贵州省贵阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黔01民终9603号上诉人（原审被告）：阳光财产保险股份有限公司贵阳中心支公司，住所地：贵州省贵阳市云岩区河西路省府西路公园路交汇处国贸置业大厦24层。负责人:蒋云峰。委托诉讼代理人：郝燕章，贵州合兴律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：李周凯，男，1989年9月14日生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：唐海清，贵州黔坤律师事务所律师。上诉人阳光财产保险股份有限公司贵阳中心支公司（以下简称阳光财保贵阳中心支公司）因与被上诉人李周凯及原审第三人梁登荣财产保险合同纠纷一案，不服贵州省贵阳市云岩区人民法院（2019）黔0103民初1258号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭于2020年11月24日审理了本案，上诉人阳光财保贵阳中心支公司的委托诉讼代理人郝燕章，被上诉人李周凯的委托诉讼代理人唐海清到庭参加诉讼。被上诉人梁登荣经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。阳光财保贵阳中心支公司上诉请求：1、撤销原判，依法改判或者发回重审；2、本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一、被上诉人不是适格的诉讼主体。按照相关法律规定，只有被保险人才有权向保险公司索赔，投保人无权向保险公司索赔，上诉人李周凯不能也无权向保险公司索赔以及提起诉讼。二、上诉人与被上诉人梁登荣之间是保险合同关系。在保险合同中没有对误工费、护理费、营养费、交通费等的约定，而被上诉人李周凯与被上诉人梁登荣之间在内蒙古乌海市人民法院的诉讼是机动车交通事故责任纠纷，包含了以上费用，依照法律和合同的约定，不属于保险的赔偿范围。三、上诉人正确履行了如实告知义务。被上诉人李周凯辩称：1、被上诉人李周凯系本案的适格诉讼主体，李周凯作为保险合同的投保人，系合同当事人，与本案有直接的利害关系。根据李周凯和保险公司签订的合同，保险公司应当就保险事故发生后履行支付保险金的义务，但保险适格发生并导致第三人伤残后，保险公司并没有履行支付保险金的义务。根据内蒙古法院的判决，保险公司没有履行支付第三人保险金的义务，给李周凯造成了一万多元的损失，所以李周凯有诉讼主体资格。2、关于一审判决判定的赔偿范围是否属于保险公司约定的赔偿范围，本案中，李周凯诉请保险公司支付保险金103680元，该保险金系残疾赔偿金，用于赔偿第三人的损失，保险公司应当支付李周凯103680元。3、保险公司没有履行告知义务，也没有写明保险事故的伤残鉴定标准，尽管在保险条款中约定了，但是没有向李周凯告知，直到事故发生后，李周凯才从网上下载了该条款。即使保险公司履行了告知义务，也不能适用保险合同预定的伤残标准，理由是本案采用的人体伤残标准已经于2017年在全国适用，即使本案保险合同约定，也不能违反法律规定，并且保险公司在内蒙古法院的审理，以及本案一审的审理过程中均没有申请重新鉴定。综上，请求维持一审判决。被上诉人梁登荣未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。李周凯向一审法院起诉请求：1.判决被告支付原告保险金103680元；2.判决被告支付原告保险金迟延支付的债务利息损失(自2019年11月1日起至保险金付清之日止加倍支付迟延履行的债务利息)；3.本案诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2017年8月10日，李周凯向阳光保险公司投保全车无忧保险，同日阳光保险公司出具全车无忧（7座版）保险单。保险单载明：1.该险承保范围为贵Ａ×××××车辆的驾驶员或乘车人（限7人）在该车行驶期间的意外伤害。2.保险期间：2017年8月22日至2018年8月21日。3.承保责任包括：意外伤害残疾（20万元／座）全民节假日意外伤害身故、残疾（20万元／座）；双休日意外伤害身故、残疾（20万元／座）；意外伤害医疗（2万元／座）；意外伤害住院津贴（1.8万元／座）。2018年4月5日15时25分许，李周凯驾驶贵Ａ×××××号小型客车（车上乘坐梁登荣），沿Ｓ217线向南行驶至33ＫＭ＋900Ｍ处时，与前方发生追尾事故的丁艳霞驾驶的蒙Ｃ×××××号小型越野车相撞，两车相撞后向前滑行又与白关元驾驶的蒙Ｃ×××××小型轿车相撞，造成贵Ａ×××××号车辆乘坐人梁登荣受伤、三车受损的交通事故。事故经内蒙古乌海市公安局交警支队海南大队《道路交通事故认定书》认定李周凯负此次事故的全部责任。2018年11月28日经宁夏医科大学法医鉴定中心司法鉴定书确定梁登荣构成十级伤残。2019年1月，梁登荣以李周凯、阳光保险公司、丁艳霞（蒙Ｃ×××××号车驾驶人）、黄怀生（蒙Ｃ×××××号车所有人）、白关元（蒙Ｃ×××××号车所有人）以及黄怀生、白关元车辆投保的相关保险公司为被告，向内蒙古乌海市海南区人民法院提起诉讼，要求被告赔偿其在交通事故中所受损失。2019年3月29日，乌海市海南区人民法院作出（2019）内0303民初69号民事判决。该判决认为梁登荣并非李周凯与阳光保险公司订立的保险合同的权利人，因而未支持梁登荣要求阳光保险公司赔偿损失的主张。该判决判定：梁登荣在交通事故中受伤的损失127680元由除黄怀生、白关元车辆投保的相关保险公司赔偿24000元、李周凯赔偿103680元。李周凯不服该判决，向乌海市中级人民法院提起上诉。2019年10月14日，乌海市中级人民法院作出（2019）内03民终554号民事判决，维持原判。该判决同时认定李周凯对阳光保险公司保险合同，享有保险金请求权，可以通过另诉解决。一审法院认为，李周凯在阳光保险公司投保了全车无忧保险，有权享有相关的保险权利。根据(2019)内0303民初69号、(2019)内03民终554号生效民事判决，李周凯应赔偿梁登荣103680元，同时就对梁登荣的赔偿款享有对阳光保险公司的保险金请求权。故被告阳光财产保险公司应当支付李周凯保险金103680元。对于李周凯主张的迟延履行的债务的利息损失，因双方并无约定，本院不予支持。对阳光保险公司辩称应当按照保险合同约定的标准进行鉴定的意见，因保险单中并未约定，且阳光保险公司并未举证证明其就该约定向投保人进行了明确的提示和说明等义务。故本院对阳光保险公司该项辩称不予采信。依照中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十三条第三款、第十八条第三款、第二十三条之规定，作出如下判决：一、被告阳光财产保险股份有限公司贵阳中心支公司于本判决生效之日起十日内一次性支付原告李周凯保险赔偿金103680元；二、驳回原告李周凯其余诉讼请求。二审中，当事人没有提交新证据。经二审审理查明的事实与原判决认定的事实一致。上述事实有保单、事故认定书、司法鉴定意见书、民事判决书、支付凭证等证据在卷佐证，并经庭审质证，本院予以确认。本院认为，本案的争议焦点在于：一、被上诉人李周凯是否是本案的适格主体；二、保险条款中关于按照比例残疾赔偿金的规定是否属于格式条款，上诉人阳光财保贵阳中心支公司是否履行了提示和说明义务？关于焦点一，本院认为，被上诉人李周凯与上诉人阳光财保贵阳中心支公司之间签订的保险合同合法有效，在保险期间发生保险事故后，上诉人阳光财保贵阳中心支公司就应根据保险合同约定的范围承担赔偿责任，即在保险责任范围内赔偿被保险人梁登荣因保险事故遭受的损失，现该部分损失已由人民法院的生效判决确认由被上诉人李周凯负担，则上诉人李周凯在赔偿梁登荣相应的损失后，依法享有保险责任范围内的保险金请求权。故被上诉人李周凯系本案的适格原告。关于焦点二，经查，根据上诉人阳光财保贵阳中心支公司提供的保险条款约定，在保险事故发生后，保险人按照《人身保险伤残评定标准》所列的给付比例乘以保险单所载的保险金额给付残疾赔偿金。该条款系保险公司事先制定，统一适用，属于格式条款，且按比例给付残疾赔偿金的内容明显是对被保险人的权益的限制，对保险人责任的减轻或者免除。且投保人作为一般公众，其购买保险产品的初衷是对保险事故发生后可能发生的伤残造成的后果尽可能减轻损失，所以保险人在签订保险合同时是否充分履行了提示说明义务关系到投保人是否选择签订保险合同。因此，在保险人未尽到提示说明义务的前提下，该条款应当不发生法律效力。本案中，上诉人阳光财保贵阳中心支公司既未提供证据证实其向被上诉人李周凯提供了保险条款，也未证实其向投保人尽到了说明和提示义务，因此，其关于按照比例给付保险金额的格式条款不产生效力。被上诉人李周凯有权按照保险载明的保险金额要求上诉人阳光财保贵阳中心支公司赔付保险金，但鉴于其按照在保险事故中实际遭受的损失提起诉请，本院亦从其自愿。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”、《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第九条第一款“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”、第十三条“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外”以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2374元，由上诉人阳光财产保险股份有限公司贵阳中心支公司承担。本判决为终审判决。审判长  任光焰审判员  叶黔山审判员  杨 坤二〇二〇年十二月十一日书记员  付先涛