重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0116民初14370号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江津分行，住所地重庆市江津区几江街道办事处滨江西路津辉花园**，统一社会信用代码915001166761322149。负责人：胡付忠，行长。委托诉讼代理人：程秋菊，女，系原告员工。被告：蔡治强，男，1988年8月26日出生，汉族，住重庆市大足区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行（以下简称重庆农商行江津分行）与被告蔡治强信用卡纠纷一案，本院于2020年11月5日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月15日公开开庭进行了审理。原告重庆农商行江津分行的委托诉讼代理人程秋菊到庭参加诉讼。被告蔡治强经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告重庆农商行江津分行向本院提出诉讼请求：1.被告立即归还原告信用卡透支本金人民币19299.55元和截至2020年8月16日的利息1532.54元、违约金5491.81元；2.被告支付原告2020年8月16日以后的利息至透支款付清时止，以所欠透支款本金为基数按日利率万分之五计付；以未按期归还的利息为基数按日利率万分之五计付复息；3.被告支付原告2020年2月10日以后的违约金至透支款本息付清时止，以上期最低还款额未还部分的5%标准计付；4.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年8月12日，被告向原告申请办理了江渝信用卡。原告审查后，为其办理了卡号为622XX81的信用卡一张，额度为25000元。被告于2015年8月28日将该信用卡激活使用。截至2020年8月16日，被告尚欠原告本金19299.55元、利息1532.54元、违约金5491.81元。原告认为，被告长期拖欠到期债务的行为，严重侵害了原告的合法权益。被告蔡治强未作答辩。原告重庆农商行江津分行围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：1.《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》（原件）、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（原件）、2.《重庆农村商业银行信用卡章程》（原件）、3.欠款明细（加盖原告公章的打印件）、4.信用卡历史交易明细查询（加盖原告公章的打印件），拟证明被告一直在使用信用卡。被告蔡治强未到庭，视为放弃质证的权利。前述证据经本院庭审审查质证后予以认定，且在卷为凭。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月12日，被告蔡治强填写《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》向原告重庆农商行江津分行申请办理信用卡一张，并在申请表上抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在主卡申请人亲笔签名处签名。《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的利息、费用及还款约定：……2.除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。4.预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5.持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。江渝信用卡收费标准载明：透支利率：日息万分之五，按月计收复利，持卡人在预借现金、未全额还款、逾期情况下计收；滞纳金：最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日(含)前未偿还最低还款额时收取。《重庆农村商业银行信用卡章程》第四章计息、还款及账户管理约定：第二十二条持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。第二十三条持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前(含)全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十四条对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十六条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。被告蔡治强在该章程右下角“申请人已阅读并同意本章程申请人签名”处签名。嗣后，原告重庆农商行江津分行依约向被告蔡治强发放卡号为622XX81的信用卡一张。被告蔡治强激活后多次消费，且从2020年2月起逾期偿还透支本金。截至2020年8月16日，被告蔡治强尚欠原告重庆农商行江津分行信用卡透支本金19299.55元、利息1532.54元。本院认为，被告向原告申领信用卡用于透支消费，双方建立起信用卡合同关系，该合同的内容不违反法律及行政法规强制性规定，合法有效。被告在刷卡消费等后未能及时偿还欠款，应当承担合同约定的向原告支付欠款本金、利息、复利的法律责任。关于原告请求的违约金。中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），该通知明确从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。现原告未提供证据证明其已与被告通过协议约定收取违约金，以及相关收取方式和标准。故对原告的违约金请求，本院不予支持。被告未到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蔡治强在本判决生效后五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行信用卡透支本金19299.55元；二、被告蔡治强在本判决生效后五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行利息、复利（截至2020年8月16日的利息1532.54元，从2020年8月17日起利息以所欠透支本金19299.55元为基数，复利以未按期偿还的利息为基数，均按日利率万分之五计算至付清时止）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费460元，减半收取计230元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行负担70元，由被告蔡治强负担160元。此款原告已预交本院，经其同意，由被告在履行上述判决义务时直接支付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  刘小华二〇二〇年十二月二十日书记员  向佳丽