西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2020)陕0113民初17568号原告:中国银行股份有限公司西安二环世纪星支行。营业场所：陕西省西安市雁塔区。负责人：贾学军，该支行行长。委托诉讼代理人:杜晓辉，陕西朗恒律师事务所律师。委托诉讼代理人:刘文斌，陕西朗恒律师事务所律师。被告：宋旭杰，男，汉族，1991年6月5日出生，住西安市雁塔区。被告：杨颜，女，汉族，1990年5月11日出生，住址同上。委托诉讼代理人，宋旭杰，男，汉族，1991年6月5日出生，住西安市雁塔区XX路****楼****，系被告杨颜丈夫。原告中国银行股份有限公司西安二环世纪星支行与被告宋旭杰、杨颜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司西安二环世纪星支行的委托诉讼代理人刘文斌，被告宋旭杰、杨颜的委托诉讼代理人宋旭杰均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司西安二环世纪星支行诉称，2016年4月5日，被告宋旭杰向原告申请办理信用卡。2016年4月7日，经二被告申请，在该信用卡上办理了大额分期业务，并与原告签订了《中国银行股份有限公司陕西省分行信用卡汽车专向分期付款合同》，约定被告向原告借款65000元用于购车，被告分36期还款，手续费为6175元。借款期内，被告未按期归还贷款本息超90天，原告有权将提额账户项下专向额度剩余欠款一次性记入提额账户，被告应立即全额还清剩余欠款。后原告于2016年4月21日向被告发放了借款65000元，但被告违反合同约定已逾期还款400多天。故原告诉至法院，请求判令：1、二被告向原告归还剩余借款及手续费本金31550.59元，利息10368.6元，滞纳金4262.17元，合计金额46181.36元（截止到2020年6月1日）及至清偿之日的利息、滞纳金；2、二被告向原告支付为实现本案所涉债权产生的全部费用；3、本案诉讼费由二被告承担。被告宋旭杰、杨颜共同辩称，对原告主张的剩余借款本金数额有异议，借款本金应为28850.375元，原告主张的利息和违约金相加违反了国家规定的利息上限，被告对此不予认可。被告借款的65000元被告在第一期就将利息全部还清，剩下36个月偿还本金。至2019年4月分期结束，被告逾期一年，原告按照400天主张利息被告不予认可，对原告主张的信用卡部分利息按照400天计算被告予以认可，但对被告主张的实现债权的全部费用以及诉讼费被告不予接受。经审理查明，被告宋旭杰与杨颜系夫妻关系。2016年4月5日，原告作为贷款人与被告宋旭杰作为借款人签订了《中国银行股份有限公司陕西省分行信用卡汽车专向分期付款合同》，约定本合同项下分期付款额度为65000元，分36（每期为一个月）期偿还。用途为借款人支付其购买丰田卡罗拉汽车的款项。信用卡专项分期业务手续费的费率为信用卡专向分期额度的9.5%，手续费金额为6175元，分36期（每期为一个月）在借款人信用卡账户中扣收。借款人应于每期还款日前足额清偿提额信用卡账户的当期所有欠款。若借款人于每期还款日前未足额清偿提额账户当期所有欠款，不适用免息还款规定，借款人应自透支交易记账日起按透支金额日利率万分之五按月计收复利向贷款人支付透支利息；除按贷款人规定支付透支利息外，借款人还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。借款人保证在提额账户每期还款日前存入并优先偿还当期专向额度项下的应还款项，并授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前足额存入当期应还款项，贷款人于账单日起均有权直接将提额账户项下的当期应还金额记入提额账户，如借款人未按规定时间足额存入，贷款人有权按照上一条款对透支款额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。起息日以交易日为准。因提额账户存款不足发生透支由此而使贷款人产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）由借款人全额承担。借款人信用卡账户逾期超90天，贷款人有权将提额账户项下专向额度剩余欠款一次性记入提额账户，借款人应立即全额还清专向额度项下剩余欠款。汽车专向分期提前结清不予退还手续费。2016年4月7日，被告宋旭杰向原告提交的《中国银行股份有限公司陕西省分行信用卡汽车专向分期业务申请表》（2015V2.0版），被告宋旭杰在该申请表的声明与承诺一栏中申请人处签名，杨颜在申请人配偶处签名。合同的附件二为信用卡专向分期业务通用条款，约定借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下专向额度剩余欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。2016年4月21日，原告依约为被告购买汽车发放了贷款65000元。后被告未按合同约定按期还款。另，被告在使用涉案信用卡过程中还曾用该信用卡进行消费，并将两笔普通消费办理了分期还款，一笔办理了24个月的分期，每月偿还166元，每一期手续费为22.31元，被告共计偿还了12期；另一笔办理了24个月的分期，每月偿还209元，每一期手续费为24.46元，被告共偿还了20期。庭审中，原告提交信用卡催收管理系统截图、对账单，证明截止2020年6月1日，被告应向原告偿还借款及手续费本金31550.59元，利息10368.6元，滞纳金4262.17元，合计金额46181.36元。原告主张的借款及手续费本金31550.59元中包含普通分期2827.71元、大额分期21660元、普通消费4737.4元、其他费用2325.48元，其中其他费用指手续费。被告对原告主张的普通分期2827.71元及其他费用2325.48元不予认可，认为普通分期分了两期，即166元的分期以及209元的分期，原告现主张的普通分期中还包含了每一期普通分期的利息，故普通分期的本金金额应扣减374.73元，其他费用是手续费，手续费系利息，不应作为本金，对其他费用金额无异议。原告称被告的手续费具体计算为：一、普通分期手续费。1、账单分期，2016年8月15日，被告宋旭杰将该月账单办理分期，账单金额为5036元，分期期数为24期，分期手续费为642.09元（一次性收取），手续费率为12.75％；2、现金分期，2017年5月12日，被告宋旭杰从信用卡中取现4000元，并办理分期，分期期数为24期，分期手续费为537.6元（分期收取），手续费率为13.44％。二、关于2018年5月2日被告宋旭杰还款2669元的组成，1、扣款顺序:当欠款人还款金额不足时，扣款顺序依次为手续费、大额分期本金、普通分期本金、普通消费本金、利息及违约金。2、2669元的扣款组成:（1）手续费193.79元:大额分期手续费171.48元＋现金分期手续费22.31元；（2）大额分期本金1805元；（3）普通分期本金375.29元；（4）普通消费本金294.92元；以上193.79＋1805＋375.29＋294.92＝2669元。三、拖欠普通分期本金及手续费的金额。1、普通分期本金2827.71元:（209×5＋166×13）-375.29＝2827.71元。2、普通分期手续费2325.48元:（1）现金分期手续费:22.31×12＝267.72元，（2）大额分期手续费:171.48×12＝2057.76元，手续费合计267.72＋2057.76＝2325.48元。原告提交《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》一份，证明信用卡领用合约中约定24期手续费最高是0.65%，二被告对该合约的真实性认可，但对证明目的不予认可，认为实际手续费应为0.53%。另，原告明确其要求被告支付的为实现本案所涉债权产生的全部费用系律师费1000元。原告为本次诉讼支出律师费1000元。上述事实，有《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司陕西省分行信用卡汽车专向分期业务申请表》、《中国银行股份有限公司陕西省分行信用卡汽车专向分期付款合同》、信用卡催收管理系统截图、风险代理协议、发票、结婚证及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对无误，本院依法予以认定。本院认为，原告与被告宋旭杰签订的合同系双方真实意思的表示，且内容并未违反国家法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，具有法律约束力。原告依约为被告宋旭杰发放贷款，被告宋旭杰亦应依约向原告还款，但被告宋旭杰未按合同约定履行还款义务，截止2020年6月1日，被告宋旭杰应向原告偿还借款及手续费、利息、滞纳金合计46181.36元，故原告要求被告宋旭杰还款的诉讼请求，本院依法予以支持。至于原告要求被告杨颜偿还借款本息的诉讼请求，被告杨颜在《中国银行股份有限公司陕西省分行信用卡汽车专向分期业务申请表》的声明与承诺一栏中进行了签字确认，表明杨颜对宋旭杰以个人名义向原告申请贷款购买车辆的行为是知晓的，且个人购买的车辆一般情况下亦为家庭日常生活所使用，故该笔借款应认定为夫妻共同债务，被告杨颜应当共同予以偿还。关于原告要求被告支付律师费，原被告签订的合同中约定因被告未按时还款导致原告产生的律师费由被告承担，且原告实际支出律师费1000元，故对原告要求被告支付律师费1000元的诉请，本院予以支持。关于被告辩称的普通分期的本金金额应扣减374.73元一节，原告在计算被告普通分期本金及手续费金额时已经扣减普通分期本金375.29元，被告应当按照扣减后的数额向原告支付相应费用。对被告主张的其他费用是手续费，手续费系利息，不应作为本金一节，原被告在合同中约定了信用卡专项分期业务手续费，被告对信用卡金额办理了分期，应当按照合同约定向原告支付手续费，被告称其已经将手续费一次性还清，但未提交证据证明，故对被告该主张，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条之规定，判决如下：一、被告宋旭杰、杨颜应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司西安二环世纪星支行借款及手续费本金31550.59元，利息10368.6元，滞纳金4262.17元（截止2020年6月1日），并按合同约定支付自2020年6月2日起至债务实际清偿完毕之日止的利息、滞纳金。二、被告宋旭杰、杨颜应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司西安二环世纪星支行支付律师费1000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费980元，由二被告承担。因原告已预交，被告应在履行付款义务时将上述款项一并给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长 卢 帆人民陪审员 张 雯人民陪审员 尚红毅二〇二〇年十二月二十五日书 记 员 王雪冰打印：相丽华校对：王婉柔2020年月日送达1