福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初4801号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行，住所地福建省莆田市涵江区江口镇锦江东路**,统一社会信用代码913503035673169547。 负责人:连晨阳，系该行行长。 委托诉讼代理人：薛子豪，男。 被告：林雅丽，女，1990年11月18日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行（以下简称农商行江口支行）与被告林雅丽银行卡纠纷一案，本院于2020年11月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月1日公开开庭进行了审理。原告农商行江口支行的委托诉讼代理人薛子豪到庭参加诉讼；被告林雅丽经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行江口支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令林雅丽立即归还普惠金融卡透支本金人民币111923.58元以及该款自2020年7月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计收；违约金为每期最低还款额未还部分5%，最低收费为5元）。2、依法判令本案受理费由林雅丽承担。事实和理由：2016年6月1日，林雅丽向农商行江口支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2、普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%支付，最低5元）；3、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知；4、农商行江口支行有权适时对持卡人的授信额度进行调整、包括调升、调降、维持、取消或者冻结授信额度，额度一经调整，立即生效。此外，在《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》第5条第6点甲乙双方在《普惠金融卡申请表》中确认的债务催收、法律文书的送达地址作为对债务人催收和法律诉讼、执行、仲裁机构法律文书的送达地址，适用于催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、再审、执行）。甲方送达地址如有发生变更，应于2日内以书面形式告知乙方变更后的地址，导致法律文书无法送达或未及时送达或拒收，在法律上也视为送达，以文件退回之日未送达和收到之日，甲方将自行承担由此可能产生不利法律后果。合同签订后，农商行江口支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过林雅丽的申请，卡号：6228××××1104，授信额度为50000元，授信期限3年，后经农商行江口支行额度调整，现额度为112000元。林雅丽自2020年8月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项及相应利息、费用，其行为已经构成违约。 林雅丽未作答辩。 农商行江口支行为证明其主张，向本院提交如下证据： 1、农商行江口支行的营业执照及负责人身份证明一份，拟证明农商行江口支行的诉讼主体适格。 2、林雅丽的身份证复印件一份，拟证明林雅丽的诉讼主体适格。 3、普惠金融卡申请表、合约及章程各一份，拟证明2016年6月1日，林雅丽向农商行江口支行申请普惠金融卡贷记卡，卡号：6228××××1104，农商行江口支行通过林雅丽的申请，授信额度112000元，透支利息按年利率12.6%计收；违约金为最低还款额未偿还部分的5%。 4、贷记卡交易明细账、贷记卡台账信息各一份，拟证明（1）林雅丽未按约定归还普惠金融卡/贷记卡欠款本息，已严重违反合约约定；（2）截止至2020年10月21日，林雅丽普惠金融卡/贷记卡拖欠本金111923.58元，利息、违约金共计4603.93元。 本院经审查认为，农商行江口支行提交的上述证据来源合法，内容客观真实，与本案待证事实具有关联性，可以作为认定本案事实的依据。 林雅丽未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：2016年6月1日，林雅丽（甲方）向农商行江口支行（乙方）申请福万通普惠金融卡，填写福万通普惠金融卡申请表，确认并遵守领用合约、章程，领用合约约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，对甲方的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费、滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元。乙方核发的福万通普惠金融卡最高总授信额度指福万通普惠金融卡最高透支的本金余额。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度进行调整，授信额度的调整包括调升、调将、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。章程约定：账单日指各行社每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总、结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款项或最低还款额的最后日期。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。滞纳金收费标准：最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。之后，农商行江口支行向林雅丽发放了卡号为6228××××1104的福万通普惠金融卡一张，初始信用额度为50000元，后农商行江口支行将信用额度调整为112000元。林雅丽使用上述福万通普惠金融卡后，未按约偿还透支款项，至今尚欠农商行江口支行本金111923.58元及自2020年7月21日起的利息、违约金未支付，致诉讼。 另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，在福建农信网上发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，主要内容为取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的超限费、将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的计算方式与原滞纳金一样，自2017年1月1日执行。 本院认为，林雅丽向农商行江口支行申请普惠金融卡（贷记卡），并使用贷记卡进行透支消费、取现，农商行江口支行与林雅丽之间形成借款合同关系。林雅丽申请普惠金融卡时明确表示知晓申请表内容，并表示遵守领用合约及章程，林雅丽应按领用合约及章程的约定偿还借款本息。林雅丽透支使用农商行江口支行发放的贷记卡后，至今尚欠农商行江口支行本金111923.58元且仅偿还利息至2020年7月20日，已构成违约，除应偿还本金、利息外，还应向农商行江口支行支付相应的违约金。农商行江口支行的诉讼请求合法有据，予以支持。林雅丽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 林雅丽应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行福万通普惠金融卡的透支本金111923.58元及以该款为基数自2020年7月21日起至还清之日止的利息、违约金（利息按年利率12.6%计，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低收费为5元）。 如果未按上述判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2631元，减半收取计1315.5元，由林雅丽负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 俞 杰 二〇二〇年十二月一日 书记员 郑丹丹 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 一、与本案相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。