辽宁省凤城市人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0682民初2580号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司凤城市支行，经营场所：凤城市凤凰城管理区翰墨街**。负责人：高悦，男，1978年2月15日出生，汉族，该行行长，住丹东市振兴区。委托诉讼代理人：周宇博，男，1985年7月18日出生，满族，该行职员，住凤城市。被告：刘洪斌，男，1955年3月29日出生，满族，农民，住凤城市。被告：刘多，男，1980年1月26日出生，满族，农民，住凤城市。被告：刘江，男，1985年8月5日出生，满族，农民，住凤城市。被告：于先明，男，1957年12月30日出生，满族，农民，住凤城市。被告：郑春英，女，1960年9月1日出生，满族，农民，住凤城市。被告：佟胜军，男，1965年4月22日出生，满族，农民，住凤城市。被告：王福凤，女，1965年5月14日出生，满族，农民，住凤城市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凤城市支行（以下简称邮政银行凤城支行）诉被告刘洪斌、刘多、刘江、于先明、郑春英、佟胜军、王福凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行凤城支行的委托代理人周宇博到庭参加了诉讼，被告刘洪斌、刘多、刘江、于先明、郑春英、佟胜军、王福凤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮政银行凤城支行向本院提出诉讼请求诉称：1、请依法判令被告刘洪斌、刘多、刘江共同偿还借款本金23398.49元，利息和罚息（利息、罚息计算请求自2016年2月24日，请求自还完时止，按照借款合同约定的逾期利率计算）；2、判令被告于先明、郑春英、佟胜军、王福凤承担连带保证责任；3、被告承担诉讼等一切费用。事实与理由：2015年3月24日，原告与被告刘洪斌、何玉琴（去世）签订了小额联保借款合同与六被告同时签订了联保协议书。合同编号21016521115038965304，协议书编号21016521215034052260，约定原告借给何玉琴（去世）人民币46500元整，贷款期限为一年，利息为年利率15.3%，采用阶段性等额本息还款法还款，合同约定：当借款人违约时，贷款人有权收回贷款，并有权要求联保人员承担连带赔偿责任，合同签订后，借款人、联保人没有按合同约定按时偿还借款本息，从2016年2月24日至今一直逾期，截止2019年2月12日？尚欠本金23398.49元及利息和罚息，现因被告违约，原告于2020年2月12日诉至法院，现在审理中，诉讼审理时因何玉琴因病去世，依法追加其儿子刘多、刘江作为本案被告。因被告违约故诉至法院，请求依法维护原告的合法权益。被告刘洪斌、刘多、刘江、于先明、郑春英、佟胜军、王福凤未做答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2015年3月24日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凤城市支行与案外人何玉琴签订了编号为21016521115038965304的《小额贷款借款合同》，约定原告为甲方，案外人何玉琴为乙方，借款金额为46500元，借款期限为从2015年3月至2016年3月，年利率为15.3％，贷款用途为汽车修理。贷款采用阶段性等额本息还款法进行还款，贷款前10个月按月偿还当月利息，不偿还本金。此后期间，每月按照等额本息还款法偿还。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利等。被告于先明作为借款人在合同上签字按印确认，被告刘洪斌在落款处乙方配偶处签字按印确认。同日，原告为甲方与案外人何玉琴、被告佟胜军、于先明为乙方签订了编号为21016521215034052260的《小额贷款联保协议书》，协议约定被告案外人何玉琴为联保小组牵头人。甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币46500元且联保小组合计贷款不超过人民币139500元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方的任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方中任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方中的其他成员均承担连带保证责任。保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金……及实现债权的其他费用。乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。原告及被告案外人何玉琴、刘洪斌、佟胜军、王福凤、于先明、郑春英均在联保协议书上签字。《小额贷款借款合同》和《小额贷款联保协议书》签订后，原告通过案外人何玉琴在原告处开立的邮政储蓄个人账户发放贷款，账户户名为何玉琴，账号为60×××32。2015年3月24日，被告何玉琴签署收款确认书，本人确认已收到原告发放的贷款，该笔贷款已经转入本人账户。《小额贷款借款合同》项下借款从2016年2月24日至今一直逾期，截止2020年12月30日尚欠本金23398.49元及利息和罚息，现原告为索要贷款本息、罚息诉至本院。2016年8月14日，案外人何玉琴因病死亡，生前和被告刘洪斌育有两子：长子刘多和次子刘江。何玉琴父亲何连科和母亲分别于1996年10月和1997年6月去世。本院认为：《小额贷款借款合同》是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。本案中，原告与被告于先明之间签订的《小额贷款借款合同》及与被告与案外人何玉琴、被告佟胜军、于先明签订的《小额贷款联保协议书》均是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告应当按照合同约定履行相关义务。合同签订后，原告已经按照借款合同的约定向被告于先明提供了贷款，并打入案外人何玉琴的个人账户。案外人何玉琴取得贷款后，未按时偿还全部贷款，其行为违约，应承担违约责任。原、被告双方签订借款合同时，约定还款的方式为贷款前10个月只按月偿还当月利息，此后期间每月按照等额本息还款法偿还，由于案外人何玉琴并没有按照合同约定按期偿还贷款本金及利息，违反合同约定，何玉琴作为合同的相对人，是合同的义务人，其有义务向原告偿还借款本金及约定利息、罚息。根据《中华人民共和国继承法》第三十三条规定：继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。被告刘洪斌、刘多、刘江作为案外人何玉琴的第一顺位继承人，应在继承何玉琴的遗产价值范围内偿还原告借款。被告刘洪斌、于先明、郑春英、佟胜军、王福凤均在《小额贷款联保协议书》签字，承诺承担连带保证责任。该《小额贷款联保协议书》约定被告佟胜军、于先明和案外人何玉琴的配偶即被告王福凤、郑春英、刘洪斌同意被告佟胜军、于先明和案外人何玉琴作为本协议联保小组成员从事的借款及保证行为，对被告佟胜军、于先明和案外人何玉琴在本协议项下的义务承担共同还款责任。担保人清偿债务后,有权向债务人追偿。被告刘洪斌、刘多、刘江、于先明、郑春英、佟胜军、王福凤经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，是对自己诉讼权利的处分，由此产生的后果应自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十一条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十三条、第十六条、第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条、第一百四十四条等法律之规定，判决如下：一、被告刘洪斌、刘多、刘江于本判决生效后三日内在继承何玉琴的遗产价值范围内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凤城市支行借款本金23398.49元、利息及逾期罚息【利息和罚息自2016年2月24日起至借款付清之日止，按照编号为21016521115038965304的《小额贷款借款合同》约定的利息和罚息利率标准计算）】；二、被告于先明、郑春英、佟胜军、王福凤对上述款项承担连带保证责任，其在承担保证责任后有权向被告刘洪斌、刘多、刘江追偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凤城市支行其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费810元，减半收取405元，由被告刘洪斌、刘多、刘江、于先明、郑春英、佟胜军、王福凤承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省丹东市中级人民法院。审判员  张伟荣二〇二〇年十二月三十日书记员  高 丁