贵州省剑河县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2629民初1159号 原告：韦春叶，女，1980年11月02日出生，水族，住贵州省剑河县。 委托诉讼代理人：刘枝，男，1965年11月28日出生，住贵州省剑河县。 原告：杨佐玉，女，1943年09月14日出生，汉族，住贵州省剑河县。 委托诉讼代理人：韦春叶。 原告：杨政熙，男，2010年10月07日出生，苗族，住贵州省剑河县。 原告：杨梦婷，女，2004年05月11日出生，苗族，住贵州省剑河县。 法定代理人：韦春叶。 被告：中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司，住所地：凯里市宁波路。 法定代表人：李仁波，经理。 第三人：贵州省剑河县农村商业银行股份有限公司，住所地：剑河县革东镇仰阿莎大道**。 法定代表人：雷晟，董事长。 原告韦春叶、杨梦婷、杨政熙、杨佐玉与被告中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司（以下简称“人保财险黔东南分公司”）、第三人贵州省剑河县农村商业银行股份有限公司（以下简称“剑河农商行”）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年10月26日受理后，依法适用简易程序于同年12月25公开开庭进行了审理，原告韦春叶及其委托代理人刘枝、被告人保财险黔东南分公司委托代理人杨杏、第三人剑河农商行委托代理人周永锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告韦春叶、杨佐玉、杨政熙、杨梦婷共同提出诉讼请求：1.判令被告支付原告和第三人意外伤害保险赔偿金115000元和利息9104.2元，共计124104.2元。2.案件受理费由被告承担。事实与理由：2018年12月11日投保人杨再华与韦春叶到剑河县农村信用合作联社太拥信用社贷款115000元用于养蜂。次日，杨再华已将自己生病住院治疗后好转的情况告知了被告和第三人。被告在清楚杨再华身体健康状况后才为杨再华办理借款人意外伤害保险，保险单号为PEHQ201852260000002498，保险金额为115000元。2019年3月12杨再华腹部疼痛，曾到重庆陆军军医大学第二附属医院检查诊断为：消化道出血。慢性胰腺炎、胰腺癌、肝转移性癌。同年4月21日经抢救无效去世。被告收到原告请求赔付后，认为投保人杨再华属于带癌病投保而拒绝赔付。现依据《保险法》第二十三条规定提起诉讼。 被告辩称：1.根据人身意外伤害基本保险条款第一条第四款的规定，本保险合同受益人为向被保险人提供贷款的金融机构，其收益金额为发生保险事故时被保险人应承担的贷款本金余额，最高以保险金额为限，本案原告并未向金融机构偿还贷款，并非保险合同的第一受益人，因此，原告主体不适格；2.投保人在投保前已经患病，根据附加疾病身故保险条款，被保险人因既往疾病身故的，保险人不承担责任，3.本案是保险合同纠纷，非借贷关系纠纷，保险人承担保险责任以合同约定的保险金额为限，同时，保单约定的保险期限为2018年12月12日至2019年12月12日，该借款期间的利息属于借款期限内必然产生的利息，不应被保险人的死亡而消失，因此，保险公司并非借贷人，无偿还利息的义务。4.原告起诉状提到的投保人因患病去世后，蜜蜂场无人管护全部飞跑，造成经济危机，原则上保险公司应履行赔付保险金的义务，但是患病并非导致财产损失的必然原因，原告可以通过委托他人管理或转租转售的方式，避免经济扩大损失,而原告并没有采取必要措施导致损害结果的产生及扩大,因此,对扩大损失部分,保险公司不应该承担责任。 第三人述称：根据我方与被告人保财险黔东南分公司的协议，我方按程序给杨再华办理了投保手续，并按程序进行询问相关事项，请求法院按保险合同受益人的顺序将保险金判决给第三人。 经审理查明：2018年12月12日，杨再华与剑河县农村信用合作联社太拥信用社贷款115000元用于养蜂，借款月利率3.9583‰，按季结息，贷款到期日2021年12月11日。同日，杨再华向人保财险黔东南分公司投保了“借款人意外伤害保险”，保险单号为PEHQ201852260000002498。保险单载明：“1.投保人信息：杨再华，身份证号码5226291976********；2.受益人信息：第一受益人为剑河县农村信用合作联社太拥信用社，受益金额为发生保险事故时被保险人应承担的贷款本金或本息余额，第二受益人中的身故保险金受益人为法定”；3.保险金额递减方式选择：期内不变；4.保障项目：疾病身故给付每人保险金额115000元，等待期30日，附加疾病身故保险条款（2009版）；5.保险期间：2018年12月13日零时至2019年12月12日二十四时”。杨再华于投保当天向保险公司交纳保险费575元。2019年4月6日杨再华在剑河县民族中医院入院治疗，剑河县民族中医院病例显示：杨再华曾到重庆陆军军医大学第二附属医院检查诊断为：消化道出血、慢性胰腺炎、胰管支架植入术后、胆管支架植入术后、胰腺癌、肝转移性癌。2019年4月21日杨再华因病死亡。杨再华向第三人借款的115000元在借款期间已还利息447.2元，截至2020年12月24日尚欠本金115000元，尚欠利息经第三人计算至2020年12月31日为6922.99元。 另查明，本案原告中，韦春叶系杨再华配偶，杨佐玉系杨再华母亲、杨政熙系杨再华儿子、杨梦婷系杨再华女儿。 再查明，2020年3月剑河县农村信用合作联社更名为贵州剑河农村商业银行股份有限公司，剑河县农村信用合作联社太拥信用社系其分支机构。 上述事实，有杨再华身份证、保险单、剑河县民族中医院病历入院记录、死亡证明、贷款还款记录、借款申请书、借款借据等证据证明，足以认定。 本院认为，杨再华因借款事项向人保财险黔东南分公司投保“借款人意外伤害保险”，人保财险黔东南分公司向杨再华出具了“借款人意外伤害保险单”，明确约定了保险合同的投保人、受益人、保险金额、保障项目、保险期间，投保人杨再华于投保当天交纳了保险费575元，可以认定借款人意外伤害保险合同依法发生法律效力。根据生效的合同结合双方当事人的意见，确认本案争议的焦点如下： 焦点1：保险金是否应当赔付。依照《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中人保财险黔东南分公司有责任向本院提交杨再华投保时的相关询问资料，但人保财险黔东南分公司没有提交，应当排除杨再华存在故意或因重大过失未履行如实告知义务的情形。人保财险黔东南分公司于投保当天收取了保险费，等于放弃了拒绝承保权和合同解除权，在本案保险事故发生后，人保财险黔东南分公司不能再以投保人未如实告知而免于给付责任。故人保财险黔东南分公司关于被保险人因既往疾病身故，保险人不承担责任的辩解理由不成立，本院不予采纳。 焦点2.保险金赔付的数额。保险单载明疾病身故给付每人保险金额115000元，同时《借款人人身意外伤害基本保险条款》第2.3条、2.4条的约定，已能够明确确定保险金额为借款合同约定的贷款金额。故本案确定保险人赔付的保险金额为115000元，借款合同约定的利息不在赔付范围之内，故对原告提出赔付9104.2元利息的诉讼请求不予支持。 综上所述，被告人保财险黔东南分公司应当赔付保险金115000元，因保险合同约定第一受益人为本案第三人，四原告作为投保人杨再华遗产继承人请求赔付保险金的理由不成立，本院不予支持，故第三人请求赔付保险金的理由成立，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十六条、第三十九条、《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、驳回原告韦春叶、杨梦婷、杨政熙、杨佐玉的诉讼请求。 二、被告中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司于本判决生效后十日内支付第三人贵州省剑河县农村商业银行股份有限公司保险金115000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2782元，减半收取1391元（原告申请缓交），由被告中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。 审判员 龙 琦 二〇二〇年十二月二十五日 书记员 王福湘