河南省封丘县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0727民初4086号原告：封丘县农村信用合作联社，住所地:封丘县文化路与南干道交叉口。统一社会信用代码：91410727671656107G。法定代表人：王建军，理事长委托诉讼代理人：叶萌萌，该社职工。委托诉讼代理人：程秀波，河南师大方正律师事务所律师。被告：寇少勇，男，汉族，1975年3月16日生，住河南省封丘县。被告：张怀云，女，汉族，1975年4月18日生，住河南省封丘县。系寇少勇妻子。被告：封丘县古黄池站务置业有限公司，住所地：河南省封丘县工业路与工业三路交叉口产业集聚区创业服务中心。统一社会信用代码：91410727667201118J。法定代表人：薛建学，总经理。原告封丘县农村信用合作联社（以下简称封丘农联社）与被告寇少勇、张怀云、封丘县古黄池站务置业有限公司（以下简称古黄池公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告封丘农联社的委托诉讼代理人叶萌萌、程秀波、被告寇少勇到庭参加诉讼，被告张怀云、古黄池公司经合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告封丘农联社向本院提出诉讼请求：1、判令被告寇少勇、张怀云偿还截止2020年10月9日的正常借款本金323300.74元、逾期本金7403.51元及利息8021.12元、罚息106.46元，上述利息及罚息以合同约定利率暂计算至2020年10月9日，2020年10月9日以后利息及罚息以本金330704.25为基数，按年息8.82%计算至实际还款之日止。2、依法拍卖、变卖被告抵押房产由原告优先受偿，以偿还所欠原告借款本息及实现债权的费用。3、依法判令被告封丘县古黄池站务置业有限公司承担连带保证责任。4、本诉诉讼费及实现债权的律师费等费用均由各被告承担。事实和理由：2015年07月24日原告封丘农联社与被告寇少勇签订了个人购房借款（综合）合同，合同号：25700000115070530663。被告寇少勇从原告处借款39万元（张怀云为共同还款人），被告以商品房买卖合同编号封商登字第150927号的房产为该笔贷款提供预抵押担保，封丘县预购商品房抵押备案证明书编号封房权（备）字第（2015-0558）号，担保范围包括借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权费用等，被告古黄池公司为该笔贷款提供连带责任担保。被告自2020年7月31日至今不再归还借款本息，根据双方借款协议约定，被告已构成违约，为保护原告的合法权益，诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。被告寇少勇辩称：2015年7月24日借款39万元属实，借款合同是我们签字按的手印，具体还多少不清楚。我们没有能力偿还借款。因为该笔借款不是我用的也不是我偿还的。这是古黄池公司以我俩的名义贷的款，古黄池公司还款。当时我的老表汪艳国在鸿润城工作，他找到我借用我夫妻二人的手续办理买房手续，我问他对我有什么妨碍没有，他说没有啥妨碍，用我的名字办理抵押贷款，贷款公司该还都还了，啥都不用我管。然后，我们夫妻就配合办理了抵押贷款的相关手续。被告古黄池公司庭后辩称：我公司与寇少勇、张怀云签订有房屋买卖合同，是双方的真实意思，我公司同意对涉案借款承担保证责任。根据原被告的诉辩意见，本院归纳以下争议焦点：原告的诉讼请求有无事实根据及法律依据，能否得到支持。针对争议焦点，原告封丘农联社向本院提供的证据材料有：一、借款合同1份、个人购房借款申请审批表一份、封丘县预购商品房抵押备案证明书1份，配偶承诺书、担保函，证明被告借款及抵押担保的事实。二、贷款发放通知单1份、支付凭证、借款借据、还款清单各1份，证明原告已经按合同履约、被告欠付本息的事实。三、被告夫妻双方身份证各1份、被告户口本1份，证明被告身份信息。被告寇少勇的质证意见为：证据材料上的签名都是我签的，我没有用该笔贷款，也没有还过，也没有按揭购房，该笔贷款不应由我偿还。被告寇少勇、张怀云、古黄池公司未向本院提供证据材料。本院确认原告提供的证据一至三符合有效证据的三性特征，可以作为认定案件事实的依据。根据当事人陈述、举证及诉辩意见，本院确认以下案件事实：2013年4月25日，被告古黄池公司向原告封丘农联社出具担保函，承诺对所有在原告封丘农联社处办理封丘县嵩基鸿润城个人购房按揭贷款承担阶段性连带责任保证。2015年7月16日被告寇少勇与原告封丘农联社、被告古黄池公司签订了1份房地产抵押备案合同，被告寇少勇将位于封丘县嵩基鸿润城9幢3单元1801号房产为该笔贷款提供预抵押担保，封丘县预购商品房抵押备案证明书编号为封房权（备）字第（2015-0558）号。被告寇少勇、张怀云系夫妻。2015年7月24日原告封丘农联社与被告寇少勇签订了1份个人购房借款合同，被告寇少勇向原告借款39万元，用于涉案的住房按揭，年利率6.48%，借期228个月，还款方式为每月的20日等额还本付息，逾期加收罚息，罚息按当日执行利率上浮50%。逾期利率为年利率8.82%。同日张怀云出具承诺书，承诺其为该笔借款的共同还款人并承担连带清偿责任。贷款发放后，被告寇少勇按约定偿还了部分本息，截止到2020年10月9日，被告仍下欠原告本金330704.25、利息8127.58元及自2020年10月9日起的逾期利息未偿还。后经原告多次催要，被告至今未偿还下欠借款本息。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。民事行为能力是指民事主体以自己独立的行为取得民事权利，承担民事义务的能力。被告寇少勇、张怀云作为完全民事行为能力人，对自己所签署的材料需要承担的法律后果应当明知，也应当当承担相应的法律责任。本案原告封丘农联社与被告寇少勇签订的个人购房借款合同系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，为有效合同，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告封丘农联社已依约向被告寇少勇、张怀云履行了放贷义务，被告寇少勇应按照合同约定履行还款义务，张怀云自愿为贷款承诺共同还款，应按约定承担共同还款责任。现二被告逾期还款已构成违约，二被告应承担相应的违约责任。对原告要求被告寇少勇、张怀云偿还借款本金330704.25元、利息8127.58元及自2020年10月9日起的逾期利息，符合法律规定，本院予以支持。被告古黄池公司作为保证人，应当按照保证合同的约定对该笔债务承担连带保证责任。关于原告主张对抵押房屋有优先受偿权，涉案房屋虽然办理了预购商品房抵押备案登记，但未办理正式的抵押权登记，原告对该房产不享有抵押权登记产生的法律后果。故封丘农联社要求对被告寇少勇、张怀云抵押的房产折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权的请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，第三十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告寇少勇、张怀云于本判决生效后十日内偿还原告封丘县农村信用合作联社借款330704.25元、利息8127.58元及逾期利息（逾期利息以330704.25元为本金，按年利率8.82%计算,自2020年10月9日起至实际付清之日止）；二、被告封丘县古黄池站务置业有限公司对上述债务承担连带保证责任；三、驳回原告封丘县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3191元，由被告寇少勇、张怀云共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新乡市中级人民法院。审判员  贾西娟二〇二〇年十二月三十日书记员  赵剑超