湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初10881号原告:阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司，住所地湖南省长沙市天心区友谊路**运成大厦**。负责人：李星治，总经理。委托诉讼代理人：肖雅晴，湖南天润人合律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘琰，湖南天润人合律师事务所实习律师。被告：张赤光，男，汉族，1984年5月25日出生，住湖南省汉寿县。原告阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司（以下简称“阳光保险长沙中心支公司”）诉被告张赤光保证保险合同纠纷一案，本院于2020年11月23日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理，原告阳光保险长沙中心支公司的委托诉讼代理人肖雅晴、刘琰，被告张赤光到庭参加诉讼。本案现已审理终结。阳光保险长沙中心支公司向本院提出如下诉讼请求：1、判令张赤光立即向阳光保险长沙中心支公司支付理赔款86668.38元；2、判令张赤光立即向阳光保险长沙中心支公司支付保费4516.01元；3、判令张赤光立即支付违约金以91184.39元为基数，按万分之四每天的标准，自2019年1月30日起计算实际付款之日止；4、判令张赤光立即支付阳光保险长沙中心支公司律师费2000元。事实和理由：张赤光向阳光保险长沙中心支公司申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单号码：Ｃ83252018041028××××，用于被告向中国光大银行股份有限公司长沙长岛支行办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费1250元，直至理赔之日止。发生理赔后，被告应在30天内归还全部赔偿款项否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起按每日万分之五向原告支付违约金。被告向光大银行申请贷款并于2018年4月11日签订《中国光大银行个人贷款合同》，贷款金额100000元，中国光大银行股份有限公司长沙长岛支行按约定向被告指定账户发放了贷款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2019年1月30日向光大银行赔偿86668.38元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费4516.01元未付。张赤光辩称：1、被答辩人提供的《个人贷款保证保险单》上张赤光的签名并非答辩人所签，而是被答辩人伪造的；2、保险单上的保险金额为118900元，和答辩人贷款金额100000元不符，且答辩人每月向光大银行还款，保险金额同步减少，保费也应该减少；3、被答辩人没有给答辩人《个人贷款合同》和《个人贷款保证保险单》原件，且没有给答辩人详细费用，答辩人对其提出的赔偿金额有异议；4、答辩人与被答辩人之间的保证保险合同违反法律规定，应当无效。经审理查明：2018年4月10日，张赤光与向阳光保险长沙中心支公司签订《阳光个人贷款保证保险保险单》（保单号：Ｃ83252018041028××××）1份，约定：1、被保险人为中国光大银行股份有限公司长沙长岛支行，投保人为张赤光，保证保险金额为118900元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率1.05%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为1250元，投保人应按投保时约定，每月支付保险费；2、投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行赔偿。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之五，向保险人缴纳违约金；3、投保人出现逾期或提前还款，保险人均有权催回未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权催回未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。在该保险单上，原告以签盖保单专用章的形式予以确认，被告则签名予以确认。2018年4月11日，张赤光与中国光大银行股份有限公司长沙长岛支行签订《个人贷款合同》。双方约定：贷款人同意向借款人发放阳光个人信用贷款。本合同项下贷款的用途为生产生活所需。本合同项下的贷款金额为人民币100000元。贷款期限为36个月。贷款年利率在中国人民银行发布的贷款基准利率4.75%上浮50%，实际执行年利率为7.125%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内。同日，中国光大银行股份有限公司长沙长岛支行向张赤光发放贷款100000元。在上述合同履行期间，张赤光在2018年5月11日至2018年10月11日期间尚能归还银行贷款本息，并支付原告保险费。但自2018年11月11日起张赤光未继续偿还银行贷款本息、支付原告保险费用。2019年1月30日，阳光保险长沙中心支公司向中国光大银行股份有限公司长沙长岛支行代为支付了理赔款86668.38元，中国光大银行股份有限公司长沙长岛支行向阳光保险长沙中心支公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：贵公司个人贷款保证保险ＮＯ.Ｃ83252018041028××××保险单项下的代偿款86668.38已于2019年1月30日收到，我行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。上述事实，有《个人贷款合同》、《阳光个人贷款保证保险保险单》、《代偿债务与权益转让确认书》、阳光交易明细及放款凭证在卷佐证，足以认定。本院认为，张赤光与阳光保险长沙中心支公司签订的《阳光个人贷款保证保险保险单》以及张赤光与中国光大银行股份有限公司长沙长岛支行签订的《个人贷款合同》均是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应按合同约定全面履行自己的义务。现张赤光未按贷款合同约定履行还款义务，阳光保险长沙中心支公司依双方签订的《阳光个人贷款保证保险保险单》如约向中国光大银行股份有限公司长沙长岛支行进行了理赔，张赤光应当归还阳光保险长沙中心支公司理赔款，阳光保险长沙中心支公司要求张赤光归还理赔款86668.38元的诉讼请求，于法有据，且符合合同约定，本院予以支持。关于逾期保费。根据保险单约定，张赤光应从贷款发放之日起，按每月1250元的标准支付保费至阳光保险长沙中心支公司理赔之日止，截至阳光保险长沙中心支公司理赔之日即2019年1月30日，张赤光还应支付保费4516.01元。本院综合考虑张赤光承担的保费、利息、罚息、违约金，根据公平原则，将张赤光还应支付的保费调整至三期保费之和即3750元（1250元×3）；阳光保险长沙中心支公司诉请超过此部分的，本院不予支持。关于违约金。根据《阳光个人贷款保证保险保险单》约定“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约”，张赤光未能在阳光保险长沙中心支公司向中国光大银行股份有限公司长沙长岛支行理赔后30天内偿还阳光保险长沙中心支公司理赔款并支付保险费，实已构成违约，张赤光应按合同约定承担相应的违约责任。阳光保险长沙中心支公司主张以理赔款及逾期保险费为基数计算违约金，符合合同约定，本院予以支持。现阳光保险长沙中心支公司自愿按万分之四每天的标准调整违约金的计算标准仍过高，本院将其标准调整为按年利率10%计算，即以90418.38元(86668.38元＋3750元)为基数，按年利率10%标准，从2019年1月30日起计算至款项清偿之日止。阳光保险长沙中心支公司要求张赤光支付律师代理费2000元，因其未提供证据证明，本院不予支持。张赤光辩称《阳光个人贷款保证保险保险单》上投保人签名处“张赤光”不是其本人所签，但其未提供证据证明，且在本院向其释明可申请笔迹鉴定后，其未在相应的期限内提出鉴定申请，其应承担举证不能的法律后果，对该辩解意见本院不予采纳；张赤光辩称其贷款金额为100000元，而保险金额为118900元，两者不符。本院经审查认为，贷款本金为100000元，而保险金额为本金加利息、罚息，两者理应不同，对该辩解意见本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条规定，判决如下：一、张赤光于本判决生效之日起十日内向阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司支付理赔款86668.38元；二、张赤光于本判决生效之日起十日内向阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司支付逾期保险费3750元；三、张赤光于本判决生效之日起十日内向阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司支付违约金（违约金以90418.38元为基数，按年利率10%标准，从2019年1月30日起计算至款项清偿之日止）；四、驳回阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2130元，减半收取计1065元，由张赤光负担900元，阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司负担165元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘亚娟二〇二〇年十二月二十五日书记员  徐晓芳