山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁02民终12720号 上诉人（原审被告）：莫奇，男，汉族，住青岛市市**。 被上诉人（原审原告）：阳光财产保险股份有限公司青岛分公司，住所地青岛市市**。 主要负责人：许宝宁，总经理。 委托诉讼代理人：曲积诚，男，系该公司员工。 上诉人莫奇因与被上诉人阳光财产保险股份有限公司青岛分公司（以下简称阳光财险青岛分公司）保证保险合同纠纷一案，不服山东省青岛市市南区人民法院（2019）鲁0202民初3427号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月3日立案后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。 莫奇上诉请求：依法撤销山东省青岛市市南区人民法院（2019）鲁0202民初3427号民事判决书，依法改判或发回重审。主要事实和理由：1.本案事实不清。本案不是一个简单的保险保费理赔纠纷，实为互联网P2P贷款纠纷。银行金融机构在发放贷款时或以其他方式提供融资时，不得强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金属产品，显然本次借贷纠纷，上诉人被强行搭售购买交了阳光保险的保费，如果不买，东亚银行不发放贷款。2.阳光财险青岛分公司与银行并未按照银监会的规定，严格按照公布的收费价目名录收费，也未重复履行告知义务，使上诉人明确了解服务内容、方式、效果等，确保上诉人的利益。就比如所谓保费，业务人员办理前仅仅只是对上诉人个人说如果一旦还不上，保险公司会代替还款，再没有其他的特别交代。3.有关真实利息与还款金额，上诉人个人贷款15万元（保费合同上写的是18万），分三年还款，每月银行本金利息4607.6元+保费2550元，按照银监会规定，贷款不管任何名义，以实际月还款金额为准计算本金利息，如果最后还不上，所有还款都首先算本金，那上诉人这边每月实际还款就是7157.6元，已真实还款10个月。如果上诉人三年按时还款，还款总金额为257673.6，三年对应真实利息，就是减去15万本金后，利息107673.6，除以15万的本金，三年总利息是66.67%。法院是否应该深究一下，先移交司法机关审查，毕竟借款的可不止上诉人一个人。4.本人已经在经济遭遇危机时的当月，就提前与被上诉人的员工及领导，当面充分做了沟通，并提交了所有力所能及的证明，希望马上停息止付，后续协商还款，但被上诉人方面依然强行续保三个月，并强行起诉让法院判决赔偿。最后居然还说拿中邮公司的本金替上诉人还款，让上诉人还中邮公司的利息罚息等等。请求对方撤诉，双方协商还款。保留追偿被上诉人给上诉人造成的名誉与精神损害费，以及加倍赔偿个人其他方面的损失（如上诉费、取证费、误工费等等）。 被上诉人辩称，一审判决事实清楚，适用法律法规正确，请求判决驳回上诉，维持原判。1.事实清楚。本案从所有证据（保单、贷款合同、流水等）上看，非常明显是保证保险合同纠纷。上诉人表述：实为互联网P2P贷款纠纷毫无证据和依据。上诉人反复表述的“阳光普惠”与本案毫无关系。反复表述的“中邮”和本案毫无关系。上诉人所述违规搭售、捆绑销售，实则混淆概念，毫无依据。2.被上诉人收取的个人贷款保证保险业务的开展和保费收费标准，是经过银保监会（原保监会）批准开展的。所有保险条款和保费费率均有备案。本案保险费率为：1.7%，在监管批复的范围内。上诉人对于“小概率”事件的表述毫无依据。按照上诉人的表述，客户在购买被上诉人个人贷款保证保险并获得银行贷款后，仅需支付一月或者几月保费甚至一月保费也可不交，逾期直至保险公司理赔，理赔后保险公司不能向客户追偿。这就是上诉人所表述的“小概率”事件。3.保单明确承保金额为18万元，承保金额包括贷款银行全部本息。上诉人缴纳的保费实则按照实际放款金额15万元乘每月保费费率1.7%得出2550元。上诉人未对超过放款金额的承保金额3万元付出任何保费。上诉人所讲的相关监管机构规定的还款冲减顺序，毫无依据。上诉人表述的国家民间贷款利率，不适用本案。本案为保证保险合同纠纷，属于混淆概念，错误适用法律。4.作为被上诉人无权撤诉。上诉人所有表达全部自述，无任何证据，且有明显套用痕迹，部分用词模糊不清。 阳光财险青岛分公司向一审法院起诉请求：1.判令莫奇支付理赔款97,170.04元、保险费8459.82元；2.判令莫奇支付至欠款实际还清之日的违约金（以理赔款及保险费为基数，按照日万分之五自2019年2月12日起算）；3.诉讼费用由莫奇负担。 一审法院认定事实：1、2017年8月22日，莫奇在阳光财险青岛分公司处投保个人贷款保证保险。2017年8月23日，阳光财险青岛分公司向莫奇出具了阳光个人贷款保证保险保险单（保单号C8xx94），记载：被保险人为东亚银行（中国）有限公司；保证保险金额18万元；保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；每月保费2550元；交纳保费日期与贷款合同约定的还款日期相同。保险单特别约定部分记载：保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；阳光财险青岛分公司基于莫奇违约而理赔后，有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费等进行追偿。2、2017年8月23日，莫奇向案外人东亚银行（中国）有限公司申请消费贷款15万元，贷款期限36个月，年利率为6.65%。后东亚银行（中国）有限公司将贷款15万元转入莫奇指定的银行账户。3、莫奇在个人贷款合同履行过程中出现逾期还款，阳光财险青岛分公司因此承担了保险责任，于2019年2月12日偿还中邮公司借款本金、利息、罚息等合计97170.04元。4、截止到2019年2月12日，莫奇欠付阳光财险青岛分公司保险费8459.82元。 一审法院认为，莫奇与案外人签订的贷款合同、阳光财险青岛分公司与莫奇签订的保险合同等内容均没有违反法律、行政法规的强制性规定，系各方当事人的真实意思表示，合法有效，对各方当事人有法律约束力。阳光财险青岛分公司、莫奇均应按照合同约定的内容，完全、及时的履行合同义务。在阳光财险青岛分公司根据合同约定向东亚银行（中国）有限公司承担保险责任后，莫奇应在30日内向阳光财险青岛分公司支付垫付的款项，并及时支付保费。因莫奇未能依约偿付阳光财险青岛分公司垫付的款项，亦未按时交纳保险费，其行为已构成违约，依法应承担违约的法律责任。故阳光财险青岛分公司要求莫奇支付理赔款97170.04元、保险费8459.82元，符合合同约定及法律规定，一审法院依法予以支持。但双方约定按照日千分之一的比例支付违约金，明显过高，阳光财险青岛分公司自愿要求按照日万分之五计算违约金，不违反法律规定，一审法院依法予以支持。莫奇应承担的违约金为：自2019年2月12日至实际清偿之日，以105629.86元（97170.04+8459.82）为基数，按照日万分之五计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定，判决如下：莫奇于一审判决生效后10日内偿付阳光财产保险股份有限公司青岛分公司理赔款97170.04元、保险费8459.82元、并支付阳光财产保险股份有限公司青岛分公司违约金（以105629.86元为基数，自2019年2月12日至实际清偿之日，按照日万分之五计算）。案件受理费2413元，由莫奇负担。 本院二审中，被上诉人补充证据一份，《中国保险监督管理委员会文件》保监许可【2016】1223号，关于阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（2016版）条款和费率的批复。证明其未违反法律规定。上诉人质证称：上诉人的款项不是银行直接放款，因为保险公司愿意担保，所以银行才会放款，上诉人不认识阳光财产保险，是通过一家网络公司贷款，网络公司跟阳光财产保险签了协议，上诉人跟网络公司签了协议，他们说跟保险公司和银行合作，所以银行才放款。被上诉人恶意隐瞒事实，掩盖套路贷真相。 庭后莫奇提供材料一宗，本院经审查认为，上述材料不能证明其主张，本院不予采信。 本院审理查明的事实与一审法院查明事实基本一致。一审判决查明事实部分载明的“于2019年2月12日偿还中邮公司借款本金、利息、罚息等合计97170.04元”，经本院审查系笔误，本院依法予以纠正。该处应为“偿还东亚银行（中国）有限公司借款本金、利息、罚息等合计97170.04元。” 本院认为，阳光财险青岛分公司为莫奇履行借款协议承保保证保险，因莫奇未按期还本付息，导致保险事故发生，阳光财险青岛分公司依约代莫奇向被保险人东亚银行（中国）有限公司偿还借款本息20272.05元，履行了保险理赔责任，则阳光财险青岛分公司依约享有对莫奇的追偿权。关于追偿权范围及数额问题，保险条款特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，并对未付保费特别约定系指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费，据此，被上诉人主张莫奇支付至理赔之日的未付保费具有事实和法律依据。关于违约金，保险合同中约定的利率为日千分之一，阳光财险青岛分公司已经主动调整为日万分之五，不违反法律规定。至于上诉人主张的本案涉及套路贷的问题，因其提交的证据不足以证明其主张，本院不予支持。 综上所述，莫奇的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2413元，由上诉人莫奇负担。 本判决为终审判决。 审判长 冷 杰 审判员 张晓华 审判员 张仁珑 二〇二〇年十二月二十四日 法官助理 陈春明 书记员 吴珊珊