四川省达州市达川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1703民初3891号 原告：中国工商银行股份有限公司达州分行,住所地达州市达川区西环路工商银行大厦。 统一社会信用代码：91511700910160185G。 法定代表人：赵建明，系行长。 委托诉讼代理人：胡玲，四川明炬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：易首雨，四川明炬律师事务所律师。 被告：顾永忠,男,汉族,生于1960年5月10日,住四川省宣汉县。 原告中国工商银行股份有限公司达州分行与被告顾永忠信用卡纠纷一案，本院于2020年11月11日立案受理。本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工啇银行股份有限公司达州分行的委托诉讼代理人胡玲、易首雨，被告顾永忠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司达州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还信用卡透支本金人民币115657.68元，并按合同约定支付透支所产生的相应利息、违约金等合计人民币7725.94元（暂计至2020年6月10日，最终金额以计算至实际清偿之日为准）；2.本案受理费、保全费、公告费、律师费等费用由被告负担。事实与理由：2018年12月28日，被告向原告申请办理工银牡丹信用卡。被告本人填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等合同（协议）的各项约定，并签署了名字。上述领用合约约定了信用卡申请、使用、对账、还款、合约纠纷的管辖法院及有效的法律文书送达地址等内容，信用卡章程约定了总则、申请条件及手续、使用及账户管理、计息及费用规定、当事人权利义务、附则等内容。依被告的申请，原告审核后向其发放了卡号为6229××××6573的信用卡。被告本人领取并启用后多次使用信用卡消费。现被告未能按合约按期还本付息，原告通过多次的电话、短信、上门等方式进行催收，被告未予履行。截止2020年6月10日，被告持有的该信用卡透支本息合计123383.62元（其中：透支本金115657.68元，利息、违约金等7725.94元）。综上，被告向原告申请并领取了卡号为6229××××6573的工行贷记卡，原告与被告双方形成了有效的信用卡合同关系，被告应遵守牡丹信用卡领用合约、章程等规定使用该信用卡。但由于被告透支信用卡后经原告多次催收仍未还清，为了维护原告的合法权益，按照民事诉讼法相关规定，原告现依法起诉至贵院，请求判如所请。 被告顾永忠答辩称：信用卡是我办理的，但是我没有见到卡，当时是大地保险银行的工作人员在帮忙办理信用卡，大地保险银行的工作人员说是虚拟卡。当时我临近退休年龄，额度只有十万元。大地保险银行的工作人员说的要通过一个装修公司的卡转换后才能打入我的工商银行卡。大地保险银行的工作人员收了一万多元的手续费，现在我也记不清楚转入我卡里多少钱，大概是十三万多元。我取得这笔款项后又转给我的朋友。 原告围绕诉讼请求依法提交了原告的营业执照、被告身份信息、工银信用卡申请表（个人卡）、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、牡丹卡6229××××6573卡片信息及交易记录、催收还款记录表、透支本息明细、委托代理合同等证据，予以佐证。 本案经审理认定事实如下：一、2018年12月28日，原告为被告办理卡号为6229××××6573信用卡。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条对账及还款：3.牡丹贷记卡条款：（1）甲方（被告）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取款及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方（原告）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方将通过中国工商银行网站-“信用卡”-“卡片世界”等途径告知甲方。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透余额为限。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。5.甲方应承担牡丹信用卡（含副卡）项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡（含副卡）而发生的全部交易款项，利息及费用等，费用按照乙方对外统一公布的中国工商银行服务价目表收取…… 二、被告填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，被告在该申请表上签字确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用卡合同（协议）的各项规则。”被告在《工银信用卡申请表（个人卡）》上签字确认。 另查明：一、原告向法庭提交了《委托代理合同》，约定原告催收信用卡透支本息，采用司法程序进行诉讼，原告请的代理律师所产生的费用，原告应承担律师基础代理费用2500元/户及收回透支本息金额6%的风险代理费。原告未向法庭提交律师费票据。 二、被告办理该信用卡后，按照规定使用该卡，截止到2020年6月10日，被告持有的该信用卡透支本息合计123383.62元（其中：透支本金115657.68元，利息、违约金等7725.94元）。 本院认为，一、合法的债权受法律保护。被告在原告处以信用卡透支方式借款115657.68元，有原、被告之间办理的信用卡及银行交易明细清单为证，原告亦予以承认，故原、被告之间的债权债务关系清楚，证据充分。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”的规定，现原告要求被告偿还下欠借款本金115657.68元的请求，本院予以支持。 二、关于原告要求被告支付透支所产生的相应利息、违约金等合计人民币7725.94元（暂计至2020年6月10日，最终金额以计算至实际清偿之日为准）的诉讼请求。因《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中关于年化利率约为18.25%，逾期利息、违约金等计算方式后属于超高利息，应予以调整。本院以原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍15.4%确定受保护的利率上限。故原告主张的利息及其违约金，本院不予以支持。关于原告律师费等费用的诉讼请求。原告虽已向本院提交了《委托代理合同》，但原告未向本院提交该律师费用，证据不足，本院不予支持。对于被告辩称该信用卡系大地保险银行的工作人员帮忙办理的信用卡，并收取一万余元的手续费等辩称理由，被告未提交证据予以证实，该辩称理由本院不予采信。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款项规定，判决如下： 一、被告顾永忠在本判决生效后二十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司达州分行的透支本金人民币115657.68元及其资金利息、资金利息违约金等人民币7725.94元；并以实际未偿还的信用卡透支本金为基数，按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的利息、违约金计算方式支付从2020年6月11日起至付清时止的利息、违约金； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司达州分行的其他诉讼请求。 若被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1384元，由被告顾永忠负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审判员  何有发 二〇二〇年十二月一日 书记员  贾秋菊