福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0824民初3262号 原告：武平县农村信用合作联社帽村信用社，统一社会信用代码91350824158023149G，住所地福建省武平县永平镇帽村路**。 负责人：曾祥珍，主任。 委托诉讼代理人：钟鸣，男，系原告客户经理。 被告：郑闽平，男，1989年6月6日出生，汉族，居民，住福建省武平县，现住福建省武平县。 被告：郑元彬，男，1979年2月13日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社帽村信用社与被告郑闽平、郑元彬银行卡纠纷一案，本院于2020年12月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武平县农村信用合作联社帽村信用社委托诉讼代理人钟鸣、被告郑闽平到庭参加诉讼，被告郑元彬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武平县农村信用合作联社帽村信用社向本院提出诉讼请求：一、判令被告郑闽平偿还原告截至2020年11月19日使用福万通贷记卡现金分期付款剩余透支本金41,660.03元、分期付款手续费9,000元、利息2,060.81元、违约金1,876.47元，合计54,597.31元，并支付自2020年11月20日起至款清日止按照《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡领用合约》和《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡》收费标准计算的利息、复息、违约金，其中：利息以福万通贷记卡现金分期付款剩余透支本金41,660.03元为基数按透支日利率0.05%计算；复息以每月尚欠利息为基数按透支日利率0.05%计算；违约金以每期账单未偿还部分为基数按5%逐月计算；二、判令被告郑元彬对前述结欠款项等承担连带清偿责任；三、判令被告郑闽平、郑元彬承担本案案件受理费。 事实和理由：2019年6月8日，被告郑闽平向原告申请办理福万通贷记卡，并与原告签订《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）。领用合约约定：第二条第3项：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方（以下均指郑闽平）在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。第4项：甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超限使用乙方（以下均指原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。第五条第9项约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款收费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。同日，被告郑闽平就拟申领的福万通贷记卡向原告申请现金分期付款业务，并与原告签订《武平县农村信用合作联社福万通贷记卡现金分期付款业务借款担保合同》（以下简称担保合同），被告郑元彬作为保证人在担保合同上签字。担保合同约定：分期资金用于装修，消费总金额50000元。申请分期金额50000元。本合同项下分期手续费费率为21.6%。本合同项下分期手续费金额为10800元，分期付款期数60期，每期还款金额为1013.33元。担保合同第八条第2项，逾期提前结清：申请人连续3期或累计6期未按时偿还透支款项的，经通知，发卡社有权宣布本合同项下透支款项提前到期，申请人应立即按银行要求清偿所有透支款项。被告郑元彬同意为被告郑闽平提供连带责任担保。依照被告郑闽平的申请，原告核准并向其发放了卡号为62×××03的贷记卡，卡片授信额度为人民币50000元整，授信期限5年，自2019年6月10日起至2024年6月9日止，每月22日出账单，账单日后25日内按账单最低还款额还款。被告郑闽平使用福万通贷记卡现金分期付款方式取得借款50000元后，自2020年5月20日起未按约定还款，经原告多次催收未果，被告郑元彬也拒不履行保证义务。截至2020年11月19日，被告郑闽平余欠使用福万通贷记卡现金分期付款剩余透支本金41660.03元、分期付款手续费9000元、利息2060.81元、违约金1876.47元，合计54597.31元。原告认为，被告郑闽平作为持卡人（借款人）未按约定还款构成违约，原告有权要求其立即清偿福万通贷记卡项下全部欠款。被告郑元彬作为连带责任保证人，应当依法对被告郑闽平的债务承担连带清偿责任。 郑闽平辩称，对原告诉状所述事实无异议。 郑元彬未作答辩。 武平县农村信用合作联社帽村信用社围绕诉讼请求依法提交如下了证据：1、福万通普惠金融卡申请表、福万通普惠金融贷记卡领用合约、福万通贷记卡收费项目、武平县农村信用合作联社福万通贷记卡现金分期付款业务借款担保合同各一份，证明原告向被告郑闽平发放了卡号为62×××03的贷记卡，卡片授信额度为人民币50000元整，授信期限5年，自2019年6月10日起至2024年6月9日止，分期付款基数60期，每期还款金额为1013.33元，每月22日出账单，账单后25日内按账单全额还款，郑元彬为郑闽平的上述债务提供连带责任保证担保，以及对收费、还款、计息、当事人的权利和义务等进行约定。2、账户余额查询、交易明细查询各一份，证明截至2020年11月19日，被告郑闽平余欠使用福万通贷记卡现金分期付款剩余透支本金41660.03元、分期付款手续费9000元、利息2060.81元、违约金1876.47元，合计54597.31元。 郑闽平、郑元彬未提交证据。 郑闽平对原告提交的上述证据无异议。本院依法向郑元彬送达了应诉通知书、民事起诉状及证据副本、举证通知书及权利义务告知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩，也未对原告提交的上述证据提出异议，本院经审查认为上述证据真实、合法，与本案相关联，可以作为认定本案事实的有效证据并在卷佐证。对原告诉状所述事实予以认定。 本院认为，被告郑闽平向原告申领普惠金融卡并与原告签订《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，被告郑闽平、郑元彬与原告签订《武平县农村信用合作联社福万通贷记卡现金分期付款业务借款担保合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，上述借款及担保合同成立，各方均应按上述合约的约定履行各自应承担的义务。2020年5月20日起，郑闽平未依约还款，经原告多次催收，此后均未按时归还，构成违约，应承担逾期还款的违约责任，原告有权按照合同的约定宣布借款提前到期，并按照约定或者国家有关规定支付违约金。原告要求郑闽平偿还截止2020年11月19日使用福万通普惠金融卡透支本金41,660.03元的诉讼请求，符合法律和合同的约定，本院予以支持，但原告主张的自2020年5月20日起分期付款手续费9,000元、利息2,060.81元、违约金1,876.47元，合计12,937.28元的金额明显高于按透支本金41,660.03元为基数按年利率24%计算自2020年5月20日（逾期日）起至2020年11月19日止的金额，为引导和规范金融行为，该部分本院调整为按年利率24%计算。郑元彬作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对借款人在履行期限届满没有偿还的债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向郑闽平追偿。 综上所述，原告的诉讼请求，本院依法予以部分支持。郑元彬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑闽平应于本判决生效后三十日内偿还武平县农村信用合作联社帽村信用社卡号为62×××03的贷记卡透支本金41660.03元，并支付自2020年5月20日（逾期日）起至透支本金41660.03元还清之日止按年利率24%计算的利息； 二、郑元彬对上述款项承担连带清偿责任。郑元彬承担保证责任后，有权向郑闽平追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费528.5元，减半收取计264元，由郑闽平、郑元彬负担，限郑闽平、郑元彬于本判决生效后十五日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 谢建华 二〇二〇年十二月二十八日 法官助理 邓宝玉 书 记 员 方月兰 附： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的滞纳金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、滞纳金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。