广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0507民初2172号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市*************。负责人：易志华。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大（澄海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大（澄海）律师事务所律师。被告：陈焕锐，男，1984年4月11日出生，汉族，住汕头市金平区**************。被告：翁丽银（曾用名丽文），女，1981年11月26日出生，汉族，住汕头市金平区******************。原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告陈焕锐、翁丽银金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月12日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人徐琳到庭参加诉讼，被告陈焕锐、翁丽银经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈焕锐立即归还原告借款本金249,236.47元和逾期利息暂计17,622.71元、逾期罚息暂计2010.03元、逾期复利暂计1048.57元（逾期利息、罚息和复利暂计至2019年5月11日），其余逾期利息、逾期罚息和逾期复利按照合同约定的计算方式自2019年5月12日起主张至实际还款之日，以上四项暂共计269,917.78元；2.判令被告翁丽银对上述第一项债务承担连带清偿责任；3.本案的全部诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2015年6月25日，被告陈焕锐向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》，申请个人信用贷款，《申请表》中的《个人信用贷款条款》明确了被告陈焕锐贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在《申请表》基础上与被告陈焕锐签订《个人信用贷款核准通知书(额度)》（编号105159001413）及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号105159001413*001）。《申请表》和《核准通知书（额度）》共同构成原被告之间的借款合同。双方在《申请表》的第三部分《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》总则第3款中约定：“履行本条款过程发生争议，协商不成的，应通过向本行所在地法院提起诉讼”。双方同时还约定了以下权利义务：被告陈焕锐贷款授信额度为300,000元，额度为循环额度，额度有效期自2015年7月10日至2020年7月10日；贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告陈焕锐在额度有效期及循环授信额度内向原告借款54笔共贷款1,088,700元，共还本金839,463.53元，其中39笔贷款已还清所有本息，共还本金777,650元，剩余15笔借款自2019年1月11日就没有依约归还本息，截至2019年5月11日，在该15笔借款中，被告陈焕锐已还借款本金61,813.53元、利息37,749.78元、罚息829.06元和复利449.53元，仍欠原告的逾期本金37,659.43元和逾期利息暂计17,622.71元、逾期罚息暂计2010.03元、逾期复利暂计1048.57元。在该15笔未依约归还借款本息的借款中，还款期限尚未届满的正常本金共计211,577.04元，但根据《条款》第五条第29款第（2）项及第30款第（3）项的约定，因被告陈焕锐未按照约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告陈焕锐提早立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。被告翁丽银为被告陈焕锐的合法配偶，借款发生于两被告婚姻关系存续期间，被告翁丽银清楚并同意被告陈焕锐向原告借款且在相关贷款材料上签名确认，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为两被告的夫妻共同债务，故被告翁丽银应对被告陈焕锐的借款共同承担清偿责任。被告陈焕锐、翁丽银没有提出答辩意见，也没有提交证据。原告围绕其诉讼请求提交了《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、借款明细表、广发银行个人对账单、电子借款借据、人口信息查询表、婚姻登记证明等证据予以证明。鉴于被告陈焕锐、翁丽银经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权。本院审核原告提交的上述证据，或有原件核对，或为复印件但有其他证据予以佐证，故本院对原告提交的上述证据均予确认。本院查明：被告陈焕锐于2015年6月25日向原告申请生意人卡（生意红），并填写了生意人卡（生意红）申请表（编号：1507030204）300,000元，《个人信用贷款（生意红）条款》约定：本条款自被告陈焕锐在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本贷款是否发放由原告审核决定；被告陈焕锐最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日以原告向被告陈焕锐出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；若被告陈焕锐未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在被告陈焕锐同时拖欠贷款本金和利息的情况下，原告有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，原告有权决定被告陈焕锐某笔还款的清偿顺序；被告陈焕锐与原告之间存在多笔已到期贷款合同的，原告有权决定被告陈焕锐每笔还款所履行的合同顺序；授信额度和有效期限以原告向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，被告陈焕锐可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；被告陈焕锐未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权中止额度的使用，并有权宣布本额度项下的贷款全部或部分提前到期，要求被告陈焕锐立即归还借款本息及相关费用。被告陈焕锐在借款人签名一栏签名确认，被告翁丽银在借款人配偶签名一栏签名确认。同年7月3日原告审核通过。后原告经核准于2015年7月10向被告陈焕锐出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同意给予被告陈焕锐贷款的授信额度为300,000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年7月10日起至2020年7月10日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月11日，固定月利率1.5%；单笔合同贷款金额为300,000元，贷款期限为36个月，被告陈焕锐在上述通知书上签名确认。上述合同签订后，原告于2015年7月10日至2018年6月12日期间共向被告陈焕锐发放贷款54笔，共计1,088,700元，贷款期限均为36个月。截至2019年5月11日，被告陈焕锐付还原告借款本金839,463.53元及相应利息、罚息、复利，尚欠本金249,236.47元、利息17,622.71元、罚息2010.03元、复利1048.57元。另查，被告陈焕锐与被告翁丽银于2006年12月27日登记结婚。本院认为，原告与被告陈焕锐签订的《个人信用贷款（生意红）条款》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。被告陈焕锐没有按约定的还款方式付还原告借款本息，显属违约，应承担相应的违约责任，原告有权依约提前收回贷款，并要求被告陈焕锐付还尚欠原告的借款本息，本案借款发生于两被告婚姻关系存续期间，且被告翁丽银在申请表上借款人配偶签名一栏签名确认，即被告翁丽银知悉上述借款。因此，被告陈焕锐尚欠的贷款本息应确认为被告陈焕锐、翁丽银夫妻的共同债务，被告翁丽银应与被告陈焕锐共同偿还尚欠原告的借款的本息。原告要求被告陈焕锐还本付息及被告翁丽银对被告陈焕锐上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持，但利息、罚息、复利总和以年利率24%为限。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈焕锐应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金249,236.47元及至2019年5月11日的利息17,622.71元、罚息2010.03元、复利1048.57元（自2019年5月12日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）条款》的约定计算，总和以年利率24%为限）；二、被告翁丽银对被告陈焕锐的上述第一项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2674元（已减半收取，原告已预交），由被告陈焕锐、翁丽银负担并应于本判决发生法律效力之日起十日内直接向本院缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  陈群儿二〇二〇年十二月一日书记员  陈乐孜