苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初12570号原告：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，住所地苏州市吴江区松陵镇中山南路**。法定代表人：魏礼亚，董事长。委托诉讼代理人：刘慧，女，1991年4月11日出生，汉族，住苏州市吴江区，该公司员工。委托诉讼代理人：雍燕，女，1989年4月26日出生，汉族，住常州市武进区，该公司员工。被告：朱松华，男，1965年3月29日出生，汉族，住张家港市。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司（以下简称苏州农商行）与被告朱松华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案受理后，依法由审判员刘胜芝适用简易程序于2020年11月30日公开开庭进行了审理。原告苏州农商行的委托诉讼代理人雍燕到庭参加诉讼，被告朱松华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苏州农商行向本院提出诉讼请求：1、朱松华归还苏州农商行借款本金91666.67元，并支付利罚息5652.85元，暂计97319.52元（利息：2020年2月9日至2020年12月9日为5652.85元；罚息：自2020年2月9日每期应还本金之日起至实际还款之日止，以2020年2月9日至2020年12月9日每期应还本金为基数，按年利率18.9%计算）；2、本案诉讼费由朱松华承担。后变更第一项诉讼请求为：朱松华归还苏州农商行借款本金91666.67元，并支付利罚息【利息：2020年2月9日至2020年12月9日为5652.85元；罚息：自2020年2月9日期间每期应还本金之日起至实际还款之日止，以2020年2月9日至2020年12月9日每期应还本金为基数（2020年2月9日至2020年11月9日每期应还本金为8333.33元，2020年12月9日应还本金为8333.37元），按年利率18.9%计算，在罚息总额中再扣减0.13元，每期应还本金之日分别为2020年2月9日、2020年3月9日、2020年4月9日、2020年5月9日、2020年6月9日、2020年7月9日、2020年8月9日、2020年9月9日、2020年10月9日、2020年11月9日、2020年12月9日】。事实和理由：2019年12月8日，朱松华通过苏州农商行微信公众号“苏州农商银行锦鲤税e贷”进行身份认证，在完成企业认证后，朱松华采用电子签名方式与苏州农商行签订《借款额度合同》[合同编号：JYDED2019120800001]，约定苏州农商行同意授予朱松华借款额度，借款额度以系统展示为准。该额度项下贷款性质为个人经营性贷款，用途为贷款发生时乙方作为法定代表人的张家港市联华发五金工具有限公司（以下简称联华发公司）流动资金周转。2019年12月9日，朱松华与苏州农商行签订《借款合同》一份[合同编号：JYDJJ2019120900001]，约定朱松华向苏州农商行申请10万元整，年利率为12.6%。2019年12月9日，苏州农商行依约向朱松华发放贷款10万元整，年利率为12.6%，贷款到期日为2020年12月9日，收款账户为62×××34。该笔贷款采用按月分期等本还款方式，每期还款金额=贷款本金/贷款期数+(贷款本金-累计已还本金)*贷款日利率*当期实际天数，被告共分期12期，每月归还本金8333.33元及支付相应利息，还款利息以线上展示的还款计划表为准。如未按期归还本息，苏州农商行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同项下借款借据书面约定的利率加50%计收罚息。依据还款计划表显示，截至2020年10月13日，朱松华仅还清2020年1月9日的第一期本息，2020年2月9日第二期仅支付利息203.81元、罚息0.13元，本金未按期归还，此后朱松华再无还款，苏州农商行多次催讨无果，现朱松华的行为已构成违约，苏州农商行为维护自身的合法权益，特向贵院提起诉讼。朱松华未作答辩。本院经审理认定事实如下：根据苏州农商行提供的锦鲤税e贷微信操作全流程打印件，朱松华通过公众号“苏州农商银行锦鲤税e贷”贷款的操作步骤如下：一、关注微信公众号“苏州农商银行锦鲤税e贷”（通过名称搜索或者二维码）；二、选择贷款，进行身份认证：点击手机号码认证（填写法定代表人手机号，获取验证码，填写验证码并提交）→点击身份证信息认证（拍照并上传身份证正反面）→点击银行卡开户身份认证（使用法定代表人名下银行卡以及在该银行建立客户档案时预留的手机号，获取验证码，依次填写姓名、银行卡号、手机号、以及该手机号获取的验证码）；三、完成企业认证，获得额度：选择企业（勾选名下企业）→申请核额（阅读相关协议，并勾选“我已阅读相关协议”，点击“申请核额”）→纳税信息授权（填写企业纳税识别号和法定代表人身份证号，进行纳税人基本信息授权）；四、签署合同-提款：在收到核额成功短信后，重新登录微信公众号，签约（确认企业，贷款额度和利率，点击“借款额度合同”，详细阅读借款额度合同，勾选“我已阅读并同意借款额度合同”点击签订）→借款（点击“借款”，补充个人信息，输入借款额度，并确认利率期限等借款要素。点击下一步，确认收款账户）→补充个人身份证件（勾选“我已阅读并同意”，确认借款）→人脸识别（法定代表人本人按照界面提示要求，完成人脸识别）→提款时效（苏州农商银行锦鲤税e贷7*24小时运行，提款、还款时间为每天0:00-18：00）；五、退出重新进入公众号查看借款及可用额度；六、还款，查看借款记录选择提前结清，或者首页右下角选择“还款”找到要提前结清的借据信息，还款。苏州农商行提交朱松华（乙方）作为额度申请人通过苏州农商行公众号“苏州农商银行锦鲤税e贷”于2019年12月8日进行身份认证，在完成企业认证后，采用电子签名方式与苏州农商行（甲方）签订的《借款额度合同》[合同编号：JYDED2019120800001]一份，约定苏州农商行同意授予朱松华借款额度，具体额度以系统展示为准。该额度项下贷款性质为个人经营性贷款，用途为贷款发生时乙方作为法定代表人的联华发公司流动资金周转。苏州农商行提交朱松华（乙方）作为借款人通过苏州农商行公众号“苏州农商银行锦鲤税e贷”于2019年12月9日与苏州农商行（甲方）签订的《借款合同》一份[合同编号：JYDJJ2019120900001]，约定：借款金额、利率、期限以借款借据约定为准。其中借款利率基于本合同签署前一工作日全国银行间同业拆借中心公布的最新一年期贷款市场报价利率（LPR）加减一定基数点形成。已发放的贷款，执行既定利率不变，不受前述调整影响；借款用途为贷款发生时乙方作为法定代表人的联华发公司流动资金周转；还款：如本合同项下借款借据约定的借款期限大于一个月，单笔贷款采用按月分期等本还款方式，具体计算方式为：每期还款金额=贷款本金/贷款期数+(贷款本金-累计已还本金)*贷款日利率*当期实际天数。有违约事件发生时，甲方有权采取下列措施：宣布本额度项下的贷款全部或部分立即到期，要求乙方立即偿还部分或全部贷款本金、利息及费用（费用包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费、第三方催收机构委托费等所有费用），并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按罚息利率计收罚息，直至乙方清偿全部贷款本金。贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息的偿还顺序为：（1）费用；（2）利息（含罚息、复利）；（3）本金。贷款逾期90天以上的，贷款本息的偿还顺序为：（1）费用；（2）本金；（3）利息（含罚息、复利）。贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款的，甲方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同项下借款借据书面约定的利率加50%计收罚息。2019年12月9日苏州农商行向朱松华发放贷款100000元，相应的借款借据载明，借款期限为12个月，到期日为2020年12月9日，年利率为12.6%，每月还款日为每月9日。苏州农商行提交还款计划表，列明：朱松华应于2020年1月9日至2020年11月9日期间的每月9日各归还苏州农商行借款本金8333.33元，应于2020年12月9日归还苏州农商行借款本金8333.37元；朱松华应于2020年1月9日至2020年12月9日期间的每月9日分别向苏州农商行支付利息：1085元、994.58元、845.83元、813.75元、700元、632.92元、525元、452.08元、361.67元、262.5元、180.83元、87.5元。2020年1月9日，朱松华归还借款本金8333.33元，支付利息1085元；2020年2月9日，朱松华支付利息203.81元、罚息0.13元。此后再无还款。以上事实，有苏州农商行提供的《借款额度合同》、《借款合同》、人脸识别照片打印件、账户明细对账单打印件、还款计划表、锦鲤税e贷微信操作全流程打印件以及当事人的庭审陈述予以证实。本院于2020年10月26日按合同约定的送达地址向朱松华邮寄起诉状等材料，材料于2020年11月2日被朱松华签收。本院认为，原告苏州农商行与被告朱松华签订的《借款额度合同》、《借款合同》系双方当事人真实意思表示，依法成立并有效。原告苏州农商行依约向被告朱松华发放贷款10万元后，被告朱松华未能按约还本付息已构成违约，原告苏州农商行起诉后，借款已到期，被告朱松华仅偿还借款本金8333.33元，原告苏州农商行有权要求被告朱松华归还借款本金91666.67元，并承担支付相应利息、罚息的违约责任。原告苏州农商行于2020年10月20日向本院提起诉讼，虽诉状副本于2020年11月2日被被告朱松华签收，但原告苏州农商行自愿以约定的合同到期日作为主张罚息的依据，未加重被告朱松华的负担，原告苏州农商行主张的利息数额与还款计划表所列应还数额扣减已付数额一致，本院予以支持。合同约定自违约事件发生之日起，对发放的全部贷款本金计收罚息，现原告苏州农商行以各期应还本金为基数，分别自逾期之日起计算罚息合理。被告朱松华未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告朱松华自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告朱松华于本判决生效之日起十日内返还原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司借款本金91666.67元，并支付相应欠息【利息：5652.85元；罚息：分别自2020年2月9日、2020年3月9日、2020年4月9日、2020年5月9日、2020年6月9日、2020年7月9日、2020年8月9日、2020年9月9日、2020年10月9日、2020年11月9日起至实际还款之日止，均以本金8333.33元为基数，自2020年12月9日起至实际还款之日止以本金8333.37元为基数，均按年利率18.9%计算）,另扣减0.13元】。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××67）如果被告朱松华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1116元、保全费1070元，合计2186元，由被告朱松华负担，于本判决生效之日起十日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××61）。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司已预交的诉讼费用，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 刘胜芝二〇二〇年十二月十一日法官助理 蔡 洁书 记 员 丁荣荣附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。