福建省连城县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0825民初2959号 原告：中国农业银行股份有限公司连城县支行，住址：连城县莲峰镇北大东路**，统一社会信用代码：91350825858105794P。 负责人：张超明，职务：行长。 委托诉讼代理人:童文煌，福建启赞律师事务所律师。 委托诉讼代理人:黄骁勇，福建启赞律师事务所实习律师。 被告：钟雪玲，女，1989年7月14日生，汉族，住址：福建省长汀县南山镇寨头村杨屋**，现住福建省连城县。 被告：黄乃彬，男，1988年6月25日生，汉族，住址：福建省连城县。 原告中国农业银行股份有限公司连城县支行（以下简称农行连城支行）与被告钟雪玲、黄乃彬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行连城支行委托诉讼代理人童文煌、黄骁勇到庭参加诉讼，被告钟雪玲、黄乃彬经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行连城支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告钟雪玲、黄乃彬立即偿还原告贷款本金人民币176576.12元（以下币种同），截至2020年9月26日以执行利率6.37%、逾期利率9.555%计算利息1863.92元，罚息32.75元，复利15.13元，合计178487.92元。并支付以贷款本金176576.12元为基数，自2020年9月27日起至实际清偿之日止按合同约定及中国人民银行金融政策确定利率计算的利息及违约金。以上利息、违约金及费用未超过全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率的四倍。 2.请求判令原告对被告钟雪玲名下坐落于连城县××镇××村××路××广场××幢××层××室，建筑面积102.80平方米、土地使用权面积20.51平方米的房产［房权证：连房证字第2××8号，土地使用权证：连国用（2014）第0××0号，不动产权登记证明：闽（2019）连城县不动产证明第00XXX28号］，折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。 3.本案诉讼费用由被告承担。 事实与理由 2019年6月12日，被告钟雪玲以住房装修缺少资金为由向原告申请消费贷款。同日，被告钟雪玲、黄乃彬向原告出具贷款抵押承诺书，同意以其自有房产［房权证：连房证字第2××8号，土地使用权证：连国用（2014）第0××0号，不动产权登记证明：闽（2019）连城县不动产证明第00XXX28号］进行抵押。2019年7月1日，被告钟雪玲作为借款人，被告钟雪玲、黄乃彬作为担保人与原告签订《个人担保借款合同》（以下简称合同）。合同第一条1.7约定，利率以借款凭证记载为准，借款凭证记载执行利率6.37%、逾期利率9.555%。合同第十五条约定，被告钟雪玲向原告申请借款贰拾万元，借款期限84个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，凭证上借款日期为2019年7月11日。合同第十八条约定，借款人与贷款人约定还款方式为分期还款，即按月等额本息还款法，还款日为借款发放日对应日。合同第二十条约定，担保人同意以房地产抵押清单编号为352019000000045914号中的商品房［房权证：连房证字第2××8号，土地使用权证：连国用（2014）第0××0号，不动产权登记证明：闽（2019）连城县不动产证明第00XXX28号］进行抵押。合同第九条9.5款约定：借款人违反本合同项下义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为，停止发放借款，提前收回已发放借款，有权要求担保人承担担保责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施。合同第九条9.7款约定：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同第九条约定，对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾记收罚息。2019年7月10日，被告在自然资源局不动产权登记中心对抵押物办理了抵押登记。2019年7月11日，原告向被告发放贷款人民币20万元，被告钟雪玲在个人借款凭证签字确认。 截止至2020年9月26日，按合同约定，被告钟雪玲已逾期2期未还款，被告结欠原告借款本金176576.12元，利息1863.92元，罚息32.75元，复利15.13元，合计178487.92元。 上述借款约定的期限届满后，被告钟雪玲未依约全面履行还款义务，已构成违约。原告多次向被告催款，未果。 原告认为，原告与被告签订的贷款借款合同，系双方真实意思表示，不违反法律禁止性规定，属有效合同，当事人均应按照合同的约定全面履行自己的义务。原告按约定向被告钟雪玲提供借款后，钟雪玲负有按约归还原告借款本息的义务，被告钟雪玲未按约定归还借款本息，属违约行为，应依法承担相应的违约责任。被告钟雪玲配偶黄乃彬作为共同债务人，应按照合同约定共同承担还款义务。 为维护原告的合法权益，提起诉讼，请依法支持原告的诉讼请求。 钟雪玲、黄乃彬未作答辩，亦未向本院提供证据。 本院经审理认定事实如下：钟雪玲与黄乃彬系夫妻关系。2019年6月12日，钟雪玲以房屋装修缺少资金为由向农行连城支行申请贷款并向农行连城支行出具贷款抵押承诺书。2019年7月1日，钟雪玲为借款人，黄乃彬为保证人，钟雪玲、黄乃彬为抵押人与农行连城支行为贷款人签订《个人担保借款合同》。合同约定：钟雪玲向农行连城支行借款200000元，借款期限为84个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准（借款凭证记载借款期限为2019年7月11日至2026年7月1日）；钟雪玲、黄乃彬以其所有的坐落于连城县××镇××村××路××广场××幢××层××室，建筑面积102.80平方米、土地使用权面积20.51平方米的房产［房权证：连房证字第2××8号，土地使用权证：连国用（2014）第0××0号，不动产权登记证明：闽（2019）连城县不动产证明第00XXX28号］房地产为钟雪玲的借款作抵押担保，抵押担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利……以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……。2019年7月10日，抵押物在连城县自然资源局办理了抵押登记手续［登记号为：闽（2019）连城县不动产证明第00XXX28号］。2019年7月11日，农行连城支行按合同约定发放了贷款200000元，执行利率6.37%，逾期利率9.555%，还款方式为等额本息还款，钟雪玲在借款凭证上签字确认。借款后钟雪玲未依约还款,截止至2020年9月26日，钟雪玲结欠农行连城支行借款本金176576.12元，利息1863.92元，罚息32.75元，复利15.13元，合计178487.92元。 上述事实，有农行连城支行提供的钟雪玲、黄乃彬身份证、结婚证、中国农业银行个人信贷业务申请报告、申请表、谈话笔录、贷款抵押承诺书、个人担保借款合同、贷款审批通知书、装修合同、房产证、土地证、不动产登记证明、房地产抵押清单、抵押财产未出租声明书、借款凭证、钟雪玲银行卡、中国农业银行信息系统已还本息及未还本息表等证据证实，本院予以确认。 本院认为，钟雪玲、黄乃彬与农行连城支行签订《个人担保借款合同》，系双方的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，依法成立有效，双方应履行各自的义务。钟雪玲未依约还本付息，属违约行为，农行连城支行有权依合同约定停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。钟雪玲与黄乃彬系夫妻关系，且黄乃彬在《个人担保借款合同》以抵押人的身份签名，同时也在《个人信贷业务申请表》《贷款抵押承诺书》上签名，表明黄乃彬对该笔借款知情并存在共同借款的意思表示，该债务应当认定为钟雪玲与黄乃彬夫妻共同债务，应由钟雪玲与黄乃彬共同偿还。钟雪玲、黄乃彬自愿以其房产为本案借款提供抵押担保，且依法办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，钟雪玲、黄乃彬未清偿债务时，农行连城支行依法享有以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。综上所述，农行连城支行的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。钟雪玲、黄乃彬经本院合法传唤未到庭参加诉讼，系对其自身诉讼权利的处分，本院依法缺席审判。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、钟雪玲、黄乃彬应于本判决生效之日起十五日内还清所欠中国农业银行股份有限公司连城县支行借款本金176576.12元，利息1863.92元，罚息32.75元，复利15.13元，合计178487.92元，并支付自2020年9月27日起至实际清偿之日止按合同约定及中国人民银行的金融政策确定的利率计算的利息。 二、钟雪玲、黄乃彬未按上述期限履行还款义务时，中国农业银行股份有限公司连城县支行有权从本案所涉抵押物即坐落于连城县××镇××村××路××广场××幢××层××室，建筑面积102.80平方米、土地使用权面积20.51平方米的房产［房权证：连房证字第2××8号，土地使用权证：连国用（2014）第0××0号，不动产权登记证明：闽（2019）连城县不动产证明第00XXX28号］房地产折价或拍卖、变卖的价款中优先受偿。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3869.7元，减半收取1934.85元，由钟雪玲、黄乃彬负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  邱晗 二〇二〇年十二月二十五日 代理书记员  罗琳 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。