福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初2633号 原告：中国工商银行股份有限公司上杭支行（统一社会信用代码91350823857981936M），住所地：上杭县北环路**。 负责人：傅清华，行长。 委托诉讼代理人：朱浩鑫，男，汉族，住福建省厦门市思明区。 被告：赖贞红，男，1969年2月4日出生，汉族，住上杭县，现住上杭县。 原告中国工商银行股份有限公司上杭支行（以下简称工行上杭支行）与被告赖贞红信用卡纠纷一案，本院于2020年11月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行上杭支行的委托诉讼代理人朱浩鑫，被告赖贞红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行上杭支行向本院提出诉讼请求：1.判令赖贞红向工行上杭支行归还截至2020年9月12日，结欠信用卡透支本金126658.6元、表外利息6759.87元、违约金2000元，合计135418.47元，并支付自2020年9月13日起至本息还清之日止，按日利率万分之五计算的利息及按每月500元计算的违约金；2.判令本案诉讼费用由赖贞红承担。事实和理由：赖贞红于2017年5月启用并使用该卡，卡号：6222××××4837，透支消费:（1）赖贞红于2019年3月20日办理账单分期10836元，分期期数为12期，每期应还本息903元；（2）赖贞红于2019年7月24日办理了账单分期共计19984元，分期期数24期，每期应还本息832元。（3）赖贞红于2019年9月27日办理了账单分期共计117752.28元，分期期数36期，每期应还本息3270元。赖贞红于2020年1月3日起未能及时足额还款，多次逾期构成严重违约，剩余分期本金于2020年6月9日全额提前到期。虽经我行多次催收，但赖贞红均以无法筹集资金为由拒绝还款，截至2020年9月12日，赖贞红结欠工行上杭支行信用卡透支本金126658.6元、表外利息6759.87元、违约金2000元，合计135418.47元。按双方约定和信用卡章程规定：赖贞红在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所欠欠款的，不适用免息还款规定，赖贞红应按每日万分之五支付利息及复利，透支利率有变化的按照中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。赖贞红在到期还款日前未能偿还最低还款额或未能全额还款，赖贞红除支付利息外，还需按照每个月最高500元支付违约金。为维护合法权益，工行上杭支行提起本案诉讼。 赖贞红辩称，没有及时还款是赖贞红的错，早年赖贞红利用假期做生猪生意及养殖生猪。由于没有经验等原因，结果亏了不少钱。大部分借的钱是私人高利贷及银行贷款。每月的工资连利息都不够还。近年来家里要赡养父母及一个没有结婚的叔叔，为三位老人送终又花去几十万元。这些因素导致负债累累。赖贞红是2017年5月申领的工行牡丹驾驶员通卡（卡号6222××××4837），正常使用二年后，通过银行工作人员提额，说是永久额度，使用半年后，将此前分期付款的基础上又将11万多元分期36期。赖贞红正常还款之后，因征信有不良记录问题，工行上杭支行将额度151200元降至45000元，后又降至1000元并要求全额还款。但是赖贞红无法一次性全额还款，虽然与工行无法达成协商，但每月还是到柜台还一些款。赖贞红不是“老赖”，不是故意不还钱，每月积极还私人、银行的钱。现在工行上杭支行每月扣500元违约金1400元利息。如果按这样算的话，赖贞红的工资扣除基本生活费外永远也还不完。针对赖贞红的情况，要求银行和法院体谅民苦，要求银行停息挂账，除本金之外的费用要求减免，本人有诚意与银行协商解决还款。 在审理过程中，工行上杭支行向本院提供的证据及证明的内容： 1、信用卡办卡申请表及章程、领用合约、申办材料各一份，证明赖贞红申请办理工行个人信用卡事实。 2、信用卡交易明细一份，证明信用卡透支消费情况事实。 3、历史催收记录、信用卡透支催收通知书各一份，证明催收信用卡逾期透支事实。 4、信用卡透支本息及说明，证明截至2020年9月12日结欠的信用卡透支本息。 赖贞红质证认为，对上述证据无异议。 本院经审查认为，工行上杭支行提供的证据真实、合法、与本案相关，结合当事人陈述，予以确认。 综上所述，结合当事人的陈述，本院对本案事实认定如下：2017年3月17日，赖贞红向工行上杭支行申请牡丹信用卡贷记卡，用于综合消费。2017年4月17日，经工行上杭支行审批，同意给予赖贞红授信额度8万元，授信卡号6222××××4837，账单日为12日，还款日为5日。同日，工行上杭支行（乙方）与赖贞红（甲方）就个人申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，该合约对牡丹信用卡的申请、使用、对账及还款、其他事项等进行约定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3项牡丹贷记卡条款约定：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或....甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的百分之十，所有已入账未偿还的分期付款交易金额的百分之百，上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。（3）因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额度使用信用额度。对于上述情形，甲方不得以超过信用额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收。（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易，还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。第七条牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第五条规定信用额度、透支、银行记账日、对账单日、还款日、到期还款日、免息还款期、当期应还款项、最低还款额、分期付款、违约金等。第十九条发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等，下同）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还： （一）对于未逾期的牡丹信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款。（二）对于逾期1-90天（含）的牡丹信用账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同）；对于逾期91天（含）以上的牡丹信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。发卡机构可根据法律、法规或监管要求变更上述还款顺序。 赖贞红持卡后，将牡丹贷记卡激活开户，于2017年5月3日起开始透支消费。2019年3月20日赖贞红申请办理账单分期10836元，双方约定总分期12期，每期归还903元，分期手续费费率7.2%，每月分期手续费65元。2019年7月24日赖贞红申请办理账单分期19984元，双方约定总分期24期，每期归还832元，分期手续费率14.88%，每月分期手续费123元。2019年9月27日赖贞红申请办理账单分期117752.28元，双方约定总分期36期，每期归还3270元，分期手续费率22.32%，每月分期手续费730元。之后，赖贞红按约履行还款付息义务。该贷记卡于2020年1月5日出现逾期。逾期后，赖贞红分别于2020年1月10日还款1000元、1月11日还款500元、3月12日还款10元、3月15日还款100元、3月31日还款1000元、4月2日还款3000元、4月4日还款2000元、4月15日还款1000元，5月4日还款1000元、7月18日还款100元、7月23日还款200元、8月20日还款200元、9月20日还款200元。 因赖贞红2020年1月5日出现逾期还款，2020年6月9日工行上杭支行对剩余的分期款取消分期，全额到期；其中24期分期款剩余13期计10816元；36期分期款剩余27期，计88290元。 对2020年9月12日前结欠透支本金及利息、违约金，经工行上杭支行催收未果。为此，诉至本院。 本院认为，赖贞红与工行上杭支行签订《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，该合约合法有效，双方均应按合同约定履行各自应承担的义务。信用卡透支消费,实质上是银行在信用额度内为持卡人提供小额贷款的金融服务，赖贞红与工行上杭支行之间形成借贷法律关系，合法的借贷关系受法律保护。赖贞红未按约定按期归还透支本金，存在违约行为，工行上杭支行依约请求归还剩余未到期的分期款，符合双方的约定，其请求赖贞红归还剩余未还透支本金126658.6元，本院予以支持。按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第（3）项第4点的约定，对逾期归还透支款按日利率万分之五的利率计算，工行上杭支行的利息请求，符合双方的约定，不违反法律规定，本院予以支持。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第（3）项第2点对违约金约定以最高每月500元计收，工行上杭支行的违约金请求，不违反法律规定，本院予以支持。对工行上杭支行的利息及违约金请求，根据相关规定，既约定了逾期利息，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。上述本金及利息、违约金支付顺序，根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十九条第（一）项的规定“对于逾期91天（含）以上的牡丹信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用”。据此，本案在执行过程中，以先还本金后还利息的顺序依次偿还。2020年9月20日赖贞红已归还的200元，予以抵扣本金。赖贞红主张工行上杭支行临时调整信用额度，造成逾期，请求免除本金以外的其他费用，不符合《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第（3）项第3点的约定，其主张无事实依据及法律规定，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、赖贞红应在本判决生效后十日内归还中国工商银行股份有限公司上杭支行至2020年9月20日止结欠的信用卡透支本金126458.6元并支付以透支本金126658.6元从2020年9月13日起至款清之日止以未还清本金为基数以日利率万分之五计算的利息及支付自2020年9月起每月500元违约金；上述每月利息与每月违约金之和以不超过按尚欠的透支本金以月利率2%计算的金额为限。 二、赖贞红应在本判决生效后十日内归还中国工商银行股份有限公司上杭支行至2020年9月12日结欠利息6759.87元、违约金2000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3008元，适用简易程序审理，减半计收1504元由赖贞红负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 范  文  强 二〇二〇年十二月三十日 书记员 郭邱耀（代） 附：本案的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。