广西壮族自治区柳州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂02民终4677号 上诉人（原审被告）：韦仁政，男，1983年6月24日出生，壮族，住广西壮族自治区柳州市柳江区。 被上诉人（原审原告）：阳光财产保险股份有限公司柳州中心支公司。住所地广西壮族自治区柳州市弯塘路26号。统一社会信用代码：91450200667018639U。 负责人：赵飞，该公司总经理。 委托诉讼代理人：蓝书琪，该公司员工。 委托诉讼代理人：雷艳丽，该公司员工。 上诉人韦仁政因与被上诉人阳光财产保险股份有限公司柳州中心支公司（以下简称阳光财保公司）保证保险合同纠纷一案，不服广西壮族自治区柳州市城中区人民法院（2020）桂0202民初2690号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月24日立案后，依法组成合议庭，于2020年12月9日组织双方当事人对本案进行了询问。上诉人韦仁政，被上诉人阳光财保公司的委托诉讼代理人雷艳丽到庭参加询问。本案现已审理终结。 上诉人韦仁政上诉请求：撤销一审判决。韦仁政当庭明确上诉请求为：维持一审判决第一项，撤销一审判决2、3、4项，改判驳回阳光财保公司的其他诉讼请求。 事实和理由：1.因韦仁政不知道开庭时间所以未能到庭参加诉讼，没能向法院陈述韦仁政的主张。2.韦仁政不应当支付给阳光财保公司保险费。理由是在购买涉案的保证保险之前，阳光财保公司要求韦仁政购买了借款人意外伤害保险，韦仁政认为阳光财保公司诉请的保证保险合同是属于重复购买。3.韦仁政基于每月向银行及保险公司支付的款项以及贷款金额为7万元，还款及支付保险费的总额为125287.56元，每个月本息及保险费共计3480.21元，计算年化率为42%，超过了法律规定的范围。4.签订涉案的保险合同之后，阳光财保公司并未将保险合同交付给韦仁政，且韦仁政向阳光财保公司索取保险合同，阳光财保公司向韦仁政交付保险合同时，要求韦仁政签收回执单，只签姓名不签日期，韦仁政没有答应，韦仁政是在2019年9月26日收到的涉案保险合同。 被上诉人阳光财保公司辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。因为涉案的保险合同需要银行用印，时间大概在1-3个月，在签约的时候已经告知过韦仁政在3个月左右的时候，韦仁政可以凭身份证去阳光财保公司领取，3个月之后阳光财保公司会将涉案的保险合同交给档案商保管，韦仁政即可以凭身份证调档领取。 被上诉人阳光财保公司向一审法院起诉请求：1.判令韦仁政向阳光财保公司支付理赔款37515.35元；2.判令韦仁政向阳光财保公司支付保费4828.24元；3.判令韦仁政向阳光财保公司支付违约金，违约金以上述赔款总金额及保费总计42343.59元为基数，自2019年11月19日起，计至实际付款之日止，按月利率2%标准计算，暂计至2020年3月24日为3556.86元；4.本案诉讼费由韦仁政承担。 一审法院对韦仁政向光大银行贷款以及韦仁政向阳光财保公司投保后阳光财保公司进行代偿的事实予以确认。 一审法院另查明，阳光财保公司提交的代偿债务与权益转让确认书上载明阳光财保公司代偿款金额为37515.75元。本案《个人贷款保证保险保险单》上还载明：每月保险费率1.9%，每月保险费1330元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿，保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之五，向保险人缴纳违约金。韦仁政在保单上签名并按捺手印。 一审法院再查明，韦仁政从2019年8月31日起未足额支付当期保费，2019年8月31日这一期仅支付了4.09元保费。现阳光财保公司主张其诉请的保费系截止至其代偿之日即2019年11月19日韦仁政尚欠的保费。 一审法院认为，韦仁政向阳光财保公司投保，双方订立《个人贷款保证保险保险单》，阳光财保公司与韦仁政之间的保证保险合同关系成立。本案《个人贷款保证保险保险单》及其所附的保险合同条款，是当事人的真实意思表示，合法有效。保单约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。本案中，因韦仁政未按照其与案外人光大银行柳州分行签订的《个人贷款合同》履行偿还贷款本息的义务，阳光财保公司基于保证保险合同的约定代韦仁政向案外人光大银行柳州分行偿还了贷款本息，代偿债务与权益转让确认书中载明阳光财保公司代偿的金额为37515.75元，现阳光财保公司诉请韦仁政归还代偿款37515.35元，系对自身权利的放弃，该院予以确认。 关于保险费的问题。本案保单明确约定每月保险费1330元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日。现韦仁政从2019年8月31日起未足额支付当期保费，故尚欠保费应以每月保险费1330元的标准计算，从2019年8月31日起计算至阳光财保公司代偿之日即2019年11月19日，再扣除韦仁政2019年8月31日这一期支付的4.09元保费，得出尚欠保费4828.24元。以上，阳光财保公司诉请韦仁政支付尚欠保费4828.24元，有事实和法律依据，该院予以支持。 关于违约金的问题。本案保单约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之五向保险人缴纳违约金。现阳光财保公司诉请按年利率24%的标准计算违约金，缺乏事实的依据，该院不予确认。根据保单的约定，本案违约金计算，应以尚欠款项42343.59元（37515.35+4828.24＝42343.59元）为基数，按每日万分之五从2019年11月19日起计算至阳光财保公司诉请的2020年3月24日，为2667.65元，之后的违约金，以42343.59元中未支付的款项为基数，按每日万分之五计算至实际清偿之日止。对阳光财保公司诉请的违约金超出上述部分，该院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，一审法院判决如下：一、韦仁政于本判决生效之日起十日内向阳光财保公司支付代偿款37515.35元；二、韦仁政于本判决生效之日起十日内向阳光财保公司支付保险费4828.24元；三、韦仁政于本判决生效之日起十日内向阳光财保公司支付违约金2667.65元（该违约金暂计至2020年3月24日，之后的违约金以42343.59元中未支付的款项为基数，按每日万分之五计算至实际清偿之日止）；四、驳回阳光财保公司的其他诉讼请求。案件受理费474元（已减半收取，阳光财保公司已预交）由韦仁政负担465元，由阳光财保公司自行负担9元。 本院二审期间，双方当事人均未提交新的证据，亦未对一审法院查明的事实提出异议。 据此，一审法院查明的事实属实，本院依法予以确认。 二审另查明，涉案保险单特别约定第四条约定：“应付而未付保费是指投保人从贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保险费。” 本院认为，综合诉辩双方的意见，本案的争议焦点为：韦仁政是否应当向阳光财保公司支付保险费及违约金？如需支付，则保险费及违约金的金额及计算方式如何确定？ 关于本案争议焦点，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”本案中，韦仁政主张其没有与阳光财保公司签订涉案保险合同，阳光财保公司未向其提供保险凭证及保单，且韦仁政已向阳光财保公司购买一份借款人意外伤害保险，故不需向阳光财保公司支付保险费及违约金。本院认为，首先，韦仁政认可其在涉案保证保险保险单上的投保人处签字捺印，其作为一名具备完全民事行为能力的成年人，在从事民事活动时应当尽到审慎的义务，在签订保险合同时应当仔细阅读相关合同条款，其仅以涉案保险单上的字小看不清楚为由，主张其并未投保涉案保证保险，缺乏事实和法律依据，本院不予支持；其次，韦仁政主张其已向阳光财保公司投保借款人意外伤害保险，并主张该保险即为保证保险，阳光财保公司诉请的本案保证保险实为重复投保。本院认为，借款人意外伤害保险与保证保险分属不同的险种，韦仁政主张存在重复投保缺乏事实依据，本院不予支持；再者，韦仁政辩称其并未收到涉案保证保险合同，但经本院查明，涉案保证保险合同即为《个人贷款保证保险保险单》，并未有另外的合同文本。而上述保险单，在投保时，经由投保人韦仁政签名捺印，且阳光财保公司未向其提供保险单并非合同无效的法定事由。另，韦仁政自认在2019年9月26日得到了涉案保险单，其在签订合同之后，收到保险单，并未损害其合法权益。综上，涉案保险合同不存在无效的情形，据此，该保证保险合同系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效的合同，双方当事人应按合同约定全面履行各自的义务。 关于保险费的问题。《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”本案中，涉案保险单约定投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿，保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。应付而未付保费是指投保人从贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保险费。现，韦仁政从2019年8月31日起未足额支付当期保险费，2019年11月19日阳光财保公司向光大银行股份有限公司柳州分行理赔，依据上述约定，韦仁政从2019年8月1日起按照每月1330元计算至2019年11月19日应向阳光财保公司支付保险费共计4832.33元，再扣除2019年8月31日支付的4.09元，韦仁政实际应向阳光财保公司支付保险费4828.24元，据此，一审法院对此认定正确，本院予以维持。韦仁政辩称其贷款7万元，每月需支付银行和保险公司本金、利息及保险费共计3480.21元，按照人民银行的等额本息的方式计算，年化率达到42%。本院认为，阳光财保公司向韦仁政主张保险费，系基于双方形成的保证保险合同关系，而涉案银行向韦仁政每月收取的本金、利息，系基于韦仁政与涉案银行形成的金融借款合同关系，且保险费与利息的性质不同，不能以利息进行统一计算。据此，韦仁政的上述辩称意见，本院不予支持。 关于违约金的问题。涉案保险单约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之五向保险人缴纳违约金。一审法院依据上述约定，以韦仁政尚欠的全部款项42343.59元为计算基数从2019年11月19日按照每日万分之五计算违约金至本案债务实际清偿之日止正确，本院予以维持。 综上所述，上诉人韦仁政上诉请求不成立，应予驳回；一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费925元（上诉人韦仁政已预交），由上诉人韦仁政负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 周慧冰 审 判 员 丘洪兵 审 判 员 彭 霞 二〇二〇年十二月十五日 法官助理 童 迪 书 记 员 谭惠之