广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初28446号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路******。负责人：叶小坡。委托诉讼代理人：袁谦、区海旺，广东诺臣律师事务所律师。被告：潘自强，男，1994年12月9日出生，汉族，户籍所在地广东省广州市越秀区。原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告潘自强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人区海旺到庭参加了诉讼。被告潘自强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除被告与原告签订的两份《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2019×××号）；2、判令被告向原告支付借款本金116640元、手续费14630.8元及利息、还款违约金（暂计至2020年7月3日，利息为729.73元，还款违约金为2207.49元；从2020年7月4日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止）；3、判令被告向原告支付律师代理费13000元；4、判令由被告承担与本案相关之全部诉讼费用。因被告起诉后于2020年11月9日共还款1000元，是先用于抵扣到期本金，现明确暂计至2020年12月3日，被告欠款本金为115640元，手续费为14630.8元，利息为3036.21元，还款违约金为4832.49元。同时，原告撤回第三项诉讼请求：判令被告向原告支付律师代理费13000元。事实和理由：原告与被告签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，约定原告向被告提供贷款购买车辆，签约后，原告依约向被告发放了贷款，后被告未按照约定还款。被告潘自强无答辩。经审理查明，被告向原告申办中国银行信用卡，并于2019年8月13日向原告提交了《中国银行信用卡个人申请表》。2019年8月19日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（合同号：2019×××号），约定：名词定义1、信用卡：中国银行中银信用卡；2、账单日：中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单上注明的账单日期；3、专向分期额度：中国银行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度。第三条“……如本合同执行的分期手续费费率为优惠手续费费率，当借款人连续出现逾期3次（含3次）以上情形，贷款人有权宣布，本合同执行的优惠手续费费率取消执行，并恢复原适用基准手续费费率，贷款人有权对未入账手续费差额进行补收”。分期要素：信用卡品种爱驾卡，卡号：62×××13；分期额度：119000元；本金还款方式：按月等额还本；分期期限（一期为一个月）：36期；分期用途：购车；原适用基准手续费费率11.25%，优惠手续费率为4.53%；手续费金额5390.7元。分期要素：卡号：62×××13；分期额度：21000元；本金还款方式：按月等额还本；分期期限（一期为一个月）：36期；分期用途：车辆购置税；原适用基准手续费费率11.25%；手续费金额2362.5元。该合同附件二《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条第1款“借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约”第2项约定“未按期归还贷款本金及手续费。”第2款“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施”第2项约定“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期”；第5项约定“终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。”该合同附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》“利息和收费”条款：“18、除本合约另有规定，甲方（本案被告）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（本案原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。19、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”“对账单及还款”条款：“27.乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还”等。原告依约向被告指定的银行账户汇入款项140000元。原告表示被告从2020年3月3日开始逾期未还款，后于2020年11月9日偿还1000元，用于抵扣本金。根据原告提交的贷款欠付明细表显示：截止至2020年7月3日，被告尚欠本金116640元、手续费14630.8元（逾期手续费1070元+未到期手续费5564元+恢复原适用基准手续费费率差额补收7996.8元）、利息729.73元、还款违约金2207.49元；截止至2020年12月3日，被告尚欠本金115640元、手续费14630.8元（逾期手续费2140元+未到期手续费4494元+恢复原适用基准手续费费率差额补收7996.8元）、利息3036.21元、还款违约金4832.49元。另，本院于2020年11月8日向被告送达本案的起诉状副本等诉讼材料。上述事实，有《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》、中国银行广州白云借款借据、贷款欠付明细表、银行流水及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》签订后，已经依约向被告发放了贷款140000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定，被告未按期归还贷款本金及手续费，并导致合同约定的解除条件成就。本院于2020年11月8日向被告送达本案的起诉状副本等诉讼材料，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定，《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》于2020年11月8日解除。合同解除后，原告确认被告于2020年11月9日偿还1000元，故被告应偿还尚欠原告的全部借款本金115640元、手续费14630.8元、利息及还款违约金。但合同解除前的利息、违约金按合同约定计算；合同解除后，由于双方的债权债务已确定，利息应以115640元为计算基数，按合同约定计算至实际清偿之日止（利息不再计收复利），还款违约金从合同解除之次日起按照年利率6%计算至实际清偿之日止。被告潘自强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告潘自强签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》于2020年11月8日解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告潘自强向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付本金115640元、手续费14630.8元、利息、还款违约金（截至2020年11月8日的利息、还款违约金按《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定计算；自2020年11月9日起，利息以115640元为本金，按《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定计算至实际清偿之日止（利息不再计收复利）；自2020年11月9日起，还款违约金以115640元为本金，按照年利率6%计算至实际清偿之日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1622.08元（原告中国银行股份有限公司广州白云支行已预交），由原告中国银行股份有限公司广州白云支行负担受理费143.25元，被告潘自强负担受理费1478.83元并在判决履行期限内将其应负担的部分向原告中国银行股份有限公司广州白云支行迳付，本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，其不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本项内容在本判决生效后即视为执行通知，违反本项通知的，人民法院在权利人申请执行立案或移送执行后，可立即采取强制执行措施，包括但不限于依法对相关义务当事人采取限制高消费、列入失信被执行人名单、罚款、拘留等，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  易细姣二〇二〇年十二月十六日书记员  陈晓敏