广东省兴宁市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1481民初932号原告：中国建设银行股份有限公司兴宁支行，营业场所兴宁市********，统一社会信用代码914***********407A。负责人：邓瑞宏，该行行长。委托诉讼代理人：余兆燊，广东客都律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄广宇，该支行员工。被告：刘子飞，男，汉族，1981年8月12日出生，住兴宁市*******************，身份证号码441************71X。被告：周惠娟，女，汉族，1990年9月9日出生，住兴宁市*******************，身份证号码441************804。被告：兴宁市振兴房地产开发有限公司，营业场所兴宁市******、133号，统一社会信用代码914***********288N。法定代表人：陈某1。原告中国建设银行股份有限公司兴宁支行（以下简称建设银行）与被告刘子飞、周惠娟、兴宁市振兴房地产开发有限公司（以下简称振兴公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄广宇到庭参加诉讼，被告刘子飞、周惠娟经本院公告送达开庭传票，被告兴宁市振兴房地产开发有限公司经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建设银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、判令被告刘子飞、周惠娟立即偿还借款本金173696.62元和暂计至2020年1月10日的利息5107.03元（2020年1月11日后的利息按合同约定另计）；庭审中，原告变更该项诉讼请求为判令被告刘子飞、周惠娟立即偿还借款本金160022.25元和暂计至2020年12月25日的利息3876.64元（2020年12月26日后的利息按合同约定另计）；3、判令被告振兴公司对被告刘子飞、周惠娟的借款承担连带保证责任；4、判令三被告承担本案诉讼费用。事实和理由：刘子飞、周惠娟因购买房屋需要向原告申请个人住房借款，原告与三被告于2015年2月4日签订《个人住房（商业用房）借款合同》，购买的房屋为位于兴宁市*******************，双方在合同中约定：借款本金为22万元，借款期限为180个月，年利率为6.15%，采用等额本息还款方法。周惠娟作为刘子飞的配偶，所购买的房屋系用于家庭生活所用，且其亦是抵押人，为此该债务理应作为夫妻共同债务，其也应承担偿还责任。振兴公司作为开发商对上述借款提供阶段性连带责任保证，合同约定的保证期限为“本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止”。后原告在刘子飞的授权下将全部贷款直接划至被告振兴公司的账户。按照合同约定，在刘子飞、周惠娟的房产办妥房产证后，应该与原告办理抵押登记手续，但作为抵押人的刘子飞、周惠娟在原告多次催促下均未履行该义务，导致至今尚未办理抵押登记手续。且刘子飞、周惠娟出现逾期支付本息的情况，截至2020年1月10日，刘子飞、周惠娟欠下借款本金173696.62元及利息5107.03元。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告刘子飞、周惠娟立即偿还借款本息，以及要求振兴公司对刘子飞的上述借款承担连带保证责任。刘子飞、周惠娟、振兴公司未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告刘子飞、周惠娟、振兴公司不出庭质证视为其放弃抗辩权利。对案件的证据和事实，本院经审理认定如下：被告刘子飞与周惠娟是夫妻。2015年2月4日，原告建设银行为贷款人，被告刘子飞为借款人、抵押人，被告周惠娟为抵押人，被告振兴公司为保证人，签订了一份编号440101825-201*******821602《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定：借款本金为22万元。借款用途为用于购置坐落于兴宁市*******************的房产。借款期限为180个月。贷款利率为执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次；本合同生效后，在不损害借款人利益的前提下，借款人同意贷款人在办妥抵押登记（备案）手续前将贷款款项一次划入下列账户，该账户为：账户名称兴宁市振兴房地产开发有限公司，账号尾数3333，开户银行兴宁支行；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。还款方法为等额本息还款，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币1874.36元。本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证。保证为连带责任保证；保证范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息、（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用；保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；如果本合同项下债务到期或者贷款人根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任。抵押人以位于兴宁市*******************的房产设定抵押；抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息、（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用；本抵押条款签订后，抵押人应在贷款人要求的时限内到相应的登记部门办理抵押登记手续，抵押人应在抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交贷款人持有；借款人未按时足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利；如果本合同项下借贷合同关系被确认为不成立、不生效、无效或部分无效、被撤销、被解除，且抵押人与借款人不是同一人，则抵押人对于借款人因返还财产或赔偿损失而形成的债务也承担连带责任；如果因抵押人过错导致抵押权未有效设立，或者导致抵押财产价值减少，或者导致贷款人未及时且充分实现抵押权，且其与借款人不是同一人，贷款人有权要求抵押人对借款人在本合同项下的债务承担连带责任。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，则构成借款人违约。出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利，其中：2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系；4、向借款人收取违约金；6、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处；11、行使担保权利；13、以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。刘子飞在借款人和抵押人栏签名并按指模，周惠娟在抵押人一栏签名并按指模，振兴公司在保证人一栏盖章。2015年2月4日，原告建设银行与被告刘子飞、周惠娟双方办理了合同项下抵押物兴宁市****永盛豪庭兴福园第3栋803房的抵押预告登记，领取了粤房地登兴字第3200009379号的登记证明，但至今仍未办理正式抵押登记。2015年2月10日，原告建设银行向被告刘子飞发放了借款22万元，办理了个人贷款支付凭证。借款后，被告刘子飞自2019年起未能按时正常还款，至2020年1月10日，该笔借款剩余本金为173696.62元，及拖欠利息4876.21元和罚息230.82元，该笔借款在2020年的执行利率为年利率4.9%。原告催收借款未果，遂起诉被告刘子飞、周惠娟、振兴公司至本院。原告起诉后，被告刘子飞于2020年5月11日归还借款本金13674.37元及利息9020.58元、罚息731.89元。至2020年12月25日止，被告刘子飞仍结欠原告借款本金160022.25元，及结欠利息3876.64元（3717.53元+159.11元）。上述事实，有原告建设银行提交的《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、预告登记证、个人贷款对账单及原告庭审陈述等证据附卷佐证。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告建设银行与被告刘子飞、周惠娟、振兴公司之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是各方当事人的真实意思表示，未违反法律规定，是有效合同，对各方当事人具有约束力。原告已依约发放了借款，被告刘子飞作为借款人从2019年起未能按时正常还款，已构成违约。原告请求解除合同及提前收回借款本息，符合合同中“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系”的约定，依法予以支持。原告请求被告刘子飞立即偿还借款本金160022.25元和利息3876.64元（已计至2020年12月25日），依法予以支持。原告请求自2020年12月26日起按照合同约定利率计息，根据《个人住房（商业用房）借款合同》中约定的“借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%”，及该笔借款2020年执行年利率4.9%，据此确定涉案借款的逾期罚息利率为年利率7.35%。周惠娟与刘子飞是夫妻，涉案借款用于购买房屋，被告周惠娟在《个人住房（商业用房）借款合同》抵押人一栏签名并按指模，原告请求被告周惠娟与被告刘子飞对上述借款承担共同还款责任，符合“如果本合同项下借贷合同关系被确认为不成立、不生效、无效或部分无效、被撤销、被解除，且抵押人与借款人不是同一人，则抵押人对于借款人因返还财产或赔偿损失而形成的债务也承担连带责任；如果因抵押人过错导致抵押权未有效设立，或者导致抵押财产价值减少，或者导致贷款人未及时且充分实现抵押权，且其与借款人不是同一人，贷款人有权要求抵押人对借款人在本合同项下的债务承担连带责任”的约定，依法予以支持。借款时，被告兴宁市振兴房地产开发有限公司自愿为涉案借款提供连带责任保证，依法应对涉案借款承担连带清偿责任。在本院确定的开庭时间、地点，被告刘子飞、周惠娟经本院公告送达开庭传票，被告兴宁市振兴房地产开发有限公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原、被告之间2015年2月4日签订的编号440101825-201*******821602《个人住房（商业用房）借款合同》。二、被告刘子飞、周惠娟应在本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司兴宁支行偿还借款本金160022.25元和支付利息（至2020年12月25日的欠息3876.64元，自2020年12月26日起至还清之日止以本金160022.25元为基数按年利率7.35%计息）。三、被告兴宁市振兴房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3876.07元和公告费560元，由被告刘子飞、周惠娟、兴宁市振兴房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审 判 长  黄志胜人民陪审员  李俏春人民陪审员  丘丽萍二〇二〇年十月二十九日法官 助理  罗文慧书 记 员  李晓君