云南省施甸县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0521民初759号原告：保山施甸长江村镇银行股份有限公司，住所地云南省保山市施甸县甸阳镇甸阳路。法定代表人：贺光利，董事长。委托诉讼代理人：胡潇，云南弘蕊律师事务所律师。委托诉讼代理人：邵于容，云南弘蕊律师事务所律师。被告：施启华，男，1979年2月5日出生，汉族，住云南省保山市隆阳区。被告：廖清能，男，1977年1月28日出生，汉族，住云南省保山市施甸县。被告：龙永志，男，1972年2月5日出生，汉族，住云南省丽江市华坪县。被告：保山蓝心农业科技有限公司，住所地云南省保山市施甸县由旺镇华兴社区。法定代表人：施启华，总经理。委托诉讼代理人：李祖祥，云南恒矩律师事务所律师。被告：保山中小企业信用担保中心，住所地云南省保山市隆阳区永昌镇上巷街**。法定代表人：贺云华，理事长。委托诉讼代理人：赵民，男。原告保山施甸长江村镇银行股份有限公司（以下简称长江村镇银行）与被告施启华、廖清能、龙永志、保山蓝心农业科技有限公司（以下简称蓝心公司）、保山中小企业信用担保中心（以下简称担保中心）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告长江村镇银行的委托诉讼代理人胡潇、邵于容、被告施启华、被告蓝心公司的法定代表人施启华及其委托诉讼代理人李祖祥、被告担保中心委托诉讼代理人赵民到庭参加诉讼。被告廖清能、龙永志经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长江村镇银行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令四被告归还原告借款本金1,400,000元、利息24,855.76元(按年利率9%计算自2020年6月21日起至2020年8月31日)，罚息12,600元(罚息利率为借款年利率上浮50%计算自2020年6月21日起至2020年8月31日)，合计1,437,455.76元；2.请求依法判令四被告支付给原告自2020年9月1日起至实际清偿之日止的利息及罚息（利率按9%年利率计算，罚息利率为借款年利率上浮50%）；3.请求依法判令担保中心对上述债务承担无限连带清偿责任；4.请求依法判令原告对被告担保中心质押金300,000元享有优先受偿权；5.依法判令五被告支付原告为实现债权产生的律师费3500元；6.本案诉讼费由五被告承担。事实与理由：2018年1月11日被告施启华与原告签订《个人客户借款合同》，申请借款1,500,000元，还款期限自2018年5月11日至2021年5月10日止，每月付息，按期还本，年利率为9%。2018年5月11日，被告廖清能、龙永志与原告签订《共同还款承诺书》，承诺为该笔借款的共同还款人，承担连带还款责任和由此产生的一切法律责任。2018年5月11日，被告保山中小企业信用担保中心与原告签订了《专业担保公司担保合同》，被告保山中小企业信用担保中心对原告全部债权承担连带保证责任；同日还签订了《保证金担保质押书》，质押金额为300,000元，存入原告保证金账户保管。2018年5月11日，原告向被告发放贷款1,500,000元。款项发放之后，该款项直接用于被告蓝心公司的生产经营（被告蓝心公司是被告施启华、廖清能、龙永志全资成立）。在还款期间，被告施启华、廖清能、龙永志均表态被告蓝心公司为实际用款人，且作为共同还款人之一。2020年4月20日，被告蓝心公司在《变更还款计划申请书》中借款人处签字并加盖了公章，自愿作为共同借款人参与还款。2020年5月19日，被告蓝心公司向原告出具《情况说明》，再次表明其作为共同还款人。根据被告施启华与原告签订的《个人客户借款合同》第十条乙方的权利与义务：“10.6。甲方有擅自改变借款用途、迟延偿还借款本息、逃避乙方监督等任何可能危及乙方债权安全的行为或事项发生，乙方有权宣布借款提前到期，有权要求甲方限期清偿全部借款本息”。因被告施启华未按约定归还借款，故被告施启华的借款现已提前到期。《个人客户借款合同》第十一条：“11.6因甲方违约致使乙方采取诉讼或仲裁或其他方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用”以及《专业担保公司担保合同》第四条担保范围：“4.1担保范围包括：主合同项下融资本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、评估费、拍卖费、执行费、过户费、律师费等）”。被告施启华应承担原告为实现债权产生的律师费、诉讼费；被告廖清能、龙永志、蓝心公司为共同还款人，应承担共同支付责任；被告保山中小企业信用担保中心为担保人，应当对原告为实现债权产生的3500元律师费及诉讼费承担担保责任。2019年5月20日，被告施启华偿还本金100,000元；2018年5月至2020年7月，被告施启华共支付利息279,919.24元。被告施启华还应当向原告归还借款本金1,400,000元、利息24,855.76元（按年利率9%计算自2020年6月21日起至2020年8月31日）、罚息12,600元（罚息利率为借款年利率上浮50%计算自2020年6月21日起至2020年8月31日），合计1,437,455.76元。被告施启华至今仍未向原告偿还上述借款及利息，被告廖清能、龙永志、蓝心公司为共同还款人，应承担共同还款责任；被告保山中小企业信用担保中心作为担保人，应对上述款项承担连带清偿责任，并且原告对其质押金300,000元享有优先受偿权。根据合同相关约定，五被告还应承担原告为实现债权产生的律师费、诉讼费。为此，特向法院提起诉讼，请求法院支持原告诉讼请求。被告施启华辩称，这笔借款实际我们在跟银行和担保公司洽谈的时候，一直都是以公司经营需求进行洽谈的，最后跟银行签订借款合同的时候，银行提出说可能以个人借款发放贷款的时间会更快一点，我们三个股东才以个人借款来签这个合同，原告在起诉书中也说实际这笔款使用于蓝心公司。所以，应该由蓝心公司承担还款责任。被告廖清能、龙永志未到庭，亦未提交书面答辩状。被告蓝心公司辩称，第一，本案借款合同明确约定借款期限36个月，是双方的意思表示，具有法律效力，应当严格遵守。时间对于借款人和保证人，是一个期待的利益，但是原告单方擅自提前主张归还借款，实际上这种行为在法律上是解除借款合同的行为，这种行为违反借款合同期限的约定，损害了借款人和其他共同还款人的利益。本案中，自始至终原告方从来没有发过任何通知，要求提前履行债务或者解除合同。因此，没有达到借款关系已经解除、借款期限已经届满、借款人要归还款项的义务。第二，关于这笔款的还款责任人，我们赞同第一借款人的答辩意见，就是本案的实际借款人是蓝心公司，实际使用人也是蓝心公司。其他个人的性质其实是保证责任，而且双方多次进行确认，蓝心公司自己也确认由其来还这笔款。在这种情况下，应当先由蓝心公司来进行归还，不足的部分才应当向其他的还款人要求归还。第三，本案当中，作为借款人是委托了中小企业担保中心作为担保的，支付了相应的保费，同时300,000元的质押金也是借款人交付的。因此，应当由担保中心优先来承担责任，在担保中心承担责任以后，再由借款人归还。第四，本案当中，原告既主张利息也主张罚息，它的利息是月利率9%的，罚息还上浮50%，两个条件一起将近是20%的一个年利率，高于国家法定的贷款利率的四倍的规定。所以，我们也恳请对罚息和利息予以减免。被告担保中心辩称，本案应先由借款人及其他共同还款人承担归还责任，借款人及其他共同还款人无法归还的，我们再履行保证责任。诉讼过程中，原告长江村镇银行为证实自己的诉讼主张，向本院提交了如下证据：A1、《个人客户借款合同、共同还款承诺书、专业担保公司担保合同、保证金担保质押书、长江村镇银行借款凭证》各一份，证明目的：1.2018年5月11日，被告施启华与原告签订《个人客户借款合同》，申请借款1,500,000元，还款期限自2018年5月11日至2021年5月10日止，年利率为9%。2.2018年5月11日被告廖清能、龙永志与原告签订《共同还款承诺书》承诺为该笔借款的共同还款人。3.2018年5月11日，被告保山中小企业信用担保中心与原告签订了《专业担保公司担保合同》《保证金担保质押书》为被告借款提供担保。4.2018年5月11日，原告向被告发放贷款1,500,000元。A2、《变更还款计划申请书、情况说明》各一份，证明目的：2020年4月20日，被告蓝心公司在《变更还款计划申请书》中借款人处签字并加盖了公章，自愿作为共同借款人参与还款。2.2020年5月19日，被告蓝心公司向原告出具《情况说明》，再次表明其作为共同还款人。A3、《施启华贷款实际收回金额》一份，证明目的：被告向原告偿还借款本金10万元，利息279,919.24元。A4、《施启华还款计划信息》一份，证明目的：截止到2020年8月31日，被告应向原告归还借款本金1,400,000元、利息24,855.76元、罚息12,600元，合计1,437,455.76元。A5、《民事委托协议、发票》一份，证明目的：原告为实现债权支付律师代理费3500元。被告施启华质证认为，对证据A1、A2、A3、A5的三性无异议，是真实的，没有意见。对证据A4本金1,400,000元是真实的，但是利息记不清了。被告蓝心公司质证认为，我们与第一被告施启华的质证意见一致。但是，在证据A1中的专业担保公司的担保合同、保证金的担保质押合同，本案的借款委托了担保中心进行担保，担保中心担保的范围包括本金、利息和违约金以及实现债权的其他费用，那么担保中心应当优先来承担担保责任。证据A2，蓝心公司已明确为借款使用人，那么应由他来承担还款责任。被告担保中心质证认为，对证据A1、A2、A3、A4、A5的三性及证明目的均认可，无异议。被告施启华、蓝心公司、担保中心未提交任何证据。被告廖清能、龙永志未到庭，亦未提交任何证据。本院认为，证据A1、A2、A3、A4、A5能反映本案借款、担保、还款、付息的全过程，是原被告双方的真实意思表示，当事人均未能提供相反证据予以反驳，故本院均予以采信。根据审查确认的证据和庭审，本院认定事实如下：2018年1月11日被告施启华与原告签订《个人客户借款合同》，申请借款1,500,000元，还款期限自2018年5月11日至2021年5月10日止，合同约定：每月付息，按期还本，年利率为9%。2018年5月11日，被告廖清能、龙永志与原告签订《共同还款承诺书》，承诺为该笔借款的共同还款人。2018年5月11日，被告保山中小企业信用担保中心与原告签订了《专业担保公司担保合同》，被告保山中小企业信用担保中心对原告全部债权承担连带保证责任；同日还签订了《保证金担保质押书》，质押金额为300,000元，存入原告保证金账户保管。2018年5月11日，原告向被告施启华发放贷款1,500,000元。2020年4月20日，被告施启华、廖清能、龙永志向原告作出《变更还款计划申请书》，要求将2020年5月20日还本金的200,000元变更为2020年8月10日还本金200,000元，被告蓝心公司在《变更还款计划申请书》中借款人处签字并加盖了公章。2020年5月19日，被告施启华以蓝心公司名义向原告作出《情况说明》，因新冠肺炎疫情影响，2020年5月20日到期的200,000元，无法按时还款，被告蓝心公司在《情况说明》中再次加盖了公章。被告施启华与原告签订的《个人客户借款合同》第十条乙方的权利与义务：“10.6甲方有擅自改变借款用途、迟延偿还借款本息、逃避乙方监督等任何可能危及乙方债权安全的行为或事项发生，乙方有权宣布借款提前到期，有权要求甲方限期清偿全部借款本息”。《个人客户借款合同》第十一条：“11.6因甲方违约致使乙方采取诉讼或仲裁或其他方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用”以及《专业担保公司担保合同》第四条担保范围：“4.1担保范围包括：主合同项下融资本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、评估费、拍卖费、执行费、过户费、律师费等）”。2019年5月20日，被告施启华偿还本金100,000元；2018年5月至2020年7月，被告施启华共支付利息279,919.24元。被告施启华还应当向原告归还借款本金1,400,000元、利息24,855.76元（按年利率9%计算自2020年6月21日起至2020年8月31日）、罚息12,600元（罚息利率为借款年利率上浮50%计算自2020年6月21日起至2020年8月31日），合计1,437,455.76元。因被告施启华至今仍未向原告偿还上述借款本金及利息，被告廖清能、龙永志、蓝心公司作为共同还款人，亦未继续履行还款责任，被告保山中小企业信用担保中心作为担保人，亦未对上述款项承担连带清偿责任。所以，原告特向人民法院提起诉讼，请求依法支持其诉请。本院认为，关于原告能否提前收回贷款的问题，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，本案原告长江村镇银行与被告施启华签订《个人客户借款合同》，并与被告廖清能、龙永志签订《共同还款承诺书》以及与被告保山中小企业信用担保中心签订《专业担保公司担保合同》《保证金担保质押书》，均系各方当事人自愿签订，合同内容不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，应为合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行自己的义务。长江村镇银行履行了发放贷款义务后，施启华未能按合同约定履行还款义务，被告廖清能、龙永志、蓝心公司亦未继续履行还款义务，存有违约，故长江村镇银行有权依据合同约定宣布解除合同，提前收回贷款。关于归还借款本息的问题，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，本案原被告双方在合同中明确约定了贷款利率的计算方式，该约定符合有关法律的规定，故对被告蓝心公司提出利息过高的辩解，本院不予支持；对长江村镇银行要求施启华、廖清能、龙永志、蓝心公司偿还全部借款本息的诉讼请求，本院予以支持。关于长江村镇银行要求被告保山中小企业信用担保中心对剩余借款本息及为实现债权产生的律师费承担连带清偿责任的请求问题，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，因被告保山中小企业信用担保中心与原告长江村镇银行已签定《专业担保公司担保合同》《保证金担保质押书》,在施启华未能依约履行还款义务的情况下，长江村镇银行要求对质押金优先受偿及要求保山中小企业信用担保中心为施启华的上述借款承担连带保证责任，符合长江村镇银行与被告保山中小企业信用担保中心签订《专业担保公司担保合同》《保证金担保质押书》的约定，本院亦予支持。关于被告廖清能、龙永志经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼的问题，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本案被告廖清能、龙永志经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为对自己答辩权利的放弃，本院将依法进行缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告施启华、廖清能、龙永志、保山蓝心农业科技有限公司于本判决生效后三十日内偿还原告保山施甸长江村镇银行股份有限公司借款本金1,400,000元；二、由被告施启华、廖清能、龙永志、保山蓝心农业科技有限公司于本判决生效后三十日内偿还原告保山施甸长江村镇银行股份有限公司利息24,855.76元、罚息12,600元，合计37,455.76元及自2020年9月1日起至实际清偿之日止的利息和罚息（利息计算方式为：以剩余借款本金1,400,000元为基数，利率按9%年利率计算，罚息利率为借款年利率上浮50%）；三、如被告施启华、廖清能、龙永志、保山蓝心农业科技有限公司在本判决指定付款期限未履行本判决第一、二项确定的还款义务时，原告保山施甸长江村镇银行股份有限公司有权对被告保山中小企业信用担保中心质押金300,000元享有优先受偿权；四、由被告施启华、廖清能、龙永志、保山蓝心农业科技有限公司于本判决生效后三十日内给付原告保山施甸长江村镇银行股份有限公司为实现债权产生的律师费3500元；五、被告保山中小企业信用担保中心对本判决第一、二项确定的被告施启华、廖清能、龙永志、保山蓝心农业科技有限公司的还款义务和第四项产生的律师代理费承担连带清偿责任，被告保山中小企业信用担保中心承担保证责任后，有权向被告施启华、廖清能、龙永志、保山蓝心农业科技有限公司追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费17,768元，由被告施启华、廖清能、龙永志、保山蓝心农业科技有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省保山市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  杨玉银人民陪审员  李月东人民陪审员  段玲艳二〇二〇年十二月七日书 记 员  杨海静