重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初3192号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路**，统一社会信用代码91500232008691192X。 负责人：余文焱，职务行长。 委托诉讼代理人：胥群，重庆剑直律师事务所律师。 被告：王相，男，1982年12月12日出生，住重庆市武隆区。 被告：李小亚，女，1988年7月23日出生，住重庆市武隆区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行(以下简称农行武隆支行)与被告王相、李小亚信用卡纠纷一案，本院于2020年10月9日立案受理后，依法适用简易程序于2020年11月2日公开开庭进行了审理。原告农行武隆支行的委托诉讼代理人胥群到庭参加了诉讼，被告王相、李小亚经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告偿还信用卡透支款本金36003元及其复利、逾期还款违约金（滞纳金）（计算方法：截至2020年8月10日利息为312.23元，逾期还款违约金为391.02元，手续费467.84元，其后均从2020年8月11日起，利息以36003元为基数，按日利率万分之五计算；复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%计算，利随本清），以上合计37174.09元；2.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年5月10日，二被告提交身份资料及个人财产权属证明向原告申请办理金穗信用卡，并填写了申请人申领表。被告签署的申领表中载明：本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定；本人保证上述填写资料及所附证明文件的真实有效。被告王相在表后主卡申领人签名处签名，2019年5月15日，原告与被告王相签订金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同，原告向被告王相发放了账号为3166XXXXX********的信用卡。二被告领卡后于2019年5月23日开始使用该信用卡消费，截止2020年8月10日，被告使用该卡透支款项共计37174.09元，故原告诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。 被告王相、李小亚未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。 经审理查明，被告王相与被告李小亚系夫妻，被告王相于2019年5月10日与重庆名宇汽车销售有限公司签订《银行按揭购车合同》，约定以首付加银行按揭贷款方式购买长城哈弗H6小汽车一辆，其中首付金额为45000元，按揭贷款金额为48000元。当日，被告王相向原告农行武隆支行申请办理金穗贷记卡并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该表中申请人签署文件一栏，被告王相进行了签名确认，表明其已阅读并了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定。被告王相填写了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》向原告申请办理专项商户分期业务用于其按揭购车，并向原告提交了《银行按揭购车合同》《不动产权证书》《结婚证》《收入声明书》《营业执照》等资料。被告李小亚亦签署《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》并提供其身份证复印件，确认其知悉并同意被告王相办理信用卡分期付款业务，并承诺无条件对被告王相与原告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的债务承担共同还款责任，还款责任范围与分期借款合同约定的被告王相的责任范围一致。被告王相于同日签署《金穗信用卡专项商户分期业务资金支付授权委托书》，授权原告从信用卡上扣划分期本金48000元至重庆名宇汽车销售有限公司。 2019年5月15日，原告农行武隆支行与被告王相签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告对被告王相的金穗信用卡授予分期商户分期额度，供被告王相在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务，被告王相按照约定偿还分期资金，被告王相未及时足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的，即构成违约，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额。该合同特别条款中约定，被告王相将分期资金用于在分期商户重庆名宇汽车销售有限公司处购买哈弗汽车一辆，分期本金金额48000元，分期手续费费率为9.6%，分期手续费计算公式为：分期手续费＝分期本金金额×分期手续费费率，分期期数为36期。原告农行武隆支行审核通过王相的信用卡专项分期申请，于2019年5月23日为被告王相建立了号码为3166XXXXXXXXXXX98的信用卡账号，向被告王相发放汽车分期贷款48000元并支付至重庆名宇汽车销售有限公司账户，贷款分36期，分期手续费总计4608元，每期还款1333元，每期手续费为128元。被告王相领用该信用卡后，一直使用该信用卡向原告进行还款，但被告王相自2020年5月25日起逾期偿还第15期借款本金及分期手续费。截至2020年8月10日，被告王相尚差欠原告借款本金36003元和分期手续费467.84元未予偿还，产生利息312.23元、逾期还款违约金391.02元，合计37174.09元。 另查明，《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第四条“利息和费用”部分规定：“……4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五(年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日(含)前全部偿还应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日(含)期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元)支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.5信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息，双方另有约定的除外。……” 上述事实，有原告农行武隆支行的当庭陈述，原告农行武隆支行提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《银行按揭购车合同》《金穗信用卡专项商户分期业务资金支付授权委托书》《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、基本信息及还款明细表单等证据材料予以证明，上述证据经庭审举证、审查，具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”同时，该法第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告王相向原告农行武隆支行申请并办理信用卡，并贷款48000元用于购车，约定分期偿还贷款，《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》所约定的内容均系双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方具有法律拘束力。被告李小亚签署的《金穗信用卡专项分期付款业务共同还款责任承诺书》，承诺对被告王相的前述贷款承担共同偿还责任，结合二被告的夫妻关系以及贷款用于共同生活的事实来看，该承诺合法有效，亦对双方具有法律约束力。原告农行武隆支行按约向被告王相发放贷款后，被告王相、李小亚亦应按双方的约定履行还款义务。但被告王相、李小亚自2020年5月25日最后一次偿还借款后未再继续还款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任，故原告农行武隆支行诉请被告王相、李小亚偿还信用卡借款本金36003元及所欠分期手续费467.84元的诉讼请求成立，本院予以支持。对于原告主张的借款利息及逾期还款违约金，根据《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的规定，超过免息期偿还借款，自银行记账日起至还款日止应按日利率万分之五的0.7倍至万分之五计算利息，并按月计收复利，逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分5％计算。故原告主张被告王相、李小亚按照日利率万分之五的标准向其支付利息并支付逾期还款违约金的诉讼请求，具有合同依据，本院予以支持，截至2020年8月10日，被告王相因逾期还款产生的利息金额为312.23元，逾期还款违约金金额为391.02元，本院予以确认，原告农行武隆支行主张自2020年8月11日起以尚欠本金36003元为基数按日利率万分之五计算利息，并以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算复利，亦具有事实和法律依据，本院予以支持。 综上所述，原告农行武隆支行主张被告王相、李小亚偿还透支借款本金、利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费的诉讼请求符合法律规定，亦符合双方的约定，本院予以支持。被告王相、李小亚经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、抗辩等诉讼权利，应自行承担相应的不利后果。本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告王相、李小亚于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行支付信用卡借款本金合计36003元及截至2020年8月10日的分期手续费467.84元、利息312.23元、逾期还款违约金391.02元，合计37174.09元； 二、被告王相、李小亚于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行支付利息、复利及逾期还款违约金（利息、复利和逾期还款违约金均自2020年8月11日起计算至付清之日止，利息以36003元为基数按日利率万分之五的标准计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五的标准计算，逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5％计算）。 如果被告王相、李小亚未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取364.68元(原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行已预交)，由被告王相、李小亚负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 员 李林妍 二〇二〇年十二月九日 法官助理 周之平 书 记 员 黄 翠