浙江省金华市婺城区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0702民初10050号原告：中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司，住所地浙江省金华市婺城区中山路**。负责人：金李沈，总经理。委托诉讼代理人：洪小仙，女，员工。被告：黄伟军，男，1984年7月22日出生，汉族，住浙江省永康市。原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司（以下简称人保金华公司）与被告黄伟军保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年11月17日立案后，依法适用简易程序，于同年12月14日公开开庭进行了审理并当庭宣告判决。原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司委托诉讼代理人洪小仙、被告黄伟军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保金华公司向本院提出诉讼请求：1.被告支付原告代偿款31393.29元及截至代偿日应收保费3980.97元；2.被告支付原告逾期违约金4000元（违约金按借款总额5%计算）；3.被告承担本案的诉讼费。事实和理由：2018年2月8日，被告黄伟军因生产生活所需向中国光大银行金华分行（以下简称光大银行）贷款，双方签订《个人贷款合同（人保小额贷款）》，约定：“贷款种类为人保小额贷款，贷款金额为80000元，贷款期限为36个月（2018年2月8日至2021年2月8日），贷款年利率为6.65%，贷款偿还方式为等额还本付息、按月共分36期对日偿还。”光大银行于2018年2月8日向被告黄伟军支付贷款80000元。2018年2月1日，被告黄伟军在原告处投保个人信用贷款保证保险。2018年2月2日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，双方约定：“被保险人为中国光大银行股份有限公司金华分行营业部；贷款金额为80000元；贷款年利率为6.65%；保险费为47771.64元；特别约定原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，超过30天，视为被告违约。违约金按尚欠全部款项日利率千分之一计算，被告并向原告支付因催收产生的其他费用”。但被告黄伟军贷款后并未按照合同约定按时履行还款义务，也未按时交纳保费，仅归还23期贷款本息和23期保险费和第24期保险费51.62元，原告及光大银行多次催讨仍未按时支付。因被告黄伟军在还款期限内未向光大银行偿还贷款本息，故原告按照保险合同的约定，于2020年4月28日向光大银行支付代偿款31393.29元并依法取得代位求偿的权利。被告黄伟军辩称：1.对于合同的合法性有异议，签订合同时原告利用贷款人急需款项的心理只给我看了需要签字的几张文件，其余的包括合同、保单等一律均未提供，违反合同法规定；2.根据相关规定，保险公司与银行捆绑保险销售，收取保险费的行为属于非法行为，我要求退款保费，根据正常利率分期还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对其中有争议的事实，双方当事人提交的证据包括：原告提交了以下证据：1.原告营业执照、法定代表人身份证明、被告身份证各一份，证明原被告的主体资格；2.投保单、保险单、保险条款、客户声明书、资金使用说明书各一份，证明被告在原告处投保个人信用贷款保证保险及双方的权利义务；3.个人贷款合同（人保小额贷款）、贷款借据各一份，证明金华光大银行与被告签订人保小额贷款合同及发放贷款的事实；4.代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书各一份，证明原告已为被告向中国光大银行金华分行支付代偿款的事实。被告提出以下质证意见：原告从未提交保险单、保险合同、保险费发票及相关保险条文，签字时仅有需签字的一页，没有合同其他内容。本院认为，被告认可投保单、个人贷款合同（人保小额贷款）上的签名为本人所签，虽抗辩签字时原告未提供合同，但并未提交相应证据予以佐证，故本院对上述证据的证明力均予以确认。根据本院认定的证据及到庭当事人的庭审陈述，本院认定事实如下：2018年2月2日，被告黄伟军（投保人）向原告（保险人）投保个人信用贷款保证保险。原告向被告出具保单号为PBBR201833070000000086的个人信用贷款保证保险保险单，保险单载明：投保人黄伟军，被保险人中国光大银行股份有限公司金华分行营业部（简称光大银行，下同）；贷款金额80000元；保险费47771.64元，每月保险费1326.99元，保险金额88465.89元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天；费率1.5%（月）；保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；特别约定载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人交纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。个人信用贷款保证保险（多年期）条款约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期）的，视为保险事故发生；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2018年2月7日，被告黄伟军向原告出具《个人贷款保证保险资金使用说明书》及《客户声明书》，已明确知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.65%，本次贷款保险年保费率为18%，每月还款日期9日，退保费率标准，提前还款手续等。2018年2月8日，被告黄伟军（借款人）与光大银行（贷款人）签订《个人贷款合同（人保小额贷款）》一份，约定：贷款金额为捌万元；贷款期限为36个月（2018年2月8日至2021年2月8日）；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人未按本合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、评估费、拍卖费及律师费等）。另查明，2018年2月7日，被告黄伟军确认逾期还款违约金为借款总额的5%。2018年2月8日，光大银行按约发放贷款80000元，借款用途为生产生活所需，贷款到期日为2021年2月8日，首期执行贷款年利率6.65%。被告借款后未能按约履行，归还23期贷款本息及保险费于24期部分保费51.62元后未再偿还贷款，亦未全额支付保险费。光大银行向原告提出索赔申请。为此，原告依保险合同的约定，于2020年4月28日支付光大银行代偿款31393.29元（包括剩余本金30740.26元、贷款利息604元、逾期罚息49.03元）。同日，光大银行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，证明代偿款31393.29元收到，并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。另查，自被告逾期未付保费之日起至保险事故发生之日止，被告尚欠付3个月保费，计3980.97元。本院认为，被告黄伟军在原告处投保个人信用贷款保证保险及与被保险人光大银行签订个人贷款合同事实清楚，合同合法有效。被告黄伟军在原告处投保个人信用贷款保证保险后因未履行个人贷款合同约定的还款义务致使保险事故发生，原告作为保险人已向被保险人给付保险金并取得其权益转让确认。被告黄伟军在原告赔偿后亦未向原告履行还款义务，故原告有权要求被告归还其向被保险人支付的全部赔偿款项，且被告黄伟军理应依约支付原告代偿款项之前尚未支付的保费3980.27元。被告黄伟军的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告按贷款金额的5%主张逾期利息不违反法律规定，本院予以支持。因被告黄伟军未提交相应证据证明原告未提供相关合同，且被告认可合同上签名为其本人签名，故对被告的抗辩不予支持。综上，原告的诉请合法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条，判决如下：被告黄伟军于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司代偿款31393.29元、保费3980.97元及违约金4000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费784元，减半收取392元（原告已预交），由被告黄伟军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。审 判 员 王晓萍二〇二〇年十二月十四日代书记员 傅勤楠