海南省文昌市人民法院   民事判决书   （2020）琼9005民初4095号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行，住所地海南省文昌市文城镇文清大道**。   法定代表人：罗贤武，行长。   委托诉讼代理人：翁飞艳，女，该行风险专员。   被告：王录守，男，1991年2月9日出生，汉族，现住文昌市。   被告：陈霞娜，女，1990年10月27日出生，汉族，现住文昌市。   被告：王录宜，男，1986年3月4日出生，汉族，现住文昌市。   被告：胡娇花，女，1981年3月28日出生，汉族，现住文昌市。   被告：王录定，男，1982年7月27日出生，汉族，现住文昌市。   被告：陈琳，女，1989年10月4日出生，汉族，现住文昌市。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行（以下简称邮政银行文昌支行）与被告王录守、陈霞娜、王录宜、胡娇花、王录定、陈琳小额借款合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行文昌支行的委托诉讼代理人翁飞艳，被告王录守、陈霞娜、王录宜、胡娇花、王录定、陈琳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告邮政银行文昌支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王录守、陈霞娜偿还我行贷款本金51,028元，利息16,878.37元，本息合计67,906.37元（截止2020年10月14日），以及上述贷款本息实际清偿之日前产生的利息（按签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》规定计算）；2.判令被告王录守、陈霞娜负担本案的诉讼费用；3.判令被告王录宜、胡娇花、王录定、陈琳对以上贷款本息负连带清偿责任。原告当庭将第一项诉讼请求变更为判令被告王录守、陈霞娜偿还我行贷款本金41,058元，利息16,878.37元，本息合计57,936.37元（利息截止2020年10月14日），以及上述贷款本息实际清偿之日前产生的利息（按签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》规定计算）。事实和理由：为了扶持农户发展养殖业，我行依据中国人民银行的有关政策，向符合条件的农户发放贷款。2017年7月7日，被告王录守以养殖东风螺为由，向我行申请贷款90,000元，与王录宜、王录定组成联保小组，三人互相提供连带责任担保。我行信贷员2017年7月9日上门调查，经报省分行审批，于2017年7月18日签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（编号为4699994Q217076063509）和《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》（编号为4699994Q217076063509-3），双方约定贷款金额（9万元）、还款期限（24个月，即从2017年7月18日起至2019年7月18日止）、还款方法（宽限期12个月的阶段性等额本息还款法）、利息计算、违约责任及连带责任。协议、合同签订后，我行依约向被告王录守发放贷款，被告王录守没有依约偿还贷款，截止2020年10月14日，王录守拖欠我行贷款本息合计57,936.37元。经我行多次追讨，被告王录守没有实际履行合同，存在恶意拖欠行为。依照《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》第五十四条约定“乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并采取以下部分或全部措施：1.宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；3.单方面解除合同；5.如乙方未按期还款且未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照合同约定罚息利率计收罚息；8.以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。第五十六条约定“费用的承担：1.本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由乙方承担，双方另有约定的除外；2.甲方因实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担”。依照《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》联保小组成员声明与承诺“...我们将相互帮助，若借款人不及时偿还代款，其他小组成员作为担保人愿意替借款人偿还...”。第七条“作为保证人的联保小组成员的权利义务”第一款的约定“保证方式为最高额连带责任，任一联保小组成员在本协议专属条款第三条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供联带责任保证，本协议第三条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；联保小组成员承担的连带责任保证的方式见本协议专属条款第四条”；第三款的约定“保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用”。第四款“本协议项下的贷款应由联保人按照本人授信额度、各自使用，不得挪作他用，但不论借款用于何种用途，均不影响联保小组承担连带责任”；第五款“因借款人违反借款合同（或额度借款合同）、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带责任”；第七款“联保小组同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人邮政储蓄机构的存款账记挂、邮政汇款内扣收”。第十二条约定，“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任”。特提起诉讼，请支持以上诉讼请求。   被告王录守、陈霞娜、王录宜、胡娇花、王录定、陈琳未作答辩。   原告邮政银行文昌支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.被告王录守、陈霞娜、王录宜、胡娇花、王录定、陈琳身份证复印件、被告王录守、陈霞娜结婚证复印件，拟证明被告身份信息真实有效和被告王录守、陈霞娜的婚姻真实有效；2.中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同复印件，拟证明贷款时原告与被告签订了借款合同；3.中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书复印件，拟证明被告王录守、陈霞娜、王录宜、胡娇花、王录定、陈琳组成联保小组提供信用担保向我行贷款；4.中国邮政储蓄银行个人贷款放款单及手工借据复印件，拟证明原告发放贷款的事实；5.中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表复印件，拟证明被告王录守、陈霞娜是自主自行向原告申请贷款；6.王录守还款流水，拟证明被告向原告偿还的贷款。   被告王录守、陈霞娜、王录宜、胡娇花、王录定、陈琳未提交证据。   本院认为上述证据形式、来源合法，客观真实，与本案具有关联性，具有证明效力，本院予以采纳。   根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：被告王录守、陈霞娜系夫妻关系，被告王录宜、胡娇花系夫妻关系，被告王录定、陈琳系夫妻关系。被告王录守、王录宜、王录定作为联保人共同组成联保小组，向原告邮政银行文昌支行申请贷款，并互相提供连带责任保证担保。2017年7月7日，被告王录守及其配偶陈霞娜经共同填写《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》向原告邮政银行文昌支行申请贷款90,000元。2017年7月18日，原告邮政银行文昌支行（甲方）与被告王录守（乙方）签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》（以下简称《借款合同》）。《借款合同》第一部分通用条款第十二条12.1约定：本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准；12.2.1约定：对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。第四十九条约定：发生以下情形之一的，乙方即构成违约：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。第五十四条约定：乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或者全部措施：乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。第二部分专属条款第二条约定：本合同项下授信额度金额为90,000元；第五条约定：本合同项下的担保措施包括：自然人保证。被告王录守的配偶陈霞娜作为共同借款人在《借款合同》落款处签名捺手印。   同日（2017年7月18日），原告邮政银行文昌支行（债权人/甲方）与被告王录守、陈霞娜、王录宜、胡娇花、王录定、陈琳（联保小组成员及配偶/乙方）签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（以下简称《联保协议书》），联保小组成员在协议中声明与承诺“我们将互相帮助，若借款人不及时偿还贷款，其他小组成员作为担保人愿意替借款人偿还”。《联保协议书》第一部分通用条款第六条约定，“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任”；第七条“作为保证人的联保小组成员的权利义务”第一款的约定“保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议专属条款第三条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第三条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；联保小组成员承担的连带责任保证的方式见本协议专属条款第四条；第二款约定“根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年。借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后两年”；第三款约定“保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用。”第十二条“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及(或)保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任”。第二部分专属条款第四条约定“任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证”；协议落款处有王录守、陈霞娜、王录宜、胡娇花、王录定、陈琳共同签名确认。   《借款合同》签订当日，原告向被告王录守发放贷款90,000元，并出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》上载明：借款金额90,000元；借款期限24个月，从2017年7月18日至2019年7月18日；年利率14.58%；还款方式为阶段性等额本息；首次还本月数第13个月。被告王录守在该借据借款人签名处签名予以确认。个人贷款放款单载明：逾期利率为18.954%。被告王录守未能依约还款，截至诉前，被告王录守尚欠原告邮政银行文昌支行贷款本金51,028元，利息16,878.37元。在庭审过程中，原告陈述被告王录守已偿还贷款本金9970元，尚欠本金41,058元，利息16,878.37元，本息合计57,936.37元。   本院认为，本案审查的焦点问题是：1.原告主张被告王录守、陈霞娜偿还贷款本息是否应予支持；2.被告王录宜、胡娇花、王录定、陈琳是否应当承担涉案贷款本息连带清偿责任。   关于争议焦点一：原告邮政银行文昌支行与被告王录守、陈霞娜签订的《借款合同》及原告与被告签订的《联保协议书》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效合同，对双方当事人具有约束力，双方当事人应当履行合同约定的义务。合同签订后，原告依约向被告王录守发放贷款本金90,000元，履行了贷款人的合同义务。但被告未依约还本付息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。原告主张被告王录守偿还贷款本息57,936.37元，以及上述贷款本息实际清偿之日前产生的利息（按签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》规定计算），原告明确该利息的计算方式为逾期后按逾期利率18.954%计算,具有法律及合同依据，本院予以支持。   此外，被告陈霞娜与王录守是夫妻关系，且被告陈霞娜在被告王录守与原告签订的《借款合同》乙方配偶处签名捺印予以确认，因此足以认定涉案贷款是陈霞娜与王录守的共同意思表示。故，涉案贷款属于夫妻共同债务，应当由被告王录守、陈霞娜共同承担偿还责任。   关于争议焦点二：被告王录宜、王录定与原告邮政银行文昌支行签订《联保协议书》约定，联保成员及其配偶对被告王录守、陈霞娜的上述债务承担连带责任保证，双方约定的保证期间为从借款之日起至借款到期后两年。因本案的借款期限为2017年7月18日至2019年7月18日，所以涉案贷款的保证期间截止日期为2021年7月18日。原告于2020年10月20日向本院提起诉讼，请求被告王录宜、胡娇花、王录定、陈琳作为保证人承担连带清偿责任，属于在保证期间内主张保证责任。原告主张被告王录宜、胡娇花、王录定、陈琳对上述贷款本息承担连带清偿责任，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。六被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法视为放弃举证、质证的权利。   综上，原告邮政银行文昌支行的诉求，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告王录守、陈霞娜于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行清偿贷款本金41,058元及利息（截至2020年10月14日的利息为16,878.37元；自2020年10月15日起至贷款本息实际清偿之日止的利息，以未付借款本金和拖欠的利息为基数，按照年利率18.954%计算）；   二、被告王录宜、胡娇花、王录定、陈琳对上述债务承担连带清偿责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费748.83元，由被告王录守、陈霞娜、王录宜、胡娇花、王录定、陈琳负担，限于本判决生效之日起七日内向本院缴纳；原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行已预交案件受理费748.83元，本院于本判决生效后予以退还。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审判员 林鹤玲     二〇二〇年十二月二十日   法官助理 陈 雪   书记员 吴钟旺   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国民法总则》   第一百一十八条民事主体依法享有债权。   债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。   《中华人民共和国合同法》   第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。   依法成立的合同，受法律保护。   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。   在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。   《最高人民法院关于关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》   第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等   共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。