河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1002民初6409号原告：中国工商银行股份有限公司许昌分行，住所地河南省许昌市七一路**。负责人：崔胜利，该分行行长。委托诉讼代理人：郑蕊，女，该分行员工。被告：刘丽娜，女，1987年6月9日出生，汉族，住河南省太康县。被告：吕怀中，男，1990年10月17日出生，汉族，住河南省太康县。被告：河南永乐置业有限公司，，住所地河南省许昌市天宝路与万丰路交叉口永乐国际售楼部法定代表人：孙贤周。原告中国工商银行股份有限公司许昌分行与被告刘丽娜、吕怀中、河南永乐置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司许昌分行的委托诉讼代理人郑蕊到庭参加诉讼，被告刘丽娜、吕怀中、河南永乐置业有限公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司许昌分行向本院提出诉讼请求：1．依法判令被告刘丽娜、吕怀中偿还原告贷款本息合计39,992.6元，其中本金38,668.48元，利息1,324.12元（利息算至2020年04月05日，以后利息算至贷款结清止）、罚息、复利、违约金、赔偿金和实现债权的其他费用（借款人自2019年10月8日出现逾期违约，截止2020年04月05日累计逾期7期）；2．依法判令河南永乐置业有限公司对上述借款及利息、逾期罚息、复利、违约金、赔偿金和实现债权的其他费用承担连带偿付责任；3．诉讼费等相关费用由三被告承担。4．依法确认原告对本案所涉及房屋享有优先受偿权。事实与理由：被告刘丽娜、吕怀中、河南永乐置业有限公司于2015年12月11日与原告签订3-2016-4号个人购房借款/担保合同。向原告借款130,000元用以购买许昌市天宝路南侧金鼎商厦3号楼8层803号商品房，并于2015年12月17日办理了房屋预抵押登记，权证号：许房预市字第**。约定年利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%，贷款期限5年，按照按月等额本息法偿还贷款本息。依照合同中违约及违约责任、罚息、复利等相关约定：个人购房借款/担保合同中14.1、14.2条款中约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，银行有权宣布合同立即到期，要求借款人立即偿还本金、利息、罚息、复利及其他费用；个人购房借款/担保合同中第九条、第五十二条中约定，罚息按该笔贷款执行利率加收50%执行，复利利率按罚息利率计算。被告刘丽娜、吕怀中以所购商品房抵押，河南永乐置业有限公司对合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。原告按约定足额发放贷款，被告履行部分还款义务后，出现逾期违约，按照合同约定，我行有权宣布本合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息、复利及其他费用。约定原告所在地法院管辖。为维护合法权益，依法提起诉讼。被告刘丽娜、吕怀中、河南永乐置业有限公司未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状。经审理查明：2015年12月11日，原告与被告刘丽娜、吕怀中、河南永乐置业有限公司签订《个人购房借款/担保合同》，约定刘丽娜向原告借款人民币130,000元，借款用途为购买河南永乐置业有限公司开发的位于河南省许昌市××办事处天宝路××、××、××以北金鼎商厦3号楼8层803号房产，借款期限为5年，自2016年1月5日至2021年1月5日；借款利率为以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%执行（合同签订时执行利率为年利率6.175%，现执行利率为年利率6.175%），还款方式为按月等额本息还款，对未按约定偿还的借款按借款利率上浮50%的标准计收罚息（经核算为年利率9.2625%），对未按时支付的利息按罚息利率计收复利；被告刘丽娜连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权单方面宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告刘丽娜在该合同抵押人处签字，自愿将所购房产为上述贷款提供抵押担保，并进行了抵押权预告登记（《房屋预告登记证明》许房预市字第10077410号）。吕怀中在上述合同抵押物共有人及共同还款承诺书上签名，同意对本案借款承担共同还款责任。被告河南永乐置业有限公司在该《个人购房借款／担保合同》保证人处加盖公章，自愿承担阶段性连带责任保证，保证范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。在正式抵押办理完成后，河南永乐置业有限公司保证责任予以免除。上述合同签订后，2016年1月5日，原告依约履行了出借义务。借款发放后，被告刘丽娜按期足额还本付息至2019年10月7日，于2018年10月8日出现逾期，并存在连续三个月及累计六次未按时足额偿还贷款本息的情形。2019年12月11日原告以合同的约定的邮寄通知方式宣布本案借款提前到期。被告刘丽娜共偿还借款本金91,331.52元，被告下欠借款本金38,668.48元、利息464.29元（以借款本金38,668.48元为基数按年利率6.175%，自2019年10月8日计算至2019年12月16日）、罚息（以借款本金38,668.48元为基数，按年利率9.2625%，自2019年12月17日计算至还清借款本金之日止）、复利（以未支付利息464.29元为基数，按年利率9.2625%，自2019年12月17日计算至还清借款利息之日止）。以上事实，有《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、房屋预告登记证明、共同还款承诺书、个人逾期贷款催收函、交寄清单、历史还款明细、身份证复印件、结婚证复印件、营业执照复印件及当事人陈述在卷为凭。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应当按照合同约定履行义务。本案中，原告依约履行了出借义务，被告未依约足额偿还借款本息且符合《个人购房借款／担保合同》约定的提前到期情形，原告依约宣布本案借款提前到期，合法有效。刘丽娜应承担偿还借款本金、利息并支付罚息、复利的违约责任。吕怀中在《个人购房借款／担保合同》共同借款人处签字，应与刘丽娜承担共同还款责任。河南永乐置业有限公司作为保证人，应对上述债务向原告承担连带清偿责任。本案中，抵押合同当事人仅就拟抵押的房屋向登记机构申请预告登记，并未办理房产的抵押登记。抵押权预告登记中登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为涉案房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其只享有当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并可对抗他人对涉案房屋的处分，但对涉案房屋不享有抵押权。原告主张对案涉房屋享有优先受偿权，本院不予支持。刘丽娜、吕怀中、河南永乐置业有限公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，属放弃自己的诉讼权利，但不影响本案的正常审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘丽娜、吕怀中于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司许昌分行借款本金38,668.48元、利息464.29元、罚息（以借款本金38,668.48元为基数，按年利率9.2625%，自2019年12月17日计算至还清借款本金之日止）、复利（以未支付利息464.29元为基数，按年利率9.2625%，自2019年12月17日计算至还清借款利息之日止）；二、被告河南永乐置业有限公司就上述债务向原告中国工商银行股份有限公司许昌分行承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司许昌分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费适用简易程序减半收取计400元，由被告刘丽娜、吕怀中、河南永乐置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  丁伟二〇二〇年十二月三十日法官助理孔园园书记员刘添