福建省南靖县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0627民初2769号 原告：南靖县农村信用合作联社，住所地福建省南靖县山城镇中山北路**。统一社会信用代码91350627796050678F。 法定代表人：庄德南，理事长。 委托诉讼代理人：邱顺进，男，系该社职员。 委托诉讼代理人：曾巧真，女，系该社职员。 被告：张建城，男，1984年12月10日出生，汉族，，住所地福建省南靖县 被告：黄丽英，女，1983年12月10日出生，汉族，，住所地福建省漳州市龙文区 原告南靖县农村信用合作联社（以下简称南靖联社）与被告张建城、黄丽英银行卡纠纷一案，本院于2020年11月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告南靖联社的委托诉讼代理人邱顺进到庭参加诉讼，被告张建城、黄丽英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南靖联社向本院提出诉讼请求：1.张建城、黄丽英共同归还南靖县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金39330.35元及利息、违约金（利息、违约金分别自2020年1月22日、2020年2月22日起至实际还清款项之日止按双方签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的标准计算）；2.由张建城、黄丽英承担本案的诉讼相关费用（包括但不限于南靖联社为实现债权而承担的诉讼费、公告费等合理、必要的支出）。事实和理由：2016年12月7日张建城因发展经济需要向南靖联社申请并填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》（申请表里面附有《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）。南靖联社审批后于2016年12月22日办理完毕张建城福万通普惠金融卡申请事项，卡号：6228××××0109，授信额度40000元，月利率12‰，卡片有效期3年（即2016年12月22日至2019年12月）。2017年1月4日张建城开始使用福万通普惠金融卡透支消费，该卡到期后，张建城向南靖联社申请续卡业务。张建城、黄丽英分别在《南靖农村信用合作联社普惠金融卡续卡申请调查审查审批表》持卡人、共同债务人处签名确认。经审批后2019年11月22日办理完毕张建城、黄丽英的续卡业务，续卡期限至2022年12月。截至2020年10月21日，张建城普惠金融卡累计透支本金39330.35元，利息4310.73元，违约金968.78元，合计人民币44609.86元。张建城与黄丽英系夫妻关系，该笔债务发生在夫妻关系存续期间，应视为夫妻共同债务。现张建城按月缴纳利息已逾期181天以上未支付，根据《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》第五条第9点的规定“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用该卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。”经南靖联社多次催讨，张建城、黄丽英均未归还所欠福万通普惠金融卡透支的本金、利息、违约金。 张建城、黄丽英未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 1.2016年12月22日，张建城因发展经济需要向南靖联社申领了福万通普惠金融卡一张，卡号6228××××0109，有效期限为三年（即2016年12月22日至2019年12月），信用额度40000元，月利率为12‰，按日计息，账单日为每月22日，违约则按最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）计付违约金。张建城在福万通普惠金融卡申请表中签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定：“普惠金融卡申领人（以下简称甲方）与福建省各市、县、（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行（以下简称乙方）就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约”：第二条:“3、福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”；第四条:“福万通普惠金融卡的有效期1、福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。2、甲方未按照本合约使用福万通普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的帐款视为全部到期并一次偿清”；第五条:“2、乙方对违反《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定的甲方，有权取消其甲方资格，并追回欠款或可授权有关银行和特约商户收回福万通普惠金融卡。9、甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。”第八条：“本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理”；收费标准：“预借现金／消费／转帐利率：利率各行社自行决定”；“滞纳金：最低还款额未偿还部分的5%；最低5元”“各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知，如有疑问请致电24小时客服热线96336或各营业网点咨询”。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定：第三条：“福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行ＰＢＯＣ标准，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期”；第六条第五款：“到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期”；第六条第八款：“最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和”；第三十三条：“各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定”；第三十四条：“福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”；第三十八条：“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还”。福建农村信用社农商银行福万通贷记卡调查审查审批表中明确载明：同意给予张建城授信40000元，期限三年，月利率12‰。南靖农村信用合作联社普惠金融卡续卡申请调查审查审批表中明确载明：同意给予张建城普惠卡续卡授信40000元，期限三年，月利率12‰。 2.2016年12月22日，张建城向南靖联社领取了福万通普惠金融卡（卡号6228××××0109），并于2017年1月4日开始使用该卡透支消费，该卡于2019年12月到期，后张建城于2019年11月8日向南靖联社申请续卡业务。张建城、黄丽英分别在《南靖农村信用合作联社普惠金融卡续卡申请调查审查审批表》持卡人、共同债务人处签名确认。经审批后，南靖联社于2019年11月22日办理完毕张建城、黄丽英的续卡业务，续卡期限至2022年12月。自2020年1月22日起，张建城未按合同约定支付利息。截至2020年10月21日，张建城普惠金融卡累计透支本金39330.35元，利息4310.73元，违约金968.78元，合计44609.86元。经南靖联社多次催讨，张建城、黄丽英至今仍未履行还款义务。 3.2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告第二项：“调整……《福万通普惠金融卡收费标准》……中‘滞纳金’为‘违约金’，调整后：违约金，最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。” 以上事实，有南靖联社提交的张建城、黄丽英的身份证、结婚证复印件，《福万通普惠金融卡申请表》，《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，《南靖农村信用合作联社普惠金融卡续卡申请调查审查审批表》，授权书，福万通普惠金融卡（卡号6228××××0109）台账、交易明细、支取交易明细、存入交易明细、利息交易明细、违约金交易明细，福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告以及当事人当庭陈述等证据证实，上述证据符合证据的真实性、关联性、合法性要求，本院依法予以确认。 本院认为，张建城向南靖联社申请福万通普惠金融卡,与南靖联社签订福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约及章程，是双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行。南靖联社依约将福万通普惠金融卡发给张建城使用,已履行义务。张建城申领并使用该卡透支后，未按约定期限及金额支付透支款利息及费用，至今拖欠南靖联社透支款39330.35元及利息、违约金，事实清楚，证据充分，依法可予确认。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”和第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”规定及双方约定，南靖联社有权宣告贷款提前到期,并请求张建城返还透支款39330.35元及支付尚欠的利息。关于违约金问题。根据《中华人民共和国合同法》第七十七条：“当事人协商一致，可以变更合同。”和第一百一十四条第一款：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”福建省农村信用社联合社将福万通普惠金融卡收费标准中的“滞纳金”调整为“违约金”，并以公告的方式进行了公告，且当事人双方签订的合约约定，各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知，故南靖联社有权请求张建城按合约约定，支付在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用部分的5%计算的违约金。张建城向南靖联社申请续卡时，黄丽英在授权书及张建城的申请资料上以共同债务人身份签名确认，故南靖联社请求黄丽英共同归还上述款项，于法有据，应予支持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”规定，张建城、黄丽英经传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。 综上所述，南靖联社请求张建城、黄丽英支付尚欠的透支款本金39330.35元，并支付利息、违约金（利息、违约金分别自2020年1月22日、2020年2月22日起至实际还清款项之日止按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定的标准计算），事实清楚、证据充分，依法可予支持。依照《中华人民共和国合同法》第七十七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 张建城、黄丽英应于本判决生效之日起十日内返还南靖县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支款本金39330.35元，并支付利息、违约金（利息、违约金分别自2020年1月22日、2020年2月22日起至实际还清款项之日止按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定的标准计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费783元，减半收取计391.5元，由张建城、黄丽英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 员 杨友华 二〇二〇年十二月十六日 法官助理 陈万华 书 记 员 谢雅芳 附：执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。