广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初17265号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区机场路春暖花园K座。负责人：崔志海，行长。委托诉讼代理人：刘艺宏，男，该行员工。委托诉讼代理人：林志荣，男，该行员工。被告：广州泰炬包装材料有限公司，住所地广州市增城区新塘镇沙埔塘边村银沙工业园。法定代表人：陈淑玲。被告：陈淑玲，女，1965年9月6日出生，汉族，身份证住址广东省增城市，原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行与被告广州泰炬包装材料有限公司（以下简称泰炬公司）、陈淑玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，公开开庭进行了独任审理。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人刘艺宏到庭参加诉讼，被告泰炬公司、陈淑玲经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1.两被告立即向原告清偿借款本金人民币686518.85元以及支付利息、罚息以及复利36270.96元（利息、罚息、复利按《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》约定的方式，计算至被告全部欠款本息清偿时止，暂计算至2020年5月28日，本金、利息、罚息以及复利合共722789.81元）；2.两被告支付全部诉讼费用。事实与理由：2019年4月19日，被告泰炬公司授权被告陈淑玲通过农行电子渠道发起“微捷贷”业务的贷款申请、信息授权、合同签订、贷款支用、贷款及账号查询、贷款还款和贷款结清等操作，被告陈淑玲接受授权，并通过个人掌银在网上向原告申请企业微捷贷借款，两被告为共同借款人。同日，原告依约发放了借款，上述贷款现已于2020年4月18日到期，两被告至今未按照约定归还欠款，且被告泰炬公司处于停产状态。两被告未按期还款已严重违反合同约定，构成根本违约，严重侵犯原告的合法权益。为维护自身合法权益，原告提起本案诉讼。被告泰炬公司、陈淑玲共同辩称，两被告作为共同借款人向原告借款的事情属实，实际收到原告款项687000元，原告在2020年5月23日对被告泰炬公司的账户扣减了481.15元，用于扣减本金，对原告的诉讼请求没有异议。经审理查明：涉案贷款产品为原告的线上信用贷款产品“微捷贷”，借款人通过原告网上银行、手机掌银APP等电子渠道申请贷款。具体流程如下：1.开立账户阶段。借款企业及其法定代表人须通过农业银行线下网点开立企业银行账户及个人银行账户，并开通企业网上银行、个人掌上银行功能。2.业务授权阶段。输入企业网上银行登陆密码，登录企业网上银行，依次点击“贷款”“微捷贷”“业务授权申请”，点击贷款发放账号，填写法定代表人等信息，勾选并阅读自动弹屏的《微捷贷业务授权协议》《企业征信授权书》，点击提交，弹跳出客户号、贷款账号、贷款账号户名、法定代表人、身份证号、时间等信息的微捷贷业务授权申请页面。3.接收授权阶段。法定代表人输入登录密码、识别指纹、人脸识别等方式，进入个人掌上银行接受授权，勾选“我已认真阅读《小微企业微捷贷业务授权协议》”“我已认真阅读《个人征信业务授权书》并同意授权中国农业银行查询我的征信信息。”“本人非农业银行董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属”，并阅读同意自动弹屏展示的《小微企业微捷贷业务授权协议》《个人征信业务授权书》内容，点击“申请”，进入签订合同阶段。4.签订借款合同阶段。法定代表人进入个人掌上银行，点击“农银快e贷”“微捷贷”，或从上一阶段环节直接进入签订合同阶段，填写贷款金额、选择贷款期限，确认最高贷款额度、贷款企业、贷款用途、贷款利率、还款方式、贷款发放账号等自动显示信息，勾选“我已认真阅读并同意签订《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》”并阅读自动弹屏展示的《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》内容，确认同意后点击“下一步”，在安全介质K宝上显示待确认的贷款金额、贷款期限、贷款利率、贷款用途等借款合同信息，确认K宝显示的内容无误后，按K宝的“OK”键确认，亦可按“C”键取消。按“OK”键确认的，需输入K宝密码方可完成借款合同签约。5.申请用款阶段。借款合同签约后，法定代表人可登陆个人掌上银行发起用款申请，填写贷款金额，勾选“我已阅读并同意以下条款，愿意承担贷款风险。”内容，点击“确定”，弹跳出包含贷款账户、贷款金额、贷款合同号等信息界面，连接K宝，核对K宝显示内容无误后按“OK”键确认完成用款申请，亦可按“C”键取消；也可以通过企业网上银行申请用款，插入K宝登录企业网银，输入企业网银登陆密码，选择“贷款”“微捷贷”“在线用款”，点击“用款”进入用款界面，按照提示输用款金额，勾选注意事项后点击“申请”，确定信息后输入K宝密码，按“OK”键，完成用款申请，贷款将发放至借款人选定的贷款发放账号。涉案贷款是通过网上渠道，由被告泰炬公司通过企业网银、被告陈淑玲通过个人掌上银行共同申请完成。2019年4月19日，被告泰炬公司与被告陈淑玲签订《微捷贷业务授权仪式》，约定被告泰炬公司授权被告陈淑玲通过原告电子渠道发起“微捷贷”业务的贷款申请、信息授权、合同签订、贷款支用、贷款及账号查询、贷款还款和贷款结清等操作。随后，被告陈淑玲通过电子渠道发起贷款申请，并与原告签订编号为44010320190007662的《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》，约定：借款人（企业）：广州泰炬包装材料有限公司，法定代表人：陈淑玲，借款人（个人）：陈淑玲；贷款人（全称）：中国农业银行股份有限公司广东广州白云支行；借款额度（大写）人民币：陆拾捌万柒仟元整，借款额度有效期：2019年4月19日至2020年4月18日，实际借款期限和具体起止日期以及实际借款金额以贷款人另行向借款人出具的电子借款凭证为准；借款用于：借款人（企业）生产经营；借款利率：借款执行固定利息，按照本合同签订日前一工作日的1年前LPR加贰拾伍（大写）bp（1bp=0.01%）确定，借款期限内，该利率保持不变；借款按日计息，利随本清；罚息：借款人未按本合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮百分之五拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇1年期LPR上调的，罚息利率自1年期LPR调整后一个工作日起相应调整；复利：借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起，按合同约定的逾期罚息利率计收复利；应付未付的逾期借款罚息和借款挪用罚息分别按逾期借款罚息利率和借款挪用罚息利率计收复利；贷款发放/还款账户：广州泰炬包装材料有限公司，账号：44×××33。2019年4月19日，原告向合同约定的放款账户发放贷款687000元。根据原告提交的借款凭证显示借款合同编号44010320190007662，借款金额为687000元，借款用途生产经营，借款种类微捷贷，借款日期2019年4月19日，到期日期2020年4月18日，执行利率4.56%。后两被告未依约还款，根据原告提交的贷款合约号为44068556500000011的业务凭证显示，至2020年5月28日，未结清本金总金额为686518.85元，利息为31600.47元，罚息为4465.09元，复利为205.4元，以上合计722789.81元。庭审中，原告主张两被告表示系统自动扣取的481.15元，原告已在诉请中作了相应抵扣，两被告尚欠本金为686518.85元；两被告表示对原告主张的金额无异议。另查明，泰炬公司系2013年5月31日成立，2018年11月28日被核准经营的有限责任公司，法定代表人和唯一的股东为被告陈淑玲，注册资本1000000元，经营范围纸和纸板容器制造等。上述事实，有《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》、交易明细清单、借款凭证、签约资料、《微捷贷业务授权协议》《中国农业银行“微捷贷”客户操作手册》、营业执照及当事人陈述等证据予以证实。本院认为，原告与两被告通过电子渠道签订的《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》是各方当事人的真实意思表示，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应严格遵照履行。原告已依约发放了贷款，实际履行了放款义务，两被告逾期还款，已构成违约。涉案贷款已于2020年4月18日到期，故原告要求两被告偿还尚欠的贷款本金686518.85元，合法合理，本院予以支持。关于利息的计收问题。根据合同约定，贷款于2020年4月18日到期，借期内利率4.56%保持不变，还款方式为按日计息，利随本清。两被告于贷款到期次日即2020年4月19日发生逾期，按照合同约定，经核算，借期内的利息为贷款本金687000元×借期内利率4.56%＝31327.2元。关于罚息、复利的计收问题。根据借款合同约定，借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。应付未付的逾期借款罚息按逾期借款罚息利率计收复利。两被告于应还款日即2019年4月18日未依约偿还相应本息，至2020年4月19日止，尚欠本金为686518.85元，尚欠利息为31327.2元。故依据合同约定，罚息应以尚欠本金686518.85元为基数，按年利率4.56%上浮50%的标准即6.84%的标准计收罚息至本金实际清偿为止；复利以尚欠利息31327.2元为基数，按逾期罚息利率即6.84%的标准计收至本息实际清偿为止。至于原告主张应付未付的逾期借款罚息按逾期借款罚息利率计收复利的问题，本院认为，罚息是借款人承担违约责任的一种方式，其性质兼具补偿性与惩罚性。罚息利率按贷款执行利率上浮50%，已兼顾了对贷款人损失的弥补和借款人逾期还款行为的惩罚，若罚息计收复利，则具有双重惩罚借款人之嫌，有违公平与补偿原则。且按照中国人民银行《人民币利率管理规定》《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的要求，复利的计算基数应仅为正常利息及贷款期限内产生的应付利息，不包括逾期罚息，故对原告关于罚息计收复利的主张，本院不予支持。被告泰炬公司、陈淑玲经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、在本判决生效之日起十日内，被告广州泰炬包装材料有限公司、陈淑玲共向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行偿还借款本金686518.85元、利息31327.2元，并支付相应罚息、复利（自2020年4月19日起，罚息以尚欠本金686518.85元为基数，复利以尚欠利息31327.2元为基数，均按罚息利率6.84%计至本息实际清偿之日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11028元，财产保全费4133.95元，由被告广州泰炬包装材料有限公司、陈淑玲共同负担（原告原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行预交的受理费11028元，财产保全费4133.95元不作退回，两被告应负担受理费及财产保全费于履行判决期限内向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行直接支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 高 静二〇二〇年十二月二十五日书记员 梁玉霞