广东省云浮市云安区人民法院民 事 判 决 书广东省云浮市云安区人民法院民事判决书（2020）粤5303民初935号原告：广东云浮农村商业银行股份有限公司，住所：云浮市市区***********。法定代表人：卢某1。委托诉讼代理人：李煜锋，该公司员工。委托诉讼代理人：陈钊，该公司员工。被告：李志江，男，1986年8月23日出生，汉族，身份证住址：云浮市云城区****************，身份证号码：445************23X。被告：苏楚瑶，女，1990年12月26日出生，汉族，身份证住址：云浮市云城区*************，身份证号码：445************624。被告：李梓华，男，1993年8月24日出生，汉族，身份证住址：云浮市云城区**********，身份证号码：445************614。原告广东云浮农村商业银行股份有限公司与被告李志江、苏楚瑶、李梓华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月30日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广东云浮农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人李煜锋到庭参加了诉讼。被告李志江、苏楚瑶、李梓华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东云浮农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告李志江、苏楚瑶归还借款本金100000元及暂计至2020年8月20日的利息11514.11元给原告；从2020年8月21日起至还清欠款之日止以100000元为本金按合同约定在年利率7.8375%基础上上浮50%计付罚息给原告；2.判令被告李梓华对上述第1项诉讼请求承担连带清偿责任；3.判令本案诉讼费由上述被告共同负担。事实和理由：云浮市云安区**信用合作联社与云浮市云城区**信用合作联社于2020年8月17日合并组建成立广东云浮农村商业银行股份有限公司，原云浮市云安区**信用合作联社的债权债务、财产及其他权利义务均由广东云浮农村商业银行股份有限公司承继。2016年9月27日，原告与被告李志江、苏楚瑶签订一份《借款合同》。合同约定，被告李志江向原告借款300000元，借款期限为三年，从2016年9月27日起至2019年9月27日止；贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮65%，借款利率为浮动利率，签订合同时的基准利率为4.75%，由此确定合同签订时的年利率为7.8375%，利率按年度调整，按月结息，结息日为每月末的第20日；逾期贷款（借款人未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平基础上再上浮50%计算；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；借款人违约的，贷款人为实现本合同项下债权和担保权而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费用、案件调查费、执行费、评估费、拍卖费等一切费用均由借款人承担。同日，原告与被告李梓华签订《保证合同》，被告李梓华自愿为被告李志江的上述借款合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保。保证范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括律师费等）。被告李志江上述借款是与被告苏楚瑶的婚姻存续期，属于夫妻共同债务，应由被告李志江、苏楚瑶两人共同承担。上述借款借出后，被告李志江没有按合同约定的时间归还本息，截止2020年8月20日止，被告李志江拖欠原告借款本金100000元、利息11514.11元。被告李志江、苏楚瑶、李梓华未作答辩。本院经审理查明并确认如下事实：2016年9月27日，云浮市云安区**信用合作联社（贷款人）与被告李志江（借款人）签订一份《个人借款合同》[合同编号：云安农信（2016）保借字第323号]。合同约定：被告李志江向云浮市云安区**信用合作联社借款100000元，借款期限从2016年9月27日起至2019年9月27日止，贷款利率为浮动利率，贷款利率在中国人民银行公布施行的同档次贷款利率基础上上浮65%。如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。在本合同有效期内，如遇基准利率调整，执行浮动利率时，按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率。贷款利率按年度调整，利率调整日为次年的1月1日。借款按月结息，结息日固定为每月的第20日，借款人须于每一结息日当日支付利息。借款人于借款到期日一次性偿还全部借款本金。本合同项下的借款人的还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。借款人未按合同约定还款日还款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，构成违约。借款人违约的，贷款人有权对借款人未按时还清的借款本金和利息[包括被贷款人宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息]，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由借款人承担。被告苏楚瑶在上述《个人借款合同》“借款人配偶”一栏中签名确认上述借款事实。2016年9月27日，云浮市云安区**信用合作联社（债权人）与被告李梓华（保证人）签订了一份《保证合同》[合同编号：云安农信（2016）保字第323号]，合同约定“保证人应李志江（以下简称“债务人”）的要求，为确保债权人与债务人签订的编号为云安农信（2016）保借字第323号《个人借款合同》的履行，保证人自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保。保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保。当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其它担保（无论是物的担保还是其他形式的担保），债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序。出现下列任何一种或数种情况时，保证无条件向债权人支付债务人全部到期应付款项：（1）债务人未按时足额偿还债务；……（3）债权人根据法律法规之规定或主合同的约定提前收回债权，债务人未予清偿；（4）债务人违反主合同的约定或法律法规之规定……”上述合同签订后，云浮市云安区**信用合作联社于2016年9月28日以转账方式将100000元借款转至被告李志江指定的账户。借款后，被告李志江未能按合同约定归还本金和支付利息，截止至2020年8月20日止，被告李志江尚欠原告广东云浮农村商业银行股份有限公司借款本金100000元。被告李志江与被告苏楚瑶是夫妻关系，被告李志江上述借款行为发生在夫妻关系存续期间。2019年8月16日，中国人民银行发布《关于改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制有关事宜的公告》（中国人民银行公告2019年第15号），第一条规定：“自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率……”2020年8月13日，中国银行保险监督管理委员会云浮监管分局作出云银保监复[2020]42号《云浮银保监分局关于广东云浮农村商业银行股份有限公司开业的批复》，同意广东云浮农村商业银行股份有限公司开业，云浮市云安区**信用合作联社解散，其全部业务、债权债务、财产及其他权利义务关系均由广东云浮农村商业银行股份有限公司承继。以上事实，有原告广东云浮农村商业银行股份有限公司提供的身份证、户口簿、结婚证、借款申请书、《个人借款合同》、《保证合同》、借款借据、贷款明细，以及本院的开庭笔录等予以佐证。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。云浮市云安区**信用合作联社已于2020年8月13日经批准解散，其债权债务、财产及其他权利义务关系均由广东云浮农村商业银行股份有限公司承继，故广东云浮农村商业银行股份有限公司是本案适格的原告。被告李志江、苏楚瑶与云浮市云安区**信用合作联社签订的《个人借款合同》、被告李梓华与云浮市云安区**信用合作联社签订的《保证合同》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律的禁止性规定，合法有效，受法律保护。本案《个人借款合同》签订后，云浮市云安区**信用合作联社将100000元借款转账到被告李志江指定的账户。借款后，被告李志江并未按照合同约定的期限履行还款付息义务。被告李志江尚欠原告广东云浮农村商业银行股份有限公司借款本金100000元，事实清楚，被告李志江应偿还给原告广东云浮农村商业银行股份有限公司。被告李志江没有依约还本付息，已构成违约，应依约支付罚息。因自2019年8月20日起，中国人民银行已授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后贷款利息的基本标准应为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。原告广东云浮农村商业银行股份有限公司主张按合同约定在年利率7.8375%基础上上浮50%计付罚息，但根据《个人借款合同》中“借期内的贷款利率在中国人民银行公布施行的同档次贷款利率基础上上浮65%，借款人未按合同约定还款日还款的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上上浮50%；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；贷款利率按年度调整，利率调整日为次年1月1日”的约定，涉案借款的2019年贷款利率在2019年1月1日已确定，至2020年1月1日再作调整，故本案借期利息及计至2019年12月31日的罚息应以中国人民银行公布的同期同类贷款利率作为基准利率计算，即本案借期内（2016年9月27日至2019年9月27日）的贷款利率按年利率7.8375%计算，对于本案2019年9月28日起至2019年12月31日的罚息利率应按照年利率7.8375%再上浮50%计算。对于2020年1月1日起至清偿本息之日止的罚息利率应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（1年期）作为基本标准（如遇利率调整，则调整日为每年1月1日）上浮65%再上浮50%计算。因被告李志江已付清截至2019年8月20日的利息，并支付了2019年8月21日后的部分借期利息35.27元，故被告李志江尚欠原告借期内利息792.02元[（100000元×7.8375%÷360天×38天）-35.27元]。综上，被告李志江应支付利息792.02元、以100000元为基数自2019年9月28日起至2019年12月31日止按年利率7.8375%再上浮50%计算的罚息，以及自2020年1月1日起至清偿本息之日止以实际欠款金额为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（1年期）基础上上浮65%再上浮50%计算的罚息（如遇利率调整，调整日为每年的1月1日）给原告广东云浮农村商业银行股份有限公司。被告李志江和被告苏楚瑶是夫妻关系，上述借款行为发生在夫妻婚姻关系存续期间，被告苏楚瑶在《个人借款合同》中借款人配偶一栏签名确认上述借款事实，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，本案产生的借款本息应为夫妻共同债务，应由被告李志江和被告苏楚瑶共同偿还。被告李梓华与云浮市云安区**信用合作联社签订《保证合同》，为被告李志江的上述借款作连带责任保证担保。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”案涉《保证合同》约定，当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其它担保（无论是物的担保还是其他形式的担保），债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序。因此，原告要求被告李梓华对被告李志江所负债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。被告李志江、苏楚瑶、李梓华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：被告李志江、苏楚瑶欠原告广东云浮农村商业银行股份有限公司借款本金100000元，限被告李志江、苏楚瑶在本判决发生法律效力之日起10日内付清给原告广东云浮农村商业银行股份有限公司；二、被告李志江、苏楚瑶应支付利息792.02元、以100000元为基数自2019年9月28日起至2019年12月31日止按年利率7.8375%再上浮50%计算的罚息，以及自2020年1月1日起至清偿本息之日止以实际欠款金额为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（1年期）基础上上浮65%再上浮50%计算的罚息（如遇利率调整，调整日为每年的1月1日）给原告广东云浮农村商业银行股份有限公司，限被告李志江、苏楚瑶在本判决发生法律效力之日起10日内付清给原告广东云浮农村商业银行股份有限公司；三、被告李梓华对上述第一、二项承担连带清偿责任；四、驳回原告广东云浮农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。本案受理费1265元（该款原告广东云浮农村商业银行股份有限公司已预交），由被告李志江、苏楚瑶共同负担，被告李梓华承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  黄建新二〇二〇年十二月二十八日书记员  阮思婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息，对支付利息，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款时间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债务及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。