山东省安丘市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0784民初6143号 原告：郑希兰，女，1932年12月16日出生，汉族，居民，住安丘市。 原告：张某，女，1964年12月4日出生，汉族，居民，住安丘市。 原告：李鑫鹏，男，1990年8月25日出生，汉族，居民，住安丘市。 原告：李某，男，2006年12月22日出生，汉族，居民，住安丘市。 法定代理人：张某，系李某之母。 以上四原告的委托诉讼代理人：鹿国新，山东瑞翔律师事务所律师。 被告：阳光财产保险股份有限公司滩坊中心支公司：住所地：潍坊市寒亭区民主街**。 负责人：国光，经理。 委托诉讼代理人：牛洪波，山东诚凯律师事务所律师。 原告郑希兰、张某、李鑫鹏、李某与被告阳光财产保险股份有限公司潍坊中心支公司（下称潍坊阳光保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年11月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李鑫鹏及其与原告郑希兰、张某、李某的委托诉讼代理人鹿国新，被告潍坊阳光保险公司委托诉讼代理人牛洪波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告郑希兰、张某、李鑫鹏、李某向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告支付保险理赔款290000元；2.诉讼费用由被告负担。事实与理由：2019年12月9日，李军与山东安丘农村商业假行股份有限公司签订了个人贷款合同，借款30万元整，期限为2019年12月9日至2022年12月6日。李军向被告投保了借款人意外保险，保险期限为2019年12月10日至2020年12月5日。2020年6月21日，李军驾驶鲁ＧＺ××××（鲁Ｖ××××挂）号车与案外人赵国庆发生交通事故，导致李军死亡，该事故经安丘市交警队认定，李军承担事故主要责任，赵国庆承担事故次要责任。 被告潍坊阳光保险公司辩称，李军在本公司投保人身意外险属实，但保险合同约定第一受益人非原告，因此主体不适格。死者李军家属向本公司理赔时提交交警部门出具的酒精检测报告证实李军存在饮酒驾驶机动车辆的情况，根据借款人意外伤害保险条款第七条第三款的约定“被保险人醉酒或受酒精、毒品、管制药物的影响期间”，本公司不承担赔偿责任。本案交通事故发生在23点40分，可以说明其存在饮酒的情况，说明驾驶人系受酒精影响期间，系免赔情形，本公司不应当承担赔偿责任；诉讼费等间接损失本公司不承担。 本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。一、2019年12月9日，李军与安丘农村商业银行签订个人借款合同，共同债务人为张某，约定借款30万元。李军并于当日在潍坊阳光保险公司投保“借款人意外伤害保险”，保险单主要内容如下：投保人姓名：李军，被保险（借款人）：李军，保险金额：贰拾玖万元整，贷款日期2019年12月9日，贷款到期日期2020年12月5日，第一受益人：贷款发放金融机构，第二受益人：法定。保险期间：自2019年12月10日至2020年12月5日。明示告知：1.本保险合同有保险单、保险条款、声明、批注及与本合同有关的投保单、体检报告……共同构成，任何口头或非书面的约定无法律效力。2、投保人声明，贵公司已对保险合同的条款内容履行了说明义务，并对责任免除条款履行了明确说明义务，投保人仔细阅读、理解客户保障声明及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定时间……。所填投保单各项及告知事项均属事实，并无期瞒，上述一切陈述及声明将成为贵公司承保的依据，并作为保险合同的一部分。如有不实告知，贵公司有权根据《保险法》有关规定处理。3、请确认保险人已向您明确说明保险责任、责任免除、投保人、被保险人权利与义务、理赔程序及理赔材料等保险条款内容，特别对其中的保险人免除条款，您已充分理解切勿异议。……保险单只有阳光财产保险股份有限公司滩坊中心支公司签章，投保人、被保险人未签名。 二、2020年6月21日，李军驾驶鲁ＧＺ××××（鲁Ｖ××××挂）号货车沿国道206线由南向北行驶至与北环路交叉路口处与案外人赵国庆发生交通事故，车辆引燃着火致使李军死亡，赵国庆受伤。该事故经安丘市交警队认定，李军承担事故主要责任，赵国庆承担事故次要责任。 事故发生后，安丘市公安局交通警察大队委托潍坊市公安局刑事科学技术研究所对李军、赵国庆的静脉血进行乙醇的定性定量检验。检验结果为：李军的静脉血检出乙醇成分，含量为17.0㎎/100ml，赵国庆的静脉血未检出乙醇成分。 三、山东安丘农村商业银行股份有限公司证明：2019年12月9日，李军与我单位签订个人贷款合同，借款30万元整，期限为2019年12月9日至2022年12月6日。李军向潍坊阳光保险公司投保了意外伤害险，保险期间为2019年12月10日至2020年12月5日。2020年6月21日，李军驾驶鲁ＧＺ××××（鲁Ｖ××××挂）号车与赵国庆发生交通事故，导致李军死亡。事故发生后，李军家属按期向我单位还款。我单位同意李军家属起诉，主张其权利。 李军系安丘市村民，原告张某系李军之妻，二人育有两个儿子即原告李鑫鹏、李某，原告郑希兰系李军之母，无其他亲属。 当事人有争议的事实的质证和认定情况。被告提交《阳光财产保险股份有限公司借款人意外伤害保险A款条款（2014版）》，其中“责任免除第七条被保险人在下列期间遭受意外伤害导致身故、残疾的，保险人不承担给付保险金责任：（三）被保险人醉酒或受酒精、毒品、管制药物的影响期间；（四）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间……”。被告主张：原告提交的保单中明确记载本保险合同由保险条款、声明等组成，被告履行了说明义务，并对保险条款明确告知，履行了相应的告知义务，因被保险人李军酒后驾驶机动车，根据借款人意外伤害保险条款第7条第3款被保险人醉酒或受酒精、毒品、管制药物影响期间，发生意外伤害导致身故残疾的保险公司不承担赔偿责任，所以被告不应当承担赔偿责任。 原告对保险条款真实性没有异议，但主张没有收到该保险条款，保险公司没有证据证明已经向投保人尽到了提示及说明义务，免责条款对投保人不产生法律效力。根据相关规定，酒精检测每100毫升血液中乙醇含量20毫克以上为酒后驾驶，事故责任认定书也没有认定被保险人系酒后驾驶，保险公司无证据证明李军受酒精影响。 对被告提交的格式保险条款原告无异议，本院予以认定。但本案审理过程中，被告未提交证据证明保险单中是否附有保险条款，也未提交投保单、投保声明书等证据证明在订立合同时已经对其中的免责条款的内容向投保人作出提示说明。 本院认为，李军向安丘农商行贷款并向被告潍坊阳光保险公司投保借款人意外伤害险，不违反法律、行政法规的强制性规定，保险期间内发生保险事故，被告潍坊阳光保险公司应按照合同约定和法律规定履行赔付保险金的合同义务，本院予以确认。本案保险合同的投保人和被保险人均为李军，李军发生交通事故死亡后其家属已按期偿还借款，保险合同第一受益人安丘市农商行同意第二受益人李军家属起诉，向保险公司主张赔偿责任，符合法律规定，本院予以确认。被告辩称保险合同约定第一受益人非原告，原告主体不适格，本院不予采信。 本案原被告争议的焦点问题是被告潍坊阳光保险公司是否应免除保险责任。《中华人民共和国保险法》第十七条规定，“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保险单应当附格式条款，保险人在订立合同时应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者说明的，该条款不产生效力。”首先，事故发生后经潍坊市公安局刑事科学技术研究所对李军静脉血进行乙醇的定性定量检验，含量为17.0㎎/100ml，本院予以确认，但事故责任认定书没有认定李军系酒后驾驶，李军是否是受酒精影响期间发生意外伤害，本院无法认定。再者，按照通常的做法，投保过程中投保人应当签署投保单、投保声明书，由保险人留存作为保险合同的组成部分，保险人签署附有保险条款的保险单交由投保人留存。本案审理过程中，虽然被告提交的保险条款中有关于被保险人醉酒或受酒精影响期间遭受意外伤害导致身故保险人不承担给付保险金责任的约定，但被告未提交关于保险单附有保险条款的证据，也未提交由投保人签署的投保单、保险单、投保声明书等相关证据，以证明自己尽到了提示说明义务，故本院不能认定在订立合同时被告已经对其中的免责条款的内容向投保人作出提示说明，该免责条款不产生法律效力，被告应当依据保险单约定的保险金额赔付受益人，本院予以确认。被告辩称原告提交的保单中记载本保险合同由保险条款、声明等组成，被告履行了告知说明义务应当免除保险责任，本院不予采信。 综上所述，原告郑希兰、张某、李鑫鹏、李某要求判令被告阳光财产保险股份有限公司潍坊中心支公司支付因李军意外事故死亡保险金290000元，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第二十三条之规定，判决如下： 被告阳光财产保险股份有限公司潍坊中心支公司赔偿原告郑希兰、张某、李鑫鹏、李某保险金290000元，于本判决生效之日起十日内付清。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2825元（已减半收取）由被告阳光财产保险股份有限公司潍坊中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  李连弟 二〇二〇年十二月二十八日 书记员  安志鹏