河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初7633号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地新乡市和平大道（南）**。负责人：李华南，总经理。委托诉讼代理人：施文云、曹树茂，河南灜汉律师事务所律师，特别授权。被告：张智慧，男，汉族，1972年8月18日出生，住河南省长垣县。被告：李溃玲，女，汉族，1973年10月8日出生，住河南省长垣县。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称人保公司）与被告张智慧、被告李溃玲保证保险合同纠纷一案，本院于2020年12月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司委托诉讼代理人施文云、曹树茂到庭参加了诉讼，被告张智慧、李溃玲经本院合法传唤后，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告张智慧向原告支付理赔款96183.72元、逾期保险费6179.91元；二、判令被告张智慧向原告支付违约金12761.33元（违约金以保险理赔款及保险费之和102363.63元为基数，自2020年1月24日起按照年24％的利率标准暂计至2020年7月29日，实际主张至款项还清之日止），上述一、二项诉讼请求数额暂共计为115124.96元；三、请求判令被告李溃玲为上述一、二项承担连带保证责任；四、请求判令二被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2018年12月5日，被告张智慧与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行（以下简称农行金穗支行）签署个人担保借款合同，约定被告张智慧向农行金穗支行借款127000元人民币，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告张智慧（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保险费1685.43元，保险费按月交付。合同签订后，农行金穗支行按照借款合同约定向被告张智慧发放了贷款，后被告未按合同约定履行还款义务，原告于2020年1月24日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计96183.72元（包括本金94217.68元、利息1804.99元、罚息139.96元）。被告尚欠保险费6179.91元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”本案违约金利率按照年利率24%计算。2018年11月30日，李溃玲向原告出具代偿责任保证书，为本笔贷款提供担保，承诺若借款人张智慧未能按合同约定偿还全部或部分债务，李溃玲愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从原告履行代偿责任之日起三年。原告认为，借款、保证、保险合同依法成立生效即具有法律约束力，签署合同的双方均应严格遵守，被告张智慧有义务依照合同约定按时偿还借款本息并承担因逾期导致的违约责任，原告依约代偿后，被告李溃玲应按照保证书中约定为本笔债务承担连带保证责任，为维护原告合法权益，特诉至法院。被告张智慧、被告李溃玲在答辩期内均未向本院递交书面答辩状。原告人保公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭对证据进行了审查，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月26日，被告张智慧向原告人保公司投保个人信用贷款保证保险，并签订个人信用贷款保证保险××声明书、资金使用说明书及投保单，载明申请金额为150000元，贷款用途为个人消费。2018年11月29日，人保公司签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，主要内容为：××为张智慧，被保险人为农行金穗支行，贷款金额为127000元，保险费为60675.48元，保险金额为140439.60元；保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，费率为1.2001%（月），每月保险费为1685.43元，赔偿等待期为80天；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。另特别约定：1、保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2、保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2018年11月30日，张智慧签订《融资业务签字声明书》，载明对上述个人贷款保证保险事宜知悉，并书写诉讼送达地址为河南省长垣县南蒲社区聚膳苑八栋二单元902，联系电话159××******。同日，被告李溃玲向人保公司出具《代偿责任保证书》，载明：为了保证借款人张智慧通过贵司保证保险向合作银行借款127000元，贷款期限36个月，本人作为保证人向合作银行和贵司提供连带责任保证担保，承诺已知悉此笔贷款的真实用途合法，且知悉此笔贷款的相应费用（包含保险费、利息、提前结清违约金等）；本保证人保证若借款人未能按合同约定偿还全部或部分债务，愿作为此笔贷款的连带责任保证人，保证期限从贵公司履行代偿责任之日起三年。2018年12月5日，张智慧与农行金穗支行签订《个人担保借款合同》，主要约定：由张智慧向农行金穗支行借款127000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，自2018年12月5日至2021年12月4日；借款利率以浮动利率执行：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之四十，即年利率6.65%；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按照合同相关条款的约定方式进行浮动，利率调整以12个月为一个周期；还款方式为等额本息分期还款，每月为一个周期，还款日为每季末月或每期末月的借款发放对应日，即每月5日；第九条违约责任约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮百分之五十计收罚息，即年利率9.975%，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放的借款。同日，农行金穗支行向张智慧发放贷款127000元。2019年11月5日，张智慧未按约定偿还该期贷款，自此至人保公司起诉之前，张智慧未再支付贷款本息。因张智慧逾期还款超过80天，故人保公司按照保险合同的约定，自2020年1月24日起（以2019年11月5日为逾期日起算，第80天进行理赔，以还款明细为准）共向农行金穗支行支付赔偿款合计96183.72元，其中包含逾期借款本金94217.68元，利息1804.99元、罚息139.96元、复利21.09元。2020年1月26日，农行金穗支行向人保公司出具《代偿债务确认书》，确认于2020年1月25日收到上述赔偿款。庭审中，人保公司确认保险费计算至张智慧逾期后第80天，本案共计主张110天（逾期当月及赔偿等待期）保险费，合计6179.91元。另查明，张智慧与李溃玲于2020年8月6日办理离婚登记。本院认为，人保公司与张智慧签订的保险合同以及张智慧与农行金穗支行签订的《个人担保借款合同》均系当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。农行金穗支行依约向张智慧发放贷款后，张智慧未按期还款构成违约，农行金穗支行有权提前收回剩余全部借款本息。张智慧逾期还款超过80天，根据保险合同的约定，应视为保险事故发生，人保公司应对保险事故发生时张智慧未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现人保公司依约进行了理赔，其有权依据合同约定及法律规定向张智慧追偿，张智慧应当向人保公司支付相应理赔款。对于人保公司诉请的保险费问题，经确认，人保公司已于2020年1月24日停止计算保险费，其就本案仅主张逾期当月及赔偿等待期80天期间的保险费符合法律规定及合同约定，张智慧应承担相应的清偿责任。张智慧自人保公司理赔后未向人保公司归还全部赔偿款项，违约金条款已经生效。人保公司以理赔款、保险费为基数从代偿之日起主张违约金并无不当，但违约金的性质系以弥补损失为主、惩罚为辅，人保公司虽然主动将违约金标准自日千分之一降至年利率24%，但在其未举证证明实际损失的情况下，本院综合案件情况，认为该违约金标准仍过高，应调至日万分之三为宜。对于李溃玲是否应承担保证责任的问题，虽然其未与银行签订担保合同或出具保证函，但本案原告人保公司作为保险人，其身份相当于向银行提供保证的担保人，李溃玲以书面向人保公司出具《代偿责任保证书》，该形式符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二条关于反担保的规定，故李溃玲的保证行为合法有效，人保公司有权要求其根据《代偿责任保证书》内容承担保证责任。李溃玲承担保证责任后，有权向张智慧追偿。关于二被告的婚姻存续状态，并不影响李溃玲依据其出具的《代偿责任保证书》承担担保责任。对于第四项诉求中的公告费，因未实际发生故不予支持。对于律师费，人保公司未提交相关证据，故不予支持。综上所述，本院对人保公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、张智慧于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付理赔款、保险费共计102363.63元及违约金（该违约金以102363.63元为基数，自2020年1月24日计算至实际支付之日止，计算标准为日万分之三）；二、李溃玲对本判决第一项确定的债务承担连带保证责任；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2602元，因适用简易程序收取1301元，由张智慧、李溃玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  李新生二〇二〇年十二月二十四日书记员  李梦轩