河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0191民初23745号原告：郑州农村商业银行股份有限公司高新支行，住所地河南省郑州高新技术产业开发区瑞达路与化工路交叉口向北300米路东。负责人：张勇，行长。委托诉讼代理人：王永强，男，系该行员工。被告：黄永强，男，1975年5月5日出生，汉族，住河南省郑州市高新技术开发区。被告：王洲，男，1974年10月7日出生，汉族，住河南省郑州市高新技术开发区。被告：黄彦斌，男，1974年1月17日出生，汉族，住河南省郑州市高新技术开发区。原告郑州农村商业银行股份有限公司高新支行与被告黄永强、王洲、黄彦斌金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王永强，被告黄永强到庭参加诉讼。被告王洲、黄彦斌经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄永强偿还原告借款本金781325.36元及利息（利息自2020年10月30日起至借款本息实际清偿之日止按《最高额个人借款合同》的约定计收，以781325.36元为基数，按月利率10.608‰上浮50%即15.912‰计收）；2、判令被告王洲、黄彦斌对被告黄永强所欠上述债务承担连带保证责任；3、判令三被告共同承担原告为实现债权支出的案件受理费、保全费、公告费、律师费等全部诉讼费用及实现债权的费用。事实和理由：2019年4月16日，原告与被告黄永强签订《最高额个人借款合同》，约定原告向被告黄永强提供贷款80万元，借款利率以借据为准，实际借款起始日期以贷款实际发放日期为准。合同项下贷款按月结息、结息日为每月第20日，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。被告应在借款到期前归还全部借款本息。2019年4月16日，为保证《最高额个人借款合同》项下债务的履行，原告与被告王洲、黄彦斌签订《最高额保证合同》，约定，被告王洲、黄彦斌担保的债权为原告依据与被告黄永强签订的上述《最高额个人借款合同》及其修订或补充；被告王洲、黄彦斌保证担保的主债权为实现债权、担保权利等发生的一切费用和其他所有应付的费用之和。保证方式为连带责任保证。期间为2019年4月16日至2024年4月16日。2019年4月17日，原告与黄永强签订补充协议，就发生纠纷时送达问题进行约定。2019年4月11日，原告与被告王洲、黄彦斌签订补充协议，明确被告王洲、黄彦斌担保的最高债权额为80万元整的本金及所有的利息（含罚息和复利）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权产生的全部费用等金额之和，并对发生纠纷时送达地址等问题进行约定。2019年4月17日，原告依约向被告黄永强发放借款80万元，双方签订借款借据载明，月利率10.608‰，用途购烟酒，期限12个月，到期日为2020年4月17日。上述借款到期后，被告黄永强未能按期足额偿还借款本金和利息。经原告催要，被告黄永强拒不承担还款义务，被告王洲、黄彦斌未承担连带保证责任。截至2020年10月30日，被告黄永强尚欠原告借款本金781325.36元。原告因改制，名称由郑州市市郊农村信用合作联社石佛信用社更改为郑州农村商业银行股份有限公司高新支行。原告为维护自身合法权益，诉至法院，望判如所请。被告黄永强辩称，借款属实，现因疫情经营困难，无法还款。约定利率过高，希望能够降低利率，延期还款。被告王洲、黄彦斌未答辩。经审理查明，2019年4月16日，原告作为贷款人、被告黄永强作为借款人，签订合同编号为借71018420190416020的《最高额个人借款合同》，约定：1、借款金额：借款人向贷款人申请从2019年4月16日至2024年4月16日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过80万元。2、借款期限：本合同项下贷款期限为60个月，自2019年4月16日起至2024年4月16日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准。3、本息归还方式：按月结息，结息日固定为每月的第20日，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%，贷款到期前归还全部本息。4、除信用贷款外，本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由王洲、黄彦斌提供保证担保，保证合同编号为保71018420190416020。5、借款人违反本合同任一约定或违反任何法定义务，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。2019年4月16日，原告作为债权人，被告王洲、黄彦斌作为保证人，签订合同编号为保71018420190416020的《最高额保证合同》，约定：为确保黄永强（下称债务人）与债权人在2019年4月16日至2024年4月16日的期间连续签署的一系列合同（下称主合同）切实履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证。担保主债权为债权人对债务人授信累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过人民币80万元整。保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后三年止。2019年4月16日，原告（甲方、债权人）分别与被告黄永强（乙方、借款人），王洲、黄彦斌（乙方、保证人）签订补充协议，约定鉴于甲方和乙方于2019年4月16日签订编号为借71018420190416020的《最高额个人借款合同》与编号为保71018420190416020的《最高额保证合同》，双方为保证原合同及本协议的各类通知、协议等文件以及就原合同、协议发生纠纷时相关文件和法律文书送达时的送达地址及法律后果作出约定。另对保证人担保的最高债权额进行约定，保证人担保的债权最高本金余额为80万元，主合同约定的主债权本金之外的所有利息（含罚息和复利）、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）全部债权上述两款确定的债权金额之和为保证人所担保的最高债权额。上述合同签订后，原告于2019年4月17日向被告黄永强发放贷款80万元整，借据显示借款期限为12个月，从2019年4月17日起至2020年4月17日止，月利率为10.608‰。2020年4月17日借款到期，被告黄永强仅结清了贷款期限内的利息，尚欠原告贷款本金80万元未偿还。2020年4月26日，被告黄永强偿还原告贷款8900元（7061.25+1838.75）元，5月29日偿还贷款13000元，6月21日偿还贷款5.78元，6月27日偿还贷款13000元，7月7日偿还贷款25200元（18674.61+6525.39），7月24日偿还贷款6000元，10月29日偿还贷款41500元（256.7+41243.3），11月27日偿还贷款9600元。另查明，河南银保监局于2019年9月29日发布豫银保监复（2019）916号文件，同意郑州农村商业银行股份有限公司开业，自开业之日，郑州市市郊农村信用合作联社和郑州市市区农村信用合作联社债权债务由郑州农村商业银行股份有限公司承担。2019年10月25日，郑州农村商业银行股份有限公司郑农商（2019）8号文件通知，同意郑州农商银行所属181个分支机构开业，郑州农商银行开业之日，郑州市市郊农村信用合作联社和郑州市市区农村信用合作联社债权债务由郑州农商银行承担，原郑州市市郊农村信用合作联社石佛信用社业务及其他事项所产生的权利义务均由郑州农村商业银行股份有限公司高新支行承担。上述事实，有原告提交的下列证据及开庭笔录在案佐证：1、贷款发放通知单、借款借据、交易流水各一份；2、最高额个人借款合同及其补充协议、最高额保证合同及其补充协议各一份；3、被告身份证复印件三份；4、河南农信贷款业务查询明细一份；5、河南银保监局文件、郑州农村商业银行股份有限公司文件及其附件各一份。本院认为：原告与被告黄永强、王洲、黄彦斌分别签订的《最高额个人借款合同》、《最高额保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，对各方当事人都具有约束力。根据借据载明，借款于2020年4月17日到期，被告黄永强未按期偿还贷款构成违约。依照合同约定，应按罚息利率计收罚息，但合同约定的罚息利率过高，已超过年利率15.4%的标准，对超出的部分，本院不予支持。据此以80万元本金为基数，按照年利率15.4%的标准计算至2020年4月25日应付罚息为3037.81元（800000×15.4%÷365×9天），被告黄永强实际于2019年4月26日偿还原告8900元，扣除应付罚息的剩余部分应抵扣本金，抵扣后剩余本金794137.81元。以剩余本金794137.81元为基数，自2020年4月26日起计算至2020年5月28日，罚息为11057.01元（794137.81×15.4%÷365×33天），被告黄永强实际于2020年5月29日偿还原告13000元，扣除应付罚息的剩余部分应抵扣本金，抵扣后剩余本金792194.82元。以剩余本金792194.82元为基数，自2020年5月29日起计算至2020年6月26日，罚息为9692.99元（792194.82×15.4%÷365×29天），被告黄永强实际于2020年6月21日偿还5.78元，于6月27日偿还13000元，扣除应付罚息的剩余部分应抵扣本金，抵扣后剩余本金788882.03元。以剩余本金788882.03元为基数，自2020年6月27日起计算至2020年7月6日，罚息为3328.43元（788882.03×15.4%÷365×10天），被告黄永强实际于2020年7月7日偿还25200元，扣除应付罚息的剩余部分应抵扣本金，抵扣后剩余本金767010.46元。以剩余本金767010.46元为基数，自2020年7月7日起计算至2020年7月23日，罚息为5501.46元（767010.46×15.4%÷365×17天），被告黄永强实际于2020年7月24日偿还6000元，扣除应付罚息的剩余部分应抵扣本金，抵扣后剩余本金766511.92元。以剩余本金766511.92元为基数，自2020年7月24日起计算至2020年10月28日，罚息为31370.29元（766511.92×15.4%÷365×97天），被告黄永强实际于2020年10月29日偿还41500元，扣除应付罚息的剩余部分应抵扣本金，抵扣后剩余本金756382.21元。以剩余本金756382.21元为基数，自2020年10月29日起计算至2020年11月26日，罚息为9254.80元（756382.21×15.4%÷365×29天），被告黄永强实际于2020年11月27日偿还9600元，扣除应付罚息的剩余部分应抵扣本金，抵扣后剩余本金756037.01元。故被告黄永强应偿还原告借款本金756037.01元及自2020年11月27日起至本金清偿之日止的后续罚息（以756037.01元为基数，按照年利率15.4%的标准计算）。对原告诉请超出部分，本院不予支持。被告王洲、黄彦斌在《最高额保证合同》上签字捺印，自愿为被告黄永强的上述债务提供连带责任保证，原告在保证期间内主张权利，故被告王洲、黄彦斌应当对被告黄永强的债务承担连带保证责任。被告王洲、黄彦斌经本院传票传唤未到庭，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告黄永强于本判决生效后十日内，偿还原告郑州农村商业银行股份有限公司高新支行借款本金756037.01元及自2020年11月27日起至本金实际清偿之日止的后续罚息（以756037.01元为基数，按照年利率15.4%的标准计算）；二、被告王洲、黄彦斌对本判决第一项承担连带保证责任；三、驳回原告郑州农村商业银行股份有限公司高新支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11613元，减半收取5806.5元，由原告郑州农村商业银行股份有限公司高新支行负担187.5元，由被告黄永强、王洲、黄彦斌共同负担5619元。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  刘红丽二〇二〇年十二月二十八日书记员  刘宏丽