湖北省武汉市黄陂区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0116民初6204号原告：汉口银行股份有限公司黄陂支行，住所地武汉市黄陂区黄陂大道**，统一社会信用代码914201000557020938。负责人：史焕伟，该支行行长。委托诉讼代理人：林娜，湖北观筑律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：万寿，湖北观筑律师事务所律师，特别授权。被告：程叶，女，1990年10月9日出生，汉族，住武汉市黄陂区木兰乡同兴集村程家湾**，现住武汉市黄陂区，委托诉讼代理人：董成成，男，1985年3月7日出生，汉族，住武汉市黄陂区，系程叶丈夫，一般授权。被告：武汉鑫万利置业有限公司，住，住所地武汉市黄陂区前川大南街一社会信用代码91420116568387922C。法定代表人：阮国祥，该公司总经理。委托诉讼代理人：金贝，女，1986年12月4日出生，汉族，住武汉市武昌区，该公司员工，特别授权。原告汉口银行股份有限公司黄陂支行（以下简称汉口银行黄陂支行）与被告程叶、武汉鑫万利置业有限公司（以下简称鑫万利公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月15日立案后，依法适用简易程序，由审判员丁发生独任审判，于2020年11月18日公开开庭进行了审理。原告汉口银行黄陂支行的委托诉讼代理人万寿、被告程叶的委托诉讼代理人董成成到庭参加了诉讼，被告鑫万利公司经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告汉口银行黄陂支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告程叶立即向原告偿还借款本金482638.98元，利、罚息8601.17元，合计491240.15元（上述利、罚息计算至2020年7月26日止，此后的利、罚息等按合同约定计算至借款本金全部清偿之日止）；2.依法判令被告程叶向原告支付律师代理费29474元；3.依法判令原告对被告程叶提供位于黄陂区前川街定远村南德国际城三期14栋2单元11层2号的抵押房屋，享有优先受偿权；4.依法判令被告武汉鑫万利置业有限公司对上述金额承担连带保证责任；5.依法判令由被告承担本案的诉前保全费；6.依法由被告承担本案的全部诉讼费。事实和理由：2017年8月23日，原告汉口银行黄陂支行与两被告签订了《汉口银行个人购房借款/担保合同》（编号B5230117000212）,合同约定：被告程叶向原告贷款52万元，借款期限240个月，自2017年10月10日起至2037年10月10日止，贷款年利率为5.39%。还款方式为等额本息，借款人逾期还款，贷款人有权按日计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为在贷款利率基础上加收50%。借款人未按约定偿还借款本息，则贷款人有权解除合同，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部或者部分借款本息及相关费用。同时，被告程叶以其购买的位于黄陂区前川街定远村南德国际城三期14栋2单元11层2号房屋为上述借款提供抵押担保，担保范围为：主债权及其利息、复利、罚息、违约金、赔偿金及贷款人实现债权的费用，被告鑫万利公司为该笔贷款提供阶段性的连带责任保证。2017年10月10日，原告向被告程叶发放了贷款52万元。2018年6月5日，原告和被告程叶就抵押房屋办理了《不动产登记证明》（编号：鄂（2018）武汉市黄陂不动产证明第0020571号）。贷款发放后，被告程叶未按合同约定按时足额偿还借款本息，其行为已经构成违约。原告为维护合法权益，向法院提起诉讼，望判如所请。被告程叶辩称，涉案房屋是2017年购买的，从购买至今年4月，没有过一次逾期。我在家带孩子，一直没有工作，我丈夫董成成开茶楼。由于发生了疫情，影响了生意，一直没有收入，所以没有钱还。从4月到10月期间虽有逾期还款情况，但我一直在积极努力还款，至10月份我已将所欠本息全部还清。逾期期间，汉口银行也没有尽到合理的沟通义务，直到法院下传票我才知道被起诉了。我愿意承担诉讼费和保全费，我现在找到了工作，有正常还贷能力，让我一下子还这么多钱我没有能力，我请求按原合同正常还款。被告鑫万利公司未作答辩，亦未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月15日，被告程叶与被告鑫万利公司签订了《武汉市商品房买卖合同》一份，合同编号黄170060113，双方约定鑫万利公司将位于武汉市黄陂区定远村南德国际城三期14幢2单元11层2号房卖与被告程叶，建筑面积96.83平方米，单价6791元每平米，总价657573元。程叶支付购房首付款137573元，余款以办理购房贷款的方式支付。2017年8月23日，原告汉口银行黄陂支行与被告程叶、被告鑫万公司签订了《个人购房借款/担保合同》一份，合同编号B5230117000212。该合同约定被告程叶向原告汉口银行黄陂支行贷款52万元，借款期限240个月，具体信息以借款凭证为准，借款凭证为合同的组成部分。合同还约定贷款利率为基于中国人民银行基准利率上浮10%，即年利率5.39%。还款方式为等额本息每月还款，首次还款日为放款日下月的对应日，借款人逾期还款，贷款人有权按日计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为在贷款利率基础上加收50%。还约定被告程叶将前述房屋抵押给原告汉口银行黄陂支行，鑫万利公司为被告程叶提供阶段性保证担保。2017年10月10日，汉口银行向被告程叶放款52万元，并出具《个人借款凭证》一张，凭证载明到期日为2037年10月10日，放款金额52万，被告程叶在凭证上签字。后双方就案涉房屋抵押向武汉市黄陂区不动产登记局申请预告登记，2018年6月6日该局颁发鄂（2018）武汉市黄陂不动产证明第0020571号不动产登记证明，对汉口银行黄陂支行的抵押权进行了预告登记。2017年11月10日至2020年2月10日，被告程叶均按期还款，每月偿还3544.78元。2020年3月10日开始逾期还款，其中，3月10日偿还71.2元，3月21日偿还0.12元，5月9日偿还3700元，至此将3月份逾期贷款清偿。同年9月11日偿还3350元，9月16日偿还35元，10月15日偿还1000元，10月22日偿还2000.88元，10月26日偿还10000元，10月29日偿还2000元，10月30日偿还1000元，11月4日偿还5563.07元，至此程叶清偿了2020年10月10日之前的所有本金、利息、罚息。11月10日，被告程叶按合同约定日期还款3544.78元。另查明，被告程叶与董成成于2018年4月18日登记结婚，董成成于2017年7月10日在武汉市黄陂区注册星月楼茶馆，经营茶馆生意。被告程叶平时在家抚育子女，该茶楼是被告程叶与董成成的家庭主要生活来源。2019年年末武汉市发生新冠××疫情，至2020年4月武汉市实行疫情防控相关政策，要求关闭茶楼等所有经营性服务场所，被告程叶夫妻经营的茶楼也在关闭之列。本院认为，当事人因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，但法律另有规定的除外。本案中，被告程叶自2020年3月开始逾期还款的客观原因是武汉地区发生新冠××疫情后，政府实行疫情防控特殊政策，关闭服务场所，且时间长达数月之久，程叶家庭赖以生存的茶楼无法营业，失去主要生活来源，该新冠××疫情是被告程叶不能预见、不能避免并不能克服的客观情况，属于不可抗力。逾期还款应当免除其部分责任。同时，最高人民法院《关于依法妥善审理涉新冠××疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》明确规定对因受疫情或者疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人员所涉住房按揭、信用卡等个人还贷纠纷，人民法院应当结合案件实际情况，根据公平原则变更还款期限。另外，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、国家外汇管理局《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染××疫情的通知》第（四）项规定对因受疫情或者疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。本案中，被告程叶属于因疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人员，按照金融政策在信贷政策上应当给予其适当倾斜，灵活调整其住房按揭贷款。另外，被告程叶自2017年11月10日第一次还款以来，直至疫情封控期间的2020年2月份，一直按期还款，履约行为良好。其在2020年3月、5月、9月、10月、11月，先后11次还款，且在11月将全部本金、利息、罚息还清，11月10日已正常还款，一直在积极履行还款义务，不属于恶意违约、逃避债务。结合前述法律法规及金融政策综合衡量，若责令被告程叶按原告主张一次性偿还剩余所有贷款本金、利息、罚息共计491240.15元，显然有失公平，亦于法无据，各方当事人应当自2020年11月10日起继续履行《个人购房借款/担保合同》。庭审中被告程叶自愿承担诉讼费、保全费，本院予以照准。综上，对于原告汉口银行黄陂支行诉请被告程叶立即偿还借款本金、利息、罚息、律师费，对案涉房屋实现抵押权，并要求被告鑫万利公司承担连带责任的请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百八十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告汉口银行股份有限公司黄陂支行的诉讼请求。案件受理费、保全费7674元，由被告程叶负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  丁发生二〇二〇年十二月二十三日法官助理雷章书记员胡拥华