重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初7297号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行，住所地重庆市璧山区璧泉街道文风路**，统一社会信用代码：915002276710244251。负责人：汪燕，该支行行长。委托诉讼代理人：温远，北京市中银（重庆）律师事务所律师。被告：何小兵，男，1980年12月28日出生，汉族，住四川省阆中市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行（以下简称邮政银行璧山支行）与被告何小兵信用卡纠纷一案，本院于2020年10月9日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员汪书琦独任审判，公开开庭进行了审理。原告邮政银行璧山支行的委托诉讼代理人温远到庭参加了诉讼。被告何小兵经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告立即偿还拖欠原告的信用卡透支本金28986.7元，及截至2020年7月9日的利息余额3745.65元、费用4426.97元，欠费暂共计为37159.32元;并自2020年7月10日起以信用卡透支本金28986.7元为基数按日计收0.5‰的利息至付清之日止，且按月计收复利。2.依法判决被告赔偿原告因实现上述债权而产生的律师代理费800元。3.判令本案诉讼费用、公告费及原告全部维权费用由被告承担。庭审中，原告明确诉讼请求中的费用4426.97元是指2019年7月24日至2020年7月9日期间产生的违约金；利息余额3745.65元是指2020年7月9日之前已经入账的利息。事实和理由：2015年1月12日，被告向原告申请办理信用卡，种类为金卡。在知悉并全面理解且同意遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》关于信用卡的重要提示、申领、使用、还款、利息及费用、收费项目及标准、发卡行与持卡人双方的权利和义务等内容前提下，被告填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，并于主卡申请人处署名确认。依被告的申请，原告核准后，向被告核发了卡号为XXXXXXXX********的信用卡，信用额度29000元。被告领取信用卡后，多次使用信用卡消费，但自2019年7月开始出现持续逾期。截至2020年7月9日，被告尚欠原告透支本金28986.7元、利息3745.65元、费用4426.97元，欠费暂共计37159.32元。另外，因被告2017年2月已产生违约金41.41元，被告于2017年3月2日还款10000元，该还款包括上述违约金，即被告用实际行为承诺了违约金，故违约金应该得到支持。经原告多次催收无果，被告未按时履行还款义务，已构成违约，故提出如上诉讼请求。被告何小兵未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。本案经审理认定事实如下：2015年1月12日，被告何小兵向原告申请办理信用卡，并在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》“申明及签名”处书写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》载明发卡银行（甲方）与申请人（乙方）就信用卡申领和使用等相关事宜达成共识，并签订领用合约。该合约第三条对利息和费用约定：“1.……如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。日利率为万分之五，按月计收复利。……7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低为10元）支付滞纳金。……”该合约第五条对还款约定：“……2.乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。……5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。”该合约第九条对法律适用约定：“……3.本合约由甲方制定和修改，本合约是对《章程》的解释和补充，本合约和《章程》不一致时应以章程为准，甲方如对合约内容进行变更，应提前45天通过约定方式将变更事项告知乙方，乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续，超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，应视为接受修改，修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。4.甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用于本合约，无需另行通知乙方；如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案，信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。”《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》第二十一条规定：“持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”第二十二条规定：“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照一定比例支付滞纳金。”第二十八条规定：“发卡行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用。相关标准详见发卡行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡行最新公告为准。”第三十四条规定：“本章程由中国邮政储蓄银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。”上述手续签署后，原告向被告发放了卡号为XXXXXXXX********的信用卡一张。被告取得信用卡后进行了使用。截至2020年7月9日，被告尚欠透支本金28986.7元、利息3745.65元。经原告多次催收未果。2016年9月30日，原告发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，即从2017年1月1日起，信用卡相关收费标准变更如下：取消滞纳金收费项目。增加违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。另查明，原告因本次诉讼，与北京市中银（重庆）律师事务所签订了《法律事务委托代理合同》，并向该所支付律师代理费800元。还查明，原告提交的账户明细显示，原告2017年2月24日产生“违约金”41.41元，被告于2017年3月2日还款10000元。上述事实，有原告的陈述及其举示的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》、信用卡交易明细、信用卡催收业务系统截屏、账户备注导出明细、《法律事务委托代理合同》、重庆增值税专用发票（代理费发票）、网上银行电子回单在案佐证，本院予以采信。本院认为，被告何小兵自愿向原告申领信用卡，并自愿接受《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》的各项规定，表明原、被告就信用卡的使用已达成合意，且合法有效。对原告要求被告立即偿还信用卡透支本金的诉讼请求，符合双方的约定，本院予以支持，经查明，信用卡透支本金尚欠28986.7元，本院对原告的该项请求予以支持。原告还请求被告支付截至2020年7月9日的利息3745.65元以及自2020年7月10日起至欠款付清时止，以透支本金为基数按日利率万分之五计算的利息；以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计算的复利。本院认为，被告持卡透支原告资金后，未按约定向原告偿还本息，应承担相应民事责任。因此，对原告的前述请求，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。原告主张被告支付费用即2019年7月24日至2020年7月9日的违约金4426.97元，因原告与被告在合约中仅对逾期还款行为约定了滞纳金，并未约定违约金，且原告主张的上述逾期还款违约金均产生于2017年1月1日之后，按照2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》内容，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。因此，原告虽然在2016年9月30日通过该行网站发布了《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，但该公告的发布，仅是发卡人的单方意思表示，不能视为原告与被告就逾期未还款的行为约定收取违约金，以及对相关收取方式和标准进行了约定，同时，原告主张被告于2017年3月偿还了部分款项，视为以其行为承诺违约金，本院认为，虽然账户交易明细载明的项目名称系“违约金”，但账户交易明细是原告单方制作，不能证明被告知晓欠付的金额包含违约金以及被告认可违约金并主动进行支付，故原告主张的上述违约金缺乏相应依据，本院不予支持。关于原告要求被告承担其为实现本案债权所支付的代理费800元的诉求。因被告存在逾期还款的违约行为，故原告要求被告支付代理费符合《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第五条第五款约定，本院予以支持。被告何小兵经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃了相关诉讼权利，为此，被告应自行承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何小兵于本判决生效后三日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行信用卡透支本金28986.7元并支付截至2020年7月9日的利息3745.65元；另支付2020年7月10日起至付清本金之日止，以透支本金28986.7元为基数，按日利率万分之五计算的利息并以每月结算的尚欠利息为基数，按日利率万分之五按月计算的复利（利随本清）；二、被告何小兵于本判决生效后三日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行律师代理费800元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取374.49元，由被告何小兵负担，限其于本判决生效后七日内向本院缴纳。对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行预缴的受理费374.49元，待本判决生效后予以退还。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本案申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日起算。审 判 员 汪书琦二〇二〇年十二月十六日法官助理 黄常凤书 记 员 邹曼凌