山东省日照市东港区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1102民初9744号 原告：青岛鼎鑫隆履约担保有限公司，住所地：青岛市市**鄱阳湖路****，统一社会信用代码：913702023942480080。 法定代表人：叶炯炯，执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：孙乐梅，山东德与法律师事务所律师。 被告：苏艳玲，女，1983年9月10日出生，汉族，居民，住日照市东港区。 被告：苗龙，男，1982年6月19日出生，汉族，居民，住日照市东港区。 原告青岛鼎鑫隆履约担保有限公司（以下简称鼎鑫隆公司）与被告苏艳玲、被告苗龙追偿权纠纷一案，本院于2020年11月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告鼎鑫隆公司的委托诉讼代理人孙乐梅、被告苗龙到庭参加了诉讼，被告苏艳玲经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告鼎鑫隆公司向本院提出以下诉讼请求：1.请求依法判令二被告偿还原告为其代偿的购车银行按揭款项共计26816元及利息(利息以26816元为基数，按年利率36%自向银行支付垫付款之日起至全部垫付款收回之日止)；2.判令被告向原告支付实现追偿权所支付的律师费、催收费等共计4500元；3.本案的诉讼费由二被告承担。事实与理由：2018年7月13日，被告苏艳玲与中国工商银行股份有限公司青岛市南第二支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，合同约定，苏艳玲自行支付首付款，剩余购车款通过苏艳玲在中国工商银行青岛市南第二支行申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，苏艳玲通过分期付款方式偿还该笔款项及服务费，被告苗龙为共同偿债人在共同偿债人承诺书上签字，同时原告与二被告之间又签订担保服务合同，原告青岛鼎鑫隆履约担保有限公司为该笔分期款项提供担保，被告苗龙为该担保提供反担保。后二被告未按《信用卡汽车专项分期付款/担保合同》约定向中国工商银行青岛市南第二支行偿还购车款，原告替二被告偿还了购车款共计26816元，后原告向二被告追偿偿还的欠款及手续费、服务费等款项，二被告拖延拒付。综上，二被告的行为侵犯了原告的合法权益，为维护原告合法权益，特起诉至贵院，望贵院判如所请。 被告苗龙辩称：2018年买车贷款这个事情虽然是被告夫妻二人签的字，但是被告两人不明白，是苏艳玲的叔叔苏某1带着被告二人，和原告公司的一个业务员干的，被告二人就跟着签字、担保、照相，全程都是原告公司的业务员亲口教的。合同内容被告没看，因为相信苏艳玲的叔叔，他说怎么办就怎么办，就说签个字就行了，按上手印就行了。本人和原告公司担保公司没有任何利益关系，不认识原告公司的人，就是因为对象的叔叔领着办这个事，所以也没有怀疑这些东西，具体所有的款项里面的钱财款项，与被告二人没关系，都是原告公司的职员和苏某1弄的。还有催款费法律上是否允许？另外申请证人苏某2出庭作证，他知道全部事情经过。当时原告公司明知道贷款3万到手是2.7万元，不是被告用是苏某1用，原告公司还是办理了贷款，这是欺骗行为。 被告苏艳玲未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见，视为放弃答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证。 原告鼎鑫隆公司向本院提交了如下证据：证据一、原告营业执照复印件、法定代表人身份证明及身份证复印件各一份，证明原告的诉讼主体资格适格；证据二、两被告身份证，证明被告身份信息；证据三、中国工商银行汽车专项分期付款担保合同原件一份，证明原、被告及中国工商银行股份有限公司青岛市南第二支行，签订合法有效的购车分期付款担保合同，工商银行向被告以透支的方式发放贷款额38894元，分36期偿还，每期偿还1182元，原告为被告的分期付款透支本金利息承担连带保证责任；证据四、《担保及服务合同》原件一份，证明原、被告之间存在合法有效的担保和反担保协议。原告为被告承担担保义务，被告苗龙向原告承担反担保义务，担保方式均为连带担保；证据五、中国工商银行网上银行电子回单两份及中国工商银行向原告出具的合作机构履行担保义务证明各一份，证实原告履行了担保责任，替被告代偿了逾期款项，截至2020年9月21日，原告为被告代偿信用卡逾期款项26816元；证据六，中国银行转账电子回单一份，山东德与法律师事务所出具的律师律师费发票原件，证实原告为本次诉讼支出律师费4000元。 被告苗龙质证称，证据是真的，签字也是被告本人签的，但是签字是在原告职工的指导下签的，合同内容被告没看。证据五应该是真的，但是情况被告不了解。证据六律师费数额过高。 被告苏艳玲未到庭质证，视为放弃质证。 被告苗龙申请证人苏某2出庭作证，证人苏某2主要陈述以下内容：1.其是涉案贷款的实际借款人和使用人，苏艳玲是名义借款人；2.贷款数额和放款数额不一致。涉案贷款不是直接发放给证人，是通过中间人转给证人的，介绍人借给证人一些钱，所以转给证人的时候扣下了一些钱，证人贷款三万八九，实际到手两万多元，具体多少钱想不清楚。3.涉案车辆是其买的朋友的二手车，首付3万多，分期贷款3万多。其因资金周转想贷款，通过朋友介绍，先把车辆过户到苏艳玲名下，车牌是鲁Ｌ×××××,然后又让苏艳玲办的贷款，苗龙是共同偿还人和反担保人。 对于证人苏某2的证言，原告质证称，对证人作证内容的真实性有异议，首先，证人苏某2与被告苗龙均承认苏某1与二被告为侄女、侄女婿关系，与本案存在利害关系，其所作的陈述的证明力相对较弱；第二，从证人的陈述中可知，被告苗龙对于反担保是知情的；第三，证人苏某1所作的证人证言与本案无关，原告作为被告的担保人，替被告承担了担保责任，也是本案中的受害者，本案是追偿权纠纷，与车辆买卖合同无关。 被告苏艳玲未到庭对证人苏某2的证言进行质证，视为放弃质证。 对于原告鼎鑫隆公司提交的证据，本院认证如下：本院经审查认为，原告提交的证据取得程序合法，内容真实，与本案具有关联性，对其证据效力及证明力本院予以确认并在卷作证。 对于被告苗龙提交的证人苏某2的证言，本院将在后文部分进行分析。 通过当事人陈述及本院经审查确认的证据，认定案件事实如下：2018年6月25日，原告青岛鼎鑫隆履约担保有限公司作为甲方，与被告苏艳玲（乙方、购车借款人）、被告苗龙（丙方、反担保人）签订《担保协议书（信用卡）》，协议约定：乙方因购车缺乏资金，需向银行申请信用卡购车透支，甲方愿意作为乙方的担保人，丙方愿意作为乙方的反担保人。乙方选购汽车（型号北京现代BH7167AY、车架号LBEHDAFB2C2918206、发动机号CB761367），车价5.8万元，因资金不足，向甲方的合作人工商银行青岛市南第二支行申请信用卡购车分期付款业务并签订合同编号201807130380300069280286《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，甲方作为乙方的担保人，向银行提供连带责任保证，丙方作为乙方的反保担保人，向甲方提供连带责任保证。乙方向银行申请信用卡购车透支前，应自行支付不少于汽车总价款30%的购车首付款和相关费用，其余车价款及相关费用，乙方向银行申请信用卡购车分期付款。待乙方信用卡购车透支申请获得银行批准后，乙方不可撤销地授权银行直接将该笔透支资金全部转入甲方指定的银行账户。若因乙方逾期还款，致使甲方代乙方向银行偿还透支资金或相关费用的，甲方就其垫付的全部款项有权向乙方追偿，并有权要求乙方支付垫付款的利息（利息计算方式为：以甲方垫付款总额为基数，从甲方向银行支付垫付款之日起至甲方收回垫付款之日止，按年利率36%计算）及实现担保追偿权的全部费用（包括但不限于诉讼费、执行费、评估费、律师代理费等）。甲方协助乙方办理信用卡购车分期付款业务，乙方应向甲方缴纳担保服务费2894元，该笔费用，甲方一次性向乙方收取，即便乙方提前还清银行的全部透支金额，乙方也无权要求甲方退还全部及部分费用。为确保乙方能全面履行义务，丙方向甲方提供反担保，反担保方式为：连带责任保证，反担保范围为：甲方为乙方向银行垫付的全部款项、垫付款利息及实现担保追偿权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等），甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由乙方提供还是由丙方或其他第三方提供，甲方均有权要求丙方先承担担保责任或要求乙方与丙方同时履行担保责任，丙方承诺不因此提出抗辩。反担保保证期间为自主债务履行期届满（以最后一期还款到期日届满）之次日起两年，银行依约要求乙方提前清偿主债务或甲方为乙方支付全部垫付款的，保证期间为主债务提前到期之次日起两年。合同尾部原告青岛鼎鑫隆履约担保有限公司在甲方处加盖合同专用章，被告苏艳玲在乙方（购车借款人）处签字、捺印，被告苗龙在丙方（反担保人）处签字、捺印。 2018年7月9日，被告苏艳玲与案外人中国工商银行股份有限公司青岛市南第二支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》一份，合同约定：分期款项发放人（债权人、抵押权人）：中国工商银行股份有限公司青岛市南第二支行，分期付款申请人：苏艳玲，抵押人：苏艳玲。分期付款申请人向汽车销售商莒县亿久汽车销售有限公司购买汽车（具体品牌型号北京现代BH7167AY），车辆总价为58000元，分期付款申请人自行支付首付款19106元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为38894元。分期付款申请人已经向分期款项发放人提供了合法有效的担保，担保方式为抵押和担保。分期付款申请人授权委托分期款项发放人中国工商银行青岛市南第二支行将用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡（卡号62×××78）进行启用；授权分期款项发放人将汽车专项分期金额38894元扣收后支付给原告青岛鼎鑫隆履约担保有限公司。分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工商银行青岛市南第二支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币1218.93元，以后每期偿还的金额为人民币1182元。分期付款申请人应按分期支付的方式及9.5%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费3694.93元。工商银行青岛市南第二支行在合同尾页分期款项发放人处加盖合同专用章，被告苏艳玲在分期付款申请人、抵押人处签字并捺印，原告鼎鑫隆公司在保证人处加盖合同专用章。 上述合同签订后，被告苏艳玲未按合同约定如期履行分期还款义务，原告鼎鑫隆公司作为担保人代被告苏艳玲向工商银行青岛市南第二支行偿还逾期透支款项共计26816元，其中，2020年1月22日代偿5000元，2020年6月28日代偿21816元。2020年9月21日，工商银行青岛市南第二支行向原告出具《合作机构履行担保义务证明》，对上述代偿事实予以确认。 另查明，原告为实现担保追偿权共计支付律师代理费4000元。 本院认为，债务应当清偿。原告鼎鑫隆公司与被告苏艳玲、被告苗龙签订的《担保协议书（信用卡）》、被告苏艳玲与工商银行青岛市南第二支行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》，均系各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法均成立且合法有效。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定:“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。被告苏艳玲未按约定如期履行分期还款义务，原告依约定向工商银行青岛市南第二支行承担连带保证责任，原告履行担保责任后有权向被告苏艳玲追偿。对于被告苗龙及证人苏某2提出的，苏艳玲并非实际借款人，实际借款人为案外人苏某2，故涉案借款不应由两被告偿还的抗辩意见以及证人提出的其收到的款项为两万多元，并非三万多元的意见，本院认为，首先，仅有证人证言无法证明待证事项，其次，即使被告苗龙与证人苏某2所述属实，现有证据能够证实被告苏艳玲为借款合同及担保合同的相对人，以及原告为被告苏艳玲向工商银行青岛市南第二支行代偿了26816元的事实，根据合同相对性原则，被告苏艳玲应向原告承担还款责任，被告苏艳玲承担还款责任后，可向案外人苏某2追偿，双方之间的纠纷应另案处理。故对于原告要求被告苏艳玲偿还垫付的购车银行按揭款26816元的诉讼请求，本院予以支持。 本案中，原、被告在《担保协议书》中约定的逾期利率为36%，该约定超出法定标准，本院依法调整为按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%计算，也即利息应为以下两笔之和：1.以5000元为基数，自2020年1月22日起按照年利率15.4%计算至被告实际支付之日；2.以21816元为基数，自2020年6月28日起按照年利率15.4%计算至被告实际支付之日。对超出法定标准部分的利息，本院不予支持。 原告已提交证据证明为实现追偿权在本案中支出律师费4000元，该费用系因被告逾期还款原告所支付的合理费用，根据合同约定应由被告承担，故对于原告要求被告支付实现追偿权产生的律师代理费4000元的诉讼请求，本院予以支持。 《中华人民共和国担保法》第四条规定：“第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。”本案中，被告苗龙作为反担保人在《担保协议书（信用卡）》上签字捺印，其作为完全行为能力人，应当对合同内容以及签字行为的法律后果具有明确的认识，原告在保证期间内要求反担保人苗龙对上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告苏艳玲于本判决生效之日起七日内偿还原告青岛鼎鑫隆履约担保有限公司垫付的购车银行按揭款共计 26816元； 二、被告苏艳玲于本判决生效之日起七日内偿还原告青岛鼎鑫隆履约担保有限公司垫付的购车银行按揭款利息（利息为以下两笔之和：1.以5000元为基数，自2020年1月22日起按照年利率15.4%计算至被告实际支付之日；2.以 21816元为基数，自2020年6月28日起按照年利率15.4%计算至被告实际支付之日）； 三、被告苏艳玲于本判决生效之日起七日内支付原告青岛鼎鑫隆履约担保有限公司为实现追偿权产生的律师代理费4000元； 四、被告苗龙对上述一、二、三项债务承担连带清偿责任，被告苗龙承担连带清偿责任后有权向被告苏艳玲追偿； 五、驳回原告青岛鼎鑫隆履约担保有限公司的本案其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费582元，减半收取291元，由被告苏艳玲、被告苗龙负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。 审判员  李君 二〇二〇年十二月三十一日 法官助理张伟 书记员王瑞