德阳市旌阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0603民初5027号 原告：中国工商银行股份有限公司德阳旌阳支行，住所地四川省德阳市凯江路一段**，统一社会信用代码91510600714458435N。 负责人：周虹，该行行长。 委托诉讼代理人：张丽，上海段和段（德阳）律师事务所律师。 委托诉讼代理人:谢军，该行员工。 被告：钟文桃，女，1961年7月2日出生，汉族，住四川省什邡市。 原告中国工商银行股份有限公司德阳旌阳支行（以下简称工行旌阳支行）与被告钟文桃信用卡纠纷一案，本院于2020年12月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行旌阳支行的委托诉讼代理人张丽到庭参加诉讼，被告钟文桃经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席审理。本案现已审理终结。 中国工商银行股份有限公司德阳旌阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告返还借款本金54033.43元及利息11445.27元、违约金3852.18元（利息暂计算至2020年4月17日，之后的利息、逾期利息及违约金按照双方约定利率计算至本金还清之日止），共计69330.88元；2.判令被告承担原告实现债权的律师费10399元；3.本案的诉讼费用等全部费用由被告承担。事实与理由：2017年7月9日，被告向原告申请办理“牡丹信用卡”业务作为个人使用。被告已阅读并知悉《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》等材料，并保证遵守领用合同的各项规则。其中《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）对最低还款额、利息、透支利率、违约金等进行了约定，并约定：甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。现被告逾期还款，未按照合同约定履行义务，经原告催收也未履行还本付息义务，被告的行为严重损害了原告的合法权益，为维护原告合法权益，特诉至法院。 被告钟文桃未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理查明： 2017年7月9日，被告钟文桃在原告工行旌阳支行处填写《工银信用卡申请表》，该信用卡申请表载明：申请人钟文桃；申请人声明：本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。为本合约订立及履行之目的，本人授权中国工商银行可以通过金融信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。中国工商银行已依法向本人提示相应条款，对相关概念、内容及法律效果做出说明。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定。被告在该申请表上对“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”进行了抄写并签名确认。 《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》主要载明：牡丹信用卡申领人简称甲方，中国工商银行发卡机构简称乙方。第三条3、（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单表明的最低还款额还款。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收。第三条第二款规定：“乙方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由甲方承担。” 经核准，原告为被告钟文桃办理了卡号为6222××××0847的信用卡，后被告多次使用该信用卡。被告自2018年9月10日开始出现逾期，截止2020年4月17日，被告逾期未向原告偿还透支本金54033.43元、利息11445.27元、违约金3852.18元。 2019年8月14日，原告与上海段和段（德阳）律师事务所签订委托代理合同。该委托代理合同关于代理费约定：代理费总额=诉讼阶段代理费+执行阶段代理费。诉讼阶段支付的代理费以取得生效法律文书所对应的时间按件计付；执行阶段代理费以实际收回金额×结案时间所对应的费率支付执行阶段代理费。具体在诉讼阶段，在立案后3个月内取得生效法律文书，基础代理费2500元。2020年12月8日，上海段和段（德阳）律师事务所向原告开具了金额为10399元的增值税普通发票。 以上事实有工银信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约、中国工商银行信用卡章程、牡丹卡账户查询、查询信用卡交易明细、委托代理合同、增值税普通发票等证据在卷予以佐证。 本院认为，被告填写工银信用卡申请表，原告审核后向其发放信用卡，被告在原告核准额度内透支使用原告款项，双方建立了信用卡借款合同关系，该合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。原告已按约向被告发放贷款，但被告在使用原告借款后，未按约履行还款义务，被告应当向原告偿还借款本金和利息，并按照合同约定承担违约责任。 关于原告主张的利息及违约金。原、被告双方在合同中约定对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），违约金的计算方式是以每期应当还款额为基数，按5%计算，最高不超过500元。本院认为，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发[2017]22号）中明确“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”。故对原告主张的利息及违约金，以年利率24%为法律保护上限。 关于原告主张的律师费。原、被告在借款合同中约定因催收欠款和实现债权而产生的相关费用由被告承担。根据原告提供的委托代理合同中代理费支付条款，该委托代理合同实为半风险代理合同。而原告提交的增值税普通发票金额与委托代理合同约定的代理费收取方式和计算方式并不相符，且开具增值税普通发票并不足以证明付款事实的发生。故按照委托代理合同的约定，对原告在诉讼阶段产生的律师费2500元，本院予以支持，对其余费用原告可在实际发生后另行主张。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、被告钟文桃于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司德阳旌阳支行偿还借款本金54033.43元和截至2020年4月17日的利息11445.27元、违约金3582.18元，并支付此后的利息、违约金（利息加违约金的计算方式：以未还本金为基数，自2020年4月18日起至本判决确定给付之日止，按借款合同约定计算，以年利率24%为限）；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息及违约金计算至本金付清之日止； 二、被告钟文桃于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司德阳旌阳支行支付律师费2500元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半计收897元，由被告钟文桃负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审判员  陈雪梅 二〇二〇年十二月十五日 书记员  陶 维