陕西省白水县人民法院民事判决书 (2020)陕0527民初2420号原告白水县农村信用合作联社，住所地白水县杜康中路。法定代表人姜建鹏，该联社理事长。委托诉讼代理人孙建明，该联社风险部工作人员。委托诉讼代理人徐向阳，该联社个人类贷款营销中心主任，。被告谢建中。被告唐云侠。被告李军荣。 被告李永侠。被告白水县双梦果品有限责任公司，住所陕西省渭南市白水县尧禾镇街道南白尧公路东侧。法定代表人李军荣，该公司执行董事。原告白水县农村信用合作联社（下称信用联社）与被告谢建中、唐云侠、李军荣、李永侠、白水县双梦果品有限责任公司（双梦果品公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人孙建明、徐向阳与被告谢建中到庭参加诉讼，被告唐云侠、李军荣、李永侠、双梦果品公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告信用联社向本院提出诉讼请求：1、要求被告谢建中、唐云侠立即归还借款45万元及约定利息和罚息；2、由被告李军荣、李永侠、双梦果品公司对上述借款承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由五被告承担。诉讼过程中，原告明确第一项诉讼请求为：请求被告谢建中、唐云侠立即归还借款本金45万元，并承担自2019年11月29日起至实际清付之日按照月利率9.9‰计算的利息，罚息自2020年3月21日起至实际清付之日按照月利率9.9‰上浮30%计算。事实和理由：2018年12月21日，被告谢建中、唐云侠夫妻从原告下属个人类贷款营销中心（下称个贷中心）借款45万元，期限至2020年3月20日止。同时，借款合同对借款利率及罚息作了明确约定，并由被告李军荣、李永侠、双梦果品公司对该笔借款承担连带责任保证。现该笔借款已经到期，但各被告并未完整履行偿还借款本息义务，原告诉至法院请求依法裁决。为支持其主张，原告信用联社向法庭提交以下证据：1、被告谢建中、唐云侠个人借款申请书，证明被告谢建中、唐云侠应当对该笔借款承担还款责任及借款的金额、期限和用途；2、共同还款承诺函，证明被告唐云侠对该笔借款承担共同还款责任；3、四被告身份信息及双梦果品公司注册登记信息，证明被告身份情况；4、各被告办理借款业务时的影像资料，证明各被告在信用联社办理业务时的真实性；5、客户谈话备忘录，证明信用联社向各被告告知借款责任及担保的义务；6、个人借款合同及保证担保合同，证明借款金额、用途、期限，约定的利息及罚息，借款人及担保人应承担的责任；7、个人提款申请书、个人支付委托书、个人信合卡号各一份，证明联社将借款发放至谢建中名下账户内，受谢建中委托后再次支付给案外人陈卫荣账户；8、被告谢建中与案外人陈卫荣苹果收购合同，证明谢建中的借款用途；9、个人信用报告、家庭调查报告，证明信用联社在借款发放前对借款人的借款能力及还款能力进行了审查。被告谢建中辩称，该笔借款属实，原告提交的证据属实，自己和李军荣是亲属关系，是信合与实际用款人李军荣合伙欺骗自己办理的贷款，借款数额较大，信合没有实际考察自己的借款能力，借款手续是自己本人办理，但自己没有实际使用借款，也没有能力归还借款，所以自己不承担清偿责任。为支持其主张，被告谢建中向法庭提交以下证据：李军荣2020年11月30日向谢建中出具的证明一份，证明该笔借款是李军荣以被告谢建中、唐云侠夫妇名义申请的借款，款项全部用于双梦果品公司周转，该笔借款的还款与谢建中、唐云侠夫妇无关。被告唐云侠、李军荣、李永侠、双梦果品公司未到庭亦未作书面答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的以上证据，被告谢建中无异议，被告唐云侠、李军荣、李永侠、双梦果品公司未到庭参加诉讼，未对原告提交的证据发表质证意见，视为其放弃质证和辩论的权利。对被告谢建中提交的证据，原告质证认为，对李军荣向谢建中出具的该证据不予认可，该笔借款实际发放至被告谢建中账户内，借款合同约定的借款人也是谢建中、唐云侠夫妇，信合亦对借款人进行了实际考察，借款手续合法。本院认为，原告提交的以上证据能够证明借款及担保事实，本院予以确认；根据双方提交证据及质证意见，本院对被告谢建中提交的证据的证明目的不予采纳。根据已确认证据，结合当事人庭审陈述，本院查明以下事实：被告谢建中、唐云侠夫妇因苹果收购周转，于2018年12月17日向原告白水县农村信用合作联社个人类贷款营销中心申请借款45万元，2018年12月20日被告谢建中、唐云侠与白水县农村信用合作联社个贷中心签订了《个人借款合同》，合同约定借款金额为45万元，借款期限为2018年12月21日至2020年3月20日，借款利率为月利率9.9‰，结息方式为按月结息，借款到期不能按时归还的，自逾期次日计收罚息，罚息利率为合同执行利率上浮30%。同日被告李军荣、李永侠、双梦果品公司作为保证人与原告白水县农村信用合作联社个贷中心签订《保证担保合同》，对上述借款承担连带责任保证，保证期间为借款到期之日起两年。被告唐云侠于2018年12月20日向白水县农村信用合作联社出具共同还款承诺函，承诺自己作为共同债务人对谢建中在借款合同项下的全部债务承担清偿责任。被告谢建中于2018年12月21日向信用联社提交了个人支付委托书，委托信用联社将借款45万元通过自己的个人结算账户直接支付给案外人陈卫荣信合账户。合同签订后，原告信用联社按照合同约定于2018年12月21日向被告谢建中信合账户发放了45万元贷款，同日又将该笔借款转入谢建中委托支付的案外人陈卫荣信合账户内。该笔借款利息清至2019年11月28日。现借款已经到期，被告未按约定归还本息。本院认为，原告信用联社与被告谢建中、唐云侠签订的《个人借款合同》及原告信用联社与被告李军荣、李永侠、双梦果品公司签订的《保证担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，合同成立并生效，双方当事人应按照合同约定履行各自的义务。现原告白水县农村信用合作联社依合同约定履行了贷款义务，被告谢建中、唐云侠未能按照合同约定偿还借款本金及利息，原告据此要求由被告谢建中、唐云侠偿还借款本金45万元及约定利息和罚息，由被告李军荣、李永侠、双梦果品公司作为保证人承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告谢建中辩称信用联社没有实际考察自己的还款能力，借款属信用联社与李军荣合伙欺骗自己办理的，自己没有实际使用借款不承担还款责任的意见，本院认为，被告谢建中未提交证据证明该笔借款系信合骗贷，信合亦提交了贷款前考察借款人实际情况的相关证据，被告谢建中对借款手续无异议，结合合同相对性原则及债权相对性的特征，被告谢建中应当对该笔债务承担清偿责任，该辩称意见依法不能成立，本院不予采纳。综上所述，原被告双方的债权债务关系明确。故依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下：一、被告谢建中、唐云侠于本判决生效后十五内清偿原告白水县农村信用合作联社借款本金450000元，并承担自2019年11月29日起至还款之日止按照月利率9.9‰计算的利息及自2020年3月21日起至还款之日止按照约定利率上浮30%计算的罚息；二、被告李军荣、李永侠、白水县双梦果品有限责任公司对上述借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8050元，减半收取计4025元，由被告谢建中、唐云侠、李军荣、李永侠、双梦果品公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。       审判员奚俊涛二〇二〇年十二月十日书记员李朋欣   1