广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初4438号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行，住所地广州市番禺区南城路**，统一社会信用代码91440101671813002K。负责人：廖萃扬。委托诉讼代理人：谢佩愉，广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：黎清艳，广东天穗律师事务所律师。被告：区炎开，女，1982年2月27日出生，汉族，住广州市番禺区。被告：邹斌，男，1980年4月19日出生，汉族，住福建省宁化县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行与被告区炎开、邹斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月27日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，公开开庭进行了独任审理。中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行的委托诉讼代理人谢佩愉到庭参加诉讼。被告区炎开、邹斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判决区炎开支付原告贷款本金人民币184655.41元及利息、罚息、复利（截至2020年8月27日，利息348.54元、罚息0元；利息以未偿还本金为基数，自2020年8月28日起至实际清偿之日止以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%计付；罚息以未偿还本金为基数，复利以未偿还利息为基数，自202年2月28日起至实际清偿之日止均以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%加收30%计付；2.判决区炎开支付原告为实现债权而支付的前期律师费5000元；3.判决区炎开承担原告为实现债权所支付诉讼费、法院保全费；4.判决原告有权要求以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物（被告名下位于广州市番禺××××号房的房产），对该财产的价款优先受偿（优先受偿款项包括但不限于本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费和保全费等费用）；5.判令邹斌对上述款项、费用承担连带清偿责任。事实与理由：2012年04月8日，区炎开与原告签订《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表》，由被告向原告申请商业性个人住房贷款；同年，被告与原告签订《个人购房借款及担保合同》(合同编号：440113112068365027)，约定被告向原告贷款34万元，被告以其所有位于广州市番禺××××号房产作为抵押担保并办理抵押登记，合同约定以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%计息。原告审核后，依合同约定放款至被告指定账户。贷款发放后，区炎开逾期未还，原告认为，区炎开经原告多次催告，至今仍未履行相应的义务，根据《中华人民共和国合同法》及《个人购房借款及担保合同》的相关条款规定，区炎开的行为己构成违约，应承担相应的违约责任。邹斌作为借款人的配偶亦确认该笔贷款，且该笔贷款用于购买其家庭自住房，应为夫妻共同债务，邹斌应承担无限连带责任。为此，特向法院提起诉讼，请求法院依法审理，并判如所请。另补充，由于起诉后被告偿还部分款项，故变更诉讼请求。被告区炎开、邹斌没有答辩，亦未在举证期内举证。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行提交了《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》原件、不动产登记证明以及查册表原件、借据以及个人贷款放款单原件、《借款人配偶声明》以及结婚证复印件、个人房屋贷款申请表原件、拖欠明细清单以及还款流水原件、《委托代理合同》以及付款凭证原件、发票复印件、《情况说明》等证据。被告区炎开、邹斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2012年4月8日，被告区炎开作为借款人向原告提交《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表》，载明借款人的配偶为邹斌。原告（贷款人）与被告区炎开（借款人、抵押人）、被告邹斌（抵押物共有人）签订编号为440113112068365027的《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》，约定如下：本合同项下的贷款金额为340000元；贷款用途为用于购买位于石楼镇××301的房屋；贷款期限为180个月，即2012年6月1日起至2027年6月1日止；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%，实际利率以借据为准；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款发放至区炎开账号尾号9167的账户，贷款利息自实际放款日起计算，借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至陈志容账号尾号3852的账户；还款方式为按月等额本息还款方法；分期还款的贷款，每期还款日为实际放款日次月起的每月对应日，无对应日的，还款日为该月最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并有权处分抵押物，实现抵押权；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。本合同项下担保方式为抵押加保证组合担保；抵押财产清单载明：抵押财产为石楼镇××301的商用房，面积为98.6平方米、抵押财产价值为490000元；抵押担保范围包括但不限于本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权和抵押权的费用和借款人所有其他应付费用；本合同签订后，抵押人和贷款人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续；《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》还约定了其他内容。位于番禺××××号房屋的权属人为两被告，2012年6月5日，该房屋办理了抵押登记，他项证号为0210107408，登记权利人为原告，登记义务人为区炎开，权利种类为抵押权，权利部位为全部，债权数额为340000元。2012年6月9日，原告按照约定发放了贷款人民币340000元。原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》显示借款金额为340000元，放款日期为2012年6月9日，到期日期为2027年6月9日，贷款利率为5.78%，还款方式为等额本息。审理中，原告称被告区炎开于2019年月10日开始逾期还款。根据原告提交的拖欠明细清单及银行流水，区炎开自2019年10月起连续三个月逾期还款，且逾期次数超过六次，截至2020年8月27日，区炎开尚欠借款本金184655.41元、期内利息348.54元、罚息0元、复利0元。诉讼中，原告称中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）后，借款人未就利息的计算标准作出选择。另查明：原告主张邹斌对区炎开的债务承担共同清偿责任。提交了区炎开、邹斌的结婚证复印件，该结婚证显示两人于2005年登记结婚。原告主张案涉债务发生在夫妻关系存续期间，故邹斌应对该债务承担共同清偿责任。再查明：原告与广东天穗律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定本案前期律师费为5000元。中国邮政储蓄银行广州市分行于2020年5月21日就本案向广东理恒律师事务所转账支付律师费5000元。中国邮政储蓄银行广州市分行另出具一份《情况说明》，载明其代原告向广东天穗律师事务所支付上述律师费，应由原告向被告主张该律师费。在本案审理过程中，本院依原告申请作出（2020）粤0113民初4438号民事裁定书，保全两被告价值209462.04元的财产。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与区炎开签订的《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》，是当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力。原告依约履行放款义务，区炎开应依约承担清偿贷款本息的义务。银行流水显示，区炎开自2019年10月起连续三个月且累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，现原告要求区炎开一次性清偿剩余贷款本息，符合双方约定，本院予以支持。根据《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》的约定以及被告欠款情况，被告区炎开应当向原告清偿贷款本金184655.41元、利息、罚息以及复利（暂计至2020年8月27日，利息为348.54元、罚息为0元、复利为0元；自2020年8月28日起，期内利息按照《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》的约定计算至本判决生效之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，均自逾期之日起，分别按照《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》的约定计算至清偿之日止，罚息不计复利）。因原告未举证证明自LPR实行后其与区炎开就本案贷款适用固定利率计息作出约定，因此，本院认定，自2020年8月28日起《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》中约定的中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率应变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。关于原告主张的律师费损失，根据原告提交的证据，其为本案实际支付前期律师费5000元，其主张区炎开赔偿该律师费损失，符合双方合同约定，本院予以支持。关于原告主张邹斌对区炎开的上述债务承担连带清偿责任的问题。本案借款用于购买的房屋登记在区炎开及邹斌二人名下，邹斌在《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》作为抵押物共有人签字，可见案涉债务系基于区炎开、邹斌夫妻双方共同意思表示。故被告邹斌应对被告区炎开的上述债务承担共同清偿责任。关于优先受偿权问题，被告区炎开、邹斌未能履行债务，现原告主张对处分已办理抵押登记的被告区炎开、邹斌名下位于番禺××××号的房屋所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告区炎开、邹斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相应诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告区炎开、邹斌应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行清偿借款本金184655.41元、利息、罚息以及复利[暂计至2020年8月27日，利息为348.54元、罚息为0元、复利为0元；自2020年8月28日起，期内利息按照《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》的约定计算至本判决生效之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，均自逾期之日起，分别按照《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》的约定计算至清偿之日止，罚息不计复利（自2020年8月28日起《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》约定的中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）］；二、被告区炎开、邹斌应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行赔偿前期律师费损失5000元；三、如被告区炎开、邹斌不能清偿本判决第一项、第二项判项所确定的债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行有权对依法处理被告区炎开、邹斌名下位于番禺区石楼镇百福园8座2梯301号的房屋的所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4100元、保全费1567元，由被告区炎开、邹斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈芝茵二○二○十二月七日书记员  李锦嫦