重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初6712号原告：中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处马家湾**，统一社会信用代码915002249037160180。负责人：张伟，行长。委托诉讼代理人：刘浩（特别授权），男，1964年9月6日出生，汉族，住重庆市铜梁区，系公司职工。被告：肖中秀，女，1970年4月13日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称“农业银行”）与被告肖中秀信用卡纠纷一案，本院于2020年11月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人刘浩到庭参加诉讼，被告肖中秀经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农业银行向本院提出诉讼请求：1、判决肖中秀偿还截止2020年8月30日的借款本金23061.35、利息1448.68元、违约金1052.50元，共计25562.53元；2、判决肖中秀支付自2020年8月31日起至贷款本息结清之日止的利息、复利、违约金（其中利息以所欠贷款本金为基数，以日利率万分之五计算；违约金以所欠最低还款额为基数，以月利率百分之五计算；复利以所欠利息为基数，以日利率万分之五计算）；3、本案诉讼费由肖中秀承担。事实及理由：2018年11月26日，肖中秀填写了《中国农业金穗贷记卡申请表》，向农业银行申请信用卡。经调查审查审批，农业银行于2018年11月27日向肖中秀发放了授信额度25000元的信用卡，卡号为62533600********.信用卡发卡后，肖中秀进行透支消费，却未按时履行还款义务，截止2020年8月30日，肖中秀已累计逾期本金23061.35、利息1448.68元、违约金1052.50元，共计25562.53元。肖中秀未按合同约定履行还款义务，为维护农业银行的合法权益，特起诉来院。被告肖中秀未作答辩。本院经审理认定事实如下：肖中秀于2018年11月26日填写了《中国农业银行信用卡申请业务申请书》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，经过农业银行审查审批，向肖中秀发放了授信额度为25000元的信用卡，卡号为62533600********。肖中秀于2018年12月8日开始透支使用该卡。肖中秀在申请贷记卡时，同意并阅读了《中国农业银行信用卡章程》、《中国农业银行信用卡领用合约》等协议。领用合约约定：甲方为发卡人，乙方为申请人……3.4乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度（最低还款额=信用额度内消费金额×10%=预借现金交易金额×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+所有费用和利息×100%+超过信用额度消费金额×100%）。第四条利息和费用4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。农业银行提交了贷记卡透支余额、欠息证明以及账户明细，载明了肖中秀的具体欠款情况。肖中秀截止2020年8月30日尚欠农业银行信用卡本金23061.35元、利息1448.68元、违约金1052.50元。上述事实，有农业银行的陈述，农业银行提交的《中国农业银行信用卡申请业务申请书》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、中国农业银行金穗信用卡领用合约、中国农业银行金穗信用卡章程、收费标准、交易明细查询表、查询信息表、中国农业银行贷记卡透支余额、欠息证明，这些证据材料的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和经本院审查，可以作为认定本案事实的根据。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第八条规定，“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同”。肖中秀在农业银行申办领用了涉案信用卡后，即应全面履行双方约定的义务。在使用信用卡后，应在章程以及合约规定的还款到期日内及时清偿借款。现肖中秀借款后，在借款到期还款日之后较长的时间内未还款，已构成违约。故农业银行要求肖中秀按约定清偿欠款本金、利息，符合法律规定，本院应予支持。农业银行已经提供证据证明肖中秀截止2020年8月30日，尚欠农业银行本金23061.35元，故对于农业银行要求肖中秀偿还其借款本金23061.35元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息、违约金和复利的问题。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定“商业银行应当按照人民银行规定的贷款利率的上下限确定贷款利率”。本案中，农业银行依据信用卡章程及合约主张截止2020年8月30日利息的计算标准为日万分之五，折算为月利率1.5%，符合法律规定，本院予以支持。关于农业银行要求肖中秀支付自2020年8月31日起至贷款还清之日止以23061.35元为基数，以日利率万分之五计收利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于农业银行要求肖中秀承担违约金的诉讼请求，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），第一条规定：从2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五。第三条规定：取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。依照上述规定，农业银行未提交证据证明其通过协议约定是否收取违约金以及收取方式和标准，故对农业银行要求肖中秀支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。关于农业银行要求肖中秀支付2020年8月31日起至贷款本息结清之日止的复利，复利以所欠利息为基数，以日利率万分之五计算的诉讼请求，因2017年1月1日起信用卡透支利率已经设定了上限管理，并且农业银行提交的信用卡章程以及合约对复利没有明确约定，故对该请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告肖中秀于本判决生效后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行截止2020年8月30日的借款本金23061.35元、利息1448.68元。二、被告肖中秀于本判决生效后五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行自2020年8月31日起至贷款本息还清之日止以23061.35元为基数，以日利率万分之五计算利息。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费439.06元，减半缴纳219.53元，由被告肖中秀负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  陈 玉二〇二〇年十二月二十三日法官助理  汪春宇书 记 员  何 苗