广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0881民初4260号原告：信禾互联网小额贷款股份有限公司，住所地：海南省海口市******海南大厦农信楼812室，统一社会信用代码：91460000MA5RCKJNXN。法定代表人：刘楠，董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：李振江，系该公司员工。委托诉讼代理人（特别授权）：王李连，系该公司员工。被告：庞志，男，汉族，1982年11月19日出生，广东省廉江市人，住廉江市***************，公民身份号码：440************151。被告：吕国翠，女，汉族，1984年12月26日出生，广东省廉江市人，住廉江市***************，公民身份号码：431************266。原告信禾互联网小额贷款股份有限公司与被告庞志、吕国翠小额借款合同纠纷一案，本院于2020年10月09日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，于2020年11月04日公开开庭进行了审理。原告信禾互联网小额贷款股份有限公司的委托诉讼代理人李振江到庭参加诉讼，被告庞志、吕国翠经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告信禾互联网小额贷款股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告庞志立即偿还原告贷款本金人民币5401元，利息2115.24元，本息合计7516.24元（利息暂计算至2020年5月20日止，期后的利息按照合同约定的利率21.6%计至清偿之日止）；2.判令被告吕国翠对上述债务承担连带清偿责任；3.判令由各被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费等原告为实现债权实际发生的一切合理费用。事实和理由：被告庞志因自建房装修的需要，于2017年06月08日与原告签订了《农信互联网小额贷款股份有限公司“农信普惠卡”登记表（合同书）》，合同编号：510***********001（以下简称“合同”）。合同约定：最高贷款金额为人民币10000元，贷款期限为12个月（自2017年06月09日至2018年06月09日），还款方式为按月结息，到期还本；借款人按贷款年利率21.6%向贷款人支付贷款利息，贷款年利率包含基本利率和诚信保证金率（诚信保证金系为营造诚信光荣、失信可耻的信用环境，作为借款人向放款机构承诺正常履约的保证金）。借款人在贷款发放后的存续期间内按规定履行债权债务的，借款结清后，放款机构一次性返还借款人在贷款存续期间按时缴纳的所有诚信保证金。贷款期间借款人按月结息，按期还本的，贷款基本年利率为18.0%，诚信保证金年利率为3.6%；贷款期间拖欠利息但未跨月的或本金逾期的，拖欠当月的基本利率为贷款年利率，诚信保证金利率为零，其他按月正常还息的月份基本年利率为18.0%，诚信保证金年利率为3.6%；借款人连续2次或累计3次拖欠利息或本金逾期的，整个贷款期间的基本利率为贷款年利率21.6%，诚信保证金为0%；若贷款到期后，借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人有权对该笔贷款按合同约定的贷款年利率21.6%计算利息。被告吕国翠作为担保人，同意为被告庞志的债务提供最高额连带责任保证担保，保证期间为每笔贷款到期之次日起两年，最高额担保的范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。合同签订当天，原告于2017年6月9日向被告庞志发放了贷款10000元整，贷款发放后被告庞志未按合同约定履行还款义务，且本笔贷款已于2018年06月09日到期，截止2020年5月20日，被告庞志共归还贷款本金4599元，归还利息2461.68元，合计偿还本息7060.68元。被告庞志从2018年06月09日开始拖欠本金，截止到2020年5月20日，拖欠本金5401元，已连续拖欠25期；从2018年7月21日开始拖欠利息，截止到2020年5月20日，拖欠利息2115.24元，连续拖欠22期；拖欠本息合计7516.24元。原告经多次催收，被告庞志仍未归还拖欠的贷款本息，被告吕国翠也未履行连带清偿责任。现原告依据《民事诉讼法》、《合同法》等相关规定，以及双方签订《合同》中第一条第（二）款第4项“若贷款到期后，借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人有权对该笔贷款按本合同约定的贷款年利率21.6%计算利息”的相关约定，要求被告庞志应立即偿还原告贷款本金人民币5401元，利息2115.24元，本息合计7516.24元，利息暂计算至2020年5月20日止，后期利息按照合同约定的利率21.6%计至清偿之日止。综上，为了维护原告的合法权益，特依据《民事诉讼法》、《合同法》等相关规定向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。另起诉后，被告偿还原告本息合计4000元。被告庞志未作答辩。被告吕国翠未作答辩。原告信禾互联网小额贷款股份有限公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、被告庞志、吕国翠身份证、户口本，婚姻证明复印件，用以证明两被告户口身份信息和两被告是夫妻关系。2、《农信互联网小额贷款股份有限公司“农信普惠卡”登记表（合同书）》、合同签名照，用以证明原告与被告庞志有借贷关系，被告吕国翠愿意承担连带担保责任。3、提款申请书、借记卡，用以证明原告已于2017年06月09日履行放款义务。4、交易明细表，用以证明被告庞志拖欠本息且未按合同约定归还贷款本息。被告庞志没有向本院提交证据。被告吕国翠没有向本院提交证据。被告庞志、吕国翠未到庭参加诉讼，视为对原告提交的证据放弃质证权。对原告提交的证据，本院审核后，其具有客观性、合法性、关联性。以上证据，本院予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告庞志因自建房装修的需要，于2017年06月09日与农信互联网小额贷款股份有限公司签订《“农信普惠卡”登记表(合同书)》（合同编号为510***********001）1份，向原告借款10000元。合同约定：“最高贷款金额为人民币10000元，贷款期限为12个月（自2017年06月09日至2018年06月09日），还款方式为按月结息，到期还本；借款人按贷款年利率21.6%向贷款人支付贷款利息，贷款年利率包含基本利率和诚信保证金率。借款人在贷款发放后的存续期间内按规定履行债权债务的，借款结清后，放款机构一次性返还借款人在贷款存续期间按时缴纳的所有诚信保证金。贷款期间借款人按月结息，按期还本的，贷款基本年利率为18.0%，诚信保证金年利率为3.6%；贷款期间拖欠利息但未跨月的或本金逾期的，拖欠当月的基本利率为贷款年利率，诚信保证金利率为零，其他按月正常还息的月份基本年利率为18.0%，诚信保证金年利率为3.6%；借款人连续2次或累计3次拖欠利息或本金逾期的，整个贷款期间的基本利率为贷款年利率21.6%，诚信保证金为0%；若贷款到期后，借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人有权对该笔贷款按合同约定的贷款年利率21.6%计算利息。”被告吕国翠作为担保人，其同意为被告庞志的债务提供最高额连带责任保证担保，保证期间为每笔贷款到期之日起两年，最高额担保的范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。”合同签订当日，农信互联网小额贷款股份有限公司发放贷款10000元给被告庞志，本笔贷款于2018年06月09日到期，截止2020年5月20日，被告庞志共归还贷款本金4599元，归还利息2461.68元，合计本息7060.68元，尚欠本金5401元，期间，从2018年7月21日开始，被告开始拖欠偿还欠款利息。因原告多次向被告催收无果，于2020年10月09日诉至本院，请求处理。起诉后，被告于2020年11月3日偿还本息合计4000元给原告。另查明，庞志、吕国翠是夫妻关系。又查明，经海南省市场监督管理局批准，农信互联网小额贷款股份有限公司已变更名称为信禾互联网小额贷款股份有限公司。再查明，全国银行间同业拆借中心于2020年9月20日公布贷款市场报价利率(LPR)为一年期LPR为3.85，五年期LPR为4.65。本院认为，本案是小额借款合同纠纷。原告信禾互联网小额贷款股份有限公司（原名称为农信互联网小额贷款股份有限公司）与两被告是在平等自愿、诚实信用的原则基础上签订了《“农信普惠卡”登记表(合同书)》，该合同合法有效。因被告庞志没有按约履行，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”的规定，现原告主张被告清偿尚欠借款本息合法有理，本院予以支持。关于利息的计算方式，原告主张应按双方合同约定的即“若贷款到期后，借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人有权对该笔贷款按合同约定的贷款年利率21.6%计算利息。”的贷款年利率21.6%计算利息，但参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。”和第三十二条：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”的规定，原告信禾互联网小额贷款股份有限公司请求的利息计算方式过高，本院予以部分支持，本院支持以原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即15.4%（3.85%×4＝15.4%）计算。关于起诉后被告于2020年10月11日向原告偿还本息合计4000元的性质，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十一条：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”的规定，该还款应先抵扣借款利息，因从2018年7月21日开始，被告开始拖欠偿还欠款利息，截止至2020年11月03日共拖欠利息836天，被告拖欠利息金额为1905.06元（5401×15.4%÷365×836≈1905.06元），被告起诉后偿还原告合计的4000元为本金2094.94元（4000-1905.06＝2094.94元）、利息1905.06元，被告尚欠原告借款本金3306.06元（5401－2094.94＝3306.06元）。故原告请求被告偿还尚欠本金3306.06元及利息有理，本院予以支持，本院支持被告向原告支付以尚欠本金金额3306.06元为基数，以原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即15.4%为年利率，从2020年11月04日起计算至付清日止的逾期利息。被告吕国翠于2017年06月09日在《“农信普惠卡”登记表（合同书）》上签名，为被告庞志的上述借款承担高额连带责任保证，保证期间为每笔贷款到期之日起两年。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，原告请求被告吕国翠对被告庞志的上述尚欠本金及利息承担连带清偿责任，本院予以支持。原告主张被告承担本案的保全费、律师费等原告为实现债权实际发生的一切合理费用。因原告未能提供保全费、律师费数额，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”的规定，本院不予支持。被告庞志、吕国翠经本院传票传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款和第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下：一、被告庞志于本判决发生法律效力之日起十日内向原告信禾互联网小额贷款股份有限公司偿还本金3306.06元及利息（利息计算方法：以尚欠本金金额3306.06元为基数，以原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即15.4%为年利率，从2020年11月04日起计算至付清日止。）二、被告吕国翠对被告庞志欠到原告的上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告信禾互联网小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的利息。本案受理费25元（原告信禾互联网小额贷款股份有限公司已预交），由被告庞志、吕国翠负担（由被告庞志、吕国翠在履行本判决义务时一并支付给原告）。本判决为终审判决。审 判 员 杨润燕二〇二〇年十一月二十七日法官助理 黎法源书 记 员 刘志月附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。