云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2301民初1781号原告：中国工商银行股份有限公司楚雄分行，住所地：云南省楚雄州楚雄市北浦路**，统一社会信用代码：91532300431846112F。负责人：张希，该行行长。委托诉讼代理人：王绍花，云南兴彝律师事务所律师（特别授权）。被告：李亚芬，女，1973年12月23日生,彝族，云南省双柏县人，住云南省楚雄彝族自治州双柏县。原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行（以下简称工商银行楚雄分行）与被告李亚芬信用卡纠纷一案，本院于2020年4月16日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行楚雄分行的委托诉讼代理人王绍花到庭参加诉讼，被告李亚芬经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行楚雄分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李亚芬偿还原告截止至2019年7月13日止的信用卡欠款6543.14元，其中本金2980元、利息2249.89元、违约金1313.25元，自2019年7月14日之后继续按《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约》约定的标准计收利息、滞纳金至全部款项清偿之日止；2.判令被告李亚芬承担本案律师代理费1000元；3.本案的诉讼费、公告费由被告承担。事实与理由，2015年9月25日，被告李亚芬向原告提交《工银信用卡申请表》，向原告申办信用卡，并在申请书上进行签名确认。《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹卡信用卡领用合约》对双方的权利义务及信用卡申请使用相关事项、收费标准、利息、违约金等作出了明确约定。经审查、审批，原告向李亚芬办理了卡号为36×××92的信用卡一张。之后，被告李亚芬多次使用该卡进行刷卡消费，但却不按期还款，导致信用卡透支金额越来越大。期间，原告多次进行电话、短信、信函催收，但被告仍不履行还款义务。截止2019年7月13日，被告尚欠原告借款本金2980元、利息2249.89元、违约金1313.25元，合计欠款6543.14元。被告李亚芬未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状。原告工商银行楚雄分行针对其诉讼请求向本院提交了以下证据：1.身份证复印件；2.工银信用卡申请表；3.中国工商银行牡丹信用卡章程；4.牡丹信用卡领用合约；5.牡丹卡卡片信息查询；6.历史交易明细；7.历史催收明细；8.委托诉讼代理协议；9.律师费发票。被告李亚芬未到庭质证，也未向本院提交证据。原告工商银行楚雄分行提交的上述证据，能够证实本案事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案法律事实如下：被告李亚芬于2015年9月25日向原告工商银行楚雄分行申请领用工商银行信用卡一张，同时在其签署的《工银信用卡申请表》申请人申明及签名部分载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《工银信用卡申请表》背面的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：“第三条对账及还款。2（1）甲方（被告）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方（被告）可按照乙方（原告）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）”。原告工商银行楚雄分行审核批准后，2015年11月4日向被告李亚芬寄送了卡号为36×××92的信用卡，被告领取该信用卡后，被告于2016年1月2日激活使用，并在2016年1月2日至2016年6月10日期间多次持卡消费，出现逾期还款现象，截至2019年7月13日尚欠原告信用卡透支本金2980元、利息2249.89元、违约金1313.25元。另查明，原告工商银行楚雄分行对被告李亚芬使用的信用卡滞纳金计收情况如下：2016年6月10日计收滞纳金14.9元、7月10日计收30.17元、8月10日计收45.81元、9月10日计收61.92元、10月10日计收78.59元、11月10日计收95.88元、12月10日计收113.91元，自2017年1月10日起原告工商银行楚雄分行不再计收滞纳金，2017年1月10日计收违约金132.75元，2月10日计收违约金152.51元，3月10日计收违约金173.29元，4月10日计收违约金195.19元，5月10日计收违约金218.33元。原告支出律师费1000元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告李亚芬向原告工商银行楚雄分行申请领用信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，原告审核后向被告发放了信用卡。由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。被告李亚芬持卡透支消费后未及时按照合同约定还清欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，原告工商银行楚雄分行要求被告李亚芬偿还信用卡欠款本金2980元、利息2249.89元的主张，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于原告工商银行楚雄分行主张的违约金，由2017年1月1日前的滞纳金441.18元和2017年1月1日以后的违约金872.07元组成，关于原告工商银行楚雄分行主张的自2017年1月1日之后的违约金，2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司发布了“关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告”，对部分信用卡服务项目进行调整，取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。根据领用合约约定：“原告可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费；对于其他的收费项目和收费标准，原告可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规，监管规定或调整，原告对上述关于透支利率、滞纳金、超限费及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即生效，无需另行通知被告”，而该公告向不特定的对象发布，原告未尽到告知义务，故对原告工商银行楚雄分行主张被告支付违约金的诉请，本院仅支持2017年1月1日前的滞纳金441.18元;对原告工商银行楚雄分行要求被告按约定承担因催收欠款而产生的律师代理费1000元，不违反法律规定，本院予以支持。被告李亚芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃法律所赋予其行使的诉讼权利，应承担由此产生的法律后果，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告李亚芬归还原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行信用卡欠款本金2980元，并支付截至2019年7月13日止的利息2249.89元、截止至2016年12月31日的滞纳金441.18元；二、由被告李亚芬按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定支付原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行自2019年7月14日起至欠款还清之日止的利息；三、由被告李亚芬支付原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行律师代理费1000元。如未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元、公告费500元，由被告李亚芬负担（未交）。上述应由被告李亚芬负担的执行款项，限于本判决生效之日起十日内交纳，款交本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  徐彦琼人民陪审员  宋国友人民陪审员  王启安二〇二〇年十二月七日书 记 员  寇 靖