河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1103民初3638号原告：中和农信项目管理有限公司，住所地：北京市怀柔区开放路******。法定代表人：刘冬文，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘兵，该公司员工。被告：姜红伟，男，汉族，1972年11月2日出生，住河南省漯河市召陵区。被告：侯亚敏，女，1976年2月8日出生，住河南省漯河市召陵区。被告：姜盘启，男，1974年9月1日出生，住河南省漯河市召陵区。原告中和农信项目管理有限公司与被告姜红伟、侯亚敏、姜盘启金融借款合同纠纷一案，本院2020年8月20日受理后，依法组成合议庭于2020年12月1日公开开庭进行了审理。原告中和农信项目管理有限公司的委托诉讼代理人刘兵，被告姜红伟到庭参加了诉讼，被告侯亚敏、姜盘启经本院依法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称，被告于2019年6月18日与浙江网商银行股份有限公司签订《贷款合同》，合同签订后浙江网商银行股份有限公司如约发放贷款，被告领取贷款后从2019年8月20日起未按合同约定偿还借款，后浙江网商银行股份有限公司出具了《权益转让证明书》将债权全部转让给了原告，原告受让债权后多次催收，被告拒不还款，截止2020年8月15日被告尚欠本金28907.04元、利息1565.43元及逾期利息678.78元未归还，诉请人民法院依法判令：1、被告姜红伟偿还本金28907.04元，利息1565.43元，依照合同约定支付违约金678.78元（暂计算至2020年8月15日，实际计算至给付之日止）；2、被告侯亚敏、姜盘启承担连带责任；3、被告姜红伟承担诉讼费用。被告姜红伟辩称，借款属实，愿意调解，现在没有钱，需要时间来偿还借款。被告侯亚敏、姜盘启未到庭答辩，也未提供书面答辩意见。经审理查明：（借款人）姜红伟、（共同借款人）侯亚敏、（担保人）姜盘启2019年6月14日共同签订的个贷畜牧/种养殖类申请表显示：申请人：姜红伟，家庭成员：侯亚敏，与申请人系夫妻关系，贷款金额50000元，贷款期限12个月。担保人：姜盘启。保证人侯亚敏、姜盘启2019年6月18日共同签订的承诺书显示：鉴于借款人姜红伟与中和农信项目管理有限公司已签署《咨询服务协议》，为保障债权人的权益，本人承诺自愿为姜红伟基于《贷款合同》项下发生的全部债务承担连带保证责任，具体如下：本人同意在借款人姜红伟未按合同约定及时足额还款的情况下向浙江网商银行股份有限公司或持有该债权的任意第三方履行保证责任，保证责任的范围为借款人与浙江网商银行股份有限公司签订的《贷款合同》项下全部为履行之债务的总额，包括但不限于本金、利息、罚息以及为实现债权而发生的合理费用；保证期间自合同约定的贷款期间届满日的次日起二年。保证人之间承担连带保证责任，在借款人姜红伟未按照合同约定履行还款义务的情况下，浙江网商银行股份有限公司或持有该债权的任意第三方可立即向任一保证人主张承担全部或部分保证责任。贷款人浙江网商银行股份有限公司与借款人姜红伟2019年6月18日签订的贷款合同显示：第一条贷款基本信息借款人：姜红伟，证件号码：，贷款金额：50000.00元（大写：伍万元整）。贷款期限：自贷款发放之日起至2020年6月20日。初始日利率：0.055000%。实际日利率：第一期至第十二期：0.055000%。收款账户：中国农业银行姜红伟6230520980009586372还款方式：等额本息。还款日：自贷款发放之日起每月20日（如遇节假日，不顺延）。第四条合同形式借款人与贷款人、推荐人一致同意本合同以数据电文形式订立并认同其效力。第十一条贷款利息、咨询费与违约金（二）违约金本合同项下贷款本息和/或咨询费逾期的，借款人应自逾期之日起按日对逾期款项支付违约金，违约金费率为按本合同第一条约定的初始日费率水平上加收50%。2019年6月18日浙江网商银行股份有限公司将50000元借款转入姜红伟账户。2020年10月25日浙江网商银行股份有限公司出具权益转让证明书，将该笔债权其所享有的全部权利义务转让给中和农信项目管理有限公司。原告提供的还款流水显示：被告正常还款至2019年11月20日，截止到2019年11月20日尚欠本金28907.04元，2019年12月20日还款2008元，之后未归还过任何款项。本院认为，2019年6月18日姜红伟向浙江网商银行股份有限公司借款50000元，约定借款期间从2019年6月20日到2020年6月20日，借款日利率0.055000%，违约金费率为初始日费率水平上加收50%，侯亚敏、姜盘启提供连带责任保证，2019年6月18日浙江网商银行股份有限公司将50000元借款支付借款人，被告正常还款至2019年11月20日，2019年12月20日还款2008元，之后未归还过任何款项，2019年10月25日浙江网商银行股份有限公司将该笔债权转让给中和农信项目管理有限公司，以上事实有原告提供的借贷合同、转款凭证、还款流水、权益转让证明书予以证实，本院予以确认。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”该法第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对于借款利率的保护上线调整为合同订立时或者起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍，对民间借贷的利率作出了限制性规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”第三十二条第二款：“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”2020年8月20日施行的民间借贷司法解释规定，民间借贷利率超过一年期贷款市场报价利率4倍的部分不予支持，逾期利率、违约金或者其他费用总计超过一年期贷款市场报价利率4倍的部分也不予支持。作为网商银行，其发放贷款的利率也不应超过民间借贷保护的上限，否则会因为利率过高影响社会稳定，造成金融市场混乱，也会导致借款人由于背负高额利息而生活困难，故超过民间借贷保护上限的部分，不应支持。借贷合同约定，借款日利率0.055000%，0.055%/日即年利率19.8%，仅此一项就超过原告起诉时即2020年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍年利率15.4%，故违约金不予支持，利息超过年利率15.4%的部分也不予支持。由于截止到2019年11月20日尚欠本金28907.04元，2019年12月20日还款2008元，之后未归还过任何款项，浙江网商银行股份有限公司将该笔债权转让给中和农信项目管理有限公司，故被告姜红伟应偿还原告借款本金28907.04元及利息，利率按年利率15.4%（起诉时一年期贷款市场报价利率的4倍），利息从2019年11月20日开始计算，到还清之日止，但应扣除2019年12月20日还款的2008元。由于被告侯亚敏、姜盘启为该笔借款提供连带责任担保，故原告要求被告侯亚敏、姜盘启承担连带清偿责任，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条规定，判决如下：一、被告姜红伟于本判决生效后十日内偿还原告中和农信项目管理有限公司借款本金28907.04元及利息，利率按年利率15.4%，利息从2019年11月20日开始计算，到还清之日止，但应扣除2019年12月20日还款的2008元。二、被告侯亚敏、姜盘启对第一项内容承担连带清偿责任。三、驳回原告中和农信项目管理有限公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费580元，由被告姜红伟、侯亚敏、姜盘启负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审 判 长  刘 晓人民陪审员  盛付武人民陪审员  谢延召二〇二〇年十二月三日书 记 员  李航帆