重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初6631号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路**，统一社会信用代码91000115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：张文静，北京德恒（重庆）律师事务所律师。被告：余诗杨，男，1980年3月24日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告余诗杨信用卡纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人张文静到庭参加诉讼，被告余诗杨经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告余诗杨偿还截至2020年8月23日的信用卡透支本金4953.76元、利息165.65元、逾期还款违约金206.69元、消费手续费72.34元，共计5398.44元；2.判令被告余诗杨支付从2020年8月24日起按照合同约定计算的利息、复利、逾期还款违约金、消费手续费至本息还清时止（利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五计收，复利以未偿还的利息为基数按日利率万分之五计收，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收）；3.判令被告余诗杨支付原告律师代理费1000元。事实和理由：2017年9月16日，被告余诗杨向原告农行长寿支行申请办理信用卡（虚拟卡），并填写了信用卡申请表，同意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程和中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）等内容，领用合约规定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告余诗杨的申请，原告农行长寿支行向被告余诗杨发放了信用卡，被告余诗杨激活后多次使用该信用卡消费，后其未按时偿还借款，经原告农行长寿支行多次催收，其仍未履行还款义务。截至2020年8月23日，被告余诗杨尚欠原告农行长寿支行借款本金4953.76元、利息165.65元、逾期还款违约金206.69元、消费手续费72.34元，共计5398.44元。原告为实现债权已产生律师代理费1000元。故请求判如所请。被告余诗杨未作答辩。本院经审理认定事实如下：2010年10月4日，被告余诗杨在原告农行长寿支行办理了农行手机银行业务。2017年9月16日，被告余诗杨通过农行手机银行申请办理卡种代码为CVG000的农行信用卡贷记卡（虚拟卡），并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。《申请表》后附的《ABC（2017）4035-1中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（该合约中发卡行称“甲方”，金穗贷记卡申请人称“乙方”）第四条利息和费用约定：1.透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况，用卡情况等因素确认或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。2.对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期为56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。3.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。4.乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。第六条还款约定：……3.乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。……6.乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。第九条其他约定：……5.与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址。若发生变更，乙方应书面或通过双方认可的其他方式通知发卡行，否则仍视为送达。因乙方提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达或未及时送达的，由乙方自行承担由此可能产生的法律后果。《申请表》后附的《收费标准》载明：普卡年费100元/年，境内本行预借现金取现、转账和充值收费标准为交易金额的1%，最低1元；逾期还款违约金为最低还款额未偿还部分的5%。原告农行长寿支行经审核后向被告余诗杨发放了卡号为XXXX的虚拟信用卡。被告余诗杨收到该卡后激活并使用，截至2020年8月23日，其尚欠原告农行长寿支行借款本金4953.76元、利息（含复利）165.65元、逾期还款违约金206.69元、消费手续费72.34元，共计5398.44元。2020年9月6日，被告余诗杨还款500元。2020年9月25日，被告余诗杨还款500元。2020年11月11日，被告余诗杨还款500元。2020年11月30日，被告余诗杨还款200元。2020年12月10日，被告余诗杨还款500元。另，原告农行长寿支行与北京德恒（重庆）律师事务所签订《委托代理协议》，约定北京德恒（重庆）律师事务所指派律师为本案提供代理服务，原告农行长寿支行支付律师代理费1000元。本院认为，被告余诗杨向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》约定，系其真实意思表示，被告余诗杨在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后激活并使用，其与原告农行长寿支行之间实际形成了金融借款合同关系。现被告余诗杨已构成违约，应承担相应的违约责任，截至2020年8月23日被告余诗杨尚欠原告信用卡透支本金4953.76元、利息（含复利）165.65元、逾期还款违约金206.69元、消费手续费72.34元，共计5398.44元，原告要求被告偿还，符合合同约定，本院予以支持。按合同约定，被告还应自2020年8月24日起向原告支付利息、复利、逾期还款违约金，故对原告的诉讼请求本院予以支持。因原告已起诉要求被告一次性还清全部欠款，故自2020年8月24日起不再产生消费手续费，原告要求被告支付消费手续费不符合合同依据，本院不予支持。2020年8月23日后，被告余诗杨有多次还款，应按《领用合约》的约定予以抵扣。原告农行长寿支行与被告余诗杨在《领用合约》中约定了原告农行长寿支行因催收产生的律师代理费由被告余诗杨承担，因此，对原告农行长寿支行请求的律师代理费1000元，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下：一、被告余诗杨于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截至2020年8月23日的信用卡透支本金4953.76元、利息（含复利）165.65元、逾期还款违约金206.69元、消费手续费72.34元，共计5398.44元，并支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行自2020年8月24日起至欠款本息结清日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五计收；复利以未偿还的利息为基数按日利率万分之五计收；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收）；二、被告余诗杨于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行律师代理费1000元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计25元，由被告余诗杨负担。本判决为终审判决。审判员  周玉玲二〇二〇年十二月三十日书记员  黄春燕