新疆维吾尔自治区阿勒泰市人民法院   民 事 判 决 书   （2020）新4301民初1538号   原告：新疆阿勒泰农村商业银行股份有限公司，住所地新疆阿勒泰市文化路****-1。   法定代表人：陶卫军，该公司董事长。   委托诉讼代理人：袁伟荣，新疆欧域律师事务所律师。   委托诉讼代理人：朱庆成，男，1987年10月1日出生，汉族，系该公司零售业务部副经理，住新疆阿勒泰市。   被告：褚万丰，男，1972年1月12日出生，汉族，无固定职业，住新疆阿勒泰市，现服刑。   被告：褚建强，男，1946年10月25日出生，汉族，企业退休职工，住新疆阿勒泰市。   被告：丁爱华，女，1950年11月29日出生，汉族，无固定职业，住新疆阿勒泰市。   第二、三被告共同委托诉讼代理人：张启琴，新疆克兰律师事务所律师。   原告新疆阿勒泰农村商业银行股份有限公司（以下简称阿勒泰农商行）与被告褚万丰、褚建强、丁爱华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告阿勒泰农商行委托诉讼代理人袁伟荣、朱庆成，被告褚万丰、褚建强，被告褚建强、丁爱华共同委托诉讼代理人张启琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告阿勒泰农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告褚万丰偿还原告借款本金3694012.13元，利息406542.97元（利息自2019年9月21日起计算至2020年12月3日），合计4100555.1元；2.判令被告褚万丰支付本金3694013.13元自2020年12月4日起至2021年8月10日期间的利息，利息按照月利率7.520833‰计算；自2021年8月11日起至清偿完毕止，利息按照月利率11.281249‰计算；3.判令原告对被告褚建强、丁爱华提供的位于阿勒泰市××路西侧A、B号，阿勒泰市文化路2区116栋地下一层7、8、9号的房屋（房权证号：阿市房字第**、阿市房字第**、国XX**：阿市国用（2007）第00000146号，阿市国用（2004）第00000408号）变卖或者拍卖所得的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费、保全费由被告承担。   事实和理由：2016年8月11日，原告与被告褚万丰签订《个人借款合同》，借款金额3700000元，借款期限自2016年8月11日至2021年8月10日，月利率为7.520833‰，逾期罚息利率则在原借款利率基础上加收50％确定，2016年8月11日，原被告签订《还款计划书》，约定按计划分期偿还借款（于2017年8月10日还款100000元，于2018年8月10日还款100000元，2019年8月10日还款100000元，2020年8月10日还款400000元，2021年8月10日还款3000000元）。被告褚建强、丁爱华用阿勒泰市文化路1区8栋二层西侧A、B号，阿勒泰市文化路2区116栋地下一层7、8、9号的房屋为被告褚万丰的借款提供抵押担保，担保范围包括贷款本金、贷款利息、损害赔偿金、违约金及诉讼（仲裁）费等实现信用社债权的一切费用。原告按约发放贷款，第一期借款到期后未能偿还，自2019年9月21日起至今利息未偿还，原告多次催收，被告一直未予偿还，根据借款合同约定，原告有权提前收回全部借款。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，原告对褚建强、丁爱华位于阿勒泰市××路西侧A、B号，阿勒泰市文化路2区116栋地下一层7、8、9号的房屋变卖或者拍卖所得的价款享有优先受偿权。   被告褚万丰辩称，认可原告在本案中所主张的事实，自2018年3月26日，因为特殊原因，本人未能及时偿还本金和利息，本人有财产，目前准备拍卖，本人认为拍卖自己所有个人财产的钱先用于偿还原告的借款，如果拍卖款不够偿还原告的本金和利息，再由担保人褚建强和丁爱华来偿还。   被告褚建强、丁爱华辩称，原告没有提出解除合同，在程序、实体上，均存在瑕疵。褚万丰是属于个人贷款，且是贷款的受益人，因此该借款应当由褚万丰的个人财产进行偿还，鉴于褚万丰的财产目前处于没收状态，原告首先应当积极履行债权申报，优先用褚万丰的个人财产予以偿还，且债权申报也是于法有据的。在没有解除合同的情况下，原告仅有权就到期的债务主张权利，无权就全部债务进行主张。作为担保人，不论是从公平原则还是依据相关的法律规定，均应当由褚万丰个人财产优先偿还，不足部分再由担保人予以偿还。   原告阿勒泰农商行为支持其诉讼主张，向本院举证如下：   证据1-1.2016年8月11日《个人借款合同》，证明2016年8月11日，被告褚万丰与原告签订《个人借款合同》，合同第二条约定，借款本金3700000元，借款期限自2016年8月11日至2021年8月10日，合同第三条3.1约定，固定利率，月利率为7.520833‰，合同3.3约定逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50％确定，按照合同9.2条第三项约定原告立即收回未偿还款项。证据1-2.2016年8月11日《还款计划书》，证明原告与被告制定还款计划书约定按计划分期偿还借款。证据1-3.2016年8月11日《借款借据》，证明2016年8月11日，原告一次性向借款人褚万丰打款3700000元。   证据2-1.2016年8月11日《抵押合同》，证明被告褚建强、丁爱华用位于阿勒泰市××路西侧A、B号，阿勒泰市文化路2区116栋地下一层7、8、9号的房屋提供抵押担保。担保范围包括贷款本金、贷款利息、损害赔偿金、违约金及诉讼（仲裁）费等实现信用社债权的一切费用。证据2-2.不动产登记证明（新20**阿勒泰市不动产证明第0001015号），证明被告褚建强、丁爱华位于阿勒泰市××路西侧A、B号已办理抵押登记。证据2-3.不动产登记证明（新20**阿勒泰市不动产证明第0001016号），证明被告褚建强、丁爱华位于阿勒泰市××路、8、9的房屋（房房权证号：阿市房字第：阿市房字第**阿市国用（2004）第00000408号）已办理抵押登记，原告享有优先受偿权。   证据3.利息清单，证明截止2020年12月3日借款人尚欠本金3694012.13元、利息406542.97元（计算至2020年12月3日），本息合计4100555.1元。   被告褚万丰对原告阿勒泰农商行提交证据质证意见如下：对原告出示的三组证据真实性、合法性、关联性及证明目的均认可。   被告褚建强、丁爱华对原告阿勒泰农商行提交证据质证意见如下：对原告出示的三组证据真实性、合法性、关联性及证明目的均认可。   本院对原告阿勒泰农商行提交的证据认证意见如下：三被告对原告出示的三组证据真实性、合法性、关联性及证明目的均认可。原告出示的三组证据，可以证实褚万丰欠付借款本金及利息的事实及褚建强、丁爱华提供抵押担保的事实，对上述三组证据的真实性、合法性、关联性及证明效力均予以确认。   被告褚万丰、褚建强、丁爱华未向法庭出示证据。   本院经审理认定事实如下：2016年8月11日，原告与被告褚万丰签订《个人借款合同》，借款金额3700000元，借款期限自2016年8月11日至2021年8月10日，采用固定利率：月利率为7.520833‰，逾期罚息利率则在原借款利率基础上加收50％确定。该合同第二部分第七条第7.8项约定：“借款人承诺：借款人承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等。”合同第二部分第九条第9.1项第一款约定：“借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息，或未履行本合同项下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的构成借款人违约。”第9.2项第三款约定：“借款人违约，贷款人有权采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。”   2016年8月11日，原告与被告褚万丰签订《还款计划书》，约定按计划分五期偿还借款，分别于2017年8月10日还款100000元，于2018年8月10日还款100000元，于2019年8月10日还款100000元，于2020年8月10日还款400000元，于2021年8月10日还款3000000元。同时注明该《还款计划书》是借款的重要组成部分，如未按照约定还款，借款人褚万丰自愿承担合同约定的违约责任。   2016年8月30日，原告向褚万丰发放借款3700000元，并注明贷款起息日为2016年8月30日，正常利率为月利率7.520833‰，逾期利率为月利率11.281249‰。褚万丰已清偿自2016年8月30日至2019年9月20日期间的利息1059952.42元，本金5987.87元。   2016年8月11日，原告与被告褚建强、丁爱华签订《抵押合同》，被告褚建强、丁爱华将位于阿勒泰市××路西侧A、B号办公用房（国有土地使用权证号：阿市国用（2007）第00000146号；房屋房屋权证号：阿市房字第XX**有证号阿市房字第（2006）共字第00003856号）、阿勒泰市文化路2区116栋地下一层7、8、9号商业用房（国有土地使用权证号：阿市国用（2004）第00000408号；房屋权房屋权证号：阿市房字第XX**告褚万丰的3700000元债务提供抵押担保，抵押合同第二条约定：“抵押担保范围：抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等抵押权人实现债权和抵押权的一切费用。”第十条约定：“抵押权的实现：发生下列情形之一的，抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，抵押权人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等：（1）主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿。期限届满包括主合同约定的债务履行期限届满，以及抵押权人依照国家法律法规规定或者主合同的约定宣布主合同项下债权提前到期的情形。”   2016年8月17日，被告褚建强、丁爱华将所抵押房产在阿勒泰市不动产登记局办理了《新（2016）阿勒泰市不动产证明第0001015号》不动产权登记证明，抵押方式：一般抵押，债权数额750000元；履行期限2016年8月11日至2021年8月10日；办理《新（2016）阿勒泰市不动产证明第0001016号》不动产权登记证明，抵押方式：一般抵押，债权数额2950000元；履行期限2016年8月11日至2021年8月10日。   本院认为，本案的争议焦点，1.原告主张的个人借款合同、抵押合同效力问题；2.被告褚万丰是否应当向原告支付借款本金及利息，具体金额如何确定；3.原告是否对被告褚建强、丁爱华所提供的抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。   关于合同效力问题，本案所涉《个人借款合同》《还款计划书》《抵押合同》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律及行政法规的强制性规定，应属合法有效，依法成立的合同应受法律保护，双方应当按照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约向褚万丰发放贷款3700000元，褚万丰未按合同约定偿还相应借款本息，其行为已构成违约。阿勒泰农商行依据合同约定主张褚万丰偿还欠付本金及利息，并要求行使抵押权，就褚建强、丁爱华所提供的抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。   关于借款本金及利息金额的确定。原告在庭审中已认可被告褚万丰已偿还借款3700000元的利息1059952.42元，本金5987.87元。截止2020年12月3日，褚万丰尚欠原告本金3694012.13元、利息406542.97元（自2019年9月21日起至2020年12月3日止，按照月利率7.520833‰计算），本息合计4100555.1元；自2020年12月4日起至2021年8月10日期间的利息，以欠付本金金额为基数，按照月利率7.520833‰计算；自2021年8月11日起至借款清偿完毕之日期间的利息，以欠付本金金额为基数，利息按照月利率11.281249‰计算。被告褚万丰、褚建强、丁爱华均认可原告在本案中所主张借款本金及利息的事实，对原告主张的本金及利息的诉请，本院予以支持。   关于原告对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国担保法》第三十八条规定：“抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。”第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”第五十三条规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价值超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”根据原告与褚建强、丁爱华签订的《抵押合同》约定，褚建强、丁爱华以其共同所有的房产为褚万丰的借款合同提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告取得抵押物他项权利。原告要求被告褚建强、丁爱华以其抵押房产拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。褚建强、丁爱华在抵押担保范围内承担担保责任后，有权向褚万丰追偿。   关于被告褚建强、丁爱华提出的解除合同的抗辩意见。金融借款合同中关于贷款人提前收贷有约定的，该约定系合同双方当事人真实意思表示，该约定只要不违反法律、法规的强制性规定，应认定有效。在原告主张借款人提前还款的条件成就时，原告据此诉请要求借款人提前还款的，本院予以支持。该诉请不以解除合同为前提，对于被告主张解除合同的抗辩意见，本院不予支持。   关于褚建强、丁爱华提出应先由褚万丰个人财产优先偿还，不足部分再由担保人予以偿还的抗辩意见，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，原告主张实现抵押权系双方合同约定，且不违反法律、法规规定，对该抗辩意见，本院不予支持。   关于阿勒泰农商行主张保全费的诉讼请求，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”阿勒泰农商行未能对保全费提供有效票据，应当承担举证不能的不利后果，故对阿勒泰农商行要求被告承担保全费的诉请，本院不予支持。   依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条，第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十八条、第四十六条、第五十三条、第五十七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十二条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：   一、被告褚万丰于本判决生效之日起十日内向原告新疆阿勒泰农村商业银行股份有限公司偿还借款本金3694012.13元及利息（利息分段计算：以本金3694012.13元为基数，自2019年9月21日起至2021年8月10日止，按照月利率7.520833‰计算；自2021年8月11日起至借款清偿完毕之日止，按照月利率11.281249‰计算）；   二、原告新疆阿勒泰农村商业银行股份有限公司对被告褚建强、丁爱华位于阿勒泰市××路西侧A、B号办公用房（国有土地使用权证号：阿市国用（2007）第00000146号；房屋权证房屋权证号：阿市房字第XX**号阿市房字第（2006）共字第00003856号）、阿勒泰市文化路2区116栋地下一层7、8、9号商业用房（国有土地使用权证号：阿市国用（2004）第00000408号；房屋权证号房屋权证号：阿市房字第XX**卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿；被告褚建强、丁爱华承担担保责任后，有权向被告褚万丰追偿；   三、驳回原告新疆阿勒泰农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费39606元，减半收取19803元，由被告褚万丰、褚建强、丁爱华负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阿勒泰地区中级人民法院。   审  判  员   曲飞飞   二 〇 二 〇 年 十 二 月 二 十 九 日   书  记  员   王 燕