河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1002民初6338号原告：中国工商银行股份有限公司许昌分行，住所地许昌市七一路**。负责人：崔胜利，该分行行长。委托诉讼代理人：郭军杰，男，该分行员工。委托诉讼代理人：张晓营，女，该分行员工。被告：刘惠丽，女，1982年7月6日生，汉族，住河南省禹州市。被告：河南省绣都置业有限公司，，住所地禹州市颍川办柏山路中段东侧名亨花园**楼法定代表人：海松建。原告中国工商银行股份有限公司许昌分行与被告刘惠丽、河南省绣都置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司许昌分行的委托诉讼代理人郭军杰、张晓营到庭参加诉讼。被告刘惠丽、河南省绣都置业有限公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司许昌分行向本院提出诉讼请求：1．依法判令被告刘惠丽立即归还所欠原告贷款本金520,859.59元、欠利息8,312.96元（截止到2020年7月12日，以后产生利息计算至被告还清贷款本息止）；积欠利息合计8,312.96元，其中应还未还利息合计7,900.45元，借期内逾期利息35.37元，借期内逾期复利377.14元。罚息：以积欠本金520,859.59元为计算基数，按年利率8.4525%自2020年7月13日起计算至还清贷款本息止；复利以积欠利息8,312.96元为计算基数，按年利率8.4525%自2020年7月13日起计算至还清利息之日止。2．依法判令被告河南省绣都置业有限公司对上述诉请1的标的（即借款本金及利息、逾期罚息、违约金、赔偿金和实现债权的费用）承担连带偿付责任。3．本案诉讼费用由二被告全部承担。事实与理由：2017年10月16日原告与被告刘惠丽签订了编号为9-2017-710号个人购房借款/担保合同（以下简称借款担保合同），向被告发放54万元贷款，用于购买河南省绣都置业有限公司开发的位于禹州市××大道北侧颍河××单元××房的住房，借款期限29年，约定利息按照贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮15%（即为年利率5.635%），采用按月等额本息还款法。被告刘惠丽以上述房产为该笔贷款提供抵押担保（抵押权证号码：豫20**禹州市不动产证明第0011404号）。被告河南省绣都置业有限公司作为保证人为该笔借款提供连带保证责任担保。贷款发放后，被告出现多次违约，未按照合同约定履行还款义务，根据借款担保合同14.1条A项“借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任”和14.2条第（4）项“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”的规定，原告有权要求被告借款人归还全部借款本息，保证人承担连带偿还责任。截止到2020年7月12日，被告下欠借款本金520,859.59元，利息8,312.96元，罚息以积欠本金520,859.59元为计算基数，按年利率8.4525%自2020年7月13日起计算至还清贷款本息止；复利以应还未还利息8,312.96元为计算基数，按年利率8.4525%自2020年7月13日起计算至还清利息之日止。根据相关法律规定及借款担保合同之约定，提起诉讼，请求贵院依法判决支持原告诉请，维护当事人的合法权益。被告河南省绣都置业有限公司、刘惠丽未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状。经审理查明：2017年10月16日，原告与被告河南省绣都置业有限公司、刘惠丽签订《个人购房借款／担保合同》，约定刘惠丽向原告借款人民币540,000元；借款用途为用于购买河南省绣都置业有限公司开发的位于禹州市××大道北侧颍河××单元××房个人住房；贷款期限为29年。自2017年11月16日至2046年11月16日；借款利率为人民银行发布的相应档次贷款的基准利率上浮15%执行（合同签订时执行利率为年利率5.635%，现执行利率为年利率5.635%），还款方式为按月等额本息还款；如被告刘惠丽未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按合同载明的贷款利率基础上加收50％的标准计收罚息（即罚息利率为年利率8.4525%），对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；被告刘惠丽连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的，原告有权单方面宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告刘惠丽在该合同抵押人处签字，自愿将所购房产为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记［不动产登记证明号：豫（2017）禹州市不动产证明第0011404号］。该合同同时约定，被告河南省绣都置业有限公司对本案借款承担阶段性连带责任保证，保证范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；在正式抵押办理完成后保证责任予以免除。上述合同签订后，原告于2017年11月16日依约履行了出借义务。借款发放后，被告刘惠丽于2019年9月10日出现逾期，并存在连续三个月、累计六个月逾期的情形。原告遂以合同的约定的邮寄通知方式向二被告送达中国工商银行个人贷款提前到期通知书，宣布该笔借款提前到期。根据原告提供的国内标准快递回执、快递查询单显示，被告河南省绣都置业有限公司于2020年7月12日签收提前到期通知书，刘惠丽邮件于2020年7月18日退回妥投。根据原告陈述及其提供的历史还款明细、欠本欠息清单，现被告尚欠原告借款本金520,859.59元，利息7,900.45元，罚息（截至2020年7月18日的罚息35.37元，2020年7月19日起的罚息以借款本金520,859.59元为基数按年利率8.4525%计算至还清借款本金之日止），复利（截至2020年7月18日的复利377.14元，2020年7月19日起的复利以积欠利息7900.45元为基数按年利率8.4525%计算至还结清利息之日止）。以上事实，有《个人购房借款／担保合同》、《不动产登记证明》、中国工商银行个人贷款提前到期通知书、国内标准快递回执、快递查询单、历史还款明细、欠本欠息清单、身份证复印件、营业执照复印件及当事人陈述在卷为凭。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应当按照合同约定履行义务。本案中，原告依约履行了出借义务，刘惠丽未依约足额偿还借款本息且符合《个人购房借款／担保合同》约定的提前到期情形。原告依约宣布本案借款提前到期，合法有效，刘惠丽应承担偿还借款本金、利息并支付罚息、复利的违约责任。根据有效证据，原告作出的提前到期通知书最晚于2020年7月18日退回妥投。故本院认定本案借款提前到期日为2020年7月18日，并据此计算案涉借款罚息、复利。本案中，抵押合同当事人仅就拟抵押的房屋向登记机构申请预告登记，并未办理房产的抵押登记。抵押权预告登记中登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为涉案房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其只享有当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并可对抗他人对涉案房屋的处分，但对涉案房屋不享有抵押权。原告主张对案涉房屋享有优先受偿权，本院不予支持。河南省绣都置业有限公司作为连带责任保证人，应对上述债务向原告承担连带清偿责任。河南省绣都置业有限公司、刘惠丽经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，属放弃自己的诉讼权利，但不影响本案的正常审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告刘惠丽于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司许昌分行借款本金520859.59元、利息7900.45元并支付罚息（截至2020年7月18日的罚息35.37元，2020年7月19日起的罚息以借款本金520859.59元为基数按年利率8.4525%计算至还清借款本金之日止）、复利（截至2020年7月18日的复利377.14元，2020年7月19日起的复利以积欠利息7900.45元为基数按年利率8.4525%计算至还结清利息之日止）；二、被告河南省绣都置业有限公司就上述债务向原告中国工商银行股份有限公司许昌分行承担连带清偿责任；三、驳回中国工商银行股份有限公司许昌分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费适用简易程序减半收取计4546元，由被告河南省绣都置业有限公司、刘惠丽连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  丁伟二〇二〇年十二月九日法官助理孔园园书记员郑岩岢