四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初13417号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段1480号拉．德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：车丽娟，四川奥伦济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：阳瑜琳，四川奥伦济律师事务所律师。 被告：孙银川，男，1965年2月15日出生，汉族，住四川省达县。 被告：覃道碧，女，1966年4月27日出生，汉族，住四川省双流区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告孙银川、覃道碧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月7日公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人车丽娟、被告孙银川到庭参加诉讼，被告覃道碧经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令孙银川、覃道碧归还借款本金469544.63元及利息、罚息、复利（按合同约定标准计算，以本息清偿完毕之日为准。截止至2020年9月29日相应的利息、罚息、复利金额共计为16781.19元）；2.请求判令孙银川、覃道碧支付中信银行成都分行实现债权的费用24316元（律师费24316元）；3.请求判令中信银行成都分行对孙银川提供的位于成都市××镇××路××段××号××栋××单元××楼××号的房屋享有抵押权，并依法判令中信银行成都分行在孙银川、覃道碧应向中信银行成都分行偿付的本息及全部费用范围内对拍卖、变卖抵押财产的价款享有优先受偿权。事实和理由：中信银行成都分行与孙银川、覃道碧签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》及《中信银行个人借款合同》，约定借款金额500000元，此外，合同对借款期限、借款利率及抵押担保等进行了约定。合同签订后，中信银行成都分行按照合同约定履行了放款义务，但孙银川、覃道碧并未按合同约定履行还款义务，故中信银行成都分行诉至法院。 孙银川辩称，对中信银行成都分行的各项诉讼请求无异议，但因工程款压款，目前无力偿还。 覃道碧未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2018年2月28日，中信银行成都分行（乙方、授信人／抵押权人）与孙银川、覃道碧（甲方、受信人／抵押人）签订编号为811102119881的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定：乙方向甲方提供500000元的综合授信额度，授信期限自2018年2月28日起至2029年2月28日止，丙方所担保的最高债权限度为940000元。甲方申请使用综合授信额度时，须按乙方要求另行签署借款合同。甲方在综合授信额度项下贷款的金额、期限、利率、用途、支付方式、支付对象（范围）、还款方式等要素，通过甲方、乙方签署的借款合同予以约定。本合同项下综合授信的担保方式为丙方提供的最高额抵押担保。抵押担保的范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。该合同附件一《个人抵押房屋清单》载明：抵押房屋坐落于成都市××镇××路××段××号××栋××单元××层××号，房屋产权人为孙银川。该房屋已于2018年3月2日办理了抵押权登记，权利人为中信银行成都分行，抵押方式为最高额抵押，被担保最高债权数额为940000元，债权确定期间为2018年2月28日至2029年2月28日，为顺位抵押。 2018年3月9日，中信银行成都分行（乙方、贷款人）与孙银川、覃道碧（甲方、借款人）、孙银川（丙方、担保人）签订编号为811102119882的《中信银行个人借款合同》，约定：中信银行成都分行向行财科孙银川、覃道碧提供贷款人民币500000元；贷款期限60个月；贷款利率以实际提款日的定价基础利率上浮50（%或ＢＰｓ），即本合同的贷款利率为7.125%，定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，调整方式为浮动利率，固定日调整，利率调整日为1月1日调整，逾期贷款罚息为合同利率的150%，挪用贷款罚息的合同利率的200%；担保方式为最高额抵押贷款无阶段性担保；还款方式为自定义还款法，指每月于还款日归还贷款利息，每年于约定日期归还贷款本金，第一年（2019年4月1日）归还本金25000元，第二年（2020年4月1日）归还本金25000元，第三年（2021年4月1日）归还本金25000元，第四年（2022年4月1日）归还本金17500元，第五年归还本金250000元，还款日为每月1日，但首次还款日为放款日的次月1日；第5.4条约定：本合同第5.1款约定以中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率的，在本合同有效期内，如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机构统一意见执行。合同第5.6条约定：本合同贷款利率按照第5.4款调整后，应使本合同项下贷款在人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率后的第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于如下贷款利率：以人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率前最近一次人民银行调整后有效的对应档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率按照本合同第二十六条所确定的贷款利率。合同第5.8条约定：若贷款期间出现利率调整或提前还款等情况，贷款本息按照本合同约定自动进行相应调整；罚息、复利计收方式或计收标准按照本合同约定、中国人民银行及乙方有关规定进行相应调整，乙方无需征得甲方或担保人的同意。合同第8.3条约定：甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对甲方逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率在该类贷款届时执行的利率基础上上浮一定百分比。对逾期的贷款，从逾期之日起，按照罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。合同第8.6条约定：乙方为实现债权及担保权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方负担。合同第8.7条约定：每笔贷款的偿还，甲乙双方同意遵循先还息后还本的原则，乙方按照费用（指由乙方先行垫付的实现债权及担保权的各项费用）-违约金-逾期利息（含罚息、复利）-逾期本金-当期利息-当期本金的顺序扣划甲方偿还的款项。合同第二十一条约定：甲方或丙方不履行或不完全履行本合同约定的义务的，甲方未按本合同及相关申请资料、借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，视为发生违约事件；一旦发生违约事件，甲方有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，有权要求丙方承担担保责任。该合同附件1《个人抵押房产清单》载明：房屋坐落于成都市××镇××路××段××号××栋××单元××层××号，房屋产权人为孙银川。合同附件2《支付申请书／委托书》载明：孙银川、覃道碧申请并委托中信银行成都分行将500000元的贷款资金划转至交易对象陈少磊的账户。 2018年3月9日，中信银行成都分行向孙银川、覃道碧发放了贷款500000元，并支付至陈少磊账户。《个人借款凭证（借据）》载明：借款起息日为2018年3月9日，贷款到期日为2023年3月9日，执行年利率7.125%。 借款期间，孙银川、覃道碧足额偿还了2018年4月1日至2020年3月1日期间的借款本息及逾期后产生的复利，自2020年4月1日起未足额偿还当期应还款项，仅偿还了当期应还的借款利息。截至2020年11月26日，孙银川、覃道碧共计偿还借款本金30455.37元、利息71645.8元、罚息561.57元、复利277.01元，尚余本金469544.63元、利息20929.72元、罚息1015.25元、复利452.79元未偿还。 中信银行成都分行为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与四川奥伦济律师事务所签订了《委托代理协议书》约定律师代理费为24316元。中信银行成都分行已实际支付该律师费。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实有中信银行成都分行提交的当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》《个人借款凭证（借据）》《委托代理协议书》、不动产登记证明、不动产登记信息查询结果、个人贷款逾期欠款说明、入账回单、发票及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与孙银川、覃道碧签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》及《中信银行个人借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，中信银行成都分行已履行发放借款的义务，孙银川、覃道碧应依约履行还本付息的义务。而孙银川、覃道碧未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，中信银行成都分行有权宣告贷款提前到期。中信银行成都分行主张以起诉的方式宣布贷款提前到期，中信银行成都分行于2020年11月2日向本院提起诉讼，本院确定该日为宣布提前到期之日。截至2020年11月26日，孙银川、覃道碧尚余借款本金469544.63元未偿还，故对中信银行成都分行要求孙银川、覃道碧偿还借款本金469544.63元的诉讼请求，本院予以支持。 对中信银行成都分行要求孙银川、覃道碧支付利息、罚息及复利至本金清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《中信银行个人借款合同》及合同实际履行情况予以计算。且贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，改为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，根据双方合同约定，利率调整日为每年的1月1日，即2020年1月1日前贷款利率仍适用年利率7.125%，罚息利率为年利率10.6875%；2020年1月1日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率上浮50%确定，且2020年1月1日至2020年12月31日期间的该利率如低于年利率7.125%则以年利率7.125%为准，罚息利率根据借款利率的调整相应进行调整。因第一个利率调整日即2020年1月1日的借款利率以全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款基础利率报价平均利率为基数，计算出的利率低于年利率7.125%，故案涉贷款的年利率在2021年1月1日前为7.125%。经核算，中信银行成都分行主张的截至2020年11月26日的利息20929.72元符合合同约定的计算方式，本院予以支持；自2020年11月27日起，利息不再计收。孙银川、覃道碧未按时足额偿还2020年4月1日应偿还的本金25000元，故2020年4月1日起至2020年12月31日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率10.6875%计算；2021年1月1日起至本金实际清偿之日止的罚息按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款基础利率报价平均利率上浮125%计算，且利率于每年1月1日调整。孙银川、覃道碧于2020年5月1日后未再按期偿还利息，故2020年5月1日起至2020年12月31日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率10.6875%计算；2021年1月1日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含罚息）为基数，从下一个结息日起按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款基础利率报价平均利率上浮125%计算，且利率于每年1月1日调整。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因孙银川、覃道碧违约给中信银行成都分行造成的损失，本案贷款产生的利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为宜。 对中信银行成都分行要求孙银川、覃道碧支付律师费24316元的诉讼请求，因该笔费用已经实际发生，本院予以支持。 孙银川提供抵押的房屋已办理相应的抵押登记，中信银行成都分行要求对该房屋折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、案件受理费、保全费），且最高限额不超过940000元。 覃道碧未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第二百零三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、孙银川、覃道碧于本判决生效之日起十日内偿还中信银行股份有限公司成都分行贷款本金469544.63元； 二、孙银川、覃道碧于本判决生效之日起十日内支付中信银行股份有限公司成都分行利息20929.72元、罚息及复利[2020年4月1日起至2020年12月31日止的罚息以尚欠的借款本金为基数按年利率10.6875%计算；2021年1月1日起至本金实际清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款基础利率报价平均利率上浮125%计算，利率于每年1月1日调整；2020年5月1日起至2020年12月31日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率10.6875%计算；2021年1月1日起至利息（含罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款基础利率报价平均利率上浮125%计算，利率于每年1月1日调整；利息、罚息及复利的总和以不超过年利率24%为限]； 三、孙银川、覃道碧于本判决生效之日起十日内向中信银行股份有限公司成都分行支付律师费24316元； 四、中信银行股份有限公司成都分行在最高940000元的限额内对孙银川所有的位于成都市××镇××路××段××号××栋××单元××层××号的房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 五、驳回中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8906元，减半收取4453元，保全费3073元，由孙银川、覃道碧负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张洪亮 二〇二〇年十二月二十八日 书记员  李 颖