贵州省清镇市人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0181民初5437号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清镇市支行，住所地贵州省贵阳市清镇市云岭东路**。统一社会信用代码：9152018158412011XH。负责人：王飞跃，职务，行长。委托诉讼代理人：王某某1、王某某2。被告：马某某，女，汉族，1994年9月1日生，住贵州省修文县。被告：清镇市鼎信汽车综合服务有限公司，住，住所地贵州省贵阳市清镇市物流园区乘用车**宗地**一社会信用代码：91520181095959619C。法定代表人：陈鑫，总经理。委托诉讼代理人：范某某，该公司职员，一般授权代理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清镇市支行（以下简称邮政银行）诉被告马某某、清镇市鼎信汽车综合服务有限公司（以下简称鼎信公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王某某1、王某某2、被告鼎信公司的委托诉讼代理人范某某到庭参加诉讼，被告马某某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行诉至法院请求判令：一、判决被告马某某立即向原告一次性偿还借款本金人民币14302.66元，并支付自2020年9月5日起以实际欠付款项为基数，按《个人消费贷款及担保合同》约定的标准计算至借款本金清偿之止的利息、罚息，同时计算复利；二、判决被告马某某向原告支付因实现债权所产生的律师费人民币501元；三、判决被告鼎信公司对被告马某某上述债务承担连带清偿责任；四、判决原告对被告马某某提供的抵押物：其名下宝骏牌汽车（发动机号：8J11920670、车架号：LZWADAGA1JB711013），折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、本案的诉讼费、保全费、公告费等费用由被告共同承担。事实及理由：2018年3月5日，被告马某某与原告邮政银行签订《个人消费贷款及担保合同》（下称“借款合同”），约定由原告贷款人民币68000元给被告马某某，贷款期限为36个月，实际借款期限为2018年3月5日至2021年3月5日，被告马某某以其名下宝骏牌汽车（发动机号：8J11920670、车架号：LZWADAGA1JB711013）为上述贷款提供抵押担保，双方办理了抵押登记。合同同时对贷款利、罚、复息的计算标准及被告违约责任等进行了约定。同日，被告鼎信公司为被告马某某上述债务提供连带责任保证。上述合同签订后，原告依约向被告发放了贷款。现被告马某某未按约归还。诉至法院，请求判如所请。被告鼎信公司辩称，为马某某提供连带担保属实，但原告应尽到向被告马某某催款的义务，无证据提供。且原告的债权应当优先对抵押物处置，鼎信公司承担补充责任。被告马某某未到庭参加诉讼，未提交书面答辩，亦未提交证据。经审理查明：2018年3月5日，原告（贷款人）与被告马某某（借款人/抵押人）、鼎信公司（担保人）签订《个人消费贷款及担保合同》，合同编号为5299958Q118030056997，约定：1、借款金额68000元，借款用途为向鼎信公司购买车辆，借款期限36个月，自2018年3月5日至2021年3月5日；2、贷款利率以借据为准；3、该笔贷款采用按月等额本息还款方法归还贷款；4、如借款人未按约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在贷款执行利率基础上加收50%确定；5、借款人未按时足额偿还贷款本息及构成违约，贷款人有权宣布已发放的贷款提前到期，并要求借款人提前清偿全部贷款本金及由此产生的利息、罚息、复利、违约金等其他费用；6、贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿；7、被告马某某以所购车辆抵押给原告，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用等；8、被告鼎信公司为被告马某某该贷款提供连带责任保证，保证期间至主合同约定的债务人履行期限届满之日后两年止，保证范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2018年4月12日，被告马某某与原告邮政银行就案涉抵押车辆办理了抵押登记，编号：520010184342，证明权利为抵押权，权利人为原告，义务人为马某某。2018年3月5日，原告邮政银行向被告马某某发放借款68000元，约定年利率为6.65%，借款期限为36个月，自2018年3月5日至2021年3月5日。合同履行过程中，被告马某某偿还部分借款后连续逾期7次，累计逾期11次，未完全履行还款义务，截至2020年11月24日，尚欠本金10250.22元、利息85.85元、罚息（含复利）10.89元。为追索本案债权，原告委托贵州富慧律师事务所代理本案，并签订《法律服务协议》，已实际发生并支付了律师代理费501元。上述事实，有原告邮政银行陈述及提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《个人消费贷款及担保合同》、放款单、手工借据、受托转账支付凭证、还款流水清单、抵押登记证明、《法律服务协议》、律师费发票等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告马某某、鼎信公司签订的《个人消费贷款及担保合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。合同签订后，原告依约向被告马某某发放贷款68000元，但被告马某某未按合同约定履行还款义务，多次逾期，其行为已构成违约，根据双方合同约定，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。根据合同约定的计息方式及原告提交的还款明细，经本院核算，截至2020年11月24日，被告马某某尚欠借款本金10250.22元、利息85.85元、罚息（含复利）10.89元，故本院对原告要求被告马某某归还全部借款本金10250.22元及相应利、罚息予以支持。关于诉请要求鼎信公司承担连带责任，鼎信公司辩称应当先处置抵押物。经查，合同第三十六条第（三）项约定“本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任。”合同约定赋予了贷款人同时存在抵押与保证情形时的选择权，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，债权人应当按照约定实现债权，故原告诉请鼎信公司承担连带清偿责任有事实和法律依据。原告要求被告马某某支付律师费501元的诉请。本案因被告马某某违约还款而产生，且原告已提交证据证实律师费已实际产生并支付501元，双方在合同中已经明确约定，故本院对该诉请予以支持。其他没有实际发生的费用，本院不予支持。案涉车辆已办理抵押登记，原告作为抵押权人有权依据抵押合同实现抵押权。故原告要求对被告马某某提供的案涉车辆享有优先受偿权的诉请，于事实及法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条、《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，判决如下：一、被告马某某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清镇市支行借款本金10250.22元、利息85.85元、罚息（含复利）10.89元（截至2020年11月24日）；二、被告马某某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清镇市支行自2020年11月25日产生的罚息、复利（罚息以未还本金为基数、复利以未还利息为基数，分别按合同约定的罚息利率计算至全部款项付清之日止；遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率）；三、被告马某某于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清镇市支行律师费501元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清镇市支行对被告马某某提供的抵押物：其名下宝骏牌汽车（发动机号：8J11920670、车架号：LZWADAGA1JB711013），折价或者拍卖、变卖所得价款就上述债权享有优先受偿权；五、被告清镇市鼎信汽车综合服务有限公司对本判决第一、二、三项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费340元，减半收取170元由被告马某某、清镇市鼎信汽车综合服务有限公司连带负担（该款原告已预交，被告在履行上述判决书义务时一并支付给原告）。本判决为终审判决。审判员  卢明明二〇二〇年十二月二十五日书记员  杨永红