广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初11842号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路**。负责人：任奔滔,该分行行长。委托诉讼代理人：童波、庄木海，广东启源律师事务所律师。被告：邹伟岐，男，1992年5月21日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告邹伟岐金融借款合同纠纷一案,本院于2020年9月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行开发区分行的委托诉讼代理人庄木海到庭参加诉讼，被告邹伟岐经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；2.判决被告向原告偿还借款本金44060.84元、手续费8178元及利息、还款违约金（暂计至2020年10月4日，利息为1635.98元，还款违约金为2880.59元；从2020年10月5日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款实际清偿之日止）；3.判决原告对抵押物粤Ｙ×××**思域牌小车享有优先受偿权；4.判决由被告承担本案诉讼费。事实和理由：原告与被告于2017年6月13日签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定：被告向原告贷款9.7万元用于购车，分期期限为60期（一期为一个月），分期手续费费率为贷款额的17.5%，分期付款本金采取月均等额、取整入账、免息还款的方式，被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。当被告出现未按期归还透支本金及手续费的情况，中行开发区分行有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和还款违约金。此外，合同还约定因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告承担。同日，被告还与中行开发区分行签订了一份《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》，将其贷款所购买的粤Ｙ×××**思域牌小车（登记车主为邹伟岐）抵押给中行开发区分行，用于担保合同项下的全部债务，其中包括本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、执行费等），并在佛山市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行协议过程中违反了约定，未按时足额偿还信用卡债务。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除协议，被告应向原告偿还所诉金额综上，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。被告邹伟岐未作答辩，亦未提交书面证据材料。本院经审理认定事实如下：2017年6月13日，中行开发区分行（经办行、贷款人）与邹伟岐（持卡人、借款人）签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（合同编号：2017年JKFQF字1221号），其中约定，持卡人以其持有卡号62×××55的中银信用卡向经办行申请分期付款借款购车，合同项下分期额度为97000元，本合同项下分期期数为60期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；借款用途为借款人支付其购买购车的款项；分期手续费费率为使用分期额度的17.5%，即手续费金额分别为16975元，分期扣收；中介机构委托贷款人方代为收取中介费用，借款人亦在此自愿授权本合同项下贷款人在扣收本合同项下分期手续费时一并从借款人在本合同项下信用卡账户中将中介机构收取的中介费用扣划予中介机构；借款人与中介机构双方之间有关中介服务及中介费用等的争议，应由借款人与中介机构解决，银行不承担责任；贷款人在收取借款人手续费后，因借款人原因分期业务提前结清、基础交易项下发生争议等的，手续费均不予退还。本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。以上合同的附件《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》中约定，借款人出现未按期归还透支本金及手续费即构成或视为违约，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，并有权解除本合同。借款人指定本合同载明的住所地、电话为其通讯及联系地址，今后凡与本合同项下分期授信有关的对账单据、催收单据及相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准。借款人并承诺在通讯地址及联系地址发生变更时，应以书面形式及时通知对方，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系方式送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由乙方承担。附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定，持卡人为甲方，中国银行股份有限公司为乙方；信用卡非现金透支交易的免息还款期一般为20-50天，具体以甲方申请的信用卡产品的规则为准，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五。2017年6月13日，中行开发区分行（抵押权人）与邹伟岐（抵押人）签订编号为2017年DKFQF字第1221号《中国银行信用卡专项分期付款抵押合同》，其中约定：邹伟岐以抵押物思域牌汽车为上述借款设立抵押担保，担保之主债务包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。上述合同签订后，登记在邹伟岐名下的粤Ｙ×××**思域牌小车在公安交警部门办理了抵押登记，抵押权人为中行开发区分行。中行开发区分行依约向邹伟岐发放贷款97000元。根据中行开发区分行提交的涉案信用卡还款流水及欠款明细表显示，中行开发区分行按每月一期向邹伟岐扣收购车分期还款、手续费，邹伟岐从2019年5月23日起逾期还款，截至2020年10月4日，邹伟岐共欠逾期本金11740.84元及其还款违约金2416.3元、利息1372.3元，手续费1920元及其还款违约金395.14元、利息224.41元，中介费（代收手续费）336元及其还款违约金69.15元、利息39.27元；未到期本金32320元、手续费5040元、中介费882元。中行开发区分行陈述，因其已经代邹伟岐向中介机构支付了借款合同中约定的中介费，故主张的手续费中包含了抵扣中介费。中行开发区分行于2020年9月8日向本院提起诉讼，本院于同年9月19日向邹伟岐邮寄送达了应诉通知书、起诉状副本及证据等诉讼文书。本院认为，中行开发区分行与邹伟岐自愿签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》是当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。中行开发区分行已履行发放借款的义务，邹伟岐未按时偿还到期信用卡本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。故中行开发区分行主张解除合同，偿还逾期及未到期的全部借款本金及手续费、支付相应的利息、还款违约金，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。本院于2020年9月19日向邹伟岐邮寄送达了起诉状副本等文书，应视为中行开发区分行于该日通知邹伟岐解除合同，故涉案合同依法于该日解除。合同解除后，邹伟岐即应当向中行开发区分行偿还合同项下所有欠款及其利息。中行开发区分行主张截至2020年10月4日邹伟岐所欠本金、手续费、利息、还款违约金的金额，并作为解除合同之日的欠款数据，上述利息、还款违约金均只是按逾期还款金额计算的，实际上减少了邹伟岐的还款责任，有利于被告，本院对于中行开发区分行的主张予以采纳。合同附件中的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》关于还款违约金及透支利息的约定，是合同双方在维持合同效力，继续履行分期还款期时发生逾期时的利息及违约责任的计算标准，现中行开发区分行要求解除合同、一次性收回借款本金及利息，已不存在合同约定的每月按“最低还款额未还部分的5%支付还款违约金”这样的计算基础，故上述条款不适用于处理解除合同后对违约责任的计算，中行开发区分行仍请求解除合同后的还款违约金，无合同及法律依据，本院不予支持。合同约定按借款本金的17.5%计算的手续费是中行开发区分行贷款的收益，不应再计入作为计算利息损失的计算基数。中行开发区分行主张中介费，没有提交其与中介机构之间关于代借款人垫付中介费或代扣中介费的合同依据，亦没有提交其代本案借款人支付了中介费的凭证，故其主张中介费及其对应的还款违约金、利息，本院不予支持。因此，被告应当偿还尚欠的全部借款本金44060.84元（11740.84元+32320元）、手续费6960元（1920元+5040元），及截至2020年10月4日的利息1596.71元（1372.3元+224.41元）、还款违约金2811.44元（2416.3元+395.14元），从2020年10月5日起至还清借款本金之日止按尚欠的借款本金为基数参照每日万分之五的标准支付利息。邹伟岐自愿签订《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》，将粤Ｙ×××**思域牌小车抵押给中行开发区分行作为上述债务的担保，并依法办理了的抵押登记，该抵押担保合法有效。现中行开发区分行因邹伟岐不履行债务，主张对该抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告邹伟岐签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JKFQF字1221号）于2020年9月19日解除；二、被告邹伟岐在本判决发生法律效力之日起五日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金44060.84元、手续费6960元、利息（截至2020年10月4日为1596.71元，从次日起至实际清偿借款本金之日止，以尚欠借款本金为基数，按每日万分之五计算）、还款违约金2811.44元；三、被告邹伟岐不履行上述第二判决确定的义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告邹伟岐所有的粤Ｙ×××**思域牌小车折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿;四、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费629元，由被告邹伟岐负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈燕芳二〇二〇年十二月七日法官助理肖曾琪书记员林苑