文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0116民初14588号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江津支行，住所地重庆市江津区几江街道办事处老米市街**，统一社会信用代码9150011690359943XG。负责人：罗红文，系行长。委托诉讼代理人：周宁波、肖雪姣，重庆伟豪律师事务所律师。被告：杨晓玲，女，1986年10月17日出生，汉族，现住重庆市江津区。原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行（以下简称农行江津支行）与被告杨晓玲信用卡纠纷一案，本院于2020年11月11日立案后，依法适用简易程序于2020年12月4日公开开庭进行了审理。原告农行江津支行的委托诉讼代理人肖雪姣、被告杨晓玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行江津支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还信用卡透支本金328010.53元，并支付截至2020年10月30日的利息37886.45元、逾期还款违约金8565.34元、消费手续费16136.28元，总计390598.6元；2.被告立即偿还自2020年10月31日起至全部款项付清时止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以本金328010.53元为基数，按日利率万分之五计算；复利以利息37886.45元为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每月最低还款额未偿还部分的5%计算）；3.本案律师费1050元、案件受理费、公告费、保全费以及实现债权的全部费用由被告承担。事实和理由：被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡，并签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，合约约定使用该信用卡发生欠款的偿还办法及利息、复利、逾期还款违约金、超限费、取现手续费以及其他手续费的计收标准。后经原告审查批准，原告向被告发放了信用卡一张。被告受领卡后，以消费、取现等方式从其人民币账户中透支。截至2020年10月30日，被告尚欠原告信用卡透支本金328010.53元、利息37886.45元、逾期还款违约金8565.34元、消费手续费16136.28元，总计390598.6元。原告认为，原被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》合法有效，被告未按时履行还款义务，已构成违约，原告有权要求被告立即偿还透支本息，并承担相关费用。被告杨晓玲辩称，我确实现在经济紧张，申请5年停息还本。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据举证和质证。被告杨晓玲对原告农行江津支行举示的《中国农业银金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、银行账单、银行流水、委托代理协议、委托代理费发票的真实性无异议，对该前述证据本院予以确认，并在卷佐证。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年12月26日，被告杨晓玲填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告农行江津支行申请办理信用卡，并在申请表“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查阅）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定……”下方的“主卡申领人签名”处签名。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条利息和费用约定：……2.对于非现金交易，乙方（贷记卡申请人）在免息还款期（自银行记账日起至对账单上记账的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明)的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。3.乙方超过甲方（发卡行）批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。4.乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。5.本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。6.贷记卡账户内存款视为超额还款。乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。7.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。《收费标准》中滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%；超限费为超过信用额度部分的5%。第六条还款约定：……3.乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。……5.乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。嗣后，原告农行江津支行依约向被告杨晓玲发放卡号为463XX96的信用卡一张。被告杨晓玲激活后多次透支消费，并办理分期业务。截至2020年10月30日，被告杨晓玲尚欠原告农行江津支行透支本金328010.53元、利息37886.45元。2020年10月30日、11月6日、11月11日、11月15日，被告杨晓玲分别偿还原告农行江津支行透支本金200元、100元、200元、100元。另查明：原告农行江津支行为实现本案债权，聘请重庆伟豪律师事务所律师提起诉讼，与重庆伟豪律师事务所签订了《委托代理协议》，约定原告农行江津支行支付律师费1050元。本院认为，被告向原告申领信用卡用于透支消费等，双方建立起信用卡合同关系，该合同的内容不违反法律及行政法规强制性规定，合法有效。被告在刷卡等消费后未能及时偿还欠款，应当承担合约约定的向原告支付透支本金、利息、复利、违约金的法律责任。但由于2020年10月30日、11月6日、11月11日、11月15日被告偿还了原告透支本金200元、100元、200元、100元，故被告应向原告偿还的透支本金应为327410.53元，原告请求的本金超出部分，本院不予支持。关于原告请求的逾期还款违约金。中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），该通知明确从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。但原告并未举证证明其与被告通过协议约定将“滞纳金”调整为“违约金”，原告的主张与人民银行通知意见不符。原告关于违约金诉请不应当得到支持。关于原告请求的律师费问题。合约约定了持卡人未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，中国农业银行可委托催收机构向被告催收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由持卡人承担。本案因被告违约引起诉讼。原告为了实现债权，聘请重庆伟豪律师事务所律师向本院提起诉讼，故该律师费应由被告承担。关于原告请求被告承担公告费、保全费及实现债权的全部费用，因原告未举证证明前述费用的产生，故对其该部分请求本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条之规定，判决如下：一、被告杨晓玲在本判决生效后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行信用卡透支本金327410.53元；二、被告杨晓玲在本判决生效后五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行利息、复利（截至2020年10月30日的利息37886.45元，从2020年9月11日起至欠款付清时止，以未还本金为基数按日利率万分之五计算的利息，以利息37886.45元为基数按日利率万分之五计算的复利）；三、被告杨晓玲在本判决生效后五日内支付原告律师费1050元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江津支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7160元，减半收取计3580元，由被告杨晓玲负担。此款原告已预交本院，经其同意，由被告在履行上述判决义务时直接支付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  刘小华二〇二〇年十二月八日书记员  向佳丽