福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0582民初12713号 原告：俞鸿，女，1992年10月29日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。 委托诉讼代理人：王彬，福建融成律师事务所律师。 被告：洪复生，男，1991年9月28日出生，汉族，住福建省晋江市。 原告俞鸿与被告洪复生民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了两次审理。两次开庭，原告俞鸿及其委托诉讼代理人王彬均到庭参加诉讼，被告洪复生经本院传票传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告俞鸿向本院提出诉讼请求：请求判令1.被告洪复生向原告俞鸿偿还借款430000元及利息（利息按月利率1%的计算方式，从2019年12月1日起计算至还清全部借款本金及利息止，扣除2020年6月4日偿还的5000元）；2.本案诉讼费由被告洪复生承担。事实与理由：原被告系朋友关系，2018年10月2日至2019年11月，被告洪复生因做生意需要资金为由向原告俞鸿借款。2019年11月13日，经原被告结算，被告洪复生向原告俞鸿出具《借条》确认借款430000元的事实，并承诺借期18个月，每月分期还款，每月1号24点前完成转账还款，2020年5月13日到期时本息一并还清。如到期未还清或每月未按时还清款项，愿按月利率1%计付逾期利息。2020年4月24日，被告洪复生再次出具《债权债务关系确认书》，对双方借款事实及金额予以确认。但无论是《借条》出具后，还是《债权债务关系确认书》出具后，被告洪复生均未按约向原告俞鸿履行还款义务。2020年7月14日，原告俞鸿委托律师向被告洪复生寄送《律师函》，要求被告洪复生履行还款义务，但被告洪复生收到《律师函》虽主动与原告俞鸿协商，但均未提出有效还款方案。综上所述，被告洪复生未按约定偿还借款的行为，严重侵害了原告俞鸿的合法权益。为维护自身合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》等相关规定，特诉至法院，恳请法院判如所请。 被告洪复生未作答辩。 原告俞鸿向本院提供《借条》、《债权债务关系确认书》、微信转账聊天记录、支付宝转账记录、招商银行信用卡对账单、《律师函》、淘宝“二斤贴outlets店铺”信息、原告俞鸿在“二斤贴outlets店铺”和“中医堂医馆”的付款情况、原告俞鸿与被告洪复生的微信聊天记录、建设银行账户明细等以证明其诉讼主张。 被告洪复生未向本院提交证据。 本院认为，被告洪复生既未到庭参加诉讼，又未书面提出异议和提交证据，视为自愿放弃相应的诉讼权利。原告俞鸿提供的《借条》、《债权债务关系确认书》均系原件，本院予以采信；微信转账及聊天记录、支付宝转账记录、招商银行信用卡对账单、淘宝“二斤贴outlets店铺”信息、原告俞鸿在“二斤贴outlets店铺”和“中医堂医馆”的付款情况、建设银行账户明细均能提供原始载体供本院核对，本院对其真实性予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年11月13日，被告洪复生向原告俞鸿出具《借条》一份，其中载明：“为做生意之故，今已收到俞鸿（身份证350181199210××××）以转帐形式（银行，支付宝，微信）及代还款形式出借的430000元（肆拾叁万元整）人民币，借期18个月（拾捌个月），每月分期还款（本金平均分摊至每期），每月1号24点前完成转帐还款，2020年5月13日（贰零贰零看伍月拾叁日）到期时本息一并还清。如到期未还清或每月未按时还清款项，愿按月利率1%（佰分之壹）计付逾期利息”，借款人处有被告洪复生的签名及捺印。2020年4月24日，被告洪复生向原告俞鸿出具《债权债务关系确认书》一份，其中载明：“兹有债权人俞鸿向本人支付宝账户（159××××7697），微信零钱账户汇入的款项以及本人在2019年4月至2020年4月期间向俞鸿所借的信用卡刷取的金额为本人因资金周转需要向债权人俞鸿的借款，经过结算尚欠人民币430000（肆拾叁万元）整，双方协议自本确认书签署日起3个月内全数还款”，借款人处有被告洪复生的签名及捺印。 另，2018年10月2日至2020年1月21日期间，原告俞鸿多次通过支付宝向被告洪复生支付宝账户转账，共计转账390971.41元。2018年11月30日，原告俞鸿通过建设银行向被告洪复生转账5000元。庭审中原告俞鸿陈述，其于2019年4月29日至2019年12月15日期间使用招商银行信用卡、建设银行信用卡在淘宝店铺以虚假消费方式向被告洪复生支付本案借款共计162024元。原告俞鸿的信用卡账单显示：2019年4月29日原告俞鸿使用招商银行信用卡与洪雅雅发生的交易金额为25840元，同年5月3日发生的交易金额为3040元，同年5月22日发生的交易金额为10020元，同年5月29日发生的交易金额为6840元，同年6月2日发生的交易金额为31540元，同年8月2日发生的交易金额为3626元，同年11月13日发生的交易金额为49993元，同年9月2日使用建设银行信用卡发生的交易金额为4060元，合计发生的交易金额为134959元；2019年9月21日原告俞鸿使用招商银行信用卡与被告洪复生发生的交易金额为5086元，同年10月23日发生的交易金额为7180元，同年11月23日发生的交易金额为11779元，同年12月15日发生的交易金额为3020元，合计发生的交易金额为27065元。原告俞鸿的淘宝账号在中医堂医馆、中医堂老店、二斤贴outlets淘宝店铺中的消费信息显示：2019年4月29日消费25840元，同年5月3日消费3040元，同年5月22日消费10020元，同年5月29日消费6840元，同年6月2日消费31540元，同年8月2日消费3626元，同年9月2日消费4060元，同年9月21日消费5086元，同年10月23日消费7180元，同年11月13日消费49993元，同年11月23日消费11779元，同年12月15日消费3020元，合计共消费162024元，且订单信息显示的交易过程从下单付款到收货完成交易或是在几分钟内完成交易，或是当日短时间内完成。借款期间被告洪复生有陆续偿还借款，之后双方进行结算，被告洪复生分别于2019年11月13日、2020年4月24日向原告俞鸿出具前述《借条》、《债权债务关系确认书》，明确被告洪复生尚欠原告俞鸿借款本金430000元。结算后，被告洪复生于2020年6月4日向原告俞鸿偿还5000元。2020年7月14日，原告俞鸿委托律师向被告洪复生寄送《律师函》，要求被告洪复生履行还款义务。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。 对于原告俞鸿陈述的其使用信用卡在淘宝店铺以虚假消费方式向被告洪复生支付借款162024元的说法，本院分析如下：首先，原告俞鸿提供的信用卡账单与其在淘宝店铺的支付情况可一一对应，其中支付给被告洪复生27065元，支付给洪雅雅134959元，而且淘宝店铺的交易过程显示从下单付款到收货完成交易或是在几分钟内完成交易，或是当日短时间内完成，符合虚假消费的特征；其次，《债权债务关系确认书》中明确载明向原告俞鸿所借的信用卡刷取的金额亦为借款，可见案涉借款确有通过信用卡刷取支付；再者，微信聊天记录中一方微信号为“×××”，该微信号绑定的手机号为159××××7697与《借条》、《债权债务关系确认书》上载明的被告洪复生的手机号一致，且通过支付宝软件搜索该手机号亦可查找到实名认证为洪复生的账号，故本院认定微信号“×××”系被告洪复生的微信号，被告洪复生在微信中明确确认原被告双方通过被告洪复生以其姐姐洪雅雅身份注册的淘宝店铺虚假消费套现的134959元为本案借款，综上，本院对原告俞鸿陈述的其使过信用卡在淘宝店铺以虚假消费方式向被告洪复生支付借款162024元的说法，予以确认。 关于原告俞鸿使用信用卡在淘宝店铺以虚假消费方式向被告洪复生支付借款162024元的行为的效力。信用卡套现是指持卡人未通过正常合法手续，如在商铺POS机上进行虚假的刷卡消费，将卡中的信用额度资金以现金的方式套取，同时，不支付银行提现费用的行为。可见信用卡套现行为系不诚信的行为，扰乱了信用卡业务的正常秩序，进而将带来信贷风险。本案中，原告俞鸿使过信用卡在淘宝店铺以虚假消费方式将其持有的信用卡中的信用额度资金支付至被告洪复生或被告洪复生认可的洪雅雅的支付宝账户的行为，符合信用卡套现的特征，属于套取金融机构贷款转贷的行为。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条之规定，套取金融机构贷款转贷的应当认定民间借贷合同无效，故原告使过信用卡套现方式支付的借款162024元，该部分借款合同及相应的利息约定无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条之规定，合同无效或被撤销后，因该合同取得的财产应当予以返还，故被告洪复生因此取得的款项162024元应予返还。 关于合同其他部分的效力。根据《中华人民共和国合同法》第五十六条之规定，合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。本案中以信用卡套现方式支付借款的部分无效，但不影响合同其他部分的效力。本案借款本金虽经原被告双方两次结算确认为430000元，但因其中162024元部分无效，扣除后，本案借款本金应为267976元。 关于尚欠借款本金金额及利息的问题。原告主张被告洪复生于2020年6月4日偿还的5000元是偿还利息，本院认为，本案中不论是《借条》还是《债权债务关系确认书》均未约定借期内利率，且双方在2020年4月24日最后一次结算中，在《债权债务关系确认书》上重新约定借款应于确认书签署日起3个月内全数还款即2020年7月23日前偿还，故被告洪复生在借款到期前偿还的5000元，应是偿还本金，本案尚欠借款本金应为262976元。此外，关于逾期利息的约定，双方仅在《借条》中约定按月利率1%计付逾期利息。现原告俞鸿主张被告洪复生应偿还借款本金430000元及支付自2019年12月1日起至实际还清借款之日止按月利率1%计算的利息，承前述，本院对借款本金262976元及自逾期之日（2020年7月24日）起至实际还清借款之日止按月利率1%计算的逾期利息的部分予以支持，超出部分不予支持。 被告洪复生经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第五十六条、第五十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、第二十五条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、及第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十二条之规定，判决如下： 一、被告洪复生应于本判决生效之日起十五日内向原告俞鸿偿还借款本金262976元并支付自2020年7月24日起至实际还清借款之日止按月利率1%计算的逾期利息； 二、被告洪复生应于本判决生效之日起十五日内向原告俞鸿返还款项162024元； 三、驳回原告俞鸿的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8256元，减半收取计4128元，由原告俞鸿负担298元，被告洪复生负担3830元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  蔡鸿铭 二〇二〇年十二月十一日 书记员  蔡飞航 附件：本案涉及的法律及司法解释 《中华人民共和国合同法》 第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。 第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第十四条具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效： （一）套取金融机构贷款转贷的； （二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的； （三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的； （四）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的； （五）违反法律、行政法规强制性规定的； （六）违背公序良俗的。 第二十五条借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。 自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素确定利息。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。 自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。