四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初1662号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市南溪区支行，营业场所：宜宾市南溪区北大街84、86、88号。 负责人:刘熹，职务：行长。 委托诉讼代理人：曾圣燕，四川甲海律师事务所律师。 被告：张和明，男，汉族，1962年6月28日出生，住四川省资中县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市南溪区支行（以下简称邮储银行南溪支行）与被告张和明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月22日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年11月25日公开开庭进行了审理。原告邮储银行南溪支行的委托诉讼代理人曾圣燕到庭参加了诉讼。被告张和明经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行南溪支行向本院提出诉讼请求：1、宣布贷款立即到期。并判令被告张和明立即偿还原告贷款本金43913.02元及截止于2020年7月2日以前的利息、复利、罚息合计1140.55元，并支付原告2020年7月2日以后的逾期利息，计算方式为：以本金43913.02元为基数，按照年利率9.9755%为标准，从2020年7月3日起计算至借款本金还清之日止；2、请求判令原告对抵押物即被告张和明所有的雪佛兰牌SGM7140GMA3轿车（车架号LSMJM82J1JY0089441）在拍卖、变卖等手续后的所得价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费、律师代理费及实现债权的相关费用由被告承担。 事实与理由：2018年4月19日，被告张和明向原告申请贷款104000元用于购买汽车消费，并于同年4月24日与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》，合同中明确约定贷款金额为104000元，贷款用途为购车，贷款期限为36个月，贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档人民币基准利率上浮40%，并约定了逾期还本付息的罚息利率情况、担保抵押或质押情况及违约责任。被告张和明自愿用名下所有的一辆雪佛兰牌SGM7140GMA3轿车（车架号LSMJM82J1JY0089441）为其在原告处的贷款债务作抵押担保，就其抵押物对该笔贷款债务承担抵押担保的清偿责任，并办理了抵押登记。经审核后，双方在同年5月4日签署了借据，原告向被告发放贷款104000元用于支付购买汽车的款项。借据中约定了还款方式为等额本息，借款期限为2018年5月4日至2021年5月4日，贷款年利率为6.65%。被告张和明收到借款后，却未按合同约定偿还借款本息，截止于2020年7月2日,尚欠原告本金43913.02元，利息、复利、罚息合计1140.55元。原告多次催款未果，遂诉至人民法院，请求判决支持原告的全部诉讼请求。 被告张和明未作答辩。 原告邮储银行南溪支行围绕其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、原告的营业执照复印件，负责人身份证明书、负责人身份证、金融许可证复印件，拟证明原告主体资格；2、被告身份证及户口薄复印件各一份，拟证明被告主体资格；3、中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、个人消费贷款及担保合同、四川省铭耀汽车销售服务有限公司汽车定购合同、收款收据、机动车销售统一发票发票联、汽车注册登记、抵押登记信息、机动车辆商业保险保险单、机动车交通责任强制保险单，拟证明原、被告之间存在合法有效的金融借款合同关系及抵押担保合同关系，被告自愿用其购买的轿车为该笔贷款进行抵押担保并办理了抵押权登记；4、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、放款通知单、被告的中国邮政储蓄银行卡复印件，拟证明原告已向被告履行了全部放款义务；5、被告尚欠原告本息的银行账户信息截图、还款流水清单，拟证明截止于2020年7月2日被告应当偿还原告的本金、利息、罚息、复利及逾期利息；6、四川省增值税专用发票，拟证明原告为实现该笔贷款债权产生律师费2000元。 经审查，本院对原告提交的上述证据的真实性、合法性、关联性依法予以确认。 本院经审理认定事实如下： 2018年4月16日，被告张和明（购车方）与四川铭耀汽车销售有限公司签订了《汽车定购合同》，该合同约定：购车车型为雪佛兰创酷自动，颜色为红色，购车款为149900元。同日，被告张和明向四川铭耀汽车销售有限公司支付购车款45900元。 2018年4月19日，被告张和明向原告邮储银行南溪支行提交个人消费贷款申请表，申请贷款104000元，贷款期限为36个月，贷款用途为汽车消费贷款。 2018年4月24日，原告作为贷款人（抵押权人），被告张和明作为借款人（抵押人）签订了《个人消费贷款及担保合同》，合同约定：贷款金额为104000元，贷款用途为购车，贷款期限为36个月，自2018年4月24日至2021年4月24日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并有权处分抵押物，实现抵押权。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登报费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。 被告张和明自愿以其所有的雪佛兰牌小型轿车（车辆型号：SGM7140GMA3，车架号：LSMJM82J1JY0089441）为上述贷款进行担保。担保方式为抵押担保。担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。 2018年4月27日，上述抵押物办理了抵押登记，原告邮储银行南溪支行系抵押权人。 2018年5月4日，原告邮储银行南溪支行向被告张和明发放贷款104000元，并向被告张和明出具贷款（手工）借据及放款通知单。被告张和明在贷款（手工）借据上签名进行确认。该两份单据主要载明：放款日期为2018年5月4日，放款金额为104000元，借款用途为购车，借款期限为36个月，从2018年5月4日起至2021年5月4日。放款执行年利率为6.65%，逾期年利率为9.975%，还款方式为等额本息。首次还本月数为2018年6月4日。 借款后，被告2018年6月、7月均按合同约定偿还了借款本息。但从2018年8月4日起，出现未及时足额偿还贷款本息的情形。截止2020年3月21日，被告已累计逾期还款6次以上。截止2020年3月21日，被告累计偿还借款本金共计60086.98元，此后未再偿还借款本息。 原告遂于2020年9月22日向本院提起诉讼，宣布案涉贷款提前到期。根据原告提交的还款流水清单及被告的银行账户2020年7月2日信息截图显示，截至2020年7月2日，张和明尚欠原告借款本金43913.02元，尚欠利息664.28元、罚息104.54元。 另查明，原告邮储银行南溪支行为主张本案权利，与四川甲海律师事务签订委托代理合同，该合同中的具体收费标准约定如下：甲方邮储银行南溪支行须按人民币2000元/件/阶段的标准支付乙方律师代理费，若本案贷款标的金额在20万元以上的部分，乙方按3%的比例向甲方另行收取律师代理费。原告为此向被告支付了律师代理费2000元。 本院认为，原告邮储银行南溪支行与被告张和明签订的《个人消费贷款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，且合同内容真实、合法、有效，本院依法予以认定。各方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案被告张和明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提供证据证明其还本付息情况，视为其对原告的诉讼请求放弃答辩、举证、质证的权利。 结合审理查明情况，被告已累计6次以上未按时足额还款，根据双方签订的合同约定，原告有权宣布案涉贷款提前到期。本案中，虽然原告有权宣布贷款立即到期，但仍应履行通知义务，才能将享有的未到期债权转化为到期债权。在原告未提供证据证明已在本案起诉前通知了被告借款提前到期的情况下，本院认为应以本案受理之日即2020年9月22日为原告宣布案涉借款提前到期的意思表示，故案涉借款的到期日为2020年9月22日。贷款到期后，原告有权要求被告偿还借款本息，根据原告出示的还款流水清单，本院对原告要求被告偿还借款本金43913.02元的请求依法予以支持。关于利息、罚息。根据欠款明细表，能清楚的反映出被告在2020年7月2日之前差欠利息664.28元、罚息104.54元。对此部分诉讼请求本院依法予以支持。关于复利，合同约定对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。由于案涉借款是采用等额本息按月偿还，每月偿还的本金、利息均在变化，根据原告庭审中提交的还款流水清单及欠款信息截图，无法准确推断出每月应还利息数额以及未还利息数额，原告休庭后补充提交的还款计划表也不完整，只反映了2020年12月4日以后的每月应还本金、利息情况，对之前每月的应还本金、利息数额未提交证据予以证明，应当承担举证不能的法律后果。且原告在庭审中对其主张的复利金额也不能作充分的说明，故对原告提出的复利请求，因证据不足，本院依法不予支持。2020年7月2日至2020年9月22日的利息，也因原告未尽举证责任，导致本院无法计算该期间利息，对此部分利息，本院依法不予支持。借款到期后，按合同约定，应按年利率9.975%计算逾期利息。故对原告主张的逾期利息，本院依法确认如下：以尚欠的借款本金为基数，按年利率9.975%计算至本金还清之日止。原告邮储银行南溪支行主张由被告方承担实现债权的律师费用2000元，结合有效票据，本院依法确认2000元。被告张和明自愿以其所有的雪佛兰牌小型轿车为本案贷款提供了抵押担保，并办理了抵押登记，原告主张就本案贷款本息及实现债权的费用对上述房屋在拍卖、变卖的价值范围内优先受偿的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告张和明于本判决生效之日起二十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市南溪区支行借款本金43913.02元； 二、被告张和明于本判决生效之日起二十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市南溪区支行截止于2020年7月2日的利息664.28元、罚息104.54元。2020年9月22日以后的逾期利息计算方式为：以尚欠的借款本金43913.02元为基数，按年利率9.975%计算至本判决确定的本金给付之日止。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述逾期利息计算至本金付清之日止； 三、被告张和明于本判决生效之日起二十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市南溪区支行支付律师费2000元； 四、被告张和明到期不履行本判决第一项、第二项、第三项确定的付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市南溪区支行就本判决第一项、第二项、第三项确定的债权对抵押物即被告张和明所有的雪佛兰牌小型轿车（车辆型号：SGM7140GMA3，车架号：LSMJM82J1JY0089441）在拍卖、变卖的价值范围内优先受偿，抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告张和明所有，不足部分由被告张和明继续清偿。 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市南溪区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费926元，减半收取计463元，由被告张和明负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员 徐 珊 二〇二〇年十二月二十一日 书记员 曾仕萍