江苏省如东县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0623民初4262号原告：戴松英，女，1933年12月17日出生，汉族，住如东县。原告：陈翠兰，女，1961年5月29日出生，汉族，住如东县。原告：戴晶晶，男，1985年12月8日出生，汉族，住如东县。三原告共同委托诉讼代理人：杨云云，江苏如江律师事务所律师。被告：中国太平洋财产保险股份有限公司如东支公司，住所地如东县。法定代表人：陆建东，总经理。委托诉讼代理人：钱威，江苏信阳光律师事务所律师。委托诉讼代理人：顾晨洁，江苏信阳光律师事务所律师。原告戴松英、陈翠兰、戴晶晶与被告中国太平洋财产保险股份有限公司如东支公司（以下简称太平洋财保如东支公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2020年9月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告戴晶晶、陈翠兰（仅参加第二次庭审）及其委托诉讼代理人杨云云，被告太平洋财保如东支公司委托诉讼代理人钱威（仅参加第一次庭审）、顾晨洁（仅参加第二次庭审）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告戴松英、陈翠兰、戴晶晶向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔偿农业机械综合保险的保险金200000元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年3月23日，三原告的亲属戴某参加如东县农机监理所组织的掘港镇农机集中年检活动。当天，戴某向被告缴纳了苏06257**号手扶拖拉机的相应保险费后，也办理了拖拉机年检。被告太平洋财保如东支公司却未按照如东县农业机械管理局招投标文件要求及时向戴某签发保单。2018年4月10日15时06分左右，戴某驾驶苏06257**号拖拉机沿如东县掘港镇西环路由北向南行驶至陆伍桥南侧路段发生交通事故，致戴某当场死亡，车辆损坏。三原告得知戴某在被告处投有农业机械综合保险后，与被告理论索要保险单并理赔未果，故提起本案诉讼。被告太平洋财保如东支公司辩称：1.对原告亲属戴某发生交通事故导致死亡的事实没有异议。2.事故发生时间为2018年4月10日，事故发生时并未有该险种，戴某车辆在本公司投保的是驾驶人意外险，死亡限额是30000元。农业机械综合险保险期间自2018年7月14日至2019年7月13日，事故发生时该险种尚未生效，尚未起保。原告仅凭其已经向公司交纳了保险费，就推定农机综合险已经生效，缺乏事实与法律依据。综上，本公司只能在驾驶人意外险限额内赔偿原告因戴某死亡造成的损失30000元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。上述证据载明以下事实：1.原告戴松英系戴某母亲，原告陈翠兰系戴某配偶，原告戴晶晶系戴某儿子。2018年4月10日15时06分，戴某驾驶苏06257**号手扶拖拉机沿如东县掘港镇西环路由北向南行驶至陆伍桥南侧路段拖拉机前轴左部断损发生交通事故，造成戴某当场死亡。后经检验，案涉事故车辆制动合格，如东县公安局交通警察大队遂于2018年5月11日出具《道路交通事故认定书》，认定戴某承担本起事故的全部责任。2.农业机械综合保险施行情况。2018年2月1日，如东县农业机械管理局在如东县公共资源交易中心网站上发布购买如东县农业机械综合保险服务项目的公告，后由被告太平洋财保如东支公司中标。如东县农业机械管理局遂与太平洋财保如东支公司签订《如东县农业机械综合保险服务合同》，载明：（1）交强险保险费：小型拖拉机、手扶拖拉机、大中型拖拉机的保费财政补贴60%，农机户自己承担40%。综合险保费：小型拖拉机、手扶拖拉机、大中型拖拉机、联合收割机的保费财政补贴60%，农机户自己承担40%；（2）乙方收到农机户40%保费后，出具全额保单，保费60%省市财政补贴部分，每半年由乙方上报实际投保情况给甲方，待财政部门审批结束后，将60%保费划拨给乙方。（3）保险期限：本合同自2018年3月1日起至2019年3月1日止。3.苏06257**号手扶拖拉机的投保情况。2017年，戴某为案涉拖拉机投保了交强险，并投保机动车驾驶员人身意外伤害综合保障保险，载明意外身故、残疾保险金额为30000元，保险期间自2017年7月14日零时起至2018年7月13日二十四时止，保费200元。2018年3月23日，戴某参加了原如东县农机监理所组织的掘港镇农机集中年检活动，并向被告太平洋财保如东支公司投保了农业机械综合保险，该投保单上载明投保人姓名为戴某，号牌为苏06257**号手扶拖拉机，保险期间为2018年7月14日0起，至2019年7月13日24止，该内容均为手写（被告经核实认可该手写内容为公司工作人员填写，并陈述没有当天出具保单的原因是要回去核实前期保单到期情况）。戴某在投保人处签名。2018年5月29日，被告太平洋财保如东支公司签发了《政策性农业机械综合保险单》，载明：（1）投保人和被保险人为戴某；（2）保险险种为第三者责任保险，保险金额200000元，操作人员责任保险，保险金额200000元；（3）保险费：400元；保险费构成：补贴或交付比例为省财政30%（120元），市财政10%（40元），区县财政20%（80元），农户40%（160元）；（4）保险期间自2018年7月14日零时起至2019年7月13日二十四时止。（5）特别约定：本保单适用《江苏省农业机械综合保险条款》。《江苏省农业机械综合保险条款》约定：（1）本条款由农业机械损失保险、第三者责任保险、操作人员责任保险和通用条款四部分组成。（2）保险合同中的农业机械是指纳入农机管理范围的拖拉机和联合收割机。（3）保险合同中的操作人员是指发生意外事故的瞬间，合法操作被保险农业机械的人员、被保险人。（4）操作人员责任保险：保险责任为保险人根据被保险农业机械一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。被保险农业机械一方负全部事故责任的，事故责任比例为100%。就该保险的投保过程，本院至原如东县农业机械监理所（现农业综合执法大队）调查，并与原如东县农业机械监理所所长陈建建形成调查笔录，载明：“问：2018年农业机械综合保险是一个什么保险。答：戴某的拖拉机是上道路行驶的，必须交纳交强险，我省推出江苏省农业机械综合保险前，这种拖拉机只要交纳交强险，由于各县市无公司承保，市保监会协调，如东县农机保险由太平洋如东支公司承保，车主在交纳交强险的同时保险公司搭售保险金额为30000元的驾驶员意外伤害保险。问：办理农业综合保险的时间与年检时间是否一致？答：交强险与年检时间一致。问：政策推行后，交强险与农业机械综合险是否需要同时缴纳？答：在交强险之外，我省鼓励投保综合险，减低赔付比例。问：戴某为什么是2018年3月23日年检和办理保险的？答：我们局每年都行文规定时间到每个镇办理年检业务，他是掘港镇送检下乡中在掘港镇农机局办理的。问：戴某交保费也是3月23日交的？答：是的。问：为什么3月23日交保费，生效日期是7月14日？答：保险公司不是现场出单，当时单子保险日期应当是空白的，因为保险公司现场收钱，回去后输系统的，发现前面保险什么时间再进行续保的。”本院认为：戴某在参加农机集中年检时，向被告投保了农业机械综合险，并缴纳了保费，双方就此形成的保险合同关系系当事人真实意思表示，无违反法律、行政法规规定之情形，应当认定保险合同成立并生效。本案中，被告太平洋财保如东支公司对戴某在其处投保农业机械综合保险的事实无异议，但认为保险期间应当自保单载明的2018年7月14日零时起计算，本案的争议焦点即在于此，对此，本院判定如下：1.案涉农业机械综合保险是政府补贴、政策扶持的惠农性农业综合保险，是一种商业险，即政府鼓励农机主在年检时除了交纳必需的交强险之外，倡导再投保农业机械综合保险，旨在降低农机使用所产生的风险。根据本案庭审查明的事实，我县从2018年3月份开始倡导投保农业机械综合保险，综合保险的性质、保险金额、保险险种等各方面，可以看出，农业机械综合保险和机动车驾驶员人身意外伤害综合保障保险属于两种不同的保险。2.案涉农业机械综合保险系戴某在集中年检时投保，投保单上载明的投保起始日期为2018年7月14日零时，虽然戴某在该投保单上签名，但被告认可投保单上内容系其工作人员填写。被告辩称案涉农业机械综合保险的开始日期需要在机动车驾驶员人身意外伤害综合保障保险结束之后，但两种保险均属于商业险，可以重复投保，亦未有法律、行政法规规定或者政府在推行案涉农业机械综合保险时要求案涉农业机械综合保险在时间上与驾驶员意外伤害保险必须相互衔接。故戴某在交纳保费后，经被告同意承保，保险合同成立并生效，至于保险期间，被告未能提供证明据证明双方就保险期间的起始时间达成约定或被告已在投保时向戴某就保险期间做出明确的提示和说明，故从投保人享有合理期待利益的角度，应当作出有利于投保人的解释。3.案涉事故系因戴某在操作农机时，拖拉机前轴左部断损发生，且该拖拉机经检验制动合格，经交警部门认定戴某承担事故的全部责任，属于案涉农机机械综合保险中操作人员责任险的保险责任范畴，根据保险条款，被告应当按照事故责任比例100%承担赔偿责任，即被告应当给付保险理赔款200000元。综上，原告的诉讼请求于法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：被告中国太平洋财产保险股份有限公司如东支公司于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告戴松英、陈翠兰、戴晶晶保险理赔款200000元。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2150元，由被告中国太平洋财产保险股份有限公司如东支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向本院领取《上诉费用交纳通知书》，并按照《上诉费用交纳通知书》指定的账号向该院预交上诉案件受理费。审 判 员 王小荣二〇二〇年十二月二日法官助理 许滢滢书 记 员 康 乐