河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫14民终5659号上诉人(原审原告)：张信敬，男，汉族，1965年2月22日出生，住河南省商丘市虞城县。委托诉讼代理人：张书利，河南木兰律师事务所律师。被上诉人(原审被告):中国大地财产保险股份有限公司商丘中心支公司，统一社会信用代码914114007708739671，住所地:河南省商丘市梁园区文化路与平原路交叉口东南角天伦经典小区。负责人：董保强。委托诉讼代理人：任海洋，男，汉族，1985年4月6日出生，住河南省商丘市。原审第三人：虞城通商村镇银行股份有限公司，统一社会信用代码91411400581730123D，住所地:河南省商丘市虞城县木兰大道与长江路交叉口东南角。法定代表人：李文玉。委托诉讼代理人：裴永展，男，汉族，1989年11月17日出生，住河南省商丘市睢阳区。系该公司职工。上诉人张信敬因与被上诉人中国大地财产保险股份有限公司商丘中心支公司（以下简称大地保险商丘公司）、第三人虞城通商村镇银行股份有限公司（以下简称虞城通商银行公司）保险合同纠纷一案，不服河南省虞城县人民法院（2020）豫1425民初4101号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月9日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。张信敬上诉请求：1.撤销原判，依法改判支持上诉人一审诉讼请求或者发回重审。2.本案一、二审案件受理费用由被上诉人承担。事实和理由：1.一审中上诉人提交的证据清单第2条“产品销售及安装合同”，证明上诉人安装该太阳能光伏发电板的实际价值为250000元，证据清单第5条“光伏板被风吹落现场照片两张”，以及第6条“太阳能设备被风吹落时的实时录像光盘一张及录像截图10张”，证明上诉人投保的太阳能光伏发电板已经全部损毁，损失金额应为250000元。2.上诉人的太阳能光伏板被风吹落之后，上诉人及时向保险公司报险，保险公司工作人员现场查看后认可全部损坏，太阳能光伏板坠落在学校院内，不及时清理影响学校教学，在保险公司人员查看后认可没有保存现场必要的前提下，上诉人才对现场进行了清理。3.上诉人投保的保险中还附加有第三者责任险，第三者责任保险限额为20000元，一审判决认定砸坏的电动车及砸伤学生的医疗费与案件没有关系错误。4.一审判决驳回上诉人诉讼请求错误，上诉人安装太阳能光伏板花费了250000元，保险公司承保金额为210000元。对该太阳能发电设备，上诉人还在第三人处办理了抵押贷款手续，仅贷款就达160000多元。保险公司仅鉴定损失40000元，对保险公司的鉴定结论上诉人不予认可。大地保险商丘公司辩称，一审中，上诉人不认可被上诉人提交的评估报告，其自身提交的证据又不能证明案涉太阳能光伏板的实际损失和金额，一审判决驳回上诉人诉讼请求并无不当。原审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。虞城通商银行公司辩称，上诉人在二审庭审时，尚欠虞城通商银行公司贷款86265.18元。张信敬一审诉讼请求：判决大地保险商丘公司赔偿张信敬保险金200000元并由大地保险商丘公司承担案件受理费。一审法院认定事实：2018年3月30日，张信敬与虞城县古虞新能源有限公司签订一份《产品销售及安装合同》，约定由该公司为张信敬安装太阳能光伏发电设备系统，光伏发电设备系统及安装费、运维费总计250000元。张信敬对太阳能光伏发电设备系统在大地保险商丘公司处投保了《家庭太阳能光伏发电设备保险》，保险金额为210000元，附加第三者责任保险20000元。张信敬为安装太阳能光伏发电设备系统在第三人虞城通商银行公司处按揭贷款159,800元。2020年5月11日，张信敬的太阳能光伏发电设备被暴风从屋顶吹落受损，张信敬及时向大地保险商丘公司报了警并要求赔偿。大地保险商丘公司委托北京格林保险公估有限公司对太阳能光伏发电设备系统受损情况进行了公估，并出具了公估报告，核损金额为RMB42,120元。张信敬对大地保险商丘公司提交的公估报告不予认可。张信敬就太阳能光伏发电设备受损等事宜向大地保险商丘公司索赔，双方协商未果，张信敬提起诉讼。一审法院认为，张信敬与大地保险商丘公司于2018年4月13日签订的《家庭太阳能光伏发电设备保险》系双方真实意思表示，合法有效，保单及保险条款内容对双方均具有法律约束力，双方均应当依照保险约定履行。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”结合本案情况，张信敬对其提出的诉讼请求所依据的事实应当提供证据加以证明，因张信敬提供的证据证明不了其太阳能光伏发电设备被暴风从屋顶吹落造成的具体损失金额是多少，且张信敬为他人支付的车辆赔偿款及人员的医疗费不属于双方签订的《家庭太阳能光伏发电设备保险》赔付范围，故对张信敬要求大地保险商丘公司赔偿其保险金200000元的诉讼请求，依法不予支持。一审依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决：驳回张信敬的诉讼请求。案件受理费2150元，由张信敬负担。本院二审期间，上诉人提交证据两组，证据1，张信敬与虞城县供电公司签订的低压发用电合同书1份及张信敬存折一本，拟证明，案涉事故发生不仅导致太阳能光伏发电设备损失，每月发电出售给电业局的损失也是存在的，同时证明被上诉人出具的公估报告不合理。证据2，徐伟海及杜雪英的证言各一份，两人出庭作证，拟证明太阳能光伏发电全损的事实及砸坏电动车及砸伤学生的事实。对上述证据，本院组织各方当事人进行了质证，本院认为，证据1内容客观真实，来源合法，真实性予以采信，对其证明目的综合予以认定；证据2两名证人陈述客观真实，能够与本案其他证据相互印证，能够证明光伏发电设备全损以及造成电动车受损和人员受伤的事实。本院二审查明的事实除与一审认定的事实一致外，另查明，一审中，张信敬提交了保险单及保险条款，保险单约定的保险期间为2018年4月14日0时至2021年4月13日24时。在案涉保险单上特别约定一栏约定：1.本保险所用条款以《家庭财产综合保险条款》及其附加条款为准。2.约定光伏发电设备系统为保险财产，含该系统安装在屋外的室外设备。3.第三者责任仅承保被保险人（或其同住成年家属）在其居住的住所，使用、安装或存放其所有的太阳能发电户系统时，由于过失和疏忽造成第三者的人身伤亡或财产的直接损毁。4.家庭财产保险每次事故绝对免赔额1000元或损失金额的15%，以高者为准。5.第三者责任保险财产损失每次事故绝对免赔率为财产损失的10%。6.本保单第一受益人为：虞城通商村镇银行股份有限公司。7.出险时只赔付光伏设备，不赔付任何安装费用和维修费用。《家庭财产综合保险条款》第24条第一款第一项约定：“（一）全部损失保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿”。一审中大地保险商丘公司委托北京格林保险公估有限公司对太阳能光伏发电设备系统受损情况进行了公估，核损金额为42120元，残值为96元。一审庭审中，一审法院询问是否申请重新鉴定，如申请重新鉴定应在庭后三日内提交书面申请，上诉人明确表示不申请。张信敬为安装太阳能光伏发电设备系统在第三人虞城通商银行公司处按揭贷款159800元并就案涉光伏设备进行抵押，双方签订了个人借款抵押合同。抵押合同第六条第三项中约定，抵押期间抵押物毁损、灭失的，抵押权人有权就获得的保险金、赔偿金或者补偿金优先受偿。一审中，虞城通商银行公司举证证明，截止2020年9月21日张信敬尚欠该银行贷款本金91455.91元及以后的利息未偿还，张信敬对此无异议。案涉保险事故发生，太阳能光伏板吹落时，将杜雪英的电动车砸坏，该车报废，张信敬为杜雪英购买电动车一辆花费3160元。此外，太阳能光伏板吹落时，将学生徐浩喆砸伤，张信敬支出医疗费560元。本院认为，张信敬与大地保险商丘公司签订了保险合同，依法交纳了保险费，其作为涉案保险合同的投保人和被保险人,享有合同权利,对保险标的具有保险利益,依法享有保险金请求权，本案保险事故发生在保险期间，事故造成太阳能光伏发电设备损坏，造成案外人杜雪英电动车损失和徐浩喆受伤，保险公司应当在太阳能光伏发电设备损失主险和第三者责任险的保险合同约定范围内承担赔付责任。第三人虞城通商银行公司作为涉案财产的抵押权人以及保险合同的第一受益人,在抵押物灭失的情况下,根据《中华人民共和国担保法》第五十八条的规定,抵押权因抵押物灭失而消灭,但因灭失所得的赔偿金,应当作为抵押财产。有权在张信敬未偿还的贷款本息范围内,对光伏发电设备损失险的赔偿款享有优先受偿权。张信敬投保了保险金额为210000元的太阳能光伏发电设备损失主险，保险公司应在该限额内承担赔付责任。根据《中华人民共和国保险法》第五十五条规定“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的,保险标的发生损失时,以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的,保险标的发生损失时,以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。案涉保险合同中仅约定了保险金额为210000元，并未约定保险价值，因此应按照保险事故发生时保险标的的实际价值计算。保险合同特别约定中出险时只赔付光伏设备，不赔付任何安装费用和维修费用。一审中，大地保险商丘公司委托北京格林保险公估有限公司对太阳能光伏发电设备系统受损情况进行了公估，并出具了公估报告，核损金额为42120元，张信敬虽不予认可，但其明确表示不申请重新鉴定，因此该公估报告能够作为认定案涉太阳能光伏发电设备损失的有效依据。保单中约定家庭财产保险每次事故绝对免赔额1000元或损失金额的15%，以高者为准。扣除太阳能光伏发电设备残值为96元，大地保险商丘公司应当在太阳能光伏发电设备损失主险的范围内赔偿35720元，在该数额范围内，虞城通商银行公司享有优先受偿权。除此之外，张信敬还购买了附加第三者责任险，根据保险事故造成电动车损失3160元，张信敬赔付徐浩喆医疗费560元，两项合计3720元，扣除10%免赔额后剩余3348元，应由保险公司在第三者责任险范围内赔付。另因张信敬与虞城通商银行公司在双方签订的个人借款抵押合同中并未就附加第三者责任险范围内的保险赔偿金优先受偿作出约定，另第三者责任险最直接的作用是保障保险财产发生保险事故时，对不特定的第三人给付保险金。受害人是第三者责任险合同指向的最终受益人。保险合同的当事人在订立合同时，不能违背第三者责任险的立法目的，以第三人受害或死亡为代价，将受害人应得的赔偿款设定他人优先受偿。虽在保险合同中约定了虞城通商银行公司为第一受益人，但虞城通商银行公司在第三者责任险赔偿范围内的赔偿款3348元范围内不享有优先受偿权。综上所述，一审认定认定事实不清，判决结果不当，二审予以纠正。依照《中华人民共和国保险法》第十二条、第十四条、第二十三条、第五十五条，《中华人民共和国担保法》第五十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一、二项之规定，判决如下：一、撤销河南省虞城县人民法院（2020）豫1425民初4101号民事判决；二、中国大地财产保险股份有限公司商丘中心支公司于本判决生效后十日内在太阳能光伏发电设备损失险范围内，赔付张信敬35720元，该赔偿金支付给第三人虞城通商村镇银行股份有限公司;三、中国大地财产保险股份有限公司商丘中心支公司于本判决生效后十日内，在第三者责任险的范围内赔偿张信敬3348元；四、驳回张信敬的其他诉讼请求。一审案件受理费2150元，由张信敬负担1726元，由中国大地财产保险股份有限公司商丘中心支公司负担424元；二审案件受理费4300元，由张信敬负担3452元，由中国大地财产保险股份有限公司商丘中心支公司负担848元。如果未按本院指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决为终审判决。审判长  许秀敏审判员  周永辉审判员  李 鑫二〇二〇年十二月二十六日书记员  张文涵