广西壮族自治区苍梧县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0421民初1228号 原告：中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司，住所地广西梧州市新兴一路**。统一社会信用代码91450403899149056J。 主要负责人：谢德坤，该公司总经理。 委托诉讼代理人：谢明宏，广西桂江律师事务所律师。 委托诉讼代理人：钟建颖，广西桂江律师事务所实习律师。 被告：林钦宁，男，1977年10月7日出生，汉族，住广西苍梧县。 案由：保证保险合同纠纷 适用程序：小额诉讼程序 立案日期：2020年10月14日 开庭日期：2020年11月5日 原告诉讼请求：一、判令被告向原告支付保险代偿款14532.29元；二、判令被告支付违约金2034.52元（违约金以14532.29元为基数，按日利率1‰的标准，暂从2020年5月2日计算至2020年9月22日，共140天，之后计算至全部保险代偿款还清之日止）；三、判令被告向原告支付未缴保险费2594.94元；四、本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2017年12月27日，被告作为投保人，以中国农业银行股份有限公司梧州兴梧支行（以下简称农行兴梧支行）为被保险人与原告签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，约定：原告为被告向农行兴梧支行借款40000元提供保证保险服务，保险期限自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，被告每月向原告缴纳保费707.71元，赔偿等待期为80天，即被告拖欠任何一期贷款达到80天，原告按保险合同约定向农行兴梧支行进行理赔，理赔后被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部款项，视为被告违约，被告需以尚欠款项为基数，从保险理赔当日开始按日千分之一计付违约金。2018年1月2日，被告与农行兴梧支行签订《个人担保借款合同》一份，向农行兴梧支行贷款40000元，借款期限从签订合同当日起计为36个月，以年利率6.65%计算利息，还款方式为按月等额还本付息方式。原告为被告的贷款提供保证保险服务。合同签订后，农行兴梧支行依约向被告发放了贷款40000元。被告获得贷款后未依约偿还贷款及支付保费，根据条款约定，投保人超过赔偿等待期，视为保险事故发生。农行兴梧支行于2020年5月2日向原告提出索赔申请，并从原告账户扣款14532.29元归还被告尚未归还的借款本息。此后，原告多次要求被告归还代偿款14532.29元及保险费2594.94元（707.71元/月÷30天×110天=应缴纳保费；被告自逾期之日起，已欠原告一个月保费，再加上逾期后赔偿等待期80天，故共应计算110天的应缴纳保费时间）未果，故特向法院提起诉讼。 被告答辩意见：被告林钦宁经本院依法传唤没有到庭参加诉讼,也没有提交书面的答辩意见和证据材料，视为其放弃答辩、举证、质证的权利。 查明事实：2017年12月27日，被告为向农行兴梧支行贷款需要，在原告处投保了个人信用贷款保证保险一份，双方约定：被保险人为农行兴梧支行，保险金额为40000元，每月支付保费707.71元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期为80天，即被告拖欠任何一期贷款达到80天，原告按保险合同约定向农行兴梧支行进行理赔；理赔后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费；从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部款项，视为被告违约，被告需以尚欠款项为基数，从保险理赔当日开始按日千分之一计付违约金。2018年1月12日，被告向农行兴梧支行申请贷款40000元，合同签订后，农行兴梧支行依约向被告发放了贷款40000元。因被告未能按约归还全部贷款本息，农行兴梧支行于2020年5月2日向原告提出索赔申请，并从原告账户扣款14532.29元，归还了被告尚欠的借款本息。农行兴梧支行向原告出具代偿债务及权益转让确认书，确认农行兴梧支行已经收到赔款，同意将向借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。至今，被告尚欠原告代偿款14532.29元及违约金2034.52元、保险费2594.94元。经原告多次向被告索要未果，因而成讼。以上事实有原告提供的营业执照、身份证复印件、《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同》、借款凭据、代偿债务与权益转让确认书、个人贷款还款明细、中国农业银行个人保证保险贷款申请表、代扣保费授权委托书、理赔后相关费用扣取授权委托书、代扣保费的银行流水及当事人的陈述等证据在案佐证，本院予以认定。 本院意见：依法成立的合同，受法律保护。原告与被告签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的规定，合同成立有效，双方当事人应当按照约定履行自己的义务。被告逾期未向银行履行还本付息义务，原告根据保险合同的约定代被告向银行履行还款义务即履行保证责任后，依法取得向被告追偿的权利，被告应向原告支付原告代偿的款项14532.29元。根据双方在保险合同中的约定，被告每月应向原告支付保费707.71元，现原告主张被告尚欠保费2594.94元（707.71元÷30天×110天），有事实和法律依据，本院予以支持。被告没有按保险合同约定向原告归还代偿款，其行为已构成违约，理应承担相应的违约责任，应按保险合同约定向原告支付违约金，但原告主张的违约金过高，根据2020年8月20日修正的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、三十二条的规定，本院依法予以调整，被告应以14532.29元为基数，按照年利率15.4%的标准向原告支付违约金，2020年5月2日至2020年9月22日的违约金应计算为882.93元（14532.29元×15.4%÷365天×144天），之后计至实际清偿之日止。 判决主文：一、被告林钦宁应于本判决生效之日起十日内一次性向原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司支付代偿款14532.29元、尚欠的保险费2594.94元及违约金882.93元（违约金以14532.29元为基数，按年利率15.4%的标准，从2020年5月2日计至2020年9月22日，之后计至实际清偿之日止）； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 判决依据：依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正）第二十六条、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条 诉讼费：案件受理费减半收取计140元（原告已预交），由原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司负担8.4元、被告林钦宁负担131.6元。 上诉权利：如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。 审判员 张 甜 二〇二〇年十一月三十日 书记员 周世泽 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正） 第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。