江苏省海安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0621民初5753号 原告：王丽琴，女，1976年9月15日出生，住海安市海安高新技术产业开发区。 原告：田玉中，男，1973年1月10日出生，户籍登记地海安市，住海安市。 被告：平安健康保险股份有限公司江苏分公司，住所地南京市玄武区长江路**德基大厦********，统一社会信用代码91320104562854796C。 负责人：吕艳，该公司副总经理。 委托诉讼代理人：黄春涛，江苏信阳光律师事务所律师 委托诉讼代理人：魏羽亮，该公司员工。 第三人：李万华，男，1972年8月27日出生，户籍登记地海安市，常住地海安市。 原告王丽琴、田玉中诉被告平安健康保险股份有限公司江苏分公司（以下简称平安健康公司）、第三人李万华保险合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年11月10日公开开庭进行了审理，原告王丽琴、田玉中，被告平安健康公司的委托诉讼代理人黄春涛、魏羽亮到庭参加诉讼。后因原告王丽琴、田玉中申请追加李万华作为第三人，本院依法通知第三人李万华参加诉讼，并于2020年12月15日公开开庭进行了审理，原告王丽琴、田玉中，被告平安健康公司的委托诉讼代理人黄春涛、魏羽亮，第三人李万华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告王丽琴、田玉中向本院提出诉讼请求：判令被告平安健康公司于2020年9月上旬单方发出的理赔通知书中明确的解约行为为无效民事行为，并继续履行原告的平安E生保合同（合同号为9201000075018629）。事实和理由：2017年5月5日，原告王丽琴在被告平安健康公司的孙庄营业厅，为原告田玉中购买了平安E生保保险，投保时系被告平安健康公司的业务员李万华当场于营业厅为原告进行了电子投保的操作，并续保至今。2019年12月，原告田玉中因病住院后，两原告及时将住院治疗情况如实告知被告的代理人（业务员）要求备案，业务员告知因为田玉中有既往病史可能拒赔，在交涉过程中，被告平安健康公司于2020年5月6日继续收取了原告的续期保险费，为此事，原告几次拨打客服电话955××1进行投诉，并与被告代理人继续交涉，原告田玉中为此事心力憔悴，于2020年5月19日再次病发住院，2020年6月25日，原告田玉中出院后再次通知被告代理人，要求报案理赔，被告代理人（业务员）确认于2020年8月1日报案，最终被告于2020年9月7日作出拒赔决定，并自行单方解除合同。原告认为：（1）被告违反《中华人民共和国保险法》第十六条规定的保险合同解除权，自保险人知道有解除事由起，超过三十日不行使而消灭，被告最晚应于2020年8月1日之前行使合同解除权，但被告实际于2020年9月7日才行使合同解除权，已经超过三十日，无权再行解除合同；（2）被告最迟应于2020年4月16日知道原告带病投保，而继续于2020年5月6日续签保险合同，并收取了原告的保费，根据保险合同第六条的约定，理应承担保险责任。 被告平安健康公司辩称：原、被告之间确实订立了合法有效的人身保险合同，保险期限自2020年5月6日到2021年5月6日，保险产品为平安E生保2020，但投保前原告未告知被告平安健康公司被保险人田玉中存在××、肝硬化以及田玉中在长期持续性地接受治疗。2017年5月4日，业务员李万华在王丽琴投保前，曾向王丽琴询问过被保险人田玉中是否患有××、肝硬化的疾病，在得到否定答案后为其投保，案涉保险是以电子方式进行投保，只有对健康告知栏中关于是否存在相关疾病勾选了否定选项后方可进行投保，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第五条规定，保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。故如实告知的义务属于先合同义务。因此，该情形符合《中华人民共和国保险法》第十六条规定，保险人有权解除合同。据此，被告平安健康公司已经按照保险法的相关规定，作出了理赔通知书，该通知书的作出时间为2020年9月7日，送达签收时间是2020年9月8日，运单号是SF1084016130981。综上，应当依法驳回原告的诉讼请求。 经审理查明：2015年2月3日至同月14日，田玉中在海安县人民医院住院，相应的住院病案中载明：门（急）诊诊断为××肝硬化，出院诊断为××肝硬化、慢性××。 2017年5月5日，投保人王丽琴通过保险业务员李万华，向平安健康公司投保以王丽琴的丈夫田玉中作为被保险人的平安e生保（2017版）保险，在填写电子投保单时，保险业务员李万华向王丽琴询问了被保险人田玉中目前或者过往是部分患有还是全部没有患过下列疾病、症状或者情况：良/恶性肿瘤、白血病、高血压、糖尿病、冠心病/冠状动脉狭窄、心肌梗死、风湿性心脏病、心功能不全二级以上、脑梗死/脑出血、肾炎、肾功能不全、肾/输尿管结石、××、肝硬化、再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮、类风湿性关节炎、帕金森氏病、癫痫、××、××、慢性阻塞性肺病、瘫痪、慢性胆囊炎、胆石症、胆囊息肉、下肢静脉曲张、甲亢、甲状腺结节、传导性耳聋、胃/十二指肠溃疡、椎间盘突出症、克罗恩病(节段性肠炎）、先天性疾病、心肌病、慢性支气管炎、溃疡性结肠炎、痛风性关节炎、滥用药物史、酗酒史[酗酒是指平均每日酒精摄取量60克（男性）或40克（女性），每10克酒精摄取量相当于1杯（330ml）啤酒或半杯（150ml）葡萄酒或者45ml白酒]时，投保人王丽琴回答为“全部没有患过”上述疾病或症状。2017年5月5日，平安健康公司接收了上述王丽琴的投保，通过委托银行自动扣收保险费的方式，收取了投保人王丽琴的保费617元，承保了被保险人为田玉中的平安e生保保险（2017版），并签发了相关保单（保单号为9201000009592145），保险期限为2017年5月6日零时起至2018年5月6日零时止。 2018年5月6日，受托银行通过自动扣收保险费的方式，收取了投保人王丽琴的平安e生保保费668元，平安健康公司承保了被保险人为田玉中的平安e生保保险（2017版），并签发了相关保单（保单号为9201000009592145），保险期限为2018年5月6日零时起至2019年5月6日零时止。在2018年5月6日银行自动扣收下一年保险费之前，平安健康公司没有向投保人王丽琴询问被保险人田玉中是部分患有还是全部没有患过上述疾病或症状。 2019年5月6日，受托银行通过自动扣收保险费的方式，收取了投保人王丽琴的平安e生保保费1090元，平安健康公司承保了被保险人为田玉中的平安e生保保险，并签发了相关保单（保单号为9201000052483872），保险期限为2019年5月6日零时起至2020年5月6日零时止。在2019年5月6日银行自动扣收下一年保险费之前，平安健康公司没有向投保人王丽琴询问被保险人田玉中是部分患有还是全部没有患过上述疾病或症状。 2019年12月3日至同月22日，田玉中在海安市人民医院住院，并花费了相关医疗费，相应的住院病案中载明：门（急）诊诊断为慢性××，出院诊断为慢性××、××肝硬化。 2020年3月18日，王丽琴将被保险人田玉中的前期在海安市人民医院门诊病历通过微信图片发送给保险业务员李万华，并在微信中向李万华说明：医院里有电档，本来就有5年病史。之后，田玉中向保险业务员李万华提供了相关的病历、医疗费发票等，请求平安健康公司予以给付保险金。李万华尔后在2020年5月6日之前将被保险人田玉中上述病情及其相关病历、医疗费情况多次报告给平安健康公司南通中心支公司工作人员张锦华，并请示如何处理这一报险、理赔申请情况。 2020年4月21日，王丽琴又通过微信向保险业务员李万华询问被保险人田玉中报险的处理情况。 2020年5月6日，受托银行通过自动扣收保险费的方式，收取了投保人王丽琴的平安e生保保费1090元，平安健康公司承保了被保险人为田玉中的平安e生保保险，并签发了相关保单（保单号为9201000075018629）。在2020年5月6日银行自动扣收下一年保险费之前，平安健康公司没有向投保人王丽琴询问被保险人田玉中是部分患有还是全部没有患过上述疾病或症状。 上述保单号（又名保险合同编号）为9201000075018629的平安健康公司平安e生保人身保险合同中载明：投保人为王丽琴，被保险人为田玉中，保险产品为平安e生保2020，保险期间自2020年5月6日零时至2021年5月6日零时止，基本保险金额为200万元，保险费为1090元；适用条款：主险为《平安e生保个人住院医疗保险》[平安健康（2019）医疗保险016号]，业务员为李万华，承保机构为平安健康公司南通中心支公司等内容。 上述平安e生保个人住院医疗保险条款，其中载明：第2.3款、因下列情形之一，造成被保险人发生医疗费用的，我们不承担赔付保险金的责任：……（9）被保险人所患既往症（见7.29款）……。7.29款、既往症指在首次投保等待期结束前被保险人已经罹患的被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状，通常有以下情况：（1）本主险合同等待期结束前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；（2）本主险合同等待期结束前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；（3）本主险合同等待期结束前发生，医生已有明确诊断，但未予治疗；或者未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。 2020年5月19日至同年6月25日，田玉中在海安市人民医院住院，花费医疗费用24367.11元，相应的出院记录中载明：患者因“反复乏力、尿黄、右上腹不适6年，再发伴腹泻1月”入院。入院诊断与院诊断均为腹腔感染、慢性××、××肝硬化、胆囊结石伴胆囊炎。 2020年5月20日，平安健康公司南通中心支公司工作人员张锦华抵达海安，并与保险业务员李万华、投保人王丽琴、被保险人田玉中在座落于海安市沟通上述报险理赔事宜。 2020年6月2日，王丽琴通过微信告知保险业务员李万华：平安健康公司明确××、肝硬化、慢性××不保，但其余疾病都保，希望平安健康公司早点出具确认函，我不想含糊其辞，以后再有纠纷，关于健康险这块，等寿险确认函下来，我再去沟通，跟你关系不大。李万华回复：“健康险我去公司确认。” 2020年6月29日，田玉中通过微信图片将其于2020年5月19日至同年6月25日住院期间的出院记录、费用结算清单等资料发送给李万华，李万华于同年7月31日通过微信告知被保险人田玉中：将被保险人的田玉中此次住院治疗情况向平安健康公司报险。 2020年9月7日，平安健康公司向田玉中邮寄一份理赔通知书，其中载明：报案号9610E00003992385，我们已收到您的理赔申请，并于2020年9月7日完成审核，现将理赔结果向您通知如下：您本次申请理赔账单金额为24367.11元，合计赔付金额为0元；保单号为9201000075018629，经核实，您在投保前已患有××肝硬化、慢性××，且您未在投保时告知我司，严重影响本公司的承保决定，根据保险法约定，对保单（保单号：9201000009592145、9201000052483872、9201000075018629）予以拒付解约并不退还保费。田玉中于2020年9月8日收到上述理赔通知书。 在本案庭审中，王丽琴当庭陈述其在2017年5月5日回答保险业务员李万华所询问的上述问题时没有如实回答，隐瞒了被保险人田玉中原先患有××、肝硬化疾病的情况。 2020年12月30日，原告王丽琴、田玉中向本院书面明确本案诉讼请求为：判决确认被告平安健康公司于2020年9月上旬单方发出的理赔通知书中明确的解约行为为无效民事行为。对于被告继续履行平安e生保保险合同（保单号9201000075018629）项下的具体义务内容，由王丽琴、田玉中另行主张相关权利。 上述事实，有原告提供的人身保险合同、保险费扣费明细截图打印件、微信聊天记录截图打印件和理赔通知书原件，被告提供的田玉中住院病案材料图片打印件、入院记录图片打印件、保险合同复印件、平安e生保个人住院医疗保险条款复印件、门诊病历复印件、出院记录复印件、费用结算清单复印件、快递信息查询打印件以及当事人的一致陈述等在卷佐证，本院予以认证。 本院认为：2017年5月5日，投保人王丽琴在投保过程中，在回答保险业务员李万华的上述问题询问时未如实回答，隐瞒了被保险人田玉中原先患有××、肝硬化疾病的情况，保险人平安健康公司在不知道上述真实病情的情形下，承保了一年保险期间的平安e生保保险，保险人有权在知道相关解除事由之日起，依据《中华人民共和国保险法》的规定，在规定的期限内主张解除相应的保险合同。在2017年5月6日零时起至2018年5月6日零时止，保险人平安健康公司未发现相关解除上述保险合同的事由，该公司未主张解除保险期间为2017年5月6日零时起至2018年5月6日零时止的平安e生保保险合同。 2018年5月6日、2019年5月6日，受托银行通过自动扣收保险费的方式，分别收取了投保人王丽琴上述保费668元、1090元，在扣收上述相应保费之前，平安健康公司没有向投保人王丽琴询问被保险人田玉中是部分患有还是全部没有患过上述疾病或症状。投保人王丽琴、被保险人田玉中与保险人平安健康公司于2018年5月6日、2019年5月6日分别建立了保险期间均为一年的平安e生保保险合同。 被保险人田玉中于2019年12月在海安市人民医院门诊、住院治疗其患有的慢性××、××肝硬化疾病，花费了相关的医疗费。投保人王丽琴、被保险人田玉中于2020年3月份将此次就诊的病历、医疗费发票等交给保险业务员李万华，请求平安健康公司予以支付相应保险金。李万华尔后在2020年5月6日之前将被保险人田玉中上述病情及其相关病历、医疗费情况多次报告给平安健康公司南通中心支公司工作人员张锦华，并请示如何处理这一报险、理赔申请情况。可见，保险人平安健康公司在2020年5月6日之前已经知道被保险人田玉中患有上述慢性××、××肝硬化疾病。在此情况下，保险人平安健康公司没有取消相应委托，仍由受托银行于2020年5月6日通过自动扣收保险费的方式，收取了投保人王丽琴的平安e生保保费1090元，平安健康公司又承保了被保险人为田玉中的平安e生保保险，并签发了相关保单（保单号为9201000075018629），在2020年5月6日银行自动扣收下一年保险费之前，平安健康公司没有向投保人王丽琴询问被保险人田玉中是部分患有还是全部没有患过上述疾病或症状。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第六款的规定，保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中，保险人平安健康公司在此次保险合同订立时已经知道投保人王丽琴原先未如实告知被保险人既往病史情况，保险人平安健康公司不得解除此次保险合同，其于2020年9月7日向田玉中邮寄的理赔通知书，不符合上述法律规定，其通知解除平安e生保保险合同（编号为9201000075018629）的行为，系无效民事行为。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第六款的规定，判决如下： 本院确认被告平安健康保险股份有限公司江苏分公司于2020年9月7日向原告田玉中发出的理赔通知书中解除平安e生保保险合同（编号为9201000075018629）的行为是无效民事行为。 案件受理费50元，减半收取25元，由被告平安健康保险股份有限公司江苏分公司承担，并于本判决发生法律效力后十日内缴至本院（开户名：海安市人民法院，开户行：中国建设银行海安支行营业部，银行账号：32×××16-026275，并注明本案案号）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费50元（开户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。 审 判 员 缪宏勇 二〇二〇年十二月三十日 法官助理 马跻峰 书 记 员 杨 静