甘肃省天水市麦积区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0503民初2836号 原告：中国工商银行股份有限公司天水麦积支行，住所地甘肃省天水市。 负责人：马某某，该支行行长。 委托诉讼代理人：靳某某，甘肃昊峒律师事务所律师。 被告：王某某，男，1985年11月15日出生，汉族，住甘肃省天水市。 原告中国工商银行股份有限公司天水麦积支行（以下简称工行麦积支行）与被告王某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行麦积支行委托诉讼代理人靳某某到庭参加了诉讼，被告王某某经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。 原告工行麦积支行向本院提出诉讼请求并变更为：1.判令原、被告签订的借款合同于被告应诉之日解除，并由被告王某某提前归还借款本金141799.37元，支付利息3546.09元（自2019年10月20日计算至2020年4月30日），本息合计145345.46元，自2020年5月1日起的利息按照年利率7.644%计算至贷款本息结清之日止；2.判令原告对被告王某某所有的本合同项下抵押物（位于天水市某某区**号某某小区**幢*单元*层***室）享有优先受偿权；3.由被告王某某承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年2月17日，原告与被告签订了《个人购房借款/担保合同》，被告王某某向原告借款18万元，到期日2027年2月17日，当期执行年利率5.88%，逾期利率7.644%。该款由被告提供抵押担保，办理了不动产登记。原告按约发放借款。但被告未能按期归还借款本金、支付利息，连续违约期数已达6期以上，被告已构成违约。按合同约定，原告有权宣布本合同未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的借款利息、罚息及其他费用，解除合同，赔偿因违约给贷款人造成的损失。综上，原告为维护其合法权益，依法起诉。 被告王某某未答辩。 原告工行麦积支行为证明其诉讼主张，向本院提交了以下证据材料：1.个人借款/担保合同及个人借款凭证，拟证明被告向原告借款18万元的事实。2.不动产登记证明复印件，拟证明办理抵押登记的事实。3.被告还款明细，拟证明被告已连续逾期的事实，原告有权解除合同。 对以上原告提交的三组证据材料，经本院审核后认为，其来源合法，内容客观真实，与本案待证事实具有关联性，能够证明原告的举证目的，予以采信。 被告王某某未到庭，视为其放弃答辩、举证、质证等诉讼权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年2月17日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《个人借款/担保合同》一份，该合同约定，原告向被告发放个人综合消费贷款18万元，贷款期限为10年，到期日为2027年2月17日。合同第四条约定借款利率为基础利率4.9%上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。还款按照等额本息于每月20日归还。合同第九条9.1约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。第十四条14.1约定，发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……I、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息;14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或者多项措施:(4)宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的借款利息、罚息及其他费用；(5)解除合同。双方在借款凭证上载明：当期执行年利率5.88%，逾期利率7.644%，本息归还周期为按月。被告王某某以其位于天水市某某区某某路**号某某厂某某小区**幢*单元*层***室房屋进行了抵押，并于2020年2月16日办理了抵押物登记。至2020年4月30日，被告累计归还借款本金38200.63元、利息25680.39元，积欠借款本金7851.98元、利息3546.09元，本息共计11398.07元。后经原告多次催要，被告对积欠本息及每月应还的借款本息逾期至今未予归还。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案的焦点问题是：原告的各项诉讼请求能否成立。 一、关于原告提出其与被告王某某签订的《个人借款/担保合同》于被告应诉之日解除，并由被告王某某提前归还借款本金141799.37元，支付截止2020年4月30日的积欠利息3546.09元，并自2020年5月1日按年利率7.644%支付利息至贷款本息结清之日止的诉讼请求。本案中，原、被告双方签订的《个人借款/担保合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告已按照合同约定向被告交付借款，被告应当按照约定期限及数额归还借款本息，被告除积欠2020年4月30日之前的本息共计11398.07元外，也未按期归还之后的本息。双方在合同中约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成合同约定的违约情形，原告可要求借款人立即清偿未偿还款项并解除合同。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款:“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第九十六条第一款：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”的规定，现被告对于借款本息逾期未归还已累计超过6期，已达到原、被告双方约定的解除条件，被告应诉之日即2020年10月6日，可视为原告解除合同的通知到达被告，故对原告提出涉案合同自被告应诉之日解除，并提前归还借款本金，支付2020年4月30日前拖欠的本息的主张，于法有据，本院应予支持。 对于借款利息，本案中，被告尚欠原告工行麦积支行借款本金核算为：本金180000元减去已归还本金38200.63元后，现下欠本金为141799.37元。原、被告在《个人借款/担保合同》中约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；罚息利率按照合同第四条约定的利率4.9%上浮20%即年利率5.88%的基础上加收30%确定。故对自2020年5月1日至本金全部清偿之日止的借款利息，应以实际欠付借款本金为基数按照年利率7.644%予以计算。 二、关于对被告王某某所有的本合同项下抵押物（天水市某某区某某路**号某某厂某某小区**幢*单元*层***室房屋）优先受偿该借款本息和相关实现债权的费用的请求。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。本案中，被告以其所有的位于天水市某某区某某路**号某某厂某某小区**幢*单元*层***室房屋作为本案借款抵押物，并依法办理了抵押权登记，抵押合同已设立并有效，故在被告不能履行借款本息时，原告有权依照法律规定以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、第一百九十六条、第二百零五条至第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下： 一、确认中国工商银行股份有限公司天水麦积支行与王某某签订的《个人借款/担保合同》于2020年10月6日解除； 二、由王某某于本判决生效之日起十日内，返还中国工商银行股份有限公司天水麦积支行借款本金141799.37元，清偿截止2020年4月30日的借款利息3546.09元，二项合计145345.46元。并以实际欠付本金为基数，按照年利率7.644%支付自2020年5月1日至借款本金全部清偿之日止的利息； 三、如王某某逾期不履行判决第二项确定的债务，则中国工商银行股份有限公司天水麦积支行以王某某所有的位于天水市某某区某某路**号某某厂某某小区**幢*单元*层***室房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 四、驳回中国工商银行股份有限公司天水麦积支行的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3900元，已按照简易程序减半收取计1950元，由王某某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。 审判员  王怡 二〇二〇年十二月七日 书记员  钱雪