福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初2760号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司（统一社会信用代码91350800557577704X），住所地：上杭县临江镇振兴路**。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：陈虹，女，1989年3月17日出生，汉族，住上杭县。 被告：曾柱莲，女，1983年11月23日出生，汉族，农民，住上杭县。现住在上杭县。 被告：孔维坚，男，1984年6月13日出生，汉族，农民，住上杭县。现住在上杭县。系曾柱莲的丈夫。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告曾柱莲、被告孔维坚信用卡纠纷一案，本院于2020年11月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，被告曾柱莲、孔维坚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1．请求判令曾柱莲、孔维坚立即归还普惠金融卡尚欠的透支本金28996.45元，并支付从2020年2月23日起至清偿日止：①以透支本金28996.45元为基数按月利率9.75‰计算的利息；②每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金；③每年按200元计算的年费。2、请求判令曾柱莲承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实和理由：2019年2月27日，曾柱莲、孔维坚夫妇共同向上杭农商行申请普惠金融卡，申请信用额度3万元，经上杭农商行审批同意，曾柱莲申得信用额度为3万元的普惠金融卡1张（卡号：6228××××3107）。上杭农商行与曾柱莲签订了普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”），同时持卡人夫妇向上杭农商行书面确认已知悉普惠金融卡的各项规则并承诺遵守上述规则。根据领用合约的约定，该普惠金融卡授信期限为3年，年费标准为200元／年。持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息（执行月利率为9.75‰），结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还应还的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合约同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，上杭农商行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2019年3月2日曾柱莲透支本金3万元，之后其满额付息付费至2020年2月22日，且曾柱莲在该期间归还了本金3.55元。2020年3月22日，上述普惠金融卡账单结计2020年2月23日至2020年3月22日期间的利息282.72元及当年度的年费200元。按照约定曾柱莲应在2020年4月16日前支付该利息及年费，但其并未按约付款，故该普惠金融卡于2020年4月16日出现逾期，逾期时仍欠本金29996.45元。逾期后，曾柱莲仅于2020年4月17日支付利息7.68，于2020年10月18日归还本金1000元，其余款项拖欠至今。至起诉日止，该普惠金融卡仍结欠本金28996.45元，利息满额交至2020年2月22日，年费交至2019年。 曾柱莲、孔维坚经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩亦未提供证据。 在审理过程中，上杭农商行向本院提供的证据及证明的内容： 1、《福万通普惠金融卡申请表》、《领用合约》及《章程》原件，证明曾柱莲、孔维坚于2019年2月27日向上杭农商行申请办理福万通普惠金融卡，及双方就福万通普惠金融卡的申领、收费、还款、计息、挂失、有效期、权利义务等进行了约定。 2、《普惠金融卡使用须知》原件，证明上杭农商行已就普惠金融卡的使用规则及双方的权利义务向曾柱莲、孔维坚作了详细告知。 3、曾柱莲、孔维坚的身份证及结婚证复印件，证明曾柱莲、孔维坚的身份信息及夫妻关系。 4、普惠金融卡交易明细，证明曾柱莲使用普惠金融卡的透支、还款和欠款情况。 5、送达地址及联系方式确认书，证明曾柱莲、孔维坚指定了接收普惠金融卡相关文书和通知的联系地址和联系电话。 本院经审查认为，上杭农商行提供的证据，曾柱莲、孔维坚未到庭质证，视为放弃诉讼权利。上述证据真实、合法、与本案相关，结合当事人陈述，予以确认，上述证据由本院存档在案。 综上所述，结合当事人的陈述，本院对本案事实认定如下：2019年2月27日，曾柱莲向上杭农商行申请福万通普惠金融贷记卡隐形卡，用于综合消费。2019年3月1日，经上杭农商行审批，同意给予曾柱莲授信额度3万元，授信卡号6228××××3107，期限三年，账单日为每月22日。上杭农商行（乙方）与曾柱莲（甲方）就个人申请使用普惠金融贷记卡的有关事宜签署合约（以下简称《普惠金融贷记卡领用合约》），对普惠金融卡的申领、收费、还款计息、挂失、有效期、违约金、当事人的权利和义务、违约责任等进行约定。《普惠金融卡领用合约》第二条第2项约定：“普惠金融卡透支取现（转出），消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用”。第3项约定：“普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金”。第4项约定：“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元”；第五条第9项约定：申请人超过到期还款日、未偿还透支款项或利息（包含手续费、年费等相关费用）的……。乙方有权依法向申请人催收并停止申请人使用卡片，同时乙方有权要求申请人全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担。第八条约定：本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。第九条约定，甲方已经完全知悉并了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》和本合约条款，并自愿遵守。第十条约定：本合约经甲方在《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》上签字，自乙方批准甲方申请之日起生效。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》第六条规定：到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。还款日指持卡人实际向各行社偿还其欠款的日期。全部应还款额指截至当前账单，持卡人累计未还费用、交易本金及利息等总和。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分总和。违约金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用。第三十八条约定：持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。同日，上杭农商行与曾柱莲、孔维坚签订《上杭农商行福万通“普惠金融卡”使用须知》（以下简称《使用须知》），双方约定：收费项目中预借现金、消费、转账均不享受免息期。透支利息按日计收。利息按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账期日起25日内归还该期利息，费用等。该卡执行月利率约定为9.75‰；年费200元／年。第六点第一款的约定，宣布债务提前到期后，上杭农商行有权冻结止付、收回普惠金融卡。 曾柱莲持卡后，将普惠金融贷记卡激活开户，透支消费。2019年3月2日曾柱莲转账透支本金3万元，期间归还本金3.55元，之后其满额交息交费至2020年2月22日止。2020年3月22日该普惠金融卡结欠2020年2月23日至3月22日期间透支所产生的利息282.72元及2020年度年费200元。2020年4月16日到期还款日前，曾柱莲未支付利息及年费，结欠本金28996.45元。逾期之后，曾柱莲于2020年4月17日支付利息7.68元，于2020年10月18日归还本金1000元。其余结欠本金28996.45元及利息、违约金经上杭农商行多次催收未果。为此，诉至本院。 另查明，曾柱莲与孔维坚于2012年10月15日自愿登记结婚。 本院认为，曾柱莲与上杭农商行签订普惠金融卡隐形卡《领用合约》，《使用须知》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，该合约合法有效，双方均应按合同约定履行各自应承担的义务。本案中，曾柱莲申领的普惠金融贷记卡隐形卡截至2020年2月22日结欠透支本金29996.45元，后于2020年10月17日归还本金1000元，余欠本金28996.45元。之后未按《领用合约》、《使用须知》的约定履行还款付息的义务，已构成违约，应承担违约责任。曾柱莲应限期归还透支本金28996.45元，并按《领用合约》、《使用合约》第四（二）项的约定支付利息、违约金。即，每月利息按结欠本金以利率9.75‰计算；违约金，按最低还款额（每期结欠利息及违约金累计数额）未还部分的5%计算，最低5元。上杭农商行诉请曾柱莲归还透支本金28996.45元，理由正当，本院予以支持。对上杭农商行的利息及违约金请求，根据相关规定，既约定了逾期利息，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案普惠金融卡约定按月计收违约金和利息，不违反法律规定，具有法律效力，但违约金和利息总额不得超过欠款本金按月利率2%计算的金额。据此，曾柱莲自2020年2月23日起应以透支本金29996.45元，按月利率9.75‰计付利息；自2020年2月23日起按每月最低还款额，以5%计付违约金。上杭农商行主张2020年2月23日之后的利息、违约金请求，可按普惠金融贷记卡合约约定的上述利率、计算方法计算结欠利息、违约金，但以利息、违约金之和不超过按透支本金以月利率2%计算的金额为限，对超出部分，不予支持。年费的支付，根据《使用须知》第六点第一款的约定，宣布债务提前到期后，上杭农商行有权冻结支付、收回普惠金融卡。上杭农商行于2020年11月提起本案诉讼，该年度年费依约定由曾柱莲缴纳，之后因普惠金融卡冻结止付，曾柱莲可不支付年费。上杭农商行的年费请求，部分予以支持。上述债务发生在曾柱莲与孔维坚婚姻关系存续期间，且该债务孔维坚知悉并在《使用须知》共同借款人栏签名，该债务属曾柱莲与孔维坚的夫妻共同债务，孔维坚应与曾柱莲共同偿还该债务。曾柱莲、孔维坚经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、曾柱莲、孔维坚应在本判决生效后五日内归还福建上杭农村商业银行股份有限公司透支本金28996.45元及利息、违约金［⑴自2020年2月23日起至2020年10月17日止以尚欠的透支本金29996.45元为基数，按月利率9.75‰计算的利息及自2020年10月18日起至本金还清之日止以尚欠的透支本金28996.45元为基数，按月利率9.75‰计算的利息；②自2020年2月23日起每月违约金按照最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元，即每一期（每月22日）所欠利息之和及之前所有累计的违约金为基数乘以5%计算］；上述每月利息与每月违约金之和以不超过按尚欠的透支本金以月利率2%计算的金额为限。（执行时扣除已支付利息7.68元） 二、曾柱莲、孔维坚应在本判决生效后五日内支付福建上杭农村商业银行股份有限公司2020年度年费200元。 三、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费617元，适用简易程序审理，减半计收308.5元由曾柱莲、孔维坚负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 范  文  强 二〇二〇年十二月十七日 书记员 郭邱耀（代） 附：本案的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二） 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。