吉林省梨树县人民法院民 事 判 决 书（2020）吉0322民初1797号原告：梨树源泰村镇银行股份有限公司。法定代表人：于景盛，职务，董事长。委托代理人：孙熙棋，吉林姜立国律师事务所律师。被告：王某，女，1968年5月20日出生，汉族，户籍地吉林省四平市，现住吉林省四平市。被告：郭健含，男，1990年3月31日生，汉族，现住吉林省长春市二道区。委托代理人：王某，女，1968年5月20日出生，汉族，现住吉林省四平市。（系郭健含母亲）被告：郭某，男，2005年5月28日出生，汉族，现住吉林省四平市。法定代理人：王某，女，1968年5月20日出生，汉族，现住吉林省四平市。（系郭某母亲）被告：梨树县誉丰农业生产资料有限公司。法定代表人：杨培森，职务，经理。原告梨树源泰村镇银行股份有限公司与被告王某、郭健含、郭某、梨树县誉丰农业生产资料有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用普通程序于2020年12月22日公开开庭进行了审理。原告梨树源泰村镇银行股份有限公司的委托代理人孙熙棋、被告王某，被告郭某的法定代理人、郭健含的委托代理人王某到庭参加诉讼；原告法定代表人于景盛，被告郭健含、郭某、梨树县誉丰农业生产资料有限公司法定代表人杨培森经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告梨树源泰村镇银行股份有限公司诉称，2016年9月14日，被告郭立东与原告签订了抵押借款合同，约定其向原告借款人民币2400000元，借款期限自2016年9月19日至2017年9月18日。由被告梨树县誉丰农业生产资料有限公司提供位于××县生产资料楼（房权证号：梨房权证梨树县字第**）为本案贷款提供抵押担保（担保范围以合同约定为准）。同时，被告王某出具还款承诺书自愿作为该笔贷款的共同债务人。借款到期后，被告郭立东、王某并未按照抵押借款合同约定偿还全部本息，经原告多次催要后被告无理由拒不偿还。原告提出诉讼请求：1.依法判决郭立东、王某立即清偿原告贷款本金2400000元及利息1797867.99元（利息计算至2020年8月4日），共计人民币4197867.99元，此后利息按原被告签订的借款合同约定执行至本息全部还清时止；2.依法判决原告作为抵押权人，对被告梨树县誉丰农业生产资料有限公司提供的抵押物拍卖、变卖所得或折价享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告方承担。起诉后，因郭立东在诉讼过程中去世，原告追加其法定继承人郭健含、郭某为本案被告，对被告郭立东的贷款本息在继承遗产范围内承担清偿责任。被告王某辩称，王某不应承担偿还原告借款本息的民事责任。一、根据原告向法庭提供的《农户抵押借款合同》约定，证明原告向被告郭立东发放的借款种类是“农户贷款”，借款用途是“化肥批发零售”。也就是说，该笔贷款必须针对农户发放。但被告郭立东是城镇居民、城镇户口，居住在城镇，更不从事“化肥批发零售”业务。由此可见，原告在明知郭立东不是农户的情况下，仍向其发放了上述农户贷款，原告本身就违反了《贷款规则》以及相关贷款政策的规定，属于违规向郭立东发放贷款，双方签订的《农户抵押借款合同》应是无效的。因此贷款收不回来的过错完全在原告，原告应为其违规发放贷款所产生的后果承担民事责任。二、王某虽然在《借款申请书》《借款人家庭成员共同还款承诺书》上签了字，但此笔贷款是原告违规发放给郭立东的，事实上王某不仅没有看到此笔贷款的发放，更没有使用该笔贷款。该笔贷款也没有用于王某的家庭生产生活，不属于家庭共同债务和夫妻共同债务，王某没有偿还此笔贷款的义务，不应承担民事责任。三、王某在《借款申请书》《借款人家庭成员共同还款承诺书》上签字，是原告工作人员采取欺骗手段让王某签的字，当时原告工作人员把王某找到政府东门院内，对王某说：“你在上面签字，就是履行程序，不让你承担任何责任”。在这种情况下王某才签的字，事实上王某根本不知道是怎么回事。且王某与郭立东早已离婚。因此王某不应承担偿还此笔贷款的责任。综上所述，原告要求王某承担偿还此笔贷款本息的责任是不应该的，也是不公平的，更没有事实依据，故恳请法院能够本着实事求是的原则，判决解除王某的责任。被告郭健含委托代理人辩称，这笔贷款与郭健含、郭某没有关系，他们不应该承担责任。被告郭某法定代理人辩称，这笔贷款与郭健含、郭某没有关系，他们不应该承担责任。被告梨树县誉丰农业生产资料有限公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。开庭审理时，当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告为证明其诉讼请求，向本院提交如下证据：原告方营业执照、借款申请书一份，农户抵押借款合同、还款承诺书、房权证、他权证、身份证、结婚证、被告誉丰农业生产资料有限公司营业执照、贷款凭证、贷款明细查询、利息试算清单、郭立东死亡证明各一份，证明：1.原告与被告郭立东、王某的借款合同关系，合同真实有效，原告是依法成立的金融机构，具有发放贷款的资质，同时双方对借款本金、利息、罚息、复利和借款期限进行了约定。2.被告公司提供房产证号为梨房权证梨树县字第XXXX号房产为郭立东的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已经设立，担保范围按合同约定。3.被告方的诉讼主体资格及身份关系。由于郭立东在诉讼过程中去世，故被告郭健含、郭某应当在继承郭立东遗产范围内对本案贷款本息承担清偿责任。4.原告依约定向被告郭立东发放贷款本金2400000元，被告实际领取并签字确认。5.截止至2020年8月4日，郭立东、王某尚欠借款本金2400000元及利息1797867.99元未偿还。被告王某、被告郭健含委托代理人、被告郭某法定代理人质证称，没有异议。经审理查明：2016年9月14日郭立东与原告签订了农户抵押借款合同，约定其向原告借款人民币2400000元用于化肥批发零售，借款期限自2016年9月19日至2017年9月18日。被告梨树县誉丰农业生产资料有限公司提供位于××县生产资料楼（房权证号：梨房：梨房权证梨树县字第**述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。同时，被告王某出具借款人家庭成员共同还款承诺书自愿作为该笔贷款的共同债务人。郭立东、王某2016年9月21日偿还利息290.01元；2016年9月26日偿还利息1101.99元，共计偿还利息1392元，未偿还过本金，扣除已还利息尚欠借款本金2400000元及利息1797867.99元（利息计算至2020年8月4日），共计人民币4197867.99元。另外，2020年10月22日，郭立东去世。原告追加郭健含、郭某为本案被告，在继承郭立东的遗产范围内对郭立东欠付原告贷款本息承担清偿责任。2018年王某与郭立东已离婚，王某无权继承郭立东的遗产。本院认为，原告与郭立东之间的借款合同系各方真实意思表示，合法有效，该债权债务关系应当受到法律保护。本案借款发生于夫妻关系存续期间，王某自愿签署借款人家庭成员共同还款承诺书，自愿作为该笔贷款的共同债务人。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”。《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。以及《中国人民银行关于规定》第三条“中国人民银行是经国务院授权的利率主管机关，代表国家行使利率管理权，其他任何单位和个人不得干预”，第二十一条：“中长期贷款（期限在一年以上）……对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季度计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。本案，借款发生于夫妻关系存续期间，王某自愿签署借款人家庭成员共同还款承诺书，自愿作为该笔贷款的共同债务人，因此该笔借款为夫妻共同债务，应由郭立东、王某共同偿还。但是，2020年10月22日，在民事诉讼期间郭立东已死亡，原告追加郭健含、郭某为本案被告。《中华人民共和国继承法》第三十三条：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限”郭健含、郭某作为郭立东的遗产的第一顺序继承人，应在继承遗产范围内对郭立东欠付原告贷款本息承担清偿责任。因此，被告郭健含、郭某应在继承郭立东遗产范围内与被告王某共同偿还原告借款本金及合同约定的利息。被告王某所述该金融借款合同应为无效，理由是合同的名称为农户抵押贷款合同，且自己在不知情的情况下签的字。原告与郭立东所签合同虽然写的是农户抵押借款合同，属于合同表述有瑕疵，但不违背法律和行政法规的强制性规定，不影响合同的效力。被告王某是完全民事行为能力人应对自己的行为有完全认知的能力，其在还款承诺书上签字，即应当承担民事责任。被告梨树县誉丰农业生产资料有限公司提供位于××县生产资料楼房为此笔贷款抵押（房权证号：梨房权证梨：梨房权证梨树县字第**华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”。本案抵押合同合法有效，并且已经办理了抵押登记。原告梨树源泰村镇银行股份有限公司对抵押物在欠款本金2400000及相应利息范围内，对抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告王某偿还原告梨树源泰村镇银行股份有限公司借款本金2400000元及2020年8月4日之前的利息1797867.99元，本息合计4197867.99元，2020年8月5日起以后的利息按照借款合同约定计算至本息实际清偿之日止（于本判决生效后10日内给付完毕）；二、被告郭健含、郭某在继承郭立东遗产范围内对上述债务与被告王某承担共同给付责任，共同偿还原告借款本金2400000元及利息1797867.99元，本息合计4197867.99元，利息计算至2020年8月4日，此后的利息按照借款合同约定计算至本息实际清偿之日止（于本判决生效后10日内给付完毕）；三、被告王某、郭健含、郭某不履行上述债务时，原告梨树源泰村镇银行股份有限公司对被告梨树县誉丰农业生产资料有限公司提供的的位××县生产资料楼（房权证号：梨房权证梨树县字：梨房权证梨树县字第**者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿。案件受理费40382元，由被告王某及被告郭健含、郭某在继承郭立东遗产范围内、被告梨树县誉丰农业生产资料有限公司抵押财产价值范围内共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四平市中级人民法院。审 判 长  刘建华人民陪审员  王忠东人民陪审员  孔 侠二〇二〇年十二月三十日书 记 员  李沐阳