甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初2701号原告：甘肃榆中农村合作银行，住所地甘肃省兰州市榆中县太白东路。法定代表人：陈克枫，职务董事长。委托诉讼代理人：陈明明，甘肃熙和律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘智明，甘肃熙和律师事务所律师。被告：李红香，女，汉族，1986年10月3日出生，住江苏省张家港市。被告：张明，男，汉族，1978年9月27日出生，住江苏省张家港市。以上二被告共同委托诉讼代理人：张肖敏，甘肃文广律师事务所律师。被告：李明生，男，汉族，1952年7月18日出生，住江苏省张家港市。被告：董兰琴，女，汉族，1949年11月27日出生，住江苏省张家港市。以上二被告共同委托诉讼代理人：张利刚，甘肃韬合律师事务所律师。原告甘肃榆中农村合作银行（以下简称榆中银行）与被告李红香、张明、李明生、董兰琴借款合同纠纷一案。本院于2020年4月15日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告榆中银行的委托诉讼代理人陈明明、潘智明，被告李红香、张明的委托诉讼代理人张肖敏，被告李明生、董兰琴的委托诉讼代理人张利刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。榆中银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李红香、张明偿还榆中银行借款本金3500000元、借款利息1822672.56元（利息计算暂截止于2019年7月31日），本息合计5322672.56元，利随本清；同时判令被告李红香、张明向榆中银行支付律师代理费20000元，各项合计5342672.56元人民币；2、判令榆中银行对被告李明生、董兰琴提供抵押的坐落于兰州市城关区××街道××路××号××单元××层××室，产权证号为兰房权证（城关区）字第2××3号，建筑面积为109.97平方米的房屋；坐落于兰州市城关区××路街道××路××号××单元××，****，产权证号为兰房（城私）产字第8××**，建筑面积为225.45平方米的房屋；坐落于；坐落于兰州市城关区××路街道××路××号××单元××，****，产权证号为兰房（城私）产字第8××**积为225.45平方米的房屋享有抵押权，并有权以该抵押物拍卖、变卖或者折价所得款项优先受偿；3、依法判令被告李明生、董兰琴在第二项请求所列抵押物拍卖、变卖或者折价所得款项不足以清偿全部债务时对第一项请求所列债务向榆中银行承担连带清偿责任；4、本案案件受理费、保全费等诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：2015年12月7日，被告李红香作为借款人、李明生作为抵押人、董兰琴作为抵押物共有人与榆中银行下属的庆阳路支行（以下简称“庆阳路支行”）签订了编号为×××-1的《个人借款／抵押担保合同》，向庆阳路支行借款145万元人民币。同日，各方另签订了编号为×××-2、2015-76-3的《个人借款／抵押担保合同》分别向庆阳路支行借款145万元、60万元，合同中对借款期限、利率承担方式、担保方式等进行约定，为担保债务的履行，被告李明生、董兰琴以其所有的产权证号为兰房（城私）产字第8××4号、兰房（城私）产字第8××5号、兰房权证（城关区）字第2××3号房屋为上述借款提供担保。榆中银行与各抵押人于2015年12月中旬对前述抵押物分别办理了不动产抵押登记并取得了《不动产登记证明》。榆中银行于2015年12月10日向被告李红香足额发放了贷款。借款期满后，被告李红香有借款本息、律师代理费合计5342672.56元人民币未还。李红香、张明辩称，本案借款属实，因榆中银行起诉书中未明确具体的起算日期及利率，请法院对利息及复利的计算进行核查；就该借款一事，本案当事人张明明确表示对此并不知情，其不应承担共同借款人的责任；在榆中银行的各项证据及起诉状中，明确表明该借款用途为购工程材料款，也能看出并非夫妻共同生活所用，根据相关司法解释的规定，该个人借款不能作为夫妻共同债务，由配偶承担还款责任；榆中银行所提供的承诺书从条款及内容可见并无配偶的明确作为借款人的意思表示，综上，本案中张明不是共同借款人。李明生、董兰琴辩称，根据榆中银行的诉讼请求及事实理由，被告李明生、董兰琴的共有财产为本案提供抵押属实，但借款到期后，榆中银行与李红香约定对本案进行展期，而展期属于合同的实质性变更，未经抵押人同意，抵押人不再承担抵押担保责任；二被告真实意思为其共有财产为本案提供担保，而非提供保证责任，就算为连带保证，也已超过保证期限，期间为不变期间，从榆中银行提交证据可以看出双方虽提到连带保证，但未对保证期限规定，根据法律规定，在合同履行期间届满后，被告未要求李明生、董兰琴继续提供保证责任，故，被告李明生、董兰琴不应承担连带责任。当事人围绕诉讼请求进行举证，榆中银行提交证据如下：李红香、张明的身份证复印件及结婚证复印件、李明生、董兰琴的身份证复印件及结婚证复印件、《贷款申请》、《个人贷款客户面谈记录》、编号×××-1的《个人借款／抵押担保合同》及《房地产抵押物清单》、《房地产抵押担保承诺书》、《房地产抵押估价协议书》、兰房（城私）产字第8××4号《房屋所有权证》、甘（2015）兰城不动产证明第0003009号《不动产登记证明》、编号为×××-2的《个人借款／抵押担保合同》及《房地产抵押物清单》、《房地产抵押担保承诺书》、《房地产抵押估价协议书》、兰房（城私）产字第8××5号《房屋所有权证》、甘（2015）兰城不动产证明第0003039号《不动产登记证明》、编号为2015-76-3的《个人借款／抵押担保合同》及《房地产抵押物清单》、《房地产抵押担保承诺书》、《房地产抵押估价协议书》、兰房权证（城关区）字第2××3号《房屋所有权证》、甘（2015）兰城不动产证明第0003154号《不动产登记证明》、《甘肃农村信用社贷款发放通知单》、《借款借据》、《到逾期贷款催收通知书》、《李红香利息计算单》、《贷款明细查询单》、《委托代理合同》、《甘肃农村信用社经费专户付款凭证》、交易流水号为140070385-806的中国银行《国内支付业务收款回单》、07727017号《增值税普通发票》。被告提交了2016年1月19日李红香账户归还利息800元的凭证。本院组织当事人进行质证，对当事人没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和本院审查确认的证据，认定事实如下：2015年12月7日，被告李红香作为借款人、李明生作为抵押人、董兰琴作为抵押物共有人与榆中银行下属的甘肃榆中农村合作银行庆阳路支行（以下简称庆阳路支行）签订了编号×××-1、×××-2、2015-76-3等三份《个人借款／抵押担保合同》，分别向庆阳路支行借款145万元、145万元、60万元。2015年11月25日李明生作为抵押人、董兰琴作为抵押物共有人签署了对于上述借款的《房地产抵押物清单》、《房地产抵押担保承诺书》、《房地产抵押估价协议书》，约定被告李明生、董兰琴以其所有的坐落于兰州市城关区××路街道××路××号××单元××，19层1807室，产权证号为兰房（城私）产字第8××4号，建筑面积为225.45平方米的房屋为李红香在编号为×××-1的《个人借款／抵押担保合同》中的145万元借款提供抵押担保，编号×××-1合同约定上述借款期限24个月，自2015年12月9日起至2017年12月9日止；被告李明生、董兰琴以其所有的坐落于兰州市城关区××路街道××路××号××单元××，21层2007室，产权证号为兰房（城私）产字第8××5号，建筑面积为225.45平方米的房屋为李红香在编号为×××-2的《个人借款／抵押担保合同》中的145万元借款提供抵押担保；被告李明生、董兰琴以其所有的坐落于兰州市城关区××街道××路××号××单元××层××室，产权证号为兰房权证（城关区）字第2××3号，建筑面积为109.97平方米的房屋为李红香在编号为2015-76-3的《个人借款／抵押担保合同》中的60万元借款提供抵押担保。编号×××-2、2015-76-3合同约定145万元、60万元借款期限24个月，自2015年12月10日起至2017年12月7日止。榆中银行与各抵押人于2015年12月15日对兰房（城私）产字第8××4号房屋办理了甘（2015）兰城不动产证明第0003009号不动产抵押登记并取得了《不动产登记证明》，对兰房（城私）产字第8××5号房屋办理了甘（2015）兰城不动产证明第0003039号不动产抵押登记并取得了《不动产登记证明》、2015年12月18日对兰房权证（城关区）字第2××3号房屋办理了甘（2015）兰城不动产证明第0003154号不动产抵押登记并取得了《不动产登记证明》。三份《个人借款／抵押担保合同》均约定，借款用途均为“购工程材料款”，借款利率执行年利率11.5%，按月结息，借款到期，利随本清。借款人未按本合同约定用途使用借款，贷款人有权对违约使用部分在本合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%利息；借款人未按本合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%利息；借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利；对违约使用或者借款逾期期间未按期支付利息的，按合同约定的相应的罚息利率计收复利。该合同第九条约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担；第十一条规定抵押担保的范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。同时，李红香作为借款人签字的《到逾期贷款催收通知书》，内容为“截止2018年8月20日，你（贵单位）共积欠我行贷款本息合计4744078.83元，其中本金3500000元，利息1244078.83元。请收到通知书后3天内筹措资金，足额偿还，否则，对该笔贷款转入逾期贷款专户，在原利率的基础上上浮50%计收利息，并对欠息计收复息”。《房地产抵押担保承诺书》约定“李明生作为担保承诺人、董兰琴作为共有人承诺该抵押房产无任何纠纷，在贷款未还清前不出让、不出售、若借款人违约，本人愿承担连带保证责任，偿还借款本息”。《房地产抵押估价协议书》约定“李明生及共有人董兰琴在贷款未还清前，不得处分设定抵押的房地产，并承担连带责任保证。”榆中银行于2015年12月10日向被告李红香足额发放了贷款。上述借款逾期后，李红香仅还利息876.01元，截至2019年7月31日李红香共计欠息1822672.56元。另查明，李红香与张明于2006年11月22日登记结婚，2010年5月6日补发结婚证，结婚证字号为苏张家港补结字011000225。贷款的实际用途是用于公司承包工程进行工程建设。本院认为，原、被告各方签订的编号×××-1、×××-2、2015-76-3的《个人借款／抵押担保合同》、《房地产抵押估价协议书》、《房地产抵押担保承诺书》均为当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同有效。榆中银行按约发放贷款后，李红香未能按双方约定还本付息，已经构成违约。因为贷款的实际用途是用于公司承包工程进行工程建设，根据婚姻法司法解释二第二十四条的规定，李红香、张明无法证明榆中银行与李红香明确约定为个人债务，且收入无法证明不是用于家庭生活，应当按夫妻共同债务处理。根据约定，榆中银行支出的律师费2万元应由借款人李红香承担。本案抵押房屋办理了抵押登记手续，榆中银行的抵押权依法设立。应以抵押财产承担抵押担保责任，榆中银行有权就李明生、董兰琴提供的抵押物处置所得价款在登记公示的债权数额内优先受偿。关于李明生、董兰琴对李红香的债务是否承担连带责任保证的问题，根据《房地产抵押担保承诺书》、《房地产抵押估价协议书》的约定，达成了对上述借款承担连带责任保证的一致意思表示，成立有效保证合同。以上承诺书及估价协议书中均未约定保证期间，依照《中华人民共和国担保法》第二十六条第一款规定，李明生、董兰琴的保证期间应确定为主债务履行期届满之日起6个月。本案借款共三笔，其中两笔于2017年12月7日到期，一笔于2017年12月9日到期，李红香签署的《到逾期贷款催收通知书》是对于《个人借款/抵押担保合同》的展期，展期至2018年8月20日，但该通知书无李明生、董兰琴的签字，依照《中华人民共和国担保法》第二十四条的规定，李明生、董兰琴对加重债务的部分免除责任，按照原合同约定债务到期时间计算保证期间，其中两笔的保证期间至2018年5月8日截止，一笔于2018年5月10日截止，榆中银行未提供在保证期间内向李明生、董兰琴主张权利的证据，故李明生、董兰琴应免除保证责任。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、《中华人民共和国民法通则》第五十五条、《中华人民共和国担保法》第二十四条、第二十六条、第四十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，判决如下：一、被告李红香、张明于该判决生效之日起十日内偿还原告甘肃榆中农村合作银行贷款本金350万元及截至2019年7月31日的利息1822672.56元，此后利息按年利率17.25%计算至本金还清之日止；二、若被告李红香、张明未按照第一项判决按期支付上述款项，原告甘肃榆中农村合作银行有权对被告李明生、董兰琴提供的兰房（城私）产字第8××4号［抵押权证为甘（2015）兰城不动产证明第0003009号］、兰房（城私）产字第8××5号［抵押权证为甘（2015）兰城不动产证明第0003039号］、兰房权证（城关区）字第2××3号［抵押权证为甘（2015）兰城不动产证明第0003154号］项下的抵押房地产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款抵偿上述借款，抵偿后若有余款，余款归被告李明生、董兰琴所有，若款项不足，继续由被告李红香、张明偿还；三、被告李红香、张明自本判决生效之日起十日内向原告甘肃榆中农村合作银行支付律师费2万元；四、驳回原告甘肃榆中农村合作银行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费49199元，由李红香、张明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长  柴宗海人民陪审员  关爱静人民陪审员  赵亚兰二〇二〇年十二月十七日书 记 员  黄 微