本溪市平山区人民法院民 事 判 决 书(2020)辽0502民初2285号原告：本溪银行股份有限公司东明支行，住所地：平山区东路街。负责人：李丹，系该行行长。委托诉讼代理人：常平平，辽宁玄同律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵海英，辽宁玄同律师事务所实习律师。被告：张强，男，1978年12月26日出生，汉族，辽宁省本溪市人，无业，住本溪市平山区。委托诉讼代理人：黄殿喜，辽宁新伟律师事务所律师。被告：颜群，男，1976年4月24日出生，汉族，山东省曲阜市人，中国人民银行本溪分行职工，住本溪市平山区。被告：乔冰萌，女，1975年4月18日出生，汉族，辽宁省本溪市人，无业，住本溪市平山区。委托诉讼代理人：颜群（被告乔冰萌丈夫），1976年4月24日出生，汉族，山东省曲阜市人，中国人民银行本溪分行职工，住本溪市平山区。被告：李荣孝，男，1964年2月27日出生，汉族，辽宁省本溪市人，中国人民银行本溪分行职工，住本溪市明山区。被告：李宏，女，1966年8月21日出生，汉族，辽宁省本溪市人，无业，住本溪市明山区。原告本溪银行股份有限公司东明支行与被告张强、颜群、乔冰萌、李荣孝、李宏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告本溪银行股份有限公司东明支行的委托诉讼代理人常平平、赵海英，被告张强的委托诉讼代理人黄殿喜，被告乔冰萌的委托诉讼代理人颜群及被告颜群，被告李荣孝到庭参加诉讼。被告李宏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告张强偿还原告借款本金40.080541万元；2、判令被告张强以40.080541万元借款本金为基数，按合同约定年利率10.224%支付从2016年3月17日起至2020年12月7日止的利息、罚息、复利共计25.936533万元；3、判令被告张强依据合同约定的罚息利率15.336%承担2020年12月8日起至全部借款本息清偿之日止的罚息、复利；4、判令拍卖、变卖被告颜群、乔冰萌用于抵押担保的位于本溪市明山区（本房权证明山区字第**），建筑面积137.84平方米的抵押房产，以拍卖、变卖抵押房产所得价款优先偿还原告借款本金、利息、罚息、复利及原告为实现债权支出的各项费用；5、判令被告李荣孝、李宏对被告张强应偿还原告的借款本金、利息、罚息、复利及原告为实现债权支出的各项费用承担连带清偿责任；6、判令五被告共同承担本案全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告张强系金融借款合同关系。2015年3月17日，原告同被告张强签订《个人借款合同》，约定被告张强向原告借款50万元，借款期限60个月，自2015年3月17日起至2020年3月16日止，借款期限内月利率为8.52‰。若借款人未按规定按时足额偿还当期贷款即为逾期，贷款人有权计收罚息、复利，“逾期贷款罚息利率为借款利率上加收50%”。被告颜群、乔冰萌提供位于本溪市明山区（本房房权证明山区字第**）建筑面积137.84平方米的房屋为该笔贷款提供抵押担保，并为抵押房产办理了抵押登记。被告李荣孝、李宏为被告张强的借款提供连带责任保证，签订了《借款保证合同》，约定担保的范围为借款人在借款合同项下的全部到期应付而未付贷款本金及相关利息（包括法定利息、约定利息、罚息、复利）违约金等，及实现债权的律师费、诉讼费等。合同签订后，原告按约定发放了贷款。但被告张强未按约定履行还款义务，至还款期限届满，被告张强仍未能履行还款义务。故原告依法提起诉讼，并依据合同约定向被告张强追索贷款本息及罚息、复利，以维护原告的合法权益。被告张强辩称：被告张强对原告诉请的借款本金及利息表示认可，但现在没有偿还能力。对支付罚息、复利等其它请求均不予认可。理由是：1.原告起诉要求偿还的本案借款，是本溪市利民商贸有限责任公司的法人代表张吉彦（张强）的父亲与原告协商达成的借款意向。借款用途是作为利民商贸公司的生产经营资金。由于张吉彦在借款时年龄较大，原告建议以张强的名义签订《借款合同》。张强不是该笔贷款的使用人，也没有偿还该笔贷款的能力。同时与提供房屋为该笔贷款抵押担保的人也不相识。2.本溪市利民商贸有限责任公司在本案借款的初期，按照《借款合同》的约定偿还了部分本金和利息。但由于法人代表张吉彦于2016年3月8日去世，导致该公司出现多起经济纠纷，同时又涉嫌刑事案件。公司所有的财产（包括多处经营场所）都被司法机关查封，正常的生产经营已经不可能。继续偿还借款本金和利息更是不可能。在这种情况下，被告张强及时地与原告沟通，请求原告立即到法院起诉利民商贸公司，争取以利民商贸公司的财产来抵偿借款。但原告没有及时主张权利，而是在四年后提起诉讼。所以张强不同意支付借款后期发生的罚息、复利等项目。被告颜群、被告乔冰萌共同辩称：整个借款流程我不清楚，贷款合同本身存在问题，这笔贷款本身就不应该发生。我接到起诉书之后，看了下合同，张强贷款的时候2015年信用报告上已经有需要归还的借款470多万元，还有170万元的担保，总共加一起有648.9万元的负债。我和借款人根本不认识，我也不知道要贷款给张强这个人，我觉得银行发放贷款的风险控制上来说，这笔贷款根本就不应该发放。被告父亲张吉彦经营了4家公司，都有很多贷款，都有到期未还的贷款，该贷款肯定有问题，这些家公司根本没有还款来源去保障这笔贷款，我是觉得原告发放这笔贷款就有问题，担保人李荣孝也存在多笔贷款，大约有200多万。当时我看不到，也没有提醒我这个，担保人是他要用这笔贷款，这笔贷款存在新贷还旧贷，大部分都是在商行。2.抵押关系有问题，我根本就不认识借款人，商行也没有风险提示，整个商行都知道我是要贷款给担保人的，整个贷款的流程都有问题，这个贷款特别草率，所有的签字都是我和我爱人的签字，利率太高，整个贷款流程都有异议。3.我觉得原告没有催收，这笔贷款是2015年发放的，借款人2016年就不还了，原告怎么能不闻不问。2019年我去原告处问过，但是已经晚了。执行的时候要执行借款人和担保人，尽我所能我认为原告有原告的责任，担保人有担保人的责任，借款人有借款人的责任，应该拆分。被告李荣孝辩称：张强和张吉彦借款当中，是利民商贸贷款用于生产经营，张吉彦是利民商贸的法人，张强是利民商贸的股东也是张吉彦的儿子，这笔贷款是用张强的名义贷款的，其实这笔贷款是利民商贸使用的。抵押人和我是同事，当时贷款时说需要抵押物，这时我找的抵押人，说用房子抵押，抵押人对这笔贷款的过程不了解。因为张吉彦岁数大，银行不给他贷款，所以抵押人与张强、张吉彦并不相识，这笔贷款的过程当中我是作为担保人，但是在原告办理当中，在我记忆当中，我是抵押人担保人，我妻子作为共同担保人。2019年的5月份，我生病脑出血，对很多事情细节上的描述可能有误差，李宏不是当时签的，可能是事后补签的，我与李宏已经在2018年离婚了，担保的事李宏当时也不知道，签字的话，也是作为家属去签字，这事和她一点关系没有，我记忆当中原告有别的事找她，让她补签的，贷款过程她并不知情。张吉彦是我表哥，张吉彦经营需要贷款，我作为担保人，这个钱干什么了，我不清楚，张吉彦说用于公司经营，这笔贷款发放之后，这笔贷款是否用于公司经营还是用于其他，我们不清楚。被告李宏未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月17日，原告与被告张强签订《个人借款合同》，合同约定原告向被告张强发放贷款50万元，贷款用于经营周转，贷款年利率为10.224%，贷款期限自2015年3月17日起至2020年3月16日止。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对借款人不能按期支付的利息以及罚息，以合同约定的结息方式，按合同约定的罚息利率计收复利。逾期贷款利率为合同约定的借款利率水平上加收50%。还款方式为等额本息还款，付息日为每月21日。贷款资金采用受托支付方式向借款人交易对象支付。同日，原告与被告颜群、乔冰萌签订《借款抵押合同》，合同约定被告颜群、乔冰萌以其名下位于本溪市明山区（房屋产权证号：本房权房权证明山区字第**）产房屋为该笔贷款提供抵押担保，担保范围包括债权本金50万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用以及原告实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同签订当日，原告与被告颜群、乔冰萌办理了房产抵押登记手续，他项权证号：本房他证明山区字第××号。同日，原告与被告李孝荣、李宏签订《借款保证合同》，合同约定被告李孝荣、李宏为上述贷款提供连带责任保证，保证范围包括借款人在借款合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权律师费、诉讼费、公证费用、执行费用保全费、差旅费、通讯费及其它相关费用。保证期间为主债务履行期届满之日起两年。如主债权为分期清偿，则保证期间为合同生效之日起至最后一期债务履行期满之日后两年。上述合同签订后，原告按照约定将50万元贷款受托支付到本溪市永晟商贸有限公司的账户内。截止至2020年12月7日，被告李强尚欠原告贷款本金40.080541万元。另查，被告颜群和被告乔冰萌系夫妻关系。被告李孝荣和被告李宏原系夫妻关系，但双方已于2018年8月8日离婚。被告颜群与被告李荣孝系同事关系。本院认为，原告与五名被告签订的《个人借款合同》、《借款抵押合同》、《借款保证合同》均是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，对各方当事人具有约束力。本案中，原告依约向被告张强发放了50万元贷款，被告张强应按合同约定履行还款义务。现被告张强未履行偿还全部贷款本金及利息的义务，该行为显系违约，故原告要求被告张强偿还剩余贷款本金及利息、罚息、复利于法有据，本院予以支持。关于被告张强、李荣孝抗辩是本溪市利民商贸有限责任公司的法人代表张吉彦（张强的父亲）与原告协商达成的借款意向。借款用途是作为利民商贸公司的生产经营资金。由于张吉彦在借款时年龄较大，原告建议以张强的名义签订《借款合同》。张强不是该笔贷款的使用人，也没有偿还该笔贷款的能力。因为被告未能提供证据证明自己的主张，故本案的借款人是被告张强，不是本溪市利民商贸有限责任公司。关于被告颜群、乔冰萌、李荣孝抗辩原告贷款合同本身存在问题，这笔贷款本身就不应该发生，当时，张强需要归还的贷款有470多万元，还有170万元担保，一共有648.9万元负债，银行发放贷款的风险控制上来说，这笔贷款根本就不应该发放。被告父亲张吉彦经营了4家公司，都有很多贷款，都有到期未还的贷款，该贷款肯定有问题，这些家公司根本没有还款来源去保障这笔贷款。担保人李荣孝也存在多笔贷款，大约有200多万。这笔贷款存在新贷还旧贷，大部分都是在商行。涉案贷款应否发放问题应属本溪银行股份有限公司内部规定的范畴，与本案的金融借款合同纠纷非同一法律关系，因此本案不予一起审理。关于被告颜群、乔冰萌抗辩抵押关系有问题，我根本就不认识借款人张强，商行也没有风险提示，整个商行都知道我是要贷款给担保人的，整个贷款的流程都有问题，这个贷款特别草率，所有的签字都是我和我爱人的签字，利率太高，整个贷款流程都有异议。核实合同内容是合同当事人应尽的审慎注意义务，被告颜群、乔冰萌作为完全民事行为能力人，在签订合同时，应当仔细审核合同的内容，在充分、清楚理解合同内容的前提下签字，故本院对被告颜群、乔冰萌的此项辩称不予采信。关于贷款本金一节，根据原告提供的还款明细及庭审陈述，被告张强尚欠原告贷款本金40.080541万元。关于利息、罚息、复利一节，均按借款合同约定计算。关于原告要求对被告颜群、乔冰萌提供的抵押财产享有优先受偿权一节，因原告与被告颜群、乔冰萌签订了《借款抵押合同》，被告颜群、乔冰萌将其所有的房产向原告提供抵押担保，并办理了房产抵押登记手续。现因被告张强没有依约履行还款义务，原告依照担保法相关规定要求被告颜群、乔冰萌承担抵押担保责任，符合法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告李孝荣、李宏对上述贷款本金及利息、罚息、复利承担连带保证责任一节，《借款保证合同》明确约定保证期间为主债务履行期届满之日起两年。如主债权为分期清偿，则保证期间为合同生效之日起至最后一期债务履行期满之日后两年。现因被告张强没有依约履行还款义务，原告在保证期间内要求被告李孝荣、李宏承担保证责任，符合法律规定，本院予以支持。本案被告李宏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃权利，由此造成对其不利的法律后果和责任由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张强于本判决生效后10日内偿还原告本溪银行股份有限公司东明支行贷款本金40.080541万元及利息、罚息、复利（其中2016年3月17日至2020年12月7日的利息、罚息为21.256123万元，复利为4.68041万元；2020年12月8日起至贷款实际清偿之日止的罚息、复利按借款合同约定计算）；二、被告李孝荣、被告李宏对上述判决确定的被告张强的全部债务承担连带保证责任；三、如果被告张强未履行本判决主文第一项确定的给付义务，原告本溪银行股份有限公司东明支行可对被告颜群、乔冰萌名下位于本溪市明山区的房产（房屋产权证号：本房权证房权证明山区字第**，证号：本房他证明山区字第××号）登记证项下抵押物行使抵押权。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1.0049万元（原告已预交），由被告张强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省本溪市中级人民法院。审 判 长  汤小丰人民陪审员  高敏华人民陪审员  李 鹏二〇二〇年十二月十七日书 记 员  林 鑫附1：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附2：执行须知《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。