河南省濮阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫09民终3128号上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司濮阳中心支公司，住所地河南省濮阳市五一路西段与振兴路交叉口东50米。负责人：卢上海，该公司经理。委托诉讼代理人：邹蔚，河南书平律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：孟庆宝，男，1970年8月16日出生，汉族，住址河南省濮阳市华龙区。委托诉讼代理人：鲁永坤，河南昭华律师事务所律师。上诉人中华联合财产保险股份有限公司濮阳中心支公司（以下简称中华联合财险濮阳公司）因与被上诉人孟庆宝财产保险合同纠纷一案，不服濮阳市华龙区人民法院（以下简称一审法院）（2020）豫0902民初5339号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月24日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人中华联合财险濮阳公司委托诉讼代理人邹蔚、被上诉人孟庆宝委托诉讼代理人鲁永坤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中华联合财险濮阳公司上诉请求：1．依法撤销一审法院（2020）豫0902民初5339号民事判决，改判驳回孟庆宝的诉讼请求，或者发回重审，上诉金额为100,484.2元。2．一、二审诉讼费用由孟庆宝承担。事实和理由：1．一审法院适用法律错误，本案涉及的出入平安驾乘人员意外伤害保险C型（2014版）属于意外伤害保险，合同中关于伤残保险金的计算即按照合同所附《给付比例表》对应的伤残程度按比例给付，是确定保险金金额的计算方式，属于一般说明事项，不应认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。2．即使按照一审法院认定的免责条款的逻辑，保险公司已经尽到明确说明义务，有关残疾赔偿金赔付比例的条款合法有效，应当按照保险条款承担赔付比例。3．孟庆宝诉请已经超过法定诉讼时效，应当驳回其诉讼请求。孟庆宝辩称，1．中华联合财险濮阳公司主张的残疾赔偿金比例赔付问题，属于免除保险人责任的条款，中华联合财险濮阳公司没有证据证明就保险条款内容已经向投保人履行提示及明确说明义务，该条款属于无效条款，对孟庆宝及投保人不具有任何效力，保险公司应当按照孟庆宝的诉请进行赔偿。2．中华联合财险濮阳公司以超过诉讼时效为由不承担保险责任，没有事实根据和法律依据，根据相关法律规定，当事人在一审期间未提出诉讼时效抗辩，在二审期间提出，人民法院不予支持。孟庆宝向一审法院起诉请求：判决中华联合财险濮阳公司赔偿孟庆宝残疾赔偿金150,484.2元、医疗费230,316.64元、误工费169,185.35元、护理费17,342.8元、营养费4,050元、住院伙食补助费6,750元、交通费2,700元，合计580,829元，并由该公司承担本案的诉讼费用。一审法院认定事实，2016年9月9日，河南晟鑫建设工程有限公司为3名司机投保出入平安驾乘人员意外伤害保险，保险责任包括意外伤害，每人保额50万元、附加意外医疗保险，每人保额5万元。保险期间自2016年9月10日至2017年9月9日。保险单特别约定显示：被保险人驾驶或乘坐的车辆信息为豫Ｊ×××**使用性质为营业性货车，核定座位数3座；附加意外伤害医疗保险免赔额100元，赔付比例80%。2016年9月25日，苗志奇驾驶豫Ｊ×××**（豫JF2**）号汽车列车，沿京哈高速公路由东向西行驶至410KM＋200M处时，因未能与前方行驶车辆保持足以采取紧急制动措施的安全距离，致使该车与朱振兵驾驶的吉吉Ａ×××**吉吉CF1**号汽车列车左后角部相撞，造成了豫Ｊ豫Ｊ×××**J豫JF2**汽车列车上人员孟庆宝受伤，造成了豫Ｊ×豫Ｊ×××**F豫JF2**车列车与吉Ａ**吉Ａ×××**1吉CF1**列车不同程度损坏和高速公路路产损失的交通事故。该起事故经葫芦岛市公安局警察支队高速二大队认定处理，2016年9月26日作出第0901号事故认定书，认定：1．苗志奇负事故全部责任；2．朱振兵、孟庆宝在此事故中无责任。事故发生当日，豫Ｊ×**豫Ｊ×××**孟庆宝先后被送往多家医院住院治疗，支出医疗费共计230,313.64元。损伤出院被诊断为：肌腱粘连（左前臂）；正中神经损伤（左）；桡神经浅支损伤；前臂皮瓣修复术后。出院医嘱：1、全休一月；2、保持敷料清洁、干燥、避免伤口感染；3、每隔两天伤口换药，术后2周伤口拆线；4、左上肢行动功能锻炼；5、我院手足外科门诊复查，不适随诊。另查明，孟庆宝向一审发院申请对其伤残等级、院外误工期进行鉴定。2019年10月22日，新乡医学院司法鉴定中心作出豫新乡医学院司鉴中心（2019）临鉴字第1347号司法鉴定意见书，鉴定意见为：孟庆宝左前臂及腕部损伤致左腕关节功能障碍评为九级伤残，致左手指功能部分丧失评为九级伤残。院外误工期拟定为2年。又查明，事故发生后，孟庆宝向中华联合财险濮阳公司申请理赔，中华联合财险濮阳公司在车上人员责任险范围内赔付孟庆宝20万元。现双方因平安驾乘人员意外伤害保险赔偿比例产生纠纷。出入平安驾乘人员意外伤害保险C型条款保险责任包括残疾保险责任：“被保险人因遭受意外伤害导致残疾的，残疾程度鉴定标准以《道路与交通事故受伤人员伤残评定》（GB18668-2002）为准，各残疾程度对应的给付比例以本保险合同所附的《十级残疾程度与保险金给付比例表》（以下简称《给附表，见附表》）或约定的给付比例为准。保险人按照残疾程度对应的给付比例乘以每一被保险人的意外伤害保险金额给付残疾保险金。如第180日治疗仍未结束，按当日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付残疾保险金。被保险人因同一意外伤害造成一项以上身体残疾时，本公司给付对应项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一肢时，本公司仅给付其中一项残疾保险金。如属于同一肢的参加项目所对应的给付比例不同，本公司仅给付其中比例较高一项的残疾保险金。”上述事实，有当事人陈述、身份证复印件、驾驶证复印件、行驶证复印件、保险单据、交通事故认定书、诊断证明、出院证、病历（部分）、医疗费票据、鉴定结论等证据在案证实。一审法院认为，本案系财产保险合同纠纷。豫Ｊ×**豫Ｊ×××**车辆在中华联合财险濮阳公司投保了车上人员责任保险、平安驾乘人员意外伤害保险等险种，中华联合财险濮阳公司签发了保险单，保险合同成立且有效。在保险期间，苗志奇驾驶被保险车辆发生交通事故，造成被保险车辆乘坐人孟庆宝受伤的事故，中华联合财险濮阳公司对此并无异议，一审法院予以确认。对于孟庆宝因该事故受伤造成的损失包括但不限于医疗费230,316.64元，依据孟庆宝提交的医疗机构出具的医疗票据确认；残疾赔偿金150,484.2元，残疾赔偿金参照2019年度河南省城镇居民人均可支配收入34,200.97元/年的标准，计算20年，按照孟庆宝的伤残等级比例即的22%计算为150,484.2元。上述损失已经由中华联合财险濮阳公司在车上人员责任险保险限额20万元范围内赔付孟庆宝残疾赔偿金150,484.2元，医疗费49,515元。孟庆宝的剩余医疗费损失应当由中华联合财险濮阳公司在平安驾乘人员意外伤害保险附加意外医疗保险保险限额范围内按照合同特别约定免赔100元，按照80%比例赔付孟庆宝50,000元。对于孟庆宝主张要求中华联合财险濮阳公司按照道路交通事故损害赔偿的标准赔付残疾赔偿金150,484.2元的请求，一审法院认为，孟庆宝的伤情已经经鉴定机构认定为两处九级伤残，中华联合财险濮阳公司所称按照合同约定的伤残等级的给付表上所列的赔偿比例乘以保险金额给付伤残保险金，一审法院认为，该约定虽然为保险合同中的保险责任，但在孟庆宝持有的投保单中仅显示意外伤害伤残保险金额为500,000元每人，对于按照“保险金额并乘以伤残对应的比例表上所列比例进行赔偿”的约定并未在投保单及孟庆宝持有的保险单上明确，约定如此赔偿的条款应当视为免除保险人责任的条款，该条款属于中华联合财险濮阳公司提供的格式条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。中华联合财险濮阳公司提交的保险条款中并未将按比例赔付的内容作出加黑、加粗或者其他程度足以引起投保人注意的提示，因此该条款不产生效力。孟庆宝的残疾赔偿金应当按照居民人均可支配收入34,200.97元/年的标准，计算20年，按照孟庆宝的两处九级伤残等级比例即22%的标准计算为150,484.2元，该费用在保险合同约定的50万元保险金额之内，中华联合财险濮阳公司应予赔偿。孟庆宝要求中华联合财险濮阳公司赔偿住院伙食补助费、营养费、交通费、护理费、误工费，精神抚慰金，在订立保险合同中双方对此并未进行约定，因此原告要求被告赔偿该部分费用于法无据，一审法院不予支持。综上，中华联合财险濮阳公司应当赔付孟庆宝保险金共计200,484.2元。根据《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十七条、第二十三条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十五条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条、第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、中华联合财产保险股份有限公司濮阳中心支公司于判决生效后10日内赔付孟庆宝保险金200,484.2元；二、驳回孟庆宝的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审受理费9,608元，由中华联合财险濮阳公司负担3,316元，孟庆宝负担6,292元。二审中，当事人均未提交新证据。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，争议焦点一，残疾赔偿金是按照中华联合财险濮阳公司主张的伤残等级对应的给付比例计算还是按照孟庆宝诉请的保险限额50万元范围内承担。本案中，中华联合财险濮阳公司出具的出入平安驾乘人员意外伤害保险C型（2）保险单载明：意外伤害，每人保额50万元，意外医疗，每人保额5万元。保险单中并未约定按伤残等级对应的给付比例给付残疾保险金，仅显示“本保单适用条款为出入平安驾乘人员意外伤害保险C型（2014版）”，中华联合财险濮阳公司主张赔偿款给付比例应当依照该保险条款第五条第二款第二项规定，以《十级残疾程度与保险金给付比例表》中伤残等级对应的给付比例计算，但其又未能举证证明向投保人交付该保险条款，即不能证明双方具有上述约定，故一审法院按照保险单中约定的保险限额内给付残疾赔偿金并无不当。中华联合财险濮阳公司的该项上诉主张，不能成立。争议焦点二，孟庆宝的主张是否超过诉讼时效问题。涉案事故发生在2016年9月25日，2017年12月24日经理赔申请，中华联合财险濮阳公司对涉案保单部分赔偿款进行理赔，后经一审法院的委托鉴定，鉴定机构于2019年10月22日对伤残等级作出鉴定结论，故本案并未超出诉讼时效。且一审中中华联合财险濮阳公司并未提出诉讼时效抗辩，在二审期间提出，本院不予支持。综上所述，中华联合财险濮阳公司上诉请求不能成立，应予以驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2,310元，由上诉人中华联合财产保险股份有限公司濮阳中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  郭循利审判员  苏章臣审判员  张慧勇二〇二〇年十二月二十八日书记员  田家慧