河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1702民初12957号原告：中国银行股份有限公司驻马店分行。住所地：驻马店市文明路**。负责人张会军，系该行行长。委托诉讼代理人：马文筱，河南北政律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭思贝，河南北政律师事务所律师（实习）。被告：姜中启，男，1979年7月13日出生，汉族，住河南省遂平县。原告中国银行股份有限公司驻马店分行（以下简称中国银行驻马店分行）诉被告姜中启信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行驻马店分行的委托诉讼代理人马文筱、郭思贝（实习）到庭参加了诉讼，被告姜中启经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行驻马店分行向本院提出诉讼请求：判令被告偿还原告信用卡欠款本金29×××23.85元，截止2020年10月24日利息837.25元，应收费用4138.77元（还款违约金2387.77元+分期付款手续费1751元），共计34399.87元；自2020年10月25日起的利息按照合同约定计算至本息全部偿还之日止。其事实与理由：2017年6月24日，被告姜中启向原告申请信用卡，并亲自填写了信用卡申请表，该申请表背面约定了利息、收费标准、对账单及还款等事项，原告向其发放卡号为62×××94的信用卡，被告收到信用卡后开通并进行了消费，后逾期未还款，经原告多次催缴被告仍不履行还款义务，原告为维护合法权益诉至法院。被告姜中启未到庭，未答辩。经审理查明，2017年6月15日，被告姜中启向中国银行驻马店分行申请办理信用卡，并于当日申请办理分期业务用于购车，申请分期额度为60000元，分期期数为60期，费率为19.5%。原告审核后向姜中启发放了卡号为62×××94的信用卡，并于2017年7月20日向该卡实际发放了60000元的专项分期。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条（利息和收费）21．约定，除本合约另有规定，甲方（申请人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行）规定的到期还款日止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，…；甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。22．约定，甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。第四条（对账单及还款）27．约定，甲方对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易；31．约定，乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项全款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。第五条（附则）36.乙方按甲方申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联系信息为其提供服务及寄送对账单，催收单及相关法律文书、诉讼文件。甲方上述联络信息如有变更，应及时致电乙方客服电话通知原告方办理信息变更手续，乙方按照被告上述联络信息送达的文书均为有效送达。自上述信用卡发放后，被告姜中启出现多次逾期还款情况。根据中国银行驻马店分行提供的银行系统信息查询显示，截止2020年10月24日，姜中启欠信用卡人民币应收本金7423.85元、利息837.25元、应收费用4138.77元、分期付款未入账金额22000元，共计欠款34399.87元。原告提供的信用卡交易流水显示，2017年7月19日至2020年10月12日期间共产生还款违约金2383.77元，分期付款手续费2145元。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条违约金和服务费用规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。《中国银行爱家分期业务客户告知书》约定“一、收费标准，此次申请的分期付款期数为60期，分期金额陆万元（最终金额以银行系统审批为准），手续费率19.5%，分期业务手续费11700元（分期手续费=分期金额*手续费率），分期手续费将在成功办理分期业务后一次性收取。《爱家分期业务申请表》“申请人声明及授权”栏第五条规定，本人承诺并授权贵行：…（3）若本人在贵行的爱家分期贷款逾期2期以上或六个月内逾期达两次，本人应在上述情况发生并接到通知后立即提前偿还爱家分期项下的全部欠款。第六条约定，本人知晓并同意：如发生以下任一情况，贵行有权终结本次分期业务并要求本人提前结清全部分期：…（3）办理分期业务是信用卡账户逾期60天以上；…。姜中启在客户签名处签名。上述事实，有当事人陈述及相关证据在卷为据。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告姜中启向原告中国银行驻马店分行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与中国银行驻马店分行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同双方当事人均应诚实、全面地履行合同义务。中国银行驻马店分行依约发放信用卡，被告姜中启使用该卡消费透支后，未按时偿还所欠款项，属违约行为。被告姜中启经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了举证辩论的权利，应承担相应的法律后果。依照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，原告中国银行驻马店分行请求被告姜中启偿还卡号为62×××94信用卡欠款本金、利息应予以支持。被告姜中启所欠信用卡本金为29×××23.85（7423.85+22000）元，利息截止至2020年10月24日为837.25元，自2020年10月25日起的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率及计息方式计算至实际清偿之日止。分期付款手续费2145元，《中国银行爱家分期业务客户告知书》对分期付款手续费有明确约定，且原告主张1751元，不超过该数额，本院予以支持。关于原告主张还款违约金，发生于2017年1月1日之后，本案中原告中国银行股份有限公司驻马店分行未与被告就违约金的收取进行约定，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告姜中启于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司驻马店分行支付卡号为62×××94的信用卡欠款本金29×××23.85元、利息（截止2020年10月24日的利息837.25元，自2020年10月25日起的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率及计息方式计算至实际清偿之日止）及分期付款手续费1751元。二、驳回原告中国银行股份有限公司驻马店分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费660元，减半收取330元，由原告中国银行股份有限公司驻马店分行负担30元、被告姜中启负担300元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  王燕二〇二〇年十二月十六日书记员  刘倩