江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初6679号原告：中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司，住所地连云港市海州区苍梧路**。负责人：陈德，该公司总经理。委托诉讼代理人：卢正义，男，该公司员工。被告：王红娟，女，1965年3月27日出生，汉族，住连云港市赣榆区。原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司(以下简称人保公司)与被告王红娟保证保险合同纠纷一案，本院于2020年11月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人卢正义到庭参加诉讼，被告王红娟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告支付原告为其代偿的银行贷款41547元；2.判令被告支付保险费3792.48元；3.判令被告支付违约金（以45339.48元为基数，自2020年1月22日起按年利率24%计算至实际给付之日止）；4.判令被告承担本案受理费、保全费用等。诉讼中，原告变更第3项诉讼请求为：违约金以45339.48元为基数，自2020年1月22日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算至实际给付之日止。事实和理由：2019年4月3日，原告与被告签订了《个人信用贷款保证保险合同》，投保人为被告王红娟，被保险人为中国农业银行股份有限公司连云港分行营业部（以下简称农业银行），贷款金额48000元，每月保险费为948.12元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险合同就保险责任、责任免除、保险人义务、投保人、被保险人义务等内容做出了约定。2019年4月3日，被告王红娟与农业银行签订《个人贷款合同》，就贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划等作出了约定。当日，农业银行向被告王红娟发放贷款48000元。此后被告仅偿还了部分贷款，剩余款项未偿还，为此原告向银行清偿了相关贷款和利息。2020年8月24日，被保险人农业银行确认其于2020年1月22日收到原告支付的代偿款41547元，并将其对投保人即本案被告追偿的全部权益转让给原告。根据《个人信用贷款保证保险合同》的特别约定，被告除了偿还原告代偿的款项外，还应支付未付保费、违约金，以及因理赔、催收而产生的其他费用，故诉至法院。被告王红娟未到庭应诉亦未提交答辩状。本院经审理认定事实如下：2019年4月1日，被告王红娟签署中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单，其中投保人声明：1.上述所填内容及所提供材料均属实，同意贵公司及委托第三方向本人追索到期债务，同意以本投保单作为订立保险合同的依据；2.对贵公司《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等）的内容及说明均已了解；3.征信授权书，互联网金融协会、支付清算协会系统查询授权书均为投保人本人签署并提供；4.本人知悉并同意贵公司将本人必要信息提供给合作银行进行贷款审批。2019年4月1日，中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单载明：1.投保人为被告王红娟，被保险人中国农业银行股份有限公司连云港分行营业部；2.贷款金额为48000元，保险金额53266.79元，保险费34132.32元，费率每月1.7799%，保费缴纳方式为每月缴纳保险费，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费948.12元，赔偿等待期80天；3.保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定清单载明：1.投保人拖欠任何一期借款达80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2.投保人出现逾期或提前还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；3.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。2019年4月3日，案外人中国农业银行股份有限公司连云港分行营业部（贷款人）与被告王红娟（借款人）签订《个人担保借款合同》一份，约定：1.借款金额人民币48000元，贷款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；2.借款利率执行浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%；3.还款方式为每月等额本息还款；4.被告未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款。同日，农业银行按约向被告发放贷款48000元，执行年利率6.8875%，逾期年利率10.33125%，借款日期2019年4月3日，到期日期2022年4月2日，还款日为3号。后被告王红娟未按约履行还款义务，于2019年10月8日最后一次向原告缴纳保险费用。2020年9月24日，中国农业银行股份有限公司连云港分行营业部向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明于2020年1月22日收到原告支付的代偿款41547元。本院认为，原、被告之间签订的个人信用贷款保证保险合同、被告与农业银行签订的个人担保借款合同均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，合法有效。农业银行按照约定发放贷款后，被告王红娟未按合同约定按时返还本息，已构成违约，农业银行依据借款合同的约定，有权要求被告提前偿还全部贷款本金并结清利息。原告人保公司现已按照保险合同约定向被保险人农业银行清偿涉案的贷款共计41547元，原告人保公司依据保险合同约定向被告王红娟主张偿还垫付款41547元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的保险费的诉讼请求，根据保险合同约定，保险合同期间自贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日，而借款本息于2020年1月22日已全部得以清偿，即保险期间结束，被告王红娟应支付保险期间内所欠3个月零20天的保险费，共计3476.44元（948.12元×3个月＋948.12元÷30天×20天）。关于违约金，违约金应当以实际损失为基础，综合考虑本案实际情况与原告可得利益损失等因素，根据公平原则，原告主张按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算违约金过高，本院依法予以调整，本院确定违约金以45023.44元为基数，自2020年1月22日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.3倍计算。被告王红娟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其相关诉讼权利的放弃，不利后果依法由其承担。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王红娟于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司偿还代偿款41547元及违约金（自2020年1月22日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.3倍计算）；二、被告王红娟于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司支付保费3476.44元及违约金（自2020年1月22日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.3倍计算）；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费933元（原告已预交），由被告王红娟负担，于给付上述款项时一并给付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。审 判 员 秦立刚二〇二〇年十二月十日法官助理 任婷婷书 记 员 李冬玲法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知，协助、保密等义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。（二）《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。（三）《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。（四）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。三、案款缴纳账号开户银行：中国建设银行连云港海宁西路分理处开户名称：连云港市海州区人民法院开户账号：32×××99-62239