贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初8546号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师。 被告：刘颖，女，1989年1月25日出生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住地贵州省兴义市。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告刘颖借款合同纠纷一案，本院2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月27日公开开庭进行了审理。中银公司委托诉讼代理人刘洋，刘颖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银公司向本院提出诉讼请求：1．判令解除中银公司与刘颖于2017年12月12日签订的《【新易贷】信用贷款申请和使用合约》；2．判令刘颖立即偿还中银公司借款本金150,557.36元，并以尚欠借款本金为基数，按年利率24%计付自2018年12月1日起至借款本金清偿之日止的利息和滞纳费（暂计至2020年2月29日为45,167.21元）；3．判令刘颖承担中银公司为维权而支付的律师费1,000元；4．本案诉讼费用由刘颖承担。 事实及理由：中银公司是经依法注册的，可以发放个人消费贷款的金融机构，2017年12月12日刘颖向中银公司申请消费贷款200,000元并与中银公司签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定借款金额为200,000元，借款使用期限为36个月，借款利率为月利率1.62%，还款方式为按月等额本息还款，刘颖逾期还款的，中银公司有权收取滞纳费，滞纳费的标准按照逾期时贷款余额对应的费率标准计算。另合同约定，刘颖发生逾期还款的，中银公司有权终止、解除本合约，宣布刘颖未偿还的贷款本息部分或全部到期，因履行合同发生的争议，由合同签订地有管辖权的法院管辖。同日刘颖提出用款申请，申请动用了前述借款200,000元，中银公司依约向刘颖提供的中国银行账户发放了200,000元。 获得借款后，刘颖仅履行了部分还款义务，从2019年1月1日后未再还款。刘颖发生还款逾期后，中银公司多次向刘颖催讨欠款无果，为此特提起诉讼，望判如所请。 刘颖辩称，借款后从2018年2月1日至2018年12月底刘颖共计偿还了借款本息83,083元。当时帮刘颖办理业务的人叫蒋兴思，2017年底通过朋友介绍认识蒋兴思，后来刘颖到蒋兴思所在的公司，应该是在美福百货这栋楼，具体是几楼记不清楚了，公司挂的牌子就是中银公司，当时蒋兴思跟刘颖讲，在中银公司贷款需要缴纳10,000元的费用。刘颖贷款200,000元款项下来后公司需要收取10,000元费用，当时刘颖是同意了的，具体是什么时候怎么支付的10,000元，时间长了记不清楚了。刘颖现在还有蒋兴思的微信，蒋兴思之前的微信显示的是中银公司，现在显示为“大地时贷保险”，虽然刚开始时不同意缴纳10,000元手续费，但是当时急需用钱，只能答应缴纳10,000元的手续费。 本案当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，经质证，双方对对方提交的证据的真实性均无异议，本院予以确认，可作为本案定案依据。 本院经审理认定事实如下：中银公司于2010年6月10日成立，经营范围为：发放个人消费贷款、向境内金融机构借款、经批准发行金融债券等业务，并办理了《中华人民共和国金融许可证》。 2017年12月12日，刘颖向中银公司申请借款200,000元，并填写了《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》。同日刘颖与中银公司签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，该合约主要约定：信用贷款额度金额为200,000元，贷款使用期限为36个月，贷款执行固定月利率1.62%，还款方式为等额本息，并约定逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为：逾期时贷款余额0-10,000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20,000元，每日滞纳费10元；逾期时贷款余额20000-30,000元，每日滞纳费15元；逾期时贷款余额30000-40,000元，每日滞纳费20元……；逾期时贷款余额90000-100,000元，每日滞纳费50元（以此类推），并注明，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。刘颖在该《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》借款人处签字并捺印。同日，中银公司向刘颖出具了《“新易贷-信用贷”告客户书》，该告知书上载明了还款方式、还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理、还款明细等内容。刘颖在该《“新易贷-信用贷”告客户书》客户签章处签名。2017年12月14日中银公司向刘颖发放贷款，金额为200,000元。 贷款后，刘颖按合同约定，按期向中银公司进行还款，每月还款金额为7,375.77元（首月还款9,293.13元），按约（即等额本息）还款至2018年12月，共计还款83,050.83元，2019年1月1日中银公司扣取利息33.99元。 另查明，中银公司主张的律师费尚未实际支付。庭审中，刘颖陈述，其在办理贷款过程中被名为蒋兴思的人收取了10000元手续费，但记不清是如何支付的该笔手续费。 本院认为，刘颖与中银公司签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中银消费金融有限公司依约履行了发放贷款的义务，刘颖应按约定支付利息及偿还本金。 关于《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》是否应予解除的问题，合同解除分为约定解除和法定解除，双方在合同中约定“未按期足额归还贷款本息”的中银公司有权解除合同，刘颖未按期归还借款本息，已构成违约，故本院对中银公司要求解除合同，予以支持。 关于本案借款本金及利息的问题。中银公司于2017年12月14日向刘颖账户发放借款200,000元，故本案借款本金为200,000元。对于尚欠本金及利息的问题。双方当事人合同约定的利息为年利率19.44%，又约定了逾期后每日按贷款金额递涨计算滞纳费，该滞纳费实为逾期利息，经核算，中银消费金融有限公司约定扣取的逾期利息已超过年利率24%，本院综合全案事实后认为，对超过年利率24%部分的利息，按《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”规定的抵充顺序进行抵充较为公平合理。本案中，刘颖借款后按约（即等额本息）还款至2018年12月，共计还款83,050.83元，2019年1月1日中银公司扣取利息33.99元，共计83,084.82元。由于上述期间的本金、利息均系以借款本金200,000元为基数进行计算后由中银公司直接进行扣除的，经本院核算，按照年利率24%计算，截至2019年1月1日，刘颖尚欠中银公司本金150,557.36元、利息3,133.69元，2019年1月2日后的利息以尚欠本金150,557.36元为基数按月利率2%计算至付清之日止。至于刘颖提出的在贷款过程中被收取了手续费10,000元，但其未能提供证据证明手续费的支付情况，也未能提供证据证明该笔手续费系中银公司收取的，其应承担举证不能的不利后果。 关于中银公司主张的律师费问题，因本院已支持按照月利率2%计算逾期利息，中银公司的损失已得到填补，且律师费尚未实际产生，故本院对中银公司主张的律师费不予支持。至于刘颖提出的在贷款时被名为蒋兴思的人收取了10000元手续费，但因其未能提供证据证明其已实际支付该笔手续费，其应承担举证不能的不利后果，如确实存在收取手续费的情况，可在收集证据后通过合法途径主张权利。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定，判决如下： 一、解除中银消费金融有限公司与刘颖于2017年12月12日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》； 二、由刘颖于本判决生效之日起十五日内偿还中银消费金融有限公司借款本金150,557.36元、利息3,133.69元，并以150,557.36元为基数从2019年1月2日起，按月利率2%计算利息至借款清偿完毕之日止； 三、驳回中银消费金融有限公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,334元，减半收取计2,167元，财产保全费1,504元，合计3,671元，由中银消费金融有限公司负担271元，由刘颖负担3,400元（由刘颖直接给付中银消费金融有限公司）。 如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  黄培贵 二〇二〇年十二月十日 书记员  万 韫