四川省达州市达川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1703民初2457号 原告：中国工商银行股份有限公司达州分行，住所地四川省达州市达川区西环路工商银行大厦，统一社会信用代码：91511700910160185G。 负责人：赵建明，行长。 委托诉讼代理人：易首雨，四川明炬律师事务所律师。 被告：李正轩，男，汉族，生于1970年8月28日，住四川省宣汉县。 委托诉讼代理人：李果（系李正轩之子），男，汉族，生于1994年10月2日，住四川省宣汉县。 被告：符光琼，女，汉族，生于1972年2月28日，住四川省宣汉县。 被告：达州龙达汽车销售服务有限公司，住所地四川省达州市达川商贸物流园区杨柳路**，注册号：×××06。 法定代表人：贾培德。 原告中国工商银行股份有限公司达州分行与被告李正轩、符光琼、达州龙达汽车销售服务有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司达州分行的委托诉讼代理人易首雨、被告李正轩及其委托诉讼代理人李果到庭参加了诉讼，被告符光琼经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告达州龙达汽车销售服务有限公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国工商银行股份有限公司达州分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告李正轩、符光琼偿还原告贷款本金43052.35元，并按合同约定支付相应利息、违约金等合计45509.64元（暂计至2019年8月30日，最终金额以计算至实际清偿之日为准）；2．判令原告对被告李正轩提供的川ＳＵ××××号抵押车辆就拍卖或者变卖所得款项中在抵押担保责任范围内享有优先受偿权；3．判令被告达州龙达汽车销售服务有限公司对被告李正轩的还款义务承担连带清偿责任；4．案件受理费、保全费及律师费等实现债权的费用由三被告共同承担。诉讼过程中，中国工商银行股份有限公司达州分行变更：“3．判令被告达州龙达汽车销售服务有限公司对被告李正轩的还款义务承担连带清偿责任”诉讼请求为：“3．判令被告达州龙达汽车销售服务有限公司对被告李正轩、符光琼的还款义务承担连带清偿责任”。事实与理由：被告李正轩、符光琼因购买汽车，向原告申请牡丹信用卡分期付款购车业务，被告符光琼于2015年4月10日向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺对被告李正轩的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。被告达州龙达汽车销售服务有限公司于2015年4月5日向原告出具《担保承诺函》，承诺对被告李正轩申请的贷款承担连带担保责任。经审批，2015年4月10日，原告与被告李正轩、符光琼签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》。合同约定，被告李正轩、符光琼向原告贷款金额为4.7万元，分36期偿还，首期偿还金额为1469元，以后每期偿还金额为1462元，分期支付分期付款手续费5640元。如被告李正轩未按期还款，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告李正轩、符光琼收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。并约定双方若产生纠纷，由原告所在地人民法院管辖。同时，被告李正轩以车牌号为川ＳＮ××××小型普通客车为其贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费及实现债权的费用。2015年3月9日，被告李正轩就抵押物在达州市公安局交警支队车管所办理抵押登记手续。基于约定，原告按照被告李正轩指定的账户将贷款发放到了被告达州龙达汽车销售服务有限公司，但被告李正轩、符光琼事后仅偿还了部分贷款，截止2019年8月30日，被告李正轩、符光琼已拖欠本金43052.35元，下欠利息45509.64元，共计88561.99元。被告达州龙达汽车销售服务有限公司也未履行连带担保责任，三被告的行为已构成违约。现诉请法院，判决支持原告的诉讼请求。 李正轩辩称，本人承认原告主张的借款事实。但被告达州龙达汽车销售服务有限公司在卖车时存在诱导本人及被告符光琼签字的行为，签订借款合同时，本人和符光琼不清楚原告称的《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的内容，对利息、罚息的约定原告也未尽到告知义务，希望原告减免被告李正轩、符光琼贷款的罚息和违约金等。 符光琼、达州龙达汽车销售服务有限公司未作答辩。 原告中国工商银行股份有限公司达州分行为证明自己的主张向法院所举证据有： 1．中国工商银行股份有限公司达州分行营业执照、负责人赵建明的居民身份证复印件、赵建明的负责人身份证明书、被告李正轩、符光琼的常住人口登记卡、居民身份证复印件、达州龙达汽车销售服务有限公司企业登记情况表复印件各一份，欲证明原、被告的主体资格适格的情况； 2．《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、账户信息截图复印件各一份，欲证明被告李正轩在表示愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定的基础上向原告申请办理的牡丹信用卡，并签署了《工银信用卡申请表（个人卡）》。经原告审批后向被告发放了贷记卡（卡号：6222××××5919）。领用合约记载贷记卡对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算投资利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行（2017年1月1日前办理信用卡的以此利率为准）的情况； 3．《共同偿债人承诺书》复印件一份，欲证明2015年4月10日被告符光琼向原告出具《共同偿债人承诺书》，表示愿作为被告李正轩的共同债务人，对李正轩与原告签订的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿还责任。如李正轩未能按照约定清偿债务，原告有权直接要求符光琼清偿，并有权从符光琼开立于中国工商银行股份有限公司及所有分支机构的任一账户扣划有关款项，并明确表示属债务加入而非保证担保的情况。 4．《担保承诺函》复印件一份，欲证明达州龙达汽车销售服务有限公司2015年4月5日向原告出具《担保承诺函》，表示愿意为李正轩向原告申请办理中国工商银行信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向原告提供连带责任保证担保和保证金质押担保的情况； 5.汽车购销合同、首付款收据、购车发票、车贷预审批分级审批单、牡丹信用卡分期付款购车业务申请审批表、李正轩的达州市房权证达字第2××5号房产证、李正轩、符光琼的收入证明、中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同、机动车抵押登记复印件各一份，欲证明2015年2月3日李正轩与达州龙达汽车销售服务有限公司签订汽车购销合同，以67800元的价格在达州龙达汽车销售服务有限公司购买了一台黑色野马牌小型普通客车，付首付款20800元；2015年3月13日就李正轩的车牌号为川ＳＮ××××小型普通客车办理了抵押登记，抵押权人为原告；2015年4月5日李正轩填写中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单，向原告申请中国工商银行信用卡办理分期付款业务，申请分期金额4.7万元，共36期；2015年4月10日原告与被告李正轩签订了中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同和抵押合同，约定李正轩在被告达州龙达汽车销售服务有限公司购买汽车差款，申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为4.7万元，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分36期，首期偿还1469元，以后每期偿还1462元，每期的透支款项应从透支次月起每月10前偿还，并按分期方式向原告支付分期付款手续费5640元。如李正轩未按合同约定及时足额存入还款资金，或用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向李正轩收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等的情况； 6．信用卡交易流水、客户催收记录、透支本息明细复印件各一份，欲证明李正轩在领用原告发给的信用卡后进行了消费，后未按照约定履行还款义务，原告为此通过银行系统短信或人工电话等方式进行了催收的情况； 7．委托代理合同复印件一份，欲证明原告为通过法律程序收回借款与四川明炬律师事务所签订了委托代理合同，约定律师出庭的基础代理费为2,500元，风险代理费为收回金额的6%的情况。 被告李正轩、符光琼及达州龙达汽车销售服务有限公司未向法庭举证。 对原告所举证据李正轩质证认为，对第二组证据中的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》因本人无文化并不清楚具体内容；对第五组证据中申请贷款提供的房产及收入证明中的工作单位这些资料不真实，原告未尽到核实义务，贷款的金额也不明确；对第七组证据原告没有提供实际支出律师费的票据，法院不应支持；对原告提交的其他证据无异议。因被告符光琼、达州龙达汽车销售服务有限公司未出庭应诉，视为放弃质证。本院对原告提交的证据予以支持。 本院经审理认定事实如下：被告李正轩于2015年2月3日与被告达州龙达汽车销售服务有限公司签订《汽车购销合同》一份，约定在达州龙达汽车销售服务有限公司购买野马牌小型普通客车一辆，总价67800元，当日交纳首付款20800元，下余4.7万元李正轩向原告申请办理牡丹信用卡分期付款购车业务，在李正轩签字确认愿按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及收费标准的各项规定的情况下，原告于2015年2月9日经审批同意后向李正轩发出了卡号为6222××××5919号牡丹信用卡，李正轩于同年3月9日启用。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条对贷记卡计息及费用规定：“（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。（三）持卡人超过使用发卡机构批准的账户信用额度，如在账户超限当日（即发卡机构以该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按照一定比例支付超限费。因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。（五）贷记卡账户内存款不计付利息。”第二十四条“发卡机构按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，收费项目及标准如有变动，以发卡机构最新公告为准。”第二十八条对申请人、持卡人的义务规定“（一）申请人应当向发卡机构提供真实、有效的资料，并同意发卡机构依照法律、法规和规章规定或者按照约定向相关单位或机构提供有关资料。（二）发卡机构按规定调整持卡人信用额度的，如持卡人不愿调整，应及时以书面或者双方认可的其他形式向发卡机构提出，但持卡人仍需清偿已经发生的交易款项、利息及费用。（三）持卡人应承担牡丹卡（其中，个人卡含副卡）项下发生的全部债务，并在发卡机构规定的还款期限偿还欠款。发卡机构可从该牡丹信用卡账户中扣收因牡丹信用卡而发生的全部交易款项、利息及费用。持卡人不得以与特约商户或受理单位发生纠纷为由拒绝支付所欠发卡机构的款项，不得利用牡丹信用卡进行虚假交易等欺诈活动套取资金、积分、奖品或增值服务；”《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条“对账及还款：2、甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款……乙方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由甲方承担。3、牡丹贷记卡条款：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取款及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。（5）牡丹卡记卡账户内存款不计利息。（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。”2015年3月13日就李正轩的车牌号为川ＳＮ××××小型普通客车在达州市公安局交警支队车管所办理抵押登记手续，抵押权人为原告；2015年4月5日李正轩填写中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单，向原告申请以中国工商银行信用卡办理分期付款业务，申请分期金额4.7万元，共36期；当日，达州龙达汽车销售服务有限公司向原告出具《担保承诺函》，表示愿意为李正轩向原告申请办理中国工商银行信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向原告提供连带责任保证担保和保证金质押担保。连带责任保证担保的期间为李正轩在主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起三年，原告根据约定要求李正轩提前清偿主债务的，保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。保证金质押担保以在原告处开立的保证金专户里的金额担保，如李正轩未按时履行其购车专项分期付款债务的，原告有权扣划保证金以清偿李正轩所欠款项。2015年4月10日原告与被告李正轩、符光琼签订了中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同，约定李正轩在被告达州龙达汽车销售服务有限公司购买汽车差款，申请通过其在原告处申领的用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将透支资金一次性划付给汽车销售商。透支金额为4.7万元，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分36期，首期偿还1469元，以后每期偿还1462元，每期的透支款项应从透支次月起每月10前偿还，并按分期方式向原告支付分期付款手续费5640元。如李正轩未按合同约定及时足额存入还款资金，或用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向李正轩收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。当日原告与李正轩、符光琼还签订了用李正轩的车牌号为川ＳＮ××××小型普通客车作为担保物对李正轩在原告处的贷款提供担保的抵押合同，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费及实现债权的费用。当天，李正轩之妻符光琼向原告出具《共同偿债人承诺书》，表示愿作为被告李正轩的共同债务人，对李正轩与原告签订的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿还责任。如李正轩未能按照约定清偿债务，原告有权直接要求符光琼清偿，并有权从符光琼开立于中国工商银行股份有限公司及所有分支机构的任一账户扣划有关款项，并明确表示属债务加入而非保证担保。基于前述约定，原告向被告李正轩发放了约定的贷款4.7万元，并按其指定将该款支付至被告达州龙达汽车销售服务有限公司的银行账户。此后，被告李正轩仅偿还了部分贷款，经原告多次催收未果。截止2019年8月30日，被告李正轩已拖欠原告本金43052.35元、利息45509.64元。原告遂诉讼来院，请求判决支持其诉讼请求。庭审中，原告未向本院提交因本案诉讼支付了律师费的票据。 本院认为，被告李正轩因在被告达州龙达汽车销售服务有限公司购买汽车差款，自愿向原告申请办理中国工商银行牡丹信用卡分期付款业务，签字确认愿按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定行使权利和履行义务。经原告审批同意后，向被告李正轩发放了卡号为6222××××5919中国工商银行牡丹信用卡，并按约定将借款4.7万元支付给李正轩指定的被告达州龙达汽车销售服务有限公司的账户内，被告李正轩理应按约定按期如数归还借款。被告符光琼自愿向原告递交《共同偿债人承诺书》，明确表示系债务加入而非保证担保，因此，原告主张符光琼作为共同债务人与李正轩共同偿还借款，本院予以支持。对原告主张的按合同约定支付利息和违约金，因双方所签合同系双方真实意思表示，内容不违反法律法规的效力性强制性规定，应为合法有效，对该主张本院亦应支持。对原告主张的就李正轩提供的川ＳＵ××××号抵押车辆在拍卖或者变卖所得款项中有在抵押担保责任范围内优先受偿的权利的问题，因被告李正轩自愿与原告签订的抵押担保合同并办理了抵押登记，明确抵押权人为原告。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人就该财产优先受偿。”《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”之规定，原告的该项请求，本院予以支持。对原告主张被告达州龙达汽车销售服务有限公司应对被告李正轩的还款义务承担连带清偿责任的问题，因被告达州龙达汽车销售服务有限公司向原告出具有担保承诺函，明确表示愿意为被告李正轩、符光琼的贷款承担连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起三年，即2018年4月10日之后的三年，保证期间为2018年4月10日至2021年4月10日，对该诉讼请求，本院予以支持。对原告主张被告承担因本案所支付的律师费的问题，虽向本院提交了《委托代理合同》，但未提供已实际支出的律师费票据，不能证明律师费已经实际产生，本院不予支持。 综上所述，原告的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十四条第一款第二项、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李正轩、符光琼于本判决生效后十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司达州分行贷款本金43，052.35元及截止2019年8月30日的利息、违约金45，509.64元，并以实际未偿还的贷款本金为基数，按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的利息、违约金计算方式支付从2019年8月31日起至贷款本息还清时止的利息、违约金； 二、原告中国工商银行股份有限公司达州分行对被告李正轩提供的其所有的川ＳＮ××××号抵押车辆在拍卖、变卖所得价款中享有在抵押担保责任范围内的优先受偿权； 三、被告达州龙达汽车销售服务有限公司对被告李正轩、符光琼下欠原告中国工商银行股份有限公司达州分行的上述债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司达州分行的其他诉讼请求。 若被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费938元，由被告李正轩、符光琼、达州龙达汽车销售服务有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审判长 余 龙 审判员 刘国专 审判员 王显平 二〇二〇年十二月二十一日 书记员 严媛媛