广东省普宁市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5281民初2963号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行，住所地：广东省普宁市流沙北街道南园村新河西路西侧。负责人：林俊斌，系该行行长。委托诉讼代理人：陈志伟、郭佳纯，均系该行员工。被告：刘锡亮，男，1988年2月14日出生，汉族，身份证住址：广东省汕头市*****************，身份证号码：440***************。被告：李映如，女，1989年7月1日出生，汉族，身份证住址：广东省汕头市*****************，身份证号码：445***************。被告：谢海俊，男，1992年10月28日出生，汉族，身份证住址：广东省普宁市***************，身份证号码：445***************。被告：肖夏萍，女，1983年5月12日出生，汉族，身份证住址：广东省普宁市***************，身份证号码：445***************。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行与被告刘锡亮、李映如、谢海俊、肖夏萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月18日立案受理后，依法由审判员张少利依法适用简易程序公开开庭审理了本案。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行的委托诉讼代理人陈志伟到庭参加诉讼，被告刘锡亮、李映如、谢海俊、肖夏萍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告刘锡亮、李映如归还原告借款本金27426.75元及其利息、罚息（至2020年7月29日共拖欠利息、罚息共11885.71元，此后的罚息自2020年7月30日起按本金27426.75元的年利率20.592%计算至还清借款之日止）；2、被告谢海俊、肖夏萍对被告刘锡亮上述借款本息、罚息承担连带清偿担保责任。3、被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费、速递费、评估鉴定费）。事实和理由：被告刘锡亮、李映如因经营需要资金，于2017年1月12日向原告借款100000元，约定借款期限自2017年1月12日至2019年1月1日，年利率按15.84%计算（即月利率1.32%），约定分24个月，等额本息。即每月需归还本息4888.67元。（详见小额贷款额度借款合同、分期还款计划表）。若不按期归还借款本金的，则从逾期之日按借款利率加收30%的罚息（即年按20.592%计算）。被告谢海俊、肖夏萍对被告刘锡亮的100000元借款及其利息、罚息、实现债权的费用等作保证担保，保证期间自2017年1月12日至2021年1月12日止（详见《小额贷款联保协议书》）。原告履行发放借款100000元给被告刘锡亮的义务。但借款后，被告刘锡亮只履行部分还款义务，自2018年8月12日开始没有足额还款。截止到2020年7月29日，目前拖欠原告借款本金27426.75元，利息、罚息11885.71元。此后的罚息自2020年7月30日起按本金27426.75元的年利率20.592%计算至还清借款之日止。被告李映如系刘锡亮之妻，婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，且作为共同借款人，应对被告刘锡亮拖欠的借款本息、罚息、实现债权费用的债务承担连带清偿责任。被告谢海俊、肖夏萍是保证人，应对被告刘锡亮拖欠的借款本息、罚息、实现债权费用的债务承担连带清偿责任。为此，原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条和《中华人民共和国担保法》第十八条，特向普宁市人民法院起诉，请求人民法院作出支持原告诉讼请求的判决，以维护原告的合法权益。原告对其陈述的事实提供的证据有：1、《营业执照》、《金融许可证》、负责人《居民身份证》复印件各1份、《负责人身份证明书》1份，证明原告的民事主体资格。2、《居民身份证》复印件4份、《结婚证》复印件1份，证明：（1）被告刘锡亮、李映如、谢海俊、肖夏萍的民事主体资格；（2）被告李映如与被告刘锡亮系夫妻关系。3、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》、编号：44**************742《小额贷款联保协议书》、编号：44**************742-2《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《还款计划表》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》各1份、资产保全系统借款人刘锡亮欠款截图打印件3份，证明：（1）被告刘锡亮、李映如因经营需要资金，于2017年1月12日向原告借款100000元，约定借款期限自2017年1月12日至2019年1月12日，年利率按15.84%计算（即月利率1.32%），约定分24个月，等额本息。即每月需归还本息4888.67元。若不按期归还借款本金的，则从逾期之日按借款利率加收30%的罚息（即年利率按20.592%计算）。（2）被告谢海俊、肖夏萍对被告刘锡亮的100000元借款及其利息、罚息、实现债权的费用等作保证担保，保证期间自2017年1月12日至2021年1月12日止。原告履行发放借款100000元给被告刘锡亮的义务。但借款后，被告刘锡亮只履行部分还款义务，自2018年8月12日开始没有足额还款。被告刘锡亮、李映如、谢海俊、肖夏萍均没有答辩，也没有向法庭提供证据。经开庭审理，被告刘锡亮、李映如、谢海俊、肖夏萍无到庭应诉，视为放弃质证和抗辩的权利。本院经审理认定事实如下：2017年1月3日，被告刘锡亮及配偶被告李映如签署《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，向原告申请贷款100000元，贷款用于购买布匹，贷款期限24个月，还款方式为按月等额本息还款。2017年1月12日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行（甲方）与被告刘锡亮及其配偶被告李映如、被告谢海俊、肖夏萍（乙方）签订了《小额贷款联保协议书》，协议中约定，从2017年1月12日起至2019年1月12日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款最高贷款本金余额不超过150000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过450000元内发放贷款；具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借款借据为准；在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。同日，原告（甲方）与被告刘锡亮（乙方）、被告李映如（乙方配偶作为共同借款人）签订《小额贷款额度借款合同》，约定本合同项下授信额度金额为100000元，贷款利率以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准；对于乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定。同日，原告向被告刘锡亮放款100000元，贷款起期2017年1月12日，贷款止期2019年1月12日，贷款年利率15.84%，逾期利率20.592%，还款方式为等额本息。被告刘锡亮、李映如借款后只履行部分还款义务，原告遂诉至本院。原告起诉后，被告于2020年10月19日付还原告借款本金3322.3元、罚息1677.7元，截至2020年11月16日，被告刘锡亮、李映如拖欠原告借款本金23504.45元，罚息11918.59元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告是具有存贷款资格的金融机构，其与被告刘锡亮、李映如签订的《小额贷款额度借款合同》、与被告刘锡亮、李映如、谢海俊、肖夏萍签订的《小额贷款联保协议书》，主体适格，内容合法，意思表示真实，均应认定为有效合同，对合同当事人均具有法律约束力。被告刘锡亮、李映如于2013年5月3日登记结婚，共同向原告借款，本案债务应为夫妻共同债务。原告在合同签订后，依约向被告刘锡亮发放贷款，已履行合同约定的义务，被告刘锡亮、李映如借款后没有按时、足额归还借款本金，其行为已构成违约，应按合同约定承担相应的违约责任。原告起诉请求被告刘锡亮、李映如付还借款本金27426.75元及罚息（暂计至2020年7月29日为11885.71元，自2020年7月30日起至还清本金之日止以本金27426.75元为基数按年利率20.592%计），其中借款本金23504.45元及罚息（暂计至2020年11月16日为11918.59元，自2020年11月17日起至还清本金之日止以本金23504.45元为基数按年利率20.592%计）部分，理由充分，本院予以支持；其中借款本金3322.3元、罚息1677.7元部分，本院予以驳回。被告谢海俊、肖夏萍作为保证人，自愿为被告刘锡亮、李映如应承担的债务向原告提供连带责任保证担保，保证关系合法有效，应予认定。原告请求被告谢海俊、肖夏萍对上述债务承担连带清偿责任，理由充分，本院予以支持。被告刘锡亮、李映如、谢海俊、肖夏萍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告刘锡亮、李映如应于本判决生效之日起10日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行借款本金23504.45元及罚息（暂计至2020年11月16日为11918.59元，自2020年11月17日起至还清借款之日止以本金23504.45元为基数按年利率20.592%计）。二、被告谢海俊、肖夏萍对被告刘锡亮、李映如的上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取392元，由被告刘锡亮、李映如、谢海俊、肖夏萍负担。被告负担案件受理费已由原告预交，本院不再退回，被告刘锡亮、李映如、谢海俊、肖夏萍应负担的案件受理费392元，应于本判决生效之日起10日内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 员 张少利二〇二〇年十一月二十三日法官助理 黄晓纯书 记 员 黄佩纯附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。