河南省鄢陵县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1024民初2075号原告：中国工商银行股份有限公司鄢陵支行，住所地鄢陵县311国道与乾明寺路交叉口。法定代表人：苗田雨，任副行长。委托代理人：李金宽，该行职员。被告：庞云平，女，汉族，1979年2月19日出生，住许昌县。被告：李享桐，男，汉族，1970年6月12日出生，住许昌市魏都区。被告：鄢陵绿城置业有限公司，住所地：鄢陵县安陵镇北街路东。法定代表人：刘新涛。原告中国工商银行股份有限公司鄢陵支行（以下简称工行鄢陵支行）与被告庞云平、李享桐、鄢陵绿城置业有限公司（以下简称绿城置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案，依法适用普通程序，于2020年9月3日公开开庭进行了审理，原告工行鄢陵支行法定代表人苗田雨的委托代理人李金宽、被告庞云平、李享桐到庭参加了诉讼。被告绿城置业公司经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行鄢陵支行诉称：2015年4月14日,被告庞云平、李享桐、绿城置业公司与原告签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告向原告借款50.8万元用于购买鄢陵县龙苑小区1号楼东7号房，并办理了预售商品房抵押权预告登记，被告绿城置业公司对上述借款提供阶段性连带责任担保。借款发放后，被告庞云平、李享桐支付了部分借款本息后，下欠借款本金358675.14元及利息20569.96元未付，为维护原告合法权益，现依法提起诉讼，请求判令：1、被告庞云平、李享桐立即偿还原告借款本金358675.14元及利息20569.96元（不含复利、罚息），截止2020年6月10日，以后的复利、罚息按照合同约定计算方式计算至实际还款之日止；2、原告对被告庞云平、李享桐提供的抵押物享有优先受偿权；3、被告绿城置业公司对上述借款承担连带偿还责任；4、诉讼费及其他费用由被告承担。原告工行鄢陵支行向本院提交了以下证据予以证明：1、被告庞云平、李享桐身份证复印件、户口本及结婚证复印件各一份、绿城置业公司营业执照复印件一份；2、个人住房贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》、借款借据、贷款资金支付委托书、共同还款承诺书各一份；3、《预购商品房抵押合同》、《商品房买卖合同》、鄢陵县预售商品房抵押权预告登记证明、担保函各一份；4、贷款账户详细信息一份。原告以此证明其诉讼请求成立之事实。被告庞云平辩称，贷款属实，由于开发商迟迟未开发二期房产，造成我的门面房一直未租出去，造成贷款逾期未还。被告李享桐辩称，贷款属实，庞云平说的也属实，加上家庭又出现状况，造成还款出现困难。被告绿城置业公司未做出答辩，未参加本院庭审。三被告未向本院提供相关证据。被告庞云平、李享桐对上述证据无异议。被告绿城置业公司未到庭，视为其对质证权利的放弃，本院依法确认上述证据符合证据的合法性、真实性、关联性原则，应为有效证据。本院根据上述认证查明:2015年12月11日，被告庞云平、李享桐向原告申请个人商用房贷款。2015年12月30日被告庞云平、李享桐、绿城置业公司与原告签订《个人购房借款/担保合同》1份，约定被告庞云平向原告借款50.8万元，借款用途为购买鄢陵县龙苑小区1号楼东7号房，借款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，并约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；还款方式为按月等额本息还款；合同约定，借款人连续三个月或累计六次未足额偿还贷款本息的，原告可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项所产生的利息、罚息及其他费用；并约定保证人提供阶段性抵押担保，自正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同项下到期之日起两年。被告庞云平在该合同借款人处签名并按指印，被告李享桐在共同借款人处签名按指印，被告绿城置业公司作为借款合同的保证人在合同上盖章。2015年12月30日，被告庞云平、李享桐、绿城置业公司与原告签订《鄢陵县预购商品房抵押合同》1份，被告庞云平以其所购上述房屋作抵押，为上述借款提供担保，抵押合同期限自2015年12月29日到2025年12月28日贷款本息清偿之日止。被告庞云平、李享桐在抵押合同抵押人处签名按指印，绿城置业公司作为担保人在抵押合同上盖章。2015年12月30日，双方办理了鄢陵县预售商品房抵押权预告登记证明（编号：FB00022149号）。2016年1月6日，原告与被告庞云平在《个人借款凭证》中约定，该笔借款金额为50.8万元，借款年利率为6.37%，借款期限自2016年1月6日至2026年1月6日。后原告按双方合同约定将借款本金付至被告绿城置业公司账户。借款期间，被告偿还原告部分借款本息。截止2020年9月3日，被告尚欠原告借款本金358675.14元，利息是24976.95元未予偿还，被告庞云平共计违约12个月。该款至今未付，引发本案纠纷。上述事实，有当事人提交的上述证据和当事人陈述意见在案佐证。本院认为：原告与被告庞云平、李享桐、绿城置业公司签订的《个人购房借款/担保合同》及《鄢陵县预购商品房抵押合同》，均系当事人真实意思表示，不违反法律规定，为有效合同。合同成立后，原告按约履行了给付借款的义务，被告庞云平、李享桐未按合同约定的日期和数额偿还原告借款本息，且逾期多期，已属违约，现原告要求被告对下余全部借款本息予以清偿，符合双方合同中“未按期归还贷款本息，原告可宣布项下贷款本息全部或部分提前到期”的约定，故对原告要求被告庞云平、李享桐偿还下余借款全部本息的诉讼请求，本院予以支持；涉案房产虽已办理抵押权预告登记,但根据《中华人民共和国物权法》第二十条第一款规定,“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议,为保障将来实现物权按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后,未经预告登记的权利人同意,处分该不动产的,不发生物权效力”,预告登记属于债权保全措施,并具有排除他人处分标的物的物权效力,但并非正式物权登记。故在仅办理预购商品房抵押权预告登记的情况下,抵押权并未依登记而设立。因此,原告作为涉案房屋抵押权预告登记的权利人,在未办理房屋抵押权设立登记之前,其只享有当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房屋办理抵押权登记的请求权,并可对抗他人对涉案房屋的处分,但对涉案房屋不享有抵押权。因此,根据合同约定，在涉案房产未办理抵押权登记之前，被告绿城置业公司作为连带责任保证人,应当承担连带还款责任。但在具备物权登记条件情况下,购房人有义务协助贷款银行办理商品房抵押登记,开发商亦应督促购房人办理抵押登记。在商品房抵押登记完成后,抵押权方依法设立,银行才能作为抵押权人对商品房行使优先受偿权,开发商因保证期间届满而免除保证责任。本案中,被告绿城置业公司已经依法办理了上述房产的初始登记手续,并已具备办理登记至购房人名下以及抵押登记等物权登记条件,购房人庞云平负有在一定期限内协助办理抵押登记的义务,被告绿城置业公司应督促其办理。本院确定被告庞云平应在三十日内协助办理涉案房产抵押登记。购房人庞云平若逾期仍未协助办理抵押登记,涉案商品房已具备物权登记条件,但因购房人原因导致抵押权客观上无法依登记而设立,在此特定情况下赋予债权人对商品房处置价款优先受偿权,有利于平衡保护各方当事人利益,保障交易安全和稳定。故根据物权法第二十八条关于“因人民法院、仲裁委员会的法律文书或者人民政府的征收决定等,导致物权设立、变更、转让或者消灭的,自法律文书或者人民政府的征收决定等生效时发生效力”的规定,本院依法确认原告工行鄢陵支行对涉案房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第二十条第一款、第二十八条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告庞云平、李享桐于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司鄢陵支行借款本金358675.14元，利息是24976.95元（计算至2020年9月3日，以后的利息、罚息、复利按照合同约定计算至借款还清之日止）；二、被告庞云平于本判决生效起三十日内协助原告中国工商银行股份有限公司办理鄢陵县龙苑小区1号楼1层东7号房产的抵押登记手续；三、上述房产抵押登记办妥后,或被告庞云平逾期仍未办理抵押登记的,原告中国工商银行股份有限公司鄢陵支行有权对上述房产拍卖、变卖所得价款对本判决第一项确定的债权优先受偿；四、被告鄢陵绿城置业有限公司对本判决第一项确定的债权承担连带清偿责任至抵押物鄢陵县龙苑小区1号楼1层东7号房产抵押登记生效时终止。如果被告庞云平、李享桐未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6988元，由被告庞云平、李享桐负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审 判 长  杨玉亭人民陪审员  李灵芝人民陪审员  孙春生二〇二〇年十二月四日书 记 员  刘清扬