贵州省毕节市七星关区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0502民初8452号 原告：中国工商银行股份有限公司毕节分行。住所地：贵州省毕节市七星关区麻园大道。统一社会信用代码：91520500215470237K。 负责人：徐志刚，该行行长。 委托诉讼代理人：叶廷邦（特别授权代理），男，住贵州省毕节市。 委托诉讼代理人：李玉蝶（特别授权代理），贵州本芳（黔西）律师事务所律师。 被告：谭杰，男，汉族，1986年12月27日出生，住贵州省毕节市七星关区。 原告中国工商银行股份有限公司毕节分行（以下简称工商银行毕节分行）与被告谭杰信用卡纠纷一案，本院于2020年5月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行毕节分行委托诉讼代理人叶廷邦、李玉蝶，被告谭杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行毕节分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即归还原告借款本金182290.68元及截至2020年4月19日的违约金25000元、利息323493.45元，并按双方所签《中国工商银行牡丹信用卡章程》《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》的约定向原告支付自2020年4月20日起至实际归还借款之日止的违约金、利息；2、判决被告向原告支付律师代理费5000元；3、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2013年10月22日，被告填写工银信用卡申请表上向原告申请领用信用卡，被告在工银信用卡申请表填写个人信息及关联联系人，并在“申请人声明：本人保证申请表所填全部信息及所有资料真实、合法、有效、本人授权乙方（原告）可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息，本人知悉并保证遵守《中国工商银行信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已经阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《安全须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定，不论申请批准与否，本人同意申请表及相关资料均由中国工商银行保留。”一栏抄录：本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。被告提交该申请表后，经原告审核同意，向其发放了主卡卡号为62×××53的信用卡。被告申领卡后，多次使用该信用卡。但被告却未一直严格按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》的约定按时归还所借款项，导致其信用卡产生逾期。逾期后原告多次向被告进行催收，但均无果，原告无奈，特向法院提起诉讼。原告认为：合法的借贷关系受法律保护，本案中，被告向原告申领信用卡时，已经明确表示知晓、清楚并自愿遵守相关使用信用卡的规则，现被告逾期的行为已属违约，故原告诉请被告归还借款本金，并支付违约金、利息的诉请应得支持。因被告违约在先，导致原告被逼提起诉讼，被告就应当向原告支付原告因提起本案诉讼所支付的律师代理费及案件受理费。 被告谭杰答辩称：一、被答辩人主张的违约金、滞纳金及利息过高，应当择一行使，以弥补损失为原则。根据相关法律规定，透支利率上限为日万分之五，即年利率18%，滞纳金、违约金等费用实质上属于违约金范畴，相加后不能超过年利率18%。滞纳金是因逾期向国家缴纳各种费用而需额外缴纳的金钱，是在行政管理中对行政相对人违反行政管理规定而承担的行政责任形式，只能对逾期向行政机关缴纳费用的行为适用，被答辩人并非国家机关，向答辩人征收滞纳金于法无据。且根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，被答辩人主张的滞纳金和违约金，依据不足。二、被答辩人主张的违约金过高，且包含在利息之中。请求人民法院调低或者不予计算。《合同法》第114条规定违约金过分高于损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。至于何为过分高于，《合同法司法解释二》第29条规定：“当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的过分高于造成的损失”。本案中，被答辩人已经将答辩人的借款计算利息，就不能重复计算违约金，且违约金数额过高，请求法院调低，只计算利息。对于律师费，答辩人认为聘请律师并非法律强制性规定，律师费也没有统一标准，是由双方协商确定。应当由被答辩人自行承担。要求答辩人承担律师费没有法律依据。三、答辩人的借款实际由案外人使用，请求人民法院判决追加该笔资金的实际使用人作为被告，并承担偿还责任。 本院经审理查明：2013年10月22日，被告谭杰向原告工商银行毕节分行申请领用信用卡，并填写了工银信用卡申请表，该申请表记载了被告的个人信息（包括地址及联系方式等）与联系人，并载明：“申请人声明：本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效，本人授权乙方可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。本人知悉并保证遵守《中国工商银行信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定。不论申请批准与否，本人同意申请表及相关资料均由中国工商银行保留。”被告谭杰签字予以确认，并填写：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。被告提交该申请表后，经原告审核同意，向其发放了信用卡。被告申领卡后，多次使用该信用卡，但未按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定按时归还所借款项，导致其信用卡产生逾期。截至2020年4月19日，被告共计欠付原告透支借款本金182,290.68元、利息323,493.45元、违约金25,000元。 上述事实，有原、被告的陈述及所举证据在卷为凭。 本院认为，被告向原告申请办理信用卡，填写了工银信用卡申请表，确认已阅读、了解、知晓并愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定。则被告应按《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定在刷卡透支后履行还款义务。本案中，被告持卡透支，未能如期偿还透支的款项以及相应的利息，已经构成违约，被告应承担继续支付透支款项及透支期间相应利息、违约金的违约责任。因此，原告诉请被告偿还截止至2020年4月19日透支信用卡本金182,290.68元及违约金25,000元、利息323,493.45元，本院予以支持。之后的利息、违约金，继续按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计收。另外，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”之规定，利息和违约金总和超过年利率24%计算的部分，本院不予支持。对于原告要求被告支付律师费的诉请，原告未提供证据证明该费用的实际产生，故对原告的该项诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告谭杰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司毕节分行截至2020年4月19日的信用卡欠款本金182,290.68元、利息323,493.45元、违约金25,000元，2020年4月20日之后的利息及违约金，按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至债务实际偿还完毕之日止，但利息、违约金总和不得超过年利率24%； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司毕节分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,579元（已减半收取），由被告谭杰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  刘玉桂 二〇二〇年十二月三十一日 书记员  王晓莉