河南省漯河市中级人民法院民 事 裁 定 书（2020）豫11民再96号再审申请人（原审原告）：中国银行股份有限公司临颍支行，住所地：临颍县人民路中段。负责人：田志伟，该支行行长。委托诉讼代理人：陈保峰，男，该行工作人员。委托诉讼代理人：魏宏献，河南平允律师事务所律师。被申请人（原审被告）：临颍建业城市建设有限公司，住所地：临颍县新城路与繁昌路交叉口西南角。法定代表人：李晓东，该公司总经理。委托诉讼代理人：李小丹，女，该公司工作人员。委托诉讼代理人：席悦，金博大律师事务所律师。原审被告：王志刚，男，1972年1月15日出生，汉族，住漯河市源汇区。原审被告：赵素阁，女，1970年8月23日出生，汉族，住河南省临颍县。再审申请人中国银行股份有限公司临颍支行（以下简称临颍中行）因与被申请人临颍建业城市建设有限公司（以下简称临颍建业）、原审被告王志刚、原审被告赵素阁借款合同纠纷一案，不服临颍县人民法院（2020）豫1122民初401号民事判决，向本院申请再审。本院作出（2020）豫11民申252号民事裁定再审本案。再审申请人临颍中行的委托诉讼代理人陈保峰、魏宏献，临颍建业的委托诉讼代理人李小丹、席悦到庭参加诉讼。原审被告王志刚、原审被告赵素阁经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，本院进行缺席审理。临颍中行申请再审称，撤销原审判决第四项，改判临颍建业承担连带保证责任。事实和理由：原审判决认为临颍中行、临颍建业与王志刚、赵素阁签订的《个人商业用房贷款合同》明确约定“保证期间为自被告王志刚办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日，即2015年10月27日原告与被告王志刚已办理房产抵押登记，被告临颍建业免除保证责任。”对临颍中行请求临颍建业承担保证责任的诉请不予支持。但事实上，早在2013年12月19日，临颍中行与临颍建业签订《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》，该协议是双方合作的基础性框架协议。该协议第6条约定“乙方同意，按下述第6.1款为购房借款人提供全额，不可撤销连带责任保证。6.1自借款合同生效之日起，至甲方取得购房借款人以《房屋所有权证》所办抵押的《他项权证》止。”第9条：“乙方保证在甲方与购房借款人签订《借款合同》、《抵押合同》后，负责及时办理拟抵押房产的抵押登记工作；在房产竣工验收后，及时办妥房地产权证、土地使用证和抵押他项权证，并将购房借款的抵押他项权证交予甲方管理。”从上述约定可以看出，临颍建业承担的阶段性保证是指临颍建业所售房屋竣工验收办理房屋产权证明以后，以产权证明书所办他项权证抵押后，才能免除临颍建业的保证责任。而本案原审判决以所谓的他项权证书收到时间作为免除保证责任的依据，等于是自始免除了临颍建业的担保责任。因为所谓的他项权证书是在2015年10月27日办理，此时，不仅工程没有竣工验收，更没有办理房屋产权证，完全不符合双方签订的合作协议约定的条件。因此，2015年10月27日办理的他项权证书仅仅是预抵押行为。而贷款合同的签订时间则是第二天的2015年10月28日，按照临颍建业的主张，临颍建业事实上将不承担任何保证责任。这既不合理，也违反双方签订的《个人房屋贷款合作协议》的原则性规定。临颍建业辩称，临颍建业与临颍中行签订的《贷款合作协议》、双方与王志刚签订的《个人商业用房贷款合同》系各方真实意思表示，合法有效。上述合同、协议系临颍中行提供的格式合同文本，明确约定临颍建业为购房人按揭贷款提供的是阶段性连带保证责任，至临颍中行取得购买房屋的他项权证之日止，而并非临颍中行诉称的全程担保。而且，办理案涉房屋的抵押登记后，双方仍签订该《个人商业用房贷款合同》，恰恰证明双方认可临颍建业的阶段性保证责任。临颍建业与临颍中行约定由临颍建业提供阶段性担保的目的，是为了解决住房按揭贷款在贷款发放后、抵押手续办理之前分期还款贷款到期不能偿还的风险，仅仅是督促开发商及时协助办妥抵押登记手续、协助临颍中行取得他项权证，实现抵押担保目的，这是目前国内银行按揭贷款业务的惯常做法。本案中，临颍中行已明确认可收到案涉房屋的他项权证，不但符合上述合同、协议约定的免除责任条件，而且根据目前不动产登记中心的规定，完全能够实现贷款担保目的，应当依约免除临颍建业的保证责任。临颍中行在一审判决后无正当理由未提起上诉，应视为对一审判决结果的认可，现在申请明显与其在一审诉讼期间行使处分权的行为相悖，亦违反二审终审制的基本原则。王志刚未到庭进行答辩。赵素阁未到庭进行答辩。临颍中行向原审法院提起诉讼请求：1.解除临颍中行与王志刚签订的个人商品用房贷款合同；2.判令王志刚偿还临颍中行贷款1358661.82元及拖欠至2019年10月30日期间的利息48384.19元。2019年10月31日至王志刚实际结清欠款之日按合同约定支付的利息、费用；3.赵素阁对上述借款本息承担共同清偿责任；4临颍建业对上述借款本息承担连带保证责任；5.本案的诉讼费用由王志刚、赵素阁、临颍建业负担。原审法院认定事实：王志刚、赵素阁以其在临颍建业购买位于临××南侧新城路西侧××小区××商业××号商业用房房款价值3764520元，首付房款1884250元，需向银行借款188万元。2015年6月24日，王志刚、赵素阁向临颍中行出具个人贷款申请审批表。该审批表显示，申请贷款188万元，贷款期限120个月。王志刚、赵素阁（××）作为抵/质押担保人申明本人自愿以上述抵/质押物为借款人不超过上述申请金额和期限的借款提供担保。临颍建业作为保证担保人同意为借款人（王志刚）不超过上述金额和期限的借款负连带责任的保证担保。赵素阁作为该房产的共有人，向临颍中行出具财产共有人承诺函，承诺同意王志刚以此房产作抵押向临颍中行商借零售贷款，贷款金额188万元，承担连带责任。2015年9月14日，临颍中行经审核，同意王志刚贷款188万元的申请。但约定了放款的前提条件是抵押物办理抵押登记和备案登记及签订借款合同、借据。2015年10月27日，王志刚以其名下位于临颍县纬二路南侧新城路西侧建业桂园小区S5号楼101-102号房产在不动产登记部门办理了他项权证。2015年10月28日，王志刚、临颍建业与临颍中行三方签订个人商业用房贷款合同。贷款合同约定，由临颍中行向王志刚提供借款188万元。借款期限自120个月，借款利率为浮动利率，以中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮30%，每12个月为一个浮动周期。付息方式为按月付息，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，还款方式为等额本息还款法。临颍建业作为该笔借款的保证人为王志刚在临颍中行的上述借款提供阶段性担保。该贷款合同附件二第四条第二款第二项约定，若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任。双方签订上述合同后，临颍中行根据王志刚出具的划款委托书，于2015年11月3日将借款188万元划转至临颍建业的账户。约定借款期限自2015年11月3日至2025年11月3日止；借款利率为月息5.30833‰（上浮30%后利率）。至此，临颍中行履行了出借义务。王志刚借款后，偿还借款521338.18元，支付了借款期间的部分利息，利息支付至2019年4月10日。因王志刚未按借款合同约定偿还下余借款1358661.82元中的部分本金及利息，引起纠纷，临颍中行诉至法院。原审法院认为，王志刚欠临颍中行借款1358661.82元及其利息、罚息的事实，由临颍中行提交临颍中行、王志刚双方签订的个人商业用房贷款合同、个人贷款申请审批表、借款借据、贷款放款回单、划款委托书、财产共有人承诺函等证据在卷佐证，是双方当事人真实意思的表示，且不违背相关法律规定，属有效合同，原审法院依法予以确认。该笔借款的还款方式为等额本息还款法，王志刚应当按照双方约定的期限偿还到期借款本金及利息，但王志刚借款后仅偿还借款521338.18元及部分利息，不再按约定期限履行还款义务，该借款合同的最后履行期虽未届满,但根据《中华人民共和国合同法》第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务。”规定，且临颍中行、王志刚双方签订的个人购房担保借款合同中约定如借款人未按约定期限足额偿还借款，临颍中行有权宣布与借款人签订的借款合同立即到期，并提前收回尚未到期的贷款本息。故临颍中行要求王志刚偿还借款1358661.82元的主张，符合法律规定和合同约定，原审法院依法予以支持。王志刚未按合同约定履行还款义务，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”规定，王志刚未按照约定的期限偿还借款本息已构成违约，应当依法承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”规定，临颍中行要求王志刚从逾期之日起，所欠利息按原借款利率基础上上浮50％计收罚息的诉讼请求，符合法律规定，原审法院依法予以支持。故王志刚除应偿还借款本息外，还应支付逾期罚息。赵素阁与王志刚系夫妻关系，其向临颍中行出具的财产共有人承诺函中承诺愿意为王志刚在临颍中行的借款188万元提供连带责任保证担保。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立”规定，赵素阁与临颍中行之间的保证合同成立。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”规定，赵素阁对王志刚在临颍中行的188万元借款承担连带保证责任。该借款合同明确约定临颍建业的保证期间为自王志刚办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日，即2015年10月27日临颍中行与王志刚已办理房产抵押登记，临颍建业免除保证责任。临颍中行主张临颍建业承担该笔借款保证责任的诉请，没有法律依据，原审法院依法不予支持。关于临颍建业要求临颍中行返还扣划其公司保证金249438元的辩称，因与本案不属同一法律关系，临颍建业可另行主张权益。王志刚以其在临颍建业购买商品房和与临颍中行签订的个人商业用房贷款合同时，临颍建业均存在欺诈行为，其利益受到严重侵害，该个人商业用房贷款合同属无效合同，请求法院确认王志刚与临颍中行签订的个人商业用房贷款合同无效，并判令临颍建业偿还临颍中行借款的辩称，事实不清，证据不足，原审法院依法不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，原审法院判决：一、解除原告中国银行股份有限公司临颍支行与被告王志刚签订的个人商业用房贷款合同；二、被告王志刚自本判决生效后十五日内偿还原告中国银行股份有限公司临颍支行借款1358661.82元及至2019年10月30日的利息48384.19元。2019年10月31日后的逾期罚息按原借款利率月息5.30833‰的水平上加收50%计算至借款全部付清之日止；三、被告赵素阁对上述借款本息承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司临颍支行的其它诉讼请求。案件受理费17464元，由被告王志刚负担。本院再审认为，原审没有查清以下事实：一、房地产开发企业的阶段性保证责任的意义和作用是什么，在案涉房屋没有办理产权证书，仅有他项权证以及不动产登记部门登记权利人的情况下，临颍中行能否依法行使抵押权，通过协商折价、拍卖或者变卖案涉房屋的方式实现抵押权。二、《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》第九条的约定属于临颍建业保证期间的约定，还是保证责任解除条件的约定。三是在临颍建业已经履行向建设行政主管部门提供工程竣工验收备案手续并取得工程竣工验收备案证书的情况下，办理案涉房屋产权证书的义务主体是临颍建业还是王志刚，办案案涉房屋抵押登记的义务主体是临颍建业还是王志刚亦或是临颍中行。因原审没有查清上述事实，导致临颍建业是否应当承担保证责任的基本事实认定不清，应当撤销原审判决，发回重审。综上所述，原审法院就临颍建业是否应当承担保证责任认定基本事实不清，应予撤销原审判决，发回重审。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零七条第一款、第一百七十条第一款第三项规定，裁定如下：一、撤销河南省临颍县人民法院（2020）豫1122民初401号民事判决；二、本案发回河南省临颍县人民法院重审。再审案件受理费17464元，由再审申请人中国银行股份有限公司临颍支行负担。审判长  李胜利审判员  宋跃武审判员  陶京涛二〇二〇年十二月二十九日书记员  刘雨桐