山东省威海市环翠区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1002民初5728号 原告：中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司 委托诉讼代理人：邹勇，山东时中律师事务所律师。 被告：姜XX。 被告：时XX。 原告中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司与被告姜XX、时XX保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司之委托诉讼代理人邹勇到庭参加诉讼，被告姜XX、时XX经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告姜XX、时XX共同支付原告保险理赔款37206.5元、保险费23318.62元及违约金（以60525.12元为基数，自2018年11月17日起至实际支付之日止按照每日千分之一计算）；2.判令被告姜XX、时XX共同支付原告律师费7500元；3.诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2017年4月26日，被告姜XX在原告处投保个人信用贷款保证保险，被保险人为中国光大银行股份有限公司威海分行(以下简称“光大银行威海分行”)。后被告姜XX与光大银行威海分行签订了《个人贷款合同》，贷款6万元用于消费。贷款发放后，被告未能按约履行还款义务导致保险事故发生，原告按照保险合同向光大银行威海分行履行了赔偿责任。后光大银行威海分行为原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到原告支付的代偿款并将其对被告追偿的全部权益转让给原告。二被告系夫妻，原告有权向二被告追偿。故原告诉至法院，要求处理。 姜XX、时XX未答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了保证保险保险单、保险条款、特别约定清单、贷款合同、借据、理赔确认书及代偿债务与权益转让确认书、还款记录、委托代理合同，二被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，也未提交书面质证意见，应视为放弃对上述证据质证的权利。经审查，原告提交的证据与本案待证事实具有关联性，能够相互印证，形成证据链，本院认可上述证据的真实性、合法性和关联性。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年4月26日，被告姜XX以投保人的身份为光大银行威海分行向原告投保《个人信用贷款保证保险》，约定被告姜XX向光大银行威海分行贷款6万元，保险金额为66349.42元，保险费40018.32元，每月保险费1111.62元；在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，赔款等待期80天。特别约定清单约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；本保单保险费分36次缴清，投保人应按投保约定，每月缴纳保险费1111.62元。 同年4月28日，被告姜XX与光大银行威海分行签订《个人贷款合同》一份，约定贷款金额为6万元，期限为36个月，年利率为6.65%，借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，借款人未按时足额还款构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其它应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。 贷款合同签订当日，光大银行威海分行向被告姜XX发放贷款6万元，但被告姜XX自2018年8月28日后再未偿还任何借款本息，也未交纳任何保险费。经核查，被告姜XX尚欠原告保险费23318.62元。 后光大银行威海分行向原告主张权利，原告于2018年11月16日向光大银行威海分行支付代偿款37206.5元，如约承担了保险责任。光大银行威海分行与原告签订代偿债务与权益转让确认书，光大银行威海分行同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。 原告与山东时中律师事务所就本案签订《委托代理合同》，约定律师代理费为7500元。 本院认为，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。根据《中华人民共和国保险法》的规定，因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，可以在赔偿金范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。根据最高人民法院相关司法解释的规定，保险人行使保险代位求偿权依据的基础法律关系，既可以是侵权法律关系，也可以是合同法律关系。本案中，光大银行威海分行与被告姜XX之间建立了借款合同关系，被告未按时足额还款，构成违约，光大银行威海分行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求被告立刻偿还全部已贷出贷款本息和其他应付款项，即保险事故发生。涉案保险系保证保险，虽具有保证的属性和特点，但其本质还是分担意外事故损失的一种合同行为，属于保险业务，应适用保险法，特别是财产保险合同的一般规则，包括代偿代位求偿权制度，保险人向被保险人承担了保险合同约定的保险责任以后，在赔偿范围内依法取代了被保险人的法律地位，享有贷款合同约定的能够实现该债权的所有请求权，故原告要求被告支付理赔款，理由正当，予以支持。保险费是原告承担保险事故风险被告应当支付的对价，被告违约后，原告已经向银行承担了偿还借款本息的义务。原告已经承担了保险事故风险，因此被告应当支付相应的对价，故原告要求被告按照合同约定支付尚未支付部分的保险费，理由正当，予以支持。原告代为偿还借款本息后被告未偿还原告，故原告要求被告支付欠款违约金，理由正当，应予以支持，但双方约定的违约金数额过高，原告自愿降低符合法律规定，本院予以支持。合同约定被告应承担催收产生的费用，且原告主张的律师费数额符合山东省律师收费标准，故原告要求被告承担律师费，理由正当，本院予以支持。 原告主张被告姜XX、时XX系夫妻关系，该债务系夫妻共同债务，但上述借款系姜XX所借，被告时XX不是借款人，原告也没有充分证据证明被告姜XX借款系用于夫妻共同生活，故原告要求被告时XX承担共同还款义务，理由不当，本院不予支持。综上所述，原告诉讼请求中的合理部分，符合事实和法律规定，本院予以支持。二被告经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告姜XX支付原告中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司保险理赔款37206.5元、保险费23318.62元及违约金（均以60525.12元为基数，自2018年11月17日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率的四倍计算；自2019年8月20日起至实际履行之日止，按照全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算）； 二、被告姜XX支付原告律师费损失7500元； 三、驳回原告要求被告时XX承担责任及其他的诉讼请求。 上述款项均于本判决生效后十日内履行完毕。 如果被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1501元，由被告姜XX负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。 审 判 长  严相荣 人民陪审员  张洪秋 人民陪审员  肖春娜 二〇二〇年十二月十六日 书 记 员  王文含