广西壮族自治区防城港市港口区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0602民初1400号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区防城港市分行，住所地：广西防城港市行政中心区迎宾路红树林大厦东塔**。统一社会信用代码：914506036697469207。 负责人：陈少康，该行行长。 委托诉讼代理人：杨世培，该行员工。 委托诉讼代理人：张继席，该行员工。 被告：盘艳，女，汉族，1978年6月1日出生，户籍所在地广东省高州市，现住防城港市港口区。 被告：黄晓文，女，汉族，1983年10月10日出生，户籍所在地广西防城港市港口区。 被告：黄畅燕，女，汉族，1985年7月25日出生，户籍所在地广西陆川县，现住广西防城港市防城区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区防城港市分行（以下简称邮政储蓄银行防城港市分行）与被告盘艳、黄晓文、黄畅燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。因被告黄晓文无法直接送达，需公告送达，本案于2020年8月21日转为普通程序并公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行防城港市分行的委托诉讼代理人杨世培、被告盘艳、黄畅燕到庭参加诉讼。被告黄晓文经公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政储蓄银行防城港市分行向本院提出诉讼请求：1.盘艳偿还邮政储蓄银行防城港市分行贷款本金14.6万元及利息（含罚息）61250.84元，合计207250.84元（利息以贷款本金14.6万元为基数，按年利率15.6%计算，逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。利息从2018年1月8日暂计至2020年4月15日，往后利息、罚息按合同约定顺延计至付清为止）；2.黄晓文、黄畅燕对盘艳的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2017年8月7日，盘艳与邮政储蓄银行防城港市分行签订了《小额贷款额度借款合同》。2017年8月8日，邮政储蓄银行防城港市分行向盘艳发放贷款15万元整，利息按年利率15.6%计，贷款期限为12个月（从2017年8月8日至2018年8月8日），按阶段性等额本息还款法归还贷款本息，并约定盘艳若违反本合同任一条款的，邮政储蓄银行防城港市分行有权停止本合同尚未发放的贷款或提前收回尚未到期的贷款，并要求盘艳承担相应责任等。2017年8月7日，盘艳、黄晓文、黄畅燕与邮政储蓄银行防城港市分行签订了《小额贷款联保协议书》，约定黄晓文、黄畅燕对盘艳的借款提供连带责任保证。贷款发放后，盘艳应按合同约定每月按约偿还贷款，但从2018年1月8日后盘艳没有再依约履行正常还款义务，经邮政储蓄银行防城港市分行多次追索，盘艳拒不还款，至今尚欠邮政储蓄银行防城港市分行贷款本金14.6万元及利息（含罚息）61250.84元，合计207250.84元（利息从2018年1月8日暂计至2020年4月15日止，往后利息、罚息按合同约定顺延计至付清为止），已严重损害了邮政储蓄银行防城港市分行的合法权益。 被告盘艳辩称，其之前已经与邮政储蓄银行防城港市分行沟通说明其无法按期还款的原因，其计划在一年内还清债务。其确实有实际的困难，并非恶意拖欠，其是做瓷砖生意的，今年生意也受疫情影响，希望邮政储蓄银行防城港市分行能够减免罚息。 被告黄晓文未作答辩。 被告黄畅燕辩称，希望盘艳尽快将借款本息还给邮政储蓄银行防城港市分行。 本院经审理认定事实如下：2017年7月16日，盘艳向邮政储蓄银行防城港市分行递交《小额贷款业务申请表》，申请贷款15万元用于进购瓷砖，联保人为黄晓文、黄畅燕。 2017年8月7日，邮政储蓄银行防城港市分行为甲方与盘艳为乙方签订一份《小额贷款额度借款合同》（合同编号：45009289217086119155-1），合同第一部分通用条款第十二条对利息贷款利率、罚息利率和计息作具体约定。合同第二部分专属条款约定授信额度金额为15万元，额度存续最长为36个月，自额度生效日起算；额度存续期内前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；在额度支用期内，乙方使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；本合同项下的担保措施为自然人保证。同日，邮政储蓄银行防城港市分行为甲方与盘艳、黄晓文、黄畅燕为乙方签订《小额贷款联保协议书》（合同编号：45009289217086119155），协议第一部分通用条款约定乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；联保小组牵头人见本协议专属条款第二条；乙方成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需要逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议专属条款第三条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第三条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额，联保小组成员承担的连带责任保证的方式见本协议专属条款第四条。第二部分专属条款第二条约定联保小组牵头人为盘艳；第三条约定从2017年8月7日至2019年8月7日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高额贷款本金余额不超过15万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金不超过45万元内发放贷款；具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准；在上述期间内，无需再每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；本协议所担保的主债权即为债权人在上述借款合同项下的债权；第四条约定任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。 2017年8月8日，邮政储蓄银行防城港市分行向盘艳发放贷款15万元的编号为4500928911708756187301的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明借款期限为12个月（从2017年8月8日至2018年8月8日），年利率为15.6%，借款用途为进购瓷砖，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为第5个月。截止至2020年4月15日，被告盘艳尚欠借款本金15万元元未清偿，并产生利息、罚息共计61250.84元。 2020年4月17日，邮政储蓄银行防城港市分行就本案向本院提起诉讼。 另查明，盘艳在本案开庭前向邮政储蓄银行防城港市分行偿还借款本金4000元。 本院认为，《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款联保协议书》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。现邮政储蓄银行防城港市分行依约向盘艳发放借款，盘艳却未能在借款到期后依约还款，构成违约，应偿还相应的借款本息。因此，对邮政储蓄银行防城港市分行主张盘艳偿还借款本金14.6万元及利息、罚息，本院予以支持。就利息、罚息的具体计算方法，应以14.6万元为基数按照合同约定的利率计算。根据《小额贷款联保协议书》的约定，黄晓文、黄畅燕作为联保小组成员应对盘艳的前述债务应承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，黄晓文、黄畅燕承担保证责任后，有权向盘艳追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告盘艳在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区防城港市分行偿还借款本金14.6万元及利息、罚息（利息、罚息的计算方法：截止至2020年4月15日的利息、罚息为61250.84元；2020年4月16日起的利息以14.6万元为基数，按年利率15.6%计算、罚息按借款利率加收30%计算至实际清偿之日止）； 二、被告黄晓文、黄畅燕对被告盘艳的上述债务承担连带清偿责任；被告黄晓文、黄畅燕承担连带清偿责任后可依法向被告盘艳追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费4468.76元，公告费260元，两项合计4728.76元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区防城港市分行已预交），由被告盘艳、黄晓文、黄畅燕共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区防城港市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费4468.76元（收费单位：广西壮族自治区防城港市中级人民法院，开户银行：农行防城港分行营业室，账号：20×××13）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  李明娟 人民陪审员  陈肖芬 人民陪审员  唐毓瑾 二〇二〇年十二月二十一日 书 记 员  陈 蓉 附相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。