甘肃省成县人民法院   民事判决书   （2020）甘1221民初1047号   原告：莫某，女，汉族，1975年3月23日出生，住甘肃省成县。   委托诉讼代理人：张某1，男，汉族，1975年9月22日出生，住甘肃省成县，系莫某之夫。一般代理。   委托诉讼代理人：申某，甘肃成州律师事务所律师。一般代理。   被告：成某。   法定代表人：王某，系该联社理事长。   委托诉讼代理人：镡某，男，汉族，1989年3月12日出生，住甘肃省成县，系成某职员。一般代理。   委托诉讼代理人：岳某，男，汉族，1983年6月18日出生，住甘肃省成县，系成某职员。一般代理。   原告莫某与被告成某确认合同效力纠纷一案，我院于2020年10月16日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张某、申某、被告委托诉讼代理人镡某出庭参与诉讼。本案现已审理终结。   原告莫某向本院提出诉讼请求：1.依法判令原、被告之间的贷款合同无效；2.依法判令被告消除原告的不良征信记录；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由，原告系成县店村镇张寨村村民，一直勤恳劳作，从未有过贷款的经历。2018年，被告工作人员到本村登记催收贷款事宜，原告才知道自己名下被人贷款50000元，原告当即向被告工作人员告知自己未办理贷款事宜，被告工作人员表示可能是别人拿原告身份证贷款，让原告想想有没有将身份证借于他人，后,原告回想起本村村民张某2曾借用原告身份证用于购车登记使用。原告当即向张某2核实，张某2认可了私自拿原告身份证贷款的事实。对此，原告向被告告知真实贷款人及贷款事实，要求被告消除本人贷款记录，将贷款转至张某2名下，但被告一直推诿不予处理。现原告因自身需要办理贷款事宜，但由于原告名下不良记录未被消除，无法办理贷款。原告认为，被告在原告不知情的情况下，仅凭一张身份证就与冒名人张某2签署贷款合同，违规放贷的行为违法，贷款合同当属无效，依法应当宣告无效。被告因张某2未及时归还贷款，将原告列为失信名单中侵害原告的合法权益，困扰原告的生活。原告在与被告多次沟通无果的情况下，无奈只得向法院提起诉讼，恳请法院查明事实，判如所请。   被告成某答辩称，一、被答辩人所述事实不符，证据不足。被答辩人在2012年12月4日申请小额妇女创业担保贷款50000元，于2014年12月4日到期，现贷款已逾期多年。该笔贷款系国家政策性贷款，由成县店村镇人民政府向被告提供符合国家妇女创业担保贷款的人员名单，该笔妇女创业担保贷款由当地村委会、店村镇人民政府、担保中心做实质审查并由审核负责人签字加盖单位公章后方可由答辩人发放贷款。诉状中，被答辩人自称2018年答辩人工作人员找其催收贷款时，其才知道自己名下有一笔50000元贷款，其当即向答辩人工作人员告知从未办理过该笔贷款，这与贷款事实相悖，纯属虚构事实、子虚乌有。在该笔贷款办理过程中，答辩人严格按照贷款制度及贷款程序操作，在该笔贷款原始档案中，有被答辩人本人的身份证和户口本复印件，被答辩人丈夫和母亲的身份证和户口本复印件，被答辩人的照片，还有贷款所需的各种担保材料均提供在其中，其中有被答辩人丈夫名下的存折，家里的集体土地建设用地使用证的复印件，而且有被答辩人本人签字加盖个人名章的贷款申请书、妇女小额担保借款合同、贷款发放通知单、借款借据等证据。被答辩人所说的只将身份证由他人拿去办理贷款，那么以上家庭户口薄、家庭成员身份证复印件等，这么重要的资料，作为一名有完全民事行为能力人是不会将如此重要的家庭基本信息材料随意全部提供于他人，这也不符合一个正常社会人思维能力和行为能力，被答辩人出示于答辩人的以上证据客观真实，相互关联，相互印证，且来源合法，完全能够证实被答辩人借款的事实，所以答辩人有理由认为该笔贷款是由被答辩人本人借用的，故借款合同有效，被答辩人仅凭个人说法无法佐证其事实。二、结合本案案情，需追加张某1为第三人并承担还款责任。本案中，张某1作为本案的反担保人，提供了集体土地建设用地使用证，名下存折复印件等，并符合反担保条件，并在反担保相关材料上签字加盖个人名章，因此须承担担保责任。另外，因张某1和被答辩人为夫妻关系，其共同在答辩人处贷款，属于家庭共同债务，理应相互承担连带还款责任，故请求追加张某1作为第三人参加诉讼，并要求被答辩人和张某1共同承担连带清偿责任。三、借款事实清楚，借款合同合法有效。2012年12月4日，被答辩人以家禽饲养等资金周转为由，向答辩人申请给其发放妇女小额担保贷款人民币50000元，并签订了妇女小额担保贷款合同，答辩人依约给被答辩人发放贷款人民币50000元。该笔借款有本人签字盖章的贷款申请书、妇女小额担保借款合同、贷款发放通知单、借款借据、个人户口薄及身份证复印件等证据。证据来源合法客观真实，且相互印证，能够证实原告借款事实清楚，双方所签订的妇女小额担保贷款合同应当合法有效。四、本案被答辩人不讲信用，违背诚实信用原则，存在故意赖债行为。在妇女小额担保借款合同中双方当事人约定按季结息，借款到期，利随本清。该笔借款于2014年12月4日到期，现贷款已逾期，截止今天已拖欠利息40374.4元，但被答辩人不按合同约定归还本息，并使自己造成不良征信记录，现欲以诉讼的方式掩盖其逃避债务的非法行为，是浪费诉讼资源，其不感恩国家以贴息方式扶持贷户发展产业，让贷户富裕，现用恶意诉讼的方式逃债，理应受到法律的制裁，贷款到期后，答辩人工作人员多次上门催收或通过电话催收，被答辩人仍无还款意愿，被答辩人的行为已属于故意赖债，已违背了合同约定和合同法相关条款。因此，本案借款事实清楚，借贷关系合法有效，妇女小额担保贷款合同依法有效，应由被答辩人和张某1共同承担连带还款责任，以维护答辩人合法权益，按时收回贷款，确保答辩人的权益受到保护。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，原告《身份证复印件》、被告《营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件》，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.对于原告提交的第二组证据《个人信用报告》，证明原告在被告处有一笔不良贷款记录，因该笔贷款逾期未还被被告纳入征信失信系统。被告对其真实性与合法性无异议，但对关联性不予认可，被告认为系原告逾期未履行还款义务造成，与本案不具有关联性；本院认为，该组证据客观真实，本院予以采信。2.对于原告提交的第三组证据原告代理律师与张某2父亲张某3《谈话笔录》，证明原告在被告处发生的贷款非原告本人办理产生，系被告员工刘某与张某2违规办理发放的贷款。被告认为该组证据证明力不足，且与本案不具有关联性，不予认可；本院认为，证人应当出庭作证并接受询问，但该谈话笔录中的当事人张某3虽未出庭作证，亦未接受法庭的询问，但其证言与本案其他证据能够相互印证，形成证据链，故该组证据客观真实，本院予以采信。3.对于原告提交的第四组证据《委托方对本合同阅读说明》，证明原告本人的笔迹与贷款合同及其它文书的签名不一致，贷款合同及贷款文书上的签名不是原告人所签。被告认为该组证据系复印件，且与本案不具有关联性，不予认可；本院认为，该组证据系复印件，原告未提交原件且对原告笔迹未进行司法鉴定，又无其他证据予以佐证，故该证据缺乏客观真实性，本院不予采信。   1.对于被告提交的第二组证据《成县妇女小额担保贷款申请书、贷款人身份证复印件、反担保人身份证复印件》，证明原告夫妻积极参与该笔贷款，配合贷款，原告丈夫张某1签订反担保，村委会、县政府证明签字确认，原告在养猪场拍照。原告对其真实性不予认可，原告认为签字均不是原告本人及原告丈夫张某1本人签署，养猪场的照片系电脑合成，原告及丈夫身份证复印件系在村委会获取，并非原告本人提供；本院认为，该组证据系复印件，被告无证据证明相关文书上的签字系原告本人签署，亦不能说明原告及其丈夫张某1身份证复印件的来源，故该组证据缺乏客观性、真实性、合法性，本院不予采信。2.对于被告提交的第三组证据《成县农村信用社妇女小额担保贷款合同复印件、甘肃省农村信用社借款借据复印件、甘肃农村信用社贷款发放通知单复印件、甘肃省农村信用社（农村合作银行）农户小额信用贷款申请书（一）复印件、甘肃省农村信用社（农村合作银行）农户信息及资信状况调查表（二）复印件、张某1证明书复印件、集体土地建设用地使用证复印件、原告家庭户口本复印件》，证明原告在借款合同上的签字与原告提供的笔迹是一致的，原告夫妇在贷款材料上签字确认，应当属于夫妻共同债务，贷款合同合法有效。原告认为，张某2借用了原告夫妇相关证件，与村委会、被告工作人员串通一起，以原告的名义与被告签订了贷款合同，并由张某2骗取了贷款，其相关文书上的签名均不是原告的签名，并且原告对此事不知情。本院认为，原告否认上述贷款材料中原告的名字系原告本人签署，被告亦不能提供证据证明上述签字系原告本人签署，同时，被告对其中的集体土地建设用地使用证复印件、原告家庭户口本复印件不能说明其来源，故该组证据缺乏客观真实性，本院不予采信。3.对于被告申请的证人刘某的当庭证言：“50000元是创业贷款，成县要放3000多万，我们去每家考察也是不现实的，村上把关签字盖章、镇上签字，我们信用社发放贷款。我们没有审查，村上拿来的就已经签字盖章了。3000多户我们也没有办法审查，人员贷款较多，村上人拿来的方式也不一样。我们在形式上进行审查，贷款实质审查由村镇两级把关。我们都是打卡上了，不可能打在别人的卡上。我对莫某的贷款没有映象，因人员太多。”原告对证言真实性无异议，予以认可；被告对证人证言部分内容予以认可，被告认为小额贷款是政策性贷款，是村、镇组织审核后推送给被告，被告再发放贷款，但是妇女小额贷款合同是原告本人签字的，款项也是直接打在原告的卡上，由原告本人使用。本院认为，证人刘某系被告职员，负责发放案涉贷款，其当庭证言与案件事实相符，本院予以采信。4.对于被告申请的证人剡某的当庭证言：“大概是前年，我在单位清收刘某的不良贷款，原先不知道原告的姓名和住址，我们打听到原告的住址，我们去家里见到张某1，我们催收贷款，称不知道该笔贷款，我们说当时有村上、镇上的章子都盖了，有你的名字我们就找来了。张某1就打电话了，完了后在清册上签字了。我们收不良贷款，我们就在家里等着，大概两个小时，张某1就说没有借下钱。当时没有认可，是张某1自己给村上打电话确认该笔贷款，沟通后说是亲戚贷款的，又打电话后就在催款通知书上签字的。我说你得找500元，张某1借了大概一个小时就回来了，称没有借到钱。我在清收办，贷款的名字是谁我只能找谁，我是协助催收贷款，其他原因我无权决定。”证明原告夫妇对该笔贷款是知情的，至于贷款贷出后借予他人使用不影响该笔贷款的存在。原、被告对该证人证言无异议，但原告对待证事实有异议，对贷款认为自己不知情；本院认为，该证人证言仅证明被告催收贷款的事实，不能证明原告知晓并参与贷款的事实，故该证人证言未达证明目的，本院不予采信。   为进一步查明案情，本院依法对原告村主任张某4、张某2母亲郑某进行了调查取证，并对《调查笔录》组织当事人进行了质证，张某4和郑某均证实，案涉贷款是以原告名义办理的，由张某2运作贷出后由张某2使用了，原、被告对此事实无异议，但对其中“张某2办理贷款是否获得原告授权”的陈述有意见，原告认为，当时张某2借原告身份证是办理汽车分期使用，原告并没有授权其办理贷款；被告对该两份笔录真实性及合法性均无异议，予以认可。本院认为，该两份笔录的被询问人张某4、郑某从证言中反映出该笔贷款的办理人使用人为张某2，对此事实本院予以认定，但对于张某2办理该笔贷款原告是否知情、是否由原告授权，张某4称，原告“应当知道”、“可能知道”，并承认在办理该贷款时原告从未出面，所有手续都是张某2办理的；郑某陈述原告“绝对是知情的”、“她不配合贷款就办不出来”。对此，本院认为，张某4系店村张寨村村主任，涉及当时经办案涉贷款，与张某2存在利害关系，且其不能证明张某2办理该笔贷款受原告授权和知情的情况；郑某系张某2母亲，与张某2存在利害关系，其证言亦缺乏客观真实性。因此，本院调取二人的两份证言，只能证明张某2冒用原告名义办理案涉贷款的事实，不能证明原告是否对张某2授权及是否知情或配合的事实。   经当事人当庭陈述，以及以上证据的证实，本院查明以下事实：2018年，被告工作人员到原告家中催收贷款，原告得知自己名下有50000元贷款，经原告丈夫张某1向其侄子张某2电话核实后确认，张某2于2012年11月28日，冒用原告身份证，伪造贷款所需材料，以原告名义向被告申请成县妇女小额担保贷款，并伪造原告签字，于2012年12月4日以原告名义与被告签订《成县农村信用社妇女小额担保贷款合同》、《甘肃省农村信用社借款借据》，获取贷款50000元。款项发放后，张某2将款项实际使用,至今未予归还。   综上所述，本院认为，当事人依法享有自愿订立合同的权利，任何单位和个人不得非法干预。本案中，案涉贷款合同，系张某2冒用原告身份证文件及其他资料，以原告名义与被告签订，原告对其不知情，亦非原告本人真实意思表示，而是案外人张某2冒用原告身份证，以欺诈的方式，伪造贷款所需材料，伪造原告签字，与被告签订，故该贷款合同应属无效。案涉贷款并非原告本人申请贷取，系被告未尽合理审查义务，致使他人骗取贷款，案涉贷款合同自始无效，故原告主张被告消除原告因案涉贷款的不良征信记录的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。另外，本案存在另一法律关系，即张某2冒名办理该笔贷款原告是否知情、是否授权、是否配合，如果原告存在以上行为，即可以认定合同有效，但从本案当事人提交证据以及本院依法调取的证据分析，均不能证明以上情形，故应当认定案涉合同无效。   根据《中华人民共和国合同法》第四条、第五十二条规定，判决如下：   一、原告莫某与被告成某店村信用社于2012年12月4日签订的《成县农村信用社妇女小额担保贷款合同》自始无效；   二、限本判决生效之日十日内被告成某消除原告莫某因案涉贷款的不良征信记录。   本案受理费1050元，减半收取计525元由被告成某。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。   审 判 员 王帆棣     二〇二〇年十二月十四日   法 官 助 理 唐 莹   书 记 员 刘国义