安徽省宿松县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0826民初4849号 原告：中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司，住所地安徽省安庆市菱湖南路**。 负责人：孙涛，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：李瑞，安徽品仁律师事务所律师。 被告：张晓兰，女，1973年7月11日出生，汉族，住安徽省宿松县。 原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司（以下简称安庆人保公司）与被告张晓兰保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告安庆人保公司的委托诉讼代理人李瑞到庭参加诉讼，被告张晓兰经本院传票传唤无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 安庆人保公司向本院提出诉讼请求：1.判令张晓兰立即偿还原告保险理赔款65175.77元；2.判令张晓兰按照每月752.54元向安庆人保公司支付自2018年10月20日起至安庆人保公司理赔当日即2019年2月8日止的保费2809.48元;3.判令张晓兰以上述两项欠款即67985.25元为基数按照每日千分之一的标准向安庆人保公司支付自2019年2月8日起至两项欠款还清之日止的违约金;4.本案诉讼费、保全费及律师费由张晓兰承担。事实和理由：2018年6月20日，张晓兰同中国农业银行股份有限公司安庆兴龙支行签订了个人担保借款合同，双方约定:张晓兰向农业银行安庆兴龙支行贷款71000元用于日常生活消费，贷款期限自2018年6月20日至2021年6月19日，贷款期间的执行利率为年利率6.88750，贷款按照等额本息方式偿还贷款本息，按月共分为36期。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，逾期利率为10.33125。张晓兰为向该笔贷款提供还款保障，于2018年6月8日向安庆人保公司投保了个人信用贷款保证保险，双方约定:1、张晓兰作为投保人，为其在农业银行安庆兴龙支行贷款的71000元及相应利息和可能产生的罚息投保个人信用贷款保证保险，被保险人为农业银行安庆光彩大市场分理处，保险金额为78790.45元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。2、承保总保费为27091.44元，每月保费752.54元，保费缴纳方式为每月按时缴纳。同时，保单中对下列两项进行了特别约定:1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。农业银行安庆兴龙支行于2018年6月20日依约向张晓兰发放贷款71000元，2019年2月8日因张晓兰超过80日未按期还款，农业银行安庆兴龙支行要求安庆人保公司予以理赔。安庆人保公司根据实际还款情况于当日向农业银行安庆兴龙支行支付未偿还贷款本息共计65175.77元。安庆人保公司理赔后，农业银行安庆兴龙支行向安庆人保公司出具了代偿债务确认书，该确认书中载明:农业银行安庆兴龙支行于2019年2月8日收到安庆人保公司代偿款65175.77元。嗣后，安庆人保公司向张晓兰追讨未果，故依法提起诉讼，请贵院支持安庆人保公司的全部诉讼请求。 张晓兰未作答辩。 安庆人保公司围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司的营业执照、负责人证明，证明中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司的主体资格身份；2.张晓兰的身份证复印件，证明张晓兰的身份情况；3.个人信用贷款保证保险投保单、保险单、个人信用贷款保证保险（多年期）条款，证明张晓兰于2018年6月8日在安庆人保公司投保了个人信用贷款保证保险，安庆人保公司为张晓兰在农业银行安庆兴龙支行贷款的71000元承担保证保险责任，对保险期间、保险金额，保险费用均作了明确约定。同时，对安庆人保公司承担理赔责任后，张晓兰未按约定时间归还理赔款和剩余保险费的违约责任以及对原告行使追偿权过程产生的其他费用进行了特别约定；4.农业银行安庆兴龙支行个人担保借款合同及借款凭证，证明张晓兰向农业银行安庆兴龙支行借贷71000元的事实,以及双方对贷款期限、贷款利率、逾期利率等的约定；5.贷款还款流水、代偿债务确认书，证明张晓兰自2018年11月20日起便未按期履行还款责任，并超过80天，由此导致保险事故发生，原告因此承担了保证保险责任，于2019年2月8日向农业银行安庆兴龙支行理赔了65175.77元；6.送达地址确认书，证明张晓兰在签订合同时确认了送达地址。 张晓兰未提交证据。 上述证据因张晓兰未到庭，故无法组织证据交换和质证。对上述证据，本院认定如下：中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司所提交证据1、2、3、4、5、6具有证据的真实性、合法性、关联性特征，予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月8日，张晓兰向安庆人保公司投保了个人信用贷款保证保险，双方签署了《个人信用贷款保证保险保险单》，约定：被保险人为中国农业银行股份有限公司安庆光彩大市场分理处，贷款金额71000元，保险费27091.44元，保险金额78790.45元，每月保险费752.54元，费率0.9551%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年6月20日，张晓兰与中国农业银行股份有限公司安庆兴龙支行签订一份《个人担保借款合同》，双方约定：张晓兰向中国农业银行股份有限公司安庆兴龙支行借款71000元，借款期限36个月，自2018年6月20日至2021年6月19日，贷款利率年利率为6.88750%，逾期利息为10.33125%。借款的还款方式采取等额本息还款方式，于每月20日还款。合同签订后，中国农业银行股份有限公司安庆兴龙支行于2018年6月20日向张晓兰发放了贷款71000元。因张晓兰至2018年11月20日未再还款，安庆人保公司于2019年2月8日向中国农业银行股份有限公司安庆兴龙支行理赔64175.77元。2019年2月9日，中国农业银行股份有限公司安庆兴龙支行向安庆人保公司出具代偿债务确认书，载明：贵公司个人贷款保证保险NO.PBBR201834080000000159保险单项下的代偿款65175.77元已于2019年2月8日收到。兹证明上述借款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。 另查明，张晓兰支付保险费至2019年10月20日。 本院认为，张晓兰与中国农业银行股份有限公司安庆兴龙支行签订的贷款合同系其双方真实意思表示，合法有效。借款期限内，张晓兰尚欠贷款本息65175.77元，安庆人保公司按照保证保险合同约定，向中国农业银行股份有限公司安庆兴龙支行支付了保险理赔款，安庆人保公司由此取得了在赔偿的保险金额范围内向张晓兰请求赔偿的权利。安庆人保公司要求张晓兰偿还保险理赔款65175.77元的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。安庆人保公司要求张晓兰按每月752.54元的标准支付自2018年10月20日起至2019年2月8日止共计111天的欠付保费，符合合同约定，该欠付的保费经本院核定为2746.26元（752.54元/月×12个月÷365天×111天），对其主张的超出部分不予支持。关于违约金的问题，从涉案保险单中“特别约定”：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”之内容看，该约定系安庆人保公司主张违约金的合同依据，但该约定违约金计算方法明显过高。理由是：依据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，安庆人保公司已向银行偿还了涉案贷款，依据贷款银行出具的《代偿债务与权益转让确认书》取得了对投保人张晓兰的代位求偿权，属于法定债权转让。基于此，应当考量法定债权转让的范围，即应考量原债权的相关约定，从涉案借款约定的贷款利率年利率为6.88750%，逾期利息为10.33125%，由此可见保证保险合同中特别约定的利率日千分之一明显过高；依据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释（二）》第二十九条规定，违约金是否过高考量的基础是违约造成的损失，本案中安庆人保公司承担理赔责任后，其因投保人违约所造成的损失，实际上是投保人未按约向保险人归还全部赔偿款项所造成的资金占用费的损失，该资金占用费亦应按照银行贷款利率予以确定，鉴于张晓兰存在逾期还款行为，故违约金可参照银行贷款逾期利息予以确定。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张晓兰于本判决生效之日起五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司保险理赔款65175.77元及保费2746.26元，并自2019年2月8日起以67922.03元为基数，按年利率10.33125%计付违约金至实际还清之日止; 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2504元，减半收取1252元，由被告张晓兰负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审判员  夏新阳 二〇二〇年十二月十四日 法官助理丁毅 书记员徐彬彬 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。 当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》 第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。