广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初10272号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地广东省江门市新会区会城冈州大道**江会时代城，统一社会信用代码914407058941390274。负责人：郭坚华。委托诉讼代理人：林立新，该行员工。被告：廖春梅，女，1968年3月16日出生，汉族，住广东省江门市新会区。被告：赵振业，男，1966年7月28日出生，汉族，住广东省江门市新会区。原告中国银行股份有限公司江门新会支行与被告廖春梅、赵振业金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司江门新会支行的委托诉讼代理人林立新到庭参加诉讼，被告赵振业、廖春梅经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司江门新会支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除JG72GAXXXXXXXX《个人循环贷款额度协议》和JK201**********878《个人抵（质）押循环贷款合同》。2.判令两被告立即偿还人民币贷款本金1070000元，相应利息4236.59元及罚息6.38元，本息共计人民币1074242.97元，利息、罚息暂计至2020年10月22日，从2020年10月23日起至所有欠款项还清前的利息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率定价日前最近适用的参考利率基础上加97基点计算；罚息按前述的贷款利率水平上再加收50%计算。3.两被告不履行还款义务时，则以两被告为上述贷款提供抵押的位于江门市XX区XX号、江门市XX区XX号和江门市XX区XX号的3间房产折价或拍卖、变卖所得价款优先偿还给原告。4.判令两被告承担本案全部诉讼费用。本院查明事实2013年9月18日，原告与两被告签订《个人循环贷款额度协议》（编号：JG72GAXXXXXXXX），约定由原告向两被告提供循环贷款额度人民币1250000元，期限为8年，即自2013年9月18日起至2021年9月18日止；在额度有效期内，两被告可分次循环使用贷款。同日，原告还与两被告签订《个人贷款最高额抵押合同》（编号：DG72GAXXXXXXXX），约定两被告以其名下坐落于江门市XX区XX号、江门市XX区XX号及江门市XX区XX号的3间房屋作为借款抵押担保，并设定最高担保金额为1983100元；担保的范围为2013年9月18日起至2026年9月18日止已经或将要签署的贷款合同，包括借款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金，实现债权费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。2013年9月23日，原、被告双方就上述抵押物办理了抵押登记（他项权证号分别为：粤房地他项权证江门字第0200XXXXXX号、粤房地他项权证江门字第0200XXXXXX号、粤房地他项权证江门字第0200XXXXXX号），他项权利人为原告。2019年11月14日，两被告向原告申请额度用款，双方签订《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JK201**********878），约定贷款金额为1070000元；贷款用途为购买润滑油；贷款期限12个月；参考利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，期档为1年期；利率定价方式为周期浮动，定价日前最近适用的参考利率，且在参考利率基础上的加减基点（正值为加点，负值为减点）97；每12个月为一个浮动周期;付息方式为每月付息，到期还本；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；两被告未按期归还贷款本息时，原告有权终止或解除合同。合同签订后，原告于2019年11月15日向两被告发放贷款1070000元，款项汇入廖某好的银行账户。在履行上述合同的过程中，两被告从2020年10月15日起没有依约支付利息。截至2020年10月22日，两被告尚欠借款本金1070000元，利息4236.59元、罚息6.38元，合共1074242.97元。裁判理由与结果本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与两被告签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》的意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方应按合同的约定履行各自的义务。关于合同的解除及借款本金、利息、罚息的问题。原告与两被告于2019年11月14日签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JK201**********878）约定借款期限为12个月，即借款期限至2020年11月15日已届满，不存在合同的解除问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”的规定，两被告应按合同的约定偿还借款，故原告要求两被告偿还借款本金1070000元，于法有据，本院予以支持。因双方已在《个人抵（质）押循环贷款合同》中约定了借款利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”的规定，原告主张借款利率按定价日前最近适用的全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加97基点（即在全国银行间同业拆借中心于2019年10月21日公布的一年期贷款市场报价利率4.20%的基础上加0.97%，年利率应为5.17%）计算，有事实和法律依据，本院予以支持。又根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”的规定，原告与两被告在《个人抵（质）押循环贷款合同》明确约定逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%（即年利率7.755%），故本院对原告主张的罚息予以支持。关于抵押物优先受偿问题。原告与两被告签订《个人贷款最高额抵押合同》后，两被告自愿提供其名下坐落于江门市XX区XX号、江门市XX区XX号和江门市XX区XX号的3间房屋作为抵押担保，并办理了抵押物登记手续（粤房地他项权证江门字第0200XXXXXX、0200XXXXXX、0200XXXXXX号）。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”及《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”的规定，原告主张对上述抵押物享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。两被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实，依法作出判决。因此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案应依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零四条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告廖春梅、赵振业应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金1070000元、利息4236.59元及相应的罚息（罚息暂计至2020年10月22日为6.38元；从2020年10月23日起，罚息应以尚欠的借款本金为基数，按年利率7.755%计至清偿之日止）给原告中国银行股份有限公司江门新会支行。二、若被告廖春梅、赵振业不依期履行本判决第一项债务的，原告中国银行股份有限公司江门新会支行有权依法在折价、拍卖或变卖坐落于江门市XX区XX号、江门市XX区XX号及江门市XX区XX号的三间房屋的所得价款中优先受偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7234.10元（已减半收取）、保全费5000元，合计12234.10元（已由原告中国银行股份有限公司江门新会支行已预交），由被告廖春梅、赵振业负担。原告中国银行股份有限公司江门新会支行已预交的案件诉讼费12234.10元，由本院予以退回；被告廖春梅、赵振业应向本院补缴案件诉讼费12234.10元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 袁伟雄二〇二〇年十二月二十九日法官助理 周凌燕书 记 员 苏丽珍