福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初4726号 原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行，住所莆田市荔城区北高镇北高新街**。统一社会信用代码91350304565365189X。 法定代表人：潘铁伟，行长。 委托诉讼代理人：魏彩萍，该支行员工。 被告：蔡文财，男，1987年1月5日出生，汉族，住，住所福建省莆田市荔城区/div> 被告：蔡文玉，男，1983年1月26日出生，汉族，住，住所福建省莆田市荔城区/div> 被告：陈清山，男，1982年10月10日出生，汉族，住，住所福建省莆田市荔城区/div> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行（以下简称农商行北高支行）与被告蔡文财、蔡文玉、陈清山因信用卡纠纷一案，本院于2020年12月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行北高支行的委托诉讼代理人魏彩萍到庭参加诉讼，被告蔡文财、蔡文玉、陈清山经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行北高支行向本院提出诉讼请求,1.判令蔡文财立即向其归还普惠金融卡透支本金99856.26元及该款自2020年7月23日起至付清款项之日止按《莆田农商银行福万通普惠卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的约定计透支利息、违约金、年费（透支利息按日利率0.35‰计收；违约金为最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元）；2.判令蔡文玉、陈清山对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2018年10月16日，蔡文财向农商行北高支行办理福万通普惠金融卡续卡手续，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，载明：1.普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（原告）核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1～5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率若有变化，则按乙方（原告）核定的收费标准计收；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（被告）的透支金额按日计收利息、费用，甲方（被告）未能在到期还款之日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；3.乙方（原告）有权限根据自身经营状况、经营需要、业务安排、借款人及担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对借款人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，乙方（原告）的授信额度一经调整，立即生效。2019年6月15日起，违约金按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元。当日，蔡文玉、陈清山在蔡文财（持卡人）的《普惠金融卡申请表》“您的担保人”处签名并捺指印，约定：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通皮惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起2年。合同签订后，农商行北高支行经审批同意蔡文财的续卡申请，使其继续使用卡号62×××04的普惠金融卡，授信额度为10万元，授信期限3年，年利率为12.6%。蔡文财持卡消费后，于2020年7月23日开始进入逾期，自2020年11月22日起未归还任何款项，已构成违约。 蔡文财、蔡文玉、陈清山未作答辩。 农商行北高支行围绕诉讼请求向本院提供了蔡文财、蔡文玉、陈清山的《身份证》，《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《领用合约》、《章程》、贷记卡交易明细查询单及《福建省农村信用社联合社办公室文件闽农信办［2019］420号关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》等证据（以上证据均系复印件）各1份，上述证据经庭审审查，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：蔡文财向农商行北高支行办理福万通普惠金融卡续卡手续，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》，约定：1.普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照农商行北高支行核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1～5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率若有变化，则按农商行北高支行核定的收费标准计收；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据蔡文财的透支金额按日计收利息、费用，农商行北高支行未能在到期还款之日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；3.农商行北高支行有权限根据自身经营状况、经营需要、业务安排、蔡文财、蔡文玉、陈清山的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对蔡文财的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，农商行北高支行的授信额度一经调整，立即生效。2019年6月15日起，违约金按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元。当日，蔡文玉、陈清山在蔡文财的《普惠金融卡申请表》“您的担保人”处签名并捺指印，约定：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的蔡文财授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为蔡文财因使用福万通皮惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为蔡文财因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起2年。合同签订后，农商行北高支行经审批同意蔡文财的续卡申请，使其继续使用卡号62×××04的普惠金融卡，授信额度为10万元，授信期限3年，年利率为12.6%。之后，蔡文财持卡陆续进行透支消费，于2020年7月23日进入逾期，致讼。因蔡文财、蔡文玉、陈清山未到庭，致本院调解不能。 另查明，2019年6月13日，福建省农村信用社联合社办公室发布闽农信办（2019）420号关于调整贷记卡违约金收取规则的通知，要求自2019年6月15日起违约金按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元。 本院认为，蔡文财与农商行北高支行签订的《福万通普惠金融卡申请表》、《领用合约》及《章程》，系双方真实意思表示，合法有效，双方应按照合同全面履行各自的义务。农商行北高支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，蔡文财使用该卡发生消费后，未依约履行还款责任，其行为已构成违约，依法应承担还本付息的违约责任。现农商行北高支行请求蔡文财及时偿还透支本金及相关的利息、违约金等，有事实和法律依据，本院予以支持。蔡文玉、陈清山自愿为蔡文财的上述债务提供连带担保责任，系连带担保责任人，故农商行北高支行主张蔡文玉、陈清山对蔡文财的上述债务承担连带还款责任，于法有据，本院予以支持。蔡文财、蔡文玉、陈清山经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、蔡文财应于本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行普惠金融卡（卡号：62×××04）透支本金99856.26元及该款自2020年7月23日起至付清款项之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》的约定计算的透支利息、违约金（透支利息为日利率0.35‰；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）； 二、蔡文玉、陈清山对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2390元，减半收取计1195元，由蔡文财、蔡文玉、陈清山负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 宋志军 二〇二〇年十二月二十八日 法官助理 林晓锋 书 记 员 吴志芳 附相关法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本泫第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。 申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。