重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初6680号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行，住所地重庆市长寿区桃源西路**负1-1、负1-2、负1-3、负1-4、负1-5，统一社会信用代码91500115671016564W。负责人：马旭升，该支行行长。委托诉讼代理人：张德金，重庆山语律师事务所律师。委托诉讼代理人：张德刚，重庆山语律师事务所律师。被告：陈川，男，1964年8月13日出生，汉族，住重庆市永川区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行（以下简称邮储银行长寿支行）与被告陈川金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行长寿支行的委托诉讼代理人张德金、被告陈川到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告截至2020年7月20日的借款本金144077.44元、利息4205.57元、罚息22.69元，共计148305.70元，并支付自2020年7月21日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(其中罚息以被告未偿还的借款本金144077.44元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮35%的1.5倍计收；复利以被告尚欠的利息4205.57元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮35%的1.5倍计收；利随本清）；2.判令被告支付原告律师代理费3938元；3.判令原告对被告所有的位于重庆市永川区泸州街X号第X层（产权证号：**地证X字第**）房屋以折价或者拍卖、变卖后的价款在上述第1、2项担保债权范围内优先受偿；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年3月30日，原告邮储银行长寿支行（贷款人）与被告陈川（借款人）签订《个人额度借款合同》，约定原告邮储银行长寿支行向被告提供可以循环使用的借款额度为240000元的抵押担保贷款，借款用途为个人综合消费或个人信用消费，借款期限为156个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮35%，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，不能按期支付的利息按罚息利率计收复利。借款人不按合同规定按时偿还借款本息构成违约时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求全部清偿本息并实现抵押权。申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，并经审核、确认后，按约发放贷款。同日，原告与被告陈川签订《个人最高额担保合同》及《重庆市房地产抵押合同》，被告以位于重庆市永川区泸州街X号第X层（产权证号：**地证X字第**）房屋设定抵押权，作为向原告履行债务的担保。合同签订后，双方办理了抵押登记。2015年4月14日，被告陈川向原告邮储银行长寿支行申请支用借款240000元，原告依约向被告陈川指定的账户发放了贷款240000元，借款期限120个月，借款用途为住房装修。但被告未按借款合同约定还本付息，已构成违约，原告宣布前述合同项下的全部债务提前到期，截至2020年7月20日，被告尚欠原告借款本金144077.44元、利息4205.57元、罚息22.69元，共计148305.70元，并已实际产生律师代理费3938元。被告陈川辩称，原告所述我的欠款属实，但是在原告诉讼请求的截止时间之后我又偿还了9870元本息，现在实际欠款数额没有诉讼请求那么多。因为我现在在外打工收入不高，导致未能按期偿还。本院经审理认定事实如下：2015年3月30日，原告邮储银行长寿支行（贷款人）与被告陈川（借款人）签订《个人额度借款合同》，约定原告邮储银行长寿支行向被告提供可以循环使用的借款额度为240000元的抵押担保贷款，借款用途为个人综合消费或个人信用消费，借款期限为156个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮35%，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，不能按期支付的利息按罚息利率计收复利。借款人不按合同规定按时偿还借款本息构成违约时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求全部清偿本息并实现抵押权。申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，并经审核、确认后，按约发放贷款。同日，原告邮储银行长寿支行与被告陈川签订《个人最高额担保合同》，以及《重庆市房地产抵押合同》，约定被告陈川（抵押人）自愿以其所有的位于重庆市永川区泸州街X号第X层（产权证号：**地证X字第**）房屋向原告邮储银行长寿支行（抵押权人）设定抵押权，为其签订的《借款合同》项下所形成的债权提供担保。主债权本金最高额240000元，担保范围包括但不限于为实现债权及担保权而发生的一切费用：借款本息、诉讼费、律师代理费等。合同签订后，双方办理了抵押登记。2015年4月14日，被告陈川向原告邮储银行长寿支行申请支用借款240000元，借款期限120个月，借款用途为住房装修。原告依约向被告陈川指定的账户发放了贷款240000元。贷款发放后，被告陈川未按借款合同约定履行还款义务，原告邮政银行长寿支行于2020年6月9日通过邮政EMS快递向被告陈川发出《全部收贷通知书》，宣布贷款提前到期，要求被告陈川偿还全部贷款本息等债务。原告提交的欠款明细载明，截至2020年7月20日，被告陈川尚欠借款本金144077.44元、利息4205.57元、罚息22.69元，共计148305.70元。此后，被告陈川于2020年9月13日偿还了借款本息9870元。同时查明，原告邮储银行长寿支行因本案诉讼已实际产生律师费3938元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。原告邮储银行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了：《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《重庆市房地产抵押合同》、房产证、不动产登记证明、个人贷款借据、个人贷款放款单、个人贷款中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单、还款流水信息打印单、贷款结清试算打印单、全部收贷通知书及EMS快递单、法律事务委托代理合同、重庆增值税专用发票、情况说明、借款申请表、粘贴单、结算账户收款凭证等，上述证据符合证据的一般形式要件，被告张真真对上述证据均无异议，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。本院认为，原告邮储银行长寿支行与被告陈川签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》系当事人双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，也不违背公序良俗，合法有效，当事人双方均应按照合同内容享受权利、履行义务。原告邮政银行长寿支行按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告陈川未按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约。现原告邮政银行长寿支行要求被告陈川返还借款本金144077.44元，并支付截止2020年7月20日的利息、罚息，以及从2020年7月21日起计算罚息、复利的请求，符合法律规定，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，故从2019年8月20日起至借款本金还清时止的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算。被告在诉讼请求中的截止日后偿还的借款本息9870元应予冲抵。同时，被告陈川就本案借款向原告邮政银行长寿支行提供了抵押物作为担保，且双方依法办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告邮政银行长寿支行要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。原告邮储银行长寿支行请求律师费3938元，符合合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第二百零三条第一款、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告陈川于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行截至2020年7月20日借款本金144077.44元及利息、罚息(其中利息以被告未偿还的借款本金144077.44元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮35%计收，罚息以被告未偿还的借款本金144077.44元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮35%的1.5倍计收）并支付自2020年7月21日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(其中罚息以被告未偿还的借款本金144077.44元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮35%的1.5倍计收；复利以被告尚欠的利息4205.57元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮35%的1.5倍计收；利随本清）；被告于2020年7月20日之后偿还的借款本息9870元予以相应抵扣；二、被告陈川于本判决生效后十日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付律师费3938元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行有权就上述债权对被告陈川的位于重庆市永川区泸州街X号第X层（产权证号：**地证X字第**）房屋以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3344.87元，减半收取1672.44元，由被告陈川负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 徐 志二〇二〇年十二月二十八日书记员 余星颖