重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0240民初4472号原告：重庆农村商业银行股份有限公司石柱支行，住所地重庆市石柱土家族自治县南宾镇新开路**，统一社会信用代码91500240709451423Y。负责人：康波，该支行行长。委托诉讼代理人：蒋仕侠，男，该支行职工。被告：兰世琴，女，1986年10月30日出生，住重庆市綦江区。原告重庆农村商业银行股份有限公司石柱支行（以下简称“农商行石柱支行”）与被告兰世琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月26日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月9日公开开庭进行了审理。原告农商行石柱支行的委托诉讼代理人蒋仕侠到庭参加诉讼，被告兰世琴经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。农商行石柱支行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院判令被告兰世琴偿还所欠原告贷款本金183235.35元，截至2020年7月13日欠息5542.31元，合计188777.66元，以及从2020年7月14日起至贷款本金还清时止的利息(按石柱支行2013年个房按字第4501012013200323号约定计算)；2.请求人民法院判令被告兰世琴承担本案诉讼费用；3.请求人民法院判令我行有权将兰世琴抵押的房地产折价或以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。庭审中，因被告兰世琴在2020年7月13日后还款一部分，原告将第一项诉讼请求变更为：“请求人民法院判令被告兰世琴偿还所欠原告贷款本金178472.36元，截至2020年12月9日欠息4362.31元，合计182834.67元，以及从2020年12月10日起至贷款本金还清时止的利息(按石柱支行2013年个房按字第4501012013200323号约定计算)”。事实与理由：被告兰世琴于2013年3月7日向原告申请住房按揭贷款225000.00元，期限20年，用于购房，并承诺以自己位于石柱土家族自治县X2号的住房作为抵押；经调查审批，同意给予贷款225000.00元。2013年3月11日双方签订了《个人房屋按揭贷款合同》（合同编号：石柱支行2013年个房按字第4501012013200323号），同时签订《重庆市房地产抵押合同》，并办理了抵押登记，抵押登记证书号：石柱县房地证(押)2013字第X1号。被告从2019年5月23日开始未按时归还贷款本息，原告于2020年7月1日向被告签发了《贷款提前到期通知书》，宣告本笔贷款于2020年7月10日提前到期，现贷款已逾期，截至2020年7月13日，借款人尚欠原告贷款本金183235.35元，利息5542.31元未归还。综上所述，被告违背了合同约定，严重侵犯了原告的合法权益。根据《民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》的有关规定，特诉至本院，望判如所请。兰世琴未作答辩，也未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：被告与重庆隆鑫花漾地产有限公司签订《重庆市商品房买卖合同》后，2013年3月7日，被告填写了《个人贷款申请及资料提供表》，向原告申请贷款225000.00元，期限240个月，用于购房，被告在该表尾部签名捺印。同日，被告向原告出具《抵押担保承诺书》，拟用其购买的位于石柱县X号的房屋提供贷款抵押，并承诺如不能按时偿还该笔贷款的全部本息，原告有权依法处置该抵押物（其价款按还贷时的变现值－－协商变现或拍卖价）用于偿还该贷款本息（包括主合同下的担保范围）直到贷款还清为止，并负连带清偿责任。2013年3月11日，原告（乙方）、被告（甲方）签订了石柱支行2013年个房按字第4501012013200323号《个人房屋按揭贷款合同》，约定：贷款金额为225000.00元。贷款期限为240个月，自2013年3月11日至2033年3月10日。贷款用途为购置X号房屋。贷款利率在基准利率水平上浮10%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年1月1日调整。还款方法为等额本息还款法，如贷款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清（日利率＝月利率/30），并符合以下约定：1.一个月为一个偿还期，还款日为实际放款日次月起的每月对应日，无对应日的，还款日为该月最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；2.从还款日起乙方享有10天的支付宽限期，乙方在支付宽限期内还款不视为违约；3.每一偿还期，乙方应在还款日或支付宽限期满的前一日将该月应偿还的贷款本息足额存入乙方委托扣款账户内，甲方直接从该账户中扣收本合同项下约定的与贷款有关的各种款项，至支付宽限期满，如该账户存款余额不足扣划时，则该期未还贷款本息全部作逾期处理，逾期时间自当月还款日起算，并按约定计收罚息、违约金、复利……。还款方式为委托扣款，被告在原告处开设个人结算账号（户名：兰世琴，账号：X2），用于原告向被告发放贷款的贷款转存和按约定条件和方式对外支付，并作为被告的委托扣款账户。兰世琴不可撤销地授权原告直接从其委托扣款账户中扣收与本笔贷款有关的各种款项，授权原告在受托支付时从该账户将贷款资金转入交易对象的账户。此授权行为不再另行签发授权书。贷款方式为抵押担保，担保范围包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。贷款罚息及违约金约定为：对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息计收复利；未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，罚息利率随合同约定的贷款利率的调整而调整。违约情形约定被告未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用构成违约。违约救济措施约定：乙方出现任一违约情形，甲方有权宣布合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用，并有权收取逾期贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利。第二十一条约定：“本合同任何一方传递给其他各方的通知，须按合同所列的通讯地址或联系电话进行，具体见本合同特别条款约定。乙、丙方通讯地址、联系电话如有变动，应于10日内书面形式通知甲方，否则甲方向本合同所写明的电话或地址发送有关文件，视为送达……。”特别条款约定的乙方的通讯地址为綦江县扶欢镇东升村5组。之后，原、被告签订了《重庆市房地产抵押合同》，被告以其购买的石柱县X号房屋为前述贷款提供抵押担保，并于2013年3月27日办理了抵押登记，抵押权证号为：石柱县房地产（押）2013字第X1号，抵押权设定日期从2013年3月11日至2033年3月10日。2013年4月1日，原、被告签订《借款借据》，约定按揭贷款金额225000.00元，贷款期限从2013年4月1日至2033年3月31日，年利率为7.205%。同日，原告向被告约定的账户发放贷款225000.00元。贷款发放之后被告于2013年8月1日起开始向原告归还贷款本金及利息，但从2019年5月开始被告未再按时向原告按时归还贷款本息。原告于2020年7月1日向被告作出《贷款提前到期通知书》，该通知书载明因被告违反借款合同第十六条第（六）项的约定，根据借款合同约定，确认该贷款于2020年7月10日提前到期并要求被告筹措资金归还截止2020年7月1日的贷款本金183235.35元及其利息5220.07元。原告按合同约定的地址向被告邮寄送达了该《贷款提前到期通知书》。另查明，由于原告起诉状载明的被告拖欠贷款本金及利息的金额系截止2020年7月13日，2020年7月13日后被告偿还了部分贷款本金及利息。故截止本院开庭之日即2020年12月9日被告尚欠原告贷款本金178472.36元，利息4362.31元（其中贷款本期利息201.15元、逾期贷款利息3825.03元、罚息278.14元、复利57.99元）。本院认为，兰世琴与农商行石柱支行签订的《个人房屋按揭贷款合同》、《借款借据》等均系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方应当按照合同约定履行义务。农商行石柱支行按合同约定向兰世琴发放了贷款225000.00元，兰世琴未按约定的期限归还，应当按合同约定承担违约责任，农商行石柱支行有权宣布贷款立即到期，并要求被告立即归还贷款本金息（包括贷款本金、利息、罚息、复利），故本院对农商行石柱支行要求兰世琴归还截止2020年12月9日的贷款本金178472.36元及利息4362.31元，并从2020年12月10日起至贷款本金还清时止的利息的诉讼请求予以支持，根据合同约定，贷款利率为基准利率上浮10%，罚息、复利利率为贷款利率上浮50%。关于农商行石柱支行要求判令该行有权将兰世琴抵押的房地产折价或以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿的诉讼请求，本院认为，兰世琴与农商行石柱支行签订了《重庆市房地产抵押合同》并办理了抵押登记，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，抵押合同有效，抵押权依法设立，故本院对农商行石柱支行请求判令该行有权将兰世琴抵押的房地产折价或以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十二条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告兰世琴于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司石柱支行贷款本金178472.36元及利息（截止2020年12月9日的利息、罚息、复利合计为4362.31元，从2020年12月10日起至借款还清时止的利息按石柱支行2013年个房按字第4501012013200323号《个人房屋按揭贷款合同》约定计算，贷款利率为基准利率上浮10%，罚息、复利利率为贷款利率上浮50%）；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司石柱支行有权将被告兰世琴抵押的石柱县X号房地产[抵押权证号为：石柱县房地证（押）2013字第X1号]折价或以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司石柱支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4075.56，减半收取2037.78元，由被告兰世琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审判员  罗成二〇二〇年十二月十日书记员  赵华