广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1284民初4002号原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行，住所地：肇庆市*******。统一社会信用代码：914************530。负责人梅元比，该分行行长。中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行，住所地：肇庆市高新区*****建设行大楼首层。统一社会信用代码：914***********283M。负责人罗智源，该支行行长。二原告共同委托代理人梁星志，广东安达信律师事务所律师。二原告共同委托代理人朱秀媚，广东安达信律师事务所律师。被告伍时威，男，1974年8月11日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区****************。身份证号码：441223********119。被告谭慧芳，女，1978年12月28日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区****************。身份证号码：440************428。委托代理人伍时威，为谭慧芳丈夫。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行（以下简称“建行肇庆市分行”）、中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行（以下简称“建行大旺支行”）与被告伍时威、谭慧芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。因原告作为借款合同的放贷方，不可能同时存在两个合同签约方、两个合同实际放贷人与借款的被告方成立金融借款合同关系，本院向原告释明，必须明确确定是哪一个作为本案原告参与诉讼；原告明确本案原告为建行大旺支行，并撤回建行肇庆市分行作为本案的原告参与诉讼。原告建行大旺支行的委托代理人朱秀媚、被告伍时威（同时为谭慧芳委托代理人）均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行大旺支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告伍时威、谭慧芳的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告伍时威、谭慧芳立即归还借款本金49846.8元（含拖欠本金4363.76元）、拖欠利息1136.99元、本金罚息76.27元、利息复利21.43元，结清金额为51081.49元（暂计算至2020年8月13日，之后的利息、罚息、复利按照合同约定计算）；3、判令被告伍时威、谭慧芳支付原告为实现本债权而支付的律师费5069元；4、原告对被告伍时威、谭慧芳提供的抵押物位于肇庆高新区阳光未来城A1B1幢B1-1823号房的商品房，享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由二被告负担。事实和理由：2014年4月3日，原告建行大旺支行与被告伍时威、谭慧芳签订《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称“《借款合同》”），约定被告向原告借款10万元，用于购买位于肇庆高新区阳光未来城A1B1幢B1-1823号房的商品房；借款期限2014年6月12日-2024年6月12日；贷款利息采用浮动利率，即当前利率水平上上浮15%，为年利率7.5325%。同时，二被告同意就前述房屋作为抵押物为借款提供担保。2014年6月12日，原告向被告发放了贷款10万元。2016年4月15日，该抵押物办理了他项权登记。原告主张为实现本案债权，聘请律师产生律师费5069元。因被告未按合同约定归还本息，故原告提起本案诉讼。被告伍时威、谭慧芳辩称：对计算至2020年11月6日止，所欠原告的本金、利息分别为：本金（含未到期）49846.8元、拖欠本金6146.68元、利息（含正常借款期限内的利息、本金罚息、利息罚息）共1947.8元没有异议。我方在本月（指2020年11月）20日前可以还清所有累积的到期本息；以及因本案产生的律师费5069元、案件受理费602元；如果我方未能在本月20日前还清前述累积的到期欠款本息、律师费、案件受理费等，则同意接受解除合同。本院经审理认定事实如下：2014年4月3日，原告建行大旺支行与被告伍时威、谭慧芳签订《借款合同》，合同主要约定：①伍时威、谭慧芳向原告借款10万元，用于被告购买肇庆恒隆置业有限公司开发的位于肇庆高新区阳光未来城A1B1幢B1-1823号房的商品房；借款期限2014年6月12日-2024年6月12日；②贷款利率方面，采用浮动利率，即当前利率水平上上浮15%，为年利率7.5325%；借款逾期的，罚息利率为本合同约定所执行贷款利率水平上上浮50%（即年利率11.2988%）；另在合同第17条第6项约定被告未按时还清任一期借款本息，原告可自借款逾期之日起至拖欠本息清偿之日止，按照本合同约定计算出借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；还款方法采用等额本息还款方法，即在当前利率水平下，每月归还本息额为1188.71元；还款期限为每月对应日（即每月12日前）。③违约责任方面，合同第16条、第17条贷款人救济措施部分第2项规定，被告未按合同约定按时足额偿还本息或其他应付款项的，原告可宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息和相关费用等。④贷款人为实现债权而实际发生的全部费用，包括律师费等，由借款人承担。⑤被告伍时威、谭慧芳在合同尾页借款人签字处签名确认，原告建行大旺支行在贷款人签字盖章处签字盖章；被告伍时威、谭慧芳在抵押人处签字。双方签订合同后，原告按照被告的指示，于2014年6月12日，将合同约定的贷款10万元先转至伍时威的银行账户，然后转付给房产开发商肇庆恒隆置业发展有限公司的银行账户。2016年4月15日，伍时威、谭慧芳提供了位于肇庆高新区迎宾大道2号阳光未来城A1B1幢B1-1823号房作抵押担保并办理了他项权登记，他项权利人为原告，抵押金额10万元。原告主张为实现本案债权，聘请律师产生律师费5069元，有双方合同约定原告为实现债权聘请律师的费用由被告负担，且原告也提供了委托代理协议、律师费发票等予以证实律师费的发生。庭审中，被告伍时威、谭慧芳对原告银行计算机终端计算得出的截至2020年11月6日的欠款情况予以确认（具体为：本金含未到期的共49846.8元、拖欠本金6146.68元、利息共1947.8元）；二被告认为在本月（指2020年11月）20日前可以还清所有累积的到期本息；以及因本案产生的律师费5069元、案件受理费602元；如果我方未能在本月20日前还清前述累积的到期欠款本息、律师费、案件受理费等，则同意接受解除合同；原告方也同意，如被告能够在2020年11月20日前还清所欠的到期本息、律师费、案件受理费等，则同意撤回起诉。之后，二被告并没有兑现承诺，向原告归还过借款的本息。本院认为：被告伍时威、谭慧芳与原告建行大旺支行签订《借款合同》，原告按照合同约定向被告发放贷款等可知，双方成立金融借款合同关系。被告收取借款后，应当依照双方合同的约定归还本息，并且不出现违约、不按时足额向原告归还本息的情形。本案中，原告2014年6月12日发放贷款10万元给被告后；被告没有按照双方合同约定按时足额返还借款本息给原告，至2020年11月6日，已构成连续多期未按时和足额还本付息给原告，构成违约。原告依照双方合同的约定，可宣布双方《借款合同》约定的还款期限提前到期，要求被告清偿全部借款本息等。根据双方合同的约定，本金利息为基准利率水平上上浮15%，即年利率7.5325%；借款逾期的，罚息利率为本合同约定所执行贷款利率水平上上浮50%（即年利率11.2988%）；因双方在合同第17条约定了计算复利，故罚息含本金的罚息和对利息的罚息。经原告确认的银行计算机终端数据显示，截至2020年11月6日，被告伍时威、谭慧芳所欠原告的剩余本金为49846.8元（含拖欠的本金在内）、拖欠本金累计6146.68元、拖欠利息1717.02元、拖欠罚息230.78元（利息含罚息在内共为1717.02元+230.78元=1947.8元），本息合共是51794.6元。原告确认的前述数据计算方法不违反双方合同约定，本院对此数据予以确认。前述利息合共1947.8元。现原告主张与被告伍时威、谭慧芳的《借款合同》提前到期（提前到期日确定为2020年11月6日），由被告伍时威、谭慧芳返还借款本金49846.8元、利息1947.8元（本息共51794.6元）的诉求（利息计算截至2020年11月6日），理据充分，本院予以支持。参考《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》（粤高法发2005第30号）第二十一条第三款规定，借款到期后，借款人没有归还应付本息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息。故原告宣布合同提前到期（即宣布全部借款还款时间到期），本院仅支持本金部分的罚息，即自2020年11月7日开始，被告伍时威、谭慧芳应向原告支付的利息为：以所欠本金为49846.8元基数，按照年利率11.2988%的标准计算，至所欠款项付清之日止。原告因本案诉讼聘请律师代理，有双方的合同约定以及原告也提供了委托代理协议、律师费发票等等予以证实律师费发生的事实，原告主张支付律师代理费5069元的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。本案中，被告伍时威、谭慧芳提供了位于肇庆高新区迎宾大道2号阳光未来城A1B1幢B1-1823号房作抵押担保并办理了他项权登记，他项权利人为原告，抵押金额10万元）。现原告主张对抵押物享有优先受偿权，即主张对位于肇庆高新区迎宾大道2号阳光未来城A1B1幢B1-1823号房（他项权证号：粤房地他项权证肇字第**，抵押金额10万元）享有优先受偿权的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。综合以上，原告建行大旺支行主张的经本院确认的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条至第二百零七条；《中华人民共和国物权法》第一百七十一条、第一百七十八条、第一百七十九条；《中华人民共和国担保法》第二条、第四十一条；《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行与被告伍时威、谭慧芳签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，自2020年11月6日解除。二、被告伍时威、谭慧芳应于本判决发生法律效力之日起10日内，共同向原告中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行归还截至2020年11月6日的借款本息合共51794.6元，以及此后的罚息（罚息以所欠的本金49846.8元基数，按照年利率11.2988%的标准计算，至所欠款项付清之日止）。三、被告伍时威、谭慧芳应于本判决生效之日起10日内，向原告中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行支付律师代理费5069元。四、原告中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行对权属人为伍时威、谭慧芳的位于肇庆高新区迎宾大道2号阳光未来城A1B1幢B1-1823号的房屋（他项权证号：粤房地他项权证肇：粤房地他项权证肇字第**），享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半后收取602元，由被告伍时威、谭慧芳共同负担（受理费原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  李月明二〇二〇年十二月五日书记员  冼文华