福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0824民初3261号 原告：武平县农村信用合作联社帽村信用社，统一社会信用代码91350824158023149G，住所地福建省武平县永平镇帽村路**。 负责人：曾祥珍，主任。 委托诉讼代理人：钟鸣，男，系。 被告：郑闽平，男，1989年6月6日出生，汉族，居民，住福建省武平县，现住福建省武平县。 被告：郑雄高，男，1968年10月14日出生，汉族，居民，住福建省武平县。 被告：郑永高，男，1965年12月5日出生，汉族，居民，住福建省武平县。 被告：郑坤宝，男，1995年5月10日出生，汉族，居民，住福建省武平县。 被告：兰文波，男，1995年10月15日出生，汉族，居民，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社帽村信用社与被告郑闽平、郑雄高、郑永高、郑坤宝、兰文波银行卡纠纷一案，本院于2020年12月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武平县农村信用合作联社帽村信用社委托诉讼代理人钟鸣、被告郑闽平到庭参加诉讼，被告郑雄高、郑永高、郑坤宝、兰文波经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武平县农村信用合作联社帽村信用社向本院提出诉讼请求：一、判令被告郑闽平偿还原告普惠金融卡截至2020年11月19日止的结欠款项163,472.11元（其中：透支本金149,941.83元、利息11,744.17元、违约金1,786.11元），并支付其自2020年11月20日起至款清日止按约定计算的利息和违约金（利息以透支本金149,941.83元为基数按日利率万分之三点二五计算；违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算）；二、判令被告郑雄高、郑永高、郑坤宝、兰文波对前述结欠款项等承担连带清偿责任；三、判令被告郑闽平、郑雄高、郑永高、郑坤宝、兰文波承担本案案件受理费。 事实和理由：2019年3月4日，被告郑闽平向原告申请办理信用额度150000元的普惠金融卡，并签订了《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称领用合约）。领用合约约定：普惠金融卡取现、消费等透支按日利率万分之三点二五计算；违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算；持卡人未能依约清偿透支本金或利息时，原告有权依法催收、追缴所欠款项并停止其使用普惠金融卡等等。同日，郑闽平、郑雄高、郑永高、郑坤宝、兰文波填写《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》，郑闽平在申请人空白处、郑雄高、郑永高、郑坤宝、兰文波在保证人栏空白处签名、捺手印，同时，郑雄高、郑永高、郑坤宝、兰文波还出具了《不可撤销担保函》，表示愿意对郑闽平项下债务承担连带清偿责任。合同签订后，原告向被告郑闽平核发了卡号为6228××××4108普惠金融卡，授信额度为150000元，授信期限为三年（至2022年3月5日止）。2019年3月7日，被告郑闽平开始启用该卡。2020年5月起，被告郑闽平未能依约清偿普惠卡透支利息，截至2020年11月19日止，被告郑闽平结欠原告普惠金融卡款项合计163472.11元（其中：透支本金149941.83元、利息11744.17元、违约金1786.11元）。原告认为，被告郑闽平在普惠金融卡授信期间未如约还款付息等，系违约行为，原告依约有权要求其清偿全部透支本息并承担违约责任。根据被告郑雄高、郑永高、郑坤宝、兰文波提供的保证，被告郑雄高、郑永高、郑坤宝、兰文波应对前述普惠金融卡结欠款项等应当承担连带清偿责任。 郑闽平辩称，对原告诉状所述事实无异议。 郑雄高、郑永高、郑坤宝、兰文波未作答辩。 武平县农村信用合作联社帽村信用社围绕诉讼请求依法提交如下了证据：福万通普惠金融卡申请表、福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约、普惠金融卡章程各一份，证明郑闽平向原告申请领用期限3年、金额150,000元，年费300元，授信期限3年、预借现金/消费/转账日万分之三点二五的“随借随还”的福万通普惠金融卡；普惠金融卡合约、章程对收费、还款、计息、违约金、当事人的权利和义务等进行约定。2、普惠金融卡申请面谈调查审查审批表、不可撤销担保函各一份，证明被告郑雄高、郑永高、郑坤宝、兰文波对郑闽平向原告申领的普惠金融卡结欠款项等应当承担连带清偿责任。3、账户余额查询、交易明细查询各一份，证明截至2020年11月19日止，被告郑闽平结欠原告普惠金融卡款项合计163,472.11元（其中：透支本金149,941.83元、利息11,744.17元、违约金1,786.11元；交易明细查询中“本金透支分期手续费”即为利息）。 郑闽平、郑雄高、郑永高、郑坤宝、兰文波未提交证据。 郑闽平对原告提交的上述证据无异议。本院依法向郑雄高、郑永高、郑坤宝、兰文波送达了应诉通知书、民事起诉状及证据副本、举证通知书及权利义务告知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩，也未对原告提交的上述证据提出异议，本院经审查认为上述证据真实、合法，与本案相关联，可以作为认定本案事实的有效证据并在卷佐证。对原告诉状所述事实予以认定。 本院认为，郑闽平与原告签订《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，郑闽平、郑雄高、郑永高、郑坤宝、兰文波填写的《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》，郑雄高、郑永高、郑坤宝、兰文波出具的《不可撤销担保函》，系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，上述借款及担保合同成立，各方均应按上述合约的约定履行各自应承担的义务。合同签订后，原告已按合同履行了发放贷款义务。2020年5月20日起，郑闽平未依约还款，经原告多次催收，此后均未按时归还，构成违约，应承担逾期还款的违约责任，原告有权按照领用合约的约定宣布借款提前到期，并按照约定或者国家有关规定支付违约金。故原告要求郑闽平偿还截止2020年11月19日使用福万通普惠金融卡透支本金149,941.83元、利息11,744.17元、违约金1,786.11元，并支付自2020年11月20日起至款清日止以透支本金149,941.83元为基数按日利率万分之三点二五计算的利息，以及以每期账单确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金的诉讼请求，符合合同约定，但若本案借款长期未得清偿，按双方约定的方式计算利息和违约金的总和，可能超过司法保护上限，为引导和规范金融行为，利息和违约金之和以不超过年利率24%司法保护的上限。故对逾期利息、违约金之和应以不超过按透支本金以年利率24%计算金额为限。郑雄高、郑永高、郑坤宝、兰文波作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对借款人在履行期限届满没有偿还的债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向郑闽平追偿。 综上所述，原告的诉讼请求，本院依法予以支持。郑雄高、郑永高、郑坤宝、兰文波经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑闽平应于本判决生效后三十日内偿还武平县农村信用合作联社帽村信用社卡号为6228××××4108的福万通普惠金融卡透支本金149941.83元、利息11744.17元、违约金1786.11元并支付自2020年11月20日起至款还清之日止的利息、违约金（利息以尚欠的透支本金为基数，按日利率万分之三点二五计算，违约金按照最低还款额未偿还部分的日万分之五计算，上述利息与违约金之和以不超过尚欠透支本金按年利率24%计算的金额为限）； 二、郑雄高、郑永高、郑坤宝、兰文波对上述款项承担连带清偿责任。郑雄高、郑永高、郑坤宝、兰文波承担保证责任后，有权向郑闽平追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,569.4元，减半收取计1,784.7元，由郑闽平、郑雄高、郑永高、郑坤宝、兰文波负担，限郑闽平、郑雄高、郑永高、郑坤宝、兰文波于本判决生效后十五日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 谢建华 二〇二〇年十二月二十八日 法官助理 邓宝玉 书 记 员 方月兰 附： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的滞纳金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、滞纳金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。