河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初8503号原告:中国银行股份有限公司南阳分行，住所地南阳市七一路**，统一社会信用代码91411300X146902682。负责人：王胜利，南阳分行负责人。委托诉讼代理人：卞连鑫，河南豫龙律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：马玉轩，河南豫龙律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：王磊明，男，1984年6月5日出生,汉族，户籍住址河南省方城县。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称“中国银行南阳分行”）与被告王磊明信用卡纠纷一案，原告于2020年11月18日向本院提起诉讼。本院同日作出受理决定，并于2020年12月18日依法适用简易程序，对本案公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人马玉轩到庭参加了审理。被告王磊明经本院合法送达应诉手续及开庭传票后，无故未到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告清偿原告信用卡本金19979.4元，利息15851.91元，应收费用3576.8元，共计39408.11元（利息及应收费用暂计算至2020年11月4日，并依照信用卡领用合约的约定计算至清偿完毕之日）;2.本案诉讼费、保全费、公告费等费用由被告负担。事实与理由：2011年9月15日，被告向原告申请办理信用卡，签订包含领用合约在内的信用卡申请表。嗣后，原告对被告资信等情况进行综合审核，同意并向其发放卡号为62×××88的信用卡，授信额度为32000元；被告收到信用卡后，开通并使用。原告与被告签订的领用合约系双方的真实意思表示，该合约对双方的权利和义务亦进行了明确载明，双方应严格依照遵守。被告在信用卡使用过程中产生逾期并拒绝清偿，已然违反了合约约定；原告屡次催要未果，无奈诉至贵院。被告王磊明未到庭、未答辩。为支持其诉讼主张，原告向本院提交如下证据：证据一：被告身份证复印件一份。证明被告身份信息的事实。证据二：信用卡申请表一份。证明被告在原告处申领涉诉信用卡的事实。证据三：领用合约一份。证明原被告双方合意约定各方权利义务的事实。证据四：信用卡历史交易查询一份。证明被告在信用卡使用过程中历史交易记录的事实及应付而未付本金、利息、应收费用的事实。证据五：被告逾期欠款明细表一份。证明被告欠付原告本金、利息、应收费用的事实。证据六：催收记录一份。证明原告于被告逾期之后进行催收的事实。被告王磊明未质证、举证。本院对原告所举证据的认证意见为：原告的证据可证实原、被告的签约过程及被告欠付本息情况，本院予以采信。结合原告的陈述、举证及本院认证意见，本院确认本案事实如下：2011年9月15日，被告王磊明填写《信用卡申请表》，向原告中国银行南阳分行申领中国银行长城环球通信用卡。王磊明按照要求填写《信用卡申请表》中的相关内容，指定关于该信用卡的重要资料寄送地址为单位地址“河南省南阳市方城县育才路215号”，并在申请人申明及签名一栏中签字确认:“本人（等）已参阅并同意长城信用卡领用合约的条款、细则，本人（等）同意长城信用卡领用合约的条款、细则将构成本人（等）与贵行就申请及使用该（等）信用卡的法律协议”。上述《信用卡申请表》后附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称“领用合约”）及《长城信用卡收费表》（以下简称“费率表”）。《领用合约》第三条“利息和收费”载明：“1.除本合约另有规定，乙方（信用卡申请人、持卡人）非现金透支交易从交易记账日至甲方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期最长为50至56天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2.乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款款项由甲方计入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定。起息日以透支交易记账日为准……。4.乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费和各种相关费用等。甲方依照法律法规和监管规定有权制定并收取相关费用。包括年费、挂失费、补发新卡工本费、服务费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。具体费用标准详见收费表。”第四条“对账单及欠款”载明：“1.对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，甲方应向乙方于每月指定的日期（账单日）发送对账单，但当月内没有任何交易且账户没有任何未偿还余额，向持卡人提供其他方式记录以及另有约定的除外。如乙方自账单日起15天内未收到对账单，应主动向甲方查询。乙方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。2.甲方根据乙方指定的通讯地址、手机号码等信息为其提供服务。乙方相关信息如有变更，应及时致电甲方客户服务热线通知甲方办理资料变更手续，由于乙方资料变更不及时而产生的一切风险和损失由乙方自行承担，给甲方造成损失的乙方应予赔偿。3.乙方收到账单后如有异议的须在账单日起30天内向甲方查对，否则视为乙方收到对账单且对账单正确无误。……4.乙方可选择全额或最低还款额的还款方式。如乙方选择全额还款方式，则乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。如乙方选择最低还款额还款方式，则乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。5.乙方未能按时还款，甲方有权在不知会乙方的情况下，采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回、划扣乙方在甲方开立的任何账户内款项（未到期视为到期）、处置乙方抵/质押物、委托第三方进行催收及依照法律程序追索。甲方因此支出的费用（包括诉讼费、律师费等）均由乙方承担。”第五条“附则”载明：“3.本合约自乙方在信用卡申请表上签字栏签署，并在甲方批准其申请后立即生效，至甲方正式为乙方办理销户手续的次日终止。4.本合约适用中华人民共和国有关法律，甲乙双方在履行合约时发生的一切争议，由双方协商处理；协商不成，可由任何一方提交甲方所在地有管辖权的人民法院诉讼解决决。”《费率表》载明该卡透支利息为“日息万分之五，按月计收复利”；滞纳金为“最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元”；分期轻松购手续费为“3期：1.95%；6期：3.60%；9期：5.40%；12期：7.20%；18期：11.70%；24：15%”。原告审核通过申请后，向被告王磊明发放卡号为62×××88的信用卡，后王磊明逾期还款。截止2020年11月4日，王磊明欠款本金为19979.4元、利息及复利15851.91元、应收费用3576.8元，原告经多次电话催收、上门催收无果，诉至法院。上述查明事实，有原告在诉讼过程中的陈述及所提交的证据予以证实，并经庭审举证，已记录在卷。本院认为，被告王磊明经本院向其户籍所在地和《信用卡申请表》中约定的送达地址邮寄送达应诉手续及开庭传票后，邮件被退回，依据相关司法解释之规定，可视为送达，邮寄退回之日即为送达之日。王磊明无故未到庭，亦未向本院提交书面答辩状、证据材料，系其对自身诉讼权利义务的处分，依法产生放弃抗辩、质证权利的法律后果。根据《中华人民共和国商业银行法》第五条:“商业银行与客户的业务往来,应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定,王磊明在填写《信用卡申请表》时已签名确认同意遵守《领用合约》,中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件,持卡人签字,即表示接受其中各项规定”,据此，可以认定王磊明自愿接受《领用合约》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向王磊明核发信用卡,由此,王磊明与中国银行南阳分行之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示,且未违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此,《领用合约》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定,王磊明作为持卡人,应负有遵守中国银行南阳分行的《领用合约》中有关还款的义务。王磊明透支款项后未能依据合约的约定,按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用,已构成违约,依法应承担违约责任。故原告要求被告按照《领用合约》及《费率表》的约定偿还截止2020年11月4日的欠款本金19979.4元、利息及复利15851.91元、应收费用3576.8元，并自2020年11月5日起按照合同约定支付利息、复利及应收费用至款付清之日止的诉讼请求,本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及相关司法解释之规定，判决如下：本判决生效后十日内，被告王磊明偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金19979.4元，并给付相应利息、复利及应收费用（截止2020年11月4日的利息及复利15851.91元、应收费用3576.8元，并自2020年11月5日起按照合同约定支付利息、复利及应收费用至款付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费786元，减半收取393元，由被告王磊明承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  刘红艳二〇二〇年十二月二十三日法官助理张芳芳书记员王**