广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0117民初4771号原告：中国建设银行股份有限公司广州从化支行，所在地：广东省广州市从化区街口街府前路**。负责人：江连锋，行长。委托代理人：颜孝慧、姚鑫涛，分别系广东瀛真律师事务所律师和实习律师。被告：高小倩，女，1994年9月15日出生，汉族，，住福建省安溪县原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行（以下简称“建行从化支行”）与被告高小倩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月18日受理。根据原告建行从化支行的申请，本院于2020年9月23日作出（2020）粤0117民初4771号民事裁定书，裁定：查封被告高小倩名下位于广州市从化区芳溪二街43号（权利证号：2018-09204844）的房产，保全金额以人民币3420424.96元为限，查封期限自2020年9月24日至2023年9月23日止。依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本院依法适用普通程序由审判员莫柱生独任公开开庭进行了审理。原告建行从化支行的委托代理人颜孝慧、姚鑫涛到庭参加了诉讼；被告高小倩经本院传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行从化支行向本院提出诉讼请求：一、宣布《个人住房（商业用房）借款合同》项下贷款提前到期，判令被告高小倩立即偿还《个人住房（商业用房）借款合同》项下贷款本金余额3392396.76元、利息27917.99元、罚息及复利110.21元（暂计至2020年7月24日，后续按照合同约定及人民银行相关利率规定计算至实际清偿之日止）合计3420424.96元；二、判令原告建行从化支行就上述债权对广州市从化区芳溪二街43号的抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告高小倩承担本案的诉讼费、财产保全费、律师费等实现债权的费用。庭审中原告建行从化支行变更诉讼请求为：一、宣布《个人住房（商业用房）借款合同》项下贷款提前到期，判令被告高小倩立即偿还《个人住房（商业用房）借款合同》项下贷款本金余额3390896.76元、利息92633.74元、罚息及复利2116.15元（暂计至2020年12月2日，后续按照合同约定及人民银行相关利率规定计算至实际清偿之日止）合计3485646.65元；二、判令原告建行从化支行就上述债权对广州市从化区芳溪二街43号的抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告高小倩承担本案的诉讼费、财产保全费等实现债权的费用。庭审中原告建行从化支行表示本案利息从2020年5月30日开始计至贷款、利息实际清偿之日止。事实和理由：2018年3月27日，我行与被告高小倩签订了编号为440101738-2022-20183238779《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定贷款金额为人民币叁佰伍拾万元整；借款期限为360个月（即2018年3月29日至2048年3月29日），贷款利率为年利率，浮动利率即在基准利率水平上上浮10%，即年利率5.39%；贷款的利率于每年1月1日调整；逾期罚款利息利率为合同执行贷款利率的水平上上浮50%，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期利率和约定的计息方式计收罚息和复利；还款方法采用等额本息还款方法；本合同项下的担保方式为抵押担保，抵押财产为被告高小倩名下位于广州市从化区芳溪二街43号。合同签订后，我行与被告高小倩就抵押物办理了抵押登记。2018年3月29日，我行依约发放贷款3500000元，但被告高小倩未依约履行还款义务，经我行多次催收后，被告高小倩仍未依约还款，已构成严重违约。被告高小倩没有到庭参加诉讼也未提交书面答辩意见，本院视其放弃答辩、质证和举证等权利。经审理查明：2018年3月27日，原告建设银行与被告高小倩签定了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440101738-2022-20183238779），其中约定：借款人：高小倩，贷款人：中国建设银行股份有限公司广州从化支行，抵押人：高小倩……第十六条违约情形及可能危及贷款人债权的情形一、借款人违约情形：（一）借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……第十七条救济措施一、贷款人救济措施出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利……第二十九条对第二条的约定借款人借款本金为人民币（大写）叁佰伍拾万元整……第三十一条对第四条的约定一、贷款利率本合同项下的贷款利率为年（月/年）利率，执行下列第叁种……叁浮动利率，即在基准利率水平上上浮（上浮/下调）10%，即年利率5.39%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率整日调整一次……二、罚息利率……（二）、本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款人逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；三、利率的调整本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定；本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定。本合同项下贷款的利率调整日按下列第壹种方法确定：壹：于每年的1月1日调整……第三十二条对第五条第一款的约定借款人首付款金额为人民币（大写）壹佰伍拾万元整……第三十三条对第五条第二款的约定一、本合同用款计划执行下列第壹项：本合同生效之后，贷款人将款项一次划入下列账户。该账户为：账号名称：萧惠韶……第三十四条对第七条的约定一、约定还款日为：借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；选择一次还本付息还款法的，约定还款日为本合同借款到期日。二、借款人选取下列第贰种方式还款：……贰：委托扣款方式。其他约定为：借款人指定委托扣款账号为：账户名称：高小倩……三、借款人的还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币19631.74元……第三十五条对第十一条的约定本合同项下担保方式为以下第贰种：……贰：抵押……第三十七条对第十三条的约定一、本合同项下的抵押财产清单如下：抵押财产名称：广州市从化区芳溪二街43号……备注：债权数额（借款本金）：叁佰伍拾万元整……2018年3月29日原告建行从化支行取得《不动产登记证明》[粤（2018）广州市不动产证明第09202424号]，其中载明：证明权利或事项：抵押权、坐落：广州市从化区芳溪二街43号、担保债权的数额：人民币3500000元。2018年3月29日原告建行从化支行发放贷款3500000元至案外人萧惠韶的银行账户。2018年7月23日高小倩的还款账户变更为陈燕如的银行账户（账号：62×××48）。原告建行从化支行表示：被告本来是在每月的29日等额还款本息19631.74元，2020年3、4月没有正常还款，但在2020年5月一次性补清之前的欠款，2020年5月30日开始拖欠本息，其中2020年6月29日还了利息1.01元、2020年7月31日还了利息4.28元、2020年9月29日还了本金500元、2020年10月30日还了本金500元、2020年11月29日还了本金500元。2020年12月2日的《贷款账户基本信息》显示：放款金额：3500000元、当前余额：3390896.76元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告建行从化支行是依法成立的金融机构，享有贷款经营权，其与被告高小倩于2018年3月27日签定的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方真实意思表示，且内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方应按合同履行各自义务。原告建行从化支行依照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定向被告高小倩放贷3500000元，被告高小倩自2020年5月30日起未依约依时足额还款，其行为已违反合同约定，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，原告建行从化支行有权要求被告高小倩承担违约责任，结合本案证据，因此原告建行从化支行主张被告高小倩偿还借款本金3390896.76元及利息、罚息、复利（从2020年5月30日起按照合同的约定计算至还清贷款、利息之日止）合法、有理，本院予以支持。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条的规定，原告建行从化支行与被告高小倩签定的《个人住房（商业用房）借款合同》中约定了被告高小倩提供广州市从化区芳溪二街43号的房产作为抵押担保，且已经办理了抵押登记，抵押权合法有效，原告建行从化支行已取得上述房产的抵押权，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条第二款的规定，被告高小倩未依约履行其义务，原告建行从化支行主张就上述抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权合法、有理，本院予以支持。被告高小倩经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告高小倩于本判决发生法律效力之日起10日内偿还借款本金3390896.76元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利均从2020年5月30日起按照合同的约定计算至还清贷款、利息之日止）给原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行；二、被告高小倩不履行上述债务时，原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行有权对登记在被告高小倩名下的位于广州市从化区芳溪二街43号[权利证号：2018-09204844]拍卖、变卖所得价款优先受偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费34163元、财产保全费5000元（原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行均已预交）由被告高小倩负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额的相应标准向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  莫柱生二〇二〇年十二月十五日书记员  谢晓颖