重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0233民初4510号原告：重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行，住所地重庆市忠县忠州街道巴王路**，统一社会信用代码915002337626679798。主要负责人：刘波，该银行行长。委托代理人：冉小红，男，该公司职工。被告：卢国琼，女，1967年9月18日出生，汉族，住重庆市忠县。被告：宋福全，男，1957年12月1日出生，汉族，住重庆市忠县。原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行（以下简称农商行忠县支行）与被告卢国琼、宋福全金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月16日立案，依法适用简易程序于2020年12月2日公开开庭进行了审理。原告农商行忠县支行的委托诉讼代理人冉小红、被告卢国琼、宋福全到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。农商行忠县支行向本院提出诉讼请求：1．判令卢国琼、宋福全及时偿还农商行忠县支行截至2020年10月28日的借款本息321,429.28元（含借款本金30万元，利息、罚息、复利21,429.28元），并从2020年10月29日起按照合同约定利率计算复利和罚息，直至借款本息清偿时止；2．判令宋福全对上述第一项债务承担连带清偿责任；3．判令农商行忠县支行对卢国琼、宋福全提供的抵押物即位于重庆市忠县x号附x号和重庆市忠县x号x房屋享有优先受偿权；4．判令卢国琼、宋福全承担本案的诉讼费用。事实和理由：卢国琼、宋福全于2018年8月1日申请借款，于2018年8月9日签订个人最高额循环贷款合同和最高额抵押合同，并办理了抵押登记，并由宋福全承担连带清偿责任。后农商行忠县支行发放贷款且借款人按期偿还借款本息。2019年8月7日，卢国琼、宋福全又向农商行忠县支行申请续贷，卢国琼通过手机银行申请贷款30万元，定于2020年8月7日到期，年利率7.395%，按月结息。贷款发放后，借款人按期结息至2019年12月20日止。贷款到期后亦未按时还款。为维护农商行忠县支行的合法权益，现诉至本院，请求判如所请。卢国琼辩称，本案借款是以卢国琼名义借的，但实际使用人是卢国琼的弟弟。贷款于2019年8月7日到期后续贷的。续贷的时是卢国琼弟弟和银行工作人员协商后让卢国琼和宋福全去签字的。借款从2020年1月开始就没有按时支付利息了。宋福全辩称，希望能分期偿还借款。本院经审理认定事实如下：2018年8月1日，卢国琼向农商行忠县支行申请贷款并填写了个人贷款申请及资料提供表，宋福全作为配偶签字，并承诺该贷款作为夫妻共同债务承担连带清偿责任。同日，卢国琼、宋福全向农商行忠县支行出具房屋抵押承诺书和夫妻共同偿还贷款承诺书，承诺卢国琼向农商行忠县支行贷款作为该夫妻共同债务承担共同清偿责任且承诺以夫妻共有房屋为借款提供抵押担保。2018年8月9日，农商行忠县支行（甲方）与卢国琼（乙方）签订《个人最高额循环贷款合同》。约定主要内容如下：甲方向乙方提供贷款额度为本金30万元，款额度有效期限自2018年8月9日至2021年8月8日，贷款额度下单笔贷款的到期日不超过贷款额度有效期的届满日（第三十条第三项、第四项）。在有效期间和额度内，乙方可根据需要多次申请使用贷款（第四条第四项）。本合同项下的单笔贷款种类、金额、用途、期限、利率、还款计息等详见个人贷款支用单（即借款借据），最终以贷款凭证为准。本合同项下的个人贷款支用单、贷款凭证、乙方丙方出具的各种承诺书等文件材料均为本合同附件，与本合同具有同等法律效力（第五条、第八条第一项、第二项、第二十六条第一项）。对于逾期还款，应从逾期之日起按罚息利率计算利息直至清偿本息为止，逾期罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利（第三十三条第一项）。担保方式为最高额抵押担保和最高额保证担保，担保的最高债权额为49万元，包括贷款本金、利息（含罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方实现债权和担保权发生的一切费用（包括诉讼费、律师费、保全费等）（第三十条第一项、第二项、第四条第三项）。卢国琼作为借款人在该合同上签字确认，卢国琼、宋福全作为共同抵押人签字确认。同日，农商行忠县支行（甲方）与卢国琼、宋福全（乙方）签订《最高额抵押合同》，约定主要内容如下：为了确保甲方与宋福全（以下称债务人）在本合同约定的期间及最高限额内签订的一系列具体业务合同得以履行，保障甲方债权实现，乙方自愿向甲方提供最高额抵押担保。抵押担保的债权发生期间（债权确定期间）为2018年8月9日至2021年8月8日，此期间甲方与债务人签订的具体单项业务合同、相应凭证、申请书、承诺书等均为本合同的主合同，乙方担保的主债权的业务种类同主合同约定，抵押担保最高债权额为49万元，包括主债权本金、利息（含罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方实现债权和担保权发生的一切费用（包括诉讼费、律师费、保全费等）（第一条第一项）。债务人在本合同约定的期间和限额内，可以多次向甲方申请办理具体业务，但任一时点的债权余额均不得超过最高债权额，甲方与债务人的具体业务为贷款业务的，每笔贷款的发放日均不超过债权发生期间的届满日，但每笔业务的到期日可不受本合同约定的债权发生期间的限制，甲方发放本合同约定的贷款无须逐笔办理担保手续（第一条第二项、第三项、第四项）。抵押物为登记为宋福全所有的位于重庆市忠县x号附x号住宅（房产证号：**地证2007字第**）和重庆市忠县x号x住宅（房产证号：**地证2007字第**）。2018年8月10日，上述房产办理了最高额抵押权登记。后，农商行忠县支行按约发放了贷款。2019年8月7日，卢国琼向农商行忠县支行签署《个人经营性贷款自助续贷服务确认书》，申请开通了通过电子渠道自助续贷服务。续贷的个人贷款支用单（借款借据），约定：卢国琼向农商行忠县支行借款30万元，本笔贷款为《个人最高额循环贷款合同》项下的贷款；借款期限为2019年8月8日至2020年8月7日；年利率7.395%，不调整；还款方式为按月结息，到期还本。后卢国琼偿还部分利息。该笔借款于2020年8月7日到期。截至2020年10月28日，卢国琼尚欠本金30万元，尚欠借期内利息为14,173.75元，尚欠复利807.62元，尚欠罚息6447.91元。本院认为，案涉《个人最高额循环贷款合同》、《最高额抵押合同》以及相应的借款借据、贷款申请等均系当事人真实意思表示，合法有效。卢国琼作为借款人应当按照约定履行偿还借款本息的义务。故，卢国琼应当偿还尚欠借款本金，并支付尚欠的借期内的利息，且应自逾期之日起按罚息利率计算罚息。关于复利，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》的相关规定，复利的计收对象系贷款期内的应付利息，不包括逾期罚息，在双方未明确约定对罚息计收复利的情况下，罚息不应当再计算复利，但对于尚欠的借款期内的利息应当按合同约定以罚息利率计算复利。宋福全作为夫妻共同债务人，应当对卢国琼的上述借款债务承担连带清偿责任。卢国琼、宋福全将自有房产提供最高额抵押担保并办理了抵押登记，应当承担最高额抵押担保责任。农商行忠县支行对卢国琼、宋福全抵押的房屋拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权，但应以担保的最高债权额为限。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第二百零三条、第二百零六条第一项的规定，判决如下：一、卢国琼在本判决生效后五日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行的借款本金300,000元以及截至2020年10月28日尚欠的贷款期限内的利息14,173.75元、复利807.62元、罚息6447.91元，合计321,429.28元，并自2020年10月29日起以300,000元为基数按罚息利率即年利率11.0925%计算罚息至还清本金之日止；且自2020年10月29日起以尚欠贷款期内利息14,173.75元为基数按罚息利率即年利率11.0925%计算复利至贷款期内利息清偿之日止；二、宋福全对上述第一项确定的卢国琼的债务承担连带清偿责任；三、重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行对卢国琼、宋福全提供的抵押物即位于重庆市忠县x号附x号住宅（房产证号：**地证2007字第**）和重庆市忠县x号x住宅（房产证号：**地证2007字第**）拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权（优先受偿权的范围以490,000元为限）；四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6122元，减半收取计3061元，由卢国琼、宋福全负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  黄燕彬二〇二〇年十二月二日书记员  罗青青