文书内容重庆市丰都县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0230民初4971号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行，住所地重庆市丰都县三合街道平都大道西段**，统一社会信用代码9150023067101725XB。负责人：余忠明，行长。委托诉讼代理人：胡武雄，重庆天宇三星律师事务所律师。被告：马钧，男，1984年2月10日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：鲁钰，女，1993年4月14日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告：廖开梅，女，1963年7月19日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行（下称邮储银行丰都支行）与被告马钧、鲁钰、廖开梅金融借款合同纠纷一案，本院2020年11月17立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行丰都支行的委托诉讼代理人胡武雄及被告马钧到庭参加了诉讼，被告鲁钰、廖开梅经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行丰都支行向本院提出诉讼请求：依法判决1.被告马钧、鲁钰共同偿还原告借款本金169405.43元；2.被告马钧、鲁钰共同支付原告利息、复利、罚息，具体为：（1）截止2020年10月15日，利息2319.67元(含罚息)；（2）自2020年10月16日起至贷款本息清偿时止，以尚欠本金为基数，按本合同约定的罚息利率按日计收罚息(罚息利率按本合同约定的贷款利率基础上加收50%确定)；（3）自2020年10月16日起至利息清偿时止，以未付利息为基数，按本合同约定的罚息利率计收复利；3.被告廖开梅对上述债务承担连带偿还责任；4.确认原告对位于重庆市丰都县XX街道XX路XX号(房屋产权证号为：306房地证2011字第XXXXXX号)房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.被告马钧、鲁钰共同承担本案诉讼费、律师费1500元。事实和理由：2014年2月25日，被告马钧向原告邮储银行丰都支行申请办理贷款，于同年4月28日与原告签订《个人额度借款合同》，被告廖开梅与原告签订《个人最高额担保合同》和《抵押合同》，为该贷款提供抵押担保。《个人额度借款合同》约定：“1.借款额度为300000元，额度存续期为156个月；2.单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定；3.借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍；借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后按本合同约定的罚息利率计收复利；4.借款人发生本合同约定的违约情形，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。”被告鲁钰与被告马钧系夫妻关系，同意以借款人马钧的名义向原告申请贷款。2014年5月23日，原告支付借款290000元到被告马钧指定的账户内，借款期限为2014年5月23日至2024年5月23日，还款方式为等额本息，正常利率9.17%，逾期利率13.755%。2014年8月27日，原告支付借款10000元到被告马钧指定的账户内，借款期限为2014年8月27日至2024年8月27日，还款方式为等额本息，正常利率9.17%，逾期利率13.755%。2016年9月1日，原告支付借款40000元到被告马钧指定的账户内，借款期限为2016年9月1日至2026年9月1日，还款方式为等额本息，正常利率9.17%，逾期利率13.755%。在合同履行过程中，被告马钧偿还原告部分借款本息但多次逾期。现尚欠原告借款本金、利息、罚息、复利等。被告马钧辩称，借款应当由自己偿还，其母亲廖开梅不应承担保证责任，鲁钰不应承担偿还责任。因鲁钰不清楚借款用途，当时我给鲁钰说如果其不签字，可以先办离婚手续。律师费不愿承担，请求给予一定的还款时间。被告鲁钰未作答辩。被告廖开梅未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年4月28日，原告邮储银行丰都支行（贷款人）与被告马钧（借款人）签订了《个人额度借款合同》（合同编号50999Q214043334609），该合同约定贷款人（邮储银行丰都支行）向借款人（马钧）提供可以循环使用的借款额度300000元，借款额度存续期为156个月，自2014年4月28日至2027年4月28日；本合同项下单笔贷款支用时可采用自主支付和贷款人受托支付方式，是否可以自主支付由贷款人规定。申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。单笔贷款的实际放款日及到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；若在额度存续期内，借款人额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款；借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权要求按本合同约定计收罚息，宣布借款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产，实现抵押权；贷款人实现债权而发生的一切费用，包括但不限于：诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费……律师费等费，均由借款人承担。2014年4月28日，邮储银行丰都支行与廖开梅签订了《个人最高额担保合同》（合同编号5099967Q314042310270），廖开以其所有的位于重庆市丰都县XX街道XX路XX号房屋（房地产权证号：**地证2011字第**）作为抵押，为邮储银行丰都支行与马钧签订的《个人额度借款合同》（合同编号50999Q214043334609）项下所形成的债务提供金额为30万元的抵押担保；抵押人承担抵押担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年4月28日至2027年4月28日；抵押担保范围包括债务人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和抵押权人为实现债权及担抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论抵押权人对主合同项下的债务是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），抵押权人均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任。主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，抵押权人未受清偿的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，如该情形发生于债权确定期间内，则抵押权人有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权。被告廖开梅在《个人最高额担保合同》上抵押人处签字并捺印予以确认。另在该合同第一页中存在质押人、抵押人和保证人三项中，勾选的为抵押人。2014年5月6日，邮储银行丰都支行与廖开梅到丰都县房地产登记中心签订《重庆市房地产抵押合同》【登记号：（2014）抵押第04300260017号】，廖开梅将其所有的位于重庆市丰都县XX街道XX路XX号（房地产权证号：306房地证：**地证2011字第**款办理不动产抵押登记。2014年5月23日，马钧向邮储银行丰都支行提交《借款支用单》，因住房装修，向原告申请支用借款290000元，额度支用期截止到2017年4月28日，贷款年利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%。2014年5月23日，邮储银行丰都支行按约向马钧放款290000元，马钧签署了借据，借据载明还款方式为等额本息，借款期限为120个月，从2014年5月23日至2024年5月23日，年利率9.17%。2014年8月25日，马钧向邮储银行丰都支行提交《借款支用单》，因住房装修，向原告申请支用借款10000元，额度支用期截止到2017年4月28日，贷款年利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%。2014年8月27日，邮储银行丰都支行按约向马钧放款10000元，马钧签署了借据，借据载明还款方式为等额本息，借款期限为120个月，从2014年8月27日2024年8月27日，年利率9.17%。2016年8月31日，马钧向邮储银行丰都支行提交《借款支用单》，因购买家电家具，向原告申请支用借款40000元，额度支用期截止到2017年4月28日，贷款年利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%。2016年9月1日，邮储银行丰都支行按约向马钧放款40000元，马钧签署了借据，借据载明还款方式为等额本息，借款期限为120个月，从2016年9月1日至2026年9月1日，年利率7.84%。原告放款之后，马钧多次逾期未按合同约定及时足额还款，截止2020年10月15日尚欠邮储银行丰都支行借款本金169405.43元、利息2319.67元等未支付。另查明，1.在鲁钰签字确认的借款人配偶声明中载明：本人同意以附表所列抵押物作为贷款的担保，未出现有共同偿还借款的意思表示；2.邮储银行丰都支行为本案诉讼支付了律师费1500元。上述事实有当事人的陈述、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《个人额度借款支用单》、借款人配偶声明、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、还款明细、《法律事务委托合同》、重庆增值税普通发票等证据在案佐证，足以认定。本院认为，原告邮储银行丰都支行与被告马钧签订的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》及与被告廖开梅签订的《个人最高额担保合同》系其真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。原告已按合同约定向被告马钧指定的账户发放了贷款，而被告马钧多次未按合同约定还款，截至2020年10月15日尚欠邮储银行丰都支行借款本金169405.43元、利息2319.67元等未支付。按双方签订的借款合同约定，贷款人可以宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，并按本合同约定计收罚息和复利，故原告要求被告偿还尚欠的所有借款本金166409.43元、截止2020年10月15日尚欠利息2319.67元以及2020年10月16日之后的罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，所以贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。被告廖开梅自愿将位于重庆市丰都县XX街道XX路XX号的房屋（306房地证2008字第XXXXXX号）抵押给原告，为原告与被告马钧签订的《个人额度借款合同》（合同编号500903312030781938）项下所形成的债务提供金额为300000元的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已经设立。故对原告要求在被告马钧欠原告的债务范围内对该房屋依法享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。因《个人最高额担保合同》明确约定被告廖开梅是抵押人并非质押人或者保证人，且廖开梅仅在该合同上抵押人处签字确认并捺印，并未在合同载明的保证人处签字确认，故应当认定被告廖开梅仅承担抵押担保责任，原告邮储银行丰都支行要求被告廖开梅承担连带保证责任无合同约定，本院不予支持。原、被告在借款合同中约定贷款人实现债权而发生的一切费用，包括但不限于：诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费……律师费等费，均由借款人承担，原告邮储银行丰都支行已经实际支付了1500元律师费，故本院对原告主张被告承担律师费的诉讼请求予以支持。关于原告主张被告马钧、鲁钰承担共同还款责任的问题，被告鲁钰在《借款人配偶声明》中承诺的是“以附表所列抵（质）押物，作为贷款担保，抵（质）押给贵行”而非承诺“对此贷款承担无限连带责任”，也未在《个人额度借款合同》上“共同借款人”处签字确认。本院认为，银行作为专业从事金融业务的机构，在提供给鲁钰的《借款人配偶声明中》并未要求鲁钰承担偿还借款的责任，且在本案中鲁钰仅在该声明中有签字。该声明属银行与当事人间的特别约定，在特别约定中银行并未要求鲁钰承担偿还责任。故无论本案借款是否属于夫妻共同债务，鲁钰均不应当对马钧的借款承担共同还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下：一、被告马钧于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行借款本金169405.43元及截至2020年10月15日的利息2319.67元，共计171725.1元；二、被告马钧于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行从2020年10月16日起至借款本金偿清之日止的罚息、复利（罚息以借款本金169405.43元为基数，复利以应付未付利息和罚息为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%计算）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行对被告廖开梅名下位于重庆市丰都县XX街道XX路XX号（房地产权证：306房地证2011字第XXXXXX号，登记权利人廖开梅，建筑面积153.69m2）房屋享有优先受偿权；四、被告马钧于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行实现债权的律师费1500元；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3734元，减半收取计1867元，由被告马钧负担（原告已垫付，被告在履行本判决确定的义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 长 陈国胜二〇二〇年十二月十五日法官助理 何东伟书 记 员 谭秋红