湖北省孝昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鄂0921民初1806号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司孝昌县支行。住所地：孝昌县花园大道**。统一社会信用代码91420921676454774K。 代表人：冯博，该支行行长。 委托诉讼代理人：董忠强，该支行副经理。代理权限：特别授权，即代为承认、变更、放弃诉讼请求，代为和解、调解，代为领取法律文书。 委托诉讼代理人：黄勇华，湖北正堂律师事务所律师。代理权限：一般代理。 被告：冷水平，男，1975年9月9日出生，汉族，湖北省孝昌县人，住孝昌县。 被告：申荷莲，女，1975年10月2日出生，汉族，湖北省孝昌县人，住孝昌县，系冷水平之妻。 被告：李三元，男，1968年8月23日出生，汉族，湖北省孝昌县人，户籍地孝昌县，现住孝昌县。 被告：陈念珍，女，1969年9月30日出生，汉族，湖北省孝昌县人，户籍地孝昌县，现住孝昌县，系李三元之妻。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司孝昌县支行（以下简称邮政储蓄银行）与被告冷水平、申荷莲、李三元、陈念珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行的委托诉讼代理人黄勇华、被告冷水平到庭参加诉讼，被告申荷莲、李三元、陈念珍经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政储蓄银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告冷水平、申荷莲立即向原告偿还下欠贷款本金165231.82元及其利息、罚息、违约金等费用按照合同的约定直至全部付清为止；2.判令原告对被告李三元、陈念珍提供的抵押物享有优先受偿权；3.本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年11月1日，被告冷水平、申荷莲与原告签订《个人额度借款合同》，被告李三元、陈念珍与原告签订《个人最高额抵押合同》，合同约定：被告冷水平、申荷莲在原告处享有20万元的贷款额度，额度期间为2016年11月1日至2026年11月1日，在额度期间内可以循环支用，单笔贷款支用最长期限为60个月，被告李三元、陈念珍以其所有的位于孝昌县××公寓××单元××室房屋为该笔贷款作最高额抵押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息等；还对贷款利率、还款方式等进行了约定，并办理了抵押登记。2016年11月5日至2019年10月24日期间，被告向原告申请了10笔贷款，原告按合同约定向被告冷水平、申荷莲发放了贷款。但该贷款到还款日期后，原告工作人员多次向被告催收本金、利息，而被告冷水平、申荷莲仅仅偿还部分款项后就以种种理由拖延拒付。根据《个人额度借款合同》第四十二条、第四十七条之规定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告偿还全部贷款本息。为维护原告合法权益，故诉诸人民法院，请求依法支持原告的上述请求。 被告冷水平承认原告在本案中所主张的事实，但对利息、罚息有异议。 被告申荷莲、李三元、陈念珍没有到庭亦未提交书面答辩意见。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月1日，邮政储蓄银行与冷水平、申荷莲签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，合同约定（摘要）:1.借款人冷水平（甲方），贷款人邮政储蓄银行（乙方）。2.授信额度本合同项下授信额度金额为人民币200000元，在额度支用期内，借款人可以循环使用上述额度。3.额度存续期最长为10年，自2016年11月1日至2026年11月1日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。4.借款人每次提款的借款期限自贷款人将贷款发放至借款人放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。5.申请支用额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。6.贷款利率、罚息利率和计息、结息本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准（浮动利率，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上浮55%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次）；贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；罚息利率借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按本条约定的利率基础上加收50%确定；贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。7.发生以下情况之一的，借款人即构成违约：借款人未按期支付与债权人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。8.借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿；如借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议即构成贷款逾期，贷款人有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担因实现债权而发生的各项合理费用；处分抵押财产，实现抵押权。邮政储蓄银行、冷水平、申荷莲分别在《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》上盖章、签字捺印。同日，邮政储蓄银行与李三元、陈念珍签订《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》，约定（摘要）：抵押人李三元、陈念珍自愿为上述《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（上述合同以下统称为主合同）提供金额为人民币200000元的最高额抵押担保，本合同项下担保债权确定期间为2016年11月1日至2026年11月1日。担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人为实现债权与担保权利而发生的费用。抵押财产为本合同附件1抵押财产清单所列之财产（李三元、陈念珍名下位于孝昌县××公寓××单元××室房产，房权证号00××04、房权证号00**8205，土地使用权证号420921001801号）。邮政储蓄银行、李三元、陈念珍分别在《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》上盖章、签字捺印。2016年11月3日，双方对上述抵押房产办理房屋抵押权利人为邮政储蓄银行的抵押登记[鄂（2016）孝昌县不动产证明第0004263号]。上述合同签订后，2016年11月5日至2019年9月24日，邮政储蓄银行依约向冷水平账户共计放款10笔，共计放款356000元，至2020年1月21日，被告冷水平、申荷莲共计偿还借款本息235033.21元。具体放款及偿还情况如下：1.2016年11月5日，邮政储蓄银行依约放款200000元到冷水平账户，借款期限为2016年11月5日至2021年11月5日，还款方式为阶段性等额本息，放款执行年利率7.3625%，逾期利率11.0438%；至2020年1月6日，冷水平、申荷莲偿还该笔借款本息147006.70元。2.2018年4月23日，邮政储蓄银行依约放款35000元到冷水平账户，贷款期限为2018年4月23日至2020年4月23日，贷款利率为年利率7.6%，还款方式为等额本息；至2020年1月21日，冷水平、申荷莲偿还该笔借款本息33107.87元。3.2019年1月6日，邮政储蓄银行依约放款42000元到冷水平账户，贷款期限为2019年1月6日至2021年1月6日，贷款利率为年利率7.6%，还款方式为等额本息；至2020年1月6日，冷水平、申荷莲偿还该笔借款本息22714.54元。4.2019年3月10日，邮政储蓄银行依约放款13000元到冷水平账户，贷款期限为2019年3月10日至2020年3月10日，贷款利率为年利率6.96%，还款方式为等额本息；至2020年1月15日，冷水平、申荷莲偿还该笔借款本息11251.10元。5.2019年5月6日，邮政储蓄银行依约放款13000元到冷水平账户，贷款期限为2019年5月6日至2020年5月6日，贷款利率为年利率6.96%，还款方式为等额本息；至2020年1月6日，冷水平、申荷莲偿还该笔借款本息9001.13元。6.2019年6月7日，邮政储蓄银行依约放款11000元到冷水平账户，贷款期限为2019年6月7日至2021年6月7日，贷款利率为年利率7.6%，还款方式为等额本息；至2020年1月6日，冷水平、申荷莲偿还该笔借款本息3469.13元。7.2019年7月13日，邮政储蓄银行依约放款10000元到冷水平账户，贷款期限为2019年7月13日至2021年7月13日，贷款利率为年利率7.6%，还款方式为等额本息；至2020年1月15日，冷水平、申荷莲偿还该笔借款本息2708.28元。8.2019年8月16日，邮政储蓄银行依约放款10000元到冷水平账户，贷款期限为2019年8月16日至2021年8月16日，贷款利率为年利率7.6%，还款方式为等额本息；至2020年1月15日，冷水平、申荷莲偿还该笔借款本利2262.76元。9.2019年9月24日，邮政储蓄银行依约放款12000元到冷水平账户，贷款期限为2019年9月24日至2021年9月24日，贷款利率为年利率7.6%，还款方式为等额本息；至2020年1月21日，冷水平、申荷莲偿还该笔借款本息2160.17元。10.2019年10月24日，邮政储蓄银行依约放款10000元到冷水平账户，贷款期限为2019年10月24日至2021年10月24日，贷款利率为年利率7.6%，还款方式为等额本息；至2020年1月21日，冷水平、申荷莲偿还该笔借款本息1351.53元。此后，被告冷水平、申荷莲再未偿还借款，故此成讼。 同时查明，至2020年11月17日，被告冷水平、申荷莲尚欠借款本金共计165231.82元，利息共计8225.99元（包含罚息572.67元）。 本院认为：合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。当事人享有自愿订立合同的权利。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案系金融借款合同纠纷。本案中，原告邮政储蓄银行与被告冷水平、申荷莲签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，与被告李三元、陈念珍签订的《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》均是双方当事人之间的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效。邮政储蓄银行履行了合同约定的资金出借义务，冷水平、申荷莲没有按照合同约定按期履行还款义务，构成合同履行中的违约，应承担还本付息等违约责任。关于罚息，《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定,未按照约定期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中,双方明确约定了借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按约定的利率基础加收50%确定，故对原告邮政储蓄银行要求被告冷水平、申荷莲返还所欠贷款本金165231.82元，利息8225.99元（包含罚息572.67元，暂计算至2020年11月17日）及自2020年11月18日起至本息还清之日止按照合同约定利率计算的利息的诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告关于违约金的诉讼请求，因原告在庭审时已当庭予以放弃，本院予以确认。被告冷水平对利息、罚息有异议的辩称意见，本院不予采纳。原告邮政储蓄银行分别与被告李三元、陈念珍在《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》中约定，以李三元、陈念珍名下的房产作借款抵押，并办理了抵押登记，抵押权已确立，因此在冷水平、申荷莲不履行债务时，邮政储蓄银行对李三元、陈念珍提供的抵押物在最高债权额200000元限度内享有优先受偿权。被告申荷莲、李三元、陈念珍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，由此产生的法律后果，由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十条、第一百八十七条、第二百零三条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告冷水平、申荷莲于判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司孝昌县支行贷款本金165231.82元，利息8225.99元（计算至2020年11月17日），共计173457.81元以及以本金165231.82元为基数、自2020年11月18日起至实际履行日止的利息（按《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》约定的标准计算）； 二、若被告冷水平、申荷莲未能按本判决确认期限偿还上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司孝昌县支行有权以李三元、陈念珍名下位于孝昌县恒馨公寓1栋1单元402室的房产【该宗房产权证号：孝昌房权证昌房字第××号、孝昌房权证昌房字第××号、孝昌国用（2014）第420921001801号】折价或拍卖、变卖所得的价款在最高债权额200000元限度内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3769元，减半收取1884.5元，由被告冷水平、申荷莲、李三元、陈念珍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。 审判员  刘再华 二〇二〇年十二月十日 法官助理周小妮 书记员武守一 本案引用的法律条文 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照合同约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第十四条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第二百零三条第一款 为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。