四川省攀枝花市东区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0402民初3135号 原告：攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行，住所地四川省攀枝花市**新源路**，统一社会信用代码:915104003269568894。 负责人：毛道敏，行长。 委托诉讼代理人：付景云，男，支行员工。 委托诉讼代理人：钟佳莉，女，支行员工。 被告：唐朝军，男，1976年1月18日出生，汉族，住四川省攀枝花市仁和区。 原告攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行（以下简称：商行新支）与被告唐朝军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用普通程序，于2020年12月2日公开开庭进行了审理。原告商行新支的委托诉讼代理人钟佳莉、付景云，被告唐朝军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告商行新支向本院提出诉讼请求：1.判令被告唐朝军偿还借款本金163663.91元，并以本金14万元为基数，按年利率10%的标准从2020年6月21日起计算利息至本金结清之日止；以逾期本金23663.91元为基数，按年利率15%的标准从2020年6月21日起计算罚息至贷款结清之日止；以拖欠利息为基数按年利率15%的标准从2020年7月21日起计算复利至贷款结清之日止；2.判令原告对被告唐朝军的抵押物即唐朝军单独所有的位于攀枝花市仁和区×××＃楼××［房产证号：攀房权证仁私字第0××0号、土地证号：攀国用（2005）第2&tim**;×0号］的住房在担保范围内享有优先受偿权；3.判令本案诉讼费由被告唐朝军承担。事实和理由：被告于2019年12月9日向原告申请个人经营贷款（房易贷）17万元，2019年12月9日原告与被告签订编号为Ｘ201977101Ｊ2Ｄ000020的《个人借款合同》，借款期限2年，年利率10%，还款方式为按月付息、分期还本，每半年归还贷款本金3万元。同时还签订了编号为Ｘ201977101Ｊ2Ｄ00002001的《抵押合同》。2019年12月20日，原告向被告发放贷款17万元，至此，原告已按约定将合同义务履行完毕。截止2019年6月21日，借款人无法按合同分期还本，经原告多次催告，被告拒不还款，截止2020年8月20日，被告应还未还本金为26762.93元。现原告诉至法院，望判如所请。 被告唐朝军辩称，被告是2016年12月16日与原告签订的个人贷款合同，2019年跟原告签订了2年的续贷合同，合同中约定的分期还款情况被告不清楚，被告也没有收到合同，合同现在没有到期，利息是每个月按时归还的，被告应在合同到期后归还原告借款。不认可原告的诉讼请求，希望按借款合同执行，被告愿意支付原告分期还款本金23663.91元。 原告围绕诉讼请求依法提交了《个人借款合同》《借款申请书》《个人贷款放款通知书》《贷款资金提款申请书》、借款支取凭证、面谈面签备忘录及照片、《抵押合同》、不动产登记证明、土地证及房产证、攀枝花市不动产登记中心备案的《个人借款合同》等证据，被告唐朝军对上述证据的真实性、合法性、关联性均无异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。被告唐朝军未提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年11月26日，唐朝军向商行新支提交《借款申请书》，载明唐朝军于2016年12月20日在商行新支办理个人经营贷款18万元，现该笔贷款即将到期，尚有贷款18万元，因目前资金周转困难，无法归还全部借款本金，特申请办理上述即将到期贷款借新还旧，借款17万元，期限2年。本人严格按照合同约定方式归还贷款及利息，借款本金及利息归还方式为按月付息分期还，自借款合同生效后，每半年至少归还本金3万元。 2019年12月9日，甲方（贷款人）商行新支与乙方（借款人）唐朝军签订编号为Ｘ201977101Ｊ2Ｄ000020的《个人借款合同》，约定借款为单笔个人借款合同，金额为17万元，期限自2019年12月9日起至2021年12月9日止，借款期限起止日与借款凭证记载起止日不一致时，以放款时借款凭证所载实际起止日期为准，借款凭证是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款用途为资金周转；乙方以借款支取凭证记载或借款转存凭证上所记载的实际日期为准；借款利率为固定利率，按中国人民银行最新公布的贷款市场报价利率5年期以上加5.2%执行（合同签订日，执行年利率10%），在借款期限内（不含展期），该利率保持不变；贷款利息自贷款发放到合同第八条乙方指定的账户之日起计算，贷款分次发放的，逐次分别计算利息；合同项下的贷款按日计息，日利率＝年利率／360＝月利率／30，计算公式为正常利息＝贷款本金×合同约定年利率／360×计息天数；如乙方不能按照合同约定的还款日还本、付息，则自次日起计收罚息、复利；按月结息，结息日为还款日前一日；按月付息分期还本，自借款合同生效后，每半年至少归还本金3万元；由唐朝军单独所有的位于攀枝花市仁和区××××＃楼××号的住宅［房产证号：攀房权证仁私字第0××0号；土地证号：攀国用（2005）第2&tim**;×0号］提供抵押担保；乙方到期未偿还本合同项下借款本金及利息的，甲方有权要求乙方限期清偿，乙方授权甲方可直接扣收其开立在攀枝花市商业银行所有账户中的资金以清偿本合同项下的债务，而无需事先征得乙方同意，乙方对此放弃抗辩；需要乙方配合的，乙方无条件配合；同时甲方对乙方逾期的贷款本金按合同约定利率上浮50%加收罚息，并对未支付利息按合同约定利率上浮50%加收复利；乙方连续三个月不履行还款义务或有其他缺乏偿债诚意行为的，甲方有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同，不能收回的，按逾期借款利率按日计收违约金。本合同一式肆份，甲方贰份，乙方壹份，送不动产中心壹份，效力相同。合同落款处，由甲方商行新支加盖公司印章，乙方唐朝军签字捺印予以确认。合同签订后，双方将签字后的《个人借款合同》交至攀枝花市不动产登记中心备案。 同日，甲方（抵押权人）商行新支与乙方（抵押人）唐朝军签订编号为Ｘ201977101Ｊ2Ｄ00002001的《抵押合同》，约定：主合同为编号为Ｘ201977101Ｊ2Ｄ000020的《个人借款合同》；本合同担保的主债权为甲方依据主合同向债务人发放的贷款及其他融资或融信，金额为17万元；主合同债务人履行债务的期限自2019年12月9日起至2021年12月9日止；抵押担保的范围包括但不限于主合同项下全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、甲方支付的有关费用以及甲方实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师费）等；本合同项下抵押担保的范围，不因甲方享有债务人或其他任何人为主合同项下债务提供其他任何方式的担保而受到任何影响；债务人未按时足额偿还主合同项下债务，甲方有权依法实现抵押权；甲方实现抵押权时，可通过与乙方协商将抵押物拍卖、变卖后的所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务；甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可直接请求人民法院拍卖、变卖该抵押物，并就所得价款优先受偿；乙方同意被担保的债权同时受其他担保合同担保的，甲方有权自行决定行使权利的顺序，甲方有权直接行使抵押权而无需先行向其他担保人主张权利，乙方不因此而提出抗辩；乙方同意甲方放弃在其他担保合同项下的担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，乙方仍按本合同承担担保责任而不免除任何责任。抵押物为：唐朝军单独所有的位于攀枝花市仁和区××××＃楼××号的住宅［房产证号：攀房权证仁私字第0××0号；土地证号：攀国用（2005）第2&tim**;×0号］。2019年12月18日，商行新支与唐朝军为上述抵押物办理了抵押登记，不动产登记证明编号为：川（2019）攀枝花市不动产证明第0××4号。 同时查明，2019年12月20日，商行新支向唐朝军发放借款17万元。唐朝军按约支付利息至2020年6月21日，未归还2020年6月21日合同约定应归还的本金30000元。之后唐朝军于2020年6月21日归还本金37.07元，于2020年7月18日归还本金1600元，于2020年8月19日归还本金1600元，于2020年9月21日归还本金1499.02元，于2020年10月19日归还本金1600元，上述本金金额合计6336.09元，尚欠到期本金23663.91元未归还。之后未再归还过任何款项。 本院认为，原告商行新支与被告唐朝军之间签订的《个人借款合同》《抵押合同》，均系当事人真实意思表示，内容无悖于现行法律法规的禁止性规定，均属有效，合同各方均应按照合同约定履行各自义务。被告唐朝军向原告申请借款，原告依约放款后，被告唐朝军应当按照合同约定及时足额偿还借款本息。唐朝军在2020年6月21日未按约归还本金30000元，存在违约。原告主张提前收回该笔贷款本息，虽现未届双方约定的合同到期日，但因双方签订的《个人借款合同》约定被告唐朝军连续三个月不履行还款义务或有其他缺乏偿债诚意行为的，原告有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同。合同约定的到期日与银行行使提前收贷权利形成的到期日在确定借款人债务履行期限的效果上是一致的，在银行提前收贷权利主张成立的情况下，借款时未在银行提前收贷日履行义务与合同到期后借款人未履行还款义务的法律后果也是一致的。因此，借款人未在银行提前收贷日履行义务的，全部未还贷款即转化成逾期贷款，故原告主张被告唐朝军归还剩余全部借款本金的诉讼请求本院予以支持。关于利息部分。原告主张被告唐朝军应当按照合同约定以10万元本金为基数按年利率10%自2020年6月21日其支付利息至本金还清之日止，不违反合同约定，对该主张本院予以支持。关于罚息部分。按照双方签订的《个人借款合同》的约定，被告应在2020年6月21日归还借款本金3万元，被告逾期未足额支付存在违约，故原告主张以当期应付未付本金为基数按年利率15%从2020年6月21日起计算罚息至本金付清时止，不违反合同约定，本院予以支持，但罚息的计息时间应为逾期的次日即2020年6月22日起。关于复利部分，原告主张以未付利息为基数按年利率15%从2020年7月21日计算复利至利息结清之日止，不违反合同约定，本院予以支持。对上述利息、罚息、复利，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，总计不得超过年利率24%，超过部分不予支持。被告唐朝军关于其未收到合同编号为X201977101J2D000020的《个人借款合同》，亦不清楚合同中约定的分期还款情况的辩解意见，本院认为被告唐朝军于2019年11月26日向原告提交的《借款申请书》载明申请借款17万元，承诺按约付息分期还本，自借款合同生效后，每半年至少归还本金3万元，与其辩解意见不一致。同时双方签字后交由不动产登记中心备案的《个人借款合同》亦载明“按月付息分期还本，自借款合同生效后，每半年至少归还本金3万元”，故被告唐朝军对不知晓合同约定每半年还款3万元的辩解意见与事实不符，对此本院不予采信。被告唐朝军以登记在其名下的房屋提供抵押，并办理了抵押登记，由于被告唐朝军未按合同约定及时足额偿还借款本息，符合《抵押合同》约定的实现抵押权的情形，原告对被告唐朝军提供的抵押物在抵押担保范围内享有优先受偿权。 综上，原告商行新支的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、唐朝军于本判决生效之日起十日内一次性向攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行偿还借款本金163663.91元，并以本金14万元为基数，按年利率10%的标准从2020年6月21日起支付利息至本金结清之日止；以逾期本金23663.91元为基数，按年利率15%的标准从2020年6月22日起支付罚息至逾期本金结清之日止；以应付未付利息为基数按年利率15%的标准从2020年7月21日起支付复利至利息结清之日止（以上确定的以及本笔贷款已支付的利息、罚息、复利之和，总计不得超过年利率24%）； 二、攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行对现登记在唐朝军名下的位于攀枝花市仁和区××××＃楼××［房产证号：攀房权证仁私字第0××0号、土地证号：攀国用（2005）第2&tim**;×0号］的房屋拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内就上述第一项确定的债务享有优先受偿权； 三、驳回攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3698元，由唐朝军负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省攀枝花市中级人民法院。 审 判 长 尹 捷 人民陪审员 周 婷 人民陪审员 冉柏林 二〇二〇年十二月二十九日 书 记 员 胥思念