浙江省温州市龙湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0303民初5026号原告：浙江温州龙湾农村商业银行股份有限公司科技支行，住所地温州市龙湾区机场大道****，统一社会信用代码：913303037782898026。负责人：曹强，支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：金剑、黄爱清。被告：郑楚翔，男，1998年3月10日出生，汉族，住浙江省泰顺县。被告：郑爱兰，女，1968年2月16日出生，汉族，住浙江省泰顺县。被告：郑齐干，男，1963年12月7日出生，汉族，住浙江省泰顺县。原告浙江温州龙湾农村商业银行股份有限公司科技支行为与被告郑楚翔、郑爱兰、郑齐干金融借款合同纠纷一案，于2020年11月2日诉至本院，本院于同日受理后，依法适用简易程序，于2020年12月2日公开开庭进行审理。原告浙江温州龙湾农村商业银行股份有限公司科技支行委托代理人金剑到庭参加诉讼，被告郑楚翔、郑爱兰、郑齐干经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭也未提交答辩状及证据，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉请判令：1、请求依法判决被告郑楚翔偿还原告浙江温州龙湾农村商业银行股份有限公司科技支行借款本金30万元及利息、复利（以借款本金30万元为基数，利息从2020年1月21日起至2022年1月1日止按月利率7.98‰计算；复利以期内未还利息为基数，从立案之日算至履行完毕之日止按月利率11.97‰计算；逾期利息从2022年1月2日起至履行完毕之日止按月利率11.97‰计算）；2、请求依法判决被告郑爱兰、郑齐干对上述债务的清偿承担连带保证责任[包括其于2019年1月13日分别向原告出具的《保证函》项下含本案在内的提供连带责任保证的债务，以最高额50万元为限];3、本案诉讼费、公告费、保全费等诉讼费用均由被告负担。原告当庭变更第一项诉请为：1、请求依法判决被告郑楚翔偿还原告浙江温州龙湾农村商业银行股份有限公司科技支行借款本金30万元及利息、复利（以借款本金30万元为基数，利息从2020年1月21日起至2022年1月1日止按月利率7.98‰计算，扣除已支付的利息11280.52元；复利以期内未还利息为基数，从立案之日算至履行完毕之日止按月利率11.97‰计算；逾期利息从2022年1月2日起至履行完毕之日止按月利率11.97‰计算）。本院经审理认定：2019年1月16日，被告郑楚向原告申请龙湾农商银行随心贷申请表，申请额度30万元，同日签订了编号为8521120190001452号《龙湾农商银行随心贷申请合约》，约定：被告使用上述借款额度的期限为申请之日起三年止；借款利率为月息7.98‰；还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期视为违约。本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；未按期归还借款本金，从逾期之日按借款借据所约定的利率加收50%罚息利率计收罚息；未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复息。2019年1月13日，被告郑爱兰、郑齐干分别作为保证人向原告出具了《保证函》，同意为被告郑楚翔于2019年1月13日至2022年1月1日期间内最高融资限额50万元的所有融资债权提供最高额连带责任保证；保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起二年；保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权费用等。合同签订后，被告郑楚翔于2019年1月18日通过手机银行自助放款的方式借款30万元，自助放款凭证上载明：借款期限自2019年1月18日至2022年1月1日止，借款年利率为9.576%。借款后，被告郑楚翔利息足额支付至2020年1月20日，截止2020年11月20日止陆续支付利息共计14180.52元，现尚欠本金30元及相应利息。本院认为，原告与被告郑楚翔签订的《个人循环借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反有关法律法规，应为合法有效。现借款虽未到期，但被告郑楚翔未按约定偿还借款利息的行为，已经构成违约，原告根据合同约定有权提前收贷，但应给予被告郑楚翔必要的履行期。原告未举证证明其在本案起诉前已要求被告郑楚翔提前还款，本院以本案审理过程中的起诉状送达之日，即2020年11月12日作为贷款提前到期日，故原告起诉要求被告偿还借款本金、利息及计算至宣告提前到期之日之前结欠利息的复利，符合双方约定及法律规定，本院予以支持；但贷款已宣告提前到期，合同约定的到期日已经不存在，故对原告主张自2022年1月2日起计算逾期利息及相应复利的意见，本院不予支持。被告郑爱兰、郑齐干均自愿向原告出具保证函，原告接受且未提出异议，保证合同成立，故被告郑爱兰、郑齐干应各自在最高限额50万元范围内对上述借款承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑楚翔应于本判决生效之日起十日内偿还原告浙江温州龙湾农村商业银行股份有限公司科技支行借款本金30万元及利息（以本金30万元为基数，从2020年1月21日起按月利率7.98‰计算至实际履行完毕之日止，扣除已支付的利息14180.52元）、复利（以结欠利息11825.48元为基数，从2020年11月3日起按月利率11.97‰计算至实际履行完毕之日止）；二、被告郑爱兰、郑齐干分别对上述第一项债务的清偿承担连带偿还责任（包括其于2019年1月13日出具的《保证函》项下含本案在内的所有提供连带责任保证的债务，分别以最高额50万元为限）；三、驳回原告浙江温州龙湾农村商业银行股份有限公司科技支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，减半收取2900元，由被告郑楚翔、郑爱兰、郑齐干共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。审 判 员  余 星二〇二〇年十二月二日法官助理  张爱雪代书记员  王锐品附:不履行裁判惩戒后果警示1.【追究刑事责任告知】义务人拒不报告财产、虚假报告财产、违反限制消费令，义务人或其他相关人员拒不腾退涉案房屋、土地，或具有非法处置查封、扣押、冻结的财产、虚假诉讼、拒不交出执行标的或财产等抗拒执行行为的，法院将视情予以罚款、拘留；情节严重的，移送公安机关追究刑事责任。权利人在一定条件下，可以自诉追究行为人的刑事责任。2．【报告财产义务、拒不履行后果告知】执行期间，义务人必须向执行法院如实报告财产，拒不报告又不履行的，法院将视情节轻重采取纳入失信名单、限制出入境、罚款、拘留等措施；义务人报告财产不实的，法院将予以罚款、拘留；单位为被执行人，可视情同时对该单位的法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人予以罚款、拘留。3.【交付车辆义务告知】义务人应当将名下的车辆等动产移交执行法院。拒不移交的，法院将予以罚款、拘留；确有正当理由无法移交的，义务人应当向执行法院书面报告车辆等动产的权属和占有、使用等情况。4．【限制消费、强制执行措施告知】案件立案执行后，人民法院将对义务人采取限制高消费及非生活或者经营必需的有关消费措施（含禁止乘坐飞机、G字头高铁、在星级以上酒店消费、旅游度假、子女就读高收费私立学校等），并有权对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、拍卖、变卖等强制性措施。5．【特殊身份执行措施告知】义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将向其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。6．【迟延履行债务利息、执行费用告知】案件立案执行后，义务人除应当履行生效法律文书确定的债务外，还需加倍支付迟延履行期间的债务利息或迟延履行金，直至债务清偿完毕之日止，并应承担执行费和因执行程序产生的申请执行费、评估费、保管费等。7．【强制执行信用污点告知】义务人未在法律文书确定的期限内自动履行，一旦案件立案执行，义务人的被执行信息将成为信用污点，并被人民银行征信系统、各级信用信息平台记录在案。执行风险告知1．【申请保全、提供线索告知】权利人在诉讼过程中可以申请对义务人的财产采取保全措施，并尽可能地调查了解义务人的财产状况以及下落情况，积极向法院提供义务人的财产、下落线索，以提高财产保全和送达效率，提升生效法律文书的实际执行效果。2．【申请破产权利告知】权利人发现企业法人不能清偿到期债务，且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，可以直接向企业住所地法院提出破产重整或者破产清算的申请。3．【权利人申请执行期限告知】义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向人民法院申请执行。4．【执行不能风险告知】申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识。人民法院依照法定程序执行，如义务人已丧失履行法律文书确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院与权利人都不愿意发生的，但这是当事人商业风险、交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能的风险。