河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1081民初6804号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司。住所地：许昌市议台路19号。负责人：于海鹏，系该公司经理。委托代理人：王美君，河南国银（许昌）律师事务所律师。被告：燕影影，女，1986年9月18日出生，汉族，住河南省禹州市。被告：燕梦影，女，1990年9月23日出生，汉族，住河南省禹州市。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司（以下简称人民财险许昌公司）因与被告燕影影、燕梦影追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2020年12月18日公开开庭审理了本案。原告人民财险许昌公司的委托代理人王美君到庭参加诉讼。被告燕影影、燕梦影经本院依法传唤，拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告人民财险许昌公司诉称：请求被告向原告支付由原告代被告支付的代偿款48534.76元、拖欠保费3155.05元，共计51689.81元，其违约金（违约金以51689.81元为基数，按照日千分之一的标准从原告代偿之日2016年6月15日起计算至清偿完毕之日止）；诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年12月18日，被告燕影影与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行（以下简称光大银行）签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为50000元，贷款期间分36期偿还，应光大银行要求被告燕影影作为投保人，光大银行作为被保险人，在原告处购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为55291.18元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金。被告燕梦影向原告签订代偿责任保证书，被告燕梦影作为该笔贷款的保证人保证：保证如借款人未能按照合同时间和方式偿还全部债务，由保证人作为贷款的第二还款责任人，在家人遇到资金困难时代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任。现因被告燕影影逾期向银行还款，原告应光大银行的请求于2016年6月15日代被告燕影影向银行清偿了借款合同项下未清偿的全部贷款本息共计48534.76元，但上述款项及违约金被告至今未向原告支付，原告特诉至贵院，望准予所请。被告燕影影、燕梦影缺席无答辩。原告为支持自己的主张向本院提供的证据材料有：1、个人贷款合同、还款计划表、借据各一份。证明被告燕影影于2015年12月18日与光大银行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为50000元，贷款利率为年利率6.65%，自2015年12月18日至2018年12月18日分36期偿还，该笔贷款已经于2015年12月18日由光大银行发放至被告的个人账户。2、个人信用贷款保证保险保险单、投保单、保险条款、保费缴纳记录、光大银行的还款记录表、代偿债务确认书各一份，代偿责任保证书一份。证明被告为从案外人光大银行处贷款，向原告购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为55291.18元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金。后因被告燕影影于2016年3月18日起逾期未还款，原告于2016年3月18日代被告向案外人光大银行清偿借款本息共计48534.76元；被告应当交纳的保费总额为29859.84元，每期固定保费为829.44元，保险费率为1.5001%，保险期间为2015年12月18日—2016年6月14日计5月27天，保险期间总保费(829.44元/月×5个月+829.44÷30×27)-被告已经偿还的保费（829.44元/月×2个月+79.77元）=3155.05元。燕梦影向原告出具代偿责任保证书，其作为借款人燕影影合同借款的保证人向出借人提供连带责任保证担保，承诺已知悉此笔贷款的真实用途合法，知悉此笔贷款的相应费用（包含保费、利息、提前结清违约金）若借款人燕影影未能按照合同的约定偿还全部或者部分债务，燕梦影愿作为此笔贷款的第二还款责任人，对借款人燕影影的全部债务承担连带责任。本院对上述证据审查后认为，其形式合法、内容真实，且能互相印证，本院均予以采信。被告燕影影、燕梦影没有提供证据材料。依据有效证据和当事人陈述，本院确认以下案件事实：2015年12月18日，被告燕影影与光大银行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为50000元，贷款期间分36期偿还，应光大银行要求被告燕影影作为投保人，光大银行作为被保险人，在原告处购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为55291.18元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金。被告燕梦影向原告签订代偿责任保证书，被告燕梦影作为该笔贷款的保证人，保证如借款人未能按照合同时间和方式偿还全部债务，由保证人作为贷款的第二还款责任人，在家人遇到资金困难时代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任。现因被告燕影影逾期向光大银行还款，原告应光大银行的请求，于2016年6月15日代被告燕影影向银行清偿了借款合同项下未清偿的全部贷款本息共计48534.76元，但上述款项及违约金被告至今未向原告支付，原告为此诉至本院等情。本院认为，被告燕影影为向光大银行借款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，双方构成保险合同关系。被告借款逾期后，原告依照被保险人即光大银行的索赔申请进行了理赔，有权向被告追偿。根据保险合同约定，被告燕影影应向原告归还代偿款并支付所欠保费。为此，原告请求被告燕影影支付代偿款及未偿保费的诉讼请求，本院予以支持。根据原被告之间签订的保险合同中特别约定第1项约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，但双方对于违约金的约定明显过高，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。”被告向原告计付的违约金以原告代偿款和未付保费之和为基数，本院酌定自原告代偿之日起至2019年8月19日止按年利率24%计算，自2019年8月20日起至实际清偿欠款之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算。原告请求被告燕梦影承担本案债务的连带及共同还款责任，根据被告燕梦影签署的代偿责任保证书，其为连带责任保证人，但未约定保证期间，依照《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”被告燕梦影的保证期间依法应自原告代偿之日起计算六个月，至2016年12月15日止，原告提起本案诉讼时已超过上述保证期间，原告未提供证据证明其上述保证期间内要求被告燕梦影承担保证责任，故被告燕梦影依法免除保证责任，原告也未提供证据证明被告燕梦影系本案共同债务人，故本院对原告该部分诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条,《中华人民共和国保险法》第六十条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、限被告燕影影于判决生效之日起三日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司代偿款、保费共计51689.81元并支付违约金（违约金以51689.81元为基数，自2016年6月15日起至2019年8月19日止按年利率24%计算，自2019年8月20日起至实际清偿上述欠款之日止按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取计546元，由被告燕影影负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  李国斌二〇二〇年十二月二十一日法官助理刘龙晓书记员王梦雅