重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0112民初28217号 原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道**，统一社会信用代码91500000902911225T。 负责人：陈磊，系该行行长。 委托诉讼代理人：金燕，系北京德恒（重庆）律师事务所律师。 被告：刘一村，男，1993年2月23日出生，汉族，住重庆市南岸区。 被告：蓝秀英，女，1969年9月17日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。 被告：刘祖平，男，1967年3月17日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。 原告招商银行股份有限公司重庆分行与被告刘一村、蓝秀英、刘祖平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月13日受理后，依法由审判员刘利独任审判，适用简易程序于2020年11月25日公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司重庆分行的委托诉讼代理人金燕、刘祖平、被告蓝秀英的委托诉讼代理人刘祖平到庭参加了诉讼，被告刘一村经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告招商银行股份有限公司重庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘一村立即偿还原告贷款本金3840247.51元及截至2020年9月14日的利息36981.81元，罚息51.44元，复息98.88元；2、判令被告刘一村支付自2020年9月15日起至贷款清偿完毕为止的罚息、复息（罚息以未偿还的本金3840247.51元为基数，复息以未偿还的利息36981.81元为基数，均按照同期LPR利率增加10BPS后加收50%按日计算。如遇LPR利率调整，则按《个人购房借款及担保合同》约定的利率调整方式予以调整）；3、判决确认原告对被告刘一村名下位于重庆市南岸区房屋享有优先受偿权；4、判令被告蓝秀英对刘一村的前述债务承担连带清偿责任；5、请求判令被告刘祖平对前述蓝秀英的债务承担共同还款责任；6、本案诉讼费、公告费、律师费等实现债权的费用由各被告承担。 事实和理由：2012年5月31日，被告刘一村向原告申请个人购房贷款业务，并与原告签订《个人购房借款及担保合同》及补充协议，约定原告为被告刘一村提供总额为442万元、期限为360个月的个人购房贷款，用于购买位于重庆市南岸区房屋；还款方式为等额还款；被告刘一村同意以上述房屋作为抵押物，就前述债务向原告提供抵押担保，后办妥了抵押登记。2012年5月31日，被告蓝秀英向原告出具《个人贷款不可撤销担保书》，自愿为刘一村的前述债务承担连带保证责任。前述债务发生在被告蓝秀英与被告刘祖平婚姻关系存续期间，系夫妻共同债务，被告刘祖平应承担共同还款责任。2012年7月4日，原告依约向被告刘一村发放了该笔贷款，履行了出借义务。截至2020年9月14日，被告刘一村已累计逾期28期，尚欠贷款本息总计3877379.64元。综上所述，被告的行为已经严重违约，原告现宣告《个人购房借款及担保合同》提前到期。 被告刘一村、蓝秀英未有答辩意见，也未到庭参加诉讼。 被告刘祖平辩称，对欠款的事实及金额予以认可，希望与银行协商分期还款。 经审理本院认定如下事实：2012年5月31日，以原告招商银行股份有限公司重庆分行为贷款人（抵押权人）、被告刘一村为借款人（抵押人）签订了《个人购房借款及担保合同》，主要约定：1、借款人为购买位于重庆市南岸区房产，借款人向贷款人申请购房贷款用于支付购房款，贷款人同意提供此项贷款，贷款金额为442万元整，贷款期限为360个月，即从2012年5月31日起到2042年5月31日止，具体贷款期限以借款借据为准。本合同执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率为执行利率，实际执行利率以借款借据为准。利率调整方式为固定日调整，即从每年的1月1日开始执行最新的基准利率标准，1月1日前后分段计息；2、借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同载明的利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人采用等额还款的方式归还贷款本息，并委托贷款人按照本合同约定的方式从以下扣款账户中直接扣划贷款本金和利息；3、贷款发生逾期时，贷款人有权从包括本合同约定的扣款账户在内借款人在招商银行系统内的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，拖欠本金或利息达90天以上的，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息；4、抵押人愿意以其从售房人处购买的位于重庆市南岸区房产（下称抵押物）的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、以及贷款人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、公告费等）；5、抵押期间为抵押权设立之日至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间；6、在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支出的律师费、诉讼费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；7、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的视为违约，一旦违约原告有权宣布本合同提前到期，并可提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。8、本合同有效期内，如遇国家相关政策或者贷款人自身贷款政策发生变化，或者处于贷款人自身风险管理和控制的要求，贷款人有权随时根据其自主判断对贷款利率、利率浮动比例、利率调整方式、利息、罚息、复息的计算标准及相关要素进行调整，无需另行通知借款人、抵押人和保证人。 原告招商银行股份有限公司重庆分行为抵押权人，被告刘一村为抵押人签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》。2014年4月21日，案涉房屋取得《房地产权证》，记事栏载明：抵押权人招商银行股份有限公司重庆分行。 2012年5月31日，被告蓝秀英向原告出具《个人贷款不可撤销担保书》，自愿为前述刘一村的贷款向原告提供连带保证责任，保证期间自借款合同履行期限届满后另加两年。 2012年7月4日，原告向被告刘一村发放了借款442万元，但被告从2017年10月起未按合同约定履行归还借款本息的义务。庭审中，原告招商银行重庆分行以2020年11月22日作为贷款宣布提前到期日，并确认截至2020年11月22日，被告刘一村尚欠原告贷款本金3832132.52元及利息56655.48元、罚息180.27元、复息344.16元未偿还。 另查明，根据中国人民银行发布的【2019】第15号、第30号公告，招商银行股份有限公司于2020年2月29日发布《关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换的通知》，将案涉贷款的利率等价转换，转换后的利率与原执行利率相同，计算方式为按照同期LPR利率增加10BPS（1BPS=0.01%），利率调整方式以原合同为准。 本院认为，原告招商银行股份有限公司重庆分行与被告刘一村签订的《个人购房借款及担保合同》及补充协议与蓝秀英签订的《个人贷款不可撤销担保书》是当事人之间的真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。双方当事人均应当按照合同的约定履行义务、行使权利。原告按约定发放了贷款，履行了合同的义务，被告刘一村未按约定履行按时足额还款义务的行为，已构成违约，原告要求被告刘一村支付尚欠借款本金、利息及相应罚息、复息的诉讼请求，符合双方签订的《个人购房借款及担保合同》的约定，被告刘一村应承担偿还原告本金3832132.52元及截至2020年11月22日的利息56655.48元、罚息180.27元、复息344.16元的民事责任。并从2020年11月23日起，以本金3832132.52元为基数，以利息56655.48元为基数，均按照同期LPR利率增加10BPS后上浮50%计算罚息，利随本清。案涉房屋已办理抵押登记，故对原告主张对被告刘一村名下位于重庆市南岸区房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 被告蓝秀英自愿为被告刘一村的前述债务承担连带保证担保，在刘一村未能按约履行还款义务时应当对其相应债务承担连带清偿责任。 被告刘祖平并非保证人，故对上述借款不承担连带清偿责任。 原告诉请被告刘一村、蓝秀英、刘祖平支付律师费，但原告未举示相应证据证明产生了该笔费用，故对该项诉讼请求本院不予支持。 被告刘一村经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘一村于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款本金3832132.52元； 二、被告刘一村于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行截止2020年11月22日的利息56655.48元、罚息180.27元、复息344.16元；并向原告支付罚息及复息（从2020年11月23日起，分别以借款本金3832132.52元、利息56655.48元为基数，均按照同期LPR利率增加10BPS（1BPS=0.01%）后再上浮50%按日计算至清偿完毕时止。期间LPR利率调整的，按合同约定方式调整）； 三、被告刘一村如逾期未偿还上述款项，则原告招商银行股份有限公司重庆分行有权对被告刘一村提供的抵押物位于重庆市南岸区折价或者以拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿； 四、被告蓝秀英对被告刘一村的上述第一、二项债务承担连带清偿责任； 五、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费37819.04元，减半收取18909.52元，由被告刘一村、蓝秀英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员 刘 利 二〇二〇年十二月三日 书记员 田雪梅