重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0111民初6081号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行，住所地重庆市大足区龙岗街道双塔路**，统一社会信用代码91500225671014307T。负责人：雷珏，行长。委托诉讼代理人：龙婉香，重庆华立万韬律师事务所律师。委托诉讼代理人：李欢，重庆华立万韬律师事务所律师。被告：李昌宇，男，1967年11月19日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行（以下简称“邮政大足支行”）诉被告李昌宇信用卡纠纷一案，本院于2019年11月20日立案后，依法适用简易程序，由审判员黄公立独任审理，公开开庭审理了本案。原告邮政大足支行的委托诉讼代理人龙婉香、李欢到庭参加诉讼，被告李昌宇经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政大足支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还信用卡透支款本金15987.46元，利息1941.58元，费用2391.2元（利息已算至2020年10月10日，此后利息以未付透支款本金为基数按照日利率万分之五支付利息至透支款本金付清为止），合计20320.24元；2.判令原告为实现债权而产生的律师代理费1200元由被告承担；3.本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告明确第1项诉讼请求中的费用2391.2元为违约金，同时明确以后利息的具体计算方式为:以本金15987.46元为基数，按照日利率万分之五计算至付清借款时止。事实和理由：2017年10月9日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为普卡。被告填写了信用卡申请表后，同意遵守中国邮政银行人民币信用卡（个人卡）领用合约、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程等内容，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的申领、使用、还款、利息及费用等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62281002********的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费。截止2020年10月10日，信用卡透支本金15987.46元，利息1941.58元，费用2391.2元,合计20320.24元未归还原告。被告未按约归还欠款已构成违约，为了维护原告的合法权益，特依《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》等相关法律规定诉至本院，请本院依法支持原告的诉讼请求。被告李昌宇未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2017年10月9日，被告李昌宇向原告邮储大足支行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡），与原告签订了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》（以下简称“《申请表》”）。被告李昌宇在《申请表》上抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”同时在主卡申请人亲笔签名处签名。《申请表》附《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“《领用合约》”）和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》等。《领用合约》载明“中国邮政储蓄银行信用卡（以下简称‘信用卡’）申请人（以下简称‘乙方’）就信用卡申领和使用等相关事宜与中国邮政储蓄银行（以下简称‘甲方’）达成共识，并签订如下合约：“……第三条利息及费用1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。……7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。……10.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费标准》。……第五条还款……5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。……。”《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》载明：“透支利率日息万分之五，按月计收复利；滞纳金最低还款额未还部分的5%，最低10元……。”二、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称“章程”）约定：……第五章计息、还款及账户管理28.发卡行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用。相关标准详见发卡行营业网点公告或通过网站渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡行最新公告为准。三、2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司发布《关于调整信用卡业务收费项目的调整公告》截图载明，2017年1月1日起，我行针对信用卡滞纳金、违约金收费项目调整如下：一、收费调整对象为我行所有信用卡客户；二、收费调整内容：1.取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2.增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款未还部分的5%”。四、经原告审批同意，为被告李昌宇办理了卡号为62281002********的信用卡。被告李昌宇激活后多次使用上述信用卡消费。截止2020年10月10日，被告尚欠信用卡本金15987.46元，利息1941.58元，费用2391.2元未归还。五、2020年10月9日，原告与重庆华立万韬律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，委托该所就本案进行诉讼,支付该所本案法律服务费1200元。六、审理中，本院向被告李昌宇在信用卡《申请表》提供住宅地址重庆市大足区拾万镇思南村1组51号和单位地址重庆市大足区拾万镇思南村1组51号（重庆市大足区诚丰家庭农场），通过法院专递依法邮寄了相关法律文书。同时，本院还在开庭前向被告李昌宇实名登记的手机号码1532056****、1668723****成功发送了该案受理法院、对方当事人、承办人联系电话、开庭时间等案件具体信息开庭。被告李昌宇未到庭参加诉讼。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。被告李昌宇向原告邮政大足支行申请信用卡，双方签订了《领用合约》，在原告向被告发放信用卡后，被告进行透支消费，双方对信用卡权利义务的约定均是其真实意思表示，且约定的内容没有违反法律的强制性规定，合法有效，应受法律保护。被告持信用卡消费后却未按约定偿还透支本息，其行为已构成违约，其应当承担继续履行还款、支付利息和原告实现债权的费用等义务。原告要求被告支付信用卡欠款本金15987.46元及利息（截止2020年10月10日的利息为1941.58元；2020年10月11日起至付清时止的利息，以15987.46元为基数，按日利率万分之五计算）和法律服务费1200元的诉讼请求，符合约定和法律规定，本院予以支持。本案中，关于费用费用2391.2元，原告陈述为违约金2391.2元。原告于2016年9月30日在其官方网站发布了关于信用卡业务收费项目调整的公告，将从2017年1月1日起取消滞纳金收费，增加违约金收费，标准为最低还款额的5%。原告认为根据《章程》的规定，通过其官方网站公告就发生告知被告的效力，无需再另行告知。但中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定对持卡人违约逾期未还款的行为由发卡机构与持卡人协议约定是否收取违约金，而原、被告并未就逾期未还款行为收取违约金达成合意，原告在其网站上关于违约金的公告对被告不发生效力，故原告请求被告支付违约金2391.2元，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告李昌宇于本判决生效后10日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行信用卡借款本金15987.46元及利息（截止2020年10月10日的利息为1941.58元；2020年10月11日起至付清时止的利息，以15987.46元为基数，按日利率万分之五计算）。二、被告李昌宇于本判决生效后10日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行律师费1200元。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费169.01元（已减半），由被告李昌宇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 黄公立二〇二〇年十二月八日法官助理 程 行书 记 员 邓 斯