湖南省永顺县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)湘3127民初2025号 原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司。住所地：湖南省永顺县灵溪镇河西中路**。 法定代表人鲁鑫，系该行董事长。 委托代理人赵学文，男，1967年10月1日出生，土家族，住湖南省永顺县，系该行员工。 委托代理人彭秀钊，男，1968年8月15日出生，土家族，住湖南省永顺县，系该行员工。 被告向军，男，1984年7月6日出生，土家族，住湖南省龙山县。 被告周成敏，男，1973年10月19日出生，土家族，住湖南省永顺县。 原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司诉被告向军、周成敏借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年12月8日公开开庭进行了审理。原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司的委托代理人赵学文、彭秀钊，被告周成敏到庭参加了诉讼，被告向军经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司诉称，2015年11月22日，被告向军与原告签订了《最高额借款合同》，借款金额40万元，合同期限36个月，年利率约定为在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上浮动110%，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%。上述借款由被告周成敏提供连带责任保证，并与原告签订了《担保承诺书》。2016年11月26日，被告向军向原告借款40万元，约定于2017年11月25日到期，年利率为9.135％。截止目前，被告尚欠原告借款本金40万元，利息已付至2017年3月10日。综上所述，原告按照借款合同的约定履行了借款发放义务，但被告未能按照《最高额借款合同》的约定履行还款义务，未按时偿还借款本息，已构成违约。原告多次催收借款无果，为维护自己的合法权益,故诉至法院请求：1、判令被告向军立即给原告偿还借款本金40万元，并支付利息（按实际天数计算）；2、判令被告周成敏对上述借款本息承担连带偿还责任；3、判令本案诉讼费及实现债权的相关费用由被告承担。 原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据： 1、《申请福祥便民卡贷款报告》，拟证明借款系被告向军的真实意思表示； 2、借款人、担保人身份证复印件，拟证明借款人、担保人的真实性； 3、《最高额借款合同》，拟证明原、被告借款关系成立的事实； 4、《担保承诺书》，拟证明担保关系成立的事实； 5、借款人的账户流水，拟证明借款已转入借款人账户的事实。 被告向军未到庭，未进行答辩。 被告向军未向本院提交证据，未对当事人提供的证据发表质证意见。 被告周成敏辩称，借款实际是湘西自治州东辉房地产开发有限公司（以下简称“东辉公司”）使用的，被告周成敏系该公司的法定代表人。当时是东辉公司需要资金，但受银行政策额度的限制，被告周成敏、东辉公司名下的借款已超额度，被告周成敏便通过协商，让东辉公司以同样的形式向原告借了10笔借款，分别用了10个员工名字，并且由东辉公司和被告周成敏提供了资产抵押担保。本案借款以东辉公司的资产作为抵押担保，东辉公司现在处于破产清算阶段，原告已向保靖县人民法院申报该笔贷款的抵押债权。 被告周成敏为支持其主张，向本院提交了湖南省保靖县人民法院《民事裁定书》一份，拟证明原告就该40万元借款已申报抵押债权。 庭审质证中，对原告提交的证据1-5，被告周成敏均无异议。对被告周成敏提供的证据，原告无异议。 经当庭举证、质证，本院结合双方当事人的当庭陈述，对本案证据综合分析，认证如下： 原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司提交的证据1-5来源合法，内容客观真实，具有真实性、关联性、合法性，本院予以采信。被告周成敏提供的证据具有真实性、关联性、合法性，本院予以采信。 根据本院采信的证据及当事人的陈述，本院认定如下法律事实： 2015年11月22日，被告向军与原告签订了《最高额借款合同》，最高额借款本金额度为40万元，借款期限为2015年11月22日至2018年11月22日，贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上浮动110%，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%。该借款由东辉公司提供抵押担保，并进行了抵押登记，并由被告周成敏提供保证，给原告出具了《担保承诺书》，约定若借款人未按期归还贷款，被告周成敏负责偿还。2016年11月26日，被告向军向原告借款40万元，约定于2017年11月25日到期，年利率为9.135％。截止目前，被告向军尚欠原告借款本金40万元，利息已付至2017年3月10日。 另查明，2017年，东辉公司申请破产，同年11月20日，湖南省保靖县人民法院受理了东辉公司破产清算一案，原告农商行已就本案对东辉公司享有的抵押权向保靖县人民法院进行了申报。2018年10月26日，保靖县人民法院作出（2017）湘3125破1号之五十二民事裁定书，确认原告农商行享有抵押债权15266844.49元（含本案40万元抵押债权）。但迄今为止，原告农商行申报的本案抵押权仍未得到实现，故原告将借款人及保证人起诉至本院。 本院认为，原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司与被告向军签订的《最高额借款合同》，及被告周成敏给原告出具的《担保承诺书》，系双方真实意思表示，有当事人的签名及捺印，且合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，被告向军应按合同约定给原告偿还借款本息。关于被告周成敏辩称借款实际由东辉公司使用，应由被告周成敏和东辉公司负责偿还的问题。1、庭审中，被告周成敏对被告向军与原告签订《最高额借款合同》，及借款汇入被告向军账户中均无异议，根据合同相对性原则，应认定与原告产生借贷法律关系的系被告向军；2、借款实际使用人是否系东辉公司，是被告向军与东辉公司之间的法律关系，不得对抗原告与被告向军之间的借贷关系，故被告周成敏的辩称理由不能成立，本院不予支持。故对原告要求被告向军偿还借款本金40万元及支付利息的诉讼请求，本院予以支持。 关于被告周成敏是否对本案借款本息承担连带偿还责任的问题。1、关于被告周成敏保证方式的问题，被告周成敏给原告出具的《担保承诺书》约定若借款人未按期归还贷款，被告周成敏负责偿还，对保证方式没有约定。根据《中华人民共和国担保法》第十九条“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任”之规定，应认定被告周成敏对本案借款本息承担连带责任保证。2、关于被告周成敏辩称原告已就抵押权进行了申报，以此来对抗自己的保证责任的问题。本院认为，在同一主债权中同时存在第三人的物保及第三人的保证时，原告可选择或同时提出其实现债权的担保方式，故本院对周成敏的该主张不予支持。3、本案借款的抵押人东辉公司已申请破产，原告已就本案抵押权向受理破产案件法院申报了抵押债权。故若在原告抵押权实现之前，借款人向军或保证人周成敏已全部或部分清偿了债务，依照担保物权的从属性，原告的抵押权消灭或应相应缩减。综上所述，对原告要求被告周成敏对借款本息承担连带偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、《中华人民共和国担保法》第十九条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、限被告向军于本判决生效之日起十日内向原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司偿还借款本金40万元并支付利息、逾期利息（利息以借款本金40万元为基数，自2017年3月11日起至2017年11月25日止，按年利率9.135％计算；逾期利息自2017年11月26日起按年利率13.7025%计算，利随本清）； 二、被告周成敏对上述借款本息承担连带偿还责任； 三、上述判项均以原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司未实现抵押权为前提，若原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司已全部或部分实现抵押权，则主债权消灭或应相应扣减。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7300元，减半收取3650元，由被告向军承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。 审判员  高昌明 二〇二〇年十二月九日 法官助理彭君君 书记员丁艳萍 附：相关法律条文 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国担保法》 第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十七条有下列情形之一的，担保物权消灭： (一)主债权消灭; (二)担保物权实现; (三)债权人放弃担保物权; (四)法律规定担保物权消灭的其他情形。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。