广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初11140号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路**。负责人：任奔滔,该分行行长。委托诉讼代理人：黄琼华、范宇丽，广东诺臣律师事务所律师。被告：苏璐璐，女，1988年2月8日出生，汉族，住新疆哈密市。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告苏璐璐金融借款合同纠纷一案,本院于2020年9月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行开发区分行的委托诉讼代理人黄琼华、范宇丽到庭参加诉讼，被告苏璐璐经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年JKFAF字0243号；2.判决被告向原告偿还借款本金45513.33元、手续费6144元及利息、还款违约金（暂计至2020年9月23日，利息为478.54元，还款违约金为1574.5元；从2020年9月24日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款实际清偿之日止）；3.判决由被告承担本案诉讼费。事实和理由：原告与被告于2017年6月13日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号为2017年JKFAF字0243号）及附件，约定：被告向原告贷款103000元用于装修，分期期限为60期（一期为一个月），分期手续费费率为贷款额的15%，即15450元。被告采取月均等额、取整入账、免息还款的方式，被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；若被告在每期到期还款日前未全数清偿信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。如被告未按期归还贷款本金及手续费，则违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款(含本金、利息、手续费、还款违约金等)全部提前到期；要求被告承担因其违约对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行合同过程中违反了合同约定，未按期归还贷款本金及手续费。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除协议，同时被告应向原告偿还所诉金额。综上所述，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，维护原告的合法利益。被告苏璐璐未作答辩，亦未提交书面证据材料。本院经审理认定事实如下：2017年6月13日，中行开发区分行（甲方、经办行）与苏璐璐（乙方、持卡人）签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》合同编号：2017年JKFAF字0243号），其中约定，持卡人以其持有卡号62×××26的中银信用卡向经办行申请分期付款借款装修，合同项下分期额度为103000元，本合同项下分期期数为60期（一期为一个月），借款用途为乙方支付其购买装修的款项；分期手续费费率为使用分期额度的15%，即手续费金额分别为15450元，手续费收取方式为分期扣收，每次手续费金额为每期账单分期金额*手续费率，因乙方原因造成额度有效期缩短，分期业务提前结清、发生退货等基础交易项下争议等情形的，手续费不予以退还；本金还款方式采用按月等额还款方式；乙方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及违约金；乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、还款违约金等所有乙方应向甲方支付的款项），甲方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期、终止或解除本合同、要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；乙方指定本合同载明的住所地、电话为其通讯及联系地址，今后凡与本合同项下分期授信有关的对账单据、催收单据及相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准。乙方并承诺在通讯地址及联系地址发生变更时，应以书面形式及时通知对方，否则甲方按本合同载明的通讯及联系方式送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由乙方承担。附件为双方签署的《中银信用卡申请表》领用合约，该附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。《中国银行信用卡领用合约》约定：持卡人非现金透支交易从交易记账日至经办行规定的到期还款日止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天；持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全部偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；持卡人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，持卡人除按照经办行规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；透支利息按日万分之五计算。中行开发区分行依约向苏璐璐发放贷款103000元。根据中行开发区分行提交的涉案信用卡还款流水及欠款明细表显示，中行开发区分行按每月一期向苏璐璐扣收装修分期还款、手续费，苏璐璐从2020年2月23日起逾期还款，截至2020年9月23日，苏璐璐共欠逾期本金11193.33元及其还款违约金1442.53元、利息438.43元，手续费1024元及其还款违约金131.97元、利息40.11元，未到期本金34320元、手续费5120元。中行开发区分行于2020年9月4日向本院提起诉讼，本院于同年9月19日按苏璐璐在合同中载明的送达地址邮寄送达了应诉通知书、起诉状副本及证据等诉讼文书。本院认为，中行开发区分行与苏璐璐自愿签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》是当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。中行开发区分行已履行发放借款的义务，苏璐璐未按时偿还到期信用卡本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。故中行开发区分行主张解除合同，偿还逾期及未到期的全部借款本金及手续费、支付相应的利息、还款违约金，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。苏璐璐在上述合同中约定了诉讼文书的送达地址，本院于2020年9月19日向其邮寄送达了起诉状副本等文书，应视为中行开发区分行于该日通知苏璐璐解除合同，故涉案合同依法于该日解除。合同解除后，苏璐璐即应当向中行开发区分行偿还合同项下所有欠款及其利息。中行开发区分行主张截至2020年9月23日苏璐璐所欠本金、手续费、利息、还款违约金的金额，并作为解除合同之日的欠款数据，上述利息、还款违约金均只是按逾期还款金额计算的，实际上减少了苏璐璐的还款责任，有利于被告，本院对于中行开发区分行的主张予以采纳。合同附件中的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》关于还款违约金及透支利息的约定，是合同双方在维持合同效力，继续履行分期还款期时发生逾期时的利息及违约责任的计算标准，现中行开发区分行要求解除合同、一次性收回借款本金及利息，已不存在合同约定的每月按“最低还款额未还部分的5%支付还款违约金”这样的计算基础，故上述条款不适用于处理解除合同后对违约责任的计算，中行开发区分行仍请求解除合同后的还款违约金，无合同及法律依据，本院不予支持。合同约定按借款本金的15%计算的手续费是中行开发区分行贷款的收益，不应再计入作为计算利息损失的计算基数。因此，被告应当偿还尚欠的全部借款本金45513.33元（11193.33元+34320元）、手续费6144元（1024元+5120元），及截至2020年9月23日的利息478.54元（438.43元+40.11元）、还款违约金1574.5元（1442.53元+131.97元），从2020年9月24日起至还清借款本金之日止按尚欠的借款本金为基数参照每日万分之五的标准支付利息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告苏璐璐签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年JKFAF字0243号）于2020年9月19日解除；二、被告苏璐璐在本判决发生法律效力之日起五日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金45513.33元、手续费6144元、利息（截至2020年9月23日为478.54元，从次日起至实际清偿借款本金之日止，以尚欠借款本金为基数，按每日万分之五计算）、还款违约金1574.5元；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费555元，由被告苏璐璐负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈燕芳二〇二〇年十二月三日法官助理肖曾琪书记员林苑