安徽省黄山市屯溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1002民初2567号 原告：中国银行股份有限公司黄山分行，住所地安徽省黄山市屯溪区黄山中路**，统一社会信用代码91341000F12359589D。 主要负责人：穆玮，行长。 委托诉讼代理人：汪妍，安徽道同律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴颖青，安徽道同律师事务所律师。 被告：程玉红，女，1968年7月7日出生，汉族，住安徽省休宁县。 被告：陶国荣，男，1966年9月14日出生，汉族，住安徽省休宁县，与程玉红系夫妻关系。 被告：中国人寿财产保险股份有限公司黄山市中心支公司，住所地安徽省黄山市屯溪区西海路**置地国际广场********，统一社会信用代码91341000568978968L。 主要负责人：孙元芹，总经理。 委托诉讼代理人：周怿，男，该公司员工。 原告中国银行股份有限公司黄山分行(以下简称中行黄山分行)与被告程玉红、陶国荣、中国人寿财产保险股份有限公司黄山市中心支公司(以下简称人寿财险黄山支公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序于2020年12月2日公开开庭进行了审理。原告中行黄山分行委托诉讼代理人吴颖青、被告人寿财险黄山支公司委托诉讼代理人周怿到庭参加诉讼。被告程玉红、陶国荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行黄山分行向本院提出诉讼请求：1.程玉红、陶国荣偿还借款本息、违约金及分期手续费共计192466.28元（利息、违约金及分期手续费系截算至2020年7月9日止，此后利息及违约金按合同约定计算至实际给付之日止）；2.律师费20246.63元及本案诉讼费用由程玉红、陶国荣承担；3.人寿财险黄山支公司对上述1、2项费用承担连带清偿责任；4.中行黄山分行对抵押物折价、变卖、拍卖的价款在上述1、2项贷款本息及费用范围内享有优先受偿权。事实和理由：2017年6月6日，中行黄山分行与程玉红、陶国荣签订了中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类），双方约定由中行黄山分行向程玉红、陶国荣提供16万元额度，供其以信用卡分期付款形式购买皖Ｊ×××××号汽车，分期期数为36期，程玉红、陶国荣应支付手续费15200元，并按月等额还款，如未能按期还款，则程玉红、陶国荣还需支付利息及违约金。同日，中行黄山分行与程玉红、陶国荣另行签订了中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同，双方约定由程玉红、陶国荣以其所购汽车作为抵押物来担保中行黄山分行债权的实现并办理了抵押登记。2017年6月9日，中行黄山分行要求程玉红购买了自用汽车消费贷款保证保险，保单号为822052017341022000001,由人寿财险黄山支公司对案涉贷款承担保险责任。上述合同签订后,中行黄山分行按约发放贷款16万元，但程玉红、陶国荣未按约还款。截至2020年7月9日，程玉红、陶国荣仍拖欠中行黄山分行信用卡本金127985.96元、利息43793.58元、违约金5486.74元、分期手续费15200元，合计192466.28元。中行黄山分行为维护自身合法权益，向本院提起诉讼。 程玉红、陶国荣未作答辩。 人寿财险黄山支公司辩称：根据双方签订的自用汽车消费贷款保证保险条款约定，其在保险限额16万元范围内，对案涉贷款的本金、贷款期限届满前的利息承担担保责任，对逾期利息、罚息、违约金、律师费、诉讼费等不承担担保责任；根据保险条款第33条的约定，其在承担赔付责任后，抵押车辆应交由其处置。 本院经审理认定事实如下：程玉红、陶国荣系夫妻关系。2017年5月10日，程玉红向中行黄山分行申领了信用卡，同意遵守中国银行股份有限公司信用卡领用合约的规定。中国银行股份有限公司信用卡领用合约约定，持卡人在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，不适用免息还款规定，持卡人应当按照合约支付透支利息及按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。透支利息收费标准为日利率万分之五，并以该标准按月计收复利。 2017年6月6日，程玉红（甲方）与中行黄山分行（乙方）签订了中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类），约定乙方基于甲方所办理的信用卡授予其用于购置皖Ｊ×××××号小型普通客车的专向额度16万元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。乙方收取甲方“汽车专向分期付款”手续费15200元，甲方按月分期支付手续费。甲方授权乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商的专用账户。还款方式为本金月均等额、取整入账、免息还款。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。甲方在连续若干还款期或者累计若干还款期未按时足额偿还所提额账户所有欠款的，视为甲方预期违约或根本违约，乙方有权宣布合同项下的全部“汽车专向分期付款”提前到期并解除合同。甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照相关规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“汽车专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权下乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。合同还约定甲方向乙方提供抵押担保，并在合同附件：信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款中约定，甲方未按期归还透支款本金、利息及手续费则构成违约，乙方有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；除依法另行确定或当事人另有约定外，因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由甲方承担。 上述合同签订后，程玉红、陶国荣与中行黄山分行签订了中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同，约定为担保程玉红与中行黄山分行之间签署的主合同，即中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同及其修订或补充项下债务的履行，程玉红、陶国荣自愿将其享有合法处分权的财产为中行黄山分行的债权设立抵押担保，抵押担保的主债权范围包括但不限于程玉红在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用［包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用］。抵押方式为全程抵押担保，即主合同项下的全部债务均构成合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。当日，程玉红以其所有的皖Ｊ×××××号小型普通客车办理抵押登记手续，载明抵押权人为中行黄山分行。 2017年6月9日，中行黄山分行要求程玉红购买了自用汽车消费贷款保证保险，保单号为822052017341022000001，由人寿财险黄山支公司按照承保险种及对应保险条款的约定对案涉贷款承担保险责任，被保险人、第一受益人为中行黄山分行，保险期间自2017年8月10日起至2020年6月9日止，保险金额为16万元。人寿财险黄山支公司自用汽车消费贷款保证保险条款约定，在保险期间内，投保人连续三个月完全未履行借款合同约定的还款义务，或借款合同到期之日投保人仍未完全履行还款义务的，视为保险事故发生。保险事故发生后，保险人对投保人未偿还的贷款本金、贷款利息按照约定进行赔偿。但保险人不负责赔偿投保人不履行借款合同约定的还款义务所造成的逾期利息、罚息、违约金以及赔偿金。 上述合同签订后，中行黄山分行按约发放贷款。程玉红、陶国荣自第一期起即未还款，后陆续于2017年11月7日、2018年9月18日、2018年12月22日及2019年5月13日共计归还32014.04元借款本金，其中2019年5月13日最后一次还款0.01元。截至2020年6月9日，程玉红、陶国荣尚欠中行黄山分行信用卡购车分期业务借款本金127985.96元、分期手续费15200元、利息41169.45元、违约金5486.74元，合计189842.15元。 另查明：2020年7月24日，中行黄山分行与安徽道同律师事务所签订聘请律师合同，约定安徽道同律师事务所指派律师担任本案诉讼代理人。代理费用为基本代理费1000元，风险代理费为甲方根据法院生效判决书、调解书确定的内容，最终实际受偿的贷款本息总额的10%。中行黄山分行为本次诉讼实际已支出代理费1000元。 本院认为，程玉红因购车需要与中行黄山分行签订分期付款合同，约定程玉红采用信用卡方式分期偿还购车透支款，分期付款合同系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、法规的强制性规定，当属合法有效。中行黄山分行依约履行了放款义务，程玉红有义务按约定逐月足额偿付透支款，但其未能按时还款，现借款期限已届满，其仍未能偿还全部透支款，依合同约定即构成违约，应承担相应违约责任。信用卡领用合约明确约定透支利息和违约金的计付基数和计算标准，中行黄山分行有权要求程玉红立即清偿透支款项、利息、违约金等全部债务。中行黄山分行有权按信用卡领用合约约定的透支利息及违约金的计付基数和计算标准主张所有欠款（含本金、利息、违约金、复利、分期手续费）。中行黄山分行主张截至2020年6月9日的应还本金、利息、分期手续费及违约金未超出法律规定上限，本院予以支持。程玉红自第一期起即未还款，中行黄山分行未及时提前收回贷款，亦未举证证明其及时向人寿财险黄山支公司提出索赔申请，且其主张此后按日万分之五收取透支利息外，另每月收取未还款部分的5%的违约金，导致其实际计收的逾期利息标准超出了合法利率的上限，同时中行黄山分行提交的账户交易明细显示，其实际仅收取六期违约金，之后已不再收取，故本院对中行黄山分行主张2020年6月10日之后的违约金不予支持，此后利息应以未还本金为基数计算。因此中行黄山分行该项诉讼请求，本院予以部分支持。中行黄山分行与程玉红、陶国荣约定以其购买的涉案车辆向中行黄山分行提供抵押，且就涉案车辆办理了抵押登记，故中行黄山分行有权对抵押车辆以折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。程玉红购买了自用汽车消费贷款保证保险，人寿财险黄山支公司应按照承保险种及对应保险条款的约定承担保险责任。人寿财险黄山支公司自用汽车消费贷款保证保险条款约定，保险事故发生后，保险人对投保人未偿还的贷款本金、贷款利息进行赔偿，但保险人不负责赔偿投保人不履行借款合同约定的还款义务所造成的逾期利息、罚息、违约金以及赔偿金。而中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同约定，还款方式适用免息还款，即程玉红、陶国荣在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款的，中行黄山分行免收透支利息，仅收取手续费15200元，如程玉红、陶国荣在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照相关规定支付利息及违约金。故上述手续费15200元实为借款期间应付利息，人寿财险黄山支公司对该费用应承担保险责任。截至2020年6月9日的利息41169.45元系程玉红不履行借款合同约定的还款义务所造成的费用，人寿财险黄山支公司不应对该费用承担保险责任。综上，人寿财险黄山支公司应对借款本金127985.96元及分期手续费15200元承担保险责任。人寿财险黄山支公司承担保险责任后，有权向程玉红、陶国荣追偿。中行黄山分行主张的律师费，符合双方合同约定，但其主张的金额20246.63元，包含了基本代理费1000元及风险代理费，由于中行黄山分行仅实际支付基本代理费1000元，故本院仅对已实际支付金额1000元予以支持。案涉借款发生在程玉红、陶国荣婚姻关系存续期间，且陶国荣在中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同上作为抵押物共有人签字，表示同意以共同购买车辆为案涉合同项下贷款向贷款人提供抵押，应视为有共同举债合意，应当按夫妻共同债务处理。程玉红、陶国荣经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为放弃庭审抗辩和质证的权利，但并不影响本院依据中行黄山分行提供的证据在查明事实的基础上依法作出缺席判决。 综上所述，中行黄山分行的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告程玉红、陶国荣于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司黄山分行借款本金127985.96元、分期手续费15200元、利息41169.45元、违约金5486.74元，合计189842.15元； 二、被告程玉红、陶国荣于本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司黄山分行自2020年6月10日起至实际付清之日止的利息（利息以借款本金127985.96元为基数，按日利率万分之五计算）； 三、被告程玉红、陶国荣于本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司黄山分行律师费1000元； 四、如被告程玉红、陶国荣在本判决指定付款期限未履行本判决第一至三项确定的还款义务时，原告中国银行股份有限公司黄山分行有权请求人民法院对被告程玉红所有的皖Ｊ×××××号小型普通客车以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿； 五、被告中国人寿财产保险股份有限公司黄山市中心支公司对被告程玉红、陶国荣本判决第一项确定的借款本金127985.96元及分期手续费15200元共计143185.96元承担连带清偿责任； 六、被告中国人寿财产保险股份有限公司黄山市中心支公司承担保险责任后，有权向被告程玉红、陶国荣追偿； 七、驳回原告中国银行股份有限公司黄山分行其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2245元，由原告中国银行股份有限公司黄山分行负担160元，由被告程玉红、陶国荣负担2085元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。 审判员  王晶 二〇二〇年十二月二十六日 书记员  吴彬 附本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 …… 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。