重庆市永川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0118民初7704号原告：重庆农村商业银行股份有限公司永川支行，住所地重庆市永川区红河中路**，统一社会信用代码915001186761320389。负责人：周洪全，行长。委托诉讼代理人：宋阳，系本公司职工（特别授权）。被告：周娅，女，1991年11月20日生，汉族，住重庆市永川区。被告：重庆威骏汽车销售有限公司，住，住所地重庆市永川区昌州大道**永川汽摩机电城****一社会信用代码915001180542789801。法定代表人：彭勋星，总经理。原告重庆农村商业银行股份有限公司永川支行与被告周娅、重庆威骏汽车销售有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月14日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司永川支行的委托诉讼代理人宋阳到庭参加诉讼。被告重庆威骏汽车销售有限公司经本院送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告周娅经本院公告送达开庭传票，公告期限届满后未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。重庆农村商业银行股份有限公司永川支行向本院提出诉讼请求：1、由被告周娅返还借款本金204664.21元，并支付截止2017年12月25日的利息5903.33元、罚息2022.14元、复利152.96元，共计212742.64元；2、由被告周娅支付从2017年12月25日起至结清之日止的罚息、复利（罚息以204664.21元为基数，按执行贷款年利率上浮50%计算，复利以未归还利息为基数，按罚息利率计算）；3、由被告重庆威骏汽车销售有限公司对上述第1至2项债务承担连带清偿责任；4、原告对被告周娅提供的车架号LE4HG3EB6GL238447的奔驰汽车一辆折价或拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权；5、被告周娅承担本案受理费。事实和理由：2015年11月20日，原告与周娅、重庆威骏汽车销售有限公司签订《个人贷款合同》，约定被告因购奔驰汽车一辆向原告借款37.4万元，贷款期限36个月，自2015年11月20日至2018年11月19日，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证上记载为准。贷款支用有效期自2015年11月13日至2016年5月12日止，超过支用有效期间的贷款额度自动失效；贷款利率为中国人民银行同期贷款基准利率上浮10%，在欠款期内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年1月1日调整；借款人未按本合同约定期限归还贷款的，罚息利率为贷款利率上加收50%；以周娅所购车架号LE4HG3EB6GL238447奔驰汽车一辆作抵押，并办理抵押登记，由重庆威骏汽车销售有限公司提供连带责任保证。2015年11月20日，原告向周娅发放贷款37.4万元。但因周娅购车后未上户，故未办理车辆抵押登记。周娅借款后未按期足额向原告偿还借款本息,截止2017年12月25日，周娅尚欠原告借款本金204664.21元、罚息842.26元。2018年11月19日到期后，周娅仍未偿还借款本息，经原告多次催收未果。周娅、重庆威骏汽车销售有限公司均未到庭，亦未提供书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年2月27日，重庆威骏汽车销售有限公司作出股东会决议，载明：一、同意本公司所销售按揭车在重庆农村商业银行永川支行办理按揭。二、本公司承诺对按揭购车客户提供无条件、不可撤销的连带保证责任。股东：谭立波（签字）、蒋荣平（签字）、卢金松（签字）、张先平（签字）。2015年6月5日，原告（甲方）与重庆威骏汽车销售有限公司（乙方）签订《个人清偿贷款业务合作协议》，约定：一、乙方对需要贷款支付购买汽车的购车人，应推荐其向甲方申请借款，并对甲方向所有购车人连续发放的汽车消费贷款，提供无条件、不可撤销的连带保证责任，乙方担保额度不超过人民币3000万元，甲方有权每一个月对乙方最高担保额度进行一次调整。……四、在甲方办好汽车消费贷款所需手续后，甲方代购车人一次性支付所贷金额到乙方指定账户，开户行重庆农场商业银行永川支行，账号1804***********804乙方将购车人的有关购车文件（如代办的保险、行车证复印件、各种缴费凭证等）交给甲方，便于甲方和购车者完善借贷事宜。……六、保证担保范围以乙方签署《个人贷款合同》中关于连带保证担保责任范围为准。七、乙方在甲方开立保证金账户，乙方保证预存甲方发放汽车消费贷款最高额的3.333%金额为保证金，用于履行乙方的连带保证责任，开展合作前首次缴纳保证金50万元，100万元封顶。乙方在此不可撤销的授权甲方可从乙方其他账户内划转相应资金至上述保证金账户。九、当乙方在本协议内担保的贷有1%以上连续出现2个月逾期，甲方有权暂停与乙方的合作。……原告、重庆威骏汽车销售有限公司均在合作协议上盖章。2015年11月20日，原告与周娅、重庆威骏汽车销售有限公司签订《个人贷款合同》，约定周娅因购奔驰汽车一辆向原告借款37.4万元，贷款期限36个月，自2015年11月20日至2018年11月19日，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证上记载为准。贷款支用有效期自2015年11月13日至2016年5月12日止，超过支用有效期间的贷款额度自动失效；贷款利率为中国人民银行同期贷款基准利率上浮10%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；借款人未按本合同约定期限归还贷款的，罚息利率为贷款利率上加收50%；还款方式采用等额本息还款法，还款周期为每一个月；借款担保方式为：抵押加保证，以周娅所购车架号LE4HG3EB6GL238447奔驰汽车一辆作抵押，并办理抵押登记，由重庆威骏汽车销售有限公司提供连带责任保证，在银行提出要求时，保证人应立即支付借款人未清偿的所有借款本金、利息和其他全部欠款，保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或者合同约定的事项，导致合同债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的合同债务提前到期之日起两年；保证范围包括贷款本金、利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金及银行为实现债权及相应担保物权发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）；凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，可以通过协商解决，协商不成，向原告所在地人民法院提起诉讼。周娅在借款人、抵押人栏内签字、捺印，重庆威骏汽车销售有限公司在保证人栏内盖章、签字。当日，周娅在原告提供的《个人贷款申请书》上签字，该申请书载明：借款人周娅借款37.4万元购车，期限36个月，贷款如获批准，特委托贵行汇入以下账户：账户名称：重庆威骏汽车销售有限公司账号：1804************804开户银行：重庆农村商业银行股份有限公司永川支行。2015年11月20日，周娅在原告提供的37.4万元借款借据上签字。当日，原告将借款37.4万元支付与周娅购车经销商重庆威骏汽车销售有限公司。但周娅购车后未到车辆管理部门办理该车辆的注册登记手续，亦未将该车辆到车辆管理部门办理抵押登记。周娅借款后，按期支付了原告部分借款本息，但尚欠原告部分借款本金及利息未支付，截止2017年12月25日，周娅尚欠原告借款本金204664.21元、罚息842.26元。2018年11月19日借款到期后，周娅仍未偿还所欠原告借款本息，原告自诉多次向周娅催收未果。2020年9月12日，原告向保证人重庆威骏汽车销售有限公司邮寄《履行担保责任通知书》，载明“……截止2020年9月11日，借款人喻龙江等64位客户（含周娅）名单附后尚欠抵扣本金8326033.02元及利息318947.2元。依据我行与你单位签订的永川支行2016第2号、永川支行2017变字第10号的《个人清偿贷款业务合作协议》、《个人清偿贷款业务合作补充协议》之约定，现要求你单位履行担保责任。”，次日，重庆威骏汽车销售有限公司收取该函件，但未履行清偿借款本息义务。本院认为，原告与周娅、重庆威骏汽车销售有限公司签订《个人贷款合同》是各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规效力性强制性规定，合法有效，各方均应按照合同的约定履行。原告将借款提供与周娅，履行了出借义务，周娅应按合同约定履行还本付息义务，因借款约定了归还时间，周娅应在期限届满后及时归还原告借款本息，但周娅未按约定时间偿还原告借款本息，其行为已构成违约，应承担民事责任。原告要求周娅归还借款本金204664.21元，并支付截止2017年12月25日的罚息842.26元符合法律规定，本院予以支持。原告要求周娅支付从2017年12月25日起至结清之日止的罚息、复利（罚息以204664.21元为基数，按约定贷款利率上浮50%计算，复利以未归还利息为基数，按罚息利率计算），因合同约定借款期限至2018年11月19日届满，若借款期间中国人民银行贷款基准利率进行调整，执行利率从次年1月1日进行调整，且从2019年8月20日起中国人民银行取消贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率（LPR）,故本院主张由周娅支付从2017年12月26日起至结清之日止的利息、罚息、复利（利息以204664.21元为基数从2017年12月26日起按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%计算至2018年11月19日止，若逾期则按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算罚息。罚息以204664.21元为基数从2018年11月20日起按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算至2019年8月20日，以204664.21元为基数从2018年8月21日起按全国银行间同业拆借中心于每月20日公布的五年期贷款市场报价利率（LPR）上浮10%再上浮50%计算至付清之日止。复利以未归还的利息为基数按罚息标准计算。期间若贷款基准利率或贷款市场报价利率（LPR）发生调整，贷款利率从调整次年1月1日起开始计算）。因重庆威骏汽车销售有限公司与原告签订合作协议，且在《个人贷款合同》保证人上盖章，并出具该公司的股东会决议，同意对所有在其处按揭购车向原告的借款人承担连带责任保证，且原告起诉时未超过法律规定的保证期间，故重庆威骏汽车销售有限公司应承担本案的连带清偿责任，本院对原告要求重庆威骏汽车销售有限公司承担本案连带清偿责任的诉讼请求予以支持。原告要求以周娅所购车架号LE4HG3EB6GL238447奔驰汽车一辆折价或拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权，因该车辆未办理注册登记手续，亦未办理借款抵押登记，原告的此项诉讼请求不符合《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，本院对原告此项诉讼请求亦不予支持。综上，原告的诉讼请求部分成立，本院对成立部分予以支持。周娅、重庆威骏汽车销售有限公司未到庭参加诉讼，应视为其对诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告周娅于本判决生效后五日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司永川支行借款本金204664.21元，并支付截止2017年12月25日的罚息842.26元；二、由被告周娅于本判决生效后五日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司永川支行从2017年12月26日起至结清之日止的利息、罚息、复利（利息以204664.21元为基数从2017年12月26日起按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%计算至2018年11月19日止，若逾期则按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算罚息。罚息以204664.21元为基数从2018年11月20日起按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算至2019年8月20日，以204664.21元为基数从2018年8月21日起按全国银行间同业拆借中心于每月20日公布的五年期贷款市场报价利率（LPR）上浮10%再上浮50%计算至付清之日止。复利以未归还的利息为基数按罚息标准计算。期间若贷款基准利率或贷款市场报价利率（LPR）发生调整，贷款利率从调整次年1月1日起开始计算）；三、由被告重庆威骏汽车销售有限公司对被告周娅的上述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司永川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4490元，由被告周娅、重庆威骏汽车销售有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  周文新人民陪审员  吴应红人民陪审员  邓红颖二〇二〇年十二月二十八日书 记 员  蔡佳君