河南省汝州市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0482民初7220号原告:齐武朝，男，1975年11月8日出生，汉族，住河南省汝州市。委托诉讼代理人：李光现，河南星灿律师事务所律师。被告:中国太平洋人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司，住所地：河南省平顶山市新华区建设路西段中央花园****楼建宏国际，统一社会信用代码：91410400735531080F。负责人：陈慧娟，女，公司经理。委托诉讼代理人：杨李树，河南名人律师事务所律师。原告齐武朝与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司（以下简称太平洋人寿）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告齐武朝及委托诉讼代理人李光现，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司的委托诉讼代理人杨李树到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告齐武朝向本院提出诉讼请求：1.判令被告中国太平洋人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司支付原告齐武朝保险金26000元；2.判令被告退还原告第二期保险费7488元；3.判令原被告签订的保险单号为410081901035217《人身保险合同》恢复合同效力并要求继续履行；4.诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年2月11日，原告齐武朝在被告处投保金佑人生终身寿险（分红型）A款（2018版），××保险A款（2018版），保险合同编号：410081901035217。齐武朝于2019年12月15日至12月24日，在汝州市人民医院住院治疗。诊断为：“腔隙性脑梗死，右侧肢体上肢肌力3级,下肢肌力3级”。八个月后，应保险公司要求对原告是否患腔隙性脑梗死进行复查。2020年8月24日原告在汝州市人民医院进行CT复查，复查影像诊断：左侧基底节区腔隙性脑梗死。原告认为××10.1.6轻微脑中风的理赔标准。2020年9月21日被告给原告下发解除保险合同、不予理赔通知，故诉至汝州市人民法院。被告太平洋人寿辩称，1.原被告签署的保险合同原告已经完全了解且经原告签字确认，应受保险合同条款约束；2.原告在投保时未尽到如实告知义务。原告于2018年2月28日至2018年4月4日和2018年7月16日至7月25日在汝州市济仁××医院住院治疗且被诊断为2型××、高血压3级，在购买被告保险时，没有如实告知其以前住院病史，故意未履行如实告知义务。《保险法》第十六条第一款、第四款规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”本案中投保人在投保涉案保险时，经被告询问原告否认其患有高血压、××等病史，与投保人在保险合同中健康告知事项中所述不符，故意未履行如实告知义务。3.投保人故意未履行如实告知义务的情况足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率，故被告依保险法第十六条的规定有权解除合同，不承担给付保险金的责任。根据《保险法》第十六条第二款规定“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”；第四款规定“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”本案中，被告在电子投保书中以设置问题的形式对被保险人的健康问题进行询问，其目的就是为了确定是否进行承保或确定保险费率的高低，并且要求投保人在电子投保确认书确认电子投保书中的告知内容是真实的。从保险合同的内容和保险的原理来说，可以证明原告在投保之前是否患有高血压、××，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。故被告依上述保险法第十六的规定有权解除合同，不承担给付保险金的责任。4.被告在投保人投保时已经对保险责任等保险合同内容尽到了保险人的说明义务。《保险法解释（二）》第13条第2款规定“投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”根据本案《电子投保书》、《电子投保确认书》、《投保提示书》等投保材料所载内容以及显示：投保人均签字确认被告已经就保险责任、责任免除等保险条款内容对其进行了解释说明，其已经理解了保险合同条款的含义，故本案的保险条款均为有效约定。5.被告已经及时行使合同解除权，且被告的解除合同行为合法效，本案的保险合同已经解除，原告无权要求我公司承担承担任何赔付责任。根据原告起诉、被告答辩及双方提供的证据，本院认定事实如下：2019年2月11日，原告齐武朝作为被保险人，在被告中国太平洋人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司投保了人身保险合同，保险合同编号为410081901035217。险种名称及款式为1.金佑人生终身寿险（分红型）A款（2018版），保险期间终身止，原告投保13份，基本保险金额130000元，每期保险费4836元，按年20次交清；2.××保险A款（2018版）保险期限终身止，每期保费2652元，按年20次交清。××保险A款（2018版）2.3××额外约定：若被保险人因遭受××，或在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本合同约定的××，××，我们按本附加险合同基本保险金额的20%给付××额外给付保险金予重大疾病保险金受益人。保险豁免，××额外给付保险金给付条件，××额外给付保险金外，对分期支付保险费的投保人，按以下约定豁免本合同的保险费，××后的首个保险费约定支付日起，我们每年于保险费约定支付日豁免主险合同及本附加险合同当期应支付的保险费，直至本附加险合同终止，被豁免的保险费视为已支付。××10.1.6约定：“轻微脑中风指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久功能障碍，××确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体技能部分丧失，其肢体肌力为三级，或小于三级但尚未达到脑中风后遗症的给付标准；（2）自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本生活活动中的一项或二项。合同第51页健康告知事项中，需要本案原告选择回答是或者否，其中第5项至第7项问题，××症上百种。第7项内容为：你的家属（父母、配偶、子女、兄弟姐妹）是否曾患过或正患有高血压、××、××···。2019年12月15日，原告齐武朝以“间断头疼伴右侧肢体无力6天”为主诉入住汝州市人民医院治疗，经诊断为腔隙性脑梗死，神经性头疼。2019年12月24日的出院记录显示右侧肢体上肢肌力3级，下肢肌力3级。2020年8月24日原告在汝州市人民医院进行了CT诊断检查，经诊断为左侧基底节区腔隙性脑梗塞。另查明，2020年2月27日，原告缴纳第二期保费7488元。原告在2018年2月和2018年7月两次因××、××医院住院治疗。本院认为依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。原告于2019年12月被诊断为“腔隙性脑梗死、右侧肢体上肢肌力3级，下肢肌力3级”，符合被告人身保险合同约定的“××的定义”，且该诊断发生在人身保险合同约定的保险期间，故被告应当按照合同约定向原告支付××额外给付保险金，即向原告支付合同基本保险金额的20%即26000元保险金，并按合同约定自原告确诊后的首个保险费约定支付日（即2020年2月11日）起豁免合同当期应支付的保险费，直至合同终止，被豁免的保险费视为已支付。合同健康告知事项7项问题，××名称，需要投保人回答是或者否，如果对投保告知事项不如实告知，将导致保险人解除合同，免除保险人的责任，该健康告知事项实际上是特定情况下对保险人的责任免除。被告就应在健康告知事项中明确写明不如实告知以下问题将导致合同解除，免除责任，并告知投保人，以引起投保人特别注意，使投保人对健康告知事项所应回答的问题慎重回答。但被告提供的投保告知单上却未任何提示。另一方面，××达上百种，作为普通投保者很难准确、××，××名称也往往无法准确区分。第7项问题：你的家属（父母、配偶、子女、兄弟姐妹）是否曾患过或正患有高血压、××、××···，更涉及多方家属，对上述问题作为被告的保险公司如不进行实际调查，让投保者准确回答也很难实现，并以此将责任推给投保人，也存在不合理性。故不能说明原告存在故意和重大过失。依据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作出提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条第一款规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。被告未能举证证明其充分履行了提示或明确说明义务和询问的范围和内容，原告不存在未如实告知的情形。投保人的如实告知义务不在于将搜集风险评估有关的信息完全施加于投保人，而是让其协助保险人搜集相关重要信息，以弥补信息的不对称。保险人仍应当承担信息搜集和审查义务，该义务并不因投保人承担如实告知义务而免除。被告作为专业的保险机构，在与客户签订保险合同过程中，在有能力调取原告投保前是否住院的情况下未进行调取，却在发生保险事故后调取被保险人之前住院信息并拒绝理赔，明显存在过错或故意。综上对被告辩解理由本院不予采纳。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第三十条，《最高人民法院关于适用苦干问题的解释(二)》第六条第一款、第九条第一款之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司于本判决生效后十日内支付原告齐武朝保险金26000元；二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司于本判决生效后十日内退还原告齐武朝保险费7488元；三、原告齐武朝在被告中国太平洋人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司投保的人身保险合同（保险合同编号410081901035217）继续有效；四、驳回原告齐武朝的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费637元，减半收取计318.5元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司平顶山中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  高向鹏二〇二〇年十二月二十一日书记员  付月峰附：本案裁判依据《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同、采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他的保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。《最高人民法院关于适用苦干问题的解释(二)》第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。