广东省湛江经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0891民初2247号原告：阳光农业相互保险公司湛江中心支公司，住所地湛江市开发区********祺祥大厦1503-1504室。负责人：谢忠明，总经理。委托诉讼代理人：吴怡静，女，该司员工。被告：梁秋芳，女，汉族，1982年3月24日出生，公民身份号码440************327，住址广东省湛江市麻章区**********。原告阳光农业相互保险公司湛江中心支公司（以下简称阳光农业保险湛江公司）与被告梁秋芳追偿权纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用普通程序，并公开开庭进行了审理。原告阳光农业保险湛江公司的委托诉讼代理人吴怡静到庭参加诉讼，被告梁秋芳经本院依法公告传唤无正当理由不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告阳光农业保险湛江公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付保险理赔款98200.41元；2.被告对逾期未还款项98200.41元，从2020年3月5日起按照年利率11.05%支付资金占用期间利息，逾期利息计算至本息还清之日；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年3月1日，被告梁秋芳向中国邮政储蓄银行湛江市霞山支行申请贷款20万元，借款期限自2019年4月1日至2020年4月1日，利率为年利率8.05%。同时，被告于2019年3月27日向原告下属机构阳光农业相互保险公司湛江开发区支公司投保小额贷款保证保险，保险金额209370.65元（贷款本息），保险期限自2019年3月30日零时至2020年3月29日二十四时，免赔率20%，被保险人为中国邮政储蓄银行湛江市霞山支行。中国邮政储蓄银行湛江市霞山支行于2019年4月1日向被告发放了贷款20万元。2020年1月15日，中国邮政储蓄银行湛江市霞山支行按保险条款约定向原告提出索赔。2020年3月5日，原告按约定向中国邮政储蓄银行湛江市霞山支行完成赔付98200.41元，根据原告与中国邮政储蓄银行湛江市分行签订的《三农保证保险贷款业务权益转让合同》，原告享有向被告追偿的权利。截止2020年5月19日，被告未偿还赔款余额98200.41元，原告为维护自身合法权益，特诉至法院。被告梁秋芳经本院依法公告传唤不到庭，不作书面答辩亦未提交证据。原告阳光农业保险湛江公司围绕诉讼请求依法提供了证据，对有原件核对无异的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据原告陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月28日，梁秋芳（作为借款人、乙方）与中国邮政储蓄银行湛江市霞山支行（作为贷款人、甲方）签订《小额贷款借款合同-保证保险小额贷款》（合同编号：440********035118330），合同约定：贷款金额为20万元，贷款期限为12个月，贷款年利率为8.5%,还款方式为等额本息。合同第一部分通用条款第十九条19.1.1约定乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。2019年3月25日，梁秋芳（作为投保人）就上述贷款以中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行为被保险人向阳光农业相互保险公司湛江开发区支公司投保小额贷款保证保险。《广东省小额贷款保证保险投保单》《广东省小额贷款保证保险单（抄件）》均记载：投保人为梁秋芳，被保险人为中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行，贷款本金为20万元，贷款利息为9370.65元，保险金额为209370.65元，保险费为10468.53元，绝对免赔率为20%，保险期间自2019年3月30日起至2020年3月29日止。《广东省小额贷款保证保险单（抄件）》约定争议解决方式为诉讼，特别约定第2条约定本保险适用《阳光农业相互保险公司小额贷款保证保险条款》，在保险期间内，投保人未能按贷款合同约定偿还所欠款项、发生贷款逾期的，在发生贷款逾期后30天（或《借款合同》到期后30天），投保人仍未能按照贷款合同约定履行还款义务的，保险人将按照《邮政储蓄银行湛江市分行-阳光农险“三农”保证保险小额贷款业务合作协议》及保险合同约定承担相关保险责任。第3条约定保险人依约向被保险人赔付完毕后，被保险人将相应的追偿权益转让给保险人，保险人获得与其赔偿金额相应的追偿权益，借款人及其担保人需向保险人履行相应的还款责任及担保责任。《广东省小额贷款保证保险投保单》中投保人声明“已仔细阅读了保险条款，没有异议，申请投保。”梁秋芳在投保人处签名。《阳光农业相互保险公司广东省小额贷款保证保险条款》第十一条约定保险金额为《借款合同》中列明的贷款本金及正常利息，任何滞纳金、罚息等费用不在承保范围内。具体贷款利息由贷款合同约定，并在保险单中载明。第三十条约定保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人应将追偿权益转让给保险人，保险人依法有向责任方追偿。届时，被保险人应当协助保险人行使追偿权并提供追偿所需的文件材料等。第三十一条约定赔偿金额=被保险人催收后仍不足以清偿投保人未偿还的贷款本金、贷款欠息×（1-绝对免赔率）。第三十四条约定争议协商不成提交保险合同载明的仲裁机构仲裁，保险合同未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，依法向保险人所在地人民法院起诉。2019年4月1日，中国邮政储蓄银行湛江市霞山支行向梁秋芳发放了贷款20万元。2019年10月8日，中国邮政储蓄银行湛江市霞山支行对梁秋芳进行贷后第一次检查发现，梁秋芳该笔贷款发生逾期，逾期金额1.67万元，逾期天数7天。同日，中国邮政储蓄银行湛江市霞山支行向梁秋芳发出《小额贷款业务逾期催收通知书》，催收剩余贷款本息合计120389.35元。梁秋芳签收该通知书后亦未按期还款。后中国邮政储蓄银行湛江市霞山支行对被告梁秋芳多次进行催收，未果。2020年1月15日，中国邮政储蓄银行湛江市霞山支行按保险条款约定向阳光农业相互保险公司广东分公司发出《索赔申请书》，提出理赔申请，称基于梁秋芳自2019年10月2日出现还款逾期，截止2020年1月15日，逾期已有105天，逾期应还本金118720.21元，拖欠利息4030.31元，贷款结余本息122750.52元，中国邮政储蓄银行湛江市霞山支行申请理赔122750.52元*0.8=98200.41元。2020年3月4日，阳光农业相互保险公司核赔通过《广东省小额贷款保证保险赔款理算书》，确定应支付赔款金额为98200.41元。2020年3月5日，户名为“阳光农业相互保险公司”的账号向户名为“中国邮政储蓄银行湛江市湛江市分行不良贷款回款专户”的账号付款98200.41元。2020年3月27日，阳光农业保险湛江公司与中国邮政储蓄银行湛江市霞山支行签订《中国邮政储蓄银行三农保证保险贷款业务权益转让合同》，中国邮政储蓄银行湛江市霞山支行将对被告梁秋芳的该部分权益98200.41元转让给阳光农业保险湛江公司。阳光农业保险湛江公司为维护自身合法权益，提起本诉。本院认为，本案属于追偿权纠纷。阳光农业保险湛江公司提交的《广东省小额贷款保证保险投保单》《广东省小额贷款保证保险单（抄件）》《阳光农业相互保险公司广东省小额贷款保证保险条款》以及《小额贷款借款合同-保证保险小额贷款》，证明梁秋芳就其个人小额贷款向阳光农业保险湛江公司投保了个人贷款保证保险，该保证保险合同是双方真实的意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方均应依约履行。关于本案的管辖，《广东省小额贷款保证保险单（抄件）》约定了诉讼方式，《阳光农业相互保险公司广东省小额贷款保证保险条款》明确为保险人所在地人民法院管辖，保险人即阳光农业保险湛江公司住所地位于本院管辖范围内，故本院对本案有管辖权。在本案中，被告梁秋芳未依时足额向贷款人偿还贷款，阳光农业保险湛江公司依据保单、保险条款约定向贷款人支付了保险理赔款98200.41元，并依约与贷款人签署《中国邮政储蓄银行三农保证保险贷款业务权益转让合同》。根据保险条款第三十条约定，阳光农业保险湛江公司取得代位请求梁秋芳支付代偿款98200.41元的权利。故阳光农业保险湛江公司主张梁秋芳向其支付保险理赔款98200.41元，于法有据，予以支持。同时，根据《小额贷款借款合同》第一部分通用条款第十九条19.1.1以及第二部分专属条款4.1的约定，被告逾期还款的，从逾期之日起按借款利率8.5%加收30%的罚息，故阳光农业保险湛江公司还主张梁秋芳自2020年3月5日起按年利率11.05%（8.5%×130%）支付资金占用期间的利息，合约合法，本院亦予支持。被告梁秋芳经本院依法公告传唤无正当理由不到庭参加诉讼，由此引起的法律后果应由其自负。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告梁秋芳在本判决生效之日起10日内赔偿原告阳光农业相互保险公司湛江中心支公司保险赔款98200.41元；二、被告梁秋芳在本判决生效之日起10日内向原告阳光农业相互保险公司湛江中心支公司支付以逾期未还款项为本金按年利率11.05%自2020年3月5日起计至款项还清之日止的资金占用期间的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2255.01元，由被告梁秋芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈 华人民陪审员  陈海燕人民陪审员  谢小耀二〇二〇年十二月十四日书 记 员  陈思贤附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。