新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市天山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）新0102民初8372号 原告：千微（杭州）科技有限公司乌鲁木齐第一分公司,住所地新疆乌鲁木齐市天山区光明路**时代广场********。 负责人：张勇，系千微（杭州）科技有限公司乌鲁木齐第一分公司营业部经理。 委托诉讼代理人：吴海燕，女，1989年6月13日出生，，住所地新疆维吾尔自治区五家渠市 委托诉讼代理人：彭雅蓉，女，1993年12月31日出生，，住所地新疆维吾尔自治区沙湾县 被告：杨永慧，女，1979年5月11日出生，，住所地新疆维吾尔自治区石河子市 委托诉讼代理人：丁树藩（与被告杨永慧系夫妻关系），男，1974年6月24日出生，，住所地新疆维吾尔自治区石河子市 委托诉讼代理人：赵磊，新疆赛德律师事务所律师。 被告：邹文华，男，1975年2月28日出生，，住所地新疆维吾尔自治区石河子市 委托诉讼代理人：赵磊，新疆赛德律师事务所律师。 原告千微（杭州）科技有限公司乌鲁木齐第一分公司（以下简称千微科技乌市一分公司）与被告杨永慧、邹文华借款合同纠纷一案，本院于2020年10月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告千微科技乌市一分公司的委托诉讼代理人吴海燕、彭雅蓉，被告杨永慧与被告邹文华共同的委托诉讼代理人赵磊及被告杨永慧的委托实施代理人丁树藩及到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告千微科技乌市一分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨永慧与被告邹文华立即支付原告借款人民币228,489.51元整；2.判令被告杨永慧、邹文华立即支付原告违约金及利息人民币26,022元整（计算：228,483.51元×2%×5个月，自2020年2月28日至2020年11月28日），之后按照年利率24%计算至借款清偿为止；共计254,511.51元。事实和理由：被告因资金周转困难，于2018年1月28日通过“微贷网”网络借贷平台向案外人借款人民币340,000元，约定借款期限为6个月。此后，被告未及时归还借款，至今尚欠本金及违约金256，359元。另，原告与被告及微贷网签订多方协议，将债权转让给原告。故诉至法院，请求法院保护原告的合法权益。 被告杨永慧与被告邹文华共同辩称，被告和原告之间没有形成借款合同关系，目前和“微贷网”即微贷（杭州）金融信息服务有限公司形成一个借款合同关系，而实际借款的当事人既不是原告，也不是微贷（杭州）金融信息服务有限公司，原告在诉状中所称与“微贷网”签订协议，后将债权转让给原告的行为完全是一种套路贷，是违法行为。“微贷网”在今年的7月4日因为涉嫌非法集资，被杭州市上城区公安分局依法立案侦查，因此本案涉及到刑事案件，依据先刑后民的原则，本案应整体移送公安机关进行刑事处理。请求驳回原告的起诉。 本院经审理认定事实如下：“微贷网”是微贷（杭州）金融信息服务有限公司设立的借款平台。2018年1月28日，杨永慧与“微贷网”贷款平台注册的3位出借人达成借款协议，约定杨永慧向此3位出借人借款共计140,000元，并生成一份电子合同《微贷网借款协议书》，载明以下内容：借款期限6个月，自2018年1月28日至2018年7月28日，年利率8%，每月28日还利息，到期还本；出借人在同意向借款人出借相应款项时，已委托微贷网在本借款协议生效后将该笔借款直接划付至借款人账户；若借款人逾期仍未还款，借款人除向出借人支付正常利息外，还应承担本协议第九条约定的违约责任，且出借人有权提前终止合同要求借款人偿还全部借款本息；借款人知晓并同意出借人于本协议履行过程中可能将其因本借款协议而享有的债权的全部或部分转让给不特定的第三人，且转让次数无限定；出借人与借款人均同意，为集中维护各出借人权利，如出现微贷网认为有需要的（包括但不限于借款人未能按期如数清偿任意一期借款本息或微贷网认为借款人有逾期风险等）情形下，全体出借人一致同意将本协议项下债权转让给微贷网或微贷网居间介绍的其他愿意受让该项债权的第三人。出借人在此授权微贷网：上述情形发生之后，由微贷网作为全体出借人的代理人，代为选择债权受让人，代为与债权受让人签订债权转让涉及的所有合同、文件；代为向借款人发送债权转让通知，代为决定或进行其他与债权转让有关的事项，自债权转让通知送达借款人时，债权受让人取代出借人成为本借款协议新的债权人，取得与债权有关的权利。借款人需每期正常还款，因借款人自身原因逾期且未申请延长借款期限的，将做违约处理，借款人应按照需要支付借款本金的20%作为违约金，若逾期超过30天，则按照借款本金的8‰计算日违约金，如产生催收费用，将由借款人承担。杨永慧之后对此份电子合同签名按手印予以确认。 在形成前述电子合同当日，杨永慧收到了“抚州微贷网络小额贷款有限公司”向其账户中汇入的借款129,588元。杨永慧向微贷网出具一份金额为140,000元的《收条》，同时还出具一张《借条》，载明：兹有杨永慧于2018年1月28日通过微贷网平台借款140,000元，借款用于临时周转，借款期限6个月，此借款于2018年2月27日还款2,066元，与2018年3月27日还款2,066元，于2018年4月27日还款2,066元，于2018年5月27日还款2,066元，于2018年6月27日还款2,066元，于2018年7月27日还款140,000元结清借款，如未按时足额还款，逾期30天以内自愿支付借款本金的20%作为违约金，若逾期超过30天，则按照借款本金的8‰/天计算违约金。次日即2018年1月29日，杨永慧在一份《债权转让通知书及还款协议》上签名，该份协议载明：乙方杨永慧于2018年1月28日通过微贷网居间服务向丙方（出借人、债权转让人）借款并以电子数据形式于“微贷网”网站签订电子合同《借款协议》。现微贷网依照委托，将丙方对乙方因上述《借款协议书》而享有的债权及一切附随权利，转让给甲方（债权受让人，千微科技乌市一分公司），凡因本协议导致诉讼的，可向本协议甲方所在地人民法院提起诉讼。 发生前述借款同一日也即2018年1月28日，邹文华也通过“微贷网”向该贷款平台注册的23位出借人借款200,000元，并生成一份电子合同《微贷网借款协议书》，载明以下内容：借款期限6个月，自2018年2月5日至2018年4月5日，年利率8%，每月28日还利息，其他内容与杨永慧在此平台达成的借款协议内容一致。同一日，邹文华在一份《电子合同确认书》上签名，确认邹文华通过居间服务人微贷网（杭州）金融信息服务有限公司向该网站的出借人借款200,000元，借款期限为2018年1月28日至7月27日。同一日，邹文华出具一份《收条》，载明“本人收到微贷网平台投资人借给本人的现金200,000元”，同时出具一份《借条》,载明的内容有：兹有邹文华于2018年1月28日通过微贷网平台借款200,000元，借款用于临时周转，借款期限6个月，此借款于2018年2月27日还款2,380元，与2018年3月27日还款2,380元，于2018年4月27日还款2,380元，于2018年5月27日还款2,380元，于2018年6月27日还款2,380元，于2018年7月27日还款200,000元结清借款，如未按时足额还款，逾期30天以内自愿支付借款本金的20%作为违约金，若逾期超过30天，则按照借款本金的8‰/天计算违约金。出具《借条》及《收条》当日，“抚州微贷网络小额贷款有限公司”向杨永慧账户中汇入191,592元。同一日，邹文华在一份《债权转让通知书及还款协议》上签名，该份协议载明：乙方邹文华于2018年1月28日通过微贷网居间服务向丙方（出借人、债权转让人）借款，并以电子数据形式于“微贷网”网站签订电子合同《借款协议》。现微贷网依照委托，将丙方对乙方因上述《借款协议书》而享有的债权及一切附随权利，转让给甲方（千微科技乌市一分公司），凡因本协议导致诉讼的，可向本协议甲方所在地人民法院提起诉讼。丁方杨永慧作为保证人在此份《债权转让通知书及还款协议》上签名。 上述借款合计321,180元（129,588元+191,592元），均由杨永慧的丈夫丁树藩实际使用。2018年1月28日，杨永慧针对以邹文华通过微贷网所借的前述款项，签订一份《共同还款承诺书》，承诺“自愿作为连带共同债务人对借款人邹文华产生的微贷网借款债务承担连带共同还款责任，具体权利义务按照借款人与贵单位签订的相关合同执行”。 2018年2月26日，杨永慧还款6,512元；2018年3月26日，杨永慧还款2,380元；2018年4月至6月期间，杨永慧每月按期还款4,446元；2018年7月27日，杨永慧还款25,971元；2018年8月26日、9月26日，杨永慧按期还款，每笔金额为8,949.46元；2018年10月26日，杨永慧还款17,000元；2018年11月26日、12月26日，杨永慧各还款9,180元；2019年1月至12月期间，杨永慧每月按期还款，共计156,424元；2020年1月19日，杨永慧还款14,332.22元；2020年2月26日，杨永慧还款3,000元；2020年3月27日，杨永慧还款300元。此后，杨永慧与邹文华未偿还剩余本金及利息，千微科技乌市一分公司遂诉至本院，并提出上述诉讼请求。 另查明，2020年4月2日，杭州市上城区防范金融风险暨网络借贷处置领导小组办公室向杨永慧发出一份《敦促函》，载明：杨永慧通过“微贷网”平台借款99,500元，逾期金额为4,791.44元，经“微贷网”平台催收，至今未偿还，现发出《敦促函》，责成杨永慧按照相关合同协议，积极还款，及时履行相关法律义务。否则将依法承担相关责任。2020年7月4日，微贷（杭州）金融信息服务有限公司设立的“微贷网”涉嫌“非法吸收公众存款”，被公安机关立案侦查。2020年7月16日，杭州市上城区防范金融风险暨网络借贷处置领导小组办公室出具一份《关于千微（杭州）科技有限公司乌鲁木齐第一分公司现阶段工作情况说明函》，载明：千微（杭州）科技有限公司乌鲁木齐第一分公司系微贷网旗下的资产端公司，目前暂不涉及对平台关联公司立案侦查。微贷网的催收工作已纳入政府整体处置，原有催收体系、组织机构及人员保持不变，催收工作受政府统一管理、监督及指导。处置办和公安机关已督促千微（杭州）科技有限公司乌鲁木齐第一分公司根据平台借款人进行合法合理的催收工作。平台借款人原有还款途径保持不变。 本院认为，本案于2020年10月16日立案，在2020年8月20日开始施行《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》之后，应适用《中华人民共和国合同法》及该司法解释中的相关规定审理本案。 一、关于微贷（杭州）金融信息服务有限公司设立“微贷网”涉嫌“非法吸收公众存款罪”、本案应当移送公安机关处理的争议。非法吸收公众存款罪是由于行为人违反公法规范所规制的当事人的市场准入资格而由刑法确认的一类罪名，即任何人从事吸收公众存款，需经国家主管机关批准。市场准入资格类规范在民法上属于管理性强制性规定，而非效力性强制性规定。一方当事人的行为违反市场准入制度构成犯罪的，只是合同一方违反了管理性强制性规定。这一行为系一方缔约主体单独实施，而非合同缔约双方主体共同实施，刑法所评价的是该当事人单独实施的犯罪行为，而非评价双方当事人签订的具体合同行为。非法吸收公众存款罪的犯罪构成是由若干个民事借款行为的叠加从而导致量变到质变。每一个具体的借贷合同，如果均是在当事人自愿情形下发生的，并没有损害国家、集体、公共利益或第三人利益，也没有《中华人民共和国合同法》第五十二条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定的其他无效情形，应当是有效的。 作为合同相对方的债权人在行为人非法吸收公众存款中一般并无过错，其利益应受保护，如果认定具体的借贷合同无效，则可能损害无过错方的利益，而使过错方获得额外利益，这亦与民法公平理念相悖。综上，行为人构成非法吸收公众存款罪，但其与社会公众之间签订的民间借贷合同并非必然无效。本案中，微贷（杭州）金融信息服务有限公司涉嫌非法吸收公众存款被公安机关立案侦查，但出借人与杨永慧、邹文华签订的《借款协议》并不当然无效。涉案借款协议并不具有《中华人民共和国合同法》第五十二条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定的无效情形，应为合法有效。相应的，基于此《借款协议》，杨永慧与邹文华分别签订的《电子合同确认书》、《债权转让通知书及还款协议》均系当事人的真实意思表示，亦应认定合法有效。被告杨永慧与邹文华关于被告和原告之间没有形成借款合同关系、本案应当移送公安机关的抗辩理由，不能成立，本院不予支持。 二、关于被告杨永慧、邹文华应当偿还借款数额的争议。 本院认为，借款人应当按照约定及时足额偿还借款本金及利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定，“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”。本案中，被告杨永慧与邹文华分别通过“微贷网”借款，实际借款均由被告杨永慧的丈夫丁树藩使用，此后杨永慧对两笔借款进行共同偿还，双方签订了《共同还款承诺书》，原告千微科技乌市第一分公司提交的证据足以证明两被告为共同借款人的事实，故两被告应承担共同还款的责任。 被告杨永慧与被告邹文华分别出具的《借条》、《收条》显示的借款金额合计340,000元，但两被告实际收到的借款数额为321,180元（129,588元+191,592元），应以此金额认定借款本金、计算利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称’一年期贷款市场报价利率’，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率”。第二十九条第一款规定，“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限”。第三十二条第二款规定，“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”。据此，本院认定，原告千微科技乌市一分公司按照月息1.2%计算借期内的利息，超出了双方约定的借期内按照年利率8%计算利息的标准；原告千微科技乌市一分公司按照月息3%计算逾期利息，超出了前述规定的上限，本院对其超出部分均不予支持，应按照原告千微科技乌市一分公司起诉时一年期贷款市场报价利率四倍15.4%（3.85%×4）为限计算利息。 2018年2月28日，两被告应当支付的利息数额为2,141.2元（321,180元×8%÷12个月×1个月），杨永慧实际还款6,512元，差额4,370.8元（6,512元-2,141.2元）应当冲减本金。 2018年3月28日两被告应当支付的利息数额为2,112.06元[（321,180元-4370.8）×8%÷12个月×1个月]，杨永慧实际还款2,380元，差额267.94元（2,380元-2,112.06元）应当冲减本金。 2018年4月27日两被告应当支付的利息数额为2,110.28元[（316,809.2元-267.94元）×8%÷12个月×1个月]，杨永慧实际还款4,446元，差额2,335.72元（4,446元-2,110.28元）应当冲减本金。 2018年5月27日两被告应当支付的利息数额为2,094.7元[（316,541.26元-2,335.72元）×8%÷12个月×1个月]，杨永慧实际还款4,446元，差额2,351.3元（4,446元-2,094.7元）应当冲减本金。 2018年6月27日两被告应当支付的利息数额为2,079.03元[（314,205.54元-2,351.3元）×8%÷12个月×1个月]，杨永慧实际还款4,446元，差额2,366.97元（4,446元-2,079.03元）应当冲减本金。 2018年7月27日两被告应支付的利息数额为2,063.25元[（311,854.24元-2,366.97元）×8%÷12个月×1个月]，杨永慧实际还款25,971元，差额23,907.75元（25,971元-2,063.25元）应当冲减本金。 2018年8月27日两被告应当支付的利息数额为3,664.94元[（309487.27-23,907.75元）×15.4%÷12个月×1个月]，杨永慧实际还款8,949.46元，差额5,284.52元（8,949.46元-3,664.94元）应当冲减本金。 2018年9月27日两被告应当支付的利息数额为3,597.12元[（285,579.52元-5,284.52元）×15.4%÷12个月×1个月]，杨永慧实际还款8,949.46元，差额5,352.34元（8,949.46元-3,597.12元）应当冲减本金。 2018年10月27日两被告应支付的利息数额为3,528.43元[（280,295元-5,352.34元）×15.4%÷12个月×1个月]，杨永慧实际还款17,000元，差额13,471.57元（17,000元-3,528.43元）应当冲减本金。 2018年11月27日两被告应当支付的利息数额为3,355.55元[（274,942.66元-13,471.57元）×15.4%÷12个月×1个月]，杨永慧实际还款9,180元，差额5,824.45元（9,180元-3,355.55元）应当冲减本金。 2018年12月27日两被告应当支付的利息数额为3,280.8元[（261,471.09元-5,824.45元）×15.4%÷12个月×1个月]，杨永慧实际还款9,180元，差额5,899.2元（9,180元-3,280.8元）应当冲减本金。 2019年1月27日两被告应支付的利息数额为3,205.09元[（255,646.64元-5,899.2元）×15.4%÷12个月×1个月]，杨永慧实际还款24,480元，差额21,274.91元（24,480元-3,205.09元）应当冲减本金。 2019年2月27日两被告应支付的利息数额为2,932.06元[（249,747.44元-21,274.91元）×15.4%÷12个月×1个月]，杨永慧实际还款8,721元，差额元5,788.94元（8,721元-2,932.06元）应当冲减本金。 2019年3月27日两被告应支付的利息数额为2,857.77元[（228,472.53元-5,788.94元）×15.4%÷12个月×1个月]，杨永慧实际还款8,721元，差额5,863.23元（8,721元-2,857.77元）应当冲减本金。 2019年4月27日两被告应支付的利息数额为2,782.53元[（222,683.59元-5,863.23元）×15.4%÷12个月×1个月]，杨永慧实际还款11,721元，差额8,938.47元（11,721元-2,782.53元）应当冲减本金。 2019年5月27日两被告应支付的利息数额为2,667.82元[（216,820.36元-8,938.47元）×15.4%÷12个月×1个月]，杨永慧实际还款11,631元，差额8,963.18元（11,631元-2,667.82元）应当冲减本金。 2019年6月27日两被告应支付的利息数额为2,552.79元[（207,881.89元-8,963.18元）×15.4%÷12个月×1个月]，杨永慧实际还款15,821元，差额13,268.21元（15,821元-2,552.79元）应当冲减本金。 2019年7月27日两被告应支付的利息数额为2,382.51元[（198,918.71元-13,268.21元）×15.4%÷12个月×1个月]，杨永慧实际还款23,322元，差额20,939.49元（23,322元-2,382.51元）应当冲减本金。 2019年8月27日两被告应支付的利息数额为2,113.79元[（185,650.5元-20,939.49元）×15.4%÷12个月×1个月]，杨永慧实际还款7,872元，差额5,758.21元（7,872元-2,113.79元）应当冲减本金。 2019年9月27日两被告应支付的利息数额为2,039.89元[（164,711.01元-5,758.21元）×15.4%÷12个月×1个月]，杨永慧实际还款7,872元，差额5,832.11元（7,872元-2,039.89元）应当冲减本金。 2019年10月27日两被告应支付的利息数额为1,965.05元[（158,952.8元-5,832.11元）×15.4%÷12个月×1个月]，杨永慧实际还款10,572元，差额8,561.95元（10,527元-1,965.05元）应当冲减本金。 2019年11月27日两被告应支付的利息数额为1,855.17元[（153,120.69元-8,561.95元）×15.4%÷12个月×1个月]，杨永慧实际还款15,691元，差额13,835.83元（15,691元-1,855.17元）应当冲减本金。 2019年12月27日两被告应支付的利息数额为1,677.61元[（144,558.74元-13,835.83元）×15.4%÷12个月×1个月]，杨永慧实际还款10,000元，差额8,322.39元（10,000元-1,677.61元）应当冲减本金。 2020年1月19日两被告应支付的利息数额为1,204.28元[（130,722.91元-8,322.39元）×15.4%÷12个月÷30天×23天]，杨永慧实际还款14,332.22元，差额13,127.94元（14,332.22元-1,204.28元）应当冲减本金。 2020年1月20日至2020年2月27日两被告应支付的利息数额为1,776.29元[（122,400.52元-13,127.94元）×15.4%÷12个月÷30天×38天]，杨永慧实际还款3,000元，差额1,223.71元（3,000元-1,776.29元）应当冲减本金。 2020年2月28日至2020年3月7日，两被告应支付的利息数额为416元[（109,272.58元-1,223.71元）×15.4%÷12个月÷30天×9天]，杨永慧实际还款300元，尚欠116元利息，此时尚欠本金数额为108,048.87元。2020年3月8日至2020年11月26日，两被告累计欠付逾期利息10,538.4元（108,048.87元×15.4%÷12个月×7个月+108,048.87元×15.4%÷12个月÷30天×18天）。两被告还应以未还本金为基数，按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍支付原告千微科技乌市一分公司至实际清偿日期间的借款利息。 综上所述，原告千微科技乌市一分公司的合法诉讼请求本院予以支持；被告杨永慧与被告邹文华的抗辩理由无事实及法律依据，本院不予采信，被告杨永慧出具的《敦促函》不产生阻却其按照原路径偿还借款的效力。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条第一款、第三十二条第二款的规定，判决如下： 一、被告杨永慧与被告邹文华于本判决生效后十日内偿还原告千微（杭州）科技有限公司乌鲁木齐第一分公司借款108,048.87元； 二、被告杨永慧与被告邹文华于本判决生效后十日内偿还原告千微（杭州）科技有限公司乌鲁木齐第一分公司借款本金自2020年3月8日至2020年11月26日期间的违约金及利息10,654.4元（10,538.4元+116元），并按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍支付原告千微（杭州）科技有限公司乌鲁木齐第一分公司未还借款本金自2020年11月27日至实际清偿日期间的利息。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案请求标的254,511.51元，核定给付标的118,703.27元，占请求标的的46.64%。本案应收案件受理费2558.84元（原告已预交2630.37元），由被告杨永慧与被告邹文华负担46.64%即1,193.44元，原告千微（杭州）科技有限公司乌鲁木齐第一分公司承担53.36%即1,365.4元，剩余71.53元，由本院退还给原告千微（杭州）科技有限公司乌鲁木齐第一分公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市中级人民法院。 审判员  盖明霞 二〇二〇年十二月二十九日 书记员  周丽娜