广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1303民初2823号原告：中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行，住所地广东省惠州市惠阳区淡水镇立交桥西侧，统一社会信用代码9144*****56689539W。负责人:杨惠兰，该行行长。诉讼代理人:陈晓慧，广东指针律师事务所律师。诉讼代理人:陈瑞梅，广东指针律师事务所律师助理。被告：杨晓伟，女，汉族，1983年10月3日，户籍住址黑龙江省嫩江县********六委313号，公民身份号码231************72X。原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行诉被告杨晓伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年11月25日公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人陈晓慧到庭参加诉讼，被告经本院依法公告传唤未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令立即解除原告和被告于2012年6月26日签订的编号A[房贷]字[惠州]行[惠阳]支行[2012]年[0366]号《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告杨晓伟立即归还原告：借款本金252507.48元以及至清偿日止的利息、罚息、复利（暂计至2020年04月21日的利息、罚息、复利为5326.65元，此后的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定计算至全部欠款清偿之日止),合计257834.13元；3.判令被告杨晓伟偿还原告为追索该借款而支付的律师代理费16891元；以上第二、第三项金额合计274725.13元。4.确认原告上述债权对被告杨晓伟名下位于惠州市惠阳区**********************的房产【粤房地权证惠州字第1110082632号、粤房地他项权证惠州字第1110027011号】享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；5.判令被告承担本案的全部诉讼费、公告费、保全费及其他原告为实现债权而产生的费用。事实与理由：2012年6月26日，原告与被告签订了编号A[房贷]字[惠州]行[惠阳]支行[2012]年[0366]号《个人购房借款/担保合同》，约定:由原告向被告杨晓伟发放个人购置住房贷款286000元，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定;贷款期限内自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。贷款发放日为2012年6月27日，贷款期限30年，还款方式为按月等额本息还款法(按月计息)。借款合同约定，借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同载明的利率基础上加收40%执行。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告杨晓伟名下位于惠州市惠阳区**********************的房产[粤房地权证惠州字第1110082632号]为以上借款提供抵押担保，并办理了房地产抵押登记手续，房地产他项权证号为[粤房地他项权证惠州字第1110027011号]。合同签订后，原告如约向被告发放了贷款，然而被告杨晓伟并未按照合同约定还款。被告自2014年2月27日开始出现逾期，至2020年04月21日止已累计12期未按时足额还款,截至2020年04月21日，尚欠借款本金余额252507.48元，积欠利息5326.65元，合计257834.13元。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同。上述逾期贷款，原告催收未果，为维护原告合法权益，保障金融债权，根据《民事诉讼法》的有关规定，特向法院提起民事诉讼，恳请人民法院依法判决。原告为其陈述的事实提交如下证据：1.原告营业执照、负责人身份证、负责人身份证明书；2.被告身份证复印件；3.《个人购房担保/借款合同》；4.借款借据；5.房地产权证书、房地产他项权证；6.工商银行个人对账单；7.委托代理合同、律师费发票。被告未作答辩，未提供证据。经开庭质证，对上述无异议的证据，本院予以采信。对有异议的证据，本院将根据上述已确认的证据，结合原被告的质证意见、庭审笔录等进行综合认定，并将采信的证据作为本案认定事实的依据。2012年6月26日，原告与被告签订了一份编号为A[房贷]字[惠州]行[惠阳]支行[2012]年[0366]号的《个人购房借款/担保合同》,约定：一、被告向原告借款286000元整，借款期限为360个月，按月等额本息偿还，贷款利率为浮动利率，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定；贷款期限内自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。逾期罚息利率在贷款利率水平上上浮40%。二、被告以其购买的位于惠州市惠阳区**********************的房产为上述借款提供抵押担保。三、若被告违约，原告有权解除与被告的借贷关系，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失。四、原告为实现债权而发生的包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费等全部费用由被告承担。合同签订后，原告于2012年6月27日发放了贷款286000元。被告自2014年2月开始出现逾期还款的情形。截止至2020年04月21日，被告仍有借款本金252507.48元、逾期利息5326.65元未还。原告催收未果，向本院提起本案诉讼。另查明，涉讼房产位于惠州市惠阳区**********************【粤房地权证惠州字第1110082632号】，登记的权利人是被告（共有情况载明为单独所有）。2013年*月31日，原告取得了涉讼房产抵押权的《他项权证书》【证号：粤房地他项权证惠州字第1110027011*】，抵押权人为原告，义务人为被告。再查明，2020年3月16日，原告的上级机构中国工商银行股份有限公司惠州分行为实现本案债权，与广东指针律师事务所签订《委托代理合同》，约定由广东指针律师事务所律师代其进行诉讼。2020年5月14日，广东指针律师事务所向原告开具金额为16891元的律师费发票。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律规定，合法有效，当事人应当按照合同的约定全面履行义务。原告作为贷款人，按照合同约定向被告支付了贷款，已经履行了合同义务。被告作为借款人，从2014年2月起未按约定偿还贷款本息，其行为已构成违约，依法应当承担违约责任。原告依据上述合同约定，请求判令解除双方签订的借款合同并要求被告偿还剩余借款本金252507.48元及相应利息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于律师费的问题。涉讼合同已对律师费进行了约定，且原告提供了代理合同及发票，故本院予以支持。关于抵押物优先受偿权的问题。由于借款合同明确约定被告将涉讼房产作为该笔借款的抵押，且原告已取得抵押权的他项权证书，故原告作为抵押权人依法享有抵押权。现被告未履行付款义务，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”和第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押”及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，本院对原告提出的有关该抵押物处置所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权的诉请予以支持。被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃抗辩和质证的权利，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行与被告杨晓伟于2012年6月26日签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：A[房贷]字[惠州]行[惠阳]支行[2012]年[0366]号）。二、被告杨晓伟应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行借款本金252507.48元以及至清偿日止的利息、罚息、复利（1.暂计至2020年04月21日的利息、罚息、复利为5326.65元；2.以252507.48元为本金，自2020年4月22日起，按上述借款合同的约定计算至借款本息还清之日止)。三、被告杨晓伟应于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行律师代理费16891元。四、确认原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行对被告杨晓伟提供抵押的位于惠州市惠阳区**********************的房产【粤房地权证惠州字第1110082632号、粤房地他项权证惠州字第1110027011号】处置价款在被告杨晓伟承担的上述债务范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费5420元，公告费300元，合计5720元（原告中国工商银行股份有限公司惠州惠阳支行已预交），由被告杨晓伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长 黄志锋审 判 员 邹思友审 判 员 黎海燕二〇二〇年十二月三十日法官助理 文梦婷书 记 员 刘宇文