云南省富源县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)云0325民初3801号 原告：刘小乔，女，1949年4月10日生，汉族，云南省富源县人，住云南省曲靖市富源县。 原告：王有会（兼陈某的法定代理人），女，1986年2月19日生，汉族，云南省富源县人，住云南省曲靖市富源县。 原告：陈某，男，2013年10月20日生，汉族，云南省富源县人，住云南省曲靖市富源县，系王有会之子。 被告：中国人寿保险股份有限公司富源县支公司，统一社会信用代码915303252173144062，营业场所云南省曲靖市富源县城鸣凤路中段（郝俊私宅）。 负责人：杨锐，该支公司经理。 委托诉讼代理人：浦仕巧，该公司员工，特别授权代理。 委托诉讼代理人：胡先文，云南黄涛律师事务所律师，特别授权代理。 原告刘小乔、王有会、陈某与被告中国人寿保险股份有限公司富源县支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年10月27日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘小乔、王有会、被告中国人寿保险股份有限公司富源县支公司的委托诉讼代理人浦仕巧、胡先文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告刘小乔、王有会、陈某向本院提出诉讼请求：一、判决被告支付三原告保险金100000元；二、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2017年9月18日，原告王有会在被告处为其丈夫陈锐投保了名为国寿百万如意两全保险一份，投保单号为1132531010067167，保险金额为100000元，保险期间为30年，每年保费为1570元。2020年9月3日，被保险人陈锐在家中意外跌倒，其后经抢救无效死亡。三原告认为，被保险人陈锐在家中意外跌倒死亡属于保险合同中意外身故的情形，根据保险合同的约定，被告应当赔付保险金100000元。因双方协商未果，原告为了维护自身的合法权益，故诉至法院，请支持原告的诉讼请求。 被告中国人寿保险股份有限公司富源县支公司辩称，一、投保人王有会于2017年9月18日向我公司投保《国寿百万如意行两全保险》，合同被保险人为陈锐，保费年缴、年保费1570元，合同自2017年9月19日生效，保险期间30年。保险责任包括身故或身体高度残疾保险金、意外伤害身故或身体高度残疾保险金。其中身故保险金区分被保险人身故年龄按已交保费比例进行赔偿，被保险人于年满41周岁的年生效对应日起至年满61周岁的年生效对应日前身故，按照本合同所交保费（不计利息）的140％给付。若被保险人遭受意外伤害死亡，按照合同基本保险金额扣减已付身故或高残保险金的余额支付意外伤害身故保险金。 二、本案中的被保险人系因严重疾病医治无效死亡（猝死），不符合支付意外伤害身故保险金的条件，具体理由如下：1.我公司收到本案材料后依法查阅了被保险人身故前的住院治疗信息，显示其在2020年8月22日至24日、9月3日两次在富源县阳光医院住院治疗。第一次住院诊断为肾功能不全、系统性红斑狼疮、肾性高血压、脑梗塞后遗症，并在入院记录病史中自诉“于20年前无明显诱因出现血压升高、全身浮肿等症状，在昆明某医院确诊为系统性红斑狼疮、狼疮性肾病、脑梗死”，医院诊断“患者病情处于危重状态，需行血液透析治疗，我院医疗条件有限，无法透析，建议患者家属转上级医院进一步治疗，家属表示明白病情，要求转院，予办理出院”。后被保险人于2020年9月3日再次住院，患者主诉“浮肿20余年，家中伴胸闷、气促1天”入院，病情、入院情况较上一次住院明显加重，同时，医院“利尿消肿等对症支持治疗，患者仍无尿，与家属交代病情，患者高钾血症、肾功能衰竭（尿毒症期）随时有猝死高危风险，建议转上级医院行透析治疗，家属商议后决定放弃治疗，出院回家”。可见，被保险人身前患有严重疾病，从医疗机构诊断、治疗过程看，没有任何证据证实被保险人身故前遭受意外伤害。 2.居民死亡医学证明（推断）书记载被保险人死因为“死亡原因待查（猝死）”与富源县阳光医院出具的“24小时入出院记录”中“随时有猝死高危风险”诊断相互佐证，可以证实被保险人属于猝死。不论我公司保险合同对猝死的定义，以及世界卫生组织（WHO）、《中华人民共和国公共行业标准——猝死尸体的检验》的定义，猝死都是因疾病或者机能障碍突然的非暴力死亡。而意外是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接导致身体遭受伤害。因此，被保险人身故不符合赔偿意外身故保险金的情形。 综上，请驳回原告的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：原告提交的证明一份，能与其他证据相互印证的部分本院予以确认，其他部分本院不予确认。 本院经审理认定事实如下：王有会作为投保人于2017年9月18日在被告处投保了《国寿百万如意行两全保险》一份，约定被保险人为陈锐，交费方式为年交、每年保费1570元，合同自2017年9月19日生效，保险期间30年，保险金额为100000元。双方签订的《国寿百万如意行两全保险利益条款》约定：保险责任包括身故或身体高度残疾保险金、意外伤害身故或身体高度残疾保险金，其中身故保险金区分被保险人身故年龄按已交保费比例进行赔偿，被保险人于年满41周岁的年生效对应日起至年满61周岁的年生效对应日前身故，按照本合同所交保费（不计利息）的140％给付；若被保险人遭受意外伤害死亡，按照合同基本保险金额扣除已付身故保险金的余额支付意外伤害身故保险金；责任免除条款约定被保险人猝死的，被告不承担给付意外伤害身故保险金，该免责条款已作了加黑加粗处理，且投保人已收到被告的保险单和《国寿百万如意行两全保险利益条款》。 陈锐于2020年8月22日至24日在富源阳光医院住院治疗，入院诊断为：1.肾功能不全，2.系统性红斑狼疮性肾病，3.肾性高血压，4、脑梗塞后遗。陈锐于2020年9月3日第二次到富源阳光医院住院治疗，当天出院，出院诊断为：1.心力衰竭，2.肠梗阻？3.慢性肾衰竭（尿毒症期），4.急性冠脉综合征？5.高钾血症，6.低蛋白血症，7.中度贫血，8.混合性高脂血症。出院情况为：患者病情危重，有猝死高风险，我院医疗条件有限，建议患者家属上级医院进一步诊治，家属表示明白病情及风险，要求出院，予办理出院。病历中亦记录“随时有猝死高危风险，建议转上级医院行透析治疗，家属商议后决定放弃治疗，出院回家。”陈锐回到家后其家属于当天11时许打120要求急救陈锐，富源县人民医院的工作人员于当天12时03分到达陈锐身边，陈锐经该医院急救无效死亡；急救病历的现病史载明：“家属诉今日11时左右听到患者大喊一声倒地，患者睡在地上，呼之不应，小便失禁，无呕吐、抽搐症状，呼120到达现场。”该医院出具的居民死亡医学证明（推断）书载明陈锐的死亡原因为死亡原因待查（猝死）。 陈锐的遗体于2020年9月4日火化。原告于2019年9月16日向被告报案要求赔偿，被告以陈锐属于因疾病身故已赔偿原告保险金6594元，拒绝赔偿原告意外伤害身故保险金。 另查明，陈锐死亡时的第一顺序法定继承人有母亲刘小乔、妻子王有会、儿子陈某。 本院认为，被告与陈锐之间的保险合同关系依法成立并生效，受法律保护。三原告主张陈锐在家中意外跌倒死亡，因被告否认，与富源阳光医院出具的住院病历和富源县人民医院出具的急救病历载明的情况不符，居民死亡医学证明（推断）书载明陈锐的死亡原因为死亡原因待查（猝死），且其提交的证据不足以证明其事实主张，应由三原告承担不利后果，故对三原告要求被告支付保险金100000元的诉讼请求，不符合合同约定和法律规定，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 驳回原告刘小乔、王有会、陈某的诉讼请求。 案件受理费2300元，减半收取计1150元，由原告刘小乔、王有会、陈某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。 审判员  孔乔书 二〇二〇年十二月十八日 书记员  姜 源