山东省临朐县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0724民初1875号 原告：刘瑞珍，女，1953年11月16日生，汉族，住临朐县。 原告：饶迎春，男，1980年12月30日生，汉族，住临朐县。 原告：饶方亮，男，1983年11月20日生，汉族住临朐县。 三原告共同委托诉讼代理人：井艳红，山东惠诺律师事务所律师。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司潍坊中心支公司，住所地潍坊市寒亭区北海路2998号。 负责人：徐振军，经理。 委托诉讼代理人：张吉全，山东康桥（潍坊）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郎爱娜，山东康桥（潍坊）律师事务所实习律师。 原告刘瑞珍、饶迎春、饶方亮与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潍坊中心支公司（以下简称太平洋人寿保险公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘瑞珍、饶迎春、饶方亮共同委托诉讼代理人井艳红，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潍坊中心支公司委托诉讼代理人张吉全、郎爱娜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 刘瑞珍、饶迎春、饶方亮向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告保险赔偿金120000元；2、诉讼费由被告承担。事实和理由：原告饶迎春、饶方亮系原告刘瑞珍与饶全法之二子，2017年9月13日饶全法与被告签订安贷宝意外伤害保险附加安贷宝定期寿险，保险期间为2017年9月13日至2018年9月12日。2017年12月19日饶全法因疾病死亡，原告刘瑞珍、饶迎春、饶方亮向被告提出理赔申请，被告于2018年5月14日作出不予受理通知书，原告认为，被保险人饶全法因病死亡，属于被告该类保险承保范围。为此，特具此状，请求依法判决。 被告太平洋人寿保险公司辩称，1、原告主体不适格，根据原告的诉状，原告投保的是安贷宝意外伤害保险和安贷保定期寿险，该二份保险约定的第一受益人是贷款发放机构，如果原告方没有清偿合同保单所载明的贷款，或者第一受益人没有放弃索赔权，根据保险法规定原告没有原告主体资格，应当驳回起诉；2、被保险人在投保时没有尽到如实告知义务，根据保险合同约定，我公司不应当承担赔偿责任。 本院经审理认定事实如下：饶全法在太平洋人寿保险公司投保个人人身保险。保险单载明险种为安贷宝意外伤害保险（B款）、附加安贷宝定期寿险，安贷宝意外伤害保险（B款），保险金额为120000元，附加安贷宝定期寿险，残疾身故全残保险金额为120000元。保险期间为2017年9月13日00时至2018年9月12日24时止。合同约定第一受益人为贷款发放金融机构，第二受益人法定。 2017年12月19日，饶全法因病死亡。 2018年6月22日，山东临朐农村商业银行股份有限公司寺头支行出具声明，同意饶全法继承人向太平洋人寿保险公司主张权利并支取款项，支取后及时与山东临朐农村商业银行股份有限公司寺头支行结算偿还饶全法所欠借款。 太平洋人寿保险公司主张其不承担支付保险金责任，并提供饶全法临朐县人民医院住院记录照片14张，证明被保险人从2015年7月19日至2017年9月6日因肺癌住院16次，根据保险单背面的健康及职业告知事项投保人在投保时明知道自己身患肺癌不具备投保条件的情况下仍然投保，故意隐瞒病史，并且其隐瞒的病历与其死亡原因系同一疾病，根据保险合同的约定保险公司不应当支付保险金。提供附加安贷宝定期寿险条款一份，安贷宝意外伤害保险条款一份，证明被保险人的死亡不属于意外伤害保险的赔偿范围，根据定期寿险条款第2.4条约定，被保险人在附加险合同生效前所患或出现的疾病在我公司承保前已知晓并作出书面认可的除外，被保险人因上述情形发生身故，本合同附加险终止，我们不承担给付保险金的责任，该责任免除条款用背景黑色标识，足以引起投保人的注意，同时保单被保险人签字处的声明也能够证明我公司在投保时将保险条款交给投保人，并且就责任免除条款向其作了明确提示及说明，投保人要明知不具备投保条件时仍然隐瞒病情投保，根据保险合同的约定，太平洋人寿保险公司不承担支付保险金的责任，且保险法第十六条所规定的解除权是管理性规范，并不是效力性规范，双方签订的保险合同的约定与该条款不一致，并不能导致该条款无效，应当按照有约定从约定、没有约定从法定的原则进行判断和适用，因此根据双方签订的合同太平洋人寿保险公司不需要与其解除合同，仅按照合同约定不支付保险金，因此原告的请求无事实及法律依据，应当依法驳回起诉或请求。 原告对被告的证据质证认为从住院记录可以看出在被保险人住院治疗期间太平洋人寿保险公司仍然与被保险人签订了保险合同，说明太平洋人寿保险公司对被保险人的健康状况明知。从保险条款可以看出原、被告间的保单多次是在被保险人住院期间或者是出院后极短时间内签订，例如2017年9月6日至9月9日的住院病历，出院是9月9日，保单签署时间是9月13日，是在被保险人出院第三天签订，而且病历记载的被保险人病情严重，足以说明被保险人根本就没有能力到银行办理贷款和投保业务，也说明了原告所陈述的是太平洋人寿保险公司的业务人员上门办理的，对被保险人的健康状况明知。对附加安贷宝定期寿险条款该保险是随贷款一块投保，在投保时太平洋人寿保险公司的业务人员并未提供保险条款，对该条款的内容被保险人一直不了解，被保险人在保单正面的签字过于笼统，并不能证明该条款已经交付被保险人，也不能证明就免责条款已经作出提示和说明，条款第2.3第2项明确约定因病死亡属于保险范围。根据保险法第十六条规定，太平洋人寿保险公司如果认为饶全法隐瞒病史其享有的是在三十天内的合同解除权，超过二年的解除权消灭，本案中太平洋人寿保险公司并没有解除保险合同，而且自知道饶全法因病死亡之日起已超过二年。 本院认为，个人人身保险单系格式条款，对于责任免除条款应当在保险单上或其他保险凭证上对免责条款做出,但是在该保险单中关于声明与授权的免责情形并没有做出并且应当对有关免责条款的内容以书面或口头形式向投保人做出能够足以引起投保人注意的提示。太平洋人寿保险公司认为饶全法没有尽到如实告知义务，其没有证据证明其在办理此笔保险业务过程中已向饶全法明确说明解释保险合同中所规定的免责条款以及尽到询问义务，因此其免责条款不发生法律效力。即使保险公司尽到了告知义务，那么其在2018年5月14日出具不予受理通知书时，就有权解除合同，但太平洋人寿保险公司并没有解除合同，依据《中华人民共和国保险法》第十六条规定订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。因此太平洋人寿保险公司应当赔偿刘瑞珍、饶迎春、饶方亮保险赔偿金。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条、第十七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定,判决如下： 被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潍坊中心支公司于本判决生效后十日内赔偿原告刘瑞珍、饶迎春、饶方亮保险金120000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2700元，减半收取计1350元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潍坊中心支公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  徐继明 二〇二〇年十二月十五日 书记员  冯海玉