文书内容重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0101民初15427号原告：中国农业银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区白岩路**，统一社会信用代码915001019079043150。负责人：李炳永，男，1976年2月1日出生，汉族，住重庆市渝**，该行行长。委托诉讼代理人：张祖莉，女，1969年12月18日出生，汉族，住重庆市万州区，该行工作人员，一般代理。被告：蔡春，男，1988年2月21日出生，汉族，住重庆市云阳县。原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称农业银行万州分行)与被告蔡春金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行万州分行的委托诉讼代理人张祖莉、被告蔡春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况：蔡春(借款人)通过农业银行万州分行（贷款人）网捷贷平台申请贷款，经农业银行万州分行审核同意后，双方于2019年7月15日在线签订《个人自助小额借款合同》，约定：自2019-7-15起至2020-7-14止，借款人可以在122600元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用，单笔借款最低金额为1000元。借款人未按约定归还其在贷款人办理的任一笔贷款的应还贷款本息，或违反借款用途的规定，贷款人有权对本合同项下额度进行暂停处理，额度暂停后，借款人不能再支用剩余借款额度。在上述期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12月。实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与贷款人业务系统产生的相关电子记录记载不一致时，以贷款人业务系统产生的相关电子记录为准，相关电子记录为本合同的组成部分。借款用途为综合消费，还款方式为利随本清、到期一次性归还借款本息，还款账户为×。本合同项下贷款执行浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%（浮比）确定，借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，各方按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率。借款按实际天数计算利息，计息方式为：利息=本金×实际天数×日利率。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。若借款人出现未按约按期足额偿还借款等违约情形时，贷款人有权提前收回已发放借款。因借款人违约致使贷款人采取诉讼仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他事项债权的费用。二、金融借款合同履行情况：2019年7月15日，农业银行万州分行向蔡春名下的×账号发放贷款122600元。贷款发放通知单上载明，借款日为2019年7月15日，到期日为2020年7月14日，还款方式为一次性利随本清，正常执行利率为5.8725%，逾期执行利率8.80875%。借款到期后，蔡春未按合同约定归还借款本息。截至2020年12月8日，蔡春尚欠借款本金122600元、利息2319.07元、罚息1949.91元、复利54.63元，本息合计126923.61元。三、催收情况：2020年8月4日，农业银行万州分行根据合同约定的送达地址，向蔡春邮寄送达了债务逾期催收通知书，蔡春本人并未签收；此外，农业银行万州分行的工作人员上门进行了催收。四、实现债权的费用支出情况：农业银行万州分行产生案件受理费1419元。五、与本案相关的情况：农业银行万州分行与蔡春在《个人自助小额借款合同》中约定借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定，因中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率已于2019年8月20日取消。诉讼中，双方未能就贷款利率定价基准转换条款协商一致。六、农业银行万州分行的诉讼请求：1.判决蔡春立即偿还农业银行万州分行借款本金122600元及截至2020年12月8日的贷款利息4323.61元(其中逾期正常利息2319.07元、逾期复利54.63元、逾期罚息1949.91元)；支付农业银行万州分行自2020年12月9日至生效法律文书确定的借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠贷款本金122600元为基数，复利以应付未付利息4323.61元为基数，均按合同约定利率8.80875%计算）；2.判决蔡春承担本案受理费以及诉讼中产生的其他费用。本院认为，原告和被告之间签订的上述合同系双方真实意思表示，合同依法成立并生效，双方应当按照合同约定履行各自的义务。原告在按约定发放贷款后，被告未按期履行还款义务，其行为已构成违约，原告依照合同约定要求被告立即归还尚欠贷款本息、罚息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，但原告主张的本息数额均计算至2020年12月8日，2020年12月8日之后的罚息和复利应从2020年12月9日开始起算。关于原告主张的复利，依据合同约定，复利的计算基数为借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息)，并应自借款到期之日起，按逾期借款利率计算；原告主张的4323.61元包含复利，本院对原告主张的超出合同约定项目的部分不予支持，复利基数根据原告的诉讼请求和举示的欠款明细确认为4268.98元（利息2319.07元+罚息1949.91元）。关于贷款利率的定价基准问题，双方未能协商一致，因借款已经到期，原告要求以合同当期执行利率确定为固定利率，不违反相关规定，本院予以确认。关于原告主张的诉讼中产生的其他费用，原告仅举证证明了案件受理费，本案仅对该部分费用作出处理，尚未发生或者未能举证证明的费用暂不作调整。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第五十一条、第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告蔡春于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行借款本金122600元及截至2020年12月8日的利息2319.07元、罚息1949.91元、复利54.63元，本息合计126923.61元，并支付自2020年12月9日起至付清之日的罚息和复利(罚息以122600元为基数，复利以4268.98元为基数，均按年利率8.80875%计算)；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2838元，减半收取1419元，由被告蔡春负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方拒绝履行的，权利人可以向本院申请执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  王 静二〇二〇年十二月十四日法官助理  张 妮书 记 员  杨 敏书 记 员  何雄风