山东省胶州市人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0281民初9329号原告:中国工商银行股份有限公司青岛市分行，住所地青岛市市**山东路**。统一社会信用代码：913702008635858091。负责人：牛喜军，行长。委托诉讼代理人：张韶青，山东博论律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜妮亚，山东博论律师事务所律师。被告：张蔷，女，1987年3月24日出生，汉族，住胶州市。委托诉讼代理人：高玉刚，山东德衡（胶州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐小龙，山东德衡（胶州）律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司青岛市分行与被告张蔷信用卡纠纷一案，本院于2020年8月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司青岛市分行的委托诉讼代理人张韶青、杜妮亚、被告张蔷的委托诉讼代理人高玉刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡透支款本金376164.47元、利息236807.58元、违约金9000元（暂计至2019年1月30日，2019年1月31日至被告名下信用卡透支款项结清期间产生的透支利息、违约金等按照信用卡领用合约等相关规定计算），合计621972.05元；2.被告承担本案所有诉讼费用。事实和理由：2013年7月26日，被告向原告申领信用卡,并同意遵守信用卡章程、领用合约等文件的全部规则。信用卡章程、领用合约等文件约定了透支利息及违约金等条款。被告受领信用卡后，使用信用卡进行透支消费，截至2019年1月30日，透支本金376164.47元、利息236807.58元、违约金9000元。原告多次催促被告还款未果，故诉至法院。诉讼中，原告更正其第一项诉讼请求中截至2019年1月30日的透支利息应为239307.58元，违约金为6500元，截至该日的透支本息、违约金共计621972.05元不变。被告张蔷辩称，不认可原告提出的利息，其利息主张过高，截至2019年1月30日的利息、罚息、复利等金额已经超过了一年期贷款市场报价利率的4倍。本案受理日期为2020年8月31日，根据最新的民间借贷司法解释，第一次立案日期在2020年8月20日之后的，应按照一年期贷款市场报价利率的4倍为最高支持利率。金融机构的借款利息应低于民间借贷的借款利息，且根据最高院关于进一步加强金融审判工作的若干意见，金融借款合同中的借款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，请求予以调减应予以支持。原告中国工商银行股份有限公司青岛市分行围绕其诉讼请求提交了以下证据：证据1、信用卡申请表、被告办卡时的身份证，证明2011年2月21日被告在原告处申办了牡丹信用卡，同意遵守信用卡领用合约及信用卡章程。按照《领用合约》第三条第3款，不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利，利率按照中国人民银行有关规定执行（《银行卡业务管理办法》第二十三条规定，透支利率为日利率万分之五），还约定未能到期还款日偿还最低还款额的，除支付透支利息外，还应按最低还款未还部分的5%支付滞纳金；证据2、卡号52×××60、52×××33、52×××45的牡丹信用卡2011年4月15日至2020年12月1日的交易信息记录，证明截止到2019年1月30日，被告透支本金合计376164.47元，透支利息合计239307.58元，违约金即滞纳金合计6500元，以上共合计621972.05元；证据3、2013年6月3日到2019年6月27日的催收记录，证明被告逾期还款，原告通过各种形式催收仍有余款未还；证据4、中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知，第三条规定滞纳金改为违约金，原告诉求违约金包括2016年12月31日前的滞纳金和2017年1月1日后的违约金；证据5、原告出具的截至2019年1月30日及2020年12月3日的信用卡欠款情况说明，证明被告欠款明细。被告对原告提交的证据的真实性均无异议，对证明事项有异议，对证据1，虽然合同中对利息及违约金有约定，但不能超过法律司法解释的最高限额；对证据2、5，认为根据该证据计算出来的利息、罚息、贷款重组协议手续费、滞纳金等已经超过了法定支持的利息最高限额，应予折减；对证据3、对证明事项不予认可，不能证明是向本人催收；对证据4、没有异议。本院经审查，对原告提交证据的真实性、合法性、关联性予以确认。被告张蔷未提交证据。根据上述证据及当事人陈述，本院确认的事实如下：2011年2月21日，被告张蔷（甲方）向原告（乙方）申请牡丹白金卡，签署申请表，承诺遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）、已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条对账及还款3.牡丹贷记卡条款约定：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。5.甲方应承担牡丹信用卡（含副卡）项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣取因牡丹信用卡（含副卡）而发生的全部交易款项、利息及费用等，费用按照乙方统一规定的收费项目及标准收取。6.贷记卡持卡人的还款，先偿还已过免息还款期欠款（含交易款项、费用及利息等），后偿还未过免息还款期欠款，还款均以银行记账先后顺序为准。原告根据被告申请向其发放了卡号为52×××60的信用卡，被告于2011年4月15日开始使用该卡，该卡于2013年5月25日挂失后，被告于2013年6月18日开始使用卡号为52×××33的信用卡，后该卡又于2013年7月26日挂失，被告于2013年8月31日开始使用卡号为52×××45的信用卡。被告自2016年6月开始违约，最后一次还款是2017年9月8日偿还200元。截至2019年1月30日被告欠本金376164.47元、利息239307.58元、违约金即滞纳金6500元，合计621972.05元。至2020年12月3日欠本金376164.47元、利息491392.65元、违约金即滞纳金9000元，合计876557.12元。本院认为，被告向原告申请信用卡，签署申请表时承诺遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，故该领用合约是双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。原被告应按照约定全面履行自己的义务。原告按约向被告发放了信用卡，被告持卡消费后，应按约定向原告偿还欠款本金并支付利息、滞纳金及费用等。被告对原告所诉欠信用卡本金为376164.47元并无异议，故本院结合原告提交证据，对原告要求被告偿还借款本金376164.47元的诉讼请求予以支持。对原告所诉利息部分，被告提出数额过高，已经超出民间借贷司法解释规定的一年期贷款市场报价利率的4倍即15.4%的抗辩，本院认为《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定：本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。本案是金融机构的信用卡业务所引发的纠纷，因此不适用该司法解释。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中关于利率标准的规定：对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。本案领用合约规定的透支利率未超过上限规定，故其约定合法有效。另外，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”故本院对原告主张的利息总计以不超过年利率24%为限，对超出部分不予支持。对原告主张的违约金（含滞纳金），本院认为，该领用合约虽有关于滞纳金的约定，但根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，“自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。”按照上述规定，对于2017年1月1日之后的违约金，因双方并未通过协议约定，故本院不予支持。对原告主张的被告自2016年6月违约起至2016年12月31日的滞纳金，原告在其向本院提交的计算说明中也只写明“违约金=交易记录中滞纳金和违约金款项之和”，但交易记录中并未体现出其所说的滞纳金和违约金，故因原告未能明确该段时间滞纳金的具体数额及计算方式，本院对原告主张的从违约之日至2016年12月31日的滞纳金，亦不予支持。综上，本院对原告关于违约金的诉请不予支持。综上，中国工商银行股份有限公司青岛市分行的诉讼请求部分成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告张蔷于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司青岛市分行信用卡本金376164.47元；二、被告张蔷于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司青岛市分行以每笔未还本金为基数，自银行记账日起至实际付清之日止按照合同约定计算的利息（每笔未还本金的利息的总额以不超过年利率24%为限）。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司青岛市分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10020元，减半收取5010元，由被告张蔷负担4977元，由原告中国工商银行股份有限公司青岛市分行负担33元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员  周建波二〇二〇年十二月二十八日书记员  刘 红