文书内容重庆市南川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0119民初3809号原告：中国农业银行股份有限公司重庆南川支行，住所地重庆市南川区南城街道三圣居委钟楼街**，统一社会信用代码91500119908702176K。负责人：周毅，系该行行长。委托诉讼代理人：肖雪姣、佘俊，重庆伟豪律师事务所律师。被告：郭伟，男，1989年7月12日出生，汉族，住重庆市南川区。被告：重庆嘉唐实业有限公司，，住所地重庆市江**建新北路**13-3统一社会信用代码915001056965749178。法定代表人：唐江，职务不详。本院于2020年7月14日立案受理了原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行（以下简称农业银行南川支行）与被告郭伟、重庆嘉唐实业有限公司（以下简称嘉唐公司）金融借款合同纠纷一案，由审判员刘丹担任审判长，与人民陪审员张娅、张春娥组成合议庭，适用普通程序于2020年12月21日公开开庭进行了审理。原告中国农行南川支行的委托诉讼代理人肖雪姣到庭参加诉讼，被告郭伟、重庆嘉唐实业有限公司经本院传票合法传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告郭伟立即偿还借款本金158684.43元，并支付截至2019年9月19日的借款利息800.07元，罚息4.58元，复利4.10元，共计159493.18元；2、判令被告郭伟支付自2019年9月20日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算，复利以利息、罚息之和为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算）；3、判令被告嘉唐公司对以上债务承担连带保证责任；4、本案律师费、诉讼费、公告费、保全费及实现债权的全部费用由被告承担;5、判令被告在不清偿上述债务时，原告对被告提供的抵押物即重庆市南川区XX镇XX路XXXXX幢X单元X-X（建筑面积110.05平方米）房屋享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述债权范围内有限受偿。事实及理由：2012年8月2日，被告于原告签订了《个人购房担保借款合同》。合同约定被告郭伟向原告借款20.6万元，期限240个月。若被告逾期偿还贷款，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告郭伟立即清偿本息及相关费用。约定被告嘉唐公司提供连带保证责任，被告郭伟以其位于重庆市南川区XX镇XX路XXXXX幢X单元X-X向原告提供担保，抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括福利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖会、公证费、送达费、公告费、邮寄费等），并办理了抵押登记。2012年8月7日，原告按约向被告发放了贷款，但被告并未按约履行还款义务，除支付部分借款本息外截止至2019年9月19日，共拖欠原告本金158684.43元，利息800.07元，罚息4.58元，复利4.10元，共计159493.18元。综上，被告已构成违约，现原告要求被告立即偿还透支本息并承担相关费用，起诉至人民法院，清贵院依法裁决。被告郭伟未到庭，也未提交书面答辩意见。被告重庆嘉唐实业有限公司未到庭，亦未向本院提交书面答辩意见。经审理查明，2012年7月31日，被告郭伟向原告提交了《个人信贷业务申请表》。2012年8月2日，原告（贷款人）与被告郭伟（借款人、抵押人）、重庆嘉唐实业有限公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额为人民币216000元，借款用途为购买住房。借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率采用基准利率方式，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基数确定。还款方式为等额本息还款，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。被告郭伟以位于重庆市南川区XX镇XX路XXXXXX小区X号楼X单元X-X号为该笔借款提供抵押。抵押人同意以上述财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。重庆嘉唐实业有限公司提供阶段性担保，阶段性保证人自贷款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人提供承担连带保证责任。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的所有费用，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人、保证人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR)调整，采用固定利率以借款发放日中国人民银行同期档次人民币贷款基准利率确定。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。该合同还约定了其他事项。同日双方还签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，嗣后，原告对案涉房屋进行了预告登记，但案涉房屋一直未能办理不动产抵押登记。合同签订后，原告依约向被告发放贷款206000元。另查明，被告郭伟从2019年2月开始逾期偿还贷款本息。截止2019年9月19日，被告郭伟尚欠原告借款本金158684.43元、利息800.07元、罚息4.58元、复利4.10元，合计159493.18元。为实现本债权，原告支出律师费6379元，诉讼费3490元，公告费300元。上述事实，有原告的陈述以及原告提交的个人信贷业务申请表、个人信贷系统申请表、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、农业银行贷款还款信息、关于宣布立即到期并要求结清全部借款本息的函、邮政快递单据、南川区不动产登记查询证明、委托代理合同、律师代理费发票等，上述证据的真实性、合法性、关联性已经庭审核实和本院审查，具有证明效力，可以作为认定本案主要事实的依据。本院认为，通过原告出示的个人购房担保借款合同、借款凭证、个人信贷系统申请表等证据，足以证明被告郭伟在原告处贷款购房后，逾期未偿还贷款本息的事实。现被告逾期未偿还贷款已超过约定期限，符合由被告根据《个人购房担保借款合同》约定的承担提前偿还全部贷款及支付利息、罚息、复利的民事责任的条件,故原告要求被告郭伟清偿本金158684.43元及截止2019年9月19日的利息800.07元、罚息4.58元、复利4.10元，并从2019年9月20日起按《个人购房担保借款合同》的约定支付罚息、复利至贷款本金付清时止的诉求，本院予以支持。另外因为合同约定有“因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用”的内容，原告提交有律师代理费发票6379元以及缴纳诉讼费3490元的缴费票据，对于上述两笔因实现债权产生的费用，本院予以支持。因合同约定“阶段性保证人（重庆嘉唐实业有限公司）自贷款发放之日其至借款人办理房屋产权证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止为借款人的债务承担连带保证责任”，现案涉房屋未办理抵押权登记，因此原告要求被告重庆嘉唐实业有限公司对被告郭伟应当清偿的债务承担连带保证责任的诉求，本院予以支持。另外，原告主张的要求对被告郭伟购买的案涉房屋享有抵押权，因案涉房屋至今并未办理完毕抵押登记，抵押权并未设立，因此对于该项诉讼请求本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告郭伟在本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行借款本金158684.43元以及截止2019年9月19日的利息800.07元，罚息4.58元，复利4.10元；并从2019年9月20日起至该款还清之日止按双方合同的约定支付利息、罚息、复利（其中罚息以未偿还的本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮50%计收；复利以利息、罚息之和为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮50%计收）。二、由被告郭伟在本判决生效后立即支付原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行为实现本次债权产生的律师费6379元、诉讼费3490元、公告费300元。三、被告重庆嘉唐实业有限公司对前述第一、二项债务承担连带保证责任。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 长 刘 丹人民陪审员 张 娅人民陪审员 张春娥二〇二〇年十二月二十二日法官 助理 刘彬园书 记 员 李 珑