陕西省华阴市人民法院   民事判决书     (2020)陕0582民初1166号     原告：刘景倩，女，1972年11月1日出生，住陕西省华阴市，系投保人刘某某长女。   原告：刘倩红，女，1975年10月16日出生，住华阴市。系投保人刘某某次女。   原告：刘小林，男，1984年1月6日出生，住华阴市。系投保人刘某某之子。   三原告共同委托诉讼代理人：展永，陕西华岳律师事务所律师。   被告：易安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市前海深港合作区。   法定代表人：李军职务：经理   委托诉讼代理人：卫梦玥，广东华埠律师事务所律师。   第三人：恒邦保险销售服务有限公司华阴营业部，住所地：华阴市。   负责人：郭金梅职务：经理   委托诉讼代理人：靳涛，男，1984年3月2日出生，住西安市碑林区，系该公司员工。   原告刘景倩、刘倩红、刘小林与被告易安财产保险股份有限公司(以下简称“易安财险公司”)及第三人恒邦保险销售服务有限公司营业部(以下简称“恒邦保险华阴营业部”)人身保险合同纠纷一案，本院2020年11月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘小林未到庭，原告刘景倩、刘倩红及其委托诉讼代理人展永到庭；被告易安财险公司法定代表人李军未到庭，委托诉讼代理人卫梦玥到庭；第三人恒邦保险销售服务有限公司华阴营业部负责人郭金梅及其委托诉讼代理人靳涛到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。   原告刘景倩、刘倩红、刘小林向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即支付保险赔偿金103465.38元，并从2020年10月29日开始按照同期全国银行间拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息至实际付清之日；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：渭南市ＸＸＸＸ连锁有限公司工作人员在征得原告之母刘某某同意后，于2020年5月2日在第三人处交费150元给刘某某办理了一份意外险，由被告对刘某某投保了意外险予以承保，总保险金额为124500元，其中被保险人意外伤害身故保险金额为10万元，意外伤害医疗保险金额9000元，救护车车费保险金额500元，保险期间自2020年5月5日至2021年5月4日。2020年9月26日14时15分许，居住于华阴市XX小区的被保险人刘某某骑电动车行驶至华阴市XX路XX小区门口路段时，与他人驾驶的陕EXXX**号车辆碰撞发生交通事故，被保险人刘某某经抢救无效身亡，事故发生后，原告联系被告要求理赔保险金并提供相关资料。2020年11月3日被告却以保单上存在特别约定为由拒绝赔偿保险金，无奈诉至贵院，恳请依法支持原告的诉讼请求。   被告易安财险公司辩称，1.本案投保人、被保险人刘某某为返聘在职人员，不属于被告承包范围，被告有权拒赔；2.本案电子保单、相关附件及保险合同条款合法有效，根据《中华人民共和国保险法》《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十一条、第十二条规定，被告作为保险人已经履行了提示和说明义务；3.本案的投保人并不属于本保险承保的被保险人类别。投保人故意隐瞒其属于在职返聘人员，显著增加了保险标的的危险程度，影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。因此被告有权拒绝赔付。综上，本案投保人、被保险人刘某某故意隐瞒其为返聘在职人员，且订立保险合同后未予被告变更合同约定，因此，被告有权拒赔。   恒邦保险华阴营业部：原告诉求与第三人没有任何关系，第三人公司并非签订任何合作协议，承保属于个人投保行为，通过网络推广平台购买。   本院经审理认定事实如下：   一、 对于原被告双方无争议的事实确认如下：   1.原告之母刘某某2020年5月2日在被告易安财险公司处投保了《退休乐·老人综合意外险特别版保险单》，投保单号：，保险期间自2020年5月5日起至2021年5月4日止，保险费150元，总保险金额124500元。保障项目：意外伤害身故、残疾保险金额10万元，附加意外伤害医疗费用1万元。   2.2020年9月26日14时15分，刘某某在华阴市XX路XX小区门前路段发生交通事故，被送往华阴市人民医院经抢救无效死亡。华阴市XX大队道路事故认定书阴公交认字【2020】第0ＸＸ号。   二、原被告双方有争议的事实是：1.原告投保时，被告是否履行了审查告知义务；2.被保险人刘某某是否存在故意隐瞒其为返聘在职人员事实。   (一)证据认定   被告认为投保人刘某某不符合《退休乐·老人综合意外险特别版保险单》赔付规定，举证如下：1.投保流程截图；2.电子保单与易安财产保险股份有限公司个人意外伤害保险条款；3.投保声明；4.明亚保险经纪委托协议书与客户告知书；5.被保人确认书，退休乐常见问题。   原告认为易安财险公司无证据证明其向投保人尽到询问、提示、说明保险内容的法定义务，超过30天未行使合同解除权，应按保险合同赔付。举证如下：1.刘景倩、刘倩红、刘小林的户口本、身份证、亲属关系证明。证明目的：原告系被保险人刘某某的继承第一顺序亲属，主体适格；2.易安财产保险股份有限公司“退休乐.老人综合意外险特别版保险单”。证明目的：被告对刘某某意外身故承保身故10万元、医疗费1万元；3.道路交通事故认定书、死亡医学证明书。证明刘某某在保险期间因交通事故意外身故；4.易安财产保险股份有限公司2020年11月3日理算结果通知书。证明：被告因未如实告知而拒赔明显错误；5.光盘一张(原告与郭某某的谈话、通话录音及文字节录稿)。证明目的：被告产品的代理销售公司在办理业务时并未告知相关合同内容，刘某某无从知晓特别约定，被告未解除合同拒赔不符合法律规定；6.郭某某、柴某某出庭证言。证明目的：刘某某投保过程中被告未履行合同内容的提示说明义务；7.医疗费票据、病历。证明目的：原告抢救过程及医疗费票据3465.38元；8.易安财险公司出险询问笔录。   本院认证意见如下：   被告证据能够证明原告母亲刘某某投保了易安财险公司的《退休乐·老人综合意外险特别版保险单》，刘某某属于被告的投保人、被保险人，对该部分证据的真实性予以认定，对证明其拒绝赔付原告保险金的证明目的不予认可；原告证据能够证明刘某某投保了易安财险公司的《退休乐·老人综合意外险特别版保险单》，刘某某死亡后原告及时报险，被告出险并调查了遇险经过，同时亦能证明被告知晓刘某某投保时的身份后，超过30天未行使合同解除权，保险合同合法有效。原告证据具有客观性、关联性、合法性，形成了证据链，证明了刘某某所投保的保险合同有效的客观事实，对原告所举证据的证明效力予以认定。   (二)本院对争议事实认定，原告母亲刘某某，女，汉族，1952年XX月XX日出生，系退休老人，被渭南市ｘｘｘｘ连锁有限公司(XX城XX店)聘请工作，2020年5月2日，其单位通过第三人恒邦保险销售服务有限公司华阴营业部负责人郭金梅投保了被告易安财险公司的《退休乐·老人综合意外险特别版保险单》，该保险单“特别约定”四个字为黑体字，字大醒目，但特别约定的内容字小、无黑体。该保险单约定赔付投保人意外身故保险金额10万元，意外伤害医疗费用1万元。本案刘某某身故医疗费票据3465.38元。易安财险公司未能证明其向投保人尽到了充分的询问、提示、说明保险内容的法定义务。被告自2020年11月3日出险时知晓刘某某投保时的身份后，超过30天未行使合同解除权。涉案保险合同处于有效状态。   本院认为，原告母亲刘某某及其返聘单位渭南市ＸＸＸＸ连锁有限公司(XX城XX店)办理保险及何种保险种类，意图明确。第三人恒邦保险销售服务有限公司华阴营业部属于销售保险业务的专业单位，其负责人本人具有多年销售保险业务经验且具备专业知识。刘某某系退休老人，耳不聪目不明，销售保险单位推销的“退休乐·老人综合意外险”，符合其投保意向，但具体签订《退休乐·老人综合意外险特别版保险单》时，无论是专业销售保险单位第三人恒邦保险销售服务有限公司华阴营业部还是被告易安财险公司，均有义务和责任尽到对投保人刘某某的询问、提示、说明保险内容及范围的释名责任。但本案第三人恒邦保险销售服务有限公司华阴营业部和被告易安财险公司无视频、录音等方式核实刘某某身份是否符合投保条件的证据。涉案保险合同生效后，刘某某身故，被告方出险时应当知道刘某某的身份，但仍未依法行使合同解除权。故被告辩称拒绝赔付原告之母刘某某保险金及医疗费的主张，与本案查明事实不符，依法不予支持。   综上所述，刘某某与被告易安财险公司签订的《退休乐·老人综合意外险特别版保险单》真实，刘某某投保意思表示明确，属有效的保险合同。原告尽自己的认知能力履行了合同约定的义务，被告未履行足够的询问、提示、说明义务。在发生《退休乐·老人综合意外险特别版保险单》约定身故赔付的情形后，被告以投保人违反“特别约定”“隐瞒在职返聘人员”等理由，借故不履行合同，拒绝赔付原告母亲刘某某身故保险金10万元及医疗费3465.38元，属于合同违约行为，应承担继续履行合同的民事责任。被告辩称意见，证据不足，依法不予支持。原告请求被告赔付保险赔偿金103465.38元，诉请合法，依法予以支持，利息请求，不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条及《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第六条、第八条、第十三条，《中华人民共和国民法通则》第六十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第七十五条之规定，判决如下：   一、被告易安财产保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内赔付原告刘景倩、刘倩红、刘小林保险金10万元、医疗费3465.38元，共计103465.38元。   二、驳回原告刘景倩、刘倩红、刘小林的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2369元，减半收取1184.5元，由被告易安财产保险股份有限公司负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。     审  判  员   何高峰         二〇二〇年十二月二十日     书  记  员   王 琼          1