云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初12424号原告：中国民生银行股份有限公司昆明分行。营业场所：云南省昆明市官渡区彩云北路11800号。负责人：李景欣。委托代理人：申湘琳，银行员工，特别授权代理。被告：周清友，男，1968年9月21日生，汉族，身份证登记住址四川省绵竹市。被告：胡定菊，女，1969年3月7日生，汉族，身份证登记住址四川省绵竹市。两被告共同委托代理人：沈军、王谦（实习），云南华度律师事务所律师，特别授权代理。原告中国民生银行股份有限公司昆明分行诉被告周清友、胡定菊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月21日立案受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，对本案适用普通程序，公开开庭进行了独任审理，原告的委托代理人申湘琳，两被告的委托代理人沈军、王谦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告一、二偿还借款本金983,321.28元，支付截止2020年8月12日的逾期利息13,341.27元、逾期罚息108,803.61元，以及自2020年8月13日起至上述款项实际还清之日止的罚息；2.被告三对上述债务承担连带清偿责任；3.判令被告向原告支付违约金及承担原告为实现债权的一切费用（包括但不限于保全费、公告费、律师费、评估费、拍卖费、过户费等）；4.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年1月3日，被告一、二与原告签署合同编号为HT2207201802667888的《综合授信合同》，合同约定被告向原告申请最高授信额度为107万元，期限24个月，即自2019年1月3日起至2021年1月3日止，贷款利率为年利率11.2665%，授信用途为支付其他经营周转用款，首次额度下支用用于偿还我行借据号为12207201840010901的贷款本金，如因被告逾期还款，合同逾期利率和罚息利率均为在按照合同约定利率基础上加收50%确定。合同对违约责任进行了相应约定。合同签订后，2019年1月3日被告支用贷款，原告已履行发放贷款义务，但被告在借款期间未按约定归还借款本息，原告多次以电话、发函等方式催收，被告拒绝还款。另，原告当庭明确放弃主张违约金，及实现债权的费用尚未产生。两被告答辩称：认可2018年1月3日的借款合同是两被告签订的，但原告在提交合同时仅提交了合同的尾部供被告签字，并没有将合同的全部内容告知被告，因此被告认为合同是由原告方提供，且该合同也是原告提供的格式条款，属于无效条款，被告认为合同加重了被告方的权利义务，且原告并未将合同内容充分告知两被告，被告认为该合同属于无效合同。合同时借新还旧，两被告陈述双方的贷款关系实际上在2015年就已经发生，后期的这107万元实际上并没有支付给两被告，按照双方合同的约定及借款凭证来说，原告并未履行合同的出借义务，因此原告的诉请无事实和法律依据，应当予以驳回。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经举证质证，当事人对真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据《综合授信合同》、银行账户流水、贷款综合明细查询、还款计划明细、还款明细查询、罚息查询明细、对账单、小微业务授信申请表，两被告无相反证据予以反驳，能形成证据锁链，且与两被告认可的证据借款支用申请书、贷款支付申请风险告知及面签声明相互印证，本院予以采证。经审理，本院依法确认本案法律事实如下：两被告系夫妻关系，被告胡定菊为云南居诺贸易有限公司的法定代表人，该公司于2019年12月3日注销。原告（授信人／贷款人、乙方）与两被告（甲方）、云南居诺贸易有限公司签署编号为HT2207201802667888的《综合授信合同》（共同受信模式），约定在合同约定的授信有限期限内，甲方可向乙方申请使用的最高授信额度为107万元，授信种类为个人贷款，最高授信额度的有效使用期限为24个月，自2019年1月3日至2021年1月3日（即额度期限），上述额度内提用的授信应当在额度期限内提用并清偿，授信用途为支付其他经营周转用款，首次额度下支用用于偿还借据号为12207201840010901的贷款本金，贷款利率不低于年利率11.2665%，合同项下单笔贷款的逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮50%收取（合同书写签订日期为2018年1月3日）。2019年1月3日，两被告及云南居诺贸易有限公司签字签章确认的借款支用申请书中明确：申请人周清友、胡定菊、云南居诺贸易有限公司向原告申请借款107万元，申请借款期限（贷款期限）2019年1月3日至2020年1月3日，用于归还借据号为12207201840010901的贷款，贷款年利率11.2665%，贷款的还款方式为按月付息，到期还本的，每月还款日为21日，贷款的担保方式为小微互助担保基金。2019年1月3日原告向被告周清友放款107万元。截止2020年12月7日，被告周清友尚欠原告借款本金983,321.28元、逾期利息13,341.27元、逾期罚息170,765.8元，该贷款综合查询明细表显示：贷款金额107万元，贷款起息日2019年1月3日，贷款到期日2020年1月3日，授信种类03—额度下支用，执行利率11.2665%，罚息执行利率16.89975%，逾期天数382。经原告多次催要借款本金及利息、罚息等无果，原告遂诉至本院，主张前述诉请。另查明，2019年1月3日，两被告签署贷款支付申请、风险告知及面签声明，该声明明确周清友申请提用合同编号为HT2207201802667888的《综合授信合同》项下贷款，申请将本次提用的（额度／借据号LN2207201905505433）贷款进行用于归还借据号为12207201840010901的贷款。再查明，涉案借款的放款日为2019年1月3日，到期日为2020年1月3日。本院认为，原告与两被告签订的《综合授信合同》系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同成立并生效。原告依约向被告周清友发放贷款后，被告周清友未按约定还款构成违约，现借款已到期，原告要求两被告还本付息的请求有事实和法律依据，本院依法予以支持，根据最高人民法院关于金融借款审判的意见，利息、罚息、复利以不超过年利率24%为限。此外，对于原告主张的违约金，原告已放弃主张，其有权处分自己的民事权利。对于原告主张的实现债权的费用，因原告未举证证实，且原告自认尚未产生，本院不予支持。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周清友、胡定菊于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司昆明分行借款本金983,321.28元，并支付截止2020年12月7日的利息13,341.27元、逾期罚息170,765.8元；二、被告周清友、胡定菊于本判决生效之日起十五日内向原告中国民生银行股份有限公司昆明分行支付以借款本金983,321.28元为基数自2020年12月8日起至款项还清之日止的罚息（罚息、复利按合同计算，相加以不超过年利率24%为限）；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14,750元，由被告周清友、胡定菊承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  赵秋静二〇二〇年十二月十六日书记员  袁映娟