重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初25546号原告：中信银行股份有限公司重庆分行，营业场所重庆市江北区江北城西大街5号，统一社会信用代码91500000902901959A。负责人：陈以平，行长。委托诉讼代理人：王昌林，北京市中伦（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：田安玲，北京市中伦（重庆）律师事务所实习律师。被告：李讷，男，1978年5月9日出生，汉族，住重庆市江津区。原告中信银行股份有限公司重庆分行（以下简称中信银行重庆分行）与被告李讷金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行重庆分行的委托诉讼代理人王昌林到庭参加诉讼。被告李讷经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中信银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令李讷偿还借款本金547764.53元；2.判令李讷支付截至2020年11月6日的利息46060.95元、罚息1444.21元、复利3169.09元，并支付自2020年11月7日起至全部款项清偿完毕为止的罚息和复利（罚息以欠款本金547764.53元为基数，复利以利息46060.95元、罚息1444.21元以及从2020年11月7日起至借款本息结清之日止按月计收的罚息为基数，二者均按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%后再上浮50%计算）；3.判令该行对李讷所有的、位于重庆市九龙坡区西彭镇铝城南路******房屋的折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。事实和理由：2017年11月28日，李讷与我行签订《个人购房借款合同》，约定我行为李讷提供570000元的贷款，并对借款期限、利率、罚息、复利、还款方式、违约责任、管辖法院等事项进行了约定。之后，我行依约向李讷发放了贷款，并办理了房屋抵押登记手续，但李讷未依约还款，已构成违约。现为了维护自身的合法权益，诉至人民法院，请求判如所请。李讷未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年11月28日，李讷（借款人、甲方）与中信银行重庆分行（贷款人、乙方）签订《中信银行个人借款合同》，约定：1.甲方向乙方借款570000元用于购买位于重庆市九龙坡区西彭镇铝城南路X号X幢X-X-X号房屋，借款期限为240个月，还款方式为按月等额本息；2.贷款利率以贷款实际提款日的定价基础利率上浮30%，定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同的贷款利率为6.37%，贷款利率的调整方式为浮动利率（固定日调整），利率调整日为1月1日；3.在本合同有效期内，如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机关统一意见执行；4.贷款资金从乙方账户划出即视为乙方的贷款发放义务履行完毕，贷款划出日即为实际贷款发放日，乙方自此日起开始计收利息；5.甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；6.担保方式为抵押加阶段性保证，担保范围包括本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利等；保证担保的保证期间为担保阶段届满之日起两年，如乙方宣布本合同项下贷款提前到期的，保证期间为乙方宣布的该债务履行期限届满之日起两年，抵押物为坐落于重庆市九龙坡区西彭镇铝城南路X号X幢X-X-X号房屋；7.甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息及相关费用的，即视为已发生违约事件，甲方有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息；8.本合同项下的通知、要求、本合同所涉之债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信可交付或发送至本合同约定的地址或联系方式；邮政信函于投递之日起第三日即视为已送达；司法机关亦可按本合同约定的地址、联系方式向甲方发送相关（法律）文书，无人签收或甲方拒收的，则（法律）文书退回之日视为送达之日；合同约定的地址为重庆市市辖区沙坪坝区康居西城三组团二栋X-X号。同日，李讷（受信人、抵押人、甲方、丙方）与中信银行重庆分行（授信人、抵押权人、乙方）签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定：1.综合授信额度为大写人民币伍拾柒万元整，小写￥570000.00；2.基础贷款额度大写人民币伍拾柒万元整，小写￥570000.00；3.综合授信期限自2017年11月28日起至2037年11月28日止；4.丙方所担保的最高债权额限度为债权本金（大写）人民币伍拾柒万元整，及相应利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、评估拍卖或变卖费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用之和；5.丙方以重庆市九龙坡区西彭镇铝城南路X号X幢X-X-X号房屋向乙方抵押，乙方依法律法规及本合同约定享有抵押权，该抵押权效力及于抵押物的从物、从权利、附属物、添附物、天然及法定孳息、抵押物的代位物、以及因抵押物毁损、灭失或被征收而产生的保险金、赔偿金、补偿金；6.丙方承诺：当甲方不履行到期债务或发生约定的实现抵押权的情形，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保，乙方均有权直接要求丙方在其担保范围内承担担保责任，无需事先行使其他担保权利；7.司法机关亦可按本合同约定的地址、联系方式向甲方或丙方发送相关（法律）文书，无人签收或甲方、丙方拒收的，则（法律）文书退回之日视为送达之日；8.甲方、丙方提供错误的联系方式或未及时告知变更后联系方式的，导致（法律）文书未能送达或退回的，则（法律）文书退回之日视为送达之日，合同约定的地址为重庆市市辖区沙坪坝区康居西城三组团二栋X-X号。2018年1月25日，中信银行重庆分行支付借款570000元，借据上载明当前执行利率为6.37%,贷款到期日为2038年1月25日。2020年9月1日，中信银行重庆分行在本案中的委托诉讼代理人王昌林通过EMS向李讷在合同中预留的地址邮寄了《关于宣布贷款全部提前到期并要求借款人立即归还全部贷款本息的律师函》，在该函件中，中信银行重庆分行以李讷多次拖欠贷款本息为由宣布贷款提前到期。该函件于2020年9月11日退回妥投。另查明，坐落于，坐落于重庆市九龙坡区西彭镇铝城南路******房屋已经登记于李讷名下抵押登记，抵押权人为中信银行重庆分行。还查明，李讷2019年8月1日后，仅在2019年10月9日偿还了利息80元，此外未再偿还过贷款本息；贷款利率一直为年利率6.37%；截至2020年11月6日，李讷所欠贷款本金为547764.53元、利息46060.95元、罚息1444.21元、复利3169.09元。庭审中，中信银行重庆分行陈述，宣布提前到期日为2020年9月11日。上述事实，有经过庭审举证、质证，本院予以确认的《中信银行个人借款合同》、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《个人借款凭证（借据）》、《不动产登记证明》、律师函、EMS回单及查询结果、《个人贷款扣款回单》、《逾期贷款明细》等书面证据以及当事人的陈述予以证实。本院认为，中信银行重庆分行与李讷之间的借款合同法律关系依法成立，合法有效。双方应当按照合同约定履行各自的义务。李讷未依约按期足额归还贷款本息，构成违约，根据合同约定，中信银行重庆分行有权宣布贷款提前到期。中信银行重庆分行委托律师按照合同约定的送达地址向李讷邮寄了宣布贷款提前到期的律师函，该函于2020年9月11日退回妥投，但根据合同约定，邮政信函于投寄之日起第三日即视为已送达，该律师函于2020年9月1日投寄，故2020年9月4日即应视为已送达，即中信银行重庆分行宣布贷款提前到期的意思表示到达李讷，中信银行重庆分行主张宣布提前到期日为2020年9月11日系其对自身权利的处分，故本院对中信银行重庆分行关于宣布提前到期日为2020年9月11日的主张予以采纳。现借款期限已经届满，中信银行重庆分行主张李讷尚欠借款本金547764.53元以及截至2020年11月6日尚欠的利息为46060.95元、罚息为1444.21元、复利为3169.09元，上述利息、罚息、复利均依照合同约定计算得出，且有利于李讷，李讷未举证证明已经依约归还了上述款项，应当自行承担不利的法律后果，故本院对中信银行重庆分行要求李讷归还借款本金547764.53元、截至2020年11月6日的利息46060.95元、罚息1444.21元、复利3169.09元的诉讼请求予以支持。同时，李讷应从2020年11月7日起，以欠款本金547764.53元为基数计付中信银行重庆分行罚息，利随本清；以尚欠的利息46060.95元、罚息1444.21元以及从2020年11月7日起至借款本金结清之日止按月计收的罚息为基数计付中信银行重庆分行复利，利随本清；罚息、复利的计付标准均为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%。李讷自愿以其名下的房屋为前述债务提供抵押担保，并依法办理抵押登记，中信银行重庆分行要求对李讷提供抵押担保的房屋享有优先受偿权的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李讷在本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司重庆分行借款本金547764.53元，并支付截至2020年11月6日的利息46060.95元、罚息1444.21元、复利3169.09元。二、被告李讷在本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司重庆分行罚息（自2020年11月7日起，以尚欠借款本金547764.53元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%为标准计算，利随本清）。三、被告李讷在本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司重庆分行复利（自2020年11月7日起，以尚欠的利息46060.95元、罚息1444.21元以及从2020年11月7日起至借款本金结清之日止按月计收的罚息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%为标准计算至利息、罚息付清为止）。四、若被告李讷未能履行前述支付义务，原告中信银行股份有限公司重庆分行有权就登记在李讷名下的、坐落于重庆市九、坐落于重庆市九龙坡区西彭镇铝城南路******房屋的折价得价款在前述债务未清偿范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9784.38元，减半收取计4892.19元，由被告李讷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 施荣鑫二〇二〇年十二月二十五日法官助理 李文韵书 记 员 肖 杰