内蒙古自治区赤峰市中级人民法院民事判决书（2020）内04民终4436号上诉人（一审被告）:中国人民财产保险股份有限公司翁牛特旗支公司。住所地：赤峰市翁牛特旗乌丹镇全宁路南段路东。负责人：王蔚，系公司经理。委托代理人：韦志强，内蒙古信华律师事务所律师。被上诉人（一审原告）：乌仁吉如嘎，女，1994年10月24日出生，蒙古族，牧民，住内蒙古自治区赤峰市。委托代理人：秀成，男，1975年8月10日出生，蒙古族。上诉人中国人民财产保险股份有限公司翁牛特旗支公司因与被上诉人乌仁吉如嘎财产保险合同纠纷一案，不服赤峰市翁牛特旗人民法院（2020）内0426民初1295号民事判决，上诉至本院，本院受理后依法组成合议庭审理了本案，本案现已审理终结。上诉人中国人民财产保险股份有限公司翁牛特旗支公司上诉请求：1：要求撤销一审判决第一项，将110700元的判决金额改判为上诉人给付被上诉人保险金31700元；即上诉人不服一审判决金额为80000.00元。2：由被上诉人负担诉讼费用。事实及理由：一审判决适用法律错误。1：本案属于人身保险合同案件，不是财产保险合同以及侵权案件，而人身保险合同指的是：保险合同约定的保险事故发生，保险人按照保险合同的约定给付保险理赔金。故此本案保险理赔金的给付就应当依据保险合同的约定进行，这里强调的是人身保险合同约定赔付，本案涉案保险合同约定的残疾保险责任是：被保险人自该意外伤害发生之日起180日内就该意外伤害造成《人身保险伤残评定标准及代码》（简称评定标准和代码）所列伤残程度之一的，保险人按照评定标准和代码所对应的伤残等级的给付比例乘以本保险合同上所载的该意外伤害对应保险责任的保险金额给付残疾保险金。本案残疾的保险金额为100000元，而评定标准和代码规定的等级为10级，每级伤残的给付比例为10%，具体到本案，即每级伤残对应为10000元，九级伤残的保险理赔金为20000元。本案一审判决把按照伤残等级的比例给付视为免责条款错误。保险理赔金按照被保险人的伤残等级程度给付保险金，这种计付方式并没有在保险人承担保险责任的范围内减轻或者排除保险人应当承担的风险和损失，不属于保险法司法解释二第九条规定的“比例赔付或者给洽付，不应当认定为免除保险人责任的条款”。综上，一审判决把九级伤残的保险理赔金与一级伤残的保险理赔金同样对待，显然失去了基本的公平原则，故此提出上诉，请求二审法院依法改判。被上诉人答辩称，一审判决正确，要求驳回上诉，维持原判。乌仁吉如嘎向一审法院提出诉讼请求：要求保险公司赔付乌仁吉如嘎医疗费10000元，护理费、误工费、伙食补助费9000元，伤残赔偿金100000元，合计119000元；保险公司承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年1月22日乌仁吉如嘎驾驶×××号小型轿车沿翁旗G305由南向北行驶至646公里处时车辆驶下左侧路基造成乌仁吉如嘎以及乘员七十五受伤的交通事故。经鉴定机构鉴定，乌仁吉如嘎伤残等级为九级。乌仁吉如嘎驾驶的×××车辆在保险公司处投了机动车驾乘人员意外伤害保险，保险限额是119000元（残疾100000元、医疗费10000元、住院津贴9000元），事故发生在保险期间内，保险公司应该在保险限额内予以赔偿，故乌仁吉如嘎起诉至法院，请求依法判决。保险公司一审辩称，一、本案涉案保险合同关系是2017年3月19日案外人七十五在答辩人处投保的驾乘人员意外伤害保险,其中每人意外伤害身故、残疾的每人保险金额100000元，意外医疗费用补偿每人10000元，每次事故医疗费用免赔100元，意外住院津贴每人保险金额9000元，每日津贴给付标准50元，每次免赔日数3日。2018年1月22日被答辩人发生的意外伤害事故在保险合同期间内。二、因本案属于人身保险合同关系，与意外事故发生的侵权人和如何发生意外事故无关，故答辩人同意按照驾乘人员伤害保险合同的约定赔付。其中：1、意外医疗费用补偿：限额10000元，扣除免赔额100元，同意理赔9900元。2、意外医疗费用住院津贴补偿：住院17日，免赔3日，每日标准50元，同意给付700元。三：本案对被答辩人要求100000元伤残赔偿金的请求不同意给付。理由如下：1、本案属于人身保险合同案件，不是财产保险合同以及侵权案件，而伤残赔偿金是侵权责任法规定的对受害人财产损失的一种赔付方式，是侵权损伤赔偿的法定赔偿项目，其计算方式是法定的，即《最高人民法院关于人身损害赔偿司法解释》第25条“伤残赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准计算”这里是对受害人的经济损失的计算赔付。而人身保险合同指的是：保险合同约定的保险事故发生，保险人按照保险合同的约定给付保险理赔金。故此本案保险理赔金的给付就应当依据保险合同的约定进行，这里强调的是人身保险合同约定赔付，不是财产责任险上的保险赔偿，故此应当以人身保险合同的约定方式进行。2、本案涉案保险合同约定的残疾保险责任是：被保险人自该意外伤害发生之日起180日内就该意外伤害造成《人身保险伤残评定标准及代码》（简称评定标准和代码）所列伤残程度之一的，保险人按照评定标准和代码所对应的伤残等级的给付比例乘以本保险合同上所载的该意外伤害对应保险责任的保险金额给付残疾保险金。本案残疾的保险金额为100000元，而评定标准和代码规定的等级为10级，每级伤残的给付比例为10%，具体到本案，即每级伤残所对应的伤残保险金为10000元。3、本案答辩人主张伤残保险金的依据不足，既然本案系人身保险合同争议案件，就应当依据保监会制定的保险行业标准即《人身保险伤残评定标准》来确定伤残等级，现被答辩人所适用的鉴定标准与保险合同约定不符，而相关标准又不属于免责条款的性质，故为了公平、合理的裁判此案，建议法庭应当向被答辩人释明是否采用《人身保险伤残评定标准》进行伤残等级鉴定，如被答辩人不同意，则答辩人提出采用《人身保险伤残评定标准》对被答辩人的伤残等级进行司法鉴定申请。一审法院认定事实如下：2017年3月19日，案外人七十五作为投保人在保险公司处为其×××车辆（车架号LGBP12E23HY414770）投保了机动车驾乘人员意外伤害保险，保险合同约定，保障内容为意外身故、残疾给付，每人保险金额100000元，意外医疗费用补偿每人保险金额10000元，每次事故免赔额100元，给付比例80%；意外住院津贴每人保险金额9000元，每日津贴给付标准50元，每次免赔日数3天，每次最高给付津贴日数180日。保险期间自2017年3月20日起至2018年3月19日止。2018年1月22日，乌仁吉如嘎驾驶×××号小型轿车沿翁旗G305线由南向北行驶至646公里处时车辆驶下左侧路基，造成乌仁吉如嘎及七十五受伤的交通事故。经交警部门认定，乌仁吉如嘎承担此次事故的全部责任。乌仁吉如嘎受伤后当日入住赤峰市医院住院治疗了17天，支付医疗费38593元。经乌仁吉如嘎申请，一审法院委托赤峰学院附属医院司法鉴定中心对乌仁吉如嘎的伤情进行伤残等级鉴定，结论为九级伤残，乌仁吉如嘎支付鉴定费990元。另查明，上述交通事故发生在保险期间。投保人七十五与乌仁吉如嘎系父女关系。一审法院认为，案外人七十五与保险公司签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。也就是说格式条款作为保险合同附件应当送达给投保人并向投保人说明合同的内容，保险人对其履行送达义务负有举证责任，本案中保险公司未提供证据证明格式条款已送达投保人，因此保险公司提供的格式条款对投保人七十五不产生效力，故保险公司要求依据保险条款的约定对乌仁吉如嘎的伤残重新鉴定和按伤残等级的给付比例给付乌仁吉如嘎的残疾保险金的理由，一审法院不予采纳。案外人七十五作为投保人为被保险人即乌仁吉如嘎在保险公司处投保了团体驾乘人员伤害保险，乌仁吉如嘎作为被保险人发生保险事故，保险公司作为保险人应按照保险合同的约定给付乌仁吉如嘎保险赔偿金。现乌仁吉如嘎在保险期间内发生交通事故并达到九级伤残，支付医疗费3万余元，保险公司应按照约定给付残疾保险100000元和医疗费保险10000元。根据乌仁吉如嘎的投保保险单规定，乌仁吉如嘎每天只能得到住院津贴50元，乌仁吉如嘎共住院17天，扣除免赔日3天，其应得住院津贴700元，超出部分的津贴一审法院不予支持。综上。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决如下：一、中国人民财产保险股份有限公司翁牛特旗支公司于判决生效后十日内给付乌仁吉如嘎保险金110700元；二、中国人民财产保险股份有限公司翁牛特旗支公司于判决生效后十日内给付乌仁吉如嘎鉴定费990元。二审经审理查明的事实与原审认定的事实一致，本院予以确认。本院认为，上诉人主张应区分不同的伤残等级确定应给付的残疾保险金，因其依据的保险条款属于保险公司提前拟好的格式条款，该条款减轻了保险公司的责任，而其又未能举证证明其与被上诉人订立保险合同时尽到了相当的说明义务，依据《中华人民共和国保险法》第十七条之规定，该格式条款对被上诉人不产生效力，故本院对上诉人的上诉主张不予支持。综上，上诉人的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1800元，由上诉人负担。本判决为终审判决。审判长 莲 荣审判员 郭 宇审判员 苏力德 二〇二〇年十二月八日法官助理 张蕴琪书记员 阿梨玛