无法查清张爱娣驾驶机动车发生事故的原因，但认定为道路交通事故。本院也至事发现场进行勘验，结合公安机关的调查材料，可以基本判断入水前和下沉过程中车辆的大致状态，但是无法得出张爱娣驾车坠河导致溺水而亡系出于张爱娣本意的结论。现被告认为张爱娣的死亡系自杀，但又未提供直接证据证明。本院认为，在没有直接证据证明张爱娣存在自杀意图的情形下，不应推定该事故系张爱娣故意制造，本院对被告的意见不予采信。关于被告是否有权拒绝理赔。《中华人民共和国保险法》第十六条规定，投保人应就保险人的询问履行如实告知义务。如投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。该合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。发生保险事故的，保险人应当承担赔偿保险金的责任。本案中，张爱娣在被告处投保案涉保险前10天内，陆续在5家保险公司投保了6份意外伤害类保险，累计保额230万元（约定的实际赔付金额合计560万元）。而被告在投保前询问张爱娣是否在其他保险公司已经或正在购买人身保险（含意外险和重大疾病保险）的累计保额超过人民币30万时，张爱娣并未如实告知上述投保情况。张爱娣作为保险公司业务员较一般人具备更多保险常识，其应当清楚未如实告知保险人其在短时间内购买多份高保额的意外伤害保险的后果。因此，张爱娣未如实履行告知义务，属于足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的情形，故被告享有就案涉保险合同的解除权。根据对《中华人民共和国保险法》第十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条的理解，保险人只有在行使合同解除权后才能拒赔，且行使解除权的意思表示应当现实地向被保险人或受益人作出。本案中，被告称其于2019年12月24日向原告发出内容为拒赔的理赔通知书时即在行使合同解除权。但纵观该理赔通知书，被告在通知书中载明了拒赔的理由和拒赔的结果，但并未有解除合同的意思表示。因此，被告自2019年12月24日起应当知道有解除事由，而被告并未自2019年12月24日起的30日内行使解除权。现被告未在解除期间行使解除权，则其解除权消灭。综上，张爱娣向被告投保意外伤害保险，双方之间建立了保险合同关系。案涉合同在未被解除的情形下，对双方仍有约束力，双方均应按照保险合同约定条款履行。现张爱娣因交通事故死亡，原告作为案涉保险合同的受益人向被告请求给付保险金30万元，有相应的事实和法律依据，本院应予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十六条第一、二、三款、第二十三条，第二十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告太平人寿保险有限公司江苏分公司于判决生效后十日内给付原告张莉保险赔偿金30万元。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，因简易程序减半收取为2900元，由被告太平人寿保险有限公司江苏分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员  张 赟二〇二〇年十二月三十一日法官助理  慎 思书 记 员  吴晓梅