广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初39203号原告：中国农业银行股份有限公司广州淘金支行，住所地广州市越秀区环市东路**首**。负责人：谢宇，行长。委托诉讼代理人：邱莉莉,广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡晓东,广东正大方略律师事务所实习律师。被告：刘灿，男，1988年8月7日出生，汉族,住广州市白云区。被告：黄艳艳，女，1987年9月2日出生，汉族，住广州市花都区。原告中国农业银行股份有限公司广州淘金支行（以下简称农行淘金支行）与被告刘灿、黄艳艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行淘金支行的委托诉讼代理人邱莉莉，被告刘灿、黄艳艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行淘金支行向本院提出诉讼请求：1、被告刘灿偿还原告农行淘金支行借款本金168983.8元，利息5815.38元，罚息365.12元，复利123.54元（利息暂计至2020年8月5日，此后各类利息按合同约定标准计至清偿之日止）；2、被告黄艳艳对被告刘灿的所有债务承担连带清偿责任；3、由两被告承担本案案件受理费、财产保全费。事实和理由：2019年1月17日，原告农行淘金支行与被告刘灿、黄艳艳签署《个人担保借款合同》，约定被告刘灿向原告农行淘金支行申请贷款200000元，用于房屋装修，期限60个月。被告黄艳艳为被告刘灿的贷款提供连带保证责任。上述合同签订后，原告农行淘金支行依约发放贷款，在合同履行过程中，两被告未依约还款，违反合同约定，损害了原告农行淘金支行的合法权益。被告刘灿辩称，借款情况属实，本人现在是中国南航的职员，当时是原告农行淘金支行的行长邓旭辉帮我办理的贷款。因为本人当时是已婚状态，银行要求我老婆过来签名，我不想让我老婆知道有这笔债务，邓旭辉就教我代我老婆签字。我的签名是我本人签署，当时银行现场拍照的时候也只拍到了我个人签约的照片。直到我与我老婆即本案被告黄艳艳于2020年5月22日办理离婚时，才将案涉债务告诉她，我借钱是用来投资期货，没有用于家庭生活。贷款逾期后，本人与原告农行淘金支行联系希望能够将逾期还清后继续履行合同，但是原告农行淘金支行拒绝调解。后来我联系邓旭辉请求帮忙调解，邓旭辉回复我其已经被原告农行淘金支行开除，无法帮忙调解。对原告农行淘金支行主张本金、利息、罚息、复利等金额并无异议，但是本案债务应该为我的个人债务，不应该由被告黄艳艳承担连带清偿责任，希望法庭能够主持调解，我可以于半个月之内将逾期还清，希望继续履行借款合同。被告黄艳艳辩称，2020年8月份，原告农行淘金支行通知我才知道的本案债务，知道案涉债务后，我问过被告刘灿才知道他假冒我的签名办理了贷款，且除了案涉贷款外，被告刘灿还欠外面很多债务。我与被告刘灿因为性格不合已经于2020年5月22日办理了离婚手续，根据离婚协议，需要给被告刘灿的钱款我已经支付完毕了，因为该笔债务我本人不知道也没有亲自签名，所以我不同意承担本案的连带清偿责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织到庭当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2019年1月17日，原告农行淘金支行（贷款人）与被告刘灿（借款人）签订《个人担保借款合同》，约定借款金额为200000元，借款用途为房屋装修，借款期限60个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，执行利率按照借款发放前一工作日的1年期LPR加贰佰壹拾点贰伍bp（1bp=0.01%）确定；借款期间遇1年期LPR调整，执行利率按借款发放日在该周期首月借款对应日期前一工作日的1年期LPR。利率调整以12个月为一个周期；以每一个月为一个周期还款，还款日为借款发放对应日。还款方式为等额本息还款；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；本合同项下借款的担保方式为保证担保，保证人处有“黄艳艳”的签字。被告黄艳艳当庭申请对《个人担保借款合同》中的“黄艳艳”签名进行笔迹鉴定。2019年1月22日，原告农行淘金支行向被告刘灿出具借款凭证载明，借款金额200000元，借款用途房屋装修，借款种类为个人薪资保障贷款；借款日期2019年1月22日，到期日期2024年1月21日；还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日22；执行利率6.41250%，逾期利率9.61875%。上述合同签订后，原告农行淘金支行依约发放借款200000元到被告刘灿指定的账户，被告刘灿未依约还款，从2019年12月25日开始逾期。截至2020年8月5日，被告刘灿尚欠原告农行淘金支行贷款本金168983.8元，利息5815.38元，罚息365.12元，复利123.54元。庭审后，原告农行淘金支行向本院提交《关于刘灿、黄艳艳一案的借款面签情况说明》，说明载明：案涉贷款档案留存了被告刘灿、黄艳艳的身份证、户口本、结婚证复印件，其中《个人信贷业务申请表》《授权书》《个人担保借款合同》《个人贷款面谈笔录》《个人非住房贷款面签资料客户确认清单》《共同还款责任承诺书》的文件显示被告刘灿、黄艳艳的签字。面签照片系由被告刘灿与原告农行淘金支行的经办经理邓旭辉共同拍照留存于档案。原告农行淘金支行向邓旭辉了解案涉贷款的面签情况，其表示因时间较久客户较多，具体现场签署细节已记不起来。本院认为，原告农行淘金支行与被告刘灿签订的《个人担保借款合同》是双方当事人协商一致形成的合意，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。原告农行淘金支行向被告刘灿发放贷款，履行了合同义务，依法享有按时收回贷款本息的权利。被告刘灿在借款期内未依约按期还款，显属违约，应承担违约责任。原告农行淘金支行要求被告刘灿清偿全部借款本金、罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持。《个人担保借款合同》的保证人处虽有“黄艳艳”签字，但被告刘灿、黄艳艳在庭审中均辩称该签名非被告黄艳艳本人所签署，且原告农行淘金支行提交的面签情况说明与被告刘灿、黄艳艳的庭审陈述事实亦能对应，如果被告刘灿、黄艳艳系共同签署《个人担保借款合同》，面签照片理应由二人与原告农行淘金支行的经办人员共同拍摄，而非由被告刘灿与原告农行淘金支行的经办人员单独拍摄，不符合常理，现原告农行淘金支行无法提供被告黄艳艳的现场面签照片，因此不足以认定被告黄艳艳知晓本案借款并真实签名，故被告黄艳艳申请笔迹鉴定已无必要。本院采纳被告黄艳艳的抗辩意见，对原告农行淘金支行要求被告黄艳艳对被告刘灿的所有债务承担连带清偿责任的诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告刘灿向原告中国农业银行股份有限公司广州淘金支行偿还借款本金168983.8元及利息（含罚息、复利，计至2020年8月5日的利息为5815.38元、罚息为365.12元、复利为123.54元；从2020年8月6日起的利息、罚息、复利按《个人担保借款合同》的约定标准计算至款项实际清偿日止，其中罚息不得计收复利）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州淘金支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费1903元、财产保全费1396元，由被告刘灿负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  赵璐璐二〇二〇年十二月二十五日书记员  龚 帆法庭记录员陆梓沂