新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州塔城地区中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）新42民初20号 原告：额敏县农村信用合作联社，住所地新疆维吾尔自治区塔城地区额敏县友好路。 法定代表人：王继国，该合作联社理事长。 委托诉讼代理人：南发鸿，男，1966年8月30日出生，系该公司职工。 委托诉讼代理人：滕光明，新疆新额律师事务所律师。 原告：托里县农村信用合作联社，住所地新疆维吾尔自治区塔城地区托里县喀拉盖巴斯陶路。 法定代表人：蔡新虎，该合作联社理事长。 委托诉讼代理人：宮照波，男，1974年12月16日出生，系该公司职工。 委托诉讼代理人：滕光明，新疆新额律师事务所律师。 被告：李建林，男，1973年6月5日出生，住新疆维吾尔自治区额敏县。 被告：孙杰，女，1974年11月5日出生，住新疆维吾尔自治区额敏县。 二被告共同委托诉讼代理人：努尔布拉提·居马太，新疆塔原律师事务所律师。 被告：杨建化，男，1973年2月28日出生，住新疆维吾尔自治区额敏县。 委托诉讼代理人：邱万民，新疆塔原律师事务所律师。 被告：鹿香云，女，1970年4月28日出生，住新疆维吾尔自治区额敏县。 被告：王明辉，男，1976年7月16日出生，住新疆维吾尔自治区额敏县。 被告：李桂花，女，1979年4月25日出生，住新疆维吾尔自治区额敏县。 被告：宋治坤，男，1972年10月13日出生，住新疆维吾尔自治区额敏县。 被告：孙令凤，女，1972年10月26日出生，住新疆维吾尔自治区额敏县。 被告：徐金忠，男，1971年2月16日出生，住新疆维吾尔自治区额敏县。 被告：刘素云，女，1970年12月29日出生，住新疆维吾尔自治区额敏县。 原告额敏县农村信用合作联社（以下简称额敏县信用社）、托里县农村信用合作联社（以下简称托里县信用社）与被告李建林、孙杰、杨建化、鹿香云、王明辉、李桂花、宋治坤、孙令凤、徐金忠、刘素云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告额敏县信用社委托诉讼代理人南发鸿、滕光明，托里县信用社委托诉讼代理人宮照波、滕光明，被告李建林、孙杰的共同委托诉讼代理人努尔布拉提·居马太，被告杨建化的委托诉讼代理人邱万民到庭参加诉讼。被告鹿香云、王明辉、李桂花、宋治坤、孙令凤、徐金忠、刘素云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 额敏县农村信用合作联社、托里县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、要求被告归还借款2,500万元，利息8,233,096.45元，本息合计33,233,096.45元（其中额敏县联社1,300万元，托里县联社1,200万元）。欠息情况：［其中额敏联社1,300万元正常利息1,055,916.44元（1,300万元×8.431249‰/30×289.01天，2016年2月5日至2019年2月4日）；托里联社1,200万元正常利息1,117,219.79元（1,200万元×8.431249‰/30×331.27天，2019年2月4日2020年9月1日）。逾期利息6,059,960.22元（2,500万元×12.6468735‰/30×575天）］。2、承担逾期利息按实际逾期天数计算，直至还清时止；3、担保人承担连带担保责任；4、确定抵押物的效力；5、诉讼费用及实现债权的费用由被告承担。事实和理由：被告李建林以抵押加保证方式借款2,500万元，该贷款以社团贷款方式发放，其中额敏县农村信用合联社为牵头社，发放贷款1,300万元，托里县农村信用合作联社为参团社发放贷款1,200万元，借款期限自2016年2月5日至2019年2月4日，约定借款利率为8.431249‰，逾期贷款利率按合同约定，在原借款借据上载明的贷款利率水平上另加收50%的罚息，为12.646873‰。签订了社团借款合同、社团贷款抵押担保合同、社团借款保证合同、房地产抵押贷款产权共有人承诺书、配偶共同承担债务承诺书、担保承诺书、担保人配偶共同承担债务承诺书。抵押物为一栋7层楼房（雅都酒店），房屋所有人为李建林；此房产位于额敏县额乌路一地段，土地使用证号：额政国用2014第**，土地使用权面积8846.30平方米，使用权类型为出让40年，房产证号为：额房权证额敏字第XXXX号，房屋建筑面积10321.76平方米。截至2020年9月1日，李建林尚欠借款本金25,000,000元，利息8,233,096.45元没有归还（借款利息计算至2020年9月1日）。并由以上被告承担连带担保责任。借款到期后经我社多次对借款人、担保人催收，借款人、担保人无意偿还借款。所以向人民法院提起诉讼，要求判令被告归还借款本金，承担借款利息、按合同约定承担逾期利息和为实现债权所产生的一切费用。 被告李建林、孙杰辩称：对借款金额没有异议，对逾期利息有异议，利率过高。 被告杨建化辩称：对借款本金数额不做答辩，仅针对担保和利息做出答辩。银监会及中国人民银行发布的借款基础利率是3.85‰；原告对于利息的计算有误，正常利息和逾期利息是重复计算的；担保人只是在抵押物不足部分应承担担保责任而不是连带担保责任；鹿香云、李桂花、孙令凤、刘素云四人作为四个担保人的配偶没有在担保合同上签字，四人在担保人配偶共同承担债务承诺书上签字不具备担保法规定的担保的要件，因此担保人的配偶不应承担任何担保责任。 被告鹿香云、王明辉、李桂花、宋治坤、孙令凤、徐金忠、刘素云均未提交答辩意见。 本院经审理查明：2016年2月5日，额敏县信用社、托里县信用社与李建林签订合同编号为农信社贷字（友2016）第006号的《社团借款合同》，约定：借款金额为2,500万元；借款期限共36个月，自2016年2月5日起至2019年2月4日止；贷款利率确定为月息8.431250‰，按月结息，结息日为每月末的20日，借款到期，利随本清；借款的逾期罚息利率为借款利率上加收50%确定。2016年2月1日额敏县农村信用合作联社友好路信用社与孙杰签订《配偶共同承担债务承诺书》，约定孙杰作为借款人李建林的配偶，共同承担李建林的该笔金额为2,500万元的债务。合同签订后同日额敏县信用社于向李建林发放贷款1,300万元，托里县信用社向李建林发放贷款1,200万元。 2016年2月5日，额敏县信用社（抵押权人）、托里县信用社（抵押权人）与李建林（抵押人）签订合同编号为农信社贷抵字（友2016）第006号的社团贷款抵押担保合同，约定抵押人自愿提供抵押为借款人向抵押权人归还贷款进行担保，抵押物为抵押人位于额敏县额铁路一地段的房屋及地产（权利证书编号为：土地使用证号：额：额政国用2014第****产证号为：额房权证额敏字第**押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。抵押担保范围为包括借款人依主合同与抵押权人发生的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用。抵押期限为：自抵押生效之日起至抵押担保范围内全部债务清偿完毕止。并已办理相关的抵押登记。2016年2月1日额敏县信用社与李建林、孙杰签订房地产抵押贷款产权共有人承诺书，承诺书中载明：孙杰与李建林是夫妻关系，位于额敏县额铁路一地段的房地产是其与李建林的共有财产，同意将次房地产抵押给额敏县农村信用合作联社友好路信用社。 2016年2月5日额敏县信用社、托里县信用社作为甲方与作为乙方的李建林，作为丙方的杨建化、王明辉、宋治坤、徐金忠4人签订合同编号为农信借保字（2016）第006号的农村信用社社团借款保证担保合同，约定丙方愿意为乙方向甲方归还贷款提供担保，保证方式为连带责任保证；丙方承担连带保证责任的范围是甲方同乙方签订的借款合同约定的贷款本金，贷款利息，损害赔偿金，违约金以及实现甲方债权的费用，包括但不限于律师代理费、诉讼费、仲裁费、评估费、拍卖费、执行费、交通费等。2016年2月1日额敏县农村信用合作联社友好路信用社与分别与杨建化、鹿香云、王明辉、李桂花、宋治坤、孙令凤、徐金忠、刘素云签订《担保承诺书》，约定杨建化与其配偶鹿香云、王明辉与其配偶李桂花、宋治坤与其配偶孙令凤、徐金忠与其配偶刘素云自愿为借款人李建林借款及本息偿还义务提供连带保证责任。2016年2月1日额敏县农村信用合作联社友好路信用社与分别与杨建化其配偶鹿香云、王明辉其配偶李桂花、宋治坤其配偶孙令凤、徐金忠其配偶刘素云签订《担保人配偶共同承担债务承诺书》，该承诺书上载明：一、作为担保人的配偶共同承担债务，保证以我们家庭共有财产和我们的个人财产承担相应债务；贷款人提前收回贷款本息时，本人不得拒付，并放弃对债务的抗辩权；二、本人共同承担债务的范围，包括借款人在贷款社的本金、利息（含罚息）以及违约金和实现债权的全部费用；三、本人已了解借款人借款的有关事宜，并声明不存在以采用欺诈，胁迫等手段使本人在违背真实意思的情况下承担共同债务。若本人不履行本承诺书义务，则自愿接受人民法院的强制执行。本承诺书一经签字即具有保证效力，不得撤回、撤销。 借款到期后，被告拒不偿还借款，由原告起诉我院，要求被告偿还借款本金、利息及逾期利息并要求担保人承担连带担保责任。以上事实有编号为农信社贷字（友2016）第006号的社团借款合同、《配偶共同承担债务承诺书》以及借款借据、编号为农信社贷抵字（友2016）第006号的社团贷款抵押担保合同、房屋他项权证、土地他项权证、李建林、孙杰签订房地产抵押贷款产权共有人承诺书、编号为农信借保字（2016）第006号的借款保证担保合同、担保承诺书、担保人配偶共同承担债务承诺书、当事人陈述等在案佐证，足以认定。 本院认为，本案的争议焦点是：1．借款的逾期利息是否应当支付？2．担保人是否承担连带担保责任？ 本案中，涉案相关当事人签订的社团借款合同、社团贷款抵押担保合同、借款保证担保合同均为当事人的真实意思表示，其内容不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，应属有效，各方当事人均应依约履行。设立抵押权需办理登记手续的，亦已依法办理，抵押权已有效设立。 关于额敏县信用社、托里县信用社主张被告李建林、孙杰应归还涉案借款本金及利息、逾期利息的问题。本院认为，根据涉案《社团借款合同》的约定，原告依约履行向被告李建林、孙杰发放2,500万元贷款的义务，李建林、孙杰应当按照合同约定履行还本付息的义务。根据审理查明的事实，该借款于2019年2月4日到期，李建林、孙杰未按约定履行还款义务，其应当承担相应的民事责任。法庭经审理查明，李建林、孙杰借款利息及已偿还情况分别是：额敏县农村信用社借款利息4,004,281.19元（1300万×8.431249‰∕30×1096天，2016年2月5日至2019年2月4日），实际归还利息为3,021,435.58元，尚欠利息982,845.61元；托里县农村信用社借款利息为3,696,259.56元（1200万×8.431249‰∕30×1096天，2016年2月5日至2019年2月4日），实际归还利息为2,646,489.76元，尚欠利息1,049,769.80元，应偿还利息合计2,032,615.41元（982,845.61元＋1,049,769.80元）。原告主张被告尚欠利息2,173,136.23元的主张部分成立。关于原告主张的逾期利息6,059,960.22元的请求，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。双方在借款合同中约定借款的逾期罚息利率为借款利率上加收50%，即月息12.6468735‰符合法律关于金融借款合同逾期利息的相关规定，故原告的该诉讼请求本院予以支持，被告李建林、孙杰、杨建化所称逾期利息过高，不符合相关法律规定的答辩意见不成立。 关于本案担保责任问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案债权既有抵押，又有保证，债权人额敏县信用社、托里县信用社同时享有多个担保权益，但当事人未约定担保债权的实现方式，因此债权人应当先就债务人李建林、孙杰自己提供的物的担保实现债权。故原告确定抵押物的效力的诉讼请求，本院予以支持，原告有权以该抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿其债务。 《中华人民共和国担保法》第六条规定：“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”本案中，2016年2月1日额敏县农村信用合作联社友好路信用社与分别与杨建化其配偶鹿香云、王明辉其配偶李桂花、宋治坤其配偶孙令凤、徐金忠其配偶刘素云签订的《担保人配偶共同承担债务承诺书》内容看，鹿香云、李桂花、孙令凤、刘素云四人具有为李建林的借款向债权人提供担保的明确、具体的意思表示，因此以上四个人的行为属于保证，且涉案所有保证人的保证方式为连带保证责任。故，本院认为，被告杨建化与其配偶鹿香云、王明辉与其配偶李桂花、宋治坤与其配偶孙令凤、徐金忠与其配偶刘素云为借款人李建林借款及本息义务承担连带保证责任。被告杨建化所称担保人只是在抵押物不足部分应承担担保责任以及担保人的配偶不应承担任何担保责任的答辩意见本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉的解释》第二十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、李建林、孙杰于本判决生效之后十日内，向额敏县农村信用合作联社、托里县农村信用合作联社偿还借款本金2,500万元及利息2,032,615.41元，截至2020年9月1日逾期利息6,059,960.22元（此后以2500万为基数按合同约定的逾期罚息利率计至实际清偿之日）； 二、李建林、孙杰未履行本判决第一项确定的债务，额敏县农村信用合作联社、托里县农村信用合作联社对建林、孙杰用于抵押担保的位于额敏县额铁路一地段的房屋及地产（权利证书编号为：土地使用证号：额政国用20：额政国用2014第****产证号为：额房权证额敏字第**款享有优先受偿权； 三、李建林、孙杰、杨建化、鹿香云、王明辉、李桂花、宋治坤、孙令凤、徐金忠、刘素云对本判决第一项确定的额敏县农村信用合作联社、托里县农村信用合作联社的债务承担连带清偿责任；李建林、孙杰、杨建化、鹿香云、王明辉、李桂花、宋治坤、孙令凤、徐金忠、刘素云承担责任后，有权向李建林、孙杰追偿； 四、驳回额敏县农村信用合作联社、托里县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费209,965.48元，由李建林、孙杰承担206,855.08元，由额敏县农村信用合作联社、托里县农村信用合作联社负担3,110.4元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区高级人民法院伊犁哈萨克自治州分院。 审 判 长  李 学 琳 审 判 员  古尔巴尔登 人民陪审员  孙 智 华 二〇二〇年十二月二十八日 法官 助理  步 健 雄 书 记 员  许 艳 茹