河南省濮阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫09民终2867号上诉人（原审被告）：阳光财产保险股份有限公司濮阳中心支公司，住所地河南省濮阳市中原西路东段路北（瑞璞花园）。负责人：张士亮，该公司经理。委托诉讼代理人：宋吉桂，河南航塔律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：吴艳艳，女，侗族，1988年10月30日出生，住河南省濮阳县。委托诉讼代理人：段静雪，河南豫石律师事务所律师。上诉人阳光财产保险股份有限公司濮阳中心分公司（以下简称阳光濮阳中心支公司）因与被上诉人吴艳艳财产保险合同纠纷一案，不服濮阳市华龙区人民法院（以下简称一审法院）（2020）豫0902民初10383号民事判决，向一审法院提起上诉。一审法院于2020年12月4日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人阳光濮阳中心支公司委托诉讼代理人宋吉桂，被上诉人吴艳艳委托诉讼代理人段静雪到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。阳光濮阳中心支公司上诉请求：撤销原审判决，改判阳光濮阳中心支公司不承担赔偿责任。事实与理由：吴艳艳系驾驶证逾期未年检，属于无证驾驶车辆，系违法行为，根据保险合同约定，该行为属于保险公司免责范围，且保险公司已尽到明确告知义务，阳光濮阳中心支公司不应承担保险责任，一审认定违反了保险合同的约定。吴艳艳答辩称，一审认定事实清楚、适用法律正确，保险公司应当在保险责任范围内赔偿吴艳艳的损失，应当维持。吴艳艳向一审法院起诉请求：阳光濮阳中心支公司赔偿吴艳艳车辆损失费102,660元、评估费4,000元，以上共计106,660元，并负担本案的诉讼费用。一审法院认定事实：2019年12月11日，吴艳艳为其所有的豫Ｊ×××**号车辆在阳光濮阳中心支公司处投保有机动车损失保险（保险金额为130,000元）及不计免赔率特约等险种，保险期间自2019年12月12日起至2020年12月11日止，被保险人吴艳艳。特别约定，投保人已知悉并理解合同免责条款的含义及后果，同意以此作为订立保险合同的依据。标的车驾驶员在事故发生时存在无证（准驾不符）、酒驾、醉驾、肇事逃逸行为的，保险人不承担赔偿责任，本保单第一受益人中国银行股份有限公司宁波市海曙支行。庭后，吴艳艳提交情况说明，显示中国银行股份有限公司宁波市海曙支行书面同意将理赔款直接划交吴艳艳。2019年12月30日2时30分许，在209省道濮阳县鲁河乡杜家庄十字路口处，孟令乾驾驶吴艳艳所有的涉案投保车辆豫Ｊ×××**号小型普通客车沿由西向东通过路口时，撞到由北向南行驶的刘守春驾驶的辽Ｈ×××**、辽H1Q**号重型半挂牵引车右后侧轮胎处，造成孟令乾受伤和两车不同程度损坏的道路交通事故。经交警部门认定，孟令乾负事故的全部责任，刘守春无事故责任。吴艳艳委托河南万达评估有限公司对投保车辆损失进行鉴定。该鉴定机构于2020年6月12日作出河南万达【2020】鉴字第A0109号鉴定意见书，结论为豫豫Ｊ×××**车辆损失为128,087元。因本次事故，吴艳艳支付评估费4,000元。阳光濮阳中心支公司对吴艳艳单方提供的鉴定意见书不予认可，提出对豫豫Ｊ×××**车辆损失进行重新鉴定。一审法院委托河南诺之舟资产鉴定评估有限公司对投保车辆损失进行鉴定。该鉴定机构于2020年9月27日作出豫诺之舟【2020】第N15034号鉴定意见书，结论为豫豫Ｊ×××**车辆损失价值为102,660元。阳光濮阳中心支公司支付该次鉴定费。阳光濮阳中心支公司为证实其主张，向一审法院提交驾驶人信息查询结果单、投保单及机动车综合商业保险免责事项说明书各一份。吴艳艳认可驾驶人员在事故发生时驾驶证逾期未年审，但称驾驶证逾期未年审不属于无证驾驶，且交警部门亦未在事故认定书中认定涉案投保车辆的驾驶员孟令乾系无证驾驶，保险公司不能以此为由拒赔。上述事实，有当事人陈述、身份证复印件、驾驶证复印件、行驶证复印件、保险单据、道路交通事故认定书、评估报告、评估费票据、驾驶人信息查询结果单等证据在案证实。一审法院认为，本案系财产保险合同纠纷。吴艳艳在阳光濮阳中心支公司为其所有的豫豫Ｊ×××**车辆投保了车辆损失险、车损险不计免赔险等险种，阳光濮阳中心支公司向其签发了保险单，双方之间的保险合同成立且有效，对双方均具有约束力。保险合同约定中国银行股份有限公司宁波市海曙支行为第一受益人，现该公司已出具书面权益授权书将本次事故保险权益转让给吴艳艳，故本案中吴艳艳主体适格。阳光濮阳中心支公司以事故发生时投保车辆驾驶员的驾驶证逾期未年检属于无证驾驶为由拒绝赔付保险金，吴艳艳不予认可，并称驾驶证逾期未年检不属于无证驾驶情形。对此，一审法院认为，阳光濮阳中心支公司提交的保险合同中的免责条款并未显示免责事项中包含“驾驶人员驾驶证逾期未年审”的情形，阳光濮阳中心支公司辩称该情形归属于无证驾驶，但其提交的相关证据并不足以支撑其主张，且交警部门出具的事故责任认定书中对驾驶成因及责任认定的论述为“孟令乾疲劳驾驶机动车上道路行驶是造成事故的根本原因，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第二款‘饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品，××，或者过度疲劳影响安全驾驶的，不得驾驶机动车’之规定负事故全部责任”，并未认定驾驶人员孟令乾系无证驾驶，亦未以此为由认定其承担事故全部责任，故对阳光濮阳中心支公司上述辩称意见，因缺乏事实和法律依据，一审法院不予支持。关于涉案车辆豫豫Ｊ×××**车的车辆损失价值，因吴艳艳、阳光濮阳中心支公司均同意重新鉴定，故应以重新作出的鉴定结论为准，根据作出的鉴定结论，车损数额为102,660元，在本案机动车保险合同车辆损失保险约定的赔偿范围内，阳光濮阳中心支公司应予理赔。阳光濮阳中心支公司向一审法院申请重新鉴定，故二次鉴定费应由阳光濮阳中心支公司支付（阳光濮阳中心支公司实际已直接缴纳予鉴定机构）；首次评估费4,000元，亦是吴艳艳为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的费用，根据两次鉴定结论的比例，由吴艳艳负担794元，阳光濮阳中心支公司负担3,206元。综上，阳光濮阳中心支公司应在车辆损失险保险金额内赔付吴艳艳保险金105,866元（102,660元＋3,206元=105,866元）。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十三条第一款、第六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，一审判决：一、阳光财产保险股份有限公司濮阳中心支公司于判决生效后10日内赔付吴艳艳保险金105,866元；二、驳回吴艳艳的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1,217元，由吴艳艳负担9元，由阳光财产保险股份有限公司濮阳中心支公司负担1,208元。二审中，当事人均未提交新证据，本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案系财产保险合同纠纷。涉案肇事司机虽然逾期未按公安车辆管理机关规定年审驾驶证，但其驾驶证并未被公安车辆管理机关吊销或注销，而在后期补审，故肇事司机具有合法的驾驶资格。阳光濮阳中心支公司认为驾驶证逾期未年检属于无证驾驶，系对保险合同中关于无证驾驶格式条款的理解产生歧义。《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。《中华人民共和国合同法》第四十一条规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。因此，当保险合同免责条款中关于“无证驾驶”的理解有两种以上解释的，应当作出有利于投保人一方的解释，即解释为“驾驶证超过有效期未审验或申请补审未通过，”而不是“未按规定审验驾驶证”。故阳光濮阳中心支公司上诉称驾驶人孟令乾在事故发生时驾驶证逾期未年检属于无证驾驶，保险公司免除赔偿责任的上诉理由，不予采纳。综上所述，阳光濮阳中心支公司上诉请求不能成立，应予以驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2,417元，由阳光财产保险股份有限公司濮阳中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  苏章臣审判员  张慧勇审判员  李光胜二〇二〇年十二月十一日书记员  高嘉潞