贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初8563号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师。 被告：张伶，女，1991年7月12日出生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现租住贵州省兴义市。 被告：卢国欢（张伶之夫），男，1990年9月20日出生，汉族，现租住贵州省兴义市。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告张伶、卢国欢借款合同纠纷一案，本院2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月27日公开开庭进行了审理。中银公司委托诉讼代理人刘洋，张伶、卢国欢到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银公司向本院提出诉讼请求：1．判令解除中银公司与张伶于2018年1月10日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；2．判令张伶、卢国欢共同偿还中银公司借款本金130,717.55元，并以尚欠借款本金为基数，按年利率24%计付自2019年5月1日起至借款本金清偿之日止的利息和滞纳费（暂计至2020年2月29日为26,143.51元）；3．判令张伶、卢国欢承担中银公司为维权而支付的律师费1,000元；4．本案诉讼费用由张伶、卢国欢承担。 事实及理由：中银公司是经依法注册的，可以发放个人消费贷款的金融机构，张伶因购买家具需要向中银公司申请借款，双方于2018年1月10日签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定借款金额为200,000元，借款使用期限为36个月，借款利率为年利率20.28%，还款方式为月结等额本息还款，张伶逾期还款的，中银公司有权收取滞纳费，滞纳费的标准按照逾期时贷款余额对应的费率标准计算。另合同约定，张伶发生逾期还款的，中银公司有权终止、解除本合约，宣布张伶未偿还的贷款本息部分或全部到期，因履行合同发生的争议，由合同签订地有管辖权的法院管辖。同日张伶提出用款申请，申请动用了前述借款200,000元，中银公司依约向张伶提供的中国银行账户发放了200,000元。签署当日，卢国欢作为张伶的配偶，向中银公司出具了《共同还款承诺书》，承诺同意与张伶共同承担还款义务，负责共同偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。 获得借款后，张伶仅履行了部分还款义务，从2019年5月起发生还款逾期。张伶、卢国欢发生还款逾期后，中银公司多次向张伶、卢国欢催讨欠款无果，中银公司认为，张伶、卢国欢拒不还款的行为已构成严重违约。为维护自身合法权益，特依据相关法律之规定，提起诉讼，望判如所请。 张伶辩称，中银公司诉请的情况属实，违约的原因是夫妻二人生意失败，家中尚有三个小孩需要抚育，经济困难，失去履行合同的能力，并非恶意不履行合同。现恳求法院及中银公司给张伶夫妻二人一个继续分期还款的机会。张伶夫妻二人一定珍惜机会，尽最大能力去履行还款义务。同时就原告提出的利息及滞纳费、律师费也愿意承担。 卢国欢辩称，向中银公司借款情况属实，尚欠的借款金额属实，愿意还款，但因资金周转困难无法在短期内全部履行还款义务，愿意与中银公司协商解决，因为卢国欢也向中银公司借得有款，具体金额记不清楚了，现尚欠80,000元至90,000元，希望中银公司解除对卢国欢的银行卡的冻结，然后卢国欢、张伶在三个月左右一次性还清本案欠款，卢国欢的欠款在2021年2月底开始偿还，到2021年12月底还清。 本案当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，经质证，张伶、卢国欢对中银公司提交证据的真实性均无异议，本院予以确认，可作为本案定案依据，对张伶提交的微信转账凭证的真实性予以确认，能证明张伶向名为夏钢芬的人转账10,000元。 本院经审理认定事实如下：中银公司于2010年6月10日成立，经营范围为：发放个人消费贷款、向境内金融机构借款、经批准发行金融债券等业务，并办理了《中华人民共和国金融许可证》。 2018年1月10日，张伶向中银公司申请借款200,000元，并填写了《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》。同日张伶与中银公司签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，该合约主要约定：信用贷款额度金额为200,000元，贷款使用期限为36个月，贷款执行固定年利率为20.28%，等额本息，并约定逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为：逾期时贷款余额0-10,000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20,000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30,000元，每日滞纳费15元；逾期时贷款余额30000-40,000元，每日滞纳费20元……；逾期时贷款余额90000-100,000元，每日滞纳费50元（以此类推），并注明，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。张伶在该《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》借款人处签字并捺印。同日，中银公司向张伶出具了《“新易贷-信用贷”告客户书》，该告知书上载明了还款方式、还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理、还款明细等内容。张伶在该《“新易贷-信用贷”告客户书》客户签章处签名。同日，卢国欢作为共同还款承诺人向中银公司出具《共同还款承诺书》，承诺同意与借款人张伶共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止，并在《共同还款承诺书》上注明张伶与卢国欢系夫妻关系。2018年1月11日中银公司向张伶发放贷款200,000元。 贷款后，张伶按合同约定，按期向中银公司进行还款，每月还款金额为7,461.28元（首月还款9,794.8元）至2019年5月，共计还款114,252.72元，2019年6月1日中银公司扣取利息5.65元，2019年6月21日扣取滞纳费0.05元。 另查明，张伶与卢国欢系夫妻关系，中银公司主张的律师费尚未实际支付。 庭审中，张伶陈述在向中银公司贷款过程中，不知道是中银公司工作人员还是其他人扣了一笔费用10,000元，并提交了微信转账凭证。 本院认为，张伶与中银公司签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中银消费金融有限公司依约履行了发放贷款的义务，张伶应按约定支付利息及偿还本金。 关于《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》是否应予解除的问题，合同解除分为约定解除和法定解除，双方在合同中约定“未按期足额归还贷款本息”的中银公司有权解除合同，张伶、卢国欢未按期归还借款本息，已构成违约，故本院对中银公司要求解除合同，予以支持。 关于本案借款本金的问题。中银公司于2018年1月10日向张伶账户发放借款200,000元。关于本案尚欠本金及利息的问题。双方当事人合同约定的利息为年利率20.28%，又约定了逾期后每日按贷款金额递涨计算滞纳费，该滞纳费实为逾期利息，经核算，中银消费金融有限公司约定扣取的逾期利息已超过年利率24%，本院综合全案案件事实后认为，对超过年利率24%部分的利息，按《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”规定的抵充顺序进行抵充较为公平合理。由于张伶借款后按约（即等额本息）还款至2019年5月，共计还款114,252.72元，2019年6月1日中银公司扣取利息5.65元，2019年6月21日扣取滞纳费0.05元。上述期间的本金、利息均系以借款本金200,000元为基数进行计算后由中银公司直接进行扣取的，按照前述法律规定，正常期间的利息按照双方合同约定的利率计算，逾期后的利息按照年利率24%计算，经本院核算，截至2020年6月21日，张伶尚欠本金130,717.55元、利息4,463.7元，2019年6月22日后的利息，以尚欠的本金130,717.55元为基数，按月利率2%计算。 关于卢国欢是否应承担共同还款责任的问题。卢国欢在《共同还款承诺书》上签名并捺印，其理应按照《共同还款承诺书》的内容与张伶承担共同偿还借款的责任，故本院对中银公司要求卢国欢共同承担还款责任，予以支持。 关于中银公司主张的律师费问题，因本院已支持按照月利率2%计算逾期利息，中银公司的损失已得到填补，且律师费尚未实际产生，故本院对中银公司主张的律师费不予支持。至于张伶在庭审中提到的在贷款时，有人收取了其一笔手续费的问题，张伶提供了微信转账凭证予以证实，结合中银公司提交的证据材料及在中银公司与吕天兴、胡忠领一案中吕天兴的陈述及吕天兴提交的证据可知，收取该笔费用的人叫夏钢芬。经本院联系夏钢芬并向其询问相关情况，夏钢芬陈述：因其仅在该公司上班时间较短，记不清楚该公司的名称了，也无法提供该公司负责人或管理人员的电话，其原来上班的公司与中银公司之间是合作关系，在办理贷款过程中收取了借款人一定费用的手续费，且中银公司向借款人说过需要收取手续费，但因其并未向本院提供该公司主要负责人的电话，本院无法核实该情况的真实性，也无法查实中银公司是否直接收取或授意他人收取了贷款手续费，如确实存在收取手续费的情况，可在收集证据后通过合法途径主张权利，不宜在本案中一并处理。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定，判决如下： 一、解除中银消费金融有限公司与张伶于2018年1月10日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》； 二、由张伶、卢国欢于本判决生效之日起十五日内共同偿还中银消费金融有限公司借款130,717.55元、利息4,463.7元，并以130,717.55元为基数从2019年6月22日起，按月利率2%计算利息至借款清偿完毕之日止； 三、驳回中银消费金融有限公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,558元，减半收取计1,779元，财产保全费1,309元，合计3,088元，由张伶、卢国欢负担（由张伶、卢国欢直接给付中银消费金融有限公司）。 如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  黄培贵 二〇二〇年十二月十日 书记员  韦能笑