安徽省六安市金安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1502民初6853号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行，住所地安徽省六安市金安区梅山南路农业科技大厦，统一社会信用代码913415006758598411。 负责人：查选军，该分行行长。 委托诉讼代理人（特别授权）：鲍磊、宋世杰，安徽皋城律师事务所律师。 被告：汪学松，男，1984年12月9日出生，汉族，六安市霍邱县人，住安徽省霍邱县，现住安徽省六安市。 被告：徐小露，女，1987年6月10日出生，汉族，六安市霍邱县人，住安徽省霍邱县，现住安徽省六安市。 被告：六安碧桂园房地产开发有限公司，住所地安徽省六安市淠河路以东、周集路以南、梅山北路以西，统一社会信用代码913415000756139602。 法定代表人：黄宇奘，该公司执行董事。 委托诉讼代理人（特别授权）：孟冉君，女，汉族，1994年10月26日出生，硕士研究生，淮南市寿县人，公司员工，住安徽省寿县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行（以下简称邮储银行六安市分行）与汪学松、徐小露、六安碧桂园房地产开发有限公司（以下简称六安碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行六安市分行特别授权委托诉讼代理人宋世杰、被告六安碧桂园公司特别授权委托诉讼代理人孟冉君到庭参加诉讼，被告汪学松、徐小露经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案作缺席审理，现已审理终结。 原告邮储银行六安市分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告一、被告二偿还原告借款本金438560.36元、利息及罚息12923.92元,合计451484.28元（利息及罚息暂计算至2020年6月3日,后续利息及罚息以借款本金438560.36元为基数按《个人购房／购车借款及担保合同》中约定的利率计算至本清息止）;2、判令原告对被告一、被告二抵押的位于六安市在担保责任范围内享有优先受偿权;3、判令被告三对上述借款本息承担连带保证责任;4、判令被告承担本案诉讼等费用。 事实与理由:2015年5月19日,原告与被告一、被告二签订了《个人购房／购车借款及担保合同》,合同中约定:被告向原告借款47万元用于购房,贷款期限自2015年5月19日至2045年5月19日。实际放款期日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%,罚息利率为贷款利率的1.3倍。被告一、被告二以其位于六安市为上述贷款提供抵押担保,并办理了抵押预告登记,被告三为上述借款提供连带保证责任。2015年5月20日,原告向被告出具了行《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银个人贷款（手工）借据》。原告依约向被告发放贷款后,被告却未能按照合同约定时间归还贷款。为此,原告多次向被告催要上述贷款,被告均未还款。为维护原告合法权益,特具状诉至贵院,望判如所请! 被告六安碧桂园公司辩称，根据答辩人与被答辩人签订的《按揭业务担保合作协议》第五条第三款约定：1.购房者未按时足额支付一期贷款本息的，被答辩人在该期还款期限届满之日起十个工作日内向购房者进行催收，并将购房者的名单抄送答辩人，由答辩人协助被答辩人进行催收；2.购房者连续两期或三期未按时足额支付贷款本息的，被答辩人应分别在连续未支付的第二期及第三期贷款本息届满之日起十个工作日内自行或委托律师向购房者发出催收函，并将该购房者的名单抄送答辩人；3.若购房者连续未支付四期贷款本息的，被答辩人应在购房者连续未支付的第四期贷款本息届满之日起十五个工作日内，以书面形式通知答辩人，如被答辩人逾期书面通知，答辩人对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。而答辩人至今没有收到被答辩人发出的书面通知，且被答辩人也未明确汪学松、徐小露逾期期数。故根据上述合同约定，从汪学松、徐小露连续逾期第五期（含第五期）起，答辩人无需对其贷款利息、逾期利息承担连带保证责任。《按揭业务担保合作协议》第五条第三款也约定了，被答辩人书面通知答辩人，答辩人应在收到被答辩人的书面通知之日起的5个工作日内，以书面形式通知被答辩人采取以下第（1）种方式解决，被答辩人愿意按答辩人书面通知的内容履行。若答辩人在未收到被答辩人书面通知之日起的5个工作日内书面通知被答辩人的，且购房者所购房产已办妥预售商品房抵押权预告登记，并且当地具备起诉拍卖期房条件的。则被答辩人采取以下第2种方式解决。若购房者所购房产未办妥预售商品抵押权预告登记（被答辩人原因造成的除外），或虽已办妥预售商品房抵押权预告登记，但当地不具备起诉拍卖期房条件的（被答辩人应提供法院书面证明），答辩人应在收到被答辩人书面通知之日起15个工作日内，履行连带保证责任。（1）若因法定或约定原因可解除《商品房买卖合同》且答辩人决定自行起诉的，则答辩人应在被答辩人收到答辩人的书面通知之日起的30天内向有管辖权的人民法院提起诉讼，答辩人应在最迟不超过法院作出解除《商品房买卖合同》的生效判决之日起的10个工作日内承担连带责任保证，被答辩人应在答辩人履行完连带责任保证的当天，向答辩人出具已履行连带责任保证的书面证明。（2）由被答辩人向有管辖权的人民法院提起诉讼的，被答辩人应在向答辩人发出购房者联系未支付四期贷款本息的书面通知之日起的60天内向有管辖权的人民法院提起诉讼。被答辩人承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分被答辩人再向答辩人请求承担连带清偿责任，若被答辩人未在上述期限内起诉的，则答辩人对上述期限届满之后的购房者逾期支付的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。迄今为止，答辩人未收到被答辩人的书面通知，也不存在答辩人在60天起诉的合理期限，且预告登记已办妥，故根据上述第（2）项的约定，答辩人无需对汪学松、徐小露贷款利息、逾期利息承担连带保证责任。即使被答辩人的起诉是合理的，预告登记已办妥，被答辩人也并未提供关于不能满足拍卖期房条件的法院书面证明，根据第（2）项的约定，被答辩人应优先行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分被答辩人再向答辩人请求承担连带清偿责任，答辩人不应承担全部逾期贷款本息的连带清偿责任。综上，请贵院在准确认定事实的基础上依法判决，切实维护答辩人的合法权益。 被告汪学松、徐小露未作答辩，在举证期限内亦未提交证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告汪学松、徐小露未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及举证、质证权利，原告邮储银行六安市分行向本院提供六组证据，被告六安碧桂园公司对原告所举证据一原告营业执照、法定代表人(负责人)身份证明、负责人身份证复印件、证据二被告身份证复印件、被告企业信息的三性无异议；对证据三《个人购房/购车借款合同及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》的三性无异议，但对其证明目的有异议，该份证据只能证明原告与被告1、2之间存在借贷关系以及被告3为其提供担保实，但是不能证明我方需承担连带责任；对证据四不动产登记证明、证据五《按揭业务担保合作协议》的三性无异议，对其证明目的有异议，根据原告与被3签订的《按揭业务担保合作协议》第五条第三款约定，原告未在约定期限内告知被告三购房者逾期的事实，被告3无需对汪学松、徐小露贷款利息、逾期利息承担连带保证责任。即使原告的起诉是合理的，预告登记已办妥，原告也并未提供关于不能满足拍卖期房条件的法院书面证明，根据第（2）项的约定，原告应优先行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分原告再向被告3请求承担我只连带清偿责任，被告3不应承担全部逾期贷款本息的连带清偿责任；对证据六还款计划表、中国邮政储蓄银行贷款借据信息截屏的三性及证明目的无异议。本院认为，被告六安碧桂园公司认为，其无需承担连带责任的质证意见系依据原告与其签订的《按揭业务担保合作协议》，但该协议仅是约束原告邮政银行六安市分行与被告六安碧桂园公司，其协议效力不能及于被告汪学松、徐小露，且本案审理的是原告邮政银行六安市分行与三被告之间的金融借款合同纠纷，并非原告与被告六安碧桂园公司之间的担保合同纠纷，因此被告六安碧桂园公司所辩，本院不予采信。被告六安碧桂园公司向本院提交一组证据，原告邮储银行六安市分行对《按揭业务担保合作协议》的证明目的有异议。本院经庭审举证及法庭调查，结合当事人陈述，认为原告邮储银行六安市分行所举六组证据，符合证据三性的要求，本院予以确认并在卷佐证，被告六安碧桂园公司所举一组证据，本院对该组证据的证明目的不予确认。 根据当事人的陈述和审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2015年5月19日,原告邮储银行六安市分行与被告汪学松、徐小露签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，二被告借款用于购买位于六安市,合同约定：借款金额470000元、贷款期限360个月（自2015年5月20日至2045年5月20日止）、贷款利率为年利率6.215%、逾期利率为年利率8.0795%、违约责任为借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权采取宣布已经发布的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分及所产生的利息等费用。被告六安碧桂园公司作为担保人在合同上盖章，承担阶段性连带保证责任，担保范围为对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，担保期限为主债务人履行债务期限届满之日后两年止，并于2015年11月20日以案涉房屋为抵押物办理了他项权预告登记，后因被告汪学松、徐小露未缴纳办理房产证费用，导致案涉房屋房产证未能办理成功，亦未能办理正式抵押登记，预告登记也因此失效。2015年5月20日贷款发放后，被告汪学松、徐小露起初按时还贷，但自2015年12月20日起开始逾期还款，经原告多次催要，截止2020年6月3日，被告汪学松、徐小露尚欠原告邮储银行六安市分行借款本金438560.36元，利息及罚息12923.92元，合计451484.28元。上述贷款本息经原告多次催要未果，现致原告诉至本院。另查明，被告汪学松、徐小露在案涉借款发生时系夫妻关系，案涉借款发生在双方夫妻关系存续期间。 本院认为：本案事实清楚，借贷关系明确。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行与被告汪学松、徐小露签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，系双方的真实意思表示，符合有关法律规定，依法应为有效，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行已履行发放贷款义务，而被告汪学松、徐小露未按合同约定履行偿还贷款本息的义务，显已构成违约，故对本纠纷应负全部责任，原告现依据合同约定要求被告汪学松、徐小露清偿所欠借款本息有据佐证，依法应予支持。但案涉房屋虽已设立预告登记，但因被告汪学松、徐小露原因导致房产证未能办理成功，继而未能办理正式抵押登记手续，该房屋未实际抵押，故原告邮储银行六安市分行要求对案涉房屋在担保责任范围内享有优先受偿权的诉请不能成立，本院不予支持。至于原告要求被告六安碧桂园公司对上述贷款本息承担连带清偿责任，被告六安碧桂园公司虽辩称，根据原告与其签订的《按揭业务担保合作协议》约定，认为被告六安碧桂园公司无需承担连带责任，但该协议仅是约束原告邮政银行六安市分行与被告六安碧桂园公司，其协议效力不能及于被告汪学松、徐小露，且本案审理的是原告邮政银行六安市分行与三被告之间的金融借款合同纠纷，应以原告与三被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》为依据进行审理，而该合同中也明确规定了被告六安碧桂园公司应当承担连带保证责任，因此被告六安碧桂园公司所辩不能成立，应对案涉贷款本息承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中国和人民共和国担保法》第三十三条、第四十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十条的规定，判决如下： 一、被告汪学松、徐小露应于本判决生效之日起三日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行借款本金438560.36元及截止2020年6月3日的利息、罚息12923.92元，合计451484.28元； 二、被告汪学松、徐小露应按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，承担尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行借款本金438560.36元自2020年6月3日起的相应利息及罚息至本清息止； 三、被告六安碧桂园房地产开发有限公司对上述贷款本金、利息及罚息承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8280元，减半收取4140元，由被告汪学松、徐小露、六安碧桂园房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。 审判员  祁卫东 二〇二〇年十二月十六日 书记员  李冠南 附：本案适用的相关法律条文 《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中国和人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第十条当事人主张于己有利的事实的，有责任提供证据加以证明。但法律、司法解释另有规定的除外。 当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。