广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初17233号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区机场路春暖花园**。负责人：崔志海。委托诉讼代理人：卢俊阳、陈彦，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：刘晶晶，男，1980年10月8日出生，汉族，身份证住址广州市越秀区。被告：莫敏兰，女，1977年2月28日出生，汉族，身份证住址广东省佛山市三水区。本院受理原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行诉被告刘晶晶、莫敏兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》及《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》，本案适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人卢俊阳,被告刘晶晶、莫敏兰均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、两被告按《个人购房担保借款合同》提前偿还原告借款本金1929194.42元及至实际还清借款之日止的全部正常利息、罚息、复利（暂计至2020年6月9日，正常利息为34512.22元，罚息为16.14元，复利为25.3元，此后各类利息按照合同约定标准计算）。2、原告对依法处置被告提供的位于广州市白云区环河路86号505房的抵押房产所得价款享有优先受偿权。3、两被告承担本案的受理费、财产保全费。因两被告于2020年11月9日还款54551.36元，用于抵扣应到期的利息、罚息、复利及部分本金，现明确截至2020年11月10日，两被告欠款本金为1879444.4元，其余款项均为0元。事实和理由：原告与两被告签订借款合同，约定原告向两被告提供贷款用于购买房屋，并就该购买的房屋办理抵押登记。签约后，原告依约向被告发放了贷款。后两被告未按照约定还款。被告刘晶晶辩称：其与原告协商过，希望能分期还款，其是经营培训教育的，疫情后没有收入，才会逾期。其是向原告贷款，现在已经偿还全部逾期费用，对原告所述目前的欠款本金没有意见。被告莫敏兰辩称：其与被告刘晶晶是夫妻关系，是向原告贷款，现在已经偿还全部逾期费用，对原告所述目前的欠款本金没有意见。经审理查明，2019年1月28日，被告刘晶晶、莫敏兰向原告申请贷款并签订《个人信贷业务申请表》。同日，被告刘晶晶向原告申请办理靓居信用卡(金卡)并同意遵守领用合约的各项规则。2019年1月28日，被告莫敏兰出具《个人信贷业务共同还款承诺书》，载明：承诺人知悉并同意借款人刘晶（身份证号码）向贵行办理贷款业务，承诺人承诺作为共同还款人，无条件对借款人与贵行签订的借款合同项下债务承担共同连带还款责任，承诺人共同连带还款责任的范围与借款合同约定的借款人责任范围一致，包括借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等贵行实现债权和抵押权的一切费用，本承诺书自签发之日起生效，在承担共同连带还款责任的债务完全清偿之前一直有效且不可撤销。2019年2月20日，原告（贷款人、抵押权人）与被告刘晶晶（借款人、抵押人）、被告莫敏兰（抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，借款金额为壹佰玖拾玖万元整，借款用途为购买住房，借款人购买的房产位于广州市白云区环河路86号505房，借款期限360月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率按执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率按自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：户名陈**，开户行中国农业银行，账号62×××78；本合同的还款方式为等本递减还款方式，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日，借款人的还款账户账号/卡号62×××77；本合同项下借款采用抵押担保方式；抵押房屋地址广州市白云区环河路86号505房；担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；等等。原、被告就上述房产于2019年2月27日办理了抵押权登记手续，抵押权人为原告，产权证书号为粤（2019）广州市不动产权第04002161号，他项权证号为粤（2019）广州市不动产证明第04001120号。原告向被告指定账户发放了贷款199万元。根据借款凭证记载借款日期为2019年3月6日，到期日期2049年3月5日，执行利率为5.39%，逾期利率为8.085%。截止至2020年6月9日，被告尚欠本金1929194.42元、利息34512.22元、罚息16.14元、复利25.3元。原告表示被告刘晶晶从2020年3月开始出现逾期未还款，两被告于2020年11月9日偿还54551.36元，用于抵扣到期的利息、罚息、复利及部分本金，并明确截止至2020年11月10日，两被告尚欠本金1879444.4元，其余款项为0元，被告刘晶晶于2020年12月11日偿还2.3元用于抵扣本金，截止2020年12月17日，两被告尚欠本金1879442.1元。两被告表示对截止至2020年11月10日尚欠本金1879444.4元没异议。另，两被告于2005年2月7日登记结婚。本院于2020年9月25日向两被告送达本案起诉状副本及开庭传票等诉讼材料。上述事实，有《个人信贷业务申请表》、《个人信贷业务共同还款承诺书》、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、不动产登记证明、欠供明细表、结婚证及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告刘晶晶订立的《个人购房担保借款合同》合法有效。《个人购房担保借款合同》签订后，原告已依约发放了贷款。虽被告刘晶晶于2020年11月10日已清偿涉案借款的所有逾期利息、罚息（复利）及部分本金，于2020年12月11日偿还2.3元，可被告刘晶晶自2020年3月起未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，原告主张提前结清涉案借款符合双方合同约定，故原告要求被告刘晶晶偿还贷款本金1879442.1元的诉讼请求，本院予以支持。至于利息、罚息（复利）。被告刘晶晶于2020年9月25日签收本案起诉状副本及开庭传票，故原告宣布欠款到期的通知实际于2020年9月25日到达被告刘晶晶处，被告刘晶晶未就此提出异议，故应当以该通知送达之日作为涉案贷款的到期日。到期日后，原告与被告刘晶晶之间的债权债务已经确定，利息则按照《个人购房担保借款合同》的逾期罚息标准计算至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不再计收复利。由于截止至2020年11月10日的利息、罚息（复利）被告刘晶晶已经清偿完毕，此时，两被告对截止至2020年11月10日尚欠本金1879444.4元没异议，后被告刘晶晶于2020年12月11日偿还本金2.3元，被告刘晶晶尚欠借款本金为1879442.1元（1879444.4元-2.3元），故利息应以借款本金1879444.4元为基数，自2020年11月11日起按照上述合同约定的逾期罚息标准计算至2020年12月10日；以借款本金1879442.1元为基数，从2020年12月11日起按照上述合同约定的逾期罚息标准计算至借款本金实际清偿之日止；罚息部分均不再计收复利。两被告为夫妻关系，涉案借款发生在两被告婚姻关系存续期间，且被告莫敏兰在《个人信贷业务共同还款承诺书》签名，表示其作为被告刘晶晶的共同还款责任人，愿意对涉案贷款的本息及相关费用承担共同还款责任，故本院对原告主张被告莫敏兰对被告刘晶晶上述债务承担共同还款责任的诉请予以支持。因原告为位于广州市白云区环河路****的抵押权人，并依法办理了抵押登记，故其要求对位于广州市白云区环河路86号505房拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告刘晶晶、莫敏兰共同向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行本金1879442.1元、利息[利息以借款本金1879444.4元为基数，自2020年11月11日起按照《个人购房担保借款合同》约定的逾期罚息标准计算至2020年12月10日；以借款本金1879442.1元为基数，从2020年12月11日起按照《个人购房担保借款合同》约定的逾期罚息标准计算至借款本金实际清偿之日止；罚息部分均不再计收复利]；二、原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行对被告刘晶晶名下的位于广州市白云区环河路86号505房拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费22473.74元、财产保全费5000元（原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行均已预交），均由被告刘晶晶、莫敏兰共同负担并在本判决履行期限内迳付原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行，本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，其不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本项内容在判决生效后即视为执行通知，违反本项通知的，人民法院在权利人申请执行立案或移送执行后，可立即采取强制执行措施，包括但不限于依法对相关义务当事人采取限制高消费、列入失信被执行人名单、罚款、拘留等，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  易细姣二〇二〇年十二月二十八日书记员  陈晓敏