上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初53448号原告：嘉兴诚通湖岸一号投资合伙企业(有限合伙)，住所地浙江省嘉兴市。执行事务合伙人：诚通湖岸投资管理有限公司(委派代表：曲思蒙)。委托诉讼代理人：何程，上海汇岸律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡敏靓，上海汇岸律师事务所律师。被告：张洁，女，1986年12月30日生，汉族，住上海市黄浦区。委托诉讼代理人：叶晨，万商天勤(上海)律师事务所律师。委托诉讼代理人：周修稳，万商天勤(上海)律师事务所律师。第三人：重庆两江新区寰润小额贷款有限公司，住所地重庆市渝**龙兴镇迎龙大道**。法定代表人：汤沸，总经理。委托诉讼代理人：黄亚鹏，女。委托诉讼代理人：朱萍，女。原告嘉兴诚通湖岸一号投资合伙企业(有限合伙)与被告张洁、第三人重庆两江新区寰润小额贷款有限公司(以下简称寰润小贷公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用普通程序，根据全国人民代表大会常务委员会《关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，适用独任制对本案公开开庭进行了审理。审理中，经被告申请，本院依法追加寰润小贷公司为本案第三人。原告的委托诉讼代理人胡敏靓律师，被告张洁及其委托诉讼代理人叶晨律师、周修稳律师，第三人寰润小贷公司的委托诉讼代理人黄亚鹏、朱萍均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告嘉兴诚通湖岸一号投资合伙企业(有限合伙)向本院提出诉讼请求：1.被告归还原告借款本金人民币4,350,000元；2.被告向原告支付自2019年4月4日起至2020年5月3日止的逾期利息1,148,400元，以及自2020年5月4日起至实际清偿之日止的逾期利息(以4,350,000元为基数，按日利率24%/360计算);3.被告向原告支付律师费50,000元；4.如被告未履行上述付款义务，原告有权以被告抵押物上海市浦东新区高青路XXX弄XXX号XXX室房产折价或者拍卖、变卖后优先受偿，该抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过债权数额的部分归被告所有，不足部分由被告继续清偿；5.本案案件受理费由被告承担。事实与理由：2018年，寰润小贷公司作为出借人、抵押权人与被告作为借款人、抵押人签订《不动产借款抵押合同》，约定被告向寰润小贷公司借款435万元，借款期限为12个月，年利率10.8%，日利率=年利率/360；被告还款顺序为罚息(如有)、利息、本金。被告以其所有的上海市浦东新区高青路XXX弄XXX号XXX室房产为上述借款的本金、利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、公证费、执行费、律师费、差旅费、抵押财产处置费等提供抵押担保，并办理了房产抵押登记。寰润小贷公司在催讨本金及执行期间实际发生的逾期利息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、公证费、执行费、律师费、差旅费、抵押财产处置费用等其他费用，由被告承担。2018年4月4日，寰润小贷公司向被告放款435万元。但被告未按约还款。2019年6月，寰润小贷公司与原告签订《债权转让协议》，将涉案债权转让给原告，并登报公告。原告完成转让价款支付材料的交割，被告于2019年4月4日发生违约，至今未偿还任何本息。为此，原告起诉至法院，要求判如所请。被告张洁辩称，请求裁定驳回原告的起诉或判决驳回原告的全部诉讼请求。第一，请求追加上海韬毓资产管理有限公司(以下简称韬毓公司)为本案第三人，以查明案件事实，根据韬毓公司工作人员向其表示，韬毓公司作为涉案贷款的担保人已代其向寰润小贷公司偿还了全部债务，此后，原告与寰润小贷公司签订债权转让协议，故被告应向韬毓公司还款，原告并非本案中适格的诉讼主体。第二，本案涉案套路贷，请求法院将本案移送公安机关。第三，假设法院认为寰润小贷公司在本案中具有诉讼主体资格且本案不符合移送公安机关情形的，则其与寰润小贷公司签订的《不动产借款抵押合同》是无效的，根据相关规定，寰润小贷公司没有异地线下放贷的资质，涉案贷款的发放违反了监管规定，故基于此而产生的债权转让也是无效的，其不予认可。第四，撇开上述争议，对于原告主张的本金金额、抵押权优先受偿予以认可，对于原告主张的逾期利息、律师费不予认可。假设法院认为，其需要支付逾期利息，则该逾期利息应计算至2019年6月4日即韬毓公司向寰润小贷公司还款之日，利率应当按照不超过LPR的四倍计算，对于其他计算方式无异议。第三人重庆两江新区寰润小额贷款有限公司述称，认可其与被告之间的金融借款合同关系，认可其与原告之间的债权转让关系。其在转让涉案贷款的债权之前，并没有收到被告就本金及逾期利息项下的还款，故对原告主张的全部诉讼请求及其计算方式均予以认可。此外，其也未收到过韬毓公司就涉案贷款的任何还款。本院经审理，查明如下事实：2018年，寰润小贷公司作为出借人、抵押权人与被告作为借款人、抵押人签订《不动产借款抵押合同》，约定被告向寰润小贷公司借款435万元，借款期限为12个月，年利率10.8%，日利率=年利率/360；借款利息自寰润小贷公司划入被告指定的账户之日起按日计息；首次付息日为借款实际发放日起至下一个月的10日或20日(具体按还款计划表约定)；被告还款顺序为罚息(如有)、利息、本金。被告以其所有的上海市浦东新区高青路XXX弄XXX号XXX室房产为上述借款的本金、利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、公证费、执行费、律师费、差旅费、抵押财产处置费等提供抵押担保。借款到期，被告未按约偿还借款本金及利息的，自逾期之日起，寰润小贷公司将按实际逾期天数计付逾期利息(计算方式：逾期利息=应还未还款额*2/30*实际逾期天数)，直至本金和利息全部清偿完毕之日；逾期罚息不计复利。寰润小贷公司在催讨本金及执行期间实际发生的逾期利息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、公证费、执行费、律师费、差旅费、抵押财产处置费用等其他费用，由被告承担。本合同引起的或与本合同有关的争议，各方约定由上海市浦东新区人民法院管辖。2018年4月4日，寰润小贷公司向被告放款435万元，付款回单摘要为渠道抵押。2018年4月2日，上海市浦东新区高青路XXX弄XXX号XXX室房产依法办理抵押登记，不动产登记证明号为沪(2018)浦字不动产证明第XXXXXXXX号，抵押权人为寰润小贷公司，抵押人为被告，被担保债权数额为435万元，债务履行期限为2018年3月29日至2019年3月28日。上述借款到期后，被告未归还寰润小贷公司本金及逾期利息。2019年，寰润小贷公司与原告签订《债权转让协议》，将涉案债权(含贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及法院判决支付的迟延履行金等权益、收益)及担保权利转让给原告，截至2019年5月17日，贷款债权账面本金余额为560万元，贷款债权包括被告的债权本金435万元、案外人卢某某的债权本金125万元。2019年6月17日，原告将560万元通过银行转账方式支付给寰润小贷公司，客户回单附言为债权购买款。2020年5月22日涉案债权在《上海科技报》进行了登报公告。截至2019年4月4日，被告尚欠原告本金4,350,000元。另查明，寰润小贷公司的经营范围为全国范围内开展各项小额贷款，票据提现，资产转让业务(不得从事吸收公众存款或变相吸收公众存款、发放贷款以及证券、期货等金额业务)；以上业务在重庆市以外限于通过互联网方式线上开展。(除依法须经批准的项目外，凭营业执照依法自主开展经营活动)。以上事实，由原告提供的不动产借款抵押合同、放款凭证、房产证和他项权证、债权转让协议、债权转让通知书、登报公告、债权转让付款凭证，被告提供的北京融时代资产管理有限公司、寰润小贷公司、韬毓公司的工商登记信息、情况说明、卖方委托协议、上海张江公证处的公证材料(含借款合同、抵押合同、委托书)、静安法院民事裁定书、上海金融法院民事裁定书、通话录音及摘要、原告的工商登记信息及相关涉诉情况、银行流水明细，第三人寰润小贷公司提供的借款申请书、债权转让通知书，以及当事人陈述在案佐证。本院认为，关于涉案《不动产借款抵押合同》《债权转让协议》效力的争议，寰润小贷公司与被告均确认涉案《不动产借款抵押合同》通过线下方式签订于上海市，涉案《不动产借款抵押合同》的上述签订方式虽然超出了寰润小贷公司的经营范围，但原告未向本院提供足够证据，证明寰润小贷公司的上述行为属于寰润小贷公司的常业，故应承担举证不利后果，因此，涉案《不动产借款抵押合同》已成立且生效，基于此而签订的涉案《债权转让协议》亦已成立且生效，当事人理应恪守，本院对被告的关于上述两份合同系无效的辩称意见，不予采信。关于原告是否系本案适格的诉讼主体的争议，因涉案《不动产借款抵押合同》《债权转让协议》均属有效，且被告向本院提交的通话录音等证据材料，不足以证明韬毓公司向寰润小贷公司就涉案贷款进行了相应还款，应当承担举证不利后果，故对被告认为，原告并非本案适格诉讼主体的辩称意见，不予采信。对被告要求追加韬毓公司为本案第三人的口头申请，不予准许。关于本案是否应当移送公安机关的争议。被告提供的相关证据材料，不足以证明本案的原告、第三人就本案的贷款发放及债权转让行为涉嫌经济犯罪，应承担举证不利后果，故被告认为本案涉案套路贷，应将本案移送公安机关侦查的辩称意见，不予支持。根据涉案《不动产借款抵押合同》约定，寰润小贷公司已按约将贷款存入被告指定的账户，并将债权转让至原告，被告未按约还款，已违反合同约定，应承担违约责任，原告要求被告支付全部贷款本金、逾期利息的主张，具有事实和法律依据，应予支持。原告主张的逾期利息计算方式，有合同依据，本院予以支持，被告认为该逾期利息应计算至2019年6月4日即韬毓公司向寰润小贷公司还款之日，利率应当按照不超过LPR的四倍计算，以及原告恶意造成其多支付逾期利息的意见，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。原告主张律师费，虽有合同依据，但未向本院提供相应发票及支付凭证，故对该项诉讼请求，不予支持，原告可待律师费实际支付后，就该笔费用另行主张。被告张洁以其所有的位于上海市浦东新区上海市浦东新区高青路XXX弄XXX号XXX室房产对上述债务提供抵押担保并办理了抵押登记，故本院对于原告要求行使抵押权的诉请予以支持。被告张洁向本院申请由本院依职向原告调取原告自2019年6月10日至2019年6月24日期间的原告开设在中信银行北京分行营业部的银行对账单及相应会计凭证，本院不予准许。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十二条、第一百九十五条、第一百九十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告张洁应于本判决生效之日起十日内归还原告嘉兴诚通湖岸一号投资合伙企业(有限合伙)借款本金4,350,000元；二、被告张洁应于本判决生效之日起十日内支付原告嘉兴诚通湖岸一号投资合伙企业(有限合伙)自2019年4月4日起至2020年5月3日止的逾期利息1,148,400元，以及自2020年5月4日起至实际清偿之日止的逾期利息(以4,350,000元为基数，按日利率24%/360计算)；三、如被告张洁届期不履行上述第一至第二项付款义务的，原告嘉兴诚通湖岸一号投资合伙企业(有限合伙)有权与被告张洁协议，以被告张洁名下的位于上海市浦东新区高青路XXX弄XXX号XXX室房产折价，或者申请以拍卖、变卖上述房产所得价款优先受偿，该房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告张洁所有，不足部分由被告张洁继续清偿；四、驳回原告嘉兴诚通湖岸一号投资合伙企业(有限合伙)的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50,288元，由被告张洁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  余甬帆二〇二〇年十二月四日书记员  吴曼丽附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。……第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。