福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初4782号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行，住所地福建省莆田市涵江区三江口镇高美村高新路**，统一社会信用代码91350303567317009M。 负责人：朱勇，该行行长。 委托诉讼代理人：黄荣清，男。 被告：蔡春光，男，1968年3月18日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：林秀媛，女，1965年6月27日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：林军回，男，1969年4月10日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：郭天志，男，1978年11月5日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行（以下简称农商银行三江口支行）与被告蔡春光、林秀媛、林军回、郭天志信用卡纠纷一案，本院于2020年11月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行三江口支行的委托诉讼代理人黄荣清、被告蔡春光、林军回、郭天志到庭参加诉讼，被告林秀媛经传票传唤无正当理由找不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行三江口支行向本院提出诉讼请求：1．判令蔡春光、林秀媛立即共同归还借款299986元以及该款自2020年7月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按月利率10.5‰计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低5元）。其中，暂计至2020年10月22日的利息、违约金10152.35元（已扣除已归还的利息3.23元），本金及相关费用共计310138.35元。2.判令林军回、郭天志对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2017年10月17日，蔡春光向农商银行三江口支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《莆田农商银行福万通普惠金融隐形卡领用合约》（以下均简称领用合约）及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》（以下简称章程）。领用合约及章程对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元(自2019年6月15日违约金收取标准调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”)。 该福万通金融卡由林军回、郭天志提供连带担保责任。2017年10月17日，林军回、郭天志在蔡春光签署的《普惠金融卡申请表》上以保证人名义签字，认可并签字确认了相应的担保事实，并约定：因申请人申请额度在福万通普惠金融卡有效期内（含续卡后）是可变动的，保证人担保额度不以申请人申请额度为限，而以农商银行三江口支行核定最高的额度为限；保证人愿意为该福万通金融卡使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带保证责任，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调升的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度透支本息、违约金及追索费用等银行方实现债务所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 合同签订后，农商银行三江口支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过蔡春光的申请，于2017年10月25日向蔡春光发放福万通普金融卡（卡号：6228××××6103）一张，授信额度为15万元，授信期限3年，之后授信额度逐渐提升至30万元。蔡春光自2020年8月份发生账单后，仅于2020年9月17日归还利息3.23元，再未偿还透支款项及利息，其行为已构成违约。 林秀媛与蔡春光系夫妻关系，有二人提交的结婚证复印件为凭，该债务发生在二人夫妻关系存续期间，用于家庭生产经营，且蔡春光在办理福万通普惠金融卡时，林秀媛有在家属栏中签名，故林秀媛应承担共同还款责任。 蔡春光承认农商银行三江口支行在本案中所主张的事实，并承认其提出的全部诉讼请求，但要求分期还款。 林军回、郭天志认为担保的额度只有15万元。对其他事实无异议。 林秀媛未作答辩。 农商银行三江口支行围绕诉讼请求提交了证据，蔡春光、林军回、郭天志对其所提供证据均无异议；林秀媛未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商银行三江口支行提供的证据真实、合法，且具有关联性，可以作为定案的根据，本院予以采信。除对其主张双方在合同中约定了“滞纳金”收费项目不予采纳人，对其诉讼主张的其他事实均予以确认。蔡春光、林军回、郭天志未提交任何证据。 另查明：双方约定借款执行年利率12.6%，即月利率10.5‰； 双方在领用合约及章程中约定了“违约金”的收费项目，收费标准与农商银行三江口支行所主张的“滞纳金”的收费标准一致；林秀媛在蔡春光签署的《普惠金融卡申请表》上以配偶人名义签字，并表示“愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任”；该申请表保证事项声明条款第4项中明确载明,“保证人愿为调整前及调整后的授信额度提供连带责任保证，调整前及调整后的授信额度最高均不超过30万元”。2020年9月17日，蔡春光通过自扣还方式偿还利息3.23元。 本院认为，蔡春光向农商银行三江口支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守领用合约及章程的条款，农商银行三江口支行经审查后核发福万通普惠金融卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。蔡春光作为信用卡领用人，在信用卡发生透支并到期后，未能依照领用合约及章程的规定还款，已构成违约，应依照该领用合约、章程的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。农商银行三江口支行自2019年6月15日起调整违约金最低限额为每期最低不低于10元，现农商银行三江口支行要求按原来约定的最低限额即每期不低于5元收取违约金，未损害蔡春光的合法权益，予以准许。综上所述，农商银行三江口支行要求蔡春光偿还信用卡透支本金299986元以及该款自2020年7月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金，合法有据，予以支持。但参照起诉时民间借贷利率司法保护上限规定，上述利息、违约金总和不得超过2020年11月的一年期贷款市场报价利率的四倍，其超出的部分，本院不予支持。林军回、郭天志自愿对蔡春光使用上述信用卡产生的全部债务承担连带保证责任，现农商银行三江口支行要求林军回、郭天志共同偿还上述债务合法合理，一并予以支持。农商银行三江口支行认为本案债务系蔡春光与林秀媛夫妻共同债务，林秀媛应承担共同还款责任，但因双方明确约定林秀媛承担连带保证责任，故根据双方约定，应由林秀媛承担连带保证责任。林秀媛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、蔡春光应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行普惠金融卡透支本金299986元以及该款自2020年7月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按月利率10.5‰计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低5元；上述利息、违约金总和不得超过2020年11月的一年期贷款市场报价利率四倍）； 二、林秀媛、林军回、郭天志对上述债务承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5952元，减半收取计2976元，由蔡春光、林秀媛、林军回、郭天志共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 吴瑞雪 二〇二〇年十二月四日 法官助理 肖剑楠 书 记 员 邹冰冰 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。