广西壮族自治区上思县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0621民初1305号 原告：中国工商银行股份有限公司上思县支行,统一社会信用代码：91450621901160044D，住所地上思县思阳镇中华路。 法定代表人：黄德新，该行行长。 委托诉讼代理人：常华荣，系中国工商银行股份有限公司上思县支行员工。 委托诉讼代理人：冯子奇，系中国工商银行股份有限公司上思县支行员工。 被告：周焕区，男，1976年9月7日出生，壮族，住广西上思县。 被告：庞苏霞，女，1978年1月14日出生，壮族，住广西上思县。 被告：上思县宝龙旅游置业有限公司，统一社会信用代码：91450621779125746R，住所地上思县思阳镇团结东路。 法定代表人：赵志忠，该公司董事长。 委托诉讼代理人：梁刚轮，系上思县宝龙旅游置业有限公司员工。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序 立案日期：2020年10月13日 开庭日期：2020年11月11日 原告诉讼请求：1.判令解除原告与被告周焕区、庞苏霞、上思县宝龙旅游置业有限公司（以下简称宝龙公司）签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：房购借字防城港分行上思支行2011年0178号）；2.判令被告周焕区、庞苏霞向原告偿还到期贷款本金210，866.24元，（利息暂计至2020年8月31日，以后按借款合同约定利率，包括复利和罚息，另计至付清之日止）；3.判令原告对被告周焕区、庞苏霞提供坐落于上思县龙江半岛花园R7-2-4单元502号房屋享有抵押权并从处置该抵押房产所得款项中享有优先受偿权；4.判令被告周焕区、庞苏霞支付原告为实现债权和抵押权所发生相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、评估费、拍卖费、公告费等）；5.判令被告上思县宝龙旅游置业有限公司在上述债务范围内承担连带保证责任。事实与理由：被告周焕区、庞苏霞因购房需要以其购置的坐落于上思县龙江半岛花园R7-2-4单元502号房屋作抵押，于2010年12月15日向原告申请个人一手住房购置贷款一笔，金额为250，000元，贷款用途为购房，贷款期限为30年。还款方式采用按月等额本息还款，还款日与贷款实际发放日相对应。未按期偿还的贷款，按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并解除借款合同。被告周焕区、庞苏霞以上述房产为借款设定抵押担保，被告宝龙公司自愿为被告周焕区、庞苏霞提供连带责任保证直至上述房屋正式抵押登记手续办理完毕且原告收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书，保证范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人担保的，原告有权要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任。借款合同还约定了其他事项。原告已依法取得《预购商品房贷款抵押登记证明》，该证明确认原告为抵押权人。2011年4月28日，原告依约向被告周焕区发放贷款250，000元。在合同履行过程中，被告周焕区、庞苏霞未按约定履行还款义务，累计违约78期，截止2020年8月31日，欠原告贷款本金210,886.24元。为维护合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告答辩意见：被告周焕区、庞苏霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 被告宝龙公司书面答辩称，其对原告要求被告周焕区、庞苏霞偿还到期贷款本金210，866.24元的事实以及原告要求其对解除合同、偿还到期贷款本金210，866.24元，对被告周焕区、庞苏霞提供坐落于上思县龙江半岛花园R7-2-4单元502号房屋享有抵押权并从处置该抵押房产所得款项中享有优先受偿权承担保证责任没有异议。但认为其不应对被告周焕区、庞苏霞支付原告为实现债权和抵押权所发生相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、评估费、拍卖费、公告费等）承担保证责任，因为该项不属于保证范围。另要求在本案判决书中确认其承担担保责任后，有权向被告周焕区、庞苏霞追偿并申请执行。 查明事实：2011年4月11日，被告周焕区作为借款人与原告作为贷款人签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：房购借字防城港分行上思支行2011年0178号），约定：原告根据被告周焕区的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为250，000元，贷款期限为30年，贷款担保方式为抵押。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定贷款利率基础上加收30%确定。合同同时约定，阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足包括但不限于以下条件的，保证人应对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，具体约定为本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。被告周焕区在合同上的“借款人”、“抵押人”一栏上签字，被告庞苏霞在合同上的“抵押人”、“共有人”一栏上签字，保证人宝龙公司在合同上盖有公司的公章。 2011年4月28日，原告将250000元发放给被告周焕区。在合同履行期内，被告周焕区未能按合同约定归还原告贷款本息，原告多次向被告进行催收，但被告以种种理由拖欠不还，出现严重违约。截止2020年8月31日，借款人周焕区已连续3个月并累计78期未归还原告贷款本息，拖欠原告贷款到期本金210866.24元及利息0元（利息暂计至2020年8月31日，以后按借款合同约定利率，包括复利和罚息，另计至付清之日止）。因被告违约拖欠贷款，保证人宝龙公司曾为被告代偿原告贷款本息95936.14元。2011年4月14日，被告周焕区、庞苏霞将位于上思县龙江半岛花园Ｒ7-2-4单元502号房屋抵押给工行上思县支行，并办理在建工程抵押登记手续（上思县房建思阳镇字第××号），房屋抵押权人为原告，债权数额250000元，权利设定日期自2011年4月14日至贷款还清之日止。 另查明，被告周焕区、庞苏霞系合法夫妻关系。 本院意见：本院认为，被告周焕区、庞苏霞、宝龙公司与原告签订的《个人购房借款/担保合同》是双方真实意思表示，没有违反法律法规的禁止性规定，内容合法，为有效合同，双方均应按照合同约定履行各自的义务。 关于《个人购房借款/担保合同》是否符合合同解除条件的问题。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”《个人购房借款/担保合同》签订后，原告依约履行了发放250，000元贷款的义务，相应就取得了请求偿还250，000元贷款本息的债权。合同履行期间，由于被告周焕区未按期足额偿还本付息，已构成违约，原告有权依据合同约定解除涉案借款合同。本院于2020年10月28日将原告的起诉状副本送达被告周焕区、庞苏霞，被告周焕区、庞苏霞无正当理由未到庭参加诉讼，亦未答辩，应视为对原告主张合同解除权无异议。因此，根据《合同法》第九十六条第一款：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”之规定，《个人购房借款/担保合同》应于2020年10月28日解除。故对原告要求解除与被告周焕区、庞苏霞、宝龙公司签订的《个人购房借款/担保合同》的诉讼请求，本院予以支持。 关于原告要求被告偿还到期贷款本金210，866.24元的问题。原告已按合同约定发放贷款250，000元，履行了发放贷款义务，被告周焕区应依约履行还款义务。但被告周焕区没有按合同约定履行还款义务，截止2020年8月31日，被告周焕区已连续3个月并累计78期未归还原告贷款本息，拖欠原告贷款到期本金210，866.24元及利息0元（利息暂计至2020年8月31日，以后按借款合同约定利率，包括复利和罚息，另计至付清之日止）。故原告要求被告周焕区偿还尚欠贷款本金和利息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。 关于原告对抵押物是否享有优先受偿权的问题。被告周焕区、庞苏霞自愿以其所有的房屋为该笔借款提供抵押担保，双方亦办理了在建工程抵押登记手续，故原告有权就被告周焕区、庞苏霞提供的抵押物优先受偿。依借款合同约定，抵押担保范围包括主合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”及《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，原告要求确认其对被告周焕区、庞苏霞名下的坐落于上思县龙江半岛花园R7-2-4单元502号房屋,在折价或拍卖、变卖所得价款时享有优先受偿权的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。 关于被告庞苏霞、宝龙公司是否应就被告周焕区的债务承担连带偿还责任的问题。被告庞苏霞与被告周焕区系夫妻关系，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”被告庞苏霞在《个人购房借款/担保合同》中承诺其作为房屋共有人愿意对贷款承担连带偿还责任。故对于原告要求被告庞苏霞承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告宝龙公司在《个人购房借款/担保合同》中作为保证人愿意为被告周焕区的贷款及相关费用承担连带责任保证担保，故对于原告要求被告宝龙公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。 判决主文：一、原告中国工商银行股份有限公司上思县支行与被告周焕区、庞苏霞、上思县宝龙旅游置业有限公司于2011年4月11日签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：房购借字防城港分行上思支行2011年0178号）于2020年10月28日解除； 二、被告周焕区、庞苏霞偿还原告中国工商银行股份有限公司上思县支行所欠到期贷款本金210，866.24元（利息暂计至2020年8月31日；以后产生利息按《个人购房借款/担保合同》（合同编号：房购借字防城港分行上思支行2011年0178号约定计付）； 三、原告中国工商银行股份有限公司上思县支行对被告周焕区、庞苏霞名下的坐落于上思县龙江半岛花园R7-2-4单元502号房屋,在折价或拍卖、变卖所得价款时享有优先受偿权； 四、被告上思县宝龙旅游置业有限公司对被告周焕区的上述债务承担连带清偿责任，被告上思县宝龙旅游置业有限公司承担保证责任后，有权向被告周焕区、庞苏霞追偿。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 判决依据：《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第九十三条第二款：当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条第一款：当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 诉讼费：案件受理费2232元（原告已预交），由被告周焕区、庞苏霞、上思县宝龙旅游置业有限公司各承担744元。 上诉权利：如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于防城港市中级人民法院，并在上诉期届满后七天内预交案件受理费4464元（户名：广西壮族自治区防城港市中级人民法院，开户行：中国农业银行防城港分行营业室，账号：20×××13）。逾期不交也不提出缓交申请的，防城港市中级人民法院则按自动撤回上诉处理（中级法院不再另行通知）。 审判员  吴世耿 二〇二〇年十二月二十五日 书记员  黄慧芹