文书内容重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0101民初15561号原告：中国工商银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区白岩路**，统一社会信用代码915001019079038810。负责人：刘永洪，男，1975年3月12日出生，汉族，住重庆市南岸区，行长。委托诉讼代理人：周吉应，重庆索通(万州)律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：胡放，重庆索通(万州)律师事务所律师，一般代理。被告：张超，男，1989年2月3日出生，汉族，住重庆市奉节县。被告：刘小英，女，1992年1月1日出生，汉族，住重庆市奉节县。原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称工行万州分行)诉被告张超、刘小英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行万州分行的委托诉讼代理人周吉应、胡放，被告张超、刘小英到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况：2016年12月27日，工行万州分行作为贷款人，张超、刘小英作为借款人，重庆新鸥鹏万远地产发展有限公司作为保证人，签订《个人购房借款/担保合同》。合同约定如下主要内容：张超、刘小英向工行万州分行借款435000元用于购买位于万州区××室房屋；借款期限240个月，采取按月等额本息方式偿还贷款本息，每月1日为还款日；借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定，如遇基准利率调整，自每次调整之日的次年1月1日开始调整(台基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准)；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权在借款执行利率的基础上加收30%按日收取罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形的，贷款人可以宣布借款提前到期，要求借款人立即清偿未还借款本息及其他费用；如借款人违约，应当承担贷款人为实现合同项下债权产生的诉讼费、律师费等费用；张超用所购房为借款提供抵押担保，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人授权贷款人将贷款发放至重庆新鸥鹏万远地产发展有限公司的账户。二、担保合同关系成立情况：在《个人购房借款/担保合同》中约定，重庆新鸥鹏万远地产发展有限公司提供阶段性连带责任保证担保，在借款人购买的房屋办理完毕正式抵押登记手续，且贷款人收到记载有上述抵押登记信息的房屋他项权利证书之日后到期的借款人的债务免除保证责任。2016年12月28日，张超、刘小英所购房屋办理了渝20**万州区不动产证明第××号预购商品房抵押权预告登记。2020年5月19日，张超、刘小英所购房屋办理了渝(2020)万州区不动产权第××号不动产权证书，同日预购商品房抵押权预告登记转为抵押权登记。三、金融借款合同履行情况：2016年12月28日，工行万州分行发放贷款435000元到指定账户。张超、刘小英自2017年1月1日开始还款，自2018年6月1起出现逾期，截至2020年12月9日已有多达30余期未按约定还款，尚欠借款本金393064.95元(其中含到期本金18755.64元)、积欠利息20864.62元。四、催收情况：无。五、实现债权的费用支出情况：工行万州分行垫付了本案案件受理费。六、与本案相关的其他情况：《个人购房借款/担保合同》中约定借款利率采取中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%执行。中国人民银行于2019年8月20日取消公布基准利率。诉讼中，双方当事人未能就贷款利率定价基准转换条款协商一致。工行万州分行在庭审中认可按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算。七、诉讼请求：1.判令原、被告的借款合同于开庭之日到期；2.判令张超、刘小英立即偿还借款本金396967.01元及截至2020年4月1日的利息13644.12元，本息共计410611.13元；3.判令张超、刘小英支付自2020年4月2日起至本金结清至日止的利息(罚息以396967.01元为基数，复利以13644.12元为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%再上浮30%计算)；4.判令张超、刘小英承担本案律师费、诉讼费及实现债权的其他费用；5.判令原告对张超、刘小英提供抵押的位于万州区××房屋享有优先受偿权，在张超、刘小英不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第2至4项范围内优先受偿。本院认为，工行万州分行与张超、刘小英、重庆新鸥鹏万远地产发展有限公司之间签订的《个人购房借款/担保合同》系各方真实意思表示，合法有效，各方应当按照合同约定履行各自的义务。工行万州分行在按约定发放贷款后，张超、刘小英未按期履行还款义务，其行为已构成违约，应当承担违约责任。现张超、刘小英已有长达三十余期未按时足额偿还借款本息，工行万州分行按《个人购房借款/担保合同》约定宣布余欠全部借款自2020年12月9日到期，要求张超、刘小英立即偿还尚欠贷款本息、罚息、复利及实现债权费用的主张，本院予以支持。《个人购房借款/担保合同》明确约定了复利的计算基数为不能按时支付的利息，故2020年12月9日止的利息应当按合同约定计收复利，自2020年12月10日起对未偿还的借款应按罚息利率计收罚息。关于借款利率的定价基准，双方未能协商一致，本院确认提前到期后的利率应以全国银行间同业拆借中心公布的同期市场报价利率为定价基准。关于工行万州分行实现债权的费用，目前仅有案件受理费，本案中就此费用作出处理，尚未发生或者未能举证证明的费用暂不作调整。张超、刘小英所购房屋先后办理了房屋抵押预告登记和不动产权登记，抵押权已经设立，工行万州分行要求就抵押的房屋享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行与被告张超、刘小英签订的《个人购房借款/担保合同》于2020年12月9日到期；二、被告张超、刘小英于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行借款本金393064.95元及截止2020年12月9日的利息20864.62元；三、被告张超、刘小英于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行从2020年12月10日起算的罚息(罚息以尚欠借款本金393064.95元为基数，自2020年12月10日起至付清时止，在全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率下浮15%后再上浮30%计算)、复利（复利以20864.62元为基数，自2019年10月21日起至付清时止，在全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率下浮15%后再上浮30%计算）；四、原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行有权对折价或者拍卖、变卖被告张超、刘小英所有的位于万州区××室房屋[产权证编号：渝(2020)万州区不动产权第××号]所得的价款在本判决第二项、第三项所确定的给付款额及案件受理费范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7510元，因本案适用简易程序审理减半收取3755元，由被告张超、刘小英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方拒绝履行的，权利人可以向本院申请执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 许仕钰二〇二〇年十二月二十八日法官助理 张 妮书 记 员 唐荧嫔