本溪市平山区人民法院民 事 判 决 书(2020)辽0502民初106号原告：本溪银行股份有限公司平山支行，住所地：平山区东明路**。负责人：李季，系该行行长。委托诉讼代理人：教翔，该行法律顾问。委托诉讼代理人：邹明月，该行工作人员。被告：隋怡，女，1986年4月1日出生，汉族，辽宁省本溪市人，无业，住本溪市溪湖区。被告：于文洋，男，1983年3月25日出生，汉族，辽宁省本溪市人，无业，住本溪市溪湖区。委托诉讼代理人：隋怡（被告于文洋妻子），女，1986年4月1日出生，汉族，辽宁省本溪市人，无业，住本溪市溪湖区。被告：周淑华，女，1949年11月5日出生，汉族，辽宁省本溪市人，无业，住本溪市明山区。被告：张强，男，1978年12月26日出生，汉族，辽宁省本溪市人，无业，住本溪市平山区。被告：李冬，女，1982年11月27日出生，汉族，辽宁省本溪市人，无业，住本溪市平山区。原告本溪银行股份有限公司平山支行与被告隋怡、于文洋、周淑华、李冬、张强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告本溪银行股份有限公司平山支行的委托诉讼代理人邹明月，被告于文洋的委托诉讼代理人及其被告隋怡，被告张强，被告李冬到庭参加诉讼。被告周淑华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告隋怡、于文洋向原告偿还借款本金37万元及利息、罚息、复利（利息从2016年8月16日起至2020年4月21日止，年利率按照11.988%计算；罚息从2016年8月16日起至2020年4月21日止，年利率按照17.982%计算；复利按照合同第12条规定，第12页的5.7条规定，对借款人不能按期支付的利息及罚息，以本条第四款约定的结息方式按本款约定的罚息利率计收复利，罚息的利率和复利是一样的）；2、请求依法判令被告周淑华、张吉彦所提供的坐落于本溪市溪湖区房屋在其房产价值范围内承担连带清偿责任；3、请求判令被告李冬、张强承担连带担保责任；4、请求判令五被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年10月23日，原告与被告隋怡、于文洋签定了《个人借款合同》，约定原告向被告隋怡、于文洋发放贷款37万元，年利率为11.988%，期限1年，采取按月付息，到期还本方式，对逾期贷款按原贷款利率上浮50%执行，由被告周淑华、张吉彦所提供的位于本溪市溪湖区房屋作为抵押担保，签定借款抵押合同。李冬、张强并为该笔借款提供连带保证责任，签定保证合同。合同签订后，原告按约定发放了贷款，但隋怡、于文洋却未按期支付利息，己构成违约。经原告多次催要，各被告均借故拖延拒不履行还款义务。特依照我国民诉法之规定向贵院提起诉讼，请求依法判令所请。被告隋怡、于文洋共同辩称：有意见，我们不同意偿还该笔贷款，而且认为银行的罚息和复利不合理，我们认为应该由周淑华提供的坐落于本溪市溪湖区华新社区的房屋进行清偿。该笔贷款的实际贷款人和用款人包括还款人都是周淑华和张吉彦，该笔贷款是2010年10月份在原商业银行平山支行贷款50万元，未清偿部分转贷，该笔贷款的实际用途是周淑华夫妇用于购买本溪市溪湖区华新社区房屋的购房款。我们是周淑华夫妇企业的员工，我们是应老板的要求去签的字。该笔贷款金额巨大，贷款过程应该相当复杂，我们没有和银行进行过对接，银行一直都是和周淑华夫妇进行沟通，银行是完全知情的，我们当时给他们签字的时候，银行说周淑华已经有一笔贷款了，他年龄大了，是在贷款的当天找到了我，我拿着身份证去签的字，这笔贷款是应该放给周淑华的，但是银行临时变更，老板急于购房，然后找我帮的忙，我当时签字的时候还问过银行的工作人员，贷款要是老板不能按期还怎么办，银行说200多平的门市房作为抵押，即使贷款还不上，房子也完全足值，也不用我还，房子价值足够，我觉得有道理就签了字。该笔贷款的本息都是周淑华夫妇偿还的，2015年10月转贷的时候我本来不同意签字，但是银行工作人员说这笔贷款还做了公证，而且还有周淑华夫妇的儿子儿媳进行担保，贷款期限就1年，不再是5年了，1年就能还完，让我们不用担心。而且我们去银行签字的时候，我们只是签了名，提供了身份证和结婚证，其他让我们签了什么我们就不太了解了。银行负责贷款的工作人员对贷款的真实情况都了解，知道周淑华夫妇才是实际的借款人、用款人、还款人，所以该笔贷款到期后未能偿还时，银行从未与我们联系，而是一直与老板家人协商。我们认为银行迟迟不起诉到诉讼时效要到期前才提交起诉，有恶意扩大利息、罚息、复利的嫌疑。被告周淑华因身体原因没来开庭，但给我们提供了一份亲笔签字的情况说明，他承认该笔贷款是他们家用于购买本溪市溪湖区华新社区房子的事实，并且也愿意用该房屋作为该笔贷款的清偿。经过以上几点，我认为我们只是替老板签个名，但是该笔贷款的实际借款人、用款人、还款人一直都是周淑华夫妇，而且周淑华也愿意用该房屋进行清偿，所以请求法院能允许用该套门市房对该笔贷款进行清偿。被告李冬辩称：我签署是借款保证合同，但是保证合同已经过期，我不应该再承担连带责任。应当免除保证责任，借款合同是2015年10月23日签订的，借款期限为1年，借款到期日为2016年10月22日，保证合同约定保证期限为主债务期限届满之日起两年，原告诉讼之日为2019年10月22日，原告从借款之日起到诉讼之日止，原告一直没有向我主张担保责任，故应当免除担保责任。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。《最高人民法院关于适用《中国人民共和国担保法》若干问题的解释》第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类型内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。本案我承担连带保证责任已超过保证期间，应当免除保证责任。被告张强辩称：与被告李冬的答辩意见一致。被告周淑华未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月23日，原告与被告隋怡、于文洋签订《个人借款合同》，合同约定原告向被告隋怡、于文洋发放贷款37万元，贷款用于购房，贷款年利率为11.988%，贷款期限自2015年10月23日起至2016年10月22日止。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对借款人不能按期支付的利息以及罚息，以合同约定的结息方式，按合同约定的罚息利率计收复利。逾期贷款利率为合同约定的借款利率水平上加收50%。借款人每月支付利息一次，付息日为每月20日。贷款支付至被告隋怡名下的本溪银行账户内。同日，此笔37万元贷款用于偿还上笔50万元贷款的剩余未偿还贷款，此笔贷款系转贷。同日，原告与张吉彦、被告周淑华签订《借款抵押合同》，合同约定张吉彦、被告周淑华以其购买的位于本溪市溪湖区的私产房屋为该笔贷款提供抵押担保，担保范围包括债权本金37万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用以及原告实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），原告与张吉彦、被告周淑华未办理房产抵押登记手续。同日，原告与被告张强、李冬签订《借款保证合同》，合同约定被告张强、李冬为上述贷款提供连带责任保证，保证范围包括借款人在借款合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权律师费、诉讼费、公证费用、执行费用保全费、差旅费、通讯费及其它相关费用。保证期间为主债务履行期届满之日起两年。如主债权为分期清偿，则保证期间为合同生效之日起至最后一期债务履行期满之日后两年。上述合同签订后，原告按照约定向被告隋怡、于文洋发放贷款37万元。被告隋怡、于文洋于2016年7月份开始出现逾期还款情况，贷款利息偿还至2016年9月。截止至2020年4月21日，被告隋怡、于文洋尚欠原告贷款本金37万元。2010年10月18日，原告与被告隋怡签订《个人借款合同》，合同约定原告向被告隋怡发放贷款50万元，贷款用于购房，贷款年利率为9.027%，贷款期限自2010年10月20日起至2015年10月19日止。贷款资金采用受托支付方式将50万元贷款支付至被告隋怡丈夫于文洋名下的本溪银行的账户下。同日，原告与张吉彦、被告周淑华签订《借款抵押合同》，合同约定张吉彦、被告周淑华以其购买的位于本溪市溪湖区的私产房屋为该笔贷款提供抵押担保，原告与张吉彦、被告周淑华未办理房产抵押登记手续。另查，被告隋怡和被告于文洋系夫妻关系。被告周淑华和张吉彦原系夫妻关系，张吉彦现已去世。张吉彦有三个法定继承人，分别是妻子即本案被告周淑华、长子即本案被告张强和长女张志。经法庭询问，被告张强和张志明确表示放弃本案的继承权。被告周淑华出具情况说明一份，内容为：2010年9月我因购买坐落于本溪市溪湖区房屋和坐落于本溪市溪湖区华新社区XX号房屋时向本溪市商业银行平山支行申请了两笔贷款，贷款金额分别为50万元和50万元，但因当时年龄超过银行贷款年龄限制，只允许我贷款一笔，另一笔贷款我便找到隋怡请她帮忙顶名贷款，用我购买的坐落于本溪市溪湖区房屋为隋怡顶名的该笔贷款进行抵押担保，2010年10月22日银行为我和隋怡分别发放了五年期贷款50万元，两笔贷款金额全部由我用于支付该房屋的购房款。支付给了本溪海景房地产开发有限公司。当时我和家人向隋怡口头承诺，贷款一定会如期清偿。2010年10月至2015年10月这五年期间，以隋怡顶名贷款的50万元本金及利息一直由我出资进行偿还，但因这几年我家公司经营不善，资金周转困难，贷款未能如约清偿，经我家与银行协商，于是又找到隋怡请她帮忙将上述50万元贷款未偿还的本金37万元进行转贷，2015年10月23日本溪市商业银行平山区支行予以转贷37万元，2016年我的家庭遭遇重大变故，以隋怡名向平山支行贷款，用我名下坐落于本溪市溪湖区房屋作为抵押担保的贷款本息已经无力偿还，该笔贷款实际用款人是我，隋怡确实是顶名而已，现在偿还不了贷款我请求用该抵押物对隋怡顶名的商业银行平山支行的贷款进行清偿。以上情况属实。签字：周淑华。2020年4月18日。再查，2010年10月14日，被告周淑华与本溪海景房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同》，被告周淑华购买位于本溪市溪湖区，房屋代码为20255858，建筑面积为210.9平方米，房屋总价款为80.142万元。同日，本溪海景房地产开发有限公司为被告周淑华开具销售不动产统一发票（自开），发票金额为80.142万元，款项性质为购房款，发票上记载的楼牌号为溪湖区彩屯南路47栋1#1层23号。本案截止至庭审之日，被告周淑华尚未取得该房屋的房屋产权证。本院认为，原告与五名被告签订的《个人借款合同》、《借款抵押合同》、《借款保证合同》均是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，对各方当事人具有约束力。本案中，原告依约向隋怡、于文洋发放了37万元贷款，此笔贷款系转贷，偿还被告隋怡上笔贷款，被告于文洋是上笔贷款的收款人，被告隋怡、于文洋应按合同约定履行还款义务，故原告要求被告隋怡、于文洋承担还款责任符合法律规定，本院予以支持。关于被告隋怡、于文洋辩称我们不同意偿还该笔贷款，而且认为银行的罚息和复利不合理，该笔贷款的实际贷款人、用款人和还款人都是周淑华和张吉彦。本案被告周淑华和张吉彦是实际用款人，用于此款购买房屋。被告隋怡、于文洋是顶名借款人，顶名借款人也应当承担还款责任。关于被告隋怡、于文洋辩称该笔贷款金额巨大，贷款过程应该相当复杂，我们没有和银行进行过对接，银行一直都是和周淑华夫妇进行沟通，银行是完全知情的。我们当时给他们签字的时候，银行说周淑华已经有一笔贷款了，他年龄大了。是在贷款的当天找到了我，我拿着身份证去签的字，这笔贷款是应该放给周淑华的，但是银行临时变更，老板急于购房，然后找我帮的忙。我当时签字的时候还问过银行的工作人员，贷款要是老板不能按期还怎么办，银行说200多平的门市房作为抵押，即使贷款还不上，房子也完全足值，也不用我还。房子价值足够，我觉得有道理就签了字。该笔贷款的本息都是周淑华夫妇偿还的，2015年10月转贷的时候我本来不同意签字，但是银行工作人员说这此贷款还做了公证，而且还有周淑华夫妇的儿子儿媳进行担保，贷款期限就1年，不再是5年了，1年就能还完，让我们不用担心。而且我们去银行签字的时候，我们只是签了名，提供了身份证和结婚证，其他让我们签了什么我们就不太了解了。银行负责贷款的工作人员对贷款的真实情况都了解，知道周淑华夫妇才是实际的借款人、用款人、还款人，所以该笔贷款到期后未能偿还时，银行从未与我们联系，而是一直与老板家人协商。核实合同内容是合同当事人应尽的审慎注意义务，被告隋怡、于文洋作为完全民事行为能力人，在签订合同时，应当仔细审核合同的内容，在充分、清楚理解合同内容的前提下签字，故本院对被告隋怡、于文洋的此项辩称不予采信。关于被告隋怡、于文洋辩称银行迟迟不起诉，诉讼时效要到期前才提交起诉，有恶意扩大利息、罚息、复利的嫌疑，因其未能提供证据证明自己的主张，本院不予采信。关于借款本金一节，根据原告提供的还款明细及庭审陈述，被告已偿还部分贷款利息，尚欠原告贷款本金37万元。关于利息、罚息、复利一节，利息、罚息、复利均按借款合同约定计算。关于原告要求对被告周淑华、张吉彦所提供的坐落于本溪市溪湖区房屋在其房产价值范围内承担连带清偿责任一节，虽案涉房屋未办理抵押登记，依物权法定原则原告不享有抵押权及优先受偿权，但被告周淑华、张吉彦用该房屋抵押担保的意思表示明确、真实，故在《借款抵押合同》成立并生效的情况下，被告周淑华、张吉彦仍应以该抵押房屋的价值为限承担连带清偿责任。关于原告要求被告张强，被告李冬承担连带保证责任一节，《借款保证合同》明确约定保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。若主债务为分期履行的，则保证期间为合同生效之日起至最后一期债务履行期满之日后两年。原告未在保证期间内要求被告张强，被告李冬承担保证责任，被告张强，被告李冬承担连带保证责任显然已超过保证期间，被告张强，被告李冬应当免除保证责任。综上所述，原告主张被告张强，被告李冬对上述款项承担连带保证责任，本院不予支持。本案被告周淑华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃权利，由此造成对其不利的法律后果和责任由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十五条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条、第二十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告隋怡、于文洋于本判决生效后10日内偿还原告本溪银行股份有限公司平山支行借款本金37万元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利均按借款合同约定计算）；二、被告张强免除保证责任；三、被告李冬免除保证责任；四、张吉彦、被告周淑华对本判决第一项所涉及款项在其提供的抵押房屋（房屋坐落于本溪市溪湖区）价值范围内承担连带清偿责任；五、驳回原告本溪银行股份有限公司平山支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1.003万元（原告已预交），由被告隋怡、于文洋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省本溪市中级人民法院。审 判 长  汤小丰人民陪审员  高敏华人民陪审员  李 鹏二〇二〇年十二月十七日书 记 员  林 鑫附1：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第十五条当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。《中华人民共和国担保法》第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附2：执行须知《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。