四川省广元市利州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0802民初6708号 原告：广元市贵商村镇银行股份有限公司东山支行，住所地广元市利州区蜀门北路。 负责人：蒲福荣，东山支行行长。 委托诉讼代理人：张林，四川新伦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：徐焱国，男，汉族，生于，住广元市利州区。 被告：张秀，女，汉族，生于1970年6月4日，住广元市利州区。 委托诉讼代理人：郑爱民，四川同方正（广元）律师事务所。 原告广元市贵商村镇银行股份有限公司东山支行与被告张秀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月4日立案后，2020年11月25日依法由审判员伏勇适用简易程序公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人张林、徐焱国到庭参加了诉讼，被告张秀的委托诉讼代理人郑爱民均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告广元市贵商村镇银行股份有限公司东山支行向本院提出诉讼请求1、请求判令被告张秀偿还原告广元市贵商村镇银行股份有限公司东山支行人民币借款本金100000.00元及利息（包括罚息和复利)5411.65元（截止2020年5月14日），本息合计105411.65元，并按年利率13.7025%的标准支付自2020年5月15日起至判决确定的给付之日止的利息、罚息、复利，并承担原告实现债权所产生的律师费等其他费用；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年1月7日，被告张秀为购买家具家电，向原告申请借款人民币100000.00元。原告经审查同意向被告张秀发放贷款，2019年1月10日被告张秀与原告签订合同编号为J28812019011002的《个人借款合同》一份，约定借款金额为人民币100000.00元，贷款期限一年，年利率为固定利率9.135%，付款方式为按月结息，到期一次偿还本金，逾期贷款罚息利率为在本合同利率的基础上上浮50%。原告于2019年1月10日依约向被告张秀发放了相应贷款。在合同履行过程中，被告张秀依约支取了全部贷款。但在双方约定的贷款归还过程中被告张秀未按照合同约定履行还款义务。经查，至2020年5月14日，归还本金0元，利息8725.85元（其中2019年12月20日之前的利息已结清），合计8725.85元。截止2020年5月14日，尚欠借款本金100000.00元，积欠利息5411.65元，本息合计105411.65元。后原告多次催促被告履行还款义务，被告以各种理由拖延不付，致使原告难以实现债权。综上所述，被告不依约定履行还款义务的行为违反了诚实信用的原则和契约精神，严重损害了原告的合法权益。原告根据《中华人民共和国合同法》、《民事诉讼法》等相关法律的规定，特向贵院提起诉讼，请求人民法院对本案依法作出公正裁决，以维护正常的社会经济秩序。 被告张秀辨称：此笔贷款不是2019年1月7日发生的，是2018年1月7日发生的，2019年是属于转贷。当初在贷款时，金融机构违反贷款发放规则，伪造虚假的贷款申请单据发放给张秀个人，申请一栏中张秀丈夫的签名不是他本人的签名。原告方工作人员存在损害贷款人张秀的利益。第一次贷款收了8000元，第二次收了4000元。这个损失应当由银行机构来承担。该金融借款合同存在瑕疵，在放贷过程中损害了张秀的合法利益。合同应当属于无效合同，法律后果应当是返还，利息不应当计算，已经支付的利息及12000元应当抵扣本金。 原告广元市贵商村镇银行股份有限公司东山支行向本院提交的证据有： 第一组证据证据名称：原告的营业执照、主要负责人身份证明书、主要负责人身份证，复制件。拟证明，原告具有诉讼主体资格。 第二组证据证据名称：被告的身份证复印件，复制件。拟证明，被告具有诉讼主体资格。 第三组证据证据名称：借款合同，复制件。拟证明，原被告借款合同关系成立。 第四组证据证据名称：借款凭证等放款证据，复制件。拟证明，贷款已发放。 第五组证据证据名称：本息清单、个人贷款还款明细清单，复制件。拟证明，欠款和已还款情况 被告张秀未向本院提交任何证据。 经庭审举证、质证，本院对原告提供的证据材料，结合被告质证意见，认证如下：原告提供的证据一、二、三、四、五，证据符合证据的法定形式，具有证据能力，能够证明借款事实的发生和偿还本息的情况，本院予以采信，可作为认定本案的依据。对合同效力问题，本院将综合全案事实加以评判。 经审理查明：2019年1月10日，被告张秀与原告广元市贵商村镇银行股份有限公司东山支行签订《个人借款合同》，约定：借款金额100000.00元，期限自2019年1月10日至2020年1月9日止，年利率9.135%，逾期罚息利率(在本合同利率的基础上上浮50%)，借款偿还方式为分次付息到期一次偿还本金，按月结息，结息日为每月第20日，合同第九条，违约责任中约定：乙方因追索贷款而发生的一切费用和损失应由甲方负责。以及违约金的计算方式等。 合同签订后，原告向被告发放了贷款100000.00元。被告向原告支付利息8725.85元，至2020年1月9日，被告未按期偿还利息5340.28元、复息71.37元，本金10万元。 同时查明，被告张秀2018年1月7日与原告广元市贵商村镇银行股份有限公司东山支行签订《个人借款合同》，借款10万元，借期1年，到期后，未偿还本金10万元，2019年1月向他人借支偿还后，再向原告申请本案借款。 本院认为，本案争议的主要焦点：一是合同效力问题；二是本金和利息数额的确定。 一是关于合同效力的问题。本案中，被告张秀提出2018年1月在与原告签订《借款合同》时，原告伪造虚假的贷款申请，冒充张秀丈夫签名，伙同中介机构收取好处费8000元，违反贷款发放规则，借款合同存在瑕疵，放贷过程中损害了被告合法利益，在本次贷款中，又收取好处费4000元，严重损害被告张秀合法利益，该借款合同应当认定无效。借款合同是否无效，合同法第五十二条合同无效的法定情形有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。从庭审查明的情况看，原告系合法的金融许可机构，经原告审查被告张秀个人，符合贷款条件，属合法的信贷借款主体，双方经协商一致，达成签订《个人借款合同》系各方当事人真实意思表示，并全部履行出借义务，内容不违反法律强制性规定，该合同应当合法有效。被告张秀提出自己不符合借款条件、同时中介机构和银行工作人员收取好处费，帮助或隐瞒真相取得贷款，但庭审中，被告未向本院提交该方面的任何证据，被告也不能举出收取钱物人员姓名，且即使被告属失信人员，也无法律规定不可以取得银行贷款，原告工作人员如果违反贷款规定收取好处费，该行为违纪也不导致借款合同无效。故，被告抗辩理由不能成立。 原被告双方所签订的借款合同合法有效，各方当事人均应严格履行合同约定的义务。原告依约履行了出借义务，被告张秀应按时偿还，现该被告未按约还款，属于违约行为，依照《中华人民共和国合同法》第十条第一款“当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。”第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，应当承担相应的违约责任，应承担还本付息的偿还责任。 二是本金和利息的认定问题。原、被告双方签订的《个人借款合同》中借款本息约定明确，借款金额为10万元，被告张秀提出中介机构和银行工作人员收取好处费，应当扣除，但原告所举证据显示，银行出借10万元全部转入被告张秀个人账户，到被告张秀账户后，支配权全部在被告张秀手中，如何处置是被告张秀个人的意思自治，张秀将款项取出如何支配属张秀借款后的行为，不属于“砍头息”，不能认定可以减少本金。 对利息计算，合同对利息标准有明确约定，借款期限内的贷款利息为固定利率年利率9.135%,逾期上浮50%为13.7025%。到期后，被告仍未偿还。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，该约定系双方的真实意思表示，且不违反国家法律规定，利息应当按照合同约定的标准计算。故利息计算，以本金100000元分段计算：1、自2019年1月10日至原告扣收的最后期限2020年1月9日止按年利率9.135%计算，已经支付的8725.85元自行扣减；2、自2020年1月10日起按年利率13.7025%计算逾期利率计算至本息付清之日止。 关于违约金的认定，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”，第二款“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或仲裁机构予以适当减少。”第三款“当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”的规定，本案中，原被告之间既约定有违约产生的逾期利息，也约定有违约金。违约金实质是对违约造成的损失的补偿，本案的逾期利息已经对原告违约进行了相应的惩罚，足以弥补其实际损失，原告要求被告支付本息包括逾期利息的诉请本院已经支持，依据公平原则，对要求支持违约金的诉请，不予支持。 综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第五十二条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告张秀在本判决生效后十日内偿还原告广元市贵商村镇银行股份有限公司东山支行借款本金100000元及利息（1、自2019年1月10日至原告扣收的最后期限2020年1月9日止按年利率9.135%计算，已经支付的8725.85元自行扣减；2、自2020年1月10日起按年利率13.7025%计算逾期利率计算至本息付清之日止。）； 二、驳回原告广元市贵商村镇银行股份有限公司东山支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1204.00元（已减半收取），由被告张秀负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提出上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。 审判员 伏 勇 二〇二〇年十二月二十八日 书记员 王小斯