云南省巍山彝族回族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2927民初920号原告：巍山县建宏小额贷款有限公司。住所地：云南省大理州巍山县庙街镇众志街建宏贸易办公楼。法定代表人：童汝智，任该公司总经理。委托代理人：陈林，云南南诏律师事务所律师。代理权限及事项：特别授权代理。被告：郭德保，男，1973年4月14日生，汉族，小学文化，农民，住云南省大理州巍山县。被告：杨竹化，女，1980年11月10日生，汉族，初中文化，农民，住址同上。被告：李新文，男，1967年7月10日生，汉族，大专文化，教师，住云南省大理州巍山县。被告：罗汉英，女，1966年9月7日生，彝族，大专文化，教师，住址同上。被告：钱跃雄，男，1973年12月6日生，汉族，住云南省大理州巍山县。被告：黄明春，女，1974年4月30日生，汉族，住址同上。原告巍山县建宏小额贷款有限公司（以下简称：建宏公司）诉被告郭德保、杨竹化、李新文、罗汉英、钱跃雄、黄明春民间借贷、保证合同纠纷一案，本院于2020年9月21日立案受理后，依法由审判员饶祖成适用简易程序于2020年11月18日在本院庙街人民法庭公开开庭进行了审理。原告建宏公司法定代表人童汝智及其委托代理人陈林、被告郭德保、杨竹化、李新文、罗汉英到庭参加诉讼，被告钱跃雄、黄明春经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：1、请求依法判令被告郭德保、杨竹化立即归还借款本金人民币100000元。2、请求依法判令被告郭德保、杨竹化：（1）支付2018年12月21日至2020年8月20日的欠息36954.70元；（2）以月利率20‰支付从2020年8月21日起至归还本金时的利息，并利随本清。3、请求依法判令李新文、罗汉英、钱跃雄、黄明春对上述借款本息承担连带清偿责任；4、要求诉讼费由被告方承担。事实及理由如下：2017年7月8日，郭德保、杨竹化夫妻向原告申请借款，李新文、罗汉英、钱跃雄、黄明春自愿为其提供保证担保。经协商，郭德保、杨竹化与原告签订了一份《借款合同》，李新文、罗汉英、钱跃雄、黄明春在《借款合同》担保人一栏上签字。另外李新文、罗汉英签署了《连带责任担保保证书》一份，钱跃雄、黄明春签署了《连带责任担保保证书》一份，并向原告提供身份证。借款合同载明：“借款金额/可循环借款额度（人民币大写）：壹拾万元整”、“用款方式：非自助可循环方式。自2017年7月8日至2020年7月7日（额度有效期）借款人可在1.1约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款”、“本合同项下，每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮400%确定”、“借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之叁拾（大写）计收罚息，直至本息清偿为止。”“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。”等内容。《连带责任担保保证书》中写明：“我俩自愿为借款人郭德保于2017年7月8日向您公司申请的三年期借款壹拾万元整（最高额度）提供连带责任担保。在以上期限和额度内借款人同贷款人发生任何借款关系；由于基准利率变化、借款期限变化而发生利率变化等；均不用另行通知本人，本人均认可。担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。在以上范围内借款人不能按期偿还支付，本人自愿为其偿还支付。”合同签订当日（2017年7月8日）签订了金额为100000元的借据，借款期限为2017年7月8日至2018年8月7日，利率为月利率15.81‰。原告方根据合同约定2017年7月10日，向借款人郭德保指定的6228483348151317278（卡号）的农行卡转账支付了100000元借款，完成了放款。该笔贷款于2018年8月7日还清。2018年8月8日郭德保又申请借款，并于当日签署了继续借款申请书和借据。借款期限为2018年8月8日至2019年9月7日，利率为月利率15.81‰。原告方根据合同约定于2018年8月9日，向借款人郭德保指定的6228483348151317278（卡号）的农行卡转账支付了100000元借款，完成了放款。借款后郭德保从2018年12月21日开始据不支付利息。现尚欠原告贷款本金100000元，以及结算至2020年8月20日的欠息36954.70元。依照合同约定贷款逾期后要执行罚息、不按期支付利息要计收复利，这样一来正常利息、罚息、复利相加就超过了人民法院规定的上线利率。为了尊重法律、求得支持，原告按以下利息诉求：1、对应收未收利息放弃收取复利；2、逾期利息按照月利率20‰计算。原告与借款人、担保人签订的《借款合同》系双方平等、自愿所签，合同内容符合法律规定。依据法律规定，借款人郭德保、共同借款人杨竹化应当依法承担还本付息的责任；李新文、罗汉英、钱跃雄、黄明春系借款保证人，应对债务依法承担连带担保责任。庭审中，原告变更第二项诉讼请求为：要求被告郭德保、杨竹化支付2018年12月21日至借款还清之日止按月利率12.83‰计算的利息、逾期利息。被告郭德保辩称：向原告借款是事实，利息支付至2018年12月20日也是事实。我愿意归还原告要求的借款本金，并在今年内还清5万元，要求解除担保人李新文、罗汉英的担保责任。剩余5万元第二年、第三年归还。我现在经济困难，希望原告免除我一部分利息，希望法庭能帮我们作调解处理。被告杨竹化辩称：我们愿意归还借款，但现在经济困难，今年归还原告借款5万元，请求免除李新文、罗汉英的担保责任，利息请求原告方免除一部分。被告李新文辩称：今天借款人郭德保、杨竹化到场，同时他们有偿还能力，贷款之前原告方也做过调查。现原告方要求我承担责任不合适，我们大家都有责任。我们是两家人担保，我今天愿意拿出5万元赔偿给原告方，请求免除我们的担保责任。被告罗汉英辩称：我与李新文意见一样，借款人家里有偿还能力。请原告方给借款人一段时间。我方愿意承担5万元，请求免除我方的担保责任。被告钱跃雄、黄明春未到庭答辩。综合各方诉辩主张，本案争议焦点为：1、原告要求被告郭德保、杨竹化立即归还借款本金100000元并按月利率12.83‰支付自2018年12月21日起至借款还清之日的利息、逾期利息，并利随本清，是否符合法律规定，是否应该得到支持？2、原告要求被告李新文、罗汉英、钱跃雄、黄明春对上述款项承担连带清偿责任是否符合法律规定，是否应该得到支持？针对以上争议，原告向本院提交证据：Ａ1、《借款申请书》复印件一份、郭德保、杨竹化《身份证》、《结婚证》复印件各一份，证明：郭德保、杨竹化夫妻因从事种植资金不足，向原告申请借款人民币100000元，并提供了身份证明材料；Ａ2、《连带责任保证书》复印件二份、李新文、罗汉英《身份证》、《结婚证》、《工资证明》复印件各一份、钱跃雄、黄明春《身份证》、《结婚证》复印件各一份，证明：2017年7月8日，李新文、罗汉英、钱跃雄、黄明春自愿为郭德保、杨竹化三年期可循环使用借款100000元提供保证，自愿承担连带担保责任，并提供了身份证明材料Ａ3、郭德保《中国农业银行银行卡》复印件一份，证明：2017年7月8日，郭德保、杨竹化向原告提供卡号为：66×××78的银行卡，并要求将贷款存入该账户；Ａ4、《巍山县建宏小额贷款有限公司贷款借款合同》复印件一份，证明：2017年7月8日，郭德保、杨竹化、李新文、罗汉英、钱跃雄、黄明春同原告签订借款、担保合同，合同金额为人民币10万元，授信期限为2017年7月8日至2020年7月7日；用款方式为三年期非自助可循环使用；借款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮400%；李新文、罗汉英、钱跃雄、黄明春承担连带保证责任，担保期限为借款期限届满之日起二年；Ａ5、《巍山县建宏小额贷款有限公司贷款借据》复印件二份、《巍山县建宏小额贷款有限公司贷款收据》复印件一份、《中国农业银行账户交易明细回单》、《电子回单》复印件各一份、《继续借款申请书》复印件一份，证明：（1）郭德保、杨竹化曾两次向原告借款，归还过一次。现尚欠借款本金人民币100000元，借款期限为2018年8月8日至2020年9月7日，利率为月利率15.81‰。Ａ6、监控抓拍图片打印件14张，证明：2017年7月8日，郭德保、杨竹化、李新文、罗汉英、钱跃雄、黄明春到原告处签订借款和担保文书。2018年8月8日郭德保到原告处签订借款文书；Ａ7、《客户欠息明细表》一份,证明：郭德保欠息情况。经质证，被告郭德保、杨竹化、李新文、罗汉英对原告提供的证据A1、A2、A3、A4、A5、A6、A7均无异议。被告郭德保、杨竹化、李新文、罗汉英未向本院提交证据。被告钱跃雄、黄明春未到庭质证亦未向本院提交证据。经质证，本院认为证据A1、A2、A3、A4、A5、A6、A7真实、客观、与本案有关联性，本院予以确认，证明案件事实。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2017年7月8日，被告郭德保向原告申请借款（写有借款申请书，被告郭德保在申请人处签字按印，被告杨竹化在申请人配偶处签字按印），被告李新文、罗汉英、钱跃雄、黄明春向原告出具《连带责任保证书》，并在连带责任保证书上签字按印，自愿为郭德保前述借款本息提供担保。后经借、保、贷三方自愿协商，签订了一份《巍山县建宏小额贷款有限公司贷款借款合同》，其主要内容为：合同编号：ＪＨ20170137，贷款人：巍山县建宏小额贷款有限公司，借款人名称：郭德保身份证号码：5329271973××××××××担保人名称：李新文身份证号码：5329271967××××××××罗汉英身份证号码：5329271966××××××××担保人名称：钱跃雄黄明春身份证号码：5329271973××××××××5329271974××××××××第一条借款，1.1借款金额可循环借款额度（人民币大写）壹拾万元整。1.2借款用途：种植。1.3放款途径：□现金放款；?按本合同约定方式发放至借款人指定的银行账户（账号或卡号以借据和委托支付申请书为准）。凡与借款人所指定银行账户（含借款人换领或变更后的银行卡）相符并通过密码验证等的操作行为均视为借款人本人或本人授权实施。1.4用款方式：非自助可循环方式。自2017年7月8日至2020年7月7日（额度有效期）借款人可在1.1约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔贷款期限以借据为准且到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月，借款人每笔用信均须向贷款人申请并经审核确认。1.5……。第二条借款利率2.1本合同项下，每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮400％确定。2.2本合同项下1年期以内（含）的借款执行第1种利率类别（1、固定利率；2、浮动利率）。固定利率指每笔借款执行按本合同2.1约定确定的利率直至借款到期日，期内不变。第三条还款3.1本合同项下2年期以内（含）的借款，采用以下第（2）种方式偿还本息：（2）按月结息，到期一次性还本。结息日为每月的20日。借款人须于每一结息日至当月末将应付利息存入1.3约定的银行卡，委托我公司扣款付息，或以其他方式付息。如本金偿还日不在结息日，则未付利息利随本清。……。第五条借款担保5.1担保方式5.1.1担保为最高额担保，最高额保证。担保的债务最高余额为本合同1.1约定的可循环借款额度。……。5.2担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。5.3发生下列情形之一的，贷款人有权要求担保人承担担保责任：（1）本合同项下任一笔借款的期限届满，贷款人未受足额清偿；……。5.5关于保证和最高额保证的约定，5.5.1保证方式为连带责任保证。有多个保证人的，各保证人共同承担保证责任。5.5.2保证期间为借款期限届满之日起二年。达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自变更后的借款期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或者本合同约定的事项，导致债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的提前到期之日起二年。……第六条违约责任……6.2借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之叁拾（大写）计收罚息，直至本息清偿为止……贷款人（签章）巍山县建宏小额贷款有限公司（签章）负责人或者授权代理人童汝智借款人（签字）郭德保（手印）身份证号码5329271973××××××××担保人（签字）李新文（手印）身份证号码5329271967××××××××担保人（签字）罗汉英（手印）、钱跃雄（手印）、黄明春（手印）身份证号码5329271966××××××××5329271973××××××××5329271974××××××××签约时间：2017年7月8日签约地点：巍山县建宏小额贷款有限公司合同还对其他事项进行了约定。原告提供有六被告签字捺印时的照片。同日被告郭德保与原告签订一份《贷款借据》，约定借款本金100000元，单笔贷款期限为2017年7月8日起至2018年8月7日止，月利率为15.81‰。2017年7月10日原告依合同约定向被告郭德保提供的账户（62284833481********）存入借款人民币100000元。后被告郭德保依约支付利息，2018年8月7日，被告郭德保将该笔贷款还清。2018年8月8日，郭德保再次向原告申请继续借款100000元，于当日向原告出具《继续借款申请书》、签订《贷款借据》，双方约定单笔贷款期限为2018年8月8日起至2019年9月7日止，月利率为15.81‰。2018年8月9日原告依约向被告郭德保提供的账户（62284833481********）存入借款人民币100000元。后被告支付利息至2018年12月20日，后未再支付过利息，借款期限届满亦未归还本金。2020年9月21日，原告向本院起诉，要求六被告依据合同约定履行还款及支付利息的义务。庭审中，原告变更第二项诉讼请求为要求被告郭德保、杨竹化归还2018年12月21日起至借款清偿之日止按月利率12.83‰计算的利息、逾期利息。本院认为：根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”之规定，本案中，原告主张被告郭德保向其借贷的借款人民币100000元为被告郭德保、杨竹化的夫妻共同债务，要求其二人共同归还，有其提供的被告郭德保、杨竹化的《借款申请书》、《结婚证》、《借款合同》等为证，且被告杨竹化亦认可该笔借款为夫妻共同债务，故该笔借款应为被告郭德保、杨竹化的夫妻共同债务，且该诉讼请求未违反国家法律强制性规定，系合法的债权债务关系，受法律保护，故其诉讼请求成立，本院予以支持；根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。”、第二十九条：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。”第三十二条：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准”之规定，本案中，由于被告郭德保、杨竹化未依合同约定归还借款，现原告要求被告郭德保、杨竹化支付2018年12月21日起至借款清偿之日止按月利率12.83‰计算的利息、逾期利息符合上述规定及双方的合同约定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”之规定，本案中原告要求被告李新文、罗汉英、钱跃雄、黄明春承担连带保证责任的诉讼请求成立，本院予以支持。被告李新文、罗汉英辩称其只愿承担一半的担保责任，无事实和法律依据，对其辩解本院不予采纳。被告钱跃雄、黄明春经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，根据《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十五条、第十六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十六条、第二十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告郭德保、杨竹化在本判决生效后30日内归还原告巍山县建宏小额贷款有限公司借款本金人民币100000元及该款自2018年12月21日起至借款清偿之日止按月利率12.83‰计算的利息，并利随本清。二、被告李新文、罗汉英、钱跃雄、黄明春对上述款项的归还承担连带清偿责任，被告李新文、罗汉英、钱跃雄、黄明春对上述款项承担连带清偿责任后对被告郭德保、杨竹化享有追偿权。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3040元，减半收取1520元，由被告郭德保、杨竹化、李新文、罗汉英、钱跃雄、黄明春共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请强制执行的期限为二年。审判员  饶祖成二〇二〇年十二月二日法官助理王婕书记员施熠