重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0113民初8891号原告：重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行，营业场所重庆市巴南区龙洲大道145号，统一社会信用代码91500113203449537X。负责人：沈弢，副行长。委托诉讼代理人：李刚，男，系该行员工。被告：刘阳，男，1984年10月7日出生，汉族，住重庆市合川市。被告：秦利丹，女，1984年8月26日出生，汉族，住四川省武胜县。原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行（以下简称农商行巴南支行）与被告刘阳、秦利丹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，由审判员金宏独任审判,后因被告刘阳、秦利丹下落不明，本案不宜适用简易程序审理，于2020年8月17日依法转为普通程序，由审判员金宏担任审判长，与人民陪审员吴洪兰、穆礼芬组成合议庭，于2020年11月17日公开开庭进行了审理。原告农商行巴南支行委托诉讼代理人李刚到庭参加诉讼。被告刘阳、秦利丹经依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行巴南支行向本院提出诉讼请求：1、请求贵院依法判令被告立即归还原告贷款本金人民币172512.67元及至本金还清时止的全部利息（截至2020年5月21日，尚欠本金172512.67元、利息3945.32元，合计176457.99元；合同期内贷款利率按人民银行基准利率下调30%执行，逾期后罚息利率按贷款利率上浮50%执行，对不能按时支付的利息，以按月计结息方式和罚息利率计收复利）；2、请求判决原告对被告刘阳所有位于巴南区X路X号X幢X-X号抵押房屋进行折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、请求判令被告秦利丹承担连带清偿责任；4、请求判令被告承担诉讼所产生的所有费用。事实和理由：被告刘阳以购买位于重庆市巴南区X路X号X幢X-X号住房为由，向原告申请借款268000元。原告与被告刘阳签订了《个人房屋按揭贷款合同》，被告秦利丹为连带担保责任保证人，贷款利率按中国人民银行基准利率下调30%执行，到期日为2030年8月27日。以刘阳所有位于巴南区X路X号X幢X-X号房屋抵押，原告与被告刘阳签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，办理了合法有效的抵押登记。原告按约向被告刘阳发放了贷款。但被告未按约归还按揭贷款本息，导致贷款出现逾期，形成了违约事实。经原告多次催收，被告仍未履行还款义务。原告遂向本院起诉，提出如上所请。被告刘阳、秦利丹未到庭，亦未作答辩。原告农商行巴南支行围绕其诉讼请求向本院提交了借款借据、个人房屋按揭贷款合同、重庆农村商业银行按揭贷款还款明细、欠本息信息、重庆市预购商品房抵押贷款合同等，本院经庭审查证予以确认并在卷为评。被告刘阳、秦利丹未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年8月19日，被告刘阳因购房向原告申请个人借款，双方签订了《个人房屋按揭贷款合同》，借款金额268000元，期限240个月，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下调30%执行，并随基准利率的变化，在每年1月1日按上一年度最后一次调整的基准利率浮动；被告刘阳于每月28日前等额本息还款，未按时足额偿还的借款本金，承担前述约定利率上浮50%的罚息，未按时足额支付的利息，按罚息利率计收复利；被告刘阳未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，宣布本合同项下贷款立即到期，要求被告立即归还贷款本息及相关费用；被告刘阳以位于重庆市巴南区X路X号X幢X-X号的自有房屋向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。2010年8月28日，原告向被告刘阳指定的账户发放借款268000元，并出具借款凭证，明确还款期限为2010年8月28日起至2030年8月27日。2017年2月至2020年3月，被告刘阳承担的还本付息义务已累计逾期达15个月以上。截至2020年12月2日，被告刘阳尚欠原告到期利息6617.24元，罚息445.47元，复利194.48元，未到期借款本金172512.67元。庭审中，原告陈述其未向被告送达贷款提前到期通知书。另查明，被告秦利丹作为保证人在《个人房屋按揭贷款合同》上签名，承诺对被告刘阳的该笔借款提供连带责任保证。若发生合同约定的事项，导致合同债务被原告宣布提前到期的，保证期间自原告确定的合同债务提前到期之日起两年。本院认为，被告未履行与原告农商行巴南支行之间的借款担保合同约定的按月等额本息偿还借款本息的义务，原告农商行巴南支行依据双方借款担保合同约定，主张被告刘阳、秦利丹承担提前偿还借款本金全部余额172512.67元并支付利息、逾期罚息以及复利的违约责任，符合《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条“当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用……”等规定，本院应当支持。原告巴南农商行未向被告送达贷款提前到期通知书。故被告刘阳提前偿还借款本金余额及其罚息、复利的义务应当自本院向被告刘阳送达本案诉状副本之次日即2020年10月15日开始，鉴于原告未向本院提供截至当日的被告所欠借款本息的证据，故本院采信原告提供的截至2020年12月2日的被告所欠借款本息为被告应当承担的提前偿还的借款本息，双方此前的本息义务仍应依照合同法第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，按原有的分期方式履行。另根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产（抵押人所有的房屋）的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”以及第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，原告依据担保合同要求对被告刘阳所有的位于重庆市巴南区X路X号X幢X-X号的房屋以折价方式或者以拍卖、变卖后所得价款优先受偿的诉请，本院亦应支持。根据中国人民银行（2019）第15号公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）发布贷款市场报价利率，并督促各银行运用贷款市场报价利率定价。被告刘阳、秦利丹所欠借款本金172512.67元应自2020年12月2日起替换为贷款市场报价利率定价。被告刘阳、秦利丹经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼的行为，不妨碍本院按照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定裁决本案。为此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘阳于本判决生效之日起十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行借款本金172512.67元及支付截至2020年12月2日的利息6617.24元，罚息445.47元，复利194.48元，并支付自2020年12月3日起至付清之日止的罚息与复利（罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息为基数，2020年12月2日至2020年12月31日期间罚息利率和复利利率均按全国银行间同业拆借中心于2020年11月公布的同期贷款市场报价利率减137基点的基础上上浮50%执行；其后每年的罚息利率和复利利率均按全国银行间同业拆借中心于上一年度12月公布的同期贷款市场报价利率减137基点的基础上上浮50%执行）；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行在上述债权范围内对被告刘阳提供抵押的位于重庆市巴南区X路X号X幢X-X号的房屋以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、被告秦利丹对被告刘阳上述第一、二项务承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行其它诉讼请求。上述第一款，限被告刘阳、秦利丹于本判决发生法律效力之日起十五日内履行，其中借款本金逾期的，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1100元，本院减半收取550元，由被告刘阳、秦利丹承担，此款已由原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行自愿垫付，限被告刘阳、秦利丹支付上述款项时径付原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行，本院预收的案件受理费不作清退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  金 宏人民陪审员  吴洪兰人民陪审员  穆礼芬二〇二〇年十二月八日书 记 员  赵正莹