河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2020)豫1702民初10887号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行。住所地：河南省驻马店市解放大道与文明大道交叉口。代表人：霍志峰，该行行长。委托诉讼代理人：董珂，河南伦宸律师事务所律师。被告：邵家栋，男，1991年1月28日出生，汉族，住驻马店市驿城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行（以下简称邮政储蓄驻马店分行）与被告邵家栋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄驻马店分行的委托诉讼代理人董珂，被告邵家栋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄驻马店分行诉称，2016年12月23日，原告与被告邵家栋签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定原告在2016年12月23日至2036年12月23日授信被告邵家栋200000元的借款额度，被告邵家栋可以在额度存续期内的一定期限申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续到期日。具体的借款金额、用途、期限、支付方式、利率、还款方式等以被告邵家栋签订的《个人购房/购车借款及担保合同》的约定为准；如被告邵家栋有未按时偿还贷款本金和利息的违约行为，应自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率支付罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率支付复利，且原告有权提前收回全部借款本息，并要求借款人承担违约金；被告邵家栋以其住房一套为《个人额度借款合同》及其项下单项业务合同所发生的借款本息、违约金、实现债权与担保权利的费用等提供抵押担保，直至被担保债权全部清偿完毕为止（抵押物已办理登记）。后被告邵家栋于2017年1月1日向原告申请金额200000元的借款用于购房，期限为240个月，还款方式为等额本息还款法。现因被告邵家栋违约逾期还款，要求邵家栋提前偿还全部贷款本息及相关费用。请求被告邵家栋偿还借款本金181690.78元及至实际偿还日的利息、罚息、复利（利率以合同约定计）；被告邵家栋向原告支付为实现债权所产生的律师费8000元；确认原告对被告邵家栋所有的抵押物在上述债务范围内具有优先受偿权。被告邵家栋辩称，借款属实，以前存在逾期还款欠款，但目前仍在还着借款。经审理查明，2016年12月23日，原、被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定:贷款人根据借款人的申请，同意向其发放贷款，金额为200000元；本合同项下贷款仅用于购房，未经贷款人书面同意，借款人不等将贷款挪作他用；购买位于慎阳路南侧、××支路北侧、××路东侧东方宝驿A2幢独单元26层2603号房屋，建筑面积122.82平方米；贷款期限为240个月，自2016年12月23日至2036年12月23日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮8%；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括律师费等，由合同各方依照法律、法规等文件的一切承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。抵押物清单作为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；本合同项下的担保方式为抵押物阶段性连带责任担保；抵押担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、主合同约定应由责任承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等债权人实现债权及抵押权的一切费用。抵押物清单所载明的抵押物为房产，建筑面积为122.82，权属证书及编号为20160033412。坐落为慎阳路南侧、××支路北侧、××路东侧东方宝驿A2幢独单元26层2603号房屋。2016年12月30日，双方在驻马店市房地产交易管理所办理了抵押物预告登记。2017年1月1日，邮政储蓄驻马店分行向邵家栋发放贷款200000元。借据载明借款期限为240个月（从2017年1月1日至2037年1月1日），借款年利率为5.292%。还款方式等额本息。原告邮政储蓄驻马店分行提供的个人贷款还款流水清单显示，借款后，被告邵家栋自2019年2月份起开始出现逾期还款情况。截止至2020年12月1日，被告邵家栋共返还借款本息63979.88元，其中本金24506.38元，支付利息、罚息39473.5元，下下欠借款本金175493.62元未归还。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。借款人应当按照约定的期限支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。依据中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。以及《关于人民币利率有关问题的通知》（银发[2013]251号）规定，逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原告邮政储蓄驻马店分行与被告邵家栋在合同中对借款金额、期限、用途、还款方式及违约责任、利率、利息、罚息，以及抵押担保范围、责任等进行了约定，系双方遵循平等互利、协商一致的原则达成的意思表示。原、被告之间的借款及抵押合同不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方应依约履行各自的义务。合同签订后，原告邮政储蓄驻马店分行依约于2017年1月1日向借款人邵家栋发放贷款200000元，被告邵家栋应当按照合同约定承担按期偿还借款本金并支付相应利息、罚息的责任。自2019年2月份起，被告邵家栋未按合同约定的阶段性等额本息还款法按月足额偿还剩余借款本金并支付相应利息、复利、罚息，其未能依约履行的行为已构成违约，应依法承担违约责任。原告邮政储蓄驻马店分行要求被告邵家栋返还下余借款本金175493.62元并按约定支付利息、罚息、复利的请求，符合法律规定，依法应予支持。被告邵家栋如不能履行债务，原告邮政储蓄驻马店分行可以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿实现债权。原告邮政储蓄驻马店分行主张的律师代理费8000元符合合同约定，系双方约定的为实现债权发生的费用，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：一、限被告邵家栋于判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行偿还借款本金175493.62元及利息、罚息、复利（利率、利息、罚息及复利按双方合同约定计算，从2017年1月1日起计至实际还清借款之日止，履行时还应扣除已偿还的利息及罚息39473.5），并支付律师代理费8000元。二、如被告邵家栋逾期不偿还上述款项，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行可以拍卖、变卖抵押物有限受偿（抵押财产权属证书及编号为20160033412。坐落为慎阳路南侧、慎阳支路北侧、盘龙山路东侧东方宝驿A2幢独单元26层2603号房屋）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4094元，减半收取2047元，由被告邵家栋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  马伟二〇二〇年十二月十八日书记员  张瑜