重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初8311号原告：重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行，住所地重庆市璧山区璧铜路**，统一社会信用代码91500227203904800E。负责人：张厚跃，支行行长。委托诉讼代理人：黄勇，男，该支行员工。委托诉讼代理人：邓刁，男，该支行员工。被告：徐树凡，男，1964年8月7日出生，汉族，住重庆市璧山区。委托诉讼代理人：贺德威，重庆康通律师事务所律师。委托诉讼代理人：王皓，重庆康通律师事务所实习律师。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行（以下简称：农商行璧山支行）与被告徐树凡信用卡纠纷一案，本院于2020年11月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行璧山支行的委托诉讼代理人黄勇，被告徐树凡及其委托诉讼代理人贺德威、王皓均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告信用卡欠款本金113115.74元并支付截至2020年10月10日的利息26166.26元、违约金128472.68元；2、判令被告立即偿还自2020年10月11日起的利息、违约金至欠款付清为止，以透支本金113115.74元为基数，按照日息万分之五计算利息；以每期最低还款额未还部分的5%计算逾期还款违约金。3、本案诉讼费及其他法律程序产生的费用由被告承担。事实和理由：2011年11月14日，被告向原告申请办理信用卡，之后便用信用卡消费。被告从2012年2月6日开始使用信用卡消费，截至2020年10月10日，尚欠原告本金113115.74元、利息26166.26元，且按约定持卡人未在还款日前还清最低还款额时，除应支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%违约金。经我行多次催收未果，特申请诉讼，请求判如所请。被告徐树凡辩称，1、根据银行账单流水的还款记录，在2019年4月3日后被告用去26696元，从2019年4月2日到2019年8月2日被告共向原告还款106945.95元，该数减去26696元等于80249.95元，再由本金113115.74元减去80249.95元等于32865.79元，这才是被告所欠的银行本金，计算利息也应从2019年7月10日逾期计算利息。2、此卡是透支卡，之前不存在利息，不认可滞纳金以及违约金。信用卡申请表内容是属于格式条款，只是要求被告签字，没有要求被告看内容，对于内容被告不知晓。故被告认为对于双方权利以及义务的设定显失公平，被告不应该按照内容的规定支付过高的利息和违约金，其中超限费的收取违反法律法规的规定，无效。违约金也有法律规定，不能超出违约本金的20%。3、从原告提交的交易明细可以看出，原告单方预先扣除违约金及其他费用等不符合法律规定，应该将被告的还款先扣减本金，该交易明细是原告单方制作，因此不能以该交易明细的结果确定被告欠原告本金的事实，原告应该与被告实际的借支款和实际的还款为依据计算被告欠款本金的数额，另外原告在诉讼请求中要求被告承担的违约金不能成立。本案经审理认定事实如下：2011年11月14日，被告向原告提交了《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》（以下简称《申请表》），在《申请表》中载明被告已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。在《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《合约》）中，明确被告（申领人）为持卡人，双方就信用卡的申领使用相关事宜，订立该合约。《合约》中利息、费用及还款项下约定：2．除本章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款期限日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3．持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。4．……预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5．持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利率按月计收复利。8．……持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、催收费用等）和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。《重庆农村商业银行信用卡章程》第二十二条约定：持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇，信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。第二十四条约定：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十五条约定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。第二十六条约定：持卡人超过账户信用额度使用时，除按上述计息方法支付透支利息外，对超过账户信用额度部分，还应支付5%超限费。上述手续签署后，原告向被告发放了信用卡一张。被告取得信用卡后，以消费、取现等方式透支。庭审中，原告举示被告持有的信用卡历史交易明细，显示截止2020年10月10日被告徐树凡欠原告信用卡欠款本金113115.74元、利息26166.26元、违约金128472.68元。原告催收未果，遂诉至法院。庭审中，原告陈述，原告请求的利息26166.26元包含了复利，被告从2019年7月10日开始逾期。上述事实，有原告的陈述，原告举示的《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、信用卡历史交易明细、信用卡催收通知函，本院予以采信。本院认为，被告徐树凡自愿向原告申领信用卡，并自愿接受《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》和《重庆农村商业银行信用卡章程》的各项规定，表明原、被告就信用卡的使用已达成合意，且合法有效。关于原告请求被告归还原告信用卡欠款本金113115.74元并支付截至2020年10月10日的利息26166.26元以及自2020年10月11日起以透支本金113115.74元为基数，按照日息万分之五计算利息。本院认为，被告持卡透支原告资金后，未按约定向原告偿还本息，应承担相应民事责任。原告上述请求符合法律规定及双方约定，因此本院予以支持。被告徐树凡辩称其欠款本金仅为32865.79元，该辩称意见与本院查明的事实不符，本院不予采信。被告辩称被告的还款应当先抵扣本金，该辩称意见不符合双方在信用卡领用合约中的约定，本院不予采信。关于原告主张的违约金。由于被告申领信用卡时，信用卡领用合约和章程中仅约定了滞纳金，并未约定违约金，且2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》中已取消了滞纳金收费项目，其中另规定，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告也并未举证证明其与被告就是否收取违约金及相关收费方式和标准进行了约定。因此，对于原告主张的违约金，并无相应依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告徐树凡于本判决生效后三日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行截止2020年10月10日的信用卡欠款本金113115.74元、利息26166.26元，被告并向原告支付从2020年10月11日起至付清本金为止以透支本金113115.74元为基数按照日息万分之五计算的利息。二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为2658.16元，由被告徐树凡负担1542.82元，原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行负担1115.34元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员  吴 丰二〇二〇年十二月八日法官助理  孙海月书 记 员  王明静