福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初5758号 原告：中国银行股份有限公司莆田分行，住所地：福建省莆田市城厢区文献西路**，统一社会信用代码：91350300855340473X。 负责人：郑晓舟，行长。 委托诉讼代理人：戴华萍，福建品义律师事务所律师。 被告：黄丽烟，女，汉族，1975年10月8日出生，住福建省仙游县。 被告：黄建平，男，汉族，1975年3月11日出生，住福建省仙游县。 原告中国银行股份有限公司莆田分行（以下简称：中行莆田分行）与被告黄丽烟、黄建平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行莆田分行的委托诉讼代理人戴华萍到庭参加诉讼.被告黄丽烟、被告黄建平经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行莆田分行向本院提出诉讼请求：一、依法判令二被告共同偿还中行莆田分行公积金借款本金448154.27元及该款的利息、罚息、复利（截至2020年9月21日利息、罚息、复利合计5073.46元，自2020年9月22日起至清偿之日止的利息、罚息、复利按合同约定计算）；二、依法判令二被告共同偿还中行莆田分行商业性借款本金350399.15元及该款的利息、罚息、复利（截至2020年9月21日利息、罚息、复利合计1436.96元，自2020年9月22日起至清偿之日止的利息、罚息、复利按合同约定计算）；三、依法判令二被告立即向中行莆田分行支付为实现本案债权而支出的律师费2500元；四、中行莆田分行对黄丽烟名下的坐落于福建省莆田市荔城区楼的拍卖、变卖或折价价款享有优先受偿权；五、本案诉讼费用、保全费、公告费由二被告承担。事实和理由：2013年6月29日，黄丽烟向中行莆田分行申请住房贷款97万元（公积金55万元，商业42万元），借款期限20年，并填写《中国银行个人住房借款申请表》。后中行莆田分行与黄丽烟签订《个人住房借款合同》，该合同中主要约定：贷款金额为人民币97万元，其中公积金55万元，商业性借款42万元。本合同项下的公积金借款部分系贷款人根据莆田市住房公积金管理中心（管理部）的委托，向借款人提供的委托借款。借款期限为240个月（即从2015年7月27日起至2035年7月27日止）。贷款用途为借款人支付其购买坐落于福建省莆田市荔城区的房屋购房款。合同第三十一条一、借款利率（一）本合同项下的公积金借款执行中国人民银行公布的个人住房公积金借款利率，具体为月利率2.9166‰。本合同签订后，借款首次发放前，如遇人民银行调整利率，则合同将按新的利率政策执行。（二）本合同项下的商业性借款执行借款月利率为4.5‰，即在基准利率水平上调%；该利率自起息日起至借款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。二、罚息利率（一）本借款合同项下借款，罚息利率为月利率。借款人为按合同约定用途使用借款的，罚息利率为在本合同所执行借款利率的水平上上浮100%；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行借款利率水平上上浮50%，借款利率按照本条第一款约定调整，罚息利率根据调整后的借款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。（二）本合同中借款人逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。对于公积金借款，在借款期限内，如遇中国人民银行调整个人住房公积金贷款利率，自下年1月1日起执行新的借款利率和罚息利率，并按新的贷款利率、剩余期限、未到期借款余额重新计算每期还款额。对于商业性借款，在借款期限内，如遇中国人民银行调整基准利率，自下年1月1日起执行新的借款利率和罚息利率，并按新的贷款利率、剩余期限、未到期借款余额重新计算每期还款额。如按照中国人民银行调整后的新利率政策，对于贷款利率住房公积金管理部门和商业银行在一定幅度内可自行决定适用标准的，贷款人有权在该规定幅度内选择某一利率标准适用于本合同，借款人同意遵守该标准，按该标准履行义务。贷款的偿还方式为按月等额本息。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。双方在履行合同时发生的争议，依法向贷款人所在地人民法院起诉。合同第十五条违约情形一、借款人发生下列任一情况，均构成违约：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还本息或其他应付款项；第十六条违约救济措施出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……二、宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；……六、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金及利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处。……十一、行使担保权利；合同第二十条杂项约定除本合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。黄丽烟配偶黄建平出具《同意书》一份，同意黄丽烟将其购买的房地产抵押给中行莆田分行，并愿意与黄丽烟共同参与对中行莆田分行欠款的偿还，直到欠款本息全部偿还完毕。2015年8月7日，中行莆田分行发放贷款97万元。2018年7月10日，中行莆田分行与黄丽烟就其名下的坐落于福建省莆田市荔城区楼办理抵押登记，抵押权人为中国银行股份有限公司莆田分行。黄丽烟自2020年3月10日起未能按照约定还款。暂计至2020年9月21日，黄丽烟尚欠中行莆田分行公积金借款本金448154.27元及相应利息、罚息、复利5073.46元；商业性借款本金350399.15元及相应的利息、罚息、复利1436.96元。另，中行莆田分行为实现本案债权而支出了律师费2500元。为维护合法权益，中行莆田分行向本院提起诉讼。 黄丽烟、黄建平未作答辩。 在本院审理过程中，中行莆田分行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、被告居民身份证复印件2份、结婚证复印件1份，证明1.被告主体适格。2.被告系夫妻关系。 二、《莆田市个人住房组合贷款申请审批表》、《中国银行个人住房借款申请表》、《个人住房借款合同》各1份，证明2013年6月29日，黄丽烟向原告申请住房贷款97万元（公积金55万元，商业42万元），借款期限20年，贷款用途为黄丽烟支付其购买坐落于福建省莆田市荔城区的房屋购房款，贷款的偿还方式为按月等额本息。黄丽烟以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。同时双方对贷款使用、利息、违约责任、争议管辖、律师费承担等内容及其他事项进行约定。 三、《同意书》1份，证明黄建平同意黄丽烟将其购买的房地产抵押给原告，并愿意与黄丽烟共同参与对原告欠款的偿还，直到对原告的欠款本息全部偿还完毕。 四、个人消费贷款借款借据1份，证明原告依约向被告发放贷款97万元。 五、不动产权证书、抵押证明各1份，证明原告与黄丽烟就其名下的坐落于福建省莆田市荔城区楼办理不动产抵押登记，抵押权人为原告，原告就该不动产的拍卖、变卖或折价款享有优先受偿权。 六、贷款已还款明细清单8份，证明被告自2020年3月10日起未能按照约定还款。暂计至2020年9月21日，被告尚欠原告公积金借款本金448154.27元及相应利息、罚息、复利合计5073.46元；商业性借款本金350399.15元及相应的利息、罚息、复利合计1436.96元。 七、面谈记录1份，证明二被告共同确认福建省仙游县为其法律文书送达地址。 八、福建增值税专用发票、委托代理合同各1份，证明中行莆田分行因本案支出律师费2500元。 本院审查认为，因黄丽烟、黄建平未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，中行莆田分行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 黄丽烟与黄建平于1997年7月办理结婚登记手续。2015年6月29日，黄丽烟向中行莆田分行申请贷款，填写《中国银行个人住房借款申请表》。2015年7月27日，黄丽烟作为借款人、黄丽烟、黄建平作为抵押人、正荣（莆田）金融财富中心开发有限公司作为保证人与中行莆田分行作为贷款人签订《个人住房借款合同》，约定：借款用途为购置荔城区的房产，借款本金为人民币97万元，其中公积金贷款55万元，商业性贷款42万元。借款期限为240个月（即从2015年7月27日起至2035年7月27日止）。公积金借款执行中国人民银行公布的个人住房公积金借款利率，具体为月利率2.9166‰。本合同签订后，借款首次发放前，如遇人民银行调整利率，则本合同将按新的利率政策执行。商业性借款月利率为4.5‰，该利率自起息日起至借款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。罚息利率为月利率。借款人未按合同约定用途使用借款的，罚息利率为在本合同所执行借款的水平上上浮100%；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行借款利率水平上上浮50%，借款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的借款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。对于公积金借款，在借款期限内，如遇中国人民银行调整个人住房公积金贷款利率，自下年1月1日起执行新的借款利率和罚息利率，并按新的贷款利率、剩余期限、未到期借款余额重新计算每期还款额。对于商业性借款，在借款期限内，如遇中国人民银行调整基准利率，自下年1月1日起执行新的借款利率和罚息利率，并按新的贷款利率、剩余期限、未到期借款余额重新计算每期还款额。如按照中国人民银行调整后的新利率政策，对于贷款利率住房公积金管理部门和商业银行在一定幅度内可自行决定适用标准的，贷款人有权在该规定幅度内选择某一利率标准适用于本合同，借款人同意遵守该标准，按该标准履行义务。借款人选择等额本息还款方法。借款人不按本合同约定按时足额偿还本息或其他应付款项，构成违约。贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金及利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处；行使担保权利。除本合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。合同担保方式为抵押加阶段性保证。正荣（莆田）金融财富中心开发有限公司的保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权证书、抵押登记证明文件正本及其他项权证书交由贷款人核对无误、收执之日止。抵押人以坐落于荔城区的房产及其占用范围内的土地使用权设定抵押；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利；贷款人处分抵押财产所得价款、在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿抵押财产担保的债务，剩余价款退还抵押人。2015年7月27日，黄建平出具《同意书》一份，同意将黄丽烟、黄建平购买的房地产抵押给中行莆田分行，作为贷款的抵押担保物，并愿意与黄丽烟共同参与对中行莆田分行欠款的偿还，直到欠款本息全部偿还完毕。2018年7月10日，黄丽烟、黄建平与中行莆田分行为上述抵押房屋和土地办理了一般抵押权设立登记，抵押不动产类型为土地和房屋。 2015年8月7日，中行莆田分行依约发放贷款970000元。黄丽烟自2019年12月起未能按期足额偿还借款本息。截至2020年11月27日，黄丽烟尚欠公积金借款本金438563.61元、利息1187.77元、商业性贷款本金346420.96元。中行莆田分行于2020年11月3日向本院提起诉讼。中行莆田分行因本案支出律师代理费2500元。 综上所述，本院认为，中行莆田分行与黄丽烟签订的《个人住房借款合同》意思表示真实、内容合法有效，本院予以确认。中行莆田分行依约发放贷款后，黄丽烟应按时足额偿还借款本息。黄丽烟自2019年12月起未能按期足额还款，已构成违约，应当按照合同约定承担违约责任。黄丽烟在中行莆田分行提起诉讼后偿还的款项应予以扣除，截至2020年11月27日，黄丽烟尚欠公积金贷款本金438563.61元、利息1187.77元、商业性贷款本金346420.96元。黄建平系黄丽烟的丈夫，同意与黄丽烟共同参与对欠款的偿还，能够证明本案借款系夫妻双方共同意思表示，故中行莆田分行主张黄建平与黄丽烟共同偿还上述债务，本院予以支持。故黄建平、黄丽烟应向中行莆田分行偿还尚欠的公积金贷款本金438563.61元及按照合同约定的利息、罚息、复利，商业性贷款本金346420.96元及按照合同约定的利息、罚息、复利。中行莆田分行主张律师代理费2500元，因合同明确约定贷款人为实现债权而实际发生的律师费由借款人承担，该故该主张本院予以支持。中行莆田分行主张对抵押房产的拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权，因中行莆田分行与黄丽烟签订的《个人住房借款合同》对抵押有作约定，且已办理抵押登记，故该主张本院予以支持。因黄建平、黄丽烟经本院传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、黄丽烟、黄建平应于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司莆田分行公积金贷款本金438563.61元及相应的利息、罚息、复利（截至2020年11月27日的利息1187.77元，自2020年11月28日起至还清之日止的利息、罚息、复利按合同约定计算）； 二、黄丽烟、黄建平应于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司莆田分行商业性贷款本金346420.96元及该款自2020年11月28日起至还清之日止按照合同约定计算的利息、罚息、复利； 三、黄丽烟、黄建平应于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司莆田分行律师费2500元； 四、中国银行股份有限公司莆田分行对黄丽烟为本案借款提供抵押的坐落于荔城区的房产变现所得享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费11875.6元，减半收取为5937.8元，由黄丽烟、黄建平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员  刘 明 二〇二〇年十二月三日 法官助理  王 妍 书 记 员  方怡青 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。