广东省东莞市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤19民终11059号上诉人（原审原告）:永安财产保险股份有限公司上海分公司。住所地：中国（上海）自由贸易试验区峨山路******。法定代表人:徐振裕，该公司总经理。委托诉讼代理人：吴浩涛，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑晓波，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）:王发乐，男，汉族，1990年9月5日出生，住广东省东莞市莞城区******，公民身份号码为370************01X。上诉人永安财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称为永安财险公司）因与被上诉人王发乐保险人代位求偿权纠纷一案，不服广东省东莞市第一人民法院（2020）粤1971民初25753号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人永安财险公司上诉请求：1.撤销一审判决第二项判决；2.改判一审判决第二项为：王发乐向永安财险公司赔偿因王发乐履行保险责任造成的利息损失（不服一审的利息损失金额暂计至2020年9月25日为人民币1362.35元。具体计算标准如下：以人民币20898.02元作为基数，自永安财险公司承担保险责任之日即2019年3月28日起按照中国人民银行同期同类贷款利率暂计至2020年8月19日，自2020年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率要求计算至实际清偿之日止）；3.本案受理费由王发乐承担。事实与理由：一、保险事故的发生是由于王发乐在“宁波银行直销银行”投融资平台借款且到期未足额清偿款项，王发乐对此存在一定的过错。二、该保险业务不同于一般的保险人代位求偿，具有一定的保证保险性质。永安财险公司依据保证保险合同的约定，向被保险人履行了赔付义务，且被保险人已经将相应债权转让给永安财险公司，因此永安财险公司有权根据保证保险合同的约定以及相关借款协议的约定追究王发乐逾期未清偿款项所导致的违约责任。三、王发乐与“宁波银行直销银行”各投资人即出借人签订的借款协议约定的利率高于中国人民银行同期同类贷款利率和全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场利率，永安财险公司按照中国人民银行同期同类贷款利率和全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场利率计算利息损失已经做出了相应让步，公平合理。被上诉人王发乐未在规定期限内向本院提交答辩意见。永安财险公司向一审法院提起诉讼请求：一、王发乐支付永安财险公司保险金赔款20898.02元；二、王发乐支付永安财险公司因履行保险责任造成的损失（以20898.02元为基数，自永安财险公司承担保险责任之日即2019年3月28日起至2019年8月19日，按同期贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算）；三、王发乐承担案件诉讼费、公告费。一审法院审理查明：永安财险公司提供如下证据：《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》、《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》、《借款协议》、公证书、《借贷关系证明》、《支付证明》、《融资款清单》、《投资款清单》、客户业务回单、《未还款证明》、永安白领融个人借款保证保险保险单、《定损协议书》、《索赔申请书》、中国建设银行网上银行电子回执、中国建设银行股份有限公司活期存款明细账、《权益转让书》。上述证据反映如下内容：《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》约定，“本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，或转授权第三方作为保险代理人向有关保险公司购买保证保险”。《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》约定，“投融资平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，或转授权第三方作为保险代理人向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，投资人在此处声明同意确认”。2018年5月23日，王发乐与王立亚等6人分别达成电子版的《借款协议》，王立亚等6人通过“宁波银行直销银行”投融资平台向王发乐合计出借本金20000元，借款期间为2018年5月23日至2019年3月23日，年利率5.30%。同日，宁波银行股份有限公司转账支付王发乐20000元。因永安财险公司申请，浙江省宁波市公证处于2018年5月3日进行了证据保全，内容为融资人在“宁波银行直销银行”投融资平台操作借款的详细过程，需要使用真实的姓名、身份证号码、银行卡账号、手机号码等信息。编号为231********900180070801的永安白领融个人借款保证保险保险单载明，投保人为王发乐，被保险人为王立亚，保险金额为借款20898.02元，保险期间为2018年5月23日至2019年3月23日，其中特别约定“全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司代为履行被保险人的相关权利义务”。2019年3月25日，广东网金控股股份有限公司（以下简称为网金公司）向永安财险公司出具《索赔申请书》，称截至2019年3月23日，王发乐未偿还借款合同（对应平台融资项目编号：优选投资项目[100**********242]）项下合计人民币20898.02元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期，特向永安财险公司申请保险赔偿，赔偿金额合计20898.02元，并将款项支付至宁波银行股份有限公司尾号为0004的账户。2019年3月28日，永安财险公司向宁波银行股份有限公司尾号为0004的账户转账合计20898.02元。同日，网金公司向永安财险公司出具《权益转让书》，称永安财险公司签发的永安白领融个人借款保证保险第231********900180070801号保险单所承保的投保人（融资人）为王发乐的平台融资项目编号优选投资项目[100**********242]的个人借款保证保险，保险金额为20898.02元，于2019年3月23日发生保险事故，因永安财险公司已履行保险责任，现将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给永安财险公司。一审法院认为：王发乐经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。永安财险公司主张为王发乐2018年5月23日于“宁波银行直销银行”投融资平台借款20000元承保保证保险，王发乐到期未归还借款本息20898.02元而发生保险事故，经网金公司索赔，已经赔付完毕，提供上述证据证实，一审法院予以采信。永安财险公司诉请王发乐支付保险金赔偿款20898.02元，有事实与法律依据，一审法院予以支持。永安财险公司诉请该赔偿款的相应利息，缺乏法定依据，一审法院不予支持。综上，一审法院依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决：一、王发乐应自判决发生法律效力之日起五日内向永安财险公司支付保险金赔偿款20898.02元；二、驳回永安财险公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费165.77元（永安财险公司已预交），由王发乐承担。本院经审理对一审查明事实予以确认。二审期间，双方未向本院提交新证据。本院认为：本案为保险人代位求偿权纠纷。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条的规定，本院针对永安财险公司上诉请求的有关事实和适用法律进行审查，归纳本案二审的争议焦点为本案永安财险公司关于利息的主张能否成立。本案中，《直销银行投融资平台服务协议》（融资人版）、《直销银行投融资平台服务协议》（投资人版）、《借款协议》、公证书、借贷关系证明、支付证明、融资款清单、投资款清单、客户业务回单、未还款证明、个人借款保证保险保险单、定损协议书、索赔申请书、电子回单、权益转让书等已形成完整的证据链，足以证明永安财险公司因王发乐未依约履行还款义务而于2019年3月28日支付保险理赔款20898.02元的主张。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”的规定，永安财险公司理赔后，在赔偿金额范围内代位行使出借人对王发乐请求赔偿的权利，王发乐应向永安财险公司偿还保险赔偿款20898.02元。王发乐逾期还款的事实清楚，永安财险公司支付理赔款对其资金构成了占用，永安财险公司诉请王发乐向其返还20898.02元及利息于理有据，本院予以支持。相应利息以20898.02元为本金，从2019年3月28日起按中国人民银行公布的金融机构同期同类贷款基准利率计算至2019年8月19日；以20898.02元为本金，从2019年8月20日起，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）支付至实际清偿之日止。综上所述，上诉人永安财险公司关于利息的上诉理由立，本院予以支持。一审判决认定事实清楚，但对于永安公司的利息损失认定有误，本院依法予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项、第一百七十五条以及前述援引的法律规定，判决如下：一、维持广东省东莞市第一人民法院（2020）粤1971民初25753号民事判决第一项；二、撤销广东省东莞市第一人民法院（2020）粤1971民初25753号民事判决第二项；三、王发乐应于判决发生法律效力之日起五日内向永安财产保险股份有限公司上海分公司支付利息（利息以20898.02元为本金，从2019年3月28日起按中国人民银行公布的金融机构同期同类贷款基准利率计算至2019年8月19日；以20898.02元为本金，从2019年8月20日起，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）支付至实际清偿之日止）；四、驳回永安财产保险股份有限公司上海分公司的其他诉讼请求。一审案件受理费165.77元，二审案件受理费50元，均由王发乐负担。本判决为终审判决。审判长  祁晓娜审判员  李远伦审判员  伍小冰二〇二〇年十二月三十日书记员  潘因因附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。