河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1702民初12970号原告：中国银行股份有限公司驻马店分行。住所地：驻马店市文明路**。负责人：张会军，该行行长。委托诉讼代理人：马文筱，河南北政律师事务所律师。被告：张伟，男，1970年2月10日出生，汉族，住河南省汝南县。被告：驻马店市乐华物资贸易有限公司。住。住所地驻马店市乐山路与慎阳路交叉口一社会信用代码914117007313292645。法定代表人王云祥，总经理。委托诉讼代理人：张春峰，河南良策律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司驻马店分行（以下简称中国银行驻马店分行）与被告张伟、驻马店市乐华物资贸易有限公司（以下简称乐华公司）信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行驻马店分行的委托诉讼代理人马文筱、被告乐华公司委托诉讼代理人张春峰到庭参加了诉讼，被告张伟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行驻马店分行诉称，2014年11月6日，被告张伟向原告申请信用卡，并亲自填写了信用卡申请表，该申请表背面约定了利息、收费标准、对账单及还款等事项。原告按约定向被告核发了卡号为62×××25的信用卡，被告张伟收到信用卡后开通并进行了消费，后被告张伟逾期未还款，经原告多次催收，其仍不履行还款义务。乐华公司是保证人，应承担连带保证责任。请求判令：1、被告偿还原告信用卡欠款本金19992元，截止2020年10月24日利息16983.63元，应收费用4430.64元（还款违约金2147.28元＋分期手续费2283.36元），共计41406.27元；自2020年10月25日起的利息按照合同约定计算至本息全部还清之日止；2、被告乐华公司对上述债务承担连带保证责任。被告张伟未到庭，未答辩。被告乐华公司辩称，1、原告请求的利息与违约金不能同时使用，分期手续费不应当由担保人承担；2、担保已经超过法定期限，乐华公司不应当承担担保责任。经审理查明，2014年11月6日，被告张伟向原告中国银行驻马店分行申请办理信用卡，中国银行驻马店分行经审核后向张伟发放了卡号为62×××25的信用卡，后被告张伟激活并使用该信用卡。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条（利息和收费）21.约定，除本合约另有规定，甲方（申请人）非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，…；甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方（信用卡申请人）应按本合约以及乙方（中国银行）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。第22.约定，甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。该信用卡领用合约所附中国银行信用卡个人费率表载明，透支利息为日息万分之五，按月计收复利。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第四条（对账单及还款）27.约定，甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易。同日，被告张伟填写了《信用卡专向分期付款申请表》(担保类)，向原告申请分期付款专向额度用于向被告乐华公司购买汽车，并与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（担保类），约定“第一条分期额度及期限.专向分期付款额度为人民币大写陆万元整，小写60000元；分期期数为36期（每月一期）；第三条.专向分期付款手续费费率为额度的12%，为人民币大写柒仟贰佰元，小写7200元；第五条额度的使用.在满足专向分期付款额度的使用前提下，甲方（被告张伟）必须于获知专向分期付款额度生效后3日内至乙方（即原告中国银行驻马店分行）指定的POS机办理信用卡分期付款交易，乙方将金额划至甲方所购商品的经销商专用账户（账户名称驻马店乐华物资贸易有限公司，账号24×××51）；第十条担保.甲方以汽车向乙方提供抵押担保，由驻马店市乐华物资贸易有限公司提供连带责任担保并另行签订《保证合同》”。被告乐华公司与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，约定“保证人：驻马店市乐华物资贸易有限公司，债权人：中国银行股份有限公司驻马店分行，本合同之主合同为债权人与借款人张伟之间签署的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》及其修订或补充，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证方式：保证人提供全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人对此承担保证责任；保证期间为主债务履行期届满之日起两年，主债务为分期履行的，保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年”。原告经审核后于2014年11月6日向被告乐华公司银行账户发放分期付款专向资金60000元，后被告张伟逾期未还款，经原告多次催收，被告仍不履行还款义务。根据中国银行驻马店分行提供的银行系统信息查询及交易明细显示，张伟欠款本金19992元，截止2020年10月24日利息16983.63元，应收费用4430.64元（还款违约金2147.28元＋分期手续费2283.36元），共计41406.27元。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条违约金和服务费用规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。从交易明细显示，本案还款违约金产生于2017年1月17日至2017年6月17日。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。张伟向中国银行驻马店分行申请办理了信用卡，并通过信用卡以购车用途申请办理并使用了专向分期付款，原告与二被告之间分别签订了《借款合同》和《担保合同》，对借款金额、期限、用途、还款方式及违约责任、利率、利息、手续费以及担保范围、保证责任等进行了约定，系双方遵循平等互利、协商一致的原则达成的意思表示。原、被告之间的借款、保证合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应诚实、全面地履行合同义务。在中国银行驻马店分行依约发放信用卡后，被告张伟未按合同约定的还款期限偿还所欠款项，属违约行为。依照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，原告中国银行驻马店分行请求被告张伟偿还卡号为62×××25信用卡所欠全部本金、利息及分期手续费应予支持，被告张伟应偿还原告信用卡欠款本金19992元及利息（截止2020年10月24日利息16983.63元，2020年10月25日起的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率及计息方式计算至实际清偿之日止）和分期手续费2283.36元。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起信用卡就不应再收取滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，本案中原告中国银行驻马店分行未与被告张伟就违约金的收取进行约定，故对原告中国银行驻马店分行请求的滞纳金（还款违约金）2147.28元，不予支持。被告乐华公司与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，明确约定，保证期间为主债务履行期届满之日起两年，主债务为分期履行的，保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。本案中主债务系分36期履行，最后一期债务履行期届满之日为2017年11月6日，被告乐华公司的保证期间为2019年11月6日之前，原告在合同约定的保证期间未要求被告乐华公司承担保证责任的，保证人乐华公司免除保证责任，故原告请求被告乐华公司承担连带还款责任的主张，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告张伟于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司驻马店分行支付所欠卡号为62×××25信用卡欠款本金19992元及利息（截止2020年10月24日利息16983.63元，2020年10月25日起的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率及计息方式计算至实际清偿之日止）和分期手续费2283.36元。二、驳回原告中国银行股份有限公司驻马店分行的其它诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费418元（已减半），由被告张伟负担391元，由原告中国银行股份有限公司驻马店分行负担27元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  廖慧二〇二〇年十二月八日书记员  张洁