重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初6500号原告：中国银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处体育村**，统一社会信用代码91500115K36115120B。负责人：夏黎露，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：黄广益，男，该支行员工。委托诉讼代理人：周跃平，男，该支行员工。被告：程光权，男，汉族，1975年4月25日出生，住重庆市垫江县。原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称中行长寿支行）与被告程光权金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行长寿支行的委托诉讼代理人黄广益、周跃平，被告程光权均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告程光权立即向原告归还借款本金、利息及罚息。截止2020年9月6日拖欠本金401578.17元以及利息12078.13元、罚息433.34元，共计414089.64元以及从2020年9月7日起至借款本息还清时止的罚息、利息按《个人一手住房贷款合同》约定计算；2.原告对被告程光权提供的位于重庆市长寿区××路××号××幢××号房屋折价或拍卖、变卖后所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；3.本案费用（包含但不限于律师费、资产评估及处置费、公告费等）由被告程光权负担。事实和理由：2019年7月17日，被告程光权向原告中行长寿支行申请个人住房按揭贷款，借款金额410000元，期限240个月，借款到期日2039年7月17日，（月）利率5.1042‰，贷款发放日次月起被告程光权以等额本息法按月归还贷款本息。被告程光权以位于重庆市长寿区××路××号××幢××号自购住房为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。2019年7月25日，原告中行长寿支行依约向被告指定账户发放了贷款410000元。自2020年6月6日起，被告程光权开始拖延还款，经原告中行长寿支行多次催收，被告程光权仍然拒绝履行还款义务，故原告根据合同约定，宣布合同项下的全部债务提前到期，要求被告程光权立即清偿全部贷款本息并承担原告因实现债权而产生的全部合理费用，且有权对抵押物优先受偿。被告程光权辩称，欠款属实，原告起诉后我已经还了2万多，把拖欠部分还完了。原告中行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了：《个人一手住房贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、重庆市预购商品房买卖合同登记备案证明、不动产登记证明、中国银行重庆市分行零售贷款借款凭证、放款信息表、中国银行贷款放款回单、程光权的身份证复印件、婚姻状况声明、中行长寿支行信贷管理系统打印的截止到2020年9月26日逾期未还款查询、贷款已还款明细清单、提前还款通知函、照片、贷款催收通知。被告程光权对上述证据无异议。对以上证据，本院予以确认并在卷佐证。根据原告中行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月17日，原告中行长寿支行（贷款人）与被告程光权（借款人、抵押人）签订《个人一手住房贷款合同》，约定贷款人向借款人提供贷款410000元用于购买重庆市长寿区××路××号××幢××号房屋。贷款期限240个月，从2019年7月17日至2039年7月17日。贷款利率执行浮动利率，首次定价日为实际放款日。贷款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮25%执行。浮动周期为12个月。按月付息。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。贷款支付方式为受托支付，借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定的专用账户。还款信息以实际放款日确定的还款计划为准。首期还款日为放款日在一个还款周期对应日之前的最后一个6日。后续还款日为首期还款日在后续各期的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为当期还款日。《个人一手住房贷款合同通用条款》约定：借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；如借款人未按约定向贷款人还款，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期及依本合同约定对抵押房屋行使抵押权；本合同载明的借款人住所地、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地均以此为准。借款人承诺在通讯及联系地址发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系地址送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人承担。原被告签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，被告程光权用其所有的位于重庆市长寿区××路××号××幢××号房屋为其债务设立抵押担保，并在重庆市长寿区土地房屋登记部门进行了登记。2019年7月25日，原告中行长寿支行将410000元贷款发放至被告指定账户。该银行出具的经被告程光权签字确认的零售贷款借款凭证载明的借款期限为240个月，月利率5.1042%。被告程光权在合同期间多次逾期还款，原告中行长寿支行分别于2020年6月22日、7月22日、9月27日向被告程光权发出《贷款催收通知》、《提前还款通知函》，宣布合同项下未到期的全部贷款提前到期，要求被告程光权立即偿还全部贷款本息。中行长寿支行主张截止2020年9月6日的利息系从2020年6月6日起以所欠本金为基数按照合同约定在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上上浮25%计算而来。截止法庭调查结束，原告中行长寿支行为实现本案债权仅产生诉讼费7511.34元。本院认为，原告中行长寿支行与被告程光权签订的《个人一手住房贷款合同》系当事人双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人双方均应按照合同内容行使权利、履行义务。原告中行长寿支行按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告程光权未按时足额偿还借款，其行为已构成违约。其违约行为已达到合同约定的宣布全部贷款提前到期的条件，该行向被告程光权宣布贷款提前到期后，有权要求其偿还全部贷款并承担违约责任，现原告中行长寿支行要求被告程光权偿还截至2020年9月6日的借款本金、利息及罚息，符合法律规定，本院予以支持。同时，被告还应当按照合同约定支付2020年9月7日起至本金付清时止的利息及罚息。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，而被告已结清2020年6月6日之前的利息，故从2020年6月6日起至借款本金还清时止的利息、罚息应按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率上浮相应比例计算。同时，原告中行长寿支行与被告程光权签订的《重庆市房地产抵押贷款合同》系当事人双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，并依法办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告中行长寿支行要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。原告请求为实现债权及相应担保权利的全部费用（包含但不限于诉讼费、鉴定费、公告费等）由被告承担，但其目前仅产生了诉讼费，其他费用未实际产生，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：被告程光权于本判决生效后十日内返还原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行借款本金401578.17元及截至2020年9月6日的利息、罚息（2020年6月6日起至2020年9月6日止的利息以对应时间段所欠借款本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮25%计算，罚息以对应时间段所欠借款本金与应付未付利息之和为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮25%再上浮50%计算）；被告程光权于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行支付从2020年9月7日起至本息付清时止的利息、罚息（利息以对应时间段所欠借款本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮25%计算；罚息以对应时间段所欠借款本金与应付未付利息之和为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮25%再上浮50%计算）；三、原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行有权就上述债权对被告程光权所有的位于重庆市长寿区××路××号××幢××号房屋（不动产权证号：渝20**长寿区不动产权第000380××××号）以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7511.34元，减半收取3755.67元，由被告程光权负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  王曌二〇二〇年十二月十六日书记员  杨倩