重庆市涪陵区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0102民初7154号原告：重庆涪陵中银富登村镇银行有限公司，所在地重庆市涪陵区太极大道**，统一社会信用代码91500000329605689W。法定代表人：柏宏伟，该公司董事长。委托代理人：帅泽淮，男，1982年10月10日出生，土家族，重庆涪陵中银富登村镇银行有限公司员工，住重庆涪陵区。委托代理人：冉超，男，1982年12月30日出生，土家族，重庆涪陵中银富登村镇银行有限公司员工，住重庆涪陵区。被告：刘际民，男，1967年4月15日出生，汉族，居民，住重庆市涪陵区。被告：陈灿芬，女，1967年10月16日出生，汉族，居民，住重庆市涪陵区。原告重庆涪陵中银富登村镇银行有限公司(以下简称“涪陵中银富登”)与被告刘际民、陈灿芬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月16日立案后，依法由审判员韩世忠独任审判，适用简易程序，于2020年12月8日公开开庭进行了缺席审理。原告涪陵中银富登的委托诉讼代理人帅泽淮（特别授权）、冉超和被告陈灿芬到庭参加诉讼，被告刘际民经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告涪陵中银富登诉称，2020年1月17日，原告与被告刘际民签订了《综合授信合同》(编号：2020S0608017010056)，约定原告向被告授予授信额度10万元人民币，授信期间60个月。同日，原告与被告陈灿芬签订了《最高额保证合同》(合同编号为:2020S0608017010056-2)，约定被告陈灿芬对上述综合授信合同下的原告全部债权分别承担连带保证担保责任。原告与被告刘际民签订了《最高额抵押合同》(合同编号:2020S0608017010056-1)，约定被告刘际民以其位于涪陵区蔺市镇铜鼓村4组【303房地证2011字第130804086号】的房地产提供抵押担保，对上述《综合授信合同》下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。2020年1月17日，原告与被告刘际民签订了《借款合同》(编号:2020J0608017010056，明确约定该借款合同是《综合授信合同》下的具体业务合同)，约定原告向被告刘际民发放贷款10万元人民币，贷款期限12个月，合同利率为年利率9.9%，贷款期限为2020年1月17日至2021年1月16日还款方式为组合方式：前10个月按月付息，后2个月等额本息。上述合同签订后，原告于2020年1月20日如约发放贷款。被告在2020年9月20日开始未能按约定偿还当期应还本金利息，发生逾期。2020年11月5日，原告向被告刘际民发放了催收通知书，但被告仍未归还借款。特请求人民法院：1、判令被告刘际民偿还贷款本金100000元，并按合同约定支付贷款利息、罚息、复利及违约金(计至全部欠款还清之日)，截至2020年11月4日欠利息2033.83元，罚息0元，复利19.7元，合计2053.53元。并从2020年11月5日起，以本金100000元为基数，以合同利率9.9%上浮50%计算至还清时止的罚息，支付以欠付利息2033.83元为基数按年利率9.9%上浮50%计算至还清时止的复利；2、判令被告陈灿芬对上述诉讼请求承担连带责任；3、判令被告刘际民以其以其位于重庆市涪陵区蔺市镇铜鼓村4组【303房地证2011字第13080XXXXX号】的房地产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿。4.判令各被告共同连带的承担本案的诉讼费用。被告陈灿芬辩称，原告所称属实，但我们经济特别困难，要求银行减免利息和罚息，我们争取尽快归还本金。被告刘际民未作答辩。经审理查明，2020年1月17日，原告与被告刘际民签订了《综合授信合同》(编号：2020S0608017010056)，约定原告向被告刘际民授予授信额度10万元人民币，授信期间60个月。同日，原告与被告陈灿芬签订了《最高额保证合同》(合同编号为:2020S0608017010056-2)，约定被告陈灿芬对上述综合授信合同下的原告全部债权分别承担连带保证担保责任。原告与被告刘际民签订了《最高额抵押合同》(合同编号:2020S0608017010056-1)，约定被告刘际民以其位于涪陵区蔺市镇铜鼓村4组【303房地证2011字第13080XXXX号】的房地产提供抵押担保，对上述《综合授信合同》下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。2020年1月17日，原告与被告刘际民签订了《借款合同》(编号:2020J0608017010056，明确约定该借款合同是《综合授信合同》下的具体业务合同)，约定原告向被告刘际民发放贷款10万元人民币，贷款期限12个月，合同利率为年利率9.9%，贷款期限为2020年1月17日至2021年1月16日还款方式为：前10个月按月付息，后2个月等额本息。上述合同签订后，原告于2020年1月20日如约发放贷款。被告在2020年9月20日开始未能按约定偿还当期应还本金利息，发生逾期。被告在2020年9月20日开始未能按约定偿还当期应还本金利息，发生逾期。2020年11月5日，原告向被告刘际民发放了催收通知书，但被告仍未归还借款。截止到2020年11月4日，被告刘际民欠利息2033.83元和复利19.7元，合计2053.53元。以上事实有原、被告的陈述、原告提供的《综合授信合同》复印件、《最高额保证合同》复印件、《最高额抵押合同》复印件、《借款合同》复印件和被告刘际民位于涪陵区蔺市镇铜鼓村4组【303房地证2011字第13080XXXX号】的房地产证书复印件等证据予以证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告刘际民签订的《综合授信合同》、《个人抵(质)押循环贷款合同》《借款合同》是双方当事人真实意思表示，依法成立有效。原告按被告刘际民申请将贷款发放给被告刘际民后，被告没有依约归还借款本息，其行为已经构成违约，依法应承担偿还原告借款并支付利息、罚息及复利的民事责任。原告与被告陈灿芬签订了《最高额保证合同》，是双方当事人真实意思表示，依法成立有效。该合同约定被告陈灿芬对上述综合授信合同下的原告全部债权分别承担连带保证担保责任，故被告陈灿芬对被告刘际民所欠债务承担连带清偿责任。虽然原告与被告刘际民签订了抵押合同，但是并未办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，因原、被告未办理抵押登记，故未成立抵押权，原告不享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告刘际民在本判决生效后十日内支付原告重庆涪陵中银富登村镇银行有限公司本金100000元和利息、复利共计102053.53元(截止2020年11月4日的利息2033.83元和复利19.7元)；并从2020年11月5日起至付清时止，以本金100000元为基数，支付以合同年利率9.9%上浮50%计算至还清时止的罚息，支付以欠付利息2033.83元为基数按年利率9.9%上浮50%计算至还清时止的复利；被告陈灿芬对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告重庆涪陵中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费2342元，减半收取1171元，由被告刘际民、陈灿芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务，一方不履行判决书确定的义务的，权利人可以向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年，该期限从本判决确定的履行期限的最后一日起计算。审 判 员 韩世忠二〇二〇年十二月九日法官助理 陆 野书 记 员 彭 英