河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初8567号原告:中国银行股份有限公司南阳分行，住所地南阳市七一路**，统一社会信用代码91411300X146902682。负责人：王胜利，南阳分行负责人。委托诉讼代理人：马玉轩，河南豫龙律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：卞连鑫，河南豫龙律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：谢帅，男，1984年6月20日出生，汉族,户籍住址河南省桐柏县。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称“中国银行南阳分行”）与被告谢帅信用卡纠纷一案，原告于2020年11月18日向本院提起诉讼。本院同日作出受理决定，并于2020年12月22日依法适用简易程序，对本案公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人马玉轩、被告谢帅均到庭参加了审理。本案现已审理终结。原告中国银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告清偿原告信用卡本金27352.7元、利息9275.95元、应收费用2615.17元，共计39243.82元（利息及应收费用暂计算至2020年11月4日，并依照信用卡领用合约的约定计算至清偿完毕之日）。2.本案诉讼费、保全费、公告费等费用由被告负担。事实与理由：2016年12月22日，被告向原告申请办理信用卡，签订包含领用合约在内的信用卡申请表。嗣后，原告对被告资信等情况进行综合审核，同意并向其发放卡号为62×××82的信用卡，授信额度为0元；被告收到信用卡后，开通并使用。原告与被告签订的领用合约系双方的真实意思表示，该合约对双方的权利和义务亦进行了明确载明，双方应严格依照遵守。被告在信用卡使用过程中产生逾期并拒绝清偿，已然违反了合约约定；原告屡次催要未果，无奈诉至贵院。被告谢帅辩称，对本金数目无异议，对利息数有异议，因为利息9275.95元属于利滚利，按原告起诉状利息是计算到2020年11月4号，因为我领卡后第一次还款时一次性还了三年的利息，我是2017年1月领的卡截止到2020年1月为三年，因此我认为我欠利息不应该欠9275.95元，原告请求的利息已超过法律规定的最高限额，不应该支持，对应收费用我不知道是什么东西。原告主张利息应从该贷款到期日计算，对于原告主张的利息，被告在申请爱家分期时，于该贷款下款后次月的还款日已归还贷款期限的三年服务费11500元，此费用应已包含三年利息等所有费用。原告针对被告尚未结清的贷款本金27352.7元计算出9257.92元的利息和2615.17元其它费用，合计11891.12元。如按2020年1月贷款到期日至2020年11月4日10个月计算，综合年利率竟高达52%，严重超出2018年6月《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第三条的规定，请求法院对于原告主张的超出该规定的利息不予支持。为支持其诉讼主张，原告向本院提交如下证据：1.被告身份证复印件一份。证明被告身份信息的事实。2.信用卡申请表、签约合影各一份。证明被告在原告处申领涉诉信用卡的事实。3.领用合约一份。证明原被告双方合意约定各方权利义务的事实。4.信用卡历史交易查询一份。证明被告在信用卡使用过程中历史交易记录及应付而未付本金、利息、应收费用的事实。5.被告逾期欠款明细表一份。证明被告欠付原告本金、利息、应收费用的事实。6.催收记录一份。证明原告于被告逾期之后进行催收的事实。7.爱家分期业务申请表。证明被告向原告书面申请家庭装修贷款，证明双方之间的权利义务。被告谢帅针对原告提交的证据3领用合约有异议，原告说这是信用领用合约，但证据名称是长城环球通系列信用卡申请表，我不记得我见到过这张表。被告谢帅未举证。本院认证意见为：原告的证据可证实原、被告的签约过程及被告欠付本息情况，本院予以采信。结合原告的陈述、举证及本院认证意见，本院确认本案事实如下：被告谢帅填写《信用卡申请表》，向原告中国银行南阳分行申领长城环球通信用卡。谢帅按照要求填写《信用卡申请表》中的相关内容，指定关于该信用卡的重要资料寄送地址为住宅地址“河南省桐柏县城关镇大路冲居民区7号附6号”，并在申请人申明及签名一栏中签字确认:“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，谢帅”。上述《信用卡申请表》后附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称“领用合约”）及《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》（以下简称“费率表”）。《领用合约》第三条“利息和收费”载明：“1.除本合约另有规定，甲方（信用卡申请人、持卡人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。2.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。……4.甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见中国银行信用卡服务收费价格表。5.一般情况下，信用卡的各项费用在卡片激活后收取，但在特殊情况下，甲方以书面、客户服务电话录音、电子签名、甲乙双方均认可的方式单独授权扣取的费用，以及换卡时已形成的债权债务关系除外。”第四条“对账单及欠款”载明：“1.对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向甲方发送，但当月内没有任何交易且账户没有任何未偿还余额，向甲方提供其他方式记录以及另有约定的除外。如甲方自账单日起15天内未收到对账单，应主动向乙方查询。甲方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。……2.甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易。……3.甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款，甲方可以至乙方任一网点柜台、自助设备、网银等渠道办理还款业务。……4.甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息。5.甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，……甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。6.乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。”第五条“附则”载明：“3.本合约自甲方在信用卡申请表上签字栏签署，并在乙方批准其申请后立即生效，至乙方正式为甲方办理销户手续的次日终止。4.本合约适用中华人民共和国有关法律，甲乙双方在履行合约时发生的一切争议，由双方协商处理；协商不成，可由任何一方提交甲方具体办理信用卡申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。5.乙方根据甲方指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务，对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件的送达地址均以此为准。甲方联络信息如有变更，应及时致电乙方客户服务热线通知乙方办理资料变更手续，否则乙方按甲方指定的通讯地址、手机号码等联络信息送达的文件均为有效送达，由于甲方未及时通知乙方联络信息变更而产生的一切风险和损失由甲方自行承担。”《费率表》载明该卡透支利息为“日息万分之五，按月计收复利”；滞纳金为“按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元”；超限费为“按照超过信用额度部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元（截止到2013年6月30日免收）”；分期付款手续费为“3期：1.95%；6期：3.60%；9期：5.40%；12期：7.20%；18期：11.70%；24期及以上：15%”。原告审核通过申请后，向被告谢帅发放卡号为62×××82的信用卡，后谢帅逾期还款。截止2020年11月4日，谢帅欠款本金为27352.7元、利息及复利9275.95元、应收费用2615.17元，原告经多次电话催收、上门催收无果，诉至法院。上述查明事实，有原告在诉讼过程中的陈述及所提交的证据予以证实，并经庭审举证，已记录在卷。本院认为，根据《中华人民共和国商业银行法》第五条:“商业银行与客户的业务往来,应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定,谢帅在填写《信用卡申请表》时已签名确认同意遵守《领用合约》,中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件,持卡人签字,即表示接受其中各项规定”,据此，可以认定谢帅自愿接受《领用合约》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向谢帅核发信用卡,由此,谢帅与中国银行南阳分行之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示,且未违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此,《领用合约》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定,谢帅作为持卡人,应负有遵守中国银行南阳分行的《领用合约》中有关还款的义务。谢帅透支款项后未能依据合约的约定,按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用,已构成违约,依法应承担违约责任。故原告要求被告按照《领用合约》及《费率表》的约定偿还截止2020年11月4日的欠款本金27352.7元、利息及复利9275.95元、应收费用2615.17元，并自2020年11月5日起按照合同约定支付利息、复利及应收费用至款付清之日止的诉讼请求,本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十条、第一百六十一条及相关司法解释之规定，判决如下：本判决生效后十日内，被告谢帅偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金27352.7元，并给付相应利息、复利及应收费用（截止2020年11月4日的利息及复利9275.95元、应收费用2615.17元，并自2020年11月5日起按照合同约定支付利息、复利及应收费用至款付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费782元，减半收取391元，由被告谢帅承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  刘红艳二〇二〇年十二月二十三日法官助理张芳芳书记员王**