广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初8365号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行。住所地：广东省江门市新会区*********时代城1A001－1A005、1A013、1A015、1A017、1A019、1A021、1A023、1A026、1A027、1A029－1A086、2A（A1轴－A8轴交AA轴－AB轴，A2轴－A8轴交AA轴－AG轴）。统一社会信用代码：914************274。负责人：郭坚华，该支行行长。委托诉讼代理人：容雅欣，广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐建军，广东真利律师事务所律师。被告：罗同友，女，1985年2月21日出生，汉族，住广东省江门市新会区会城西甲龙源里**。公民身份号码：440************626。原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“中行新会支行”）与被告罗同友信用卡纠纷一案，本院于2020年11月11日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。两次开庭，原告中行新会支行的委托诉讼代理人容雅欣均到庭参加诉讼，被告罗同友经本院合法传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行新会支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除被告与原告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG6ZJA20130574）；2.依法判令被告立即向原告偿还信用卡分期借款本息共计人民币44299.94元（其中到期借款本金为25321.22元，利息为18978.72元，利息及还款违约金暂计至2020年6月23日,自2020年6月24日起利息及还款违约金以未还金额25321.22元为基数，其中利息按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还款部分的5%计收，直至所有借款本息清偿完毕为止)；3.依法判令对被告为上述借款提供抵押担保的汽车:雅阁牌,车牌号：粤J*****，(发动机号9322862;车辆识别代码LHGCP1648080050033）进行拍卖、变卖或折价,所得的价款优先偿还给原告；4.依法判令本案全部诉讼费用及保全费用由被告承担。庭审过程中，原告变更第二项诉讼请求为：依法判令被告立即向原告偿还信用卡分期借款本息共计人民币49486.94元（其中到期借款本金为30508.22元，利息为18978.72元，还款违约金为0元，利息及还款违约金暂计至2020年6月23日）,自2020年6月24日起利息及还款违约金以未还金额30508.22元为基数，其中利息按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还款部分的5%计收，直至所有借款本息清偿完毕为止。事实和理由：2013年6月27日，被告经原告审批后，成功开立长城环球通自由行卡，卡号为625**********289。2013年6月27日，被告向原告递交《轻松购车易申请表》。2013年7月12日，被告与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG6ZJA20130574）合同约定被告向原告申请11.2万元借款，被告以其开立的信用卡（卡号为625**********289）分24期向原告归还上述借款。为了保证被告及时履行还款义务约定被告自愿将其合法拥有处分权的汽车雅阁牌,车牌号：粤J*****，(发动机号9322862;车辆识别代码LHGCP1648080050033）进行担保并对上述借款承担抵押担保责任，原告依据合同约定,向被告发放了借款11.2万元(被告授权原告将借款付至江门市骏兴汽车销售服务有限公司,开户行：中国银行江门分行营业部，账号：6600********)，被告在《借款借据》的“借款人”一栏签名确认。被告成功办理上述业务后，自2015年9月起，被告不能按时足额还款。后来，原告多次催告被告还款，但被告直未能按时还款。综上所述，被告拒绝还款行为已严重损害了原告合法权益。现原告为维护自身合法权益，特依据《民事诉讼法》相关规定，向人民法院提起诉讼，恳请人民法院依法支持原告诉请。被告罗同友未作答辩，在举证期限内亦未有证据提交，依法视为放弃答辩、举证的权利。本院认为：本案为信用卡纠纷。信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告罗同友持信用卡进行刷卡消费以及购车分期，未按约及时还款，出现透支逾期，其行为已经构成违约，应承担违约责任。按照双方订立的《中信信用卡购车分期付款借款合同》约定，原告有权解除合同，宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并要求被告罗同友承担违约责任。故原告要求解除双方签订的JG6ZJA20130574《中银信用卡购车分期付款借款合同》及要求被告罗同友清偿尚欠的借款本金30508.22元及相应透支利息（暂计算2020年6月23日为18978.72元，此后的利息以拖欠的透支本金为基数，按日万分之五计至全部透支本金清偿之日止）的诉讼请求，符合合同的约定，于法有据，本院予以支持。对于原告对抵押物优先受偿的问题。被告罗同友以其所有的粤J*****号的车辆作为担保并办理抵押登记，原告依法享有抵押权。被告罗同友不履行到期债务，原告请求对该车辆折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。对于原告诉请的复利、违约金问题。根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条关于“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”的规定，原告计收的利息、复利等透支利率超过日利率万分之五部分应予调整。另该通知第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，原告通过公告的方式单方新增一项违约金，并未与持卡人达成合意，不产生变更合同约定的法律效果。因此，本院对原告主张计算的复利、违约金部分不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一、第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司江门新会支行与被告罗同友于2013年7月12日签订的编号JG6ZJA20130574《中银信用卡购车分期付款借款合同》；二、被告罗同友应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还信用卡消费透支本金30508.22元、透支利息（暂计算2020年6月23日为18978.72元，此后的利息以拖欠的透支本金为基数，按日万分之五计至全部透支本金清偿之日止）；三、被告罗同友不履行本判决第二项确定的债务时，原告中国银行股份有限公司江门新会支行对被告罗同友名下车牌号码为粤J*****号的小型轿车在折价或者拍卖、变卖后的所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费907.50元，减半收取计453.75元，财产保全费用463元，合计916.75元，由被告罗同友负担。原告中国银行股份有限公司江门新会支行已预交上述案件受理费916.75元，由本院予以退回；被告罗同友应向本院补缴一审案件受理费916.75元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 陈晓建年十二月二十九日法官助理 林    佩    媚书 记 员 吴    婉    莹