广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初29735号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行，住所地广东省佛山市南海区********，统一社会信用代码914************484。负责人：廖志鸿。委托诉讼代理人：何毅鹏，广东千度律师事务所律师。委托诉讼代理人：牛记，广东千度律师事务所律师助理。被告：陈达飞，男，1988年12月6日出生，汉族，住广东省佛山市南海区***************，公民身份号码440************115。委托诉讼代理人：郑其玉（母子），住广东省佛山市南海区************。被告：郑其玉，女，1963年12月17日出生，汉族，住广东省佛山市南海区***************，公民身份号码440************128。上列原告与被告金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月13日立案后，依法适用简易程序于2020年12月8日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人何毅鹏、被告陈达飞的委托诉讼代理人暨被告郑其玉到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告陈达飞立即向原告偿还贷款本金3505756.78元、利息49560.71元以及罚息578.71元，本息合计3555896.20元(该利息暂计于2020年10月10日，从2020年10月11日起至法院向被告送达诉讼材料的前一日止，其中未到期本金的利息按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮30%计收，对逾期借款本金的罚息按照中国人民银行同期贷款基准利率下浮30%后再上浮50%计收；从送达诉讼材料之日起至本息清偿之日止，以全部借款本金按照中国人民银行同期贷款基准利率下浮30%后再上浮50%计收罚息；并对未能按时支付的利息按罚息利率计算复利)；2.判令原告对被告陈达飞所有的位于佛山市南海区九江镇江滨新区331号誉江**府誉江半岛3座101房在上述第1项确定债权及本案实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3.判令被告郑其玉对被告陈达飞拖欠原告的上述第1项债务承担连带清偿责任；4.判令本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：一、签约情况1.借款合同2011年1月21日，原告与被告陈达飞、被告郑其玉签订九江农信按借字[2011]第*《个人购房借款合同》，合同约定：（1）原告同意向被告陈达飞发放借款4330000元，用于被告陈达飞购买座落于佛山市南海区*******的房产，借款期限为30年，即从2011年3月10日起至2041年3月10日止，实际放款日与到期日以借款借据为准。（2）借款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮30%确定执行月利率为3.85‰，执行的月利率以借款借据的记载为准，利息从发放之日起计算；贷款发放后，遇中国人民银行调整贷款基准利率的，借款期限在一年以上的借款，借款利率实行一年一定，在贷款期内分段计息，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率下浮30%的浮动比率核定当年的最新借款执行利率。（3）合同第八条约定，借款人未按本合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起至本息清偿之日止，在借款逾期前执行的月利率基础上上浮50%计收罚息。（4）合同第十条约定，借款人不按期偿还贷款利息，贷款人对借款人未支付的利息计收复利。（5）合同第十八条之四款约定，借款人连续三个付款期或本合同累计六个月付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。（6）合同第五十一条约定，本合同履行中发生争议，向贷款人(即原告)所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。2.物保被告陈达飞自愿以其所有的位于佛山市南海区******作为抵押物，抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。2019年10月24日，原告与被告陈达飞双方办理不动产登记证明书【证号：粤(2019)佛南不动产证明第*号】。3.人保2011年1月21日，原告与被告陈达飞、被告郑其玉签订九江农信按借字2011第*号《个人购房借款合同》，合同约定：被告郑其玉自愿为被告陈达飞提供连带责任保证，保证担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期限为本合同借款人每期还款期届满之日起两年。二、原告履约情况上述《个人购房借款合同》签订后，原告于2011年1月21日足额向被告陈达飞发放4330000元的贷款。三、被告违约情况贷款发放后，被告陈达飞未能按《个人购房借款合同》的约定按时偿还借款本息，原告有权要求被告陈达飞清偿全部贷款本息，实现担保物权，并让被告郑其玉承担连带清偿责任。为此，原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。庭审中，原告补充陈述：截止至2020年12月7日，被告陈达飞尚欠借款本金3505756.78元、利息63385.06元、罚息8908.90元、复利171.13元。两被告共同辩称，对本案欠款予以确认，被告尽量归还本案欠款，希望原告能够给点时间让被告在收回工程款后还清逾期欠款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，两被告亦无异议，本院予以确认，并据此认定原告所诉事实属实。另查明：一、佛山市南海区农村信用合作联社九江信用社于2012年1月4日变更名称登记为广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行。二、本案《个人购房借款合同》第八条对借款人未按约定归还借款，贷款人有权计收罚息的情形进行约定，同时约定如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率上调之日起罚息利率相应上调。三、原告起诉后，本院向两被告邮寄送达本案起诉状副本，邮件于2020年11月20日被签收。本院认为，本案《个人购房借款合同》、借款借据系原告与两被告的真实意思表示，各方均应依约履行。原告已依约向被告陈达飞发放借款，被告陈达飞从2020年6月起没有按照合同约定的金额及时间归还借款，已构成违约。原告现以诉讼方式主张贷款提前到期，故本院认定本案贷款于本院向被告陈达飞送达起诉状副本之日即2020年11月20日提前到期。原告要求被告陈达飞归还全部借款本金，并依约计收利息、罚息、复利，符合双方合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。被告陈达飞自愿以其名下的案涉房产为本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告有权对上述抵押物在上述债权范围内享有优先受偿权。被告郑其玉作为案涉借款的连带责任保证人，在债务人未按合同约定履行还款义务时，应对本案债务在保证担保的范围内承担连带清偿责任。本案既有人的担保也有物的担保，依各方签订合同约定，贷款人有权依法行使抵押权或要求保证人履行保证责任，被告郑其玉亦无异议，故原告既可主张就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条的规定，判决如下：一、被告陈达飞应于本判决发生法律效力之日起十日内归还九江农信按借字[2011]第*号《个人购房借款合同》项下暂计至2020年12月7日的借款本金3505756.78元、利息63385.06元、罚息8908.90元、复利171.13元，并分别以尚欠本金和应付未付利息（不包括罚息）为基数，自2020年12月8日起至实际清偿日止按全国银行间同业拆借中心于2019年12月20日公布的五年期以上贷款市场报价利率下浮30%再上浮50%计付罚息、复利（期间如遇贷款市场报价利率上调，则上述罚息和复利计算标准相应上调）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行；二、被告郑其玉对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、原告广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行对坐落于广东省佛山市南海区****【证号：粤(2019)佛南不动产证明第*号】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一项债权及相应费用范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取计17623.59元、财产保全费5000元，合共22623.59元（原告已预交），由两被告连带负担，并应于给付上述款项时一并支付给原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  林熙宇二〇二〇年十二月十一日书记员  陈艾玲