广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初39581号原告：中国银行股份有限公司深圳罗湖支行，住所地深圳市罗湖区宝安南路**宝丽大厦**，统一社会信用代码91440300892303591E。负责人：刘晓晖，系该行行长。委托诉讼代理人：李丹，广东同仁律师事务所律师，执业证号14403202011193642。委托诉讼代理人：王雨婷，广东同仁律师事务所实习律师，实习证号190220072118888。被告：韦小兰，女，壮族，1982年12月7日出生,身份证住址广东省深圳市南山区。原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行与被告韦小兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人李丹、王雨婷及被告韦小兰均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告签订的《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》项下的借贷关系；二、判令被告立即偿还专向分期付款借款本金119490.88元、手续费12499.2元及利息1693.37元、还款违约金5824.92元，合计139508.37元（利息、还款违约金暂计至2020年8月7日，此后按合同约定标准计至款项清偿之日止）；三、判令被告承担本案诉讼费及因诉讼发生的其他费用。事实与理由：2018年6月25日，被告向原告提交《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》，申办信用卡专向分期业务，双方约定原告向被告所持信用卡（卡号：62×××15）项下提供250000元专向分期付款额度，用于受托支付；分期期数36期，一期为一个月；专向分期付款手续费费率为使用专向分期额度的12%，金额为30000元，手续费的收取方式为分期收取；专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还。被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额度账户的当期所有欠款，否则，原告有权按照中国银行信用卡领用合约规定收取透支利息及还款违约金，并由原告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，日息万分之五，按月计收复利；还款违约金按照未还部分的5%收取。双方并约定，被告信用卡账户逾期还款达60天，原告有权将该账户内未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，即分期付款债务视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、还款违约金等全部应还款项。2018年7月9日，原告依约向被告发放了借款250000元，但被告未按约定按时偿还相关款项和费用，截止至起诉日，被告已逾期还款超过60天，原告多次催促，但被告均以各种理由拖延，至今尚未偿还原告上述欠款。综上，为保障银行信贷资产安全，维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。被告答辩称：一、本人于2018年6月25日通过一个金融中介向中国银行申请了一笔25万元的贷款，36期，按每月7800元左右以转账形式向中国银行信用卡还款，截止至2020年1月都有及时还款，因为今年疫情原因，生意非常难做，出现了资金困难，所以后面没有及时还款，当时有和中国银行的人联系，有一些款就先还上一些，因为负债实在太高，生意上又没有进展，所以资金链完全断了，造成了此笔贷款逾期；二、因为本人已经无能力去一次性还款那么多，当时和他们沟通是否可以把每个月的还款金额降低的形式再做分期，但是他们不同意，我也没有其他办法，2020年4月份房子卖掉之后，还了一次8000进去，另外还了其他的贷款，还有供应商的货款，现在已经没钱还款了，外面还有好多个贷款全部都已经逾期，供应商的贷款还有很多也没有还上，快递费也是欠着的，信用卡现在连最低都还不上，目前只能靠现在的生意勉强维持生活；三、真诚希望法官帮忙和中国银行沟通一下，此笔贷款我不是不还，真的是现在很困难，能否沟通把余下的款再做个分期，分三年还完，月还3000左右，这样我可以慢慢把这个款项还清；四、最后恳请法官帮忙协调一下能否把逾期的利息和违约金减免，本人现在经济真的已经非常困难，真的无法再支付再多的额外费用，以上就是本人的答辩，谢谢法官。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。一、被告于2018年6月25日向原告申请信用卡专向分期业务并填写了《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》，载明被告向原告申请贷款250000元，手续费费率为专向分期额度的12%、手续费金额为30000元、分期收取;分期期数为36期；采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还。原告经审核后，同意被告的上述专向分期业务。根据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》：本通用条款构成《中国银行股份有限公司深圳市分行专向分期业务申请表》不可分割的组成部分；本条款项下专向分期付款额度以获得原告审批通过的《中国银行股份有限公司深圳市分行专向分期业务申请表》记载为准；专向分期付款手续费计算公式：手续费=专向分期付款额度×手续费率；本条款项下专向分期付款额度分期偿还，分期期数以《申请表》记载为准，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）。专向分期付款额度每期应还款项应全额计入相应信用卡账户当期最低划款额，不再享受最低还款待遇。被告需在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款：被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息；被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，被告应提前偿还剩余欠款。被告分期付款债务于发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；凡因履行本条款而产生的一切争议、纠纷，被告应与原告协商解决。在协商不成时，被告同意采用与《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相同的争议解决方式。二、被告于2018年6月20日向原告申请信用卡并填写了《中国银行信用卡个人申请表》，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××15。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》：除本合约另有规定，被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日（含当天，遇节假日顺延）至原告规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准，被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金＝（最低还款额-您已还款金额）×5%）；被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户，原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织／机构的规定等办理。原告有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知被告。若被告有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若被告选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指原告通过其营业网点、24小时客服电话（境内4006695566或4006695569，境外＋86-10-66085566或＋86-10-66086569）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知被告。三、2016年9月27日，原告在其官网公布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起根据中国人民银行的规定将原来相关合约中的滞纳金调整为还款违约金，编号不变，收费标准不变，按最低还款额未偿还部分的5%收取。四、被告于2018年7月9日使用前述专向额度，但未按约定偿还相关款项拖欠借款本息。因被告存在违约，原告依据《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》的约定将案涉信用卡下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，视被告分期付款债务全部到期并要求被告一次性偿还全部剩余欠款。截至2020年8月7日，被告共计拖欠原告专项分期本金119490.88元（含已入账未还本金43106.88元、未入账本金76384元），手续费12499.2元（含已入账未还手续费3333.12元、未入账手续费9166.08元），利息1693.37元，违约金5824.92元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》及其领用合约是双方当事人的真实意思表示，且不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，依法有效，各方当事人应严格遵守各自的义务。原告向被告发放信用卡，提供约定的金融服务，而被告却未能在约定的期限内还款，行为已构成违约。根据申请表及领用合约的约定，原告要求被告提前偿还剩余全部贷款、分期手续费、利息及违约金，证据充分、于法有据，本院予以支持。但原告同时计收有利息、违约金及手续费，故以上计收标准总计还应以不超过年利率15.4%为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行与被告韦小兰之间的专项分期合同；二、被告韦小兰应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行的欠款本金119490.88元、手续费12499.2元、利息1693.37元、还款违约金5824.92元（利息、违约金暂计至2020年8月7日，之后的利息、违约金依照领用合约约定及中国人民银行的有关规定计至款项付清之日止，但利息、违约金、手续费的计收标准总计不超过年利率15.4%）；三、驳回原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1545元，由被告韦小兰负担。原告中国银行股份有限公司深圳罗湖支行已预交的受理费1545元，由本院予以退回。被告韦小兰应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费1545元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  兰榕燕二〇二〇年十二月三十日书记员  郭 丽