文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0106民初20429号原告：中国建设银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小龙坎新街**，统一社会信用代码91500106903072021K。负责人：胡斌，中国建设银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：毛燕萍，重庆丽达律师事务所律师。委托诉讼代理人：邱爽，重庆丽达律师事务所律师。被告：冉波，男，1992年12月16日出生，汉族，职业不详，住四川省岳池县。原告中国建设银行股份有限公司重庆沙坪坝支行与被告冉波金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月30日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的委托诉讼代理人邱爽到庭参加了诉讼。经本院传票传唤，被告冉波未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司重庆沙坪坝支行向本院提起诉讼请求：1、要求被告立即偿还截止2020年8月31日的贷款本金3108.79元、罚息748.98元，合计3857.77元。2、判令被告立即支付自2020年9月1日起至贷款本金还清之日止的罚息、复利（罚息以未偿还的贷款本金3108.79元为基数，复利以未偿还的利息748.98元为基数，均按贷款利率上浮50%计算，利随本清）。3、判令被告承担本案诉讼费用。事实及理由：2017年6月14日，被告通过电子银行在线申请，并与原告在线签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》、《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》、《中国建设银行“借贷通”服务协议》，约定：原告在2017年6月14日至2018年6月14日授信期限内向被告提供3900元信用贷款额度，贷款种类为快e贷，并对双方权利义务以及违约责任进行了约定。随后，原告按照约定向被告发放了贷款。2018年6月14日授信日到期后，被告未按约定结清全部贷款本息，被告的行为构成违约。原告多次催收未果，故向法院提起诉讼。被告冉波未作答辩，亦未提交任何证据。原告对于其诉讼请求，提供了《个人开户与电子银行服务申请表》、《个人电子银行服务签约回执》、《银行卡领卡签收单》、《中国建设银行“快e贷”借款合同》及附件《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》、《中国建设银行“借贷通”服务协议》、贷款信息、个人贷款对账单、公证书等证据。经审查，原告上述证据可以作为认定案件事实的依据，本院对原告上述证据予以采信。本院经审理认定事实如下：2014年6月23日，被告填写《个人开户与电子银行服务申请表》，申请办理银行卡并开通网上银行、手机银行、短信账户变动通知等服务。2014年6月23日，原告领取了被告为其办理的卡号为62170037600********的银行账户，并于当日开通了网上银行渠道服务、手机银行渠道服务以及短信账户变动通知服务。2017年6月14日，原、被告在线签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》，合同编号为50020170614008******。该合同约定：借款额度有效期间自2017年6月14日至2018年6月14日，在借款额度有效期间终止时，未使用的借款额度自动失效；单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日，本合同项下借款人无论何时（但最迟不得超过约定的借款额度到期日）支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日；本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照5.8%，即LPR利率5.8%乘（加/减）100基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点）执行；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%；本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日，本合同项下借款可采取委托扣款方式或客户自助还款方式偿还，委托扣款方式是以借款人在建设银行电子渠道自助操作选定的委托扣款账号作为还款账号；本合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。该借款合同首部载明的借款人为冉波，居民身份证号码为5116211992********，住所和通讯地址均为重庆市，联系电话及传真为18580******。上述《中国建设银行“快e贷”借款合同》的附件为《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》。第一条约定：本合同所称借款额度，系指贷款人根据对借款人的信用评价而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的最高可用借款本金限额，借款额度可循环使用。第三条约定：一、在额度有效期间和借款额度内，借款人可以根据需要申请借款，经贷款人同意后借款人签约开通“借贷通”服务功能自助支用贷款，具体使用借款的额度根据可用借款额度确定。二、可用借款额度是指贷款人核定的借款人可以申请支用的最高借款金额。在额度有效期间内，某一时点借款人的可用借款额度根据借款额度及已使用借款的情况确定。三、本合同所称......。第四条约定：借款额度须符合第二条、第三条的相关规定，借款人方可支用额度借款，借款人通过签约开通“借贷通”服务功能进行贷款支用。借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准。借款人知晓并同意通过上述“借贷通”的贷款账户自助支用的所有借款，无论支用次数多少均视为同一笔借款。本合同项下借款采用“借贷通”服务功能由借款人自主支付或者贷款人受托支付（即支付时由贷款人根据借款人提出的支付申请，将借款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象）。借款人采用自主支付方式的，应满足法律法规及监管规定对支付限额、贷款用途等相关要求，贷款人有权对支付限额作出更改。第五条约定借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。借贷到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。第六条第二款约定的还款方法为：本合同项下的借款可随借随还，即在贷款额度有效期内，借款人可任意提前归还部分贷款本息或提前全部结清贷款本息。借款人提前归还部分贷款本息的，按照先归还截止还款日的贷款利息、再归还贷款本金的规则偿还，剩余贷款本息在额度到期日一次性清偿。第六条第三款约定，借款人未能在约定还款日的前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款人拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。第八条约定借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的，属借款人违约。对于借款人未按时还清借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利（如有）。第十条第一款约定，本合同双方当事人确认并同意：本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署；借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式；借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。第十条第四款约定，除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。第十条第八款约定，借款人确定已在贷款申请过程中预留（或后续借款人联系贷款人更改）邮寄地址、邮编、电子邮箱、移动电话等联系方式作为其有效送达地址，并同意上述送达地址适用于本合同相关的各类通知、协议、文书的送达，包括但不限于合同履行期间各类通知、协议等文件的送达，以及合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，包括争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序及其他程序中相关文件的送达。贷款人任何书面或电子信息通知只要发往上述送达地址，均视为贷款人已履行通知义务；仲裁机构、人民法院送达时，可直接邮寄送达上述送达地址。借款人送达地址需要变更时，应提前十五个工作日通过贷款人营业网点、客户服务电话等方式通知贷款人更改；进入仲裁或民事诉讼程序时的，借款人还应提前十五个工作日通过书面方式通知相关仲裁机构或人民法院更改。如借款人未及时履行送达地址变更的通知义务，借款人上述送达地址仍作为法律上的有效送达地址。因借款人提供或确认的送达地址不准确，或送达地址变更后未及时依约告知贷款人、仲裁机构或人民法院，或借款人及其指定的签收人拒绝签收等原因，导致贷款人、人民法院或仲裁机构发出的通知或相关法律文书未能被实际接收或邮寄送达的，以通知或法律文书退回之日视为送达之日；直接送达的，送达人当场在送达回证上记明情况之日视为送达之日。原、被告还在线签订了《中国建设银行“借贷通”服务协议》，约定：借款人向贷款人申请办理“借贷通”服务，贷款人审核同意后将为借款人开立本人名下的贷款账户，该贷款账户从属于借款从属于借款合同，受该合同条款的约束，本协议是对该合同的补充；贷款账户自贷款人首次将款项划入约定账户之日起计息，贷款种类为快e贷，签约“借贷通”的银行卡号为62170037600********；本协议项下贷款资金的支付应按照与“借贷通”签约的贷款账户（以下简称贷款账户）所对应的借款合同（以下简称借款合同）的内容执行；借款人申请成功后，约定开通服务的贷款账户将与借记卡进行签约绑定，实现该账户在客户所选择的使用渠道的查询、支付、消费和还款等功能；借款人签约“借款通”的借记卡卡片、密码、USBKEY等是贷款人在提供“借贷通”服务过程中识别借款人身份的依据；本协议自贷款人同意借款人申请并在贷款人系统中设置成功后生效。上述协议签订后，原告于2017年6月14日向被告发放了借款3900元。根据上述合同约定，该笔借款的起始日为2017年6月14日，到期日为2018年6月14日。借款到期日届满后，被告支付了全部借款利息，但只归还了借款本金791.21元，尚欠本金3108.79元未还。审理中，原告提供的中国建设银行个人贷款对账单上记载的案涉借款的年利率为6.3%。原告电子系统中记载的被告授信额度为3900元，授信状态为激活，授信日期为2017年6月14日，审批日期为2017年6月14日，申请渠道为手机银行，贷款申请日期为2017年6月10日，借款期限为12个月，还款方式为一次性还本付息，扣款方式为委托扣款，产品名称为短期快e贷支用（普通），激活日期为2017年6月14日，贷款利率类型为固定利率，利率依据方式为行内LPR，基准利率为5.80000%，利率运算符为乘，利率运算值为1.00000，贷款利率为5.80000%，逾期利率执行方式为基于基准利率，本金罚息浮动比例为50%，逾期利息利率为2.416665万分之/日，逾期本金利率为2.416665万分之/日。本院认为，根据原告提供的证据以及原告的陈述，可以确认原、被告之间的借款合同依法成立，原告按约于2017年6月14日向被告发放了贷款3900元，借款期限届满后，被告未结清借款本金，尚欠借款本金3108.79元未还，被告的行为构成违约，应当承担继续履行等违约责任。因此，原告要求被告偿还借款本金3108.79元的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院对原告该诉讼请求予以支持。对于原告要求被告支付罚息的诉讼请求，本院认为，原告提供的借款合同以及附件对逾期还款产生的罚息以及计算标准进行了约定，原告提供的其系统中的贷款信息上亦载明贷款利率为5.8%。原告称合同中约定的贷款利率为优惠利率，如果被告到期未还清本金，则按原利率6.3%执行，所以对账单上记载的年利率为6.3%，罚息利率在此利率基础上上浮50%。本院认为，原被告借款合同中约定的贷款利率为年利率5.8%，原告电子系统中记载的贷款利率也是年利率5.8%，故本院认定案涉贷款的年利率为5.8%。被告逾期未还清借款，根据合同约定，被告应支付罚息，罚息利率为贷款利率5.8%上浮50%即年利率8.7%。原告称合同中约定的贷款利率为优惠利率，如果被告到期未还清本金，则按原利率6.3%执行，罚息利率在此利率基础上上浮50%，原告上述意见没有相关证据予以证明，本院不予采信。因此，2018年6月14日借款期限届满后，被告未还清本金，尚欠3108.79元，被告应从2018年6月15日起以未还借款本金3108.79元为基数，按照年利率8.7%（即5.8%上浮50%的标准）支付罚息，直至本金付清之日止。截止2020年8月31日，被告应支付的罚息为598.77元。对于原告主张的复利，根据原告陈述，借款期限届满后被告付清了利息，故被告不需要支付复利，对原告要求被告支付复利的主张本院不予支持。经本院传票传唤，被告未到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告冉波于本判决发生法律效力后三日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆沙坪坝支行截止2020年8月31日的借款本金3108.79元、罚息598.77元，合计3707.56元。二、限被告冉波于本判决发生法律效力后三日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆沙坪坝支行自2020年9月1日起至贷款本金还清之日止期间的罚息，该罚息以未偿还的借款本金3108.79元为基数，按照贷款利率5.8%上浮50%即年利率8.7%计算。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费50元，减半收取计25元，由被告冉波负担。本判决为终审判决。审判员 刘**二〇二〇年十二月二十五日书记员 刘  岚  岚