湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0102民初336号原告：魏文华，男，1987年6月5日出生，汉族，住湖北省公安县。被告：中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司，住所地湖北省武汉市江岸区中山大道**武汉天地-企业中心**大厦******。负责人：杨建，总经理。被告：中国平安人寿保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区福田，住所地广东省深圳市福田区福田街道益田路**平安金融中心**le='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>法定代表人：丁新民，董事长。共同委托诉讼代理人：李善飞（一般授权代理），男，中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司员工。共同委托诉讼代理人：李倩（一般授权代理），女，中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司员工。原告魏文华与被告中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司（以下简称平安人寿湖北分公司）、中国平安人寿保险股份有限公司（以下简称平安人寿公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年8月19日公开开庭进行了审理。原告魏文华，被告平安人寿湖北分公司、平安人寿公司的共同委托诉讼代理人李倩到庭参加诉讼。因案情复杂、双方争议较大，本案经本院院长批准延长审理期限一个月。本案现已审理终结。原告魏文华向本院提出诉讼请求：1.判令解除我与平安人寿湖北分公司之间的P090000013580752号《人身保险合同》并退还全部保费21,189.66元（人民币，下同）；2.判令平安人寿湖北分公司赔偿我利息损失，从2016年3月31日起至今，按银行同期存款利率计算；3.平安人寿湖北分公司承担本案诉讼费；4.平安人寿湖北分公司向我公开道歉。庭审中，魏文华将第1项诉讼请求变更为撤销P090000013580752号《人身保险合同》并撤回第2项诉讼请求。事实和理由：2016年3月期间，平安人寿湖北分公司在向我进行保险销售过程中，只概略性的强调保险的保障利益，未向我就保险条款尽解释说明义务，隐瞒保险合同重要且敏感的内容，即没有告知身故保额中已包括了重疾保额、重疾险的保障范围和除外事项、中途退保将产生巨大损失等内容，使我在被隐瞒的前提下作出误判，轻信其宣传购买了平安福保险，其行为损害了我的合法权益。我于2019年7月向中国银行保险监督管理委员会湖北监管局（以下简称湖北银保监局）进行投诉，该局经调查后于2019年8月28日出具了《保险消费投诉办理情况告知书》（以下简称《告知书》），对平安人寿湖北分公司的违法违规行为进行了认定。平安人寿湖北分公司的行为违反了《中华人民共和国保险法》诚实信用原则和第一百一十六条、第一百三十一条以及《中华人民共和国消费者权益保护法》等相关规定，我多次与该公司进行沟通要求解除合同及退还保费，但其作为一家大型上市保险公司，在监管部门已经认定其违法违规行为的前提下，仍无视我的合理诉求、不予处理，其行为给我带来巨大的损失及精神伤害。鉴于此，我依法提起诉讼，请求法院依法裁决。被告平安人寿湖北分公司、平安人寿公司共同辩称，一、双方订立的保险合同合法有效，魏文华主张保单销售存在误导行为，与事实不符。2016年3月31日，魏文华为本人投保平安福保险产品组合，约定年缴保费6,989.22元，第三年因附加健享人生险保费跳档，保费为7,211.22元，共计缴费三期，缴至2019年3月31日，共缴纳保费21,189.66元，保单目前停效状态。根据《电子投保申请确认书》的内容，魏文华确认我公司已提供所投保产品的条款，并对条款进行了说明，其本人对所投保产品条款及说明书已认真阅读、理解并同意遵守。保险合同成立后，我公司根据监管要求在犹豫期内对魏文华进行电话回访，回访过程中询问魏文华投保提示书、投保确认书是否为本人签名、是否阅读过保险条款、是否知悉保险责任及责任免除，其均予以肯定回答。回访坐席告知魏文华有二十天的犹豫期，超过犹豫期退保会有损失，其也告知知道、了解。二、任妍与魏文华之间存在直接利害关系，其出具的《关于客户魏文华投保情况的说明》（以下简称《说明》）不应作为认定事实的依据，湖北银保监局根据该《说明》作出的《告知书》所认定的内容不应直接作为认定本案事实的依据。魏文华于2019年6月向监管单位投诉我公司及业务员任妍存在销售误导行为，并提供任妍出具的《说明》，任妍针对投诉事项逐项自认。而根据任妍与我公司签订保险代理合同时提交的个人信息显示，任妍与魏文华系夫妻关系，任妍提交过期的身份证件向监管部门进行投诉，隐瞒双方之间的特殊关系，致使湖北银保监局作出上述《告知书》。且《告知书》所认定的事实不属于《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》规定的免证事实。三、魏文华主张在投保时任妍没有讲清楚故要求退保，截至目前已经超过了撤销权行使期间，撤销权消灭。且根据投保材料，我公司不存在欺诈、胁迫等造成魏文华重大误解的行为。综上，请求驳回魏文华的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。当事人对真实性无争议的证据即魏文华提交的《人身保险合同》《告知书》《中国邮政储蓄银行交易明细》，平安人寿湖北分公司、平安人寿公司提交的《人身保险（个险渠道）投保提示书》《电子投保申请确认书》《回执》、新契约回访录音、《申请保险代理业务登记表》、身份证，经查与当事人主张相关，本院对证据效力予以确认，对证明目的将结合全案事实综合评判。对当事人有争议的证据，即平安财险湖北分公司提交的《人身保险投保书（电子版）》，魏文华认为其中的职业信息和收入为虚构，该质证意见与本案争议无实质影响，且魏文华认可《电子投保申请确认书》上签名的真实性，故本院对该证据予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：案外人任妍系平安人寿湖北分公司的保险代理人，其在2015年12月28日的《申请保险代理业务登记表（2013年版）》中配偶一栏中填写魏文华。2016年3月31日，魏文华通过任妍向平安人寿湖北分公司投保人身保险，《人身保险投保书（电子版）》载明，投保事项如下：主险平安福（1118）、交费年限三十年、基本保险金额310,000元；附加险：平安福重疾15（1146）、交费年限三十年、基本保险金额200,000元，长期意外13（1120）、交费年限三十年、基本保险金额200,000元，豁免C加强版（1148），交费年限二十九年，健享人生A（521）基本+可选，意外医疗A（527）、基本保险金额30,000元。“投保人、被保险人声明和授权”处载明：保险公司及其代理人已提供投保产品条款、对条款进行了说明尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明，本人对投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守。本投保书全部内容均是在本人完全认可后生成。《电子投保申请确认书》载明：本人确认本人通过电子化投保提交的《人身保险投保书（电子版）》信息与本《电子投保申请确认书》信息均为本人自愿提供的真实信息且两者完全一致。魏文华在其上抄写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”并分别在“投保人签名”“被保险人/法定监护人签名”处签名确认。《人身保险（个险渠道）投保提示书》载明：保险人的代理人会向投保人提供相关保险产品的条款，请投保人认真阅读条款内容，重点关注保险责任、责任免除、投保人与被保险人的权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保相关约定、费用扣除、产品期限等内容，若投保人对条款内容有疑问，可以要求保险人的代理人进行解释。一年期以上的人身保险产品一般有犹豫期（在投保人收到保单并书面签收日起十日内）的有关约定，除合同另有约定外，在犹豫期内，投保人可以无条件解除保险合同，但应退还保单，保险人会无息退还投保人全部保费。若投保人在犹豫期过后解除合同，投保人会有一定的损失，保险人自收到解除合同申请书之日起十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值（现金价值表附在保险合同之中，但如果投保人选择的产品没有现金价值或者现金价值无法事先确定，正式保险合同中则不附现金价值表）。魏文华在其上签字确认。平安人寿湖北分公司同意承保并签发《人身保险合同》（号码：P090000013580752号），其中包含《保险单》《平安护身福终身寿险条款》《平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2015）条款》《平安附加长期意外伤害保险（2013）条款》《平安附加豁免保险费重大疾病保险（C，加强版）条款》《平安附加健享人生住院费用医疗保险（A）条款》《平安附加意外伤害医疗保险（A）条款》《主要保险利益摘要表》《现金价值与减额交清保额》等。《保险单》载明合同成立及生效日为2016年3月31日，保险项目与《人身保险投保书（电子版）》一致，首期保险费合计6,989.22元；《平安护身福终身寿险条款》约定，保险责任为被保险人身故，保险人按照保险金额给付身故保险金，本主险合同终止。《平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2015）条款》约定，被保险人经医院确诊初次发生重大疾病，保险人按照基本保险金额给付重大疾病保险金。给付重大疾病保险金后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少；主险合同约定的各项保险责任及保险单上载明的现金价值按减少后的基本保险金额确定。当主险合同基本保险金额减少至零时，主险合同终止。涉案保险条款均约定：自投保人签收主险合同次日起有十日的犹豫期，在此期间请认真审视本主/附加险合同，如果认为本主/附加险合同与投保人的需求不相符，投保人可以在此期间提出解除主险合同，保险人将无息退还所支付的全部保险费；投保人在犹豫期后可以申请解除本主险合同，自保险人收到解除合同申请书时起，本主险合同终止，保险人自收到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还本主险合同的现金价值，投保人在犹豫期后解除合同会遭受一定的损失。2016年4月13日，平安人寿湖北分公司向魏文华送达了《人身保险合同》文本，魏文华在《回执》上签名。2016年4月25日，平安人寿湖北分公司客服人员对魏文华进行了电话回访，经客服人员询问，魏文华确认保险合同已收到，回执单、电子投保申请确认书及投保提示书均是其亲笔签名，且已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，对二十天的犹豫期及在犹豫期内退保可退还所交保费、超过犹豫期退保会产生损失均表示知道。合同签订后，魏文华缴纳了自2016年3月31日起三个保险年度的保险费合计21,189.66元。2019年7月，魏文华向湖北银保监局递交《保险误导销售投诉材料》，以起诉状中陈述的理由投诉平安人寿湖北分公司，并附保险代理人任妍出具的《说明》，任妍在该《说明》中对魏文华所述问题均予以承认。湖北银保监局于2019年7月15日受理魏文华的投诉事项，于2019年8月28日作出《告知书》，载明：你反映业务员任某在销售涉诉保单过程中未尽解释说明义务，隐瞒保险合同重要内容，代投保人填写投保资料，虚构投保人职业及年收入信息，隐瞒退保损失及犹豫期权益，销售非人身保险新型产品时要求投保人抄写风险提示语，通过事前叮嘱、关照等方式诱导你不如实回答回访问题，未向你提供保险条款及讲解保险责任、责任免除等情况，经查属实；你反映保单回执非投保人本人签名的情况，经查不属实。对于你要求退还保费的诉求，属于保险机构负责处理的投诉事项，建议你与平安人寿湖北分公司依法协商，或通过民事诉讼途径解决。庭审中，本院询问魏文华知道订立涉案保险合同存在重大误解的时间，魏文华回答：与平安人寿湖北分公司协商退保时，2019年3、4月拨打该公司客服电话协商退保事宜。另，魏文华陈述其与任妍2014年结婚，2016年4月离婚，本院要求其提交相关证据，但魏文华庭后仅提交其与案外人任某燕于2016年8月8日登记结婚的《结婚证》。本院认为，综合双方的诉辩观点，本案争议焦点为涉案的P090000013580752号《人身保险合同》是否应予撤销。对此，本院评判如下：第一，《中华人民共和国合同法》第五十四条规定，因重大误解订立的合同，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。从双方提交的证据来看，本案并不存在魏文华因重大误解订立合同的情形。首先，魏文华作为具有完全民事行为能力人亦有一定的社会阅历和认知能力，应当知道其从事民事行为所应承担的法律后果。因此，魏文华在《电子投保申请确认书》《人身保险（个险渠道）投保提示书》上签名及在平安人寿湖北分公司电话回访时确认其亲笔签名并表示已阅读保险条款、知悉犹豫期权益，即应当知道相应的法律后果，魏文华的上述行为足以说明其应当知道涉案险种的保险责任、犹豫期权益、合同解除等约定。其次，即使在魏文华签订合同时存在如《告知书》所载相关情况，平安人寿湖北分公司签发保单后已将完整的保险合同文本送达给魏文华，该合同除包含《人身保险投保书（电子版）》《电子投保申请确认书》《人身保险（个险渠道）投保提示书》外，还包含《保险单》《主要保险利益摘要表》《现金价值与减额交清保额》及所有保险条款，在收到保险合同后魏文华通过阅读合同文本也应当知道主险与附加重疾险共保额、犹豫期权益及合同解除的后果。因此，魏文华与平安人寿湖北分公司签订的《人身保险合同》是双方真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，不具有法定可撤销事由。第二，《中华人民共和国合同法》第五十五条规定，具有撤销权的当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内没有行使撤销权，撤销权消灭。本案中，即使魏文华具有撤销权，从其主张权利的经过来看，魏文华至迟于2019年7月向湖北银保监局投诉时即应当知道其所称的撤销事由，但魏文华在2020年8月19日庭审时才将诉讼请求变更为撤销涉案保险合同，已超过一年的撤销权行使期间，撤销权消灭。值得注意的是，魏文华通过其所述配偶亦即保险代理人任妍投保涉案人身保险，并连续缴纳了三个保险年度的保险费，其后又以任妍出具的《说明》为证据向湖北银保监局投诉任妍在销售保险过程中隐瞒保险合同重要内容、未提供保险条款及讲解保险责任、诱导不如实回答回访问题，并以此要求平安人寿湖北分公司退还保费，其行为既有与任妍串通之嫌，又有违诚实信用原则。综上所述，魏文华的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第五十四条、第五十五条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：驳回原告魏文华的诉讼请求。案件受理费330元，由原告魏文华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  许丽莎二〇二〇年十二月十六日书记员  王 露