文书内容重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0101民初15225号原告：重庆农村商业银行股份有限公司万州分行，住所地重庆市万州太白路**，统一社会信用代码915001016761326526。负责人：姜孝明，男，1967年8月28日出生，汉族，住重庆市云阳县，分行行长。委托诉讼代理人：丁地锋，男，1971年12月5日出生，汉族，住重庆市万州区，该分行工作人员，特别授权。委托诉讼代理人：田居春，男，1977年2月27日出生，汉族，住重庆市万州区，一般代理。被告：向兵，男，1989年11月27日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：向灵波，女，1992年9月5日出生，汉族，住重庆市万州区。原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行(以下简称农商行万州分行)与被告向兵、向灵波金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行万州分行的委托诉讼代理人丁地锋、田居春到庭参加诉讼；被告向兵、向灵波经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况：2018年1月31日，农商行万州分行(贷款人)和向兵（借款人，抵押人）、向灵波（抵押人，保证人）签订《个人最高额循环贷款合同》，约定：贷款额度是指在有效期间内，农商行万州分行向向兵提供的最高可用贷款额度；有效期间是指在贷款额度内向兵可用提出支用贷款申请的时间段，即债权确定期间，贷款额度有效期间自2018年1月31日起至2023年1月30日止；单笔贷款的种类、用途、金额、期限、利率等内容具体见《个人贷款支用单》；若合同及《个人贷款支用单》记载的贷款金额、贷款日期、提款日期、贷款利率等与贷款凭证记载不一致时，以贷款凭证记载为准，贷款凭证是合同不可分割的组成部分，与合同具有同等法律效力；担保方式为最高额抵押担保，最高额担保的最高额债权额为328900元；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，逾期还款的罚息利率为贷款利率上加收50%；若贷款出现欠息、逾期，未严格履行还款计划等违约情形时，贷款人可宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求借款人立即归还贷款本息及相关费用。2018年2月7日，向兵和农商行万州分行签订《个人贷款支用单》，约定：向兵申请借款380000元，期限60个月，自2018年2月7日起至2023年1月30日止，借款用途为家庭消费；借款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；按月结息、分期还本法，结息日为每月20日，于2019年2月6日归还本金30000元，于2020年2月6日归还本金30000元，于2021年2月6日归还本金30000元，于2022年2月6日归还本金40000元，于2023年1月30日归还本金50000元。2018年2月7日，向兵向农商行万州分行出具借款借据，载明：“借款用途：家庭消费；贷款金额18万元；贷款日2018年2月7日，到期日2023年1月30日；借款年利率7.6%。”二、担保合同关系成立情况：上述《个人最高额循环贷款合同》签订时，向兵与向灵波系夫妻关系。上述《个人最高额循环贷款合同》约定：向兵、向灵波以位于万州区×××(产权证号：××房地证××字第××号，建筑面积74.76㎡)房屋为上述债务提供抵押担保，担保范围为借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和实现债权及担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）；向灵波为上述债务提供连带责任保证担保，担保范围抵押担保范围一致，保证期间为债务还款期或分期还本期届满之日起两年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被宣布提前到期的，保证期间自提前到期之日起两年。农商行万州分行与向兵于2018年2月2日办理抵押登记。三、金融借款合同履行情况：2018年2月7日，农商行万州分行给向兵发放贷款180000元。向兵逾期还款，截至2020年8月25日尚欠本金150000元、利息6603.57元、罚息1919元、复利238.64元。四、催收情况：2020年8月21日，农商行万州分行根据合同约定的送达地址，给向兵邮寄送达《贷款提前到期通知书》，宣布贷款于2020年8月25日提前到期，要求立即履行还款义务。向兵签收了该邮件。2020年8月20日，农商行万州分行给向灵波发出《履行担保责任通知书》，要求向灵波履行担保责任。五、实现债权的费用支出情况：农商行万州分行产生案件受理费1738元。六、诉讼请求：1.向兵立即偿还农商行万州分行借款本金150000元及利息(截至2020年8月25的利息合计8761.21元；以150000元为基数，自2020年8月26日起至清偿日止，按年利率7.6%加收50%计算)，复利（前述利息未按约定按月支付时，从每次结息之日起至清偿日止，按年利率7.6%加收50%计算）；2.向兵承担诉讼费、保全费等农商行万州分行实现债权产生的费用；3.向灵波承担连带清偿责任；4.农商行万州分行对向兵名下位于万州区×××（产权证号：××房地证××字第×××号，建筑面积74.76㎡）房屋享有优先受偿权，有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖后的价款在上述债务范围内优先受偿。本院认为，原、被告签订的上述合同系双方真实意思表示，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务。原告在按约定发放贷款后，被告未按期履行还款义务，其行为已构成违约，原告按合同约定的送达地址，向被告邮寄送达了提前到期通知书，现原告主张2018年1月31日签订的《个人最高额循环贷款合同》及该合同项下的《个人贷款支用单》提前到期，本院予以支持。合同提前到期后，对原告请求被告立即偿还尚欠贷款本息、罚息、复利的主张，本院予以支持。关于贷款利率的定价基准问题，关于贷款利率的定价基准问题，合同约定罚息和复利标准为中国人民银行现相应期限档次贷款的基准利率上浮60%再上浮50%，因中国人民银行限相应期档次贷款的基准利率已被取消，根据中国人民银行[2019]第30号公告，罚息和复利标准为同期LPR加345基点(基准利率4.75%×1.6-2019年12月20日公布的一年期LPR4.15%=3.45%)后再上浮50%，按照合同约定的调整方式，于次年1月1日调整。合同约定对不能按时支付的利息计收复利，故复利的基数确认为利息6603.57元。关于原告实现债权费用的承担，目前原告能够明确的费用仅为本案诉讼费，本案中就此费用作出处理，尚未发生或者未能举证证明的费用暂不作调整。二被告以其名下房屋为该笔贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告的抵押权依法成立，原告请求对抵押物享有优先受偿权的主张，本院予以支持。被告向灵波为上述债务提供连带责任保证，且未超过保证期限，故对原告请求其对被告向兵所负上述债务承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十九条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告向兵在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行借款本金150000元及截止2020年8月25日的利息6603.57元、罚息1919元、复利238.64元，本息合计158761.21元；二、被告向兵在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行自2020年8月26日起至付清之日止的罚息和复利(罚息以150000元为基数，复利以6603.57元为基数，按上年12月的一年期LPR加345基点再上浮50%后计算)；三、被告向灵波在本判决第一项、第二项所确定的给付款额及案件受理费范围内承担连带清偿责任；保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿；四、原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行对拍卖、变卖被告向兵、向灵波名下位于万州区×××(产权证号：××房地证××字第×××号)房屋所得价款在本判决第一项、第二项所确定给付款额及案件受理费范围内优先受偿；五、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3476元，减半收取1738元，由被告向兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方拒绝履行的，权利人可以向本院申请执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 许仕钰二〇二〇年十二月三十日法官助理 张 妮书 记 员 胥淋娇