浙江省丽水市莲都区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙1102民初5144号 原告：杨建军，男，1980年6月20日出生，汉族，住浙江省遂昌县。 委托诉讼代理人：章璐琼，北京盈科（杭州）律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司丽水市分公司。住所地：浙江省丽水市莲都区丽阳街553号。统一社会信用代码：913311001488614991。 负责人：郑忠勇，总经理。 委托诉讼代理人：周婧，女。 第三人：中国平安财产保险股份有限公司广东分公司。住所地：广东省广州市天河区体育东路160号14（南区）、15、16、17、27、28楼。统一社会信用代码：91440000890350458F。 负责人：石合群，任公司总经理。 原告杨建军与被告中国人民财产保险股份有限公司丽水市分公司、第三人中国平安财产保险股份有限公司广东分公司财产保险合同纠纷一案，于2020年10月9日向本院起诉。本院受理后，依法由审判员朱欢独任审判，于2020年11月18日公开开庭进行了审理。原告杨建军的委托诉讼代理人章璐琼、被告中国人民财产保险股份有限公司丽水市分公司的委托诉讼代理人周婧到庭参加诉讼；第三人中国平安财产保险股份有限公司广东分公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告杨建军诉称：2020年4月2日，原告驾驶车牌号为浙Ｋ3××××的轻型栏板货车，于永嘉县桥头镇沈岗村村路上行驶时，与案外人陈之峰驾驶的粤Ａ0××××小型越野客车发生碰撞，造成两车不同程度受损的道路交通事故。经永嘉县公安局交通警察大队出具《道路交通事故认定书》，认定原告对此次事故负全责。后中国平安财产保险股份有限公司对粤Ａ0××××车辆进行定损，维修价格为人民币174200元，另有施救费人民币300元。粤Ａ0××××车辆修理后，第三人中国平安财产保险股份有限公司广东分公司向陈之峰支付了款项并取得了相应的代位追偿权。后第三人中国平安财产保险股份有限公司广东分公司将原告以及交强险的保险公司诉至法院，经永嘉县人民法院调解后，原告向第三人支付了赔偿款人民币157050元。但第三人中国平安财产保险股份有限公司广东分公司在主张上述赔偿时，并未将被告中国人民财产保险股份有限公司丽水市分公司共同诉至法院要求承担赔偿责任。被告中国人民财产保险股份有限公司丽水市分公司作为原告的商业险承保保险公司，在发生此事故时应当对原告因事故造成的损失承担相应的赔偿责任。现原告已按照调解要求向第三人支付了赔偿款157050元，被告应当将该部分款项赔偿给原告。故诉请法院依法判决：1、请求被告在商业险保险范围内赔偿原告因交通事故造成的各项损失共计人民币157050元；2、本案诉讼费由被告承担。 被告中国人民财产保险股份有限公司丽水市分公司辩称：首先，涉案车辆浙Ｋ3××××号牌车在被告处未投保交强险，仅投保了商业第三者险,保险金额为50万元，含不计免赔，保险期限为2019年9月17日至2020年的9月16日。针对原告诉称我司未尽到相应的告知义务，具体答辩如下：被告在投保时已明确提示原告详细阅读保险条款，尤其是责任免除和投保人、被投保人义务等内容。在被告的车险出单流程规定中，交付给客户的书面材料，除了保险单（正本）外，还包括机动车综合商业保险免责事项说明书、机动车综合商业保险条款各一份。由于原告在投保时不在本地，投保事宜及注意事项是以电话沟通方式协商，并依照行业规定，最终将保单、投保单、免责事项说明书及商业条款一并寄出。既然原告能够提供保单正本原件，应当足以证明商业保险条款、免责事项说明书等，也随着保单正本一并送达了。其次，关于免责条款的效力问题。商业险投保单一份共3页。从内容看，“投保人声明”是以加粗黑体明确标出，足够引起投保人注意，内容提醒当事人相关免责条款的适用；从原告提供的保险单正本上看，保险条款的“责任免除”事项以“重要提示”特别提醒原告注意。同时，在保险条款和机动车综合商业险免责事项说明书中，责任免责条款均是以加粗加黑标明。再次，从思想道德层面上看，酒后驾驶是一种典型的违法行为。我国多部法律均对酒驾做了禁止性规定。由于交强险是对交通事故受害方合法权益的最低限度保障，因此，法律在这方面要求保险公司承担相应的责任。而对于商业保险来说，更多的是侧重于市场调节和保险双方当事人的合同约定，法律对此并无强制性规定。被告与原告签订的商业险保险合同，其中对免责事由进行了明确约定。这种约定既符合“不应因其违法行为而获益”的民法精神，也维护了被告的合法权益，同时还能够促使投保人积极进行自我约束，主动遵守道路交通法规，让更多潜在的事故得以避免。原告在已告知免责事由的保单上签字，能够证明被告已经尽到了必要的提醒注意义务。原告对此应当知晓并自觉遵守，作为实际侵权人，应当依法自行承担因自身酒驾而造成的损害赔偿责任。综上，被告已向原告履行了对免责条款的提示说明义务，案涉保险合同的免责条款已生效。原告饮酒驾驶，被告有权依据保险合同的约定拒赔。最后，就原告诉请的金额提出几项质疑，第一，第三人保险公司定损174200元普遍高于正常机动车损失维修价格，原告也未提供车辆定损照片，被告对维修金额不予认可。第二，施救费发票进行过人为修改，不予认可。第三，诉讼费根据保险合同约定，被告不予承担。 第三人中国平安财产保险股份有限公司广东分公司未作答辩。 经审理查明：2020年4月2日，原告驾驶车牌号为浙Ｋ3××××的轻型栏板货车，于永嘉县桥头镇沈岗村村路上行驶时，与案外人陈之峰驾驶的粤Ａ0××××小型越野客车发生碰撞，造成两车不同程度受损的道路交通事故。经永嘉县公安局交通警察大队出具《道路交通事故认定书》，认定原告饮酒后驾驶机动车，并对此次事故负全责。后中国平安财产保险股份有限公司广东分公司对粤Ａ0××××车辆进行定损，维修价格为人民币174200元，另产生施救费人民币300元。后第三人中国平安财产保险股份有限公司广东分公司向陈之峰支付了赔偿款项后，并取得了相应的代位追偿权。之后，第三人将原告以及原告投保交强险的保险公司中国人民财产保险股份有限公司永嘉支公司诉至法院，经永嘉县民商事纠纷人民调解委员会主持，达成调解协议。调解协议确认原告于2020年9月13日前支付第三人中国平安财产保险股份有限公司广东分公司赔偿款人民币157050元。永嘉县人民法院以（2020）浙0324民特515号民事裁定确认上述调解协议有效。2020年9月7日，原告依据上述调解协议，向第三人中国平安财产保险股份有限公司广东分公司支付了赔偿款人民币157050元。 本院采信并据以认定上述事实的证据有原告身份证、被告营业执照、第三人营业执照、交通事故认定书、机动车商业保险保险单、保险定损报告、发票、银行转账记录、代位求偿索赔申请书及权益转让书、民事裁定书、银行客户回执、事故车辆定损照片和现场照片及当事人庭审陈述。 本院认为,原告与被告之间的保险合同系双方真实意思表示,且不违反法律、行政法规的强制性规定,应认定合法有效。本案的争议焦点为:原告酒后驾车发生交通事故造成损失,被告作为肇事车辆的保险人对此应否承担保险责任。保险法及司法解释明确规定,对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由,保险人对该条款作出提示后,投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的,人民法院不予支持。故酒后驾车虽属法律、行政法规中规定的禁止性情形,但作为免责事由仍需保险公司向投保人作出提示之后才对投保人发生法律效力。本案原告酒后驾驶发生交通事故,被告作为保险人将饮酒驾驶作为保险合同免责条款的免责事由,应履行将该免责事由向原告进行提示的义务,即订立保险合同时,在投保单或者保险单等其他保险凭证上,对保险合同中免除保险人责任的条款,以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示。本案中，结合相关的证据以及庭审查明的事实，被告的举证尚不足以证明其就免责条款向原告履行了上述的提示义务,故免责条款对本案原告不发生法律效力,被告应按照保险合同的约定在保险责任范围内承担保险赔偿责任。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十条、第十一条之规定,判决如下: 被告中国人民财产保险股份有限公司丽水市分公司在本判决生效之日起十五日内支付原告保险金人民币157050元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3441元，减半收取1720.5元，由被告中国人民财产保险股份有限公司丽水市分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。 审 判 员  朱 欢 二〇二〇年十二月三十日 代书记员  黄晶晶