福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初8307号 原告：惠安县农村信用合作联社东园信用社，住所地泉州台商投资区东园镇杏秀路边盛达商贸城****店面，统一社会信用代码91350521X11439676K。 代表人：邱晓红，该社主任。 委托诉讼代理人：黄镇江，信用社员工。 被告：王志刚，男，1980年6月11日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：吴丽红，女，1981年5月21日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：蔡秋桂，男，1981年3月27日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：王志达，男，1990年6月23日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社东园信用社（简称东园信用社）与被告王志刚、吴丽红、蔡秋桂、王志达信用卡纠纷一案，本院于2020年10月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告东园信用社的委托诉讼代理人黄镇江到庭参加诉讼。被告王志刚、吴丽红、蔡秋桂、王志达经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东园信用社向本院提出诉讼请求：1.判令被告王志刚、吴丽红立即偿还原告信用卡透支本金35715.16元以及产生的利息、违约金（截止2020年9月21日的利息、违约金2509.1元，并按照领用合约约定计算自2020年9月22日起至款项还清之日的利息、违约金）；2.判令被告蔡秋桂、王志达对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告王志刚于2015年11月5日在原告处办理普惠金融信用卡，卡号6228××××9100，初始额度为30000元，之后，调整为36000元。账单日为每月21日，截至2020年9月21日被告王志刚尚欠透支本金35715.16元，利息1792.94、违约金716.16元未归还。被告吴丽红未能履行还款义务，被告蔡秋桂、王志达也未履行担保责任。 被告王志刚、吴丽红、蔡秋桂、王志达未作答辩。 在本院审理过程中，原告东园信用社提供以下证据： 1、营业执照、金融许可证、负责人身份证明各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。 2、居民身份证复印件4份，以此证明被告的身份情况。 3、结婚证复印件1份，以此证明被告王志刚、吴丽红系夫妻关系。 4、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约、章程）1份，以此证明被告王志刚向原告申办普惠金融信用卡，申请表中附载了普惠金融信用卡领用合约，对信用卡的申领、收费、还款及计息、收费标准等内容作出约定，被告吴丽红自愿承担共同还款责任，被告蔡秋桂、王志达自愿承担连带保证责任。 5、《福建农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》1份，以此证明福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整，将滞纳金调整为违约金。 6、信用卡消费明细及账户信息各1份，以此证明被告王志刚因使用普惠金融信用卡结欠原告借款本金、利息等情况。 本院经审查认为，被告王志刚、吴丽红、蔡秋桂、王志达未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告王志刚、吴丽红为夫妻关系。2015年11月3日，被告王志刚向原告申办普惠金融信用卡一张，普惠金融信用卡申请表中附载了信用卡领用合约，对信用卡的申领、收费、还款及计息、收费标准等内容作出约定。其中，双方约定：普惠卡有效期为3年，自乙方（原告）系统产生普惠卡卡号当月起算，逾期自动失效，但甲方（被告王志刚）使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则视为同意到期自动续卡。续卡次数不限，每次续卡有效期3年，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行。保证人／担保人如未书面提出异议，视为同意继续提供保证／担保责任。普惠卡最高总授信额度为本金30万元。甲方可选择主动还款或协议还款。协议还款可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款。被告王志刚选择按照原告核定的最低还款额还款。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息。普惠卡透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五。普惠卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收单利。甲方使用普惠卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款之日前及时还款。对普惠卡持卡人的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人／担保人知悉通知。持卡人还款时，正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。原告提供的普惠金融信用卡申请表中以加粗字体打印保证格式条款，约定：保证期限自普惠卡发卡之日起至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡之日止；担保范围为被告王志刚因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。申请人（被告王志刚）及保证人／担保人同意，乙方有权根据自身经常状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方在授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单次日生效适用。被告蔡秋桂、王志达在上述格式条款下方的保证人处签名捺印。乙方已经提请甲方及保证人／担保人对合同条款作全面、准确的理解，并应甲方及保证人／担保人的要求进行说明，签约各方对合同含义认知一致。甲方及保证人／担保人对合同条款的含义及相应的法律后果已经全部通晓、充分理解并自愿遵守。原告依约向被告王志刚发放信用卡，卡号为6228××××9100，信用卡初始额度为30000元，之后，调整为36000元。被告王志刚于2015年11月5日开户激活普惠卡，该卡于2018年11月4日有效期届满，双方未办理续卡。因未能依约偿还本金35715.16元及2020年2月22日起的利息，普惠卡于2020年4月18日呈逾期状态。截至2020年9月21日，被告王志刚尚欠原告透支本金35715.16元、利息1792.94元未能偿还。被告吴丽红未能履行共同还款责任，保证期间内，被告蔡秋桂、王志达也未能履行连带保证责任。 综上事实，本院认为，原告是经核准经营金融业务的金融机构，依法有权审核准许公民使用其发放的普惠金融信用卡，信用卡申请表上附有信用卡领用合约，被告自愿向原告申请使用信用卡，原、被告双方均应受该信用卡领用合约的约束。被告未依约还款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告王志刚偿还拖欠的透支本金35715.16元、利息1792.94元，并按信用卡领用合约约定的利率计付自2020年9月22日起的利息，符合双方约定，依据和理由充分，应予支持。领用合约并未对违约金作出约定，原告也未与被告就违约金及其收费标准等内容进行协商，其仅通过公告方式将讼争信用卡中的滞纳金变更为违约金，并据此请求被告支付违约金，缺乏依据，不予支持。被告王志刚、吴丽红为夫妻关系，吴丽红自愿共同承担因王志刚使用信用卡而发生的全部债务，原告请求吴丽红共同偿还借款本息，依据和理由充分，应予支持。被告蔡秋桂、王志达为被告王志刚上述债务提供连带责任保证，原告在保证期间内要求其承担连带偿还责任，应予支持。被告蔡秋桂、王志达承担保证责任后，有权向被告王志刚、吴丽红追偿。原告诉讼请求的合理部分应予支持，不合理部分应予驳回。四被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王志刚、吴丽红应在本判决生效之日起十日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社东园信用社透支本金35715.16元、利息1792.94元，并按信用卡领用合约约定的利率计付自2020年9月22日起至还款之日止的利息。 二、被告蔡秋桂、王志达对被告王志刚、吴丽红的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告王志刚、吴丽红追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社东园信用社的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费756元，减半收取378元，由原告负担8元，被告王志刚、吴丽红、蔡秋桂、王志达负担370元。被告应于本判决生效后五日内缴交，原告多缴交的予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 林一虹 二〇二〇年十二月二日 法官助理 黄婷婷 书 记 员 赖豪达 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。