贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初9069号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路**。 负责人：邓光东，系该行行长。 委托诉讼代理人：李晓磊，贵州心达（贞丰）律师事务所律师。 被告：廖子逸，男，1990年8月18日出生，布依族，住贵州省兴义市。 被告：王念，女，1981年11月14日出生，汉族，住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮储银行黔西南分行）与被告廖子逸、王念金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月16日公开开庭进行了审理。邮储银行黔西南分行的委托诉讼代理人李晓磊到庭参加诉讼，廖子逸、王念经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 邮储银行黔西南分行向本院提出诉讼请求：1．判令廖子逸偿还邮储银行黔西南分行借款本金300,000元、借款期限内欠付的利息2,293.15元、截至2020年7月28日的罚息和复利10,174.44元，合计312,467.59元；并以尚欠本金和借期内欠付利息为基数按年利率11.7%承担自2020年7月29日起至本息清偿完毕之日止的罚息和复利；2．判令王念承担连带保证责任，连带偿还前述欠款本息；3．本案的全部诉讼费用由廖子逸、王念共同承担。 事实及理由：2019年3月2日，廖子逸因经营周转的需要向邮储银行黔西南分行下设的中国邮政储蓄银行股份有限公司兴义市富兴路支行（以下简称邮储银行富兴路支行）申请小额贷款，经邮储银行黔西南分行审查同意贷款后，邮储银行富兴路支行于2019年4月15日与廖子逸签订《小额贷款额度借款合同》，约定贷款人向借款人提供贷款授信额度300,000元，借款人在额度使用期和授信额度内可根据需要申请借款，单笔借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等根据借款人提交的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》和《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》约定的内容确定。同时还约定，对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠的本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按借款利率基础上加收30%确定。为确保贷款安全，王念于同日与邮储银行富兴路支行签订《小额贷款最高额保证合同》，约定王念自愿为廖子逸与邮储银行富兴路支行签订的前述借款合同项下借款向贷款人提供保证担保，合同约定保证方式为连带责任保证。保证范围包括主合同项下的借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、赔偿金、实现债权的费用等，保证期间为主合同还款期限届满后两年止。前述合同签订后，廖子逸于2019年4月15日提交借款支用申请单和借据申请支用借款300,000元，借款期限为12个月，利率为年利率9%，还款方式为按周期结息，到期一次性还本，结息方式为按月结息，按月对日还款。借款后廖子逸未按合同约定履行还款义务，仅归还前11个月的利息，最后一个月利息2,239.15元未偿还，还款期限届满时未偿还本金，截至2020年7月28日尚欠本金300,000元、利息2,239.15元，并产生罚息和复利10,174.44元。廖子逸的逾期还款行为已构成根本违约，根据合同约定，邮储银行黔西南分行有权对逾期归还的本息计收罚息和复利。综上所述，因邮储银行富兴路支行系不做独立核算的分支机构，邮储银行黔西南分行作为独立核算的上级分行，为维护贷款人的合法权益，特依据有关法律的规定提起诉讼，望判如所请。 廖子逸、王念经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未在答辩期限内向本院提交书面答辩意见。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织各方当事人进行了证据交换和质证，廖子逸、王念作为负有举证责任、质证权利的当事人，经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何证据材料及质证意见，视为对其举证、质证权利的放弃。对邮储银行黔西南分行提交的证据，经本院依法向邮储银行黔西南分行释明，邮储银行黔西南分行承诺上述证据均为真实，经本院与邮储银行黔西南分行提交的原件核实后对邮储银行黔西南分行提交的全部证据的真实性予以确认。 本院经审理认定事实如下：2019年3月2日，廖子逸以其个人的名义向邮储银行黔西南分行申请贷款，并提交《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，载明申请人为廖子逸，申请贷款金额为300,000元，贷款用途为经营周转，贷款期限为12个月，保证人为王念，经营项目为兴义市子逸食品经营部。经批准，由邮储银行富兴路支行作为贷款人（甲方），廖子逸作为借款人（乙方）于2019年4月15日签订合同编号为52003882219047888111《小额贷款额度借款合同》，合同约定由甲方根据乙方的条件，授信乙方可循环使用的额度，授信额度金额为300,000元，在额度支用期内乙方可循环使用该额度，额度存续期最长为12个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前12个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请表》，经甲方审核同意并经乙方确认后，按约定发放贷款。额度借款合同项下的所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动，单笔借款具体用途由借据约定。合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。对于乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定。合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按期（年、季、月）计息和按日计息。按期计息是指以期次为计算利息的最小单位，其中季利率=年利率/4，月利息=年利率/12，日利率=年利率/365，乙方在一个期次的任何一非还款日提前偿还当期贷款时，均按贷款占用的实际天数计算还款日的利息，本期剩余天数的利息将与下一期利息合并计算。甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余贷款按照先还利息后还本金的原则偿还，但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用应按照先还本金后还利息的原则偿还。若乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即构成违约，则甲方可宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿，停止发放贷款，单方面解除合同，按照合同约定的罚息利率计收罚息。合同项下的担保措施为自然人担保。邮储银行富兴路支行在合同尾部甲方处盖章，廖子逸在合同尾部乙方处签字并捺印。 2019年4月15日，邮储银行富兴路支行作为甲方，王念作为乙方签订合同编号为52003882619049021800《小额贷款最高额保证合同》，合同约定乙方愿意在担保债权最高额限度内为廖子逸与邮储银行富兴路支行签订的合同编号为52003882219047888111《小额贷款额度借款合同》及其项下个单项业务合同提供最高额保证担保，合同约定保证方式为连带责任保证，保证期限为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年后，保证范围包括债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%，合同项下担保债权确认的期间为2019年4月11日至2020年4月11日。邮储银行富兴路支行在合同尾部甲方处盖章，王念在合同尾部乙方处签字并捺印。 2019年4月15日，廖子逸作为借款人向邮储银行富兴路支行申请支用小额贷款额度，并提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，申请支用借款金额为300,000元，借款期限为2019年4月至2020年4月，借款用途为用于经营资金周转，偿还贷款本息的方式为按期付息，到期一次性还本。贷款还款日为按月对日还款，采用自主支付方式，金额为300,000元，放/还款账户户名为廖子逸。经邮储银行富兴路支行审核，于2019年4月15日发出《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》，编号为52003882119045365943。邮储银行富兴路支行通知廖子逸，经审核，借款人的小额贷款额度借款合同总额度为300,000元，当前可用额度为300,000元，额度支用期为2020年4月11日，符合借款支用条件，同意借款人申请借款300,000元，期限12个月，还款方式为按期付息，到期一次性还本，还款日为按月对日还款，实际放款人与到期日以借款借据为准，用途为经营资金周转，贷款利率为年利率9%，自主支付方式为，支付金额为300,000元，放/还款账户户名为廖子逸。同日，廖子逸向邮储银行富兴路支行出具借据，载明借款人姓名为廖子逸，借款金额为300,000元，借款期限为12个月（从2019年4月15日至2020年4月15日），用途为经营资金周转，还款方式为按期付息、到期一次性还本。首次还本月数为12。廖子逸在借款人签名并捺印。出具借据后，当日邮储银行富兴路支行根据廖子逸的申请放款，并由邮储银行富兴路支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，载明放款日期为2019年4月15日，放款金额为300,000元，贷款起期为2019年4月15日，贷款止期2020年4月15日，正常利率为9%，逾期利率为11.7%。 根据邮储银行黔西南分行提交的《个人贷款还款流水清单》显示，廖子逸借款后按月支付了11期利息，即按月支付利息至2020年3月15日，其中：在2019年5月15日支付了11元利息，在2019年5月16日支付了0.71元复利、2,208.18元利息，在2019年6月15日支付了88.11元利息，在2019年6月17日支付了1.41元复利、2,205.04元利息，在2019年7月15日支付了38.28元利息，在2019年7月16日支付了0.7元复利、2,180.9元利息，在2019年8月15日支付了52.88元利息，在2019年8月19日支付了2.87元复利、2240.27利息，在2019年9月15日支付了53.86元利息，在2019年9月16日支付了0.55元复利、2,199.45元利息，在2019年9月20日支付了0.22元复利、39.84元利息，在2019年10月15日支付了2,219.18元利息，在2019年11月15日支付了3元利息，在2019年11月16日支付了0.73元复利、2,290.15元利息，在2019年12月15日支付了0.74元利息，在2019年12月15日支付了0.74元利息，在2019年12月17日支付了1.42元复利、2,218.44元利息，在2020年1月15日支付了2,293.15元利息，在2020年2月17日支付了1.47元复利、2,218.44元利息，在2020年3月15日支付了2,145.21元利息。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。邮储银行黔西南分行下设分支机构邮储银行富兴路支行与廖子逸签订的《个人额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。邮储银行富兴路支行已按合同约定向廖子逸账户发放贷款300,000元，廖子逸作为借款人则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行还本付息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，邮储银行黔西南分行作为原告主体向本院起诉要求廖子逸支付尚欠的借款本息，本院予以支持。经本院按双方合同约定邮储银行黔西南分行提交的《个人贷款还款流水清单》记载的廖子逸还款情况进行核算，廖子逸尚欠邮储银行黔西南分行的借款本金为300,000元，故邮储银行黔西南分行主张廖子逸偿还尚欠的借款本金金额300,000元及截至2020年7月18日的应付未付正常利息2,293.15元不违反法律规定，本院予以支持。 关于邮储银行黔西南州分行主张的罚息与复利是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，即在合同约定利息基础上加收30%，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。廖子逸借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息，故本院对邮储银行黔西南分行要求廖子逸支付罚息的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。邮储银行富兴路支行与廖子逸在合同中约定，借款利率为年利率9%，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率在借款利率基础上加收30%，借款人不能按期支付的利息，按合同约定的罚息利率计收复利，故罚息以及复利的利率为年利率11.7%。经本院按双方合同约定及廖子逸的还款情况进行核算，邮储银行黔西南分行主张截至2020年7月28日的罚息与复利金额10,174.44元未超过法律规定，本院予以支持；本案借款从2020年7月29日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以廖子逸尚欠的借款本金300,000元和正常利息2,293.15元之和302,293.15元为基数按年利率11.7%计算。 关于王念是否承担连带清偿责任的问题。王念与邮储银行富兴路支行签订《小额贷款最高额保证合同》，为债务人廖子逸在邮储银行富兴路支行的借款提供担保，合同保证方式为连带责任保证，保证范围为廖子逸与邮储银行富兴路支行的涉案全部债务，保证期间为借款到期后2年，该合同系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十条、第二十六条的规定，本案借款期限届满日为2020年4月15日，邮储银行黔西南分行2020年9月11日向本院提起诉讼主张权利，未超过保证期间，故王念对案涉债务应当承担连带清偿责任，王念承担连带保证责任后，有权向廖子逸追偿。 廖子逸、王念经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃，并不影响本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、廖子逸于本判决生效之日起十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金300,000元、利息2,293.15元及截至2020年7月28日的罚息与复利10,174.44元，共计312,467.59元；并以302,293.15元为基数自2020年7月29日起，按年利率11.7%计算罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 二、王念对廖子逸前述债务承担连带清偿责任，王念承担连带保证责任后，有权向廖子逸追偿。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5,988元，减半收取计2,994元，由廖子逸、王念负担（由廖子逸、王念直接给付给中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  韩显丽 二〇二〇年十二月一日 书记员  万 韫