广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初14822号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路**，统一社会信用代码：914401011914307316。负责人：徐建叶，任行长。委托诉讼代理人：吴健伟，广东穗智律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁曙芳，广东穗智律师事务所律师。被告：吴叶新，男，汉族，1964年9月9日出生，住广州市海珠区。被告：朱佩仪，女，汉族，1965年9月23日出生，住广州市海珠区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中行番禺支行）与被告吴叶新、朱佩仪金融借款合同纠纷一案，本院于200年8月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行番禺支行的委托诉讼代理人吴健伟到庭参加诉讼，被告吴叶新、朱佩仪经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与吴叶新签订的《购房抵押贷款合同》；2.判令被告向原告偿还贷款本金175245.49元及至全部借款结清日的利息（即按中国人民银行公布同期贷款基准利率加收50%计算逾期贷款利息，暂计至2020年12月7日的应收利息为4785.81元、暂计至2020年12月9日罚息为449.32元，以后另计）；3.判令被告承担原告委托律师代理的律师费15000元；4.判令朱佩仪对上述诉讼请求2、3项承担连带清偿责任；5.判令原告对被告提供抵押的位于广州市番禺区洛浦街**岛**园**座**享有优先受偿权；6.判令两被告承担本案诉讼费、保全费等与诉讼有关的费用。事实和理由：2007年11月14日，原告与吴叶新签订了《购房抵押贷款合同》，合同约定：原告向被告发放贷款455000元，贷款期限为240个月，采取于每月7日等额本金分期还款，用于购买位于广州市番禺区洛浦街**岛**园**座**，并以该房产作抵押担保；如被告逾期还款，则原告有权解除合同，并有权单方面取消合同项下优惠贷款利率浮动比例，要求被告支付逾期利息并按合同约定处分抵押物，且被告还应按合同约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括但不限于律师费等）。朱佩仪为吴叶新的配偶，该笔贷款是发生在朱佩仪与吴叶新的婚姻存续期间的，应认定为夫妻共同债务，因此朱佩仪需要承担连带责任。合同签订后，原告按约履行了合同义务，但被告未完全按合同约定如期偿还原告贷款，经原告催讨后仍不予履行。据此原告要求被告提前清偿全部欠款并承担违约责任。由于被告的违约行为，导致原告的合法权益受到侵害，为了维护原告的合法权益，特诉请人民法院判允原告的诉讼请求。被告吴叶新、朱佩仪无答辩亦无提交证据。中行番禺支行围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证，查明事实如下：2007年11月14日，中行番禺支行（贷款人）与吴叶新（借款人、抵押人）签订了编号为2007-***号的《购房抵押贷款合同》，约定本合同项下贷款金额为455000元，贷款期限为二十年，从贷款发放之日起240个月；本合同项下贷款用途为借款人支付其购买坐落于广州市番禺区大石镇***岛**园**座**（以下简称涉讼房屋）的购房款；本合同项下贷款期限的贷款基准利率为6.525‰，本合同签订时相关贷款月利率在贷款基准利率的基础上下浮15%，即本合同执行的贷款月利率为5.54625‰；在本合同履行期间，如遇中国人民银行调整利率或计息办法，本合同项下贷款利率或计息办法也随即相应调整，调整时无须专门通知借款人；根据中国人民银行当前利率管理办法，如遇法定利率调整，贷款期限不超过一年的，本合同项下贷款利率不作调整，贷款期限超过一年的，利率实行半年一定，即自贷款发放日每满半年后，按当时对应档次的法定贷款基准利率进行调整，并以此确定新的月供款额；本合同项下贷款采取按月等额本金还款方式偿还贷款；乙方在贷款发放次月起逐月还款，供款总期数为240期，每月还款日为7日（如遇国家规定节假日则顺延）；如借款人未按还款计划还款，且又未就展期事宜与甲方达成协议，即构成逾期贷款，贷款人有权就逾期贷款部分（包括本金及利息）按在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，如遇中国人民银行调整利率或罚息计算办法，则贷款人有权在中国人民银行规定的范围内确定新的罚息利率；借款人愿以本合同所述之涉讼房屋设定抵押，作为借款人偿还本合同项下贷款的担保，当借款人不能按本合同约定履行还款义务的人情况下，贷款人除继续向借款人追讨外，有权按本合同约定的方式处分抵押物，并从中优先受偿；因订立本合同而发生的印花税、契税、律师费、公证费、保险费、抵押登记/备案/撤销费等费用由借款人承担；贷款人因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由借款人承担；任何违反本合同约定义务和以违反诚实信用原则取得贷款的行为，均属违约行为，在此情况下，贷款人有权根据本合同的有关约定和法律的规定，视违约情节轻重，采取下列全部或部分措施维护其合法权利：（一）要求借款人限期纠正其违约行为，采取适当的补救措施并赔偿损失；（二）停止贷款人合同义务的履行，包括停止发放贷款；（四）经贷款人催告，借款人在限期内仍未纠正其违约行为，或借款人的违约行为已使贷款人不能实现其合同目的的，贷款人有权在不通知借款人的条件下解除本合同，处分抵押物，申请强制执行及提起诉讼等任何措施维护其合法权利。2007年11月22日，中行番禺支行向吴叶新发放了455000元贷款。2007年12月13日，广州市国土资源和房屋管理局向中行番禺支行核发了涉讼房屋的《房地产他项权证》，记载房屋坐落于广州市番禺区洛浦街**岛**园**座**，权利种类为抵押权，权利人为中行番禺支行，权利范围为全部，抵押设定日期自2007年12月13日起，抵押房屋为吴叶新所有。审理中，中行番禺支行陈述吴叶新自2020年3月7日开始逾期还款，截至2020年12月9日，吴叶新共计拖欠贷款本金175245.49元（包括未到期部分）、罚息449.32元以及计至2020年12月7日止的利息4785.81元。为证明其上述主张，中行番禺支行提交了其于2020年12月10日出具的《逾期未还款查询》表格一份予以证实。中行番禺支行称其所主张罚息的计算基数为逾期本金及应付未付的期内利息，另称中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）后，借款人未就利息的计算标准作出选择。另查明，中行番禺支行提交吴叶新、朱佩仪的结婚证复印件证明其二人的夫妻关系，结婚证复印件显示两被告于****年登记结婚。中行番禺支行称本案贷款用途为购房，可以认定该债务用于夫妻共同生活，被告朱佩仪应对被告吴叶新的债务承担连带清偿责任。再查明，为证明其因本案而支出律师费15000元，中行番禺支行提交了以下证据予以证实：中行番禺支行与广东穗智律师事务所于2020年8月13日签订的《民事委托代理合同》一份；广东穗智律师事务所于2020年12月10日开具的《广东增值税普通发票》一份，货物或应税劳务、服务名称记载为“*鉴证咨询服务*律师费”，金额为15000元。2020年9月25日，本院根据中行番禺支行的申请，依法作出了（2020）粤0113民初14822号《民事裁定书》，查封了涉讼房屋（查封限额为193345.04元）。本院认为：中行番禺支行具备经营金融贷款的资格，其与吴叶新签订的《购房抵押贷款合同》，为双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应按照合同约定履行义务。中行番禺支行已依约履行了出借款项的义务，吴叶新理应依约按时、足额偿还借款本息。现根据中行番禺支行提交的《逾期未还款查询》，吴叶新自2020年3月开始出现拖欠贷款本息未偿还的情形。根据《购房抵押贷款合同》的约定，吴叶新没有按合同约定履行分期还本付息的义务，其行为已构成违约，对于中行番禺支行依约要求解除《购房抵押贷款合同》，并要求吴叶新偿还所欠的全部借款本金、利息及罚息的诉请，符合法律的规定及合同的约定，本院予以支持。吴叶新应当向中行番禺支行偿还借款本金175245.49元及利息、罚息（利息、罚息按双方签订的《购房抵押贷款合同》约定的标准从应付息日起计至合同解除之日止；合同解除次日起，以逾期本金及未付期内利息为基数，按照《购房抵押贷款合同》约定的标准计收罚息至本息清偿之日止）。因原告未举证证明自LPR实行后其与吴叶新就本案贷款适用固定利率计息作出约定，而双方合同约定贷款利率自贷款发放日每满半年按当时对应档次的法定贷款基准利率进行调整，因此，本院认定，自2019年11月22日起《购房抵押贷款合同》中约定的贷款基准利率应变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。关于律师费的问题，根据《购房抵押贷款合同》关于“贷款人因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由借款人承担”的约定，中行番禺支行为本案实际支付律师费15000元，其主张吴叶新赔偿该律师费损失，符合双方约定，本院予以支持。关于朱佩仪是否应承担连带清偿责任的问题，本案中，原告提交了结婚证等证据，证明被告吴叶新与朱佩仪系夫妻关系。涉案债务发生在夫妻关系存续期间，吴叶新借款用途为购房，按照一般生活常理，可以认定其借款系用于夫妻共同生活，属于夫妻共同债务，故原告主张被告朱佩仪对被告吴叶新的上述债务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。关于中行番禺支行要求对处置涉讼房屋所得价款享有优先受偿权的问题。吴叶新提供涉讼房屋作为《购房抵押贷款合同》项下贷款的抵押担保，并办理了抵押登记。因此，对于中行番禺支行提出的其对处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权的主张，合法有据，本院亦予以支持。被告吴叶新、朱佩仪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃有关的诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告吴叶新于2007年11月14日签订的《购房抵押贷款合同》（编号：2007-202414号）；二、被告吴叶新应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金175245.49元及利息、罚息[利息、罚息按双方签订的《购房抵押贷款合同》约定的标准从应付息日起计至合同解除之日止；合同解除次日起，以逾期本金及未付期内利息为基数，按照《购房抵押贷款合同》约定的标准计收罚息至本息清偿之日止（自2019年11月22日起《购房抵押贷款合同》中约定的贷款基准利率变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）]；三、被告吴叶新应于本判决发生法律效力之日起十日内向中国银行股份有限公司广州番禺支行赔偿律师费损失15000元；四、被告朱佩仪对上述第二、三项判项所确定的债务承担连带清偿责任；五、如被告吴叶新、朱佩仪不能清偿上述第二、三项判项所确定的债务，中国银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理抵押房屋（位于广州市番禺区洛浦街**岛**园**座**）所得价款在上述第二、三项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。如吴叶新、朱佩仪未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4063元、财产保全费1487元，由被告吴叶新、朱佩仪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  陈芝茵二〇二〇年十二月二十二日书记员  李锦嫦