甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初8546号原告：浙商银行股份有限公司兰州分行，住所地甘肃省兰州市城关区南昌路**。负责人：申健，该分行行长。委托诉讼代理人：卡作鹏，男，东乡族，1996年12月1日出生，住甘肃省广河县。委托诉讼代理人:王立鑫，男，汉族，1990年10月23日出生，住甘肃省永登县。被告：张玉峰，男，汉族，1972年9月7日出生，住河南省商丘市，现住甘肃省兰州市城关区。被告：张凯，男，汉族，1991年10月18日出生，住河南省商丘市。被告：肖桂莲，女，汉族，1973年6月9日出生，住河南省虞城县，现住甘肃省兰州市城关区。委托诉讼代理人：张玉峰，男，汉族，1972年9月7日出生，住河南省商丘市，现住甘肃省兰州市城关区,系被告丈夫。原告浙商银行股份有限公司兰州分行（以下简称：浙商银行兰州分行）与被告张玉峰、张凯、肖桂莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告浙商银行兰州分行委托诉讼代理人卡作鹏、被告张玉峰、被告肖桂莲委托诉讼代理人张玉峰到庭参加了诉讼，被告张凯经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。浙商银行股份有限公司兰州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张玉峰偿还原告浙商银行股份有限公司兰州分行借款本金2866738.2元、利息及罚息143563.06元、复利3117.3元，本息共计3013418.56元（暂计算至2020年7月21日）；2、判令被告张玉峰偿还2020年7月22日起至借款本金全额清偿为止的利息（包含罚息）、复利。利息（包含罚息）以未归还本金为基数，复利以未归还利息为基数，均按合同约定利率11.4%计算至实际清偿之日止；3、判令被告张凯、肖桂莲对上述全部款项承担连带清偿责任；4、依法确认原告对被告张玉峰、肖桂莲抵押的张玉峰名下位于兰州市城关区××街道××路××号××层××室，建筑面积81.11平方米房产【房产证号：兰房权证（城关区）字第4××2号，不动产登记证明：甘（2018）兰州市不动产证明第0××9号】折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、判令被告张玉峰、张凯、肖桂莲承担原告为实现债权所发生的各项费用（包括但不限于本案诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、差旅费等）。事实及理由：2018年1月2日,原告与被告张玉峰签订（821040）浙商银小综授字（2018）第00001号《综合授信协议（小企业版）》，约定在2018年1月2日至2021年1月1日期间对被告张玉峰提供最高额5840000元的授信额度。同时约定每次贷款或其他授信的金额、期间、用途等另行签订具体业务合同。如果具体业务合同与授信协议规定的不一致时，以具体业务合同为准。同日，原告与被告张玉峰、肖桂莲签订（821040）浙商银高抵字（2018）第00001号《最高额抵押合同》，抵押人张玉峰、肖桂莲以张玉峰所有的位于兰州市城关区××街道××路××号××层××室，建筑面积81.11平方米房产【兰房权证（城关区）字第4××2号】，为被告张玉峰自2018年1月2日至2021年1月1日期间发生的最高额5840000元债务提供抵押担保，并办理了抵押登记【甘（2018）兰州市不动产证明第0××9号】。同时，原告还分别与被告肖桂莲、张凯签订（821040）浙商银高保字（2018）第00001号《最高额保证合同》，约定由肖桂莲、张凯对被告张玉峰自2018年1月2日至2021年1月1日期间发生的最高额5840000元债务提供连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。抵押担保和保证担保的范围均为主合同项下的债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费、差旅费等债权人实现债权的一切费用和所有其他应付费用。2018年1月2日，原告与被告张玉峰签订（20954000）浙商银小合字（2018）第00001号《借款合同（小企业版）》，借款金额290万元，借款期限自2018年1月2日至2021年1月1日，其中单笔借据期限不超过12个月，借款利率按年率7.6%执行，按月结息，到期还本。如果发生逾期，从逾期之日起在合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息。约定借款担保方式为抵押＋保证，与上述抵押合同与保证合同相对应。借款合同签订后，原告向被告张玉峰发放了上述借款，履行了合同义务。目前被告张玉峰未按约定期限进行还款，持续数月未向原告偿还借款本息，构成合同根本违约，原告已宣布被告名下贷款已于2020年4月1日提前到期。截止2020年7月21日，被告张玉峰共拖欠原告借款本金2866738.2元、利息及罚息143563.06元、复利3117.3元，本息共计3013418.56元。本案的借款、保证、抵押担保均合法有效，被告张玉峰违反合同约定不按期偿还借款，应当向原告偿还全部借款本息，并由保证人肖桂莲、张凯承担连带清偿责任，原告对被告张玉峰、肖桂莲抵押房产的变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。为维护原告合法权益，原告诉至法院望判如所请。张玉峰、肖桂莲共同辩称，其对原告起诉的借款事实及借款本息均无异议，其现在暂时没有偿还能力，被告为本案借款抵押了房产，被告同意用抵押房产偿还借款本息。要求原告停止计息，并调整罚息。张凯未到庭亦未向本院提交书面答辩状。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织原告出示了证据并发表质证意见。对于原告浙商银行兰州分行出示的（821040）浙商银小综授字（2018）第00001号《综合授信协议（小企业版）》、（821040）浙商银高抵字（2018）第00001号《最高额抵押合同》、产权证、不动产登记证明、（821040）浙商银高保字（2018）第00001号《最高额保证合同》、（20954000）浙商银小合字（2018）第00001号《借款合同（小企业版）》、借据、逾期本息计算清单，本院审查后认为，上述证据内容客观真实，来源合法，与本案存在关联性，本院予以确认并在卷作证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月2日，被告张玉峰作为乙方与甲方即原告签订综合授信协议，约定甲方向乙方提供的最高授信额度为伍佰捌拾肆万元整，额度有效期限2018年1月2日起至2021年1月1日止。同日，被告张玉峰与原告签订编号为（20954000）浙商银小合字（2018）第00001号《借款合同（小企业版）》。该合同约定：本合同种类为可循环借款合同，借款用途为采购服装，借款金额为贰佰玖拾万元整，借款期限为自2018年1月2日起至2021年1月1日止，其中单笔借据期限不超过12个月。借款凭证（含以交易记录表现的借款凭证）为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款利率采用分期还本付息方式的，利率调整为以／（月／季／年）为一个周期，在借款期限内如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整后的下一个周期首月1日起执行调整后的基准利率，浮动不变；采用其他还本付息方式的，利率调整以一个月（一个月／三个月／十二个月）为一个周期。从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息。本合同项下借款的担保方式为抵押＋保证，担保合同编号为（821040）浙商银高抵字（2018）第00001号、（821040）浙商银高保字（2018）第00001号。在原告与被告张玉峰、肖桂莲签订的（821040）浙商银高抵字（2018）第00001号《最高额抵押合同》中，双方约定鉴于债务人与抵押权人将按本合同第二条约定的期间及最高额签订一系列债权债务合同（下称主合同），抵押人即被告张玉峰、肖桂莲愿为债务人即被告张玉峰依上述主合同与抵押权人形成的债务提供最高额抵押担保。抵押人所担保的主债权为自2018年1月2日起至2021年1月1日止，在人民币（大写）伍佰捌拾肆万元整的最高余额内，抵押权人依据与债务人签订的本外币借款合同、银行承兑协议、信用证开证协议／合同、开立担保协议、国际国内贸易融资协议、远期结售汇协议等金融衍生类产品协议以及其他融资文件（下称主合同）而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。抵押人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用和所有其他应付费用。任一主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权行使抵押权，并可通过与抵押人协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务。双方未就抵押权实现方式达成一致的，抵押权人可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。本合同生效后，抵押权人和抵押人均应履行本合同约定的义务，任何一方不履行约定义务，或违背其在本合同项下所作的任何保证与承诺的，即构成违约，应当承担相应的违约责任，并赔偿由此给对方造成的损失。2018年1月24日，原告与被告张玉峰就抵押物即被告张玉峰名下位于兰州市城关区××街道××路××号××层××室房屋办理了抵押权登记【不动产登记证明号：甘（2018）兰州市不动产证明第0××9号】。2018年1月2日，原告与被告肖桂莲、张凯签订（821040）浙商银高保字（2018）第00001号《最高额保证合同》。该合同约定，鉴于张玉峰（债务人）与债权人将按本合同第二条约定期间及最高额签订一系列债权债务合同（以下称主合同），保证人愿为债务人依上述主合同与债权人形成的债务提供担保。保证人所担保的主债权为自2018年1月2日起至2021年1月1日止，在人民币大写伍佰捌拾肆万元整的最高余额内，债权人依据与债务人签订的本外币借款合同、银行承兑协议、信用证开证协议／合同、开立担保协议、国际国内贸易融资协议、远期结售汇协议等金融衍生类产品协议以及其他融资文件（下称主合同）而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期。保证人担保的范围包括主合同项下债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费等债权人实现债权的一切费用和所有其他应付费用。本合同保证方式为连带责任保证。保证人保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。本合同生效后，债权人和保证人均应履行本合同约定的义务，任何一方不履行约定义务或违背其在本合同项下所作的任何声明与承诺的，即构成违约，应当承担相应的违约责任，并赔偿由此给对方造成的损失。上述合同签订后，原告依约向被告张玉峰发放贷款2900000元，借款凭证记载借款日期为2018年1月26日，借款到期日期为2019年1月25日，月利率6.2713‰。借款到期后，被告张玉峰未按约定按时足额偿还借款，原告通知被告债务提前到期。截止2020年7月21日，被告张玉峰尚欠原告借款本金2866738.20元，欠息及罚息143563.06元，复利3117.30元。双方遂酿成纠纷诉至本院。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。本案中，原、被告签订的《借款合同（小企业版）》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》，系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的规定，本院依法确认合同有效。原告依约发放贷款，被告张玉峰在取得贷款后，未按合同约定按期还本付息，其行为已构成违约，应对造成本诉之争承担全部过错责任。原告要求被告张玉峰偿还借款本金、支付利息及罚息、复利于法有据，本院予以支持；对原告要求被告偿还2020年7月22日起至借款本息全额清偿之日止的利息（包含罚息）、复利。利息（包含罚息）、复利以未归还本金为基数，复利以未归还利息为基数，均按合同约定利率11.4%计算至实际清偿之日止的诉请，因原、被告双方约定，罚息利率为贷款月利率6.2713‰上浮50%即年利率11.29%，故本院对原告的该项诉请予以调整；对原告要求被告张凯、肖桂莲对上述全部款项承担连带清偿责任的诉讼请求，因按保证合同的约定，被告张凯、肖桂莲作为保证人为借款人张玉峰在本合同项下的债务承担连带保证责任，故本院对原告的该项诉请予以支持；对原告要求确认其对被告张玉峰、肖桂莲的抵押物折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉请，因符合抵押合同的约定，且双方已对抵押物办理了他项权登记，设立了抵押权，故对原告的该项诉请，本院亦予以支持。被告张凯经本院传唤未到庭应诉，视为其放弃答辩及举证的权利，其应承担举证不能的后果。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告张玉峰于本判决书生效之日起十日内偿还原告浙商银行股份有限公司兰州分行借款本金2866738.20元、利息及罚息143563.06元、复利3117.30元（利息、罚息、复利均截止至2020年7月21日，自2020年7月22日起至款项实际清偿之日止的利息、罚息、复利，按年利率11.29%计算）；二、以上款项如到期不能履行，原告浙商银行股份有限公司兰州分行对被告张玉峰名下位于兰州市城关区××街道××路××号××层××室【房屋所有权证号：兰房权证（城关区）字第4××2号】的房产依法享有抵押权，即有权对该房屋在折价或拍卖、变卖后所得价款就上述债务享有优先受偿权；三、被告张凯、肖桂莲对被告张玉峰应承担的款项在其保证范围内承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期限的债务利息。案件受理费15454元（已减半收取），由被告张玉峰、张凯、肖桂莲负担（于本判决书生效之日起十日内支付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员 王 丽二〇二〇年十二月二十二日书记员 乔文佳