渭南市临渭区人民法院民事判决书（2020）陕0502民初2904号 原告：中国农业银行股份有限公司渭南朝阳路支行。营业场所：渭南市临渭区。统一社会信用代码：91610500709968086B。 负责人：董莉娜，该支行行长。委托诉讼代理人：刘军，男，1971年8月4日出生，汉族，该支行员工，住渭南市临渭区。委托诉讼代理人：郭健，男，1986年7月9日出生，汉族，该支行员工，住渭南市临渭区。被告：贺晓丽，女，1976年12月26日出生，汉族，居民，住渭南市临渭区，身份证号码：610XXXXXXXXXXXXXXX。原告中国农业银行股份有限公司渭南朝阳路支行（以下简称“农行朝阳路支行”）与被告贺晓丽借款合同纠纷一案，本院立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告农行朝阳路支行委托诉讼代理人刘军、郭健，被告贺晓丽均到庭参加诉讼，原告农行朝阳路支行负责人董莉娜经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行朝阳路支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告贺晓丽偿还借款本金82036.8元、截止2020年12月24日的利息 7874.44元，并按年利率8.8075% 支付欠款自2020年10月25日至实际清偿之日的利息；2.案件受理费1962元由被告承担。事实与理由：2019年4月15日，被告贺晓丽通过原告网上银行自助办理小额消费贷款一笔，借款金额82600元，期限1年，还款方式为一次性利随本清还款，用途：综合消费。同日，双方在原告网上银行自助签订个人自助小额借款合同。利率执行人民银行基准利率4.35%基础上上浮30%即5.8725%，逾期利率浮动幅度50%。原、被告签订的借款合同意思表示真实，权利义务明确，内容合法有效。合同签订后，原告按照合同约定发放了贷款，履行了合同义务。借款到期后，被告未能按期归还全部贷款本息，经原告多次催要，被告均以生意失败为由迟迟未还。为维护原告的合法权益，特提起诉讼。被告贺晓丽未提交书面答辩状，当庭认可原告所诉事实理由及诉讼请求。辩称因生意失败，现在无力一次性归还借款，愿意每月还款4000元，直至欠款还清。原告农行朝阳路支行向本院提供以下证据证明其主张：1.被告身份证。证明被告主体适格。2.个人自助小额借款合同。证明原告与被告贺晓丽签订个人自助小额借款合同，被告贺晓丽向原告借款8.26万元，借款用途为综合消费，借款期限为12个月，还款方式为一次性利随本清还款，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率4.35%基础上上浮35%，为5.8725%；逾期利率为借款执行利率上浮50%，为8.8075%，直至本息清偿为止；贷款人自助支付（客户个人网银办理）将全部借款划入被告贺晓丽结算卡内，卡号：XXXXXXXXXXXXXXX2979。3.征信授权书。证明原告在申请借款时查询征信记录。4.房贷及网捷贷说明。证明提示借款人提前归还住房借款前，须结清该笔个人自助小额贷款。5.借款合约基本信息。证明目前被告贺晓丽欠款本金及利息的数额。6.贷款交易明细，证明原告向被告发放借款数额和被告的还款情况。7.系统截屏。证明被告借款和目前的欠款情况。8.业务申请表2份。证明被告在原告处以本人身份证、影像办理卡号XXXXXXXXXXXXXXX2979相关业务。9.交易明细表。证明原告在被告卡号为XXXXXXXXXXXXXXX2979（20190415）发放了个人自助借款8.26万元。被告贺晓丽经当庭质证，对原告农行朝阳路支行提供的所有证据均无异议。被告贺晓丽未向本院提供证据证明其主张。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月15日，被告贺晓丽作为借款人与作为贷款人的原告农行朝阳路支行营业部通过自助方式签订《个人自助小额借款合同》，约定被告可以自2019年4月15日起至2020年4月14日止，在82600元的借款本金额度内向原告申请借款，借款额度可循环使用。单笔借款最长期限12个月。该合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定。借款发放后，遇中国人民银行贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款依据中国人民银行规定计收复利。还约定，借款人未按约定及时归还或支付的借款本金、利息及其他应付款项和费用的，不可撤销地授权贷款人直接从借款人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规或双方约定不得划收的账户除外。借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。合同签订当天，被告贺晓丽自助申请借款82600元，原告将借款82600元支付至被告账户。该笔借款期限从2019年4月15日至2020年4月14日。借款到期后，被告贺晓丽未按时还款付息。截止2020年12月24日，原告从被告贺晓丽账户共扣收本金563.2元、利息2213.83元，被告贺晓丽尚欠原告借款本金82036.8元、利息7874.44元。2019年8月20日起，中国人民银行不再发布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）。并于2019年12月28日发布《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》〔2019〕第30号, 要求各金融机构自2020年3月1日起至8月31日，对已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。在案件审理过程中，原、被告协商将该笔贷款定价方式转换为LPR加点的方式，加点幅度为172.25点，即1.7225%。又查明，借款发放时中国人民银行一年期以内（含一年）贷款基准利率为年利率4.35%，本合同执行利率为年利率5.8725%。本院认为，《个人自助小额借款合同》是原、被告双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。被告贺晓丽已经提取借款82600元，应按合同约定的期限按时还本付息，逾期归还，应按逾期利率，即合同执行利率上浮50%支付逾期利息。双方在合同中约定“逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整”，故应从逾期之日起，即2020年4月15日起按1年期LPR加172.25点后再上浮50%计算逾期利息。被告认可截止2020年12月24日尚欠利息7874.44元属其对自己权利的自由处分，不违反法律规定，应予确认。故自2020年12月25日至实际清偿日的利息应按1年期LPR加172.25点后再上浮50%计算。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：被告贺晓丽于本判决生效之日起十五日内归还原告中国农业银行股份有限公司渭南朝阳路支行借款82036.8元、截止2020年12月24日的利息7874.44元，并按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（1年期LPR）加172.25点后再上浮50%支付借款自2020年12月25日至实际清偿日的利息。       如果未按判决书指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1962元，由被告贺晓丽负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。审  判  员           黄雪锋人民陪审员           韩多福人民陪审员           张俊莉                             二〇二〇年十二月二十八日  书  记  员           武香娟 1