文书内容重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0153民初4169号原告：重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行，住所地重庆市荣昌区昌州街道办事处海棠大道**，统一社会信用代码91500226676129189R。负责人：陈炫霖，行长。委托诉讼代理人：宋俊，男，公司员工。委托诉讼代理人：黄东笙，女，公司员工。被告：胡德平，女，1982年1月5日生，汉族，住重庆市荣昌区。委托诉讼代理人：廖玲，重庆市荣昌区昌元法律服务所法律工作者。原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行（以下简称农商行荣昌支行）与被告胡德平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月15日立案后，依法适用简易程序并公开开庭进行了审理。原告农商行荣昌支行的委托诉讼代理人宋俊、被告胡德平的委托诉讼代理人廖玲到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告贷款本金147150元，利息4385.48元（截至2020年6月25日），并从2020年6月26日起以147150元为基数按照中国人民银行贷款基准利率上浮60%再上浮50%计算罚息至清偿时止，从2020年6月26日起按合同约定的计结息方式以未付利息为基数按照中国人民银行贷款基准利率上浮60%再上浮50%计算复利至清偿时止；2、判令原告对该笔贷款的抵押物（位于荣昌县昌元镇海棠路东城花园****X型，建筑面积104.19平方米，产权证号为：211房地证2007字第XXX号，产权人：胡德平）享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：被告胡德平于2017年3月28日向农商行荣昌支行借款170000元，现有贷款余额147150元，用借款人名下房屋（（位于荣昌县昌元镇海棠路东城花园****X型建筑面积104.19平方米，产权证号为：211房地证2007字第XXX号，产权人：胡德平）作为抵押。原、被告签订了借据、贷款合同并办理了抵押登记。前述合同签订后，原告按时足额履行了放款义务，被告却未按合同约定履行还款义务，故原告诉至法院。被告胡德平辩称，借款事实无异议，未还本金以原告举证为准；利息过高，不认可复利及罚息；希望原告宽限还款期限。本院经审理认定事实如下：2017年3月28日，原告农商行荣昌支行作为贷款人（甲方）与被告胡德平作为借款人（乙方）及抵押人（丙方）签订了《个人贷款合同》，该合同约定，甲方向乙方提供担保贷款，由乙方胡德平本人提供抵押担保；贷款金额为170000元整；贷款期限为36个月，自2017年3月28日起至2020年3月27日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；贷款利率采取浮动利率，为在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内如遇基准利率调整，贷款利率于次年1月1日调整；乙方采取按期结息、分期还款法偿还贷款并支付利息，即乙方按季结付利息，结息日为每季末月的20日，本金分期归还：（1）于2018年3月27日归还贷款本金10000元，（2）于2019年3月27日归还贷款本金10000元，（3）于2020年3月27日归还贷款本金150000元，如贷款本金的最后一次偿还日不在结息日，未付利息应当利随本清；该合同第三十三条约定，对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随合同约定贷款利率的调整而调整。2017年3月29日，被告以其名下位于荣昌县昌元镇海棠路东城花园X区XX楼X型，建筑面积104.19平方米，产权证号为211房地证2007字第XXX号的房屋作为前述贷款的抵押物为前述贷款合同办理了抵押登记。抵押权登记的不动产登记证明为渝（2017）荣昌区不动产证明第XXX号，权利事项为土地房屋抵押权（地（地房权利人为原告，义务人为被告。2017年4月1日，原告制作了借款借据，载明借款人胡德平，贷款金额170000元，贷款日期2017年4月1日，到期日期2020年3月27日，年利率7.6%。被告胡德平在借款人签章处签名并捺印。当日，原告将该贷款发放至被告胡德平名下账户。2020年3月27日，前述贷款合同到期，被告未按约定偿还本金及支付利息。2020年5月9日，原告向被告发出《贷款逾期催收通知书》，载明被告截止2020年5月9日尚欠原告本金147150元，应还利息2192.62元。被告在前述通知书上签名并捺印。此后，被告至今未足额偿还原告贷款及支付利息。根据原告提供的证据，截止2020年6月25日，被告尚欠原告贷款本金147150元，2020年3月21日至2020年3月27日期间以本金147150元为基数的逾期利息186.39元，2020年3月28日至2020年6月25日期间以本金147150元为基数的罚息4193.78元，以及2020年3月28日至2020年6月25日期间以逾期利息186.39元为基数的复利5.31元，前述利息共计4385.48元。庭审中，被告陈述，对欠款金额真实性有异议，没有被告还款明细及利息计算标准；约定的利息、罚息、复利标准过高，超出国家规定的利率最高标准，不认可，不能超过民间借贷司法解释规定的贷款市场报价利率的四倍；贷款合同是格式合同，逾期利息、罚息、复利是重复主张逾期违约金，损害被告权益，该条款无效；抵押真实性无异议，但不能以抵押评估的价格确定房屋价值。上述事实，有借款借据、个人贷款合同、抵押物清单、房地产权证、不动产登记证明、贷款逾期催收通知书等证据及原、被告双方的陈述予以证实，本院依法予以确认。本院认为，依法成立的合同，对合同当事人具有约束力。原告农商行荣昌支行与被告胡德平签订的贷款合同系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。农商行荣昌支行按照双方约定已履行了向胡德平发放贷款的合同义务，被告胡德平应当按照合同约定归还贷款并支付利息。但合同约定的还款时间已过，被告胡德平未按期足额偿还贷款并支付利息，已构成违约，还应承担合同约定的违约责任即计算罚息及复利，故原告请求被告胡德平偿还尚欠本金并支付逾期利息、罚息及复利的诉讼请求，本院依法予以支持。根据原告举示的证据，截止2020年6月25日，被告尚欠原告贷款本金147150元，2020年3月21日至2020年3月27日期间以本金147150元为基数的逾期利息186.39元，2020年3月28日至2020年6月25日期间以本金147150元为基数的罚息4193.78元，以及2020年3月28日至2020年6月25日期间以逾期利息186.39元为基数的复利5.31元，前述利息共计4385.48元。前述本金147150元及利息4385.48元均应向被告偿还。原告请求被告自2020年6月26日起以本金147150元为基数按照中国人民银行贷款基准利率上浮60%再上浮50%向原告支付罚息至清偿之日止，并从2020年6月26日起按照合同约定的计结息方式以未付利息为基数按照中国人民银行贷款基准利率上浮60%再上浮50%向原告支付复利至借款清偿之日止的诉讼请求，不违反法律规定，也不超出合同约定，本院依法予以支持。被告辩称没有还款明细及利息计算标准故对欠款金额真实性有异议，本院认为，原告举示了被告于2020年5月9日签名并捺印确认的贷款逾期催收通知书，对其截止2020年5月9日的逾期未还本金147150元及利息2192.62元予以了确认，原告提供了其管理系统截图，并对利息的计算方式及标准提交了相应计算表，符合合同约定的标准，故对被告的前述辩解意见，本院依法不予采信。被告辩称约定的利息、罚息、复利标准过高，超出国家规定的利率最高标准，不认可，不能超过民间借贷司法解释规定的贷款市场报价利率的四倍，本院认为，本案系金融借款合同纠纷，并非民间借贷纠纷，被告并未举示证据证明原、被告双方合同约定的各项标准违反法律规定，故对被告的该项辩解意见，本院依法不予采信。被告辩称贷款合同是格式合同，逾期利息、罚息、复利是重复主张逾期违约金，损害被告权益，该条款无效。本院认为，本案原告所诉逾期利息是被告按照合同约定应当偿还而逾期未支付的利息，并非违约金，而《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）第二十条、第二十一条规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。故原、被告合同中关于罚息、复利的约定并不违反相关法律规定，是原告符合法律规定的权利，被告辩称该条款损害被告的利益，是无效条款的辩解意见，本院依法不予采信。原告请求对被告为前述贷款提供的抵押物即被告名下位于荣昌县昌元镇海棠路东城花园X区XX楼X型，建筑面积104.19平方米，产权证号为211房地证2007字第XXX号的房屋享有优先受偿权，因原、被告贷款合同中对抵押担保有明确约定且双方办理了抵押登记，原告的该项请求并不违反法律规定及合同约定，本院依法予以支持。被告辩称抵押属实但不能以抵押评估价格确定房屋价值，因本案并不涉及房屋价值的确认，故对被告的该项辩解意见，本院不予审查。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告胡德平于本判决生效之日起十日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行贷款本金147150元及截至2020年6月25日的利息4385.48元，并自2020年6月26日起，以147150元为基数按照合同约定的贷款基准利率水平上上浮60%后再上浮50%向原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行支付罚息至上述款项付清之日止，以未付利息为基数，按照合同约定的贷款基准利率水平上上浮60%后再上浮50%向原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行支付复利至上述款项付清之日止；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行在前述判项确定的给付金额范围内对被告胡德平名下位于荣昌县昌元镇海棠路东城花园X区XX楼X型（产权证号为211房地证2007字第XXX号，不动产登记证明为渝（2017）荣昌区不动产证明第XXX号）房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果被告胡德平未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1665元，由被告胡德平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力后，本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 叶波二〇二〇年十二月十五日法官助理 龙飞书 记 员 黄欢