福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初4811号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行，住所地福建省莆田市涵江区江口镇锦江东路**,统一社会信用代码913503035673169547。 负责人:连晨阳，系该行行长。 委托诉讼代理人：陈佳兴，男。 被告：吴少山，男，1987年4月10日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：林慧琴，女，1988年5月16日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行（以下简称农商行江口支行）与被告吴少山、林慧琴银行卡纠纷一案，本院于2020年11月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月1日公开开庭进行了审理。原告农商行江口支行的委托诉讼代理人陈佳兴，被告吴少山到庭参加诉讼；被告林慧琴经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行江口支行向本院提出诉讼请求：依法判令吴少山、林慧琴立即共同归还贷记卡透支本金36054.14元以及自2020年5月23日起至还清之日止按福万通ＩＣ贷记卡领用合约、章程、“居家卡”家装分期业务协议约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之五计收；违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，并加收6期手续费即1170元作为违约金）。事实和理由：2019年7月30日，吴少山向农商行江口支行申请办理福万通ＩＣ贷记卡，并签字承诺遵守《福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福万通ＩＣ贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对该贷记卡的使用、收费、缴费等作了约定，并约定：福万通ＩＣ贷记卡免息还款最长56天，持卡人在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。持卡人选择最低还款额方式超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。持卡人支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期限待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均不计收复利。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。2019年8月1日，吴少山、林慧琴向农商行江口支行申请家装分期付款业务，申请分期金额为50000元。2019年8月15日，吴少山，林慧琴与农商行江口支行签订《莆田农商银行“居家卡”家装分期业务协议》、《莆田农商银行“居家卡”家装分期业务借款担保合同》，合同主要约定：1、分期额度为人民币50000元；2、合同项下分期手续费率4.2‰；3、每期应分期金额≈分期金额／分期期数，每期应还分期金额和分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；4、持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期金额可享受免息待遇。否则，银行有权按章程和领用合约的约定对当期应还分期金额收取利息、复利和其他相关费用；6、未按期归还每期还款金额构成违约，发卡行有权宣布合同项下所有欠款（含透支额、透支息、违约金等）全部或部分提前到期；7、持卡人分期手续费为分期支付方式的，提前还款时银行有权加收六期手续费作为违约金。合同签订后，农商行江口支行依约于2019年8月6日向吴少山发放贷记卡（卡号6228××××9107）一张。2019年8月15日依约发放50000元的分期授信额度。但自2020年6月22日起，吴少山未能按期还款，其行为已经构成违约。经查，林慧琴系吴少山的配偶，本案债务发生在林慧琴、吴少山夫妻关系存续期间，林慧琴也在《莆田农商银行“居家卡”家装分期付款业务面谈记录表》中签字确认借贷事实，本案借款属于夫妻共同债务，林慧琴应对吴少山的债务及各项费用承担共同偿还责任。 吴少山辩称，对欠款本金无异议，使用该行至今都未收到账单，因此不清楚欠款、还款情况。另外，农商行江口支行主张的违约金、分期手续费过高，希望能部分减免。现在没有能力一次性还款，希望农商行江口支行能同意分期还款。 林慧琴未作答辩。 农商行江口支行为证明其主张，向本院提交如下证据： 1、农商行江口支行的营业执照及负责人身份证明，拟证明农商行江口支行的诉讼主体适格。 2、吴少山、林慧琴的身份证复印件、结婚证复印件各一份，拟证明吴少山、林慧琴的诉讼主体适格及吴少山、林慧琴于2013年1月4日办理结婚登记。 3、福万通贷记卡申请表、福万通贷记卡（个人卡）领用合约、福万通贷记卡章程、莆田农商银行“居家卡”家装分期付款业务申请表、莆田农商银行“居家卡”家装分期付款业务面谈记录表、莆田农商银行“居家卡”家装分期业务协议、莆田农商银行“居家卡”家装分期业务借款担保合同各一份，拟证明（1）吴少山、林慧琴向农商行江口支行申请福万通贷记卡，并申请家装分期业务；农商行江口支行依约授予其信用额度；（2）吴少山、林慧琴确认诉讼送达地址。 4、贷记卡交易明细一份，拟证明吴少山、林慧琴违约的事实。 吴少山质证时对上述证据无异议。 本院经审查认为，农商行江口支行提交的上述证据来源合法，内容客观真实，与本案待证事实具有关联性，可以作为认定本案事实的依据。 吴少山、林慧琴未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：吴少山与林慧琴于2013年1月4日登记结婚。2019年7月30日，吴少山向农商行江口支行申请福万通ＩＣ贷记卡，并填写申请表一份。2019年8月1日，农商行江口支行同意发卡，并给予20000元信用额度。2019年8月1日，吴少山填写《莆田农商银行“居家卡”家装分期付款业务申请表》，申请首付金额50000元，用于装修房产或购买家电，并申请分期还款，吴少山与农商行江口支行约定共分36期还款，手续费为3.9‰，手续费金额7020元。“居家卡”分期付款业务是指农商行江口支行审核通过的客户在农商行合作家装商户购买商品或服务，由农商行通过后台分期支付家装款项给家装客户的指定的结算账户，交易成功后相应交易金额平均分成若干期，由客户在约定期限内按月偿还贷记卡透支本金及手续费的业务。家装分期每期应还本金金额在账单日入账并计入贷记卡最低还款额，且自入账日起占用贷记卡信用额度。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整。约定的手续费在完成交易后首个账单日一次性入账并全额记入贷记卡最低还款额或分期记入每期贷记卡最低还款额。福万通贷记卡分期付款业务的利息、违约金等计算规则以及其他未尽事宜依据《福万通贷记卡章程》、《福万通贷记卡领用合约》及其他业务规定执行。申请人承诺按福万通贷记卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期家装分期应还本金可享免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期家装分期应还本金将依照福万通贷记卡领用合约计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收违约金。申请人已成功办理家装分期付款，提前还款时银行有权加收六期手续费作为违约金。莆田农商银行将于申请人完成交易后首个账单日起，在申请人福万通贷记卡账户上分期扣除付款金额，并由申请人承担还款责任。《福万通ＩＣ贷记卡领用合约》第二条第4项约定“甲方（申领人）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元。”《福万通贷记卡章程》第三十六条约定“各行社对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率万分之五。”2019年8月1日，林慧琴在《莆田农商银行“居家卡”家装分期付款业务面谈记录表》上签字并加盖手印，确认其“知晓并同意申请人办理莆田农商银行“居家卡”家装分期业务，本人承诺作为共同还款人，履行还款义务。”2019年8月15日，吴少山与农商行江口支行签订《莆田农商银行“居家卡”家装分期业务协议》，该协议主要约定内容如下：第一部分通用条款第二条2.3每期应分期金额≈分期金额÷分期期数，其中，除最后一期应还分期金额外，其与每期应还分期金额保留小数点后两位数作为当期应还分期金额的剩余数。第四条还款。4.2每期应还分期金额和分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。4.3持卡人在贷记卡当期账单到期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期金额可享受免息待遇。否则，银行有权按章程和领用合约的约定对当期应还分期金额收取利息、复利及其他相关费用。第八条违约责任8.2持卡人出现下列事件之一即构成或视为本协议项下违约：…（2）持卡人未按期足额偿还分期金额、分期手续费、利息、复利及其他相关费用任何一项；8.3持卡人出现第8.2条约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期金额或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期金额的，银行有权把全部未偿还分期金额记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及银行实现债权的一切费用。…第二部分特别条款。第十三条13.1分期额度用途：（1）用于持卡人的房屋装修…13.2分期额度：分期额度为50000元。第十四条分期手续费。14.1本协议项下分期手续费费用为每期3.9‰。14.3每期支付分期手续费195元。第十五条：分期付款期数36期。第十六条还款贷记卡卡号为6228××××9107。2019年8月15日，吴少山、林慧琴与农商行江口支行签订《莆田农商银行“居家卡”家装分期业务借款担保合同》，该合同第八条约定：提前结清。2、逾期提前结清：申请人连续2期未按时偿还透支款项的，经通知，发卡行有权宣布本合同项下的透支额度提前到期，申请人应立即按银行要求清偿所有透支款，以及分期手续费。2019年8月15日，吴少山即使用卡号为6228××××9107的贷记卡进行现金分期消费50000元。自2020年6月22日起，吴少山、林慧琴未再偿还款项，至今尚欠透支本金36054.14元及自2020年5月23日起的利息、违约金。 本院认为，吴少山与农商行江口支行签订《莆田农商银行“居家卡”家装分期业务协议》，吴少山、林慧琴与农商行江口支行签订《莆田农商银行“居家卡”家装分期业务借款担保合同》均系当事人真实意思表示，均合法有效。吴少山向农商行江口支行申请“居家卡”分期借款，并使用贷记卡进行透支消费，农商行江口支行与吴少山之间形成借款合同关系。林慧琴作为吴少山的配偶签字承诺作为共同还款人，履行还款义务，林慧琴应与吴少山共同对尚欠借款本金、利息、违约金承担还款责任。农商行江口支行主张吴少山尚欠透支本金36054.14元，吴少山对此无异议，本院予以确认。农商行江口支行主张透支利息按日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，该主张有相应的合同及法律依据，予以支持。农商行江口支行与吴少山约定“申请人已成功办理家装分期付款，提前还款时银行有权加收六期手续费作为违约金。”，根据该条款的字面意思理解，应当是申请人主动提前还款的，银行有权加收六期手续费作为违约金，而申请人如果逾期还款构成违约的，应当适用另一违约条款即“甲方（申领人）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元。”，现农商行江口支行要求加收6期手续费即1170元作为违约金，该主张依据不足，不予支持。林慧琴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴少山、林慧琴应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行贷记卡透支本金36054.14元及该款自2020年5月23日起至还清之日止的利息、违约金（利息按日利率万分之五计算；违约金按最低还款额的未还部分的百分之五计算，每个账期的违约金最低10元，最高500元。）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行的其他诉讼请求。 如果未按上述判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费874元，减半收取计437元，由吴少山、林慧琴负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 俞 杰 二〇二〇年十二月二日 书记员 郑丹丹 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 一、与本案相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。