四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初1508号 原告：中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行，营业场所：宜宾市南溪区南溪街道兴隆街107、109、111、113、115、117号。 统一社会信用代码：915115039090502539。 负责人：徐艳。 委托诉讼代理人：刘智朗，北京浩天信和（成都）律师事务所律师，执业证号：××。 被告：徐丹华，男，汉族，1973年10月3日出生，住四川省宜宾市南溪区。 原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行（以下简称农行南溪支行）与被告徐丹华信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2020年11月20日公开开庭进行了审理。原告农行南溪支行的委托诉讼代理人刘智朗，被告徐丹华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行南溪支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告归还借款本金48020.95元；2、判令被告立即向原告归还利息、逾期还款违约金及账单分期手续费。利息的方算方式为：以借款本金为基数，自首次违约之日起按日万分之五的利率计算至欠款实际清偿之日止。逾期违约金的计算方式为：以每月最低还款额未偿还部分为基数，按5%标准收取违约金至欠款实际清偿之日止。截止到2020年4月22日，利息为6624.52元，逾期还款违约金为2883.47元；3、判令本案诉讼费用由被告承担。 事实与理由：被告于2010年2月10日在原告处申领中国农业银行金穗信用卡（贷记卡），原告同意了被告的领用申请并为其办理了卡号为6228××××6878的金穗信用卡。其后，被告为该卡办理了开卡激活手续并日常使用。截止到2020年4月22日，被告累计拖欠原告借款本金48020.95元，利息6624.52元，逾期还款违约金2883.47元。被告违约后，原告多次催收无果，遂诉至法院以维护原告的合法权益。 被告徐丹华辩称：1、本人与原告确有信用卡业务纠纷。但该纠纷起源于2010年，当时本人在南溪经商，原告向本人推荐信用卡产品，是原告自身的业务需要，目的是为了自身盈利。商业行为原告就有风险。原告跟踪、评估交易风险，未及时终止与风险对象的合作，理应自行承担不利后果；2、本人经商失败后，陷入多起经济纠纷。家庭失和，夫妻离散，名下早已无财产可变现或变卖，无稳定工作收入，无固定居所。以打零工为生，有一子尚在读书，需要为之缴纳生活费和学费。父母居住在农村，均为70多岁的失去劳动能力的老人，还需要本人尽赡养义务；3、欠债还钱天经地义，但本人实在心有余而力不足，如原告愿在本人承受的范围内协商还款事宜，本人自然愿意。倘若原告不允，本人无力承担，即使法院判决不利于我，本人也没有可供执行的财产；4、原告请求的诉讼费，请原告自行承担。原告2019年利润高达2129亿，如此富有的原告却要求我一个无工作无收入的人来承担诉讼费用，于情于理说不过去，若法庭硬要判决我承担，我也只能申请减免。 原告围绕其诉讼请求向本院提交了如下证据：1、信用卡申请表一份及详细信息、个人信用报告、房产信息，拟证明信用合同系双方真实意思表示，不违反法律、法规及强制性规定，合法有效；2、消费明细清单，证明被告对案涉信用卡的使用情况及还款情况；3、拖欠账户明细表，证明信用卡尚欠的各项费用明细。 被告质证：对上述证据的真实性、合法性、关联性均无异议，我认可差欠这些数字，但无力偿还。本人认为，既然中国人民银行于2016年出台了《关于信用卡业务有关事项的通知》，原告就该通知我重新签订有关信用合作协议，如果原告通知了我，我可能就把该信用卡停用了，也就不会造成我在2017年仍在使用该信用卡，导致现在差欠的金额多了已无力偿还的局面。所以，原告应对自己的工作失误承担责任。 本院经审理认定事实如下：被告徐丹华（持卡人）于2010年2月10日向原告农行南溪支行（发卡银行）申请办理了一张卡号为6228××××6878的信用卡。被告在申请表“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定………”处签名。双方在领用合约中约定：对于非现金交易，如被告在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇。未能按期偿还全部款项的，应支付全部透支款项自银行记账日起的利息，日利率为万分之五。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%。乙方（持卡人）使用信用卡发生交易、费用或欠款未还时，甲方（发卡行）应按月向乙方提供对账单，当期欠款不超过10元人民币时，乙方同意甲方不向其提供对账单。乙方对对账单上的交易有异议，有权要求甲方协助查询。如在账单日后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易。乙方选择约定账户自动还款方式的，甲方于到期还款日从约定账户中扣收相应款项用于归还欠款，乙方应在到期还款日前在约定账户内留存足额款项。乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。乙方未按期偿还欠款的，甲方有权止付乙方信用卡。 2016，中国人民银行以银发[2016]111号文件发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知内容中有一项为“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费，取现手续费、货币兑换费等服务费不得计收利息”。 依据上述通知内容，中国农业银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月29日发布“调整信用卡业务相关收费标准”的公告，公告内容为：取消贷记卡超限费项目。调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取信用卡违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%。施行时间为2017年1月1日。 原告向被告发放信用卡后，被告使用该卡进行了消费透支和取现。该卡最后一次使用时间为2017年4月23日。该卡从2017年5月24日开始，连续产生逾期还款违约金，2017年11月23日，该信用卡产生最后一笔逾期还款违约金。截止2018年3月27日，被告累计拖欠原告借款本金48020.95元，利息6624.52元，逾期还款违约金2883.47元。 另查明，案涉信用卡的账单日为每月27日。 本院认为：原告根据被告的申请为其办理了信用卡，双方成立信用卡合同关系。被告持卡消费使用，应按照合同约定按期足额履行还款义务。被告拒不还款的行为已经构成违约，应承担相应的违约责任。被告辩称原告未就调整信用卡业务相关收费标准有关事项对其告知，应由原告自身承担此后的相关费用的意见，经本院审理查明，原告就调整内容已经以公告形式向社会发布广而告知，且只是调整有关收费项目，而没有增加收费项目，也没有调高收费标准，故被告辩称2017年1月1日以后消费的相关费用由原告承担的理由本院不予采纳。根据查明的事实，原告要求被告偿还信用卡借款本金48020.95元，截止2020年4月22日的利息6624.52元，逾期还款违约金2883.47元，并按领用合约的约定计算利息至实际清偿之日止的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院依法予以支持。根据《诉讼费用交纳办法》第二十九条的规定，诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外，故被告辩称本案诉讼费应由原告承担的理由，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、被告徐丹华于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行偿还卡号为6228××××6878的信用卡借款本金48020.95元； 二、被告徐丹华于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行偿还卡号为6228××××6878的信用卡2020年4月22日以前的利息6624.52元。之后的利息以欠款本金为基数，按《领用合约》的约定计算至实际清偿之日止； 三、被告徐丹华于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行偿还卡号为6228××××6878的信用卡产生的逾期还款违约金2883.47元； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1238元，依法减半收取计619，由被告徐丹华负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员 徐 珊 二〇二〇年十二月十六日 书记员 曾仕萍