福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初5000号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行，住所地福建省莆田市涵江区三江口镇双霞村三江口街**，统一社会信用代码91350303567317009M。 负责人：朱勇，该行行长。 委托诉讼代理人：林猛，男。 被告：林炳贤，男，1969年4月30日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：林梅英，女，1970年1月9日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：向兴锋，男，1982年10月6日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行（以下简称农商银行三江口支行）与被告林炳贤、林梅英、向兴锋信用卡纠纷一案，本院于2020年11月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行三江口支行的委托诉讼代理人林猛、被告林炳贤到庭参加诉讼，被告林梅英、向兴锋经传票传唤无正当理由找不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行三江口支行向本院提出诉讼请求：1．判令林炳贤、林梅英立即归还普惠金融卡透支本金80590.02元以及该款自2020年8月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.向兴锋对上述债务及费用承担连带偿还责任。诉讼过程中，农商银行三江口支行变更诉讼请求为：1．判令林炳贤立即归还普惠金融卡透支本金80590.02元以及该款自2020年8月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.林梅英、向兴锋对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实与理由：2016年6月6日，林炳贤向农商银行三江口支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称领用合约）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称章程）。领用合约及章程对信用卡的使用、收费、缴款等作了如下约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2.普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（即林炳贤）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（即农商银行三江口支行）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取；3.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。 该笔普惠金融卡由向兴锋提供连带保证责任。向兴锋于2016年6月6日在林炳贤填写的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”处签字盖章确认了相应的担保事实，表示自愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保，保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用，保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 合同签订后，农商银行三江口支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过林炳贤的申请，于2016年7月6日向其发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××9109）一张，授信额度为5万元，授信期限3年。后因信用良好，额度提升为8.2万元。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，并将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。 自2019年7月份普惠金融卡到期后，截至目前林炳贤仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，林梅英系林炳贤的妻子，本案债务发生在二人夫妻关系存续期间，林梅英也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，表示愿意对该笔债务承担连带清偿责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，林梅英应对本案债务及各项费用承担连带清偿责任。 林炳贤承认农商银行三江口支行在本案中所主张的事实，并承认其提出的全部诉讼请求。 林梅英、向兴锋均未作答辩。 农商银行三江口支行围绕诉讼请求提交了证据，林炳贤对其所提供证据均无异议；林梅英、向兴锋未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商银行三江口支行提供的证据真实、合法，且具有关联性，可以作为定案的根据，本院予以采信，并对其主张的事实予以确认。 另查明：在林炳贤填写的《普惠金融卡申请表》上，林梅英签字确认“本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任”；该卡于2020年8月21日产生账单888.09元，此后，林炳荣分别于同年9月3日主动还款1740元，同年9月16日自扣还款359.43元，同年9月21日主动还款50元，共计2149.43元，上述款项还清8月21日产生的账单外，余款1261.43元用于偿还本金，抵扣后，林炳贤尚欠本金80590.02元未还。此后，林炳贤于同年10月4日至12月17日期间通过网银转入或自扣方式还款共计906.94元，用于偿还自2020年8月22日之日起产生的部分利息。 本院认为，林炳贤向农商银行三江口支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守领用合约及章程的条款，农商银行三江口支行经审查后核发福万通普惠金融卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。林炳贤作为信用卡领用人，在信用卡发生透支并到期后，未能依照领用合约及章程的规定还款，已构成违约，应依照该领用合约、章程的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。林炳贤不履行债务时，林梅英、向兴锋应在约定的保证范围内对上述债务承担连带保证责任。综上所述，农商银行三江口支行要求林炳贤偿还农商银行三江口支行借款本金80590.02元以及该款项自2020年8月22日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金，并要求林梅英、向兴锋对上述债务承担连带偿还责任，合法有据，予以支持，但参照民间借贷司法保护限度，上述利息、违约金总和不得超过2020年11月25日的一年期贷款市场报价利率的四倍，其超出的部分，本院不予支持。林梅英、向兴锋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林炳贤应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行借款本金80590.02元及该款自2020年8月22日起至还清之日止按合同约定计算的利息，违约金（其中利息按年利率12.6%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；上述利息、违约金总和不得超过2020年11月25日的一年期贷款市场报价利率的四倍；已支付的906.94元款项用于抵扣利息）； 二、林梅英、向兴锋对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1873元，减半收取计936.5元，由林炳贤、林梅英、向兴锋共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 吴瑞雪 二〇二〇年十二月二十二日 法官助理 肖剑楠 书 记 员 邹冰冰 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。