山东省青州市人民法院 民 事 判 决 书 (2020）鲁0781民初7208号 原告：山东青州农村商业银行股份有限公司，住所地：青州市花都大道**。 法定代表人：高杰，董事长。 委托诉讼代理人：张洁，山东万舜律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李柯璇，山东万舜律师事务所实习律师。 被告：张恒强，男，汉族，1972年2月20日出生，住青州市。 被告：王新敏，女，汉族，1969年9月8日出生，住青州市。 被告：王全国，男，汉族，1968年2月7日出生，住青州市。 被告：郭平，女，汉族，1966年5月23日出生，住青州市。 四被告委托诉讼代理人：于涛，山东亿宁律师事务所律师。 原告山东青州农村商业银行股份有限公司（以下简称青州农商行）诉被告张恒强、王新敏、王全国、郭平金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告青州农商行委托诉讼代理人张洁、李柯璇，被告张恒强、王新敏、王全国、郭平委托诉讼代理人于涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 青州农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令张恒强、王新敏立即偿还我行借款本金2597827.63元及利息422240.32元，合计：3020067.95元（利息计算至2020年11月4日，自2020年11月5日至本息付清之日以本金2597827.63元为基数按月利率5.43750‰上浮50%计算）；2、依法判令王全国、郭平对本案债务承担连带清偿责任；3、诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2017年12月28日，张恒强与青州农商行签订个人借款合同，合同编号为（青农商行）个借字（2017）年第1220号，合同约定张恒强向青州农商行借款265.6万元，期限自2017年12月28日至2019年12月19日，张恒强可在上述金额和期限内随借随还，循环使用。同日，王全国与青州农商行签订最高额保证合同，保证人自愿为张恒强2017年12月28日至2019年12月19日之间与青州农商行形成的债权提供担保责任，担保的债权最高余额398.4万元，保证期间为决算期届满之日起两年。青州农商行按照合同约定分别于2018年7月1日向张恒强借款30万元，该借款到期日为2019年6月25日，月利率5.43750‰，按月付息；2018年12月14日向张恒强借款235.6万元，该借款到期日为2019年12月13日，月利率5.43750‰，按月付息。青州农商行已按时将款项转入了张恒强账户。张恒强收到借款后未按约偿还借款本金及利息，张恒强的行为已经构成违约，青州农商行为维护其合法权益，特诉至贵院，望判处所诉。 张恒强、王新敏辩称：2017年12月28日签订的金融借款合同属实，但是为了偿还以前的贷款，对贷款本金没有异议，但对利息认为计算过高，应按照同期同档中国人民银行的基准利率予以计息，因疫情期间我方的经营不能正常进行，虽然拖欠了上述贷款，但也是出于无奈。庭前也与青州农商行进行过协调沟通，还未达成调解意见。 王全国、郭平辩称：签订本案的最高额保证合同时，为空白合同，青州农商行在没有与我方协商的情况下，便让我们在合同上签字，因此没有达成保证合同的合意，故合同不成立；张恒强的贷款为新贷还旧贷，根据担保法司法解释，即便保证合同成立，也系张恒强通过过桥形式偿还的旧贷行为，我们也不承担保证责任。 本院经审理认定事实如下：2017年12月28日，张恒强（借款人）与青州农商行（贷款人）签订（青农商行）个借字（2017）年第1220号《个人借款合同》一份，约定借款金额265.6万元；借款期限自2017年12月28日至2019年12月19日；借款用途为购买布匹。借款利率为每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮50%，按月结息，结算日为每月的20日。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。担保方式为最高额保证。张恒强在合同尾部借款人处签字按印；青州农商行在“贷款人”处加盖其合同专用章，授权代理人签字确认。 2017年12月18日，张恒强及其配偶王新敏在《个人贷款申请表》“借款人申请人”、“财产共有人”处签名并按手印，申请表第六条第二项记载：作为借款申请人的财产共有人，本人知悉并同意借款申请人张恒强向贵行申请授信、办理借款事项，并承诺一旦借款人不能按期偿还借款本息时，本人对全部借款本息及贵行实现债权的相关费用承担连带保证责任。 2017年12月28日，王全国与青州农商行签订（青农商行）高保字（2017）年第122001号《最高额保证合同》一份，约定担保的债权最高余额为398.4万元，担保期限自2017年12月28日起至2019年12月19日止，保证担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），担保方式为连带责任保证。王全国在合同第十一条处及合同尾部保证人处分别签名并按手印；青州农商行在合同尾部“债权人”处加盖其合同专用章并在法定代表人或授权代理人处签字。 同日，王全国及其配偶郭平在《同意保证担保声明（一户多保）》“保证人”、“财产共有人”处签名并按手印，声明中记载：青州农村商业银行张恒强（借款人）向贵行借款人民币265.6万元，期限24个月。该笔借款由保证人及财产共有人提供连带责任保证。保证期间为贷款合同约定的债务履行期满之日起两年。本人已知悉上述贷款的详细情况以及担保所产生或将产生的法律后果，本人及财产共有人同意以本人及家庭收入作为上述贷款的担保。借款人不按约定履行债务时，同意对全部主债务承担连带责任，并以个人和家庭所有财产偿还此笔贷款的本金、利息及由此引起的一切费用。 2018年7月1日，青州农商行云河支行将30万元自其贷款账号转入张恒强的6215210700177903存款账号，约定贷款期限自2019年7月1日至2019年6月25日，月利率为5.4375‰，张恒强在贷转存凭证（借款借据）上签字、按印确认。2018年12月14日，青州农商行云河支行将235.6万元自其贷款账号转入张恒强的6215210700177903存款账号，约定贷款期限自2018年12月14日至2019年12月13日，月利率为5.4375‰，张恒强在贷转存凭证（借款借据）上签字、按印确认。借款期限届满后，张恒强于2019年12月31日偿还借款本金500元，于2020年3月14日偿还本金33000元，2020年5月16日偿还本金24000元，2020年11月4日偿还本金672.37元，共计偿还本金58172.37元，尚欠本金2597827.63元，利息未付，担保人未履行保证责任。 上述事实，有青州农商行提交的个人借款合同1份、个人贷款申请表1份、最高额抵押合同1份、同意保证担保声明1份、借款借据2份、利息计算清单1份，张恒强、王新敏提供的银行流水明细3份及当事人陈述在案佐证。 本院认为，青州农商银行与张恒强签订的《个人借款合同》是在平等自愿的基础上签订的，不违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效。合同签订后，当事人应按照约定全面履行自己的合同义务。青州农商银行将贷款资金全额转入张恒强的个人指定帐户，即表示已履行其给付借款之义务，张恒强收到借款后，理应按照合同及借款凭证约定的借款金额、利率还本付息，逾期不付，其行为已构成违约，应承担偿还本金并支付利息、罚息的违约责任。王新敏在个人贷款申请表上签字表明其对该笔借款是知情的，而且同意承担连带清偿责任，因张恒强与王新敏是夫妻关系，在夫妻关系存续期间一方以个人名义所欠的债务，根据《婚姻法》的相关司法解释，认定为夫妻共同债务，故涉案债务应由张恒强与王新敏共同偿还。张恒强、王新敏辩称贷款是偿还旧贷，并未按照合同约定的用途予以使用，但其提交的银行流水并不能证明其贷款为直接打入青州农商行账户偿还旧贷，本院不予采信。退而言之，即使其个人不按照约定使用贷款，也是其个人单方违约，借款人作为守约方无须为贷款人的违约行为承担任何法律责任。双方约定借款期限内利息按月利率5.4375‰计付，逾期则按实际执行利率再上浮50%计收逾期利息，未超出全国银行间公布的同业拆借贷款市场报价利率的4倍，符合相关法律法规的最高额限制，本院予以确认。 王全国与青州农商行签订的《最高额保证合同》，及其配偶郭平签署的《同意保证担保声明》，均表示对涉案借款合同项下的贷款本金、利息承担连带保证责任，体现了作为保证人为主债务提供担保的真实意思表示，是主借款合同的从合同，应受法律保护。其中王全国提供的是最高额保证，根据法律规定，应在双方约定的债权最高余额398.4万元范围内承担连带保证责任；郭平则应按照其承诺的最高债权额265.6万元限度内对涉案债务承担连带保证责任。王全国、郭平辩称对张恒强的最高额贷款不知情，其签字时，青州农商行提供的是空白合同，但未能提供证据加以证明，亦无相应证据证明张恒强的借贷行为是以新贷偿还旧贷（“以新还旧”须为同一借贷主体直接用新贷偿还旧贷），因此应承担举证不能的法律后果，本院对其辩称不予采信。贷款逾期后张恒强、王新敏未能履行还款义务，青州农商银行在保证期间2年内向保证人主张权利，符合法律规定，对其保证债权依法应予保护。王全国、郭平对涉案债务各自承担连带保证责任后，有权向张恒强、王新敏追偿。 综上，青州农商行要求张恒强、王新敏偿还借款本息，王全国、郭平承担保证责任的诉讼请求有事实和法律依据，依法应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第二十三条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 1、被告张恒强、王新敏偿还原告山东青州农村商业银行股份有限公司借款本金2597827.63元及利息422240.32元（利息计算至2020年11月4日，之后利息以借款本金2597827.63万元为基数，按月利率5.4375‰上浮50%计算至实际付清之日止）； 2、被告王全国对上述债务在最高限额398.4万元内承担连带清偿责任； 3、被告郭平对上述债务在最高限额265.6万元内承担连带清偿责任； 5、被告王全国、郭平承担保证责任后，有权依照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向被告张恒强、王新敏追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费30961元，减半收取15480元，保全费5000元，由被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉费30961元，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  刘曰明 二〇二〇年十二月二十五日  法官助理曹佳琪  书记员石雷