吉林省吉林市昌邑区人民法院民事判决书 （2020）吉0202民初3593号     原告：中信银行股份有限公司吉林分行。法定代表人：石某，行长。委托诉讼代理人：詹某。 委托诉讼代理人：刘某，吉林齐略律师事务所律师。被告：乔某，住吉林省吉林市。原告中信银行股份有限公司吉林分行（以下简称中信银行吉林分行）与被告乔某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行吉林分行的委托诉讼代理人詹某、刘某、被告乔某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中信银行吉林分行向本院提出诉讼请求：1.判令我银行与乔某签订的《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》（协议号：811362013006 ）项下已发放贷款提前到期；2.判令乔某偿还我银行借款本金65,175.79元、罚息407.76元，以上合计66,083.55元（计算至2020年8月11日）以及自 2020年8月 12日起至实际清偿之日止的利息、罚息和复利（按借款合同的约定标准计算）；3.判令我银行对乔某所有并抵押的宝马汽车(发动机号：A150D108,车架号码：LBV2Y3100HEMH64422)享有优先受偿权；4.判令案件诉讼费（受理费、保全费）、律师费500元等为实现债权和担保权的费用由乔某承担。事实和理由：2017 年 4月 6日，我银行与乔某签订了《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》(协议号： 811362013006)，约定我银行向乔某提供的贷款金额为109,900元，贷款期限36个月，自 2017年4月13日起至2020年4月13日止。贷款利率为7.15%，贷款期内，贷款利率为固定利率。如乔某逾期归还贷款本息的，构成违约，我方有权宣布已发放的贷款提前到期，乔某立即偿还全部贷款及相应利息、罚息和复利，并承担实现债权的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费和评估拍卖费等），我方有权行使抵押权。逾期贷款罚息利率和复利利率为合同利率的150%。同时，合同约定在合同履行中发生争议无法协商解决的，由我银行住所地人民法院管辖。2017年4月13日，我银行依约发放了贷款。2017年 5月10日，乔某以其所有的宝马汽车（发动机号：A150D108,车架号码：LBV2Y3100HMH6442 2）提供抵押担保，并办理了抵押登记。但自2020年4月起至今，乔某未按合同约定偿还本金和利息，已构成违约，应当承担违约责任。故原告提起本次诉讼，请法院根据事实和法律，支持原告诉讼请求，维护原告合法权益。乔某辩称，对中信银行吉林分行的诉讼请求没有意见，我承认中信银行吉林分行所说的。我同意在一个月内还清欠款，争取在2020年12月25日前全部还清。对合同约定的利率标准及罚息没有异议，对于本金数额无异议。本院经审理认定事实如下：2017年3月7日，乔某为在吉林新汇宝汽车销售服务有限公司购买118i1.5T华晨宝马牌汽车，向中信银行吉林分行申请个人汽车消费贷款。2017年4月6日，乔某作为借款人和抵押人（甲方）与贷款人中信银行吉林分行（乙方）签订合同编号为811362013006号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，约定：借款金额114,900元，借款期限36个月，还款方式为弹性尾款，贷款利率为7.15%，甲方违反本合同约定，逾期或未按约定归还借款的，自违约之日起，乙方按照本合同借款利率的150%对违约本金计收罚息，甲方自利息发生逾期之日起至全部款项清偿之日止，按照本合同借款利率的150%对逾期利息按日计收复利，甲方需在乙方借款发放之日起10日内，将办理抵押登记手续的相关材料提交至乙方，甲方委托授权乙方代为办理抵押登记相关手续。乔某在合同借款人及抵押人处签字并按手印，中信银行吉林分行在贷款人处加盖公章。2017年4月13日，中信银行吉林分行向吉林鑫汇宝汽车销售服务有限公司转款109,900元，中信银行吉林分行向乔某出具个人借款凭证（借据），载明：金额109,900元，放款日期为2017年4月13日，到期日期为2020年4月13日，年利率为7.15%，用途为机动车贷款。乔某在个人借款凭证（借据）上签字并按手印确认。2017年4月25日，乔某将购买的上述车辆在吉林省吉林市公安局交通警察支队进行登记，登记编号为×××。2017年5月10日，该车办理了抵押登记手续，抵押权人为中信银行吉林分行。截至起诉之日止，乔某仅偿还借款本金44,724.21元，剩余65,175.79元借款本金尚未偿还。认定上述事实的证据有：个人汽车消费贷款申请表、中信银行个人汽车消费借款及抵押合同、个人借款凭证（借据）、机动车登记证书、个人逾期欠款说明及双方当事人当庭陈述等。本院认为，中信银行吉林分行与乔某签订的编号为811362013006号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，该合同合法有效，双方当事人均应该按照合同的约定全面履行相应的义务。中信银行吉林分行已依约履行了发放贷款的义务，实际贷款数额为109,900元，乔某未按照合同的约定及时足额向中信银行吉林分行偿还借款，仅偿还借款本金44,724.21元，其行为已经构成违约，应承担还本付息的违约责任。按照合同约定，甲方违反本合同约定，逾期或未按约定归还借款的，自违约之日起，乙方按照本合同借款利率的150%对违约本金计收罚息，甲方自利息发生逾期之日起至全部款项清偿之日止，按照本合同借款利率的150%对逾期利息按日计收复利。根据中信银行吉林分行提交的乔某个人贷款逾期欠款说明显示，乔某的第一期逾期欠款发生在2020年4月13日，计算至2020年8月11日，应支付罚息为407.76元，乔某对上述金额亦无异议，故对中信银行请求乔某偿还借款本金65,175.79元并支付罚息407.76元（计算至2020年8月11日）的诉讼请求，本院予以支持。因自逾期还款之日起按借款利率150%执行罚息标准作为逾期利息标准，故对中信银行吉林分行请求支付自2020年8月12日起至实际给付之日止借款利息的诉讼请求，本院不予支持。综上，乔某应向中信银行吉林分行偿还借款本金65,175.79元、罚息407.76元（计算至2020年8月11日）及自2020年8月12日起至实际给付之日止的罚息（以65,175.79元本金为基数，以借款利率年利率7.15%的150%为标准计算）、复利（以拖欠的罚息为基数，以借款利率年利率7.15%的150%为标准计算）。关于中信银行吉林分行主张对抵押的车辆享有优先受偿的权利，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产占有，将财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十八条规定：“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”中信银行吉林分行与乔某签订的抵押合同已经成立并生效，且该车已办理了抵押登记，抵押权人为中信银行吉林分行，中信银行吉林分行对该抵押车辆在实现上市债权的范围内享有优先受偿的权利，故对中信银行吉林分行的该部分诉讼请求，本院予以支持。关于中信银行吉林分行主张其与乔某签订的《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》项下发放的贷款提前到期的诉讼请求，因双方签订的借款合同已于2020年4月13日到期，贷款期限已经届满，不再涉及贷款提前到期的问题，其主张无事实和法律依据，故对中信银行的该部分诉讼请求，本院不予支持。关于中信银行主张的律师费由乔某负担的问题，因其未提供有效的原始票据证明该费用实际发生，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、乔某于本判决生效之日起十五日内向中信银行股份有限公司吉林分行偿还借款本金65,175.79元、罚息407.76元（计算至2020年8月11日）并支付自2020年8月12日起至实际给付之日止的罚息（以65,175.79元本金为基数，以借款利率年利率7.15%的150%为标准计算）、复利（以拖欠的罚息为基数，以借款利率年利率7.15%的150%为标准计算）；二、中信银行股份有限公司吉林分行对乔某所有的车牌号为×××宝马牌小型轿车在实现上述债权范围内享有优先受偿权；三、驳回中信银行股份有限公司吉林分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费720元，由乔某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。           审 判 员  高 翯    二〇二〇年十二月三日  本件与原本核对无异                             书 记 员  齐永鹤  提出申请执行期限为二年