广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初37892号原告：广发银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市罗湖区深南东路**深圳市百货广场****，组织机构代码89223085—5。负责人：方琦，行长。委托诉讼代理人：张旺正，广东仁皓律师事务所律师，执业证号14403201910155539。委托诉讼代理人：曹刚，广东仁皓律师事务所律师，执业证号14403201710257785。被告：杨文，男，汉族，1966年1月5日出生，身份证地址湖北省荆州市荆州区。原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告杨文信用卡纠纷一案，本院于2020年8月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人张旺正及被告杨文均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即向原告偿还信用卡透支欠款人民币35601.63元（欠款暂计至2020年8月19日，其中本金30987.73元，利息2886.12元，违约金493.07元，其他手续费1234.71元；上述欠款的利息、违约金等其他费用按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定从2020年8月19日起计付至所有欠款清偿之日止）。2．判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费、鉴定费等）。事实和理由：2012年3月30日，被告在原告处申办了一张广发信用卡，卡号为62×××19，账户号为10×××01，被告在使用该卡过程中严重透支，截至2020年8月19日，被告申领的信用卡欠款共计人民币35601.63元（其中本金30987.73元，利息2886.12元，违约金493.07元，其他手续费1234.71元；自该日起至实际清偿之日止的本金、利息、违约金、年费和其他手续费用等利费仍按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定计算。原告多次催讨，但其至今未能偿还。为了维护原告的合法权益，特提起诉讼，恳请法院依法判决。被告答辩称，1、被告对欠款的事实确认；2、2012年3月23日用卡至今，疫情前从未有逾期还款记录，疫情期间及之后才有发生欠款行为，主要是因被告在武汉的公司经营亏损，被告至今没有任何的工资性收入及业务上的收益，只维持最基本的生活开支，没有余款用于还款；3、被告不是恶意透支，造成逾期完全是因为失去收入来源；4、广发银行名目繁多的扣费被告不认可；5、除办卡时有被告签名，原告提供的其他协议被告均不知情，也没有签字确认；6、原告扣费金额及收取的利息罚息违约金、其他费用等，不符合银监会及人民银行的收费标准和要求；7、被告的信用卡额度只有32000元，其他都是财智金贷款，且被告信用卡额度并没有全部用完，但财智金被告总共申请了近15万元，不清楚原告请求的欠款是信用卡欠款，还是财智金的贷款余额；8、原告擅自将被告的信用卡还款做分期处理，被告一直没有怨言也从未申诉，一直履行还款义务，但疫情开始后，对于被告的逾期还款行为，原告未考虑被告为多年的优质用卡客户，很快停止了被告的用卡功能；9、原告的催收方式影响了被告的正常生活及毁坏了被告声誉。被告请求：1、停息挂账、分期还款；2、分期时间三年共36期；3、减免罚息及违约金和其他收费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经过庭审质证，认定如下事实：一、被告向原告申领广发银行信用卡，并接受《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》（以下简称“客户协议”）及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××19，账户号为10×××01。二、根据上述《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定：银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天，如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息，否则，非现金交易不享有免息待遇，全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止；客户可按照银行对账单表明的最低还款额还款，最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额，如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准；客户如选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止；如客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额；滞纳金按每期账单最低还款额未还部分的5％计收，最低人民币20元，双币卡最低人民币20元或美元2元；客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款数额，银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务；广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额；客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准；收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含），按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还，已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还；银行在实现债权的过程中发生的所有费用均由客户承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等；客户应按银行规定缴交年费，首期年费在新卡启用的当天产生，缴费周期为一年，从客户广发卡账户中扣收且不再退还，在卡片有效期内，每年的年费将定期从前述账户中自动扣收；本协议由银行负责制定、修改和解释，银行保留根据国家法律和规定修改本协议的权利，本协议的修改和调整，银行通过营业网点或银行网站进行公告，修改或调整后的协议自公告后即生效，无须另行通知，客户可以选择是否继续使用信用卡，客户如对协议变更有异议而决定不继续使用信用卡，可按照规定办理销户手续，客户未办理销户手续的，视为同意协议的变更，修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。三、原告在其官网公告：消费分期还款业务（“样样行”）分期手续费，客户可按业务类别选择分3期、6期、12期、18期、24期、30期、36期、48期、60期等，每账单月为一期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作商户或客户资质不同而异；银行根据不同产品一次收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费率相当于每期0%-1%，如将分期还款手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期还款手续费。账单分期手续费客户可按业务类别选择分3期、6期、12期、18期、24期、30期、36期、48期、60期等，每账单月为一期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作客户资质不同而异；银行根据不同产品一次收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费率相当于每期0%-1%，如将分期还款手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期还款手续费。透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费客户可按业务类别选择分3期、6期、12期、18期、24期、30期、36期、48期、60期等，每账单月为一期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作商户或客户资质不同而异；银行根据不同产品一次收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，手续费率相当于每期0%-1%，如将分期还款手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期还款手续费。四、原告按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》中关于银行有权对本协议及附件作出修改的约定，于2016年11月1日在官网上公布了《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，载明：于2017年1月1日起取消信用卡“滞纳金”及“超限费”服务项目，并对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡（含公务卡）最低人民币20元或美元5元或港币40元，个人双币卡最低人民币20元或美元2元，单位卡最低人民币10元或美元1元,或按协议约定收取。原告于2017年12月29日在官网上公布了《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》，载明：违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部分的6%收取违约金；客户不存在连续2个月（含）以上未还清每期账单最低还款额的，恢复5%收取违约金；同时违约金最低收取限额为，个人单币卡（含公务卡）最低人民币30元或美元5元或港币40元，个人双币卡最低人民币30元或美元2元，单位卡最低人民币10元或美元1元。五、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项，截至原告起诉的取数日期2020年8月19日，被告尚欠本金30987.73元，利息2886.12元，违约金493.07元，其他手续费1234.71元。本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的“客户协议”予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金/违约金、其他费用，但原告所主张的上述费用中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故利息、滞纳金/违约金及其他费用的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。被告的抗辩理由无法律与事实依据，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告杨文应于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司深圳分行欠款本金30987.73元，利息2886.12元，违约金493.07元，其他手续费1234.71元（利息、违约金暂计至2020年8月19日，之后的利息、违约金按协议约定、《广发银行关于信用卡业务相关事项调整的公告》、《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》及中国人民银行的规定计至款项还清之日止，但利息、违约金及其他费用的计收标准总计应不超过年利率24%）；二、驳回原告广发银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费345.02元，由被告杨文负担，原告已预缴的案件受理费345.02元，本院予以退回，被告杨文应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳诉讼费345.02元，逾期不支付的本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  刘娟二〇二〇年十二月四日书记员  郭丽