河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1702民初12972号原告：中国银行股份有限公司驻马店分行。住所地：驻马店市文明路**。负责人张会军，系该行行长。委托诉讼代理人：马文筱，河南北政律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭思贝，河南北政律师事务所律师（实习）。被告：耿录齐，男，1995年11月10日出生，汉族，住河南省新蔡县。原告中国银行股份有限公司驻马店分行（以下简称中国银行驻马店分行）诉被告耿录齐信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行驻马店分行的委托诉讼代理人马文筱、郭思贝（实习）到庭参加了诉讼，被告耿录齐经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行驻马店分行向本院提出诉讼请求：判令被告偿还原告信用卡欠款本金59×××49.58元，截止2020年10月24日利息563.7元，应收费用3727.67元（还款违约金2123.97元+分期付款手续费1603.7元），共计64140.95元；自2020年10月25日起的利息按照合同约定计算至本息全部偿还之日止。其事实与理由：2019年5月16日，被告耿录齐向原告申请信用卡，并亲自填写了信用卡申请表，该申请表背面约定了利息、收费标准、对账单及还款等事项，原告向其发放卡号为62×××89的信用卡，被告收到信用卡后开通并进行了消费，后逾期未还款，经原告多次催缴被告仍不履行还款义务，原告为维护合法权益诉至法院。被告耿录齐未到庭，未答辩。经审理查明，2019年5月13日，被告耿录齐向中国银行驻马店分行申请办理信用卡，并于当日申请办理分期业务用于购车，申请分期额度为82500元，分期期数为36期，费率为14%。原告审核后向耿录齐发放了卡号为62×××89的信用卡，并于2019年5月17日向该卡实际发放了82500元的专项分期。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条（利息和收费）21．约定，除本合约另有规定，甲方（申请人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行）规定的到期还款日止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，…；甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。22．约定，甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。第四条（对账单及还款）27．约定，甲方对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易；31．约定，乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项全款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。第五条（附则）36.乙方按甲方申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联系信息为其提供服务及寄送对账单，催收单及相关法律文书、诉讼文件。甲方上述联络信息如有变更，应及时致电乙方客服电话通知原告方办理信息变更手续，乙方按照被告上述联络信息送达的文书均为有效送达。自上述信用卡发放后，被告耿录齐出现多次逾期还款情况。根据中国银行驻马店分行提供的银行系统信息查询显示，截止2020年10月24日，耿录齐欠信用卡人民币应收本金14029.58元、利息563.70元、应收费用3727.67元、分期付款未入账金额45820元，共计欠款64140.95元。原告提供的信用卡交易流水显示，被告耿录齐使用信用卡于2019年5月17日至2020年10月7日期间共产生还款违约金3345.97元、分期付款手续费4811.1元。《中国银行股份有限公司河南省分行信用卡专项分期付款合同》第六条第四项约定“甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当其‘专项分期付款’应还的本金款项，手续费分期偿还的应存足应还的本金及手续费款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如甲方未依约规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）”。耿录齐在合同协议落款甲方处签名。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条违约金和服务费用规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有当事人陈述及相关证据在卷为据。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告耿录齐向原告中国银行驻马店分行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与中国银行驻马店分行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同双方当事人均应诚实、全面地履行合同义务。中国银行驻马店分行依约发放信用卡，被告耿录齐使用该卡消费透支后，未按时偿还所欠款项，属违约行为。被告耿录齐经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了举证辩论的权利，应承担相应的法律后果。依照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，原告中国银行驻马店分行请求被告耿录齐偿还卡号为62×××89信用卡欠款本金、利息应予以支持。被告耿录齐所欠信用卡本金为59×××49.58（14029.58+45820）元，利息截止至2020年10月24日为563.7元，自2020年10月25日起的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率及计息方式计算至实际清偿之日止。分期付款手续费4811.1元，《信用卡专项分期付款申请表》对分期付款手续费有明确约定，且原告主张1603.7元，不超过该数额，本院予以支持。关于原告主张还款违约金，发生于2017年1月1日之后，本案中原告中国银行股份有限公司驻马店分行未与被告就违约金的收取进行约定，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告耿录齐于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司驻马店分行支付卡号为62×××89信用卡欠款本金59×××49.58元、利息（截止2020年10月24日的利息563.7元，自2020年10月25日起的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率及计息方式计算至实际清偿之日止）及分期付款手续费1603.7元。二、驳回原告中国银行股份有限公司驻马店分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1404元，减半收取702元，由原告中国银行股份有限公司驻马店分行负担22元、被告耿录齐负担680元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  王燕二〇二〇年十二月十八日书记员  刘倩