福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0703民初2631号 原告：南平市建阳区农村信用合作联社漳墩信用社，住所地福建省南平市建阳区漳墩镇漳墩街**，统一社会信用代码91350784157142285A。 负责人：陈光海，主任。 被告：陈樟泉，男，1962年11月9日出生，汉族，住福建省南平市建阳区。 被告：姚廷武，男，1981年1月14日出生，汉族，住江西省上饶市上饶县。 原告南平市建阳区农村信用合作联社漳墩信用社（以下简称漳墩信用社）与被告陈樟泉、姚廷武信用卡纠纷一案，本院于2020年12月7日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2020年12月29日公开开庭进行了审理。原告漳墩信用社的负责人陈光海到庭参加诉讼，被告陈樟泉、姚廷武经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳墩信用社向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令陈樟泉归还漳墩信用社普惠金融贷记卡透支款本金9176.34元及对应利息、违约金，（利息、违约金按《普惠金融贷记卡领用合约》约定计算至本项全部债务清偿之日止，暂计算至2020年10月21日止利息2706.37元，违约金3541.31元，年费200元），以上请求暂合计为15624.02元；2.判令姚廷武对陈樟泉上述第1项债务承担连带清偿责任。事实与理由：2015年6月26日，陈樟泉向漳墩信用社申领福万通普惠金融卡，漳墩信用社审批核准后，双方签署普惠金融卡合约，合约约定若陈樟泉在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。2015年7月10日，漳墩信用社审核发放给陈樟泉卡号为6228××××9105的普惠金融卡，授信额度人民币10000元，有效期3年，年利率12.6%。同日，姚廷武分别签订了《不可撤销担保函》、《普惠金融卡担保协议》，为陈樟泉因普惠金融卡所形成的债务提供保证，保证范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。陈樟泉激活普惠金融卡后多次透支，自2016年7月19日起未能按合约约定缴纳利息，截至2020年10月21日，陈樟泉共逾期50期，结欠普惠金融卡透支款本息合计15624.02元，其中：透支本金9176.34元（当前信用额度10000元—当前币种可用额度823.66元），利息2706.37元及违约金3541.31，年费200元（具体详见账户余额查询表）。综上，陈樟泉、姚廷武未按照合同约定履行还款义务，已构成违约。为维护漳墩信用社的合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。 陈樟泉、姚廷武未作答辩。 漳墩信用社围绕诉讼请求依法向本院提交以下证据：证据一《福万通普惠金融卡申请表》一份、证据二《普惠金融卡担保协议》一份、证据三《不可撤销担保函》一份、证据四《文书送达地址确认书》一组、证据五《普惠金融卡贷记专项卡调查审查审批表》一份、证据六《账户余额查询》一份、证据七《账户余额明细》一份、证据八《卡片交易明细表》一份、证据九信函催收材料一组、证据十电话催收记录一组、证据十一《福建省农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》一份。陈樟泉、姚廷武未到庭参加诉讼，亦未书面提出异议并提交证据，视为放弃诉讼权利。漳墩信用社提交的证据符合证据的形式要件，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月26日，陈樟泉填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用申请表》，向漳墩信用社申请普惠金融卡，漳墩信用社对陈樟泉的申请审核后同意发卡，卡号为6228××××9105的普惠金融卡，授信额度人民币10000元，有效期3年，年利率12.6%。同日，姚廷武签订《普惠金融卡担保协议》、《不可撤销担保函》，保证范围为贷记卡申领人“普惠金融卡”福万通贷记卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、超限费、滞纳金、追索费用等,保证期间为债务履行期限届满之日起两年。2016年11月10日,福建省农村信用社联合社公告将滞纳金调整为违约金。陈樟泉激活普惠金融卡后多次透支,自2016年7月21日起未能按合约约定缴纳利息。该账户于2018年12月25日核销并停计利息、滞纳金,陈樟泉共结欠普惠金融卡透支本金9176.34元、利息2706.37元、违约金3541.31元和年费200元。现卡片已到期,陈樟泉未履行还款义务,姚廷武亦未履行担保义务。漳墩信用社于2018年12月17日向陈樟泉进行信函催收，2017年3月8日向姚廷武进行信函催收，2018年7月12日向陈樟泉电话催收。因催讨无果,漳墩信用社诉至法院。 本院认为，陈樟泉填写的《福万通金融贷记卡申请表》，是其真实意思表示，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。陈樟泉使用信用卡后，应按约定返还透支款本金、利息和支付年费。现陈樟泉逾期还款多时,漳墩信用社要求陈樟泉返还透支款本金、利息和年费,符合法律规定和双方当事人的约定,应予以支持。该信用卡已于2018年12月25日核销并停计利息及违约金,漳墩信用社要求计算利息至实际清偿之日止的诉讼请求,不予支持。漳墩信用社于2016年7月21日计收滞纳金,而中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施。其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件，对各银行均具有约束力。本案中，漳墩信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未与持卡人通过协议进行约定，不能产生《福万通普惠金融贷记卡领用合约》条款修改的法律后果，故对漳墩信用社关于违约金的诉讼请求，本院不予支持。现陈樟泉未按约定还款，漳墩信用社在担保期间向姚廷武主张担保权利,姚廷武应对陈樟泉的债务承担担保责任。故对于漳墩信用社要求姚廷武对陈樟泉贷记卡透支款本金及利息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。陈樟泉、姚廷武经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法进行缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下： 一、陈樟泉应于本判决生效之日起十五日内返还南平市建阳区农村信用合作联社漳墩信用社贷记卡透支款本金9176.34元、利息2706.37元和年费200元； 二、姚廷武对上述债务承担连带清偿责任； 三、驳回南平市建阳区农村信用合作联社漳墩信用社其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费191元，减半收取计95.5元，由陈樟泉负担。 本判决为终审判决。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 余卫东 二〇二〇年十二月二十九日 法官助理 游佳文 书 记 员 罗 洁 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第三十四条一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从判决或者仲裁裁决生效之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。 连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。 第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。