福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初3467号 原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦,统一社会信用代码：913505264894909722。 法定代表人：林丽茹，该联社理事长。 委托诉讼代理人：林开智。 委托诉讼代理人：赖开曙。 被告：黄长积，男，1981年12月30日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：王银凤，女，1982年2月17日出生，汉族，住福建省德化县。 被告：江双强，男，1982年1月29日出生，汉族,住福建省德化县。 原告德化县农村信用合作联社与被告黄长积、王银凤、江双强信用卡纠纷一案，本院于2020年10月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告德化县农村信用合作联社的委托诉讼代理人林开智到庭参加诉讼，被告黄长积、王银凤、江双强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 德化县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.黄长积、王银凤偿还欠款本金49997.13元及至实际还款日止按照约定计算的利息（暂计至2020年9月11日的利息为7939.56元），暂合计57936.69元；2.江双强承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由黄长积、王银凤、江双强承担。事实与理由：2016年12月3日，黄长积、王银凤夫妻共同向德化县农村信用合作联社申请办理普惠金融卡（又称瓷都卡），签署《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融•瓷都卡补充协议》。江双强自愿为黄长积使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同德化县农村信用合作联社签订《普惠金融•瓷都卡最高额保证合同》。德化县农村信用合作联社审核通过后于2016年12月10日向黄长积发放普惠金融卡。卡片信息如下：名称为普惠金融卡（又称瓷都卡），授信额度为50000元，卡号为6228××××6108，卡片有效期至2019年12月止，初始日利率为0.275‰，按照约定存款比例自动调整利率，日利率最高为0.4‰，最低为0.2‰，截至起诉日，日利率为0.4‰。被告黄长积从2016年12月21日开始使用该卡片透支，并从2019年10月9日开始逾期。截至起诉日，尚欠本金49997.13元及暂计至2020年9月11日的利息7939.56元。黄长积违反了合同约定，德化县农村信用合作联社作为发卡机构有权要求黄长积全额偿还所欠款项。该普惠金融卡系黄长积、王银凤在婚姻关系存续期间共同签字申请办理和使用，且金额较小，不超过家庭日常生产生活所需，应作为夫妻共同债务。江双强作为保证人，应依法承担连带清偿责任。 黄长积未作答辩，也没有提供相关证据材料。 王银凤未作答辩，也没有提供相关证据材料。 江双强未作答辩，也没有提供相关证据材料。 德化县农村信用合作联社围绕诉讼请求提交了如下证据：1.黄长积、王银凤、江双强的身份证复印件、黄长积与王银凤的结婚证复印件各一份，证明黄长积、王银凤、江双强的身份情况及黄长积、王银凤系夫妻关系；2.《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》各一份，证明黄长积于2016年12月3日向其申请办理普惠金融卡，双方对预借现金、还款、发卡机构权利义务等进行约定；3.《普惠金融•瓷都卡补充协议》一份，证明双方对利率调整、额度调整等规则进行约定，黄长积、王银凤予以认可，黄长积、王银凤向其提供法律文书送达地址；4.《普惠金融•瓷都卡最高额保证合同》一份，证明江双强自愿为黄长积提供担保，并向其提供法律文书送达地址；5.贷记卡信管系统截屏一份，证明普惠金融卡的结欠情况和透支利率；6.贷记卡交易明细查询一份，证明黄长积逾期还款情况。黄长积、王银凤、江双强无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证和抗辩等权利。上述证据，来源合法、内容客观真实，与德化县农村信用合作联社陈述的事实能够相印证，本院予以确认。 据此，本院经审理认定事实如下：2016年12月3日，黄长积向德化县农村信用合作联社《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度50000元，黄长积在阅读领用合约后，抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。 《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：甲方（指普惠金融贷记卡申领人，即黄长积）向乙方（指德化县农村信用合作联社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况；担保可采用保证、抵押或质押方式，担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务…；乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按照依法的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；普惠金融卡卡片的有效期最长为3年；…甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担。同时，领用合约附载普惠金融卡收费项目记载：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低为5元。 2016年12月10日，德化县农村信用合作联社与被告黄长积（持卡人）、王银凤（持卡人配偶）签订一份《普惠金融•瓷都卡补充协议》，约定：债权人向持卡人发放普惠金融卡（又称瓷都卡），卡号为6228××××6108，授信额度为50000元，有效期为2016年12月10日起至2019年12月31日止，持卡人的瓷都卡透支利率为浮动利率，即初始透支日利率为0.275‰，之后每个账单的利率按照表二的标准计收，最高日利率为0.4‰。王银凤作为黄长积的配偶在“持卡人配偶（签章）”栏签名和按手印。 同日，江双强作为保证人，与德化县农村信用合作联社签订《普惠金融•瓷都卡最高额保证合同》一份，约定：保证人自愿为债权人因债务人使用该普惠金融卡而形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为该普惠金融卡的授信额度，卡片有效期限为最高额担保债权本金的确定期间；保证方式为连带责任保证，保证担保范围为债务人因使用普惠金融卡而产生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、卡片年费、实现债权的一切费用及其他应付费用。基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、超限费、滞纳金、卡片年费、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权，其具体金额在其清偿时确定；保证期间为债务人普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起二年。如债权人按主合同约定宣布主合同项下债务提前到期，保证期间为债权人确定的债务提前到期之日起二年；债权人有权决定债权本金、利息、滞纳金、年费或相关费用的清偿顺序。发生下列情形之一，债权人有权要求保证人履行保证责任。（一）任一主合同项下债务履行期限届满，债务人未受清偿。“期限届满”包括普惠金融卡有限期限届满、超过到期还款日仍未按照约定偿还透支款项的，以及债权人按法律法规规定、领用合约及使用须知的约定提前停止债务人使用卡片、提前收回或没收债务人卡片等提前到期的情形；…（四）债务人或保证人违反合同约定；…债权人有权根据债务人的透支、还款记录、资信状况变化和结算账户流水变动等情况，对债务人普惠金融卡信用额度和透支利息利率进行调整，授信额度或利率发生调整的，保证人仍应对调整前后因债务人使用普惠金融卡而发生的全部债务承担保证责任；若普惠金融卡领用合约、章程、补充协议、收费项目或标准、授信额度、利率调整规则发生变化的，或债务人在卡片有效期内换领新卡、卡号变更等情形，保证人愿意按新的业务规定对债务人债务承担保证责任，债权人无需另行通知保证人等条款。 德化县农村信用合作联社审核通过后向黄长积发放普惠金融贷记卡，卡号为6228××××6108，信用额度为50000元，卡片到期日为2019年12月，账单日为每月11日。该卡于2019年10月9日起逾期，至今累计透支本金49997.13元及利息未能偿还。 本院认为，黄长积向德化县农村信用合作联社申请办理信用卡，承诺自愿遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《德化县联社普惠金融卡（瓷都卡）使用须知》，德化县农村信用合作联社经审核同意并向黄长积发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系。德化县农村信用合作联社与江双强签订《普惠金融•瓷都卡最高额保证合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属合法有效。合同签订后，当事人均应全面履行各自的合同义务。德化县农村信用合作联社依约履行了向黄长积发放信用卡的义务，黄长积作为持卡人应按期偿还透支本息。现黄长积使用信用卡透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任，黄长积尚欠透支本金49997.13元及利息应当偿还。故德化县农村信用合作联社要求黄长积偿还普惠金融卡透支本金49997.13元及至实际还款日止按照合同约定方式计算利息的请求，本院予以支持。江双强依据《普惠金融•瓷都卡最高额保证合同》之约定，应当为黄长积使用该信用卡产生的全部债务承担连带清偿责任。现黄长积未按约定期限还款，德化县农村信用合作联社在合同约定的保证期间内要求江双强对上述债务承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。江双强承担保证责任后，有权向黄长积追偿。王银凤不是信用卡合同关系的相对人，且德化县农村信用合作联社未能提供证据证明黄长积透支的款项用于黄长积、王银凤夫妻共同生产生活，且所欠金额已超过家庭日常生活所需，德化县农村信用合作联社要求王银凤以夫妻共同债务承担共同还款责任，缺乏事实依据，不予采纳。黄长积、王银凤、江双强经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、黄长积应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社普惠金融卡透支本金49997.13元及利息(截至2020年9月11日利息7939.56元、2020年9月12日起至实际还款日止的利息按合同约定的方式计算)。 二、江双强对上述债务承担连带清偿责任。江双强承担保证责任后，有权向黄长积追偿。 三、驳回德化县农村信用合作联社其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1248.4元，减半收取计624.2元，由黄长积、江双强负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效裁判文书确认的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  陈文东 二〇二〇年十二月十六日 书记员  徐凝蕾 一、附本案适用的主要法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 5、最高人民法院《关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。