河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫01民终17691号上诉人(原审被告)：龚仕田，男，汉族，1958年3月3日出生，住郑州市金水区。委托诉讼代理人：镐慧，河南啸谦律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司郑州花园支行，住所地郑州市金水区花园路**（**），统一社会信用代码：91410100719167135W。代表人：武超。委托诉讼代理人：赵辉，河南陆达律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗艳芳，河南陆达律师事务所实习律师。上诉人龚仕田因与被上诉人中国银行股份有限公司郑州花园支行（以下简称“中国银行”）金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2020）豫0105民初20899号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月22日立案后，依法适用独任制，公开开庭进行了审理。上诉人龚仕田委托诉讼代理人镐慧，被上诉人中国银行委托诉讼代理人赵辉、罗艳芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。龚仕田上诉请求：1、请求法院依法撤销郑州市金水区人民法院(2020)豫0105民初20899号民事判决书，改判免除龚仕田的分期手续费18435.14元；2、本案一二审诉讼费、保全费由中国银行承担。事实与理由:一审判决认定的龚仕田应偿还中国银行的利息及分期手续费过高，应予以降低或免除。1、龚仕田逾期还款是发生在疫情期间，且龚仕田年事已高、没有工作、也无收入，加上龚仕田发生了重大交通事故又生病住院，家庭经济和生活发生了严重困难，这导致了逾期。另外，龚仕田从办卡至本次逾期之前一直按时还款，信用良好，因此，鉴于龚仕田现在的特殊困难情况(现在吃住都很艰难)，希望能对利息及分期手续费进行减免。2、一审判决利息及分期手续费计算标准过高。一审判决利息按《中国银行股份有限公司信用卡申请表》的约定计算，即按日万分之五计算，即年息18％;而中国银行提供的高端卡费率表显示分期手续费收费标准为:3期:1.95％:6期:3.60％:9期:5.40％:12期:7.20％18期:1.70:24期及以上:15％，其利息和分期手续费计算标准过高，应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，不应超过全国银行间同业拆借中心贷款市场报价利率的四倍。综上，一审判决认定利息及分期手续费过高，请二审法院考虑龚仕田的实际困难情况，对龚仕田进行减轻或免除，支持龚仕田的上诉请求。中国银行辩称：龚仕田与中国银行签署《中银白金信用卡申请表》，系龚仕田真实意思表示，该领用合约对交易双方的利息及分期手续费进行了明确约定，龚仕田因其自身违约行为而提出免利息及分期手续费的主张毫无事实和法律依据，应予驳回。龚仕田龚仕田签署《中银白金信用卡申请表》，同时本人在客户申请领用合约的补充合约上书写表明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并在申请表上签名。该领用合约第十四条明确约定:除本合约另有约定，乙方(龚仕田)非现金交易从交易记账日至甲方(中国银行)规定的到期还款日(含、下同)止为免息还款期。中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有款的，无需支付透支利息:在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用卡额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。该领用合约第十五条约定:信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。龚仕田对该合约内容知晓并予以确认，但截止中国银行提交的历史交易明细、对账单材料之日，该涉案卡号仍处于逾期状态，龚仕田在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款，不适用免息还款规定，应按照中国银行相关规定支付透支利息。分期手续费在龚仕田贷款时就已经确立，龚仕田选择分期还款的方式缴纳分期手续费是其合同义务。中国银行向龚仕田交付信用卡并已根据其申请实际发放了贷款，双方借款合同依法成立合法有效，按时还款系龚仕田的法定义务。龚仕田申领信用卡时出具证明，系河南艺术职业学院书记，月固定收入1.3万元，年收入15万元，因此对龚仕田提出因家庭经济因难以期减免利息及分期手续费这请求毫无事实和法律依据。一审判决对龚仕田与中国银行之间利息及分期手续费的计算标准有事实和法律依据，龚仕田签署的信用卡领用合约中明确约定了利息计算标准为日利率万分之五，未超过年利率24％，不违反合同约定及法律强制性规定，龚仕田主张计算标准过高的理由不成立。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款之规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。本案属于金融借款合同纠纷，不应适用该司法解释规定的民间借贷利率上限规定，即不适用贷款市场报价利率的四倍规定。因此对龚仕田提出利息及分期手续费过高的主张，没有任何事实和法律依据，应予驳回。综上，一审法院作出的(2020)豫0105民初20899号民事判决判书认定事实清楚、适用法律正确，应予维持。请求法院依法驳回龚仕田的全部上诉请求。以上答辩意见，望二审法院子以采纳。中国银行向一审法院起诉请求：1、依法判令龚仕田偿还欠款本金399880.05元，利息33294.83元，分期手续费18435.14元，还款违约金50098.55元，以上暂共计501708.57元（利息计算至2020年8月6日，自2020年8月7日起至实际清偿完毕之日止的利息按约定支付）。2、本案诉讼费、保全费由龚仕田负担。一审法院认定事实：龚仕田向中国银行递交中国银行白金信用卡申请表，同时表明本人已参阅并同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则，本人同意中银白金信用卡领用合约的条款细则将构成本人与中国银行就申请及使用该信用卡的法律协议。并在申请表上签名。中国银行中行花园支行提交的《中银白金信用卡申请表》载明：除本合约另有规定，龚仕田非现金交易从交易记账日至中国银行规定的到期还款日止为免息还款期。中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天。龚仕田在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，龚仕田应按中国银行相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。龚仕田未能按时还款，中国银行可采取信函、电话、上门等形式进行催收，并有权扣划龚仕田在本行开立的任何账户内的款项或处置龚仕田的抵、质押物以清偿琪欠款。如龚仕田方连续两个账单周期不能缴足最低还款额或与中国银行失去联系，中国银行有权停止其使用该卡，如果龚仕田在此之前有分期付款交易的，中国银行则将龚仕田账户下的分期交易所有剩余金额以及相关的一切费用，一次性计入账户一并作为乙方欠款。龚仕田使用上述信用卡后未按时还款，根据中国银行提交的应收账款拆分明细显示：截止2020年8月6日，中国银行应收本金399880.05元，应收利息33294.83元、分期手续费18435.14元。还款违约金50098.55元。一审法院认为，龚仕田在中国银行处申请信用卡并开卡消费，应按照约定偿还信用卡欠款，龚仕田未按约定还款，中国银行主张龚仕田偿还欠款本金、利息及分期手续费的诉讼请求，于法有据，原审法院予以支持。中国银行主张龚仕田支付违约金，依据不足，原审法院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条之规定，判决如下：1、龚仕田于判决生效后十日内偿还中国银行借款本金399880.05元、利息33294.83元、分期手续费18435.14元（利息暂计算至2020年8月6日，自2020年8月7日起至实际清偿之日止的利息按《中国银行股份有限公司信用卡申请表》约定计算）。2、驳回中国银行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取4409元、中国银行负担440元，龚仕田负担3969元。财产保全费3029元，由龚仕田负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了新证据。本院依法组织当事人进行了证据交换和质证，对二审中双方当事人争议的事实，本院经审理查明与一审查明的事实一致。本院认为，龚仕田在中国银行处办理信用卡业务，表示同意中银白金信用卡领用合约的条款细则将构成本人于中国银行就申请及使用该信用卡的法律协议，双方之间就信用卡交易形成金融借款合同关系。根据金融服务实体经济、降低融资成本等精神原则，我国相关法律和司法解释区别对待金融借贷和民间借贷，并适用不同的规则和利率标准，一般来说，金融借贷的利率要低于民间借贷。新修订的《中国人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》已于2020年8月20日施行，该法解释第二十六条规定“出借人请求借款人按照合同约定支付利息，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”该条对民间借款利率的上限进行了规定，按照金融借贷的利率要低于民间借贷的原则，案涉金融借款合同的利率的上限不得超过同期贷款市场报价利率四倍的四倍。本案一审受理时间在2020年8月20日之后，相应借款利率的上限不得超过法定民间借贷利率的上限。案涉金融借款合同约定有透支复利、违约金等内容，明显高出法定利率上限，对超出部分不应得到支持。根据中国银行提交的银行流水等证据材料，截止2020年2月6日，龚仕田上期账面余额为120058.59元。根据对账单中，账单日期为2020年2月6日的款项，支出金额除去借款利息、还款违约金及分期付款手续费等金融收费项目为47909元；根据账单日期为2020年3月6日的款项，支出金额除去借款利息、还款违约金及分期付款手续费等金融收费项目为47909元；根据账单日期为2020年4月6日的款项，除去还款违约金、借款利息及分期付款手续费等金融服务费项目，共计188421元，因此，截止到2020年8月6日，可以认定龚仕田共欠中国银行本金399880.05元，利息以一年期贷款市场报价利率计算为26628.15元。综上所述，龚仕田的上诉请求成立，应予支持；一审判决认定事实清楚，适用法律有误，实体处理欠妥。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销郑州市金水区人民法院（2020）豫0105民初20899号民事判决；二、龚仕田于本判决生效之日起十日内偿付中国银行股份有限公司郑州花园支行借款本金399880.05元及利息（利息计算方法：截止2020年8月6日，此前利息共计26628.15元；自2020年8月7日起至实际清偿之日止的利息按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算利息）；三、驳回中国银行股份有限公司郑州花园支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费8818元减半收取4409元，保全费3029元，共计7438元，由中国银行股份有限公司郑州花园支行承担1000元，由龚仕田承担6438元。二审案件受理费261.00元，由中国银行股份有限公司郑州花园支行负担。本判决为终审判决。审判员 成 锴二〇二〇年十二月三十一日书记员 程金豹