河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1302民初7148号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**。责任人：陈大鹏，任总裁职务。委托诉讼代理人：龚广晓，河南华都律师事务所律师，特别授权。被告：郝百明，男，1979年5月8日出生，汉族，住河南省南阳市宛城区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“民生银行信用卡中心”）诉被告郝百明信用卡纠纷一案，本院于2020年11月10日立案后，依简易程序向当事人送达了应诉、举证通知、开庭传票，并于2020年12月1日公开开庭进行了审理，原告民生银行信用卡中心的委托代理人龚广晓到庭参加诉讼，被告郝百明经本院依法传唤后，无正当理由，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心诉称，2011年12月22日，被告郝百明向原告申领卡号为62×××90的银联年轻卡金卡；2012年1月8日，被告向原告申领卡号为62×××36的银联年轻卡金卡，2013年7月30日，被告向原告申请卡号为62×××28的通宝分期卡金卡，2016年11月21日,被告向原告申领了卡号为62×××45的银联年轻卡金卡，2018年6月13日，被告向原告申领了卡号为62×××62的通宝分期卡金卡，2019年02月10日,被告向原告申领了卡号为62×××12的通宝分期卡金卡。后被告自2019年10月3日起开始逾期还款，且经原告多次催要，被告仍未能按时、足额还款。截止起诉时，被告应偿还本金48606.84元、分期付款手续费5255.08元（此后不变），且按照被告的透支情况及领用合约的约定（利息为日息0.5‰，通宝分期卡的交易手续费为每日0.042%标准计算，违约金为按最低还款额未还部分的5％计算），截至2020年4月15日，被告应支付利息763.31元、交易手续费1039.63元、违约金7650.72元，此后利息、交易手续费、违约金应按领用合约约定标准继续计算。依据原被告签订的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》及原告官网公告届满实行的新版《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中第十一章信息披露和通知条款第七十一条约定：持卡人同意以其在信用卡申请表上所填写的单位及住宅地址、电子地址、手机号码作为持卡人与本行就本合约发生纠纷时法律文书的送达地址，包括但不限于当纠纷进入仲裁、一审、二审、再审和执行程序的送达地址。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的其他部分的第5条约定：本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖，本合约签订地在南阳市宛城区，故应由南阳市宛城区人民法院管辖。现原告请求：1、被告偿还原告信用卡欠款本金48606.84元，分期付款手续费5255.08元，利息763.31元，交易手续费1039.63元，违约金7650.72元（利息、违约金暂计至2020年4月15日，此后的利息、交易手续费、违约金按领用合约的约定计算至款项清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。原告民生银行信用卡中心出示证据为：一、信用卡领卡申请表二份，信用卡领用合约三份，2016年11月15日民生银行官网发布的公告一份，被告身份证复印件及被告资产调查材料各一份，申请信用卡现场照片两份，以证明：1、被告向原告申请领取信用卡过程中已仔细阅读信用卡领用合约，应按合约内容履行用卡义务；2、该合约中约定了被告在领用信用卡申请表上填写的单位地址、住宅地址、电子地址、手机号码作为持卡人与原告就合约发生纠纷时法律文书的送达地址。二、民生银行客户基本信息及欠款余额表、民生银行客户历史交易明细表、民生银行客户账单明细表、民生银行催收记录明细表各一份，以证明：被告在原告处领用信用卡的消费记录、每个月的用卡账单、欠款情况及催收情况。三、民生银行客户欠款明细表一份，以证明：截止2020年4月15日，被告持有的信用卡所欠款费情况。被告郝百明在法定答辩期间未提交答辩意见。被告郝百明无正当理由，未到庭参加诉讼，应视为放弃包括质证在内的诉讼权利。对原告出示的三组证据，经本院与原件核对无误，其证据内容能够相互印证，本院均予以采信。通过原告陈述、举证，本院经对证据的分析认证，确认事实如下：2011年12月8日和2013年7月16日，被告郝百明开始向原告民生银行信用卡中心申请办理银联年轻卡金卡和通宝分期卡金卡，并按照要求在原告提供信用卡申请表中填写相应内容，且在申请人声明及签名栏签字确认自愿遵守领用合同（协议）的各项规则，在两种类型信用卡申请表页后均附《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，对信用卡申领、使用、利息与费用、对账单、有效期、重要安全事项等事项进行了约定，其中在合约的“其他”部分明确“本行对本合约进行修改、或增减、变更服务内容、方式、收费项目及费率标准的，自本行公布之日起45日内生效（可采用网站公告等方式公布）。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告，均同样适用于持卡人”。另，两类合约后附信用卡费率表，其中银联年轻卡金卡费率表约定透支利息（每日）为0.5‰，滞纳金为最低还款额未还部分的5％，账单分期手续费为3期0.82％、6期0.70％、9期0.67％、12期0.67％、18期0.67％、24期0.70％；其中通宝分期卡金卡费率表约定通宝分期手续费（刷卡消费）为日手续费0.042%，以及滞纳金为最低还款额未还部分的5％。2016年11月15日，中国民生银行股份有限公司信用卡中心在其官网发布公告载明：“1、收费项目取消“滞纳金”项目。2、对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5％”。自2011年12月22日起，原告向被告发放了卡号为62×××90、62×××36、62×××45的银联年轻卡金卡三张，以及自2013年7月30日起，原告向被告发放了卡号为62×××28、62×××62、62×××12的通宝分期卡金卡三张，被告使用了该六张卡进行了透支消费，并自2019年10月3日开始逾期还款，且经原告多次催要未果，截至2020年4月15日，被告欠原告本金48606.84元、分期付款手续费5255.08元，利息763.31元，交易手续费（通宝分期手续费）1039.63元，违约金7650.72元。本院认为，被告郝百明向原告申领民生银行信用卡，并在申请表的申请人声明及签名栏签字确认，承诺愿意遵守领用合约的规定，其意思表示真实，且该领用合约的相关约定条款不违反法律、行政法规的强制性规定，该合约应为合法有效，对双方当事人均具有法律效力，双方均应按照合同约定履行相应义务。原告按照合约的约定向被告核发了民生银行信用卡，被告取得此两类信用卡后，在约定的信用额度内透支消费，但自2019年10月3日开始未能按照约定及时还款，原告依据领用合约的约定，请求被告向其支付透支本金（48606.84元）、相应利息（每日0.5‰）、通宝分期手续费（日手续费0.042%），分期付款手续费（5255.08元），符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告未能于最后还款日前足额偿还最低还款额，属于违约行为，被告应当承担违约责任，原告请求被告支付违约金（最低还款额未还部分的5％），符合合约约定，本院依法予以支持。原告主张的保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等费用，因未提供相应证据，本院不予支持。被告郝百明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告郝百明于判决生效后十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金48606.84元、分期付款手续费5255.08元，以及截至2020年4月15日的利息763.31元、通宝分期手续费1039.63元、违约金7650.72元，并自2020年4月16日起按领用合约约定的费率计算方式支付利息、通宝分期手续费、违约金至欠款清偿之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费691元，由被告郝百明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本、上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判长  李炎二〇二〇年十二月十七日书记员  雷雪