河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫13民终5454号上诉人（原审被告）：中国人寿财产保险股份有限公司南阳市中心支公司，住所地河南省南阳市宛城区天山路万正商务大厦第**。负责人：张永桂，该公司总经理。委托诉讼代理人：赵泓瑜，该公司工作人员。被上诉人（原审原告）：刘天池，男，1948年12月6日出生，汉族，住所地河南省南阳市唐河县。委托诉讼代理人：刘涛，河南匡世律师事务所律师。上诉人中国人寿财产保险股份有限公司南阳市中心支公司（以下简称人寿财险南阳公司）因与被上诉人刘天池人身保险合同纠纷一案，不服河南省唐河县人民法院（以下简称一审法院）（2020）豫1328民初2624号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月14日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。人寿财险南阳公司上诉请求：1.撤销一审判决，并依法改判（不服金额47515.07元）；2.一、二审诉讼费由刘天池承担。事实和理由：一审认定事实错误。刘天池前期与浙Ｆ×××**号车主已产生诉讼，本案存在重复索赔。2.根据合同约定，刘天池应提供《人身保险伤残保险评定标准》，但刘天池根据前期诉讼《人体损伤致残标准》进行起诉，法院予以判决。3.根据合同约定及保险条款人寿财险南阳公司仅赔付伤残，仅包含伤残一项，不存在伤残项分项。且伤残应按照《人身保险伤残保险评定标准》伤残等级比例进行赔付。刘天池辩称，一审判决正确，应予维持。1.人寿意外保险合同系射幸合同，不适用损失补偿原则，不存在所谓的重复索赔问题；2.人寿财险南阳公司未将保险合同及其条款交付给刘天池，且未就格式条款尽到提示说明义务，案涉免责条款不生效。刘天池向一审法院起诉请求：依法判令人寿财险南阳公司赔偿刘天池保险金55000元。一审法院认定事实：2019年7月4日，刘天池在人寿财险南阳公司投保有“机动车驾驶人员意外伤害保险单（C）款”保险，保险金额为50000.00元。保险期为2019年7月4日零时起至2020年7月7日24时止。附加险意外伤害医疗费用保险（B）条款，保险金额为5000元。另特别约定被保险人所支出的必要的、符合当地社会医疗保险主管部门规定可报销的医疗费用，保险人扣除人民币100元免赔额后，在保险金额范围内，按80％的比例给付医疗保险金。2020年1月29日，刘天池驾驶豫Ｒ×××**号普通摩托车，沿唐河县新春路与银花路交叉口左转弯时，与尚学亭驾驶的浙Ｆ×××**号小型客车碰撞，刘天池受伤。刘天池当日被送往唐河县人民医院住院治疗，诊断为：T7椎体压缩性骨折等。刘天池住院7天，支出医疗费19640.38元。2020年6月29日，经一审法院委托南阳宛衡法医临床司法鉴定所鉴定意见：被鉴定人刘天池脊柱损伤术后构成十级伤残。被鉴定人刘天池所需的护理期共计约90日，营养期共计约90日为宜（扣除住院天数，即为出院后所需期限）。一审法院认为，《中华人民共和国保险法》第十四条规定，“保险合同成立后投保人按照约定交付保险费，保险人按照规定的时间开始承担保险责任”。本案中，刘天池在人寿财险南阳公司处投保“机动车驾驶人员意外伤害保险单（C）款”保险，投保人缴纳保费，保险公司承保后，该保险合同成立并生效。关于赔偿数额“机动车驾驶人员意外伤害保险单（C）款”保险金额为50000.00元。附加险意外伤害医疗费用保险（B）条款，保险金额为5000元。根据刘天池的损失数额经核算为：1.刘天池因人身损害支出的医疗费数额为19640.38元；2.护理费根据2019年河南省居民服务、修理和其他服务业年平均工资（46858元÷365天）128.38元／天，住院90天，一人护理，数额为90天×128.38元／天×1人＝11554.2元；3.交通费根据刘天池的就诊地和住院天数酌定为180元；4.残疾赔偿金按照2019年河南省城镇居民可支配收入34200.97元／年，计算20年，结合刘天池十级伤残程度，数额为34200.97元／年×9年×10％＝30780.87元。上述费用一审法院予以认定。其中，主险机动车驾驶人员意外伤害保险伤残费用为11554.2元＋180元＋30780.87元＝42515.07元。附加险医疗费用为19640.38元，扣除免赔100元，按80％赔付，为19540.38×80％＝15632.30元，因其医疗保险金额为5000元，故超出部分一审法院不予支持。关于人寿财险南阳公司辩称，保险公司同意按照保险条款扣除前期交通事故赔付金额后按照责任比例赔付，一审法院认为，根据《中华人民共和国保险法》第四十六条规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、××等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”该规定表明在人身保险合同中被保险人因保险事故受到人身损害的，既有权要求保险公司赔偿，同时也有权要求侵权人赔偿。本案中刘天池要求赔偿的损失属于人身保险合同赔偿范围，刘天池既有权要求交通事故肇事方赔偿，还有权要求人寿财险南阳公司赔偿，这是基于保险合同的约定，两项赔偿并不矛盾，人寿财险南阳公司请求扣除前期交通事故赔付支付意外伤害保险金的抗辩理由不能成立，一审法院不予采纳。关于人寿财险南阳公司再称，伤残等级按对应的标准规定给付比例乘以保险金额给付保险金，一审法院认为，该合同条款为保险人提供的格式条款，该条款系免责条款，保险条款中未见附有给付比例的约定，上述条款保险公司提供的证据不足以证实就该免责条款向投保人履行了明确的说明义务，故该条款对刘天池不产生效力。《中华人民共和国保险法》第三十条规定，“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”，故人寿财险南阳公司的辩称理由不予采纳。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第三十条、第四十六条规定，判决：中国人寿财产保险股份有限公司南阳市中心支公司于判决生效后十日给付刘天池保险金47515.07元；如果未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费590元，由刘天池负担95元，中国人寿财产保险股份有限公司南阳市中心支公司负担495元。二审中，双方当事人均未提交新证据。对一审查明的基本事实本院予以确认。本院认为，本案二审的争议焦点是：本案是否存在重复赔偿，一审认定的赔偿数额是否适当。一、关于本案是否存在重复赔偿的问题。《中华人民共和国保险法》第十二条第三款规定，人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。第四十六条规定，被保险人因第三者的行为而发生死亡、××等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。本案中，案涉保险合同为人身保险合同，因人身保险以人的寿命和身体为保险标的，其价值无法用金钱衡量，故本保险合同中保险金的给付不适用损失填补原则，意外伤害保险的被保险人或者受益人从实施致害行为的第三者处获得侵权赔偿后，仍可依据保险合同约定向保险人申请理赔。故人寿财险南阳公司关于本案存在重复索赔的上诉理由不能成立，本院不予支持。二、一审认定的赔偿数额是否适当的问题。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，人寿财险南阳公司未提交证明其曾向刘天池交付保险合同，也不能证明其曾就免责条款向投保人进行了提示或明确说明，故免责条款无效。人寿保险南阳公司关于按照合同约定仅包含伤残、不存在伤残项分项，且伤残应按照《人身保险伤残评定标准》进行赔付的主张依据不足，本院不予支持。综上所述，上诉人人寿保险南阳公司的上诉请求不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费988元，由中国人寿财产保险股份有限公司南阳市中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 卢国伟审判员刘洋审判员周杰二〇二〇年十二月十日法官助理周平书记员黄花果