四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初13418号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府大道北段**拉·德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：阳瑜琳，四川奥伦济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：车丽娟，四川奥伦济律师事务所律师。 被告：胥俊发，男，1961年2月26日出生，汉族，住四川省渠县。 被告：宦忠菊，女，1965年3月14日出生，汉族，住四川省渠县。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称“中信银行成都分行”）与被告胥俊发、宦忠菊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人阳瑜琳到庭参加诉讼，被告胥俊发、宦忠菊经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告归还借款本金822430.56元及利息、罚息、复利(按合同约定标准计算，以本息清偿完毕之日为准。截止至2020年9月29日相应的利息、罚息、复利金额共计为10884.69元)；2.判令二被告支付原告实现债权的费用41666元(律师费41666元)；3.判令原告对二被告所有的位于成都市锦江区华润路36号9栋3单元7楼701号的房屋享有抵押权，并依法判令原告在二被告应向原告偿付的本息及全部费用范围内对拍卖、变卖抵押财产的价款享有优先受偿权；4.判令二被告承担本案的诉讼费用(包括但不限于案件受理费等)。事实与理由：被告胥俊发、宦忠菊因购房向中信银行成都分行申请贷款，中信银行成都分行发放贷款114万后，被告未按合同约定偿还贷款。 被告胥俊发、宦忠菊未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状及证据材料。 本院经审理查明事实如下：2011年12月，被告胥俊发（借款人、抵押人）、宦忠菊（共同借款人、抵押人）与原告中信银行成都分行（贷款人、抵押权人）签订了编号为741201113260的《个人购房借款合同》。基本情况如下： 一、借款金额：1140000元； 二、借款期限：240个月，自2011年12月8日至2031年12月8日止； 三、借款用途：个人房产按揭贷款； 四、借款利率：浮动利率，本合同利率以合同签订日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，上浮15%。贷款发放日执行利率为8.1075%，2019年8月20日，该笔贷款执行利率为5.635%； 五、还款方式：等额本息，还款日为每月5日； 六、罚息及复利：逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利； 七、抵押情况：胥俊发、宦忠菊以其所有的位于成都市锦江区华润路36号9栋3单元7楼701号房屋作抵押，并于2016年4月21日办理抵押权登记； 八、放款情况：2011年12月8日，中信银行成都分行向借款人发放了1140000元的借款； 九、还款情况：原告提供的欠款说明显示，被告自2020年7月5日起，出现了逾期情形。截至2020年11月30日，胥俊发、宦忠菊尚欠原告借款本金822430.56元，按合同约定计算拖欠利息18430.6元、罚息313.98元、复利255.73元； 十、合同约定：第6.3条“甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息逾期贷款（罚息利率详见第13.6条）。对逾期或未按约定用途使用贷款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”； 另查明，1.自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。 2.2020年7月21日，经胥俊发申请，中信银行成都分行同意双方将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点0.835形成，利率重定价方式为1月1日调，当期采用的基准利率为2019年12月20日发布的五年期以上LPR即4.8%。 3.中信银行成都分行与四川奥伦济律师事务所签订《委托代理协议书》，约定四川奥伦济律师事务所代理中信银行成都分行与胥俊发、宦忠菊的金融借款合同纠纷案，约定代理费为41666元。中信银行成都分行已实际支付该费用。 4.案件审理过程中，中信银行成都分行向本院申请财产保全，产生保全费4895元。 以上事实有当事人身份信息、《个人购房借款合同》、个人借款凭证、交易明细、房屋信息查询记录、房屋他项权证、个人贷款逾期欠款说明、LPR转换历史查询、《委托代理协议书》、发票及当事人当庭陈述等证据在卷佐证。被告未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，胥俊发、宦忠菊与中信银行成都分行订立的《个人购房借款合同》，系双方当事人真实意思表示的结果，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。本案中，中信银行成都分行依约发放了借款，胥俊发、宦忠菊未按约定期限按时归还本息，中信银行成都分行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并有权要求胥俊发、宦忠菊按照合同约定偿还全部本息。庭审中，中信银行成都分行明确宣布该笔贷款提前到期的时间为起诉之日即2020年11月2日，同时提供截至2020年11月30日的欠款说明表，表示银行系统在此之前未作提前到期处理，中信银行成都分行的该项主张于胥俊发、宦忠菊有利，本院予以确认。中信银行成都分行要求胥俊发、宦忠菊偿还全部欠款本金822430.56元及拖欠利息18430.6元的诉讼请求，本院予以支持。根据合同约定，中信银行成都分行宣布贷款到期后，利息不再产生，中信银行成都分行有权就全部剩余本金计收罚息，就欠付利息计收复利。 本案中，胥俊发、宦忠菊于2020年7月5日还款后未再还款，故罚息、复利计收方式为：罚息以当期逾期本金为基数，按贷款执行利率的150%的标准，自2020年7月6日起分段计算至本金付清之日止（2020年11月30日以后的当期逾期本金为全部剩余本金）；复利以拖欠利息为基数，按罚息利率的标准，自2020年7月6日起分段计算至利息付清之日止。 关于案涉贷款利率，本院认为，中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率。根据中国人民银行〔2019〕第30号公告第二条“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可以转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成”的规定，本案借贷双方在2020年8月31日前就贷款利率转换达成一致，即以五年期以上LPR为定价基准加点0.835形成年利率5.635%，罚息及复利利率为8.4525%，本院予以确认。同时，双方约定了利率调整方式为1月1日调，即自2021年1月1日起贷款利率将采用全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）作为定价基础利率加点0.835确定，逾期罚息及复利利率要在此基础上再上浮50%确定，故自2021年1月1日起，罚息、复利的利率应为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加点0.835再上浮50%确定。 对于抵押物，胥俊发、宦忠菊以其所有的位于成都市锦江区华润路36号9栋3单元7楼701号房屋为上述债务作抵押，并办理抵押登记。中信银行成都分行对该房屋享有抵押权，并就抵押财产折价或者拍卖、变卖价款在案涉债权范围内享有优先受偿权，本院对该请求予以支持。 对于律师费，中信银行成都分行已举证证明实际支付律师费，该项诉请具备事实和合同依据，故对中信银行成都分行的该项诉讼请求，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、胥俊发、宦忠菊于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中信银行股份有限公司成都分行欠款本金822430.56元； 二、胥俊发、宦忠菊于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中信银行股份有限公司成都分行欠付利息18430.6元及罚息、复利（罚息、复利计收方式为：罚息以当期逾期本金为基数计算至本金付清之日止，2020年11月30日后的当期逾期本金为全部剩余本金，复利以拖欠利息为基数计算至利息付清之日止。其中，自2020年7月6日起至2020年12月31日止，罚息及复利利率均为8.4525%，自2021年1月1日起，罚息及复利利率以全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加点0.835后再上浮50%，利率于每年1月1日调整）； 三、胥俊发、宦忠菊于本判决生效之日起十日内支付中信银行股份有限公司成都分行律师费41666元； 四、在本判决第一、二、三项金额范围内，中信银行股份有限公司成都分行对胥俊发、宦忠菊所有的位于成都市锦江区华润路36号9栋3单元7楼701号的房屋享有抵押权，并对该房屋折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权； 五、驳回中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取为6275元，由胥俊发、宦忠菊负担；保全费4895元，由胥俊发、宦忠菊负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张洪亮 二〇二〇年十二月十八日 书记员  张 艳