广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初9042号 原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地广西壮族自治区南宁市人民东路**，统一社会信用代码：91450102898281063X。 主要负责人：江洲，该行行长。 委托诉讼代理人：张智安，男，该行员工。 委托诉讼代理人：邓勇志，男，该行员工。 被告：吴贵锦，男，1980年12月4日出生，壮族，住广西壮族自治区扶绥县。 被告：广西瀚林地产开发有限公司，住，住所地广西壮族自治区南宁市高新区滨河路**火炬大厦**一社会信用代码：91450000791321731P。 法定代表人：赵森，该公司总经理。 委托诉讼代理人：郑红蕾，女，该公司员工。 委托诉讼代理人：韦洁，女，该公司员工。 原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）与被告吴贵锦、广西瀚林地产开发有限公司（以下简称瀚林公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交行广西区分行的诉讼代理人张智安、邓勇志，被告瀚林公司的诉讼代理人郑红蕾、韦洁到庭参加诉讼。被告吴贵锦经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告交行广西区分行向本院提出诉讼请求：1、被告吴贵锦偿还原告贷款本金375975.91元、利息10300.7元、罚息150.31元（暂计算至2020年8月25日，以后另计至本息结清之日止）；2、本案诉讼费用由被告承担；3、确认原告对南宁市江南区定津路某房屋享有优先受偿权；4、被告瀚林公司对被告吴贵锦的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：原告与两被告于2016年6月27日签订《个人房产抵押贷款合同》（编号：20160145120099XXXXXXXXXXXXX），主要约定：原告贷款425000元给被告吴贵锦用于购买南宁市江南区定津路某房屋，贷款期限为240个月；贷款月利率为3.879167‰，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；贷款一次性发放至吴贵锦指定账号，吴贵锦从发放贷款的次月起按月以等额本息还款法偿还贷款本息；吴贵锦以所购住房提供抵押担保，在原告取得抵押物的他项权利证明前被告瀚林公司为贷款提供连带责任保证，抵押担保和保证担保的范围均为合同项下贷款本金及利息、复利、罚息和实现债权及抵押权的费用等；吴贵锦未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息，视为本合同的“提前到期事件”，原告有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求吴贵锦立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，并有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利（包括欠息复利和罚息复利），以及处理抵押物。合同签订后，原告依约于2016年7月7日向吴贵锦发放贷款425000元，双方于2016年11月16日办理了上述房产的预售商品房抵押权预告登记[桂（2016）南宁市不动产证明第006XXXX号]，记载预告登记权利人为原告。合同履行中，吴贵锦未依约还款，截至2020年8月25日已逾期达7期（含3期宽限期），拖欠逾期本金5038.53元、利息10131.69元、罚息148.8元、欠息复利169.01元、罚息复利1.51元，已达合同约定的贷款提前到期的条件，贷款本金余额为375975.91元，原告多次催款未果。原告认为，吴贵锦的行为已构成违约，故原告依据贷款合同的约定宣布贷款全部提前到期，并要求吴贵锦归还全部尚未清偿的贷款本息，赔偿原告因诉讼而支付的诉讼费，原告有权就抵押房产优先受偿。瀚林公司作为连带保证人，应当对吴贵锦的上述债务承担连带清偿责任。 庭审中，原告将其第1项诉讼请求明确为：1、被告吴贵锦偿还原告贷款本金375975.91元、利息、罚息、复利（计算：按合同约定暂计至2020年8月25日的利息10131.69元、罚息148.8元、欠息复利169.01元、罚息复利1.51元，以后另计至本息结清之日止）。其余请求不变。 被告吴贵锦未作答辩。 被告瀚林公司辩称：1、被告吴贵锦在瀚林公司处购买南宁市江南区定津路某房屋并向原告办理抵押贷款属实，瀚林公司承认原告在本案中所主张的事实；2、原告主张的债权已有涉案房屋作为抵押担保，原告应先就涉案房屋的担保实现债权，在涉案房屋价值足以抵偿的情况下，瀚林公司不应再承担连带保证责任；3、如法院判令瀚林公司承担保证责任，请求同时判令瀚林公司在承担连带保证责任后有权向吴贵锦追偿。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告瀚林公司对原告提交的全部证据的真实性、合法性、关联性没有异议。本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告吴贵锦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。经审核:1、原告提交的证据，除欠款明细表外，均系与书证原件核对无误的复印件，证据来源和形式符合法律规定，能够反映案件真实情况，与待证事实具有实质关系和证明价值，本院予以确认并在卷佐证；2、原告提交的欠款明细表，系原告单方制作记录被告吴贵锦还款情况的明细表。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十一条第（二）项“人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任”的规定，被告吴贵锦未提交依约还本付息的相关证据，应视其尚未完成反驳意义上主张依约按时归还贷款本息的本证之举证责任，故应承担结果意义上的证明责任，应视被告吴贵锦未依约还款，据此，原告关于被告吴贵锦尚欠借款本息的主张成立。对原告提供被告欠款明细表所记载被告逾期期数及逾期本息金额、贷款本金余额本院依法予以采信。被告瀚林公司承认原告在本案中主张的事实，被告吴贵锦未能提供相反证据否定原告交行广西区分行主张的事实，本院据此对原告陈述的案件事实依法予以认定。 2020年10月23日，交行广西区分行以被告未按贷款合同约定归还本息构成违约为由向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求，形成本案诉讼。2020年12月1日，本院依法将原告起诉状副本送达给被告吴贵锦。 另查明，截止至庭审之日，吴贵锦所购上述房屋尚未办理《房屋所有权证》及《房屋他项权证》。 本院认为，原告交行广西区分行与被告吴贵锦、瀚林公司签订的《个人房产抵押贷款合同》，系缔约各方真实的意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 一、关于原告是否有权宣布涉案贷款提前到期并要求被告吴贵锦清偿全部贷款本息 根据《中华人民共和国民法总则》第一百五十八条的规定，民事法律行为可以附条件。附生效条件的民事法律行为,自条件成就时生效。案涉《个人房产抵押贷款合同》中关于被告未按合同约定偿还贷款本息原告有权宣布合同未偿还贷款全部提前到期的约定，应视为双方在合同中约定了附条件的合同变更条款,即当约定的条件成就时,还款期限由原定到期日变更为原告主张提前收回贷款之日。本案中,交行广西区分行依约发放贷款，履行了合同约定的义务。吴贵锦在收取款项后未按期偿还，截至2020年8月25日已逾期达7期（含3期宽限期），拖欠逾期本金5038.53元、利息10131.69元、罚息148.8元及相应复利，已构成违约，符合合同约定的贷款提前到期的条件,交行广西区分行有权依照贷款合同的约定宣布贷款提前到期。 贷款宣布提前到期后，仅是原贷款合同中有关履行期限的条款发生变更，并不影响合同中有关金额、利息、罚息、支付结算方式等条款的效力，借款人仍需按约履行还款义务，还款行为也是基于有效的合同产生的合同内的义务。本案中，原告交行广西区分行以起诉宣布贷款提前到期，以起诉状副本送达之日即2020年12月1日为贷款到期日。吴贵锦负有在提前到期日偿还借款本金及相应利息的义务。贷款宣布提前到期后，所有未到期的贷款均视为已到期，即应当立即归还，如未归还，则自贷款提前到期日之次日起，以全部未还贷款本金为基数、按罚息利率计算逾期利息。交行广西区分行主张吴贵锦归还贷款本金375975.91元及相应利息、罚息、欠息复利，符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。 二、关于罚息复利 原、被告在《个人房产抵押贷款合同》中约定“借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利，复利包括欠息复利和罚息复利”。该约定并不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，属有效约定。原告可以据此按合同约定的逾期贷款罚息利率对罚息计收复利。原告主张被告吴贵锦支付至2020年8月25日的罚息复利1.51元、以后按合同约定另计至本息结清之日，符合合同约定，并不违反法律规定，本院依法予以支持。 三、关于原告能否凭预告登记对抵押房屋行使抵押权 预告登记并不等同于物权登记。《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”。该条规定包含三层含义：1、预告登记的目的，在于“保障将来实现物权”。可见，预告登记并非物权登记行为；2、预告登记的效果，即“未经预告登记的权利人同意，处分预告登记不动产的，不发生物权效力”，预告登记所要保护债的请求权具有排他效力，经预告登记的请求权能够对抗后来发生的与该请求权相冲突的不动产物权的处分行为；3、预告登记的失效，预告登记所保全的是将来不动产物权变动的请求权，该请求权的最终实现尚需预告登记权利人积极依照约定的期限或条件行使请求权，这也进一步解释了为什么预告登记虽具有物权请求权的排他效力却不能等同于物权登记。 本案中，被告吴贵锦以其所购房屋为原告交行广西区分行设定抵押权，交行广西区分行对此项请求权进行了预告登记，由于吴贵锦对抵押房屋尚未取得产权证并完成现实物权的本登记，交行广**分行作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对吴贵锦抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对吴贵锦抵押房屋的处分，但并非对吴贵锦抵押房屋已享有现实的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，不动产抵押不登记不发生物权效力，故本案抵押权并未设立。原告要求对被告吴贵锦办理抵押权预告登记的房屋行使抵押权的请求，没有法律依据。据此，在抵押权登记完成前，对原告要求行使案涉房屋抵押权的诉请本院依法不予支持。 四、关于瀚林公司应否承担连带保证责任的问题 瀚林公司、交行广西区分行与吴贵锦在《个人房产抵押贷款合同》中自愿约定“担保人为本合同项下贷款提供连带责任保证。借款人取得案涉房屋的权利证明，且贷款人取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，担保人的保证责任免除。但在贷款人取得前述他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本前，借款人已有欠款或欠费的，担保人对该部分应付款项仍应承担保证责任”，该约定系缔约各方自愿协商的结果，并未损害国家及社会公共利益，故可认定“阶段性保证”担保的效力。该保证的“阶段性”并非对保证期间的约定，而是瀚林公司保证责任解除期间，故“阶段性保证”实为附解除条件的保证合同。根据《中华人民共和国合同法》第四十五条第一款“当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效”的规定，因吴贵锦尚未取得所购商品房的产权证并办妥现房抵押形态的抵押登记，故保证合同所附解除条件并没有成就，交行广西区分行有权要求瀚林公司承担相应的保证责任。瀚林公司承担保证责任后，有权向吴贵锦追偿。据此，对原告要求瀚林公司对吴贵锦尚欠款项承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”据此，被告瀚林公司向原告交行广西区分行承担连带清偿责任后，有权向被告吴贵锦追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十五条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法总则》第一百五十八条，《中华人民共和国物权法》第二十条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告吴贵锦应归还原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行贷款本金375975.91元； 二、被告吴贵锦应支付原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行利息、罚息、复利（计算方法：1、至2020年8月25日止的利息为10131.69元、罚息为148.8元、欠息复利为169.01元、罚息复利为1.51元；2、从2020年8月26日起至实际清偿之日止，以375975.91元为基数，计算方式和标准按编号为20160145120099XXXXXXXXXXXXX的《个人房产抵押贷款合同》的约定计付）； 三、被告广西瀚林地产开发有限公司对被告吴贵锦的上述第一、二项债务向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行承担连带清偿责任。被告广西瀚林地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告吴贵锦追偿； 四、驳回原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费7096元，减半收取计3548元，由被告吴贵锦、广西瀚林地产开发有限公司负担。广西瀚林地产开发有限公司负担后，有权向被告吴贵锦追偿。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员 王 坚 二〇二〇年十二月二十八日 书记员 高文姬