福建省光泽县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0723民初1685号 原告：光泽县农村信用合作联社鸾凤信用社，住所地福建省光泽县镇岭路**。 负责人：夏星跃，该信用社主任。 委托诉讼代理人：戴莉萍，福建求拓律师事务所执业律师。 被告：黄道荣，男，1965年7月11日出生，汉族，住福建省光泽县。 被告：蔡求财，男，1993年6月10日出生，汉族，住福建省光泽县。 原告光泽县农村信用合作联社鸾凤信用社（以下简称鸾凤信用社）与被告黄道荣、蔡求财信用卡纠纷一案，本院于2020年11月4日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月17日公开开庭进行了审理。原告鸾凤信用社的委托诉讼代理人戴莉萍，被告黄道荣、蔡求财到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 鸾凤信用社向本院提出诉讼请求：1.要求黄道荣偿还鸾凤信用社透支普惠金融卡借款本金29972.42元，并按普惠金融卡使用须知、领用合约的约定支付2017年9月22日起至还清借款之日止的利息、违约金和年费400元（2017年至2019年）；2.蔡求财对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：鸾凤信用社与黄道荣签订《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，双方就利息、年费、滞纳金、还款方式等进行了约定。黄道荣领用了期限为三年的卡号为6228××××2104的普惠金融卡，并于2016年8月30日开卡使用。蔡求财为该金融卡借款提供连带保证责任。因黄道荣未依约归还上述普惠金融卡透支的本金及利息，蔡求财也未履行担保义务，故诉至法院。 黄道荣承认欠款属实，但现在经济困难，没有能力还款。 蔡求财辩称，普惠金融卡申请表和担保协议上担保人处确实由其签名捺印，但其与黄道荣并不认识，并不知道在担保人处签名是为黄道荣提供担保，鸾凤信用社采用欺骗手段骗蔡求财在担保人处签名，蔡求财不应承担保证责任。 本院经审理认定事实如下：2016年8月14日，黄道荣向信用联社申请办理福万通普惠金融卡，双方签订了普惠金融卡领用合约，蔡求财在申请表中担保人处签名捺印。2016年8月14日，黄道荣签名确认知晓信用联社关于普惠金融卡使用须知的内容。2016年8月14日，蔡求财与信用联社签订担保协议，为上述黄道荣的金融卡借款提供连带保证责任，担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年。同日，鸾凤信用社经审查同意为黄道荣办理额度为30000元的福万通普惠金融卡，卡号为6228××××2104。黄道荣使用该卡透支取现、消费均不享受免息期，每月21日为账单日，到期还款日是在账单日后的第25天，黄道荣未在到期还款日前还款或还款金额不足最低还款额时，则需另行支付滞纳金。该金融卡约定授信期限最长为3年，普惠金融卡持卡人可在授信额度内先透支后还款，利率按持卡人在信用联社约定存款账户上季的日均存款与授信额度比例情况自动调整。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，发卡方有权向持卡人催收，并有权停止持卡人使用卡片，要求持卡人全额偿还所欠款项。持卡人需每年向信用联社交纳年费200元。截止本案诉讼时，黄道荣拖欠信用联社借款本金29972.42元及自2017年9月22日起相应产生的利息以及由此产生的违约金，也未支付年费400元（2017年至2019年），蔡求财亦未履行担保义务。以上事实，有鸾凤信用社提供的福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡领用合约、普惠金融卡担保协议、账户余额清单及交易明细等证据和双方当事人的陈述予以证实，本院予以确认。 本院认为，黄道荣向信用联社申办了普惠金融卡，持该卡进行了透支取现或消费，双方形成了有效的信用卡借款法律关系。 黄道荣未按普惠金融卡领用合约、使用须知的约定按期履行还款义务，应承担相应的违约责任，故鸾凤信用社要求黄道荣偿还借款本息、违约金、年费的诉讼请求，符合法律规定，应予以支持。鸾凤信用社要求蔡求财对黄道荣的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院认为，鸾凤信用社提供的普惠金融卡申请表中载明的申请人为黄道荣，申请金额为30000元，蔡求财在该份申请表中的担保人处签名捺印，蔡求财对该签名无异议，鸾凤信用社与蔡求财签订的担保协议中载明的被担保人为黄道荣，蔡求财也在担保协议中的担保人处签名捺印，蔡求财对该签名无异议。申请表和担保协议中载明的主债务人均为黄道荣，蔡求财作为完全民事行为能力人，其应当知道其在保证人处签名捺印系为黄道荣提供担保，蔡求财提出其是在鸾凤信用社工作人员欺骗下才在担保人处签名捺印，但未举证证明，蔡求财的辩解意见依据不足，应不予采纳。因此，鸾凤信用社要求蔡求财对黄道荣的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，应予以支持，其承担保证后，有权向黄道荣追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条规定，判决如下： 一、黄道荣应于本判决生效后十日内偿还光泽县农村信用合作联社鸾凤信用社普惠金融卡本金29972.42元，并按普惠金融卡使用须知、领用合约的约定支付2017年9月22日起至还清借款之日止的利息、违约金和年费400元； 二、蔡求财为黄道荣履行本判决第一项还款义务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向黄道荣追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费549.3元，减半收取计274.65元，由黄道荣、蔡求财负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 涂建国 二〇二〇年十二月十七日 法官助理 罗 娟 书 记 员 万凌馨 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。