文书内容重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0101民初15098号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区南滨大道**，统一社会信用代码91500101671015254A。负责人：黄光万，男，汉族，1963年8月2日出生，住重庆市万州区，该分行行长。委托诉讼代理人：邵春荣，重庆升腾律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：黄超，重庆升腾律师事务所律师，一般代理。被告：周晓青，女，1974年11月24日出生，土家族，住重庆市万州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称邮储银行万州分行)与被告周晓青金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行万州分行的委托诉讼代理人邵春荣到庭参加诉讼，被告周晓青经本院合法传唤，未到庭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况：2016年12月13日，邮储银行万州分行(贷款人)与周晓青(借款人)签订《个人额度借款合同》（合同编号：5×××9），合同约定：本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款，本合同项下授信额度为250000元，借款人可以循环使用上述额度。额度存续期最长为156月，自2016年12月13日至2029年12月13日；借款人可以申请支用借款，额度内单笔借款到期日不得超过额度存续期到期日。申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称借款支用单），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借款支用单中约定内容确定。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以借款支用单中的约定为准；如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动，本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮62%；贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按借款支用单约定利率浮动比例，重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按期支付的利息，在借款期内按贷款利率计收复利，借款逾期后按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利；如贷款利率调整，自调整之日起分段计算罚息和复利；罚息利率为借款利率的1.5倍。借款人发生未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务等违约情形时，贷款人有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；要求借款人限期纠正违约情形；按照合同约定的罚息利率计收罚息；处分抵押财产等。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。二、担保合同关系成立情况：同日，邮储银行万州分行(担保权人、贷款人)与周晓青(担保人、借款人)签订《个人最高额担保合同》（合同编号：5×××7），约定：周晓青与贷款人签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同统称为“主合同”，借款人愿意提供金额为250000元的最高额抵押担保，本合同项下担保债权确定的期间为2016年12月13日至2029年12月13日。借款人担保的范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押人自愿将位于万州区×××室房屋[产权证号：渝（2016）万州区不动产权第0××2号]设定抵押。邮储银行万州分行与周晓青于2016年12月13日办理抵押登记。三、金融借款合同履行情况：2016年12月15日，周晓青向邮储银行万州分行提交2份借款支用单，分别申请支用借款210000元、40000元，用于个人住房装修和购买家电，借款期限120个月，还款方式为等额本息，借款利率为在人民银行同期同档次贷款利率上上浮62%。双方签署的两份个人贷款借据载明：借款金额210000元，借款期限2016年12月19日至2026年12月19日，年利率7.938%；借款金额40000元，借款期限2016年12月20日至2026年12月20日；还款方式均为等额本息。2016年12月19日，邮储银行万州分行向周晓青发放贷款210000元。2016年12月20日，邮储银行万州分行向周晓青发放贷款40000元。周晓青未按合同规定按时偿还借款本息。截至2020年12月22日，周晓青尚欠第一笔贷款的借款本金162623.53元、利息12443.03元、罚息1717.29元，本息合计176783.85元；尚欠第二笔贷款的借款本金30836.61元、利息2178.58元、罚息275.86元，本息合计33291.05元。两笔贷款尚欠借款本金合计193460.14元，利息合计14621.61元，罚息合计1993.15元，本息合计210074.90元。四、催收情况：2020年1月，邮储银行万州分行的工作人员多次上门催收。五、实现债权费用支出情况：1.2020年11月12日，邮储银行万州分行和重庆升腾律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，该律所接受邮储银行万州分行的委托，指派谢泽仁律师为本案纠纷在一审、二审、再审、执行阶段担任代理人提供法律服务，约定律师服务费6300元。2.案件受理费2225元。六、与本案相关的情况：邮储银行万州分行与周晓青在《个人额度借款合同》和《借款支用单》中均约定贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮62%执行。中国人民银行贷款基准利率已于2019年8月20日取消。诉讼中，双方未能就贷款利率定价基准转换条款协商一致。七、邮储银行万州分行的诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金193460.35元及截至2020年12月18日的利息16366.85元(其中罚息1936.25元、利息14330.60元)，本息合计209827.20元，并按合同约定支付原告自2020年12月19日起至付清之日止的相应利息，利随本清(罚息以尚欠借款本金193460.35元为基数，复利以尚欠利息14330.60元为基数，均按利率7.938%的1.5倍计算，按月计收)；2.判令被告承担律师费6300元、案件受理费、公告费等费用；3.判令原告对被告所有的位于万州区×××室房屋[产权证号：渝（2016）万州区不动产权第0××2号]在折价、拍卖、变卖的价款范围内优先受偿。本院认为，原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系双方当事人真实意思表示，依法成立并生效，当事人均应受到合同条款约束并全面履行各自的合同义务。原告按约定发放借款后，被告未按合同规定按时偿还借款本息，已构成违约，原告现要求被告立即偿还全部贷款本息，该诉讼请求的基础是宣布合同提前到期。原告可通过诉讼方式要求合同提前到期，本院予以确认。但在诉讼前，原告并未通知被告合同提前到期，故对原告主张的合同提前到期时间，本院不予采纳。本案于2020年12月22日开庭审理，本院确认原、被告于2016年12月13日签订的《个人额度借款合同》(合同编号：5×××9)于2020年12月22日到期。合同提前到期后，被告应立即偿还尚欠贷款本息，故对原告要求被告立即偿还尚欠贷款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。借款到期后，被告未按合同规定按时偿还借款本息，已构成违约，原告要求被告立即偿还尚欠借款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的复利，合同未明确约定以逾期利息为基数计收复利的，复利应以借款期内未按时支付的利息为基数，结合账户明细，本院确认计算基数为利息14621.61元(12443.03元+2178.58元)。罚息的计算基数确认为借款本金193460.14元（162623.53元+30836.61元）。关于贷款利率的定价基准问题，原、被告双方未能协商一致，本院确认提前到期后的利率应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率为定价基准。原告主张其产生了律师费6300元，原、被告双方在合同中约定了债务人应承担为实现债权而实际产生的费用，且原告主张的律师费并不违反《重庆市律师服务收费标准》规定，本院予以支持。被告提供抵押担保的房屋已经办理抵押登记，抵押权设立，故对该部分诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十九条、第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行与被告周晓青于2016年12月13日签订的《个人额度借款合同》(合同编号：5×××9)于2020年12月22日提前到期；二、被告周晓青于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行借款本金193460.14元及截止2020年12月22日的利息14621.61元、罚息1993.15元，本息合计210074.90元；并支付原告自2020年12月23日起至借款本息付清之日止的罚息和复利(罚息以尚欠借款本金193460.14元为基数、复利以14621.61元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率上浮62%的1.5倍计算)；三、被告周晓青于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行律师费6300元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行对拍卖、变卖被告周晓青名下位于万州区×××室房屋(产权证号：渝（20**）万州区不动产权第0×××2号)所得价款在本判决第二项、第三项所确定给付款额及案件受理费范围内优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4450元，减半收取计2225元，由被告周晓青负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效之日起，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 许仕钰二〇二〇年十二月二十九日法官助理 张 妮书 记 员 胥淋娇