重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初3306号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中心路**，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，该支行行长。委托诉讼代理人：丁云廿，男，1972年10月28日出生，汉族，住重庆市铜梁区，系该行员工。被告：詹立，男，1968年10月2日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：詹雲祯，男，1991年2月18日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：杨宇，女，汉族，1989年5月6日出生,住重庆市铜梁区。被告：詹秀鋆，女，1997年9月11日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：张启金，男，1947年10月15日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称“农商行铜梁支行”）与被告詹立、詹雲祯、杨宇、詹秀鋆、张启金金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。后因案情复杂，依法裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行铜梁支行的诉讼委托代理人丁云廿及被告詹立、詹雲祯、詹秀鋆到庭参加诉讼。被告杨宇、张启金经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1、请求被告詹立立即归还贷款本金1240000元及截至2020年6月18日的欠息59682.78元；以余欠本金为基数，按年利率11.4%支付2020年6月19日起至本金还清之日止的逾期利息；以上月应付未付的利息为基数，按年利率11.4%按月支付2020年6月19日起至利息还清之日止的复息；2、被告詹雲祯、杨宇对前述债务承担连带清偿责任；3、原告对抵押房产(产权证号:×××房地证××××字第××××号、×××房地证××××字第×××××号、×××房地证××××字第×××××号、×××房地证××××字第×××××号)变现价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年1月19日，借款人在原告借款1490000元，约定到期日为2019年1月18日。借款人与原告2019年1月18日签订展期协议,约定该笔借款展期12个月，自2019年1月19日至2020年1月18日。现借款人未按期归还，截至2020年6月18日共欠本金1240000元、利息59682.78元。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼。庭审中，农商行铜梁支行陈述，截至2020年6月18日的欠息59682.78元全部是罚息，本案借款期限内的利息全部还清，复利以罚息为基数计算。詹立、詹雲祯辩称，贷款属实，对原告请求的本金无异议，对罚息及复利不认可，不同意由詹雲祯承担连带清偿责任，希望分期还款。詹秀鋆辩称，自愿放弃对本案抵押房屋的继承。杨宇、张启金未到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：张×与詹立于1990年11月13日办理结婚登记，于2017年9月1日办理离婚登记，二人婚后生育詹雲祯、詹秀鋆两个子女。张启金系张×父亲，张×于2019年6月22日意外死亡，张×的母亲已经先于张×去世。2018年1月18日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与詹立（借款人、乙方，抵押人、丙方）、张×（抵押人、保证人、丙方）、詹雲祯（保证人、丙方）、杨宇（保证人、丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》（合同编号：铜梁支行2018年个循字第2014012018200010号）。合同主要约定：本合同项下贷款担保方式为最高额抵押担保，丙方担保最高债权额为2184300元；对逾期贷款，自逾期之日起按照罚息利率计收利息直至清偿本息，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。合同第二十一条关于“乙方、丙方主要权利和义务”中约定：“（十一）本合同项下若同时存在抵押、质押、保证中的多种或多个担保的，担保各方不划分担保责任份额，自愿共同承担本合同项下全部担保责任；甲方可选择其中任意一种或多种、一个或多个担保和任意顺序实现担保债权”。合同所附《房地产抵押清单》载明，詹立、张×以位于重庆市铜梁区×街道（原铜梁县×镇）的房屋（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）、位于重庆市铜梁区×街道（原铜梁县×镇）的房屋（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）、位于重庆市铜梁区×镇的房屋（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）、位于重庆市铜梁区×镇的房屋（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）为本案借款提供抵押担保。合同签订后，詹立、张×就抵押房屋在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，该局于2018年1月19日出具不动产登记证明。2018年1月19日，农商行铜梁支行（抵押权人、甲方）与詹立（抵押人、乙方）与签订《个人贷款支用单》。主要约定：甲方同意乙方支用《个人最高额循环贷款合同》项下贷款，本贷款其他内容按《个人最高额循环贷款合同》执行，贷款金额为1490000元，贷款时间自2018年1月19日至2019年1月18日；贷款利率在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，该利率保持不变，发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定；借款人按照按期结息、到期还本的方式还款，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法，结息日为每月的20日。2018年1月19日，农商行铜梁支行向詹立发放贷款1490000元。2019年1月18日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与詹立（借款人、乙方，抵押人、丙方）、张×（抵押人、保证人、丙方）、詹雲祯（保证人、丙方）、杨宇（保证人、丙方）签订《贷款展期协议》（合同编号：铜梁支行2019年贷展字第2014012019200001号）。主要约定：甲乙丙三方就于2018年1月18日签订的编号为铜梁支行2018年个循字第2014012018200010号的《个人最高额循环贷款合同》项下贷款展期事宜达成协议，贷款金额为1490000元，展期金额为1340000元，展期期限为自2019年1月19日至2020年1月18日，展期贷款利率在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；展期还款方法为按期结息、分期还款法，于2019年7月18日前归还贷款本金10万元，于2020年1月18日结清本息，展期期间及之后的逾期罚息利率、挪用罚息利率按《个人最高额循环贷款合同》约定方式确定；丙方作为保证人，同意继续履行其于甲方签订的合同约定的担保义务，对乙方在《个人最高额循环贷款合同》及本协议项下的全部债务承担担保责任，保证期间自本协议项下贷款展期期限届满之日起两年；本协议作为《个人最高额循环贷款合同》以及上述担保合同的补充协议，除本协议另有约定外，《个人最高额循环贷款合同》和上述担保合同中的条款继续有效。借款后，詹立偿还部分借款。截至2020年6月18日，詹立尚欠贷款本金1240000元、罚息59682.78元。因詹立未按期足额还款，农商行铜梁支行遂提起诉讼。庭审中，詹雲祯明确表示不放弃对本案抵押房屋的继承，詹秀鋆明确表示放弃对本案抵押房屋的继承。上述事实，有农商行铜梁支行的陈述及其举示的个人最高额循环贷款合同、不动产登记证明、个人贷款支用单、贷款展期协议、借款借据、催收通知书、贷款欠息查询、死亡注销证明、结婚证复印件，本院依职权出具的（2018）渝0151民初4958号民事判决书、离婚证复印件、离婚协议复印件、户口证明、死亡注销户口证明等证据，这些证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证和本院审查，可以作为本案认定事实的依据。本院审查认为，农商行铜梁支行与詹立、张×、詹雲祯、杨宇签订的《个人最高额循环贷款合同》、《贷款展期协议》以及农商行铜梁支行与詹立签订的《个人贷款支用单》均系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按约定履行各自义务。农商行铜梁支行已按约定向詹立发放贷款1490000元，詹立应当按约定履行还本付息的义务。《贷款展期协议》约定展期期限自2019年1月19日至2020年1月18日，詹立截至2020年6月18日尚欠贷款本金1240000元、罚息59682.78元且其此后未再还款。詹立未按照约定还款的行为构成违约，农商行铜梁支行有权请求其继续履行还本付息的义务，并有权请求其按照合同约定支付罚息和复利。故此，本院对农商行铜梁支行请求詹立支付尚欠贷款本金1240000元的诉讼请求予以支持。关于罚息和复利。《贷款展期协议》约定，展期贷款利率在基准利率水平上上浮60%，展期期间及之后的逾期罚息利率、挪用罚息利率按《个人最高额循环贷款合同》约定方式确定。《个人最高额循环贷款合同》约定，对逾期的贷款自逾期之日起按照罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十一条规定：“……中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。该处应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而非对贷款逾期后的逾期罚息计算利息。据此，罚息应当以贷款本金为基数、复利应当以借款期内的利息为基数，均按照基准利率水平上上浮60%再上浮50%计算。因“中国人民银行同期同类贷款基准利率”这一标准已于2019年8月20日调整为“全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率”，故自2019年8月20日起的罚息和复利利率应为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%。对于截至2020年6月18日的罚息59682.78元，因詹立尚未支付该款，农商行铜梁支行有权请求其予以支付。对于自2020年6月19日起至付清借款之日止的罚息，应当以尚欠贷款本金为1240000元基数计算。对于复利，因詹立已清偿借款期内的利息，其不应再支付复利。故此，本院依法支持由詹立支付农商行铜梁支行截至2020年6月18日的罚息59682.78元及以贷款本金1240000元为基数自2020年6月19日起至付清借款之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算的罚息，对农商行铜梁支行超出部分的诉讼请求不予支持。关于詹雲祯、杨宇的还款责任。《中华人民共和国担保法》第十九条规定：“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任”。本案中，《个人最高额循环贷款合同》、《贷款展期协议》仅约定詹雲祯、杨宇对案涉借款提供保证担保，但未约定保证方式，詹雲祯、杨宇应按照连带责任保证承担保证责任。《贷款展期协议》约定，展期期限为自2019年1月19日至2020年1月18日，保证期间为展期期限届满之日起两年。《个人最高额循环贷款合同》第二十一条关于“乙方、丙方主要权利和义务”中约定：“（十一）本合同项下若同时存在抵押、质押、保证中的多种或多个担保的，担保各方不划分担保责任份额，自愿共同承担本合同项下全部担保责任；甲方可选择其中任意一种或多种、一个或多个担保和任意顺序实现担保债权”。据此，农商行铜梁支行于2020年7月15日提起本案诉讼并未超过保证期间，其有权请求詹雲祯、杨宇对本案全部借款承担连带清偿责任，本院对其诉讼请求予以支持。关于抵押物优先受偿权。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。本案中，詹立、张×以位于重庆市铜梁区×街道（原铜梁县×镇）的房屋（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）、位于重庆市铜梁区×街道（原铜梁县×镇）的房屋（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）、位于重庆市铜梁区×镇的房屋（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）、位于重庆市铜梁区×镇的房屋（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，农商行铜梁支行的抵押权已经设立。根据《个人最高额循环贷款合同》的约定，本合同项下担保方式为最高额抵押担保且担保的最高债权金额为2184300元，故农商行铜梁支行请求对前述抵押物享有抵押权并对抵押物折价或拍卖、变卖的价款对詹立应当清偿的债务在2184300元的范围内享有优先受偿权，本院对农商行铜梁支行超出部分的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、詹立于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行贷款本金1240000元、截至2020年6月18日的罚息59682.78元及以贷款本金1240000元为基数自2020年6月19日起至付清借款之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算的罚息；二、詹雲祯、杨宇对本判决第一项债务承担连带清偿责任；三、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对詹立、张×位于重庆市铜梁区×街道（原铜梁县×镇）的房屋（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）、位于重庆市铜梁区×街道（原铜梁县×镇）的房屋（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）、位于重庆市铜梁区×镇的房屋（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）、位于重庆市铜梁区×镇的房屋（产权证号：×××房地证××××字第×××××号）有抵押权，并就该抵押物折价或拍卖、变卖的价款对本判决第一项债务在2184300元的范围内优先受偿；四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16497.16元，由詹立、詹雲祯负担。重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行已预交该款，詹立、詹雲祯在执行本判决时一并将该款支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 朱    晨    君人民陪审员 郭喜人民陪审员杨静二〇二〇年十二月二十三日(院印)书 记 员 王    莹    艳