湖南省长沙市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）湘01民终12074号上诉人（原审被告）：李陵，男，1986年5月20日出生，汉族，住湖南省。被上诉人（原审原告）：中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司，住所地湖南省长沙市天心区书院路**安玺雅苑**1401-1426。负责人：王治新。委托诉讼代理人：罗文珺、罗朝辉，湖南淡远律师事务所律师。上诉人李陵因与被上诉人中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司（以下简称：大地财险湖南分公司）保证保险合同纠纷一案，不服湖南省长沙市天心区人民法院(2020)湘0103民初8386号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月2日立案后，依法组成合议庭进行了审理。现已审理终结。李陵的上诉请求：请求二审法院依法改判(2020)湘0103民初8386号民事判决书第二项、第三项，判决李陵无需支付大地财险湖南分公司违约金及保费。事实与理由：大地财险湖南分公司虽名为提供保证保险，实则与其他贷款服务公司、中介公司变相收取高额利息无异，依法不应当得到法律保护。李陵与光大银行的借款合同已约定了借款利率年利率7.125%，还款方式为等额本息，但保险人要按全部借款本金每月收取1%的保费，保费如此之高，已与民间高利贷无异。一审法院虽将违约金进行了调整，但仍按判决按年利率10%的标准支付违约金，结合李陵应当向光大银行支付的利息、罚息及向大地财险湖南分公司支付的保费，违约金仍明显过高。请求二审法院依法改判，支持其上诉请求。大地财险湖南分公司辩称，1、李陵与大地财险湖南分公司签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，系双方真实意思表示，双方的保险合同关系成立，合法有效，双方应依约履行义务。因李陵未归还银行贷款，导致大地财险湖南分公司向银行代偿了李陵拖欠银行的贷款本息。依据保险单的特别约定，李陵应在30天内向大地财险湖南分公司偿还全部代偿款和未付保险费。从代偿之日起超过30天未偿还的，李陵应承担合同约定的违约金。李陵在投保人声明处签字，对上述违约责任表示知悉。一审判决李陵承担违约金及未付保险费，事实清楚，适用法律准确，李陵请求改判，不支持违约金及未付保险费，不符合合同约定和法律规定。2、一审判决以欠付理赔款为基数，按年利率10%的标准计算违约金，符合法律规定，应予维持。本案一审中李陵认为违约金过高，法院已根据投保人的情况将每日千分之一的违约金酌情调整为10%/年的标准计算。3、一审判决支付保险费5010元，有合同依据，亦有法律依据，应予维持。李陵与大地财险湖南分公司签订的保险单约定保费率为1%，每月保费为1670元，李陵仅实际缴纳保费4期7024.04元，尚拖欠截至理赔之日止的保费5723.63元。一审法院酌情调整李陵向大地财险湖南分公司偿付逾期保险费5010元，符合法律规定。大地财险湖南分公司向一审法院提出诉讼请求：1、判令李陵立即向大地财险湖南分公司支付理赔款153528.83元，逾期保险费5779.29元；2、判令李陵立即向大地财险湖南分公司支付违约金13063.27元（违约金暂计算自2020年2月16日起至2020年5月8日止，2020年5月8日后的违约金以153528.83元为基数，按日千分之一的标准计算至实际清偿之日止）；3、判令李陵承担本案全部诉讼费用及其他费用。一审法院认定事实：2019年6月27日,李陵（投保人）向大地财险湖南分公司（保险人）投保个人贷款保证保险。2019年6月28日,大地财险湖南分公司出具投保人为李陵、被保险人为光大银行长沙分行的《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保险单号：ＰＢＬＧ20193117122700××××，主要约定：保证保险金额为198563元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率1.0%，保险费金额每月1670元；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；本保险合同的绝对免赔额为0%，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费,即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数／30。投保人声明如保险合同中《中国大地个人贷款保证保险投保单》的内容与《中国大地个人贷款保证保险保险单》的内容有出入，以保险单内容为准。2019年6月28日，李陵（借款人）与光大银行长沙分行（贷款人）签订《个人贷款合同》，主要约定：贷款金额为167000元；贷款用途为生产生活所需；贷款期限36个月，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；还款方式为每月等额还本付息；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期。后光大银行长沙分行将上述贷款本金167000元转入李陵银行账户。合同履行过程中，因李陵未能依约按期履行还款义务,大地财险湖南分公司于2020年2月17日向光大银行长沙分行代偿李陵所欠借款本息153528.83元（其中本金150152.86元，利息3258.57元，罚息117.4元），并由光大银行长沙分行出具《代偿债务与权益转让确认书》。一审法院另查明，李陵共计向大地财险湖南分公司支付保费7024.04元。一审法院认为，李陵、大地财险湖南分公司签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同。当事人应当按照约定全面履行各自的义务。李陵未能依照其与光大银行长沙分行签订的贷款合同按期、足额履行还款义务，大地财险湖南分公司依据保险合同约定向光大银行长沙分行代偿李陵所欠借款本息共计153528.83元属实，在大地财险湖南分公司代偿后，李陵未能依约按期归还代偿款，其行为已经构成违约，大地财险湖南分公司有权根据法律规定及合同约定要求李陵归还上述款项，并承担相应的违约责任。大地财险湖南分公司诉请以理赔款为基数按日千分之一的标准支付违约金，过分高于造成的损失，一审法院依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，调整为按理赔款的10%/年予以支持。根据保险单约定，保费按月支付1670元；自2019年7月28日第一次支付保费之日起至2020年2月16日大地财险湖南分公司履行保险责任之日止，李陵共计应支付保费12747.67元【（1670元*7期）+（1670元÷30天*19天）】，实际已支付7024.04元，还应支付5723.63元（12747.67元-7024.04元）,综合考虑李陵承担的保费、利息、罚息、违约金，一审法院根据公平原则,将李陵还应支付的保费调整至三期保费之和5010元；大地财险湖南分公司诉请超过此部分的，一审法院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，判决：一、李陵于本判决发生法律效力之日起10日内偿还中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司理赔款153528.83元（其中代偿本金150152.86元，利息3258.57元，罚息117.4元）；二、李陵于本判决发生法律效力之日起10日内支付中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司违约金（以欠付的理赔款为基数，按10%/年的标准自2020年2月17日起计算至理赔款实际偿还之日止）；三、李陵于本判决发生法律效力之日起10日内支付中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司保费5010元；四、驳回中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司的其他诉讼请求。如果李陵未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序，受理费减半收取1870元，由中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司承担270元，李陵承担1600元。二审中，各方当事人均未提交新证据。本院二审查明的事实与一审法院查明的事实一致。本院认为，本案为保证保险合同纠纷，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条之规定，第二审案件的审理应当围绕当事人上诉请求的范围进行。综合当事人的诉、辩意见，本案二审的争议焦点为一审判决要求李陵支付违约金的标准是否过高以及李陵是否应向大地财险湖南分公司支付保费5010元。关于违约金的标准是否过高的问题，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定，“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务”，本案中双方存在对违约金计算方式的约定，且一审判决已将违约金调整为按理赔款的10%/年，而现无证据证实按该标准计算的违约金仍过分高于大地财险湖南分公司的损失，故本院对此不再作调整。关于李陵是否应向大地财险湖南分公司支付保费5010元的问题，涉案保证保险合同经双方平等协商、自愿签订，约定内容系双方真实意思表示，且涉案保证保险合同已对保险费数额做了明确约定，双方均应按照约定行使权利并履行义务，故李陵应按约向大地财险湖南分公司支付保费，一审法院根据双方约定并依据公平原则,已将李陵还应支付的保费调整为三期之和共5010元，并无不当，本院予以维持。综上所述，上诉人李陵的上诉理由不成立，应予驳回；原审判决认定事实清楚，适用法律正确。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费149元，由上诉人李陵负担。本判决为终审判决。审判长  柳江**审判员  符建华审判员  刘 刚二〇二〇年十二月二十一日书记员  张宜婷附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。