贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初9064号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地：贵州省兴义市云南路**。 负责人：邓光东，系该分行行长。 委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师。 被告：张雪峰，男，1980年6月15日出生，汉族，户籍地贵州省晴隆县，现住地贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮储银行黔西南分行）与被告张雪峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。邮储银行黔西南分行的委托诉讼代理人周先芳到庭参加诉讼，张雪峰经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行黔西南分行向本院提出诉讼请求：1．判令张雪峰偿还邮储银行黔西南分行借款本金17863.02元、截至2020年6月19日的利息272.35元、罚息和复利464.95元，合计18600.32元；并以尚欠本金和利息之和18135.37元为基数按年利率10.6875%承担自2020年6月20日起至本息清偿完毕之日止的罚息和复利；2．本案的全部诉讼费用由张雪峰承担。 事实及理由：2017年5月19日，张雪峰因个人消费需要向邮储银行黔西南分行下设的中国邮政储蓄银行股份有限公司兴义市富兴路支行（以下简称邮储银行兴义富兴路支行）申请贷款。经邮储银行兴义富兴路支行审查同意贷款后，邮储银行兴义富兴路支行于2017年6月8日与张雪峰签订《个人额度借款合同》，约定贷款人向张雪峰提供可以循环支用贷款授信额度100000元，张雪峰在额度支用期内可根据需要在授信额度内申请贷款，单笔借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等根据借款合同及《借款支用单》中的内容确定。同时还约定，对于张雪峰未按合同约定日期偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠的本息全部清偿之日止，按罚息利率和借款合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和借款合同约定的结息方式计收复利，罚息利率为贷款利率的1.5倍。合同签订当日，张雪峰提交《借款支用申请单》支用贷款100000元，邮储银行兴义富兴路支行当日将100000元贷款发放至张雪峰的账户。借据中约定：借款期限为36个月，利率为年利率7.125%，还款方式为等额本息还款法。借款后张雪峰未按合同约定履行还款义务，仅归还前30期的本息，第31期至第36期本息未按时偿还，现尚欠邮储银行兴义富兴路支行借款本金17863.02元、截至2020年6月19日的利息272.35元、罚息和复利464.95元。张雪峰的逾期还款行为已构成违约，根据合同约定，邮储银行兴义富兴路支行有权对逾期归还的本息计收罚息和复利。综上所述，因邮储银行兴义富兴路支行系不做独立核算的分支机构，邮储银行黔西南分行作为独立核算的上级分行，为维护贷款人的合法权益，特依据有关法律的规定诉至贵院，请求人民法院判如所请。 张雪峰经未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，张雪峰未到庭质证，视为放弃质证的权利，经审查，本院对邮储银行黔西南分行提交的证据的真实性予以确认，可作为本案定案依据。 本院经审理认定事实如下：2017年5月19日，张雪峰以其个人的名义向邮储银行兴义富兴路支行申请贷款，并提交《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，载明申请人为张雪峰，申请贷款金额为100000元，贷款种类为额度类消费贷款，贷款期限为36个月，首次还本1月，还款间隙为按月，还款日为实际放款日每月对日，担保方式为信用。经批准，由邮储银行兴义富兴路支行作为贷款人（甲方），张雪峰作为借款人（乙方）于2017年6月8日签订合同编号为52003882217065947681《个人额度借款合同》，合同约定由邮储银行黔西南分行向张雪峰提供可以循环使用的借款额度，授信额度金额为100000元，用于个人综合消费或个人信用消费，借款额度存续期间为36个月，自2017年6月8日至2020年6月8日。额度存续期内的一定期限（额度支用期），借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日，额度支用期为额度存续期第1个月至第30个月。在额度支用期和借款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应手续。贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮50%执行，并按月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，实际利率以借据为准。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按贷款利率计收罚息，借款逾期后按合同约定的罚息利率计收复利。若额度下任意一笔借款的最长逾期超过30天或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。邮储银行兴义富兴路支行在合同尾部甲方处盖章，张雪峰在合同尾部乙方处签字并捺印。 2017年6月8日，张雪峰向邮储银行兴义富兴路支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款人姓名为张雪峰，借款金额为100000元，借款期限为36个月（从2017年6月8日至2020年6月8日），用途为购买家电家具，还款方式为等额本息。首次还本月数为1。张雪峰在借款人签名并捺印。出具借据后，当日邮储银行兴义富兴路支行向张雪峰的账户放款，并由邮储银行兴义富兴路支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，载明放款日期为2017年6月8日，放款金额为100000元，贷款起期为2017年6月8日，贷款止期为2020年6月8日，指定还款日为8，正常利率为7.125%，逾期利率为10.6875%，还款方式为等额本息，放款户名为张雪峰。 根据邮储银行黔西南分行提交的《个人贷款还款流水清单》显示，张雪峰按照等额本息的还款方式偿还了30期款项，即支付至2019年12月8日。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。邮储银行黔西南分行下设分支机构邮储银行兴义富兴路支行与张雪峰签订的《个人额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。邮储银行兴义富兴路支行已按合同约定向张雪峰账户发放贷款100000元，张雪峰作为借款人则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行还本付息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，邮储银行黔西南分行作为原告主体向本院起诉要求张雪峰支付尚欠的借款本息，本院予以支持。经本院按双方合同约定邮储银行黔西南分行提交的《流水清单》记载的张雪峰还款情况进行核算，张雪峰尚欠邮储银行黔西南分行的借款本金为17863.02元，邮储银行黔西南分行起诉要求张雪峰应当偿还本金17863.02元及截至2020年6月19日的应付未付正常利息272.35元符合法律的规定，本院予以支持。 关于邮储银行黔西南分行主张的罚息、复利是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，即在合同约定利息基础上加收50%，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。张雪峰借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息，故本院对邮储银行黔西南分行要求张雪峰支付罚息的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。邮储银行黔西南分行与张雪峰在合同中约定，若借款人未按时还清借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率（即在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%）计收罚息和复利，经查，自2017年1月1日，三年至五年中国人民银行人民币贷款基准利率为年利率4.75%，而在之后中国人民银行就没有变更过该基准利率，故本笔贷款实际执行的是年利率7.125%，合同约定罚息、复利利率在借款执行利率基础上上浮50%，故罚息以及复利的利率为年利率10.6875%。经本院按双方合同约定及张雪峰的还款情况进行核算，邮政银行黔西南分行主张截至2020年6月19日的罚息与复利金额464.95元未超过法律规定，本院予以支持；本案借款从2020年6月20日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以张雪峰尚欠的借款本金17863.02元和正常利息272.35元之和18135.37元为基数按年利率10.6875%计算支付。张雪峰未到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃，并不影响本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 张雪峰于本判决生效之日起十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金17863.02元、利息272.35元及截至2020年6月19日的罚息与复利464.95元，共计18600.32元；并以18135.37元为基数自2020年6月20日起按年利率10.6875%支付至借款清偿完毕之日止的罚息与复利。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费266元，减半收取计133元，由张雪峰负担（由张雪峰直接给付给中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  黄培贵 二〇二〇年十二月八日 书记员  万 韫