重庆市第二中级人民法院民 事 判 决 书（2020）渝02民终3223号上诉人（原审被告）：杨军，男，1972年9月17日出生，汉族，现住重庆市万州区。被上诉人（原审原告）：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘健，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。上诉人杨军因与被上诉人中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）借款合同纠纷一案，不服重庆市万州区人民法院（2020）渝0101民初12740号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月14日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。杨军上诉请求：中银公司贷款利息过高，请求降低利息。事实和理由：中银公司贷款利息过高，未还本金与中银公司要求偿还的本金金额不符。中银公司二审答辩称：一审法院判决事实及法律依据充分，并无不当。一审中，答辩人提供的交易明细中已将截至2020年6月17日上诉人的贷款金额、计算利率、还款明细详细举示，根据双方订立的《信用贷款额度申请和使用合约》，上诉人贷款87000元，贷款利息按照固定年利率21.24%计算，还款方式等额本息，还款期限为36期，按照此约定方式，利息和本金应为每月偿还3288.46元，其中由于放款时间为2018年12月15日，距离第一期还款时间共48天，故第一期偿还金额为4149.17元。截至到2020年1月1日，上诉人按约还款，2020年2月1日开始逾期，其2020年1月所产生的利息未偿还完毕，应按合同约定利率偿还。而在逾期后，由于上诉人在约定利息外，另行约定了逾期还款滞纳费，按照上诉人尚欠本金，折合滞纳费年利率为19.74%，与利息合计已经超过年利率24%，答辩人自愿将利息及滞纳费利率调整为24%，符合合同约定及法律规定。中银公司向一审法院起诉请求：1.判令被告偿还原告贷款本金63831.54元；2.判令被告支付原告2020年1月1日至2020年1月31日的利息1123.35元（以63831.54元为基数，按年利率21.24%计算，已扣除已收取的利息6.47元）；3.判令被告支付原告利息及滞纳费（从2020年2月1日起至本金还清之日止，以尚欠本金为基数，按月利率2%计算，扣除已收取的利息、滞纳费50.14元）；4.判令被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。一审法院审理查明：原告中银公司为中国银行业监督管理委员会上海监督局批准成立的金融机构，具有发放个人消费贷款的资格。2018年12月14日，被告杨军向原告中银公司申请贷款。同日，原告中银公司（甲方）与被告杨军（乙方）签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，主要约定“甲方同意向乙方提供贷款87000元用于装修，期限36个月，贷款固定年利率为21.24%；甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高利率水平；信用贷款按照乙方贷款金额按日计息。甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等（以下称相关费用）。逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额在60000元到70000元之间的，每日滞纳费为35元，更高贷款余额依上规则类推（每增加10000元每日增加滞纳费5元），逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。乙方的还款方式为等额本息方式，是指在客户选择的贷款期内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外，还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。贷款违约责任：乙方未按期归还贷款本息等即构成违约；出现违约事件时，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）”等内容。合同中还约定了各方的通讯地址，并约定重庆市万州区X街X号为被告杨军确定的司法送达地址，该送达地址适用于一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。合同签订后，原告于2018年12月15日向被告杨军放款87000元。被告杨军偿还了部分本金和利息，从2020年2月1日后未再按合同约定还款。杨军尚欠原告出借款本金63831.54元，2020年1月1日至1月31日的约定利息未付；2020年2月1日后扣收利息56.61元。一审法院审理认为，中银公司与杨军签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，是当事人的真实意思表示，双方均应当按照合同约定行使权利，并履行义务。杨军向中银公司借款87000元，已偿还借款本金23168.46元，尚欠中银公司借款本金63831.54元。2020年1月1日至2020年1月31日的利息1129.82元（63831.54元×21.24％÷12个月），扣除已收取的利息56.61元，尚欠利息1073.21元。双方签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》约定的逾期还款滞纳费实质上是逾期还款利息，其约定年利率为21.24‰，约定滞纳费为“逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额在60000元到70000元之间的，每日滞纳费为35元，更高贷款余额依上规则类推（每增加10000元每日增加滞纳费5元），逾期3日内清偿，可免收滞纳费”。杨军尚欠中银公司出借款本金63831.54元，则每月滞纳费为1050元，折合月利率为1.645%，折合年利率为19.74％，滞纳费和利息之和已超过年利率24%，中银公司要求将滞纳费和利息之和调整为按年利率24%计算的请求，不违反法律规定，该院予以支持。双方约定“甲方（中银公司）有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方（杨军）提前结清贷款。”杨军未按双方的约定偿还贷款构成违约，中银公司请求杨军偿还余欠贷款本息的请求符合双方的约定，该院予以支持。杨军同意偿还借款本金，该院予以确认；杨军请求减少利息，中银公司已主动调低逾期利率，杨军再行请求减少利息不符合双方的约定，于法无据，该院不予采纳。判决：一、由被告杨军于判决生效之日起十五日内偿还原告中银消费金融有限公司出借款63831.54元及利息（2020年1月31日前尚欠利息1073.21元，并从2020年2月1日起以尚欠的借款本金63831.54元为基数，按年利率24%计算支付利息、滞纳费至借款还清之日止）；二、驳回原告中银消费金融有限公司在本案中的其他诉讼请求。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1550元，减半收取775元，由被告杨军承担。二审中，杨军向本院提交以下证据：中银公司还款清单1份和已还款记录清单1份，拟证明利息超过36%。中银公司未到庭质证。经本院审查，杨军提交的两份证据，与中银公司向一审法院提交的证据一致，本院予以采信。本院二审查明的事实与一审判决认定的事实一致。本院认为，中银公司与杨军签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》有效，双方应当全面履行合同义务。根据合同约定，杨军的还款方式为等额本息方式，即以每月相等的还本付息金额偿还贷款，并约定“其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外，还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息”，因此，杨军第一期偿还的4149.17元中，包含有2018年12月15日至12月31日的利息。双方约定的贷款固定年利率为21.24%，按照等额本息的还款方式计算，并未超过年利率24%，因此杨军上诉主张其实际支付的利息超过年利率36%与本案事实不符，其请求调整利率的上诉请求不能得到支持。对于杨军未还本金数额，中银公司本案主张的杨军尚欠借款本金63831.54元，与杨军在二审中自己提交的已还款记录清单上载明的金额完全一致。综上所述，杨军的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，审理程序合法，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1550元，由上诉人杨军负担。本判决为终审判决。审判长  李学文审判员  李 斌审判员  胡玉婷二〇二〇年十二月二十九日书记员  邓 凡