河南省鄢陵县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1024民初2104号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司鄢陵县支行，住所地：鄢陵县花博大道**。负责人：王松长，任行长职务。委托代理人：王睿，该行职工。被告：张开威，男，1987年9月28日出生，汉族，住鄢陵县。被告：周亚丽，女，1993年9月11日出生，汉族，住鄢陵县。被告：闫芳君，女，1978年12月29日出生，汉族，住鄢陵县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄢陵县支行（以下简称邮储银行鄢陵支行）与被告张开威、周亚丽、闫芳君金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案，依法适用普通程序，于2020年9月17日公开开庭进行了审理，原告邮储银行鄢陵支行负责人王松长的委托代理人王睿、被告闫芳君到庭参加了诉讼。被告张开威、周亚丽经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行鄢陵支行诉称：2018年4月2日,被告张开威向原告提出贷款申请，被告周亚丽作为其配偶承诺承担共同还款义务。2018年4月24日，被告张开威与原告签订《小额贷款额度借款合同》，约定被告向原告借款29万元用于生产经营，额度存续期最长为10年。被告张开威在额度支用期内可以循环使用上述额度。被告周亚丽在借款合同上签名并按指印。被告闫芳君以其位于鄢陵县阳光××小区××单元××房提供抵押担保，双方签订《小额贷款最高额抵押合同》，提供29万元的最高额抵押担保，并对抵押范围作了详细规定，上述抵押物已办理抵押登记手续。被告张开威在授信额度范围内又于2009年5月9日支用29万元，原告已将贷款发放至张开威指定账户，还款期限届至被告张开威、周亚丽未按期偿还上述两笔贷款。综上，被告张开威作为借款人未按约定期限还款的行为已构成违约，被告周亚丽在借款合同配偶处签字，且自愿承担共同还款责任。被告闫芳君提供的抵押物原告依法享有优先受偿权。现请求判令：1、被告张开威立即偿还原告借款本金29万元、利息789.86元，总计290789.86元（利息及其他费用暂计算至2020年5月20日，以后的利息及其他费用按合同约定的计算方式计算至被告还清全部欠款之日止）；2、原告对被告闫芳君提供的抵押物享有优先受偿权；3、诉讼费用由三被告承担。原告邮储银行鄢陵支行向本院提交了以下证据予以证明：1、“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表一份；2、小额贷款额度借款合同一份、小额贷款最高额抵押合同二份；3、个人商务E捷贷业务开办申请单二份、个人商务E捷贷业务开办协议各一份；4、借款人配偶声明一份、个人信息查询及报送授权书二份；5、非法集资承诺书一份、租赁合同一份、商品买卖合同一份、房权证二份、不动产登记证明一份、被告居住证明一份、抵押人声明一份、未出租情况声明一份、贷款抵押人谈话记录一份；6、回执一份、被告张开威身份证复印件及邮政银行借记卡复印件一份、照片一份；7、被告欠款明细一份；8、被告张开威营业执照复印件一份、被告张开威、周亚丽身份证复印件二份、被告张开威、周亚丽结婚证复印件一份、被告闫芳君身份证复印件一份、结婚证复印件一份、离婚协议书一份。原告以此证明其诉讼请求成立之事实。被告张开威、周亚丽既未做出答辩，亦未向本院提供相关证据。被告闫芳君辩称：1、2018年4月为张开威贷款提供担保时，邮政银行业务员和贷款人张开威均告诉我贷款期限为1年，1年以后若按期还本付息，抵押自动解除，由于对法律不熟和对业务员及被告张开威的信任，当时并没有认真看抵押合同便签了字。直到2019年5月张开威告知我贷款已还本付息，我认为抵押已经解除，张开威第二次贷款我本人并不知情，没有让我去签字确认，所以我对第二次贷款抵押的效力有异议，我认为我已经解除担保责任了；2、被告张开威不能归还借款的原因是因为新冠肺炎疫情造成的资金周转困难，属于不可抗力，原告作为国有金融企业，没有履行国家关于金融企业支持中小企业和困难个体的规定，不及时告知借款人，国家关于支持中小企业和困难个体贷款展期、延期及降低利率的优惠政策，造成被告陷入经济困境；3、接到传票以后，心理压力非常大，多次找被告张开威，张开威说主观上有还款的意愿，暂时没有还款的能力。我和张开威希望原告能够减免一部分利息，给够一定的还款时间。被告闫芳君对上述证据无实质性异议。被告张开威、周亚丽未到庭，视为其对质证权利的放弃。本院依法确认原告提供的上述证据，符合证据的合法性、关联性、真实性，应作为本案的有效证据使用。本院根据上述认证查明:2018年4月2日，被告张开威向原告提供“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表，被告周亚丽在借款人配偶处签订，并承诺与借款人共同偿还贷款。2018年4月24日，被告张开威与原告签订《小额贷款额度借款合同房产抵押最高额额度》1份，双方约定原告授予被告授信额度为29万元。对于不可循环使用的额度，在额度支用期内被告可以多次申请借款，但被告可支用的借款本金金额与被告累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。放款账户应为被告以本合同项下的被告姓名、证件名称及证件号码在原告开立并凭密码支用的个人结算账户。对于单笔贷款以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起计算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算，罚息利率在约定利率的基础上加收30%。额度存续期最长为120个月，额度存续期内的前60个月为额度支用期，被告可申请支用借款。被告周亚丽在“乙方配偶作为共同借款人”处签名按指印。同日，被告闫芳君为乙方、原告为甲方签订《小额贷款最高额抵押合同房产抵押最高额额度》，双方约定，乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额抵押担保，只要主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任。担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金和所产生的利息、复利、罚息以及实现债权所支出的费用。合同专属条款约定，主合同为张开威与原告于2008年4月24日签订的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下的各单项业务合同。担保债权确定的期间为2018年4月24日至2028年4月24日。2008年5月7日，被告张开威与原告签订个人商务E捷贷业务开办协议，支用金额29万元，支用期限自2018年5月7日至2019年5月7日，贷款利率为以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮100%，还款方式为按月付息到期一次性还本。同日，张开威向原告递交中国邮政储蓄银行个人商务E捷贷开办申请单，原告将该笔贷款付至被告张开威所开办的结算账户内。2018年5月7日，被告闫芳君与原告在鄢陵县国土资源局不动产登记处取得豫（2018）鄢陵县不动产证明第0001186号不动产登记证明，所抵押的不动产权证号为鄢陵县房权证字第**，被告所提供的抵押物位于鄢陵县阳光丽城6号楼西单元1楼西户，约定履行期限自2018年4月24日至2028年4月24日。被告张开威上述贷款结清后，于2019年5月9日与原告签订个人商务E捷贷业务开办协议，并向原告提交中国邮政储蓄银行个人商务E捷贷开办申请单。该笔借款金额为29万元，借款期限自2019年5月9日至2020年5月9日，利息为以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率上浮60%，借期内利率不变。当日，原告将贷款29万元付至被告张开威的银行账户。借款期间，被告偿还原告部分借款本息。截止2020年9月18日，被告尚欠原告借款本金289858.45元及利息7903.12元、其他费用3250.55元未予偿还，引发本案纠纷。上述事实，有当事人提交的上述证据和当事人陈述意见在案佐证。本院认为：原告与被告张开威签订的《小额贷款额度借款合同房产抵押最高额额度》及个人商务E捷贷业务开办协议，均系当事人真实意思表示，不违反法律规定，为有效合同。合同成立后，原告按约履行了给付借款的义务，被告张开威未按合同约定偿还原告借款本息，已属违约，现原告要求被告对下余全部借款本息予以清偿，故对原告要求被告张开威偿还下余借款全部本息的诉讼请求，本院予以支持；被告周亚丽在《小额贷款额度借款合同房产抵押最高额额度》中“乙方配偶作为共同借款人”处签名按指印，应认定为该贷款的共同借款人，应承担共同还款责任；被告闫芳君与原告签订《小额贷款最高额抵押合同房产抵押最高额额度》，并办理不动产抵押登记手续，原告依法对被告闫芳君所提供的抵押房产拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。被告闫芳君辩称张开威第一次贷款已经结清，被告张开威第二次贷款未经其签字确认，其不再承担担保责任，与本案查明的事实不符，对其辩解理由本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告张开威、周亚丽于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄢陵县支行借款本金289858.45元及利息7903.12元、其他费用3250.55元（计算至2020年9月18日，以后的利息、其他费用按照合同约定计算至借款还清之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄢陵县支行对被告闫芳君所有位于鄢陵县阳光丽城6号楼西单元1楼西户（房屋所有权证号：鄢陵县房房权证字第**）房产拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；如果被告张开威、周亚丽、闫芳君未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5662元，由被告张开威、周亚丽、闫芳君负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审 判 长  杨玉亭人民陪审员  柴 三人民陪审员  李灵芝二〇二〇年十二月三日书 记 员  牛艳杰