湖南省郴州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘10民终2862号 上诉人（原审原告）:中国工商银行股份有限公司安仁支行，住所地湖南省安仁县永乐江镇七一西路**。 负责人：陈坚，该行行长。 委托诉讼代理人：谢汶佑，男，1987年5月21日出生，汉族，该行副行长，住湖南省郴州市北湖区。 委托诉讼代理人：李红艳，女，1981年10月26日出生，汉族，住湖南省安仁县。 被上诉人（原审被告）：许新武，男，1982年7月16日生，汉族，住湖南省安仁县。 被上诉人（原审被告）：李海燕，女，1982年6月4日生，汉族，住湖南省安仁县。 被上诉人（原审被告）：周易军，男，1979年6月7日生，汉族，住湖南省安仁县。 上诉人中国工商银行股份有限公司安仁支行（以下简称为工行安仁支行）因与被上诉人许新武、李海燕、周易军信用卡纠纷一案，不服湖南省安仁县人民法院（2019）湘1028民初1157号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月1日立案后，依法组成合议庭，经过阅卷和通知各方当事人到庭接受询问调查后，不开庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 工行安仁支行上诉请求：1.改判被上诉人许新武、李海燕偿还信用卡透支本金138,297.35元及至实际清偿之日止的利息、违约金（暂计至2019年7月24日利息为201,461.14元、违约金29,886.15元，自2019年7月25日起至实际清偿之日止的利息、违约金按合同约定计算）。2.更正一审法院免除周易军保证责任的第二条判决理由。3.由许新武、李海燕承担一、二审的诉讼费。事实与理由：1.一审判决依《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定（征求意见稿）》第三条规定，主动调减本案利息和违约金错误。因该征求意见稿不具有法律效力，不能作为裁判依据。2.一审判决将信用卡逾期透支款项利息的计算方式调整为单利计算且年利率24%，不符合法律规定。上诉人在信用卡业务经营过程中，执行的是中国人民银行所制定的法定利率标准和计算方式，应受法律支持和保护。3.一审判决将信用卡逾期透支款项的违约金（滞纳金）与利息以单利形式合并计算且仅支持年利率24%部分，与法律规定不符。依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第四章第二十二条，及中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，对于持卡人逾期未还款的行为，应收取违约金。4.当事人在信用卡领用合约和章程中对信用卡逾期透支欠款的还款及利息计算方式的条款没有超过法律法规的许可范围，系当事人真实意思表示，应当依法予以保护。5.一审判决免除周易军全部保证责任的法律依据适用不当。上诉人并非未对抵押车辆行使权利或放弃权利，上诉人将抵押人许新武诉至法院正是在行使抵权利。依法应先以许新武的担保物价款清偿担保债务，不足部分由保证人代偿。 许新武未予答辩。 李海燕辩称：许新武购车时需要夫妻签字，当时答辩人与许新武系夫妻，所以签了字。现在已经离婚，车也不是答辩人使用，答辩人不应当承担责任。 周易军辩称：许新武在答辩人车行购买车辆，上诉人提供的保证书不是答辩人签字，一审已经确认，本案与答辩人无关。 工行安仁支行一审的诉讼请求为:1、判令许新武、李海燕、周易军连带归还许新武信用卡透支本息共369644.64元（其中透支本金138297.35元、利息201461.14元、违约金29886.15元），该利息及违约金计算至2019年7月24日，之后的利息、违约金等其他费用按《牡丹信用卡领用合约的（个人卡）》的规定结算至实际付清之日止；2、判令许新武、李海燕、周易军承担本案全部诉讼费和其他一切费用；3、判令工行安仁支行享有对许新武、李海燕、安仁县湘军贸易有限公司及法人周易军为借款提供担保的抵押物东风本田ＣＲＶ.4Ｌ小型普通客车一台，车牌号码：×××22，享有优先受偿权。 一审法院认定的事实：2013年7月23日，许新武向工行安仁支行申请办理工行信用卡，双方签订《中国中国工商银行股份有限公司信用卡购车专项分期付款合同》。约定许新武向安仁县湘军贸易有限公司（以下简称湘军公司）购买汽车，总价243,800元，许新武自行支付首付款73,800元，剩余购车款，许新武申请通过其在该支行办理的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额17万元，上述款项刷卡后一次性划给湘军公司。许新武以按月分期等额方式偿还安仁支行透支款，共分36期，首期还款金额为22,453元，以后每期偿还4722元。许新武应在账户中按月按时足额存入每期须偿还的款项，并授权工行安仁支行从中直接扣款受偿。如许新武没有按合同约定及时足额存入还款资金，工行安仁支行有权按照《中国中国工商银行股份有限公司牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向许新武收取透支款利息、复利、滞纳金、超限费等，许新武承担本合同项下工行安仁支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等），累计三次违约或展期后发生一次违约，工行安仁支行有权要求许新武立即清偿透支款项、利息、滞纳金、手续费、超限费、实现债权的费用等全部债务。 2013年7月23日，工行安仁支行与许新武签订《抵押合同》，约定许新武以车牌号码×××22东风本田ＣＲＶ2.4Ｌ小型普通客车（发动机号：2020710）为其办理的中国工商银行股份有限公司信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权提供抵押担保，担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。并在郴州市公安局交警支队车辆管理所办理了车辆抵押。 2013年7月23日，李海燕在《共同偿债人承诺书》上签字，确认对许新武与工行安仁支行签订的分期付款合同项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。 2013年9月23日，周易军以湘军公司名义公司出具了《承诺函》，载明：“我公司及个人郑重承诺：如许新武未遵守中国工商银行股份有限公司牡丹信用卡的使用条款，未按时归还信用卡透支金额，我公司及个人为许新武的购车专项卡产生的透支承担连带责任，共同履行还款义务。 上述合同签订后，许新武办理了牡丹卡汽车分期付款手续后，分别于2013年8月25日、9月22日、9月25日、9月29日及2014年1月10日二次、3月31日二次归还了17,900元、5000元、13,800元、1000元、9000元、200元、9600元、8300元共八次，合计64,800元。自2014年5月10日开始透支。截至2019年7月24日，工行安仁支行账面反映许新武尚欠本金138,297.35元，利息201,461.14元，违约金29,886.15元，合计369,644.64元。 《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，持卡人在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付取现及转账透支交易外的透支利息；未在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按每日万分之五支付从银行记账日起至还款之日止的透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高500元。连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，工行安仁支行有权停止其牡丹信用卡的使用。 一审法院认为，本案系信用卡纠纷。本案中，工行安仁支行与许新武签订的《信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》，合法有效。许新武使用透支额度支付购车款后，应当按合同约定的每月还款额偿还工行安仁支行透支款，其未按约还款，已构成违约，需承担逾期还款的违约责任。按照《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定（征求意见稿）》第三条规定，许新武从2014年5月10日开始透支，工行安仁支行通过计算，到2019年7月24日本金为138,297.35元，利息201,461.14元，违约金29,886.15元，二项合计为231,347.29元。按本金138,297.35元为基础，按24%的年利率计算为181,078.25元，相比较工行安仁支行诉请的利息和违约金等总数已经超过24%年利率。按照上述规定，已支付部分按年利率36%内计算的利息不予返还，未支付部分只能支持24%以内的年利率，之外超过部分不予支持。 许新武以案涉东风本田车为本案债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，在许新武未按约还款时，工行安仁支行对抵押物的价款享有优先受偿权。 李海燕在《共同偿债人承诺书》上签字，已明确对分期付款合同项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任，当时与许新武为夫妻关系，尽管李海燕已经离婚，仍不能因此解除李海燕的共同还款责任。 湘军公司提交的承诺函中明确承诺，公司及周易军个人对许新武的贷款承担连带责任，是共同偿还人。虽然写明是共同偿还人，但根据本案的实际情况来看，其性质为连带担保责任，且湘军公司和周易军个人均是连带担保人。工行安仁支行在诉讼中只选择周易军个人为担保人，是其权利，应予以认可。至于周易军是否有保证责任的问题，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条之规定，本案按照签订合同后的36期还清，则债务到期日期为2016年7月24日，债权人有权在上述主债务到期的六个月内有权要求担保人承担保证责任，债权人未请求保证人承担保证责任的，保证人免除保证。另外，根据该法第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。本案有×××22汽车进行抵押，对于已抵押的车辆未行使权利，担保人也不应在抵押的汽车范围内承担保证责任。综合二条所述，周易军不承担本案的保证责任。 综上，一审法院根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十九条、第二十六条、第二十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第六项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：“一、限许新武、李海燕于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司安仁支行透支款本金138297.35元，利息从2015年5月10日开始，按年利率24%开始计算至清偿之日止；二、中国工商银行股份有限公司安仁支行对抵押物即登记在许新武名下×××22东风本田ＣＲＶ2.4Ｌ小型普通客车（发动机号：2020710）在折价或者以变卖、拍卖该财产所得的价款享有优先受偿权；三、驳回安仁支行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6844元，由许新武、李海燕承担。” 本院二审期间，当事人依法围绕上诉请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。李海燕提交两份证据：强制执行申请书和安仁县人民法院执行裁定书，欲证明许新武与李海燕离婚后没有支付抚养费。本院认证认为，该证据与本案无关，本院不予采信。 本院二审查明：工行安仁支行一审提交了案涉银行卡明细表，至2019年1月10日，案涉信用卡总共欠款金额（含本金、利息、滞纳金或违约金）为：332,717.14元，其中滞纳金为每月500元。因工行安仁支行一、二审均未提交2019年1月10日到2019年7月24日的欠款明细及计算依据，本院二审将一审查明的欠款总额调整为332,717.14元。二审对一审查明的其他事实予以确认。 本院认为，本案二审有以下两个争议焦点： 一、工行安仁支行应如何计收利息及违约金（滞纳金）。1.工行安仁支行未提交2019年1月10日到2019年7月24日的欠款充分证据，故本院仅对截止2019年1月10日的欠款332,717.14元予以确认。2.2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。按照该规定，2017年1月1日之后，工行安仁支行不能对许新武收取滞纳金及滞纳金利息。工行安仁支行将滞纳金改为违约金，但没有与许新武协商，未达成合意，故2017年1月1日之后工行安仁支行计收的违约金及利息均应从总欠款中扣减，实际欠款为332,717.14元－违约金500元/月×25个月－违约金的利息2437.5元（按每月500元日万分之五利率计算25个月）＝317,779.64元。3.按照一审判决，以本金138,297.35元为基础，按24%的年利率计算利息为181,078.25元，合计319,375.6元。一审判决金额已经超出工行安仁支行应得的金额（317,779.64元）。故对工行安仁支行要求增加利息的请求不予支持。 二、周易军是否应当承担本案保证责任。上诉人称已将保证人起诉至法院主张权利，但上诉人未依法在保证期间主张权利，故本院对该上诉理由不予采纳。 综上，原审法院虽然适用法律错误，但处理结果并无不当，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2126元，由上诉人中国工商银行股份有限公司安仁支行负担。 本判决为终审判决。 审判长  许斌海 审判员  张九香 审判员  廖 军 二〇二〇年十二月二十九日 法官助理陈道勇 书记员谷琼 附相关法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。