福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初4576号 原告：福建福州农村商业银行股份有限公司，住所地福建省福州市台江区曙光支路**，统一社会信用代码913501005673429096。 法定代表人：施云飞，董事长。 委托诉讼代理人：吴光琨，福建融成律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：李平，福建融成律师事务所执业律师。 被告：许少勇，男，1987年2月7日出生，汉族，住福州市鼓楼区。 原告福建福州农村商业银行股份有限公司（以下简称“福州农商银行”）与被告许少勇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，福州农商银行的委托诉讼代理人吴光琨到庭参加诉讼。被告许少勇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福州农商银行向本院提出诉讼请求：1．判令许少勇偿还借款本金100000元及利息（含罚息、复利）（利息、罚息、复利应按合同编号×××90《最高额借款合同》的约定计至实际还清全部欠款本息之日止，暂计至2020年8月21日利息、罚息、复利共计9073.89元）；2．判令许少勇赔偿福州农商银行因本案而支出的律师代理费3000元；3．判令许少勇承担本案诉讼费、财产保全费、公告。事实与理由：2018年6月27日，许少勇向福州农商银行申请借款，并承诺其申请的贷款用途真实有效，并严格按照合同约定使用贷款资金。2018年7月4日，许少勇通过线上贷款系统与福州农商银行签订编号为×××90《最高额借款合同》一份。合同约定：自2018年7月4日起至2021年7月3日止，福州农商银行在最高额贷款本金10万元整内，对借款人一次或分次发放贷款。每笔贷款最后到期日不得超过2021年7月3日。借款用途为个人消费。按月结息，结息日为每月20日。贷款利率为固定利率即月利率7.916667‰。合同生效后，福州农商银行于2018年7月4日向许少勇发放贷款本金10万元。许少勇于2019年9月22日起违反合同约定未能按期足额归还贷款利息。截至2020年8月21日止，许少勇尚欠福州农商银行借款本金10万元及利息（含复利、罚息）9073.89元未归还，故福州农商银行要求收回贷款本息。由于许少勇的违约行为导致福州农商银行为实现本案债权而聘请律师提起诉讼。依福州农商银行与福建融成律师事务所签订的《委托代理合同》之约定，福州农商银行为本案诉讼产生律师费损失3000元整。 许少勇提交书面答辩状辩称，一、借款合同签订后，答辩人已经偿还11,983.66元，该已偿还的利息应予以扣除，根据福州农商银行提供的交易明细，答辩人尚欠的借款利息为7,296.34元。二、借款合同中关于罚息、复息及律师费等相关费用的约定是格式条款，福州农商银行系金融机构，提供的合同中的条款均系可反复使用的格式条款，其作为格式合同的提供方，并未明确履行告知的义务，答辩人在签订合同时也并不清楚相应格式条款的内容，相应的内容也未以显著字体提示答辩人注意。福州农商银行主张相应的罚息、复息、律师费缺乏法律规定，应不予支持。三、即使法院支持福州农商银行关于利息、罚息、复息的主张，福州农商银行主张的利息、罚息、复利已超过法律保护的利率上限，应依法予以调整。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复息、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减对的应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。该规定中所规定的利率上限系参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》所制定的，现该解释中的利率上限已调整为银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍。如果福州农商银行主张的利息、罚息、复利超过2020年8月20日公布的银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价的利率，请依法予以调整。答辩人所支付的利息中高于此的部分应抵扣本金。四、借款合同所约定的借款期限尚未届满，答辩人仅拖欠部分利息，答辩人所拖欠的款项并不构成根本违约，福州农商银行也未提示答辩人借款到期，也未要求解除合同，其要求答辩人在约定的借款期限届满前偿还全部借款本息缺乏依据。其在借款未到期的情况下起诉所支出的律师费等费用应由其自行承担。 福州农商银行围绕诉讼请求依法提交了：《承诺书》、《最高额借款合同》（编号×××90）、电子支用单、存款明细账、普通贷款账户交易明细查询登记簿、电子签名验证报告、《宣布贷款提前到期通知书》及投递查询信息、委托代理合同、律师费发票、银行转账凭证等作为证据。许少勇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃质证的权利。经审查，当事人提交的证据具有客观性、关联性、合法性特征，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年7月4日，许少勇（借款人）与福州农商银行（贷款人）通过网签方式签订了编号为×××90《最高额借款合同》。合同约定：自2018年7月4日起至2021年7月3日止，由贷款人在最高贷款本金余额100000元整内，对借款人一次或分次发放贷款。上述期间为最高额债权本金确定期间。每笔贷款最后到期日不超过2021年7月3日。借款用途范围为个人消费。本合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日。贷款利率为月利率7.916667‰。贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。本合同项下每笔贷款的种类、金额、用途、期限、利率和还款方式等以借款借据为准。凡使用借款人用户和密码并通过贷款人提供的业务平台实施的借、还款操作，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，并以贷款人的电子记录为准。每笔借款的借款借据、电子记录作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款人承担与本合同及本合同项下担保有关的保险、运输、登记、保管、鉴定、公证、公告等所有费用，以及贷款人为实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费等）。借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人按本条第三点约定通知借款人、抵押人后，有权宣布贷款提前到期并收回、……釆取其他资产保全措施、有权解除合同，借款人、抵押人同意无条件放弃抗辩权。以本合同专用条款第七条约定的地址作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，及合同当事人向其他各方送达有关法律文书、通知、文件、邮件等的送达地址。合同签订当天，许少勇向福州农商银行申请支用借款100000元。福州农商银行于当日一次性向许少勇银行账户发放了借款本金100000元。 借款人许少勇自2019年9月起未按照合同约定偿还贷款利息，暂计至2020年6月21日，许少勇尚欠借款本金100,000元，相应利息、罚息、复利7,286.34元。福州农商银行曾于2020年11月4日向许少勇寄送《宣布贷款提前到期通知书》，但许少勇至今未履行还款义务，故引发本案诉讼。福州农商银行为本案诉讼支出律师代理费3,000元。 本院认为，福州农商银行与许少勇签订的《最高额借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。许少勇未按期偿还借款利息，已构成违约，应承担相应违约责任，福州农商银行请求许少勇提前偿还借款本金100,000元及相应利息、罚息、复利，有事实和法律依据，应予支持。依照双方合同约定，为实现本案债权而支出的律师代理费应由许少勇承担，福州农商银行实际已支出律师代理费3,000元，本院对此予以确认。但前述约定中的利息、罚息、复利、律师代理费分别类似于普通借贷中的逾期利息、违约金以及其他费用，均系许少勇为获得借款而支付的成本，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条和第三十二条第二款的规定，福州农商银行可以一并主张利息、罚息、复利、律师代理费，但总计不得超出福州农商银行起诉时一年期贷款市场报价利率四倍，超出部分本院不予支持。许少勇经合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、许少勇应在本判决生效之日起十日内向福建福州农村商业银行股份有限公司偿还借款本金100,000元及相应利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照《最高额借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）； 二、许少勇应在本判决生效之日起十日内向福建福州农村商业银行股份有限公司支付律师代理费3,000元（本判决第一项、第二项确定的利息、罚息、复利、律师代理费总计不得超过起诉时一年期贷款市场报价利率四倍）。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,541元，减半收取计1,271元，由许少勇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  李洁淼 二〇二〇年十二月十一日 书记员  郭楚楚 附：一、本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。 第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。 借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。