文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初51号原告：江苏银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市南山区粤海街道中心路兰香一街**海王星辰大厦****203、204、205及八、九、十、十九、二十层，统一社会信用代码914403006875895359。负责人：李敏，行长。委托诉讼代理人：许东虹，广东华商律师事务所律师。委托诉讼代理人：周峻竹，广东华商律师事务所律师。被告：杨光生，男，汉族。上列原告江苏银行股份有限公司深圳分行诉被告杨光生金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，于2020年11月13日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人许东虹、被告杨光生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告提前偿还原告借款本金20万元及利息1232.37元（利息以20万元为基数，按月利率6.1625‰，暂计至2019年6月14日，应计算至原告起诉之日）、复利11.4元（复利以拖欠利息为基数，按月利率6.1625‰）上浮50%，暂计至2019年6月14日，应计算至全部款项清偿之日止），并自原告起诉之日起按月利率6.1625‰上浮50%计收罚息，计算至全部款项清偿之日止。各项金额暂合计为201243.77元；2、被告支付暂计至起诉之日原告因催收本案贷款本息所支付的律师费2000元，以上1至2项合计为203243.77元；3、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：被告于2017年7月14日在原告处申请开立账号为62×××19的借记卡，同时开通以上账号的短信服务功能签约、网银、手机银行及安全认证产品申请，并签署《江苏银行网上银行、手机银行个人客户服务协议》。2017年7月5日，被告向原告申请日常消费贷款30万元，签署《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务协议书》。2017年7月14日，被告通过其客户端点击确认签署电子版的《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》（合同编号：ＥＤＨＴ2017071300048045，以下简称“《借款合同》”）。《借款合同》第一条第（一）款约定，原告向被告支用最高额度不超过20万元的借款；《借款合同》第一条第（二）款约定，额度期限自2017年7月14日至2020年7月14日止；《借款合同》第一条第（三）款约定，执行利率为人民币同期同档次贷款基准利率上浮70%;《借款合同》第一条第（四）款约定，在获得授信后，借款人（被告）可以在贷款人（原告）开立的网上银行（专业版）、手机银行等电子渠道进行自助借款，循环支用借款资金。借款人（被告）通过网上银行（专业版）、手机银行等电子渠道办理自助借款业务时，在授信额度、授信期限内自助获得的每一笔借款的产生、存在、延续、消灭，均以贷款人（原告）提交的电子数据记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据。贷款人（原告）提交的电子数据记录作为双方借贷关系成立的依据及协议履行的相关证据；《借款合同》第四条约定，借款出现逾期的，原告有权自逾期之日起按约定的借款利率加收50%计收罚息。对借款人逾期支付的利息按约定利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；第九条约定，借款人（被告）在到期日不支付借款合同项下到期的借款本息及其他应付款项则构成违约，贷款人（原告）有权宣布合同项下借款本息提前到期，立即收回借款；第十条约定，被告未能按时偿还借款本息，导致委托人为催收贷款本息所需的费用，包括但不限于公告费、律师费、诉讼费、财产保全费、强制执行费等均由被告承担。签署《借款合同》后，经被告申请，原告于2018年10月8日向被告发放贷款20万元，贷款到期日为2020年10月8日，还款方式为按月结息，到期一次性还本。被告使用贷款后，自2019年5月开始拖欠贷款利息，根据《借款合同》之约定，已构成严重违约，原告有权宣布合同项下借款本息提前到期，立即收回借款。据此，原告为维护自身权益，特提起诉讼。被告辩称，希望与原告达成和解，分期归还借款本息。经审理查明，2017年7月14日，被告在原告处开立账户并签署《江苏银行网上银行、手机银行个人客户服务协议》，约定“客户证书”只用于存放客户身份标识，并对客户发送的网上银行、手机银行交易信息进行数字签名的电子文件，乙方（原告）为甲方（被告）提供的客户证书存放介质为“USB_Key”；甲方必须妥善保管本人注册卡号、客户编号、密码及客户证书，并对通过以上信息完成的金融交易负责；甲方应按照机密的原则设置和保管密码；甲方应该妥善保管预留验证信息，除在乙方办理业务时使用外，不要向任何其他人、其他网站、电话或短信的问询提供预留验证信息内容；乙方根据甲方的网上银行、手机银行业务指令办理业务，对所有使用甲方在乙方设定的身份标识信息（包括账户账号、卡号、客户编号等），并按照甲方在乙方设定的身份认证方式通过身份验证的操作均视为甲方所为，该操作所产生的电子信息记录均为乙方处理网上银行、手机银行业务的有效凭据。原告向本院提交一份打印的《江苏银行个人借款合同（自主支用线上版）》，主张被告于2017年7月14日通过其客户端以点击确认的方式签署，依据约定：原告向被告发放贷款20万元，借贷期限自2017年7月14日起至2020年7月14日止；借款执行固定利率，年利率为7.395%；利息从借款实际发放之日起按实际放款额和实际借款期限计算，结息方式为按月结息，到期还本；借款人保证在每个还款日前在约定的还款账户里存放足够金额，同时授权贷款人从该账户内扣收借款本息；借款出现逾期的，贷款人有权自逾期之日起按本合同借款利率加50%计收罚息，对借款人逾期未付的利息按本合同利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利；借款人办理的每一笔借款的产生、存在、延续、消灭，均以贷款人留存的电子记录作为双方借贷关系成立的依据及本合同履行的相关证据，贷款人的转账记录将作为借款人借款的有效依据；借款人及贷款人双方均认同贷款人电子系统记录提交、确认或签署任何法律性文件的方式以及法律效力；借款人未能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收借款本息所需的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费等因实现债权而产生的费用，均由借款人负担；合同履行中如发生争议，可向贷款人所在地或其他有管辖权的人民法院提起诉讼。庭审时，被告对该合同的真实性不予认可，其主张被告系通过手机APP的形式向原告借款，但是未签订借款合同，被告还确认借款金额为20万元，借款期限为3年，利率标准为基准利率年利率4.35%上浮60%即6.96%，还款方式为按月结息到期还本。2018年10月8日，原告向被告发放了贷款。依据原告提交的账户流水清单显示，被告应于每月15日向原告偿还借款利息。因被告自2019年5月15日后未依约履行还款义务，原告于2019年8月14日诉至本院。另查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本院认为，原告提交的《江苏银行个人借款合同（自主支用线上版）》系数据电子形式，无当事人的线下签章，原告未提供被告的电子签名认证证书，被告对该合同亦不予认可，故本院对原告提交的《江苏银行个人借款合同（自主支用线上版）》不予采信。但原告提交的账户交易流水显示原告已实际向被告发放了贷款20万元，被告亦确认向原告借款的事实，故本院对原、被告双方之间形成借款合同关系的事实予以确认。庭审时，双方确认借款期限为3年，还款方式为按月付息到期还本，但因被告自2019年5月16日起未依约履行还款义务，构成违约，导致原告签订合同的目的不能实现，原告有权要求被告立即归还借款本金20万元并支付相应的费用。庭审时，双方确认利率标准年利率6.96%，故截至2019年8月14日的利息应为3518.67元。依据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，因被告未按时清偿借款本息，故还应向原告支付相应的罚息及复利，原告主张罚息及复利按照借款利率标准上浮50%计算，未超过法律保护范围，本院应予准许。其中复利暂计至2020年8月14日复利为30.94元，此后的罚息、复利均应按照年利率10.44%的标准，其中罚息应以尚欠本金20万元为基数，复利应以尚欠利息3518.67元为基数，均计算至实际清偿之日止。原告超出上述范围部分请求，本院不予支持。原告主张因本次诉讼支付律师费2000元，但并未提交相关证据证实，故对原告该部分请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告杨光生应于本判决生效之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司深圳分行归还借款本金20万元、利息3518.67元及罚息、复息（罚息、复利均按照年利率10.44%的标准，其中罚息应以尚欠本金20万元为基数，复利应以尚欠利息3518.67元为基数，均计算至实际清偿之日止，具体计算方式详见判决书附表）；二、驳回原告江苏银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4349元（已由原告预交），由原告负担30.51元，由被告负担4318.49元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。（此页无正文）审判员 马    翼二〇二〇年十二月二十二日书记员 陈思杰（代）附表            利率期间              利率标准              利息金额              复息标准              复息金额                  2019.5.16-2019-6-15              6.96%              1198.67              10.44%              20.85                  2019.6-16-2019.7.15              6.96%              1160              10.44%              10.09                  2019.7.16-2019.8.14              6.96%              1160              10.44%              0                  合计                             3518.67                             30.94