四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初1692号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市南溪区支行，营业场所：宜宾市南溪区北大街84、86、88号。 负责人:刘熹，职务：行长。 委托诉讼代理人：曾圣燕，四川甲海律师事务所律师。 被告：张强，男，汉族，1975年11月10日出生，住四川省宜宾市南溪区。 被告：陈舰，女，汉族，1975年10月24日出生，住四川省宜宾市南溪区。 委托诉讼代理人：张强，男，汉族，1975年11月10日出生，住四川省宜宾市南溪区。系被告陈舰之夫。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市南溪区支行（以下简称邮储银行南溪支行）与被告张强、陈舰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月23日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行南溪支行的委托诉讼代理人曾圣燕，被告张强到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行南溪支行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告张强、陈舰共同偿还原告贷款本金160000元，利息、复利以及截止于2020年7月2日的逾期利息共计12786.39元，并支付原告2020年7月2日后的逾期利息，逾期利息的计算方式：以本金160000元为基数，按照年利率11.895%为标准，从2020年7月2日起计算至借款本金还清之日止；2、请求判令原告对被告陈舰所有的位于宜宾市南溪区××街道××路××段××号××小区××栋××单元××层××号房产（不动产权证号：川20**南溪区不动产证明第0××8号）经拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费及为实现债权的相关费用由二被告承担。 事实与理由：2017年6月1日，被告张强、陈舰向原告申请贷款用于其经营的宜宾市钰弘建筑装饰工程有限责任公司进购五金电线、木工板、瓷砖等货物，贷款期限为36个月。被告张强、陈舰于2017年6月28日与原告签订了《小额贷款借款合同》，合同中明确约定贷款金额为160000元，贷款期限为36个月，贷款年利率为6.75%，采用按期付息，到期一次性还本的方式还款，担保方式为抵押担保。同日，二被告与原告签订了《小额担保抵押合同》（再就业小额担保贷款），被告陈舰自愿用其名下单独所有的位于四川省宜宾市南溪区××街道××路××段××号××小区××栋××单元××层××号房产（不动产权证号：川20**南溪区不动产证明第0××8号）为该笔贷款债务做抵押担保。原告于2017年6月29日向被告张强发放了160000元贷款。因二被告未按期偿还借款本息，原告多次催款未果，为维护自身的合法权益，特依据相关法律规定诉至人民法院，请求判决支持原告的全部诉讼请求。 二被告辩称：1、我们在原告处办理抵押贷款，差欠原告贷款本息是事实。该笔贷款主要是用于投资智海摩托项目，2019年以前的贷款利息，我们按时偿还了，后因投资到智海摩托项目上的资金没有收回，加之资金链断裂，导致我们无法及时偿还贷款。2、我们现在正在出售卖抵押房屋以便用于偿还贷款，但近几个月的行情不好，房子没有找到买家。如果我们的房子成功卖掉后，我们用卖房款偿还贷款，房子如果未及时卖出，现在我在工地上做管理，工资在春节发放，到年底的时候我们能偿还一部分贷款。所以，我们希望与原告协商，上述贷款分三年还清；3、我是属于残疾人创业，国家对此有相关的政策规定，当初贷款时原告给我说属于政府补贴免息，免息三年，但需要我先把利息存进去，然后再按政策返还给我们，贷款前期，我们都是按时把利息存进了还款账户,不晓得利息返到我的账户没有。如果返到我的账户，就应该要抵扣后期的一部分利息。 原告邮储银行南溪支行围绕其诉讼请求，向本院提交如下证据： 1、原告的营业执照复印件，负责人身份证明书、负责人身份证复印件、金融许可证复印件，拟证明原告的主体资格；2、被告张强、陈舰身份证复印件、户籍薄及结婚证复印件各一份，拟证明二被告的主体资格且二被告系夫妻关系；3、中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表、小额贷款借款合同，拟证明二被告与原告存在合法有效的金融借款合同关系；4、贷款（手工）借据、放款通知单、被告张强的中国邮政储蓄银行卡复印件、还款计划表，拟证明原告已向二被告履行了全部放款义务，二被告收到贷款后承诺在借款期限内按还款计划表上的约定还本付息；5、小额担保抵押合同、不动产登记证明复印件各一份，拟证明被告陈舰与原告签订了抵押担保合同，双方存在合法的抵押担保关系，被告陈舰以其单独所有的房屋作为该笔贷款的抵押物，自愿承诺为被告张强在原告处的贷款债务承担抵押担保责任，案涉贷款的抵押物办理了抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权；6、个人还款流水清单一份，拟证明被告从2019年7月开始拖欠利息，其后也未偿还过贷款本息。 被告张强质证如下：对上述证据的三性均无异议，但这些证据无法体现我们办理的是免息贷款。 被告张强、陈舰未向本院提交证据。 经审查，本院对原告提交的上述证据的真实性、合法性、关联性依法予以确认。 根据当事人的陈述及本院审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年6月1日，被告张强向原告提交再就业小额担保贷款申请表，申请贷款160000元，借款用途为五金电线、木工板材、磁砖，期限为36月，还款方式为按季付息，贷款年利率为6.75%。 2017年6月28日，原告邮政储蓄银行南溪支行（甲方）与被告张强（乙方）签订了《小额贷款借款合同》，该合同约定：贷款金额为160000元，期限为36个月，从2017年6月27日起至2020年6月27日止。贷款利率为年利率6.75%。贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率在贷款期限内不调整。贷款利率按照约定的定价方式确定并在贷款期限内保持不变。本合同项下的担保措施为抵押担保。贷款用途为五金电线、木工板材、磁砖。还款方式为按期付息，到期一次性还本。贷款还款日为按对季对日还款。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%罚息。若贷款或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息。对不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告张强之妻陈舰作为共同借款人，在该合同上签名并捺印。 同日，抵押人陈舰（乙方）与原告邮储银行南溪支行（甲方）签订了《小额贷款抵押合同》，该合同约定：陈舰自愿以其单独所有的坐落于××街道××路××段××号××小区××栋××单元××层××号房屋（不动产权证号：川（2017）南溪不动产权第0××8号）为张强在原告邮储银行南溪支行的上述贷款进行担保。担保范围为：主合同项下债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。同日，该房屋在宜宾市国土资源局南溪区分局办理了不动产抵押登记，不动产登记证号为：川（2017）南溪区不动产证明第0××8号。抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为160000元，债务人为被告陈舰、张强，债务履行期限为2017年6月27日至2020年6月27日。原告系抵押权人。 2017年6月29日，原告邮储银行南溪支行向被告张强发放贷款160000元，并向被告张强出具贷款（手工）借据及放款通知单。被告张强在贷款（手工）借据上签名进行确认。该两份单据主要载明：借款金额为160000元，借款期限36个月，从2017年6月29日至2020年2020年6月29日，年利率6.75%，逾期利率为：8.775%。借款用途为五金电线、木工板材、磁砖，还款方式为按周期结息，到期还本。 另查明，2017年6月29日至2019年3月29日的利息，被告已还清。2019年3月29日以后的利息，被告仅支付了1407.14元，根据还款计划表上的约定，被告尚欠借款期限内正常利息12144.63元。借款到期后，被告也未偿还借款本息。 本院认为，原告邮储银行南溪支行与二被告签订的《小额贷款借款合同》、《小额贷款抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，且合同内容真实、合法、有效，本院依法予以认定。二被告辩称该笔贷款为免息贷款，因其未向本院提交证据予以证明，故本院对该抗辩意见依法不予采纳。根据查明事实，借款期满，二被告未偿还借款本金160000元，结合法律规定，本院对原告要求二被告偿还借款本金160000元的诉讼请求，依法予以支持。法律规定，借款人应当按照约定偿还利息。结合原、被告双方的合同约定及还款计划，二被告借款期内的正常利息为32429.56元，二被告已付20284.91元，尚欠利息12144.63元应予偿还。借款合同约定，借款人不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。根据二被告的付息情况，本院依法确认复利为185.05元，即自2019年3月29日至2020年6月29日的复利，以每季度应还而未还的利息为基数，按年利率8.775%计算。此后产生的贷款逾期利息，不再计收复利。借款逾期利息的计算方式为：以借款本金160000元为基数，从2020年6月30日起，按年利率8.775%计算至本金付清之日止。被告陈舰自愿以其单独所有的坐落于××街道××路××段××号××小区××栋××单元××层××号房屋为本案贷款提供了抵押担保，并办理了抵押登记，原告主张就本案贷款本息及实现债权的费用对上述房屋在拍卖、变卖的价值范围内优先受偿的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。 充分考虑中国人民银行等五部门发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》等系列金融支持政策，结合《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》精神，根据公平原则，酌情将案涉借款的还款期限适当延长。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告张强、陈舰于本判决生效之日起九十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市南溪区支行借款本金160000元及借款期限内的利息12144.63元，本息合计172144.63元； 二、被告张强、陈舰于本判决生效之日起九十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市南溪区支行借款复利185.05元及逾期利息。逾期利息的计算方式为：以借款本金160000元为基数，从2020年6月30日起，按年利率8.775%，计算至本金付清为止； 三、被告张强、陈舰到期不履行上述第一、第二判项确定的付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市南溪区支行就上述第一、第二判项确定的债权对抵押物即被告陈舰单独所有的坐落于××街道××路××段××号××小区××栋××单元××层××号房屋（不动产权证号：川（2017）南溪不动产权第0××8号）在拍卖、变卖的价值范围内优先受偿，抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告陈舰所有，不足部分由被告张强、陈舰继续清偿； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市南溪区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3756元，减半收取计1878元，由被告张强、陈舰负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员 徐 珊 二〇二〇年十二月二十一日 书记员 曾仕萍