河南省漯河市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫11民再51号再审申请人（一审原告）：温二强，男，汉族，1989年8月18日生，住河南省西平县。委托诉讼代理人：董一帆，河南九九律师事务所律师。被申请人（一审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司，住所地：河南省南阳市宛城区汉治街道办事处静土庵社区居委会张衡路与工农路交叉口办公楼**。负责人：马继伟，该公司总经理。委托诉讼代理人：晁全升，河南许慎律师事务所律师。再审申请人温二强因与被申请人中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司（以下简称太平洋保险豫南分公司）人身保险合同纠纷一案，不服郾城区人民法院（2019）豫1103民初6228号民事判决，向本院申请再审。本院于2020年6月28日作出（2020）豫11民申141号民事裁定提审本案。本院依法组成合议庭，开庭审理了本案。再审申请人温二强及其委托诉讼代理人董一帆，被申请人太平洋保险豫南分公司的委托诉讼代理人晁全升到庭参加诉讼。本案现已审理终结。温二强申请再审称，请求撤销（2019）豫1103民初6228号民事判决，依法判令太平洋保险豫南分公司在保险限额内支付100000元。事实和理由：1.一审法院认定温二强经太平洋保险豫南分公司询问未履行如实告知义务缺乏证据证明，太平洋保险豫南分公司没有提供任何证据证明曾向投保人××。投保人如实告知的前提是保险人要提出询问，否则温二强作为投保人根本不清楚购买保险时应该告知的具体内容。而太平洋保险豫南分公司作为专业的保险销售机构，在投保过程中应就温二强的健康状况××、逐一的询问，必要时还可以采取要求温二强进行体检等方式，以确认是否与其签订保险合同。但太平洋保险豫南分公司没有提供在投保过程中，保险公司的工作人员对投保人××的证据。2.温二强在投保之后被诊断出患有××5期、腹膜透析”（俗称“尿毒症”），太平洋保险豫南分公司应当按照保险合同支付保险金100000元。保险公司未向投保人进行逐一询问，也没有给申请人做过健康体检，同时没有对免责条款对申请人进行过说明和告知，违反《保险法》的规定，太平洋保险豫南分公司的拒赔理由不能成立。太平洋保险豫南分公司答辩称，1.××，其行为已构成对保险公司的不实告知，违反了法律及双方保险合同的约定，我公司已于2019年11月19日解除了与投保人签订的保险合同，并将理赔决定通知书送达给温二强，本案保险合同已解除。2.温二强患肾功能异常这一事实，是在合同之前已发生的事实，该事实具有确定性和现实性，不是保险意义上的“危险”，也不是“保险事故”，因而该疾病在合同约定的层面，不能导致被上诉人的保险金给付责任。3.被答辩人在投保前已患有××，××，仍恶意投保，主观目的就是为了骗取保险金，××且有温二强的亲笔签名，足以认定温二强违反了保险法规定的如实告知义务。一审法院据此判决驳回温二强的诉讼请求，适用法律正确。温二强向一审法院提出诉讼请求：1.依法判令太平洋保险豫南分公司在保险限额内支付温二强医疗费等各项费用共计100000元整；2.诉讼费及其他费用均由太平洋保险豫南分公司承担。一审法院认定事实：2017年12月8日，温二强作为投保人在太平洋保险豫南分公司处投保保险，在个人人身保险投保单第二部分健康告知事项“5、是否曾有下列症状、曾被告知患有下列疾病或因下列症状或疾病接受治疗：……E、肾炎、××综合症、肾功能异常、尿毒症、肾盂积水、肾囊肿、泌尿系结石、尿路畸形、××……”，温二强选择“否”，温二强在投保人/被保险人处签名确认。双方合同编号为410081711459810，险种分别为金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版），基本保险金额为100000元；祥宁幸福保意外伤害保障计划；××保险A款（2017版）。2017年12月11日温二强作为投保人缴纳保单号为410081711459810的保险费共计3720元。2019年温二强以“间断双眼睑水肿4年余，发现肾功能异常3年为主诉”，于2019年10月2日在郑州大学第一附属医院住院治疗，2019年10月14日出院，实际住院12天，诊断为：1、××5期，2、腹膜透析，3、肾性贫血，4、继发性甲状旁腺功能亢进，期间共计花费医疗费30216.63元，2019年11月9日至2019年11月11日又入住郑州大学第一附属医院住院治疗，花费医疗费4145.73元，上述费用中均有医保统筹支付和个人支付。2019年11月19日，太平洋保险豫南分公司作出理赔决定通知书，依据《保险法》第十六条，不退还保险费，并终止双方的保险合同。庭审中在发问温二强环节，询问太平洋保险豫南分公司“你在郑大一附院住院治疗时在主诉部分称‘间断双眼睑水肿四年余，发现肾功能异常3年’是谁说的”与“你在2016年的时候就知道自己肾功能异常了吗”的问题时，温二强回答“我说的，当时在小诊所医生说尿蛋白高，医生说怀疑是肾上有毛病。”温二强在补充事实部分称“当时去治疗的是血压有点高，在小诊所医生说尿蛋白比较高，当时在中心医院去体检，体检医生说你这个拿点药回家就行了，要定期复查看是否有好转，时间大概是2015年。”温二强因病住院花费医疗费用，其中部分为个人自付部分，此次温二强主张诉请金额10万元，直至法庭给予温二强提交自付医疗费的清单届满日温二强一直未提交。一审法院认为，《中华人民共和国保险法》第五条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”该法第十六条第一、二、三款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”本案中，首先，据温二强自述的个人病历记载，其在2019年10月是以“间断双眼睑水肿4年余，发现肾功能异常3年为主诉”入住郑大一附院住院治疗，在2017年其在个人人身保险投保单健康告知事项第5.E中未将其肾功能异常情况告知保险人，并未完全履行如实告知义务，根据权利义务对等原则，因未如实履行如实告知义务造成的不利后果应由个人承担。其次，温二强因此次住院治疗花费了部分医疗费，医疗费用包括已核算报销部分和自费部分，温二强在本案审理中一直未对自费部分明确金额，故，温二强的诉讼请求一审法院不予支持。判决：驳回原告温二强的诉讼请求。案件受理费减半收取1150元，由原告温二强承担。围绕当事人的再审请求，本院对有争议的证据和事实认定如下：1.太平洋保险豫南分公司提供的《个人人身保险保险单》及《个人人身保险投保单》均显示向温二强办理本案保险业务的业务员为王新平，再审中温二强提供了其于2020年1月14日与王新平的手机录音一份，虽然太平洋保险豫南分公司对该证据不予认可，但通过其他证据，能够印证签订相关保险合同系在平板电脑上签订的事实。2.××保险A款（2017版）第2.1款：“本附加险合同的有效保险金额为主险合同的有效保险金额。……”，第2.3（2）款“……，或在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，××保险金，……”。本院再审认定的其他事实与原一审认定的事实相同。本院再审认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第六条第一款规定,“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的,保险人负举证责任。”本案的焦点在于保险人是否就有关情况进行了询问,投保人是否履行了如实告知义务。太平洋保险豫南分公司称投保人温二强未履行如实告知义务,应尽到相应的举证责任。保险人作为商事主体,也是保险合同格式条款的提供方,相对于投保人在收集证据、举证能力上具有显著的优势,理应有能力提交其他证据与投保单一起,以证明其对投保人进行了询问,进而证明投保人未尽到如实告知义务。本案在温二强、太平洋保险豫南分公司订立合同过程中,因《个人人身保险投保单(电子版)》中太平洋保险豫南分公司对温二强的询问事项均采取在选项圆圈上涂黑的方式进行,字迹较小、内容较多,不足以引起温二强的注意,且《个人人身保险投保单(电子版)》共计四页均无温二强本人签字确认系其本人回答的字样,温二强在电子投保确认书中抄录内容不足以证明太平洋保险豫南分公司对询问事项逐一进行解释说明且回答均系温二强本人所完成,太平洋保险豫南分公司亦未提供其他证据证明其向温二强就被保险人的身体健康状况××,亦未提供证据证明其曾向温二强告知被保险人如在患有××时投保,将会对保险合同效力及太平洋保险豫南分公司保险责任承担产生何种影响,故不能认定温二强在投保时没有履行如实告知义务。关于对《诊断证明书》中温二强“间断双眼睑水肿4年余，发现肾功能异常3年”为主诉的理解问题，温二强作为普通人，对“发现肾功能异常3年”的表述应当作通常的理解，不应理解为其3年前即明知其患有医学上“肾功能异常”的病症，同时并无证据证明温二强在签订本案保险合同前，××或温二强曾就其肾脏有病进行过住院治疗的事实，故在投保时,无法确定温二强所患××类型及严重程度。综上，太平洋保险豫南分公司以“原告未履行如实告知义务,被告已于2019年11月19通知原告解除保险合同”为由主张不承担保险责任,本院依法不予支持。因温二强被诊断为：“1、××5期，2、腹膜透析，3、肾性贫血，4、继发性甲状旁腺功能亢进”，××的特征，又因双方订立的保险合同为组合型保险合同，且属定额给付型保险，××保险A款（2017版）》约定的保险金额向温二强给付重大疾病保险金10万元。综上所述，再审申请人温二强的再审请求成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第二百零七条第一款、第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销漯河市郾城区人民法院（2019）豫1103民初6228号民事判决；二、中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司在本判决生效之日起十日内给付温二强保险金100000元；三、驳回温二强的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半后收取1150元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司负担；再审案件受理费2300元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司负担。本判决为终审判决。审判长  李胜利审判员  宋跃武审判员  陶京涛二〇二〇年十二月二十五日书记员  刘雨桐