云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初11948号原告：中国工商银行股份有限公司昆明关上支行。营业场所：云南省昆明官渡区民航路410号。负责人：李嘉晟。委托代理人：顾蕾，云南曲直律师事务所律师，一般授权代理。委托代理人：倪永敬，银行员工，特别授权代理。被告：苏宙，男，汉族，1990年1月18日出生，身份证住址福建省南平市延平区。被告：云南耀兴房地产开发经营（集团）有限公司。住所：云南省昆明市官渡区阿拉乡小新村东郊石安公路八公里处至石林岔路口。法定代表人：吴登刚。委托代理人：周艳，云南海哗律师事务所律师，一般授权代理。原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行诉被告苏宙、云南耀兴房地产开发经营（集团）有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月17日受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，对本案适用普通程序独任审理，于2020年11月23日公开开庭进行审理，原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行（以下简称“原告”）的委托代理人顾蕾、倪永敬，被告云南耀兴房地产开发经营（集团）有限公司的委托代理人周艳到庭参加诉讼，被告苏宙经本院合法送达无正当理由未到庭参加诉讼，本院进行了缺席审理。在诉讼中，经原告提交财产保全申请并提供担保，本院对被告苏宙的财产依法进行了查封、冻结。本案现已审理终结。原告的诉讼请求：1、判令被告苏宙偿还原告借款本金余额550665.66元，截止2020年8月1日的利息、罚息、复利13660.83元，以及自2020年8月2日至上述款项实际还清之日止的利息、罚息及复利（复利按罚息利率计算，罚息利率按合同确定的贷款利率基础上加收50%计算，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，并自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按照该调整后的基准利率及浮动比例确定并执行新的利率）；2、判令被告苏宙承担原告实现债权和抵押权的一切费用，其中律师费为28216元；（上述两项诉讼请求截至2020年8月1日合计金额为592542.49元）；3、确认原告有权行使抵押权，即原告对被告苏宙为上述债务提供抵押担保的位于昆明市经开区房屋依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、被告云南耀兴房地产开发经营（集团）有限公司对被告苏宙上述债务承担连带保证责任；5、本案案件受理费、保全费、公告费、执行费等诉讼费用由被告苏宙、云南耀兴房地产开发经营（集团）有限公司承担。事实与理由：2018年1月22日，原告与二被告签订借款合同，原告向被告苏宙提供贷款59万元，贷款发放时的年利率为5.39%，借款期限自2018年2月1日至2048年2月1日，还款方式为按月等额本金还款法（按月计息）。被告苏宙自愿以其拥有的位于昆明市经开区的全部产权为借款合同项下的全部债务提供抵押担保，被告云南耀兴房地产开发经营（集团）有限公司对上述债务承担连带保证责任。合同签订后，原告按照约定向被告苏宙发放了贷款，但自2020年4月1日起，被告苏宙开始不按时足额偿还贷款本息，经原告多次催告，截至2020年8月1日，被告苏宙已累计6次未按时足额偿还贷款本息。被告苏宙未到庭发表答辩意见，亦未提交书面答辩状。被告云南耀兴房地产开发经营（集团）有限公司答辩称：一、受疫情影响被告苏宙逾期还款，疫情属于不可抗力，银行应该给予合理的还款方案，保监会发布的《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》及国家五部委联合出台的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》明确了对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要在信贷政策上予以适当的倾斜灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款的安排和延缓还款期限。本案被告苏宙在受疫情影响自知无法按时还贷时就已经向工商银行提起申请延期还贷，银行当时未明确拒绝，苏宙在有能力还款时已经及时归还了应还的全部贷款。被告云南耀兴房地产开发经营（集团）有限公司在收到原告于2020年8月5日作出的《贷款提前到期通知书》后，于2020年8月11日在苏宙的房屋上张贴了该通知，并于2020年8月12日邮寄了一份，通过微信、电话联系苏宙督促其按时还款，云南耀兴房地产开发经营（集团）有限公司已经履行了监督、督促义务，苏宙表示因疫情原因已向银行申请逾期还贷，银行对其提出的申请没有异议。现银行又提起诉讼是属于不公平的行为。二、苏宙的房屋已经在交房之前转让给第三人，第三人于2019年10月30日接房装修，现已装修完毕，房屋已经是第三人占有使用，如果银行后期强制执行可能会影响第三人权利。原告为证实诉讼主张，向本院提交以下证据：一、借款合同公证书、商品房买卖合同登记备案表；二、个人借款凭证、个人贷款还款（催收）通知单、借据历史处理明细本地查询、贷款提前到期通知书；三、诉讼委托代理协议。经质证，被告云南耀兴房地产开发经营（集团）有限公司认可原告提交的第一组证据的真实性、合法性、关联性；第二组证据证明内容不认可，认为没有证据证实催收通知送达被告苏宙；不认可第三组证据，认为没有显示本案在委托代理协议中。被告云南耀兴房地产开发经营（集团）有限公司针对其答辩观点，向本院提交以下证据：一、公证书；二、贷款提前到期通知书、催缴照片、快递回单（附逾期还款通知）；三、装修申请表、承诺书、申云霞身份证复印件、房屋转让公证书；四、微信截图。经质证，原告认可第一组证据、第二组证据中贷款提前到期通知书的真实性、合法性、关联性，第二组中催缴照片、快递回单（附逾期还款通知）的关联性不认可，第三组、第四组证据三性均不认可。本院认为，被告苏宙经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利。本院对双方当事人对真实性无异议的证据予以确认并存卷佐证；对当事人有争议的证据，本院认定如下：一、原告提交的第二组证据内容真实，来源、形式合法，具有证明效力，本院对证据依法予以确认，虽原告未提交证据证实贷款提前到期通知书送达被告苏宙，但结合被告提交的第二组证据，可以共同证实已向被告苏宙送达贷款提前到期通知书的事实；二、原告提交的第三组证据诉讼委托代理协议，其上起诉对象明确记载有本案被告苏宙、云南耀兴房地产开发经营（集团）有限公司，对该证据本院依法予以确认；三、被告云南耀兴房地产开发经营（集团）有限公司提交的第三组证据，其中公证书不完整，不符合证据形式，本院依法不予采信，其他证据与本案没有关联，亦不予采信；四、被告云南耀兴房地产开发经营（集团）有限公司提交的第四组证据为微信聊天截图，无法核实证据真实性，本院不予采信。经本院审理查明并确认如下法律事实：2018年1月22日，原告（作为贷款人）、被告苏宙（作为借款人、抵押人）与被告云南耀兴房地产开发经营（集团）有限公司（作为保证人）签订了《个人购房借款／担保合同》，合同约定：贷款人根据借款人的申请，向其发放59万元贷款用于个人购置住房贷款，所购房屋坐落于昆明市经开区；贷款期限为30年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本金还款法（按月计息）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条（贷款利率）约定的利率基础上加收50%确定；保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押信息的房屋他项权证书条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，抵押登记办妥前，未经贷款人同意，抵押人转让、出租抵押物或以抵押物为第三人提供担保的、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；以借款人购买的位于昆明市经开区房屋作为贷款抵押物，合同还约定了其他事项。合同签订后，原告向被告苏宙提供了贷款59万元。被告苏宙自2020年4月至2020年9月连续六个月出现未按约定按期、足额偿还贷款本金和利息的违约情形，截止2020年11月1日，尚欠原告借款本金535916.63元，已结清至该日应付利息、罚息、复利。案涉昆明市经开区房屋至今未办理抵押登记。现原告诉至本院，主张相应诉请。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告与被告之间成立金融借款合同关系，原告已经向被告苏宙提供了贷款，从原告提交的证据来看，被告苏宙已经出现达到累计六次以及连续三个月未能按时归还款项的违约情形，原告有权根据双方签订的借款合同宣布贷款提前到期，要求被告苏宙归还剩余借款本金，并依据合同约定收取利息、罚息、复利，但依据最高人民法院关于金融借款审判的意见，利息、罚息、复利、违约金及其他费用以不超过年利率24%为限，暂计至2020年11月7日，被告苏宙应向原告偿还的借款本金为535916.63元，未欠付利息、罚息、复利等费用。对于被告云南耀兴房地产开发经营（集团）有限公司辩称被告苏宙逾期系受新型冠状病毒感染肺炎疫情的影响，被告苏宙延期还款已取得原告的同意，对此，首先无证据证实延期还款取得原告同意，其次，也无证据证实被告苏宙受疫情影响暂时失去收入来源，再次，国家相关政策给予受疫情影响暂时失去收入来源的贷款人适当宽限还款日期并不意味着借款人有正当理由连续六个月逾期还款，最后，根据被告云南耀兴房地产开发经营（集团）有限公司提交的证据，案涉抵押物有未经原告即抵押权人同意而被转让他人的可能性，基于以上情形，被告云南耀兴房地产开发经营（集团）有限公司答辩逾期还款系合理的观点，本院不予采信。对于律师费，在合同中有明确约定由被告苏宙承担，原告在本案中委托了律师进行诉讼，产生了律师费符合客观实际，但其未举证证明本案已实际产生的律师费数额，故本院酌情支持5000元。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”、第四十二条：“办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门”的规定，为借款提供抵押的抵押物至今未办理抵押登记亦未取得他项权证，故原告对昆明市经开区房屋不享有法律规定的优先受偿权。对于其他费用中，原告产生了保全费，系其为主张债权而产生的合理费用，本院予以支持。被告云南耀兴房地产开发经营（集团）有限公司为连带保证责任人，前述债务在担保范围内，原告在保证期间内要求被告云南耀兴房地产开发经营（集团）有限公司对前述债务承担连带保证责任，有事实及法律依据，本院予以支持。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。据此，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告苏宙自本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行偿还截止2020年11月1日的本金535,916.63元，并支付自2020年11月2日起至款项还清之日止合同约定计算的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利相加以不超过年利率24%为限）；二、由被告苏宙自本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行支付律师费5000元；三、被告云南耀兴房地产开发经营（集团）有限公司对上述一、二项债务承担连带清偿责任。案件受理费9726元，保全费3482.71元，由被告苏宙、云南耀兴房地产开发经营（集团）有限公司共同承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。本案的申请执行期限为判决生效后二年内。审判员  付宜禾二〇二〇年十二月八日书记员  杨玉池