云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初10124号原告：中国民生银行股份有限公司昆明分行，住所云南省昆明市官渡区彩云北路**。负责人：李景欣。委托诉讼代理人：申湘琳，该银行员工，特别授权代理。被告：鲁骥，男，白族，1976年4月26日出生，身份证登记住址为云南省昆明市西山区。被告：张景景，女，汉族，1981年12月17日出生，身份证登记住址为云南省昆明市西山区。委托诉讼代理人：杨俊，五华区志远法律服务所法律工作者，特别授权代理。原告中国民生银行股份有限公司昆明分行与被告鲁骥、张景景金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法由审判员曾惠祥适用普通程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人申湘琳，被告鲁骥，以及被告张景景委托诉讼代理人杨俊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即偿还借款本金1120000元，支付截止2020年7月24日的逾期利息51151.67元、逾期罚息2128.12元（以上款项共计1173279.79元），以及2020年7月25日起至上述款项实际还清之日止的利息（包括利息、罚息、复利）；二、判令被告向原告支付违约金及承担原告为实现债权的一切费用（包括但不限于保全费、公告费、律师费、评估费、拍卖费、过户费等）；三、判令本案的诉讼费由被告承担；四、判令被告向原告支付10%的违约金。事实和理由：2018年6月28日，被告与原告签订《借款合同》，合同编号HT2206201801717108，合同约定借款金额为1160000.00元整，借款期限36个月，借款用途为：用于归还我行借据号为12206201730985701的贷款本金；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮170%，确定为年利率为12.825%。本合同贷款利率如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，则本合同利率按照立即调整予以确定。还款方式为按季付息，不规则还本：每半年至少归还1次贷款本金，授信到期前本金归还比例不低于10%；如因被告逾期还款，本合同逾期利率为在本同贷款利率基础上加收50%确定，本合同罚息利率为在本合同贷款利率基础上加收50%确定。合同第12条约定，被告违约的应按照本合同借款金额的10%向原告支付违约金。合同第23条约定，被告违约原告为实现债权产生的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费等其他费用均由被告承担。合同签订后，2018年6月28日被告支用贷款，原告已履行发放贷款义务。但被告在借款期间未按照约定归还借款本息。原告多次以电话、发函等方式催收，被告都拒绝还款。特诉至法院，望判如所请。被告鲁骥辩称：借款合同原本是企业担保的借款合同，自2013年就存续，当时贷款200万元实际使用是185万元，后来进行调整，作借新还旧的处理。被告鲁骥做的是餐饮行业，因为疫情的影响较大，希望法院和银行考虑借款人的实际情况，对罚息、复利进行减免，对借款期限进行延长。被告张景景辩称：本案借款是借新还旧，被告张景景不是借款实际使用人，且是被迫签字，请求法院驳回原告对被告张景景的诉讼请求。原告与被告张景景均围绕诉辩意见依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。关于被告张景景提交的证据，原告与被告鲁骥对其真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。对原告提交的证据，本院认证如下：1.借款合同、借款支用申请书。该证据为原件，被告鲁骥对其真实性无异议，被告张景景认为上述证据系受胁迫签字，但对其主张未提交证据予以证明，故本院对被告张景景的上述主张不予采纳，并对上述证据予以采信。2.结婚证。被告鲁骥对其真实性无异议，被告张景景未对其真实性提出实质性的质证意见，故本院对该证据予以采信。3.身份证复印件。该证据为有效身份证件，本院予以采信。4.借款凭证、账户流水、借据详细信息、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细。上述证据形成客观并可相互印证，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月28日，原告与被告鲁骥、张景景签订《借款合同》，约定由被告鲁骥、张景景向原告借款116万元；借款期限为36个月；借款用途为借新还旧，用于归还借据号为12206201730985701的贷款；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮170%确定年利率为12.825%，贷款发放后如遇中国人民银行调整贷款基准利率，则立即调整；逾期利率、罚息利率在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；还款方式为按季付息，不规则还本（每半年至少归还1次贷款本金，授信到期前本金归还比例不低于10%）；贷款人对借款人到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；借款人违约的应按照本合同借款金额的10%支付违约金；如借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，则贷款人有权宣布本合同项下的借款提前到期，并要求借款人赔偿贷款人为行使权利而支付的诉讼费、保全费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。上述合同签订当日，被告鲁骥、张景景向原告提交《借款支用申请书》申请支用上述贷款金额。之后，原告向合同所约定的贷款发放账户发放贷款116万元后，原告扣款116万元用于偿还“旧贷款”。截至2020年11月19日，被告尚欠原告借款本金1120000元、利息76403.86元、罚息及复利6267.61元。另查明，被告鲁骥、张景景于2013年10月28日登记结婚，于2020年3月12日协议结婚。本院认为，本案被告张景景主张涉案借款合同系受胁迫签订，被告张景景与原告不存在借款合同关系，且被告张景景没有使用涉案借款，故被告张景景不应承担还款责任。对此，因被告张景景并未提交证据证明原告实施了胁迫行为，且张景景作为完全民事行为能力人应对其在借款合同中签字所带来的法律后果具有基本预判，故被告张景景主张其与原告不存在借款合同关系无依据，本院不予采纳。本案借款合同中已明确约定借款人的借款用途为“借新还旧”，且原告也实际为借款人发放了本案的贷款用于“借新还旧”，因此，被告张景景关于其未使用借款故不应承担还款责任的主张无依据，本院不予采纳。综上，原告与被告鲁骥、张景景签订的借款合同合法有效，当事人应按约履行。被告鲁骥、张景景未按照约定履行偿还借款义务，原告有权要求被告鲁骥、张景景按照借款合同约定承担违约责任，提前收回贷款本息。现原告要求被告鲁骥、张景景偿还本金并支付利息、罚息、复利有事实及法律依据，本院予以支持，同时，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，借款人承担的利息、罚息、复利以年利率24%为限。被告张景景主张其与被告鲁骥离婚时已协商确定相关债务由被告鲁骥承担。对此，本院认为，两被告离婚协议中所涉及的债务承担事宜，依法不能对抗债权人，故本院对被告张景景的上述主张不予采纳。对于原告主张的违约金，因被告承担的利息、罚息、复利已足以弥补被告违约可能给原告造成的损失，故对于该项诉请，本院不予支持。对于原告主张的保全费、公告费、律师费、评估费、拍卖费、过户费，因原告未提交相应依据，故本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、由被告鲁骥、张景景于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司昆明分行借款本金1120000元，截至2020年11月19日的利息76403.86元及罚息、复利合计6267.61元，并支付自2020年11月20日起至实际还清之日止按合同约定标准计算的利息、罚息、复利，被告鲁骥、张景景承担的利息、罚息、复利总和不超过以欠付本金为基数按年利率24%计算的金额；二、原告中国民生银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求不予支持。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15360元，由被告鲁骥、张景景负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  曾惠祥二〇二〇年十二月十五日书记员  汪建娇