内蒙古自治区赤峰市中级人民法院民事判决书（2020）内04民终5314号上诉人（原审原告）柳云峰，男，1969年2月11日出生，汉族，无职业，现住赤峰市。委托诉讼代理人陈晓娜，内蒙古彩桥律师事务所律师。上诉人（原审被告）中国人民财产保险股份有限公司赤峰市分公司，住所地赤峰市新城区临潢大街南、支七路东毅刚房产综合办公楼写字楼第****和第****。负责人斯日古楞，总经理。委托诉讼代理人韦志强，内蒙古信华律师事务所律师。上诉人柳云峰与上诉人中国人民财产保险股份有限公司赤峰市分公司（以下简称保险公司）意外伤害保险合同纠纷一案，均不服赤峰市松山区人民法院（2020）内0404民初3509号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭审理了此案。本案现已审理终结。柳云峰上诉请求：对原判第一项残疾赔偿金42000元不服，请求改判被上诉人支付残疾赔偿金10万元。事实和理由：一审法院只支持了上诉人部分诉讼请求，对保险合同约定的驾驶或乘坐非营运汽车意外伤害身故、残疾给付10万元没有全部支持是错误的。1、上诉人乘坐×××号小型客车，发生了交通事故，受伤住院治疗，后经鉴定构成7级和10级伤残，乘坐的车辆在被上诉人处投保了驾乘人员意外伤害保险，在保单中写明驾驶或乘坐非营运汽车意外伤害身故、残疾给付，每人保险金额10万元，总保险金额80万元，适用交通出行人身意外伤害保险条款（A款），对于残疾几级，按比例或是其他方法赔付，没有写明，也没有向投保人释明过，但在判决时“按系数计算柳云峰应获得的残疾赔偿金额度，即42000元”，这种以10万元为基数，乘以42%，即42000元的计算方法没有任何依据，也没有任何解释。2、根据保险单中的文字理解，上诉人认为此项保险金额赔付最高80万元，对每个人是最高赔付10万元，上诉人的伤残等级是7级和10级，按交通事故的残疾赔偿金是40万元左右，但因为保险单中写明每人最高赔付10万元，上诉人依据约定，就此项保险主张赔付10万元，如果上诉人不构成伤残肯定不能主张此项赔付，如果是单独的10级伤残，肯定按10级伤残的赔偿金主张，也不能按10万元主张，就是因为超出了，才按10万元主张。我国合同法第41条规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款，上诉人就此项条款的理解就是，上诉人的伤残赔偿金要是超过10万元，就只能按每人10万元主张赔付。综上，一审法院判决部分不合理，请求二审法院依法改判或发回重审。中国人民财产保险股份有限公司赤峰市分公司答辩称，一审判决4.2万元中伤残赔偿金4万元正确，另外2000元我方已提出上诉。上诉人柳云峰的上诉请求不能得到支持，根据柳云峰的伤残级别，按合同条款约定，该交通出行意外险适用的评定标准和保险金的给付依据的是人身保险伤残评定标准及代码，人身保险伤残评定标准及代码是保监会和中国法医学会制定的行业标准，是公开的全国适用的，根据该标准中前言部分的内容，这是一种行业标准所制定的规范性文件，该文件不是保险合同中的关于免责部分中的，也不会出现对条款有两种解释的情形。中国人民财产保险股份有限公司赤峰市分公司上诉请求：1、要求改判原判第一项保险公司赔偿柳云峰伤残赔偿金40000元，其他赔偿项目和金额不变，保险公司不服一审判决金额为2000元；2、柳云峰承担上诉费用。事实与理由：本案涉及的保险合同是驾乘人员意外险，是一种人身意外险，所以当被保险人发生保险合同事故时，保险人按照保险合同的约定进行保险理赔，而依据驾乘人员意外险适用的保险合同条款约定：被保险人存在多处不同级别的伤残情况时，保险人只能按照最高伤残等级所对应的系数乘以保险金额给付伤残保险理赔金，本案中柳云峰为7级和10级伤残，保险人按照保险合同约定给付40000元的伤残保险理赔金，一审判决42000元超出保险合同约定，故提出上诉，请求二审法院改判支持上诉人的上诉请求。柳云峰答辩称，保险公司说的保险条款中的行业标准并没有在合同出现，也没有向我们释明，所以在该案件中不能作为法律依据适用。柳云峰向一审法院起诉请求：1、要求保险公司给付柳云峰残疾赔偿金100000元，意外医疗费用补偿10000元、意外住院津贴1200元，共计111200元；2、由保险公司承担诉讼费用。一审法院认定事实：2019年3月13日，柳云峰在保险公司为×××号车辆投保了驾乘人员意外伤害保险，被保险人为保单对应车辆的实际驾驶人员及乘客。保障项目包括：意外医疗费用补偿（给付比例80%，每次事故免赔额100元），每人保险金额10000元；意外住院津贴（每次免赔日数3日，每次最高给付津贴日数180日，每份每日津贴给付标准50元，总给付日数180日），每人保险金额9000元；驾驶或乘坐非营运汽车意外伤害身故、残疾给付每人100000元。保险期间为2019年3月14日至2020年3月13日。2019年3月30日，案外人韩某驾驶×××号小型客车，沿赤凌一级公路由西向东行驶至21㎞+750m处时，与前方案外人孟某驾驶的×××号重型自卸货车发生追尾碰撞，造成韩某及×××号客车乘坐人柳云峰、柳云峰、李宏波受伤、两车不同程度受损的道路交通事故。经喀喇沁旗公安局交警大队事故认定，韩某承担本次事故主要责任，孟某承担次要责任，柳云峰等其他人无责任。事故发生后，柳云峰至赤峰市医院住院，住院治疗27日，支付医疗费112928.82元。经赤峰市医院司法鉴定所鉴定，鉴定意见为：被鉴定人柳云峰左眼球缺失应评定为七级伤残，左侧鼻翼部分缺损深达软骨应评定为十级伤残。一审法院认为，案外人柳云峰在保险公司处投保了驾乘人员意外伤害保险，双方之间形成保险合同关系，该保险合同是双方当事人的真实意思表示，内容符合法律规定，对合同当事人具有法律效力。柳云峰乘坐×××号车辆发生交通事故受伤发生在保险期间，双方对此均无异议。保险合同约定意外伤害身故、残疾给付每人100000元，经鉴定，柳云峰所受伤残等级为七级、十级，应按系数42%计算柳云峰应获的残疾赔偿金额度，即42000元。柳云峰受伤支付医疗费112928.82元，按照保险合同中约定的每人保险金额10000元，保险公司应在意外医疗费用补偿项下赔付柳云峰医疗费10000元。柳云峰两次住院合计天数27日，依照保险合同约定的每次免赔日数3日，每份每日津贴给付标准50元，保险公司应在意外住院津贴项下赔付柳云峰1200元（24日×50元/日）。保险公司辩称柳云峰如获其他形式的医疗费赔偿，则不予赔付，但保险公司未能提交相应证据，保险公司亦未能举证证明保险合同约定有该事项，一审法院不予支持。综上所述，对柳云峰的诉讼请求，一审法院予以部分支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、中国人民财产保险股份有限公司赤峰市分公司于本判决生效后十日内赔付柳云峰残疾赔偿金42000元、医疗费10000元、住院津贴1200元，合计53200元；二、驳回柳云峰的其他诉讼请求。案件受理费1262元，由柳云峰负担697元，由中国人民财产保险股份有限公司赤峰市分公司负担565元。二审期间，双方均未向本院提供新的证据。本院二审查明的事实与一审法院认定事实一致，本院予以确认。本院认为，柳云峰上诉主张保单中写明驾驶或乘坐非营运汽车意外伤害身故、残疾给付，适用交通出行人身意外伤害保险条款（A款），但对于伤残几级，按比例或是其他方法赔付没有写明，也没有向投保人释明。且根据保单中文字理解，上诉人认为此项保险金额赔付最高80万元，对每个人的是最高赔付10万元，上诉人的伤残等级是7级和10级，故柳云峰按10万元主张赔付应予以支持。保险公司上诉主张根据柳云峰的伤残级别，按合同条款约定，该交通出行意外险适用的评定标准和保险金的给付依据的是人身保险伤残评定标准及代码，保险公司应赔付柳云峰40000元，一审法院判令42000元错误。经查，根据一审期间柳云峰提交的驾乘人员意外伤害保险单，其中约定“驾驶或乘坐非营运汽车意外伤害身故、残疾给付，适用《交通出行人身意外伤害保险条款（A款）》”，根据该条款2.2.2条规定“残疾保险责任：被保险人自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T0083-2013）（由中国保险监督管理委员会发布，保监发（2014）6号）（简称《评定标准及代码》）所列伤残程度之一的，保险人按《评定标准及代码》所对应伤残等级的给付比例乘以本合同上所载的该项意外伤害对应保险责任的保险金额给付残疾保险金…”，人身保险伤残评定标准中规定了人身保险伤残程度的评定等级以及保险金给付比例的原则和方法，人身保险伤残程度分为一至十级，保险金给付比例分为100%至10%。其中第4.4.4规定“多处伤残的评定原则：当同一保险事故造成两处或两处以上伤残时，应首先对各处伤残程度分别进行评定，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论…”，以上约定将被保险人伤残程度的重与轻和保险人给付保险金的多与少相对应，是兼顾被保险人利益的同时合理分担各方权利义务的约定。人身意外伤害保险合同中，关于被保险人因意外伤害造成不同程度的伤残，由保险人进行不同额度赔付的约定，即为保险合同公平原则的体现。一审期间经鉴定柳云峰的伤残等级为：左眼球缺失应评定为七级伤残，左侧鼻翼部分缺损深达软骨应评定为十级伤残，故依据上述规定，应按最终的伤残等级及七级作为最终的评定结论，即保险公司应对柳云峰的九级伤残赔付身故、残疾赔偿金总额的40%，即40000元（100000元×40%），上诉人柳云峰的上诉理由因依据不足不能成立本院依法不予支持，上诉人保险公司的上诉理由成立，本院依法予以支持。综上，上诉人中国人民财产保险股份有限公司赤峰市分公司的上诉理由成立，上诉人柳云峰的上诉理由不成立，一审法院认定事实清楚，但适用法律错误，判决结果应予纠正。依照《中华人民共和国民法总则》第五条、第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、撤销赤峰市松山区人民法院（2020）内0404民初3509号民事判决；二、中国人民财产保险股份有限公司赤峰市分公司于本判决生效后十日内赔付柳云峰残疾赔偿金40000元、医疗费10000元、住院津贴1200元，合计51200元；三、驳回柳云峰的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1262元，二审案件受理费900元，合计由柳云峰负担2162元，由中国人民财产保险股份有限公司赤峰市分公司负担1167.5元，由柳云峰负担994.5元。本判决为终审判决。审判长 孟凡林审判员 鹿春林审判员 郭 宇 二〇二〇年十二月十五日法官助理 赵妍婷书记员 吴 桐