吉林省白山市中级人民法院   民事判决书   （2020）吉06民终763号   上诉人（一审原告）：中国银行股份有限公司白山分行。   负责人：宋某。   委托诉讼代理人：吴某。   委托诉讼代理人：王某1，吉林靖吉律师事务所律师。   被上诉人（一审被告）：刘某，住白山市浑江区。   委托诉讼代理人：徐某，吉林浩祥律师事务所律师。   被上诉人（一审被告）：长春市安泰房地产开发有限公司。   法定代表人：冯某。   委托诉讼代理人：王某2。   上诉人中国银行股份有限公司白山分行（以下简称中国银行白山分行）因与被上诉人刘某、长春市安泰房地产开发有限公司（以下简称安泰公司）金融借款合同纠纷一案，不服白山市浑江区人民法院（2020）吉0602民初1438号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月6日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。   中国银行白山分行上诉请求：1、撤销一审判决，并依法改判;2、请求判令刘某承担本案的全部费用。事实与理由:一、原审法院认定事实错误。刘某虽然与我单位办理了他项权登记,但该房屋没有所有权证书。因此,他项权未能发生法律效力。经多方了解，白山地区的他项权是没有物权的，属于预告抵押登记。虽然使用“他项权”这个名称，但其并没有实际意义。二、原审法院适用法律错误。我单位取得他项权在没有物权设立的前提下就不存在办妥抵押登记的手续，实质上没有办理房屋所有权证书的他项权均是无效的。因此，原审法院适用法律错误。综上所述，原审法院认定事实及适用法律错误，导致判决结果错误。   刘某辩称，一审判决漏列当事人，本案贷款合同成立后，案外人梁某主动向中国银行白山分行承诺，在2020年12月底之前将欠款还清，梁某的行为属于债务加入，应当列为本案的被告。另外借款不能按期履行的原因是疫情所致，属于不可抗力，应当将还款期限予以延后。   安泰公司辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应当维持原判。1、我公司与中国银行白山分行约定的刘某按揭贷款保证期限条件已经成就，我公司不再承担保证责任。在刘某的按揭贷款合同中，我公司是保证人，保证方式是阶段性连带保证，保证期限为自借款人办妥合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止。2014年1月27日中国银行白山分行取得案涉房屋他项权证。由此可以看出，我公司的保证方式是阶段性而不是全程保证，约定保证条件也于2014年1月12日成就。2、刘某抵押的房屋未发生法律效力，不符合法律规定。根据担保法第41条规定，只要在产权部门办理抵押登记，抵押权人对抵押物就依法享有了优先受偿及排他的权利。担保法的实施范围是全国，不存在白山地区享有“预告抵押登记”之说，并且案涉贷款房屋已经可以办理产权登记。   中国银行白山分行向一审法院起诉请求：1.判令刘某立即偿还借款本金人民币385668.59元、利息16289.8元（利息暂计算至2019年12月18日，之后至实际清偿之日的利息和罚息，按照借款合同的标准支付）；2.请求对抵押物（安泰公司5号楼000103-000203）行使抵押权；3.判令刘某承担本案的诉讼费用；4.判令安泰公司对上述借款本金及利息、诉讼费用等为催收借款本息所支出的费用承担连带责任。事实和理由：2014年1月刘某向我行提出购房借款申请，经审查，同意其申请并于2014年1月27日与其签订了编号：2014年商房（安泰）字6-2401号的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》（下称“借款合同”）。约定刘某以所购房屋（位于安泰商都**楼**）为借款合同项下我行债权提供抵押担保，约定由安泰公司对刘某的前述借款承担连带保证责任。2014年2月8日，我行按中国银行股份有限公司个人商房贷款合同约定向被告刘某发放贷款67.9万元，期限10年。自2019年4月开始，刘某未按照借款合同的规定履行还本付息的义务，我行多次催还，但刘某以各种理由进行拖延和推搪，至今未清偿其所欠的借款。以上刘某的行为严重违反了双方签订的借款合同，截至2019年12月18日，未还本金金额385668.59元，拖欠利息金额16289.8元。综上所述，为了维护自身的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，向法院提起诉讼，请求法院依法审理，支持我行的诉讼请求。   一审法院认定事实：中国银行白山分行（贷款人）和安泰公司（保证人）签订《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款借款合同》，合同编号为2014年商房（安泰）字6-2401号，用于购买位于白山市浑江区锦江路安泰公司5幢000103-000203的商业用房，主要约定：建筑面积101.72平方米，房屋总价款1359378元，贷款金额679000元，贷款期限120个月，贷款偿还方式为按月等额本息还款。贷款利率与计结息：浮动利率，浮动周期为12个月，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率作为下一个浮动周期的适用利率。罚息：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直到清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。贷款金额由刘某授权中国银行白山分行划入安泰公司在中国银行白山分行的账户（账号为×××）。该借款合同附件一第三项第2项约定：出现违约事件时贷款人有权“宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期”及“依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权”。刘某以贷款所购房屋向中国银行白山分行提供抵押担保，安泰公司为保证人，保证方式为阶段性连带责任保证，保证期间为自借款人办妥合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止。刘某在该合同落款借款人及抵押人处签名、捺印，中国银行白山分行在贷款人及抵押权人处加盖公章并有刘译丹签名、盖名章，安泰公司在保证人处加盖公章并有冯某签名。2014年1月27日，中国银行白山分行取得白山房他证白BQ字第20140003**房屋他项权证，抵押房屋坐落浑江区新建街（03-0051-0256-0111-000203），债权数额为679000元。2014年2月8日，中国银行白山分行将679000元汇入安泰公司账户内（账号为×××）。截至2019年12月19日，刘某尚欠本金余额385668.59元及各项利息16289.8元（包括应收利息14335.48元、拖欠本金的罚息1478.92元、应收利息的罚息475.4元）。   一审法院认为，合法的借贷关系受法律保护。刘某向中国银行白山分行申请购房贷款，中国银行白山分行已于2014年2月8日履行了发放贷款的义务，双方之间借款合同关系成立，刘某应当依约履行还款义务。现刘某未依约定履行还本付息的义务，属违约，故中国银行白山分行要求刘某支付剩余贷款本息，予以支持。刘某自愿用其单独所有的房屋提供抵押担保，并已经办理抵押登记，抵押权设立，故中国银行白山分行有权按借款合同约定在上述借款债权范围内以抵押物折价或者对拍卖、变卖后的价款优先受偿。   刘某主张中国银行白山分行借款借据第六联（借据存根）借款人处不是其本人签名因此贷款金额不应汇入安泰公司账户，但其认可与中国银行白山分行签订了案涉借款合同。根据案涉借款合同约定，贷款金额由刘某授权中国银行白山分行划入安泰公司账户，且刘某自认案涉房屋系登记在其名下，双方借款合同已实际履行，故对其该项主张不予支持。   关于刘某主张案外人梁某系涉案贷款的实际用款人，梁某也自愿偿还涉案贷款，应追加梁某为本案被告，但与本案无关，本案不予评判，故对刘某的主张不予支持。   关于中国银行白山分行要求安泰公司承担连带责任，因案涉借款合同第11页第2项明确约定提供阶段性连带责任的保证人“自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任”，而中国银行白山分行已于2014年1月27日取得该合同项下贷款所购房屋他项权证，故对其该项诉讼请求不予支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”第五十三条第一款“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，一审法院判决：“一、刘某于本判决发生法律效力后立即偿还中国银行股份有限公司白山分行借款本金385688.59元及利息16289.8元（计算至2019年12月19日），并以385688.59元为基数，按照借款合同约定标准给付自2019年12月20日起至款项还清之日止的利息和罚息；二、中国银行股份有限公司白山分行对刘某购买的位于白山市浑江区安泰商都5号楼000103-000203、建筑面积101.72平方米的房屋（他项权证为白山房房他证白BQ字第20140003**折价或者拍卖、变卖所得价款在上述借款债权范围内享有优先受偿权；三、驳回中国银行股份有限公司白山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7330元，减半收取3665元，由刘某负担。”   本院二审期间，安泰公司向法院提交不动产登记确认证明一份，证明案涉房屋可以办理房照。本院组织当事人进行了质证。中国银行白山分行质证认为，对证据真实性无异议。该证据仅能证明案涉房屋可以办理房照，但不能证明该房屋已经办理完毕房照。刘某质证认为，对证据无异议。本院经审查认定如下：因各方当事人对证据真实性无异议，本院对该证据真实性予以确认。本院经审理查明的事实与一审法院认定事实一致。   本院认为，根据《最高人民法院关于适用的解释》第三百二十三条的规定，本案为民事二审案件，本院依法只针对上诉人的上诉请求进行审理。刘某与中国银行白山分行之间形成的系合法借贷关系，应受法律保护。中国银行白山分行已履行了发放贷款的义务，刘某应当依约履行还款义务。刘某并未对一审判决提起上诉，且未提供证据证明合同存在无法正常履行的相关情形，故一审法院判决支持中国银行白山分行要求刘某支付剩余贷款本息，且对刘某已经办理抵押登记的抵押物折价或者对拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的请求并无不当。   关于安泰公司是否应当承担连带责任的问题。案涉借款合同第11页第2项明确约定：“若保证人提供阶段性连带责任保证的，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任。”安泰公司在案涉合同中所提供的担保方式为阶段性担保，而中国银行白山分行已于2014年1月27日取得该合同项下贷款所购房屋他项权证。2014年1月27日之前，刘某与中国银行白山分行之间就案涉合同并未产生其他债务，根据合同约安泰公司就本案的保证义务已终结，不再发生新的保证义务和责任。一审法院对中国银行白山分行要求安泰公司承担连责任的主张不予支持亦无不当。   综上所述，中国银行白山分行的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：   驳回上诉，维持原判。   二审案件受理费7330元，由上诉人中国银行股份有限公司白山分行负担。   本判决为终审判决。   审判长 綦家通   审判员 朱济生   审判员 闫 靓     二〇二〇年十二月二十三日   法官助理 顾百发   书记员 刘思辰