贵州省纳雍县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0525民初4138号 原告：纳雍富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省纳雍县新城区经五路，统一社会信用代码91520500055031023A。 法定代表人：陈志，该公司董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：周坤，男，该公司职工。 被告：甘某，男，1975年11月5日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 被告：王某，男，1976年12月27日出生，汉族，住贵州省赫章县。 被告：金某娟，女，1979年12月24日出生，汉族，住贵州省纳雍县。 原告纳雍县富民村镇银行股份有限公司（以下至判决主文前简称为“纳雍富民银行”）与被告甘某、王某、金某娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月28日立案后，依法适用简易程序于2020年12月10日公开开庭进行了审理。原告纳雍富民银行的委托诉讼代理人周坤、被告金某娟到庭参加诉讼，被告甘某在纳雍县看守所通过远程视频的方式参加诉讼，被告王某经本院合法传唤拒不到庭。本案现已审理终结。 原告纳雍富民银行向本院提出诉讼请求：1.判决被告甘某清偿欠原告借款本金60000元、利息及逾期利息3262.5元、复利81.38元，共计63343.88元（以上利息、逾期利息、复利暂算至2020年9月4日，之后从2020年9月5日开始所产生的利息、逾期利息及复利均按合同约定逾期利率计算至本息实际履行日），判决被告王某、金某娟对上述债务承担连带清偿责任；2.本案诉讼费、公告等实现债权的费用由被告方承担。事实和理由：2018年5月11日，被告甘某与我公司签订《个人循环保证借款合同》，合同约定借款金额为60000元，借款期限自2018年5月11日起至2020年5月10日止，借款利率为月利率7.25‰，按月结息，到期还本，逾期按约定利率加收50%计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。当日，被告王某在上述合同上签字，被告金某娟签订《保证函》，为被告甘某的债务提供连带保证责任。我行于当日向被告甘某发放6万元贷款。上述借款到期后，被告甘某未按照合同约定归还贷款本息，被告王某、金某娟亦未按照约定承担连带清偿责任，截止2020年9月4日，被告仍欠本金、利息、罚息、复利合计63343.88元。为确保我公司债权的实现，请求判如所请。 被告甘某辩称，富民银行的起诉是事实，但是这笔款首先是信用循环贷，第二该笔款项导致不能正常按时还款是因为我受到不可抗因素限制，这笔款不属于我的意识行为而不还款。王某、金某娟作为见证人，该笔款项是我的借款，我有偿还能力，待不可抗拒因素结束后我可以还款。王某、金某娟不承担还款责任，金某娟作为我的妻子，银行卡已经被冻结，还有3个孩子抚养，经济条件实在困难，该笔款项等我的不可抗力因素结束我一定按时偿还。利息在法律规定内我一定愿意接受，如果原告要求我的保证人有偿还义务，我说明一点，我还没有丧失偿还能力，而且该不可抗力我相信很快就可以结束，我的保证人只能做监督作用，不能直接代替我偿还的义务。我遵守法律规定，判在我的头上，我结束不可抗力后一定按约偿还。 被告金某娟辩称甘某是主贷人，我就是签字，合同我也没有看过，就按被告甘某的意见处理，我现在确实生活也困难。 被告王某未答辩，也未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2018年5月11日，被告甘某为借款人、被告王某为担保人与原告为贷款人签订了《个人循环保证借款合同》，合同约定：贷款人同意向借款人甘某发放贷款60000元，期限从2018年5月11日至2020年5月10日，在上述期限内，借款人可循环使用借款额度，但在该期限内任何一时点上的借款余额不得超过该借款额度，具体每笔借款的金额、期限和用途由借款借据或网上银行等电子银行产生的电子数据及凭证另行约定；贷款利率为固定月利率7.25‰；按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约；本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；贷款逾期罚息利率为贷款利率基础上加收50%；未按期付借款利息，按罚息利率计收复息；保证人自愿为本合同贷款人的债权提供保证担保，保证方式为连带责任保证，各保证人间无论是同时或是分别提供保证，均为连带共同保证关系；本合同保证期间根据各笔借款的借款期限分别确定，各笔借款的保证期间自该笔借款的借款期限届满之日起二年，若贷款人依约提前收回未到期贷款，则视同借款期限届满；保证担保范围为贷款本金、利息（包括罚息、复息等）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，实现债权的费用包括律师费、保险费，公证费、诉讼费、差旅费等合理费用。当日，被告金某娟向原告出具《保证函》，保证函载明：保证人金某娟同意为贵行向债务人甘某在2018年5月11日至2020年5月10日期间内最高融资限额60000元的所有融资债权提供最高额连带责任保证，融资方式包括贷款、票据贴现、承兑、担保、贷款承诺、信用证和保函等；保证期间根据各笔融资分别确定，即各笔融资的保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起二年；保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；实现债权的费用包括律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用；保证人承诺，当债务人不能清偿到期债务，贵行有权直接从保证人账户中扣收相应款项向贵行清偿债务；保证人担保的债权如另设人的担保和／或物的担保，无论物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，当贵行主张债权时，可就物的担保实现债权或要求保证人承担连带保证责任，也可以同时要求保证人和物的担保承担担保责任，人的担保、物的担保处于同一清偿顺序。同时，原告于当日将60000元借款发放至被告甘某账户，到期日期为2020年5月10日。之后，被告甘某按照约定向原告支付了部分利息，尚欠原告截止2020年5月10日的借款期限内利息449.5元、复利9.33元及本金60000元。 上述事实，有原告的陈述及原告提交的证据《个人循环保证借款合同》、《保证函》、借款借据、贷款本息查询凭证、贷款利息还款表、期内复利明细表在卷佐证，这些证据经庭审举证、质证，本院审查，予以采信，作为认定案件事实的依据。 本院认为，本案争议的焦点是：1.涉案借款由谁承担还款责任，被告王某、金某娟是否承担连带清偿责任；2.原告主张的逾期利息、复利是否支持。关于涉案借款由谁承担还款责任，被告王某、金某娟是否承担连带清偿责任的问题。原告与借款人甘某、保证人王某签订的《个人循环保证借款合同》及金某娟向原告出具的《保证函》系当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，依法成立且生效，当事人均应按约定全面履行自己的义务。原告向被告甘某履行了发放贷款的义务，被告甘某就应当按照约定按月向原告支付利息并到期归还借款。被告甘某未按照合同约定向原告支付利息并到期归还借款，原告提起诉讼请求其偿还所欠借期内利息449.5元及借本金60000元的主张，本院予以支持。同时，被告王某、金某娟作为保证人，其签字、捺印自愿为被告甘某的涉案债务提供连带保证责任，原告请求被告王某、金某娟对涉案借款本息承担连带清偿责任的主张，符合事实及法律规定，本院予以支持。 关于原告主张的逾期利息、复利是否支持的问题。对于逾期利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，结合原告与被告签订的《个人循环保证借款合同》约定：涉案借款期限为2018年5月11日至2020年5月10日，还款方式为到期还本，逾期归还借款原告将按照罚息利率计收逾期利息，逾期利息利率为贷款利率基础上加收50%即10.875‰。被告甘某未于2020年5月10日将涉案借款清偿完毕，其贷款已逾期，原告主张按罚息利率10.875‰从逾期之日起计算逾期利息的主张，本院予以支持。对于复利，《个人循环保证借款合同》约定“未按期付借款利息，按罚息利率计收复息”，故原告请求被告按照逾期利率10.875‰向其支付借期内未按期支付的利息的复利主张，本院予以支持。对于逾期还款后产生的逾期罚息是否计收复利，因逾期罚息已对借款人逾期归还贷款给予了违约惩罚，原告又在罚息利率的基础上主张复利，具有双重惩罚性质，加重了债务人的债务负担，虽有约定，依法亦可调整。合同法第一百一十四条规定当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。依照该条规定，原告可以选择主张违约金或者选择主张违约损失，不得同时主张。双方约定的罚息利率已为损失赔偿额的计算方法，具体地说，本金是不变资本，利息是可变资本，利息不能回收利用转化为可变资本即产生损失，原告以本金为基数按罚息利率计收利息，实际上弥补了其损失，相对于被告来说已接受了违约惩罚。故原告主张以罚息利率计算的利息再计算复利，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告甘某于本判决生效之日起十日内清偿原告纳雍富民村镇银行股份有限公司借款本金60000元及截止2020年5月10日的利息449.5元、复利9.33元，并支付以月利率10.875‰从2020年5月11日起计算至借款本息清偿完毕之日止的逾期利息、复利（逾期利息以所欠借款本金为基数计算，复利以所欠借期内利息449.5元为基数计算）；被告王某、金某娟对上述债务承担连带清偿责任； 二、驳回原告纳雍富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1384元，适用简易程序审理减半收取692元，由被告甘某、王某、金某娟共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员 陈 弦 二〇二〇年十二月十日 书记员 王傑春