河北省隆化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0825民初2026号 原告：高红春，女，1977年2月23日出生，汉族，农民，住河北省涿州市。 原告：高红秋，女，1979年6月26日出生，汉族，农民，住河北省涿州市。 原告：高红伟，女，1981年11月26日出生，汉族，农民，住河北省涿州市。 三原告委托诉讼代理人：王志伟，河北山庄（隆化）律师事务所专职律师。执业证号：11308200910646205。 三原告委托诉讼代理人：王万银，系原告叔叔，1963年9月30日出生，汉族，户籍地住河北省承德市隆化县，现住隆化县。 被告：中国人寿保险股份有限公司隆化支公司，住隆化县 —2— 隆化镇安州街。统一社会信用代码：911308258092309196。 负责人：吴建柱，经理。 委托诉讼代理人：刘楠，1973年10月28日出生，汉族，公司员工，住河北省承德市隆化县。 委托诉讼代理人：汪淑华，河北鸿鹏律师事务所专职律师。执业证号：11308201211836422。 原告高红春、高红秋、高红伟与被告中国人寿保险股份有限公司隆化支公司（以下简称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年10月12日公开开庭进行了审理。原告高红伟、高红春、高红秋的委托诉讼代理人王志伟、王万银，被告保险公司的委托诉讼代理人汪淑华到庭参加了诉讼。因双方争议较大，本院依法转为普通程序，于2020年10月21日再次对本案公开开庭进行了审理。原告高红伟、高红春、高红秋的委托诉讼代理人王志伟、王万银，被告保险公司的委托诉讼代理人汪淑华、刘楠到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告高红春、高红秋、高红伟向本院提出诉讼请求：1．判令被告在国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险限额内补偿原告医疗费9405元，在国寿综合意外伤害保险限额内赔偿原告医疗费9105.94元，在国寿综合意外伤害保险中赔偿原告医疗费2610元，计21120.94元；在国寿绿舟意外伤害身故险限额内赔偿50000元、在国寿综合意外伤害身故险限额内赔偿50000元、在国寿综合意外伤害身故险限额内赔偿10000元，计110000元；上述合计131120.94元。2．由被告承担本案的诉 —3— 讼费用。事实和理由：2019年2月27日，王万生在被告保险公司投保了意外死亡保额50000元及补偿医疗费保额10000元的国寿绿舟意外伤害保险、意外死亡保额50000元及意外伤害医疗费保额20000元的国寿综合意外伤害保险、意外死亡保额10000元及意外医疗费保额3000元的老年险各一份，三份保险的期限均为一年。 2019年6月25日，王万生在隆化县路段发生交通事故意外死亡。原告向被告提出理赔申请，2020年7月6日，被告以不能证明王万生属意外死亡，且王万生发生交通事故时无证驾驶，属于保险免责事项为由，向原告送达《拒绝给付保险金通知书》。原告认为：1．王万生是通过被告业务员程桂华向被告投保的三份保险，程桂华当时只告诉了投保的险种及保险理赔金额，并未告知投保人有免责条款，至王万生发生保险事故，被告也未向王万生提供过保险单及书面保险合同，且被告的保险合同都是其单方制作的制式合同，对免责条款亦未明示，故免责条款属于无效条款。2．王万生的死亡，属于意外死亡，被告应予以赔偿。王万生是发生交通事故不可预见的非人为暴力造成的死亡，故被告的拒赔理由不能成立。综上所述，为维护原告的合法权益，请求判如所请。 被告保险公司辩称，原告所诉没有任何法律依据和证据，被告不应承担其主张的赔偿金及诉讼费。理由如下：1．根据原告提供的隆化县公安交通警察大队（以下简称交警队）出具的交通事故证明中当事人的基本情况第二项，能够证明王万生未取得机动车驾驶证，属无证驾驶。根据中国人寿保险股份有限公司国寿综合意外保险（2013版）利益条款第五条责任免除条款中的第七项约定，以及中国人寿保险股份有限公司国寿绿舟 —4— 意外伤害保险（2013版）利益条款第五条责任免除条款中的第七项约定，无证驾驶属免责情形，且无证驾驶是法定的违法行为，被告不应承担赔偿责任。根据查询保单列表，能够证明王万生在被告处投保多年，对此是明知的，且原告有关免责条款没有告知、免责条款无效的主张，没有任何的证据加以证明，且无法律依据，不应得到支持。2．根据王万生生前在被告处投保的人身意外伤害保险条款及相关法律规定，原告在举证期限内未提供任何证据证明王万生的死亡是意外死亡。原告主张王万生属于意外死亡，根据《民事诉讼法》有关谁主张谁举证的规定，原告应提供证据证明王万生是否是因交通事故造成的死亡。根据交警队的事故卷宗中的证据，能够证明王万生的家属不同意对尸体进行检验，故无法确定王万生的死因。王万生在隆化县医院2019年6月25日的住院病历中没有相关意外伤害的记录，入院诊断为左丘脑出血破入脑室、高血压3期极高危组，且王万生的头部CT报告单中也没有意外伤害的记录。以上证据不能证明王万生是意外死亡，应由原告对此应承担举证不能的责任。原告提供的证据无法证明王万生生前的医疗费系因治疗意外伤害产生的，且根据原告提供的隆化县医院住院医保结算单能够证明，原告对王万生的医疗费进行了医保核销。根据被告申请法院调取的隆化县城乡居民医疗保险所（以下简称医保所）对王万生医疗费核销清单，能够证明核销项目为疾病，故被告对原告主张的三项医疗费不应赔偿。综上，王万生无证驾驶属违法行为，属保险拒赔的法定条件，且原告不能提供证据证明王万生是意外伤害致死，被告对此更不应承担赔偿责任。望法院查明事实后，驳回原告的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进 —5— 行了质证。 原告向本院提交证据如下： 证据一：有关投保的证据。 1．微信截屏四页，拟证明2019年2月26日，王万生弟弟王万银与被告业务人员程桂华微信相互联系，王万银同意为王万生投保，程桂华为其垫付保费200元，王万银于2019年3月15日通过微信转账转给程桂华200元。 2．保险单三份、附表一份（同被告证据三），拟证明王万生于2019年2月26日向被告投保了国寿绿舟意外伤害保险，意外伤害身故保额为50000元，附加意外伤害医疗费的保额为10000元，特别约定，意外费用补偿医疗保险有医保报销的免赔额为100元，给付比例为95%，保险生效日期为2019年2月27日，保险期限1年；于2019年2月26日向被告投保了国寿综合意外伤害保险，意外伤害身故保额为50000元，意外伤害医疗费保额为20000元，特别约定，意外伤害医疗免赔额为100元，给付比例80%，保险生效日期为2019年2月27日，保险期限1年；于2019年2月27日向被告投保了国寿综合意外伤害保险，意外伤害身故保额为10000元，意外医疗保额为3000元，特别约定，意外医疗经医保报销的免赔额为100元，给付比例90%，保险生效日期为2019年2月27日，保险期限1年。 证据二：有关诉讼主体的证据。 下东沟村村民委员会出具的证明一份，拟证明三原告均系王万生的女儿，除此之外，王万生无其他第一顺序法定继承人。 证据三：有关王万生属于交通事故意外死亡的证据。 —6— 1．道路交通事故证明一份，拟证明2019年6月25日11时30分，王万生驾驶电动三轮车，行驶至隆化县黄涛建材厂前路段与赵清余驾驶的驾校车相撞，发生事故后，王万生于2019年6月27日经隆化县医院抢救无效死亡。 2．赵清余证言（交警卷宗53-59页）。主要内容：发生交通事故后，王万生手哆嗦，还出汗，浑身没劲，自己走不了路了，被赵清余等人抬上车的。 3．陈迎春证言（交警卷宗64-68页）。主要内容：王万生发生交通事故后，身体已经吃不上劲了，搀着上车时，右腿就拖着地了。 4．王海涛证言（交警卷宗70-74页）。主要内容：王万生被撞后当时走不了路，浑身没劲，被架着扶上车的。 5．安杨证言（交警卷宗87-89页）。主要内容：王万生发生事故后，浑身发抖，出汗，手能动，扶着上车时腿拖了着走不了。 6．李青云证言（交警卷宗92-94页）。主要内容：王万生骑电动三轮车拉着曹桂侠与前面一辆小车撞上了，当时那辆车看看说没啥事，就让王万生走了，结果走了没两步，王万生就不行了，趴在车把上了，说腿也不能动了，之后小车上的人给送回来了，当时看着人就没意识了，等送到医院两天就没了，王万生之前没有病。 7．姜景旺证言（交警卷宗76-79页）。主要内容：王万生发生事故后，当时人就不会说话了，也动不了了，还出了一身汗，等下车时，一条腿就已经不能动了，是驾校车上的人决定把王万生送回家的。 8．王万银证言（交警卷宗81页-83页）。主要内容：2019 —7— 年6月25日中午十二点半左右，接到李青云电话，称王万生不行了，然后拨打120，120将王万生拉到县医院，在医院经抢救无效死亡，于2019年6月27日下午就土葬了。 9．黄立超书面证言（附身份证复印件）。主要内容：2019年6月27日早上约5点多钟，接到黄树明电话，让去县医院拉尸体，6点半到县医院病房，看见王万生已经死亡，装老衣服已经穿好，大约早上7点左右，将王万生尸体拉回汤头沟下东沟村王万生老家，直接入棺。 10．黄树明书面证言（附身份证复印件）。主要内容：2019年6月27日早晨约4-5点，接到王万金电话说他哥哥王万生在县医院因车祸抢救无效死亡，让给准备丧葬事宜，接到电话，我一边安排丧葬的事，一边安排车辆到县医院拉运尸体，到医院大约6点钟，见王万生早已死亡，大约7点将王万生的尸体拉回，司机是黄立超，尸体拉回后就直接入棺，当日土葬。 证据四：有关王万生抢救治疗的证据。 1．隆化县医院急诊科“120”接诊登记及院前救治登记表、急诊科120接诊登记表、急救中心病危通知书、隆化县医院门诊病历各一份，拟证明王万生系因意外死亡。主要内容：接诊登记中记载：2019年6月25日12时51分，隆化县医院120大夫接到电话，知道王万生受伤后，于当日13时15分到达十八里汰榆树营。救治登记表初步诊断处记载：头外伤；院前诊断处记载：主因外伤后腰痛，意识不清约1小时，查体：意识不清、双侧瞳孔正大等圆，对光反射灵敏，接回。门诊病历中检查结果处记载：左丘脑出血破入脑室、多发性腔隙性脑梗塞等；治疗意见处记载：完善相关检查，给予抑酸、止血、补液等药物对症治疗，请神外会诊，收住院。同时向家属下达 —8— 了病危通知书。 2．住院病历一份，拟证明王万生的住院治疗过程。 证据五：有关损失的证据。 医疗费单据20张，拟证明为抢救王万生支付了医疗费用11482.43元，结合证据一中的保险单，被告应赔付的金额为9405元＋9105.94元+2610元=21120.94元。具体情况如下： 1.根据国寿附加绿舟意外费用补偿医疗费保险的保险金额为10000元，特别约定，有医保报销的，免赔金额100元，给付比例95%，故主张在国寿附加绿舟意外费用补偿医疗费保险限额内补偿（10000元-100元）×95%=9405元。 2.根据国寿综合意外伤害保险的医疗保险金额为20000元，特别约定，免赔额100元，给付比例80%，故主张国寿综合意外伤害保险在意外伤害医疗保险限额内赔偿（11482.43元-100元）×80%=9105.94元。 3.根据国寿综合意外伤害保险的医疗保险金额为3000元，特别约定，经医保报销的免赔额100元，给付比例90%，故主张国寿综合意外伤害保险在意外医疗保险限额内赔偿（3000元-100元）×90%=2610元。 证据六：拒绝给付保险金通知书一份，拟证明发生保险事故后，原告高红春向被告提出理赔申请，被告于2020年7月6日向原告送达拒赔通知，原告对此不服，提出诉讼。 证据七：视频光盘一张，拟证明2019年6月25日11时30分许，王万生因交通事故受伤严重，被赵清余等人送走的过程。 证据八：户口注销证明一份，拟证明王万生的户籍已被注销。 —9— 被告对原告提交证据的质证意见如下： 对证据一的真实性认可，但对证明目的不认可，认为原告没有提供证据证明王万生是因意外伤害死亡。 对证据二不发表质证意见，认为有关原告的主体资格由法院依法核实。 对证据三中交通事故证明的真实性认可，对原告的证明目的不认可，认为该证据中载明，王万生家属不同意对尸体进行检查，无法确定死亡原因，不能证明王万生是因交通事故意外死亡；交警队对赵清余、陈迎春、王海涛、安杨、李青云、姜景旺所做的笔录，无法证明王万生是在交通事故中被撞后手哆嗦、出汗、浑身没劲、走不了路，但上述笔录能够证明王万生应该是发生交通事故后出现疾病产生的相关症状，王万生自己也自认与被撞的车没有关系，其回家后发生身体不适，到隆化县医院进行治疗，故上述笔录均不能证明王万生系因交通事故被撞而住院治疗；对王万银有关王万生在医院经抢救无效死亡的陈述不认可，认为根据原告提供的住院记录、重症护理记录、临时医嘱、入院记录、出院记录等证据能够证明，医生发现王万生颅内出血量较前增加，建议行手术治疗，但患者家属拒绝签字，才是王万生死亡的原因，而非经抢救无效死亡。黄立超、黄树明的书面证言无法证明王万生是意外死亡，达不到原告的证明目的。 对证据四中120的接诊登记、急救中心的病危通知书、隆化县医院的门诊病历的真实性认可，对其证明目的不认可，认为根据原告自认的王万生的伤情，院前诊断是主因腰疼痛意识不清1小时，检查结果为左丘脑出血破入脑室，多发性腔隙性脑梗塞，证明王万生系因自身疾病就诊，非因交通事故撞伤就 —10— 诊。对住院病历的真实性认可，对其证明目的不认可，认为王万生的住院病历能够证明医院建议行手术治疗，而患者家属拒绝，出院医嘱及健康指导处记载的是自动出院，在入院记录中记载头颅头皮损伤无、瘢痕无、颅骨缺损无、头皮血肿无、颅骨骨折无、颅底骨折征无，进而证明王万生住院时没有外伤史，王万生的死亡与家属放弃治疗、自动出院存在因果关系，该组证据达不到原告有关王万生系因意外伤害死亡的证明目的。 对证据五医疗费票据的真实性认可，但认为票据中加盖有隆化县医院住院医保结算专用章，能够证明对王万生治疗疾病发生的医疗费进行了医保核销，进而证明王万生非因意外死亡，对原告主张的医疗费及意外死亡赔偿金均不应支持。对原告1—3的计算数额及依据不认可，认为原告没有证据证明王万生是因发生意外伤害而住院，其因治疗疾病产生的医疗费，被告对此不应承担赔偿责任。 对证据六的真实性认可，但认为本案事实清楚、证据确实，被告的拒赔理由依法有据，原告要求被告承担保险责任的主张不能成立。 对证据七光盘中视频资料的真实性认可，但认为根据视频记载的内容，能够证明王万生与赵清余驾驶车辆发生交通事故后，其并未受伤，王万生在驾驶的三轮车上，根据交警队卷宗中双方车辆的照片，能够证明双方车辆撞击的部位并不严重，交警队出具的事故证明也无法证明两车相撞造成王万生受伤的事实，视频只记载了将王万生送走的过程，没有因王万生与赵清余发生交通事故撞击造成王万生受伤的内容，故该证据达不到原告的证明的目。 —11— 对证据八户籍注销证明的真实性认可，但认为该证明中只记载了王万生被注销户籍的原因是死亡，并没有记载是因交通事故死亡或其他原因意外死亡。 被告向本院提交证据如下： 证据一（同原告证据三.1）：交通事故证明一份，拟证明王万生无证驾驶属于违法行为，按保险合同约定，被告对此不应承担赔偿责任；王万生家属不同意对尸体进行检验，无法确定王万生的死亡原因，因而不能证明王万生系因交通事故意外死亡，故被告对王万生的死亡不应承担赔偿责任。 证据二：王万生的入院记录、病程记录、临时医嘱单、重症护理记录单、出院记录，拟证明王万生不是因交通事故意外死亡，家属放弃手术、自动出院才是王万生死亡的原因，故被告对王万生的死亡不应承担赔偿责任。 证据三：客户查询保单列表两张、保单三份（同原告证据一.2），拟证明王万生自2011年5月6日至王万生死亡前在被告处投保多年，不存在被告未履行告知、释明义务问题，且本案中，只有原告先证明王万生是因意外导致的伤害或死亡，才能再考虑被告应否承担保险责任问题。 证据四：中国人寿保险股份有限公司国寿综合意外伤害保险和国寿绿舟意外伤害保险的利益条款中免责条款，结合交警队出具的事故证明，即使王万生系因交通事故伤亡，发生交通事故时，王万生无证驾驶，也属保险免责事由，根据保险合同的约定，被告也不应承担保险责任。 证据五:交警队卷宗中赵清余及其他学员的笔录，拟证明发生交通事故时并没有看到王万生有外伤，王万生及家属陈述，没事送回家就行。 —12— 证据六：申请法院调取的医保所出具的王万生报销记录清单一份，拟证明王万生报销的是疾病医疗项目，对其住院的药费是按疾病进行核销的，其中基金支付5843.57元，大病医疗保险支付1526.42元，而其向被告投保的三份保险均为意外伤害保险，原告对此亦认可，故被告对此不应承担保险责任。 证据七：程桂华的调查笔录，拟证明被告对免责条款已向投保人履行了告知义务。 原告对被告提交证据的质证意见如下： 对证据一的真实性认可，对证明目的不认可，认为王万生家属不同意尸检，无法确定死亡原因，并不能因此认定王万生的死亡不是因交通事故意外伤害所致。 对证据二的真实性认可，对证明目的不认可，认为不能因王万生头颅没有骨折即认定王万生不是因交通事故伤亡，原告提供的诸多证据能够证明王万生系在发生交通事故后住院治疗，且死在医院，医生有关患者家属拒绝抢救自动出院的记录与事实不符，如此记录无非是为了规避医院的责任，对所记录的事项应综合予以考虑，客观确定王万生的伤亡原因。 对证据三的真实性没有异议，但认为达不到被告的证明目的，不能以王万生自2011年即开始投保为由，推断王万生对免责条款即已知情。 对证据四有异议，认为被告未对免责内容明确告知投保人，因此不发生法律效力。 对证据五本身没有异议，但认为交警卷宗中赵清余及其他人的笔录中没有任何被告所述内容，在整个卷宗中没有一份王万生本人的笔录，事故现场也没有王万生的家属，不可能存在被告所述王万生及家属陈述没事就回家的事实。 —13— 对证据六的真实性认可，对证明目的不认可，认为不能以报销了疾病医疗保险就推断王万生非因交通事故意外死亡。 对证据七有异议，认为调查笔录的调查人员是被告的员工，其与本案有利害关系，无调查资格，调查程序违法，故该证据不具有合法性；被调查人程桂华也没有出庭，无法核实真实性；即使笔录中记载的内容是程桂华的真实意思表示，也无法证明程桂华在接收投保时，履行了对保险免责条款明确告知的义务；程桂华所述疾病不赔，是意外就能赔，对投保人也不具有效力，该种简单解释对无任何保险常识的人是不公平的；保单、合同、发票等至今未给投保人，更不可能告知过免责条款。 本院对证据认定如下： 原告对被告提供的证据七的异议成立，对此不予确认。原告提交的证据及被告提交的其他证据均具有真实性、合法性，且均与本案事实相关，对此均应予确认并在卷佐证。 根据原、被告的当庭陈述及审查确认的上述证据，本院认定事实如下： 三原告均系王万生之女，除三原告外王万生再无其他第一顺序法定继承人。 王万生于2019年2月26日向被告投保了国寿绿舟意外伤害保险，意外伤害身故的保额为50000元，附加意外伤害医疗费的保额为10000元，特别约定，意外费用补偿医疗保险有医保报销的免赔额为100元，给付比例为95%，保险生效日期为2019年2月27日，保险期限1年；于2019年2月26日向被告投保了国寿综合意外伤害保险，意外伤害身故保额为50000元，意外伤害医疗费保额为20000元，特别约定，意外伤害医 —14— 疗免赔额为100元，给付比例80%，保险生效日期为2019年2月27日，保险期限1年；于2019年2月27日向被告投保了国寿综合意外伤害保险，意外伤害身故保额为10000元，意外医疗保额为3000元，特别约定，意外医疗经医保报销的免赔额为100元，给付比例90%，保险生效日期为2019年2月27日，保险期限1年。 2019年6月25日11时30分许，王万生驾驶承载曹桂侠的三轮电动车，沿254省道由东向西行驶至十八里汰村黄涛建材厂前路段时，与前方同方向由赵清余驾驶驾校学员推行的冀Ｈ×××××号小型轿车相撞。发生交通事故后，赵清余、王海涛等将王万生驾驶的三轮车拥到黄涛建材厂门口，发现王万生双手一直在抖，头部和身上都了出汗，浑身无力，不能说话，不能动，搀着其上后车厢时一条腿已经不能动了，将其抬到安杨的小轿车上时，腿拖啦着走不了，安杨开车与王海涛将其送回家。到家后，王海涛将其背到屋里，李青云发现其身上湿透了，都是汗，腿也不好使，便给其弟王万银打电话。王万银呼叫了120急救车。120急救大夫于13时15分到达后，对其初步诊断为头外伤，主因外伤后腰痛、意识不清约1小时，查体：意识不清，双侧瞳孔正大等圆，对光反射灵敏，将其接到隆化县医院，向家属下达了病危通知书。隆化县医院门诊病历中记载：“缘于1.5小时前患者家属自诉因外伤后出现意识不清，呼之不应、问话不答，伴有恶心呕吐，呕吐物为胃内容物。”ＣＴ检查结果为左丘脑出血破入脑室。处置意见：“完善相关检查，给予抑酸、止血、补液等药物对症治疗，请神外会诊，收住院。”住院治疗中，为其行双侧侧脑室额角外引流术，术后复查头颅ＣＴ示：颅内出血量较前增加，建议行手术治疗， —15— 患者家属拒绝，其家属于2020年6月27日4时29分办理出院手续。隆化县医院的出院记录中记载：“出院诊断：左丘脑出血破入脑室；高血压Ⅲ期、极危高组；肝损害；胼胝体压部脑出血；双肺炎症；胸腔积液。出院情况：患者处于昏迷状态、呼吸微弱，双侧瞳孔3.0毫米，对光反射消失，颈强，双肺呼吸音粗，可闻及湿性啰音，四肢肌力查体不合作，双侧Babinski征阳性。医院医嘱及健康指导：自动出院。”王万生死亡后，其尸体于2020年6月27日早4-5点从隆化县医院运走，7点到家，于当日下午土葬。为抢救王万生支付了医疗费11482.43元。 本院认为，本案的争议焦点为：王万生能否认定为意外伤害死亡？如能，其无证驾驶能否免除被告的赔偿责任？如不能，被告应如何赔偿？ 王万生驾驶三轮电动车，与由赵清余驾驶驾校学员推行的小轿车相撞，发生交通事故后，即出现双手发抖、浑身出汗无力、不能说话、不能动，从三轮车的驾驶位到后车厢还需他人搀扶，一条腿不能动等现象，从现场视频资料中显示，安杨送其回家时，近乎将其抬到小轿车上，腿拖啦着不能走，到家后，是王海涛将其背到屋里。从11时30分左右发生交通事故到120急救车13时15分赶到，不到两小时，其即出现意识不清现象。在门诊急救过程中，医生即向家属下达了病危通知书。从其发生交通事故到其死亡，不足两天时间。根据上述一系列现象，作为稍具备一定生活常识的人均不难看出，王万生出现上述症状至其死亡，尽管有可能存在自身疾病原因，但并不能排除交通事故的因素，且不能因医保所为其核销过医疗费用，即认定其系纯粹因自身疾病死亡。如医保所误核了费用， —16— 原告应积极予以退还。但作为被告，不能将他人的违法或不当行为，作为免除自身法定义务的理由。因此，被告有关王万生纯粹系因自身疾病死亡的抗辩主张不能成立，本院对此不予支持。在隆化县医院出具的王万生的病历中，虽有家属拒绝手术治疗的记载，但是否进行手术治疗的最终决定权不在患者家属，而在医院或医生，如进行手术治疗，王万生必然不会死亡，即使患者家属拒绝手术，医院和医生也不会因此对患者放弃手术治疗，这是医院和医生的基本职业要求，且没有证据证明进行手术治疗，王万生必然不会死亡，故被告有关王万生家属拒绝手术治疗、自动出院是王万生死亡原因的抗辩主张不能成立，本院对此亦不应支持。进行尸检确实是认定死亡原因的最佳办法，但尸检并非认定死亡原因的唯一办法，且在投保时，保险人如告诉投保人，一旦被保险人身亡，必须进行尸检，否则保险公司拒赔，相信普通百姓的投保率会大大降低，这势必会违背设立保险制度的初衷，故被告有关未进行尸检，即应认定王万生非因意外伤害身亡的抗辩主张不能成立，本院对此亦不予支持。根据原告提供的证据，能够证明王万生的死亡与交通事故有关，故应认定王万生系因意外伤害死亡。 针对电动车会被交警部门认定为机动车，需取得驾驶资格方可上道路这一问题，在当地不被普通百姓认知的现象还很普遍，对无证驾驶电动车出现交通事故，会免除保险公司赔偿责任的问题，普通百姓的认知程度会更低，故被告在与投保人订立保险合同时，对无证驾驶电动车发生交通事故保险公司免赔的内容，应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。本案中，没有证据证明在王万生生 —17— 前，被告向其或代其投保的人提供过投保单、保险单或者其他保险凭证，被告提供的证据亦不足以证明其已向王万生或代其投保的人对有关免责条款进行过提示或者明确说明，故被告有关无证驾驶电动车发生交通事故，应免除保险公司责任的抗辩主张不能成立，本院对此不予支持。 王万生生前通过被告的业务人员程桂华向被告投保了涉诉三份保险，除无证驾驶免责条款未向投保人进行过提示或者明确说明而无效外，其他条款均合法有效。王万生已依约交纳了保险费，在保险合同约定理赔事由发生后，被告亦应积极主动向三原告履行保险合同约定的义务。因被告拒绝了三原告的理赔请求，三原告作为王万生的第一顺序法定继承人有权向法院起诉，要求被告履行保险合同约定的义务，故三原告要求被告承担保险责任的请求，符合法律规定，本院对此应予支持。 关于具体理赔数额，三原告有关由被告在涉诉三份身故险限额内赔偿110000元的请求，并无不当，对此应予支持；本案中，为抢救王万生仅支付了医疗费11482.43元，不足涉诉三份医疗险限额，因医疗费属实际损失，不应重复计算，在实际发生的费用不足保险限额时，应以实际发生额为准，故对原告要被告赔偿医疗费21120.94元的请求不予支持，应由被告赔偿原告医疗费11482.43元。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十二条、第十三条、第十四条、第十七条、第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 由被告中国人寿保险股份有限公司隆化支公司于本判决生 —18— 效后十日内赔偿原告高红春、高红秋、高红伟121482.43元。 如未按本判决指定的期间履行，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。 案件受理费2922元，由被告中国人寿保险股份有限公司隆化支公司负担2707元，由原告高红春、高红秋、高红伟215元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省承德市中级人民法院。 审 判 长  钱宝莲 人民陪审员  白玉玺 人民陪审员  方玉春 二〇二〇年十二月二十六日 法官 助理  包 爽 书 记 员  李嫣然 —19— 附页: 一、判决适用的法律 1.《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。 除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。 第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 —20— 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效： （一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的； （二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定 —21— 的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 3．《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。 二、上诉事项 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省承德市中级人民法院。上诉费按2922元交纳，如逾期不递交上诉状或上诉期满后七日内未预交上诉费，视为不上诉或者撤回上诉，本判决即发生法律效力。当事人可将上诉费直接交到本院城区法庭，亦直接转账至承德市中级人民法院。转账提示如下： 户名：河北省承德市中级人民法院 开户行：建行承德市车站路支行 账号：13×××02 汇款附言中应注明：（2020）冀0825民初2026号案件及上诉人的全称 三、申请执行事项 依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定，申请执行的期限为二年，本案原告自本判决生效后，自动履行期间届满之日起两年内应向本院申请执行。当事人自动履行的，可将执行标的款直接交到隆化县人民法院城区法庭，亦 —22— 可转账至隆化县人民法院。转账提示如下： 名称：隆化县财政局国库待清算资金管理中心 账号：50×××20 开户行：承德银行隆化龙苑支行 应注明：付钱宝莲承办的高红春、高红伟、高红秋案标的款