广东省吴川市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0883民初3155号原告：中国工商银行股份有限公司吴川支行，住所地：吴川市******，统一社会信用代码：914***********556M。负责人：黄朝滨，职务：行长委托诉讼代理人：杨仕广，男，广东众达成律师事务所律师。被告：李冠林，男，1987年10月24日出生，汉族，住广东省吴川市**********，公民身份号码440************910。被告：罗华妹，女，1989年4月5日出生，汉族，住广东省吴川市**********，公民身份号码440************024。被告：李小翠，女，1989年9月26日出生，汉族，住广东省吴川市*********，公民身份号码440************986。原告中国工商银行股份有限公司吴川支行诉被告李冠林、罗华妹、李小翠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司吴川支行的委托诉讼代理人杨仕广到庭参加诉讼，被告李冠林、罗华妹、李小翠经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。原告诉称，2018年10月17日，原告与被告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，被告利用牡丹信用卡消费13万元用于购买汽车；被告罗华妹与李冠林是夫妻关系，被告李小翠为李冠林的分期业务提供连带责任保证。被告李冠林持卡消费后，截止2020年3月1日，被告李冠林已多期未能按时还款。为此，原告向法院提出诉讼请求：1、判决被告李冠林在原告处办理的分期还款项下的款项立即到期；2、判令被告李冠林偿还原告牡丹贷记卡（卡号：622**********297）透支本金101534.85元、手续费1612元、利息7295.19元，共110442.04元[上述款项计至2020年3月1日止，从2020年3月2日起至透支本息还清之日止的息费按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算]，利息按日利率万分之五计至透支债务款项付清之日止，并按月计收复利；3、判令被告李冠林支付从2019年7月25日至2020年3月1日止的违约金2621.64元，2020年3月2日之后的违约金依照《信用卡章程》和《信用卡领用合约》的约定按最低还款额未偿还部分5%计至还清之日止；4、判令被告罗华妹对被告李冠林所欠原告的上述债务承担共同清偿责任；5、判令被告李小翠对被告李冠林所欠原告的上述债务承担连带清偿责任；6、判令原告对处置被告李冠林提供的抵押物粤G*****小型普通客车的价款享有优先受尝权；7、判令本案诉讼费用及原告实现债权的费用由三被告承担。被告李冠林、罗华妹、李小翠未到庭应诉，亦未提交证据及书面答辩意见。经审理查明，2018年9月9日，被告李冠林在原告处申请领用了一张牡丹信用卡，卡号为622**********297。根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》的规定，牡丹信用卡的持卡人在到期还款日前未全额偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，按日利率万分之五计至还清全部欠款为止。持卡人使用信用卡额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，持卡人需自交易记账日起按规定利率向银行方支付透支利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金，每月最高不超过500元。2018年10月17日，原告与被告李冠林签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，被告利用牡丹信用卡消费13万元用于购买汽车，并办理了36期分期付款业务，每期手续费403元，手续费率为11.16%；合同约定被告如未能如期还款，应按照《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，不能享受免息期，支付透支利息及违约金；不按时还款的，原告有权宣布未到期贷款视为到期，要求被告提前偿付全部贷款以及所产生的息费；李冠林提供其购买的粤G*****小型普通客车作为担保，并于2018年10月19日办理抵押登记；同时，被告李小翠与原告签订《中国工商银行信用卡分期付款保证合同》（编号：高保字湛江分行吴川支行2018年070号），为李冠林所欠原告的上述债务承担连带清偿责任。上述合同签订后，被告李冠林于2018年10月17日持卡消费13万元，但其没有按时依约还款，截止2020年3月1日，李冠林已多期未能按时足额还款，累计拖欠原告透支本金101534.85元、手续费1612元、利息7295.19元，违约金2621.64元，共计113063.68元。另查明，原告提供了被告李冠林和罗华妹的结婚证复印件，证明李冠林和罗华妹是夫妻关系。本院认为，原告是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行银行信用卡业务。其与被告李冠林、李小翠订立的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、《中国工商银行信用卡分期付款保证合同》是双方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》虽系格式合同，但其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对合同双方均有约束力。被告李冠林持卡消费后，已多期未能按约还款，符合双方解除合同的条件，李冠林欠款已构成违约，应承担违约责任；被告罗华妹与李冠林是夫妻关系，李冠林持卡消费的小汽车，属家庭生活消费，该欠款属于夫妻二人共同债务，被告罗华妹应对李冠林的欠款承担共同清偿责任；李小翠作为贷款连带责任保证担保人，应对李冠林的欠款承担连带清偿责任，故原告提出的诉讼请求合法有据，本院予以支持。被告李冠林、罗华妹、李小翠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条第二款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条第一款、第三十三条第一款，最高人民法院《关于适用《中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司吴川支行与被告李冠林于2018年10月17日签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》；二、限被告李冠林于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司吴川支行偿还透支本金101534.85元、手续费1612元及利息7295.19元，并支付从2020年3月2日起至款清之日止按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息、复利和手续费；三、限被告李冠林于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司吴川支行支付自2019年7月25日至2020年3月1日止的违约金2621.64元，2020年3月2日之后的违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定按最低还款额未偿还部分5%计至还清之日止；以上二、三项的利息、复利、手续费以及违约金总计以不超过年利率24%为限；四、原告中国工商银行股份有限公司吴川支行对被告李冠林提供抵押的粤G*****小型普通客车在上述第二、三项判决确定的债权范围内享有优先受尝权；五、被告罗华妹对上述二、三项判决确定被告李冠林所欠的款项承担共同清偿责任；六、被告李小翠对上述二、三项判决确定被告李冠林所欠的款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1280.64元由三被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。（本页无正文）审 判 员 曾昭鹤二〇二〇年十二月二十五日法官助理 朱成济书 记 员 黄远波附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零一条第二款借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。最高人民法院《关于适用《中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。