福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初3503号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司德化县支行，住所地泉州市德化县浔南路时尚华庭楼盘瓷都大道与南后街交汇处**店面。 负责人：陈昆明，该支行行长。 委托诉讼代理人：郑甲生，该支行职员。 委托诉讼代理人：黄建昌，该支行职员。 被告：黄景秀，女，1966年10月23日出生，汉族，住福建省德化县，现住德化浔××镇××星城。 原告泉州农村商业银行股份有限公司德化县支行(下简称:农商银行德化支行)与被告黄景秀信用卡纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行德化支行委托诉讼代理人郑甲生、黄建昌到庭参加诉讼，被告黄景秀经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行德化支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告黄景秀偿还信用卡透支本金人民币99998.65元及从2020年5月19日起至实际还清款项之日止按《普惠卡使用须知》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》及《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》约定计付尚欠的利息、违约金（暂计至2020年9月21日利息4139.3元、违约金619.51元，合计104757.46元）。二、请求判令被告承担与本案相关的一切诉讼费用，包括但不限于诉讼保全费、诉讼费、鉴定费、公告费等。事实与理由：2015年11月20日，被告黄景秀向原告申请办理信用卡，并亲笔填写了《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》。2015年11月20日，原告向黄景秀发放“刺桐红”信用卡一张，卡号6228××××0100，额度为100000元，有效期至2021年12月止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支利息，透支利息为日万分之2.25，按月结息，结息日为每月21日；未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。福建省农村信用社联合社于2016年11月10日在官网发布通知公告，告知：调整《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》、《福万通“刺桐红”信用卡收费标准》、《福万通公务卡收费标准》中的“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行。卡片于2015年12月12日开户成功。自2020年5月19日起，被告黄景秀未能按约偿还利息，截至2020年9月21日被告黄景秀普惠卡透支本金人民币99998.65元，结欠本金透支利息4139.3元、违约金619.51元。依据《普惠卡使用须知》，原告于2020年9月21日宣布普惠卡提前到期并收回。 黄景秀未答辩，未提供相关证据材料。 农商银行德化支行围绕诉讼请求依法向本院提交如下证据：1.黄景秀的居民身份证（复印件）一份，拟证明被告身份信息；2.《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》《普惠卡使用须知》各一份，拟证明黄景秀向原告申请办理“刺桐红”信用卡，并约定双方的权利义务的事实；3.结欠本息证明（含“卡片交易明细”）一份，拟证明黄景秀交易情况、拖欠本金和相关息费的事实；4.短信通知截图一份，拟证明原告宣布贷款提前到期的事实；5.福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告一份，拟证明滞纳金调整为违约金等的相关公告。 本院认为，黄景秀既未提交书面答辩状，又未到庭参加诉讼，视为自动放弃质证和抗辩等权利。农商银行德化支行提供的上述证据来源合法，其内容真实，本院予以确认。 经当事人举证、本院认证及庭审调查，本院确认如下事实： 2015年11月20日，黄景秀填写《泉州农商银行“刺桐红”信用卡申请表》，向农商银行德化支行申请办理“刺桐红”信用卡，申请信用额度100000元，在该申请表“申请人”栏上签名、捺手印确认，并抄录声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福刺桐红信用卡相关信息，知晓该卡无论消费与取现均无免息期，本人愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。 黄景秀愿意遵守的“领用合约”即《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》，它包含如下约定：2.2（2.2系第二条第二款的简称，为表述方便，下同），甲方（指“刺桐红”信用卡申请人黄景秀）向乙方（指泉州农商银行）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况。3.3，无论消费、转账和透现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五。6.9，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费），甲方已支付分期付款手续费不作退还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。同时，领用合约载明（列表）：泉州农商银行“刺桐红”信用卡收费标准，其中滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 《普惠卡使用须知》包含“三、普惠卡收取的费用包括透支利息和滞纳金。您申请的普惠卡透支初始日利率(以下简称利率)为万分之四。四、发卡一个月后，每个自然月初，将根据您在我行约定的个人存款账户(剔除保证金、理财资金)上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率(详见下表，即日利率最高为万分之四，最低为万分之二)。约定个人存款账户范围、户数不限，但必须是我行个人存款账户，且不得重复约定。五、使用普惠卡透支不享受免息期，须按日支付透支利息，其计算方法：透支利息=透支本金×当期利率×透支天数。”等约定。2015年11月20日，黄景秀在《普惠卡使用须知》“客户签名”栏签名、捺手印。 农商银行德化支行审核通过后向黄景秀发放“刺桐红”信用卡（卡号6228××××0100，额度为99998.65元，有效期至2021年12月止）。黄景秀从2020年5月19日起未能按月偿还利息，截至2020年9月21日尚欠本金99998.65元及利息4139.3元（按日利率万分之2.25计算）、违约金619.51元未能偿还。 2016年11月10日，福建省农村信用社联合社（原告的业务受其指导）在官网发布通知公告，告知：《福万通“刺桐红”信用卡收费标准》中的“滞纳金”调整为“违约金”，自2017年1月1日执行。 本院认为，农商银行德化支行经黄景秀申请向其发放了“刺桐红”信用卡，双方依法成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，合法有效。农商银行德化支行为黄景秀办理信用卡并提供了相应的服务，黄景秀透支后没有按月支付利息，其行为已构成违约，应承担违约责任，原告有权依照约定提前收回透支本息。现农商银行德化支行诉请黄景秀偿还所欠本金99998.65元和计算至2020年9月21日的利息4139.3元、违约金619.51元，及至实际还款之日止按照约定计算的利息、违约金，虽符合双方的约定，但根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项关于利息、复利、罚息、违约金和其他费用的总额超过司法保护上限年利率24%，可以调减的规定，本案的利息及违约金等费用总额不能超过年利率24%，对超过年利率24%的部分，本院不予支持。黄景秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 黄景秀尚欠泉州农村商业银行股份有限公司德化县支行本金99998.65元和计算至2020年9月21日的利息4139.3元（按日利率万分之2.25计算)、违约金619.51元，以及自2020年10月23日起至还清本金之日止按《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》《普惠卡使用须知》约定的计算方式计算利息、违约金，但该利息、违约金总额不能超过年利率24%，限于本判决生效之日起十五日内按约定的还款顺序偿还。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2395.1元，减半收取计1197.55元，由黄景秀负担，限于本判决生效后七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效裁判文书确认的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  童宝捷 二〇二〇年十二月十七日 书记员  陈婉玲 速录员  陈巧君 附：本案适用的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→←官方微信官方微博→