吉林省白山市浑江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0602民初2104号 原告：张勇，住吉林省白山市浑江区。 委托诉讼代理人：任某，吉林鼎拓律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司白山分公司。 统一社会信用代码：912206019444033416。 法定代表人：赵某。 营业场所：滨江东街81号。 委托诉讼代理人：王某，吉林郭新敏律师事务所律师。 原告张某与被告中国人寿保险股份有限公司白山分公司（人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年11月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张某及委托诉讼代理人任某、被告人寿保险公司委托诉讼代理人王某到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 张某向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除2015-220604-475-01501416-4号保险合同；2.依法判令被告退还已缴纳的保费6万元及按照保险合同约定的利率支付利息；3.依法判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告于2019年9月6日在被告处投保了“国寿福禄鑫两全保险（分红型）”保险，合同约定每年保险费用12000元，缴费期间为10年，原告已投保五年，投保本金共计6万元。现原告无力继续承担保险费用，欲与被告解除保险合同，要求被告返还保费及利息，但被告不同意返还保费及利息，经多次协商，被告拒不配合。为保护原告合法权益，根据相关法律规定，提起诉讼，请求法院依法裁判。 人寿保险公司辩称：原告在本公司承保的国寿福禄鑫尊两全保险（分红型），原告在投保时是其真实的意思表示，在签订保险合同时不存在欺诈胁迫、显失公平、重大误解等情形。投保时原告在投保确认单已签署书写：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益不确定性。”综上本公司认为原告起诉要求解除该保险合同没有法律依据，请求驳回。 经审理查明：2015年9月6日，张某与人寿保险公司签订合同（组）号为2015-220604-475-01501416-4的《保险合同》，投保险种为国寿福禄鑫尊两全保险（分红型）及国寿鑫账户两全保险（万能型）。其中，分红型保险的保险金额为3060元，标准保费为12000元每年，加费为0元。保险单特别约定处载明“本合同生存金、特别生存金、祝寿金、红利作为保险费自动转入投保人张某在2015220604270000003002合同项下的万能个人账户。”并附有分红型保险以每1000元标准保费为标准的现金价值表，其中第5年度末对应的现金价值为3345.6元。万能型保险的保险费为0元，追加保险费0元，保险合同号为2015-220604-270-00000300-2。 国寿福禄鑫尊两全保险（分红型）利益条款主要约定：第一条本合同由保险单及所附国寿福禄鑫尊两全保险（分红型）利益条款、个人保险基本条款、现金价值表、声明、批注、批单以及与本合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书和其他书面协议共同构成；第四条祝寿金领取年龄分为五十五周岁、六十周岁、六十五周岁、七十周岁和七十五周岁五种…；第五条在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、生存保险金。自本合同生效之日起至本合同约定的祝寿金领取日前，若被保险人生存至每满三个保单年度的年生效对应日，本公司按下列约定给付生存保险金：本公司首次给付的生存保险金为基本保险金额的15%…。二、特别生存金。自本合同生效之日起至本合同约定的祝寿金领取日前，若被保险人生存至每满三个保单年度的年生效对应日，本公司按本合同年交保险费（不计利息）的2%给付特别生存金。三、祝寿金…。四、身故保险金…；第七条在本合同保险期间内，在符合保险监管机构规定的前提下，本公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果本公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给投保人。投保人在投保时可选择以下任何一种红利处理方式：一、现金领取；二、累积生息。 国寿鑫账户两全保险（万能型）条款主要约定：第一条本合同由保险单及所附条款、声明、批注、批单以及与本合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书和其他书面协议共同构成；第五条在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、生存保险金；二、身故保险金；三、意外伤害身故保险金；第七条本合同保险费分为按本合同约定自动转入的保险费和追加保险费。保险费的交纳由投保人于本公司约定，在保险单上载明。第八条在本合同保险期间内，个人账户价值按如下方法计算：一、按本合同约定自动转入的保险费直接计入个人账户…；二、在每月的结算日，本公司按公布的结算利率采用单利方式对个人账户结算利息，结算利息计入个人账户；三、投保人申请部分领取个人账户价值时，从个人账户中扣除申请部分领取的个人账户价值；四、生存保险金受益人申请生存保险金后，个人账户价值按给付的生存保险金金额等额减少；五、本合同在非结算日终止时，本公司按本合同约定的最低保证利率对应日的利率采用单利方式对个人账户结算利息，结算利息计入个人账户。本公司每年向投保人提供一份保单状态报告；第二十二条投保人于本合同成立后，可以要求解除本合同。投保人要求解除本合同时，应填写解除合同申请书，并提交保险合同和投保人法定身份证明。本合同在自本公司接到解除合同申请书时终止。投保人于签收保险单后十日内要求解除本合同的，本公司在接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还已收全部保险费。投保人于签收保险单十日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还本公司接到解除合同申请书时本合同的现金价值。第二十三条本合同的现金价值等于个人账户价值。第二十五条结算日为每月1日。结算利率为本公司根据中国保险监督管理机构的有关规定，结合投资账户上一个月的实际投资状况，确定自上月结算日至本月结算日之间的结算利率，并在该结算日起六个工作日内公布，结算利率为日利率，其对应的年利率不低于最低保证利率。最低保证利率为在本合同保险期间内，计算个人账户价值利息的最低保证利率为年利率2.5%，对应的日利率为0.006849%，本合同仅保证年利率不低于2.5%，对每月的结算利率不作保证。 个人保险基本条款第十四条约定“本合同成立后，除本合同另有约定外，投保人可以要求解除本合同，…投保人于签收保险单十日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还本合同的现金价值。”电子投保确认单有张某手写“本人已阅读保险条款产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。” 另查明，张某投保的分红型保险自2016年9月至2020年9月共5年应分红利分别为149.15元、325.21元、517.13元、460.2元、929.79元，合计2381.48元。上述红利产生利息为196.96元。张某已缴纳5个年度的保险费合计6万元。 上述案件事实，有《保险合同》、收款收据、吉林增值税电子普通发票、录音光盘、当事人陈述及庭审笔录在卷为凭。 本院认为，案涉《保险合同》系当事人真实意思表示，双方均应依约履行。根据《中华人民共和国保险法》第十五条“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”之规定，法律赋予投保人任意解除保险合同的权利，现张某要求解除案涉《保险合同》符合法律规定，对其该项诉请本院予以支持。 关于张某要求人寿保险公司返还保险费6万元，因案涉分红型保险利益条款未对合同解除作出约定，故应适用个人保险基本条款第十四条投保人解除合同的约定退还相应合同的现金价值。案涉《保险合同》第2页分红型保险现金价值表明确了每1000元标准保费第5年度的现金价值为3345.6元，故人寿保险公司应退还张某分红型账户现金价值40147.2元（12000÷1000×3345.6）。《保险合同》第9页分红型利益条款第五条约定该保险责任包括生存保险金、特别生存金、祝寿金及身故保险金。因在保险期间内原告未达到领取祝寿金及身故保险金条件，故张某可以领取生存保险金459元（3060元×15%）、特别生存金240元（12000元×2%）。上述生存保险金、特别生存金及红利2381.48元，根据分红型保险保险单特别约定应作为保险费转入张某万能型保险个人账户中。万能型保险条款二十二条约定投保人在签收保险单十日后解除合同的退还该合同的现金价值，第二十三条约定该合同的现金价值等于个人账户价值，第八条约定该合同个人账户价值包括该合同的保险费及结算利息。因案涉万能型保险保险费为0元，追加保险费为0元，利息196.96元已计入万能型保险的个人账户中。综上，张某投保的分红型保险现金价值为40147.2元，万能型保险现金价值为3277.44元（459元+240元+2381.48元+196.96元），合计43424.64元。关于张某诉请人寿保险公司给付6万元保险费自2015年9月6日至2020年7月20日的利息，于法无据，本院不予支持。 张某主张在投保时并未见到保险条款、产品说明书和投保提示书，保险条款及关于现金价值的条款对其没有约束力，但在2015年9月12日人寿保险公司工作人员对张某进行电话回访的电话录音中表示已经收到保险合同以及对超过犹豫期解除合同退保可能会有损失表示知晓，张某对该录音虽有异议但不申请司法鉴定，本院对该录音予以采信。且张某在本案庭审中提供了包括保险条款及现金价值在内的完整的保险合同，故对其该项主张本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”、《中华人民共和国保险法》第十五条“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”之规定，判决如下： 一、解除张某与中国人寿保险股份有限公司吉林省分公司于2015年9月6日签订的《保险合同》，保险合同（组）号为2015-220604-475-01501416-4； 二、中国人寿保险股份有限公司白山分公司于本判决发生法律效力后立即退还张某国寿福禄鑫尊两全保险（分红型）项下现金价值40147.2元及国寿鑫账户两全保险（万能型）项下现金价值3277.44元，合计43424.64元； 三、驳回张某的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1300元，减半收取650元，由中国人寿保险股份有限公司白山分公司负担470元，由张某负担180元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省白山市中级人民法院。 审判员  张建军 二〇二〇年十二月十七日 书记员  潘 坛