广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初35115号原告：中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司，经营场所深圳市罗湖区罗芳路**南方大厦********，统一社会信用代码91440300892305861T。负责人：李振平，总经理。委托诉讼代理人：彭建华，广东德纳律师事务所律师，执业证号14403200610884763。委托诉讼代理人：廖丽敏，广东德纳律师事务所律师，执业证号14403202011165587。被告：郑云玲，女，汉族，1982年11月3日出生，身份证住址广东省汕头市潮**。原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司与被告郑云玲保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年8月11日立案后，依法组成适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人廖丽敏及被告郑云玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司向本院提出诉讼请求：1.请求贵院判令上述被告向原告支付理赔款项37389.05元；2.请求贵院判令上述被告按中国人民银行同期贷款利率向原告支付上述款项至还清之日止的利息（其中，2017年5月23日至2020年4月22日的利息为5265.3元，计算方式为:37389.05元×4.9%÷365天×1049天)，上述金额合计:42654.35元；3.请求贵院判令上述被告承担全部诉讼费用。原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司在庭审中变更第一、二项诉讼请求为：1.请求贵院判令上述被告向原告支付理赔款项11239.05元；2.请求贵院判令上述被告按中国人民银行同期贷款利率向原告支付上述款项至还清之日止的利息（其中，2017年5月23日至2020年4月22日的利息为1582.74元，计算方式为：11239.05元×4.9%÷365天×1049天)，上述金额合计:12821.79元。事实与理由：2015年11月27日，被告就其银行贷款向原告投保了保证保险。后因被告逾期未偿还银行贷款致使保险事故发生，2017年5月22日，原告向被保险人贷款银行支付了保险理赔款37389.05元。原告认为，依据《保险法》等法规和涉案保险条款等法律文件的记载，在原告作为保险人承担保险责任后，原告就依法享有向被告追偿的权利。故此，原告为维护自身的合法权益，特依据《民事诉讼法》等法律的规定向贵院提起诉讼，望贵院依法公正裁决！被告郑云玲辩称，本人于2015年12月份向中国人民股份保险有限公司申请了一笔小额贷款60000元，分36期偿还，每期还款金额2838元，6万元的资金是打到本人尾数3791的光大银行卡号，所以每个月中国人民财产股份有限公司会从我的卡号上自动扣款，从2016年1月2日开始到2017年2月2日，我一直都是正常还款状态，14个月还了共计39799.4元，从2017年3月份开始逾期，因为失业在家，所以2017年3、4、5月共计还款3700元，一共还款43499.45元，后就无力偿还，催缴公司多次打电话恐吓、威胁，说不还款要上门堵人，打爆通讯录，后来我找到工作，经过协商，中国人民财产保险股份有限公司的人给我打电话，说我一次性还10400元，剩下的22500元可以给我做降息分期，就只还本金就可以，我四处借钱，在2018年4月16日还了10400元的款项，钱是直接打到中国人民财产保险有限公司的，约定剩下的22500元分10期偿还，在每月中旬打进中国人民财产保险有限公司，所以在2018年5月份开始，我就开始了还款，正常还款了7个月，又失业，又无力偿还，共计还了15050元，所以，我欠中国人民财产股份保险有限公司的钱只剩下7450元未还，而不是像中国人民股份保险公司所说的42654.35元。本人贷了6万小额贷款，共计还款69399.45元，请求法院查明事实。本案相关事实一、原告（保险人）向被告（投保人）出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：原告为被告与中国光大银行股份有限公司深圳深南东路支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》提供保证保险，保险金额为66349.42元，保险费共35827.92元，每月保险费995.22元；赔偿等待期为80天；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日1‰的标准向原告缴纳违约金；原告基于被告违约而理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。二、2015年12月2日，被告（借款人）与案外人中国光大银行股份有限公司深圳深南东路支行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告向光大银行借款60000元，借款期限为36个月，自2015年12月2日至2018年12月2日；贷款年利率为按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，合同项下首期执行贷款年利率6.65%；还款方式为按月等额还本付息；被告未按合同约定期限归还贷款本金的，该银行有权对逾期贷款收取罚息，罚息利率为贷款利率基础上上浮30%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；被告未按时足额还款则构成违约，中国光大银行股份有限公司深圳深南东路支行有权宣布所有已贷出的借款立即到期。合同签订后，中国光大银行股份有限公司深圳深南东路支行向被告发放足额发放贷款。三、根据中国光大银行股份有限公司深圳深南东路支行的对账单，被告拖欠还款37389.05元，未能及时向银行还款，发生了保险事故，经过赔偿等待期后，中国光大银行股份有限公司深圳深南东路支行向原告出具的《索赔申请书》，原告依约于2017年5月22日向银行支付了保险金37389.05元。中国光大银行股份有限公司深圳深南东路支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到原告代被告支付的代偿款37389.05元，并确认将追偿的全部权益转让给原告。四、原告向第三人光大银行支付保险金37389.05元后，被告与原告协商并进行了还款，原告于2018年4月16日向原告还款10400元，于2018年5月16日还款2250元，于2018年6月15日还款2250元，于2018年7月17日还款2250元，于2018年8月16日还款2250元，于2018年9月18日还款900元，于2018年9月21日还款550元，于2018年9月25日还款800元，于2018年10月15日还款1500元，于2018年10月22日还款750元，于2018年11月16日还款1000元，于2018年11月19日还款700元，于2018年12月4日还款550元，还款共计26150元。五、原告当庭确认被告尚欠理赔款11239.05元。裁判理由与结果本院认为，本案为保险人代位求偿权纠纷。原告向被告出具保证保险保险单，双方形成合法有效的保证保险合同法律关系。双方应当严格依约履行合同义务。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条规定，投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。作为投保人的被告未按贷款合同约定履行还款义务，导致保险事故发生，作为保险人的原告向被保险人即中国光大银行股份有限公司深圳深南东路支行赔偿保险金后，有权在赔偿金额范围内要求被告赔偿。因此，原告要求被告偿还保险理赔款和从贷款银行确认收到垫付款项之日支付利息，有事实和法律依据，本院予以支持。被告在原告支付理赔款后有还款，还款金额应抵扣理赔款金额。关于原告主张的利息问题，原告主张按照中国人民银行同期贷款基准利率计算利息，由于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，因此，对原告主张的利息应当按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第七条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国保险法》第十一条、第十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告郑云玲应于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司支付理赔款11239.05元；二、被告郑云玲应于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司支付利息（利息以11239.05元为基数,自2017年5月23日至2019年8月19日按照中国人民银行公布的市场贷款利率计算，从2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至款项还清之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件应收受理费433元，由被告郑云玲负担，上述费用原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司已预付，被告郑云玲应于本判决生效之日起十日内与前述判决一并迳付原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 刘 娟二〇二〇年十二月九日书记员 古学梅