四川省攀枝花市西区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0403民初263号 原告：北京恒元信业信息技术有限公司，住所地北京市朝阳区阜通西大街**楼****，统一社会信用代码91110106344414629C。 法定代表人：韩亮，该公司总经理。 委托诉讼代理人：谭洋，男。 被告：高辉，女，1964年10月27日出生，住四川省攀枝花市仁和区。 委托诉讼代理人：陈书彦，四川攀法律师事务所律师，执业证号15104201210267809。 委托诉讼代理人：伍军，四川攀法律师事务所律师，执业证号15104201420501725。 被告：许夏，女，1990年5月6日出生，住四川省攀枝花市仁和区。 委托诉讼代理人：陈书彦，四川攀法律师事务所律师，执业证号15104201210267809。 委托诉讼代理人：伍军，四川攀法律师事务所律师，执业证号15104201420501725。 被告：许基石，男，1937年1月20日出生，住黑龙江省汤原县。 第三人：余选平，男，1976年8月1日出生，住四川省德昌县。 第三人：攀枝花市汇融商务信息咨询有限公司，住所地四川省攀枝花市**炳草岗大街**泰隆大厦******，统一社会信用代码91510402309387565Y。 法定代表人：余选平，该公司经理。 第三人：余选清，男，1973年9月12日出生，住四川省德昌县。 第三人：尹显碧，女，1972年7月18日出生，住四川省德昌县。 原告北京恒元信业信息技术有限公司（以下简称恒元公司）与被告许镜昊、高辉、第三人余选平民间借贷纠纷一案，本院于2018年1月25日立案。2018年12月25日，本院作出（2018）川0403民初195号民事判决书。原告恒元公司不服该判决，提起上诉。2019年5月28日，四川省攀枝花市中级人民法院作出（2019）川04民终474号民事裁定书，裁定撤销本院（2018）川0403民初195号民事判决，本案发回本院重审。本院于2019年6月3日立案。2019年11月12日，本院作出（2019）川0403民初804号民事判决书。被告高辉不服该判决，提起上诉。2020年4月8日，四川省攀枝花市中级人民法院作出（2020）川04民终335号民事裁定书，裁定撤销本院（2019）川0403民初804号民事判决，本案发回本院重审。本院于2020年4月13日立案。因许镜昊于2019年10月12日死亡，本院依法追加许镜昊的第一顺序继承人许夏、许基石作为本案的被告，并通知其参加诉讼。被告高辉、许夏向本院提交追加被告申请书，申请追加攀枝花市汇融商务信息咨询有限公司（以下简称汇融公司）、余选清、尹显碧为本案被告。经审查，因汇融公司、余选清、尹显碧与本案的处理结果有法律上的利害关系，本院于2020年6月29日依法追加汇融公司、余选清、尹显碧为本案第三人，并通知其参加诉讼。依法组成合议庭，分别于2020年8月25日、11月10日公开开庭进行了审理。原告恒元公司的委托诉讼代理人谭洋、被告高辉、许夏及其委托诉讼代理人陈书彦、伍军到庭参加诉讼，被告许基石、第三人余选平、汇融公司、余选清、尹显碧经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告恒元公司向本院提出诉讼请求：1.要求被告偿还本金290892.58元、利息41818.62元及逾期利息（以本金为基数，自2016年12月17日计算到实际支付日止，按年利率16.97%计算）；2.原告对抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3.本案的诉讼费、邮寄费、公告费、律师费等原告实现债权的费用由被告承担。诉讼过程中，原告恒元公司增加诉讼请求：请求判令第三人余选平对被告应当偿还原告的借款承担相应的返还责任。事实和理由：2015年7月14日，被告与珠海横琴玖富科技有限公司（以下简称玖富公司）签署了《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》。经玖富公司推荐、玖富平台（×××.ｃｏｍ）撮合，被告和平台的出借人签署了《借款协议》《抵押协议》等文件，向出借人借款474658.62元用于资金周转。被告自愿用位于攀枝花市西区××号房产抵押，作为还款义务的担保。因出借人众多且分散等原因，登记机关无法将抵押权登记至出借人名下。经玖富公司推荐并经被告同意，由余选平代表出借人作为抵押权人办理了抵押登记手续。2015年7月17日，出借人通过第三方上海富友支付服务股份有限公司（以下简称富友支付公司）将出借款项支付给被告。由于被告未按约定还款，《借款协议》第四条第二款约定，在原告逾期还款时，出借人将债权转让给北京玖富时代投资顾问有限公司（以下简称玖富投顾公司）进行追偿，玖富投顾公司将上述债权转让给了原告。原告依照规定和约定向被告进行了送达。本案属于网络贷款，第三人未经授权，被告无正当理由相信第三人可代为进行收款，被告通过女儿许夏的账户向第三人进行还款，不能证明本案债权已经消灭。被告已支付的款项不属于按约定付款。 原告恒元公司为支持自己的主张，提供了以下证据： 1.《富友-玖富专用账户协议》《支付授权单》，证明2015年7月14日许镜昊通过手机号153××××7760注册签署了富友-玖富专用账户协议，其中国银行的银行卡绑定专用账户，并授权玖富投顾公司通过账户直接扣划款项。 2.《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》，证明许镜昊委托玖富公司提供小微金融服务，许镜昊支付贷前咨询服务费及贷后信用管理费；许镜昊无条件接受玖富公司为其推荐资金提供方，自资金提供方将借款划付至被告专用账户时，许镜昊与资金提供方之间建立借款法律关系，许镜昊受其签署确认的《借款协议》等文件条款的约束，并自愿向资金提供方履行还款义务。 3.《借款协议》《声明书》《共同还款承诺书》，证明2015年7月14日，许镜昊与玖富公司平台上的出借人签订了借款协议，平台出借人向许镜昊出借款项474,658.62元；被告应共同承担还款责任。 4.《抵押合同》《玖富微金融房抵贷款申请表》《关于车贷/房贷业务办理抵押/质押手续承诺书》《代理服务商承诺函》《办理抵押登记确认函》《借款抵押合同》，证明许镜昊自愿用攀枝花市西区河石坝74-13#房产作抵押，并与玖富公司的代理商汇融公司及其员工签订借款抵押合同，自愿将抵押物抵押登记在玖富公司指定的虚拟出借人余选清名下，余选清不是法律意义上的抵押权人。 5.照片，证明许镜昊在电脑前签订电子合同的相关情况，玖富公司安排人员对于借款人用于抵押的房屋进行实地核查。 6.支付业务许可证，证明富友支付公司为有资质从事互联网支付服务的第三方支付公司。 7.资金发放记录，证明2015年7月17日第三方支付公司向许镜昊的账户转入借款474,658.62元。 8.还款计划表，证明被告从2015年8月17日至2016年11月17日共计还款16期266,168.96元（其中本金183,766.04元、利息82,402.92元），被告尚欠本金290,892.58元、利息41,818.62元。 9.名称变更通知、债权转让通知、债权转让通知邮寄凭证，证明玖富投顾公司更名为玖富金科控股集团有限责任公司（以下简称玖富金科公司），玖富金科公司将债权转让给原告，向被告送达了债权转让通知。 10.玖富金科公司出具的《关于出借人、借款人、玖富金科公司三者之间的关系说明》，证明出借人、借款人、玖富金科公司之间的关系以及北京玖富普惠信息技术有限公司与玖富金科公司之间的关系。 11.《投资咨询及管理服务协议》《战略合作协议》，证明出借人与玖富投顾公司达成协议，约定玖富投顾公司为投资人提供投资咨询、财务规划、投资管理等服务，玖富投顾公司依据协议对债权进行转让。 12.中国银行历史交易明细清单，证明被告收到本案所涉借款。 13.中金金融认证中心有限公司数字签名验证报告，证明专用账户的真实性。 14.北京市朝阳区人民法院（2017）京0105民初63495号民事判决书、四川省攀枝花市中级人民法院（2019）川04民终1323号民事判决书，证明2016年11月5日，玖富公司接受北京市朝阳区人民法院询问，向该法院演示出借人投资流程及借款人贷款流程；相同诉讼都得到了相关法院的支持。 被告高辉辩称，原、被告之间没有借贷关系。原告主张的事实与理由没有法律依据。高辉、许镜昊与余选清、尹显碧在汇融公司签订了借款合同。借款合同经过公证，并办理了他项权利登记，高辉、许镜昊实际收到了借款38万元。高辉、许镜昊按照约定归还了部分借款，之后按照汇融公司的要求将剩余借款转入指定的余选平的账户，并收到了借款全部还清的结清证明，解除了房屋抵押登记。汇融公司是玖富公司在攀枝花市的代理人，高辉、许镜昊到汇融公司的办公地点签订了相关协议，提供了房屋所有权证原件，并非网络借贷。贷款申请表不是许镜昊、高辉书写的。高辉在共同还款承诺书上签名并捺印。许镜昊在支付授权单上签名。许镜昊、高辉在声明书上签名并捺印。即使玖富公司是实际的资金支付方，高辉、许镜昊也有理由相信余选清、尹显碧、余选平、汇融公司代表玖富公司，其行为构成表见代理。高辉、许镜昊用许夏的账户按照汇融公司的指定，向余选平的账户还款，应视为归还借款。还清借款后，汇融公司才退还了房屋所有权证。高辉、许镜昊已归还全部借款本息。故要求驳回原告对高辉、许夏的全部诉讼请求。 被告高辉为支持自己的主张，提供了以下证据： 1.居民户口簿、结婚证、鹤立林业地区公安局鹤立派出所证明、居民医学证明书、放弃继承声明书，证明许基石、金顺姬婚后生育许镜昊、许福兰、许美兰、许春兰，高辉、许镜昊系夫妻，婚后生育一女许夏；2019年10月12日，许镜昊因病去世；金顺姬于2020年5月31日去世；许基石、许福兰、许美兰、许春兰放弃从许镜昊处应继承的遗产。 2.2015年7月14日许镜昊、高辉签订的借款抵押合同及他项权利登记证书，证明2015年7月14日许镜昊、高辉签订了借款抵押合同，许镜昊名下的位于仁和区××小区××＃楼××＃房屋做了他项权利登记，他项权利人是余选清。 3.2015年7月15日攀枝花市金衡公证处的公证书以及许镜昊、高辉与余选清、尹显碧签订的借款合同，证明2015年7月15日，许镜昊与余选清、尹显碧签订借款合同，并于当天在攀枝花市金衡公证处进行了公证。 4.2015年7月15日汇融公司出具的《证明》，证明汇融公司收到许镜昊的房产证、土地使用权证。 5.2016年11月12日汇融公司出具的《告知函》，证明汇融公司告知许镜昊、高辉还款方式变更，要求把借款转入指定账户（户名：余选平，账户6217××××9367），由于原授权账户仍会自动扣款，请及时注销该账户或保持该账户无余额状态，如因被划扣我司概不负责和认可。 6.汇融公司出具的《结清证明》，证明许镜昊于2018年7月30日到期时已还清所欠款项474,658.62元。 7.中国工商银行借记卡账户历史明细清单、中国建设银行个人活期账户全部交易明细，证明许镜昊、高辉之前每期还款16,635.56元，已还款16期，共计266,168.96元；2016年11月12日汇融公司出具《告知函》后，许镜昊、高辉按照该告知函的要求，以许夏的银行卡向指定的余选平账户每月归还借款共计222,626.72元，以上共计还款本息488,795.68元。 被告许夏辩称，与高辉的答辩意见一致，许夏与余选平之间没有债权职务关系。要求驳回恒元公司的诉讼请求。 被告许基石经本院依法送达传票传唤，未到庭参加诉讼，未提交答辩状，在举证期限内未提供证据。 第三人余选平经本院依法送达传票传唤，未到庭参加诉讼。第三人余选平在（2019）川0403民初804号案件审理中述称，2015年7月，许镜昊、高辉经介绍用名下自有房屋作为担保，向余选平借款，并办理了房屋抵押登记，并按约定按时偿还了借款。双方之间的债务已经履行。被告不应承担责任。恒元公司称因出借人众多且分散等原因，由余选平代表办理抵押登记手续，事实上债权人为余选平，并无其他人，余选平也未代表任何人办理抵押登记手续，更未向任何公司及个人转让该笔债权，也未签署任何债权转让手续。恒元公司与玖富公司之间的债权转让无效。第三人余选平提供了编号为PANZHIHUA-133087的《借款抵押合同》、2014年12月21日汇融公司与玖富投顾公司签订的专业咨询服务合同、云南省楚雄市人民法院（2018）云2301民初3351号民事判决书，并申请人民法院到攀枝花市公安局东区分局炳草岗派出所调取债权转让协议等资料，以证明恒元公司的主体不适格。对于恒元公司提供的富友-玖富专用账户协议、资金发放记录、玖富微金融房抵贷款申请表、许镜昊签收客户申请表的照片、支付授权单、历史交易明细清单，认可是真实的。对于恒元公司提供的其他证据，因没有经办，不清楚，无法核实真实性。 第三人汇融公司、余选清、尹显碧经本院依法送达传票传唤，未到庭参加诉讼，未提交答辩状，在举证期限内未提供证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于恒元公司提供的还款计划表，高辉认同已还款16期，每期16,635.56元，不认可其证明目的。对于恒元公司提供的照片，高辉认可其真实性，但不认可其证明目的。对于恒元公司提供的共同还款承诺书、支付授权单、声明书，在审理中高辉认可其签名并捺印，本院予以采信。对于恒元公司提供的其他证据，高辉均有异议，不予认可。对于恒元公司提供的其他证据，被告及第三人并未提供足以反驳的相反证据，这些证据与相关民事判决书认定的证据类似，这些证据中虽有部分为网络电子协议的打印件，但其内容真实、来源合法，与本案具有关联性，且与被告签名或书写的书面协议之间形成完整的证据锁链，故本院对这些证据予以采信。对于高辉提供的居民户口簿、结婚证、鹤立林业地区公安局鹤立派出所证明、居民医学证明书、放弃继承声明书，恒元公司无异议，本院予以采信。对于高辉提供的其他证据，恒元公司有异议，认为不能证明其主张。对于高辉申请本院到攀枝花市不动产登记中心调取的房屋信息摘要、抵押权设立登记申请书、审核业务书、抵押借款合同、承诺书、房屋他项权证、不动产登记申请表、不动产登记回执、还款证明，高辉无异议，恒元公司对其真实性无异议，但认为汇融公司指定员工余选清代玖富公司处理与许镜昊有关的借款、办理抵押事宜，之后余选清未得到玖富公司授权，仅凭汇融公司的指令解除了涉案房屋的抵押。对恒元公司、高辉对其真实性无异议的证据，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：汇融公司系玖富公司的代理服务商。2015年5月12日，汇融公司向玖富公司出具《代理服务商承诺函》。该承诺函记载：“为了推进玖富公司房贷资金撮合业务的顺利、安全、有序发展，促进代理服务商向玖富公司推荐具有资金需求的优质客户。1．代理服务商应对客户资料以及用于抵押的房屋信息的合法性、真实性、完整性以及房屋状况是否完好进行审核并保证提供给玖富公司的客户及房屋资料符合上述要求。2．代理服务商不得隐瞒或使用其他手段帮助、协助或放任客户提供虚假资料以获得资金提供方提供的借款。3．代理服务商应当严格按照玖富公司的流程要求对客户进行审查，包括但不限于书面审核、当面审查等。4．代理服务商应当妥善保管客户的房屋权证、钥匙等材料或物品；未经玖富公司书面同意，不得以出售、出租、赠与等方式转让或以其他方式处分房屋，也不得擅自使用房屋。5．代理服务商应当严格考核房屋的具体情况，确保权属清晰，不存在争议或其他纠纷。代理服务商负责人余选平承诺代理服务商及其工作人员严格按照本承诺函规定及玖富公司要求履行代理职责。”同日，汇融公司向玖富公司出具《关于车贷/房贷业务办理抵押/质押手续的承诺书》。该承诺书记载：“汇融公司作为玖富公司的服务商，为玖富公司推荐具有小微金融需求的借款客户，借款客户为保证债务的履行，借款时以其车辆和/或房屋进行抵押/质押。实际业务办理过程中，玖富公司委托汇融公司和/或公司经理和/或公司副经理和/或经玖富公司确认的典当行等机构或个人（公司、公司经理、公司副经理统称承诺人），将借款人车辆和/或房屋抵押/质押登记在承诺人名下，为确保出借人、借款人、玖富公司的合法权益，承诺人承诺如下：一、本承诺人具备车辆和/或房屋抵押/质押手续登记办理资质，若因资质的瑕疵给玖富公司带来的一切损失由本承诺人承担。二、本承诺人作为受托人不是法律意义上的抵押权/质押权人，仅为接受玖富公司委托将抵押物登记在本承诺人名下，抵押权/质押权人的权利义务的实际承受人不是本承诺人，实际债权人与借款人之间的债权债务以及抵押/质押担保的法律关系并不因此而有所改变。四、若玖富公司或债权人在行使抵押权/质押权时需要本承诺人配合的，本承诺人将积极配合。为方便实现抵押权/质押权的目的，玖富公司可以视情况决定由本承诺人代实际债权人行使抵押权/质押权，本承诺人接受委托后将行使抵押权/质押权的全部利益所得及时交付玖富公司。五、本承诺人在玖富公司提供抵押/质押资料后2个工作日内办理完毕车辆和/或房屋的抵押/质押手续。六、本承诺人办理抵押权/质押权登记手续后，若玖富公司要求变更抵押/质押登记的，本承诺人将无条件的将抵押权/质押权登记变更至玖富公司指定的权利人。”汇融公司在该承诺书中盖章，并由该公司的负责人余选平签字（余选清、王晓林也签名认可）。 2015年7月14日，许镜昊填写《玖富微金融房抵贷款申请表》，申请贷款金额70万元，贷款用途为进货，申请贷款期限36期，按月等额本息还款。同日，许镜昊在线上与玖富公司签订合同编号为ＰＡＮＺＨＩＨＵＡ-133087的《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》。该合同记载：“甲方：许镜昊，居住地址：四川省攀枝花市西区××号，电话：153××××7760，电子邮箱：×××＠ｑｑ.ｃｏｍ。乙方：玖富公司。甲方自愿申请成为乙方互联网的会员，乙方通过互联网（包括但不限于玖富网×××.ｃｏｍ）、客户服务中心、专业顾问团队为甲方持续提供小微金融服务。甲方有义务按照本协议的规定向乙方支付服务费。甲方无条件接受乙方为其推荐的资金提供方，自资金提供方将借款划付至甲方专用账户时，甲方与资金提供方之间建立借款法律关系，甲方受其签署确认的《借款协议》等文件条款的约束，并自愿向资金提供方履行还款义务。乙方完成资金提供方推荐后，甲方不可撤销地授权乙方以甲方名义代甲方签署确认借款协议等融资文件的最终版本。对于乙方向甲方提供的上述小微金融服务，甲方同意在获得资金提供的当日向乙方支付贷前咨询服务费80418.86元和贷后信用管理费14239.76元。服务费由甲方授权乙方或乙方委托的第三方合作机构在获得资金提供的当日一次性代为扣除。为通知之目的，各方确认本协议文首所载地址为有效通讯地址。本协议采用电子文本形式制成，并保存在乙方（乙方可委托合作的第三方）为此设立的专用服务器上备查，本协议各方均认可该形式的协议效力。双方以书面形式（包括电子文本等）签订的补充协议与本协议具有同等的法律效力。” 2015年7月14日，许镜昊在线上签订编号为PANZHIHUA-133087的《借款协议》。该借款协议记载：“借款人：许镜昊。出借人：见《出借人及借款信息》附件一。第一条借款信息（详见附件一）：借款人借款总金额：474,658.62元，每期还款金额：16,635.56元，最后一期还款金额：16,635.56元，还款期数：36，还款方式：等额本息。首期还款额以附件一中《还款计划表》确定金额为准。借款详细用途：其他。由出借人通过其授权的第三方支付机构或银行，在本协议生效时将本协议项下的借款直接划付至借款人专用账户。为维护各出借人权利，如借款人出现逾期还款90天以上（含90天），或借款人在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为的，全体出借人一致同意将本协议项下债权无偿转让给玖富投顾公司，由玖富投顾公司统一向借款人追索。但因借款人失踪或还款能力丧失等原因导致债权的追索不能实现或部分不能实现的，本协议项下债权经玖富投顾公司或玖富公司书面通知出借人后重新转让还给出借人。借款人须在每月还款日当日或之前将本协议约定的月还款本息款项存入借款人专用账户中。借款人在此同意出借人、玖富公司或出借人、玖富公司授权的主体于每月还款日当日从借款人专用账户中准确划扣还款额（包括本金、利息等费用），直至成功扣划为止。若委托扣划失败是由于借款人未能按时足额将每月还款额存入其借款人专用账户，将产生相应的逾期管理服务费，详见本协议第七条违约责任。若借款人晚于本协议约定的还款日还款，出借人授权玖富公司（玖富公司可委托其合作方）进行逾期本息的征收管理，借款人应向玖富公司支付逾期管理服务费。自逾期之日始直至还款之日，每日按当月直至借款期结束应还本息的千分之一收取逾期管理服务费，每月单独计算。若逾期超过3天，出借人授权玖富公司可随时一次或多次上门催收。上门催收费用为500元/每次（单程10公里内）；单程超过10公里，则每公里加收5元，按往返双程计算，以现金形式收取。出借人将其债权全部或部分转让给第三方，或新债权人对债权进行再次转让的，应当以信件、邮件或短信等形式通知借款人。” 2015年7月14日，许镜昊在线上签订了《富友-玖富专用账户协议》。该账户协议记载绑定银行卡资料：户名：许镜昊，银行卡账号：×××67，联系手机：153××××7760。同日，许镜昊使用账号为×××67的银行卡向玖富投顾公司进行支付授权。 2015年7月14日，许镜昊在线上签订了编号为PANZHIHUA-133087的《抵押合同》。该抵押合同记载：“抵押人（借款人）：许镜昊，抵押权人（出借人）：详见借款人签订的《借款协议》附件一《出借人及借款信息》。借款人为保障借款协议项下债务的履行，自愿将其名下房产抵押给出借人作为其债务履行的抵押担保。第一条抵押房产：房屋坐落：四川省攀枝花市西区河石坝74-13#，产权证号：009674，土地使用权证号：04999。借款人应将上述房产的产权证、土地使用证及他项权利证书等相关手续交由借款协议项下的顾问（玖富公司）或顾问指定的第三方保管。借款人履行借款协议的全部还款义务后，有权要求顾问或顾问指定的第三方返还上述证件、手续，顾问或顾问指定的第三方核实后应当予以返还，并协助完成解除房屋抵押登记手续。第二条抵押担保范围：借款协议项下的借款本金总金额474,658.62元、利息、逾期管理服务费、催收费用及其他相关费用。第三条抵押房产的占有、使用和保管：出借人与借款人在此同意并授权：将抵押房产登记在顾问指定的主体名下，由此产生的法律后果由出借人和借款人自行承担。本合同签订后三日内，借款人应到有关房产管理机关办理抵押房产登记手续，由此产生的费用全部由借款人承担。第八条抵押权的实现：当借款人怠于履行还款义务或出现其他威胁出借人权利的现象时，出借人授权顾问（顾问可委托其合作方）可依照法律规定的形式代出借人处置抵押物，抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款扣除顾问或顾问委托的合作方为此垫付的实现债权的费用后，由出借人优先受偿。抵押物折价或拍卖、变卖后所得的价款仍不足以清偿的，出借人同意各自按照其出借款项比例收取本金及利息，出借人有权就不足部分向借款人继续追索。” 2015年7月14日，高辉出具了《共同还款承诺书》。该承诺书记载：“鉴于借款人许镜昊通过贵司平台于2015年7月14日与出借人签订《借款协议》编号PANZHIHUA-133087，本人为该借款协议中的共同借款人，本人自愿与借款人共同承担还款责任。”同日，许镜昊、高辉向玖富公司出具了包括承诺提供信息真实、自愿将名下房产抵押给出借人、如约履行还款义务等内容的声明书。 2015年7月14日，许镜昊、高辉作为借款人（抵押人），余选清作为出借人（债权人），签订了编号为ＰＡＮＺＨＩＨＵＡ-133087的《借款抵押合同》。该借款抵押合同记载：“第一条借款用途：借款人保证本合同项下之借款必须合法使用，用于进货。第二条借款金额：借款金额为474658.62元，综合服务费为94658.62元。第三条借款方式：通过银行转账或第三方支付机构划付。借款人在此不可撤销地授权出借人在向借款人支付借款金额时，直接从借款金额中扣除综合服务费。第四条借款期限：共36个月，自2015年7月14日至2018年7月30日。借款期限内年利率为16.97%。第五条还款方式：借款人选择每月等额偿还本息的方式还款，具体见附件一《划款计划表》。第十一条抵押物：为确保借款人正当履行还款义务，借款人自愿以其拥有所有权并有权处分的位于四川省攀枝花市仁和区××小区××＃楼××＃的合法房产（房屋所有权证号：攀房权证西私字0××7号，土地使用证号：**，建筑面积127.38平方米）以及相应的土地使用权抵押给出借人，作为借款人归还借款的担保，直至借款还清。” 2015年7月14日，许镜昊、高辉出具了《办理抵押登记确认函》，该确认函记载：“本承诺人通过玖富公司向玖富投顾公司推荐的资金提供方进行借款，并签订编号为ＰＡＮＺＨＩＨＵＡ-133087的《借款协议》。本人自愿以本人自有财产四川省攀枝花市仁和区××小区××＃楼××＃进行抵押，为借款协议项下债务的履行提供担保，现本人确认并承诺以下事实：1.为方便借款协议项下抵押登记手续的设立，本人同意将抵押物抵押登记在玖富公司或玖富公司指定的第三方（抵押登记人）名下。2.为办理抵押登记手续，本人同意与抵押登记人签署抵押借款合同等融资文件，本人理解该等融资文件是为办理抵押登记使用，实际债权人并非抵押登记人。3.本人同意为了资金提供方及玖富公司的权益考虑，在本人逾期偿还借款协议项下债务时，经玖富公司同意，抵押登记人可以以债权人的名义通过诉讼或非诉的方式向本人主张抵押借款合同项下的权利，本人对此不会进行任何抗辩。4.本人承诺将抵押物抵押登记在抵押登记人名下是本人的真实意思，由于办理抵押登记所带来的风险与玖富公司与玖富投顾公司无关，均由本人自行承担（包括但不限于抵押登记人擅自处分抵押物、不积极办理解除抵押登记手续等）。” 2015年7月15日，余选清作为出借方，许镜昊、高辉作为借款方，双方签订了借款合同。该借款合同记载：首部出借方为余选清、尹显碧，借款金额48万元，借款期限为36个月，自2015年7月15日起至2018年7月15日止，借款期限内年利率为16.97%，借款方按月等额本息的还款方式，支付日为每月20日，借款到期利随本清；为确保借款方正当履行还款义务，借款方自愿以其拥有所有权并有权处分的位于四川省攀枝花市仁和区××小区××＃楼××＃的合法房产（房屋所有权证号：××，建筑面积127.38平方米）以及相应的土地使用权抵押给出借方，作为借款方归还借款的担保。同日，四川省攀枝花市金衡公证处出具（2015）攀金衡证字第733号公证书，证明甲方余选清、尹显碧和乙方许镜昊、高辉于当日在攀枝花市政务中心签订前面的借款合同。 2015年7月15日，余选清与许镜昊、高辉向攀枝花市房地产管理局提交各类房地产抵押权设立登记申请书、抵押借款合同、承诺书。该抵押借款合同记载：“抵押权人（甲方）：余选清，借款人（乙方）：许镜昊、高辉，抵押人：许镜昊。乙方自愿将位于四川省攀枝花市仁和区××小区××＃楼××＃，建筑面积为127.38平方米，产权证号：攀房权证仁私字第0××7号，土地证号：攀国用（2006）第1&tim**;×2号的房产，作为抵押物。借款期限为：自2015年7月15日起至2018年7月15日止。经甲乙双方自愿共同协商将上述抵押物协议作价48万元，甲乙双方同意并认可价值。”该承诺书记载：“许镜昊与高辉用此房向余选清借款480000元作抵押担保，并承担连带责任。” 2015年7月15日，汇融公司向许镜昊出具证明一份，该证明记载：“我公司现收到许镜昊名下位于四川省攀枝花市仁和区××小区××＃楼××＃处的房产证1本及土地使用权证一套交由我公司保管，许镜昊于2018年7月30日到期时还清所欠款项（474658.62元），予以归还。”余选清在该证明尾部签名，并加盖了汇融公司的印章。 2015年7月17日，玖富平台上的投资人陈志国等人分别向许镜昊注册的专用账户×××04（用户名153××××7760）转款。同日，许镜昊注册的专用账户×××04（用户名153××××7760）向玖富投顾公司转款14239.76元，向玖富公司转款80418.86元，提现180000元。2015年7月20日，许镜昊注册的专用账户提现200000元。 2015年7月31日，许镜昊所有的位于攀枝花市仁和区××小区××＃楼××＃房屋办理了抵押登记手续，登记的抵押权人为余选清（房屋他项权证号：攀房他证仁私字第0××2号）。2015年8月17日至2016年11月17日，许镜昊的账户在每月17日扣款16635.56元，共计16期。2015年12月11日，玖富投顾公司变更登记为玖富互金控股集团有限责任公司。 2016年11月12日，汇融公司向许镜昊发出《告知函》。该告知函记载：“2015年7月17日您经我公司和玖富投顾推荐向出借人借款38万元，因我公司业务变动，根据双方签署《借款抵押合同》第五条之规定，现还款方式变更为每月存入债权人新指定账户，还款日期和金额不变，原授权账户即日起停止使用，由于原授权账户我公司原合作机构第三方系统仍自动会扣款，请及时注销该账户或者保持该账户无余额状态，如因被划扣我司概不负责和认可，谢谢合作，如给您造成的不便敬请谅解。变更后还款账户：户名：余选平，开户行：中国银行，账号：6217××××9367，备注：转账还款请备注还款人姓名。特此通知。” 2016年12月16日，许夏在中国工商银行的账户6222××××8083通过手机银行向余选平的账户6217××××9367汇款16635.56元。2017年1月16日，许夏在中国工商银行的该账户通过手机银行向余选平的该账户汇款16635.56元。2017年2月17日，许夏在中国工商银行的该账户通过手机银行向余选平的该账户汇款16635.56元。2017年2月27日，玖富互金控股集团有限责任公司变更登记为玖富金科公司。2017年3月16日，许夏在中国工商银行的该账户通过手机银行向余选平的该账户汇款16635.56元。2017年4月15日，许夏在中国工商银行的该账户通过手机银行向余选平的该账户汇款16635.56元。2017年5月15日，许夏在中国工商银行的该账户通过手机银行向余选平的该账户汇款16635.56元。2017年6月16日，许夏在中国工商银行的该账户通过手机银行向余选平的该账户汇款16635.56元。2017年7月15日，许夏在中国工商银行的该账户通过手机银行向余选平的该账户汇款16635.56元。2017年8月17日，许夏在中国工商银行的该账户通过手机银行向余选平的该账户汇款16635.56元。2017年9月16日，许夏在中国工商银行的该账户通过手机银行向余选平的该账户汇款16635.56元。2017年10月17日，许夏在中国工商银行的该账户通过手机银行向余选平的该账户汇款16635.56元。 2017年11月17日，许夏在中国工商银行的该账户通过手机银行向余选平的该账户汇款23000元。同日，许夏在中国建设银行的账户6227××××8123向余选平的账户6217××××9367转款100000元。同日，汇融公司向许镜昊出具结清证明一份，该证明记载：“兹有许镜昊于2015年7月31日通过我公司介绍向余选清借款肆拾捌万元整，该笔借款已于2017年11月17日全部结清。” 2017年11月20日，许镜昊与余选清向攀枝花市不动产登记中心提交攀枝花市不动产登记申请表、还款证明，申请注销他项权证。该还款证明记载：“兹有借款人许镜昊在余选清处借款肆拾捌万元整，以许镜昊的房屋，房屋坐落：仁和区××小区××＃楼××＃，产权证号：××，2006-12102＃，作抵押，该借款人已与2017年11月18日全部结清，现申请办理注销登记。他项权证号：攀房权证仁私字第0××2号。” 2018年1月2日，玖富金科公司向许镜昊、高辉发出债权转让通知，并通过特快专递邮寄该债权转让通知。该通知记载：根据借款协议或出借人签署的投资咨询及管理服务协议约定，在借款人逾期还款的情况下出借人将全部债权无偿转让给玖富公司，玖富公司作为债权人现将上述全部债权全部转让给恒元公司，请直接向恒元公司履行债务。 2018年10月10日，位于攀枝花市仁和区攀枝花××道××段××号××栋××单元××号房屋登记为许镜昊、高辉共有，权证号由××变更为川（2018）攀枝花市不动产权第0022704号。 另查明：许基石与金顺姬系夫妻关系，生育了长女许福兰、长子许镜昊、二女许美兰、三女许春兰。高辉与许镜昊系夫妻关系，生育一女许夏。2019年10月12日，许镜昊因病死亡。2020年5月31日，金顺姬因病死亡。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。 关于恒元公司主张案涉债权，主体是否适格的问题。本案是一起出借人与借款人因在互联网平台进行借贷而引发的民间借贷纠纷。该类纠纷的突出特点是借贷关系的形成基本通过网络平台形成电子文本，借贷双方采用电子签名的方式。恒元公司虽然仅提交了《富友-玖富专用账户协议》《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》《借款协议》等电子文本的打印件，但结合富友支付公司出具的向许镜昊账户转款的情况说明、许镜昊提现380,000元以及恒元公司提供的相关民事判决书的记载，综合本案全部证据，可以认定许镜昊作为借款人与玖富平台上的资金提供方（即出借人）之间存在网络借贷合同关系。2015年7月14日，许镜昊在线上签订编号为PANZHIHUA-133087的《借款协议》。同日，许镜昊、高辉作为借款人（抵押人），余选清作为出借人（债权人），签订了编号为PANZHIHUA-133087的《借款抵押合同》。2015年7月15日，余选清作为出借方，许镜昊、高辉作为借款方，双方签订了借款合同，该借款合同首部记载的出借方为余选清、尹显碧，但尹显碧并未在该合同上签名。同日，余选清与许镜昊、高辉签订了抵押借款合同，并将该合同提交给攀枝花市房地产管理局。余选清应当清楚在之前与许镜昊、高辉签订了编号为PANZHIHUA-133087的《借款抵押合同》。本案中，许镜昊、高辉与余选清签订了几份合同，并对提供抵押的房屋办理了抵押登记，《借款抵押合同》《办理抵押登记确认函》分别记载的编号均与恒元公司提供的《借款协议》的编号一致，许镜昊、高辉实际上只收到借款380,000元，余选清、尹显碧未到庭陈述，未提供充分的证据证明余选清实际向许镜昊、高辉交付了其余合同的借款，不足以认定许镜昊、高辉与余选清之间的借款合同已生效。许镜昊作为诉争《借款协议》的借款人，该合同关系系其真实意思，且该借款事实发生在2016年8月24日前，不违反法律、行政法规的强制性规定，本院确认该合同有效，各方应当按照约定履行各自的义务。高辉签署了共同还款承诺书，明确确认其本人为借款协议的共同借款人，愿对借款协议项下的借款本金、利息等款项承担连带责任，其应与许镜昊承担连带清偿责任。债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人。本案中，恒元公司依据投资咨询及管理服务协议、战略合作协议、借款协议、债权转让通知等文件，依法取得涉案债权。恒元公司作为债权受让人，起诉要求许镜昊、高辉偿还借款，不违反法律规定。 关于许镜昊、高辉是否按约偿还借款的问题。从《代理服务商承诺函》《关于车贷/房贷业务办理抵押/质押手续承诺书》的内容看，汇融公司是玖富公司的代理服务商，余选平、余选清系汇融公司的人员。许镜昊、高辉在汇融公司的办公地点办理相关借款事宜，为办理抵押担保，向汇融公司提交了案涉房屋的房屋所有权证和国有土地使用证，汇融公司在收到上述证件后也出具了证明，余选清也在该证明上签名。之后，许镜昊实际拿到了借款的款项，案涉房屋的抵押权也登记在余选清名下。依据恒元公司提供的还款计划表，从2015年8月17日至2016年11月17日，许镜昊的账户在每月17日扣款16,635.56元，用于归还借款。2016年11月12日，汇融公司向许镜昊发出告知函，明确要求还款方式变更为每月存入债权人新指定的余选平的账户，还款日期和金额不变，并特别注明原授权账户即日起停止使用等内容。许镜昊持有汇融公司出具的收房产证和土地使用证的证明，并将房屋抵押登记在汇融公司的人员余选清名下，许镜昊在收到该告知函时有充分的理由相信汇融公司的行为真实有效。从高辉提供的借记卡账户历史明细清单的记载看，2016年12月16日至2017年10月17日，许镜昊的女儿许夏的账户分别在每月的15日、16日或17日通过手机银行向告知函指定的余选平账户转款16,635.56元。该转款金额16,635.56元与许镜昊之前账户的扣款金额一致，许夏认可该转款系许镜昊的还款，无证据证明许夏与余选平之间存在其他债权债务关系，结合之后汇融公司、余选清分别出具的结清证明，并据此办理抵押权注销登记，许镜昊有理由相信已按约定偿还了相应借款。当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，应当按照约定全面履行自己的义务。汇融公司出具告知函后，实际改变了许镜昊还款的方式，导致实际的出借人未收到剩余的借款本息，汇融公司应对其该行为承担民事责任。结合上述分析，许镜昊的第一顺序继承人许夏、许基石以及高辉在本案中不承担责任。尹显碧未在相关借款合同上签名，没有证据证明与本案的处理结果有利害关系，在本案中不承担责任。余选平、余选清系汇融公司的人员，受汇融公司的安排处理相关事宜，其行为由汇融公司承担责任。故恒元公司主张的剩余借款本息应由汇融公司负责偿还。 关于欠款本金及利息的问题。依据《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》《借款协议》的记载，借款金额为474,658.62元，其中贷前咨询服务费80,418.86元、贷后信用管理费14,239.76元，分36期偿还，每月偿还16,635.56元，累计应偿还598,880.16元，逾期偿还的，收取逾期管理服务费、上门催收费等费用。2015年7月17日，在直接扣除了贷前咨询服务费80,418.86元和贷后信用管理费14,239.76元后，许镜昊实际提现380,000元，本院确认借款本金为380,000元，而非借款协议约定的474,658.62元。按照借款协议的记载，以借款本金380,000元为基数，按36期应偿还598,880.16元计算，年利率为19.2%，该利率未超过当时的利率标准，借款期限内按年利率19.2%计算利息。依据恒元公司提供的还款计划表的记载，从2015年8月17日至2016年11月17日每月17日还款16635.56元，共计还款16期266,168.96元。从2015年7月17日至2015年8月17日，以本金18万元为基数，按年利率19.2%计算，利息为2935.23元。从2015年7月20年至2015年8月17日，以本金20万元为基数，按年利率19.2%计算，利息为2945.75元。按先支付利息，后偿还本金的原则，扣除还款16,635.56元后，截至2015年8月17日，剩余借款本金369,245.42元。从2015年8月18日至2015年9月17日，以本金369,245.42元为基数，按年利率19.2%计算，利息为6021.23元。扣除还款16,635.56元后，截至2015年9月17日，剩余借款本金358,631.09元。从2015年9月18日至2015年10月17日，以本金358,631.09元为基数，按年利率19.2%计算，利息为5659.5元。扣除还款16,635.56元后，截至2015年10月17日，剩余借款本金347,655.03元。从2015年10月18日至2015年11月17日，以本金347,655.03元为基数，按年利率19.2%计算，利息为5669.16元。扣除还款16,635.56元后，截至2015年11月17日，剩余借款本金336,688.63元。从2015年11月18日至2015年12月17日，以本金336,688.63元为基数，按年利率19.2%计算，利息为5313.22元。扣除还款16,635.56元后，截至2015年12月17日，剩余借款本金325,366.29元。从2015年12月18日至2016年1月17日，以本金325,366.29元为基数，按年利率19.2%计算，利息为5305.7元。扣除还款16,635.56元后，截至2016年1月17日，剩余借款本金314,036.43元。从2016年1月18日至2016年2月17日，以本金314,036.43元为基数，按年利率19.2%计算，利息为5120.94元。扣除还款16,635.56元后，截至2016年2月17日，剩余借款本金302,521.81元。从2016年2月18日至2016年3月17日，以本金302,521.81元为基数，按年利率19.2%计算，利息为4614.91元。扣除还款16,635.56元后，截至2016年3月17日，剩余借款本金290,501.16元。从2016年3月18日至2016年4月17日，以本金290,501.16元为基数，按年利率19.2%计算，利息为4737.16元。扣除还款16,635.56元后，截至2016年4月17日，剩余借款本金278,602.76元。从2016年4月18日至2016年5月17日，以本金278,602.76元为基数，按年利率19.2%计算，利息为4396.58元。扣除还款16,635.56元后，截至2016年5月17日，剩余借款本金266,363.78元。从2016年5月18日至2016年6月17日，以本金266,363.78元为基数，按年利率19.2%计算，利息为4343.55元。扣除还款16,635.56元后，截至2016年6月17日，剩余借款本金254,071.77元。从2016年5月18日至2016年6月17日，以本金254,071.77元为基数，按年利率19.2%计算，利息为4143.11元。扣除还款16,635.56元后，截至2016年6月17日，剩余借款本金241,579.32元。从2016年6月18日至2016年7月17日，以本金241,579.32元为基数，按年利率19.2%计算，利息为3812.32元。扣除还款16,635.56元后，截至2016年7月17日，剩余借款本金228,756.08元。从2016年7月18日至2016年8月17日，以本金228,756.08元为基数，按年利率19.2%计算，利息为3730.29元。扣除还款16,635.56元后，截至2016年8月17日，剩余借款本金215,850.81元。从2016年8月18日至2016年9月17日，以本金215,850.81元为基数，按年利率19.2%计算，利息为3519.85元。扣除还款16,635.56元后，截至2016年9月17日，剩余借款本金202,735.1元。从2016年9月18日至2016年10月17日，以本金202,735.1元为基数，按年利率19.2%计算，利息为3199.33元。扣除还款16,635.56元后，截至2016年10月17日，剩余借款本金189,298.87元。从2016年10月18日至2016年11月17日，以本金189,298.87元为基数，按年利率19.2%计算，利息为3086.87元。扣除还款16,635.56元后，截至2016年11月17日，剩余借款本金175,750.18元。从2016年11月18日至借款到期日2018年7月17日，以本金175,750.18元为基数，按年利率19.2%计算，利息为56,116.79元。恒元公司要求从2016年12月17日起按年利率16.97%支付逾期利息，因本院已支持借款到期日2018年7月17日之前的利息56,116.79元，其主张的逾期利率标准低于借款期限内的利率标准，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利，故本院认可从2018年7月18日起按年利率16.97%支付剩余本金175,750.18元的利息，直至付清之日止。对于恒元公司主张的超过上述本金和利息的部分，本院不予支持。 关于恒元公司对案涉抵押物是否享有抵押权的问题。恒元公司要求对案涉房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，从已查明的情况看，恒元公司受让取得案涉债权前，案涉房屋已办理抵押权注销登记，对于其该请求本院不予支持。恒元公司要求支付实现债权的邮寄费、公告费、律师费等费用，只有本人陈述，未提供相应的证据，对于该请求本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第六十三条，《中华人民共和国民法总则》第一百六十四条第一款、第一百七十二条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条规定，判决如下： 一、第三人攀枝花市汇融商务信息咨询有限公司在本判决生效之日起十日内偿还原告北京恒元信业信息技术有限公司借款本金175,750.18元及其逾期利息（以本金175,750.18元为基数，从2018年7月18日始计算至本判决确定的本金给付之日止，以年利率16.97%为标准进行计算；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止）； 二、第三人攀枝花市汇融商务信息咨询有限公司在本判决生效之日起十日内偿还原告北京恒元信业信息技术有限公司2018年7月17日之前的利息56,116.79元； 三、驳回原告北京恒元信业信息技术有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6290元，由原告北京恒元信业信息技术有限公司负担1906元,第三人攀枝花市汇融商务信息咨询有限公司负担4384元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省攀枝花市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  杨发彬 审 判 员  蒋春霞 人民陪审员  董明义 二〇二〇年十二月十日 书 记 员  张珊珊 附本案相关法律条文如下： 《中华人民共和国民法通则》 第六十三条公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。 代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。 依照法律规定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事法律行为，不得代理。 《中华人民共和国民法总则》 第一百六十四条代理人不履行或者不完全履行职责，造成被代理人损害的，应当承担民事责任。 代理人和相对人恶意串通，损害被代理人合法权益的，代理人和相对人应当承担连带责任。 第一百七十二条行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后，仍然实施代理行为，相对人有理由相信行为人有代理权的，代理行为有效。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外： （一）根据合同性质不得转让； （二）按照当事人约定不得转让； （三）依照法律规定不得转让。 第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。 债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第九十一条人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外： （一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任； （二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。