湖南省长沙市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）湘01民终12939号上诉人（原审原告）：钟连芳，女，1979年7月16日出生，住湖南省长沙县。委托诉讼代理人：蒋鑫婷，长沙市天心区惟民法律服务所法律工作者。被上诉人（原审被告）：中国人民健康保险股份有限公司湖南分公司，住所地长沙市开福区芙蓉中路一段**新湖南大厦产业楼**。负责人：张万强，该公司总经理。委托诉讼代理人：裴泽妍，该公司员工。委托诉讼代理人：肖旦，该公司员工。原审第三人：湖南册德技双品门窗有限公司，住所，住所地湖南省长沙县江背镇梅花社区罗家组div>法定代表人：杨国强。原审第三人：湖南财智道保险代理有限公司，住所，住所地湖南省长沙市芙蓉区文艺路街道五一中路**第****div>法定代表人：吴小容。上诉人钟连芳因与被上诉人中国人民健康保险股份有限公司湖南分公司（以下简称人民健康湖南公司）以及原审第三人湖南册德技双品门窗有限公司（以下简称册德公司）、湖南财智道保险代理有限公司（以下简称财智道公司）保险纠纷一案，不服湖南省长沙市开福区人民法院（2020）湘0105民初5597号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月23日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。钟连芳上诉请求：1.撤销湖南省长沙市开福区人民法院（2020）湘0105民初5597号民事判决并改判人民健康湖南公司支付钟连芳保险金98800元；2.人民健康湖南公司承担一审、二审的全部诉讼费用。事实和理由：原审法院认定人民健康湖南公司履行了提示义务错误。根据人民健康湖南公司提供给上诉人的保险单和保险合同送达回执，均未能对免责条款进行上述法律规定的提示，人民健康湖南公司及第三人财智道公司也未在庭审中提交本案的投保单，一审法院仅仅以一份没有任何免责条款提示的保险合同送达回执认定人民健康湖南公司履行了提示义务，明显缺乏依据。人民健康湖南公司辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院依法予以维持。册德公司、财智道公司未述称。钟连芳向一审法院起诉请求：1.人民健康湖南公司支付钟连芳保险金98800元；2.人民健康湖南公司承担案件的诉讼费用。一审法院认定事实：2017年9月20日，册德公司通过Ｅ家保险网络平台于人民健康湖南公司处为钟连芳在内的19人投保了保险。保险种类为：保险金额为760万元的“福佑相伴人身意外团体意外伤害保险”（40万／人）、保险金额为76万元的“守护专家意外医疗（推广版）团体医疗保险”（4万／人）、保险金额为34.2万元的“守护专家住院定额团体医疗保险”（1.8万／人）。保险期间自2017年9月21日零时至2018年9月20日二十四时止。2017年11月21日12时20分，钟连芳未取得机动车驾驶证驾驶未经依法注册登记的两轮摩托车沿长沙县江背镇秋江公路由东往西行驶至福田村村部前路段过中心线停在路中间（准备左转弯行驶时），遇吴华光驾驶湘Ａ6××**重型货车沿秋江公路由西往东行驶至该路段，因双方驾驶员行车忽视安全，湘Ａ6××**重型货车在减速避让时车辆失控后与钟连芳驾驶的两轮摩托车相撞，造成湘Ａ6××**重型货车侧翻、钟连芳受伤。经长沙县公安局交通警察大队认定，吴华光在本次事故中驾驶车辆忽视安全，钟连芳在本次事故中未取得机动车驾驶证驾驶未经依法注册登记的两轮摩托车，违反《中华人民共和国道路交通安全法》相关规定，吴华光、钟连芳在本次事故中承担同等责任。后钟连芳被送至湘雅博爱康复医院治疗，共计住院37天，住院期间花费医疗费128136.64元。《长沙县城镇居民参保病人住院结算支付单》载明本次住院医疗费总额128136.64元，个人政策自付21358.87元，统筹支付26319.44元。2019年1月28日，湖南省长沙县人民法院作出（2019）湘0121民初334号民事判决书，认定钟连芳因本次交通事故产生医疗费136611.46元。对于钟连芳因本次交通事故产生的损失，中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司在交强险医疗项下承担10000元，对于超出交强险部分的医疗费126611.46元，由中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司及长沙县湘艾食品有限公司共同负担50%。2019年10月11日，湖南豪嘉司法鉴定所出具《司法鉴定意见书》，根据《人身保险伤残评定标准》第7.5条之规定，钟连芳损伤构成十级伤残。钟连芳花费鉴定费800元。《中国人民健康保险股份有限公司湖南分公司福佑相伴人身意外团体意外伤害保险条款》约定：2.3条，意外伤残保险金＝保险金额×伤残等级对应的给付比例；2.4条，无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车引起的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任。上述第2.4条使用加粗加黑字体印刷。《中国人民健康保险股份有限公司湖南分公司守护专家意外医疗（推广版）团体医疗保险责任条款》约定：1.2条，被保险人因遭受意外伤害事故，在医院门急诊或普通病房住院进行治疗，对每次意外伤害事故发生之日起180天内产生的合理且必须的急救车费及符合投保所在地社会基本医疗保险支付范围的、合理且必须的医疗费用（包括床位费用、药品费用、护理费用、诊疗费用、治疗费用、检查化验费用、手术费用），本公司在约定的费用限额以内，扣除约定的免赔额后，按约定的比例给付意外伤害医疗保险金；1.3条，无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车引起的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任。上述第1.3条使用加粗加黑字体印刷。《中国人民健康保险股份有限公司湖南分公司守护专家住院定额团体医疗保险责任条款》约定：1.2条，本合同有效期内，本公司承担下列保险责任：……被保险人因意外伤害或疾病经医院诊断必须住院治疗，本公司从被保险人每次入住医院第四天开始给付一般住院日额保险金。即：一般住院日额保险金给付天数＝实际住院天数-3天。1.3条，无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车引起的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任。上述第1.3条使用加粗加黑字体印刷。钟连芳向该院陈述其医疗费总额为136611.46元，扣除经判决由他人承担68305.73元、农村合作医疗报销的26319.44元、大病互助报销11643.27元，剩余医疗费是30343.02元。人民健康湖南公司对此有异议，认为仅可以128136.64元计算医疗费，医疗费应当扣除15%非医保用药部分，若不扣除15%非医保用药部分，则应扣除个人自付的21358.87元。人民健康湖南公司向该院提交了保险合同送达回执，表示该保险合同送达回执系从系统中下载，证明册德公司已签收了保险合同及条款。回执上载明：“我单位已收到贵公司销售人员湖南业务送达的保险合同，包括保险单、被保险人清单、保险合同送达回执，并已知悉所投保险产品和相关免除条款及投保特别约定内容，我单位确认了解和认可保险合同的全部内容。”，其上加盖“湖南册德技双品门窗有限公司”的公章。钟连芳对该证据有异议，认为册德公司已否认收到了保险合同，表明人民健康湖南公司未尽到提示说明义务。财智道公司表示本次保险的承保方是人民健康湖南公司，销售方为财智道公司，本次保险的投保流程应为由客户对保险合同送达回执盖章后、由业务员带回，扫描上传至系统。册德公司向一审法院陈述其上加盖的章是册德公司的公章，购买保险系委托财务购买，具体情况不太清楚，保险合同未给册德公司。一审法院认为，案件系保险纠纷。册德公司为钟连芳等人于人民健康湖南公司处投保了“福佑相伴人身意外团体意外伤害保险”、“守护专家意外医疗（推广版）团体医疗保险”、“守护专家住院定额团体医疗保险”，双方订立的保险合同系当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效。案件事故发生于保险期间内。综合案件事实与陈述，案件争议焦点为：人民健康湖南公司的拒赔理由是否成立。钟连芳主张人民健康湖南公司应当在上述三项保险范围中分别赔偿40000元、40000元、18000元，以及鉴定费800元，共计98800元。人民健康湖南公司主张因钟连芳无证驾驶故在三项保险范围内均不予以承担理赔责任。钟连芳认为人民健康湖南公司未尽提示说明义务，拒赔理由不成立。经一审法院审查，上述三项保险条款第2.4条、1.3条、1.3条均约定无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车引起的保险事故，人民健康湖南公司不承担给付保险金的责任。《道路交通事故认定书》记载，钟连芳在本次事故中存在无证驾驶未经依法注册登记的两轮摩托车情形，且因该行为违反《中华人民共和国道路交通安全法》第八条、第十九条、第二十二条之规定，钟连芳对事故负同等责任。根据上述分析说明，可知本次事故符合保险条款第2.4条、1.3条、1.3条约定的免责情形。关于人民健康湖南公司是否尽到提示说明义务。无证驾驶违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条、第二十二条规定，将该种情形列为免责条款的，其提示说明义务相较其他条款较轻。案件中，册德公司采用网上投保方式进行投保，由财智道公司销售、人民健康湖南公司承保。人民健康湖南公司向一审法院提交了保险合同送达回执，其上加盖册德公司的公章，册德公司亦在庭审中认可该章系其公司的公章。该回执上的内容为投保单位确认已收到保险单、保险合同，并知悉相关责任免除条款及投保特别约定内容，册德公司作为具有完全民事行为能力的主体，在该送达回执上加盖公章，说明其确认已收到保险合同并知悉免责条款内容，钟连芳虽对该证据有异议，但未能提交证据推翻上述证据，故人民健康湖南公司主张其对免责条款尽到提示说明义务，具有合理性，予以采信。钟连芳诉请人民健康湖南公司在保险范围内支付保险理赔款，缺乏相应依据，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十一条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十八条之规定，判决：驳回钟连芳的全部诉讼请求。一审案件受理费2270元，因适用简易程序减半收取1135元，由钟连芳负担。本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。本院二审查明的事实与一审法院查明的事实一致。本院认为，册德公司与人民健康湖南公司订立的团体人身意外保险合同合法有效，双方应遵照履行。册德公司在《保险合同送达回执》中承诺其已知悉所投保险产品和相关责任免除条款及投保特别约定内容，并加盖公司公章，故一审认定人民健康湖南公司已履行了保险法规定的提示说明义务，并无不当。无证驾驶机动车、驾驶无有效行驶证机动车,是法律规定的禁止性情形,钟连芳应遵守道路交通法规，保险合同将此类情形作为保险人的免责事由，保险人作出提示后，该保险免责条款即发生效力，故一审判决人民健康湖南公司不承担保险责任，并无不当，本院予以确认。综上所述，钟连芳的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2270元，由钟连芳负担。本判决为终审判决。审判长  唐珍枝审判员  邓 安审判员  王 鹏二〇二〇年十二月十八日法官助理蔡伦书记员唐珂