江西省德安县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0426民初956号原告：共青农村商业银行股份有限公司车桥支行，住所地，江西省九江市德安县车桥镇林下，统一社会信用代码91360426MA35HKBK85。负责人：李显，行长。委托代理人：张国庆，男，1984年10月1日出生，汉族，系原告员工。被告：肖德明，男，1978年4月6日出生，汉族，住江西省九江市德安县。被告：余林花，女，1984年7月17日出生，汉族，住江西省九江市德安县。原告共青农村商业银行股份有限公司车桥支行（以下简称共青农商行车桥支行）与被告肖德明、余林花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告共青农商行车桥支行的委托代理人张国庆，被告肖德明到庭参加了诉讼，被告余林花经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告共青农商行车桥支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告肖德明签订的编号为[2020]共青农商行个借字第110262020032710010003号的《个人借款合同》；2、被告肖德明、余林花共同向原告支付贷款本金15万元、利息（计算至2020年11月17日利息为9077元，2020年11月18日至贷款本息清偿完毕按合同约定利率计算利息）；3、被告肖德明、余林花承担抵押担保责任，原告对两被告所有的抵押房产折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4、两被告承担本案诉讼费和其他费用。事实和理由：被告肖德明因转贷（养殖及造林周转）于2020年3月27日与原告签订《个人借款合同》，约定：原告向被告肖德明发放贷款15万元，期限36个月，至2023年3月24日到期，借款用途为转贷，借款利率为年利率9.35%；贷款逾期，就逾期部分，从逾期之日起按罚息利率计收利息，罚息利率为约定的贷款利率水平上加收20%。为了保障原告债权的实现，2020年3月27日原告与抵押人肖德明、余林花签订了《抵押合同》，两被告用自己所有的房产为上述借款提供抵押担保，抵押房产坐落于德安县宝塔工业园西区宝塔新城一区1幢5单元210号，并办理了抵押登记。2020年4月1日原告向被告肖德明发放贷款15万元，被告肖德明出具借款凭证一份，借款凭证载明内容与借款合同约定的一致。贷款发放后，借款人未按约归还本金、利息，经原告员工多次催讨，至2020年11月17日，借款人未归还任何本金、利息。根据借款合同第十八条约定，未按约定归还本息和发生贷款人认为可能影响借款人经济状况或履约能力的事件，贷款人有权宣布本合同项下的借款全部立即到期。现向法院起诉。被告肖德明辩称，我从事养殖业，饲养鸭子，去年行情较好，今年受疫情影响而亏本，资金链断裂，现在我在九江市武宁县从事夜宵摊行业，行情也不好。借款肯定要还，只是希望给时间缓一下，我尽力还款。被告余林花未提出答辩意见。经审理查明，2020年3月22日被告肖德明向原告共青农商行车桥支行申请贷款，申请借款金额15万元，借款用途为转贷（养殖及造林周转），借款担保方式为抵押。2020年3月22日被告肖德明、余林花向原告出具“借款人夫妻共同承担债务声明书”：我夫妇二人同意以肖德明在贵支行借款15万元，用途为转贷（养殖及造林周转），借款方式为抵押；我二人承诺在该笔贷款未还清之前，夫妻双方共同承担债务，共有财产不得以任何理由进行分割和转移，贵支行可以向我夫妇任意一方追索债务。2020年3月27日原告与被告肖德明签订《个人借款合同》，合同编号为[2020]共青农商行个借字第110262020032710010003号，约定：被告肖德明借款15万元，可循环借款额度，借款期限为36个月，自2020年3月27日至2023年3月24日，如贷款实际发放日期与上述起始日不一致，则贷款发放日期以借款凭证载明的日期为准，具体借款日期以借款凭证记载的为准，每笔借款期限以借款凭证记载期限为准；借款用途为转贷（养殖及造林周转），借款利率为年利率9.35%，按季结息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收20%；本合同项下借款为担保借款，担保方式为抵押；未按期归还本息等事项，即构成或视为借款人在本合同项下违约事件，贷款人有权视具体情形采取宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期等措施；借款人同意，除非贷款人收到借款人关于变更通讯地址的书面通知，借款人在本合同填写的通讯地址是法院向借款人送达司法文书及其他书面文件的地址。2020年4月1日原告向被告肖德明发放贷款15万元，借款凭证载明：借款用途为转贷（养殖及造林周转），借款利率为9.35%，按季结息，贷款期限为2020年4月1日至2021年3月31日。2020年3月22日被告肖德明向原告出具同意抵押意向书：肖德明因转贷，需要向贵行申请借款15万元，期限36个月。本人经慎重考虑，同意作为担保人，以自身有权处分的房产，对该项借款本息设定抵押担保。2020年3月27日原告与被告肖德明签订《抵押合同》，约定：为确保2020年3月27日被告肖德明与原告签订的上述《个人借款合同》的履行，保障原告债权的实现，被告肖德明愿意为主合同所规定债务人应履行的义务提供抵押担保；被担保的主债权为原告依据主合同规定的期间内向债务人发放的借款本金余额，借款本金最高额为15万元，借款用途为转贷；抵押担保的范围包括主合同项下的主债权、利息、逾期利息、罚息、法律文书指定履行期间的迟延履行利息等及原告为实现债权的所有费用。原告实现债权的费用包括但不限于鉴定费、诉讼费、拍卖费、强制执行费等；抵押物详见“抵押物清单”（附后）；抵押权人有权在任何一笔担保债务到期未付或在主债权人宣布借款提前到期而借款人未清偿该提前到期的债务时，宣布提前行使抵押权。抵押物为被告肖德明、余林花名下坐落于德安县宝塔工业园西区不动产权第××号，建筑面积97.23㎡】，并就上述抵押物在德安县不动产登记局办理了抵押物登记【赣（2020）德安县不动产证明第0000452号】。涉案贷款发放后，被告未向原告偿还任何本息。以上事实有：1、当事人的陈述，2、原告提供的两被告身份证、结婚证、户口簿复印件，个人借款申请书、借款人夫妻共同承担债务声明书、《个人借款合同》、借款凭证，同意抵押意向书、《抵押合同》、抵押物明细表、赣（2016）德安县不动产权第**房产证复印件、赣（2020）德安县不动产证明第0000452号抵押权证复印件等证据证实，本院予以确认。本院认为，2020年3月27日原告共青农商行车桥支行与被告肖德明签订的《个人借款合同》、《抵押合同》系双方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。根据《个人借款合同》约定，借款金额为15万元，借款期限为36个月，借款日期、借款期限以借款凭证记载的为准，2020年4月1日原告向被告肖德明发放贷款15万元，借款凭证载明贷款期限为2020年4月1日至2021年3月31日，故涉案贷款15万元的借款日期为2020年4月1日，借款期限为2020年4月1日至2021年3月31日。《个人借款合同》约定，按季结息，未按期归还本息的，即构成借款人违约，贷款人有权视具体情形采取宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期措施，被告至今未偿还任何贷款本息，原告有权宣布贷款全部提前到期并解除《个人借款合同》，贷款提前到期日为本案起诉状副本向被告送达时，即2020年11月28日。《个人借款合同》约定，借款利率为年利率9.35%，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收20%，即年利率11.22%（9.35%×1.2），故2020年4月1日至2020年11月28日按年利率9.35%计算利息，2020年11月29日至付清之日按年利率11.22%计算利息。被告肖德明、余林花向原告出具“借款人夫妻共同承担债务声明书”，两人承诺在该笔贷款未还清之前，夫妻双方共同承担债务，故两被告应向原告承担连带还款责任。原告与被告肖德明签订《抵押合同》约定，以被告肖德明、余林花名下坐落于德安县宝塔工业园西区（宝塔新城一区）1幢5单元210号商品房对涉案借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括主合同项下的主债权、利息、逾期利息、罚息等，并就该抵押物在德安县不动产登记局办理了抵押物登记，原告对该抵押物享有抵押权，有权就该抵押物处置所得款项优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法通则》第八十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除2020年3月27日原告共青农村商业银行股份有限公司车桥支行与被告肖德明签订的合同编号为[2020]共青农商行个借字第110262020032710010003号的《个人借款合同》。二、被告肖德明、余林花于本判决生效之日起十五日内连带偿还原告共青农村商业银行股份有限公司车桥支行贷款本金15万元、利息（以15万元为基数，2020年4月1日至2020年11月28日按年利率9.35%计算，2020年11月29日至付清之日按年利率11.22%计算）。三、原告共青农村商业银行股份有限公司车桥支行有权就被告肖德明、余林花名下坐落于德安县宝塔工业园西区不动产权第××号】折价或者拍卖、变卖价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1740.77元（原告已付），由被告肖德明、余林花连带承担，此款于本判决生效之日起十五日内给付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判员 周 宇二〇二〇年十二月十四日书记员 夏清兰