重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初6744号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路**，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：陈为彬，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：左俊才，男，该支行员工。委托诉讼代理人（特别授权）：刘勇，男，该支行员工。被告：肖兴尧，男，1990年10月24日出生，汉族，户籍所在地重庆市长寿区。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告肖兴尧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人刘勇到庭参加诉讼，被告肖兴尧经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告肖兴尧偿还原告借款本金218827.26元及截止2020年8月27日的利息5645.36元、罚息147.14元、复利126.20元，从2020年8月28日起至借款本息还清时止的罚息、复利按《个人贷款合同》约定计算；2.判令原告有权对被告肖兴尧提供的担保物即其所有位于重庆市长寿区舒园路XX号XX幢XX-X号房屋以折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿。事实和理由：2017年3月24日，原告向被告肖兴尧发放借款240000元用于购房，期限240个月，年利率为基准利率水平上下浮10%，等额本息还款。若被告逾期，罚息以尚欠本金为基数按照基准利率水平上下浮10%后加收50%计算，复利以未按时结清的利息为基数按照基准利率水平上下浮10%后加收50%计算，按月计收。截止2020年8月27日，被告肖兴尧尚欠原告借款本金218827.26元、罚息6863.75元利息5645.36元、罚息147.14元、复利126.20元。上述欠款，经原告催收未果，故诉至法院，望判如所请。被告肖兴尧未作答辩。原告农商行长寿支行围绕诉讼请求依法提交如下证据：身份信息、贷款申请及资料表、《个人房屋按揭贷款合同》、抵押物产权证、不动产登记证明、借款借据、贷款提前到期通知书及快递查询信息、交易明细、账户信息。被告肖兴尧未到庭参加诉讼，视为放弃对证据的抗辩及举证、质证的权利。本院经审查对上述证据予以确认并在卷佐证。根据原告农商行长寿支行的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月15日，被告肖兴尧向原告农商行长寿支行申请贷款240000元。同月17日，原告农商行长寿支行（贷款人、甲方）与被告肖兴尧（借款人、乙方）及重庆润荣实业有限公司（担保人、丙方）签订《个人房屋按揭贷款合同》。合同约定：被告肖兴尧向原告农商行长寿支行贷款240000元用于购买担保人出售的位于重庆市长寿区舒园路XX号XX幢XX-X号房屋，期限为240个月，自2017年3月17日起至2037年3月16日止；贷款利率执行浮动利率，即在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率水平上下浮10%；采取等额本息以委托扣款方式还款；若乙方未按合同约定期限归还贷款的，罚息利率为在贷款利率上加收50%，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用的，甲方有权宣布合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；乙方提供其单独所有位于重庆市长寿区舒园路XX号XX幢XX-X号房屋【（2018）长寿区不动产权第00089XXXX号】为合同项下借款担保，并办理抵押登记；丙方为合同项下借款提供阶段性连带保证责任；双方确认本合同所载明的通讯送达地址为有关通知及法律文书的有效送达地址，被告肖兴尧的通讯地址为“重庆市长寿区舒园路XX号XX幢XX-X”。合同签订后，原告于2017年3月24日向被告肖兴尧发放贷款240000元，但被告肖兴尧仅按时归还借款至2019年11月24日，从11月25日开始未按时足额还款，形成逾期。原告农商行长寿支行于2020年6月12日宣布合同项下借款提前到期，要求被告立即偿还借款本息，但被告仍未清偿所欠借款。截止2020年8月27日，被告肖兴尧尚欠原告借款本金218827.26元、利息5645.36元、罚息147.14元、复利126.20元。同时查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。原告农商行长寿支行主张的截止2020年8月27日的利息系从被告开始逾期后按照合同约定的标准即以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上下浮10%后计算而来，罚息及复利亦在执行利率上加收50%计算而来。本院认为，原告农商行长寿支行与被告肖兴尧签订的《个人房屋按揭贷款合同》系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。原告农商行长寿支行按照合同约定履行了支付借款的义务，被告肖兴尧未按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约，原告农商行长寿支行根据合同约定要求被告偿还截止2020年8月27日的借款本金218827.26元及利息、罚息、复利，并支付从2020年8月28日起至本息结清时止的罚息、复利，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，而被告已结清2019年11月24日止的费用，故从2019年11月25日起至借款本金还清时止的利息应按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率上下浮10%计算，罚息、复利应按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率上下浮10%后再加收50%计算。同时，被告提供其自有房屋即位于重庆市长寿区舒园路XX号XX幢XX-X为借款担保并办理理抵押登记，现原告要求对被告提供的抵押物享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告肖兴尧于本判决生效后十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行借款本金218827.26元，并支付截止2020年8月27日的利息、罚息、复利（2019年11月25日起至2020年8月27日止的利息以所欠本金为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%计算，罚息以所欠本金为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%后加收50%计算，复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计收）；被告肖兴尧于本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行从2020年8月28日起至借款本金还清时止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金218827.26元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%后加收50%计算，复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计收）；原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行有权就上述债权对被告肖兴尧所有位于重庆市长寿区舒园路XX号XX幢XX-X号房屋【（2018）长寿区不动产权第00089XXXX号】以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4671.19元，减半收取2335.60元，由被告肖兴尧负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  游英二〇二〇年十二月十七日书记员  席鑫