云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初6560号原告：昆明官渡农村合作银行先锋支行，营业场所云南省昆明市官渡区银海樱花语小区F幢S101-S103、S105、S106、S120、S121号。负责人：熊艳翔。委托诉讼代理人：金涵宇、陶怡亭，系银行员工，特别授权代理。被告：周继仙，女，汉族，1976年1月4日出生，身份证登记住址为云南省昆明市官渡区。被告：曾详合，男，汉族，1975年10月13日出生，身份证登记住址为云南省昆明市官渡区。被告：熊丽芳，女，汉族，1976年10月15日出生，身份证登记住址为云南省昆明市官渡区。被告：林信国，男，汉族，1977年2月28日出生，身份证登记住址为浙江省苍南县。原告昆明官渡农村合作银行先锋支行与被告周继仙、曾详合、熊丽芳、林信国金融借款合同纠纷一案，本院受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。被告周继仙、曾详合经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金359,721元，截止2020年3月21日止的利息42,772.22元，以及自2020年3月22日起至贷款实际还清之日止的利息（包括按合同约定计算的利息、罚息、复利）；2.判令被告熊丽芳、林信国对上述债务承担连带清偿责任；3.判令被告承担原告实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、评估费、拍卖费、过户费等）。事实与理由：2016年4月25日被告向原告申请购饲料贷款40万元，2016年5月13日原告与被告双方签订《个人借款合同》，约定被告向原告借款金额为40万元，贷款用途购饲料，贷款利率7.98%，借款期限24个月，自2016年5月13日至2018年5月13日止，还款方式约定为按季结息，结息日为每季末月20日，不定期还款。合同签订后，原告于2016年5月13日向被告发放贷款40万元，期限2年，已经按照合同约定履行义务。为保证主合同项下债权的实现，2016年5月13日，被告曾详合、林信国向原告签署共同还款承诺书，同时，被告熊丽芳与原告签订了保证合同，保证合同明确约定了担保主债权和担保范围，被告熊丽芳在保证合同中甲方处签字捺印。2018年11月1日因借款期限即将届满，被告周继仙向原告申请展期，并于2018年5月11日与原告签订《借款展期协议》，展期金额36万元整，展期期限为2018年5月13日至2019年5月13日止，双方重新确定利率为8.2175%。2019年5月13日，贷款到期，被告未履行还本付息义务，经原告多次催收未果，被告的行为已构成违约，原告特诉至法院，望判如所请。被告周继仙、曾详合缺席无答辩。被告熊丽芳辩称，被告熊丽芳、林信国是担保人，所借款项不是被告熊丽芳、林信国使用的，与其无关，对于原告主张被告熊丽芳承担担保责任无意见。被告林信国辩称，与被告熊丽芳意见一致，四被告之间是朋友关系，被告林信国已告知过被告周继仙、曾详合到法院处理，被告周继仙、曾详合知晓但是不愿意来，并表示拆迁款下来就还钱。原告围绕其诉请及事实理由提交了证据，被告熊丽芳、林信国未提交证据，对当事人提交的证据本院依法组织了证据交换及质证，被告周继仙、曾详合未到庭参加诉讼亦未提交证据，系两被告自行放弃诉讼权利。原告提交的证据材料真实、来源合法且与本案关联，本院予以确认并采证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月25日，被告周继仙向原告提交个人借款申请书，申请借款40万元用于购买饲料，借款期限为2年。2016年5月13日，被告周继仙与原告签订《个人借款合同》，约定被告周继仙向原告借款40万元用于购买饲料，借款期限为24个月，自2016年5月13日起至2018年5月13日止，借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮68%确定为年利率7.98%，本合同项下借款利率调整实行一年一定，本合同利率调整日期按贷款发放日的对年对月对日确定，由贷款人按本借款合同期限档次对应的基准利率和双方约定的浮动幅度确定调整后的利率。如遇人民银行在一个日历年度内进行两次或两次以上利率调整的，以该日历年度内最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变。借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利。本合同约定的罚息利率为在本合同约定的借款利率基础上加收50%确定。贷款本息还款方式为按季结息，结息日为每季末月20日，不定期还款。借款人不履行或不完全履行本合同项下的任何陈述和保证、承诺、保障、义务或责任的构成借款人违约，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费等）。同日，被告熊丽芳与原告签订了保证合同，约定被告熊丽芳对前述借款合同项下原告的债权提供连带责任保证担保，保证担保范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费等），保证期间为自主合同项下的借款期限届满之日起两年。同日，被告周继仙、曾详合与原告签订了共同还款承诺书，被告熊丽芳、林信国与原告签订了保证承诺书，其中被告周继仙以借款人名义签名捺印，被告熊丽芳以保证承诺人名义签名捺印，被告曾详合、林信国均以家庭主要成员名义签名捺印，共同还款承诺书中载明：“在不能按时还本付息时，由贵行处置所有家庭财产归还贷款本息”，保证承诺书中载明：“经家庭主要成员商议，自愿作为该户该笔借款的保证人，承担连带保证责任”。2016年5月13日，原告向被告周继仙足额发放了贷款。2018年5月11日，被告周继仙、曾详合与原告签订《借款展期协议》（协议列熊丽芳为担保人，但无熊丽芳签字），约定就前述借款合同项下的借款本金中36万元予以展期，展期期限为自2018年5月13日至2019年5月13日，借款利率按照8.2175%执行，展期金额按照以下日期和金额分次偿还：2018年8月13日、2018年11月13日、2019年3月13日分别偿还1.5万元，2019年5月13日（展期协议记载的日期为2018年5月13日，但结合前后文可认定展期协议记载的内容应为笔误，故本院予以更正）偿还31.5万元。借款人未按本协议约定按期偿还展期借款本息的，贷款人有权对在本协议约定期限内不能按期支付的利息，按本协议约定的借款利率计收复利；贷款人有权对逾期贷款按在本协议约定的利率基础上加收50%作为罚息利率，罚息自贷款逾期之日起计收，并对未支付的利息按罚息利率计收复利。截至2020年6月21日，被告周继仙尚欠原告借款本金359,721元，利息、罚息、复利合计55,084.48元。另，据原告提交的贷款账，前述借款展期后的借款利率、罚息利率与《个人借款合同》中约定的一致，即借款利率为7.98%/年、罚息利率为11.97%/年。本院认为，原告与被告周继仙签订的借款合同合法有效，当事人均应按约履行。借款人未按照约定履行偿还借款义务，原告有权要求借款人按照合同约定承担违约责任。现原告主张的本金、利息、罚息、复利有事实及法律依据，本院予以支持，同时，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，借款人承担的利息、罚息、复利以年利率24%为限。因被告曾详合在《借款展期协议》中以借款人的名义签名捺印，故本院依法确定被告曾详合为本案借款合同的共同借款人，应当承担共同还款责任。对于被告熊丽芳，其为前述《个人借款合同》项下的债务提供了连带责任保证担保，但其未对被告周继仙、曾详合与原告签订的《借款展期协议》签字确认，亦未以其他方式表示为该《借款展期协议》项下的债务提供保证担保，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条“保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。债权人与债务人协议变动主合同内容，但并未实际履行的，保证人仍应当承担保证责任”之规定，借款人与原告关于还款期限的变动不对被告熊丽芳产生约束力，被告熊丽芳的保证期间仍应当自《个人借款合同》约定的借款期限届满之日起计算两年，即自2018年5月14日起至2020年5月14日止；对于《借款展期协议》中借款利率的调整，由于该《借款展期协议》约定的借款利率高于《个人借款合同》中的标准，因此利率调整对被告熊丽芳不具有约束力，被告熊丽芳仅对按照《个人借款合同》约定的债务承担保证责任，同时，因依据原告提交的贷款账，该调整后的借款利率并未实际执行，因此，对原告主张被告熊丽芳对截至2020年6月21日的借款本息承担连带清偿责任的诉请本院予以支持，对2020年6月22日起产生的罚息、复利，被告熊丽芳仅对按照《个人借款合同》约定的罚息利率标准计算的罚息、复利承担连带清偿责任。此外，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，原告收取的利息、罚息、复利以年利率24%为限。对于被告林信国，因其仅在保证承诺书中以家庭成员的名义签名捺印，并未签订保证合同亦未以保证人的名义向原告提供保证担保，故不能认定其有为前述债务提供保证担保的意思表示，因此，原告主张被告林信国承担连带清偿责任的诉请无相应事实及法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告周继仙、曾详合于本判决生效之日起十日内偿还原告昆明官渡农村合作银行先锋支行借款本金359,721元，以及截至2020年6月21日的利息、罚息、复利55,084.48元，并支付自2020年6月22日起至实际付清之日止按《借款展期协议》约定标准计算的罚息和复利；二、被告熊丽芳对借款本金359,721元、截至2020年6月21日的利息、罚息、复利55,084.48元以及自2020年6月22日起至实际付清之日止按《个人借款合同》约定的罚息利率标准计算的罚息和复利承担连带清偿责任；三、原告昆明官渡农村合作银行先锋支行收取的利息、罚息、复利总和不超过以借款本金为基数按年利率24%计算的金额；四、原告昆明官渡农村合作银行先锋支行的其他诉讼请求不予支持。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7337元，由被告周继仙、曾详合、熊丽芳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  曾惠祥二〇二〇年十二月十四日书记员  汪建娇