四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初13263号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路**********。 法定代表人：江海，行长。 委托诉讼代理人：曾雪，四川发现律师事务所律师。 委托诉讼代理人：马星，四川发现律师事务所律师。 被告：高成，男，1990年10月28日出生，汉族，住广西浦北县。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）与被告高成金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告新网银行委托诉讼代理人曾雪到庭参加诉讼，被告高成经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新网银行向本院提出诉讼请求：1、判令高成立即偿还新网银行借款本金1600元及利息、罚息、复利（利息计算方式：自2017年10月23日至2018年1月23日，以当期欠付本金为基数，按约定贷款日利率0.045%计算，合计欠付43.4元，此后不产生期内利息；罚息计算方式为：自逾期之日即2017年11月23日至2018年1月23日，以当期欠付本金为基数，按照罚息日利率0.0675%计算，此后罚息以全部欠付本金为基数，按照罚息日利率0.0675%计算至本金结清之日；复利计算方式：自逾期之日即2017年11月23日至2018年1月23日，以当期欠付利息为基数，按照罚息日利率0.0675%计算，此后复利以全部欠付利息为基数，按照罚息日利率0.0675%计算至利息结清之日）。截至2020年10月13日，罚息为1106.35元，复利为30.31元。2、判令高成立即偿还新网银行借款本金805.35元及利息、罚息、复利（利息计算方式：自2017年9月25日至2017年12月23日，以当期欠付本金为基数，按约定贷款日利率0.045%计算，合计欠付16.34元，此后不产生期内利息；罚息计算方式为：自逾期之日即2017年11月23日至2017年12月23日，以当期欠付本金为基数，按照罚息日利率0.0675%计算，此后罚息以全部欠付本金为基数，按照罚息日利率0.0675%计算至本金结清之日；复利计算方式：自逾期之日即2017年11月23日至2017年12月23日，以当期欠付利息为基数，按照罚息日利率0.0675%计算，此后复利以全部欠付利息为基数，按照罚息日利率0.0675%计算至利息结清之日）。截至2020年10月13日，罚息为565.30元，复利为11.53元。3、判令高成立即偿还新网银行借款本金202.70元及利息、罚息、复利（利息计算方式：自2017年8月25日至2017年11月23日，以当期欠付本金为基数，按约定贷款日利率0.045%计算，合计欠付2.74元，此后不产生期内利息；罚息计算方式为：自逾期之日即2017年11月23日起以全部欠付本金为基数，按照罚息日利率0.0675%计算至本金结清之日；复利计算方式：自逾期之日即2017年11月23日起以全部欠付利息为基数，按照罚息日利率0.0675%计算至利息结清之日）。截至2020年10月13日，罚息为144.35元，复利为1.95元。4、判令高成立即偿还新网银行借款本金337.82元及利息、罚息、复利（利息计算方式：自2017年8月21日至2017年11月23日，以当期欠付本金为基数，按约定贷款日利率0.045%计算，合计欠付4.56元，此后不产生期内利息；罚息计算方式为：自逾期之日即2017年11月23日起以全部欠付本金为基数，按照罚息日利率0.0675%计算至本金结清之日；复利计算方式：自逾期之日即2017年11月23日起以全部欠付利息为基数，按照罚息日利率0.0675%计算至利息结清之日）。截至2020年10月13日，罚息为240.57元，复利为3.25元。5、判令高成立即偿还新网银行借款本金1367.73元及利息、罚息、复利（利息计算方式：自2017年6月23日至2017年12月23日，以当期欠付本金为基数，按约定贷款日利率0.045%计算，合计欠付27.78元，此后不产生期内利息；罚息计算方式为：自逾期之日即2017年11月23日至2017年12月23日，以当期欠付本金为基数，按照罚息日利率0.0675%计算，此后罚息以全部欠付本金为基数，按照罚息日利率0.0675%计算至本金结清之日；复利计算方式：自逾期之日即2017年11月23日至2017年12月23日，以当期欠付利息为基数，按照罚息日利率0.0675%计算，此后复利以全部欠付利息为基数，按照罚息日利率0.0675%计算至利息结清之日）。截至2020年10月13日，罚息为960.07元，复利为19.59元；6、判令高成承担新网银行为实现债权和担保权利所产生的律师费0元。事实与理由：新网银行系依法从事互联网金融贷款业务的银行，高成通过新网银行的“业务平台”注册个人电子账户。高成向新网银行申请发放贷款，双方以电子数据形式订立了《个人借款额度合同》（合同编号XW2017XJE0000009046）及《个人额度借款支用单》（合同编号XW2017XJZ0000009054、XW2017XJZ0000018962、XW2017XJZ0000020136、XW2017XJZ0000032290、XW2017XJZ0000043626），约定新网银行向高成发放贷款，贷款发放后，高成未按约定及时归还本息，新网银行遂提起诉讼。 高成未作答辩。 经审理查明：高成通过新网银行的业务平台向其申请贷款,2017年6月23日，新网银行与高成通过电子签名方式订立了《个人借款额度合同》（合同编号XW2017XJE0000009046，以下简称《额度合同》）、《个人额度借款支用单》（合同编号XW2017XJZ0000009054，以下简称《借款支用单1》）。《借款支用单1》载明贷款金额4000元、贷款期限6期,到期日为2017年12月23日； 2017年8月21日，新网银行与高成通过电子签名方式订立了《个人额度借款支用单》（合同编号XW2017XJZ0000018962，以下简称《借款支用单2》）。《借款支用单2》载明贷款金额1000元、贷款期限3期，到期日为2017年11月23日； 2017年8月25日，新网银行与高成通过电子签名方式订立了《个人额度借款支用单》（合同编号XW2017XJZ0000020136，以下简称《借款支用单3》）。《借款支用单3》载明贷款金额600元、贷款期限3期，到期日为2017年11月23日； 2017年9月25日，新网银行与高成通过电子签名方式订立了《个人额度借款支用单》（合同编号XW2017XJZ0000032290，以下简称《借款支用单4》）。《借款支用单4》载明贷款金额1200元、贷款期限3期，到期日为2017年12月23日； 2017年10月23日，新网银行与高成通过电子签名方式订立了《个人额度借款支用单》（合同编号XW2017XJZ00000436260，以下简称《借款支用单5》）。《借款支用单5》载明贷款金额1600元、贷款期限3期，到期日为2018年1月23日； 主要约定：根据《额度合同》及《个人额度借款支用单》，上述五笔借款贷款利率为年利率16.2%；还款方式为等额本息；还款日为每月23日。其他重要条款：1.还款方式、还款日规则：等额本息还款方式是指，应于每个月的还款日以相等的总金额偿还贷款本金和贷款利息。还款日:（1）单一客户额度项下所有单笔贷款每月还款日固定，该固定还款日统一为首笔贷款确认的每月还款日；（2）首笔贷款发放日为1-27日的，每月的还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一次还款日。首笔贷款发放日为28/29/30/31日的，每月的还款日为1/2/3/4日，且一一对应；（3）非首次借款的借款日期与最近的每月还款日间隔小于15日的，则该笔贷款的首期还款日为最近每月还款日的次月每月还款日，否则，为最近的每月还款日。2.违约情形：若借款人未按时足额偿还贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的，即构成违约事件。违约事件发生时，新网银行有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务。3.利息、罚息、复利约定：各笔贷款的利息标准及计收具体方式由《个人额度借款支用单》约定，若无《个人额度借款支用单》，则以新网银行系统生成的电子信息记录记载的为准。计算公式：额度项下各笔贷款的应付利息=当前未归还本金×日利率×资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。发生逾期的，从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按照该笔贷款约定的利率加收50%计收罚息，直至本息清偿为止。未按约定用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，贷款人有权就违约使用的贷款按照该笔贷款约定的利率加100%计收罚息。对未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。4.送达约定：（1）借款人应确保向贷款人及在业务平台上提供的通讯地址、家庭住址、工作单位及地址、手机号码、电子邮箱、传真号码等信息完全准确、有效。新网银行或争议解决机构（包括但不限于法院和仲裁机关等）向上述地址或渠道发送相关通知或者法律文书时，若发生他人签收或退件，均视为已送达。若发生地址变更的，未按照新网银行要求通知新网银行的，新网银行或解决争议机构向上述地址或渠道发出相关通知或法律文件，无论是否收悉，均推定已有效送达并已知悉。（2）贷款人在本合同项下发出的通知或文件，以及与本合同相关的争议解决机构（包括但不限于法院和仲裁机关等）发出的仲裁或诉讼文书等，如采用亲自或委托递交的方式，则以被通知方或其收件代理人签收之日为送达日期；如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之后第五个工作日为送达日期。如采用短信、APP、微信公众号或电子邮件的方式，则以新网银行或争议解决机构发出信息或电子邮件的时间即为送达时间。 放款情况：新网银行分别于2017年6月23日、2017年8月21日、2017年8月25日、2017年9月25日、2017年10月23日向高成发放了贷款4000元、1000元、600元、1200元、1600元。 还款及逾期情况：关于借款支用单1，高成于2017年11月23日逾期，截至2020年10月13日，已还本金2632.27元，已还利息163.32元，尚欠本金1367.73元，尚欠利息27.78元，尚欠罚息960.07元，尚欠复利19.59元。 关于借款支用单2，高成于2017年11月23日逾期，截至2020年10月13日，已还本金662.18元，已还利息23.91元，尚欠本金337.82元，尚欠利息4.56元，尚欠罚息240.57元，尚欠复利3.25元。 关于借款支用单3，高成于2017年11月23日逾期，截至2020年10月13日，已还本金397.3元，已还利息13.27元，尚欠本金202.70元，尚欠利息2.74元，尚欠罚息144.35元，尚欠复利1.95元。 关于借款支用单4，高成于2017年11月23日逾期，截至2020年10月13日，已还本金394.65元，已还利息15.12元，尚欠本金805.35元，尚欠利息16.34元，尚欠罚息565.30元，尚欠复利11.53元。 关于借款支用单5，高成于2017年11月23日逾期，截至2020年10月13日，已还本金0元，已还利息0元，尚欠本金1600元，尚欠利息43.40元，尚欠罚息1106.35元，尚欠复利30.31元。 另查明，新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对上述流程进行了公证。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、营业执照、《个人借款额度合同》、个人额度借款支用单、转款凭证、还款统计表、交易流水明细、公证书、利息计算表及当事人当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，高成与新网银行签订的《额度合同》、《借款支用单》系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，对双方均具有约束力。合同签订后，新网银行按约向高成发放了借款，高成未按期归还借款本金及利息，已构成违约。 《额度合同》项下的借款支用单贷款期限均已届满。新网银行要求高成归还所欠借款本金共计4313.6元及利息94.82元的诉讼请求，本院予以支持。贷款到期之后，不再计收利息。 关于罚息、复利。本院认为，根据《额度合同》、《借款支用单》的约定，借款借期内利率均为日利率为0.04500%，贷款逾期的，罚息利率、复利利率均在合同利率基础上加收50%，罚息利率=0.06750%（日利率）*360，按照年利率24.3%标准计息；复利利率=0.06750%（日利率）*360，按照年利率24.3%标准计息，按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因高成的违约行为给新网银行造成的实际损失，故本院酌定对案涉贷款罚息、复利予以调减，利率按照年利率24%计收。即罚息、复利的具体计算是：贷款到期日前，应以每期未还本金、未还利息数额为基数自各期本金、利息逾期之日起按照年利率24%的标准计至贷款到期日止；贷款到期日后，应以全部未还本金为基数自到期日次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。但贷款到期日前的利息、罚息、复利之和，仍不得超过贷款期内应付未付本金按照年利率24%计算之金额。高成经本院传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。 关于律师费。新网银行主张的律师费为0元，实质是对律师费不予主张，本院予以确认。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告高成于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司偿还欠付本金共计4313.6元。 二、被告高成于本判决生效之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司偿还欠付利息94.82元、罚息、复利，罚息、复利计算方式为：1、订立于2017年6月23日的《个人额度借款支用单》的罚息、复利计算方式为：截止2017年12月23日罚息、复利共计13.97元；之后的罚息、复利以1367.73元为基数，从2017年12月24日始计算至本判决确定的本金给付之日止，以年利率24%为标准进行计算；若未按本判决确定的给付之日给付本息，上述罚息、复利计算至本金、利息付清之日止；2、订立于2017年8月21日的《个人额度借款支用单》的罚息、复利计算方式为：罚息、复利以337.82元为基数，从2017年11月24日始计算至本判决确定的本金给付之日止，以年利率24%为标准进行计算；若未按本判决确定的给付之日给付本息，上述罚息、复利计算至本金、利息付清之日止；3、订立于2017年8月25日的《个人额度借款支用单》的罚息、复利计算方式为：罚息、复利以202.70元为基数，从2017年11月24日始计算至本判决确定的本金给付之日止，以年利率24%为标准进行计算；若未按本判决确定的给付之日给付本息，上述罚息、复利计算至本金、利息付清之日止；4、订立于2017年9月25日的《个人额度借款支用单》的罚息、复利计算方式为：截止2017年12月23日罚息、复利共计8.22元；之后的罚息、复利以805.35元为基数，从2017年11月24日始计算至本判决确定的本金给付之日止，以年利率24%为标准进行计算；若未按本判决确定的给付之日给付本息，上述罚息、复利计算至本金、利息付清之日止；5、订立于2017年10月23日的《个人额度借款支用单》的罚息、复利计算方式为：截止2018年1月23日罚息、复利共计33.6元；之后的罚息、复利以1600元为基数，从2018年1月24日始计算至本判决确定的本金给付之日止，以年利率24%为标准进行计算；若未按本判决确定的给付之日给付本息，上述罚息、复利计算至本金、利息付清之日止；利息、罚息、复利总计以未还本金按照年利率24%计算为限。 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费25元，由被告高成负担。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张书扬 二〇二〇年十二月九日 书记员  熊 蓓