四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初11703号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：杜仲贤，四川运逵律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张华英，四川运逵律师事务所律师。 被告：宋丽，女，1974年1月28日出生，汉族，住成都市武侯区。 被告：王政，男，1973年9月23日出生，汉族，住成都市武侯区。 二被告共同委托诉讼代理人：彭小成，四川志存律师事务所律师。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告宋丽、王政金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月26日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人杜仲贤，被告宋丽、王政的委托诉讼代理人彭小成及宋丽到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令宋丽、王政向民生银行成都分行偿还借款本金2059374.87元和利息52618.15元、罚息及复利3111.2元【利息、罚息、复利暂至2020年7月20日，之后的罚息以逾期未还本金为基数，之后的复利以逾期未付利息（含逾期罚息）为基数，按照贷款利率加收50%计算至实际清偿之日止】，并承担违约金102968.74元（5%）；2.判令宋丽、王政支付民生银行成都分行公证费300元、邮寄费4元、律师费177470元；3.判令民生银行成都分行对宋丽、王政所有的位于成都市武侯区××路××号××栋××单元××楼××号房屋拍卖、变卖、折价所得价款在抵押范围内享有优先受偿权。事实和理由：宋丽、王政向民生银行成都分行申请贷款并以其所有的房屋为案涉贷款提供抵押担保，后宋丽、王政逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 宋丽、王政辩称，1.民生银行成都分行主张的利息、罚息、复利、违约金过高，请求法院予以调减；2.违约金过高，且合同中未明确主张标准，合同亦系格式合同，应当按照宋丽、王政的解释即按照欠付利息的5%计算；3.借款合同及担保合同中约定由开发商提供的最高额保证合同，民生银行成都分行可以通过扣划保证金的方式实现债权，因此无诉讼必要，请求法院驳回民生银行成都分行关于公证费、邮寄费及律师费的诉讼请求；4.宋丽、王政一直在积极寻求办法归还民生银行成都分行的贷款，双方签订的合同合法有效，应当继续履行，并且宋丽、王政可以通过出售房屋等形式归还完毕民生银行成都分行的贷款本金及利息。 本院经审理认定事实如下：宋丽、王政（甲方、借款人/抵押人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人/抵押权人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：个房贷字第1××1号的《个人购房／车位借款及担保合同》。 二、合同签订时间：2017年12月26日。 三、借款金额：2450000元。 四、借款期限：120个月，自2018年1月2日起至2028年1月2日止。 五、借款用途：用于购买位于成都市武侯区××路××号××栋××单元××楼××号的房屋。 六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.9%）上浮10%，确定年利率为5.39%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，利率按年调整，即本合同贷款利率按中国人民银行基准利率调整后的次年一月一日适用的新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的浮动比例确定，调整后的合同贷款利率自次年的一月一日起开始适用，开始适用之日即按调整后的利率计息，分段计息。 七、还款方式：按月等额本息还款法，购房借款的还款日为每月2日，但首次还款日为放款日的次月2日，借款到期时利随本清。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第一部分第6条约定：本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。第一部分第7条约定：本合同罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定。第二部分第7.4条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。第二部分第8.1条约定：本合同项下借款选择本合同第一部分第8条中按月等额本息还款法等期供方式（即按期还本付息）偿还借款本息时，按照中国人民银行规定的对月对日逐笔计息法计算利息。计息期为整年（整月）又有零头天数的，利息=本金余额×年（月）数×年（月）利率+本金余额×零头天数×日利率。 2.违约金计算：合同第一部分第18条约定发生本合同第二部分第34条约定的情形时，甲方向乙方支付的违约金标准为50%；发生本合同第二部分第35条约定的情形时，甲方向乙方支付的违约金标准为100%。 3.实现债权的费用承担：合同第二部分第37条约定因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。 4.违约责任：合同第二部分第21条约定：在发生本合同约定的债务履行期限届满（包括依据本合同约定，乙方宣布借款提前到期的情况），而甲方未按照主合同约定清偿债务的情形，或本合同约定的违约事件，乙方有权随时行使抵押权。第33条约定：甲方违反本合同约定义务，视为发生违约事件，乙方有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款；有权依法处分担保物并优先受偿。第34条约定：甲方应履行本合同约定的义务，如甲方不履行或不完全履行本合同所约定的义务，均构成违约，除本合同另有约定外，甲方应按照本合同第一部分第18.1条约定的标准向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此蒙受的实际损失。 5.担保条款：合同第一部分第17条约定甲方自愿以位于成都市武侯区××路××号××栋××单元××楼××号的房屋向乙方提供抵押，作为本合同项下贷款的担保。截至庭审时，上述房屋尚未办理抵押登记。第二部分第28.16条约定甲方的担保责任不受本合同其他担保的影响，也不因之免除或减少。乙方有权选择优先向任何一个担保人主张担保权利，甲方放弃其他担保的优先抗辩权。 6.通讯地址约定：合同首页载明宋丽、王政的通讯地址为成都市武侯区××道××段××号。合同第二部分第42条约定按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，包括（但不限于）本合同约定必须发出的任何及所有书面文件或通知，应以挂号邮寄、图文传真、专递或者其他通讯形式发出，送至本合同之首页所列各方的地址。如采用挂号邮寄方式，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 九、借款发放情况：2018年1月31日发放借款2450000元。 十、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2018年1月31日，到期日为2028年1月31日，执行利率为5.39%，还款方式为按月等额本息，扣款日为每月2日，罚息浮动比例为50%，基准利率类型为商业贷款5年以上中长期贷款，利率调整方式为每年1月1日调整。 十一、还款情况：根据民生银行成都分行提供的截至2020年10月21日的还款清单显示，贷款年利率为5.39%，宋丽、王政足额偿还了2018年2月2日至2019年11月2日期间的借款本息，自2019年12月2日出现逾期，后陆续偿还了部分款项。截至2020年10月21日，宋丽、王政共计偿还借款本金390625.13元、利息241022.8元、罚息（含复利）170.37元。 十二、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年10月21日，宋丽、王政尚欠本金2059374.87元、利息78864.11元、罚息（含复利）7251.19元。 十三、宣布贷款提前到期情况：2020年6月24日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向宋丽、王政位于成都市武侯区××道××段××号的地址发出一份《贷款提前到期通知书》，要求宋丽、王政归还全部借款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第147044号的公证书，产生公证费300元。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人购房/车位借款及担保合同》《公证书》、借款凭证、个人账户对账单、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、发票及原告当庭陈述在卷佐证。被告宋丽提交的医院治疗记录及挂号查询结果照片，因与本案的待证事实缺乏关联性，故本院在本案中不予采信。 本院认为，民生银行成都分行与宋丽、王政签订的《个人购房/车位借款及担保合同》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，宋丽、王政应依约履行还本付息的义务。而宋丽、王政未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。按照合同约定，民生银行成都分行有权宣布贷款提前到期。民生银行成都分行于2020年6月24日向宋丽、王政合同约定的通讯地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉贷款已于2020年6月28日到期，宋丽、王政应偿还全部剩余借款本金，其主张案涉合同继续履行的答辩意见不能成立。截至2020年10月21日，宋丽、王政尚欠本金2059374.87元未偿还，故对民生银行成都分行要求宋丽、王政偿还借款本金2059374.87元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求宋丽、王政支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，宋丽、王政主张利息、罚息及复利过高，请求法院予以调减的答辩意见，本院认为，案涉《借款合同》对利息以及借款人逾期还款计收罚息、复利进行了约定，上述约定不违反法律、行政法规的强制性规定，亦符合中国人民银行货币政策和《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款的规定，双方约定的利息、罚息、复利未超过合理范围，民生银行成都分行可以同时主张，但为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因宋丽、王政违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。根据双方签订的《个人购房/车位借款及担保合同》及合同实际履行情况予以计算，且2020年6月28日贷款提前到期后，利息应不再计算，以尚欠的全部借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率。根据中国人民银行〔2019〕第30号公告第二条“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可以转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成”的规定，本案借贷双方在2020年8月31日前未就贷款利率转换达成一致，且民生银行成都分行已宣布案涉贷款于2020年6月28日提前到期，案涉借款已处于最后一个重定价周期，利率可不转换。根据民生银行成都分行提交的结算明细表、还款计算表及罚息计算表，民生银行成都分行在宣布案涉贷款提前到期后至2020年10月21日期间，未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，经核算，民生银行成都分行主张的截至2020年10月21日的利息、罚息、复利的总额214590.17元系减轻了借款人的还款义务，故本院对该金额予以确认。2020年10月22日起利息不再计收；2020年10月22日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率8.085%（5.39%×1.5）计算；2020年10月22日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率8.085%计算。 关于民生银行成都分行主张的违约金102968.74元，《个人购房/车位借款及担保合同》约定违约金的计算比例为50%，未约定计算基数，根据合同性质、内容及宋丽、王政的违约情形，民生银行成都分行主张以宋丽、王政的尚欠的借款本金为基数按5%的比例计算违约金，未超过合同约定及合理范围，故本院予以支持，宋丽、王政的答辩意见部分成立。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因宋丽、王政违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求宋丽、王政支付律师费177470元、公证费300元及邮寄费4元的诉讼请求，宋丽、王政主张律师费未实际发生，应不予支持，对邮寄费、公证费亦不予认可。本院认为，因律师费尚未实际发生，故本院不予支持；双方合同约定因借款人违约债权人实现债权的费用由借款人承担，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了一封挂号信，结合挂号信的收费标准，民生银行成都分行主张的邮寄费未超过合理范围，故本院亦予以支持。 根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，以建筑物提供抵押的应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。宋丽、王政所有的位于成都市武侯区××路××号××栋××单元××楼××号的房屋尚未办理抵押登记，民生银行成都分行要求对上述房屋享有抵押权的诉讼请求缺乏事实和法律依据，故本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下： 一、宋丽、王政于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金2059374.87元，并支付公证费300元及邮寄费4元； 二、宋丽、王政于本判决生效之日起十日内支付中国民生银行股份有限公司成都分行利息78864.11元、罚息及复利【截至2020年10月21日的罚息及复利为7251.19元；2020年10月22日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率8.085%计算；2020年10月22日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率8.085%计算】，并支付违约金102968.74元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、驳回中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费25966元，减半收取12983元，由中国民生银行股份有限公司成都分行负担962元，宋丽、王政负担12021元；保全费5000元，由宋丽、王政负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张洪亮 二〇二〇年十二月八日 书记员  李 颖