广东省茂名市电白区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0904民初4037号原告:中国农业银行股份有限公司茂名电白支行，住所地:广东省茂名市电白县***********，统一社会信用代码：914***********439X。负责人：李建业,该行行长。委托代理人：黄国辉，该行员工。委托代理人：梁焕军，该行员工。被告：林耿生，男，汉族，1981年3月8日出生，身份证住址：广东省茂名市电白区***********，公民身份号码：440************491。被告：黄海珠，女，汉族，1985年5月28日出生，身份证住址：广东省茂名市电白区**********，现住茂名市电白区**********御湖国际商住小区6幢2302房，公民身份号码：440************424。被告：茂名市伟华物资供应有限公司，住所地：广东省茂名市电白区海滨新区第一小区***国道旁，统一社会信用代码：914********08398G。法定代表人：钟某1。原告中国农业银行股份有限公司茂名电白支行(以下简称农行电白支行)与被告林耿生、黄海珠、茂名市伟华物资供应有限公司(以下简称伟华公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月16日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年11月19日公开开庭进行了审理。原告农行电白支行的委托诉讼代理人黄国辉、被告黄海珠到庭参加诉讼，被告林耿生、伟华公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行电白支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除黄海珠、林耿生于2017年3月15日与原告签订了编号为440***********923【个人购房担保借款合同】，宣布该合同项下未到期的借款提前于2020年7月30日全部到期；2.判令被告黄海珠偿还拖欠原告贷款本息428713.02元（其中本417,035.30元、利息11677.72元（含罚息和复利）（利息暂计至2020年9月9日止）及后续利息（按合同约定的逾期年利率6.3975%计收罚息及复利，至还清本息日止）；3.判令被告林耿生、伟华公司承担连带偿还责任；4.判决原告对该案抵押财产在折价或拍卖、变卖的价款中有优先受偿权；5.判令被告承担该案诉讼有关费用。事实和理由：黄海珠与原告签订了合同编号440***********923【个人购房担保借款合同】，保证人为林耿生、伟华公司，抵押人为黄海珠。黄海珠于2017年2月21日向伟华公司交了首期款，金额156393元，发票号码4400154350号；2017年2月21日黄海珠与伟华公司签订了【商品房买卖合同】，合同编号2017022735。原告于2017年3月17日向黄海珠发放住房一手楼贷款46万元，期限至2037年3月16日；借款日人民银行人民币贷款基准利率4.9%，执行利率为4.165%，逾期利率为6.2475%，并按借款合同约定转账支付给伟华公司（开户行农行电白支行营业部、账号445***********361)。2017年4月12日茂名市电白区国土资源局向原告出具了预告登记证明【粤（2017)电白区不动产证明第0003012号】，已依法办理抵押权预告登记；伟华公司承担阶段性连带保证责任。黄海珠欠供7期，已违反借款合同第十一条第四款第（2)、(6)条约定，原告于2020年7月22日宣布该合同未到期债务提前在2020年7月30日到期。《宣布债务提前到期通知书》于2020年7月23曰送达给债务人，债务人黄海珠亲自签收。黄海珠2019年12月17日应还本金1375.43元、应还利息1452.23元，已还清；但2020年1月17日没有偿还，证明黄海珠于2020年1月17日出现了逾期，至2020年9月9日止已逾期237天。2020年9月9日止黄海珠只偿还了本金42,964.70元、利息50437.4元（含罚息和复利），结欠农行电白支行贷款本息428713.02元（其中本金417,035.30元和利息11677.72元（含罚息和复利）。为了维护原告的合法权益，现向法院对被告黄海珠、林耿生、伟华公司提起诉讼，请法院判决支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。被告黄海珠答辩称：没有什么意见。被告林耿生、伟华公司不到庭应诉，也不作书面答辩。经审理查明：2017年2月21日，被告黄海珠与被告伟华公司签订了合同编号为2017022735的《商品房买卖合同（预售）》，约定：被告黄海珠向被告伟华公司购买被告座落于茂名市电白区**********御湖国际商住小区6幢23层2302房，被告黄海珠应当于2017年2月20日前支付首期房价款人民币156393元，余款人民币460000元向金融机构（贷款机构）申请贷款支付。2017年3月15日，被告黄海珠为借款人与原告农行电白支行签订了合同编号为440***********923的《个人购房担保借款合同》，合同中保证人为林耿生、伟华公司，借款人、抵押人为黄海珠，约定被告黄海珠向原告农业银行借款460000元。《个人购房担保借款合同》第三十一条“借款担保”载明：“本合同项下借款采用以下（1）（3）所列担保方式：（1）保证。由林耿生（保证人全称）按9.1约定提供保证担保。（2）抵押。由在本合同签章的抵押人按9.2约定提供抵押担保。（3）阶段性保证＋抵押。由阶段性保证人茂名市伟华物质有限公司（保证人全称）按9.1和9.3约定提供保证担保，由本合同签章的抵押人按9.2和9.3约定提供抵押担保。”2017年3月17日，原告按约定向黄海珠发放一手房贷款460000元并转账支付给伟华公司。之后，涉案房产办理了抵押预告登记手续,预告登记权利人为中国农业银行股份有限公司电白县支行。2017年4月12日茂名市电白区国土资源局向农行电白支行出具了预告登记证明【粤（2017)电白区不动产证明第0003012号】。庭审中，原告农行电白支行称涉案房产抵押登记手续是由被告伟华公司办理，可能是由于被告林耿生存在其他案件纠纷，查封了本案的涉案房产，所以涉案房产仅办理好预告登记，没有办法办理正式的抵押登记。被告黄海珠则称，不清楚办理抵押登记手续事宜，被告伟华公司近期才帮业主处理这些事，近期才问业主拿证件资料，被告伟华公司没有说办不了抵押登记手续。另查明，原告提供的中国农业银行《借款凭证》载明：“借款人黄海珠，借款金额460000元，借款日期2017年3月17日，到期日期2037年3月16日，还款日17，还款方式等额本息还款，执行利率为4.165%，逾期利率为6.2475%。”原告农行电白支行发放上述借款之后，自2020年1月起，被告黄海珠未按期足额还本付息，尚欠借款本金417035.3元及相应利息。为此，原告农行电白支行于2020年9月16日提起本案诉讼。庭审中，被告黄海珠自认尚欠原告贷款本息428713.02元，原告起诉后其没有偿还过款；并称涉案房产尚未办理权属证书，涉案房产属于被告黄海珠个人所有，所欠的贷款由被告黄海珠个人负责；还称被告林耿生是其前夫，双方已办理离婚手续，已就涉案房产签订了协议。再查明，被告黄海珠于2018年10月25日与被告林耿生办理了离婚登记手续，离婚证字号：L440923-2018-001643。双方签订的《离婚协议书》约定：“……三、男女双方在婚姻存续期间共同财产分割如下：位于茂名市电白县************************归女方。双方再没有其他财产可分割。四、男女双方在婚姻存续期间没有共同债权、债务，如有，则个人名下的债权和债务各自负责。”本院认为：原告农行电白支行与被告黄海珠、林耿生、伟华公司在平等、自愿的基础上签订《个人购房担保借款合同》，被告林耿生、伟华公司提供担保并在合同保证人处签名盖章，是双方当事人的真实意思表示，合同约定的内容清楚明确，没有违反国家法律、法规的强制性规定，且不损害社会公共利益，属合法有效合同，对双方均具有法律约束力。合同签订后，原告依约向被告黄海珠指定的账户发放贷款460000元，被告收到原告的款项后不按合同约定履行还款义务，属违约行为，原告请求解除与黄海珠、林耿生、伟华公司于2017年3月15日签订的《个人购房担保借款合同》，并宣布该合同项下未到期的借款提前于2020年7月30日全部到期，并要求被告黄海珠立即清偿拖欠的贷款本息，符合法律规定，本院予以支持；至2020年9月9日止，被告共拖欠原告贷款本金417035.3元、利息11677.72元，则被告黄海珠应向原告农行电白支行偿还贷款本金417035.3元及截至2020年9月9日止的利息11677.72元，后续利息从2020年9月10日起计算，按年利率6.3975%计算罚息及按中国人民银行规定计收的复利至还清借款本息之日止。对于原告主张被告林耿生承担连带保证责任的请求，涉案房产贷款发生在被告黄海珠与被告林耿生婚姻存续期间，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十五条“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。”本案中，被告林耿生作为借款保证人，在合同保证人处签名，自愿为被告黄海珠的上述债务提供连带责任保证。据此，原告农业电白支行请求被告林耿生对本案债务承担连带清偿责任，有合同依据，也符合法律规定，本院予以支持。对于原告主张被告伟华公司承担连带保证责任的请求，被告伟华公司与被告黄海珠签订的《商品房买卖合同（预售）》中约定余款人民币460000元由被告黄海珠向金融机构申请贷款支付，被告伟华公司在《个人购房担保借款合同》项下提供阶段性保证＋抵押，并在保证人处签名盖章；《个人购房担保借款合同》约定合同项下债权的担保方式为连带保证责任，合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带保证责任，故原告农业电白支行请求被告伟华公司对本案债务承担连带清偿责任，有合同依据，也符合法律规定，本院予以支持。对于原告主张对抵押财产在折价或拍卖、变卖的价款中行使优先受偿权的请求，《中华人民共和国担保法》第四十一条规定“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”第四十二条规定“办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。”《中华人民共和国物权法》第二十条规定“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”第一百八十条规定“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。”第一百八十七条规定“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”根据以上规定，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。本案中，当事人签订的《商品房买卖合同（预售）》、《个人购房担保借款合同》合法有效，被告黄海珠以其名下的房产为贷款银行农行电白支行设定抵押并办理了预告登记。因本案涉案房产仅办理预告登记，抵押权未能设立。故原告主张对抵押财产在折价或拍卖、变卖的价款中行使优先受偿权的请求，本院不予支持，予以驳回。被告林耿生、伟华公司经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，对原告的诉讼请求、事实及理由也不提出异议，视为放弃诉讼权利，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司茂名电白支行与被告黄海珠、林耿生、茂名市伟华物资供应有限公司于2017年3月15日签订的编号为440***********923的《个人购房担保借款合同》；二、限被告黄海珠在本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司茂名电白支行偿还贷款本金417035.3元及截至2020年9月9日止的利息11677.72元及后续利息（后续利息以贷款本金417035.3元为基数，从2020年9月10日起算，按年利率6.3975%计算罚息及按中国人民银行规定计收的复利至还清借款本息之日止）；三、被告林耿生、茂名市伟华物资供应有限公司对上述第二判项的款项承担连带清偿责任，被告茂名市伟华物资供应有限公司、林耿生承担保证责任后，有权向被告黄海珠追偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司茂名电白支行的其他诉讼请求。如果被告林耿生、黄海珠、茂名市伟华物资供应有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7731元（原告已预交），由被告黄海珠、林耿生、茂名市伟华物资供应有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。本判决生效后，权利人可在生效判决规定的履行期限的最后一日起两年内向本院申请执行。审 判 长  梁崇伟人民陪审员  李小燕人民陪审员  梁晓玲二〇二〇年十二月十七日法官 助理  梁小媛书 记 员  黄丹丹