文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0116民初13427号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江津分行，住所地：重庆市江津区几江街道办事处滨江西路津辉花园**，统一社会信用代码915001166761322149。负责人：胡付忠，行长。委托诉讼代理人：王晓波，重庆农村商业银行股份有限公司江津分行塘河支行行长。被告:卞先树，男，汉族，1962年1月28日出生，住重庆市江津区。被告：李思慧，女，汉族，1964年10月4日出生，住重庆市江津区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行与被告卞先树、李思慧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法由审判员林杨独任审判，适用简易程序于2020年11月26日公开开庭进行了审理，原告重庆农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人王晓波，被告卞先树、李思慧到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行诉称：1、依法判令被告向原告偿还借款本金人民币200000元；2、被告支付原告自2020年6月21日起至贷款清偿时止的逾期利息，以贷款本金为基数，按合同规定年利率4.35%上浮50%即6.525%计算；前述利息按合同约定按月计算未支付时，从每次结息之日（每月20日）起对每次结出的利息按年利率6.525%计算收复至清偿时止；3、被告李思慧对被告卞先树上述借款本息承担共同清偿责任；4、原告享有对被告位于江津区xxx（证号：农房权证塘河2002字第集**）以拍卖、变卖或折价所得价款的优先受偿权；5、本案的诉讼费由被告承担。事实及理由:2017年8月10日被告与原告签订了《个人最高额循环贷款合同》，合同约定由原告向被告授信20万元，授信期限为3年，贷款在授信期限内循环使用。同时约定借款人未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利，罚息利率为在贷款利率上加收50%。被告在2019年8月19日通过手机银行客户端自助支用贷款20万元，贷款期限为2019年8月19日至2020年7月18日，执行年利率4.35%。截止2020年9月14日，被告尚欠原告借款本金20万元，以及2020年6月21日以后的利息、复息。上述贷款抵押物为被告卞先树位于江津区xxx的集体土地住房一套，已于2017年8月18日在重庆市江津区国土资源和房屋管理局办妥抵押登记手续。二被告为夫妻关系，二人于1985年12月26日登记结婚。2017年8月10日，被告卞先树向原告提交借款申请书，载明向原告申请借款23万元，被告李思慧在该申请书下方“此债务系我家庭共同债务，夫妻双方共同偿还”处签名捺印。为维护原告的合法权益，贷款到期后经原告多次催收，但被告未履行还款义务，根据我国民事诉讼法的相关规定，特向你院提起民事诉讼，望依法判决支持原告请求事项。被告卞先树辩称：借款20万元是事实，但对其利息有异议，2018年贷款，2019年还清后我就不想贷款了，但是银行的负责人说利息低的很，非要喊我贷款，拿我的手机去办理的贷款，说支持他们的工作，我就不想用房产抵押的，后来给我办理后，才给我说不返还利息的。我还不起钱后，才知道2019年1月起就不能抵押贷款了。我不同意利息的浮动部分，本来我就不同意抵押房子贷款的。2019年我贷款的时候李思慧没有签字，她不知道情况。要求分期还本，6年还清，利息减免。因为是银行方没有告知清楚，给我带来这个后果。被告李思慧辩称：卞先树贷款我不晓得，我也没有签字，我晓得后就生病了，王行长来找我写个承诺书，我不晓得为什么还来起诉我。要求分期还款。经审理查明：2017年8月10日，被告卞先树与原告签订了《个人最高额循环贷款合同》。合同约定：贷款额度20万元；贷款额度有效期间：2017年8月10日起至2020年8月9日止；年利率4.35%，逾期借款利率按约定利率上浮50%计算罚息并计复利。同时二被告以位于江津区xxx(农房权证塘河2002字第xxx号)普通住宅一处作抵押担保，并到房屋登记机关办理了房产抵押登记。上述借款担保合同签订后，原告于2019年8月19日向被告卞先树支付借款20万元，约定到期日期为2020年7月18日，用于流动资金。该借款到期后，被告未偿还借款，尚欠原告借款20万元及2020年6月21日后的利息，经原告催收无果。原告向本院提起诉讼后，被告分两次向原告偿还借款本息，原告按约定收息抵本后，仍欠原告借款19.973346万元及2020年11月21日后的利息。另查明，二被告系夫妻关系。被告李思慧在被告卞先树借款申请书上签字确认“此债务系我家庭共同债务，夫妻双方共同偿还”。上述事实，有原告提交的借款申请书，借款借据，个人最高额循环贷款合同，个人贷款支用单（借款借据），不动产登记证明，房屋抵押承诺书，担保承诺书，二被告结婚证，当事人陈述等证据经开庭质证，予以确认。本院认为：原、被告签订的借款抵押担保合同合法有效，其合同中含逾期还款按约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息约定条款符合法律规定，应予维护。被告卞先树在原告处借款后，理当按约履行还款付息义务，其未依约还款付息的行为有悖于诚实信用原则，依法应承担相应的清偿责任。关于被告李思慧在本案中是否应承担共同偿还责任的问题，李思慧作为卞先树之妻，自愿用夫妻共同财产房屋为卞先树借款进行抵押担保，并书面承诺承担共同偿还义务，因此，应与卞先树共同承担偿还责任。二被告自愿以自有的房屋为上述借款进行担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告享有对案渉房屋的优先受偿权。关于原告请求被告支付罚息及复利问题，因有合同约定，且不违反法律法规规定，本院亦予以支持。被告卞先树称对其利息约定有异议，但双方在借款合同中对借款期内的利率及逾期利率均有明确约定，卞先树作为完全民事行为能力人，应对签订借款合同后产生的法律后果有预见性和知晓性，故不同意浮动部分利息的理由不成立。其称李思慧未在2019年贷款的时候没有签字与李思慧辩称“卞先树贷款我不晓得，我也没有签字”同样与本院查明的事实不符，因李思慧在“借款申请书”上签字同意承担共同偿还责任，该辩称本院不予采纳。为保护当事人的合法权益，维护正常的社会经济秩序，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条（三）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告卞先树、李思慧在本判决生效后十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行借款本金19.973346万元。二、被告卞先树、李思慧在本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行2020年11月21日起至借款付清为止的利息（以所欠借款为基数，按年利率6.525%标准计算利息；以每次结出的利息额为基数，按年利率6.525%标准计算复息）。三、原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行享有对被告卞先树位于于江津区xxx(农房权证塘河2002字第xxx号)普通住宅以拍卖、变卖或折价所得价款的优先受偿权。如果被告卞先树、李思慧未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2150元（已减半），由被告卞先树、李思慧负担。限被告卞先树、李思慧于本判决生效后十日内直接向原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  林 杨二〇二〇年十二月二日法官助理  相平平书 记 员  钟 越