河南省信阳市浉河区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1502民初5794号原告中银消费金融有限公司，地址，上海市自由贸易试验区银城中路******。委托代理人卢素娟，河南言亮律师事务所，代理权限：特别授权。被告贺善禄，男，汉族，1967年10月14日出生，住河南省潢川县。被告王法俊，女，汉族，1968年11月5日出生，住河南省潢川县。原告中银消费金融有限公司与被告贺善禄、王法俊金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人卢素娟、被告贺善禄、王法俊到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司诉称，一、判令被告归还原告贷款本金83096.07元，二、判令被告向原告支付截止2020年9月1日的利息及滞纳金21122.21元（贷款本金为基数，按照年利率22.5%计算），以及自2020年9月1日至实际归还全部贷款本金之日止的利息、滞纳金（利息、滞纳金以83096.07元为基数按月利率2%计算），三、判令被告支付原告因本次诉讼支出的律师费1661元，（以上暂计105879.28元），四、本案诉讼费由被告承担。2018年10月22日，原告与被告贺善禄签订了《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称为《合约》），《合约》主要约定了以下事项：一、《合约》第四条：原告向被告提供贷款150000元；二、《合约》第五条：贷款用途：装修；三、《合约》第七条第一款：贷款期间执行固定年利率22.5%；四、《合约》第七条第四款：原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；五、《合约》第十条第一款：下列事件之一即构成或视为被告在本合约项下违约：（2）未按期归还贷款本息；六、《合约》第十条第二款：出现前款规定的违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施：（2）降低或停用被告消费金融额度或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款；（6）要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；七、《合约》第十一条第三款：《合约》的终止或解除并不影响原、被告已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告应按照费用、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。八、《合约》第十二条第一款：（2）依法由合同签订地有管辖权的人民法院管辖。第二款：原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式（包括但不限于地址、电邮、传真、手机等）向被告发送相关信息，如被告通讯方式发生变更时，应及时通知原告，被告未通知的，原告按被告在原告处登记的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给被告。同日，被告贺善禄还签署了“新易贷”告客户书，知悉了贷款业务注意事项及逾期处理方法。《合约》签署后，原告向被告发放150000元消费贷款。被告自2019年12月1日起未能如约还款，现仍欠原告贷款本金83096.07元及相应的利息、滞纳费未还。被告已构成违约，其应当按照合同约定承担利息、滞纳费、律师费等相关费用，但经原告多次提醒催收后，仍拒绝还款。两被告系夫妻关系，本案贷款用于装修，是用于夫妻共同生活，应共同还款。原告根据法律规定特诉至法院，请求法院判如所请。被告贺善禄辩称，现在有点困难，我现在在想办法还上，这个利息计算的有点多。被告王法俊辩称，这个钱是贺善禄借的，欠钱还钱。原告提交以下证据：1.《中华人民共和国金融许可证》2.[新易贷]用款申请表原件3.【新易贷-信用贷】贷款正式申请表4.“新易贷-信用贷”告客户书5.【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约6.欠款信息表一份。证明2018年10月22日，原告（作为贷款人）与被告贺善禄（作为借款人）签订编号为2018年消借第1022001326号《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定：原告同意向被告贺善禄提供贷款150000元，贷款用途为装修，借期36个月，执行固定年利率22.5%。原告于2018年10月23日将贷款150000元划入发放至被告贺善禄提供的个人银行结算账户，户名为贺善禄，账号62×××76，如被告贺善禄未按期足额归还贷款本息，则原告有权终止或解除本合约，并要求被告贺善禄赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等，原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，收费标准为，逾期贷款余0-10000元，每日滞纳费5元，10000-20000元，每日滞纳费10元，以此规则类推。截止起诉之日，被告仍拖欠原告本金83096.07元。被告贺善禄应偿还原告借款本金83096.07元，以及向原告支付截止2020年9月1日的利息及滞纳金21122.21元（以贷款本金为基数，按年利率22.5%），并自2020年9月1日起按照月利率2%向原告支付利息、滞纳费。7.《外包诉讼合作协议》一份。证明结合5共同证明了被告应承担因为被告自身逾期未支付贷款本息等违约行为导致原告支出的律师费1661元。被告贺善禄质证称，时间太长了，手印是不是我按的记不清楚了。被告王法俊质证称，这个事情我不知道，字也不是我签的。经审理查明，被告贺善禄向原告中银消费金融有限公司申请【新易贷】贷款，双方于2018年10月22日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定乙方（贺善禄）向甲方（中银消费金融有限公司）申请的贷款金额为150000元，贷款用途选项为装修，贷款期限自实际放款日起36个月，贷款执行固定年化利率为22.5%，信用贷按照乙方贷款金额按日计息，逾期付款滞纳费按日收取，还款期内逾期时贷款金额140000元-150000元的，每日滞纳费为80元，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收,还款方式为月结和提前预约还款两种，月结还款方式为等额本息。同时该《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》第十条约定了贷款违约责任及措施：“1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……（2）未按期足额归还贷款本息……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（2）降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等……。”《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》第十一条约定了贷款管理：“……3、本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。乙方应按照相关费用、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止……。”第十二条附则约定：“2、依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖……3、一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段……。”同日，被告贺善禄签署了“新易贷-信用贷”告客户书，知悉了贷款业务相关事项。《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》签订后，原告依约向被告贺善禄发放了150000元贷款，被告贺善禄自2019年12月1日起开始未能如约还款，现仍欠原告本金83096.07元及相应利息、滞纳费未支付，故原告诉至法院，请求法院判如所请。原告中银消费金融有限公司持有《中华人民共和国金融许可证》，经营范围包括发放个人消费贷款。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告贺善禄向原告中银消费金融有限公司申请贷款，原告与被告贺善禄双方在协商一致的基础上签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，该《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的权利义务。原告将150000元贷款发放给被告贺善禄，被告未按约定还本付息，根据《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，被告应承担相应的还款责任。因原、被告双方约定的借款年利率为22.5%，逾期还款滞纳费每日80元，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条，金融借款合同的贷款人主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计不宜超过年利率24%，故本案中对超出年利率24%的部分本院不予支持。对于原告主张的律师费用，应当被上述意见中的其他费用所包含，本院不予支持。对于被告王法俊，原告仅提交其1990年登记结婚的信息，无法证实被告贺善禄在2018年申请贷款时婚姻状态，且原告方主张借款用途选项为装修即应当认定为夫妻共同生活支出，缺少事实依据，证据不足，本院不予采信。根据《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定，借款人逾期还款4日以上的则从逾期首日起计收滞纳费，故被告贺善禄应从逾期还款之日即2020年12月1日起按年利率24%向原告支付利息至借款清偿之日止。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条之规定，判决如下：一、被告贺善禄应于本判决生效后十日内一次性偿还原告中银消费金融有限公司借款本金83096.07元及利息（以83096.07元为基数，自2019年12月1日起按年利率24%支付至借款清偿之日止）。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。本案案件受理费减半收取计1208.79元，由被告贺善禄承担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判员  卢静二〇二〇年十二月八日书记员  付饶