重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初7298号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行，住所地重庆市璧山区璧泉街道文风路**，统一社会信用代码915002276710244251。负责人：汪燕，行长。委托诉讼代理人：温远，北京市中银（重庆）律师事务所律师。被告：廖理华，男，1972年3月9日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行（以下简称“邮政银行璧山支行”）与被告廖理华信用卡纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行璧山支行的委托诉讼代理人温远到庭参加诉讼。被告廖理华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即偿还拖欠原告的信用卡透支本金24752.22元，及截止2020年7月9日的利息1820.53元、费用6928.71元、应收未收违约金1658.02元，共计35159.48元；并自2020年7月10日起以24752.22元为基数，按日利率万分之五计付利息至付清之日止，且按月计收复利；2.判决被告承担原告为实现上述债权而产生的律师代理费800元；3.本案诉讼费用、公告费及原告全部维权费用由被告承担。审理中，原告当庭明确第1项诉讼请求中的费用、应收未收违约金：费用包含2019年2月12日至2019年6月12日期间的账单分期手续费1495.8元，以及2019年4月12日至2019年9月12日期间的违约金5432.91元；应收未收违约金从2019年9月13日计算至停卡前。事实和理由：2016年5月10日，被告向原告处申请办理信用卡金卡，在知悉并全面理解且同意遵守信用卡领用合约和章程的有关规定，并填写了《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》。依据被告的申请，原告核准后向被告发放信用卡，信用额度为25000元。被告持有该信用卡后多次消费，但自2018年12月开始出现持续逾期。截止2020年7月9日，被告尚欠原告透支本金24752.22元、利息1820.53元、费用6928.71元、应收未收违约金1658.02元，共计35159.48元。该款项经原告多次向被告催收未果。为此，原告诉至本院。被告廖理华未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年5月10日，被告廖理华向原告邮政银行璧山支行申请办领信用卡金卡，并在《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》右上方书写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》载明：“……第三条利息及费用:1.……如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。……7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。……第五条还款:……5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信情况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。……第九条法律适用:……4.甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用于本合约，无需另行通知乙方；如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准”。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》载明：……第五章计息、还款及账户:……第二十一条持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第二十二条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照一定比例支付滞纳金”。随后，原告邮政银行璧山支行向被告廖理华核发信用卡一张，每月账单日为12日,还款日为账单日后20日。原告邮政银行璧山支行举示的在其网站于2016年9月30日发布的《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，载明：“尊敬的客户：2017年1月1日起，我行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：一、收费调整对象：我行所有信用卡客户。二、收费调整内容：1.取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2.增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是‘因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金’。收费标准是‘最低还款额未还部分的5%’”。原告邮政银行璧山支行举示的在其网站于2020年4月30日发布的《关于调整信用卡服务价格目录的公示》，载明：“为给你更加清晰地展现我行服务收费情况，我行对信用卡服务价格目录进行了调整，调整范围共涉及7各项目，分别为年费、卡片快递费、分期付款……其中分期付款中涉及产品名称的调整，将产品名称‘通用分期’调整为‘悦享分期’，具体调整后目录及生效时间见附件”。截止2020年7月9日，被告廖理华尚欠原告透支本金24752.22元、利息1820.53元、费用6928.71元、应收未收违约金1658.02元。其中费用6928.71元包含2019年2月12日至2019年6月12日期间的账单分期手续费1495.8元，以及2019年4月12日至2019年9月12日期间的违约金5432.91元；应收未收违约金1658.02元从2019年9月13日起计算至停卡前。审理中，原告称，被告在使用信用卡期间曾于2019年3月12日产生违约金111.5元，被告于2019年3月27日还款448.74元，该还款包括上述违约金。2020年7月14日，原告邮政银行璧山支行与北京市中银（重庆）律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，约定由该所指派温远律师为委托人处理与伍鼎友等125名（包括廖理华）信用卡纠纷，每件信用卡案件收费800元。原告因此就本案向北京市中银（重庆）律师事务所支付律师费800元。上述事实，有原告的陈述，以及《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》、《关于调整信用卡服务价格目录的公示》、不良客户廖理华账户交易明细、《法律事务委托代理合同》、中国工商银行网上银行电子回单、重庆增值税普通发票等证据在卷佐证，并经庭审查证属实，本院予以确认。本院认为，被告廖理华申请在原告邮政银行璧山支行处办理信用卡，并自愿接受《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》，其与原告之间已形成了合法有效的借款合同关系。双方应当按照约定全面履行各自的义务。但被告持卡透支原告资金后，未按约定归还透支款，其行为已构成违约，应当承担违约责任。因此，本院支持被告归还原告信用卡透支本金24752.22元，并支付利息、复利（利息、复利计算方式为：截止2020年7月9日的利息1820.53元；以24752.22元为基数，自2020年7月10日起至还清之日止，按日利率万分之五计算利息；以1820.53元为基数，自2020年7月10日起至付清之日止，按日利率万分之五计算复利）。关于违约金问题，虽然双方在信用卡章程和领用合约中没有约定，仅约定了滞纳金，但原告于2016年9月30日在其内网以发布公告的形式将滞纳金变更为违约金，之后被告又以实际还款行为认可了违约金的约定。故本院支持被告支付原告违约金7090.93元（其中包括2019年4月12日至2019年9月12日期间的违约金5432.91元，以及从2019年9月13日起计算至停卡前的1658.02元）。对于原告要求被告支付律师费800元的诉请，因双方对此有明确约定，且原告举示了支付凭证，故该诉请成立，本院予以支持。对于原告要求被告支付在2019年2月12日至2019年6月12日期间产生的账单分期手续费1495.8元，因双方当事人在信用卡章程和领用合约中没有约定，即使原告举示的《关于调整信用卡服务价格目录的公示》中有分期手续费项目，但该公示是原告于2020年4月30日发布的，对被告不具有约束力，故原告要求被告支付分期手续费的诉讼请求不成立，本院不予支持。被告廖理华无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证的权利，应承担相应不利后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告廖理华于本判决生效后五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行信用卡透支本金24752.22元，并支付利息、复利、违约金（利息、复利、违约金计算方式为：截止2020年7月9日的利息1820.53元、违约金7090.93元；以24752.22元为基数，自2020年7月10日起至还清之日止，按日利率万分之五计算利息；以1820.53元为基数，自2020年7月10日起至付清之日止，按日利率万分之五计算复利；以上利息、复利、违约金共计以不超过年利率24%为限）；二、被告廖理华于本判决生效后五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行律师费800元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取349.5元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行负担18.7元，被告廖理华负担330.80元（限被告于本判决生效后五日内向本院立案庭交纳）。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行预交的案件受理费330.80元，待本判决生效后退还原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员 张箴恒二〇二〇年十二月十日法官助理 丁朋周书 记 员 周成虹