江苏省泰兴市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1283民初8109号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司，住所地苏州工业园区苏雅路**。负责人：黄垚，总经理。委托诉讼代理人：周文，江苏云贤律师事务所律师。被告：肖斌，男，1976年2月17日出生，汉族，住泰兴市。原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司与被告肖斌保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司的委托诉讼代理人周文到庭参加诉讼。被告肖斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司向本院提出下列诉讼请求：1.请求判令被告立即归还理赔款人民币101674.15元；2.请求判令被告支付逾期保费9265元（自逾期之日起，暂算至2020年7月6日，主张至实际清偿之日）；3.请求贵院判令被告支付违约金人民币11489.18元（自2020年3月16日起，按应付款千分之一每日为标准计算，暂算至2020年7月6日，主张至实际清偿之日）；4.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年10月26日，被告与中国光大银行股份有限公司吴江支行（以下简称光大银行）签署了《个人贷款合同》，约定由被告向光大银行借款15万元，借款年利率为7.125%，借款期限为36个月，还款方式为等额还本付息。同时被告作为投保人就该笔借款向原告投保了信用保证保险，以光大银行为被保险人，与原告签署了《个人贷款保证保险保险单》，约定每月保费率为1.7&，若投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔开始超过30天投保人仍未向保险人归还全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日其，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2018年10月26日，光大银行按照个人贷款合同约定向被告发放贷款，因被告未履行约定的还款义务，原告按约向保险人进行了理赔。原告理赔后，崔次向被告催收未果。原告为维护自身权益，故诉至法院。审理过程中，原告就保费部分，仅主张至2020年3月16日，即9265元，其他诉求未予变更。肖斌未答辩亦未举证。本院经审理认定事实如下：2018年10月25日，被告肖斌向原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司提交《中国太平洋财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》一份，次日，原告向其出具中国太平洋财产保险股份有限公司个人贷款保证保险保险单一份（保单号：ASUZ00CZ2518Q0025008），载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司吴江支行，投保人为肖斌，个人贷款保险金额为178350元，付费约定为每月缴付保险费，每月保费率1.7%，每月保险费金额为2550元，保险缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为银行扣款之日，保证期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。此外，特别约定：1、投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定，向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始好过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从投保人利配置日期，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用该利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等；未付保费指投保人自贷款发放之日其至理赔之日止这段时间，未支付的应交保费。2018年10月26日，被告肖斌与中国光大银行股份有限公司吴江支行签署《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：37121816001037）一份，合同约定，借款金额150000元，借款用途为房屋装修生产生活所需，贷款期限为36个月，年利率为7.125%，利息自贷款发放之日起计算，该合同项下的贷款资金采取自助支付的方式发放至肖斌尾号为7353的银行卡内，肖斌已为该借款提供上述个人贷款保证保险。2018年10月26日，中国光大银行股份有限公司吴江支行按照借款合同约定向肖斌发放贷款150000元。后肖斌自2019年10月起陆续未按期足额还款，原告于2020年3月16日按照保险合同的约定向被保险人中国光大银行股份有限公司吴江支行理赔了本息合计101674.5元，中国光大银行股份有限公司吴江支行向其出具了《代偿债务与权益转让确认书》。庭审中，原告所提交的肖斌的银行流水显示，原告委托银行从其银行卡中所扣缴保费时间应为每月26日，肖斌分别于2018年11月至2019年4月、2019年6月至2019年9月期间，每月26日被足额扣缴保费2550元，并分别于2019年5月26日、2019年10月26日、2020年1月14日分别扣缴了2192.98元、3.68元、2550元，以上保费合计30246.66元。上述事实，有原告提供的《个人贷款合同（无担保条款）》、《中国太平洋财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》、个人贷款保证保险保险单、《代偿债务与权益转让确认书》、利息计算清单、肖斌的银行流水等证据及原告的当庭陈述予以佐证。本院认为，原、被告及案外人中国光大银行股份有限公司吴江支行之间所签订的《个人贷款合同（无担保条款）》、《中国太平洋财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》、个人贷款保证保险保险单，系各方真实意思表示，合同内容未违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，合同当事人均应按合同约定履行义务。肖斌向中国光大银行股份有限公司吴江支行借款150000元，其应当按照合同约定的期限足额偿还借款，但其未能依约偿还，导致原告向债权人中国光大银行股份有限公司吴江支行理赔了贷款本息。根据个人贷款保证保险保险单的约定，原告理赔后，被告应当向原告归还上述理赔款，故原告要求被告支付理赔款101674.5元的主张，本院依法予以支持。关于保险费用。经营保险业务应当依法接受监督管理。《中国保监会关于中国太平洋财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款和费率的批复》中规定，月基准保险费率为1.25%，贷款风险调整系数根据月保险费=客户的信用记录、职业、年龄、收入、担保抵押情况、承包条件等影响因素，设定调整系数范围为0.4-1.6；保险费计算：月保险费率=月基准保险费率*贷款风险调整系数，月保险费=保险金额×月保险费率。案涉保险费率为1.7%每月，即每月保险费金额为2550元，并未超过上述标准，被告应按照合同中约定的金额支付保险费用。保险天数为实际发放贷款之日起至全部本息清偿之日止，即自2018年10月26日起至2020年3月16日，合计507天，故被告肖斌应承担的保险费为43095元【2550元/月÷30天×507天】，现被告肖斌已给付原告保险费30246.66元，尚欠保费12848.34元未予支付，现原告仅要求其支付保费9265元，本院依法予以准许。关于违约金。原告代被告肖斌向中国光大银行股份有限公司吴江支行实际理赔后，肖斌依约向原告支付理赔款，应当承担违约责任，并根据双方约定支付违约金，合同违约金计算标准为每日千分之一，明显偏高，本院依法予以调整为年利率15.4%，对超出部分，本院不予支持。被告肖斌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告肖斌于本判决生效后十五日内给付原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司代偿款101674.5元及违约金（以101674.5元为基数，按照年利率15.4%的标准，自2020年3月16日起计算至实际清偿之日止）。二、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2749元，减半收取1375元，由被告肖斌负担（此款原告已垫付，被告应给付部分于本判决生效后十五日内给付原告）。如不服判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审判员  鞠绮二〇二〇年十二月十二日书记员  张楠