河南省南召县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1321民初3571号原告：董万**，男，汉族，生于2005年5月6日，住河南省南召县。法定代理人：董正全，男，汉族，生于1967年12月15日，住河南省南召县，系原告之父。委托诉讼代理人：王廷奎，南阳市召县丹霞法律服务所法律工作者。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司。地址：南阳市张衡路与工农路交叉口净土庵社区居委会办公楼1-9楼。统一社会信用代码：91411300735520314X。负责人：马继伟，该公司经理。委托诉讼代理人：裴东煜，河南南都律师事务所律师。原告董万**与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司（以下简称太平洋人寿豫南公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年9月24日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人王廷奎、被告太平洋人寿豫南公司的委托诉讼代理人裴东煜到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1、判令被告支付原告轻症保险金6.2万元；2、要求被告豁免2020年及其以后的保险费，合同继续有效；3、要求被告退还原告2020年的保险费8140元；4、本案诉讼费由被告负担。事实与理由：2018年5月8日，原告之父董正全作为投保人，原告作为被保险人在被告处投保了“金佑人生终身寿险（分红型）”及××保险和少儿超能宝重大疾病保险”，保险单号为41001840718381和410000840718382，保险限额分别为1万元和30万元，轻症保险金为6.2万元，每年缴纳保费8140元，保险期间分别为终身和30年，2019年7月19日，原告以左耳听力下降半月余为主诉，在南阳市中心医院住院治疗，诊断为“突发性耳聋”，原告出院后要求被告理赔时遭拒，现诉至法院。被告太平洋人寿豫南公司辩称：1、原告应当提供相应的证明材料在保险公司不存在免责的情况下，对原告的合理损失在保险合同内进行赔偿；2、原告超额请求部分诉讼费应由原告负担。当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证，对无异议的证据，本院确认其证明力并在卷佐证。依据当事人的陈述和采信的证据，本院认定以下案件事实：2018年5月8日，原告之父董正全作为投保人，原告作为被保险人在被告处投保了“金佑人生终身寿险（分红型）B款（2017版）”一份，保险合同号为410011840718381，合同生效日期为2018年5月9日，保险期间自2018年5月9日至终身或保险合同列明的终止性保险事故发生时止，缴费年限为14次，年交纳保险费228元，基本保额为1万元；××保险B款（2017年版）”一份，基本保额同主险合同保险金额，保险期间与主险一致，年交纳保费82元；“少儿超能宝两全保险”3份，保险期间至2018年5月9日至2048年5月8日或合同列明的终止性保险事故发生时止，缴费年限为10次，年交纳保险费5940元；××保险”3份，保险期间同上，缴费年限为10次，年交纳保险费1890元，基本保额为30万元（10万元×3份）。××保险条款”第2.3关于“特定疾病额外给付保险金”条款约定：“若被保险人因遭受××，或在本附加合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加合同约定的重大疾病，我们按本附加合同基本保额的20％给付特定疾病额外给付保险金予重大疾病保险金受益人。××额外给付保险金以三次为限，××仅限给付一次，××额外给付保险金达到三次时，本附加合同继续有效，但该项责任终止。”；条款2.3关于“特定疾病保险费豁免”约定：××额外给付保险金条件，××额外给付保险金外，按以下约定豁免主险合同及本附加合同的保险费：××后的首个保险费约定支付日起，我们每年于保险费约定支付当日豁免当期应支付的主险合同及本附加合同的保险费，直至本附加合同终止。被豁免的保险费视为已支付”。××保险条款”10.1.16及××保险条款”8.1.23同时约定的特定疾病为“单耳失聪”疾病，被告提供的格式条款将“单耳失聪”注释为：“指因疾病或者意外伤害导致单耳听力永久不可逆性丧失，在500赫兹，1000赫兹和2000赫兹语音频率下，平均听阈大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或者听觉诱发电位检测等证实，但未达到本附件险条款9.1.13双耳失聪所定义的标准”。但该注释的内容，被告未采用足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标记向投保人履行提示，也未就注释部分的内容、概念和法律后果向投保人履行说明义务。2019年7月19日，原告以半月前无明显诱因出现左耳听力下降，伴耳闷为由入住南阳市中心医院住院治疗7天，诊断为：左耳突发性耳聋。2020年5月24日，原告在北京首大眼耳鼻喉医院进行听觉诱发电位测试报告。原告治疗后，××符合合同约定为由要求被告按合同约定履行义务遭拒，形成本案纠纷，原告诉至本院。另查明：2020年5月9日后，原告又交纳了2020年5月-2021年5月的保险费共计8140元。本院认为：民事主体依照法律规定和当事人约定履行民事义务，承担民事责任。原、被告之间的保险合同是当事人的真实意思表示，不违反法律的禁止性规定，合同合法有效，双方均应按法律规定和合同约定履行义务。本案双方对原告在保险期间内患病的事实无异议，本案争议的焦点为：原告所患的左耳失聪是否符合合同约定的支付轻症保险金的条件，被告是否应当豁免原告2020年度及其以后的各期保费。对此本院分析如下：××”的理解应依据合同法第一百二十五条的规定的，遵循合同解释原则及社会公众认同的方法进行，××”的定义内涵均是一个难以确定的不确定概念，鉴于其内涵和外延均不确定，依据保险法第三十条规定的不利解释原则，应当按照通常的理解予以解释，对条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于非格式条款提供方的解释。《健康保险管理办法》第二十三条规定：保险公司拟定的医疗保险产品，应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利，不得在条款中设置不合理的或者违背一般医学标准的要求作为给付保险金的条件。××诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展趋势。健康保险合同生效后，××的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为由拒绝给付保险金。本案原告2019年7月9日被确诊左耳突发耳聋，经住院治疗和检测，××的范围和特征，被告以条款约定注释的形式将单耳失聪限定必须达到某一程度，缩小了单耳失聪的理赔范围，是对保险责任范围的限缩，是对免赔范围的扩大，该注释内容加重投保人义务，依法减轻或者免除保险人责任，故依据保险法第十九条规定，格式条款对单耳失聪注释的内容无效；况且，被告在投保时就单耳失聪所注释的内容未依据《保险法解释二》第十一条的规定，采用足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志向投保人履行提示义务，也无证据证明就注释部分的内容、概念和法律后果向投保人作出常人能理解的明确说明义务，该注释部分的内容对投保人不产生效力。因此原告所患左耳失聪属于合同约定的轻症保险金支付的情形，按合同约定，被告约定向原告支付“附加金佑人生提前给付特定疾病保险金”1万元的20％即2000元，给付原告“附加少儿超能宝特定疾病保险金”30万元的20％即6万元，××保险金6.2万元，豁免2020年度及其以后各期的保险费，因在2019年7月9日原告已患病并经确诊，故被告收取原告2020年5月-2012年5月的保险费8140元应当予以退还。故原告诉请的理由成立，本院予以支持。本案经调解无效，依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第十九条、第二十三条、第三十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条之规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司于本判决生效之日起五日内支付原告董万**特定疾病保险金62000元。二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司于本判决生效之日起五日内退还原告2020年度的保险费8140元。三、豁免被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司与原告董万**之间保单号为41001184071838及410011840718382保险合同自2020年度及以后的各期保险费，本合同继续有效。如未本判决指定的期限履行给付义务，约定依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取776.75元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司负担。如不服本判决，可自本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉书状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  王兴武二〇二〇年十二月八日书记员  姜 森