广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0117民初5623号原告：广州农村商业银行股份有限公司从化支行，营业场所：广州市从化城郊街河滨北路98号首层、二层，统一社会信用代码：91440101191271902J。负责人：林宏谋，职务：行长。委托诉讼代理人：冼平威，男，汉族，1981年12月30日出生，住广州市从化区，系该公司职员。被告：李建洋，男，汉族，1971年9月6日出生，住广州市白云区。被告：萧丽芳，女，汉族，1972年3月6日出生，住广州市白云区。原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行诉被告李建洋、萧丽芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月5日立案受理后，根据原告申请，本院于2020年11月6日依法作出（2020）粤0117民初5623号民事裁定书，查封被告李建洋名下位于广州市从化区太平镇广从北路263号10幢2梯1601房（不动产权证书号：粤【2016】广州市不动产权第09202885号）的房产。2020年12月7日依法由审判员黄柏灵适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行的委托诉讼代理人冼平威到庭参加了诉讼，被告李建洋、萧丽芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼请求:一、判令解除原告与被告李建洋于2016年1月14日签订的《楼宇按揭合同》（编号：0707004XXX）；二、判令被告李建洋立即偿还贷款逾期本金585116.78元及利息、罚息、复利共8434.32元，合计593551.1元。（利息、罚息、复利计至2020年10月26日止共8434.32元，从2020年10月27日起至贷款清偿之日止按合同约定利率计算）给原告；三、判令被告萧丽芳对被告李建洋拖欠的本金及利息承担连带清偿责任;四、判令原告对被告李建洋提供的位于广州市从化区太平镇广从北路263号10幢2梯1601房的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2016年1月14日，被告李建洋因购买广州市从化区太平镇广从北路263号10幢2梯1601房向原告申请贷款，被告李建洋与原告签订了《楼宇按揭合同》【编号：0707004XXX】，合同约定：被告李建洋向原告借款690000元用于购房，借款期限240个月，还款方式为按月等额归还借款本息，每月还款日为15日，月利率为3.675‰。同日，被告萧丽芳与原告签订了《保证合同》(合同编号：0707070XXX)，约定由被告萧丽芳为被告李建洋的贷款承担连带保证责任。被告李建洋提供案涉借款购买的住房作抵押担保，并办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤(2016)广州市不动产证明第XXX号】。《楼宇按揭合同》签订后，原告己依合同约定于2016年1月27日发放借款690000元，到期日期为2036年1月27日。截至到2020年10月26日，被告李建洋已归还借款本金104883.22元及相应利息，但自2020年6月开始逾期还款，仍欠原告借款本金585116.78元及利息8434.32元，逾期供款4期，至今尚未结清且拒绝归还贷款。被告萧丽芳作为担保人也没有对上述借款本息承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，故原告诉讼来院。被告李建洋、萧丽芳未答辩。原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行为证明其主张，向本院提交了下列证据：1、两被告身份证、户口本、结婚证（复印件），拟证明被告的诉讼主体资格；2、借款借据、楼宇按揭合同、保证合同、广州市商品房买卖合同（原件），拟证明被告向原告借款并用涉诉房屋作抵押的事实；3、不动产权证书、不动产登记证明、不动产登记查册表（原件），拟证明涉诉房屋已办理抵押登记的事实；4、欠息情况表、还款记录表（复印件），拟证明被告未按期还款，已违约的事实。被告李建洋、萧丽芳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩、质证意见，视为放弃答辩、举证及质证权利。被告对原告提供的证据没有提出异议亦无提供相反证据，本院经核实对上述证据予以确认并在卷佐证。经审理查明：2016年1月14日，原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行（乙方、贷款人、抵押权人）与被告李建洋（甲方、借款人、抵押人）签订了《楼宇按揭合同》（一手楼适用）（编号：0707004XXXX），约定被告李建洋向原告借款690000元，用于购买位于从化市××从××（自××楼××）1602房的房屋；供款总期数240期，还款方式为按月等额归还借款本息，每月还款日为15日；被告李建洋授权原告将全部贷款一次性划入广州市天浩实业有限公司名下的银行账户（开户行：广州农村商业银行股份有限公司从化支行，账号：03×××33）。被告李建洋提供了案涉借款购买的住房作为抵押担保，并办理了抵押登记手续[不动产登记证明号：粤(2016)广州市不动产证明第XXX号]。《楼宇按揭合同》第13条违约责任约定“13.2甲方任意一期供款的违约，即为对乙方全部借款的违约，乙方可采取相应的方式实现全部债权。”第16条合同的生效、变更与解除约定“16.3如出现以下情况之一，乙方有权单方解除本合同，要求甲方立即提前偿还借款，或依法处分抵押财产并优先受偿：（1）甲方违反本合同规定之任何条款，可能影响乙方债权实现的；（2）甲方向乙方提供虚假的证明材料而取得贷款；（3）甲方抛弃抵押房产；（4）甲方发生其他足以影响其偿债能力的情形。”第22条第3款及第5款约定：“甲方未按本合同约定期限归还贷款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上加收50%，罚息计算期间自逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。”“甲方未按本合同约定期限归还本合同项下其它款项的，乙方有权对该等款项计收罚息，罚息利率适用前述22.3项规定，罚息计算期间自逾期之日起至该等款项实际清偿之日止。对不能按时支付的利息，乙方有权在贷款到期后按罚息利率计收复利。”同日，被告萧丽芳与原告签订了《保证合同》(合同编号：0707070XXX)，约定由被告萧丽芳为被告李建洋的贷款承担连带保证责任，保证期间为主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。2016年1月27日，原告与被告李建洋签订了《借款借据》（编号：0707004XXXX），约定借款金额690000元，借款日2016年1月27日，到期日2036年1月27日，月利率为3.675‰，还款方式为按月等额归还贷款本息。同日，原告已通过转账方式发放了690000元贷款至合同指定的案外人广州市天浩实业有限公司名下的银行账户（开户行：广州农村商业银行股份有限公司从化支行，账号：03×××33）。原告发放贷款后至2020年6月前，被告正常还款104883.22元借款本金及相应利息。被告从2020年6月开始逾期至今未偿还过任何款项，统计至2020年10月26日共欠借款本金585116.78元及利息、罚息、复利共8434.32元，合计593551.1元。另查明，被告李建洋与被告萧丽芳系夫妻关系，双方于1994年3月31日登记结婚。再查明，原告向本院申请财产保全申请，请求查封李建洋名下位于广州市从化区XX号10幢2梯1601房的房产。本院于2020年11月6日依法作出（2020）粤0117民初5623号民事裁定书，裁定查封被告李建洋名下位于广州市从化区XXX号10幢2梯1601房（不动产权证书号：粤【2016】广州市不动产权第XXX号）的房产。执行结果为查封被告李建洋名下位于广州市从化区XX号10幢2梯1601房（不动产权证书号：粤【2016】广州市不动产权第XXX号）的房产，查封期限自2020年11月9日始至2023年11月8日止。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行是持有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与被告李建洋签订的《楼宇按揭合同》《借款借据》是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告未按合同约定完全履行还本付息义务，已经构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款:“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时,解除权人可以解除合同”的规定,故原告提出解除涉案借款合同的主张于法有据,本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”的规定，原告要求被告提前结清借款，立即偿还贷款本金及计付逾期利息、罚息有理，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于原告对抵押房产是否享有优先受偿权问题。被告李建洋提供其所有的位于广州市从化区XXX号10幢2梯1601房的房产作抵押担保，并就抵押房产办理了抵押登记。根据原告所提供的于2020年10月27日查询的不动产登记查册表显示，本案的抵押是第一顺位抵押，抵押范围为全部，也是首封，现被告未依约履行还款义务，原告在主债权诉讼时效期间内行使抵押权，主张就上述抵押房产的处置所得款享有优先受偿的权利，于法有据，本院予以支持。关于被告萧丽芳是否应承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，被告萧丽芳系本案债务的连带责任担保人,应依法对被告李建洋的上述债务承担连带清偿责任。在本案中被告李建洋已提供其名下所有的房产作抵押担保，现既有物的担保又有人的担保，对实现债权合同并没有约定，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，应先就债务人的抵押物实现债权，在抵押物的价值不足以清偿主债务时，被告萧丽芳才在不足部分承担保证责任。被告李建洋、萧丽芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十二条、第五十三条、第五十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行与被告李建洋于2016年1月14日签订的《楼宇按揭合同》（编号：0707004201600064）；二、被告李建洋自本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行偿还借款本金585116.78元及计至2020年10月26日的利息、罚息、复利共8434.32元，合计593551.1元，并从2020年10月27日起以未还本金为基数计算逾期利息、罚息、复利［逾期利息、罚息、复利按《楼宇按揭合同》约定的方式及标准计至借款实际清偿之日止]；三、原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行对被告李建洋位于广州市从化区太平镇广从北路263号10幢2梯1601房（不动产权证书号：粤【2016】广州市不动产权第09202885号）的房产以折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第二项确定的债务限额内享有优先受偿权；四、在判决第三项的抵押物价值不足以清偿本案债务时，被告萧丽芳对不足清偿债务部分承担连带清偿责任；五、驳回广州农村商业银行股份有限公司从化支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4868元、诉讼保全费3488元，合共8356元由被告李建洋、萧丽芳负担（原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  黄柏灵二〇二〇年十二月十日法官助理黄嘉慧书记员冯家锐