太原市万柏林区人民法院民事判决书（2020）晋0109民初5204号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行，住所地山西省太原市新建南路**中铁三局大厦**。负责人：雷文平，行长。委托诉讼代理人：吴玉寒，山西华炬律师事务所律师。委托诉讼代理人：温丰华，山西华炬律师事务所律师。被告：田志瑞，住太原市万柏林区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行与被告田志瑞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行委托诉讼代理人吴玉寒、温丰华，被告田志瑞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告田志瑞偿还原告借款本金165407.14元、利息及罚息17727.92元（利息、罚息暂计至2020年4月20日，应按合同约定利率计算至全部清偿之日）、律师费16250.8元，以上合计199385.86元；2.本案诉讼费、保全费、公告费由被告承担。事实与理由：2018年1月22日，原告与被告签订《个人额度借款合同》（合同编号：14000600218016598368），约定：原告向被告提供可循环使用的借款额度200000元整；借款用途为个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期限为36个月，自2018年1月22日至2021年1月22日；在额度支用期和借款额度内被告可根据需要逐笔申请借款，经原告审核同意并经被告确认后，原告按约发放借款；单笔借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定的内容确定；借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行，罚息利率为借款利率的1.5倍；被告不按合同约定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，原告有权按照合同约定计收罚息，并宣布借款提前到期，要求被告立即清偿全部借款本息并承担原告为实现债权支付的诉讼费、律师费、保全费、公告费等费用；因借款合同发生的争议，各方应协商解决，协商不成的，向原告所在地人民法院提起诉讼。合同签订时，原告住所地位于太原市万柏林区长风西街**丽华大厦****，属于万柏林辖区。同日，被告提交《中国邮政储蓄银行消费类贷款电子渠道功能开办申请单》，向原告申请开通“卡贷通”业务，支用上述《个人额度借款合同》（合同号为14000600218016598368）项下的借款。支用限额为200000元，还款方式为等额本息，借款用途为装修及购置家电，年利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行，罚息利率为借款利率的1.5倍；借款期限为36个月。经原告审核后，为被告开通了“卡贷通”业务。“卡贷通”业务开通成功后，被告即可按照合同约定事项进行POS刷卡支用。“卡贷通”功能的实现，代替了额度类消费贷款支用环节客户来行申请、网点人工受理、人工审批等事宜。即“卡贷通”业务开通成功后，被告无需再向原告提供任何书面申请或办理任何线下业务，即可使用其在原告处开通的银行卡在POS机上刷卡消费，在刷卡的同时，实现贷款支用与资金消费。合同签订后，被告共通过POS机刷卡消费十笔借款。2018年1月24日，被告在POS机上刷卡消费五笔借款，五笔借款金额分别为50000元、50000元、50000元、48900元、1100元，借款到期日均为2021年1月24日，年利率均为6.65%，罚息利率为9.975%。2018年2月17日，被告在POS机上刷卡消费第六笔借款，借款金额为4000元，借款到期日均为2021年2月17日，年利率均为6.65%，罚息利率为9.975%。2018年3月30日，被告在POS机上刷卡消费第七笔借款，借款金额为5800元，借款到期日均为2021年3月30日，年利率均为6.65%，罚息利率为9.975%。2018年4月17日，被告在POS机上刷卡消费第八笔借款，借款金额为5270元，借款到期日均为2021年4月17日，年利率均为6.65%，罚息利率为9.975%。2018年5月17日，被告在POS机上刷卡消费第九笔借款，借款金额为5340元，借款到期日均为2021年5月17日，年利率均为6.65%，罚息利率为9.975%。2018年6月20日，被告在POS机上刷卡消费第十笔借款，借款金额为5497.6元，借款到期日均为2021年6月20日，年利率均为6.65%，罚息利率为9.975%。截至2020年4月20日，被告共偿还本金60500.46元、利息11459.87元、罚息47.57元，合计偿还借款本息71961.74元，尚欠原告借款本金165407.14元、利息及罚息17727.92元，共欠借款本息183135.06元。经原告多次催要，被告均不予偿还。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，望判如所请。被告田志瑞辩称，认可原告主张的欠款金额，签字是真实的，我只是没有能力还款。我当时做生意用钱，后通过他人在尖草坪区邮政银行贷了款，分三年还清。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月22日，原被告签订《个人额度借款合同》，约定原告向被告提供可以循环使用的借款200000元；借款额度存续期限为36个月，自2018年1月22日至2021年1月22日（简称“额度存续期”）。额度存续期内的一定期限，借款人可以再申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日不得超过额度存续期到期日；在额度支用期和借款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续。本合同约定的担保未生效前，贷款人有权拒绝借款人的借款申请；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行。并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，实际利率以借据为准；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项构成违约。如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（一）要求借款人限期纠正违约行为；（二）按本合同约定计收罚息；……（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿并从垫付之日起计收活期存款利息。原告通过中国邮政储蓄银行有限公司太原市尖草坪支行向被告田志瑞发放了个人信用消费贷款额度，被告分十次支用借款。截至2020年4月20日，被告田志瑞仍有借款本金165407.14元，利息及罚息17727.92元，共计183135.06元未归还原告，故原告诉至本院请求解决。另查明，原告为处理本案纠纷支出律师费16250.8元。以上事实有《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行消费类贷款电子渠道功能开办申请单》、放款清单、还款计划表、还款流水清单、贷款结清试算表、《委托代理合同》等在卷佐证。本院认为，本案涉及的《个人额度借款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，当事人应按合同约定履行合同内容。原告已向被告发放个人信用消费贷款额度，被告已使用该信用额度，现被告未依约还款构成违约，应承担相应的责任，故本院对原告要求被告归还借款本金，支付利息、罚息的诉讼请求予以支持。原被告在《个人额度借款合同》中对律师费进行了明确约定，不违反法律规定。现因被告违约致使原告提起诉讼主张债权，律师费属实现债权的必要费用，且原告已实际支出，故对原告该项主张本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十二条规定，判决如下：一、被告田志瑞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行借款本金165407.14元及截至2020年4月20日的利息及罚息17727.92元，共计183135.06元，并按借款合同约定的利率支付从2020年4月21日起至实际清偿之日止的利息、罚息；二、被告田志瑞于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行律师费16250.8元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4288元，减半收取计2144元，保全费1517元，由被告田志瑞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 裴毅超 二○二○年十二月八日书记员 赵瑞明