重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初3791号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路**，统一社会信用代码9150023267613181XU。 负责人：程令，该支行行长。 委托诉讼代理人：杨志，男，1967年2月13日出生，汉族，该支行风险管理部员工，住重庆市武隆区。 委托诉讼代理人：蔺花，女，1978年8月30日出生，汉族，该支行风险管理部员工，住重庆市武隆区。 被告：但唐霞，女，1983年9月14日出生，汉族，城镇居民，住重庆市武隆区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行（以下简称农商行武隆支行）与被告但唐霞信用卡纠纷一案，本院于2020年11月23日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员陈林敏独任审理此案，并于2020年12月16日公开开庭进行了审理。原告农商行武隆支行的委托诉讼代理人杨志、蔺花到庭参加了诉讼，被告但唐霞经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行武隆支行向本院提出诉讼请求：1判决被告一次性偿还原告信用卡借款本金19977.54元、截止2020年8月10日的利息1126.86元和违约金646.45元，合计21750.85元；2.判决被告支付原告从2020年8月11日起至信用卡借款还清之日止的利息（利息按信用卡章程第四章第二十四条、第二十五条、第二十六条计算）；3.判决被告承担本案全部诉讼费。诉讼中，原告明确其主张的利息包含了复利。事实和理由：2019年1月29日，被告但唐霞向原告农商行武隆支行申领信用卡，申请信用卡种类为金卡，总授信额度为2万元，信用卡卡号为XXXXXXXX********。自2019年3月11日起，被告但唐霞多次从其账户中以刷卡方式进行透支消费。从2020年6月起，被告开始逾期偿还信用卡透支本金。截止2020年8月10日，被告累计拖欠信用卡本金19977.54元、利息1126.86元及违约金646.45元，合计21750.85元。由于被告逾期五个月以上未还款，原告便多次向被告催收，但被告至今仍未偿还。综上，被告长期恶意拖欠信用卡到期债务的行为构成了违约，严重侵害了原告的合法权益。为此，原告提起本案诉讼，提出前述诉讼请求。 被告但唐霞未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及证据。 经审理查明，2019年1月29日，被告但唐霞向原告申请办理信用卡，并填写了《江渝信用卡·个人卡∕公务卡申请表》，在申请表中被告但唐霞亲笔书写称其已阅读并了解该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告农商行武隆支行在审核后向被告但唐霞发放了卡号为XXXXXXXX********信用卡，授信额度为20000元。2019年3月，被告但唐霞激活了前述信用卡。在2019年3月11日至2020年4月27日期间，被告但唐霞多次使用该信用卡进行透支消费。2020年7月6日，被告但唐霞向原告偿还了3.71元后，其未再偿还任何款项。截止2020年8月10日，被告但唐霞使用该信用卡透支款项共计19977.54元，并产生利息1126.86元和违约金646.45元。2020年11月23日，原告农商行武隆支行向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求。 另查明，《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》第四部分利息、费用及还款约定：“……2.除章程和本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。……免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息……5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付违约金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、违约金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。该《合约》后所附的江渝信用卡（个人卡）收费项目及标准明确，信用卡的透支利率为日利率万分之五，年化利率约为18.25%，按月计收复利；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，另有约定的从其约定，持卡人在最后还款日（含）未偿还最低还款额时收取。同时，《重庆农村商业银行信用卡章程》中也对计息、还款等内容进行了约定，该部分内容与《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》中的内容一致。 上述事实，有原告农商行武隆支行提交的《江渝信用卡﹒个人卡∕公务卡申请表》《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》《重庆农村商业银行信用卡章程》、信用卡历史还款明细、信用卡历史消费明细、信用卡逾期明细、催收记录等证据以及庭审调查中原告的陈述在案相佐证，被告未出庭质证，视为对自身质证权利的放弃，本院在审查后对前述证据的真实性、合法性和关联性均予以采信。 本院认为，原告农商行武隆支行与被告但唐霞签订的《江渝信用卡·个人卡∕公务卡申请表》系双方真实意思表示，且尚未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有约束力。原告农商行武隆支行依约向被告但唐霞发放信用卡，被告但唐霞激活并使用该卡后，应当及时偿还欠款。被告但唐霞使用案涉信用卡进行消费后，其未能按时履行还款义务的行为已经构成了违约，应当承担相应的违约责任。至此，原告农商行武隆支行主张被告但唐霞偿还信用卡透支本金19977.54元的诉请成立，本院予以支持。 对于原告主张的利息，根据《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五计算自银行记账日起至还款日止的贷款利息，复利按前述标准以未付利息为基数按月计收。原告农商行武隆支行主张利息以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。经庭审审查，本院确认截止2020年8月10日的利息为1126.86元，对于2020年8月11日以后的利息和复利应当按照前述标准进行计算。 对于原告主张的违约金，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。本案中，原、被告签订的《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》中明确约定逾期还款时应当支付违约金及违约金的计算标准，该约定尚未违反法律及行政法规的强制性规定，本院予以支持。依据原告提供的证据可知，截止2020年8月10日的违约金为646.45元，现原告主张被告支付违约金646.45元的理由成立，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告但唐霞于本判决生效之日起十五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行截止2020年8月10日的信用卡透支本金19977.54元、利息1126.86元和违约金646.45元，共计21750.85元； 二、被告但唐霞于本判决生效之日起十五日向原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行支付自2020年8月11日起至本息还清时止的利息（以尚欠本金19977.54元为基数按日利率万分之五计收）和复利（以尚欠利息为基数按日利率万分之五计收）。 如果被告但唐霞未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费343.78元，减半收取171.89元（原告已预交），由被告但唐霞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 员 陈林敏 二〇二〇年十二月十七日 法官助理 代 霞 书 记 员 陈 程