福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0305民初886号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司湄洲支行，住所地福建省莆田市秀屿区。 负责人：陈宝庆，行长。 委托诉讼代理人：邱雪娥，福建众益（涵江）律师事务所执业律师。 被告：黄福珠，女，1964年5月14日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：曾英杰，男，1986年9月21日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：曾英宝，男，1989年5月3日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司湄洲支行（以下简称农商行湄洲支行）与被告黄福珠、曾英杰、曾英宝信用卡纠纷一案，本院于2020年11月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行湄洲支行的委托诉讼代理人邱雪娥到庭参加诉讼，被告黄福珠、曾英杰、曾英宝经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行湄洲支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令黄福珠对曾福金贷记卡透支本金78830.46元及该款自2020年2月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金承担还款责任；2.依法判令曾英杰、曾英宝在继承曾福金的遗产范围内向农商行湄洲支行偿还上述债务；3.依法判令本案律师代理费3000元由黄福珠、曾英杰、曾英宝承担；4.依法判令本案诉讼受理费、保全费、公告费等由黄福珠、曾英杰、曾英宝承担。事实和理由：2017年2月17日，曾福金（现已故）向农商行湄洲支行办理福万通普惠金融卡，签署《福万通普惠金融卡申请表》《莆田农商银行福万通普惠卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金额贷记卡章程》（以下简称《章程》），约定：1.乙方（农商行湄洲支行）核准发给甲方（曾福金）福万通普惠金融卡后，甲方按照乙方的规定缴纳年费，并约定年费标准。2.福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息，并按年利率14.4%执行。普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。3.甲方未能在到期还款日之前偿还最低最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元。4.乙方与甲方在履行本合约中发生争议，由双方协商解决，协商不成可以向乙方所在地人民法院起诉。5.甲方应承担福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信额度的本息、年费、超限费、违约金及律师费、鉴定费等农商行湄洲支行为实现债权所产生的一切费用）。合约后面还附有福万通普惠金融卡收费项目和收费标准。曾福金签字确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。曾福金申领福万通普惠金融卡时，曾福金的配偶黄福珠亦在合约后面签字，确认其对曾福金福使用万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。之后，农商行湄洲支行向曾福金发放卡号为6228××××4104的贷记卡使用，曾福金于2017年3月7日开卡，于2017年4月19日开始使用，账单日为每月22日，授信额度79000元。用卡期间提额29000元，总授信额度79000元。自2020年2月22日起，曾福金未能按照约定还款。截至2020年9月9日，曾福金尚欠本金78830.46元，利息5684.89元，违约金1073.99元。后曾福金因故死亡，其透支的信用卡本金及产生的利息、违约金至今未还。黄福珠与曾福金系夫妻关系，同意对曾福金使用普惠金融卡产生的债务承担连带保证责任，本案债务亦发生在二人夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，黄福珠应对本案债务承担还款责任。同时，黄福珠、曾英杰、曾英宝均系曾福金法定继承人，理应在继承曾福金遗产范围内对本案债务承担还款责任。现致讼法院，请求判如所请。 黄福珠、曾英杰、曾英宝未作书面答辩，亦未到庭参加诉讼。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对农商行湄洲支行提供的营业执照复印件，单位负责人身份证明书及其居民身份证复印件，曾福金、黄福珠的居民身份证复印件，常住人口登记卡复印件，《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》（含《领用合约》及《章程》），《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》（闽农信办[2019]420号）文件复印件,《“普惠金融●惠民卡（惠商卡）”使用须知》，《“普惠金融●惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》，贷记卡交易明细2份，贷记卡台帐信息2份，委托代理合同及福建增值税专用发票，依申请调取的亲属关系证明、户口资料查询结果等证据，本院经审查认为，上述证据来源合法、客观真实，予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2017年2月17日，曾福金、黄福珠（借款人配偶）向农商行湄洲支行申领福万通普惠金融卡，签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款、保证等作出约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以透支金额按日计算利息，使用福万通普惠金融卡后，需要按照约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。曾福金应承担因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信额度的本息、违约金及追索费用等）。农商行湄洲支行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、曾福金的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对曾福金的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。2017年3月7日，农商行湄洲支行向曾福金发放卡号为6228××××4104的福万通普惠金融卡，信用额度50000元，后调升至79000元，授信期限3年。曾福金于2020年2月22日开始逾期，于2020年3月19日、3月21日归还款项48.5元、0.04元，合计48.54元。另农商行湄洲支行为实现本案债权支出律师费3000元。另查明，2019年6月13日，福建省农村信用社联合社将违约金上、下限从“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，并自2019年6月15日实行。还查明，2020年9月21日，曾福金因各种疾病死亡在公安部门注销户口。曾福金与曾英杰、曾英宝系父子关系，黄福珠、曾英杰、曾英宝系曾福金法定第一顺序继承人。因黄福珠、曾英杰、曾英宝未能还款，农商行湄洲支行遂诉至本院。案经审理，因黄福珠、曾英杰、曾英宝未到庭，致本案无法调解。 本院认为，曾福金透支使用信用卡后未按约定及时归还所欠透支款本息给农商行湄洲支行，本案属信用卡纠纷。曾福金向农商行湄洲支行申领信用卡并经其审查同意，《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》《领用合约》及《章程》是双方的真实意思表示，合法有效，受法律保护。农商行湄洲支行已履行发卡和借贷义务，《领用合约》《章程》已就透支利息、违约金等费用的计算方式等项作出约定，曾福金未按约定及时归还透支款本息，其行为已构成违约，应按约定向农商行湄洲支行归还透支款本金并支付利息、违约金。曾福金尚欠农商行湄洲支行信用卡透支本金78830.46元、逾期日期为2020年2月22日及拖欠相应透支利息、违约金等事实，有农商行湄洲支行提供的上述有效证据及庭审陈述相互印证，足以认定。但贷款人（一般为金融机构）依据金融借款合同收取的利息、罚息、复利、违约金和其他费用折合年利率不应超过24%，故本案根据约定计算的利息、违约金等折合超过年利率24%部分，不予支持。2017年2月17日，曾福金向农商行湄洲支行申领信用卡，黄福珠在申领表及共同债务承诺书中申请人配偶处、共同债务人处署名并按捺指纹，具有共同举债的合意，且该债务发生在其婚姻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，农商行湄洲支行要求黄福珠承担共同还款责任，符合法律规定，应予以支持。现曾福金已故，黄福珠应偿还尚欠农商行湄洲支行信用卡透支本金78830.46元及其自2020年2月22日起至还款之日止按合同约定计算的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限），已偿还的48.54元应予以抵扣。农商行湄洲支行请求黄福珠承担其为本案而支付的律师费3000元，有其提供的委托代理协议和发票为凭，符合双方约定及法律规定，予以支持。农商行湄洲支行主张曾英杰、曾英宝应在其继承曾福金遗产的范围内承担偿还债务的责任，曾英杰、曾英宝系曾福金的法定第一顺位继承人，应由曾英杰、曾英宝在其继承曾福金遗产的范围内承担偿还债务的责任并予以支持。黄福珠、曾英杰、曾英宝未到庭参加诉讼，又未在举证期限内提出书面异议和提交证据，视为放弃相应的诉讼权利。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、黄福珠于本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司湄洲支行借款78830.46元及其自2020年2月22日起至还款之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定计算的利息、违约金（利息、违约金折合年利率24%为限，已偿还的48.54元予以抵扣）； 二、黄福珠于本判决生效之日起五日内支付给福建莆田农村商业银行股份有限公司湄洲支行为实现本案债权而支出的律师费3000元； 三、曾英杰、曾英宝在其继承曾福金遗产的范围内对上述第一、第二项债务承担还款责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1964.1元，减半收取计982.1元，由黄福珠、曾英杰、曾英宝负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  章伟力 二〇二〇年十二月二十三日 书记员  高庆莲 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》 第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。