云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2301民初3091号原告：中和农信项目管理有限公司，住所地：北京市怀柔区开放路******，统一社会信用代码：9111010568195591XN。法定代表人：刘冬文，该公司总经理。委托诉讼代理人：施建荣，男，1989年12月27日生，大学文化。被告：苏何琴，女，1986年5月11日生，汉族，云南省双柏县人，住武定县。被告：何正林，男，1985年10月1日生，汉族，云南省武定县人，住武定县。被告：王兴安，男，1960年4月20日生，汉族，云南省楚雄市人，大专文化，住楚雄市。原告中和农信项目管理有限公司（以下简称：中和农信公司）与被告苏何琴、何正林、王兴安债权转让合同纠纷一案，本院于2020年6月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中和农信公司的委托诉讼代理人施建荣，被告王兴安到庭参加诉讼。被告苏何琴、王兴安经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中和农信公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令苏何琴、何正林清偿借款本金41175.07元，利息7238.4元，本息合计48413.47元，逾期利息823.5元，截止2020年4月22日合计应还49236.97元；2.请求判令王兴安承担连带清偿责任；3.请求判令两被告自2020年4月23日起按年息24%承担逾期违约利息至众被告偿清之日；4.请求判令三被告承担本案诉讼费、公告费、诉讼保全费。事实与理由：经中和农信项目管理有限公司楚雄分公司推荐，苏何琴向浙江网商银行股份有限公司提出贷款申请，何正林作为共同借款人，王兴安作为担保人，并与中和农信项目管理有限公司楚雄分公司签订了《咨询服务协议》，由中和农信项目管理有限公司楚雄分公司协助借款人在浙江网商银行股份有限公司申请借款，浙江网商银行股份有限公司于2018年3月22日向苏何琴发放了50000元的小额借款，并签订了借贷合同，依合同约定，两被告在2年之内分24次还清本息，每次还款2548.07元。第一次还款日为2018年4月22日，到2018年8月22日后未正常还款，后原告公司工作人员多次催收无果，还款5期，到2018年9月22日起三被告拒不还款。浙江网商银行股份有限公司与借款人苏何琴，身份证号5323221986********,于2018年03月22日签订了编号为2018032210102101Ｌ000001483214999Ａ的《贷款合同》。从2018年12月26日起，浙江网商银行股份有限公司将上述《贷款合同》中的所有权利义务转让给中和农信项目管理有限公司，即日起由中和农信项目管理有限公司行使浙江网商银行股份有限公司依据《贷款合同》享有的所有权利和义务。现提起诉讼，请依法判处。被告王兴安辩称，第一，被告与何正林是亲戚，当时需要贷款找到被告，是原告公司的工作人员说只要被告签字就可以放贷给何正林，考虑到与何正林系亲戚关系，被告就签字，当时也没有考虑过相应的法律后果；贷款是被告苏何琴、何正林借的，被告会敦促借款人还款，被告是否应承担保证责任由法院依据法律规定处理。第二，按照年利率24%支付利息被告不清楚是否符合法律规定；第三，被告苏何琴、何正林是有还款能力的，应当由其承担还款责任，被告这边经济负担也比较大，家属不知道被告给人担保的事情。请求法院按照法律规定公正判处。被告苏何琴、何正林经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼亦未提交书面答辩状。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告中和农信公司为证明自己的诉讼主张及其所依据的事实和理由，向本院提交以下证据：1.小额贷款申请表，2.贷款合同，3.咨询服务协议，4.放款凭证，5.放款合影及身份证复印件，6.还款流水清单，7.权益转让证明书，8.利息、逾期利息计算表，9.邮政快递单，10.结婚证复印件。被告苏何琴、何正林未到庭质证亦未向本院提交证据。被告王兴安针对其辩解未向本院提交证据。本院认为，原告中和农信公司提交的证据1、3、5综合证明了被告苏何琴、何正林希望通过中和农信项目管理有限公司楚雄分公司提供中介服务借款50000元，被告王兴安愿意提供保证担保的事实，本院予以采信；证据2、4、6综合证明了浙江网商银行股份有限公司与被告苏何琴、何正林存在借款关系的事实，本院予以采信；证据7、8、9证明了浙江网商银行股份有限公司将该笔借款转让给本案原告中和农信公司，原告中和农信公司已履行了债权转让通知义务的事实，本院予以采信；证据10证明了被告苏何琴与被告何正林系夫妻的事实，本院予以采信。根据庭审调查和经过审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月20日，被告苏何琴向原告中和农信公司提交《个贷经营／小企业类申请表》，申请贷款50000元，贷款期限为24个月，贷款用途为经营周转。被告何正林作为共同借款人、被告王兴安作为保证人在申请表上签字。2018年3月21日，三被告（乙方）与中和农信项目管理有限公司楚雄分公司（甲方）签订《咨询服务协议》，载明主要内容为：乙方为满足自身融资需要，特向甲方申请融资服务并授权甲方作为推荐人向第三方（贷款机构）进行推荐。乙方根据甲方提供的融资渠道及设计方案，与出借人签订《贷款合同》。乙方根据《贷款合同》约定及本协议约定偿还全部应还款项后，即视为乙方履行完毕本协议的全部义务。贷款金额小于实际发放金额，乙方同意最终的贷款金额以《贷款合同》约定金额为准，在接到出借人或甲方书面通知后3个工作日内无条件将差额资金返还给推荐出借人。2018年3月22日，浙江网商银行股份有限公司向被告苏何琴中国工商银行账户（卡号：62×××69）转账50000元，备注为：（网商贷）放款。自款项出借后，被告苏何琴共归还贷款5期，归还贷款本金8824.93元，利息3915.42元。截止2020年4月22日，被告苏何琴尚欠贷款本金41175.07元，利息7238.4元，本息合计48413.47元，逾期利息823.5元。2020年5月19日，浙江网商银行股份有限公司出具《权益转让证明书》，载明内容为：“浙江网商银行股份有限公司与借款人苏何琴身份证号5323221986××××××××于2018年3月22日签订了编号为201803221010210Ｌ000001483214999Ａ的《贷款合同》，贷款金额50000元。从2018年12月26日起，浙江网商银行股份有限公司将上述《贷款合同》中的所有权利义务转让给中和农信项目管理有限公司，即日起由中和农信项目管理有限公司行使浙江网商银行股份有限公司依据《贷款合同》享有的所有权利和义务，转让款合计44240.34元。同时我公司授权中和农信项目管理有限公司向借款人送达相关债权转让通知。”2020年4月30日，原告中和农信公司向三被告邮寄送达债权转让通知书。另查明，被告苏何琴与被告何正林系夫妻。本院认为，债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人。被告苏何琴、何正林虽未与浙江网商银行股份有限公司书面签订《贷款合同》，但原告中和农信公司提交的《个贷经营／小企业类申请表》和《咨询服务协议》证明了被告苏何琴、何正林希望通过原告中和农信公司提供中介服务向第三方贷款50000元的事实。2018年3月22日，浙江网商银行股份有限公司向被告苏何琴中国工商银行账户（卡号：62×××69）转账50000元的《放款凭证》及《还款流水清单》证明了浙江网商银行股份有限公司与被告苏何琴、何正林存在贷款合同关系，即浙江网商银行股份有限公司向被告苏何琴、何正林出借50000元，借款期限自2018年3月22日至2020年3月22日共24个月，该笔贷款日利率为0.055%，每月还款金额为2548.07元，被告苏何琴、何正林在取得贷款后归还五期贷款，共计归还贷款本金8824.93元及利息3915.42元。2020年5月19日，浙江网商银行股份有限公司出具《权益转让证明书》证明其将该笔债权转让给本案原告中和农信公司，原告中和农信公司取得该贷款合同的权利和义务。原告中和农信公司提交的中国邮政快递包裹单证明了其向三被告邮寄债权转让通知的事实。故原告中和农信公司主张被告苏何琴、何正林应归还借款本金41175.07元、截止2020年3月22日的利息7238.4元及2020年3月23日至2020年4月22日的逾期利息823.5元的诉讼请求本院予以支持。原告中和农信公司主张被告苏何琴、何正林应自2020年4月23日起按年利率24%承担逾期利息至款项清偿之日的诉讼请求没有超过法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十三条“保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同”和第十五条“保证合同应当包括以下内容：（一）被保证的主债权种类、数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）保证的方式；（四）保证担保的范围；（五）保证的期间；（六）双方认为需要约定的其他事项。保证合同不完全具备前款规定内容的，可以补正”之规定，被告王兴安仅在《个贷经营/小企业类申请表》和《咨询服务协议》上签字捺印，未与浙江网商银行股份有限公司签订保证合同，故本案中保证合同不成立，被告王兴安依法不应承担保证责任。被告苏何琴、何正林经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和相关证据，视为其自愿放弃法律所赋予的诉讼权利，应自行承担由此产生的法律后果。综上所述，根据本案现有证据，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告苏何琴、何正林于判决生效后十日内偿还原告中和农信项目管理有限公司借款本金41175.07元，截止2020年4月22日的利息7238.4元及逾期利息823.5元；二、由被告苏何琴、何正林自2020年4月23日起至上述款项清偿之日止向原告中和农信项目管理有限公司支付以尚欠借款本金为基数按年利率24%计算的利息；三、驳回原告中和农信项目管理有限公司其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1031元、公告费500元，由被告苏何琴、何正林负担（未交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  吴京华人民陪审员  陈开凤人民陪审员  尹朝富二〇二〇年十二月九日书 记 员  刘芮含