文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0106民初15377号原告：中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区。负责人：熊敏，中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长委托诉讼代理人：吴婧，重庆中钦国彦律师事务所。委托诉讼代理人：徐安，重庆中钦国彦律师事务所。被告：陈蕾，女,1968年4月22日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行与被告陈蕾信用卡纠纷一案，本院于2020年8月21日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的委托诉讼代理人吴婧、徐安到庭参加诉讼。被告陈蕾到庭参加诉讼。原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告被告立即偿还原告截至2020年7月6日信用卡透支本金89466.03元；利息17387.89元；应收费用：11620.8元（包括还款违约金：11175.6元，分期付款手续费：445.2元），上述金额合计118474.72元。并从2020年7月7日起支付以尚欠本金89466.03元为基数按日万分之五计付利息；以及利息17387.89元为基数，按每日万分之五计收复利；以118474.72元为基数按每日万分之五计收违约金，直至本息还清为止。2、判令本案律师费、诉讼费等实现债权的费用由被告承担。事实及理由：被告在原告处申请办理了中国银行信用卡。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，经原告多次催收，被告仍不归还。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判令被告归还欠款及承担相关诉讼费用。被告陈蕾辩称，对欠款事实没有异议，对于利息、违约金、分期手续费希望银行能够减免部分，目前我没有还款能力，希望银行能够延长还款期限。本院经审理认定事实如下：2015年7月23日，被告向原告填写并提交信用卡申请表，申请办理信用卡。被告在“申请人申明及签名”栏签名并书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”。该申请表所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：1、甲方（被告）非现金非现金透支交易从交易记账日至乙方（原告）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额金额×100%+所有费用和利息×100%)。甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金＝（最低还款额－已还款金額）×5%)；2、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项的乙方记入甲方信用卡账户。信用卡透支息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；3、甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡／损坏卡／提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的服务收费价格表；4、甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款……甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。《中国银行信用卡个人卡费率表》注明中国银行各项产品及服务的基准价格，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金每期最低还款额未还部分的5%计收；以及分期还款手续费的收费标准。经原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行审核向被告发放了卡号为62590750********的信用卡一张。被告开卡使用后，以刷卡消费等方式使用信用卡，但其未按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定按时足额偿还透支本息。截至2020年7月6日信用卡尚欠的透支本金89466.03元、利息17387.89元、还款违约金11175.60元、分期付款手续费445.20元。原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行催收欠款无果，遂向本院提起诉讼，要求判如所请。原告为证明其实现债权产生的律师费，向本院提交了《法律事务委托合同》、发票及中国银行支付业务收款回单，实际产生律师费用1000元。本院所确认的上述事实，有当事人的陈述，原告提供的《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《信用卡交易明细》《欠款明细》《法律事务委托合同》《国内支付业务收款回单》等证据在案为凭，这些证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和本院审查，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，被告向原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行申领信用卡，与原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应本着诚实信用的原则严格履行合同义务。原告依约向被告发放了信用卡，被告使用该卡透支消费后应当按期足额偿还原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行透支本金，并按照领用合约的约定支付利息、分期手续费。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）的规定，自2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，同时取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。据此，本案中约定的信用卡透支利率为日息万分之五，已达到规定的透支利率上限，若继续按月计收复利，实质就突破了透支利率上限，故在透支利率已达上限的情况下计收复利缺乏依据，本院不予支持。另，因原告未提供证据证明已与被告通过协议约定收取违约金，故对原告要求被告支付违约金的请求，本院不予支持。关于律师费，信用卡领用合约已经明确约定律师费由被告承担，现原告已经实际产生该笔费用1000元，故原告该项诉讼请求具有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四第一款、第一百四十二条，《最高人民法院〈关于适用中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第一百零五条、第一百零八条规定，判决如下：一、被告陈蕾于本判决生效之日起三日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行截至2020年7月6日信用卡透支本金89466.03元、利息17387.89元、分期付款手续费445.20元，并从2020年7月7日起至透支本金付清之日止，以未还透支本金为基数，按日利率万分之五计收利息。二、被告陈蕾于本判决生效之日起三日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行律师费1000元。三、驳回原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2437.08元，减半交纳1218.54元（原告已预交），由被告陈蕾负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  姚 欣二〇二〇年十二月十一日法官助理  张尚校书 记 员  郑仁术