山东省荣成市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1082民初6246号 原告：刘金凤，女，汉族，1970年2月17日出生住荣成市黎明中区。 委托诉讼代理人：刘文革，荣成成山法律服务所，法律工作者。 被告：农银人寿保险股份有限公司山东分公司，统一社会信用代码：91370100787176519J，住所地济南市历下区泉城路**世茂国际广场**楼3-703至3-717、3-801至3-817。 负责人：涂平，总经理。 委托诉讼代理人：刘玳源，山东环周（威海）律师事务所，律师。 原告刘金凤与被告农银人寿保险股份有限公司山东分公司健康保险合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘金凤及其委托诉讼代理人刘文革、被告农银人寿保险股份有限公司山东分公司委托诉讼代理人刘玳源到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 刘金凤向本院提出诉讼请求：请求法院判令被告支付原告保险金150000元。事实与理由：2019年9月初被告工作人员向原告推荐重大疾病保险业务，经过协商原告为其在济南服兵役的儿子孙铭购买保险金额为200000元的重大疾病保险。原告作为投保人于2019年9月7日与被告签订保险合同，保费3488元，被保险人孙铭，合同于9月10日生效。9月18日被告工作人员在电话回访原告过程中双方产生歧义，为此被告宣布该保险合同无效。在办理退费过程中，被告工作人员又向原告推荐并购买该险种，为此，双方于同日签订了重大疾病保险合同，原告按照要求缴纳了全部保费，合同约定保险赔偿金额为150000元。原告于2020年8月5日至同月12日，在威海市立医院做了左肺下叶周围性腺癌手术。原告出院后向被告提出请求，要求被告支付重大疾病保险金150000元，遭到被告无理拒绝，根据《民法总则》第176条之规定，原告在保险期间内被确诊并进行了治疗患有重大疾病(即肺癌)。该疾病属于保险合同中所罗列的重大疾病，被告拒绝按照合同约定支付保险金150000元是错误的。被告签订合同后违反诚信原则，拒绝履行合同义务，请求法院判令被告支付保险赔偿金150000元。 农银人寿保险股份有限公司山东分公司辩称，原告在被告处投保万物生重大疾病保险属实，且处于保险期间内，但是原告投保时并没有如实告知其在2016年11月18日以及2018年11月4日在荣成人民医院以及荣成中医院诊断出肺部疾病的情况，原告在保险期间内以确诊肺癌为由进行理赔，经被告调查原告没有尽到如实告知义务，故于2020年9月9日与原告解除了保险合同，故被告不应当承担保险责任，对于其主张的其为其儿子购买保险的经历与本案无关，被告不做答。 本院经审理认定事实如下： 2019年9月18日，原告向被告投保了农银万物生重大疾病保险，被告于2019年9月20日签发了保险单，基本保险金额100000元，保险期间终生，交费期间20年，年交保费3726元。保险合同于2019年9月21日生效。 农银万物生重大疾病保险条款2.3保险责任约定：在保险期间内，承担下列保险责任：重大疾病保险金。自本主险合同生效日或最后复效日(以较迟者为准)起180日之内(含第180日)，若被保险人经医疗机构(见10.5)确诊，首次患上符合本条款定义的重大疾病(见10.6)，我们将无息返还本主险合同己收取的保险费，本主险合同终止。自本主险合同生效日或最后复效日(以较迟者为准)起180日之后(不含第180日)，若被保险人经医疗机构确诊，首次患上符合本条款定义的重大疾病，我们将按本主险合同的基本保险金额给付重大疾病保险金，本主险合同终止。被保险人经医疗机构确诊首次患上符合本条款定义的多种重大疾病的，重大疾病保险金的给付以本主险合同的基本保险金额为限。恶性瘤关爱保险。自本主险合同生效日起180日后(不含第180日)，交费期间届满后的首个保单金周年日前(不包含交费期间届满后的首个保单周年日)，若被保险人经医疗机构确诊，首次患上符合本条款定义的恶性肿瘤，我们除给付重大疾病保险金之外，还将按本主险合同的基本保险金额的50%给付恶性肿瘤关爱保险金，恶性肿瘤关爱保险金的给付以本主险合同的基本保险金额的50%为限。第10.6重大疾病包括恶性肿瘤。第8.1规定：订立本主险合同时，我们应向您说明本主险合同的内容。对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们会就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本主险合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但退还保险费。我们在本主险合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除本主险合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。8.2规定，本公司合同解除权“8.1明确说明和如实告知”规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本主险合同成立之日起超过2年的，我们不得解除本主险合同，发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。 2020年8月5日，原告入威海市立医院住院，经病理检查，（左下叶）肺周围型腺癌，腺泡型为主，肿瘤大小：0.9*0.8*0.6㎝。原告8月12日出院，住院七天。出院诊断为：1、左肺下叶周围型腺癌pT1aNOMOIA期；2、双肺多发结节。原告于2020年7月30日向被告业务员刘新丽提及案涉保险的事情，刘新丽于8月2日告知原告需准备理赔的材料，被告于2020年8月28日到荣成市中医院调查核实，发现原告于2018年12月4日因颈椎间盘突出症到荣成市中医院住院治疗，胸部CT平扫诊断意见为:1、左肺下叶小结节，请注意复查；2、双肺多发索条灶；3、右肺下叶钙化灶；4、双侧胸膜肥厚。原告2020年9月2日向被告递交理赔申请书，被告于2020年9月8日向原告发出理赔决定通知书，以原告未履行如实告知义务，严重影响被告承保决定为由，作出不予理赔的决定，并将原告交纳的保费3726元，退还给了原告。经查，原告2020年8月28日在荣成市中医院住院，CT诊断报告单检查出左肺下叶外基底段可见最大截面约0.6×0.6㎝不规则结节灶等病状，并明确载明诊断意见为：1、左肺下叶小结节，请注意复查；2、双肺多发索条灶；3、右肺下叶钙化灶；4、双侧胸膜肥厚。出院记录明确载明左肺下叶小结节。 另查，原告填写的投保单第六项健康告知栏载明：以下项目12至20勾选为“是”时，请在备注栏中详细描述；如所投保险中不涉及保险费豁免责任时，投保人告知栏无需填写。在第9至第20项询问项目“投保人是、否”的勾选框中，原告均勾选否。其中第14项询问项“您过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？”、第15询问项“您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？”、“您过去五年内是否曾住院检查或治疗（包括入住院、康复医院等医疗机构？）”。被告经办案涉保险的人员刘新丽出庭证实，在原告填写投保单时只是询问了原告是否患有重大疾病，原告回答没有，其他就没有再告诉原告什么。原告表示在填写投保单时，由于字迹比较小，没有看清勾选的内容。 被告客服专员在对原告回访时，询问了原告是否了解所购买的保险，重大疾病保险金责任观察期间为180天，在此期间如因原告患病产生的医疗费用保险公司不予赔付，原告必须如实填写身体状况、既往病史等调查问卷，如未如实告知出险后可能会拒赔，原告是否了解，原告回答了解。客服问原告是否已阅读并理解产品告知书和投保提示的内容，并就投保产品的合同条款、特别是保险责任及免除事项、发生责任免除事项后保险公司不承担保险责任，原告回答了解。2020年9月2日，被告询问原告既往身体状况如何，原告回答既往健康，无病史。 本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案原告在填写投保单时未按要求如实填写其在荣成市中医院住院并检查出左肺下叶外基底段可见最大截面约0.6×0.6㎝不规则结节灶等病状，在被告客服询问其是否了解必须如实填写身体状况、既往病史等调查问卷，如未如实告知出险后可能会拒赔，原告表示了解，以及在2020年9月2日，被告询问原告既往身体状况如何，原告回答既往健康，无病史，这些事实表明，原告始终没有履行其向被告如实告知义务，原告主观上已经构成故意或重大过失，违反了合同约定和法律规定。从原告2018年12月4日住院检查时左肺结节大小为0.6×0.6㎝，到2020年8月5日住院检查时左肺结节大小为0.9*0.8*0.6㎝，二者之间存在发展关系，对保险事故的发生有严重影响；即使二者不存在必然的联系，但原告未如实告知该事实，足以影响了被告是否承保的决定，被告据此解除与原告签订的保险合同，主张对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，有事实和法律依据。故被告答辩，本院予以采信。 原告称其在填写投保单时，没有看清楚投保单上的内容就进行了勾选。本院认为，原告作为一个具有完全民事行为能力的成年人，在填写投保单时，如果因为字小看不清楚，可以请求被告予以说明，或者采取合理措施看清楚再勾选，仅以字小看不清楚作为抗辩的理由难以令人信服。且事实上投保单上的字正常人应当是可以看清楚的，故原告以此作为其未如实履行告知义务的抗辩理由，本院不予采信。 原告称被告没有对原告勾选的条款详细解释及重点提示，本院认为，投保单上的询问内容不属于免除保险人责任的条款，法律也没有规定保险人必须对此类内容须进行解释和提示。事实上，投保单上的询问内容通俗易懂，并不需要解释，如果原告所说的重点解释和提示是指如果被告明确告知原告不如实履行告知义务则被告可以解除合同，并不承担赔偿或者给付保险金的责任，那么只能说原告确实涉嫌故意隐瞒，因为履行如实地告知义务不仅是法律规定和合同的约定，而且也是民事主体应当遵守的诚实信用原则的基本要求。另外，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第二款规定，保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。故原告该抗辩理由，本院不予采信。 原告称2018年12月4日在荣成市中医院所做的检查，并未告知原告肺部有异常，给原告的出院记录也没有提醒肺部有结节。但荣成市中医院CT诊断报告单诊断意见明确载明：左肺下叶小结节，请注意复查。出院记录也明确载明左肺下叶小结节。故原告所说不属实。本院不予采信。 原告称其于2020年7月26日确诊重大疾病并通知了被告，被告9月9日作出解除合同的通知，已经过了30天的解除权期限。本院认为，原告只是于2020年7月30日询问刘新丽案涉保险的事，刘新丽8月2日告诉原告需要准备理赔的材料，而原告正式申请理赔则是2020年9月2日，故被告9月8日向原告发出解除合同的通知并未超过30天的解除权期限。原告该抗辩本院不予采信。 综上，原被告之间的保险合同因被告发出解除合同通知而解除，被告对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。原告诉讼请求应予驳回。依据《中华人民共和国合同法》第九十六条、《中华人民共和国保险法》第十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第二款规定，判决如下： 驳回原告刘金凤的诉讼请求。 案件受理费3300元，减半收取计1650元，由原告负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。 审判员  杨夕川 二〇二〇年十二月十八日 书记员  王 滢