陕西省扶风县人民法院     民事判决书     （2020）陕0324民初2197号   原告：中国人民财产保险股份有限公司宝鸡市分公司，住所地陕西省宝鸡市渭滨区经二路161号。统一社会信用代码：9161030299451615XJ。   负责人：封劲，任总经理。   委托诉讼代理人：郭明丽，女，该公司员工。   委托诉讼代理人：王秀彪，陕西永佳律师事务所律师。   被告：魏某某，女。   被告：刘某某，男。   原告中国人民财产保险股份有限公司宝鸡市分公司（以下简称人保宝鸡分公司）与被告魏某某、刘某某追偿权纠纷一案，本院2020年11月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月24日公开开庭进行了审理。原告人保宝鸡分公司委托诉讼代理人郭明丽、王秀彪、被告刘某某到庭参加诉讼。被告魏某某经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告人保宝鸡分公司向本院提出诉讼请求：1.被告返还原告代其偿还的银行借款16091.39元；2.被告支付未付保险费2695.33元；3.被告从2019年10月29日起，以18786.72元为基数，按日0.6‰支付违约金至款清之日，截止2020年10月30日为4136.84元；4.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告魏某某由于家庭需要，向原告申请雇主流水贷。2017年8月8日，双方签订《个人信用贷款保证保险单》，投保人为被告魏某某，保险人为原告，被保险人为中国农业银行股份有限公司宝鸡高新技术产业开发区支行，贷款金额41000元，保险费每月735.09元，保险期间36个月，双方还对保险费的支付和违约责任进行了约定。2017年8月10日，被告魏某某用该保单在中国农业银行股份有限公司宝鸡高新技术产业开发区支行（以下简称农行宝鸡高新支行）申请贷款并签订了《个人贷款合同》。当日，银行向被告魏某某发放贷款41000元，但其未按期偿还贷款并支付保险费。依据保单约定，原告向农行宝鸡高新支行偿还剩余贷款及利息共16091.39元。原告现依照约定向被告追偿，并要求被告支付相应保险费及违约金。   被告魏某某未到庭，亦未作答辩。   被告刘某某辩称：魏某某是我妻子，办贷款时我俩先去的保险公司，再去的银行。保险公司业务员拿了很多资料，说签字就可以了，我妻子也没有详细看就签字了，当时也没有说要这么多的保险费，我认为保险公司存在欺诈行为。我俩办理的只是贷款，只愿意承担41000元贷款及正当利息的还款责任，保险公司请求的垫付款、保险费、违约金我俩不承担。   原告人保宝鸡分公司围绕诉讼请求依法提交了证据：1.个人信用贷款保证保险保险单、投保单、投保人声明书、保险条款、保险费扣款清单；2.个人担保借款合同、借款凭证、还款明细；3.代偿债务确认书、赔偿费用计算书、催收记录。被告魏某某未到庭，放弃其质证权利，被告刘某某对上述证据的真实性无异议。本院对上述证据审查后予以确认并在卷佐证。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2017年8月4日，魏某某在人保宝鸡分公司“个人信用贷款保证保险投保单”上签名。投保单投保人声明记载：…保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款，以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。   2017年8月8日，人保宝鸡分公司出具《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为魏某某，被保险人为农行宝鸡高新支行，保险人为人保宝鸡分公司。贷款金额41000元，保险金额45338.77元，保险费为26463.24元(每月按时缴纳735.09元，缴费日期为银行扣款之日)，赔偿等待期为80天，保险期间自个人贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。魏某某在该保险单上签名。   2017年8月10日，魏某某与农行宝鸡高新支行签定《个人担保借款合同》，借款金额41000元，借款期限36月(自2017年8月10日至2020年8月9日止)，借款利率为年利率6.65%，还款方式为按月等额本息还款，同时还对违约责任等进行了约定。同日，农行宝鸡高新支行向魏某某发放借款41000元。从2019年8月10日起，魏某某未按期偿还借款，仅支付56.12元的保险费。2019年10月29日，人保宝鸡分公司按照保险合同约定向农行宝鸡高新支行代偿魏某某未偿还的借款本息16091.39元。同时，按照保险合同约定计算，魏某某尚欠人保宝鸡分公司保险费2639.21元。上述借款本息16091.39元、保险费2639.21元，魏某某至今未向人保宝鸡分公司支付。   本院认为，魏某某与人保宝鸡分公司之间的保证保险合同、魏某某与农行宝鸡高新支行之间的借款合同，系各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，依法成立并生效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。刘某某称人保宝鸡分公司存在欺诈行为，但未提供证据证明，且魏某某系完全民事行为能力人，其在合同资料上签字时应当审慎，故对刘某某的相关辩称，本院不予采信。魏某某未按期偿还借款本息，人保宝鸡分公司向农行宝鸡高新支行赔付借款本息16091.39元，按照保险合同约定，对该16091.39元，魏某某应向人保宝鸡分公司返还。魏某某未按期支付保险费，违反保险合同约定，故对人保宝鸡分公司请求的保险费2639.21元，本院予以支持。魏某某办理保险和借款业务时，刘某某均知晓，故魏某某的上述债务，为两人的共同债务，人保宝鸡分公司要求刘某某共同承担还款责任，本院予以支持。保险合同约定违约金每日1‰，人保宝鸡分公司请求按照每日0.6‰计算，虽然进行了调整，但根据合同履行情况，该标准仍然过高，经过综合衡量，本院酌定参照年利率15.4%计算，截止2020年10月30日，应为2884.51元（以18730.60元为基数）。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：   一、被告魏某某、刘某某于本判决生效之日起十日内共同向原告中国人民财产保险股份有限公司宝鸡市分公司支付代偿借款本息16091.39元、保险费2639.21元，合计18730.60元；并从2019年10月29日起支付违约金至前述款项清偿之日止（按年利率15.4%计算，截止2020年10月30日为2884.51元）。   二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宝鸡市分公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费370元，减半收取185元，由原告中国人民财产保险股份有限公司宝鸡市分公司负担10元，被告魏某某、刘某某负担175元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宝鸡市中级人民法院。         审判员 常文刚                       二〇二〇年十二月二十九日                         书记员 康美姣                1