甘肃省天水市麦积区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0503民初3242号 原告：白某某，男，汉族，无固定职业，住天水市。 被告：刘某，男，汉族，无固定职业，住天水市。 原告白某某与被告刘某民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月6日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告白某某、被告刘某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告白某某向本院提出诉讼请求:1.判令被告返还原告借款本金38万元；2.判令被告支付原告借款利息39323.04元（其中本金45万元，按照年利率15.4%，自2020年3月28日计算至2020年9月30日；本金38万元，按照年利率15.4%，自2020年9月30日暂时计算至2020年10月26日），2020年10月26日之后的利息按照年利率15.4%计算至借款实际付清之日；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告白某某与被告刘某系朋友关系，2018年5月15日，被告以资金周转困难为由向原告借款15万元，并出具借条一份，双方口头约定借款期限为两个月，借款利息按照月息3分计算。被告出具借条后，原告即通过银行转账的方式向被告账户汇入借款本金15万元。2018年11月28日，被告再次向原告借款30万元，借款期限和利率与之前的借款相同，在被告出具借条后，原告向其银行账户转入借款本金30万元。借款后，被告按月支付借款利息至2020年3月28日，但并未偿还借款本金。2020年3月28日之后，被告未再继续支付利息，也拒不偿还借款本金。经原告多次催收，被告陆续向原告偿还借款本金7万元，下欠借款本金38万元及借款利息未予支付。原告为维护其合法权益，遂依法提起诉讼。 被告刘某辩称，原告主张的借款事实和借款金额均属实，被告予以认可，但被告一直按月向原告偿还借款本金。对于原告主张的借款利息不予认可。 原告白某某为证明其主张，提交了如下证据材料：1.借条2张，拟证明被告向原告借款的事实；2.微信聊天记录截图10张、通话录音光盘1张，拟证明被告依约向原告支付借款利息的事实。 以上原告提交的证据材料经被告质证后认为：1.借条2张确系被告本人出具，对其无异议，予以认可。2.微信聊天记录中微信名为“刘某”的部分，确系原告与被告的聊天记录，对该部分无异议，予以认可；其他微信聊天记录，是原告与其他人聊天的记录，被告不知情也不发表意见；通话录音内容属实，是被告本人与原告通话的内容，无异议。 被告刘某为证明其主张提交了自行统计的还款记录清单，经原告质证后，对清单记载的还款时间和金额均无异议，但认为清单记载的款项均为被告按照约定的月利率3%支付的借款利息。 以上当事人提交的证据材料，经本院审核后认为：原告白某某提交的借条、通话录音、微信名为“刘某”的微信聊天记录截图，来源合法，内容客观真实，经被告质证后均无异议，予以认可，故本院依法予以采信；微信名为“偶遇佳茗王文”、“王某”的微信聊天记录，在无其他证据佐证的情况下，无法证明与本案的关联性，故不予采信。被告刘某提交的还款记录清单，经原告质证后对于还款时间及金额均无异议，故本院对于该清单的真实性予以认定，对于被告主张的清单所涉款项系归还本案借款本金的证明目的，本院将结合当事人陈述及其他证据材料综合予以认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 2018年5月15日，被告刘某向原告白某某借款15万元并出具借条一份，借条载明：“今借到白某某现金150000元整。大写：壹拾伍万元整”。出具借条当日，原告即通过银行转账方式向被告支付借款本金15万元，该笔借款未约定借款期限。2018年11月28日，被告再次向原告借款30万元并出具借条一份，借条载明：“今借到白某某现金300000元整。大写：叁拾万元整”，双方口头约定借款期限为两个月。出具借条当日，原告通过银行转账方式向被告支付借款本金30万元。两个月借款期限届满后，被告提出继续使用该借款，原告亦表示同意，双方未重新约定借款期限。双方针对以上两笔借款均口头约定了利息，被告刘某取得借款后，按照月利率3%的标准向原告支付借款利息。分别于2018年5月28日还款3000元、7月6日还款3000元、7月19日还款6000元、7月31日还款3000元、8月15日还款6000元、9月1日还款3000元、9月17日还款6000元、10月6日还款3000元、10月15日还款6000元、11月28日分两笔共计还款15000元、12月17日还款6000元、12月30日还款10000元；2019年1月3日还款3000元、2月19日还款6000元、3月3日还款9000元、3月16日分两笔共计还款34500元、3月17日还款3000元、3月29日分两笔共计还款12000元、4月28日还款13500元、5月29日还款13500元、7月6日还款13500元、8月5日还款13500元、9月5日还款13500元、10月12日还款13500元、12月4日还款13500元；2020年1月24日还款27000元、3月17日还款21000元。2020年9月，经原告催收，被告又分别于2020年9月10日返还借款本金10000元、9月11日返还借款本金20000元、9月17日返还借款本金10000元、9月21日返还借款本金10000元、9月30日返还借款本金20000元。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”。本案中，原、被告自愿协商达成借款协议，该协议不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。2018年5月15日的借款15万元未约定还款期限；2018年11月28日的借款30万元，在约定的两个月的借款期限届满后，未重新约定借款期限，应认定为双方协议约定该笔借款的借款期限为不定期。依据上述法律规定，被告应当在原告催告后的合理期限内履行返还借款的合同义务。原告称其于2019年3月左右第一次向被告主张还款，被告称原告于2019年后半年开始向其催要借款，虽然双方均无相关证据材料证明各自的主张，但无论依原、被告任何一方的意见，均足以认定原告已经向被告发出了催收借款的通知，并已留出合理的履行期间，被告拒不还款的行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。故对于原告主张的由被告返还借款的诉讼请求依法予以支持。 关于借款利息，《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕6号）第二十六条规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称‘一年期贷款市场报价利率’，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率”。第二十九条规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：(一)既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持;(二)约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”。本案中，原告主张双方口头约定借款利息为月利率3%，被告辩称双方虽约定过借款需要支付利息，但对于原告主张的月利率3%不予认可。本院认为，首先，对于借款利息的计算标准，原告提交的其与被告刘某的微信聊天记录显示，被告向原告微信转账4500元，同时注明该笔转账性质为“这是十五个的利息”，该金额与以15万元为基数，按照月利率3%计算的月利息金额相吻合。其次，被告刘某提交的还款清单也显示，其自2019年4月28日起，每月向原告固定支付13500元，该金额与原告主张的以借款本金45万元为基数，按照月利率3%的标准计算的月利息金额相符合。第三，被告刘某称其向原告偿还的款项均为借款本金，但其并未提交证据材料对该主张加以证明，且对于其按月向原告支付固定金额款项的情况也未能作出合理解释。而经审理查明，双方并未对还款先抵扣本金还是先抵扣利息作出约定。综合以上事实及证据材料，足以认定被告刘某针对本案诉争的两笔借款，均按照月利率3%的标准向原告实际支付利息。故对于原告主张的双方口头约定借款利息按照月利率3%计算的事实依法予以认定。但根据上述法律规定，该利息约定明显超过法律保护的借款利率的上限，故对于被告已经偿还的款项，应按照合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的标准予以核算。又根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕6号）第三十二条第二款“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”的规定，原告于2020年11月6日向本院提起诉讼，起诉时一年期贷款市场报价利率为年利率3.85%，其四倍即为15.4%。据此，对于被告已偿还的部分，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”的规定，按照先息后本的抵充顺序，以被告刘某付款时间分段计算当期借款利息，如还款抵扣当期利息后尚有剩余，则以剩余金额抵扣借款本金。 对于被告还款金额的认定。因被告提交的还款清单中包含本案借款发生之前的被告向原告付款的内容，经与被告核实，其表示第一份借条载明的借款时间即2018年5月15日之后的还款即为针对本案的还款。原告对此提出了最初的借款金额为20万元，被告分别出具了金额为5万元和金额为15万元的借条两张，被告也是按照本金20万元为基数支付借款利息，到2018年年底，被告返还了本金5万元，剩本案中借款15万元尚未偿还的主张。但对于该事实，被告不予认可，原告也未能提交证据材料加以证明，故原告主张的最初借款为20万元的事实依法不能成立。加之庭审中双方当事人均认可与本案诉争借款同期，原、被告间不存在其他借款。故对于被告的还款金额，以第一笔金额为15万元的借条载明的借款时间为基准，认定2018年5月15日后产生的还款为被告针对本案借款的还款。 据此，根据被告的还款时间及金额，分段计算被告刘某下欠借款本息金额为： 1.2018年5月15日原告向被告支付借款15万元。 （1）被告于2018年5月28日还款3000元，按照年利率15.4%计算2018年5月15日至2018年5月27日的借款利息为：本金150000元×年利率15.4%÷365日×13日=822.74元，被告偿还的3000元抵扣当期利息后，剩余2177.26元应用以抵扣本金，抵扣后下欠借款本金数额为147822.74元； （2）2018年7月6日被告还款3000元，按照年利率15.4%计算2018年5月28日至2018年7月5日的借款利息为：下欠本金147822.74元×年利率15.4%÷365日×39日=2432.39元，被告偿还的3000元抵扣当期利息后，剩余567.61元应用以抵扣本金，抵扣后下欠借款本金数额为147255.13元； （3）2018年7月19日被告还款6000元，按照年利率15.4%计算2018年7月6日至2018年7月18日的借款利息为：下欠本金147255.13元×年利率15.4%÷365日×13日=807.68元，被告偿还的6000元抵扣当期利息后，剩余5192.32元应用以抵扣本金，抵扣后下欠借款本金数额为142062.81元； （4）2018年7月31日被告还款3000元，按照年利率15.4%计算2018年7月19日至2018年7月30日的借款利息为：下欠本金142062.81元×年利率15.4%÷365日×12日=719.27元，被告偿还的3000元抵扣当期利息后，剩余2280.73元应用以抵扣本金，抵扣后下欠借款本金数额为139782.08元； （5）2018年8月15日被告还款6000元，按照年利率15.4%计算2018年7月31日至2018年8月14日的借款利息为：下欠本金139782.08元×年利率15.4%÷365日×15日=884.65元，被告偿还的6000元抵扣当期利息后，剩余5115.35元应用以抵扣本金，抵扣后下欠借款本金数额为134666.73元； （6）2018年9月1日被告还款3000元，按照年利率15.4%计算2018年8月15日至2018年8月31日的借款利息为：下欠本金134666.73元×年利率15.4%÷365日×17日=965.91元，被告偿还的3000元抵扣当期利息后，剩余2034.09元应用以抵扣本金，抵扣后下欠借款本金数额为132632.64元； （7）2018年9月17日被告还款6000元，按照年利率15.4%计算2018年9月1日至2018年9月16日的借款利息为：下欠本金132632.64元×年利率15.4%÷365日×16日=895.36元，被告偿还的6000元抵扣当期利息后，剩余5104.64元应用以抵扣本金，抵扣后下欠借款本金数额为127528.00元； （8）2018年10月6日被告还款3000元，按照年利率15.4%计算2018年9月17日至2018年10月5日的借款利息为：下欠本金127528.00元×年利率15.4%÷365日×19日=1022.32元，被告偿还的3000元抵扣当期利息后，剩余1977.68元应用以抵扣本金，抵扣后下欠借款本金数额为125550.32元； （9）2018年10月15日被告还款6000元，按照年利率15.4%计算2018年10月6日至2018年10月14日的借款利息为：下欠本金125550.32元×年利率15.4%÷365日×9日=476.75元，被告偿还的6000元抵扣当期利息后，剩余5523.25元应用以抵扣本金，抵扣后下欠借款本金数额为120027.07元； （10）2018年11月28日被告分两笔共计还款15000元，按照年利率15.4%计算2018年10月15日至2018年11月27日的借款利息为：下欠本金120027.07元×年利率15.4%÷365日×44日=2228.23元，被告偿还的15000元抵扣当期利息后，剩余12771.77元应用以抵扣本金，抵扣后下欠借款本金数额为107255.30元。 2.2018年11月28日，被告再次向原告借款30万元，与之前被告还款后下欠的借款本金107255.30元合计后，被告下欠借款本金总额为407255.30元。 （1）2018年12月17日被告还款6000元，按照年利率15.4%计算2018年11月28日至2018年12月16日的借款利息为：下欠本金407255.30元×年利率15.4%÷365日×19日=3264.74元，被告偿还的6000元抵扣当期利息后，剩余2735.26元应用以抵扣本金，抵扣后下欠借款本金数额为404520.04元； （2）2018年12月30日被告还款10000元，按照年利率15.4%计算2018年12月17日至2018年12月29日的借款利息为：下欠本金404520.04元×年利率15.4%÷365日×13日=2218.76元，被告偿还的10000元抵扣当期利息后，剩余7781.24元应用以抵扣本金，抵扣后下欠借款本金数额为396738.80元； （3）2019年1月3日被告还款3000元，按照年利率15.4%计算2018年12月30日至2019年1月2日的借款利息为：下欠本金396738.80元×年利率15.4%÷365日×4日=669.56元，被告偿还的3000元抵扣当期利息后，剩余2330.44元应用以抵扣本金，抵扣后下欠借款本金数额为394408.36元； （4）2019年2月19日被告还款6000元，按照年利率15.4%计算2019年1月3日至2019年2月18日的借款利息为：下欠本金394408.36元×年利率15.4%÷365日×47日=7821.17元，被告偿还的6000元抵扣当期利息后，下欠借款本金394408.36元，下欠借款利息1821.17元； （5）2019年3月3日被告还款9000元，按照年利率15.4%计算2019年2月19日至2019年3月2日的借款利息为：下欠本金394408.36元×年利率15.4%÷365日×12日=1996.89元，合计下欠利息金额为3818.06元，被告偿还的9000元抵扣下欠利息后，剩余5181.94元应用以抵扣本金，抵扣后下欠借款本金数额为389226.42元； （6）2019年3月16日被告分两笔还款共计34500元，按照年利率15.4%计算2019年3月3日至2019年3月15日的借款利息为：下欠本金389226.42元×年利率15.4%÷365日×13日=2134.88元，被告偿还的34500元抵扣下欠利息后，剩余32365.12元应用以抵扣本金，抵扣后下欠借款本金数额为356861.30元； （7）2019年3月17日被告还款3000元，按照年利率15.4%计算2019年3月15日至2019年3月16日的借款利息为：下欠本金356861.30元×年利率15.4%÷365日×1日=150.57元，被告偿还的3000元抵扣下欠利息后，剩余2849.43元应用以抵扣本金，抵扣后下欠借款本金数额为354011.87元； （8）2019年3月29日被告分两笔共计还款12000元，按照年利率15.4%计算2019年3月17日至2019年3月28日的借款利息为：下欠本金354011.87元×年利率15.4%÷365日×12日=1792.37元，被告偿还的12000元抵扣下欠利息后，剩余10207.63元应用以抵扣本金，抵扣后下欠借款本金数额为343804.24元； （9）2019年4月28日被告还款13500元，按照年利率15.4%计算2019年3月29日至2019年4月27日的借款利息为：下欠本金343804.24元×年利率15.4%÷365日×30日=4351.71元，被告偿还的13500元抵扣下欠利息后，剩余9148.29元应用以抵扣本金，抵扣后下欠借款本金数额为334655.95元； （10）2019年5月29日被告还款13500元，按照年利率15.4%计算2019年4月28日至2019年5月28日的借款利息为：下欠本金334655.95元×年利率15.4%÷365日×31日=4377.12元，被告偿还的13500元抵扣下欠利息后，剩余9122.88元应用以抵扣本金，抵扣后下欠借款本金数额为325533.07元； （11）2019年7月6日被告还款13500元，按照年利率15.4%计算2019年5月29日至2019年7月5日的借款利息为：下欠本金325533.07元×年利率15.4%÷365日×38日=5219.23元，被告偿还的13500元抵扣下欠利息后，剩余8280.77元应用以抵扣本金，抵扣后下欠借款本金数额为317252.30元； （12）2019年8月5日被告还款13500元，按照年利率15.4%计算2019年7月6日至2019年8月4日的借款利息为：下欠本金317252.30元×年利率15.4%÷365日×30日=4015.63元，被告偿还的13500元抵扣下欠利息后，剩余9484.37元应用以抵扣本金，抵扣后下欠借款本金数额为307767.93元； （13）2019年9月5日被告还款13500元，按照年利率15.4%计算2019年8月5日至2019年9月4日的借款利息为：下欠本金307767.93元×年利率15.4%÷365日×31日=4025.44元，被告偿还的13500元抵扣下欠利息后，剩余9474.56元应用以抵扣本金，抵扣后下欠借款本金数额为298293.37元； （14）2019年10月12日被告还款13500元，按照年利率15.4%计算2019年9月5日至2019年10月11日的借款利息为：下欠本金298293.37元×年利率15.4%÷365日×37日=4656.65元，被告偿还的13500元抵扣下欠利息后，剩余8843.35元应用以抵扣本金，抵扣后下欠借款本金数额为289450.02元； （15）2019年12月4日被告还款13500元，按照年利率15.4%计算2019年10月12日至2019年12月3日的借款利息为：下欠本金289450.02元×年利率15.4%÷365日×53日=6472.58元，被告偿还的13500元抵扣下欠利息后，剩余7027.42元应用以抵扣本金，抵扣后下欠借款本金数额为282422.60元； （16）2020年1月24日被告还款27000元，按照年利率15.4%计算2019年12月4日至2020年1月23日的借款利息为：下欠本金282422.60元×年利率15.4%÷365日×51日=6077.12元，被告偿还的27000元抵扣下欠利息后，剩余20922.88元应用以抵扣本金，抵扣后下欠借款本金数额为261499.72元； （17）2020年3月17日被告还款21000元，按照年利率15.4%计算2020年1月24日至2020年3月16日的借款利息为：下欠本金261499.72元×年利率15.4%÷365日×53日=5847.56元，被告偿还的21000元抵扣下欠利息后，剩余15152.44元应用以抵扣本金，抵扣后下欠借款本金数额为246347.28元。 以上，截止2020年3月17日，被告下欠原告借款本金数额为246347.28元，被告支付的借款利息已经按照年利率15.4%的标准，核扣至2020年3月16日。 3.2020年9月10日，被告向原告返还借款本金10000元、9月11日返还本金20000元、9月17日返还本金10000元、9月21日返还本金10000元、9月30日返还本金20000元，以上返还本金数额共计70000元。核减后，被告下欠原告本金数额计算为246347.28元-70000元=176347.28元。 据此，按照法律保护的民间借贷借款利率的上限，即年利率15.4%核算被告刘某已实际支付的还款后，被告下欠原告的借款本金金额为176347.28元，利息已按照年利率15.4%的标准支付至2020年3月16日。借款本金清偿之前，被告为违约状态持续存在，原告因违约遭受的损失也持续产生，故自2020年3月17日其，被告任需按照年利率15.4%的标准，以实际欠付借款本金数额为基数，向原告支付借款利息至借款本金实际清偿之日止。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕6号）第二十六条、第二十九条、第三十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条之规定，判决如下： 由刘某返还白某某借款本金176347.28元，并自2020年3月17日起，以实际欠付本案借款本金数额为基数，按照年利率15.4%的标准支付借款利息至本案借款本金全部清偿之日止。于本判决生效之日起十日内履行完毕。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7590元，已按照简易程序减半收取3795元，由白某某负担2199元，由刘某负担1596元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。 审判员 颉 娜 二〇二〇年十二月六日 书记员 刘文洁