广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初29861号原告：中国农业银行股份有限公司顺德大良支行，住所地广东省佛山市顺德区大良鉴海南路**，统一社会信用代码91440606729217124K。负责人：王结仪。委托诉讼代理人：郭高汉，广东安南律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈诗敏，广东安南律师事务所律师。被告：吴建南，男，1986年4月26日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行（以下简称农行顺德大良支行）与被告吴建南金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郭高汉到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行顺德大良支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告返还尚欠借款本金499645.38元及利息9347.26元、罚息28.95元、复利50.68元，合计人民币509072.27元（利息、罚息及复利按合同的约定暂计至2020年9月3日，2020年9月3日之后的利息、罚息、复利按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款利率（LPR）加83.5个基点再上浮50%计算至实际清偿之日）；二、请求判令原告对位于佛山市顺德区****办事处[证号：粤（2018）顺德区不动产权第1XXXXXXXX2号]房产在折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，受偿权范围包含本金、利息、复利、罚息、诉讼费、律师费等；三、判令本案的诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：2018年1月25日，被告向原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行申请个人信贷业务，并于同年3月8日签定《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********581，以下简称“合同”），合同约定原告向被告提供贷款，借款金额为530000元，用于购买位于佛山市顺德区****办事处房产，借款期限为2018年5月3日至2038年5月2日，该借款合同对借款利率，本息偿还方式，罚息、复利的计算依据及标准等均作了约定。同时，被告以购买的房产为上述贷款提供抵押担保，并与原告办理了抵押登记[证号：粤（2018）顺德区不动产证明第1318014176号]。2018年5月3日，原告依约发放了贷款，被告也依合同约定开始按月偿还贷款。但2020年6月3日起被告开始拖欠还款，该行为已严重违约。依据合同第11.4（2）条的约定，原告有权提前收回已发放的贷款，现原告主张涉案全部借款立即到期，被告应立即向原告偿还全部借款本金，并依约偿还利息、复利及罚息。另依据合同第9.2条，原告现要求两被告承担相应的担保责任；依据合同第二十六条（1）、第11.1条、11.3条，原告现主张罚息、复利在执行利率上浮的基础上再按上浮50%计算。综上所述，原告认为，被告的行为已严重损害了原告的合法权益。为此特向法院提起诉讼，望法院判如所请。诉讼中，原告明确:1.截止至2020年12月3日，被告尚欠已到期借款本金8855.6元、利息16290.8元、罚息92.57元、复利162.23元，未到期借款本金490138.72元；2.案涉罚息利率按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加83.5个基点再上浮50%计算。被告未作答辩亦未提交任何证据。原告围绕诉讼请求向本院提供了相应的证据，原告提交的证据内容真实、形式合法、与本案具有关联性，本院予以确认，并在案佐证。对原告起诉的事实，本院亦予以确认。另查明如下事实：1.根据诉前原告与被告签署《送达地址确认书》所确定的送达地址，本案应诉材料于2020年11月25日视为送达被告；2.案涉贷款利率以中国人民银行同期（五年期以上）贷款基准利率上浮15%确定，按年调（次年1月1日）调整，因中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布每月的贷款市场报价利率（LPR），故原告主张以2019年12月20日的五年期以上LPR（即4.8%）作为基准换算，即五年以上贷款基准利率4.9%上浮15%为5.635%，加减基点为：5.635%-4.8%=0.835%，即按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加点0.835%再上浮50%确定罚息利率。本院认为，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法应认定为有效、受法律保护，双方应依合同约定履行己方的义务。贷款合同签订后，原告依约向被告发放贷款530000元，已充分履行合同义务，被告亦应按合同约定履行己方义务，按期还本付息。截止至原告起诉之日，被告已经未能按期足额支付多期贷款本息，显属违约，根据合同约定，原告有权宣布案涉贷款全部提前到期并按合同约定收取相应的利息、罚息、复利，有权主张实现抵押权。但由于原告未能在起诉前向被告送达贷款提前到期的通知，故应以本案应诉材料送达被告之日即2020年11月25日为案涉贷款提前到期日。原告主张截止至2020年12月3日，被告尚欠借款本金498994.32元、利息16290.8元、罚息92.57元、复利162.23元，并要求从2020年12月4日起以尚欠贷款本金、尚欠利息为基数分别按罚息利率计收罚息、复利至实际清偿完毕之日止，系原告对自身权利的处分，未违反相关法律法规的规定，本院予以支持。至于原告主张的罚息及复利的计收标准，由于现行利率标准是按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）确定的，原告主张案涉执行的贷款利率转换成按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上LPR（现暂为2019年12月20日公布的4.8%）加0.835%执行，罚息利率在前述执行贷款利率再上浮50%确定，并每年于次年1月1日进行调整，理据充分，本院予以支持。贷款全部提前到期后，原告在对全部贷款本金计收罚息的同时仍主张按罚息利率计收利息，理据不充分，本院不予支持。关于原告主张的抵押权问题。被告与原告签订了《个人购房担保借款合同》，约定的抵押财产即被告所有的位于佛山市顺德区****办事处房产亦办理了抵押登记[证号：粤（2018）顺德区不动产权第1XXXXXXXX2号]，案涉抵押合同自登记之日起生效，抵押权设立。现债务履行期已经届满且抵押权人未受清偿，故原告要求行使抵押权，并主张对合同约定的担保范围内的贷款本息、诉讼费、律师费享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告吴建南应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行清偿贷款本金498994.32元及利息16290.8元、罚息[计算方式：截止至2020年12月3日为92.57元，自2020年12月4日起至实际清偿完毕之日止，以尚欠贷款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期五年期以上贷款市场报价利率（暂为年利率4.8%）加0.835%后再上浮50%的罚息利率标准继续计算；上述五年期以上贷款市场报价利率从次年1月1日起每年进行一次调整]、复利（计算方式：截止至2020年12月3日为162.23元，按前述罚息利率标准，以尚欠利息为基数自2020年12月4日起继续计算至实际清偿完毕之日止]；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行在上述第一项判决所确定的债权范围就被告吴建南所有的位于佛山市顺德区****办事处房产[证号：粤（2018）顺德区不动产权第1XXXXXXXX2号]在折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计4445.36元，财产保全3065.36元，合计7510.72元（原告已预交），由被告吴建南负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  李彩萍二〇二〇年十二月二十三日书记员  冯伟康欧阳玉彩