四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终17636号 上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司成都总府支行，住所地四川省成都市总府路**。 负责人：彭松，行长。 委托诉讼代理人：刘义，四川拓越律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王甜甜，四川拓越律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：苟敏，女，1974年8月14日出生，汉族，住四川省威远县。 原审被告：成都天毅汽车销售有限公司，，住所地四川省成都市青羊区横小南街** 法定代表人：李斌，执行董事。 上诉人中国农业银行股份有限公司成都总府支行（简称农行成都总府支行）因与被上诉人苟敏，原审被告成都天毅汽车销售有限公司（简称天毅公司）金融借款合同纠纷一案，不服四川省成都市锦江区人民法院一审法院（2019）川0104民初8752号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月10日立案受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 农行成都总府支行上诉请求：1.撤销一审判判决第一项关于“自2019年8月2日起至实际付清之日止的资金占用利息以尚欠本金为基数，按年利率6%计算”的内容；2.改判苟敏向农行成都总府支行支付利息272773.35元（利息计算截止2020年3月30日，自2020年3月31日起的利息，按照日利率万分之五的标准计算至本金结清之日止）；3.苟敏向农行成都总府支行支付违约金9993.39元（违约金计算截止2020年3月30日，自2020年3月31日起的违约金，按照最低还款额未偿部分的5%计算至本金结清之日止）；4.本案一、二审诉讼费由苟敏负担。事实和理由：《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《借款合同》）第4.2条约定，农行成都总府支行有权根据《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（简称“领用合约”）的约定收取当期应还分期资金利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。该合约第4条利息与费用的约定，以日利率万分之五计算利息，违约金为最低还款额未偿还部分的5%计算。本案系金融借款，一审法院依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，仅按6%的年利率支持资金占有利息适用法律错误。根据法律规定，诉讼费应由败诉方承担，一审法院确定农行成都总府支行承担一半的诉讼费分配错误。 苟敏未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。 天毅公司未作陈述。 农行成都总府支行向一审法院起诉请求：1、判令苟敏偿还借款本金279977.64元，并支付分期手续费23333.28元、利息195138.51元、违约金9993.39元（前述利息、复利、违约金、分期手续费暂计算至2019年6月5日止）；2．判令苟敏以剩余透支本金为基数，自2019年6月6日起至还清之日止，按双方合同约定给付利息、复利、违约金、分期手续费等；3．请求确认农行成都总府支行对苟敏所有的辉腾小轿车（车牌号：川ＫＣ××××）享有优先受偿权；4．判令苟敏承担本案诉讼费用、保全费、律师费等实现债权和担保权的其他费用；5．判令天毅公司就前述款项承担连带保证责任。 一审法院认定事实：苟敏作为借款人，苟敏、姚泽平作为抵押人与农行成都总府支行签订《借款合同》，约定：苟敏向农行成都总府支行透支借款840000元用于向天毅公司支付购车款，分36期偿还，分期手续费费率为12.5%，金额为105000元，分期偿还；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单的应还款额，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还资金收取利息、复利、滞纳金等相关费用；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项即构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低款额，并视持卡人情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权和一切费用；分期付款账单逾期未还，账户所有欠款视为关注贷款，逾期满60天后，银行将终止分期付款计划，持卡人须立即偿还所有欠款，已收取的一次性贷款手续费不退还。保证方式为连带责任保证；保证期间为每期账单到期还款日起二年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。苟敏在持卡人（借款人、抵押人）处签名，姚泽平在抵押人处签名。2013年12月19日，苟敏作为抵押人，农行成都总府支行作为抵押权人签订抵押合同。2013年12月23日，苟敏将其所有的川ＫＣ××××号辉腾汽车办理了抵押登记，抵押权人为农行成都总府支行。合同签订后，农行成都总府支行于2014年1月6日将贷款840000元发放给天毅公司。合同履行过程中，苟敏未按照合同约定全面履行还款义务。根据农行成都总府支行提交的交易信息查询单显示，截止2020年3月30日，苟敏尚欠本金279977.64元、利息272773.35元、分期手续费23333.28元，逾期还款违约金（滞纳金）9993.39元。 一审另查明，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日以后，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。 一审法院认定以上事实，有各方当事人主体资格证明材料、金穗贷记卡领用合约（个人卡）、《借款合同》、机动车登记信息、抵押合同、记账凭证、账户详细信息、还款明细等证据以及农行成都总府支行的庭审陈述在案佐证。 一审法院认为，苟敏与农行成都总府支行签订的《借款合同》系当事人真实意思表示，符合法律规定，应属有效，对当事人具有法律约束力，各方当事人应当按照约定履行义务。合同签订后，农行成都总府支行按约提供透支借款840000元。在合同履行过程中，苟敏多期款项未归还，根据合同约定，苟敏已构成违约，应当承担违约责任，农行成都总府支行有权要求苟敏偿还借款本金及分期手续费。农行成都总府支行要求苟敏偿还截止2020年3月30日的本金279977.64元、分期手续费23333.28元，符合合同约定和法律规定，一审法院予以支持。 关于农行成都总府支行主张的利息、违约金，农行成都总府支行与苟敏签订的《借款合同》中双方未就利息、违约金的计算方式进行约定；《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第（一）项，“既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”，一审法院确认苟敏向农行成都总府支行支付起诉之日即2019年8月2日起以尚欠本金279977.64元为基数，按年利率6%计算至实际本金付清之日止的利息。 关于天毅公司应否承担连带保证责任的问题。因农行成都总府支行未向一审法院提交有效证据证明天毅公司为苟敏的借款提供连带保证责任，故农行成都总府支行要求天毅公司在本案中承担连带保证责任的诉讼请求，一审法院不予支持。 依据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，债务人不履行债务时，债权人有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。本案中，苟敏以其名下的川ＫＣ××××号机动车为其借款设置了抵押担保，并办理了抵押物登记。农行成都总府支行作为抵押权人要求对上述抵押物拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，符合法律规定，应予支持。 据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第（一）项之规定，判决如下：一、苟敏于判决发生法律效力之日起十日内向农行成都总府支行偿还借款本金279977.64元、分期手续费23333.28元、自2019年8月2日起至实际付清之日止的资金占用利息以尚欠本金为基数，按年利率6%计算；二、农行成都总府支行有权以苟敏所有的川ＫＣ××××号机动车拍卖、变卖的价款优先受偿。三、驳回农行成都总府支行的其他诉讼请求。如果按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费8884元，保全费3062元，合计11946元由农行成都总府支行支行负担5973元，苟敏负担5973元，公告费300元以及后续因公告送达裁判文书产生的费用由苟敏负担。 二审审理中，农行成都总府支行提交了《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》两证据，用以证明各方就收取利息、违约金达成了约定。本院经审查认为，农行成都总府支行提交的《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》并未经苟敏签字确认，不能证明该章程及领用合约中关于利息、违约金的约定系双方在建立信用卡分期借款关系时确认的标准，本院对此不予以采信。 二审另查明，案涉《借款合同》《抵押合同》《记账凭证》系复印件，在《借款合同》《抵押合同》上，加盖有四川省内江市公安局交通警察支队车辆管理所业务专用单。农行成都总府支行陈述两份合同是从办理车辆抵押登记的车辆管理所调取的，车辆管理所加盖了印章予以确认。 2013年12月23日，登记机动车所有人为苟敏，车辆牌号为川ＫＣ××××的车辆办理了抵押登记，抵押权人为农行成都总府支行。 农行成都总府支行提交了苟敏银行卡流水，显示2014年1月6号在天毅公司消费840000元，2014年2月至2016年1月期间，每月还款并支付了分期手续费。 本院经审理查明的其余事实与一审查明一致，本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，本案中，农行成都总府支行虽未提交了《借款合同》《抵押合同》《记账凭证》的原件，但其提交了双方在车辆管理所办理抵押登记时的《借款合同》和《抵押合同》，并提交了苟敏名下车辆为农行成都总府支行办理抵押登记的机动车辆登记证书原件，结合农行成都总府支行提交的苟敏银行流水显示，苟敏使用银行卡消费840000元，并在2014年2月至2016年1月期间也按期还款并支付了分期手续费，上述证据能够证明农行成都总府支行与苟敏建立了借款关系。苟敏在透支消费后，未按约归还本金并支付分期手续费，构成违约，农行成都总府支行要求苟敏支付剩余本金及分期手续费并对设置抵押的车辆优先受偿，符合各方合同约定。关于农行成都总府支行主张的利息、违约金，因各方在《借款合同》中对利息、违约金的计收标准并未明确约定，农行成都总府支行也未提交证据证明双方就借款人逾期后应当支付利息、违约金及相应的标准达成了约定，其主张苟敏支付利息及违约金，本院不予支持。关于诉讼费。因农行成都总府支行主张利息、违约金并未得到支持，一审法院确定农行成都总府支行负担相应的诉讼费并无不妥，本院予以支持。 综上所述，农行成都总府支行的上诉请求不能成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 一审案件受理费负担方式按一审判决确定的方式执行；二审案件受理费5391元，由中国农业银行股份有限公司成都总府支行负担。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  黄 寅 审 判 员  任文磊 审 判 员  谢 芳 二〇二〇年十二月九日 法官助理  罗 刚 书 记 员  曹 颖