河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1702民初10711号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行。住所地：河南省驻马店市解放大道与文明大道交叉口。代表人：霍志峰，该行行长。委托诉讼代理人：董珂，河南伦宸律师事务所律师。被告：袁静，女，1969年11月10日出生，汉族，住驻马店市驿城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行（以下简称邮政储蓄驻马店分行）与被告袁静金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月22日立案后，后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄驻马店分行的委托诉讼代理人董珂，被告袁静到庭参加诉。本案现已审理终结。原告邮政储蓄驻马店分行诉称，2015年5月7日，原告与张跃华、袁静签订《个人额度借款合同》。合同约定原告在2015年5月7日至2027年5月7日授信被告张跃华200000元的借款额度。张跃华可以在额度存续期内的一定期限申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续到期日。具体的借款金额、用途、期限、支付方式、利率、还款方式等以与张跃华办理单笔贷款时签订的《借款支用单》的约定为准。如张跃华有未按约定偿还贷款本金和利息的违约行为，应自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率支付罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率支付复利，且原告单位有权提前收回全部贷款，并要求借款人承担违约金。张跃华以自己住房一套为借款提供抵押担保。2015年5月19日，张跃华向原告单位申请借款200000元用于房屋装修，期限120个月，还款方式为等额本息还款法。二被告系夫妻关系，现二被告已违约逾期还款。请求判令二被告连带返还借款本金131658.14元及至实际偿还之日的利息、罚息、复利（利率按合同约定执行）;确认原告对抵押物享有优先受偿权。被告袁静辩称，借款属实，但不应计算复利。张跃华已去世，其现在没有还款能力，愿意在2027年前还清借款。经审理查明，被告袁静与张跃华原系夫妻关系。2015年5月7日，原告邮政储蓄银行与张跃华及共同借款人袁静签订《个人额度借款合同》一份，合同约定：本合同所称借款额度（以下简称“额度”），系指贷款人根据对借款人的信用评价及借款人提供的担保而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的借款额度，在额度支用期内，只要借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，借款人可以连续申请借款，不限借款的次数和每次的金额，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款。担保系指借款人或第三方提供的抵押担保；贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度金额200000元整；本合同项下额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；借款额度存续期为144个月，自2015年5月7日至2027年5月7日（简称额度存续期）。额度存续期内的一定期限（简称“额度支用期”），借款人可以申请单笔借款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；在额度支用期和借款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续。可用额度是指借款人在每次支用时，根据本合同项下已经发生的支用情况计算得出的，本次可以支用的最高金额；本合同项下单笔贷款支用时可采用自主支付和贷款人受托支付方式，是否可以进行自主支付由贷款人规定；申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定；借款人授权贷款人将单笔贷款划入双方在《借款支用单》中约定的收款账户。划款过程中，按贷款人相关规定产生的费用，由借款人承担。单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%执行，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，实际利率以借据为准；单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第1项约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；本合同签订时确定贷款利率按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮一定比例执行的，贷款人有权每年重新评估给予借款人的利率优惠。根据国家政策、借款人资信状况及借款担保变化等情况，贷款人可自行决定全部或部分取消给予借款人的利率优惠，并及时通知借款人。如借款人在借款期限内，发生逾期连续3期或累计逾期6期、借款人资信状况发生重大不利变化或贷款人认为已发生可能影响借款人履约能力事件的，贷款人可单方取消原有的利率优惠，将贷款利率调整为人民银行（贷款人）同期同档次人民币贷款基准利率或上浮一定比例。本合同所称基准利率，是指起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率；单笔贷款利率或罚息利率依前述约定调整时，基准利率是利率调整日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是利率调整日当日贷款人公布的同档次贷款利率；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的2倍；借款人单笔借款未按合同用途使用且发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定的2倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利；贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按月计息和按日计息。按月计息是指以月为计算利息的最小单位，月利率=年利率/12，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按30日计算利息；按日计息是指以日为计算利息的最小单位，借款人在偿还利息时按贷款余额和实际占用天数计算。按日计息时使用日利率，日利率=月利率/30=年利率/360；借款人应在每笔贷款的每期结息日当天16时之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由贷款人在结息日进行扣款。借款人在结息日未能按时偿还应还款项的，贷款人有权在结息日后直接扣划借款人应还款项；对于提前还款，借款人应在提前还款日前3个工作日向贷款人提出书面申请，经贷款人批准同意后，可提前归还部分本金或提前结清贷款；对于本合同项下单笔借款，借款人不能按照《借款支用单》约定的还款计划偿还贷款的，可以向贷款人申请延长贷款期限。借款人的展期申请应该在贷款还款日前30个工作日提出申请；本合同项下每笔借款只能展期一次，延长期限不得超过额度存续期。原借款期限加上展期期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息根据新的利率期限档次计收。已计收的利息不再调整；借款人发生下列任一情况，均构成违约：不按本合同规定按时偿还本息或其他应付款项，未按合同约定用途使用贷款的，向贷款人提供虚假的或不完整的信息或资料的，拒绝或阻碍贷款人对其收入或信用情况进行检查的，转移资产以逃避债务的，未履行对贷款人负有的其他到期债务，或债务人发现借款人有其他拖欠债务的行为的，资信情况或还贷能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、××、拖欠其他债务等），足以影响偿债能力，已经不再符合贷款人信用贷款条件且未追加贷款人认可的担保的，违反本合同约定的其他义务等；如发生上述违约情况，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，按本合同约定计收罚息，停止借款人提款及贷款资金支用，调低、冻结或终止借款人借款额度，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押/质押财产、实现抵押权/质权，从借款人任何账户扣收全部贷款本息和其他应付款项，法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他救济措施；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼；本合同一式二份，借款人一份，贷款人一份，具有同等法律效力。……借款人张跃华在合同签字确认，共同借款人袁静也签字确认。同日，原告邮政储蓄银行与张跃华签订《个人最高额担保合同》一份，合同约定：担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币200000元；担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年5月7日至2027年5月7日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）。抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。张跃华在合同抵押人处签名，袁静作为抵押物共有人也在合同上签字。抵押物清单所载明的抵押物为正乐路江庄居民组东3单元4层405房屋，建筑面积为113.35平方米，权属证书及编号为201311783。2015年5月14日，双方在驻马店市房地产交易管理所办理了抵押物登记。2015年5月19日，张跃华向邮政储蓄驻马店分行申请借款200000元，双方在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定：授信额度金额为20万元，期限为120个月；额度存续期截止到2027年5月7日，额度支用期截止到2018年5月7日；还款方式为等额本息；贷款用途住房装修。贷款利率在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。借款人未按合同用途使用借款的，罚息利率倍数为2倍。贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；借款人未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为2倍；借款人提前还款的，若连续按时归还贷款本息自实际放款日起少于3个月的，应按提前偿还贷款本金的1%向贷款人支付违约金；提前偿还部分贷款的，最低还款申请金额为10000元，且应为1000元人民币的整数倍；在提前还款时，在本合同项下不存在到期应付未付的任何款项，包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿款金和其他费用。当日，邮政储蓄驻马店分行向张跃华发放贷款20000元。借据载明借款年利率为7.91%。2016年间，张跃华去世。邮政储蓄驻马店分行提供的个人贷款还款流水清单显示，被告袁静自2016年12月份就未能按约定还款付息。张跃华去世后，袁静又陆续支付部分款项。2020年3月1日后，袁静未再还款。截止至2020年3月1日，袁静和张跃华共还本付息118518.93元，其中借款本金68341.86元，利息、罚息50177.07元，借款至今未归还本金数为131658.14元。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。借款人应当按照约定的期限支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。依据中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。以及《关于人民币利率有关问题的通知》（银发[2013]251号）规定，逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原、被告之间在合同中对借款金额、期限、用途、还款方式及违约责任、利率、利息、罚息、复利等进行了约定，系双方遵循平等互利、协商一致的原则达成的意思表示。原、被告之间的借款合同不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方应依约履行各自的义务。合同签订后，原告邮政储蓄驻马店分行依约向借款人张跃华发放贷款200000元，被告张跃华应当按照合同约定承担按期偿还借款本金并支付相应利息、罚息的责任。张跃华去世后，被告袁静作为共同借款人，亦负有按照合同约定承担按期偿还借款本金并支付相应利息、罚息的责任。截止至2020年3月1日止，袁静尚欠借款本金131658.14元未付。2020年3月1日之后，袁静未再按合同约定偿还剩余借款本金并支付相应利息、复利、罚息，其未能依约履行的行为已构成违约，应承担违约责任。原告邮政储蓄驻马店分行要求被告袁静返还下余借款本金131658.14元并按合同约定支付利息、罚息、复利的请求，符合法律约定，本院予以支持。如被告袁静未能返还借款及利息、罚息、复利，邮政储蓄驻马店分行可以拍卖抵押物的价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：一、限被告袁静于判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行偿还借款本金131658.14元及利息、罚息、复利（利率、利息、罚息及复利按双方合同约定计算，从2015年5月19日起计至实际还清借款之日止，履行时还应扣除已偿还的利息及罚息50177.07元）。二、被告袁静不履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行可以拍卖被告袁静位于驻马店市正乐路江庄居民组东3单元4层405房屋的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3054元，减半收取1527元，由被告袁静负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  马伟二〇二〇年十二月十八日书记员  张瑜