安徽省淮北市相山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0603民初5616号 原告：中国人民财产保险股份有限公司淮北市分公司，住所地安徽省淮北市相山区。 负责人：邵建彬，该公司总经理。 委托诉讼代理人：吴华伟，安徽亚星律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郝朝皖，安徽亚星律师事务所律师。 被告：张玉芹，女，1988年11月8日出生，汉族，住安徽省淮北市相山区。 委托诉讼代理人：张乾，安徽嘉闻律师事务所律师。 原告中国人民财产保险股份有限公司淮北市分公司（简称人保财险淮北分公司）与被告张玉芹保证保险合同纠纷一案，本院于2020年12月1日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年12月22日公开开庭进行了审理。原告人保财险淮北分公司的委托诉讼代理人吴华伟，被告张玉芹的委托诉讼代理人张乾到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保财险淮北分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令张玉芹支付人保财险淮北分公司代偿款98899.74元；2.依法判令张玉芹支付违约金5637.29元（以98899.74元为基数，自2020年7月12日起暂计算至2020年10月15日，按照0.6‰/日计算，请求至款项付清之日止）；3.本案的诉讼费、律师费450元等由张玉芹承担，以上合计104987.03元。事实与理由：2019年7月，张玉芹与中国农业银行股份有限公司濉溪县支行（简称农行濉溪县支行）签订《个人担保借款合同》，合同约定张玉芹因经营需要向农行濉溪县支行借款12万元。2019年7月16日，张玉芹向人保财险淮北分公司投保个人信用贷款保证保险，人保财险淮北分公司于2019年7月19日为前述借款出具个人信用贷款保证保险保险单，被保险人为农行濉溪县支行。保险单对保险费金额、保险金额、保费缴纳方式等均进行了约定，另约定在人保财险淮北分公司赔偿后张玉芹需向人保财险淮北分公司归还全部赔偿款项和未付保费，张玉芹超过30日未赔偿视为违约，应向人保财险淮北分公司支付违约金，同时人保财险淮北分公司有权主张赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2020年7月，因张玉芹不能正常偿还农行濉溪县支行贷款，人保财险淮北分公司按照约定向农行濉溪县支行赔付代偿款97487.25元。农行濉溪县支行收到代偿款后，向人保财险淮北分公司出具代偿债务与权益转让确认，约定将其对张玉芹追偿的全部权益转让给人保财险淮北分公司。人保财险淮北分公司认为，人保财险淮北分公司对农行濉溪县支行理赔后，有权向张玉芹追偿。由于张玉芹未按约定履行合同义务已构成违约，应承担相应的违约责任。为维护人保财险淮北分公司的合法权益，根据相关规定提起诉讼，请法院判如所请。 张玉芹辩称，贷款情况属实，但没有如实告知张玉芹保险的费率，导致张玉芹每个月代扣的保险费、银行代扣款累计金额严重超出法定标准，与业务员向张玉芹陈述的银行款金额不一致；张玉芹保费共计扣除11207.89元，银行扣款29611.75元；未能及时偿还银行贷款是因为疫情原因导致经营困难；对于人保财险淮北分公司的代偿行为，张玉芹不知情，没有看到具体偿还的情况，事先也没有与张玉芹进行沟通；贷款合同与保险合同实际上是捆绑销售行为，变相增加贷款人应付的利息；对于人保财险淮北分公司主张的违约金、律师费不予认可，保险合同、投保单上没有约定违约金的计算方式、律师费的负担问题。 本院经审理认定事实如下：2019年7月16日，张玉芹向人保财险淮北分公司投保个人信用贷款保证保险。人保财险淮北分公司同意承保并出具保险单，由张玉芹签名予以确认。保险单载明：被保险人为农行濉溪县支行，贷款金额12万元，保险费50940.72元，保险金额133166.96元，保费在银行扣款之日每月按时缴纳，每月1415.02元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等内容。 2019年7月23日，农行濉溪县支行与张玉芹签订《个人担保借款合同》，合同约定：张玉芹向农行濉溪县支行贷款12万元用于日常生活消费，贷款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；贷款利率以借款发放日前一工作日的1年期LPR上浮贰佰伍拾柒点柒伍bp（1bp=0.01%）确定；以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日等内容。 合同签订后，农行濉溪县支行按约向张玉芹发放贷款12万元，张玉芹仅偿还部分借款，后未按约偿还借款本息。2020年7月13日，人保财险淮北分公司向农行濉溪县支行赔付了张玉芹拖欠的借款本息97487.25元。截止2020年7月12日，张玉芹尚欠人保财险淮北分公司保费1412.49元。以上款项合计98899.74元。人保财险淮北分公司向张玉芹催要未果遂诉至本院，致本纠纷产生。为本次诉讼，人保财险淮北分公司支出律师代理费450元。 以上事实，有人保财险淮北分公司提交的《个人担保借款合同》及借款凭证、投保单、个人信用贷款保证保险保险单、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书、系统缴费清单、律师代理费发票及当事人的陈述予以证明，本院经审查予以确认并在卷佐证。 本院认为，张玉芹与农行濉溪县支行签订的《个人担保借款合同》及向人保财险淮北分公司投保的个人信用贷款保证保险，均系当事人真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，合法有效，双方均应按约履行。张玉芹未能按约偿还农行濉溪县支行的借款本息，致使人保财险淮北分公司依照合同约定承担了保险责任，农行濉溪县支行已从人保财险淮北分公司取得保险赔偿金。依据保险合同的相关约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项。故人保财险淮北分公司主张张玉芹偿还代偿款、未付保费98899.74元，理由充分，本院予以支持。张玉芹辩称，人保财险淮北分公司没有如实告知张玉芹保险费率，导致每个月代扣的保险费、银行代扣款累计金额严重超出法定标准，与业务员向张玉芹陈述的银行款金额不一致；对于人保财险淮北分公司的代偿行为，张玉芹不知情；贷款合同与保险合同实际上是捆绑销售行为，变相增加贷款人应付的利息等，缺乏事实和法律依据，本院不予采信。 关于违约金的问题。人保财险淮北分公司与张玉芹在个人信用贷款保证保险保险单中约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。因该违约金约定的计算标准过高，本院酌定调整为按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率予以计算。涉案违约金应以代偿款、未付保费98899.74元为基数，自2020年7月13日起计算至欠款清偿完毕之日止。 关于律师代理费的问题。人保财险淮北分公司与张玉芹在个人保证保险单中约定保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。人保财险淮北分公司主张张玉芹支付律师代理费450元，理由充分，本院亦予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条规定，判决如下： 一、张玉芹于本判决生效后十日内支付中国人民财产保险股份有限公司淮北市分公司代偿款、未付保费共计98899.74元及其违约金（按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，自2020年7月13日起支付至清偿完毕之日止），律师代理费450元； 二、驳回中国人民财产保险股份有限公司淮北市分公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2400元，减半收取计1200元，由中国人民财产保险股份有限公司淮北市分公司负担100元，由张玉芹负担1100元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。 审判员  潘红梅 二〇二〇年十二月二十四日 法官助理周圆圆 书记员杨慧翠 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。