广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初14609号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，营业场所广州市经济技术开发区青年路2号。负责人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：童波、庄木海，广东启源律师事务所律师。被告：何文通，男，1991年8月24日出生，汉族，住广东省兴宁市。被告：何婷媚，女，1991年10月24日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告何文通、何婷媚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月27日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行开发区分行的委托诉讼代理人庄木海、被告何文通到庭参加诉讼，被告何婷媚经传票传唤无正当理未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；2、判令被告立即向原告偿还全部贷款本金及手续费320315.92元及按合同约定计至实际清偿日的利息和还款违约金，其中截止2020年8月26日利息273.83元，还款违约金742.8元，合计321332.55元；3、判令原告对抵押物陆地巡洋舰牌粤Ｘ×××**牌小车享有优先受偿权；4、判令本案诉讼费由被告承担。在案件审理过程中，原告自愿撤回第一项诉讼请求。事实和理由：2018年11月12日，原告与被告签订了一份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》。合同约定：被告向原告贷款39万元，用于购车，还款期限为60个月，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。当被告出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和还款违约金。此外，合同还约定因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告承担。同日，被告还与原告签订了一份《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》，将其贷款所购买的陆地巡洋舰牌粤Ｘ×××**牌小车（登记车主为：何文通）抵押给了原告，用于担保贷款合同项下的全部债务，其中包括本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、执行费等），并在佛山市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约向被告发放了39万元的贷款，但二被告却没有依约还款。截止2020年8月26日，二被告仍拖欠贷款本息321332.55元未还。原告曾多次向其催收，但均未果。二被告的违约行为已严重损害到原告的合法权益。为此，原告依约提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。何文通答辩称，一、其并非恶意欠款，疫情期间因为生意周转困难，拖延了几期。其希望能把逾期欠款结清，与银行继续履行借款合同。二、涉案借款是其个人的债务，与何婷媚无关；三、对于诉讼费，其认为不应当承担，是银行方面消极沟通从而引起诉讼。何婷媚未应诉答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2018年11月12日，中行开发区分行（贷款人）与何文通、何婷媚（持卡人、借款人）签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（合同编号：2018年JKFQF字3092号），其中约定，持卡人以其持有卡号62×××66的中银信用卡向贷款人申请分期付款，合同项下分期额度为390000元，本合同项下分期期数为60期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；借款用途为借款人支付其购买丰田汽车的款项；分期手续费费率为使用分期额度的20%，即手续费金额为78000元，分期扣收；中介机构委托贷款人方代为收取中介费用，借款人亦在此自愿授权本合同项下贷款人在扣收本合同项下分期手续费时一并从借款人在本合同项下信用卡账户中将中介机构收取的中介费用扣划予中介机构，中介费用金额为19987.5元；借款人与中介机构双方之间有关中介服务及中介费用等的争议，应由借款人与中介机构解决，银行不承担责任；本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。以上合同的附件《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》中约定，借款人出现未按期归还透支本金及手续费即构成或视为违约，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，对抵押物行使抵押权。附件《文书送达地址确认书》中约定，借款人指定本合同载明的住址、住所地、电话为通讯及联系地址为贷款人作为本合同项下送达催收函、对账单等文书以及争议所涉诉讼文书的送达地址，贷款人、法院将催收函、对账单等文书或法律文书寄送该约定的地址即视为送达。上述地址如有变更，借款人将提前五个工作日以书面形式向原告告知变更后送达地址，否则按本确认书载明的地址进行的送达仍然有效，借款人自行承担由此产生的法律后果。附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》中约定，持卡人为甲方，中国银行股份有限公司为乙方；信用卡非现金透支交易的免息还款期一般为20-50天，具体以甲方申请的信用卡产品的规则为准，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五。同日，中行开发区分行（抵押权人）与何文通（抵押人）签订《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》（合同编号：2018年DKFQF字3092号），约定被告何文通以抵押物陆地巡洋舰牌汽车为上述借款设立抵押担保。合同签订后，登记在何文通名下的粤Ｘ×××**陆地巡洋舰牌小型越野客车在公安交警部门办理了抵押登记，抵押权人为中行开发区分行。中行开发区分行依约向何文通、何婷媚发放贷款390000元。根据中行开发区分行提交的涉案信用卡还款流水及欠款明细表显示，何文通、何婷媚从2020年5月25日起连续逾期还款，截至2020年10月26日，何文通、何婷媚共欠逾期本金33056.92元及其还款违约金3091.17元、利息953.46元，手续费3864元及其还款违约金361.32元、利息111.45元，中介费（代收手续费）1332元及其还款违约金124.56元、利息38.42元；未到期本金234000元、手续费35742元、中介费12321元。中行开发区分行陈述，因其已经代何文通、何婷媚向中介机构支付了借款合同中约定的中介费，故主张的手续费中包含了抵扣中介费。本院认为，中行开发区分行与何文通、何婷媚自愿签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》是当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。中行开发区分行已履行发放借款的义务，何文通、何婷媚未按时偿还到期信用卡本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。故中行开发区分行要求何文通、何婷媚偿还逾期及未到期的全部借款本金及手续费、支付相应的利息、还款违约金，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。何婷媚作为一名完全民事行为能力人，其与何文通共同作为借款人在案涉《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》上签字确认，理应清楚知悉签署上述合同的法律后果，理应与何文通共同承担还款责任。何文通抗辩何婷媚不应承担还款责任，无法律依据，本院不予支持。合同附件中的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》关于还款违约金及透支利息的约定，是合同双方在维持合同效力，继续履行分期还款期时发生逾期时的利息及违约责任的计算标准。现原告中行开发区分行要求何文通、何婷媚提前还款、一次性收回借款本金及利息，已不存在合同约定的每月按“最低还款额未还部分的5%支付还款违约金”这样的计算基础，故中行开发区分行请求继续收取违约金无合同及法律依据，本院不予支持。合同约定按借款本金的20%计算的手续费是中行开发区分行贷款的收益，不应再计入作为计算利息损失的计算基数。中行开发区分行主张中介费，没有提交其与中介机构之间关于代借款人垫付中介费或代扣中介费的合同依据，亦没有提交其代本案借款人支付了中介费的凭证，故其主张中介费及其对应的还款违约金、利息，本院不予支持。因此，被告应当偿还尚欠的全部借款本金267056.92元（33056.92元+234000元）、手续费39606元（3864元+35742元），及截至2020年10月26日的利息1064.91元（953.46元+111.45元）、还款违约金3452.49元（3091.17元+361.32元），从2020年10月27日起至还清借款本金之日止按尚欠的借款本金为基数参照每日万分之五的标准支付利息。何文通自愿签订《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》，将粤Ｘ×××**陆地巡洋舰牌小型越野客车抵押给原告中行开发区分行作为上述债务的担保，并依法办理了的抵押登记，该抵押担保符合我国法律规定，依法有效。现原告因被告不履行债务，主张对该抵押物享有优先受偿权，本院予以准许。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告何文通、何婷媚在本判决发生法律效力之日起五日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金267056.92元、手续费39606元、利息（截至2020年10月26日为1064.91元，从次日起至实际清偿借款本金之日止，以尚欠借款本金为基数，按每日万分之五计算）、还款违约金3452.49元；二、被告何文通、何婷媚不履行上述第一项判决确定的义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告何文通所有的粤Ｘ×××**陆地巡洋舰牌汽车折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3060元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担130元，被告何文通、何婷媚共同负担2930元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  安慧二〇二〇年十二月二十五日法官助理黄兰芳书记员罗徐昉昀