河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1702民初10881号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行。住所地：驻马店市解放大道与文明大道交叉口。代表人：霍志峰，该行行长。委托诉讼代理人：董珂、熊珮妍（实习），河南伦宸律师事务所律师。被告：王双全，男，1961年6月10日出生，汉族，住驻马店市驿城区。被告：苗提，女，1963年11月20日出生，汉族，住址同上。被告：袁雪婷，女，1990年1月7日出生，回族，住驻马店市驿城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行（以下简称邮政储蓄驻马店分行）与被告王双全、苗提、袁雪婷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄驻马店分行的委托诉讼代理人董珂、熊珮妍，被告王双全、苗提、袁雪婷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄驻马店分行诉称，2019年12月30日，原告位与被告王双全、苗提签订《小额贷款额度借款合同》，与袁雪婷签订《小额贷款最高额保证合同》,合同约定原告单位授信被告王双全150000元的借款额度，额度存续期最长为25个月，自额度生效起算。额度存续期内的前1个月为额度支用期，冯春可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。具体的借款金额、用途、期限、支付方式、利率、还款方式等以被告冯春签订的个人借款合同的约定为准；如被告王双全有未按时偿还贷款本金和利息的违约行为，应自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率支付罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率支付复利，且原告单位有权提前收回全部借款本息，并要求借款人承担违约金；被告袁雪婷为借款提供最高额保证，保证范围为债务本金150000元及债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各种债务及利息、违约金、赔偿金、债务人应支付的其他款项、债权人为实现债权与担保权利发生费用的100%。王双全于2020年1月1日申请贷款150000元用于购牛仔，期限为24个月，还款方式为阶段性等额本息还款法。现已被告王双全已违约逾期还款。请求判令三被告连带偿还借款本金150000元及自实际偿还之日的利息、罚息、复利。被告王双全、苗提辩称，借款属实，王双全现患有脑梗死，暂时没有能力还款。被告袁雪婷辩称，担保属实，请求依法处理。经审理查明，2019年12月30日，原告邮政储蓄驻马店分行与被告王双全签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定：本合同所称授信额度（以下简称“额度”），系指甲方（邮政储蓄驻马店分行）根据对乙方（王双全）的信用评价、财务状况及乙方提供的担保等因素综合确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，只要借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，乙方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额；本合同所称的额度借款，系指乙方按本合同约定使用额度所发生的借款。本合同项下授信额度金额为人民币150000元整。额度存续期最长为25个月，自额度生效起算。额度存续期内的前1个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；在额度支用期和授信额度金额以内，乙方可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续；本合同项下所有贷款仅限于乙方使用；可用额度是指乙方在每次支用时，根据本合同项下已经发生的支用情况计算得出的，本次可以支用的最高金额。可用额度可以通过乙方本人账户支用。在额度从未使用之时，可用额度等于授信额度金额；申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定；本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生意及经营活动。合同项下单笔借款具体用途由借据约定。乙方不得擅自挪用贷款，甲方有权监督款项的使用。乙方提款时应承诺按约定用途用款，否则甲方有权依照本合同约定处理，并要求乙方承担相应的违约责任；本额度借款合同项下的借款支付采用以下两种支付方式：（一）甲方受托支付，即甲方根据乙方的提款申请和支付委托，将贷款通过乙方账户支付给符合合同约定用途的乙方交易对象。受托支付过程中，如甲方划转贷款资金需要乙方配合，乙方应按照甲方要求履行配合义务。受托支付按乙方相关规定产生费用的，费用按照乙方相关规定由乙方或乙方交易对象承担。（二）乙方自主支付，即甲方根据乙方的提款申请将贷款资金发放至乙方账户后，由乙方自主支付给符合合同约定用途的乙方交易对象。乙方应在单笔支用时就具体贷款用途、金额、对象等予以说明，甲方有权决定该笔贷款的支付方式；乙方授权甲方将贷款划入其在甲方开立的放款账户。放款账户应为乙方以本合同项下的乙方姓名、证件名称及证件号码在甲方开立并凭密码支用的个人结算账户。如乙方变更本账户，需经过甲方意，变更后的账户应当在甲方开立。放款账户户名、账号以借据的约定为准。对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条款约定的利率基础上加收30%确定；贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算；还款日为实际放款日以后月份的对日；放款日在以后月份中没有对日的，月末日为还款日。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按季计息、按月计息和按日计息。按季计息是指以季度为计算利息的最小单位，季利率=年利率/4，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；乙方在一个期次的任何一非还款日提前偿还当期贷款时，均按贷款占用的时间天数计算还款日的利息，本期剩余天数的利息将于下一期利息合并计算。发生以下情形之一的，乙方即构成违约：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；乙方未履行对甲方负有的其他到期债务，或甲方发现乙方有其他拖欠债务的行为的；乙方未按照本合同或与甲方签订的其他有关协议或文件规定的用途使用贷款资金；本合同以及相关协议、文件要求为相关债务提供担保，乙方或第三方未按照担保合同约定提供担保或未提供适当担保；乙方未充分履行本合同或甲方签订的其他有关合同、协议或支用单项下的任何义务或未完全遵守其中的任一规定，且在接到甲方书面通知后未采取令甲方满意的补救措施；乙方的资信情况或还贷能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、××、拖欠其他债务等），足以影响偿债能力，已经不再符合甲方贷款条件且未追加甲方认可的担保的；发生甲方认为足以影响债权实现的其他情形的。违反本合同约定的其他情形的；抵押期间，抵押人发生以下情形之一的，即构成甲方违约：抵押人未按乙方要求办理抵押物财产保险的，或发生保险事故后，未按抵押合同约定处理保险赔偿金的；因第三人的行为导致抵押物损毁、灭失、价值减少，抵押人未按抵押合同约定处理损害赔偿金的；未经乙方书面同意，抵押人赠与、转让、出租、重复抵押、迁移或以其他方式处分抵押物的；抵押物损毁、灭失、价值减少，足以影响本合同项下的债务的清偿，抵押人未及时恢复抵押物价值，或未提供乙方认可的其他担保的；抵押合同约定的抵押人其他违约情形的。甲方发生本合同约定的违约情形的；乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿，停止发放贷款，单方面解除合同，要求甲方限期纠正违约情形，如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息，乙方未按本合同规定的用途使用贷款资金、甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息，要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；借款人王双全在合同签字确认，共同借款人苗提也签字确认。2019年12月30日，原告邮政储蓄驻马店分行与被告袁雪婷签订《小额贷款最高额保证合同》一份，合同约定：乙方（袁雪婷）愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额保证担保。只要主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围能承担保证责任；保证方式为连带责任保证；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。2020年1月1日，原告邮政储蓄驻马店分行向被告王双全发放贷款150000元。借据显示借款期间为24个月，即2020年1月1日至2022年1月1日。借款年利率为12%。原告邮政储蓄驻马店分行提供的个人贷款还款流水清单显示，借款后，被告王双全仅支付利息、罚息3249.42元，借款本金至今未归还。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。借款人应当按照约定的期限支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。依据中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。以及《关于人民币利率有关问题的通知》（银发[2013]251号）规定，逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原、被告之间在合同中对借款金额、期限、用途、还款方式及违约责任、利率、利息、罚息、复利等进行了约定，系双方遵循平等互利、协商一致的原则达成的意思表示。原、被告之间的借款合同不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方应依约履行各自的义务。合同签订后，原告邮政储蓄银行依约向借款人王双全发放贷款150000元，被告王双全应当按照合同约定承担按期偿还借款本金并支付相应利息、罚息的责任。借款后，被告王双全未按合同约定的等额本息还款法按月足额偿还剩余借款本金并支付相应利息、复利、罚息，其未能依约履行的行为已构成违约，应依法承担违约责任。原告邮政储蓄驻马店分行要求被告王双全返还借款本金150000元并按合同约定支付利息、复利、罚息的请求，符合法律规定，依法应予支持。被告苗提作为共同借款人向原告邮政储蓄驻马店分行申请借款，表明其完全知晓并同意配偶王双全借款，该笔贷款应认定夫妻共同债务，由被告王双全和苗提共同承担还款责任。被告袁雪婷作为连带责任保证人，应依法承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条之规定，判决如下：一、限被告王双全、苗提于判决生效后十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行偿还借款本金150000元及利息、罚息、复利（利率、利息、罚息及复利按双方合同约定计算，从2020年1月1日起计至实际还清借款之日止，履行时还应扣除已偿还的利息及罚息3249.42元）。二、被告袁雪婷对上述款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3440元，减半收取1720元，由三被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  马伟二〇二〇年十二月十八日书记员  张瑜