甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初10213号原告：李秀娟，女，1983年8月24日出生，汉族，住兰州市城关区。被告:兰州七星斋食品有限公司，住所地兰州市城关区九州主食厨房园区A1-3。法定代表人：马晓娟，该公司经理。被告：马晓娟，女，1978年8月12日出生，回族，住兰州市七里河区。被告：李元刚，男，1979年6月4日出生，汉族，住兰州市城关区。原告李秀娟与被告兰州七星斋食品有限公司、马晓娟、李元刚信用卡借用合同纠纷一案，本院于2020年9月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告李秀娟、被告兰州七星斋食品有限公司的法定代表人马晓娟及被告马晓娟、李元刚均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李秀娟向本院提出诉讼请求：1、判决被告兰州七星斋食品有限公司偿还原告借款本金28084.91元，并承担自2020年5月4日起至本金清偿之日的每月利息561.7元，以及逾期银行违约金和利息，利随本清；2、被告马晓娟、李元刚对上述款项承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由三被告承担。事实及理由：原告曾系被告兰州七星斋食品有限公司的股东，于2020年3月6日将所持股份转让给被告马晓娟，在原告持股期间与被告兰州七星斋食品有限公司产生借款关系，被告兰州七星斋食品有限公司借用原告信用卡支付经营周转资金，并约定由被告兰州七星斋食品有限公司归还信用卡欠款，自原告起诉之日被告已累计刷卡近5万元，后由公司股东李元刚、马晓娟个人分别归还21915.09元，尚欠28084.91元，自2020年5月4日起未能按时归还，因逾期产生利息及违约金，后原告与被告多次协商未果。现依法起诉，望判如所请。被告兰州七星斋食品有限公司、马晓娟、李元刚共同辩称：原告丈夫周天龙及原告均是兰州七星斋食品有限公司的股东，当时公司因周转需要，每个股东都办了一张信用卡由公司使用，原告及丈夫周天龙亦办理了透支50000元的信用卡由公司使用，后因公司经营不善导致外债500000元，且原告及丈夫周天龙不承担该债务退出了该公司的股东身份，并放弃了公司所有股份。另外在此之前周天龙欠李元刚24800元，已申请法院强制执行，应与涉案款项互相冲抵。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：第一组证据：光大银行信用卡刷卡明细22份。证明目的:该信用卡由兰州七星斋食品有限公司使用并刷卡的事实。三被告对该证据的真实性无异议，但2020年3月6日之前该卡由兰州七星斋食品有限公司使用，自2020年3月6日之后该卡再未使用。第二组证据：原告与李元刚、马晓娟的微信聊天记录两份。证明目的：该款项一直由兰州七星斋食品有限公司使用，由马晓娟、李元刚在偿还。三被告对该证据无异议。第三组证据：民事判决书一份。证明目的：周天龙与李元刚的债务与其无关。三被告对该证据无异议。三被告向法庭提交了以下证据：第一组证据：兰州七星斋食品有限公司股东会决议。证明目的：涉案款项有周天龙的一部分，其将该款项抵扣周天龙的欠款。原告对该证据的真实性无异议，证明目的有异议，其不同意抵扣该款项。第二组证据：其与周天龙的微信聊天记录。证明目的：周天龙同意抵扣该款项。原告对该证据有异议，其不同意抵扣该款项。上述证据已经开庭质证和本院审查，对来源合法、与案件事实相关联，能够证明案件事实的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本案的事实认定如下：2018年原告及其丈夫周天龙均是被告兰州七星斋食品有限公司的股东，当时兰州七星斋食品有限公司因周转需要，要求每个股东都办理一张信用卡由公司使用，同年10月原告亦办理了中国光大银行的透支信用卡由兰州七星斋食品有限公司使用，截止2020年5月4日，该信用卡透支28084.91元。本院认为，原告将其办理的中国光大银行的透支信用卡出借给被告兰州七星斋食品有限公司使用，因此原告与被告兰州七星斋食品有限公司之间的法律关系属于信用卡借用合同关系，该合同属于无名合同。关于该合同的效力问题：被告兰州七星斋食品有限公司向原告借用信用卡，恶意串通损害银行利益，妨害国家金融管理秩序，有损社会公共利益，应认定为无效。理由如下：第一、发卡行向持卡人提供信用卡主要是基于持卡人的资信状况而授予持卡人在有效期内循环信贷的权利，该循环信贷的权利与持卡人属性相关联。且发卡行向持卡人发放信用卡时，在信用卡领用合约等契约性文件中均事先约定信用卡的用途为信用消费、转账结算及存取现金，同时约定信用卡只限持卡人本人使用，持卡人出租、转借或以其他方式交由他人使用信用卡，视为违约。因此，无论从持卡人合同权利性质本身还是从发卡行与持卡人的约定，信用卡的合同权利均是不能转让给他人行使的。原告违背了信用卡领用合约约定，主观上具有过错。第二、原告把信用卡借给被告并告知其密码，被告兰州七星斋食品有限公司得以冒用原告的名义持卡消费、担保或取现，发卡行因被告的冒用行为无法对授信风险进行评估和管理，特约客户在被告使用时也不易审查核实其身份。被告兰州七星斋食品有限公司冒用原告名义使用信用卡的行为，妨害信用卡管理秩序，有损社会公共利益，也存在过错。第三、《中华人民共和国银行法》第二十七条规定：“中国人民银行应当组织或者协助组织银行业金融机构互相之间的清算系统，协助银行业金融机构互相之间的清算事项，提供清算服务。具体办法由中国人民银行制定。中国人民银行会同国务院银行业监督管理机构制定支付结算规则。”中国人民银行根据《中华人民共和国银行法》制定《银行卡业务管理办法》和《支付结算办法》。其中《银行卡业务管理办法》第二十八条、第五十九条规定，银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。持卡人出租或转借其信用卡及其账户的，发卡行应当责成其改正，并对其处以1000元人民币以内的罚款。《支付结算办法》第一百四十条、第二百二十七条、第二百三十九条亦规定，信用卡只限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租转借信用卡。持卡人违反本办法规定使用信用卡进行商品交易、套取现金以及出租或者转借信用卡的，应按规定承担行政责任。对个人和单位承担行政责任的处罚，由中国人民银行委托商业银行执行。原告及被告兰州七星斋食品有限公司在应当知道上述规定的情形下仍然把信用卡借给被告使用，此恶意串通行为不仅加大了原告的经济风险和信用风险，而且增大了信用卡被恶意透支、形成不良信贷的风险，既损害了发卡行的利益，也妨害了国家金融管理秩序。综上，依据合同法第五十二条第㈡项、第㈣项的规定，原告与被告兰州七星斋食品有限公司的信用卡借用合同应认定为无效。合同无效后，因该合同取得的财产，应当予以返还。有过错的一方应当赔偿对方所造成的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。原告关于本案应适用民间借贷的法律规定，并请求被告支付逾期利息的诉讼请求，缺乏法律依据，本院依法不予支持。关于原告要求被告马晓娟、李元刚承担连带清偿责任的诉讼请求无相应的事实及法律依据，故本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第五十二条、第五十八条之规定，判决如下：一、被告兰州七星斋食品有限公司于本判决生效之日起十日内返还原告李秀娟人民币28084.91元。二、驳回原告李秀娟的其他诉讼请求。案件受理费516元，由被告兰州七星斋食品有限公司承担,于判决生效后十日内给付原告李秀娟。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。在本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本民事判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  张世华人民陪审员  张 唯人民陪审员  吴晓云二〇二〇年十二月二十四书记员乔宁宁