福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初8568号 原告：兴业银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区龙岩大道**，统一社会信用代码913508008578668580。 负责人：张水泉，行长。 委托诉讼代理人：曾行飞、郑易，员工。 被告：林良平，男，1995年7月20日出生，汉族，居民，住福建省上杭县。 原告兴业银行股份有限公司龙岩分行（以下简称龙岩兴业银行）与被告林良平信用卡纠纷一案，本院于2020年10月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告龙岩兴业银行的委托诉讼代理人曾行飞、郑易到庭参加诉讼，被告林良平经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩兴业银行向本院提出诉讼请求：1、要求林良平立即归还借款本金105623.97元，并支付截止2020年10月19日的利息与违约金合计48587.03元，及从2020年10月20日起至款清之日止以105623.97元为本金按日万分之五计算的利息与违约金；2、龙岩兴业银行有权就林良平名下闽Ｆ×××××号别克牌英朗汽车折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。诉讼过程中，龙岩兴业银行变更第一项诉讼请求为：要求林良平立即归还借款本金105623.97元，并支付截止2020年10月19日的利息与违约金合计48497.67元，及从2020年10月20日起至款清之日止以105623.97元为本金按日万分之五计算的利息与违约金。 事实与理由：林良平于2018年7月向龙岩兴业银行申请信用卡“爱奇艺银联联名信用卡金卡”，填写了兴业银行信用卡申请表，申请表附《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）和《兴业银行信用卡（个人卡）收费标准》。林良平在申请表中声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。领用合约的主要约定有：1.对于非现金交易，持卡人在免息还款期内偿还全部款项，则无须支付利息。否则，本行将对全部透支交易从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利。免息还款期指持卡人的非现金交易从记账日起至月结账单的到期还款日止。2.持卡人可按照本行对账单标明的最低还款额在到期还款日前还款。持卡人选择最低还款额方式还款即不享受免息还款期待遇，本行将对当期已出账单的全部款项从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利。若持卡人在到期还款日前未能还清当期最低还款额，除按上述计息标准支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%计向本行支付滞纳金。3.每期最低还款额为下述金额的总和：信用额度内累计未还消费金额的5%与预借现金金额的5%，超过信用额度的全部消费金额和预借现金金额，分期付款每期应缴金额的100%，前期所有最低还款额未还部分，当期全部费用和利息。如有变动，以本行最新规定为准。4.本行与持卡人在履行本合约中发生的任何争议，由双方协商解决；协商不成提起诉讼的，由本行及其分支机构住所在地有管辖权的人民法院管辖。5.本合约经持卡人签署兴业银行信用卡申请表并经本行同意向持卡人发卡后生效。 龙岩兴业银行审核后向林良平核发了爱奇艺银联联名信用卡金卡（卡号为:62×××00），额度为9000元，账单日为每月24日，最迟还款日为账单日后20天，即每月14日，实际按当月大小月计算。林良平2018年7月24日的账单按时还款，2018年8月24日及2018年9月24日的账单未足额还款（按最低还款额还款），2018年10月24日至2019年1月24日的账单未足额还款且未达到最低还款额，开始逾期；2019年2月24日至2019年5月24日的账单未还款；2019年7月15日还款0.02元，未达到当期最低还款额；自2019年7月24日及以后的账单均未还款，自2019年7月16日后再无还款记录。 2018年7月31日，林良平与龙岩兴业银行签订编号为ＱＣＬＹＤＹ04676的汽车分期业务抵押合同，约定林良平采用分期付款方式购买汽车一辆，分期总金额10万元，期数60期，手续费分期收取，手续费为0.34%／期，即每月340元；双方还签订编号为ＱＣＬＹ04676的汽车分期业务抵押合同，林良平名下闽Ｆ×××××号别克牌汽车为上述债务提供抵押担保。2018年8月2日，龙岩兴业银行向林良平发放了汽车分期额度10万元，履行了合同约定的放款义务。2018年8月17日，双方依法办理了动产（闽Ｆ×××××汽车）抵押登记手续。 根据《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》第二条约定，龙岩兴业银行有权要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息和其他费用。截至起诉之日林良平卡内欠款总额为185,928.29元，其中本金105,623.97元，分期手续费、违约金等费用合计50,674.83元，利息合计29,629.49元，因利息、违约金与手续费合计已超过年利率24%，故龙岩兴业银行仅主张按年利率24%计算的逾期还款利息。为此，龙岩兴业银行诉至法院，请求判如所请。 林良平未作答辩。 本院经审理认定事实如下：林良平未到庭参加诉讼，亦未书面提交证据并提出异议，视为自愿放弃诉讼权利。龙岩兴业银行主张的事实均提供了相应的证据证明，本院予以确认。2018年7月31日，林良平与兴业银行股份有限公司上杭支行签订汽车分期合同、汽车分期业务抵押合同。2018年8月1日，闽Ｆ×××××号别克牌小型轿车在福建省龙岩市办理登记，所有人为林良平。2018年8月17日，该车办理了抵押登记，抵押权人为兴业银行股份有限公司上杭支行。庭审中，龙岩兴业银行陈述林良平向其申请办卡，其向林良平发放了62×××00号信用卡，该卡使用后林良平所欠款项由其进行催讨，林良平在使用该卡过程中由于居住地为上杭，故由兴业银行股份有限公司上杭支行与林良平签订分期合同与抵押合同；林良平尚欠借款本金105623.97元，2018年11月14日之后共支付利息89.36元，至2020年10月19日应付利息、分期手续费、违约金合计超过月利率2%，龙岩兴业银行要求该期间按23个月计算的利息与违约金为105623.97元×2%×23-89.36元≈48497.67元。 本院认为，龙岩兴业银行与林良平之间建立的信用卡合同关系，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律与行政法规，合法有效，应受法律保护。林良平从2018年11月14日起未按约还本付息，以其行为表明不履行主要债务，龙岩兴业银行有权要求林良平还清全部尚欠借款本息。龙岩兴业银行作为权利人依法有权在林良平不履行债务时，要求将抵押物即林良平所有的闽Ｆ×××××号车辆，以拍卖、变卖的价款优先受偿。林良平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，龙岩兴业银行的诉讼请求有理，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林良平应于本判决生效之日起三十日内向兴业银行股份有限公司龙岩分行返还借款本金105,623.97元，并支付截止2020年10月19日的利息与违约金合计48,497.67元，及从2020年10月20日起至款清之日止以105,623.97元为本金按日万分之五计算的利息与违约金。 二、兴业银行股份有限公司龙岩分行有权以拍卖、变卖林良平所有的闽Ｆ×××××号车辆所得的价款优先清偿上述第一项债务。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,342元，减半收取计2,171元，由林良平负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 陈  淑  玲 二〇二〇年十二月十六日 书记员 温丽芳（代） 附注： 一、引用的主要法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 2、《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。