四川省兴文县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1528民初1810号 原告：陆天玉，女，汉族，1970年3月1日出生，四川省兴文县人，住兴文县。 委托诉讼代理人：张显勇，宜宾市翠屏区正大法律服务所法律工作者。 原告：王飞，男，1992年3月15日出生，四川省兴文县人，住兴文县。 委托诉讼代理人：张显勇，宜宾市翠屏区正大法律服务所法律工作者。 原告：王益，男，汉族，1990年11月15日出生，住拉萨市城关区。 委托诉讼代理人：张显勇，宜宾市翠屏区正大法律服务所法律工作者。 被告：亚太财产保险有限公司上海分公司，住所地：上海市静安区万荣路********。统一社会信用代码91310000664368449U。 负责人：关迪，总经理。 委托诉讼代理人：戢爱平，四川法锐律师事务所律师， 委托诉讼代理人：王鹏崴，四川法锐律师事务所实习律师。 原告陆天玉、王飞、王益与被告亚太财产保险有限公司上海分公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张显勇、被告的委托诉讼代理人戢爱平、王鹏崴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告给付原告保险金500000元；2.判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2020年4月，原告王益在被告处为王尚银投保个人意外综合保险一份，缴纳保费300元，保险期限从2020年4月8日起至2021年4月7日止，其中个人意外伤害保险金额为500000元。2020年6月24日晚，王尚银独自回农村老家居住，6月25日被发现摔倒在家中厕所死亡。同年7月5日，大河苗族乡田坝村村委会出具证明，7月7日，兴文县公安局出具居民死亡注销证明，死亡原因为“非正常死亡”。被告受理报案理赔后，作出拒赔通知书，随后又向原告表示“可以协商赔付几万”，原告没有同意。原告认为，王尚银生前身体健康，在发生保险事故前两个月报名参加了机动车驾驶证C照培训，死亡注销证明载明的非正常死亡原因也排除了由内在的健康原因导致的死亡，符合意外死亡的保险责任，被告应予全额支付意外伤害保险金500000元。综上，请求法院判决支持原告的诉讼请求。 被告辩称，应当驳回原告诉讼请求，本案原、被告订立的合同无效，即使有效，原告未出具任何证据证明被保险人系意外伤害死亡，本案被保险人的死亡不属于本公司承保的保险责任范围。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告陆天玉系王尚银（已故）之妻，原告王益、王飞系王尚银之子。2020年4月，原告王益通过支付宝平台在被告处为王尚银投保了个人意外综合保险一份，保险单号0602080112118720200000××××，保险金额总计3856500元，保费金额合计300元，其中意外身故及伤残保险金额500000元，未指定受益人，保险期间为2020年4月8日零时起至2021年4月7日二十四时止。 2020年4月14日，王尚银取得机动车驾驶人身体条件证明，通过兴文县畅安汽车有限责任公司报名参加机动车驾驶证（Ｃ1）考试，于2020年5月22日通过科目一考试。2020年6月24日晚，王尚银独自回兴文县大河苗族乡罗瓦沟村老家居住，于6月25日上午被发现死亡在家中杂物间地上。2020年7月5日，兴文县大河苗族乡田坝村村委会出具《证明》载明：兹有大河苗族乡田坝村七组（罗瓦沟村三组）村民王尚银、男、汉族、身份证号码512534196711××××，于2020年6月24日晚上独自在家中上厕所途中意外摔伤致死亡，情况属实。证明人：姚余苹、刘贵刚、何弟容、陆天顺、何弟平、蔡其祥。2020年7月7日，兴文县公安局大河苗族派出所出具《居民死亡户籍注销证明》，对王尚银户籍予以注销，死亡原因处载明：其他非正常死亡。 2020年7月6日，原告向被告报案索赔，被告拒绝赔付。2020年7月7日，被告委托第三方众安保险咨询（深圳）有限公司调查王尚银事故出险经过、明确事故原因、排除是否存在保单免责情形。众安保险咨询（深圳）有限公司于2020年7月9日走访王尚银部分亲属、大河苗族乡卫生院、兴文县中医院、兴文县人民医院、兴文县医保局、兴文县大河派出所、兴文县大河苗族乡罗瓦沟村委会等后，于2020年7月31出具《保险理赔调查报告》，该报告理赔调查结论载明：1、经调查被保险人王尚银在2020年6月25日被其妻子陆天玉发现时，已死于四川省兴文县老家杂物间，无法核实王尚银死亡时间以及事故经过。2、根据报案人王益称王尚银死于2020年6月25日，报案时间却在2020年7月6日，属于超时报案。3、经调查走访，就王尚银死亡事宜，未报110以及120，同时未做尸检，故无法确定死亡原因。 另查明，王尚银的法定继承人为陆天玉、王益、王飞。王益系中国人民解放军95526部队现役军人（士官），服役地点为西藏自治区。 以上事实，除原、被双方当事人无争议的陈述，还有原告提交的证据：身份证、继承关系证明、企业信息单、打印保险单、现役军人证明、网络查询截图；被告提交的证据：个人综合意外险保单、个人人身意外伤害保险条款、保险理赔咨询调查报告予以证实。以上证据通过庭审质证，符合证据的真实性、合法性和关联性，证据之间能形成锁链、相互印证，本院予以确认，作为本案认定案件事实的依据。原告提交的证据：体检证明、驾校证明、驾校培训费发票、田坝村村委证明、死亡注销证明具有客观真实性，但不能达到其证明目的，本院将在下文中予以阐释。原告提交的（2020）豫16民终2556号民事判决书和被告提交的（2019）苏05民终50号民事判决书与本案案件事实无关联性，本院不作证据予以采信。 本院认为，根据庭审查明的情况，本案的争议焦点为：1、本案保险合同是否有效；2、王尚银的死亡原因；3、保险公司能否以原告迟延报案致使王尚银死因无法查明为由拒绝理赔；4、王尚银死亡是否属于保险合同保险责任范围内的承保事故。 1、关于本案保险合同效力问题。被告认为根据《中华人民共和国保险法》第三十四条第一款“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效”的规定，投保人王益为王尚银投保应征得王尚银同意，否则合同无效。本院认为，原告王益为王尚银在被告处投保了个人综合意外险，保险项目包含了意外身故及伤残、意外医疗、意外住院津贴、救护车费用等，此处意外身故死亡是作为损失的一种判断标准，而不是给付保险金的唯一条件，该合同不属于《中华人民共和国保险法》第三十四条第一款规定的情形，故对被告该主张，本院不予采纳。 2.关于王尚银的死亡原因问题。原告主张王尚银生前身体健康，无疾病，故王尚银系摔伤导致死亡，并提供村委会证明、死亡注销证明、机动车驾驶人身体条件证明等驾校资料予以证明，本院认为，机动车驾驶人体检仅是对王尚银是否存在妨害安全驾驶疾病进行检查，并由申请人自行申告，医院则检查视力、听力和上肢，故机动车驾驶人身体条件证明不能排除王尚银存在身体隐疾的情况；村委会证明载明王尚银系摔伤死亡，本院认为，村委会并未目击王尚银死亡过程，也非基于专业机构鉴定结论而作出证明，本院不予采信；死亡注销证明载明王尚银系非正常死亡，但不必然得出王尚银摔伤死亡的结论，本院对其证明目的不予采信。被告主张王尚银不是摔伤致死，而是猝死，并提供保险理赔调查报告予以证明，认为从调查报告中被调查人对王尚银死亡时的状态的描述，可以高度盖然性确定王尚银系猝死，本院认为，保险理赔调查报告结论第3项已明确：未做尸检，无法确定死亡原因，被告的主张与调查报告结论相矛盾，本院对被告的主张不予支持。综上，本院认为，被保险人王尚银的死亡原因无法确定，即无法确定王尚银系摔伤致死还是突发疾病猝死。 3、关于保险公司能否以原告迟延报案致使王尚银死因无法查明为由拒绝理赔问题。根据审理查明王尚银于2020年6月25日死亡，其家属于2020年7月6日向被告报案。被告认为原告未及时报案，致使王尚银下葬后不能尸检，无法查明其死因，被告不承担给付保险金责任。原告则认为，投保人王益作为知情人，服役于西藏自治区部队，“6.15”中印边界冲突后，部队处于特殊时期，家人与之取得联系较难，加之王益得知父亲王尚银突然死亡，心情悲痛，没有第一时间想到投保的事情及向保险公司报案，不属于故意或重大过失。本院认为，王益服役于西藏自治区95526部队是客观事实，其作为子女，在得知父亲突然死亡后，因心情悲痛未想及投保事宜并向被告报案，于情于理皆能理解，不属于故意或重大过失，故本院对被告该主张不予支持。 4、关于王尚银死亡是否属于保险合同保险责任范围内的承保事故的问题。根据被告提供的保险条款，身故保险责任是指在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十天内因该事故为直接原因身故的，保险人按保险金额给付身故保险金。王尚银死亡在家中杂物间地上，对其系摔伤致死或猝死，原、被告皆未提供充足证据予以证明，对其死亡原因无法确定，故对王尚银死亡是否属于承保事故范围无法确定，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十五条“被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持”的规定，本院根据本案证据情况，对被告支付保险金的比例确定为意外伤害死亡赔偿的50%，即250000元。 综上，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十五条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 被告亚太财产保险有限公司上海分公司于本判决生效之日起五日内支付原告陆天玉、王飞、王益保险金250000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8800元，由原告陆天玉、王飞、王益负担4400元，由被告亚太财产保险有限公司上海分公司负担4400元。 如不服本判决。可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 长  罗 轶 人民陪审员  任建平 人民陪审员  詹述君 二〇二〇年十二月十八日 法官 助理  刘 惠 书 记 员  吴 浪