江西省南昌市东湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0102民初5939号 原告：南昌市伟嘉安捷商务信息咨询有限公司，住所地江西省南昌市红谷滩新区庐山南大道恒兴源楼**（第**），统一社会信用代码91360125MA361QBY2T。 法定代表人：程家伟，该公司总经理。 委托诉讼代理人：程晶晶，系江西豫章律师事务所律师。 委托诉讼代理人：严海星，系江西豫章律师事务所律师。 被告：黄文江，男，1968年1月16日生，汉族，住江西省南昌市东湖区。 被告：黄月琴，女，1968年7月4日生，汉族，住江西省南昌市东湖区。 原告南昌市伟嘉安捷商务信息咨询有限公司与被告黄文江、黄月琴借款合同纠纷一案，本院2020年6月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月30日公开开庭进行了审理，后因案情复杂，依法转为普通程序，于2020年12月17日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人程晶晶及被告黄文江、黄月琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄文江、黄月琴偿还原告借款本金30万元；2.判令被告黄文江、黄月琴偿还原告自2019年11月21日至2019年12月15日的贷款期内利息2187.50元、罚息4812.50元；3.判令被告黄文江、黄月琴偿还原告自2019年12月16日起至2020年5月15日止的借款罚息19818.75元（自2020年5月16日起至实际清偿之日止的罚息以借款本金30万元为基数，按合同约定年利率15.75%计算）；4.判令被告黄文江、黄月琴支付原告为实现债权聘请律师所花费的律师费1万元；5.如被告黄文江、黄月琴不能清偿上述债务，原告有权以被告黄文江、黄月琴共同共有的坐落于南昌市东湖区的抵押房产【产权证书编号为赣（2016）南昌市不动产权第1000958号】在拍卖、变卖或折价后所得的价款优先受偿；6.本案中的诉讼费用等各项费用由被告承担。事实与理由：2018年10月31日，中航信托股份有限公司（以下简称中航信托公司）（甲方）与北京伟嘉安捷投资担保有限有限公司（以下简称北京伟嘉公司）（乙方）签订《中航信托?天蔚楹通26号集合资金信托计划债权转让协议》，约定：根据先前签订的《中航信托?天蔚楹通26号集合资金信托计划委托管理协议》，乙方接受甲方委托提供贷款管理服务；乙方为甲方推荐合格的借款人，甲方与借款人签订《信托贷款合同》；当《信托贷款合同》项下的借款人逾期还款时，或者乙方在任何时间认为借款人存在无法足额清偿借款本息风险时，经申请甲方同意将《信托贷款合同》项下的债权转让给乙方或者乙方指定的第三方（乙方及其指定的第三方合称“受让人”）；甲方自愿在符合本协议约定情形时将标的债权转让给受让人，受让人同意根据约定受让标的债权，债务人作为标的债权的义务人无条件同意该转让；本合同项下标的转让价为合同项下借款人拖欠的贷款本金、利息及罚息总额。 2020年1月6日，北京伟嘉公司向中航信托公司申请，由原告作为上述《信托贷款合同》项下的债权受让人，与中航信托公司完成债权转让事宜。 2018年12月17日，被告黄文江、黄月琴与中航信托公司签订《借款合同》，约定：贷款金额30万元；贷款用于资金周转；贷款期限为360天，自2018年12月17日至2019年12月12日，自中航信托公司将贷款划付至合同约定的借款账号之日（以下简称“实际放款日”，实际放款日以具体的划款凭证为准）起开始计算；贷款利率为年利率10.5%，日利率=年利率/360（日），贷款期限内利率保持不变；中航信托公司对借款人到期应付而未付的贷款本金、利息，罚息利率为贷款利率上浮50%，并自逾期之日起计算至逾期应付款项全部支付完毕之日止；合同约定利息支付为分期支付，实际放款日对应的之后每月相应日期为还款日（如放款日恰逢29日、30日或31日，之后每月有此日期，则以此日期为准，之后每月无此日期，则还款日为该月最后一日），结息日为每期还款日的前一日，借款人应当在结息日的次一日向贷款人支付当期利息，贷款到期日一次性还本，利随本清；被告黄文江、黄月琴作为抵押人，对借款人在本合同项下的债务提供抵押担保，具体抵押担保事项以《抵押合同》为准；借款人未按期足额归还借款本金或利息，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期贷款的本金、利息、罚息和费用，并按照不低于贷款本金的10%向借款人收取违约金，还有权按罚息利率向借款人计收罚息，罚息记取期间为自逾期日起至逾期应付款项全部支付完毕之日止；在本合同有效期内，贷款人可将项下债权全部或部分转让给第三人，《借款合同》还对其他事项作了详细的约定。 同日，被告黄文江、黄月琴与中航信托公司签订《抵押担保合同》，约定:抵押人将其坐落于南昌市东湖区的抵押房产为主合同项下的债权提供担保，主债权本金为30万元，具体数额根据主合同的约定以实际发生金额为准;本合同抵押担保范围为债务人在主合同项下对中航信托公司负有的全部债务，包括但不限于全部贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）;本合同项下的抵押期间为自设立抵押之日起至抵押担保范围内全部债务清偿完毕之日止。同日，双方办理了房屋抵押登记手续。 2018年12月20日，中航信托公司通过网上银行转款30万元至被告账户内。被告从2019年11月21日起未按合同约定支付借款利息。借款到期后，两被告未按约偿还原告本金，并且累计拖欠借款利息、罚息共计7000元。 2020年1月6日，北京伟嘉公司、原告向中航信托公司发出了《债权转让确认书》，载明：北京伟嘉公司申请受让本案被告贷款债权，指定债权受让主体为原告，指定债权受让主体将于本通知发出之日起三个工作日内将转让支付至约定账户；对被告债权转让合计金额为307000元（本金30万元、利息2187.5元、逾期罚息4812.5元）。原告于2020年1月6日向中航信托公司指定银行账户汇入债权转让款307000元。同日，中航信托公司依据《借款合同》第13条关于通知与送达条款中所约定的通讯地址向两被告邮寄送达了《债权转让通知书》。 原告认为，原告已合法受让中航信托公司依据债权转让协议转让给原告的债权，现依法享有对上述借款人主张债权的权利，两被告逾期不还款及不承担担保义务的行为已侵犯了原告的合法权益。为维护自身合法权益，原告特诉至法院，望判如所请。 被告黄文江辩称，1.诉请中的本金30万元是砍头息，实际到账只有27万余元。2.利息和罚息不应当收取，我有押金在原告处。3.2020年1月至5月的疫情期间比较困难，希望律师费能减免。4.案涉贷款是用途还我大哥的信用卡款项，只好拿我的房子来贷款。抵押的房产是二抵。5.借款到期后，原告也没有联系过我。 被告黄月琴辩称，还款是原告自动划扣的，我将款项打入我的银行卡中，但原告没有按时划扣，导致里面的款项被其他人划扣走，11天收取了1443.75元的罚息，罚息不应该收取。希望律师费予以减免。 原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织原、被告对证据进行了质证。对原告提交的原告营业执照、被告户口本复印件、身份证复印件、结婚证复印件、《借款合同》、中国建设银行网上银行电子回执、说明函、失信借款人履约及收费情况表、《抵押担保合同》、不动产登记证明、《债权转让协议》、《债权转让确认书》、《债权转让通知书》、中国工商银行网上银行电子回单、EMS快递单及回执、《委托代理合同》、律师费发票、转账凭证，两被告提交的《服务合同》、嘉吉贷流程及费用告知书、微信聊天记录、明细详情，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年10月31日，中航信托公司（甲方）与北京伟嘉公司（乙方）签订《中航信托?天蔚楹通26号集合资金信托计划债权转让协议》，约定：甲方与乙方合作了中航信托?天蔚楹通26号集合资金信托计划，双方就本信托计划已签署了《委托管理协议》，乙方接受甲方委托为信托计划项下所有项目提供贷款管理服务；乙方为甲方推荐合格的借款人，甲方与借款人签订《信托贷款合同》；当《信托贷款合同》项下借款人逾期还款达到30个自然日时，或甲方在任何时间认为借款人存在无法足额清偿借款本息风险时，经申请，甲方同意将《信托贷款合同》项下的债权转让给乙方或其指定的第三方（乙方或乙方指定的第三方合称“受让人”）；甲方自愿在符合本协议约定的情形时将标的债权转让给受让人，受让人同意根据约定受让标的债权；本合同项下标的转让价为《信托贷款合同》项下借款人尚未偿还贷款本金和利息之和；自收到转让价款之日起，即视为受让人已经向转让人履行完毕支付转让价款的义务。 2018年12月7日，两被告分别与原告、北京伟嘉公司签订了《服务合同》，约定：原告为两被告提供贷后管理等服务、北京伟嘉公司为两被告寻找提供融资的金融机构，提供融资引荐等服务；两被告申请融资金额为30万元，用于资金周转；两被告按0.145%/30天的标准向原告支付合同期内贷后管理费5220元，两被告分期支付，每期支付借款总额的0.145%，在借款当日向原告支付435元，之后每月在实际放款日的对应日前三日支付下一期贷后管理费；两被告应向原告支付贷款金额1%的代办服务费2000元，分两次支付，本协议签署日支付1000元，余款1000元于提供贷款当日支付；两被告逾期支付贷后管理费及代办服务费，每逾期一日，应承担未付金额10%的违约责任；北京伟嘉公司代收代付利息，有权要求两被告在本协议签署当日支付等同30天的利息金额计3600元作为保证金，如两被告未按期支付，北京伟嘉公司有权以收到的保证金代为支付并要求两被告补足保证金；两被告分期向北京伟嘉公司支付借款总额2.16%的引荐服务费，每期支付金额为借款总额的0.18%，共计6480元，其中签署本协议当日支付540元，之后每月在实际放款日的对应日前三日支付下一期服务费；出现违约情形的，北京伟嘉公司单方面向两被告收取不低于贷款本金10%的违约金。同日，原告与两被告签订《嘉吉贷流程及费用告知书》，载明办理费用为评估费300元（评估公司收取）、工本费80元（不动产局收取）、信访费100元（我公司收取）、代办服务费2000元（我公司收取）、公证费1100元（公证处收取）、中航利息3600元（我公司代收）、平台服务费（引荐渠道收取）22000元。 同年12月17日，两被告（借款人）与中航信托公司（贷款人）签订《借款合同》，约定：贷款金额30万元，贷款用途资金周转，贷款期限为360天，自2018年12月17日至2019年12月12日，自贷款划付至约定的借款账户之日（以下简称“实际放款日”，以具体的划款凭证为准）起开始计算；贷款利率为年利率10.5%，贷款期限内利率保持不变；日利率=年利率/360,本合同项下的贷款利息以贷款人实际放款日作为起息日，自第二期起，起息日为上期结息日后一日；放款日对应的之后每月相应日期为还款日，计息日为每期还款日的前一日；贷款人对借款人到期应付而未付的贷款本金及/或利息，罚息利率为贷款利率上浮50%，并自逾期之日起计算至逾期应付款项支付完毕日止；借款人应在结息日的次日支付当期利息，利随本清，贷款到期日一次性还本；两被告作为抵押人，对本合同项下的债务提供抵押担保，具体以《抵押合同》为准；借款人未按期足额归还借款本息，贷款人宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有贷款的本金、利息、罚息、违约金和费用，并按照不低于贷款本金的10%向借款人收取违约金，还有权按罚息利率计收罚息，计取期间为自逾期日起至逾期应付款项全部支付完毕之日止；在合同有效期内，贷款人可将本合同项下债权全部或部分转让给第三人，有权采取本合同规定的通知、送达方式或者在公众媒体上公告等通知借款人转让事宜。 同日，两被告（抵押人）与中航信托公司（抵押权人）签订《抵押担保合同》约定：抵押人将其坐落于南昌市东湖区的房屋为贷款本息提供担保，主债权本金为30万元，具体数额以实际发生金额为准；抵押担保范围为债务人对抵押权人负有的全部债务，包括但不限于全部贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；抵押期间为自设立抵押之日起至抵押担保范围内全部债务清偿完毕之日止。同日，双方办理了房屋顺位抵押登记手续。 2018年12月20日，中航信托公司通过网上银行转款30万元至被告黄文江账户内。两被告于2018年8月21日支付代收利息（保证金）3600元、代收公证费1100元、代收他项80元、服务费2000元、评估费300元、信访费100元，共计7180元。两被告陈述，原告要求其于同日支付平台服务费，通过POS机刷卡支付22500元至南昌市元福黄金珠宝店。上述合同签订后，两被告支付了11期贷后管理费、引荐服务费，每期975元（贷后管理费435元、引荐服务费540元），共计10725元并支付了11期借款利息，共计29312.5元。借款到期后，两被告未偿还借款本金及利息。 2020年1月6日，北京伟嘉公司、原告向中航信托公司发出了《债权转让确认书》，内容为：北京伟嘉公司申请受让本案两被告贷款债权，并指定债权受让主体为南昌伟嘉公司；指定债权受让主体将于本通知发出之日起三个工作日内将合计转让金额支付至约定账户；对两被告债权转让合计金额为307000元（本金30万元、利息2187.50元、罚息4812.50元）。同日，原告向中航信托公司账户分两次汇入30万元、7000元。2020年3月27日及5月20日，中航信托公司分别按两被告合同约定地址邮寄送达了《债权转让通知书》，内容为：两被告借款30万元，合同生效后，我公司向两被告指定账户发放了贷款；现我公司将《信托贷款合同》项下对两被告享有所有债权（包括但不限于贷款本金、利息、逾期违约金等）全部转让给原告；两被告应向原告直接承担清偿贷款义务。原告向两被告催收未果，诉至本院。 另查明，原告为处理本案纠纷，委托江西豫章律师事务所代为诉讼，支付律师代理费10000元。 本院认为，两被告与原告、北京伟嘉公司签订的《服务合同》、与中航信托公司签订的《借款合同》、《抵押担保合同》，均系各方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按约全面履行义务。中航信托公司依约发放了贷款，两被告逾期还本付息，构成违约。中航信托公司将该债权转让给原告，并通知了两被告，债权转让行为合法有效。原告及北京伟嘉公司依据《服务合同》收取的两被告代办服务费、贷后管理费、引荐服务费等其他费用，引荐渠道收取的平台服务费均与本案借款合同关系是不同的法律关系，本案中不予处理。北京伟嘉公司依据《服务合同》代中航信托公司收取的利息保证金3600元，应抵扣两被告欠付利息。两被告逾期后，中航信托公司及原告均未向两被告宣布借款提前到期，《借款合同》亦未约定利息逾期后按照罚息利率计收罚息，原告主张的罚息4812.5元，不予以支持。借款期内利息应按照年利率10.5%计算，截至借款到期日2019年12月14日，两被告尚欠利息2187.5元（300000元×10.5%／年÷360天／年-29312.5元）。两被告支付的3600元利息保证金应予抵扣利息后再抵扣本金1412.5元（3600元-2187.5元），两被告尚欠本金298587.5元（300000元-1412.5元）。两被告抗辩中航信托公司收取了1443.75罚息，未提供证据证明，本院不予采纳。借款到期后，原告主张罚息按照年利率15.75%计算，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，罚息应自2019年12月15日起计算，原告主张罚息自2019年12月16日起计算，系对自身权利的处分，本院予以支持。《借款合同》未约定律师费由两被告承担，原告受让债权后，向两被告主张律师费，于法无据，本院不予支持。债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，故原告要求两被告提供的抵押物即坐落于南昌市东湖区的房屋行使抵押权，符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条之规定，判决如下： 一、被告黄文江、黄月琴于本判决书生效之日起十日内偿还原告南昌市伟嘉安捷商务信息咨询有限公司借款本金298587.5元； 二、被告黄文江、黄月琴于本判决书生效之日起十日内支付原告南昌市伟嘉安捷商务信息咨询有限公司罚息（罚息以借款本金298587.5元为基数，按照年利率15.75%，自2019年12月16日起计算至实际清偿之日止）； 三、若被告黄文江、黄月琴未履行上述第一、二项判决，则原告南昌市伟嘉安捷商务信息咨询有限公司可以就抵押财产即登记在被告黄文江、黄月琴名下坐落于南昌市东湖区的房屋与被告黄文江、黄月琴协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款按照抵押登记的顺位优先受偿； 四、驳回原告南昌市伟嘉安捷商务信息咨询有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6352元（原告已预交），由原告负担275元，被告黄文江、黄月琴共同负担6077元（于本判决生效之日起七日内交纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审 判 长 陈 园 人民陪审员 陈 英 人民陪审员 勒伍花 二〇二〇年十二月二十一日 书 记 员 章 旭 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。 债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。 第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。