四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1502民初7414号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：黄志刚。 委托诉讼代理人：曾令晖，四川衡平律师事务所律师，执业证号××。 委托诉讼代理人：张弛，四川衡平律师事务所律师，执业证号××。 被告：余明莲，女，汉族，1983年2月2日出生，住四川省长宁县。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）与被告余明莲金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法向双方当事人送达了适用小额诉讼程序告知书，双方均未提出异议。2020年12月10日本院依法适用小额诉讼程序，公开开庭审理了本案。原告中银金融公司的委托诉讼代理人曾令辉、张弛，被告余明莲到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金51303.37元；2.判令被告支付原告2020年4月1日至2020年4月30日的利息988.84元（已扣除已收取的利息32.95元）（以51303.37元为基数按年利率23.9%计算）；3.判令被告支付原告利息及滞纳费（从2020年5月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按月利率2%计算，已扣除已收取滞纳费0.60元）；4.判令被告支付律师费1539元（具体以发票为准）；5.判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实与理由：2018年11月15日，被告向原告提交《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》，选择等额本息36期还款方式。2018年11月16日，双方签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》(编号：2018年消借第1115003652号)（以下简称“使用合约”)，约定原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款80000元，贷款使用期限为自实际放款日起36期，贷款用途为装修;贷款执行固定利率制度，年利率为23.9%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费，工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额为2-3万元时，每日滞纳费为15元……逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款;合约的终止或解除并不影响双方己经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；还款方式：每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末；一旦本合同发生任何纠纷而诉诸法院，上述所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址。如果一方提供的送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至送达地址即视为送达。2018年11月17日，原告向被告指定账户发放消费贷款80000元，但被告借款后未按约定还款。根据2020年9月25日查询的被告账户交易信息显示：尚欠原告本金51303.37元；尚欠原告自2020年4月1日至2020年9月24日的利息5916.50元（按《使用合约》中约定固定年利率23.9%计算)；尚欠原告从2020年5月1日至2020年9月25日的滞纳费758.64元（按《使用合约》中约定标准计算）。上述款项经原告多次催收，被告均未偿还。为维护原告的合法权益，特诉至贵院，望判如所请。 被告余明莲辩称，原告诉请利息过高，我目前经济困难，无法偿还欠款。2018年年底贷的款，我还款近20期，每月还款3100元，总共贷款8万元,对原告起诉金额有异议。我现在在家带小孩，没有经济收入，贷款是用于家里装修，通过现金方式支付的手续费1500元，应在贷款金额中扣除。 原告围绕诉讼请求依法提交了：营业执照复印件、金融许可证复印件、中国银行业监督管理委员会（批复）、法定代表人身份证明书、被告身份证复印件，信用贷款申请表及用款申请表、信用贷款额度申请和使用合约，国内支付业务付款回单，还款记录查询表，还款计划表，诉讼合作协议、诉讼合作协议补充协议、律师费发票等证据，被告无证据提交。本院组织双方当事人对上述证据进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2018年11月15日,被告余明莲向原告提交【新易贷-信用贷】贷款正式申请表，申请贷款80000元，选择月结还款方式为等额本息，36期。2018年11月16日，被告余明莲再次填写【新易贷】用款申请表后作为乙方/借款人与原告（甲方/贷款人）签订了《中银消费金融有限公司【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称《使用合约》），合同编号：2018年消借第1115003652号。该合约约定：第三条：6.甲乙双方约定甲方批准消费贷款后该笔贷款可划入乙方配套的中国银行长城电子借记卡账户，贷款动用不收取动用费；第四条：贷款金额为80000元；第五条：贷款用途为装修；第六条：甲乙双方约定甲方批准放款后，该笔款项直接发放至乙方确认的银行账户；借款期限为自实际放款日起36个月；第七条：贷款利率执行固定年化利率为23.9%，信用贷按照乙方贷款金额按日计息。甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款滞纳费按日收取，收费标准：逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；10000元-20000元，每日滞纳费10元……90000元-100000元，每日滞纳费50元……以此规则类推。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；第八条：乙方使用的还款方式为月结还款和提前还款方式两种。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为等额本息方式；第十条：乙方未按期足额归还贷款本息即构成或视为乙方违约，出现违约事件时，甲方有权降低或停用乙方信用贷款额度或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款）或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；第十一条：本合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。第十二条：3.一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以合同约定的四川省宜宾市长宁县长宁镇白合村×组×号×楼×号的送达地址作为司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。此外，被告还在原告提供的《中银消费金融还款计划表》的末尾签名捺印确认，该份《中银消费金融还款计划表》详细载明应偿还的期数及应偿还本金、利息金额,同时注明：还款明细仅供参考，还款标准将按贷款合同做相应调整，还款金额以每月实际扣款金额为准。 2018年11月17日，原告按约通过银行转账支付方式向被告发放了80000元的贷款。根据原告出具的还款明细表显示，被告贷款后陆续偿还本息，之后出现逾期的情况，截止2020年9月25日，被告尚欠借款本金51303.37元及相应利息等。因原告催收无果，遂诉来本院。 另查明，1、原被告双方在借款《使用合约》中未载明借款人每月还款金额，而是采用客户签署还款计划表的形式告知借款人每月应还款金额；2、原告为实现债权与四川衡平律师事务所签订《外包诉讼合作协议》委托该所进行诉讼催收服务（包括起诉、参加庭审、申请强制执行、案件上诉等）；信用贷产品按金额的2%支付律师费，如满足支付条件且房产成功保全的，按委案金额的3%支付律师费；抵押贷产品按金额3%支付律师费。四川衡平律师事务所指派律师参与本案诉讼，并实际支付律师服务费1026元。 本院认为：原、被告签订的《中银消费金融有限公司[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法、有效，本院予以确认，合同双方均应恪守履行。原告按约向被告发放了贷款80000元履行了出借义务，但被告未按约向原告履行归还借款本金并支付利息的义务，构成违约，被告应承担相应的违约责任。原告按《使用合约》中“乙方未按期足额归还贷款本息即构成或视为乙方违约，出现违约事件时，甲方有权降低或停用乙方信用贷款额度或提高贷款利率或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……”的约定，请求提前收回借款本息，符合合同约定，本院予以支持。现原告诉请被告偿还尚欠贷款本金51303.37元，及从2020年4月1日至2020年4月30日期间的利息988.84元（以贷款本金51303.37元为基数，按年利率23.9%计算，扣除2020年5月支付利息32.95元）的诉求，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。 对原告诉请被告按月利率2％的标准支付从2020年5月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费的请求，因被告违约后按原被告双方《使用合约》约定的固定年利率23.9%及滞纳费每日30元合并计算，已超过年利率24%，现原告自愿按月利率2%合并计算利息及滞纳费未超出合同约定，也不违反法律规定，故对原告的该诉请，本院予以支持，被告于2020年6月21日已支付滞纳费0.60元，应在上述款项中扣除。 原告请求被告按增值税发票金额支付本案实际产生的律师费，符合其与四川衡平律师事务所签订的《外包诉讼合同协议》的收费标准且已实际支付，故对原告的该请求，本院支持为1026元。 被告辩称对诉请本金有异议，但被告未提供证据予以证明，且原告提供还款明细客观的反映了原告还款情况和尚欠的本金。被告辩称其通过现金方式支付了手续费1500元，并要求在本金中扣除，但未提供充分的证据证明原告向其收取了1500元手续费，故本院对该理由不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》一百六十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第二百七十四条之规定，判决如下： 一、被告余明莲于本判决生效之日起十五日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金51303.37元。 二、被告余明莲于本判决生效之日起十五日内支付原告中银消费金融有限公司从2020年4月1日至2020年4月30日期间差欠的利息988.84元。 三、被告余明莲于本判决生效之日起十五日内支付原告中银消费金融有限公司利息及滞纳费，计算方式：以尚欠贷款本金为基数，按月利率2％的标准，自2020年5月1日起计算至贷款本金付清之日止；被告余明莲已支付的滞纳费0.60元应上述款项中扣除。 四、被告余明莲于本判决生效之日起十五日内支付原告中银消费金融有限公司律师服务费1026元。 五、驳回原告中银消费金融有限公司其他诉讼请求。 如果上述义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1146元，减半收取计573元，由被告余明莲负担。此款原告已预交，原告同意由被告直付原告。 本判决为终审判决。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  龙 科 二〇二〇年十二月十八日 法官助理  聂宁宁 书 记 员  曹 艺