广东省东源县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1625民初1590号原告：广东东源农村商业银行股份有限公司，住所地：东源县*********，统一社会信用代码：914416********0189。法定代表人：罗锦文，董事长。委托诉讼代理人：李文峰、黄日清，该公司员工。被告：晏光辉，男，汉族，1970年8月11日出生，住江西省高安市**************，公民身份号码：362**********1*432。被告：熊雪花，女，汉族，1975年2月14日出生，身份证住江西省高安市**************，现住广东省河源市源城区*********，公民身份号码：362************442。原告广东东源农村商业银行股份有限公司与被告晏光辉、熊雪花金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广东东源农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人李文峰、被告晏光辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东东源农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告晏光辉、熊雪花向原告偿还剩余借款本金人民币299407.38元及相应利息（至2020年6月20日，尚欠利息人民币47763.86元，在2020年6月21日之后利息按合同约定的逾期罚息利率即在年利率8.075%的基础上上浮40%，即11.305%计算至还清款之日止）合计347171.24元；2、判令原告对被告晏光辉、熊雪花以其夫妻共有的登记在晏光辉名下位于河源市*******边、沿江路北边长鸿花园商铺B20号（证号：粤房地证河字第**）在价值范围内对上述借款本息及原告实现债权的费用享有抵押优先受偿权；3、判令本案的诉讼费用由上述借款人共同承担。事实和理由：2017年1月4日，被告晏光辉、熊雪花以房屋装修为由向原告广东东源农村商业银行股份有限公司顺天支行借款30万元。2017年1月4日双方签订了《个人借款合同》，约定被告向原告借款本金30万元，借款期限从2017年1月4日至2018年12月30日，并对借款利息、逾期利息、罚息等做了约定，采取按月结息、按期还本、利随本清还款法。被告晏光辉、熊雪花在《个人借款合同》尾页借款人栏签字确认借款合同内容。2017年1月4日，被告晏光辉、熊雪花以其夫妻共有的登记在晏光辉名下位于河源市*******边、沿江路北边长鸿花园商铺B20号（证号：粤房地证河字第1：粤房地证河字第**保，并签订了《抵押担保合同》和办理了抵押登记。原告依照被告的提款申请于2017年1月6日向被告发放贷款30万元，被告在《借款借据》上予以签名、捺指模，对借款金额为30万元，支付情况等内容进行确认。至此，原告已依约履行了合同义务。被告未按照合同约定履行合同义务，截止2020年6月20日，被告拖欠原告本金299407.38元及利息人民币47763.86元，本息合计347171.24元。综上所述，原告认为：被告向原告借款的事实清楚，证据也是确凿充分的，被告理应依法偿还拖欠原告的借款本金及相应利息，且应按《个人借款合同》约定承担原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、保全费、执行费等费用；被告自愿以其名下房产为其上述借款作担保，原告也依法办理了抵押登记手续，原告依法在抵押物的价值范围内享有优先受偿权。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。被告晏光辉对原告的起诉没有意见。被告熊雪花未在答辩期限内向本院提交答辩状，亦未在举证期限内向本院提交证据。经审理查明，被告晏光辉与被告熊雪花为夫妻关系。2017年1月3日，被告晏光辉以房屋装修为由，向原告申请借款人民币30万元。2017年1月4日，广东东源农村商业银行股份有限公司顺天支行作为贷款人、被告晏光辉、熊雪花作为借款人签订《个人借款合同》，合同约定：“1、借款金额三十万元整，借款用途是房屋装修，借款期限是2017年1月4日起至2018年12月30日。2、本合同约定贷款利率为固定利率，为年利率8.075%，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%，从逾期之日起，按相应罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。3、以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由甲方承担。”贷款人广东东源农村商业银行股份有限公司顺天支行，借款人晏光辉、熊雪花均分别在该《个人借款合同》盖章、签名及按指印确认。2017年1月4日，被告晏光辉作为抵押人与广东东源农村商业银行股份有限公司顺天支行签订《抵押担保合同》，合同主要约定：“1、本合同抵押担保的范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、诉讼保全担保费用、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2、抵押物为《抵押物品清单》所列房产位于河源市*******边、沿江路北边长鸿花园商铺B20号房产（证号：粤房地权证河字第170002143：粤房地权证河字第**。”2017年1月5日，广东东源农村商业银行股份有限公司顺天支行就被告晏光辉提供的上述房产办理了抵押权他项权证。2017年1月6日，广东东源农村商业银行股份有限公司顺天支行向被告晏光辉发放了30万元，并向被告晏光辉出具《借款借据》，载明：“借款金额30万元，年利率8.075%，到期日期：2018年12月30日，还款方式为分期还款。”被告晏光辉、黄雪花及广东东源农村商业银行股份有限公司顺天支行在该《借款借据》签名、盖章确认。2018年12月30日贷款到期后，被告晏光辉并未履行还款义务，截至2020年6月20日，共计拖欠原告借款本金299407.38元，罚息47763.86元。2013年12月31日粤银监复866号《关于广东东源农村商业银行股份有限公司开业的批复》第七条：33家分支机构（包括顺天支行）在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。故本案原告诉讼主体适格。上述事实有原告提供的：营业执照、晏光辉、熊雪花身份证、户口本、婚姻状况证明、《借款申请书》、《自然人（农户）借款申请表》、《个人借款合同》《分期还款协议书》、《抵押人声明书》、《抵押担保合同》、《抵押物品清单》、《房地产权证》、《他项权证》、《提款申请表》、《借款借据》、《个人借款委托支付协议》、委托支付放款凭证、《贷款逾期未还款明细》及开庭笔录等予以证实，并经庭审认证，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，本案为金融借款合同纠纷，被告熊雪花经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。本案争议焦点为：1、被告拖欠原告借款本息的具体数额是及罚息如何计算的问题；2、原告对抵押物是否享有优先受偿权的问题。关于借款本息的计算问题，广东东源农村商业银行股份有限公司顺天支行与被告晏光辉、熊雪花签订的《个人借款合同》是各方真实意思表示，不违背相关法律、法规的规定，系合法有效的合同，各方当事人均应依照合同全面履行各自义务。原告依照合同约定向被告晏光辉的账户发放了合同项下的借款本金30万元，但被告晏光辉未按合同约定偿还借款本息，构成违约，依法应承担违约责任。根据原告提交的证据证实，截至2020年6月20日，被告尚欠原告借款本金299407.38元，被告晏光辉、熊雪花应予偿还。关于逾期罚息的计算问题，原、被告签订的《个人借款合同》关于逾期罚息的计算有明确约定，且该约定未违反法律、行政法规的强制性规定，符合《中国人民银行人民币利率管理规定》的要求，故对原告关于被告应支付逾期罚息的主张，本院予以支持。因《个人借款合同》约定：“本合同约定贷款利率为固定利率，为年利率8.075%，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%，从逾期之日起，按相应罚息利率计收利息，直至清偿本息为止”，则罚息年利率为11.305%。因此，被告晏光辉应向原告偿还罚息为以本金299407.38元为基数，从2018年12月31日起按年利率11.305%向原告计付罚息至清偿之日止。关于担保责任，抵押人晏光辉、熊雪花在《抵押声明》、《抵押担保合同》、《抵押物品清单》上签名确认，约定以抵押物位于河源市*******边、沿江路北边长鸿花园商铺B20号房产（证号：粤房地权证河字第1700021433号），抵押担保的：粤房地权证河字第**，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、诉讼保全担保费用、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），并办理了抵押担保手续，且在抵押期限内，该抵押担保有效，原告依法享有对该抵押房产的抵押权，故对原告关于在抵押担保范围内对抵押人提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿的主张，本院予以支持。被告熊雪花经合法传唤未到庭参加诉讼，不影响案件审理，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告晏光辉、熊雪花于本判决生效之日起十日内共同向原告广东东源农村商业银行股份有限公司偿还借款本金299407.38元及罚息（从2018年12月31日起以借款本金299407.38元为基数，按年利率11.305%计付罚息至款项清偿之日止）；二、原告广东东源农村商业银行股份有限公司对登记被告晏光辉名下位于河源市*******边、沿江路北边长鸿花园商铺B20号房产（证号：粤房地权证河字第1700021433号）在第一项判决确定的债权及相关诉：粤房地权证河字第**或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。如果债务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3254元（按简易程序收取），由被告晏光辉、熊雪花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审 判 员  叶 芳二〇二〇年十二月八日法官助理  赵亚萍书 记 员  黄赵冰