河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0105民初21910号原告：郑州银行股份有限公司农业路支行，营业场所河南省郑州市金水区农业路5，统一社会信用代码914101000768197252。负责人：郭庆阳，职务行长。委托诉讼代理人：冯云飞，河南晟大律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩亚玲，河南晟大律师事务所律师。被告：郑江波，男，汉族，1980年11月1日出生，住郑州市金水区。被告：河南水滴金融服务有限公司，住所地郑州市**京广南路西、代庄街**楼****1015。法定代表人郭欣欣，男，汉族，1983年12月17日出生，住河南省汝州市。原告郑州银行股份有限公司农业路支行诉被告郑江波、河南水滴金融服务有限公司（以下简称水滴公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人冯云飞、韩亚玲，被告河南水滴金融服务有限公司的法定代表人郭欣欣，被告郑江波到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告郑江波向原告偿还借款本金196万元及利息66236.22元（利息含罚息和复利，暂计算至2020年7月20日止，此后利息仍按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止）及律师费38393元；该项费用总计：2064629.22元；2、依法判决原告对被告郑江波名下位于郑东新区×号（不动产权证书号：×）的房产享有抵押权并就拍卖、变卖或折价所得价款在《最高额抵押合同》约定的担保范围内优先受偿；3、依法判决被告河南水滴金融服务有限公司对第1项诉讼请求所涉债务承担连带清偿责任；4、本案案件受理费、保全费等诉讼费用由各被告承担。事实与理由：2016年12月29日，原告与被告郑江波签署《个人综合消费循环贷借款合同》一份，主要约定：被告郑江波向原告申请循环贷款196万元；循环贷额度有效期自2016年12月29日起至2026年12月29日止；合同约定的初始贷款年利率为6.525％；还款方式为按月付息，到期一次还本；本合同项下的贷款结息日，除双方另有约定外，以合同约定的每期还款日（每月20日）为准；被告郑江波未按照本合同约定期限归还贷款本息的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50%；罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；原告有权根据中国人民银行的规定和本合同的约定对逾期利息计收复利；如在本合同有效期内，未按照本合同约定履行还本付息及本合同约定的其他义务，原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过债权总额5%的律师代理费、差旅费、邮寄费、评估费、拍卖费、过户费、财产保全费、公告费、公证费、认证费、翻译费、执行费等均由被告郑江波承担。为确保上述合同项下债务的履行，原告与被告郑江波签署《最高额抵押合同》一份，主要约定：被告郑江波自愿以其名下位于郑东新区农业东路109号院18号楼3层3号（不动产权证书号：1501305485）的房产为原告和被告郑江波于2016年12月29日起至2026年12月29日期间签订的形成原告对被告郑江波债权的各类合同及其修订或补充协议项下借款提供最高额抵押担保；抵押担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及原告为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过主债权总额5%的律师代理费、差旅费、邮寄费等），并办理了抵押登记。同样，为确保上述合同项下债务的履行，原告与被告河南水滴金融服务有限公司签署《最高额保证合同》一份，约定被告河南水滴金融服务有限公司自愿为被告郑江波与原告签署的《个人综合消费循环贷借款合同》项下的借款提供最高额保证担保；保证担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等），保证期间为主债务履行期限届满之日起三年。上述合同签订后，原告依约向被告郑江波发放贷款额度196万元。但被告郑江波并未按照合同约定偿还贷款本息，按照《个人综合消费循环贷借款合同》的约定，其行为已构成违约，原告有权按照合同约定要求被告郑江波偿还全部贷款本息及实现债权的诉讼费、律师费等费用，并对抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，并有权要求被告河南水滴金融服务有限公司承担连带保证责任。为维护原告的合法权益，特依法提起本案诉讼。被告郑江波答辩称对原告诉请无异议。被告水滴公司答辩称：1、我司与郑州银行签署的《个人房产贷款业务合作协议》载明，银行为我司推荐的借款人放款条件之一为需要我司出具《自愿担保确认函》和《提请放款通知书》，我司在2017年1月份银行第一次给郑江波放贷时给郑江波提供了担保，出具了自愿担保确认函和放款通知书，担保函和通知书上均载明郑江波的贷款业务期限为12个月，而郑江波在2018年12月底已还清了此次贷款的本金和利息，并未违约，我司的担保责任已经完成；2、被告郑江波的本次贷款违约系2018年12月底银行第三次放贷，此次放贷我司并未担保，未出具《自愿担保确认函》和《提请放款通知书》，本次贷款违约与我司无关，不应承担担保责任；3、郑江波的《个人综合消费循环贷借款合同》中将我司列为保证人，引用了我司与银行签约的编号为郑银最高保字第×的《最高额保证合同》，此行为并未得到我司认可，而且此最高额保证合同中约定的担保主合同也与郑江波的借款合同无关；4、原告提交的《最高额保证担保合同》（编号郑银最高保字第×号）系格式合同，保证方式、范围、期限都属格式条款，原告未提醒我司，因此，我司无担保责任。经审理查明：1、2016年12月29日，原告与被告郑江波签订《个人综合消费循环贷借款合同》（合同编号：郑银个人循环贷借字第×）一份，主要约定:被告郑江波向原告申请循环贷款，循环贷款额度为196万元；额度有效期自2016年12月29日起至2026年12月29日止；合同约定的初始贷款年利率为6.525％；贷款结息日，除双方另有约定外，以合同约定的每期还款日(每月20日)为准;被告郑江波未按时足额偿付当前贷款本息即为逾期，原告有权依据中国人民银行的有关规定和合同约定计收罚息、复利;被告郑江波未按合同约定的期限归还贷款本息的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率上浮50％;原告有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利;被告郑江波未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用，原告有权宣布本合同项下的被告郑江波已提用贷款部分的本息立即提前到期，要求被告郑江波清偿所签贷款本息及费用;本合同有效期内，被告郑江波未依照本合同约定履行还本付息及合同约定的其他义务，原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等均由被告郑江波承担。担保方式为保证和抵押，保证担保人为：河南水滴金融服务有限公司，详见编号为郑银最高保字第×号的《最高额保证合同》合同，抵押担保人为郑江波。合同还约定了其他事项。2、2016年12月18日，原告（甲方、债权人）与被告河南水滴金融服务有限公司（乙方、保证人）签订的《最高额保证合同》（编号为郑银最高保字第×号）载明:被告河南水滴金融服务有限公司自愿为原告的债权提供连带责任保证;担保的主合同为原告和债务人水滴项下用信客户于2016年12月28日至2026年12月27日期间签订的形成原告对债务人债权的各类合同及其修订或补充协议（包括但不限于展期协议等）;保证范围为主债权本金、利息(含复利和罚息)、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权而产生的全部费用(包括诉讼费、仲裁费、律师代理费等)等全部债权;保证期间为主债务履行期限届满之日起三年。无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保，原告均有权直接要求被告水滴公司在其保证范围内承担连带保证责任，无需事先行使其他担保权利，被告水滴公司不得以原告未行使其他担保物权为由予以抗辩。原告（甲方）、被告河南水滴金融服务有限公司（乙方）签订《个人房产贷款业务合作协议》一份，主要约定：双方拟在房屋抵押贷款业务领域合作，原告负责贷款审核和发放，水滴公司负责客户渠道拓展。2.1.1乙方向甲方推荐有借款需求的潜在借款人，并对潜在借款人作初审，甲方负责对潜在借款人的最终审核并有权决定是否对借款人发放贷款。甲方对审核通过的借款人，在符合下列条件下向借款人发放借款（3）甲方收到乙方对借款人的初审报告及相关材料及表示愿意对借款人提供担保的《自愿担保确认函》、《提请放款通知书》、具体借款人、担保债权人金额的确定，以乙方出具的《自愿担保确认函》、《提前放款通知书》记载的债务人/借款人、担保债权金额为准等内容。3、2016年12月29日，原告与被告郑江波签订《最高额抵押合同》一份，主要约定:被告郑江波自愿以其名下位于郑东新区×号（不动产权证书号：×）的房产为原告的债权提供抵押担保，担保的主合同为原告和被告郑江波于2016年12月29日起至2026年12月29日期间签订的所有合同及其修订或补充协议（包括但不限于展期协议）;抵押担保的范围包括主债权本金、利息(含复利和罚息)、手续费、违约金、损害赔偿金以及原告为实现抵押权和债权而产生的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过主债权总额5%的律师代理费、差旅费、邮寄费等);主债务履行期限届满而原告未受清偿的，原告有权立即行使抵押权。合同还约定了其他事项。4、2017年1月6日，被告河南水滴金融服务有限公司向原告出具了《提请放款通知书》及《自愿担保确认函》，主要载明：我公司为郑江波向贵行申请办理债务金额为196万元，期限为12个月的业务（主合同编号：×）提供了连带责任保证和保证金质押担保，我公司现提请贵行按照上述主合同项下债务向债务人进行出账，我公司将按照与郑州银行股份有限公司农业路支行于2016年11月18日签订的《个人房产贷款业务合作协议》、《最高额保证担保合同》及《最高额保证金质押合同》的约定承担保证责任和质押担保责任。5、2017年1月10日，原告与被告郑江波办理了抵押登记，豫（2017）郑州市不动产证明第×号不动产登记证明载明：证明权利或事项为抵押设立登记，权利人郑州银行股份有限公司农业路支行，义务人郑江波，坐落郑东新区农业东路109号院18号楼3层3号，不动产权证号：×，最高债权数额：196万元，债务履行期限2016年12月29日起至2026年12月29日。6、郑州银行账户明细对账单显示，2020年1月9日，原告向被告郑江波发放贷款300000元；2020年1月10日，原告向被告郑江波发放贷款300000元；2020年1月11日，原告向被告郑江波发放贷款300000元；2020年1月12日，原告向被告郑江波发放贷款300000元；2020年1月13日，原告向被告郑江波发放贷款300000元；2020年1月14日，原告向被告郑江波发放贷款300000元；2020年1月15日，原告向被告郑江波发放贷款160000元。截止到2020年8月5日，被告郑江波尚欠原告本金为1960000元，利息(含罚息和复利)66236.22元。7、2020年10月9日，原告与河南晟大律师事务所签订《法律事务委托合同》一份，委托河南晟大律师事务所代理本案，郑州银行股份有限公司向河南晟大律师事务所转账支付律师费38393元，河南晟大律师事务所开具了发票。本院认为:原告与被告郑江波签订的《个人综合消费循环贷借款合同》、《最高额抵押合同》及被告水滴公司签订的《提请放款通知书》、《自愿担保确认函》、《最高额保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院子以确认。原告依约发放贷款后，被告郑江波应遵守合同约定，按时归还借款本息，逾期不还，构成违约，其应承担违约责任，故原告要求被告郑江波偿还贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。《个人综合消费循环贷借款合同》约定如被告郑江波违约，原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等均由被告郑江波承担。原告诉请律师费38393元，并提交《法律事务委托合同》及律师费发票、转账凭证，依据充分，且金额并无不当，本院予以支持。被告郑江波以其名下房产设定抵押并办理了抵押登记，抵押权已设立，主债务履行期限届满而原告未受清偿，原告作为抵押权人有权行使抵押权利，即有权对设定抵押的上述房产折价或以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿。被告河南水滴金融服务有限公司对涉案贷款合同出具《提请放款通知书》及《自愿担保确认函》，同时与原告签订《最高额保证合同》，自愿为被告郑江波的借款向原告提供最高额保证担保。故原告诉请被告水滴公司承担连带责任保证，本院予以支持。被告水滴公司抗辩其不应承担保证责任，但提供证据不足，本院依法不予支持。被告河南水滴金融服务有限公司承担保证责任后，有权向被告郑江波进行追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告郑江波于本判决生效后十日内偿还原告郑州银行股份有限公司农业路支行借款本金1960000元，利息(含罚息和复利)66236.22元【利息(含罚息和复利)暂计算至2020年8月5日，之后利息(含罚息及复利)按照合同约定计收至实际偿还之日】;二、被告郑江波于本判决生效后十日内偿还原告郑州银行股份有限公司农业路支行律师费38393元；三、原告郑州银行股份有限公司农业路支行有权依法对被告郑江波名下位于郑东新区×号（不动产权证书号：×）的房产折价或以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿；四、被告河南水滴金融服务有限公司对本判决第一、二判项确定的债务承担连带保证责任，被告河南水滴金融服务有限公司履行担保义务后有权向被告郑江波追偿。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取11659元，保全费5000元，由被告郑江波、河南水滴金融服务有限公司共同负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  薛冰二〇二〇年十二月九日书记员  石鹏