广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初8162号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地：广东省江门市新会区**********江会时代城1A001-1A005、1A013、1A015、1A017、1A019、1A021、1A023、1A025、1A027、1A029-1A086、2A(A1轴-A8轴交AA轴-AB轴，A2轴-A8轴交AA轴-AG轴)。统一社会信用代码：914************274。负责人：郭坚华，职务行长。委托诉讼代理人：林立新，职务职员。被告：李北强，男，1958年12月25日出生，汉族，住广东省江门市新会区崖门镇崖南社区****2巷5号。公民身份号码：440************81X。被告：黄女养，女，1956年1月17日出生，汉族，住广东省江门市新会区崖门镇崖南社区*****之2。公民身份号码：440************220。被告：阮铭浩，男，2009年5月17日出生，汉族，住广东省江门市新会区***********。公民身份号码：440************917。法定代理人：阮永杰，男，1986年6月15日出生，汉族，住广东省江门市新会区***********。公民身份号码：440************919。被告：李卫东，男，1982年10月30日出生，汉族，住广东省江门市新会区崖门镇崖南社区****2巷5号。公民身份号码：440************215。原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“中行新会支行”）诉被告李北强、被告黄女养、被告阮浩铭、被告李卫东金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月5日立案受理后，依法由审判员柯铭培适用简易程序独任审判，于2020年12月3日公开开庭进行了审理。原告中行新会支行的委托诉讼代理人林立新、被告李卫东到庭参加诉讼，被告李北强、被告黄女养、被告阮铭浩及其法定代理人阮永杰经本院合法传唤均没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行新会支行因借款人李玉美于2017年11月20日向其办理个人二手房购房抵押贷款，借款310000元用于购买坐落于江门市新会区***************产后，于2020年3月14日因病死亡，自2020年9月2日起便未能依约按期还款，且保证人李卫东亦未履行保证担保责任，故向本院提起诉讼，提出诉讼请求：1.判令解除原告与借款人李玉美签订的JK201**********235*《个人二手住房贷款合同》及BZ201**********235号《个人贷款保证合同》；2.判令四被告立即向原告偿还贷款本金286081.47元及相应利息2092.34元、罚息22.01元，本息合计288195.82元（暂计至2020年10月15日，2020年10月16日至清偿日的各项逾期利息及罚息起按上述合同约定的利率计算）；3.判令四被告不履行还款义务时，则以借款人李玉美抵押给原告的坐落于江门市新会区***************折价或拍卖、变卖所得价款优先偿还给原告；4.判令被告李卫东对李玉美的上述债务承担连带保证责任；5.本案诉讼费用由四被告承担。被告李卫东口头答辩称：原告起诉属实，同意原告的诉讼请求。被告李北强、被告黄女养、被告阮浩铭没有到庭应诉、答辩，亦未提交书面答辩状和证据。本院经审理认定，借款人李玉美因购买二手房向原告申请个人二手房贷款，并于2017年11月20日与原告签订了编号为JK201**********235号的《个人二手住房贷款合同》。合同约定：借款人李玉美向原告借款310000元；借期240个月（债务履行期限：2018年1月2日至2038年1月2日）；月利率为4.491667%，按月付息；逾期贷款利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，并可计收复利；还款方式为等额本息，每月还款2124.53元。合同同时约定，合同履行期内借款人若违反本合同约定的，原告有权要求借款人提前清偿全部贷款本息，并有权处理抵押物。合同中的抵押条款约定，借款人李玉美以其名下位于江门市新会区*******5号5****房在抵押担保范围内承担抵押担保责任，其抵押担保范围为贷款合同项下的贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权及抵押权的费用等。同日，被告李卫东与原告签订编号为BZ201**********235号的《个人贷款保证合同》，约定被告被告李卫东为借款人李玉美涉案借款提供连带责任保证担保以及保证的范围。合同签订后，原告与借款人李玉美于2017年12月1日为上述抵押物办理了抵押登记〔涉案房屋的所有权证号：粤（2017）江门市不动产权第2047378号；房屋他项权证号：粤（2017）江门市不动产证明第2029475号〕。2018年1月2日，原告依约发放了该笔贷款，借款人李玉美在借款后也一直能依约按期还款，但借款人李玉美于2020年3月14日因突发疾病死亡，其名下贷款自2020年9月2日起便未能按合同约定按时归还贷款本息，截至2020年10月15日，借款人李玉美名下尚欠原告借款本金286081.47元，利息2092.34元及罚息22.0。被告李卫东作为保证人，未承担保证责任。另查明，李玉美于2020年3月14日突发疾病死亡。李玉美生前曾与案外人阮永杰于2009年2月18日登记结婚，并于同年5月17日生育阮浩铭（本案被告之一），李玉美于2017年3月7日与阮永杰登记离婚，本案借款发生于两人离婚后。此外，李玉美的第一顺序法定继承人除阮浩铭外，还有其父母李北强、黄女养。上述事实，有原告中行新会支行提交的《个人二手住房贷款合同》、《个人贷款保证合同》、《借款借据》、《逾期未还款查询记录》、李玉美《身份证》、李北强《身份证》、黄女养《身份证》、李卫东《身份证》、阮永杰《身份证》、阮浩铭《身份证》及各人《户籍部》、《结婚证》、《离婚证》、《出生证明》、《居民死亡医学证明〈推断〉书》、《遗体火化证》、《不动产权证》、《他项权证》等证据予以证明，本院予以认定。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。合法的借贷关系受法律保护。原告与李玉美签订的《个人二手住房贷款合同》以及原告与被告李卫东签订的《个人贷款保证合同》均是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律的禁止性规定，为有效合同，对合同双方具有法律约束力。原告已履行发放贷款的义务，借款人李玉美未能按约履行还本付息义务已经构成违约，原告有权按照合同约定提前收回贷款，并要求借款人立即归还全部借款本息。鉴于借款人李玉美已经去世，被告李北强、被告黄女养、被告阮铭浩作为李玉美的第一顺序法定继承人,并未明确表示放弃继承的意愿，应在继承遗产的范围内承担李玉美的债务。故本院对原告主张解除涉案合同以及要求被告李北强、被告黄女养、被告阮铭浩在继承李玉美遗产范围内对李玉美拖欠的上述借款本息承担清偿责任的诉讼请求，予以支持。本案中，被告李卫东并非李玉美的第一顺序法定继承人，故原告主张要求被告李卫东亦在继承李玉美遗产范围内对李玉美拖欠的上述借款本息承担清偿责任，没有事实和法律依据，本院不予支持。但是，被告李卫东自愿对李玉美的借款提供连带责任保证担保，且保证期限未过，故被告李卫东应对李玉美的上述债务承担连带担保保证责任。此外，因原告与李玉美对案涉房屋办理了抵押登记，且取得房屋他项权证书，故原告对涉案房产享有抵押权，有权在抵押担保范围内以上述房产折价或以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。本案被告阮铭浩现年11周岁，尚未成年，在用李美玉的遗产清偿本案债务时，如果被告阮铭浩有《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见》第61条“继承人中有缺乏劳动能力又没有生活来源的人，即使遗产不足清偿债务，也应为其保留适当遗产，然后再按继承法第三十三条和民事诉讼法第一百八十条的规定清偿债务。”规定的情形，应当为被告阮铭浩保留适当遗产。被告李北强、被告黄女养、被告阮铭浩经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃对原告诉讼请求进行答辩和对原告举示证据进行质证的权利，由此产生的不利后果由其自负，不影响本院依据查明的事实，依法缺席作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司江门新会支行与借款人李玉美于2017年11月20日签订的编号为JK201**********235号的《个人二手住房贷款合同》以及原告中国银行股份有限公司江门新会支行与被告李卫东于2017年11月20日签订的编号为BZ201**********235号的《个人贷款保证合同》；二、被告李北强、被告黄女养、被告阮浩铭应于本判决发生法律效力之日起十日内在继承李玉美遗产范围内归还原告中国银行股份有限公司江门新会支行贷款本金286081.47元、利息2092.34元、罚息22.01元，本息合计288195.82元（利息及罚息暂计至2020年10月15日；此后按照本案涉讼的《个人二手住房贷款合同》约定的贷款利率和罚息利率标准计至本判决确定清偿之日止，具体参照原告中国银行股份有限公司江门新会支行信贷系统自动生成的数据确定）；三、被告李卫东对本判决第二项所确定的债务承担连带清偿责任；四、原告中国银行股份有限公司江门新会支行对李玉美名下的坐落于江门市新会区***************〔房屋所有权证号：粤（2017）江门市不动产权第2047378号；房屋他项权证号：粤（2017）江门市不动产证明第2029475号〕享有抵押权，有权在本判决第二项所确定的债务范围内以上述房产折价或以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。本案案件受理费减半收取2811.47元、财产保全申请费1960.98元，两款合计4772.45元，由被告李北强、被告黄女养、被告阮浩铭在继承李玉美遗产范围内负担，并由被告李卫东承担连带清偿责任。原告中国银行股份有限公司江门新会支行起诉时已预交上述费用，由本院予以退回4772.45元；被告李北强、被告黄女养、被告阮浩铭、被告李卫东应向本院补缴上述费用合共4772.45元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 柯铭培二〇二〇年九月十八日法官助理 赵 雅书 记 员 钟宜真