山东省青州市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0781民初6607号 原告：山东青州农村商业银行股份有限公司，住所地山东省青州市花都大道**，统一社会信用代码91370700579369025G。 法定代表人：高杰，董事长。 委托诉讼代理人：董居福，山东古州圣洁律师事务所律师。 被告：王伟，男，汉族，1971年11月6日出生，住青州市。 被告：刘建华，女，汉族，1972年8月26日出生，住青州市。 原告山东青州农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称“青州农商行”）与被告王伟、刘建华金融借款合同纠纷一案，原告2020年7月13日诉至本院，本院启动诉调对接机制，编立案号（2020）鲁0781诉调2206号，后因双方未达成一致的调解意见，本院遂于2020年10月29日立案，并依法适用简易程序，于2020年12月16日公开开庭进行了审理。原告青州农商行的委托诉讼代理人董居福到庭参加诉讼。被告王伟、刘建华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令二被告共同偿还原告借款本金25万元及利息14113.10元，计264113.10元（利息计算至2020年6月20日，之后利息按合同约定另行计算至实际清偿之日）；2、依法拍卖、变卖被告提供抵押的房地产；原告对抵押的房地产享有优先受偿权，优先从该财产拍卖、变卖的价款中受偿；3、本案诉讼费等实现债权的一切费由被告承担。事实和理由：2015年2月27日，经财产共有人刘建华同意，原告与王伟签订最高额抵押合同，约定以房地产为原告与王伟在2015年2月27日至2021年2月26日期间形成的债权提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。2018年1月10日，王伟作为申请人，刘建华作为共同债务人向原告提出授信申请。2018年1月19日，王伟与原告签订个人借款合同，约定向原告借款25万元，在自2018年1月19日至2018年1月16日止借款期限内在金额、期限内随借随还，循环使用。上述合同签订后，原告于2019年1月18日向王伟发放贷款25万元，到期日为2020年1月15日。以上借款发生在王伟、刘建华夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务。借款到期后，被告未按约还清借款本息。由此为维护原告合法权益，现诉至法院，请依法处理。 被告王伟、刘建华均未答辩。 本院经审理认定事实如下：被告王伟与被告刘建华系夫妻关系。2015年2月27日，被告刘建华为原告出具共同债务人声明一份，载明因被告王伟向原告申请授信22万元，期限24个月，刘建华作为王伟的共同债务人承诺其知悉并同意申请人王伟对该笔贷款本息及原告实现债权的相关费用承担连带清偿责任。被告刘建华在共同债务人处签字捺印。同日，被告王伟、刘建华共同为原告出具同意抵押证明一份，载明其同意将房地产抵押给原告，为被告王伟向原告申请借款22万元，期限2年提供担保。 2015年2月27日，原告青州农商行与被告王伟签订最高额抵押合同一份【合同编号：（青农商）高抵字（2015）年第022701002号】，合同约定被告王伟以其名下位于青州市××王府花园××区××楼××单元××层东户的房产【房产证号：青房权证王府字第××号；土地证号：青国用2011第010**】为借款人王伟的借款提供担保，所担保的主债权为自2015年2月27日至2021年2月26日（包括该期间的起始日和届满日，该期间为最高额担保债权的确定期间），在人民币450000元的最高余额内，抵押权人依据与债务人王伟签订的借款合同、银行承兑协议以及其他融资文件而享有的对债务人的债权。不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。抵押人最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押变现所得中扣除，而不包括在上述之最高余额内。同时合同约定，抵押权人主债权到期（包括提前到期），债务人未予清偿的，抵押权人有权实现抵押权。抵押权人主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，抵押权人有权自主决定实现担保的顺序，抵押人承诺不因此而提出抗辩，抵押人放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，抵押人的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。双方于2015年2月28日到青州市房地产管理局对上述抵押财产进行了抵押登记，办理了他项权证（证号：青房他证王府字第××号）。 2018年1月10日，被告王伟与被告刘建华共同向原告提出授信申请，称因房屋装修及购家具，用其名下房地产作为抵押，申请授信借款人民币25万元，期限24个月，以家庭收入作为还款来源，保证到期按时归还。2018年1月17日，二被告共同向原告出具个人贷款申请表一份，被告刘建华作为被告王伟的财产共有人，知悉并同意王伟向原告申请授信，办理借款事项，并承诺一旦借款人不能按期偿还借款本息时，其对借款本息及实现债权的相关费用承担连带保证责任。 2018年1月19日，原告青州农商行与被告王伟签订个人借款合同一份【合同编号：（青农商）个借字（2018）年第011901001号】。合同约定，被告王伟向原告青州农商行借款25万元，借款种类为个人短期借款，借款用途为房屋装修及购家具，借款期限自2018年1月19日至2020年1月16日，借款方式为可循环方式，即在合同约定的金额、期限内随借随还，循环使用。借款利率为固定利率，即借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮60%确定，本合同有效期内不变。借款人应在贷款人处开立账户（被告王伟账户：62×××01），办理借款资金的发放、支付与还款等业务。凡与借款人账户（含借款人换领或变更后的折/卡）账号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施。借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款人业务系统或相关设备形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力。双方确认贷款人业务系统或相关设备所产生的电子数据的有效性。同时合同约定，还款方式为定期结息，到期日利随本清：借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款担保为最高额担保，方式为最高额抵押，担保合同另行签订。担保合同编号为（青农商）高抵字（2015）年第022701002号。同时，合同约定借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行的有关规定计收复利。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他相关费用。双方另就其他事项进行了约定。 上述手续签署后，青州农商行于2019年1月18日将发放的贷款25万元存入被告王伟在山东青州农村商业银行股份有限公司开立的账户（62×××01）。贷款到期日为2020年1月15日，借款月利率为5.8‰。借款出借后，被告王伟未归还借款本金，按约归还利息至2019年11月20日，之后的借款本息未还。 本院认为，原告作为金融机构与被告王伟签订的借款合同及最高额抵押合同，被告刘建华为原告出具的共同债务人声明，被告王伟、刘建华共同为原告出具的同意抵押证明，内容明确具体，意思表示真实，不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。原告作为出借人按约定履行了出借义务后，被告王伟作为借款人应当按照约定的期限和数额履行还款义务，不履行或者不适当履行均构成违约，应当承担违约责任，且原告有权依照合同约定宣布未到期的全部贷款本息提前偿还。因此，原告诉请判令被告王伟偿还所欠借款本息，符合法律规定，本院予以支持。双方约定借期内的利率为月利率5.8‰，逾期从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，该约定未违反法律、行政法规的限制性规定，本院予以认定。原告主张的利息及逾期利息应按合同约定利率计算。借款出借后，被告未偿还借款本金，按约归还利息至2019年11月20日，之后的借款本息未还。因此，对原告要求被告王伟偿还借款本金250000元及相应利息（以借款本金250000元为基数，自2019年11月21日起至2020年1月15日止，按照月利率5.8‰计算，自2020年1月16日起至实际给付之日止，按照月利率5.8‰上浮50%的标准计算）的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的复利的诉讼请求。根据双方合同约定，借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期清偿时利随本清。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）第20条规定，短期借款（期限在一年以下，含一年），按借款合同签订日的相应档次的法定贷款利率计息。借款合同期内，遇到利率调整不分段计息。短期借款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的20日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对借款期内不能按期支付的利息按借款合同利率按季或按月计收复利；借款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔借款清偿时，利随本清。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款也规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本院认为，按照上述规定，复利的计算基数应为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息，且在本案中，双方对逾期罚息能否计收复利并未明确约定。因此，对原告要求被告王伟偿还其相应复利（以借款本金250000元为基数自2019年11月21日起至2019年12月20日止按照月利率5.8‰计算的利息总和为基数，自2019年12月21日起至2020年1月15日止，按照月利率5.8‰计算；以借款本金250000元为基数自2019年11月21日起至2020年1月15日止按照月利率5.8‰计算的利息总和为基数，自2020年1月16日起至实际给付之日止，按照月利率5.8‰上浮50%的标准计算）的诉讼请求，本院予以支持，对原告要求对逾期罚息按照罚息利率按月计收复利的主张，无法律及合同依据，本院依法不予支持。被告刘建华作为共同债务人，应对上述债务承担共同还款责任。 关于抵押担保的实现问题。根据相关法律规定，以建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，被告王伟与原告青州农商行签订最高额抵押合同，以其名下位于青州市××王府花园××区××楼××单元××层东户的房产【房产证号：青房权证王府字第××号；土土地证号：青国用2011第01083号】为其与原告自2015年2月27日至2021年2月26日期间所形成的债权在4500**的最高余额内提供抵押担保，担保的范围包括主债权本金以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项，并办理了抵押登记，该抵押权依法设立。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。本案中，借款人王伟未按约偿还借款本息，原告有权宣布借款提前到期，并对位于青州市××王府花园××区××楼××单元××层东户的房产【房产证号：青房权证王府字第××号；土土地证号：青国用2011第010**】折价或者以拍卖、卖该房产所得的价款，在抵押担保范围内享有优先受偿权。 被告王伟、刘建华经本院传票传唤，无正当理由未到庭答辩，亦未提交书面的答辩意见，应视为对其相应诉讼权利的放弃。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定、判决如下： 一、被告王伟、刘建华于本判决生效之日起十日内偿还原告山东青州农村商业银行股份有限公司借款本金250000元、2019年11月20日以后的利息（以借款本金250000元为基数，自2019年11月21日起至2020年1月15日止，按照月利率5.8‰计算，自2020年1月16日起至实际给付之日止，按照月利率5.8‰上浮50%的标准计算）及相应复利（以借款本金250000元为基数自2019年11月21日起至2019年12月20日止按照月利率5.8‰计算的利息总和为基数，自2019年12月21日起至2020年1月15日止，按照月利率5.8‰计算；以借款本金250000元为基数自2019年11月21日起至2020年1月15日止按照月利率5.8‰计算的利息总和为基数，自2020年1月16日起至实际给付之日止，按照月利率5.8‰上浮50%的标准计算）； 二、原告山东青州农村商业银行股份有限公司有权对青州市衡王府花园安置区2号楼1单元1层东户的房产【房产证号：青房权证王府字第××号；土地土地证号：青国用2011第010**】折价或者拍卖、的价款，扣除实现抵押权的费用后就本案债务在最高抵押限额450000元内享有优先受偿权； 三、驳回原告山东青州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2631元（已减半），诉前财产保全费1841元，均由被告王伟、刘建华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  朱秀明 二〇二〇年十二月十八日 书记员  孙彦奇