湖北省黄石市铁山区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0205民初911号原告：湖北大冶泰隆村镇银行有限责任公司汪仁支行。负责人：石毕霞，该行行长。委托诉讼代理人：徐美君，湖北维佳律师事务所律师。代理权限：一般授权。被告：石功月，男。被告：曹汉香，女。被告：曹慧波，男。原告湖北大冶泰隆村镇银行有限责任公司汪仁支行（以下简称：泰隆银行汪仁支行）与被告石功月、曹汉香、曹慧波金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月19日立案受理后，依法由审判员洪连适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告泰隆银行汪仁支行的委托诉讼代理人徐美君、被告石功月、曹汉香、曹慧波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泰隆银行汪仁支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告石功月偿还原告贷款本息107530.02元（截至2020年9月14日），并支付自2020年9月15日起至实际清偿之日止的罚息（按月利率18.315‰计算），并且承担原告为实现债权而支出的律师费2000元；二、判令被告石功月偿还原告贷款本息23182.81元（截至2020年9月14日），并支付自2020年9月15日起至实际清偿之日止的罚息（按月利率19.5‰计算）；三、判令被告石功月偿还原告贷款本息5791.36元（截至2020年9月14日），并支付自2020年9月15日起至实际清偿之日止的罚息（按月利率19.5‰计算）；四、判令被告石功月偿还原告贷款本息23165.38元（截至2020年9月14日），并支付自2020年9月15日起至实际清偿之日止的罚息（按月利率19.5‰计算）；五、判令被告石功月偿还原告贷款本息4869.58元（截至2020年9月14日），并支付自2020年9月15日起至实际清偿之日止的罚息（按月利率19.5‰计算）；六、判令被告曹汉香、曹慧波对被告石功月上述全部债务承担连带清偿责任；七、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2019年9月11日，被告石功月向原告申请贷款人民币10万元，并与原告签订《小额保证借款合同》。合同约定贷款期限自2019年9月11日起至2020年9月10日止，本金为10万元，月利率12.21‰；实行按季结息、利随本清。借款人承担诉讼费、律师费等。被告曹汉香、曹慧波作为连带责任保证人在合同上签名。原告于2019年9月12日发放贷款。2019年9月11日，被告石功月与原告签订《随贷通借款合同》，约定月利率以贷款人系统中形成的交易电子信息记录为准即为13‰，借款期限为6个月，借款人逾期的，贷款人有权对逾期贷款根据本合同约定利率加收50%作为罚息计收逾期利息。同日，被告曹汉香及曹慧波与原告签订《随贷通最高额保证合同》，两被告自愿作为连带责任保证人。上述两份合同履行期限届满后，被告石功月未按约定还本付息，原告多次催讨无果，为维护合法权益，特诉至法院。被告石功月口头辩称，1、原告主张利率与贷款利率不一样；2、贷款和随贷通约定的利率不一样，不应统一计算利息，且利息过高；3、曹汉香、曹慧波不是本案被告，本案被告仅为石功月一人；4、希望银行能允许分60期还款。被告曹汉香、曹慧波均口头辩称希望银行允许石功月分期还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告石功月认为原告提交的借款合同抬头借款人处不是其签名，最后借款人签章处是其本人签名，合同利息不是其填写的，借款凭证中除借款人签章是其签字外，其他内容当时是空白的。本院认为原被告签订的《小额保证借款合同》对借款本金、利息、期限、保证责任等已经作明确约定，被告在签章处签字表明其已与原告就合同内容达成一致并已知晓合同具体内容，借款凭证的内容与《小额保证借款合同》是一致的，且能够形成证据链，本院对该组证据均予以采信。本院经审理认定事实如下：2019年9月11日，原被告双方签订《小额保证借款合同》，合同约定，借款金额为人民币10万元，借款期限自2019年9月11日起至2020年9月10日止，借款利率为月利率12.21‰（年化利率14.652%）。借款人逾期的，从逾期之日起贷款人有权对逾期贷款根据逾期天数按照合同约定的利率加收50%作为罚息利率计收逾期利息，如借款人欠交利息、罚息，则贷款人有权按人民银行规定计收复利。合同还约定保证人担保的范围包括借款人根据本合同约定应承担的债务本金、利息、逾期利息、挤占挪用贷款利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费等贷款人实现债权所支付的一切费用，保证方式为连带责任保证，保证人保证期间为本合同约定的借款人履行债务期限届满之日起三年。2019年9月12日，原告向被告石功月发放了10万元贷款，截止2020年9月14日，被告石功月分别于2019年9月20日归还利息325.60元、2019年12月20日归还利息60.86元、2019年12月21日归还利息0.52元、2019年12月22日归还利息5489.60元、2020年3月20日归还利息3704.61元，本案立案后，被告石功月于2020年9月26日和10月26日分别偿还了500元和400元本金。2019年9月11日原告与被告石功月签订《“随贷通”借款合同（简）》，贷款人同意向借款人提供“随贷通”贷款授信额度10万元，授信期限自2019年9月11日至2022年8月31日，单笔贷款的使用期限为六个月，执行月利率13‰，单笔贷款的实际发放日以贷款人系统记账时间为准，到期日对日，具体发生的每一笔贷款的详细情况以贷款人系统中所保存的交易电子信息记录为准。合同约定，借款人逾期的，贷款人有权对逾期贷款按照逾期天数根据本合同约定利率加收50%作为罚息利率计收逾期利息。如借款人未按时足额支付利息或罚息的，贷款人有权按照实际逾期天数和本条约定的罚息利率对应付未付利息或罚息计收复利。2019年9月11日原告与被告曹汉香、曹慧波签订《“随贷通”最高额保证合同（简）》，曹汉香、曹慧波作为保证人签字，最高主债权余额为15万元，合同还约定保证方式为连带责任保证，保证期间为自主合同项下债务提前到期之日起三年，担保范围包括债务人依主合同与之债权银行发生的债务本金及由债务本金所产生或伴生的贷款利息、逾期利息、罚息、复利等以及债权银行为实现债权所支付的一切合理费用。合同签订后，被告石功月分别于2019年9月24日从“随贷通”支取本金30000元（已还本金9987元）、于2019年9月24日从“随贷通”支取本金20000元（该笔已结清）、于2019年9月25日从“随贷通”支取本金20000元、于2019年9月25日从“随贷通”支取本金4204.20元、于2019年9月25日从“随贷通”支取本金5000元。2020年9月17日，原告按照其与湖北维佳律师事务所签订的委托代理合同，向湖北维佳律师事务所支付律师代理费2000元，该所指定徐美君律师作为本案诉讼代理人。本院认为：一、原告与被告签订的《小额保证借款合同》《“随贷通”借款合同（简）》《“随贷通”最高额保证合同（简）》合法有效，原告依据该合同的约定发放了贷款，但被告石功月未依约还款，根据合同的约定，原告有权要求被告石功月偿还剩余借款本息。原告提交的账户明细对账单及银行系统截图、欠款本息说明显示，截至2020年9月14日，被告石功月差欠原告借款本金148317.20元、利息9183.64元、罚息5695.26元、复息443.35元。原告依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款规定“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定”主张的利息、逾期利息、复利总计没有超过年利率24%的标准，符合法律规定，应当予以支持的观点本院予以采纳。上述合同约定的利息、罚息、复息计算标准不违反法律规定，本院予以支持。2020年9月15日起至借款本金偿还完毕止的罚息，按照双方合同约定的标准继续计算；二、原告因被告违约主张权利，支出了律师代理费2000元，根据合同约定，该费用应由被告石功月负担，故对原告该项诉讼请求予以支持；三、根据被告曹汉香、曹慧波与原告签订的《小额保证借款合同》《“随贷通”最高额保证合同（简）》，保证人曹汉香、曹慧波应对上述被告石功月的债务承担连带偿还责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告石功月偿还原告湖北大冶泰隆村镇银行有限责任公司汪仁支行借款本金148317.20元及截至2020年9月14日的利息9183.64元、罚息5695.26元、复息443.35元，合计163639.45元；二、自2020年9月15日起至借款本金偿还完毕止的罚息，按照合同约定的标准继续计算，由被告石功月向原告湖北大冶泰隆村镇银行有限责任公司汪仁支行支付；三、被告曹汉香、曹慧波对上述应还款项承担连带清偿责任。上述判决第一、二、三项判决内容，当事人应在本判决生效后一个月内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1815元，由被告石功月、曹汉香、曹慧波连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审判员  洪连二〇二〇年十二月七日法官助理徐劲书记员蔡卓凡