河北省衡水市桃城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀1102民初5666号 原告：中国工商银行股份有限公司衡水朝阳支行，住所地衡水市人民西路**。 负责人：张晓明，行长。 委托诉讼代理人：王达，河北合明律师事务所律师。 被告：张淋，女，1989年10月27日出生，汉族，现住衡水市枣强县。 被告：宋银铭，男，1988年10月26日出生，汉族，现住衡水市枣强县。 被告：衡水鼎辉汽车贸易有限公司，住，住所地衡市新华西路南明大街东华兴小区**楼****门店。 法定代表人：刁华军，执行董事。 委托诉讼代理人：李飞、康晓阳，该公司员工。 原告中国工商银行股份有限公司衡水朝阳支行（以下简称工行衡水朝阳支行）与被告张淋、宋银铭、衡水鼎辉汽车贸易有限公司（以下简称鼎辉公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月21日立案后，依法适用普通程序，于2020年12月17日公开开庭进行了审理。原告工行衡水朝阳支行的委托诉讼代理人王达与被告鼎辉公司的委托诉讼代理人李飞、康晓阳到庭参加诉讼，被告宋银铭、张淋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告工行衡水朝阳支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告张淋、宋银铭共同偿还原告牡丹信用卡分期付款透支本金及手续费12952.39元、截至2019年6月13日的透支利息（含复利）11991元、滞纳金16203.73元（2019年6月13日之后的透支利息、滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至被告全部付清之日止）、律师代理费800元，共计41947.12元；2．原告对冀Ｔ×××××车辆享有抵押权，并有权对该抵押车辆拍卖、变卖所得价款优先受偿；3．判令被告衡水鼎辉汽车贸易有限公司对被告张淋以上全部债务承担连带责任；4．本案全部诉讼费用均由三被告承担。事实与理由：2015年4月29日，被告张淋与原告签订《牡丹信用卡专项分期付款合同》一份，约定被告张淋因购车在原告处办理牡丹信用卡专项分期付款业务，被告张淋通过在原告处办理的用于专项分期付款的牡丹信用卡一次性透支支付交易款项，透支额度不超过58000元。被告张淋透支支付交易款项后，以按月等额分期还款方式向原告偿还透支的款项，分期还款共分36个月，首期偿还金额为1779元，以后每期偿还的金额为1779元，分期付款手续费共6049元。被告张淋英在牡丹信用卡账户中按时足额存入每期应还款项，并授权原告从中直接扣款受偿。如被告张淋未按本合同约定及时足额存入应还款项，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》冀《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告张淋收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，并约定由被告张淋承担原告为实现债权支出的费用（包括但不限于诉讼费或仲裁费、财产保全费、律师费、催收费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等）；被告张淋连续三次未按合同约定足额存入应还款项，原告有权要求被告张淋提前清偿全部透支款项、利息、复利、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。被告宋银铭作为被告张淋的丈夫承诺对被告张淋以上债务承担共同偿债责任，被告张淋、宋银铭以共有的冀Ｔ×××××轿车为上述债务设定抵押担保，同时被告衡水鼎辉汽车贸易有限公司也对被告张淋的以上债务向原告提供了连带责任保证担保。上述合同签订后，原告按约发放贷款给被告张淋，但被告张淋未按期还款。为此，原告特向贵院提起诉讼，望依法公正判决。 被告鼎辉公司辩称，答辩人可代偿张淋和宋银铭的本金，因为这两年之间银行没有通知答辩人，造成的利息和滞纳金应当免除。银行在答辩人的保证金账户扣过一次款，没有全部扣清也未通知答辩人，答辩人认为张淋这部分钱已经还清了。答辩人已经起诉张淋和宋银铭进行了追偿。 被告张淋、宋银铭未答辩。 本院经审理查明，2015年4月29日，工行衡水朝阳支行（甲方）与张淋（乙方）签订编号为Ｌ665的《牡丹信用卡专项分期付款合同》，约定乙方因购车需要，通过其在甲方申办的用于专项分期付款的牡丹信用卡（卡号：42×××08）一次性透支支付交易款项，透支额度不超过人民币伍万捌仟元，具体透支金额以银行记账的实际发生额为准，甲方同意乙方使用专项分期付款的牡丹信用卡在指定商户刷卡并签署ＰＯＳ交易单据记账扣款后，将上述透支资金一次性划入被告鼎辉公司的指定账户。乙方分期支付分期付款手续费共计6049元，并授权甲方从约定的牡丹信用卡账户中直接扣收手续费。乙方按照约定使用透支交易款项后，以按月等额分期还款方式向甲方偿还透支款项，分期还款共分36期，首期偿还1779元，以后每期偿还1779元，每期应还款项应自透支次月起于每月25日前偿还，乙方授权甲方从约定的牡丹信用卡中直接扣款受偿。同时约定如乙方未按本合同约定及时足额存入应还款项，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。乙方应当按照本合同约定足额归还全部透支款项、利息、复利、滞纳金、超限费等，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、催收费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等），在履行本合同过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定。另约定，在乙方累计2次以上没有按时归还牡丹信用卡账户的最低还款额或连续三次未按本合同约定及时足额存入应还款项的情况下，甲方有权要求乙方提前清偿全部透支款项、利息、复利、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。2015年4月29日，工行衡水朝阳支行（甲方）与张淋（乙方）签署《抵押合同》，约定乙方自愿以其所购的冀Ｔ×××××号车辆向甲方提供抵押担保，所担保的主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。另约定，如果甲方主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权自行决定实现担保的顺序，乙方承诺不因此而提出抗辩。同日，被告宋银铭向原告工行衡水朝阳支行出具《共同偿债人承诺书》，自愿作为共同债务人对张淋在与原告签订的编号为Ｌ665《牡丹信用卡专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。同日，宋银铭向原告出具《抵押财产共有人承诺》和《抵押承诺证明》，因其与宋银铭系夫妻关系，同意将所购买的车牌号冀Ｔ×××××号车辆作为抵押物，作为信用卡分期付款的抵押担保。2015年5月5日，张淋为原告办理了抵押登记手续。鼎辉公司向原告出具《担保承诺函》，自愿为张淋与原告签订的编号Ｌ665的《牡丹信用卡专项分期付款合同》项下全部债务提供连带责任保证担保，保证期间为自主合同确定的债权到期日之次日起两年，原告要求提前清偿债务的则为债权提前到期日之次日起两年。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条约定：甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的视为逾期，除支付透支利息外，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，每期滞纳金最高500元。对不符合免息条件的交易款项，自银行记账日开始计算透支利息，透支利率按中国人民银行的有关规定执行，按月收复利。 2015年5月15日，张淋透支消费58000元。因张淋连续多次逾期偿还透支本息，原告于2017年6月23日宣布全部债务提前到期。原告提起诉讼后，被告张淋偿还了40.06元，截至本案庭审终结前，张淋尚欠原告透支本金及手续费12912.33元。另查明，中国工商银行股份有限公司衡水分行与河北合明律师事务所于2018年4月3日签订委托代理合同，约定由河北合明律师事务所律师作为中国工商银行股份有限公司衡水分行及所属各级支行与客户信用卡不良透支纠纷案件的代理人，代理费包括：基础代理费800元/件，收回资金佣金按每笔实际收回金额的6%收费。 以上事实有原告提交证据及庭审笔录在卷为据。 本院认为，原告与被告张淋签订的《牡丹信用卡专项分期付款合同》系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人均应按约履行合同义务。合同签订后，原告按约提供了透支借款，被告张淋连续多期未按约定偿还贷款本息，原告根据合同约定于2017年6月23日宣布全部债务提前到期，符合合同约定，截至本案庭审终结前，被告张淋尚欠原告透支本金及手续费12912.33元，应当偿还。关于原告主张的透支利息及复利，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条中约定对不符合免息条件的交易款项，自银行记账日开始计算透支利息，透支利率按中国人民银行的有关规定执行，按月收复利；原告与被告张淋签署的《牡丹信用卡专项分期付款合同》中亦约定原告有权按照《牡丹行用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利。因此，被告张淋应当按照合同约定向原告支付透支利息及复利。原告主张截至2019年6月13日的透支利息（含复利）为11991元，并要求按照约定支付至被告实际还清之日止，于法不悖，应予支持。被告宋银铭向原告出具《共同偿债人承诺书》，自愿作为共同债务人对张淋与原告签订的《牡丹信用卡专项分期付款合同》项下的债务承担共同偿还责任，应当依约承担偿还义务。 关于滞纳金，依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中关于“自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款项，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金”的规定，虽原、被告签订的《牡丹信用卡专项分期付款合同》在该通知施行前，但滞纳金收取这一行为一直延续至上述通知实施后，故应适用新规定，原告未提交证据证明其与被告张淋已协议达成关于收取逾期还款违约金的约定，故对原告主张的2017年1月1日之后的滞纳金，本院不予支持，被告张淋应给付原告2017年1月1日之前的违约金共计1726.6元。张淋以其购买的车牌号为冀Ｔ×××××号的车辆作为抵押物为本案债务提供抵押担保，并为原告办理了抵押登记，故原告对上述抵押物折价或拍卖、变卖的款项在本案债权范围内享有优先受偿权。 关于律师费，原告为实现债权提起本案诉讼而与律师事务所签订了委托代理合同，律师事务所已经履行了代理职责，故原告主张的律师费有合同依据，本院予以支持。依据原告提交的委托代理合同，对已产生的基础代理费800元，被告应予以承担，而收回资金佣金尚未产生，无法确定数额，待确定后，原告可另行主张。 被告鼎辉公司就本案所涉款项提供了《担保承诺函》，承诺对张淋与原告签订的《牡丹信用卡专项分期付款合同》项下的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用）提供连带责任保证担保，担保期限为主债务到期之次日起两年，原告要求提前清偿债务的则为债权提前到期日之次日起两年。原告于2017年6月23日宣布全部债务提前到期，担保期限应自2017年6月24日起至2019年6月23日届满，原告于2019年6月19日向本院提起诉讼并进入诉前调解程序，在担保期限内。原告与被告鼎辉公司签订了《牡丹信用卡分期付款义务合作协议》，约定主债权存在物的担保的，不论该物的担保是否由购车人提供还是由第三人提供，原告均有权要求被告鼎辉公司先承担担保责任或要求鼎辉公司与物的担保人同时履行担保责任。因此，鼎辉公司对本案所涉债务应当承担连带保证责任。被告张淋、宋银铭经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，应视为对诉讼权利的放弃，自行承担对己不利的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告张淋、宋银铭于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司衡水朝阳支行透支本金及手续费12912.33元、滞纳金1726.6元、截至2019年6月13日的透支利息及复利11991元、律师代理费800元，以上共计27429.93元，之后的透支利息及复利按照双方签订的《牡丹信用卡专项分期付款合同》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际还清之日止； 二、原告中国工商银行股份有限公司衡水朝阳支行对被告张淋名下车牌号为冀Ｔ×××××号车辆拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权； 三、被告衡水鼎辉汽车贸易有限公司对本判决第一项所述债务承担连带担保责任； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司衡水朝阳支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费849元，由被告张淋、宋银铭、衡水鼎辉汽车贸易有限公司连带负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省衡水市中级人民法院。 审 判 长  王春雷 人民陪审员  王 英 人民陪审员  乔贵钦 二〇二〇年十二月二十二日 书 记 员  张文景 5