上海市长宁区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0105民初20143号原告：中国大地财产保险股份有限公司上海分公司，住所地上海市虹口区。负责人：刘波，职务经理。委托诉讼代理人：程茜茜，上海融力天闻律师事务所律师。被告：杨小利，男，1990年1月20日出生，汉族，户籍地云南省曲靖市。原告中国大地财产保险股份有限公司上海分公司(简称：大地财保上海分公司)与被告杨小利保证保险合同纠纷(立案案由：保险人代位求偿权纠纷)一案，本院于2020年10月14日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年12月16日公开开庭进行了审理。原告大地财保上海分公司委托诉讼代理人程茜茜到庭参加诉讼。被告杨小利经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大地财保上海分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告已付的代偿款69,025.53元；2.判令被告向原告支付未付保费3,973.44元；3.判令被告向原告支付以72,998.97元为基数按日万分之六点五支付自2020年1月31日至判决作出之日止的违约金，暂计算至2020年7月31日为8,635.78元。审理中，原告将第3项诉请变更为，要求被告向原告支付以72,998.97元为基数，按一年期LPR的四倍自2020年1月31日起至实际支付之日止的违约金。事实与理由：2019年8月5日，大地财保上海分公司与被告签订《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》，并于2019年8月6日出具相应《保险单》，保险单约定：被保险人中国光大银行股份有限公司上海长宁支行(简称：光大银行长宁支行)；保险金额为84,419元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至贷款本息全部清偿之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为约定扣款之日，月保费率为1.46%，每月保险费为1,036.60元；投保人拖欠任何一期贷款达80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。2019年8月6日，被告与被保险人签订《个人贷款合同(无担保条款)》，原告大地财保上海分公司系被告的保证人。被告于2019年8月6日收到被保险人光大银行长宁支行发放的贷款71,000元，双方的保险合同约定，在保险期间内，被告拖欠被保险人任何一期贷款达80天(不含)，原告即向被保险人进行理赔，理赔后原告有权要求杨小利支付理赔款项、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。现因被告未继续按照贷款协议履行还款义务，原告于2020年1月31日，向光大银行长宁支行支付代偿款69,025.53元，原告依法取得代位向被告求偿的权利。原告多次向被告催讨未果，遂提起本案诉讼。原告大地财保上海分公司围绕其事实主张向本院提供以下证据：1.《中国大地个人贷款保证保险投保单》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》，旨在证明：大地财保上海分公司与杨小利之间存在保证保险合同关系。2.《个人贷款合同(无担保条款)》，旨在证明：杨小利向光大银行长宁支行贷款。3.光大银行长宁支行贷款借据及银行流水，旨在证明：杨小利收到贷款。4.还款凭证，旨在证明：杨小利违约。5.《代偿债务与权益转让确认书》，旨在证明：大地财保上海分公司已向被保险人光大银行长宁支行支付了代偿款，履行了保险义务，取得代为求偿权。被告杨小利未到庭，也未提交书面答辩意见及证据材料。本院经审核大地财保上海分公司提供的证据后，认为该些证据具有真实性，能证明待证事实，故对该些证据均予认定并采用。根据当事人陈述以及上述证据，认定事实如下：2019年8月5日，原告作为保险人与被告作为投保人签订《中国大地个人贷款保证保险投保单》并于2019年8月6日出具相应《保险单》，保单载明：投保人为杨小利；被保险人为光大银行长宁支行；保险金额为84,419元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至贷款本息全部清偿之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为约定扣款之日，月保费率为1.46%，每月保险费为1,036.60元；投保人拖欠任何一期贷款达80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2019年8月6日，被告作为借款人与光大银行长宁支行作为贷款人签订了《个人贷款合同(无担保条款)》，原告作为被告的保证人，合同约定：贷款人同意向借款人发放“大地个人小额信用贷款”；贷款用途为生产生活所需，金额为71,000元，期限36个月，自2019年8月6日至2022年8月6日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%，首期执行贷款年利率为7.125%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款相关政策执行；还款方式为等额本息，按月分36期偿还，贷款发放日作为每期还款日；借款人未按本合同约定期限归还贷款本息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。合同还约定了违约事件，包括借款人未按时足额还款等。另约定，借款人违约，贷款人有权采取宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项(包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等)。2019年8月6日，光大银行长宁支行向被告放款71,000元。被告开始能正常还款，但至2019年10月出现逾期，后被告未正常归还贷款本息。2020年1月31日，原告作为保险人向作为被保险人的光大银行长宁支行赔付69,025.53元。光大银行长宁支行于同年3月30日出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认将对被告追偿的全部权益转让于原告。本院认为，原、被告双方签订的《投保单》、《保险单》及被告与光大银行长宁支行签订的《个人贷款合同》系各方当事人真实意思的表示，不违反法律、行政法规的效力性、强制性规定，应为合法有效。光大银行长宁支行按合同约定向被告履行了放款义务，被告未按约偿还贷款本息，已超《保险单》约定的80日期限，至原告于2020年1月31日向光大银行长宁支行进行理赔。原告向光大银行长宁支行一次性赔付《个人贷款合同》项下的全部本息，符合《保险单》的约定，光大银行长宁支行亦已向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，原告有权在保险金赔偿范围内要求被告归还理赔款，故本院对原告诉请要求被告支付代偿款的诉请予以支持。原告诉请要求被告支付未付保费，该请求亦符合保险单的特别约定，现被告存在未付保费的情况，原告该项诉请，本院亦予以支持。对于原告要求被告支付违约金的诉请，双方在《保险单》特别条款中有明确约定，从保险人理赔当日开始超过30日的，投保人仍未向保险人归还款项的，视为投保人违约，投保人需按日千分之一支付违约金。本案中，原告自行调低违约金计算标准，系对自身权益的处分，符合法律规定，本院予以确认。综上，为保障双方当事人的合法权益，维护正常的市场经济秩序，本院依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告杨小利应于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司上海分公司代偿款69,025.53元；二、被告杨小利应于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司上海分公司保费3,973.44元；三、被告杨小利应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国大地财产保险股份有限公司上海分公司违约金(以72,998.97元为基数，自2020年1月31日起至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,840.80元,因适用简易程序减半收取计920.40元，由被告杨小利负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  张栋二〇二〇年十二月十六日书记员  刘萍附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。……二、《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。……三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。