安徽省含山县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0522民初2578号 原告：孙丽丽，女，1981年3月1日出生，汉族，住和县。 委托诉讼代理人：夏维东，安徽天行剑律师事务所律师。 委托诉讼代理人：冯文惠，安徽天行剑律师事务所实习律师。 被告：汪才保，男，1963年4月4日出生，汉族，住含山县。 被告：解道喜，女，1963年10月5日出生，汉族，住含山县。 被告：张秀华，男，1965年5月17日出生，汉族，户籍地巢湖市居巢区，现住含山县。 原告孙丽丽与被告汪才保、解道喜、张秀华民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月3日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年12月3日公开开庭进行了审理。原告孙丽丽的委托诉讼代理人夏维东、冯文惠，被告张秀华到庭参加了诉讼，被告汪才保、解道喜经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 孙丽丽向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告一、二偿还原告借款160000元及利息（自2020年1月6日至实际支付日止按贷款市场报价利率的四倍计算）；2、依法判令被告三对上述全部债务承担连带清偿责任；3、原告对被告一、二名下房地产（050010792005-0457号）享有折价或者拍卖、变卖该财产价款的优先受偿权；4、本案诉讼费用由三被告承担。事实与理由，被告一、二因资金周转需要，于2019年8月6日与原告签订《不动产抵押借款合同》，以其两人名下位于含山县抵押给原告，向原告借款160000元，约定月利率2%，并向原告出具收款收条。被告三为连带担保人。原告于当日通过银行转账方式，汇入被告一的中国银行卡中，后被告仅支付了5个月的利息，本金及剩余利息分文未付。后原告多次催要，三被告均未偿还本息，以致成讼。 汪才保、解道喜未予答辩。 张秀华辩称：今年六七月份微信转账还了孙丽丽10,000元，既然起诉到法院了，利息就不能按2分计算，现在拿不出钱一次性还款，到明年六七月份一次性付清。砍头息8,600元和500元车费钱要扣除，实际到手只有150,000元。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证，对双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，双方有异议的证据是孙丽丽提交的证据：收条、中国建设银行交易明细。证明：汪才保、解道喜收到原告借款160,000元，并且约定月利率2%，原告分四次每笔40,000元转账给汪才保。 汪才保、解道喜未予质证，也未举证。 张秀华的质证意见是：我实际到手150,000元，我微信转账10,000元。 通过当事人举证、质证，本院经审查对证据认定如下：收条上载明的借款金额为160,000元，与中国建设银行个人活期账户交易明细中，孙丽丽转账给汪才保的款项160,000元相同。张秀华抗辩，孙丽丽收取了砍头息8,600元，以及付车费500元，合计9,100元。但张秀华在本院指定期限内，并截止本案判决之日未能提交证据予以佐证，应承担举证不能的法律后果。故对该组证据的真实性、关联性予以认定，对其合法性待后综述。 根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年8月6日，孙丽丽与汪才保、解道喜签订一份《不动产抵押借款合同》，张秀华作为汪才保、解道喜的连带责任担保人，约定乙方（孙丽丽）借给甲方（汪才保、解道喜）160000元，借款期限自2019年8月6日至2020年8月7日。甲方将位于环峰镇环峰西路大转盘信誉楼106号，总建筑面积33.39㎡的自有不动产作为该借款抵押担保，并予办妥抵押登记，领取不动产抵押登记证明后，乙方将全部借款金额在三日内以转账方式给付甲方，甲方收款账号：……户名：汪才保，借款利率：月息3%，利息按月计算（即使用一天也按一个月计息）。甲方应于每月6-8号将利息给付乙方，不得拖欠。借款到期甲方应按时还款，如到期未还款，甲方应按月息3%继续向乙方支付利息，直至借款全部还清为止。不动产抵押担保范围：主债权及利息，逾期利息和为实现债权而支付的律师费等相关费用。本合同保证方式为连带责任担保，期限为本合同期满两年内。甲方还款保证人张秀华为确保本合同的履行，愿与甲方负连带返还借款本息和违约金的责任，并承担为实现债权而支付的律师费等一切费用。若本合同项下主债权有保证担保之外的物的担保，保证人自愿放弃抵押物的先诉抗辩权，即无论债权人是否行使抵押物的抵押权，均有权单独或优先要求保证人履行本合同项下全部保证责任，保证人对此不持异议，……同日，孙丽丽和汪才保、解道喜签署了一份《收条》，约定借款金额为160000元，还款方式为：先息后本，按月利率2%计息，每月付息3200元，每月6-8号付息，到期还本。2019年8月8日，汪才保以其位于信誉楼（西门诊所）1幢1单元106号房为其向孙丽丽借款办理了不动产抵押登记，抵押方式为一般抵押，担保债权数额为160000元，不动产登记证明被孙丽丽持有。2018年8月9日，孙丽丽向汪才保银行账户转账160000元。 本案在庭审过程中，孙丽丽自认于2019年9月9日、10月21日、11月15日、12月10日，2020年1月19日收到支付利息款，每笔款项均为3,200元。庭审后，张秀华在本院指定的期限内提交一份中国建设银行客户回单，载明张秀华于2020年9月24日向孙丽丽的银行账户转款10,000元。 本院认为，本案双方当事人对借款事实无异议，但对借款的金额及借款的利率及还款金额有异议。因此本案争议的焦点是：一、实际借款金额以及还款金额分别是多少；二、孙丽丽主张的利率标准是否符合法律规定。 一、实际借款金额以及还款金额分别是多少。 案涉《不动产抵押借款合同》及《收条》上载明的借款金额均为160,000元，孙丽丽转账给汪才保的款项金额也是160,000元，张秀华抗辩160,000元借款中扣除了砍头息8,600元，并支付车费500元，但未能提供证据予以佐证，属于举证不能，对张秀华该抗辩意见不予采信。可以认定，本案借贷金额为160,000元。 孙丽丽自认张秀华自2019年9月至2020年1月，每月支付利息3,200元，张秀华提交的证据证明其于2020年9月24日向孙丽丽还款10,000元，上述还款合计金额为26,000元。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条第二款规定，借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。孙丽丽向本院起诉的时间是2020年11月3日，当时的一年期贷款市场报价利率为年3.85%，四倍为年15.4%。而在《收条》中双方约定的利率为年24%，孙丽丽认可张秀华每月付息3,200元，是按年利率24%标准计算，按照上述司法解释的规定，汪才保支付利息的利率标准应为年15.4%，160,000元借款本金每月的利息应为2,053元，五个月利息为10,265元，汪才保前五个月多付利息为5,735元（16,000元-10,265元），该5,735元应当冲抵本金。2019年9月24日张秀华还款10,000元，截止该月，利息为【(160,000-5,735)×15.4%÷12×8】=15,838元，汪才保尚欠部分利息5,838元，该10,000元还款应为支付利息款。 二、孙丽丽主张的利率标准是否符合法律规定。 尽管《借条》中约定借款的利率标准为月2%，但在诉讼中，孙丽丽主张的利率标准为贷款市场报价利率的四倍，该主张符合司法解释的规定，予以支持。 关于张秀华如何承担还款责任的问题。 本案的借款人是汪才保、解道喜，依法应承担还款责任。债务人汪才保以自己的房产为孙丽丽的债权设立了抵押担保，张秀华又是案涉债务的连带责任保证人。在此情况下，张秀华如何承担还款责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保，又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案《不动产抵押借款合同》约定，若本合同项下主债权有保证担保之外的物的担保，保证人自愿放弃抵押物的先诉抗辩权，即无论债权人是否行使抵押物的抵押权，均有权单独或优先要求保证人履行本合同项下全部保证责任，保证人对此不持异议。按此约定，本案的债权既有债务人自己提供抵押物担保，又有连带责任保证人张秀华承担保证责任，张秀华放弃了抵押物的先诉抗辩权，应承担连带保证责任，债权人孙丽丽还同时享有对抵押物拍卖、变卖价款的优先受偿权。 关于抵押物担保债权的范围，根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》第58条规定，我国目前不动产担保物权登记，不同地区的系统设置及登记规则并不一致，人民法院在审理案件时应当充分注意制度设计上的差别，作出符合实际的判断：一是多数省区市的登记系统未设置“担保范围”栏目，仅有“被担保主债权数额（最高债务数额）”的表述，且只能填写固定数字。而当事人在合同中又往往约定担保物权的担保范围包括主债权及其利息。违约金等附属债权，致使合同约定的担保范围与登记不一致，显然，这种不一致是由于该地区登记系统设置及登记规则造成的该地区的普遍现象，人民法院以合同约定认定担保物权的担保范围。本案中“不动产抵押借款合同”第八条约定，不动产抵押担保范围：主债权及利息，逾期利息和为实现债权而支付的律师费等相关费用。而“不动产登记证明”中没有担保物权的担保范围栏目，仅有担保债权的数额为160,000元，符合“会议纪要”表述的情形，应以合同约定的担保范围为本案抵押物权的担保范围。 综上，本院依据《中华人民共和国合同法》第六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条第二款之规定，判决如下： 一、汪才保、解道喜自本判决生效之日起十日内向孙丽丽偿还借款154,265元及利息（以154,265元为基数，按照年利率15.4%的标准，自2020年2月9日起计算至款项清偿完毕之日止，扣除已支付利息10,000元）； 二、张秀华对上述汪才保、解道喜应偿还借款本息承担连带清偿责任； 三、孙丽丽对汪才保、解道喜的抵押担保财产（信誉楼1幢1单元106号房，不动产权证书号050010792005-0457）享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,850元，由孙丽丽承担100元，汪才保、解道喜、张秀华承担1750元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审判员  成正林 二〇二〇年十二月二十五日 书记员  刘欣欣