江西省萍乡市安源区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0302民初3673号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行，住所地江西省萍乡市萍乡经济开发区安源中大道**华通大厦，统一社会信用代码（组织机构代码）913603006697920465。 负责人：柯湘，行长。 委托诉讼代理人：荣建光，男，系该行员工。 被告：叶永忠，男，1972年12月4日生，汉族，住江西省萍乡市安源区。 被告：李瑞华，女，1976年1月2日生，住江西省萍乡市开发区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行与被告叶永忠、李瑞华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人荣建光、被告叶永忠、李瑞华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告叶永忠、李瑞华偿还借款本金379981.32元；2.请求判令被告叶永忠、李瑞华支付截止2020年7月26日的借款利息2037.33元，罚息12279.37元，后续按合同约定计算至清偿日止；3.请求判令原告中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行对被告叶永忠提供的抵押房产拍卖、变卖或折价的价款享有优先受偿权；4.请求判令被告承担原告因实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、评估费等）。 事实与理由： 一、签约情况。主借款合同：被告叶永忠、李瑞华于2018年2月6日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行申请借款，双方于2018年3月6日签订了一份编号为36001469218036723255的《个人额度借款合同》，约定：1.借款金额人民币38万元整。2.借款期限为12个月。3.贷款利率：正常利率为6.612%，逾期利率为8.5956%；4、违约责任乙方承担甲方因实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、评估费等）。 二、抵押合同。被告叶永忠、李瑞华于2018年2月6日与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行签订编号为36001469318037418796的《小额贷款最高额抵押合同》，约定：1.同意被告叶永忠、李瑞华向原告的借款提供抵押物进行担保；2.抵押物为叶永忠、李瑞华以其名下坐落在萍乡市安源区碧水华庭15栋1单元102号，不动产权证号：房权证开字第××号的房产，并于2018年3月9日到萍乡市不动产局就抵押物办理了抵押登记。3.担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金等。（详见抵押合同第二章第三条）。 三、放款情况。原告于2018年3月16日向被告叶永忠、李瑞华发放贷款38万元，并办理了借款凭证/借款借据，载明：借款金额38万元，借款期限12个月，从2018年3月16日至2019年3月16日，借款利率6.612%；逾期利率8.5956%，采用周期结息到期还本的还款方式。 四、违约情况。原告按约放款后，被告于2020年3月16日起未按约还款，原告上门多次催收未果，截止2020年7月26日，尚欠原告本金379981.32元、利息2037.33元，罚息12279.37元。被告叶永忠、李瑞华未按约还款的行为，已侵犯原告的合法权益，特诉至人民法院，请求依法支持诉请。 被告叶永忠、李瑞华辩称，借款属实。贷款快到期的时候由于受疫情影响，我们向原告提出续贷，每月继续交利息，抵押物继续抵押，但是没有获得银行谅解。我们贷款用于经营萍乡市酒源商贸行，是泸州老窖江西总代理。我们不承担诉讼费和罚息。 原告为支持其诉讼请求向本院提供了原告营业执照、负责人身份证明书、中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表，借款人身份证，户口簿，个人购房购车借款及担保合同、不动产登记证明、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单及手工借据、客户还款流水及结清试算截屏。被告质证后无异议。本院审查其来源及形式均符合法律规定，且与原告陈述一致，依法予以采信。 经审理查明： 2018年3月6日，被告叶永忠以借款人身份、被告李瑞华以共同借款人身份与原告以贷款人身份签订编号为36001469218036723255的《个人贷款额度合同》及补充协议。合同、协议约定，授信额度38万元，可以循环使用，存续期10年，前60个月为额度支用期。借款用途以借据约定，贷款利率在借据中约定，罚息利率在约定的利率基础上加收30%，按罚息利率计收复利。未按合同约定使用借款，罚息利率在约定的利率基础上加收100%。如甲方未按期支付本金、利息及其他费用，乙方有权宣布债务提前到期，并要求清偿，要求甲方承担实现债权的合理费用。合同还就其他权利义务作了详细约定。同日，被告李瑞华以抵押人身份、被告叶永忠以共有人身份与原告以抵押权人身份签订了合同编号为36001469318037418796的《小额贷款最高额抵押合同》。合同约定，叶永忠与原告签订的36001469218036723255的《个人贷款额度合同》及其项下各单项业务合同统称主合同，担保债权38万元及其利息、违约金、赔偿金、其他款项、甲方实现债权及担保权利发生的费用，担保债权确定的期间为2018年3月6日至2028年3月6日。抵押财产见抵押财产清单。2018年3月9日，萍乡市不动产登记局出具赣（2018）萍乡市不动产证明第0003505号不动产登记证明，其上载明，证明权利抵押权，权利人中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行，义务人李瑞华，坐落萍乡经济技术开发区光丰管理处碧水华庭15号楼，不动产单元号360302003001GB00002F00040026。根据原告提供的个人贷款（手工）借据显示，2019年3月14日、2019年3月18日，被告叶永忠分别向原告借款26万元、12万元，借款期限12个月，还款方式按月结息到期还本，借款期限2020年3月14日到期、2020年3月18日到期，借款年利率6.6555%，根据原告提供的个人信贷管理系统的资产保全系统电脑截屏图显示，截至2020年7月26日，被告尚欠原告本金379981.32元，利息2037.33元，罚息12279.37元。 本院认为，原告与被告叶永忠、李瑞华签订的《个人额度借款合同》及其补充协议、《小额贷款最高额抵押合同》均系当事人真实意思表示，内容未违反法律规定，应属合法、有效合同。原、被告均应秉持诚实守信原则全面履行合同义务，原告已按约放款，被告应按约履行还款义务；其逾期不还的违约行为应按合同约定承担违约责任。被告李瑞华同意以其名下房屋为涉案借款提供抵押担保，且已办理抵押登记，其抵押权已有效成立，故原告对其抵押物在合同约定的担保范围内享有优先受偿权。 原告在庭审中以被告挪用贷款为由提出按合同第四章约定的挪用贷款罚息利率计算罚息，但原告未正式提出有具体金额的诉讼请求，故原告该请求不够清晰、明确，本院在本案中不予审理。 被告提出要续贷，其应积极与原告协商，争取达成新的协议。被告提出不承担罚息，被告该主张没有合同依据，本院不予采纳。诉讼费的负担是由人民法院根据案情决定的。 依照《中华人民共和国合同法》第三条、第四条、第六十条、第七十七条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告叶永忠、李瑞华于本判决生效之日起五个月内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行偿还借款本金379981.32元； 二、被告叶永忠、李瑞华于本判决生效之日起五个月内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行支付截止2020年7月26日的利息2037.33元，罚息12279.37元，后续利息按合同约定利率另行计算至实际清偿日止（期间如有偿还本息，应予冲减）； 三、若被告叶永忠、李瑞华未履行上述义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司萍乡市分行有权对被告李瑞华提供的位于萍乡经济技术开发区光丰管理处碧水华庭15号楼（不动产单元号360302003001GB00002F00040026、赣（2018）萍乡市不动产证明第0003505号不动产登记证明书所记载房屋）折价、拍卖或变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5330.88元，由被告叶永忠、李瑞华负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。 审 判 员  陈雪赞 二〇二〇年十二月十日 代理书记员  黄 艳