苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初13162号原告：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，住所地苏州市吴江区松陵镇中山南路**。法定代表人：魏礼亚，董事长。委托诉讼代理人：雍燕，该公司员工。委托诉讼代理人：刘慧，该公司员工。被告：徐传明，男，1967年4月11日出生，汉族，住苏州市吴江区。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司（以下简称苏州农商行）与被告徐传明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月30日立案受理后，依法适用简易程序于2020年11月25日公开开庭进行了审理。原告苏州农商行的委托诉讼代理人雍燕到庭参加诉讼，被告徐传明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苏州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令徐传明立即归还借款本金12万元并支付利息638元、罚息(2018年7月19日起至实际还款之日以10万元为基数按年利率10.44%计算；2018年7月22日起至实际还款之日以2万元为基数按年利率10.44%计算)；2、本案诉讼费用由徐传明承担。事实和理由：2016年3月19日，徐传明到苏州农商行办理社保IC开户及激活业务。2017年7月18日，徐传明通过手机银行APP与苏州农商行签订线上合同《个人市民易贷通专用借款合同》，约定在2017年7月18日至2018年7月18日期间，徐传明可向苏州农商行申请借款10万元整，还款方式为按月结息到期还本。2017年7月18日，苏州农商行依约向徐传明发放贷款10万元整，年利率为6.96%，还款方式为按月计息到期还本，借款期间为12个月，借款到期日为2018年7月18日。现该笔贷款已到期，但徐传明仅归还利息至2018年6月20日，利息尚欠522元未归还，本金10万元及相应罚息也未按期归还。2017年7月21日，徐传明通过手机银行APP与苏州农商行签订线上合同《个人市民易贷通专用借款合同》，约定在2017年7月21日至2018年7月21日期间，徐传明可向苏州农商行申请借款2万元整，还款方式为按月结息到期还本。2017年7月21日，苏州农商行依约向徐传明发放贷款2万元整，年利率为6.96%，还款方式为按月计息到期还本，借款期间为12个月，借款到期日为2018年7月21日。现该笔贷款已到期，但徐传明仅归还利息至2018年6月20日，利息尚欠116元未归还，本金2万元及相应罚息也未按期归还。徐传明的上述行为已构成违约，苏州农商行为维护自身合法权益，诉至法院。徐传明未作答辩，亦未提供任何证据。本院经审理认定事实如下：根据苏州农商行提供的易贷通操作手册，徐传明通过手机APP贷款的操作步骤如下：一、贷款申请：1、注册苏州农商行专业版手机银行（首次登陆的账号为其本人的身份证号码、其申请开通手机银行对应的银行卡号、其手机号码中的任意一个，首次登陆的密码为其申请开通手机银行对应的银行卡密码），点击“我要贷款”→“我要借款”；2、阅读“风险提示”；3、根据提示补全信息（单位名称、家庭地址、婚姻状况紧急联系人信息），并提交；4、阅读并签署查询授权书（包括：个人征信、公积金查询、第三方数据查询）后，点击“阅读并同意”进入审批环节。二、合同签署：1、通过短信提示在“申请进度”中查询审批结果，审批通过后，由系统推介一款产品给客户；2、点击“签署合同”并补全借款合同信息（选择还款方式、贷款用途），再点击“立即签署”；3、系统生成《个人市民易贷通专用借款合同（线上版）》，阅读借款合同，并点击“阅读并同意”完成合同签署。三、借款：点击“我要借款”，选择贷款期数、贷款用途，输入借款金额，并点击“试算”，确定贷款利率，再点击下一步（借款金额、还款方式、还款期限、贷款用途、贷款利率、放/还款账号均在此步骤中确定）。四、还款：点击“我的贷款”，选择“提前结清”或“部分还款，选择还款账号，输入还款本金，并点击“试算”，确定还款利息，再点击“确定还款”。苏州农商行提交徐传明作为借款人通过苏州农商行手机APP于2017年7月18日、2017年7月21日分别与苏州农商行作为贷款人签订的《个人市民易贷通专用借款合同（线上版）》二份。合同约定借款金额分别为100000元、20000元，借款期限分别为2017年7月18日至2018年7月18日、2017年7月21日至2018年7月21日，均自贷款发放日计息。借款利率采用固定利率，日利率为0.0193%，月利率为0.5800%，月利率为年利率/12，日利率为年利率/360，计息天数按人行公布的360天计息规则（每月计息天数均为30天，不足30天按30天计算）按日计息计算得出的天数。还款方式为按月付息，到期还本，每月21日为付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，除正常结息外，从逾期之日起按照逾期借款罚息利率加收利息，直至清偿本息为止（逾期借款罚息利率为约定借款利率的50%）。双方在合同中约定了送达地址，并约定贷款人将关于本合同履行及其他相关事项的通知、信函(包括但不限于电传、短信、电子邮件、电报、传真等函件)等寄送到约定的送达地址的，不论该信件是否被退回，均视为贷款人已经尽到了通知的义务。如果以快递形式寄送的，自发出之日起第四日即视为送达之日，快递单上载明的快递物内容即为贷款人邮寄内容。约定送达地址发生变更的，变更方应在发生变更之日起三个工作日内书面通知贷款人，否则贷款人按原约定地址寄送的，也视为贷款人已经尽到了通知义务。同时，借款人确认在本合同履行过程中或因履行合同发生争议引起诉讼时，以上述地址(如有变更，以贷款人收到的书面变更通知所记载的地址为准)作为人民法院邮寄送达有关通知、法律文书的接收地址。因无人签收或拒绝签收等原因导致法律文书被退回的，退回之日视为送达之日。2017年7月18日、2017年7月21日苏州农商行分别将贷款10万元、2万元发放至徐传明指定的收款账户内，相应的借款借据载明，借款期限均为12个月，贷款年利率为均为6.96%。贷款发放后，徐传明付清了截止2018年6月20日的利息，此外再无还款。以上事实，有苏州农商行提供的柜员业务单、《个人市民易贷通专用借款合同（线上版）》、借款借据（电子版）、账户明细对账单、贷款回收状态打印表、易贷通操作手册以及苏州农商行的庭审陈述予以证实。本院认为，原告苏州农商行提交的《个人市民易贷通专用借款合同（线上版）》虽无被告徐传明的签名，但此系被告徐传明通过苏州农商行手机APP按照系统设置的操作步骤生成，操作过程中需要填写本人的银行卡密码，故应认为系双方真实意思表示，依法成立并有效。被告徐传明签署借款合同后另行操作借款，并选定借款金额、贷款利率、还款期限，应按约履行。原告苏州农商行依约发放贷款后，被告徐传明未能按约还本付息，已构成违约。经核算，原告苏州农商行主张的欠息金额638元符合合同约定，且未加重对方负担，本院予以支持。原告主张的罚息计算标准符合合同约定，本院亦予以支持。被告徐传明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果，由被告徐传明自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：被告徐传明于本判决生效之日起十日内向原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司归还借款本金120000元并支付利息638元、罚息（以100000元为基数自2018年7月19日起至实际还款之日止按年利率10.44%计算；以20000元为基数自2018年7月22日起至实际还款之日止按年利率10.44%计算）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，账号：62×××63，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行）如果被告徐传明未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1356元、诉讼保全费1220元，共计2576元，由被告徐传明负担，于本判决生效之日起十日内交至法院（汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，账号：62×××68，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行）原告已预交的诉讼费用，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审判员  刘胜芝二〇二〇年十二月十一日书记员  丁荣荣附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。