江苏省盐城市盐都区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0903民初5110号 原告:阳光财产保险股份有限公司盐城中心支公司，住所地盐城市盐都区西环路**香槟花园******。 负责人：张辉，该公司总经理。 委托诉讼代理人：缪福珅，该公司员工。 委托诉讼代理人：王雨妍，北京大成（南京）律师事务所律师。 被告：储儒琪，男，1974年1月8日生，汉族，居民，住盐城市亭湖区。 原告阳光财产保险股份有限公司盐城中心支公司（以下简称阳光保险盐城支公司）与被告储儒琪保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月18日公开开庭进行了审理。原告阳光保险盐城支公司的委托诉讼代理人缪福珅、王雨妍、被告储儒琪均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告阳光保险盐城支公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款83633.08元；2.判令被告向原告支付保费8978.67元；3.判令被告向原告支付违约金（以赔款总金额及保费总计92611.75元为基数，自2018年12月11日起计算至实际付款之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；4.诉讼费由被告承担。事实和理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，用于向中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称信托公司）办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费1820元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一标准计算向原告支付违约金。被告向信托公司申请贷款并签订《贷款合同》，信托公司按约定向被告指定账户放款。后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年12月11日向信托公司赔偿83633.08元，且截至理赔日，被告尚欠保费8978.67元未付。综上，请求法院判如所请。 被告储儒琪辩称，《个人贷款保证保险保险单》、《贷款合同》以及信托还款计划书是我签名的不错，但是该贷款有欺诈行为。我是在阳光保险公司办的贷款，业务员说信托公司是保险公司的子公司，保险跟我没有关系，保费是假的，就是本金，如果我不还款的话保险公司会还款。贷款合同中注明每期归还4999.97元，也没有提到保费，所以我不认可保费。我贷款100000元是事实，贷款利息过高，我已经归还了8个月的贷款共计41600元，余款没有80000多元。原告的格式性条款没有向我释明。 本院经审理认定事实如下：2017年11月10日，被告储儒琪与信托公司签订《贷款合同》，约定：信托公司向储儒琪提供贷款，贷款金额为100000元。如储儒琪未能按期、足额偿还贷款本息，信托公司有权按日收取逾期违约金，逾期违约金率为2%/月，储儒琪连续逾期偿还贷款本息达到120日的，该贷款将被认定为坏账，信托公司将启动坏账处置程序。 2017年11月10日，储儒琪为该笔贷款向原告阳光保险盐城支公司投保了个人贷款保证保险，双方签订了《阳光个人贷款保证保险保险单》。保险单载明投保人储儒琪，被保险人为信托公司，阳光个人贷款保证保险金额为114400元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，每月保费金额为1820元。投保人应按投保时约定，每月交付保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同。保险单特别约定，投保人拖欠任何一期的应偿还而未偿还贷款达到120天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；应付而未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费；投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到120天（不含）而向被保险人理赔后，保险人有权催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2017年11月13日，信托公司向被告储儒琪发放了贷款100000元。被告储儒琪自2017年12月13日起至2018年7月13日止，每月支付贷款本息3179.97元、保费1820元，但自2018年8月起，被告储儒琪未再按合同约定按期偿还本息。2018年12月11日，原告阳光保险盐城支公司向信托公司转账83633.08元，同日，信托公司出具了代偿债务与权益转让确认书，确认阳光保险盐城支公司已于2018年12月11日代储儒琪偿还信托公司贷款本息83633.08元。原告阳光保险盐城支公司代偿上述款项后，被告储儒琪未能支付阳光保险盐城支公司相应款项。 审理过程中，原告阳光保险盐城支公司陈述贷款合同上注明的每期偿还本息数额4999.97元中包含贷款本息3179.97元及保费1820元，该事实有被告储儒琪签订的信托还款计划书证明。信托还款计划书载明月还款金额为4999.97元，其中偿还本息金额为3179.97元，阳光应缴保费1820元，执行年利率9%，阳光月费率为1.82%。 以上事实，有贷款合同、阳光个人贷款保证保险保险单、授权委托书、还款代扣授权书、信托还款计划书、放款情况说明、代偿债务与权益转让确认书、转账记录、储儒琪还款理赔明细以及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，被告储儒琪为其与信托公司的贷款向原告阳光保险盐城支公司投保个人贷款保证保险，原、被告之间形成保证保险合同关系，基于上述保险单和贷款合同，被告储儒琪应当按时向信托公司偿还借款本息并向原告阳光保险盐城支公司交纳保费。原告阳光保险盐城支公司在被告储儒琪贷款逾期后，依约向信托公司进行理赔，履行了保险责任，依法享有向被告储儒琪追偿的权利。被告储儒琪辩称贷款利息太高，信托还款计划书载明贷款年利率9%，未超过法律规定标准，故对被告储儒琪的辩称，本院不予采纳。原告阳光保险盐城支公司要求被告储儒琪归还代偿款83633.08元的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。 关于保费的问题，被告储儒琪辩称其不认可保费，贷款合同约定每期归还4999.97元，没有提到保费，业务员也没有告知其要缴纳保费。本院认为，《贷款合同》中每期偿还本息数额4999.97元与信托还款计划书中的月还款额4999.97元相同，信托还款计划书中载明“月还款额”的费用明细包括本息金额3179.97元、应缴保费1820元，《阳光个人贷款保证保险保险单》亦明确每月应缴保费为1820元。被告储儒琪在保险单和信托还款计划书上签名，可以认定其已经知道保费的存在，故本院对被告储儒琪关于保费的辩称不予采纳。根据《阳光个人贷款保证保险保险单》约定，被告储儒琪应当按约缴纳保费，原告阳光保险盐城支公司要求被告支付至代偿之日止的未付保费8978.67元的诉讼请求，本院予以支持。 关于违约金的问题，原告理赔已经超过30日，被告未向原告支付全部赔偿款项，构成违约，原告有权主张违约金，但双方约定的违约金标准过高，现原告主动调整为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算违约金，不违反法律规定，本院依法予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条,《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定,判决如下: 一、被告储儒琪于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司盐城中心支公司代偿款83633.08元。 二、被告储儒琪于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司盐城中心支公司保费8978.67元。 三、被告储儒琪于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司盐城中心支公司违约金（以92611.75元为基数，自2018年12月11日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款利率计算；自2019年8月20日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1151元（已减半收取）,由被告储儒琪负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。 审 判 员 杨梦萦 二〇二〇年十二月十二日 法官助理 仇倩倩 书 记 员 费思嘉 附录法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合合同约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 2.《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三人者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。