广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤03民终26074号上诉人（原审被告）：李晓孟被上诉人（原审原告）：宁波银行股份有限公司深圳分行，住所地：广东省深圳市福田区福田街道岗厦社区福华路**岗厦皇庭大厦108、208、209、310、311、312、313、315、403、502、503，统一社会信用代码：91440300680358419Y。负责人：张群，行长。上诉人李晓孟因与被上诉人宁波银行股份有限公司深圳分行（以下简称宁波银行深圳分行）金融借款合同纠纷一案，不服广东省深圳市福田区人民法院（2019）粤0304民初32147号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。李晓孟上诉请求：一、撤销一审判决，改判李晓孟无需支付宁波银行深圳分行欠款利息36425.85元、违约金35336元；二、上诉费由宁波银行深圳分行承担。事实与理由：一审判决认定事实不清，适用法律部分错误。首先，宁波银行深圳分行未能提供充分证据证明李晓孟开始违约的时间及每期拖欠的金额，李晓孟的每期的还款多余部分应先折抵本金，然后才按照未还的本金计算利息。本案宁波银行深圳分行提前终止李晓孟办理随心分业务的情形并非是李晓孟逾期还款，而是宁波银行深圳分行考虑李晓孟即将退休，缺少偿还能力，单方终止贷款业务所导致，过错在宁波银行深圳分行，如果双方的借款合同能继续履行，则不会发生违约金及滞纳金的情形。其次，《宁波银行汇通信用卡(尊尚卡)申请表》（以下简称《申请表》）、《宁波银行汇通信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《宁波银行"随心分"分期业务客户须知》（以下简称《客户须知》）系由宁波银行深圳分行提供的格式合同，对利息、滞纳金等内容的约定属于单方加重合同相对方的责任，宁波银行深圳分行未尽充分的告知义务，而且宁波银行深圳分行单方面调整汇通信用卡收费项目、标准等，应及时通知李晓孟，李晓孟知晓调整的内容并明确表示同意的情况下才能约束李晓孟。本案中，宁波银行深圳分行并未提供证据证明了其作出新的收费标准已经通知了李晓孟，李晓孟对滞纳金的和利息的计算方式亦不知晓，在此情形下，宁波银行深圳分行单方终止借款合同，然后单方面计算利息和违约金，明显违背事实和公平合理的原则。宁波银行深圳分行辩称：一、李晓孟信用卡逾期多次，已严重构成违约。宁波银行深圳分行提交的证据三交易明细中证明：李晓孟经过多次信用卡“随心分”业务分期后，自2017年9月起开始有违约行为，该表格清楚记载李晓孟每一期违约的时间及每期拖欠的金额明细。根据双方签订的《领用合约》第二条收费和计息第8点：“……不同账期款项偿还顺序为先偿还上期欠款，再归还本期欠款；同一期还款顺序为：利息、相关费用，预借现金和消费等。”第四条有效期第3点：“……未偿还的款项视为全部到期并一次清偿……”。因此，宁波银行深圳分行有权在李晓孟多次逾期的情况下宣布剩余分期款项提前到期并一次清偿，李晓孟称宁波银行深圳分行“未逾期、单方终止合同”，毫无根据。二、宁波银行深圳分行对于滞纳金的更改并未加重李晓孟责任，且已充分履行合约约定通知李晓孟。首先，李晓孟在《申请表》“持卡人申明”一栏中抄录：“本人已阅读全部申请材料，充分了解全部信息，愿意遵守领用合约各项规则”且签字捺印，证明李晓孟是在知情且自愿的情况下签署《申请表》、《领用合约》及《客户须知》。其次，根据《领用合约》第二条收费和计息第9点约定：“收费和计息相关信息变更，甲方通过包括但不限于官方网站（××）和营业网点等进行公告”。因此，宁波银行深圳分行提交的宁波银行官方网站公告证明宁波银行深圳分行已对滞纳金变更为违约金的事宜进行告知，变更后的违约金与之前的滞纳金计算费率一致，并未加重李晓孟的责任。宁波银行深圳分行的一审诉讼请求：一、判令李晓孟立即偿还宁波银行深圳分行汇通信用卡本金125518.69元，并支付利息、违约金直至清偿之日止（暂计至2019年2月12日的利息为36425.85元、违约金35336.38元、手续费0元，之后利息、违约金按《领用合约》及中国人民银行之规定计至全部还清之日止），前述金额暂合计197280.92元；二、李晓孟承担本案全部诉讼费用。一审法院经审理查明：2012年7月23日，李晓孟向宁波银行深圳分行申请汇通信用卡（尊尚卡），并填写了《申请表》，声明已阅读全部申请材料，充分了解全部信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《领用合约》约定，宁波银行深圳分行核准发卡后，李晓孟应按宁波银行深圳分行的规定缴纳年费，年费标准按申请表中《宁波银行汇通信用卡收费标准》规定执行；李晓孟可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日将不低于最低还款额的款项偿还宁波银行深圳分行，李晓孟每期最低还款额为：所有费用+累计循环信用利息+上期最低还款额未还部分+非现金交易金额的10%+预借现金金额+分期付款每期应缴金额+随心分到期本金（含提前到期）+超过信用额度使用的透支款，“所有费用”指《宁波银行汇通信用卡收费标准》中所列各项费用，具体每期最低还款额以宁波银行深圳分行每期发送的对账单记载的最低还款额金额为准；李晓孟非现金交易可享受免息还款期，自消费透支记账日起至到期还款日止，最短为25天，最长为56天，在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易部分的透支利息；李晓孟选择最低还款额方式，不再享受免息还款期待遇，须支付从透支记账日起至还款日止的透支利息，日利率为万分之五；李晓孟支取现金发生的透支和随心分到期本金（含提前到期），不享受免息还款待遇并按日利率万分之五支付透支部分和随心分到期本金（含提前到期）利息；上述所有计收利息的透支额均按月计收复利；李晓孟未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；李晓孟资信状况恶化、失踪或违反合约规定的，宁波银行深圳分行有权取消李晓孟持卡人资格，追回欠款，未偿还的账款视为全部到期并一次清偿。本合约所依据的《宁波银行汇通信用卡章程》如修改或汇通信用卡收费项目、标准等发生调整，宁波银行深圳分行将及时通过包括但不限于官方网站和营业网点进行公告。李晓孟如不同意新的收费项目或标准的，应在宁波银行深圳分行规定的期限内提出注销尊尚卡的书面申请，在注销前已经发生的交易，仍按原标准执行；李晓孟未在规定期限内提出注销尊尚卡的书面申请的，视为同意接受新的收费项目或标准，从宁波银行深圳分行公告所示之日起执行新的收费项目或标准。《宁波银行信用卡业务服务收费表》载明随心分手续费为0.54%-1%（每月为一个单期，不足完整一个单期的，按实际天数收费），滞纳金、透支利息的收费与领用合约载明的一致。《宁波银行“随心分”分期业务客户须知》载明，随心分分期业务是以汇通尊尚信用卡为载体，核定给李晓孟随心分限额，允许李晓孟在信用卡有效期内重复周转使用和还款的分期业务。“随心分”每期应还金额=应还本金+当期应还手续费，随心分到期前，自前一账单日至当期账单日期间产生的随心分手续费于当期账单日入账，应还金额=当期应还手续费；随心分到期日，如账户缴款不足，不足部分按万分之五/天收取透支利息。李晓孟实际还款金额多于当月应还金额，多余金额不用于提前清偿随心分未到期本金。李晓孟出现宁波银行深圳分行认为不适宜继续使用业务的情形的，包括但不限于被停卡、卡过期、未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项等，宁波银行深圳分行有权提前终止李晓孟办理的随心分业务；随心分提前终止后，该笔随心分业务视为提前到期，李晓孟须一次性归还未还分期本金总额与使用期间产生的尚未支付的手续费，同时一次性归还就业务终止前已产生的所有费用，包括但不限于利息及滞纳金承担还款义务。2016年11月18日，宁波银行深圳分行在官网公布银行信用卡领用合约等内容变更的通知，载明宁波银行深圳分行自2017年1月1日开始，取消滞纳金，增加违约金，按最低还款额未付部分的百分之五收取违约金，最低1元。宁波银行深圳分行受理并审核同意向李晓孟发放信用卡，之后李晓孟多次使用信用卡随心分等业务，李晓孟对信用卡使用明细显示的随心分金额确认均已收到。李晓孟使用信用卡后并未如约履行信用卡合约还款义务，宁波银行深圳分行主张截至2019年2月12日，李晓孟尚欠本金125518.69元、利息36425.85元、违约金35336.38元。一审庭审中，宁波银行深圳分行确认本案未产生手续费。另查，宁波银行深圳分行除本案受理费外，未发生其他诉讼费用。一审法院认为，涉案《申请表》、《领用合约》、《客户须知》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，内容合法有效，涉案信用卡领用合约对双方具有法律约束效力。宁波银行深圳分行向李晓孟发放贷款后，李晓孟未依约按期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任，应向宁波银行深圳分行偿还欠款本金、利息、滞纳金、违约金等合约规定的费用，但李晓孟最终支付的利息、违约金的总金额不得超过以欠款本金为基数，按年利率24%自2017年9月12日计至实际清偿之日止的总额。宁波银行深圳分行如有诉请超出部分，一审法院不予支持。李晓孟辩称，李晓孟并未出现违约的情形，宁波银行深圳分行未能提供充分证据证明李晓孟开始违约的时间及拖欠本金数额，宁波银行深圳分行起诉要求的利息及违约金李晓孟没有义务承担，且关于违约金内容宁波银行深圳分行未明确提示。一审法院认为涉案领用合约规定了利息、滞纳金的收费方式，信用卡业务服务收费表亦明确列明，且领用合约明确约定如修改或汇通信用卡收费项目、标准等发生调整，宁波银行深圳分行将及时通过包括但不限于官方网站和营业网点进行公告，李晓孟如不同意新的收费项目或标准的，应在宁波银行深圳分行规定的期限内提出注销尊尚卡的书面申请，李晓孟未在规定期限内提出注销尊尚卡的书面申请的，视为同意接受新的收费项目或标准，李晓孟在信用卡申请表手写声明“充分了解全部信息，愿意遵守领用合约各项规则”。宁波银行深圳分行提交了信用卡使用明细证明向李晓孟发放贷款、李晓孟还款以及违约的事实，李晓孟辩称未出现违约情形，对于还款金额及违约情况不予确认，但未能提供有效证据予以证实。李晓孟的上述抗辩主张，一审法院不予采纳。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决：一、李晓孟应于判决生效之日起十日内向宁波银行深圳分行偿还信用卡欠款本金125518.69元、利息36425.85元、违约金35336.38元（利息、违约金暂计至2019年2月12日，此后利息、违约金按照领用合约及中国人民银行的有关规定计至实际清偿之日止，但自李晓孟逾期之日2017年9月12日起至实际清偿之日应支付的利息、违约金的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额）；二、驳回宁波银行深圳分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审案件受理费4246元（宁波银行深圳分行已预交），由李晓孟承担。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，涉案《申请表》、《领用合约》、《客户须知》等系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应依约履行各自义务。宁波银行深圳分行已依约履行了发放涉案贷款的义务，李晓孟未依约向宁波银行深圳分行足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。因此，一审法院判令李晓孟应向宁波银行深圳分行偿还信用卡欠款本金125518.69元、利息36425.85元、违约金35336.38元（利息、违约金暂计至2019年2月12日，此后利息、违约金按照领用合约及中国人民银行的有关规定计至实际清偿之日止，但自李晓孟逾期之日2017年9月12日起至实际清偿之日应支付的利息、违约金的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额），并无不当。李晓孟主张宁波银行深圳分行单方终止贷款业务，其存在过错，理据不足，本院不予采信。至于李晓孟主张宁波银行深圳分行单方面调整汇通信用卡收费项目、标准未通知李晓孟等问题，一审法院已作相关阐述，本院予以认同，不再赘述。综上，上诉人李晓孟的上诉请求不成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，处理并无不妥，本院依法予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费4246元，由上诉人李晓孟负担。本判决为终审判决。审判长 王    畅审判员 范  志  勇审判员 李  卫  峰二〇二〇年十二月二十五日书记员 叶益力（兼）