辽宁省凤城市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽0682民初3366号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司凤城市支行，住所地：凤城市凤凰城管理区翰墨街**。 负责人：高悦，该支行行长。 委托诉讼代理人：周宇博，男，1985年7月18日出生，满族，该公司职员，住凤城市。 被告：张彩英，女，1967年11月27日出生，满族，个体，住凤城市。 被告：周绍伟，男，1966年4月17日出生，满族，个体，住凤城市。 被告：艾向阳，男，1967年6月23日出生，满族，职员，住凤城市。 被告：吴丽娟，女，1970年1月30日出生，满族，教师，住凤城市。 委托诉讼代理人：安东，系辽宁科贤律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邓天易，男，1971年9月17日出生，满族，职员，住凤城市，（被告吴丽娟所在单位推荐） 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凤城市支行（以下简称邮政银行凤城支行）诉被告张彩英、周绍伟、艾向阳、吴丽娟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员金丹适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行凤城支行的委托代理人周宇博、被告张彩英、周绍伟、艾向阳、被告吴丽娟的委托代理人安东、邓天易到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：2017年5月份，张彩英、周绍伟急需资金，向原告借款，当时由被告艾向阳、吴丽娟担保。并于2017年5月2日与原告签订了小额贷款额度借款合同及小额贷款最高额保证合同。贷款额度为480000元，额度存续期最长为36个月，额度存续期间内的前24个月为额度支用期，单笔支用最长期限为12个月，年利息为12%，逾期利率为15.6%按照阶段性等额本息还款法还款。合同约定，当借款人违约时，贷款人有权收回贷款，并有权要求保证人承担连带保证责任。合同签订后，原告按期、按时将款项借给金额480000元，合同编号为21007287217045822525，借款后张彩英未按照合同履行，不按时还款，原告多次催要，但借款人及保证人均没有偿还，从2020年2月10日至今一直逾期。因被告违约，现原告向人民法院提起诉讼，请求法院判令：一、被告张彩英、周绍伟共同偿还借款480000元，利息和罚息（利息、罚息计算请求自2020年2月10日，请求自全部偿还时为止，按照借款合同约定的逾期利率计算）；二、被告艾向阳、吴丽娟承担连带保证责任：三、被告承担诉讼等一切费用。 被告张彩英辩称：借款是事实认可，金额也认可，别人还欠我钱，所以我没还款，是因为我现在没有钱不是不想还。 被告周绍伟辩称：我和张彩英的意见一样，我没钱偿还借款。 被告艾向阳辩称：对主债务人之间的合同我不清楚，对于担保事实我认可，我现在就看主债务人是否能偿还借款，现在走到法律程序了我可以承担担保责任。 被告吴丽娟辩称：原告与张彩英、周绍伟签订的小额贷款额度借款合同已对借款的用途作出明确约定，但涉案借款经原告发放后，主债务人未按照约定使用，应当为无效合同。主合同无效因此从属于该合同的保证合同亦无效。保证合同是格式条款，其中的担保期间明显加重了保证人的责任，原告未尽到提示义务，该部分应为无效。对于担保合同吴丽娟确实签字了，但是担保数额不予认可，需要核对担保合同原件。吴丽娟只在保证合同签字了没有在主合同签字。保证合同是在最后一页有吴丽娟签字，其他页都没有签名。担保合同应当为要式合同，需要符合法律规定的形式，从这方面说这保证合同没有生效。并且银行自己保存了合同并没有给吴丽娟一份，吴丽娟手里没有备份，银行怎么操作都行。 经审理查明：2017年5月2日，原告邮政银行凤城支行与被告张彩英、周绍伟签订了编号为21007287217045822525小额贷款额度借款合同，合同约定：第一部分通用条款第一条当事方……第二条授信额度本合同所称授信额度(以下简称“额度”)，系指甲方根据对乙方的信用评价、财务状况及乙方提供的担保等因素综合确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，乙方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度支用期间内，乙方可以多次申请借款，但乙方可支用的借款本金金额与乙方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。第三条……。第二部分专属条款第一条、原告为甲方，被告张彩英及周绍伟为乙方。第二条授信额度本合同项下授信额度金额为：人民币480000元。第三条额度期限3.1额度存续期最长为36个月，自额度生效日起计算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。3.2在额度支用期内，乙方（可以余额循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授权额度在额度支用期届满后自动失效。第四条……。乙方声明：甲方已依法向我方提示了本合同相关条款(特别是黑体字条款)，应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。 同日，原告又与被告艾向阳（乙方）、吴丽娟（乙方）分别签订了21007287617046161041、21007287617046161042小额贷款最高额保证合同，合同均约定：第一部分通用条款第一条……第三条保证范围乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额保证担保，主合同的定义见本合同专属条款第二条。本合同担保的范围见本合同专属条款第三条。只要主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内担保责任（该部分为黑体字）……。第七条本合同与主合同之间的关系7.1主合同双方解除主合同或者主合同提前到期的，乙方对主合同项下已发生的债务和债务人给甲方造成的损失承担保证责任。保证范围同本合同专属条款第三条的约定。7.2主合同双方协议变更主合同内容，无须征得乙方的同意，乙方对变更后的主合同项下债务人对甲方的债务承担担保责任，保证范围同本合同专属条款第三条的约定。第二部分专属条款第一条当事方债权人（甲方）邮政银行凤城支行，保证人（乙方）……。第二条主合同张彩英（以下简称债务人）与甲方于2017年4月26日签订的编号为21007287217045822525小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同通称为“主合同”。第三条保证范围乙方愿意提供金额为主合同项下债务本金人民币480000元整，（小写）480000元及其利息之合的最高额保证。本合同项下担保债权确定的期间为2017年4月26日至2019年4月26日。第四条……。乙方声明：甲方已依法向我方提示了本合同相关条款，特别是黑体字条款，应我方要求对相关条款的概念内容及法律效果做了说明，我方已知悉并理解上述条款。 上述借款合同和担保合同签订后，原告向被告张彩英在原告处开立的放款户名为其本人的，账号为62×××56的放款账号放贷款480000元。借款期满后，截至2020年2月10被告尚欠本金480000元及利息和罚息，现原告邮政银行凤城支行为索要贷款本息诉至本院。 本院所确认的上述事实，有当事人陈述、中国邮政储蓄银行个人贷款借据、借款支用审批单、个人贷款放款单、小额贷款额度借款合同、小额贷款最高额保证合同还款明细等在案为凭，这些证明材料已经开庭质证和本院审查，可以采信。 本院认为：中华人民共和国合同法规定，依法成立的合同，自成立时生效；借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中被告张彩英、周绍伟因用款向原告邮政银行凤城支行借款，双方签订借款合同，该合同系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，对双方产生约束力，本院对该合同效力予以确认。被告吴丽娟辩称涉案借款经原告发放后，主债务人未按照约定使用，主合同应当为无效合同。并且担保合同为格式条款，未对原告尽到提示义务，该部分应为无效。担保合同吴丽娟确实签字了，但是担保数额不予认可，需要核对担保合同原件。吴丽娟只在保证合同签字了没有在主合同签字。保证合同是在最后一页有吴丽娟签字，其他页都没有签名，故不同意承担保证责任。关于被告的上述抗辩意见，本院认为，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条规定，有下列情形之一的，合同无效（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。本案被告吴丽娟未能提供证据证明涉案的主合同存在上述无效情形，故对主合同无效抗辩意见，本院不予采纳。在被告吴丽娟与原告签订的《小额贷款最高额保证合同》中专属条款中以黑体字载明“乙方声明：甲方已依法向我方提示了本合同相关条款，特别是黑体字条款，应我方要求对相关条款的概念内容及法律效果做了说明，我方已知悉并理解上述条款”。上述黑体字与合同其他条款文字相比有较大差异，可以起到提示作用，故对被告提出属于格式条款未进行提示的抗辩意见，本院不予采纳。关于在担保合同中担保人应当在每一页均有签名的抗辩意见，该意见无法律依据，本院不予采纳。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密义务”之规，被告张彩英、周绍伟应当按照合同约定偿还借款及相应利息。被告艾向阳、吴丽娟为被告张彩英、周绍伟的借款提供担保，其与原告邮政银行凤城支行签订最高额保证合同，该行为系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定。依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定，被告艾向阳、吴丽娟应当按照保证合同约定承担连带保证责任。 综上，原告的请求具有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十三条、第十六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张彩英、周绍伟于本判决生效后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凤城市支行借款本金480000元及利息、逾期罚息（自2020年2月10日起至借款付清之日止，按照编号为21007287217045822525小额贷款额度借款合同约定的利息及逾期罚息利率标准给付）； 二、被告艾向阳、吴丽娟对上述款项承担连带保证责任，其在承担保证责任后有权向被告张彩英、周绍伟追偿。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8500元，减半收取4250元，由被告张彩英、周绍伟承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省丹东市中级人民法院。 审判员 金 丹 二〇二〇年十二月十七日 书记员 王晓娇