重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0156民初3720号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道白杨路**，统一社会信用代码915002326710159166。 负责人：戴晓林，该支行行长。 委托诉讼代理人：李富友，男，1972年12月出生，该支行职工，住重庆市武隆区，特别授权代理。 委托诉讼代理人：李光泓，重庆剑直律师事务所律师，一般授权代理。 被告：易付军，男，1979年8月出生，住重庆市武隆区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行（以下简称“邮政储蓄银行武隆支行“）与被告易付军信用卡纠纷一案，本院于2020年11月16日立案受理后，依法适用简易程序于2020年12月11日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行武隆支行的委托诉讼代理人李富友、李光泓，被告易付军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政储蓄银行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告易付军立即偿还原告信用卡透支本金97622.60元（人民币，下同）、利息9415.98元、费用35053.13元（包括截止2020年9月30日的罚息、违约金、复利），合计142091.71元，2020年9月30日之后的利息、费用按信用卡领用合约的约定计算至所有欠款清偿之日止；2.判令被告易付军承担原告为实现债权所产生的律师费800元、诉讼费。庭审中，原告明确其诉讼请求中的费用为滞纳金和分期费用，违约金为领用合约约定的滞纳金，利息按信用卡领用合约的约定以所欠本金为基数按日利率万分之五的标准计算，并按日利率万分之五的标准按月计算复利，计算至所有欠款清偿之日止，滞纳金以最低还款额的5%计算至付清之日止。事实和理由：2014年7月31日，被告易付军向原告邮政储蓄银行武隆支行申请中国邮政储蓄银行信用卡，申请信用卡种类为金卡。被告易付军填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，同意遵守中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程等内容，并签署了姓名。领用合约约定了信用卡的申领、使用、利息及费用、还款等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62XXXX********的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费，但被告易付军从2020年2月28日起未按约定的时间还款，截止2020年9月30日，被告累计拖欠欠款本金97622.60元、利息9415.98元、费用35053.13元，合计142091.71元。综上，原、被告的信用卡合同关系合法有效，被告未按照合约履行还款义务，构成违约，应承担民事责任，为维护原告的合法权益，特诉至本院，望判如所请。 被告易付军辩称，向原告申请办理这张信用卡属实，对借款本金无异议，在2020年2月28日后没有偿还过信用卡，对利息计算标准无异议；对账单分期不知道分了多少期，也不清楚分期的费用，对复利、滞纳金（违约金）不认可，按时还款也产生了违约金，原告的各项费用超过了国家规定的利息范畴；对律师费不认可，银行有风险部门不需要另行委托律师。请求法院依法判决。 经审理查明，2014年7月31日，被告易付军向原告邮政储蓄银行武隆支行申请办理信用卡，并填写了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，在申请表中被告亲笔书写称其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第三条利息及费用约定“1.除本合约另有规定外，乙方（指信用卡申请人，下同）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方（指中国邮政储蓄银行股份有限公司，下同）在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。……5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。……7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。”同时，第五条还款约定：“……5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担……”。按照中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准的约定，信用卡的透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还部分的5%。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》第二十条约定“持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款期待遇，并按第二十一条计息方法支付透支利息。”第二十一条约定“持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款人的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计收，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”第二十二条约定“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照一定比例支付滞纳金。”之后，原告邮政储蓄银行武隆支行向被告易付军发放了卡号为62XXXXXX********的信用卡。2014年9月5日，被告易付军持卡进行透支消费。被告易付军于2020年1月1日最后一次还款43208.17元后，其未再向原告邮政储蓄银行武隆支行偿还任何款项。截止2020年9月30日，被告易付军使用该信用卡透支款项共计97622.60元，并产生利息9415.98元。2020年11月16日，原告邮政储蓄银行武隆支行向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求。 另查明，诉讼中，原告邮政储蓄银行武隆支行明确其主张的“费用”为滞纳金和分期手续费，“违约金”为领用合约中约定的滞纳金。 原告邮政储蓄银行武隆支行因易付军、冯建蓉、程文菊、马玉涛、彭晓娅等五人信用卡纠纷案件为实现债权与重庆剑直律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，委托重庆剑直律师事务所提供法律服务，重庆剑直律师事务所指派律师李光泓为本案诉讼代理人，并按800元/件的标准合计向重庆剑直律师事务所支付律师服务费4000元。 还查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知从2017年1月1日起实施。 上述事实，有原、被告的当庭陈述，有原告提交的被告易付军的身份证复印件、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、信用卡交易明细、催收记录、信用卡催收业务系统截图、《法律事务委托代理合同》、重庆增值税普通发票等证据在案为凭。前述证据经庭审审查，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认。 本院认为，被告易付军向原告邮政储蓄银行武隆支行申请领用信用卡，是双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定和损害社会公序良俗，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。原告邮政储蓄银行武隆支行向被告易付军提供使用人为被告易付军本人的信用卡，被告易付军使用该信用卡消费后，应按双方的约定履行还款义务。被告易付军逾期还款的行为已违约，应承担违约责任，庭审中，被告易付军对透支本金数额无异议，故原告邮政储蓄银行武隆支行诉请被告易付军偿还透支本金97622.60元的诉讼请求成立，本院予以支持。 《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条规定：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。……”被告易付军抗辩各项利息、费用超过国家标准不应予支持。根据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五计算利息，按月计收复利。截止2020年9月30日被告易付军未支付的利息为9415.98元。原告邮政储蓄银行武隆支行主张利息以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，具有事实和法律依据，本院依法予以支持，但是利息和复利之和不得超年利率24%。 关于原告邮政储蓄银行武隆支行主张的“费用”，因其在诉讼中明确该款为滞纳金和分期手续费，其中滞纳金根据中国人民银行2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》：“银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”的规定，本案原告邮政储蓄银行武隆支行主张由被告易付军支付2020年9月30日前的滞纳金32218.81元以及2020年9月30日以后滞纳金的诉讼请求，不符合前述通知的规定，本院不予支持。对于分期手续费，被告易付军在庭审中自述不清楚分期的情况。原告邮政储蓄银行武隆支行未举证证明存在账单分期的情况，且属于主张的分期手续费的账单分期，而其提交的交易明细中在同一账单日后存在两笔账单分期，又不能对此作出合理解释，应当承担举证不能的法律后果，故对原告邮政储蓄银行武隆支行主张的分期手续费不予支持。 关于原告主张律师费的问题，原、被告双方在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》中明确约定被告易付军若逾期还款需承担原告因催收产生的第三方代理服务费、律师服务费等费用，而原告邮政储蓄银行武隆支行因本案诉讼已实际支付的律师费尚未超出《重庆市律师服务收费管理办法》规定的范围，对被告易付军抗辩不应支付律师服务费的意见不予采纳，故原告请求被告支付800元律师服务费的请求成立，本院予以支持。 综上，原告邮政储蓄银行武隆支行的部分诉讼请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百五十二条之规定，判决如下： 被告易付军于本判决生效之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行偿还信用卡借款本金97622.60元及利息（截至2020年9月30日利息9415.98元，其后的利息以未偿还本金为基数，从2020年10月1日起按日利率万分之五计算至欠款本金付清之日止，并按日利率万分之五计收复利，但利息和复利之和不得超过年利率24%）； 被告易付军于本判决生效之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行支付律师服务费800元； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行的其余诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取1578.92元（原告已预交），由被告易付军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 员 王玉 二〇二〇年十二月二十五日 法官助理 陈芮 书 记 员 李月