文书内容广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0191民初19929号原告：广州银行股份有限公司信用卡中心，住所地广东省广州市南沙区望江二街****，统一社会信用代码91440101MA59E0M43W。负责人：罗东华，该中心总经理。委托诉讼代理人：王艳超、吴小毛，广东德城律师事务所律师。被告：林少山，男，1973年5月26日出生，汉族，住广东省广州市越秀区。被告：钟振涛，男，1986年10月31日出生，汉族，住广东省广州市海珠区。委托诉讼代理人：苏武、伍梓玮，广东四隆律师事务所律师、实习人员。原告广州银行股份有限公司信用卡中心与被告林少山、钟振涛信用卡纠纷一案，本院立案后，依法公开开庭进行了审理。原告广州银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人吴小毛，被告钟振涛的委托诉讼代理人苏武、伍梓玮到庭参加诉讼。被告林少山经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审判。本案现已审理终结。原告广州银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.被告林少山立即向原告归还信用卡欠款本金239932.68元、手续费32252.84元、利息52363.19元、违约金62186.68元（利息、违约金暂计至2019年12月15日，从2019年12月16日起按《广州银行信用卡领用合约》约定的标准计算至清偿之日止）；2.被告钟振涛对被告林少山所负债务承担连带清偿责任；3.本案全部诉讼费用由两被告承担。被告林少山未答辩，亦未提供证据。被告钟振涛辩称，1.被告林少山恶意透支信用卡涉嫌信用卡诈骗刑事犯罪，根据先刑后民的原则，法院应先移送公安机关立案处理；2.被告钟振涛与被告林少山素不相识，且涉案消费均与被告钟振涛无关，被告钟振涛不应就该债务承担责任；3.涉案担保内容均为原告单方提供，且均为格式条款，该格式条款导致被告钟振涛的责任加重，根据相关规定原告应就格式条款对被告钟振涛履行合理提醒义务，否则该条款依法不应对被告钟振涛发生效力，被告钟振涛请求法院依法撤销相关的担保格式条款；其次，原告应举证证明其对格式条款已经尽了合理提示及说明义务；再次，该担保条款未签署日期，担保条款的生效时间不明；4.根据担保法司法解释规定，由于涉案担保内容不对被告钟振涛发生效力及双方未就保证期间进行约定，担保人的保证期间应为主债务履行期限届满之日起6个月，本案已经超过该保证期限，且原告未提供证明证明其曾向被告钟振涛要求履行保证义务，因此被告钟振涛无需承担该保证责任。本院查明的事实详见附表。本院认为，本案为信用卡纠纷，原告是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。原告向被告林少山核发涉案信用卡后，被告林少山作为领用人理应恪守合同约定履行还款义务。但被告林少山未能依约按时履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。现原告请求被告林少山归还涉案信用卡项下的欠款本金239932.68元和支付手续费32252.84元并按合同约定的计算标准支付利息，具有合同依据，本院予以支持。关于违约金问题。当事人在广州银行信用卡领用合约和章程中对违约金并无约定，仅对滞纳金进行了约定。本案中，原告主张的违约金均发生于2017年1月1日之后，其未能举证与被告林少山就违约金另行达成了约定，仅主张参照滞纳金的依据计收违约金，但是2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中已经取消滞纳金收费项目，原告的主张不符合中国人民银行的前述规定，也没有合同依据，本院不予支持。被告钟振涛在《担保人声明》上签名承诺对被告林少山申请的金额为300000元的大额消费分期贷款承担担保责任，庭审中原告与被告钟振涛均确认被告林少山已将大额消费分期贷款前15期的本金及手续费偿还完毕，经核算交易明细显示，被告林少山已偿还本金共计124999.97元。大额消费分期贷款自2018年4月16日起开始逾期，其后90日内偿还的款项82.6元应优先抵扣该大额消费分期贷款的手续费，超出90日后偿还的款项67元应优先抵扣该大额消费分期贷款的本金，故被告钟镇涛担保的范围应为本金174933.03元（300000元-124999.97元-67元）、手续费31417.4元（1500元×21期-82.6元）及利息（自2018年4月16日起至实际清偿之日止，按《广州银行信用卡领用合约》的约定计算）。被告钟振涛承担担保责任后可向被告林少山追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林少山于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司信用卡中心归还欠款本金239932.68元、手续费32252.84元及利息（截止至2019年12月15日利息为52363.19元，自2019年12月16日起至实际清偿之日止的利息按《广州银行信用卡领用合约》的约定计算）；二、被告钟振涛在本金174933.03元、手续费31417.4元及利息（自2018年4月16日起至实际清偿之日止，按《广州银行信用卡领用合约》的约定计算）的范围内与被告林少山承担连带清偿责任；三、驳回原告广州银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3551元，由原告广州银行股份有限公司信用卡中心负担571元，由被告林少山、钟振涛共同负担2980元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  王仓二〇二〇年十二月十日法官助理吴苑荧书记员吴诗如附表：            信用卡      基本信息              信用卡卡号：              *              主合同构成              1.《广州银行信用卡领用合约》      2.《广州银行信用卡章程》      3.《广州银行信用卡收费标准》      4.《担保人声明》                  申领时间：              2016年12月29日                  申领人：              林少山                  计算标准              透支利率：              0.05%/日                  违约金：              未约定                  违约情况      （截至2019年12月15日）              应还本金：              239932.68元                  应付手续费：              32252.84元                  应付利息：              52363.19元                  担保情况（截至2019年12月15日）              担保人              钟振涛                  担保范围              大额消费分期贷款合同项下的全部债务（包括但不限于未还本金、利息以及其他一切相关费用等）                  担保范围内未偿还的本金              174933.03元（300000元分36期，第1-12期、第14期每期已还8333.33元，第13期、第15期每期已还8333.34元，共计已还15期，第15期后偿还67元）                  担保范围内未偿还的手续费              31417.4元（1500元/期，共计54000元，前15期已还清，第15期后偿还82.6元）                  担保利息              自逾期之日即2018年4月16日起按《广州银行信用卡领用合约》的约定计算