上海市第一中级人民法院民 事 判 决 书（2020）沪01民终10758号上诉人（原审被告）：周旺，男，1989年9月8日出生，汉族，住湖南省汨罗市。被上诉人（原审原告）：深圳催客网络信息科技有限公司上海长宁分公司，住所地上海市长宁区临虹路********。负责人：王俊。委托诉讼代理人：潘凯文，上海原本律师事务所律师。委托诉讼代理人：金运宏，上海原本律师事务所律师。上诉人周旺因与被上诉人深圳催客网络信息科技有限公司上海长宁分公司（以下简称催客公司）小额借款合同纠纷一案，不服上海市长宁区人民法院（2020）沪0105民初12952号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月13日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。周旺上诉请求：撤销一审判决第二、三、四项。事实与理由：一、新《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定民间借贷利息不得超过一年期贷款市场报价利率的四倍，故而即使不认定借款合同无效，利息也应当按照15.6%确定。二、催客公司以营利为目的，通过网络向不特定的对象提供借款，但又没有取得放贷资格，故周旺与催客公司之间的借款合同无效，关于利息、违约金、服务费等条款都应当无效。催客公司辩称，不同意周旺的上诉请求，请求驳回上诉，维持原判。一、本案一审于2020年7月1日立案，故不适用新《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定。二、涉案协议中有明确的出借人，并非是催客公司，不存在合同无效的情形。催客公司系受让债权，上诉人应向催客公司还本付息。催客公司向一审法院起诉请求：1.判令周旺偿还未还本金人民币10,800元（以下币种同）；2.判令周旺偿还服务费216元；3.判令周旺向催客公司支付逾期违约金（按年利率24%，以10,800元为基数，自2020年2月23日起至本息还清之日止）；4.判令周旺承担律师费450元。一审法院认定事实：周旺为XX平台注册用户，账户名zw0908。2020年1月21日，周旺作为借款人（乙方）通过XX平台与XX公司（丙方）及账户名为nwdlhrrwn等用户（甲方）签署《借款协议》,约定乙方向甲方借款10,800元，年利率为10.80%，借期12个月，自乙方在XX平台存管银行开立的存管交易账户收到借款本金之次日起算，月偿还本息953.51元。乙方存管交易账户收到借款本金即视为乙方收到借款本金，也即甲方出借成功，协议正式生效，并自次日起计息。若乙方在任一还款日未足额还款（包括当期借款本金、利息、罚息、违约金等应付款项），则视为逾期还款。乙方自应还款之次日起按照下述计算方式向甲方支付罚息，罚息＝逾期借款本金×逾期天数×0.01%。在乙方发生逾期情形时，出借人授权XX平台自行或委托第三方代表出借人进行催收。如乙方任何一期应还款项逾期满45个自然日，出借人有权宣告借款提前到期。同日，周旺作为借款人（甲方），案外人深圳XX公司（乙方）作为贷后管理服务方及案外人XX公司（丙方）作为平台方签订《信用咨询及管理服务协议》。丙方为甲方的借款提供信用评审、信用查询服务等服务，为此甲方应向丙方支付平台服务费1,080元，按照借款本金总额的10%计算。甲方通过丙方的审查，并与丙方推荐的出借人签订《借款协议》后，甲方应向丙方支付平台服务费。甲方授权乙方为甲方的借款提供贷后管理服务，包括但不限于逾期提醒、贷后催收等，为此甲方应向乙方支付相应贷后服务费2,160元，按照借款本金总额的20%计算。若甲方逾期还款，应向丙方支付逾期违约金：逾期违约金=逾期借款本金×逾期天数×0.15%。甲方逾期期间，平台服务费、贷后服务费不停止计算。在债权人权益受到实质损害超50个自然日的，本协议项下全部债权（包括乙方权益和丙方权益）无偿且无条件自动转让给丙方认可的第三方，该第三方追索实现的相应债权款项在扣除为实现债权支付的相关费用后，由丙方指令银行或第三方支付机构将剩余款项划转至相应债权人。丙方有权向甲方收取本协议约定的相关费用。任何一方违反本协议约定，致使本协议全部或部分不能履行，均应承担违约责任，并赔偿守约方因此遭受的损失（包括由此产生的诉讼费和律师费）。同日，借款人平台账户收到借款本金10,800元并已将10,800元通过XX平台提现成功。2020年6月23日，因周旺逾期还款超过《借款协议》约定的50个自然日，出借人、深圳XX公司、XX公司均同意将其《借款协议》《信用咨询及管理服务协议》项下债权转让给XX公司认可的第三方即深圳催客网络信息科技有限公司上海长宁分公司（本案催客公司），并授权XX公司通知了周旺。催客公司因此有权向周旺追索其未付本金并按照XX公司、出借人、深圳XX公司及周旺之间的《借款协议》《信用咨询及管理服务协议》里约定的标准向周旺收取利息、罚息、贷后服务费及逾期违约金等费用。因周旺未归还分文，故催客公司诉至法院，要求判如所请。另查，2020年3月16日，催客公司与上海原本律师事务所签订《法律服务协议》，委托该所代理催客公司、周旺之间纠纷的诉讼等，律师费为450元，催客公司依约向该所支付了全额律师费。一审审理中，考虑到催客公司根据合同约定可要求周旺支付的利息、贷后服务费、平台服务费应自周旺收到借款本金次日起计收，罚息及逾期违约金自周旺应还款届满次日计收，合计已超过年利率24%，故催客公司自愿调整为以周旺通过XX平台账户上提取的款项为借款本金，并以此为本金按年利率24%向周旺主张逾期违约金自周旺应还款届满次日起至周旺实际清偿之日止。一审法院认为，依法成立的合同，对当事人均具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。周旺作为借款人、与出借人以及案外人深圳XX公司等均系在互联网环境下，通过XX平台达成的《借款协议》与《信用咨询及管理服务协议》，周旺通过XX平台申请借款、注册账号、上传个人信息等操作可有效表达自己真实意思，故应当认定《借款协议》《信用咨询及管理服务协议》合法有效，合同各方均应严格履行。在周旺成功借款后，因周旺未按约定归还借款本息，案外人XX公司、深圳XX公司根据协议约定享有要求周旺归还上述借款本金、利息、贷后服务费、罚息及逾期违约金等费用的权利。现催客公司又通过债权转让及受让行为获得前述债权所有权利，债权转让及受让行为真实有效，且已通知周旺，故催客公司有权向周旺主张未归还的本金、利息、贷后服务费、罚息及逾期违约金等费用。催客公司以周旺通过XX平台账户上提取的款项为借款本金，于法无悖，一审法院依法予以支持；但除借款本金外，周旺依约应支付的其他费用合计已超出年利率24%的限额，现催客公司自愿下调服务费为216元并以上述10,800元为本金按照年利率24%的标准主张自2020年2月23日起至周旺实际清偿之日止的逾期违约金，该等主张均系催客公司对自身权利的处分行为，符合法律规定，依法予以确认。催客公司向周旺主张律师费用，符合合同约定，予以支持。周旺经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证及答辩等权利，依法缺席判决。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、周旺应判决生效之日起十日内归还深圳催客网络信息科技有限公司上海长宁分公司借款本金10,800元；二、周旺应于判决生效之日起十日内支付深圳催客网络信息科技有限公司上海长宁分公司服务费216元；三、周旺应于判决生效之日起十日内支付深圳催客网络信息科技有限公司上海长宁分公司逾期违约金（以本金10,800元为基数，自2020年2月23日起至实际清偿之日止，按照年利率24%计算）；四、周旺应于判决生效之日起十日内支付催客公司深圳催客网络信息科技有限公司上海长宁分公司律师费450元。一审案件受理费70元，减半收取计35元，由周旺负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院经审理查明，一审法院查明的事实清楚，本院予以确认。本院认为，上诉人周旺对于一审判决其应当支付的借款本金、服务费、律师费的金额均未提出异议，本案二审的争议焦点在于涉案协议是否涉及民间借贷合同无效的情形，以及利息应如何认定。首先，修正后的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》于2020年8月20日起施行，根据该规定第三十二条第一款规定，该规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用该规定。本案一审于2020年7月1日立案，不属于该规定适用范围。一审法院支持催客公司按照年利率24%的标准主张逾期付款利息，并无不当，本院予以支持。其次，周旺主张催客公司属于以营利为目的向社会不特定对象提供借款，又未依法取得放贷资格，故涉案协议无效。但催客公司并非《借款协议》的出借人，《借款协议》载明的出借人为五位自然人，催客公司系基于债权转让获得向周旺主张还款的权利。故周旺的上述观点缺乏依据，本院不予采纳。综上所述，上诉人周旺的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费70元，由上诉人周旺负担。本判决为终审判决。审判长  毛海波审判员  刘丽园审判员  吴慧琼二〇二〇年十二月二十二日书记员  陆俊伟附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；……