贵州省安顺市平坝区人民法院民 事 判 决 书(2020)黔0403民初3268号原告：中国工商银行股份有限公司平坝支行，住所：贵州省安顺市平坝区鼓楼办事处塔山路**。统一社会信用代码：91520421215801606P。负责人：张廷俊，职务：行长。委托诉讼代理人：吴万兴，吴代月，贵州成济律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告：韩春艳，女，1980年9月10日生，汉族，安顺市平坝区人，现住安顺市平坝区。原告中国工商银行股份有限公司平坝支行诉被告韩春艳金融借款合同纠纷一案。本院于2020年10月27日立案后，依法由审判员李洪波适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告委托代理人吴万兴、被告韩春艳到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：原告平坝工行向本院提出诉讼请求：1、请求贵院判令被告韩春艳归还原告信用卡透支本金人民币155401.58元，利息人民币31336.54元，违约金3000元，共计189738.12元（利息、违约金暂计算至2020年4月11日，以后按中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2、本案的诉讼费用、公告费、保全费、律师费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实及理由：2015年4月16日，被告（甲方）向原告（乙方）申领信用卡，同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（下简称“章程”）、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（下简称“合约”）和《信用卡收费标准》（下简称“收费标准”）。章程第二条约定，牡丹信用卡是中国工商银行（含中国工商银行相关分支机构，以下简称发卡机构）发行，并给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先支付后还款，具有消费、分期付款、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。章程第二十一条约定贷记卡计息及费用规定，其中第（四）款约定：发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行。章程第二十七条约定申请人、持卡人的义务，其中第（三）款约定：持卡人应承担牡丹信用卡（其中，个人卡含副卡，下同）项下发生的全部债务，并在发卡机构规定的还款期限偿还贷款。合约第三条约定对账及还款方式，其中第2款约定：甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款......乙方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由甲方承担；第3款约定：乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五......按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。合约第九条约定，甲乙双方因本合约发生争议，由双方协商解决；不愿协商或协商不成的，由乙方所在地人民法院管辖。收费标准规定，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币......或按协议约定收取。合同履行过程中，被告透支信用卡后未依约履行还款义务，部分欠款至今尚未归还。经多次催收，未果。为维护原告合法权益，现根据章程、合约相关约定及相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求依法判决如诉请。原告为支持其主张向本院提交了原告营业执照、原告法定代表人身证明及身份证、金融许可证、被告身份证、信用卡启用申请书、截图、签字领卡的记载、网上信用卡章程、合约、交易明细银行流水等证据。被告韩春艳辩称：欠款是事实，被告愿意偿还，被告与原告方沟通过，现在确实是经济困难，无力偿还，但对原告主张的违约金不认可。此期间原告对被告进行违法催收，单位其他同事也知晓，被告一直都是每月用工资进行还款，没有逾期之前我也与我朋友借钱偿还，主动还钱，原告利息太高，后来没有钱了才导致逾期。希望原告方考虑到被告现在的经济情况。被告韩春艳在举证期限内未向本院提交证据材料。本院经审理查明：2015年4月16日被告韩春艳向原告申领牡丹信用卡（卡号：52×××97），2015年4月30日启用，截止2020年4月11日止，期间被告刷卡消费至今尚未还款。累积欠原告本金155401.58元、利息31336.54元。同时查明，原告网上公示的《牡丹信用卡领用合约》第三条第3款第（3）项明确“因……，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。对于上述情形，甲方不得以超过信用额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款”，其余条款对违约金、利息等计算与收取进行了约定。上述事实，有原、被告告陈述及双方提交的被告信用卡信息截图、领卡凭证、交易明细、催收记录、业务短信及《章程》、《合约》、《服务价目表》等证据在卷佐证，足以认定。上述事实，有当事人法庭陈述及举证在卷佐证，经本院庭审审核实确定，足以认定。本院认为，一、本案双方当事人因“信用卡透支”产生的法律关系及权利义务。原告系从事金融借贷业务的金融机构。从被告在原告处办理并启用牡丹信用卡时起，双方之间成立金融借款合同，受法律保护，本院予以确认。原告享有在依法借贷后收回借款本息的权利，被告则在透支后负有依约按时偿还借款本息的义务。被告在使用信用卡透支后，至今逾期未还，其行为已违约，原告据此提出主张要求被告偿还信用卡透支本金155401.58元及相应利息，本院予以支持；关于被告抗辩原告存在违法催收贷款的行为，不能作为逾期偿还借款的理由，本院不予采纳，其次，被告提出的违法催收行为不属于本案审理范围。二、如何确定被告应付利息的问题。原告提出的诉讼主张中的利息包含日万分之五的利息、逾期违约金等。本案中，原告计算透支利率为日万分之五折合年利率为18%，远远高于当下中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的“一年期贷款市场报价利率”水平，再加上另计违约金、复利，如照此计算被告应负担的利息，则显失公平。本院不采纳其利息的计算方式，结合当下中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的“一年期贷款市场报价利率”的利率水平，取其约定利息中日万分之五利率（年利率18%）为宜。据此，依据《中华人民共和国民法总则》第六条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条之规定，判决如下：一、被告韩春艳在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司平坝支行信用卡透支本金155401.58元,利息3189.37元。二、被告韩春艳在本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司平坝支行以实时透支借款本金为基数按日万分之五的利率计算利息，自2020年4月12日至本息清偿之日止。三、驳回原告其余诉讼请求。若当事人不按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2047元，由被告韩春艳负担，限于本判决生效之日交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时交纳上诉费，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，本判决即发生法律效力。若义务人不履行，权利人可于本判决指定履行期间的最后一日起两年内，向人民法院申请强制执行。并且，义务人因此将有可能被纳入失信被执行人名单。审判员  李洪波二〇二〇年十二月二十二日法官助理赵增耀书记员刘娇附：当事人被纳入失信被执行人名单，其信息将被录入最高人民法院失信被执行人名单库，通过该名单库统一向社会公布，并将承担以下法律后果：(一)承担加倍罚息或迟延履行金。(二)被强制进行审计。(三)被限制出境。(四)被限制高消费。限制失信被执行人乘坐飞机、列车软卧等其他非生活和工作必需的消费行为；限制失信被执行人住宿较高星级宾馆、酒店；限制在夜总会、高尔夫球场消费；限制失信被执行人购买不动产及国有产权交易；限制失信被执行人在一定范围的旅游、度假；限制失信被执行人子女就读高收费私立学校。(五)被限制在金融机构贷款或办理信用卡。(六)被限制担任企业法定代表人、董事、监事、高级管理人员。(七)被依法适用强制措施。被执行人具有拒绝报告或虚假报告财产及恶意转移财产、阻挠法院审计、利用虚假诉讼或仲裁规避执行等行为，人民法院可以对被执行人或其法定代表人、主要负责人或直接责任人处以罚款、拘留。(八)被依法追究刑事责任。对规避执行情节严重的行为人，依照《中华人民共和国刑法》第三百一十三条、第三百一十四条及第二百七十七条、《全国人大常委会关于第三百一十三条的解释》的规定，以拒不执行判决、裁定罪、非法处置查封、扣押、冻结财产罪和妨碍公务罪，追究刑事责任。