广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初14590号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，营业场所广州市经济技术开发区青年路2号。负责人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：童波、庄木海，广东启源律师事务所律师。被告：李婧文，女，1988年8月31日出生，汉族，住广东省深圳市罗湖区。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告李婧文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月27日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行开发区分行的委托诉讼代理人童波、庄木海到庭参加诉讼，被告李婧文经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》；2.判决被告向原告偿还借款本金116679.61元、手续费19720元及利息、还款违约金（暂计至2020年11月18日，利息为1630.66元，还款违约金为5502.81元；从2020年11月18日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款实际清偿之日止）；3.判决由被告承担本案诉讼费。在案件审理过程中，原告自愿撤回第一项诉讼请求。事实和理由：原告与被告于2017年9月14日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定：原告向被告授予分期额度240000元用于装修建材，分期期数为60期（一期为一个月），分期手续费费率为使用分期额度的17%。被告采取月均等额、取整入账、免息还款的方式，被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；当被告未按期归还贷款本金及手续费的情况，原告有权宣布合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同；同时有权对逾期贷款收取透支利息和还款违约金，要求被告承担因其违约对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告却没有依约还款。原告曾多次催收均未果，被告的上述违约行为已严重损害到原告的合法权益，原告因此提起诉讼。被告李婧文未应诉答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2017年9月14日，中行开发区分行（甲方、经办行）与李婧文（乙方、持卡人）签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（合同编号：2017年JKFAF字0616号），其中约定，持卡人以其持有卡号62×××98的中银信用卡向经办行申请分期付款借款购车，合同项下分期额度为240000元，本合同项下分期期数为60期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；借款用途为借款人支付其装修建材的款项；分期手续费费率为使用分期额度的17%，即手续费金额为40800元，手续费收取方式为分期扣收，每次手续费金额为每期账单分期金额*手续费率，因乙方原因造成额度有效期缩短，分期业务提前结清、发生退货等基础交易项下争议等情形的，手续费不予以退还；本金还款方式采用按月等额还本方式；乙方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及违约金；乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、还款违约金等所有乙方应向甲方支付的款项），甲方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期、要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；乙方指定本合同载明的住所地、电话为其通讯及联系地址，今后凡与本合同项下分期授信有关的对账单据、催收单据及相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准。乙方并承诺在通讯地址及联系地址发生变更时，应以书面形式及时通知对方，否则甲方按本合同载明的通讯及联系方式送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由乙方承担。附件为双方签署的《中银信用卡申请表》领用合约，该附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。《中国银行信用卡领用合约》约定：持卡人非现金透支交易从交易记账日至经办行规定的到期还款日止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天；持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全部偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；持卡人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，持卡人除按照经办行规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；透支利息按日万分之五计算。中行开发区分行依约向李婧文发放贷款240000元。后李婧文挂失卡号为62×××98的信用卡，并于2017年11月21日启用卡号为62×××84的信用卡。根据中行开发区分行提交的涉案信用卡还款流水及欠款明细表显示，中行开发区分行按每月一期向李婧文扣收分期还款、手续费，李婧文从2020年5月18日起逾期还款，截至2020年11月18日，李婧文共欠逾期本金28679.61元及其还款违约金4817.47元、利息1427.57元，手续费4080元及其还款违约金685.34元、利息203.09元，未到期本金88000元、手续费15640元。本院认为，中行开发区分行与李婧文自愿签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》是当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。中行开发区分行已履行发放借款的义务，李婧文未按时偿还到期信用卡本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。故中行开发区分行要求李婧文偿还逾期及未到期的全部借款本金及手续费、支付相应的利息、还款违约金，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。合同附件中的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》关于还款违约金及透支利息的约定，是合同双方在维持合同效力，继续履行分期还款期时发生逾期时的利息及违约责任的计算标准。本院支持中行开发区分行要求李婧文提前还款、一次性收回借款本金及利息的诉讼请求，则为双方签订的借款合同终止、债权债务金额已经确定，已不存在合同约定的每月按“最低还款额未还部分的5%支付还款违约金”这样的计算基础，合同终止后继续收取违约金无合同及法律依据，本院不予支持。合同约定按借款本金的17%计算的手续费是中行开发区分行贷款的收益，不应再计入作为计算利息损失的计算基数。因此，被告应当偿还尚欠的全部借款本金116679.61元（28679.61元+88000元）、手续费19720元（4080元+15640元），及截至2020年11月18日的利息1630.66元（1427.57元+203.09元）、还款违约金5502.81元（4817.47元+685.34元），从2020年11月19日起至还清借款本金之日止按尚欠的借款本金为基数参照每日万分之五的标准支付利息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告李婧文在本判决发生法律效力之日起五日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金116679.61元、手续费19720元、利息（截至2020年11月18日为1630.66元，从次日起至实际清偿借款本金之日止，以尚欠借款本金为基数，按每日万分之五计算）、还款违约金5502.81元；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1534元，由被告李婧文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈燕芳二〇二〇年十二月二十一日法官助理肖曾琪书记员林苑