陕西省周至县人民法院 陕西省周至县人民法院民事判决书                                  （2020）陕0124民再2号原审原告：陕西周至农村商业银行有限责任公司，住所地：周至县。统一社会信用代码：91610124MA6U617U05。法定代表人：张宏，任该公司执行董事。委托代理人：杨旭辉，男，汉族，1972年5月4日出生，住周至县，系该行职工。原审被告：徐海平，男，汉族，1980年7月29日出生，住周至县。    原审被告：崔月，曾用名月，女，汉族，1980年8月27日出生，住周至县。原审原告陕西周至农村商业银行有限责任公司与原审被告崔月、徐海平借款合同纠纷一案，本院于2018年9月19日作出（2018）陕0124民初774号民事判决，已经发生法律效力。原审被告崔月不服，提出申诉。经本院审判委员会讨论决定，于2020年3月4日作出（2020）陕0124民申1号民事裁定，再审本案。再审后本院依法另行组成合议庭，公开开庭审理了本案。原审原告陕西周至农村商业银行有限责任公司的委托代理人杨旭辉、原审被告崔月到庭参加诉讼，原审被告徐海平经传票传唤未到庭应诉答辩。本案现已审理终结。原审被告崔月申诉称，请求人民法院依法撤销原判，驳回原审原告对申诉人的诉讼请求。事实与理由：2014年8月申诉人与徐海平离婚，原审被告徐海平与原审原告陕西周至农村商业银行有限责任公司的贷款发生在2015年，当时贷款申诉人不清楚，2017年再次贷款申诉人也不清楚，该贷款与申诉人没有任何关系，申诉人不应承担责任，特提出如上再审请求。原审原告陕西周至农村商业银行有限责任公司辩称，涉案银行贷款产品系富某某夫妻卡贷款，该贷款性质随用随贷按时还款；原审原告与徐海平2015年11月签订借款合同时，徐海平提供了其与崔月的身份证复印件、结婚登记审查表、两人的个人征信记录、客户谈话备忘录、共同还款承诺书、借款合同面签照片，原审原告审查上述证据时，申诉人并未陈述其与徐海平在2014年8月离婚的事实，并且在客户谈话备忘录和共同还款承诺书上签名，还提供了借款合同面签照片，基于此事实，原审原告才给徐海平发放了贷款；如果申诉人如实向原审原告陈述其与徐海平离婚的事实，原审原告不会违反富某某卡夫妻发放的审查规定，给徐海平发放贷款，综上，原判决事实认定清楚，证据充分，适用法律准确，依法应予维持。原审被告徐海平再审中经传票传唤未到庭应诉答辩。    原审查明，2015年11月10日，被告徐海平因小工程资金周转向原周至县农村信用合作社XX村XX社申请贷款（现更名为陕西周至农村商业银行有限责任公司），同日双方签订了借款合同。合同约定：徐海平最高借款额度为100000元，在合同有效期内可随用随贷按期归还；合同有效期自2015年11月10日起至2017年11月9日止，单笔借款期限最长一年；借款月利率8.31‰，按季结息。未按借款期限还款的计收逾期利息，逾期利息在借据利率基础上浮动50%。同日XX村XX社依约向徐海平发放借款100000元。上述借款由被告徐海平之妻崔月承诺共同还款，承诺范围为借款合同项下全部债务（包括但不限于本金、利息、罚息、违约金各项费用等）在合同到期（包括提前到期）时承担清偿责任。借期内徐海平按约定归还了本息，XX村XX社于2017年6月28日又重新放款100000元。借款到期后，被告徐海平一直未还本金，截止2017年12月27日，其共清息5706.20元，之后利息再未清偿。认定上述事实的证据有公司的营业执照、经营许可证、法人身份证明、法人名称变更文件、借款申请、借款合同、共同还款承诺函、提款申请书、借款借据等在卷佐证。原审认为，合法的借贷关系受法律保护。被告徐海平从原告周至农商行处借款，并签订了借款合同，该合同系双方的真实意思表示，且不违反法律强制性规定，应为有效。双方借贷关系成立后，原告依约支付了借款100000元，被告徐海平应依约偿还借款本金及利息。但该笔借款利息清偿至2017年12月27日。之后的利息未清偿；借款到期后，该100000元本金一直未还，被告徐海平已构成违约，应按约定在借款利率8.31‰的基础上浮动50%支付逾期利息。故原告要求被告徐海平归还借款本金100000元及按8.31‰×（1＋50%）=12.47‰支付逾期利息的请求，本院予以支持。因被告崔月系徐海平之妻，且承诺共同偿还该笔债务，故应由崔月对该笔借款的归还承担共同还款责任。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告徐海平、崔月于本判决生效后15日内归还原告陕西周至农村商业银行有限责任公司借款本金100000元及利息（利息按照月利率12.47‰计算，从2017年12月28日起计算至本判决确定的给付之日止）。如未按判决限定的期间履行金钱给付义务的，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延期间的债务利息。本院再审查明，2014年8月崔月与徐海平协议离婚，在周至县民政局登记离婚，有原审被告崔月提供的离婚证为证，原审原告无异议。2015年11月10日，原审被告徐海平因小工程资金周转向原周至县农村信用合作社XX村XX社申请贷款（现更名为陕西周至农村商业银行有限责任公司），同日双方签订了借款合同。合同约定：徐海平最高借款额度为100000元，在合同有效期内可随用随贷按期归还；合同有效期自2015年11月10日起至2017年11月9日止，单笔借款期限最长一年；借款月利率8.31‰，按季结息；未按借款期限还款的计收逾期利息，逾期利息在借据利率基础上浮动50%。同日XX村XX社依约向徐海平发放借款100000元。上述借款由被告徐海平之妻崔月承诺共同还款，承诺范围为借款合同项下全部债务（包括但不限于本金、利息、罚息、违约金各项费用等）在合同到期（包括提前到期）时承担清偿责任。借期内徐海平按约定归还了本息。XX村XX社于2017年6月28日又重新向徐海平放款100000元。重新发放时，原审原告未审查徐海平与崔月的离婚手续。借款到期后，被告徐海平一直未还本金，截止2017年12月27日，其共清息5706.20元，之后利息未清偿。XX村XX社遂于2018年状诉徐海平、崔月于本院。本院于2018年9月19日作出了（2018）陕0124民初774号民事判决书。又查，原审判决生效后，原审原告申请执行。其述称，执行过程中，徐海平于2020年1月2日向原审原告归还本金44153元，下欠本金55847元，利息清至2017年12月27日，清息5706.2元，有还款记录为证。上述事实，有崔月提供的离婚证，陕西周至农村商业银行有限责任公司提供的徐海平的贷款申请书、崔月与徐海平的身份证复印件和户口本复印件、崔月与徐海平的征信记录和结婚登记底册，崔月与徐海平客户谈话备忘录签名、共同还款承诺书签名和借款合同面签照片等证据在卷佐证。     本院再审认为，涉案富秦家乐卡银行贷款业务，按照政策规定，是针对夫妻或家庭进行的贷款发放业务，该贷款按照政策的流程规范，在审批的贷款期限内，随用随贷，不用即还，偿还后可在约定的贷款期限内依据申请人第一次提供的贷款资料重新申请贷款，但必须征求共同申请人意见。涉案贷款原审原告审批的合同有效期为2015年11月10日起至2017年11月9日，2015年11月10日原审原告向原审被告徐海平发放贷款后，原审被告徐海平归还了贷款本息，2017年6月28日原审被告徐海平重新申请贷款，原审原告在贷款的有效期内二次向原审被告徐海平发放贷款100000元时，理应按富秦家乐卡银行贷款政策的流程规范进行审查而未审查，未征求与原审被告徐海平已经离婚的申诉人崔月的贷款意见，明显不当，故原判认定涉案贷款是崔月与徐海平的双方合意贷款存在错误，应认定为原审被告徐海平与原审原告签订的《借款合同》为有效合同，崔月与原审原告的《贷款合同》无效，现申诉人崔月请求撤销原判，于法有据，应予支持。原审判决生效后，执行过程中徐海平于2020年1月2日已经向原审原告归还本金44153元，应从贷款本金10万元中扣除，剩余贷款本金为55847元。原审利息认定符合当事人约定，不违反法律法规强制性规定，依法应予维持。再审中，徐海平经合法传唤未到庭，视为对自己民事权利和诉讼权利的自愿放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百零七条第一款之规定，判决如下：一、撤销本院（2018）陕0124民初774号民事判决；二、原审被告徐海平于本判决生效后15日内归还原审原告陕西周至农村商业银行有限责任公司借款本金55847元；三、原审被告徐海平结合第二项的给付时间向原审原告陕西周至农村商业银行有限责任公司按照月利率12.47‰分段支付利息（第一阶段，以本金100000元为基数，从2017年12月28日起计算至2020年1月2日止；第二阶段，以本金55847元为基数，从2020年1月3日起至实际给付之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。原审案件受理费2300元，由原审被告徐海平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院，并预交上诉案件受理费。  审  判  长     何 军 林人民陪审员     韩 亲 民人民陪审员     田 春 峰 二〇二〇年十二月二十三日 法 官助 理    邢 月 姣书  记  员   赵 凌 雯                             书  记  员   郭    方  202001242198082741610XXXXXXXXXXXXXXX5197254198072941610XXXXXXXXXXXXXXX2018919201801247742019610124000042020342020012411