广西壮族自治区南宁市西乡塘区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)桂0107民初2922号 原告：中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行，住所地：南宁市火炬路**，统一社会信用代码：914501008983004042。 负责人：江新涛，支行行长。 委托诉讼代理人：崔凤涛，广西桂海天律师事务所律师。 委托诉讼代理人：凌燕超，广西桂海天律师事务所律师。 被告：沈大明，男，1973年11月12日出生，汉族，住广西凌云县。 被告：南宁中厚汽车销售有限公司，住所地：南宁市亭江路**新10+1广场**楼**A505-A511，统一社会信用代码：91450100065425499D。 法定代表人：吕学山，该公司经理。 被告：满林，男，1977年12月1日出生，汉族，住北京市朝阳区。 2 被告：吕学山，男，1977年9月16日出生，壮族，住广州市越秀区。 被告：赵黎明，女，1970年9月27日出生，壮族，住南宁市青秀区。 被告满林、吕学山、赵黎明的共同委托诉讼代理人：曾海山，广西欧汇律师事务所律师。 被告满林、吕学山、赵黎明的共同委托诉讼代理人：汪旭红，广西欧汇律师事务所实习律师。 原告中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行与被告沈大明、南宁中厚汽车销售有限公司（以下简称“中厚公司”）、满林、吕学山、赵黎明金融借款合同纠纷一案中，本院于2020年4月21日立案受理后，依法适用普通程序进行审理。在本案审理过程中，原告于2020年10月20日向本院申请撤回对被告黄雨凤的起诉，本院予以准许，并对本案公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人凌燕超，被告满林、吕学山、赵黎明的共同委托诉讼代理人曾海山、汪旭红到庭参加诉讼。被告沈大明、中厚公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告沈大明偿还原告借款本金31198.25元；2.请求法院判令被告沈大明向原告支付利息867.13元、还款违约金2032.03元（利息、还款违约金按合同约定计至被告偿还完毕之日止，现暂计至2020年1月6日）；3.请求法院判令被告沈大明承担本案的律师费1705元；4. 3 请求法院判令原告对被告中厚公司的保证金账户（账号：21×××08，开户行：工行南宁市共和支行）中的保证金享有优先受偿权；5.请求法院判令被告中厚公司、满林、吕学山、赵黎明对被告沈大明的上述债务承担连带保证清偿责任；6.请求法院判令原告对被告沈大明名下福特汽车（机动车登记编号：桂Ａ×××××，发动机号：ＨＡ054362，车架号码：ＬＶＳＨＦＦＡＬ4ＨＳ371470），有权以该财产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；7.本案的诉讼费用由五被告全部负担。 事实与理由：2017年9月19日，原告与被告沈大明签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定：被告沈大明因购买福特牌汽车向原告申请汽车专项分期业务，以透支方式支付73200元；被告沈大明使用工行信用卡进行刷卡，并签署签购单记账扣款后，授权原告将上述款项支付给中厚公司；共分36期还款；分期付款手续费率为10%，被告沈大明以按月支付的方式向原告支付分期付款手续费共计7320元；如被告沈大明未按时足额存入还款金额，原告有权向被告沈大明收取透支利息、复利、违约金等；如被告沈大明未按时足额归还透支资金、支付手续费，原告有权要求被告沈大明立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、支付原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；合同的担保方式为抵押+保证，被告沈大明将所购汽车抵押给原告，被告中厚公司提供连带责任保证。 2017年9月1日，原告与被告中厚公司签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，合同约定被告中厚公司为被告沈大明的上述债务提供连带保证，并提供保证金质押担保，在原告开立保证金账户，并提供不低于200万元的资金作为基础保证金。2017年9月18日，被告中厚公司向原告出具《担保承诺函》，承诺 4 为上述借款提供全程连带责任保证，保证期间为上述借款到期日之次日起三年；被告中厚公司提供保证金质押担保，若被告沈大明未依约履行还款义务，原告有权扣划保证金。 2017年9月，原告分别与被告满林、吕学山、赵黎明签订3份内容一致的《个人最高额保证合同》，约定被告满林、吕学山、赵黎明所担保的主债权为自2017年9月1日至2020年8月31日期间，在10亿元整的最高余额内，被告满林、吕学山、赵黎明提供连带责任保证，保证范围包括主债权本金、利息、手续费、违约金、损失赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。合同签订后，原告根据被告沈大明的授权将分期资金支付至被告中厚公司账户，被告沈大明将上述购置车辆抵押给原告并办理了抵押登记手续。 从2019年4月29日至今被告沈大明未依约按时足额归还借款，己构成违约。被告中厚公司、满林、吕学山、赵黎明作为被告沈大明上述债务的连带责任保证人，应提供连带责任保证，原告有权对被告中厚公司提供的保证金享有优先受偿权。原告多次催收，各被告均拒绝还款，为维护原告的合法权益，现依法提起诉讼，请人民法院支持原告的诉讼请求。 被告沈大明未作答辩，亦未提交任何证据。 被告中厚公司未作答辩，亦未提交任何证据。 被告满林、吕学山、赵黎明共同辩称：1.三被告对原告诉请的具体金额不予认可，因为本案的主债务人被告沈大明未到庭，其已经偿还了多少的金额，被告满林、吕学山、赵黎明均不清楚；2.被告中厚公司在原告处缴纳巨额保证金，故应当先从这笔保证金中优先偿还本案的债务。同时，根据我国物权法第176条的规定，本案中有物保在先，应当 5 先拍卖案涉标的物偿还债务后不足部分再由保证人承担保证责任；3.原告诉请的本金，根据原告与主债务人签订的《专项分期付款合同》（主合同）第六条的约定，应当扣除本金的10%手续费之后，再以扣除后的金额作为基数计算利息；4.双方在合同中没有约定违约金的计算依据，故原告主张违约金没有事实依据;5.原告主张的律师费因为原告无证据证明其已经实际支付这笔费用，应当驳回原告关于律师费的主张。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对其他当事人提交的证据进行质证的权利，被告沈大明、中厚公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已经放弃答辩和质证的权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2017年9月18日，被告沈大明向中国工商银行申请牡丹信用卡，并通过该卡透支支付购车款，信用卡申请表及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：信用卡申请人在到期还款日（含）前偿还当期的应还款项的，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，对不符合免息条件的交易款项从银行记账日起计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，年化利率约为18.25%，按月计收复利；申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元等。 二、2017年9月19日，原告（分期款项发放人）与被告沈大明（分期付款申请人、抵押人）、被告中厚公司（保证人）签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》（合同编号：【自用车】字【邕】行【高新】支行【2017】年【1612】号），约定：分期付款申请人向汽车销售商中厚公司购买福特 6 牌汽车，车辆总价为97000元，购买人自行支付首付款后，剩余购车款通过汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为73200元；分期付款申请人使用工行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将透支资金一次性划付给中厚公司；分期付款申请人需按月等额向分期付款发放人偿还透支资金，还款共分36期，除首期偿还2260元外，每期偿还金额为2236元，每月5日前偿还；分期付款申请人应以按月的方式及10%的手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费7320元；如分期付款申请人未及时足额存入还款资金或用于汽车专项分期付款的账户无法扣款，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等；分期付款申请人应按照本合同约定按时足额归还透支本金，承担分期款项发放人为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；分期付款申请人违反上述合同约定的，分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户；合同项下的担保方式为抵押＋保证；抵押人自愿向分期款项发放人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，即抵押物福特牌汽车（车牌号码：桂Ａ×××××，发动机号：ＨＡ054362，车架号码：ＬＶＳＨＦＦＡＬ4ＨＳ371470，购车价款97000元），抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所在其他应付费用；主债权到期（包括被提前宣布到期）分期付款申请人未予清偿的，分期款项发放人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，未就抵押权实现方式达成一致的，分期款项发放人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；保证人自愿向分期款项发放人提供全程连带责任保证，保证人承担保证责任的范围为本合同项下全部分期付款透支本金、利息、手续费、违约金、分期款项发放人实现债权的费用和 7 分期付款申请人所有其他应付费用；保证人为分期付款申请人提供的保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起三年；分期款项发放人依约要求分期付款申请人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起三年；本合同生效后，任何一方不履行其在本合同项下的任何义务，或者违背其在本合同项下作出的任何陈述、保证与承诺的，即构成违约。 2017年10月9日，被告沈大明与原告就案涉福特牌汽车办理抵押登记，抵押权人为原告。 三、2017年9月1日，原告（甲方、债权人）与被告中厚公司（乙方、担保人）签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，约定：乙方为甲方开办的信用卡汽车专项分期付款业务的汽车专项分期申请人（以下简称“申请人”）提供担保，担保方式包括：1、全程连带责任保证担保；2、阶段性连带责任保证担保；3、保证金质押担保，即乙方在甲方处开立保证金账户（户名：南宁中厚汽车销售有限公司，账号：21×××08，开户行：工行南宁市共和支行），并在本协议生效之日起10个工作日内存入不低于200万元的资金作为基础保证金；乙方业务开展过程中，在本协议项下的担保责任未解除前，乙方应缴纳相应数额的业务保证金；申请人申请乙方提供本合同约定的担保时，乙方应认真审核，并收到申请之日起10个工作日内决定是否提供担保；乙方同意为申请人提供担保的，应向甲方出具《担保承诺函》，承诺为申请人与甲方签署的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》项下全部债务向甲方提供连带保证责任担保及保证金质押担保，约定以《担保承诺函》为准；乙方担保的主债务范围为申请人因办理汽车专项分期而向甲方所负的全部债务，包括透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等；乙方为申请人提供全程连带 8 责任保证担保的，如申请人未能清偿汽车专项分期债务，乙方在接到甲方通知后的5个工作日内按甲方通知列明的金额向甲方清偿申请人的债务；乙方为申请人提供保证金质押担保的，如申请人未能清偿汽车专项分期债务，甲方可直接从乙方保证金账户中扣收，并同时通知乙方；乙方为申请人提供阶段性连带责任保证担保的，对满足抵押登记手续已办理完毕，且甲方收到记载有上述正式抵押登记信息的抵押物他项权利证书的条件满足之日后到期的申请人的债务免除保证责任；甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由申请人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩；合同自甲乙双方签订之日起生效，有效期三年。 2017年9月18日，被告中厚公司作为担保人向原告出具《担保承诺函》，承诺其为被告沈大明与原告签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》（合同编号：【自用车】字【邕】行【高新】支行【2017】年【1612】号）项下全部债务提供全程连带责任保证担保，保证期间为上述借款到期日之次日起三年；以及提供保证金质押担保，若被告沈大明未依约履行还款义务，原告有权扣划保证金。 四、2017年9月1日，原告（债权人、甲方）分别与被告满林、吕学山、赵黎明（保证人、乙方）签订3份内容一致的《个人最高额保证合同》，约定：被告满林、吕学山、赵黎明所担保的主债权为自2017年9月1日至2020年8月31日期间，在10亿元整的最高余额内，原告依据与债务人签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期限届满时是否已经到期；本条债务人限定为向原告申请办理信用卡汽车专项分期付款，且由南宁中厚汽车销售有限公司通过签署 9 《担保承诺函》提供担保的信用卡汽车专项分期付款申请人；被告满林、吕学山、赵黎明提供连带责任保证，保证范围包括主债权本金、利息、手续费、违约金、损失赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），但实现债权的费用不包括在最高余额内；保证期间为自主合同确定的债权到期或提前到期之次日起三年；原告主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，原告有权要求被告满林、吕学山、赵黎明先承担保证责任，被告满林、吕学山、赵黎明承诺不因此提出抗辩。 五、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》签订后，原告依约向被告沈大明提供了案涉贷款，并从2017年9月29日起将被告沈大明每月应还款项计入信用卡账单，但被告沈大明未依约按时足额归还贷款本金及分期付款手续费。根据原告提交的《牡丹卡贷记账户历史明细》、《查询账户（牡丹卡）》显示：截至2020年1月6日，被告沈大明拖欠原告透支本金31198.25元（包括贷款本金及分期付款手续费）、违约金2032.03元、利息867.13元。 六、原告为实现本案债权，聘请广西桂海天律师事务所提起本案诉讼。广西桂海天律师事务所向原告开具收据，载明已收到中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行交来律师费1705元，备注为与沈大明、南宁中厚汽车销售公司纠纷一案，预收款结案后凭此据换发票。 本院认为，本案各方当事人签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》、《个人最高额保证合同》是合同当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。原告作为合法设立的金融机构，已履行发放借款本金的义务，被告沈大明 10 未按期足额偿还透支本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，故原告要求被告沈大明偿还尚欠透支本金（含手续费）31198.25元并支付利息、违约金的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告满林、吕学山、赵黎明辩称应扣除10%手续费后再计算利息，且违约金在合同中未约定，但根据被告沈大明签名确认的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中“信用卡申请人应在到期还款日（含）前偿还当期的应还款项，则无需支付除取现及转账投资交易外的透支利息，对不符合免息条件的交易款项从银行记账日起计算透支利息”的约定，当期应还款项同时包含当期透支本金和当期分期付款手续费，同时还约定了违约金的计算方式，故原告计算利息、违约金的方式符合双方约定及法律规定，本院对被告满林、吕学山、赵黎明的以上抗辩意见不予采纳。 原告要求被告沈大明支付律师费，并要求被告中厚公司、满林、吕学山、赵黎明对此承担保证责任，虽然原告提供了律师事务所开具的收据，但未提供相应的付款凭证及委托代理合同证明该项费用已实际发生，原告应自行承担举证不能的后果，故对原告的该项诉请本院不予支持。 原告对被告沈大明享有的上述债权，是因原告与被告沈大明、中厚公司在2017年9月19日签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》所形成的债权，属于《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》、《个人最高额保证合同》约定的被担保的主债权。故为本案借款，被告中厚公司、满林、吕学山、赵黎明向原告提供了连带责任保证，被告沈大明向原告提供了抵押物的担保，被告中厚公司向原告提供了保证金质押担保。依据各方合同约定，原告可以同时主张就抵押物和被告中厚公司保证金的担保实现债权，也可以同时要求被告中厚公司、满林、吕学山、赵黎明承担保证责任。现被告沈大明未按时足额偿还到期的贷款本息，原告要求被告 11 中厚公司、满林、吕学山、赵黎明对被告沈大明的债务承担连带保证责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持；同时，原告要求以抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，并要求对被告中厚公司保证金账户中的保证金享有优先受偿权，亦符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告满林、吕学山、赵黎明辩称应先实现物的担保，但其与原告签订的《个人最高额保证合同》已明确约定原告主债权存在物的担保的，原告也有权要求被告满林、吕学山、赵黎明先承担保证责任，故本院对被告满林、吕学山、赵黎明以上抗辩意见不予采信。被告中厚公司、满林、吕学山、赵黎明履行保证责任后，有权向被告沈大明追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第六十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条之规定，判决如下： 一、被告沈大明偿还原告中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行借款本金31198.25元； 二、被告沈大明支付原告中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行利息（计算方式：截至2020年1月6日利息为867.13元，之后的利息按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的计算方法计至被告沈大明实际清偿之日止）； 三、被告沈大明支付原告中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行违约金（计算方式：截至2020年1月6日违约金为2032.03元，之后每月以最低 12 还款额未还部分的5%计算违约金，计至被告沈大明实际清偿之日止，每期违约金最高500元）； 四、原告中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行有权以被告沈大明抵押的福特牌汽车（车牌号：桂Ａ×××××，发动机号：ＨＡ054362，车架号码：ＬＶＳＨＦＦＡＬ4ＨＳ371470）折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿； 五、原告中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行对被告南宁中厚汽车销售有限公司保证金账户（户名：南宁中厚汽车销售有限公司，账号：21×××08，开户行：工行南宁市共和支行）中的保证金享有优先受偿权； 六、被告南宁中厚汽车销售有限公司、满林、吕学山、赵黎明对被告沈大明的上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任，被告南宁中厚汽车销售有限公司、满林、吕学山、赵黎明履行保证责任后有权向被告沈大明追偿； 七、驳回原告中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费695元，由被告沈大明、南宁中厚汽车销售有限公司、满林、吕学山、赵黎明共同负担。 13 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  许晓彤 人民陪审员  张海燕 人民陪审员  车敏荣 二〇二〇年十二月十八日 14 法官助理覃丽光 书记员金晨雨