河南省焦作市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫08民终3757号上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司，住所地：河南省焦作市解放东路体育馆东侧。负责人：刘建玲，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨帆，河南尚领律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：寇大巧，女，1977年11月4日出生，汉族，住河南省沁阳市。被上诉人（原审被告）：候建国，男，1976年11月28日出生，汉族，住河南省沁阳市。上诉人中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司（以下简称中国人保焦作公司）因与被上诉人寇大巧、候建国保证保险合同纠纷一案，不服河南省焦作市山阳区人民法院（2020）豫0811民初4784号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月7日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中国人保焦作公司上诉请求：1、依法撤销河南省焦作市山阳区人民法院（2020）豫0811民初4784号民事判决书，判决支持上诉人一审诉讼请求；2、一、二审诉讼费用由两被上诉人承担。事实和理由：。一、一审判决适用法律错误。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定，本案为保证保险合同纠纷，应当依据《合同法》以及《保险法》相关规定进行审理。本案中银行与保险公司均为金融机构，一审法院将银行收取的利息、罚息、复利与保险公司收取的保险费合并计算，简单参考民间借贷相关法律规定，适用法律错误。二、上诉人与被上诉人寇大巧签订的保险合同，符合《保险法》的规定，是双方真实、自愿的意思表示。本案中，被上诉人寇大巧贷款36期，月费率1.5001%，符合国家标准。且被上诉人寇大巧向上诉人签订的投保人声明书，其对保费费率标准明确知悉。根据个人信用贷款保证保险保险单的约定，上诉人要求被上诉人寇大巧实际履行的保费金额并未超过法律规定的强制性规定，因此，上诉人要求被上诉人寇大巧支付未付保费符合合同约定及法律规定，应予以支持。三、依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。本案中违约金按照年利率15.4%的标准要求，属于对自身权利的处分，不违反法律、行政法规的强制性规定。综上所述，一审法院认定事实错误，适用法律不当，恳请二审法院支持上诉人的上诉请求。寇大巧、候建国辩称：合并利息过高，一审法院判决正确，应予维持。中国人保焦作公司向一审法院起诉请求：1.判令二被告向原告支付理赔款73016.66元，未支付保费4510.62元（从2020年3月9日-2020年6月9日，共计三个月）、违约金（从2020年6月29日起，直至清偿完毕之日止，到2020年9月8日，共72天，73016.66元x15.4%x72/365）暂计2218.11元，共计79745.39元；2.两被告承担连带责任；3.本案诉讼费由两被告承担。一审法院认定事实：2019年7月8日，被告寇大巧在原告处投保个人信用贷款保证保险保险单，保险单约定：被保险人为光大银行，贷款金额为90000元，保险金额100227.07元，保费率为每月1.5001%，保险费金额54127.44元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同日，寇大巧、候建国在《36期还款计划书》上签字并明确“本人同意以上还款方式及费率”。同日，被告候建国向原告出具《共签人声明书》，载明候建国与借款人寇大巧系夫妻关系，借款人申请的9万元，借款人向原告申请了贷款保证保险，签署了合法有效的保险合同，保单号：PBBR201941080000000798。候建国愿意为借款人与原告签订的保险合同提供不可撤销的连带责任保证。一旦借款人寇大巧违反与银行的《贷款合同》造成保险事故，原告理赔后将有权向其追偿。其对寇大巧依法应当向原告承担的全部款项，包括但不限于应付而未付的保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等费用承担连带责任保证。据此，光大银行为贷款人、被告寇大巧为借款人，双方签订《个人贷款合同》，约定光大银行向被告寇大巧发放借款90000元，借款期限36个月。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行。首期执行贷款年利率为7.125%。借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。贷款本息按月共分36期对日偿还。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当日无对应日则为当月末最后一天。借款人出现未按时足额还款等违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。2019年7月9日，被告寇大巧与光大银行就上述90000元贷款签订贷款借据，载明：贷款发放日2019年7月9日，贷款到期日为2022年7月9日。光大银行向被告发放贷款后，被告偿还光大银行自2019年7月9日至2020年3月9日共八期本金18376.2元，利息及罚息4030.04元，其余贷款本息未再按约清偿，原告于2020年6月29日代被告向光大银行偿还贷款本金71623.8元、利息及罚息1392.86元，共计73016.66元。原告主张被告自2020年3月9日后未按约支付保费，要求被告支付2020年3月9日至2020年6月9日期间的三个月尚欠保费为本案事实。一审法院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告向光大银行申请贷款，后被告未按约偿还贷款，原告承担保险责任，向被保险人光大银行还款。原告依据保险合同约定要求被告寇大巧偿还代偿款，理由正当，予以支持。但保费与银行收取的利息总额合计不应超过年利率15.4%。即自贷款发放之日起至被告逾期还款之日止，以贷款本金为基数，按年利率15.4%计算该期间的利息及保费总额，被告已还利息及保费超出部分应抵扣本金。本案被告分8期偿还2019年7月9日至2020年3月9日期间的贷款利息及保费共计16058.36元，按年利率15.4%计算上述期间的贷款利息及保费之和应为8583.52元，被告所还款项超出部分7474.84元应抵扣本金，即尚欠本金金额应为64148.96元。被告作为投保人未按约向原告支付保费，现原告起诉要求其支付尚欠保费，理由正当，予以支持，但保费与光大银行收取的利息合计不应超过年利率15.4%。三个月的利息及保费金额经计算为2469.73元,该期间利息及罚息金额为1335.75元，故被告尚欠保费1133.98元。因本案保费约定叠加借款利率已经超出正常限度，原告再行主张按年利率15.4%计算违约金过高，显失公平，该院酌定违约金以被告尚欠本金为基数按年利率6%计算，原告诉请中的超出部分不予支持。被告候建国作为保证人签署承诺书，原告要求被告候建国承担连带保证责任，于法有据，该院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告寇大巧应自本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司返还代偿本金64148.96元、利息及罚息1392.86元，保费1133.98元,共计66675.8元，并支付违约金（以64148.96元为基数，自2020年6月29日起至实际给付之日止，按年利率6%计算）；二、被告候建国对上述债务承担连带保证责任，被告候建国承担保证责任后，有权向被告寇大巧追偿。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计897元，由原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司负担147元，由被告寇大巧和候建国共同负担750元。本院二审期间，当事人均未提交新证据。本院经审理查明的事实与一审法院查明的事实一致。本院认为,关于中国人保焦作公司主张按照合同约定偿还理赔款、未支付保费及违约金的问题。实践中金融机构在业务中常以利息、复利、罚息、违约金等其他费用一并约定,导致实体经济融资成本过高,违背了金融服务实体经济的价值本源。虽然金融机构业务与民间借贷不同,但按照金融业务与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则,金融机构的融资费用上限可以参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的民间借贷利率上限。本案中，针对同一笔借款，银行收取的利息和保险公司收取的保费之和已超过了民间借贷利率上限，一审法院参照相关规定，对保险公司主张的理赔款、未支付保费及违约金予以适当调整，并无不当，本院予以支持。综上所述，上诉人中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费127元，由中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  韩文太审判员  李艳敏审判员  宋德勇二〇二〇年十二月二十三日法官助理汤艳飞书记员王东娟