福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初4765号 原告：福建海峡银行股份有限公司福州永兴支行，住所地福州市台江区国货西路**，统一社会信用代码91350100X11866248R。 负责人：吴孟嫩，行长。 委托诉讼代理人：王艳，福建海山律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：唐东凯，福建海山律师事务所执业律师。 被告：郑建华，男，1976年7月5日出生，汉族，住福建省福州市仓山区。 被告：卢春芳，女，1978年3月15日出生，汉族，住福建省永泰县。 原告福建海峡银行股份有限公司福州永兴支行（以下简称海峡银行永兴支行）与被告郑建华、卢春芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告海峡银行永兴支行的委托诉讼代理人王艳到庭参加诉讼，被告郑建华、卢春芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 海峡银行永兴支行向本院提出诉讼请求：1、判令郑建华、卢春芳共同向其银行偿还借款本金1309324.49元并支付利息（利息含罚息和复利，暂计至2020年8月28日为10048.43元，此后实际发生的利息、罚息及复利应按《个人借款-担保合同》之约定计至实际还清借款本息之日）；2、判令郑建华、卢春芳共同向其银行偿还其银行为实现债权而支付的律师费17355元；3、判令其银行有权对郑建华名下抵押物即坐落于仓山区××街道××大道××号××1＃写字楼13层05室、06室、07室（榕房权证ＦＺ字第1××8号、1××0号、1××1号）以及地下室地下1层047车位（榕房权证ＦＺ字第1××7号）拍卖、变卖所得价款优先受偿前述第一、二项债权；4、本案诉讼费用由郑建华、卢春芳共同承担（包括但不限于案件受理费、公告费）。诉讼中，海峡银行永兴支行提出郑建华、卢春芳在诉讼中偿还了本金328.48元，故第一项诉请变更为“判令郑建华、卢春芳共同向其银行偿还借款本金1308996.01元并支付利息（利息含罚息和复利，暂计至2020年12月17日为39241.67元，此后实际发生的利息、罚息及复利应按《个人借款-担保合同》之约定计至实际还清借款本息之日）”；另，海峡银行永兴支行明确第四项诉请为：“判令本案的诉讼费由郑建华、卢春芳共同承担”。海峡银行永兴支行主张的事实和理由：2016年3月31日，郑建华、卢春芳共同与海峡银行永兴支行签订《个人借款-担保合同》，约定海峡银行永兴支行向郑建华、卢春芳提供中长期借款1560000元，借款年利率6.8875%，按还款计划归还本金，按月付息。郑建华、卢春芳共同提供坐落于福州市仓山区××街道××大道××号福州红星国际1＃写字楼13层05、06、07室以及福州××室××层××车位为该笔借款提供抵押担保。郑建华与卢春芳另出具《个人房屋抵押担保函》，明确抵押担保事实。双方为此于2016年4月16日办理了抵押登记手续。2016年4月22日，海峡银行永兴支行依照郑建华《委托支付申请书》的要求，将借款全部支付至郑建华指定的收款账户，郑建华出具《借款借据》予以确认。双方另签订还款计划表，确认按以下期限归还本金：1.2017年4月22日前归还80000元；2.2018年4月22日前归还80000元；3.2019年4月22日前归还80000元；4.2020年4月22日前归还80000元；5.2021年4月22日前归还1240000元。贷款发放后，郑建华依约归还前三期本金及相应利息，但自2020年4月22日未归还到期本金并产生罚息。因郑建华未依约按期还本付息，故依照《个人借款-担保合同》第二十条第（二）款的规定，可视为主合同项下全部本息到期。故海峡银行永兴支行有权要求郑建华归还全部借款本金1309324.49元，并依据前述条款以借款利率上浮50%计收逾期罚息及复利（至2020年8月28日，郑建华累欠利息、罚息、复利共计10048.43元）。因案涉借款发生在郑建华、卢春芳夫妻关系存续期间，且二人均在主合同上签字并提供共有房产抵押，可证共同举债合意。故海峡银行永兴支行就以上款项主张郑建华、卢春芳承担共同还款责任，并有权就本案抵押物拍卖或变卖所得价款优先受偿。 郑建华未作答辩。 卢春芳未作答辩。 海峡银行永兴支行围绕诉讼请求依法提交了下列证据： 1.结婚证；2.《个人借款申请表》；3.《个人借款-担保合同》；4.《个人房屋抵押担保函》；5.《不动产登记证明》；6.委托支付申请书；7.支付系统业务凭证、借款凭证；8.借款借据、还款计划表；9.贷款对账单；10.贷款详细信息；11.委托代理合同；12.律师费发票。 郑建华、卢春芳未向本院提交证据。 经审查，海峡银行永兴支行提交的证据1-12能够反映案件真实情况、与本案存在关联、来源和形式符合法律规定，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年3月2日，郑建华作为借款人，卢春芳作为借款人配偶，签署一份《个人借款申请表》，申请借款1560000元，借款期限5年，借款用途个人助业，借款类型单笔贷款，还款方式为分期还本、按月付息，担保方式为房产抵押，抵押物为仓山区××街道××大道××号福州××＃××楼××层××室××室××室××室××层××车位。 2016年3月31日，海峡银行永兴支行（贷款人）与郑建华（借款人、抵押人）、卢春芳（抵押人配偶）签订一份编号为015004000020160060的《个人借款-担保合同》，约定海峡银行永兴支行作为贷款人，郑建华作为借款人，贷款人同意向借款人发放借款1560000元，借款用途为个人助业，借款期限为60个月，自2016年3月31日起至2021年3月31日止，借款年利率为6.8875%，结息周期为壹个月；借款人逾期归还借款的逾期罚息利率按合同约定的借款利率上浮50%计收；本合同采取抵押担保方式，由抵押人提供抵押担保，抵押物为仓山区××街道××大道260号福州××＃××楼××层××室××室××室××室××层××车位；抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息（含复利）、违约金、损害赔偿金以及贷款人为实现债权（含担保权利）的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；借款人任意一笔债务本金或利息履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人可以处分抵押物，以所得借款有限受偿；借款人未履行本合同的，应承担由此引起的贷款人为实现债权（含担保权利）的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；借款人未按本合同约定归还借款本金或利息的，视为所有已发放的借款提前到期，贷款人有权要求借款人立即偿还本合同项下的所有借款本金和利息；对借款人未按本合同约定的期限清偿借款本金（包括提前到期的借款本金）的，就其到期应付而未付的借款本金自逾期之日（含当日）起按本合同借款利率上浮50%计收利息；无论借款本金是否到期，对借款人未按本合同约定的期限清偿借款利息的，就其到期应付而未付借款利息自逾期之日（含当日）起按逾期罚息利率以本合同约定的结息方式计收复利；郑建华确认，如发生诉讼，在一审、二审、执行、申请再审等争议解决程序中的送达地址为福州市仓山区××道××号××座×单元；合同落款处卢春芳作为抵押人配偶签字确认：已知晓上述合同约定，并对于抵押人依据本合同承担担保责任（包括但不限于夫妻共同财产）不持任何异议，抵押人诉讼送达地址即为本人送达地址；合同还约定了其他条款。 同日，郑建华作为担保人（所有权人），卢春芳作为担保人（共有权人），二人向海峡银行永兴支行出具一份《个人房屋抵押担保函》，主要内容为，本人自愿同意为借款申请人郑建华向贵行申请的1560000元贷款提供抵押担保，担保范围包括但不限于上述贷款本息，担保期限至借款人还清上述贷款本息及应向贵行支付的各项款项止。抵押物为仓山区××街道××大道260号福州××＃××楼××层××室××室××室××室××层××车位。 2016年4月16日，海峡银行永兴支行与郑建华就坐落于仓山区金山街道闽江大道260号福州××＃××楼××层××室××室××室××室××层××车位的房产办理了抵押权登记，榕房他证ＦＺ字第1××4号、1××5号、1××6号、1××7号《不动产登记证明》记载房屋他项权利人海峡银行永兴支行。 2016年4月22日，郑建华向海峡银行永兴支行提交一份《委托支付申请书》，主要内容为，本人于2016年3月31日与贵行签订编号为015004000020160060的《个人借款-担保合同》，现本人申请使用上述借款合同项下的借款1560000元，在符合贵行要求的支付条件时，委托贵行将上述贷款支付至相应账户。同日，海峡银行永兴支行向郑建华发放贷款1560000元，并出具一份《借款借据》，记载借款人郑建华，贷款户账号×××01，借款月利率5.739583‰，借款日期为2016年4月22日，到期日为2021年4月22日。郑建华另签署一份《还款计划表》，记载本表是贷款户账号为×××01的借款借据的附件，上述借款借据项下的借款按以下计划归还：第1期还款金额80000元，还款日期2017年4月22日；第2期还款金额80000元，还款日期2018年4月22日；第3期还款金额80000元，还款日期2019年4月22日；第4期还款金额80000元，还款日期2020年4月22日；第5期还款金额1240000元，还款日期2021年4月22日。 2020年4月22日，郑建华未按约足额偿还本金支付利息，截至2020年8月28日，郑建华尚欠借款本金1309324.49元及利息、罚息、复利10048.43元。海峡银行永兴支行多次催收，郑建华仍未按约履行支付合同约定的义务，故引发本案诉讼。海峡银行永兴支行为本案诉讼支出律师代理费1336727.92元。 诉讼中，海峡银行永兴支行提供一份《结婚证》【闽樟同婚（99）字第0××9号】，拟证明郑建华、卢春芳系夫妻关系。该结婚证上记载的发证时间为1999年3月5日。 本院认为，海峡银行永兴支行与郑建华签订的编号为015004000020160060的《个人借款-担保合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，应认定合法有效。海峡银行永兴支行已履行发放贷款的义务，郑建华未按期足额还本付息，已构成违约，海峡银行永兴支行有权依约提前收回全部贷款。因此，福州农商银行请求郑建华偿还借款本金1308996.01元及相应利息、罚息、复利，有事实和法律依据，应予支持。依照双方合同约定，为实现本案债权而支出的律师服务费应由郑建华承担，海峡银行永兴支行实际已支出律师服务费17355元，本院对此予以确认。但前述约定中的利息、罚息、复利、律师费分别类似于普通借贷中的利息、逾期利率及其他费用，均系郑建华为获得借款而支付的成本，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分,人民法院不予支持”和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条第二款“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”的规定，海峡银行永兴支行可以一并主张利息、罚息、复利、律师费，但利息、罚息、复利、律师费的总计超出海峡银行永兴支行起诉时一年期贷款市场报价利率四倍部分本院不予支持。郑建华自愿以其所有的坐落于仓山区××街道××大道××号福州××＃××楼××层××室××室××室××室××层××车位的房产为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。郑建华不履行债务，海峡银行永兴支行作为抵押权人，有权以抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。 卢春芳与郑建华系夫妻关系，上述借款行为发生在其与郑建华婚姻关系存续期间，且卢春芳作为担保人（共有权人），与郑建华共同向海峡银行永兴支行出具一份《个人房屋抵押担保函》，证明其知晓并同意郑建华借款事实，根据最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条关于“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”，及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条关于“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，郑建华未按约定履行到期债务，卢春芳应承担共同还款责任。郑建华、卢春芳经合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、郑建华、卢春芳应于本判决生效之日起十日内一次性向福建海峡银行股份有限公司福州永兴支行偿还借款本金1308996.01元及相应利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按编号为015004000020160060的《个人借款-担保合同》约定的标准计至款项还清之日止，但不得超过福建海峡银行股份有限公司福州永兴支行起诉时一年期贷款市场报价利率四倍）； 二、郑建华、卢春芳应于本判决生效之日起十日内一次性向福建海峡银行股份有限公司福州永兴支行赔偿为实现债权而支出的律师费17355元（利息、罚息、复利、律师费的总计不得超过福建海峡银行股份有限公司福州永兴支行起诉时一年期贷款市场报价利率四倍）； 三、福建海峡银行股份有限公司福州永兴支行有权以坐落于仓山区××街道××大道××号福州××＃××楼××层××室××室××室××室××层××车位折价或拍卖、变卖，所得价款就本判决第一项、第二项确定的债权优先受偿； 四、驳回福建海峡银行股份有限公司福州永兴支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费16830元，减半收取计8415元，由郑建华、卢春芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员  曾 琦 二〇二〇年十二月三十日 法官助理  周巧玲 书 记 员  唐 颖 附：一、本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。