广东省龙门县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1324民初1379号原告：中国建设银行股份有限公司龙门支行，住所地：广东省龙门县**********。负责人：罗伟国，行长。委托诉讼代理人：伍丽香，广东汇和律师事务所律师。委托诉讼代理人：李智超，广东汇和律师事务所律师。被告：刘茶花，女，1984年8月15日出生，瑶族，住广东省龙门县***********。被告：谭远锋，男，1982年4月16日出生，瑶族，住广东省龙门县***********。原告中国建设银行股份有限公司龙门支行（下简称建行龙门支行）诉被告刘茶花、谭远锋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序，并于2020年12月15日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人伍丽香，被告刘茶花、谭远锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令立即解除原告与被告一、被告二签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令被告一、被告二立即偿还原告贷款本金239129.91元及利息2022.01元，暂合计241151.92元（利息暂计至2020年9月4日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）；3.判令原告对被告一、被告二名下的位于龙门县********的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；4.判令被告一、被告二承担原告为实现上述债权所支付的律师费人民币14394.74元；5.本案的全部诉讼费用、公告费及其他实现债权的费用由被告一、被告二承担。庭审中，原告补充第3项诉讼请求中房产的不动产权证号。事实与理由：2016年11月25日，原告与被告一、被告二签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，双方约定：原告向被告发放贷款人民币27万元用于购房，贷款期限240个月，从2016年11月25日起至2036年11月25日止，借款利率采用浮动利率，在基准利率水平上上浮2%，即年利率为4.998%；采用等额本息还款方式。借款合同第十六条、第十七条同时约定：借款人未按时足额偿还贷款或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，有权按罚息利率计收利息等，通过法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用，均由借款人承担。上述合同生效后，原告于2016年12月1日依约付款27万元至被告指定账户，并办理了被告一、被告二名下的位于龙门县房产的抵押登记手续。但被告一、被告二未依照合同约定履行还款义务，多次出现逾期记录，原告多次通过电话、发送律师函等形式向其催收，均未果。截止2020年9月4日，被告一、被告二共拖欠原告贷款本息暂合计3596.49元，已严重违反合同的约定。综上所述，鉴于被告一、被告二的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为依法维权，根据《中华人民共和国民事诉讼法》，特诉至贵院，望依法判处！被告刘茶花、谭远锋辩称：一、原告的诉讼请求简直就是浪费司法资源。疫情初期，全国大部分民众均处于无收入的情况，属于众不力敌因素，且国家有呼吁暂缓延期房贷的措施，实为延期，不属于逾期违约；二、原告只是发出了催收贷款的律师函、快递单等证明，并不顾是否有送达到借款人；三、借款人是通过法院的工作人员2020年11月9日到我借贷所购的房屋住址来访得知形成逾期欠款，次日借款人去贷款银行找到相关银行工作人员当面咨询与调解当天已还清延期欠款，已达成调解协议，当天有问到关于法院传票处理等问题，已向银行相关工作人员请求撤诉，银行工作人员口头声称告知，开庭借款人只需尽到例行传唤义务去调解即可，其他无需理会，更不会产生任何律师费用，还清延款律师是没干涉理由的；四、借款人未出现连续3期或累计6期逾期情况，可庭上调解，不产生任何律师费用；五、原告向法院起诉时间为2020年12月2日，此时答辩人并不存在当前逾期行为；六、不同意起诉状第四条，借款人抗议“本案的全部诉讼费、公告费、及其他实现债权费用由被告承担原告不必要的高额律师费”的诉讼请求，法律有规定律师费应由起诉方承担，或谁请律师谁就支付费用，不应是由原告指定谁支付，而且因律师（伍丽香）只是银行代表律师，并不能代表银行做任何决定，作为银行代表律师（伍丽香）钻法律空子，单凭持证知识，钻法律漏洞，明知借贷双方有调解的情况下还不肯撤诉，继续执行诉讼，只因舍不得浪费曾走的流程，又怕麻烦，更担心身怀六甲不方便跑动，强硬执行，软硬兼施，有预防借贷双方调解不成担心再重新走流程，草草了事，故意索取不必要的高额律师费用，原因是一个律师的大团队要生活，就要我俩工薪阶层者背着借贷去承担他们高额律师费用，不符合法规，不符合逻辑，天理难容。综上所述，请求法院驳回贷款人全部不合理诉讼请求，11月10日已经还清本案所述逾期金额，且已接受罚息的惩罚，并且有请求撤诉，有足够时间给贷款人走撤诉流程，如今12月15日还需开庭，给我生活带来了许多不便，特申请早日结案，因借款人无知情况下形成逾期行为，原告应在答辩人还清本案逾期金额后默认继续进行《个人住房（商用住房）借款合同》的分期放贷义务，且原告未受到任何实际损失等情况下，贷款人不得以借款人没收到任何信件下所犯的小过错作为起诉依据强行威胁终止放贷义务，贷款人行为极不合理，强烈要求我支付不必要的高额律师费用，特此申请，龙门县人民法院明察，以实况作为判断依据。补充答辩意见：疫情期间建行注明了个人经营或失去工作能力，可以缓冲，另外我收到起诉状的时候已经还清拖欠款项，诉讼委托代理协议中第三大条第五小条有约定，如果撤诉原告支付律所600元，如果判决被告败诉，则由被告承担律师费。我已经还清到期贷款，就没有必要继续进行诉讼，不应当承担律师费。我在建行那里有留第三方联系方式，建行没有联系该方式，而且律师函我没有收到。本院经审理认定事实如下：2016年11月25日，借款人刘茶花、谭远锋向贷款人原告申请借款270000元用于购房（售房人为邓**），并与贷款人原告签订《个人住房（商用住房）借款合同》，约定借款本金为270000元，借款划入刘茶花、谭远锋指定的邓**名下尾号8335银行账户，借款期限为2016年11月25日至2036年11月25日，采取浮动利率，在基准利率水平上上浮2%即年利率4.998%，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；采用等额本息还款方法，每月月首归还本息金额为3461.13元；借款人刘茶花、谭远锋自愿以其名下位于龙门县房产向原告贷款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，抵押权证号***号；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项、借款人违反本合同约定的其他义务等情形的构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用、解除与借款人的借贷关系、行使担保权利、以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用等。2016年12月1日，原告将270000元贷款支付至被告指定的邓欢欢银行账户。借款后，两被告按期偿还借款本息，后因疫情原因未能按时偿还2020年3月及4月的借款本息共计3591.73元，原告委托广东汇和律师事务所向被告发出《律师函》，要求被告在收到《律师函》三日内向原告付清3591.73元，但两被告并未收到该《律师函》。从原告自身提供的对账单来看，两被告从2020年5月开始至2020年10月1日按期足额偿还当期借款本息。后原告于2020年11月3日诉至本院，并聘请律师处理本案纠纷，但直至判决之日未支付律师费。庭审中，原告承认两被告已经还清到期未还的借款本息。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与两被告签订《个人住房（商用住房）借款合同》系双方的真实意思表示,合法有效，双方均应接受合同的约束。合同约定借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息的构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用、解除与借款人的借贷关系、行使担保权利、以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用等。虽然《中华人民共和国合同法》第九十三条规定了合同约定解除，但从原被告签订的合同来看，并未明确约定未足额偿还借款本息或其他应付款项达到何种程度就可解除合同。如若被告每一分期少还一块钱，按字面意思也属于未足额偿还借款本息，这种情况下贷款人原告就可立即解除合同，要求借款人偿还全部到期借款本息，此合同约定明显对借款人也就是两被告不公平。由于原被告签订的是格式合同，实践生活中，两被告无更改合同约定的权利，只能签约否则无法贷款，在合同中约定借款人只要不按时足额偿还借款本息或其他应还款项贷款人就可宣布贷款全部到期并要求借款人偿还全部借款本息，但又未明确约定未按时足额偿还的款项达到何种程度的情况下，本院认为对上述格式条款应当作出不利于提供格式条款一方的解释，即未按时足额偿还的借款本息程度至少应达到《中华人民共和国合同法》第九十四条规定的合同法定解除条件，但两被告此前2020年3月和4月的违约行为明显未达到《中华人民共和国合同法》第九十四条规定的合同法定解除条件，同时考虑到今年因为疫情影响，全国甚至全世界的经济遭受重大影响，被告在2020年3月和4月无法按时足额偿还借款本息情有可原，收到本院传票之后，两被告亦已经还清了全部到期未还借款本息。《个人住房（商用住房）借款合同》系原被告双方经过协商自愿签订的，合法有效，既需要严守合同规定，也不能轻易、擅自解除合同，现在两被告已还清全部到期未还借款本息，原告的合理损失已经得到弥补，可原告仍坚持解除合同，并要求两被告支付全部未到期借款本息及律师费14394.74元，显然原告作为债权人并未正当、准确行使自身权利，原告的诉讼请求既不符合法律规定，也不符合情理，故本院不予支持。判决之后，两被告仍应当按照合同约定按时足额偿还借款本息，如两被告此后未按时偿还借款本息达到合同法定解除条件的，原告可另行通过法律途径主张权利。双方在合同中约定如被告违约，则需承担以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用，律师费虽属于实现债权的费用，但直至判决之日，原告仍未实际支付律师费，故原告现请求两被告承担律师费14394.74元，无事实依据，本院不予支持。两被告此前的违约行为并未达到合同法定解除条件，且两被告已还清到期借款本息，本院已不支持原告要求解除与两被告签订的《个人住房（商用住房）借款合同》的诉讼请求，故原告现请求对两被告名下房产在借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权，本院同样不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：驳回原告中国建设银行股份有限公司龙门支行的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2567元，由原告中国建设银行股份有限公司龙门支行负担2542元，被告刘茶花、谭远锋负担25元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 林丹卡二〇二〇年十二月十七日法官助理 李兰霞书 记 员 杜丽媛(附页)本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。