福建省宁德市蕉城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0902民初2190号 原告：福建宁德农村商业银行股份有限公司，住所地福建省宁德市蕉城区万安西路**，统一社会信用代码91350900705375806B。 法定代表人：朱鼎和，董事长。 委托诉讼代理人：蔡小浩，男。 委托诉讼代理人：周义敏，该公司律师。 被告：叶兴，男，1992年10月20日出生，汉族，住福建省宁德市东侨经济开发区。 原告福建宁德农村商业银行股份有限公司（以下简称宁德农商银行）与被告叶兴信用卡纠纷一案，本院于2020年11月4日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宁德农商银行的委托诉讼代理人蔡小浩到庭参加诉讼，被告叶兴经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 宁德农商银行向本院提出诉讼请求：判令叶兴立即向宁德农商银行支付借款本金、利息、违约金21069.96元（其中借款本金19946.3元，暂计至2020年6月22日的利息、违约金1123.66元），并按合同约定支付自2020年6月23日起至还清借款之日止的利息、违约金。事实和理由：叶兴于2019年12月29日向宁德农商银行申领福万通IC贷记卡，叶兴为此签署《福万通IC贷记卡申请表》及《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》，同意受合约内容约束。按约定，宁德农商银行核准发给叶兴福万通IC贷记卡后，叶兴应按照宁德农商银行网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡收费标准》承担各类费用；宁德农商银行的费用标准调整生效后，叶兴应按照新的标准承担各类费用；叶兴可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金以及以前月份最低还款额未还部分的总和；福万通IC贷记卡免息还款期最长56天，叶兴在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息；叶兴选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五；叶兴支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分是透支利息；上述所有计付利息的透支额均不计收复利；叶兴未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用宁德农商银行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元；叶兴超过到期还款日，未偿还透支款项的，宁德农商银行有权依法向叶兴催收，追缴并有权停止叶兴使用卡片，且宁德农商银行有权要求叶兴全额偿还所欠款项；宁德农商银行因向叶兴催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及宁德农商银行为实现债权所产生的其他费用）均由叶兴承担。2020年1月1日，宁德农商银行向叶兴发放了信用额度为20000元、年利率为18%的福万通IC贷记卡，后叶兴通过消费等操作实现放款。放款后，叶兴未能依约按期还款，截至2020年6月22日尚欠欠款本金19946.3元，利息、违约金1123.66元。 叶兴未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 1.2019年12月29日，叶兴向宁德农商银行申领福万通IC贷记卡，并表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通IC贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《福万通IC贷记卡领用合约》约定：叶兴可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金以及以前月份最低还款额未还部分的总和；叶兴选择最低还款额方式或者超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，利息标准为年利率18%；叶兴支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并应按上述利率支付透支部分的透支利息，透支利息按月计算复利；叶兴未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用宁德农商银行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元；叶兴超过到期还款日，未偿还透支款项的，宁德农商银行有权向叶兴催收，追缴并有权停止叶兴使用卡片，且宁德农商银行有权要求叶兴全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项、手续费等）。 2.2020年1月1日，宁德农商银行向叶兴发放了信用额度为20000元、消费透支年利率为18%的福万通金卡，叶兴通过消费等操作实现借款。叶兴最后一次交易日是2020年4月10日，最后一次还款日是2020年4月6日。截至2020年6月22日，叶兴尚欠宁德农商银行信用卡欠款本金19946.3元及利息、违约金1123.66元。 叶兴经本院合法传唤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。上述事实，有宁德农商银行庭审陈述及其提交的身份证复印件、《福万通IC贷记卡申请表》、账户余额查询单、客户送达地址确认书在卷佐证，上述证据来源、形式合法，内容真实可信，且与本案具有关联性，本院予以确认。 本院认为，宁德农商银行与叶兴签订的信用卡协议系双方当事人真实意思表示，其内容不违反有关法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，应确认为合法有效，双方当事人应当按照约定履行自己的义务。宁德农商银行依约向叶兴发卡后，叶兴未按约定偿还信用卡欠款本息，构成违约，应承担违约责任。宁德农商银行诉请要求叶兴偿还信用卡欠款本金19946.3元，于法有据，予以支持。截至2020年6月22日，叶兴结欠信用卡欠款本金19946.3元，而利息、违约金达到1123.66元，按照案涉信用卡协议约定的利息、违约金计算方式，宁德农商银行主张的利息、违约金之和的综合月利率已超过3%，明显过高，本院酌情予以调整，酌定利息、违约金之和按综合月利率2%计算。同时，因叶兴最后一次交易日是2020年4月10日，而宁德农商银行未明确此前是否产生利息、违约金及数额为多少，故本院确定利息、违约金从2020年4月10日后的下一个账单日即2020年5月22日起计算至款项付清之日止。叶兴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告叶兴应于本判决生效之日偿还原告福建宁德农村商业银行股份有限公司信用卡欠款本金19946.3元及相应利息、违约金（利息、违约金之和按综合月利率2%自2020年5月22日起计算至款项付清之日止）； 二、驳回原告福建宁德农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费327元，减半收取计164元，由原告福建宁德农村商业银行股份有限公司负担10元，被告叶兴负担154元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 审 判 员 雷丽娇 二〇二〇年十二月二十四日 法官助理 林芳苓 书 记 员 陈佳丽 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。