广西壮族自治区防城港市港口区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0602民初1392号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区防城港市分行，住所地：广西防城港市行政中心区迎宾路红树林大厦东塔**。统一社会信用代码：914506036697469207。 负责人：陈少康，该行行长。 委托诉讼代理人：杨世培，该行员工。 委托诉讼代理人：张继席，该行员工。 被告：石艳红，女，汉族，1980年1月16日出生，户籍所在地山西省平定县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区防城港市分行（以下简称邮政储蓄银行防城港市分行）与被告石艳红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。因被告石艳红无法直接送达，需公告送达，本案于2020年9月2日转为普通程序并公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行防城港市分行的委托诉讼代理人杨世培、张继席到庭参加诉讼，被告石艳红经公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政储蓄银行防城港市分行向本院提出诉讼请求：1.解除石艳红与邮政储蓄银行防城港市分行于2015年1月20日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；2.石艳红向邮政储蓄银行防城港市分行清偿贷款本金339649.55元及利息（含罚息）6198.34元，合计345847.89元（利息以贷款本金341346.28元为基数，按年利率6.15%计算，利息从2020年1月11日暂计至2020年4月22日，往后利息、罚息按合同约定顺延计至付清为止）；3.邮政储蓄银行防城港市分行对登记在石艳红名下的位于防城港市港口区（产权证书号：桂（2018）防城港市不动产权第0015758号）折价、拍卖或者变卖所得价享有优先受偿权。事实和理由：2015年1月20日，石艳红与邮政储蓄银行防城港市分行签订《个人购房／购车借款及担保合同》，约定由邮政储蓄银行防城港市分行借给石艳红37万元，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，确定年利率为6.15%，贷款期限为360个月，贷款实际放款日与到期日以借据为准（从2015年2月12日至2045年2月12日），按等额本息还款法归还贷款本息，并约定石艳红若违反本合同任一条款的，邮政储蓄银行防城港市分行有权停止本合同尚未发放的贷款或提前收回尚未到期的贷款，并要求石艳红承担相应责任等。同时，石艳红提供其名下位于防城港市港口区（产权证书号：桂（2018）防城港市不动产权第0015758号）作抵押担保，并办理了抵押登记。合同订立后，邮政储蓄银行防城港市分行即依约向石艳红发放了贷款37万元，石艳红应按合同约定每月按约偿还贷款。但2020年1月11日后，石艳红没有再依约履行正常还款义务，经邮政储蓄银行防城港市分行多次追索，石艳红拒不还款，至今尚欠邮政储蓄银行防城港市分行贷款本金341346.28元及利息（含罚息）6198.34元，合计347544.62元（利息从2020年1月11日暂计算至2020年4月22日止，往后利息、罚息按合同约定顺延计至付清为止），已严重损害了原告的合法权益。石艳红在邮政储蓄银行防城港市分行起诉后偿还了贷款本金1696.73元以及利息4303.27元。 被告石艳红未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年1月5日，石艳红向邮政储蓄银行防城港市分行递交《个人消费贷款申请表》，申请房屋贷款37万元。 2015年1月20日，邮政储蓄银行防城港市分行为贷款人与石艳红为借款人、抵押人签订一份《个人购房／购车借款及担保合同》（合同编号：4599945Ｑ115018396202），约定贷款金额37万元，用途为购置坐落于防城港市港口区；贷款期限为360个月，自2015年1月20日至2045年1月20日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等同等法律效力；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，实际利率以借据为准；本合同签订时确定贷款利率按照人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮一定比例执行的，贷款人有权每年重新评估给予借款人的利率优惠；根据国家政策、借款人资信状况及借款担保变化等情况，贷款人可自行决定全部或部分取消给予借款人的利率优惠，并及时通知借款人；如借款人在借款期限内发生逾期连续3期或累计逾期6期、在借款期间资信状况发生重大不利变化或贷款人认为已发生可能影响借款人履约能力事件的情形时，贷款人可单方取消原有的利率优惠，将贷款利率调整为人民银行（贷款人）同期同档次人民币贷款基准利率或上浮一定比例；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取解除本合同、处分抵押物等措施；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，因附合、混合、加工、改造等原因在抵押物上新增的物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。合同附件1抵押物清单中的抵押物为防城港市港口区。 2015年2月12日，邮政储蓄银行防城港市分行向石艳红发放贷款37万元，编号为4599945Q11501839620201的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中载明借款期限为360个月（从2015年2月12日至2045年2月12日），年利率为6.15%，借款用途为购置一手房，还款方式为等额本息，首次还本月数为第1个月。 2018年12月20日，防城港市港口区取得防城港市不动产登记局颁发的编号为桂（2018）防城港市不动产证明第0037484号《不动产登记证明》，证明权利为抵押权，担保债权数额为37万元，产权证书号为桂（2018）防城港市不动产权第0015758号，债权起止时间为2015年2月3日起至2045年2月2日止。 另查明，截止至2020年4月22日，石艳红尚欠邮政储蓄银行防城港市分行贷款本金341346.28元及利息(含罚息)6198.34元，合计347544.62元。2020年4月26日，邮政储蓄银行防城港市分行就本案向本院提起诉讼。石艳红在邮政储蓄银行防城港市分行起诉后偿还了贷款本金1696.73元以及利息4303.27元。 本院认为，案涉《个人购房／购车借款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。现邮政储蓄银行防城港市分行依约向石艳红发放借款，石艳红却未能依约还款，其行为构成违约。根据《个人购房／购车借款及担保合同》的约定，邮政储蓄银行防城港市分行有权解除合同并要求石艳红偿还相应的借款本息。庭审过程中，邮政储蓄银行防城港市分行自认石艳红在本案起诉后偿还了部分借款本息，因此，在扣除相应的数额后，对邮政储蓄银行防城港市分行主张石艳红偿还借款本金339649.55元及利息、罚息，本院予以支持。就利息、罚息的具体计算方法，截止至2020年4月22日的利息及罚息为6198.34元，对2020年4月23日起的利息、罚息，应结合石艳红起诉后偿还借款本息的时间及数额，按照合同约定的利率计算至实际清偿之日止。石艳红用其所有的位于防城港市港口区为案涉借款本息等提供抵押担保并办理了不动产抵押登记，取得了《不动产登记证明》，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，邮政储蓄银行防城港市分行主张对处置案涉商品房所得价款享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区防城港市分行与被告石艳红于2015年1月20日签订合同编号为4599945Q115018396202的《个人购房/购车借款及担保合同》； 二、被告石艳红在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区防城港市分行偿还借款本金339649.55元及利息、罚息（利息、罚息的计算方法：截止至2020年4月22日的利息及罚息为6198.34元，2020年4月23日起的利息、罚息，结合石艳红起诉后偿还借款本息的时间及数额，按照合同约定的利率计算至实际清偿之日止）； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区防城港市分行对处置被告石艳红所有的位于防城港市港口区［《不动产登记证明》编号：桂（2018）防城港市不动产证明第0037484号，产权证书号：桂（2018）防城港市不动产权第0015758号］所得价款在上述借款本息及本案诉讼费用范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费11310.05元，保全费4275元，公告费260元，三项合计15845.05元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区防城港市分行已预交），由被告石艳红负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区防城港市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费11310.05元（收费单位：广西壮族自治区防城港市中级人民法院，开户银行：农行防城港分行营业室，账号：20×××13）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  李明娟 人民陪审员  陈肖芬 人民陪审员  韦良开 二〇二〇年十二月二十五日 书 记 员  陈 蓉 附相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。