广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初8271号原告：江门农村商业银行股份有限公司双水支行，住所地广东省江门市新会区双水镇振兴路3号，统一社会信用代码914407057977546933。负责人：聂洪波，该行行长。委托诉讼代理人：周健锋，该行职员。被告：卢臻南，男，1994年1月11日出生，汉族，住广东省恩平市。原告江门农村商业银行股份有限公司双水支行与被告卢臻南金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告江门农村商业银行股份有限公司双水支行的委托诉讼代理人周健锋到庭参加诉讼，被告卢臻南经传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江门农村商业银行股份有限公司双水支行的诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的100***********954号的《个人购房借款合同》；2.判令被告向原告偿还100***********954号《个人购房借款合同》项下的贷款本金68866.5元，及对应利息1485.2元（暂计至2020年9月23日，其中应收利息1440.71元、拖欠本金罚息26.49元、应收利息罚息17.76元、复利0.24元），本息合计70351.7元，并按原告与被告签订的上述借款合同中约定的逾期利率支付利息、罚息、复利至贷款清偿完毕为止；3.若被告不偿还以上债务，则依法拍卖、变卖被告抵押给原告的房屋【不动产登记证明：粤（2018）江门市不动产第2061536号】，所得价款由原告优先受偿；4.本案诉讼费和原告为实现债权和担保权益所支付的费用，该费用包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等，由被告承担。被告卢臻南未作答辩。本院查明事实本院经审理认定事实如下：2018年5月21日，被告填写个人购房借款申请表，向原告申请借款80000元，用于购买坐落于江门市新会区****************产。2018年6月27日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《个人购房借款合同》（编号：10020189*****2954），约定：借款人向贷款人借款80000元，借款人用于购买位于江门市新会区****************产；借款期限从2018年6月27日至2028年6月27日止；贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮30%，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；贷款利率实行一年一定，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式采取“按月等额本息还款法”方式，每月的借款对应日为还款日；逾期借款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的借款利率水平上加收50%，对逾期借款本金从逾期之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对借款人不能按时支付的利息，贷款人有权按逾期罚息利率计收复利；借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本金、利息、罚息和复利，即构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息，解除与借款人的借贷关系等条款。合同签订当日，原、被告签订《个人购房担保合同》（合同号：101*********5*755），约定被告将位于江门市新会区****************产为抵押物，为编号为100***********954的《个人购房借款合同》的债务提供抵押担保；抵押担保范围为主合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金和抵押权人为实现债权所实际支付的合理费用；抵押期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务履行期限届满之日起两年，债权人依据合同约定宣布贷款提前到期的，抵押期间为贷款提前到期之日起两年等。2018年7月23日，原告将借款80000元发放至被告指定售房人银行账户中，被告在《借款借据》上签名确认收到上述借款，借款利率为年利率6.37%。另外，上述房产已于2018年7月13日办理抵押登记【不动产登记证明：粤（2018）江门市不动产证明第2017372号，抵押方式：一般抵押，担保债权的数额：8万元】，抵押权人是原告。借款后，被告没有按合同约定按时偿还借款本息。经原告系统累计，截至2020年9月23日，被告尚欠借款本金68866.5元、利息1440.71元、本金罚息26.49元、利息罚息17.76元、复利0.24元。经原告催收，被告仍未履行还款义务。原告认为被告的行为已构成违约，遂向本院提起诉讼。裁判理由与结果本案是金融借款合同纠纷。原告与被告在平等、自愿、协商一致的基础上签订的案涉借款合同及担保合同合法有效，本院予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”、第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”、第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”的规定，被告在借款期限内没有依约偿还到期的分期借款本息，其行为已构成违约，合同约定解除合同的条件已成就。故原告诉请解除双方签订的《个人购房借款合同》（编号：100***********954），本院予以支持。借款合同解除后，被告应一次性向原告清偿尚欠的借款本息。因涉案贷款原、被告双方约定为存量浮动利率贷款，参照中国人民银行公告〔2019〕第30号第三条“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。”规定。2020年9月23日前被告执行的贷款年利率为6.37%，2019年12月发布的5年期LPR（全国银行间同业拆借中心每月发布的贷款市场报价利率）为4.8%，两者差值为1.57%，该差值即为案涉贷款的加点数值。虽然原、被告双方没有对定价基准转换为LPR重新约定，而由原告进行统一转换，并从2021年1月1日起开始执行，该转换并没有加重被告的利息负担，本院予以确认。即利息暂计至2020年9月23日共1484.96元（1440.71元＋26.49元＋17.76元）；从2020年9月24日至2020年12月31日止，按年利率6.37%上浮50%计算；从2021年1月1日起至清偿之日止，按同期5年LPR加1.57%后乘以150%计算。另外，因原告对被告逾期付款后已适用罚息利率进行计息，故不宜再计算复息。原告主张对案涉《个人购房担保合同》项下的抵押物（坐落于江门市新会区****************产）享有优先受偿权。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。……”的规定，本案被告逾期还款付息已构成违约，且涉案房产已办理抵押登记，原告主张对抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告卢臻南经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下:一、解除原告江门农村商业银行股份有限公司双水支行与被告卢臻南于2018年6月27日签订的《个人购房借款合同》（编号：100***********954）；二、被告卢臻南应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告江门农村商业银行股份有限公司双水支行偿付借款本金68866.5元及相应的利息（利息暂计至2020年9月23日共1484.96元；从2020年9月24日至2020年12月31日止，以尚欠的借款本金为基数，按年利率6.37%上浮50%计算；从2021年1月1日起至清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数，按同期全国银行间同业拆借中心发布的5年期贷款市场报价利率加1.57%后乘以150%计算）；三、如被告卢臻南不依期履行本判决第二项的债务，原告江门农村商业银行股份有限公司双水支行有权依法在折价、拍卖、变卖被告卢臻南用于抵押的坐落于江门市新会区****************产所得价款中享有优先受偿权；四、驳回原告江门农村商业银行股份有限公司双水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计779.4元、保全费770元，合共1549.4元（已由原告江门农村商业银行股份有限公司双水支行预交），由被告卢臻南负担。原告江门农村商业银行股份有限公司双水支行预交的诉讼费1549.4元，原告同意由被告卢臻南向其迳付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 钟振尧二〇二〇年十二月三十日法官助理 李颖梅书 记 员 张秀珍