重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初7139号原告：重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行，住所地重庆市璧山区璧铜路**，统一社会信用代码91500227203904800E。负责人：张厚跃，支行行长。委托诉讼代理人：杨洋，男，该支行员工。委托诉讼代理人：刘翔宇，男，该支行员工。被告：周德，男，1980年2月1日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行（以下简称：农商行璧山支行）与被告周德信用卡纠纷一案，本院于2020年9月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行璧山支行的委托诉讼代理人杨洋、被告周德到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农商行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告信用卡欠款本金23498.52元并支付截至2020年6月10日的利息7881.53元、滞纳金18891.61元。2、请求判令被告周德立即偿还自2020年6月11日起的利息、滞纳金至欠款付清为止。以透支本金23498.52元为基数，按照日息万分之五计算利息，按月计收复利。按照每期最低还款额未还部分的5%计收滞纳金。3、本案诉讼费、执行费及其他法律程序产生的费用由被告承担。事实和理由：2011年12月13日，被告向原告申请办理信用卡。自2014年4月1日至2020年6月10日，被告刷卡消费23498.52元，被告一直未按约定归还信用卡资金，共产生利息7881.53元、滞纳金18891.61元。按照重庆农商行信用卡章程规定：“对未偿还部分自记账起计算，持卡人预借现金和超过信用卡额度用卡时不享受免息还款待遇，自记账日起计算，从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计算复利，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计算方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%违约金。”截止2020年6月10日，本金23498.52元、产生利息7881.53元、滞纳金18891.61元。经多次催收未果，为维护自身合法权益，特提起诉讼。被告周德辩称：信用卡这个事情属实，现在要一次性支付无力偿还，看能不能就支付本金和因本案产生的费用，望能够分期支付。本案经审理认定事实如下：2011年12月13日，被告向原告提交了《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》（以下简称《申请表》），在《申请表》中载明原告已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。在《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《合约》）中，明确被告（申请人）为持卡人，双方就信用卡的申领使用相关事宜，订立本合约。《合约》中利息、费用及还款项下约定：2．除本章程或本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款期限日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3．持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。4．……预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5．持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利率按月计收复利。《重庆农村商业银行信用卡章程》第二十二条约定：持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇，信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。第二十四条约定：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十五条约定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。第二十六条约定：持卡人超过账户信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过账户信用额度部分，还应支付5%超限费。上述手续签署后，原告向被告发放了信用卡一张。被告取得信用卡后，以消费、取现等方式透支。庭审中，原告举示被告持有的信用卡历史交易明细，显示截止2020年6月10日被告欠原告信用卡透支本金23498.52元、利息7881.53元、滞纳金18891.61元。庭审中原告陈述，原告请求的滞纳金18891.61元计算到2016年12月31日，原告并举示支行联动催收查询报表，对此被告质证称无异议。上述事实，有原告、被告的陈述，原告举示的《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、信用卡历史交易明细、支行联动催收查询报表在案佐证，本院予以采信。本院认为，被告周德自愿向原告申领信用卡，并自愿接受《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》和《重庆农村商业银行信用卡章程》的各项规定，表明原、被告就信用卡的使用已达成合意，且合法有效。关于原告请求被告归还原告截止2020年6月10日信用卡透支本金23498.52元、利息7881.53元，并从2020年6月11日起至付清本金为止以透支本金23498.52元为基数按照日息万分之五计算的利息，以及按月计收的复利。本院认为，被告持卡透支原告资金后，未按约定向原告偿还本息，应承担相应民事责任。原告上述请求符合法律规定及双方约定，因此本院予以支持。关于原告主张的截至2016年12月31日的滞纳金18891.61元以及之后的滞纳金。由于2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》中已取消了滞纳金收费项目，因此，对原告主张的按每期最低还款额未还部分的5%计算的截至2016年12月31日的滞纳金18891.61元，本院予以支持。上述利息、复利、滞纳金的总额不应超过以欠款本金23498.52元为基数，自2014年7月10日起至款项付清之日止，按照原告起诉时全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算的利息数额。对原告主张的自2017年1月1日起的滞纳金，按照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告并未举证证明原告与被告就逾期未还款的行为是否收取违约金，以及相关收取方式和标准进行了约定，故原告主张的上述滞纳金缺乏相应依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告周德于本判决生效后三日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行截止2020年6月10日的信用卡透支本金23498.52元、利息7881.53元。被告另应向原告支付截至2016年12月31日止以每期最低还款额未还部分的5%计算的滞纳金18891.61元。二、被告周德于本判决生效后三日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行支付以欠付本金23498.52元为基数，从2020年6月11日起至付清之日止，按照日息万分之五计算的利息，并且按月计收复利。以上第一项、第二项中利息、复利、滞纳金的总额不应超过以欠款本金23498.52元为基数，自2014年7月10日起至款项付清之日止，按照原告起诉时全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算的利息数额。三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为528.40元，由被告周德负担（限于本判决生效后三日内向本院立案庭交纳）。原告预交的案件受理费528.40元待本判决生效后也难怪予以退回。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员  吴 丰二〇二〇年十二月二十三日法官助理  孙海月书 记 员  王明静