新疆维吾尔自治区布尔津县人民法院民 事 判 决 书（2020）新4321民初696号 原告：刘金福，男，1976年4月28日出生，汉族，无固定职业，住黑龙江省哈尔滨市香坊区。委托诉讼代理人：王东继，新疆新津律师事务所律师。被告：马兰梅，女，1976年8月20日出生，回族，无固定职业，住新疆维吾尔自治区布尔津县。委托诉讼代理人：李爱君，新疆克兰律师事务所律师。原告刘金福与被告马兰梅民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告刘金福的委托诉讼代理人王东继，被告马兰梅的委托诉讼代理人李爱君到庭参加诉讼。本案现已审理终结。刘金福向本院提出诉讼请求：1．依法责令马兰梅向刘金福清偿借款本金217,612元及利息，其中借款200,000元的利息自2018年2月16日起按年利率24%计算至付清之日止，银行信用卡贷款本金17,612元按银行利率计算贷款至付清之日；2．要求马兰梅承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2017年7月25日，马兰梅因资金紧张在刘金福处借款200,000元，双方商定借款利息按年利率36%计算，马兰梅对2018年2月15日前的借款利息已付清，自2018年2月16日起至今未再向刘金福清偿借款本息，经刘金福多次催促均未果，刘金福自愿对借款未还利息的利率调整为年利率24%，即从2018年2月16日开始按年利率24%计算利息，此外，在2017年7月11日，马兰梅借用刘金福的交通银行信用卡在该卡中向银行贷款162,000元，马兰梅借用刘金福的信用卡的贷款尚有17,612元的本金未还。为维护刘金福的合法权益免遭损害，现依法提起诉讼。马兰梅辩称，马兰梅向刘金福的借款本金总共是193,400元，借款之后陆续偿还293,895元，马兰梅已将借款193,400元及利息归还完毕，剩余的钱给刘金福支付了信用卡的钱，信用卡具体数额是否是162,000元，因账目往来过多，已记不清。刘金福为了支持其诉讼主张向本院提供了以下证据：第一组证据：2017年7月25日马兰梅向刘金福出具的借条，证明2017年7月25日马兰梅向刘金福借款200,000元，利息按年利率36％计算。第二组证据：1.2017年7月11日尾号为5086的交通银行信用卡贷款电子凭证；2.2020年8月6日刘金福与马兰梅的微信聊天记录，证明2017年7月11日马兰梅借用刘金福的信用卡，向银行借款162,000元，截至2020年8月6日马兰梅尚欠17,612元未偿还。第三组证据：刘金福、马兰梅的微信聊天记录截图，证明马兰梅实际用刘金福的三张信用卡刷贷款168,000元，截至2020年8月6日，马兰梅尚欠刘金福信用卡本金15,612元，另欠刘金福的200,000元，只偿还了40,000元利息，本金未偿还。第四组证据：尾号5086信用卡对账单记录，马兰梅在持有刘金福尾号5086号信用卡期间，向银行信用卡贷款162,000元，截至2019年8月，马兰梅尚欠信用卡本金36,184.65元及利息、罚息、滞纳金未偿还。第五组证据：2020年10月23日马兰梅的丈夫跟刘金福的通话录音，证明2017年6月刘金福将尾号5086信用卡交给马兰梅。马兰梅的质证意见：对第一组证据的真实性、合法性、关联性认可，对证明目的不认可，刘金福当时只向马兰梅实际转账193,400元，年利率36％违反法律规定；对第二组证据不认可，尾号为5086的银行卡在马兰梅处不属实，即便在马兰梅处也不能证明马兰梅向刘金福借款162,000元，微信截图中只有刘金福说信用卡还差17,612元，不能证明马兰梅借刘金福信用卡的钱；对第三组证据的真实性、合法性无异议，对关联性、证明目的不认可，通过聊天记录可以证明马兰梅向刘金福还款，但并未明确说是本金还是利息，还是偿还的信用卡的钱，不能证明马兰梅从刘金福处借款168,000元，微信中无马兰梅认可记录；第四组证据因系复印件，对真实性暂不认可，持卡人为刘金福非马兰梅；第五组证据真实性不清楚，不认可与本案的关联性、证明目的。本院的认证意见：马兰梅对第一组证据的真实性、合法性、关联性认可，本院对第一组证据的真实性、合法性、关联性予以确认；第二组证据1系刘金福尾号5086电子凭证，本院对证据1真实性予以确认，证据2系刘金福、马兰梅的微信聊天记录，内容反映马兰梅尚欠刘金福信用卡借款的情况，本院对证据2的真实性、合法性、关联性予以确认；马兰梅对第三组证据真实性、合法性无异议，本院对第三组证据的真实性、合法性予以确认；第四组证据系刘金福对账单记录，本院对该组证据的真实性予以确认；根据第五组的聊天内容综合刘金福、马兰梅的微信聊天记录可以证明马兰梅的确持有过刘金福信用卡，本院对该组证据予以确认。马兰梅为了支持其辩驳主张向本院提供了以下证据：第一组证据：马兰梅向刘金福的打款记录，证明马兰梅2017年9月7日至2020年8月6日共向刘金福还款269,290元；第二组证据：马兰梅向刘金福微信转账记录，证明自2019年11月至2020年8月马兰梅通过微信给刘金福转账24,600元；第三组证据：2020年1月26日18：05微信转账截图，证明在2020年1月26日18：05马兰梅给刘金福转账2,974元。刘金福的质证意见：对第一组证据中尾号5086、4277、4488卡及中国农业银行的交易中的两笔认可，其他不认可；第二组证据微信转账的金额为20,600元，转账用途是刘金福给马兰梅垫付还信用卡欠款后，马兰梅将垫付款转给刘金福；对第三组证据的真实性、合法性、关联性均不认可。本院的认证意见：第一组证据中有马兰梅向刘金福以外的人的转款记录及在借款前的转款记录，无法证明马兰梅已向刘金福偿还了269,290元，本院不予确认；对第二组证据的真实性、关联性、合法性本院予以确认，但实际总金额不是24,600元，本院对第二组证据的证明目的不予确认；第三组证据可以证明2020年1月26日18：05马兰梅给刘金福转账2,974元，本院予以确认。本院根据当事人陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2017年7月25日马兰梅向刘金福借款，马兰梅向刘金福出具内容为“马兰梅在2017年7月25日借到刘金福人民币200,000元（大写：贰拾万元整）利息自借款之日按年利率36％计算”的借条。马兰梅还曾借用刘金福的信用卡，向银行刷卡借款。另查明：2017年7月25日刘金福实际向马兰梅交付了193,400元。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”本案中，刘金福、马兰梅未约定还款时间，现马兰梅向刘金福借款已三年之久，刘金福有权向马兰梅主张还款。关于借款本金，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”本案中，2017年7月25日马兰梅向刘金福借款时，刘金福实际向马兰梅交付193,400元，193,400元应为借款本金。2020年6月26日20：36刘金福通过微信向马兰梅说需要马兰梅对借条写一个还款计划，马兰梅、刘金福都认可马兰梅向刘金福支付40,000元利息。刘金福陈述40,000元利息是按年利率36%计算自2017年7月25日至2018年2月15日的利息，以本金193,400元计算为基数，按年利率36%计算自2017年7月25日至2018年2月15日的利息为38,873元（193,400元×36％÷12个月×6个月零21天），而非40,000元，多偿还的1,127元应抵偿本金，故马兰梅尚欠刘金福2017年7月25日借款未偿还的本金应为192,273元。2020年8月6日19：51刘金福通过微信向马兰梅说：“信用卡还差17,612元还清。”马兰梅向刘金福转了2,000元，说“再等等吧！等疫情结束他办完给我了我一下子全还了。”由此确认马兰梅用刘金福信用卡借款15,612元未向刘金福偿还，马兰梅应向刘金福偿还借款本金为207,885元（192,273元＋15,612元）。关于借款利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款规定“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24％为限。”2017年7月25日马兰梅向刘金福的欠款剩余192,273元未还，应当以192,273元为计算基数自未支付利息之日2018年2月16日起按年利率24%计算至清偿之日止。刘金福主张信用卡借款15,612元的利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条第一款规定“借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借款期限内利息的，人民法院不予支持。”现刘金福未提供证据证明其让马兰梅用其信用卡借款约定了利息，故对刘金福主张马兰梅用其信用卡借款的利息本院不予支持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定“当事人对自己的主张，有责任提供证据。”本案中马兰梅提出已向刘金福偿还了293,895元，马兰梅已将借款193,400元及利息归还完毕，马兰梅未提供有效证据予以证明，2020年7月21日晚上18：36马兰梅对刘金福说“我将近给你还了二十万……。”刘金福说：“都是还的信用卡，借的钱你还了吗？”。2020年7月22日上午11：59马兰梅对刘金福说：“你觉得你这么高的利息我怎么还。现在你这样的情况。你们让我一下子拿出二十万，还款也得给我时间吧，有时间给我电话”。马兰梅在微信聊天中是认可未向刘金福偿还借款的事实，退一步说如果已偿还完，按照常理应当是收回借条，不会还承诺要给刘金福更换借条，写还款计划……，故本院对马兰梅提出向刘金福偿还了293,895元，已将借款193,400元及利息归还完毕的答辩意见不予采信。马兰梅提出因账目往来过多记不清用刘金福信用卡借款的具体数额，根据刘金福与马兰梅的微信聊天记录显示刘金福通过微信不断向马兰梅催还信用卡的借款，刘金福通过微信向马兰梅说：“你当时刷信用卡168,000元，我有这么费劲吗？怎么到还钱咋就这么费劲那。”马兰梅说“你说的好，我也不想那么费劲，那我该去死还是该去跳楼。还是去抢。路在哪？你告诉我。”刘金福说：“可结果还信用卡还是每个月让我替你垫还，唉我太难了。”且2020年6月3日00：50马兰梅通过微信对刘金福说“该做的我在做……虽然钱借给了我，我有能力我会还的……还钱是早晚的事，只是时间问题，现在把我祖宗十八代骂了也没用，信用卡我也还了十几万……我知道我欠你的，就你信用卡十几万都是我用挖机抵押借款的钱还的……。”马兰梅在开庭审理过程中对2017年7月25日的借款本金数额为193,400元记得很清楚，在2020年6月与刘金福的聊天记录中承认自己还了信用卡的十几万是其用挖机抵押借款还的，2020年8月6日马兰梅在刘金福通过微信给其说信用卡借款剩余17,612元还清，后立即向刘金福转了2,000元，在庭审中确称对用刘金福信用卡借款记不清楚，与马兰梅行为不符，由此可见马兰梅对用刘金福信用卡借款的数额及未偿还的数额是清楚明白的，故本院对马兰梅提出其记不清用刘金福信用卡借款的具体数额的答辩意见不予采信。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十五条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告马兰梅于本判决生效后三十日内向原告刘金福偿还借款本金207,885元及利息（利息以192,273元为计算基数自2018年2月16日起按年利率24%计算至清偿之日）；二、驳回原告刘金福的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,564.18元，减半收取计2282.09，由原告刘金福负担103.02元（已交纳），由被告马兰梅负担2,179.07元（于本判决生效后三十日直接支付原告刘金福）如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区阿勒泰地区中级人民法院。审  判  员   张文婷二 〇 二 〇 年 十 二 月 三 日书  记  员   马 萌