福建省沙县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0427民初2643号 原告：中国建设银行股份有限公司沙县支行，住所地沙县城关滨河路**，统一社会信用代码91350427855940380Q。 负责人：陈思，该行行长。 委托诉讼代理人：张榕忠，男。 委托诉讼代理人：赖培华，男。 被告：陈其碧，男，1994年12月12日出生，汉族，住福建省沙县。 被告：沙县万豪房地产开发有限公司，，住所地沙县城南洋坊205国道南侧统一社会信用代码913504270665971455。 法定代表人：庄雄峰，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：张定翔，福建佐佑律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林洁，女，该公司员工。 原告中国建设银行股份有限公司沙县支行（以下简称建行沙县支行）与被告陈其碧、沙县万豪房地产开发有限公司（以下简称万豪公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行沙县支行的委托诉讼代理人张榕忠，被告陈其碧、万豪公司的委托诉讼代理人张定翔、林洁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行沙县支行向本院提出诉讼请求：1.解除建行沙县支行与陈其碧、万豪公司签订的编号为350647706－2012－20171410687的《个人住房借款合同》；2.要求陈其碧偿还借款本金525326元，利息9471.54元（截至2020年10月19日）及至清偿之日止的利息；3.建行沙县支行对陈其碧提供抵押的位于沙县××公园××侧金古明珠××号楼××室房地产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.万豪公司对上述款项的清偿承担连带责任；5.陈其碧、万豪公司承担本案诉讼费用及建行沙县支行实现债权其他费用。事实和理由：2017年6月30日，建行沙县支行与陈其碧、万豪公司签订《个人住房借款合同》，合同约定：借款总额度510000元；期限360个月（即从2017年9月22日起至2047年9月22日止，以实际放款时间为准），实行等额本金还款法，执行利率是基准利率上浮0%，用途是购买沙县××公园××侧金古明珠××号楼××室房产，该处房产设定为贷款的抵押物，并已于2017年8月31日在沙县国土资源局办理了抵押权预告登记，预先登记证号为闽（2017）沙县不动产证明第00××0号，被担保债权数额为510000元；该借款合同还约定万豪公司在抵押的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人（建行沙县支行）核对无误、收执之前对本笔借款本息及其他费用承担连带办证责任。合同签订后，建行沙县支行依约履行发放贷款义务，贷款发放后，陈其碧未严格履行合同规定的还款义务，在一些时段拖欠贷款本息，建行沙县支行根据合同约定从万豪公司的保证金账户中扣款6笔，合计60659.44元。对上述6笔扣款其有优先受偿权利，其将在本案全额优先受偿后将上述6笔扣款全额返还给万豪公司在其处开立的保证金账户。截至2020年10月19日止，陈其碧仍累计拖欠建行沙县支行贷款本息4期。根据合同约定，陈其碧不按本合同约定按时足额偿还借款本息，已构成违约，建行沙县支行有权宣布借款立即到期，要求陈其碧立即清偿借款本息及其他费用，解除与陈其碧的借贷关系，有权要求实现抵押权利，有权要求万豪公司在保证范围内承担连带保证责任。为此，建行沙县支行诉至本院。 陈其碧辩称，其对建行沙县支行的诉求无异议，但其因刑事案件被羁押，请求待其刑满释放后再行处理。 万豪公司辩称：1.建行沙县支行直接扣划万豪公司保证金账户内的款项用于偿还陈其碧所欠贷款没有法律依据，只有法律规定的特定主体按照法定程序才能扣划存款人的存款，本案中建行沙县支行未经万豪公司的同意单方面直接扣收行为属于滥用其优势地位，侵犯了保证人的合法权益。如果将万豪公司在建行沙县支行处开设的保证金账户视为一种质押担保，那么万豪公司也仅承担补充还款的担保责任。建行沙县支行与陈其碧的借款合同尚在履行的情况下，建行沙县支行无权直接扣划万豪公司保证金账户内的款项用于偿还陈其碧所欠贷款。同时其扣款行为也不符合法律上的私力救济；2.如万豪公司要承担连带担保责任，应当确认万豪公司在承担担保责任后享有追偿权。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1、2017年5月27日，陈其碧向建行沙县支行递交《中国建设银行福建省分行个人住房借款申请书（201702版）》。 2、2017年6月30日，陈其碧作为借款人和抵押人、万豪公司作为保证人与建行沙县支行签订编号为350647702－2012－20171410687《个人住房借款合同》，主要约定：借款人借款本金为510000元；借款期限360个月（从2017年6月30日起至2047年6月30日止）；借款利率执行基准利率，实行等额本金还款法；借款逾期，罚息利率为在本合同所执行借款利率的水平上上浮50%；借款用于购置沙县××公园××侧金古明珠××号楼××室房产；担保方式为抵押加阶段性保证，如果本合同项下债务到期或者贷款人根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任；保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由建行沙县支行核对无误、收执之日止；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，行使担保权利；抵押人为陈其碧；抵押物名称为沙县××公园××侧金古明珠××号楼××室房产及其占用范围内的土地使用权；抵押房屋建筑面积116.58平方米，套内建筑面积89.73平方米；抵押物的评估价值为637500元。 3、2017年8月31日，建行沙县支行与陈其碧至沙县不动产登记中心办理了不动产预告抵押登记证明，登记证号为闽（2017）沙县不动产证明第00××0号，内容：预告登记权利人为建行沙县支行；预告登记义务人为陈其碧；房屋坐落于沙县××公园××侧金古明珠××号楼××室；预告登记种类为抵押权预告登记。 4、2017年9月22日，建行沙县支行依约向陈其碧发放贷款510000元，并将该款支付至万豪公司账户（开户银行为建行沙县支行，账号为6208××××0013）。 5、贷款发放后，因陈其碧多次不按合同约定按期归还贷款，2018年12月29日至2020年3月29日期间，建行沙县支行从万豪公司在其处的保证金账户分6笔累计扣划60659.44元用于偿还陈其碧本案所欠贷款本息。但截至2020年10月19日，陈其碧仍累计拖欠建行沙县支行贷款本息4期，尚欠建行沙县支行上述合同项下借款本金464666.56元，利息9471.54元。 本院认为，建行沙县支行与陈其碧、万豪公司签订的《个人住房借款合同》系签订合同当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应按合同约定履行。建行沙县支行依约履行了出借款项义务；陈其碧拖欠建行沙县支行应偿付的贷款本息，经建行沙县支行催收仍未能履行偿付拖欠的借款本息的义务，其行为已构成违约；建行沙县支行要求解除其与陈其碧、万豪公司签订的《个人住房借款合同》的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。因陈其碧实际尚欠建行沙县支行借款本金464666.56元，故对建行沙县支行要求陈其碧偿还尚欠借款本金464666.56元并按约定支付尚欠借款利息部分的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持；超出部分本院不予支持。关于万豪公司提出建行沙县支行直接从其保证金账户扣划存款用于偿还陈其碧所欠贷款本息于法无据的辩解意见，因其就所扣划的存款是否应予返还未提出反诉，本案不予处理，但为避免诉累，本院认定建行沙县支行从保证人万豪公司处扣划的6笔保证金合计60659.44元系万豪公司已承担的保证责任，万豪公司可另行向陈其碧追偿。陈其碧与建行沙县支行已就其购买的坐落于沙县××公园××侧金古明珠××号楼××室房屋办理了抵押权预登记手续。本案中，没有证据证明系因建行沙县支行存在过错或者怠于行使权利，造成预告抵押登记的房屋至今未办理抵押登记。因此，建行沙县支行要求对陈其碧提供抵押担保的坐落于沙县××公园××侧金古明珠××号楼××室的房地产拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，未违反法律规定，本院予以支持。万豪公司对陈其碧向建行沙县支行借款提供阶段性连带责任保证担保，建行沙县支行要求万豪公司对陈其碧的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求符合双方约定，本院予以支持。万豪公司承担保证责任后，有权向陈其碧追偿。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第三项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条规定，判决如下： 一、解除中国建设银行股份有限公司沙县支行与陈其碧、沙县万豪房地产开发有限公司签订的编号为350647702－2012－20171410687的《个人住房借款合同》； 二、陈其碧应于本判决生效后十日内偿还中国建设银行股份有限公司沙县支行借款本金464666.56元； 三、陈其碧应于本判决生效后十日内支付中国建设银行股份有限公司沙县支行借款利息9471.54元(计算至2020年10月19日)，并自2020年10月20日起按照合同约定的计算标准支付中国建设银行股份有限公司沙县支行利息至还清借款之日止； 四、中国建设银行股份有限公司沙县支行对陈其碧提供抵押的坐落于沙县××公园××侧金古明珠××号楼××室的房地产折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权； 五、沙县万豪房地产开发有限公司对陈其碧的上述债务承担连带清偿责任； 六、沙县万豪房地产开发有限公司就其承担保证责任而垫付的贷款本息，有权向陈其碧追偿； 七、驳回中国建设银行股份有限公司沙县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9148元，减半收取4574元，由陈其碧、沙县万豪房地产开发有限公司负担4206元，由中国建设银行股份有限公司沙县支行负担368元。陈其碧、沙县万豪房地产开发有限公司负担的案件受理费应于本判决生效后十五日内向本院交纳，逾期拒不交纳，本院将依法强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员 邓海铨 二〇二〇年十二月四日 法官助理 张秀萍 书 记 员 林联禄 附：一、本判决所依据的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。