重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0151民初6320号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行,住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**,统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：左欣，女，汉族，系该行员工，住重庆市铜梁区。被告：雷苹，女，1969年4月4日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（农商行铜梁支行）与被告雷苹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案受理后，依法由审判员谭小东适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行铜梁支行的委托诉讼代理人左欣及被告雷苹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1.请求被告雷苹立即归还贷款本金700000元及截至2020年10月10日的欠息29367.60元;以余欠本金为基数，借据约定到期日前按年利率6.96%支付本金还清之日止的利息，借据约定到期日后按10.44%支付本金还清之日止的逾期利息，以上月应付未付的利息为基数，按年利率10.44%按月支付2020年10月11日起至利息还清之日止的复息；2.原告对抵押房产(产权证号:×××房地证××××字第×××××号)变现价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由:2019年1月16日被告在原告处申请借款700000元，合同约定为个人最高额循环贷款，贷款额度柒拾万元整，贷款额度有效期间自2019年1月16日起至2024年1月15日止，一是借款人2020年1月16日支用贷款350000元，约定2021年1月12日到期，年利率6.96%，按月结息;二是借款人2020年1月16日支用贷款350000元，约定2021年1月15日到期，年利率6.96%，按月结息，现借款人未按期归还利息，截至2020年10月20日共欠利息29367.60元。根据原被告之间签订的《个人最高额循环贷款合同》第二十三条之约定，原告有权要求被告立即归还贷款本息及相关费用。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请贵院依法支持原告诉讼请求。庭审中，农商行铜梁支行明确，请求与事实理由中的利息截止时间由2020年10月10日变更为2020年10月20日，逾期复息起算时间由2020年10月11日变更为2020年10月21日。雷苹辩称，现在经济不景气，请求原告方给我时间，把利息暂停，我把钱找来还了，与原告合作也是几年了。本院经审理认定事实如下：2019年1月16日，贷款人（甲方）农商行铜梁支行与借款人（乙方）雷苹、担保人（丙方）抵押人雷苹签订个人最高额循环贷款合同，主要约定：第三十条额度和期限，（一）贷款及担保方式:本合同项下贷款方式为:担保贷款，担保方式为最高额抵押担保、最高额保证担保；(二)最高债权额:丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币(大写)壹佰贰拾柒万零叁佰元整；(三)贷款额度:甲方向乙方提供的贷款额度为人民币(大写)柒拾万元；(四)有效期间:贷款额度有效期间自2019年1月16日起至2024年1月15日止；第三十三条贷款罚息及违约金，(一)对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%。第十六条贷款方式，被担保债权包括贷款本金、利息(包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等)；第二十三条违约救济措施，出现任一违约情形，甲方有权行使下述一项或几项权利:(四)宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用。合同尾部借款人、抵押人处均有雷苹签名捺印。2020年1月16日，农商行铜梁支行与雷苹签订2份个人贷款支用单编号分别为：铜梁分/支行2019年个循字第××××××××-×号和×××××××××-×号，该两份支用单都主要约定：本贷款其他内容按《个人最高额循环贷款合同》执行。一、乙方申请支用本笔贷款时可用贷款额度为:人民币(大写)叁拾伍万元；三、贷款金额:人民币(大写)叁拾伍万元；六、贷款利率:本笔贷款贷款利率为年利率，采用1.浮动利率:贷款利率在中国人民银行公布的贷款基准利率(以下简称“人行基准利率”)水平上上浮60%。在贷款期限内，如遇人行基准利率调整，贷款利率保持不变;八、还款方法:借款人按以下第3种方法归还贷款本息:3.按期结息、到期还本法:指乙方按月结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法。此外，××××××××-×号约定贷款期限:12个月，自2020年1月16日起至2021年1月12日止，×××××××-×号约定贷款期限:12个月，自2020年1月16日起至2021年1月16日止。雷苹在两份支用单尾部借款人处签名捺印。同日，农商行铜梁支行向雷苹支付两笔贷款，每一笔350000元，共计700000元。两张借款借据均载明年利率6.96%。2020年4月15日，农商行铜梁支行批准案涉贷款由按月结息到期还本变更为按季结息到期还本。雷苹以其所有的重庆市××区××苑×号×单元××-×房产为案涉贷款提供抵押担保，并在登记机关办理抵押登记，取得了不动产登记证明渝（××××）江北区不动产证明第××××××号。贷款发放后，雷苹未按约定期限足额还款，尚欠本金700000元及截止2020年10月20日的利息28825.98元，复利541.62元。以上事实，有双方当事人的陈述及农商行铜梁支行举示的被告身份证复印件、个人最高额循环贷款合同、个人贷款支用单、借款借据、不动产登记证明、一般贷款利息查询、变更审批意见书证实，这些证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。雷苹与农商行铜梁支行的借贷关系有个人最高额循环贷款合同、个人支用单、借款借据为证，足以认定，其内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方均应依约履行各自义务。农商行铜梁支行向雷苹支付贷款共计700000元，约定按季还息到期还本，雷苹没有按约定期限足额支付利息，其行为已经构成违约。双方约定，借款人违约，贷款方有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用。因此，农商行铜梁支行有权依约要求雷苹偿还贷款本息。双方约定，乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。本案贷款利率为年利率6.96%，罚息利率在贷款利率上浮50%即10.44%。对农商行铜梁支行主张雷苹偿还贷款本金700000元和按月支付借款期限内利息及逾期利息、复利的请求本予以支持，但宣布贷款到期之后的利息尚未产生，其请求支付复利本院不予支持。关于优先受偿权。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，雷苹以其所有的重庆市××区××苑×号×单元××-×房产为案涉贷款提供抵押担保，并在登记机关办理抵押登记，取得了不动产登记证明渝（××××）江北区不动产证明第×××××号，农商行铜梁支行要求对抵押物折价、变卖或拍卖所得价款享有优先受偿权，因双方在个人最高额循环贷款合同约定，本合同担保方式为最高额抵押担保，最高债权额1270300元，故农商行铜梁支行对抵押物折价、变卖或拍卖所得价款对雷苹的债务在1270300元范围内享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，判决如下：一、雷苹于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行贷款本金700000元及截止2020年10月20日的利息28825.98元，复利541.62元，及2020年10月21日至还清之日止的利息及复利（利息以本金350000元为基数从2020年10月21日至2021年1月12日按年利率6.96%计算、从2021年1月13日起到还清之日按年利率10.44%计算，以本金350000元为基数从2020年10月21日至2021年1月16日按年利率6.96%计算、从2021年1月17日起到还清之日按年利率10.44%计算；复利以28825.98元为基数从2020年10月21日至还清之日止按10.44%计算）；二、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对抵押物重庆市××区××苑×号×单元××-×房产折价、变卖或拍卖所得价款对上述债务在1270300元范围内享有优先受偿权；三、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5546.84元，由雷苹负担。此款已由重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行垫付，在执行本判决时，雷苹一并支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 谭小东二〇二〇年十二月十六日法官助理 雷 宇书 记 员 叶 利