四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初12984号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，营业场所四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：代燊，北京炜衡（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：伍勇，北京炜衡（成都）律师事务所律师。 被告：刘敏，女，1979年1月9日出生，汉族，住成都市龙泉驿区。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告刘敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月17日公开开庭进行了审理。原告平安银行成都分行的委托诉讼代理人代燊到庭参加诉讼，被告刘敏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：判令刘敏清偿其所欠平安银行成都分行的借款本金61735.2元、利息2466.62元、罚息621.5元、复利80.12元（利息、罚息、复利暂计算至2020年7月13日，实际应按合同约定计算至被告还清所有借款本息之日），暂合计64903.44元。事实和理由：刘敏向平安银行成都分行申请贷款，后刘敏逾期还款，平安银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 刘敏未答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2018年5月18日，刘敏（甲方、借款人）与平安银行成都分行（乙方、贷款人）通过平安银行成都分行推出的“平安口袋银行”APP签订了编号为RL20180518003040号《个人信用贷款》电子合同，并由平安银行成都分行出具《个人贷款确认书》。基本情况如下： 一、贷款金额：159000元。 二、贷款期限：36个月，自2018年5月21日至2021年5月21日。 三、贷款用途：经营。 四、贷款利率：月利率为固定利率1.53%。 五、还款方式：等额还款法，首次还款日为2018年6月8日，每月还款日为8日。 六、放款情况：2018年6月8日，平安银行成都分行向刘敏发放159000元的贷款。 七、还款及欠款情况：根据平安银行成都分行提供的截至2020年11月12日的还款清单显示，刘敏按时足额偿还了2018年6月8日至2020年3月8日期间的借款本息，自2020年4月8日出现逾期，仅偿还了当期应还的本金960.25元、利息959.24元元，后未再偿还任何款项。截至2020年11月12日，刘敏未偿还的本金为61735.2元，利息4796.21元、罚息2888.86元、复利397.2元。 八、合同主要条款：《个人信用贷款合同》普遍性条款第一条约定，本合同项下的贷款均按贷款的实际天数计息，执行年利率的，日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。每次放款的利息从贷款发放日起开始计息，至贷款清偿后停止计息。第三条约定，本合同项下所有单笔贷款的每月还款日固定，每月还款日根据首笔贷款的发放日进行确定。首笔贷款发放日如为1至28日的，每月还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一期还款日，利随本清；首笔贷款发放日如为29、30、31日的，每月还款日为20日，贷款到期日为最后一期还款日，利随本清。第五条约定，甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的构成违约事件。有违约事件发生时，乙方有权宣布本合同提前到期，要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用。甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。甲方同意并确认承担乙方为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。 九、宣告贷款提前到期情况：平安银行成都分行主张以起诉的方式宣布案涉贷款提前到期，时间为2020年11月12日，结算系统未作贷款提前到期处理。 另查明，平安银行就客户通过其推出的“平安口袋银行”APP申请贷款的流程向四川省成都市国力公证处申请公证，该公证处以（2020）川国公证字第51809号《公证书》对上述流程进行了公证。 上述事实有原告提交的当事人身份信息《个人信用贷款合同》《个人贷款确认书》《个人贷款业务客户还款清单》《公证书》及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，刘敏与平安银行成都分行签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，平安银行成都分行已履行发放借款的义务，刘敏应依约履行还本付息的义务，而刘敏未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，平安银行成都分行有权依据合同约定宣布案涉贷款提前到期。平安银行成都分行主张以起诉的方式于2020年11月12日宣布贷款提前到期，符合法律规定且属于对自身权利的处分，故案涉贷款已于2020年11月12日提前到期，刘敏应偿还全部剩余借款本金。截至2020年11月12日，刘敏尚欠平安银行成都分行借款本金61735.2元，故对平安银行成都分行要求刘敏偿还借款本金61735.2元的诉讼请求，本院予以支持。 平安银行成都分行主张刘敏支付利息、罚息及复利至本息付清之日止，本院认为，利息、罚息及复利的计算应符合双方合同约定及合同实际履行情况，贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息为基数按罚息利率计算复利。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因刘敏违约给平安银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息及复利的总和应不超过以剩余借款本金为基数按年利率24%计算的标准。根据平安银行成都分行提交的《个人贷款业务客户还款清单》，刘敏已支付的利息、罚息、复利的总和未超过年利率24%的标准，且根据平安银行成都分行提交的还款清单及本息明细清单，在宣布案涉贷款提前到期后至2020年11月12日期间，平安银行成都分行未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，经核算，平安银行成都分行主张的截至2020年11月12日的利息4796.21元、罚息2888.86元、复利397.2元系减轻了借款人的还款义务，且总和亦未超过年利率24%的标准，故本院对该金额予以确认。2020年11月13日起利息不再计收；因罚息利率已超过年利率24%（1.53%×12个月×1.5=27.54%），故2020年11月13日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率24%计算；复利亦不再计收。 刘敏未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、刘敏于本判决生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司成都分行借款本金61735.2元； 二、刘敏于本判决生效之日起十日内支付平安银行股份有限公司成都分行利息4796.21元、复利397.2元及罚息（截至2020年11月12日的罚息为2888.86元；2020年11月13日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数按年利率24%计算）； 三、驳回平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1422元，减半收取711元，由刘敏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张洪亮 二〇二〇年十二月二日 书记员  李 颖