文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初19784号原告：平安银行股份有限公司重庆分行,住所地重庆市渝中区经纬大道**,统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，分行行长。委托诉讼代理人：杨雯，重庆瑞海律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓泽东，重庆瑞海律师事务所律师。被告：张爱民，男，1969年2月1日出生，汉族，住重庆市丰都县。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告张爱民金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人杨雯、邓泽东到庭参加诉讼，被告张爱民经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张爱民归还原告平安银行重庆分行贷款本金107000元,及截止2020年5月9日的利息6888.03元、复利352.82元，合计114240.85元。2、判令被告张爱民支付原告平安银行重庆分行自2020年5月10日起至本息清偿日止的罚息和复利（罚息以未还本金107000元为基数，复利以未付利息为基数，均按月利率1.53%上浮50%计算）3、判令被告张爱民支付原告平安银行重庆分行因实现债权产生的律师费500元。事实与理由：2019年12月24日，原告张爱民与被告平安银行重庆分行签订《个人信用贷款合同》，约定被告向原告贷款107000元，执行固定月利率1.53%，按月等额还本付息。被告截止2020年5月9日，已逾期110日。根据合同约定，被告已构成违约，原告有权要求被告提前归还已发放的剩余贷款并结清利息，并从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率上浮50%计收罚息。如被宣布提前到期的，原告对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告还应承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。经原告多次催收，被告拒不履行还款义务，原告为维护其合法权益，遂诉至贵院。被告张爱民未答辩。原告平安银行重庆分行围绕诉讼请求举示了下列证据：1、《电子签名验证报告》（附《个人信用贷款合同》、电子认证服务许可证），证明原被告之间成立了金融借款合同关系，并就个人信用额度贷款事宜约定了各方的权利义务。2、个人贷款确认书，个人交易明细证明原被告就个人贷款的利息、借款期限、还款方式、贷款金额进行了约定，原告已经履行贷款发放义务。3、台账信息截屏、贷款还款情况表、利息罚息计算表，证明被告截至2020年11月26日，尚欠贷款本金107000元，利息16662.98元、罚息1816.72元，复利3847.8元。被告张爱民未到庭视为放弃举证、质证权利。本院经审理认定事实如下：2019年12月24日，张爱民（甲方）与平安银行重庆分行（乙方）签订《个人信用贷款合同》约定，在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过人民币500000元的授信额度。授信额度项下的任何一笔贷款业务。甲方均应在授信有效期内向乙方提出贷款申请，乙方有权根据甲方的个人资信、还款能力、财产能力、乙方信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意甲方的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以乙方出具的《个人贷款确认书》为准。甲方的收款账户信息：户名：张爱民，账号：62305800002********，开户行：平安银行。甲方应亲自在线上服务平台或乙方线下个贷处理中心等机构提出贷款申请，凡是通过了乙方的电子身份核验，均视同为甲方本人亲自申请。甲方的有效送达地址：重庆市市辖区南岸区江南水岸27-1，上述送达地址适用于本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中法律文书的送达。争议解决程序包括保全、先予执行、管辖权异议、一审、二审等在内的各诉讼程序，以及仲裁程序的各个阶段。上述送达地址发生变更的，甲方应在变更之日起两日内书面通知乙方及本合同其他当事人、诉讼、仲裁阶段中，甲方还应同时书面通知人民法院、仲裁机构。诉讼地址变更但未按要求书面通知乙方及其他本合同当事人，或人民法院、仲裁机构的，对于未收到书面变更通知的送达人而言视为未变更，送达人按照变更前送达地址作出的送达为有效送达。甲方拖欠贷款本金、利息、费用或任何其他应付未付债务等，乙方有权宣布贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用。甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日期，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，张爱民向平安银行重庆分行申请贷款107000元，平安银行重庆分行《个人贷款确认书》载明：贷款金额107000元，贷款利率27.54%，贷款期限48月，自2019年12月24日起至2023年12月24日止，还款方式等额还款。平安银行重庆分行按约向张爱民平安银行尾号9658账户上发放贷款107000元。之后，张爱民未归还贷款本息，截至2020年11月26日，尚欠平安银行重庆分行贷款本金107000元，利息16662.98元、罚息1816.72元（按年利率24%计算）。审理中，平安银行重庆分行表示贷款利息按约定月利率1.53%计算，个人贷款确认书载明的贷款利率27.54%实际为逾期后贷款利率上浮50%的罚息利率。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。原告平安银行重庆分行与被告张爱民签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。原告平安银行重庆分行按约发放贷款后，被告张爱民未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，原告平安银行重庆分行有权要求其偿还欠付的本息，并计收相应的罚息。关于罚息和复利的计收标准问题。《个人信用贷款合同》约定的贷款执行利率为年利率18.36%，但若罚息利率按合同约定年利率18.36%上浮50%确定，则据此计算的罚息和复利的金额过高，对借款人显失公平，因此对于罚息和复利总额的标准，本院依法确定以年利率24%为宜。原告平安银行重庆分行以向法院起诉的方式向被告宣布贷款提前到期，截至2020年11月26日，被告张爱民尚欠的金额为本金107000元，利息16662.98元，以及按年利率24%计算的罚息1816.72元，上述金额的计收标准未超过法律规定的限制，本院依法予以确认。对于自2020年11月26日起的罚息和复利，本院依法酌定被告张爱民支付以未偿还的本金107000元为计算基数，按年利率24%计算的金额。关于原告平安银行重庆分行要求被告张爱民承担律师费的问题。《个人信用贷款合同》约定借款人承担但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用。但原告平安银行重庆分行并未实际支付律师费，故对于原告平安银行重庆分行的该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张爱民在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金107000元、截至2020年11月26日的利息16662.98元、罚息1816.72元；二、被告张爱民在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付自2020年11月27日起至本息清偿之日止，以未还本金107000元为基数按年利率24%计算的罚息和复利；三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果被告张爱民未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取计1405元，由被告张爱民负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 何滢二〇二〇年十二月十一日法官助理 李诗书 记 员 田雨