福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初2783号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司（统一社会信用代码91350800557577704X），住所地：上杭县临江镇振兴路**。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：陈虹，女，1989年3月17日出生，汉族，住上杭县。 被告：钟春秀，女，1972年6月26日出生，畲族，农民，住上杭县，系王新才的妻子。 被告：王红梅，女，1990年12月14日出生，汉族，农民，住上杭县，系王新才的长女。 被告：王旭梅，女，1996年12月24日出生，汉族，农民，住上杭县，系王新才的次女。 被告：王木生，男，1941年9月21日出生，汉族，农民，住上杭县，系王新才的父亲。 被告：林检兰，女，1941年5月27日出生，汉族，农民，住上杭县，系王新才的母亲。 上述五被告共同委托诉讼代理人：郭育宗，男，福建乃康律师事务所律师。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告钟春秀、王红梅、王旭梅、王木生、林检兰信用卡纠纷一案，本院于2020年11月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，被告王旭梅及其与钟春秀、王旭梅、王木生、林检兰共同的委托诉讼代理人郭育宗到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1.请求判令钟春秀、王红梅、王旭梅、王木生、林检兰在继承王新才的遗产范围内，立即归还王新才名下贷记卡尚欠的透支本金41808.16元及截至2020年4月22日止尚欠的利息749.85元、违约金1175.93元、分期付款手续费1800元，并支付该贷记卡从2020年4月23日起至清偿日止以本金41808.16元按日利率0.05%计算的利息、从2020年4月23日起至清偿日止每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金。2.请求判令钟春秀等共同承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于讼费、财产保全费、公告费等）。事实和理由：2019年7月12日，王新才（男，公民身份号码：352624197010××××）向上杭农商行申请办理福万通贷记卡，申请信用额度5万元，经上杭农商行审核同意，王新才申得信用额度为5万元的福万通ＩＣ贷记卡金卡1张（卡号：6228××××0107），双方就该贷记卡的有关事宜签订了《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称《福万通ＩＣ贷记卡领用合约》）。上述领用合约第二条“福万通ＩＣ贷记卡的收费、还款和计息”约定了：1、乙方核准发给甲方贷记卡后，甲方应按照乙方网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡收费标准》承担各类费用。2、甲方可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3、贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五，上述所有计付利息的透支额均不计收复利。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，最低5元。 2019年11月4日，上述贷记卡结欠透支本金49202元，当日王新才将结欠的部分本金30000元转分期付款（分12期，分期费率7.2%,每期分摊本金2500元及分期付款手续费180元）。2019年12月24日，王新才不幸去世，在其去世前该贷记卡尚欠已出账单部分的本金21789.2元及利息505.71元，分期手续费180元，合计22474.91元。2020年1月17日上杭农商行从王新才绑定还款的借记卡上扣回本金4981.04元及利息505.71元、分期手续费180元，合计5666.75元。之后，该贷记卡于2020年2月16日出现逾期，逾期后上杭农商行仅从王新才的借记卡账户上扣收利息596.8元。因该贷记卡在2019年11月4日做了分期付款，故在2020年1月22日、2020年2月22日、2020年3月22日上述贷记卡分别摊入分期本金2500元及分期手续费180元，2020年4月22日摊入分期本金17500元及分期手续费1260元。故至起诉日止，该贷记卡尚欠本金41808.16元。 因王新才去世后，其遗产已经由钟春秀等五人共同继承，为此，上杭农商行要求钟春秀等五人共同在继承王新才的遗产范围内承担相应的还款责任，但钟春秀等五人至今未履行还款义务。为维护集体财产权益，上杭农商行现依领用合约的约定及《合同法》、《继承法》的有关规定，向贵院提起民事诉讼，请求贵院依法判处。 钟春秀、王红梅、王旭梅、王木生、林检兰辩称，1、认可王新才在上杭农商行处办理贷记卡的事实，透支的本金及相应利息也没有异议，但是王新才因为意外事件死亡，没有故意违约，违约金和分期付款的手续费不应当作为上杭农商行的诉讼请求由钟春秀等承担。2、第二项诉讼请求，钟春秀等认为是因主债务而产生的从债务应当按第一项诉讼请求里面的在继承遗产范围内进行清偿，不能独立作为一项诉讼请求。3、上杭农商行诉称王新才的遗产已经由钟春秀等继承，这不是事实，王新才死亡后目前并没有留下遗产，目前一部小车车牌闽Ｆ9××××是王新才唯一留下的财产，该车还处于按揭状态，钟春秀等愿意将该车剩余的价值交付上杭农商行予以清偿本案的债务。诉讼费这些费用是因为主债务而产生的一种费用，仍然属于王新才名下的债务，不能独立的由钟春秀等单独承担，应当是在遗产的范围内承担这些费用。 在审理过程中，上杭农商行向本院提供的证据及证明的内容： 1、福万通贷记卡申请表、领用合约、章程，证明王新才于2019年7月12日向上杭农商行申请办理福万通贷记卡，申请额度为5万元，获得授予信用额度5万元（卡种为金卡）。 2、2020年1月22日及2020年8月22日账单、贷记卡交易明细，证明王新才使用贷记卡透支、还款及欠款、分期付款的具体情况。 3、王新才身份证复印件、上杭才溪镇下才村民委员会出具的证明，证明王新才的身份信息及钟春秀、王红梅、王旭梅、王木生、林检兰与王新才之间的亲属关系。 钟春秀、王红梅、王旭梅、王木生、林检兰质证认为，对上述证据无异议。 本院经审查认为，上杭农商行提供的证据真实、合法、与本案相关，结合当事人陈述，予以确认。结合当事人在法庭上的陈述，对上杭农商行对本案起诉的事实予以认定。 综上所述，结合当事人的陈述，本院对本案事实认定如下：2019年7月12日，王新才向上杭农商行申请福万通ＩＣ贷记卡，用于综合消费。2019年7月12日，经上杭农商行审批，同意给予王新才授信额度5万元，授信卡号6228××××0107，账单日为22日，还款日为16日。同日，上杭农商行（乙方）与王新才（甲方）就个人申请使用福万通ＩＣ贷记卡的有关事宜签署《福万通ＩＣ贷记卡领用合约》，该合约对福万通ＩＣ卡的申领、收费、还款计息、挂失、有效期、违约金、当事人的权利和义务、违约责任等进行约定。《福万通ＩＣ卡领用合约》第二条第2项约定：“甲方可以选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及前月份最低还款额未还部分的总和”3、福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，甲方在免息还款期内偿还全部透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均不计收复利”第4项约定：“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元”；第五条第11项约定：甲方超过到期还款日、未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追索并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项、手续费等）甲方已支付的分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担。第八条约定：本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。第九条约定，甲方已经完全知悉并了解《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》和本合约条款，并自愿遵守。第十条约定：本合约经甲方在《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡申请表》上签字，自乙方批准甲方申请之日起生效。《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》第六条规定：到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。还款日指持卡人实际向各行社偿还其欠款的日期。全部应还款额指截至当前账单，持卡人累计未还费用、交易本金及利息等总和。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分总和。违约金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用。第四十一条约定：持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。王新才持卡后，将福万通ＩＣ贷记卡激活开户，于2019年8月8日起开始透支消费。2019年11月4日王新才申请办理3万元分期付款，双方约定总分期12期，每期归还2500元，分期手续费7.2%，每月分期手续费180元。2019年12月23日王新才持卡透支消费9069元。2019年12月24日，王新才去世。该贷记卡12月22日账单为本金12720.2元及利息505.71元，分期手续费180元。2020年1月17日上杭农商行从王新才绑定还款的借记卡上扣回本金4981.04元（含第二期分期款2500元）及利息505.71元、分期手续费180元，合计5666.75元。2020年1月22日账单为透支本金9069元及分期付款2500元分期手续费180元及利息330.36元。之后，该贷记卡于2020年2月16日出现逾期，逾期透支金额21789.2元及分期付款2500元。2月22日账单为分期款2500元、利息305.65元，违约金234.56元；3月22日账单为分期款2500元、手续费180元，利息319.55元，违约金441.37元。逾期后，上杭农商行从王新才的借记卡账户上扣收利息596.8元。对结欠透支本金41808.16元及利息、违约金、手续费，经上杭农商行催收未果。为此，诉至本院。 另查明，王新才于2019年12月24日意外死亡，其遗产继承人有：配偶钟春秀、长女王红梅、次女王旭梅，父亲王木生、母亲林检兰。 本院认为，王新才与上杭农商行签订《福万通IC卡领用合约》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，该合约合法有效，双方均应按合同约定履行各自应承担的义务。本案立案案由为金融借款合同错误，予以变更为信用卡纠纷。信用卡透支消费,实质上是银行在信用额度内为持卡人提供小额贷款的金融服务，王新才与上杭农商行之间形成借贷法律关系，合法的借贷关系受法律保护。王新才持卡消费，与上杭农商行形成借贷权利义务关系，在合同履行期间王新才死亡。根据《中华人民共和国民法总则》第十三条规定,自然人从出生时起到死亡时止,具有民事权利能力,依法享有民事权利,承担民事义务。王新才作为《福万通IC卡领用合约》的一方当事人于2019年12月24日死亡，其与银行之间信用卡的消费信用、转账结算、存取现金等全部功能均无法实现,无法继续履行合同权利义务，其合同权利义务终止，王新才生前的债务，依法由其遗产继承人承担。王红梅、王旭梅、王木生、林检兰作为王新才的法定继承人，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限”的规定，王新才死亡后，其生前债务，应由其继承人在继承遗产的范围内承担清偿责任。本案中王新才生前债务认定如下：对3万元分期款，已还5000元，剩余未付分期款25000元提前全部到期；另欠透支本金21789.2元，因该卡在2020年1月16日自动扣款5666.75元，归还本金4981.04元；之后截至2020年2月22日账单日应还透支本金金额41808.16元，该款项应为王新才生前债务。上杭农商行诉请钟春秀等归还透支本金41808.16元，本院予以支持，但以钟春秀等继承遗产范围为限。对上杭农商行的利息请求，系资金占用期间损失，且钟春秀等对上杭农商行按《福万通IC卡领用合约》，按日利率0.05%利率计算无异议，故该利息从未还透支本金的2020年1月17日起算。对上杭农商行的利息请求予以部分支持。上述本金及利息支付顺序，根据《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》约定“逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还”。据此，本案在执行过程中，以先还本金后还利息的顺序依次偿还。上杭农商行的违约金、分期手续费的请求，因王新才未按约定归还相应款项系因其意外死亡,而非故意违约,且上杭农商行未按照相关规定向钟春秀、王红梅、王旭梅、王木生、林检兰发送催收函，故上杭农商行的该项诉讼请求，无事实和法律依据，不予支持。上杭农商行请求钟春秀等承担实现债权的一切费用，未提供证证据证明该项费用支出，无事实依据，本院不予支持。对本案诉讼费用的负担，本院根据诉讼情况，依法确定由败诉方承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款之规定，判决如下： 一、钟春秀、王红梅、王旭梅、王木生、林检兰在继承王新才遗产范围内在本判决生效后十日内归还福建上杭农村商业银行股份有限公司透支本金41808.16元并支付该款从2020年1月17日起至款清之日止以未还清本金为基数以日利率0.05%计算的利息。 三、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1114元，适用简易程序审理，减半计收557元由钟春秀、王红梅、王旭梅、王木生、林检兰负担508元，福建上杭农村商业银行股份有限公司负担49元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 范  文  强 二〇二〇年十二月二十四日 书记员 郭邱耀（代） 附：本案的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 执行提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。