云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初10296号原告：中国民生银行股份有限公司昆明分行，住所云南省昆明市官渡区彩云北路**。负责人：李景欣。委托诉讼代理人：申湘琳，该银行员工，特别授权代理。被告：胡豫昆，男，汉族，1975年1月31日出生，身份证登记地址为云南省昆明市五华区。被告：张青义，女，汉族，1972年4月5日出生，身份证登记地址为云南省昆明市盘龙区。被告：杨柳霞，女，汉族，1977年11月18日出生，身份证登记地址为云南省昆明市盘龙区。委托诉讼代理人：王燕，云南法安律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：王莉娜，云南法安律师事务所实习律师，特别授权代理。原告中国民生银行股份有限公司昆明分行与被告胡豫昆、张青义、杨柳霞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法由审判员曾惠祥适用普通程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人申湘琳，被告胡豫昆，被告杨柳霞委托诉讼代理人王燕、王莉娜到庭参加诉讼。被告张青义经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令一、二被告偿还原告借款本金1360000元、逾期利息128277.64元、逾期罚息14573.22元（截止2020年5月19日，以上款项共计1502850.86元），以及2020年5月20日起至上述款项实际还清之日止的罚息；二、判令被告三对上述债务承担连带清偿责任；三、判令被告向原告支付违约金及承担原告为实现债权的一切费用（包括但不限于保全费、公告费、律师费、评估费、拍卖费、过户费等）；四、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年3月23日，被告一、二与原告签订《借款合同》，合同编号：HT2202201801267455，合同约定被告向原告申请借款为1440000元；期限36个月，自2018年3月23日至2021年3月23日，借款用途为借新还旧，用于归还借据号为12202201733459901的贷款。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮100%确定为年利率9.5%。还款方式为按季付息，不规则还本：每半年至少归还1次贷款本金，每年本金还款比例不低于5%；合同第6条约定，如因被告逾期还款，本合同逾期利率为在本合同贷款利率基础上加收50%确定，本合同罚息利率为在本合同贷款利率基础上加收50%确定。合同12条约定，被告不履行或不完全履行本合同所约定的义务，被告应按照本合同借款金额的10%向原告支付违约金。合同第二部分第23条约定，发生违约事件，原告有权要求被告赔偿因此支付的各项费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、评估费、律师费等）。2018年3月27日，被告三与原告签订《担保合同》，编号为HT2202201801267455-1，约定被告三自愿为被告一、二与原告签署的上述《借款合同》项下原告的全部债权提供连带责任保证担保。担保合同约定：担保人担保的范围为本合同约定的被担保之主债权及其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费等）。合同签订后，2018年3月27日被告支用贷款，原告已履行发放贷款义务。但被告在借款期间未按照约定归还借款本息。原告多次以电话、发函等方式催收，被告拒绝还款。特诉至法院，望判如所请。被告胡豫昆辩称：签订合同后，银行要求让被告胡豫昆的妻子张青义签字，但借款合同上的张青义的签名字样是被告胡豫昆代签的，原告提交的委托书是当事人针对其他事项作出的委托，故张青义与本案无关，不应承担责任。此外，自2013年被告胡豫昆首次开卡放款，到2018年为止，每一笔贷款都是转到被告胡豫昆的银行卡后就立刻被转走，被告胡豫昆不是贷款的实际使用人。被告张青义缺席无答辩。被告杨柳霞辩称：1、担保合同中无丁方即原告的签章，故根据担保合同第16条的约定，该担保合同无效。2、被告胡豫昆不是实际用款人，借款合同有瑕疵，担保合同无效。3、本案借款已经多次重组，担保人杨柳霞无固定工作、无存款，主债务人逾期后，担保人无偿还能力，所以银行对担保人的审核存在问题。4、保证期限还未届满，保证期间还未开始计算。5、加速到期的约定属于格式条款，原告未提醒相对方特别注意，故相应条款无效。6、担保人不清楚实际主债务人的逾期情况，银行也未告知过担保人。原告与被告胡豫昆均围绕诉辩意见依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告张青义缺席无质证，系其自行放弃诉讼权利。除原告提交的担保合同外，对其他证据，已到庭当事人对其真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。关于担保合同，被告杨柳霞认可合同中的签名字样系其本人所签，故本院对其真实性予以确认，其合同效力问题后述。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月23日，被告胡豫昆在原告提供的借款合同文本第一部分甲方（借款人）签字处签名，并代被告张青义在前述甲方（借款人）签字处签名。据该借款合同记载，被告胡豫昆、张青义向原告中国民生银行股份有限公司昆明分行借款144万元；借款期限为36个月；借款用途为用于归还借据号为12202201733459901的贷款；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮100%确定年利率为9.50%，贷款发放后如遇中国人民银行调整贷款基准利率，则立即调整；逾期利率、罚息利率在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；贷款按照自主支付方式发放至合同约定的甲方借款发放账户（账号为62×××47）；还款方式为按季付息，不规则还本（每半年至少归还1次贷款本金，每次本金还款比例不低于5%）；借款人违约的应按照本合同借款金额的10%支付违约金；贷款人对借款人到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；如借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，则贷款人有权宣布本合同项下的借款提前到期，并要求借款人赔偿贷款人为行使权利而支付的诉讼费、保全费、律师费。同日，被告胡豫昆在《借款支用申请书》中申请人签字处签名并代被告张青义在该申请书中签名后，向原告递交了申请书，申请支用上述贷款金额144万元。2018年3月27日，原告向上述借款合同所记载贷款发放账户转入144万元后，从该账户扣款1442339.33元。同日，被告杨柳霞在原告提供的担保合同文本第一部分甲方（保证人）签字处签名。据该担保合同记载，被告杨柳霞对上述借款合同项下的丁方（中国民生银行股份有限公司昆明分行）全部债权提供连带责任担保，保证期间为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。另一，被告胡豫昆、张青义于1998年登记结婚。另二，原告提交的借款凭证记载执行利率为9.5%/年，借款期限为2018年3月27日至2021年3月27日。另三，据原告提交的贷款综合查询明细表记载，截至2020年11月19日，涉案贷款余额为134万元，逾期本金10万元，逾期利息168641.56元，逾期罚息26707.58元，逾期天数614天，未还期数14期。另四，2017年12月20日，被告张青义出具一份《委托书》，并申请云南省昆明市东信公证处进行了公证。据该委托书记载，被告胡豫昆、张青义为夫妻关系，因被告张青义不能亲自办理有关手续，故委托被告胡豫昆向中国民生银行股份有限公司昆明分行申请贷款80万元，贷款期限为120个月。本院认为，被告胡豫昆代被告张青义以借款人名义在涉案借款合同中签字，但据原告提交的委托书，不能证明被告胡豫昆有相应的代理权限，且被告胡豫昆的行为亦未得到被告张青义追认，故不能认定被告张青义为涉案借款合同项下当事人。其二，虽原告未在涉案借款合同、担保合同落款处盖章，但原告已经向借款合同约定的被告胡豫昆名下的贷款发放账户转入了相应款项，亦无别的证据表明原告拒绝履行上述两份合同，因此，被告杨柳霞关于担保合同无原告盖章故该合同无效的主张，本院不予采纳。其三，关于被告胡豫昆所称的实际用款人与名义借款人不一致的问题，本院认为，借款人与借款的实际使用人不一致的，根据合同相对性原则，应由名义借款人承担还款责任，且借款合同已明确涉案借款用途为借新还旧，相应款项亦实际进入被告胡豫昆的贷款发放账户，故被告胡豫昆的抗辩不能成立。综上，原告提交的借款合同合法有效，原告为贷款人，被告胡豫昆为借款人，当事人应按约履行。被告胡豫昆未按照约定履行偿还借款义务，原告有权要求被告按照借款合同约定承担违约责任，提前收回贷款本息。现原告要求被告胡豫昆偿还本金并支付利息、罚息、复利有事实及法律依据，本院予以支持，同时，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，借款人承担的利息、罚息、复利以年利率24%为限。被告杨柳霞主张涉案借款合同中加速到期的约定属于格式条款，原告未提醒相对方特别注意，故该条款无效。对此，本院认为，本案借款合同中关于银行提前收回贷款的条款属于当事人约定的违约责任，被告胡豫昆作为借款人已逾期还款一年有余，结合本案不能认定该条款存在不合理加重借款人责任的情形，故被告杨柳霞的上述主张本院不予采纳。对于原告主张的违约金，因被告承担的利息、罚息、复利已足以弥补被告违约可能给原告造成的损失，故对于该项诉请，本院不予支持。对于原告主张的保全费、公告费、律师费、评估费、拍卖费、过户费，因原告未提交相应依据，故本院不予支持。关于原告要求被告张青义承担连带责任的诉请，如前所述，被告张青义不属于涉案借款合同项下借款人，原告亦未提交其他充分证据证明被告张青义应承担共同还款责任，故对相应诉请，本院不予支持。关于原告要求被告杨柳霞承担连带清偿责任的诉请，被告杨柳霞为连带责任保证人，前述债务在担保范围内，原告诉请要求被告杨柳霞对前述债务承担连带清偿责任，未超出保证期间，故原告的上述诉请有事实及法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告胡豫昆于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司昆明分行借款本金1340000元，截至2020年11月19日的利息168641.56元及罚息、复利合计26707.58元，并支付自2020年11月20日起至实际还清之日止按合同约定标准计算的利息、罚息、复利，被告胡豫昆承担的利息、罚息、复利总和不超过以欠付本金为基数按年利率24%计算的金额；二、被告杨柳霞对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；三、原告中国民生银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求不予支持。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18326元，由被告胡豫昆、杨柳霞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  曾惠祥二〇二〇年十二月十七日书记员  汪建娇