广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2020）粤5102民初1242号原告：广发银行股份有限公司潮州分行。住所地潮州市*****侧（潮州大道中段）。代表人：马**生，该分行行长。委托诉讼代理人：吴彤彪，广东潮能律师事务所律师。委托诉讼代理人：纪龙杰，广东潮能律师事务所律师。被告:林昱，男，汉族，1977年9月30日出生，住潮州市湘桥区***************，公民身份证号码445************270。被告：林翠华，女，汉族，1981年6月6日出生，住潮州市湘桥区**********************，公民身份证号码445************225。原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）诉被告林昱、林翠华金融借款合同纠纷一案，本院2020年10月9日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年12月17日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托诉讼代理人纪龙杰到庭参加诉讼，被告林昱、林翠华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告广发银行的诉讼请求:1、判令被告林昱、林翠华立即付还原告借款本金74031.84元及相应的利息、罚息、复利（暂计至2020年5月28日的逾期利息1001.79元、罚息104.19元、复利17.52元，其余利息、罚息、复利自2020年5月29日起计算至实际还款之日止，按基准利率上浮60%计算利息，如遇基准利率调整，以人民银行调整之次年1月1日予以调整，逾期罚息在原利率上加收30%，对其未付的利息，按罚息利率计收复利），以上本息暂计共为人民币75155.34元；2、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告广发银行诉称：2016年6月20日，被告林昱向原告申请自信卡（自信一贷）个人信用贷款(编号1606201120)，额度为人民币30万元，该额度为循环额度，额度期限60个月，如遇基准利率调整，以人民银行调整之次年1月1日予以调整，逾期罚息利率在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利等。后原告为被告林昱核准贷款授信额度人民币12万元。自2016年7月8日至2019年6月4日期间，被告林昱累计向原告借款23笔，合计借款金额383900元，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为24-36个月不等。自2020年2月28日起，被告林昱还款开始出现逾期，截至2020年5月28日止，被告林昱已归还其中5笔借款（借款金额179900元）的借款本息，尚欠18笔借款（借款金额204000元）本金74031.84元（未到期本金66927.01元，逾期本金7104.83元）逾期利息1001.79元，罚息104.19元，复利17.52元。原告认为，原告与被告林昱签订自信卡（自信一贷）个人信用贷款条款及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效。原告依法向被告林昱发放贷款，但被告林昱没有按照约定期限付还原告贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，收回被告林昱拖欠的贷款本息；2、因被告林昱向原告借款发生于被告林昱与林翠华夫妻关系存续期间，贷款用途为个人综合消费，系夫妻共同生活所需，应当按夫妻共同债务处理，两被告应共同偿还结欠原告的借款本息。被告林昱、林翠华未作答辩。广发银行围绕诉讼请求依法提交了证据。本院组织双方当事人进行质证。本院对双方当事人无争议的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月20日，林昱向广发银行提交《自信卡（自信一贷）申请表》，向广发银行申请办理自信卡（自信一贷）贷款业务(编号1606201120)，额度为人民币30万元，申请的贷款为循环额度，额度期限60个月,特别提示额度下单笔贷款期限为24-36个月，还款方式为等额本息还款，贷款利率按基准利率上浮60%，如遇基准利率调整，以人民银行调整之次年1月1日予以调整，逾期罚息利率在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利等。广发银行在《自信卡（自信一贷）申请表》中约定；“以下情形定义为违约情形：……。（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……。（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……等。林昱申办上述业务后，广发银行对林昱的申请予以核准，广发银行授信林昱贷款额度为人民币12万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2016年7月8日起至2021年7月8日止，贷款用途为个人综合消费，还款方式为等额本息，贷款利率按基准利率上浮60%，如遇基准利率调整，以人民银行调整之次年1月1日予以调整，逾期罚息利率在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利等。林昱在《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名。广发银行核准林昱的贷款申请后，林昱向广发银行借款23笔共383900元。截至2020年3月21日，林昱仅付5笔借款的本息，尚欠18笔借款本息，其中:（1）借据号105**********005的借款金额24900元，尚欠未到期本金860.33元，逾期本金211.69元、逾期利息6.79元、逾期罚息1.22元、逾期复利0.04元；（2）借据号105**********006的借款金额12400元，尚欠未到期本金283.12元，逾期本金46.15元、逾期利息2.09元、逾期罚息0.27元、逾期复利0.01元；（3）借据号105**********008的借款金额11600元，尚欠未到期本金3490.73元，逾期本金337.13元、逾期利息24.24元、逾期罚息1.94元、逾期复利0.14元；（4）借据号105**********009的借款金额12000元，尚欠未到期本金3611.17，逾期本金348.75元、逾期利息25.08元、逾期罚息2.01元、逾期复利0.14元；（5）借据号105**********010的借款金额10300元，尚欠未到期本金1753.68元，逾期本金153.48元、逾期利息12.08元、逾期罚息0.88元、逾期复利0.07元；（6）借据号105**********011的借款金额10300元，尚欠未到期本金2041.57元，逾期本金150.21元、逾期利息13.88元、逾期罚息0.87元、逾期复利0.08元；（7）借据号105**********012的借款金额10300元，尚欠未到期本金2259.59元，逾期本金153.88元、逾期利息15.29元、逾期罚息0.89元、逾期复利0.09元；（8）借据号105**********013的借款金额10400元，尚欠未到期本金557元，逾期本金700.48元、逾期利息12.28元、逾期罚息7.17元、逾期复利0.15元；（9）、借据号105**********014的借款金额10000元，尚欠未到期本金627.61元；（10）借据号105**********015的借款金额10700元，尚欠未到期本金1384.99元；（11）借据号105**********016的借款金额10000元，尚欠未到期本金5283.81元；（12）、借据号105**********017的借款金额10300元，尚欠未到期本金5442.24元；（13）、借据号105**********018的借款金额10000元，尚欠未到期本金5834.69元；（14）借据号105**********019的借款金额10100元，尚欠未到期本金5888.27元，逾期本金699.21元、逾期利息122.31元、逾期罚息10.98元、逾期复利1.82元；（15）借据号105**********020的借款金额10000元，尚欠未到期本金6378.65元，逾期本金1067.54元、逾期利息178.54元、逾期罚息19.32元、逾期复利3.5元；（16）借据号105**********021的借款金额10300元，尚欠未到期本金6847.44元，逾期本金1092.66元、逾期利息190.82元、逾期罚息19.8元、逾期复利3.73元；（17）借据号105**********022的借款金额10100元，尚欠未到期本金6984.9元，逾期本金1064.7元、逾期利息193.86元、逾期罚息19.29元、逾期复利3.77元；（18）借据号105**********023的借款金额10300元，尚欠未到期本金7397.22元，逾期本金1078.95元、逾期利息204.53元、逾期罚息19.55元、逾期复利3.98元（此后利息、罚息、复利另计）。广发银行于2020年10月9日向本院提起民事诉讼。另查明：林昱、林翠华于2004年12月24日在潮州市湘桥区民政局登记结婚。本院认为：林昱申办自信卡（自信一贷）业务向广发银行借款，广发银行对林昱的申请予以核准并依约发放贷款，双方的借贷合同关系合法、有效，依法应受法律保护。林昱借款后，借款出现已到期的各分期借款本息没有依约付还广发银行，其应付还广发银行。至于各分期未到期的借款，由于《自信卡（自信一贷）申请表》中约定借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用时广发银行有权宣布借款全部或部分提前到期、要求借款人立即归还借款本息及相关费用，该约定是对解除合同条件的约定，林昱已出现借款没有依约偿还各分期应还本息的情形，该行为已表明林昱不履行尚未到期的债务，双方约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”及第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，广发银行有权解除合同，由于广发银行没有提供证据证明其在起诉之前已向林昱宣布借款全部到期，故解除合同的时间应以本院将广发银行的起诉状副本送达给林昱的时间2020年11月22日认定，因此，广发银行关于林昱偿还未到期借款的请求合法，应予支持，对于未到期借款的利息，采用浮动利率，如遇基准利率调整，以人民银行调整之次年1月1日予以调整，其中：各分期借款至2020年5月28日止的利息按基准利率上浮60%计，如遇基准利率调整，以人民银行调整之次年1月1日予以调整，自2020年5月29日起至实际还款之日止的逾期罚息利率在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利。林昱没有依约付还贷款，应负本案纠纷的责任。本案借款虽发生在林昱、林翠华夫妻关系存续期间，借款用途为个人综合消费，但广发银行没有提供证据证明涉案借款系用于林昱、林翠华夫妻共同生活所需，且林翠华有共同举债的合意，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，林昱的上述债务不属其夫妻共同债务。现广发银行请求林翠华共同偿还上述债务，于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告林昱应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********005的借款本金211.69元、利息6.79元、罚息1.22元、复利0.04元[利息、罚息、复利计至2020年5月28日，此后的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》(编号1606201120)中的约定另计]；二、被告林昱应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********006的借款本金46.15元、利息2.09元、罚息0.27元、复利0.01元[利息、罚息、复利计至2020年5月28日，此后的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》(编号1606201120)中的约定另计]；三、被告林昱应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********008的借款本金337.13元、逾期利息24.24元、逾期罚息1.94元、逾期复利0.14元[利息、罚息、复利计至2020年5月28日，此后的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》(编号1606201120)中的约定另计]；四、被告林昱应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********009的借款本金348.75元、利息25.08元、罚息2.01元、复利0.14元[利息、罚息、复利计至2020年5月28日，此后的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》(编号1606201120)中的约定另计]；五、被告林昱应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********010的借款本金153.48元、利息12.08元、罚息0.88元、复利0.07元[利息、罚息、复利计至2020年5月28日，此后的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》(编号1606201120)中的约定另计]；六、被告林昱应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********011的借款本金150.21元、利息13.88元、罚息0.87元、复利0.08元[利息、罚息、复利计至2020年5月28日，此后的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》(编号1606201120)中的约定另计]；七、被告林昱应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********012的借款本金153.88元、利息15.29元、罚息0.89元、复利0.09元[利息、罚息、复利计至2020年5月28日，此后的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》(编号1606201120)中的约定另计]；八、被告林昱应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********013的借款本金700.48元、利息12.28元、罚息7.17元、复利0.15元[利息、罚息、复利计至2020年5月28日，此后的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》(编号1606201120)中的约定另计]；九、被告林昱应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********019的借款本金699.21元、利息122.31元、罚息10.98元、复利1.82元[利息、罚息、复利计至2020年5月28日，此后的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》(编号1606201120)中的约定另计]；十、被告林昱应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********020的借款本金1067.54元、利息178.54元、罚息19.32元、复利3.5元[利息、罚息、复利计至2020年5月28日，此后的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》(编号1606201120)中的约定另计]；十一、被告林昱应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********021的借款本金1092.66元、利息190.82元、罚息19.8元、复利3.73元[利息、罚息、复利计至2020年5月28日，此后的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》(编号1606201120)中的约定另计]；十二、被告林昱应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********022的借款本金1064.7元、利息193.86元、罚息19.29元、复利3.77元[利息、罚息、复利计至2020年5月28日，此后的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》(编号1606201120)中的约定另计]；十三、被告林昱应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********023的借本金1078.95元、利息204.53元、罚息19.55元、复利3.98元[利息、罚息、复利计至2020年5月28日，此后的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》(编号1606201120)中的约定另计]；十四、被告林昱应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********005、105**********006、105**********008、105**********009、105**********010、105**********011、105**********012、105**********013、105**********014、105**********015、105**********016、105**********017、105**********018、105**********019、105**********020、105**********021、105**********022的未到期借款本金共66927.01元及该款自2020年11月22日起的应计利息、罚息、复利[应计利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》(编号1606201120)中的约定另计，其中：各分期借款计至2020年11月22日止的利息按基准利率上浮60%计，如遇基准利率调整，以人民银行调整之次年1月1日予以调整；自2020年11月23日起至实际还款之日止的利息在原利率基础上浮30%的利率计]；十五、驳回原告广发银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1678元，减半收取为839元，由被告林昱负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审判员  谢泽芬二〇二〇年十二月二十三日书记员  蔡 冰