重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0113民初19083号原告：重庆小雨点小额贷款有限公司，住所地重庆市江**复盛正街（政府大楼），现经营地重庆市巴南区融汇半岛格林美地12栋1单元2-4，统一社会信用代码91500000MA5U40YHOP。法定代表人：谢立斌，董事长。委托诉讼代理人：刘泽，重庆天聚律师事务所律师。被告：包晓微，女，1985年3月28日出生，汉族，住浙江省东阳市。原告重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称小雨点公司）与被告包晓微民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月6日立案后，依法适用简易程序（小额诉讼），公开开庭进行了审理。原告小雨点公司的委托诉讼代理人刘泽到庭参加诉讼，被告包晓微经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告小雨点公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金13000.00元、利息1664.57元；并按照逾期应付款项的0.1%/每日的标准向原告支付罚息，罚息从2020年6月27日起算，暂计至2020年11月4日的罚息200.14元，实际应计付至逾期款项全部清偿之日止；2、判令被告承担原告的律师费320.00元。事实和理由：被告通过原告官方网站向原告申请贷款，贷款流程如下：被告通过提供其所有的手机号，获取填写验证码注册账号；在注册成功后上传身份证正反面照；认证后填写个人信息申请借款；并填写放款银行卡（也是还款银行卡）信息，银行卡信息与被告姓名、身份证、电话号码所有人信息一致后，被告注册号与银行卡绑定；银行卡绑定后，填写贷款用途、额度、期限；前述信息填写完毕后被告通过电子签名方式签署合同及相关文件，包括代扣委托书、信息授权函、重要信息告知书、个人信用报告查询/上报授权书。电子签名由北京数字认证股份有限公司进行认证；合同签署后，经原告人工电审或系统直接审核完毕后放款；放款至被告绑定的放款银行卡内。2020年5月26日，原告与被告通过上述方式签订了《借款合同》，约定原告借款13000.00元给被告，贷款期限12个月，贷款实际执行年利率20.44%，若被告未能按时足额偿还贷款，应以全部逾期应付款为基数按0.1%/天的标准计收逾期罚息，还款方式为被告授权原告自贷款账户中扣划本息及其他应付款，如扣划金额不足以偿还全部款项，按实现债权费用、罚息、利息、本金顺序进行清偿。上述合同签订后，原告于当日向被告发放了13000.00元贷款，但被告借款至今，未按约定偿还贷款，原告遂向本院提起诉讼。被告包晓微未到庭，亦未提交书面答辩状。原告小雨点公司围绕诉讼请求提交了借款合同、招商银行付款回单、发票、电子回单等证据，被告未提交证据。原告举示的前述证据真实、合法且与本案有关联性，本院审查后予以确认，上述证据均在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：小雨点公司自营贷款可通过重庆市金融办核准和备案的平台在全国范围内开展业务。客户申请借款时提交个人身份信息（居民身份证正反面、手持身份证合照、五官清晰的个人照片、动态活体人脸识别等）、银行卡信息、办理银行卡时预留的手机号码等作为验证是否为本人的依据。北京数字认证股份有限公司为小雨点公司和贷款人签订的贷款数字认证。《借款合同》具体约定和欠款事实如下：1、借款人：包晓微；2、贷款人：小雨点公司；3、合同签订时间：2020年5月26日；4、贷款金额：13000.00元；5、贷款发放时间：2020年5月26日；6、贷款期限：自2020年5月26日至2021年5月26日；7、贷款利率：合同项下的综合实际年利率为20.44%；8、还款日与还款金额：与贷款人向借款人发放贷款的日期相对应的每月日期为每个月的还款日，还款金额按本合同载明的还款计划执行，即自2020年6月26日至2021年5月26日的每月26日偿还1306.00元，共12期，最后一期偿还1313.41元；9、贷款手续费用：无。10、逾期罚息：借款人未按约定偿还到期应付款项，自发生逾期之日至逾期款项全部清偿之日止，贷款人有权以全部逾期应付款项为基数每日按正常贷款利率水平的0.1%加收罚息；11、违约责任：借款人未按合同约定还款，贷款人有权单方宣布本合同项下贷款本金、利息及所有其他本合同项下应付款项立即提前到期，并就因违约事件给贷款人造成的损失（包括但不限于贷款人进行任何调查或法律程序的费用和支出或相关律师费、催收费用等因维权发生的一切费用）向借款人要求赔偿；12、联系方式：借款人确认借款人通讯信息（包括但不限于通讯地址、手机号码及固定联系电话）为借款人在借款文件项下各项法律文书的司法送达地址；以快递方式发出通知，投递第三日即视为送达，以手机、网络信息方式发出的通知，发送成功时即视为送达。如上述借款人信息发送任何变化，借款人应当提前或在相关通讯信息发送变化后2个工作日内向贷款人书面告知并申请变更，或通过贷款人提供的其他自助渠道自行修改，否则按照已有地址和联系方式进行送达仍然有效。如因借款人未及时告知贷款人而导致的不利后果，由借款人自行承担。合同履行中，小雨点公司于2020年5月26日，向约定的被告银行账户放款13000.00元，被告未按约定还款，截止2020年11月4日仅偿还了3.72元。原告为实现债权与重庆天聚律师事务所签订了《诉讼代理委托合同》，原告向重庆天聚律师事务所支付320.00元/件的律师费。原告催收未果，遂向本院提起诉讼。被告包晓微未到庭参加诉讼，本院未作调解。本院认为，原告小雨点公司与被告包晓微签订《借款合同》前实施了身份信息核验、手机实名验证和银行卡信息验证，足以认定贷款申请人为被告包晓微。同时《借款合同》经过第三方北京数字认证股份有限公司数字认证，足以认定《借款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。原告小雨点公司已经履行了借款义务，被告包晓微未按约定履行还本付息的义务，原告有权按照合同约定宣布本合同贷款全部到期。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六、第二十九条规定，双方约定的借款利率和逾期还款利率应以不超过合同成立一年期贷款市场报价利率四倍为限。本案中，合同约定的贷款利率（合同项下年利率为20.44%）以及逾期利率（每日按0.1%加收罚息）均明显过高。本院按合同成立时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（2020年5月20日公布的一年期LPR为3.85%）的4倍即15.4%予以支持。截止到2020年11月4日，产生利息888.56元，扣除已偿还的3.72元，应为884.84元。对于律师费，合同中约定因借款人违约导致贷款人支出相关律师费由借款人承担，本院对原告要求被告支付本案律师费320.00元的诉讼请求予以支持。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应承担未到庭应诉的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告包晓微于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆小雨点小额贷款有限公司借款本金13000.00元以及截止2020年11月4日的利息884.84元，并支付以13000.00元为基数按年利率15.4%计算自2020年11月5日至款项付清之日止的利息；二、被告包晓微于本判决生效之日起十日内支付原告重庆小雨点小额贷款有限公司律师费320.00元；三、驳回原告重庆小雨点小额贷款有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费171.62元，本院减半收取85.81元，由被告包晓微负担（此款原告已经垫付，被告包晓微在支付上述款项时一并支付原告重庆小雨点小额贷款有限公司，本院预收的受理费不作清退）。本判决为终审判决。当事人应自觉履行判决的全部义务，一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为两年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  彭 英二〇二〇年十二月二十一日法官助理  方 腾书 记 员  赵丹丹