苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初12618号原告：中信银行股份有限公司吴江支行，住所地江苏省苏州市吴江区中山南路1701号。主要负责人：刘毅，行长。委托诉讼代理人：杨敏，江苏法德东恒（吴江）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张晓婷，江苏法德东恒（吴江）律师事务所实习律师。被告：樊安定，男，1979年2月10日出生，汉族，住陕西省渭南市临渭区。原告中信银行股份有限公司吴江支行（下称中信银行吴江支行）与被告樊安定信用卡纠纷一案，本院于2020年10月21日立案受理，依法适用简易程序于2020年11月12日公开开庭进行了审理。原告中信银行吴江支行的委托诉讼代理人杨敏到庭参加诉讼，被告樊安定经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中信银行吴江支行向本院提出诉讼请求：1、樊安定归还借款本金120377.32元，并支付零售利息、分期手续费、违约金（截至2019年12月6日零售利息4770.60元、分期手续费7275.61元、违约金5224.47元；之后的息费按照协议约定计算至实际清偿之日止）；2、本案诉讼费用由樊安定负担。事实和理由：2017年10月17日，樊安定向中信银行吴江支行申领卡号为62×××18的信用卡。樊安定开卡消费后，起初正常消费还款，后持续消费并于2017年11月份办理24期分期业务，于2018年8月份办理36期分期业务，于2018年10月份办理4笔36期分期业务。2019年3月份起，樊安定出现违约，计收违约金。2019年9月份，加速到期全部分期还款。樊安定最后一次于2019年11月20日还款50元，之后再无还款。截至2019年12月6日，樊安定累计产生欠款137648元。中信银行吴江支行多次催讨未果，遂诉至法院。樊安定未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年10月17日，樊安定填写《中信银行业务申请确认表》一份，向中信银行吴江支行申请信用卡一张，樊安定签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡或个贷产品的相关信息，愿意遵守领用合同或个贷条款的各项规则。”《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》（下称《领用合约》）第四条第一款约定：甲方（中信银行）核发信用卡后，乙方（申领人）及附属卡持卡人应按甲方的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还。《领用合约》第四条第二款约定：免息还款期最长不超过50天。乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到帐日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。《领用合约》第五条第八款约定：乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》载明：利息为日息万分之五，按月计收复利，最低收费为人民币1元；滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币20元。经审核，中信银行吴江支行向樊安定核发卡号为62×××18的信用卡。2017年11月，樊安定开始使用该卡消费，并通过手机银行办理“圆梦金”及“账单免息”分期业务，为此产生相关分期手续费。2019年3月，樊安定开始出现违约。《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》（下称《“圆梦金”条款细则》）载明：若持卡人同意申请中信银行信用卡圆梦金业务，即表示其已阅读并同意遵守本条款及细则及相关收费标准；圆梦金额度为指定卡片下除原有信用额度外，增加的不可循环分期临时额度，持卡人可通过中信卡中心官方网站、客服热线、短信、微信等中信卡中心认可的方式申请本业务。圆梦金业务申请成功后30天内有效，凡单笔消费交易等于或超过设定的起始分期金额，且符合本条款细则规定条件的消费交易，按持卡人设定的期数自动转为分期入账；原始交易入账时自动按选定期数分期入账，并根据实际入账金额按月计收本金和手续费；本业务的手续费费率为每月0.75%，月手续费以分期总金额为基准计算；分期期数自分期交易入账后的首个账单周期起算。各期入账的应摊还分期金额及取消分期后入账金额不享受最低还款额待遇，持卡人需每月全额偿还此部分欠款；持卡人所登记圆梦金业务的信用卡账户若在本业务使用期间由于账户销户、注销卡片、账户被冻结等原因变为状态不正常将影响卡片的正常使用，或中信卡中心因合理理由认为其资信状况发生变化，一旦存在账户非法、违反监管规定或不当使用的情况导致该账户不再适合进行分期交易，中信卡中心无需通知，立即停止对相关交易提供自动分期服务，且该账户下的所有分期还款将于发生上述情况之时视为全部即时到期，持卡人须一次性偿还所有剩余期数应摊还的分期本金和已入账的手续费，并加收一期手续费作为提前还款手续费，圆梦金额度也将同时被取消。樊安定在用卡过程中未能按约足额还本付息。审理中，樊安定又有部分还款。现中信银行吴江支行明确：截至2020年10月18日，樊安定结欠本金118847.32元、利息18063.99元、分期手续费7275.61元、违约金24326.18元。据此，中信银行吴江支行变更上述第1项诉讼请求为：樊安定归还借款本金118847.32元，并支付利息、分期手续费、违约金〔截至2020年10月18日利息18063.99元、分期手续费7275.61元（固定不变）、违约金24326.18元；自2020年10月19日起至实际清偿之日止的息费，以本金118847.32元为基数按年利率24%计算〕。以上事实，由中信银行吴江支行提交的《中信银行业务申请确认表》、《领用合约》、信用卡交易流水、催收历史、《“圆梦金”条款细则》、余额构成表及本案庭审笔录予以证实。本院认为，原告中信银行吴江支行在被告樊安定明确表示自愿遵守《领用合约》的前提下，经被告樊安定申请，向被告樊安定发放信用卡，该《领用合约》对双方均具有法律约束力。被告樊安定持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担违约责任。关于被告樊安定办理的“圆梦金”分期业务，《“圆梦金”条款细则》约定，持卡人可从中信银行支取一定现金用于消费或提现，之后分期归还借款并支付手续费，其本质应属金融借款，被告樊安定通过手机银行办理了上述业务，并实际按照约定分期归还部分借款本金及手续费，应认定双方的金融借款合同依法成立并有效。被告樊安定逾期未还款，原告中信银行吴江支行要求其归还借款本金、利息及分期手续费的主张，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。因原告中信银行吴江支行明确所主张的分期手续费固定不变，故之后不存在分期手续费；又据《领用合约》，透支利息应按日利率万分之五计收，现原告中信银行吴江支行要求自2020年10月19日起按年利率24%计算无相应依据。关于原告中信银行吴江支行主张的违约金，《领用合约》中仅约定了滞纳金，未约定违约金，《“圆梦金”条款细则》也未明确约定违约金的计算方式，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，据此商业银行应当取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式、标准，现原告中信银行吴江支行并无证据证明双方之间达成了收取违约金的约定，故原告中信银行吴江支行的该项主张无事实和法律依据，本院不予支持。被告樊安定未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此造成的法律后果应由被告樊安定自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告樊安定于本判决生效之日起十日内返还原告中信银行股份有限公司吴江支行借款本金118847.32元，并支付利息（截至2020年10月18日为18063.99元；自2020年10月19日起至实际清偿之日止，以本金118847.32元为基数按日利率万分之五计算）、分期手续费7275.61元。（如采用转账方式支付，请汇入原告中信银行股份有限公司吴江支行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××64）二、驳回原告中信银行股份有限公司吴江支行的其他诉讼请求。如果被告樊安定未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1526元，由原告中信银行股份有限公司吴江支行负担52元，由被告樊安定负担1474元。被告樊安定负担的案件受理费1474元于本判决生效之日起十日内交至本院（如采用转账方式支付，清汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××60）。原告中信银行股份有限公司吴江支行预交案件受理费1526元中的1474元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  姚民二〇二〇年十二月十八日书记员  周迪附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。