江西省定南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0728民初2471号 原告：江西赣州银座银行股份有限公司定南支行，营业场所：定南县历市镇龙亭路公园华庭小区1号，统一社会信用代码：91360728056440283W。 负责人：谢春元，系该支行行长。 委托诉讼代理人：谢春元，男，系该支行行长，特别授权。 委托诉讼代理人：刘洋，男，江西仁天律师事务所律师，一般代理。 被告：廖庆平，男，1977年7月26日生，汉族，住定南县。 被告：唐玉凤，女，1984年2月28日生，汉族，住定南县。 委托诉讼代理人：任向阳，男，系定南县正泰法律服务所法律工作者，特别授权。 原告江西赣州银座银行股份有限公司定南支行（以下简称：银座银行定南县支行）与被告廖庆平、唐玉凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告银座银行定南县支行的委托诉讼代理人谢春元、刘洋、被告唐玉凤的委托诉讼代理人任向阳到庭参加诉讼，被告廖庆平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告银座银行定南县支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告于2015年2月6日签订的合约号为8019140401号的村聚易贷·兴农卡申请合约书；2、判令两被告立即偿还借款本金87198.45元和利息（根据合同约定，暂计至2020年8月28日尚欠利息7062.57元）；3、本案诉讼费、保全费、公告费及其他费用由被告承担。事实和理由：两被告系夫妻关系，2015年2月6日，两被告因个人消费向原告申请贷款，经原告进行调查审核后，与两被告签订了合约号为8019140401的村聚易贷·兴农卡申请合约书，约定贷款授信额度为60000元，借款月利率11.97‰，并可依贷款人设定的利率调整条件和幅度予以调整并计息，计息方式为按月结息，结息日为每月16日，贷款借清时还清本息，贷款人应当按本合约约定如期如数归还贷款本息和各项费用，借款人若未按约定归还贷款本息和费用，从逾期之日起带人按借款利率上浮50%计收逾期利息、复利。 2015年2月6日借款人与我行签订60000元合约书后，2016年11月4日因扩大经营规模需要追加投资，我行给借款人提额40000元，共授信100000元。两被告于2019年2月7日提取贷款100000元，月利率11.97‰。该笔贷款于2020年2月7日到期。两被告到期未按合同约定归还贷款本息，截止2020年8月28日尚欠本息合计94261.02元。按照合同约定原告可以宣布贷款提前到期并提前收回贷款本息。原告多次催取未果，为维护原告合法权益，特诉至法院请求依法判决。 被告廖庆平电话中辩称，贷款的时候是两夫妻一起去的，银行的人员也说清楚了条款内容，我后来因为生意需要，向银行申请提高额度，当时和被告唐玉凤也商量了，她也是同意的，当时我们还没有离婚，两夫妻肯定会商量的，这个钱我投资了一些工地，还搞了稀土矿，自己还花掉了些。被告唐玉凤平时在家里带小孩，没有上班，家里的开支她也会负担一些，但我不知道她的钱从哪里来的，平时她也不用我给钱，她自己有钱。小孩子是我们两个一起负担，我经济好的时候会给她钱，经济不好的时候就不给。这个贷款是两夫妻一起贷的，离婚的时候约定了各自经手的债务自己负担，当时考虑到她一个女人不容易，就我来还，但是现在我经济紧张，就希望按照法律规定的来处理。 被告唐玉凤辩称，原告未告知被告唐玉凤并经被告唐玉凤同意，擅自将两被告申请的授信额度60000元调整为100000元，对被告唐玉凤没有法律约束力。2015年2月6日，双方签订的合约书中被告申请的金额是60000元。签订合约书时，原告未就格式条款中扩大被告责任的内容提请被告注意并对被告予以说明，该条款为可撤销条款或无效条款；原告是否调整了授信额度、何时调整授信额度，均未告知被告唐玉凤，侵害了被告唐玉凤的合法权利。被告廖庆平的陈述是孤证，而且两被告是利害关系人，廖庆平的陈述不能作为认定原告已经履行了告知义务的唯一证据，且合约书中载明借款用途是装修，但是提额的时候被告廖庆平是为了投资稀土矿，原告依据这个申请提高贷款额度不符合规定。被告唐玉凤自己在大世界旁边开了一间麻将馆，有几年的时间了，有稳定的收入来源，平时被告廖庆平也不会给钱，家里的支出都是双方负担。被告唐玉凤对提额部分的贷款没有追认，也不清楚具体用途，所以也不属于夫妻共同债务。二人已经于2018年5月30日办理了离婚手续，约定双方各自经手的债权债务由各自享有及承担，本案提额部分的贷款应当由被告廖庆平自己负担。 原告银座银行定南县支行围绕诉讼请求向法庭提交了以下证据：1、营业执照、法定代表人证明及身份证复印件各一份；2、被告身份证及结婚证复印件各一份；3、村聚易贷·兴农卡申请合约书彩打复印件一份；4、自助卡要素修改申请彩打复印件一份；5、被告廖庆平银行流水单一组；6、村镇银行贷款发放回单打印件三份及还款回单打印件二份；7、被告廖庆平调查笔录一份。被告唐玉凤向法庭提交了离婚证及离婚协议复印件各一份。被告廖庆平未提交证据材料。以上证据本院组织了证据交换及质证，被告唐玉凤对原告提交的证据1、2、3真实性、合法性没有意见，但是合约书签订的时候原告并没有说明具体条款，唐玉凤不知道背后还有条款；对证据4、5、6的三性由法院认定，对证据7的真实性、合法性有异议。原告对被告唐玉凤提交的证据没有异议，但认为债务发生在夫妻关系存续期间，两被告是否离婚不影响原告主张债权。本院对原告、被告唐玉凤提交的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查认定的证据，本院认定事实如下：2015年2月6日，被告廖庆平、唐玉凤向原告申请借款，经原告审核，同日原、被告签订了合约号为8019140401的村聚易贷·兴农卡申请合约书，约定：1、借款金额为60000元；2、申请用途：购买装修材料；3、合同有效期最长6年，单笔借款自借款支付日起一年或至当期村聚易贷·兴农卡业务到期日止，两者以最先到达者为准；4、借款月利率11.97‰，还款方式为按月结息，到期一次性还本；5、罚息，不按期归还本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；6、不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；7、对于经本行审核并同意本贷款的，本行将以短信或电话的方式告知申请人当期村聚易贷·兴农卡业务的有效期、可使用的最高贷款授信额度等信息；8、贷款人可根据借款人申请调整授信额度，亦有权根据借款人的资信变化单方面调整借款人的授信额度，并以本行系统记录作为本合同的补充资料，双方认可以实际的贷款支取记录作为借款依据，不受本合约的贷款申请额度限制，本合同项下贷款类型为个人贷款，贷款资金支付方式为自主支付；9、共同借款人指与借款人共同向本行申请贷款并共同使用的个人，即共同申请人。原告在银行盖章处加盖合同专用章，被告廖庆平在申请人处签名捺印，被告唐玉凤在共同申请人签名处签字捺印。 2015年2月6日被告廖庆平自助提取了贷款60000元，2016年11月14日，被告廖庆平因资金投资需求向原告要求提高借款额度，经审核最终借款额度提高至10万元。此后被告廖庆平于2016年11月、12月2017年1月多次支取贷款并偿付，最后一次为2019年2月7日支取借款10万元，该笔借款到期日为2020年2月7日。借款到期后被告廖庆平、唐玉凤未履行足额还款义务，截止2020年10月12日尚欠借款本金87198.45元、利息9463.23元。 另查，两被告于2018年5月30日办理了离婚登记手续。 本院认为，原告与被告廖庆平、唐玉凤签订的村聚易贷·兴农卡申请合约书是双方当事人的真实意思表示，且未违反法律的强制性规定，合法有效，应受法律保护。现村聚易贷·兴农卡申请合约书约定的单笔贷款期限已至，被告未履行足额还款义务，已经达到了合约约定的合同解除的条件，故对原告主张解除合约书的诉讼请求予以支持。根据村聚易贷·兴农卡申请合约书及贷款发放回单，被告廖庆平已经取得了100000元的借款，被告廖庆平应按合同约定归还借款本息。截止2020年10月12日，仍欠原告借款本金87198.45元、利息9463.23元，故对原告主张的借款本息在此范围内予以支持，超出部分不予支持，2020年10月13日起的利息按合同约定计算至借款本金清偿之日止。 关于被告唐玉凤责任问题，被告唐玉凤作为共同申请人在村聚易贷·兴农卡申请合约书签字栏签字确认，故对未提额前的合同期内的60000元贷款本金及利息承担连带还款责任。对于提额的40000元贷款，该提额申请系由被告廖庆平提出，借款的用途也非最初申请合约书中所写的用于购买装修材料，而是用于投资工地、稀土矿等用途。根据村聚易贷·兴农卡申请合约书约定：“对于经本行审核并同意本贷款的，本行将以短信或电话的方式告知申请人当期村聚易贷·兴农卡业务的有效期、可使用的最高贷款授信额度等信息”。本案中原告并未提供相应证据证实已经将提额等信息以短信或电话方式告知给被告唐玉凤，庭审中被告唐玉凤也不认可对此知情且同意，也拒绝追认。另2019年2月6日发放10万元贷款发生在两被告离婚之后，庭审中原告也认可是基于被告廖庆平需要投资稀土矿资金需求而提高贷款额度，被告廖庆平也认可贷款用于工地投资、稀土矿投资等，因此，根据合同相对性原则，本院认定提额部分的贷款应当由被告廖庆平个人承担。原告主张提高贷款额度是两被告的共同意思表示，且被告廖庆平也认可这一事实，本院认为，因两被告系利害关系人，无其他证据佐证的情况下，被告廖庆平的陈述不足以认定这一事实，故对该主张不予支持。 因本案尚未产生除诉讼费以外的其他费用，故对原告主张的其他费用不予支持。被告廖庆平经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权，不影响本院对本案的审理。为维护公民、法人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告廖庆平应在本判决发生法律效力之日起十五日内归还原告江西赣州银座银行股份有限公司定南支行借款本金87198.45元及利息（截止2020年10月12日的利息为9463.23元，2020年10月13日起的利息按双方签订的村聚易贷·兴农卡申请合约书约定计算至借款清偿之日止）； 二、被告唐玉凤在借款本金60000元范围内对判项一承担连带还款责任，对利息按照相应份额承担连带还款责任； 三、驳回原告江西赣州银座银行股份有限公司定南支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2158元，减半收取计1079元，由被告廖庆平负担742元，由唐玉凤负担337元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审判员  蔡艳艳 二〇二〇年十二月二日 书记员  任 嫔