江苏省涟水县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0826民初6200号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司涟水县支行，住所地涟水县涟城镇中央城步行街**楼7、8、9、10、13号门面。负责人：洪玉军，该支行行长。委托诉讼代理人：郑宏伟，该支行职工。委托诉讼代理人：于文曙，该支行职工。被告：卜延水，男，1972年10月5日出生，汉族，居民，住涟水县。被告：周保霞，女，1980年1月1日出生，汉族，居民，住涟水县。被告：卜延池，男，1966年4月15日出生，汉族，居民，住涟水县。被告：卜阳，男，1983年10月10日出生，汉族，居民，住涟水县。以上三被告共同委托诉讼代理人：卜延水，男，1972年10月5日出生，汉族，居民，住涟水县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司涟水县支行（以下至判决主文前简称邮储银行涟水支行）诉被告卜延水、周保霞、卜延池、卜阳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月25日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行涟水支行的委托诉讼代理人郑宏伟，被告卜延水，被告周保霞、卜延池、卜阳的共同委托诉讼代理人卜延水到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行涟水支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告卜延水、周保霞归还原告贷款本金800000元及利息6523.87元，合计806523.87元(利息截止到2020年11月20日，之后的利息按合同约定顺延计算至实际还款之日）；2.原告对涟水县的房屋拍卖、变卖等价款享有优先受偿权；3.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年7月24日，被告卜延水与原告签订《个人额度借款合同》，约定被告卜延水贷款额度800000元。2020年7月27日和7月28日，被告卜延水申请支用借款800000元。同时，被告卜延水与原告签订了《不动产抵押合同》，以其所有的涟水县房屋提供抵押担保，借款期限为12个月，年利率4.8%。被告卜延池、卜阳承担连带还款责任。原告按照合同约定已履行放款义务，但被告卜延水、周保霞、卜延池、卜阳未按时归还贷款本息。经多次催要未果，故诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。被告卜延水、周保霞辩称：在原告处贷款800000元属实，对原告主张的贷款本金和利息无异议，但被告卜延水在2020年3月向原告申请延期还款，起初原告已答应，但后来原告又说不好延期。被告卜延池、卜阳辩称：对借款的事实无异议，提供担保也是事实，但应当由被告卜延水偿还贷款。经审理查明：2019年7月3日，被告卜延水、周保霞向原告邮储银行涟水支行出具共同还款承诺书，承诺卜延水按时归还贷款本息，周保霞愿意共同承担归还全部贷款本息的义务。2019年7月24日，原告邮储银行涟水支行（贷款人）与被告卜延水（借款人）、周保霞（共同借款人）签订一份《小额贷款额度借款合同》，该合同约定：合同项下授信额度为800000元。额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，借款人（可以余额循环）使用上述额度。本合同项下的担保措施包括自然人保证、抵押担保。违约责任约定：借款人未按期支付贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用的，借款人即构成违约。借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿。2019年7月24日，原告邮储银行涟水支行（抵押权人）与被告卜延水（抵押人）、周保霞（共有人）签订一份《小额贷款最高额抵押合同》，该合同约定：主合同为上述《小额贷款额度借款合同》，担保债权最高额为人民币800000元及利息、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、抵押权人为实现债权与担保权利发生的费用。本合同项下担保债权确定的期间为2019年7月24日至2021年7月24日。抵押财产为涟水县泽惠园小区B8幢505室房产。同日，原告邮储银行涟水支行与被告卜延水、周保霞签订一份《不动产抵押合同》，该合同约定：担保债权选择最高额抵押，为确保债务人卜延水于2019年7月24日起至2022年7月24日止的期限以内，向原告连续发生的最高债权额在649000元以内的主合同的履行，被告以坐落于涟城镇涟南羊路南侧、不动产权属编号为涟水房权证涟城字第**B8幢505室房产设定抵押担保，担保的范围包括主债权本金、利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用。被告卜延水、周保霞共同所有的泽惠园小区B8幢505室的房屋及土地于2019年7月26日办理了不动产抵押权登记〔抵押证明号：苏（2019）涟水县不动产证明第0013261号〕，抵押权人为原告邮储银行涟水支行，最高额抵押担保债权的数额为649000元，债务履行期限为2019年7月24日至2022年7月24日。担保范围详见合同。2019年7月24日，被告卜延池、卜阳（保证人）分别与原告邮储银行涟水支行（债权人）签订《小额贷款最高额保证合同》，约定：主合同为上述被告卜延水与原告邮储银行涟水支行签订的《小额贷款额度借款合同》；保证范围为主合同项下债务本金800000元以及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项；合同项下担保债权确定的期间为2019年7月24日至2021年7月24日；保证方式为连带责任保证；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主债务人）提供的保证或物的担保，债权人有权要求保证人优先承担保证责任。2019年7月26日，被告卜延水申请开办小额E捷贷业务，申请以按月付息、到期一次性还本方式归还贷款本息。同日，被告卜延水（借款人）与原告邮储银行涟水支行（贷款人）签订《小额E捷贷业务开办协议》，约定：本协议系上述《小额贷款额度借款合同》项下的单项业务附加协议；本协议项下单笔贷款金额不得低于10000元，不得超过800000元；协议有效期为23个月，自2019年7月26日至2021年6月26日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内，协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为3个月，最长期限为12个月。借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日；协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮50%，在借款期限内，利率执行固定利率；贷款金额在300000元以下，可以采用自主支付方式，贷款金额在300000元以上，须采用受托支付方式。另查明：原告邮储银行涟水支行根据被告卜延水的申请，于2020年7月27日发放贷款300000元，于2020年7月28日分别发放贷款200000元、300000元。贷款发放后，被告卜延水未能按合同约定时间归还贷款利息。截止2020年11月20日，三笔贷款逾期天数分别为54天、53天、53天，被告卜延水尚欠原告贷款本金800000元及利息6523.87元，合计806523.87元。还查明：被告卜延水、周保霞，卜延池、卜阳向原告出具《法律文书送达地确认书》，分别将涟水县泽惠园小区B8#505室、郑梁梅小学公寓304#、金地国际7号602室作为所有法律文书的送达地址。法院根据上述地址送达法律文书的，视为已收到。被告卜延水在审理过程中主张，其符合申请延期还本付息的条件，并提交银保监办发[2020]10号文件《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的××疫情防控工作的通知》、银保监发[2020]6号文件《银保监会人民银行发展改革委工业和信息化部财政部关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》、银发[2020]122号《中国人民银行银保监会财政部发展改革委工业和信息化部关于对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》予以证明。原告邮储银行涟水支行陈述，2019年已向被告卜延水发放贷款800000元，2020年5、6月份被告卜延水申请延期后，原告在2020年7月份的时候又向被告卜延水发放贷款800000元，但被告未能按期足额偿还利息，故原告邮储银行涟水支行研究决定起诉。以上事实，有原告提供的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》、《不动产抵押合同》、《小额贷款最高额保证合同》、《法律文书送达地确认书》、不动产登记证明、共同还款承诺书、交易明细、余额明细表，被告提供的《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的××疫情防控工作的通知》、《银保监会人民银行发展改革委工业和信息化部财政部关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》、《中国人民银行银保监会财政部发展改革委工业和信息化部关于对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》，谈话笔录及庭审笔录等载卷予以证实，本院予以确认。本院认为：原、被告签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》、《小额贷款最高额保证合同》等，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。合同签订后，原告邮储银行涟水支行按约向被告卜延水发放贷款800000元，被告卜延水应按合同约定向原告邮储银行涟水支行偿还贷款本息。现被告卜延水未能按期归还贷款利息，原告邮储银行涟水支行有权宣布贷款到期并要求被告卜延水偿还贷款本息。截止2020年11月20日，被告卜延水结欠贷款本金800000元，利息6523.87元，合计806523.87元，故本院对原告邮储银行涟水支行要求被告卜延水偿还贷款本息806523.87元，并承担自2020年11月21日起至还款之日止，按合同约定利率计算利息的诉讼请求予以支持。被告周保霞作为共同借款人，应当对被告卜延水的上述贷款本息承担共同还款责任。被告卜延水抗辩其可以申请延期偿还贷款本息，但原告邮储银行涟水支行并未同意，双方未能协议一致，本院对被告卜延水提出的抗辩意见不予采纳。被告卜延水、周保霞与原告签订了抵押合同，并将其所有的泽惠园小区B8幢505室的房屋及土地办理了抵押权登记，抵押权人为原告，登记的最高额抵押担保债权的数额为649000元。故原告就案涉债权对被告卜延水、周保霞所抵押的房屋拍卖、变卖所得价款在649000元范围内享有优先受偿权。根据《小额贷款最高额保证合同》的约定，被告卜延池、卜阳应当对被告卜延水所欠的贷款本息承担连带还款责任。被告卜延池、卜阳承担保证责任后，有权向被告卜延水、周保霞进行追偿。综上，经调解未果，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告卜延水、周保霞在本判决生效后十五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司涟水县支行借款本息合计806523.87元，并承担自2020年11月21日起至实际还款之日止，以本金800000元为基数，按合同约定利率计算的利息；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司涟水县支行对被告卜延水、周保霞所抵押的泽惠园小区B8幢505室的房屋〔抵押证明号：苏（2019）涟水县不动产证明第0013261号〕拍卖、变卖所得价款在649000元范围内享有优先受偿权；三、被告卜延池、卜阳对本判决第（一）项下的债务承担连带还款责任；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司涟水县支行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11865元减半收取5932.5元，由被告卜延水、周保霞、卜延池、卜阳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（收款人：江苏省淮安市中级人民法院，开户行：中国银行淮安清江浦支行，缴款账号：62×××28）。审 判 员 翟春花二〇二〇年十二月二十二日法官助理 黄 霞书 记 员 顾笑菡附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。