重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0112民初29793号 原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道**，统一社会信用代码：91500000902911225T。 负责人：陈磊，行长。 委托诉讼代理人：陈虹羽，系重庆索通律师事务所律师。 被告：姚宏，男，苗族，1972年11月10日出生，住重庆市渝**。 被告：何英，女，土家族，1976年12月8日出生，住住重庆市渝**。 原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称“招行重庆分行”）与被告姚宏、何英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月20日受理后，依法由审判员刘利独任审判，适用简易程序并于2020年12月3日公开开庭进行了审理，原告招行重庆分行之委托诉讼代理人陈虹羽到庭参加了诉讼，被告姚宏、何英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告招行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告姚宏、何英立即偿还贷款本金624527.52元，截至2020年9月14日的利息1517.93元、罚息8518.88元、复息19.09元，共计634583.42元；2、判决被告姚宏、何英支付自2020年9月15日（含）至贷款清偿完毕为止的罚息、复息（罚息以本金624527.52元为基数，复息以利息1517.93元为基数，按照中国人民银行公布的贷款基准利率上浮40%后再加收50%计算，利随本清。如遇利率调整，调整方式为次年对应日调整）；3、判决本案诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用均由被告姚宏、何英承担；4、判决确认原告对被告姚宏、何英所有的房屋享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或以拍卖、变卖的价款在上述第1、2、3项范围内优先受偿； 事实和理由：2015年7月14日，原告与被告姚宏、何英签订了《个人授信及担保协议》，约定原告为被告姚宏、何英提供总额为70万元、期限为240个月、可连续循环使用的授信额度。被告姚宏、何英以其名下房屋，为该授信协议项下所有债务提供担保，并办妥了正式抵押登记。 上述额度建立后，被告姚宏、何英向原告申请开通消费易功能，并于2015年7月14日与原告签署了《个人贷款消费易协议书》，该协议书约定招行重庆分行同意为借款人开通“消费易”功能。所谓“消费易”功能是指授信人在授信额度内划拨一定免息垫付限额到授信申请人“消费易卡”，供授信申请人进行POS、网上支付等消费时使用，授信人为授信申请人在免息垫付限额内进行垫款支付，且授信申请人对该免息垫付款项享受一定免息期。若免息期届满，授信申请人未按照规定归还上述垫付款项，授信人自动向授信申请人发放一笔贷款用于归还上述垫付款项的功能。贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为次年对应日调整，采取自主月供、等额本息方式归还贷款。上述相关手续办妥后，原告按约于2015年7月25日至2017年7月9日向被告发放了23笔贷款，目前借款人尚有23笔贷款未如约向招行重庆分行偿还，上述部分贷款已到期，截至2020年9月14日，被告拖欠本金624527.52元，利息1517.93元、罚息8518.88元、复息19.09元，共计634583.42元； 被告姚宏、何英未到庭参加诉讼，亦未有书面答辩意见。 经审理本院查明如下事实：2015年7月14日，原告招行重庆分行为授信人（抵押权人）、被告姚宏、何英为授信申请人及抵押人签订《个人授信及担保协议》，主要约定：原告向被告姚宏、何英提供总额为70万元的授信额度；授信期间为240个月，从2015年7月14日起到2035年7月14日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则授信人有权停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。被告姚宏、何英以其所有的房屋为前述借款提供担保；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费等所有费用，均由授信申请人全数负担。借款人未按本协议或各具体合同内容的约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件，一旦发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用的措施。 2015年7月17日，上述抵押房产在房管部门办理了抵押登记，原告取得抵押权。 2015年7月14日，被告姚宏、何英为授信申请人，原告为授信人签订《个人贷款消费易协议书》，主要约定：授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额为人民币70万元的消费易额度；贷款期限为60个月，还款方式为自主月供、等额本息；贷款执行利率为贷款实际发放前一个工作日中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40%，利率调整方式为次年对应日调整。 2015年7月25日至2017年7月9日，原告向被告姚宏、何英发放消费易贷款23笔，尚有23笔贷款未偿还，原告以诉讼方式宣布贷款到期并以2020年12月2日的数据作为认定被告欠款金额的依据，对被告有利，本院予以准许； 另查明，诉讼过程中，因被告有还款，其在2020年12月2日归还原告借款本金5万元。 本院认为，原告招行重庆分行与被告姚宏、何英签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》是各方当事人真实意思表示，不违背法律法规的禁止性规定，合法有效。原告按约定发放了贷款，履行了合同义务。被告姚宏、何英未按约定按期结息，已构成违约，原告有权要求被告归还贷款。截至2020年12月2日，被告姚宏、何英应承担偿还原告《个人贷款消费易协议书》项下贷款本金574527.52元，利息1817.21元，复息54.33元，罚息21720.96元。并以贷款本金574527.52元、利息1817.21元为基数，均按同期LPR利率基础上上浮40%再上浮50%计收罚息、复息，利随本清。 原告诉请的律师费，因原告未举示该律师费已支付的证据，故本院对该项诉讼请求不予支持。 被告姚宏、何英以其所有的房屋为以上借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记。原告对其提供的抵押物享有优先受偿权。 被告姚宏、何英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证的法律后果。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告姚宏、何英在本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款本金574527.52元，利息1817.21元，复息54.33元，罚息21720.96元，并以贷款本金574527.52元、利息1817.21元为基数，从2020年12月3日起，均按照同期LPR利率上浮40%后再上浮50%计收罚息、复息，利随本清，期间LPR利率调整的，均按合同约定方式进行调整； 二、原告招商银行股份有限公司重庆分行有权对被告姚宏、何英所有的房屋折价或者拍卖、变卖的价款在上述第一项债权范围内优先受偿； 三、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。 如果被告姚宏、何英未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费10145.83元，减半收取5072.92元由被告姚宏、何英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员 刘 利 二〇二〇年十二月二十二日 书记员 田雪梅