江苏省滨海县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0922民初1329号原告：江苏滨海农村商业银行股份有限公司，住所地滨海县东坎镇迎宾中路**。法定代表人：张德林，该公司董事长。委托诉讼代理人：陆阳、李汉洋，该公司员工。被告：徐熙，女，1983年12月9日出生，汉族，居民，住滨海县。原告江苏滨海农村商业银行股份有限公司（以下简称滨海农商行）与被告徐熙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月8日公开开庭进行了审理。后转为普通程序，于2020年12月25日公开开庭进行了审理。原告滨海农商行的委托诉讼代理人陆阳、李汉洋、被告徐熙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告滨海农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告徐熙归还贷款本金300000元及结欠利息3258.20元，合计本息303238.20元，以及自2019年12月22日至履行完毕之日止按合同约定的利息；2.判令原告对被告徐熙所抵押的位于滨海县南侧（原床单厂）家家福小区6号楼303室住宅房地产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权；3.诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年10月20日，被告徐熙向原告下属微贷事业部申请贷款，并与原告下属微贷事业部签定了最高额个人担保借款合同苏某高保个借字【Y2017】第731164号，并以被告徐熙所拥有的位于滨海县南侧（原床单厂)家家福小区6号楼303室住宅房地产作抵押【苏（2017）滨海县不动产权第0016084号】，暂作评估价600000元。合同规定：借款最高余额本金不超过人民币300000元（大写叁拾万元），贷款期限自2017年10月20日至2020年10月15日止，实际借款期限以借据的凭证记载为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同同等法律效力。在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续。贷款合同签订后，原告按约提供了贷款。2018年11月6日，被告徐熙向微贷事业部借款300000元，还款日期为2019年11月5日，年利率为6.96%，实行每月20日结息。贷款到期后，原告多次催要，被告徐熙自2018年11月21日至2019年11月27日通过卡6230665531000074770归还贷款利息20985.35元。至今被告徐熙尚欠原告贷款300000元及结欠利息3258.20元，合计本息303238.20元未能归还，被告徐熙又作为保证人也未主动履行代为还款义务。综上所述，原、被告签订的个人抵押担保借款合同是双方真实意思表示，并依法办理了抵押登记，属合法有效合同，原告履行了贷款义务，被告徐熙所借原告贷款，本应按期还本付息，但被告徐熙却无视借款合同法律约束力，一直拖欠不还，其行为已损害了原告的合法权益。被告徐熙辩称，原告起诉情况基本属实，但被告未能及时归还是特殊原因所致。被告徐熙借贷抵押的房屋为案外人高某霸占，经过诉讼，滨海县人民法院作出（2019）苏0922民初955号民事调解书，明确约定开发商毛某于2019年5月30日前支付被告250000元，被告于2019年6月5日前将房屋过户给高某。由于毛某拒不履行给付义务，至被告无法筹集资金归还，同时被告也未能将房屋过户给高某，被告愿意将抵押的房屋拍卖归还原告贷款本息。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月20日，被告徐熙（借款人、担保人）与原告滨海农商行（贷款人）签订编号为苏某高保个借字【Y2017】第731164号最高额个人担保借款合同，合同约定：借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款。担保人自愿为借款人自2017年10月20日起至2020年10月15日止，在贷款人处办理的最高余额本金不超过人民币（金额大写）叁拾万元整的借款及第九条确定的全部金额和费用提供担保；借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日；在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款时无须逐笔办理担保手续；借款利率以借款借据为准；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；借款人取得的贷款资金存入被告徐熙账户；本借款的担保方式为最高额抵押担保，被告徐熙同意以位于家家福小区6号303室的房产作为借款的抵押物，抵押物暂作价陆拾万元整，抵押物最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准；抵押担保的范围包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用。2017年10月23日，被告徐熙将抵押财产即位于滨海县南侧（原床单厂）家家福小区6号楼303室的房产【不动产权证书号：苏（2017）滨海县不动产权第0011870号】与原告滨海农商行办理了抵押登记手续，抵押债务方式为最高额抵押，抵押顺位为第一位。2018年11月6日，原告滨海农商行向被告徐熙发放借款300000元，借款借据载明：年利率6.96%，借款日期2018年11月6日，到期日期2019年11月5日，结息方式为每月20日结息。款项到期后，被告未能按时归还贷款，截止2020年2月17日，被告偿还借款本金24.04元，累计偿还利息20985.35元，其余本息未能偿还。另查明，2018年1月25日，徐熙向本院起诉高某、陈贵林排除妨害纠纷一案，2018年7月18日，本院作出（2018）苏0922民初707号民事判决书，驳回徐熙的诉讼请求。徐熙不服提起上诉，盐城市中级人民对该案发回重审。2019年2月13日，本院立案重审。2019年5月20日，本院作出（2019）苏0922民初955号民事调解书：一、第三人毛某自愿给付原告徐熙人民币25万元。此款于2019年5月30日前履行完毕；二、原告徐熙自愿于2019年6月5日前将坐落于滨海县南侧原床单厂家家福小区6号楼303室办理变更登记至被告高某名下，过户的各项税费由第三人毛某承担；三、双方必须依约履行，任何一方不履行，另一方可申请法院强制执行；四、其他无争议。案件受理费125元，减半收取62.5元，由原告徐熙承担。因毛某未及时履行付款义务，徐熙向本院申请强制执行。2020年10月26日，毛某代被告徐熙向原告滨海农商行偿还40000元，其中本金2015.39元，利息37984.61元。截止2020年12月25日，被告徐熙尚欠借款本金297960.57元，结欠利息5696.01元。再查明，2020年4月，高为明向建湖县人民法院起诉滨海县自然资源和规划局、第三人滨海农商行、顾某、徐熙撤销不动产行政登记一案，要求撤销颁发的苏（2017）滨海县不动产权第0011870号登记证书，后高某于2020年10月13日申请撤回起诉，建湖县人民法院于2020年10月15日作出（2020）苏0925行初99号行政裁定书，准许高某撤回起诉。以上事实有个人最高额个人担保借款合同、借款借据、江苏农信核心业务系统清单、还本息明细、收贷收息凭证、不动产登记证明、（2018）苏0922民初707号民事判决书、（2019）苏0922民初955号民事调解书、（2020）苏0925行初99号行政裁定书、居民身份证复印件及本院的庭审笔录等在卷佐证。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿，抵押权自登记时设立。本案中，原告滨海农商行和被告徐熙之间签订的最高额个人担保借款合同合法有效。被告徐熙应按照合同约定履行还款义务，故被告徐熙应偿还原告滨海农商行借款本金297960.57元及利息（截止2020年12月25日结欠利息5696.01元，自2020年12月26日起至履行完毕之日止按年利率10.44%计算）。为担保债务的履行，被告徐熙自愿将位于滨海县南侧（原床单厂）家家福小区6号楼303室的房产【不动产权证书号：苏（2017）滨海县不动产权第0011870号】抵押给原告滨海农商行，并办理了抵押登记手续，抵押权已经设立，原告滨海农商行取得相应的他项权利证书。最高额个人担保借款合同签订时，抵押的房产已进行了明确清晰的登记，原告滨海农商行亦因物权的登记公示而了解到抵押房产的权利状况，抵押权系设立在所有权之外的受法律保护的他项物权之一，抵押权一经登记即具有一定的公定力和公信力。案外人高某认为涉案房屋为其所有，于2020年4月提起行政诉讼，要求撤销颁发的苏（2017）滨海县不动产权第0011870号登记证书，但其已经申请撤回起诉，建湖县人民法院亦予以准许。被告徐熙另案与高某达成调解协议：徐熙自愿于2019年6月5日前将坐落于滨海县南侧原床单厂家家福小区6号楼303室办理变更登记至高某名下，并经本院调解书确认，但因徐熙在协议签订前即在2017年10月23日已将房产向原告滨海农商行办理了抵押登记，该调解协议并不能对抗滨海农商行实现抵押权。故对原告滨海农商行要求对抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国物权法》第九条、第十四条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条规定，判决如下：一、被告徐熙于本判决发生法律效力之日起十五日内归还原告江苏滨海农村商业银行股份有限公司借款本金297960.57元及利息（截止2020年12月25日结欠利息5696.01元，自2020年12月26日起至履行完毕之日止按年利率10.44%计算）；二、原告江苏滨海农村商业银行股份有限公司对被告徐熙所抵押的位于滨海县南侧（原床单厂）家家福小区6号楼303室房产在抵押权设立范围内享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5849元，由被告徐熙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时预交上诉费5849元（户名：江苏省盐城市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司盐城世纪大道支行，帐号：52×××89）。审 判 长  刘兆黎审 判 员  李范宇人民陪审员  顾启进二〇二〇年十二月二十九日法官 助理  李 艳书 记 员  费 月附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。3、《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资料，所有权可以不登记。第十四条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。