河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1302民初6462号原告中国银行股份有限公司南阳分行负责人王胜利，任行长职务。委托代理人景建超、彭瑞玲（实习），河南宛龙律师事务所律师，代理权限特别授权。被告兰远章，男，汉族，1972年1月4日出生，住南阳市卧龙区。被告周长玲，女，汉族，1977年4月20日出生，住南阳市卧龙区。被告南阳电厂（现更名为南阳瑞达电厂有限公司）法定代表人张崇庆，任公司经理。原告中国银行股份有限公司南阳分行与被告兰远章、周长玲、南阳电厂金融借款合同纠纷一案。本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国银行股份有限公司南阳分行委托代理人景建超、彭瑞玲（实习）到庭参加诉讼，被告兰远章、周长玲、南阳电厂经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：被告兰远章于2010年4月16日与原告下属的中国银行股份有限公司南阳宛城支行签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定被告兰远章从宛城支行处贷款310000元用于购房，借期十年，还款方式是等额本息。该借款有被告南阳电厂作为保证人，保证责任是连带还款责任。被告周长玲作为兰远章的配偶承诺承担共同还款责任。被告兰远章和周长玲用购买被告南阳电厂开发南阳市卧龙区建设路南侧7号楼2单元25层2502室的房屋作抵押，并办理了抵押手续。宛城支行于2015年11月26日将借款金额汇入被告兰远章指定的南阳电厂的账户。后被告兰远章仅归还了部分贷款及利息，目前已逾多期未还款，截止2020年11月15日前共欠本金、利息、罚息共计185303.85元未还。故诉至法院请求：1、请求法院依法判令被告兰远章、周长玲偿还贷款及截止2020年11月15日前的本金、利息、罚息总计185303.85元。并自2020年11月16日起按合同约定的利率支付利息、罚息至贷款还清之日止；2、判令被告南阳电厂对上述全部借款承担连带清偿责任。3、判令原告对抵押物位于南阳市卧龙区建设路南侧7号楼2单元25层2502室的房屋享有优先受偿权。4、诉讼费由被告负担。原告举证如下：一、2015年11月20日中国银行股份有限公司宛城支行与三被告签订的个人一手住房贷款合同，借款人兰远章、周长玲，保证人南阳电厂。二、中国银行零售贷款借据、2015年11月26日中国银行南阳宛城支行贷款放款回单。证明2015年11月26日中国银行宛城支行把借款金额汇入兰远章指定账户。三、提前结清贷款通知书。证明被告兰远章逾期还款后原告根据合同约定宣布贷款提前到期。四、还款明细清单。证明截止目前被告所欠本息情况。五、被告南阳电厂的名称营业执照信息，证明南阳电厂现更名为南阳瑞达电厂有限公司。被告兰远章、周长玲、南阳电厂经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未在法定期限内提交答辩意见，视为放弃答辩、举证、应诉等权利。经庭审调查、举证现查明以下案件事实：2015年9月10日，被告兰远章填写个人贷款申请审批表，向原告下属的中国银行股份有限公司南阳宛城支行申请贷款31万元用于购买一手住房，还款方式系等额本息还款。被告周长玲作为兰远章妻子出具财产共有人承诺函，承诺承担连带还款责任。被告兰远章还向原告出具划款委托书，委托将该款直接转入南阳电厂的账户：25×××74。该贷款经被告审核后批准。2015年11月20日，被告兰远章作为借款人、被告南阳电厂作为担保人，与原告下属的中国银行股份有限公司宛城支行签订《个人一手住房贷款合同》，合同约定贷款金额为人民币叁拾壹万元，贷款期限为120个月，贷款用途：用于购买住房（卧龙区建设中路南侧7号楼2单元25层2502号），贷款利率为浮动利率（详见合同约定），逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，挪用贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收100%。合同还约定如出现借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用等违约情况，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期。还约定被告南阳电厂对上述借款承担连带责任保证，保证期间为债务履行期满之日起两年。合同签订当日原告和兰远章就位于卧龙区建设路南侧7号楼2单元25层2502房屋(合同备案编号：15859723)办理了南阳市预购商品房抵押登记备案手续。2015年11月26日，被告兰远章签订了借款借据，约定借款期限为2015年11月26日至2025年11月26日。中国银行股份有限公司宛城支行于2015年11月26日将该贷款发放至南阳电厂账户。被告兰远章自2019年12月1日起开始逾期，2020年3月12日，中国银行股份有限公司宛城支行向被告兰远章发出提前结清贷款通知书。截止2020年11月15日前的本金、利息、罚息总计185303.85元。本院认为：一、原告和被告兰远章、南阳电厂签订《个人一手住房贷款合同》，该合同系原被告双方真实意思表示，合同内容不违反法律的强制性规定，系有效合同。合同签订后，原告按照合同约定向被告兰远章发放了借款，被告兰远章应及时履行还款义务。被告南阳电厂应承担连带还款责任。被告周长玲作为兰远章的配偶出具财产共有人承诺函，并承诺承担连带还款责任。该承诺函是其真实意思表示。另该笔借款在周长玲、兰远章婚姻存续期间，借款用途系购房，周长玲知情并同意，属于夫妻共同债务，故周长玲应承担共同还款责任。按照《个人一手住房贷款合同》约定，如出现借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用等违约情况，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期。现合同约定的贷款本息提前到期条件成就，原告请求被告兰远章、周长玲偿还借款本金利息。符合法律规定，本院予以支持。二、被告兰远章、周长玲将其所有的位于卧龙区建设路南侧7号楼2单元25层2502房屋(合同备案编号：15859723)抵押给了原告并办理了南阳市预购商品房抵押登记。该房屋为预售商品房，该登记合法有效、具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。兰远章提供的抵押物已经办理了抵押登记手续，当其不履行债务时，原告有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款有限受偿。三、本案中既有债务人兰远章、周长玲提供的物保，又有南阳电厂作为担保人承担保证责任。且原被告签订的《个人一手住房贷款合同》并未对实现债权的顺序进行约定。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。”故本案原告应先就兰远章、周长玲提供的抵押物实现债权，不足部分由担保人南阳电厂承担连带担保责任。综上根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十八条；《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条之规定判决如下:一、被告兰远章、周长玲于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司南阳分行截止2020年11月15日前的本金、利息、罚息总计185303.85元。并自2020年11月16日起按合同约定的利率支付利息、罚息至贷款还清之日止；二、原告中国银行股份有限公司南阳分行有权对兰远章、周长玲位于南阳市卧龙区建设路南侧7号楼2单元25层2502室(合同备案编号：15859723)的抵押房屋以折价或以拍卖、变卖所得价款在上述债务范围内优先受偿；三、被告南阳电厂（现更名为南阳瑞达电厂有限公司）对兰远章、周长玲提供的抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款不足以偿还原告享有的债权部分承担连带清偿责任。诉讼费2241元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南阳市中级人民法院。审判员  祁白雨二〇二〇年十二月二十五日书记员  白 蕾