河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫03民终8690号上诉人（原审被告）：中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司，住所地河南省郑州市郑东新区九如东路与商务外环交叉口中国人保大厦。负责人：白锋，该分公司总经理。委托诉讼代理人：李雅江，该分公司员工。委托诉讼代理人：曹梦清，河南蓝锐律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：郭玉珍，女，汉族，1957年12月6日出生，住河南省孟津县。被上诉人（原审原告）：赖静静，女，汉族，1983年8月26日出生，住河南省孟津县。被上诉人（原审原告）：赖鲜鲜，女，汉族，1985年7月22日出生，住河南省孟津县。被上诉人（原审原告）：赖世杰，男，汉族，1988年12月12日出生，住河南省孟津县。四被上诉人的共同委托诉讼代理人：李妙丽，河南诚然律师事务所律师。四被上诉人的共同委托诉讼代理人：孙鹏华，河南诚然律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：洛阳一家人保洁服务有限公司，住所地河南省孟津县城关镇小浪底大道**。法定代表人：庄利娜，该公司执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：庄玉毛，该公司员工。上诉人中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司（以下简称人民保险河南分公司）因与被上诉人郭玉珍、赖静静、赖鲜鲜、赖世杰、洛阳一家人保洁服务有限公司（以下简称一家人保洁公司）人身保险合同纠纷一案，不服河南省孟津县人民法院（2020）豫0322民初2181号民事判决，向本院提出上诉。本院立案后，依法适用独任制程序对本案进行了审理。上诉人人民保险河南分公司的委托诉讼代理人李雅江、曹梦清，被上诉人郭玉珍、赖静静、赖鲜鲜、赖世杰及其共同委托诉讼代理人李妙丽、孙鹏华，被上诉人一家人保洁公司的委托诉讼代理人庄玉毛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民保险河南分公司上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判人民保险河南分公司不承担责任；2.上诉费用由郭玉珍等人与一家人保洁公司承担。事实与理由：一审法院认定事实不清，适用法律错误。人民保险河南分公司已尽到了询问及告知义务，对于投保人刻意隐瞒，不如实履行告知义务的，人民保险河南分公司不承担给付保险金的责任。1.一家人保洁公司经营范围为办公室、办公设备保洁，受害者赖新友（被保险人）作为其公司员工，职业性质应当与公司经营范围相对应。一家人保洁公司先后两次为21名员工在人民保险河南分公司处投保，在一审庭审中，人民保险河南分公司提供的2份被保险人名单中可体现所有被保险人的职业代码均为170114（清洁，打杂工人），这与一家人保洁公司保洁工作性质是相一致的。一家人保洁公司及法定代表人亦均在投保单上签字盖章，足以证明投保人还认可该投保职业为清洁工人。并且一家人保洁公司没有任何劳务派遣等资质，其违法将受害者赖新友派遣至洛阳永金化工从事有毒化学品生产工人，不仅超出了一家人保洁公司的经营范围，更超出了人民保险河南分公司能够预见和审查的范围。有毒化学口生产的化工上料工人具有极高的风险性，不属于保险行业可以承保的职业。人民保险河南分公司在接受投保时已尽到审査义务，人民保险河南分公司不应为一家人保洁公司超范围经营、违法劳务派遣的违法行为承担责任。2.在投保时，一家人保洁公司没有如实告知被保险人的职业。根据一审法院查明事实，一家人保洁公司于2017年9月15日即与洛阳永金化工有限公司签订协议，将受害人赖新友（被保险人）派遣至乙二醇厂亚钠岗位上料作业，而一家人保洁公司于2017年12月开始在人民保险河南分公司处进行意外险投保，告知职业为保洁工人，投保职业为清洁、打杂工人。由此可见，其在一开始投保时即故意隐瞒了事实，未履行如实告知义务。保险合同最基本原则是最大诚信原则。保险人向投保人收取的保险费多少取决于保险人对其承保的危险的正确估计或者判断；保险人是否愿意承保危险，同样也取决于其对危险发生程度的正确估计或者判断；投保人的陈述，相当程度上影响和决定着保险人的危险负担。为了保护保险人正确确定危险以及控制危险，并基于诚实信用原则的要求，保险法特别规定投保人的如实告知义务。如实告知义务为投保人订立保险合同时必须履行的基本义务。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，一家人保洁公司在投保时故意隐瞒事实，未履行如实告知义务。被保险人赖新友真实职业为人民保险河南分公司的拒保职业。其未履行如实告知，足以影响保险人决定是否同意承保，属于违反《中华人民共和国保险法》的强制性规定，人民保险河南分公司依法不承担保险责任。又根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条、《中华人民共和国劳动合同法》第五十七条规定，未经许可任何单位和个人不得经营劳务派遣业务。一家人保洁公司违法对赖新友进行劳务派遣。《中华人民共和国公司登记管理条例》规定：禁止超出核准的经营范围和经营方式从事经营活动。被保险人赖新友从事的化工厂上料工作并非一家人保洁公司的经营范围。也非人民保险河南分公司承保职业。而一审法院以格式条款未进行明确说明为由判决人民保险河南分公司承担责任，完全适用法律错误。综上，一家人保洁公司作为投保人，在投保时故意隐瞒事实，未履行如实告知义务，导致人民保险河南分公司将不该承保的职业错误承保。由此产生的意外事故，根据相关法律规定，人民保险河南分公司不应承担保险责任。郭玉珍、赖静静、赖鲜鲜、赖世杰共同辩称，1.原审中已查明人民保险河南分公司并未将职业分类表交投保人一家人保洁公司和郭玉珍等人，并且郭玉珍等人和一家人保洁公司也不知道哪些是人民保险河南分公司拒赔的工种，人民保险河南分公司在投保时也没有进行核査、确认，投保时也没有告知赖新友工种不是人民保险河南分公司承保范围，赖新友和一家人保洁公司均不懂法，对人民保险河南分公司的承保范围更不知情，双方在赖新友的投保单中也未对工种进行约定和限制，故人民保险河南分公司在上诉中称赖新友和一家人保洁公司隐瞒真实情况不予承担赖新友投保的赔偿，没有法律依据。2.一家人保洁公司是否超范围经营不是本案保险合同纠纷应审查的范围。即便超范围经营，也是其他行政机关行为进行处罚，而不应是人民保险河南分公司免除保险责任的理由。人民保险河南分公司如果在承保时尽到审查和询问说明的义务，如赖新友的工种不属于承保范围，可以拒绝承保，并向一家人保洁公司和赖新友释明事实，而不是在承保后将其过错全部推给赖新友和郭玉珍等人。根据《中华人民共和国保险法》的规定，投保人仅有向保险人说明保险人质询的问题，而对保险人未询问的事实无需阐明，故人民保险河南分公司适用《中华人民共和国保险法》第十六条规定错误。综上，原判决认定事实清楚，适用法律正确，故人民保险河南分公司的上诉理由不能成立。一家人保洁公司辩称，一家人保洁公司给员工入了保险，但是具体是什么保险不太清楚，其他同郭玉珍等人的答辩意见。郭玉珍、赖静静、赖鲜鲜、赖世杰向一审法院起诉请求：1.人民保险河南分公司支付身故保险金60000元；2.一家人保洁公司在人民保险河南分公司应付给郭玉珍等人60000元的保险金免赔或不赔的部分向郭玉珍等人支付保险金；3.本案诉讼费用由人民保险河南分公司、一家人保洁公司承担。一审法院认定事实：2017年12月26日，一家人保洁公司与人民保险河南分公司签订团体人身保险合同一份，险种为人保寿险团体意外伤害保险（新标准版），被保险人为15人，其中身故保险金保额为6万元，投保人系一家人保洁公司，保险期间自2017年12月26日零时起至2018年12月25日24时止。合同约定，被保险人遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故，本公司按该被保险人的身故保险金额给付身故保险金，本合同对该被保险人的保险责任终止。之后一家人保洁公司增加10名被保险人，2018年10月24日，又增加包括本案受害人赖新友在内共5名被保险人，并附有团体意外伤害保险被保险人投保名单，该名单显示赖新友基本投保信息，但职业代码处为空白。2018年12月8日，赖新友在车间上料时发生意外事故中毒身亡。后赖新友家属赖世杰向人民保险河南分公司进行理赔，该公司以投保人故意不履行如实告知义务为由于2019年4月24日作出拒付保险金的理赔决定。另查明，2017年9月15日起，一家人保洁公司与洛阳永金化工有限公司签订装卸服务协议，约定一家人保洁公司在河南能化集团洛阳永龙能化公司（以下简称“永龙能化公司”）乙二醇厂亚钠岗位进行上料作业。赖新友系一家人保洁公司派遣到永龙能化公司的工人。一审法院认为，一家人保洁公司与人民保险河南分公司签订的团体人身保险合同系当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护。人民保险河南分公司应当按照保险合同约定履行给付保险金的义务，故郭玉珍等人第一项诉讼请求，该院予以支持。关于人民保险河南分公司认为赖新友变更职业未按规定通知公司且为拒保职业因此拒赔的辩解意见，《中华人民共和国保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。因此，在订立保险合同时，人民保险河南分公司有义务和权力审查和询问被保险人的身份及具体职业情况，并告知其不如实登记和说明以及投保后变更职业类别不通知保险人的，会给其带来不利的法律后果。人民保险河南分公司没有提交证据证明其向投保人履行了上述告知说明和审查询问的义务。人民保险河南分公司称投保时赖新友职业代码170114，为清洁、打杂工人，但该院查明在团体意外伤害保险被保险人投保名单中，赖新友职业代码一栏为空白，且人民保险河南分公司未能提供证据证明其与投保人一家人保洁公司签订保险合同时将职业分类表一并交付投保人。故人民保险河南分公司的抗辩意见，该院不予采纳。关于郭玉珍等人要求一家人保洁公司在人民保险河南分公司应付给郭玉珍等人60000元的保险金免赔或不赔的部分向郭玉珍等人支付保险金的诉讼请求，缺乏事实依据和法律依据，该院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、人民保险河南分公司于判决生效之日起十日内赔偿郭玉珍等人身故保险金60000元；二、驳回郭玉珍等人的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费650元，由人民保险河南分公司负担，并限人民保险河南分公司自判决生效后七日内向该院交纳，逾期未交纳，该院将依法强制执行。本院二审期间，当事人没有提交新的证据，本院对一审法院认定的事实予以确认。本院认为，本案的争议焦点为人民保险河南分公司是否应向郭玉珍等人支付保险金。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条关于格式条款的规定及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第六条第一款“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的,保险人负举证责任”的规定，人民保险河南分公司主张其已尽到询问及告知义务，一家人保洁公司未如实告知，对此人民保险河南分公司应当对询问的范围、内容承担举证责任，但其对此未能提供充分有效的证据予以证明，应承担举证不能的诉讼后果。且被保险人投保名单显示赖新友职业代码处为空白，人民保险河南分公司作为保险人对其向投保人履行了相应的审查义务的事实，亦未提交充分有效证据予以证明，一审法院根据保险合同内容，综合本案证据认定人民保险河南分公司应付给郭玉珍等人60000元的保险金并无不当。综上所述，人民保险河南分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1300元，由上诉人中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司负担。本判决为终审判决。审判员  付爱丽二〇二〇年十二月十五日法官助理傅艺林书记员杨伯钊