四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川01民终17627号 上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行，住所地四川省成都市高新区盛华南路**。 负责人：马龙燕，行长。 委托诉讼代理人：邓海明，四川明炬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：宋仕杰，四川明炬律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：唐国兵，男，1972年8月18日出生，汉族，住重庆市万州区。 委托诉讼代理人：刘挺，四川律恪勤律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：向小红，女，1976年11月1日出生，汉族，住四川省安县。 上诉人中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行（以下简称农行蜀都支行）因与被上诉人唐国兵、向小红金融借款合同纠纷一案，不服成都市锦江区人民法院（2019）川0104民初4715号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月10日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 农行蜀都支行上诉请求：1.维持（2019）川0104民初4715号民事判决书第一项、第二项；2.撤销一审判决第三项，判令唐国兵、向小红支付滞纳金1986.31元，该金额计算截至2018年10月10日，从2018年10月11日起至实际支付之日止的滞纳金，以上前借款本金为基数，按最低还款额未偿部分的5%标准计算。2.一、二审案件受理费、保全费等全部诉讼费用由被上诉人负担。事实和理由：双方对计收滞纳金有明确合同约定，系各方真实意思表示，未违反法律的强制性规定，一审法院应当按照合同约定支持上诉人关于滞纳金的诉请，且一审法院认为按照日利率万分之五计收利息已经能够弥补上诉人资金占用损失系主观臆断等。 唐国兵答辩称：原审判决已经判决唐国兵承担分期手续费、利息等费用，上诉人再主张滞纳金于法无据，也违背了相关法律规定，请求维持原判。 向小红未作答辩。 农行蜀都支行向一审法院起诉请求：1、判令唐国兵清偿剩余透支本金138858.25元、分期手续费13872.98元、利息1186.99元、滞纳金1986.31元（利息、滞纳金计算截至2018年10月10日，实际数额计算至全部款项结清之日）；2、判令唐国兵承担本案诉讼费、保全费、律师费、公告费及其他实现债权的相关费用（庭审明确为诉讼费）;3、判令农行蜀都支行有权对抵押物（车辆牌号川ＭＭ××××）依法处置后的价款优先受偿，优先受偿范围为合同项下本金、利息、分期手续费、滞纳金、超限费、损害赔偿金，依合同约定代交保险费，按民事诉讼法有关规定确认由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用;4、判令向小红对唐国兵的上述债务承担共同还款责任。 一审法院经审理认定事实如下：2016年10月21日，唐国兵向农行蜀都支行申请农业银行金穗贷记卡，填写相应申请表。在金穗贷记卡申请表中的金穗贷记卡领用合约(个人卡)关于利息和费用条款载明，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易，乙方（即金穗贷记卡申请人）在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期日期间的免息待遇；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还未偿还部分支付滞纳金；甲方（即发卡人）以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。在金穗贷记卡申请表中的“收费标准”载明，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。唐国兵在金穗贷记卡申请表中签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则”。同日，唐国兵、向小红向农行蜀都支行申请金穗贷记卡专项商户分期业务，用于购买车辆。同日，向小红向农行蜀都支行出具共同债务人承诺书，自愿作为共同债务人，为唐国兵申请的金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款承担连带清偿责任，有义务共同归还该借款本息及因发放和催收借款本息而发生的一切费用。 2017年1月9日，唐国兵、向小红与农行蜀都支行签订分期担保借款合同，约定：唐国兵向农行蜀都支行透支借款250000元用于向成都煜顺汽车销售有限公司购买别克牌汽车，分期偿还，分期手续费费率为10%，金额为25000元，分期手续费偿还方式为分期偿还，分期期数36期，使用贷记卡卡号为6228××××9505偿还分期资金及支付分期手续费；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项即构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权和一切费用；担保方式为抵押，持卡人同意以本合同所购商品提供担保。唐国兵在合同持卡人及抵押人处签字，向小红在合同抵押人处签字。 合同签订后，农行蜀都支行于2017年1月13日发放贷款250000元。唐国兵将购买的车牌号为川ＭＭ××××号别克牌汽车进行抵押登记，抵押权人为农行蜀都支行。合同履行过程中，唐国兵、向小红未按照合同约定全面履行还款义务。根据农行蜀都支行提交的唐国兵账户详细信息，截至2018年10月10日，唐国兵尚欠农行蜀都支行本金138858.25元、分期手续费13872.98元、利息1186.99元，滞纳金1986.31元。 一审法院认定上述事实所依据的证据有：农行蜀都支行提交的涉案当事人身份信息材料、中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡章程、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、分期担保借款合同、共同债务人承诺书、放款凭证、车辆情况查询回执单、账户详细信息、交易流水及当事人的陈述等。 一审法院认为，唐国兵在农行蜀都支行办理购车专项分期付款业务，透支借款，分期偿还，各方签订的分期担保借款合同，系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应按约定全面履行各自的义务。向小红出具共同债务人承诺书，应对唐国兵合同项下债务承担共同还款责任。合同签订后，农行蜀都支行按约提供透支借款250000元。但唐国兵、向小红未按约归还，其行为已构成违约。按照分期担保借款合同的约定，农行蜀都支行有权要求唐国兵一次性偿还借款本金、利息及分期手续费。根据农行蜀都支行提交的账户详细信息，截至2018年10月10日，唐国兵、向小红剩余透支本金为138858.25元、分期手续费为13872.98元、利息1186.99元。关于2018年10月11日起至实际清偿之日止的利息，以未偿还本金为基数，按合同约定的每日万分之五的利率标准计算。关于滞纳金，唐国兵、向小红逾期还款的违约行为，给农行蜀都支行产生的损失主要为资金占用损失，金穗贷记卡领用合约中约定日利率万分之五的利息足以弥补因唐国兵违约而产生的损失，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定“从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金”，故对农行蜀都支行主张的滞纳金，一审法院不予支持。 农行蜀都支行与唐国兵、向小红签订分期担保借款合同约定唐国兵以其所购车辆作为借款的抵押担保，合同签订后，双方办理了抵押物他项权登记，农行蜀都支行作为抵押权人，对唐国兵名下川ＭＭ××××号车辆的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。 据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决：一、唐国兵、向小红于判决发生法律效力之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行偿还截至2018年10月10日借款本金138858.25元、分期手续费13872.98元、利息1186.99元（2018年10月11日起至实际清偿之日止的利息，以尚欠本金为基数，按每日万分之五的利率标准计算）；二、中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行对唐国兵所有的川ＭＭ××××号汽车拍卖、变卖所得价款在唐国兵上述第一项债务范围内享有优先受偿权；三、驳回中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行的其他诉讼请求。一审案件受理费3382元，由唐国兵、向小红承担。 本院经二审审理查明的事实与一审法院一致，各方当事人在二审中均未提交新证据。 本院认为，针对农行蜀都支行主张的滞纳金问题。在我国法律体系中，滞纳金是指行政机关对按期不履行金钱给付义务的相对人，课以新的金钱给付义务的方法，属于行政责任，其具有法定性、强制性和惩罚性的特点。在平等主体之间的民事法律关系中，当事人按期不履行金钱给付义务，应按照约定承担违约责任。基于此，中国人民银行于2016年4月15日发布《通知》，其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”该《通知》自2017年1月1日生效实施，从行业监管的角度，表明在信用卡中不支持收取滞纳金的态度。农行蜀都支行上诉提出唐国兵、向小红支付滞纳金的主张不能成立，其诉讼请求本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 一审诉讼费负担方式不变。二审案件受理费50元由上诉人中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行负担。 本判决为终审判决。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判长 黄 寅 审判员 刘一颖 审判员 谈光丽 二〇二〇年十二月七日 书记员 曹 颖