福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初3424号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：赖开曙，该联社员工。 委托诉讼代理人：林开智，该联社员工。 被告：许发全，男，1973年4月23日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：许素芳，女，1973年9月2日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：许莉莎，女，1977年10月19日出生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社(以下简称：德化县信用联社)与被告许发全、许素芳、许莉莎信用卡纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告德化县信用联社的委托诉讼代理人林开智、被告许素芳、许莉莎均到庭参加诉讼，被告许发全经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化县信用联社向本院提出诉讼请求：1.要求许发全、许素芳偿还欠款本金29996.84元及至实际还款日止按照约定计算的利息（手续费）及违约金（暂计至2020年9月11日的利息（手续费）为6933.38元、违约金为2774.09元）；2.要求许莉莎承担连带清偿责任；3.要求被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年5月22日，许发全、许素芳夫妻共同向原告申请办理普惠金融卡（又称瓷都卡），签署《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《普惠金融·瓷都卡补充协议》。原告审核通过后于2017年5月31日向被告发放了信用卡。许莉莎自愿为许发全使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同原告签订《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》。许发全于2017年6月19日开始使用该卡片透支，2019年4月8日开始逾期，该卡片于2020年6月到期。至起诉日尚欠本金29996.84元及暂计至2020年9月11日的利息（手续费）为6933.38元、违约金为2774.09元。许发全违反了“福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡章程”和“福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约”的约定，原告作为发卡机构有权要求许发全全额偿还所欠款项。另外，该普惠金融卡系许发全、许素芳在婚姻关系存续期间共同签字申请办理和使用，应作为夫妻共同债务。许莉莎作为保证人，应依法承担连带清偿责任。 许素芳辩称，其不知道许发全有贷款30000元之事，也没有签名，且许发全拿出来的钱没有花在家庭上，应由许发全自己承担。 许莉莎辩称，其只为许发全担保50000元的贷款，没有为许发全的30000元信用卡提供担保，对许发全办理的30000元信用卡不知情。 许发全未作答辩，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证和辩论等权利。 德化县信用联社围绕诉讼请求提交了以下证据：1、许发全、许素芳、许莉莎的居民身份证复印件及许发全与许素芳的结婚证复印件，证明许发全、许素芳、许莉莎身份信息和许发全与许素芳系夫妻关系的事实。2、《福万通普惠金融贷记卡申请表》（背面含《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》），证明被告于2017年5月22日向原告申请办理普惠金融卡，对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定的事实。3、《普惠金融·瓷都卡补充协议》，证明原告对普惠金融卡的利率调整、额度调整、账单日等规则进行了告知，许发全、许素芳予以认可；许发全、许素芳提供法律文书送达地址确认书的事实。4、《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》，证明许莉莎自愿提供担保，并提供法律文书送达地址确认书的事实。5、贷记卡信管系统截屏，证明卡片欠款情况及透支利率的事实。6、贷记卡交易明细查询，证明逾期还款情况的事实。7、《个人信用信息查询授权书》，证明被告授权我行查询其信用情况的事实。 本院经审查认为，对德化县信用联社提交的上述证据，经庭审质证，许素芳对上述证据不懂质证，称对该信用卡确实不知道，但对申请表上的签名予以认可；许莉莎对其提供的身份证复印件的签字处及保证合同保证人的签字处的两个签名“许莉莎”予以认可，但该两处签名不能证明其有提供担保；许发全未到庭参加诉讼，也没有书面提出异议或提供反驳证据，应视为自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利。故上述证据来源合法，内容客观真实，与本案有必然的联系，为有效证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据现有证据及当事人的当庭陈述，本院认定事实如下： 2017年5月22日，许发全向德化县信用联社申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请信用额度3万元，同时填写并签署《福万通普惠金融贷记卡申请表》（背面含《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》），许发全在该申请表上的申请人处签名、按手印；许素芳在联系人姓名处及申请人配偶姓名处签名。2017年5月31日，德化县信用联社作为债权人与许发全作为持卡人签订《普惠金融·瓷都卡补充协议》，许发全在该协议的持卡人签名处签名、按手印，许素芳在持卡人配偶签名处签名、按手印；同日，德化县信用联社作为债权人与许莉莎作为保证人签订《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》，许莉莎在该合同的保证人签名处签名、按手印；许发全在该保证合同的末端的债务人处签名、按手印。德化县信用联社审核通过后于2017年5月31日向许发全发放上述贷记卡。卡片信息如下：名称普惠金融卡，又称“瓷都卡”；卡号为：6228××××4100；授信额度30000元；账单日每月11日，卡片有效期至2020年6月30日止；2017年6月19日，许发全开始使用该卡片透支，利息交纳至2019年4月7日止，尚欠本金29996.84元及自2019年4月8起至还款日止的利息未能偿还。另查明，许发全与许素芳于1995年10月24日办理结婚登记手续。 本院认为，许发全向德化县信用联社申请办理信用卡，双方签署《福万通普惠金融贷记卡申请表》（背面含《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》），系德化县信用联社与许发全双方之间的真实意思表示，合同内容没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效。德化县信用联社向许发全发放信用卡并提供相应的服务，双方之间成立了信用卡合同关系。许发全在使用该信用卡过程中没有按约定缴纳利息已构成违约，应承担还款责任和相应的违约责任。现德化县信用联社要求许发全偿还信用卡欠款本金29996.84元及自2019年4月8起至还款日止的利息及相应的违约金，符合双方约定，应予支持，但根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，其利息及违约金之总额不得超过年利率24%。虽然许素芳与许发全系夫妻关系，且办理普惠金融卡时尚在婚姻关系存续期间，但从现有的证据和当事人的陈述来看，只能证明许素芳只是办卡的联系人和持卡人的配偶，未发现有许素芳在《福万通普惠金融卡申请表》的申请人处及《普惠金融·瓷都卡补充协议》的持卡人处签名和按手印及相关的意思表示，而德化县信用联社又未能提供相应证据证明办理该普惠金融卡系许发全与许素芳夫妻共同办理，亦未能证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故办理该普惠金融卡应属于许发全的个人行为，并非其夫妻的共同行为。因此，原告请求涉案债务由许发全、许素芳共同偿还，缺乏事实依据和法律依据，故不予支持，应予驳回。许莉莎为许发全申请办理和使用普惠金融卡而发生的债务提供连带责任担保，并《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》的保证人处签名确认，双方的保证合同合法有效。故德化县信用联社要求许莉莎承担连带清偿责任的诉讼请求，予以支持。许发全经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、许发全应于本判决生效后十日内偿还德化县农村信用合作联社信用卡欠款本金29996.84元及利息、违约金（利息、违约金的计算方式：自2019年4月8起至还款日止按合同约定计算，但总额不得超过年利率24%）。 二、许莉莎对上述债务承担连带清偿责任。许莉莎承担保证责任后，有权向许发全追偿。 三、驳回德化县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费792.6元，减半收取396.3元，由许发全、许莉莎负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行生效裁判文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  陈千钟 二〇二〇年十二月九日 书记员  黄玮丽 附：一、本案适用的主要法律法规： 1、《中华人民共和国合同法》 第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一第：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 4、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》 二、2、严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。 5、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但是债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 6、《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。 二、执行提示： 7、《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→←官方微信官方微博→