湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初8204号原告：中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司，住所地长沙市雨花区城南东路**。负责人：姚惠明。委托诉讼代理人：管玺，湖南晟和律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨林娟，湖南晟和律师事务所实习律师。被告：黄建阳，女，汉族，1975年11月5日出生，住湖南省安化县。原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司（以下简称人民财保公司）诉被告黄建阳保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员向利担任审判长，与人民陪审员肖先敏、熊泽光组成合议庭公开开庭进行了审理。原告人民财保公司的委托诉讼代理人管玺、杨林娟到庭参加诉讼，被告黄建阳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人民财保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿的银行贷款本息84961元，并支付保险费5352.98元、违约金20970.91元（违约金暂计至2020年6月30日，后续违约金以代偿贷款本息加保险费之和为基数，按每日万分之六的标准计算至实际清偿之日止），共计111284.89元；2、判令本案诉讼费及其他与诉讼相关的费用由被告承担。事实及理由：被告于2018年11月23日与中国农业银行股份有限公司长沙开福区支行（以下简称农行开福区支行）签订《个人担保借款合同》，贷款金额为90000元，为保证贷款合同的签订及履行，被告作为投保人在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告出具保单，双方约定被保险人为中国农业银行股份有限公司长沙五一大道支行（以下简称农行五一大道支行），保险费53934.48元，按月支付，赔偿等待期80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，双方还对违约责任进行了约定。合同签订后，被告未按时向银行还款，致使原告于2019年6月9日为其代偿84961元，且被告亦未按时间向原告支付保险费，原告为维护自身合法权益，特提起诉讼。被告黄建阳未予答辩，未提交证据材料。经审理查明：2018年11月13日，被告为日常生活消费向原告投保并签署了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，申请贷款金额15万元，贷款期限36期。2018年11月14日，原告出具了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：ＰＢＢＲ20184301000000××××），约定：投保人为黄建阳，被保险人为农行五一大道支行，贷款金额90000元，保险费为53934.48元，保险金额为99875.22元，赔偿等待期为80天，费率为1.5001%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为1498.18元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年11月23日，被告黄建阳（借款人）与农行开福区支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》（合同编号43020120180114723）约定：被告向农行开福区支行借款90000元整，借款期限36个月，自2018年11月21日开始至2021年11月20日止。借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾伍。贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，账号／卡号为6230********。农行五一大道支行于2018年11月21日向被告6230××××1573账号发放贷款90000元。在借款合同履行期间，被告未按时足额还款，原告代被告向农行开福区支行偿还债务本息。对此，农行开福区支行于2019年7月26日向原告出具《代偿债务确认书》载明：贵公司个人信用贷款保证保险ＮＯ.ＰＢＢＲ20184301000000××××保险单承保的黄建阳先生／女士于2018年11月23日与我行签订的《个人担保借款合同》（合同编号43020120180114723）项下的未偿还贷款本息（即贵公司代偿款）84961元已于2019年6月9日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。被告在保证合同履行期间，即从2018年11月21日起至2019年6月9日原告履行保险责任之日止，共计应支付原告保险费9937.93元[（1498.18元×6期）+（1498.18元÷30天×19天）]，已实际支付保险费4584.95元。另查明，农行五一大道支行隶属于农行开福区支行，农行五一大道支行所办理的贷款业务均由农行开福区支行签订合同并加盖行政公章。上述事实，有原告提供的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、特别约定清单、《个人担保借款合同》、借款凭证、签约客户声明/承诺书、客户还款计划表、归还贷款明细、《代偿债务确认书》、贷后状态统计表、期缴业务保费收入明细、余额构成表、隶属关系情况说明等证据及庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为：原、被告签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同。当事人应当按照约定全面履行各自的义务。被告未能依照其与农行开福支行签订的借款合同按期、足额履行还款义务，原告依据保证保险合同约定向农行开福支行代偿被告所欠借款本息共计84961元属实。现原告代偿后，被告未能依约按期归还代偿款，其行为已经构成违约，原告有权根据法律规定及合同约定要求被告归还上述款项，并承担相应的违约责任。原告诉请以代偿款本息加保险费之和为基数、按每日万分之六标准计算违约金，过分高于实际造成的损失，本院依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，调整违约金为以理赔款为基数、按年利率10%标准计算至清偿之日止。关于原告诉求保险费5352.98元，本院综合考虑被告已支付的保险费、违约金等因素，根据公平原则，将被告还应支付的保险费调整至三期保险费之和即4494.54元。原告诉请超过部分，本院不予支持。被告黄建阳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其对有关诉讼权利的放弃，不影响本院依据查明的事实依法处理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄建阳于本判决生效之日起10日内向原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司支付代偿款84961元及违约金（违约金以84961元为基数，按年利率10%标准从2019年6月9日起计算至款项清偿之日止）；二、被告黄建阳于本判决生效之日起10日内向原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司支付保险费4494.54元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2526元，公告费560元，共计3086元，由原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司承担605元，被告黄建阳承担2481元。如不服本判决,可在判决书送达之日起15日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  向 利人民陪审员  肖先敏人民陪审员  熊泽光二〇二〇年十二月三十日法官助理聂士洋书记员丁玲附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。