山东省冠县人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1525民初7091号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司冠县支行，住所地冠县红旗北路**。主要负责人：许建超，行长。委托代理人：项彭彭，原告工作人员。委托代理人：南方，原告法律顾问。被告：张玉荣，女，1978年7月29日出生，汉族，农民，住冠县。被告：林山，男，1979年2月23日出生，汉族，农民，住冠县。被告：林培旺，男，1971年5月7日出生，汉族，农民，住冠县。被告：程之江，男，1963年3月13日出生，汉族，教师，住冠县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司冠县支行与被告张玉荣、林山、林培旺、程之江金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司冠县支行的委托代理人项彭彭、南方和被告张玉荣、林山到庭参加诉讼，被告林培旺、程之江经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司冠县支行（以下简称“邮储银行冠县支行”）向本院提出诉讼请求：1.判决被告张玉荣、林山即时偿还原告贷款本金163,459.36元及截止2020年11月18日利息41,381.49元，合计204,840.85元，后续利息、罚息、复利按合同约定支付至还清本息时止；2.判令被告林培旺、程之江对上述款项承担连带清偿责任；3.本案一切诉讼费用、保全费用、差旅费、律师费等均由被告承担。事实和理由：2017年11月20日，被告张玉荣及配偶林山作为共同借款人与原告签订小额贷款额度借款合同，授信额度200,000元，额度有效期为36个月。担保人林培旺、程之江与原告签订小额贷款最高额保证合同，对张玉荣、林山的贷款承担连带还款责任。2017年11月21日，张玉荣及配偶林山按合同从原告处取得借款200,000元，借款期限为12个月，合同约定还款方式为按月付息到期一次性还本，张玉荣、林山贷款到期后没有按合同约定还款，形成逾期，经原告多次催促，借款人均以种种理由拖延还款。林培旺、程之江也拒绝承担担保责任。原告为维护合法权益提起诉讼。被告张玉荣辩称，借款属实，原告陈述属实，同意偿还借款，但现在没有能力一次性还清。被告林山辩称，借款属实，原告陈述属实，同意偿还借款，但现在没有能力一次性还清。被告林培旺、程之江未答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月20日，被告张玉荣作为借款人、被告林山作为共同借款人与原告邮储银行冠县支行签订37030293217116394395号小额贷款额度借款合同，约定借款金额为200,000元，借款期间为2017年11月21日至2018年11月21日，借款利息按年利率10.44%计算，还款方式为按月付息，到期一次性还本。对于逾期还款的违约责任，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，在约定利率基础上加收30%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同日，被告林培旺、程之江与原告邮储银行冠县支行签订小额贷款最高额保证合同，约定被告林培旺、程之江作为保证人愿为原告与被告张玉荣签订的上述借款合同项下的债务本金200,000元及其利息提供最高额连带责任保证担保，担保债权确定的期间为2017年11月20日至2019年11月20日，保证期间为上述借款合同履行期限届满之日后两年，保证范围包括借款合同约定的本金、利息、罚息、复利、贷款人为实现债权而支付的费用等。原告邮储银行冠县支行于2017年11月21日依据被告张玉荣的申请将200,000元贷款发放至户名为张玉荣在原告处开立的银行账户内。借款发生后，被告张玉荣将2017年11月21日至2018年11月21日之间的利息偿清，并于2018年11月27日偿还本金9,298.18元、2018年12月3日偿还本金4,568.64元、2018年12月11日偿还本金4,438.62元、2018年12月17日偿还本金4,589.01元、2018年12月22日偿还本金4,666.19元、2019年1月3日偿还本金5,000元、2019年8月27日偿还本金10元、2019年8月28日偿还本金1,970元、2019年9月29日偿还本金2,000元，另偿还罚息及复利共2,190.54元。被告张玉荣、林山未偿还剩余借款本金和剩余利息，被告林培旺、程之江没有履行过保证责任。庭审中，原告邮储银行冠县支行明确借款利息的计算方式为：自2018年11月22日至2018年11月27日以200,000元为基数按年利率13.75%计算罚息，以248.86元为基数按年利率13.75%计算复利；自2018年11月28日至2018年12月3日以190,701.82元为基数按年利率13.75%计算罚息；自2018年12月4日至2018年12月11日以186,133.18元为基数按年利率13.75%计算罚息；自2018年12月12日至2018年12月17日以181,694.56元为基数按年利率13.75%计算罚息；自2018年12月18日至2018年12月22日以177,105.55元为基数按年利率13.75%计算罚息；自2018年12月23日至2019年1月3日以172,439.36元为基数按年利率13.75%计算罚息；自2019年1月4日至2019年8月27日以167,439.36元为基数按年利率13.75%计算罚息；自2019年8月28日至2019年8月28日以167,429.36元为基数按年利率13.75%计算罚息；自2019年8月29日至2019年9月29日以165,459.36元为基数按年利率13.75%计算罚息；自2019年9月30日至2020年7月1日以163,459.36元为基数按年利率13.75%计算罚息；自2020年7月2日至2020年11月18日以163,459.36元为基数按年利率10.44%计算罚息；自2020年11月19日至实际给付日以163,459.36元为基数按照年利率10.44%计算罚息。本院认为，被告张玉荣、林山作为共同借款人与原告邮储银行冠县支行签订的额度借款合同，被告林培旺、程之江与原告邮储银行冠县支行签订的最高额保证合同，依法成立、合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第八条第一款：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”原告已经按合同约定实际履行给付借款的义务，被告张玉荣、林山当庭对原告主张的借款及还款事实予以认可，故其二人作为共同借款人应按照借款合同约定向原告承担还款付息义务。被告林培旺、程之江与原告邮储银行冠县支行签订小额贷款最高额保证合同为被告张玉荣、林山提供保证担保，该合同系格式合同，约定担保的最高额为债务本金200,000元及其利息之和，因借款利息在本金清偿之前不能具体确定，致使确定最高债权限额时发生争议，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条规定，对格式条款有两种以上解释的，应作出不利于提供格式条款一方的解释，该格式合同由原告提供，故应认定该最高额保证合同约定的最高担保额在200,000元内。被告林培旺、程之江对被告张玉荣、林山的清偿义务在最高额200,000元范围内承担连带保证责任。原告当庭主张的罚息利率13.75%高于合同约定的13.572%（10.44%×1.3），应以合同约定的利率即13.572%为准。被告林培旺、程之江经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为其放弃答辩和质证的权利，本院依法缺席裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十一条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张玉荣、林山于判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司冠县支行偿还借款本金163,459.36元和罚息、复利（自2018年11月22日至2018年11月27日以200,000元为基数按年利率13.572%计算罚息，以248.86元为基数按年利率13.572%计算复利；自2018年11月28日至2018年12月3日以190,701.82元为基数按年利率13.572%计算罚息；自2018年12月4日至2018年12月11日以186,133.18元为基数按年利率13.572%计算罚息；自2018年12月12日至2018年12月17日以181,694.56元为基数按年利率13.572%计算罚息；自2018年12月18日至2018年12月22日以177,105.55元为基数按年利率13.572%计算罚息；自2018年12月23日至2019年1月3日以172,439.36元为基数按年利率13.572%计算罚息；自2019年1月4日至2019年8月27日以167,439.36元为基数按年利率13.572%计算罚息；自2019年8月28日至2019年8月28日以167,429.36元为基数按年利率13.572%计算罚息；自2019年8月29日至2019年9月29日以165,459.36元为基数按年利率13.572%计算罚息；自2019年9月30日至2020年7月1日以163,459.36元为基数按年利率13.572%计算罚息；自2020年7月2日至实际给付日以163,459.36元为基数按照年利率10.44%计算罚息；已经偿还的2,190.54元应予扣除）；二、被告林培旺、程之江对被告张玉荣、林山的上述债务在最高额200,000元范围内承担连带清偿责任；清偿后，有向被告张玉荣、林山追偿的权利；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司冠县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,186元（已减半收取），由被告张玉荣、林山、林培旺、程之江负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。审判员  王亚东二〇二〇年十二月十五日法官助理卢涛书记员陈英华