湖南省长沙市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）湘01民终11663号上诉人（原审被告）：李望成，男，1971年11月6日出生，汉族，住湖南省。被上诉人（原审原告）：中国大地财产保险股份有限公司长沙市湘江支公司，住所地湖南省长沙市天心区芙蓉中路三段**光大发展大厦****，**。负责人：周婷婷。委托诉讼代理人：罗文珺，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗朝辉，湖南淡远律师事务所律师。上诉人李望成因与被上诉人中国大地财产保险股份有限公司长沙市湘江支公司（以下简称：大地财险湘江支公司）保证保险合同纠纷一案，不服湖南省长沙市天心区人民法院(2020)湘0103民初8453号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月23日立案后，依法组成合议庭进行了审理。现已审理终结。李望成的上诉请求：1、请求判决减免保险费、罚息和滞纳金；2、请求适当延长还款期限至2年后，分期偿还。事实和理由：1、大地财险湘江支公司作为借款方，放款不正规，是由三方收费介绍借款，所有条款未全注明，且由大地财险湘江支公司后续完成，所还款利息高于借款时所说的，且由介绍方提前收取借款前手续费。2、关于拖欠还款滞纳金、罚息等等过高。3、由于不可抗拒的原因引起拖欠还款，给予还款时间过短。4、还款期的保险费不予接受。5、李望成身患重疾，造成一时负债重重，暂无生活来源，靠政府救助生活及借款治疗，与大地财险湘江支公司借款四万元，实际还款九期将近1万8千元，由于李望成突发重病，按人道主义，只能收回本金，适当收取小额利息作补偿。6、还款期限应适当延长2年后，分期还清。7、希望大地财险湘江支公司本着人道主义及法院站在人道主义方向进行考量。大地财险湘江支公司辩称，一、李望成与大地财险湘江支公司签订的《中国大地财产保险股份有限公司平安个人贷款保证保险保险单》，系双方真实意思表示，双方的保险合同关系成立，合法有效，双方应依约履行义务。李望成后未按照保险合同的约定，依约向大地财险湘江支公司偿还代偿款及未付保费，其行为已构成违约，大地财险湘江支公司有权依据法律的规定行使权利，要求李望成偿还代偿款。二、一审判决违约金以欠付理赔款为基数，按10%的年利率为标准计算，符合法律规定。一审判决认为违约金过高，已根据投保人的情况酌情调整为10%/年的标准计算，同时给予一年的期限偿还。大地财险湘江支公司向一审法院提出诉讼请求：1、判令李望成立即向大地财险湘江支公司支付理赔款31578.08元；2、判令李望成立即向大地财险湘江支公司支付违约金8778.71元（违约金暂计算自2019年8月5日起至2020年5月8日止，2020年5月8日后的违约金以31578.08元为基数，按日千分之一的标准计算至实际清偿之日止）；3、判令李望成承担本案全部诉讼费用及其他费用。一审法院认定事实：2018年7月12日,李望成（投保人）填写《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》，向大地财险湘江支公司（保险人）投保个人贷款保证保险。2018年7月13日,大地财险湘江支公司出具投保人为李望成、被保险人为光大银行长沙分行的《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保险单号：ＰＢＬＧ20183117122700××××，主要约定：保证保险金额为47560元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率1.7%，保险费金额每月680元；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费,即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数／30。投保人声明如保险合同中《中国大地个人贷款保证保险投保单》的内容与《中国大地个人贷款保证保险保险单》的内容有出入，以保险单内容为准。2018年7月16日，李望成（借款人）与光大银行长沙分行（贷款人）签订《个人贷款合同》，主要约定：贷款金额为40000元；贷款用途为生产生活所需；贷款期限36个月，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期。后光大银行长沙分行将上述贷款本金40000元转入李望成银行账户。合同履行过程中，因李望成未能依约按期履行还款义务,大地财险湘江支公司于2019年8月5日向光大银行长沙分行代偿李望成所欠借款本息31578.08元（其中本金30835.47元，利息713.02元，罚息29.59元），并由光大银行长沙分行出具《代偿债务与权益转让确认书》。一审法院另查明，李望成共计向大地财险湘江支公司支付保费6271.63元。李望成提交的湖南省肿瘤医院疾病诊断证明书（2019年7月9日）记载，李望成临床诊断为：（贲门）中分化腺癌、慢性萎缩性胃炎、脾血管瘤？2019年12月25日，宁乡市社会救助局向李望成颁发居民最低生活保障金领取证。一审法院认为，大地财险湘江支公司、李望成签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同。当事人应当按照约定全面履行各自的义务。李望成未能依照其与光大银行长沙分行签订的贷款合同按期、足额履行还款义务，大地财险湘江支公司依据保险合同约定向光大银行长沙分行代偿李望成所欠借款本息共计31578.08元属实，在大地财险湘江支公司代偿后，李望成未能依约按期归还代偿款，其行为已经构成违约，大地财险湘江支公司有权根据法律规定及合同约定要求李望成归还上述款项，并承担相应的违约责任。大地财险湘江支公司诉请以理赔款为基数按日千分之一的标准支付违约金，过分高于造成的损失，一审法院依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，调整为按理赔款的10%/年予以支持。根据过往司法惯例，判决履行期限为判决生效后的10日内，考虑到李望成罹患癌症，且依靠最低生活保障金救助，一审法院给予李望成一定宽限的判决履行期限。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，判决：一、李望成于本判决发生法律效力之日起一年内偿还中国大地财产保险股份有限公司长沙市湘江支公司理赔款31578.08元（其中代偿本金30835.47元，利息713.02元，罚息29.59元）；二、李望成于本判决发生法律效力之日起一年内支付中国大地财产保险股份有限公司长沙市湘江支公司违约金（以欠付的理赔款为基数，按10%/年的标准自2019年8月5日起计算至理赔款实际偿还之日止）；三、驳回中国大地财产保险股份有限公司长沙市湘江支公司的其他诉讼请求。如果李望成未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序，受理费减半收取404元，由中国大地财产保险股份有限公司长沙市湘江支公司承担104元，李望成承担300元。二审中，各方当事人均未提交新证据。本院二审查明的事实与一审法院查明的事实一致。本院认为，本案二审中双方当事人争议的焦点问题为：一、李望成认为滞纳金、罚息过高，请求减免保险费、罚息和滞纳金的诉讼请求是否合理；二、李望成请求适当延长还款期限至2年后并分期偿还的诉讼请求是否合理。一、关于滞纳金、罚息及保险费的减免问题。大地财险湘江支公司与李望成签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同，且明确约定保证保险的金额、保费费率及保险费金额、投保人拖欠贷款的理赔款项及违约金计算标准等，同时亦明确了投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。当事人各方应当按照约定全面履行各自的义务。后因李望成未能依照其与光大银行长沙分行签订的贷款合同按期、足额履行还款义务，大地财险湘江支公司依据保险合同约定向光大银行长沙分行代偿李望成所欠借款本息共计31578.08元，李望成亦于上诉状中承认大地财险湘江支公司的代偿行为及李望成未依约按期归还代偿款的行为属实，据此大地财险湘江支公司有权根据法律规定及合同约定要求李望成归还上述款项，并承担相应的违约责任。由于李望成罹患癌症，且依靠最低生活保障金救助，一审法院综合考虑并依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，酌情将违约金调减为按理赔款10%/年的标准予以支持，并无明显不当，本院予以维持。2、关于李望成请求适当延长还款期限至2年后并分期偿还的诉讼请求是否合理。根据过往司法惯例，判决履行期限为判决生效后的10日内，李望成请求延长还款期限至2年后并分期偿还，并无任何法律依据。一审法院综合考虑李望成罹患癌症，且依靠最低生活保障金救助，已于一审判决中给予李望成一定宽限的判决履行期限，并最终判决为李望成应于判决生效一年内偿还理赔款并支付相应的违约金，已属于人道主义关怀及实际情况综合考量下的司法关怀，并无明显不当，本院予以支持。综上所述，原审判决认定事实清楚，适用法律正确。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费808元，由上诉人李望成负担。本判决为终审判决。审判长  柳江**审判员  符建华审判员  刘 刚二〇二〇年十二月十五日书记员  张宜婷附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。