河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初7525号原告：中国银行股份有限公司新乡向阳支行，住所地新乡市向阳路**。负责人：张军，行长。委托诉讼代理人：姜世亮，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：赵志鑫，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。被告：申玉宾，男，1981年4月6日出生，汉族，住河南省获嘉县。被告：秦小方，女，1982年9月8日出生，汉族，住河南省获嘉县。委托诉讼代理人：申玉宾，系秦小方配偶，特别授权。被告：新乡市望锦置业有限公司，，住所地新乡县小冀镇和谐大道与香港路交汇处东南角锦香花园**法定代表人：聂本庄，董事长。委托诉讼代理人：冯文明，男，该公司员工，特别授权。原告中国银行股份有限公司新乡向阳支行（以下简称中行向阳支行）与被告申玉宾、秦小方、新乡市望锦置业有限公司（以下简称望锦公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行向阳支行委托诉讼代理人姜世亮，被告申玉宾同时作为被告秦小方的委托诉讼代理人，被告望锦公司的委托诉讼代理人冯文明到庭参加了诉讼，本院依法进行了审理，现本案已审理终结。原告中行向阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告申玉宾、秦小方立即偿还原告借款本金206847.12元及利息2777.78元、罚息39.54元（利息、罚息暂计算至2020年6月15日），本息共计209664.44元，之后利息、罚息按照合同约定继续计算至实际清偿之日；2.判令原告有权就被告申玉宾提供的抵押物申请拍卖、变卖，并就所得价款优先受偿；3.判令秦小方、望锦公司对第一项承担连带保证责任；4.判令被告承担本案诉讼费用、公告费及原告实现债权的其他费用。中行向阳支行当庭放弃对公告费及原告实现债权的其他费用的诉讼请求。事实和理由：2015年11月26日，原告与被告申玉宾、望锦公司签订《个人一手住房贷款合同》，约定申玉宾为支付购房款向原告贷款240000元。秦小方出具承诺函，承诺对该笔贷款承担共同还款责任。申玉宾、秦小方以其所购房屋为该笔债权提供抵押担保。被告望锦公司提供阶段性连带保证责任。抵押物已办理预告抵押登记，原告已依约放款。现被告未按合同约定还款，因银行网点调整，文化路支行网点被撤销，该网点业务项下权利义务由原告承接，为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告申玉宾、秦小方辩称，对原告诉请的金额及事实无异议。房子登记在我的名下，但实际不是我拥有的，房子是属于开发商的，房款不是我还的。我是盖房时3号楼的施工人员，让我们办贷款，贷款下来时抵工程款，贷款下来后也没有给我们抵工程款。被告望锦公司辩称，对原告诉请的金额及事实无异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证，对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2015年11月26日，申玉宾（借款人、抵押人）、望锦公司（保证人）与中国银行股份有限公司新乡文化路支行（贷款人、抵押权人）签订编号为2015年文中银个房借字11-14号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》一份，主要约定贷款金额人民币240000元，贷款期限为240个月，贷款用途为购买位于新乡县××镇××大道以南、××路以西××花园××单元××号的房屋；贷款利率浮动利率，首次定价日的贷款利率在中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率基础上+10%；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收50%；付息方式为按月付息；借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；保证人提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或保证责任；借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，秦小方在抵押物清单抵押物共有人处签字。2015年11月26日，案涉房产办理了编号为房预新乡县字第0151171号的房屋他项权利证书，载明预告登记业务种类为抵押权。2015年11月3日，秦小方向中国银行股份有限公司新乡文化路支行（以下简称中行文化路支行）出具《共同还款承诺书》一份，载明本人秦小方（与申玉宾系夫妻关系），申玉宾与贵行签订的编号为2015年文中银个房借字11-14号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的贷款，承诺在申玉宾无法正常偿还贵行贷款时，本人承担连带还款责任。上述合同签订后，中行文化路支行依约向申玉宾发放了贷款并出具贷款借据一张。申玉宾用款后未按约偿还借款本息，截止2020年6月15日，尚欠借款本金206847.12元及利息2777.78元、罚息39.54元未偿还。另查明，2019年6月14日，新乡银保监分局办公室印发新银保监复[2019]35号新乡银保监分局文件，批复同意中行文化路支行终止营业。中行文化路支行终止营业后，该支行所有业务由中行向阳支行承接。本院认为，中行文化路支行与申玉宾、望锦公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，秦小方向中行文化路支行出具的《共同还款承诺书》，均系当事人各方真实意思表示，不违反法律规定，各方均应按照合同约定履行各自的义务。中行文化路支行依约发放了贷款，申玉宾用款后未按约偿还借款本息，截止2020年6月15日，尚欠借款本金206847.12元及利息2777.78元、罚息39.54元未偿还，其行为显属违约，应当承担还款责任。对秦小方的责任承担问题，案涉借款系秦小方与申玉宾在夫妻关系存续期间的共同债务，秦小方在抵押物共有人处签字并出具《共同还款承诺书》的行为，可知其对本笔贷款是明知且认可的，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，作为夫妻关系存续期间的共同债务，秦小方应当与申玉宾共同承担还款责任，中行向阳支行同时主张秦小方承担连带保证责任的诉请无事实依据，本院不予支持。望锦公司作为阶段性连带责任保证人亦因案涉房产尚未办理正式抵押登记手续而未达到免除保证责任的条件，故其亦应按约承担保证责任。中行文化路支行经批复现已终止营业，其所有业务项下权利义务均由中行向阳支行承接，中行向阳路支行作为本案原告主体适格，故中行向阳支行要求申玉宾、秦小方偿还借款本息及望锦公司承担连带保证责任的诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对于中行向阳支行诉请的优先受偿权，本案中中行向阳支行对案涉的抵押物仅作了抵押权预告登记，根据物权法相关规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力，预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力，是为保障将来实现物权而作的一种登记。故中行向阳支行享有的是当抵押登记条件成就对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并非现实抵押权，故对其优先受偿权的诉请，本院不予支持。综上所述，本院对中行向阳支行的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定，判决如下：一、申玉宾、秦小方于本判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司新乡向阳支行借款本金206847.12元及利息2777.78元、罚息39.54元（2020年6月15日之后的利息、罚息，按照合同约定计算至实际清偿之日）。二、新乡市望锦置业有限公司对本判决第一项承担连带保证责任，新乡市望锦置业有限公司承担连带保证责任后有权向申玉宾、秦小方追偿。三、驳回中国银行股份有限公司新乡向阳支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4445元，因适用简易程序减半收取2222.5元，由被告申玉宾、秦小方、新乡市望锦置业有限公司负担。如不服本判决，应自本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员 闫 雪二〇二〇年十二月十一日书记员 穆玉斌