江苏省常州市新北区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0411民初3420号原告：中国工商银行股份有限公司常州新区支行，住所地常州市新**汉江路**，统一社会信用代码：91320411837210747D。诉讼代表人：吴刚，该支行行长。委托诉讼代理人:谢包裕，该支行员工。委托诉讼代理人:史昕昱，该支行员工。被告：沈洪坤，男，1968年1月19日生，汉族，住常州市武进区。被告：蒋易尘，女，1979年6月4日生，汉族，户籍所在地常州市新**，现下落不明。原告中国工商银行股份有限公司常州新区支行（以下简称工行新区支行）诉被告沈洪坤、蒋易尘金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月19日立案受理后，因被告蒋易尘下落不明，本院依法组成合议庭，向被告蒋易尘公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、合议庭组成成员通知书及开庭传票等，并于同年12月28日公开开庭审理了本案。原告工行新区支行委托诉讼代理人史昕昱到庭参加诉讼。被告蒋易尘、沈洪坤经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行新区支行向本院提出诉讼请求，请求法院判令被告沈洪坤、蒋易尘共同归还透支本金56555.59元，并承担自2017年12月28日起至实际付清之日止的透支利息（按每日万分之五计算）、复利（按此利率按月计收）、违约金（按最低还款额未还部分的5%计收，每月最高500元）；如被告沈洪坤、蒋易尘未能按时足额履行上述债务，我行有权以被告沈洪坤、蒋易尘抵押的苏Ｄ9××**众泰牌小型客车进行折价或变卖、拍卖所得价款在抵押担保的范围内优先受偿；本案诉讼费用由被告沈洪坤、蒋易尘共同负担。事实和理由：被告沈洪坤于2016年12月8日向我行提交一份《牡丹卡申请表（个人卡、含副卡）》，与我行签订了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，办理了一张信用卡，卡号：6222********，专项用于购买苏Ｄ9××**众泰牌小型客车的分期付款。同日，被告沈洪坤与我行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》一份，约定被告沈洪坤因购买众泰牌小型客车向我行申请以所办信用卡透支款支付购车款74000元，按月分36期向我行偿还透支资金；如被告沈洪坤未按合同约定偿还透支资金及其他应付款项，我行有权按牡丹卡信用卡章程以及牡丹信用卡领用合约的规定向被告沈洪坤收取透支利息（复利）、滞纳金等；透支利息按每日万分之五计算，并按此利率按月计收复利，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计收。自2017年1月1日起，滞纳金改为违约金，计收办法相同，但每期最高人民币500元。当被告沈洪坤累计三次违约时，我行有权取消分期付款，被告沈洪坤应立即偿还本合同项下全部债务，并由被告沈洪坤承担本合同项下我行为实现债权而支出的费用，包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等。同日，被告沈洪坤与我行签订《抵押合同》一份，被告沈洪坤为其上述债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括主合同项下透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等，抵押物为被告沈洪坤信用卡购车专项分期付款所购的苏Ｄ9××**众泰牌小型客车，并办理了抵押登记，机动车登记证书编号是320024254156；同日，被告蒋易尘向我行出具《共同偿债人承诺书》、《共有人同意抵押担保承诺书》，承诺愿作为共同债务人对被告沈洪坤在其与我行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件不可撤销共同偿债责任，若被告沈洪坤不能履行借款合同，其本人无条件同意我行依法处置抵押物。2017年12月28日，被告沈洪坤透支74000元。截至2020年6月10日，被告沈洪坤已累计三次以上违约积欠透支本息、违约金共计98844.07元，我行宣布本合同项下未到期透支债务提前到期，并要求两被告立即偿还全部债务，但多次催收未果。被告蒋易尘、沈洪坤未到庭应诉，亦未作书面答辩。经审理查明，2016年12月8日，被告沈洪坤（甲方）向原告工行新区支行申领牡丹信用卡一张，填写了申请表，包括牡丹信用卡（个人卡）领用合约，并签字确认。牡丹信用卡领用合约（个人卡）第三条明确:甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，并按月计收复利，复利的计算标准是每月万分之五。经原告工行新区支行核实信息后，向被告沈洪坤发放了牡丹信用卡（个人卡），卡号为：6222********，信用卡额度：人民币74000元，专项用于购车分期付款业务。同日，被告沈洪坤（乙方）与原告工行新区支行（甲方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》一份，约定：乙方向常州万泰汽车销售服务有限公司购买汽车，车辆总价为人民币（大写）壹拾万陆千玖佰元，乙方自行支付首付款32900元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式，透支金额为人民币（大写）柒万肆千元；在同时满足以下条件的前提下，甲方同意在乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商：（一）乙方已经与汽车销售商签订了购车合同并以自有资金支付甲方认可的首付款；（二）乙方已经就购车消费分期付款卡的申办与使用与甲方签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；（三）乙方已经向甲方提供了甲方认可的合法有效的担保，并办理了有关了担保手续；（四）乙方已经按照甲方要求提供了有关资料。信用卡购车专项分期付款款项为专用款项，除本合同第一条指定的用途外，不得用于其它任何用途……乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。如乙方没有按本合同约定及时足额存人还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等……乙方的权利与义务:（一）按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等），在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定……同日，被告沈洪坤作为抵押人（乙方）与原告工行新区支行（甲方）签订《抵押合同》一份，约定：乙方以其购买的苏Ｄ9××**大迈Ｘ5众泰牌小型客车作抵押提供担保；乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权；乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。同日，被告蒋易尘作为共有人向原告工行新区支行出具《共同偿债人承诺书》、《共有人同意抵押担保承诺书》各一份，被告蒋易尘在《共同偿债人承诺书》中承诺作为共同债务人，对被告沈洪坤在其与原告工行新区支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，原告工行新区支行有权直接要求其本人进行清偿，并有权从其本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项，其在承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。被告蒋易尘在《共有人同意抵押担保承诺书》中承诺:被告沈洪坤向原告工行新区支行申请信用卡购车专项分期付款74000元，其同意将苏Ｄ9××**大迈Ｘ5众泰牌小型客车抵押给原告工行新区支行作为被告沈洪坤的贷款担保，若被告沈洪坤不能履行借款合同，其本人无条件同意原告工行新区支行依法处置抵押物。《抵押合同》签订后，原告工行新区支行与被告沈洪坤、蒋易尘就苏Ｄ9××**大迈Ｘ5众泰牌小型客车办理了抵押登记（登记编号：320024254156）。上述合同签订后，被告沈洪坤于同年12月28日透支74000元。自2017年8月1日起，被告沈洪坤开始拖欠利息，同年9月25日起，被告沈洪坤开始逾期归还本金，至同年12月28日，被告沈洪坤连续三次以上逾期未还本金。截至2020年6月10日，被告沈洪坤已累计结欠透支本金56555.59元、利息31464.63元、违约金10823.85元，共计98844.07元。原告工行新区支行多次向被告沈洪坤、蒋易尘催收未果，遂向本院提起诉讼。上述事实，由原告工行新区支行提交的牡丹信用卡申请表、牡丹信用卡(个人卡)领用合约、章程、信用卡交易明细、信用卡账户信息、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、查询分期付款凭证、《抵押合同》、《共同偿债人承诺书》、《共有人同意抵押担保承诺书》、机动车登记证书等证据及原告工行新区支行在庭审中的陈述等予以佐证。本院认为，原告工行新区支行与被告沈洪坤之间签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，对双方当事人均具有约束力；被告蒋易尘向原告工行新区支行出具的《共同偿债人承诺书》、《共有人同意抵押担保承诺书》承诺对被告沈洪坤在其与原告工行新区支行签订的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，并明确其在承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保，故被告蒋易尘对被告沈洪坤与原告工行新区支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担共同清偿责任；截至2020年6月10日，被告沈洪坤已累计结欠原告工行新区支行透支本金56555.59元，原告工行新区支行有权根据《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》的约定要求被告沈洪坤、蒋易尘共同清偿透支本息和违约金，亦可要求对被告沈洪坤、蒋易尘提供的抵押物行使抵押权。原告工行新区支行要求被告沈洪坤、蒋易尘共同偿还透支款本金56555.59元的诉讼请求事实清楚、证据充分，本院予以支持；关于原告工行新区支行主张的透支利息(复利)、违约金的计算标准，虽然双方在信用卡（个人卡）领用合约中有约定，但经测算，原告工行新区支行主张的信用卡透支利息(复利)、违约金等总计超过年利率24%，高于原告工行新区支行的损失，现本院酌情减少为判令被告沈洪坤、蒋易尘承担自2017年12月28日起至实际付清之日止、按年利率24%计算的利息(复利)、违约金。被告沈洪坤、蒋易尘经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃其诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百二十九条、第一百三十四条第一款、第一百七十六条,《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告沈洪坤、蒋易尘于本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司常州新区支行支付透支本金56555.59元，并承担自2017年12月28日起至实际付清之日止、按年利率24%计算的利息(复利)、违约金。二、如被告沈洪坤、蒋易尘不履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司常州新区支行有权要求将被告沈洪坤、蒋易尘用以抵押的苏Ｄ9××**大迈Ｘ5众泰牌小型客车（登记编号：320024254156）进行折价或者拍卖、变卖，从所得价款中优先受偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司常州新区支行的其他诉讼请求。如果被告方未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2272元、公告费600元，合计2872元，由被告沈洪坤、蒋易尘共同负担（该款，原告工行新区支行已预交，原告工行新区支行同意本院不先行退还，被告沈洪坤、蒋易尘于本判决生效之日起十日内将2872元直接给付原告工行新区支行）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  蒋英怡人民陪审员  杨春香人民陪审员  田佳玲二〇二〇年十二月二十八日书 记 员  杨奕婷