云南省易门县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云0425民初1018号 原告：云南易门农村商业银行股份有限公司，住所地：云南省玉溪市易门县龙泉街道办事处易兴路**。 法定代表人：朱**友，任董事长。 委托诉讼代理人：王增林（公司员工），男，1967年11月3日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。代理权限：特别授权。 被告：者玉涛，男，1986年10月1日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。 原告云南易门农村商业银行股份有限公司（以下简称“易门农商行”）与被告者玉涛信用卡纠纷一案，本院于2020年9月23日立案后，依法适用简易程序。因被告者玉涛下落不明，本院裁定将本案转为普通程序审理，并在《云南法制报》刊登公告，向被告者玉涛公告送达开庭传票等诉讼材料。后者玉涛主动与本院联系，本院已向其送达开庭传票、诉状副本等诉讼材料。本案于2020年11月24日在本院第三法庭公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人王增林到庭参加了诉讼，被告者玉涛经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告易门农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告者玉涛立即归还尚欠原告的贷记卡透支本金19994.57元，利息989.43元及费用2086.24元，合计23070.24元（利息及违约金算至2020年7月25日），此后的利息及费用按金碧惠农贷记卡领用合约约定的以透支金额月利率15‰的方式计算利息、按最低还款金额未偿还部分的5%支付违约金收取，最低5元，最高500元，按月计收的费用计算方式至透支款项还清之日止。2.本案诉讼费、公告费由被告承担。事实及理由：2017年11月27日，被告向原告申请办理金碧惠农贷记卡，被告填写了“云南省农村信用社金碧惠农贷记卡（个人卡）申请表”，同意遵守云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约的约定，并签署了名字。领用合约约定了贷记卡的申领、使用、对账、还款等内容。依被告申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××03的贷记卡，被告激活后多次进行消费。截至2020年7月25日，被告尚欠原告贷记卡透支本金19994.57元，利息989.43元及费用2086.24元，合计23070.24元未归还，至今已逾期多天，经原告催收，被告一直以经济困难为由拒不履行偿还义务，被告的贷记卡透支逾期行为已严重违反云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约的约定，现提起诉讼，请求依法裁决。 被告者玉涛未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。 根据采信证据及当事人陈述，认定本案案件事实如下： 2017年11月10日，被告向原告申请办理云南省农村信用社金碧惠农贷记卡（个人卡），被告填写了“云南省农村信用社金碧惠农贷记卡（个人卡）申请表”，愿意遵守《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡（个人卡）领用合约》规定。《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡（个人卡）领用合约》约定（甲方：发卡行社；乙方：申请人/持卡人）：乙方的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利；以贷记卡透支方式办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。预借现金的起息日为预借现金交易发生日；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金；每期最低还款额为以下部分金额之总和：贷记卡账户所有消费交易的百分之十；预借现金及账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百；前期所有最低还款额未还部分；超过账户信用额度使用的全部款项；所有的费用和利息；乙方向甲方申请分期付款业务应遵守甲方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡行社可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人贷记卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还，分期手续费不予退还。领用合约还对申领、使用、其他约定等内容作了约定。 经审核，原告向被告发放了卡号为62×××03的贷记卡，被告激活贷记卡后多次进行刷卡消费、取现，自2019年12月起未能按约定偿还透支欠款。截至2020年7月25日止，该贷记卡拖欠透支本金19994.57元。 上述事实，有云南省农村信用社金碧惠农贷记卡（个人卡）申请表、云南省农村信用社金碧惠农贷记卡（个人卡）领用合约、贷记卡交易明细、系统信息表及当事人陈述等证据证实。 本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的银行卡。被告向原告申领金碧惠农贷记卡（个人卡），原告审核后向被告发放贷记卡，被告通过贷记卡使用原告款项进行透支，双方之间形成借款合同关系，该借款合同系双方当事人真实意思表示，内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告领用原告核发贷记卡进行消费后，应遵守云南省农村信用社金碧惠农贷记卡（个人卡）领用合约约定，履行在到期还款日之前及时清偿所消费款项的义务，被告未按期偿还持原告核发金碧贷记卡消费所欠款项的行为已构成违约，应当承担逾期还款的违约责任。原告请求被告归还借款本金、利息的诉请，符合领用合约约定，但利息收取标准不应超过相关法律及司法解释的规定，本院在合理范围内的利息予以支持。对于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已明确：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原、被告签订的领用合约未约定违约金，原告也未举证证明双方已按上述通知规定签订新的领用合约或约定违约金，故对原告要求被告支付违约金的诉求，不予支持。被告经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，视为其放弃对本案原告诉讼主张及诉讼请求的抗辩权，所产生的法律后果由其自行承担，本院依法进行缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告者玉涛于判决生效之日起三十日内清偿原告云南易门农村商业银行股份有限公司贷记卡透支本金19994.57元及以每期未偿还透支本金为基数，自银行记账日起至实际清偿之日止的利息（自银行记账日起至2020年8月20日止的利息按月利率15‰计算，自2020年8月21日起至实际清偿之日止的利息按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算）。 二、驳回原告云南易门农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费376元（原告云南易门农村商业银行股份有限公司已预交），由被告者玉涛负担（须于判决生效之日起七日内向本院交纳）；公告费500元，由被告者玉涛负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。 发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以自本判决规定履行期间的最后一日起二年内，向人民法院申请执行。 审 判 长  马亚伟 审 判 员  李晓燕 人民陪审员  姚锦明 二〇二〇年十二月二日 书 记 员  朱 勇