内蒙古自治区赤峰市中级人民法院民事判决书（2020）内04民终5916号上诉人（原审被告）：中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司，统一社会信用代码91150400MA0MXJ9T3N，住所地内蒙古自治区赤峰市松山区新城八家组团平双公路西水榭花都小区**楼01011厅。负责人：马永民，该公司总经理。委托诉讼代理人：张思佳，男，1986年6月27日出生，公民身份号码×××，汉族，住内蒙古自治区赤峰市。被上诉人（原审原告）：娜仁其木格，女，1972年7月21日出生，公民身份号码×××，蒙古族，牧民，住内蒙古自治区赤峰市。被上诉人（原审原告）：其力木格，男，1995年3月10日出生，公民身份号码×××，蒙古族，牧民，住内蒙古自治区赤峰市。被上诉人（原审原告）：乌日勒格，男，1998年3月6日出生，公民身份号码×××，蒙古族，学生，住内蒙古自治区赤峰市。被上诉人（原审原告）：闫吉拉木，女，1951年12月12日出生，公民身份号码×××，蒙古族，牧民，住内蒙古自治区赤峰市。四被上诉人的委托诉讼代理人：王建玲，内蒙古盛兴律师事务所律师。原审第三人：内蒙古克什克腾农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：91150425667326690L，住，住所地内蒙古自治区赤峰市克什克腾旗经棚镇新城区应昌路东十街南。法定代表人：赵立强，公司董事长。委托诉讼代理人：东艳彬，内蒙古盛兴律师事务所律师。上诉人中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司因与被上诉人娜仁其木格、其力木格、乌日勒格、闫吉拉木，原审第三人内蒙古克什克腾旗农村商业银行股份有限公司人身保险合同一案，不服内蒙古自治区克什克腾旗人民法院（2020）内0425民初325号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月7日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判；2.由被上诉人承担本案一、二审诉讼费用。事实和理由：一审法院认定事实不清，证据不足且适用法律上存在诸多错误。1.一审法院认为死者斯日古楞因与案外人赵某发生机动车交通事故导致身亡，自身饮酒并非其死亡原因。上诉人认为，根据死者斯日古楞的酒精检测报告结果，因被保险人饮酒至血液酒精浓度达到133mg/100ml，导致意识及行为均受到酒精的影响。根据上诉人公司《借款人意外伤害保险条款（2018）》责任免除第六条第（7）款：被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响导致身故、残疾的，保险人不承担给付保险金责任。2.相关保险的权益义务，上诉人已在承保时，对投保人尽到了告知义务。所以，上诉人履行了法律规定的免责条款提示及明确告知义务，该条款是有效且生效的。被上诉人娜仁其木格、其力木格、乌日勒格、闫吉拉木二审服判。原审第三人内蒙古克什克腾农村商业银行股份有限公司二审表示服判。娜仁其木格、其力木格、乌日勒格、闫吉拉木向一审法院起诉请求：1.请求人民法院依法判令中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司支付人身意外伤亡保险金人民币200000元整；2.本案诉讼费用由中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司承担。一审法院认定事实：2018年4月29日，死者斯日古楞与克什克腾农商行达来诺日支行签订《最高额保证担保借款合同》，借款金额为200000元，借款期限为2018年4月29日至2021年4月29日。2019年5月24日，克什克腾农商行与中航安盟财险赤峰支公司签订了以死者斯日古楞为被保险人的借款人意外伤害保险合同，保险金额为200000元，保险期间为2019年5月24日0时起至2019年6月23日24时止。2019年6月1日斯日古楞因交通事故死亡，事故发生在保险期间内。以斯日古楞为被保险人的借款人意外伤害保险的第一受益人为克什克腾农商行。死者斯日古楞的第一顺位继承人为娜仁其木格、其力木格、乌日勒格、闫吉拉木。一审法院认为，克什克腾农商行与中航安盟财险赤峰支公司就死者斯日古楞为被保险人签订的借款人意外伤害保险合同系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效。依法成立的合同，对当事人有法律上的拘束力，双方当事人均应按照诚实信用原则全面履行合同约定的义务。本案中，死者斯日古楞作为被保险人在保险期间内发生了保险合同约定的保险事故，按照保险合同约定，克什克腾农商行作为涉案保险合同的第一受益人，享有要求在保险金范围内就借款金额200000元优先受偿的权利，本案原告娜仁其木格、其力木格、乌日勒格、闫吉拉木的主体不适格，应裁定驳回起诉。关于中航安盟财险赤峰支公司是否应向克什克腾农商行支付保险金的问题。中航安盟财险赤峰支公司辩称《借款人意外伤害保险条款（2018）责任免除》第六条第（7）款规定：“被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响导致身故、残疾的，保险人不承担给付保险金的责任。”，被保险人斯日古楞系因喝酒自身原因导致死亡，故保险公司不应该向克什克腾农商行承担赔偿责任。一审法院认为，通过庭审的举证质证，足以证明死者斯日古楞系因与案外人赵某发生机动车交通事故导致身亡，自身饮酒并非其死亡原因，并不属于中航安盟财险赤峰支公司《借款人意外伤害保险条款（2018）责任免除》第六条第（7）款规定的免责情形，故中航安盟财险赤峰支公司的辩解理由一审法院不予采纳，克什克腾农商行要求中航安盟赤峰支公司优先支付保险金200000元的诉讼请求一审法院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，判决：中航安盟财产保险有限公司赤峰中心支公司于本判决生效之日起七日内给付内蒙古克什克腾农村商业银行股份有限公司保险金200000元。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审期间，上诉人向本院提举如下证据：1.上诉人公司对娜仁其木格，金山、其力木格、高娃作的询问笔录。意欲证明：当时斯日古楞喝了三杯白酒，喝完白酒后步行回到牧场；2.在场人员照片。意欲证明：现场环境及笔录中人员；3.照片。意欲证明：笔录中所涉及人员对笔录的认可；4.2019年12月4日对娜仁其木格作的询问笔录、照片。意欲证明：斯日古楞喝酒了；5.导致斯日古楞死亡的机动车照片14张。意欲证明：斯日古楞死亡时系趟或卧，并非行走；6.上诉人公司借款人意外伤害保险条款（2018）。意欲证明：在责任免除第六条第七款被保险人受酒精、毒品管制药物的影响导致深度身故残疾的保险人不承担给付保险义务责任。被上诉人对上述证据的质证意见：证据1-5组的真实性、合法性、关联性均不认可，本案中提举的相关证据证明逝者斯日古楞系交通事故意外死亡；证据6系格式条款，上诉人应提供证据证明已经尽到了明确的提示和说明义务，否则免责条款不发生法律效力。原审第三人对上述证据的质证意见：质证意见与被上诉人质证意见一致。在（2019）内0425刑初103号刑事判决书中公安局鉴定结果是被害人斯日古楞系钝性外力致脏器破裂出血而死亡，不是酒精原因导致死亡。因上诉人所提举的证据与克什克腾旗公安局出具的鉴定意见通知书的记载内容不符，故本院对上诉人所提举的证据不予采信。二审经审理查明的事实与一审判决认定的事实一致，本院直接予以确认。本院认为，根据克什克腾旗公安局出具的克公（交）鉴通字【2019】41号鉴定意见通知书，公安机关已经认定死者斯日古楞系钝性外力致脏器破裂出血而死亡，上诉人所提出的“死者斯日古楞系因饮酒而造成的死亡，根据保险合同的免责条款，上诉人应免责”的主张，经审查，无事实根据，故本院不予支持。综上所述，上诉人的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4300元，由上诉人负担。本判决为终审判决。审判长 苏力德审判员 武学良审判员 郭 宇 二〇二〇年十二月二十四日书记员 沈志华