广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初20406号原告：方玉兵，男，1991年2月23日出生，汉族，住江西省。现住广州市番禺区。被告：蒋丰铖，男，1989年11月15日出生，汉族，住浙江省长兴县。原告方玉兵与被告蒋丰铖民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月15日立案后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告方玉兵到庭参加了诉讼，被告蒋丰铖经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告方玉兵向本院提出诉讼请求：判令被告偿还借款本金4212.47元；判令被告支付自2020年6月18日至实际还清之日按年利率24%计算的利息；被告负担诉讼费。事实与理由：“借贷宝”软件是打借条的工具，为用户间已经达成的交易合意生成并保存电子合同。被告和原告均为借贷宝的实名注册用户。2019年11月13日，原、被告达成了借款合意，约定原告出借给被告6200元，约定年化利率为24%；2019年11月16日双方达成借款合意，约定原告出借给被告2200元，年化利率为24%。同时，原告使用借贷宝软件与被告签署并保存了借款协议，并将此笔款项划付至被告的账户。被告于借款到期后未足额还本付息，经催促仍未还款，现依据相关法律规定，提起本案诉讼。庭审中，原告变更上述诉讼请求中借款本金为4210元，变更利息的计算为自2020年9月7日起按全国银行间同业拆借中心2020年8月20日公布的一年期贷款利率的4倍计算至实际还款之日止。被告蒋丰铖未作答辩，也未提交证据。原告围绕其主张提供了证据，本院经审理查明事实如下：原、被告均系成都借宝科技有限公司开发运营的借贷宝平台的实名认证注册用户，该借贷宝原由人人行科技股份有限公司运营，平台上各项业务分别由相应公司负责运营，并通过第三方进行资金存管。2019年11月13日与11月16日，原告（甲方、出借人）与被告（乙方、借款人）以及成都人人行信息服务有限公司（丙方、人人行）通过借贷宝平台分别签订两份《借款协议》，约定借款人拟通过人人行提供的居间服务借入资金，出借人拟通过人人行提供的居间服务出借资金；借款金额分别为6200元与2200元，年借款利率均为24%；借款期限分别为7天（自2019年11月13日至2019年11月20日）与1天（自2019年11月16日至2019年11月17日）；还款方式为借款期限届满后一次性偿还本金和利息；借款流程为出借人通过借贷宝平台以在线点击确认的方式接受本协议后，即不可撤销地授权存管银行将出借资金由出借人的资金存管子账户划转至借款人的资金存管子账户，划转完毕即视为借款成功，借款成功次日即为利息起算日；还款流程为借款人不得迟于还款日22：00将全部借款本金、利息存入其资金存管子账户；还款日的次日视为宽限期，借款人在还款日24:00点前未足额偿还借款本金和利息的，宽限期当日以未偿还借款本金为基准，按照24%的年利率计收利息；借款人于宽限期24:00点前仍未足额偿还借款本金和利息的，应承担违约责任，以未偿还借款本金为基数，自宽限期次日起按24%计收利息，直至清偿全部借款本息；人人行作为网络借贷信息中介，为借贷宝平台上的用户提供投融资信息发布、交易等居间服务;借款人同意放弃知晓出借人真实身份信息的权利,且无论借款人是否知晓出借人真实身份信息,不影响本协议的效力；出借人及借款人同意邮寄送达或短信、彩信、微信、电子邮箱、推送平台信息等电子送达方式的任意一种为接收本协议当事人之间、债权受让人、贷后服务方、人民法院及仲裁委员会等争议解决机构发送的各类通知、信函、法律文书等的有效送达方式，邮寄地址或电子邮箱以出借人及借款人通过借贷宝客户端另行签署的送达地址确认书中的地址和邮箱为准，邮寄地址、电子邮箱空缺或用户未填写送达地址确认的，户籍地址作为接收上述文书的送达地址；出借人及借款人知晓并同意：采取多种方式向本人送达的，送达时间以上述送达方式中最先送达的为准，在协议成立、履行、变更、解除和争议解决中，按上述地址邮寄、发送相关文件时，邮寄材料一经寄出或发送的电子数据通讯信息一经发出，即视为成功送达，若发生送达障碍情形（包括但不限于身份不明、无人签收、地址欠详、地址搬迁、长期未自取、被退回、拒收、电子邮箱不存在、格式无效、通讯工具停机空号等），以邮寄文件邮戳记载的交寄时间、投递公司网站等载体载明的交寄时间或电子邮箱、短信、彩信、微信、推送平台信息等电子处理方式显示的发出时间视为送达时间；本协议采用电子文本形式制成，经借款人通过借贷宝平台在线同意并发布后成立，在出借人确认本协议并自出借资金划付至借款人的资金存管子账户之日起生效，各方均认可电子文本形式的协议效力等等。在被告作为确认人确认的送达地址确认书中，载明了被告邮寄地址与电子邮箱并确认与同意，在出借人、人民法院为借款协议的履行、变更、解除和争议解决中，按上述地址邮寄、发送相关文件时，邮寄材料一经签收或发送的电子数据成功到达借款人邮箱服务器，即视为成功送达，若发生送达不成情形（包括但不限于收件人身份不明、无人签收、地址欠详、地址搬迁、长期未自取、电子数据被退回、拒收等），以文书、电子数据退回之日为送达之日。2019年11月13日，原告从其借贷宝资金存管子账户划转6200元至被告的借贷宝资金存管子账户，当月16日再划转2200元至被告的借贷宝资金存管子账户。原告称被告于2019年11月21日还款500元、11月21日还款80元、12月1日还款200元；2020年6月17日还款2500元、7月24日与9月6日各还款1000元。本院认为，借贷宝互联网社交金融平台提供实名注册用户借贷居间服务的借贷模式，本案即为出借人原告与借款人被告通过借贷宝平台产生的债权债务纠纷。被告未进行抗辩，应自行承担举证不能的法律后果。原告与被告在借贷宝平台上自愿签订的上述借款协议，是双方真实的意思表示，未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应遵守履行。原告已按约定交付了款项，但被告逾期未偿还借款，已构成违约，应承担违约责任。现原告主张被告返还借款本金与利息。因双方约定的借款利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，超出部分不予支持。故应以2019年10月20日全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算利息。同时，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条规定，债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。结合原告所述被告还款的情况，被告于2019年11月21日还款580元，抵充本金为6200元的借款2019年11月14日至11月21日的利息6200×4.2%×4÷360×8=23.15元及抵充本金为2200元的借款2019年11月17日至11月21日的利息2200×4.2%×4÷360×5=5.13元，余款551.72元抵充借款本金后本金余额为6200+2200-551.72=7848.28元。2019年12月1日还款200元先抵充借款利息7848.28×4.2%×4÷360×10=36.63元，余款163.37元抵充借款本金后本金余额为7848.28-163.37=7684.91元。2020年6月17日还款2500元，先抵充借款利息7684.91×4.2%×4÷360×195=699.33元，余款1800.67元抵充借款本金后本金余额为7684.91-1800.67=5884.24元。2020年7月24日还款1000元，先抵充借款利息5884.24×4.2%×4÷360×36=98.86元，余款901.14元抵充借款本金后本金余额为5884.24-901.14=4983.1元。2020年9月6日还款1000元，先抵充借款利息4983.1×4.2%×4÷360×42=97.67元，余款902.33元抵充借款本金后本金余额为4983.1-902.33=4080.77元。故被告还应向原告返还借款本金4080.77元及自2020年9月7日起按全国银行间同业拆借中心2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算的利息。被告蒋丰铖经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，违反到庭诉讼义务，视为放弃相应诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国电子签名法》第三条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条等规定，判决如下：一、被告蒋丰铖应于判决发生法律效力之日起三日内向原告方玉兵返还借款本金4080.77元及利息（利息的计算方法为：以本金4080.77元为基数，自2020年9月7日起按全国银行间同业拆借中心2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告方玉兵其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取25元（原告方玉兵已预交），由被告蒋丰铖负担。本判决为终审判决。审判员  万晓庚二〇二〇年十二月九日书记员  林丽敏