江苏省宝应县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1023民初5315号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宝应县支行，住所地宝应县泰山东路**，统一社会信用代码：91321023675462318A。负责人：蒋志军，行长。委托诉讼代理人：郭庆军，江苏宝宜律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁莲花，江苏宝宜律师事务所律师。被告：王飞，男，1990年8月11日出生，汉族，住宝应县。被告：王志高，男，1966年8月16日出生，汉族，住宝应县。被告：刘兴美，女，1967年8月16日出生，汉族，住宝应县。被告：扬州锦鸿置业有限公司，住，住所地宝应县经济开发区宝应大道****一社会信用代码：91321023MA1R8W434Y。法定代表人：瞿祝胜，董事长。委托诉讼代理人：石曼，北京市隆安（扬州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆登峰，系该公司员工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝应县支行（以下简称邮储银行宝应支行）诉被告王飞、王志高、刘兴美、扬州锦鸿置业有限公司（以下简称锦鸿置业）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月26日受理后，依法适用简易程序，并于2020年11月24日公开开庭进行了审理。原告邮储银行宝应支行委托诉讼代理人郭庆军、被告锦鸿置业委托诉讼代理人石曼到庭参加了诉讼，被告王飞、王志高、刘兴美经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行宝应支行向本院提出诉求：1、被告王飞、王志高、刘兴美偿还截止到2020年8月27日贷款本息696483.43元（其中本金692468.01元，利息及罚息4015.42元）；2、承担自2020年8月28日起至贷款本金全部还清之日止的利息、罚息；3、被告锦鸿置业对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费、保全费、原告律师代理费等由被告承担。事实与理由：2018年8月23日，被告王飞、王志高与原告签订了《个人购房借款及担保合同》。借款合同约定：贷款人同意向借款人王飞发放个人购置房屋贷款，金额为人民币710000元；贷款期限为360个月，还款方式为等额本息还款法。被告王志高作为共同借款人在合同中签字。担保合同约定，被告王飞以其所有的位于宝应县房屋提供最高额抵押担保，并办理了预售商品房抵押权预告登记；被告锦鸿置业作为保证人承担阶段性连带责任保证。被告王志高、刘兴美于2018年7月31日向原告出具了共同还款承诺书，承诺对被告王飞全部贷款本息承担共同偿还义务。原告于2018年9月3日向被告王飞发放贷款710000元，被告王飞累计12次未能按期还款，根据合同约定，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息等费用。宝应县房屋至今未办理不动产抵押登记，故被告锦鸿置业应对被告王飞贷款本息等费用承担连带清偿责任。原告为维护自身的合法权益，故向贵院提起诉讼，请求判如诉请。被告锦鸿置业辩称：1、王飞、王志高、刘兴美虽有逾期但并未断供，没有恶意不履行还款义务，原告直接要求王飞、王志高、刘兴美、锦鸿置业提前归还借款及承担担保责任对答辩人显失公平，不利于维护交易稳定；2、法律规定同一债权既有债务人自己提供物的担保又有保证的，保证人只对物的担保以外的债务承担保证责任。被告王飞、王志高、刘兴美未予答辩。原告邮储银行宝应支行围绕诉讼请求，依法提交《个人购房/购车借款及担保合同》、共同还款承诺书、不动产预告登记证明、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、个人贷款还款流水清单、拖欠贷款结算单、代理合同及律师费发票一份等；四被告未提交证据。审理中本院对原告提交的证据进行了审查，上述证据合法有效，本院依法予以确认并在卷佐证。经审理查明：2018年8月23日，被告王飞因购房需要，向原告邮储宝应支行借款，双方签订了《个人购房/购车借款及担保合同》一份，被告王志高在该合同借款人处签字，被告锦鸿置业在保证人处盖章。合同约定原告作为贷款人同意向被告王飞发放个人购置房屋贷款710000元，贷款用途为购买坐落于宝应县的房屋，贷款期限360个月。自实际放款日起算，实际放款日与到期日以借据为准；借据为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%，实际利率以借据为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按固定日浮动；还款为按月等额本息还款法；对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定；发生借款人或者担保人未完全适当的遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，构成借款人违约；发生借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其它违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及等其他费用；有权处分抵押物，实现抵押权。合同还约定合同项下担保方式为抵押加保证组合担保；保证人锦鸿置业承担保证责任的范围由保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对合同项下全部贷款本金、利息罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带清偿责任，满足合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，保证人对满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。被告提供抵押担保的房产担保范围包括但不限于合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用，抵押期限从2018.8.22至2049.2.22，最高额抵押金额为1015950元。2018年7月31日，被告王志高、刘兴美向原告出具共同还款承诺书一份，承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。2018年9月3日，应被告王飞的申请，原告邮储宝应支行向其发放了贷款710000元。发放贷款的借据载明的借款期限为360个月，从2018年9月3日至2048年9月3日；年利率5.635%，借款用途购一手房；还款方式为等额本息。上述借款发放后，被告王飞未能按约按期足额向原告归还贷款本息，至2020年8月起诉，被告王飞已累计未能按期足额向原告还款的期数已达12期。故原告起诉宣布所有贷款立即到期，要求四被告分别承担还款及担保责任。审理中查明被告王飞拖欠原告贷款本金为692468.01元，截止2020年8月27日的利息及罚息为4015.42元。因被告所欠原告的借款本息经原告多催要无果，遂引起本诉。另查明，原告主张为本起纠纷支付律师代理费15000元，并提供了代理合同及律师费发票予以证实。本院认为，原、被告之间的借款关系、保证担保关系合法有效，依法应予以保护。被告王飞向原告邮储宝应支行借款后，理应按照合同及借据约定的期限按期足额履行还本付息义务，其未按约履行还款义务，符合借款合同中关于借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等其他费用的约定，故被告王飞应负本案的民事责任。被告王志高、刘兴美向原告出具共同还款承诺书，应当承担共同还款责任。对于原告主张的律师费15000元，系因被告违约而产生的实现债权的费用，双方的合同对此也作了明确约定，故对该诉求予以支持。被告锦鸿置业在《个人购房/购车借款及担保合同》中以保证人的身份提供阶段性连带责任保证担保，因案涉合同涉及房产未能按约及时办理抵押登记，故被告锦鸿置业按约亦应对被告王飞的上述被宣布提前到期的贷款本息承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王飞、王志高、刘兴美于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝应县支行支付截止至2020年8月27日尚欠借款本金692468.01元及利息、罚息（截至2020年8月27日已产生的利息、罚息合计4015.42元；自2020年8月28日起利息、罚息按个人购房/购车借款及担保合同的约定计算至实际履行之日止）；二、被告王飞、王志高、刘兴美于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝应县支行支付律师费15000元；三、被告扬州锦鸿置业有限公司对上述第一、二项被告王飞、王志高、刘兴美的还款承担连带清偿责任。被告扬州锦鸿置业有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告王飞、王志高、刘兴美进行追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10765元，减半收取5383元，由被告王飞、王志高、刘兴美、扬州锦鸿置业有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。审判员 樊 荣二〇二〇年十二月二十五日书记员 刘兆兰