重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初6384号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路**，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：陈为彬，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：刘勇，男，该支行员工。被告：蹇友纲，男，汉族，1978年9月26日出生，住重庆市长寿区。被告：余江英，女，汉族，1980年8月3日出生，住重庆市长寿区。被告：郑建华，女，汉族，1982年3月2日出生，住重庆市长寿区。被告：余川江，男，汉族，1978年9月3日出生，住重庆市长寿区。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称重庆农商行长寿支行）与被告蹇友纲、余江英、郑建华、余川江金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆农商行长寿支行的委托诉讼代理人刘勇到庭参加诉讼，被告蹇友纲、余江英、郑建华、余川江经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告蹇友纲、余江英立即归还原告借款本金300000元及截至2020年8月18日的利息（含罚息、复利）11769.62元，并支付从2020年8月19日起至借款本息还清时止的罚息、复利（按合同约定计算）；2.本案的全部费用（包括但不限于诉讼费、公告费等）由被告蹇友纲、余江英、郑建华、余川江负担；3.原告对抵押担保物在上述债权范围内享有优先受偿权。事实和理由：2017年5月10日，原告与被告蹇友纲签订《个人最高额循环贷款合同》，原告向被告蹇友纲发放借款300000元，用作流动资金，年利率6.525%（即按基准利率水平上浮50%计算），2020年4月12日到期。根据《最高额抵押合同》之约定，借款抵押物为被告蹇友纲、余江英所有的位于重庆市长寿区××镇××路×号×幢×-×的住宅及被告郑建华、余川江所有的位于重庆市长寿区××镇××路×号×幢×-×号住宅，并办理了抵押登记。因被告蹇友纲、余江英系夫妻关系，蹇友纲借款时，余江英作为配偶是知晓并同意的，并声明对蹇友纲的借款承担连带清偿责任。截止2020年8月18日止，被告蹇友纲共欠原告借款本金300000元、利息（含复利）11769.62元。根据合同约定，该借款于2020年4月12日到期，被告蹇友纲已经违约。故提起诉讼，望判如所请。被告蹇友纲、余江英、郑建华、余川江未作答辩。原告重庆农商行长寿支行围绕诉讼请求提交的个人最高额循环贷款合同、最高额抵押合同、借款申请、抵押物清单、身份证复印件、房产证复印件、不动产登记证明、个人贷款支用单（借款借据）、个人经营性贷款申请及资料提供表、贷款支用确认书、对私客户账户明细、农村商业银行明细账、归还贷款本息截图等证据客观真实，本院予以确认。被告蹇友纲、余江英、郑建华、余川江未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证和质证的权利。本院经审理认定事实如下：2017年5月5日，被告蹇友纲向原告重庆农商行长寿支行提交借款申请书一份，载明，被告蹇友纲因其从事五金零售差资金，故向原告申请借款300000元，拟用蹇友纲、余江英所有的位于重庆市长寿区××镇××路×号×幢×-×的住宅一套及被告郑建华、余川江所有的位于重庆市长寿区××镇××路×号×幢×-×号的住宅一套作为贷款抵押。同日，被告蹇友纲、余江英填写《个人经营性贷款申请及资料提供表》，余江英在借款人配偶处签字，声明对蹇友纲产生的债务承担连带清偿责任。2017年5月10日，原告重庆农商行长寿支行（甲方、贷款人）与被告蹇友纲（乙方／丙方，借款人／抵押人）、被告余江英（丙方/抵押人）、被告郑建华（丙方/抵押人）、被告余川江（丙方/抵押人）签订《个人最高额循环贷款合同》，约定甲方向乙方提供贷款额度300000元，本贷款额度为非承诺性额度，乙方申请使用贷款应经甲方审查同意，甲方有权对贷款额度进行重新确定。贷款额度有效期间自2017年5月10日起至2020年5月7日止。贷款额度项下单笔贷款的到期日不得超过有效期间的届满日。在有效期间终止时，未使用的贷款额度自动失效。本合同项下贷款方式为担保贷款，担保方式为最高额抵押担保，丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币521500元。被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。本合同项下单笔贷款的种类、用途、金额、期限、利率等内容具体见《个人贷款支用单》。贷款合同《通用条款》第十七条约定，抵押人同意以本合同《抵押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。《通用条款》第二十二条约定，乙方或丙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用，均构成违约。第二十三条约定，出现违约情形的，甲方有权收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；行使担保权利。本合同项下的个人贷款支用单、贷款凭证、提前还款申请书和乙、丙方出具的各种承诺书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力。各方确认本合同所载明通讯送达地址为有关通知及法律文书的有效送达地址。合同《特别条款》约定，对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。2017年5月10日，原告重庆农商行长寿支行（甲方、抵押权人）与被告蹇友纲、余江英、郑建华、余川江（乙方、抵押人）签订《最高额抵押合同》，约定蹇友纲、余江英、郑建华、余川江提供其所有的重庆市长寿区××镇××路×号×幢×-×的住宅一套及位于重庆市长寿区××镇××路×号×幢×-×号的住宅一套为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保，包括主债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同签订后，双方办理了抵押登记。2019年5月11日和5月13日，蹇友纲向原告申请支用170000元和130000元，贷款期限为12个月，贷款用途为流动资金。贷款利率采用浮动利率，在基准利率水平上上浮50%（即按年利率6.525%计算），在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。还款方式为按期结息到期还款。借款到期后，被告蹇友纲未按约定偿还本息。截至2020年8月18日止，蹇友纲尚欠原告尚欠原告借款本金300000元，利息（罚息、复利）11769.62元。本院认为，蹇友纲与原告重庆农商行长寿支行签订的《个人最高额循环贷款合同》、《最高额抵押合同》系当事人双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，真实合法有效，应受法律保护。原告重庆农商行长寿支行已依约履行了发放贷款义务，现还款期已届满，蹇友纲未按合同约定按时足额还款，其行为已构成违约，原告重庆农商行长寿支行有权要求蹇友纲立即偿还借款本金300000元并按合同约定支付罚息、复利。被告余江英与蹇友纲系夫妻关系，其知晓并同意蹇友纲向原告借款，且承诺对蹇友纲的借款承担连带还款责任，本案债务属夫妻共同债务，故被告余江英应对本案债务承担共同偿还责任。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故2020年8月19日起至借款本金还清时止的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算。蹇友纲、余江英提供其所有的位于重庆市长寿区××镇××路×号×幢×-×的住宅一套及被告郑建华、余川江所有的位于重庆市长寿区××镇××路×号×幢×-×号的住宅一套为该笔借款抵押担保，并办理了抵押登记，原告重庆农商行长寿支行对该两套房屋行使抵押权并优先受偿，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。原告请求本案的全部费用（包含但不限于诉讼费、鉴定费、公告费等）由被告承担，但其目前仅产生了诉讼费，其他费用未实际产生，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下：被告蹇友纲、余江英于本判决生效后十日内共同向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行偿还借款本金300000元及截止2020年8月18日的利息（含罚息、复利）11769.62元，共计31769.62元；被告蹇友纲、余江英于本判决生效后十日内共同向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行支付自2020年8月19日起至借款本息还清时止的罚息和复利（罚息以借款本金300000元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%再加收50%计算，复利以未偿还利息为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%再加收50%计算）；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行就上述债权有权对被告蹇友纲、余江英提供的其所有的位于重庆市长寿区××镇××路×号×幢×-×-×的住宅（206房地证2014字第1××××号）及被告郑建华、余川江所有的位于长寿区××镇××路×号×幢×-×-×号住宅（206房地证2014字第1××××号）以折价或者拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿；四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5976.54元，减半收取计2988.27元，由被告蹇友纲、余江英、郑建华、余川江共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  王曌保额0000二O二O年十二月二十四日书记员杨倩