广西壮族自治区防城港市防城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0603民初1519号 原告：广西北部湾银行股份有限公司防城港支行，住所地广西防城港市港口区鱼峰路**，统一社会信用代码：91450602697621172A。 负责人：黄辉，行长。 委托诉讼代理人：罗勰，男，1988年7月1日出生，壮族，住广西天峨县。 委托诉讼代理人：杨杰辉，男，1996年10月18日出生，汉族，住湖南省冷水江市。 被告：黄信飞，男，1991年4月8日出生，汉族，身份证住址福建省三明市三元区，现住广西东兴市。 被告：叶雨婷，女，1993年9月11日出生，汉族，身份证住址福建省三明市梅列区，现住广西东兴市。 被告：阮永全，男，1971年3月2日出生，汉族，身份证住址福建省福安市，现住广西东兴市。 -2- 被告：雷丽眉，女，1982年11月25日出生，畲族，身份证住址福建省霞浦县，现住广西东兴市。 委托诉讼代理人：杨孙杰，广西云鸿律师事务所律师。 原告广西北部湾银行股份有限公司防城港支行（简称北部湾银行防城港支行）诉被告黄信飞、叶雨婷、阮永全、雷丽眉金融借款合同纠纷一案，广西壮族自治区防城港市中级人民法院指定由本院审理，本院于2020年10月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人罗勰、杨杰辉，被告阮永全、被告雷丽眉及其委托诉讼代理人杨孙杰到庭参加诉讼，被告黄信飞、叶雨婷经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院缺席审理本案，现已审理终结。 原告北部湾银行防城港支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄信飞、叶雨婷偿还借款本息2175604.51元（其中：借款本金人民币950000.00元，利息161816.64元、罚息627095.00元、复利436692.87元，欠息合计1225604.51元，暂计至2020年5月17日，之后利息、复利和罚息、复利和罚息按合同约定计付至清偿之日止）；2.判令被告阮永全、雷丽眉在上述债务范围内承担连带保证责任。3.判令本案所有诉讼费、保全费、公告费等诉讼费用由四被告共同承担。事实和理由：2016年10月14日，原告与被告黄信飞、叶雨婷、阮永全、雷丽眉签订一份《个人借款/担保合同》（合同编号：HT113016101810407)，合同约定被告黄信飞、叶雨婷向原告借款950000元；借款期限自2016年10月18日起至2017年10月18日止，共12个月，本合同项下的借款期限起始日和到期日与借贷双方办理的借款凭证不一致时，以第一次提款时借款凭证上记载的实际放款日和到期日为准；贷款执行年利率为16.8%，固定利率不随中国人民银行公布的基准利率调整而变动；《个人借款/担保合同》第40.3.2条约定，本合同项下的借款逾期的，罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%;《个人借款/担保合同》第40.5.2条约定借款期限 -3- 内，借款人不能按期支付的利息，按合同约定的罚息利率计收复利；借款人还款方式：按照“还款计划表”的约定偿还贷款本息；合同约定被告阮永全、雷丽眉为借款提供保证担保，保证人承担保证责任的方式为全程连带责任保证；合同第24条第1款约定：保证人保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用。合同签订后，原告依约向被黄信飞、叶雨婷发放了贷款。在合同履行过程中，被告黄信飞、叶雨婷并未按时履行还款义务，截止2020年5月17日，已累计拖欠借款本息5513523.78(其中：借款本金人民币4950000.00元，利息157781.25元、罚息375890.65元、复利和29851.88元，欠息合计563523.78元）。原告认为，原告与各被告签订的《个人借款/担保合同》，均为各方真实意思表示，内容符合法律规定，是合法有效的。原告已履行了合同义务，各被告未依约履行义务，已构成违约。原告因此有权要求被告黄信飞、叶雨婷偿还借款本息（包括付息、罚息）、实现债权费用等民事责任；要求被告阮永全、雷丽眉为债务承担连带担保责任。为维护法律尊严，保护国家信贷资金安全及原告的合法权益，特具状法院，请公正判决。 被告黄信飞、叶雨婷未作答辩。 被告阮永全辩称，涉案借款实际使用人为被告阮永全。最初向原告借款100万，北部湾银行防城港支行前任行长转用60万。后该笔贷款又转为续贷，现被告阮永全愿意按月偿还本金95万元，不支付利息。 被告雷丽眉辩称，1.2012年，被告雷丽眉到被告阮永全的店里工作，因被告阮永全对被告雷丽眉生意上有照顾，当被告阮永全找到被告雷丽眉作担保贷款时，被告雷丽眉就签字。1年后，被告雷丽眉知道该笔贷款并非黄信飞使用，而是阮永全帮北部湾银行的前任行长之间的交易。当时找到被告雷丽眉续签时，原本被告雷丽眉不愿意再续签，但当时说只是签字而已，剩下交给银行操作即可，被告雷丽眉便在续贷合同中签字。2.原告在法律规定的担保期间内未向雷丽眉主张担保责任，被告雷丽眉的保证责 -4- 任已免除。3.根据最新的民间借贷司法解释，借贷行为发生在2019年8月20日前，利率不应当超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率的4倍，原告的诉请利息明显超过了该规定，应予以调整。 本院经审理认定事实除原告主张的“截止2020年5月17日，已累计拖欠借款本息5513523.78(其中：借款本金人民币4950000.00元，利息157781.25元、罚息375890.65元、复利和29851.88元，欠息合计563523.78元）”的事实不予认定外，其余事实与原告主张的一致。 另查明，截止2020年5月17日，已累计拖欠借款本金950000元。原告提供的欠本欠息清单中计算欠息的执行月利率为21‰。2016年10月14日，原告与被告黄信飞、叶雨婷、阮永全、雷丽眉签订一份《个人借款/担保合同》第二十四条保证范围24.1约定：全程连带责任保证：保证人对合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用承担连带保证责任。第二十五条约定：保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；第五十一条约定：保证人阮永全、雷丽眉选择全程连带责保证方式确定保证责任的范围。 再查明，2019年3月19日，原告向被告阮永全发出《贷款逾期通知函》,向被告阮永全催收涉案逾期的贷款本金及利息。原告称其于2019年5月9日以邮政挂号信的方式向被告雷丽眉在《广西北部湾银行送达地址确认书》所记载的地址广西东兴市寄出《贷款逾期通知函》。2020年12月2日，中国邮政集团有限公司广西壮族自治区东兴市分公司综合办公室出具《关于广西北部湾银行防城港支行到东兴信信息的情况说明》，ＸＡ21189920545的挂号信收件人为雷丽眉，东兴民族路邮政所于2019年5月9日收到上述信件，并于当天通过东兴民族路邮政所向上述邮件收件人寄出，单号为ＸＡ21189920545的挂号信无退回记录，视同签收。 -5- 在《广西北部湾银行送达地址确认书》第3款约定，因受送达人自己提供或者确认的送达地址不准确、据不提供送达地址、送达地址变更未及时告知我行、受送达人本人或者受送达人指定的代收人拒绝签收，导致诉讼文书及我行信贷业务到期通知书，贷款逾期通知函等催收文件未能被受送达人实际接收的，按下列方式处理：（1）邮寄送达的，邮件回执上注明的退回之日视为送达之日。被告雷丽眉上在述送达地址确认书中所留送达地址为广西东兴市。 以上事实有原告提供的居民身份证、结婚证、《个人借款／担保合同》、借款出账通知书、借款凭证、贷款逾期通知书、欠本欠息清单、送达地址确认书、挂号信信息的情况说明、寄件单号、关于广西北部湾银行防城港支行到东兴信信息的情况说明、挂号信件及庭审陈述在案佐证，并经开庭质证，本院予以确认。 本院认为，原、被告之间签订的《个人借款/担保合同》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应按合同约定全面履行各自义务。原告已依约向被告黄信飞、叶雨婷支付贷款，已全面履行了支付借款的义务，而被告黄信飞、叶雨婷未能按约还款。截至2020年5月17日，已累计拖欠借款本金950000元，其行为已构成违约，被告黄信飞、叶雨婷应偿还原告广西北部湾银行股份有限公司防城港支行借款本金950000元。对于利息、复利、罚息是否过高的问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定，办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知关于》（银发[2003]251号）第三条规定，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发[2017]22号）第二条第2款规定金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。本案原、被告签订的《个人 -6- 借款/担保合同》中约定贷款执行年利率为16.8%，固定利率不随中国人民银行公布的基准利率调整而变动；借款逾期的，罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%，执行月利率21‰（年利率为25.2%），已明显过高，本院依法予以调整，对超过年利率24%的部分不予支持，即被告黄信飞、叶雨婷应偿还原告广西北部湾银行股份有限公司防城港支行借款本借款本金950000元，利息、罚息、复利按合同约定（若高于年利率24%，则按年利率24%）计至款项清偿之日止。关于被告阮永全、雷丽眉对上述债务承担连带保证责任的问题。本案原、被告签订的合同中约定，被告阮永全、雷丽眉为贷款人提供连带责任保证，保证期限为本合同项下贷款到期之日起两年，即2017年10月19日至2019年10月19日，原告于2019年3月19日、2019年5月9日分别向被告阮永全、雷丽眉发出涉案贷款的逾期催款通知书，可知原告在保证期间要求保证人履行保证责任，并不属于债权人未在保证期间要求保证人承担保证责任，保证人免除保证责任的情形，故原告请求被告阮永全、雷丽眉对上述债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。对于被告雷丽眉抗辩原告未在保证期间要求保证人雷丽眉承担保证责任的意见，本院不予采纳。对于被告雷丽眉主张按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》一年期贷款市场报价利率四倍计算的意见，因经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定，对此本院不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款，中国人民银行关于印发《人民币利率管理规定》（银发〔１９９９〕７７号）、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知关于》（银发[2003]251号）规定，最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发[2017]22号）规定第2条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： -7- 一、被告黄信飞、叶雨婷偿还原告广西北部湾银行股份有限公司防城港支行借款本金950000元并支付利息（利息、罚息、复利按合同约定（若高于年利率24%，则按年利率24%）计至款项清偿之日止）； 二、被告阮永全、雷丽眉对上述债务承担连带清偿责任。 三、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司防城港支行的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可于生效判决确定的履行期间最后一日起二年内向人民法院申请执行。 案件受理费24204元，减半收取12102元，由被告黄信飞、叶雨婷、阮永全、雷丽眉共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于防城港市中级人民法院。 审判员  黄淑玲 二〇二〇年十二月二十四日 本 件 与 原 本 核 对 无 异 -8- 书记员吴尉宛