文书内容重庆市第三中级人民法院民 事 判 决 书(2020)渝03民终1729号上诉人（原审被告）：安霞，女，1971年3月27日出生，汉族，居民，住重庆市武隆区。委托诉讼代理人：张义，重庆万忠律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路**，统一社会信用代码91500232008691192X。负责人：余文焱，行长。委托诉讼代理人：胥群，重庆剑直律师事务所律师。上诉人安霞因与被上诉人中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称农行武隆支行）信用卡纠纷一案，不服重庆市武隆区人民法院（2020）渝0156民初2782号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月6日立案后，依法组成合议庭，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条规定，经过阅卷和询问当事人，不开庭进行了审理。上诉人安霞的委托诉讼代理人张义，被上诉人农行武隆支行的委托诉讼代理人胥群到庭参加了询问。本案现已审理终结。安霞上诉请求：撤销一审判决，改判驳回农行武隆支行要求安霞支付账单分期手续费4629.69元的诉讼请求。事实和理由：安霞在农行武隆支行办理白金卡属实，但该卡并不是安霞在使用，安霞也没有透支使用，实际使用者另有其人。分期还款是需要申请的，安霞并未实际使用白金卡，更不会申请分期，申请分期的是白金卡的实际使用人。申请分期应当另行办理手续，农行武隆支行并未举证证明是安霞办理的分期。因此，安霞不应当承担账单分期手续费。农行武隆支行辩称，安霞的上诉理由不成立，安霞在使用信用卡时一并申请享受分期还款业务。从2012年9月17日使用至2020年7月14日才逾期，长达8年时间。2010年安霞在申领信用卡时，合约中其他条款第9条第3款对分期消费有约定。同时，安霞可以打电话或登录公众网输入消费专期细则查询消费分期的利率和业务特点、申请时间、期数等信息。这个手续费只有分期付款本金的6%，远远低于正常的非分期手续费利率。农行武隆支行向一审法院起诉请求：1.判令安霞偿还贷记卡（白金卡）透支款本金199369.93元及利息、逾期还款违约金（滞纳金）（计算方法：截止2020年7月17日利息为1356.15元，逾期还款违约金为2443.55元。其后均从2020年7月18日起，利息以199369.93元为基数，按日利率万分之五计算；复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%计算，利随本清）、手续费4629.69元，合计207799.32元；2.诉讼费用由安霞承担。一审法院认定事实：2010年1月20日，安霞向农行武隆支行申请办理贷记卡（白金卡）并填写申请表，该表中申请人签署文件一栏，安霞进行了签名确认，表明其已阅读并了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定。安霞提交申请后，农行武隆支行于2010年3月15日为安霞发放了账号为3xxxxx********的贷记卡，信用额度为200000元。安霞领用该信用卡后，自2010年7月3日起，多次使用该信用卡进行透支消费或取现。2020年5月13日，安霞最后一次偿还款项后未再继续偿还剩余借款，截至2020年7月17日，安霞拖欠透支的借款本金为199369.93元、利息（含复利）为1356.15元，逾期还款违约金为2443.55元。安霞在使用信用卡过程中，先后多次向农行武隆支行申请办理账单金额分期还款业务，产生手续费4629.69元尚未清偿。一审法院另查明，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条“利息和费用”部分规定：“……2、对于非现金交易，乙方（指安霞，下同）在免息还款期(自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日)内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。3、乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。4、乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。5、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。6、贷记卡账户内存款视为超额还款。乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息。提取超额还款需支付手续费。7、本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。”收费标准部分约定：境内本行预借现金按照交易金额的1％（最低1元）收取费用；境内他行预借现金按照（交易金额的1％＋2元）/笔（最低3元）计算费用；滞纳金按照最低还款额未还部分的5％支付。一审法院还查明，2016年4月15日中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知自2017年1月1日起施行。一审法院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”同时，合同法第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”安霞向农行武隆支行申请并办理信用卡，系双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方具有法律拘束力。农行武隆支行向安霞发放信用卡后，安霞亦应按双方的约定在透支消费或取现后履行还款义务。安霞未按约足额偿还借款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任，故农行武隆支行诉请安霞偿还信用卡借款本金199369.93元的诉讼请求成立，予以支持。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，超过免息期偿还借款，自银行记账日起至还款日止应按日利率万分之五计算利息，并按月计收复利。截至2020年7月17日的利息（含复利）金额为1356.15元，予以确认并支持。农行武隆支行主张自2020年7月18日起以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算利息，并以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算复利，亦具有事实和法律依据，依法予以支持。关于农行武隆支行主张的手续费，实质是指安霞在刷卡消费后向申请办理账单金额分期还款业务时产生的服务费用，该业务经由安霞申请后，农行武隆支行同意方可办理，故安霞对申请分期还款需产生手续费以及手续费的具体计算方式应当是知晓的。该费用系农行武隆支行对持卡人应付的账单金额提供分期偿还服务所产生的合理费用，故对农行武隆支行主张的手续费4629.69元予以支持。关于农行武隆支行主张的逾期还款违约金，根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，农行武隆支行提交的银行卡交易记录显示的逾期还款违约金，实际为《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中规定的滞纳金。根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。尽管农行武隆支行以“逾期还款违约金”的名义主张该笔费用，但该费用的性质仍然是领用合同中约定的滞纳金，农行武隆支行并未举证证明其在前述通知出台后，与安霞就是否收取违约金及收取方式、标准重新作出约定，故对农行武隆支行所主张的逾期还款违约金2443.55元及2020年7月18日之后产生的逾期还款违约金，不予支持。安霞对借款、还款等事实均负有举证责任，但其经传唤未到庭参加诉讼，视为其对本次诉讼权利的放弃，应当自行承担举证不能的不利后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条规定，判决：一、安霞于判决生效之日起五日内向中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行偿还信用卡借款本金199369.93元及利息、复利（利息、复利计算方式：截至2020年7月17日的利息、复利合计为1356.15元，之后自2020年7月18日起，利息以欠款本金为基数按日利率万分之五计算至付清时止，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五的标准计算至付清时止），并支付账单分期手续费4629.69元；二、驳回中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行的其余诉讼请求。如果安霞未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取2208.49元(中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行已预交)，由安霞负担。双方当事人在二审庭审中未举示新证据。本院二审查明：一审法院向安霞邮寄送达起诉状副本、开庭传票时在邮政快递单上填写的电话号码是18xx****x55，投递结果显示为安霞本人签收。二审庭审结束后，农行武隆支行向本院提交了向安霞18xxxxxxx55号码发送办理成功账单分期的相关信息记录两条。第一条信息的发送时间是2020年2月10日，其内容为：“您尾号3252的信用卡账单分期成功，金额57135.13元，分24期，每期应还本金2381.00元，每期手续费257.11元。截止至2月10日本期人民币账单剩余应还款金额为20164.11元，到期还款日02月11日。业务细则详见农行官网。如您误申请该笔分期，请在分期成功当日致电客服处理”。第二条信息的发送时间为2020年5月10日，其内容为：“您尾号3252的信用卡账单分期成功，金额55206.27元，分12期，每期应还本金4601.00元，每期手续费298.11元。截止至5月10日本期人民币账单剩余应还款金额为18674.23元，到期还款日05月12日。业务细则详见农行官网。如您误申请该笔分期，请在分期成功当日致电客服处理。”从农行武隆支行提交的案涉信用卡账单显示，从2020年2月17日开始，该卡每月产生一笔257.11元的账单分期手续费；从2020年5月17日开始，该卡每月产生一笔298.11元的账单分期手续费。本院对一审查明的其他案件事实予以确认。本院认为，二审中双方当事人争议的焦点是：安霞是否应支付农行武隆支行诉请的账单分期手续费4629.69元。民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。本案中，农行武隆支行主张的账单分期手续费实质是信用卡使用人在刷卡消费后向农行武隆支行申请办理账单分期还款业务时产生的费用。从农行武隆支行在一审提供的证据来看，安霞办理的案涉信用卡从2015年11月17日到2020年7月17日长达近五年的时间内产生过数笔账单分期手续费，在上述期间该信用卡有多次还款记录，且从农行武隆支行在二审举示的证据来看，其已通过发送短信的方式将案涉信用卡办理成功账单分期业务以及相关费用收取等情况告知了安霞，故应认定安霞对农行武隆支行提供的该项业务以及分期还款需产生手续费等事实不持异议。另外，一审已将起诉状副本、开庭传票送达给安霞，安霞未出庭应诉答辩，视为其放弃相关诉讼权利，应承担相应的法律后果，故一审判决安霞支付农行武隆支行诉请的账单分期手续费4629.69元并无不当。安霞在二审中提出其本人并未申请分期还款业务，实际使用该信用卡的另有其人。本院认为，案涉信用卡由安霞向农行武隆支行申领，农行武隆支行有权依据合同相对性请求安霞偿还相关款项。如该费用实际由他人消费产生，安霞可依据与他人之间的约定对相关款项另作处理，故安霞的该项上诉理由不能成立。综上，上诉人安霞的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，依法应予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人安霞负担。本判决为终审判决。审 判 长 黄镝鸣审 判 员 项江陵审 判 员 郭玉梅二〇二〇年十二月十四日法官助理 张 籍书 记 员 薛 姣