云南省易门县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云0425民初1159号 原告：矣某，女，1973年1月20日生，彝族，住云南省玉溪市易门县。 委托诉讼代理人：许某，系原告的丈夫，1970年3月27日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：师伟，云南天外天律师事务所律师。代理权限：特别授权。 被告：新华人寿保险股份有限公司云南分公司，住所地：云南省昆明市北京路**银海国际公寓**。 负责人：董林增，任公司总经理。 委托诉讼代理人：谢实龙，云南美合律师事务所律师。代理权限：特别授权。 原告矣某诉被告新华人寿保险股份有限公司云南分公司（以下简称新华保险云南分公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年11月4日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月8日在本院第三审判法庭公开开庭进行了审理。原告矣某的委托诉讼代理人许某、师伟，被告新华保险云南分公司的委托诉讼代理人谢实龙到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告矣某向本院提出诉讼请求：一、判决被告赔付原告多倍保障重大疾病保险金100000元；二、判决被告赔付原告住院无忧医疗保险金4106.28元；三、判决被告给付原告关爱保险金50000元；四、判决被告继续履行887××××4913号《保险合同》，由原告按约定继续支付保险费；五、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：经被告的员工普玉仙推荐，原告的丈夫许某于2018年9月26日在被告处为原告购买了一份人身保险合同（保险合同号为887××××4913），合同于2018年9月27日生效。该保险的内容为：1.多倍保障重大疾病保险的最高赔付金额为100000元；另在保险条款的2.3.3条约定：由被告认可医院的专科医生确认初次发生本合同所指的重大疾病（无论一项或多项），给付多倍保障重大疾病保险金后，按照其金额再次给付50%的关爱保险金。2.附加住院无忧医疗保险金最高赔付4000000元。2019年8月16日至2019年8月29日，原告在云南省人民医院被诊断为左侧甲状腺恶性肿瘤及右侧甲状腺良性肿瘤，并两次住院治疗，住院天数为22天，产生医疗费4106.28元（该费用为医保报销后的费用），该部分医疗费用应由被告赔付给原告。原告向被告申请理赔，被告于2019年11月14日出具《理赔决定通知书》，结论为：不予给付重疾保险金等，并单方面提出解除合同，理由为：原告没有如实告知自己的病情。关于如实告知的问题，原告对保险代办员普玉仙出示了《美年大健康》体检报告及结果，对于原告体检报告上的：甲状腺双侧叶囊肿，普玉仙称问题不大，囊肿每个人身上都会有，属于可以投保的情况，故被告称原告没有如实告知与事实不符，被告拒绝理赔没有法律依据。另，《保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”因此，被告所谓的免责条款对于本案中的投保人和被保险人，应视为无效条款。《保险法》第十三条还规定：保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。本案中，普玉仙在为原告办理保险时没有对免责条款进行明确说明，没有作出足以让原告注意的提示。综上，请求法院依法查明真相后判如所请。 被告新华保险云南分公司辩称：1.原、被告之间存在人寿保险合同关系被告予以认可；2.原告发生保险合同约定的疾病事项系客观事实，原告于2019年11月4日向被告申请理赔，被告根据原告提交的理赔资料及向合作医院了解的相关情况认为原告在投保时隐瞒了自身患有甲状腺疾病的事实，符合保险法第十六条关于投保人故意不履行如实告知义务的规定，依法作出拒绝赔付并解除合同不退费的决定。综上，因原告的故意隐瞒行为违反如实告知义务，被告拒赔有事实及法律依据，请求法院驳回原告的诉讼请求。 经本院审理查明： （1）2018年9月26日，许某作为投保人向被告购买其所经营的多倍保障重大病症保险、康健华贵Ｂ款医疗保险、附加住院无忧医疗保险、附加投保人豁免保费Ａ款定期寿险，被保险人为原告。办理该保险业务的系被告的保险业务员普玉仙。在办理保险业务的过程中，普玉仙向投保人及被保险人详细询问了被保险人的健康状况，投保人及被保险人均如实向普玉仙进行了告知，并向普玉仙出示了被保险人的体检报告，在被保险人的体检报告中记载有“双侧甲状腺囊肿”，普玉仙认为被保险人所患的“甲状腺囊肿”系小毛病，不影响投保，随即为投保人办理了保险。同日，投保人与被告订立保险单号码为887××××4913的保险合同。保险合同约定：投保人为许某，被保险人为原告；险种为多倍保障重大病症保险、康健华贵Ｂ款医疗保险、附加住院无忧医疗保险、附加投保人豁免保费Ａ款定期寿险。保险合同成立日期为2018年9月26日，保险合同生效日期为2018年9月27日。交费日期为每年9月27日。2018年9月27日，投保人将首期保险费共计9878.62元支付给被告。 保险合同中的多倍保障重大病症保险约定：重大疾病基本保险金额为100000元，重大病症包含了恶性肿瘤在内的多种疾病；附加住院无忧医疗保险约定的保险金额为10000元；生效对应日零时之前因意外伤害原因，或于本合同生效（或合同效力恢复）之日起90日后且于第10个保单生效对应日零时之前，由被告认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病（无论一项或多项）并按合同第2.3.1条规定给付重大疾病保险金的，被告将同时给付前10年关爱保险金，其金额为基本保险金额的50%，本项保险责任终止；在本合同交费期间内，如本公司按本合同第2.3.1条规定累计给付的疾病保险金达到基本保险金额时，可免交后续保险费，合同继续有效。保险合同还对其他相关内容进行了约定。 被保险人矣某于2019年8月16日至同年8月29日期间因双侧甲状腺肿物性质待查到云南省人民医院住院治疗，出院诊断为：1.左侧甲状腺恶性肿瘤；2.右侧甲状腺良性肿瘤；3.咽炎；4.鼻中隔偏曲。住院期间支出医疗费共计14438.11元，医保报销11585.41元，个人自付2852.70元。2019年9月5日至同年9月12日，被保险人矣某因左下肢静脉血栓形成、左侧甲状腺癌术后再次到云南省人民医院住院治疗，出院诊断为下肢深静脉血栓形成。住院期间支出医疗费共计4191.03元，医保报销2937.45元，个人自付1253.58元。 被保险人出院后，向被告申请理赔，被告于2019年11月14日出具理赔决定通知书及合同解除通知书，两份通知书的主要内容为：“尊敬的矣某女士：根据保险合同约定及相关法律规定，经审慎核定您本次索赔申请及所提供的证明，本公司对您本次理赔申请及对您的保险合同作出如下处理决定：保单号：887××××4913出险人：矣某理赔类型：重疾理赔结论：不予给付重疾保险金合同结论：解除合同不退费。本公司作出上述处理决定的依据是：故意不如实告知。具体理由：887××××4913《中华人民共和国保险法》第十六条关于投保人故意不履行如实告知义务的规定”。 2020年11月4日，原告诉至本院，要求判如所请。诉讼中，被告认可如正常理赔，原告的全部诉请均在保险合同约定的范围，但因投保人未履行如实告知义务，故请求依法驳回原告的全部诉讼请求。 上述事实，有保险合同、云南省人民医院住院病历、理赔决定通知书、合同解除通知书、通话录音光碟及通话记录、本院对普玉仙的询问笔录等证据及原、被告双方的陈述予以证实。 本案双方当事人争议的焦点为：投保人是否履行了如实告知义务。 本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故”。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由，请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外”。本案中，被告的业务员普玉仙在办理案涉保险业务时，向投保人及被保险人详细询问了被保险人的健康状况，投保人及被保险人均如实回答了被保险人提出的询问，普玉仙在明知被保险人患有甲状腺囊肿的情况下，仍为其办理了保险，投保人不存在未如实告知的情形，现被告主张投保人未履行如实告知义务，与查明的案件事实不符，被告以此为由主张解除保险合同并拒绝赔付无事实及法律依据，原告的诉请，有事实及法律依据，本院予以支持。被告的辩解意见，本院不予采纳。 综上，投保人与被告订立的887××××4913号《保险合同》系当事人的真实意思表示，且未违反相关法律法规，系合法有效的合同，当事人应按合同约定履行相应义务。根据《中华人民共和国保险法》第十六条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条之规定，判决如下： 一、由被告新华人寿保险股份有限公司云南分公司于判决生效后十五日内赔付原告矣某多倍保障重大疾病保险金100000元、住院无忧医疗保险金4106.28元、关爱保险金50000元，以上保险金共计154106.28元； 二、被告新华人寿保险股份有限公司云南分公司继续履行887××××4913号《保险合同》。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1691元（原告矣某已预交），由被告新华人寿保险股份有限公司云南分公司负担（须于判决生效后七日内向本院缴纳）。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。 发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以自本判决规定履行期间的最后一日起二年内，向人民法院申请执行。 审判员  李晓燕 二〇二〇年十二月三十日 书记员  杨 璐