河南省社旗县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1327民初3638号原告：重庆市中和农信小额贷款有限公司，住所地重庆市黔江区城西八路**，统一社会信用代码91500114MA5UB98U47。法定代表人：刘冬文。委托诉讼代理人：赵荣春，河南宛杰律师事务所律师。被告：任志刚，男，汉族，1979年8月6日出生，住河南省社旗县。被告：刘佳雯，女，汉族，1980年6月9日出生，住河南省社旗县。被告：屠斌，男，汉族，1969年6月27日出生，住河南省社旗县。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司与被告任志刚、被告刘佳雯、被告屠斌小额借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法按照简易程序公开开庭进行了审理。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司的委托诉讼代理人赵荣春、被告刘佳雯到庭参加诉讼。被告任志刚、被告屠斌经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除与各被告签订的借贷合同书并宣布债权提前到期；2、请求判令被告任志刚、刘佳雯偿还本金35903.08元，利息2217.34元，逾期利息47.96元；3、请求判令各被告自2020年10月25日起，按年利率24％承担逾期利息至各被告清偿之日止；4、请求判令屠斌对借款本息和逾期利息承担连带清偿责任；5、请求判令被告承担诉讼费用。事实和理由：原告与各被告于2019年12月15日签订《借款合同》，协议签订后原告如约支付借款。借款人领取借款后从2020年9月21日起未按合同约定偿还借款，同时保证人也拒绝履行连带还款责任，经多次催收拒不还款，截止2020年10月25日尚欠借款本金35903.08元、利息2217.34元以及逾期利息47.96元（逾期利息暂计算至2020年10月25日，实际计算至被告给付之日，逾期利息以年利率24％为限）。现诉至法院，望判如所请。被告刘佳雯辩称，贷款属实，任志刚做生意投资失败欠款多，确实没有偿还能力，借钱还款是应该的，现在没能力，确实还不上，能不能延期一下还，年利率24%的利息太高。被告任志刚未到庭、未答辩、未举证。被告屠斌未到庭、未答辩、未举证。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司围绕诉讼请求依法向本院提交以下证据：营业执照、法定代表人身份证复印件、小额贷款申请表、借款合同、被告签署的确认书、中国建设银行单位客户专用回单、还款流水清单各一份，被告刘佳雯无异议。被告任志刚、屠斌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利，本院认为，以上证据相互印证，本院依法予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年12月15日，被告任志刚以进货资金紧张为由，与被告刘佳雯共同向原告重庆市中和农信小额贷款有限公司申请借款50000元，屠斌对该笔贷款提供担保。2019年12月15日，被告任志刚、被告刘佳雯、被告屠斌与原告重庆市中和农信小额贷款有限公司签订了《借贷合同》，约定：合同三方当事人“甲方（出借人）：重庆市中和农信小额贷款有限公司”、“乙方（借款人、共同借款人）：任志刚、刘佳雯、”、“丙方（保证人）：屠斌”；．．．．．．“第一条甲方向乙方提供以下借款金额：人民币伍万元整（50000.00）”、“借款期间：从2019-12-15到2020-12-21、借款利率：0.055％／日，即19.8%/年，乙方（借款人、共同借款人）为两人以上共同借款人的，任意一人负有偿还借款本金及全部利息的义务以及按照合同的约定履行其他支付义务……“第六条丙方的担保责任1、丙方对乙方全部贷款的偿还和利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用承担连带保证责任。2、保证期间自本合同约定的借款期间届满日的次日起二年。……3、保证范围：借款本金、利息逾期利息、违约金以及甲方为实现债权而发生的合理费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。4、保证方式：连带责任保证。……第七条违约处理1、乙方未按期足额向甲方返还款项时，甲方有权向乙方收取逾期利息，逾期利率按本合同约定的借款利率水平上加收50%，但以不超过贷款余额综合年利率24%为限……2、因乙方逾期造成甲方向乙方、丙方追讨因借款所发生的律师费、诉讼费及其他因追索而发生的一切费用，均由乙方和丙方承担；3、乙方发生下列任意一情况，甲方有权宣布借款提前到期并要求乙方按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息以及要求丙方按照本合同的约定立即履行连带保证责任：（1）乙方任何一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的；……第十条协议的生效条件1、合同自乙方收到借款资金之日起生效……”。第十条协议的生效条件“1、合同自乙方收到借款资金之日起生效……”。2019年12月17日，原告依约向户名为任志刚的银行卡尾号为4846号账户发放了5万元借款。截止2020年9月3日，剩余本金35903.08元被告任志刚、刘佳雯未能清偿，被告屠斌也未能代为清偿。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。各方当事人应当按照合同的约定全面履行合同义务。本案中，原告重庆市中和农信小额贷款有限公司与三被告签订的《借贷合同》依法为有效合同，合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告按约定履行了发放借款的义务，但被告任志刚、刘佳雯未按借贷合同约定及时向原告重庆市中和农信小额贷款有限公司支付借款本金及利息系违约行为，应当承担违约责任。因被告屠斌系本案借款合同的连带责任保证人，应对该笔借款承担连带清偿责任。因此，原告要求被告任志刚、刘佳雯还借款下欠本金及利息，被告屠斌对该笔借款承担连带清偿责任的请求具有事实和法律依据，原告要求解除与被告签订的借贷合同并宣布债务提前到期符合合同约定，本院予以支持。关于利息和逾期利息的问题，因本案为自然人与法人之间进行的资金融通行为，适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年8月20日施行），本案《借贷合同》中约定借款利率为0.55%/日，即年利率19.8%,逾期利率按本合同约定的借款利率水平上加收50%，但以不超过贷款余额综合年利率24%为限。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定，借期内利率应以原告起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍为限；依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。双方约定的借款利率和逾期利率均违反了国家有关限制借款利率的规定，利息和逾期利息均应以原告起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（年利率3.85%）四倍为限，即年利率15.4%。超过部分本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十六条、第二十九条之规定，判决如下：一、解除原告重庆市中和农信小额贷款有限公司与被告任志刚、刘佳雯、屠斌之间的借款合同；二、被告任志刚、刘佳雯于本判决生效后十日内偿还原告重庆市中和农信小额贷款有限公司借款本金35903.08元及利息、逾期利息（利息和逾期利息以35903.08元为基数，自2020年9月4日起至款还清之日止按年利率15.4%计算）三、被告屠斌对上述债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费755元减半收取377.5元，由被告任志刚、刘佳雯、屠斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  张运岩二〇二〇年十二月七日书记员  吕 荫