四川省营山县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1322民初3441号 原告：魏书民，男，1964年2月22日出生，汉族，四川省营山县人，住营山县。 被告：华夏人寿保险股份有限公司南充中心支公司，住所地四川省南充市顺庆区金泉路**（西河明珠**）。统一社会信用代码91511300089857165N。 负责人：郭金红,总经理。 委托诉讼代理人（特别授权）：晏红，华夏人寿保险股份有限公司营山支公司工作人员。 委托诉讼代理人：乔红。 被告：华夏人寿保险股份有限公司营山支公司，住，住所地四川省营山县景阳路****一社会信用代码91511322MA6298D38K。 负责人：晏红，经理。 原告魏书民与被告华夏人寿保险股份有限公司南充中心支公司(以下简称华夏人保公司南充支公司)、华夏人寿保险股份有限公司营山支公司(以下简称华夏人保公司营山支公司)保险合同纠纷一案，本院于2020年11月23日立案受理后，依法适用简易程序分别于2020年12月16日、2020年12月28日公开开庭进行了审理。原告魏书民与被告华夏人保公司南充支公司的委托诉讼代理人晏红、乔红，被告华夏人保公司营山支公司的负责人晏红到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告魏书民向本院提出诉讼请求：1.被告立即给付保险金18253.83元，并承担逾期付款的利息损失。诉讼中，原告明确只要求被告华夏人保公司南充支公司向其给付保险金18253.83元，并放弃利息损失；2.案件受理费由被告华夏人保公司南充支公司负担。事实和理由：其在被告保险代理员的多次劝说下才同意向被告购买保险。投保前，其到被告指定医院（南充美年大健康管理有限公司医疗门诊）进行了体检。因体检合格，原告于2018年9月18日在被告处购买了《华夏保通（普惠版）医疗保险》、《华夏常青树重大疾病保险（2015）》、《康平意外伤害险》、《华夏附加意外住院津贴医疗保险》、《华夏附加质子重离子医疗保险》、《华夏附加意外伤害医疗保险》。投保人、被保险人均为原告。签订保险合同至今，原告已经缴纳了三年的保险费共计23079.10元。 2020年，原告因身体不适，先后到重庆西南医院、成都中医学院、广州医科大学住院治疗，开支医疗费分别为：8562.19元（已经医保报销2925.156元，保险应报销5637.04元）、10755.64元（已经医保报销3756.31元，保险应报销6999.33元）、12780.44元（已经医保报销7162.98元，保险应报销5617.46元）。治疗终结后，原告及时向被告申请理赔，但被告于2020年10月10日向原告发出了理赔拒付通知书，并表示双方的保险合同关系终止，理由是原告在投保前存在未如实告知既往病史，存在严重影响其公司做出是否承保的决定。原告认为被告拒赔的理由不成立，严重侵害了原告的合法权益，遂根据《保险法》、《合同法》的有关规定诉至法院，请求作出诉讼请求之判决。 被告华夏人保公司南充支公司辩称，2018年9月18日，原告魏书民与其建立了保险合同关系属实。原告在投保时，被告向其询问最近两年内是否有过门诊治疗，是否接受过药物治疗，或者被医师建议需身体检查或者治疗，原告均回答“否”。可是，被告在接到原告的理赔申请后，委托大童保险公估公司调查到原告在投保前（2015年8月至2017年10月）就曾有脂肪肝、幽门螺杆菌感染、慢性胃炎糜烂、慢性胃炎伴胆汁反流、慢性阻塞性肺疾病、双下肺支气管扩张症、慢性胃炎糜烂、声带息肉样变等病史，且有门诊记录。原告在向被告投保时故意隐瞒既往病史，没有履行如实告知义务，根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，及双方所签订保险合同的约定，被告有解除保险合同的权利(在2020年10月10日已经向原告发出了《解除保险合同通知书》)，且没有给付保险金的责任。原告虽然在被告所指定的医院体检合格，但不能免除其向被告如实告知其之前身体状况的义务。原告一直在进行治疗，故意将理赔申请时间拖至合同成立时间的两年后，明显存在恶意骗保，不应当依照保险法第十六条的规定（自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同）而剥脱被告解除合同的权利。 被告华夏人保公司营山支公司没有独立财产，所有财务均 由华夏人保公司南充支公司统一核算，其在经营活动中的负债均由被告华夏人保公司南充支公司承担。 被告华夏人保公司营山支公司与被告华夏人保公司南充支公司的答辩意见一致。 经审理查明，原告魏书民经被告的保险业务员郭纯良介绍，在被告华夏人保公司南充支公司为自己一并购买《华夏常青树重大疾病保险（2015）》、《华夏医保通（普惠版）医疗保险》等保险产品时，按照被告要求于2018年9月15日到被告指定医院进行体检合格后，被告于2018年9月18日给原告出具《核保决定通知》，且原告当天就以电子签名的方式接受了被告的核保决定。原告所购买保险的保险合同自2018年9月18日成立，于次日零时生效，保险合同编号为8808115186188，缴费频率为年交。签订合同后，原告每年均在合同约定的期限或者宽限期内缴纳了保险费（2018年9月18日缴纳7488.90元、2019年9月19日缴纳7546.49元、2020年11月6日缴纳8040.60元），且由被告在2020年11月9日为原告出具了三年所缴纳保险费的税务发票。其中，原告所购买《华夏医保通（普惠版）医疗保险》条款2.6保险期间及续保载明：一、本合同的保险期间为1年，自本合同生效日零时起算。您为被保险人续保本合同时，续保合同的保险期间为新的保险期间，有效期为1年，自本合同期满日次日零时起算。二、每个保险期间届满时，您提出续保申请并按续保时对应的保险费率交纳保险费后，续保合同生效，我们不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝您的续保申请；条款2.3补偿原则及给付标准载明：本合同适用医疗费用补偿原则。若被保险人已从其它途径（包括社会医疗保险、公费医疗等）获得医疗费用补偿，则我们仅对被保险人实际发生的合理且必要的医疗费用扣除其所获医疗费用补偿后的余额按本合同的约定进行给付。您为被保险人投保本合同时，一般医疗保险金的免赔额为人民币1万元；条款3.1受益人：除另有约定外，本合同受益人为被保险人本人；条款3.5诉讼时效载明：申请人向我们请求给付保险金的诉讼时效期间为2年，自其知道或应当知道保险事故发生之日起计算；条款6.2如实告知载明：二、若您故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或提高保险费率的，我们有权解除本合同。三、若您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。 2020年4月9日，原告魏书民被诊断为特发性肺纤维化伴感染、慢阻肺而入住西南医院治疗，于2020年4月18日出院，开支医疗费8562.19元，已通过医疗保险报销2925.15元；2020年6月2日，原告魏书民被诊断为双肺特发性肺间质纤维化、慢性胃炎伴胆汁反流、肝囊肿、左肾囊肿、脂肪肝而入住成都中医药大学附属医院进行治疗，于2020年6月9日出院，开支医疗费10755.64元，已通过医疗保险报销3756.31元；2020年8月21日，原告被诊断为特发性肺纤维化而入住广州医科大学第一医院治疗，于2020年8月26日出院，开支医疗费12780.44，已通过医疗保险报销7162.98元。事后，原告就前述三次住院所产生的医疗费（32098.27元）在扣减已经通过医疗保险报销部分（13844.44元）的剩余金额（18253.83元）向被告申请理赔，被告于2020年10月10日作出《理赔拒付通知书》，决定不给付保险金，退还该合同的现金价值，该保险合同所有效力即日终止，理由是原告存在投保前未如实告知既往病史情况。 被告华夏人保公司南充支公司为证实原告魏书民未履行如实告知义务，提供了电子签名魏书民的《个人情况告知书》一份。上面的告知事项包括“最近两年内是否有过头晕、头痛、胸闷等不适？是否曾有过身体检查结果异常？最近两年是否有过门诊治疗？是否接受过药物治疗？或被医师建议身体检查或者治疗？”被保险人、投保人栏处均勾选的“否”。原告质证称：《个人情况告知书》上的电子签名不是其本人所签，这上面的签名与原告本人在《核保决定通知》上的电子签名笔迹明显不同，且被告及保险业务员在原告投保前均未向原告出示过《个人情况告知书》，也无人对原告进行询问。保险业务员郭纯良（被告将原告所购买保险的业绩算在了郭纯良名下）到庭证实：自己就《个人情况告知书》中的相关事项没有对原告进行询问，若问人家是否患病会认为不吉利，且原告当时的身体检查是合格的。同时证实原告通过电子方式购买保险是肖经理在原告手机上操作的，至于《个人情况告知书》上魏书民的电子签名，据肖经理意思，可能是魏书民本人所为。庭审时，法庭认为《个人情况告知书》的电子签名魏书民与原告在《核保决定通知》上魏书民的电子签名笔迹有所不同，于是让被告进一步举证，指定其提交鉴定申请，并预交鉴定费。但是，被告在指定期间并没有提交鉴定申请，也没有预交鉴定费。 另查明，被告华夏人保公司南充支公司在2020年9月下旬通过委托查询得知原告魏书民于2015年8月18日在新桥医院诊断为脂肪肝、幽门螺杆菌感染；2015年10月27日-28日相继被诊断为慢性胃炎、糜烂，慢性胃炎伴胆汁反流、慢性阻塞性肺疾病、双下肺支气管扩张症；2017年8月22日-24日被诊断为慢性胃炎糜烂、声带息肉样变；2017年10月26日在西南医院诊断为慢阻肺、肺纤维化、慢性胃窦炎；2019年12月16日在西南医院诊断为双肺肺炎、特发性肺间质纤维化、慢性阻塞性肺疾病、慢性胃炎伴胆汁反流。 本院认为，原告魏书民与被告华夏人保公司南充支公司存在真实合法有效的保险合同关系。原告作为投保人按时足额缴纳了保险费，当保险事故发生后，作为保险人的被告华夏人保公司南充支公司则应当按照保险合同约定向作为保险受益人的原告进行理赔。原告在保险期间（2020年4月9日至2020年8月26日）因一般疾病前后住院治疗三次所产生的医疗费用在扣除已经通过医疗保险报销的余额部分虽然还有18253.83元，但是双方所签订保险合同约定一般医疗保险金的免赔额为人民币10000元，这应该在余额部分中予以扣减。因此，被告华夏人保公司南充支公司应向原告赔偿保险金8253.83元。 《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”即投保人履行如实告知的前提是保险人应该提出询问，投保人没有主动告知的义务。本案原告质证称《个人情况告知书》上的电子签名非本人笔迹，本院指定被告对电子签名提出鉴定申请，但被告在指定期间没有提交鉴定申请，也没有预交鉴定费，其应承担不利法律后果。同时，结合保险业务人员郭纯良到庭证实其没有向原告进行询问的事实，本院不予认定《个人情况告知书》上的电子签名系魏书民所签，不予认定被告就《个人情况告知书》上所载事项向原告进行了询问，即原告履行如实告知义务的前提缺乏。同时，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）》第七条规定：保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。本案被告华夏人保公司南充支公司在2020年9月下旬通过委托查询就得知原告魏书民在投保前有既往病史，即使原告投保时没有履行如实告知义务，被告在2020年9月下旬也应该已经得知，但其在2020年11月6日还收取原告第三年的保险费，并在2020年11月9日为原告出具税务票据。因此，被告无权依照保险法第十六条第二款的规定解除合同。《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”案涉保险合同成立时间是2018年9月18日，被告在2020年9月17日前并没有提出解除双方的合同关系，超过此时间点解除合同没有法律依据，同时在发生保险事故后，被告仍应承担给付保险金的责任。 原告魏书民不要求被告华夏人保公司营山支公司承担给付保险金的责任，且自愿放弃逾期付款的利息损失，本院予以确认并支持。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）》第七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、被告华夏人寿保险股份有限公司南充中心支公司在本判决发生法律效力之日起十日内,向原告魏书民支付保险金8253.83元； 二、驳回原告魏书民的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，由被告华夏人寿保险股份有限公司南充中心支公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  罗钰蓉 二〇二〇年十二月三十一日 书记员  董曲折