广东省汕头市潮阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0513民初2028号原告：中国工商银行股份有限公司汕头潮阳支行，住所地汕头市潮阳区******侧。负责人：吴怡松，该支行行长。委托诉讼代理人：苏恭磊，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：王少贤，女，1965年10月2日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。被告：陈会明，男，1965年9月4日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。原告中国工商银行股份有限公司汕头潮阳支行（以下简称工行潮阳支行）与被告王少贤、陈会明信用卡纠纷一案，本院于2020年11月5日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月4日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人苏恭磊到庭参加诉讼，被告王少贤、陈会明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行潮阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王少贤立即偿还其卡号为622**********614的牡丹贷记卡透支欠款本金699436.83元、利息47060.14元、违约金3000元（暂计至2020年6月18日止，累计749496.97元）及自2020年6月19日起的透支利息及违约金（利息按欠款余额日万分之五计，违约金按最低还款额未还部分的5%收取）；2.判令原告对被告陈会明提供抵押的位于汕头市潮阳区******************（粤房地权证汕潮阳字第xxx号）享有优先受偿权；3.判令被告陈会明对上述欠款承担共同偿还责任；4.判令两被告承担本案一切诉讼费用。庭审中，原告放弃自2020年6月19日起计算的违约金。事实与理由：2018年9月20日，被告王少贤向原告申请办理牡丹贷记卡，原告依《牡丹卡领用合约》（以下简称《领用合约》）批准其申请，发放卡号为622**********614的牡丹贷记卡。2018年9月19日，被告陈会明与原告签订编号为E[高抵]字[汕头分]行[潮阳]支行[2018]年[Y009]号《个人借款最高额抵押合同》，约定以被告陈会明名下位于汕头市潮阳区****************号*（粤房地权证汕潮阳字第xxx号）为借款人自2018年9月19日至2023年9月18日期间，在原告处发生余额151万元的最高额内的牡丹卡分期付款业务提供抵押担保。双方已办妥抵押登记手续。此后，被告王少贤与原告于2018年9月29日签订编号为[卡分消借]字[汕头分]行[潮阳]支行[2018]年[Y009]号《牡丹贷记卡大宗消费分期付款借款合同》，办理了大宗消费分期付款业务，分期付款额度86万元，总分期期数60期（一期为一个月），用途为大宗物品消费。被告王少贤自2019年11月起未能按约定归还全部欠款或每月归还最低还款额。截至2020年6月18日止，被告累计结欠原告透支本金699436.83元、利息47060.14元、违约金3000元，共749496.97元。原告多次向被告催收欠款，但被告至今仍未归还。为维护原告的合法权益，恳请法院支持原告的诉讼请求。被告王少贤、陈会明辩称，被告陈会明与配偶王少贤一致确认于2018年9月向原告申请有偿抵押分期贷款并于2019年11月起逾期的事实。因近年来企业经济环境不景气，生意亏损。2019年11月，被告陈会明和合伙人发生经济纠纷，两被告名下财产被法院查封，银行账户被冻结。之后，又加上疫情影响，致使无能力按时付还所剩下的分期贷款。因此，请求驳回原告主张的逾期利息及违约金。被告王少贤、陈会明均没有提交证据。原告围绕诉讼请求提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月17日，被告王少贤填写《工银信用卡申请表》，向原告申请办理牡丹交通卡，并签字表示同意遵守《领用合约》的各项规则。《领用合约》中约定了持卡人在到期还款日前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；对不符合免息条件的交易款项，从银行记账日开始按日利率万分之五计算透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元。之后，被告王少贤向原告申请将该信用卡的贷款额度调整为99.7万元，还款期数为60期，并载明每期还款日为每月25日前，如累计2期违约，则剩余分期付款额不再按原分期付款约定履行。原告受理该申请后，经过审批同意为被告王少贤办理了卡号为622**********614的信用卡。2018年9月19日，原告（作为贷款人、抵押权人）和被告陈会明（作为抵押人）签订合同编号为E[高抵]字[汕头分]行[潮阳]支行[2018]年[Y009]号《个人借款最高额抵押合同》，合同约定：自2018年9月19日至2023年9月18日期间，在151万元的最高额度内，贷款人依据与借款人（王少贤）签订的个人借款合同等而享有的对借款人的债权，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保；抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。《抵押物清单》中所列的财产为址于汕头市潮阳区****************号*（房产权属证书编号：粤房地权证汕潮阳字第xxx号）。2018年9月27日，双方到汕头市潮阳区国土资源局对设定抵押的房地产办理抵押登记，汕头市潮阳区国土资源局发给粤（2018）潮阳区不动产证明第xxx号《不动产登记证明》。2018年9月29日，原告与被告王少贤签订编号为[卡分消借]字[汕头分]行[潮阳]支行[2018]年第[Y009]号《牡丹贷记卡大宗消费分期付款借款合同》，合同约定：大宗消费分期额度为86万元，分期期数为60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算等内容。根据原告工行潮阳支行提交的交易明细显示，截至2020年12月3日止，被告王少贤拖欠牡丹贷记卡本金699432.10元、利息105036.79元、违约金3000元。另查明，被告王少贤和被告陈会明于1989年4月30日登记结婚，系夫妻关系。本院认为，信用卡是商业银行签发的信用支付工具，原告工行潮阳支行系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告王少贤向原告申领信用卡后，应按该信用卡领用合约使用信用卡。被告在透支消费后，未能在规定的还款期内归还透支本息构成违约，应承担违约责任。因此，原告要求被告王少贤偿还透支的欠款本息及违约金，符合合同约定，不违反法律规定，本院予以支持。但对违约金予以调整。原告对同一违约金额逐月多次计收违约金的方式于法无据，故对违约金调整为按一期最高额500元给予一次性计收。对原告主张超出部分，本院不予支持。原告与被告陈会明约定以汕头市潮阳区******************为上述欠款作抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，故原告对汕头市潮阳区******************享有优先受偿权。本案的借款行为发生在两被告婚姻关系存续期间，且被告陈会明为被告王少贤的上述借款提供抵押，可视为是夫妻双方共同意思表示所负的债务，属被告陈会明、王少贤的夫妻共同债务，被告陈会明、王少贤依法应对上述借款承担共同还款责任。被告王少贤、陈会明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条第一款第二项、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王少贤、陈会明应在本判决发生法律效力后十五日内向原告中国工商银行股份有限公司汕头潮阳支行偿还欠款本金699432.10元、利息（其中，截至2020年12月3日止为105036.79元；从2020年12月4日起至还清款项之日止，按日万分之五的利率计付）及违约金500元；二、被告陈会明应以其提供抵押的址于汕头市潮阳区******************（房地产权证号码：粤房地权证汕潮阳字第xxx号）对上列第一项判决中确定的债务承担抵押担保责任，原告享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司汕头潮阳支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11294元，减半收取计5647元，由中国工商银行股份有限公司汕头潮阳支行负担47元，由被告王少贤、陈会明共同负担5600元。原告预交的案件受理费其中的5600元，予以退回。被告王少贤、陈会明应负担的案件受理费5600元，应在本判决生效之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  李统才二〇二〇年十二月九日书记员  张耿敏附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。二、《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。