贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0303民初2508号原告：马安林，男，1948年12月22日出生，汉族，住贵州省遵义市汇川区。被告：黄莺，女，1962年12月22日出生，汉族，住贵州省遵义市汇川区。被告：陆刚，男，1963年9月12日出生，汉族，住贵州省遵义市汇川区。委托诉讼代理人：鄢昂，贵州宣典律师事务所律师。原告马安林与被告黄莺、陆刚民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告马安林、被告黄莺、被告陆刚委托诉讼代理人鄢昂到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。马安林向本院提出诉讼请求：1.判令两被告向原告偿还借款524245.33元；2.判令两被告向原告支付截止2020年4月20日前的利息521231.52元，从2020年4月21日起的利息，以尚欠借款本金为基数按年利率24%计算至本息付清之日止；3.诉讼费用由两被告承担。事实和理由：两被告与原告是老乡，从2013年9月26日起，先后以在康海世纪花城和雨水路两次购房、陆刚多次生病住院花钱较多、黄莺开展环评中介服务需要前期垫资等理由，多次向原告借款。并借用原告和女儿的信用卡透支取款无力归还后，原告代为归还透支款及利息、滞纳金，还代被告支付信用卡维护费，被告均出具借条、说明，双方并签订协议，但被告均未还款。黄莺辩称：使用信用卡是事实，有一笔10万元的借款是我的一个朋友找我借款，我没钱就去找原告，原告同意并从银行转帐给我的朋友，后没有还款，原告就让我写借条，所以该款不是借给我的，我不承担本息。借款不是用于投资和家庭开支，大多是打牌赌博输的钱。我也还过部分借款，应扣减出来。陆刚辩称：我对黄莺借钱不知情，黄莺的借款没有用于夫妻共同生活、生产经营，应由黄莺个人偿还。黄莺也陈述借款用于赌博，故不应得到支持。本院经审理认定事实如下：黄莺向马安林出具借条：2013年9月26日借到现金80000元，每三个月付息一次；2013年10月16日借到现金120000元，每半年付息一次；2013年10月26日借到现金70000元，每半年付息一次；2014年6月4日借到现金100000元，按月付息；2014年6月20日借到现金30000元，按月付息；均约定月利率3%，未约定还款时间。2019年5月13日，黄莺针对上述借条所载明借款分别向马安林出具了说明，说明借款时间、金额、马安林的资金来源、借款交付方式。2016年前，黄莺借用马安林及其女儿的信用卡预借现金未还（透支），马安林归还了银行的透支款及利息、滞纳金，后黄莺陆续以出具借条形式承诺归还：2015年4月20日20600元，月利率3%；2015年11月12日19300元，约定月利率3%；2015年12月19日4700元，月利率3分；2016年3月8日11600元，月利率3分；2016年3月21日16400元，约定月利息5分；2017年6月20日5552元，月利率3分；2016年6月25日2200元，月息3分；2016年9月12日4000元，月息3分；2017年7月3日10000元，月息5分；2019年11月28日12275.53元。2016年10月，黄莺归还了银行卡。2018年11月15日，马安林与黄莺就信用卡透支款未归还的事宜达成协议书，约定：黄莺在2016年10月24日前使用信用卡过程中产生的利息、滞纳金、养卡费等，均由黄莺承担；黄莺所欠马安林2017年1月至2018年10月共22个月的刷卡费及其利息，由黄莺打借条给马安林（12705元）；两张信用卡的维护费按最低420元计算，从2018年11月起，每月30日前支付给马安林。后就信用卡维护费，黄莺向马安林出具借条：2018年11月15日12705元，月息3分；2019年11月17日3292.8元；2020年3月18日1620元；诉讼中，马安林就维护费说明：黄莺还卡后因尚有透支款未还，就先按最低还款额归还，再通过循环透支刷卡取款还款，因此黄莺应支付此维护银行卡正常使用的费用。2015年5月5日，陆刚的银行帐户转款80000元给马安林。另查，黄莺系领取有养老保险金，黄莺与陆刚于2020年3月23日登记离婚。庭审中，黄莺为证明其部分还款的事实，提供向马安林出具的收条五份：1、2016年8月23日收条，内容有：收到黄莺付息共七笔，共计159900元：2014年3月12800元，11月40000元；2015年5月80000元，12月1000元，2016年2月2000元，4月20000元，8月4100元。以上是截至2016年8月23日全部付息，此为收息的唯一收条。2、2016年8月30日收条写明收到利息10000元；3、2016年9月29日收条写明收到利息8200元；4、2016年10月12日收条写明收到利息4100元；5、2016年12月20日收到68.64元；马安林认可2016年8月23日的收条，本院予以认定。其余四份收条，虽然马安林主张金额已包含于2016年8月23日的收条，但该份收条已注明截至2016年8月23日的全部付息，显然是对此前的利息结算，但四份收条时间在此后，故不能认为四份收条的金额包含于2016年8月23日的收条内，系另行还款。黄莺还提供马安林出具的收条复印件两份：2015年5月5日的注明今收到两次共付利息120000元，2016年4月5日的注明交来利息20000元；马安林对此两份复印件不予认可。黄莺还提供银行交易明细一份，证明2014年11月5日、6日两次转款79000元给马安林，但该交易明细无收款方名称。本院认为马安林不认可的两份复印件无原件核对，且金额与2016年8月23日收条中金额有重合，故不予认定还款。银行交易明细无收款人，不能认定系还款。本院认为：黄莺对以下四笔借款予以认可：2013年9月26日80000元；2013年10月16日120000；2013年10月26日70000元；2014年6月20日30000元，结合黄莺于2019年5月13日再次书面确认，本院认为黄莺向马安林借款属实。黄莺对2014年6月4日出具的借条不认可，其抗辩理由是“借款是我的一个朋友找我借款，我没钱就去找原告，原告同意并从银行转帐给我的朋友，后没有还款，原告就让我写借条”，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十六条第二款：“被告抗辩借贷行为尚未实际发生并能作出合理说明，人民法院应当结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素，综合判断查证借贷事实是否发生。”首先，根据其抗辩，可以确定其朋友与马安林不认识，则马安林直接借款给其朋友的可能性很小，而采取马安林借款给黄莺，由黄莺借给其朋友的可能性很大，所以黄莺的抗辩并未作出合理说明。其次，结合其他四次借款的交付方式均有现金交付，且黄莺于2019年5月13日亦书面对本次借款的交付作出了说明，实际对双方就此笔债务发生再次确认，故本院对黄莺的抗辩不予支持，认定该笔借款属实。现马安林要求黄莺归还上述五笔借款，黄莺应归还。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”双方约定借款月利率3%，对已付款项按此约定计算。马安林于2016年8月23日前收到黄莺七次付款，根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）》第二十一条规定：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”黄莺的付款均应先冲抵利息再抵本金，根据还款时间及金额，冲抵后尚欠借款本金400000元，至2020年4月20日尚欠利息为528533.33元，此后利息以尚欠本金为基数按年利率24%计算支付至借款还清之日止。黄莺借用马安林及其女儿的信用卡多次预借现金，本应由其自行归还银行预借的金额和逾期还款的利息、滞纳金，但黄莺对马安林代其归还银行的借款及相应损失出具借条，证明双方对借用银行卡给马安林造成的损失已结算按借贷关系处理，黄莺应予归还并按约定支付利息。但有三张借条所载明的款项（2018年11月15日12705元，2019年11月17日3292.8元，2020年3月18日1620元），系黄莺归还信用卡后而产生所谓的“维护费”，因黄莺归还银行卡后，双方借用关系终止，黄莺亦出具借条承诺2018年11月前开始对借用信用卡产生的损失支付欠款利息，故再计算“维护费”超出法律规定利率，不予支持此三笔款。对其他出具借条的款项106627.53元（其中2015年4月20日20600元，2015年11月12日19300元，2015年12月19日4700元，2016年3月8日11600元，2016年3月21日16400元，2017年6月20日5552元，2016年6月25日2200元，2016年9月12日4000元，2017年7月3日10000元，2019年11月28日12275.53元）按出借时间以年利率24%计算利息至2020年4月20日为96221.39元。此后按年利率24%计算支付到款项还清之日止。综上所述，被告黄莺应偿还原告借款本金506627.53元；对原告主张的截止2020年4月20日的利息521231.52元，未超过双方约定和法律规定，本院予以支持。上述五笔借款及借用信用卡预借现金产生的损失均发生于黄莺与陆刚夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”家庭日常生活需要的支出是指通常情况下必要的家庭日常消费，主要包括正常的衣食消费、日用品购买、子女抚养教育、老人赡养等各项费用，但五笔借款金额较大、发生时间集中，超出了日常生活所需。而黄莺系有退休金的收入，在长时间内反复通过借用的银行卡透支现金，显然也超过日常生活所需，对于夫妻一方以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人主张该债务为夫妻共同债务的，应当由其举证证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，但马安林未举证证明黄莺所借上述款项用于夫妻共同生活、共同生产经营。根据上述司法解释第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”黄莺借款未经陆刚签字，虽然陆刚的银行帐户曾于2015年5月向马安林转款80000元，但因黄莺与马安林之间非一笔债务，不能因此次付款而认定陆刚对所有借款行为的追认。因该笔款项系2016年8月23日前付款，与2016年8月23日《收条》中2015年5月收款80000元的时间、金额相符，故此款不再扣除。为此，判决如下：一、被告黄莺于本判决生效后十日内偿还原告马安林尚欠借款本金506627.53元及利息（截止2020年4月20日的利息为521231.52元，从2020年4月21日起的利息以尚欠借款本金为基数按年利率24%计算利息至本息付清之日止）；二、驳回原告马安林的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14210元，由被告黄莺负担13970元，由原告马安林负担240元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决书则发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人可在判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。审 判 长  刘 侠人民陪审员  肖诗维人民陪审员  张能碧二〇二〇年十二月二十一日法官助理张波书记员黄颂娟