文书内容重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初6610号原告：重庆市住房置业担保有限责任公司，住所地重庆市江**永平门街**11-1，统一社会信用代码9150000066087642XE。法定代表人：罗仁骥，该公司执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：王平，重庆长晟律师事务所律师。被告：向平，男，1961年4月6日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：包月娟，女，1992年7月5日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告重庆市住房置业担保有限责任公司（以下简称置业担保公司）与被告向平、包月娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告置业担保公司的委托诉讼代理人王平、被告向平到庭参加诉讼，被告包月娟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告置业担保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向平、包月娟连带偿还贷款本金62630.57元及截至2020年8月26日的罚息2010.05元，以上合计64640.62元；2.判令被告向平、包月娟偿还自2020年8月27日起至贷款本息结清之日止的罚息（罚息以未偿还的贷款本金62630.57元为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上浮50%计算）；3.判决本案律师费2900元、诉讼费、保全费及实现债权的其他费用全部由被告向平、包月娟承担；4.判决原告置业担保公司对被告向平、包月娟所有的坐落于重庆市长寿区凤城街道陈家坡X号X（产权证号：**地证X字第**）的房产享有抵押权，原告置业担保公司有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1-3项范围内优先受偿。诉讼中，原告置业担保公司将第三项诉讼请求变更为：要求被告向平、包月娟共同承担律师费2900元、诉讼费。事实和理由：2012年12月11日，被告向平申请住房公积金贷款，受重庆住房公积金中心的委托，中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称工行长寿支行）与被告向平签订了《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》（以下简称借款合同），约定由工行长寿支行向被告向平发放公积金贷款189000元，贷款期限自2013年3月1日至2025年3月1日止。之后，工行长寿支行与被告向平、包月娟签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》（以下简称抵押合同），约定向平、包月娟以其所有的位于重庆市长寿区凤城街道陈家坡X号X（产权证号：**地证X字第**）房产向工行长寿支行提供抵押担保，并办理了抵押登记。2013年4月19日，工行长寿支行如约向被告向平发放贷款189000元，但被告向平此后却未严格履行还款义务，截止2019年11月11日，被告向平逾期期数已累计超过6期，已达到《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》第8条约定的提前收回全部贷款本息的条件。2019年11月11日，原告置业担保公司与工行长寿支行签订《债权转让协议》（编号：工渝公债转2019-045号），约定工行长寿支行将对被告向平的债权转让给原告置业担保公司，原告置业担保公司于2019年11月25日支付对应的转让价款。被告向平未如期偿还贷款的行为构成违约，其应立即偿还全部贷款本息，被告向平、包月娟以其房产作为抵押物，包月娟应对案涉贷款承担担保责任，其应与被告向平承担连带偿还责任，原告置业担保公司作为债权受让方，有权要求被告向平、包月娟偿还贷款本息，并要求以抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。被告向平辩称，欠款属实，愿意在2020年12月偿还3万元，剩余欠款在2021年6月之前还清。被告包月娟辩称，我知道案涉债权转移给了原告置业担保公司，同意对案涉债务继续进行抵押担保，对案涉房屋尚欠的借款本金、利息、罚息等款项的金额均无异议。本院经审理认定事实如下：2012年，被告向平、包月娟（乙方）与重庆首信房地产开发有限公司签订《重庆市商品房买卖合同》（合同编号：201211292204），约定重庆首信房地产开发有限公司将位于重庆市长寿区陈家坡X号X单元X的房屋卖给被告向平、包月娟，该房屋建筑面积43.13平方米，总成交金额为238177元，于2012年11月29日缴纳首付房款49177元，剩余房款189000元办理银行按揭……。2012年11月29日，被告向平、包月娟向重庆首信房地产开发有限公司缴纳案涉房屋首付款49177元。2014年，该房屋办理产权登记，产权证号：**地证X字第**。2013年，工行长寿支行（贷款人、乙方）与被告向平（借款人、甲方）、重庆首信房地产开发有限公司（保证人、丙方）签订《借款合同》，合同编号为：长房抵（X）字第X号，约定由工行长寿支行向被告向平提供贷款189000元，用于购买位于重庆市长寿区凤城街道陈家坡X号X房屋；贷款期限为144个月，即自2013年3月1日至2025年3月1日，贷款月利率实行政策性贷款3.75‰，按月结息，月还本息为1701.22元。合同第八条借款提前到期约定：“履行本合同期间发生下列事项的，乙方有权在以下一项或多项情况发生时，视为本合同提前到期，乙方有权从甲方或丙方的银行账户（含公积金个人存款账户）中直接划扣上述款项，或依法提起诉讼，收回全部款项。（一）甲方违反本合同借贷条款中的任何条款；……（四）甲方连续三个月或本合同期内累计六个月内未按时偿还贷款本息；……”。第十条费用承担约定：“订立、执行本合同所需一切费用，均由甲方承担。乙方如果垫付的，可从甲方或丙方在乙方的银行账户中直接划扣。”第十二条约定：“抵押人以本合同第一条所列房产全部价值作抵押担保，抵押担保的范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人（乙方）为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。”第十六条抵押物处分（三）约定：“出现本合同第八条中任何一种情况，乙方均有权处分抵押房产。”第二十三条约定：“甲方在本合同期内未按约定的还款计划偿还贷款本息而形成的逾期贷款，乙方按中国人民银行规定的逾期贷款利率最高上限计收利息（包括复利和罚息）。在本合同约定的宣布提前到期的情形出现时，乙方有权宣布提前到期，并依约主张相关权利。”第二十六条其他约定事项约定：“（一）甲、乙、丙三方一致同意，对本合同项下公积金中心委托乙方发放的政策性贷款，乙方在甲方违约时无需另行通知甲、丙双方，乙方或公积金中心均有权直接以本合同及相关协议对甲、丙方提起诉讼，并要求甲、丙方按本合同及相关协议承担相应责任；（二）甲、乙、丙三方一致同意，对本合同项下公积金中心委托乙方发放的政策性贷款，乙方或公积金中心有权将本合同项下的权利转让给第三方，乙方或公积金中心及受让方无需另行通知甲方及丙方；（三）本合同有效期内甲方停缴住房公积金的，尚欠贷款金额从停交次月起按银行同档商业性贷款利率标准计收利息。”后工行长寿支行（甲方、抵押权人）与被告向平、包月娟（乙方、抵押人）、重庆首信房地产开发有限公司（担保方、丙方）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》（以下简称抵押合同），约定被告向平、包月娟用其所有的位于重庆市长寿区凤城街道陈家坡X号X房屋就前述合同所涉的债务为甲方提供抵押担保。重庆市长寿区国土资源和房屋管理局于2013年2月28日办理了案涉房屋《重庆市土地房屋预告登记证明》（X渝预告[X]字第X号）。2013年4月19日，工行长寿支行向被告向平发放贷款189000元。被告向平未按时向工行长寿支行还款，截至2019年11月11日，被告向平尚欠借款本金105076.64元、利息1863.86元、罚息102.95元、应收复利21.6元，共计107065.05元。2019年11月11日，原告置业担保公司（乙方、受让方）与工行长寿支行（甲方、转让方）签订《债权转让协议》，约定甲方将合同编号为长房抵（X）字第X号的《借款合同》中的债权转让给乙方，转让的抵押物位于重庆市长寿区凤城街道陈家坡X号X，产权证号：**地证X字第**，借款人向平，借款本金189000；转让标的债权为前述第1款约定的借款债权，包括甲方对债务人向平享有的借款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用以及依据借款主债权所产生的全部担保权利，截止本合同签订生效之日（即债权交割日），标的债权未偿还本金为105076.64元、利息1863.86元、罚息102.95元、应收复利21.6元，共计107065.05元；双方一致同意，转让价款金额等于乙方支付转让价款当天标的债权的总金额，自本协议签订生效之日起，本协议约定标的债权由乙方享有，标的债权项下的担保措施一并转让，乙方合法、有效且全面享有对应的担保权利……。截至2019年11月25日，被告向平欠工行长寿支行借款及利息等共计107167.91元，当日，原告置业担保公司向工行长寿支行转账支付债权转让（向平）款项107167.91元。2019年11月29日，原告置业担保公司通过重庆索通律师事务所向被告向平邮寄《债权转让通知书》和《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函》。《债权转让通知书》告知被告向平以下事实：工行长寿支行将被告向平尚未偿还的借款本金及相应利息、罚息、复利等债权以及担保权益、其他附属权益全部转让给原告置业担保公司，要求被告向平接到通知后直接向原告置业担保公司支付上述债务款项，并告知被告向平原告置业担保公司的开户行、开户账号、户名等。《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函》告知被告向平自2013年4月19日起至2019年11月22日止，被告向平已经累计逾期六期，构成严重违约，宣布贷款立即到期，并要求被告向平自本函发出之日起三日内前往原告置业担保公司偿还剩余全部贷款本金105076.64元，以及截止至结清当日的利息、罚息、复利。2019年12月10日，被告向平向原告置业担保公司转账20000元；2019年12月16日，被告向平向原告置业担保公司转账10000元；2020年1月3日，被告向平向原告置业担保公司转账15000元。另查明，截止2020年8月26日，被告向平尚欠原告置业担保公司本金62630.57元、罚息2010.05元，共计64640.62元。2020年8月28日，原告置业担保公司与重庆长晟律师事务所签订《诉讼代理委托合同》，委托重庆长晟律师事务所代理向平、包月娟金融借款合同纠纷案诉讼事宜，并对向平、包月娟案支付律师费2900元。2020年11月12日，原告置业担保公司向重庆长晟律师事务所转账支付2900元。诉讼中，被告向平、包月娟对案涉房屋尚欠的借款本金、利息、罚息等款项的金额均无异议，被告包月娟称其知道案涉债权转移给了原告置业担保公司，同意对案涉债务继续进行抵押担保。本院认为，工行长寿支行与被告向平签订的《借款合同》、工行长寿支行与被告向平、包月娟签订的《抵押合同》系当事人双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人双方均应按照合同内容行使权利、履行义务。工行长寿支行按照约定履行了发放贷款的义务，被告向平未按时足额偿还借款，其行为已构成违约。工行长寿支行与原告置业担保公司签订的《债权转让通知书》系当事人双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告置业担保公司于2019年11月29日向被告向平邮寄了《债权转让通知书》，诉讼中，被告包月娟亦称其知道案涉债权转移给了原告置业担保公司，同意对案涉债务继续进行抵押担保。故工行长寿支行将对债务人向平享有的借款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用以及依据借款主债权所产生的全部担保权利、标的债权项下的担保措施权利全部转让给原告置业担保公司享有。原告置业担保公司依据合同约定于2019年11月29日向被告向平邮寄了《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函》，宣布贷款立即到期，并要求被告向平偿还借款本金、罚息，本院予以支持。截止2020年8月26日，被告向平尚欠借款本金62630.57元、罚息2010.05元，共计64640.62元，原告置业担保公司对此举示了证据加以证明，被告向平、包月娟对案涉房屋尚欠的借款本金、利息、罚息等款项的金额均无异议，本院予以支持。同时，被告向平还应当按照合同约定支付2020年8月27日至本金付清时止的罚息。《借款合同》第二十三条约定：“甲方在本合同期内未按约定的还款计划偿还贷款本息而形成的逾期贷款，乙方按中国人民银行规定的逾期贷款利率最高上限计收利息（包括复利和罚息）。”故原告置业担保公司要求被告向平偿还自2020年8月27日起至贷款本息结清之日止的罚息，罚息以未偿还的贷款本金62630.57元为基数，在本合同所执行贷款利率（月利率3.75‰，年利率4.5%）的水平上浮50%计算，本院予以支持。原告置业担保公司请求被告向平给付律师费2900元，符合合同约定，本院予以支持。原告置业担保公司与被告向平、包月娟签订的《抵押合同》系当事人双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，且办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告置业担保公司有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在前述被告向平所欠款项的范围内优先受偿。故对原告置业担保公司要求对登记在被告向平、包月娟名下的位于重庆市长寿区凤城街道陈家坡X号X（产权证号：**地证X字第**）的房产享有抵押权，原告置业担保公司有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述款项范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告包月娟系抵押人而非借款人，其在本案中应承担担保责任，原告置业担保公司要求其承担连带责任，无法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告向平于本判决生效后十日内支付原告重庆市住房置业担保有限责任公司借款本金62630.57元，并支付截至2020年8月26日的罚息2010.05元，共计64640.62元；二、被告向平于本判决生效后十日内向原告重庆市住房置业担保有限责任公司支付从2020年8月27日起至本息付清时止的罚息（以未偿还贷款本金62630.57元为基数，按年利率4.5%再上浮50%计算）；三、被告向平于本判决生效后十日内向原告重庆市住房置业担保有限责任公司支付律师费2900元；四、原告重庆市住房置业担保有限责任公司对被告向平、包月娟所有的位于重庆市长寿区凤城街道陈家坡X号X（产权证号：**地证X字第**）的房屋享有抵押权，并有权就上述债权对该房屋以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；五、驳回重庆市住房置业担保有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费744.26元，由被告向平、包月娟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  何 强二〇二〇年十二月十一日法官助理  万 莉书 记 员  殷于茸