浙江省苍南县人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0327民初3646号原告:杨加法，男，1963年1月31日出生，汉族，住浙江省苍南县。委托诉讼代理人：张挺号，浙江中欣律师事务所律师。被告：金志来，男，1964年6月21日出生，汉族，住苍南县。被告：陈春棉，女，1965年5月1日出生，汉族，住苍南县。委托诉讼代理人：金安翔，男，1994年2月14日出生，汉族，公民身份号码330327199402××××住址同上，系被告长子。原告杨加法与被告金志来、陈春棉民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序于2020年8月12第一次公开开庭进行了审理，因案情复杂，依法转为普通程序，组成合议庭，于2020年11月23日第二次公开开庭进行了审理。原告杨加法到庭参加了两次庭审诉讼，原告杨加法的委托诉讼代理人张挺号、被告陈春棉及其委托诉讼代理人金安翔到庭参加第二次庭审诉讼，被告陈春棉经本院合法传唤无正当理由未到庭参加第一次庭审诉讼，被告金志来经本院合法传唤无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杨加法向本院提起诉讼请求：1.判令被告金志来偿还本金55万元及利息（自2019年10月25日起至实际还款之日止，按月利率2%计算）；2.判令被告陈春棉对上述债务承担连带偿还责任；3.依法裁定拍卖或变卖被告金志来抵押的其个人所有的坐落于苍南县××镇××路××号××幢××单元××号××单元××室××单元××室××房产，拍卖或变卖所得价款由原告优先受偿；4.判令本案诉讼费由被告共同承担。事实和理由：2019年6月25日，被告金志来向原告借款55万元人民币，被告金志来用房产作抵押，被告陈春棉作担保人，并在苍南金融超市内签订《抵押借款合同》，约定期限为九个月，自2019年6月25日起至2020年3月24日止，月利率为1.4%，利息每月24日支付。借款后，经原告多次催告，被告仅支付利息至2019年10月24日止，之后利息至今未支付。综上，为维护原告合法权益，特诉至贵院，请求判决如上诉请。被告陈春棉答辩称：1.其在本案三份借款合同中的签字并非真实意思表示，在签署时对整份合同的内容不清楚，该三份合同对其没有约束力；2.原告杨加法是职业放贷人，原告同合同中提及的苍南金融超市联合向不特定多数人发放贷款，原告向被告金志来出借的资金并非其本人财产，而是苍南金融超市转给原告杨加法之后转借给被告。原告杨加法向本院提交了如下证据：1.身份证，证明原、被告诉讼主体资格；2.借款合同三份，证明被告向原告借款的事实；3.银行转账凭证三份，证明原告向被告汇款55万元的事实；4.不动产登记证明三份，证明抵押的事实；5.收款确认函三份，证明被告收到了55万款项的事实。被告金志来未作答辩，被告金志来、陈春棉本院指定的举证期限内未提供证据材料。原、被告提供的上述证据，经庭审出示、质证，对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对有异议的证据，本院认定如下：对原告提交的证据2，被告陈春棉对证据的真实性、合法性均无异议，但认为合同载明的金额与转账金额无法一一对应，原告以其实际交付金额起诉，该金额并未超过合同约定的总借款金额，对其证明力本院予以确认。本院经审理认定，2019年6月25日，被告金志来、陈春棉与原告杨加法签订了三份《借款合同》，分别约定：1.被告金志来向原告杨加法借款人民币20万元，借款期限自2019年6月25日起至2020年3月24日止，被告金志来将登记在其名下的坐落于苍南县钱库镇工贸路96号后幢第3单元4号房产作为抵押物，抵押担保的主债权额度为人民币20万元，抵押担保期限自2019年6月25日起至2020年3月24日止，被告陈春棉承担连带责任保证，保证期限为借款之日起至借款合同到期或终止后贰年内；2.被告金志来向原告杨加法借款人民币25万元，借款期限自2019年6月25日起至2020年3月24日止，被告金志来将登记在其名下的坐落于苍南县钱库镇工贸路96号后幢第3单元401室房产作为抵押物，抵押担保的主债权额度为人民币25万元，抵押担保期限自2019年6月25日起至2020年3月24日止，被告陈春棉承担连带责任保证，保证期限为借款之日起至借款合同到期或终止后贰年内；3.被告金志来向原告杨加法借款人民币25万元，借款期限自2019年6月25日起至2020年3月24日止，被告金志来将登记在其名下的坐落于苍南县钱库镇工贸路96号后幢第3单元302室房产作为抵押物，抵押担保的主债权额度为人民币25万元，抵押担保期限自2019年6月25日起至2020年3月24日止，被告陈春棉承担连带责任保证，保证期限为借款之日起至借款合同到期或终止后贰年内。上述三份《借款合同》均还约定：借款月利率为1.4%，利息每1个月支付一次，结算日为每月24日；借款利息自原告实际放款之日起算，按实际放款金额和借款天数计算；若被告逾期还款，逾期利息按本合同约定的利率上浮50%计算；被告未按约定期限支付利息或偿还本金的，经原告催告一周内仍未支付利息及偿还本金，原告有权主张合同约定的借款期限提前届满，要求被告立即归还全部借款本金和利息。上述房屋均于2019年6月25日办理了抵押登记，抵押担保范围为该笔借款本息、违约金、损害赔偿金及原告为实现债权而支出的一切费用。原告杨加法于同日通过银行以转账方式向被告金志来支付20万元，于次日又分两次向被告金志来转账支付20万元和15万元。借款后，被告共支付四个月利息即支付利息至2019年10月24日止，借款本金55万元及剩余利息至今未予偿还。本院认为，关于原告杨加法是否为职业放贷人以及本案民间借贷的效力问题。根据相关规定，以民间借贷为业的自然人从事的民间借贷行为，应当依法认定无效。同一出借人在一定期间内多次反复从事有偿民间借贷行为的，一般可以认定为是职业放贷人。根据通常理解，职业放贷人是指未经批准，以经营性为目的，通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息，擅自从事经常性贷款业务的法人、非法人组织和自然人。根据实际情况，浙江省高级人民法院以及本院均制定了具体的识别标准。经对杨加法涉案情况进行排查，近三年来，杨加法作为原告的民间借贷案件，未达到职业放贷人的识别标准，亦未纳入职业放贷人名录，故本院对被告陈春棉提出原告杨加法系职业放贷人的意见不予支持。本案中，被告金志来向原告借款55万元，有原告提供的借款合同、银行转账凭证、收款确认函为凭，事实清楚，双方之间形成的民间借贷关系合法有效，应受法律保护。各方当事人均应依约定全面履行义务。被告金志来未按约支付利息，已构成违约，应承担违约责任，故原告有权宣布借款合同提前到期，并要求被告偿还全部本金及利息。现原告要求被告偿还借款本金55万元，理由正当，应予支付。双方约定借款月利率为1.4%，逾期后的月利率加收50%（即2.1%），逾期利率已超出法律规定的年利率24%，故借期内利息应按月利率1.4%计算，逾期后的利息应按月利率2%计算。被告陈春棉在涉案三份《借款合同》上均签字按指印予以确认，且本案借款发生在陈春棉与金志来婚姻关系存续期间，被告主张其对借款抵押均不知情，与查明事实不符，不予采信。被告陈春棉作为连带责任保证人，依法应在法律规定的范围内承担连带保证责任。被告为涉案借款提供抵押担保，且双方已办理抵押登记，原告有权以拍卖、变卖抵押物的所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、金志来于判决生效后二十日内偿还杨加法借款本金55万元及利息（以20万元为基数，自2019年10月25日起至2020年3月24止，按月利率1.4%计算；以35万元为基数，自2019年10月26日起至2020年3月24止，按月利率1.4%计算；以55万元为基数，自2020年3月25日起至实际履行完毕之日止，按月利率2%计算）。二、如金志来到期未履行上述第一项债务的，杨加法有权以拍卖、变卖登记在金志来名下的坐落于苍南县钱库镇工贸路96号后幢第3单元4号房产所得价款在最高抵押担保金额20万以内对上述债务优先受偿；三、如金志来到期未履行上述第一项债务的，杨加法有权以拍卖、变卖登记在金志来名下的坐落于苍南县钱库镇工贸路96号后幢第3单元401室房产所得价款在最高抵押担保金额25万以内对上述债务优先受偿；四、如金志来到期未履行上述第一项债务的，杨加法有权以拍卖、变卖登记在金志来名下的坐落于苍南县钱库镇工贸路96号后幢第3单元302室房产所得价款在最高抵押担保金额25万以内对上述债务优先受偿；五、陈春棉对上述第一项债务承担连带偿还责任；六、驳回杨加法的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9630元，由杨加法负担239元，由金志来、陈春棉共同负担9391元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审 判 长  王玲栗人民陪审员  章晶晶人民陪审员  黄定要二〇二〇年十二月二十六日代书 记员  潘 娜?相关法律条文链接：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。……第二百零三条为了担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。……《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。……《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。