江苏省盐城市大丰区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0982民初3285号原告：中国银行股份有限公司大丰支行，统一社会信用代码913209828406520012，住所地盐城市大丰区人民南路**。负责人：刘小璇，该支行行长。委托诉讼代理人：花蕾，江苏煜衡律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐正勇，江苏煜衡律师事务所实习律师。被告：陆伟，男，1984年10月1日出生，汉族，住盐城市大丰区。被告：孟平，女，1986年6月18日出生，汉族，住盐城市大丰区。原告中国银行股份有限公司大丰支行（以下至判决主文前简称中行大丰支行）与被告陆伟、孟平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。因审理中发现有不宜适用简易程序审理的情况，依法转为普通程序，于2020年11月23日公开开庭进行了审理。原告中行大丰支行的委托诉讼代理人花蕾、徐正勇，被告孟平到庭参加诉讼，被告陆伟经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行大丰支行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告偿还信用卡透支本金58079.33元，及截至2020年4月9日利息14522.03元、费用8671.76元（分期手续费、年费等）、还款违约金（原名为滞纳金）5907.19元，合计87180.31元，并承担2020年4月10日起至实际履行之日止按信用卡领用合约约定的利息、还款违约金、费用；赔偿原告律师代理费7100元；二、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年8月20日，被告陆伟向原告申办信用卡，申请信用卡种类为长城系列。被告陆伟填写了信用卡申请表，同意遵守中国银行股份有限公司信用卡领用合约等内容，并签名。领用合约约定了信用卡的使用、利息和收费、对账单及还款等内容，信用章程约定了申领、使用等内容。依被告陆伟的申请。原告总行核准并向被告陆伟发放信用卡，被告陆伟激活后多次使用该信用卡消费。2016年11月8日，被告陆伟向原告申请分期额度为5万元、期数60期的信用卡易分期业务用于房屋装修，还款方式为按月还本，分期手续费按月收取，被告孟平在申请表上签字同意并将被告陆伟信用卡欠款作为夫妻共同债务，承担还款责任。2016年11月21日，原告受被告委托向盐城市大丰乐家巢家居有限公司支付5万元，截至2020年4月9日，被告尚欠透支本金58079.33元，利息14522.03元，费用8671.76元（分期手续费、年费等），还款违约金（原名为滞纳金）5907.19元（上述金额计算至2020年4月9日），合计8780.31元未能归还。经原告多次追款，被告未能偿还欠款，原告为追索该款项向江苏煜衡律师事务所支付律师代理费7100元。被告陆伟、孟平未按约还款构成违约，原告诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。被告孟平辩称，当时办理业务时我以为是装修贷款，并不知道是信用卡纠纷，后我已与中行工作人员联系，因我不敢将还款打入陆伟账户，要求将装修贷转至我名下分期偿还，中行未能操作，故律师费、违约金不认可，因目前经济困难，愿意分期偿还应还的欠款本金、利息份额。被告陆伟未到庭答辩。经审理查明，2016年8月20日，被告陆伟向原告中行大丰支行申办长城系列信用卡，并在附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的信用卡申请表上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”等内容。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明:“甲方：中国银行信用卡主卡申请人/主卡持卡人、附属卡申请人/附属卡持卡人(上述主体中的全部或任何一方),乙方：中国银行股份有限公司……除本合约另有规定,甲方非现金透支交易(除透支支取及转账交易外的交易)从乙方非现金透支交易记账日至乙方归档的到期还款日(含当天,遇节假日不顺延,下同)止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天,具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的,无需支付透支利息;在免息还款期内未全部偿还信用卡账户内全部欠款的,不适用免息还款规定,甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金。透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额(最低还款额=信用额度内消费金额10%+预借现金交易金额100%+前期最低还款额未还部分100%+超过信用额度消费金额100%+所有费用和利息100%),甲方除按照规定利率支付透支利息外,还应按最低还款额部分的5%支付滞纳金(滞纳金=(最低还款额-已还款金额)5%)。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款(包括透支取现及转账交易,不包括滞纳金等相关费用)按月计收复利,日利率为万分之五(年化利率约为19.9%),如有变动按中国人民银行有关规定执行,起息日以透支交易记账日为准……对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易帐项,乙方将于每月指定的日期(账单日)形成对账单并向甲方发送,当月无任何交易且账户没有任何未偿还余额、以其他方式提供对账信息或甲方与乙方另有约定的除外。甲方在账单日起15天内未收到对账单或其账单信息,应主动向乙方查询,甲方不得以未收到对账单或其账单信息为理由拒绝偿还欠款……甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款。甲方可以至乙方境内任一营业网点柜台，ATM或存取款一体机等自动设备、网上银行等渠道办理还款业务……甲方可选择自动转账还款或主动还款的方式偿还信用卡欠款。甲方如选择自动转账还款，甲方应确保在到期还款日前一天其指定扣款账户内有足够金额偿还信用卡欠款，并核对账单中显示扣款账号，以确保乙方扣款成功。甲方并在此授权乙方于约定日期从甲方指定扣款账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。如甲方指定扣款账户余额不足以缴清甲方与乙方约定的还款金额，乙方将从甲方指定扣款账户中扣除已有全部余额，如自动转账还款失败或扣款金额不足时，甲方须及时通过其他渠道主动办理还款业务，否则甲方将支付透支利息等额外款项。甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。根据法律法规和监管规定，如甲方选择全额还款方式，则甲方在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金透支交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，甲方应按本合约的约定支付透支利息。乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还……甲方如未遵守《章程》、本合约、其他与乙方相关合约或未按相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡……或未能按时还款……乙方有权立即停止上调授信额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等业务;并可视情况采取提高交易监测力度、调整甲方信用额度、冻结甲方持有的本行卡片……未偿还款项视为全部到期(甲方应一次性清偿),要求甲方落实第二还款来源或提供担保……收回甲方信用卡等措施,并保留追究甲方责任的权利。甲方应承担因此给乙方造成的损失(包括因催收而产生的相关损失)……。”2016年11月8日,被告陆伟向原告申请贷款50000元用于房屋装修，并填写了《信用卡易分期业务申请表》，还款方式为分60期按月还本，分期手续费按月收取，受托支付。被告陆伟于申请人处签名，被告孟平于配偶处签名，声明其为陆伟配偶，知晓并同意陆伟向原告分期业务申请，同意将信用卡欠款作为夫妻共同债务并承担还款责任。被告陆伟并于原告提供的载有提醒、注意事项及扣收方式等内容的信用卡易分期付款告客户书上签字。2016年11月18日，被告陆伟就上述业务办理需要将所持信用卡于中国银行pos机进行操作，并于中国银行POS签购单上签名，签购单载明:“卡号(CARDNO):625906******1853、首期手续费166.34元、月付手续费162.44元、首付金额853.00元、月付金额833.00元、手续费总额9750.00元、期数36期……”。2016年11月21日，原告受被告陆伟委托将5万元向盐城市大丰乐家巢家居有限公司支付。被告陆伟领取信用卡(尾号1853)后陆续消费,也间断地向该信用卡内还款，原告已逐笔进行划收。截至2020年4月9日,被告陆伟欠款本金58079.33元（已欠本金42252.33元、未到期本金15827元）、利息14522.03元、违约金5907.19元、费用8671.76元（已欠费用5585.4元、未收取分期手续费3086.36元），其中，“易分期”借款结欠本金39151元、利息6848.52元、还款违约金3260.87元、应收费用7472.24元。另查明，两被告于2007年6月19日登记结婚，2018年3月8日登记离婚后，两被告均未偿还信用卡欠款。2019年9月16日，二人又重新登记结婚。另，中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“…取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。…本通知自2017年1月1日起实施。”此通知实施后，原、被告双方未对违约金进行约定。以上事实，有原、被告的陈述，中国银行信用卡个人申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、信用卡易分期业务申请表、中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡易分期付款告客户书、银行卡易分期入账委托书、中国银行POS签购单、交易明细等证据在卷证实。本院认为，被告陆伟在原告中国银行大丰支行提供的附有领用合约的信用卡申请表、易分期业务申请表、付款告客户书等资料上签字确认，被告孟平于信用卡易分期业务申请表签字确认，声明同意将信用卡欠款作为夫妻共同债务,对“易分期”项下欠款承担连带还款责任，系原、被告双方真实意思表示，为合同订立的要约、承诺方式，内容不违反法律法规的禁止性规定，合同成立且生效。原告中国银行大丰支行按约向被告陆伟核发信用卡，并根据被告委托将“易分期”借款50000元进行支付，被告陆伟领卡透支使用后未按约还款，被告孟平亦未按约承担还款责任，原告有权依据信用卡领用合约终结分期业务，要求被告支付欠款本息及相应费用。原告主张被告陆伟偿还截至2020年4月9日透支信用卡本金58079.33元，利息14522.03元，费用8671.76元（分期手续费、年费等），承付本金58079.33元自2020年4月10日起至实际履行之日止按合同约定利率计算的利息，并提供信用卡交易记录及“易分期”明细予以佐证，“易分期”业务未单独约定逾期还款违约责任标准，应参照信用卡领用合约关于逾期违约责任标准确定，本院予以支持。被告孟平声明知晓和同意其签署的信用卡易分期业务申请，但对陆伟早在2016年8月20日开卡、领用合约内容、卡内已发生透支、余额等重要情况未作声明。原告无证据证明孟平签署申请表时，已采取合理方式提醒孟平注意，故对于“信用卡易分期业务申请表”中配偶声明及授权部分“信用卡欠款”应理解为该申请表项下的5万元额度，被告孟平应对上述欠款中“易分期”项下截至2020年4月9日欠款本金39151元、利息6848.52元、费用7472.24元，及本金39151元自2020年4月10日起至实际履行之日止按合同约定利率计算的利息承担共同还款责任，对于陆伟其它个人透支部分，不承担责任。关于原告主张的还款违约金（原名为滞纳金），均产生于中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》实施以后，且原告未能举证双方协议约定收取逾期还款违约金事宜，故原告关于还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。关于原告主张律师代理费7100元，提交了委托代理合同及代理费发票，其委托诉讼代理人已实际履行代理工作，原告代理费损失必然产生，且该费用未超出法律规定的标准。信用卡领用合约载明信用卡持卡人未按时还款，应承担因此给原告造成的损失，包括催收产生的损失，原告无证据证明已就律师代理费的承担与被告孟平进行约定，故被告陆伟作为信用卡持卡人应承担上述律师代理费，被告孟平不予承担。被告陆伟经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对举证、质证及辩论等权利的放弃，由此带来的不利后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陆伟于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司大丰支行信用卡透支本金58079.33元及截至2020年4月9日的利息14522.03元、费用8671.76元、律师代理费7100元，合计88373.12元，并承付58079.33元自2020年4月10日起至实际履行之日止按中国银行信用卡领用合约约定标准计算的利息、费用。二、被告孟平对被告陆伟上述还款义务中透支本金39151元及截至2020年4月9日的利息6848.52元、费用7472.24元，合计53471.76元，及本金39151元自2020年4月10日起至实际履行之日止按中国银行信用卡领用合约约定标准计算的利息、费用承担共同还款责任。三、驳回原告中国银行股份有限公司大丰支行其他诉讼请求。义务人如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2157元，由被告陆伟、孟平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 长  王季锋人民陪审员  姜翠华人民陪审员  汤 红二〇二〇年十二月二十一日法官 助理  王 桢书 记 员  王 成附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。