重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0101民初14663号原告:中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易实验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：罗嵛榆，重庆广贤律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：杨雯方，重庆广贤律师事务所实习律师，特别授权。被告:程国福，男，汉族，1974年2月22日出生，住重庆市万州区。被告：谭其菊，女，汉族，1976年1月14日出生，住重庆市万州区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告程国福、谭其菊借款合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人罗嵛榆到庭参加诉讼；被告程国福、谭其菊经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告共同偿还原告贷款本金91114.41元；2.判令二被告共同支付原告2020年5月1日到2020年5月31日的利息1214.18元（以91114.41元为基数，按年利率16.1%计算）；3.判令二被告共同支付原告利息及滞纳费（从2020年6月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按年利率24%计算）；4.判令原告就被告用于抵押的位于重庆市万州区白岩路×号房屋折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；5.判令二被告共同承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实和理由：2019年9月20日，原告与被告签订合同编号为“2019年消借第0903001736号”的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》。该合同约定被告向原告申请金额为99000元的贷款用于其新购房屋的装修，同时约定该贷款利息为固定年利率16.1%，还款期限为60期，合同还对逾期付款滞纳金计算标准、还款方式、违约责任等都作了明确的约定。被告谭其菊签订共同还款承诺书，承诺对约定的债务承担共同还款责任。该合同签订后，原告依约向被告发放了该笔贷款，但被告自2020年6月1日起拒绝向原告履行还款义务。根据合同约定，原告要求被告立即偿还全部贷款本息，并清偿相应的逾期还款滞纳金。被告对原告的催收置之不理，而酿成纠纷。根据约定，如因履行该合同而产生争议的，由本合同签订地即重庆市万州区人民法院管辖。综上，被告未按照合同约定履行自己的义务，已构成违约，严重侵犯了原告的合法权益，现原告特向贵院提起诉讼，恳请判如所请。被告程国福、谭其菊未到庭应诉，未提供证据，无答辩意见。原告围绕诉讼请求提供了证据，本院依法对证据进行了审查。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告中银公司为中国银行业监督管理委员会上海监督局批准成立的金融机构，具有发放个人消费贷款的资格。被告程国福、谭其菊是夫妻关系。2019年9月20日，被告程国福、谭其菊向原告中银公司申请贷款。同日，原告中银公司（甲方）与被告程国福（乙方）签订的《（新易贷-乐享贷）消费金额贷款抵押申请和使用合约》，主要约定“甲方同意向乙方提供贷款9.9万元用于家装，期限60个月（2019年9月20日至2024年9月20日）；若实际放款日与本合约约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。抵押人程国福以重庆市万州区白岩路×号房屋为借款设定抵押，抵押担保期限为自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。抵押担保范围：本合约项下贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费、公告费等）。甲方收到房屋登记机构出具的抵押登记证书后向乙方发放贷款，贷款执行固定年化利率16.1％；在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方确认的程国福银行账户，该笔贷款自发放之日起计算贷款利息；甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息。甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费（以下称相关费用）。逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额在90000元到100000元之间的，每日滞纳费为50元，更高贷款余额依上规则类推（每增加1万元每日增加滞纳费5元），逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。乙方的还款方式为等额本息方式，是指在客户选择的贷款期内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外，还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。贷款违约责任：乙方未按期归还贷款本息等即构成违约；出现违约事件时，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）”等内容。合同中还约定了各方的通讯地址，并约定重庆市万州区白岩路×号为被告程国福确定的诉讼法律文书送达地址，受诉法院将诉讼文书邮寄至该送达地址即视为送达，该送达地址适用于一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。被告程国福将其位于重庆市万州区白岩路×号房屋为借款设定抵押担保，并办理了抵押登记，被担保主债务数额9.9万元，担保范围详见合同。2019年9月3日，被告谭其菊签署共同还款承诺书，承诺对程国福的前述贷款共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息及费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。联系地址为重庆市万州区白岩路×号。诉讼中，被告谭其菊确认法律文书邮寄送达地址为重庆市万州区白岩路×号。合同签订后，原告于2019年9月24日向被告程国福放款9.9万元。被告程国福偿还了部分本金和利息，从2019年5月1日后未再按合同约定还款。原告分别于2020年6月1日在程国福账户扣收8.25元，2020年6月21日扣收0.02元，合计8.27元。程国福已偿还借款本金7885.59元，尚欠原告出借款本金91114.41元，2020年5月1日至5月31日的利息未付。针对原告的诉讼请求，结合原告的举证及当庭陈述，本院综合评析如下：本院认为，原告中银公司与被告程国福签订的《（新易贷-乐享贷）消费金额贷款抵押申请和使用合约》，被告谭其菊签署共同还款承诺书，承诺对程国福的贷款共同承担还款义务，是当事人的真实意思表示，双方均应当按照合同约定行使权利并履行义务。被告程国福、谭其菊已偿还借款本金7885.59元，尚欠原告出借款本金91114.41元。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十条规定“债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务；几项债务均到期的，优先抵充对债权人缺乏担保或者担保数额最少的债务；担保数额相同的，优先抵充债务负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序抵充；到期时间相同的，按比例抵充。但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵充顺序有约定的除外。”及第二十一条规定“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”原告于2020年6月1日后在被告程国福账户扣收的8.27元应抵充2020年5月1日后的利息及滞纳费。2020年5月1日至5月31日的利息为1222.45元（91114.41元×16.1％÷12个月），抵充扣收的8.27元，尚欠利息1214.18元被告应当支付。双方签订的《（新易贷-乐享贷）消费金额贷款抵押申请和使用合约》约定的逾期还款滞纳费实质上是逾期还款利息，其约定年利率为16.1％；约定滞纳费为“逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额在90000元到100000元之间的，每日滞纳费为50元。”被告合计欠原告出借款本金91114.41元，则每月滞纳费为1500元，折合月利率为1.65%，则年利率为19.8％，滞纳费和利息之和已超过年利率24%，原告要求将滞纳费和利息之和调整为按年利率24%计算的请求，不违反法律规定，本院予以支持。被告程国福、谭其菊未按双方的约定偿还贷款构成违约，双方约定“甲方（中银公司）有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方（程国福、谭其菊）提前结清贷款”；在被告程国福借款时，被告谭其菊承诺共同还款，构成二被告的共同债务，原告请求被告程国福、谭其菊偿还尚欠借款本息的请求符合双方的约定，本院予以支持。被告程国福将其位于重庆市万州区白岩路×号房屋为借款设定抵押担保，并办理了抵押登记，被担保主债务数额9.9万元，合同约定的抵押担保范围为本合约项下贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用等。原告主张对被告提供的抵押物折价或者变卖、拍卖的价款享有优先受偿权的请求，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条之规定，判决如下：一、由被告程国福、谭其菊于本判决生效之日起十五日内偿还原告中银消费金融有限公司出借款本金91114.41元及利息（2020年5月31日前尚欠利息1214.18元，并从2020年6月1日起以尚欠的借款本金91114.41元为基数，按年利率24%计算支付利息、滞纳费至借款还清之日为止）；二、原告中银消费金融有限公司在本判决第一项所确定的借款本息范围内，对被告程国福位于重庆市万州区白岩路×号房屋享有抵押权，对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中银消费金融有限公司在本案中的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2290元，减半收取1145元，由被告程国福、谭其菊承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 程地华二〇二〇年十二月八日法官助理 熊蓝婷书 记 员 戴 婧