四川省资阳市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川20民终1073号 上诉人（原审原告）：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：王**、康莉，四川雁南飞律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：张兰，女，汉族，1984年7月11日生，住四川省大英县。 上诉人中银消费金融有限公司（下称中银公司）因与被上诉人张兰金融借款合同纠纷一案，不服四川省资阳市雁江区人民法院（2020）川2002民初4198号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月8日立案后，依法组成合议庭公开开庭对本案进行了审理。上诉人中银公司委托诉讼代理人康莉到庭参加诉讼，被上诉人张兰经本院传票传唤无故未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中银公司上诉请求：1.撤销一审判决第三项，改判为张兰向中银公司支付逾期之日（即2020年2月1日）开始到本金结清之日止产生的利息及滞纳费，以尚欠本金92,428.77元为基数，按年利率24%计算；2.本案上诉费用由张兰承担。事实及理由：一审法院适用法律错误。根据双方借款合同约定，利息是借款合同本身应该支付的，滞纳费是张兰违反合同约定带有惩罚性质的费用，两项合计超过24%部分，中银公司放弃，因此，双方借款合同到期后，张兰仍应该按照年利率24%支付利息及滞纳费至本金结清之日止。一审法院判决借款到期后不得再计收利息错误。 张兰未作答辩。 中银公司向一审法院起诉请求：1.判令张兰偿还借款本金92,428.77元；2.判令张兰支付逾期前一个月（2020年1月1日至2020年1月31日）利息1,552.70元；3.张兰支付逾期之日（2020年2月1日）开始到结清之日止产生的利息及滞纳金，以所欠本金92,428.77元为基数，按照年利率24%计算；4.本案实现债权的费用，包含但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等，由张兰承担。 一审法院认定事实：2019年10月30日，中银公司与张兰签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，该合约约定贷款金额为99,000元，贷款用途为家装，贷款发放到张兰指定账号内，贷款使用期限为：自实际放款日起36个月，贷款执行固定年利率为22.5%，还款方式为等额本息，逾期还款滞纳费按日收取，逾期4日以上从逾期首日起计收滞纳费，计算标准为：逾期时贷款余额0元-10,000元，每日滞纳费5元，逾期时贷款余额10,000元-20,000元，每日滞纳费10元，逾期时贷款余额20,000元-30,000元，每日滞纳费15元，以此类推，逾期时贷款余额60,000元-70,000元，每日滞纳费35元。若张兰未按期足额归还贷款本息，中银公司有权宣布合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，且张兰仍需偿还剩余贷款和利息。张兰应承担中银公司实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。争议的解决方式由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖，合同约定的签订地点为：四川省资阳市雁江区新华路。2019年10月31日，中银公司按约发放贷款至张兰中国银行账户。审理中，张兰未提供任何还款依据，中银公司自认，张兰在2020年2月1日前偿还了部分本息，之后开始拖欠。在起诉时的欠款情况为：本金92,428.77元，2020年1月1日到2020年1月31日的利息1,552.70元，之后的利息和滞纳费，超过24%的部分，中银公司自愿放弃。 一审法院认为，中银公司与张兰签订的借款合约是当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。中银公司按约提供了贷款，张兰应按约履行还本付息义务。逾期，中银公司可以宣布贷款提前到期，要求张兰归还所有贷款。现中银公司诉请张兰提前偿还，该诉请的前提是宣布贷款提前到期，又因其并未提供证据证明其在起诉前将提前到期的意思表示通知了张兰，则宣布贷款提前到期的日期只能认定为本案起诉时（2020年8月11日），而贷款到期后，则不得再计收利息，因利息系对借期内孳息的约定，但到期后，仍可追究张兰逾期还款的违约责任，具体到本案中，即滞纳费。综上，张兰应按时间段支付中银公司以下费用：⒈2020年2月1日至2020年8月11日，以92,428.77元为基数的利息和滞纳费，但总和不得超过24%；⒉2020年8月12日起的滞纳费。对于中银公司要求张兰承担其实现债权费用的诉讼请求，因中银公司并未提供相关费用凭据，依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，遂判决：一、被告张兰于本判决生效后十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金92,428.77元；二、被告张兰于本判决生效后十日内支付原告中银消费金融有限公司2020年1月1日至2020年1月31日止的利息1,552.70元；三、被告张兰于本判决生效后十日内，支付原告中银消费金融有限公司利息和滞纳费【计算方式为：⒈2020年1月1日至2020年8月11日，以92,428.77元为基数，按年利率24%计算；⒉2020年8月12日起，以尚欠本金所对应的分档按日计算，并不得超过年率24%（本金尚欠0-10,000元，每日滞纳费5元；本金尚欠10,000元-20,000元，每日滞纳费10元；本金尚欠20,000元-30,000元，每日滞纳费15元；本金尚欠30,000元-40,000元，每日滞纳费20元；本金尚欠40,000元-50,000元，每日滞纳费25元；本金尚欠50,000元-60,000元，每日滞纳费30元;本金尚欠60,000元-70,000元，每日滞纳费35元）】；四、驳回原告中银消费金融有限公司其他诉讼请求。案件受理费2150元，减半收取1075元，保全申请费1070元，总计2145元，由被告张兰负担（原告中银消费金融有限公司已预缴，被告张兰应于本判决生效之日后十日内支付给原告中银消费金融有限公司）。 二审中，双方当事人均未提交新证据。 二审查明的事实与一审认定事实一致。 本院认为，中银公司与张兰签订的《信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。案涉借款虽然未全部到期，由于张兰未按期归还借款本息，中银公司依据双方借款合同约定有权宣布合约项下尚未归还的全部借款提前到期并请求张兰予以偿还。本案一审立案时间为2020年8月11日，中银公司主张偿还本金并按照合同约定贷款利率及滞纳费之和以不超过24%的年利率计算逾期还款利息，符合最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》之规定，即金融借贷适用与民间借贷市场定位和风险与利益一致的市场法则。一审法院以本案起诉之日为贷款提前到期日并无不当，但是对逾期利息及滞纳费的计算不当，本院予以纠正。中银公司的上诉理由成立，本院予以支持。 综上所述，中银公司的上诉请求成立，予以支持。一审判决认定事实清楚，但处理结果部分不当。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（二）项规定，判决如下： 一、维持四川省资阳市雁江区人民法院（2020）川2002民初4198号民事判决第一项、第二项； 二、撤销四川省资阳市雁江区人民法院（2020）川2002民初4198号民事判决第三项、第四项； 三、由被上诉人张兰于本判决生效后十日内支付上诉人中银消费金融有限公司逾期利息及滞纳费（从2020年2月1日起，以尚欠本金92,428.77元为基数，按年利率24%计算至本金清偿之日止）； 四、驳回上诉人中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案一审案件受理费2150元，减半收取1075元，保全申请费1070元，共计2145元；二审案件受理费50元，均由被上诉人张兰负担。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长 谢祥华 审 判 员 唐晓琼 审 判 员 彭 敏 二〇二〇年十二月二十一日 法官助理 吴 晴 书 记 员 毛橹休