山东省威海市文登区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁1003民初6212号原告：吴某，女，1995年3月13日出生，汉族，居民，住威海市。原告：杨晓荣，女，1968年2月9日出生，汉族，农民，住黑龙江省哈尔滨市阿城区。原告：宋某1，男，2014年12月24日出生，汉族，幼童，住威海。法定代理人：吴某（系宋某1之母），女，居民，住威海市。原告：宋金生，男，1969年8月10日出生，汉族，农民，住黑龙江省哈尔滨市阿城区。以上四原告共同委托诉讼代理人：王占船，威海文登天福法律服务所法律工作者。被告：中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司，住所地威海市顺河街**。负责人：顾恩谭，总经理。委托诉讼代理人：刘程成，山东泰祥律师事务所律师。第三人：宋金钊，男，1989年1月18日出生，汉族，农民，住黑龙江省哈尔滨市阿城区。委托诉讼代理人：王占船，威海文登天福法律服务所法律工作者。原告吴某、杨晓荣、宋某1、宋金生与被告中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司（以下简称人财保险公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2020年11月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。为查清案件事实，本院依法追加宋金钊作为第三人参加诉讼。原告吴某、杨晓荣、宋某1、宋金生的共同委托诉讼代理人王占船、被告人财保险公司的委托诉讼代理人刘程成及第三人宋金钊的委托诉讼代理人王占船到庭参加诉讼。本案现已审理终结。吴某、杨晓荣、宋某1、宋金生向本院提出诉讼请求：请求依法判令人财保险公司在商业保险机动车损失限额内赔偿吴某、杨晓荣、宋某1、宋金生报废车辆损失252175元。事实和理由：2020年1月3日1时15分许，宋某2驾驶鲁Ｋ×××**号重型自卸货车，沿省道303由西向东行驶至界石镇南鲁家埠村东侧，自重车前端与停放在路南侧的刘春刚驾驶的黑Ｍ×××**号重型半挂牵引车牵引着黑Ｍ×××**号重型仓栅式半挂车尾部相撞，致宋某2当场死亡，两车均有损坏的交通事故。经威海市公安局交警大队第3710811202000000011号事故认定书认定，刘春刚违法停车承担本次事故的次要责任，宋某2承担该事故的主要责任。宋某2驾驶的鲁Ｋ×××**号重型自卸货车在人财保险公司处投保了机动车商业保险。该事故经调解未果，为了维护受害人近亲属四原告的合法权益，特诉请贵院依法判决。人财保险公司辩称，鲁Ｋ×××**在我公司投保机动车损失保险，保险险额为365720元，保险期间自2019年9月3日至2020年9月2日24时，事故发生在保险期间内。我公司待审查行驶证、驾驶证、上岗证、营运证及安全锁照片后决定是否理赔。宋金钊述称，其在人保财险处为鲁Ｋ×××**车辆电子投保商业险属实，但是人保财险公司未履行免赔条款的告知义务，且免赔条款不符合保监会2020年9月18日公布的商业条款调整政策，即不允许保险人就超载超速等相关事由约定免赔比例，因此人财保险公司主张10%的免赔额于法无据。本院经审理认定事实如下：宋金生系宋某2之父，杨晓荣系宋某2之母，吴某系宋某2之妻，宋某1系宋某2之子。宋金钊系宋某2之叔。鲁Ｋ×××**号重型自卸货车登记在宋金钊名下，但宋某2系该车辆的实际车主。2020年1月3日1时15分许，宋某2驾驶鲁Ｋ×××**号重型自卸货车沿省道303由西向东行驶至威海市文登区界石镇南鲁家埠村东侧，重型自卸货车前端与停放在路南侧的刘春刚驾驶的黑Ｍ×××**号重型半挂牵引车牵引黑Ｍ×××**号重型仓栅式半挂车尾部相碰撞，宋某2当场死亡，两车均有损坏。该事故经威海市公安局文登分局交通警察大队出警后认定宋某2驾驶机动车未确保安全、驾驶机动车载货超载的违法行为，相比刘春刚驾驶机动车违法停车、驾驶具有安全隐患的机动车的违法行为，对该道路交通事故的发生所起的作用大、过错严重，宋某2承担该道路交通事故的主要责任，刘春刚承担该道路交通事故的次要责任。鲁Ｋ×××**号重型自卸货车发生交通事故后的车辆损失经鉴定确定为302250元。黑Ｍ×××**号重型半挂牵引车在华安财产保险股份有限公司黑龙江分公司哈尔滨中心支公司投保交强险、在中国人寿财产保险股份有限公司哈尔滨市中心支公司投保商业三者险1000000元及不计免赔，黑Ｍ×××**号重型仓栅式半挂车无保险。本院已生效的鲁10**民初4099号民事判决书判令华安财产保险股份有限公司黑龙江分公司哈尔滨中心支公司在交强险范围内赔偿吴某等四原告鲁Ｋ×××**号重型自卸货车车辆损失2000元，判令中国人寿财产保险股份有限公司哈尔滨市中心支公司在商业险范围内赔偿吴某等四原告鲁Ｋ×××**号重型自卸货车车辆损失300250元（扣除交强险理赔款2000元）的30%，即90075元。以上理赔款扣除后，鲁Ｋ×××**号重型自卸货车因交通事故产生的车辆损失余额为210175元。鲁Ｋ×××**号重型自卸货车于2019年8月20日在人保财险公司购买了机动车商业保险，保险期间自2019年9月3日0时起至2020年9月2日24时止，保险金额为365720元，投保人为宋金钊。对于当事人双方没有争议的以上事实，本院予以确认。对双方争议的问题，本院查明，人保财险公司辩称，《机动车综合商业保险条款》第十一条明确约定：违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。本案宋某2驾驶鲁Ｋ×××**号重型自卸货车超载货物，系造成本次交通事故的原因之一，人财保险公司有权根据保险条款约定享有10%的绝对免赔率。为证实该辩称，人保财险公司向本院提交了以下证据：一、电子投保单打印件一综，其中包括投保单、车险投保人缴费实名认证客户授权书、投保人声明各一份，拟证实保险公司在投保人投保时通过电子保单的形式对保险条款的免赔条款、免赔率进行了提示与说明义务，投保人声明中的免责条款字体加黑加粗，投保人可以显著的看清并且注意相关内容。另外，现在的投保都是通过电子保单的形式投保，投保人在打开电子保单时，首先是对投保人投保的险种金额保险的费率特别约定，投保人声明进行确认，确认之后才能向下继续进行，之后，电子保单就会对投保人声明、保险条款单独要求对是否阅读进行确认，点开确认有时间限制，都看完之后点击确认才能继续操作。对于免赔条款，投保人不可能不知悉，且最终投保人缴费时，保险公司工作人员会进行再次确认告知，本案投保人宋金钊用自己的银行卡进行了缴费，视为对上述情况的追认；二、《机动车综合商业保险条款》一份，拟证实该条款约定，违反安全装载规定，但不是事故发生的直接原因的增加10%的绝对免赔率。经质证，四原告及第三人对以上证据的真实性没有异议，但对待证事实有异议，主张第三人投保时，人财保险公司并没有向投保人即第三人宋金钊就免责条款履行明确告知义务。综合分析以上证据，本院认为，在人财保险公司提供的《投保人声明》中明确载明以下内容“保险人已通过上述书面形式向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括责任免除条款、免赔额、免赔率等免除或者减轻保险人责任的条款），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人作了书面明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据；本人自愿投保上述险种。”宋金钊作为投保人，在该《投保人声明》的投保人签章处签名确认，应当认定为其对以上声明内容的确认，现宋金钊主张人财保险公司没有就免责条款向其履行明确说明义务，应当承担举证责任，宋金钊未提供任何证据证实该主张，本院认定人财保险公司已就免责条款向第三人即投保人宋金钊履行了提示和明确说明义务。本院认为，本案原被告对于鲁Ｋ×××**号重型自卸货车在人财保险公司投保机动车商业保险，机动车损失保险险额为365720元，保险期间自2019年9月3日至2020年9月2日24时，本次交通事故发生在保险期间内的事实均无异议，本院予以确认。鲁Ｋ×××**号重型自卸货车本次事故造成车辆损失302250元，经其他责任主体承担赔偿责任后，剩余的车辆损失为210175元，原被告双方均无异议，本院予以确认。本案的争议焦点为，人财保险公司是否应当按照《机动车综合商业保险条款》的约定享有10%的事故责任免赔率。本院认为，第三人宋金钊在人财保险公司投保时，人财保险公司已就相关免责条款向其提示和明确说明，投保车辆发生保险事故后，应当按照《机动车综合商业保险条款》的约定进行理赔。本案中，宋某2驾驶鲁Ｋ×××**号重型自卸货车存在超载货物的违法行为，且该违法行为是造成本次事故责任的原因之一，根据约定，人财保险公司享有10%的事故责任免赔率，即人财保险公司应当向四原告支付鲁Ｋ×××**号重型自卸货车未获得赔偿财产损失210175元的90%，即189157.5元。四原告主张人财保险公司就免责条款未履行提示和明确说明义务，未提供证据证实，其要求人财保险公司全额支付保险理赔款，证据不足，本院不予支持。人财保险公司所辩，理由正当，本院予以采纳。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十七条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司于本判决生效后五日内向原告吴某、杨晓荣、宋某1、宋金生支付保险理赔款189157.5元（付至四原告委托诉讼代理人王占船中国农业银行文登支行账户：62×××61）。二、驳回原告吴某、杨晓荣、宋某1、宋金生的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5082元，减半收取计2541元，由原告吴某、杨晓荣、宋某1、宋金生负担500元，由被告中国人民财产保险股份有限公司威海市分公司负担2041元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。审判员  于涛二〇二〇年十二月七日书记员  梁毅