湖南省江**瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1129民初2081号原告：中国工商银行股份有限公司江**支行，住所地：湖南省江**瑶族自治县沱江镇阳华路105号。统一社会信用代码：914311298886980170。负责人：杨军，系该支行行长。委托诉讼代理人：何旻霖，湖南锐杰律师事务所律师。被告：王波，男，1987年1月18日生，汉族，湖南省江**瑶族自治县人。被告：孙美玉，女，1991年2月20日生，汉族，湖南省江**瑶族自治县人。被告：蒋建国，男，1974年6月22日生，汉族，湖南省江**瑶族自治县人。被告：叶艳，女，1981年6月15日生，瑶族，湖南省江**瑶族自治县人。被告：江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司，住所地：湖南省江**瑶族自治县沱江镇阳华路187-1号。统一社会信用代码：91431129597557716M。法定代表人：蒋雪庚，系该公司经理。委托诉讼代理人：马秋鸿，男，1978年9月3日生，汉族，湖南省江**瑶族自治县人，住湖南省江**瑶族自治县沱江镇长征路213号。公民身份号码：4329261978********。系该公司法务部员工。原告中国工商银行股份有限公司江**支行（以下简称“江**工商银行”）与被告王波、孙美玉、蒋建国、叶艳、江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司（以下简称“金龙公司”）金融借款合同纠纷一案，湖南省江**瑶族自治县人民法院（以下简称“江**县法院”）已于2020年3月26日作出（2020）湘1129民初184号一审判决，原告江**工商银行不服该判决，向湖南省永州市中级人民法院提起上诉，湖南省永州市中级人民法院于2020年8月10日作出（2020）湘11民终1386号裁定，将本案发回江**县法院重审。本院于2020年9月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告江**工商银行的委托诉讼代理人何旻霖、被告金龙公司的委托诉讼代理人马秋鸿到庭参加诉讼，被告王波、孙美玉、蒋建国、叶艳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。江**工商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王波立即向原告偿还贷款本金5792409.17元、积欠利息及罚息734255.47元（暂计算至2019年10月21日，此后利息按照合同约定的逾期贷款利率以贷款余额和积欠利息为基数计算至实际偿清日止），共计6526664.64元；2.判令原告对被告王波所有的位于湖南省江**瑶族自治县沱江镇江**大道龙华时代财富广场第X幢XXX号房屋处置所得款项在全部借款本息、罚息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3.判令被告孙美玉对被告王波的上述借款本息、罚息及实现债权的费用承担连带清偿责任；4.判令被告蒋建国、叶艳对上述借款本息、罚息及实现债权的费用承担连带清偿责任；5.判令各被告承担本案诉讼费、律师费、财产保全费等实现债权的全部费用。事实和理由：被告王波于2015年4月与原告江**工商银行签订编号A：xxxxxxx商房贷xxxxx《个人购房借款/担保合同》，被告王波向江**工商银行贷款7360000元用于购买坐落于湖南省江**瑶族自治县沱江镇江**大道龙华时代财富广场第X幢XXX号商铺，贷款期限为120个月，还款方式为按月等额偿还本金利息，并按照合同约定被告王波以上述商铺办理了抵押权登记。原告2015年4月10日依约向被告王波放贷7360000元后，截至2019年10月21日，被告已连续三个月或累计六次未足额按时偿还贷款本金利息，未偿还贷款为5792409.17元，积欠利息、罚息734255.47元，根据《个人购房借款/担保合同》第十四条14.1L条款约定：“如借款人连续三个月或累计六次为按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约。”及第十四条14.2（4）条款约定：“如借款人发生约定的违约情形的，贷款人可以宣布本合同项下款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。”罚息的计算标准为合同的第九条9.1条款的约定。被告孙美玉与被告王波系夫妻关系，被告王波申请贷款时处于双方婚姻关系存续期间，且被告孙美玉在《中国工商银行个人商用贷款申请表》签字，并声明“该借款为夫妻共同债务”。孙美玉应当承担连带清偿责任。被告蒋建国、叶艳于2018年7月18日与原告签订了合同编号为2018年江**（保）字003号《最高额保证合同》，原告根据《最高额保证合同》约定，要求被告蒋建国、叶艳对王波的借款债务承担连带清偿责任。《个人购房借款/担保合同》第十七条约定了原告为实现债权的全部费用由被告承担。原告江**工商银行围绕自己的诉讼请求，提交了以下证据：证据1、《中国工商银行个人商用房贷款申请表》一份。拟证明被告王波向原告提起借款申请及具体数额；证据2、《个人购房借款/担保合同》一份，拟证明原、被告双方合同约定的还款方式、违约责任等权利和义务；证据3、不动产登记情况表一份，拟证明房屋权属、抵押权归属及涉及房屋冻结情况；证据4、个人贷款凭证一份，拟证明原告已依合同约定向被告王波发放贷款；证据5、还款明细列表一份。拟证明被告王波的违约事实；证据6，《最高额保证合同》一份，拟证明被告蒋建国、叶艳对被告王波的借款承担保证责任；证据7、委托律师代理合同、转账凭证、发票各一份，拟证明原告为实现债权向湖南锐杰律师事务所支付律师费2500元（约定5000元）。被告金龙公司对原告提供的证据质证意见为：对证据1真实性有异议，对内容有异议，被告王波、孙美玉申请表上所填的工作单位不属实，这恰恰证明原告未尽严格审核的义务；证据2真实性无异议，但是借款合同不是当事人真实意思表示，被告王波根本没有看合同内容，只是在签名处签了个字，这是金龙公司员工带着被告王波去签的字，故借款应由金龙公司偿还；证明3真实性无异议，事实上该抵押物系被告王波帮金龙公司代持；证据4无异议；证据5原告只提供的复印件，请人民法院依法核实；证据6真实性无异议，合法性有异议，达不到原告证明目的，该合同签订没有履行通知被告的义务，所以程序是不合法的，而且本案贷款系2015年所贷，该合同2018年才签订，恰恰可以证明原告明知实际借款人是金龙公司；证据7真实性关联性合法性无异议，但是达不到原告的证明目的，应支持实际发生的律师费用，没有实际发生的请人民法院不予支持。原告江**工商银行在重审中提交了以下八组证据：第一组证据，中国工商银行个人商用房贷款申请表、商铺买卖合同各一份，拟证明2015年3月26日被告王波与被告孙美玉为购买江**县沱江镇龙华时代财富广场X号楼X层XXX号商铺共同向原告申请贷款；第二组证据，个人购房借款/担保合同，拟证明原被告之间就对贷款事宜签订贷款合同并对还款方式、违约责任等具体权利义务进行约定；第三组证据，结婚证明、共同还款责任承诺书、房产抵押承诺书，拟证明被告孙美玉应对被告王波在本案的债务承担连带清偿责任；第四组证据，个人借款凭证，拟证明原告已依约定向被告发放贷款；第五组证据，房屋他项证书，拟证明被告王波及孙美玉用于抵押贷款的房屋已于2015年11月5日办理了证实的抵押权证；第六组证据，还款明细列表，拟证明被告王波逾期归还贷款情况；第七组证据，最高额保证合同，拟证明被告蒋建国、叶艳应对被告王波在本案的债务承担连带清偿责任；第八组证据，诉讼委托律师代理合同、律师费发票2张、中国建设银行电子回单2张，拟证明原告未实现本案债权需向湖南锐杰律师事务所支付律师费5000元，原告已经支付完毕，该费用由被告承担。被告金龙公司对原告重审中新提供的证据质证意见为：对证据1：真实性无异议，对其证明内容有异议，申请表上王波、孙美玉所填工作单位不属实，证明了原告没尽严格审核的义务。对证据2：真实性无异议，借款合同不是双方当事人真实意思的表示，被告王波没看合同内容，只是签字。对证据3：真实性无异议，但是孙美玉是否签字，应当由原告申请鉴定。对证据4：没有异议。对证据5：真实性有异议。对证据6：没有异议。对证据7：真实性无异议，合法性有异议，无法达成原告证明的目的，该合同签订没有履行通知被告的义务，程序不合法，贷款是2015年所贷，但是合同是2018年签的，原告明知实际借款人是金龙公司。对证据8：没有异议。被告金龙公司辩称：一、江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司应当单独承担偿还本案借款及利息。金龙公司系实际借款人，金龙公司委托本案被告王波帮金龙公司向中国工商银行银行股份有限公司江**支行贷款，并依据江办发[2015]58号文件精神将抵押商铺过户到被告王波名下，事实上本案借款系江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司所贷，金龙公司系实际借款人，借款也是由金龙公司使用，本金及利息也是金龙公司偿还，金龙公司愿意单独承担偿还本案借款及利息。二、本案借款依法不由本案名义借款人被告王波承担。被告王波系被告金龙公司名义股东，并代持金龙公司名下商铺，该商铺被告王波并未支付对价，并以该商铺帮金龙公司向原告江**工商银行贷款，被告王波在办理不动产权证时也未支付任何税费，原告也明知被告王波系名义借款人，所以才叫公司最大股东蒋建国，叶艳签订《最高额保证合同》后才予以放款。且根据原告提供证据4《个人借款凭证》收款人系江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司，本案借款系直接转入金龙公司XXXXXXXXXXXX工商银行账号。据上可以肯定原告工商银行系明知借名贷款。依据《中华人民共和国合同法》第四百零二条规定：“受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。”根据以上规定，本案的《个人购房借款／担保合同》直接约束原告中国工商银行江**支行和被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司故被告王波依法不承担还款责任。三、本案《个人购房借款／担保合同》应当依法解除。且江**工商银行不应当计算罚息。解除合同之日应当为江**工商银行起诉之日，所以本案借款利息应当计算至解除合同合同之日，本案借款合同已经因借款人逾期还款原因导致合同目的不能实现可以依法解除，既然借款合同已经解除故不应当按照合同约定计算罚息。综上所述，请人民法院依法驳回中国工商银行江**支行不合理，不合法的诉讼请求，并依法公正裁决。被告金龙公司围绕自己的主张，提交了以下证据：证据1、内资企业登记基本情况表、股份代持协议一份，拟证明2015年本案借款人被告王波成为被告金龙公司名义股东；证据2、名义股东代持商铺协议、江办发[2015]58号文件、江办发[2017]2号文件各一份，拟证明被告金龙公司根据政府文件精神委托被告王波代持商铺并委托被告王波以商铺作为抵押向原告贷款，政府58号、2号文件原告是知悉的，原告也明知金龙公司是实际借款人，被告王波为名义借款人,本案贷款应当由被告金龙公司偿还。原告江**工商银行对被告金龙公司提供的证据质证意见为：对证据1内资企业登记基本情况表真实性无异议，合法性、关联性有异议，只能说明2015年期间被告王波曾变更为公司的股东，无法达到被告的证明目的，无法区分是名义股东还是实际股东。对股份代持协议的三性不予认可，证据2名义股东代持商铺协议的三性不予认可，目前原告无法确认该证明的真实性且该份证据的内容体现的是被告王波与被告金龙公司之间的双方协议，原告在此之前并不知情，该份证据与被告王波此次贷款无关，与本案无关，无法达到被告的证明目的。江办发[2015]58号文件、江办发[2017]2号文件真实性无异议，合法性、关联性有异议，上述两个文件是属于县级政策性文件，并不属于我国的法律渊源，且其内容违反我国物权法，关于不动产物权是以登记为生效要件的法律规定，且第一份文件出示的时间是2015年9月2日，而被告王波与金龙公司签订的两份协议时间是在此之前，故该份证据不能达到证明目的，与本案无关。双方当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院已予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认证如下：本院对原、被告提交的证据，认定如下：对原告提供的证据1至证据7符合证据三性，本院予以确认。原告于重审中提供的第一组证据的《商铺买卖合同》有金龙公司盖章，王波签名、按手印，符合证据三性，本院予以确认；第三组证据的结婚证明符合证据三性，本院予以确认；房屋抵押承诺书，有王波、孙美玉签名、按手印，符合证据三性，本院予以确认。原告重审中提供的其他证据与原审证据相同，本院不再重复认定。本院对被告金龙公司提交的两份证据，认定如下：被告金龙公司提供的证据1、证据2达不到金龙公司的证明目的。被告王波、孙美玉、蒋建国、叶艳未到庭、未答辩，亦未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月26日，被告王波向江**工商银行提交个人商用房贷款申请表，被告孙美玉在申请人配偶签字处签名。被告王波与原告江**工商银行签订了《个人购房借款/担保合同》，保证人叶玲、金龙公司；抵押物共有人有孙美玉的名字。2015年4月20日，被告王波与被告金龙公司签订了《股份代持协议》、《名义股东代持商铺协议》，合同约定王波为金龙公司的名义股东，并代持金龙公司所有的坐落于湖南省江**瑶族自治县沱江镇江**大道龙华时代财富广场第X幢XXX号商铺。2015年4月10日，被告王波在江**工商银行贷款7360000元的个人贷款凭证签字。江**工商银行于同日将该贷款7360000元打入金龙公司账号为XXXX********的账户内。还款账户王波为********。银行发放贷款后，被告王波用于还款的银行卡由金龙公司保管，并实际由金龙公司履行还款。被告孙美玉在《共同还款责任承诺书》、《个人购房借款/担保合同》上签字。2015年11月5日，被告以湖南省江**瑶族自治县沱江镇江**大道龙华时代财富广场第X幢XXX号商铺，办理了抵押登记。2018年7月18日，江**工商银行的负责人杨军与蒋建国、叶艳签订了最高额保证合同，对蒋其勇、蒋文秀等26人的贷款123600000元提供担保。截至2019年10月21日被告王波已累计六次未按时偿还贷款本息，剩余贷款为5792409.17元、积欠利息、罚息734255.47元未予偿还。又查明：《个人购房借款/担保合同》第五条5.1A：本合同担保下已经生效（以尚未取得……且房地产开发商一提供有效的连带保证担保或……）并持续有效；第九条9.1条款：“借款人未按合同约定日期（包括被提前宣布到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”第十四条14.1L条款约定了：“如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约。”第十四条14.2（4）条款约定：“如借款人发生约定的违约情形的，贷款人可以宣布本合同项下款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。”第十七条：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。”本案在审理的过程中，原告申请诉讼财产保全，保全费5000元；被告蒋建国、叶艳以王波向原告贷款系金龙公司所用，贷款也由金龙公司偿还，申请追加金龙公司为本案被告。原告为实现债权向湖南锐杰律师事务所支付律师费2500元（约定5000元）。本院认为，本案应定性为金融借款合同纠纷。借款人应当按照约定的期限返还借款。根据涉案《个人购房借款/担保合同》中第十四条14.1L、第十四条14.2（4）条款的约定，被告王波作为借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，对原告要求被告王波立即偿还剩余贷款本息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。被告孙美玉与被告王波系夫妻关系，且被告孙美玉在《共同还款责任承诺书》、《个人购房借款/担保合同》上签名，被告孙美玉对该笔贷款应承担还款义务，故对原告江**工商银行要求被告孙美玉承担还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告蒋建国、叶艳与原告江**工商银行签订了《最高额保证合同》愿意为王波的贷款承担担保责任，对于原告要求被告蒋建国、叶艳承担保证责任的诉讼请求，本院予以支持。王波为金龙公司的股东，并代持金龙公司的商铺，所贷款项为金龙公司所用、由金龙公司所还，根据合同法第四百零二条规定，《个人购房借款/担保合同》同时约束被告金龙公司，被告金龙公司虽不是借款人，但应当承担连带偿还责任。原告为实现债权向本院申请了诉讼保全，且被告王波以该商铺办理了抵押登记，对原告要求优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。原告为实现其债权实际支付了律师费2500元，原告请求被告支付律师费2500元的诉讼请求，理由正当，于法有据，本院予以支持。被告王波、孙美玉、蒋建国、叶艳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第四百零二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定判决如下：一、被告王波、孙美玉应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江**支行偿还剩余贷款本金5792409.17元、利息及罚息734255.47元（利息、罚金暂计算至2019年10月21日，此后利息按照合同约定的逾期贷款利率以贷款余额和积欠利息为基数计算至实际清偿日止）；二、限被告王波、孙美玉在本判决生效之日其十日内向原告中国工商银行股份有限公司江**支行支付律师费2500元；三、原告中国工商银行股份有限公司江**支行对被告王波所有的位于江**瑶族自治县沱江镇江**大道龙华时代财富广场第X幢XXX号商铺的房屋处置款项在以上债务内拥有优先受偿权；四、被告蒋建国、叶艳对被告王波、孙美玉的上述债务承担连带清偿责任；五、被告江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司对被告王波、孙美玉的上述债务承担连带清偿责任；六、驳回原告中国工商银行股份有限公司江**支行的其他诉讼请求。以上确认的金钱给付义务，被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费57486元，保全费5000元，合计62486元，由被告王波、孙美玉、蒋建国、叶艳、江**瑶族自治县金龙时代投资有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。当事人应当在规定期限内履行生效法律文书确认的义务，如果承担义务的当事人没有按期履行，享有权利的当事人可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定向人民法院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年。审 判 长 陈 正人民陪审员 郭 辉人民陪审员 廖生林二〇二〇年十二月十七日法官 助理 何雪辉书 记 员 郑 然附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第四百零二条受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。