贵州省修文县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0123民初2625号 原告：中国农业银行股份有限公司修文县支行，住所地贵州省贵阳市修文县龙场镇人民南路**。 负责人：吴林华，该支行行长。 委托诉讼代理人：王**，该支行员工。 被告：李安静，男，1988年04月05日出生，汉族，住贵州省修文县。 被告：唐山美，女，1991年05月11日出生，汉族，住贵州省修文县。 被告：贵州省永尽诚房地产开发有限责任公司，住所地贵州省贵阳市修文县龙场镇城北村综合办公楼。 法定代表人：周永。 被告：贵州省永尽诚房地产开发有限责任公司修文分公司，住所地贵州省贵阳市修文县城北村村民委员会。 负责人：周永。 原告中国农业银行股份有限公司修文县支行（以下简称农行修文支行）与被告李安静、唐山美、贵州省永尽诚房地产开发有限责任公司（以下简称永尽诚房开公司）、贵州省永尽诚房地产开发有限责任公司修文分公司（以下简称永尽诚房开公司修文分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法使用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行修文支行的委托诉讼代理人王**，被告李安静、唐山美到庭参加诉讼，被告永尽诚房开公司、永尽诚房开公司修文分公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告农行修文支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李安静提前偿还原告全部借款本息共计283797.01元（其中，本金274761.63元、借期利息8706.32元、罚息146.68元、复利182.38元），利息暂计算至2020年10月12日，之后产生的利息、罚息、复利按合同约定计算至全部款项付清之日止；2.判令被告永尽诚房开公司及永尽诚房开公司修文分公司对上述债务承担连带保证责任；3.判令被告承担本案诉讼费、保全申请费及原告为实现债权而支付的一切费用。 被告李安静辩称，1.被告从2020年01月份才开始没有向原告偿还借款本息的，之前一直都偿还的；2.被告李安静是在工地上务工，因为疫情影响没能到工地上上班，被告唐山美虽然在保险公司上班，但其工资收入只够维持一家人的生活开销；3.被告从2021年起会向原告偿还借款本息，并且多偿还一些，将之前所欠的借款本息逐渐还清。 被告唐山美的答辩意见与被告李安静的答辩意见一致。 被告永尽诚房开公司未作答辩。 被告永尽诚房开公司修文分公司未作答辩。 本院经审理确认如下事实：2014年08月18日，被告永尽诚房开公司向原告农行修文支行出具《授权委托书》，载明“因业务需要，我公司开发的修文‘城北首府’楼盘购房人需要在贵行申请办理按揭贷款业务。为提高办理效率，我公司决定：一、授权贵州省永尽诚房地产开发有限责任公司修文分公司（我公司的分公司）及其总经理办理所有‘城北首府’项目建设及贷款有关的事宜，并对外签订有关合同（或其他法律文件）。二、上述由贵州省永尽诚房地产开发有限责任公司修文分公司及其总经理签订的合同（或其他法律文件）需承担的义务或产生的法律责任全部由我公司无条件承担。三、本授权委托有效期自出具之日起，至我公司对‘城北首府’项目所有按揭贷款的阶段性担保责任完成之后的2年。期间非经贵行书面同意，不可撤销或变更。”2015年04月24日，被告李安静作为买受人、被告唐山美作为共有人与被告永尽诚房开公司修文分公司作为出卖人签订《商品房买卖合同》约定，被告李安静、唐山美向被告永尽诚房开公司修文分公司购买其开发的预售许可证号为筑商房预字第××号的xx县xx镇xx村境内xx首府x栋x单元x层x号房屋，房屋总价款464200.00元，于合同签订之日支付首期房款140200.00元，余款324000.00元以银行按揭支付。 2015年05月04日，被告李安静、唐山美因购买上述商品房，由被告李安静作为借款人、被告唐山美作为借款人配偶共同向原告中国农行修文支行申请借款。2015年05月07日，被告李安静作为借款人及抵押人、被告唐山美作为抵押人、被告永尽诚房开公司修文分公司作为保证人与原告作为贷款人（抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：一、借款金额324000.00元，借款用途购买房产，借款期限自2015年05月07日起至2035年05月06日止，共计240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。二、本合同使用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之十。三、借款提取，借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入户名为永尽诚房开公司修文分公司的银行账号。四、还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日。五、担保方式为阶段性保证+抵押。由阶段性保证人永尽诚房开公司修文分公司提供连带责任保证担保，抵押人提供抵押担保。阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。抵押物为xx县xx镇xx村境内xx首府x栋x-x-x号房屋，自本合同签订之日起90日内办妥抵押预告登记；自房地产权证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利等按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。六、借款人违约责任，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息；借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生借款人未按约定按期足额偿还借款情形的，贷款人有权提前收回已发放借款。 2015年05月07日，当事人办理了预购商品房抵押权预告登记。同月08日，原告向被告李安静发放贷款324000.00元，借款凭证载明：贷款进入借款人指定账户，借款到期日期2035年05月07日，执行利率6.49%（年利率），逾期利率9.735%(年利率)。借款后，被告李安静向原告偿还了自2015年06月08日至2020年01月09日期间应偿还的借款本息，此后的2020年02月至04月连续3个月未向原告按期偿还借款本息，2020年05月12日，被告李安静又向原告还款1242.87元、罚息20.26元、复利25.95元。2020年06月15日，原告通过扣划保证人保证金的方式，扣收被告李安静该月应偿还的借款本金974.58元，借期利息1238.52元、罚息21.45元、复利27.26元。此后，被告李安静未按期向原告偿还借款本息。截至2020年10月12日，被告李安静尚欠原告借款本金274761.63元、借期利息8706.32元、罚息146.68元、复利182.38元。原告以借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款为由，于2020年10月20日起诉至法院，本院于同年11月10日向被告李安静送达原告的起诉状副本。 另查明，诉讼中，当事人未提交证据证明借款人取得已购房屋的产权证书及已就抵押房屋办理了抵押登记。 再查明，原告于2020年10月23日向本院申请对被告李安静、唐山美进行财产保全，交纳保全申请费1939.00元。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当依照合同的约定履行义务，不履行义务或者不按照合同约定履行义务的，应当承担相应的违约责任。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的效力性规定，合法有效。原告依约向被告李安静提供贷款后，被告李安静应当按约定向原告偿还借款本息。借贷双方约定借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。因原告未举证证明其已于起诉前明确向被告主张提前收回未到期贷款及要求被告偿还全部贷款本息，本院酌情确定被告尚未到期借款提前到期日为本院将原告的起诉状副本送达被告李安静之日即2020年11月10日。案涉借款发生在被告李安静、唐山美婚姻关系存续期间，且借款用途为购买房屋，属于夫妻因共同生产生活所需产生的债务，被告唐山美应当与被告李安静对案涉借款本息共同承担清偿责任。故原告要求李安静、唐山美偿还尚欠借款本金274761.63元及相应利息的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于被告李安静、唐山美提出因疫情影响收入减少才逾期未能向原告偿还借款本息的抗辩意见。经查，被告自2020年02月起至04月连续有3个月未能向原告偿还借款本息，且从2020年07月起被告又连续有数月未向原告偿还借款，众所周知，该期间我国大部分地区包括被告居住地已复工复产，受新冠肺炎疫情影响逐渐减小，同时，被告李安静、唐山美并未能提交其收入受新冠疫情影响减少的依据，故对其抗辩意见，本院不予采纳。 关于案涉借款的借期利息、罚息、复利的计算问题。第一、截至2020年10月12日，被告李安静尚欠原告借期利息8706.32元、罚息146.68元、复利182.38元，被告李安静、唐山美亦未提出异议，本院予以确认；第二、自2020年10月13日起至借款本息清偿之日止的借期利息、罚息、复利，应当根据双方当事人约定利息计算方式和利率标准，结合本院确定的尚未到期借款提前到期时间确定，为：借期利息以每月应还未还借款本金为基数，按照年利率6.49%标准，自2020年10月13日起计算至2020年11月10日止；自2020年10月13日起至2020年11月10日止的罚息，以借期内每月应还未还借款本金为基数，按照年利率9.735%标准按月分期分段计算；自2020年11月11日起计算至本金清偿之日止的罚息，以尚欠借款本金为基数，按照年利率9.735%标准计算；复利以应付未付借期利息为基数，自2019年10月12日起至2020年11月10日止，按照年利率6.49%标准按月分期分段计算；自2020年11月11日起至利息付清之日止，按照年利率9.735%标准计算。原告主张逾期利息即罚息的复利，因借贷双方约定了借款逾期后的违约责任即逾期罚息在贷款利率基础上加收50%，如再计算逾期罚息的复利，无疑加重了借款人的负担，不符合民法的公平原则，本院不予以支持。 分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；同时，被告永尽诚房开公司向原告出具授权委托书授权其分公司即被告永尽诚房开公司修文分公司与原告及被告李安静、唐山美签订合同为案涉借款提供阶段性连带责任保证，并明确由被告永尽诚房开公司无条件承担责任，故被告永尽诚房开公司应当对案涉债务承担连带清偿责任，而原告要求被告永尽诚房开公司修文分公司承担连带责任的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。 被告永尽诚房开公司、永尽诚房开公司修文分公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告李安静、唐山美于本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司修文县支行偿还借款本金277221.39元并支付借期利息、逾期罚息、复利（借期利息以每月应还未还借款本金为基数，按照年利率6.49%标准，自2020年10月13日起计算至2020年11月10日止；自2020年10月13日起至2020年11月10日止的罚息，以借期内每月应还未还借款本金为基数，按照年利率9.735%标准按月分期分段计算；自2020年11月11日起计算至本金清偿之日止的罚息，以尚欠借款本金为基数，按照年利率9.735%标准计算；复利以应付未付借期利息为基数，自2019年10月12日起至2020年11月10日止，按照年利率6.49%标准按月分期分段计算；自2020年11月11日起至利息付清之日止，按照年利率9.735%标准计算）； 二、被告贵州省永尽诚房地产开发有限责任公司对上述第一项债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司修文县支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5558.00元，减半收取计2779.00元，由被告李安静、唐山美、贵州省永尽诚房地产开发有限责任公司共同负担。保全申请费1939.00元，由被告李安静、唐山美负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。 审判员  饶伏龙 二〇二〇年十二月二十三日 法官助理张颖 书记员严红碧