湖南省永顺县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘3127民初2111号 原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司，住所地永顺县灵溪镇河西中路**，统一社会信用代码：91433100MA4L1G8U95。 法定代表人鲁鑫，该公司董事长。 委托代理人王好杰，男，1980年11月8日出生，土家族，住永顺县。 委托代理人彭秀钊，男1968年8月15日出生，土家族，住永顺县。 被告向瑞芳，女，1964年3月28日出生，土家族，住永顺县。 被告李官林，男，1983年1月21日出生，土家族，住永顺县。 委托代理人向瑞芳，女，1964年3月28日出生，土家族，住永顺县，系被告李官林母亲。 被告彭燕妮，女，1982年4月2日出生，土家族，住永顺县。 被告李冬香，女，1964年11月10日出生，土家族，住永顺县。 原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司（以下简称“农商行”）与被告向瑞芳、李官林、彭燕妮、李冬香借款合同纠纷一案，本院于2020年11月10日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行的委托代理人王好杰、彭秀钊、被告向瑞芳、彭燕妮、李冬香均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原被告所签订的《个人借款合同》，要求被告向瑞芳提前归还所借贷款；2、请求判今被告向瑞芳立即归还所欠原告借款本金人民币200万元及利息(利息从2020年3月23日起按合同约定计算，利随本清)；3、请求判令原告作为抵押权人，对本案被告向瑞芳的200万元借款所提供抵押的财产的拍卖、变卖所得或折价享有优先受偿权;4、请求判令被告李官林、彭燕妮、李冬香作为连带责任保证人，对本案被告向瑞芳所欠原告200万元借款本息承担连带还款责任；5.本案诉讼费用、实现债权的费用等由被告承担。事实和理由：2019年12月31日，被告向瑞芳与原告签订《个人借款合同》，合同金额为人民币200万元，合同期限为12个月，合同约定贷款利率为8.87%，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%。该贷款由被告向瑞芳提供房产抵押，并与原告签订了《抵押合同》。同时该贷款又由被告李官林、彭燕妮、李冬香提供连带责任保证担保，并分别签订了《担保承诺书》。同日，原告按照合同约定向被告发放贷款200万元，约定于2020年12月30日到期，年利率为8.87%。截止2020年9月27日被告向瑞芳尚欠原告借款本金200万元，实际利息结至2020年3月22日止。综上所述，原告为了维护自身的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》及有关法律规定，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 被告向瑞芳、李官林、彭燕妮、李冬香辩称，借款、担保是事实，违约也是事实。但现在被告经济困难，一时还不起借款，等法院判决的案子执行到位之后，可以给原告还钱。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证、质证，对于双方当事人无异议的证据即原告提交的证据1、借款人身份证明；2、担保人身份证明；3、个人借款合同；4、借款借据；5、抵押合同；6、不动产登记证明；7、担保承诺书；8、贷款提前到期通知书；9、金融交易流水；10、结息情况明细。均符合证据三性，本院予以认定，作为有效证据予以使用。 根据双方当事人的当庭陈述及认定的证据，本院查明如下事实：2019年12月31日，被告向瑞芳与原告农商行签订《个人借款合同》，合同编号为:52001-2019-00000667，金额为人民币200万元，期限为12个月。该合同第三条第三款约定了逾期罚息利率，即在原借款利率基础上加收50%确定。第十二条约定了违约责任，即该条第二款第（一）项约定“借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项”的构成借款人违约。第十二条第三款约定了借款人违约后，贷款人的权利，即该条三款第（三）项约定“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，立即收回未偿还款项（借款提前到期日为贷款人将提前到期日的通知送达借款人之日）；”。并第（六）项约定“借条到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；”，被告向瑞芳在合同尾部“借款人签名”处签名，并书写“本人已阅悉并同意合同全部条款”。同日，原、被告双方还签订了《借款借据》，约定了贷款年利率为8.87%，借款于2020年12月30日到期，还款方式为到期还本，按期付息。被告向瑞芳并以其所有的权证号为“永房权证灵溪镇字第7××1号”房屋为此次借款提供抵押，双方签订了《抵押合同》，并办理了抵押登记。《抵押合同》第九条约定了若抵押人违反《抵押合同》或主合同约定项下义务的，抵押权人有权宣布《抵押合同》提前到期并依法行使抵押权，且同时约定了所担保债权出现混合担保的情况下实现担保物权的方式，即抵押权人有权选择任一或部分或全部担保方式来实现债权。2019年12月31日，被告李官林、彭燕妮、李冬香为此次借款提供连带责任保证，并分别签订了《担保承诺书》，该承诺书明确约定“不论该笔贷款的抵押物是由借款人提供还是第三人提供，农商行均有权请求保证人先承担保证责任”。同日，原告按照合同约定向被告发放贷款200万元。借款关系发生后，被告向瑞芳一直按约付息至2020年3月22日止，至今未再付息。因向瑞芳自2020年3月22日以来未继续付息，2020年9月9日，原告农商行向其下达了《贷款提前到期通知书》，宣布因向瑞芳的违约行为，贷款提前到期，向瑞芳于同日收到了《贷款提前到期通知书》，并签字确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。首先，本案中，原告农商行与被告向瑞芳签订的《个人借款合同》、《借款借据》，均系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，被告向瑞芳应按约向农商行还本付息。因向瑞芳未按期付息的违约行为，原告农商行已依约向其下达了《贷款提前到期通知书》，宣布借款提前到期，故原告农商行请求解除与向瑞芳签订的《个人借款合同》并偿还借款本金200万元的诉讼请求，本院予以支持。其次，利息及罚息问题。依照原告与向瑞芳签订的《个人借款合同》约定，被告向瑞芳未按期付息的行为已构成了违约，原告农商行即有权自违约之日起计收罚息，罚息利率为在原借款利率基础上加上50%确定，故计收罚息后利率为13.305%[8.87%×（100%+50%）]，故自被告向瑞芳逾期支付利息之日即2020年3月23日起按年利率13.305%计收利息。最后，被告向瑞芳已与原告农商行就本次借款签订了《抵押合同》，该合同亦未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，且本次抵押进行了抵押登记，抵押权已设立。同时，被告李官林、彭燕妮、李冬香自愿为向瑞芳的此次借款提供连带责任保证，并分别签署了《担保承诺书》。至此，同一主债权出现了既有债务人的物保，又有第三人的保证，依照原、被告双方签订的《抵押合同》及《担保承诺书》约定，原告农商行在此种情况下可不分顺序同时请求实现全部担保方式，故原告农商行请求实现抵押权的同时要求李官林、彭燕妮、李冬香承担连带责任保证的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、解除原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司与被告向瑞芳于2019年12月31日签订的《个人借款合同》（合同编号为:52001-2019-00000667）； 二、被告向瑞芳于本判决生效之日起十日内偿还原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司借款本金2000000元并支付利息（利息以2000000元为基数，自2020年3月23日起按年利率13.305%计算，利随本清）； 三、原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司对抵押财产（向瑞芳所有的“永房权证灵溪镇字第7××1号”房屋）拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权； 四、被告李官林、彭燕妮、李冬香对上述借款本息承担连带责任保证。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费22800元，因适用简易程序减半收取11400元，由被告向瑞芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。 审判员  李继春 二〇二〇年十二月二日 法官助理洪志芳 书记员高红梅 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。