广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1284民初2526号原告中国农业银行股份有限公司肇庆高新支行，住所地：肇庆市高新区*************第1-12卡。统一社会信用代码：914***********852H。负责人郑东宁，该支行行长。委托代理人孟伟涛，广东金桥百信（肇庆）律师事务所律师。委托代理人邹道军，广东金桥百信（肇庆）律师事务所律师。被告胡万永，男，1989年5月26日出生，汉族，住云南省昭通市永善县*****************。身份证号码：532************01X。原告中国农业银行股份有限公司肇庆高新支行（以下简称“农行高新支行”）与被告胡万永金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行高新支行的委托代理人邹道军到庭参加诉讼；被告胡万永经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼；本院依法作缺席审理。该案现已审理终结。原告农行高新区支行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告双方签订的《个人购房担保借款合同》；2、判令被告立即向原告返还借款本金247413.2元及向原告支付相应利息（利息计算至2020年4月17日为罚息142.15元、复利180.54元，此后的利息按合同约定计算至欠款付清之日止）；3、由被告向原告支付律师费12766.66元；3、本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2016年9月20日，被告向原告申请借款。8月22日，双方签订《个人购房担保借款合同》（以下简称“《借款合同》”），约定由被告向原告借款27万元，用于购买位于肇庆高新区领域88八栋B座1001房的商品房；借款期限240个月，借款利率为借款发放日人民银行同期同档基准利率下浮5%后确定执行，为年利率4.655%。被告提供购买的房屋作借款抵押、并办理了抵押登记。12月30日，原告与被告签订《借款凭证》，原告向被告发放了贷款27万元，借款期限自2016年12月30日-2036年12月29日，借款年利率4.655%。被告收到借款后，自2019年8月30日开始，出现逾期归还借款本息情况；截至2020年4月17日，共有8期未结清账单；依照合同约定，被告违约，原告可宣布贷款到期并收回全部借款本息。原告为实现本案债权聘请律师代理诉讼，产生律师代理费12766.66元。为此，原告提起本案诉讼。被告胡万永没有在举证期限内向本院提交书面答辩意见，也没有想本院提交相应证据。本院经审理认定事实如下：2016年8月22日，原、被告签订《借款合同》，合同主要约定：①被告向原告借款27万元用于购买住房；借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。②贷款利率方面，借款利率为借款发放日人民银行同期同档基准利率下浮5%后确定执行采用浮动利率。借款逾期的，罚息利率为本合同约定所执行贷款利率水平上上浮50%；还款周期为每月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。被告未按约定期限还本的，原告对逾期借款自逾期之日起按合同执行利率上浮50%计收罚息，至本息清偿为止；对应付未付利息，原告依人民银行规定计收复利。③违约责任方面，被告未按约定按期足额偿还借款的，原告可提前收回已发放借款、提前行使担保权。贷款人为实现债权而承担的律师费，由借款人承担。④本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致的，已借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分。2016年12月15日，被告提供了位于肇庆高新区体育东路1号领域88小区8栋B座1501号房作抵押担保并办理了他项权登记，他项权利人为原告，抵押金额27万元。2016年12月30日，原告与被告签订《借款凭证》，主要内容：胡万永借款27万元用于购买住房，借款日期2016年12月30日，到期日2036年12月29日；还款方式采用等额本息按月还款，执行利率为4.655%；逾期利率为6.9825%。原告也于签订《借款凭证》当天将27万元借款发放给了原告。原告认为，被告从2019年8月30日-2020年4月17日已构成8期未按期归还本息；其中本金余额247413.20元（含逾期未付本金及未到期本金）、逾期未付本金6129.86元、逾期应付未付借款期内利息7597.31元、罚息142.15元、复利175.54元；并提供了原告银行计算机终端打印的胡万永欠款清单予以证实。因被告多次逾期未付本息，又未到庭应诉抗辩，积极还款，因此原告主张解除合同并由原告归还本息。在解除合同下，被告应向原告归还的本金和利息（利息含借款期限内利息、本金罚息和复利）共为255328.2元。原告主张为实现本案债权，聘请律师产生律师费12766.66元，有双方合同约定原告为实现债权聘请律师的费用由被告负担，且原告也提供了委托代理协议、律师费发票等予以证实律师费的发生。庭审时，本院向原告解释，依照相关规定，原告提出解除合同，合同解除后，处计算本金利息（罚息）外，其他的罚息、复利不再计收；原告表示清楚并没有异议。本院认为：被告胡万永与原告农行高新支行签订《借款合同》，原告按照合同约定向被告发放贷款等可知，双方成立金融借款合同关系。被告收取借款后，应当依照双方合同的约定归还本息，并且不出现违约、不按时足额向原告归还本息的情形。本案中，原告2016年12月30日发放贷款27万元给被告后；被告没有按照双方合同约定按时足额返还借款本息给原告，至2020年4月17日，已构成连续多期未按时和足额还本付息给原告，构成违约。被告多次逾期未付本息，又未到庭应诉抗辩，积极还款，其已自己行为表明不再履行合同主义务，原告和主张解除合同，并根据合同的约定，可提前收回贷款本息、主张提前行使担保权等。根据双方合同的约定，执行利率为4.655%；逾期利率为6.9825%；经原告确认的银行计算机终端数据，截至2020年4月17日，被告胡万永所欠原告的本金为247413.20元，在解除合同下，被告应向原告归还的本金和利息共为255328.2元。原告确认的前述数据计算方法不违反双方合同约定，本院对此数据予以确认。前述利息合共7915元。现原告主张与被告解除与原告签订的《借款合同》，（解除合同日确定为2020年4月17日），由被告胡万永返还借款本金247413.20元、利息7915元的诉求（利息计算截至2020年4月17日），理据充分，本院予以支持。参考《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》（粤高法发2005第30号）第二十一条第三款规定，借款到期后，借款人没有归还应付本息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息。故原告宣布合同解除合同（即宣布全部借款还款时间到期），本院仅支持本金部分的罚息，即自2020年4月17日开始，被告胡万永应向原告支付的利息为：以所欠本金为247413.20元基数，按照年利率6.9825%的标准计算，至所欠款项付清之日止。原告因本案诉讼聘请律师代理，有双方的合同约定以及原告也提供了委托代理协议、律师费发票等等予以证实律师费发生的事实，原告主张支付律师代理费12766.66元的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。本案中，被告胡万永提供了位于肇庆高新区体育东路1号领域88小区8栋B座1501号房作抵押担保并办理了他项权登记（他项权利人为原告，抵押金额27万元）；现原告主张对抵押物享有优先受偿权，即主张对位于肇庆高新区体育东路1号领域88小区8栋B座1501号房（抵押金额27万元）享有优先受偿权的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。综合以上，原告农行高新支行主张的经本院确认的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条至第二百零七条；《中华人民共和国物权法》第一百七十一条、第一百七十八条、第一百七十九条；《中华人民共和国担保法》第二条、第四十一条；《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条之规定，判决如下：一、确认原告中国农业银行股份有限公司肇庆高新支行与被告胡万永签订的《个人购房担保借款合同》，自2020年4月17日解除。二、被告胡万永应于本判决发生法律效力之日起10日内，向原告中国农业银行股份有限公司肇庆高新支行归还截至2020年4月17日的借款本息合共247413.20元，以及此后的罚息（罚息以所欠的本金247413.20元基数，按照年利率6.9825%的标准计算，至所欠款项付清之日止）。三、被告胡万永应于本判决生效之日起10日内，向原告中国农业银行股份有限公司肇庆高新支行支付律师代理费12766.66元。四、原告中国农业银行股份有限公司肇庆高新支行对权属人为胡万永的位于肇庆高新区体育东路1号领域88小区8栋B座1501号的房屋（他项权利人为原告，抵押金额27万元），享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半后收取2661元，财产保全费1861元，合共4522元，由被告负担（受理费、财产保全费原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  李月明二〇二〇年九月二十五日书记员  陈艳萍