海南省文昌市人民法院   民事判决书   （2020）琼9005民初4270号   原告：海南中和农信小额贷款有限公司，住所地海南省海口市琼山区红城湖路**碧湖豪庭****。   法定代表人：刘冬文，总经理。   委托诉讼代理人：安其扬，该公司督导。   委托诉讼代理人：丁力，该公司督导。   被告：韩明元，男，1981年11月14日出生，汉族，住址海南省文昌市。   被告：邓捷，女，1979年12月29日出生，汉族，住址海南省文昌市。   被告：孙洪，男，1982年9月16日出生，汉族，住址海南省文昌市。   原告海南中和农信小额贷款有限公司(以下简称中和农信贷款公司）与被告韩明元、邓捷、孙洪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中和农信贷款公司的委托诉讼代理人安其扬、丁力到庭参加诉讼。被告韩明元、邓捷、孙洪经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告中和农信贷款公司向本院提出的诉讼请求：1.判令被告韩明元、邓捷偿还本金35,491.05元，利息1,620.51元，逾期利息354.49元；2.判令各被告自2020年9月23日起，按照年利率24%承担逾期利息至各被告清偿欠款之日止；3.判令被告孙洪对借款本息和逾期利息承担连带清偿责任；4.判令被告承担诉讼费用。原告中和农信贷款公司当庭放弃第1项诉讼请求中的逾期利息，将第2项诉讼请求的逾期利息标准变更为年利率15.4%。事实与理由：原告与各被告于2019年9月20日签订借款协议，协议签订后原告如约支付借款。借款人领取借款后从2020年6月17日起未按合同约定偿还，同时保证人也拒绝履行连带还款责任，经多次催收拒不还款，截止至2020年9月23日尚欠借款本金35,491.05元、利息1,620.51元。自2020年9月23日起，按照年利率15.4%承担逾期利息至各被告清偿欠款之日止。   被告韩明元、邓捷、孙洪未向本院提交书面答辩意见。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告中和农信贷款公司向法院提交证据如下：《借贷合同》《确认书》《小额贷款申请表》《照片》《中国建设银行单位客户专用回单》《还款信息》，上述证据内容真实、来源合法、与本案具有关联性，足资作为认定案件事实的依据，依法予以采纳。   根据当事人的陈述及审查认定的证据，本院认定事实如下：被告韩明元与邓捷系夫妻关系。2019年9月20日，被告韩明元、邓捷以养殖罗非鱼购买饲料为由向原告中和农信贷款公司申请贷款，申请金额为50,000元。原告中和农信贷款公司审批后同意被告韩明元、邓捷的贷款申请，并于2019年9月20日与被告韩明元、邓捷签订《借贷合同》。合同约定借款金额为50,000元，借款期限自2019年9月20日起至2020年9月17日止，借款利率为日利率0.055%，还款方式为月最低还款额法（5%）。被告孙洪作为该笔借款的保证人在《借贷合同》上签字，保证期间为借款期限届满次日起二年，保证方式为对全部借款的偿还、利息、逾期利息、违约金和实现债权的合理费用承担连带保证责任。《借贷合同》签订后，原告中和农信贷款公司于当日将50,000元转入被告韩明元的账户（账号为×××）中。《借贷合同》第七条第1款约定：“乙方未按期足额向甲方返还当期应还款项时，甲方有权向乙方收取逾期利息，逾期利息按逾期金额每日0.9‰收取。甲方根据本合同约定提前一次性收回全部剩余借款本金与利息的，乙方应在接到甲方通知后立即履行清偿义务，担保人同时承担担保责任，未立即履行的视为逾期”；第3款约定：“乙方发生下列任意一情况，甲方有权宣布借款提前到期并要求乙方按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息以及要求丙方按照本合同的约定立即履行连带保证责任：（1）乙方任何一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的…”。从2020年6月17日起，被告未按约定还本付息，截止至2020年9月23日，被告韩明元、邓捷尚欠原告中和农信贷款公司借款本金35,491.05元。   本院认为，原、被告于2019年9月20日签订《借贷合同》后，原告中和农信贷款公司依约于当日向被告韩明元账户内发放贷款50,000元，双方之间已经形成借款合同关系，该合同是双方当事人真实意思的表示，内容不违反法律规定，是合法有效的合同。被告韩明元、邓捷自2020年6月17日起未还款违反合同约定，原告中和农信贷款公司要求被告韩明元、邓捷还本付息于法有据。但原告中和农信贷款公司主张的贷款利率应符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）中关于借款利率的规定。根据《规定》第二十六条“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称‘一年期贷款市场报价利率’，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率”的规定，本案中，涉案合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍为年利率15.4%，但双方签订的《借贷合同》约定的借款期限内利率为日0.055%，即年利率19.8%，原告主张借款期限内利息以尚欠本金为基数按年利率19.8%从2020年6月17日计算至2020年9月23日止，已超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，对原告超出年利率15.4%标准的利息主张，本院不予支持。原告将诉讼请求中的逾期利息变更为年利率15.4%符合法律规定，本院予以照准。故，原告主张被告偿还的利息应自2020年6月17日起以尚欠借款本金为基数，按年利率15.4%的标准计算至借款还清之日止。被告孙洪在合同“保证人”处签名、捺印，视为承诺对借款本金、利息、逾期利息承担连带偿还责任，是其真实的意思表示，被告孙洪应对借款本金、利息、逾期利息承担连带清偿责任。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：   一、被告韩明元、邓捷于本判决生效之日起十日内向原告海南中和农信小额贷款有限公司偿还借款本金35,491.05元及利息（以35,491.05元为基数，自2020年6月17日起按年利率15.4%的标准计算至借款还清之日止）；   二、被告孙洪对上述借款本金、利息承担连带清偿责任；   三、驳回原告海南中和农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费368.33元由被告韩明元、邓捷、孙洪负担，限三被告于本判决生效之日起七日内向本院缴纳，原告海南中和农信小额贷款有限公司预付的，本院于判决生效后予以退回。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审判员 郑在海      二0二0年十二月七日   书记员 吴玉珠   附：本案适用的法律条文：   《中华人民共和国合同法》   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款   人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》   第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。   前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》   第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。   在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。