重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初6341号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中心路**，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，该支行行长。委托诉讼代理人：左欣，女，1975年11月13日出生，汉族，住重庆市铜梁区，系该行员工。被告：吴开银，女，1976年11月3日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：赵飞，男，1978年4月19日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：赵吉生，男，1951年6月9日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：谭淑君，女，1953年10月10日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称“农商行铜梁支行”）与被告吴开银、赵飞、赵吉生、谭淑君金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行铜梁支行的诉讼委托代理人左欣及被告吴开银、赵飞到庭参加诉讼。被告赵吉生、谭淑君经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1、请求被告吴开银立即归还贷款本金285000元及截至2020年10月26日的欠息165824.66元;以余欠本金为基数，按年利率10.44%支付2020年10月27日起至本金还清之日止的逾期利息；以上季应付未付的利息为基数，按年利宰10.44%按季支付2020年10月27日起至利息还清之日止的复息；2、被告赵飞对前述债务承担连带清偿责任；3、原告对抵押房产(产权证号:×××房地证××××字第×××××号、×××房地证××××字第×××××号)变现价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年1月31日，被告在土桥分理处申请借款450000元，合同约定为个人最高额循环贷款，贷款额度有效期间自2013年1月31日起至2016年1月30日止。被告2015年1月19日支用款450000元，约定2016年1月13日到期，年利率8.96%。现被告未按期归还，截至2020年10月26日共欠本金285000元、利息165824.66元。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼。庭审中，农商行铜梁支行陈述，其请求的截至2020年10月26日的欠息165824.66元包括借款期内的利息15603.91元、复利26416.25元、逾期罚息123805.52元，复利以借款期内的利息及罚息为计算基数；吴开银截至2016年9月29日尚欠借款本金288000元、借款期内利息15603.91元、逾期罚息及复利914.83元。吴开银、赵飞辩称，对原告请求的尚欠借款本金、借款期内利息无异议，逾期罚息过高，不同意支付复利；对吴开银截至2016年9月29日的欠款金额无异议，认可赵飞对本案借款承担连带清偿责任。赵吉生、谭淑君未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2013年1月20日，赵飞向农商行铜梁支行出具承诺书一份。承诺书主要载明：吴开银、赵飞是夫妻关系，吴开银向农商行铜梁支行的450000元借款系二人共同债务，由二人以共有财产及收入偿还；无论二人关系发生何种变化，二人对该借款承担无限连带责任；吴开银、赵飞共同承担铜梁支行2013年个循字第2005012013200003号《个人最高额循环贷款合同》项下借款人的义务。吴开银、赵飞均在承诺书上签字。2013年1月31日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与吴开银（借款人、乙方，抵押人、丙方）、赵飞（抵押人、保证人、丙方）、赵吉生（抵押人、丙方）、谭淑君（抵押人、丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》（合同编号：铜梁支行2013年个循字第2005012013200003）。合同主要约定：本合同项下贷款担保方式为最高额抵押担保，丙方担保最高债权额为650000元；对逾期贷款，自逾期之日起按照罚息利率计收利息直至清偿本息，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。合同第二十一条关于“乙方、丙方主要权利和义务”中约定：“（十一）本合同项下若同时存在抵押、质押、保证中的多种或多个担保的，担保各方不划分担保责任份额，自愿共同承担本合同项下全部担保责任；甲方可选择其中任意一种或多种、一个或多个担保和任意顺序实现担保债权”。合同所附《房地产抵押清单》载明，赵吉生、谭淑君以共有的位于重庆市铜梁区×街道（原铜梁县×镇）的房屋（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）、吴开银以位于重庆市铜梁区×街道（原铜梁县×镇）的房屋（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）为本案借款提供抵押担保，担保最高债权额为650000元。贷款合同及抵押清单中有农商行铜梁支行盖章，吴开银、赵飞、赵吉生、谭淑君均的签字捺印。2013年1月31日，吴开银、赵吉生、谭淑君（甲方、抵押人）与农商行铜梁支行（抵押权人、乙方）签订《重庆市房地产抵押合同》。合同主要约定：赵吉生、谭淑君以共有的位于重庆市铜梁区×街道（原铜梁县×镇）的房屋（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）、吴开银以位于重庆市铜梁区×街道（原铜梁县×镇）的房屋（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）为吴开银的借款作抵押担保。合同尾部有农商行铜梁支行的盖章，吴开银、赵吉生、谭淑君的签字捺印。合同签订后，吴开银、赵吉生、谭淑君就抵押房屋在原重庆市铜梁县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2015年1月14日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与吴开银（借款人、乙方）签订《重庆农村商业银行个人贷款支用单》。合同主要约定：贷款金额为450000元，贷款时间自2015年1月14日至2016年1月13日；贷款利率在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整，发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定；借款人按照按期结息、到期还本的方式还款，按季给付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法，结息日为每季末月的20日。2015年1月19日，农商行铜梁支行向吴开银发放银行贷款450000元。农商行铜梁支行出具的借款借据主要载明：借款人吴开银、借款金额450000元，贷款日期2015年1月19日至2016年1月13日，年利率8.96%。吴开银在借款借据上签字捺印。借款后，吴开银偿还部分借款。截至2016年9月29日，吴开银尚欠借款本金288000元、借款期内利息15603.91元、逾期罚息及复利914.83元。吴开银分别于2018年4月2日、2019年2月2日偿还借款本金1000元、2000元，共计3000元。农商行铜梁支行分别于2018年4月2日、2019年2月10日、2020年3月10日向吴开银送达逾期贷款催收通知书。因吴开银未偿还剩余贷款本息，农商行铜梁支行遂提起诉讼。上述事实，有农商行铜梁支行的陈述及其举示的个人最高额循环贷款合同、重庆市房地产抵押合同、个人贷款支用单、借款借据、催收通知书、贷款收回凭证、承诺书、利息计算表、不良贷款信息表、房产证复印件等证据，这些证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证和本院审查，可以作为本案认定事实的依据。本院审查认为，农商行铜梁支行与吴开银、赵飞、赵吉生、谭淑君签订的《个人最高额循环贷款合同》、农商行铜梁支行与吴开银签订的《个人贷款支用单》、农商行铜梁支行与吴开银、赵吉生、谭淑君签订的《重庆市房地产抵押合同》均系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按约定履行各自义务。农商行铜梁支行已按约定向吴开银发放贷款450000元，吴开银应当按约定履行还本付息的义务。吴开银截至2016年9月29日尚欠借款本金288000元、借款期内利息15603.91元、逾期罚息及复利914.83元，并分别于2018年4月2日、2019年2月2日偿还借款本金1000元、2000元，其尚欠贷款本金285000元、截至2016年9月29日的借款期内利息15603.91元、逾期罚息及复利914.83元、自2016年9月30日起至付清借款之日止的罚息和复利，农商行铜梁支行有权请求其偿还。故此，本院对农商行铜梁支行请求吴开银偿还尚欠贷款本金285000元、借款期内利息15603.91元的诉讼请求予以支持。关于罚息及复利。《个人最高额循环贷款合同》约定，对逾期的贷款自逾期之日起按照罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。《重庆农村商业银行个人贷款支用单》约定，贷款利率在基准利率水平上上浮60%，贷款时间自2015年1月14日至2016年1月13日。吴开银未按照约定还款，其行为构成违约，应当支付自逾期之日起的罚息及复利。《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十一条规定:“……中长期贷款按季结息,每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。该处应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而非对贷款逾期后的逾期罚息计算利息。据此，罚息应当以贷款本金为基数、贷款逾期后的复利应当以借款期内的利息为基数，均按照基准利率水平上上浮60%再上浮50%计算。因“中国人民银行同期同类贷款基准利率”这一标准已于2019年8月20日调整为“全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率”，故自逾期之日起至2019年8月19日止的罚息、复利利率应为中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮60%再上浮50%，自2019年8月20日起的罚息和复利利率应为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%。对于截至2016年9月29日的逾期罚息及复利914.83元，吴开银、赵飞无异议，本院予以确认。对于自2016年9月30日起的罚息。因吴开银截至2016年9月29日尚欠贷款本金288000元且其分别于2018年4月2日、2019年2月2日偿还借款本金1000元、2000元，故自2016年9月30日起至2018年4月2日止的罚息应以288000元为基数、自2018年4月3日起至2019年2月2日期间的罚息应以287000元为基数、自2019年2月3日起至付清借款之日止的罚息应以285000元为基数计算。对于自2016年9月30日起的复利，该款应以借款期内的利息为计算基数。故此，本院依法支持由吴开银支付农商行铜梁支行截至2016年9月29日的罚息及复利914.83元及自2016年9月30日起至付清借款之日止的罚息及复利（罚息以288000元为基数自2016年9月30日起至2018年4月2日止、以287000元为基数自2018年4月3日起至2019年2月2日止、以285000元为基数自2019年2月3日起至2019年8月19日止均按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮60%再上浮50%计算，以285000元为基数2019年8月20日起至付清借款之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算；复利以借款期内利息15603.91元为基数自2016年9月30日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮60%再上浮50%计算、自2019年8月20日起至付清该款之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算），对于农商行铜梁支行超出部分的诉讼请求不予支持。关于刘飞的付款责任。因刘飞认可对吴开银的借款承担连带清偿责任，系其对自身民事权利和诉讼权利的处分，本院予以尊重，故本院对农商行铜梁支行请求刘飞承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。关于抵押物优先受偿权。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。本案中，赵吉生、谭淑君以共有的位于重庆市铜梁区×街道（原铜梁县×镇）的房屋（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）、吴开银以位于重庆市铜梁区×街道（原铜梁县×镇）的房屋（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）为吴开银的借款作抵押担保，并办理了抵押登记，农商行铜梁支行的抵押权已经设立。根据《个人最高额循环贷款合同》的约定，本合同项下担保方式为最高额抵押担保且担保的最高债权金额为650000元，故农商行铜梁支行请求对前述抵押物享有抵押权并对抵押物折价或拍卖、变卖的价款对吴开银应当清偿的债务在650000元的范围内享有优先受偿权，本院对农商行铜梁支行超出部分的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四的规定，判决如下：一、吴开银于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行贷款本金285000元、借款期内利息15603.91元、截至2016年9月29日的罚息及复利914.83元并支付自2016年9月30日起至付清借款之日止的罚息及复利（罚息以288000元为基数自2016年9月30日起至2018年4月2日止、以287000元为基数自2018年4月3日起至2019年2月2日止、以285000元为基数自2019年2月3日起至2019年8月19日止均按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮60%再上浮50%计算，以285000元为基数2019年8月20日起至付清借款之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算；复利以借款期内利息15603.91元为基数自2016年9月30日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮60%再上浮50%计算、自2019年8月20日起至付清该款之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算）；二、赵飞对本判决第一项债务承担连带清偿责任；三、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对赵吉生、谭淑君共有的位于重庆市铜梁区×街道（原铜梁县×镇）的房屋（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）以及吴开银所有的位于重庆市铜梁区×街道（原铜梁县×镇）的房屋（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）有抵押权，并就该抵押物折价或拍卖、变卖的价款对本判决第一项债务在650000元的范围内优先受偿；四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8062.38元、减半收取4031.19元，由吴开银、赵飞负担。重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行已预交该款，吴开银、赵飞在执行本判决时一并将该款支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  朱晨君二〇二〇年十二月二十二日(院印)书记员  王莹艳