通辽铁路运输法院民事判决书（2020）内7104民初505号原告：中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司。负责人：卢风雨，该公司总经理。委托诉讼代理人：马腾，内蒙古金利律师事务所律师。委托诉讼代理人：王诗光，内蒙古金利律师事务所律师。被告：李和玉，女，1976年7月9日出生，汉族，住内蒙古自治区通辽市，公民身份号码×××。被告：孙福，男，1972年6月27日出生，汉族，住内蒙古自治区通辽市，公民身份号码×××。被告：杨志国，男，1978年5月15日出生，住通辽市，公民身份号码×××。原告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司（以下简称人保财险通辽分公司）与被告李和玉、孙福、杨志国保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险通辽分公司的委托诉讼代理人马腾、被告李和玉、孙福到庭参加诉讼，被告杨志国经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险通辽分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告一立即履行保险合同的约定，共同偿还原告为其代偿的借款本金143,247.66元，利息3198.08元，本息共计146,445.74元；2、判令被告一履行保险合同的约定，立即共同支付拖欠原告的保费73,817.73元；3、判令被告一支付原告为实现债权而支出的律师费11,000元；4、判令被告二、被告三就以上款项承担连带清偿责任；5、本案诉讼费由三被告承担。事实和理由：2019年5月13日，被告一因向中国光大银行股份有限公司呼和浩特分行（以下简称光大分行）申请贷款之需，向原告投保中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险，原告经审核后予以承保。原、被告双方签订的保险单单号为PBBR201915230000000393，被保险人为光大分行。原、被告双方约定原告为被告的上述贷款提供保证保险，保险金额为200,454.14元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。双方约定原告基于被告违约而向光大分行理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告应向原告缴纳保险费94,947.84元，分36期缴纳完毕。被告二、被告三签署了担保承诺书，为被告一提供担保。2019年5月14日，被告基于与原告订立的个人信用贷款保证保险，与光大分行订立贷款合同，贷款合同约定光大分行向被告一提供个人小额信用贷款，贷款金额180,000元，贷款期限为36个月。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，罚息利率在合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。2020年5月4日，原告因被告逾期还款且超过赔偿等待期80天，依约向光大分行履行了保证责任，代被告偿还借款本金143,247.66元，利息3198.08元，本息共计146,445.74元。根据前述个人信用贷款保证合同的约定，被告未在原告代偿后30天内归还原告全部代偿款，其行为已经构成违约。原告依保险合同关系对其享有追偿权。同时，被告尚欠原告保险费用73,817.73元。被告李和玉辩称，我认可原告提出的诉讼请求及事实与理由，但我现在没有能力一次性偿还全部债务。被告孙福辩称，我认可原告提出的诉讼请求及事实与理由，但我现在没有能力一次性偿还全部债务。被告杨志国未答辩。本院经审理认定事实如下：2019年4月24日，被告李和玉填向原告人保财险通辽分公司申请个人信用贷款保证保险并填写投保单，投保单载明：申请金额300,000元，申请期数36，还款方式等额本息，缴费方式期缴，贷款用途日常生活消费和房屋装修。2019年5月13日，原告同意承保李和玉投保的中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险并出具保险单号为【PBBR201915230000000393】的保险单。该保险单中载明：投保人李和玉，被保险人中国光大银行股份有限公司呼和浩特昭乌达路支行，贷款金额180,000元，保险费94,947.84元，保险金额200,454.14元，赔偿等待期80天，费率1.3157%（月），保费交纳方式每月按时缴纳，缴费日期银行扣款之日，每月保险费2637.44元，付费约定每月支付投保费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费。当期应缴保费×当期实际承保天数／30。2019年5月14日，被告基于与原告订立的个人信用贷款保证保险，与中国光大银行呼和浩特分行昭乌达路支行订立了中国光大银行个人贷款合同，约定了贷款金额180,000元，贷款用途为生产生活所需，贷款期限为36个月。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，罚息利率在合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。被告李和玉自2019年6月14日至2020年1月19日共向银行偿还贷款本金及相应利息44,551.54元，逾期还款超过赔偿等待期80天后，原告于2020年5月4日依据保险合同约定向中国光大银行股份有限公司呼和浩特昭乌达路支行履行了保证责任，代偿贷款本息合计146,445.74元。截至2020年5月4日，原告承保11个月零20天，应收保险费30,770.04元，被告已缴保险费21,130.11元，被告未支付保险费9639.93元（30,770.04元－21,130.11元=9639.93元）。另查明，被告李和玉、孙福系夫妻关系。被告孙福、杨志国为李和玉上述贷款向原告人保财险通辽分公司出具了《担保人承诺书》，载明：“如借款人不能按时偿还所欠借款或者违约以及逃避债务，我愿无条件代替借款人偿还所欠本金、利息及保费，并追加偿还律师费、诉讼费以及由于客户本人违约所造成的一切经济损失。”个人信用贷款保证保险（多年期）条款第五条约定：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款或付息义务，且超过保险单载明的期限（简称赔款等待期）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任”。第十条约定：“本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准。如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束”。第十九条约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。”为解决本案纠纷，原告人保财险通辽分公司与内蒙古金利律师事务所签订委托合同，约定由内蒙古金利律师事务所指派律师参加本案的庭审活动，代理费为11,000元。上述事实有原告提交的个人贷款合同、贷款借据、个人信用贷款保证保险单、投保单、客户声明书、结婚证、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款，中国保监会文件保监许可（2014）947号关于保险费率的批复、担保承诺书、代偿债务权益转让确认书、律师费发票、委托合同、原、被告当庭陈述等证据予以佐证，上述证据来源合法、内容客观真实，本院予以采信。本院认为，被告李和玉与原告人保财险通辽分公司签订的“个人信用贷款保证保险”合同、与中国光大银行呼和浩特分行昭乌达路支行订立的中国光大银行个人贷款合同，均系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效合同，应受法律保护，当事人均应按合同约定履行义务。在本案中，中国光大银行呼和浩特分行昭乌达路支行按照合同约定向李和玉提供了180,000元贷款，李和玉未在规定期限履行还款付息义务，引发保险事故，原告人保财险通辽分公司依据保险合同约定代李和玉向中国光大银行呼和浩特分行昭乌达路支行承担了保证责任，偿还了借款本息共计146,445.74元。原告履行保险责任后，有权就其赔偿范围向投保人追偿，原告主张由被告李和玉偿还此款符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张保险费73,817.73元的问题，依据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》约定：“保险费为94,947.84元，每月保险费2637.44元，按月支付，缴费日期银行扣款之日”；特别约定：“未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费。当期应缴保费×当期实际承保天数／30。”本案原告于2020年5月4日代被告李和玉偿还了全部借款本息，该日即为理赔之日，被告李和玉应支付从2019年5月14日起至2020年5月4日止的11个月零20天保险费，即应收保险费30,770.04元，被告已缴保险费21,130.11元，被告未支付保险费9639.93元。故本院对原告主张的保险费，仅对投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的部分予以支持，超出部分不予维护。对于原告主张由被告李和玉支付其为实现债权而支出的11,000元律师费问题，依据合同特别约定，原告提交了委托合同及律师费发票，能够证明该费用的合理性、必要性，本院予以支持。以上借款本息146,445.74元、保险费9639.93元的债务，系发生在李和玉与孙福夫妻关系存续期间，并用于共同生活，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定，上述债务属于被告李和玉、孙福夫妻共同债务，应由二人共同偿还。同时，因被告孙福、杨志国为借款人李和玉的借款本息、保险费、律师费提供了连带责任保证，故其应对以上债务承担连带清偿责任。原告主张由本案被告孙福、杨志国共同偿还上述债务符合法律规定，本院予以支持。被告杨志国经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院依法缺席判决。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款之规定，判决如下：一、被告李和玉、孙福于本判决生效之日起十日内共同向原告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司支付代偿款本息146,445.74元、保险费9639.93元及律师费11,000元；二、被告杨志国对本判决第一项由被告李和玉、孙福共同偿还的贷款本息146,445.74元、保险费9639.93元及律师费11,000元承担连带清偿责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司对被告李和玉、孙福及被告杨志国的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2384.48元（原告已预交），由原告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司负担663.50元，由被告李和玉、孙福及杨志国共同负担1720.98元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于通辽市中级人民法院。审判员 胡东福二〇二〇年十二月十七日书记员 王安琪附判决适用的法律条款：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活所需所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。