江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0104民初6413号原告：深圳中微普惠资产管理有限公司，住所地广东省深圳市前海深港合作区前湾一路******。法定代表人：罗小波，董事长。委托诉讼代理人：万遂，江苏苏泓律师事务所律师。委托诉讼代理人：方蓉，江苏苏泓律师事务所律师。被告：戴磊，男，1986年1月25日出生，汉族，住江苏省南京市江宁区，现在常州监狱服刑。被告：姚媛，女，1991年1月17日出生，汉族，住江苏省南京市雨花台区。原告深圳中微普惠资产管理有限公司（以下简称中微普惠公司）与被告戴磊、姚媛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告中微普惠公司的委托诉讼代理人万遂、方蓉、被告戴磊到庭参加诉讼。被告姚媛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中微普惠公司向本院提出诉讼请求：1、判令戴磊支付中微普惠公司代偿款935535.16元及利息、罚息（以935535.16元为基数，从2019年3月25日起按年利率24%计算至实际清偿之日止）；2、判令戴磊支付中微普惠公司律师费20000元；3、中微普惠公司就戴磊名下位于南京市雨花台区房屋享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由戴磊、姚媛承担；5、姚媛对戴磊的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2018年7月25日，戴磊与重庆富民银行股份有限公司（以下简称富民银行）签订《个人贷款借款合同》，合同主要约定：戴磊在富民银行办理贷款，贷款金额为930000元，借款利率为年利率16%，借款期限为60个月，从2018年7月25日至2023年7月25日，按月等额本息还款，未按时足额还款的罚息等。同日，戴磊与富民银行签订《个人贷款抵押合同》，以戴磊位于南京市雨花台区房屋为贷款本息等费用提供抵押担保责任，担保范围为主债权项下的全部费用，并办理了抵押登记手续。同日，姚媛与富民银行签订《个人贷款保证合同》，为戴磊向富民银行贷款提供担保，担保范围为主债权项下的全部费用。2018年7月27日，富民银行依贷款合同及戴磊的申请足额发放贷款930000元，且戴磊向富民银行出具《个人贷款借款借据》。后戴磊并未如期偿还。2019年3月25日，富民银行与中微普惠公司签订《债权转让协议》，约定富民银行将依贷款合同、抵押合同等文件享有的全部债权及对应的担保权利转让给中微普惠公司，转让价款为935535.16元，中微普惠公司已按合同约定进行了支付。同时，富民银行当日即向戴磊、姚媛寄出了书面的《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，宣布贷款于2019年3月25日提前到期，并告知戴磊、姚媛债权转让的事实。中微普惠公司向戴磊、姚媛追索债权未果，特诉至法院，请求判如所请。被告戴磊辩称，贷款金额930000元，实际拿到手的没有这么多，中介人扣了100000元左右。被告姚媛未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告中微普惠公司依法提交的《个人贷款借款合同》、《个人贷款抵押合同》、不动产登记证明、《个人贷款保证合同》、《个人贷款借款借据》、结算业务委托书、客户回单、还款凭证、还款明细表、《债权转让协议》、电子回单、《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》、EMS邮寄回执、民事案件委托合同、律师费发票等证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月25日，富民银行（贷款人）与戴磊（借款人）签订《个人贷款借款合同》一份，约定：此项贷款为个人贷款，只能用于经营；贷款金额为930000元，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限为60个月，即从2018年7月25日起至2023年7月25日止；贷款采用固定利率，本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，本合同执行利率为年利率16%；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上浮50%计收罚息（即逾期的罚息利率为本合同执行利率的150%），直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利；借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公证费、评估费、鉴定费、公告费等所有费用），均由借款人全数负担；因本协议发生或与本协议有关的一切的争议，由双方协商解决；不能协商解决的，各方均有权向本合同签订地人民法院起诉；本合同于2018年7月25日在南京市秦淮区签订。同日，富民银行（抵押权人）与戴磊（抵押人）签订《个人贷款抵押合同》一份，约定：戴磊将其名下位于南京市雨花台区房屋抵押给富民银行，抵押担保的范围为抵押权人根据主合同向借款人提供的贷款本金，以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，包括但不限于抵押权人根据主合同发放的贷款本金及相应利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和有关费用；抵押权人向借款人追讨债务而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公告费、律师服务费、公证费、鉴定费、评估费、拍卖费、财产保全担保费及保险费等，以借款人在主合同项下的债务范围为准）；抵押期间为抵押权设立之日起至主合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。2018年7月30日，富民银行在南京市国土资源局办理不动产抵押登记，取得其对戴磊名下位于南京市雨花台区房屋的抵押权。2018年7月25日，富民银行（贷款人）与姚媛（保证人）签订《个人贷款保证合同》一份，约定：保证人对上述借款承担连带担保责任；保证范围为贷款人根据主合同向借款人提供的贷款本金，以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，包括但不限于贷款人根据主合同发放的贷款本金及相应利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和有关费用；贷款人向借款人追讨债务而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公告费、律师服务费、公证费、鉴定费、评估费、拍卖费、财产保全担保费及保险费等，以借款人在主合同项下的债务范围为准）；如借款人未按主合同和/或各具体合同约定及时清偿所欠贷款债务的本息及相关费用，或者主合同和/或各具体合同所规定的其他任何一项违约事件发生时，贷款人有权直接向保证人追偿，而无需先行向借款人追偿或提起诉讼；即使为担保借款人在主合同项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，贷款人亦有权选择就借款人在主合同项下债务直接向保证人追偿，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行向其他保证人追偿；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下贷款诉讼时效届满之日止。2018年7月27日，富民银行将借款930000元发放至戴磊在富民银行开立的银行账户内（账号：62×××67）。《个人贷款借款借据》上载明：借款金额930000元，借款期限自2018年7月27日起至2023年7月27日止，固定利率，执行年利率16%，戴磊在“借款人”处签名。同时，戴磊委托富民银行将上述借款930000元汇至案外人谈晨的银行账户内（开户银行：招商银行，账号：62×××51）。随即，富民银行按照戴磊的委托将上述借款930000元汇至案外人谈晨的银行账号。后戴磊逾期未还款，截止2019年3月25日，戴磊欠富民银行借款本金888312.29元，利息44686.23元，罚息1223.98元，复利1312.66元，合计935535.16元。2019年3月25日，富民银行（甲方、债权转让人）与中微普惠公司（乙方、债权受让人）签订《债权转让协议》一份，约定：甲方与戴磊（借款人）签订了编号为ＺＨＬＳ2018071900049的《个人贷款借款合同》（以下简称合同），甲方向借款人发放贷款人民币930000元整；甲方向乙方转让的标的债权为甲方在上述借款合同及相关法律文件项下所享有的全部债权及对应的全部担保权利（以下简称“标的债权”）；本协议项下标的债权的转让价款为借款人未偿还的全部贷款，其中本金888312.29元，利息44686.23元，罚息1223.98元，复利1312.66元，合计935535.16元；乙方应当在签署本协议后1日内将上述金额汇入甲方以下账号：户名：专用助业贷还款账户001、开户行：重庆富民银行股份有限公司、账号：68×××80；自乙方将上述转让价款支付至甲方账户之日起，即为确认本协议项下相应标的债权转让已经完成；从此时开始，乙方成为标的债权新的债权人，该标的债权项下全部权利（利益）归乙方享有，实现债权的风险也完全由乙方自行承担，但甲方应当为乙方债权的实现提供合理、必要的帮助。同日，中微普惠公司将债权转让款935535.16元汇给富民银行。2019年4月17日，富民银行与中微普惠公司向戴磊、姚媛发出《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，告知富民银行已将对戴磊、姚媛享有的债权全部转让给中微普惠公司，自2019年3月25日起，与该标的债权及从权利有关的所有权利和利息（剩余本金、利息等合同约定权益），均由中微普惠公司行使和享有；要求戴磊、姚媛自收到通知书之日起，主动向中微普惠公司履行债务及相关义务，同时因债务人违约，现宣布贷款提前到期，贷款到期日为2019年3月25日。后因戴磊、姚媛未还款，故中微普惠公司诉至法院。中微普惠公司为催收欠款委托江苏苏泓律师事务所律师为一审、二审及执行阶段代理人，并实际支出律师费20000元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。案涉《个人贷款借款合同》、《个人贷款抵押合同》、《个人贷款保证合同》》均系合同各方当事人真实意思表示，系合法有效，各方当事人均应按约定履行义务。上述合同签订后，富民银行已经按照合同约定向戴磊发放贷款930000元，履行了合同约定的义务。戴磊称：贷款金额930000元，实际拿到手的没有这么多，中介人扣了100000元左右。对此，本院认为，富民银行已将借款930000元发放至戴磊在富民银行办理的账户内，并按照戴磊的委托将上述款项汇至案外人谈晨名下，目前证据不能证明富民银行与案外人谈晨之间有利害关系，故富民银行已经完成了发放贷款的义务，戴磊被中介人扣了100000元左右，戴磊应当向中介人主张权利，而不能免除其向富民银行承担归还借款930000元并承担相应利息的义务。债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利。富民银行将其对戴磊所享有的全部债权及对应的全部担保权利转让给中微普惠公司，中微普惠公司已将债权转让款935535.16元给付富民银行，且已通知戴磊、姚媛，故中微普惠公司已取得债权人的地位，有权向戴磊、姚媛主张债权。戴磊逾期未还款，中微普惠公司有权按照借款合同的约定宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。截止2019年3月25日，戴磊欠富民银行借款本金888312.29元，利息44686.23元，罚息1223.98元，复利1312.66元，合计935535.16元。中微普惠公司作为债权人，有权要求戴磊归还上述借款本金及利息。借款合同约定本合同执行利率为年利率16%；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上浮50%计收罚息（即逾期的罚息利率为本合同执行利率的150%），直至贷款本息清偿完毕为止，因此，在戴磊违约时，中微普惠公司有权按照年利率24%向戴磊收取逾期利息（16%*150%=24%），该利率标准未超过法律规定的范畴，本院对此予以准许。中微普惠公司系非银行类金融机构，故其不得向戴磊收取复利，自2019年3月25日起，中微普惠公司只能以借款本金888312.29元为基数计算逾期利息，利息部分不能再计算复利。中微普惠公司向戴磊主张律师费20000元，有合同约定，且该费用符合江苏省律师收费标准，本院对此予以采信。戴磊将其名下位于南京市雨花台区房屋抵押给富民银行，并办理了抵押登记手续，故富民银行取得对上述房屋的抵押权，债权转让后，中微普惠公司依法对上述抵押房产享有优先受偿权。姚媛作为保证人，根据《个人贷款保证合同》的约定，应当对戴磊向富民银行借款930000元承担连带担保责任。合同中约定保证期间自本合同生效之日起至主合同贷款诉讼时效届满之日止，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年，故中微普惠公司向姚媛主张权利发生在保证期间内，姚媛应当承担担保责任。本案中，既有物的担保又有保证人担保，姚媛作为保证人放弃物的担保优先的抗辩权，中微普惠公司依据合同约定有权直接向姚媛追偿，而无需先行处理抵押物，故姚媛应当对戴磊的全部债务承担连带担保责任。姚媛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供证据，其应当承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第八十条第一款、第八十一条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告戴磊于本判决生效之日起十日内给付原告深圳中微普惠资产管理有限公司借款本息合计935535.16元，并给付自2019年3月25日起至实际清偿之日止的逾期利息（以借款本金888312.29元为基数，按年利率24%的标准计算）。二、被告戴磊于本判决生效之日起十日内给付原告深圳中微普惠资产管理有限公司律师费20000元。三、原告深圳中微普惠资产管理有限公司对被告戴磊名下位于南京市雨花台区房屋享有优先受偿权。四、被告姚媛对被告戴磊的上述债务承担连带清偿责任；被告姚媛承担保证责任后，有权向被告戴磊追偿。五、驳回原告深圳中微普惠资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16094元，减半收取计8047元，由被告戴磊、姚媛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并根据对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员  邬海翔二〇二〇年十二月四日见习书记员  王宠芳