大连市旅顺口区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0212民初3952号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：惠兆鑫，辽宁正然律师事务所律师。被告：孙晏临，男，1975年8月4日出生，汉族，住大连市旅顺口区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告孙晏临保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人惠兆鑫、被告孙晏临到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告代偿款16935.48元、逾期保费1149.33元；2.判令被告自理赔之日2015年5月28日起，以理赔款（代偿款+逾期保费）为基数，按年利率24%支付违约金至实际清偿之日止；3.被告承担本案诉讼费。事实和理由：2014年7月9日，被告与中国光大银行股份有限公司大连西岗支行签订《个人担保借款合同》，被告向该行借款20000元，借款期限36个月，利率为浮动利率，合同约定按等额本息还款法。同时原告与被告签订保险合同，约定原告为被告的上述贷款承担保证担保责任，当投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），则原告依据保险合同约定向被保险人承担保证责任即对剩余全部款项进行理赔，理赔后投保人应向原告归还全部理赔款项和未付保费。从原告理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，投保人需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。银行按贷款合同约定，履行了向被告足额打款的义务。被告在履行了7期还款义务后，于2015年3月9日开始拖欠不还。2015年5月28日原告依约履行保险责任，代被告向银行代偿剩余本息等款项共计16935.48元，其中代偿本金16500.69元、利息434.79元。为此将被告起诉到法院，请求依法保护原告的合法权益。被告孙晏临辩称：我2014年在平安办的贷款，当时说可以提前还款，用多久还多少本息。2015年2月时，我联系当时的业务员想提前还款，对方说不能提前还款，提前还的话也是按照36期计算利息。另外我找银行的人计算这个月息是3.7%，比正常的高很多。后期我和原告公司的人也谈过想协调解决，但是没有谈妥。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。原告提交了平安个人小额信用贷款合同、贷款借据、还款明细、平安个人消费信贷保证保险单、代偿债务确认书。被告提交了光大银行对私活期账户对账单。原、被告对彼此证据的真实性均无异议，但被告提出其在办贷款时不清楚有保险，业务员让签什么就签什么了。本院认为原、被告的证据符合证据的形式与内容要件，具有证明力，能够证明与本案相关联的事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年7月8日，被告孙晏临作为投保人，以中国光大银行股份有限公司大连西岗支行（以下简称光大西岗支行）为被保险人向原告中国平安财产保险股份有限公司递交了《平安个人消费信贷保证保险保险单》，约定保证保险金额为23780元，每月保费率为1.9%，每月保费380元。该保险单特别约定载明：2.投保人委托被保险人从指定的账号中扣除每月应缴保险费。3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5.未付费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2014年7月9日，被告与光大西岗支行签订《平安个人小额信用贷款》，被告向该行借款20000元，借款用途日常生活消费，借款期限36个月，自2014年7月9日至2017年7月9日。贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.61%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。同日，光大西岗支行向被告支付借款20000元。自2015年3月起被告未再履行合同约定的还款义务及支付相应的保费。2015年5月28日，原告按照保险单的约定向被保险人光大西岗支行支付理赔款16935.48元（本金16500.69元+利息434.79元），光大西岗支行向原告出具了《代偿债务确认书》。至原告提起诉讼，被告尚欠保费1149.33元。本院认为：被告作为投保人、光大西岗支行作为被保险人向原告投保个人信贷保证保险，该合同合法有效。被告逾期未能偿还被保险人的借款本息，该行为发生于保险承保期限内，故应视为保险事故已发生。原告依据保险合同向光大西岗支行支付保险金的行为并无不当。现该银行已向原告出具了《代偿债务确认书》，原告依法取得保险代位追偿权，故原告要求被告偿还已支付的代偿款16935.48元的诉讼请求，证据充分，本院予以支持。关于原告要求被告按保险合同约定支付保费1149.33元的请求，因双方在保险合同已明确约定，该约定不违反法律的效力性规定，故应按照约定履行，本院对原告的该项请求予以支持。原告按照年利率24%主张违约金标准过高，综合考虑合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素，本院支持违约金以尚欠理赔款项及尚欠保险费之和为基数，自2015年5月28日起至2019年8月19日按同期中国人民银行公布的贷款基准利率1.5倍计付；自2019年8月20日起至上述款项实际付清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.5倍计付。超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，第一百一十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条的规定，判决如下：一、被告孙晏临于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款16935.48元；二、被告孙晏临于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费1149.33元；三、被告孙晏临于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以尚欠理赔款项及尚欠保险费之和为基数，自2015年5月28日起至2019年8月19日按同期中国人民银行公布的贷款基准利率1.5倍计付；自2019年8月20日起至上述款项实际付清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.5倍计付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费250元，减半收取计125元，由被告孙晏临负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审判员 岳 媛二〇二〇年十二月七日书记员 苗雪婷附相关法律规定1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。2.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。3.《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。