陕西省高级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）陕民终702号 上诉人(一审原告):中国农业银行股份有限公司榆林榆阳区支行，住所地：陕西省榆林市榆阳区。 负责人：杨斌飞，系该行行长。 委托诉讼代理人：李中山，北京市中关律师事务所律师。 被上诉人(一审被告):榆林市福瑞德商贸有限责任公司，住所地:陕西省榆林市榆阳区。 法定代表人:张小莉，该公司总经理。 被上诉人(一审被告):陕西华榆电力工贸有限责任公司，住所地:陕西省榆林市榆阳区。 法定代表人:王宝军，该公司经理。 被上诉人(一审被告):张小莉，女，1977年8月5日出生，汉族，住陕西省府谷县。 被上诉人(一审被告):王宝军，男，1985年11月28日出生，汉族，住陕西省府谷县。 被上诉人(一审被告):张宇涵，男，1982年8月21日出生，汉族，住陕西省府谷县。 共同委托诉讼代理人：乔伟，陕西富能律师事务所律师。 被上诉人(一审被告):刘春梅，女，1975年7月13日出生，汉族，住陕西省神木市。 被上诉人(一审被告):张勇，男，1973年10月8日出生，汉族，住陕西省神木市。 被上诉人(一审被告):曹秀丽，女，1972年12月28日出生，汉族，住陕西省神木市。 被上诉人(一审被告):马海林，男，1969年6月11日出生，汉族，住陕西省神木市。 被上诉人(一审被告):何志虎，男，1974年6月14日出生，汉族，住陕西省神木市。 被上诉人(一审被告):张某某霞，女，1974年9月1日出生，汉族，住陕西省神木市神木县。 被上诉人(一审被告):张凤琴，女，1974年10月9日出生，汉族，住陕西省神木市神木县。 被上诉人(一审被告):郭义彪，男，1971年5月19日出生，汉族，住陕西省神木市。 共同委托诉讼代理人：杜芳胜，陕西省神木市148法律服务所法律工作者。 被上诉人(一审被告):白春霞，女，1973年4月3日出生，汉族，住陕西省榆林市榆阳区。 被上诉人(一审被告):乔志平，男，1971年3月1日出生，汉族，住陕西省榆林市榆阳区。 上诉人中国农业银行股份有限公司榆林榆阳区支行（以下简称农行榆阳支行）因与被上诉人榆林市福瑞德商贸有限责任公司(以下简称福瑞德公司)、陕西华榆电力工贸有限责任公司(以下简称华榆电力公司)、刘春梅、张勇、白春霞、乔志平、曹秀丽、马海林、何志虎、张某某霞、张凤琴、郭义彪、张小莉、王宝军、张宇涵金融借款合同纠纷一案，不服榆林市中级人民法院作出的(2019)陕08民初132号民事判决，现提出上诉申请。本院依法组成合议庭开庭进行了审理。上诉人农行榆阳支行委托诉讼代理人李中山、被上诉人福瑞德公司、华榆电力公司、张小莉、王宝军、张宇涵共同委托诉讼代理人乔伟，被上诉人刘春梅、张勇、曹秀丽、马海林、何志虎、张某某霞、张凤琴、郭义彪共同委托诉讼代理人杜芳胜到庭参加了诉讼，被上诉人白春霞、乔志平经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 农行榆阳支行上诉请求：1、依法撤销榆林市中级人民法院作出的（2019）陕08民初132号判决中的第四项；2、依法改判：福瑞德公司向农行榆阳支行偿还借款罚息、复利(罚息从2016年11月5日起至2016年12月5日止以本金2998万元和每个月的上个月所产生的利息为基数按照年利率11.79375％计算，从2016年12月6日起至2017年3月22日止以本金2998万元和每个月的上个月所产生的利息为基数按照年利率15.725％计算，从2017年3月23日起至2017年3月24日止以本金2968万元和每个月的上个月所产生的利息为基数按照年利率15.725％计算，从2017年3月25日起至2017年3月27日止以本金2928万元和每个月的上个月所产生的利息为基数按照年利率15.725％计算，从2017年3月28日起至2017年3月30日止以本金2903万元和每个月的上个月所产生的利息为基数按照年利率15.725％计算，从2017年3月31日起至2017年11月30日止以本金2898万元和每个月的上个月所产生的利息为基数按照年利率15.725％计算，从2017年12月1日起至2018年11月8日止以本金2978万元和每个月的上个月所产生的利息为基数按照年利率15.725％计算，从2018年11月9日起至借款本息清偿完毕之日止以年利率15.725％计算:复利以每个月的上个月所产生的利息为基数，从2015年10月29日起至2016年11月4日止按照年利率7.98％计算，从2016年11月5日起至2016年12月5日止以年利率11.79375％计算，从2016年12月6日起至借款本息清偿完毕之日止以年利率15.725％计算)。农行榆阳支行在上述债权范围内(包括罚息、复利)对刘春梅、张勇、白春霞、乔志平、曹秀丽、马海林、何志虎、张某某霞、张凤琴、郭义彪提供的抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款有优先受偿权。张小莉、王宝军、张宇涵、华榆电力公司对上述借款的罚息、复利承担连带清偿责任；3、案件一审、二审的诉讼费及保全费等为实现债权所支出的一切费用由被上诉人承担。 事实与理由：一、被上诉人福瑞德公司应当按照借款合同约定的罚息利率向上诉人农行榆阳支行支付罚息。农行榆阳支行与福瑞德公司签订的《中国农业银行股份有限公司流动资金借款合同》第三条3.3.3.1约定:贷款人对逾期的借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上，按照逾期期限分段计收罚息。从逾期之日起30天内(含30天)上浮百分之伍拾计收罚息；30天以上至60天(含60天)上浮百分之壹佰计收罚息；60天以上上浮百分之计收罚息。虽然合同中未对逾期60天以上的罚息利率进行约定，但根据常理及农行的制式合同的通常约定，如果逾期30天以上至60天(含60天)上浮百分之壹佰计收罚息，那么逾期60天以上不可能不计罚息，罚息上浮的比例也不可能低于百分之壹佰计收罚息。因此逾期60天以上应按照上浮百分之壹佰计收罚息。因银行系统维护出错，“业务凭证”中错把展期后超期利率写成原超期利率，导致展期后超期利率与原超期利率相同均为7.83%的错误，该错误显而易见，也正是基于相同原因，故“试算信息”得出的“未结清罚息总金额”也是错误的，不应按照“试算信息”来推出罚息利率，而应按照借款合同约定的罚息利率对罚息进行计算。福瑞德公司向农行榆阳支行的该笔借款已经于2016年11月4日到期。福瑞德公司并未按期足额归还借款本金，按照合同约定应当按照罚息利率向农行榆阳支行支付罚息。二、福瑞德公司应当按照借款合同约定的利率向农行榆阳支行支付复利。农行榆阳支行与福瑞德公司签订的《中国农业银行股份有限公司流动资金借款合同》第三条3.3.4约定:借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。福瑞德公司向农行榆阳支行的该笔借款已经于2016年11月14日到期。福瑞德公司并未按期支付利息，按照合同约定应当在合同到期前按照借款利率向农行榆阳支行支付复利，在合同到期后按照罚息利率向农行榆阳支行支付复利。三、农行榆阳支行在其对福瑞德公司的债权范围内(包括复利、罚息)对刘春梅、张勇、白春霞、乔志平、曹秀丽、马海林、何志虎、张某某霞、张凤琴、郭义彪提供的抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款有优先受偿权。四、张小莉、王宝军、张宇涵、华榆电力公司对福瑞德公司的借款罚息、复利应当承担连带清偿责任。 福瑞德公司、华榆电力公司、张小莉、王宝军、张宇涵共同辩称：一、农行榆阳支行上诉请求的罚息利率无事实及法律依据。首先，在农行榆阳支行一审提交的证据《流动资金借款合同》第3.3.3罚息3.3.3.1“借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，借款人从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上，按照逾期期限分段计算罚息……60天以上上浮百分之（大写）计收罚息。”即对于逾期60日之后的罚息并未进行利率的约定，到期后借款合同双方协商又对该借款合同进行了展期，展期间的利率执行固定利率“7.8625%”，对于展期到期后的逾期利息合同双方未作约定，逾期后的利率应当继续展期期间的固定年利率7.8625%计算；其次，农行榆阳支行在一审中提交的第四组证据中展期后超期利率按照7.83%计算，根据《关于民事诉讼证据的若干规定》第三条：“在诉讼过程中，一方当事人陈述的于己不利的事实，或者对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需单证证明。在证据交换、询问、调查过程中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，当事人明确承认于己不利的事实的，适用前款规定。”农行榆阳支行的行为已经构成自认，对其产生约束力。一审按照7.98%计算利息答辩人也予以认可。二、一审未支持农行榆阳支行的复利主张具有事实及法律依据。本案中双方借款合同约定：“借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起按（季/月）计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按照合同约定的借款利率计收复利；到期日之后，按照合同约定的逾期罚息利率计收复利。”根据日常的交易习惯，该处的“/”表明双方违约金复利的结息计算时间，也即未约定复利，农行榆阳支行请求计算复利无事实及法律依据。综上所述，一审判决事实认定清楚、适用法律正确，应当依法驳回上诉、维持原判。 刘春梅、张勇、曹秀丽、马海林、何志虎、张某某霞、张凤琴、郭义彪共同辩称：本案中抵押合同无效，刘春梅、张勇、曹秀丽、马海林、何志虎、张某某霞、张凤琴、郭义彪不应承担抵押责任。 农行榆阳支行向一审提出诉讼请求：1、依法判令福瑞德公司向农行榆阳支行偿还借款本金2877万元;2、依法判令福瑞德公司按照合同约定向农行榆阳支行支付借款利息、复利、罚息(截止2019年5月13日共计11192863.59元);3、依法判令农行榆阳支行在第一、二项诉讼请求的债权范围对刘春梅、张勇、白春霞、乔志平、曹秀丽、马海林、何志虎、张某某霞、张凤琴、郭义彪的抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款有优先受偿权;4、依法判令张小莉、王宝军、张宇涵、华榆电力司对上述借款2877万元本金以及利息、复利、罚息承担连带清偿责任;5、依法判令本案的案件受理费、保全费等诉讼费用由各被告承担。 一审法院认定事实：2014年11月2日，农行榆阳支行与福瑞德公司签订《流动资金借款合同》一份，合同约定，农行榆阳支行向福瑞德公司提供贷款3000万元，借款期限为1年。借款利率为固定利率，按照合同签订日单笔借款期限所对应的人民银行公布的同期同档次基准利率基础上上浮20％，直至借款到期日。结息方式为按月结息，结息日为每月的20日。关于罚息约定，借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款分段计息:从逾期之日起30日内(含30天)上浮百分之伍拾计收罚息;30天以上至60天(含60天)上浮百分之壹佰计收罚息;60天以上上浮百分之计收罚息。合同第3.3.4款约定复利，借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起按∠计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按照合同约定的借款利率计收复利;到期日之后，按照合同约定的逾期罚息利率计收复利。合同第三条第3.8.1款约定，借款凭证为本合同的组成部分，本合同未记载，或者记载的借款金额、提款金额、还款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率、借款用途与借款凭证记载不一致时，以借款凭证的记载为准。第三条第3.10.1款(2)约定，借款人有义务按时、足额归还借款本息。第五条第一款约定，借款人明确表示或者以行为表明不愿清偿其已到或未到期债务的行为构成违约。第五条第5.3款(2)约定，对借款人未按约定归还贷款或未按约定支付应付利息的，按合同约定计收罚息，直至本息清偿为止。合同还约定了其他事项。农行榆阳支行的负责人与福瑞德公司的法定代表人均在合同上签字签章并加盖公章。2015年11月5日，农行榆阳支行向福瑞德公司出具《借款凭证》一份，载明借款金额为3000万元，执行利率7.2％，到期日期2015年11月4日。 借款到期后，福瑞德公司向农行榆阳支行申请展期一年。2015年11月5日，农行榆阳支行与福瑞德公司签订《借款展期合同》约定对前述贷款办理展期，合同约定，展期后到期日为2016年11月4日，展期贷款金额为3000万元，展期期间的借款利率为固定利率，借款利率在利率基准上上浮％，执行年利率7.8625％，直至借款到期日。第三条约定，借款人及担保人自愿承担下列义务:1、原借款由抵押或质押担保的，如借款展期后的到期日超过原抵押或质押财产保险到期日的，借款人及担保人负责抵押、质押裁定的续保手续。…3、原借款有保证担保，保证人自愿继续承担连带保证责任的，保证期间为借款展期到期日起二年。第四条约定:本协议是编号为∠的借款合同及编号为的担保合同部分条款的调整和补充。除涉及上述内容的条款外，原借款合同及担保合同规定的其他各项条款仍然有效。展期后变更担保人或担保物的，以另行签订的担保合同为准。农行榆阳支行作为借款人，福瑞德公司作为贷款人签字。同日，农行榆阳支行出具业务凭证一份，载明贷款展期，贷款日期2014年11月5日，本金金额3000万元，原到期日期2015年11月4日，展期后到期日期2016年11月4日，原正常利率5.22％，展期后正常利率7.8625％，原超期利率7.83％，展期后超期利率7.83％。农行榆阳支行称该业务凭证中关于展期后超期利率与原超期利率相同，系因系统错误导致。 2017年6月4日，农行榆阳支行与刘春梅、张勇、白春霞、乔志平、曹秀丽、马海林、何志虎、张某某霞、张凤琴、郭义彪签订《抵押合同》，约定刘春梅、张勇、白春霞、乔志平、曹秀丽、马海林、何志虎、张某某霞、张凤琴、郭义彪自愿以其名下房地产设定抵押，为福瑞德公司的上述3000万元贷款提供抵押担保。约定抵押物暂作价3840万元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物所得价款为准。抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及贷款人实现债权的一切相关费用。抵押物与原抵押物一致，双方就上述抵押物办理了抵押登记。抵押物如下:刘春梅、张勇名下位于西沙经济开发区九州府邸1-2层01号(房产证号为0**XXXX-1号)的房产;白春霞、乔志平名下位于西沙经济开发区九州府邸1-2层01号(房产证号为0**XXXX-4号)的房产;曹秀丽、马海林名下位于西沙经济开发区九州府邸1-2层01号(房产证号为0**XXXX号)的房产;何志虎、张某某霞名下位于西沙经济开发区九州府邸1-2层01号(房产证号为0**XXXX-3号)的房产;张凤琴、郭义彪名下位于西沙经济开发区九州府邸1-2层01号(房产证号为0**XXXX-2号)的房产。 2014年11月5日，农行榆阳支行与张宇涵签订《保证合同》，约定张宇涵自愿为福瑞德公司的上述贷款3000万元承担连带保证责任，保证期限为两年，担保债权范围与上述抵押担保的范围一致。张宇涵作为保证人在保证合同后签名捺印。 2015年11月5日，农行榆阳支行与张小莉签订《保证合同》，约定张小莉自愿为福瑞德公司的上述贷款3000万元承担连带保证责任，保证期限为两年，担保债权范围与上述抵押担保的范围一致。张小莉作为保证人在保证合同后签名捺印。 2015年12月25日，农行榆阳支行与华榆电力公司签订《保证合同》，约定华榆电力公司自愿为福瑞德公司的上述贷款3000万元承担连带保证责任，保证期限为两年，担保债权范围与上述抵押担保的范国一致。华榆电力公司作为保证人在保证合同后签名捺印。 2015年12月20日，王宝军作为华榆电力公司的股东向农行榆阳支行出具《股东连带担保承诺书》，载明:“股东连带担保承诺书，榆林榆阳区支行:关于榆林市榆阳区福瑞德商贸有限责任公司在贵行申请借款展期3000万元借款，期限壹年，现我公司股东同意为该笔借款承担担保与相关的连带担保责任。股东签字:王宝军，陕西华榆电力工贸有限责任公司(盖章)”。 2016年2月14日，农行榆阳支行向福瑞德公司、张小莉、张某甲、华榆电力公司发出债务逾期催收通知书，催收福瑞德公司所借涉案3000万元及另一笔2000万元借款，福瑞德公司、张小莉在该通知书中盖章签字，华榆电力公司、张宇涵在该通知单中盖章、签字。 2018年2月14日，农行榆阳支行向福瑞德公司、张小莉、张宇涵、华榆电力公司发出债务逾期催收通知书，催收福瑞德公司所借涉案3000万元下欠借款本金2878万元及另一笔2000万元借款，福瑞德公司、张小莉在该通知书中盖章签字，华榆电力公司、张宇涵在该通知单中盖章、签字。 农行榆阳支行提供的关于涉案借款的账户流水显示，福瑞德公司将利息清偿至2015年12月28日，之后支付的款项在农行榆阳支行提供的账户流水中显示均是偿还的本金，2016年8月31日偿还本金2万元;2017年3月22日偿还本金30万元;2017年3月24日偿还本金40万元;2017年3月27日偿还本金25万元;2017年3月30日偿还本金5万元;2017年11月30日偿还本金20万元;2018年11月8日偿还本金1万元。共计偿还借款本金123万元，下欠本金2877万元。农行榆阳支行提交的涉案借款试算信息载明试算截止日期2019年1月21日，未结清本金总金额2877万元，未结清正常息总金额1954511.59元，未结清罚息总金额9186682.94元，未结清复利总金额2276375.73元。 另查明，福瑞德公司的股东为张小莉一人;华榆电力公司的股东为王宝军ー人。 再查明，一审法院于2019年5月15日收到农行榆阳区支行递交的民事起诉状。 一审认为：合法的借贷关系受法律保护。农行榆阳支行提供有福瑞德公司与其签订的借款合同、借款展期合同及其与福瑞德公司双方确认的借款凭证，提供有刘春梅、张勇、白春霞、乔志平、曹秀丽、马海林、何志虎、张某某霞、张风琴、郭义彪与其签订的抵押合同，提供有张宇涵、张小莉、华榆电力公司与其签订的保证合同，提供有王宝军向农行榆阳支行出具的股东连带担保承诺书，福瑞德公司对借款的事实也认可，张宇涵对保证担保的事实也认可，刘春梅、张勇、白春霞、乔志平、曹秀丽、马海林、何志虎、张某某霞、张凤琴郭义彪、张小莉、王宝军、华榆电力公司均未到庭参加诉讼，应视为上述当事人对自己权利的放弃，其应承担相应的不利后果。农行榆阳支行提供的证据能够证明双方当事人之间签订借款合同、展期借款合同、抵押合同、保证合同的事实，福瑞德公司借款的事实也认可，该借款合同、展期借款合同、抵押合同、保证合同已成立并生效，合同体现了各方当事人的真实意思表示合同主体、形式合法，内容不违反国家法律、行政法规的效力性强制性规定，亦未损害国家、集体和他人利益，均应认定为有效合同，合同的各方当事人均应按照诚实信用原则自觉履行，否则即构成违约，应当承担继续履行的违约责任。故农行榆阳支行请求福瑞德公司偿还借款本金及利息的主张予以支持。 关于刘春梅、张勇、白春霞、乔志平、曹秀丽、马海林、何志虎、张某某霞、张风琴、郭义彪的抵押担保责任承担问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后有权向债务人追偿。”刘春梅、张勇、白春霞、乔志平、曹秀丽、马海林、何志虎、张某某霞、张凤琴、郭义彪作为涉案借款的抵押人，在2017年6月4日与农行榆阳支行签订了《抵押合同》约定以其所有的抵押物房产为涉案3000万元借款提供抵押担保，并办理的抵押登记，故农行榆阳支行主张涉案借款本息以刘春梅、张勇、白春霞、乔志平、曹秀丽、马海林、何志虎、张某某、张凤琴、郭义彪提供的抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求予以支持，该抵押物的价值应按双方合同约定，以抵押权实现时实际处理抵押物所得价款为准，不足清偿的剩余部分，由债务人或其他保证人在责任范围内承担清偿责任。抵押担保人、保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 关于张宇涵、张小莉、华榆电力公司、王宝军的保证担保责任承担问题。农行榆阳支行主张张宇涵承担保证责任的依据系2014年11月5日借款时张宇涵与农行榆阳支行签订的保证合同，合同约定张小莉为福瑞德公司的上述3000万元贷款承担连带保证责任，保证期限为两年;农行榆阳支行主张张小莉承担保证责任的依据系2015年11月5日展期时张小莉与农行榆阳支行签订的保证合同，合同约定张小莉为福瑞德公司的上述3000万元贷款承担连带保证责任，保证期限为两年;农行榆阳支行主张华榆公司承担保证责任的依据系2015年12月25日华榆电力公司与农行榆阳支行签订的保证合同，合同约定华榆电力公司为福瑞德公司的上述3000万元贷款承担连带保证责任，保证期限为两年。涉案借款于2015年11月4日到期，展期借款于2016年11月4日届满，农行榆阳支行于2016年2月14日因福瑞德公司拖欠展期借款利息，向福瑞德公司、张小莉、张宇涵、华榆电力公司催要涉案借款本金及利息，后又于2018年2月14日再次向福瑞德公司、张小莉、张宇涵、华榆电力公司催要涉案借款欠付本金及利息，应视为农行榆阳支行在保证期间内向张宇涵、张小莉、华榆电力公司主张了权利，开始计算诉讼时效，农行榆阳支行又于2019年3月15日提起诉讼，张宇涵、张小莉、华榆电力公司应当对涉案借款本金及利息承担连带保证担保责任。农行榆阳支行主张王宝军承担保证责任的依据系2015年12月20日王宝军作为华榆电力公司的股东向农行榆阳支行出具股东连带担保承诺书，同意为福瑞德公司上述3000万元展期借款承担连带担保责任。王宝军系华榆电力公司的股东，且华榆电力公司仅有王宝军一个股东，农行榆阳支行在2016年2月14日向华榆电力公司催收借款王宝军系华榆电力公司的执行董事兼总经理，应当认定农行榆阳支行向王宝军主张了权利，农行榆阳支行主张权利的时间在展期借款期满之前，应视为农行榆阳支行因福瑞德公司未能按期还款宣布借款提前到期，因王宝军出具的连带担保承诺未约定保证期间，应认定保证期间为六个月，农行榆阳支行在宣布借款到期后即向王宝军主张了权利，开始计算诉讼时效，后又于2018年2月14日再次向王宝军主张权利，并于2019年3月15日提起诉讼，王宝军应当对涉案借款承担保证担保责任。农行榆阳支行要求被告张宇涵、张小莉、华榆电力公司、王宝军承担保证担保责任的诉讼请求应予支持，张宇涵、张小莉、华榆电力公司、王宝军作为保证人承担保证责任后有权向借款人福瑞德公司追偿。 关于农行榆阳支行请求的利息、罚息、复利问题。双方当事人约定借款利率为固定利率，展期借款合同约定执行年利率为7.8625％，还约定原借款合同及担保合同规定的其他条款仍然有效。原借款合同约定借款后的逾期利率内容为:“贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上，按照逾期期限分段计收罚息，从逾期之日起30日内(含30天)上浮百分之伍拾计收罚息;30天以上至60天(含60天)上浮百分之壹佰计收罚息;60天以上上浮百分之计收罚息…”逾期60天以上的罚息计算标准并未明确，再计算农行榆阳支行试算信息中截止2019年11月21日未结清罚息总金额为9186682.94元，贷款还款流水中利息清偿至了2015年12月28日，粗略的按照下欠贷款本金2877万元计算，试算信息中的罚息贷款利率的标准大约为年利率7.98％左右，与农行榆阳支行主张的展期届满后的逾期罚息按照展期借款合同约定的执行利率7.8625％上浮50％到100%不符，根据现有证据无法査明罚息利率的计算标准，故展期届满后的逾期罚息应继续按照展期借款合同约定的年利率7.8625％计算。对于复利，借款合同约定:“借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起按∠(季/月)计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按照合同约定的借款利率计收复利;到期日之后，按照合同约定的逾期罚息利率计收复利。”该处划斜线应视为未约定有复利，对于农行榆阳支行主张复利的诉讼请求不应予以支持。涉案借款展期至2016年11月4日届满，福瑞德公司将借款利息支付至2015年10月28日，按照合同约定和本金清偿情况，福瑞德公司应当向农行榆阳支行偿还2877万元本金及利息，利息从2015年10月29日起至2016年8月31日以本金3000万元，按照年利率7.98％计算利息;从2016年9月1日起至2017年3月22日以本金2998万元按照年利率7.98％计算利息;从2017年3月23日起至2017年3月24日以本金2968万元按照年利率7.98％计算利息;从2017年3月25日起至2017年3月27日以本金2928万元按照年利率7.98％计算利息;从2017年3月28日起至2017年3月30日以本金2903万元按照年利率7.98％计算利息;从2017年月31日起至2017年11月30日以本金2898万元按照年利率7.98％计算利息;从2017年12月1日起至2018年11月8日以本金2878万元按照年利率7.98％计算利息;从2018年11月9日起至借款付清之日止以本金2877万元按照年利率7.98％计算利息。至于农行榆阳支行主张的保全费，因还未产生，一审不予支持。 综上，一审依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条、第三十三条第一款、第三十四条第一款第三项、第三十六条第一款、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第二十二条、第三十八条第一款、第四十ニ条、第七十一条第一款规定，判决：一、由榆林市福瑞德商贸有限责任公司于判决生效后十五日内向中国农业银行股份有限公司榆林榆阳区支行偿还借款本金2877万元及利息(从2015年10月29日起至2016年8月31日以本金3000万元，按照年利率7.98％计算利息;从2016年9月1日起至2017年3月22日以本金2998万元按照年利率7.98％计算利息;从2017年3月23日起至2017年3月24日以本金2968万元按照年利率7.98％计算利息;从2017年3月25日起至2017年3月27日以本金2928万元按照年利率7.98％计算利息;从2017年3月28日起至2017年3月30日以本金2903万元按照年利率7.98％计算利息;从2017年3月31日起至2017年11月30日以本金2898万元按照年利率7.98％计算利息;从2017年12月1日起至2018年11月8日以本金2878万元按照年利率7.98％计算利息;从2018年11月9日起至借款付清之日止以本金2877万元按照年利率7.98％计算利息。二、如果榆林市福瑞德商贸有限责任公司未按本判决指定的期限履行义务，中国农业银行股份有限公司榆林榆阳区支行有权对刘春梅、张勇名下位于西沙经济开发区九州府1-2层01号(房产证号为0**XXXX-1号)的房产，白春霞、乔志平名下位于西沙经济开发区九州府邸1-2层01号(房产证号为0**XXXX-4号)的房产，曹秀丽、马海林名下位于西沙经济开发区九州府1-2层01号(房产证号为0**XXXX号)的房产，何志虎、张某某霞名下位于西沙经济开发区九州府邸1-2层01号(房产证号为0**XXXX-3号)的房产，张凤琴、郭义彪名下位于西沙经济开发区九州府邸1-2层01号(房产证号为0**XXXX-2号)的房产折价或拍卖、变卖方式所得价款优先受偿。三、张小莉、王宝军、张宇涵、陕西华榆电力工贸有限责任公司对本判决第一项确定的借款本金及利息承担连带保证责任。张小莉、王宝军、张宇涵、陕西华榆电力工贸有限责任公司承担保证责任后，有权向榆林市福瑞德商贸有限责任公司追偿。四、驳回中国农业银行股份有限公司榆林榆阳区支行的其他诉讼请求。一审案件受理费241614元，由榆林市福瑞德商贸有限责任公司、刘春梅、张勇、白春霞、乔志平、曹秀丽、马海林、何志虎、张某某霞、张凤琴、郭义彪、张小莉、王宝军、张宇涵、陕西华榆电力工贸有限责任公司负担240000元，由中国农业银行股份有限公司榆林榆阳区支行负担1614元。 二审庭审中，双方当事人并未提交新的证据，本院对一审法院认定的事实予以确认。 本院认为：本案中农行榆阳支行与福瑞德公司签订的《借款合同》、《借款展期协议》、《保证合同》均合法有效，依法应当认定对合同各方当事人均具有约束力。本案争议焦点为：1.本案中逾期60日以上罚息的计算标准应当以年利率7.98%计算，还是应当以年利率7.8625%上浮50%到100%计算。2.本案《借款合同》中双方是否约定有逾期偿还借款复利。 针对罚息和复利问题，双方存在不同的认识。对此本院论述如下：农行榆阳支行与福瑞德公司签订的《借款合同》中约定：“贷款人对逾期的借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上，按照逾期期限分段计收罚息从逾期之日起30天内(含30天)上浮百分之伍拾计收罚息；30天以上至60天(含60天)上浮百分之壹佰计收罚息；60天以上上浮百分之计收罚息。”该约定中逾期60日以上罚息计算标准并不明确。农行榆阳支行与福瑞德公司签订《借款展期合同》约定的也是展期期间的借款利率为固定利率，借款利率在利率基准上上浮％，执行年利率7.8625％，并未约定展期以后利率上浮以及利率上浮的标准。一审法院依据农行榆阳支行提供的“试算信息”中的罚息总金额和所欠贷款本金和下欠时间等信息计算出大概的罚息标准约为年利率7.98%，与农行榆阳支行主张的展期执行利率7.8625%上浮50%到100%并不相符。根据其他证据再无法查明具体的罚息利率计算标准。故一审法院据此认定该逾期罚息利率为7.98%并无不当。 二审中农行榆阳支行提出因银行系统维护出错，业务凭证中错将展期后超期利率写成原超期利率，故依据试算信息得出未结清罚息总金额进而推出罚息利率是错误的。但农行榆阳支行并未提供所谓正确的能够相互印证的金额或计算方式，亦未提供能够推导或印证其主张的罚息利率的其他证据。因此对于上诉人农行榆阳支行关于逾期60日以上应按照上浮百分之壹佰计收罚息的上诉意见，本院不予采纳。 针对复利问题，《借款合同》中约定“贷款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起按∠(季/月)计收复利。”此外双方再未就复利的内容进行其他说明或特殊约定，据此原审法院认定双方并未约定复利。根据《中华人民共和国合同法》关于格式条款的解释规则第四十一条第二项之规定“对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”原审法院对于是否约定有复利的问题做出不利于提供格式条款一方即农行榆阳支行的解释并无不当。对于农行榆阳支行主张被上诉人应当向其支付复利的上诉意见，本院不予采纳。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，亦无程序不当之处，应当予以维持。有关刘春梅、张勇、白春霞、乔志平、曹秀丽、马海林、何志虎、张某某霞、张风琴、郭义彪的辩称意见，因其均未上诉，本院不予审理。 综上，农行榆阳支行的上诉请求均不能成立，一审判决认定事实清楚、适用法律正确，应当予以维持。兹依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 本案案件受理费241614元（中国农业银行股份有限公司榆林榆阳区支行预交），由中国农业银行股份有限公司榆林榆阳区支行自行承担。 本判决为终审判决。 审 判 长  王晓平 审 判 员  杨晓梅 审 判 员  李 鑫 二〇二〇年十二月七日 书 记 员  郭雨晗 1