河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初8525号原告:中国银行股份有限公司南阳分行，住所地南阳市七一路**，统一社会信用代码91411300X146902682。负责人：王胜利，南阳分行负责人。委托诉讼代理人：卞连鑫，河南豫龙律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：马玉轩，河南豫龙律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：张国改，女，1976年5月17日出生,汉族，户籍住址河南省唐河县。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称“中国银行南阳分行”）与被告张国改信用卡纠纷一案，原告于2020年11月18日向本院提起诉讼。本院同日作出受理决定，并于2020年12月16日依法适用简易程序，对本案公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人马玉轩到庭参加了审理。被告张国改经本院合法送达应诉手续及开庭传票后，无故未到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1判令被告清偿信用卡本金13682.97元，利息3859.58元，应收费用2382.22元，共计19924.77元（利息及应收费用暂计算至2020年11月4日，并依照信用卡领用合约的约定计算至清偿完毕之日）;2.本案诉讼费等费用由被告负担。事实与理由：被告向原告申请办理信用卡，签订包含领用合约在内的信用卡申请表。嗣后，原告对被告资信等情况进行综合审核，同意并向其发放卡号为62×××60的信用卡，授信额度为14000元；被告收到信用卡后，开通并使用。原告与被告签订的领用合约系双方的真实意思表示，该合约对双方的权利和义务亦进行了明确载明，双方应严格依照遵守。被告在信用卡使用过程中产生逾期并拒绝清偿，已然违反了合约约定；原告屡次催要未果，无奈诉至贵院。被告张国改未到庭、未答辩。为支持其诉讼主张，原告向本院提交如下证据：证据一：被告身份证复印件一份。证明被告身份信息的事实。证据二：信用卡申请表、签约合影各一份。证明被告在原告处申领涉诉信用卡的事实。证据三：领用合约一份。证明原被告双方合意约定各方权利义务的事实。证据四：信用卡历史交易查询一份。证明被告在信用卡使用过程中历史交易记录的事实及应付而未付本金、利息、应收费用的事实。证据五：被告逾期欠款明细表一份。证明被告欠付原告本金、利息、应收费用的事实。证据六：催收记录一份。证明原告于被告逾期之后进行催收的事实。被告张国改未质证、举证。本院对原告所举证据的认证意见为：原告的证据可证实原、被告的签约过程及被告欠付本息情况，本院予以采信。结合原告的陈述、举证及本院认证意见，本院确认本案事实如下：被告张国改填写《中国信用卡个人申请表》（以下简称“《信用卡申请表》”），向原告中国银行南阳分行申领中国银行信用卡。张国改按照要求填写《信用卡申请表》中的相关内容，指定关于该信用卡的重要资料寄送地址为单位地址“河南省南阳市内乡县五小东边高层801室”，并在申请人申明及签名一栏中填写:“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，张国改”。上述《信用卡申请表》后附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称“领用合约”）。《领用合约》第三条“利息和收费”载明：“20.除本合约另有规定，甲方（信用卡申请人、持卡人）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（中国银行股份有限公司）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户账单内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息，如未偿还最低还款额将收取还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。以信用卡办理现金透支交易不享受免息还款期待遇，由现金透支交易记账日起按透支利率计收利息至清偿日止，乙方按月计收复利。甲方如未于每月到期还款日之前偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（上期最低还款额－本期您已还款金额）×5%）。21.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现、透支利息，不包括还款违约金等相关费用）以透支交易记账日为起息日收取利息，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍；对应的年化利率上限为19.9%，下限为12.775%（受大小月天数不同及乙方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）。利率上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行。……23.甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行服务价目表。24.一般情况下，信用卡的各项费用在卡片激活后收取，但在特殊情况下，甲方以书面、客服电话录音、电子签名、甲乙双方均认可的其他方式单独授权扣取的费用除外。对于到期换卡、挂失补卡、重置卡，即使新卡未激活，但旧卡已形成的债权债务关系仍继续有效。”第四条“对账单及欠款”载明：“25.对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向甲方预留乙方的地址、手机或邮箱发送，甲方在账单日起15天内未收到对账单或其账单信息，应主动向乙方查询，甲方不得以未收到对账单或其账单信息为理由拒绝偿还欠款。信用卡账单有欠款，不能更改账单日。……26.甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易。……27.若甲方信用卡外币账户有存款，人民币账户有欠款，根据外汇管理相关规定，需甲方本人持身份证原件前往乙方境内任一营业网点办理结汇。……28.甲方可选择全额或最低还款额的还款方式，先偿还附属卡欠款，再偿还名下其他主卡欠款。如甲方选择全额还款方式，则甲方在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金透支交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，甲方应按本合约的约定支付透支利息。29.乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。”第五条“附则”载明：“……32.乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话或官方网站等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方。35.本合约经甲方同意后（甲方表达同意的方式包括但不限于甲方在信用卡申请表上签字、甲方在乙方智能柜台、网上银行、手机银行、缤纷生活APP、“中国银行信用卡”官方微信、信用卡网上申请页面等电子化渠道签字或勾选同意、甲方在乙方电话外呼等渠道语音表示同意等），自乙方批准申请之日起生效，至乙方正式核准甲方销户的次日终止。36.本合约适用中华人民共和国有关法律，甲乙双方在履行本合约时发生的争议，由双方友好协商；协商不成，任何一方均可提交甲方具体办理信用卡申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。37.乙方按甲方申请信用卡时指定的唯一通讯地址（申请表中勾选的单位地址或家庭地址作为唯一通讯地址，未选或多选视为指定单位地址为唯一通讯地址）、手机号码、电子邮箱等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收函以及相关法律文书、诉讼文件。甲方上述联络信息如有变更，应及时致电乙方24小时客服电话或到乙方营业网点柜台，或通过其他乙方认可的渠道如智能柜台、缤纷生活APP或手机银行等通知乙方办理信息变更手续。乙方按甲方申请表中指定的或后期修改的唯一通讯地址、预留的手机号码送达的上述文件或信息均为有效送达。……40.因甲方提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知乙方和法院、甲方或指定的接收人拒绝签收等原因导致法律文书未能被甲方实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日；直接送达的，以文书留在该地址之日为送达之日”。原告审核通过申请后，向被告张国改发放卡号为62×××60的信用卡，后张国改逾期还款。截止2020年11月4日，张国改欠款本金为13682.97元、利息及复利3859.58元、应收费用2382.22元，原告经多次电话催收、上门催收无果，诉至法院。上述查明事实，有原告在诉讼过程中的陈述及所提交的证据予以证实，并经庭审举证，已记录在卷。本院认为，被告张国改经本院向其户籍所在地和《信用卡申请表》中约定的送达地址邮寄送达应诉手续及开庭传票后，邮件被退回，依据相关司法解释之规定，可视为送达，邮寄退回之日即为送达之日。张国改无故未到庭，亦未向本院提交书面答辩状、证据材料，系其对自身诉讼权利义务的处分，依法产生放弃抗辩、质证权利的法律后果。根据《中华人民共和国商业银行法》第五条:“商业银行与客户的业务往来,应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定,张国改在填写《信用卡申请表》时已签名确认同意遵守《领用合约》,中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件,持卡人签字,即表示接受其中各项规定”,据此，可以认定张国改自愿接受《领用合约》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向张国改核发信用卡,由此,张国改与中国银行南阳分行之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示,且未违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此,《领用合约》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定,张国改作为持卡人,应负有遵守中国银行南阳分行的《领用合约》中有关还款的义务。张国改透支款项后未能依据合约的约定,按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用,已构成违约,依法应承担违约责任。故原告要求被告按照《领用合约》及《费率表》的约定偿还截止2020年11月4日的欠款本金13682.97元、利息及复利3859.58元、应收费用2382.22元，并自2020年11月5日起按照合同约定支付利息、复利及应收费用至款付清之日止的诉讼请求,本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及相关司法解释之规定，判决如下：本判决生效后十日内，被告张国改偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金13682.97元，并给付相应利息、复利及应收费用（截止2020年11月4日的利息及复利3859.58元、应收费用2382.22元，并自2020年11月5日起按照合同约定支付利息、复利及应收费用至款付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费298元，减半收取149元，由被告张国改承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  刘红艳二〇二〇年十二月二十日法官助理张芳芳书记员王**