福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初5022号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行，住所地福建省莆田市涵江区三江口镇双霞村三江街**，统一社会信用代码91350303567317009M。 负责人：朱勇，该行行长。 委托诉讼代理人：林猛，男。 被告：吴黎明，男，1984年3月11日出生，汉族，住福建省仙游县。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行（以下简称农商银行三江口支行）与被告吴黎明信用卡纠纷一案，本院于2020年11月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行三江口支行的委托诉讼代理人林猛到庭参加诉讼，被告吴黎明经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行三江口支行向本院提出诉讼请求：判令吴黎明立即归还福万通普惠金融卡透支本金67074.62元以及该款自2019年4月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。诉讼过程中，农商银行三江口支行变更诉讼请求为：判令吴黎明立即归还福万通普惠金融卡透支本金67074.62元及自2020年4月23日起至还清之日止按领用合约、章程约定计算的利息、违约金（利息按年利率12.6%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；其中，2020年4月23日起至同年4月28日止以61574.62元为基数计算，2020年4月29日起至同年5月25日止以66574.62元为基数计算，2020年5月26日起至还清之日止以67074.62元为基数计算）。事实和理由：2017年5月5日，吴黎明向农商银行三江口支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称领用合约）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称章程）。领用合约及章程对信用卡的使用、收费、缴款等约定如下：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（即吴黎明）的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；3.乙方（即农商银行三江口支行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、债务人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。 合同签订后，农商银行三江口支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过吴黎明的申请，于2017年6月7日向其发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××4106）一张，授信额度为3万元，授信期限3年，后因吴黎明信用良好，授信额度调整为6.72万元。自2020年5月份发生账单后，吴黎明至今仍未偿还透支款顼，其行为已构成违约。 吴黎明未作答辩。 农商银行三江口支行围绕诉讼请求提交了证据，吴黎明未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商银行三江口支行提供的证据真实、合法，且具有关联性，可以作为定案的根据，本院予以采信，并对其诉讼主张的事实予以确认。 另查明：该卡账单日为每月22日，有效期截至2020年6月6日。吴黎明于2020年5月18日还清同年4月22日发生的利息账单，又分别于同年4月29日、5月26日预借现金5000元、500元，但未依约定偿还2020年4月23日之后产生的利息、违约金等费用，借款到期后也未依约偿还本金，仅于2020年6月17日、同年7月18日分别偿还利息3.49元、0.03元，计3.52元，截至目前，共欠本金67074.62元。 本院认为，吴黎明向农商银行三江口支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守领用合约及章程的条款，农商银行三江口支行经审查后核发福万通普惠金融卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。吴黎明作为信用卡领用人，在信用卡发生透支并到期后，未能依照领用合约及章程的约定还款，已构成违约，应依照该领用合约、章程的有关约定承担还款责任及相应的违约责任。综上所述，农商银行三江口支行要求吴黎明偿还信用卡透支本金67074.62元及利息、违约金，合法有据，予以支持。但参照起诉时民间借贷利率司法保护上限规定，上述利息、违约金总和不得超过起诉时即2020年11月26日的一年期贷款市场报价利率的四倍，其超出的部分，本院不予支持。吴黎明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 吴黎明应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司三江口支行普惠金融卡透支本金67074.62元及自2020年4月23日起至还清之日止按领用合约、章程约定计算的利息、违约金（利息按年利率12.6%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；其中，2020年4月23日起至同年4月28日止以61574.62元为基数计算，2020年4月29日起至同年5月25日止以66574.62元为基数计算，2020年5月26日起至还清之日止以67074.62元为基数计算；上述利息、违约金总和不得超过2020年11月26日的一年期贷款市场报价利率四倍；已支付的利息3.52元予以抵扣）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1616元，减半收取计808元，由吴黎明负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 吴瑞雪 二〇二〇年十二月二十四日 法官助理 肖剑楠 书 记 员 邹冰冰 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。