广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初16730号原告：中国农业银行股份有限公司广州华南支行，住所地广州市番禺区南村镇汉溪大道东招商万博公馆**（招商城市主场**）****，**（招商城市主场**）201-211、216-217房。负责人：黄云峰，职务行长。委托诉讼代理人：范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢俊阳，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：郑志远，男，1993年3月16日出生，汉族，住广州市从化区。被告：陈雪怡，女，1994年9月28日出生，汉族，住广东省从化市。原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行（以下简称农业银行华南支行）诉被告郑志远、陈雪怡金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序，由审判员张祎独任审理，于2020年12月29日公开开庭进行了审理。原告农业银行华南支行的委托诉讼代理人范丽兰到庭参加诉讼，被告郑志远、陈雪怡经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行华南支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令两被告立即共同偿还原告欠款本金108485.69元及利息、逾期还款违约金【利息按欠款本息万分之五按日计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2020年7月31日，利息为0元、逾期还款违约金为0元；自2020年8月1日起，利息、逾期还款违约金计至被告清偿欠款之日止】，以上暂计至2020年7月31日金额为108485.69元；2、请求判令两被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费等）。诉讼中，农业银行华南支行申请诉讼请求变更为：1、请求判令两被告立即共同偿还原告欠款本金96339.97元及利息、逾期还款违约金【利息按欠款本息万分之五按日计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2020年11月26日，利息为0元、逾期还款违约金为0元；自2020年11月27日起，利息、逾期还款违约金计至被告清偿欠款之日止】；2、请求判令两被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费等）。将事实与理由：2018年8月3日，郑志远向原告申请金穗信用卡专项商户分期业务，用途为家装。2018年8月22日，原告与郑志远在平等自愿的基础上签订金穗信用卡专项商户分期业务借款合同（合同编号：4427012018006967699），约定：原告向郑志远授予用于家装分期资金为人民币17万元，分期付款期数为60期（60个月）。第2.7约定：本合同记载的分期本金金额、分期期数、分期手续费、分期手续费偿还方式等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准。第4.1约定每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。第4.2约定持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用【领用合约4.1约定，按日利率万分之五收取利息，领用合约4.3约定：按最低还款额未还部分的5%收取违约金】。第8.2、8.3约定持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权的费用。2018年8月3日，陈雪怡签署了《金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺对本合同的债务承担共同的还款责任，且两被告为夫妻关系，本合同债务产生于夫妻关系存续期间，家装用于夫妻共同生活，因此陈雪怡应当对本合同债务承担共同清偿责任。合同签订后，原告依约于2018年8月23日向郑志远实际发放贷款17万元，但两被告却长期无法按期偿还贷款本息，暂计至2020年7月31日两被告尚欠原告家装分期付款本金108485.69元、利息0元、违约金0元，共计108485.69元。根据《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》约定，原告有权提前收回全部贷款本息，追究两被告违约责任。原告认为，其与郑志远签订的《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》、与陈雪怡签订的《金穗贷记卡专项商户分期共同借款承诺书》均是双方的真实意思表示，应合法有效。在原告已依约履行了放款义务后，两被告应依约还款，但两被告长期欠款，两被告的逾期还款行为已构成根本性违约。故原告要求两被告立即偿还借款合同项下全部借款本金、利息、逾期还款违约金。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。被告郑志远、陈雪怡无答辩及举证。原告农业银行华南支行围绕诉讼请求依法提交了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》、业务凭证、基本资料（账户级）、交易流水、共同借款承诺书等证据，并于庭审中出示了原件。本院依法组织当事人进行质证，被告郑志远、陈雪怡经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告农业银行华南支行提交的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院对原告农业银行华南支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月3日，郑志远向农业银行华南支行提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，申请家装分期贷款170000元，分期期数为60期，分期手续费费率为0%。同日，陈雪怡签署《共同借款承诺书》，承诺知悉并同意郑志远办理贷记卡家装分期付款业务，承诺作为共同借款人，对《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。2018年8月12日，郑志远向农业银行华南支行申领金穗贷记卡，并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。该表后附的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》对利息和收费作如下约定：透支金额从银行记账日起计算，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方的还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方自行情况、用卡情况等因素确定或调整。并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币或1美元或1欧元或1澳元或1英镑或10日元）支付逾期还款违约金。乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。2018年8月22日，郑志远作为借款人（持卡人），农业银行华南支行作为贷款人，签订了编号为44270120180069699的《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》，约定：分期资金用于商户广州市力同建筑装饰工程有限公司（开户行农行广州番禺五金塑料城支行，账号44×××52），分期本金金额为170000元，合同项下持卡人使用信用卡卡号62×××25偿还分期资金；分期手续费费率为0%，分期手续费偿还采用一次性偿还方式；分期期数为60期；每期应还分期本金≈分期本金金额÷分期期数，单位为元，其中，除最后一期应还分期本金外，其余每期应还分期本金四舍五入到元位金额作为当期应还分期本金，差额在最后一期一并调整；分期手续费按期支付的，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数，单位为分，其中，除最后一期应付分期手续费外，其余每期应付分期手续费四舍五入到分位金额作为当期应付分期手续费，差额在最后一期一并调整；分期资金为持卡人办理本业务产生的包括但不限于分期本金、分期手续费、利息、复利等一切金额的总和；信用卡一个账单周期为一期，自使用分期本金支付购买款项之日起计算；本合同记载的分期本金金额、分期期数、分期手续费、分期手续费偿还方式等与支付凭证或持卡人签名确认的POS机签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS机签购单的记载为准；每期应还分期本金及每期应付分期手续费记入信用卡当期账单的最低还款额；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前归还账单所列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还的分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定部分划收的账户除外。农业银行华南支行称本笔贷款的手续费已根据合同约定一次性收取。2018年8月23日，农业银行华南支行向借款合同约定的商户账号发放了借款人民币170000元，相应业务凭证载明，分期总本金为170000元，分期总手续费为0元，期数为60期，首期应还本金为2833元。同日，该笔借款记账至郑志远名下卡号为62×××25的信用卡。上述借款发放后，郑志远、陈雪怡未能依约还本付息，农业银行华南支行提起本案诉讼请求解决。根据农业银行华南支行庭审陈述以及其提供的账户资料信息，郑志远、陈雪怡自2020年5月开始出现逾期还款，此后陆续有部分还款，截至2020年11月26日，郑志远、陈雪怡尚欠该行借款本金96339.97元、利息0元、违约金0元。本院认为，农业银行华南支行与郑志远签订的《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》，主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，对各方均有约束力。农业银行华南支行依约向郑志远发放借款后，郑志远未依约还款，已构成违约，农业银行华南支行有权提前收回分期资金，并收取利息及逾期还款违约金。对农业银行提交的账户基本资料及交易明细，郑志远、陈雪怡未提交相反证据予以推翻，本院予以采信。因此，郑志远应按照借款合同及信用卡领用合约的约定向农业银行华南支行偿还借款本金96339.97元及利息、逾期还款违约金，截至2020年11月26日，利息为0元，逾期还款违约金为0元，自2020年11月27日起利息、逾期还款违约金按照《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至款项清偿之日止。陈雪怡签署《共同借款承诺书》，承诺作为前述借款的共同借款人承担合同项下的还款责任，本院对农业银行华南支行要求陈雪怡对郑志远应还款项承担共同清偿责任的诉讼请求予以支持。郑志远、陈雪怡经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：被告郑志远、陈雪怡于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行偿还借款本金96339.97元及利息、逾期还款违约金[截至2020年11月26日，利息为0元，逾期还款违约金为0元；自2020年11月27日起，利息、逾期还款违约金按照《金穗信用卡专项商户分期业务借款合同》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至款项清偿之日止]。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2209元，由被告郑志远、陈雪怡负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 张 祎二〇二〇年十二月三十一日书记员 王韵曌