贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初8562号 原告：中银消费金融有限公司，住所地:中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师。 被告：吴海佳，男，1988年7月1日出生，汉族，户籍地贵州省平坝县，现住贵州省兴义市。 委托诉讼代理人：彭献（吴海佳之母），女，1966年7月10日出生，汉族，住贵州省平坝县。 被告：张梅，女，1990年12月9日出生，汉族，住贵州省兴义市。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告吴海佳、张梅借款合同纠纷一案，本院2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月27日公开开庭进行了审理。中银公司委托诉讼代理人刘洋、吴海佳委托诉讼代理人彭献、张梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除中银公司与吴海佳于2018年2月28日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；2.判令吴海佳、张梅共同偿还中银公司借款本金76087.05元，并以尚欠借款本金为基数，按年利率24%计付自2019年2月1日起至借款本金清偿之日止的利息和滞纳费（暂计至2020年2月29日为19782.63元）；3.判令吴海佳、张梅承担中银公司为维权而支付的律师费1000元；4.本案诉讼费用由吴海佳、张梅承担。 事实及理由：中银公司是经依法注册的，可以发放个人消费贷款的金融机构，2018年2月28日吴海佳向中银公司申请消费贷款99000元并与中银公司签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定借款金额为99000元，借款使用期限为36个月，借款利率为年利率20.88%，还款方式为按月等额本息还款，吴海佳逾期还款的，中银公司有权收取滞纳费，滞纳费的标准按照逾期时贷款余额对应的费率标准计算。另合同约定，吴海佳发生逾期还款的，中银公司有权终止、解除本合约，宣布吴海佳未偿还的贷款本息部分或全部到期，因履行合同发生的争议，由合同签订地有管辖权的法院管辖。吴海佳之妻张梅于同日向中银公司出具共同还款承诺书，确认前述借款为其夫妻共同债务，张梅自愿共同与吴海佳偿还前述借款。同日吴海佳提出用款申请，申请动用了前述借款99000元，中银公司依约向吴海佳提供的中国银行账户发放了99000元。 获得借款后，吴海佳仅履行了部分还款义务，从2019年1月起发生还款逾期，且在2019年3月29日后未再还款，2019年3月1日前的利息（2019年2月1日至2月28日的利息）未还清。吴海佳发生还款逾期后，中银公司多次向吴海佳、张梅催讨欠款无果，为此特提起诉讼，望判如所请。 吴海佳辩称，本案借款金额属实，借款是用作吴海佳的母亲彭献黔西南州汇客名富汽车贸易有限公司的装修，并非吴海佳及张梅故意不还款，而是因为彭献的丈夫朱腾斌因患肺癌花光了家里面的积蓄，吴海佳的房屋也卖了用于治疗，故无力偿还所欠中银公司的贷款，对于尚欠的借款本金及利息不是很清楚。希望不解除合同，继续按合同履行。 张梅辩称，张梅与吴海佳原系夫妻关系，双方已于2019年8月5日登记离婚。对于吴海佳向中银公司借款的情况张梅是清楚的，借款当天张梅是与吴海佳一起去的，但是吴海佳所借的该笔款项是用于给其母亲彭献装修公司，这笔借款张梅并没有使用，所以不应承担还款责任。且张梅与吴海佳已经离婚了，离婚协议约定吴海佳将其位于兴义市房屋变卖后，用于归还两人所欠的债务。张梅与吴海佳所欠的债务就是吴海佳向中银公司所借的99000元及张梅向阳光贷款公司借的100000元，这两笔贷款都是借来给吴海佳母亲彭献的，张梅所借的100000元已经还完了，吴海佳的借款其陈述已经还完了，后面接到法院的电话张梅才知道没有还完。 本案当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，经质证，当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，当事人有异议的证据，本院综合认定如下： 对共同还款承诺书的真实性予以确认，能证明张梅向中银公司出具承诺，承诺对案涉借款本息承担共同还款责任。 本院经审理认定事实如下：中银公司于2010年6月10日成立，经营范围为：发放个人消费贷款、向境内金融机构借款、经批准发行金融债券等业务，并办理了《中华人民共和国金融许可证》。 2018年2月28日，吴海佳向中银公司申请借款99000元，并填写了《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》。同日吴海佳与中银公司签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，该合约主要约定：信用贷款额度金额为99000元，贷款使用期限为36个月，贷款执行固定月年率为20.88%，还款方式为等额本息，并约定逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为：逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；逾期时贷款余额30000-40000元，每日滞纳费20元……；逾期时贷款余额90000-100000元，每日滞纳费50元（以此类推），并注明，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。吴海佳在该《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》借款人处签字并捺印。同日，中银公司向吴海佳出具了《“新易贷-信用贷”告客户书》，该告知书上载明了还款方式、还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理、还款明细等内容。吴海佳在该《“新易贷-信用贷”告客户书》客户签章处签名。同日，张梅作为共同还款承诺人向中银公司出具《共同还款承诺书》，承诺同意与借款人吴海佳共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止，并在《共同还款承诺书》上注明吴海佳与张梅系夫妻关系。2018年3月3日中银公司向吴海佳发放贷款，金额为99000元。 贷款后，吴海佳按合同约定，按期向中银公司进行还款，每月还款金额为3723.73元，按约（即等额本息）还款至2018年1月，共计还款35155.84元，2019年2月1日中银公司扣取利息21.89元，2019年2月12日扣取滞纳费480元、利息520元，2019年2月14日扣取本金1042.47元、滞纳费80元、利息877.53元，2019年2月18日扣取本金840元、滞纳费160元，2019年2月19日扣取本金421.84元、滞纳费40元，2019年3月2日扣取利息38.16元，2019年3月21日扣取滞纳费0.03元，2019年3月29日扣取本金1357.51元、滞纳费1119.97元、利息1222.52元。 另查明，吴海佳与张梅原系夫妻关系，双方于2019年8月5日登记离婚。中银公司主张的律师费尚未实际支付。 庭审中，吴海佳陈述：办理贷款时一名遵义口音的男子自称是中银公司的人，说要收取吴海佳6000元手续费，后双方协商收取5500元，贷款发放后，吴海佳母亲彭献通过微信向该男子支付了5500元手续费，但因电话遗失，无法提供相关证据。 本院认为,吴海佳与中银公司签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中银消费金融有限公司依约履行了发放贷款的义务，吴海佳应按约定支付利息及偿还本金。 关于《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》是否应予解除的问题，合同解除分为约定解除和法定解除，双方在合同中约定“未按期足额归还贷款本息”的中银公司有权解除合同，吴海佳、张梅未按期归还借款本息，已构成违约，故本院对中银公司要求解除合同，予以支持。 关于本案借款本金及利息的问题。中银公司于2018年3月3日向吴海佳账户发放借款99000元，故本案借款本金为99000元。对于尚欠本金及利息的问题，双方当事人合同约定的利息为年利率20.88%，又约定了逾期后每日按贷款金额递涨计算滞纳费，该滞纳费实为逾期利息，经核算，中银消费金融有限公司约定扣取的逾期利息已超过年利率24%,本院综合全案事实后认为，对超过年利率24%部分的利息，按《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”规定的抵充顺序进行抵充较为公平合理。本案中，吴海佳借款后按约（即等额本息）还款至2019年1月，共计还款35155.84元，2019年2月1日中银公司扣取利息21.89元，2019年2月12日扣取滞纳费480元、利息520元，2019年2月14日扣取本金1042.47元、滞纳费80元、利息877.53元，2019年2月18日扣取本金840元、滞纳费160元，2019年2月19日扣取本金421.84元、滞纳费40元，2019年3月2日扣取利息38.16元，2019年3月21日扣取滞纳费0.03元，2019年3月29日扣取本金1357.51元、滞纳费1119.97元、利息1222.52元，前述款项共计43377.76元。由于上述期间的本金、利息均系以借款本金99000元为基数进行计算后由中银公司直接进行扣除的，经本院核算，前述款项中超过年利率24%的部分按照前述规定抵充后，截至2019年3月29日，吴海佳尚欠中银公司本金75533.27元、利息1621.21元，2019年3月30日后的利息以尚欠本金75533.27元为基数按月利率2%计算至付清之日止。 关于张梅是否应承担共同还款责任的问题。张梅在《共同还款承诺书》上签名并捺印，其理应按照《共同还款承诺书》的内容与吴海佳承担共同偿还借款的责任，吴海佳、张梅是否离婚不影响共同还款责任的承担，故本院对张梅的辩解不予采纳。 关于中银公司主张的律师费问题，因本院已支持按照月利率2%计算逾期利息，中银公司的损失已得到填补，且律师费尚未实际产生，故本院对中银公司主张的律师费不予支持。对于吴海佳提到的被一名男子收取了5500元手续费的问题，因其未能提供证据证明，也未能提供该男子的联系方式，本院无法核实该情况，其应承担举证不能的不利后果，如确实存在收取手续费的情况，可在收集证据后通过合法途径主张权利。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条规定，判决如下： 一、解除中银消费金融有限公司与吴海佳于2018年2月28日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》； 二、由吴海佳、张梅于本判决生效之日起十五日内共同偿还中银消费金融有限公司借款本金75533.27元、利息1621.21元，并以75533.27元为基数从2019年3月30日起，按月利率2%计算利息至借款清偿完毕之日止； 三、驳回中银消费金融有限公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2322元，减半收取计1161元，财产保全费980元，合计2141元，由中银消费金融有限公司负担141元，由吴海佳、张梅负担2000元（由吴海佳、张梅直接给付中银消费金融有限公司）。 如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  黄培贵 二〇二〇年十二月十日 书记员  韦能笑