文书内容重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0233民初4108号原告：中国农业银行股份有限公司重庆忠县支行，住所地重庆市忠县忠州镇大桥路**，统一社会信用代码91500233908151773R。负责人：鞠鹏志，系该行行长。委托诉讼代理人：田旺，系该行员工，一般代理。被告：沈小燕，女，生于1986年10月18日，汉族，住重庆市忠县。原告中国农业银行股份有限公司重庆忠县支行(以下简称农行忠县支行)与被告沈小燕信用卡纠纷一案，本院2020年10月15日立案后，依法适用简易程序，由审判员黄昌棋独任审判，于2020年11月2日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人田旺到庭参加诉讼；被告沈小燕经本院传票传唤，逾期未到庭应诉，但向本院邮寄了书面答辩意见，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行忠县支行诉称，2018年12月7日，被告向他行申请开办信用卡，卡号为XX。被告领卡后能正常使用并还款，2020年5月8日最后一次消费，2020年9月13日最后一次还款，现透支本金和利息均已逾期，请求判令：1、被告及时偿还信用卡透支本金16109.39元、透支利息及分期手续费982.12元、逾期违约金797.62元，共计17889.13元；2、以16109.39元为基数，从2020年10月9日起至尚欠透支本金清偿之日止,按日息万分之五计算利息和按照合同约定支付逾期违约金、复利等；3、本案受理费由被告负担。被告沈小燕辩称，她拖欠原告信用卡本息尚未偿还属实，但因疫情原因她经济状况不佳，先后多次与原告协商分期还款方案无果，现她仍然申请每月分期偿还原告透支本息1500元至还清为止。经审理查明，2018年12月4日，被告沈小燕向原告农行忠县支行申请开办中国农业银行金穗贷记卡，并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》下方签字确认，表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约(协议)的各项规则。《中国农业银行金穗信用卡领用合约(个人卡)》第二条“使用”中约定“乙方向甲方申请分期付款业务的，需遵守甲方付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过甲方官方网站查阅”，第四条“利息和费用”中约定“4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五(年利率约为18.25%受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)，下限为年利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%(最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元)支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.6农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更本合约的乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后，有权选择解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容，为履行本合约需向第三方支付的费用由各方依据相关法律法规的规定承担，法律法规未作规定的，由双方协商承担。农业银行因增值税等国家税收相关法律法规调整而调整服务价格的，不受本条前述内容约束”。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》收费标准栏内载明：逾期还款违约金最低还款额未还部分的5%。《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》第二条第一项第6款约定“农业银行有权依据申请人资信状况及独立的商业判断决定是否同意账单分期业务的申请以及同意办理的分期本金。分期业务办理成功后，农业银行将通过短信、微信、掌上银行、客服热线等渠道之一实时告知申请人。申请人未收到分期业务办理结果的，请通过客服热线渠道查询确认申请结果。如分期申请未获得同意的，则申请人仍须按照账单显示的还款金额和还款时间进行还款”。2018年12月7日，被告成功开卡，卡号为XX。被告开卡后一段时间尚能正常使用并按约定还款，但2020年5月9日最后一次消费，2020年9月13日最后一次还款后，被告再未按约定偿还透支本金及利息。截止2020年10月8日被告尚欠透支本金16109.39元、利息及分期手续费982.12元、逾期违约金797.62元。原告诉讼来院，要求判如所请。被告经本院传票传唤，逾期未到庭应诉，向本院邮寄的书面答辩意见称，尚欠透支本金属实，请求分期按月偿还1500元，但原告不予认可，要求按照合同约定偿还。以上事实，有原告委托诉讼代理人的当庭陈述，原告提交的营业执照、被告身份证、中国农业银行信用卡申请业务申请书、中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)、授权书、送达地址确认书、信用卡综合管理平台截图、交易记录复印件以及被告的书面答辩状等证据在案佐证，本院予以认定。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。被告沈小燕与原告农行忠县支行签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的规定，合法有效，本院予以确认。农行忠县支行按约向沈小燕发放了金穗信用卡，被告沈小燕也实际享受了金穗信用卡提供的透支消费等金融服务，但并未按照双方的约定按时足额偿还透支本息，已构成违约。审理中，被告请求分期按月偿还1500元，原告不予认可，说明被告的分期偿还申请并未获得原告同意，因此，被告应该按照《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》第二条第一项第6款“按照账单显示的还款金额和还款时间进行还款”的约定及时偿还透支本息。被告经本院传票传唤逾期未到庭应诉，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本院将依法缺席判决，并由被告承担未到庭举证、质证的不利法律后果。据此，依照依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告沈小燕在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆忠县支行信用卡透支本金16109.39元，并按双方约定支付尚欠透支利息、手续费、逾期违约金、复利至透支本金清偿之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费248元，减半收取124元，由被告沈小燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，直接到本院第三人民法庭领取《预交上诉费通知书》，并在重庆农村商业银行忠县支行汝溪分理处预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费，又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以在两年内向本院申请强制执行。该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 黄昌棋二〇二〇年十二月十八日法官助理 李 莎书 记 员 刘国红