贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初8523号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师。 被告：张传兰，女，1989年12月9日出生，汉族，住贵州省兴义市。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告张传兰借款合同纠纷一案，本院2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月27日公开开庭进行了审理。中银公司委托诉讼代理人刘洋，张传兰经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银公司向本院提出诉讼请求：1．判令解除中银公司与张传兰于2017年8月14日签订的《【新易贷】信用贷款申请和使用合约》；2．判令张传兰立即偿还中银公司借款本金144,116.67元，并以尚欠借款本金为基数，按年利率24%计付自2018年8月1日起至借款本金清偿之日止的利息和滞纳费（暂计至2020年2月29日为54,764.33元）；3．判令张传兰承担中银公司为维权而支付的律师费1,000元；4．本案诉讼费用由张传兰承担。 事实及理由：中银公司是经依法注册的，可以发放个人消费贷款的金融机构，张传兰因家装消费需要向中银公司借款，双方于2017年8月14日签订了《【新易贷】信用贷款申请和使用合约》，约定借款金额为200,000元，借款使用期限为36个月，借款利率为月利率1.55%，还款方式为按月等额本息还款，张传兰逾期还款的，中银公司有权收取滞纳费，滞纳费的标准按照逾期时贷款余额对应的费率标准计算。另合同约定，张传兰发生逾期还款的，中银公司有权终止、解除本合约，宣布张传兰未偿还的贷款本息部分或全部到期，因履行合同发生的争议，由合同签订地有管辖权的法院管辖。同日张传兰提出用款申请，申请动用了前述借款200,000元，中银公司依约向张传兰提供的中国银行账户发放了200,000元。 获得借款后，张传兰仅履行了部分还款义务，从2018年8月起发生还款逾期。张传兰发生还款逾期后，中银公司多次向张传兰催讨欠款无果，为此特提起诉讼，望判如所请。 张传兰未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 本案当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，张传兰未到庭质证，视为放弃质证的权利，经审查，本院对中银公司提交的证据予以确认，可作为本案定案依据。 本院经审理认定事实如下：中银公司于2010年6月10日成立，经营范围为：发放个人消费贷款、向境内金融机构借款、经批准发行金融债券等业务，并办理了《中华人民共和国金融许可证》。 2017年8月14日，张传兰向中银公司申请借款200,000元，并填写了《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》。同日张传兰与中银公司签订《【新易贷】信用贷款申请和使用合约》，该合约主要约定：信用贷款额度金额为200,000元，贷款使用期限为36个月，贷款执行固定月利率为1.55%；还款方式为等额本息，并约定逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为：逾期时贷款余额0-10,000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20,000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30,000元，每日滞纳费15元；逾期时贷款余额30000-40,000元，每日滞纳费20元……；逾期时贷款余额90000-100,000元，每日滞纳费50元（以此类推），并注明，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。张传兰在该《【新易贷】信用贷款申请和使用合约》借款人处签字并捺印。同日，中银公司向张传兰出具了《“新易贷-信用贷款”告客户书》，该告知书上载明了还款方式、还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理、还款明细等内容。张传兰在该《“新易贷-信用贷款”告客户书》客户签章处签名。2017年8月16日中银公司向张传兰发放贷款200,000元。 贷款后，张传兰按合同约定，按期向中银公司进行还款，每月还款金额为7,290.82元（首月还款8,921.54元）至2018年8月，共计还款81,829.74元，2018年9月1日中银公司从张传兰账户扣取利息1.86元，2018年9月21日扣取滞纳费0.14元。 另查明，中银公司主张的律师费尚未实际支付。 本院认为，张传兰与中银公司签订的《【新易贷】信用贷款申请和使用合约》系双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中银消费金融有限公司依约履行了发放贷款的义务，张传兰应按约定支付利息及偿还本金。 关于《【新易贷】信用贷款申请和使用合约》是否应予解除的问题，合同解除分为约定解除和法定解除，双方在合同中约定“未按期足额归还贷款本息”的中银公司有权解除合同，张传兰未按期归还借款本息，已构成违约，故本院对中银公司要求解除合同，予以支持。 关于本案借款本金的问题。中银公司于2017年8月16日向张传兰账户发放借款200,000元，但中银公司在发放贷款时按贷款金额3%扣取了6,000元的贷款动用费。根据《中华人民共和国合同法》第二百条：“借款利息不得预先在本金中扣除。利息预先扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”的规定，本案借款本金应为194,000元。 关于尚欠本金及利息的问题。双方当事人合同约定的利息为月利率1.55%，又约定了逾期后每日按贷款金额递涨计算滞纳费，该滞纳费实为逾期利息，经核算，中银消费金融有限公司约定扣取的逾期利息已超过年利率24%，本院综合全案事实后认为，对超过年利率24%部分的利息，按《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”规定的抵充顺序进行抵充较为公平合理。张传兰借款后按约（即等额本息）还款至2018年8月，共计还款81,829.74元，2018年9月1日中银公司从张传兰账户扣取利息1.86元，2018年9月21日扣取滞纳费0.14元，合计81,831.74元。由于上述期间的本金、利息均系以借款本金200,000元为基数进行计算后由中银公司直接进行扣取的，但本案本金为194,000元，按照前述法律规定，正常期间的利息按照双方合同约定计算，逾期利息按照年利率24%计算并按前述规定进行抵充，经本院核算，截至2018年9月21日，张传兰尚欠本金143,396.79元、利息4,901.08元。2018年9月22日后的利息，按照月利率2%计算。 关于中银公司主张的律师费问题，因本院已支持按照月利率2%计算逾期利息，中银公司的损失已得到填补，且律师费尚未实际产生，故本院对中银公司主张的律师费不予支持。张传兰未到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃，并不影响本院依法缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中银消费金融有限公司与张传兰于2017年8月14日签订的《【新易贷】信用贷款申请和使用合约》； 二、由张传兰于本判决生效之日起十五日内偿还中银消费金融有限公司借款本金143,396.79元、利息4,901.08元，并以143,396.79元为基数从2018年9月22日起，按月利率2%计算利息至借款清偿完毕之日止； 三、驳回中银消费金融有限公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,398元，减半收取计2,199元，财产保全费1,519元，合计3,718元，由中银消费金融有限公司负担318元，由张传兰负担3,400元（由张传兰直接给付中银消费金融有限公司）。 如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  黄培贵 二〇二〇年十二月十日 书记员  韦能笑