贵州省思南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0624民初3502号 原告：贵州思南农村商业银行股份有限公司，住所地：思南县思唐街道办事处（原思唐镇）城北街**。 法定代表人：徐晖，该公司董事长。 委托诉讼代理人：孟秋，该公司职工。 委托诉讼代理人：张时兴，贵州黔思律师事务所律师。 被告：汪元昌，男，1963年5月28日出生，苗族，居民，户籍地贵州省思南县）城北街87附3附12号。 被告：刘滔，女，1966年3月30日出生，汉族，居民，户籍地贵州省思南县）城北街87附3附12号，系被告汪元昌之妻。 被告：王应全，男，1950年12月25日出生，汉族，居民，户籍地贵州省思南县）城北街20号。 被告：汪元仙，女，1952年9月18日出生，苗族，居民，户籍地贵州省思南县）城北街20号，系被告王应全之妻。 被告：汪元礼，男，1956年7月18日出生，苗族，居民，户籍地贵州省思南县）桃园社区（原大岩关村）五峰组49号。 被告：陈祥高，女，1956年7月18日出生，汉族，居民，户籍地贵州省思南县）水淹坝村田坝组。 原告贵州思南农村商业银行股份有限公司(以下简称“思南农商行”)与被告汪元昌、刘滔、王应全、汪元仙、汪元礼、陈祥高金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告思南农商行特别授权的诉讼代理人孟秋、张时兴和被告汪元昌、王应全、汪元仙、汪元礼到庭参加诉讼，被告刘滔、陈祥高经本院传票合法传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告思南农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告汪元昌偿还原告思南农商行借款本金2989161元和截止2017年5月4日的利息、复利118249.76元，本息合计3107410.76元以及从2017年5月5日起，以尚欠借款本金为基数，按照合同约定的利率计算罚息，并以尚欠借款期限内的利息为基数，按照借款合同约定的利率计算复利至付清本息为止；2、判令被告刘滔、王应全、汪元仙、汪元礼、陈祥高对第一项诉讼请求中的借款本息承担连带清偿责任；3、判决被告王应全、汪元仙位于思南县思唐街道办事处（原思唐镇）城北街的产权证号为思房权证思唐镇字第××号房产进行折价或拍卖、变卖后所得的价款，原告思南农商行在抵押担保范围内享有优先受偿权；4、判决被告汪元礼、陈祥高位于思南县双塘街道办事处（原思唐镇）大岩关的产权证号为思房权证思唐镇字第××号房产进行折价或拍卖、变卖后所得的价款，原告思南农商行在抵押担保范围内享有优先受偿权；5、判令上述被告承担本案诉讼费。庭审中，原告思南农商行增加诉讼请求：要求被告向原告思南农商行给付律师代理费。事实及理由：2015年4月21日，原告思南农商行与思南县金穗粮油加工厂（以下简称“金穗加工厂”）签订《流动资金借款合同》，约定：借款金额为300万元；借款用途为流动资金周转；借款期限为36个月，即从2015年4月21日至2018年4月20日；实际放款期限和到期时间以借款借据为准；借款利率为月息7.5375‰，逾期罚息利率为11.30‰；《流动资金借款合同》中对违约责任、双方的权利义务等进行了详细的约定。为保证《流动资金借款合同》项下的贷款按时归还，原告思南农商行与被告王应全、汪元仙、汪元礼、陈祥高签订了《财产抵押承诺书》和《最高额抵押合同》。在《财产抵押承诺书》中约定：如借款人在贷款到期后不能按期归还，本人自愿承担连带保证责任。《最高额抵押合同》中约定：为确保金穗加工厂所签《流动资金借款合同》的履行，被告王应全、汪元仙以其名下所有的位于思南县思唐街道办事处（原思唐镇）城北街的产权证号为思房权证思唐镇字第××号房产为原告思南农商行对金穗加工厂的借款债权提供抵押担保，被告汪元礼、陈祥高以其名下所有的位于思南县双塘街道办事处（原思唐镇）大岩关的产权证号为思房权证思唐镇字第××号房产为原告思南农商行对金穗加工厂的借款债权提供抵押担保；抵押担保范围为债权本金人民币180万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告思南农商行垫付的有关费用以及原告思南农商行为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押权的实现为：主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，原告思南农商行未受清偿的，原告思南农商行有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。《最高额抵押合同》签订后，于2015年4月28日办理了抵押登记，抵押权登记证号为：思房他证思唐镇字第××号。为确保《流动资金借款合同》项下的贷款按时归还，被告汪元昌、刘滔于2016年5月2日与原告思南农商行签订了《个人无限连带责任担保保证书》，承诺在借款人贷款到期后不能按时归还，被告汪元昌、刘滔自愿承担连带保证责任。 上述合同签订后，金穗加工厂于2016年5月2日以收购原材料需要流动资金周转为由向原告思南农商行具书借款300万元。原告思南农商行于2016年5月5日按照约定向金穗加工厂分两笔发放了金额共计为300万元的借款，其中第1笔借款金额为15万元，第2笔借款金额为285万元。借款到期后，金穗加工厂未按约定还本付息。同时，被告汪元昌、刘滔、王应全、汪元仙、汪元礼、陈祥高也未按照约定履行相应的担保责任。截止2020年6月8日，金穗加工厂仅偿还借款本金10839元，剩余借款本金及利息一直未进行偿还。原告思南农商行于2020年10月从国家企业信用信息公示系统中查询得知：金穗加工厂已经于2020年7月24日登记注销。原告思南农商行在2020年9月28日向金穗加工厂书面催收借款本金及利息时，金穗加工厂仍然以其名义签章，故意不向原告思南农商行告知金穗加工厂已经注销的事实。 被告汪元昌辩称，欠原告思南农商行款项是事实，该款是金穗加工厂贷的是事实。因为经济困难，只能想办法偿还本金。请求法院依法判决。 被告王应全、汪元仙辩称，被告王应全、汪元仙、汪元礼、陈祥高对案涉借款300万元进行担保的是其中的180万元的借款本金及利息。愿意想办法对担保的借款本金承担责任。没有能力承担利息和律师费。同时希望将被告汪元昌、刘滔、王应全、汪元仙、汪元礼、陈祥高所承担的责任的金额进行分开。 被告汪元礼辩称，愿意按照合同约定承担担保责任，但没有能力偿还利息。其他意见与被告王应全、汪元仙的答辩意见一致。 被告刘滔、陈祥高未提出答辩，未向法庭提供证据。 经审理，本院确认下列案件事实：贵州思南农村商业银行股份有限公司依法登记成立于2014年9月28日，系非上市、自然人投资或控股的股份有限公司。思南农村商业银行小微服务中心系原告思南农商行的内设机构，不具备法人资质。思南县金穗粮油加工厂系投资人汪元昌的个人独资企业，于2012年6月8日注册登记成立，于2020年7月24日注册登记注销。 2015年4月21日，思南农村商业银行小微服务中心代表原告思南农商行与金穗加工厂签订《流动资金借款合同》，约定：思南农商行向金穗加工厂发放借款人民币300万元（其中贵州益农生态农业开发有限公司抵押金额为120万元，汪元礼、陈祥高、汪元仙、王应全两处住房抵押金额180万元）；借款用途为流动资金周转；借款期限为36个月，即从2015年4月21日至2018年4月20日；在合同期限内，本合同项下的实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支付凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力；贷款利率为月息7.5375‰，贷款逾期的罚息利率为11.30‰；贷款利息自贷款转存到金穗加工厂账户之日起计算，按季结息，如金穗加工厂不能按期结息，则自次日起计收复利；《流动资金借款合同》中对双方的违约责任、双方的权利义务等进行了具体的约定。2015年4月21日，思南农村商业银行小微服务中心代表原告思南农商行与被告王应全、汪元仙、汪元礼、陈祥高签订了《最高额抵押合同》，约定：王应全、汪元仙、汪元礼、陈祥高愿意为思南农商行与金穗加工厂之间所形成的一系列债权提供最高额抵押担保；王应全、汪元仙、汪元礼、陈祥高自愿为金穗加工厂自2015年4月21日起至2018年4月20日期间，在思南农商行办理约定的各类业务，实际形成的债权的最高余额人民币180万元提供抵押担保；在2015年4月21日起至2018年4月20日期间内的任一时点和最高余额内，金穗加工厂可申请循环使用上述信贷资金、银行信用，每笔业务的起始日、到期日、利率及金额等以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准；在2015年4月21日起至2018年4月20日期间内的任一时点和最高余额内，思南农商行签署的所有主合同项下各笔债权无须逐笔办理抵押担保手续；王应全、汪元仙、汪元礼、陈祥高为思南农商行与金穗加工厂在2015年4月21日起至2018年4月20日期间内的任一时点签署的所有主合同项下各笔债权提供最高额抵押担保，而不论次数和每次的金额，也不论债务人单笔债务的履行期限届满日是否超过2018年4月20日；抵押范围为：债权本金180万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、思南农商行垫付的有关费用以及思南农商行保管担保财产和实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止；王应全、汪元仙以其所有的位于思南县思唐街道办事处（原思唐镇）城北街的产权证号为思房权证思唐镇字第××号住房为思南农商行对金穗加工厂的借款债权提供抵押担保，汪元礼、陈祥高以其所有的位于思南县双塘街道办事处（原思唐镇）大岩关的产权证号为思房权证思唐镇字第××号住房为思南农商行对金穗加工厂的借款债权提供抵押担保；抵押权的实现为：主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，思南农商行未受清偿的，思南农商行有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。2015年3月26日，王应全、汪元仙、汪元礼、陈祥高出具《财产抵押承诺书》，承诺：王应全、汪元仙以其所有的位于思南县思唐街道办事处（原思唐镇）城北街的产权证号为思房权证思唐镇字第××号住房为思南农商行对金穗加工厂的420万元借款的抵押物，汪元礼、陈祥高以其所有的位于思南县双塘街道办事处（原思唐镇）大岩关的产权证号为思房权证思唐镇字第××号住房为思南农商行对金穗加工厂的420万元借款的抵押物；如借款人金穗加工厂在贷款到期后不能按期归还，王应全、汪元仙、汪元礼、陈祥高自愿承担连带保证责任。《最高额抵押合同》签订后，王应全、汪元仙以其所有的位于思南县思唐街道办事处（原思唐镇）城北街的产权证号为思房权证思唐镇字第××号住房于2015年4月28日在思南县住房和城乡建设局办理了抵押权登记，抵押权登记证号为思房他证思唐镇字第××号；汪元礼、陈祥高以其所有的位于思南县双塘街道办事处（原思唐镇）大岩关的产权证号为思房权证思唐镇字第××号住房于2015年4月23日在办理了土地使用权抵押权登记，抵押权登记证号为：思集他项（2015）第20号。 被告汪元昌、刘滔于2016年5月2日向思南农商行出具了《个人无限连带责任担保保证书》，承诺：汪元昌、刘滔愿意以个人所有的财产、以无限连带责任的方式，为金穗加工厂在思南农商行处所借款项提供保证等。 2016年5月2日，金穗加工厂以收购原材料需要流动资金周转为由，向思南农商行申请借款300万元。原告思南农商行于2016年5月5日按照约定向金穗加工厂分两笔发放了金额共计为300万元的借款，其中第1笔借款金额为15万元，第2笔借款金额为285万元。思南农商行发放给金穗加工厂的15万元借款的借款借据上载明：借款到期日为2017年5月4日；还款方式按月结息、按期还本等。思南农商行发放给金穗加工厂的285万元借款的借款借据上载明：借款到期日为2017年5月4日；还款方式按月结息、按期还本等。 借款后，金穗加工厂未按约定向思南农商行还本付息。被告汪元昌、刘滔、王应全、汪元仙、汪元礼、陈祥高亦未按照约定履行担保责任。思南农商行于2017年4月4日、2017年4月20日、2017年7月25日、2017年7月26日、2017年12月25日、2018年6月25日、2018年12月21日、2019年3月19日、2019年4月25日、2019年6月11日、2019年8月19日、2019年9月19日、2020年9月28日向各被告催收未果。借款后，金穗加工厂于2019年3月12日向思南农商行偿还借款本金10000元，于2019年9月29日向思南农商行偿还借款本金839元，共计偿还借款本金10839元，尚欠借款本金2989161元未进行偿还。金穗加工厂已向思南农商行偿还借款利息至2017年6月19日。 另查明：汪元昌与刘滔于1989年9月10日在婚姻登记机关登记结婚，系夫妻关系。王应全与汪元仙于1978年10月1日在婚姻登记机关登记结婚，系夫妻关系。汪元礼与陈祥高于2013年5月2日在婚姻登记机关登记结婚，系夫妻关系。原告思南农商行已支付律师代理费3万元。 上列案件事实，有原告思南农商行提供的营业执照、法定代表人的身份证、法定代表人的身份证明、金穗加工厂的营业执照、金穗加工厂的企业信用信息公示报告、金穗加工厂的组织机构代码证、金穗加工厂的税务登记证、各被告的身份证、各被告的结婚证、金穗加工厂自然人股东协议、《流动资金借款合同》、《最高额抵押合同》、《个人无限连带责任担保保证书》、财产抵押承诺书、思房权证思唐镇字第××号产权证书、思房权证思唐镇字第××号产权证书、思房他证思唐镇字第××号、思集他项（2015）第20号证书、借款借据、还款记录、贷款催收通知书、逾期贷款催收通知书、催收逾期贷款本息通知书、督促履行抵押担保责任通知书、黔银监复（2014）210号文件、黔农商办发（2014）2号文件、委托代理合同、发票和本院依法调取的各被告的户籍信息等证据并经过庭审质证以及到庭的原被告双方的陈述在卷佐证。 本院认为，思南农村商业银行小微服务中心代表原告思南农商行与金穗加工厂签订的《流动资金借款合同》和思南农村商业银行小微服务中心代表原告思南农商行与被告王应全、汪元仙、汪元礼、陈祥高签订的《最高额抵押合同》，意思表示真实，其内容不违反法律规定，合同关系依法成立，应受法律保护。根据《中华人民共和国民法总则》第六十四条的规定，思南农村商业银行小微服务中心系原告思南农商行的内设机构，不具备法人资质，《流动资金借款合同》和《最高额抵押合同》中的权利义务由贵州思南农村商业银行股份有限公司享有和承担。本案中，原告思南农商行已履行了向金穗加工厂发放借款的义务。案涉借款本金300万元约定的借款期间为2015年4月21日至2018年4月20日；贷款期限内月利率为7.5375‰；逾期利率为月利率11.30‰。借款后，金穗加工厂于2019年3月12日向思南农商行偿还了借款本金10000元，于2019年9月29日向思南农商行偿还了借款本金839元，共计偿还了借款本金10839元，尚欠借款本金2989161元未进行偿还。金穗加工厂已向思南农商行偿还借款利息至2017年6月19日。金穗加工厂现欠原告思南农商行借款本金300万元从2017年6月20日计算至2019年3月12日的利息，借款本金299万元从2019年3月13日计算至2019年9月29日的利息，2989161元借款本金和该借款本金从2019年9月30日起的利息未进行偿还。金穗加工厂现已注册登记注销，金穗加工厂系被告汪元昌的个人独资企业，金穗加工厂登记注销后的民事责任应当依法由被告汪元昌承担。 根据《中华人民共和国商业银行法》第四十七条规定“商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采取其他不正当手段，吸收存款，发放贷款”。中国人民银行2004年1月1日起执行的《关于人民币贷款利率有关问题的通知》中规定，对逾期或未按照合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款指借款人未按合同约定日期还款的借款。利息与罚息系前后两个时间段的本金孳息，利息指借款期限内本金产生的正常利息，罚息指借款到期后本金产生的逾期利息。金融借款合同约定罚息既是本金在逾期后孳生的利息，也是对借款人逾期还款的一种违约制裁措施，在此基础上累加复利，无异于双重处罚。罚息计收复利，违反合同效力性规定而无效。因此，对原告思南农商行要求被告汪元昌偿还原告思南农商行借款本金2989161元和要求被告汪元昌偿还所欠原告思南农商行借款利息的诉求，依法据实予以支持。 根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”和《中华人民共和国担保法》第三十四条“下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；”第三十八条“抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。”第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”的规定，王应全、汪元仙以其所有的位于思南县思唐街道办事处（原思唐镇）城北街的产权证号为思房权证思唐镇字第××号住房于2015年4月28日在思南县住房和城乡建设局办理了抵押权登记，抵押权登记证号为思房他证思唐镇字第××号；汪元礼、陈祥高以其所有的位于思南县双塘街道办事处（原思唐镇）大岩关的产权证号为思房权证思唐镇字第××号住房于2015年4月23日办理了土地使用权抵押权登记，抵押权登记证号为：思集他项（2015）第20号。按照案涉《流动资金借款合同》和《最高额抵押合同》中的约定，被告王应全、汪元仙、汪元礼、陈祥高是对案涉借款本金300万元中的180万元借款本金及利息承担连带担保责任，故对原告思南农商行要求被告王应全、汪元仙、汪元礼、陈祥高承担连带责任的诉求，依法据实予以支持；对原告思南农商行要求对被告王应全、汪元仙位于思南县思唐街道办事处（原思唐镇）城北街的产权证号为思房权证思唐镇字第××号房产进行折价或拍卖、变卖后所得价款，原告思南农商行在抵押担保范围内享有优先受偿权和被告汪元礼、陈祥高位于思南县双塘街道办事处（原思唐镇）大岩关的产权证号为思房权证思唐镇字第××号房产进行折价或拍卖、变卖后所得价款，原告思南农商行在抵押担保范围内享有优先受偿权的诉求，予以支持。被告王应全、汪元仙、汪元礼、陈祥高承担民事责任后，有权依法向被告汪元昌进行追偿。 被告汪元昌、刘滔向原告思南农商行出具《个人无限连带责任担保保证书》，自愿以其个人所有的资产，以承担无限连带保证责任的方式，为金穗加工厂的上述300万元借款的本金及利息提供担保，由于被告汪元昌承担民事责任，因此，被告刘滔应当对案涉借款依法承担连带清偿责任。原告思南农商行要求支付律师费的诉求，符合法律规定，依法由被告汪元昌承担。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第六十四条和《中华人民共和国物权法》第一百七十条以及《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十四条、第三十八条、第四十一条以及《最高人民法院关于适用的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、由被告汪元昌偿还原告贵州思南农村商业银行股份有限公司借款本金人民币2989161元。 二、由被告汪元昌以300万元借款本金为基数，按照月利率11.30‰，向原告贵州思南农村商业银行股份有限公司偿还该借款本金从2017年6月20日起计算至2019年3月12日止的逾期利息。 三、由被告汪元昌以299万元借款本金为基数，按照月利率11.30‰，向原告贵州思南农村商业银行股份有限公司偿还该借款本金从2019年3月13日起计算至2019年9月29日止的逾期利息。 四、由被告汪元昌以2989161元借款本金为基数，按照月利率11.30‰，向原告贵州思南农村商业银行股份有限公司偿还该借款本金从2019年9月30日起计算至该借款本金偿还完毕之日止的逾期利息。 五、由被告刘滔对上述第一项至第四项判决主文中的款项承担连带清偿责任。 六、由被告王应全、汪元仙、汪元礼、陈祥高对上述第一项至第四项判决主文中的款项中的180万元的借款本金及其利息所涉及的款项承担连带清偿责任。被告王应全、汪元仙、汪元礼、陈祥高承担连带责任后有权向被告汪元昌进行追偿。 七、被告汪元昌不履行上述债务时，原告贵州思南农村商业银行股份有限公司对被告王应全、汪元仙、汪元礼、陈祥高所抵押的财产，即被告王应全、汪元仙位于思南县思唐街道办事处（原思唐镇）城北街的产权证号为思房权证思唐镇字第××号房产和被告汪元礼、陈祥高位于思南县双塘街道办事处（原思唐镇）大岩关的产权证号为思房权证思唐镇字第××号房产进行折价或拍卖、变卖后所得的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。 八、由被告汪元昌向原告贵州思南农村商业银行股份有限公司给付律师费3万元。 九、驳回原告贵州思南农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费已减半收取计15830元，由被告汪元昌负担。 上列执行事项，限判决书生效之日起20日内履行。 如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时交纳上诉费用，上诉于贵州省铜仁市中级人民法院。 审判员  孙凡卿 二〇二〇年十二月二十四日 书记员  李 娟