湖南省桑植县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)湘0822民初1474号 原告：夏明荷，女，1990年5月10日出生，土家族，住湖南省桑植县。 被告：宋琼，女，1982年10月28日出生，土家族，农民，住江苏省泗洪县。 原告夏明荷与被告宋琼民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告夏明荷到庭参加诉讼，被告宋琼经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告夏明荷向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告借款本金194000元、利息46560元;2、案件受理费、交通费、律师费由被告承担。庭审中，原告增加诉讼请求，要求被告按照合同约定支付按年利率24%的违约金；要求被告按日利率万分之五支付2020年5月后的利息。事实和理由：被告系从事美容科技、生物科技领域的技术开发、技术咨询、减肥等经营，原、被告系同乡，也是朋友。2017年4月23日至2020年1月23日止，被告因经营缺乏资金陆续向原告以刷信用卡的方式借款194000元。并于2019年10月31日签订借款合同及写下借条，借条载明借到借款本金194000元属实，借款合同载明，被告宋琼对以上借款本金以及产生的逾期利息承担清偿责任，并按照年利率24%向原告支付违约金。借款到期后，被告一直未还款，为维护原告的合法权益，故诉至法院。 被告宋琼未到庭参加诉讼，未提交书面答辩状，也未提交证据。 原告夏明荷围绕诉讼请求依法提交了相关证据，对原告提交的证据和事实，本院认定如下： 原告提交的借条及借款合同系原、被告对原告出借款项的认可，与借款明细及账单相吻合，被告在借条、借款合同上签名捺印，证明了双方之间借款的真实性、合法性，本院依法予以确认；对于借款明细及账单，与借条、借款合同能相互印证，本院予以确认；对于原告提交的还款明细，与被告签名确认的账目一致，能够证实被告偿还了借款本金22500元的事实，本院依法予以确认；关于原告提交的聊天记录，能够证实原告多次向被告主张偿还借款的事实，本院依法予以确认。 本院经审理认定事实如下：被告系从事美容科技、生物科技领域的技术开发、技术咨询、减肥等经营，原、被告系同乡，也是朋友。自2017年4月23日起，被告因经营缺乏资金，先后借用原告夏明荷所拥有的中信银行、华夏银行、平安银行、广发银行、上海银行、招商银行6张信用卡，多次透支上述信用卡额度内的款项。2019年10月31日，双方经协商，签订《借款合同》，被告并给原告出具借条，借款合同中，双方约定：乙方（被告）因经营美容、化妆品、日用百货资金缺乏向甲（原告）借款，借款金额为194000元；借款期限自2017年4月23日至2020年1月23日止；借款方式为通过刷取甲方所拥有的中信银行（账号为：6**************2）、华夏银行（账号为：6**************0）、平安银行（账号为：6**************2）、广发银行（账号为：6**************5）、上海银行（账号为：6**************2）、招商银行（账号为：6**************0）信用卡至乙方所经营的上海星洋有限公司刷卡支付给乙方；乙方应在约定的还款期限内偿还原告借款本金194000元以及原告透支卡产生的利息。逾期偿还的乙方除承担本金和利息外，应按照年利率24%向甲方支付违约金；乙方未按合同履行还款付息义务，甲方可通过诉讼方式解决，乙方应承担实现债权的各种费用；如发生纠纷，由双方协商解决，协商不成，可向甲方住所地人民法院起诉。借条载明借到借款本金194000元，资金来源于上述信用卡刷取，被告宋琼对以上债务均予以认可。无支付利息约定，无还款日期。合同签订后，被告仍继续使用原告的信用卡，被告通过微信转账方式分别于2020年4月14日、4月16日、4月28日、4月29日、5月23日、5月30日、7月7日、7月20日给原告偿还500元、3000元、5000元、5000元、2000元、2000元、2000元、3000元，还款金额共计22500元，原告收到还款后，已先后还入信用卡中，2020年11月14日，被告将上述6张信用卡退还给原告。 另查明，原告持有的中信银行信用卡于2019年10月31日原、被告签订合同时信用额度为9000元，2020年5月2日额度降至7500元，2020年5月对账单记载截止2020年5月2日，本期应还款额为7091.51元；华夏银行信用卡信用额度为25000元，2020年5月对账单记载截止2020年5月13日，本期应还款额为25044.32元；平安银行信用卡信用额度为43200元，2020年5月对账单记载截止2020年5月17日，本期应还款额为50277.10元；广发银行信用卡信用额度为50000元，2020年5月对账单记载截止2020年6月10日，本期应还款额为41453.96元；上海银行信用卡信用额度为20000元，2020年5月对账单记载截止2020年6月1日，本期应还款额为25233.28元；招商银行信用卡信用额度为48000元，2020年5月对账单记载截止2020年5月20日，本期应还款额为56139.48元。现原告6张信用卡2020年5月对账单记载应还款总额为205239.65元，其中包含透支的金额及利息、违约金等费用。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。在本案中，被告宋琼因资金缺乏，先后借用原告夏明荷所拥有的中信银行、华夏银行、平安银行、广发银行、上海银行、招商银行6张信用卡，透支额度内的款项，2019年10月31日，通过结算，双方自愿签订了借款合同，被告给原告出具了借条，表明被告收到借款。原、被告双方有民间借贷的意思表示，形成了借贷合意，成立民间借贷合同关系。被告未履行还款义务属违约行为，应承担相应的违约责任，被告应按合同约定偿还原告借款本金及利息。 关于被告应偿还原告借款本息金额的问题。 关于原告的本金，依据查明的事实，2019年10月31日，原、被告双方通过结算确认借款金额194000元，双方自愿签订了借款合同，被告给原告出具了借条，故本院确认借款本金为194000元。对于原告夏明荷要求被告宋琼偿还2019年10月至2020年5月借款利息46560元及2020年5月后产生的银行利息（按日利率万分之五，计算至还清为止）的诉讼请求，因原告夏明荷未能提供相关证据证明其利息46560元的计算依据，对其主张利息46560元的诉讼请求，本院不予支持。但考虑本案实际情况，根据原告提交的涉案6张信用卡2020年5月对账单的记载，6张信用卡本期应还款总额为205239.65元，也就是说截止2020年5月，被告应偿还原告信用卡透支款及因透支而产生的息费共计205239.65元，而双方协商约定借款本金为194000元，205239.65元-194000元=11239.65，截止5月每张银行卡因被告透支所产生的银行息费为11239.65，该息费并未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，故本院确认自2019年10月31日至2020年5月31日止的借款利息为11239.65元。 2020年5月以后的利息，对于原告要求被告支付2020年5月后产生的银行利息（按日利率万分之五，计算至还清为止）的诉讼请求，日利率万分之五即年利率18.25%，因双方合同签订日期为2019年10月31日，根据中国人民银行公布的一年期贷款市场报价利率，其中2019年10月21日LPR为4.2%，原告要求按照日利率万分之五的标准计算利息已超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍（16.8%），因此，对于原告起诉要求按照日利率万分之五的标准计算利息的诉讼请求，对其超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍（16.8%）的部分，本院依法不予支持。2020年5月以后的利息，利率应按照合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍16.8%计算利息。 对于截止2020年5月30日被告支付给原告的款项17500元，原告收到后已先后还入信用卡中，不宜再行扣减，被告于2020年7月偿还给原告的5000元，因根据相关法律规定，2020年5月31日后利息，已按照合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍16.8%计算利息，故应予以扣除。原告代为偿还的金额，因未提交证据予以证明，本院不予支持。对于原告要求被告按合同约定支付按年利率24%的违约金的诉讼请求，合同中双方约定被告逾期偿还除承担本金和利息外，按照年利率24%向甲方支付违约金，因原告是用信用卡额度内的款项支付借款，被告承担本金和银行利息后，再按照年利率24%向原告支付违约金，则构成了高利转贷，不符合法律规定，故被告该项诉讼请求于法无据，本院不予支持。被告经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第四款、第三十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告宋琼于本判决生效之日起30日内偿还原告夏明荷借款本金194000元； 二、被告宋琼于本判决生效之日起30日内偿还原告夏明荷2020年5月31日前的利息11239.65元，自2020年6月1日起，以实际尚欠的本金为基数，按照年利率16.8%，计算至还清为止，应扣除被告已偿还的借款5000元； 三、驳回原告夏明荷的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2454元（已减半收取），由被告宋琼承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省张家界市中级人民法院。 审 判 员  覃军 二〇二〇年十二月二十二日 法官 助理  周凌 代理书记员  向震 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第九条自然人之间的借款合同具有下列情形之一的，可以视为合同成立： （一）以现金支付的，自借款人收到借款时； （二）以银行转账、网上电子汇款等形式支付的，自资金到达借款人账户时； （三）以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时； （四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时； （五）出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。