云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初11955号原告：中国工商银行股份有限公司昆明关上支行。住所：云南省昆明官渡区民航路**。负责人：李嘉晟。委托代理人：钱刚，云南曲直律师事务所律师，一般授权代理。委托代理人：倪永敬，银行员工，特别授权代理。被告：汤玉泉，男，汉族，1969年5月10日出生，身份证住址四川省南部县。原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行诉被告汤玉泉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月17日受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，对本案适用普通程序独任审理，于2020年11月23日公开开庭进行审理，原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行（以下简称“原告”）的委托代理人钱刚、倪永敬到庭参加诉讼，被告汤玉泉（以下简称“被告”）经本院合法送达无正当理由未到庭参加诉讼，本院进行了缺席审理。在诉讼中，经原告提交财产保全申请并提供担保，本院依法作出保全裁定并对被告的财产进行了查封、冻结。本案现已审理终结。原告的诉讼请求：1、判令被告汤玉泉偿还原告借款本金余额57550.08元，截止2020年8月3日的利息、罚息、复利1993.92元，以及自2020年8月4日至上述款项实际还清之日止的利息、罚息及复利（复利按罚息利率计算，罚息利率按合同确定的贷款利率基础上加收50%计算，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，并自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按照该调整后的基准利率及浮动比例确定并执行新的利率）；2、判令被告汤玉泉承担原告实现债权和抵押权的一切费用，其中律师费为2977元；（上述两项诉讼请求截至2020年8月3日合计金额为62521元）；3、确认原告有权行使抵押权，即原告对被告汤玉泉为上述债务提供抵押担保的位于昆明市经开区房屋依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、本案案件受理费、保全费、公告费、执行费等诉讼费用由被告汤玉泉承担。事实与理由：2012年11月15日，原告与被告签订借款合同，原告向被告提供贷款16万元，贷款发放时的年利率为7.205%，借款期限自2012年12月3日至2022年12月3日，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。被告自愿以其拥有的位于昆明市经开区的全部产权为借款合同项下的全部债务提供抵押担保。合同签订后，原告按照约定向被告发放了全部贷款，但自2016年7月3日起，被告开始不按时足额偿还贷款本息，经原告多次催告，截止2020年8月3日，被告已累计14次未按时足额偿还贷款本息。被告未到庭发表答辩意见，亦未提交书面答辩状。原告为证实诉讼主张，向本院提交以下证据：一、借款合同公证书、他项权证；二、个人借款凭证、个人贷款还款（催收）通知单、借据历史处理明细本地查询、贷款提前到期通知书；三、诉讼委托代理协议。本院认为，原告提交的上述证据材料内容真实，来源、形式合法，具有证明效力，被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利，本院对原告提交的证据依法予以确认。经本院审理查明并确认如下法律事实：2012年11月15日，原告（作为贷款人）、被告（作为借款人、抵押人）与云南国资昆明经开区产业开发有限公司（作为保证人）签订了《个人购房借款／担保合同》，合同约定：贷款人根据借款人的申请，向其发放16万元贷款用于个人购置商用房贷款，所购房屋坐落于昆明市经开区；贷款期限为10年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条（贷款利率）约定的利率基础上加收50%确定；保证人承担阶段性连带责任保证；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形出现时，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；以借款人购买的位于昆明市经开区作为贷款抵押物，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等情形，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按合同约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；合同还约定了其他事项。合同签订后，原告向被告提供了贷款16万元。被告自2016年7月3日出现未按约定按期、足额偿还贷款本金和利息的违约情形，截止2020年8月3日，累计有8次逾期。2020年8月5日，原告向被告发出《贷款提前到期通知书》，载明：根据编号为关上2012商房贷0001617《借款合同》约定，借款人出现了该合同约定的违约情形，现宣布借款人的该笔贷款于本通知书签署生效之日提前到期……。在被告累计逾期后尚欠原告借款本金57550.08元，利息、罚息、复利共计2893.13元。案涉抵押物昆明市经开区房屋已办理抵押登记并取得他项权证书，证号：昆房他证（昆明市）字第××号。现原告诉至本院，主张相应诉请。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告与被告之间成立金融借款合同关系，原告已经向被告提供了贷款，从原告提交的证据来看，被告未能按时归还款项并已有11次逾期记录，原告有权根据双方签订的借款合同宣布贷款提前到期，要求被告归还剩余借款本金，并依据合同约定收取利息、罚息、复利，但依据最高人民法院关于金融借款审判的意见，利息、罚息、复利、违约金及其他费用以不超过年利率24%为限，暂计至2020年11月3日，被告应向原告偿还的借款本金为57550.08元，利息、罚息、复利共计为2891.13元；对于律师费，在合同中有明确约定由被告承担，原告在本案中委托了律师进行诉讼，产生了律师费符合客观实际，原告主张律师费2977元并无不当，本院予以支持；对第三项诉请抵押权的实现，根据《中华人民共和国担保法》第五十三条：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”之规定，为本合同项下借款进行抵押的抵押物已办理抵押登记且已取得他项权证，故原告依法对昆明市经开区房屋享有法律规定的优先受偿权，原告作为抵押权人，在债务人不履行债务时，有权行使抵押权；对于保全费，系原告为行使权利而产生，本院予以支持。据此，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告汤玉泉自本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行偿还截止2020年11月3日的本金57,550.08元，利息、罚息、复利2891.13元，并支付自2020年11月4日起至款项还清之日止合同约定计算的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利相加以不超过年利率24%为限）；二、原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行享有对用于抵押的昆明市经开区房屋在折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内的优先受偿权；三、由被告汤玉泉自本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明关上支行支付律师费2977元。案件受理费1364元、诉讼保全费645元，由被告汤玉泉承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。本案的申请执行期限为判决生效后二年内。审判员  付宜禾二〇二〇年十二月八日书记员  杨玉池