广西壮族自治区桂林市雁山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0311民初410号 原告：广西桂林漓江农村合作银行，住所地桂林市漓江路**。 法定代表人：汤耀新，董事长。 原告：广西桂林漓江农村合作银行柘木支行，，住所地桂林市雁山区桂李路****铺面 负责人：张雪娟，行长。 原告委托诉讼代理人（特别授权）：罗开健，广西桂林漓江农村合作银行柘木支行副行长。 原告委托诉讼代理人（特别授权）：陈伦佳，广西桂林漓江农村合作银行柘木支行职工。 被告：杨晓晔，男，1990年1月8日出生，汉族，住广西桂林市七星区。 第2页共11页 委托诉讼代理人（特别授权）：杨纯钢（被告杨晓晔父亲），1965年8月13日出生，汉族，住广西桂林市七星区。 被告：刘咸秀，女，1972年11月29日出生，汉族，住广西全州县。 被告：蒋杰，男，1985年7月1日出生，汉族，住广西全州县。 被告：文建涛，男，1981年7月14日出生，汉族，住广西全州县。 被告：周桂梅，女，1983年12月18日出生，汉族，住广西全州县。 原告广西桂林漓江农村合作银行、广西桂林漓江农村合作银行柘木支行与被告杨晓晔、刘咸秀、蒋杰、文建涛、周桂梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广西桂林漓江农村合作银行、广西桂林漓江农村合作银行柘木支行的委托诉讼代理人陈伦佳，被告杨晓晔的委托诉讼代理人杨纯钢到庭参加诉讼。被告刘咸秀、蒋杰、文建涛、周桂梅经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 广西桂林漓江农村合作银行、广西桂林漓江农村合作银行柘木支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告杨晓晔归还原告借款本金人民币19万元以及 第3页共11页 所欠利息68318.83元（该利息暂计至2020年02月14日，之后产生的利息按《个体工商户联保借款合同》的约定另计至实际结清之日止）；2.请求法院判令被告蒋杰、刘咸秀、文建涛、周桂梅对上述债务承担连带还款责任；3.请求法院判令本案诉讼费、财产保全费、公告费、邮寄费等全部费用由被告承担。事实和理由：被告杨晓晔于2016年12月8日向原告广西桂林漓江农村合作银行下属柘木支行申请借款人民币19万元，原告广西桂林漓江农村合作银行下属柘木支行于2016年12月21日与被告杨晓晔签订了《个体工商户联保借款合同》（编号为362502161587570），同日，被告周桂梅、蒋杰、刘咸秀、文建涛作为保证人在《借款申请书》上签字，被告蒋杰、刘咸秀、文建涛在《个体工商户联保借款合同》（编号为362502161626802）签字，自愿对上述债务承担连带还款责任。合同约定：广西桂林漓江农村合作银行下属柘木支行借款给被告杨晓晔人民币19万元，借款利率执行8.265%,逾期利率为从逾期之日起在合同约定的借款执行利率上再上浮50%,并依约计收复利，借款期限从2016年12月21日至2017年12月21日，按月结息，到期还本。被告蒋杰、刘咸秀、文建涛、周桂梅承担连带还款责任。签订相关合同后，原告于2016年12月21日向被告杨晓晔发放了贷款人民币19万元，到期日为2017年12月21日。截止目前该笔贷款现已逾期，被告杨晓晔无法按合同约定归还贷款本息，依据《个体工商户联保借款合同》第二条、第三条、第五条，原告有权要求被告足额偿还借款本息，被告杨晓晔已构成严重违约，原告有权要求被告足额偿还借款本金及利息；依据《个体工商户联保借款合同》第四条的约定，原告有权要求被告蒋杰、刘咸秀、文建涛承担保证担保责任，对上述债务承担连 第4页共11页 带还款责任，被告周桂梅作为保证人签订《借款申请书》和《借款保证承诺书》，自愿对上述债务承担连带还款责任。截止2020年2月14日，被告杨晓晔尚欠原告借款本金人民币19万元，利息68318.83元。现被告杨晓晔未按合同约定按期归还借款本金及利息，已严重构成违约。为维护原告的合法权益，根据有关法律规定，特向法院提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。 杨晓晔辩称：1.杨晓晔没有收到过及用过原告发放的贷款。2.本案是桂林金润行担保公司法人刘存格一手操办，由其表弟唐增秋具体操作的涉嫌银行贷款诈骗犯罪的刑事案，现刘存格与唐增秋因涉嫌多起银行贷款诈骗犯罪被桂林市公安局抓了并关押，杨晓晔也想去报案，因找不到银行及周桂梅、蒋杰、刘咸秀、文建涛四人。3.杨晓晔不是个体工商户，无个体工商户营业执照，银行怎么能让杨晓晔在《个体工商户联保借款合同》上签字。杨晓晔是转业军人，当时在七星交警上班，是虚假贷款，杨晓晔并没有向贷款银行出示《个体工商营业执照》。5.2016年12月21日至2017年12月21日这一年间，是由刘存格负责向银行支付利息的，具体支付了多少期，杨晓晔也不清楚，期间银行从未向杨晓晔催过利息。6.2017年12月21日已经到期，银行从未向杨晓晔催过款，及至2019年12月19日才发催收通知书。7.担保期限和诉讼时效均已过期。8.《借款保证承诺书》上没有约定担保时间，因此按《担保法》规定的期限，本担保已经过期时效。9.个体工商户联保小组有责任审查营业执照。 刘咸秀、蒋杰、文建涛、周桂梅未作答辩。 广西桂林漓江农村合作银行、广西桂林漓江农村合作银行柘木支行对其陈述 第5页共11页 事实在举证期限内提交的证据有： 1.借款申请书，证明借款人于2016年12月27日向原告申请借款，该申请是申请人的真实意思表示，所有字迹为借款人自己所签； 2.身份证、户口本、结婚证，证明当事人诉讼主体资格（被告的主体资格）； 3.借款保证承诺书、联保协议，证明保证人自愿对上述债务承担连带还款责任； 4.个体工商户联保借款合同，证明（1）双方约定：贷款金额19万元、期限1年、担保方式为保证等要素；（2）借款合同双方协商一致，是双方真实意思表示，借款合同合法有效；（3）证明保证人自愿作为上述贷款连带保证人，且担保范围等要素均为双方协商一致，是双方的真实意思表示，合同合法有效； 5.借款借据，证明银行履行了合同义务，向借款人支付了人民币19万元，借款人已签字认可； 6.系统截屏打印件，证明截止诉讼之日，原告享有的债权金额(本金及利息）； 7.邮寄相关材料，证明借款人明知到期未履行还款义务； 8.贷款到期（逾期）催收通知书2份，证明银行已向借款人、保证人进行了有效催收。 杨晓晔、刘咸秀、蒋杰、文建涛、周桂梅未提交证据。 第6页共11页 经过开庭质证，杨晓晔对广西桂林漓江农村合作银行、广西桂林漓江农村合作银行柘木支行提交的证据1-3无异议；对证据4有异议，杨晓晔不是个体工商户，不可能在个体工商户联保借款合同上签字，这是无效合同；对证据5-8无异议。本院经过审查，对上述原、被告均无异议的证据予以认定，作为定案之依据；对上述原、被告有争议的证据，作为定案之参考依据。 综合全案证据，本院确认以下法律事实：2016年12月21日，杨晓晔以借新还旧为由，向广西桂林漓江农村合作银行柘木支行申请借款19万元整。刘咸秀、蒋杰、文建涛向广西桂林漓江农村合作银行出具《借款保证承诺书》，自愿为杨晓晔贷款19万元承担连带还款责任。文建涛与周桂梅系夫妻关系，周桂梅在《借款保证承诺书》保证人配偶处签了姓名。同日，刘咸秀、文建涛、蒋杰、杨晓晔向广西桂林漓江农村合作银行柘木支行提交《个体工商户联保小组设立申请书》，表明四人通过自愿组合的形式，建立个体工商户联保小组，向广西桂林漓江农村合作银行柘木支行分别申请借款19万元整，并签订了《广西桂林漓江农村合作银行个体工商户联保协议》。协议约定：各小组成员的贷款额度为刘咸秀20万元，文建涛20万元，蒋杰20万元，杨晓晔20万元；申请借款期限从2016年12月21日起至2017年12月21日止；联保小组任何成员在联保协议期内向贷款人申请的借款，由其他所有成员承担连带保证责任，联保小组成员中任何一名借款人未按借款合同约定偿还贷款本息的，其它各联保小组成员自愿承担全部连带清偿责任，广西桂林漓江农村合作银行有权要求任一联保小组成员归还全部贷款本息；保证担保范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期 第7页共11页 利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使广西桂林漓江农村合作银行采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实现债权产生的其他费用。广西桂林漓江农村合作银行柘木支行在协议上加盖公章，刘咸秀、文建涛、蒋杰、杨晓晔在联保小组成员栏目上签字予以确认。2016年12月21日，杨晓晔与广西桂林漓江农村合作银行柘木支行签订《个体工商户联保借款合同》（合同编号：362502111587570）。合同约定：授信额度为人民币19万元；授信期限及借款期限自2016年12月21日起至2017年12月21日止；贷款利率按发放日中国人民银行人民币贷款基准利率4.35%上浮90%，执行年利率8.265%，逾期利率为从逾期之日起按合同约定的借款利率加收50%的利率计收罚息；按月结息，到期还本；合同采取的担保方式为联保，各保证人对贷款人的债权共同承担连带责任保证担保。广西桂林漓江农村合作银行柘木支行在贷款人栏目上加盖公章，杨晓晔在借款人栏目上签字予以确认，文建涛、蒋杰、刘咸秀在保证人栏目上签字予以确认。合同签订后，广西桂林漓江农村合作银行将借款19万元汇入杨晓晔账户。2019年12月19日，广西桂林漓江农村合作银行柘木支行向担保人文建涛、蒋杰发出贷款到期（逾期）催收通知书（担保人），文建涛、蒋杰分别在确认书上签字予以确认。2019年12月20日，广西桂林漓江农村合作银行柘木支行通过邮政标准快递向刘咸秀、文建涛、蒋杰、杨晓晔发出贷款逾期催收通知书。截止到2020年2月14日，杨晓晔尚欠广西桂林漓江农村合作银行借款本金190000元，利息68318.83元。广西桂林漓江农村合作银行经催收未果，遂诉至本院。 第8页共11页 本院认为：杨晓晔资金周转困难，向广西桂林漓江农村合作银行下属柘木支行借款190000元。广西桂林漓江农村合作银行柘木支行与杨晓晔签订了《个体工商户联保借款合同》（合同编号：362502111587570），并已实际转账给付杨晓晔借款190000元。其行为合法有效，应得到法律保护。杨晓晔违反其与广西桂林漓江农村合作银行柘木支行签订的《个体工商户联保借款合同》的约定，没有依约偿还借款本息。截止2020年2月14日，杨晓晔尚欠广西桂林漓江农村合作银行借款本金190000元及利息68318.83元，事实清楚，证据确凿充分。杨晓晔依法应当承担偿还广西桂林漓江农村合作银行借款本金及其利息的责任。广西桂林漓江农村合作银行和广西桂林漓江农村合作银行柘木支行主张杨晓晔归还借款本金190000元及利息68318.83元（该利息暂计至2020年2月14日，之后产生的利息按《个体工商户联保借款合同》的约定另计至实际结清之日止）的诉讼请求，符合法律规定，本院应予支持。杨晓晔抗辩称该笔贷款不是其本人借贷，而是刘存格、唐增秋具体操作的银行贷款诈骗案，但未提供证据予以佐证，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”，对于杨晓晔的抗辩，本院不予支持。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债 第9页共11页 务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”刘咸秀、蒋杰、文建涛作为保证人，应当依法承担连带还款责任。故广西桂林漓江农村合作银行主张刘咸秀、蒋杰、文建涛对上述债务承担连带还款责任的诉讼请求，符合法律规定，本院亦予支持。广西桂林漓江农村合作银行和广西桂林漓江农村合作银行柘木支行主张周桂梅承担连带还款责任，因周桂梅仅系保证人文建涛配偶，原告该主张没有法律依据，本院予以驳回。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十四条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条第一款，第三十四条第二款，第三十九条第一款、第四十二条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下： 一、被告杨晓晔偿还原告广西桂林漓江农村合作银行、广西桂林漓江农村合作银行柘木支行借款本金190000元及利息68318.83元【该利息暂计至2020年2月14日止，之后的利息按《个体工商户联保借款合同》（合同编号：362502111587570）的约定另计至还清借款之日止】。 二、被告刘咸秀、文建涛、蒋杰承担连带还款责任；被告刘咸秀、文建涛、蒋杰承担连带还款责任后，有权向被告杨晓晔追偿。 三、驳回原告广西桂林漓江农村合作银行、广西桂林漓江农村合作银行柘木 第10页共11页 支行的其他诉讼请求。 案件受理费5174元，公告费560元，合计5734元，由被告杨晓晔负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交上诉案件受理费5174元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行），上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长  欧阳东 人民陪审员  莫季明 人民陪审员  骆英娴 第11页共11页 二〇二〇年十二月十三日 法官 助理  刘克政 书 记 员  刘佳琪