福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初4903号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司胜利支行，住所地南平市延平区胜利街**。 负责人：张兴旺，支行行长。 委托诉讼代理人：范家睿，男。 被告：黄文斌，男，1969年4月18日出生，汉族，住南平市延平区。 被告：罗景英，女，1964年8月5日出生，汉族，住南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司胜利支行（以下简称南平农商行胜利支行）与被告黄文斌、罗景英信用卡纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告南平农商行胜利支行的委托诉讼代理人范家睿到庭参加诉讼，被告黄文斌、罗景英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商行胜利支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄文斌、罗景英归还南平农商行胜利支行福万通普惠金融卡透支本金96200元、利息3401.75元，合计99601.75元（利息计算到2020年7月21日，之后的利息按合同约定的收费标准计算至还清欠款之日止）；2.判令确认南平农商行胜利支行对黄文斌、罗景英提供的位于福建省南平市延平区××花园××幢××室（房产证号：南房权证字第2××9号，土地证号：南国用2007第0&tim**;×9号）的抵押物采取拍卖、变卖折价后的价款享有优先受偿权。事实和理由：2016年4月7日，黄文斌在南平农商行胜利支行申请办理福万通普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融卡申请表》（以下简称《申请表》），同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》），并签署了名字，并与南平农商行胜利支行签订了《福万通普惠金融卡最高额担保合同》（以下简称《担保合同》），合同以黄文斌、罗景英名下位于福建省南平市延平区××花园××幢××室的房产作为抵押担保。合同第二条约定：担保人自愿为债权人自2016年4月10日起至2019年3月30日止，与债务人依主合同使用信用卡所实际形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为10万元，利率为每日万分之三点二五。担保范围为债务人因使用信用卡而发生的全部债务包括透支本金、利息、手续费、违约金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同还约定了其他条款。 依照黄文斌的申请，南平农商行胜利支行核准并向黄文斌发放了卡号为6228××××6102的普惠金融卡，卡片授信额度为10万元整。每月账单日为21日，还款日为次月15日。信用卡发放后，黄文斌于2016年4月10日至2018年12月26日共计透支2605107.17元，于2020年4月18日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2020年7月21日，黄文斌尚欠福万通普惠金融卡本金96200元，利息3401.75元，合计99601.75元。根据合同第二条第五款的相关约定，黄文斌的行为已经构成违约，南平农商行胜利支行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，请求人民法院判如所请。 黄文斌、罗景英未作答辩。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 黄文斌、罗景英于2006年11月7日登记结婚。2016年4月7日，黄文斌向南平农商行胜利支行申请办理福万通普惠金融卡，填写了《申请表》，签署名字同意遵守《领用合约》，并在《告知书》落款处签署名字，表示已认真阅读《普惠金融（百合）卡使用须知》（以下简称《使用须知》），充分了解并清楚知晓办理普惠金融（百合）卡有关事项及相关的法律规定，愿意遵守领用合约的各项规则。罗景英在《配偶共同还款承诺函》上签名，同意以夫妻共同所有财产承担配偶使用普惠金融（百合）卡所产生的全部债务（包括信用额度内透支及超过信用额度透支、利息、超限费、违约金、追索费用等）并承担连带还款责任。2016年4月10日，南平农商行胜利支行与黄文斌签订《领用合同》（合同编号：×××01）。《领用合约》、《使用须知》、《领用合同》相关主要内容：系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金（最低还款额未偿还部分的5%，最低5元）；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，南平农商行胜利支行有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且南平农商行胜利支行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人己支付分期付款手续费不作返还。普惠金融（百合）卡授信期限最长3年；使用普惠金融（百合）卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费…同日，南平农商行胜利支行与黄文斌、罗景英签订《担保合同》（合同编号：×××01-1），相关主要内容：为了确保债务人黄文斌与南平农商行胜利支行签订的编号为×××01的《领用合同》（下称主合同）的切实履行，黄文斌、罗景英自愿为黄文斌依主合同使用福万通普惠金融卡与南平农商行胜利支行所形成的债务提供最高额担保。担保方式为最高额抵押；担保的债权本金最高余额为10万元整，利率为每日万分之3.25，年费每年200元。2016年4月10日起至2019年3月30日止为最高额担保债权的确定期间。担保范围为黄文斌因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务包括透支本金、利息、手续费、违约金、超限费、年费等…（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押物为罗景英名下位于南平延平区××巷××号××东顺兴花园）Ａ幢509室（产权证号：南房权证字第2××9号）。合同签订后，双方就上述房产办理抵押登记，《房屋他项权证》（证号：房他证南字第2××1号）记载：该笔为最高额抵押登记。此业务为二次抵押。依照黄文斌的申请，南平农商行胜利支行核准并向黄文斌发放了普惠金融卡，卡号为6228××××6102，授信额度为100000元。卡片发放后，黄文斌进行透支消费，于2020年4月18日起，一直未能按照约定的最后还款日足额还款。截至止2020年7月21日，黄文斌尚欠福万通普惠金融卡本金96200元、利息3401.75元，合计99601.75元。 本院认为，黄文斌阅读并同意《申请表》、《使用须知》、《领用合同》上各项条款后向南平农商行胜利支行申请领用信用卡，南平农商行胜利支行向黄文斌发放信用卡，双方成立信用卡合同关系,合同条款对双方具有法律约束力。黄文斌持卡消费后，未按约还款，构成违约，南平农商行胜利支行有权要求黄文斌按合同约定归还透支本息、违约金。本案涉及的债务发生在黄文斌、罗景英婚姻关系存续期间，罗景英作为黄文斌的配偶在《配偶共同还款承诺函》上签字，应认定为黄文斌和罗景英的夫妻共同债务，南平农商行有权要求罗景英承担共同还款责任。黄文斌、罗景英自愿以罗景英名下房产为上述债务提供抵押担保，且已依法办理相关抵押登记，南平农商行胜利支行的抵押权依法设立。现黄文斌不履行到期债务，当事人约定的实现抵押权的情形已经发生，南平农商行胜利支行有权依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定行使抵押权，就抵押财产按抵押登记顺序优先受偿。综上所述，南平农商行胜利支行要求黄文斌、罗景英共同归还透支本金96200元、利息3401.75元，合计99601.75元（前述利息计算至2020年7月21日，之后的利息按合同约定收费标准计算至还清欠款之日止）、依法处置抵押物，并按抵押登记顺序在抵押担保范围内优先受偿的诉请，有事实和法律依据，予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄文斌、罗景英应于本判决生效之日起十日内一次性偿还福建南平农村商业银行股份有限公司胜利支行透支本金96200元、利息3401.75元，合计99601.75元（前述利息计算至2020年7月21日，之后的利息按合同约定收费标准计算至还清欠款之日止）； 二、如黄文斌、罗景英未履行本判决第一项确定的还款义务，福建南平农村商业银行股份有限公司胜利支行对位于福建省南平延平区××巷××号××东顺兴花园）Ａ幢509室（产权证号：南房权证字第2××9号；房屋他项权证：房他证南字第2××1号）房产依法处置后所得价款按抵押登记顺序在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2290元，减半收取计1145元，由黄文斌、罗景英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  卫瑞霖 二〇二〇年十二月二十一日 书记员  薛晔琳 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 开户单位：南平市延平区人民法院 开户行：福建南平农村商业银行股份有限公司胜利支行 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。