重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0153民初4104号原告：重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行，住所地重庆市荣昌区昌州街道办事处海棠大道**，统一社会信用代码91500226676129189R。负责人：陈炫霖，行长。委托诉讼代理人：郑亚钧，系原告单位员工。委托诉讼代理人：黄东笙，系原告单位员工。被告：林洪齐，男，1971年4月21日生，汉族，住重庆市荣昌区。被告：杨意珍，女，1969年2月27日生，汉族，住重庆市荣昌区。原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行（以下简称“农商行荣昌支行”）与被告林洪齐、杨意珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月13日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行荣昌支行的委托诉讼代理人郑亚钧到庭参加了诉讼，被告林洪齐通过远程视频的方式参加了诉讼，被告杨意珍经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行荣昌支行向本院提出诉讼请求：一、请求法院判令被告林洪齐立即偿还原告贷款本金98000元，利息3780.52元（截止2020年9月4日），并从2020年9月5日起以98000元为基数按照中国人民银行贷款基准利率上浮60%再上浮50%计算罚息至清偿时止，从2020年9月5日起按合同约定的计结息方式以未付利息为基数按照中国人民银行贷款基准利率上浮60%再上浮50%计算复利至清偿时止；二、请求法院判令原告对该笔贷款的抵押物[位于荣昌区昌元街道人民路****XXX，产权证号：渝（2018）荣昌区不动产权第00030XXX3号，产权人：林洪齐、杨意珍]享有优先受偿权；三、被告杨意珍承担连带清偿责任；四、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告林洪齐于2018年4月16日向原告贷款100000元，现有贷款余额98000元，该笔贷款到期日2023年4月11日。原告与被告签订了《重庆农村商业银行借款借据》、《个人最高额循环贷款合同》，被告用房屋[位[位于荣昌区昌元街道人民路****XXX权证号：渝（2018）荣昌区不动产权第00030XXX3号，产权人：林洪齐、杨意珍]作为抵押，并办理了抵押登记。前述合同签订后，原告按时足额履行了放款义务，被告却未按合同履行还款义务。原告为维护自身合法权益，故诉至法院。林洪齐辩称：原告称我欠98000元，我认为没有这么多，我还了原告本金三次或四次，但是我还款的金额记不清楚了，认可截止到2020年9月4日还欠原告的利息为3780.52元，不认可原告主张的罚息及复利，太高了。我今年年底把抵押的房屋处理了后再把贷款还给原告。杨意珍未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年4月13日，原告作为甲方（贷款人）与被告林洪齐作为乙方（借款人），被告杨意珍作为丙方（保证人）签订《个人最高额循环贷款合同》，约定：贷款额度为100000元；有效期限自2018年4月12日起至2023年4月11日止；对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；保证人的保证为连带责任保证，保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年；乙方未按约定归还任一笔或任一期贷款本息，甲方有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用。《个人最高额循环贷款合同》签订当天，被告林洪齐、杨意珍用二人名下位于荣昌区昌元街道人民路120号2幢XXX的房屋[不动产权证号：渝（2018）荣昌区不动产权第00030XXX3号，建筑面积：91.04平方米]为涉案贷款办理了不动产抵押登记，权利人为原告，债权金额为100000元。同日，原告作为甲方（贷款人）与被告作为乙方（借款人）签订《个人贷款支用单》，约定被告向原告支用贷款额度100000元。另双方约定贷款期限自2018年4月13日至2023年4月11日；贷款利率为在基准利率水平上上浮60%，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；还款方法为按期结息、分期还款法，按季结付利息，结息日为每季末月的20日，本金分期归还：于2019年4月1日归还贷款本金2000元；于2020年4月1日归还贷款本金2000元；于2021年4月1日归还贷款本金2000元；于2022年4月1日归还贷款本金2000元；于2023年4月11日归还贷款本金92000元。2018年4月16日，原告按约向被告发放贷款100000元，被告向原告出具《借款借据》，载明贷款年利率为7.6%。被告林洪齐从2020年3月20日开始逾期偿还贷款利息，从2020年4月1日开始逾期偿还贷款本金，尚欠贷款本金98000元。庭审中原告陈述截至2020年9月4日被告尚欠贷款利息3676.84元，罚息98.8元，复利4.88元。以上金额共同构成其第一项诉讼请求中的利息3780.52元。以上事实，有《借款借据》、不动产权证、不动产登记证明、《个人最高额循环贷款合同》、抵（质）押物清单、《个人贷款支用单》及原、被告的陈述等予以证实，本院依法予以确认。本院认为：被告与原告签订《个人最高额循环贷款合同》、《个人贷款支用单》是双方的真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告按约发放借款后，被告林洪齐作为借款人未按合同约定按期足额归还借款本金及利息，现原告已向被告以诉讼的方式宣布借款提前到期，被告林洪齐应当偿还所欠借款本息。被告林洪齐对于原告主张截至2020年9月4日的利息共计3780.52元予以认可，故本院对原告要求被告林洪齐偿还借款本金98000元及截至2020年9月4日的利息3780.52元的诉讼请求依法予以支持。被告林洪齐抗辩归还的借款本金超过2000元，但未对此举示证据予以证实，本院不予采信。对原告主张2020年9月5日之后的罚息及复利的诉讼请求，因在起诉前，原告并未行使宣布提前到期的权利，但在诉讼中，原告要求被告偿还全部借款本金，应视为原告通过诉讼方式宣布贷款提前到期。被告林洪齐于2020年10月23日收到本院送达的起诉状副本，视为原告宣布借款提前到期的意思表示已经到达，可以认定从该日起本案借款全部到期，罚息和复利应从次日即2020年10月24日起开始计算。另自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月公布贷款市场报价利率,结合《个人最高额循环贷款合同》对于基准利率变更的约定，原告主张计算的罚息及复利的标准应相应进行调整。故本院对原告主张的罚息依法支持为被告林洪齐从2020年10月24日起以借款本金98000元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算罚息至借款本金清偿之日止。对原告主张的复利，因3780.52元中包含的正常利息为3676.84元，故本院对原告主张的复利依法支持为被告林洪齐从2020年10月24日起以利息3676.84元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算复利至借款利息清偿之日止。被告林洪齐、杨意珍名下涉案房屋为合同项下该笔借款提供抵押担保并办理抵押登记，原告要求对该房屋在抵押范围内享有优先受偿权的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告杨意珍为涉案贷款提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告杨意珍对该笔贷款承担连带清偿责任符合法律规定，本院予以支持。被告杨意珍未到庭，视为放弃抗辩权利。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告林洪齐于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行借款本金98000元及截至2020年9月4日的利息3780.52元，并从2020年10月24日起以借款本金98000元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算罚息至借款本金清偿之日止，从2020年10月24日起以利息3676.84元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算复利至利息清偿之日止；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行有权在本判决第一项债权范围内就被告林洪齐、杨意珍名下位于荣昌区昌元街道人民路120号2幢XXX的房屋[不动产权证号：渝（2018）荣昌区不动产权第00030XXX3号，建筑面积：91.04平方米]折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；三、被告杨意珍对本判决第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行的其他诉讼请求。如果被告林洪齐、杨意珍未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。本案案件受理费减半收取计1168元，由被告林洪齐、杨意珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 员 黄玉婷二〇二〇年十二月十六日法官助理 陈邸星书 记 员 刘 扬