河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1103民初4289号原告：中国工商银行股份有限公司漯河分行，住所地：漯河市郾城区黄河路**。负责人：王齐锋，该分行行长。委托诉讼代理人：岗俊华，谷晓华，河南永力律师事务所律师。被告：张新锐，男，汉族，1968年7月25日出生，住河南省漯河市源汇区。原告中国工商银行股份有限公司漯河分行（以下简称工商银行漯河分行）与被告张新锐信用卡纠纷一案，本院2020年9月9日受理后，依法适用简易程序于2020年11月27日公开开庭进行了审理。原告工商银行漯河分行的委托诉讼代理人谷晓华，被告张新锐到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2017年7月7日，被告张新锐在工商银行漯河分行申办工银信用卡，卡号62×××03。被告信用卡启用后，累计以透支方式借款134663元，逾期未还。经原告持续催要，被告至今仍未依约还款。为了维护原告的合法权益，诉请人民法院依法判令：1、被告向原告清偿借款本金134663元、利息及违约金5622.23元（截止到2020年6月19日本息合计140285.23元）及自2020年6月19日起至还清之日的利息及违约金。2、诉讼费由被告承担。被告辩称，一、对于借款合同的真实性无异议，按照正常程序以及诚信原则答辩人需要承担多少就承担多少。二、答辩人对于起诉本金及利息违约金计算方法存在疑问。答辩人已经多次还款达226800多元，应减去已还本金部分才是真实的欠款金额；对于被答辩人计算的利息及违约金如何计算请进一步说明。三、根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条的规定，发卡银行应当在信用卡领用合同(协议)中明确规定以持卡人相关资产偿还信用卡贷款的具体操作流程，在未获得持卡人授权的情况下，不得以持卡人资产直接抵偿信用卡应收账款。发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；逾期1-90天(含)的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还，但被答人违反规定从答辩人其他信用卡中扣款，且逾期91天后，仍然先扣利息、违约金，至使答辩人所欠本金不能减少，严重侵犯了答辩人的合法权益。答辩人要求被答辩人严格遵守《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条之规定。四、最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定“借贷双方约定的利率超过年利率15.4％，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率15.4％部分的利息的，人民法院应予支持。”被答辩人通过答辩人的信用卡逾期收取复罚息而且计算在下月的逾期金额中再收取利率的行为是变相累积答辩人债务的行为，相关法律中并没有规定支持被答辩人这样做的依据，被答辩人通过这样的方式来累积答辩人的债务，答辩人的负债金额只会越来越高，答辩人根本承担不了。五、被答辩人要求法院判令答辩人清偿自2020年6月19日起至还清之日的利息及违约金，答辩人认为不合相关规定，也无力偿还。答辩人被人坑骗欠下巨额债务，已于2017年7月离婚，并变卖房产还债，不但一无所有，仍然身负巨额债务，已经彻底破产，并非是有钱不还的“老赖”，被答辩人这种追索无异于索命。被答辩人应从人道主义原则出发，给答辩人留一条活路，债务才能有着落。六、答辩人目前生活压力巨大，要付租房费，要有基本的生活费维持生存，要兑现离婚协议中支付未成年女儿扶养费的承诺，要按时还其他银行已经协商分期的信用卡账单，本身因染患过新冠病毒，至今未能上班，也无处打工，已经处于绝境之中，无法再承受无休无止的罚息压力。希望被答辩人停止计息，减兔各种利息和罚息，让答辩人每月在力所能及范围内归还一定数额的本金，直至最终结清债务。经审理查明：2017年7月5日，被告张新锐在原告工商银行漯河分行处申请卡号为62×××03的工银信用卡，并办理个人贷记卡定制分期业务。被告张新锐签署的工银信用卡申请表载明“中国工商银行已依法向本人提供相应条款，对相关概念、内容及法律效果做出说明。本人保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》。自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定（上述章程、合约、须知均已向银行索取）。”申请表中被告抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”张新锐在申请人处签名。牡丹信用卡领卡合约（个人卡）约定：“牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称“甲方”）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称“乙方”）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约：……第三条第3款（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并按照每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500元港币或500澳门元或100美元或100欧元……。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）”。刷卡记录显示：截止到2020年6月17日被告尚欠本金134663元，之后未再归还。原告多次打电话和发短信催收。本院认为，一、关于借款本金。原、被告双方在平等自愿的基础上订立了《牡丹信用卡领用合约》，原告工商银行漯河分行向被告张新锐发放了信用卡，被告使用信用卡进行了消费，就应该按照原、被告双方的约定，按时偿还贷款。由于截止到2020年6月17日尚欠本金134663元，故被告应偿还原告借款本金134663元。二、关于逾期利息、违约金。作为经营金融贷款业务的银行，具备信用中介与支付中介以及信用创造与金融服务的职能。同时，银行与个人及其他经济主体相比，还应承担更多的社会责任以维护金融稳定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对于借款利率的保护上线调整为合同成立时或者起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍，对民间借贷的利率作出了限制性规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。”该法第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”该法第三十二条第二款：“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”作为金融市场主体的银行，承担着维护经济可持续发展的社会责任。银行从事信贷业务应严格于民间借贷行为，应与其应承担的社会职能相适应，其贷款利率不应超过民间借贷的最高限额，且应对银行贷款的违约损失设定予以限制。本案中，被告若按时还款，则无需支付贷款利息，被告到期还款日未还款，则需支付透支利息，透支利息相当于逾期利息。原告与被告约定的透支利率标准为年利率18.25%，已超过合同成立时或原告起诉时公布的一年期贷款市场报价利率的四倍，故被告应以当期应还本金为基数，按照合同成立时或原告起诉时公布的一年期贷款市场报价利率的四倍支付自逾期之日起至履行完毕之日止的逾期利息。对原告要求被告支付违约金的请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告张新锐于本判决生效后十日内清偿原告中国工商银行股份有限公司漯河分行截止到2020年6月17日尚欠的本金134663元及利息（以当期应还本金为基数，按照合同成立时或原告起诉时公布的一年期贷款市场报价利率的四倍支付自逾期之日起至履行完毕之日止的利息。当期应还本金及逾期日期以银行系统为准）。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司漯河分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1550元，由被告张新锐负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员 刘 晓二〇二〇年十二月四日书记员 李航帆