福建省建瓯市人民法院 民 事 判 决 书 （2020)闽0783民初3292号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司建瓯市支行,住所地建瓯市中山西路**,统一社会信用代码91350783676510940B。 负责人：徐俊，行长。 委托诉讼代理人：林丹。 被告：涂一萍，女，1985年2月23日出生，汉族，住建瓯市。 被告：建瓯世茂新里程置业有限公司，住，住所地福建省建瓯市徐墩镇北津村瑶坪**一社会信用代码91350783MA31P8F90A。 法定代表人：吴伟，总经理。 委托诉讼代理人：程燕，女。 委托诉讼代理人：叶茜婕，女。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司建瓯市支行与被告涂一萍、建瓯世茂新里程置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人林丹及被告建瓯世茂新里程置业有限公司的委托诉讼代理人程燕、叶茜婕到庭参加诉讼、被告涂一萍经依法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令涂一萍立即偿还原告借款本息457570.62元（其中本金452042.76元，计算至2020年11月24日止的利息、罚息、复利为5527.86元），并支付自2020年11月25日起至款还清之日止按涉案合同约定及中国人民银行相关规定计算的利息、罚息和复利。庭审中原告变更该诉讼请求为判令涂一萍立即偿还借款本息共计451599.89元（其中本金450386.1元，计算至2020年12月22日止的利息1213.79元），并支付自2020年12月23日起至款还清之日止按涉案合同约定及中国人民银行相关规定计算的利息、罚息和复利。2、建瓯世茂新里程置业有限公司对上述债务承担连带偿还责任。3、涂一萍不能履行还款义务，则以涂一萍提供抵押的坐落于建瓯市高铁新区××号××号楼××房的房产进行拍卖、变卖，原告享有对拍卖、变卖所得款项的优先受偿权。4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年5月17日，涂一萍作为借款人向原告申请个人消费贷款460000元，用于购买坐落于建瓯市高铁新区××号××号楼××房的房产。2019年5月22日，原告与二被告协商一致并正式签订《个人购房／购车借款及担保合同》。其中合同专属条款的第一、二条约定：原告向被告涂一萍发放个人购置房屋的贷款460000元。专属条款第八条约定：借款人还款方式为按月等额本息还款法。合同第十一条约定：借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在第四条约定的利率基础上加收30%确定。合同第十二条约定：借款人未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利等；处分抵押物，实现抵押权；要求保证人承担保证责任等。合同第十五条约定：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、律师费等，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第二十一条约定：借款人连续三个月或累计六个月未足额还款等情形发生时，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。此外，合同专属条款第十二条约定，建瓯世茂新里程置业有限公司作为保证人，对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等承担连带保证责任。2019年6月4日，原告依据合同约定将借款转入被告指定的账户，履行了款项出借义务。被告涂一萍却未按合同约定偿还借款，被告建瓯世茂新里程置业有限公司作为保证人亦未承担保证责任，二被告的行为已构成违约。 被告涂一萍未作答辩，亦未提交书面答辩意见及相关材料。 被告建瓯世茂新里程置业有限公司辩称：对原告诉请的事实无异议，涂一萍现已还清当期按揭欠款，已无违约行为，达不到提前到期按揭贷款的条件，希望双方协商处理，并继续履行按期贷款合同。 经审理查明：涂一萍于2019年5月17日向原告申请购买商品房个人消费贷款。2019年5月22日，原告与涂一萍、建瓯世茂新里程置业有限公司签订《个人购房／购车借款及担保合同》，约定：贷款金额460000元；贷款用途为购买建瓯市高铁新区××号××号楼××房商品房；贷款期限自2019年5月22日至2049年5月22日；贷款利率为为5.39%；还款方式为按月等额本息还款（每月4日为还款日）；若借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为约定的利率基础上加收30%；若借款人未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利等；因借款人、担保人违约致使贷款人实现债权的，借款人、担保人应承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费及其他实现债权的费用；涂一萍以其购买的坐落于建瓯市高铁新区××号××号楼××房产设定抵押担保；建瓯世茂新里程置业有限公司对涂一萍按揭贷款提供阶段性连带责任保证，保证责任自涂一萍取得房地产权属证书，并办妥正式抵押手续时免除。 2019年5月27日，涉案商品房办理了预购商品房抵押权预告登记［（闽(2019)建瓯市不动产证明第0005164号］。2019年6月4日，原告依约向涂一萍发放贷款460000元。涂一萍自2020年4月5日起未按合同约定按期足额还款，截止2020年11月24日结欠贷款本息457570.62元，原告多次催款无果后诉至本院。 另查明，本案诉讼过程中，涂一萍分别于2020年12月3日还款2600元、2020年12月10日还款5275.52元，共计7875.52元。经原告电子系统体现，涂一萍已还清2020年12月4日前结欠的按揭月供，尚欠贷款本金450386.10元及自2020年12月5日至2020年12月22日的利息1213.79元。 以上事实有原告提供的《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人购房/购车借款及担保合同》、不动产登记证明，个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、放款通知单，个人信贷系统查询单、送达地址确认书等予以证实，本院予以确认并在案佐证。 本院认为，原告与涂一萍、建瓯世茂新里程置业有限公司签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，系当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。原告已依约发放贷款，但涂一萍自2020年4月起未按时足额偿还按揭贷款，虽在本案诉讼过程中，其已偿还拖欠的按揭贷款，但违约的事实客观存在。根据涉案合同的约定，当借款人涂一萍未按时足额偿还贷款本息时，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利等，为此，建瓯世贸新里程置业有限公司辩解的涂一萍已还清当期按揭贷款，无违约行为，应继续履行按揭贷款合同的理由不足，不予采纳。故原告主张要求涂一萍提前清偿全部贷款及利息，理由成立，予以支持。涉案合同约定，建瓯世茂新里程置业有限公司对涂一萍的贷款提供阶段性连带责任担保，因此应当承担连带清偿责任。涉案商品房虽办理抵押权预告登记，却未办理正式的抵押登记，抵押权未依法设立，且无充分的证据证明涉案商品房已具备办理房屋产权及抵押权登记的条件。因此，原告主张就抵押权预告登记的房产行使抵押权益，没有法律依据，不予支持。涂一萍经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供证据对原告的主张予以反驳，视为放弃相关的诉讼权利，本院依法缺席裁判。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第九条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告涂一萍应于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司建瓯市支行偿还借款本金450386.1元及自2020年12月5日起至款还清之日止按涉案合同约定及中国人民银行相关规定计算的利息(具体以中国邮政储蓄银行股份有限公司建瓯市支行系统自动生成的数额为准)。 二、被告建瓯世茂新里程置业有限公司对上述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任。 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司建瓯市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8080元，减半收取为4040元，由涂一萍、建瓯世茂新里程置业有限公司共同负担，于判决生效之日向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 陈富铭 二〇二〇年十二月三十日 法官助理 洪 敏 书 记 员 罗 娟 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第十八当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第十九连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国物权法》 第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。