重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初6444号原告：中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区桃源大道**1-2，统一社会信用代码91500115K36115198B。负责人：胡显明，该支行行长。委托诉讼代理人：刘晓瑜，重庆长晟律师事务所律师。委托诉讼代理人（特别授权）：周力，男，该支行职工。被告：米琪，女，1975年7月1日出生，汉族，户籍所在地重庆市长寿区。被告：杜方云，男，1970年4月27日出生，汉族，户籍所在地重庆市北碚区。原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称工行长寿支行）与被告米琪、杜方云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行长寿支行的委托诉讼代理人周力、刘晓瑜到庭参加诉讼，被告米琪、杜方云经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告米琪、杜方云偿还原告借款本金241976.75元及截止2020年7月23日的利息5861.68元（含罚息和复利），共计247838.43元；2.判令被告米琪、杜方云向原告支付自2020年7月24日起至借款本息结清时止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金241976.75元为基数按借款执行利率的1.3倍计收，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计收；以原告处信贷系统中的会计平台结算金额为准）；3.判令原告有权就被告米琪所有位于长寿区渡舟街道菩提大道XX号XX幢XX-X号房屋以折价或者拍卖、变卖后所得价款在担保债权范围内优先受偿；4.判令被告米琪、杜方云向原告支付律师费11153元。事实和理由：米琪、杜方云系夫妻关系。2013年3月20日，二被告因购房需要向原告工行长寿支行申请贷款310000元用于购房。同年4月27日，原、被告及重庆金科景绎房地产开发有限公司签订《个人购房借款/担保合同》，约定原告向被告米琪发放个人一手住房购置贷款310000元，用于购买位于长寿区渡舟街道菩提大道XX号XX幢XX-X号房屋，期限为240个月，贷款利率以发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，若借款人未按约还款，贷款人有权计收罚息，罚息利率为借款执行利率基础上加收30%，对应付未付利息计收复利；被告米琪以其所有位于长寿区渡舟街道菩提大道XX号XX幢XX-X号房屋为借款提供抵押担保并办理抵押登记。原告依约定将贷款310000元发放给被告米琪，但被告未按时偿还借款本息，原告宣布贷款于2020年7月23日提前到期。截止2020年7月23日，被告尚欠原告借款本金241976.75元、利息（含罚息和复利）5861.68元，同时原告因本案诉讼产生律师代理费11153元。二被告系夫妻关系，案涉借款用于购买的房屋系夫妻二人的共同财产，二被告应对该借款形成的债务承担共同还款责任。为维护原告合法权益，望判如所请。被告米琪、杜方云未作答辩。原告工行长寿支行围绕诉讼请求依法提交如下证据：《中国工商银行个人住房（商用房）贷款申请表》、二被告身份信息及结婚证、客户须知、《个人购房借款/担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、房地产权证、借款凭证、还款流水、账户明细列表、律师函、快递回单、《委托代理协议》。被告米琪、杜方云未到庭参加诉讼，视为放弃对证据的抗辩及举证、质证的权利。本院经审查对上述证据予以确认并在卷佐证。根据原告工行长寿支行的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告米琪、杜方云系夫妻关系。2013年3月20日，二被告共同填写《中国工商银行个人住房（商用房）贷款申请表》，向原告申请借款310000元用于购买位于长寿区渡舟街道菩提大道XX号XX幢XX-X号房屋。2013年4月27日，原告工行长寿支行（贷款人）与被告米琪（借款人、抵押人）及保证人重庆金科景绎房地产开发有限公司签订《个人购房借款/担保合同》，约定借款人向原告借款310000元用于购买位于长寿区渡舟街道菩提大道XX号XX幢XX-X号房屋，借款期限240个月，借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率；还款方式为等额本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在借款执行利率基础上加收30%确定；若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；因借款人违约致使贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用应由借款人承担，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等；借款人以其所有位于长寿区渡舟街道菩提大道XX号XX幢XX-X号房屋【渝（2017）长寿区不动产权第00009XXXX号】为合同项下贷款提供抵押担保。被告杜方云作为共同借款人及抵押物共有人在该合同上签名。同日，被告米琪（乙方、借款方、抵押人）与原告（甲方、贷款方、抵押权人）、重庆金科景绎房地产开发有限公司（丙方、担保方、开发商）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定乙方以其所有位于长寿区渡舟街道菩提大道XX号XX幢XX-X号房屋【渝（2017）长寿区不动产权第00009XXXX号】设定抵押权作为向甲方履行债务的担保，期限自2013年5月18日至2033年5月18日，并办理了抵押登记。合同签订后，2013年7月1日，原告按约定将贷款310000元发放至被告米琪指定的账户。同时《借款凭证》载明：被告米琪借款310000元，借款期限240个月，起息日为2013年7月1日，还款方式为等额，执行利率为6.55%，借款逾期利率为8.515%。但被告自2019年7月1日开始未再按时足额还款，形成逾期，后陆续归还部分费用，最后一欠还款时间为2020年6月22日。因被告逾期未还款，原告委托重庆长晟律师事务所于2020年7月20日向二被告发出《律师函》，宣布合同项下全部借款于2020年7月23日提前到期，要求二被告清偿全部借款本息。截止2020年7月23日，二被告尚欠原告工行长寿支行借款本金241976.75元。同时查明，原告诉请截止2020年7月23日的利息5861.68元（含罚息和复利）系从被告未按时还款后开始按照合同约定的标准计算而来；原告工行长寿支行与重庆长晟律师事务所签订《委托代理合同》，约定本案律师代理费的收费标准，但原告并未实际支付该费用。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。本院认为，原告工行长寿支行与被告米琪、杜方云签订的《个人购房借款/担保合同》及《重庆市预购商品房抵押贷款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。原告工行长寿支行按照合同约定履行了支付借款的义务，二被告未按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约，原告工行长寿支行宣布借款提前到期，符合合同约定，故原告要求二被告共同偿还截止2020年7月23日的借款本金241976.75元及利息、罚息和复利，并支付从2020年7月24日起至借款还清时止的罚息、复利，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故本案2019年7月1日起至8月19日止的利率采用中国人民银行人民币贷款基准利率，2019年8月20日起至2020年7月23日止的利率采用全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率，2020年7月24日起至借款本息还清时止的利率亦采用全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率。被告以其所有的房屋为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，现原告要求对被告提供的担保物即位于长寿区渡舟街道菩提大道XX号XX幢XX-X号房屋【渝（2017）长寿区不动产权第00009XXXX号】以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。虽然原告因被告违约就本案骋请律师出庭参加诉讼，但未实际支付律师费，故对原告工行长寿支行要求二被告支付律师费的请求，因无事实依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告米琪、杜方云于本判决生效后十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行借款本金241976.75元及截止2020年7月23日的利息、罚息、复利（2019年7月1日至2019年8月19日的利息以对应时间段所欠借款本金为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率计算，罚息以对应时间段所欠借款本金为基数按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上加收30%计算，复利以对应时间段应付未付利息为基数按照罚息标准计收；2019年8月20日起至2020年7月23日的利息以对应时间段所欠借款本金为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算，罚息以对应时间段所欠借款本金为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率基础上加收30%计算，复利以对应时间段应付未付利息为基数按照罚息标准计收）；被告米琪、杜方云于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行支付从2020年7月24日起至借款本息还清时止的罚息、复利（罚息以尚欠的借款本金241976.75元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率为基础加收30%计算，复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计收）；原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行有权就被告米琪所有位于长寿区渡舟街道菩提大道XX号XX幢XX-X号房屋【渝（2017）长寿区不动产权第00009XXXX号】以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5184.87元，减半收取2592.44元，由被告米琪、杜方云负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  游英二〇二〇年十二月十六日书记员  席鑫