广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初17177号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行，住所地广州市番禺区南城路**，统一社会信用代码91440101671813002K。负责人：廖萃扬。委托诉讼代理人：张梅芳，广东理恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯方媚，广东理恒律师事务所实习人员。被告：周宝云，女，汉族，1970年12月4日出生，住广州市番禺区。被告：李峰，男，汉族，1972年7月9日出生，住广西梧州市万秀区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行与被告周宝云、李峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行的委托诉讼代理人张梅芳、冯方媚到庭参加诉讼。被告周宝云、李峰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告向原告清偿借款本金2397956.27元及支付实际清偿之日止的利息（利息按合同约定以中国人民银行公布的同期同档次基准利率的基础上下浮15%的标准计算，暂计至2020年12月8日利息为41556.59元）；2.判令两被告向原告支付实际清偿之日止的罚息（罚息按照合同约定在借款利率的基础上加收30%的标准计算，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截至2020年12月8日罚息为826.98元）；3.判令两被告承担原告为维权而支付的律师费5000元（后期律师费，原告保留另案追讨的权利）；4.判令依法处理抵押房产（位于广州市番禺区石楼镇莲港大道**号，证号：粤（2016）广州市不动产权第07230551号、第07230560号），及原告对该抵押房产处置所得价款享有优先受偿权；5.判令本案诉讼费用由两被告承担（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：2016年7月6日，原告与被告周宝云签订了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》和《个人购房/购车借款及担保合同》（编号：4499997Q***）,由被告周宝云向原告申请借款授信额度为人民币280万元，用于购置房屋。合同约定贷款期限为228个月，自2016年7月19日至2035年7月19日，还款方式为等额本息，借款利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率的基础上下浮15%；逾期还款的，原告有权从逾期之日起按借款利率的基础上加收30%的标准计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。合同还约定，被告周宝云以其名下广州市番禺区石楼镇莲港大道**号的房屋为上述借款提供抵押担保，原告已取得案涉房产他项权证（证号：粤（2016）广州市不动产证明第**号）。若被告周宝云累计六次未按时足额偿还贷款本息即构成违约，原告有权要求被告周宝云提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利，原告因此产生的包括律师代理费、差旅费等由被告周宝云承担，同时有权处分抵押物，实现抵押权。被告李峰作为被告周宝云的配偶，被告周宝云的借款行为发生在婚姻存续期间，且购买房屋权属登记为被告周宝云、被告李峰共同共有，应视为夫妻共同债务，被告周宝云、被告李峰应对上述债务承担连带责任。合同签订后，原告已经按照约定足额按时发放借款给被告周宝云、被告李峰，被告周宝云、被告李峰应严格按照合同约定按时足额履行还款义务，但被告周宝云、被告李峰多次不按时足额向原告归还借款，被告周宝云、被告李峰逾期还款的行为已构成严重违约，经原告多次追讨无果，截止2020年8月26日，被告周宝云、被告李峰仍拖欠原告本金2397956.27元、利息为13573.26元、罚息为50.85元，合计2411580.38元。为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请求法院依法判决。被告周宝云、李峰没有答辩，亦未在举证期内举证。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行提交了个人消费贷款申请表原件、《个人购房/购车借款及担保合同》原件、房产证及他项权证复印件、不动产登记查册表原件、借据以及个人贷款放款单原件、个人消费贷款审查审批表复印件、个人房屋贷款审批通知书打印件、结婚证复印件、拖欠明细清单以及还款流水原件、《广州市分行法律服务紧急采购项目（标包二：番禺支行律所法律服务采购项目）合同》原件、律师费支付发票及支付凭证原件、《情况说明》原件等证据。被告周宝云、李峰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2016年7月6日，被告周宝云作为借款人向原告提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，载明借款人的配偶为李峰。2016年7月19日，原告（贷款人）与被告周宝云（借款人、抵押人）、被告李峰（抵押物共有人）签订编号为4499997Q***的《个人购房/购车借款及担保合同》，约定如下：本合同项下的贷款金额为2800000元；贷款用途为用于购买坐落于广州市番禺区石楼镇莲港大道**号的房屋；贷款期限为228个月，自2016年7月19日起至2035年7月19日止；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮15%，实际利率以借据为准；自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款发放至周宝云账号尾号1193的账户，贷款利息自实际放款日起计算，借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至谢景盛账号尾号8982的账户；还款方式为按月等额本息还款方法；分期还款的贷款，每期还款日为实际放款日次月起的每月对应日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并有权处分抵押物，实现抵押权；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。本合同项下担保方式为抵押加保证组合担保；抵押财产清单载明：抵押财产为广州市番禺区石楼镇莲港大道**号的住宅，面积为284.4平方米、抵押财产价值为400.15万元；抵押担保范围包括但不限于本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权和抵押权的费用和借款人所有其他应付费用；本合同签订后，抵押人和贷款人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续；《个人购房/购车借款及担保合同》还约定了其他内容。位于广州市番禺区石楼镇莲港大道**号房屋的权属人为两被告，2016年9月14日，该房屋办理了抵押登记，他项证号为粤（2016）广州市不动产证明第***号，登记权利人为原告，登记义务人为周宝云、李峰，抵押方式为一般抵押，抵押权利范围为全部，债权数额为2800000元。2016年9月7日，原告按照约定发放了贷款人民币2800000元。原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》显示借款金额为2800000元，放款日期为2016年9月7日，到期日期为2035年9月7日，正常利率为4.165%，逾期利率为5.4145%，还款方式为等额本息。审理中，原告称被告周宝云于2019年6月7日开始逾期还款。原告提交的拖欠明细清单及银行流水显示，周宝云自2019年6月起连续三个月逾期还款，且逾期次数超过六次，截至2020年8月26日，周宝云尚欠借款本金2397956.27元、期内利息13573.26元、罚息50.85元。原告称其所主张罚息的计算基数为逾期本金及逾期期内利息，被告周宝云自2020年8月起未再还款，另称中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）后，借款人未就利息的计算标准作出选择。另查明：原告主张李峰对周宝云的债务承担共同清偿责任。提交了周宝云、李峰的结婚证复印件，该结婚证显示两人于2002年登记结婚。原告主张案涉债务发生在夫妻关系存续期间，故李峰应对该债务承担共同清偿责任。再查明：中国邮政储蓄银行股份有限公司广东省分行与广东理恒律师事务所签订《广州市分行法律服务紧急采购项目（标包二：番禺支行律所法律服务采购项目）合同》，约定中国邮政储蓄银行股份有限公司广东省分行委托广东理恒律师事务所代理中国邮政储蓄银行广州市分行法律服务紧急采购项目（标包二：番禺支行律所法律服务采购项目）事宜。中国邮政储蓄银行广州市分行于2020年10月12日就本案向广东理恒律师事务所转账支付律师费5000元。中国邮政储蓄银行广州市分行另出具一份《情况说明》，载明其代邮政储蓄银行番禺支行向广东理恒律师事务所支付上述律师费，应由邮政储蓄银行番禺支行向被告主张该律师费。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与周宝云签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，是当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力。原告依约履行放款义务，周宝云应依约承担清偿贷款本息的义务。银行流水显示，周宝云自2019年6月起连续三个月且累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，现原告要求周宝云一次性清偿剩余贷款本息，符合双方约定，本院予以支持。根据《个人购房/购车借款及担保合同》的约定以及被告欠款情况，被告周宝云应当向原告清偿贷款本金2397956.27元、利息、罚息以及复利（暂计至2020年8月26日，期内利息为13573.26元、罚息为50.85元；自2020年8月27日起，期内利息按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计算至本判决生效之日止，罚息以尚欠借款本金及尚欠期内利息为基数，按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计算至清偿之日止，罚息不计复利）。因原告未举证证明自LPR实行后其与周宝云就本案贷款适用固定利率计息作出约定，因此，本院认定，自2020年8月27日起《个人购房/购车借款及担保合同》中约定的中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率应变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。关于原告主张的律师费损失，根据原告提交的证据，其为本案实际支付前期律师费5000元，其主张周宝云赔偿该律师费损失，符合双方合同约定，本院予以支持。关于原告主张李峰对周宝云的上述债务承担连带清偿责任的问题。本案借款用于购买的房屋登记在周宝云及李峰二人名下，李峰在《个人购房/购车借款及担保合同》作为抵押物共有人签字，可见案涉债务系基于周宝云、李峰夫妻双方共同意思表示。故被告李峰应对被告周宝云的上述债务承担共同清偿责任。关于优先受偿权问题，被告周宝云、李峰未能履行债务，现原告主张对处分已办理抵押登记的被告周宝云、李峰名下位于广州市番禺区石楼镇莲港大道**号的房屋所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告周宝云、李峰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相应诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周宝云、李峰应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行清偿借款本金2397956.27元、利息、罚息以及复利[暂计至2020年8月26日，期内利息为13573.26元、罚息为50.85元；自2020年8月27日起，期内利息按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计算至本判决生效之日止，罚息以尚欠借款本金及尚欠期内利息为基数，按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计算至清偿之日止，罚息不计复利（自2020年8月27日起《个人购房/购车借款及担保合同》约定的中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）］；二、被告周宝云、李峰应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行赔偿前期律师费损失5000元；三、如被告周宝云、李峰不能清偿本判决第一项、第二项判项所确定的债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行有权对依法处理被告周宝云、李峰名下位于广州市番禺区石楼镇莲港大道**号的房屋的所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13066元，由被告周宝云、李峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈芝茵二〇二〇年十二月二十二日书记员  李锦嫦