山东省高级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁民终2693号 上诉人（原审被告）：罗志杰，男，1982年3月25日出生，汉族，住河南省许昌县。 委托诉讼代理人：王志，许昌市魏都区德恒法律服务所法律工作者。 委托诉讼代理人：张智博，许昌市魏都区德恒法律服务所法律工作者。 被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街**。 主要负责人：洪粮钢，总经理。 原审第三人：恒丰银行股份有限公司宁波分行，，住所地宁波市江**民安东路** 主要负责人：沈洪辉，行长。 上诉人罗志杰因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称人保宁波分公司）、原审第三人恒丰银行股份有限公司宁波分行（以下简称恒丰银行宁波分行）保险人代位求偿权纠纷一案，不服济南铁路运输中级人民法院（2020）鲁71民初126号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月14日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 罗志杰上诉请求：撤销一审判决，将本案发回重审或者依法改判驳回被上诉人人保宁波分公司的诉讼请求。事实与理由：被上诉人人保宁波分公司及第三人提供的证据中关于罗志杰的签字不是罗志杰所签，证据中手填的内容也不是罗志杰书写。一审中的所有证据都是假的，本案涉嫌刑事犯罪，应当移交公安机关立案处理。 人保宁波分公司向一审法院提出诉讼请求：1.判令罗志杰支付人保宁波分公司理赔款23305.25元（本金22848.28元，利息456.97元），并支付自理赔之日起（即2017年4月25日）至实际还款之日止按照年利率6%标准计算的利息；2.本案诉讼费用由罗志杰承担。 一审法院认定事实如下：2015年11月3日，罗志杰作为投保人就案涉个人综合消费借款向人保宁波分公司投保个人贷款保证保险。人保宁波分公司作为保险人向罗志杰出具编号为PBBZ201533020000000297的《个人贷款保证保险保险单》，被保险人为恒丰银行宁波分行，保险期间为2015年11月4日起至2017年11月3日止，赔偿等待期为80日。保险合同条款同时约定，保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔款等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人所在投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同签定日确定利率计算的贷款利息之和。发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险合同条款同时还对其他权利义务进行了约定。 2015年11月4日，罗志杰与恒丰银行宁波分行签订了合同编号为“恒银甬个消借字2015年第09-99号”《个人综合消费借款合同》，约定罗志杰向恒丰银行宁波分行借款5万元，借款用途为学费，借款期限为24个月，自2015年11月4日至2017年11月3日，借款利率为9%。同日，恒丰银行宁波分行按约向罗志杰发放贷款5万元，罗志杰向恒丰银行宁波分行出具了《个人贷款借款凭证》。 2015年11月4日，罗志杰向恒丰银行宁波分行出具《持卡人委托扣款授权书》，授权恒丰银行宁波分行将案涉贷款资金扣收至罗志杰指定的宸方公司账户。2015年11月5日，恒丰银行宁波分行将5万元转入宸方公司账户。 案涉贷款发放后，罗志杰偿还了部分贷款，未再如约履行还款义务，致使贷款产生逾期。人保宁波分公司于2017年4月25日向恒丰银行宁波分行支付23305.25元理赔款。2017年4月28日，恒丰银行宁波分行向人保宁波分公司出具《代偿债务确认书》及相应理赔清单，确认恒丰银行宁波分行收到包括本案在内的55笔理赔款项。 一审法院认为，本案系保险人代位求偿权纠纷。本案经浙江省宁波市鄞州区人民法院（以下简称鄞州区法院）移送一审法院审理。鄞州区法院在审理过程中初步查证认为，案涉贷款款项在汇至借款人账户后，又折回银行内部账户，资金去向不明。据此，鄞州区法院依职权追加恒丰银行宁波分行为本案第三人后，将案件移送一审法院审理。鉴于上述情形，一审法院在审理人保宁波分公司的诉讼请求能否得到支持前，审查了罗志杰与恒丰银行宁波分行的借款合同关系是否成立。根据恒丰银行宁波分行提交的案涉《个人综合消费借款合同》、《持卡人委托扣款授权书》以及罗志杰贷款发放账户流水能够认定，罗志杰与恒丰银行宁波分行之间的借款合同关系成立且已实际履行，恒丰银行宁波分行向罗志杰发放了约定金额的贷款，罗志杰亦履行了部分还款义务。虽贷款发放后款项被扣划至宸方公司，但该扣划经过了罗志杰的授权，属于罗志杰在接收贷款后对款项的自我处分行为。恒丰银行宁波分行已依约完成款项的出借，罗志杰亦应依约履行还款责任。综上，本案所涉罗志杰与恒丰银行宁波分行间的借款合同关系真实、有效，人保宁波分公司与罗志杰据此借款合同关系所设立的保证保险合同关系亦属于当事人间真实意思表示，合法有效。 关于罗志杰是否应向人保宁波分公司支付理赔款的问题。根据案涉个人贷款保证险保险单及个人贷款保证保险（多年期）条款的约定，人保宁波分公司在罗志杰案涉贷款出现逾期后，向恒丰银行宁波分行履行了保证义务，支付了保险理赔款。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”的规定以及合同约定，人保宁波分公司具有向罗志杰主张代偿的权利，故一审法院对人保宁波分公司要求罗志杰支付23305.25元的诉讼请求依法予以支持。 关于人保宁波分公司要求罗志杰支付利息的问题。人保宁波分公司在向恒丰银行宁波分行履行保险责任后，罗志杰应当向人保宁波分公司履行偿付理赔款项的义务。罗志杰逾期履行偿付义务，人保宁波分公司有权依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，向罗志杰主张逾期偿付期间的资金占用损失。人保宁波分公司关于按照每年6%的标准计算损失的主张，并无相关法律规定及合同约定。该资金占用损失应当以损失对应期间的中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率以及全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。 综上，人保宁波分公司要求罗志杰支付理赔款的诉讼请求事实清楚、于法有据，一审法院依法予以支持。人保宁波分公司要求罗志杰支付利息的诉讼请求，一审法院依法予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，一审法院判决：一、罗志杰自本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付理赔款23305.25元及赔偿相应资金占用损失（资金占用损失以23305.25元为基数，自2017年4月25日起至2019年8月19日止，以中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、驳回中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司的其他诉讼请求。案件受理费383元由罗志杰负担。 二审中，当事人没有提交新证据。 本院二审查明的事实与一审法院一致。 本院认为，本案二审各方当事人争议的焦点问题是：罗志杰是否应支付人保宁波分公司理赔款23305.25元并赔偿相应资金占用损失。 一审法院根据恒丰银行宁波分行提交的案涉《个人综合消费借款合同》《持卡人委托扣款授权书》以及罗志杰贷款发放账户流水，认定罗志杰与恒丰银行宁波分行之间的借款合同关系已实际履行，恒丰银行宁波分行向罗志杰发放了约定金额的贷款，事实清楚。罗志杰未能依约履行还款义务，构成违约，应该承担相应的违约责任。人保宁波分公司在罗志杰案涉贷款出现逾期后，向恒丰银行宁波分行履行了保证义务，支付了保险理赔款。故一审法院依据上述事实判令罗志杰支付人保宁波分公司理赔款23305.25元并赔偿相应资金占用损失并无不当。 罗志杰上诉主张人保宁波分公司及第三人提供的证据中关于“罗志杰”的签字不是罗志杰所签，证据中手填的内容也不是罗志杰书写，一审中的所有证据都是假的，但未提供证据证明，因此，本院对罗志杰的上诉请求不予支持。 综上，罗志杰的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费383元，由上诉人罗志杰负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 王爱华 审 判 员 左玉勇 审 判 员 张秀梅 二〇二〇年十二月十一日 法官助理 王子杰 书 记 员 石 磊