福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初5003号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行，住所地福建省莆田市涵江区三江口镇双霞村三江街**，统一社会信用代码91350303567317009M。 负责人：朱勇，该行行长。 委托诉讼代理人：关国伟，男。 被告：刘清华，男，1977年11月27日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：郑瑞英，女，1986年4月29日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行（以下简称农商银行三江口支行）与被告刘清华、郑瑞英信用卡纠纷一案，本院于2020年11月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行三江口支行的委托诉讼代理人关国伟、被告刘清华到庭参加诉讼，被告郑瑞英经传票传唤无正当理由找不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行三江口支行向本院提出诉讼请求：判令刘清华、郑瑞英立即归还普惠金融卡透支本金49935.37元以及该款自2020年8月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按年利率14.4%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。事实与理由：2017年2月5日，刘清华向农商银行三江口支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称领用合约）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称章程）。领用合约及章程对信用卡的使用、收费、缴款等作如下约定：福万通普惠金融卡有效期为3年，透支利息按年利率14.4%执行；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（即刘清华）的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。 合同签订后，农商银行三江口支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过刘清华的申请，并向其发放贷记卡，授信期限3年。该卡于2020年2月到期，到期后至今，刘清华仍未足额偿还透支款项，其行为已经构成违约。郑瑞英在共同还款责任书上面有签字，系共同借款人，应承担共同偿还责任。 刘清华承认农商银行三江口支行在本案中所主张的事实，并承认其提出的全部诉讼请求。 郑瑞英未作答辩。 农商银行三江口支行围绕诉讼请求提交了证据，刘清华对其所提供证据均无异议；郑瑞英未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商银行三江口支行提供的证据真实、合法，且具有关联性，可以作为定案的根据，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年2月5日，刘清华向农商银行三江口支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守领用合约及章程。领用合约及章程对信用卡的使用、收费、缴款等作如下约定：福万通普惠金融卡有效期为3年，透支利息按年利率14.4%执行；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（即刘清华）的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。当日，郑瑞英以刘清华配偶的身份向农商银行三江口支行出具《共同债务承诺书》，确认该笔债务属于二人共同债务。 合同签订后，农商银行三江口支行通过刘清华的申请，并于2017年2月21日向其发放贷记卡（卡号：6228××××4101），授信额度为5万元。该卡于2020年2月到期，到期后，刘清华于2020年8月18日还清该卡截至2020年7月22日按上述领用合约、章程约定计算的利息、违约金。此后，又于2020年9月17日、同年10月22日、11月18日通过自扣方式分别还款601.55元、600元、300元，共计1501.55元，用于支付2020年7月23日之后产生的部分利息、违约金，本金49935.37元及2020年7月23日之后产生的其余利息、违约金至今未偿还。 本院认为，刘清华向农商银行三江口支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守领用合约及章程的条款，农商银行三江口支行经审查后核发福万通普惠金融卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。刘清华作为信用卡领用人，在信用卡发生透支并到期后，未能依照领用合约及章程的规定还款，已构成违约，应依照该领用合约、章程的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。郑瑞英以刘清华配偶的身份向农商银行三江口支行出具《共同债务承诺书》，确认该笔债务属于二人共同债务，其应对上述债务承担共同还款责任。综上所述，农商银行三江口支行要求刘清华、郑瑞英共同偿还信用卡透支本金49935.37元及利息、违约金，合法有据，予以支持。但参照起诉时民间借贷利率司法保护上限规定，上述利息、违约金总和不得超过起诉时即2020年11月25日的一年期贷款市场报价利率的四倍，其超出的部分，本院不予支持。郑瑞英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 刘清华、郑瑞英应在本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行普惠金融卡透支本金49935.37元以及该款自2020年7月23日起至还清之日止按领用合约、章程约定计算的利息、违约金（利息按年利率14.4%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低5元；上述利息、违约金总和不得超过2020年11月25日的一年期贷款市场报价利率四倍；已支付的款项1501.55元应予抵扣）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1089元，减半收取计544.5元，由刘清华、郑瑞英共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 吴瑞雪 二〇二〇年十二月二十二日 法官助理 肖剑楠 书 记 员 邹冰冰 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。