广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5302民初924号原告：中国银行股份有限公司云浮分行。住所地：云浮市云城区*******。负责人：罗某丹。委托诉讼代理人：赵勇，广东广鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘水连，广东广鑫律师事务所实习律师。被告：刘荣新，男，汉族，1983年12月13日出生，户籍地：云浮市云安区*********，现住云浮市区**********第十二层1205号房，身份证号码：441************132。被告：郭翠萍，女，汉族，1982年12月6日出生，户籍地：广西浦北县***************，现住云浮市区**********第十二层1205号房，身份证号码：450************926。被告：云浮市恒信房地产有限公司。住所地：云浮市天鹅区***云浮日报对面。法定代表人：谭某1。原告中国银行股份有限公司云浮分行（以下简称“中行云浮分行”）诉被告刘荣新、郭翠萍、云浮市恒信房地产有限公司（以下简称“恒信公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月31日立案后，依法组成合议庭，于2020年10月14日公开开庭进行了审理。原告中行云浮分行的委托诉讼代理人赵勇、刘水连到庭参加诉讼，被告刘荣新、郭翠萍、恒信公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、借贷双方当事人：贷款人中行云浮分行，借款人刘荣新，保证人恒信公司，抵押人刘荣新、抵押物共有人郭翠萍。二、借款合同的签订时间：2016年1月15日，各方当事人签订编号为2016年云字JG8*********52号《个人一手住房贷款合同》。三、借款合同的主要内容：（一）《个人一手住房贷款合同》附件一《特别签订条款》约定：贷款金额为550000元；贷款期限为360个月；贷款用途为购买位于云浮市天鹅区****************；贷款利率为浮动利率，在中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率基础上下浮5%；重新定价日的贷款利率采用重新定价日当日适用的参考利率基础上下浮5%，浮动周期为每12个月为一个浮动周期；付息方式为按月付息；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；还款方式为等额本息；担保类型为所购房产抵押，开发商提供阶段性担保。（二）附件二《个人一手住房贷款合同通用条款》约定：借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押；本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；借款人违约事件及处理：借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任；保证人（开发商）为本合同项下贷款提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。四、抵押登记情况：涉案抵押财产已于2016年6月2日办理了预告抵押登记，权利证书号为粤房地预登云字第2*********27号。该抵押财产至今未办理房产证，亦未办理正式抵押登记手续。五、用款情况：中行云浮分行按约定将550000元划入被告刘荣新的指定账户，被告刘荣新在《借款借据》上签名确认，该借据载明：借款期限为30年，期数为360期，借款用途为个人住房贷款，月利率为3.879167‰。六、还款情况：被告刘荣新归还了借款本金27132.65元，利息付清至2018年12月18日，截至2020年7月3日止被告尚欠原告借款本金522867.35元、利息34044.55元、逾期罚息2416.58元。七、需要说明的其他事项：1、2020年7月27日，原告委托广东广鑫律师事务所进行诉讼代理，并签订《代理协议书》，该所指派赵勇律师、刘水连实习律师担任本案的诉讼代理人。《代理协议书》约定本案律师费为34373元，该费用原告已支付。2、被告刘荣新与被告郭翠萍是夫妻关系，两人于2010年3月3日登记结婚。3、诉讼中，本院根据原告的申请于2020年8月26日作出（2020）粤5302民初1827号民事裁定书，裁定对登记在被申请人刘荣新名下的位于云浮市区**********第十二层1205号房【产权证号：云预10******16】予以查封。八、原告的诉讼请求：1、判令被告刘荣新、郭翠萍立即归还贷款本金人民币522867.35元，并支付自2019年1月18日至还清日止的贷款利息及逾期罚息给原告(利息按照月利率3.87916%o计算，逾期罚息按月利率5.81875%计算，暂计至2020年7月3日止，利息34044.55元、逾期罚息2416.58元)；2、判令被告刘荣新、郭翠萍向原告支付为实现本案债权所支出的律师费34373元；3、原告依法对被告刘荣新、郭翠萍用于贷款抵押的位于云浮市区**********第十二层1205号房(预告登记证号：粤房地预登云字第20*******27号)在处置时在第1、2、5项诉讼请求款项范围内享有优先受偿权；4、被告云浮市恒信房地产有限公司对第1、2、5项诉讼请求的债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费由被告承担。九、被告刘荣新、郭翠萍、恒信公司均未作答辩，亦未提交证据。裁判理由与结果本院认为，本案是金融借款合同纠纷。各方当事人签订的《个人一手住房贷款合同》是其真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。各方当事人均应当严格按照约定履行自己的义务。本案中，原告中行云浮分行已按约定为被告刘荣新提供贷款550000元，但被告刘荣新未按约定归还贷款本金及利息，已构成违约，严重影响原告债权的实现，原告有权按照《个人一手住房贷款合同》约定提前收回尚未到期贷款，故原告请求被告刘荣新归还借款本金522867.35元及利息、罚息，理由成立，本院予以支持。对于利息、罚息的计算，截至2020年7月3止，尚欠利息34044.55元、逾期罚息2416.58元；从2020年7月4日起至还清日止的逾期利息，以尚欠借款为本金，按照月利率5.81875‰计算。关于律师费的承担问题。按照合同约定，被告刘荣新应当赔偿原告为实现本案债权而支出的律师费。本案中，原告委托律师参与本案诉讼，并已支付律师费34373元，有委托代理协议、律师费发票等证实，本院予以确认。故原告请求被告刘荣新承担律师费34373元，合法合理，本院予以支持。关于被告郭翠萍是否需要对本案债务承担共同还款责任的问题。本案债务产生于被告刘荣新、郭翠萍夫妻关系存续期间，根据最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”被告郭翠萍作为抵押物共有人在《个人一手住房贷款合同》上签名确认，视为对本案债务的认可，且涉案债务是用于购买个人住房，故涉案债务应属于被告刘荣新、郭翠萍的夫妻共同债务，被告郭翠萍应对本案债务承担共同还款责任。关于原告对涉案抵押物是否享有优先受偿权的问题。被告刘荣新、郭翠萍以其位于云浮市区**********第十二层1205号房作为本案借款的抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记，但被告刘荣新、郭翠萍未取得该房屋的权属证书，也未能办理正式的抵押登记手续。根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款规定：“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”借贷双方当事人仅为上述房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，原告未能取得该房屋的抵押权证书，即其抵押权未设立，故原告请求对该房屋在处置时享有优先受偿权，没有事实和法律依据，本院不予支持。关于被告恒信公司是否需对本案债务承担连带清偿责任的问题。根据《个人一手住房贷款合同》约定，被告恒信公司对本案债务提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任。由于涉案房屋至今仅办理了预告抵押登记而未办理正式的抵押登记手续，故被告恒信公司作为本案债务的保证人，应对债务承担连带清偿责任。被告刘荣新、郭翠萍、恒信公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘荣新、郭翠萍应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金522867.35元及支付利息、罚息（计算方法：至2020年7月3日止利息34044.55元、罚息2416.58元，从2020年7月4日起至还清日止以尚欠借款为本金按照月利率5.81875‰计算）原告中国银行股份有限公司云浮分行。二、被告刘荣新、郭翠萍应于本判决发生法律效力之日起十五日内返还律师费34373元给原告中国银行股份有限公司云浮分行。三、被告云浮市恒信房地产有限公司对本判决第一、二项所确定的给付义务承担连带清偿责任。四、驳回原告中国银行股份有限公司云浮分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9737元、财产保全费3520元，合共13257元（该款原告中国银行股份有限公司云浮分行已预交），由被告刘荣新、郭翠萍、云浮市恒信房地产有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  林 燕人民陪审员  蓝秀生人民陪审员  刘樟南二〇二〇年十二月二十二日书 记 员  何昀霖附本判决相关适用法律条文及司法解释:《中华人民共和国合同法》第十四条【要约】要约是希望和他人订立合同的意思表示，该意思表示应当符合下列规定：（一）内容具体确定；（二）表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条【合同的法定解除】有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条第一款【不动产物权登记生效以及所有权可不登记的规定】不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十四条【一时保证与最高额保证】保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十五条第一款【保证合同的内容】保证合同应当包括以下内容：（一）被保证的主债权种类、数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）保证的方式；（四）保证担保的范围；（五）保证的期间；（六）双方认为需要约定的其他事项。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。