山西省忻州市忻府区人民法院   民事判决书   （2020）晋0902民初2140号   原告：中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司。住所地：忻州市忻府区建设北路**。   负责人：赵文奇，该公司经理。   委托诉讼代理人：张某，山西隆诚（忻州）律师事务所律师。   委托诉讼代理人：郭某，山西隆诚（忻州）律师事务所实习律师。   被告：邢某，男，1990年3月28日出生，汉族，山西省忻州市忻府区人,住忻州市。   被告：梁某，女，1989年10月18日出生，汉族，山西省忻州市人，住忻州市。   原告中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司与被告邢某、梁某保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月18日立案后,依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司的委托诉讼代理人张某、郭某到庭参加诉讼，被告邢某、梁某经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告支付原告25253元,其中,垫付的理赔金22441.98元、应收保费523.01元及违约金2287.31元（自代偿之日即2020年4月17日起至实际还清款项止，按每日万分之六计算,暂计至2020年9月30日)；2、由被告负担本案诉讼费用。事实与理由：2019年1月22日，被告邢某向原告递交《个人信用贷款保证保险投保单》，请求原告为其在中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行(以下简称“光大银行漪汾支行”)的借款提供保证保险,原告经审核后同意承保。2019年1月22日,原告向被告邢某出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，保单号为×××，该《保险单》主要载明以下事项：投保人为被告邢某，保险人为原告，被保险人为光大银行漪汾支行，贷款金额为人民币32000元；保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之六向保险人缴纳违约金；同时,原告基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年1月28日，被告邢某与光大银行漪汾支行签订《个人贷款合同》。同日，光大银行漪汾支行向被告邢某发放贷款人民币32000元。被告邢某取得借款之后，因未能按照《个人贷款合同》的约定履行还款付息义务，致使光大银行漪汾支行向原告索赔。2020年4月17日，原告向光大银行漪汾支行支付了保险理赔款人民币22441.98元。原告理赔之后，光大银行漪汾支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对被告追偿的全部权益转让给原告。根据中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险(多年期)》条款及特别约定，被告邢某的行为已构成违约，依法应支付原告理赔款、应收保费及违约金共计25253元。被告梁某系被告邢某的妻子，签署了《共同还款承诺书》，是该笔欠款的保证人。据此，原告提起诉讼，请求判如所请。   被告邢某、梁某未到庭参加诉讼，也未提交答辩状和证据。   根据原告提供的证据以及庭审调查，本院查明如下事实：2019年1月22日，被告邢某签署了《个人信用贷款保证保险投保单》，向原告中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司投保个人信用贷款保证保险。同日，原告向被告邢某出具了保单号为×××的《个人信用贷款保证保险保险单》。保险单载明：投保人为邢某，保险人为原告，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行；贷款金额为32000元；保险费为19245.6元；保险金额为35636.29元；保险费率为1.5002%（月），每月保险费为534.6元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；赔偿等待期为80天；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人依据保险法代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人自赔偿当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。   2019年1月28日，被告邢某与中国光大银行股份有限公司太原分行漪汾街支行签订了《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：502XXXXXXXX927）。合同约定：贷款用途为生产生活所需；贷款金额为32000元；贷款期限为36个月，自2019年1月28日至2022年1月28日；贷款年利率为7.125%，罚息利率为合同约定的贷款利率基础上上浮50%；还款方式为等额还本付息，贷款按月共分36期对日偿还。同日,中国光大银行股份有限公司太原分行漪汾街支行向被告邢某发放贷款32000元。   被告邢某按约偿还贷款11期、支付保险费12期后，从2020年1月28日起，不再按约归还借款本息和缴纳保险费。2020年4月17日，原告依照合同约定向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行代偿被告邢某上述借款未偿还的本息22441.98元（其中贷款剩余本金22084.61元，贷款利息347.37元，逾期罚息10元）。中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到理赔款，将其对借款人追偿的全部权益转让给原告。之后，被告邢某未能按照保险合同约定向原告归还代偿款项，也未缴纳保险费。原告对被告邢某欠付的保险费进行冲减后，要求被告邢某缴纳保险费523.01元。   另查明，被告邢某与被告梁某系夫妻关系。2019年1月25日，被告邢某在原告提供的《客户告知书》上签名捺印，并签署《还款保证书》。同日，被告梁某与邢某共同向原告出具了《共同还款承诺书》，被告梁某承诺对被告邢某的上述债务承担共同还款责任。   上述事实有中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司提交的个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、客户告知书、还款保证书、共同还款承诺书、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、送达地址确认书等予以证明。   本院认为,被告邢某与原告中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司签订的个人信用贷款保证保险保险单，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行义务。被告邢某收到涉案贷款后未按约还款，原告依约向中国光大银行股份有限公司太原分行漪汾街支行履行了保证保险责任，代被告邢某偿还了贷款本息，但被告邢某未按保险单的特别约定偿还理赔款并缴纳原告承保期间的保险费，构成违约，应承担违约责任，被告邢某应向原告偿还代偿款、支付保险费及违约金。关于原告主张的违约金，虽然合同约定以尚欠全部款项为基数，按每日0.06%支付，但该约定计算标准明显过高，应予调减，本院调整为按年利率15.4%计算违约金。被告邢某应向原告支付以22964.99元（贷款本息22441.98元与保险费523.01元之和）为基数，按年利率15.4%计算，自2020年4月17日起至实际清偿之日止的违约金。被告梁某作为共同还款承诺人，应当对被告邢某的上述债务承担共同还款责任。综上，原告诉请二被告共同偿还代付的借款本息，并支付保费及违约金，有事实依据和法律依据，本院予以支持。被告邢某、梁某未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，依法自行承担法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：   一、被告邢某、梁某于本判决生效之日起十五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司代偿的贷款本息22441.98元、保险费523.01元，共计22964.99元，并支付以22964.99元为基数，按年利率15.4%计算，自2020年4月17日起至债务清偿之日止的违约金；   二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司的其余诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费216元，由被告邢某、梁某共同负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省忻州市中级人民法院。   审判员 薛丽卿     二〇二〇年十二月二十五日   书记员 连文垒   附法律条文：   《中华人民共和国合同法》   第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。   依法成立的合同，受法律保护。   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少；   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   《中华人民共和国担保法》   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。   人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。