福建省仙游县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0322民初4586号 原告：郑钦梨，男，1961年10月12日出生，汉族，住仙游县。 被告：张茂家，男，1959年5月17日出生，汉族，住仙游县。 被告：张伟伟，男，1987年10月17日出生，汉族，住仙游县。 被告：张伟峰，女，1986年1月1日出生，汉族，住莆田市城厢区。 原告郑钦梨与被告张茂家、张伟伟、张伟峰民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告郑钦梨到庭参加诉讼，被告张茂家、张伟伟、张伟峰经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 郑钦梨向本院提出诉讼请求：判令被告张茂家、张伟伟、张伟峰共同偿还借款本金42万元及利息。利息计算方式为以本金42万元为基数，自2019年6月8日起按月利率1.5%计至还清借款之日止。事实和理由：郑钦梨与张茂家系多年同学兼好友关系，2017年张茂家因生意资金周转需要向郑钦梨借款42万元，约定按月利率1.5%计息，未约定还款期限。郑钦梨于2017年12月8日将42万元借款交付给张茂家，张茂家于2018年12月8日出具借款协议（借条）一张交郑钦梨收执为凭，张茂家的儿子张伟伟、女儿张伟峰作为担保人在借条上签名确认。借款发生以后，张茂家依约支付了17个月的利息后，再无还本付息，张伟伟、张伟峰也未承担担保责任。郑钦梨多次向张茂家、张伟伟、张伟峰催讨，但上述三人均拒不偿还借款。 张茂家、张伟伟、张伟峰未作答辩，亦未提交相关证据。 本院经审理认定事实如下：郑钦梨于2017年12月6日与招商银行股份有限公司莆田仙游支行（以下简称“招商银行仙游支行”）签订《个人贷款借款合同》，约定：郑钦梨向招商银行仙游支行借款42万元（借款合同编号：×××19）；贷款用途为流动资金周转，贷款期限自2017年12月6日起至2027年12月6日止；执行利率为年利率6.5%，借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人选择等额本息的方式归还贷款本息等。同日，郑钦梨还与招商银行仙游支行签订了《个人授信协议》及《个人授信最高额抵押合同》，约定郑钦梨以其和王丽明共有的位于莆田市仙游县××街道××街××弄××号××号楼××室为该借款设定抵押担保。2017年12月8日，招商银行仙游支行将42万元借款发放给郑钦梨，郑钦梨于同日将该笔借款转贷给张茂家。双方约定月利率按1.5%计算，未约定还款期限。张茂家于2018年12月8日出具借款协议（借条）一份交郑钦梨收执为凭，借款协议（借条）内容为：“借款协议甲方：郑钦梨乙方：张茂家①乙方因生产需要向甲方暂借人民币42000元.（肆拾贰万元正）.利息1.5%.每月8号利息付清.②乙方愿以坐落在榜头镇上墘塔兜4号住房作为担保.面积（50.7）平米，其中占用建筑面积为（30.4）平米作为担保③双方约定.如乙方违约.甲方有权将上述房产进行处理.乙方不得干涉阻挠.④乙方在经济允许的条件下，提前还款.甲方将无条件接受.（另：此协议符借条）.经甲乙双方签字生效.借条兹向郑钦梨暂借人民币42000.—（肆拾贰万元正）.借款人：张茂家担保人：张伟伟张伟峰.2018年12月8日”。担保人张伟伟分别于2018年1月至8月的每月8日、2018年10月9日、2018年11月9日、2018年12月8日、2019年3月8日、2019年5月8日向郑钦梨转账支付6300元，于2019年2月1日向郑钦梨转账支付6800元，案外人王阳琳分别于2019年1月9日、2019年8月8日分别向郑钦梨转账支付6300元，张茂家于2019年4月21日向郑钦梨转账支付6300元。郑钦梨自2018年1月12日起，每月12日均向招商银行仙游支行归还个人资产贷款本息，截止2020年11月12日共向招商银行仙游支行归还本案借款本息168291.67元。为按时归还银行贷款利息，郑钦梨多次向张茂家、张伟伟、张伟峰催讨，但三人均未再还款，遂成讼。 上述事实，有郑钦梨本人的陈述、由张茂家、张伟伟、张伟峰共同签名确认的落款时间为2018年12月8日的借款协议（借条）一份、郑钦梨与招商银行仙游支行签订的《个人贷款借款合同》《个人授信协议》及《个人授信最高额抵押合同》各一份、郑钦梨中国建设银行个人活期账户交易明细（账号：6236××××7002）、郑钦梨招商银行户口历史交易明细表（户口号码：×××12）予以证实。郑钦梨提供的借款协议（借条）、《个人贷款借款合同》《个人授信协议》《个人授信最高额抵押合同》均为原件，账户交易流水明细盖有相关银行的业务专用印章，本院依法予以确认。 本院认为，民间借贷属于非金融机构的民事主体之间为生产生活需要进行的偶发性资金融通行为，出借人的资金必须为自有资金，出借人套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人的民间借贷行为，既增加了融资成本，又扰乱了信贷秩序，应认定此类民间借贷行为无效。信贷资金是指金融机构人民币资本、负债、资产项目的全部或部分。其中，资产包括贷款、投资、其他金融资产及表外资产，而贷款包括信用贷款、担保贷款和票据贴现。故本案郑钦梨通过抵押担保方式获取的42万元银行贷款属于“信贷资金”，其将42万元款项转借给张茂家，收取1.5%的月利息高于其与银行约定的贷款利率，构成高利转贷，根据2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项的规定，郑钦梨与张茂家之间签订的借贷协议应认定为无效。郑钦梨关于本案借款系其通过抵押自己房产方式获取的银行贷款，不属于“信贷资金”，其向银行抵押贷款后再转贷给张茂家的行为合法有效的主张，依法不能成立，本院不予采信。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条的规定，合同被确认无效后，当事人因该合同取得的财产，应当予以返还。因郑钦梨转贷给张茂家的42万元款项系银行贷款，该银行贷款的年利率为6.5%，为避免在财产返还时一方当事人因合同无效而获益，故张茂家除了返还郑钦梨借款42万元外，还应当支付自借款实际交付之日起按年利率6.5%计算的利息。同时，张茂家自2018年1月8日至2019年8月8日通过张伟伟、王阳琳及自己的银行账户支付给郑钦梨的共计107600元款项，郑钦梨也应返还给张茂家。为公平起见，双方的上述返还义务应当同时履行。 根据《中华人民共和国担保法》第五条第一款的规定：“担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。”因郑钦梨与张茂家的借贷协议无效，张伟伟、张伟峰与郑钦梨之间的担保合同关系亦无效，郑钦梨请求张伟伟、张伟峰对本案全部债务承担连带担保责任，于法无据，本院不予支持。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。张伟伟、张伟峰作为案涉款项的担保人，对本案借款来源未尽审查注意义务，存在过错，应承担不超过借款人张茂家不能清偿部分的三分之一的清偿责任。张茂家、张伟伟、张伟峰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未递交书面答辩及提交相关证据，视为自动放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项，《中华人民共和国担保法》第五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张茂家应在本判决生效之日起十日内支付给郑钦梨借款42万元及利息，利息计算方法：以借款42万元为基数，自2017年12月8日起按年利率6.5%计至还清借款之日止； 二、郑钦梨应在本判决生效之日起十日内返还给张茂家款项107600元； 三、张伟伟、张伟峰对张茂家上述债务不能清偿的部分承担30%的连带赔偿责任； 四、驳回郑钦梨的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8697元，由张茂家负担8010元，由郑钦梨负担687元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的全部义务，逾期不履行或不完全履行的，不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为；本案申请执行后，负有履行义务的当事人还应当向人民法院如实报告财产状况。违反上述规定的，人民法院可依法采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  林瑜娴 人民陪审员  傅秀珍 人民陪审员  林益彬 二〇二〇年十二月二十二日 书 记 员  柯 燊 附注: 一、主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第五十二条有下列情形之一的，合同无效： （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； （三）以合法形式掩盖非法目的； （四）损害社会公共利益； （五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。 2015年9月1日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第十四条第一项具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效： （一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款 人事先知道或者应当知道的； ...... 《中华人民共和国担保法》 第五条担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合 同无效。担保合同另有约定的，按照约定。 担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的， 应当根据其过错各自承担相应的民事责任。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第八条主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、负有履行义务的当事人在权利人申请法院强制执行前自动履行义务的，应当及时与案件承办法官联系，向法院交付相应的款项和财物。法院账户信息如下：户名：仙游县人民法院；开户行：中国工商银行仙游县支行；账号：1405××××3411。