贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初8525号 原告：中银消费金融有限公司，住所地:中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师。 被告：邢翼麟，男，1985年2月12日出生，回族，住贵州省兴义市。 被告：莫燕，女，1982年12月5日出生，布依族，住贵州省兴义市。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告邢翼麟、莫燕借款合同纠纷一案，本院2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月27日公开开庭进行了审理。中银公司委托诉讼代理人刘洋，邢翼麟、莫燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银公司向本院提出诉讼请求：1．判令解除中银公司与邢翼麟于2017年2月16日签订的《【新易贷】信用贷款申请和使用合约》；2．判令邢翼麟、莫燕共同偿还中银公司借款本金73735.25元，并以尚欠借款本金为基数，按年利率24%计付自2018年5月1日起至借款本金清偿之日止的利息和滞纳费（暂计至2020年2月29日为32443.51元）；3．判令邢翼麟、莫燕承担中银公司为维权而支付的律师费1000元；4．本案诉讼费用由邢翼麟、莫燕承担。 事实及理由：中银公司是经依法注册的，可以发放个人消费贷款的金融机构，邢翼麟因购买家具需要向中银公司申请借款，双方于2017年2月16日签订了《【新易贷】信用贷款申请和使用合约》，约定借款金额为115000元，借款使用期限为36个月，借款利率为月利率1.55%，还款方式为月结等额本息还款，邢翼麟逾期还款的，中银公司有权收取滞纳费，滞纳费的标准按照逾期时贷款余额对应的费率标准计算。另合同约定，邢翼麟发生逾期还款的，中银公司有权终止、解除本合约，宣布邢翼麟未偿还的贷款本息部分或全部到期，因履行合同发生的争议，由合同签订地有管辖权的法院管辖。同日邢翼麟提出用款申请，申请动用了前述借款115000元，中银公司依约向邢翼麟提供的中国银行账户发放了115000元。签署当日，莫燕作为邢翼麟的配偶，向中银公司出具了《共同还款承诺书》，承诺同意与邢翼麟共同承担还款义务，负责共同偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。 获得借款后，邢翼麟仅履行了部分还款义务，从2018年11月起发生还款逾期。邢翼麟、莫燕发生还款逾期后，中银公司多次向邢翼麟、莫燕催讨欠款无果，中银公司认为，邢翼麟、莫燕拒不还款的行为已构成严重违约。为维护自身合法权益，特依据相关法律之规定，提起诉讼，望判如所请。 邢翼麟辩称，向中银公司借款115000元属实，现尚欠借款本金73735.25元属实，对于中银公司要求解除合同无意见。 莫燕辩称，向中银公司借款115000元属实，现尚欠借款本金73735.25元属实，逾期的原因是因为创业失败，经济收入有限，家庭也需要开支，还要赡养老人与孩子，所以没能按期归还。不清楚中银公司主张的利息与违约金是如何计算的，莫燕觉得计算的利息太高了，如符合法律的规定，愿意承担。莫燕与邢翼麟虽然已经离婚了，但是愿意一起承担这个责任。现鉴于莫燕及邢翼麟的经济能力，愿意在两年内，即在2022年10月30日前分期偿还中银公司借款本息，从2021年2月份开始分季度偿还，一个季度还8000元至10000元。对于中银公司要求解除合同无意见。 本案当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，经质证，邢翼麟、莫燕对中银公司提交证据的真实性均无异议，本院予以确认，可作为本案定案依据。 本院经审理认定事实如下：中银公司于2010年6月10日成立，经营范围为：发放个人消费贷款、向境内金融机构借款、经批准发行金融债券等业务，并办理了《中华人民共和国金融许可证》。 2017年2月16日，邢翼麟向中银公司申请借款115000元，并填写了《【新易贷】信用贷款额度申请表》。同日邢翼麟与中银公司签订《【新易贷】信用贷款申请和使用合约》，该合约主要约定：信用贷款额度金额为115000元，贷款使用期限为36个月，贷款执行固定月利率为1.55%，等额本息，并约定逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为：逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；逾期时贷款余额30000-40000元，每日滞纳费20元……；逾期时贷款余额90000-100000元，每日滞纳费50元（以此类推），并注明，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。邢翼麟在该《【新易贷】信用贷款申请和使用合约》借款人处签字并捺印。同日，中银公司向邢翼麟出具了《“新易贷-信用贷款”告客户书》，该告知书上载明了还款方式、还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理、还款明细等内容。邢翼麟在该《“新易贷-信用贷款”告客户书》客户签章处签名。同日，莫燕作为共同还款承诺人向中银公司出具《共同还款承诺书》，承诺同意与借款人邢翼麟共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止，并在《共同还款承诺书》上注明邢翼麟与莫燕系夫妻关系。2017年2月17日中银公司向邢翼麟发放贷款，金额为115000元。 贷款后，邢翼麟按合同约定，按期向中银公司进行还款，每月还款金额为4192.22元（首月还款4895.42元）至2018年5月，共计还款59394.28元，2018年6月1日中银公司扣取利息153.26元，2018年6月21日扣取滞纳费0.16元，2018年11月11日扣取本金100元，2019年1月11日扣取本金400元，2019年3月21日扣取本金0.02元。 另查明，邢翼麟与莫燕原系夫妻关系，双方于2018年5月登记离婚。中银公司主张的律师费尚未实际支付。 本院认为，邢翼麟与中银公司签订的《【新易贷】信用贷款申请和使用合约》系双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中银消费金融有限公司依约履行了发放贷款的义务，邢翼麟应按约定支付利息及偿还本金。 关于《【新易贷】信用贷款申请和使用合约》是否应予解除的问题，合同解除分为约定解除和法定解除，当事人协商一致的可以解除合同，邢翼麟及莫燕对中银公司请求解除合同无异议，故本院对中银公司要求解除合同，予以支持。 关于本案借款本金的问题。中银公司于2017年2月17日向邢翼麟账户发放借款115000元，但中银公司在发放贷款时按贷款金额3%扣取了3450元的贷款动用费。根据《中华人民共和国合同法》第二百条：“借款利息不得预先在本金中扣除。利息预先扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借金额认定为本金”的规定，本案中，虽然中银公司向邢翼麟发放贷款的金额为115000元，但同日又扣取了3450元，邢翼麟实际获得贷款金额为111550元（115000元-3450元），故本案借款本金为111550元。 关于本案尚欠本金及利息的问题。双方当事人合同约定的利息为月利率1.55%，又约定了逾期后每日按贷款金额递涨计算滞纳费，该滞纳费实为逾期利息，经核算，中银消费金融有限公司约定扣取的逾期利息已超过年利率24%，本院综合全案案件事实后认为，对超过年利率24%部分的利息，按《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”规定的抵充顺序进行抵充较为公平合理。由于邢翼麟借款后按约（即等额本息）还款至2018年5月，共计还款59394.28元，2018年6月1日中银公司扣取利息153.26元，2018年6月21日扣取滞纳费0.16元，2018年11月11日扣取本金100元，2019年1月11日扣取了本金400元，2019年3月21日扣取本金0.02元，合计60047.72元。对于邢翼麟已付的上述款项60047.72元应如何扣减的问题，由于上述期间的本金、利息均系以借款本金115000元为基数进行计算后由中银公司直接进行扣除的，而现本案已认定借款本金为111550元，经本院核算，按照年利率24%计算，截至2019年3月21日，邢翼麟尚欠本金73207.16元、利息15570.34元，2019年3月22日后的利息应按月利率2%进行计算。 关于莫燕是否应承担共同还款责任的问题。莫燕在《共同还款承诺书》上签名并捺印，其理应按照《共同还款承诺书》的内容与邢翼麟承担共同偿还借款的责任，邢翼麟、莫燕是否离婚不影响共同还款责任的承担。 关于中银公司主张的律师费问题，因本院已支持按照月利率2%计算逾期利息，中银公司的损失已得到填补，且律师费尚未实际产生，故本院对中银公司主张的律师费不予支持。至于邢翼麟、莫燕提到的贷款时被扣取了手续费的问题，因两人未能提供证据证明是谁收取了该笔费用、收取了多少，故应承担举证不能的不利后果，如确实存在扣取手续费的情况，可在收集证据后通过合法途径主张权利。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定，判决如下： 一、解除中银消费金融有限公司与邢翼麟于2017年2月16日签订的《【新易贷】信用贷款申请和使用合约》； 二、由邢翼麟、莫燕于本判决生效之日起十五日内共同偿还中银消费金融有限公司借款73207.16元、利息15570.34元，并以73207.16元为基数从2019年3月22日起，按月利率2%计算利息至借款清偿完毕之日止； 三、驳回中银消费金融有限公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2544元，减半收取计1272元，财产保全费1055元，合计2327元，由中银消费金融有限公司负担127元，由邢翼麟、莫燕负担2200元（由邢翼麟、莫燕直接给付中银消费金融有限公司）。 如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  黄培贵 二〇二〇年十二月十日 书记员  韦能笑