内蒙古自治区赤峰市红山区人民法院民事判决书（2020）内0402民初4835号原告：于国青，男，1965年8月6日出生，公民身份号码×××，汉族，住内蒙古自治区。委托诉讼代理人：李二虎，内蒙古红城律师事务所律师。被告：新华人寿保险股份有限公司赤峰中心支公司，住所地内蒙古自治区赤峰市红山区昭乌达路恒茂大厦。主要负责人：苏畅，经理。委托诉讼代理人：苏浩。委托诉讼代理人：杨伟涛。原告于国青与被告新华人寿保险股份有限公司赤峰中心支公司（以下简称新华人寿公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年9月16日立案受理后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告于国青的委托诉讼代理人李二虎，被告新华人寿公司的委托诉讼代理人苏浩、杨伟涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告于国青向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告继续履行887836297381保单项下《附加住院无忧医疗保险》、《健康华贵B款医疗保险》、《附加特定心脑血管医疗保险》；2.判令被告支付原告2020年5月26日住院治疗的各项保险赔偿金3804.21元；3.本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年11月5日，投保人王某（系原告的妻子）与被告签订了人身险保险合同，为原告于国青投保了《康爱无忧A款恶性肿瘤疾病保险》、《健康华贵B款医疗保险》、《附加住院无忧医疗保险》等保险项目，保单号为887836297381，原告按照保险合同的约定交付了保险费，2018年11月6日保险合同生效。2019年12月31日，双方签订了《附加特定心脑血管医疗保险》，原告按约定缴纳了保险费。2020年5月26日，原告因变异型心绞痛在赤峰学院附属医院住院治疗三天，共花去医药费5190.68元，合作医疗统筹支付1386.47元，原告自费3804.21元，之后原告请求被告按保险合同100%赔付，但被告以原告故意不如实告知为由解除了887836297381保单项下《附加住院无忧医疗保险》、《健康华贵B款医疗保险》、《附加特定心脑血管医疗保险》，并做出了不予给付医疗保险金的理赔决定，原告认为被告解除保险合同的理由和拒绝赔付的理由不成立。现原告为维护自己的合法权益，特向法院起诉。被告新华人寿公司辩称，对投保事实无异议。因其已尽到提示说明义务，在投保手续及事后回访录音等证明中均能够证明原告及其妻子确认签字，原告未履行法定如实告知义务，其拒付理由合法。原告提供的赤峰学院附属医院住院病历中有原告亲笔签字，视为病历中投保病症的认可，该病历具有法律效力。如实告知义务的义务人为投保及保险人。综上，原告未履行如实告知义务，其拒赔合理、合法。当事人围绕争议焦点向本院提交了证据。根据原告提交的人身保险合同、交易流水明细清单、医疗费收据、费用清单、诊断书、病历、合同解除通知书、理赔决定通知书，被告提交的电子投保确认书、人身投保提示书、保险单签收回执、投保人电话回访录音等证据及双方当事人的庭审陈述，本院查明本案事实如下：原告于国青与案外人王某系夫妻关系。2018年11月5日，王某作为投保人为于国青在被告新华人寿保险公司处投保《康爱无忧A款恶性肿瘤疾病保险》、《康健华贵B款医疗保险》、《附加住院无忧医疗保险》，其中康爱无忧A款恶性肿瘤疾病保险的保险期间为终身，其他保险期间均为1年，保险费为年交。2019年12月31日，王某又为于国青在新华人寿公司处投保了《附加特定心脑血管医疗保险》。上述保险合同签订时被告在投保告知事项第10项询问投保人，“被保险人是否患有或曾经患有高血压、冠心病等……；”王某均作了否定的回答。电子投保申请确认书第3条记载，“请您确认，您及被保险人在投保书中的所有陈述和告知完整、真实、准确，已知悉各项投保资料如非本人亲笔签名，将对本保险合同效力产生影响；您在电子投保书中填写的投保、被保险人及身故保险金受益人信息、投保险种信息均正确无误、健康、财务及其他告知内容属实，与本次投保申请有关的问题、体验报告及体验结论的各项陈述均准确无误；如您有未如实告知的情形，本公司有权依法解除保险合同。”另外，该电子投保申请确认书中还记载，“请对本确认书右上方投保单号对应的电子投保书内容进行逐项确认，如内容真实、准确无误，请在下列各项的方框里打‘√’……。”健康告知内容方框里打有“√”，在电子投保申请确认书底部投保人处签有“王某”、被保险人处签有“于国青”，人身保险投保提示书中由王某签字确认。于国青称，2018年11月5日的电子投保申请确认书是由其本人签字，附加特定心脑血管医疗保险的投保确认书中的“于国青”为王某代签。2020年5月26日，原告于国青因反复胸痛、胸闷来到赤峰学院附属医院住院就诊，住院治疗三天，经诊断为：变异型心绞痛、冠状动脉粥样硬化、高血压3级（极高危）等。于国青因本次治疗，支付医疗费用5190.68元，通过合作医疗统筹报销1386.47元，自费支出3804.21元。出院后，于国青向新华人寿公司提出理赔申请。2020年6月19日，新华人寿公司作出理赔决定并向于国青进行了送达。新华人寿公司以投保人在投保时未如实告知，严重影响了保险人的承保决定为由解除了《附加住院无忧医疗保险》、《健康华贵B款医疗保险》、《附加特定心脑血管医疗保险》，并拒绝给付保险金。另查明，原告于国青提交的赤峰学院附属医院住院病历中，内科通用住院记录一页既往病史处记载，高血压病史5年余，血压最高180/140mmHg,不规律口服吲达帕胺及硝苯地平缓释片。于国青以患者身份签字，确认以上病情属实。对此，原告称其在病历中签字时思维不清楚。原告于国青称，根据保险合同约定投保人有如实告知义务，被保险人并无如实告知义务，且于国青无明确的高血压诊断和住院史。保险合同中关于投保事项中健康状况的询问对象，应指的是投保人的身体健康状况，并非是被保险人的身体健康状况。本院认为，本案双方争议焦点为投保人是否履行了如实告知义务，新华人寿公司是否基于此有权解除合同并不退还保险费及给付保险金。《中华人民共和国保险法》第十六条规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第五条规定：保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知的内容”。根据上述法律规定，投保人王某负有如实告知义务，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。王某在电子投保申请确认书中签字确认，本院据此认为新华人寿公司已经对被保险人的健康状况进行了询问。投保告知事项中第10项询问被保险人是否患有或曾经患有高血压、冠心病等……，属于新华人寿公司就被保险人有关情况向投保人进行询问的情形，对此投保人负有如实告知的义务。原告称其未违反如实告知义务，认为保险人询问的是投保人的身体健康状况并非是被保险人的健康状况。因投保告知事项中明确记载的询问被保险人的身体健康状况，故于国青所称告知健康内容为投保人的身体健康状况，无事实依据。根据于国青的住院病历记载，在2020年5月住院时于国青已患有高血压病5年，而王某与于国青已结婚一、二十年，一直共同生活，推定王某对于国青的患有高血压病应为明知。王某在新华人寿公司询问于国青身体健康状况时，未告知于国青患有高血压病，违反如实告知义务。于国青称其在住院病历上签字时神志不清，但却未能提供证据证明，本院不予采信。综上，新华人寿公司以于国青属于带病投保，未履行如实告知义务，解除其与于国青之间的三份保险合同并不给付保险金的行为，并无不当。原告于国青的诉讼请求，无事实及法律依据，本院不予支持。依据《中华人民共和国保险法》第十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第五条、第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：驳回原告于国青的诉讼请求。案件受理费25元（原告已预交），由原告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于赤峰市中级人民法院。审判员 杨宁宁 二〇二〇年十二月十日书记员 张仲妍