文书内容重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0108民初17576号原告：中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道**，统一社会信用代码91500108903192998J。负责人：江再建，行长。委托诉讼代理人：何宇，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：张蔚，重庆鼎圣佳程律师事务所实习律师。被告：吴海燕，女，1978年6月10日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称：农行南岸支行）诉被告吴海燕金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2020年10月10日对案件公开开庭进行了审理。原告农行南岸支行的委托诉讼代理人何宇到庭参加诉讼，被告吴海燕经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告农行南岸支行起诉请求判令：1、被告偿还原告借款本金84754.56元，以及截至2020年7月27日的利息2024.45元、罚息149.18元、复利29.54元；2、被告自2020年7月28日起至借款本息清偿之日止，以应还未还借款本金为基数，按照合同约定借款利率上浮50%，向原告支付罚息，并以应还未还利息、罚息之和为基数，按罚息利率向原告支付复利；3、被告向原告支付律师费3478元；4、原告对被告所有的，位于重庆市经济技术开发区南城大道与金山支路交汇处**房屋折价、拍卖、或变价所得价款优先受偿。事实以及理由：2004年4月13日，原、被告之间签订《个人住房按揭合同》，约定原告向被告提供27万元贷款用于购买房屋，合同约定了借款期限、借款利率、罚息、复利、抵押、违约责任等，被告以其贷款购买的重庆市经济技术开发区南城大道与金山支路交汇处18-x号房屋为本案债务设定抵押担保。合同签订后，原告依约发放了借款，但被告未按期归还借款本息，截至2020年7月27日尚欠原告前述第一项诉讼请求当中的借款本金、利息、罚息、复利等未予归还。为此，原告特向人民法院提起诉讼，望判如所请。被告吴海燕未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。本院经审理查明如下事实：2004年4月7日，被告向原告出具《按揭申请书》，向原告申请贷款27万元用以购买坐落于重庆市南岸区花园路街道南城大道229号（同属金山支路1号）18层x号房屋。2004年4月13日，原告作为甲方、贷款人，被告作为乙方、借款人，重庆中关村实业发展有限责任公司作为丙方、保证担保人，三方签订《个人住房按揭合同》，约定：1、乙方向甲方贷款27万元用于购买重庆市经济技术开发区南城大道与金山支路交汇处18-x号房屋，贷款期限自2004年4月31日至2024年4月30日。2、借款利率按月利率4.2‰执行，贷款期限内遇法定利率调整，于下年初按相应的利率档次执行新的利率规定。3、还款采用等额还款法，每月20日为乙方的每期还款日。4、逾期的贷款本息，甲方将向乙方计收逾期利息及其复利。5、乙方以所购房产提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息以及律师代理费、抵押物处置费、过户费等甲方实现抵押权的一切费用。6、乙方连续三个月未偿还借款本息和相关费用的，或任何一期贷款本息及相关费用逾期超过三个月的，或累计逾期还款超过六期的，甲方有权依法处分抵押物并优先受偿，不足部分甲方有权继续向乙方追索。7、任何一方未履行本合同约定义务，应承担违约责任，并赔偿损失。2004年5月19日，原告将合同所涉按揭贷款27万元支付与被告。2004年5月14日，原告作为甲方、贷款人、抵押权人，被告作为乙方、借款人、抵押人，重庆中关村实业发展有限责任公司作为丙方、担保方、开发商，三方签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，经重庆市经济技术开发区房地产交易所登记备案。《个人住房按揭合同》履行期间，被告自2009年2月21日当期还款日起，即陆续出现逾期还款行为。之后十年时间内，被告累计出现数十次逾期还款的违约行为，并产生罚息和复利，在此期间被告已实际清偿相关罚息和复利。2020年1月3日被告最后一次还款后至原告起诉之时，被告已累计有7期未履行还款义务。截至2020年7月27日原告起诉主张借款提前到期并要求被告一次性清偿之时，被告尚有未还贷款本金84754.56元、期内应还未还利息2024.45元未予归还，且已经产生罚息149.18元、复利29.54元未予支付。原告起诉的同时，与重庆鼎圣佳程律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，约定原告委托该律师事务所代理诉讼事务，并约定律师代理费3478元。重庆鼎圣佳程律师事务所于2020年8月6日向原告开具律师费发票，原告于2020年8月26日通过银行转账方式支付律师费。另查明：《个人住房按揭合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》所约定的抵押物，重庆市经济技术开发区南城大道与金山支路交汇处18-x号房屋，现登记不动产坐落为重庆市南岸区花园路街道南城大道229号（同属金山支路1号）18层x号。该房屋附着有以原告为抵押权人的抵押登记。再查明：2019年8月20日之后，中国人民银行不再确定贷款基准利率，改用全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率。在此之后，《个人住房按揭合同》项下执行贷款利率调整为5年期贷款市场报价利率确定。上述事实，有原告举示的《按揭申请书》、《个人住房按揭合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、借款凭证、房屋登记信息查询证明、银行交易历史明细、贷款还款试算信息、《委托代理协议（主诉案件）》、律师费发票、律师费支付凭证，以及当事人陈述等证据在卷为凭，经庭审查证属实，可以采信。本院认为：原、被告之间的《个人住房按揭合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，均是双方当事人真实意思表示，合同不违反法律禁止性规定，合法有效。前述合同签订后，就被告贷款购买的重庆市经济技术开发区南城大道与金山支路交汇处18-x号房屋，已经以原告为抵押权人设立抵押，并完成抵押登记，因此原告对该房屋享有的抵押权成立，有权就该房屋拍卖、变卖或者折价所得价款在抵押担保范围内优先受偿。《个人住房按揭合同》签订后，原告已依约足额发放借款，被告依约负有按期偿还借款本息的合同义务。根据庭审查证的事实可知，被告未按期足额归还借款本息，其行为构成违约，原告依照合同约定向被告主张借款提前到期并要求被告一次性归还全部贷款本金、利息并承担违约责任的主张，符合法律规定和合同约定。因此，原、被告之间的《个人住房按揭合同》自原告起诉之时提前到期。在借款到期后尚欠原告借款本金84754.56元未予归还。截至2020年7月27日，被告还欠原告期内利息2024.45元未予归还，且已产生罚息149.18元、复利29.54元未予支付。被告的行为已经构成违约，应当承担违约责任。对前述未归还的款项，以及后续应当支付的罚息和复利，被告应当予以支付。并且，基于被告的违约行为，原告委托律师提起诉讼，为此支付的律师费3478元，依据合同约定，被告应当承担，且该律师费金额未超合理范围，故本院对原告的此项诉讼请求予以支持。关于罚息利率，因本案所涉《个人住房按揭合同》形成时间较远，当时相应的行政规章并无有关罚息的明确规范，而是以逾期利息予以规定。之后，随着市场经济的发展和国家相关法律规定、政策的调整，金融机构不再计收逾期利息，进而以罚息予以规范。因此，本案应当根据全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率上浮50%为标准予以计算。对于复利，原告起诉要求主张复利以未归还的期内利息以及罚息为基数，按照罚息利率予以计算。对此，本院认为，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”的规定可知，对复利仅应以贷款期内不能按期支付的利息计收复利。原告起诉要求对未付罚息计收复利的主张，与相关规定不符，本院不予支持。因被告提供了自有房屋为本案债务设定抵押担保，且已经办理抵押登记，原告已依法取得合法有效的抵押权。因此，原告有权对抵押物主张优先受偿权，以拍卖、变卖或者折价所得价款优先受偿。被告吴海燕经本院传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩的权利，依法应当承担不利法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十三条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告吴海燕于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行借款本金84754.56元、期内应还未还利息2024.45元，以及截至2020年7月27日的罚息149.18元、复利29.54元；二、自2020年7月28日起，被告吴海燕继续向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付罚息和复利：罚息以未偿还的贷款本金为基数，以全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率上浮50%为标准，计算至贷款本金偿清时止；复利以期内应还未还利息为基数，按照罚息利率计算至期内利息清偿完毕时止；三、限被告吴海燕于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付律师费3478元；四、被告吴海燕不履行本判决所确定的还款义务的，原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行有权就被告吴海燕所有的，坐落，坐落于重庆市南岸区花园路街道南城大道**（同属金山支路**层x号房屋予以折价，或者以申请拍卖、变卖该房屋所得价款优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1030元，由被告吴海燕负担（此款原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行已交纳，限被告吴海燕于本判决生效后十日内直接给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  罗阳清二〇二〇年十二月七日书记员  桂 林