河北省内邱县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0523民初1234号 原告：中国工商银行股份有限公司内丘支行，住所地内丘县胜利路**。统一社会信用代码：91130523601417506Q。 负责人：宋士爽，任行长。 委托诉讼代理人：刘海东，男,该银行员工,住内丘县。 被告：冯书印，男，1979年3月9日出生，汉族，农民，小学文化，住邢台市威县。 委托诉讼代理人：王启福，河北邢广律师事务所律师。 被告：葛俊霞，女，1979年8月3日出生，汉族，农民，小学文化，住邢台市威县。 委托诉讼代理人：王启福，河北邢广律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司内丘支行（以下简称工行内丘支行）与被告冯书印、葛俊霞信用卡纠纷一案，本院于2020年10月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行内丘支行负责人委托诉讼代理人刘海东、被告冯书印、葛俊霞共同委托诉讼代理人王启福到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行内丘支行向本院提出诉讼请求：1、要求解除原被告签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》；2、要求行使对车牌号为冀Ｅ×××××的东南牌汽车的抵押权；3、要求依法判令被告偿还原告工行内丘支行贷款本金、利息、还款违约金、透支利息共计50300.9元；并承担本案的诉讼费用等相关费用。庭审中，原告放弃第一项诉讼请求；变更第三项诉讼请求为，要求依法判令被告偿还原告工行内丘支行贷款本金、利息、还款违约金、透支利息共计55308.79元。事实和理由：2017年2月，原告工行内丘支行与被告签订《中国工商银行信用卡专项分期付款／担保合同》，约定专项分期付款额度为56000元，期限24个月，用于被告购买东南牌汽车。贷款发放后，被告未依约逐月支付原告借款。综上，请求人民法院依法支持原告诉讼请求，以维护原告合法权益。 被告冯书印、葛俊霞辩称，原告主张利息过高。不同意原告当庭变更诉讼请求，变更诉讼请求应该在举证期限内变更并补缴相应诉讼费，且原告诉讼请求中也没有包括截止到今日的利息等其他款项。未提供证据。 原告工行内丘支行为证明其主张，向本院提供如下证据： 证据1、工银信用卡申请表复印件，拟证明被告申请了工银信用卡。 证据2、中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同复印件，拟证明原被告双方签订合同，被告同意将所购车辆抵押至中国工商银行内丘支行，并办理了抵押登记手续。 证据3、购车发票复印件，购车合同复印件，汽车代购协议复印件，拟证明被告购车的真实。 证据4、机动车登记证书复印件，拟证明汽车抵押登记手续真实有效。 证据5、银行放款凭证复印件，拟证明银行将贷款55974元（扣除刷卡费26元）转入合作经销商账户。 证据6、信用卡交易明细复印件，拟证明被告自贷款发放以后一直未依约还款。 证据7、系统截屏复印件，拟证明被告目前欠款金额。 证据8、被告身份证户口本复印件，共同偿债人承诺书复印件，抵押物权利共有人同意抵押证明书复印件，拟证明二被告是夫妻关系，葛俊霞是本次汽车分期贷款的抵押共有人、共同偿债人。 被告冯书印、葛俊霞的质证意见为，对证据1有异议，是复印件我方不予认可。该申请表有关被告具体权利义务的提示字体太小，太密集，被告难以有效阅读并正确理解。原告所提交的牡丹信用卡章程和领用合约字体太小，过于密集，原告也没有向被告解释说明，不应该对被告产生法律效力。中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。原告收取滞纳金的行为是不合法的。对证据2真实性无异议，该合同没有关于违约金的约定；本案被告贷款金额56000元，是原告直接支付给汽车销售公司的，并不是被告实际办理信用卡后自行刷卡消费，故本案应是金融借款合同而并信用卡纠纷。对证据3真实性无异议。对证据4真实性无异议。对证据5真实性无异议。对证据6真实性无异议，不应收取滞纳金。对证据7认可本金为31161.76元，但不认可违约金8261.96元、核销费用832.76元、表外利息11474.67元、在途利息242.63元。根据最高院关于银行卡司法解释第三条，最高院民间借贷司法解释第26条的规定，发卡机构信用卡收取的利息不能高于一年期贷款市场报价利率的4倍，原告主张利息过高。对证据8真实性无异议。以上证据是汽车销售公司的工作人员去被告家中签署的，原告方工作人员没有在场，原告并未尽到明确告知解释说明的义务。因此，该章程与合约等文件不应对被告产生法律效力。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 经审理查明，被告冯书印、葛俊霞系夫妻关系。 2017年2月27日，根据被告冯书印办理牡丹信用卡工银信用卡申请表，原告工行内丘支行作为甲方（分期款项发放人、抵押权人）、被告冯书印作为乙方（分期申请人）和丙方（抵押人）签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》。该合同主要内容，一、乙方向汽车销售商内丘县联友汽车销售有限公司购买汽车（东南ＤＸ3），车辆总价为77900元，乙方已经自行支付首付21900元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的用于购车分期付款的牡丹信用卡（卡号42×××38）以消费透支方式支付，透支金额为56000元；同时，购车分期付款手续费也以消费透支方式支付，透支金额为人民币3948元。三、乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支购车资金划入乙方指定的汽车销售商内丘县联友汽车销售有限公司的账户（帐号：04×××59，开户行：工商银行内丘支行）。四、乙方使用用于购车分期付款的牡丹信用卡透支支付购车款及分期付款手续后，以按月分期方式向甲方偿还透支的全部资金。分期还款共分24期，首期偿还金额为2497.83元，以后每期偿还的金额为2497.83元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月25日以前偿还；五、如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。六、抵押人自愿向甲方提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；抵押担保范围包括，本合同项下全部分期付款金额、分期付款手续、利息、复利、滞纳金、甲方实现债权的费用和乙方所有应付的费用。本合同签订后，甲丙双方应及时到有关登记机关办理抵押登记手续。发生下列情形之一，甲方有权将抵押物拍卖、变卖、以所得价款优先受偿，Ａ、分期付款到期（包括宣布提前到期）丙方未予清偿。十四、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。该合同附件《抵押物清单》主要内容为，抵押汽车车牌为冀Ｅ×××××，汽车类型为小型轿车，汽车厂牌型号为东南牌ＤＮ7150Ｍ5,购车价款为77900元，机动车登记证书编号为130018226962。2017年2月27日，葛俊霞作为共同偿债人向原告工行内丘支行出具《共同偿债人承诺书》，承诺本人愿作为共同债务人，对冯书印与原告签订的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。同日，葛俊霞作为抵押物共有人，向原告工行内丘支行出具《抵押物权利共有人同意抵押证明书》，证明葛俊霞同意以车号为冀Ｅ×××××的东南牌ＤＮ7150Ｍ5汽车作为抵押物。 2017年3月3日，原告工行内丘支行通过转账方式向汽车销售商内丘县联友汽车销售有限公司给付了被告冯书印剩余购车款56000元（含手续费26元在内）。2017年3月3日，原告作为抵押权人，对被告冯书印车号为冀Ｅ×××××东南牌ＤＮ7150Ｍ5汽车作为抵押物在邢台市公安局交通警察支队办理了汽车抵押登记手续。 2017年3月3日，被告冯书印开始偿还透支信用卡购车分期款项2497.83元。2018年2月25日之后，被告冯书印违约没有偿还透支信用卡购车分期款项。截止2020年12月7日，被告冯书印拖欠原告工行内丘支行透支信用卡购车分期款项本金31161.76元及其利息11474.67元、违约金8261.96元、透支利息4410.4元，共计55308.79元。 本院认为，《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》是原告工行内丘支行、被告冯书印的真实意思表示，内容符合法律规定，且办理了抵押物登记，合法有效。原、被告均应按照约定全面履行各自的义务。原告和被告冯书印任何一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告冯书印拖欠原告工行内丘支行透支信用卡购车分期款项本金及其利息、违约金、透支利息共计55308.79元的行为已构成违约，被告冯书印作为分期付款申请人、被告葛俊霞作为共同偿债人应当承担偿还透支信用卡购车分期款项（即本金）、利息、还款违约金、透支利息等违约责任。原告诉称要求被告冯书印、葛俊霞共同偿还拖欠原告的贷款本金（即透支信用卡购车分期款项）、利息、违约金、透支利息共计55308.79元的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。原告工行内丘支行作为抵押权人，在债务人冯书印、葛俊霞拖欠透支信用卡购车分期款项、利息、还款违约金、透支利息共计55308.79元情形下，有权对抵押物即车牌号为冀Ｅ×××××东南牌ＤＮ7150Ｍ5汽车行使抵押权。原告诉称要求对抵押物即冀Ｅ×××××东南牌ＤＮ7150Ｍ5汽车行使抵押权的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。被告冯书印、葛俊霞辩称信用卡利息过高、不应收取信用卡滞纳金等答辩意见，理据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条的规定，判决如下： 一、自本判决生效之日起三日内，被告冯书印、葛俊霞共同给付原告中国工商银行股份有限公司内丘支行贷款本金（即透支信用卡购车分期款项）、利息、违约金、透支利息共计55308.79元； 二、原告中国工商银行股份有限公司内丘支行有权对贷款抵押物行使抵押权（即冀Ｅ×××××东南牌ＤＮ7150Ｍ5汽车折价或拍卖、变卖的价款优先受偿）。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1183元，减半收取591.5元，由被告冯书印、葛俊霞共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邢台市中级人民法院。 审判员  郝文国 二〇二〇年十二月十四日 书记员  高 茜 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 ——