贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初9547号 原告：中国建设银行股份有限公司黔西南州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市遵义路**。 负责人：何健，系该分行行长。 委托诉讼代理人：翟晶晶，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 委托诉讼代理人:安旭义，男，1971年1月11日生，汉族，贵州省贞丰县人，户籍地贵州省贞丰县，现住贵州省兴义市，特别授权代理。 被告：董俊宏，男，1968年2月1日生，布依族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 原告中国建设银行股份有限公司黔西南州分行（以下简称“建设银行黔西南州分行”）与被告董俊宏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建设银行黔西南州分行的委托诉讼代理人翟晶晶、安旭义到庭参加诉讼,被告董俊宏经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 建设银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.判令董俊宏偿还建设银行黔西南州分行借款本金48000元，利息2682.91元，罚息683.2元，复利42.85元，合计51408.96元，并以尚欠本息为基数，按照罚息利率8.4%/年计付自2020年7月27日起至本息全部清偿之日止的罚息和复利；2.判令董俊宏偿还建设银行黔西南州分行借款本金6000元，利息326.34元，罚息81.58元，复利4.72元，合计6412.64元，并以尚欠本息为基数，按照罚息利率8.025%/年计付自2020年7月11日起至本息全部清偿之日止的罚息和复利；3.判令董俊宏偿还建设银行黔西南州分行借款本金39700元，利息2159.34元，罚息265.49元，复利14.44元，合计42139.27元，并以尚欠本息为基数，按照罚息利率8.025%/年计付自2020年7月28日起至本息全部清偿之日止的罚息和复利；4.判令董俊宏偿还建设银行黔西南州分行借款本金4000元，利息217.56元，罚息27.64元，复利1.5元，合计4246.7元，并以尚欠本息为基数，按照罚息利率8.025%/年计付自2020年8月6日起至本息全部清偿之日止的罚息和复利；5.本案诉讼费、保全费等全部由董俊宏承担。 事实及理由：董俊宏在建设银行黔西南州分行处申请签约并开通了电子银行（包括网上银行、手机银行等业务），开通账号为62×××11。2019年4月26日，董俊宏通过登录个人网上银行在个人贷款选项中找到“快ｅ贷”业务，并向建设银行黔西南州分行申请“快ｅ贷”，经审核同意，董俊宏按照相关申请流程，在认真阅读并同意建设银行黔西南州分行提供的电子合同内容后，由建设银行黔西南州分行与董俊宏网签了《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同》，以及《中国建设银行“借贷通”服务协议》，该合同约定建设银行黔西南州分行在2019年4月26日至2020年4月26日期间，向董俊宏提供额度为48000元的借款。单笔借款期限起始日为借款款项发放至借款人指定账户之日，但到期日均为借款额度到期日。贷款利率为固定利率，按年利率5.6%执行，若贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。同时约定借款人未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息、复利及相关费用，相关费用按照合同约定，包括诉讼费、保全费、律师费等。在董俊宏签约办理完毕所有快ｅ贷流程后，董俊宏于2019年4月26日向建设银行黔西南州分行支取了借款48000元。借款到期后，董俊宏未按期还本付息，截至2020年7月27日，董俊宏共拖欠借款本金48000元，利息2682.91元、罚息683.2元，复利42.85元，合计51408.96元。2019年5月10日，董俊宏按照以上程序向建设银行黔西南州分行申请“快ｅ贷”，经审核同意，董俊宏按照相关申请流程，在认真阅读并同意建设银行黔西南州分行提供的电子合同内容后，由建设银行黔西南州分行与董俊宏网签了《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同》，以及《中国建设银行“借贷通”服务协议》，该合同约定建设银行黔西南州分行在2019年5月10日至2020年5月10日期间，向董俊宏提供额度为6000元的借款。单笔借款期限起始日为借款款项发放至借款人指定账户之日，但到期日均为借款额度到期日。贷款利率为固定利率，按年利率5.35%执行，若贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。同时约定借款人未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息、复利及相关费用，相关费用按照合同约定，包括诉讼费、保全费、律师费等。在董俊宏签约办理完毕所有快ｅ贷流程后，董俊宏于2019年5月10日向建设银行黔西南州分行支取了借款6000元。借款到期后，董俊宏未按期还本付息，截至2020年7月11日，董俊宏共拖欠借款本金6000元，利息326.34元，罚息81.58元，复利4.72元，合计6412.64元。2019年6月27日，董俊宏按照以上程序向建设银行黔西南州分行申请“快ｅ贷”，经审核同意，董俊宏按照相关申请流程，在认真阅读并同意建设银行黔西南州分行提供的电子合同内容后，由建设银行黔西南州分行与董俊宏网签了《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同》，以及《中国建设银行“借贷通”服务协议》，该合同约定建设银行黔西南州分行在2019年6月27日至2020年6月27日期间，向董俊宏提供额度为39700元的借款。单笔借款期限起始日为借款款项发放至借款人指定账户之日，但到期日均为借款额度到期日。贷款利率为固定利率，按年利率5.35%执行，若贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。同时约定借款人未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息、复利及相关费用，相关费用按照合同约定，包括诉讼费、保全费、律师费等。在董俊宏签约办理完毕所有快ｅ贷流程后，董俊宏于2019年6月27日向建设银行黔西南州分行支取了借款39700元。借款到期后，董俊宏未按期还本付息，截至2020年7月28日，董俊宏共拖欠借款本金39700元，利息2159.34元，罚息265.49元，复利14.44元，合计42139.27元。2019年7月5日，董俊宏按照以上程序向建设银行黔西南州分行申请“快ｅ贷”，经审核同意，董俊宏按照相关申请流程，在认真阅读并同意建设银行黔西南州分行提供的电子合同内容后，由建设银行黔西南州分行与董俊宏网签了《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同》，以及《中国建设银行“借贷通”服务协议》，该合同约定建设银行黔西南州分行在2019年7月5日至2020年7月5日期间，向董俊宏提供额度为4000元的借款。单笔借款期限起始日为借款款项发放至借款人指定账户之日，但到期日均为借款额度到期日。贷款利率为固定利率，按年利率5.35%执行，若贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。同时约定借款人未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息、复利及相关费用，相关费用按照合同约定，包括诉讼费、保全费、律师费等。在董俊宏签约办理完毕所有快ｅ贷流程后，董俊宏于2019年7月5日向建设银行黔西南州分行支取了借款4000元。借款到期后，董俊宏未按期还本付息，截至2020年8月6日，董俊宏共拖欠借款本金4000元，利息217.56元，罚息27.64元，复利1.5元，合计4246.7元。现上述四笔借款的还款期限均已届满，董俊宏并未按照合同约定履行还本付息义务，经建设银行黔西南州分行多次催告，董俊宏至今未能足额履行还款义务。借款合同约定，因该合同发生的争议，均由贷款人住所地人民法院管辖，即由兴义市人民法院管辖。综上，为维护自己的合法权益，建设银行黔西南州分行诉至法院请求判决支持前述诉讼请求。 董俊宏未作答辩，也未在举证期限内提交证据。 本院经审理认定事实如下：“快e贷”系中国建设银行开发的客户网络自助借款产品，借款人向建设银行黔西南州分行申请该贷款产品的一般操作流程为：1.借款人登录其所开立的中国建设银行网上银行账户，通过用户名、登录密码等手段验证自己的身份，网络系统藉此确认操作者身份系客户本人；2.选择贷款产品后，点击“个人贷款”一栏，再点击“我要快贷”一栏，借款人便可以根据网上显示的贷款额度、贷款期限、贷款利率，并结合自身贷款需要填写贷款相关信息（包括贷款金额、还款账户、手机号码、联系地址、邮政编码等），信息填写完毕后勾选“我已认真阅读《个人征信授权书》，现授权中国建设银行查询我的征信信息”，并点击“提交审批”，贷款人则会对申请进行审核；3.上述审批通过后，网络系统中显示审批确认的借款人姓名、身份证号码、贷款金额、贷款期限、贷款利率，经借款人点击“确认”《中国建设银行快贷信用循环借款合同》及《中国建设银行借贷通服务协议》，双方即签约成功，贷款即可支用。 2019年4月26日、2019年5月10日、2019年6月27日、2019年7月5日，董俊宏通过上述方式与建设银行黔西南州分行下属机构沙井支行分别签订了四份《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同》，约定借款金额分别为48000元、6000元、39700元、4000元，共计97700元，借款期限分别为2019年4月26日至2020年4月26日、2019年5月10日至2020年5月10日、2019年6月27日至2020年6月27日、2019年7月5日至2020年7月5日。上述贷款均采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率分别按照5.6%、5.35%、5.35%、5.35%执行，贷款逾期的，罚息利率均为贷款利率水平上上浮50%。同时约定：1.本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日，借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率、月利率、年利率三者之间的关系为日利率﹦年利率／360﹦月利率／30，贷款人按日计算借款人当日各笔借款本金、利息或罚息，日利息额﹦当日所有借款本金余额×日利率。在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息。借款到期后如仍有未清偿的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕；2.本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还，对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还，对于除上述情形以外的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；3.借款人未按期足额偿还其在本合同项下任何应付款项的，贷款人有权从借款人在中国建设银行系统开立的任一账户中划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知借款人，如借款人对贷款人还负有本合同项下债务以外的其他到期债务的，贷款人有权决定将前述扣收款项首先用于清偿其他任一笔到期债务；4.借款人未按时还清借款本金和利息，其逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；5.除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担……。借款合同签订后，董俊宏分别于2019年4月26日、2019年5月10日、2019年6月27日、2019年7月5日分4次向建设银行黔西南州分行沙井支行申请支用借款48000元、6000元、39700元、4000元，建设银行黔西南州分行沙井支行根据董俊宏的申请向其开设于中国建设银行卡号为62×××11的账户内支付了97700元借款。借款后,董俊宏于2020年6月17日支付2019年4月26日借款48000元的利息49.88元，罚息355.12元。此后未再偿还借款本息，建设银行黔西南州分行多次索要未果诉至本院。 诉讼前，本院依建设银行黔西南州分行的申请,作出（2020）黔2301财保255号民事裁定，冻结董俊宏在黔西南州住房公积金管理中心的公积金账户内的104207.57元。 以上事实，有建设银行黔西南州分行提交的营业执照、负责人身份证明、身份证复印件各1份，董俊宏的身份证复印件1份，网上“快e贷”操作手册（客户版）复印件1份，《中国建设银行“借贷通”服务申请表》、《中国建设银行“快e贷”借款合同》、《中国建设银行“借贷通”服务协议》复印件各4份，《中国建设银行个人贷款对账单》、《贷款资金流向一览表》、《账户管理一览表》各4份及庭审笔录在卷佐证，本院依法予以确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护，建行黔西南州分行下属中国建设银行股份有限公司兴义沙井支行与董俊宏订立的《中国建设银行“快e贷”借款合同》内容具体，且系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并有效。中国建设银行股份有限公司兴义沙井支行依约向董俊宏发放贷款后，董俊宏未能按约定履行还款义务，理应承担相应违约责任，中国建设银行股份有限公司兴义沙井支行有权要求其还本付息，并承担逾期还款的违约责任。建设银行黔西南州分行作为中国建设银行股份有限公司兴义沙井支行的上级有权行使其下属的权利。中国建设银行股份有限公司兴义沙井支行依约向董俊宏发放贷款后，董俊宏仅于2020年6月17日支付2019年4月26日借款48000元的利息49.88元，罚息355.12元，此后未再偿还借款本息。经本院核算，建设银行黔西南州分行主张本金符合双方约定及法律规定，本院予以支持，但利息、罚息及复利计算有误。我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。本案借款共四笔，利息、罚息及复利计算分别如下： 一、借款48000元到期未还本金，仅于2020年6月17日利息49.88元，罚息355.12元，经本院核算，截止到2020年7月26日，董俊宏差欠的复利为56.79元，建设银行黔西南州分行主张的复利42.85元低于按合同约定的计算方式所得，系建设银行黔西南州分行对自己权利的处分，本院予以确认；建设银行黔西南州分行主张的利息及罚息已超过双方约定，本院予以纠正，该笔借款的利息为48000×5.6%÷360×365天=2725.33元，扣减董俊宏已支付的利息49.88元，尚欠利息2675.45元；罚息为48000×8.4%÷360×91天（2020年4月26日至2020年7月26日）=1019.2元，扣减董俊宏支付的罚息355.12元，尚欠罚息664.08元。 二、借款6000元到期未偿还本金，也未支付利息，截止到2020年7月10日，建设银行黔西南州分行主张的罚息81.58元符合双方约定及法律规定，本院予以确认；建设银行黔西南州分行主张的利息及复利已超过双方约定，本院予以纠正，该笔借款的利息为6000×5.35%÷360×365天=325.46元；复利为325.46×8.025%÷360×61天=4.43元。 三、借款39700元到期未偿还本金，也未支付利息，截止到2020年7月27日，建设银行黔西南州分行主张的罚息265.49元，符合双方约定及法律规定，本院予以确认；建设银行黔西南州分行主张的利息及复利已超过双方约定，本院予以纠正，该笔借款的利息为39700×5.35%÷360×365天=2153.45元；复利为2153.45×8.025%÷360×30天（2020年6月27日至2020年7月27日）=14.40元。 四、借款4000元到期未偿还本金，也未支付利息，截止到2020年8月5日，建设银行黔西南州分行主张的罚息27.64元及复利1.50元，符合双方约定及法律规定，本院予以确认；建设银行黔西南州分行主张的利息已超过双方约定，本院予以纠正，该笔借款的利息为4000×5.35%÷360×365天=216.97元。 因四笔借款的起算时间与借款金额均不一致，故：第一笔借款48000元应以未还本金48000元与未付利息2675.45元之和50675.45元为基数，按年利率8.4%从2020年7月27日计算；第二笔借款6000元应以未还本金6000元与未付利息325.46元之和6325.46元为基数，按年利率8.025%从2020年7月11日计算；第三笔借款39700元应以未还本金39700元与未付利息2153.45元之和41853.45元为基数，按年利率8.025%从2020年7月28日计算；第四笔借款4000元应以未还本金4000元与未付利息216.97元之和4216.97元为基数，按年利率8.025%从2020年8月6日计算。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、董俊宏于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司黔西南州分行截至2020年7月26日的借款本金48000元、利息2675.45元、罚息664.08元、复利42.85元，合计51382.38元，并50675.45元为基数，按年利率8.4%计算2020年7月27日起至本息清偿完毕之日的罚息及复利； 二、董俊宏于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司黔西南州分行截至2020年7月10日的借款本金6000元、利息325.46元、罚息81.58元、复利4.43元，合计6411.47元，并6325.46元为基数，按年利率8.025%计算2020年7月11日起至本息清偿完毕之日的罚息及复利； 三、董俊宏于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司黔西南州分行截至2020年7月27日的借款本金39700元、利息2153.45元、罚息265.49元、复利14.40元，合计42133.34元，并41853.45元为基数，按年利率8.025%计算2020年7月28日起至本息清偿完毕之日的罚息及复利； 四、董俊宏于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司黔西南州分行截至2020年8月5日的借款本金4000元、利息216.97元、罚息27.64元、复利1.50元，合计4246.11元，并4216.97元为基数，按年利率8.025%计算2020年8月6日起至本息清偿完毕之日的罚息及复利； 五、驳回中国建设银行股份有限公司黔西南州分行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2384元，减半收取1192元，诉前保全费1041元，合计2233元，由董俊宏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员 韩显丽 二〇二〇年十二月十六日 法官助理 谭姣娇 书 记 员 陈贵芳