贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初9175号 原告：中国建设银行股份有限公司黔西南州分行，住所地贵州省兴义市遵义路**。 负责人：何健，系该分行行长。 委托诉讼代理人：于德水，贵州天生律师事务所律师，特别授权代理。 委托诉讼代理人：安旭义，男，1971年1月11日生，汉族，贵州省贞丰县人，户籍地贵州省贞丰县，现住贵州省兴义市，特别授权代理。 被告：冯德敏，女，1990年10月1日生，汉族，贵州省兴义市人，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：黄亨兴，男，1993年3月4日生，布依族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 原告中国建设银行股份有限公司黔西南州分行（以下简称“建设银行黔西南州分行”）与被告冯德敏、黄亨兴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建设银行黔西南州分行的委托诉讼代理人于德水、安旭义，被告黄亨兴到庭参加诉讼，被告冯德敏经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 建设银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.判令冯德敏、黄亨兴偿还建设银行黔西南州分行截至2020年7月27日的借款本金38000元、利息2555元、罚息7089.6元、复利1180.1元，合计48824.7元；并自2020年7月28日起以40555元为基数按年利率9.45%计付罚息、复利至本息清偿之日止；2.本案诉讼费用由冯德敏、黄亨兴承担。 事实及理由：建设银行黔西南州分行提供有“快ｅ贷”线上贷款服务，借款人通过绑定在建设银行黔西南州分行处开通的银行卡，即可通过绑定的手机在“快ｅ贷”平台上申请贷款；通过贷款人后台审核借款人的资信状况和贷款金额后，可直接向借款人绑定的账户发放贷款。2015年7月5日，冯德敏开通了建设银行黔西南州分行开发的“快ｅ贷”线上服务产品。2017年7月31日，冯德敏通过该平台向建设银行黔西南州分行申请贷款，建设银行黔西南州分行经审核后，向冯德敏绑定的62×××70银行卡内发放贷款40000元。根据冯德敏在线上申请贷款时，同意勾选的《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同》、《中国建设银行“借贷通”服务协议》的约定、以及后来黄亨兴与建设银行黔西南州分行签订了《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同》，约定冯德敏、黄亨兴向建设银行黔西南州分行申请借款额度为40000元的“快ｅ贷”借款；借款额度期限为一年，即从2017年7月31日至2018年7月31日。合同约定：年利率为6.3%，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。还款方式可采取委托扣款方式或客户自助还款方式偿还，借款人最迟应在约定还款日的前一日柜面营业终了前将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内。借款人未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。合同还对其他违约及救济事项做了明确约定。借款期限届满后，经建设银行黔西南州分行催收，黄亨兴在《还款承诺书》上签字确认，承认该笔贷款资金用于家庭消费支出。因冯德敏、黄亨兴未按期还本付息，截至2020年7月27日尚欠建设银行黔西南州分行借款本金38000元、利息2555元、罚息7089.6元、复利1180.1元，合计48824.7元。综上所述，冯德敏、黄亨兴不按约定履行偿还借款本息的义务，已构成严重违约，建设银行黔西南州分行有权要求其立即清偿借款本息，直至冯德敏、黄亨兴全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。为保障建设银行黔西南州分行债权的实现，诉至法院要求判决支持前述诉讼请求。 黄亨兴辩称，对建设银行黔西南州分行起诉拖欠的本金、利息、罚息、复利无异议，但是因为我与冯德敏现在已经离婚，我与冯德敏私下协商本案款项由我偿还，由于本案金额较大，希望与建设银行黔西南州分行协商通过分期偿还的方式进行偿还。 本院经审理认定事实如下：“快e贷”系中国建设银行开发的客户网络自助借款产品，借款人向建设银行黔西南州分行申请该贷款产品的一般操作流程为：1.借款人登录其所开立的中国建设银行网上银行账户，通过用户名、登录密码等手段验证自己的身份，网络系统藉此确认操作者身份系客户本人；2.选择贷款产品后，点击“个人贷款”一栏，再点击“我要快贷”一栏，借款人便可以根据网上显示的贷款额度、贷款期限、贷款利率，并结合自身贷款需要填写贷款相关信息（包括贷款金额、还款账户、手机号码、联系地址、邮政编码等），信息填写完毕后勾选“我已认真阅读《个人征信授权书》，现授权中国建设银行查询我的征信信息”，并点击“提交审批”，贷款人则会对申请进行审核；3.上述审批通过后，网络系统中显示审批确认的借款人姓名、身份证号码、贷款金额、贷款期限、贷款利率，经借款人点击“确认”《中国建设银行快贷信用循环借款合同》及《中国建设银行借贷通服务协议》，双方即签约成功，贷款即可支用。 2017年7月31日，冯德敏通过上述方式与建设银行黔西南州分行签订了一份《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同》，约定借款金额为40000元，借款期限为2017年7月31日至2018年7月31日；采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照6.3%执行，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。同时约定：1.本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日，借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、月利率、年利率三者之间的关系为日利率﹦年利率／360﹦月利率／30，贷款人按日计算借款人当日各笔借款本金、利息或罚息，日利息额﹦当日所有借款本金余额×日利率。在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息。借款到期后如仍有未清偿的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕；2.本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还，对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还，对于除上述情形以外的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；3.借款人未按期足额偿还其在本合同项下任何应付款项的，贷款人有权从借款人在中国建设银行系统开立的任一账户中划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知借款人，如借款人对贷款人还负有本合同项下债务以外的其他到期债务的，贷款人有权决定将前述扣收款项首先用于清偿其他任一笔到期债务；4.借款人未按时还清借款本金和利息，其逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；5.除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担……。借款合同签订后，冯德敏于2017年7月31日向建设银行黔西南州分行申请支用借款40000元，建设银行黔西南州分行根据冯德敏的申请向其开设于中国建设银行卡号为62×××70的账户内支付了40000元借款。2019年2月13日，黄亨兴在《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同》上签字确认,又在建设银行黔西南州分行发送的催款通知书及还款承诺书上签字捺印对上述债务予以确认。2019年2月20日，黄亨兴偿还借款本金2000元，此后未再偿还借款本息，建设银行黔西南州分行多次索要未果诉至本院。 以上事实，有建设银行黔西南州分行提交的营业执照、负责人身份证明、身份证复印件、冯德敏、黄亨兴的身份证复印件各1份、《中国建设银行“快e贷”借款合同》《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》《中国建设银行“借贷通”服务协议》《中国建设银行个人贷款过期催款通知书》《还款承诺书》、个人电子银行服务签约回执复印件各1份，个人活期明细信息、冯德敏个人账户系统截屏、个人贷款对账单、拖欠明细截屏打印件各1份等及庭审笔录在卷佐证，本院依法予以确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护，建设银行黔西南州分行与冯德敏订立的《中国建设银行“快e贷”借款合同》内容具体，且系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并有效。建设银行黔西南州分行依约向冯德敏发放贷款后，冯德敏未能按约定履行还款义务，黄亨兴亦在借款合同及催款通知书、还款承诺书上签字捺印对上述债务进行确认，二人理应承担相应违约责任，建设银行黔西南州分行有权要求冯德敏、黄亨兴还本付息，并承担逾期还款的违约责任。建设银行黔西南州分行依约向冯德敏发放贷款后，黄亨兴仅于2019年2月20日偿还借款本金2000元，此后未再偿还借款本息。经本院核算，建设银行黔西南州分行主张本金、利息的计算方式符合双方约定及法律规定，本院予以支持。经本院核算，截止至2020年7月27日，冯德敏、黄亨兴差欠的罚息为7348.95元、复利487.59元，建设银行黔西南州分行主张的罚息7089.6元，低于按合同约定的计算方式所得，系建设银行黔西南州分行对自己权利的处分，本院予以确认；建设银行黔西南州分行主张的复利1180.1元，已超过双方约定，本院予以纠正，该笔借款的复利以应付期内利息2555元为基数，按年利率9.45%从2018年7月31日计算至2020年7月27日，共计727天，复利为487.59元（2555元×9.45%÷360×727天）。2020年7月27日后的利息，本院支持以欠付的本金与利息之和40555元（38000元＋2555元）为基数，按照贷款年利率6.3%上浮50%（即按年利率9.45%）计算。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、冯德敏、黄亨兴于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司黔西南州分行截至2020年7月27日的借款本金38000元、利息2555元，罚息7089.6元、复利487.59元，合计48132.19元，并以40555元为基数，按年利率9.45%计算从2020年7月28日起至本息清偿完毕之日的罚息及复利； 二、驳回中国建设银行股份有限公司黔西南州分行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1020元，减半收取510元，由冯德敏、黄亨兴共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员 韩显丽 二〇二〇年十二月八日 法官助理 谭姣娇 书 记 员 陈贵芳