四川省仁寿县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1421民初5008号 原告:中国农业银行股份有限公司仁寿县支行，营业场所四川省仁寿县文林镇金马路一段269号。 负责人：潘相男，行长。 委托诉讼代理人：艾柏杨，四川典扬律师事务所律师。 被告：叶智凌，男，1979年2月19日出生，汉族，住四川省仁寿县，现羁押于雷马屏监狱。 被告：刘丹，女，1983年12月1日出生，汉族，住四川省仁寿县。 二被告委托诉讼代理人：叶松柏，仁寿县陵阳法律服务所法律工作者。 原告中国农业银行股份有限公司仁寿县支行（以下简称农行仁寿支行）与被告叶智凌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月23日立案，后依原告申请，依法追加刘丹为本案共同被告参加诉讼，本案依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行仁寿支行委托诉讼代理人艾柏杨，被告叶智凌、刘丹委托诉讼代理人叶松柏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行仁寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还在原告办理的贷记卡透支本金187500元、利息31401.52元、手续费6000元、违约金2666.74元，合计227568.26元（计算截止至2020年8月23日）以及从2020年8月24日起至本息付清之日产生的利息、滞纳金、手续费、年费等［按中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）计算］；2.判令原告对被告提供的抵押车辆享有优先受偿权，并就抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令被告承担全部诉讼费用及其他实现债权的费用。庭审中原告变更第一项诉讼请求为：判令二被告归还在原告办理的贷记卡透支本金187500元、利息31401.52元、手续费6000元、违约金2666.74元，并自2020年8月24日起，以本金187500元为基数按日利率万分之五计算利息至付清时止。事实及理由，被告系原告信用卡申请人，向原告填写了信用卡申请表，同意遵守中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人版）、中国农业银行金穗信用卡章程、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。信用卡领用合约约定了信用卡的使用、账户管理、利息及费用、还账等内容，信用卡总章程约定了总则、申领、使用等内容，担保合同约定了担保方式及抵押物。依被告申请原告于2018年8月28日为其办理信用卡，被告激活该信用卡后多次使用，用该购买奥迪Ａ6汽车一辆。截至2020年8月23日，被告结欠透支本金187500元、利息31401.52元，手续费6000元，违约金2666.74元，合计227568.26元。经原告采取各种清收手段进行追偿，现仍未收回。被告刘丹签订了共同还款承诺书，应承担共同还款责任。故向法院提起诉讼，望判如所请。 被告叶智凌、刘丹辩称，1.刘丹不属于被追加为本案被告的范围，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律若干问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持”规定，案涉债务系叶智凌买车消费，原告没有证据证明案涉债务用于二被告夫妻共同生活，刘丹不是共同债务人，只相当于一个见证人；2.叶智凌现羁押在雷马屏监狱，失去人身自由，没有还款能力，案涉债务叶智凌只偿还本金，不支付利息、违约金等费用；3.若原告同意被告只还本金，叶智凌承诺在本月内还清；4.原告主张的按日万分之五计息标准过高，超过了国家规定的民间借贷纠纷案件最高年利率15%。 根据原、被告的陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：被告叶智凌与被告刘丹系夫妻关系。2018年8月21日，被告叶智凌因购车需要，向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡及金穗贷记卡专项商户分期业务，并填写了相应申请表。在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》关于利息和费用条款载明，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易，叶智凌（乙方，即金穗贷记卡申请人）在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期日期间的免息待遇；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还未偿还部分支付滞纳金；原告（甲方，即发卡人）以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中的《收费标准》载明，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。叶智凌在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”。同日，被告刘丹在《中国农业银行金穗贷记卡购车分期付款面谈笔录》担保人（签字）处签名捺印，在《告客户书》借款人（及其配偶）签名处签名捺印，并在《中国农业银行股份有限公司四川省分行金穗贷记卡汽车专项分期付款业务承诺函》共同偿债人（签字）处签名捺印。 2018年8月21日，原告与被告叶智凌签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，在第一部分通用条款中约定违约责任，持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项即构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低款额，并视持卡人情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权和一切费用。第二部分特别条款中约定，分期资金用途用于在分期商户仁寿聚源车业有限公司购买奥迪Ａ62.0Ｔ时尚型，价格325000元，分期资金金额225000元，分期手续费率12%，分期手续费金额27000元，分期期数36期，担保方式为动产质押，担保物为合同所购商品。被告叶智凌在持卡人处签名捺印，被告叶智凌、刘丹在抵押人处签名捺印。合同签订后，原告依约为被告叶智凌办理了贷记卡，并于2018年8月28日放款225000元。2018年9月17日，原、被告就抵押车辆（车牌号：川Ｚ8××××）办理了抵押登记。后被告叶智凌未依约按时足额还款，且经原告多次催收，仍未还款。根据原告提交的信用卡综合管理平台截图， 截止2020年8月23日，被告尚欠原告已过期分期本金187500元、已过期分期利息31401.52元，专项到期分期手续费（不含未到期）6000元，已过期分期逾期还款违约金2666.74元，合计为227568.26元。 上述事实，有原、被告的当庭陈述，原告营业执照、二被告身份信息、结婚证复印件，《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡章程》《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》《中国农业银行金穗贷记卡购车分期付款面谈笔录》《告客户书》《中国农业银行股份有限公司四川省分行金穗贷记卡汽车专项分期付款业务承诺函》《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》《抵押财产清单》《贷款审批通知书》《个贷中心金穗贷记卡专项分期业务放款通知书》《订车协议书》《收据》《抵押登记》、催收照片、电话催收记录、交易明细、信用卡综合管理平台截图等证据予以证实，以上证据，经当庭质证和依法审查，本院予以采信，并在卷佐证。 本院认为，原告农行仁寿支行同被告叶智凌签订的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，双方应当按照约定及时履行合同义务。原告按照约定向被告提供透支借款225000后，叶智凌多期款项未归还，根据合同约定，叶智凌已构成违约，应承担违约责任，农行仁寿支行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度,并要求叶智凌支付所欠的利息、违约金、分期手续费等。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，本案中被告刘丹在《中国农业银行金穗贷记卡购车分期付款面谈笔录》、《告客户书》、《中国农业银行股份有限公司四川省分行金穗贷记卡汽车专项分期付款业务承诺函》等多份文书上签名捺印，是其真实意思表示，证明上述债务出于二被告共同意思表示，应当认定为被告叶智凌、刘丹的夫妻共同债务，理应由其二人共同偿还。原告主张的手续费6000元、违约金2666.74元，符合合同约定和法律规定，本院予以确认。故农行仁寿支行要求叶智凌、刘丹共同偿还透支本金187500元，支付手续费6000元及违约金2666.74元，并支付利息（截止2020年8月23日利息为31401.52元，自2020年8月24日起，以本金187500元为基数按日利率万分之五计算利息至付清时止）的请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于被告辩称日利率万分之五过高，不应超过民间借贷规定的年利率15%的规定，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”规定，本案系金融借款合同纠纷，不适用该司法解释对民间借贷案件有关利息限额的规定，故对被告的抗辩理由，本院不予支持。 原、被告在《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中明确约定被告以其所购奥迪牌小型轿车（车牌号：川Ｚ8××××）为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿”之规定，原告有权就抵押财产依法拍卖、变卖所得价款在约定的担保范围内优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条之规定，判决如下： 一、被告叶智凌、刘丹于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司仁寿县支行偿还透支本金187500元，支付手续费6000元及违约金2666.74元，并支付利息（截止2020年8月23日利息为31401.52元，自2020年8月24日起，以本金187500元为基数按日利率万分之五计算利息至付清时止）； 二、若被告叶智凌、刘丹未按上述判决内容履行给付义务，原告中国农业银行股份有限公司仁寿县支行有权就登记于被告叶智凌名下的奥迪牌小型轿车（车牌号：川Ｚ8××××）依法拍卖、变卖所得价款在本判决确定的债权范围内就抵押顺位优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2357元、案件申请费1691元，共计4048元，由被告叶智凌、刘丹负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省眉山市中级人民法院。 审判员  吴凤兰 二〇二〇年十二月二十一日 书记员  周 宇