湖北省武汉市东西湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0112民初5934号原告：中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行，营业场所武汉东西湖区吴西路1号，统一社会信用代码91420100877736479Y。负责人：田一山，行长。委托诉讼代理人：张伟龙，中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行员工。委托诉讼代理人：谢万政，中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行员工。被告：徐自力，男，1959年7月3日出生，汉族，四川省巴县人，户籍住址武汉市东西湖区。被告：肖又珠，女，1962年9月8日出生，汉族，武汉市人，户籍住址武汉市东西湖区，原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行（以下简称工商银行东西湖支行）与被告徐自力、肖又珠金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月31日立案受理，依法适用普通程序，由审判员李蜀军担任审判长，与人民陪审员王秀琴、文幺英组成合议庭，于2020年10月12日公开开庭进行了审理，原告工商银行东西湖支行的委托诉讼代理人张伟龙、谢万政、被吉肖又珠到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行东西湖支行向本院提起诉讼，请求：一、判令被告徐自力、肖又珠偿还原告融资本金293,536.81元，积欠利息96,283.36元（利息截止至2020年10月21日），以及自2020年10月22日起至被告还清全部融资本息之日止按合同约定利率计算的利息、罚息等；二、判令原告对被告徐自力、肖又珠位于武汉市东西湖区XX湖小区的抵押房产变现价款享有优先受偿权，以偿还融资本息以及实现债权的费用；三、判令上述被告依法承担本案诉讼费、保全费等相关实现债权的费用。事实与理由：被告徐自力于2010年12月向我行申请个人房屋抵押贷款，用位于武汉市东西湖区XX湖小区房屋抵押贷款。我行与被告于2010年12月17日签订了《个人借款/担保合同》，还款方式为按月等额本金还款法，贷款金额53万元，期限120个月（10年），同时原告在房地局办理了抵押登记手续，抵押房产为被告徐自力、肖又珠位于武汉市东西湖区XX湖小区，建筑面积170.79平方米，办理了房屋正式抵押登记手续，房屋他证：武房他证东字第××号。2010年12月17日，原告依照合同约定向被告徐自力发放了贷款53万元，贷款发放后被告未按合同约定还款，截至2019年9月借款人已连续违约41次，累计违约46期，经原告多次催收后仍不履行还款义务，截止2019年9月21日，借款本金293,536.81元、积欠利息68,090.12元，本息合计361,626.93元。根据《个人借款/担保合同》第十四条约定，被告连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，原告可宣布本合同提前到期，要求被告提前偿还全部贷款本金以及所产生的利息、罚息及其他费用，原告对抵押房产依法享有优先受偿权。被告肖又珠辩称，我们当时通过一个中介公司到工商银行做房产抵押贷款，具体贷款金额我不清楚，办理抵押手续我是参与了的，签过字，抵押贷款合同也是我签的字。后来具体还了多少还欠了多少我都不清楚，因为这些都是被告徐自力经手，不是我经手。2010年之后被告徐自力要搞房地产开发，没有钱的时候就把家庭财产拿出去抵押贷款，我也是全力支持的。现在和被告徐自力相关的企业都在走破产程序，程序目前没有走完，我们的公司资产和个人资产都已经被列为破产资产，钱我们肯定是要还的，但是目前没有能力还，还是要并到破产程序里。2016-2017年，我们两个人名下的6家公司都申请了破产，因为我也差姐妹的钱，所以我们的抵押房产现在是我的姐妹在住。经审理查明，徐自力、肖又珠系夫妻关系。工商银行东西湖支行于2010年12月17日与徐自力、肖又珠签订了一份《个人借款/担保合同》，约定工商银行东西湖支行根据徐自力、肖又珠的申请，同意向其发放贷款530,000元用于购买门面，担保方式为抵押担保；贷款期限120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行的同期同档次贷款利率为基准利息，6.14%上浮11%确定；还款方式为等额本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收30%确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生影响贷款本息按期足额偿还的其他情形，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用、解除合同、要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；徐自力、肖又珠向工商银行东西湖支行提供了登记在徐自力名下的位于武汉市东西湖区XX湖小区房屋作为抵押担保，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；如发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等情形，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用应当从拍卖或变卖价款中优先扣除。徐自力作为借款人和抵押人、肖又珠作为共同借款人和抵押物共有人分别在该合同上签名捺印。2010年12月15日，徐自力、肖又珠用以抵押的位于武汉市东西湖区XX湖小区房屋在武汉市东西湖区住房保障和房屋管理局办理了房屋他项权证【武房他证东字第××号】并在武汉市东西湖区土地管理局办理了土地抵押登记，房屋他项权利人为工商银行东西湖支行，债权金额为530,000元。工商银行东西湖支行于2010年12月17日向徐自力指定的账户发放贷款人民币530,000元，借款凭证上注明执行利率为年利率6.8154%。徐自力、肖又珠自2016年1月起未能及时足额偿还贷款本息，工商银行东西湖支行多次向其催收无果后，于2017年2月21日向徐自力下达了《中国工商银行宣布融资提前到期通知书》，通知徐自力因违反合同约定宣布未到期的融资贷款全部提前到期，截止2017年2月21日积欠个人房屋抵押贷款融资本息共计307,576.31元，其中本金293,536.81元、利息14,039.50元，并要求立即清偿积欠的全部融资本息和实现债权的费用等债务，并承担因违约行为而造成的全部损失。之后，徐自力、肖又珠仍未按合同履行还本付息义务，工商银行东西湖支行又分别于2018年6月30日、2019年8月19日向徐自力下达《中国工商银行宣布提前到期通知书》，其向徐自力、肖又珠索款无果后向本院提起诉讼，要求如诉称。截止至2020年10月21日止，徐自力、肖又珠仍欠贷款本金293,536.81元，元、积欠利息96,283.36元未予偿还。上述事实，有原告工商银行东西湖支行提供的个人借款/担保合同、融资53万元的借据、抵押登记证明、未偿还融资本息清单（截止到2020年10月21日）、催收通知书、宣布融资提前到期并提示还款通知书，以及原、被告在庭上的陈述在卷证实。本院认为，原告工商银行东西湖支行与被告徐自力、肖又珠签订的《个人借款/担保合同》系双方真实意思表示且不违反法律、行政法规的禁止性规定，被告徐自力、肖又珠在举证期限内均未对合同的真实性提出异议，故本院认定上述合同合法有效，依法应予以保护。在原告工商银行东西湖支行依约足额向指定收款账户放款后，被告徐自力、肖又珠作为借款人应依约履行偿还义务。由于被告徐自力、肖又珠自2016年1月起未能依约还款，其行为已构成其与原告工商银行东西湖支行签订的借款合同中约定的“借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息”违约行为，原告工商银行东西湖支行宣布本案所涉贷款提前到期，之后，被告徐自力、肖又珠仍然不按合同约定及时足额偿还借款本息，其行为已构成严重违约，故原告工商银行东西湖支行有权宣布全部贷款提前到期并要求被告徐自力、肖又珠偿还全部借款本息及复利、罚息，原告工商银行东西湖支行的该项诉讼请求符合《中华人民共和国合同法》第六十八条、第六十九条的规定以及合同约定，本院予以支持。被告肖又珠对欠款事实无异议，故对于原告工商银行东西湖支行所述事实本院予以采信，其要求被告徐自力、肖又珠共同偿还贷款本金293,536.81元、支付截至2020年10月21日积欠利息96,283.36元以及自2020年10月22日起至偿清全部贷款本息之日止按合同约定利率计算的利息、罚息等诉讼请求，本院予以支持。关于优先受偿权的诉讼请求。被告徐自力、肖又珠以其共同所有的位于武汉市东西湖区XX湖小区房屋设定抵押，原告工商银行东西湖支行依法取得抵押登记证书，被告徐自力、肖又珠未能履行还款义务，原告工商银行东西湖支行有权对上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条的规定，判决如下：一、被告徐自力、肖又珠共同向原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行偿还借款人民币293,536.81元，支付截至2020年10月21日积欠利息96,283.36元，以及自2020年10月22日起、以实际未清偿本金为基数、按2010年12月17日《个人借款/担保合同》约定的利率支付利息、罚息至全部债务清偿时止，于本判决生效后十日内履行；二、如被告徐自力、肖又珠未能履行上述还款义务，则原告中国工商银行股份有限公司武汉东西湖支行有权在530,000元范围内对其设定的抵押物（位于武汉市东西湖区XX湖小区房屋）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。案件受理费6,724元，由被告徐自力、肖又珠共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  李蜀军人民陪审员  文幺英人民陪审员  王秀琴二〇二〇年十二月二十五日书 记 员  高云杨