广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5302民初792号原告：中国工商银行股份有限公司云浮分行。住所地：广东省云浮市云城区建设北路**。负责人：夏国杰，行长。委托诉讼代理人：黄洪新，该分行员工。委托诉讼代理人：黎志慧，该分行员工。被告：邱迪强，男，汉族，1983年6月4日出生，住广东省云浮市云城区***********，公民身份号码：442************018。被告：叶伟容，女，汉族，1987年6月6日出生，住广东省云浮市云城区********，公民身份号码：445************46X。原告中国工商银行股份有限公司云浮分行（以下简称“工行云浮分行”）诉被告邱迪强、叶伟容金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月27日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年9月25日公开开庭进行了审理。原告工行云浮分行的委托诉讼代理人黄洪新、黎志慧到庭参加诉讼；被告邱迪强、叶伟容经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行云浮分行向本院提出诉讼请求：1、宣布[/]字[云浮分]行[/]支行[2016]年[一手贷*******]号《个人购房借款/担保合同》项下未偿还的借款立即到期，判令各被告立即偿还贷款本息581714.11元（其中贷款本金565462.56元，利息16251.55元，本息暂计至2020年3月4日，当前执行利率4.41%，利息计算方法按借款合同第四、第九条执行）及至清偿日止按借款合同计付的利息。2、确认原告对[/]字[云浮分]行[/]支行[2016]年[一手贷******]号《个人购房借款/担保合同》项下贷款抵押物在本案借款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、差旅费、评估费、过户费等范围内享有优先受偿权。3、判令被告承担原告因实现债权支出的与本案有关的费用，包括但不限于本案的诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、过户费等等。事实与理由：被告邱迪强、叶伟容因购买住房的需要，与原告签订了[/]字[云浮分]行[/]支行[2016]年[一手贷******]号《个人购房借款/担保合同》，借款金额共计600000元。借款明细如下：借款金额：600000元，借款利率：年利率4.41%，借款日期：2016年3月23日，还款日期：2046年3月23日。借款合同第9.1条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。上述借款，以权属邱迪强、叶伟容的房地产为上述借款提供了抵押担保，并依法办理了住房抵押权登记手续，抵押担保情况如下：抵押物位于广东省云浮市市区*********************房，建筑面积141.23平方米，不动产权证明：************、******号，抵押登记依据合同号：[/]字[云浮分]行[/]支行[2016]年[一手贷******]号。自2019年3月5日起，借款人开始拖欠贷款本息，未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。贷款出现逾期后，经原告多次催收，借款人拒不还款或不按时足额还款，截至2020年3月4日，[/]字[云浮分]行[/]支行[2016]年[一手贷******]号《个人购房借款/担保合同》项下借款共拖欠贷款本息581714.11元（其中贷款本金565462.56元，利息16251.55元）。被告叶伟容是被告邱迪强的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告叶伟容也以抵押物共有人身份在本案《个人购房借款/担保合同》上签字确认，故本案债务属于其夫妻共同债务，应由两被告共同承担清偿责任。根据《民法通则》第九十条、第一百零八条，《担保法》第十八条第二款、《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，以及原告与被告相关合同约定，合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。据此，为维护自身合法权益，原告特向法院提起诉讼，请法院依法判决。原告为其陈述事实提供的证据有：1、欠本息证明、借据历史处理明细本地查询，证明借款人结欠原告借款本息581714.11元。2、个人购房借款/担保合同，[/]字[云浮分]行[/]支行[2016]年[一手贷******]号，证明借款人借款事实，保证人担保事实，抵押人抵押担保事实。3、借款凭证，证明原告依约放款事实。4、************、******号不动产权证书、粤（2019）云浮市不动产证明第0015438号不动产权登记证明，证明被告邱迪强、叶伟容所有的房地产以及办理了抵押登记的事实。5、催收通知和邮寄凭证，证明贷款催收情况。6、送达地址确认书，证明被告邱迪强的送达地址。7、邱迪强、叶伟容身份证、结婚证，证明两被告主体资格以及两被告是夫妻关系。被告邱迪强、叶伟容未作答辩，亦未提供证据到庭。经审理查明：2016年3月23日，原告工行云浮分行（贷款人）与被告邱迪强（借款人、抵押人）、被告叶伟容（抵押人）、案外人恒大地产集团云浮有限公司（保证人）签订一份《个人购房借款/担保合同》（合同编号：[/]字[云浮分]行[/]支行[2016]年[一手贷******]号），该合同约定：“第一条、贷款种类与金额。贷款人根据借款人的申请，同意向其发放以下第A种贷款，金额为人民币600000元……A、个人购置住房贷款……。第二条、贷款用途与担保方式。2.1本合同项下贷款用于购买/自建坐落于云浮市区***************房，……2.2本笔贷款的担保方式为A、C，具体约定见本合同相关担保条款。A、抵押B、质押C、保证……第三条、贷款期限。本合同项下贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。……第四条、贷款利率。4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，……4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经历两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；……第五条、放款。5.1贷款发放或继续发放的前提条件是以下第A项：A、本合同项下担保已经生效（以尚未取得产权的房屋做抵押的，已办妥预售登记备案或预告登记手续，且房地产开发商已提供有效的连带保证担保或借款人已提供经贷款人认可的其他阶段性担保方式）并持续有效；且借款人在本合同项下未发生任何违约情形。……5.3借款人授权贷款人按以下第A种方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算：A、将贷款一次性划入下列账户：户名：恒大地产集团云浮有限公司……5.4贷款从贷款人账户划出即视为贷款人的贷款义务履行完毕，划出日即为实际放款日，……第六条、还款。6.1经协商一致，借款人按下列第A种方式偿还贷款本息：A、按月等额本息还款法（按月计息）；借款人自愿选择每月5日为还款日……6.4借款人指定其在中国工商银行开立的以下个人结算账户作为还款账户：还款账户A：户名：邱迪强……第九条、罚息。9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。……9.3贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十条、保证担保。保证人承担保证责任的范围按下列第10.2种方式确定：……10.2阶段性连带责任保证：……。抵押物清单：房产抵押。房产抵押物：房产1，抵押人：邱迪强、叶伟容，建筑面积：141.26平方米，抵押物价值：806159元，房产地址：云浮市区**************房（合同编号：2016*****）。第十四条、违约及违约责任。14.1发生下列情形之一的。贷款人可以采取14.2条所列措施：A、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……14.2发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；……（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；……第十八条、抵押物。……18.9抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，抵押人同意贷款人可选择下列方式进行处理：A、清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务；……第二十一条、抵押物的处分。21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……。”原告工行云浮分行、被告邱迪强、叶伟容、案外人恒大地产集团云浮有限公司均在合同上签名按印或盖章确认。2016年3月23日，原告工行云浮分行按照《个人购房借款/担保合同》约定向被告邱迪强发放贷款并出具借款凭证，载明：借款种类：个人自营性住房贷款。担保方式：抵押。借款用途：购房。借款人：邱迪强。收款人：恒大地产集团云浮有限公司。基准利率：4.9%（年利率）。借款当期执行利率4.41%（年利率）。借款逾期利率：6.615%（年利率）。限定贷款发放日：2016年3月23日。起息日期：2016年3月23日。借款期限：30年。借款到期日：2046年3月23日。还款方式：等额。还款周期：按月归还本金，按月归还利息。借款金额：60万元。借款凭证下方载明：“本人同意将上述借款转入收款人账户。”被告邱迪强在借款人签章处签名并按捺指模。原告提供了一份2016年3月23日至2020年3月4日的《借据历史处理明细本地查询》载明，被告邱迪强尚欠借款本金为565462.56元，2019年3月5日起至2020年3月4日的执行利率为年利率4.41%，尚欠借款利息16251.55元；被告邱迪强于2019年3月5日起至2020年3月4日期间存在连续多次未向原告归还借款。原告于2020年3月4日出具《欠息证明》载明：“截止2020年3月4日，邱迪强积欠我行贷款本息581714.11元（其中贷款本金565462.56元，利息16251.55元，本息暂计至2020年3月4日）。”庭审中，原告称被告于2020年4月11日和2020年4月14日分别归还了借款本金930.04元、借款利息1879.96元和借款本金1870.33元、借款利息4075.82元；截止2020年6月21日，被告邱迪强已归还借款本金37337.81元，已归还利息为89489.64元，尚欠原告借款本金562662.19元。由于借款于2020年3月5日起开始逾期，故从2020年3月5日起在原执行利率4.41%的基础上加收50%计付利息。2019年6月20日原告向被告邱迪强邮寄一份《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收函》，载明：截至2019年6月19日，邱迪强已连续1期未依合同约定还款，共拖欠贷款本息3008.11元，要求邱迪强在收函之日起五日内还款。另查明，2020年9月20日，云浮市自然资源局颁发了证号为粤（2019）云浮市不动产证明第******号的《不动产登记证明》，载明：证明权利或事项为：抵押权登记，权利人为中国工商银行股份有限公司云浮分行，义务人为邱迪强、叶伟容，房屋坐落云浮市市区*********************房，其他：“1、不动产权证书号：************号、粤（2019）云浮市不动产权第******号。2、抵押方式：一般抵押。3、被担保主债权数额：60万元。4、债务履行期限：2016年3月23日至2046年3月23日。”又查明，被告邱迪强与被告叶伟容于2012年6月12日登记结婚。再查明，从2019年3月5日起至2019年8月19日，中国人民银行5年以上的贷款年利率为4.9%，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，贷款利率的基本标准按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。原告主张处置两被告借款抵押物时在律师费、执行费、差旅费、评估费、过户费、拍卖费等范围内享有优先受偿权，但未提供证据证明上述费用已实际发生。诉讼期间，本院根据原告的申请，依法对被告邱迪强、叶伟容坐落于云浮市市区*********************房[证号：************号、粤（2019）云浮市不动产权第******号]予以查封。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告工行云浮分行与被告邱迪强、叶伟容、案外人恒大地产集团云浮有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原、被告均应当按照合同约定行使权利和履行义务。本案中，原告已按约定发放了贷款60万元给被告邱迪强，但被告邱迪强自2019年3月5日起没有按期履行还款义务，严重影响原告债权的实现，其行为已构成违约，原告有权按照合同约定，宣布贷款提前到期。原告在诉状中请求被告邱迪强归还尚欠贷款本金565462.56元，但被告于2020年4月11日、4月14日向原告归还了借款本金930.04元、1870.33元，故被告尚欠原告562662.19元。因此，本院认定被告邱迪强应向与原告归还本金562662.19元。按照合同约定，原告有权在被告邱迪强发生违约情形时宣布借款立即到期，并在原执行利率基础上加收50%罚息。被告从2019年3月5日至2020年3月4日期间存在连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的违约行为，现原告主张从2020年3月5日起在原执行利率基础上加收50%罚息，该主张有利于被告，本院予以支持。关于利息的计算，《个人购房借款/担保合同》约定，合同适用浮动利率，借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；未按约定日期（包括被宣布提起到期）偿还的贷款，有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。利息按如下方式计算：1、从2019年3月5日至2019年8月19日结欠利息以尚欠借款565462.56元为本金按年利率4.41%[4.9%×（1-10%）]计算，计得11477.8元，扣减被告于2020年4月11日、4月14日归还的利息1879.96元和4075.82元，被告尚欠原告利息5522.02元；2、从2019年8月20日至2020年3月4日结欠利息以尚欠借款565462.56元为本金按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%确定执行利率计算；3、从2020年3月5日起至还清欠款日止的逾期利息以尚欠借款为本金按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%确定执行利率并上浮50%计算（以上一日历年度内最后一次公布贷款市场报价利率为准，调整日为每年的1月1日）。本案的借款发生在被告邱迪强、叶伟容夫妻存续期间，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定夫妻共同债务。”被告叶伟容在《个人购房借款/担保合同》抵押物共有人处签名确认，视为对本案债务的认可，故涉案的债务应属被告邱迪强、叶伟容夫妻共同债务，原告要求叶伟容对本案的债务承担共同还款责任的主张，依法成立，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”被告邱迪强、叶伟容以坐落于云浮市市区*********************房[证号：*************、粤（2019）云浮市不动产权第*******]作抵押担保，并办理了抵押权登记（证号：粤（2019）云浮市不动产证明第******号），该抵押合法有效，故原告工行云浮分行请求在借款本金、利息、罚息、诉讼费、保全费的范围内对上述房屋享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持。因原告诉讼请求中主张的律师费、执行费、差旅费、评估费、过户费、拍卖费等现尚未发生，原告的该主张理据不足，本院不予支持。被告邱迪强、叶伟容经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，视为自愿放弃依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认[/]字[云浮分]行[/]支行[2016]年[******]号《个人购房借款/担保合同》项下未偿还的借款到期，被告邱迪强、叶伟容于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金562662.19元及利息[利息的计算方法为：暂计至2019年8月19日的利息为5522.02元；从2019年8月20日至2020年3月4日结欠利息以尚欠借款565462.56元为本金按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%确定执行利率计算；3、从2020年3月5日起至还清欠款日止的逾期利息以尚欠借款为本金按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%确定执行利率并上浮50%计算（以上一日历年度内最后一次公布贷款市场报价利率为准，调整日为每年的1月1日）]给原告中国工商银行股份有限公司云浮分行。二、原告中国工商银行股份有限公司云浮分行对被告邱迪强、叶伟容提供抵押担保的位于广东省云浮市市区*********************房[证号：************号、粤（2019）云浮市不动产权第*******]的折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述第一判项的借款本息及本案诉讼费、保全费范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司云浮分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费9617元，财产保全费3520元，合计13137元（原告已预交13137元），由原告中国工商银行股份有限公司云浮分行负担198元，被告邱迪强、叶伟容共同负担12939元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  黎志银人民陪审员  刘樟南人民陪审员  蓝秀生二〇二〇年十月二十七日书 记 员  麦绮莹附本案相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。