广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初16447号原告：中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，住所地广州市白云区解放北路**金桂园云华阁。负责人：郑晓忠。委托诉讼代理人：叶绍葵、李碧云，北京德恒（广州）律师事务所律师。被告：董啟昌，男，1969年9月27日出生，汉族，户籍所在地广东省佛山市南海区。被告：谭英兰，女，1969年9月5日出生，汉族，户籍所在地广东省佛山市南海区。本院受理原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行诉被告董啟昌、谭英兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》及《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》，本案适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的委托诉讼代理人叶绍葵到庭参加了诉讼。被告董啟昌、谭英兰经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、两被告向原告清偿欠款本金221674元及利息、分期手续费、逾期还款违约金（利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费按期计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2020年4月11日，利息为900.19元、分期手续费为4374.2元、逾期还款违约金为1420.8元；自2020年4月12日起，利息、分期手续费、逾期还款违约金按前述标准计算，均计至被告清偿欠款之日止）；2、两被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）。事实和理由：原告与被告董啟昌签订借款合同，约定原告向被告董啟昌提供贷款用于购买汽车。签约后，原告依约向被告董啟昌发放了贷款。被告谭英兰出具借款承诺书。后两被告未按照约定还款。被告董啟昌、谭英兰无答辩。经审理查明，2018年1月17日，被告董啟昌、谭英兰向原告申请贷款并签订《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》。同日，被告董啟昌向原告申请《中国农业银行金穗贷记卡申请表》并同意遵守领用合约的各项规则。2018年1月17日，被告谭英兰出具《共同还款责任承诺书》，约定：承诺人知悉并同意持卡人董啟昌办理贵行贷记卡购车分期付款业务，承诺人承诺无条件对持卡人与贵行签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任；承诺人共同还款责任的范围与分期付款合同约定的持卡人责任范围一致，包括分期付款合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费等贵行实现债权和抵押权的一切费用；本承诺书自签发之日起生效，在承担共同还款责任的债务完全清偿之前一直有效且不可撤销。2018年2月2日，原告（贷款人）与被告董啟昌（借款人、持卡人）、被告谭英兰（保证人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定（摘抄）：分期资金用于办理汽车分期；分期本金金额：350000元；本合同项下被授予专项商户分期额度的信用卡卡号为62×××25；本合同项下分期手续费费率为15%，本合同项下分期手续费金额为：52500元；本合同项下分期手续费偿还方式为分期偿还；分期期数：60期；本合同项下持卡人使用信用卡卡号62×××25偿还分期资金等；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇；否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；担保范围包括：本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对持卡人承担连带责任；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成或视为本合同约项下违约；银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用；本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照金穗信用卡章程和领用合约、有关法律法规及金融惯例办理。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定（摘抄）：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（被告）账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况，用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。等等。2018年2月1日，原告依约放款350000元，首期应还本金5833元、分期总手续费875元。截止至2020年4月11日，被告董啟昌尚欠本金221674元、利息900.19元、违约金1420.8元、其他费用4374.2元。原告表示贷款分期60期是从2018年1月10日至2023年1月10日，并明确手续费按每月875元计算至2023年1月10日。另，本院于2020年9月24日向两被告送达本案起诉状副本及开庭传票。以上事实，有《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、业务凭证、《共同还款责任承诺书》、基本资料、交易明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为，《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，被告应恪守履行。原告向被告董啟昌发放了贷款350000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。被告董啟昌逾期还款的行为构成违约，原告要求提前收回贷记卡分期资金具有合同及法律依据，本院予以支持。原告要求被告董啟昌提前偿还借款本金及其他费用相当于要求解除合同，本院于2020年9月24日向两被告送达起诉状副本及开庭传票，故2020年9月24日应视为宣布借款提前到期日。被告董啟昌应归还尚欠原告的全部贷款本金221674元、利息及其他费用。截止2020年4月11日的分期手续费4374.2元，2020年4月12日起分期手续费按上述信用卡领用合约及借款合同约定计付至实际清偿之日止，以计算至2023年1月当期为限。在借款提前到期日之前的利息、逾期付款违约金按上述信用卡领用合约及借款合同约定计付；在借款提前到期日之后，利息则应当以尚欠信用卡分期贷款本金221674元为基数，按照上述信用卡领用合约及借款合同约定的透支利率计算至实际清偿之日止。违约金则根据公平合理原则，酌定以尚欠信用卡贷款本金221674元为基数，按照年利率6%的标准计算至实际清偿之日止。虽然被告谭英兰出具《共同还款责任承诺书》，可后被告谭英兰在上述借款合同作为担保人签字，被告谭英兰承诺对上述债务承担连带保证责任，且未超过担保期间，故被告谭英兰对上述债务承担连带清偿责任。两被告经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告董啟昌向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行支付借款本金221674元、分期手续费（截至2020年4月11日的分期手续费4374.2元，从2020年4月12日起分期手续费按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》约定计付至实际清偿之日止，以计算至2023年1月当期为限）；二、于本判决生效之日起五日内，被告董啟昌向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行支付利息、违约金（截止至2020年9月24日前的利息、违约金，按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算；从2020年9月25日起，利息以221674元为基数，按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的透支利率计算至上述款项实际清偿之日止，违约金以221674元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止）；三、被告谭英兰对上述判决第一、二项承担连带清偿责任。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4725.4元，均由被告董啟昌、谭英兰负担（本案受理费已由原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行预交，被告董啟昌、谭英兰应在判决履行期限内迳付原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，本院不再退还）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  易细姣二〇二〇年十二月一日书记员  陈晓敏