吉林省吉林市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）吉02民初457号原告：吉林银行股份有限公司吉林江北支行。负责人：范某，行长。委托诉讼代理人：李某，女。委托诉讼代理人：程某，吉林恒正达律师事务所律师。被告：刘某，男，1963年12月11日出生，住吉林省吉林市。被告：赵某，女，1966年3月5日出生，住吉林省吉林市。被告：吉林市大吉汽车贸易城有限公司。法宝代表人：刘某，经理。被告：吉林市大吉二手车交易市场有限公司。法宝代表人：刘某，经理。原告吉林银行股份有限公司吉林江北支行（以下简称吉林银行江北支行）与被告刘某、赵某、吉林市大吉汽车贸易城有限公司（以下简称大吉汽贸公司）、吉林市大吉二手车交易市场有限公司（以下简称大吉二手车公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告吉林银行江北支行的委托诉讼代理人李某、程某，被告刘某，被告大吉二手车公司的法定代表人刘某、被告大吉汽贸公司的法定代表人刘某到庭参加诉讼。被告赵某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。吉林银行江北支行向本院提出诉讼请求：1.判令刘某、赵某共同清偿借款本金1294万元，截至2020年8月20日利息、复利、罚息合计暂计569,765.25元（其中：期内利息以1294万元为基数，按年利率7.125％，自2020年3月21日计算至2020年4月10日应付利息为49,369.03元，尚欠49,369.03元，复利以上一个结息周期欠付的利息为基数，按年利率7.125％，自2020年4月10日计算至2020年8月20日），罚息以31,809.38元为基数，按年利率10.6875％，自2020年4月10日计算至实际给付之日止，罚息复利以上一个结息周期欠付的利息为基数，按照借款利率为基础上浮50％即10.6875％，自2020年4月10日计算至实际给付之日止。2.判令吉林银行江北支行对大吉汽贸公司提供的抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。3.判大吉汽贸公司、大吉二手车公司对上述借款本息承担连带保证责任。事实和理由：2017年4月11日，刘某与吉林银行江北支行签订《小企业借款合同》，约定借款1500万元，借款用途为采购工程机械车辆。每半年偿还本金50万元，到期偿还剩余贷款本金；利息以中国人民银行公布的叁年金融机构人民贷款基准利率4.75％为基准利率上浮50％即7.125％计息，按月结息，每月20日为结息日，21日为付息日；逾期还款按照贷款罚息利率即年利率10.6875％计收利息，对不能按期支付的利息，借款到期日前按照借款利率计收复利，借款逾期后按逾期罚息利率计收复利。借款人违约逾期或未按约定的金额归还借款本息，贷款人有权宣布合同到期，并要求借款人立即偿还全部借款。被告赵某以刘某配偶在《借款合同》上签字确认。同日，大吉汽贸公司签订《小企业抵押合同》和《小企业保证合同》，与大吉二手车公司签订的《小企业保证合同》，分别为案涉借款提供抵押担保和保证担保。合同签订后，吉林银行江北支行于2017年4月13日发放借款1300万元，现已偿还本金201万元，足额支付利息至2020年3月20日。截至2020年8月20日，尚欠本金1099万元，利息（含罚息及复利）485,538.61元。吉林银行江北支行于2017年9月27日又发放借款200万元，已偿还本金5万元，足额支付利息至2020年3月20日，此后即发生逾期。截至2020年8月20日，刘某尚欠该笔借款本金195万元，利息（含罚息及复利）84,226.64元。刘某辩称，对借款事实无异议，利息、罚息、复利依法裁判。大吉二手车公司和大吉汽贸公司辩称，依法裁判。赵某未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。赵某未到庭参加诉讼，视为自愿放弃举证、质证权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：2017年4月11日，吉林银行江北支行与刘某签订《小企业借款合同》，约定借款金额1500万元，借款期限自2017年4月11日起至2020年4月10日止。借款利率以中国人民银行公布的3年金融机构人民币贷款基准利率上浮50%，逾期贷款罚息利率以借款利率为基础上浮50%。如遇中国人民银行调整上述基准利率，则合同项下的借款利率自人民银行确定的调整日次年1月1日起，按当年的基准利率浮动。还款方式为按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；每半年偿还本金50万元，到期偿还剩余本金。若借款人未按合同约定期限还款，对逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对借款人不能按期支付的利息，贷款到期日（含当日）前按照借款利率计收复利，贷款逾期后按逾期罚息利率计收复利。合同尾页“借款人”处有刘某的签名，“借款人配偶”处有赵某的签名。同日，大吉汽贸公司与吉林银行江北支行签订《小企业抵押合同》，约定其以名下坐落于吉林市××区展厅（建筑面积：492.05㎡，产权证号：吉（2017）吉林市不动产权第XXXX号）及C号维修车间（建筑面积2,199.53㎡，产权证号：吉（2017）吉林市不动产权第XXXX号）为案涉借款提供抵押担保，并已经办理抵押登记。大吉二手车公司、大吉汽贸公司分别与吉林银行江北支行签订《小企业保证合同》，约定为案涉借款提供连带责任保证担保，保证期间自主债权履行期间届满之日起两年。担保范围包括主合同项下的本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因债务人违约而给债权人造成损失和其他所有应付费用。同时约定，主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。债权人既可以就其他物的担保或保证实现债权，也可以要求本合同的保证人承担保证债权。吉林银行江北支行经刘某申请，于2017年4月13日、2017年9月27日分别发放贷款1300万元、200万元，分别受托支付给吉林市恒丰仓储有限公司和吉林市畅达工程机械有限公司。借期内，刘某共向吉林银行江北支行偿还本金206万元，利息足额支付至2020年3月20日，此后开始欠息。借款到期后，刘某未偿还借款本息，尚欠借款本金1294万元。以上事实有《小企业借款合同》《小企业抵押合同》《小企业保证合同》、大吉二手车公司股东会决议、不动产登记证明、提款申请书、个人贷款支付委托书、个人借款凭证、刘某银行账户交易明细等证据予以证明。本院认为，案涉《小企业借款合同》《小企业抵押合同》《小企业保证合同》，均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守。吉林银行江北支行如约履行贷款发放义务，刘某未能按期足额还款，构成违约，依法应当承担继续履行的违约责任。刘某对欠款本金数额（1294万元）无异议，吉林银行江北支行自认截至2020年3月20日的利息已结清，本院对上述无争议的事实予以确认。刘某应对欠款本金1294万元承担继续偿还责任。关于罚息和复利。吉林银行江北支行对逾期贷款本金计收罚息，对欠付借期内的利息计收复利，符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。关于对罚息计收复利的问题。根据《人民币利率管理规定》第二十条、第二十一条规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。由此可知，金融机构计收复利的基数一般仅指正常利息即借期内应付而未付的利息，并不必然包含逾期利息。而从借款合同约定内容的文义来看，并不能必然得出对罚息再按罚息利率标准计收复利的意思表示，故吉林银行江北支行作为该格式条款的提供方，对此项诉讼主张，应承担举证不能的法律后果，本院不予支持。鉴于自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率被全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）所取代，故本案借款利率和罚息利率应随之予以调整。关于担保责任。大吉汽贸公司以其名下的不动产为案涉借款提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押权设立，故吉林银行江北支行主张对抵押物经拍卖、变卖所得价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。大吉汽贸公司、大吉二手车公司自愿为案涉借款提供连带责任保证担保，系案涉借款的共同连带责任保证人，故吉林银行江北支行向其主张连带保证责任，具有事实和法律依据。保证人承担保证责任后，有权向刘某追偿。关于赵某的责任负担。案涉借款合同明确载明借款人为刘某，赵某仅作为借款人配偶在合同尾页签字，而合同内容均未体现其作出过共同借、还款的意思表示，故该签字行为仅能证明赵某知晓刘某向吉林银行江北支行借款一事，并不足以证明其作出了共同借、还款的意思表示。故吉林银行江北支行仅以赵某的签字行为即推定案涉借款构成夫妻共债，无事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、刘某于本判决生效后立即偿还吉林银行股份有限公司吉林江北支行借款本金1294万元并支付利息、罚息和复利（以本金1294万元为基数，自2020年3月21日起至2020年4月10日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）标准上浮50%计算利息；自2020年4月11日起至实际给付之日止，在上述利率标准基础上再上浮50%计算罚息；以2020年4月10日前所欠利息为基数，自2020年4月11日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）标准上浮50%再上浮50%计收复利）。二、如果刘某未按本判决第一项履行确定的给付义务，吉林银行股份有限公司吉林江北支行有权对登记在吉林市大吉汽车贸易城有限公司名下，坐落于吉林市××区展厅（建筑面积：492.05㎡，产权证号：吉（2017）吉林市不动产权第XXXX号）及C号维修车间（建筑面积2,199.53㎡，产权证号：吉（2017）吉林市不动产权第XXXX号），经依法拍卖、变卖所得价款优先受偿。三、吉林市大吉汽车贸易城有限公司、吉林市大吉二手车交易市场有限公司对本判决第一项确定的刘某的给付义务承担连带清偿责任，并在承担责任后，有权向刘某追偿。四、驳回吉林银行股份有限公司吉林江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费102,859元，由刘某、吉林市大吉汽车贸易城有限公司、吉林市大吉二手车交易市场有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省高级人民法院。审判长 王 浩审判员 刘 卓审判员 赵翠霞二〇二〇年十二月十四日书记员 李欣桐