四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初12376号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：张兴华，四川及第律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋春燕，四川及第律师事务所律师。 被告：胡磊，男，1996年10月29日出生，汉族，住四川省资中县。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农业银行高新支行）与被告胡磊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行高新支行的委托代理人张兴华、蒋春燕到庭参加诉讼，被告胡磊经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行高新支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告胡磊偿还借款本金273662.15元，并支付利息、罚息及复利至实际付清之日止（截止2020年8月22日，利息为3771.82元、罚息为11.06元、复利为5.75元）；2.请求判令被告胡磊向原告支付公告费600元、保全费1907元、诉讼费等及原告为实现债权而产生的其他费用，以上合计：279957.78元；3.请求确认原告对被告提供的抵押物成都市温江区××道××段××号××栋××单元××层××号房屋（业务号：2016091815Ｆ00109）就上述所有债权享有优先受偿权。事实和理由：原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，原告向被告发放贷款后，被告未按约定履行还款义务。 胡磊未到庭，亦未提交书面答辩状及证据材料。 本院经审理认定事实如下：2016年8月1日，胡磊填写了《个人信贷业务申请表》。后被告胡磊（借款人、抵押人）与原告农业银行高新支行（贷款人、抵押权人）签订了《个人购房担保借款合同》。基本情况如下： 一、借款金额：310000元； 二、借款期限：360个月。自2016年9月22日至2046年9月21日止； 三、还款方式：等额本金递减还款法。还款日为每月22日。 四、借款利率：以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾伍；该笔贷款发放时执行年利率为4.165%，罚息年利率为6.2475%； 五、借款用途：购买房产； 六、主要违约条款：《个人购房担保借款合同》第11.1条，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；第11.3条，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息，包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；第11.4条约定，借款人未按约定按时足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。 七、抵押情况：胡磊以其所有的位于成都市温江区××道××段××号××栋××单元××层××号房屋的房屋作抵押，担保范围：担保合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。双方于2016年9月20日办理抵押权登记； 八、放款情况：2016年9月22日，农业银行高新支行向胡磊发放310000元的借款。 九、还款情况：2019年期间，胡磊多次出现超期还款的情况。胡磊在偿还了2020年4月22日当期的利息950.43元、部分本金171.23元、罚息0.75元后，未再还款。截至2020年12月22日，胡磊尚欠借款本金273662.15元，按合同约定计算拖欠正常本金利息7495.84元、逾期罚息155.06元、逾期复利139.23元。 2020年4月26日，农业银行高新支行向胡磊邮寄发出《贷款提前到期通知书》，载明因胡磊已连续多期未按时足额偿还贷款本息，宣布合同于2020年4月22日提前到期。 案件审理过程中，农业银行高新支行向本院申请财产保全，产生保全费1907元。 另查明，为向胡磊公告送达文书，产生公告费560元。 还查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。 以上事实，有《个人购房担保借款合同》《农业银行个人信贷业务申请表》《借款凭证》《不动产登记证明》、欠款明细、个人还款明细、贷款提前到期通知书、EMS快递单、当事人当庭陈述等证据在案作证。被告胡磊未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，胡磊作为借款人、抵押人与农业银行高新支行订立的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人真实意思表示的结果，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。本案中，农业银行高新支行依约发放了借款，胡磊未按约定期限按时归还本息，农业银行高新支行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并有权要求胡磊按照合同约定偿还全部本息。本案中，农业银行高新支行向胡磊邮寄《贷款提前到期通知书》，但未提交证据证明其已签收，庭审中，农业银行高新支行明确宣布该笔贷款提前到期的时间为2020年12月22日，同时提供欠款数据载明了截至2020年12月22日胡磊欠付本金273662.15元、利息7495.84元、罚息155.06元、复利139.23元，并在庭审中陈述此前银行系统未进行提前到期处理，利息、罚息、复利系按照合同约定的方式计算，农业银行高新支行的该项主张于胡磊有利，故本院对该金额予以认可。根据合同约定，农业银行高新支行宣布贷款到期后，利息不再产生，其有权就全部剩余本金计收罚息，就欠付利息计收复利。即罚息、复利的计算方式为：自2020年12月23日起，罚息以全部剩余本金为基数，按照借款执行利率上浮百分之伍拾为标准，按照实际逾期天数计算至本金清偿完毕之日止；复利以未偿还的利息为基数，按照罚息利率的标准，按照实际逾期天数计算至利息清偿完毕之日止。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 关于该笔贷款的利率标准，双方合同约定以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上下浮百分之壹拾伍为贷款利率，中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率。根据中国人民银行〔2019〕第30号公告第二条“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可以转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成”的规定，本案借贷双方在2020年8月31日前未就贷款利率转换达成一致，农业银行高新支行主张以2019年中国人民银行5年期贷款基准利率下浮百分之壹拾伍固定该笔贷款执行利率即4.165%并无不当，罚息及复利利率为6.2475%，本院予以确认。 对于抵押物，胡磊以其所有的位于成都市温江区××道××段××号××栋××单元××层××号房屋的房屋为抵押财产为上述债务作抵押，并办理了抵押权登记。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条规定当事人以不动产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。故农业银行高新支行对案涉抵押物享有抵押权，有权就拍卖、变卖、折价款优先受偿。 对于农业银行高新支行为实现债权而产生的其他费用，未举证证明其实际产生，本院不予支持。 依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、胡磊于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行欠款本金273662.15元； 二、胡磊于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行支付利息7495.84元及罚息、复利（截至2020年12月22日，罚息155.06元、复利139.23元；自2020年12月23日起，罚息以全部剩余本金为基数，按照年利率6.2475%的标准，按照实际逾期天数计算至本金清偿完毕之日止；复利以未偿还的利息为基数，按照年利率6.2475%的标准，按照实际逾期天数计算至利息清偿完毕之日止）。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行对胡磊所有的位于成都市温江区××道××段××号××栋××单元××层××号房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权； 四、驳回中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取计2750元，保全费1907元，公告费560元，由胡磊负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张洪亮 二〇二〇年十二月三十日 书记员  张 艳