云南省峨山彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0426民初899号原告：峨山彝族自治县农村信用合作联社。住所地云南省玉溪市峨山彝族自治县双江街道嶍峨路**。统一社会信用代码9153042679289366XC。法定代表人：樊兴录，男，1965年11月10日生，汉族，该联社理事长，住云南省玉溪市新平彝族傣族自治县。委托诉讼代理人:普永财，男，1977年4月8日生，彝族，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。代理权限：特别授权代理。被告：周娜，女，1990年9月1日生，彝族，居民，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。被告：方惠莲，女，1967年4月5日生，彝族，居民，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。被告：倪福松，男，1989年7月11日生，哈尼族，居民，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。委托诉讼代理人：解永光，云南云之策律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。原告峨山彝族自治县农村信用合作联社（以下简称峨山信用联社）与被告周娜、方惠莲、倪福松金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告峨山信用联社的委托诉讼代理人普永财、被告周娜、方惠莲、被告倪福松的委托代理人解永光到庭参加诉讼。本案现已审理终结。峨山信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令解除周娜、方惠莲与峨山信用联社签订的合同编号为1404020803180408140000015号《农户小额信用借款合同》，并判令周娜、方惠莲、倪福松连带偿还峨山信用联社借款本金200000元及利息2855.64元，本息合计202855.64元(利息计算期间为2020年6月21日至2020年9月20日，2020年9月21日起的利息按《农户小额信用借款合同》约定利率计算至借款本金还清之日止)。2.本案诉讼费用由周娜、方惠莲、倪福松承担。事实和理由：2018年4月8日，周娜、方惠莲与峨山信用联社城关信用社签订了合同编号为1404020803180408140000015号《农户小额信用借款合同》。合同约定由峨山信用联社城关信用社向周娜、方惠莲发放最高额循环借款200000元，合同期限为36个月，自2018年4月8日至2021年4月8日。借款利率按人民银行规定，由借贷双方按市场化原则协商确定，具体单笔借款发放时的利率、用途、期限等以借款凭证记载内容为准。逾期利率按合同约定利率基础上加收50%的利率计收罚息，不按期偿付借款利息的，按人民银行规定计收复利，同时贷款人有权解除合同，提前收回已发放的贷款本金以及尚未结清的利息。还款方式为按季结息，到期还本。同日，倪福松与峨山信用联社签订了共同还款承诺书，承诺自愿与周娜、方惠莲为上述合同项下的贷款承担连带还款责任。上述合同签订后，峨山信用联社城关信用社按合同约定于2020年2月15日至2020年8月25日期间分10笔向周娜发放了贷款共计200000元。上述贷款发放后，周娜、方惠莲、倪福松并未按照合同约定偿还借款利息，已构成违约，由于周娜、方惠莲、倪福松的违约行为给峨山信用联社的正常经营造成严重影响，为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。周娜辩称：确实向峨山信用联社借过该笔贷款，贷款期间周娜与倪福松是同居关系，还生了一个小孩；卡是倪福松持有，其没有用过贷款，都是倪福松在使用；现在倪福松做生意失败了，钱也不还，孩子也不管。方惠莲辩称：认可在借款合同上签过字，贷款期间周娜与倪福松是同居关系，还生了一个孩子，想着要帮女儿，就作为家属去签字了；自己之前所有的钱都被倪福松借走，现在租房子住，愿意赔偿借款，但没有能力。倪福松辩称：倪福松对涉诉的小额借款合同中的“共同还款承诺书”不知情，只认可承诺书上签名系本人所签，未对周娜、方惠莲共同还款作过任何意思表示，三人也未合议过共同偿还借款事项，峨山信用联社的起诉无事实和法律依据，请法院驳回峨山信用联社对倪福松的诉讼请求。峨山信用联社围绕诉讼请求依法提交了：1.营业执照、法定代表人身份证明、身份证各1份；2.被告身份证3份、离婚证1份；3.借款申请书1份；4.农户小额信用借款合同1份；5.共同还款承诺书1份；6.借据10份；7.利息清单10份；8.催收通知书1份。针对辩称，周娜提交：1.信用社银行账号62×××07交易流水25份；2.录音1份。方惠莲、倪福松未提交证据。本院组织双方当事人进行了证据交换和质证，对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1.信用联社提交的第5组证据，欲证明倪福松承诺自愿承担连带还款责任。经质证，倪福松对第5组证据的真实性、合法性、关联性均有异议，认为其未在共同还款书上签字，对该承诺书不知情。本院认为，信用联社提交的第5组证据，来源合法、内容客观真实、与本案具有关联性，予以采信。2.周娜提交的第1组证据，欲证明倪福松知晓借款的事，并且借款使用人为倪福松，利息也是其在偿还；第2组证据，欲证明倪福松认可借款由其偿还。经质证，倪福松对第1组证据的真实性、合法性无异议，对关联性与证明目的有异议，认为贷款期间周娜与倪福松是同居关系，双方存在财产混同，不能达到其的证明目的；对第2组证据的真实性、合法性、关联性均有异议，认为录音是在倪福松不知情的情况下录的，收集方式不合法；该录音明显看得出周娜有威胁的语气，承诺还款不是倪福松的真实意思表示；只能听出倪福松承诺还清周娜欠款，但是没有明确到底是哪笔欠款，与本案无关联性。本院认为，周娜提交的第1组证据，虽来源合法，内容客观真实，但与本案无关联性，不予采信；第2组证据，系视听资料，无其他证据相印证倪福松认可由其来偿还的借款系该笔借款，不予采信。经过庭审调查，并对双方提交的证据进行分析，本院确认案件事实如下：周娜、方惠莲系母女关系。2018年4月6日，周娜以借款申请人、方惠莲以共同借款人的名义向峨山信用联社城关信用社申请借款。2018年4月8日，峨山信用联社城关信用社与周娜、方惠莲签订合同编号为1404020803180408140000015号《农户小额信用借款合同》。合同约定由峨山信用联社向周娜、方惠莲发放最高额循环借款200000元，合同期限为36个月，自2018年4月8日至2021年4月8日。借款利率按人民银行规定，由借贷双方按市场化原则协商确定，具体单笔借款发放时的利率、用途、期限等以借款凭证记载内容为准。不按期归还借款本金又未获准展期，从逾期之日起，按合同约定的利率基础上加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；不按期偿付借款利息的，按人民银行规定计收复利，同时贷款人有权解除合同，提前收回已发放的贷款本金以及尚未结清的利息、停止发放未发放的贷款等。还款方式为按季结息，到期还本；借款人授权贷款人将贷款一次或分次划入下列帐户，贷款利息自实际放款日起计算：户名：周娜、账号：62×××07，已绑定金碧惠农卡的，在授信期间内，借款人可循环使用授信额度，但必须逐笔通过云南省农村信用社营业网点或自助设备上申请使用。贷款人根据借款人的申请，将贷款划入借款人在贷款人处开立的卡号为62×××07金碧惠农卡账户，并将该账户作为还款账户。本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，如其中任一借款人违反本合同约定的，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。本合同所约定针对借款人的所有权利义务均适用于共同借款人。同日，倪福松与峨山信用联社签订了共同还款承诺书，承诺自愿和周娜、方惠莲为上述合同项下的贷款承担连带还款责任。自2020年2月15日起至8月25日止，周娜分10次共借款200000元，即2月15日2000元、3月18日2000元、5月23日5000元、5月23日69000元、5月24日14000元、5月25日60000元、6月11日10000元、6月13日16000元、8月24日10000元、8月25日12000元。现因三被告未按期偿还第三季度利息，峨山信用联社诉至本院。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”。本案中，峨山信用联社与周娜、方惠莲签订的《农户小额信用借款合同》，系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同约定借款人不按期偿付借款利息的，按人民银行规定计收复利，同时贷款人有权解除合同，提前收回已发放的贷款本金以及尚未结清的利息、停止发放未发放的贷款等。合同签订后，峨山信用联社按约定发放借款，周娜、方惠莲未按约定按期履行支付利息的义务已构成违约，现峨山信用联社要求解除合同、并由周娜、方惠莲连带偿还借款本息的主张符合法律规定，本院予以支持。倪福松与峨山信用联社签订共同还款承诺书，系自愿为该笔贷款提供保证担保，现峨山信用联社要求倪福松连带偿还借款本息的主张，符合法律规定，本院予以支持。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》文件精神，为促进经济和金融良性循环、健康发展，有效降低实体经济的融资成本，应严格依法规制高利贷。前述利息、逾期罚息、复利总计应以本金200000元的24%为上限，每年度的逾期利息、复利总计数额不得超过年利率24%。周娜认为，借款系倪福松使用，但其提交的证据不能证明该主张，不予采纳。倪福松认为其不知道与峨山信用联社签订了共同还款承诺书，但未提交证据证实，不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：解除原告峨山彝族自治县农村信用合作联社与被告周娜、方惠莲于2018年4月8日签订的合同编号为1404020803180408140000015号《农户小额信用借款合同》。由被告周娜、方惠莲于判决生效之日起十五日内连带偿还原告峨山彝族自治县农村信用合作联社借款本金200000元及利息2855.64元(利息计算期间为2020年6月21日至2020年9月20日，2020年9月21日起的利息按《农户小额信用借款合同》约定利率计算至借款本金还清之日止)。每年度的前述利息及罚息、复利应以本金200000元的24%为上限。三、由被告倪福松对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4342元，减半收取2170元，由被告周娜、方惠莲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为判决书确定的履行期限届满后二年内。审判员  李丽二〇二〇年十二月二日书记员  董旭