汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0511民初1817号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行，住所地汕头市*******，统一社会信用代码914************664。负责人：方壮丰。委托诉讼代理人：徐秀贞、黄欣苗，均系广东国源岭东律师事务所律师。被告：郑美香，女，汉族，1967年5月27日出生，住所地汕头市龙湖区*************，公民身份号码460************024。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行诉被告郑美香信用卡纠纷一案，本院于2020年7月7日受理后，依法适用普通程序，于2020年12月7日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人徐秀贞到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告请求判令：1、被告立即付还原告信用卡（625**********847）透支欠款本金29450.7元、利息1271.44元、费用2906.07元，并支付该款自2019年8月28日起至实际还款日止按日万分之五计算的利息；自2019年8月28日起至实际还款日止每月按最低还款额未还款部分的5%向原告计付违约金；2、被告立即付还原告信用卡（625**********963）透支欠款本金17651.46元、利息234.04元、费用1812.57元，并支付该款自2019年8月28日起至实际还款日止按日万分之五计算的利息；被告自2019年8月28日起至实际还款日止每月按最低还款额未还款部分的5%向原告计付违约金；3、被告立即付还原告因本案支付的律师代理费4212.8元；4、被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年4月17日、2017年11月15日，被告分别向原告各申请办理信用卡，亲自填写《信用卡申请表》基本信息后，被告签字确认愿意遵守《信用卡领用合约》及《章程》的各项约定。《信用卡领用合约》《章程》均约定：（1）被告逾期还款及提现转账的均按日万分之五计收利息并按月计算复利；（2）约定了被告逾期的每月按最低还款额未还款部分的5%向原告支付滞纳金。原告总行2016年9月发布的《关于我行信用卡收费项目的调整公告》有同样的约定。《信用卡领用合约》还约定：（1）因催收而产生诉讼费、律师费由被告承担。另外原告因本案向代理人支付了相应的律师费用；（2）原告有权根据业务对信用卡业务、收费项目及标准、其他规则进行调整，公布调整内容适用于领用合约，即对被告有约束力；（3）合同签订地为管辖法院，涉案合同是在原告位于金平区的营业场所签订的；（4）信用卡收费项目及标准。经审核，原告向被告发放信用卡，被告使用信用卡进行各种交易，后出现逾期还款的情况，原告依领用合约及章程计收利息、复利和滞纳金。被告尚欠原告暂计至2019年8月27日，信用卡（625**********847）透支欠款本金29450.7元、利息1271.44元、费用2906.07元（手续费1312.32元、违约金1593.75元）；信用卡（625**********963）透支欠款本金17651.46元、利息234.04元、费用1812.57元（手续费894.08元、违约金918.49元）。经原告催收，被告仍未归还信用卡欠款，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。故原告提起本案诉讼。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1、原告《营业执照》、《金融许可证》、《负责人证明书》，证明原告诉讼主体资格；2、被告《居民身份证》、《广东人口信息查询资料》，证明被告诉讼主体资格；3、《信用卡申请表》、《领用合约》及《章程》，证明被告向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡，亲自填写《信用卡申请表》基本信息后，被告签字确认愿意遵守《领用合约》及《章程》的各项规定的事实；4、被告《交易明细表》、5、《拟提起法律催收信用卡逾期情况表》、6、《关于信用卡业务收费项目的调整公告（2016年9月30日）》，证据4-6证明被告使用信用卡进行各种交易，后出现逾期还款的情况，及被告尚欠原告信用卡透支本金、利息、费用；原告依领用合约及章程计收利息情况、复利和滞纳金的情况；经原告催收，被告仍未归还信用卡欠款，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任；7、《委托代理协议》、《发票》，证明原告为实现债权支付已支付律师费。被告没有答辩，也没有提交证据，庭审时经本院合法传唤无正当理由拒不到庭核对事实、进行质证，放弃其抗辩权利，视为对原告提供的证据及证据所要证明的事实无异议。经审理查明：2016年4月17日，被告向原告申请办理信用卡，并表示愿意遵守《领用合约》、《章程》的条款。该份《领用合约》第三条第1款规定“如果乙方（即被告）未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利”；第3款规定“对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费”；第4款规定“乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费”；第7款规定“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金”；第五条第2款规定“乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%”；第4款规定“还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还”；第5款“乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担”；附表信用卡收费项目及标准中透支利率按日息万分之五，按月计收复利，滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低10元。《章程》第二十一条规定“持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利”；第二十二条规定“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约约定支付滞纳金”。原告依约核发给被告信用卡。被告持卡透支后仅履行部分还款义务，截至2019年8月27日，被告共结欠原告信用卡（625**********847）透支欠款本金29450.7元、利息1271.44元、手续费1312.32元、违约金1593.75元。2017年11月15日，被告又向原告申请办理信用卡，并表示愿意遵守《领用合约》、《章程》的条款。该份《领用合约》第三条第1款规定“如果乙方（即被告）在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为0.035%至0.05%，按月计收复利”；第2款规定“乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息”；第5款规定“自动分期卡账户内的存款视为溢缴款。提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费”；第8款规定“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金”；第五条第2款规定“乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%”；第5款规定“还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还”；第6款规定“乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担”；附表信用卡收费项目及标准中规定透支利率为日息万分之五，按月计收复利，违约金为最低还款额未还部分的5%。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》第二十一条规定“持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率0.035%至0.05%，按月计收复利”；第二十二条规定“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约约定支付违约金”。原告依约核发给被告信用卡。被告持卡透支后仅履行部分还款义务，截至2019年8月27日，被告共结欠原告信用卡（625**********963）透支欠款本金17651.46元、利息234.04元、手续费894.08元、违约金918.49元。另查明，原告因本案诉讼实际支付了律师费2022.14元。本院认为：本案是信用卡纠纷。原、被告基于信用卡形成的借贷关系合法，受法律保护，被告使用信用卡透支消费后没有按期还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求被告偿还信用卡（625**********847）透支欠款本金29450.7元、利息1271.44元、手续费1312.32元，并支付该款自2019年8月28日起至实际还款日止按日万分之五计算的利息，信用卡（625**********963）透支欠款本金17651.46元、利息234.04元、手续费894.08、违约金918.49元元并支付该款自2019年8月28日起至实际还款日止按日万分之五计算的利息，于法有据，本院予以支持。根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中原告（发卡机构）与被告（持卡人）就信用卡（625**********847）未签订协议约定收取违约金以及违约金收取方式和标准，故原告请求被告该卡违约金1593.75元以及自2019年8月28日起至实际还清之日止按最低还款额未还部分的5%计的违约金，缺乏合同和法律依据，本院不予支持。信用卡（625**********963）对应的领用合约中虽约定了违约金，但原告无法提供自2019年8月28日起每月最低还款额，故自该日起每月按最低还款额未还款部分5%计付的违约金数额无法认定，原告应承担举证不能的法律后果，故原告请求被告支付信用卡（625**********963）自2019年8月28日起的违约金，本院不予支持。原告依约请求被告支付实现债权的费用（本案中为律师费）于法有据，且原告到目前为止为实现债权实际支付的律师费用为2022.14元，故对该部分已实际产生的律师费的诉讼请求，本院予以支持；超出2022.14元部分的请求，缺乏依据，本院予以驳回。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑美香于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行信用卡（625**********847）透支欠款本金29450.7元、利息1271.44元、手续费1312.32元，以及自2019年8月28日起至还清欠款之日止以透支欠款本金29450.7元按日万分之五计的利息。二、被告郑美香于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行信用卡（625**********963）透支欠款本金17651.46元、利息234.04元、手续费894.08元、违约金918.49元，以及自2019年8月28日起至还清欠款之日止以透支欠款本金17651.46元按日万分之五计的利息。三、被告郑美香于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行律师费2022.14元。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1238元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行负担81元，被告郑美香负担1157元。本案公告费300元，由被告郑美香负担。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行已预交的案件受理费，本院不予退还。被告郑美香于本判决发生法律效力之日起10日内迳行付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行受理费1157元、公告费300元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  郑楚川人民陪审员  翁冬文人民陪审员  郑秋农二〇二〇年十二月十六日法官 助理  许雅琴书 记 员  林 喆附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。法信超链：地方法规1篇案例272篇裁判2622735篇期刊29篇×第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。