辽宁省锦州市太和区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0791民初1093号原告：辽宁正鑫资产管理有限公司，住所地:沈阳市于洪区长江北街**。法定代表人：朱铁庄，系该公司经理。委托诉讼代理人：刘志侠，系辽宁恒超律师事务所律师。被告：谢静，女，1983年3月23日生，汉族，住锦州市经济技术开发区天桥街道天西村**，现住。被告：王栋，男，1981年10月24日出生，汉族，住锦，住锦州市经济技术开发区天桥街道天西村**。被告：王桂珍，女，1950年1月30日出生，汉族，住锦州市经，住锦州市经济技术开发区>原告辽宁正鑫资产管理有限公司诉被告谢静、王栋、王桂珍金融不良债权追偿纠纷一案，本院于2020年10月16日立案受理后，依法公开开庭进行了审理。原、被告均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告谢静偿还借款本金10万元及利息45891.00元（利息暂计2020年7月8日），合计人民币145891.00元，逾期利息直至给付本金之日止；2、判令被告王栋、王桂珍对被告谢静未偿还的借款本金和利息承担连带偿还责任；3、确认原告对被告的借款抵押物，坐落于锦州市经济技术开发区物资公司住宅楼房屋，在拍卖、变卖后所得价款范围内享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告承担。庭审中原告将借款本金变更为8万元，其他利息均不变。事实和理由：被告谢静、王栋系夫妻关系，在婚姻关系存续期间，于2013年5月9日，与原锦州天桥农村商业银行王家窝铺支行签订《抵押担保借款合同》，借款金额10万元，借款期限2年（2013年5月9日-2015年5月8日），月利率8.4‰，并以其坐落于锦州市经济技术开发区物资公司住宅楼房屋（产权证锦开字第××号，建筑面积69.70㎡)作为抵押，为其借款提供担保，并办理了房屋他项权登记。锦州天桥农村商业银行王家支行依约定，及时为被告申请的账户内发放借款。该借款由被告王桂珍实际使用，借款到期后，被告未能如约全部偿还借款本息和利息，只偿还利息5千元整，截止2020年7月8日，尚欠借款本金10万元,利息（原利息95891.00元，2020年6月30日偿还5000元）45891.00元，合计人民币145891.00元。中国银监会辽宁监管局于2016年10月31日下发辽银监复(2016)254号文件，批复锦州农村商业银行股份公司及分支机构开业，锦州农村商业银行股份公司承继原锦州市太和区农村信用联社及其分支机构（包括锦州天桥农村商业银行王家窝铺支行，现更名为锦州天桥农村商业银行渤海支行）债权，取得其金融借款合同项下的债权人资格。2017年6月24日，锦州农村商业银行股份公司股东会议通过决议，将其不良资产转让给锦州瑞欣资产管理公司，2017年3月29日，双方签订《不良资产转让协议》（包括谢静借款本金10万元及利息）；2019年4月18日，锦州瑞欣资产管理有限公司与辽宁正鑫资产管理有限公司签订《债权转让协议》，将其受让的不良资产债权，又转让给辽宁正鑫资产管理有限公司。两次债权转让分别由债权转让人进行了债权转让确认。并均依法通知了被告。原告受让该债权后，被告至今仍未偿还尚欠的借款本金和利息。为维护原告的合法权益，提出诉讼，请贵院依法判决，支持原告的诉讼请求。被告谢静、王栋均答辩称：合同不是我签的，我不同意还款。被告王桂珍辩称：房照我从王栋那借的，合同也是我签的，我同意还款。当事人围绕本案争议焦点依法提交了下列证据，原告提交：1、谢静身份证、户口簿，王栋户口簿，王桂珍身份信息；2、借款申请书、借款人还款承诺、家庭成员同意借款意向书、房产抵押承诺书、同意抵押意向书；3、抵押担保借款合同；4、锦开字第××号房权证、抵押审批表、抵押（质押）物品清单；5、借款凭证、逾期本息明细表；6、还款5000元、1500元、1500元、12000的四张收款收据；7、银监会文件；8、关于提请锦州农村商业银行股份有限公司股东大会第三次会议审议《股东另行出资购买的不良资产授权股东代表转让给锦州瑞新资产管理有限公司》的提案及不良资产转让协议；9、债权转让协议；10、债权转让确认书2份；11、债权转让通知书及微信截图；12、约谈借款人登记表；13、借款人谢静还款计划及承诺。三被告未提交证据。以上证据经开庭质证，对以上证据的客观性予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告谢静与王栋为夫妻关系。原告提供的合同显示，谢静于2013年5月9日向锦州市天桥农村商业银行王家窝铺支行申请贷款并出具房产抵押承诺书，被告王栋作为家庭成员向银行出具了家庭成员同意借款意向书、同意抵押意向书。2013年5月9日，被告谢静作为借款人、王栋作为抵押人，与锦州市天桥农村商业银行王家窝铺支行签订抵押担保借款合同，借款合同约定，被告谢静从该处借款人民币10万元用于购粮，贷款利率8.4‰，还款方式为按季还息，到期一次性还本。借款期限自2013年5月9日起至2015年5月8日止。抵押人自愿以本人有处分权的财产，经评估后价值20万元（明细见抵押物清单），为本合同载明的债权提供担保。合同第4页借款人违约处均为空白。被告谢静、王栋在上述抵押担保借款合同签名并盖章。该合同所附的抵押财产为被告王栋名下的开发区物资公司住宅楼（房权证锦开字第**）。上述房屋曾于2009年7月7日办理过抵押登记，抵押期间为2009年7月7日至2010年7月7日。抵押权人为锦州经济技术开发区农村信用合作联社王家窝铺信用社。被告谢静账户于2013年5月10日收到10万元贷款。2020年6月30日，被告偿还本金5000元；2020年8月25日，偿还本金1500元；2020年9月26日，偿还本金1500元；2020年10月22日，偿还本金12000元。被告谢静以上共偿还2万元贷款本金，尚欠贷款本金8万元，三被告均认可其他利息未偿还。另查，被告王桂珍当庭陈述是其实际使用了贷款，并同意偿还该笔贷款。原告与被告均认可被告王栋名下的开发区物资公司住宅楼（房房权证锦开字第**）经拆迁。原告当庭否认该笔贷款涉及倒贷等情形。庭审中，被告谢静、王栋陈述上述抵押担保借款合同的签字非本人签字，但在法院指定的期间内未提出对相关签名的司法鉴定申请。另查明，根据中国银监会辽宁监管局文件的批复，锦州天桥农村商业银行股份有限公司变更为锦州农村商业银行股份有限公司。锦州农村商业银行股份有限公司与原告锦州瑞欣资产管理有限公司于2017年3月29日签订《不良资产转让协议》，将包括本案被告在内的债权转让给了锦州瑞欣资产管理有限公司。2019年4月18日，锦州瑞欣资产管理有限公司将包括本案被告在内的债权又转让给本案原告，该协议经双方盖章后生效。上述两次债权转让，均通知了本案被告。本院认为，关于合同效力的问题。被告谢静、王栋陈述抵押担保借款合同的签字非本人签字，但在法院指定的期间内未提出对相关签名做司法鉴定的申请，其二人应承担相应的不利后果。故被告谢静作为借款人、王栋作为抵押人，于2013年5月9日与锦州市天桥农村商业银行王家窝铺支行签订抵押担保借款合同，应认定为双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规规定，应为有效。关于还款主体的问题。借款合同约定的借款期限届满后，被告谢静未按合同约定全部偿还借款本金及利息，已构成违约。被告谢静应按照合同约定支付本金及利息。借款发生在谢静于王栋婚姻关系存续期间，且王栋向原告出具了意向书，故对原告要求王栋承担连带偿还借款本息的诉求，予以支持。被告王桂珍自认是该笔借款的实际使用人，并同意偿还该笔借款，故对原告要求被告王桂珍承担连带偿还借款本息的诉求，予以支持。关于还款数额的问题。因合同中对借款人违约并未约定逾期利息，故三被告应偿还的借款本金为10万元，借期内利息为以10万元为本金按照月贷款利率8.4‰计算。贷款到期后，逾期利息仍应以月贷款利率8.4‰计算为宜。2020年6月30日，被告偿还本金5000元，剩余本金95000元；2020年8月25日，偿还本金1500元，剩余本金93500元；2020年9月26日，偿还本金1500元，剩余本金92000元；2020年10月22日，偿还本金12000元，剩余本金80000元。被告偿还以上借款本金后，计息基数应相应减少。关于抵押权问题。原告当庭否认案涉此笔贷款存在倒贷情形，又无法举证说明王栋名下的开发区物资公司住宅楼（房权房权证锦开字第**）期间与本案抵押担保借款合同期间不一致的问题，故应认定该房屋上并不存在与本案抵押担保借款合同期间相对应的他项权登记，故对原告所诉的抵押权主张，不予支持。综上，依据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十九条、第八十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条之规定，判决如下：一、被告谢静于本判决生效后十五日内偿还原告辽宁正鑫资产管理有限公司借款本金8万元及利息（利息以10万元为本金自2013年5月10日起按月贷款利率8.4‰计算至2020年6月30日；以95000元为本金自2020年7月1日起按月贷款利率8.4‰计算至2020年8月25日；以93500元为本金自2020年8月26日起按月贷款利率8.4‰计算至2020年9月26日；以92000元为本金自2020年9月27日起按月贷款利率8.4‰计算至2020年10月22日；以80000元为本金自2020年10月23日起按月贷款利率8.4‰计算至实际给付之日止）；二、被告王栋、王桂珍对以上第一项承担连带还款责任；三、驳回原告辽宁正鑫资产管理有限公司的其他诉讼请求。如未能按本判决指定期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1609元，由被告谢静、王栋、王桂珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审判员  马彩环二〇二〇年十二月七日书记员  许嘉桐