江苏省阜宁县人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0923民初6223号原告：中国农业银行股份有限公司阜宁县支行，统一社会信用代码91320923840484749Q,住所地阜宁县阜城街道北门街**。负责人：张建林，该支行行长。委托诉讼代理人：黄德庆，该支行员工。被告：朱燕，男，1974年9月9日出生，汉族，居民，住阜宁县。原告中国农业银行股份有限公司阜宁县支行（以下简称为农行阜宁县支行）与被告朱燕信用卡纠纷一案，本院于2020年11月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行阜宁县支行的委托诉讼代理人黄德庆到庭参加诉讼，被告朱燕经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行阜宁县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告朱燕偿还信用卡透支本金24804.18元、利息2367.1元、逾期还款违约金780.72元（利息、逾期还款违约金计算截止2020年11月3日，自2020年11月4日起至实际偿还之日止，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定支付相关息费）；2.判令被告承担全部诉讼费用。事实与理由：2016年9月21日，被告朱燕在原告处申请办理信用卡一张，双方签订了信用卡领用合约，被告自2019年5月27日使用该信用卡消费至2020年11月3日，累计已透支本金24804.18元，并因未及时偿还产生利息2367.1元、逾期还款违约金780.72元。经原告多次催要未还，现原告诉至法院，请求支持其诉请。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定以下事实：2016年9月21日，被告朱燕在原告处申请办理信用卡一张，卡号为62×××21,被告朱燕在申请表中明确已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定。合约约定：……对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款)，乙方（被告）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲、乙双方另有约定的除外。乙方（被告）未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，滞纳金的收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。甲方（原告）以日利率万分之五计息，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。被告使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。合约还对其他相关内容作了约定。2016年9月21日，被告朱燕向原告出具文书送达地址确认书，将阜宁县阜城街道翰林4号楼二单元503室确认为其邮寄送达地址。被告朱燕自2019年5月27日激活信用卡进行消费至2020年11月3日，累计已透支本金24804.18元，并因未及时偿还产生利息2367.1元及逾期还款违约金。本案审理过程中，根据被告朱燕本人确认的文书送达地址，向其寄送了相关诉讼材料。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，被告朱燕在原告处申办农行金穗贷记卡，双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，该合约是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，应受法律保护。截止2020年11月3日，被告已欠原告信用卡透支本金24804.18元、利息2367.1元，有原告提供的信用卡申请表、信用卡领用合约、被告的信用卡交易明细查询、账户详细信息等证据予以证实，事实清楚，被告朱燕未按约向原告偿还欠款，应承担偿还责任，对原告要求被告偿还透支本金24804.18元、利息2367.1元的诉讼请求，本院依法予以支持。关于原告要求被告支付780.72元逾期还款违约金及自2020年11月4日起至实际还款之日止的逾期还款违约金的诉讼请求。本院认为，本案中原告所主张的逾期还款违约金实为滞纳金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确载明，从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告未能提供证据证明其与被告协议约定收取2017年1月1日之后产生的违约金，故本院对原告主张要求被告承担因信用卡透支而产生的2017年1月1日之前的逾期还款违约金的诉讼请求予以支持，对原告主张的要求被告承担2017年1月1日之后的逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。关于原告对逾期利息、违约金一并主张，本院认为，信用卡透支在本质上属于信用贷款。依照我国法律对贷款法律关系的理解，贷款利率应当受到限制。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”，《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”，对贷款利率进行限制是我国法律体系的基本要求和原则。由于我国没有法律明文规定商业银行或其他金融机构贷款利率的上限，根据《中华人民共和国合同法》第二百一十一条规定“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予以支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外”，第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持”的规定可见，民间借贷的年利率被限制在合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，但从合同法的体系中可以甄别民间借贷利率之所以被限定为合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，并非是因为借贷形式为民间借贷，而是因为国家有关限制借款利率规定的存在。据此，无论是自然人之间的民间借贷或者金融借款，超过同期贷款市场报价利率四倍均违反国家有关限制借款利率的规定。本院根据被告朱燕确认的文书送达地址，向其寄送了相关诉讼材料，现被告朱燕未到庭应诉，可视为其放弃应诉抗辩的权利，由此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱燕偿还原告中国农业银行股份有限公司阜宁县支行信用卡透支本金24804.18元、利息2367.1元及逾期还款违约金（利息计算截止2020年11月3日，自2020年11月4日起至实际结清之日止，被告朱燕仍按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定支付利息。逾期还款违约金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至2016年12月31日止。但利息、逾期还款违约金的总和以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍为限）。限于本判决生效后十日内履行完毕。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司阜宁县支行的其他诉讼请求。案件受理费498元，减半收取计249元（原告已预交），由被告朱燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 邵延巧二〇二〇年十二月五日法官助理 李 希书 记 员 刘晓露