福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初2799号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地：上杭县临江镇振兴路**。统一社会信用代码91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，职务：董事长。 委托诉讼代理人：陈虹，女，汉族，1989年3月17日出生。 委托诉讼代理人：张永裕，男，汉族，1970年5月26日出生。 被告：阙开根，男，1992年11月24日出生，汉族，居民，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告阙开根信用卡纠纷一案，本院于2020年11月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人张永裕到庭参加诉讼、被告阙开根经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1．请求判令阙开根立即归还贷记卡尚欠的透支本金18563.93元，并支付截至2020年7月22日止的利息282.6元、违约金204.11元，以及从2020年7月23日起至款清日止：①以本金18563.93元按日利率0.05%计算的利息；②每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金；③每年按60元计算的年费。2．请求判令阙开根承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用。在诉讼中变更诉讼请求为：1．（1）请求判令阙开根立即归还贷记卡尚欠的透支本金15563.93元，并支付截至2020年7月22日的利息，违约金，以及支付从2020年7月23日起至2020年10月19日以本金18563.93元按日利率0.05%计算的利息，从2020年10月20日起至2020年10月22日止以本金16563.93元按日利率0.05%计算的利息，从2020年10月23日起至清偿日止以本金15563.93元按日利率0.05%计算的利息；（2）从2020年7月23日起至清偿日止每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金；（3）从2020年7月开始到还清款项为止每年年费60元。2．请求判令阙开根承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用。事实和理由：2019年6月30日，阙开根向原告申请办理福万通ＩＣ贷记卡，申请信用额度2万元，经原告审核同意，阙开根申得信用额度为2万元的福万通ＩＣ贷记卡普卡1张（卡号：6228××××6102），原被告双方就该贷记卡的有关事宜签订了《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》。上述领用合约第二条“福万通ＩＣ贷记卡的收费、还款和计息”约定了：1．乙方核准发给甲方贷记卡后，甲方应按照乙方公布的《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡收费标准》承担各类费用。2．甲方可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3．贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五……上述所有计付利息的透支额均不计收复利。4．甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，最低5元。2020年4月22日，该账单日结计账单总额20154.94元（本金19849元、利息305.94元）、最低还款额2290.84元，按照约定，阙开根本应在2020年5月17日前至少归还上述最低还款额，但阙开根并未依约付款，故该贷记卡于2020年5月17日出现逾期。逾期后，阙开根还透支了3笔款项：2020年6月30日透支本金3.96元、2020年7月6日透支本金3.93元、2020年7月14日透支本金3.96元；逾期后阙开根仅归还2565.07元，其中2020年6月17日归还利息0.12元、2020年6月30日归还2561.4（本金1296.92元、利息925.24元、违约金339.24元）、2020年8月17日归还利息3.55元，其余款项则拖欠至今。经统计，至起诉日止，该贷记卡仍结欠本金18563.93元，利息满额交至2020年6月22日。原告现依领用合约的约定及《合同法》的有关规定，提起民事诉讼，请求依法判处。 阙开根在本院送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票、举证通知书等诉讼材料后，未提出答辩。 上杭农商行围绕诉讼请求向本院提供了阙开根签字的福万通贷记卡申请表、领用合约、金融卡明细账等。 本院经审查，认为上述证据的真实、合法，与本案相关联，可以作为认定本案事实的依据。 根据上述有效证据，结合当事人在法庭上的陈述，可认定以下事实：2019年6月30日，阙开根向上杭农商行申请福万通ＩＣ贷记卡，申请信用额度2万元，经上杭农商行审核同意，阙开根申得信用额度为2万元的福万通ＩＣ贷记卡普卡1张（卡号：6228××××6102）。同日，上杭农商行与阙开根签订了福万通ＩＣ贷记卡领用合约（以下简称“领用合约”），根据领用合约的约定，上述领用合约第二条“福万通ＩＣ贷记卡的收费、还款和计息：1．乙方核准发给甲方贷记卡后，甲方应按照乙方公布的《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡收费标准》承担各类费用。2．甲方可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3．贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五……上述所有计付利息的透支额均不计收复利。4．甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，最低5元”。阙开根在申请表、领用合约上均有签名。此后，阙开根开始使用该卡。至起诉时止，该卡仍结欠本金为18563.93元，利息仅满额交至2020年6月22日止，年费交至2020年7月。起诉后，阙开根于2020年10月20日归还2000元，于2020年1月23日归还1000元。为此，上杭农商行诉至本院。 本院认为，阙开根与上杭农商行所达成的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》及申请表、使用须知，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，属有效合同，双方应当全面履行合同义务。上杭农商行按约向阙开根发放了福万通普惠金融卡，阙开根使用了该卡进行透支，双方形成信用卡领用合同关系。现阙开根未按约偿还透支款，属违约行为，依法应限期清偿并承担逾期还款的违约责任。阙开根应偿还本案涉及的透支本金、利息、违约金。由此，上杭农商行要求阙开根归还福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡）尚欠的透支本金、利息、违约金以及年费等，理由正当，本院予以支持。但若其主张的透支利息、违约金以及年费之和未超过年利率24%的，应按领用合约的约定计算透支利息、违约金以及年费；如透支利息、违约金以及年费之和超过年利率24%的，则透支利息、违约金以及年费之和应以年利率24%计算。阙开根经本院合法传票传唤，未到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、阙开根应于本判决生效后一个月内归还福建上杭农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡尚欠的本金15,563.93元，并支付截至2020年7月22日的利息282.6元、违约金204.11元，以及支付从2020年7月23日起至2020年10月19日以本金18,563.93元按日利率0.05%计算的利息，从2020年10月20日起至2020年10月22日止以本金16,563.93元按日利率0.05%计算的利息，从2020年10月23日起至清偿日止以本金15,563.93元按日利率0.05%计算的利息；从2020年7月23日起至清偿日止每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金； 二、阙开根应于本判决生效后一个月内支付福建上杭农村商业银行股份有限公司从2020年7月起至款项清偿日止每年按60元计算的年费。 三、上述款项如透支利息、违约金以及年费之和未超出年利率24%的，以双方签订的《福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算透支利息、违约金、年费；如透支利息、违约金以及年费之和超出年利率24%的，以年利率24%进行计算。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费189元，适用简易程序减半收取94.5元，由阙开根负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  何 东 二〇二〇年十二月十八日 代理书记员  范秀玲 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。