河南省新乡市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫07民终6168号上诉人(原审被告)：王绪梅，女，1973年7月24日出生，汉族，住河南省新乡县。委托诉讼代理人：石田田，河南亚太人律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司.住所地：河南省新乡市和平大道（南）**。负责人：李华南，总经理。委托诉讼代理人：范堃,该公司员工。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师。原审被告：李庆宾，男，1977年7月25日出生，汉族，，住河南省上诉人王绪梅因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称人保新乡分公司）、原审被告李庆宾保证保险合同纠纷一案,不服河南省新乡县人民法院（2020）豫0721民初1575号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月2日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。王绪梅上诉请求：撤销一审判决，依法改判王绪梅只应支付贷款本金和利息，不应依据保险合同支付保险费及违约金。事实及理由：1.一审认定事实不清、查明事实有重大错误，王绪梅只跟光大银行签订了《个人贷款合同》，并没有与人保新乡分公司签订保证保险合同，王绪梅是在受骗的情况下才签署了有关保险的文件材料；2.一审适用法律错误，不应依照个人贷款合同、信用贷款保证保险合同规定以及年息24%的标准裁判利息、罚息和违约金。人保新乡分公司辩称，一审法院认定事实清楚、适用法律正确，请求依法驳回上诉、维持原判。人保新乡分公司向一审法院起诉请求：1、判令王绪梅向人保新乡分公司支付理赔款46446.80元、逾期保费4720.1元；2、判令王绪梅向人保新乡分公司支付违约金1876.12元（以保险理赔款及保费之和51166.9元为基数，自2020年6月20日起按照利率24％标准暂计至2020年8月14日，实际主张至还清之日止）；上述一、二项诉讼请求数额暂共计为53043.02元；3、李庆宾为上述一、二项债务承担连带保证责任；4、王绪梅、李庆宾承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。一审法院认定事实：2018年7月1日，光大银行淮河路支行与王绪梅签订了一份《个人贷款合同》，主要内容有：王绪梅向光大银行淮河路支行借款97000元，借款期限36个月；借款利率为中国人民银行公布的现行同期基准利率4.75％上浮40％，首期执行贷款年利率为6.65％；还款方式为等额还本付息，贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；借款用途为生产生活所需。此前，王绪梅就该笔借款向人保新乡分公司投保个人信用贷款保证保险，王绪梅在人保新乡分公司签发的保险单上签名确认：被保险人为光大银行淮河路支行，保险金额为107264.89元，每月保险费为1287.30元，保费按月交付；赔偿等待期为80天；保险期间自贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。案涉保险条款中保险责任（第五条）约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。2018年6月28日李庆宾与人保新乡分公司签订代偿责任保证书，承诺为保证借款人王绪梅通过人保新乡分公司保证保险向合作银行借款97000元的履行，李庆宾作为合同借款人的保证人向合作银行和人保新乡分公司提供连带责任保证担保，保证若借款人未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，保证人愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从人保新乡分公司履行代偿责任之日起两年。合同签订后，光大银行淮河路支行按照借款合同约定向王绪梅发放了贷款97000元。自2020年3月开始，王绪梅未按合同约定履行还款义务。人保新乡分公司于2020年6月20日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计46446.8元（包括本金45500.41元、利息888.27元、罚息58.12元）。王绪梅未向人保新乡分公司赔付上述金额，并尚欠110天保费4719.66元。后经与人保新乡分公司核实，理赔前曾收到过王绪梅还款1000元。故扣除后王绪梅欠保费3719.66元。一审法院认为，人保新乡分公司与王绪梅订立的保证保险合同合法有效，人保新乡分公司按合同代王绪梅清偿结欠光大银行淮河路支行的借款本息46446.8元后，有权依合同向王绪梅追偿。王绪梅欠人保新乡分公司的保险费3719.66元，王绪梅应当支付。涉案保单特别约定投保人如违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。王绪梅没有归还人保新乡分公司代其清偿的理赔款及保费，依据上述特别约定，应承担违约责任，向人保新乡分公司支付违约金。人保新乡分公司认可违约金约定偏高，同意参照年利率24％的标准计算，法院确定违约金按年利率24％计算支付。李庆宾与人保新乡分公司签订有代偿责任保证书，承诺对王绪梅的案涉借款承担连带保证责任，故对于人保新乡分公司第三项诉讼请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条规定，一审法院判决：1、限王绪梅于判决生效之日起十日内偿还中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司理赔款46446.8元，支付保险费3719.66元及违约金（违约金以50166.46元为基数，按年利率24％计算，自2018年6月20日起计算至款项付清之日止）；2、李庆宾对王绪梅的上述债务承担连带担保责任；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。案件受理费1126元，减半收取563元，保全费550元，均由王绪梅负担。二审期间，人保新乡分公司提交王绪梅手持保险及个人身份证的照片。王绪梅对真实性证明目的均不予认可。经审查，本院对该证据材料真实性予以确认。本院查明事实与一审查明一致。本院认为，双方当事人的争议焦点主要为王绪梅和人保新乡分公司之间是否成立保证保险合同，王绪梅是否应根据保险合同约定承担相应违约责任。本案中，王绪梅与光大银行签订个人贷款合同，人保新乡分公司为其提供贷款保证；作为对价，王绪梅需与人保新乡分公司签订保证保险合同，在不能偿还银行贷款的情况下向保险公司支付保险金及违约金。在签订贷款合同及保险合同过程中，人保新乡分公司工作人员已向王绪梅进行了相关解释，王绪梅本人也持其身份证在相关保险文件材料上进行了签订捺印，因此王绪梅与人保新乡分公司之间依法成立合法有效的保证保险合同，王绪梅辩称其被骗签署合同的主张，本院不予采信。人保新乡分公司在本案保险事故（即王绪梅无法偿还银行贷款）发生后，已依约向银行承担了保证责任，现其起诉要求王绪梅承担理赔款、保险费及违约金符合双方保险合同的约定和法律规定。综上所述，王绪梅的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚、适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1054元，由王绪梅负担。本判决为终审判决。审判长 翟 晓审判员 马兵务审判员 王 娜二〇二〇年十二月二十八日法官助理马晓怡书记员温源源