陕 西 省 延 川 县 人 民 法 院民事判决书（2020）陕0622民初1560号原告：中国工商银行股份有限公司延川县支行，住所地：延川县二期。负责人：刘忠前，系该行行长。委托代理人：刘遥遥，陕西旷达律师事务所律师。委托代理人：李延美，陕西旷达律师事务所律师。被告：张永星，男，1988年4月19日出生，汉族，高中文化，陕西省延川县大禹街道办（原延川镇）董家塬村人，个体摄影，现住延川县。被告：刘慧洁，女，1988年3月1日出生，汉族，高中文化，陕西省延川县大禹街道办（原延川镇）董家塬村人，农民，现住延川县。原告中国工商银行股份有限公司延川县支行（以下简称“延川工行”）诉被告张永星、刘慧洁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告延川工行委托代理人刘遥遥、被告张永星到庭参加了诉讼，被告刘慧洁经依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令解除原、被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》；2、请求依法判令被告偿还原告借款本金161974.11元及该款项截止清偿之日止的利息、罚息；3、判令被告承担本案诉讼费、律师代理费。事实和理由：2013年4月2日，原告和被告张永星签订了《个人购房借款/担保合同》，被告刘慧洁作为共同借款人在合同上签字、捺印。合同约定：被告张永星为购置一手住房向原告借款240000元（大写：贰拾肆万元整），借款期限180个月，借款利率按照贷款发放时的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率。该笔借款以被告张永星、刘慧洁所有的延川县XX街XX小区XX号楼XX单元XX室房屋作为抵押，并办理抵押登记。被告按月等额本息还款法偿还借款本息，未按时足额偿还贷款本息的需承担罚息，罚息利率按照基准利率基础上加收50%确定。合同履行期内，被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿未偿还款项，以及所产生的利息、罚息及其他费用，并且有权解除合同。合同签订后，原告如约向被告张永星发放了240000元贷款。被告一开始尚能按照合约还本付息，后多次出现逾期（累计12期），经原告多次催要无果。综上所述，被告的行为已经构成严重违约。按照合同约定原告可以宣布贷款提前到期和解除合同，被告应当立即向原告清偿所欠的本金及利息、罚息，并承担原告为实现债权产生的相关费用。原告现依法提起诉讼，请求人民法院查明事实，支持原告诉求。被告张永星辩称，原告起诉的借款的事实属实，起诉的还款和欠款情况也是事实，被告的意见是按照合同到期的欠款由被告一次性还上，其余的按合同约定每月分期偿还。被告刘慧洁经依法传唤未到庭参加诉讼，也未向法院提交书面答辩意见。原告为支持其诉讼主张，向本院提供以下证据（均为复印件）：证据一：个人购房借款/担保合同、共同还款承诺书和结婚证各1份。证明目的：1、2013年4月2日，原、被告签订借款合同，约定被告向原告借款24万元用于购房，年利率以借款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，按月等额本息还款法偿还贷款本息，借款期限180个月。2、二被告为夫妻关系，二人对该笔借款的本息以及实现债权的费用承担连带责任。证据二：借款凭证1份。证明目的：证明：2013年4月2日，原告将24万元借款转账至被告指定账户，借款已实际交付。  证据三：抵押物共有人（含配偶）同意抵押声明、房产证、他项权证书各1份。证明目的：二被告均同意以其共有的延川县XX街XX小区XX号楼XX单元XX室房屋为该笔债务作抵押，并办理了他项权证书。证据四：逾期贷款催收函3份。证明目的：被告违反合同约定未按期还款，经催收仍未按期还款。证据五：工行系统结算明细1份。证明目的：截止2020年11月25日，被告尚欠原告借款本金161974.11元，利息10415.21元。证据六：委托代理协议1份。证明目的：被告应当按照本案借款本息的10%支付原告为实现该债权所花费的律师代理费。被告未向本院提供证据。本院对本案证据认证如下：原告提供的证据，被告均无异议，这些证据能够证明原、被告借款及还款的基本事实，故予以采信，作为本案定案的依据。经审理查明，2013年4月2日，原告延川工行和被告张永星签订了《个人购房借款/担保合同》，被告刘慧洁作为共同借款人在合同上签字、捺印。合同约定：被告张永星为购置一手住房向原告借款240000元（大写：贰拾肆万元整），借款期限180个月，借款利率按照贷款发放时的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率。该笔借款以被告张永星、刘慧洁所有的延川县XX街XX小区XX号楼XX单元XX室房屋作为抵押，并办理抵押登记。被告按月等额本息还款法偿还借款本息，未按时足额偿还贷款本息的需承担罚息，罚息利率按照基准利率基础上加收50%确定。合同履行期内，被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿未偿还款项，以及所产生的利息、罚息及其他费用，并且有权解除合同。合同签订后，原告如约向被告张永星发放了240000元贷款。被告在借款前期尚能按照合约还本付息，但从2019年9月2日后多次出现逾期（累计超过12期），经原告多次催要未果。截止现在被告尚欠原告借款本金161974.11元及其按约定应付的利息。本院认为，原告延川工行与被告张永星、刘慧洁之间的借款协议是双方当事人真实意思表示，也不违反法律法规的强制性规定，该协议合法有效，双方当事人应当按照约定自觉履行各自的义务。原告按照约定提供了借款，被告也应当按照约定偿还借款。但被告借款后有累计超过12期之多逾期未按时偿还贷款本息，经原告催要未果。根据双方合同约定及相关法律规定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并有权解除合同。故原告要求解除原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》并由被告偿还原告借款本金161974.11元及该款项截止清偿之日止的利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告承担律师代理费的诉讼请求，因原告未提供充分证据，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第九十三条 第二款、第九十四条第（三）项之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司延川县支行与被告张永星、刘慧洁2013年4月2日签订的《个人购房借款/担保合同》。二、由被告张永星、刘慧洁于判决生效后十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司延川县支行借款本金161974.11元及利息、罚息（利息、罚息利率按双方合同约定及银行电脑计费系统为准，从2019年9月2日计算至实际执行之日）。三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务。应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。    案件受理费3540元,减半收取1770元，由被告张永星、刘慧洁承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省延安市中级人民法院。                         审  判  员    张 志 成  二0二0年十二月十七日                       书  记  员   樊 倩 倩            本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》    第八条 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。  依法成立的合同，受法律保护。第九十三条 当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条 有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的;(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务;(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行;(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的;(五)法律规定的其他情形。第二百零五条 借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条  借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。  1