广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1303民初2928号原告：中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行，住所：惠州市惠阳区淡水镇立交桥西侧。法定代表人：杨惠兰，系行长。诉讼代理人：马靖桦，系广东指针律师事务所律师。诉讼代理人：潘佳满，系广东指针律师事务所律师助理。被告：彭静，女，汉族，1987年12月26日出生，身份证住址：四川省营山县******12*，身份证号码：511************308。原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行（以下简称工商银行惠阳支行）诉被告彭静金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用普通程序。本院于2020年8月28日公开开庭进行了审理，原告工商银行惠阳支行的诉讼代理人马靖桦，被告彭静的父亲彭友全到庭参加诉讼，彭友全称庭后补交授权，但其截至目前未向本院补交授权，故第一次庭审作无效处理。本院于2020年12月25日重新组织开庭，原告工商银行惠阳支行的诉讼代理人马靖桦到庭参加诉讼，被告彭静未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。本案现已审理终结。原告工商银行惠阳支行向本院提出诉讼请求：一、判令立即解除原告和被告于2014年11月28日签订的编号A：[房贷]字[惠州]行[惠阳]支行[2014]年[1000573]号《个人购房借款/担保合同》；二、请求被告彭静立即归还原告：借款本金人民币490628.18元以及至清偿日止的利息、罚息、复利（暂计至2020年4月21日的利息、罚息、复利为8265.50元，此后的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定计算至全部欠款清偿之日止),合计498893.68元；三、判令被告彭静偿还原告为追索该借款而支付的律师代理费人民币28944元；以上第二、第三项金额合计527837.68元；四、请求确认原告在上述债权范围内对被告彭静抵押的位于惠州大亚湾澳头中兴三路6号金沙世纪花园8栋二单元1103房【粤房地他项权证惠州字第3300061153号】的房产享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；五、判令被告承担本案的全部诉讼费、公告费及其他原告为实现债权而产生的费用。事实和理由：2014年11月28日，原告与被告签订了编号A：[房贷]字[惠州]行[惠阳]支行[2014]年[1000573]号《个人购房借款/担保合同》，约定：由原告向被告彭静发放个人购置住房贷款530000元，贷款利率为基准利率上浮7%后提高伍个百分点（十三条补充条款：如借款人连续二期或累计六期未能按时足额偿还贷款本息，根据合同约定执行基准或上浮利率的，贷款人有权按执行利率的浮动比例在调整前浮动比例的基础上提高五个百分点）在合同期内贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，贷款发放日为2015年1月1日，贷款期限30年，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款合同约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第十三补充条约定的利率基础上加收50%确定，其变动周期与利率变动周期一致。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告彭静以其购买的位于惠州大亚湾澳头中兴三路6号金沙世纪花园8栋二单元1103房【粤房地他项权证惠州字第3300061153号】为以上借款提供抵押担保，并办理了房地产抵押登记手续,抵押登记号：粤房地他项权证惠州字第3300061153号。合同签订后，原告如约发放了贷款，然而被告彭静并未按照合同约定还款。被告自2017年3月12日开始出现逾期，至2020年4月21日止已连续4期未按时足额还款，截至2020年4月21日，尚欠借款本金余额490628.18元，积欠利息8265.50元，合计498894.68元。根据《个人购房借款/担保合同》通用条款第十四条第14.1款第L项、第14.2款第（5）项的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同。上述逾期贷款，原告催收未果，为维护原告合法权益，保障金融债权，根据《民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起民事诉讼，恳请人民法院依法判决。原告工商银行为其陈述的事实提交如下证据：1、原告基本资料，证明原告主体适格。2、被告身份证明，证明被告主体资格。3、《个人购房借款/担保合同》，证明原被告之间存在购房贷款合同关系。4、中国工商银行个人（住房、商业用房、住房装修）贷款借据（信贷部门存查），证明原告将贷款款项支付予被告的事实。5、粤房地他项权证惠州字第3300061153号，证明所涉房屋的产权及办理了抵押登记的事实及原告主张抵押权及优先受偿权的依据。6、工商银行个人对账单，证明被告在合同履行期间存在逾期偿付本息的违约事实及拖欠的具体金额。7、律师费发票、委托代理合同，证明原告为维护自身合法债权所产生的损失及原告主张律师费的依据。当庭提交8、欠款历史明细；证明最新欠款本息。被告彭静在法定期限内未答辩亦未提供证据证明。因被告彭静未到庭，视为放弃对原告工商银行惠阳支行提交证据的质证权利。原告提交的证据，本院结合庭审笔录等进行综合予以认定，并将采信的证据作为本案认定事实的依据。本院经审理查明：2014年11月28日，原告与被告签订了编号A：[房贷]字[惠州]行[惠阳]支行[2014]年[1000573]号《个人购房借款/担保合同》（借款人、抵押人：彭静，贷款人工商银行惠阳支行），合同主要约定以下内容：一、借款人彭静因个人购置住房贷款向贷款人工商银行惠阳支行贷款人民币53万元，借款期限三十年；二、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，6.15%上浮7%确定，利率实行按月等额本息还款法（按月计息），借款人自愿选择每月12日为还款日；三、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。如借款人连续二期或累计六期未能按时足额偿还贷款本息，根据合同约定执行基准或上浮利率的，贷款人有权按执行利率的浮动比例在调整前浮动比例的基础上提高五个百分点。调整利率浮动比例后，罚息利率按在实际执行利率基础上加收50%确定，其变动周期与利率变动周期一致。合同的第十四条违约及违约责任还约定：14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；第十七条约定：费用贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。借款人彭静以其名下位于惠州市*********6*******8**********（房地产权证号：粤房地权证惠州字第**）为本案的债务提供抵押担保，并办理了他项权登记手续（他项权证号：粤房地他项权证惠：粤房地他项权证惠州字第**包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。原告依约向被告彭静发放53万元的借款。被告自2017年3月12日开始出现逾期，至2020年4月21日止已连续4期未按时足额还款，截至2020年4月21日，尚欠借款本金余额490628.18元，积欠利息8265.50元，合计498893.68元。另查明，2020年3月16日，原告的上级机构中国工商银行股份有限公司惠州分行为实现本案债权，与广东指针律师事务所签订《委托代理合同》，约定由广东指针律师事务所律师代其进行诉讼。2020年5月19日，广东指针律师事务所向中国工商银行股份有限公司惠州分行开具金额为28944元的律师费发票。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告彭静签订的编号A：[房贷]字[惠州]行[惠阳]支行[2014]年[1000573]号《个人购房借款/担保合同》，是各方的真实意思表示，内容没有违反法律规定，合法有效，各方均应依照合同的约定全面履行义务。原告作为贷款人，按照合同约定向被告彭静支付了贷款，已履行了合同义务。被告彭静作为借款人，在借款期限内未按时偿还贷款本息的行为已构成违约，依法应当承担违约责任。本案中，原告起诉至法院，立案时向法院递交起诉状，提出要求解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》的诉讼请求，阐述了要求解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》的理由。法院通过直接送达的方式依法向被告送达起诉状副本等应诉材料，使被告知悉原告的意思，被告也收到了法院的相关诉讼材料，被告在收到法院的相关诉讼材料应视为原告已经通知了被告解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》。故对原告请求解除与被告签订的《个人购房借款/担保合同》并请求被告彭静偿还借款本金490628.18元及相应利息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于律师费的问题。涉讼合同已对律师费进行了约定，且原告提供了代理合同、发票，故本院予以支持。关于抵押物优先受偿权的问题。由于借款合同明确约定被告将涉讼房产作为该笔借款的抵押，且原告已取得抵押权的他项权证书，故原告作为抵押权人依法享有抵押权。现被告未履行付款义务，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”和第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押”及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，本院对原告提出的有关该抵押物处置所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权的诉请予以支持。被告彭静无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院以缺席论处。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行与被告彭静于2014年11月28日签订的编号A：[房贷]字[惠州]行[惠阳]支行[2014]年[1000573]号《个人购房借款/担保合同》；二、被告彭静于本判决生效之日起三十天内向原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行偿还借款本金人民币490628.18元以及至清偿日止的利息、罚息、复利【利息的计算：1、截止2020年4月21日拖欠的利息（含罚息、复利）为8265.50元；2、从2020年4月22日起的利息（含罚息、复利）按《个人购房借款/担保合同》约定计算至全部欠款清偿之日止。上述利息、罚息、复利同时段的利率总计不得超过年利率24%，且罚息不得计收复利】；三、被告彭静应于本判决生效之日起三十日内向原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行支付律师代理费人民币28944元；四、确认原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行对被告彭静位于惠州市****************************【粤房地他项权证惠州字第3300061153号】的房屋享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8784元（原告已预交），由被告彭静负担。如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，拼按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长 黄志锋审 判 员 黎海燕审 判 员 邹思友二〇二〇年十二月二十五日法官助理 胡 敏书 记 员 马佳梓