重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0106民初3543号原告：潽金融资租赁有限公司，住所地重庆市北碚区云汉大道**附**，统一社会信用代码91500000329548709C。法定代表人：孟晖，潽金融资租赁有限公司董事长兼总经理。委托诉讼代理人：舒涛，重庆渝康律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘静，重庆渝康律师事务所律师。被告：李永芳，男，1992年2月15日出生，汉族，无固定职业，住云南省曲靖市富源县。第三人：中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地，住所地重庆市沙坪坝区小龙坎新街**会信用代码91500106903070720R。负责人：苏海涛，中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。原告潽金融资租赁有限公司与被告李永芳、第三人中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行(以下简称工行沙坪坝支行)追偿权纠纷一案，本院于2020年3月31日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告潽金融资租赁有限公司的委托诉讼代理人刘静到庭参加了诉讼，被告李永芳到庭参加了前三次庭审诉讼，被告李永芳、第三人工行沙坪坝支行经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加第四次庭审诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告潽金融资租赁有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告李永芳立即支付原告潽金融资租赁有限公司代偿款30099.29元；2.判令被告李永芳向原告潽金融资租赁有限公司支付资金占用损失（以代偿款30099.29元为基数，按照月利率2%，从2019年7月25日资金占用之日起计算至全部代偿款实际付清之日止）；3.判令被告李永芳向原告潽金融资租赁有限公司支付律师服务费700元；4.判令原告潽金融资租赁有限公司在上述1.2.3项诉讼请求范围内，对被告李永芳名下的车牌号为云A00***的车辆折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；5.本案的诉讼费由被告承担。审理中，原告潽金融资租赁有限公司放弃一部分诉讼请求，并明确诉讼请求为：1.判令被告李永芳立即支付原告潽金融资租赁有限公司代偿款30095元；2.判令被告李永芳向原告潽金融资租赁有限公司支付资金占用损失（以代偿款30095元为基数，按照月利率2%，从2019年7月25日资金占用之日起计算至全部代偿款实际付清之日止）；3.判令被告李永芳向原告潽金融资租赁有限公司支付律师服务费700元；4.判令原告潽金融资租赁有限公司在上述1.2.3项诉讼请求范围内，对被告李永芳名下的车牌号为云A0***的车辆折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；5.本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：被告（购车人）因购买汽车需要，与原告潽金融资租赁有限公司（经销商）签订《购车服务合同》一份，约定由购车人委托经销商为其办理车辆垫资代购并从经销商处购买该车辆、提供保证担保、金融机构汽车贷款或汽车专项分期业务资料收集、车辆上牌、抵押、解押等一系列服务。购车人向金融机构申请的汽车贷款或者汽车专项分期业务，应购车人请求，经销商同意作为购车人在金融机构办理汽车贷款或汽车专项分期业务的保证人。购车人未按时向金融机构归还应还款项，经销商履行担保责任向金融机构代偿的，购车人应在次日立即向经销商支付全部代偿款。为确保购车人全面履行本合同项下的对经销商的各项义务，购车人同意按以下方式向经销商提供反担保：（1）购车人以其享有所有权或处分权的财产向经销商提供抵押担保，抵押物见本合同专用条款；（2）购车人以反担保保证人的身份向经销商提供反担保，承担不可撤销的连带责任。反担保的责任范围包括但不限于:代购垫资款、代偿款、资金占用费、违约金、受让债权及实现债权的全部费用。购车人未按时归还每期应还款项，或因购车人逾期导致经销商为购车人代偿的，均视为购车人违约。因购车人违约或违反本合同约定，导致经销商资金被占用的，购车人应向经销商支付自资金占用之日起至实际付清之日的资金占用费（按日利率1‰计算）。购车人自愿承担经销商因保护或追索债权以及担保权利所产生的合理费用，经销商提起诉讼的，因诉讼产生的诉讼费、公告费、鉴定费、律师费、差旅费、保全费、为保全提供担保的担保费等据实由购车人承担。按照《购车服务合同》的约定，原、被告及工行沙坪坝支行签订了《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定被告通过向工行沙坪坝支行申请分期付款方式购买车辆，原告潽金融资租赁有限公司为被告的该笔借款提供保证担保。另外，原告潽金融资租赁有限公司（抵押权人）与被告（抵押人）签订了《潽金融资租赁有限公司抵押合同》一份，合同约定：因抵押人通过分期付款方式购买车辆，向工行沙坪坝支行申请办理了汽车专项分期业务，抵押权人应抵押人请求，同意作为抵押人在前述汽车专项分期业务的保证人，为保障抵押权人担保债权的实现，抵押人自愿以所购车辆向抵押权人提供抵押反担保。合同第二条约定本合同抵押担保范围包括但不限于：主合同项下全部分期款项、手续费、服务费、违约金及实现债权及担保权利的费用等。合同第九条约定抵押人承担本合同项下有关的费用支出，包括但不限于律师服务、财产保险、鉴定、估价、登记、过户、保管及诉讼、保全、为保全提供担保的费用。原、被告双方就上述车辆办理了抵押登记，登记的抵押权人为原告潽金融资租赁有限公司。后被告未按约向工行沙坪坝支行还款，工行沙坪坝支行向原告潽金融资租赁有限公司发函，要求原告潽金融资租赁有限公司承担保证责任。原告潽金融资租赁有限公司按照合同的约定履行了保证义务，但被告却未向原告潽金融资租赁有限公司及时偿还代偿款项，并对原告潽金融资租赁有限公司造成了相应损失。因此，为维护原告潽金融资租赁有限公司的合法权益，原告潽金融资租赁有限公司依法诉至法院，要求判如所请。被告李永芳辩称，一、2018年7月20号，被告找原告购买了一辆五菱荣光V。后双方口头约定车款为44800元，被告首付款18060元，并以现金形式当场交付了上述首付款，取得收据，收据上写明首付款为18060元；二、原告是否经金融监管部门批准，为依法取得放贷资格的出借人？2020年8月20日，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率的4倍，超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。1.继续执行更加严格的本息保护政策，即借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法院不予支持。2．当事人约定的逾期利率也不得高于民间借贷利率的司法保护上限。即借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。3．当事人主张的逾期利率、违约金、其它费用之和也不得高于民间借贷利率的司法保护上限。总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。被告购车款44800元，首付款18060元，贷款26740元，按约定36期归还，每月应还本金应为742.78元，从2018年7月20日至2019年6月，被告总共归还了12期，每期归还1400.56元，(1400.56-742.78)÷742.78=88.56%,每期高达88.56%的利息，已经远远超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，这就是高利贷。即便按照对方提供合同（被告不认可）金额来算，被告购车款44800元，首付款13440元，贷款31360元，按约定36期归还，每月应还本金应为871.11元，从2018年7月20日至2019年6月，被告总共归还了12期，每期归还1400.56元，(1400.56-871.11)÷871.11=60.78%，每期高达60.78%的利息，已经远远超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，这就是高利贷。因被告觉得月供金额过高，原告涉嫌非法放贷，被告于2019年7月l8日向云南省昆明市昌宏西路派出所报警，警方出警后并未找到此家公司，被告因此停止支付银行贷款。三、需要说明的是，原告与被告签合同时，原告没有提供一份原告与被告签订的合同给被告，被告因急需贷款，原告利用被告在贷款专业知识方面的欠缺，在对相关的程序略加解释后，并告知原告在不知名的合同上签字，该合同为空白合同，后一切交由原告办理，被告为顺利贷款，无奈，只好答应原告糊里糊涂的就在空白合同上签了字。被告至今没拿合同原件，二次开庭时，应被告要求，才提供一份复印件给被告。原告是否经金融监管部门批准，为依法取得放贷资格的出借人？如果是，那么买车贷款本金和应付的利息是要付的，但双方约定的利息不能超过中国人民银行一年期贷款市场报价利率的4倍，如果不是，请依法驳回原告所述，潽金融资租赁有限公司和工商银行涉嫌非法放贷，被告保留向银保证监会投诉潽金融资租赁有限公司和银行非法放贷的权利。请求法院依法判决。第三人工行沙坪坝支行向本院提交答辩状，述称，我行于2018年7月31日向客户李永芳发放汽车分期贷款35750元，分期期限36期，手续费费率9%。因客户自2019年4月份开始未及时还款，直至2019年7月24日，客户共欠我行本息合计30099.29元，其中利息、复利、违约金等按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等规定计算。根据客户与我行及潽金融资租赁有限公司签订的《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》约定，我行于2019年7月25日通知潽金融资租赁有限公司为客户代偿30099.29元，并向潽金融资租赁有限公司出具《信用卡汽车专项分期代偿通知书》、《信用卡汽车分期专项分期代偿证明》。综上，对潽金融资租赁有限公司向李永芳追偿30099.29元一案，我行无异议。原告潽金融资租赁有限公司围绕其诉讼请求提交了《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、《购车服务合同》、《潽金融资租赁有限公司抵押合同》、《机动车登记证书》、《购车服务合同》车辆交接单、《信用卡汽车专项分期代偿通知书》、《信用卡汽车专项分期代偿证明》、法律事务委托合同、支付律师费的发票、银行转账凭证、《工银信用卡申请表（个人卡）及中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表（整合版）》、工商银行出具的信用卡历史交易明细查询结果、原告盖章的李永芳信用卡交易明细等证据。被告李永芳发表质证意见如下：《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》上面的字是我签的，但是当时我签订的时候是空白合同，合同中有下划线的部分是空白的，我也没有拿到这个合同原件；《购车服务合同》上面的字是我签的，真实性无异议；《潽金融资租赁有限公司抵押合同》上面的字是我签的；对《机动车登记证书》、《购车服务合同》车辆交接单、《信用卡汽车专项分期代偿通知书》、《信用卡汽车专项分期代偿证明》、法律事务委托合同、支付律师费的发票、银行转账凭证、《工银信用卡申请表（个人卡）及中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表（整合版）》、工商银行出具的信用卡历史交易明细查询结果、原告盖章的李永芳信用卡交易明细的真实性均无异议；其他意见与答辩意见一致。被告李永芳提交了收款收据、手机短信聊天记录、信用卡交易明细、借记卡账户历史明细清单等证据。原告潽金融资租赁有限公司发表质证意见如下：对收款收据内容的真实性不认可，是否实际交款不清楚；对手机短信聊天记录的真实性认可，但不能达到被告的证明目的；对信用卡交易明细的真实性认可，正好证明了其与原告诉讼的追偿金额一致；对借记卡账户历史明细清单的真实性认可，但对交易明细不清楚，上面没有原告的名字。第三人工行沙坪坝支行未到庭质证，未依法提交证据。对于当事人举示的上述证据，本院对其真实性、合法性、关联性依法进行了审查。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月20日，被告李永芳（购车人）因购车需要，与原告潽金融资租赁有限公司（经销商）签订《购车服务合同》一份，约定由购车人委托经销商为其办理车辆垫资代购并从经销商处购买该车辆、提供保证担保、金融机构汽车贷款或汽车专项分期业务资料收集、车辆上牌、抵押、解押等一系列服务。经销商同意接受购车人的前述委托事宜。在金融机构汽车贷款或汽车专项分期业务透支款项发放前，购车人委托经销商向其指定的第三方汽车经销商（即实际汽车销售商以下简称为实际销售商），以代购汽车且垫付部分购车款（以下简称代购垫资）为其购买汽车，代购汽车的品牌型号以及实际销售商由购车人指定。购车人自行支付首付款，剩余购车款在经销商代购垫资后，购车人申请通过其在金融机构申请办理的汽车贷款或汽车专项分期业务透支等方式支付。代购汽车交付购车人之前，如涉及购车人因办理车辆注册手续、抵押登记以及其他事项应支付相关费用的，包括但不限于合同公证费、购置附加费、上牌服务费、GPS安装使用费、GPS费用、挂靠费、保险费、评估费等费用（简称附加费用），购车人应一次性支付。针对已经计入到代购垫资款项中一并垫付的相关附加费用，购车人同意并授权经销商在代购垫资款项支付时一次性扣除并代为支付相应费用，实际代购垫资金额仍以本合同专用条款中约定的代购垫资金额为准。经销商为购车人委托的上述业务提供业务咨询、协助办理等服务，购车人应向经销商支付费用，购车人支付的费用种类、金额及方式按照第八条8.1项的约定执行。基于本合同的服务内容，购车人应支付给经销商的费用是指综合服务费、融资平台费，前述各项费用一经支付，除本合同另有约定的情形外，经销商均不向购车人退还前述各项费用。前述费用购车人申请通过其在金融机构办理的汽车贷款或汽车专项分期业务透支等方式向经销商支付。经销商同意为购车人代购垫资的，购车人应在经销商代购垫资之前向实际销售商自行支付首付款，剩余购车款由经销商审批通过后直接垫款至购车人指定账户。购车人承诺向经销商及金融机构所提供的办理汽车贷款或汽车专项分期业务所需的全部资料真实有效。购车人的汽车贷款或汽车专项分期业务申请获得金融机构批准后，购车人不可撤销的授权金融机构将贷款或透支款直接全部转入经销商指定的账户用于偿还经销商已垫付的资金。购车人同意将所购车辆向金融机构或者经销商提供抵押担保，金融机构或者经销商为车辆的抵押权人。购车人须在金融机构放款后45日内办妥车辆上牌和抵押手续。购车人未在约定时间内办妥抵押登记手续的，应当将车辆交由经销商或经销商指定第三方保管并处置，且不得要求经销商为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。购车人向金融机构申请的汽车贷款或者汽车专项分期业务，应购车人请求，经销商同意作为购车人在金融机构办理汽车贷款或汽车专项分期业务的保证人。购车人未按时向金融机构归还应还款项，经销商履行担保责任向金融机构代偿的，购车人应在次日立即向经销商支付全部代偿款。为确保购车人全面履行本合同项下的对经销商的各项义务，购车人同意按以下方式向经销商提供反担保：（1）购车人以其享有所有权或处分权的财产向经销商提供抵押担保，抵押物见本合同专用条款；（2）购车人以反担保保证人的身份向经销商提供反担保，承担不可撤销的连带责任。反担保的责任范围包括但不限于:代购垫资款、代偿款、资金占用费、违约金、受让债权及实现债权的全部费用。购车人未按时归还每期应还款项，或因购车人逾期导致经销商为购车人代偿的，均视为购车人违约。因购车人违约或违反本合同约定，导致经销商资金被占用，购车人应向经销商支付自资金占用之日起至实际付清之日的资金占用费（按日利率1‰计算）。购车人自愿承担经销商因保护或追索债权以及担保权利所产生的合理费用，经销商提起诉讼的，因诉讼产生的诉讼费、公告费、鉴定费、律师费、差旅费、保全费、为保全提供担保的担保费等据实由购车人承担。本合同未尽事宜由双方友好协商解决，并签订补充合同。协商不成的，双方一致同意向本合同签订地人民法院提起诉讼。本合同签订于重庆市沙坪坝区。本合同所留地址为各方居住地址或主要办事机构所在地址，如任何一方地址有变动，应及时以书面形式告知对方。如未书面告知，本合同履行过程中发生任何纠纷，则前述地址视为法院、仲裁机构邮寄法律文书、各方传送信息的法定送达地址。因前述地址不准确，地址变更，地址变更后未及时告知对方、仲裁机构邮寄的法律文书或对方邮寄的文件等无法送达的，交邮后的第七日即视为送达之日，由此产生的法律后果由未告知方承担。购买车辆品牌为上汽通用五菱，车架号为LZWADAGA6JE039***，发动机号为UJ52820***，车辆价格44800元，申请融资购车款（剩余购车款）31360元。经销商收取费用：综合服务费2822元，融资平台费1568元。购车人授权并同意，经销商代为收取上述的申请融资购车款和经销商收取费用。购车人在此确认，自行支付车辆首付款13440元，由经销商代购垫资金额为31360元，并授权经销商将该款项支付至指定账户。本合同所指金融机构为中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，购车人与金融机构签订的合同是指购车人签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》。2018年7月20日，被告李永芳填写《工银信用卡申请表（个人卡）及中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表（整合版）》一份，申请的产品名称为汽车分期卡，申请分期所购车辆为上汽通用五菱，车辆价格44800元，分期品种为信用卡汽车专项分期付款业务，分期期限为36期，分期手续费费率为9.00%，分期总金额为35750元，其中购车分期金额31360元，服务费分期金额为4390元。其中《个人税收居民身份及办卡申请人声明》中载明：“本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》、自愿遵守合约和协议书的规定”。其中《本人确认》中载明：“本人已仔细阅读并清楚知晓客户告知书内容，认可并接受客户告知书中银行的提示，确认银行已就消费者合法权益保护对我履行了告知义务，承诺如本人没有听从银行提示，产生的一切后果由本人自己负责，与银行无关”。其中《客户告知书》中载明：“您在签订合同/协议等文本资料时，请务必确认空白填写处已填写或已打印相关内容没有遗漏，对相关内容没有异议。如有任何个人、单位要求您（不管以任何理由）签订空白文本资料，您必须拒绝不能签订；您分期付款每期的透支款项应从透支次月起于每月的10日前偿还，请您务必注意按时还款。如您未按时还款引起逾期（违约）导致保证人（担保方）承担保证担保责任的，保证人将会向您进行追偿，追偿的过程中，可能会产生相关费用。相关费用及追偿方式以您和保证人的书面约定为准。您和保证人的约定中，保证人应该向您明示收费的内容、标准、价格以及追偿方式，请您在与保证人签约前注意核实此项内容；如您未按时还款产生逾期（违约），逾期（违约）的透支款项不享受免息还款期。牡丹专项卡的还款方式中无最低还款额还款，必须按期足额偿还透支款项；如您未按时还款产生逾期（违约），银行有权要求您一次性提前结清分期付款全部剩余款项”。其中《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十九条载明：“发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于未逾期的牡丹信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款。（二）对于逾期1-90天（含）的牡丹信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项）；对于逾期91天（含）以上的牡丹信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。发卡机构可根据法律、法规或监管要求变更上述还款顺序。”第二十一条载明贷记卡计息及费用规定：“（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。……（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行。”其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（牡丹信用卡申领人简称甲方，中国工商银行发卡机构简称乙方）第三条第3款牡丹贷记卡条款载明：“（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款交易金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还”。2018年7月31日，被告李永芳（分期付款申请人）与工行沙坪坝支行（分期款项发放人）以及原告潽金融资租赁有限公司（保证人）签订《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》一份，合同第一条约定：分期付款申请人向汽车经销商潽金融资租赁有限公司购买上汽通用五菱汽车，车辆总价44800元，分期付款申请人自行支付首付款13440元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为31360元；汽车经销商潽金融资租赁有限公司为分期付款申请人的分期付款业务提供业务咨询、业务办理协助等服务，分期付款申请人向汽车经销商支付服务费4390元，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为4390元。合同第四条约定了分期款项的发放方式：分期付款申请人授权委托分期款项发放人将用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡（卡号62223400********）进行启用；授权分期款项发放人将汽车专项分期金额35750元扣收后支付给潽金融资租赁有限公司。合同第五条约定：分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为1097.50元，以后每期偿还金额为1082元，分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的10日前偿还，分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿。合同第六条约定：分期付款申请人应按分次的方式及9.00%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费3217.50元。合同第七条约定：如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。合同第八条约定了分期付款申请人的权利与义务：8.1按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下分期款项发放人为实现债权而支出的费用；8.3在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定。第九条约定了分期款项发放人的权利与义务：……9.3在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）分期付款申请人违反本合同第八条的有关约定；……。合同第十一条约定：《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）为本合同附件，系本合同有效组成部分，附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。合同第二十五条约定：保证人承担保证责任的范围为全程连带责任保证，保证人对本合同项下全部分期付款透支本金、利息、手续费、违约金、分期款项发放人实现债权的费用和分期付款申请人所有其他应付费用承担连带保证责任。合同第三十二条约定：分期付款申请人知悉并同意以其在本协议签署页记载的地址作为本协议下争议所涉诉讼/仲裁文书的送达地址。诉讼/仲裁文书包括但不限于传票、开庭通知书、判决书、裁定书、调解书、限期履行通知书等。合同第三十六条约定：鉴于保证人潽金融资租赁有限公司对本合同项下分期付款申请人所负的债务向分期款项发放人提供了连带责任保证担保，分期付款申请人同意以本合同分期付款方式购买的车辆向保证人提供反担保，因此，潽金融资租赁有限公司为本合同项下的抵押权人，且本合同其他条款约定与本条不一致的以本条为准。另，2018年7月20日，原告潽金融资租赁有限公司（抵押权人）与被告李永芳（抵押人）签订《潽金融资租赁有限公司抵押合同》一份，合同约定：因抵押人通过分期付款方式购买车辆，向工行沙坪坝支行申请办理了汽车专项分期业务，抵押权人应抵押人请求，同意作为抵押人在前述汽车专项分期业务的保证人，为保障抵押权人担保债权的实现，抵押人自愿以以下分期付款车辆向抵押权人提供抵押反担保：车辆品牌为上汽通用五菱，发动机号为UJ52820***，车架号为LZWADAGA6JE039***。合同第二条约定本合同抵押担保范围包括但不限于：主合同项下全部分期款项、手续费、服务费、违约金及实现债权及担保权利的费用等。合同第九条约定抵押人承担本合同项下有关的费用支出，包括但不限于律师服务、财产保险、鉴定、估价、登记、过户、保管及诉讼、保全、为保全提供担保的费用。2018年7月23日，原、被告双方就上述车辆办理了抵押登记，登记的抵押权人为原告潽金融资租赁有限公司，车牌号为云A00***。上述《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》签订之后，工行沙坪坝支行按约发放了透支款。被告李永芳的中国工商银行信用卡（卡号62223400********）交易明细显示的被告李永芳的还款情况为：2018年9月10日还款15.49元，2018年10月10日还款1189.47元，2018年10月19日还款2218元，2018年11月18日还款1082.73元，2018年12月23日还款1082元，2019年2月8日还款1082元，2019年3月5日还款1082元，2019年4月10日还款1.12元，2019年5月10日还款7.44元，2019年6月10日还款0.44元。因被告李永芳未按约偿还透支款，2019年7月23日，工行沙坪坝支行向原告潽金融资租赁有限公司发送《信用卡汽车专项分期代偿通知书》一份，要求原告潽金融资租赁有限公司对被告李永芳在工行沙坪坝支行所负债务30099.29元（其中，本金27989.31元、分期手续1170.50元、透支利息264.45元、违约金675.03元）承担担保责任，履行代偿义务，需代偿金额为30099.29元。2019年7月25日，原告潽金融资租赁有限公司履行了担保责任，向工行沙坪坝支行代偿了上述债务，代偿金额为30099.29元。因被告李永芳未向原告潽金融资租赁有限公司偿还上述代偿款，原告潽金融资租赁有限公司委托重庆渝康律师事务所代理本案诉讼，并支付律师代理费700元。本院认为，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，被告李永芳（分期付款申请人）与工行沙坪坝支行（分期款项发放人）以及原告潽金融资租赁有限公司（保证人）签订的《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》系各方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法、有效，对各方当事人均具有约束力。关于被告抗辩的被告欠缺贷款专业知识，因急需贷款，只好答应原告在空白合同上签字的意见，首先，被告并未主张变更或撤销合同，故不影响本案的审理，其次，被告对该抗辩意见应当承担相应的举证责任但并未举示有效证据加以佐证，其应承担举证不能的法律后果，再者，即便确如被告所称，其签字时合同中有空白处，但其仍然在该合同上签名，且未在空白处注明具体内容，也应视为其系对合同对方在合同空白处进行任意添加的授权。故被告的该抗辩意见，本院不予采信。案涉《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》系被告李永芳真实意思表示，对其具有法律约束力，被告李永芳应当按照合同约定全面履行自己的义务。按照《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》的约定，被告李永芳应向工行沙坪坝支行偿还透支款35750元并支付分期付款手续费，若未按期支付，被告还需按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定承担透支利息、违约金等，根据被告李永芳的信用卡交易明细显示，被告李永芳虽然向工行沙坪坝支行偿还了部分款项，但并未完全按合同约定还款，故被告李永芳除了应偿还透支款及分期手续费外，还应承担透支利息及违约金。因被告李永芳未按约定支付上述款项，工行沙坪坝支行通知原告潽金融资租赁有限公司代债务人即被告李永芳承担保证责任，在原告潽金融资租赁有限公司承担保证责任后，原告潽金融资租赁有限公司有权向被告李永芳追偿。关于被告抗辩的其支付的车辆首付款为18060元，其向工行沙坪坝支行的贷款应为26740元的意见，本院认为，本案系银行信用卡业务引起的追偿权纠纷，债务人即被告李永芳与债权人工行沙坪坝支行之间的债权债务关系应以双方的合同约定为准。被告与工行沙坪坝支行签订的《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》载明透支款为35750元，且，工行沙坪坝支行按约发放了该透支款35750元，故被告应当按合同约定偿还该透支款35750元，被告抗辩的债务为26740元的意见，本院不予采信。关于被告辩称的其归还了12期费用，每期费用金额为1400.56元，该意见与被告李永芳的信用卡交易明细显示的还款情况不符，故本院亦不予采信。因被告的前述抗辩意见均不能成立，而被告对利息的计算亦有误，故被告抗辩的高利贷的意见，亦不能成立；本案系银行信用卡业务引起的追偿权纠纷，并非因民间借贷引起，并且，原告主张的代偿款30095元（含本金、分期付款手续费、透支利息、违约金），亦未超过受保护的利率上限，因此，对被告抗辩的高利贷的意见，本院亦不予采信。根据原、被告双方签订的《购车服务合同》的约定，因被告李永芳未按时还款而导致原告潽金融资租赁有限公司履行担保责任向金融机构代偿的，被告李永芳应在次日立即支付全部代偿款，且被告李永芳应向原告潽金融资租赁有限公司支付自资金占用之日起至实际付清之日的资金占用费（按日利率1‰计算）。现原告潽金融资租赁有限公司承担了保证责任，故原告潽金融资租赁有限公司有权要求被告李永芳支付代偿款及资金占用费。对于原告潽金融资租赁有限公司要求被告李永芳支付代偿款30095元的诉讼请求，本院认为，该诉讼请求符合合同的约定，不违反法律的规定，故本院对该诉讼请求予以支持。对于原告潽金融资租赁有限公司主张的资金占用损失，本院认为，该资金占用损失应按如下标准计算：以代偿款30095元为基数，自2019年7月25日起至2020年8月19日，按照月利率2%计算，自2020年8月20日起至付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算。同时，根据《购车服务合同》的约定，原告潽金融资租赁有限公司为追索债权提起诉讼的，因诉讼产生的律师费等费用据实由被告李永芳承担。现原告潽金融资租赁有限公司为主张权利委托律师提起诉讼，支付了律师费700元，该律师费被告理应根据合同约定支付给原告潽金融资租赁有限公司。故对原告潽金融资租赁有限公司要求被告支付律师费700元的诉讼请求，本院亦予以支持。被告李永芳自愿以其名下的云A00***汽车为其向原告潽金融资租赁有限公司的上述债务提供抵押担保，且已完成抵押登记，故原告潽金融资租赁有限公司对该抵押物依法享有优先受偿权。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告李永芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加第四次庭审诉讼，应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，其须承担由此产生的不利后果。本院依法可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十条规定：“无独立请求权的第三人经人民法院传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，不影响案件的审理。”第三人工行沙坪坝支行经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加第四次庭审诉讼，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第六十五条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限被告李永芳于本判决发生法律效力后三日内偿还原告潽金融资租赁有限公司代偿款30095元；二、限被告李永芳于本判决发生法律效力后三日内支付原告潽金融资租赁有限公司资金占用损失，该资金占用损失以代偿款30095元为基数，自2019年7月25日起至2020年8月19日，按照月利率2%计算，自2020年8月20日起至付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算；三、限被告李永芳于本判决发生法律效力后三日内赔偿原告潽金融资租赁有限公司律师费损失700元；四、原告潽金融资租赁有限公司在上述第一、二、三项债权范围内，对登记在被告李永芳名下的车牌号为云A00***汽车享有优先受偿权；五、驳回原告潽金融资租赁有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费827元，减半收取计413.50元（原告潽金融资租赁有限公司已预交），由原告潽金融资租赁有限公司负担13.50元，由被告李永芳负担400元。上述400元，限被告李永芳于本判决发生法律效力后三日内向原告潽金融资租赁有限公司支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  易首彬二〇二〇年十二月十八日书记员  何 燕