山东省淄博市临淄区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0305民初4896号 原告：朱志梅，女，1971年4月8日出生，汉族，居民，住山东省淄博市临淄区。 委托诉讼代理人：赵泮贵，北京市盈科（淄博）律师事务所律师。 被告：中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司。住所地：广东深圳市南山区粤海街道科技南八路**超多维科技大厦****。 负责人：王彤，总经理。 委托诉讼代理人：陈淑婷，女，中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司职工。 原告朱志梅与被告中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司（以下简称人保深圳分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案受理，依法适用简易程序，于2020年10月22日通过互联网公开开庭进行了审理。原告朱志梅的委托诉讼代理人赵泮贵、被告人保深圳分公司的委托诉讼代理人陈淑婷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 朱志梅向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告保险金10万元；2、诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年11月10日，原告通过支付宝蚂蚁保险投保了人保健康鑫享如意重大疾病保险，保额为10万元，保费月缴，每月缴费72.90元，缴费年限20年。2020年6月22日，原告参加单位组织的体检时显示甲状腺结节需要进一步复查，2020年7月4日，原告做甲状腺穿刺活检发现乳头状癌细胞，2020年7月9日确诊为甲状腺乳头癌，并完成了切除手术。按照合同约定，被告应当支付保险金10万元，原告按被告要求提供了相关理赔材料，但被告却以未如实告知肺结节为由拒绝理赔，并通知解除合同，不退还保险费。但肺结节同原告手术费用不存在因果关系且原告不存在故意隐瞒的情况，被告的拒赔理由明显不能成立，为此起诉。 人保深圳分公司辩称，被告不应承担本案的赔偿责任，事实与理由如下：一、投保情况：被保险人朱志梅，投保人保健康鑫享如意重大疾病保险(在支付宝上即为健康福?重疾险)，保单号：20191110037111E，保险金额10万元，保险合同生效日为2019年11月11日00时。二、保险人在投保过程中已明确健康告知义务的询问范围及内容。1、查看投保流程，本案所涉合同系网络订立的保险合同，在具体的投保过程中，一旦确认需要投保本产品，将即刻进入健康告知页面，由保险人对保险标的，即对被保人的身体进行健康告知询问。并且该健康告知系强制阅读，强制询问的必经流程，无法跳过，非经投保人确认，无法继续投保。2、该健康告知列出的范围及内容非常明确：“请如实告知被保险人是否存在以下情况”——2.被保险人目前或曾经患有下列疾病或症状：?肺部肿块或结节或磨玻璃影，乳房结节或肿块，甲状腺结节，肝脏结节或肿块(不包括肝血管瘤或肝囊肿)，胃或肠道息肉。3、并且，健康告知中还特意对询问内容提供了详细的“例外事项”说明供投保人做进一步的判断，特别说明即便存在询问疾病的哪些情况下仍然可以投保，而“例外事项”中没有“肺部结节”可例外投保的情形。三、被保人在投保前明确已知患有肺部结节、甲状腺结节的事实，投保时如实告知“有部分问题”系统将直接提示不能投保。1、通过走访调查被保险人朱志梅明确知道其在2018年的体检中得知其患有甲状腺结节、肺部结节的事实情况，系故意未履行如实告知义务。随后，被告通过调查朱志梅的2018年在美年大的体检情况，得知其体检查出多项重点异常情况，甲状腺结节右叶19.3mm、左叶16.1mm、峡部5.7mm，甲状腺双叶内见多个低回声结节，右叶大者约3.6*2.8mm，左叶大者约3.3*1.8mm，结节周边无血管环绕；甲状腺峡部内见一个低回声结节，大小约10*8.7mm，结节周边有血管环绕；肺部结节，大小约3*4mm。2、被告设有智能核保程序，只要根据自身情况对照被告的健康告知询问，从常理理解，朱志梅作为普通成年人如实选择“有部分问题”选项，系统将会直接弹出“非常抱歉，你未能通过本次投保审核，但你可以选择其他保障”的提示，投保无法继续。四、疾病是否具有关联非原告不履行如实告知义务的理由。甲状腺结节与甲状腺乳头癌明显是关联疾病，而肺部结节不管与甲状腺乳头癌是否具有直接关联性，但履行如实告知义务的要义是合同订立的基础，如在合同订立时违反诚实守信原则，所订立的合同应当无效。原告以疾病关联性主张无需履行如实告知义务，于法无据，于理不合。因此，由上可知，在被告健康告知询问清晰明确的前提下，结合医疗调查结果，根据《保险法》第十六条：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”，不论投保人系故意或过失，投保人确已违反健康告知的义务，被告不承担保险金给付责任，请求驳回原告诉请。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人对证据进行了质证。对原告提交的《电子保险单》一份、保险费付款凭证10张、诊断证明书、住院病历、理赔决定通知书一份及被告提交的访谈询问笔录、2018年5月7日朱志梅美年大检查记录、保险合同、投保流程截图、产品公证书一份经对方质证，对真实性均无异议，予以采信。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 原、被告于2019年11月10日签订电子保险单一份，原告投保人保健康鑫享如意重大疾病保险一份，投保人和受益人均为朱志梅，保单号码：20191110037111E，基本保险金额10万元，期间内，重大疾病保险金额等于基本保险金额。保险合同生效日为2019年11月11日00时，保险期间20年，保费月缴，每月保险费72.90元，缴费年限20年。保险条款内容为：2.4责任免除：对被告不承担给付保险金责任的情形进行了列举。2.5其他免责条款：除本条款2.4条“责任免除”外，本合同中还有一些免除本公司责任的条款，详见本条款2.3条“保险责任”、第7条“名词释义”部分中以黑体字加下划线标示的内容。6.1明确说明与如实告知：订立本合同时，本公司应向投保人说明本合同的内容……。原告提供该保险的健康告知事项载明:1.就医或检查异常：被保险人目前及过去1年内因疾病住院治疗或手术；被保险人过去2年内，在医院就诊后，被医生建议需要住院、或手术、或药物治疗30天及以上、或定期复查。或者健康保险时,被保险公司据保、延期、加费或者附加条件承保。2.被保险人目前或曾经患有下列疾病或症状:……3.投保情况：……。被保险人对上述健康告知事项均选择否。 另查明,2020年8月5日，朱志梅在接受被告工作人员理赔调查询问时称其“2018年在美年大健康做过体检，2020年5月22日在淄博市临淄区人民医院做过体检”。2018年5月7日，朱志梅在淄博美年大的查体报告中显示存在肺部结节，大小约3*4mm等。2019年5月17日，原告在临淄区人民医院的体检结论显示肝囊肿、子宫肌瘤、甲状腺结节样病灶、双侧乳腺增生、乳腺增生结节、双肺纹理增强、低密度脂蛋白胆固醇测定偏高。2020年7月4日,原告在北大医疗鲁中医院被确诊为甲状腺乳头状癌,并在该医院住院治疗11天。原告于2020年8月21日向被告提起理赔申请，被告经调查核实出具理赔决定书，认为：因原告2018年5月7日在美年大健康体检记录显示右肺尖可见大小3*4cm结节影，违反健康告知第2条，决定解除保险合同并不退回保费，本次理赔不予赔付。原告遂提起本案诉讼。 本院认为,当事人应当按照约定全面履行自己的义务,当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中,原、被告双方自愿签订保险合同,原告依照合同约定向被告交纳相关保险费用,被告在核实原告基本情况后,亦核准原告具有投保资格,双方之间建立保险合同关系。该保险合同系双方真实意思表示,不违反国家法律、法规的强制性规定,属于有效合同,本院予以确认。原告在保险合同有效期间内,被确诊为甲状腺乳头状癌,被告作为保险人应当依照保险合同的约定,履行承保义务。对被告辩称不应承担赔偿责任的意见,本院认为：首先，保险条款2.4责任免除对被告不承担给付保险金责任的情形进行了列举。2.5其他免责条款详见本条款2.3条“保险责任”、第7条“名词释义”部分中以黑体字加下划线标示的内容。而保险条款6.1内容及健康告知内容并非黑体字加下划线，被告提交的证据亦不足以证明其就该条款及健康告知内容对原告尽到了足够的提示和明确说明义务。其次，原告作为被保险人，因甲状腺乳头状癌住院治疗，其在投保前有右肺结节影病史与所患甲状腺乳头状癌并无必然联系，其对其右肺结节影是否会发展成甲状腺乳头状癌并没有预见性，且2020年8月5日在被告工作人员对其询问是否做过健康体检时主动回答“2018年在美年大健康做过体检”，故不足以认定原告存在故意隐瞒未履行如实告知义务的情形。综上，被告以原告违反健康告知第2条拒绝理赔，依据不足，对其抗辩理由，本院不予采信。原告要求被告依据保险合同约定支付重大疾病保险金10万元，合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条,《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十二条、第十三条、第十四条、第十六条、第十七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定,判决如下: 被告中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司于本判决生效之日起十日内赔付原告朱志梅保险金10万元。 如不按本判决指定的期间履行金钱给付义务,依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1150元，由被告中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省淄博市中级人民法院。 审 判 员  朱新桂 二〇二〇年十二月十五日 法官助理   徐岩 代理书记员  周美静