福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初5017号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行，住所地福建省莆田市涵江区三江口镇双霞村三江口街**，统一社会信用代码91350303567317009M。 负责人：朱勇，该行行长。 委托诉讼代理人：关国伟，男。 被告：佘志洪，男，1981年2月8日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：刘静，女，1987年8月13日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：陈炳煌，男，1976年6月15日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行（以下简称农商银行三江口支行）与被告佘志洪、刘静、陈炳煌信用卡纠纷一案，本院于2020年11月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行三江口支行的委托诉讼代理人关国伟到庭参加诉讼，被告佘志洪、刘静、陈炳煌经传票传唤无正当理由找不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行三江口支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令佘志洪、刘静立即共同归还普惠金融卡透支本金155694元以及该款自2020年9月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。暂计至2020年10月21日的利息、违约金为4326.63元，本金及相关费用共计160020.63元；2.陈炳煌对上述债务及费用承担连带偿还责任。诉讼过程中，农商银行三江口支行变更诉讼请求为：1.依法判令佘志洪、刘静立即归还普惠金融卡透支本金155694元以及该款自2020年8月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。暂计至2020年10月21日的利息、违约金为4326.63元，本金及相关费用共计160020.63元；2.陈炳煌对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实与理由：2016年5月5日，佘志洪向农商银行三江口支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称领用合约）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称章程）。领用合约及章程对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定。双方约定：福万通普惠金融卡有效期为3年，透支利息按年利率12.6%执行；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（即佘志洪）的透支金额按日计收利息；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（即农商银行三江口支行）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取；乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对申请人的授信额度进行调整。授信额度一经调整，立即生效。 该笔福万通普惠金融卡由陈炳煌提供连带保证责任。2016年5月5日，陈炳煌在佘志洪填写的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”处，签字确认了相应的担保事实，表示愿意对上述普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带保证责任，本保证为不可撤销担保，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度，保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用，保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 合同签订后，农商银行三江口支行通过佘志洪的申请，于2016年5月27日向其发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××8104）一张，授信额度为10万元，授信期限3年，此后将授信额度调整为18.4万元。该卡于2019年5月到期，到期后佘志洪至今仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。刘静于2016年5月5日在普惠金融卡申请表“申请人配偶／家属（签章）”栏签字确认对申请人使用福万通金融卡的全部债务承担连带保证责任，其应对本案债务及费用承担共同偿还责任。 此外，福建省农村信用社联合社于2016年11月11日发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，对福万通贷记卡部分服务项目进行调整，其中滞纳金项目调整为违约金。 佘志洪、刘静、陈炳煌均未作答辩。 农商银行三江口支行围绕诉讼请求提交了证据，佘志洪、刘静、陈炳煌未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商银行三江口支行提供的证据真实、合法，且具有关联性，可以作为定案的根据，本院予以采信，并对其主张的事实予以确认。 另查明：佘志洪、刘静于2009年3月13日登记结婚；福建省农村信用社联合社发布的上述《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，不仅将滞纳金项目调整为违约金，同时取消了超限费项目；案涉金融卡到期后，佘志洪仅按原约定标准付清截至2020年8月21日产生的利息、违约金，至今尚欠本金155694元及该款自2020年8月22日起的利息、违约金未还。 本院认为，佘志洪向农商银行三江口支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守领用合约及章程的条款，农商银行三江口支行经审查后核发福万通普惠金融卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。佘志洪作为信用卡领用人，在信用卡发生透支并到期后，未能依照领用合约及章程的规定还款，已构成违约，应依照该领用合约、章程的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。刘静以佘志洪配偶身份在申请表签字，本案债务应视为其二人夫妻共同债务，其应对本案债务负共同偿还责任。佘志洪、刘静不履行债务时，陈炳煌作为保证人应在约定的保证范围内对上述债务承担连带保证责任。综上所述，农商银行三江口支行要求佘志洪、刘静偿还农商银行三江口支行借款本金155694元以及该款项自2020年8月22日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金，并要求陈炳煌对上述债务承担连带偿还责任，合法有据，予以支持，但因双方约定的年利率为12.6%，即日利率万分之三点五，故本案借款应按日利率万分之三点五计息。且参照民间借贷司法保护限度，上述利息、违约金总和不得超过2020年11月26日的一年期贷款市场报价利率的四倍，其超出的部分，本院不予支持。佘志洪、刘静、陈炳煌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、佘志洪、刘静应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行借款本金155694元及该款自2020年8月22日起至还清之日止按领用合约、章程约定计算的利息，违约金（其中利息按日利率万分之三点五计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；上述利息、违约金总和不得超过2020年11月26日的一年期贷款市场报价利率的四倍）； 二、陈炳煌对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3500元，减半收取计1750元，由佘志洪、刘静、陈炳煌共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 吴瑞雪 二〇二〇年十二月二十五日 法官助理 肖剑楠 书 记 员 邹冰冰 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。