湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初6077号 原告：中国工商银行股份有限公司怀化鹤城支行。 负责人：瞿章辉，系该行行长。 委托诉讼代理人：周治民（特别授权），男，汉族。 委托诉讼代理人：刘良明（一般授权），男，侗族。 被告：邹红，女，汉族。 被告：湖南迦南美地置业有限公司。 委托诉讼代理人：汤文（特别授权），男，土家族。 委托诉讼代理人：刘语瞳（一般授权），女，汉族。 原告中国工商银行股份有限公司怀化鹤城支行（以下简称：工商银行怀化鹤城支行）诉被告邹红、湖南迦南美地置业有限公司（以下简称：迦南美地公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年11月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行怀化鹤城支行的委托诉讼代理人刘良明、被告迦南美地公司的委托诉讼代理人刘语瞳到庭参加诉讼。被告邹红经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行怀化鹤城支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即清偿尚欠原告的贷款本息547610.97元（截至2020年7月21日止，其中欠本金527687.66元、积欠利息19923.31元）以及支付该借款至还清之日止的约定利息、罚息、复利及违约金；二、判令被告迦南美地公司对被告（借款人）的借款承担连带清偿责任；三、本案诉讼费用及实现债权的所有费用均由被告承担。事实和理由：被告（借款人）因购房资金需求，向原告申请借款，并于2017年12月21日双方签订了《个人购房借款/担保合同》（合同编号：编号A：01914000132017一手贷00626号），原告依约向被告（借款人）发放了个人购置住房贷款560000元整，并以其位于怀化市环北路怀化碧桂园二期南地块5栋906号住房作为该笔贷款的抵押担保，并到怀化市不动产管理局办理了预抵押登记手续（抵押证明号：湘（2018）怀化市不动产证明第0077160号）。同时，被告迦南美地公司在上述《个人购房借款/担保合同》中盖章同意为借款人作担保，成为该笔借款的保证人，应承担保证担保责任。上述借款期限20年，合同约定自贷款发放次月起被告按月等额本息还款法归还贷款本息共240期。如被告连续三个月或在合同期内累计六个月未按时足额偿还贷款本息，原告有权要求被告提前清偿全部贷款及所产生的利息、罚息和其他费用，直至宣布本合同提前到期。现被告已连续9个月未按时足额偿还贷款本息，并经原告多次催收无果，已形成严重违约。根据原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》约定及《中华人民共和国合同法》等法律的有关规定。为维护原告的合法权益，特请求法院支持原告的上述诉讼请求。 被告邹红未到庭，亦未向本院提交答辩意见和证据。 被告迦南美地公司辩称：被告迦南美地公司与原告签订的按揭贷款合作协议中代债权顺序没有做出明确约定，根据《中华人民共和国物权法》第176条的规定，被担保的债权既有物的担保，又有人的担保，债务人不履行到期债务，或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债务人应当按照约定，实现债权，没有约定或者约定不明确的，债务人自己提供了物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，因本案对债权约定不明确，请法院优先以被告邹红抵押的房产行使抵押权清偿债务，不足部分再由被告迦南美地公司承担。 原告工商银行怀化鹤城支行围绕其诉讼请求提交了证据。原告提交的原、被告身份信息、未婚声明书、溆浦县人民法院民事判决书、个人贷款面谈记录、客户须知、贷款申请表、收入证明、个人住房借款凭证、贷款发放凭证、个人购房借款/担保合同、按揭贷款业务合作协议、不动产登记证明、借据历史处理明细本地查询列表、催收记录，来源合法、客观真实、与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月13日，被告邹红因购房向原告申请借款。2017年12月21日，原告（贷款人）与被告邹红（借款人、抵押人）、迦南美地公司（保证人）签订了《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款金额为56万元；贷款期限为240个月；贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮5%确定，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1次开始，按调整后的基准利率上浮5%确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款（按月计息），若借款人逾期偿还贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在执行利率上加收50%确定；若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；以上贷款有保证人承担阶段性连带责任保证，保证范围为贷款本息、罚息、复利、违约金及贷款人实现债权的费用，若正式抵押登记手续已办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产抵押登记证明，保证人对此后到期的借款人债务不承担保证责任；并有被告邹红以其位于怀化市环北路怀化碧桂园二期南地块5栋906号住房为以上贷款提供抵押担保，并于2018年11月办理了抵押权预告登记。 合同签订当日，原告依约向被告邹红发放贷款。此后，被告邹红未按时偿还原告贷款本息，截至2020年7月21日，被告邹红尚欠原告贷款本金527687.66元，并产生利息（含罚息、复利）19923.31元。 本院认为，原告与被告邹红、迦南美地公司于2017年12月21日签订的《个人购房借款/担保合同》系各方的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应严格履行合同约定的义务。原告已依约向被告邹红发放贷款，但被告邹红未按约偿还原告贷款本息，其行为已经构成违约，依照原、被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》，原告有权要求被告邹红立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，故对原告要求被告邹红偿还贷款本金527687.66元及截至2020年7月21日的利息（含罚息、复利）19923.31元，并继续按照《个人购房借款/担保合同》支付从2020年7月22日起至本金清偿之日止的利息（含罚息、复利、违约金）的请求，本院予以支持。 依照《个人购房借款/担保合同》的约定，被告迦南美地公司对该合同项下贷款本息及罚息、复利、违约金及贷款人实现债权的其他费用的偿还承担连带保证责任，故对原告要求被告迦南美地公司对上述贷款本息的偿还承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。关于被告迦南美地公司提出对抵押担保不足以清偿部分承担保证责任的辩解意见，因怀化市怀化碧桂园二期南地块5栋906号住房仅办理了抵押权预告登记，抵押权预告登记并非物权的设立方式，其产生的法律后果是权利人工商银行怀化鹤城支行对特定房产能够进行登记之日起享有优先于他人办理抵押权的请求权，该登记不产生物权效力，故对该辩解意见，本院不予采信。 被告邹红经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告邹红于本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司怀化鹤城支行偿还贷款本金527687.66元及截至2020年7月21日的利息19923.31元，并按照《个人购房借款/担保合同》的约定支付从2020年7月22日起至本金清偿之日止的利息（含罚息、复利及违约金）； 二、被告湖南迦南美地置业有限公司对上述贷款本息（含罚息、复利及违约金）承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费9276元，减半收取4638元，由被告邹红、湖南迦南美地置业有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  甘密密 二〇二〇年十二月二十二日 代理书记员  龚小珍 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。