广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1972民初12509号原告：中国银行股份有限公司东莞厚街支行。住所地：广东省东莞市******。统一社会信用代码为914************173。负责人：黄智丰，系该行行长。委托诉讼代理人：苏恭磊，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：饶宇超，广东东方昆仑律师事务所辅助人员。被告：彭仁阔，男，1975年6月25日出生，汉族，住河南省商城县。原告中国银行股份有限公司东莞厚街支行诉被告彭仁阔信用卡纠纷一案，本院于2020年9月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司东莞厚街支行的委托诉讼代理人苏恭磊、饶宇超到庭参加诉讼，被告彭仁阔经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即归还贷款本金74503.64元及相应利息、还款违约金[暂计至2019年12月29日利息7085.29元、还款违约金2008.66元；后续利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》的约定计算至实际清偿之日止]；2.被告向原告支付律师费4179元；以上暂合计：87776.59元；3.原告对被告提供的抵押车辆奔驰牌小型普通客车（机动车登记编号：粤S*****）享有优先抵押权，在该案涉抵押车辆在拍卖、变卖或折价后所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；4.被告承担案件的相关诉讼费用。事实和理由：被告因购车需要，利用被告在原告处申领的信用卡（卡号：625**********660）作为还款账户向原告申办信用卡购车分期付款业务。原告审批通过了被告的申请，于2016年12月15日与被告签订了《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》（合同编号：2016年JDGQF字2340号），约定由原告发放贷款给被告用于购车，贷款金额为480000元，贷款期限36个月，被告应从贷款发放的次月起逐月还款。同日，原告又与被告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（合同编号：2016年DDGQF字2340号），约定被告提供其所购买的奔驰牌小型普通客车（机动车登记编号：粤S*****）抵押给原告作为上述借款的保证。上述合同签订后，原告履行了放贷义务，但被告未能按合同约定履行还款义务。根据合同相关规定，原告有权宣布合同项下所有欠款全部提前到期，被告应承担原告为追讨欠款进行诉讼而支出的律师费，原告对案涉车辆享有优先受偿权。另，原告于2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官网对信用卡业务相关事项调整进行公告，公告显示：“……调整服务收费（11信用卡）‘滞纳金’（编号231103006）名称为‘还款违约金’，编号不变，收费标准不变……”。原告向本院提交的起诉状落款日期为2020年4月。被告彭仁阔没有提出答辩意见，亦没有提供任何证据及提出任何质证意见。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告彭仁阔因购车需要，以其在原告处申领的卡号为625**********660的信用卡作为还款账户，向原告申办信用卡购车分期付款业务。原告审批通过了前述申请，并于2016年12月5日，与被告彭仁阔签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JDGQF字2340号），该合同第一条约定，被告向原告申请贷款分期额度为480000元，分期期数为36期，一期为一个月，自彭仁阔实际交易日起算。第三条约定，分期手续费费率为使用分期额度的12%，即57600元。《中银信用卡购车分期付款借款合同》的附件一，《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条第1款第2项及第2款第2项约定，被告未按期归还透支本金及手续费的，构成或视为违约，原告有权宣布该合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。中国银行股份有限公司信用卡领用合约第三条第17点约定，除合约另有规定，被告彭仁阔非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期。被告彭仁阔在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告彭仁阔应按合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告彭仁阔在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），被告彭仁阔除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%]。中国银行股份有限公司信用卡领用合约第三条第18点约定，被告彭仁阔使用信用卡所发生的各种收付款项由原告记入被告彭仁阔信用卡账户。原告对被告彭仁阔不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2016年12月15日，原告与被告彭仁阔签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，合同第一条明确，该合同的主合同为原告与被告彭仁阔签署的编号为2016年JDGQF字2340号《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充。合同第七条约定，如果被告彭仁阔未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。合同附件的抵押物清单显示，该合同抵押物为所有权人系彭仁阔的奔驰GLE300汽车，发动机号为651********625，车架号为WDCDAOEB7GA791537,该抵押物作价692000元。前述车辆于2017年10月16日办理了抵押登记，抵押权人为原告中国银行股份有限公司东莞厚街支行。上述合同和领用合约签订后，被告彭仁阔向原告出具了借款借据，确认原告向被告彭仁阔指定的购车公司即广东天骏汽车销售有限公司划付借款480000元。从原告提交的信用卡未还款查询及交易明细可知，被告彭仁阔从2019年7月7日开始逾期还款，截至2019年12月29日，被告彭仁阔尚欠贷款本金74503.64元，利息7085.29元，还款违约金2008.66元。庭审时，原告明确本案律师费未实际支出。以上事实，有原告提交的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、中国银行信用卡个人申请表、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、中国银行借款借据、信用卡未还款查询、交易明细及本院庭审笔录附卷为证。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告彭仁阔经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃对原告提供的证据及陈述的事实进行质证与抗辩的权利。原告提交的证据均不存在影响证据效力的因素，在被告未提交相反证据予以反驳和否定的情况下，本院对原告提交的证据予以确认。案涉《中银信用卡购车分期付款借款合同》是合同双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应依照合同履行各自的义务。被告彭仁阔作为借款人，应当就其已经按合同约定归还本息进行举证，但其未能提交任何证据，应承担不利的法律后果。根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条第1款第2项及第2款第2项的约定，以上情形属被告彭仁阔违约，原告有权宣布合同项下所有欠款提前到期。但《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条第17点约定的为滞纳金，并未约定违约金，而中国人民银行已于2017年1月1日取消信用卡滞纳金，现有证据也无法证明，原、被告就约定违约金计付标准达成合意，故对原告诉请的还款违约金，本院不予支持。原告诉请被告彭仁阔立即归还贷款本金74503.64元及相应利息，具备事实依据，但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修订）第二十六条第一款及第三十二条的规定，利息总和应以原告起诉时，即2020年4月全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场贷款报价利率的四倍为限。关于原告诉请的律师费，因原告未举证证明因本案诉讼支出相关律师费，且庭审时原告明确本案律师费未实际支出，故原告主张被告负担律师费4179元，理据不足，本院予以驳回。另，被告提供其名下的奔驰GLE300汽车（发动机号为651********625，车架号为WDCD********7）为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”之规定，原告诉求对案涉抵押车辆享有抵押权，并对抵押车辆折价或者拍卖、变卖所得款项在本案债权范围内享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修订）第二十六条第一款、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第三款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告彭仁阔于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国银行股份有限公司东莞厚街支行偿还贷款本金74503.64元及利息（利息从2019年7月7日起，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，计算至实际清偿之日止，利息应以2020年4月全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场贷款报价利率的四倍为限）；二、原告中国银行股份有限公司东莞厚街支行有权对被告彭仁阔名下的奔驰GLE300汽车（发动机号为651********625，车架号为WDCD********7）享有抵押权，就该抵押物折价或拍卖、变卖所得价款就上述判项一所列债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司东莞厚街支行的其他诉讼请求。如果被告彭仁阔未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费997元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司东莞厚街支行负担70元，被告彭仁阔负担927元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员  郑承怡二〇二〇年十二月一日书记员  陈洁欣强制执行风险提示生效法律文书必须主动及时履行。义务人不履行生效法律文书确定的义务，进入强制执行程序后，可能会面临以下法律风险：一、信用惩戒1.案件一旦进入执行程序，被执行人的信息将在中国执行信息公开网公开，融资信贷将会受到限制。2.被列入失信被执行人名单，影响个人征信。在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面受到信用惩戒。3.不履行法律文书确定义务的信息被法院通过报纸、广播、电视、互联网等媒体公布。二、损失扩大1.加倍支付迟延履行期间债务利息或迟延履行金。2.承担执行过程中发生的执行费、评估费、拍卖辅助费等费用。三、强制措施1.限制高消费。限制乘坐飞机高铁等交通工具、购买不动产、车辆、旅游、子女就读高收费私立学校等。2.财产将被采取查封、冻结、扣押、划拨、拍卖等措施。3.拒不履行或妨害执行的，可能会被罚款、拘留、限制出境。构成犯罪的，还将承担刑事责任。