河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0191民初17079号原告洛阳银行股份有限公司郑州分行，住所地河南自贸试验区郑州片区（郑东）金水东路33号美盛中心，统一社会信用代码：91410100698700614H。负责人王举，行长。委托代理人段微微,北京大成（郑州）律师事务所律师。一般代理。委托代理人行曙光，北京大成（郑州）律师事务所律师。一般代理。被告李旭华，女，1982年1月18日出生，汉族，住河南省义马市。被告陆小平，1972年4月15日出生，汉族，住河南省宜阳县。委托代理人张西川，河南金晖律师事务所律师。特别授权。委托代理人白玉良，河南金晖律师事务所律师。一般代理。被告董志伟，男，1978年8月15日出生，汉族，住河南省义马市。原告洛阳银行股份有限公司郑州分行与被告李旭华、陆小平、董志伟金融借款合同纠纷一案，本院作出（2019）豫0191民初4066号民事判决书，后郑州市中级人民法院作出（2020）豫01民再258号民事裁定书，裁定撤销原判，发回本院重审。本院受理后依法另行组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人行曙光，被告陆小平及其委托代理人张西川到庭参加诉讼。被告李旭华、董志伟经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2014年1月9日，原告与被告李旭华签订《“富民宝”小额贷款个人抵押循环额度协议》一份，约定：原告向被告李旭华发放个人抵押循环贷款额度200万元，自2014年1月10日至2017年1月9日，具体贷款发放按照双方签订的《个人抵押循环贷款借款合同》约定办理。同日，被告陆小平与原告签订《个人循环贷款最高额抵押合同》一份，为上述协议以及依据该协议已经或将要签署的贷款合同项下的债务提供担保，抵押物为被告陆小平拥有的位于郑州市××水路××楼××号房屋（房屋所有权证号为1301266072），并办理了他项权证。2016年1月13日，原告依据与李旭华签订的协议签订借款合同，向被告发放200万元贷款，贷款到期日为2016年12月15日，年利率10.08%，每月20日为结息日和付息日，按月结息，到期一次性还本。2016年1月15日，被告董志伟作为保证人与原告签订《“富民宝”小额贷款个人保证合同》一份，明确约定了保证期间、保证范围和保证方式。贷款发放后，被告未按期还款，截至2018年5月7日，被告尚欠本金200万元，逾期利息702171.43元。被告董志伟作为连带责任保证人拒不承担连带责任保证。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求法院依法判令被告李旭华偿还原告借款本金200万元，及逾期利息702171.43元（暂计至2018年5月7日，其后利息罚息和复利按照合同约定的方法计算至本息清偿完毕之日），暂共计2702171.43元；判令拍卖、变卖被告陆小平所有的位于郑州市××水路××楼××号房屋（房屋所有权证号为1301266072），原告有权在第一项债权和律师费以及其他实现抵押权所产生的费用（包括但不限于案件受理费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等）的范围内优先受偿；判令被告董志伟对上述第一项债务承担连带清偿责任；判令本案诉讼费用由被告承担。被告陆小平辩称，被告陆小平对本案借款人主体身份存在重大误解，抵押担保合同对被告不发生效力。被告是为董浩霖在原告处的借款提供担保，被告在意思表示不真实的情况下，在固定格式化合同下签了名。二、本案借款合同及抵押担保合同的形式，不符合银行贷款流程要求的程序，原告的行为属违规放贷。被告在抵押担保合同上签字时，即未在银行场所内签署，也未见到银行的工作人员。原告作为放贷人未对借款李旭华的个人资信、财产状况进行调查核实，未对抵押物进行核实，违反当面核实身份，该抵押合同应归于无效。三、原告向李旭华发放新贷，抵还旧贷的行为，对被告不发生效力。原告于李旭华于2016年1月15日签订的贷款借据中李旭华的签名与2014年借款合同上的李旭华签名明显不一致，被告不知道该借款合同的存在，更没有到场签字。四、被告签署的房产抵押合同，未经财产共有人同意，该抵押合同属无效。五、本案涉及的借贷行为，涉嫌犯罪，应移交公安机关处理，追究相关人员的刑事责任。被告李旭华、董志伟未答辩。经审理查明：2014年1月9日原告与被告李旭华签订《“富民宝”小额贷款个人抵押循环贷款额度协议》一份，约定：原告向被告李旭华提供个人抵押循环贷款额度200万元，额度有效期为36个月，自2014年1月10日至2017年1月9日。同日，原告与被告陆小平签订《个人循环贷款最高额抵押合同》一份，约定：被告陆小平将其名下位于郑州市××水路××楼××号房屋（房屋所有权证号为1301266072）为原告与被告李旭华签订的循环贷额度协议及将要签订的贷款合同提供担保，主债务期间为循环贷额度协议生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日；主合同项下实际发生的债权构成本合同之债权；担保债权最高本金为200万元，在确定的主债权发生期间届满之日，被确定的属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用的，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。2014年1月13日，原告办理了抵押登记，并取得了编号为郑房他证字第14030032**的他项权证，债权数额为200万元。2016年1月15日，原告与被告李旭华签订《个人抵押循环贷款借款合同》一份，约定：本合同借款金额为人民币200万元整，贷款期限11个月，自2016年1月15日至2016年12月15日止，贷款采用固定利率计算，年利率为10.08%；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；对借款人未能按时还清的利息，按照本合同约定的利率和结息方式计收复利。同日，原告与被告董志伟签订《“富民宝”小额贷款个人保证合同》一份，约定：被告董志伟作为保证人对原告与被告李旭华签订的借款合同提供保证担保，保证范围包括但不限于主合同项下的全部的贷款本金、利息、复利、补偿金、罚息、违约金、损害赔偿金、为实现债权和担保权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、保全费、公证费、差旅费、评估费、拍卖费、律师费）等；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同生效之日起至主合同项下债务履行期届满之日后两年止。2016年1月15日，原告将贷款金额200万元打入被告李旭华账户。盖有原告公章与被告李旭华签字捺印的借据中载明借款用途为借新还旧、借款合同编号为160205C1100028、约定还款期限为2016年12月15日、利率为年利率10.08%。被告李旭华使用贷款后未依约按时足额还款，被告董志伟未承担保证责任。截至2018年5月8日，被告李旭华尚欠原告借款本金200万元，逾期利息702171.43元，本息共计2702171.43元。本院认为：本案中，原告与被告李旭华签订的《“富民宝”小额贷款个人抵押循环贷款额度协议》及《个人抵押循环贷款借款合同》、原告与被告陆小平签订的《个人循环贷款最高额抵押合同》、原告与被告董志伟签订的《“富民宝”小额贷款个人保证合同》均系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人双方应当根据合同内容履行相应的权利和义务。循环贷授信额度和借款合同签订后，原告将200万元支付给被告李旭华，原告与被告李旭华之间借款关系的意思表示真实存在，且原告已实际将借款提供给被告，双方之间的借款法律关系成立，并合法有效，原告已履行了法律义务，被告李旭华应按照约定全面的履行自身的义务。被告李旭华至今仍未如约履行到期还款义务，已构成违约，截至2018年5月8日，被告李旭华欠原告借款本金200万元，逾期利息702171.43元，本息共计2702171.43元，故对原告主张被告李旭华偿还借款本息（暂计至2018年5月8日为2702171.43元，之后的按照合同约定计算）的诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持。关于原告主张对位于郑州市××水路××楼××号房屋（房屋所有权证号为1301266072）享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，原告本次诉讼的贷款借据中载明借款用途为借新还旧，且原告未提交相关证据证明被告陆小平知道或应当知道借新还旧的事实，借新还旧的贷款用途违背抵押人提供担保时的真实意思表示，故抵押责任应予以免除。故对原告请求对位于郑州市××水路××楼××号房屋（房屋所有权证号为1301266072）房产拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。被告董志伟为被告李旭华的该笔借款提供连带保证责任，被告李旭华未按期还款后，担保人未履行担保责任，故对原告要求被告董志伟承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。原告请求被告负担律师费、差旅费、送达费等因实现债权的费用，证据不足，本院不予支持，原告可待实际发生后，另行主张。被告李旭华、董志伟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李旭华于本判决生效后十日内偿还原告洛阳银行股份有限公司郑州分行借款本金200万元，利息及复利702171.43元，本息共计2702171.43元（暂计算至2018年5月8日），自2018年5月9日起至本息实际清偿之日止的利息、罚息、复利按照合同约定计算。二、被告董志伟对本判决确定的第一项债务向原告承担连带清偿责任。三、驳回原告洛阳银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28237元，由被告李旭华、董志伟共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长  李文涛人民陪审员  录 航人民陪审员  邢伯增二〇二〇年十二月二十四日书 记 员  司文娟