安徽省合肥市蜀山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0104民初11782号 原告：中国农业银行股份有限公司合肥蜀山区支行，住所地安徽省合肥市西七里塘，统一社会信用代码91340100711020729A。 负责人：彭梅，该行行长。 委托诉讼代理人：孙玮苓，安徽大森律师事务所律师。 委托诉讼代理人：夏京仕，安徽大森律师事务所律师。 被告：卢兵，男，1972年12月9日出生，汉族，住安徽省马鞍山市花山区。 原告中国农业银行股份有限公司合肥蜀山区支行（以下简称农业银行合肥蜀山区支行）与被告卢兵信用卡纠纷一案，本院受理后依法公开开庭进行了审理。原告农业银行合肥蜀山区支行的委托诉讼代理人孙玮苓到庭参加了诉讼，被告卢兵经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农业银行合肥蜀山区支行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还信用卡欠款本金43755.14元、逾期还款违约金1839.29元，并按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约〔个人卡〕》的约定向原告支付利息直至款清之日止，利息暂计算至2019年10月9日为3105.21元；2.判令被告承担原告因追偿债务产生的律师代理费1000元;3.本案全部费用由被告承担。案件审理过程中，原告申请变更诉请第1项为：判令被告立即向原告偿还信用卡欠款本金33540.85元、逾期还款违约金2202.88元，并按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约〔个人卡〕》的约定向原告支付利息直至款清之日止，利息暂计算至2020年9月9日为4680.8元。事实和理由：经被告向原告申请，原告授予被告信用卡及相应的信用额度，被告使用该信用卡进行刷卡消费，并且被告于2018年9月26日向原告申请分期付款业务，分期本金为35000元，分期期数为24期。截至2019年10月9日，被告在使用该信用卡期间尚欠本金、利息、逾期还款违约金等费用合计人民币48699.64元。后经原告多次以各种方式向被告催收欠款，但被告至今未履行还款义务原告认为，被告的行为严重损害了原告的合法权益，原告为维护其合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律的规定,特向贵院提起诉讼，望判如所请! 原告围绕其诉请，提交了以下证据：被告身份证复印件、中国农业银行金穗贷记卡申请表、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、中国农业银行“信用金（分付）”分期付款业务申请表、分期付款业务条款及细则、被告信用卡账户交易明细、账户欠款明细、委托代理合同、代理费发票、转账凭证等证据，证据间能够互相印证，本院予以确认。被告卢兵对上述证据依法享有质证的权利，但其经合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担。 经审理查明：2018年9月26日，被告卢兵向原告农业银行合肥蜀山区支行（发卡行，甲方）申请办理信用卡。当日，原告向被告提供了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，卢兵表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守章程及领用合约的各项规则。由农业银行合肥蜀山区支行提供的信用卡章程、信用卡领用合约载明：中国农业银行金穗信用卡是由中国农业银行发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先交易后还款的信用支付工具，具有消费信贷、转账结算、存取现金、分期付款等部分或全部功能；持卡人是指向发卡机构申请个人卡并获得卡片核发的申请者本人。到期还款日指发卡机构规定的持卡人应当偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期，最低还款额指发卡机构规定的持卡人在到期还款日前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例，以前月份最低还款额未还部分以及发卡银行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额的总和；逾期还款违约金指持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用；发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行偿还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还。逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他消费类透支交易，持卡人在到期还款日（含）偿还全部应还款项的，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。发卡银行与持卡人另有约定的产品除外。持卡人未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未还部分支付一定比例的逾期还款违约金；透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣除。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等告知乙方。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。收费标准显示逾期还款违约金标准为：最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。 2018年9月26日，被告向原告提交了《中国农业银行“信用金（分付）”分期付款业务申请表》，记载：本人自愿申请“信用金（分付）”分期付款业务。申请额度为200000元，其中现金分期额度占50%。分期本金金额为农业银行审批通过的金穗乐分卡额度的50%。分期期数为24期，分期手续费率为8.64%，税率为分期手续费的6%。分期手续费收取方式为首期一次性收取。申请人承诺按照信用卡对账单所显示金额按月偿还欠款。每期应还分期本金及应付手续费不享受最低还款额待遇，申请人在信用卡当期账单当期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，申请人应按照金穗行用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。分期手续费不收取利息。 上述合约签订后，农业银行合肥蜀山区支行经审查依约向卢兵发放了卡号为62×××20的信用卡，总额度为70000元。2018年9月27日，被告该信用卡收到专项现金分期金额35000元，卢兵亦使用上述信用卡进行透支消费，但其未能依约按期偿还每期应还的分期款及透支款。截至2020年9月9日，卢兵名下该张信用卡，累计拖欠原告信用卡欠款本金33540.85元，利息4680.8元。 庭审中，原告称案涉信用卡刷卡消费利息实际系按照日万分之五标准核算。 另查，原告为案涉诉讼与安徽大森律师事务所签订《委托代理协议》，并实际支出律师费1000元。 本院认为：卢兵向农业银行合肥蜀山区支行申领信用卡，并签署声明遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的规定，农业银行合肥蜀山区支行也向其核发了信用卡，双方之间形成合法有效的信用卡合同关系。被告卢兵作为拥有完全民事行为能力的自然人主体自愿向原告申请开立、使用信用卡，其理应依据其承诺遵守的《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》及相关费率全面适当的履行信用卡还款等合同义务。卢兵使用该卡办理分期付款业务及透支消费后，未及时偿还欠款，显属违约。现农业银行合肥蜀山区支行要求卢兵偿还尚欠本金33540.85元及截至2020年9月9日的利息4680.8元，本院予以支持。原告诉请此后的利息应以合同约定标准持续计算至欠款实际还清之日止，但该合同约定标准过高，本院参照相关标准，酌定利息计算标准应为原告起诉之日（2020年9月）LPR的四倍。原告另行诉请违约金，但未向本院说明该违约金具体计算过程，且其诉请的利息损失足以弥补其实际损失，故对原告该项诉请，本院依法不予支持。原告为实现债权实际支出了律师费1000元，其诉请被告承担该费用有相应的事实及法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告卢兵于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司合肥蜀山区支行尾号为2520的信用卡项下欠款本金33540.85元并向原告中国农业银行股份有限公司合肥蜀山区支行支付利息4680.8元（利息暂计算至2020年9月9日，此后以未偿还本金为基数按照2020年9月LPR的四倍标准计算至欠款付清之日止）； 二、被告卢兵于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司合肥蜀山区支行支付律师费1000元； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司合肥蜀山区支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费811元，减半收取计405.5元，公告费1000元，均由被告卢兵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员 占 峰 二〇二〇年十二月二十九日 法官助理刘艺 书记员 虞峥峥 附本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。