文书内容重庆市南川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0119民初6414号原告：中国农业银行股份有限公司重庆南川支行，住所地重庆市南川区南城街道三圣居委钟楼街**，统一社会信用代码91500119908702176K。负责人：周毅，系该支行行长。委托诉讼代理人：佘俊，重庆伟豪律师事务所律师。被告：王琴，女，1993年2月3日出生，汉族，住重庆市南川区。被告：王家均，男，1968年1月18日出生，汉族，住重庆市南川区。原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行（以下简称中国农行南川支行）与被告王琴、王家均信用卡纠纷一案，本院于2020年11月17日立案受理后，由审判员刘丹独任审判，并适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农行南川支行的委托诉讼代理人佘俊到庭参加了诉讼，被告王琴、王家均经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农行南川支行向本院提起诉讼请求：1、判令被告王琴立即偿还信用卡分期本金50305.03元，并支付截止至2020年8月10日的利息2160.16元，逾期还款违约金997.2元，手续费1706.6元，共计55168.99元；2、判令被告王琴立即偿还自2020年8月11日起至欠款付清时止的利息、复利、逾期还款违约金（其中利息以透支本金为基数按日利率万分之五计收；复利以利息为基数按日利率万分之四五按月计收；逾期还款违约金以每期最低还款额未偿还部分的5%计算）；3、本案律师费、诉讼费、公告费、保全费及实现债权的全部费用由被告王琴承担；4、被告王家均对以上债务承担连带保证责任；5、判决被告在不清偿上述债务时，原告对被告提供的抵押物即风神牌小型普通客车（车辆号牌：渝XXXX**）享有抵押权，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述1至3项的范围内优先受偿。审理中，原告变更第4项诉讼请求，要求被告王家均与被告王琴共同承担还款责任。事实及理由：2018年9月19日，被告王琴向原告申请办理金穗贷记卡，后与原告签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告向被告提供分期资金金额为8万元的金穗贷记卡汽车消费分期还款业务，用于被告购买汽车一辆，分期期数为36期，分期手续费费率为9.6%，被告王家均签署共同还款承诺书。债务人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任一项即视为违约，原告有权将当期分期本金及当期分期手续费计入贷记卡当期账单最低还款额度，有权提前收回分期资金，并要求其承担由此产生的分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金，超限费、分期手续费、损害赔偿金等以及银行实现债权和担保权的一切费用。同时，被告以其所购买上述轿车提供抵押担保。抵押担保的范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、逾期还款违约金，超限费、分期手续费、损害赔偿金等以及银行实现债权和担保权的一切费用。之后，原告按照合同约定向被告发放贷款。但被告未按合同约定履行还款义务。综上，原告认为，原被告双方签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》合法有效，被告未按时履行还款义务，已构成违约，原告现要求被告立即偿还透支本息，本承担相应费用，望判如所请。被告王琴、王家均未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。经审理查明，2018年9月19日，被告王琴签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，表明其已阅读并了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。在被告王琴签名同意适用的《金穗贷记卡领用合约》第四条第1款约定：“透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利息上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。第四条第2款约定：“对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息。享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。”第四条第3款约定：“乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单到期的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。第四条第4款约定：“乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。”第六条第6款约定：“乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。在收费标准中还约定逾期还款违约金为最低还款额未偿还部分的5%。《中国农业银行金穗信用卡章程》还就信用卡使用及账户管理、申请人、持卡人权的权利与义务等进行了约定。2018年9月19日，本案被告王琴又申请了金穗信用卡专项商户分期业务，签署了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，该申请表载明：信用卡分期金额为80000元，分期期数为36期，分期手续费费率（含税）9.6%，分期手续费金额（小写）7680元，大写柒仟陆佰捌拾元，分期手续费支付方式为分期支付分期手续费。该申请表还约定了其他事项。本案被告王琴签字声明“本人自愿申请专项商户分期业务，并保证所填信息真实、完整、有效，并授权贵行根据有关规定，对本人进本信息和信用情况进行核查和披露”。同日，本案被告王家均签署了《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》，承诺“承诺人知悉并同意持卡人（借款人）王琴（身份证号码XXXXXXXXXXXXXXXXX下称持卡人）办理贵行信用卡专项分期付款业务，承诺人承诺无条件对持卡人与贵行签订的编号为5527012018000513的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（下称分期付款合同）项下债务承担共同还款责任……第一条、承诺人共同还款责任的范围与分期借款合同约定的持卡人责任范围一致，包括分期借款合同项下的分期资金、本金利息、分期手续费、损害赔偿金、银行依分期借款合同约定代交的保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的延迟履行债务利息和延迟履行金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贵行实现债权和担保权的一切费用……承诺人已阅知并理解分期借款合同及本承诺书，本承诺书意思表示真实，且不论承诺人与持卡人之间的关系发生任何变化均不影响承诺人的共同还款义务。本承诺书履行中发生争议，使用分期借款合同有关争议解决的规定……”。同日，王琴出具了《专项商户分期业务受托支付授权委托书》，授权中国农业银行重庆南川支行“将申请使用的分期资金采用受托支付方式。本人申请并不可撤销地委托贵行将分期资金划至重庆市伟轩汽车贸易有限公司账户下……”。还查明，2018年9月21日，原被告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定“本合同记载的分期本金金额、分期期数、分期手续费、分期手续费偿还方式等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准……15.1分期资金用于在分期商户（全称重庆市伟轩汽车贸易有限公司）（开户行农行重庆南川三环支行，账号XXXX********）处购买东风风神小客车，价格人民币（大写）壹拾壹万零捌佰元整。……本合同项下信用卡透支借款方式为担保方式，本合同项下信用卡透支借款采用抵押担保方式，持卡人同意以本合同所购商品提供担保，商品要素见本合同15.1，该商品所在地重庆南川，所有权人王琴，有保险，担保物暂作价人民币（大写）壹拾壹万零捌佰元整，其最终价值以实际处理担保物所得价款为准……担保期间，持卡人未按时偿还分期资金，逾期时间达到91天（含）以上时，银行有权对车辆进行处置或委托第三人进行处置，处置折现后的款项用于清偿持卡人主协议下未清偿债务。如折现款项用于清偿主协议下债务后仍有剩余，银行应当将剩余款项归还持卡人；如折现款项不足以清偿持卡人主协议下债务的，银行有权继续向持卡人进行追索。处置折现价格不低于“购车价格X折现系数”……”。合同10.2约定“持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项”即构成或视为本合同项下违约，10.3约定“持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用”，该合同还约定了其他事项。2018年10月22日，原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行就合同约定的渝XXXX**风神牌小型普通客车办理了了抵押登记。截止2020年8月10日，被告信用卡欠款本金为50305.03元，利息是2160.16元，逾期还款违约金997.2元，分期手续费1706.6元，共计55168.99元。另查明，原告与重庆伟豪律师事务所签订了《委托代理协议》，原告委托重庆伟豪律师事务所律师作为本案代理人，已向该律所支付代理费用1050元。上述事实，有原告的陈述、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约》、账户详细信息、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专享商户分期业务担保借款合同》、委托代理协议、律师费发票等证据在案证明，这些证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，具有证明效力，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告与被告王琴之间的信用卡合同关系是真实、合法、有效的，应受法律保护。原告与被告王琴均应按照双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的约定全面认真履行义务。被告王琴未按约定按时偿还信用卡欠款，原告依照《金穗信用卡专享商户分期业务担保借款合同》的约定有权收回分期资金或取消信用卡分期额度。故，原告要求被告立即偿还信用卡欠款本金50305.03元，支付截止2020年8月10日的利息2160.16元、手续费1706.6元，并支付自2020年8月11日起至欠款付清之日止的利息、复利的主张（即利息以透支本金为基数，按日万分之五计算；复利以利息为基数按日万分之五计算），符合法律规定和双方约定，本院依法予以支持。因原告未提交证据证明每期最低还款额的具体数额，故对原告要求支付截止2020年8月10日的逾期还款违约金997.2元以及从2020年8月10日起至欠款付清时止，以每期最低还款额未偿还部分的5%计收逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。对于原告要求被告支付律师费1050元的诉讼请求，本院认为因领用合约已约定原告因催收而产生的包括律师费在内的费用应当由被告承担，并且原告已实际向律所支付了律师费1050元，因此本院对原告的该请求依法予以支持。又根据《金穗信用卡专享商户分期业务担保借款合同》的约定，原告要求在被告不清偿债务时，原告对被告提供的抵押物即风神牌小型普通客车（车牌号渝XXXX**）享有抵押权，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述自己诉求的范围内有限受偿的诉求，本院予以支持。另外，因被告王家均签署了《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》，承诺书明确约定了“承诺人知悉并同意持卡人（借款人）王琴（身份证号码XXXXXXXXXXXXXXXXX下称持卡人）办理贵行信用卡专项分期付款业务，承诺人承诺无条件对持卡人与贵行签订的编号为5527012018000513的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任”，该承诺书合法有效且不违反法律行政法规的强制性规定，被告王家均对被告王琴下差原告的债务应承担共同还款责任，因此对原告要求其承担共同还款责任的诉求本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第三十四条、四十六条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告王琴在本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行信用卡欠款本金50305.03元，支付截止2020年8月10日的利息2160.16元、手续费1706.6元；并支付原告从2020年8月11日起至欠款清偿时止的利息、复利（其中，利息以未还欠款本金为基数按日利率万分之五按月计收，复利以未付利息为基数按日利率万分之五按月计收）。二、被告王琴在本判决生效后立即向原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行支付律师费1050元以及案件受理费590元。三、被告王家均对前述两项债务承担共同还款责任。四、原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行对被告王琴所有的车辆（渝XXXX**东风风神牌小型普通客车）享有抵押权，有权对前述车辆拍卖、变卖后的价款在上述债权范围内优先受偿。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 员  刘 丹二〇二〇年十二月八日法官助理  刘彬园书 记 员  李 珑