黑龙江省齐齐哈尔市碾子山区人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0207民初366号原告：张桂兰，女，1964年8月21日出生，汉族，碾子山区农民，住黑龙江省齐齐哈尔市碾子山区。原告：王秀兰，女，1947年11月15日出生，汉族，碾子山区农民，住黑龙江省齐齐哈尔市碾子区。原告：赵辉，男，1993年3月20日出生，汉族，碾子山区农民，住黑龙江省齐齐哈尔市碾子山区。原告：赵晶，女，1987年9月13日出生，汉族，无固定职业，住黑龙江省齐齐哈尔市富拉尔基区。共同委托诉讼代理人：刘长明，身份证号230207196909010813，男，1969年9月1日出生，汉族，碾子山区丰荣村农民，住黑龙江省齐齐哈尔市碾子山区丰荣村**。被告：中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司碾子山营销服务部，住所地齐齐哈尔市碾子山区中兴街**。负责人：马洪彬，该公司经理。委托诉讼代理人:王鼎，黑龙江宏任律师事务所律师。原告王秀兰、张桂兰、赵辉、赵晶与被告中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司碾子山营销服务部（以下简称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年11月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王秀兰、张桂兰、赵辉、赵晶的共同委托诉讼代理人刘长明和被告中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司碾子山营销服务部的委托诉讼代理人王鼎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张桂兰、王秀兰、赵辉、赵晶向本院提出诉讼请求：1、要求被告给付赵国富投保的康宁终身险保险金30，000.00元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2007年6月18日，原告张桂兰的丈夫赵国富在被告处投保了康宁终身保险。每年缴纳保费960.00元，保险金额10，000.00元。其中，保险条款第四条第二款约定，被保险人身故，按基本保额的三倍给付身故保险金。2020年9月19日赵国富因意外事故去世。原告张桂兰系赵国富妻子，原告王秀兰系赵国富母亲，原告赵辉和赵晶系赵国富与张桂兰子女。现原告与被告因保险理赔问题产生争议。故诉至法院，要求被告履行理赔义务，给付保险金30，000.00元，并承担诉讼费用。被告保险公司辩称，受害人赵国富于2007年6月18日在保险公司投保康宁终身保险，保险限额10,000.00元，保险费每年960.00元，保险合同约定被保险人身故本公司按保额三倍支付，保险合同第五条责任免除第五项规定了免责义务，合同签订时，保险公司已经将保险条款内容，尤其是免责条款对投保人进行了提示和明确说明，投保人在投保人声明处签字确认。本案中受害人应为无证驾驶机动车发生意外事故，导致其身故的意外结果负责，该情形符合免责条款，无证驾驶属于违法行为，因此免责条款具有法律效力。保险公司接到报案后，发现受害人属于无证驾驶机动车，事故属于免责事由，告知原告拒绝赔偿，但是可以解除合同，退还保单现金价值。之后本案原告王秀兰、赵辉、赵晶签署了放弃权益声明书，自愿放弃该保险合同项下的权益，而原告张桂兰向我公司申请退还保单现金价值，保险公司于2020年10月20日向本案原告张桂兰支付保单现金价值9，190.42元，被告认为保险合同已经终止。原告张桂兰、王秀兰、赵辉、赵晶向本院提交如下证据：1、受害人赵国富死亡医学证明、赵国富父亲赵俊臣户口注销证明、华光村村委会证明各一份，证明受害人赵国富2020年9月19日意外死亡的事实；2、保险合同复印件一份（共十页），证明受害人赵国富投保康宁终身保险的事实。被告保险公司向本院提交如下证据：1、个人保险投保单复印件、保险合同复印件、康宁终身保险条款复印件各一份，证明赵国富投保康宁保险时，对保险合同的条款内容履行了明确说明告知义务的事实；2、拒赔通知书复印件一份，证明被告在出险后认为原告不具备理赔条件，作出不予理赔决定的事实；3、原告张桂兰申请一份和原告王秀兰、赵辉、赵晶放弃权益声明书的赔款信息截图三份，证明原告王秀兰、赵辉、赵晶自愿放弃理赔权益，并向原告张桂兰退还了现金价值9，190.42元的事实。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认。对有异议的证据，本院认定如下：原告提供的证据1能够证明赵国富系意外死亡的事实，证据2和被告提供的证据1、2能够证明受害人赵国富在中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司碾子山营销服务部投保康宁终身保险的事实，被告提供的证据3能够证明向原告张桂兰给付现金9,190.42元，以上证据具备真实性、合法性、关联性，本院予以采信。通过对上述证据的确认及当事人的当庭陈述，本院认定案件事实如下：原告张桂兰与受害人赵国富系夫妻关系，并生育两名子女，即原告赵辉、赵晶。原告王秀兰系受害人赵国富的母亲。2007年6月18日，赵国富在被告中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司碾子山营销服务部投保了“康宁终身保险”一份，约定：保险期间为终身，受益人为张桂兰，基本保险金额10,000.00元，如被保险人身故，按基本保险金额的三倍给付保险金，每年6月19日为交费日，交费金额每年960.00元，交费期至2027年6月18日，截至事故发生时，受害人赵国富已经交纳13年保险金计12,480.00元。2020年9月19日，赵国富驾驶小型农用四轮车在自家的位于碾子山区承包地里秋收时，四轮车翻车将赵国富砸在车下导致其当场死亡。事故发生后，齐齐哈尔市公安局碾子山分局吉新派出所和齐齐哈尔市碾子山区人民医院出具了居民死亡医学证明书，内容为“齐齐哈尔市碾子山区富强街道华丰村二道沟六屯居民赵国富死亡原因是车祸意外死亡”。事故发生后，被告保险公司退还了原告保单现金价值9,190.42元。因本次事故发生在保险期间内，故原告张桂兰作为保险受益人，原告王秀兰、赵辉、赵晶作为受害人赵国富的第一顺序继承人诉至法院，要求被告保险公司支付保险理赔金30,000.00元，并承担诉讼费用。审理中，被告中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司碾子山营销服务部对受害人赵国富在其公司投保的情况无异议，对赵国富因意外事故死亡的事实亦无异议，但因受害人赵国富系无证驾驶无牌照农用四轮车，且在事故发生后，赵国富的继承人王秀兰、赵辉、赵晶均签署了放弃权益声明书，表示自愿放弃赵国富保险合同项下的理赔金权益，故被告认为本次事故不属于保险责任，不同意承担赔偿责任。本案争议焦点为：被告中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司碾子山营销服务部抗辩的免责事由是否成立。本院认为，被告保险公司承认原告张桂兰、王秀兰、赵辉、赵晶在本案中主张的事实，故对原告主张的事实予以确认。受害人赵国富在被告中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司碾子山营销服务部投保的“康宁终身保险”，符合《中华人民共和国保险法》第十条（一）的规定“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。该合同保险关系成立，且合法有效。受害人赵国富在保险期限内驾驶小型农用四轮车在耕地秋收时因车辆翻车致其当场死亡，齐齐哈尔市公安局碾子山分局吉新派出所于2020年9月20日出具了意外事故证明，上述事实双方当事人均无异议。本案中，被告拒绝理赔的原因为赵国富违反了保险合同中责任免除条款的规定“被保险人无有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具导致身故的，保险人不负保险责任”。原告则认为，赵国富在投保时，被告保险公司并没有明确告知其无证驾驶农用四轮车属于保险公司的免责条款。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当做出有利于被保险人和受益人的解释”。本案受害人赵国富是在农田里使用农用四轮车收地，应当视为操作农机具进行秋收作业，这种行为不能等同于驾驶农用四轮车在公路上载物运输，因此，案涉的农用四轮车作为农机具不能属于保险合同免责条款中规定的机动车，此时的受害人赵国富在不领取驾驶证的情况下，应当属于操作农机具的行为，亦不属于免责条款中的无证驾驶情形。故被告保险公司提出赵国富违反了保险合同中的免责条款抗辩理由不能成立。依据《中华人民共和国保险法》第四十条“被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人”的规定，原告张桂兰为受害人赵国富指定的唯一受益人，享有保险理赔金的受益权，因此对原告张桂兰要求被告赔偿理赔金的诉请予以支持，对原告王秀兰、赵辉、赵晶的诉请不予以支持。扣除被告保险公司已经支付给原告的9,190.42元，被告保险公司还应赔偿原告张桂兰保险理赔金20,809.58元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条和《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第十九条、第三十条的规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司碾子山营销服务部于判决生效后十日内在“康宁终身保险”限额内赔偿原告张桂兰保险理赔金20,809.58元；二、对原告张桂兰、王秀兰、赵辉、赵晶的其他诉讼请求不予支持。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费550.00元，减半收取计275.00元，由被告中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司碾子山营销服务部负担190.00元，由原告张桂兰、王秀兰、赵辉、赵晶负担85.00元。判决生效后，本院将原告张桂兰、王秀兰、赵辉、赵晶预交的案件受理费190.00元予以退回，由被告中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司碾子山营销服务部向本院交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院。如当事人在上诉期限内未提出上诉，本判决即发生法律效力。履行义务一方如未在履行期限内履行义务，权利人可向本院申请执行。申请执行的期限为二年，从本判决书规定履行期间的最后一日计算。逾期申请执行的，人民法院不予受理。审判员  姚志强二〇二〇年十二月二十三日书记员  荀雅楠