江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1121民初4533号原告：中国银行股份有限公司广信支行，住所地江西省上饶市广信区旭日北大道**，统一社会信用代码91361121861498699X。负责人：朱元君，该支行行长。委托诉讼代理人：张靖媛，江西盛义律师事务所律师。委托诉讼代理人：李锦权，江西盛义律师事务所律师。被告：陈江，男，1991年4月6日生，汉族，住江西省上饶市广信区。被告：陈兴福，男，1965年7月7日生，汉族，住江西省上饶市广信区。被告：黎小红，女，1969年11月3日生，汉族，住江西省上饶市广信区。原告中国银行股份有限公司广信支行（以下至判决主文前简称中国银行广信支行）与被告陈江、陈兴福、黎小红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行广信支行的委托诉讼代理人李锦权到庭参加诉讼，被告陈江、陈兴福、黎小红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行广信支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告陈江签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、判令被告陈江、被告陈兴福、黎小红一次性归还原告借款本金235993.23元及截止2020年10月14日的利息19678.22元、罚息1777.08元，合计257448.53元，并支付按合同约定计算的自2020年10月15日起至履行完毕之日止的利息及罚息；3、判令原告在拍卖、变卖抵押物所得价款中享有优先受偿权；4、本案诉讼费由三被告共同承担。事实和理由：被告于2015年3月13日购买了位于江西省上饶市广信区的房屋，首付111500元，剩余250000元向原告按揭贷款。被告陈江于2015年4月10日向原告申请贷款，被告陈兴福、黎小红作为陈江的父母在担保人信息及承诺函中的担保人及配偶处签字且按捺手印，确定知晓陈江贷款的事实，且同意将该笔贷款作为共同债务，承担连带还款责任。后陈江于2015年5月13日与原告签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定：1、原告向陈江提供购买一手住房按揭贷款250000元，用于购买江西省上饶市广信区；2、贷款期限为30年，贷款方式为浮动利率，每满一个浮动周期后，以重新定价适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率，每12个月为一个浮动周期，付息方式为按月付息，等额本息还款；3、指示向第三方“江西申浦置业发展有限公司”的20×××57的账号支付该笔贷款；4、逾期还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利息水平上加收50%；5、借款人以合同项下位于江西省上饶市广信区的住房提供抵押担保。合同签订后，原告于2015年5月14日依据约定发放了贷款。截至2020年10月14日，被告该笔贷款已逾期21期，拖欠款项至今未还。原告认为原、被告所签订的个人一手住房贷款合同、借据等均合法有效，合同签订后，被告未按约还款的行为已构成违约，应当立即归还原告借款本金及相关利息、罚息等，故原告起诉至法院。审理中，原告将第2项诉讼请求变更为：判令被告陈江一次性归还原告借款本金235993.23元及截止2020年10月14日的利息19678.22元、罚息1777.08元，合计257448.53元，并支付按合同约定计算的自2020年10月15日起至履行完毕之日止的利息及罚息，被告陈兴福、黎小红承担连带清偿责任。被告陈江、陈兴福、黎小红未作答辩也未向法庭提交证据。本院经审理认定事实如下：2015年3月13日，被告陈江与案外人江西申浦置业发展有限公司签订《商品房买卖合同》，约定陈江以361500元的价格向出卖人江西申浦置业发展有限公司购买位于江西省上饶市广信区（原江西省上饶县的房产。2015年4月10日，陈江为支付购买前述房产的购房款，向原告中国银行广信支行（原名中国银行股份有限公司旭日支行）申请房屋按揭贷款。同年5月13日，陈江作为借款人与原告、江西申浦置业发展有限公司签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定：贷款金额250000元，贷款期限360个月，自贷款人即原告实际放款日起算；放款账户户名为江西申浦置业发展有限公司，放款账户账号为20×××57；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的则为当月最后一日；首次定价日的贷款利率为定价日当日适用的中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，重新定价日的贷款利率为重新定价日当日适用的中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率；合同项下贷款以按月等额本息还款方式偿还，首期还款日为放款日起经过一个还款周期后的10日，后续还款日为首期还款日在后续各期的对应日，当月没有对应日的，则当期最后一日为当期还款日；借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%；保证人（开发商）江西申浦置业发展有限公司提供阶段性担保；借款人以购买的前述房产为合同项下的借款向贷款人提供抵押，抵押担保的范围为合同项下借款人的全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成损失和其他所有应付费用；借款人未按期归还贷款本息，构成合同项下违约，贷款人有权要求借款人限期纠正其违约行为、宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除合同、依法及合同约定对抵押房屋行使抵押权、要求保证人承担保证责任等。合同还约定了其他事项。2015年5月14日，原告依约发放了250000元贷款，借款借据载明借款期限为30年，期数为360期。陈江在贷款期限内未能依约足额归还贷款本息，原告提交的被告账户的贷款已还款明细清单显示：贷款到期日为2045年5月14日，贷款利率为年利率4.9%；截至2020年10月14日，陈江尚欠原告借款本金235993.23元、利息19678.22元、罚息1777.08元；截至2020年12月11日，陈江尚欠原告借款本金235993.23元、利息21541.54元、罚息2109.36元。另查明，办理前述贷款过程中，被告黎小红曾向原告出具了担保人信息及承诺函，承诺为陈江的前述贷款承担连带保证责任，被告陈兴福作为黎小红的配偶在该函件上签名确认。贷款合同签订当日，陈兴福、黎小红又与原告签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定陈兴福、黎小红为陈江的前述贷款提供连带责任保证，担保范围包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成损失和其他所有应付费用，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。2019年8月1日，原告与陈江就约定的抵押物办理了抵押登记手续，他项权证号为赣（2019）上饶县不动产证明第0006518号，登记的不动产权证书号为赣（2019）上饶县不动产权第××号。再查明，2015年10月24日，中国人民银行公布的五年以上贷款基准利率为年利率4.9%，并执行至2019年8月19日。2019年8月16日，中国人民银行发布〔2019〕第15号公告，规定：自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），存量贷款的利率仍按原合同约定执行。2019年12月28日，中国人民银行发布〔2019〕第30号公告，规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平……。审理中，原告解释称：案涉贷款在2020年8月25日之前的执行利率为年利率4.9%，中国银行总行于2020年2月29日向社会发出了《关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换的公告》，启动定价基准转换工作。公告发布后，陈江并未申请办理利率转换，原告于2020年8月25日按公告规定将定价基准转换为LPR计算，转换之日至第一个重定价日期间（次年5月14日）的执行利率等于原合同执行利率，仍为年利率4.9%，即在2019年12月相应期限LPR（4.8%）基础上增加0.1%（10个基点），此后，在每个重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与转换日加点数值重新计算确定。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、负责人的身份证明及身份证复印件、饶银保监复（2019）184号文件、三被告的身份证复印件、陈兴福与黎小红的结婚证复印件、房屋按揭贷款申请表、担保品信息及承诺函、《商品房买卖合同》、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、借款借据、贷款已还款明细清单2份、赣（2019）上饶县不动产证明第0006518号他项权证、收据、现金缴款单、客户承诺书、担保人信息及承诺函、《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》以及原告的陈述予以证明，本院予以确认。本院认为，原告与陈江及江西申浦置业发展有限公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、与陈兴福及黎小红签订的《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，均系各方当事人真实意思表示，依法成立且有效，合同各方应依约履行合同义务。原告依约足额向陈江发放了贷款，陈江未按合同约定履行还款义务，已构成违约，依法应当承担相应违约责任，故原告有权解除与陈江签订的合同并要求陈江归还尚欠借款本金235,993.23元及相应利息、罚息。《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》签订于中国人民银行〔2019〕第15号公告发布之前，而原告确认陈江并未申请办理利率转换，原告关于贷款利率转换为LPR的陈述符合相关规定，本院予以确认，故截至2020年12月11日，陈江应支付的利息为21,541.54元、罚息为2,109.36元，自2020年12月12日起至2021年5月13日的利息应按照年利率4.9%的标准计算，自2021年5月14日起，在每个利率重定价日，借款利率按照最近一个月全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上贷款市场报价利率（LPR）增加0.1%（10个基点）计算，罚息利率在借款利率标准上上浮50%，利率的重定价周期为12个月，重定价日为5月14日。原告与陈江就合同约定的抵押物办理抵押登记手续，原告依法应对相关抵押物享有抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款之规定，“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，故原告主张对抵押物即不动产权证书号为赣（2019）上饶县不动产权第××号的房产享有优先受偿权的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。本案中，根据担保人信息及承诺函、《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》之约定，陈兴福与黎小红应对陈江的债务承担连带保证责任，而《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》明确约定，“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使”，故陈兴福与黎小红承担担保责任的范围均应及于陈江的全部债务，并不因为陈江以其自身财产设立抵押担保而免除或减少，原告要求陈兴福、黎小红承担连带清偿责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广信支行与被告陈江签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告陈江于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广信支行归还借款本金235,993.23元、截至2020年12月11日的利息21,541.54元、罚息2,109.36元，合计259,644.13元，并支付自2020年12月12日起至债务履行完毕之日止利息及罚息（2020年12月12日至2021年5月13日的借款利率为年利率4.9%，自2021年5月14日起，在每个利率重定价日，借款利率按照最近一个月全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上贷款市场报价利率增加0.1%计算;罚息利率在借款利率标准上上浮50%；利率的重定价周期为12个月，重定价日为5月14日），息随本清；三、如被告陈江到期未能履行上述给付义务，原告中国银行股份有限公司广信支行有权以拍卖、变卖被告陈江提供抵押担保的他项权证号为赣（2019）上饶县不动产证明第0006518号的位于江西省上饶市广信区凤凰西大道76号4幢2703室的不动产权证书号为赣（2019）上饶县不动产权第××号的房产所得的价款优先受偿；四、被告陈兴福、黎小红对被告陈江的上述第二项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,161元，减半收取计2,581元，由被告陈江负担，被告陈兴福、黎小红承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  曹佳二〇二〇年十二月十六日法官助理刘柏麟书记员王云交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。