福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0583民初9556号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行，住所地南安市柳城**宏发花苑，统一社会信用代码：9135058367654004XY。 负责人：郑文英，该支行行长。 委托诉讼代理人：戴海莺、潘丹婷，福建顺济律师事务所律师。 被告：洪冰建，男，汉族，1989年8月22日出生，住南安市。 被告：陈彩华，女，汉族，1989年12月29日出生，住南安市。 被告：洪冰月，女，汉族，1988年5月1日出生，住南安市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行（简称：邮储银行南安支行）与被告洪冰建、陈彩华、洪冰月金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月5日立案，依法由审判员张朝新适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人潘丹婷到庭参加诉讼，被告洪冰建、陈彩华、洪冰月经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告邮储银行南安支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告一洪冰建、被告二陈彩华立即归还借款本金90324.15元及截止至2020年9月2日的利息、罚息、复利3106.01元，并支付自2020年9月3日起至实际还清款项之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利；2、请求判令被告一洪冰建、被告二陈彩华向原告支付律师代理费1800元；3、请求判令被告一洪冰建、被告二陈彩华向原告支付违约金1万元；4、请求判令被告三洪冰月对被告一洪冰建、被告二陈彩华所负的上述第1、2、3项义务承担连带责任；5、请求判令三被告承担本案的受理费、公告费、保全费等全部诉讼费用。事实及理由：2018年5月10日，原告与被告一洪冰建、被告二陈彩华签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号：×××14），约定原告向被告一洪冰建、被告二陈彩华提供授信额度金额10万元，额度存续期最长为36个月，额度存续期内的前24个月为额度支用期，被告一洪冰建、被告二陈彩华可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；在额度支用期内，被告一洪冰建、被告二陈彩华可以余额循环使用上述额度。第12.1条约定，本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以原告审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。第12.2.1条约定，对于被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在贷款利率基础上加收30%确定。第49条约定，被告未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约。第54条约定，被告发生本合同约定的违约情形的，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿；同时有权按本合同约定的罚息利率计收罚息，并要求被告支付本合同金额10%的违约金。第56.2条约定，原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、送达费、公告费、律师费等）均由被告承担。（具体详见《小额贷款额度借款合同》）2019年5月16日，原告与被告一洪冰建签订《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》（以下简称《Ｅ捷贷协议》），约定本协议系原告与被告一洪冰建、被告二陈彩华于2018年5月10日签订的《小额贷款额度借款合同》项下的单项业务附加协议，该协议有效期为11个月，自2019年5月16日至2020年4月16日。《Ｅ捷贷协议》项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮176%，在借款期限内，利率执行固定利率。双方约定通过户名为洪冰建、账号为6217××××4287的电子银行账户进行贷款的发放和还款。被告承诺自签订《Ｅ捷贷协议》起，被告授权原告接收被告通过电子渠道的申请信后将贷款自动发放至约定账户，贷款信息以原告在个人信贷系统内借据为准，被告不以未在上述借据上进行签字签章主张原告债权不成立。（具体详见《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》）2018年5月10日，原告与被告三洪冰月签订《小额贷款最高额保证合同》（合同编号:×××95），约定被告三洪冰月为被告一洪冰建、被告二陈彩华与原告于2018年5月10日签订的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同（以下简称“主合同”）的债务向原告提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证。保证范围为被告一洪冰建、被告二陈彩华在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、被告应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用的100%。（具体详见《小额贷款最高额保证合同》）2019年5月16日，原告依约向被告一洪冰建、被告二陈彩华发放贷款10万元，贷款期自2019年5月16日至2020年5月16日，正常年利率12%，逾期利率15.6%，还款方式为按周期结息到期还本。但被告一洪冰建、被告二陈彩华未依约按期还本付息，截止至今，仍未偿清所拖欠的款项。被告洪冰建、陈彩华均未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 2018年5月10日，贷款人（甲方）邮储银行南安支行与借款人（乙方）洪冰建、（乙方配偶、共同借款人）陈彩华签订了《小额贷款额度借款合同》，约定：授信额度为人民币10万元；额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日;未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按借款利率基础上加收30%确定;贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担;借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿,同时要求借款人支付本合同金额10%的违约金。 2018年5月10日，债权人（甲方）邮储银行南安支行与保证人（乙方）洪冰月签订了《小额贷款最高额保证合同》，约定：本合同的保证范围为洪冰建（债务人）与甲方于2018年5月10日签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同（主合同）；保证范围为额度存续期内主合同项下债务本金10万元及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金等；保证方式为连带责任保证；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。 2019年5月16日,邮储银行南安支行（乙方）与洪冰建（甲方）签订了《小额E捷贷业务开办协议》，约定：本协议系甲乙双方于2018年5月10日签订的《小额贷款额度借款合同》项下的单项业务附加协议;协议有效期为11个月，自2019年5月16日至2020年4月16日;协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月；本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮176%;还款方式为按月付息，到期一次性还本。 合同签订后，洪冰建于2019年5月16日自主支用借款10万元，借款期限自2019年5月16日至2020年5月16日。借款到期后，洪冰建未能依约还清借款本息，截至2020年12月8日，尚欠借款本金86325.89元及利息、罚息、复利6754.91元。邮储银行南安支行为实现本案债权已支出律师代理费1800元，洪冰建已于2020年12月16日支付邮储银行南安支行律师代理费1800元。 另查明,洪冰建、陈彩华于2015年3月11日办理结婚登记 以上事实，有邮储银行南安支行提供的《小额贷款额度借款合同》、《小额E捷贷业务开办协议》、《小额贷款最高额保证合同》、《账户交易明细表》、《借据详细信息》、《律师费支付凭证》、《委托代理合同》、《结婚证》复印件以及原告的委托诉讼代理人在庭审中的陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，邮储银行南安支行与洪冰建、陈彩华签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额E捷贷业务开办协议》主体合格，当事人意思表示真实，内容合法，应确认有效。洪冰建、陈彩华共同向邮储银行南安支行借款10万元，借款到期后未能依约还清借款本息。截至2020年12月8日，洪冰建尚欠借款本金86325.89元及利息、罚息、复利6754.91元，应予偿还。邮储银行南安支行为实现本案债权已实际支出律师代理费1800元，应由借款人洪冰建、陈彩华承担，洪冰建已于2020年12月16日支付律师代理费1800元。邮储银行南安支行要求洪冰建、陈彩华根据合同约定在支付罚息、复利的同时支付违约金10000元，本院认为，罚息、复利、违约金均系对借款人逾期还款行为所应承担违约责任的约定,性质相同，违约金的作用主要是补偿守约方所受损失，同时惩戒违约方。邮储银行南安支行要求同时适用罚息、复利和违约金，结合本案邮储银行南安支行所受的损失及洪冰建、陈彩华的违约程度，明显加重了洪冰建、陈彩华的违约责任，同时适用罚息、复利、违约金过高，违背公平原则。因此，邮储银行南安支行要求洪冰建、陈彩华承担违约金10000元，本院不予支持。综上，洪冰建、陈彩华应偿还尚欠的借款本息，按照合同约定支付相应的罚息、复利以及邮储银行南安支行为实现本案债权支出的费用。上述款项仍在洪冰月的保证期限和保证范围内，因此洪冰月应对上述债务承担连带清偿保证责任，洪冰月承担保证责任后，有权向洪冰建、陈彩华追偿。洪冰建、陈彩华、洪冰月经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告洪冰建、陈彩华应于本判决生效后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行借款本金86325.89元及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按中国人民银行的有关规定及本案合同约定计算，暂计至2020年12月8日，尚欠利息、罚息、复利6754.91元）； 二、被告洪冰月应对被告洪冰建、陈彩华上述债务承担连带清偿保证责任，被告洪冰月承担保证责任后，有权向被告洪冰建、陈彩华追偿； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行的其他诉讼请求。 本案受理费2135元，减半收取计1068元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行负担25元，被告洪冰建负担1043元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张朝新 二〇二〇年十二月二十八日 书记员  吴桂菊 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。