湖北省孝昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鄂0921民初1797号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司孝昌县支行。住所地：孝昌县花园大道**。统一社会信用代码91420921676454774K。 代表人：冯博，该支行行长。 委托诉讼代理人：董忠强，该支行副经理。代理权限：特别授权，即代为承认、变更、放弃诉讼请求，代为和解、调解，代为领取法律文书。 被告：沈勇军，男，1970年12月12日出生，汉族，湖北省孝昌县人，户籍地孝昌县，现住孝昌县。 被告：周青华，女，1974年2月5日出生，汉族，湖北省孝昌县人，户籍地孝昌县，现住孝昌县。系沈勇军之妻。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司孝昌县支行（以下简称邮政储蓄银行）与被告沈勇军、被告周青华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行的委托诉讼代理人董忠强、被告沈勇军到庭参加诉讼，被告周青华经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政储蓄银行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即向原告偿还下欠贷款本金454255.49元及其利息、罚息等费用按照合同的约定直至全部付清为止；2.判令原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；3.本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年3月25日，被告沈勇军、周青华与原告签订《个人额度借款合同》，合同约定：两被告向原告处贷款本金560000元用于房屋装修，贷款期限为120个月，并以位于孝昌县花园镇××路××号房屋为该笔贷款作最高额抵押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息等；并对贷款利率、还款方式等进行约定。办理抵押登记后，原告按合同约定向被告发放了贷款。但贷款到还款日期后，原告工作人员多次向被告催收本金、利息，而被告仅仅偿还部分款项后就以种种理由拖延拒付。根据《个人额度借款合同》第十二条、第十三条之规定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告偿还全部贷款本息。为维护原告合法权益，故诉诸人民法院，请求依法支持原告的上述请求。 被告沈勇军承认原告在本案中所主张的事实。但辩称：1.原来我们是按照约定还款，后来因为疫情原因实在是经济困难没有还款，还款的本金和利息我愿意承担，对于利息和罚息的44252.8元我有异议，我认为利息和罚息应该分开，我只承担利息，罚息等费用我不承担，因为情况特殊，希望法院和原告方给我宽限一些时间，我会想办法尽快还款；2.我这个贷款是120个月，我贷款未到期他不应该起诉我，而且今年疫情是特殊时期，罚息和起诉费用我也不能接受。 被告周青华没有到庭亦未提交书面答辩意见。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月25日，原告邮政储蓄银行与被告沈勇军、周青华签订《中国邮政储蓄银行个人贷款额度借款合同》，合同约定（摘要）:贷款人邮政储蓄银行，借款人沈勇军。第一条借款额度贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币560000元。第三条借款额度存续期借款额度存续期为156个月，自2017年3月25日起至2030年3月25日自额度生效日起算，额度存续期内第1个月至第36个月为额度支用期，借款人可以申请单笔借款，但支用的每笔借款的到期日均不得超过额度存续期到期日。第五条单笔借款支用的手续申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银个人额度借款支用单》中约定内容确定；单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮60%执行，实际利率以借据为准（等额本息，年利率7.84%），单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条约定贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利；贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算，本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按月计息和按日计息；等额本息还款法，指借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的方法，该还款法为按月计息，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿，对于每一期的本金和利息，借款人最迟应在该期结息日清偿。第八条期限调整对于本合同项下单笔借款，借款人不能按照《借款支用单》约定的还款计划偿还贷款的，可以向贷款人申请延长贷款期限，借款人的展期申请应该在贷款还款日前30个工作日提出申请，经贷款人批准后，双方办理相关手续；借款人申请调整贷款期限，应首先归还拖欠的贷款本息和期限调整日所在期间一整期的贷款本金和根据实际使用天数计收的贷款利息。第十二条借款人违约借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项。第十三条借款人违约救济措施如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（二）按本合同约定计收罚息；（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；（六）处分抵押财产，实现抵押权。贷款人邮政储蓄银行、借款人沈勇军、共同借款人周青华分别在《中国邮政储蓄银行个人贷款额度借款合同》上盖章、签字捺印。同日，原告邮政储蓄银行与被告沈勇军、周青华签订《中国邮政储蓄银行个人最高额担保合同》，约定（摘要）：抵押人沈勇军自愿为上述中国邮政储蓄银行个人项下所形成的债权提供最高额担保，担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过560000元，担保人承担担保责任的债权发生的期间为《中国邮政储蓄银行个人贷款额度借款合同》约定的额度存续期，即2017年3月25日至2030年3月25日。担保范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用等。抵押财产为沈勇军、周青华名下位于孝昌县花园镇××路××号的房产[房屋所有权证号鄂（2016）孝昌县不动产权第0003540号]。2017年3月29日，双方对上述抵押房产办理权利人为邮政储蓄银行的抵押登记[鄂（2017）孝昌县不动产证明第0001606号]，抵押登记的最高债权数额为560000元。2017年4月1日，邮政储蓄银行依约放款560000元到沈勇军账户，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上记载借款期限为2017年4月1日至2027年4月1日，借款用途为房屋装修，还款方式为等额本息，年利率7.84%。沈勇军在该借据上签字捺印。2017年5月1日至2020年3月22日，沈勇军、周青华偿还贷款本息合计207172.42元，之后沈勇军、周青华未偿还借款本息。故此成讼。 同时查明，至2020年11月26日，被告沈勇军、周青华尚欠借款本金454255.49元，利息44252.80元（包含罚息5579.82元）。 本院认为：合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。当事人享有自愿订立合同的权利。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，原告邮政储蓄银行与被告沈勇军、周青华签订的《中国邮政储蓄银行个人贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人最高额担保合同》均是双方当事人之间的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效。原告邮政储蓄银行履行了合同约定的资金出借义务，被告沈勇军、周青华没有按照合同约定按期履行还款义务，构成合同履行中的违约，应承担还本付息等违约责任。关于罚息，《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定,未按照约定期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中,双方在《中国邮政储蓄银行个人贷款额度借款合同》第五条、第十二条明确约定了借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条约定贷款利率的1.5倍以及借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项。贷款人有权按本合同约定计收罚息，故对被告沈勇军辩称罚息等费用不承担的意见，本院不予采纳。关于被告沈勇军辩称贷款期限是120个月，贷款未到期原告不应该起诉，而且今年疫情是特殊时期，罚息和起诉费用不能接受的意见。本院认为，被告沈勇军、周青华未按合同约定的期限偿还借款本息，根据《中国邮政储蓄银行个人贷款额度借款合同》第十二条、第十三条的约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。虽然被告沈勇军提出受疫情影响不能按约还款已向原告申请延长贷款期限，但其未提交证据证明其已按《中国邮政储蓄银行个人贷款额度借款合同》第八条的约定向贷款人申请调整贷款期限。故原告作为守约方起诉符合法律规定，对被告的该辩称意见本院不予采纳。综上，原告邮政储蓄银行要求沈勇军、周青华偿还所欠贷款本金454255.49元，利息44252.80元（包含罚息5579.82元，暂计算至2020年11月26日）及自2020年11月27日起至本息还清之日止按照合同约定利率计算的利息的诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告关于违约金的诉讼请求，因原告在庭审时已当庭予以放弃，本院予以确认。原告邮政储蓄银行与被告沈勇军、周青华在《中国邮政储蓄银行个人最高额担保合同》中约定，以沈勇军、周青华的房产作借款抵押，并办理了抵押登记，抵押权已确立，因此在沈勇军、周青华不履行债务时，邮政储蓄银行对其提供的抵押物在最高债权额560000元限度内享有优先受偿权。被告周青华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，由此产生的法律后果，由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十条、第一百八十七条、第二百零三条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告沈勇军、周青华于判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司孝昌县支行贷款本金454255.49元，利息44252.80元，共计498508.29元（暂计算至2020年11月26日）以及以本金454255.49元为基数、自2020年11月27日起至实际履行日止的利息（按《中国邮政储蓄银行个人贷款额度借款合同》约定的标准计算）； 二、若被告沈勇军、周青华未能按本判决确定的期限偿还上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司孝昌县支行有权就沈勇军、周青华名下位于孝昌县花园镇慧然路27号的房产[鄂（2016）孝昌县不动产权第0003540号、鄂（2017）孝昌县不动产证明第0001606号]折价、拍卖、变卖所得的价款在最高债权额560000元限度内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8778元，减半收取4389元，由被告沈勇军、周青华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。 审判员  刘再华 二〇二〇年十二月三日 法官助理周小妮 书记员刘佳 本案引用的法律条文 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照合同约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第十四条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第二百零三条第一款 为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。