河南省登封市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0185民初4046号原告：中银保险有限公司河南分公司，住所地：河南省郑州市金水区花园路**中国银行股份有限公司河南省分行花园路办公楼**。统一社会信用代码：91410100670076741T。负责人：冯钧，系该公司总经理。委托诉讼代理人：胡宗军、梁志斌，河南天坤律师事务所律师。被告：刘雪伟，女，汉族，1982年3月21日出生，住河南省登封市。原告中银保险有限公司河南分公司与被告刘雪伟保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁志斌到庭参加诉讼，被告刘雪伟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告代偿的贷款198526.27元及利息（按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，自2017年8月30日起至实际支付之日止）；2、若被告不履行还款责任，原告可就被告所有的登封市××路东玉带路北××花园××楼××单元××号住房以折价、拍卖或变卖所得价款在原告代偿款及利息限额内优先受偿；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年5月27日，被告刘雪伟与中国银行股份有限公司郑州文化支行（以下简称中国银行文化支行）签订《个人抵（质）押循环贷款合同》、《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定个人向中国银行文化支行借款93万元用于经营，贷款期限为12个月，按月结息和付息，到期还本，并以被告所有的位于登封市××路东玉带路北××花园××楼××单元××号住房作为上述贷款抵押，并办理完成抵押登记。2015年6月16日，被告刘雪伟就上述贷款向原告投保个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险，被保险人为中国银行文化支行，保险金额为233074.33元，保险期间为2015年6月18日0时起至2016年6月17日24时止。中国银行文化支行按照约定向被告发放了贷款。在保险期间内，因被告刘雪伟未能按照上述合同的约定，向中国银行文化支行按时偿还贷款，造成保险事故的发生，原告按照我国《保险法》的规定并根据上述个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险合同的约定，就被告刘雪伟拖欠的贷款按照保险单投保比例计算合计198526.27元向被保险人中国银行文化支行履行赔偿义务。根据我国保险法等法律的规定及保险合同的约定，原告依法取得保险人代位求偿权。被告至今始终未履行其还款义务，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告刘雪伟未答辩、未举证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月18日，中国银行文化支行（甲方）与被告刘雪伟（乙方）签订了《个人循环贷款额度协议》，主要约定：甲方同意向乙方提供个人循环贷款额度，金额为930000元，本额度有效期为36个月，自2014年4月18日至2017年4月18日。本额度由乙方根据需求分次循环使用，本额度项下叙作贷款时，甲乙双方应签订个人循环贷款合同。对于依据本协议签署的所有贷款合同项下乙方对甲方的债务，双方同意采用由乙方提供最高额抵押担保，并签订抵押合同等。同日，中国银行文化支行（抵押权人）与被告刘雪伟（××）签订《个人循环贷款最高额抵押合同》一份，主要约定：为了担保主合同为抵押权人与债务人刘雪伟之间签署的《个人循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同及其修订或补充项下债务的履行，××自愿将其享有的合法处分权、并列入后附“抵押物清单”的财产为抵押权人的债权设立抵押。主债权及其发生期间为除依法另行确定或约定发生期间外，自《个人循环贷款额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。被担保最高债权额：1、本合同所担保债权之最高本金余额为人民币930000元。2、本合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因债务人刘雪伟违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付给费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。如果被告刘雪伟未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同规定的最高额内就抵押物优先受偿等。附件“抵押物清单”载明：抵押物名称房产，抵押物凭证编号：1301287249，所在地：登封市××路东玉带路北××花园××楼××单元××号，所有权或使用权归属为被告刘雪伟。2014年4月24日办理的登房他证字第14030350**他项权证，载明：房屋他项权利人为中国银行文化支行，房屋所有权人为被告刘雪伟，房屋所有权证号：1301287249，房屋坐落于登封市××路东玉带路北××花园××楼××单元××号，他项权种类抵押，债权数额930000元，履债期限2014年4月18日至2017年4月18日。2015年5月27日，被告刘雪伟（借款人）与中国银行文化支行（贷款人）签订《个人抵（质）押循环贷款合同》，主要约定：根据双方签署的《个人循环贷款额度协议》，就贷款人向借款人发放贷款事宜达成一致意见。贷款币种为人民币，贷款金额为930000元，贷款期限12个月，自贷款人实际放款日起算，若为分期放款，则自第一个实际放款日起算。贷款用途为经营，贷款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率基础上上浮55%，利率定价为浮动利率，每12个月为一个浮动周期，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。还款方式为按期还息，到期一次性还本。被告刘雪伟未按期归还贷款本息，即构成或视为合同项下违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期。2015年6月17日中国银行零售贷款借据载明：借款人刘雪伟，借款金额930000元，借款期限：2015年6月17日至2016年6月17日，期数12期，借款用途经营，月利率6.59‰.借款人在此不可撤销地授权贵行将此笔借款直接付至下列账户：户名登封市市区颜利食品门市，账号25×××74，刘雪伟在借款人处签名并按指印。2015年6月16日《个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险保险单》（保险单号：3220820154100000000811）主要载明：投保人刘雪伟，被保险人中国银行郑州文化支行个人金融部，贷款业务类别：个人经营银保贷款，贷款总金额：￥930000元，贷款加成金额：￥180000元，基准利率：5.1%，利率浮动比：55%，贷款利率：7.905%，贷款期限12个月，还款方式：规则还息，到期还本息，抵押物种类：房屋和其他地上定着物类，座落地址：抵押物地址见抵押物权证，承保比例：19.3548%，保险金额：￥233074.33元，月度费率：0.2%，保险费：￥4319.99元，保险期间：自2015年6月18日零时起，至2016年6月17日二十四时止。特别约定：1、保险人在此承诺：贷款项下同时存在其他物的担保、保证或保险的，不影响被保险人任何相关担保权利和保险权利以及其行使，保险人不得以此抗辩被保险人。2、根据投保人在《中银保险有限公司个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险投保单》中的特别声明，在保险人已履行本保险合同向被保险人赔付情形下，如被保险人根据相关借款合同约定对抵押物行使抵押权后仍有剩余价值，投保人特此授权被保险人将最多不超过保险人赔偿金额的抵押物剩余价值直接转入保险人指定账户。2016年3月，中国银行文化支行员工张婷向中银保险有限公司报案，《出险通知书》（保险单号：3220820154100000000811）主要载明：投保人名称刘雪伟，保险单号：3220820154100000000811，被保险人名称中国银行文化支行，保险期限：2015年6月18日至2016年6月17日，出险/逾期日期：2015年11月1日。保险金额：233074.33元，出险原因及经过：……中国银行文化支行于2015年6月17日向借款人刘雪伟发放贷款930000元，期限12个月，利率为6.59‰，还款方式为按月还息，到期还本息。贷款发放后，客户经理积极关注借款人的还款情况，借款人在贷款发放后前三个月利息还款情况正常，2015年11月未能按期偿还利息，客户经理电话通知借款人，但电话一直未能接通。2016年6月17日贷款到期，借款人未能偿还贷款本息。贷款损失情况及采取的措施：截止2017年8月3日，贷款损失本金人民币930000元，利息人民币82113.1元，本息合计人民币1012113.1元。发现借款人还款能力有变，客户经理携带催收律师函上门催收，但店铺和家里均大门紧锁未见借款人……中国银行文化支行于2016年7月8日向河南省郑州市金水区人民法院申请立案，法院已受理。另查明，中国银行文化支行与刘雪伟、范瑞立借款合同纠纷一案，河南省郑州市金水区人民法院于2016年12月27日作出（2016）豫0105民初17972号民事判决，判令：“一、被告刘雪伟、范瑞立于判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司郑州文化支行借款本金930000元、应收利息48996.5元及应收利息的罚息1832.99元（利息及罚息暂计算至2016年6月8日，之后按《个人抵（质）押循环贷款合同》约定计算至判决确定的还款之日止）；二、原告中国银行股份有限公司郑州文化支行对被告刘雪伟名下位于登封市福佑路东玉带路北东城花园22号楼4单元6层608的抵押房产享有优先受偿权”。2017年8月3日，中国银行文化支行向原告中银保险有限公司河南分公司发出协助追偿承诺书，主要载明：……二、对于贵司委托我行进行追偿的，我行承诺仍将全力通过诉讼、执行等程序向债务人等相关方进行催收…….对于后续追收成功的，我行承诺在弥补自身损失后，将剩余追偿款优先、全额返还贵司……四、我行认可贵司可视情况随时自行进行追偿，我行承诺在贵司自行进行追偿时，我行将全力配合贵司的追偿工作，包括配合贵司与法院进行沟通等。同日，中国银行文化支行出具《权益转让书》主要载明：兹有被保险人（权益转让人）中国银行文化支行向原告中银保险有限公司河南分公司投保个贷保B保险并执有保险单3220820154100000000811为凭。该保险标的于2017年8月30日由原告先予赔偿人民币198526.27元。根据保险法有关规定，原告对被保险人中国银行文化支行履行赔偿义务后，被保险人依法将该项保险标的所有权益以及对任何第三者之追偿权在保险赔偿金额范围内转让与原告，并协助其向第三者追偿损失。被保险人未获得保险赔款的财产损失权益及追偿权仍归被保险人。2017年8月30日，中银保险有限公司向中国银行文化支行支付投保人刘雪伟的保险赔款198526.27元。原告理赔后，向被告追索理赔款未果，向本院提起诉讼。本院认为,被告与中国银行文化支行签订的借款合同，及原告签订的保证保险合同，均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，各方均应按约履行各自的义务。中国银行文化支行按照借款合同约定向被告发放贷款930000元，被告未按合同约定还款，原告按照保证保险合同的约定，向中国银行文化支行赔付保险金198526.27元，该赔付金额在保险范围内，原告作为保险人向被保险人理赔后，依法享有向被告代位追偿的权利。故对原告要求被告支付理赔款198526.27元及利息的诉讼请求，本院予以支持。原告主张在保险赔偿金额范围内享有被告位于登封市××路东玉带路北××花园××楼××单元××号房产以折价、拍卖或者变卖所得价款的优先受偿权，没有事实根据和法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘雪伟于本判决生效之日起十日内支付原告中银保险有限公司河南分公司理赔款198526.27元及利息（自2017年8月30日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款利率计算；自2019年8月20日起至款项清偿完毕之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期市场报价利率计算）；二、驳回原告中银保险有限公司河南分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4270元，减半收取计2135元，由被告刘雪伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状一式二十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  冯凌霄二〇二〇年十二月十七日书记员  赵登辉