福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0824民初3134号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行，统一社会信用代码91350824676519697W，住所地福建省武平县平川街道东大街**武平县邮政局**邮政银行营业大楼。 负责人：罗雪春，职务，行长。 委托诉讼代理人：吴金盛，福建天梁律师事务所律师。 委托诉讼代理人：练月圆，女，系原告员工。 被告：范彩平，男，1967年10月21日生，汉族，居民，住福建省武平县。 被告：谢应来，女，1969年10月9日生，汉族，居民，住福建省武平县。 被告：范彩和，男，1969年6月15日生，汉族，居民，现住广东省平远县。 被告：范寿华，男，1963年1月22日生，汉族，居民，住福建省武平县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行与被告范彩平、谢应来、范彩和、范寿华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人练月圆、被告范彩平、范彩和、范寿华到庭参加诉讼，被告谢应来经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告范彩平、谢应来归还借款本金149,995.86元及截止2020年10月26日止的结欠利息859.37元，以及支付自2020年10月27日起至款清日止按年利率13.28925%计算的利息和以未偿还利息为基数按年利率13.28925%计算的复利；2、判令被告范彩平、谢应来支付原告为实现债权支付的律师费3,000元；3、判令被告范彩和、范寿华对上述第1、2项诉讼请求承担连带清偿责任；4、诉讼费由各被告承担。 事实和理由：被告范彩平、谢应来是夫妻关系，2017年9月21日被告范彩平以收购仙草为由向原告申请贷款150,000元，被告谢应来向原告出具书面《贷款声明书》，愿意为该笔贷款承担相应法律责任。2017年9月27日，被告范彩平和谢应来与原告签订《小额贷款额度借款合同》，约定原告为其提供授信额度为150,000元的可循环使用贷款，额度存续期最长为36个月。额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。被告每次提款的借款期限自原告将贷款发放至被告放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。在额度支用期和授信额度金额以内，被告可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应手续。被告申请支用额度时，应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》，经原告审核同意并经被告确认后，原告按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。对被告未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收30%确定。如被告违约，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿；停止发放贷款；单方面解除合同、以法律手段追偿贷款，并要求被告承担因实现债权而发生的各项合理费用，包括但不限于诉讼费、律师费等。2017年9月27日，被告范彩和、范寿华与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，约定被告范彩和、范寿华愿意为被告范彩平在主合同项下的债务提供最高额保证担保，主合同项下的债务本金为人民币150,000元，本合同项下担保债权确定的期间为2017年9月27日至2019年9月27日，担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）的100%，保证方式为连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后二年止。2018年9月19日，被告范彩平向原告申请开办小额E捷贷，并与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，协议约定本协议是原被告于2017年9月27日签订的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议。单笔贷款金额不得低于人民币一万元，不得超过人民币150,000元。贷款投向行业为仙草收购。协议有效期自2018年9月19日至2019年9月19日，协议有效期内被告可以通过电子银行申请支用借款，单笔借款最长期限为12个月，贷款金额在300,000元以下，可以采用自主支付方式。按月付息，到期一次性还本法。被告承诺自签订协议起，被告授权原告接收被告通过电子渠道的申请信后，贷款自动发放至约定的账户，贷款信息以原告在个人信贷系统内借据为准，被告不得以未在上述借据上进行签字签章主张原告债权不成立。2019年9月17日，被告通过电子银行向原告申请支用借款金额人民币150,000元，借款期限为12个月，从2019年9月17日至2020年9月17日，年利率10.2225%，按周期结息到期一次性还本。同日，原告将150,000元贷款通过系统放入被告范彩平账户。但借款到期后，被告范彩平未按约定期限归还本息，截止2020年10月26日仍欠原告借款本金人民币149,995.86元，结欠利息859.37元，原告多次向各被告催促未果。综上，被告范彩平、谢应来未按借款合同约定偿还借款本息，其行为构成违约，依法应承担违约责任，被告范彩和、范寿华作为连带责任保证人，应对被告范彩平、谢应来的借款本息及实现债权等费用承担连带清偿责任。 范彩平辩称，原告诉状诉述事实无异议，目前生活困难，要求分期归还。 谢应来未作答辩。 范彩和、范寿华辩称，原告在起诉书中提到的纠纷事项与答辩人没有任何关系，该案是借款人与原告第三次的贷款，原告方发放第三次贷款时没有告知答辩人，也没有任何书面通知给答辩人，答辩人的担保期限是二年，担保期限内的借款，借款人已按期偿还。 中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、身份证、结婚证复印件，证明各被告身份信息情况以及范彩平、谢应来是夫妻关系的事实。2、中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度业务申请表、贷款申请报告、贷款申明书各一份，证明2017年9月21日，被告范彩平以收购仙草为由向原告申请贷款150,000元，被告谢应来向原告出具书面《贷款声明书》，愿意为该笔贷款承担相应法律责任。3、小额贷款额度借款合同一份，证明2017年9月27日，被告范彩平和谢应来与原告签订《小额贷款额度借款合同》，约定原告为其提供授信额度为150,000元的可循环使用贷款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。对被告未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收30%确定。如被告违约，原告有权以法律手段追偿贷款，并要求被告承担因实现债权而发生的各项合理费用，包括但不限于诉讼费、律师费等。4、小额贷款最高额保证合同二份，证明2017年9月27日，被告范彩和、范寿华与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，约定被告范彩和、范寿华愿意为被告范彩平在主合同项下的债务提供最高额保证担保，主合同项下的债务本金为人民币150,000元，本合同项下担保债权确定的期间为2017年9月27日至2019年9月27日，担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）的100%，保证方式为连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后二年止。5、小额E捷贷业务开办申请单、开办协议各一份，证明2018年9月19日，被告范彩平与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，约定本协议是原、被告于2017年9月27日签订的《小额额度借款合同》项下的单项业务附加协议。贷款投向行业为仙草收购。协议有效期自2018年9月19日至2019年9月19日，协议有效期内被告可以通过电子银行申请支用借款，单笔借款最长期限为12个月，贷款金额在300,000元以下，可以采用自主支付方式。按月付息，到期一次性还本法。被告承诺自签订协议起，被告授权原告接收被告通过电子渠道的申请后，贷款自动发放至约定的账户，贷款信息以原告在个人信贷系统内借据为准，被告不得以未在上述借据上进行签字签章主张原告债权不成立。6、中国邮政储蓄银行小额贷款借据、一本通交易明细各一份，证明2019年9月17日，被告范彩平通过电子渠道向原告申请支用借款金额人民币150,000元，借款期限为12个月，从2019年9月17日至2020年9月17日，年利率均为10.2225%，按周期结息到期一次性还本。同日，原告将150,000元贷款通过系统放入被告范彩平账户。7、系统截图一份，证明截止2020年10月26日仍欠原告借款本金人民币149,995.86元，结欠利息859.37元。8、委托代理合同、福建增值税普通发票各一份，证明原告为该案诉讼支付律师费3,000元。被告范彩平对上述证据无异议。被告范彩和、范寿华对上述证据1-4无异议，对证据5-7有异议，质证意见为没有担保，没有签字，该借款不在本人担保范围内。 范彩平、谢应来未提交证据。 范彩和、范寿华提交证据如下：1、与原告向法庭提交的证据4《小额贷款最高额保证合同》为相同证据，该保证合同专属条款第三条约定证明保证期限是二年，案涉借款已过担保期限。2、范彩平还款票据一份，证明范彩平于2019年9月16日在范彩和、范寿华担保期内的借款已履行完毕。原告质证意见：真实性无异议，但本案贷款属于循环贷款，2019年9月16日结清后，范彩平有在E捷贷手机平台继续贷款，循环使用贷款内仍属于担保范围。 本院对上述证据进行认证。本院认为上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 经审理查明，范彩平、谢应来于1990年12月5日登记结婚，系夫妻关系。2017年9月21日，范彩平、谢应来因收购仙草需资金周转向原告递交《贷款申请报告》，要求贷款150,000元，期限12个月。同日，范彩平、谢应来、范彩和、范寿华共同向原告递交《中国邮政储蓄银行家庭农场（专业大户）贷款额度业务申请表》，范彩平在申请人空白处签名、捺手印，谢应来在申请人配偶栏空白处签名、捺手印，范彩和、范寿华在担保人栏空白处签名、捺手印。 2017年9月27日，原告（甲方）与范彩平、谢应来（乙方）签订编号为3599946Q217096263971的《小额贷款额度借款合同》，合同主要约定：授信额度金额为150,000元；额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以余额循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。本合同项下的担保措施包括自然人保证；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定。乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用构成违约，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿、单方面解除合同、如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息、有权要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任、有权要求乙方承担甲方为实现债权而实际发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。范彩平在“乙方”处签名并捺印，谢应来在“乙方配偶作为共同借款人”处签名并捺印。 在原告与范彩平、谢应来签订《小额贷款额度借款合同》同时，原告（甲方）又与范彩和、范寿华（乙方）分别签订《小额贷款最高额保证合同》，合同主要约定：为确保范彩平、谢应来与原告于2017年9月27日签订的编号为3599946Q217096263971的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，范彩和、范寿华愿意提供金额为150,000元的最高额担保；担保债权确定的期间为2017年9月27日起2019年9月27日；保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金……甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%；保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同对甲方承担连带保证责任；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。且根据被告申请贷款时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务，对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件的送达地均以此为准。 2018年9月19日，被告范彩平申请并递交《中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单》，同日被告范彩平（甲方）与原告（乙方）签订《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，约定：本协议系甲、乙方于2017年9月27日签订的编号为3599946Q217096263971《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议；本协议项下所有贷款投向仙草收购；贷款年利率在基准利率基础上上浮130%；还款方式为按月/季付息，到期一次性还本法。合同中的上述条款均为事先拟订的格式条款。 2019年9月17日，范彩平自助支用借款150,000元，约定年利率为10.2225%，借款期限至2020年9月17日。届期，范彩平未能按时还本付息，截至2020年10月26日仍欠借款本金150,000元、利息859.37元。另查明，原告因催收本案债权，花去律师费用3,000元。 本院认为，原告与范彩平、谢应来签订的《小额贷款额度借款合同》，与范彩和、范寿华签订的《小额贷款最高额保证合同》、与范彩平签订的《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》系当事人真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。原告按约履行了出借义务，范彩平、谢应来未按约足额归还借款本息，构成违约，原告有权要求范彩平、谢应来按合同约定归还借款本息。原告要求被告范彩平、谢应来归还借款本金149,995.86元及截止2020年10月26日止的结欠利息859.37元，以及支付自2020年10月27日起至款清日止按年利率13.28925%计算的利息和以未偿还利息为基数按年利率13.28925%计算的复利的诉讼请求，本院予以支持。但若本案借款长期未得清偿，按双方约定的方式计算利息和复利，可能超过以尚欠借款本金为基数按年利率24%计算的金额，为引导和规范金融行为，利息和复利金额之和不宜超过以尚欠借款本金为基数按年利率24%计算的金额为限。双方当事人在合同中对律师费用的负担已经作出约定，原告实际支付了律师费用3,000元，原告有权要求范彩平、谢应来支付。原告要求被告范彩平、谢应来支付原告为实现债权支付的律师费3,000元的诉讼请求，本院予以支持。范彩和、范寿华自愿为范彩平、谢应来向原告的借款提供连带责任保证，保证期间为该合同项下债务履行期限届满之日起两年，保证范围包括借款本息及律师费用。在范彩平、谢应来未按约履行债务时，原告有权要求范彩和、范寿华在其保证范围内承担保证责任。原告要求范彩和、范寿华对上述借款本息及该律师费用承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，予以支持。范彩和、范寿华承担保证责任后，有权向范彩平、谢应来追偿。被告范彩和、范寿华在范彩平、谢应来第一次借款时与原告签订的小额贷款最高额保证合同专属条款第三条明确约定：本合同项下担保债权确定的期间为2017年9月27日至2019年9月27日，在借款合同中约定的借款期限为一年，2018年9月19日的借款到期后，范彩平、谢应来也于2019年9月16日及时清偿了本息，但被告范彩平、谢应来在额度支用期（2017年9月27日至2019年9月27日）内的2019年9月17日又向原告借款，该笔案涉借款被告范彩和、范寿华无须到场再次办理担保手续，因为案涉借款仍然在额度支用期内，范彩和、范寿华与原告签订的小额贷款最高额保证合同继续有效，所以，原告要求范彩和、范寿华承担连带清偿责任的请求符合担保法第十四条之规定，请求成立。被告范彩和、范寿华的辩解没有法律依据。 综上，原告的诉讼请求，本院予以支持。被告谢应来经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条规定，判决如下： 一、范彩平、谢应来于本判决生效之日起三十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行借款本金149,995.86元及截至2020年10月26日止结欠利息859.37元和支付自2020年10月27日起至借款还清日止按年利率13.28925%计算的利息及以未偿还利息为基数按年利率13.28925%计算的复利（上述逾期利息与复利之和以不超过尚欠借款本金按年利率24%计算的金额为限）； 二、范彩平、谢应来于本判决生效之日起三十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行律师费用3,000元； 三、范彩和、范寿华对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；范彩和、范寿华承担保证责任后，有权向范彩平、谢应来追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,377.1元，减半收取1,688元，由范彩平、谢应来、范彩和、范寿华共同负担，限范彩平、谢应来、范彩和、范寿华于本判决生效后三十日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 谢建华 二〇二〇年十二月二十二日 法官助理 邓宝玉 书 记 员 方月兰 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。