福建省福州市仓山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0104民初976号 原告：福建海峡银行股份有限公司，住所地福建省福州市台江区江滨中大道358号海峡银行大厦，统一社会信用代码：913501001544121208。 法定代表人：俞敏，董事长。 委托诉讼代理人：季素珍，林子耕，福建海山律师事务所律师。 被告：王习兰，女，1975年1月5日出生，香港特别行政区居民。 原告福建海峡银行股份有限公司与被告王习兰信用卡纠纷一案，福州市晋安区人民法院于2019年11月27日作出（2019）闽0111民初5449号民事裁定书，裁定本案移送本院处理。本院于2020年3月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人林子耕到庭参加诉讼，被告王习兰经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告福建海峡银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金人民币（币种下同）149627.44元及利息、逾期还款违约金、手续费三项费用共计70843.38元;2.判令本案包括但不限于诉讼费、案件受理费、律师费、财产保全费以及公告费等因维权而产生的一切费用由被告承担。事实和理由：2016年6月21日,被告向原告申请办理消费性信用贷款业务，并填写申请表、领用合约等相关资料。申请表中约定：邮寄地址为住宅地址，位于福建省福州市台江区××路××号××座××号。领用合约相关内容为：第三条第十三款“甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金。”第十四款“甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。”第五条第三款：“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额在到期还款日前还款。甲方选择最低还款额方式还款即不享受免息还款期待遇，乙方将对当期已出账单的全部款项从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利。若甲方在到期还款日前未能还清当期最低还款额，除按上述计息标准支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%计向乙方支付滞纳金。”第八条第五款：“……甲乙双方在履行协议时发生的争议，由双方协商处理；协商不成，由乙方住所地人民法院管辖。……甲方提供的卡片寄送地址视为诉讼时（包括但不限于一审、二审、再审、重审及执行程序）诉讼材料的送达地址，如双方发生诉讼，受诉法院向该地址邮寄诉讼材料即视为送达。甲方提供的寄送地址如有变更，须通过乙方客服热线或书面形式主动通知乙方，否则视为未发生变动，受诉法院按原地址送达，无论是否实际接收，均视为送达。”同时，合约中原、被告双方还对其他事项作了约定。经原告审核，被告符合申请条件，向其发放了一张卡号为6226××××3631的银行卡，被告在使用该卡过程中未能按时还款。根据领用合约规定，被告未能依约按期还款，依法应当向原告偿还本金并支付相应的利息、逾期还款违约金及手续费并承担原告为维权所生的一切费用。 被告王习兰未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了《申请表》、《福建海峡银行卡领用合约》、《大额现金分期业务申请书》、分期付款明细表、按日分期明细表、对私存款交易明细、交易流水、《欠款情况表》、欠款情况（银行系统截图）、每月账单总结等证据。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年6月21日，被告向原告申领信用卡，填写《福建海峡银行标准信用卡申请表》，自愿遵守《福建海峡银行信用卡领用合约》及《福建海峡银行信用卡章程》的规定。《福建海峡银行信用卡领用合约》第三条第十三款约定“甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金。”第三条第十四款约定“甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。”第五条第三款约定“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额在到期还款日前还款。甲方选择最低还款额方式还款即不享受免息还款期待遇，乙方将对当期已出账单的全部款项从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利。若甲方在到期还款日前未能还清当期最低还款额，除按上述计息标准支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%计向乙方支付滞纳金。” 同日，被告填写《大额现金分期业务申请确认书（适用新发卡客户）》，确认向原告申请信用卡并同时申请办理大额现金分期业务，申请额度为300000元。 2016年7月4日，被告申请现金分期20000元，大额现金分期130000元；2017年6月20日，被告申请按日贷10000元；2017年7月27日被告申请按日贷33800元；2017年11月20日，被告申请按日贷13900元，上述款项原告均已放款至被告在原告处开设的借记卡账户。2017年11月15日，被告通过信用卡POS消费8800元。2017年11月15日后，被告再无偿还原告本金、利息、手续费等。 经原告核算，被告尚欠原告本金149627.44元。另因利息、逾期还款违约金、手续费三项合并年利率超过24%，原告仅主张三项费用共计70843.38元的部分，自愿放弃超出该部分的利息、逾期还款违约金、手续费。 本院认为，本案是涉港民商事案件，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十九条的规定，本案应适用内地法律为准据法。 被告王习兰向原告申领信用卡并申请办理大额现金分期业务，但未按约定偿还欠款，构成违约。现原告诉请被告王习兰偿还结欠的本金149627.44元，事实清楚、证据充分，本院予以支持。关于利息、逾期还款违约金、手续费的问题，因本案立案于2020年3月12日，应适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号），原告自愿减少利息、逾期还款违约金、手续费按70843.38元计付，三项费用合并未超过年利率24%的标准，其主张符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告王习兰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十九条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 被告王习兰应于本判决生效之日起十日内向原告福建海峡银行股份有限公司返还借款本金149627.44元并支付利息、逾期还款违约金、手续费三项费用共计70843.38元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4607元，由被告王习兰负担。被告王习兰应于本判决生效之日起七日内向本院交纳，逾期本院将予以强制执行。 如不服本判决，原告福建海峡银行股份有限公司可以在判决书送达之日起十五日内，被告王习兰可以在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  黄 山 人民陪审员  赖剑平 人民陪审员  刘信灼 二〇二〇年十二月二日 法官 助理  刘海燕 书 记 员  林润泽 附一：本民事判决书引用的主要法律条款 1.《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》 第四十一条：当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。 2.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》 第十九条：涉及香港特别行政区、澳门特别行政区的民事关系的法律适用问题，参照适用本规定。 3.《中华人民共和国合同法》 第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 4.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号） 第二十九条：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 5.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 附二：执行申请提示 1.《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。