渭南市临渭区人民法院民事判决书（2020）陕0502民初5170号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司渭南市分行。营业场所：渭南市临渭区。统一社会信用代码：9161050067151327X9。负责人：张宏，该分行行长。委托诉讼代理人：王俊，女，1988年10月6日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司渭南市分行营业部贷后管理，住陕西省宝鸡市岐山县。被告：翟军锋，男，1984年6月27日出生，汉族，村民，住渭南市华州区，身份证号码：610XXXXXXXXXXXXXXX。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司渭南市分行（以下简称“邮储渭南分行”）与被告翟军锋借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储渭南分行负责人张宏、被告翟军锋经传票传唤未到庭参加诉讼，原告邮储渭南分行委托诉讼代理人王俊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储渭南分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告翟军锋偿还原告贷款本金228887.34元及截止2020年8月10日利息4766.8元，其余利息自2020年8月11日起按年利率7.345%计算至被告还清借款之日止；2.请求依法拍卖或变卖被告翟军锋抵押的位于渭南市XX路XX段XX园XX号楼XX单元XX房（面积104.57平方米），拍卖或变卖所得优先偿还原告借款本金及利息；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年6月23日，原告与被告翟军锋签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，原告向被告翟军锋提供27万元贷款用于个人购置位于渭南市XX路XX段XX园XX号楼XX单元XX房屋的购房款。约定还款方式为按月等额本息还款法，借款期限20年，贷款利率为年利率5.65%，逾期年利率7.345%。被告翟军锋以其房屋（在建工程）为此笔借款提供抵押担保。2015年6月25日，原告按照合同约定给被告翟军锋发放了27万元贷款。后工程完工于2017年办理房产证并办理了他项权证，证号：陕（2017）渭南市不动产证明第03590号。被告自2015年6月起至今已累计逾期次数超过6次，截止2020年8月10日已连续逾期143天，已构成违约，根据合同第十二条的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；有权处分抵押物，实现抵押权。被告翟军锋未按约定履行合同义务，已构成违约，原告依据《个人购房/购车借款及担保合同》约定，要求被告提前清偿借款，故提起诉讼。被告翟军锋未到庭应诉答辩，庭前谈话时认可借款事实，辩称现在无力一次性归还全部借款，愿意分3个月把逾期部分还清，其余部分仍按合同约定的时间按月归还。原告邮储渭南分行向本院提供被告翟军锋身份证复印件、个人消费贷款申请表、放款通知单、个人贷款放款单、手工借据、不动产登记证明、《个人购房/购车借款及担保合同》、系统打印欠款详情、还款流水清单，证明被告身份、原告向被告发放贷款、被告现拖欠本金228887.34元、双方就抵押物苏园丰景3号楼1单元2302房办理了抵押登记。被告翟军锋庭前谈话时对原告提供的证据均无异议。被告翟军锋未向本院提供证据证明其主张。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月4日，被告翟军锋以购房为由，向原告邮储渭南分行申请贷款270000元。2015年6月23日，原告邮储渭南分行营业部作为贷款人与作为借款人（抵押人）的被告翟军锋签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：原告邮储渭南分行向被告翟军锋发放房屋贷款270000元，借款期限为240个月，实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率。采用按月等额本息还款法还款。该合同第四条（三）约定：贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）确定并执行新的利率。第四条（四）约定：“基准利率调整的，不再通知借款人，如遇中国人民银行取消基准利率，贷款人有权根据同期利率政策，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定本合同利率。借款人有异议的，应及时与贷款人协商。协商不成，贷款人有权提前收回贷款，借款人应当立即清偿剩余贷款本息。”合同第十一条（一）约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为在合同约定利率基础上加收30%。还约定，被告翟军锋提供所购的XX园XX房为该笔借款提供担保，保证人陕西恒昌房地产开发有限公司对该合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任至合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕之日止。2015年6月25日，原告邮储渭南分行将借款270000元发放给被告翟军锋。约定借款执行利率为年利率5.65%，逾期利率为年利率7.345%，每月20日还款。2017年12月19日，原告邮储渭南分行营业部和被告翟军锋就被告提供的抵押物XX园XX号房（不动产产权证号07209）办理了抵押权登记，原告取得了陕（2017）渭南市不动产证明第03590号不动产登记证明。又查明，该笔借款发放后，人民币贷款基准利率经2015年6月28日、8月26日、10月24日三次调整，该合同自2016年1月1日至今的执行利率为年利率4.9%，逾期利率为在该利率基础上上浮30%，即年利率6.37%。2019年8月20日起，中国人民银行不再发布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）。还查明，借款初期，被告翟军锋尚能按时足额还款。2019年4月起，被告翟军锋开始逾期还款，2020年3月21日起再未还款。截止2020年8月10日，被告翟军锋尚欠原告借款本金228887.34元、利息4766.8元。本院认为，原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方真实意思的表示，内容不违反法律规定，合法有效。原告邮储渭南分行依约向被告翟军锋发放了借款，被告翟军锋未按合同约定偿还借款，连续多次逾期，已构成违约，原告有权宣布借款提前到期，要求被告翟军锋提前清偿全部借款本息。故被告翟军锋应偿还原告邮储渭南分行借款228887.34元、截止2020年8月10日的利息4766.8元，并支付借款228887.34元从2020年8月11日至实际清偿日的利息，其中2020年8月11日至2020年12月31日的利息按年利率6.37% 计算，2021年1月1日之后的利息按上一年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮30%计算。双方就被告翟军锋提供的抵押物办理了抵押权登记，抵押权依法设立，原告邮储渭南分行取得了就位于渭南市XX路XX段XX园XX号楼XX单元XX房拍卖、变卖所得优先受偿的权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告翟军锋于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司渭南市分行借款228887.34元、截止2020年8月10日的利息4766.8元，并支付借款228887.34元从2020年8月11日至实际清偿日的利息，其中2020年8月11日至2020年12月31日的利息按年利率6.37% 计算，2021年1月1日之后的利息按上一年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮30%计算。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司渭南市分行对被告翟军锋提供的位于渭南市XX路XX段XX园XX号楼XX单元XX房（3#楼1-2302号房，不动产产权证号07209）的拍卖、变卖所得享有优先受偿权。                如果未按判决书指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4806元，减半收取2403元，由被告翟军锋负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。  审  判  员   黄雪锋                              二〇二〇年十二月十八日  书  记  员    武香娟  1