湖北省宜昌市伍家岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0503民初2373号原告：广发银行股份有限公司宜昌分行，住所地湖北省宜昌市伍家岗区沿江大道**九州方园大厦**，统一社会信用代码914205003164024284。负责人：谭健，该分行行长。委托诉讼代理人：周扬，湖北普济律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭雅雯，湖北普济律师事务所律师。被告：望慧，女，1988年11月7日出生，汉族，住湖北省宜昌市夷陵区，原告广发银行股份有限公司宜昌分行与被告望慧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司宜昌分行（以下简称广发银行宜昌分行）的委托诉讼代理人周扬、彭雅雯，被告望慧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发银行宜昌分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还借款本金148437.58元及截至2020年5月6日的利息11520.22元、罚息7795.62元、复利1301.63元，合计169055.05元；2、判令被告从2020年5月7日起至实际清偿之日止，按月利率1.95%的标准，以借款本金148437.58元为基数支付利息，以相应利息为基数支付复利（具体数额以清偿之日银行系统当天的查询结果为准）；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告因生产经营的需要向原告申请500000元贷款，于2014年12月6日填写广发银行《生意人卡（生意红）申请表》。经原告审核，同意给予被告350000元的贷款额度，额度期限为60个月，期间循环使用，单笔借款还款的最长期限为36个月，月利率为1.5%。还款方式为等额本息，还款日为每月7日（即在35万元的贷款额度内，每提取一笔贷款，在最长期限36个月内，于每月7日采取等额本息的方式偿还该笔贷款）。合同约定，若被告未按合同约定期限还款，逾期部分原告有权在本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％计收利息，并按该利率标准对不能按时支付的利息计收复利。2014年12月25日，原告依约将35万元贷款额度发放给被告使用。从2019年10月7日起，被告因未按约还款付息发生逾期。截至2020年5月6日，被告拖欠原告借款本金148437.58元、利息11520.22元、罚息7795.62元、复利1301.63元，合计169055.05元。根据《生意人卡（生意红）申请表》第29条第（2）款及第30条第（3）款之约定，若被告还款逾期，原告有权宣布被告的全部贷款提前到期，要求被告立即清偿全部借款本息及相关费用。因此，现原告根据上述之约定要求被告立即清偿全部借款本金及截至2020年5月6日的利息、罚息、复利，合计169055.05元，并要求从2020年5月7日起至实际清偿之日止，按月利率1.95%的标准，以借款本金148437.58元为基数支付利息，以相应利息为基数支付复利（具体数额以清偿之日银行系统当天的查询结果为准）。原告为维护合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法裁判。望慧辩称：该借款事实不持异议，对剩余借款本金无异议，但是国家已下调利率，对于罚息和复利不接受。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月6日，被告向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》，申请500000元的贷款额度，月利率为1.5%。若借款人未按期限还款，就逾期部分从逾期之日起，按照逾期贷款罚息利率按日计收利息、罚息直至清偿本息为止。并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。2014年12月6日，经广发银行批复，贷款额度为350000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年12月24日起至2019年12月24日止，固定年利率为18%，还款方式为等额本息，贷款用途为生产经营。合同第二十九条第二款及第三十条第三款约定，若借款人还款逾期，贷款人有权宣布借款人的全部贷款提前到期，要求借款人立即偿还借款本息及相关费用。2014年12月24日，广发银行武汉分行、宜昌分行出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》，明确还款日为每月7日，还款方式为等额本息。2014年12月25日，广发银行宜昌分行向望慧支付贷款合计350000元。经广发银行宜昌分行系统显示，截止2020年5月6日，望慧尚欠借款本金148437.58元、利息11520.22元、罚息7795.62元、复利1301.63元，合计169055.05元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，望慧提交《生意人卡（生意红）申请表》，申请500000元的贷款额度，广发银行宜昌分行核准贷款额度为350000元。现广发银行宜昌分行已以起诉的方式宣布贷款提前到期，向望慧主张全部借款本息，望慧应当偿还其所欠的全部借款本息。本案的争议焦点为：借款利息应当如何计算？。望慧所提交的《生意人卡（生意红）申请表》明确约定月利率为1.5%。若借款人未按期限还款，就逾期部分从逾期之日起，按照逾期贷款罚息利率按日计收利息、罚息直至清偿本息为止。并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条约利率约定的基础上加收30%。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条规定：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”合同约定利率为1.5%/月，罚息上浮30%之后为1.95%/月，未超过24%/年，本院对于2020年8月20日之前即《最高人民法院关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》施行之前的利息、罚息予以支持。2020年8月20日起，《最高人民法院关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》已经施行，对于利率保护的上限由24%/年调整为一年期LPR的四倍，而就《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条规定的本意，是将民间借贷案件中利率保护上限作为金融借款合同纠纷案件中利率保护的上限，因此，《最高人民法院关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》将利率保护的上限下调至一年期LPR的四倍后，本案所涉金融借款合同中自2020年8月20日起所产生的利息、罚息均应按照一年期LPR的四倍确定利率保护上限。对于复利，因本案罚息利率为23.4%/年，且本案已经计算了前期复利，如再计算后期复利将导致总利息超过24%/年，故对于后期复利，本院不予支持。综上所述，被告望慧应当向原告广发银行宜昌分行偿还截止2020年5月6日的借款本金148437.58元、利息11520.22元、罚息7795.62元、复利1301.63元，并按照合同约定的罚息利率23.4%/年以借款本金148437.58元为基数向原告广发银行宜昌分行支付罚息直至2020年8月19日。自2020年8月20日起，被告望慧应以其所欠的借款本金148437.58元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍向原告广发银行宜昌分行支付罚息直至被告望慧还清全部借款本金之日止。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告望慧于本判决书生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司宜昌分行偿还截止2020年5月6日的借款本金148437.58元、利息11520.22元、罚息7795.62元、复利1301.63元，并按照合同约定的罚息利率23.4%/年的标准以借款本金148437.58元为基数向原告广发银行股份有限公司宜昌分行支付罚息直至2020年8月19日；二、被告望慧于本判决书生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司宜昌分行支付自2020年8月20日起，以其所欠的借款本金148437.58元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍（不超过原告所主张的1.95%/月）所产生的罚息直至被告望慧还清全部借款本金之日止；三、驳回原告广发银行股份有限公司宜昌分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1841元（已减半收取），保全费1365元，由被告望慧负担。如果不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提交上诉状副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审判员  冯昊二〇二〇年十二月二十九日书记员  吴鹏