河南省荥阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0182民初7499号原告：吴如玉，男，1973年3月18日出生，汉族，住址荥阳市。被告：中信保诚人寿保险有限公司，统一社会信用代码91110000725010871G，住所地北京市朝阳区东三环中路**环球金融中心办公楼******单元及****单元。法定代表人：黎康忠（NICOLAOSANDREASNICANDROU），董事长。委托诉讼代理人：张晨宇、卢艳锋，工作人员。原告吴如玉与被告中信保诚人寿保险有限公司（以下简称“保诚人寿公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年10月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告吴如玉与被告保诚人寿公司的委托诉讼代理人张晨宇、卢艳锋到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告吴如玉提出诉讼请求：1．依法确认被告于2020年8月15日向原告下达的《续期核保不予续保通知书》无效，原合同继续给以续保；2．诉讼费由被告负担。事实与理由：原告于2018年9月15日购买了被告公司的《中信保诚小雨伞医疗保险A款》。合同约定:该合同可以续期。但是我于2020年9月份多次电话给客服要求续期，最终答复:已经给我寄出书面不予续保的通知书，不予续期。而我认为中信保诚人寿保险公司《续期核保不予续保通知书》(以下简称《通知书》)是无效的，不具效力。原合同效力不能单方终止。理由如下:1、《通知书》应属于合同中约定的书面文书，该通知没有公司盖章和签字，不能生效，不具效力。2、《通知书》内容:因××、反流性食管炎、肝血管瘤、慢性胆囊炎、胆囊息肉、脂肪肝原因，……表述不清，该句话没有主语，也就是没有指明谁?同时没有指明是谁患有还是没有患有:××、反流性食管炎、肝血管瘤、慢性胆囊炎、胆囊息肉、××即便××有任何依据不予续保。所以《通知书》没有效力。3、我本人于合同保险期间届满前，2020年7月29日在孝义市人民医院住院中做了上腹部CT检查，检查结果显示肝胆脾胰及双肾CT未见明显异常。诊断证明只有急性××以被告终止合同，不予续保没有任何理由和依据。单方解除合同明显缺失合同公平性。综上所诉，《通知书》不具效力，更缺乏应有的法律依据，缺失公平性原则，被告不予续保，终止合同没有任何理由和依据。被告保诚人寿公司辩称：一、我方向原告发出的不予续保通知书，是我方的单方意思表示，该通知未盖章和签字不生效的观点不成立，单方意思表示只要内容清晰，自到达对方时生效。本案中我方的意思表示非常清晰，我方也认可该意思表示的形式，也认可意识表示的内容，也是由我方向被告邮寄发出的，是我方的真实意思表示行为，而且形式上也没有违反合同的约定或者法律的规定，意思表示的效力并不以被告是不是认可其形式而转移，双方也没有事先约定是不是用特定形式。此外，通知不是合同，不需要向合同一样需要双方意思表示达成合意，不需要双方都签字确认才生效。二、原告认为不续保通知内容不清，缺乏主语不生效的观点不成立，投保人被保人都是原告本人，我方又是向原告本人邮寄发出的通知，通知的内容也非常清晰，一般人正常阅读理解水平即可明确我方的意思内容，故原告主张并不成立。三、原告购买的中信保城小雨伞医疗保险A款险种，每年都需要经我方审核来确定下一年是否续保，该约定对原告有效，本案中该险种缴费年限为一年，保障期限为一年，上一年保障到期前我方会进行重新审核，经我方审核同意续保的才能续保，该合同是原告电子投保一年的缴费期限和一年的保障期限的约定，在原告投保时填写的电子投保书首页有非常明确的显示，而且原告在电子投保书上一年期合同自动续期申请一栏中填入了是的内容，说明原告也知悉该险种。一年保障到期时需要公司审核才能确定是否虚报，原告确认了前述内容后，在电子投保书上进行了签名确认。此外，原告投保时还签署了投保人和被保人声明及确认书事项，其中投保人声明主险和附加险保险期间为一年，如公司审核后同意续保，收取保险费后，保险期间继续有效，如公司审核后不同意续保，保险合同将于保险期间届满时终止。原告对上述内容签字确认，也说明原告知悉该险种每年续保都需要经过我方审核。最后我方作出不予许可的决定，是基于原告的病例，合理合法。根据原告2019年11月在山西省孝义市人民医院住院病例首页显示原告被医院诊断为急性胃炎××血管瘤、胆囊息肉、反流性食管炎、慢性胆囊炎、脂肪肝轻度，2020年8月，我方需要审核确定下一年是否续保时，根据过去一年原告病例显示的健康状况，综合判断决定不予续保，并及时向原告签发了不予续保通知书。综上，原告投保时购买的险种需要每年一次核保来确定是否继续续保，我方根据原告的健康状况作出××方也及时向原告发出了不予续保通知，因此请法庭驳回原告诉讼请求，诉讼费用由原告承担。本院经审理确认事实如下：2018年9月15日，吴如玉与保诚人寿公司签订保险合同，约定购买中信保诚「小雨伞」医疗保险A款、中信保诚附加住院津贴医疗保险、中信保诚附加手术津贴医疗保险共计三款保险项目，被保险人为吴如玉，一年期主险和一年期附加险的保险期间为一年，投保人选择自动申请续保方式下，如保险公司审核后同意续保、收取保险费后，一年期保险合同或附加合同的保险期间将继续有效，如保险公司审核后不同意续保，一年期保险合同或一年期附加合同将于保险期间届满时终止，如投保人决定终止续保，应于一年期主险和一年期附加险满期日前办理终止续保手续，合同生效日为2018年9月15日，保险责任为在本主险合同有效期内，被保险人因遭受意外××状入住保险公司认可的医院治疗，保险公司按接受治疗所实际支出的医疗费用给付保险金，自本主险合同生效日起30天为等待期。在投保当日，吴如玉确认通过电子化投保提交保诚人寿公司的投保信息为本人自愿提供的真实信息和意愿，健康、财务、转账授权信息及其他告知信息属实，如信息不实，保诚人寿公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。其中健康告知信息“是否现在正患有或过去曾患有脂肪肝、胆囊炎、胆囊息肉、胃炎××目栏中，吴如玉填写状态为“否”。2019年11月18日，吴如玉因病住院，被孝义市人民医院诊断为急性胃炎××流性食管炎、肝血管瘤、慢性胆囊炎、胆囊息肉、脂肪肝（轻度），2019年11月28日出院。2019年12月14日，吴如玉申请理赔，保诚人寿公司审核后支付了保险金。2020年7月29日，吴如玉因病住院，被孝义市人民医院诊断为急性胃肠炎，2020年7月31日出院。2020年9月19日，吴如玉申请理赔，保诚人寿公司审核后支付了保险金。该次住院CT诊断报告单影像学意见为肝、胆、脾、胰及双肾CT未见明显异常。2020年8月14日，保诚人寿公司因吴如玉患有胃炎××流性食管炎、肝血管瘤、慢性胆囊炎、胆囊息肉、脂肪肝原因，审核决定2018年9月15日生效的中信保诚「小雨伞」医疗保险A款、中信保诚附加住院津贴医疗保险、中信保诚附加手术津贴医疗保险自2020年9月15日起不予续保，并将《续期核保不予续保通知书》邮寄送达吴如玉。本院认为：吴如玉与保诚人寿公司之间建立的人身保险合同关系合法有效，本院院予以确认。本案的争议焦点是，吴如玉在第二次申请续保时，保诚人寿公司能否拒保。根据查明的事实，吴如玉在投保时，保诚人寿公司向其提供了保险合同，保险合同约定“一年期主险和一年期附加险的保险期间为一年，投保人选择自动申请续保方式下，如保险公司审核后同意续保、收取保险费后，一年期保险合同或附加合同的保险期间将继续有效，如保险公司审核后不同意续保，一年期保险合同或一年期附加合同将于保险期间届满时终止”，吴如玉第一续保被审核通过，说明吴如玉知道续保条款的存在，知晓该条款内容。保险合同是平等主体之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议，当事人依法享有自愿订立合同的权利。按照该保险合同关于续保的约定，每次保险期间为一年，每次的续保保诚人寿公司经审核后有权决定是否续签保险合同。保诚人寿公司在2019年经过审核后，决定对吴如玉续保，在2020年审核后决定不予续保，并不违反法律、法规及双方当事人签订合同的约定。续保条款解决的是双方是否续签合同的问题，续签合同是指重新订立合同，而非原合同的继续履行，原合同在每次保险期间届满时即已终止，保诚人寿公司的《续期核保不予续保通知书》不是解除原合同的通知书，无关原合同的效力。因此，吴如玉的诉讼理由不能成立，其诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十三条、第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：驳回原告吴如玉的诉讼请求。案件受理费50元，由原告吴如玉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员 赵 晖二〇二〇年十二月十六日书记员 刘丹桂