北京市第三中级人民法院民 事 判 决 书（2020）京03民终11662号上诉人（原审被告）：王鹏，男，1978年4月1日出生，汉族，无业，住江苏省丰县。被上诉人（原审原告）中国民生银行股份有限公司信用卡中心，营业场所北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：段爱东，北京市中通策成律师事务所律师。上诉人王鹏因与被上诉人中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）信用卡纠纷一案，不服北京市通州区人民法院（2020）京0112民初10194号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月10日立案后，依法公开开庭进行了审理。上诉人王鹏、被上诉人民生银行信用卡中心之委托诉讼代理人段爱东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王鹏上诉请求：1.请求改判（2020）京0112民初10194号的判决结果为王鹏应还款金额为61817.46元。2.本案一审、二审诉讼费用由民生银行信用卡中心承担。事实与理由：一、关于应还款金额计算方式，王鹏2013年7月25日开始用卡至今，目前所欠本金为137274.4元，按年利率5%作为贷款利率计算，减去已违规收取的手续费123502.98元，王鹏最终还款金额应为61817.46元。二、领用合约并非本人亲笔签名，合同无效。民生银行信用卡中心并未尽到告知义务，王鹏对用卡费用也并不完全知晓，在用卡期间多次沟通，并未解决，一直拖延至今。而通宝分期白金信用卡申请表应为无效合同，也违反《商业银行信用卡业务管理监督办法》第三十七条之规定。三、中国银行保险监督管理委员会北京监管局已受理王鹏的举报请求，正在对民生银行信用卡中心违规发卡、违规办理信用卡、违规收取手续费、违规停卡、违规催收的问题并按程序进行调查。四、卡片本身并非真正意义的信用卡，发卡本身存在违规，王鹏依申请提交的调查取证申请书，一审法院未予理睬与回复，违反民事诉讼程序。五、由于国内外社会大环境以及新冠肺炎疫情的影响，王鹏经营出现了问题，身体也因此患下了重大疾病。在此期间有关部门也对信用卡出台了相应的减免政策和支持，而民生银行信用卡中心并未按照相关政策执行。民生银行信用卡中心辩称，同意一审判决，不同意王鹏的上诉请求。民生银行信用卡中心主张的王鹏拖欠信用卡金额为王鹏消费、取现后的余额，是王鹏应该支付的。王鹏认为根据中国人民银行贷款利率计算信用卡的手续费和违约金，民生银行信用卡中心不认可。王鹏称领卡的时候不是他亲笔签名，当时领取信用卡时王鹏提供了相关资料、照片以及其提供住房的合同，在领取了信用卡之后王鹏进行了消费，一审的时候王鹏没有申请鉴定，领用卡合约有效。民生银行信用卡中心向一审法院起诉请求：1.判令王鹏偿还欠款153599.4元，其中包括本金137274.4元，手续费10366.32元和违约金5958.68元（手续费和违约金暂计至2019年8月28日，此后的手续费和违约金按领用合同约定计算至实际付清之日止），并加倍支付延迟履行期间的债务利息；2.诉讼费用由王鹏承担（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。一审法院认定事实：2013年5月23日，王鹏向民生银行信用卡中心提交了民生通宝分期白金信用卡申请表，申请办理民生银行信用卡。王鹏在申请表中“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”处写明“本人已阅知”，并在落款主卡申请人处签名。信用卡领用合约载明：根据《中国民生银行民生信用卡章程》，民生通宝分期信用卡申领人（下称“持卡人”）、保证人就民生通宝分期信用卡的申领和使用相关事宜，与民生银行信用卡中心（下称“本行”）签订如下合约：费用：1.民生通宝信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日前支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应交款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。2.持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费。手续费以账单期为周期统一计收。3.预借现金免收利息，持卡人必须支付预借现金手续费。续借现金手续费自记账日起依照预借现金手续费率以每日日终取现透支本金余额按日计算。手续费以账单期为周期统一计收。预借现金款项技能用于合理的个人或家庭消费，但不得用于透支股票、期货、房地产或其他股本权益性投资。预借现金的持卡人须保留与预借现金用途相符合的交易凭证、合同或发票，并有义务根据我行卡中心要求随时提供上述证明材料原件。4.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）时，除应支付相应手续费之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行。5.持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。6.持卡人存入民生通宝分期信用卡内的资金不计存款利息，若欲领回扣减到期应付款项之后的溢缴款项，可在银行柜台或自助银行设备提取，并承担溢缴款领回手续费。7.持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自动还款的，将默认为持卡人选择最低还款额方式还款，如持卡人欲修改为全额方式还款，须致电我行客服进行修改。本行有权在最后还款日前一日或当日从约定账户中扣收持卡人隐患款项，扣收不足的部分持卡人应及时清偿。8.持卡人未能及时足额偿还的，本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收各项费用的顺序进行冲还。其他：3.本合约构成对章程的解释与补充，本合约与章程发生冲突时应以本合约约定内容为准。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效；4.本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务；5.本合约适用中华人民共和国有关法律法规和中国人民银行、中国银行业监督委员会、国家外汇管理局的有关规定，未尽事宜基于章程、本行业务规定及金融行业管理办理等。收费标准：年费：主卡600元、附属卡300元。通宝分期手续费：刷卡消费：日手续费率0.042%，预借现金：日手续费率0.05%；预借现金手续费：预借现金交易金额的0.5%（本行）/1%（他行）；滞纳金：最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。民生银行信用卡中心审核后向王鹏发放了卡号为×××，账号为×××的通宝分期信用卡。王鹏使用该信用卡进行消费，截至2019年11月5日，王鹏尚欠本金137274.4元及相关费用未还。2016年4月，中国人民银行下发银发[2016]111号《关于信用卡业务有关事项的通知》，要求各银行“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……本通知自2017年1月1日起实施。”2016年11月15日，民生银行信用卡中心在其官方网站上刊登《关于调整信用卡相关服务项目及修订＜中国民生银行信用卡中心信用卡章程＞及＜中国民生银行信用卡中心信用卡领用合约＞的公告》，告知持卡人将自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整，具体如下：1.收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；2.对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元等。一审法院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”。依法成立并生效的合同，各方当事人应当诚信履行。王鹏向民生银行信用卡中心递交信用卡申请表并签署信用卡领用合约，民生银行信用卡中心经审核后予以发卡，双方之间据此建立的合同关系，系双方真实意思表示，未违反法律行政法规的效力性强制性规定，应属合法有效，双方均应依约全面履行合同义务。王鹏使用该信用卡进行了透支转账消费等交易后，应当按期履行还款义务，其未及时还款的行为构成违约，应当承担相应的违约责任，故民生银行信用卡中心要求王鹏支付欠款本金、手续费、违约金等相关费用的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，法院予以支持。综上，一审法院判决：王鹏于本判决生效之日起十日内向民生银行信用卡中心偿还本金137274.4元以及手续费和违约金（截至2019年8月28日的手续费10366.32元、违约金5958.68元；自2019年8月29日起至实际付清之日止的手续费和违约金以137274.4元为基数，按照《中国民生银行信用卡领用合约》约定的标准计算）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1686元，由王鹏负担（于判决生效之日起七日内交纳）。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。上诉人王鹏向本院提交如下证据：1.王鹏签名，证明民生白金卡申请表上签名非王鹏本人签署；2.开卡至停卡期间所产生的不合理手续费统计表；3.王鹏与民生银行客服通话记录和通话详单；4.尾号8456和8655两张卡片的2013年11月的账单，证明8655卡片手续费不合理；5.电话详单，证明民生银行存在暴利催收的行为；6.《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，证明民生银行信用卡中心在官网发布公告的方式调整滞纳金为违约金，违反上述通知的规定。民生银行信用卡中心对上述证明的证明目的不予认可。另，王鹏向本院提交调取证据申请书，申请向人民银行总行、银保监会等监管机构调取对民生银行信用卡中心出具的关于违规发行民生通宝分期信用卡及发卡以来开展的合规材料，向民生银行信用卡中心调取两年来王鹏与银行所有的电话通话记录。本院认为，本案二审的争议焦点为民生银行信用卡中心主张的手续费及违约金应否支持。本案中，王鹏向民生银行信用卡中心递交信用卡申请表并签署信用卡领用合约，民生银行信用卡中心经审核后予以发卡，在领取了信用卡之后王鹏实际使用了该信用卡，双方之间据此建立的合同关系，系双方真实意思表示，未违反法律行政法规的效力性强制性规定，应属合法有效。王鹏以领用合约并非本人亲笔签名为由，主张合同无效，缺乏依据，本院不予支持。关于手续费的问题，信用卡领用合约中对通宝分期手续费及费率进行了明确约定，王鹏使用该信用卡进行了透支转账消费等交易后，民生银行信用卡中心据此要求王鹏支付手续费，符合双方合同约定，一审予以支持并无不当。关于违约金的问题。民生银行信用卡中心、王鹏于2013年5月23日签订的信用卡领用合约对逾期还款滞纳金进行了约定，未约定违约金，但领用合约约定民生银行信用卡中心可以通过公告的方式调整收费项目。2016年4月，中国人民银行下发的《关于信用卡业务有关事项的通知》(2017年1月1日施行)载明“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”。2016年11月15日，民生银行信用卡中心在其官方网站上刊登公告，取消收取逾期还款“滞纳金”，改为收取“违约金”，违约金收费标准与滞纳金收费标准相同。因民生银行信用卡中心以公告的方式取消收取滞纳金，改为收取违约金符合双方合同的约定，且违约金计收标准未增加持卡人的义务,并未损害王鹏的合法权益,且违约金与手续费的合计金额亦不超过法定标准，一审予以支持并无不当。王鹏主张按年利率5%作为计费标准，缺乏法律依据，本院不予支持。王鹏向本院申请调取的证据，与本案没有关联，因此本院不予准许。综上，王鹏上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2095元，由王鹏负担（已交纳）。本判决为终审判决。审 判 员 王东军二〇二〇年十二月三十日法官助理 李 君法官助理 薛俣潇法官助理 禹海波书 记 员 高 明