河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初9406号原告：南阳市卧龙区农村信用合作联社，住所地河南省南阳市人民路北段。法定代表人：毛兴东，任理事长职务。委托诉讼代理人：赵东方，男，汉族，1991年9月7日出生，住南阳市卧龙区，系单位职工，代理权限为特别授权。被告：南阳晶亿梦商贸有限公司，住所地南阳市卧龙区王村乡龙升工业园，统一社会信用代码91411303317494176M。法定代表人：伍俊鸿。被告：南阳市飞腾商贸有限公司，住所地南阳市卧龙区王村乡龙升工业园，统一社会信用代码9141130331749431X2。法定代表人：孙海华。被告：南阳市中小企业投资担保有限公司，住所地南阳市范蠡路与南都路交叉口东南阳市新闻发布中心东配楼**，统一社会信用代码914113003301078473。法定代表人：林红伟。委托诉讼代理人：齐全，男，汉族，1991年4月1日出生，住镇平县，系该公司员工，代理权限为一般代理。被告：肖稼祥，男，汉族，1968年8月22日出生，住南阳市卧龙区。被告：王姝丽，女，汉族，1978年11月15日出生，住南阳市卧龙区。被告：廖永伦，男，汉族，1984年02月01日出生，住南阳市卧龙区。被告：伍俊鸿，男，汉族，1978年10月23日出生，住南阳市卧龙区。原告南阳市卧龙区农村信用合作联社与被告南阳晶亿梦商贸有限公司、南阳市飞腾商贸有限公司、南阳市中小企业投资担保有限公司、肖稼祥、王姝丽、廖永伦、伍俊鸿金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人赵东方、被告南阳市中小企业投资担保有限公司委托代理人齐全到庭参加了诉讼，被告南阳晶亿梦商贸有限公司、南阳市飞腾商贸有限公司、肖稼祥、王姝丽、廖永伦、伍俊鸿经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告南阳市卧龙区农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：依法判令被告南阳晶亿梦商贸有限公司还原告贷款本金490万元及利息，利息按合同约定自2019年03月01日起计算至款付清日止。（合同期内2019.3.1-2020.3.1按月息8.7‰计算为181886.36元，逾期2020.3.2-2020.12.3按月息13.05‰计算为540425.5元。），本息合计5622311.86元，被告南阳市飞腾商贸有限公司、南阳市中小企业投资担保有限公司、肖稼祥、王姝丽、廖永伦、伍俊鸿承担连带清偿责任。诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告南阳晶亿梦商贸有限公司于2019年03月01日在原告处贷款490万元，约定至2020年03月01日到期，此笔贷款由被告南阳市飞腾商贸有限公司、南阳市中小企业投资担保有限公司、肖稼祥、王姝丽、廖永伦、伍俊鸿提供承担连带责任担保。该笔借款到期后，被告至今仍欠原告本金490万元，欠利息至起诉日（2020年12月03日）为722311.86元，本息合计5622311.86元，现原告无奈依法诉讼至法院，请求依法判决支持原告的诉讼请求，维护原告合法权益。被告南阳晶亿梦商贸有限公司辩称，答辩人属小兴商贸企业，受大环境影响，近年来经营一直比较困难，由其今年年初以来的疫情，更使原本就经营困难的答辩人是难上加难，故造成被答辩人的贷款逾期，对此给被答辩人及各担保人造成的诉讼深表歉意！欠债还钱，天经地义。这不仅是道德的底线，亦是法律的底线。答辩人对欠款事实认可并愿意还款。但由于现在答辩人确实无能力，不能立马还款，为维护被答辩人合法权益，同时也能给答辩人一个缓冲期，答辩人提出如下建议供合议庭和被答辩人参考：1,经与南阳市卧龙服装城有限公司协商，该公司愿意用其名下二倍价值的房产为答辩人的该笔借款进行抵押担保；同时，请被答辩人按照12月21日国务院常务会议精神，将罚息予以免除，并给答辩人1-2年的贷款延期。2,抑或用南阳市卧龙服装城有限公司房产抵押担保该债权，由答辩人分期在两年内将该笔款项还清，亦请被答辩人免处罚息。被告南阳市中小企业投资担保有限公司辩称，第一我公司对尚未发生的利息、诉讼费、保全费、律师费、实现债权费用等不予承担。第二我公司对于原告主张罚息再计收复利的计算方法错误，属于重复收取，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。原告主张与合同约定不符，无法律规定依据，请求法院予以纠正。1、案涉《流动资金借款合同》违约责任中的“应付未付利息”应指贷款期内产生的利息，而不应包括贷款逾期后的罚息。合同中并未明确此“利息”为贷款期内利息和逾期罚息。2、案涉《流动资金借款合同》是原告提供的格式合同。根据《合同法》规定：格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定的，并在订立合同时未与对方协商的条款。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。违反提请注意义务的，该格式条款不生效。对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。本案中原告没有对该条款作出任何说明。3、根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款的规定：“对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”借款合同期内未付的利息可按罚息利率计收复利，而逾期罚息不应再重复计算复利。4、《流动资金借款合同》中明确约定：“对应付未付的利息计收复利”，中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》中规定“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。原告主张复利的计算方法是以正常利息加上逾期罚息为基础，乘以借款合同约定的逾期利率及逾期天数得出。但是，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。因此，基于以上理由，本案中罚息不应再计算复利。原告对罚息计收复利系错误。原告提出的复利计算方法缺乏法律与合同依据，请求法院予以纠正。第三被告南阳晶亿梦商贸有限公司是符合国家政策扶持的中小企业，正常生产经营，在贷款期间，一直按时还利息。希望原告秉承互利互惠原则，不抽贷，对企业继续支持。经济下行压力大，整体经济大环境不良，对于被告南阳晶亿梦商贸有限公司来说，从原告角度应尽量帮扶，继续为企业续贷，寻找除诉讼外的其他解决途径。南阳市中小企业投资担保有限公司作为我市最大的政策性担保机构，以有限的资金有力的支持了我市中小企业的发展，取得了良好的经济效益和社会效益。受经济环境的影响，以及中小企业经营困难等多种因素的影响，我公司也承受着巨大的压力。与金融机构合作地位不对等，担保机构承担全部的贷款风险。在业务出现问题时，希望原告综合考虑具体情况，不把所有风险和压力全部压在我公司上，寻找良好解决途径。另外代偿后再向被告南阳晶亿梦商贸有限公司等被告追偿，增加了诉讼成本和工作量，以上请法院酌情考虑。被告肖稼祥、王姝丽辩称，1,该笔借款的借款人及使用人是南阳晶亿梦商贸有限公司，被答辩人应当向南阳晶亿梦商贸有限公司主张清偿。2,答辩人在担保栏目中签字时，被答辩人并未让答辩人看合同内容，也未告知答辩人合同内容，故该合同内容对答辩人不产生法律效力。3,该借款的还款截止日是2020年3月1日，距今已经9个月有余，而法律规定的担保期间为6个月，故该笔借款的担保期间已过。请人民法院依法驳回被答辩人对答辩人的诉求。被告南阳市飞腾商贸有限公司、廖永伦、伍俊鸿未答辩亦未举证。经审理查明，2019年3月1日，被告南阳晶亿梦商贸有限公司与原告签订《最高额流动资金借款合同》,约定借款金额490万元，借款利率为月利率8.7‰，借款期限为2019年3月1日至2020年3月1日，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。原告于签订合同当日发放了490万元贷款。为了保证该主债权的实现，后被告南阳市飞腾商贸有限公司、南阳市中小企业投资担保有限公司、肖稼祥、王姝丽、廖永伦、伍俊鸿分别与原告签订《最高额保证合同》，约定保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息等债权人实现债权的一切费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。原告依约发放了贷款，后经催要，几被告未及时足额履行合同还款义务，原告诉至本院。上述事实,有、《最高额流动资金借款合同》、借款申请书、承诺书、《最高额保证合同》、担保承诺书、地址送达确认书、被告身份证明、面签影像复印件、借款借据复印件、结息流水明细清单、放款凭证等予以证实,并经举证,已记录在卷。本院认为,原告与被告南阳晶亿梦商贸有限公司签订的借款合同系双方自愿签订,内容不违反法律规定,应为有效合同,原、被告均应按照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后原告依约履行了放贷义务,被告南阳晶亿梦商贸有限公司未能及时按合同约定归还借款本息已构成违约,应承担按合同约定继续偿还本金、利息、罚息等违约责任，故原告主张被告南阳晶亿梦商贸有限公司偿还本金、利息、罚息的诉请,于法有据，本院予以支持。关于借期内的利息，本金490万元，借期为12个月，借期内利息为511560元，扣除银行账户明细上被告已偿还的利息部分，被告南阳晶亿梦商贸有限公司尚欠原告借期内利息164834.4元。关于逾期罚息，被告南阳晶亿梦商贸有限公司偿还过41474元罚息，被告应按合同约定13.05‰向原告支付罚息。关于被告南阳市飞腾商贸有限公司、南阳市中小企业投资担保有限公司、肖稼祥、王姝丽、廖永伦、伍俊鸿的责任，该六被告与原告签订《最高额保证合同》，约定保证方式为连带责任保证，故原告主张保证人承担连带清偿责任的主张，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于被告肖稼祥、王姝丽称已过保证期间的意见，双方合同约定的保证期间为主债务履行期届满之日后两年止，对保证期间有约定的约定优先，故保证期间未过，被告仍应承担保证责任，该辩称意见本院不予采信。六被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃其诉讼权利，不影响本院在查明事实的基础上缺席判决。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、判决生效十日内,被告南阳晶亿梦商贸有限公司偿还原告南阳市卧龙区农村信用合作联社贷款本金490万元及利息（2019年3月1日至2020年3月1日借期内欠利息为164834.4元；逾期罚息以490万元为基数，自2020年3月2日起按月利率13.05‰向原告支付罚息至本息清偿完毕之日止，计算罚息时扣除被告偿还过的41474元罚息）；二、被告南阳市飞腾商贸有限公司、南阳市中小企业投资担保有限公司、肖稼祥、王姝丽、廖永伦、伍俊鸿对上述款项承担连带清偿责任，被告南阳市飞腾商贸有限公司、南阳市中小企业投资担保有限公司、肖稼祥、王姝丽、廖永伦、伍俊鸿履行相应的保证责任后，有权向被告南阳晶亿梦商贸有限公司追偿；三、驳回原告南阳市卧龙区农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取25578元,由被告南阳晶亿梦商贸有限公司、南阳市飞腾商贸有限公司、南阳市中小企业投资担保有限公司、肖稼祥、王姝丽、廖永伦、伍俊鸿连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员 常 丽二〇二〇年十二月二十五日书记员 韩真真