江苏省阜宁县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0923民初6209号原告：中国农业银行股份有限公司阜宁县支行，统一社会信用代码91320923840484749Q，住所地阜宁县阜城街道北门街**。负责人：张建林，该支行行长。委托诉讼代理人：黄德庆，该支行员工。被告：顾筛成，XXXX，住阜宁县。原告中国农业银行股份有限公司阜宁县支行（以下简称农行阜宁县支行）与被告顾筛成信用卡纠纷一案，本院于2020年11月17日立案后，依法适用简易程序，并于2020年12月9日公开开庭进行了审理。原告农行阜宁县支行的委托诉讼代理人黄德庆到庭参加诉讼。被告顾筛成经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行阜宁县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告顾筛成偿还信用卡透支本金18994.03元、利息1790.84元、逾期还款违约金801.92元、消费手续费20.58元（利息、逾期还款违约金、消费手续费计算截止2020年11月9日，从2020年11月10日起至实际偿还之日止，按照约定支付相关息费）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年7月15日，被告顾筛成在原告处申请信用卡一张，卡号为62×××87。截止2020年11月9日，被告累计已透支本金18994.03元，因未及时偿还产生的利息1790.84元、逾期还款违约金801.92元、消费手续费20.58元，合计21607.37元。经原告多次催要未还，现诉至法院，请求支持其诉请。被告顾筛成未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定以下事实：2017年7月15日，被告顾筛成在原告处申请信用卡一张，卡号为62×××87,额度为20000元，被告顾筛成在客户信息中明确已阅读和了解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。合约约定：……透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（被告）账户中扣收，透支利息上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方划款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限日如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方（被告）在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。乙方（被告）未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息…与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址，若发生变更，乙方应书面或通过双方认可的其他方式通知发卡行，否则仍视为送达，因乙方提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送法或未及时送法的，由乙方自行承担由此可能产生的法律后果…。合约还对其他相关内容作了约定。2017年8月7日，被告顾筛成向原告出具文书送达地址确认书，将阜宁县阜城大街101号确认为其邮寄送达地址。被告顾筛成自2017年8月11日使用该卡消费至2020年11月9日，累计已透支本金18994.03元，并因未及时偿还产生利息1790.84元、逾期还款违约金801.92元。本案审理过程中，本院根据被告顾筛成本人确认的文书送达地址，向其寄送了相关诉讼材料。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。被告顾筛成在原告处申办农行金穗信用卡，双方签订了《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，该合约是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，应受法律保护。截止2020年11月9日，被告已欠原告信用卡透支本金18994.03元、利息1790.84元、逾期还款违约金801.92元，有原告提供的信用卡领用合约、被告的信用卡交易明细查询、账户详细信息等证据予以证实，事实清楚，被告顾筛成未按约向原告偿还欠款，应承担偿还责任，对原告要求被告偿还透支本金18994.03元、利息1790.84元、逾期还款违约金801.92元的诉讼请求，本院依法予以支持。关于原告对利息、逾期还款违约金一并主张，本院认为，信用卡透支在本质上属于信用贷款。依照我国法律对贷款法律关系的理解，贷款利率应当受到限制。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”，《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”，对贷款利率进行限制是我国法律体系的基本要求和原则。由于我国没有法律明文规定商业银行或其他金融机构贷款利率的上限，根据《中华人民共和国合同法》第二百一十一条规定“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予以支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外”，第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持”的规定可见，民间借贷的年利率被限制在合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，但从合同法的体系中可以甄别民间借贷利率之所以被限定为合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，并非是因为借贷形式为民间借贷，而是因为国家有关限制借款利率规定的存在。据此，无论是自然人之间的民间借贷或者金融借款，超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍均违反国家有关限制借款利率的规定。关于原告要求被告支付消费手续费20.58元的诉讼请求。因原告未能提供证据证明原、被告双方对消费手续费收取的依据和计算标准,故对原告该点诉讼请求，本院不予支持。本案被告顾筛成对其法律文书送达地址作了明确约定，本院根据其确认的送达地址寄送了相关诉讼文书，依法视为其已接收。现被告顾筛成未到庭应诉，可视为其放弃应诉抗辩的权利，由此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告顾筛成偿还原告中国农业银行股份有限公司阜宁县支行信用卡透支本金18994.03元及利息，并承担逾期还款违约金（截止2020年11月9日，利息1790.84元，逾期还款违约金801.92元，自2020年11月10日起至实际还款之日止，被告顾筛成仍按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定支付利息和逾期还款违约金，但利息、逾期还款违约金的总和以不超过合约成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限）。限于本判决生效后十日内履行完毕。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司阜宁县支行的其他诉讼请求。案件受理费340元，减半收取计170元（原告已预交），由被告顾筛成负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 朱余春二〇二〇年十二月十一日法官助理 于 绘书 记 员 许璐玲