福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初3505号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地福建省泉州市德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。 法定代表人：林丽茹，该单位理事长。 委托诉讼代理人：郑智忠，该单位员工。 委托诉讼代理人：赖开曙，该单位员工。 被告：郑文锋，男，1974年8月25日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：林宝桑，女，1973年10月30日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：郑光华，男，1981年7月3日出生，汉族，住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社(下简称:德化信用联社)与被告郑文锋、林宝桑、郑光华信用卡纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告德化信用联社委托诉讼代理人郑智忠到庭参加诉讼，被告郑文锋、林宝桑、郑光华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化信用联社向本院提出诉讼请求：一、请求郑文锋、林宝桑偿还原告欠款本金299994.49元及至实际还款之日止按照约定计算的利息、违约金（暂算至2020年9月21日的利息为43918.95元、违约金5054.97元）；二、郑光华承担连带清偿责任。事实与理由：2015年7月14日，原告向郑文锋发放普惠金融卡（又称瓷都卡）。2018年7月17日，郑文锋、林宝桑夫妇向原告申请办理普惠金融卡（即续卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》《普惠金融卡·瓷都卡补充协议》。原告审核通过后于2018年10月19日向被告发放了普惠金融卡。郑光华自愿为郑文锋申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并签订《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》。卡片信息如下：名称为普惠金融卡，又称“瓷都卡”，授信额度为300000元，卡号为6228××××1010，账单日为每月21日，卡片有效期至2021年7月止。被告郑文锋从2019年11月18日开始逾期欠息。截至2020年9月21日，结欠透支本金299994.49元，利息（手续费）43918.95元、违约金5054.97元。郑文锋违反了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡章程》的约定，原告有权要求被告郑文锋全额偿还所欠款项。另外，该普惠金融卡系林宝桑共同申请，并承诺共同还款,林宝桑应共同偿还。郑光华作为保证人，应依法承担连带清偿责任。 郑文锋未作答辩，未提供相关证据材料。 林宝桑未作答辩，未提供相关证据材料。 郑光华未作答辩，未提供相关证据材料。 德化信用联社围绕诉讼请求依法向本院提交如下证据：1.郑文锋、林宝桑、郑光华的身份证复印件及郑文锋、林宝桑结婚证复印件各一份，拟证明被告身份信息；《共同还款承诺书》一份，拟证明林宝桑为该普惠金融卡债务的共同还款人；2.《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》各一份，拟证明郑文锋、林宝桑2018年7月17日向原告申请办理普惠金融卡，对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定；3.《普惠金融卡·瓷都卡补充协议》一份，拟证明被告对普惠金融卡的利率调整、额度调整等规则进行了告知，被告予以认可，以及郑文锋、林宝桑提供法律文书送达地址确认书；4.《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》一份，拟证明郑光华自愿提供担保，并向原告提供法律文书送达地址确认书；5.贷记卡信管系统截屏一份，拟证明卡片欠款情况，透支利率；6.贷记卡交易明细查询各一份，拟证明郑文锋的逾期还款情况。 本院认为，郑文锋、林宝桑、郑光华既未提交书面答辩状，又未到庭参加诉讼，视为自动放弃质证和抗辩等权利。德化信用联社提供的上述证据来源合法，其内容真实，本院予以确认。 经当事人举证、本院认证及庭审调查，本院确认如下事实： 2018年7月17日，郑文锋填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》，向德化县农村作用合作联社三班信用社（以下简称：三班信用社）申请办理普惠金融卡（即续卡，初始办理时间为2015年7月14日），申请信用额度300000元。郑文锋在该申请表上的“申请人”栏上签名、按手印确认，并抄录声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”当日，林宝桑在载明“知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务”内容的上方“申请人配偶姓名（签章）”栏上签名、捺手指印，并在《共同还款承诺书》中载明“本人林宝桑自愿作为该普惠金融卡债务的共同还款人”的“共同还款人（签名）”栏上签名、捺手指印。 郑文锋愿意遵守的“领用合约”即《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，它包含如下约定：1.2（1.2系第一条第二款的简称，为表述方便，下同），甲方（指普惠金融卡申领人郑文锋）向乙方（指德化信用联社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况。1.3，甲方应承担使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信额度透支的本息、年费、违约金、追索费用等，下同）。2.2，普惠金融卡透支取现（转出），消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用。2.3，普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。2.4，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。5.9，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项和利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时，乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。 《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》包含如下约定：第三十三条各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计算利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。第三十八条持卡人还款时，按照以下顺序进行还款，正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期90天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。 《普惠金融卡·瓷都卡补充协议》包含如下约定：第三条第一款，瓷都卡按照以下第（二）种方式进行计收利息、费用；（二）浮动利率、费率：开卡时首个账单期间按照每日万分之2.75的标准计收透支分期手续费,之后每个账单的利息和手续费按照以下规则进行调整和计收,本协议项下瓷都卡适用表二的利率、手续费率标准。每个自然月初，按照持卡人与债权人约定的个人存款账户（只能约定夫妻双方、父母、子女名下个人账户，剔除保证金、理财资金）上个月日均存款与授信额度的比例得出新的利率或费率，并在下一账单实行新利率或费率。约定个人存款账户必须是在德化信用联社开立的个人存款账户，且不得重复约定。（详表二），即透支分期手续费（每日）最高为万分之三，最低为万分之二；预借现金／消费／转账利率最高为万分之四，最低为万分之三点五。第八条，持卡人及配偶的法律文书等送达地址，邮寄地址德化县××镇××村收件人郑文锋联系电话139××××8736持卡人及配偶均同意上述地址将作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，当事人及相关人员拒绝接收，则文件退回之日为文件签收之日。2018年10月19日，申请人郑文锋填写上述法律文书送达地，并在“持卡人（签章）”栏上签名、捺手印；林宝桑在“持卡人配偶（签章）”栏上签名、捺手印。 《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》包含如下约定：第一条被担保的主债权，担保的债权本金最高余额为该普惠金融卡的授信额度（30万元）。第二条保证范围，保证担保范围为债务人因使用普惠金融卡而产生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、手续费、利息、违约金、年费、实现债权的一切费用及其他应付费用。第三保证方式，保证方式为连带责任保证。第四条保证期间，保证期间为债务人普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起二年。第十五条法律文书送达地址，保证人以本合同签名栏提供的地址作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，当事人及相关人员拒绝接收，则文件退回之日为文件签收之日。2018年10月19日，郑光华在该保证合同“保证人（签章）”栏上签名、按手印，并填写邮寄地址福建省德化县××镇××村××组号收件人郑光华联系电话138××××0982。 三班信用社审核通过后向郑文锋发放普惠金融卡（授信额度为300000元，卡号为6228××××1010，账单日为每月21日，卡片有效期至2021年7月止），郑文锋从2019年11月18日开始逾期欠息，至今尚欠本金299994.49元及截至2020年9月21日的利息（手续费）43918.95元、违约金5054.97元未能偿还。 另查明，1.郑文锋与林宝桑于2006年8月30日登记结婚；三班信用社系德化信用联社的一个下属机构，不具有法人资格。 本院认为，三班信用社经郑文锋申请向其发放了普惠金融卡（瓷都卡），双方依法成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，合同合法有效。三班信用社为郑文锋办理信用卡并提供了相应的服务，郑文锋透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任，即除了偿还信用卡透支本金、利息外，尚应支付违约金。三班信用社不具有法人资格，其对外从事民事行为所产生的民事权利义务依法应由德化信用联社享有和承担。现德化信用联社诉请郑文锋偿还所欠本金299994.49元和计算至2020年9月21日的利息（手续费）43918.95元、违约金5054.97元，及至实际还款之日止按照约定计算的利息、违约金，虽符合双方的约定，但根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项关于利息、复利、罚息、违约金和其他费用的总额超过司法保护上限年利率24%，可以调减的规定，本案的利息及违约金等费用自2020年9月22日起至还款日止的总额必将超过年利率24%，对超过年利率24%的部分，本院不予支持。林宝桑知悉郑文锋申请普惠金融卡，且在《共同还款承诺书》中“共同还款人（签名）”栏上签名、捺手指印，是本案的共同债务人。故德化信用联社对林宝桑的诉讼请求，本院予以支持。郑光华为本案普惠金融卡而发生的债务提供担保，意思表示真实，保证合同合法有效。德化信用联社要求郑光华承担连带清偿责任的诉讼请求，予以支持。郑光华承担保证责任后，有权向郑文锋、林宝桑追偿。郑光华郑文锋、林宝桑经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑文锋、林宝桑尚欠德化县农村信用合作联社本金299994.49元和计算至2020年9月21日的利息（手续费）43918.95元、违约金5054.97元，以及自2020年9月22日起至还清本金之日止按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》《普惠金融·瓷都卡补充协议》约定的计算方式计算利息、违约金，但该利息、违约金总额不能超过年利率24%，限于本判决生效之日起十五日内按约定的还款顺序偿还； 二、郑光华对上述债务承担连带清偿责任。郑光华承担保证责任后，有权向郑文锋、林宝桑追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6534.5元，减半收取计3267.25元，由郑文锋、林宝桑、郑光华负担，限于本判决生效后七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效裁判文书确认的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  童宝捷 二〇二〇年十二月十五日 书记员  陈婉玲 速录员  陈巧君 附：本案适用的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一第保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→←官方微信官方微博→