广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初3254号原告：中国工商银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市********工商银行大厦，统一社会信用代码：914**********343XL。负责人：童志军，行长。委托诉讼代理人：王美智，广东莱特律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐健霆，广东莱特律师事务所律师。被告：贝浩铭，男，1989年5月14日出生，汉族，公民身份号码：************，住广东省珠海市香洲区***********。被告：李思梅，女，1989年4月2日出生，汉族，公民身份号码：************，住广东省珠海市香洲区香洲***************。被告：珠海中邦房地产开发有限公司，住所地珠海市斗门区****************（康健服务中心），统一社会信用代码：**********860X4。法定代表人：卫平，执行董事。委托诉讼代理人：陈丽君，北京市中银（珠海）律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司珠海分行与被告贝浩铭、李思梅、珠海中邦房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司珠海分行的委托诉讼代理人唐健霆、被告珠海中邦房地产开发有限公司的委托诉讼代理人陈丽君到庭参加诉讼，被告贝浩铭、李思梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司珠海分行向本院提出诉讼请求：1、被告贝浩铭、李思梅立即归还《个人购房借款/担保合同》项下截至2020年8月10日止贷款本金余额417296.88元；2、被告贝浩铭、李思梅向原告支付自2020年8月11日起至实际清偿之日止的罚息和复利【罚息以欠付的贷款本金417296.88元为计算基数，按罚息利率计算；复利以上一结息日欠付的利息（包括正常利息、罚息和复利）为计算基数，按罚息利率计算，罚息、复利的结息规则为按月结息】；3、被告贝浩铭、李思梅支付律师费16691.88元；4、被告贝浩铭以位于珠海市斗门区*********************【不动产权证书*：粤（****）珠海市不动产证明****号】为上述第1、2、3项的债务承担抵押担保责任，原告可就该房产依法处分所得价款享有优先受偿权；5、被告珠海中邦房地产开发有限公司对被告贝浩铭、李思梅负担的上述第1、2、3项的债务承担连带清偿责任；6、本案的诉讼费用由三被告承担。事实和理由：被告贝浩铭、李思梅是夫妻，被告贝浩铭为购买位于珠海市斗门区*********************的房产向原告申请购房按揭贷款，被告李思梅在向原告出具的《贷款申请表》中认可上述借款为夫妻共同债务。2016年7月15日，原告与被告贝浩铭签订了《个人购房借款/担保合同》，合同主要约定如下：贷款本金448000元，贷款期限30年，自2016年7月5日起至2046年7月5日止，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定，如遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率的上述浮动比例执行；按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；对未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为在约定的利率基础上加收40%；借款人在贷款发生后，发生1期未按时足额偿还贷款本息的，自发生的次日起，贷款利率按上述约定利率的基础上加收10%确定；发生累计3期未按时足额偿还贷款本息的，自发生的次日起，贷款利率按上述约定利率的基础上加收15%确定；发生累计5期未按时足额偿还贷款本息的，自发生的次日起，贷款利率按上述约定利率的基础上加收30%确定。如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等其他依法应由借款人或担保人承担的费用。被告珠海中邦房地产开发有限公司自愿对被告贝浩铭、被告李思梅的上述借款提供阶段性连带保证责任，保证范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为贷款提前到期之日起两年。2016年9月1日，原告依约定将贷款448000元发放至被告贝浩铭指定的收款人账户。被告贝浩铭购买的涉案房产于2016年10月18日办理了预告抵押登记，原告取得了《不动产登记证明》【编号：粤(****)珠海市不动产证明第****号】。贷款发放后，被告贝浩铭频繁多次未如约向原告归还贷款本息：从2016年9月起至2020年8月的48个月中，共累计逾期9期；自2020年3月至8月，连续逾期5期。另外，根据原告的调查，被告贝浩铭因涉及其他纠纷，上述案涉房产已经被其他债权人申请人民法院查封；同时，被告贝浩铭在案涉借款存续期间内在与原告签订的其他借款合同项下构成违约。按照《个人购房借款/担保合同》的第十四条第14.1款第K项、L项、M项、第14.2款第（4）项的约定，原告宣布《个人购房借款/担保合同》项下贷款提前到期，要求三被告于2020年6月20日前归还剩余贷款本息，但三被告未按原告要求和合同约定履行义务。由于三被告的行为已经构成根本违约，致使原告的合同目的不能实现，严重损害了原告的合法权益。原告为维护合法权益，特向人民法院提起诉讼并支付律师费人民币16691.88元，恳请法院判如所请。原告中国工商银行股份有限公司珠海分行对其诉称向本院提交如下证据：结婚证、贷款申请书、《个人购房借款/担保合同》、借款借据及放款凭证、不动产登记证明、产权查询截图、自营历史明细列表、提前还款函、EMS快递单、投递查询信息、委托代理合同、律师费转账凭证、律师费发票、中国工商银行宣布个人贷款提前到期及还款通知书、EMS快递单、投递查询信息。被告贝浩铭、李思梅缺席，没有答辩，也未向本院提交证据。被告珠海中邦房地产开发有限公司辩称，原告提出的第1、2、3项诉讼请求的具体金额由法院依法认定；案涉商品房仅仅办理了抵押权预告登记，并未办理正式的抵押登记，原告请求就案涉商品房享有优先受偿权没有法律依据；根据《个人购房借款/担保合同》第十点二条的约定，在案涉商品房办理完正式的抵押手续后，我方即对本案债务免除保证责任，事实上案涉商品房已缴纳契税，具备办理不动产权证书的条件，至今未能取得不动产权证书和未能办理抵押登记的根本原因在于被告贝浩铭：被告贝浩铭与案外人梅小军因纠纷涉诉，梅小军申请对案涉商品房预查封，目前该商品房因为被告贝浩铭的原因，案涉商品房上另有李丹晓以及本案原告申请的预查封。我方认为案涉商品房早已具备办理不动产权证书及正式的抵押登记的条件，因为被告贝浩铭的原因至今未能办理，上述后果因归责于被告贝浩铭，被告贝浩铭的行为符合民法总则第一百五十九条“附条件的民事法律行为，当事人为自己的利益不正当地阻却条件成就的视为条件已成就……”，据此我方不应当承担本案中的保证责任。被告珠海中邦房地产开发有限公司对其辩称向本院提交如下证据：契税完税证明。原被告提交的证据，本院审查后认为，原被告提交的证据能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，本院予以确认，但证明的内容以本院认定的为准。本院经审理认定事实如下：2016年5月27日，被告贝浩铭与李思梅共同签署中国工商银行个人贷款申请表，被告李思梅作为作为被告贝浩铭的配偶签字，确认该借款为夫妻共同债务。2016年7月5日，原告作为贷款人与作为借款人的被告贝浩铭、作为保证人的被告珠海中邦房地产开发有限公司签订了个人购房借款/担保合同，合同约定：原告向被告贝浩铭发放贷款448000元，用于购买珠海市斗门区*********************，贷款期限30年；贷款担保方式为抵押和保证；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定，如遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率的上述浮动比例执行；按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；对未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为在约定的利率基础上加收40%；借款人在贷款发放后，发生1期未按时足额偿还贷款本息的，自发生的次日起，贷款利率按上述约定利率的基础上加收10%确定；发生累计3期未按时足额偿还贷款本息的，自发生的次日起，贷款利率按上述约定利率的基础上加收15%确定；发生累计5期未按时足额偿还贷款本息的，自发生的次日起，贷款利率按上述约定利率的基础上加收30%确定；保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但是本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书，则保证人对借款人的债务免除保证责任；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押房屋被有权机关查封、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。2016年9月1日，原告向被告贝浩铭发放贷款448000元。该款直接支付给被告珠海中邦房地产开发有限公司。2016年10月18日，案涉珠海市斗门区*********************办理了预购商品房抵押预告登记【不动产登记证明号码：粤(****)珠海市不动产证明第****号】，权利人为原告，义务人为被告贝浩铭，该房屋因另案已经办理查封登记。2019年9月5日，被告贝浩铭因案涉房产交纳契税5388.28元。2020年6月18日，原告向被告贝浩铭及被告珠海中邦房地产开发有限公司发出宣布个人贷款提前到期及还款通知书，通知书称被告贝浩铭已连续5期（累计超过9期）以上没有按照合同约定还款，根据约定，现宣布贷款全部提前到期，请于2020年6月20日前清偿全部贷款本金422212元及利息，2020年6月19日，被告贝浩铭和被告珠海中邦房地产开发有限公司签收该通知书。2020年8月17日，原告与广东莱特律师事务所签订委托代理合同，约定原告委托广东莱特律师事务所代理个人类贷款（34宗案件）诉讼和执行事宜，广东莱特律师事务所指派王美智律师团队代理原告与被告之间的金融借款纠纷一案。2020年9月23日，广东莱特律师事务所向原告开具发票，确认收到原告收到与被告贝浩铭一案的法律服务费16691.88元。2020年11月18日，原告向被告李思梅发出宣布个人贷款提前到期及还款通知书，通知书称被告李思梅已连续10期没有按照合同约定还款，根据约定，现宣布贷款全部提前到期，请于2020年11月20日前清偿全部贷款本金415847.73元及利息，2020年11月19日，被告李思梅签收该通知书。根据原告提交的自营历史明细表显示，被告于2017年3月10日、2017年8月10日、2018年11月10日、2020年3月12日、2020年4月10日、2020年5月10日、2020年6月10日、2020年7月13日、2020年11月13日存在逾期还款情形，截至2020年11月13日，被告贝浩铭尚欠借款合同项下贷款本金415847.73元。2012年9月7日，被告贝浩铭、李思梅登记结婚。2020年9月29日，原告向本院申请财产保全，2020年10月10日，本院作出（2020）粤0403民初3254号民事裁定，查封被告贝浩铭预购的位于珠海市斗门区*********************。本院认为，原告与被告贝浩铭、被告珠海中邦房地产开发有限公司签订的个人购房借款担保合同是在平等、自愿的基础上签订的，系三方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照约定行使权利履行义务。原告已按约向被告贝浩铭发放贷款448000元，被告未按期偿还借款本息，累计10期逾期清偿借款本息，已构成违约，原告有权根据个人购房借款担保合同的约定宣布借款提前到期，要求被告贝浩铭立即清偿借款本金及相关费用。原告起诉时主张截至2020年8月10日，被告尚欠原告的借款本金为417296.88元。根据原告当庭提交的自营历史明细列表显示，截至2020年11月13日，被告尚欠原告的借款本金为415847.73元，该款被告应向原告清偿。关于原告要求被告贝浩铭支付罚息、复利的问题。案涉个人购房借款担保合同约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为在约定的利率基础上加收40%确定，被告贝浩铭未按照合同约定清偿贷款本息，应按照约定向原告支付罚息、复利，故原告要求被告贝浩铭支付自2020年8月11日起至实际清偿之日止的罚息和复利依法有据，本院予以支持。关于原告要求被告贝浩铭支付律师费的问题。案涉个人购房借款担保合同约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。原告为实现案涉债权，已聘请代理律师并支付法律服务费16691.88元，该收费标准未超出《广东省律师收费标准》的规定，故原告要求被告贝浩铭支付法律服务费16691.88元依法有据，本院予以支持。关于原告要求被告李思梅与被告贝浩铭共同承担责任的问题。被告李思梅与被告贝浩铭为夫妻，被告贝浩铭因本案需承担的债务产生于夫妻关系存续期间，且被告李思梅在贷款申请表上确认该债务为夫妻共同债务，故原告要求被告李思梅与被告贝浩铭共同承担清偿责任依法有据，本院予以支持。关于原告要求被告珠海中邦房地产开发有限公司对被告贝浩铭、李思梅的债务承担连带清偿责任的问题。被告珠海中邦房地产开发有限公司作为案涉个人购房借款担保合同的保证人，承担阶段性连带保证责任，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，而案涉房产正式抵押权登记手续并未办理完毕，被告珠海中邦房地产开发有限公司的保证责任不能免除，应按照合同约定在保证担保范围内对被告贝浩铭、李思梅的债务承担连带保证责任，被告珠海中邦房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告贝浩铭、李思梅追偿。关于原告对案涉房产是否享有优先受偿权的问题。原告作为案涉房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押条件成就或约定期限届满对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对案涉房屋的处分，案涉房屋的不动产物权尚未成立，不具备法定的抵押权登记条件，原告对案涉房屋并不享有现实抵押权，故原告要求就案涉房产依法处分所得价款享有优先受偿权没有依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告贝浩铭、李思梅于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金415847.73元；二、被告贝浩铭、李思梅于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行支付自2020年8月11日起至本息实际清偿之日止的罚息和复利（罚息以417296.88元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%的基础上加收40%，复利以应付未付利息为基数按前述罚息利率计算)；三、被告贝浩铭、李思梅于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行支付法律服务费16691.88元；四、被告珠海中邦房地产开发有限公司对本判决第一、二、三项确定的债务承担连带清偿责任，被告珠海中邦房地产开发有限公司履行清偿义务后，有权向被告贝浩铭、李思梅追偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7810元，减半收取3905元，保全申请费2720元，合计6625元，由被告贝浩铭、被告李思梅、被告珠海中邦房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  曹晓南二〇二〇年十二月二十八日书记员  黄晓敏附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七款当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。