云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0302民初2846号原告：阳光财产保险股份有限公司曲靖中心支公司。统一社会信用代码：91530300797201001X。负责人：晋兵，总经理。地址：云南省曲靖市。委托代理人：胥梦雪，云南天志律师事务所律师，特别授权代理。被告：王金美，女，汉族，1966年1月18日生，陆良县人，住云南省曲靖市陆良县，现住云南省曲靖市陆良县，（未到庭）原告阳光财产保险股份有限公司曲靖中心支公司诉被告王金美保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年12月2日公开开庭进行了审理。原告阳光财产保险股份有限公司曲靖中心支公司的委托代理人胥梦雪到庭参加诉讼，被告王金美经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，因被告与中国光大银行股份有限公司曲靖龙泽园支行存在借款合同关系，为确保借款归还，2017年4月6日，被告王金美向原告申请办理个人贷款保证保险事项，并承诺完全遵守及履行投保单所载的所有承诺、申明及条款。双方于2017年4月13日正式签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，单号为C832520170413067475。根据双方共同认可的保险条款约定，被告未按照其与光大银行曲靖龙泽园支行签订的贷款合同约定履行还款义务，且拖欠任意一期欠款达到约定条件的，由原告代被告进行偿还。此外，保险单还载明，被告每月应向原告支付保费750元直至理赔之日止；发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约；一旦违约，被告应以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日起向原告计付违约金。2017年4月14日，光大银行曲靖龙泽园支行向被告指定账户放款60000元。2017年10月14日被告开始逾期。依照保证保险合同的约定，原告于2018年1月5日代被告偿还所欠款项53482.15元。代偿后，被告迟迟未向原告清偿款项，也未按时缴付保费。为维护原告的合法权益，诉请判令：1、被告向原告支付理赔款53482.15元；2、被告向原告支付保费2774.41元；3、被告以上述1、2项合计金额56256.56元为基数，按年利率24%的标准向原告支付自2018年1月5日起至2020年2月29日期间的违约金29028.38元，及自2020年3月1日起至实际清偿之日止的违约金；4、被告承担本案诉讼费用、律师服务费。庭审时，原告明确诉请第四项产生诉讼费、公告费260元及律师费。被告王金美未到庭应诉答辩，也未提交书面答辩状。原告针对其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、阳光财产保险股份有限公司曲靖中心支公司营业执照、经营保险业务许可证、法定代表人身份证明，证明原告的诉讼主体资格。2、被告王金美身份证复印件一份，证明被告的主体身份信息。3、个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险条款（2016版）、阳光个人贷款保证保险保险单（单号：C832520170413067475）各一份，证明被告以中国光大银行股份有限公司曲靖龙泽园支行为被保险人向原告投保个人保证保险及相关约定的事实。4、个人贷款合同、中国光大银行曲靖龙泽园支行贷款借据、授权委托书（代扣保费）、授权委托书、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书及王金美还款、理赔、代偿明细各一份，证明被告与光大银行约定个人贷款6万元；被告同意原告在进行贷款理赔后，有权向其光大银行账户划扣；被告个人贷款逾期未偿还，原告已代被告偿还逾期贷款且取得向被告追偿的权益。5、中国光大银行对私客户对账单一份，证明中国光大银行股份有限公司曲靖龙泽园支行向被告发放贷款的事实以及被告还款的情况。6、公告费发票复印件一份，证明原告支付公告费260元的事实。被告王金美未到庭质证，也未向本院提交证据，视为其放弃质证及举证的权利，由此产生的不利后果由其承担。本院认为，原告上述所举证据真实、合法，与本案有关联性，能够证明原告欲证事实，本院予以确认。根据庭审，本院确认如下法律事实：2017年4月6日，被告王金美因贷款向原告投保个人贷款保证保险。2017年4月13日，被告与原告签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，该保险单约定：投保人为被告王金美，被保险人为中国光大银行股份有限公司曲靖龙泽园支行，保险金额为71340元，每月保费750元（每月保费率1.250%）；保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；投保人应按投保时的约定，每月交付保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同；投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应交保险费；投保人拖欠任何一期的应偿还而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金；应付而未付的保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费；投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付的保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿还而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金，理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）；保险人将相关赔款赔付至被保险人后，有权对全部赔偿款和应付而未付保险费进行追偿。2017年4月14日，被告王金美与中国光大银行股份有限公司曲靖龙泽园支行签订《个人贷款合同》，约定：贷款用途为日常生活消费，贷款金额为60000元，贷款期限36个月，贷款利率为6.65%，还款方式为等额本息还款法，被告未能按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为约定的贷款执行利率基础上上浮50%。被告委托光大银行在每月还款日从其本人在该行开立的账户中扣划保险费。2017年4月14日，中国光大银行股份有限公司曲靖龙泽园支行按约向被告王金美发放了贷款60000元。被告王金美履行5期还款及保费支付义务后，自2017年10月14日起未按约向中国光大银行股份有限公司曲靖龙泽园支行还款，未按约向原告支付保费。2018年1月5日，原告依保险单约定代被告向中国光大银行股份有限公司曲靖龙泽园支行偿还借款本息53482.15元。被告王金美尚欠原告至2018年1月5日的保费2774.41元。原告为实现本案债权，支付公告费260元。本院认为，被告王金美与原告签订的《阳光个人贷款保证保险保险单》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应信守履行。被告王金美未按约定偿还中国光大银行股份有限公司曲靖龙泽园支行借款本息，原告依保险单约定于2018年1月5日为其代偿，履行了保证保险合同约定的担保义务，被告应向原告偿还代偿款，并支付拖欠的保险费。被告至今未向原告偿还代偿款及支付拖欠的保费，已构成违约，应承担相应的违约责任，故原告诉请被告偿还其代偿的借款本息53482.15元，支付保费2774.41元、公告费260元，于法有据，本院予以支持。双方约定“保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金”，约定的违约金过高，原告现主张按年利率24%计算违约金不违反法律规定，本院予以支持。但根据双方的约定，保险费2774.41元不属于原告代偿的款项，不应计算违约金。本院支持原告53482.15元代偿款自2018年1月5日起至实际清偿之日止按年利率24%计算的违约金。原告主张的律师费，因无证据证实，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王金美支付原告阳光财产保险股份有限公司曲靖中心支公司代偿款53482.15元，并按年利率24%支付该代偿款自2018年1月5日起至实际清偿之日止的违约金。二、被告王金美支付原告阳光财产保险股份有限公司曲靖中心支公司保费2774.41元。三、被告王金美支付原告阳光财产保险股份有限公司曲靖中心支公司公告费260元。四、驳回原告阳光财产保险股份有限公司曲靖中心支公司的其他诉讼请求。案件受理费1932元（原告已预交），由被告王金美承担。上述款项，被告王金美于本判决发生法律效力后二十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年。审判长  方向娥审判员  代冬花审判员  高玉娟二〇二〇年十二月三日书记员  罗晶晶