四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川01民终16906号 上诉人（原审原告）：奚婷，女，1988年4月18日出生，汉族，住上海市浦东新区。 委托诉讼代理人：刘寅，重庆康实律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：和谐健康保险股份有限公司四川分公司。住所地：四川省成都市高新区天府大道北段**天府国际金融城**楼**。 负责人：白静波，总经理。 委托诉讼代理人：邱施聪，男，汉族，1985年5月18日出生，住四川省成都市锦江区。系公司员工。 委托诉讼代理人：张芹，女，汉族，1997年11月4日出生，住四川省三台县。系公司员工。 上诉人奚婷因与被上诉人和谐健康保险股份有限公司四川分公司（以下简称和谐保险四川分公司）健康保险合同纠纷一案，不服四川自由贸易试验区人民法院(2020)川0193民初1415号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月27日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人奚婷的委托诉讼代理人刘寅、被上诉人和谐保险四川分公司的委托诉讼代理人张芹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 奚婷上诉请求：1.撤销一审判决，改判支持其全部诉讼请求；2.本案诉讼费用由被上诉人和谐保险四川分公司承担。事实和理由：1.《被保险人健康告知栏》第三点所约定的检查对象即“肿块、囊肿、肿瘤、任何类型的慢性损伤或增生”从字面上来说，与咳嗽的症状无任何关联性。上诉人奚婷作为普通人，不具有任何医学知识，根本无法辨别。上诉人奚婷于2017年11月2日针对咳嗽进行检查，并非针对“肿块、囊肿、肿瘤、任何类型的慢性损伤或增生”进行检查，因此，一审法院认定被上诉人和谐保险四川分公司已尽到询问义务，上诉人奚婷未尽到如实告知义务系认定事实不清；2.上诉人奚婷已尽告知义务，不存在故意或重大过失未尽到告知义务，因此，一审法院认定被上诉人和谐保险四川分公司有权解除案涉保险合同，且对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任系认定事实不清、适用法律错误。 和谐保险四川分公司答辩称，1.上诉人奚婷带病投保，未履行如实告知义务的事实清楚，证据充分。首先，奚婷于2017年11月1日通过胸部CT诊断结果为“异常”，且在检查结果为“左肺舌段小斑片影，右肺下叶胸膜旁斑点灶”后就应当如实告知被保险人；其次，根据上海交通大学医学院附属仁济医院入院记录，奚婷于“2017年8月体检发现左上肺结节，恶性可能不排除”。但奚婷在投保时，在《被保险人健康告知栏》第六项未如实告知。2.奚婷投保时未履行如实告知义务，足以影响被上诉人决定是否承保，被上诉人有权解除合同，并且对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。综上所述，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，依法应予维持。 奚婷向一审法院起诉请求：1、判令和谐保险四川分公司立即向其支付保险赔偿金30万元；2、判令本案诉讼费由和谐保险四川分公司承担。 一审法院认定事实：奚婷向和谐保险四川分公司投保了“和谐健康之享定期重大疾病保险”及“和谐附加轻症疾病保险”、“和谐附加豁免保费轻症疾病保险”。其中，“和谐健康之享定期重大疾病保险”保险金额150000元，保险期间至60岁。保险条款约定：2.2保险金额本合同在不同年度对应的保险金额不同：第一个保单年度对应的保险金额等于基本保险金额；第二个保单年度及以后每个保单年度对应的保险金额等于2倍基本保险金额。……2.5保险责任在本合同有效期内，我们承担如下保险责任：重大疾病保险金……被保险人因意外伤害或于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日后因疾病，由医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司按保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。 奚婷在上海交通大学医学院附属仁济医院住院病案首页一份，载明：入院时间2019年4月25日，出院时间2019年5月2日；出院诊断：肺恶性肿瘤，左上肺原发，周围型，微浸润腺癌。 2019年8月2日，和谐保险四川分公司作出《理赔决定通知书》，载明：“尊敬的奚婷女士您的理赔申请我公司已收悉。根据保险条款及相关法律，经审慎审核您的有关资料，本公司作出如下决定：拒赔、解除合同、退还已交保费。保险责任：和谐健康之享定期重大疾病保险；拒赔原因：您于2017年11月1日（投保前），因咳嗽就诊于仁济医院东院，胸部CT诊断结果为：左肺舌段小斑片影，右肺下叶胸膜旁斑点灶，请随访。总公司核保根据该检查结果做出如下二次核保结论：若投保前告知胸片检查异常史，考虑肺部斑片性质不明，予以延期至明确诊断后。核保最终决定：拒保。”庭审中，奚婷认可2019年8月2日收到该《理赔决定通知书》。2019年8月22日，和谐健康保险股份有限公司向奚婷转款2984.2元，摘要：理赔支付+理赔支付。 一审另查明，2017年11月1日，奚婷在上海交通大学医学院附属仁济医院接受胸部HRCT检查，放射学诊断：左肺舌段小斑片影，右肺下叶胸膜旁斑点灶，请随访。 和谐保险四川分公司提交载明投保人为奚婷的人身保险电子投保单一份，载明：“六、询问事项被保险人健康告知栏3.16周岁及以上女性被保险人：在过去2年中，是否曾接受过任何针对肿块、囊肿、肿瘤、任何类型的慢性损伤或增生的诊断检查，且检查结果异常，如：乳房X线检查、钼靶检查、CT检查、活体组织切片检查，宫颈刮片、TCT检查等？否。”一审庭审中，奚婷表示认可证据的真实性。法庭询问：对于奚婷投保时和谐保险四川分公司关于如实告知事项的询问范围就是该份电子投保单上载明的需要勾选的项目，奚婷是否认可？奚婷陈述：认可。和谐保险四川分公司没有举示我方在电子投保单签字的证据，如果人民法院认为和谐保险四川分公司尽到了询问事项义务，我方予以认可。我们在第3点上的回答是“否”，我们没有对肿块或囊肿进行检查。庭审中，奚婷还陈述，奚婷在仅投保了案涉“和谐健康之享定期重大疾病保险”及“和谐附加轻症疾病保险”、“和谐附加豁免保费轻症疾病保险”。奚婷确系网络投保，但因时间较久，无法确定是在哪一个平台上进行的投保。 一审法院认定上述事实，采信了双方身份信息材料、保险合同、住院病案、理赔决定通知书、银行付款回单、放射诊断报告、人身保险电子投保单等证据以及双方当庭陈述。 一审法院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。第二款规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。第五款规定，投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。本案中，奚婷认可投保方式为网上投保。和谐保险四川分公司提交的电子投保单上虽无投保人的电子签名，但奚婷对电子投保单的真实性并无异议，对和谐保险四川分公司询问范围即电子投保单上载明的项目亦未表示明确的反对，且奚婷陈述“我们在第3点上的回答是‘否’，我们没有对肿块或囊肿进行检查”，故一审法院确认，案涉保险合同订立时，和谐保险四川分公司的询问范围包括电子投保单上载明的“16周岁及以上女性被保险人：在过去2年中，是否曾接受过任何针对肿块、囊肿、肿瘤、任何类型的慢性损伤或增生的诊断检查，且检查结果异常，如：乳房X线检查、钼靶检查、CT检查、活体组织切片检查，宫颈刮片、TCT检查等？”且投保人的回答为“否”。而根据奚婷2017年11月1日的放射诊断报告显示，其接受胸部HRCT检查的放射学诊断结果为：“左肺舌段小斑片影，右肺下叶胸膜旁斑点灶，请随访。”该检查结果明显属于异常，且对保险公司决定是否同意承保重大疾病保险具有重大影响，故应认为奚婷确未履行如实告知义务。奚婷虽辩解称，2017年11月1日的检查结果已经超过了和谐保险四川分公司承保时的询问范围及内容，和谐保险四川分公司从未询问过奚婷是否有左肺舌段小斑片影，右肺下叶胸膜旁斑点灶等情况，故奚婷就2017年11月1日检查结果对和谐保险四川分公司没有告知义务。但一审法院认为，和谐保险四川分公司在电子保单该第3项的询问具有明确的具体内容，而并非笼统的概括性条款，若要求和谐保险四川分公司的询问内容需具体明确至“是否有左肺舌段小斑片影，右肺下叶胸膜旁斑点灶”的程度，明显系不合理加重了和谐保险四川分公司的询问义务，故对奚婷该辩解意见不予采纳。综上，由于奚婷因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响，和谐保险四川分公司有权解除保险合同，且对于合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。综上，一审法院依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款、第五款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决：驳回奚婷的诉讼请求。一审案件受理费2900元，由奚婷负担。 本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。 二审经审理查明的事实与一审一致，对一审判决认定的事实，本院予以确认。 本院认为，现有证据表明，奚婷投保前因咳嗽就诊，胸部CT诊断结果为：左肺舌段小斑片影，右肺下叶胸膜旁斑点灶，请随访。奚婷作为常人，即使不具备医学知识，也应知晓以下两点：一是该胸部CT检查结果异常，并非仅仅是普通的咳嗽；二是该诊断结果对保险公司是否承保或提高保险费率有影响。因此，奚婷在投保时，对保险人关于“在过去2年中，是否曾接受过任何针对肿块、囊肿、肿瘤、任何类型的慢性损伤或增生的诊断检查，且检查结果异常，如：乳房X线检查、钼靶检查、CT检查、活体组织切片检查，宫颈刮片、TCT检查等？”以及“在过去六月内，被保险人是否出现下列不明原因的症状或不适：体重减轻5公斤（非健身或减肥原因）、不明原因的出血点或瘀斑、反复鼻或牙龈出血，身体出现肿块、包块、结节、咳血……”的询问，回答均为“否”，该行为显属未履行如实告知义务。而且，奚婷未如实告知的内容足以影响和谐保险四川分公司是否同意承保或者提高保险费率。因此，一审法院以奚婷因重大过失未履行如实告知义务为由，依据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，驳回奚婷的诉讼请求并无不当。 综上所述，奚婷的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费5800元，由奚婷负担。 本判决为终审判决。 审判长  陈正霞 审判员  魏云霞 审判员  李婧杰 二〇二〇年十二月四日 书记员  廖颖异