福建省宁德市蕉城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0902民初2193号 原告：福建宁德农村商业银行股份有限公司，住所地福建省宁德市蕉城区万安西路**。 法定代表人：朱鼎和，董事长。 委托诉讼代理人：周义敏。 被告：赖振华，男，1994年9月1日出生，汉族，住福建省福安市。 原告福建宁德农村商业银行股份有限公司（以下简称宁德农商银行）与被告赖振华信用卡纠纷一案，本院于2020年11月4日立案受理后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宁德农商银行的委托诉讼代理人周义敏到庭参加诉讼。被告赖振华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 宁德农商银行向本院提出诉讼请求：赖振华偿还宁德农商银行借款本金、利息、违约金19102.3元（其中借款本金为8308.28元及暂计至2020年2月22日的利息、违约金10794.02元），并按合同约定支付利息、违约金自2020年2月23日起至还清借款之日止。庭审中，其变更诉讼请求为：赖振华偿还宁德农商银行借款本金、利息、违约金21964.65元（其中借款本金为7563.21元及暂计至2020年11月22日的利息、违约金14401.44元），并按合同约定支付利息、违约金自2020年11月23日起至还清借款之日止。事实与理由：2017年8月20日，赖振华向宁德农商银行申领福万通IC贷记卡，赖振华为此签署《福万通IC贷记卡申请表》及《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》，同意受合约内容约束。按约定，宁德农商银行核准发给赖振华福万通IC贷记卡后，赖振华应按照《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡收费标准》承担各类费用。宁德农商银行的费用标准调整生效后，赖振华应按照新的标准承担各类费用；赖振华可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，取现本金以及以前月份最低还款额未还部分的总和；福万通IC贷记卡免息还款期最长56天，赖振华在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。赖振华选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。赖振华支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均不计收复利。赖振华未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用宁德农商银行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。赖振华超过到期还款日，未偿还透支款项的，宁德农商银行有权依法向赖振华催收，追缴并有权停止赖振华使用卡片，且宁德农商银行有权要求赖振华全额偿还所欠款项。宁德农商银行因向赖振华催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实现债权所产生的其他费用）均由赖振华承担。2017年8月28日，宁德农商银行向赖振华发放了信用额度为12000元，年利率为18%的福万通IC贷记卡，后赖振华通过消费等操作实现放款。截止2020年2月22日，赖振华尚欠宁德农商银行借款本金8308.28元及利息、违约金10794.02元。 赖振华未作答辩。 宁德农商银行为证明其主张，向本院提供以下证据：1.赖振华的身份证复印件，证明赖振华身份情况；2.《福万通IC贷记卡申请表》，证明赖振华向宁德农商银行申请开立福万通IC贷记卡，申请信用额度为12000元以及双方约定权利义务情况;3.账户余额查询，证明赖振华欠款情况；4.客户送达地址确认书，证明赖振华同意以确认书所载地址作为本案诉讼文书的送达地址。 本院经审查认为，赖振华经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见，视为其放弃质证和抗辩的权利。宁德农商银行提供的上述证据真实、合法，并能相互印证，故本院确认其具有证明力。根据宁德农商银行的陈述和经审查确认的证据，本院确认以下事实： 1.2017年8月20日，赖振华向宁德农商银行申请开立福万通IC贷记卡，赖振华表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通IC贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。按约定，宁德农商银行核准发给赖振华福万通IC贷记卡后，赖振华应按照宁德农商银行网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡收费标准》承担各类费用，宁德农商银行的费用标准调整生效后，赖振华应按照新的标准承担各类费用；赖振华可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，取现本金以及以前月份最低还款额未还部分的总和；福万通IC贷记卡免息还款期最长56天，赖振华在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。赖振华选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五；赖振华支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息；上述所有计付利息的透支额均不计收复利；赖振华未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用宁德农商银行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元；赖振华超过到期还款日，未偿还透支款项的，宁德农商银行有权依法向赖振华催收，追缴并有权停止赖振华使用卡片，且宁德农商银行有权要求赖振华全额偿还所欠款项。 2.2017年8月28日，宁德农商银行向赖振华开立一张信用额度为12000元，透支年利率为18%的福万通IC贷记卡，赖振华通过消费等操作实现借款。赖振华自2018年8月22日开始未依约按时足额还款，截至2020年2月22日，尚欠宁德农商银行本金8308.28元，利息、违约金10794.02元。起诉后，赖振华偿还部分本息，截至2020年11月22日，尚欠宁德农商银行本金7563.21元，利息、违约金14401.44元。 综上所述，本院认为，宁德农商银行与赖振华签订的《福万通IC贷记卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》系双方真实意思表示，其内容不违反有关法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效，双方当事人应当按照约定履行自己的义务。宁德农商银行依约向赖振华发卡后，赖振华未按约定偿还相应本息，构成违约，应承担违约责任。宁德农商银行要求赖振华偿还信用卡本金7563.21元，于法有据，本院予以支持。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。本案中，宁德农商银行按合同约定计算的赖振华自2018年8月22日起暂计至2020年11月22日止的利息、违约金14401.44元，可知利息、违约金叠加后的月利率达7.05%，明显超出司法保护的范围，参照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条及《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定精神，本院酌定赖振华应承担的利息、违约金之和按综合月利率2%计算，自2018年8月22日起计算至款项付清之日止，超出部分不予支持。赖振华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、赖振华应于本判决生效之日偿还福建宁德农村商业银行股份有限公司借款本金7563.21元，并支付相应利息、违约金（自2018年8月22日起至款项付清之日止，利息、违约金之和按综合月利率2%的标准计算）; 二、驳回福建宁德农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费139元，由福建宁德农村商业银行股份有限公司负担55元，赖振华负担84元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。(上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院、逾期不交按自动撤回上诉处理)。 审判员  戴志雄 二〇二〇年十二月十八日 书记员  蒋雅英 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。 当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。