广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0507民初3412号原告：中国银行股份有限公司汕头龙湖支行，住所地汕头市龙湖区*******。负责人：杨道青，该支行行长。委托诉讼代理人：蒋文伟，广东众大律师事务所律师。被告：刘千江，曾用名刘晓安，男，1977年1月12日出生，汉族，住汕头市金平区********************。被告：黄文妍，女，1978年12月15日出生，汉族，住汕头市金平区********************。原告中国银行股份有限公司汕头龙湖支行与被告刘千江、黄文妍借款合同纠纷一案，本院于2020年10月30日立案后，依法适用简易程序，于2019年12月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蒋文伟到庭参加诉讼，被告刘千江、黄文妍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘千江、黄文妍立即归还原告借款本金126,984.55元和利息4584.04元、还款违约金2942.61元、分期手续费18,375元，以上欠款暂计152,886.20元（利息、还款违约金暂计至暂计至2020年9月8日，之后的按合同约定的计算方式，计算至实际还清之日止）；2.本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2018年11月9日，被告刘千江、黄文妍向原告提交《优客分期申请表》（下称《申请表》），申领中国银行信用卡并申请优客分期业务，《申请表》后附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（下称《领用合约》），《领用合约》中约定了被告贷款成功后的后续义务。原、被告双方于2018年11月23日签订了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：HTJK201**********646）（下称《业务协议》）。《申请表》及后附的《领用合约》和《业务协议》共同构成了原、被告双方的借款合同，双方在《领用合约》中第五条第34项约定：“在履行合约时发生的争议，任何一方均可提交甲方具体办理信用卡申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。”双方同时约定如下权利义务：1.本协议项下信用卡卡号为625**********488，协议项下分期额度为150,000元，分期期数为60期（一期为一个月），自授信额度实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算（详见《业务协议》第四条）；2.被告选择信用卡分期额度的使用和还款方式为：（1）原告根据被告刘千江、黄文妍的要求，将上述授信额度150,000元划至被告刘千江、黄文妍指定的账户（详见《协议》第五条）；（2）还款方式为按月等额还本，账单日为8日，还款日为28日；3.利息、还款违约金、手续费计算方式约定如下：（1）借款人非现金透支从交易记账日至贷款人规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期以借款人申请的信用卡产品的规则为准（详见《领用合约》第三条第18款）；（2）借款人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息（详见《领用合约》第三条第18款）；（3）借款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按约定透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（详见《领用合约》第三条第18款）；（4）本合同项下分期手续费费率为18%，即22,500元，按约定的期数分期收取（详见《业务协议》第七条）；原告依约向两被告指定的账户划款150,000元，后两被告没有依约按期归还借款，截止至2020年9月8日，两被告尚结欠原告借款本金126,984.55元和利息4584.04元、还款违约金2942.61元、分期手续费18,375元，以上欠款合计152,886.20元。因两被告未按期归还分期本金及分期手续费，按照《业务协议》的约定，所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期。综上所述，两被告拒不按约还本付息的行为已经构成违约，严重损害了原告的合法利益，原告特向法院提起诉讼。被告刘千江、黄文妍没有提出答辩意见，也没有提交证据。原告围绕诉讼请求提交了《优客分期申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、被告刘千江信用卡分期业务交易流水清单和欠款汇总清单等证据。鉴于被告刘千江、黄文妍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权。经审查原告提交的证据原件，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。经审理查明：2018年11月9日，被告刘千江向原告申请办理信用卡，并在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》上签署“本人已阅读全部申请材料充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定：甲方为中国银行股份有限公司信用卡申请人/主卡持卡人/附属卡持卡人，乙方为中国银行股份有限公司；甲方自愿向乙方申请使用中国银行股份有限公司信用卡；除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款，按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%）；甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款。同日，被告刘千江、黄文妍向原告申请优客分期，申请分期额度150,000元，分期期数为60期。同年11月23日，原告与被告刘千江、黄文妍签订编号为HTJK201**********646的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，约定：甲方（申请人）为被告刘千江、黄文妍，乙方为原告；信用卡优客分期款项仅限甲方用于家庭消费；本协议项下信用卡卡号625**********488；分期额度为150,000元；分期期数为60期（一期为一个月）；分期手续费费率为15%，分期手续费金额为22,500元；信用卡优客分期须以按月等额本金形式还款或到期一次性还本金形式还款；甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款；如甲方违约，将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；甲方未按期归还分期本金及手续费，构成违约，乙方有权终止或解除本合同，宣布本协议项下所有欠款全部或部分提前到期；其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。同年11月24日，原告向两被告指定的账户发放贷款150,000元，后两被告没有依约还款，截至2020年9月8日止，两被告付还原告借款本金23,015.45元、利息460.76元、违约金1352.79元、分期手续费4125元，尚结欠原告借款本金126,984.55元、利息4584.04元、违约金2942.61元及手续费18,375元。原告确认，被告于2020年11月18日及同年11月19日共付还原告借款本金27,000元；诉讼请求中要求被告付还的分期手续费18,375元包括尚未到期的其余手续费；截至2020年12月2日止，被告尚结欠原告借款本金99,984.55元、利息5249.16元、违约金2942.61元及手续费18,375元。本院认为，原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》系双方自愿签订，意思表示真实，双方均应按照合同的约定履行义务。被告没有按照合同约定的期限付还原告借款，显属违约，原告有权宣布合同项下所有欠款提前到期，被告应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息及分期手续费、违约金。原告要求被告付还借款本息的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持。原告要求被告付还违约金的诉讼请求，因违约金系按月5%多次计收，属重复计算，于法无据，故本院调整违约金为以尚欠本金为基数按5%一次性计收，即99,984.55元×5%≈4999元，原告确认被告结欠的违约金为2942.61元，不超过该金额，故本院予以支持。原告要求被告付还分期手续费18,375元的诉讼请求，因原告已就所有欠款向被告主张权利，故本院对原告主张的截至起诉之日即2020年10月30日止的到期分期手续费4125元（22500元/60期*22期-4125元）予以支持，对其余未到期的分期手续费予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘千江、黄文妍应于本判决发生法律效力之日付还原告中国银行股份有限公司汕头龙湖支行借款本金99,984.55元、违约金2942.61元、分期手续费4125元及利息（截至2020年12月2日止为5249.16元，自2020年12月3日起至实际还款之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算）;二、驳回原告中国银行股份有限公司汕头龙湖支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1679元，财产保全费1284元，合共诉讼费2963元（原告已预交），由原告负担156元，由被告刘千江、黄文妍负担2807元并应于本判决发生法律效力之日起十日内直接向本院缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 员  林 鹏二〇二〇年十二月十一日法官助理  廖馥仪书 记 员  丁 玲