福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初3504号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司德化县支行，住所地泉州市德化县浔南路时尚华庭楼盘瓷都大道与南后街交汇处**店面。 主要负责人：陈昆明，该支行行长。 委托诉讼代理人：郑甲生，该支行职员。 委托诉讼代理人：章小芳，该支行职员。 被告：梁福锦，男，1972年3月5日出生，汉族，住福建省德化县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司德化县支行(下简称:农商银行德化支行)与被告梁福锦信用卡纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行德化支行委托诉讼代理人郑甲生、章小芳到庭参加诉讼，被告梁福锦经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行德化支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告梁福锦偿还信用卡透支本金人民币30000元及从2020年8月19日起至实际还清款项之日止按《成功宝使用须知》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》及《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定计付尚欠的利息、违约金（暂计至2020年10月22日利息1270.15元、违约金99.23元，合计1369.38元）。二、请求判令被告承担与本案相关的一切诉讼费用，包括但不限于诉讼保全费、诉讼费、鉴定费、公告费等。事实与理由：2019年6月21日，被告梁福锦向原告申请办理信用卡，并亲笔填写了《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》。2019年6月24日，原告向梁福锦发放普惠卡金融卡一张，卡号6228××××0105，额度为30000元，有效期至2022年6月止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支利息，透支利息为日万分之3.5，按月结息，结息日为每月22日；未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的百分之5支付违约金和超限费。卡片于2019年6月25日开户成功。自2020年8月19日起，被告梁福锦未能按约偿还利息，截至2020年10月22日被告梁福锦普惠卡透支本金人民币30000元，结欠本金透支利息1270.15元、违约金99.23元。依据《成功宝使用须知》，原告于2020年10月22日宣布普惠卡提前到期并收回。 梁福锦未答辩，未提供相关证据材料。 农商银行德化支行围绕诉讼请求依法向本院提交如下证据：1.梁福锦的居民身份证（复印件）一份，拟证明被告身份信息；2.《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》《成功宝使用须知》各一份，拟证明梁福锦向原告申请办理普惠金融卡，并约定双方的权利义务的事实；3.卡片交易明细、结欠本息证明各一份，拟证明梁福锦交易情况、拖欠本金和相关息费的事实；4.短信通知截图一份，拟证明原告宣布贷款提前到期的事实。 本院认为，梁福锦既未提交书面答辩状，又未到庭参加诉讼，视为自动放弃质证和抗辩等权利。农商银行德化支行提供的上述证据来源合法，其内容真实，本院予以确认。 经当事人举证、本院认证及庭审调查，本院确认如下事实： 2019年6月21日，梁福锦填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》，向农商银行德化支行申请办理普惠金融卡（又称“成功宝”），申请信用额度30000元，并在该申请表载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”内容下面的“申请人”栏签名、捺手印确认。 梁福锦愿意遵守的“领用合约”即《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》，它包含如下约定：1.2（1.2系第一条第二款的简称，为表述方便，下同），甲方（指普惠金融卡申领人梁福锦）向乙方（指农商银行德化支行）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况。2.2，福万通普惠金融卡透支取现（转出），消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用。2.3，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。2.4，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。4.3，福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。如甲方中途停止使用福万通普惠金融卡，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续，销卡后合约解除。5.9，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项和利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时，乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。 《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》包含如下约定：第三十三条各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计算利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。第三十八条持卡人还款时，按照以下顺序进行还款，正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期90天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。 《成功宝使用须知》有告知和本人承诺两部分，告知包含如下：一、成功宝授信期限最长3年。二、您申请的成功宝透支初始日利率（以下简称利率）为万分之3.5（年化利率12.6%）。三、使用成功宝透支不享受免息期，须按日支付透支利息，其计算方法：透支利息＝透支本金×当期利率×透支天数。本人承诺包含如下：四、本人已知晓成功宝每月还款日，并承诺在每月还款截止日前将当月应还款额足额存入相应还款账户中，并授权贵行从该账户直接扣收当月应还款额；若未按时足额还款产生的不良信用记录等相关责任，由本人承担；五、本人己同意并签署《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡（ＩＣ贷记卡）领用合约》，且全部知晓并充分理解合约中规定本人应尽的责任及相关义务。六、本人确认以《福万通普惠金融贷记卡申请表》中的“纸质账单／寄送地址”作为法律文书的送达地址（福建省泉州市德化县××小区××号楼××室××，该地址可用于接收各类诉讼文书，按照约定地址送达的，视为当事人签收；受送达人拒收的，不影响送达的效力。如需变更约定送达地址，应按照约定方式将变更后的送达地址通知对方当事人；未按约定方式变更的，原约定送达地址仍为有效送达地址。2019年6月21日，梁福锦在《成功宝使用须知》“客户签名”栏签名、捺手印。 农商银行德化支行审核通过后向梁福锦发放普惠金融卡（卡号6228××××0105，额度为30000元，有效期至2022年6月止）。梁福锦从2020年8月19日起未能按月偿还利息，截至2020年10月22日尚欠本金30000元及利息1270.15元（年利率12.6%）、违约金99.23元未能偿还。 本院认为，农商银行德化支行经梁福锦申请向其发放了普惠金融卡（成功宝），双方依法成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，合法有效。农商银行德化支行为梁福锦办理信用卡并提供了相应的服务，梁福锦透支后没有按月支付利息，其行为已构成违约，应承担违约责任，原告有权依照约定提前收回透支本息。现农商银行德化支行诉请梁福锦偿还所欠本金30000元和计算至2020年10月22日的利息1270.15元、违约金99.23元，及至实际还款之日止按照约定计算的利息、违约金，虽符合双方的约定，但根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项关于利息、复利、罚息、违约金和其他费用的总额超过司法保护上限年利率24%，可以调减的规定，本案的利息及违约金等费用总额不能超过年利率24%，对超过年利率24%的部分，本院不予支持。梁福锦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 梁福锦尚欠泉州农村商业银行股份有限公司德化县支行本金30000元和计算至2020年10月22日的利息1270.15元、违约金99.23元，以及自2020年10月23日起至还清本金之日止按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》《成功宝使用须知》约定的计算方式计算利息、违约金，但该利息、违约金总额不能超过年利率24%，限于本判决生效之日起十五日内按约定的还款顺序偿还。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费584.2元，减半收取计292.1元，由梁福锦负担，限于本判决生效后七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效裁判文书确认的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  童宝捷 二〇二〇年十二月十六日 书记员  陈婉玲 速录员  陈巧君 附：本案适用的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 德化县人民法院官方微信、微博二维码 ←官方微信官方微博→←官方