重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初7258号原告：中国银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道沿河西路北段**附7、8、9、10、11，统一社会信用代码91500227K3619704XF。负责人：杨建华，该支行行长。委托诉讼代理人：邓卫业，男，该支行工作人员。被告：谭志强，男，1986年8月16日出生，汉族，住重庆市南川区。原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称“中国银行璧山支行”）与被告谭志强信用卡纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行璧山支行的委托诉讼代理人邓卫业到庭参加诉讼。被告谭志强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告偿还信用卡截止2020年8月21日欠款金额39830.53元（其中：本金27985.94元、利息7451.84元、还款违约金2070.55元，分期手续费2322.2元），以及从2020年8月22日起至付清之日止产生的利息（以欠款本金27985.94元为基数，按日息万分之五计算）；2．判令原告对被告提供抵押的车辆拍卖、折价或变卖所得价款在前述第1项债权范围内享有优先受偿权；3．本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告谭志强于2017年2月23日提交《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同（抵押类）》、个人身份证等相关资料向原告申请办理长城环球通爱驾汽车信用卡（以下简称信用卡）。被告在阅读全部申请资料和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）的情况下，亲自抄写了“本人已阅读全部申请资料，充分了解决并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”并署名。除使用正常透支额度外，被告使用该信用卡以其购买长安CS35汽车作抵押向我行申请汽车分期贷款，并办妥抵押登记。汽车分期贷款本金51000元，分期期数为36期，每期偿还本金金额1416元（首期为1440元），分期手续费率8.5%，每期支付手续费120.36元（首期为122.4元）。被告收到信用卡后，从2017年2月28日开始使用并按期还款，该信用卡账单日为每月21日，最迟还款日为次月10日或次月11日。自2018年9月10日起被告未按期归还透支金额以及分期资金，且欠款金额较大，已形成信用卡恶意透支。截至2020年8月21日，被告累计逾期未清偿信用卡欠款金额39830.53元（其中本金27985.94元、利息7451.84元、还款违约金与分期手续费等费用合计4392.75元）。根据被告与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）的规定，被告未按期还款，将会支付由此产生的利息及滞纳金（2016年9月27日中国人民银行股份有限公司在官网上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，将服务项目名称“滞纳金”调整为“还款违约金”），利息计算标准按领用合约第三条18款约定，日利率为万分之五。原告多次向被告催促还款未果，特提起诉讼。被告谭志强未作答辩。本院经审理查明如下事实：被告谭志强于2017年2月23日向原告申请办理长城环球通爱驾汽车信用卡。被告提交《中国银行信用卡个人申请表》，并亲自抄写了“本人已阅读全部申请资料，充分了解决并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”并署名。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明原告为乙方，被告为甲方，其中第三条利息和收费约定，17．除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金［滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%］。18．甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。第五条附则。29．……乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。该领用合约后所附的《中国银行信用卡费率表》对滞纳金、超限费、分期付款手续费等等的收取标准进行了规定。同日，被告为购买长安CS35汽车向原告申请，以被告购买的长安CS35汽车作抵押向原告申请汽车分期贷款，同时填写《信用卡分期付款申请表（抵押类）》，载明申请专项分期额度5.1万，分期期数36期，费率8.5%，分期手续费0.4335万。同日，被告与原告签署《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同（抵押类）》，载明分期额度及期限为，分期金额51000元，分期期限36期，按月分期向原告支付手续费。分期付款额度用途为原告支付被告购买长安CS35汽车及相关衍生产品的款项。分期付款扣款账户为被告信用卡账户。被告以该合同项下分期付款所购汽车提供抵押。出现合同约定的违约事件时，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金）全部或部分提前到期、有权依据本合同约定对抵押物行使抵押权。抵押物信息为长安CS35。同日，原告经审核，向被告发放了信用卡一张。被告收到信用卡后，从2017年2月28日开始使用，但自2018年9月10日起被告未按期归还透支金额以及分期资金。截至2020年8月21日，被告累计逾期未清偿信用卡欠款金额39830.53元（其中本金27985.94元、利息7451.84元、违约金2070.55元，分期手续费2322.2元）。2017年3月6日，涉案车辆登记到被告名下，2017年3月8日，涉案车辆办理了抵押登记。另查明，2016年9月27日，中国银行股份有限公司网站发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：二、调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。庭审中，原告陈述，原告起诉的利息7451.84元包含了复利。违约金2070.55元的起算时间从2018年9月21日到2019年2月21日，过后就没有了。对剩余分期金额并未宣布提前到期，因起诉时已经全部到期了。上述事实，有当事人陈述、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司领用合约》、《信用卡分期付款申请表（抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同（抵押类）》、信用卡迟缴明细查询、交易明细、催收记录表、机动车登记证书、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》等证据收集在案，本院予以确认。本院认为，被告申请在原告处办理信用卡分期付款借款用于购买长安牌小型轿车，并自愿接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约束，其与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同（抵押类）》系双方当事人真实意思表示，未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。原告按约定向被告发放了51000元购车款，且涉案车辆已经登记在被告名下，被告应当按照约定向原告按月归还分期付款款项。被告自2018年9月10日起被告未按期归还透支金额以及分期资金，截至2020年8月21日，被告累计逾期未清偿信用卡欠款金额39830.53元（其中本金27985.94元、利息7451.84元、违约金2070.55元，分期手续费2322.2元），被告行为已构成违约，应当承担民事责任。原告要求被告谭志强偿还截至2020年8月21日信用卡欠款本金27985.94元、利息7451.84元、分期手续费2322.2元，并支付从2020年8月22日起至付清之日止，以欠款本金27985.94元为基数，按日息万分之五计算的利息，本院予以支持，但以上利息、手续费之和不能超过以27985.94元为基数，自被告逾期之日即2018年9月10日起至付清之日止，按照原告起诉时全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算的利息数额。关于原告请求的违约金。原告提交的《中国银行股份有限公司领用合约》中仅约定了滞纳金，并未约定违约金，且约定了如原告调整收费项目，将用公告等方式进行，若被告不同意调整，应当办理信用卡销户手续。原告虽然在其网站上公告了将滞纳金变更为违约金，但被告若不同意更改，则应当销卡，但在被告未偿还全部款项的前提下，被告根本无法办理销卡手续，因此领用合约中关于不同意就销户的约定属于不平等协商。且2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告并未举证证明原告与被告就逾期未还款的行为是否收取违约金，以及相关收取方式和标准进行了平等协商约定，故原告主张的上述违约金缺乏相应依据，本院不予支持。原告请求判令对被告提供抵押的车辆拍卖、折价或变卖，所得款项在前述第1项债权范围内享有优先受偿权，符合双方当事人约定亦具有法律依据，本院予以支持。被告谭志强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼的行为，应视为其放弃其答辩、质证等相应的诉讼权利，故其应对此承担不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谭志强于本判决生效后五日内归还原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行截止到2020年8月21日的信用卡欠款本金27985.94元，利息7451.84元，分期手续费2322.2元，被告并向原告支付从2020年8月22日起至付清之日止，以欠款本金27985.94元为基数，按日息万分之五计算的利息，但以上利息、手续费之和不能超过以27985.94元为基数，自2018年9月10日起至付清之日止，按照原告起诉时即2020年10月9日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算的利息数额。二、原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行有权对被告谭志强提供抵押车辆长安牌小型轿车（型号CS35）的拍卖、变卖所得价款在上述未受清偿债权范围内优先受偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为397.88元，由被告谭志强负担（限被告于本判决生效后三日内向本院缴纳）。原告预交的案件受理费397.88元，待本判决生效后予以退还。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员  吴 丰二〇二〇年十二月十六日法官助理  孙海月书 记 员  王明静