安徽省马鞍山市雨山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0504民初3368号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈猛,安徽安泰达律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄雪涛,安徽安泰达律师事务所律师。 被告：吴俊华，男，1985年12月28日出生，汉族，住安徽省马鞍山市花山区。 被告：王珊，女，1987年12月3日出生，汉族，住安徽省马鞍山市花山区。 原告中银消费金融有限公司（下称中银公司）与被告吴俊华、王珊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄雪涛、被告吴俊华到庭参加诉讼，被告王珊经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。 中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告之间签订的《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款使用合约》；2.判令被告一次性清偿贷款本金120559.82元及利息、滞纳金（利息、滞纳金以120559.82元为基数，自2020年2月1日起按照月利率2%计算至款清之日止）；3.判令原告对被告为该债务提供的抵押房产在上述第2项诉讼请求款项范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费、公告费等诉讼相关费用由被告承担。 事实与理由：两被告于2018年4月2日与原告在马鞍山市雨山区处签订《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款使用合约》（合约编号：2018年消借第0319009942号）及《“新易贷-乐享贷”房屋抵押担保合同》（合同编号：2018年消借第0319009942号），约定以两被告名下房产为抵押物向原告借款，被告王珊作为共同还款人和抵押人分别在上述合同签字并向原告出具《共同还款承诺书》。合同约定借款金额人民币160000元（壹拾陆万元整），期限60个月，分60期偿还，贷款年利率16.5%。同时约定相关违约责任及因该合同引发的争议由合同签订地法院管辖审理。合同签订后，原、被告双方就抵押房产办理了抵押登记，原告为抵押权人。原告依约于2018年4月3日向被告指定账户发放了借款，但被告自2020年2月1日起未按约还款，依据合约及合同约定，被告已构成违约，原告有权解除合约并要求被告提前归还贷款本息并实现抵押权。为维护原告合法权益，特依法向法院提起诉讼，望判如所请。 吴俊华辩称：我感觉我还了这么久了，怎么本金还这么多，对诉请1、2、3、4都没有意见，对事实理由部分也没有异议。 王珊未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月2日，甲方（贷款人）中银公司与乙方（借款人）吴俊华、丙方（共同还款人）王珊签订《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款使用合约》（合约编号：2018年消借第0319009942号）一份，合同约定吴俊华向中银公司借款160000元，贷款用途为装修，贷款执行固定年利率16.5%，贷款期限60个月，还款方式为等额本息，即在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。乙方未按期归还贷款本息，甲方有权终止或解除本合约，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的费用。丙方承诺自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款。同日，中银公司与吴俊华、王珊签订《“新易贷-乐享贷”房屋抵押担保合同》（合同编号：2018年消借第0319009942号），约定以吴俊华、王珊位于安徽省马鞍山市花山区的不动产为上述贷款提供抵押担保，抵押担保金额为160000元，抵押担保范围包括主合同项下消费金额贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。2018年4月2日，双方办理了不动产抵押登记。《“新易贷-乐享贷”告客户书》载明“对逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五的滞纳费”。2018年4月3日，中银公司向吴俊华发放贷款160000元。吴俊华、王珊自2018年6月1日至2020年3月21日，吴俊华、王珊共还款35次（具体还款金额及时间见附2），合计81371.07元，之后未在归还借款。 本院认为，吴俊华、王珊与中银公司签订的《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款使用合约》系双方自愿签订，合法有效，双方形成了借款合同关系。借款后，吴俊华、王珊应按照合同约定履行还款义务，未按约还款，应承担偿还本金和利息的责任。吴俊华、王珊未能按期归还借款本息，构成违约，中银公司依约有权要求解除合同。现中银公司要求解除合同，本院予以支持。另参照相关规定，关于中银公司主张的借款本息，超过按照本案立案时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍计算的部分，本院不予支持。根据吴俊华、王珊具体的还款时间和金额，按年利率15.4%计算利息，扣除利息后，剩余金额折抵本金，每笔还款依此类推，据此计算出截止2020年3月21日，吴俊华、王珊尚欠中银公司的借款本金为117542.19元、利息3770.72元，合计121312.91元。综上，中银公司关于解除借款合同的诉请，有事实与法律依据，本院予以支持。关于归还借款本息的诉请，未超过法律规定上限部分的诉请，本院依法予以支持。关于享有抵押物的优先受偿权有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第（一）项、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除中银消费金融有限公司与吴俊华、王珊签订的《“新易贷-乐享贷”消费金融贷款使用合约》； 二、吴俊华、王珊于本判决生效之日起十日内一次性归还中银消费金融有限公司借款本金及利息121312.91元； 三、吴俊华、王珊于本判决生效之日起十日内一次性支付中银消费金融有限公司自2020年3月22日起至款清之日止，以117542.19元为基数，按年利率15.4%计算的利息； 四、中银消费金融有限公司对安徽省马鞍山市花山区不动产在抵押范围内享有优先受偿权。 吴俊华、王珊未按本判决指定的期间履行给付义务的，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2711元，减半收取计1355.5元，由吴俊华、王珊负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审判员  葛夷畅 二〇二〇年十二月二十六日 法官助理郑小娜 书记员石国丽 附：相关法律条文 1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十四条下列财产可以抵押： （一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物； 四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 3.《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 附2：本金利息计算表                            出借日期                       出借金额                       还款日期                       还款金额                       计息本金                       利息天数                       日利息标准                       应付利息                       剩余本金                       剩余利息                       抵扣本金                               2018年4月3日                       160000                       2018年4月3日                       0                       160000.00                       0                       0.00042777777                       0.00                       160000.00                       0.00                       0.00                                                                               2018年6月1日                       5958.76                       160000.00                       59                       0.00042777777                       4038.22                       158079.46                       0.00                       1920.54                                                                               2018年7月1日                       6.9                       158079.46                       30                       0.00042777777                       2028.69                       158079.46                       2021.79                       0.00                                                                               2018年7月3日                       3926.62                       158079.46                       2                       0.00042777777                       135.25                       156309.87                       0.00                       1769.59                                                                               2018年8月1日                       3933.52                       156309.87                       29                       0.00042777777                       1939.11                       154315.47                       0.00                       1994.41                                                                               2018年9月1日                       3933.52                       154315.47                       31                       0.00042777777                       2046.39                       152428.34                       0.00                       1887.13                                                                               2018年10月1日                       3933.52                       152428.34                       30                       0.00042777777                       1956.16                       150450.98                       0.00                       1977.36                                                                               2018年11月1日                       3933.52                       150450.98                       31                       0.00042777777                       1995.15                       148512.61                       0.00                       1938.37                                                                               2018年12月1日                       3933.52                       148512.61                       30                       0.00042777777                       1905.91                       146485.00                       0.00                       2027.61                                                                               2019年1月1日                       3933.52                       146485.00                       31                       0.00042777777                       1942.55                       144494.04                       0.00                       1990.97                                                                               2019年2月1日                       16.41                       144494.04                       31                       0.00042777777                       1916.15                       144494.04                       1899.74                       0.00                                                                               2019年2月3日                       3917.11                       144494.04                       2                       0.00042777777                       123.62                       142600.29                       0.00                       1893.75                                                                               2019年3月2日                       7.89                       142600.29                       27                       0.00042777777                       1647.03                       142600.29                       1639.14                       0.00                                                                               2019年3月3日                       3925.63                       142600.29                       1                       0.00042777777                       61.00                       140374.80                       0.00                       2225.49                                                                               2019年4月1日                       2.7                       140374.80                       29                       0.00042777777                       1741.43                       140374.80                       1738.73                       0.00                                                                               2019年4月9日                       4605.82                       140374.80                       8                       0.00042777777                       480.39                       137988.11                       0.00                       2386.70                                                                               2019年5月1日                       0.18                       137988.11                       22                       0.00042777777                       1298.62                       137988.11                       1298.44                       0.00                                                                               2019年5月2日                       3933.34                       137988.11                       1                       0.00042777777                       59.03                       135412.24                       0.00                       2575.87                                                                               2019年6月1日                       6.66                       135412.24                       30                       0.00042777777                       1737.79                       135412.24                       1731.13                       0.00                                                                               2019年6月2日                       3926.86                       135412.24                       1                       0.00042777777                       57.93                       133274.43                       0.00                       2137.80                                                                               2019年7月1日                       6.73                       133274.43                       29                       0.00042777777                       1653.34                       133274.43                       1646.61                       0.00                                                                               2019年7月2日                       3926.79                       133274.43                       1                       0.00042777777                       57.01                       131051.27                       0.00                       2223.16                                                                               2019年8月1日                       84.13                       131051.27                       30                       0.00042777777                       1681.82                       131051.27                       1597.69                       0.00                                                                               2019年8月2日                       3849.39                       131051.27                       1                       0.00042777777                       56.06                       128855.63                       0.00                       2195.63                                                                               2019年9月1日                       90.61                       128855.63                       30                       0.00042777777                       1653.65                       128855.63                       1563.04                       0.00                                                                               2019年9月3日                       3842.91                       128855.63                       2                       0.00042777777                       110.24                       126686.00                       0.00                       2169.63                                                                               2019年10月1日                       157.21                       126686.00                       28                       0.00042777777                       1517.42                       126686.00                       1360.21                       0.00                                                                               2019年10月3日                       3776.31                       126686.00                       2                       0.00042777777                       108.39                       124378.29                       0.00                       2307.72                                                                               2019年11月1日                       165.69                       124378.29                       29                       0.00042777777                       1542.98                       124378.29                       1377.29                       0.00                                                                               2019年11月5日                       3767.83                       124378.29                       4                       0.00042777777                       212.83                       122200.57                       0.00                       2177.71                                                                               2019年12月1日                       232.17                       122200.57                       26                       0.00042777777                       1359.14                       122200.57                       1126.97                       0.00                                                                               2019年12月5日                       3701.35                       122200.57                       4                       0.00042777777                       209.10                       119835.29                       0.00                       2365.28                                                                               2020年1月1日                       298.89                       119835.29                       27                       0.00042777777                       1384.10                       119835.29                       1085.21                       0.00                                                                               2020年1月6日                       3634.63                       119835.29                       5                       0.00042777777                       256.31                       117542.19                       0.00                       2293.11                                                                               2020年2月1日                       0.37                       117542.19                       26                       0.00042777777                       1307.33                       117542.19                       1306.96                       0.00                                                                               2020年3月21日                       0.06                       117542.19                       49                       0.00042777777                       2463.81                       117542.19                       3770.72                       0.00