青海省西宁市城北区人民法院民事判决书（2020）青0105民初4902号原告：中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行，统一社会信用代码：9163010092663607X0，住所地：青海省西宁市城**小桥大街**。负责人：李健，该行行长。委托诉讼代理人：吕玥、马青措，该支行客户经理。被告：林立干，男，1967年12月8日出生，汉族，住青海省西宁市，公民身份号码：×××。原告中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行（下称农业银行城北支行）与被告林立干信用卡纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人吕玥、马青措、被告林立干到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求判令被告支付原告银行其主卡卡号×××所发生的全部债务合计976415.39元，其中透支本金780659.34元，透支利息及其复利72351.74元，违约金87503.15元，消费手续费35901.16元及主卡卡号×××所发生的全部债务合计111166.93元，其中透支本金96479.58元，透支利息及其复利752.09元，违约金9807.98元，消费手续费4127.28元（透支利息及其复利、违约金等费用截至2020年9月23日）。2.请求判令被告支付2020年9月24日起直至其主卡所发生的全部债务清偿完毕之日的所有透支利息及其复利、违约金等费用。3.本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2012年6月2日，被告林立干向原告提出书面申请，请求办理信用卡。2012年7月10日，原告为被告建账，卡号为×××，授信额度280000元。自2019年12月17日起，被告不能按期足额偿还借款产生逾期，经过多种催收方式，被告仍未归还全部欠款，对原告信贷资金安全构成严重的威胁。截至2020年9月23日，被告所持卡片所发生的全部债务合计111166.93元，其中透支本金96479.58元，透支利息及其复利752.09元，违约金9807.98元，消费手续费4127.28元。2013年3月17日，被告林立干又向原告提出书面申请，2013年4月7日，原告为被告建账，卡号为×××，授信额度1000000元。自2019年11月02日起，被告不能按期足额偿还借款产生逾期，经过多种催收方式，被告仍未归还全部欠款，对原告信贷资金安全构成严重的威胁。截至2020年9月23日，被告所持卡片所发生的全部债务合计976415.39元，其中透支本金780659.34元，透支利息及其复利72351.74元，违约金87503.15元，消费手续费35901.16元。截止2020年9月23日被告林立干所持两张卡片所发生的全部债务合计1087582.32元，其中透支本金877138.92元，透支利息及其复利73103.83元，违约金97311.13元，消费手续费40028.44元。原告认为，被告已严重侵害了原告的合法财产权益，原告特此向法院依法提起诉讼，请求判令所求。被告林立干辩称，认可原告的诉讼请求和事实理由。共计在原告处办理了两张信用卡，对欠付借款本金无异议。对于复利的部分，被告认为是属于利滚利，愿意在5年之内向原告还清借款。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告农业银行城北支行围绕其诉讼请求向本院提交如下证据：第一组证据：信用卡申请资料（中国农业银行金穗信用卡调查表、贷记卡申请表、被告身份证复印件、联网核查及办理大额信用卡的推荐表及情况说明、领用合约及信用卡章程）。拟证明：被告向原告提出信用卡申请，在申请时阅读信用卡使用协议并签字确认，原被告信用卡合同真实有效。第一张信用卡额度是280000，第二张是1000000，额度不累加以最高额为准。第二组证据：尾号为1023和尾号为6365的信用卡交易明细两份。拟证明：被告持信用卡交易记录。第三组证据：信用卡账户欠款详细信息。拟证明：截止2020年9月23日，被告所持卡片发生的全部债务合计1087582.32元，其中透支本金877138.92元，透支利息及其复利73103.83元，违约金97311.13元，消费手续费40028.44元。第四组证据：信用卡催收资料。拟证明：原告根据信用卡协议采取电话催收、短信催收、信函催收、上门催收、委外催收等催收措施资料，诉讼时效存续。第五组证据：情况说明一份。拟证明：1.林立干在2015年6月2日后一直使用×××的信用卡消费。2.违约责任在信用卡章程中第六条第六款约定，客户按期偿还欠款，则原告可依法进行追索，同时产生的诉讼费用由被告承担。3.微信人员系我行委托广州回龙企业管理有限公司的员工，并对被告进行催收。因我行与该公司委托时间到期，故该员工称等电话再进行还款。但我行于2020年8月19日后向林立干电话催收3次，并告知其以我行催收为准，让其正常还款。被告在2020年9月26日还款2000元，2020年10月12日还款500元，均未能按还款协议正常还款。第六组证据：金穗信用卡个性化还款协议一份6张。拟证明：被告林立干于2020年4月16日在我行办理分期还款业务，承诺分24期还清全部欠款。第七组证据：《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》。拟证明：原告收取违约金是合理合法的，收取标准为最低还款额未还部分的百分之五。被告质证称，对原告提交的所有证据的真实性予以认可。原告确实对我进行过催收，但没有当面催收过。我向原告还了30000元后，原告的催收人员说是等通知再还款，后续我去找过周海铭确认，其称催收人员是原告委派的，让我等通知再还款是故意让我逾期，是因为委派公司有收益。对第五组证据情况说明的第1.2条认可，第3条不认可。因为没有接到银行电话催收，2020年9月26日还款2000元，2020年10月12日还款500元是属实的。对于第六组证据金穗信用卡个性化还款协议，其中分期还款的期限是空缺的，原告应当对此说明违约责任如何体现。对第七组证据，原告提供的公告从办卡到现在是第一次见，之前原告没有提供相关内容给我。我与原告签订信用卡办卡协议的内容中也没有涉及到公告的部分。被告围绕其反驳意见向本院提交如下证据：微信聊天记录截图两张，微信聊天语音录音光盘一份，还款凭证一份。拟证明：2020年7月1日还款30000元，原告工作人员让被告等通知再还款。原告质证称，被告所举证据属实，认可无异议。聊天记录语音的内容是原告委托广州回龙企业管理有限公司的员工所发。经审理查明：2012年6月2日，被告林立干填写中国农业银行金穗贷记卡申请表，向原告农业银行城北支行申请信用卡。申请表载明被告林立干阅读理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和合约规定。原告农业银行城北支行审批后向被告林立干发放了额度为280000元卡号为×××的金穗借记卡。被告于2012年7月10日建账。2013年3月17日，被告林立干填写中国农业银行金穗贷记卡申请表，再次向原告农业银行城北支行申请信用卡。原告审批后向被告林立干发放了卡号为×××的信用卡，该卡于2013年4月7日建账。2015年6月2日，被告挂失换卡，原告为被告将该卡卡号更换为×××，授信额度为1000000元。原告与被告签订的《中国农业银行金穗领用合约（个人卡）》第四条约定：1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定外；2.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方；第六条约定：5.乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡。乙方未能按期偿还最低还款额的，甲方将向金融信用信息基础数据库报送相关信用信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期；6.乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定的不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。另查明，2020年4月16日，原、被告之间签订了两份《金穗信用卡个性化还款协议》。该协议约定：“被告林立干持有的卡号为×××的信用卡，截止2020年4月16日，被告拖欠原告账款合计127822.14元，由以下部分组成：本金114646.18元，利息2981.44元，逾期还款违约金8413.22元，其他费用4467.36元。被告林立干持有的卡号为×××的信用卡，截止2020年4月16日，被告拖欠原告账款合计926165.75元，由以下部分组成：本金810659.34元，利息48659.1元，逾期还款违约金44544.37元，其他费用22302.94元。第九条约定：原告在协商还款期内停止对乙方的信用卡账户欠款的催收，但是乙方未履行本协议第四条、第六条、第八条约定义务的除外。”2020年4月17日，原告向被告发送了短信通知：“被告林立干持有的卡号为×××的信用卡协议分期成功，金额114646.18元，分24期，每期应还本金4777.00元，每期手续费687.88元。截止2020年4月16日本期人民币账单剩余应还款金额为13175.96元，到期还款日4月11日。业务细则详见农行官网。被告林立干持有的卡号为×××的信用卡协议分期成功，金额810659.34元，分24期，每期应还本金33777.00元，每期手续费4863.96元。截止2020年4月16日本期人民币账单剩余应还款金额为115506.41元，到期还款日4月27日。业务细则详见农行官网。”被告林立干持有的卡号为×××的信用卡，被告分别于2020年5月14日还款4000元，2020年5月19日还款1500元，2020年6月12日还款5465元，2020年7月14日还款5465元，2020年8月13日还款5465元，2020年9月12日还款5465元，2020年10月12日还款5500元。被告林立干持有的卡号为×××的信用卡，被告于2020年7月1日还款30000元。2020年7月2日，原告委托广州回龙企业管理有限公司的员工向被告发微信称：“三万还款已经收到，我给你打电话以后您再去还，我到时候再给你通知。”本院认为，原告系依法设立的金融机构，具有金融借贷经营权。被告填写原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，系原、被告双方的真实意思表示，合同真实有效。《中华人民共和国合同法》第七十七条第一款规定：“当事人协商一致，可以变更合同。”因被告使用信用卡期间逾期还款，原、被告于2020年4月16日签订了《金穗信用卡个性化还款协议》，双方确认了截止2020年4月16日被告使用两张信用卡所欠原告借款总额（包括本金、利息、逾期还款违约金、其他费用等项目），2020年4月17日原告以短信的方式向被告告知分期还款协议成功，确认了借款本金分期还款的期数及每期还款数额。原、被告的上述行为，系对原信用卡领用合约内容的变更，被告应当按照《金穗信用卡个性化还款协议》确定的内容继续履行还款义务。被告林立干持有的卡号为×××为信用卡，自2020年5月14日起至2020年10月12日止，一直如期按约定履行还款义务，截止本案受理之日，被告林立干不存在违约还款的情形。原告要求被告偿还卡号为×××的信用卡全部债务合计111166.93元的诉讼请求，不符合双方合同约定，本院不予支持。如以后被告未按照《金穗信用卡个性化还款协议》的内容履行分期还款义务，原告可依据该协议向被告另行主张违约责任。被告持有的卡号为×××的信用卡，自2020年4月16日《金穗信用卡个性化还款协议》签订后，被告并未按照协议约定履行还款义务。原告于2020年6月17日、2020年6月22日、2020年6月23日、2020年6月29日、2020年6月30日通过电话向被告进行了催收。被告于2020年7月1日还款30000元。2020年7月2日，原告委托的广州回龙企业管理咨询有限公司催收工作人员向被告告知，等接到其电话后再进行还款。2020年8月19日、2020年9月18日，原告又通过电话向被告进行了催收，被告未予还款。被告认为原告让其等通知再还款的辩解理由，本院不予认可。原告告知被告以原告催收为准，让其正常还款的意见本院予以支持。原、被告《金穗信用卡个性化还款协议》签订后，原告多次催收，被告未按约定履行分期还款义务，其行为足以使原告能预见在上述协议确定的履行期限届满前，被告不履行合同义务。被告的行为已构成预期违约，导致原告无法实现订立《金穗信用卡个性化还款协议》的目的，损害了原告的利益，被告应当承担提前违约责任。《中华人民共和国合同法》第一百零八条规定：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”原告要求被告支付透支本金780659.34元，透支利息及其复利72351.74元，消费手续费35901.16元的诉讼请求，本院予以支持。原告对于违约金的主张，提交了中国农业银行股份有限公司信用卡中心发布的《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》予以证明。原告以调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”已在其网站公示为由，主张被告默认接受违约金条款，据此主张被告逾期未还款收取违约金实质系对双方合同内容的变更。本院认为，合同是当事人协商一致的产物，一方当事人未经对方当事人同意任意改变合同的内容，变更后的内容对另一方没有约束力。原告的上述理由不符合法律规定，本院不予采信。但原告对于违约金的主张，双方在《金穗信用卡个性化还款协议》第三条进行了确认，该协议内容是双方对信用卡合同内容的变更，是原告主张违约金的依据。原告对违约金87503.15元的诉讼请求，其理由虽然不当，但符合双方合同约定，本院予以支持。被告林立干持有的卡号为×××的信用卡，自2020年9月24日至实际付清之日的利息、及其复利、违约金应按双方合同约定继续计算，但利息、及其复利的计息标准不得超过日万分之五。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十七条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条、第一百三十四条、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条之规定，判决如下：一．被告林立干于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行支付透支本金780659.34元，透支利息及其复利72351.74元，违约金87503.15元，消费手续费35901.16元，以上共计976415.39元。二．被告林立干向原告中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行支付卡号为×××的信用卡自2020年9月24日起至全部债务实际清偿之日止以实际未偿还本金为基数按《中国农业银行金穗贷记卡合约个人卡》约定的标准计算的透支利息及其复利及违约金，透支利息及复利的计息标准不得超过日万分之五。三．驳回原告中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费14590元，本院减半收取7295元，由被告林立干负担6549元，由原告中国农业银行股份有限公司西宁市城北支行负担746元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。审判员 刘娓娓二〇二〇年十二月二十八日书记员 李盛花附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第七十七条当事人协商一致，可以变更合同。法律、行政法规规定变更合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条当事人进行民事诉讼，应当按照规定交纳案件受理费。财产案件除交纳案件受理费外，并按照规定交纳其他诉讼费用。当事人交纳诉讼费用确有困难的，可以按照规定向人民法院申请缓交、减交或者免交。收取诉讼费用的办法另行制定。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。