江苏省南通市通州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0612民初5761号原告：中国农业银行股份有限公司南通通州支行，统一社会信用代码913206128387538310，住所地南通市通州区金沙镇建设路**。负责人：曹佳玲，行长。委托诉讼代理人：任春峰，男，公司职员。被告：陈**元，男，1996年1月1日生，汉族，住海门市。原告中国农业银行股份有限公司南通通州支行（以下简称农行通州支行）与被告陈**元信用卡纠纷一案，本院于2020年9月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行通州支行委托诉讼代理人任春峰到庭参加诉讼，被告陈**元经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行通州支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还贷记卡透支本金110738.79元、利息1243元、逾期还款违约金1155.06元、手续费10412.55元，合计123549.40元（算至2020年8月10日），后至清偿之日止的利息、复利按合同约定计算；2.判令若被告不能偿还上述债务，原告有权对被告设定抵押的汽车以折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；3.判令本案诉讼费、保全费由被告承担。审理中，原告对第一项诉请中后至清偿之日止的利息近一步明确：2020年8月11日起至款项还清之日止的利息，以本金110738.79元为基数，按日利率万分之五计算；2020年8月11日至款项还清之日止的复利，以利息1243元为基数，按日利率万分之五计算。事实和理由：2019年1月21日，被告向原告申请办理汽车分期业务和乐分贷记卡，填写了《金穗贷记卡申请表》，并表示愿意遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约束。经原告审查，同意向其发卡，卡号为62×××49。2019年1月29日，原告与被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告为被告提供170000元的汽车分期额度，分期手续费17850元，本金及分期手续费均分36期归还，由被告名下牌号为苏Ｆ×××**的汽车提供抵押担保。2019年2月2日，被告使用该乐分贷记卡支付购车款170000元，被告在还款期间多次逾期还款，自2019年12月起，被告一直未能按约还款，根据借款合同约定，现原告要求提前收回全部分期资金。至2020年8月10日，被告尚欠贷记卡透支本金110738.79元、利息1243元、逾期还款违约金1155.06元、手续费10412.55元。被告陈**元未作答辩。原告农行通州支行围绕诉讼请求依法提交了金穗贷记卡申请表、领用合约及收费标准、信用卡章程、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同-汽车分期业务、动产抵押清单、机动车登记证书、账户详细信息、贷记卡交易明细等证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月21日，被告陈**元向原告申请办理贷记卡，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，被告陈**元在申请表中签字确认“本人已阅读全部申请材料、充分了解并清楚知晓信用卡产品的信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》中第四条约定：对当期账单发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方（金穗贷记卡申请人）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。第四条还约定：透支利率上限为日利率万分之五[年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方（发卡行）还款情况不同等因素的影响,实际年化利率与上述年化利率可能存在差异],下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。2019年1月29日，原告（贷款人/银行）与被告陈**元（借款人/持卡人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定银行对持卡人的本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度，供持卡人在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务，持卡人按照约定偿还分期资金的业务。分期资金用途：办理指定商户分期业务，用于在分期商户南通中天汽车销售有限公司（开户行农行南通张芝山支行，账号10×××99）处购买大众汽车牌SVW72033BU，价格人民币238900元。分期本金金额170000元，分期手续费费率为10.5%（分期本金金额×分期手续费费率），本合同项下分期手续费金额为17850元，分期手续费偿还方式为分期偿还。分期期数为36期。持卡人使用信用卡卡号为62×××49偿还分期资金等。持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。被告陈**元以其所有的车牌号为苏Ｆ×××**的大众汽车一辆（车辆型号SVW72023BU）为案涉借款进行抵押担保,担保物暂作价人民币238900元整，其最终价值以实际处理担保物所得价款为准，并于2019年1月30日办理了抵押登记。担保范围包括：本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。原告农行通州支行经审查后，向被告陈**元发放了卡号为62×××49的贷记卡，2019年2月2日，被告陈**元使用该贷记卡支付购车款170000元，后向原告分期付款，账单日为每月的10日，自2019年12月起，被告陈**元未能按约还款，至2020年8月10日，被告陈**元结欠贷记卡透支本金110738.79元、利息1243元、逾期还款违约金1155.06元、手续费10412.55元。审理中，本院依职权至江苏省南通市公安局交通警察支队查询了苏Ｆ×××**小型汽车的登记状态，该车仍登记在被告陈**元名下，设有抵押，抵押权人为中国农业银行股份有限公司南通通州支行。本院认为，原、被告签订的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》系双方真实意思表示，对原、被告均具有约束力。被告陈**元未能按约偿还贷记卡透支款项，已构成违约，原告有权通过诉讼方式提前收回分期资金，并要求被告陈**元承担相应的违约责任。原告农行通州支行要求被告陈**元偿还至2020年8月10日止结欠的贷记卡透支本金110738.79元、利息1243元、逾期还款违约金1155.06元、手续费10412.55元，符合领用合约及担保借款合同的约定，于法不悖，本院予以支持。自2020年8月11日起至实际清偿之日止的逾期利息，以实际结欠的透支本金110738.79元为基数，按每日万分之五利率标准计算。原告主张复利的诉讼请求，合同约定不明确，不予支持。被告陈**元以车牌号苏Ｆ×××**小型轿车一辆为案涉贷款设定抵押担保，并办理抵押登记，原告有权以该车辆折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在抵押范围限额内优先受偿。被告陈**元经本院合法传唤，无正当理由未到庭，系对其自身诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈**元于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司南通通州支行偿还卡号为62×××49的贷记卡透支本金110738.79元、利息1243元、逾期还款违约金1155.06元、手续费10412.55元，合计123549.40元（计息至2020年8月10日），并自2020年8月11日起支付逾期利息至实际清偿之日止（以110738.79元为基数，按每日万分之五利率标准计算）。二、如被告陈**元未能履行上述判决第一项确定的债务，原告中国农业银行股份有限公司南通通州支行有权对被告陈**元名下动产苏Ｆ×××**小型轿车一辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司南通通州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1385元，由被告陈**元负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费2770元。审 判 长  葛 娟二〇二〇年十二月十五日法官助理  张建伟书 记 员  朱韵韵