福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0305民初5853号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行，住所地福建省莆田市秀屿区区广场中晖商业街****。统一社会信用代码：913503055653799940。 负责人：谢文林，行长。 委托诉讼代理人：陆国城，男。 被告：张丽华，女，1978年3月13日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：林金华，男，1966年7月21日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：温春树，男，1968年5月23日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：张丽香，女，1972年10月22日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行（以下简称农商行秀屿支行）与被告张丽华、林金华、温春树、张丽香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行秀屿支行的委托诉讼代理人陆国城，被告张丽华到庭参加诉讼。被告林金华、温春树、张丽香经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令张丽华立即归还普惠金融卡透支本金75635.52元及该款自2020年6月21日起至付清款项之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、罚息、复息；2、依法判令林金华、温春树、张丽香对上述债务及费用承担连带偿还责任；3、依法判令实现债权的一切费用由各被告承担。事实及理由：2019年4月28日，张丽华、林金华、温春树、张丽香向农商行秀屿支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。 该笔普惠金融卡由林金华、温春树、张丽香提供连带保证责任。农商行秀屿支行与林金华、温春树、张丽香于2019年4月28日签订《普惠金融卡申请表》并承诺遵守领用合约。约定：（1）保证人林金华、温春树、张丽香自愿为债务人张丽华申请办理的普惠金融卡形成的债务提供连带责任保证；（2）保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行为实现债权所产生的一切费用；（3）保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起一年。 此外，农商行秀屿支行与张丽华、林金华、温春树、张丽香于2019年4月28日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。 合同签订后，农商行秀屿支行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过张丽华的申请，于2019年4月30日农商行秀屿支行向张丽华发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××7108）一张，授信额度为8万元，授信期限为3年。但张丽华自2020年8月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 张丽华对农商行秀屿支行的诉求及其所依据的上述事实和理由均无异议，表示愿意还款，但目前暂无还款能力。 林金华、温春树、张丽香均未作答辩。 农商行秀屿支行围绕诉讼请求提供下列证据： 1、福万通普惠金融卡申请表附《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》一份，证明：张丽华向农商行秀屿支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴费等作了约定。 2、身份证复印件四份，证明：张丽华、林金华、温春树、张丽香向农商行秀屿支行提供本人身份及住址。 3、离婚证、户口本复印件一份，证明：张丽华的婚姻状况。 4、贷记卡交易明细一份，证明：张丽华的违约情况。 经质证，张丽华对农商行秀屿支行提供的上述证据均无异议。 经审查，本院认为，农商行秀屿支行提供的上述证据内容明确、来源合法，张丽华对此均无异议，林金华、温春树、张丽香缺席也未提出书面异议，均予确认。 张丽华、林金华、温春树、张丽香均未提供证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 2019年4月8日，张丽华向农商行秀屿支行申请办理福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。保证人林金华、温春树、张丽香在申请表中分别签名捺印确认为本案债务承担连带保证责任，保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行为实现债权所产生的一切费用；保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。其中，《领用合约》第五条明确约定，持卡人违反本合约及相关规定或连续逾期还款达三次，农商行秀屿支行无需通知持卡人即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回普惠金融卡，并要求持卡人立即清偿所有欠款。农商行秀屿支行依约向张丽华发放了普惠金融卡（卡号：6228××××7108），授信额度为8万元，授信期限为3年。后张丽华未能按时依约偿还透支款项，2020年6月至2020年8月，每月21日结息账单上均产生违约金，符合持卡人连续逾期还款达三次的情形。现本案信用卡持卡人张丽华尚欠农商行秀屿支行透支本金为75635.52元，自2020年6月18日逾期，逾期后，截至2020年9月21日，系统又自动扣款利息3584.3元。农商行秀屿支行于2020年11月11日诉至本院。案经审理，因张丽华现无还款能力，且林金华、温春树、张丽香缺席，致本案无法调解。 本院认为，张丽华尚欠农商行秀屿支行普惠金融卡透支本金75635.52元及透支利息、罚息、复息，有农商行秀屿支行提供的上述证据及其庭审陈述为凭，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。其中，《领用合约》第五条明确约定，持卡人违反本合约及相关规定或连续逾期还款达三次，农商行秀屿支行无需通知持卡人即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回普惠金融卡，并要求持卡人立即清偿所有欠款。张丽华未能按时依约偿还透支款项，自2020年6月18日逾期，2020年6月至2020年8月，每月21日结息账单上均产生违约金，符合持卡人连续逾期还款达三次的情形，已然符合合约约定的要求持卡人立即清偿所有欠款的条件。庭审时，农商行秀屿支行主张，本案借款逾期后，截至2020年9月21日系统又自动扣款利息3584.3元应予抵扣，系对其不利事实的自认，本院予以采纳。故，现农商行秀屿支行诉请张丽华偿还尚欠的普惠金融卡透支本金75635.52元及自2020年6月21日起至还款之日止按领用合约、章程约定的利息、罚息、复息，有事实及法律依据，可予支持，但利息、罚息、复息应以折合年利率24%为限，且逾期后系统又自动扣款利息3584.3元应予一并抵扣。林金华、温春树、张丽香在普惠金融卡申请表中以保证人的身份签字确认承担连带保证责任，农商行秀屿支行在保证期间向其主张权利，林金华、温春树、张丽香应按约定承担保证责任。林金华、温春树、张丽香经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条和第九十二条第一款规定，判决如下： 一、张丽华应在本判决生效之日起五日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行普惠金融卡透支本金75635.52元及该款自2020年6月21日起至还款之日止按合同约定计算的利息、罚息、复息（利息、罚息、复息折合年利率24%为限，且逾期后系统又自动扣款利息3584.3元应予一并抵扣）； 二、林金华、温春树、张丽香对上述第一项债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1800.6元，减半收取计900.3元，由张丽华、林金华、温春树、张丽香负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员  林  美  霞 二〇二〇年十二月八日 法官助理  陈婕书记员林晶 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。 自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。