山西省高平市人民法院民事判决书（2020）晋0581民初1961号原告：中国工商银行股份有限公司高平支行。住所：晋城市高平市泫氏街**。负责人：郭永鲜，任行长。委托诉讼代理人：宋某，山西赛林律师事务所律师。委托诉讼代理人：李某，山西赛林律师事务所实习律师。被告：赵某，男，1967年5月17日生，汉族，高平市友谊东街平阳小区**楼****。原告中国工商银行股份有限公司高平支行（以下简称高平工行）与被告赵某信用卡纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告高平工行的委托诉讼代理人宋某到庭参加诉讼，被告赵某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告赵某偿还原告截至2020年6月16日信用卡透支本金、利息、违约金及滞纳金等合计869501.04元，剩余透支利息、手续费、违约金以及滞纳金自2020年6月17日起按合同约定计算至实际清偿日止；2.案件受理费由被告承担。事实与理由：2010年10月20日被告在原告处申请办理了卡号为×××的信用卡一张，2013年4月3日通过快线（网上消费）透支49881.35元后又多次透支且均未按约定还款。2012年2月8日被告在原告处申请办理了卡号为×××的信用卡一张，2012年2月15日通过“易宝支付”透支50000元后又多次透支且均未按约定还款。截止2020年6月16日，共欠本金、利息、违约金及滞纳金等合计869501.04元。原告多次催收，被告均未偿还。综上，为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，愿判如所请。被告赵某未到庭，亦未答辩。原告依法向本院提交了被告赵某的身份证复印件、2010年9月10日被告向原告申请办理信用卡的申请表、卡号为×××的牡丹信用卡开户凭证一支、财政预算单位公务卡领用合约（牡丹卡银联标准卡）、2012年1月9日被告向原告申请办理信用卡的申请表复印件、2012年2月15日中国工商银行牡丹信用卡业务申请书复印件、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、银行卡业务管理办法、《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》、卡号为×××的信用卡2010年10月30日至2020年11月1日的交易记录及截至2020年12月1日（不包含当日）透支本金、利息、违约金明细单一支、卡号为×××的信用卡2012年2月15日至2020年11月1日的交易记录及截至2020年12月1日（不包含当日）透支本金、利息、违约金、滞纳金的明细单一支，因被告未到庭质证，视为其放弃了自己的权利。上述证据中的复印件经与原件核对无误，本院对上述证据的合法性、客观性、关联性进行了审查后，确认上述证据为有效证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年9月10日，被告赵某向原告申请办理牡丹信用卡，申请表载明的申请人声明：“本人知悉并保证遵守牡丹卡章程（请向银行索取）；已阅读并了解《财政预算单位公务卡领用合约（牡丹卡银联标准卡）》（见背面），自愿遵守合约的规定。不论申请批准与否，本人同意此申请表及所附文件均由中国工商银行保留”，被告赵某在申请人签名处签字予以确认。《财政预算单位公务卡领用合约（牡丹卡银联标准卡）》以财政预算单位公务卡申领人为甲方、中国工商银行发卡机构为乙方进行约定,其中第六条为：“甲方应承担公务卡项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因公务卡而发生的全部交易款项、利息及费用（如超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费等各项费用）等。除另有约定外，费用以乙方对外统一规定的收费标准执行。”第七条规定：“（一）甲方除现金及转账交易外，其他交易从银行记账日起至对账单通知的到期还款日（以下简称到期还款日）（含）为免息还款期，到期还款日为对账单生成日起第25日，对账单生成日以对账单上记载的日期为准。甲方到期还款日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付透支利息。否则，甲方应按中国人民银行规定的利率支付从银行记账日起至还款日止的透支利息。……（三）甲方可按照发卡机构对账单标明的最低还款额还款，最低还款额不低于透支余额的10%。按最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利。未能在到期日营业终了前偿还最低还款额的，除上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。……”第九条规定：“甲方应在乙方规定的还款期限偿还欠款……”。被告赵某的申请经原告审核批准后，原告为其办理了卡号为×××的牡丹信用卡。自2010年10月30日始，被告赵某多次使用该信用卡进行透支消费，但未按约定偿还原告本息。2012年1月9日，被告赵某又向原告申请办理牡丹信用卡，在其递交的申请表中，签字确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》以牡丹信用卡申领人为甲方、中国工商银行发卡机构为乙方进行约定，其中第三条对账及还款中3.牡丹贷记卡条款约定：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币……。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收。被告赵某的申请经原告审核批准后，原告为其办理了卡号为×××的信用卡。自2012年2月15日被告赵某启用该信用卡以来，多次使用该信用卡进行透支消费，但未按约定偿还原告本息。中国人民银行公布的《银行卡业务管理办法》其中第五条中规定：“贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡”；第二十三条规定：“贷记卡透支按月记收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整”。2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司在网上对外发出《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，其中第1项内容为：取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。新增违约金收取标准为，按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币。另，截止2020年12月1日（不包含当日），卡号为×××的信用卡被告累计透支本金为50000元、利息为130049.06元、滞纳金及违约金为34249.58元，合计214298.64元；卡号为×××的信用卡被告累计透支本金为178378.44元、利息509721.44元、滞纳金及违约金为37000元，合计725099.88元。本院认为，被告赵某向原告申请办理信用卡，原告经审核批准后为其办理了信用卡业务，双方成立合同关系，合同是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方应依约全面履行合同。原告为被告赵某办理了卡号为×××与卡号为×××的信用卡并提供了相应的服务，被告赵某透支后并未按约定还款，其行为已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”之规定，被告赵某应偿还原告卡号为×××的信用卡透支本金50000元、卡号为×××的信用卡透支本金178378.44元，并分别按双方的约定及《银行卡业务管理办法》、中国工商银行股份有限公司《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》的规定支付原告中国工商银行股份有限公司高平支行利息、滞纳金、违约金至实际清偿之日止。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司高平支行卡号为×××的信用卡透支本金50000元，并按照《财政预算单位公务卡领用合约（牡丹银联标准卡）》、《银行卡业务管理办法》、中国工商银行股份有限公司《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》的规定支付原告中国工商银行股份有限公司高平支行相应的利息、滞纳金、违约金至实际清偿之日止。二、被告赵某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司高平支行卡号为×××的信用卡透支本金178378.44元，并按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《银行卡业务管理办法》、中国工商银行股份有限公司《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》的规定支付原告中国工商银行股份有限公司高平支行相应的利息、滞纳金、违约金至实际清偿之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12495元，由被告赵某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省晋城市中级人民法院。审 判 长 王卫山人民陪审员 郭海全人民陪审员 王建国 二0二0年十二月十六日法官 助理 陈玲霖书 记 员 王丽娟书记员王丽娟