云南省大姚县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2326民初1092号原告：云南大姚农村商业银行股份有限公司；住所地：云南省大姚县金碧镇环城北路，统一社会信用代码：91532326709886638J。法定代表人：杨天智，职务系董事长。委托诉讼代理人：郭宗才，男，1963年11月11日生，汉族，大专文化，住云南省楚雄彝族自治州大姚县（特别授权）。委托诉讼代理人：黄涛，云南南坤律师事务所律师（特别授权）。被告：王亚波，男，1984年5月18日生，汉族，初中文化，个体工商户，住云南省大姚县。被告：熊建军，男，1982年10月31日生，汉族，大学文化，教师，住云南省大姚县。被告：张晶晶，女，1985年3月29日生，回族，大学文化，教师，住云南省大姚县。熊建军、张晶晶共同委托诉讼代理人：熊彦华，云南瑞志律师事务所律师（特别授权）。原告云南大姚农村商业银行股份有限公司（以下简称大姚农商行）与被告王亚波、熊建军、张晶晶金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大姚农商行的委托诉讼代理人郭宗才、黄涛，被告熊建军、张晶晶的委托诉讼代理人熊彦华到庭参加了诉讼，被告王亚波经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告大姚农商行向本院提出诉讼请求：1.请求解除原、被告于2018年5月28日签订的编号为2018年大营创借字第075号《创业贷款借款合同》；2.请求依法判令被告王亚波偿还原告借款本金100000元、利息3614.92元（自2019年11月20日计算至2020年8月20日），合计103614.92元，2020年8月21日以后的利息按月利率9.6875‰计算至本息还清为止。被告熊建军、张晶晶对上诉债务承担连带清偿责任；3.诉讼费由三被告承担。事实及理由：被告熊建军与张晶晶系夫妻关系，经被告王亚波申请，原告与被告王亚波于2018年5月28日签订了《创业贷款借款合同》，与被告熊建军、张晶晶签订了《保证合同》，约定由被告王亚波向原告贷款10万元，用于扩大经营，年利率7.75%，借款期限3年，自2018年5月28日起至2021年5月28日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准，按季结息，分五期还本，于贷款发放后第12个月、第18个月、第24个月、第30个月、第36个月当月20日分别偿还贷款本金的20%，由熊建军、张晶晶提供连带保证，保证期间为两年。同时，合同约定，借款人未按合同约定偿还借款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同利率基础加收50%计收罚息、复利和借款人连续三个付款期或在本合同累计三个付款期未按时偿还贷款本金，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人清偿全部贷款以及产生利息，直至解除合同；同日，原告向被告王亚波农商行62319000000********号账户发放贷款10万元。后被告王亚波未按合同约定分期偿还借款本金，已连续逾期3期，经追索未果。2018年8月10日，原大姚县农村信用合作联社通过工商登记公司名称变更为云南大姚农村商业银行股份有限公司。依法成立的合同，受法律保护，对双方具有约束力，双方当事人应按照合同的约定履行各自义务。被告王亚波未按合同约定还款，已连续逾期三期，原告有权解除合同，被告王亚波应承担偿还借款本金及利息的违约责任。保证人熊建军、张晶晶应对债务承担连带清偿责任。被告王亚波未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。被告熊建军、张晶晶辩称，第一，保证合同确系被告熊建军、张晶晶本人签订；第二，原告在签订该合同时存在重大违规，根据云政办发（2009）60号，明确规定申请创业小额贷款免担保、免利息。云农信联（2009）89号第三部分第一块担保方式明确规定了创业小额贷款由省政府成立的云南省创业小额贷款担保中心统一提供担保，对符合借款申请人不再要求提供其他形式的担保。原告明知有上述规定，仍然违规要求申请人签订保证合同；第三，据以上事实，原告与被告熊建军、张晶晶签订的保证合同缺乏核心要件，该合同不具有实质性的约束力，该担保合同并未实际生效，原告不能要求二被告承担担保责任；第四，本案的实际担保人是云南省创业小额贷款担保中心，而非本案的二被告。围绕诉讼请求，原告大姚农商行提交了云南大姚农村商业银行股份有限公司的营业执照，企业名称变更核准通知书，法定代表人身份证明，王亚波、熊建军、张晶晶身份证、户口册和结婚证的复印件，创业贷款借款申请书和创业贷款借款合同，保证合同及担保承诺书、共同还款承诺书和面谈记录，借据，贷款帐，催收通知书，照片等证据。被告王亚波经依法传唤未到庭参加诉讼，视为其对自己质证权利的放弃。被告熊建军、张晶晶对证据的真实性无异议。经审核，原告提交的证据来源合法真实，本院予以确认并在卷佐证。经本院审理查明：2018年，大姚县工商业联合会组织县内的创业者实施鼓励创业贷免扶补创业计划，授权原告发放该项目贷款，借款人依照贷款合同履行的，所贷资金在贷款期限内的利息由政府补贴。被告王亚波按相关要求提供资料，申请获得大姚县工商业联合会等部门的核准。2018年5月27日，被告王亚波作为借款人、被告熊建军和张晶晶夫妻作为担保人，与原告签订了编号为2018年大营创借字第075号《创业贷款借款合同》，约定借款用途为扩大经营；借款金额人民币100000元；借款期限为三年，自2018年5月28日起至2021年5月28日止；借款利率以基准利率4.75%为基础，加3个百分点，确定为年利率7.75%（月利率6.4583‰），合同期内不调整；还款方式为分期还款，即贷款发放后第12个月当月20日偿还本金的20%，第18个月当月20日偿还本金的20%，第24个月当月20日偿还本金的20%，第30个月当月20日偿还本金的20%，第36个月当月20日偿还本金的20%；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按罚息率按日计付利息，罚息利率按本合同利率基础上加收50%确定；担保方式为连带责任保证担保等。同日，被告熊建军、张晶晶与原告签订了《保证合同》，约定熊建军、张晶晶为借款人王亚波的借款合同项下债务承担连带责任保证，保证期间为主合同项下的借款期限届满之日起二年等。2018年5月28日，原告向被告王亚波账户发放贷款100000元。此后，被告王亚波未按合同约定分期偿还借款本金，连续逾期3期未归还，至2020年8月20日，被告王亚波欠原告本金100000元，利息3614.92元未归还，经原告多次催告未果。2018年8月10日，大姚县农村信用合作联社通过工商登记公司名称变更为云南大姚农村商业银行股份有限公司。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，被告王亚波与原告签订借款合同取得信贷资金后，未按约定归还原告借款本金，已连续逾期三期未归还，严重违反了合同约定，以自己的行为表明不履行主要债务，原告要求解除合同，归还借款本金及利息，支付罚息的诉讼请求，本院予以支持。保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在保证范围内承担保证责任。被告熊建军、张晶晶与原告签订了保证合同，对被告王亚波的该笔借款承担连带责任保证担保，原告要求被告熊建军、张晶晶对王亚波的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告熊建军、张晶晶依据云政办发（2009）60号、云农信联（2009）89号等文件，提出了原告在办理创业小额贷款时，不按上级文件精神执行，违反规定要求借款申请人提供担保，相关文件规定了创业小额贷款由省政府成立的云南省创业小额贷款担保中心统一提供担保，二被告签订的保证合同不成立，不应承担保证责任的辩解主张。经本院庭审后进行核实，本案涉及的同类贷款是原告按云农信联〔2018〕52号、楚贷扶创〔2018〕1号等省、州、县的通知和会议纪要等文件精神办理，相关文件中均明确要求贷款应提供担保，故被告熊建军、张晶晶的辩解主张不成立，本院不予采纳。被告王亚波经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃相关的诉讼权利，缺席判决所产生的不利后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告云南大姚农村商业银行股份有限公司与被告王亚波、熊建军、张晶晶于2018年5月28日签订的编号为2018年大营创借字第075号《创业贷款借款合同》；二、由被告王亚波于本判决生效之日起十日内归还原告云南大姚农村商业银行股份有限公司的借款本金100000元、支付利息3614.92元，本息合计103614.92元；并自2020年8月21日起按月利率9.6875‰计算支付罚息、复利至全部借款清偿之日止；三、被告熊建军、张晶晶对上述第二项中被告王亚波的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1186元，由被告王亚波、熊建军、张晶晶负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审判员  范继平二〇二〇年十二月十八日书记员  杨春艳