贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初8545号 原告：中银消费金融有限公司，住所地:中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师。 被告：杨娇，女，1988年12月15日出生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：陈周政，男，1987年7月15日出生，汉族，住贵州省兴义市。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告杨娇、陈周政借款合同纠纷一案，本院2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月27日公开开庭进行了审理。中银公司委托诉讼代理人刘洋,陈周政到庭参加诉讼，杨娇经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令杨娇、陈周政共同偿还中银公司借款本金160490.7元，并以尚欠借款本金为基数，按年利率24%计付自2018年11月1日起至借款本金清偿之日止的利息和滞纳费（暂计至2020年2月29日为51357.02元）；2.判令杨娇、陈周政承担中银公司为维权而支付的律师费1000元；3.本案诉讼费用由杨娇、陈周政承担。 事实及理由：中银公司是经依法注册的，可以发放个人消费贷款的金融机构，杨娇、陈周政因家装需要向中银公司申请借款，双方于2016年12月21日签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定借款金额为377000元，借款使用期限为36个月，借款利率为月利率1.55%，还款方式为月结等额本息还款，逾期还款的，中银公司有权收取滞纳费，滞纳费的标准按照逾期时贷款余额对应的费率标准计算。另合同约定，发生逾期还款的，中银公司有权终止、解除本合约，宣布未偿还的贷款本息部分或全部到期，因履行合同发生的争议，由合同签订地有管辖权的法院管辖。同日杨娇、陈周政提出用款申请，申请动用了前述借款377000元，中银公司依约向杨娇、陈周政提供的中国银行账户发放了377000元。杨娇、陈周政均向中银公司出具了《共同还款承诺书》，承诺同意与其配偶共同承担还款义务，负责共同偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。 获得借款后，杨娇、陈周政仅履行了部分还款义务，从2018年11月起发生还款逾期。杨娇、陈周政发生还款逾期后，中银公司多次向杨娇、陈周政催讨欠款无果，中银公司认为，杨娇、陈周政拒不还款的行为已构成严重违约。为维护自身合法权益，特依据相关法律之规定，提起诉讼，望判如所请。 杨娇未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 陈周政辩称，陈周政与杨娇系夫妻关系，两人向中银公司借款377000元的借款本金属实，经计算两人已还款金额应该是240000元到250000元，对于尚欠的借款本金希望法院予以核实。借款后，陈周政与杨娇按月归还借款至2018年12月份，希望法庭核实归还借款的情况。贷款是用于家里房屋装修，后不能按期还款的原因是因为陈周政经营的贵州森逸森科技有限公司资金链断裂。对于尚欠的本息请法庭核实，愿意偿还尚欠的本息，愿意在判决之日起的5年内偿还，因为陈周政不仅欠中银公司的借款，同时还欠其他人的款项，大概欠300多万元。 本案当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，杨娇未到庭质证，视为放弃质证的权利，双方对对方提交的证据的真实性均无异议，本院予以确认，可作为本案定案依据。 本院经审理认定事实如下：中银公司于2010年6月10日成立，经营范围为：发放个人消费贷款、向境内金融机构借款、经批准发行金融债券等业务，并办理了《中华人民共和国金融许可证》。 2016年12月21日，杨娇、陈周政分别向中银公司申请借款177000元及200000元，并填写了《【新易贷】信用贷款额度申请表》。同日杨娇、陈周政分别与中银公司签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，该合约主要约定：信用贷款额度金额为177000元及200000元，贷款使用期限为36个月，贷款执行固定月利率为1.55%，等额本息，并约定逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为：逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元；逾期时贷款余额30000-40000元，每日滞纳费20元……；逾期时贷款余额90000-100000元，每日滞纳费50元（以此类推），并注明，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。杨娇、陈周政在该《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》借款人处签字并捺印。同日，中银公司向杨娇、陈周政出具了《“新易贷-信用贷款”告客户书》，该告知书上载明了还款方式、还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理、还款明细等内容。杨娇、陈周政在该《“新易贷-信用贷款”告客户书》客户签章处签名。同日，杨娇、陈周政作为共同还款承诺人向中银公司出具《共同还款承诺书》，承诺同意与其配偶共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止，并在《共同还款承诺书》上注明杨娇与陈周政系夫妻关系。2016年12月22日中银公司向杨娇发放贷款177000元、向陈周政发放贷款200000元。 贷款后，杨娇按合同约定，按期向中银公司进行还款，每月还款金额为6452.38元（首月还款7354.38元）至2018年11月，共计还款142854.36元，2018年7月6日中银公司扣取滞纳费330元，2018年8月14日扣取滞纳费770元，2018年9月9日扣取滞纳费400元，2018年11月7日扣取滞纳费270元，2018年12月1日扣取利息6.68元，2018年12月21日扣取滞纳费0.08元，合计还款144631.12元。陈周政按合同约定，按期向中银公司进行还款，每月还款金额为7290.82元（首月还款8310.02元）至2018年11月，共计还款161417.24元，2018年7月6日中银公司扣取滞纳费360元，2018年8月14日扣取滞纳费840元，2018年9月9日扣取滞纳费440元，2018年11月7日扣取滞纳费300元，2018年12月1日扣取利息13.25元，2018年12月21日扣取滞纳费0.07元，合计还款163370.56元。 另查明，杨娇与陈周政系夫妻关系。中银公司主张的律师费尚未实际支付。庭审中，陈周政陈述其与杨娇在向中银公司贷款时被扣取了贷款金额3%的手续费。 本院认为,杨娇与中银公司签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中银消费金融有限公司依约履行了发放贷款的义务，杨娇应按约定支付利息及偿还本金。 关于本案借款本金的问题。中银公司于2016年12月22日向杨娇发放借款177000元、向陈周政发放借款200000元，但中银公司在发放贷款时按贷款金额3%分别扣取了杨娇5310元、陈周政6000元的贷款动用费。根据《中华人民共和国合同法》第二百条：“借款利息不得预先在本金中扣除。利息预先扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借金额认定为本金”的规定，本案中，虽然中银公司向杨娇发放贷款177000元、向陈周政发放贷款200000元，但同日又分别扣取了5310元及6000元，杨娇实际获得贷款金额为171690元（177000元-5310元），陈周政实际获得贷款金额为194000元（200000元-6000元），故本案借款本金为365690元。 关于本案尚欠本金及利息的问题。双方当事人合同约定的利息为月利率1.55%，又约定了逾期后每日按贷款金额递涨计算滞纳费，该滞纳费实为逾期利息，经核算，中银消费金融有限公司约定扣取的逾期利息已超过年利率24%,本院综合全案案件事实后认为，对超过年利率24%部分的利息，按《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”规定的抵充顺序进行抵充较为公平合理。由于杨娇、陈周政借款后按约（即等额本息）还款至2018年11月，分别共计还款144631.12元、163370.56元。对于杨娇、陈周政已付的前述款项应如何扣减的问题，由于上述期间的本金、利息系分别以借款本金177000元、200000元为基数进行计算后由中银公司直接进行扣除的，而现本案已认定借款本金分别为177000元、194000元，经本院核算，按照年利率24%计算，截至2018年12月21日，杨娇尚欠本金73207.2元、利息2448.38元，陈周政尚欠本金82769.28元、利息2762.1元，2018年12月22日后的利息按月利率2%进行计算。 关于杨娇、陈周政是否应为夫妻一方向中银公司所借款项承担共同还款责任的问题。杨娇、陈周政分别在《共同还款承诺书》上签名并捺印，其理应按照《共同还款承诺书》的内容与承担共同偿还借款的责任，故本院对中银主张杨娇、陈周政共同承担本案两笔借款的还款责任，予以支持。 关于中银公司主张的律师费问题，因本院已支持按照月利率2%计算逾期利息，中银公司的损失已得到填补，且律师费尚未实际产生，故本院对中银公司主张的律师费不予支持。对于陈周政提出的其与杨娇在贷款时被扣取了贷款金额3%的手续费的问题，经本院核算，中银公司在起诉时已将该笔费用扣除，且本院已按照实际贷款金额进行了核算，同时，因其未能提供收取手续费的人的联系方式，本院无法核实该情况，其应承担举证不能的不利后果，如确实存在收取手续费的情况，可在收集证据后通过合法途径主张权利。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条规定，判决如下： 一、由杨娇、陈周政于本判决生效之日起十五日内共同偿还中银消费金融有限公司借款155976.48元、利息5210.48元，并以155976.48元为基数从2018年12月22日起，按月利率2%计算利息至借款清偿完毕之日止； 二、驳回中银消费金融有限公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4592元，减半收取计2296元，财产保全费1584元，合计3880元，由中银消费金融有限公司负担380元，由杨娇、陈周政负担3500元（由杨娇、陈周政直接给付中银消费金融有限公司）。 如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  黄培贵 二〇二〇年十二月十日 书记员  韦能笑