云南省永仁县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2327民初849号原告：李久寿，男，1965年5月14日生，汉族，高中文化，下岗职工，住云南省楚雄市。被告：杨忠清，男，1969年9月15日生，汉族，大专文化，公务员，住云南省永仁县，现住云南省永仁县。原告李久寿与被告杨忠清民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月13日、12月7日二次公开开庭进行了审理。原、被告均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.要求被告偿还借款本金156510元；2.要求被告承担本案的一切诉讼费用。事实与理由：原告与被告系朋友关系。2018年的一天，被告以资金周转困难为由（用于家庭开支）向原告提出借款15000元，考虑到原告与被告属朋友关系且被告借款用途合法，原告向被告提供现金15000元，因双方属于朋友关系，碍于情面当初并未要求被告出示任何字据。2018年7月6日被告向原告出示无还款期限《借条》一张，借款金额为15000元。2018年7月6日，被告再次向原告提出借款。原告同意借款，同时向被告指定账户转入资金15万元以及现金交付102000元。同日，被告向原告出示无还款期限《借条》一张，该借条记载：被告收到原告借款252000元，同时原告每月向被告工资卡扣取7000元用于扣抵该借款，斯限为36个月（从2018年8月至2021年7月），至今从该工资卡已扣取116390元。另外，因被告资金周转困难，再次向原告借款6000元。综上所述，原、被告之间的借贷关系成立且生效，被告以种种理由拒不偿还借款本金156510元，给原告造成了很大的损失。为了维护原告的合法权益，请求法院支持原告的诉讼请求。被告辩称：一、原告要求答辩人偿还借款本金156510元金额不正确。答辩人于2018年7月6日出具《借条》之前欠原告70000元（已含高息），《借条》出具当天答辩人为了顺利获得原告的借款80000元，在原告的强烈要求下向原告出具了金额为252000元的《借条》和一张15000元的《借条》，但实际上原告于2018年7月12日通过建行转账79500元到答辩人的指定账户，自2018年7月12日至今答辩人未收到过原告的任何款项，所以答辩人认可借款本金为149500元；二、关于事实与理由部分，原告诉状所诉完全不是事实。第一，原告诉称答辩人2018年7月6日出具15000元《借条》的情况不属实，情况是答辩人向原告再次借款时，原告要求答辩人出具15000元的借条用于支付之前借款7万元的费用，原告承诺此款项待答辩人经济状况好转慢慢归还，故借条没有注明还款期限，答辩人实际也没有收到过原告15000元的现金；第二，原告诉称2018年7月6日向答辩人转入资金15万元及现金交付102000元的情况不是事实，事实是答辩人于2018年7月6日再次提出借款时，原告同意并约定之前所欠70000元，加上再借答辩人80000元，一共15万元，按月利率2分支付利息，用答辩人工资做抵押三年，每月以7000元计算，每年还款84000元，三年归还252000元，期限至2021年7月。答辩人将工资卡交给原告，并当场写下一张252000元的《借条》给原告，该工资卡至今由原告保管。自2018年8月至2020年4月期间从答辩人工资卡共取款116390元。在此期间，因答辩人生活困难，原告分两次，一次1000元，一次4000元，共计5000元转存答辩人账户；答辩人共计欠原告的借款本金149500元，现已经偿还借款111390元，剩余的借款本金为38110元。之前的7万元已经包含高息，故答辩人不再承担之前7万元借款的利息，后面的79500元借款答辩人愿意自2018年8月起至2020年4月止按照月利息2分支付利息，另15000元借条因实际不存在借款的事实，故答辩人不应该偿还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交证据：（一）原、被告身份证复印件，欲证明双方基本情况及诉讼主体资格；（二）借条一张，欲证明因被告之前向原告借款欠付利息未还清，2018年7月6日向原告出具金额为15000元的借条，当日原告没有向被告交付现金；（三）252000元的借条一张，欲证明被告因差欠原告70000元无力偿还，且差欠他人高利贷80000元，委托原告向楚雄平安普惠小额贷款公司贷款15万元，原告用被告工资收入证明等资料成功贷款15万元，借期3年，还款方式为等额本息，每月还款7000元，款项贷出来之后，原告扣取了被告差欠原告的7万元，同时扣除平安普惠小额贷款公司手续费500元之后，通过工商银行转账79500元给被告；（四）工资收入证明，欲证明被告提供工资收入证明委托原告帮助其贷款；（五）银行卡（被告工资卡）交易明细清单，欲证明被告工资卡由原告保管，自2018年7月贷款至2019年8月，2020年1－4月、9月，原告每月从被告工资卡中取出全部工资用于归还平安普惠小贷公司的贷款本息，原告共计从被告工资卡中取款116390元；（六）借款详情、还款计划表、申请记录、保单明细，欲证明原告借给被告的80000元来自于其向楚雄平安普惠小额贷款公司贷款，后因被告不按期还款，原告用本人及妻子的保单抵押贷款，归还楚雄平安普惠小额贷款公司的贷款，于2019年11月26日还清；（七）工资收入证明、证明、社会保障卡复印件、农行卡明细对帐单、公积金汇缴记录，欲证明不是原告主动借钱给被告，是被告要求原告为其贷款，被告曾于2015年就提供上述材料要求原告为其贷款，但没有贷成功。经质证，被告对证据（一）（四）（六）（七）无异议；对证据（二），认可借条是被告本人书写，15000元属于之前欠付的借款利息，当天并无现金交付；对证据（三），认可借条是被告本人书写，其于2018年7月12日收到了原告转给自己的79500元，加上之前欠原告70000元，约定共计欠原告15万元，借期3年，利息为每月2%，原告每月从被告的工资卡中取款7000元，三年共计252000元，被告未收到原告诉称的现金交付102000元；对证据（五）不予认可，认为工资卡一直在原告手中，每个月原告取多少款被告不清楚。另对原告是否用保单抵押贷款其不知情。被告提交银行卡交易对账单一份，欲证明2018年7月12日，被告收到原告转账79500元。经质证，原告对被告提交证据无异议。本院认为，对当事人无异议的证据和事实，本院予以确认，对当事人有异议的证据和事实，本院认定如下：对原告提交的证据（二）所涉款项，双方虽认可系之前借款欠付的利息，但双方均不能准确陈述该款项的来源及计算方式，本院不予认定；证据（三）能证实双方借款及对还款方式的约定，本院予以认定，根据双方当事人的陈述，实际借款本金本院认定149500元；对证据（五）欲证事实，双方已当庭对具体还款金额进行了确认，本院予以认定。根据当事人的陈述和审查确认的证据，本院认定如下法律事实：原、被告系朋友关系，双方多年来存在多次民间借贷关系。2018年7月6日前，被告累计欠原告借款70000元，双方未约定利息。后被告急需用钱，再次向原告借款80000元，口头约定15万元本金按月息2分支付利息，被告的工资卡交由原告保管，由原告每月从中取款7000元，期限36个月，从2018年8月至2021年7月止，到期合计金额252000元。被告于2018年7月6日向原告出具252000元的借条一张。2018年7月11日原告向楚雄平安普惠小额贷款公司贷款10万元，次日转给被告79500元。双方确认原告从被告工资卡中取款共计116390元，分别是：2018年8月取款7600元、9月取款7000元、10月取款7300元、11月取款6990元、12月取款7400元、2019年1月取款7200元、2月取款7400元、3月取款7600元、4月取款7600元、5月取款7600元、6月取款7600元、7月取款7600元、8月取款7400元、2020年1月－4月，每月分别取款4000元、9月取款4000元。后原告未再从该工资卡中取到现金。另，2019年期间，被告又两次共向原告借款5000元，并承诺归还6000元，庭审中，双方一致同意用原告2020年4月所取的款项归还4000元，2020年9月所取的款项归还2000元。本案争议的焦点是：本案的借款本金是多少？借款利息如何计算？针对上述争议焦点，本院认为，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。根据双方的约定，原告向被告交付了借款，双方的借贷关系成立。对借款金额，双方认可出具借条前被告累计欠款70000元，后再次提出借款80000元，出具借条后，原告实际转款给被告79500元，本院认为双方的借款本金应为149500元。双方虽约定借期36个月，口头约定月息2%，每月还款7000元，36期共还款252000元，从而出具252000元的借条，但双方在履行还款过程中，原告未按约定金额每月从被告的工资卡中取款7000元，被告也未按双方约定每月足额存款7000元，视为双方对还款方式的变更。被告多期未还款，原告主张提前还款并不违反法律规定，本院予以支持。关于本案利息的计算，对被告已实际履行的部分，应按原告实际出借的金额149500元及约定的月息2%计算，超过约定利息的部分，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定，应当抵充本金。根据被告的还款时间及金额，2018年8月被告还款7600元，扣除应付利息2990元（149500×2%），剩余4610元抵充本金，扣减后借款本金为144890元；9月被告还款7000元，扣除应付利息2898元（144890×2%），剩余4102元抵充本金，扣减后借款本金为140788元；10月被告还款7300元，扣除应付利息2816元（140788×2%），剩余4484元抵充本金，扣减后借款本金为136304元；11被告还款6990元，扣除应付利息2726元（136304×2%），剩余4264元抵充本金，扣减后借款本金为132040元；12月被告还款7400元，扣除应付利息2641元（132040×2%），剩余4759元抵充本金，扣减后借款本金为127281元；2019年1月被告还款7200元，扣除应付利息2546元（127281×2%），剩余4654元抵充本金，扣减后借款本金为122627元；2月被告还款7400元，扣除应付利息2453元（122627×2%），剩余4947元抵充本金，扣减后借款本金为117680元；3月被告还款7600元，扣除应付利息2354元（117680×2%），剩余5246元抵充本金，扣减后借款本金为112434元；4月被告还款7600元，扣除应付利息2249元（112434×2%），剩余5351抵充本金，扣减后借款本金为107083元；5月被告还款7600元，扣除应付利息2142元（107083×2%），剩余5458元抵充本金，扣减后借款本金为101625元；6月被告还款7600元，扣除应付利息2033元（101625×2%），剩余5567元抵充本金，扣减后借款本金为96058元；7月被告还款7600元，扣除应付利息1921元（96058×2%），剩余5679元抵充本金，扣减后借款本金为90379元；8月被告还款7400元，扣除应付利息1808元（90379×2%），剩余5592元抵充本金，扣减后借款本金为84787元。被告9月－12月未还款，欠付利息6783元（84787×2%×4）；2020年1月被告还款4000元，抵扣应付利息8479元（84787×2%+6783），欠息4479元；2月被告还款4000元，抵扣应付利息6175元（84787×2%+4479），欠息2175元；3月被告还款4000元，抵扣应付利息3871元（84787×2%+2175），剩余129元抵充本金，扣减后借款本金为84658元。另，双方已确认本笔借款外的其他借款6000元，同意以2020年4月和9月原告从被告工资卡中所取款项归还，其中4月归还4000元，9月归还2000元，剩余2000元。2020年4月－10月，除9月所剩的2000元外，被告未再支付利息，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条规定，原、被告借贷行为发生于2019年8月20日之前，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。原告起诉时（2020年11月3日）一年期贷款市场报价利率为3.85%，受保护的利率上限为15.4%。2020年4月－10月被告应付利息为7605元（84658×15.4%÷12×7），扣除9月余款2000元，被告欠付利息5605元。综上所述，截止2020年10月，被告尚欠原告借款本金84658元，利息5605元，本息合计90263元。原告的诉讼请求计算有误，本院予以纠正。被告提出149500元借款中的70000元已包含利息，不同意再支付利息的辩解，未提供证据证实，且与双方在庭审中的陈述不符，本院不予采纳。综上所述，原告的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百一十条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：由被告杨忠清于本判决生效之日起三十日内归还原告李久寿借款本金84658元，利息5605元，本息合计90263元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1715元，由原告李久寿负担726元（已交），被告杨忠清负担989元（未交）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判员  王文菊二〇二〇年十二月十日书记员  李秋福