河南省南阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1391民初3326号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行，住所地南阳市独山大道与高新路交叉口西南角，统一社会信用代码91411300670064708W。负责人：李广增，任行长。委托诉讼代理人方豪亚，河南祜亚律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人姜玉专，河南祜亚律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：张柯佳，男，回族，1975年6月5日出生，户籍地河南省南阳市卧龙区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳分行（以下简称邮政银行南阳分行）与被告张柯佳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行南阳分行的委托诉讼代理人方豪亚、姜玉专到庭参加诉讼，被告张柯佳经本院合法传唤，届时无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1.原被告双方解除合同并由被告向原告偿还借款本金人民币328747.66元，欠付利息4561.58元，共计333309.24元（自2020年8月20日起至实际清偿之日止的利息和罚息，按照合同约定的标准支付）；2.被告承担原告为实现债权而支付的律师费7666元；3.原告对被告提供的抵押物位于河南省南阳市××区××路张衡电业小区宛权证字第××号住宅享有优先受偿权；4.由被告承担本案因诉讼所产生的全部费用。事实和理由：原被告双方于2015年12月15日签订个人购房及担保合同，约定原告根据被告的申请，向其发放360000元贷款用于购房，贷款起止日期为2016年1月1日至2041年1月1日，贷款期限为300个月，年利率为5.88%，逾期利率为7.644%，还款方式为等额本息，为确保被告能按借款合同的约定还款，被告用购置位于河南省南阳市××区××路张衡电业小区宛权字第××号住宅房产提供抵押，并与原告签订了抵押合同，进行了抵押登记并办理他项权证证书。由于被告未按合同的约定履行还本付息义务，至2020年8月19日被告欠付金额为328747.66元，欠付利息4561.58元，共计333309.24元。依照合同约定原告可宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿未支付的贷款本金及利息。贷款合同约定律师费用由违约方承担。后经原告催要无果，遂诉至法院。被告张柯佳未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见和证据。本院经审理，认定事实如下：2015年12月15日，原告邮政银行南阳分行与被告张柯佳签订了借款合同编号为41018260115121399403的《个人购房/购车借款及担保合同》，该合同约定：借款额度360000元；借款用途为购买坐落于南阳市张衡电业小区的房屋，不动产证号为宛房权证字第**，建筑面积125.09平方米，被告用上述房产作为抵押担保涉案贷款，担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金……以及诉讼费、律师费、执行费等实现债权的费用；贷款期限为300个月，自2015年12月15日至2040年12月15日；贷款利率5.88%；约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%；借款人未按时足额还贷本息，贷款人可宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用或解除合同；约定守约方有权要求违约方赔偿因违约造成的损失和合理费用（包括但不限于律师费、受理费、保全费、执行费、差旅费）。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物清单作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押人保证对抵押物依法享有所有权或处分权。抵押人保证抵押物不存在权属争议、被查封、被扣押、被监管等情况。合同签订后，被告办理了宛房他证字第15030131**他项权证，房屋他项权利人为原告邮政银行南阳分行，房屋所有权证号1501051516，房屋坐落卧龙区人民北路张衡电业小区，他项权利种类抵押，债权数额360000元。原告依据《个人购房/购车借款及担保合同》实际上于2016年1月1日向被告张柯佳发放了360000元的贷款，年利率为5.88%，逾期罚息为年7.644%，贷款止期2041年1月1日。被告张柯佳于2020年8月19日逾期未及时向原告邮政银行南阳分行偿还借款本金及利息。截止逾期之日，被告下欠原告本金328747.66元，利息4561.58元。另查明，原告邮政银行南阳分行与河南祜亚律师事务所于2020年11月23日签订了委托代理协议，河南祜亚律师事务所就本案指派方豪亚、姜玉专律师作为原告邮政银行南阳分行的委托诉讼代理人参加诉讼活动，并收取代理费7666元。以上事实，有原告邮政银行南阳分行提交的借款合同、个人消费贷款申请表、个人贷款放款单、个人贷款借据、抵押物清单、不动产登记证明、涉案贷款系统信息、委托代理合同、律师费发票等证据在卷佐证。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当全面履行自己的义务。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。本案中，原告邮政银行南阳分行与被告张柯佳签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系合同双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，为有效合同，各方均应按合同的约定全面履行合同权利义务。被告张柯佳作为债务人未按照合同约定的时间、数额及时履行还款付息义务，符合合同中约定的解除合同的条件，且该行为违反了合同约定，损害了原告邮政银行南阳分行的合法权益，依法应承担违约责任。原告邮政银行南阳分行要求解除原、被告签订的借款合同以及要求被告张柯佳按合同约定偿还下欠贷款本金及罚息的诉讼请求，符合双方签订的约定，亦符合法律规定，本院予以支持。虽然借款合同解除，但该合同的解除是由于被告张柯佳逾期还款的违约行为造成的，罚息条款作为违约金条款，在性质上属于“合同中结算和清理条款”，故依据《中华人民共和国合同法》第九十八条规定：“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”。被告张柯佳应向原告邮政银行南阳分行偿还下欠贷款本金328747.66元和到期未付利息4561.58元，并自2020年8月20日起，以328747.66元为基数，按年利率7.644%计收利息至欠款付清之日止。关于原告邮政银行南阳分行诉请的律师费7666元，律师费属于合同约定被告承担范围，故本院对原告的此项请求予以支持。关于原告起诉要求确认对抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，双方签订的合同中第二十三条约定“抵押人同意在贷款人已到期债权尚未完全得到清偿前，不向借款人或其他担保人主张代位权或追偿权。如因任何原因，抵押人实现了上述权利的，应将所获款项优先用于清偿贷款人已到期尚未获偿的债权”，且被告办理了他项权证，房屋他项权利人为原告，故本院对原告的此项请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效之日起解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行与被告张柯佳签订的编号为41018260115121399403的《个人购房/购车借款及担保合同》；二、本判决生效后十日内，被告张柯佳偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行截止2020年8月19日的借款本金328747.66元及截止2020年8月19日的到期未付利息4561.58元,并自2020年8月20日起，以328747.66元为基数，按照合同约定支付利息至欠款付清之日止；三、本判决生效后十日内，被告张柯佳支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行律师费7666元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市分行有权就被告张柯佳所有的位于南阳市卧龙区人民北路张衡电业小区的房屋（宛权证字第××号）享有抵押权，并就该抵押物的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6414元，减半收取3207元，由被告张柯佳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  刘文祥二〇二〇年十二月十四日书记员  郭秉政