贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初8526号 原告：中银消费金融有限公司，住所地:中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师。 被告：胡忠领，女，1983年2月26日出生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：吕天兴，男，1980年9月16日出生，汉族，住贵州省兴义市。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告胡忠领、吕天兴借款合同纠纷一案，本院2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月27日公开开庭进行了审理。中银公司委托诉讼代理人刘洋，吕天兴到庭参加诉讼，胡忠领经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除中银公司与胡忠领于2018年1月3日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；2.判令胡忠领、吕天兴共同偿还中银公司借款本金136306.46元，并以尚欠借款本金为基数，按年利率24%计付自2019年4月1日起至借款本金清偿之日止的利息和滞纳费（暂计至2020年2月29日为29987.42元）；3.判令胡忠领、吕天兴承担中银公司为维权而支付的律师费1000元；4.本案诉讼费用由胡忠领、吕天兴承担。中银公司当庭变更第2项诉讼请求为：判令胡忠领、吕天兴立即共同偿还中银公司借款本金96305.46元及利息和滞纳费50293.22元，并尚欠的借款本金96305.46元为基数，按年利率24%计付自2020年10月27日至借款本金清偿之日止的利息及滞纳费。 事实及理由：中银公司是经依法注册的，可以发放个人消费贷款的金融机构，胡忠领因家装消费需要向中银公司申请借款，双方于2018年1月3日签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定借款金额为200000元，借款使用期限为36个月，借款利率为年利率20.88%，还款方式为月结等额本息还款，胡忠领逾期还款的，中银公司有权收取滞纳费，滞纳费的标准按照逾期时贷款余额对应的费率标准计算。另合同约定，胡忠领发生逾期还款的，中银公司有权终止、解除本合约，宣布胡忠领未偿还的贷款本息部分或全部到期，因履行合同发生的争议，由合同签订地有管辖权的法院管辖。同日胡忠领提出用款申请，申请动用了前述借款200000元，中银公司依约向胡忠领提供的中国银行账户发放了200000元。签署当日，吕天兴作为胡忠领的配偶，向中银公司出具了《共同还款承诺书》，承诺同意与胡忠领共同承担还款义务，负责共同偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。 获得借款后，胡忠领仅履行了部分还款义务，从2019年5月起发生还款逾期。胡忠领、吕天兴发生还款逾期后，中银公司多次向胡忠领、吕天兴催讨欠款无果，中银公司认为，胡忠领、吕天兴拒不还款的行为已构成严重违约。为维护自身合法权益，特依据相关法律之规定，提起诉讼，望判如所请。 胡忠领未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 吕天兴辩称，吕天兴与胡忠领系夫妻关系，向中银公司借款200000元属实，对于尚欠的借款本金没有这么多。借款是用于吕天兴在工地上用，是以胡忠领的名义借的。《共同还款承诺书》是吕天兴签订的，逾期还款的原因是家里老人生病，需要大量费用，另一个原因是吕天兴做工的工程拿不到工程款，吕天兴已经到法院起诉对方，法院已经判决支持吕天兴的诉请。吕天兴起诉杨江**、邢孝生的案子已经生效，正在执行，但是没有执行到钱。对于尚欠中银公司的借款本息愿意在一年内按月偿还，从2021年2月份左右开始的一年内按月偿还。 本案当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，胡忠领未到庭质证，视为放弃质证的权利，经质证，吕天兴对中银公司提交证据的真实性均无异议，本院予以确认，可作为本案定案依据。对吕天兴提交的微信聊天记录及微信转账凭证的真实性予以确认，能证明吕天兴向名为夏钢芬的人转账6000元。 本院经审理认定事实如下：中银公司于2010年6月10日成立，经营范围为：发放个人消费贷款、向境内金融机构借款、经批准发行金融债券等业务，并办理了《中华人民共和国金融许可证》。 2018年1月3日，胡忠领向中银公司申请借款200000元，并填写了《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》。同日胡忠领与中银公司签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，该合约主要约定：信用贷款额度金额为200000元，贷款使用期限为36个月，贷款执行固定年利率20.88%；还款方式为等额本息，并约定逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为：逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元，逾期时贷款余额10000-20000元，每日滞纳费10元，逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元，逾期时贷款余额30000-40000元，每日滞纳费20元……，逾期时贷款余额90000-100000元，每日滞纳费50元（以此类推），并注明，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。胡忠领在该《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》借款人处签字并捺印。同日，中银公司向胡忠领出具了《“新易贷-信用贷”告客户书》，该告知书上载明了还款方式、还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理、还款明细等内容。胡忠领在该《“新易贷-信用贷”告客户书》客户签章处签名。同日，吕天兴作为共同还款承诺人向中银公司出具《共同还款承诺书》，承诺同意与借款人胡忠领共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止，并在《共同还款承诺书》上注明胡忠领与吕天兴系夫妻关系。2018年1月5日中银公司向胡忠领发放贷款200000元。 贷款后，胡忠领按合同约定，按期向中银公司进行还款，每月还款金额为7522.7元（首月还款10611.77元）至2019年4月，共计还款108406.87元，2019年5月1日中银公司从胡忠领账户扣取利息13.14元，2019年6月21日扣取利息0.07元,2020年8月17日扣取本金40000元，2020年9月23日扣取本金1元。 另查明，胡忠领与吕天兴系夫妻关系。中银公司主张的律师费尚未实际支付。 庭审中，吕天兴陈述在贷款时中银公司的工作人员夏钢芬收取了贷款手续费，并提交微信聊天记录及微信转账凭证。 本院认为,胡忠领与中银公司签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中银消费金融有限公司依约履行了发放贷款的义务，胡忠领应按约定支付利息及偿还本金。 关于《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》是否应予解除的问题，合同解除分为约定解除和法定解除，双方在合同中约定“未按期足额归还贷款本息”的中银公司有权解除合同，胡忠领、吕天兴未按期归还借款本息，已构成违约，故本院对中银公司要求解除合同，予以支持。 关于本案借款本金的问题。中银公司于2018年1月5日向胡忠领账户发放借款200000元，故本案借款本金为200000元。关于尚欠本金及利息的问题。双方当事人合同约定的利息为年利率20.88%，又约定了逾期后每日按贷款金额递涨计算滞纳费，该滞纳费实为逾期利息，经核算，中银消费金融有限公司约定扣取的逾期利息已超过年利率24%,本院综合全案事实后认为，对超过年利率24%部分的利息，按《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”规定的抵充顺序进行抵充较为公平合理。胡忠领借款后按约还款至2019年4月，共计还款108406.87元，2019年5月1日中银公司从胡忠领账户扣取利息13.14元，2019年6月21日扣取利息0.07元，2020年8月17日扣取本金40000元，2020年9月23日扣取本金1元。上述期间的本金、利息均系以借款本金200000元为基数进行计算后由中银公司直接进行扣取的，按照前述法律规定，正常期间的利息按照双方合同约定的利率计算，逾期后的利息按照年利率24%计算，经本院核算，截至2020年9月23日，胡忠领尚欠本金96305.46元、利息47516.36元，2019年9月24日后的利息，以尚欠的本金96305.46元为基数，按月利率2%计算。 关于吕天兴是否应承担共同还款责任的问题。吕天兴在《共同还款承诺书》上签名并捺印，其理应按照《共同还款承诺书》的内容与胡忠领承担共同偿还借款的责任，故本院对中银公司要求吕天兴承担共同还款责任，予以支持。 关于中银公司主张的律师费问题，因本院已支持按照月利率2%计算逾期利息，中银公司的损失已得到填补，且本案律师费尚未实际产生，故本院对中银公司主张的律师费不予支持。 胡忠领未到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃，并不影响本院依法缺席判决。关于吕天兴提到的在办理贷款过程中被收取了其手续费的问题，结合吕天兴提交的证据及中银公司提交的证据材料显示，收取该费用的人名为夏钢芬。经本院联系夏钢芬并向其询问相关情况，夏钢芬陈述：因其仅在该公司上班时间较短，记不清楚该公司的名称了，也无法提供该公司负责人或管理人员的电话，其原来上班的公司与中银公司之间是合作关系，在办理贷款过程中收取了借款人一定费用的手续费，且中银公司向借款人说过需要收取手续费，但因其并未向本院提供该公司主要负责人的电话，本院无法核实该情况的真实性，也无法查实中银公司是否直接收取或授意他人收取了贷款手续费，如确实存在收取手续费的情况，可在收集证据后通过合法途径主张权利，不宜在本案中一并处理。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中银消费金融有限公司与胡忠领于2018年1月3日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》； 二、由胡忠领、吕天兴于本判决生效之日起十五日内共同偿还中银消费金融有限公司借款本金96305.46元、利息47516.36元，并以96305.46元为基数从2019年9月24日起，按月利率2%计算利息至借款清偿完毕之日止； 三、驳回中银消费金融有限公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3746元，减半收取计1873元，财产保全费1320元，合计3193元，由中银消费金融有限公司负担193元，由胡忠领、吕天兴负担3000元（由胡忠领、吕天兴直接给付中银消费金融有限公司）。 如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  黄培贵 二〇二〇年十二月十日 书记员  韦能笑