江西省万年县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1129民初1755号原告：江西万年农村商业银行股份有限公司，住所地：江西省上饶市万年县陈营镇六Ｏ南路**，统一社会信用代码：9136110016181024XM。法定代表人：戴志欣，系该行董事长。委托诉讼代理人：杨建成，系该行员工，代理权限：特别授权代理。被告：夏学武，男，1976年9月18日出生，汉族，江西省万年县人，家住江西省万年县。被告：张有凤，女，1975年12月4日出生，汉族，江西省万年县人，家住江西省万年县。被告：夏学文，男，1972年10月10日出生，汉族，江西省万年县人，家住江西省万年县。委托诉讼代理人：何国庆，江西正听律师事务所律师。代理权限：一般授权代理。被告：宋新荣，女，1975年1月23日出生，汉族，江西省万年县人，家住江西省万年县。原告江西万年农村商业银行股份有限公司诉被告夏学武、张有凤、夏学文、宋新荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江西万年农村商业银行股份有限公司委托代理人杨建成、被告夏学文及其委托代理人何国庆到庭参加诉讼，被告夏学武、张有凤、宋新荣经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江西万年农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1．要求依法判令被告一、二立即偿还借款本金150万人民币、截止2020年6月15日的结欠利息367308.71元及至还清之日止的生成利息（按照合同约定）。2．要求依法判令被告一、二、三及四对上述借款本金150万元及其利息承担最高额抵押担保责任，并判令将四名被告共同共有用于抵押的位于万年县房产【不动产权证号：赣（2016）万年县不动产权第××号、赣（2016）万年县不动产权第××号】进行拍卖或变卖，所得款在其提供的最高额担保责任范围内优先用于偿还上述借款本息；被告二、三及四对上述借款本金150万元及其利息承担保证责任并承担连带清偿责任。3．本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告于2016年12月23日由万年县农村信用合作联社变更为现名称。被告一因采购金银饰品资金紧缺，于2016年8月2日向原告借款150万元，借款期限自2016年8月2日起至2018年8月1日止，利息按年利率9.03%计算，详见原告与被告一签订编号为【（2016）万农联社个借字第08020002号《个人借款合同》】；同日，被告一、二、三及四对该借款进行最高额抵押担保，并签订【（2016）万农联社高抵字第08020002号《最高额抵押合同》】，将其位于万年县房产（不动产权证号：赣（2016）万年县不动产权第××号、赣万年县不动产权第××号）为上述借款本金150万元及其利息承担最高额抵押担保责任；同日，被告二、三及四对上述借款签订了【（2016）万农联社高保字第08020002号】保证合同。原告按时为被告发放了借款（详见借款凭证）。借款期限届满后，原告向被告催收（详见催款凭证），被告未按时返还借款，截止2020年6月15日被告尚欠原告借款本金150万元、结欠利息367308.71元。对此原告多次催收，均未果。综上所述，被告长期拖欠借款本息不还，其行为严重侵犯了原告的合法权益。为维护自己的合法权益，原告特具状起诉，请求依法判如所请！另在庭审过程中，原告江西万年农村商业银行股份有限公司对起诉被告张有凤的诉讼请求进行了部分变更：要求被告张有凤与被告借款人夏学武承担共同还款责任，不要求被告张有凤承担保证责任。被告夏学文及其委托代理人辩称：1.2016年的借款已经偿还完毕，夏学文对本案借款无需承担保证责任，该保证合同对本案没有约束力；2．借款到期日是2018年8月，按照法律规定保证期间最长不得超过2年；原告起诉时已超过保证期间，故夏学文夫妇到起诉时无须承担保证；3．关于抵押担保责任：因为本案的实际借款人是夏学武、张有凤；夏学文、宋新荣以自己的房产为债务人的房产进行担保，同时债务人自己也提供了房产进行担保，根据相关的法律规定，在处置抵押物时，应当先处置债务人的抵押物，不足部分再考虑债务人以外的担保人的抵押物，故本案应先对夏学武、张有凤的房产进行处置，不足部分再考虑债务人以外的抵押担保人。请法庭在判决书主文上予以叙述。被告夏学文的委托代理人何国庆认为：1．《最高额抵押担保》的金额是150万元，因为2016年借了150万元已经归还了，2017年又借了150万元。原告方未提供2016年还款时间的证据，如果被告夏学武在2017年7月31日后偿还借款150万元，那么相当于被告3、4无需承担抵押担保责任；2．或者说原告部分还款，分期还款，也无需承担150万元的担保责任。综上，原告证据不足、事实不清，因此，请求驳回原告对被告夏学文、宋新荣的诉讼请求。被告夏学武、张有凤、宋新荣均未到庭进行答辩，也未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告江西万年农村商业银行股份有限公司围绕其诉讼请求依法向本院提交了如下证据：第一组证据：原告的营业执照、公司变更通知书、法人身份证，证明原告具有诉讼主体资格等相关事实。第二组证据：被告夏学武、张有凤的身份证及结婚证复印件；被告夏学文、宋新荣的身份证复印件及结婚证复印件，证明各被告具有诉讼主体资格等相关事实。第三组证据：个人借款申请书和个人借款合同，证明被告夏学武向原告借款150万元的相关事实；第四组证据：最高额抵押合同、房屋抵押权登记明细表、房产证及房屋他项权证、共同还款承诺书、保证合同及同意保证意见书，证明四名被告为上述借款本金150万及其利息提供了最高额抵押担保并办理了他项权证和被告张有凤、夏学文、宋新荣为上述借款本息提供担保等事实。第五组证据：借款凭证及结欠本息表，证明原告及时发放了借款150万元给被告夏学武；被告夏学武截止2020年6月15日尚欠本金150万元及利息367,308.71元的事实。第六组证据：贷款催收通知书，证明原告向被告进行过催收的事实。被告夏学武、张有凤、夏学文、宋新荣均未提交证据。被告夏学文及其委托代理人对原告提供的证据质证如下：对原告提供的所有证据真实性无异议，对第一、二组证据均无异议；对第三组证据中借款合同、贷款申请书均有异议，本案所主张的借款并非借款合同及贷款申请书所涉及的借款，2016年的第一次借款已经偿还完毕；对第四组证据《房产他项权证》无异议，《最高额抵押合同》是对《借款合同》的抵押，该《借款合同》约定借款150万元，期限2016年8月2日至2018年8月1日，而《最高额抵押合同》针对的是《借款合同》中150万元的借款，该借款已经偿还完毕，它与本案起诉的2017年的150万元的贷款不是同一款项，有张冠李戴之意。本案中原告主张的150万元及利息，并不是原告向法庭提供的2016年的借款合同项下的借款。2017年第二次借款，夏学武并未签订借款合同，夏学文未重新签订抵押担保合同，所以夏学文所签订的《最高额抵押合同》项下的债权已灭失；对《保证合同》有异议：1．该《保证合同》针对2016年8月2日的借款承担保证责任；2016年的借款已于2017年清偿完毕，所以《保证合同》项下的债务已灭失，故《保证合同》也随着主债权的灭失而灭失；对第五组证据借款凭证有异议，该《保证合同》保证期间，最迟为2018年8月3日，而2019年已超过保证期限。对《借款凭证》，有2017年7月31日的借款凭证，说明2016年的借款已经偿还，该《借款凭证》是对2017年的借款债权进行主张；对第六组证据，《贷款催收通知书》只能起一个提示作用，因为当时债务并未到期，原告无权催收，并不能起到贷款催收的一个证明，请法庭注意该事实。并且补充认为《贷款催收通知书》前后矛盾，该通知书中没有涉及到所谓的利息，和逾期没交的内容。在没到期之前进行催收，属于无效催收。原告江西万年农村商业银行股份有限公司对上述质证意见做出如下解释：1．希望被告对授信贷款的意义予以明确：一次授信，分次用信（即可在2016年8月2日至2018年8月3日期间，对余额不超过150万内连带发放的借款进行使用）；2．保证合同是对依据主债务项，而不是对主债务项下的单次借款进行保证；3．我行在催收时，由于合同约定是按月付息，被告未按约定期限付息，已经构成违约，所以我行有权对他发出《贷款催收通知书》，是向被告催收的通知，而非被告说的提示。被告夏学武、张有凤、宋新荣未到庭无法进行质证，也未提交书面质证意见。本院认为原告提交的上述证据客观、真实、合法，与本案事实具有关联性，本院予以认定。本院经审理认定事实如下：2016年12月23日，原告万年县农村信用合作联社变更为江西万年农村商业银行股份有限公司。被告夏学武、张有凤系夫妻关系，被告夏学文、宋新荣系夫妻关系。2016年7月15日，被告夏学武向原告江西万年农村商业银行股份有限公司申请借款1500000元，并签署个人借款申请书。同日，被告夏学武、张有凤签署了《共同还款承诺书》，内容为：“本人与夏学武系夫妻关系，因其经营珠宝专卖店，需向贵行申请个人抵押贷款壹佰伍拾万元，期限贰年。我（我们）愿意与其共同承担还款责任，严格执行贷款合同中的各项条款，承担违反合同的各项法律责任”。被告夏学武、张有凤在该承诺书的承诺人一栏签名确认。2016年8月2日原告与被告夏学武签订《个人借款合同》，合同约定，被告夏学武向原告借款1500000元；借款期限为24个月，自2016年8月2日起至2018年8月1日止；借款日期自实际提款日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；借款用途为购金银饰品；借款利率为固定利率，利率约定为年利率9.03％；结息方式为按月结息，每月的21日为付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期罚息利率为约定的借款利率水平上加收30％；同日，原告与被告张有凤、夏学文、宋新荣签订《保证合同》，约定由被告张有凤、夏学文、宋新荣为上述1500000元借款本息提供保证担保；所担保的主债权为原告依据主合同发放的借款，借款期限为24个月；担保方式为连带责任保证；担保范围为主合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及原告实现债权费用等；保证期间约定自主合同项下的债务履行期限届满次日起两年止。同日，被告夏学武、张有凤、夏学文、宋新荣作为抵押人与原告签订《最高额抵押合同》，合同约定：以上四被告愿意为债务人应履行的义务提供抵押担保；被担保的主债务为原告依据主合同规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款，借款最高额为人民币1500000元；抵押担保范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金及原告实现债权费用等；抵押物为被告夏学武、张有凤、夏学文、宋新荣四人共有的位于万年县的二项不动产【不动产权证号为：赣（2016）万年县不动产权第××号、赣（2016）万年县不动产权第××号】。《最高额抵押合同》合同签订后，双方当事人在万年县不动产登记局办理了抵押登记手续，由万年县不动产登记局依法分别核发了赣（2016）万年县不动产证明第0001213号、赣（2016）万年县不动产证明第0001214号（债权数额均为1500000元）他项权证。上述合同签订后，原告依约于2016年8月4日向被告夏学武发放借款1,500,000元，借款凭证载明约定借款年利率9.025%，借款期限自2016年8月4日起至2017年8月3日止。在被告夏学武偿还上述借款后，原告当即分别于2017年7月31日、2017年8月1日分四笔再次向被告夏学武发放了借款共计1,500,000元，借款凭证载明约定借款年利率9.025%，结息周期为按月结息，借款期限至2018年8月1日止。借款后，被告在双方约定的结息日，多次逾期未付清利息，被告陆续偿付部分借款利息共计104,643.77元，且被告在2018年6月21日最后一次付息0.05元后未再付息。原告遂于2018年7月27日派员向四被告催收该贷款，并发出《贷款催收通知书》，该通知书回函载明：“经核对无误，本保证人愿继续承担连带保证责任，直至归还本息之日止，继续承担承继原借款及担保合同的全部义务”，被告夏学武、张有凤、夏学文、宋新荣均在该回函的担保人一栏签名确认。截至2020年6月15日止，被告夏学武尚欠原告借款本金1,500,000元及利息367,308.71元。原告对借款本息催收未果后，遂向本院提起诉讼，要求判如所请。本案在庭审过程中，原告对起诉被告张有凤的诉讼请求进行了部分变更：要求被告张有凤与被告夏学武承担共同还款责任，不要求被告张有凤承担保证责任。本院认为，原告江西万年农村商业银行股份有限公司与被告夏学武签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，应确认有效，双方应按合同履行各自的义务。合同签订后，原告依约向被告夏学武发放了借款，而被告夏学武未按合同约定偿付借款本息，构成违约，应承担继续偿还剩余借款本息的合同义务。被告张有凤作为被告夏学武的妻子自愿对上述借款向原告承诺共同还款，并在《共同还款承诺书》签名确认，应视为该借款是夫妻双方共同签字并基于夫妻双方共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。故原告主张被告夏学武、张有凤共同偿还借款本金并按约支付利息的诉讼请求，本院予以支持；被告张有凤、夏学文、宋新荣自愿作为保证人与原告签订《保证合同》，自愿为被告夏学武的上述借款本息提供连带责任保证担保，应确认合法有效，保证担保依法设立。上述借款合同约定的结息方式为按月结息，被告夏学武在借款后逾期未按约付息，构成违约，在被告夏学武违约后，原告有权向所有被告主张权利。因此，被告夏学文提出的原告在借款到期之前向被告进行催收，属于无效催收的答辩意见，理由不能成立，本院不予支持；原告于2018年7月27日向被告发出《贷款催收通知书》，四被告均在该通知书回函的担保人一栏签名确认，回函内容显示：四被告表示愿继续承担连带保证责任，直至归还本息之日止，继续承担承继原借款及担保合同的全部义务，而上述《保证合同》约定的保证期间为债务履行期限届满次日起二年，案涉借款履行期届满之日为2018年8月1日，而原告具状之日为2020年6月22日，并于同月24日交纳诉讼费，其主张之日未超出保证期间二年，并未发生保证期间经过的情形，上述保证人应当按照合同约定对上述债务承担连带保证责任。另原告已要求被告张有凤与被告夏学武承担共同还款责任，不要求张有凤承担保证责任，属其意思自治行为，且不违反法律、法规的强制性规定，本院予以支持。故原告主张由被告夏学文、宋新荣对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，其理由成立，本院予以支持；被告夏学文提出的2016年第一笔借款已经偿还完毕，与原告所主张第二笔借款并非同一债务，主合同债权已消灭，保证合同已无约束力，保证人无需承担保证责任的抗辩意见，其理由不能成立，本院不予采纳。被告夏学武、张有凤、夏学文、宋新荣自愿作为抵押人与原告签订《最高额抵押合同》，以四被告共有的二项不动产自愿为本案债务提供抵押担保，应确认合法有效，并且双方在万年县不动产登记局办理了抵押登记，原告已依法取得他项权证，其抵押权依法设立并有效，且合同约定被担保的主债务为原告依据主合同规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款。上述抵押人应当在最高额抵押担保范围内对本案债务承担抵押担保责任。故原告主张被告夏学武、张有凤、夏学文、宋新荣应当对本案债务承担抵押担保责任，并主张原告应在最高额抵押担保范围内对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告夏学文提出的原告提交证据不足、二笔借款事实不清，请求驳回原告对被告夏学文、宋新荣诉讼请求的抗辩意见，其理由不能成立，本院不予采纳。被告夏学武、张有凤、宋新荣经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院视其自愿放弃答辩、质证的权利，由此可能产生的不利法律后果由其自己承担。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第五条、第一百三十条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十九条、第六十二条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第三十二条第二款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告夏学武、张有凤在本判决生效之日起三十日内偿付原告江西万年农村商业银行股份有限公司借款本金1,500,000元及利息（截至2020年6月15日止的利息367,308.71元，后续利息以未偿还的借款本金为基数，按照合同约定利率，自2020年6月16日起算至款清之日止）。二、被告夏学文、宋新荣对被告夏学武、张有凤应偿付的上述借款本息承担连带清偿责任。三、如被告夏学武、张有凤未按期足额履行上述判决第一项所确定的债务，则原告江西万年农村商业银行股份有限公司有权申请对被告夏学武、张有凤、夏学文、宋新荣共有的抵押物即位于万年县的二项不动产【不动产权证号为：赣（2016）万年县不动产权第××号、赣（2016）万年县不动产权第××号】进行拍卖、变卖等方式依法变价，原告对变价后所得款项在上述借款本金1500000元及相应的利息、罚息等担保范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21,606元，减半收取10,803元，由被告夏学武、张有凤、夏学文、宋新荣共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，并向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在上诉期满后七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理（预交上诉案件受理费账户开户银行：上饶市农业银行饶东支行，账号：36×××14，户名：江西省上饶市中级人民法院）。审判员  胡颖辉二〇二〇年十二月三十日书记员  吴晨娟