广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5381民初3024号原告：中国银行股份有限公司云浮罗定支行，住所地罗定市罗城街道龙园路**，统一社会信用代码91445381895930021N。负责人：李杰军，该支行行长。委托诉讼代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：陈金郑，男，1986年1月18日出生，汉族，广东省罗定市人，住罗定市。原告中国银行股份有限公司云浮罗定支行与被告陈金郑金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月22日立案后，依法适用简易程序于2020年11月12日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张温阳到庭参加了诉讼，被告陈金郑经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告之间签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》编号：2019年罗字JK201**********043号；2.被告向原告偿还借款本金、分期手续费122300元、利息736.09元、违约金2495.09元（利息、违约金暂计至2020年7月6日，并自2020年7月7日起至借款偿清之日止按日利率万分之五计付利息，按最低还款额未还部分的5%计付违约金）。3.本案的全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年4月22日，被告向原告申办“优客分期业务”，并向原告签署、提交相关申办材料。2019年4月30日，经原告与被告协商一致签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》编号：2019年罗字JK201**********043号，主要约定：1、原告向被告提供一笔授信额度本金为人民币12万元，用于家庭消费，分期手续费费率是17.5%，即分期手续费为2.1万元；2、被告通过其已开立持有中国银行信用卡（卡号：625**********318）对该笔借款分60期（一期为一个月）进行偿还；3、被告应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如被告违约，将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；4、若被告未按期归还分期本金、手续费等，或违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同，宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期；5、原告有权要求被告承担因其违约行为给原告所造成的全部损失，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等实现债权而发生的费用。2019年5月7日，原告向被告指定的账户支付借款本金12万元。被告应对该笔借款本金与分期手续费自2019年6月6日（第1期）起分60期（一个月为一期）进行偿还，但被告未能按约定进行还款，至今连续多期逾期还款，经原告以电话等方式向被告催收无效，截止至2020年7月6日，被告仍拖欠上述诉请之款项。由此，根据双方借款协议约定与法律法规规定，原告认为：一、根据《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》第八条第一款第3项、第二款第6项与第2项的相关约定，原告有权解除本借款协议，并宣布所有欠款全部提前到期；二、根据中国银行信用卡领用合约相关约定与中国人民银行《银行卡业务管理办法》（银发[1999]17号）第22、23条规定，被告应就欠款向原告按日息万分之五支付利息，按最低还款额未还部分的5%支付违约金；三、被告作为违约方，应当承担本案诉讼费用。综上所述，为维护原告的合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等法律规定，特具状诉至贵院，恳请贵院判如所请。原告提交了如下证据：1.被告身份证复印件，证明被告主体资格适格。2.《优客分期申请表》、3.《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，证据2、3共同证明：（1）被告向原告申办优客分期业务；（2）2019年4月30日，原告与被告之间形成真实、合法的借款合同关系，双方对于借款期限、金额、还款、违约责任等作出约定；（3）被告通过其已开立持有的中国银行信用卡（卡号：625**********318）对该笔借款分期60期（一个月为一期）偿还。4.借款借据，证明原告已按约定向被告指定的账户发放案涉借款。5.客户信用卡信息明细表、6.信用卡交易流水明细，证据5、6共同证明：（1）被告逾期还款及其拖欠借款本金、利息、违约金、手续费等费用的金额；（2）信用卡所发生的交易流水情况。被告陈金郑未作答辩，亦未提交有证据。经审查，原告提供的证据来源合法，客观真实，且与本案存在关联性，故本院予以确认，可作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月30日，原告（乙方）与被告（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年罗字JK201**********043号），协议主要约定：信用卡优客分期业务是乙方为满足甲方因家庭消费（包括但不限于购车、装修、家电、婚庆、教育、旅游）而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，甲方在核定的额度内用款，并按约定方式分期还款，乙方按照约定费率收取分期手续费的一种信用卡分期业务；分期额度为12万元；分期期数为60期（一期为一个月），自授信额度实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；信用卡优客分期须以按月等额本金形式还款或到期一次性还本金形式还款；信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额；甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；本合同项下分期手续费费率为17.5%，分期手续费金额为21000元；分期手续费于甲方在信用卡优客分期额度内每次达到分期起点金额的消费后开始分摊，按分期期数在各期账单日逐期入账；甲方未按期归还分期本金及手续费，乙方有权宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期。同时，该协议附带的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》主要约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包含还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。随后，原告按约定发放了12万元款项给被告，但被告未按时偿还本息给原告，经原告确认，计算至2020年7月6日止尚欠信用卡透支本金105850元（已到期本金13850元）、手续费16450元、利息736.09元、违约金2495.09元，原告遂诉至本院，请求处理。另查明，经原告确认，计算至2020年11月12日止，被告尚欠信用卡透支本金105850元（已到期本金13850元）、手续费16450元、利息1866.75元、违约金2495.09元。本院认为，本案是信用卡纠纷。原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》，是双方真实意思表示，内容没有违反国家法律、法规的规定，是合法、有效的协议，双方应按协议以及协议附带的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定行使权利、履行义务。上述协议签订后，原告已经按约定向被告发放了款项，被告未按时归还欠款，其行为已构成违约。现原告请求解除涉案协议并宣布所有欠款全部提前到期，理据充分，本院予以支持，至于解除合同的时间，原告在庭审中表示以开庭之日作为解除合同之日，理据充分，本院予以支持。本案中，经原告确认，计算至2020年11月12日止，被告尚欠信用卡透支本金105850元、手续费16450元、利息1866.75元、违约金2495.09元,本院对该事实予以确认。至于之后的利息计算，应以《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，以尚欠的借款本金为本金，按照日利率万分之五计算；至于之后的违约金计算，应以《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，按最低还款额未还款部分的5%计算，本案中，原告确认违约金是按照未还借款本金为基础进行计算，本院予以支持。被告陈金郑经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司云浮罗定支行与被告陈金郑于2019年4月30日签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年罗字JK201**********043号）于2020年11月12日解除；二、限被告陈金郑于本判决发生法律效力之日起十五日内清偿信用卡透支本金105850元、手续费16450元及利息、违约金（计算至2020年11月12日止尚欠利息1866.75元、违约金2495.09元；从2020年11月13日起计算至款项还清之日止，以尚欠的透支本金为本金，按照日利率万分之五计算利息，并按每月最低还款本金未还部分的5%计算违约金）给原告中国银行股份有限公司云浮罗定支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1405元（原告已预交），由被告陈金郑负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  陈国恒二〇二〇年十二月十日书记员  张杰清附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。