湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初10176号原告:阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司，住所地湖南省长沙市天心区友谊路**运成大厦**。负责人:李星治，总经理。委托诉讼代理人：肖雅晴，湖南天润人合律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘琰，湖南天润人合律师事务所实习律师。被告：吴波，男，汉族，1971年9月12日出生，住长沙市雨花区。原告阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司（以下简称阳光保险公司）诉被告吴波保证保险合同纠纷一案，本院2020年10月26日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告阳光保险公司的委托诉讼代理人肖雅晴、刘琰、被告吴波到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告阳光保险公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付理赔款38321.59元；2、被告向原告支付保费2622.32元；3、被告向原告支付违约金，以40943.91元为基数，自2018年8月6日起，实计至实际付款之日止，按万分之四每日的标准计算；4、被告向原告支付律师费2000元；5、被告承担本案的全部诉讼费用。事实及理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，用于被告向中国光大银行股份有限公司长沙新星支行（以下简称光大银行长沙新星支行）办理个人贷款，双方约定被告每月应支付保费824元直至理赔之日止。发生理赔后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告与光大银行签订《中国光大银行个人贷款合同》，光大银行新星支行按约向被告发放贷款，后因被告未按期还款，原告于2018年8月6日向光大银行赔偿38321.59元，截至理赔日，被告尚欠原告保费2622.32元未付。原告多次催讨未果，特诉至法院。被告吴波辩称：被告对欠款本金没有意见，但是被告现在没有偿还能力，愿意把剩下的欠款本金分期偿还，希望减免利息。经审理查明，2016年8月18日,原告向被告（投保人）出具《阳光个人贷款保证保险保险单》（保险单号：Ｐ83172016081825××××），该保险单约定：鉴于投保人已向本公司投保阳光个人贷款保证保险，本公司特签发本保险单并同意按照阳光财产保险股份有限公司《阳光个人贷款保证保险条款》的约定承担保险责任。被保险人为中国光大银行股份有限公司长沙新星支行，保证保险金额为95120元；保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.03%，缴费日期为银行扣款之日，每月保费金额为824元；投保人应按投保时约定，每月交付保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同。投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费；投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。贷款申请人是投保人，发放贷款的银行是被保险人，投保人缴纳保险费，当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人。保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。在该保险单上，原告以盖章的形式予以确认，被告则签名予以确认。同日，被告（借款人）与光大银行长沙新星支行（贷款人）签订《个人贷款合同》（无担保条款），合同约定：贷款人同意向借款人发放阳光个人小额信用贷款。本合同项下贷款的用途为生产生活所需。本合同项下的贷款金额为人民币80000元。贷款期限为36个月。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内。后中国光大银行股份有限公司长沙新星支行向被告发放贷款80000元。在上述合同履行期间，被告于2016年9月18日至2018年4月19日期间尚能归还银行贷款本息，并支付原告保险费共计16834.71元。但此后被告未能继续偿还银行贷款及支付原告保险费用。光大银行长沙新星支行向阳光财产保险股份有限公司出具《代偿债务与权益转让确认书》载明：贵公司个人贷款保证保险ＮＯ.Ｐ83172016081825××××保险单项下的代偿款叁万捌仟叁佰贰拾壹元伍角玖分（小写38321.59）已于2018年8月6日收到，本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。上述事实，有原告提交的保险单、《个人贷款合同》、贷款借据、《代偿债务与权益转让确认书》、消费信贷对账单、保险费缴纳情况表等证据证实，并有庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，原、被告签订的《阳光个人贷款保证保险保险单》以及被告（借款人）与案外人光大银行长沙新星支行（贷款人）签订的《个人贷款合同》均系各方当事人在平等自愿、协商一致的基础上订立的，其内容真实合法，是依法成立的有效合同，对各方当事人均具有约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。现被告未按贷款合同约定履行还款义务，原告依双方签订的《阳光个人贷款保证保险保险单》如约向案外人光大银行长沙新星支行履行了代偿义务，原告与被告之间就形成了特定的权利义务关系，即债权债务关系，原告为债权人，被告为债务人，且原告可向被告行使追偿权。现原告理赔金额清晰、明确，故本院对原告要求被告支付理赔款38321.59元的诉讼请求予以支持。原告主张被告支付2018年5月18日（当期）至2018年8月6日期间的逾期保险费2622.32元，实为被告逾期还款至原告代偿期间所产生的保险费。对此，本院认为，根据双方签订的保证保险合同约定，“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。”本案中，被告未在2018年5月18日按期足额向光大银行长沙新星支行偿还当期贷款本息，原告应在该期逾期后的80天（不含）内予以理赔，现光大银行长沙新星支行证明原告直至逾期之日后的第109日（2018年8月6日）才向其代偿理赔款，扩大了被告保险费的计算时间及金额。根据公平原则，本院对此期间被告应向原告支付的保险费调整为按80日进行计算，共计1842.89元（824÷30×80-354.55-0.16），超出部分，不予支持。关于原告所诉违约金，包括原告所付理赔款及逾期保险费两部分的违约金。在《阳光个人贷款保证保险保险单》中双方约定“保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。被告未能在原告向光大银行长沙新星支行理赔后30天内偿还原告理赔款并支付保险费，实已构成违约，被告应按合同约定承担相应的违约责任。原告主张以理赔款及未付保费为基数计算违约金，符合合同约定，本院予以支持。现原告自愿按日万分之四的标准调整违约金的计算标准仍过高，本院将其标准调整为按年利率10%计算，即从2018年8月6日起至全部款项清偿之日止的违约金按年利率10%计算。原告要求被告支付原告为实现债权所支出的律师费2000元的诉讼请求，原告未向本院提交相关票据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告吴波于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司支付理赔款38321.59元；二、被告吴波于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司支付保费1842.89元；三、被告吴波于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司支付违约金（违约金以40164.48元为基数，按年利率10%标准从2018年8月6日起计算至款项清偿之日止）；四、驳回原告阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司的其他诉讼请求。如果被告吴波未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费874元，减半收取437元，由原告阳光财产保险股份有限公司长沙中心支公司负担28元，被告吴波负担409元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  向利二〇二〇年十二月七日法官助理聂士洋书记员丁玲附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。