福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初2925号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地：福建省泉州市德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦，统一社会信用代码：913505264894909722。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：赖开曙，该联社职员。 委托诉讼代理人：陈进録，该联社职员。 被告：林国硕，男，1989年2月5日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：杨欣，女，1988年5月24日出生，汉族，住山西省文城县。 被告：林金城，男，1977年11月12日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：林彬杰，男，1988年2月9日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：陈建阳，男，1974年4月28日出生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社（以下简称：德化县信用联社）与被告林国硕、杨欣、林金城、林彬杰、陈建阳信用卡纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告德化县信用联社的委托诉讼代理人赖开曙、被告林金城、林彬杰到庭参加诉讼，被告林国硕、杨欣、陈建阳经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化县信用联社向本院提出诉讼请求：要求林国硕、杨欣偿还欠款本金149,885.45元及至实际还款日止的利息（手续费）及违约金［暂计至2020年8月11日的利息（手续费）为12,769.73元、违约金为1,954.91元］，暂合计164,610.09元；林金城、林彬杰、陈建阳承担连带清偿责任；林国硕、杨欣、林金城、林彬杰、陈建阳承担本案诉讼费。事实和理由：2018年2月12日，林国硕、杨欣向德化县信用联社申请办理普惠金融卡（又称瓷都卡），并签署《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《普惠金融．瓷都卡补充协议》。2018年2月24日，德化县信用联社审核通过后，向林国硕发放普惠金融卡。德化县信用联社与林金城、林彬杰、陈建阳签订一份《普惠金融．瓷都卡最高额保证合同》，约定林金城、林彬杰、陈建阳为林国硕提供担保。2018年2月25日，林国硕开始使用该卡片透支，并从2020年3月10日开始逾期。林国硕违反“福建农村信用社农商银行普惠金融卡章程”和“福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约”的约定，德化县信用联社有权要求林国硕全额偿还所欠款项，林金城、林彬杰、陈建阳承担连带清偿责任。另外，该卡系林国硕、杨欣在婚姻关系存续期间共同签字申请办理，应作为夫妻共同债务。 林金城、林彬杰称德化县信用联社上述属实。林国硕、杨欣、陈建阳未作答辩，也未提供相关证据材料。 德化县信用联社围绕诉讼请求提交的证据：1、林国硕、杨欣、林金城、林彬杰、陈建阳的居民身份证复印件；林国硕与杨欣的结婚证复印件，欲证明林国硕、杨欣、林金城、林彬杰、陈建阳身份信息及林国硕与杨欣系夫妻关系的事实。2、《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，欲证明林国硕向德化县信用联社申请办理普惠金融卡，对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定。3、《普惠金融．瓷都卡补充协议》，欲证明德化县信用联社对普惠金融卡的利率调整、额度调整等规则进行了告知，林国硕、杨欣予以认可的事实。以及林国硕、杨欣提供法律文书送达地址确认书的事实。4、《普惠金融．瓷都卡最高额保证合同》，证明林金城、林彬杰、陈建阳为林国硕提供担保，并提供法律文书送达地址确认书。5、贷记卡信管系统截屏，欲证明卡片欠款情况及透支年利率。6、贷记卡交易明细查询，欲证明逾期还款情况。 本院经审查认为，对德化县信用联社提交的上述证据，林金城、林彬杰予以认可，林国硕、杨欣、陈建阳均未到庭参加诉讼，也没有书面提出异议或提供反驳证据，应视为自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利。德化县信用联社提供的证据1至5及本院依法调取的结婚登记审查处理表一份，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据德化县信用联社提交的证据及当庭陈述以及本院依职权调取的证据，本院认定事实如下： 一、2018年2月12日，林国硕向德化县信用联社美湖分社申请办理普惠金融卡，填写并签署《福万通普惠金融贷记卡申请表》，并在该申请表上的申请人申明及签名栏抄录：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。林国硕并在申请人签名栏签名确认。同日，杨欣日在林国硕签署的《福万通普惠金融贷记卡申请表》中“普惠金融卡申请人声明及签名栏”处，作为申请人配偶签名、捺印，在其签名的下一行印有“知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务”。 二、2018年2月12日，林国硕作为甲方、德化县信用联社作为乙方，双方签订一份《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，该领用合约约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用，支持随借随还，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金等条款。 三、2018年2月24日，德化县信用联社与林国硕签订一份《普惠金融．瓷都卡补充协议》，双方对计息和还款等进行补充约定，并确认持卡人及配偶的法律文书等送达地址为：福建省德化县。杨欣在持卡人配偶一栏上签名。 四、2018年2月24日，德化县信用联社与林金城、林彬杰、陈建阳签订一份《普惠金融．瓷都卡最高额保证合同》，合同约定：林金城、林彬杰、陈建阳自愿为债权人因债务人使用该普惠金融卡而形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为该普惠金融卡的授信额度，卡片有效期限为最高额担保债权本金的确定期间。保证范围为债务人因使用普惠金融卡而产生的全部债务。保证方式为连带责任保证。保证期间为债务人普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起二年以及保证人权利和义务等内容。林国硕作为债务人也在保证合同上签名。 五、德化县信用联社审核通过后于2018年2月24日向林国硕发放普惠金融卡。卡片信息如下：名称普惠金融卡，又称“瓷都卡”；授信额度150000元；卡号62×××04；账单日每月11日，卡片有效期至2021年2月止。利率调整以及其他约定：1、计息：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用；2、还款：持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；3、违约金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；4、担保：担保范围为持卡人因使用普惠金融卡而发生的全部债务等内容。 六、2018年2月25日，林国硕开始使用该卡片透支，并从2020年3月10日开始逾期，至起诉日尚欠信用卡本金149,885.45元及暂算至2020年8月11日的利息（手续费）12,769.73元、违约金1,954.91元。 七、林国硕与杨欣于2015年2月17日登记结婚。 本院认为，林国硕向德化县信用联社美湖分社申请办理信用卡，双方签署的《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《普惠金融．瓷都卡补充协议》，系双方的真实意思表示，合同内容没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效。德化县信用联社美湖分社向林国硕发放信用卡并提供相应的服务，双方成立信用卡合同关系。林国硕使用该信用卡透支后没有按约还款，已构成违约，应承担还款责任。由于德化县信用联社美湖分社不具备独立法人资格，所产生的民事权利义务应由其具有法人资格的德化县信用联社享有和承担。现德化县信用联社要求林国硕偿还信用卡欠款本金149,885.45元及截至2020年8月11日的利息（手续费）12,769.73元、违约金1,954.91元及至实际还款之日止按照约定计算的利息（手续费）、违约金，虽符合双方的约定，但根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项关于利息、复利、罚息、违约金和其他费用的总额超过司法保护上限年利率24%，可以调减的规定，本案的利息（手续费）及违约金等费用自2020年8月12日起至还款日止的总额不得超过年利率24%。杨欣与林国硕系夫妻关系，其在《福万通普惠金融贷记卡申请表》中签字捺印，且申请表明确载明“知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务”，据此可以认定杨欣具有与林国硕共同承担本案债务的意思表示，本案债务应由杨欣与林国硕共同承担。德化县信用联社请求杨欣与林国硕承担共同还款责任，具有事实和法律依据，应予支持。林金城、林彬杰、陈建阳为林国硕使用普惠金融卡而发生的债务提供担保，意思表示真实，双方签订的保证合同合法有效。德化县信用联社要求林金城、林彬杰承担连带清偿责任的诉讼请求，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、林国硕、杨欣应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社信用卡欠款本金149,885.45元及暂算至2020年8月11日的利息（手续费）12,769.73元、违约金1,954.91元，合计164,610.09元，并按德化县农村信用合作联社普惠金融卡（瓷都卡）的约定支付自2020年8月12日起至还款日止的利息（手续费）及违约金（但该利息（手续费）及违约金的总额不得超过年利率24%）； 二、林金城、林彬杰、陈建阳对以上债务承担连带清偿责任。林金城、林彬杰、陈建阳承担保证责任后，有权向林国硕、杨欣追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,592.2元，减半收取1,796.1元，由林国硕、杨欣、林金城、林彬杰、陈建阳负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效裁判文书确认的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 岳广明 二〇二〇年十二月十七日 法官助理 曾华海 书 记 员 黄燕萍 附： （一）本案相关的法律法规： 1、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 （二）执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。