江苏省南通市通州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0612民初5735号原告：江苏通州华商村镇银行股份有限公司，统一社会信用代码91320600691346907N，住所地江苏省南通市通州区新世纪大道**。法定代表人：刘海，董事长。委托诉讼代理人：张邢炜，江苏伟奥律师事务所律师。委托诉讼代理人：瞿秀梅，江苏伟奥律师事务所律师。被告：姚雅辉，女，1994年1月9日生，汉族，住江苏省南通市崇川区。被告：刘长波，男，1989年1月20日生，蒙古族，住黑龙江省五大连池市。原告江苏通州华商村镇银行股份有限公司（以下简称华商村镇银行）与被告姚雅辉、刘长波金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张邢炜到庭参加诉讼，被告姚雅辉、刘长波经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告姚雅辉向原告偿还借款本金669486.19元；2.判令被告姚雅辉向原告支付罚息44987.78元（以本金669486.19元为基数，按照年利率12.75%自2020年3月6日起计算至实际履行之日止，暂计算至2020年9月11日为45050.84元，因被告逾期后原告收到罚息63.06元，扣除后计算为44987.78元）；3.判令被告姚雅辉向原告支付律师费40000元；4.判令被告刘长波对被告姚雅辉上述一至三项债务承担连带保证责任；5.判令原告对抵押物位于南通市崇川区仁和锦居11幢1301室及仁和锦居11幢B102室的房屋产权和土地使用权享有优先受偿权；6.判令本案诉讼费、保全费等诉讼费用由二被告承担。审理中，原告对主张的利息进行了调整，变更为要求被告姚雅辉向原告支付借期内利息38190.64元（以669486.19元为基数，自2020年3月6日至2020年11月2日止，按年利率8.5%计算为38253.70元，扣除被告已支付的利息63.06元，剩余借期内利息38190.64元）、罚息（以669486.19元为基数，自2020年11月3日起至实际履行之日止，按年利率12.75%计算，暂算至2020年12月2日为7113.29元）、复利（以借期内利息38253.70元为基数，自2020年11月3日起至实际履行之日止，按年利率12.75%计算，暂算至2020年12月2日为406.45元）。事实与理由：2019年7月8日，被告姚雅辉与原告签订《最高额个人借款及综合授信合同》，约定授信额度有效使用期限自2019年7月8日至2029年7月7日。同日，被告姚雅辉与原告签订《最高额抵押合同》，抵押物为位于南通市崇川区仁和锦居11幢1301室及仁和锦居11幢B102室房屋产权和土地使用权。2019年7月10日，被告姚雅辉向原告借款700000元，并与原告签订《个人借款合同》，对贷款利率、还款方式、期限、违约责任等进行了约定。被告刘长波自愿为被告姚雅辉的上述债务及违约责任承担保证责任，并与原告签订《无条件不可撤销保证书》。原告按约向被告姚雅辉发放贷款，自2020年3月6日起，被告姚雅辉未按约还款，尚欠本金669486.19元及相应罚息，原告多次催要，被告一直未予清偿。被告姚雅辉、刘长波未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提供的证据有：《最高额个人借款及综合授信合同》1份、《个人借款合同》1份、借款借据1份、账户信息查询单1份、还款记录查询单1份、还款明细1份、保证书1份、《最高额抵押合同》1份、抵押物品清单1份、不动产登记证明1份、无条件不可撤销保证书、送达地址确认书、民事委托代理合同及律师费收费标准相关文件、收取律师费的增值税发票。经审查对原告提供的证据本院予以确认，并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月8日，原告（贷款人）与被告姚雅辉（借款人）签订编号为华商银高个借综授字（2019）第0009948号《最高额个人借款及综合授信合同》（以下简称主合同），约定贷款人同意在授信额度有效期间内向借款人提供最高限额（余额）不超过1024300元的授信额度，授信额度有效使用期限从2019年7月8日开始至2029年7月7日止。借款人需要使用本合同项下授信额度时，须逐笔向贷款人提出申请，贷款人有权根据自身资金情况、借款人的经营状况及融资用途等因素进行审核。贷款人审核同意的，双方另行签订单项业务合同。在本授信合同项下单笔信用业务的起始日、到期日、金额、利率、费率以相应的单项业务合同、借款借据为准。在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续。具体每一笔借款的还款方式由借贷双方在单项业务合同中约定。本合同及本合同项下的单项业务合同形成的债权的担保方式为最高额抵押，担保合同另行签订。由姚雅辉提供不动产的抵押担保，《最高额抵押合同》编号华商银高抵字（2019）第0009947号。同日，原告（抵押人）与被告姚雅辉（债务人/抵押权人）签订合同编号为华商银高抵字（2019）第0009947号《最高额抵押合同》，以被告姚雅辉名下位于南通市崇川区仁和锦居11幢1301室[不动产权证书号：苏（2019）南通市不动产权第0022770号]、B102室[不动产权证书号：苏（2019）南通市不动产权第0022771号]为被告姚雅辉与原告在主合同项下形成的债务提供抵押担保，担保的全部债权最高余额为1024300元，担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物保管费和处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用。其中律师费用按照起诉金额8%计算，差旅费用按照起诉金额3%计算。双方针对抵押物办理了抵押权登记[苏（2019）南通市不动产证明第0022160号]，抵押方式为最高额抵押，担保的债权数额详见合同约定。同日，被告刘长波向原告出具《无条件不可撤销保证书》，承诺被告刘长波为主合同项下的债务提供无条件的不可撤销连带责任保证，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师费、差旅费等），保证期间为主债务履行期届满之日起二年。2019年7月10日，原告（贷款人）与被告姚雅辉（借款人）签订编号为华商银个借字（2019）第0009986号《个人借款合同》，约定被告姚雅辉向原告借款700000元，借款用途为开二店，借款期限自2019年7月10日起至2029年7月5日止，实际借款期限以借款借据记载为准。借款利率为年利率8.5%的固定利率，利息从借款人实际提款日起算，按实际提款金额和用款天数计算；利息计算公式：利息=本金×实际天数×日利率，日利率计算基数为一年360天，换算公式：日利率=年利率/360。贷款资金存入被告姚雅辉在原告处开设的账户62×××25。还款方式采用等额本息还款，借款人在贷款期内以相等的金额平均偿还贷款本息，从借款发放的次月开始还款，还款日为每月的5日，每1月为一个还款期，每月均按三十天计息，当期本息当期清偿。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人违反本合同项下义务，贷款人有权要求借款人限期纠纷正违约行为，有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。本合同所称“期限届满”或“到期”包括贷款人依照本合同的约定或国家法律法规规定宣布本合同项下债务提前到期的情形。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费（按照起诉金额8%计算）、差旅费（按照起诉金额3%计算）及其他实现债权的费用。2019年7月10日，原告向被告姚雅辉发放贷款700000元，借款借据载明：借款期限2019年7月10日至2029年7月5日，年利率为8.5%。被告姚雅辉仅偿还2020年3月6日之前的借款本息，此后未能按约还款，原告多次向被告姚雅辉发函，要求其及时还款，被告姚雅辉曾于2020年5月21日向原告出具保证书，承诺最晚2020年5月31日结清所欠贷款，且之后每月4号按时归还每期贷款，否则提前结清全部贷款，但被告姚雅辉一直未能主动偿还所欠借款本息。原告仅于2020年4月5日，在被告姚雅辉贷款账户上扣收借期内利息49.76元、逾期利息5.58元、复利7.72元，合计扣款63.06元。原告于2020年9月7日向被告姚雅辉发函，载明：姚雅辉，您在我行有长期流动资金贷款，借款本金为700000元，现经查明：您已处于逾期状态。基于以上，根据您与我行签订的相关合同约定，我行宣布您结欠我行的借款全部到期，希望您在接此本函后即日归还上述借款剩余本金669486.19元及其相应利息……，被告姚雅辉于当日签收该函件。被告刘长波2019年7月8日向原告确认，南通市港闸区仁和锦居11幢1301室及手机号码152××××****作为其送达地址和联系方式，原告按该地址和联系方式向其送达文件、资料等，均视为有效送达。原告于2020年10月30日按照上述地址向被告刘长波邮寄宣布贷款提前到期通知书，2020年11月2日由他人代收。截止至2020年11月2日，被告姚雅辉尚欠原告借款本金669486.19元，利息37209.37元（已扣除原告扣划的63.06元），被告刘长波亦未承担担保责任。另查明，原告委托江苏伟奥律师事务所代理本案诉讼，支出律师费40000元。原告另支付保全申请费4665元。本院认为，案涉《最高额个人借款及综合授信合同》、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《无条件不可撤销保证书》系各方当事人真实意思表示，合法有效，对各方当事人均具有约束力。被告姚雅辉未能按约偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告华商村镇银行根据合同约定宣布贷款提前到期，该贷款提前到期通知书最终于2020年11月2日送达被告。现原告要求两被告立即偿还剩余的全部借款本息，符合合同约定，本院依法予以支持。原告另主张，要求两被告承担借期内利息，并自2020年11月3日起承担逾期利息（以669486.19元为基数，按年利率12.75%计算）、复利至清偿之日止。原告主张的逾期利息符合合同约定，本院照准，借期内利息经核算应为37209.37元；就复利方面，因双方合同中对于复利计算的利率标准未有明确约定，故对原告的该项主张本院不予支持。原告还主张，要求被告承担律师费，根据《个人借款合同》约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费，故原告主张被告姚雅辉支付律师费40000元，符合双方的约定，本院依法予以支持。被告姚雅辉以其名下位于南通市崇川区仁和锦居11幢1301室、B102室为案涉贷款设定最高额抵押担保，原告华商村镇银行已取得抵押权，依法对抵押物在设定的最高额限额内享有优先受偿权。被告刘长波对案涉债务承担连带保证责任，并在承担保证责任后可向被告姚雅辉追偿。两被告未到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告姚雅辉于本判决生效之日起十日内偿还原告江苏通州华商村镇银行股份有限公司借款本金669486.19元、利息37209.37元（计息至2020年11月2日）及逾期利息（以669486.19元为基数，自2020年11月3日至实际履行之日止，按年利率12.75%计算）；二、被告姚雅辉于本判决生效之日起十日内给付原告江苏通州华商村镇银行股份有限公司律师费40000元；三、如被告姚雅辉不履行上述第一、二项判决确定的债务，则原告江苏通州华商村镇银行股份有限公司有权就上述债权对被告姚雅辉名下位于南通市崇川区仁和锦居11幢1301室、B102室不动产折价或拍卖、变卖所得价款在1024300元限额内优先受偿；四、被告刘长波对上述判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；五、被告刘长波承担保证责任后，有权向被告姚雅辉追偿；六、驳回原告江苏通州华商村镇银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计5672元、保全费4665元，合计10337元，由原告江苏通州华商村镇银行股份有限公司负担233元，被告姚雅辉、刘长波负担10104元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费11344元。审 判 员  葛 娟二〇二〇年十二月四日法官助理  张建伟书 记 员  余哲语