甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书(2020)甘0102民初10134号原告：上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行，营业场所为甘肃省兰州市城关区广场南路101号。负责人：景红卫，该分行行长。委托诉讼代理人：王卓,甘肃正鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：许建梅,甘肃正鼎律师事务所律师。被告：李爱霞，女，1976年9月11日出生，汉族，身份证登记住址为甘肃省兰州市城关区。被告：兰州东方友谊置业有限公司，住所地为甘肃省兰州市七里河区西津西路**。法定代表人：魏立平，该公司董事长。委托诉讼代理人：王天宁，男，汉族，1987年4月23日出生，身份证登记住址为甘肃省兰州市七里河区。委托诉讼代理人：贾育红，女，汉族，1970年6月2日出生，身份证登记住址为甘肃省白银市平川区。原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行（以下简称“浦发银行兰州分行”）与被告李爱霞、兰州东方友谊置业有限公司（以下简称“东方公司”）金融借款合同纠纷一案。本院于2020年9月27日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人许建梅、被告李爱霞、被告兰州东方友谊置业有限公司的委托诉讼代理人王天宁、贾育红到庭参加了诉讼。本案现已依法审理终结。浦发银行兰州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李爱霞《个人购房担保借款合同》项下借款立即到期，向原告偿还借款本金389627.45元，利息7133.32元、罚息88.08元（暂计算至2020年8月12日），合计396848.85元，2020年8月13日之后的利息计算至本息全额付清之日止；2、判令原告对被告李爱霞名下位于兰州市七里河区西津西路16号的房产拍卖、变卖或折价所得享有优先受偿权；3、判令被告东方公司对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、保全费、律师费等原告为实现债权的费用由被告共同承担。事实与理由：2015年3月27日，被告李爱霞作为借款人及抵押人、被告东方公司作为保证人与原告签订《个人购房担保借款合同》约定：被告李爱霞向原告贷款69万元用于购买兰州市七里河区西津西路16号的房屋；贷款期限10年，到期日为2025年4月1日；贷款利率依据中国人民银行公布的贷款利率标准按合同约定方法确定；未按合同约定日期偿还贷款本金及利息的，贷款人有权按罚息利率计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在贷款利率基础上加收50%；贷款人对借款人出现合同约定的违约情形，有权宣布合同项下的借款全部或部分提前到期，要求借款人立即清偿本息及其它费用，并通过各种形式向借款人及担保人追索；被告李爱霞以案涉房产为其贷款提供抵押担保，借款合同签订后，原、被告将案涉房产办理了抵押权预告登记；被告东方公司为上述债务提供连带责任保证担保，保证期间为借款担保合同签订之日起至借款人的借务履行期届满之日起两年。2015年4月1日，原告依约向被告指定账户发放贷款69万元，但被告未按时履行还款付息义务，故原告起诉至法院。李爱霞辩称，借款数额认可，其未还款是因为疫情原因，其开的实体店无法营业，没有一分钱收入，所以没有按时还款。其并没有恶意逾期不还，等疫情结束后，其就将之前所欠借款本息全部还清，且在疫情发生前，其一直按期还款。故其不同意借款提前到期，请求继续履行合同。东方公司辩称，合同约定其公司对借款合同承担连带保证责任，但合同在既有人保又有物保的情况下，且是债务人自己提供物保的，应先由债务人的物保进行清偿，若借款人无能力偿还借款本息，原告应先实现被告李爱霞名下房产的抵押权，法院应先处理原告与借款人之间的借款纠纷，不应该涉及其公司的利益，故法院应驳回原告对其的诉请。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对原告提供的证据进行了调查和审查。对原告提供的《贷款用途声明书》、《商品房买卖合同》、《个人购房担保借款合同》、《房屋预告登记证明》、《个人贷款放款通知书》、《银行零售信贷系统截屏》等证据，被告李爱霞对上述的真实性、证明目的均无异议，被告东方公司对《个人贷款借款凭证》真实性、证明目的无异议，对其他证据真实性、证明目的均有异议；对原告提供的《委托代理协议》及律师费发票，被告李爱霞对真实性、证明目的均有异议，被告东方公司对该证据的真实性、证明目的均有异议。本院对原告提供的上述证据经审查后认为，上述证据真实、来源合法、与本案存在关联性本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查认定的证据，本院认定事实如下：2015年1月29日，被告兰州东方友谊置业有限公司（出卖人）与被告李爱霞（买受人）签订《商品房买卖合同》，约定由被告李爱霞向被告碧桂园公司购买了位于兰州市七里河区××路××号××幢××单元××房，建筑面积共81.57平方米，套内建筑面积56.94平方米，房屋总金额1389170元。付款方式：买受人应于本合同签订同时向出卖人支付50%购房款，计人民币699710元，其余购房款人民币690000元向经出卖人认可的贷款银行申请贷款支付……2015年3月27日，原告（贷款人、抵押权人）与被告李爱霞（借款人、抵押人）、东方公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：本合同贷款金额为690000元；本合同贷款用途为购买坐落于兰州市七里河区××路××号的房产；本合同贷款期限为10年，预计自2015年4月1日起至2025年4月1日止，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准；本合同贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率基础上上浮10%。签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为5.9%；本合同贷款利率调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整。本合同还款方式为采用等额本息还款法；上述还款方式项下计算公式的“期”是指壹个月；每期还款日为10日；本合同项下的抵押财产信息为：抵押财产名称：商用房；所在地**落兰州市七里河区西津西路**；数量：81.57㎡；抵押财产认定价值1389170元；本合同项下保证人提供的保证为阶段性连带责任保证,本合同项下保证所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的贷款本金，保证的担保范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现担保权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费、变卖费、通知担保人费用以及其他的合理费用）；保证期间为自本合同签订之日起至借款人的债务履行期间届满之日起两年止；保证人根据本合同的约定对借款人的债务在担保范围内承担连带保证责任；本合同项下的罚息利率为逾期贷款的罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；借款人违约的，贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮50%并立即执行；若借款人出现未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用等情形，贷款人对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同第14.13条约定的逾期罚息利率计收罚息；罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；有权按本合同第14.14条的约定调整本合同项下的贷款执行利率并立即执行；宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期；按担保合同或担保条款的约定处分的抵押财产或质押财产，清偿贷款本息，或依法追索保证人的连带责任；借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担……同日，原告依约将690000元贷款发放到被告李爱霞指定的账户。2015年9月1日，原告与被告李爱霞在兰州市国土资源局就上述抵押的房产办理了抵押权预告登记。后因发生新冠疫情被告未按时偿还贷款本息，被告东方公司亦未履行其保证责任，遂酿成纠纷。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，原告与被告李爱霞、东方公司签订的《个人购房担保借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的规定，本院依法确认合同有效。原告依约发放了贷款，被告李爱霞在收到贷款后，理应按照合同约定积极履行还款付息义务。现被告李爱霞主张其逾期还款的情形系由新冠疫情所致，故其不同意借款合同提前到期。《中华人民共和国民法总则》第一百八十条第二款规定：“不可抗力是指不能预见、不能避免且不能克服的属客观情况。”此次新冠疫情的发生符合此构成要件，属于法律规定的不可抗力，但并非不能控制与克服，现综合考虑被告李爱霞对案涉《个人购房担保借款合同》的履行情况、逾期时间及本次新冠疫情的持续时间，可以看出被告李爱霞并不存在恶意逾期还款的情形，且在原告起诉后，被告已向原告偿还所欠逾期借款本息，根据《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》第10条中“对金融机构违反金融支持政策提出的借款提前到期、单方解除合同等诉讼主张，人民法院不予支持……”故对于原告要求借款提前到期的诉讼请求，因未举证证明被告的行为导致合同目的无法实现，本院不予支持，所涉《个人购房担保借款合同》应继续履行；原告因此要求被告偿还全部借款本金、利息、罚息并要求对抵押房产优先受偿等的请求，无事实及法律依据，本院不予支持；对于原告要求被告承担律师费、保全费的诉请，双方所签订的借款合同中明确约定如被告违约不能还款，则应承担原告实现债权的费用，虽然被告并未恶意逾期还款，但其逾期还款的行为对引起本诉之争应承担相应的责任，且该费用实际产生，故该请求本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条的规定，判决如下：一、被告李爱霞于本判决生效后十五日内给付原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行律师代理费6700元；二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行的其他诉讼请求。如未按判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3626元（已减半收取），保全费2504元，由被告李爱霞承担（于本判决生效后十五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司兰州分行给付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员  张莉二〇二〇年十二月十日书记员  白璇