广西壮族自治区平南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0821民初4057号 原告：平南县农村信用合作联社富藏信用社，住所地广西平南县镇隆镇富藏圩。统一社会信用代码：91450821200492599G。 负责人：胡抗，该社主任。 委托诉讼代理人：陈椿松，男，该社信贷员。 被告：廖玲梅，女，1981年8月4日出生，汉族，户籍地广西平南县，现被羁押于贵港市看守所。 被告：邵云，男，1965年4月3日出生，汉族，住广西平南县。 原告平南县农村信用合作联社富藏信用社（以下简称富藏信用社）与被告廖玲梅、邵云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月4日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月3日公开开庭进行了审理。原告富藏信用社的委托诉讼代理人陈椿松、被告廖玲梅、邵云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告富藏信用社向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与两被告于201５年４月27日签订的《个人借款合同》；2.判令两被告清偿原告贷款本金197477.17元及利息19441.27元（该本息暂计至2020年9月4日止），以后利息按合同约定利率计付利息至还清欠款之日止，两被告承担连带清偿责任；3.判令被告廖玲梅应用其抵押的房屋（房屋产权证书号为：平房权证统字第××号）对上述债务按照双方签订《抵押担保合同》约定的抵押担保范围内承担担保责任，确认原告对廖玲梅提供的抵押房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4.本案的诉讼费用由被负担。事实和理由：2015年4月3日被告廖玲梅向富藏信用社申请20万元贷款，同月27日双方签订了《个人借款合同》（合同编号：940002150255261）、《抵押担保合同》（合同编号：940004150432701），约定富藏信用社向廖玲梅发放贷款20万元，借款用途为装修房屋，执行年利率8.05%、上浮40%，借款到期日为2018年4月25日。原告依约向被告发放了贷款20万元。2018年3月26日贷款到期前，廖玲梅向富藏信用社申请办理贷款展期，2018年4月10日双方签订了《借款展期协议》（合同编号：940026180172441），约定对原《个人借款合同》项下20万元贷款本金进行展期，展期期限为2018年4月25日起至2019年10月21日止，利率按人民银行同期同档次基准利率上浮60%计算执行，原《抵押担保合同》继续履行。该借款的抵押担保人为被告廖玲梅，抵押物为被告有处分权的房屋，房屋产权证书号为：平房权证统字第××号，上述抵押物依法办理了抵押登记手续（平南房他证2015字第××号）。借款发生时廖玲梅、邵云是夫妻关系，依照婚姻法的有关规定，在夫妻关系存续期间所负债务为夫妻的共同债务，且出具的《承诺书》承诺对廖玲梅的上述贷款本息负担连带清偿责任，故廖玲梅的上述贷款本息应由邵云承担连带清偿责任。截止2020年9月4日止被告欠贷款本金197477.17元，利息19441.27元。从2020年9月5日开始的利息以本金197477.17元为基数按年利率10.64%计算罚息和复利。借款利息逾期后，原告多次向被告追偿未果，被告的行为已严重违反双方合同约定，构成违约。依据《个人借款合同》第十条第5款规定本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放贷款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他贷款合同项下贷款立即到期，或采取其他资金保全措施，并有权要求借款按本合同约定支付违约金，借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息，贷款人有权书面通知借款人解除合同，提前收回贷款并按约定处分财产。 被告廖玲梅、邵云对原告的诉讼请求和事实与理由均没有异议，但认为还要计算复利、利息太高了。 本院经审理认定事实如下：2015年4月3日，被告廖玲梅向富藏信用社申请借款20万元。被告廖玲梅、邵云为夫妻关系，廖玲梅、邵云共同向原告提交《平南县农村信用合作联社个人贷款申请书》、《承诺书》，承诺借款用于家庭装修房屋，属于家庭借款，所有家庭成员负有连带偿还借款责任，邵云在该申请书中承诺对借款承担偿还借款责任。 2015年4月27日，廖玲梅与富藏信用社签订了《个人借款合同》（合同编号：940002150255261），主要内容为：1.合同第十六条约定借款本金为20万元，借款用途为装修房屋，借款期限为3年，自2015年4月26日起至2018年4月25日止；贷款利率为浮动利率，在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率5.75%上浮40%，执行年利率8.05%；合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本笔借款自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方法确定新的执行利率。2.第18.1.3条还款方式为按月结息，分期还本，分期还本计划为2015年12月30日、2016年6月30日、2016年12月30日、2017年6月30日各偿还本金0.5万元，2018年4月25日偿还本金18万元。3.第21.1条约定对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮40%计收罚息。4.第10.4条约定对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。同日，廖玲梅、邵云与富藏信用社签订《抵押担保合同》（合同编号：940004150432701），约定廖玲梅、邵云以廖玲梅名下坐落于平南县［房屋所有权证号：平房权证统字第××号］为上述借款提供抵押担保，合同第四条约定抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。该抵押于2015年4月30日办理了不动产抵押登记手续［他项权证号：平南房他证2015字第××号］。2015年5月5日，富藏信用社将该笔款项20万元发放给了廖玲梅，廖玲梅在《借款借据》中签名确认已收到该笔款项。 2018年3月26日，廖玲梅向原告申请展期上述借款，廖玲梅、邵云承诺原抵押物仍然作为本次展期贷款抵押物，邵云承诺对该笔借款承担偿还责任。2018年4月10日，廖玲梅与原告签订《借款展期协议》，约定展期金额为20万元，展期利率为根据人民银行公布的人民币贷款基准利率，借款展期后达到新的利率档次的，从展期之日起，按人民银行同期同档次基准利率+上浮60%计算执行；展期还款计划为2018年12月20日偿还本金1万元，2019年10月21日偿还本金19万元，继续以原合同抵押物提供抵押担保。 截止至2020年9月4日，廖玲梅尚欠富藏信用社借款本金197477.17元，利息19441.27元。本院分别于2020年11月12日、2020年11月20日送达了起诉状副本给邵云、廖玲梅。 本院认为，富藏信用社与被告廖玲梅签订的《个人借款合同》、《借款展期协议》，与廖玲梅、邵云签订的《抵押担保合同》，是经双方平等协商所订，为双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，自签订之日起成立，双方均应当按照合同约定履行各自的义务。富藏信用社已依约向廖玲梅发放贷款，但廖玲梅未按合同约定支付利息、偿还本金给原告，已构成违约。原告诉请判令解除双方签订的《个人借款合同》，并要求廖玲梅借款本金197477.17元及支付按合同约定的利息给原告，符合法律规定及双方约定，本院依法予以支持，合同解除的时间应为起诉状副本最后送达给被告的时间即2020年11月20日。被告辩称需计算复利、利息太高，本案原、被告双方约定的利率未超过法律规定，故对被告的该辩解不予采信。根据双方之间约定及履行合同的情况，展期后的利率应为中国人民银行同期同档次基准利率上浮60%。故原告诉请从2020年9月5日开始的利息以本金197477.17元为基数按年利率10.64%计算罚息和复利，符合双方约定及法律规定，本院依法予以支持。 本案借款为廖玲梅所借，邵云向原告承诺对本案借款为承担偿还责任，属于债务加入，且廖玲梅、邵云为夫妻关系，本案借款应为夫妻共同债务，现原告诉请判令邵云承担偿还责任，符合双方约定及法律规定，本院依法予以支持。廖玲梅、邵云承担偿还责任，原告再要求两被告承担连带清偿责任，本院不予支持。 关于原告对拍卖、变卖本案借款抵押物所得价款是否享有优先受偿权的问题。廖玲梅以其名下的坐落于平南县［房屋所有权证号：平房权证统字第××号］为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告诉请本院确认原告对拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权，符合双方约定和法律规定，本院依法予以支持。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第三项、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、第五十九条,《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款的规定，判决如下： 一、被告廖玲梅与原告平南县农村信用合作联社富藏信用社于2015年4月27日签订的《个人借款合同》（合同编号：940002150255261）于2020年11月20日解除； 二、被告廖玲梅、邵云偿还借款本金197477.17元并支付利息（利息计算方法：截止至2020年9月4日为19441.27元；从2020年9月5日起的罚息及复利分别以197477.17元、应付未付利息为基数，均按年利率10.64%计算至实际清偿之日止）给原告平南县农村信用合作联社富藏信用社； 三、原告平南县农村信用合作联社富藏信用社对拍卖、变卖被告廖玲梅名下的坐落于平南县［房屋所有权证号：平房权证统字第××号］所得价款享有优先受偿权； 四、驳回原告平南县农村信用合作联社富藏信用社的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费4554元，减半收取计2277元（原告已预交），由被告廖玲梅、邵云负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费4554元（汇款至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农行贵港分行；账号：20×××16）。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 李仲权 二〇二〇年十二月八日 法官助理 甘 艳 书 记 员 唐楚雯