甘肃省兰州市安宁区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0105民初2318号原告：甘肃银行股份有限公司兰州市安宁支行，住所地兰州市安宁区建宁西路**，统一社会信用代码91620100057578364F。负责人：徐国忠，该支行行长。委托诉讼代理人：梁文博，甘肃赛莱律师事务所律师。委托诉讼代理人：李繁，甘肃赛莱律师事务所律师。被告：甘肃爱客商贸有限责任公司，住所地兰州市西，住所地兰州市西固区福利东路蓝馨花园********商铺码91620104316145820H。法定代表人：张静。委托诉讼代理人：尤继华，甘肃熙和律师事务所律师。被告：张静（，女，汉族，1984年10月2日出生，住兰州市城关区。被告：杨丽，女，汉族，1979年3月8日出生，住兰州市城关区。委托诉讼代理人：尤继华，甘肃熙和律师事务所律师。被告：秦玉强，男，汉族，1975年12月27日出生，住兰州市西固区。委托诉讼代理人：尤继华，甘肃熙和律师事务所律师。被告：唐文文，女，汉族，1990年10月4日出生，住兰州市安宁区。原告甘肃银行股份有限公司兰州市安宁支行（以下简称甘肃银行）诉被告甘肃爱客商贸有限责任公司（以下简称爱客公司）、张静、杨丽、秦玉强、唐文文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告甘肃银行的委托诉讼代理人李繁，被告爱客公司的法定代表人张静及委托诉讼代理人尤继华，被告张静，被告杨丽、秦玉强的共同委托诉讼代理人尤继华，被告唐文文到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告甘肃银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告爱客公司向原告偿还借款本金597992.76元，并向原告给付借款利息（含复利、罚息）61789.06元（截止2020年8月11日）；2020年8月12日起至实际清偿完毕之日止，继续按照年利率8.4825%计算利息；2、判令原告对被告杨丽名下位于兰州市城关区××路街道××巷××号××单元××层××室【产权证号：兰房权证（城关区）字第1××6号】的房屋折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿；3、判令原告对被告爱客公司为借款设立的保证金优先受偿（户名：甘肃省工商行政管理局，开户行：甘肃银行，账号：6607********）；4、判令被告张静、秦玉强、杨丽、唐文文对上述第一项诉讼请求承担连带清偿责任；5、原告为实现本案债权产生的全部费用，包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、执行费等由被告承担。事实与理由：2018年7月23日，被告爱客公司与原告签订了《小微企业互助担保借款合同》，约定原告向被告爱客公司贷款80万元，用于支付设备款，借款期限12个月，即从2018年7月23日起至2019年7月23日止，借款利率为年利率5.655%，按月付息，到期还本，同时，对保证金、罚息利率、违约责任等作了详细约定。上述借款合同签订后，被告秦玉强、杨丽、张静、唐文文与原告签订了《小微企业互助贷款保证合同》，约定被告秦玉强、杨丽、张静、唐文文为上述借款合同项下借款本金、利息等提供连带责任保证。同日，被告杨丽与原告签订了《最高额抵押合同》，约定被告杨丽以其位于兰州市城关区××路街道××巷××号××单元××层××室（产权证号：兰房权证（城关区）字第1××6号）的房屋为上述借款提供最高额抵押担保，债权确定期间自2018年7月23日至2019年7月23日，担保范围为主合同项下发生的全部债权，债权余额以不超过人民币80万元为限。2018年7月23日，被告爱客公司与原告签订了《保证金质押合同》，约定被告爱客公司将人民币2万元的保证金存入保证金专户，保证金专户名称为：甘肃省工商行政管理局，账号为：6607********，开户银行为：甘肃银行。2018年8月9日，原告依约向被告爱客公司发放了相应借款。2019年7月23日借款到期后，被告爱客公司未能按照约定偿还借款本息。经原告多次催要，几被告仍未能还本付息，已严重损害了原告的合法权益。故原告诉至本院。被告爱客公司辩称，1、原告应按合同约定启动逾期贷款代偿程序，不应直接向被告主张债权。根据《甘肃省小微企业互助贷款风险补偿担保基金管理办法》规定：“当基金池中企业贷款发生违约时，按照以下程序和比例代偿：（一）贷款逾期60天以上的，银行根据约定启动代偿程序，首先扣除违约企业缴纳的互助担保金，再由“企业互助担保金”代偿银行贷款。（二）当企业互助担保金不足清偿银行贷款时，由银行向基金管理机构提交《关于使用政府风险补偿金代偿担保基金贷款的函》，经审查同意后，由政府风险补偿金与银行按5∶5的比例分担。（三）代偿后，银行立即启动债务追偿程序，追索回的资金或企业恢复还款收回的资金按照各方代偿承担比例分配补回。”及该《小微企业互助担保借款合同》约定，原告应首先启动代偿程序，而后再向被告追偿借款。2、原告主张的本金应扣减被告已缴纳的保证金3.2万元。3、原告主张的利息应计算至案涉贷款逾期两个月止，即自2019年10月8日之后不应再计算利息。综上，请求驳回原告诉请。被告张静辩称，我作为保证人，同意承担连带保证责任。被告杨丽辩称，答辩意见同爱客公司，原告应先启动代偿程序，而后向被告追偿。被告秦玉强辩称，答辩意见同爱客公司，原告应先启动代偿程序，而后向被告追偿。被告唐文文辩称，对本案基本事实无异议，但有一点说明，本人作出的担保是在被告知贷款有抵押物且贷款不能偿还时由抵押物依法拍卖后偿还银行贷款的情况下作出的。当事人围绕诉讼请求依法提交证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，结合当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月23日，被告爱客公司与原告签订了《小微企业互助担保借款合同》一份，约定：原告向被告爱客公司贷款80万元；贷款用途：支付设备款；借款期限12个月，自2018年7月23日起至2019年7月23日止，实际提款日和还款日以贷款人、借款人双方办理的借据（借款凭证）上所记载的日期为准，借据（借款凭证）是本合同不可分割的组成部分；借款利率为年利率5.655%；结息方式：到期还本，按月结息，结息日固定为每月的第20日；贷款人有权对借款人到期应付未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款人清偿本息为止；定义：本合同项下所称的“全部债权”，是指借款本金、利息、违约金以及为实现债权所产生的各种费用，“利息”，包括利息、罚息、复利；费用承担：贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担；本合同所称小微企业互助贷款，是指贷款人向借款人发放的，由政府提供“风险补偿金”和借款人缴纳“企业互助保证金”共同建立小微企业互助贷款风险补偿担保基金并作为风险补偿、担保、增信手段的信贷业务，借款人知晓并同意在质押账户中存入的保证金为自身在本合同项下的贷款提供担保，而且为贷款人发放的所有小微企业互助贷款提供担保，借款人贷款逾期后，贷款人有权首先扣除借款人自身缴纳的保证金，不足部分由其他企业互助保证金代偿，若企业互助保证金因发生代偿等原因不足以抵偿的，对不足抵偿部分由政府风险补偿金与贷款人按同比例分摊代偿，代偿后贷款人有权继续向借款人追偿，追索收回资金按照贷款人代偿部分、政府风险补偿金代偿部分、企业互助保证金代偿部分的顺序依次补回；双方对保证金、罚息利率、复利等其他内容亦进行了详细约定。同日，被告秦玉强、杨丽、张静、唐文文与原告签订了《小微企业互助贷款保证合同》一份，约定:被告秦玉强、杨丽、张静、唐文文为前述借款合同项下的全部债务提供连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后三年止，保证范围为除了主合同债权本金，还及于由此产生的全部利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、贷款人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。同日，被告杨丽与原告签订了《最高额抵押合同》一份，约定:被告杨丽以其所有的位于兰州市城关区××路街道××巷××号××单元××层××室（产权证号：兰房权证（城关区）字第1××6号）的房屋为前述主合同项下发生的全部债权，债权余额以不超过人民币80万元为限提供最高额抵押担保，债权确定期间自2018年7月23日至2019年7月23日，担保范围为除了主合同项下所有融资，还及于由此产生的全部利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费等），以及根据主合同经债权人要求债务人需补足的保证金；债务人不履行主合同项下到期债务或违反主合同的其他约定，债权人有权处分抵押财产。合同签订后，双方办理了抵押权他项权证。同日，被告爱客公司与原告签订了《保证金质押合同》一份，约定:被告爱客公司将人民币2万元的保证金存入保证金专户，保证金专户名称为：甘肃省工商行政管理局，账号为：6607********，开户银行为：甘肃银行。合同签订后，被告实际向保证金专户中存入保证金32000元。上述四份合同签订后，于2018年8月9日，原告甘肃银行依约向被告爱客公司发放了80万元借款，贷款凭证上约定还款日期为2019年8月7日。被告偿还了部分利息。截止2020年8月11日，被告爱客公司尚欠借款本金597992.76元及自2018年8月9日至2020年8月11日期间的利息（含复利、罚息）未予归还，故酿成本案纠纷。另查明，原告甘肃银行为实现债权诉至本院，产生诉前保全费5000元、诉讼费5199元。本院认为，本案事实清楚，证据确实充分。被告爱客公司与原告甘肃银行签订的借款合同合法有效，爱客公司应当按照合同约定偿还借款本息，故原告要求被告爱客公司偿还借款本息的诉求本院予以支持。对于被告爱客公司提出的应按合同约定先启动逾期贷款代偿程序、扣减保证金32000元及利息计算至贷款逾期两个月止的辩解意见，本院认为，该项约定属于保障债权人实现逾期贷款回收的保障性措施和约定，其性质不属于债权人清收债权的必须前置性条件，该约定所担保的作用不能限制债权人向被告直接主张权利，另合同明确约定贷款人有权对借款人到期应付未付的借款本金自逾期之日起按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息直至借款人清偿本息为止，故对被告的上述辩解意见不予采纳。爱客公司向甘肃银行提供了保证金质押，故原告有权就保证金优先受偿杨丽以自己名下位于兰州市城关区××路街道××巷××号××单元××层××室（产权证号：兰房权证（城关区）字第1××6号）的房产为爱客公司的借款进行抵押担保，办理了最高额80万元的抵押合同，并与甘肃银行办理了房屋他项权证，故甘肃银行对该房屋享有抵押权，有权就房屋折价或对拍卖、变卖后所得价款在抵押担保金额的范围内优先受偿。被告张静、杨丽、秦玉强、唐文文为债务提供了连带责任保证，故原告要求以上四被告承担连带清偿责任的诉请依法予以支持，保证人在承担连带清偿责任后有权向债务人追偿。主合同约定及作为担保性质的从合同均约定原告为实现本案债权产生的全部费用包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、执行费等均由债务人承担，故对原告的该项诉请依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条、第五十三条、第五十九条、第七十五条之规定，判决如下：一、被告甘肃爱客商贸有限责任公司于判决生效之日起20日内向原告甘肃银行股份有限公司兰州市安宁支行偿还借款本金597992.76元、利息61789.06元（自2018年8月9日计算至2020年8月11日止)，并自2020年8月12日起至实际清偿完毕之日止，继续按照年利率8.4825%计算利息；二、被告甘肃爱客商贸有限责任公司于判决生效之日起20日内向原告甘肃银行股份有限公司兰州市安宁支行支付诉讼费5199元、诉前保全费5000元，并承担原告甘肃银行为实现本案债权产生的全部费用，包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、执行费等；三、原告甘肃银行股份有限公司兰州市安宁支行对被告甘肃爱客商贸有限责任公司为借款设立的保证金32000元享有优先受偿权（户名：甘肃省工商行政管理局，开户行：甘肃银行，账号：6607********）；四、原告甘肃银行股份有限公司兰州市安宁支行对被告杨丽名下位于兰州市城关区××路街道××巷××号××单元××层××室【产权证号：兰房权证（城关区）字第1××6号】的房屋有权折价或对拍卖、变卖后所得价款在抵押担保金额的范围内优先受偿；五、被告张静、秦玉强、杨丽、唐文文对上述第一、二项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5199元，诉前保全费5000元，由被告甘肃爱客商贸有限责任公司负担，被告张静、秦玉强、杨丽、唐文文承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。本判决发生法律效力后，义务方在履行期间内拒不履行其义务的，权利方应在判决书确定的履行期间的最后一日起二年内向本院申请执行，否则视为放弃执行。审 判 员 雷文霞二〇二〇年十二月十七日法官助理 陈亚婷书 记 员 谭亚男