贵州省遵义市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黔03民终7800号上诉人（原审被告）：黄先芬，女，1977年9月28日出生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。被上诉人（原审原告）：中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司。住所地：遵义市汇川区人民路国投综合大楼****。统一社会信用代码：91520300798848958Y。负责人：钟建萌，该公司经理。委托诉讼代理人:黄绍雄，贵州天生律师事务所律师。上诉人黄先芬因与被上诉人中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司（以下简称大地保险公司）保证保险合同纠纷一案，不服贵州省遵义市红花岗区人民法院（2020）黔0302民初6834号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月4日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。黄先芬上诉请求：1.请求查清事实后依法改判。2.一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：1.被上诉人以开展保证保险合同业务之名，串通放贷银行，变向收取上诉人高额利息的事实违反了国家金融法规，被上诉人乘上诉人急须资金使用的机会，以提供保证保险合同之名，按月以贷款金额总额的1.40%收取“保费”，实质是变向收取上诉人高利贷的行为，违背了国家金融法规，违背公平合理原则，一审中没有认清该案事实本质。2.被上诉人已收取上诉人“保费”近6万元，接近上诉人贷款总额的一半，由于被上诉人收取“保费”的行为违法且违背公平合理原则，理应返还上诉人，应从被上诉人追偿上诉人代偿借款中减除，上诉人仅应向被上诉人承担3万余元，而一审没有厘清该案事实和责任形成错判。被上诉人大地保险公司未针对上诉人黄先芬的上诉请求和理由作书面答辩。大地保险公司向一审法院起诉请求:1.请求判决黄先芬立即偿还大地保险公司为其代偿借款87654.68元及支付拖欠保费6216元；并支付逾期偿还借款的违约金21027.03元（违约金从2019年4月3日暂计算至2020年3月3日），此后违约金以未偿还的代偿款为基数，按月利率2%，自2020年3月4日起计算至实际清偿之日止。2.本案诉讼费由黄先芬承担。一审法院审理查明：2018年1月9日，黄先芬作为投保人，光大银行遵义支行作为被保险人在大地保险公司处投保，大地保险公司承保并出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定保险金额为142680元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保险费为1680元。双方特别约定：(1)投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；（2）投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（3）未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费*当期实际承包期/30。2018年1月10日，黄先芬作为借款人与中国光大银行股份有限公司遵义支行(以下简称“光大银行遵义支行”)签订《个人保险保证借款合同》，约定光大银行遵义支行向被告黄先芬提供贷款120000元用于个人消费。贷款期限为36个月，贷款利率为年利率6.65%。借款人未按照合同约定期限归还贷款本金的,贷款人有权对逾期贷款计收罚息,罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，自2018年1月10日至2021年1月10日，采取等额还本付息还款方式偿还贷款本息。2018年1月12日，光大银行遵义分行即向黄先芬发放贷款120000元，贷款发放后,黄先芬偿还本息至2018年12月29日，此后再未还本付息。2019年4月2日，因黄先芬逾期还款80天，光大银行遵义支行要求大地保险公司履行代偿义务，大地保险公司按照保险合同的约定向光大银行遵义支行进行代偿，代偿的借款本息共计87654.68元。光大银行遵义分行向大地保险公司出具代偿债务与权益转让确认书,确认收到代偿款87654.68元,并同意将对借款人追偿的全部权益转让给大地保险公司。合同履行期间，黄先芬向大地保险公司支付保费至2018年12月29日，共计支付保费18480元，截至2019年4月2日，尚欠保费1680*3+1680*2/30=5152元。一审法院认为，保证保险合同,是指由保险人为被保证人的债务履行向权利人提供担保,当被保证人违约或不忠诚而使权利人遭受损失时,权利人有权从保险人处获得赔偿的一种保险合同。本案中,黄先芬向大地保险公司投保个人消费信贷保证保险,大地保险公司予以承保并出具保单,双方之间成立合法有效的保证保险合同关系。本案贷款发放后,黄先芬未按照合同约定按时偿还本息,大地保险公司作为保险担保人向光大银行遵义分行代偿，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条之规定，对大地保险公司主张黄先芬偿还其代偿的借款本息87654.68元的诉求依法应予支持。关于大地保险公司主张黄先芬支付未付保费6216元的诉求,因按照保险合同约定计算出的未付保费为5152元，故应支付大地保险公司未付保费5152元。关于大地保险公司主张黄先芬按月利率2%支付违约金的诉求,黄先芬认为标准过高,并申请人民法院予以调整。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十九条的规定,合同约定的违约金为日千分之一，大地保险公司诉请自行调减为月利率2%，但本案黄先芬系违反借款合同约定未能及时偿还借款而由大地保险公司代为承担还款责任,黄先芬的违约行为给大地保险公司造成的损失实际为逾期利息损失,故大地保险公司主张的违约金应以原借款合同约定的逾期利息计算标准，即年利率9.975%计算为宜。因双方签订的保证保险合同中违约金的计算基数为全部理赔款和未付保费,故违约金应以92806.68元为基数按照年利率9.975%自2019年4月2日起计算至全部款项还清之日止。综上所述，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十九条之规定，判决：一、由被告黄先芬于本判决生效后十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司为其代偿的借款本息87654.68元。二、由被告黄先芬于本判决生效后十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司保费5152元。三、由被告黄先芬于本判决生效后十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司违约金(以92806.68元为基数按照年利率9.975%自2019年4月2日起计算至全部款项还清之日止)。四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司遵义中心支公司的其他诉讼请求。案件受理费1300元（已减半收取），由被告黄先芬负担。二审期间，双方当事人均未提交新证据。二审查明事实与一审判决认定的事实一致，本院依法予以确认。本院认为，上诉人黄先芬与被上诉人大地保险公司签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》内容真实、自愿、合法，不具有合同无效情形，为有效合同，本院依法予以确认。依据该保险合同，上诉人黄先芬应依法向被上诉人大地保险公司支付保费，被上诉人大地保险公司则对上诉人黄先芬向光大银行的贷款提供担保，在黄先芬逾期未能偿还贷款时，代为清偿贷款并依法获得代位光大银行向黄先芬追偿贷款的权利。黄先芬主张该保险合同显示公平、存在违法约定，但其并未提供证据予以证明，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条关于“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”之规定，黄先芬应当承担举证不能的不利后果，其上诉请求不能成立。综上所述，黄先芬的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2600元，由黄先芬负担。本判决为终审判决。审判长 施正高审判员娄强审判员贺灿灿二〇二〇年十二月十日法官助理王薇书记员胡汝静