山东省青州市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0781民初6610号 原告：山东青州农村商业银行股份有限公司，住所地青州市花都大道**，统一社会信用代码91370700579369025G。 法定代表人：高杰，董事长。 委托诉讼代理人：董居福，山东古州圣洁律师事务所律师。 被告：张传贞，男，1984年1月1日出生，汉族，住青州市。 被告：王秀梅，女，1951年2月24日出生，汉族，住青州市。 被告：陈军，男，1987年12月21日出生，汉族，住青州市。 被告：姚宁宁，女，1987年6月19日出生，汉族，住青州市。 被告：王伟，男，1985年10月26日出生，汉族，住青州市。 被告：刘冰华，女，1985年6月14日出生，汉族，住青州市。 原告山东青州农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称青州农商行）与被告张传贞、王秀梅、陈军、姚宁宁、王伟、刘冰华金融借款合同纠纷一案，原告于2020年7月15日向本院提起诉讼，本院启动诉调对接机制，编立案号（2020）鲁0781诉调2292号，后因原、被告无法达成一致的调解意见，本院遂于2020年10月29日立案受理,并依法适用简易程序,于2020年12月16日公开开庭进行了审理。原告青州农商行的委托诉讼代理人董居福到庭参加诉讼，被告张传贞、王秀梅、陈军、姚宁宁、王伟、刘冰华经本院合法传唤均无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告青州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张传贞、王秀梅共同偿还借款本金80000元及利息31592.65元，合计111592.65元(利息计算至2020年5月20日，之后利息按合同约定另行计算至清偿之日)；2、判令被告陈军、姚宁宁、王伟、刘冰华对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用等实现债权的一切费由被告承担。事实和理由：2015年9月5日，张传贞作为申请人，王秀梅作为共同债务人向原告出具授信申请表，因资金需要，向原告申请授信20万元，期限36个月。2015年10月10日，王伟、陈军、张传贞三人自愿组成联保小组与原告签订个人最高额联合保证借款合同。合同约定，借款人对联保小组各成员自2015年10月10日至2018年9月5日期间在原告处发生的借款业务最高余额提供连带责任担保。同日，刘冰华、姚宁宁、王秀梅分别作为上述借款人的财产共有人向原告出具了共同清偿及连带责任担保书，承诺知悉并了解借款合同内容，并对借款人按合同取得使用的借款承担连带担保责任。上述合同签订后，被告张传贞于2016年10月12日向原告借款8万元，到期日为2017年10月10日。借款到期后，经原告催要，被告张传贞、王秀梅未还清借款本金及利息，其余各被告也未履行清偿责任。为维护原告合法权益，现诉至法院，请依法处理。 被告张传贞、王秀梅、陈军、姚宁宁、王伟、刘冰华未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2015年9月5日，被告王秀美向原告出具共同债务人声明一份，载明因被告张传贞向原告申请授信20万元，期限16个月，被告王秀梅作为张传贞的共同债务人向原告承诺，其知悉并同意张传贞向原告申请授信、办理借款事项，并保证一旦借款人不能按期偿还贷款本息时，其对该笔贷款本息及原告实现债权的相关费用承担连带清偿责任。 2015年10月10日，原告与张传贞、陈军、王伟签订个人最高额联合保证借款合同一份。合同约定，张传贞、陈军、王伟自愿组成联保小组，对联保小组各成员自2015年10月10日至2018年9月5日止，在原告处发生的借款业务所形成的最高余额（包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用，人民币大写）肆拾玖万伍仟元整，提供最高额担保。原告给予被告张传贞的授信额度为捌万元正，给予被告陈军的授信额度为壹拾伍万元正，给予被告王伟的授信额度为壹拾万元正；在本合同约定的期限和授信额度内，联保小组各成员可循环申请使用上述信贷资金；借款双方通过指定的借款人在贷款人处开立的账户（以下简称指定账户）办理资金的发放、支付与还款等业务；凡与指定账户（含借款人换领或变更后的折∕卡）账号相符并通过密码验证的操作均视为其本人或本人授权实施。借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款人业务系统或相关设备形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力。双方确认贷款人业务系统或相关设备所产生的电子数据的有效性。保证期间自债权决算期届满之日起两年，若发生法律、法规规定或者本合同约定的事项，导致上述期间提前届满的，保证期间自上述期间提前届满之日起两年；保证担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期一次性还本，利随本清；如贷款逾期在借款凭证载明利率基础上加收50%的逾期利息，未按规定用途使用，贷款人有权提起收回贷款对违约使用的借款在借款凭证载明利率基础上加收100%的罚息。对应付未付利息，原告依据中国人民银行有关规定计收复利。同时双方约定，本合同履行中发生争议，可由各方协商解决，若通过诉讼解决的，由贷款人住所地人民法院管辖。同日，张传贞、王秀梅、陈军、姚宁宁、王伟、刘冰华共同向原告出具共同清偿及连带责任担保书一份。该证据载明，被告王秀梅、姚宁宁、刘冰华分别作为被告张传贞、陈军、王伟的财产共有人，对上述合同内容知悉并了解，同意所有借款人按照合同约定取得、使用借款（每笔借款的发放、支付、还款、金额、用途、期限、利率、利息计算等以相关业务档案、凭证记载为准），并承担连带保证担保责任，保证期间为合同约定的债务履行期限届满之日起两年。 上述手续签署后，原告青州农商行于2016年10月12日将发放的贷款8万元存入被告张传贞在山东青州农村商业银行股份有限公司逄峪支行开立的账户（存款帐号：62×××81）。贷转存凭证（借款借据）载明，贷出日为2016年10月12日，到期日为2017年10月10日，借款月利率为6.88750‰。上述借款出借后，被告张传贞未归还借款本金，按约支付利息至2016年12月20日。被告王秀梅、陈军、姚宁宁、王伟、刘冰华亦未承担还款责任。原告于2018年7月27日分别向被告陈军、王伟下达了担保人履行责任通知书，被告陈军、王伟均予以签字确认。 本院认为，原告青州农商行与被告张传贞、陈军、王伟签订的个人最高额联合保证借款合同，被告张传贞、王秀梅、陈军、姚宁宁、王伟、刘冰华共同向原告出具共同清偿及连带保证担保书，被告王秀美为原告出具共同债务人声明，均系各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，本院予以确认，双方均应按照合同约定及其承诺全面履行自己的义务。原告青州农商行作为贷款人，按合同约定履行发放贷款的合同义务后，被告张传贞作为借款人，应当按照约定的期限和数额及时履行还本付息义务，其未按合同约定及时偿还原告借款本息，已构成违约。双方约定借款期限内按月利率6.88750‰计算，逾期按实际执行利率再上浮50%计收逾期罚息，未超过金融法规的最高限定，应予支持。根据双方合同约定，借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期清偿时利随本清。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）第20条规定，短期借款（期限在一年以下，含一年），按借款合同签订日的相应档次的法定贷款利率计息。借款合同期内，遇到利率调整不分段计息。短期借款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的20日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对借款期内不能按期支付的利息按借款合同利率按季或按月计收复利；借款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔借款清偿时，利随本清。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款也规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本院认为，按照上述规定，复利的计算基数应为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息，且在本案中，双方对逾期罚息能否计收复利并未明确约定。因此，对原告主张的借期内的复利，本院予以支持，对原告主张的逾期利息按逾期利率计算复利的诉讼请求，本院不予支持。根据庭审查明的事实，被告张传贞未偿还借款本金，按约归还利息至2016年12月20日。因此，对原告要求被告张传贞偿还借款本金80000元、2016年12月20日之后的利息（以借款本金80000元为基数，自2016年12月21日起至2017年10月10日止，按照月利率6.88750‰计算；自2017年10月11日起至实际给付之日止，按照月利率6.88750‰上浮50%的标准计算）以及相应复利（以自2016年12月21日起至2017年9月20日的各月利息为基数，分别自下个月的21日起至2017年10月10日，按照月利率6.88750‰计算；以自2016年12月21日至2017年10月10日的应收利息为基数，自2017年10月11日至实际清偿之日，按照月利率6.88750‰上浮50%的标准计算）的诉讼请求，本院依法予以支持。被告王秀梅作为被告张传贞的共同债务人，应对本案债务承担共同还款责任。 《中华人民共和国担保法》第二十条第一款规定，保证担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应对全部债务承担责任。依据以上法律规定及双方约定，被告陈军、王伟的担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），且在最高额495000元内承担担保责任，被告姚宁宁、刘冰华对本案全部债务承担担保责任。《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定，在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款规定，连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。本案中，被告陈军、姚宁宁、王伟、刘冰华作为一个整体共同对债权人原告承担保证责任，保证期间为债务履行期届满之日起两年，案涉借款于2017年10月10日到期，原告于2018年7月27日分别向被告陈军、王伟下达了担保人履行责任通知书，被告陈军、王伟均予以签字确认。原告向保证人陈军、王伟主张权利，该效力及于其余的保证人姚宁宁、刘冰华。因此，原告要求被告陈军、姚宁宁、王伟、刘冰华承担担保责任，未超出合同约定和法律规定。被告陈军、姚宁宁、王伟、刘冰华应对本案债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告张传贞、王秀梅追偿。 被告张传贞、王秀梅、陈军、姚宁宁、王伟、刘冰华经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为对其相关诉讼权利的放弃。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十六条第二款、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张传贞、王秀梅于本判决生效之日起十日内偿还原告山东青州农村商业银行股份有限公司借款本金80000元、2016年12月20日之后的利息（以借款本金80000元为基数，自2016年12月21日起至2017年10月10日止，按照月利率6.88750‰计算；自2017年10月11日起至实际给付之日止，按照月利率6.88750‰上浮50%的标准计算）以及相应复利（以自2016年12月21日起至2017年9月20日的各月利息为基数，分别自下个月的21日起至2017年10月10日，按照月利率6.88750‰计算；以自2016年12月21日至2017年10月10日的应收利息为基数，自2017年10月11日至实际清偿之日，按照月利率6.88750‰上浮50%的标准计算）； 二、被告陈军、王伟对本判决第一款所列款项在最高额495000元内承担连带清偿责任； 三、被告姚宁宁、刘冰华对本判决第一款所列款项承担连带清偿责任； 四、被告陈军、姚宁宁、王伟、刘冰华承担保证责任后，有权向被告张传贞、王秀梅追偿； 五、驳回原告山东青州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履期间的债务利息。 案件受理费1266元（已减半），诉前保全费1078元，均由被告张传贞、王秀梅、陈军、姚宁宁、王伟、刘冰华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  朱秀明 二〇二〇年十二月十八日 书记员  孙彦奇