河南省郑州市惠济区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0108民初6454号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地：郑州市西太康路**，统一社会信用代码：91410100968106827Y。负责人：彭永恒，职务总经理。委托诉讼代理人：王振勇，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐燕燕，河南良承律师事务所律师。被告：沈娟娟，女，汉族，1981年7月17出生，住郑州市惠济区。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称保险公司）与被告沈娟娟追偿权纠纷一案，本院于2020年11月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告保险公司委托诉讼代理人徐燕燕到庭参加诉讼，被告沈娟娟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告保险公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告为其向华夏银行股份有限公司郑州分行理赔的代偿债款48680.7元；2.依法判令被告向原告支付未付保费3713.51元。（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费995.34元；已承保但未交保费天数从2019年7月26日计算至2019年11月15日，共112天；当期已缴纳的保费金额2.43元；故未付保费为995.34元/月÷30天×112天-2.43元）；3.判令被告向原告支付违约金11736.3元。（违约金=(代偿理赔金额+未付保费)×2%（每月）×违约天数，违约天数从赔偿日2019年11月15日起暂计算至2020年10月16日，暂计算336天，2020年10月16日之后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日）；4.判令被告承担本案的诉讼费、保全费。事实与理由：原告诉称，2018年11月22日，被告沈娟娟作为投保人与我公司签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为华夏银行股份有限公司郑州分行（以下简称华夏银行郑州分行）保险金额为66349.42元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费995.34元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2018年11月26日，被告沈娟娟与华夏银行郑州分行签订《个人贷款合同》，2018年11月26日被告沈娟娟收到华夏银行郑州分行贷款60000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2018年11月26日至2021年11月26日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告沈娟娟却未按时足额向华夏银行郑州分行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经华夏银行郑州分行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2019年11月15日向华夏银行郑州分行支付代偿保险赔款48680.7元。原告在取得华夏银行郑州分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据原被告双方所签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日百分之二向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼。被告沈娟娟未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了投保单、保险单和投保人声明书、个人保险保证借款合同、已付赔款明细、代偿债务与权益转让确认书等证据，依据当事人的陈述、结合有效证据，对本案主要事实确认如下：2018年11月26日，被告沈娟娟与华夏银行郑州分行签订《个人保险保证借款合同（人保财险）》一份，主要约定：被告沈娟娟因购买大额耐用消费品贷款60000元，贷款期限为36个月，自2018年11月26日始至2021年11月26日止，还款方式为按月等额还本付息，贷款利率为年利率6.65%（遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40%执行）；被告已经在中国人民财产保险股份有限公司投保了编号为PBBR201841010000003089的保证保险，保险人为被告，被保险人为华夏银行郑州分行；下列任一事件均构成本条款所称违约事件……（2）被告拖欠本金、利息、费用，或拖欠本借款对应信用保险的应缴保费；有违约事件发生时，华夏银行郑州分行有权采取下列措施……（5）直接向保险人理赔，并将收取的保险赔偿金清偿被告在本协议项下的贷款本息及相关费用。被告任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，华夏银行郑州分行从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。2018年11月21日，被告沈娟娟向原告申请投保中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险。2018年11月22日，原告签发《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201841010000003089），主要约定：被保险人为华夏银行郑州分行，贷款金额60000元，保险费35832.24元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费995.34元，赔偿等待期80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金等。2018年11月26日，华夏银行郑州分行按约定向被告发放贷款60000元。因被告沈娟娟未按约定履行还款义务，原告于2019年11月15日按保险合同向华夏银行郑州分行进行理赔，理赔金额共计48680.7元。同日，华夏银行郑州分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认其收到上述代偿款项。被告沈娟娟至今未向原告支付理赔款。另查明，2020年10月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）为3.85%。本院认为，原、被告签订的中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险及被告与华夏银行郑州分行签订的《个人保险保证借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，合法有效。因被告沈娟娟未按照借款合同约定还款，致使原告支付代偿款48680.7元。原告承担担保责任后，有权依法向被告追偿，故原告保险公司要求被告沈娟娟偿还代偿款48680.7元的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。关于原告要求被告支付未付保费、违约金等诉讼请求，参考《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，虽双方有合同约定，但其约定保费数额及违约金标准过高，加重了金融消费者负担，也不符合国家金融政策，故对原告保险公司主张的未付保费、违约金等费用，被告沈娟娟可按起诉时一年期贷款市场报价利率四倍，即年利率15.4%支付。依照《中华人民共和国合同法》第七条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告沈娟娟于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司支付代偿款48680.7元，并自2019年11月15日起按照年利率15.4%支付费用至实际清偿之日；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费702元（已减半），由被告沈娟娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式七份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。判决生效后，当事人应从判决规定的履行期间最后一日起二年内向法院申请执行，逾期则不再执行。审判员  王孝丽二〇二〇年十二月十一日书记员  李易臻