广东省惠州市中级人民法院民 事 裁 定 书（2020）粤13民终7250号上诉人（原审被告一）：钟某1，男，汉族，1965年12月15日出生，居民身份证：441************539，地址：惠州市XXX。委托诉讼代理人：袁宾，广东君路律师事务所律师。委托诉讼代理人：李艳梅，广东君路律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：惠州仲恺东盈村镇银行股份有限公司三栋支行，地址：惠州市*************（二期）BS6栋1层04-07号。负责人：谢梅洪。委托诉讼代理人：黄锡钦，该支行员工。委托诉讼代理人：刘路娣，该支行员工。原审被告二：褚建珍，女，汉族，1965年6月20日出生，居民身份证：442************021，地址：惠州市XXX。原审被告三：惠州市鹏德置业发展有限公司，地址：惠州市惠阳区******鹏德名苑1层01号铺。法定代表人：钟某1。诉讼代表人：广东伟伦律师事务所，破产管理人。负责人：谢志坚。委托诉讼代理人：陈帝帆，广东伟伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：钱超，广东伟伦律师事务所实习律师。原审被告四：刘炳尧，男，汉族，1962年3月11日出生，居民身份证：441************059，地址：惠州市惠城区******。上诉人钟某1因与被上诉人惠州仲恺东盈村镇银行股份有限公司三栋支行、原审被告褚建珍、惠州市鹏德置业发展有限公司、刘炳尧金融借款合同纠纷一案，不服广东省惠州市惠城区人民法院（2019）粤1302民初5468号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月20日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人钟某1上诉请求：1、撤销一审民事判决，依法改判驳回被上诉人起诉；2、本案一审、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：上诉人有新证据证明，本案贷款本息已于2017年11月30日全部获得清偿。上诉人收到一审判决后，于2020年3月11日到中国人民银行征信中心查询个人征信，该中心出具《个人信用报告》账户12显示，本案贷款本息已于2017年11月30日清偿结清。尔后2020年3月17日，上诉人委托他人致电被上诉人，相应电话录音可证明，上诉人职工亦明确确认本案贷款本息已由第三方于2017年11月30日清偿结清。因此，本案贷款本息确已全部清偿结清是不争之事实。在此情况下，被上诉人再起诉该贷款，首先涉嫌违反相关金融法律法规，其次主体不适格，且可能涉嫌与第三方串通实施虚假诉讼行为。故，依法应驳回被上诉人起诉。为维护自身合法权益，上诉人特此上诉，恳请上级人民法院依法查明事实，判决支持上诉人请求。被上诉人惠州仲恺东盈村镇银行股份有限公司三栋支行辩称，该案的贷款本息并没有结清，一审已经查明了事实，征信报告上显示的并不是上诉人偿还的贷款本息，上诉人仍对该案的贷款本息负有偿还义务。原审被告惠州市鹏德置业发展有限公司述称，关于本案的基础债权答辩意见，我方同意上诉人的上诉意见。关于被上诉人二审提交的新证据，证据证明被上诉人已将案涉债权转让给了刘某，被上诉人的主张是受刘某委托提起本案诉讼，我们认为这种委托是不符合法律规定的，如果是委托的话，那就应该以委托人的名义来提起诉讼，而不能以受托人的名义来提起诉讼。而且案涉债权既然已经转让了，那么作为本案的上诉人东盈村镇银行已经没有权利提起本案诉讼，所以被上诉人提起本案诉讼应该是依法驳回他的起诉。原审被告褚建珍、刘炳尧经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未作答辩。被上诉人惠州仲恺东盈村镇银行股份有限公司三栋支行向一审法院起诉请求：1、判令被告一清还原告发放的贷款本金余额人民币4407198.04元及利息合计人民币6440018.12元（利息含正常利息、罚息，暂计至2019年1月21日共欠利息人民币2032820.08元，利息按中国人民银行的规定及借款合同的约定计算至贷款本息全部清偿之日止）；2、判令原告对被告二名下位于惠州市河南岸XXX（证号：粤房地权证惠州字第1100387XXX、1100387XXX号）的处置价款享有优先受偿权；3、判令被告二、三、四对被告一在原告处的贷款债务承担连带清偿责任；4、判令被告承担本案的全部诉讼费用，包括但不限于本案案件受理费、保全费、财产保全担保费、公告费等相关费用。一审法院认定事实：被告一因支付园林工程材料款需要向原告申请贷款，并于2016年5月18日与原告签订《最高额借款合同》，合同号：027**********001，合同约定原告向被告一发放贷款人民币500万元，贷款月利率为15‰的固定利率，借款期限自2016年5月18日至2017年5月17日，还款方式为按月结息，到期还本。就被告一的贷款事宜，被告一与原告于2016年5月18日签订了一份《委托支付协议》，并于2016年5月19日向原告出具了一份《贷款资金支付申请书》，被告一委托原告将该笔贷款委托支付给惠州市彼尔得实业有限公司，原告于2016年5月19日进行了贷款委托支付。为担保被告一的贷款，原告与被告二于2016年5月18日签订《最高额抵押担保合同》，合同号：027***********001，该合同约定由被告二提供其名下位于惠州市河南岸金山湖开发区9号小区山水华府94、95号楼（证号：粤房地权证惠州字第1100387803、1100387468号）作为抵押物进行担保，原告与被告二于2016年5月18日在惠州市房产管理局办理了正式的抵押登记手续，他项权证编号：粤房地他项权证惠州字第1100218861、1100218860号，原告为抵押权人。另外，为担保被告一的贷款，原告与被告二、三、四于2016年5月18日分别签订了三份《最高额保证担保合同》，合同号：017***********001、017***********003、017***********002号，该合同约定由被告二、三、四为被告一在原告处的贷款提供连带保证担保。上述合同签订后，原告于2016年5月19日依约向被告一发放了贷款，但贷款发放后，被告一未能按时支付贷款本息。经原告未果遂起诉至法院。因此该笔贷款出现了借款合同和担保合同约定的违约情况。暂计至2019年1月21日，被告一仍欠原告贷款本金人民币4407198.04元及利息。另查明一，被告二以其名下位于惠州市XXX（证号：粤房地权证惠州字第1100387XXX、1100387XXX号）作为抵押物进行担保，原告与被告二于2016年5月18日在惠州市房产管理局办理了正式的抵押登记手续，他项权证编号：粤房地他项权证惠州字第1100218XXX、1100218XXX号，原告为抵押权人，被告二为本案债务提供连带责任担保，并在合同的保证人处签名确认。另查明二，根据原告的诉讼财产保全申请，一审法院于2019年4月23日作出（2019）粤1302民初5468号民事裁定，查封了：1、被告二名下位于惠州市XXX（证号：粤房地权证惠州字第1100387XXX、1100387XXXX号）；2、冻结被告一名下在交通银行惠州分行营业部的账户（账号：622*************604）；3、冻结被告三有交通银行惠州分行营业部的账户（账号：49*********8010094340）；4、查封登记在被告一名下车牌号码为LXXXX号（车辆识别码：XXXXXXXX）的小型轿车车辆。以上事实有当事人主体信息、最高额借款合同、最高额抵押担保合同、房产权证、他项权证、最高额保证担保合同及庭审笔录佐证。一审法院认为，本案涉及的合同是各方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。原告按照合同约定向被告一发放了贷款后，被告未按合同约定按时归还借款本息，经催告后至今未履行返还借款本息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事违约责任。故原告诉求被告一偿还借款本金及相应利息、罚息，事实清楚，证据充分，一审法院予以支持。原告诉请的利息、罚息合计的计算标准己超过年利率24%，一审法院认为该计算标准过高，故认定它们的总额应当以年利率24%为限。本案产生保全费，原告提供票据为证，一审法院予以支持。关于优先受偿权，被告二以其名下位于惠州市XXX（证号：粤房地权证惠州字第1100387XXX、1100387XXX号）作为抵押物进行担保，原告与被告二于2016年5月18日在惠州市房产管理局办理了正式的抵押登记手续。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”原告对被告的抵押物处置价款在本金、利息、诉讼费、律师费及执行费等为实现债权所需的费用的范围内享有优先受偿权，故一审法院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，被告二、三、四在合同中明确约定其对被告一的债务承担阶段性连带清偿责任，故原告诉求被告二、三、四对被告一的债务承担连带保证责任具有事实和法律依据，一审法院予以支持。被告褚建珍、惠州市鹏德置业发展有限公司、刘炳尧经一审法院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权力，不影响本案审理，本案将作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告钟某1自本判决生效之日起七日内向原告惠州仲恺东盈村镇银行股份有限公司三栋支行偿还贷款本金4407198.04元、利息（含罚息）[从2017年5月18日起计算至清偿之日止，此后的利息、罚息以本金4407198.04元为基数，计算标准以年利率24%为限]。二、原告惠州仲恺东盈村镇银行股份有限公司三栋支行在上述债权范围内对处置被告二褚建珍位于惠州市XXXXXX号所得款项享有优先受偿权。三、被告褚建珍、惠州市鹏德置业发展有限公司、刘炳尧对被告钟某1的上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告惠州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。一审案件受理费56880元、保全费5000元，合计61880元（原告已预交61880元），由被告钟某1、褚建珍、惠州市鹏德置业发展有限公司、刘炳尧负担。本院二审期间，上诉人钟某1向本院提交了如下新证据：1、中国人民银行《个人信用报告》，证明上诉人在2016年5月19日在被上诉人处开立借款金额为500万元的个人经营性贷款已于2017年11月30日结清的事实。2、电话聊天录音，证明上诉人员工致电被上诉人处了解该贷款还款情况，银行工作人员告知上诉人该笔贷款已经结清的事实。被上诉人惠州仲恺东盈村镇银行股份有限公司三栋支行经质证认为，1、对证据一的真实性、合法性没有异议，对其关联性有异议。上诉人的个人信用报告显示并无法证明上诉人已经偿还了被上诉人处的欠款，并没有结清的凭证，也没有缴还欠款的单据，仅凭一个个人信用报告，并不能证明上诉人的欠款是由上诉人个人偿还的。2、对于证据二的真实性、合法性有异议。录音里面提到的员工，并不能确定是我行聘用的员工，无法证明其是合法取得的。原审被告惠州市鹏德置业发展有限公司经质证认为，我方对上诉人提交的新证据没有异议。被上诉人惠州仲恺东盈村镇银行股份有限公司三栋支行向本院提交了如下新证据：1、《债权收购协议》、《补充协议》，证明被上诉人已于2017年11月30日向收购方刘某转让了4407198.04元的债权资产，债权转让合同已发生内部效力。2、申请书，证明收购方刘某已全权委托被上诉人办理债权诉讼的一切事宜，包括不限于一审、二审、执行等诉讼事宜。上诉人钟某1经质证认为，1、对证据一的三性均不予认可，不需要看原件，因为我方不是合同相对方，该份协议可以证明被上诉人明知道该笔债权已经清偿，该债权收购协议上诉人并不知情，而且被上诉人也没有以任何方式通知上诉人该债权转让的情况。2、对证据二的三性也不予认可，既然债权已经被刘某收购，那么起诉的主体资格应当是刘某，而且该申请书中第一项也明确谢了，我方暂时申请，不要将债权转让的相关事宜通知债务人，再进一步说明了，上诉人并不知道该债权转让的事实，而该债权转让并没有通知上诉人，因此对上诉人不发生法律效力。3、对这两份证据，我们认为上诉人这边没有亲自来清偿债权，不等于是说东盈村镇银行的债权没有结清，更不等于说东盈村镇银行还享有债权。原审被告惠州市鹏德置业发展有限公司经质证认为，我们对被上诉人提交的新证据的真实性没有异议，对他的合法性、关联性有异议。据我们所知，银行的这种金融机构的不良债权的转让，是要在金融资产的转让平台上来转让的，这个没有发现他有这个程序，这是对他的合法性有异议。对于关联性，实际上，我们刚才答辩也讲了，既然债权已经转让了，案涉的债权的所有权人就应该是刘某，如果说是受托方来起诉的话，那就只能以委托方的名义来起诉，而不能以受托方的名义来起诉。这种该委托是不合法的，是不能以他的名义来起诉的。还有一个问题就是因为他原来是金融债权，转让给个人以后，有些罚利息是否可以继续计算，这个是在金融不良之债权转让里面要考虑的，他是不是为了规避这些因素，来要求城镇银行计息，以村镇银行的名义来起诉。所以对他的合法性、关联性有异议。本院经审理查明，一审查明的基本事实属实，本院予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。根据被上诉人二审中提交的《债权收购协议》，被上诉人已于2017年11月30日向案外人刘某转让了其对上诉人的4407198.04元债权，被上诉人因此不再具有向上诉人追讨仍欠借款的权利。虽然根据《补充协议》的约定，案外人刘某同意委托被上诉人追讨欠款，但被上诉人行使该权利应以案外人刘某的名义进行，亦即被上诉人应以刘某的名义提起本案诉讼，而非以被上诉人的名义提起本案诉讼。被上诉人提起本案诉讼应予驳回。综上所述，上诉人的上诉请求理由成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，裁定如下：一、撤销广东省惠州市惠城区人民法院（2019）粤1302民初5468号民事判决；二、驳回被上诉人惠州仲恺东盈村镇银行股份有限公司三栋支行的起诉。一审保全费5000元，由被上诉人惠州仲恺东盈村镇银行股份有限公司三栋支行负担；一审案件受理费56880元和二审案件受理费56880元，由一审法院和本院分别退回给被上诉人惠州仲恺东盈村镇银行股份有限公司三栋支行和上诉人钟某1。本判决为终审裁定。审 判 长 陈晓文审 判 员 邓耀辉审 判 员 刘宇慧二〇二〇年十一月二十日法官助理 李兵勤书 记 员 叶婷婷