文书内容黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0204民初1278号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。委托诉讼代理人：万正学，系湖北獬志律师事务所律师，系特别授权。被告：钱静，女，1970年3月16日出生，汉族，住黄石市西塞山区。被告：陈敬松，男，1977年6月1日出生，汉族，户籍住址：黄石市。原告中银消费金融有限公司与被告钱静、陈敬松借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人万正学和被告钱静、陈敬松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告立即清偿所欠原告借款本金90767.52元、利息21007.19元、滞纳费4907.07元，以及自2020年8月14日至全部款项清偿之日止的利息、滞纳金（按本金90767.52元为基数以年利率24%计算）；2、被告承担本案保全费、诉讼费、公告费、邮寄费、律师费等诉讼费用。事实和理由：被告与原告于2017年6月12日签订《信用贷款额度申请和使用合约》，约定被告向原告借款200000元，同时对该借款使用期限、用途、费用、利率、违约责任等进行了约定。原告根据上述约定向被告放款，履行了全部义务，但被告却未能按约定还款，故原告诉至法院。被告钱静辩称：我是退休工人，该笔借款是陈敬松借的，也是陈敬松用的，我一分钱都没有花。之后也是陈敬松一个人偿还的。被告陈敬松辩称：之前已经偿还的本息计做本金，余款在一定时间内付清。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：原告提交的证据二用款申请表中写明贷款用途为装修，原告提交的证据三《信用贷款申请和使用合约》中亦约定贷款用途为装修，被告钱静、陈敬松虽称贷款用途不是用于装修，是原告让其这样写的，但两被告并未提交任何证据证明其主张，故对上述证据本院依法予以采信。根据经本院认定的证据以及原、被告的当庭陈述，可以认定以下案件事实：2017年6月12日，原告中银消费金融有限公司（甲方）与被告钱静（乙方）签订了《信用贷款申请和使用合约》，约定贷款金额为人民币200000元，贷款用途为装修，贷款使用期限自实际放款日起36个月，贷款执行固定月利率为1.5%；贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收；逾期付款滞纳费按日收取，按逾期时贷款余额计算，标准为每日万分之五；乙方还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款方式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，还款方式为每月等额本息方式；乙方未按期足额归还贷款本息，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，有权要求乙方赔偿因其违约给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。同日，被告陈敬松向原告中银消费金融有限公司出具《共同还款承诺书》，承诺同意与被告钱静共同承担上述借款的还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止；共同还款的范围包括前述合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用；如果被告钱静发生或出现合约项下的任何违约行为，原告中银消费金融有限公司对被告钱静采取的违约措施均适用于被告陈敬松。上述合约签订后，原告中银消费金融有限公司按照约定于2017年6月14日向被告钱静发放了贷款人民币200000元，并于同日从被告钱静银行账户中扣收了贷款动用费6000元。被告钱静从2017年8月起至2019年6月陆续偿还部分款项，合计共偿还款项160827.89元。本院认为，本案系因被告钱静从原告中银消费金融有限公司处借款后，在履行借款合同过程中未依约及时足额履行其偿还借款本息义务而引发的纠纷，故本案系借款合同纠纷。原、被告双方所签订的《信用贷款申请和使用合约》即本案借款合同，签约主体合法，合同内容体现了签约双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，故本案借款合同有效，签约双方当事人均应按该借款合同的约定履行各自的义务。本案中，原告中银消费金融有限公司履行了出借本案贷款合同约定款项的义务，被告钱静应当依照本案借款合同约定履行及时足额的还款义务，但被告钱静未依约履行及时足额还款的义务，其行为已构成违约，其应承担继续履行还款义务。被告钱静称本案借款系陈敬松所借，也是陈敬松用的，其一分钱都没有花，之后也是陈敬松一个人偿还的，但被告钱静又称《信用贷款申请和使用合约》上的签字系业务员让其本人所签，作为完全民事行为能力的成年人，被告钱静应当知道在合约上签字的法律后果，且合约签订后原告也实际将借款打入了被告钱静的账户，被告钱静对其辩解意见亦未提交任何证据予以佐证，故对被告钱静的上述辩解意见本院依法不予采纳。关于借款本金数额的问题。本案中，原告中银消费金融有限公司于2017年6月14日向被告钱静出借200000元，但当日即扣收3%的贷款动用费6000元。庭审中，原告中银消费金融有限公司未对该贷款动用费的用途做出明确合法的解释，而作为借款人的钱静实际上并未能足额支配借款合同约定的借款本金，故应当以原告中银消费金融有限公司向被告钱静实际交付的金额194000元确定为本案的借款本金数额。关于利息计算的问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利率、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。第三十二条第二款规定：“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”本案借款合同约定借款利率为年利率18%，超过了原告中银消费金融有限公司起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即15.4%。根据上述法律规定，对原告中银消费金融有限公司主张的超过15.4%部分的利息不予支持，本案借款利息应当按照年利率15.4%的标准计算。借款合同还约定了逾期付款滞纳费即逾期付款利息的标准为日万分之五，即年利率18.25%，在被告钱静出现逾期付款时，原告中银消费金融有限公司既收取借款利息，又收取逾期付款利息，且两者相加的年利率超过了15.4%，根据上述法律规定，对于原告中银消费金融有限公司主张的借款利息和逾期付款利息超过15.4%部分的不予支持，应当按照年利率15.4%的标准计算。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十一条规定：债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。根据上述法律规定，结合被告钱静实际还款情况进行计算（详见附表），截止至2019年6月21日，被告钱静尚欠原告中银消费金融有限公司借款本金74236.48元及利息、滞纳金1454.14元，后续利息及滞纳金以借款本金74236.48元为基数，按照年利率15.4%的标准计算。故本院对原告中银消费金融有限公司第一项诉讼请求依法予以部分支持，超出部分应予驳回。关于被告陈敬松是否承担还款责任的问题。被告陈敬松向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺同意与被告钱静共同承担本案合约项下的还款义务，故被告陈敬松作为共同还款义务人应对被告钱静的上述债务承担共同还款责任。关于律师费的问题。原告虽主张被告承担本案律师费，但原告并未提交任何证据证明本案律师费已实际发生，亦未明确具体数额，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、第三十二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告钱静、陈敬松于本判决生效之日起三日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金74236.48元及利息、滞纳金（截止2019年6月21日的利息、滞纳金为1454.14元，后续利息、滞纳金以未还借款本金74236.48元为基数，按照年利率15.4%的标准，计算自2019年6月22日起至全部款项实际清偿之日止）。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1317元、保全费1120元，合计2437元，由被告钱静、陈敬松负担（于本判决生效之日起三日内交纳本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审判员  余俊二〇二〇年十二月四日法官助理陈婷书记员马娟附表：            序号              借款本金              年利率              还款时间              还款数额              应还利息              实还利息              实还本金              尚欠本金              欠利息                  1               194000.00               0.1540               2017.8.1              8907.19               4010.75               4010.75               4896.44               189103.56               0.00                   2               189103.56               0.1540               2017.9.1              7230.48               2473.37               2473.37               4757.11               184346.45               0.00                   3               184346.45               0.1540               2017.10.1              7230.48               2333.37               2333.37               4897.11               179449.34               0.00                   4               179449.34               0.1540               2017.11.1              7230.48               2347.10               2347.10               4883.38               174565.96               0.00                   5               174565.96               0.1540               2017.12.1              7230.48               2209.57               2209.57               5020.91               169545.05               0.00                   6               169545.05               0.1540               2018.1.1              7230.48               2217.56               2217.56               5012.92               164532.13               0.00                   7               164532.13               0.1540               2018.2.1              7230.48               2151.99               2151.99               5078.49               159453.64               0.00                   8               159453.64               0.1540               2018.3.2              7230.48               1951.01               1951.01               5279.47               154174.17               0.00                   9               154174.17               0.1540               2018.4.1              7230.48               1951.46               1951.46               5279.02               148895.15               0.00                   10               148895.15               0.1540               2018.5.1              7230.48               1884.65               1884.65               5345.83               143549.32               0.00                   11               143549.32               0.1540               2018.6.1              7230.48               1877.55               1877.55               5352.93               138196.39               0.00                   12               138196.39               0.1540               2018.7.1              7230.48               1749.23               1749.23               5481.25               132715.14               0.00                   13               132715.14               0.1540               2018.8.1              7230.48               1735.84               1735.84               5494.64               127220.50               0.00                   14               127220.50               0.1540               2018.9.1              7230.48               1663.97               1663.97               5566.51               121653.99               0.00                   15               121653.99               0.1540               2018.10.1              7230.48               1539.84               1539.84               5690.64               115963.35               0.00                   16               115963.35               0.1540               2018.11.1              7230.48               1516.74               1516.74               5713.74               110249.61               0.00                   17               110249.61               0.1540               2018.12.2              7230.48               1442.00               1442.00               5788.48               104461.13               0.00                   18               104461.13               0.1540               2019.1.1              7230.48               1322.22               1322.22               5908.26               98552.87               0.00                   19               98552.87               0.1540               2019.2.1              7230.48               1289.02               1289.02               5941.46               92611.41               0.00                   20               92611.41               0.1540               2019.3.2              7230.48               1133.16               1133.16               6097.32               86514.09               0.00                   21               86514.09               0.1540               2019.4.2              7230.48               1131.56               1131.56               6098.92               80415.17               0.00                   22               80415.17               0.1540               2019.5.3              7230.48               1051.79               1051.79               6178.69               74236.48               0.00                   23               74236.48               0.1540               2019.6.21              80.62               1534.76               80.62               0.00               74236.48               1454.14                   截止2019年6月21日              160827.89               42518.51               41064.37               119763.52               74236.48               1454.14                   截止日期              欠本金              欠利息                  2019年6月21日              74236.48元              1454.14 元