安徽省霍邱县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1522民初5183号 原告:中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司,住所地安徽省合肥市高新区拓基广场金座C401-1,401-2,统一社会信用代码91340100MA2MWOYB25。 负责人:王天龙,总经理。 委托诉讼代理人：谢平，北京京师（合肥）律师事务所律师。 被告:戚亮,男,1980年05月01日出生,汉族,安徽省霍邱县人，住安徽省霍邱县。 被告:孙怀芹,女,1982年08月06日出生,汉族,安徽省霍邱县人，住安徽省霍邱县。 原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司（以下简称大地财保蜀山支公司）与被告戚亮、孙怀芹保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大地财保蜀山支公司的委托诉讼代理人谢平到庭参加诉讼，被告戚亮经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大地财保蜀山支公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还理赔款人民币15733.72元;2、判令被告向原告支付违约金人民币2873.76元(自理赔当日2019年10月28日起,以尚欠全部款项为基数,按每日0.065%计算,暂计算至2020年8月4日,此后仍按该标准计算至实际偿还全部款项之日止);3、判令本案的诉讼费、保全费等由被告承担。事实和理由:2017年1月19日，戚亮与光大银行于2017年1月9日签订有《个人贷款合同》一份,约定戚亮向光大银行贷款8.8万元用于购物。原告为戚亮的该笔贷款提供保证保险服务。上述借款合同签订后,光大银行依约向戚亮发放了贷款,但戚亮在支付了部分欠款后便不再偿还贷款。2019年10月28日,原告作为保险人向光大银行代偿了戚亮的剩余贷款,并由光大银行向原告出具了“代偿债务与权益转让确认书”一份。原告认为，原被告签订的保单真实、合法、有效,应当受到法律保护;被告对其贷款应当负有按约偿还的义务,原告在被告拒不偿还贷款的情形下承担了保险赔付责任,被告应当依保单约定向原告支付代偿贷款、违约金等全部费用。孙怀芹系戚亮配偶,且案涉贷款发生在婚姻关系存续期间内,借款用途为生活所需,因此孙怀芹应当与戚亮对原告的代偿款项承担共同偿还责任。 大地财保蜀山支公司围绕其诉讼请求向本院提交以下证据:原告营业执照，两被告身份证、户口本和结婚证复印件各1份证明原、被告是本案的适格的主体；2、个人贷款保证保险投保单、保单复印件各1份，证明被告与原告存在保证保险合同关系，被告在原告处为光大银行的贷款投保了保证保险的事实；3、个人贷款合同、个人借款凭证以及银行流水各1份，证明被告从光大银行处贷款8.8万元，光大银行依约向被告指定银行账户发放了贷款；4、代偿债务与权益转让确认书一份，证明被告未能按约偿还光大银行的贷款，原告已为被告向光大银行代偿了相应的剩余贷款，同时光大银行确认已经收到原告为被告代偿的贷款，并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告；5、光大银行对私活期存款对账单，证明被告戚亮所借上述借款用于两被告共同生产、生活，属于夫妻共同债务。 戚亮未作答辩，未提交证据。 孙怀芹未作答辩，未提交证据。 经当庭举证、质证，本院对原告大地财保蜀山支公司所举证据1、2、3、4、5的真实性、合法性及与本案的关联性予以确认。 经审理本案查明的事实如下：两被告系夫妻关系，2014年因原结婚证丢失，补办了结婚登记。2017年1月8日，被告戚亮向原告投保，要求原告为被告在光大银行的8.8万元贷款提供个人贷款保证保险，贷款用途为购物。原告接受该投保，双方于2017年1月8日签订保单，保险金额为104632元，保险期间为自贷款发放之日起至贷款本息全部清偿时止，保费每月1496元（每月保费率1.7％），需按月缴纳。保单约定，被告如拖欠任何一期借款超过80天，原告依据保险合同的约定向被保险人光大银行进行理赔。原告理赔后，被告需归还原告全部理赔款和未付保费，如自原告理赔之日起超过30天，被告仍未支付上述款项则视为违约，需以全部款项为基数，按日1‰的利率向原告支付违约金。被告戚亮取得光大银行8.8万元贷款后，也按照贷款合同和保险合同的约定按期支付部分贷款保险和保费，戚亮于2019年7月开始就未履行还款义务，2019年10月28日，原告按约向光大银行支付了15733.72元的理赔款，光大银行则将保险标的的一切权益转让给原告。 另查明，上述贷款发放后，被告戚亮于2017年1月9日将该款转账给被告孙怀芹5000元，转孙怀芹支付宝账户还款18536元，以及用于戚亮支付宝账户充值和信用卡还款等。 本院认为，原告与被告戚亮签订的个人贷款保证保险保险单系双方真实意思表示，不违反法律或行政法规的强制性规定，不损害社会公共利益，属有效合同，对合同当事人具有法律约束力。戚亮未能按照合同约定按期支付贷款本金及利息,可视为保险合同约定的保险事故已经发生，原告已依约履行保险理赔责任，现原告主张被告返还代偿款项合计15733.72元，正当合法。原告代偿后，戚亮未按合同约定及时返还代偿款项，已构成违约，应承担相应违约责任。依照法律规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。本案中，保证保险合同约定违约金利率为日1‰，现原告主张利率为日0.065%，折合年利率为23.9%，虽低于约定违约金标准，依然过高，应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，按合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍予以调整。鉴于两被告系夫妻关系，所借贷款用于其家庭经营和生活，属于夫妻共同债务，原告要求两被告共同偿还，于法有据，本院予以支持。戚亮经本院合法传唤没有到庭应诉，视为放弃答辩和质证权利。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条、《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告戚亮、孙怀芹连带给付原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司理赔款15733.72元； 二、被告戚亮、孙怀芹向中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司连带支付违约金，违约金数额以尚欠理赔款15733.72为基数，按合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍自2019年10月28日起计算至实际付清时止； 三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司其他诉讼请求； 上述一、二项下理赔款、违约金，限于本判决生效之日起三十日内清讫。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费265元，由两被告共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于六安市中级人民法院。 审 判 长  谢宝平 人民陪审员  陈孝同 人民陪审员  聂玉辉 二〇二〇年十二月十四日 书 记 员  田 想 附：法律条款 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持， 但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 ……