福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0922民初2455号 原告：福建永鸿兴融资担保有限公司，住所地：福建省福州市鼓楼区五一北路**力宝天马广场****。 法定代表人：李锋，总经理 委托诉讼代理人：张文辉，男，1997年11月25日出生，汉族，福建省沙县人，住福建省沙县。 被告：章学清，男，1985年2月9出生，汉族，福建省古田县人，住古田县。 原告福建永鸿兴融资担保有限公司（以下简称“永鸿兴公司”）与被告章学清追偿权纠纷一案，本院于2020年11月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永鸿兴公司的委托诉讼代理人张文辉、被告章学清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永鸿兴公司向本院提出诉讼请求：判令章学清立即偿还其为章学清向清流县农村信用合作联社代偿款26909.45元并支付资金占用期间的利息（按日万分之五计算，从2018年10月16日起计算至款项还清之日止）。事实与理由：2017年7月26日，其与厦门市七星通联科技有限公司（以下简称“七星公司”）签订《合作协议》及《补充协议书》，其作为七星公司的渠道商和合作方，开展对向七星公司平台申请消费客户偿债风险分担合作：“消费贷记卡”持卡人一旦发生不良贷款并经催收仍不偿还时，其应承担消费分期业务的最终风险兜底，即“消费贷记卡”持卡人办理消费业务项下发生的债务需由其代偿，其代为清偿后，七星公司将债权转让给其。同日，其向清流县农村信用合作联社（以下简称“清流农信社”）出具《担保声明书》，确认其自愿以担保方式为通过“七星生活ＡＰＰ”在线申请办理“消费贷记卡”及消费分期服务的所有消费者代清偿债务，即“消费贷记卡”持卡人办理前述业务下发生的债务可由清流农信社直接将债权转让给其，由其为前述债务人承担清偿债务责任。2017年11月7日，章学清通过七星公司的“七星生活ＡＰＰ”向清流农信社申请办理“消费贷记卡”并签订《消费贷记卡申请表》及通过“七星生活ＡＰＰ”签订相关电子协议。《七星分期用户服务协议》约定“消费贷记卡”仅用于清流农信社指定商户、指定商品服务的消费分期申请及还款，若章学清未按协议约定按期偿还所欠款项而由代偿方代章学清偿还清流农信社款项的，代偿方可以受让取得清流农信社对章学清的债权；同时代偿方可以受让七星公司根据《七星分期用户服务协议》项下对章学清的权利，包括但不限于要求章学清按代偿方代偿金额的日万分之五支付资金占用期间的利息损失，代偿方有权以合法手段追偿章学清所欠款项，由此引起的一切费用由章学清承担，同时约定以章学清在七星生活平台记录的购买人常住地址作为相关法律文书送达地。章学清消费商品名称为：瑞晟网售商品／ＲＳＯＯ1／无，商品总额为27140元，授信额度为27140元，本金按月分摊偿还，分18期还清，每期应偿还金额为1779.18元（其中分期本金人民币1507.78元、每期（月）手续费为271.4元），还款账号为6228××××6140（即消费贷记卡账号）；章学清应按时足额支付应还款项，未按期偿还透支款项的，清流农信社有权要求全额偿还所欠款项（包括但不限于分期本金、手续费等）。清流农信社按章学清申请于2017年11月8日将章学清购货消费的贷款27140元支付至福建瑞晟联盟商务有限公司（指定收款账户户名：福建瑞晟联盟商务有限公司，账号9010××××5755），完成了消费分期贷款的支付。章学清在消费透支后，不再履行还款义务。因章学清连续违约，2018年7月22日，清流农信社强制解除章学清的分期消费，要求一次性偿还全部欠款26905.45元，但章学清仍未偿还该债务。根据“消费贷记卡”持卡人、清流农信社、七星公司三方签署的《福万通贷记消费卡申请表》、《七星分期用户服务协议》及其与七星公司签订的《合作协议》及《补充协议书》中关于债务清偿及债权转让的约定，“消费贷记卡”持卡人逾期违约时，其须直接代“消费贷记卡”持卡人清偿债务。故其于2018年10月16日按照前述约定代章学清偿还结欠的债务共计26905.45元，同时依据清流农信社、永鸿兴公司和七星公司三方签订的《债权转让协议书》，其成功受让债权，成为章学清合法债权人，故其有权就代偿款向章学清追偿。 章学清辩称，其有向清流农信社申请办理信用卡，当时说有20000元左右的额度。信用卡办下来后，其没有刷过信用卡，后其收到约17000元还是19000元不能确定，不是27140元。其总共偿还了三期的贷款。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了举证、质证。对当事人提交的证据认定如下：1.七星公司与永鸿兴公司的《合作协议》及《补充协议书》、永鸿兴公司的《担保声明书》、章学清填写的“福万通·贷记消费卡”申请表、分期订单详情、账户地址记录查询单、商户付款明细查询、存款明细账、账户历史信息查询交易明、支付业务回单、清流农信社债权转让通知短信、七星联通债权转让通知短信、债权转让协议细，该组证据来源合法、内容真实、具有关联性，予以采信；2.电子协议（七星分期协议），该协议首页申请人签名处有“章学清”的名字，次页有章学清的影像资料，可认定该签名系章学清本人所签，予以采信；章学清主张该签名不是其所签，但其未申请笔迹鉴定，应由其承担不利后果，对该主张不予采信。 根据审查确认的证据和永鸿兴公司的陈述，本院认定事实如下： 1.2017年7月26日七星公司（甲方）与永鸿兴公司（乙方）签订《合作协议》及《补充协议书》。《合作协议》约定：乙方及商户向其客户提供商品/服务并收取相应的商品/服务费用,甲方通过“七星生活”平台向乙方客户提供商品/服务消费分期的申请平台；乙方应为其客户办理本协议约定的七星分期业务所形成的债务提供连带责任保证，保证范围为客户逾期本金、手续费、违约金、赔偿金及甲方其他为履行本协议、处置不良贷款而发生的费用；客户连续3期（90天）逾期未还款，即判定为不良贷款，一旦发生不良贷款，甲方有权要求乙方先行清偿,甲方有权直接从以上风险保证金直接扣取，同时有权要求由乙方承担连带保证责任，直接代为清偿，乙方负责消费分期业务的最终风险兜底,清偿后债权归乙方所有;福建瑞晟联盟商务有限公司在乙方指定商户的清单序列中。《补充协议》约定：若乙方代逾期客户向银行清偿该客户的全部欠款的，则甲方根据其与贷款银行的合作关系，要求贷款银行将债权直接转让给乙方；在乙方代逾期客户向银行清偿该客户全部欠款的，甲方亦将根据《七星分期协议》项下的权利转让给乙方，包括甲方对逾期客户的资金占用费的权利一并转让，乙方有权直接向逾期客户追偿。 2.2017年11月7日，章学清亲笔填写了“福万通·贷记消费卡”申请表，并于同日通过“七星生活ＡＰＰ”平台向清流农信社提交了《福万通·贷记消费卡申请表》申领“贷记消费卡”；其在申请表上留有姓名、身份证号码、手机号“181××××9338”、常住地址、电子邮箱等个人信息。电子申请表的“声明”一栏第5点“本人已仔细阅读《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约；第8点“本人同意以申请表所填写的常住住所地址、电子邮箱、电话、微信任一项均可作为清流农信社或七星公司对本人催收、债权转让、法院诉讼、执行、仲裁机构法律文书的送达地址。送达地址如有变更，应在2日内书面通知清流农信社。如因本人原因导致无人签收或拒收，均视为本人已收悉，未按约定方式变更的，原约定地址仍为有效送达地址。”。电子申请表的“申请人申明及签名”一栏注明“本人已阅读全部申请材料充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。本人已阅读并清楚与清流农信社的协议：《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》《个人征信信息采集、查询授权书》《个人信息查询授权书》《华道征信-授权书》。本人已阅读并清楚知晓与七星公司的协议：《七星分期用户协议》”。前述协议作为《申请表》的附件。申请人处由章学清亲笔签名。该电子申请表的落款处还加盖了清流农信社和七星公司的公章。《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》第二条第3点“免息还款期最长56天,甲方（即贷记卡申领人）在免息还款期内全部偿还透支款的,无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时,不再享受免息还款期待遇,应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息,日利率为万分之五。……”、第4点“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（即银行）批准的信用额度的,除应支付透支利息外,还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金,最低5元”；《七星分期用户服务协议》第一条第（十四）项“到期应还款：指用户在每期到期还款日前应支付的全部金额，包括但不限于本金、分期利息（手续费）、违约金等”、第四条第（一）项第1点“用户发生下列任一情形，均构成违约：1、未按本协议规定按时足额支付应还款......”、第四条第（二）项第4-6点“如用户出现上述任一违约情形，或违背本协议项下其他任何义务、陈述、保证或承诺的，七星生活有权采取下列一项或多项措施，包括但不限于：4.有权宣布本协议项下未支付的应还款项提前到期，并要求用户提前支付全部应还款项；并提前支付相关利息、手续费、违约金等费用。5.由出资方将消费分期的相关债权全部权益转让给七星联通，七星联通有权要求用户偿还未清偿的分期债务等，并由用户承担七星联通因主张权利所指出的律师服务费、诉讼费用、差旅费等全部费用支出。6.以合法手段追偿应还款项，并有权要求用户按七星联通代偿金额的日万分之五支付资金占用期间的利息损失，由此引起的一切费用由用户承担。”。 3.2017年7月26日，永鸿兴公司向清流农信社出具《担保声明书》，声明其自愿为由其推荐的客户通过七星公司开发的“七星生活APP”申请及办理“贷记消费卡”及消费分期业务的消费者即小康卡持卡人办理前述业务项下的债务提供连带责任保证，保证范围包括但不限于小康卡领用合约（协议）项下主债权本金、手续费、利息、罚息、违约金、实现债权的一切费用及其他应付费用，保证期间自主债务履行期限届满之日起两年。 4.2017年11月8日，章学清申请的消费分期贷款被审核通过，商品名称“瑞晟网售商品／ＲＳＯＯ1”，贷款27140元发放至章学清所消费的商户福建瑞晟联盟商务有限公司的账户，分期期数18、每期应还本金1507.78元、每期（月）手续费为271.4元，还款账号为6228××××6140，记账日期为每个月22日，自2017年11月22日起开始计算第一期应偿还的贷款本金及手续费。章学清偿还部分款项后未再还款，至2018年10月累计欠款本息合计26909.45元。2018年10月16日，清流农信社（甲方）与永鸿兴公司（乙方）、七星公司（丙方）签订《债权转让协议书》，约定债权转让标的为甲方对债务人所享有贷记消费卡及消费分期服务项下的债权26909.45元。2018年10月16日，永鸿兴公司向章学清还款账户汇入26909.45元，附言“代偿款”，同日清流农信社扣划了该笔代偿款。 5.2018年10月23日，清流农信社向章学清在申领“贷记消费卡”时留有的联系号码“181××××9338”发送短信成功，短信内容为“你在我社办理的贷记卡消费分期业务的全部债权已经转移到厦门市七星联通科技有限公司。”；2018年10月31日七星公司也向该号码发送短信成功，短信内容为“你通过我司在清流县农信社办理的“贷记卡”消费分期业务的全部债权已经转移到福建永鸿兴融资担保有限公司”。 综上所述，本院认为,本案系保证人履行连带责任保证而向债务人追偿的追偿权纠纷。永鸿兴公司已依约为章学清代偿清流农信社的欠款26909.45元并合法受让了该项债权，原债权人也已将债权转让一事通知了章学清，该转让对章学清发生效力。章学清依法应向永鸿兴公司偿还该笔代偿款。永鸿兴公司受让清流农信社对章学清享有的债权后有权向章学清主张以七星公司代偿金额的日万分之五标准计算资金占用期间的利息损失。但协议约定的计息标准偏高，本院酌定调整为永鸿兴公司起诉时一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%（3.85%×4）。永鸿兴公司主张从2018年10月16日即代偿行为发生之日作为资金占用期间利息损失的起算点，该起算时间较早，本院酌定自2018年10月31日即七星公司向章学清发送债权转让信息之日起计算。章学清关于借款仅约17000元或19000元的辩解，其未提交相关证据予以佐证，且与本院查明的事实不符，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十九条、第八十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款,《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 章学清应于本判决生效之日起十日内偿还福建永鸿兴融资担保有限公司代偿款26909.45元并支付资金占用期间的利息损失（按年利率15.4%计算，从2018年10月31日起算至款项清偿之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。 案件受理费718元，减半收取计359元，由章学清负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理。 本案生效后（当事人提起上诉的，以生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书；逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留、搜查、限制出境等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 黄文熹 二〇二〇年十二月二十八日 法官助理 兰凌宇 书 记 员 陈拾妹 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外： （一）根据合同性质不得转让； （二）按照当事人约定不得转让； （三）依照法律规定不得转让。 第八十条第一款债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 《中华人民共和国担保法》 第六本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。