宁夏回族自治区吴忠市红寺堡区人民法院   民事判决书   （2020）宁0303民初1710号   原告：宁夏贺兰山地源中药材科技有限公司。   法定代表人：蒋某，该公司董事长。   委托诉讼代理人：裴某（特别授权代理）。   被告：中国人民财产保险股份有限公司吴忠市红寺堡支公司。   负责人：穆某。   委托诉讼代理人：赵某，宁夏兴业律师事务所律师（特别授权代理）。   原告宁夏贺兰山地源中药材科技有限公司（以下简称贺兰山中药材公司）与被告中国人民财产保险股份有限公司吴忠市红寺堡支公司（以下简称人保红寺堡支公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2020年6月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原、被告委托诉讼代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告贺兰山中药材公司向本院提出诉讼请求：1.要求被告人保红寺堡支公司按枸杞种植保险保险单保险金额及保险标的应当具有的保险利益承担保险责任；2.要求被告按保险法规定先行给付保险金额7949985元；3.要求被告按枸杞种植保险合同对保险标的应当具有的保险利益，在作出定损核定后再支付相应的差价；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：江苏荆南山中药材科技有限公司于2014年相应中央扶贫号召，投资宁夏回族自治区吴忠市××区万亩枸杞、中药材种植基地及深加工产业一体化建设项目。江苏荆南山中药材科技有限公司全资成立宁夏贺兰山地源中药材科技有限公司作为江苏荆南山中药材科技有限公司子公司全面负责落实、实施扶贫投资项目的建设工作，该投资项目已经吴忠市红寺堡区发展和改革局核准备案［红发改备案（2015）60号］。2019年5月至6月被告多次派员找原告，针对原告在吴忠市红寺堡生态移民安置区万亩枸杞、中药材种植基地以及深加工一体化建设项目中的枸杞种植部分推销保险产品《中国人民财产保险股份有限公司枸杞种植保险条款》，原告在红寺堡生态移民安置区5300亩枸杞种植基地位于××区、红川村。5300亩枸杞种植面积经被告现场勘查、测量，审定为5299.99亩，经被告多次对《中国人民财产保险股份有限公司枸杞种植保险条款》产品反复宣传，原告考虑到该保险产品对扶贫投资项目枸杞种植基地的建设工作具有一定的抗风险保障作用，对扶贫投资项目顺利发展具有一定的积极意义，2019年6月19日原、被告就《中国人民财产保险股份有限公司枸杞种植保险条款》产品参保意向达成一致意见，原告向被告投保《中国人民财产保险股份有限公司枸杞种植保险条款》，原告按保险合同约定交付了保险费，被告收费确认时间为2019年6月21日17时04分，被告根据《枸杞种植保险合同》向原告出具了《枸杞种植保险》保险单为凭证，保单号：PHTR20196403N000000061，被告同意并承诺按照保险单所适用条款的约定承担保险责任。2019年6月26日、27日红寺堡区连降几天大暴雨，原告及时将强降雨枸杞受灾情况电话通知了被告。2019年6月28日被告派员到原告枸杞种植基地对部分受灾情况进行了现场实地勘查并对受损情况进行了拍照备案。自此被告就对此保险受损事件未作任何处理，对原告多次电话联系请求见面约谈请求赔偿或给付保险金的要求一直不予理睬，至今未作任何处理和答复。按照《中华人民共和国合同法》的规定要求被告按合同约定履行合同义务，承担保险责任。按照《中华人民共和国保险法》的规定，要求被告按《枸杞种植保险》保险单保险金额予以先行给付，对保险标的应当具有的保险利益，在作出定损核定后，由被告再支付相应的差价。   被告人保红寺堡支公司辩称，一、原告主张按照保险金额直接计算保险金不符合政策性保险的赔付规则和保险法的规定以及保险合同的约定。首先，政策保险是指政府由于某项特定政策的目的以商业保险的一般做法而举办的保险，政策保险的种类包括社会政策保险和经济政策保险两大类，其中经济政策保险是国家从宏观经济利益出发，对某些关系国计民生的行业实施保护政策而开办的保险。本案中宁夏回族自治区政府为实现农业增产增收防灾减灾的政策目的而举办的农业保险属于经济政策保险，投保单中明确载明系政策性保险，因此保险费分别由省级财政补贴50%，县（区）级财政补贴30%，投保人仅负担20%，案涉财产损失保险因其政策性保险属性，故而全区范围内投保均统一适用《中国人民财产保险股份有限公司宁夏分公司枸杞种植保险条例》，对于2019年6月26日至27日期间由于暴雨导致保险枸杞损失且符合保险合同约定保险责任构成要件的，根据政府指示和保险合同约定，被告在全区范围内均已按照以上保险条款第二十一条约定的统一标准进行了赔付，承担了应尽的社会责任；其次，如前所述，宁夏回族自治区政府为实现农业增产增收防灾减灾的政策目的而设定的本案农业保险属于经济政策保险，省、县（区）两级财政补贴了80%的保险费，受制于险种的性质，全区范围内枸杞种植保险的保险金额均由政府确定为1500元/亩，依照保险法的规定，保险金额仅是保险人在保险合同项下承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，原告主张完全按照最高限额计算保险金于法无据；再次，依保险条款第二十一条，赔偿金额=不同采摘阶段每亩赔偿限额×损失率×受损面积×（1-绝对免赔率），区域性暴雨发生在采摘阶段中的第二阶段“6月26日至7月15日”，故不同采摘阶段每亩赔偿限额为525元/亩（每亩保险金额1500元×35%），吴忠市红寺堡区自然资源局鉴定后的损失率为20%至25%，原告补报案时自认受损面积为1710亩，保险合同中特别约定的绝对免赔率为10%，故而即使原告诉求损失构成保险责任，那么被告依约最高赔偿保险金也仅为201993.75元（525元/亩×25%×1710亩×（1-10%）；二、被告不承担赔偿责任。首先，原告应就其主张的发生了保险事故、保险标的物损失程度、保险事故及损失程度之间的因果关系承担举证责任，原告不能举证证明以上相关积极事实的，则应承担举证不能的法律后果；其次，原告未履行及时通知被告发生保险责任范围内的事故的义务，被告不承担赔偿责任。根据保险条款第十八条规定：“知道保险责任范围内的事故，被保险人应该及时通知保险人，并书面说明事故发生的原因、经过和损失情况；因故意或重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任”。被告向原告履行了该免责条款的提示、明确说明义务，该免责条款具有法律效力，原告于2020年5月6日向保险人报险，因原告重大过失未及时履行通知义务，导致被告难以确定损失，故被告不承担赔偿责任。综上，应当驳回原告的全部诉讼请求。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告贺兰山中药材公司提交的枸杞种植保险保险单一份、宁夏农村土地经营权出租合同二份、枸杞种植地块平面图一份，被告人保红寺堡支公司质证后无异议，经查，上述证据来源合法，内容客观真实，与本案事实相关联，能够证明原告与红寺堡区新庄集乡红川村村民委员会、新集村村民委员会签订土地经营权出租合同，承包位于吴忠市××区、新集村共计5300亩土地种植枸杞，原告在被告处为所种植的5299.99亩枸杞购买保险的事实，本院予以确认并在卷佐证；吴忠市红寺堡区企业投资项目备案通知书一份，被告质证后有异议，因该份证据与本案不具有关联性，不予认定；关于宁夏贺兰山地源中药材科技有限公司枸杞种植保险暴雨损失的理赔报告一份，被告质证后有异议，因该份证据系被告出具，在该份证据中载明原告在2019年6月27日曾向被告报案，且载明了报案时枸杞受损面积、损失程度，予以认定。被告提交的中国人民财产保险股份有限公司种植业保险保险单一张，原告质证后无异议，该份证据能够与原告提交的枸杞种植保险保险单相印证，证明原告在被告处为所种植的5299.99亩枸杞投保，且该份保险属于政策性保险的事实，予以认定；保险条款一份、关于2019年6月枸杞暴雨损失评估报告一份、报案登记表打印件一份、种植业保险查勘定损及理赔结果公示表一份，原告质证后有异议，经查，枸杞种植保险条款系中国人民财产保险股份有限公司宁夏分公司枸杞种植通用条款，予以认定。关于2019年6月枸杞暴雨损失评估报告系吴忠市红寺堡区自然资源局于2019年7月8日所做，该份能够证明2019年6月26日至2019年6月28日，红寺堡区出现连续降雨天气，对枸杞造成影响事实，予以认定。报案登记表及种植业保险查勘定损及理赔结果公示表均系被告方制作，结合原、被告当庭陈述，能够证实暴雨天气后原告已经向被告报案，被告所记载的出险时间为2019年6月26日，为了理赔损失补报案登记，在该份报案登记表中载明被告所种植的1710亩枸杞因暴雨受损，损失程度为25%的事实，予以认定。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：原告贺兰山中药材公司分别与红寺堡区新庄集乡红川村村民委员会、新集村村民委员会签订宁夏农村土地承包经营权出租合同，约定原告承包位于吴忠市××区、红川村共计5300亩土地用于枸杞种植生产经营。2019年6月19日，原告在被告人保红寺堡支公司签订中国人民财产保险股份有限公司种植业保险保险单，约定保险数量为5299.99亩、单位保险金额为1500元、每次事故免赔率为10%、总保险金额7949985元、总保险费476999.1元，因该份保险属于政策性保险，保险费构成为省财政补贴比例为50%、县（区）财政补贴比例为30%、农户支付比例为20%，也即省财政支付保险费238499.55元、县（区）财政支付保险费143099.73元、农户支付保险费95399.82元，保险期间自2019年6月21日零时起至2019年10月15日二十四时止，2019年6月21日被告出具枸杞种植保险保险单对上述投保单内容予以确认。2019年6月26日至2019年6月27日，红寺堡区出现强降雨天气。2019年6月27日原告向被告报案，被告接到报案后到受灾现场查勘。2019年7月8日，吴忠市红寺堡区自然资源局出具关于2019年6月枸杞暴雨损失评估报告，该报告载明2019年6月26日至2019年6月28日，红寺堡区出现连续降雨天气，期间伴有较强阵风和较强雨天过程，对枸杞造成很大影响，主要表现在：1.长时间强降雨及较强风阵造成大量果实落果；2.部分果实出现裂果，失去商品价值，损失程度约20%-25%。被告根据吴忠市红寺堡区自然资源局出具的关于2019年6月枸杞暴雨损失评估报告及原告报案情况出具种植业保险查勘定损及理赔结果公示表对于原告受损赔付金额予以公示。   本院认为，原告贺兰山中药材公司与被告人保红寺堡支公司自愿协商，原告为其种植的5299.99亩枸杞在被告处投保，并交纳保险费，双方形成保险合同纠纷。关于原告要求被告按枸杞种植保险保险单保险金额及保险标的应当具有的保险利益承担保险责任诉讼请求，根据《中华人民共和国保险法》第十二条第二款：“财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益”的规定，本案中原告为其种植的枸杞在被告处投保，并交纳了保险费，被告自2019年6月21日开始承担保险责任。因自然灾害影响，原告所种植的枸杞受损，也即保险事故发生，原告作为被保险人对保险标的应当具有保险利益，原告对保险标的具有的保险利益不属于诉请才享有的权利。对于原告要求被告按照法律规定先行给付保险金额7949985元的诉讼请求，保险合同由投保单、保险单、保险条款构成，根据原告提交的枸杞种植保险保险单及被告提交的投保单、枸杞种植保险条款等证据，赔偿金额=不同采摘阶段的每亩赔偿限额×损失率×受损面积×（1-绝对免赔率），原、被告约定的保险数量为5299.99亩、单位保险金额为1500元、每次事故免赔率为10%、保险事故发生时原告受灾面积为1710亩，原告所种植枸杞受损时间在保险期间内且处于第二采摘阶段，按照枸杞种植保险条款所约定计算方法，赔偿金额为201993.75元［1500元×35%×25%×1710亩×（1-10%）］，保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金额责任的最高限额，保险金额与赔偿金额并非同一概念，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持201993.75元，对超出部分不予支持。对原告要求按枸杞种植保险合同对保险标的应当具有的保险利益，在作出定损核定后再支付相应的差价的诉讼请求，庭审中原告陈述该项诉讼请求系因降雨天气导致原告种植枸杞没有收益要求赔付的财产保险利益，但其对于该项诉讼请求并未明确，且暴雨天气发生后，吴忠市红寺堡区自然资源局已经出具了枸杞暴雨损失评估报告，且所种植枸杞属于时令性作物，现已不具备定损核算条件，故对原告该项诉讼请求不予支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款《中华人民共和国保险法》第十二条第二款规定，判决如下：   一、被告中国人民财产保险股份有限公司吴忠市红寺堡支公司于本判决生效后十日内支付原告宁夏贺兰山地源中药材科技有限公司赔偿款201993.75元；   二、驳回原告宁夏贺兰山地源中药材科技有限公司其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费67449元，原告宁夏贺兰山地源中药材科技有限公司负担63120元，被告中国人民财产保险股份有限公司吴忠市红寺堡支公司负担4329元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院。   审判长 曹佳宝   人民陪审员 李 岩   人民陪审员 金 莉     二〇二〇年十二月二十四日   书记员 叶文亮   附法律条文：   《中华人民共和国合同法》   第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。   依法成立的合同，受法律保护。   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   《中华人民共和国保险法》   第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。   财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。   人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。   财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。   被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。   保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。