北京市第三中级人民法院民 事 判 决 书（2020）京03民终11669号上诉人（原审被告）：徐潇，男，1958年8月7日出生，住北京市西城区。被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司北京怀柔支行，住所地北京市怀柔区于家园南街**楼。负责人：刘天旭，行长。委托诉讼代理人：刘红英，北京市康德律师事务所律师。上诉人徐潇因与被上诉人中国农业银行股份有限公司北京怀柔支行（以下简称农业银行怀柔支行）信用卡纠纷一案，不服北京市怀柔区人民法院（2020）京0116民初1215号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月10日立案后，依法适用独任制公开开庭进行了审理。上诉人徐潇，被上诉人农业银行怀柔支行的委托诉讼代理人刘红英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。徐潇上诉请求：1.判决徐潇支付农业银行怀柔支行本金3万元人民币，以及由此本金所产生的利息、违约金等相关费用约5000元（由农业银行怀柔支行详细计算，这些费用在二审法院可协商办理减免）合计3.5万元人民币。2.驳回农业银行怀柔支行其他诉讼请求。事实和理由：一、原判决认定信用卡额度事实不清。原判决认定信用卡使用额度事实不清、证据不足、程序违法。请求二审法院查清事实后，依法改判。事实上，徐潇收到金穗信用卡时的额度为2万，后因徐潇正常使用信用卡、及时还款、信誉好，农业银行怀柔支行应徐潇要求信用卡额度提升至3万，该额度徐潇一直使用至2018年9月13日逾期为止。但农业银行怀柔支行律师当庭拿出银行调额对账单（无农业银行怀柔支行公章），谎称农业银行怀柔支行于2017年3月13日至2017年7月17日单方面给徐潇调额至4万，2017年7月17日以后又变成3万额度，该做法不符合信用卡使用规则，不应被采信。一审法官宣判前，徐潇提供给一审法官质疑答辩函，法官收到后未回复即作出判决。二、原判决事实不清，证据不足的前提下。一审法官强迫要求徐潇出具额度，徐潇只好出具基于3万元本金所产生的利息、违约金等相关费用约5000元，合计3.5万元。如果二审法院维持一审法院判决，徐潇将逐级上访信访。农业银行怀柔支行辩称，一审法院认定事实清楚，证据充分，程序合法，徐潇的上诉意见没有依据。农业银行怀柔支行向一审法院起诉请求：1．判令徐潇偿还农业银行怀柔支行截至2019年10月30日的信用卡欠款合计41751.53元（其中本金34589.53元，利息4766.14元，违约金1709.5元，其他费用686.5元）；2．判令徐潇向农业银行怀柔支行偿还自2019年10月31日起至欠款全部付清之日止的利息（按中国农业银行金穗信用卡章程、领用合约等相关规定计算）；3．判令本案诉讼费、公告费等由被告承担。一审法院认定事实：2015年1月4日，徐潇填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，通过农业银行怀柔支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡一张，并申明本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称章程）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）（以下简称领用合约）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定。该申请书的背面附有领用合约和《收费标准》。领用合约载明：发卡行（下称甲方）与金穗贷记卡申请人（下称乙方）就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡（下称贷记卡）相关事宜，订立本合约。第一条申领1．乙方已知悉、理解并同意章程；2．乙方保证向甲方提供的申请资料真实、准确、完整，同意并不可撤销地授权甲方：（1）按照国家相关规定采集并向金融信用信息基础数据库报送乙方个人信息和包括信贷信息在内的信用信息；（2）通过金融信用信息基础数据库等机构或个人查询、打印、保留、使用乙方信用报告、个人信息和包括信贷信息在内的信用信息，用途如下：审核贷记卡申请、审核贷记卡担保、贷记卡贷后风险管理及与所申请贷记卡相关的其他事项；（3）将乙方个人信息用于甲方其他产品和服务；（4）基于为乙方提供贷记卡有关服务的目的，将乙方个人信息提供给贷记卡联名合作方、国内外信用卡联合组织、甲方合作服务及外包机构等与甲方签订保密协议的第三方；（5）通过手机短信、对账单夹页等方式向乙方发送与贷记卡业务相关的功能信息、营销信息；（6）基于追索乙方未清偿款等目的，将乙方必要信息提供给与甲方签订保密协议的催收机构，以清偿或追索为限使用乙方有关个人信息……第三条账户管理1．乙方使用贷记卡外币账户应遵守国家外汇管理有关规定，办理支付结算业务应遵循《支付结算办法》、《人民币银行结算账户管理办法》及相关规定……4．乙方在到期还款日前足额偿还最低还款额（在对账单上列明）的，可继续使用账户剩余信用额度……6．甲方有权根据乙方用卡情况、资信变动情况或其他因素，对乙方信用额度定期（每年度）和不定期进行评估，根据评估结果对乙方信用额度进行调整（调高或调低），并通过电话或短信等方式通知乙方。乙方可以向甲方申请调整信用额度，甲方有权决定是否接受。7．甲方有权根据乙方用卡情况、资信变动情况或其他因素要求乙方为用卡提供担保。8．甲方有权基于乙方资信状况下降等原因或为维护乙方账户资金安全等目的，在已通知乙方或因乙方原因无法通知的情况下暂停乙方贷记卡使用（电子现金交易除外）。9．乙方涉嫌套现、生产经营性透支、提供不实资料办卡等违反有关法律法规、章程、本合约行为的，甲方有权止付贷记卡账户；若乙方资信状况恶化或经甲方认定乙方确属套现、生产经营性透支、提供不实资料办卡等违反有关法律法规、章程、本合约行为的，甲方有权停止乙方使用贷记卡（电子现金交易除外），对相关账户进行止付，自行或授权有关单位收回卡片、对未清偿款项进行追索。……第四条利息和费用1．对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2．乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计算，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3．乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计算。4．甲方以日利率万分之五计算，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。5．贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外。电子现金账户资金不计付利息。6．农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示，农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更服务合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。第五条对账1．乙方贷记卡发生交易、费用或欠款未还时，甲方应按月向乙方提供对账单，当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币）时，乙方同意甲方不向其提供对账单。……4．乙方对对账单上的交易有异议的，应在账单日后30日内要求甲方核实，甲方应予核实并答复。乙方如在账单日后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易。第六条还款1．人民币账户欠款，乙方可用现金或转账方式偿还；乙方可用外币现钞或外汇存款偿还，也可用于人民币购汇偿还。2．乙方选择约定账户自动还款方式的，甲方于到期还款日从约定账户中扣收相应款项，用于归还欠款，乙方应在到期还款日前在约定账户中留存充足的款项。3．乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。4．乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、未收到还款提示短信、与特约商户或其他第三方机构发生买卖或其他基础交易纠纷等为由拒绝还款。5．乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡，乙方未能按期偿还最低还款额的，甲方将向金融信用信息基础数据库报送相关信用信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。6．乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。另领用合约还约定了有效期等其他内容。乙方声明：本人已仔细阅读本领用合约各条款，甲方已依法向我方提示了相关条款（特别是含有黑体字标题或黑体字文字的条款），甲方应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。《收费标准》载明：滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5％。该申请被批准后，徐潇领用了中国农业银行金穗贷记卡，卡号为×××。之后，徐潇使用该信用卡进行透支消费，截至2019年10月30日，持卡人徐潇的信用卡账单金额为41751.53元。其中，本金（含额度内分期）34589.39元，利息（含额度内分期）4766.14元，逾期还款违约金1709.5元，消费手续费（含额度内分期）686.5元。徐潇主张其信用卡额度为3万元，故其所欠本金不可能是34589.39元，且其他银行有免除利息、违约金的政策，农业银行怀柔支行亦应免除。为证明其主张，徐潇提举了2018年3月至2018年9月的信用卡账单，每份账单中均载明信用额度是3万元，其中2018年3月账单的“本期应还款额”和“最低还款额”均为37775.08元，此后每月账单的应还款额均在增长，2018年8月账单的“本期应还款额”和“最低还款额”均为41751.53元。农业银行怀柔支行对上述账单的真实性无异议，但主张该信用卡的额度曾进行过调整，并提举了系统记载的调整记录：于2017年1月13日至2017年3月13日期间调整至4万元，于2017年5月17日至2017年7月17日期间调整至4万元，于2017年11月7日调整至3万元，于2020年3月23日调整至0元。徐潇对此不予认可，主张其从未申请调整过额度。农业银行怀柔支行提举了案涉信用卡开卡至今的交易明细，徐潇提举了2017年1月7日至2018年9月13日的信用卡交易明细。上述交易明细均显示：2017年1月至2018年2月期间，每月均产生账单分期手续费；徐潇最后一次还款时间是2018年5月14日，此后未再偿还。农业银行怀柔支行提举的账户详细信息显示，账单方式为电子账单，账户状态为核销，账户核销日期为2018年9月21日，永久信用额度为3万元，临时额度总授信值为4万元，临时额度终止日期为2017年10月22日，账户当前可用额度为-11751.53元。中国农业银行于2016年9月29日发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，载明：为进一步提高持卡人用卡体验，提升我行服务水平，依据中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发［2016］111号）有关要求，2017年1月1日起，我行信用卡相关收费标准变更如下：取消“贷记卡超限费”项目；调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5％，最低1元人民币／1美元／1欧元／1澳元／1英镑／10日元；扩大“贷记卡境内取现”手续费适用范围，适用于境内本行和他行渠道预借现金和溢缴款的取现、转账和充值，以及挂失后，境内柜台紧急取现。中国农业银行于2016年11月15日发布《关于修订〈中国农业银行金穗信用卡章程〉的公告》，载明其对《中国农业银行金穗信用卡章程》进行了修订，修订后的《章程》将于2017年1月1日正式执行。修订后的《章程》载明：中国农业银行金穗信用卡是中国农业银行发行的，给予持卡人一定授信额度，持卡人可在授信额度内先交易后还款的信用支付工具，具有消费信贷、转账结算、存取现金、分期付款等全部或部分功能；发卡银行、持卡人、担保人及其他相关当事人均须遵守本章程；透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收。透支利率在中国人民银行规定范围内，由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为，以及业务成本等确定具体适用利率并定期调整；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他消费类透支交易，持卡人在到期还款日期（含）偿还全部应还款额的，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。发卡银行与持卡人另有约定的产品除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。一审法院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。徐潇申领并使用中国农业银行金穗贷记卡，相互达成合意，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国法律、行政法规的效力性强制性规定，应属合法有效。徐潇享受到相关金融服务后，应当根据双方约定按期归还透支本息，并支付相关费用。徐潇逾期还款的行为已经构成违约，应依据《领用合约》和修订后的《章程》的相关规定偿还欠款，并支付利息、违约金及其他费用。徐潇辩称其信用卡的信用额度为3万元，故对欠款本金中超出3万元部分不予认可。农业银行怀柔支行提举的账户详细信息显示临时额度总授信值为4万元，后临时额度终止；农业银行怀柔支行及徐潇提举的交易明细显示，徐潇持卡进行了交易且办理了分期还款业务；故，徐潇的该项抗辩意见缺乏依据，一审法院不予采纳。徐潇的信用卡账户已于2018年9月21日被核销，对于之前产生的账单，其至今未偿还，现要求延期还款，但未获农业银行怀柔支行同意，一审法院对其该项主张不予采纳。徐潇要求农业银行怀柔支行免除违约金及利息，亦缺乏依据，一审法院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条规定，一审法院判决：一、徐潇于判决生效后七日内偿还中国农业银行股份有限公司北京怀柔支行截至2019年10月30日的信用卡欠款本金34589.39元，利息4766.14元，违约金1709.5元，消费手续费686.5元，共计41751.53元；二、徐潇于判决生效后七日内偿还中国农业银行股份有限公司北京怀柔支行自2019年10月31日起至实际清偿之日止的利息，利息按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院经审理查明的事实与一审查明的事实一致。本院予以确认。本院认为，徐潇申请办理涉案信用卡时，明确其已阅读、理解并自愿遵守章程、领用合约的全部内容。现徐潇未按期偿还涉案信用卡，故应依照章程、领用合约的约定支付本金、利息、违约金和手续费。徐潇虽称不认可超出信用额度的支出，但并未就具体支出提出异议。现徐潇主张其仅同意支付3.5万元，农业银行怀柔支行擅自调整信用额度的行为不符合信用卡使用规则，其他款项其不应支付，但未提供充分证据予以证明，故本院不予采信。徐潇关于额度调整提出之异议，均不影响其应承担民事责任。综上所述，徐潇的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由徐潇负担（已交纳）。本判决为终审判决。审 判 员  潘 蓉二〇二〇年十二月三十日法官助理  张燕欣法官助理  冯 妍书 记 员  刘 欣