福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2308号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行，z住所地福建省莆田市涵江区三江口镇高美村高新路**，统一社会信用代码91350303567317009M。 负责人：朱勇，该行行长。 委托诉讼代理人：林猛，男，1987年8月4日出生。 被告：卢淑云，女，1977年9月15日出生，汉族，，住云南省曲靖市麒麟区 被告：卢伯清，男，1982年4月19日出生，汉族，，住所地福建省莆田市涵江区 被告：郑建芳，男，1976年8月2日出生，汉族，，住福建省莆田市涵江区 被告：李天铸，男，1988年10月15日出生，汉族，，住福建省莆田市涵江区 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行（以下简称农商银行三江口支行）与被告卢淑云、卢伯清、郑建芳、李天铸信用卡纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。农商银行三江口支行的委托诉讼代理人林猛到庭参加诉讼，卢淑云经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，卢伯清、郑建芳、李天铸经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行三江口支行向本院提出诉讼请求：1.判令卢淑云立即偿还农商银行三江口支行普惠金融卡透支本金299806.42元及该款自2019年10月23日起至还清款项之日止按领用合约、章程约定计算的透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）暂计至2020年5月22日的利息、违约金共31697.59元，本金及相关费用共计331504.01元；2.卢伯清、郑建芳、李天铸对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.本案案件受理费、公告费由卢淑云、卢伯清、郑建芳、李天铸承担。事实和理由：2017年12月4日，卢淑云向农商银行三江口支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。该《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支本金按日计收利息、费用；福万通贷记卡透支利息按年利率12.6%执行收计，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元等。卢伯清、郑建芳、李天铸为卢淑云申办上述普惠金融卡提供连带责任担保，各自在案涉申请表上的“您的保证人”处签字捺手印确认，主要约定：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，农商银行三江口支行审核通过卢淑云的上述申请，于2017年12月8日向卢淑云发放卡号6228××××3100的福万通普惠金融卡，初始授信额度为280000元（后提额至300000元），授信期限3年。卢淑云自2019年9月份发生账单后，未能偿还透支款项。卢淑云的行为已构成违约，卢伯清、郑建芳、李天铸作为担保人应对本案债务及各项费用承担连带担保责任，故农商银行三江口支行提出上述诉讼请求。 卢淑云、卢伯清、郑建芳、李天铸均未作答辩。 农商银行三江口支行围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融卡申请表》、《领用合约》、《章程》、贷记卡交易明细等证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年12月4日，卢淑云向农商银行三江口支行申领福万通普惠金融卡，填写《福万通普惠金融卡申请表》，参阅并同意遵守《领用合约》、《章程》，约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支本金按日计收利息、费用；福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。若持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；农商银行三江口支行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整，授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效。同日，卢伯清、郑建芳、李天铸分别在该申请表上的“保证人”处签名捺手印，约定：“保证人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带责任保证；担保利息：以农商银行三江口支行核定的福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；保证范围为卢淑云因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等农商银行三江口支行实现债权所产生的一切费用；保证期间为卢淑云因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年”。2017年12月8日，农商银行三江口支行经审核发给卢淑云卡号6228××××3100的福万通普惠金融卡，初始授信额度280000元，授信期限为3年。后卢淑云持卡进行透支用款，期间该卡经系统提额为300000元，但卢淑云按约支付利息至2019年8月22日止，自2019年8月23日起未能偿还本金及利息，并产生相应的违约金。截至2020年5月22日止，卢淑云拖欠的透支本金为299806.42元，利息、违约金为31697.59元。尔后，农商银行三江口支行催讨透支款项未果，遂于2020年6月10日诉至本院。诉讼期间，因卢淑云下落不明，本院依法向卢淑云公告送达开庭传票等法律文书，农商银行三江口支行支出公告费600元。 本院认为，卢淑云向农商银行三江口支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守《领用合约》及《章程》的条款，农商银行三江口支行经审查后核发福万通普惠金融卡，双方依法成立信用卡法律关系，且双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。卢淑云作为福万通普惠金融卡领用人，在福万通普惠金融卡发生透支后，未能依照《领用合约》及《章程》的规定还款，已构成违约，应依照该《领用合约》、《章程》的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。卢淑云不履行债务时，卢伯清、郑建芳、李天铸作为保证人应在《领用合约》及《章程》约定的保证范围内对案涉债务承担连带保证责任；卢伯清、郑建芳、李天铸在承担保证责任后，有权向卢淑云追偿。 综上所述，农商银行三江口支行要求卢淑云偿还福万通普惠金融卡透支本金299806.42元及该款自2019年8月23日起按领用合约、章程约定计算的利息、违约金，以及卢伯清、郑建芳、李天铸对上述债务承担连带保证责任，合法有据，予以支持，但不得超过以透支本金为基数按月利率2%计算的金额。卢淑云、卢伯清、郑建芳、李天铸经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利，依法缺席审理并判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担法》第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、卢淑云应在本判决生效之日起五日内向福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行偿还福万通普惠金融卡透支本金299806.42元及该款自2019年8月23日起至还清之日止按福万通普惠金融卡《领用合约》、《章程》约定计算的利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费5元；上述利息、违约金总和，不得超过以透支本金为基数按月利率2%计算的金额）； 二、卢伯清、郑建芳、李天铸对上述债务承担连带保证责任；卢伯清、郑建芳、李天铸在承担保证责任后，有权向卢淑云追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6273元，由卢淑云、卢伯清、郑建芳、李天铸负担；公告费600元，由卢淑云负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  方 悦 人民陪审员  佘志香 人民陪审员  鲍金锁 二〇二〇年十二月二十八日 书 记 员  陈丽钦 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带保证责任的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。