贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初9066号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地：贵州省兴义市云南路**。 负责人：邓光东，系该行行长。 委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师。 被告：韩朝元，男，1977年4月3日出生，汉族，住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮储银行黔西南分行）与被告韩朝元金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月13日公开开庭进行了审理。邮储银行黔西南分行的委托诉讼代理人周先芳到庭参加诉讼，韩朝元经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 邮储银行黔西南分行向本院提出诉讼请求：1．判令韩朝元偿还邮储银行黔西南分行截至2020年7月28日的借款本金99,739.87元、利息2,240.67元、罚息3,536.48元，合计105,517.02元，并以借款本金99,739.87元为基数，按照年利率11.7%计付2020年7月29日起本金还清之日止的罚息，以差欠的利息2,240.67元为基数，按照年利率11.7%计付2020年7月29日起本金还清之日止的复利；2．本案全部诉讼费用由韩朝元承担。 事实及理由：2019年3月20日，韩朝元因更换铲车重要零部件的需要，向中国邮政储蓄银行股份有限公司兴义市浙兴商贸城支行（以下简称邮储银行浙兴商贸城支行）申请借款，经邮储银行浙兴商贸城支行审核同意后，双方于2019年4月11日签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号：52003894219047888002）。合同约定邮储银行浙兴商贸城支行在额度期限内为韩朝元提供可供循环使用的贷款100,000元，额度存续期最长为36个月（前24个月为额度支用期），单笔支用借款最长期限为12个月。在额度期限内，韩朝元申请支用贷款时，经邮储银行浙兴商贸城支行审核同意并经韩朝元确认后，邮储银行浙兴商贸城支行按约定发放贷款。单笔借款金额、期限、用途、利率、还款方式按合同约定及借款支用单中约定的内容确定。贷款利率为固定利率。对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本金全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利；罚息利率在合同第12.1款约定的利率基础上计收30%确定。借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用的，构成违约；借款人发生合同约定的违约情形的，贷款人有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下措施：1．宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿；2．要求乙方限期纠正违约情形；3．如借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议即构成贷款逾期，贷款人有权按照合同约定的罚息利率计收罚息。上述合同签订后，韩朝元向邮储银行浙兴商贸城支行申请借款，邮储银行浙兴商贸城支行经审核后同意发放贷款。借款支用单及借据上载明，韩朝元借款金额为100,000元，借款用途为更换铲车重要零部件，借款期限为12个月，执行年利率为9%，还款方式为按周期结息、到期一次性还本。2019年4月12日，邮储银行浙兴商贸城支行将该笔借款发放至韩朝元的账户，履行了放款义务。但韩朝元仅偿还部分借款后，就未再支付邮储银行浙兴商贸城支行任何欠款。截至2020年7月28日韩朝元尚欠借款本金99,739.87元、利息2,240.67元、罚息3,536.48元，合计105,517.02元。综上，邮储银行黔西南分行为维护自己的合法权益，特根据相关法律的规定，向贵院提起诉讼，望贵院依法判如所诉。 韩朝元经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未在答辩期限内向本院提交书面答辩意见。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织各方当事人进行了证据交换和质证，韩朝元作为负有举证责任、质证权利的当事人，经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何证据材料及质证意见，视为对其举证、质证权利的放弃。对邮储银行黔西南分行提交的证据，经本院依法向邮储银行黔西南分行释明，邮储银行黔西南分行承诺上述证据均为真实，经本院与邮储银行黔西南分行提交的原件核实后对邮储银行黔西南分行提交的全部证据的真实性予以确认。 本院经审理认定事实如下：2019年3月20日，韩朝元以其个人的名义向邮储银行浙兴商贸城支行申请贷款，并提交《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，载明申请人为韩朝元，申请贷款金额为100,000元，贷款用途为更换铲车重要零部件，贷款期限为12个月，经营项目为铲车租赁。经批准，由邮储银行浙兴商贸城支行作为贷款人（甲方），韩朝元作为借款人（乙方）于2019年4月11日签订合同编号为52003894219047888002《小额贷款额度借款合同》，合同约定由甲方根据乙方的条件，授信乙方可循环使用的额度，授信额度金额为100,000元，在额度支用期内乙方可循环使用该额度，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请表》，经甲方审核同意并经乙方确认后，按约定发放贷款。额度借款合同项下的所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动，单笔借款具体用途由借据约定。合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。对于乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定。合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按期（年、季、月）计息和按日计息。按期计息是指以期次为计算利息的最小单位，其中季利率=年利率/4，月利息=年利率/12，日利率=年利率/365，乙方在一个期次的任何一非还款日提前偿还当期贷款时，均按贷款占用的实际天数计算还款日的利息，本期剩余天数的利息将与下一期利息合并计算。甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余贷款按照先还利息后还本金的原则偿还，但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用应按照先还本金后还利息的原则偿还。若乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即构成违约，则甲方可宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿，停止发放贷款，单方面解除合同，按照合同约定的罚息利率计收罚息。邮储银行浙兴商贸城支行在合同尾部甲方处盖章，韩朝元在合同尾部乙方处签字并捺印。 2019年4月11日，韩朝元作为借款人向邮储银行浙兴商贸城支行申请支用小额贷款额度，并提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，申请支用借款金额为100,000元，借款期限为2019年4月至2020年4月，借款用途为用于更换铲车重要部件，偿还贷款本息的方式为按期付息，到期一次性还本。贷款还款日为按季对日，采用自主支付方式，金额为100,000元，放/还款账户户名为韩朝元。经邮储银行浙兴商贸城支行审核，于2019年4月15日发出《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》，编号为52003894119045316632。邮储银行浙兴商贸城支行通知韩朝元，经审核，借款人的小额贷款额度借款合同总额度为100,000元，当前可用额度为100,000元，额度支用期为2021年4月11日，符合借款支用条件，同意借款人申请借款100,000元，期限12个月，还款方式为按期付息，到期一次性还本，还款日为按对季对日还款，实际放款日与到期日以借款借据为准，用途为更换铲车重要部件，贷款利率为年利率9%，自主支付方式为，支付金额为100,000元，放/还款账户户名为韩朝元。同日，韩朝元向邮储银行浙兴商贸城支行出具借据，载明借款人姓名为韩朝元，借款金额为100,000元，借款期限为12个月（从2019年4月12日至2020年4月12日，用途为更换铲车重要零部件，还款方式为按周期结息、到期一次性还本。首次还本月数为12。韩朝元在借款人签名并捺印。 根据邮储银行黔西南分行提交的《个人贷款还款流水清单》显示，韩朝元借款后按月支付了3期利息，即按季支付利息至2020年1月17日，其中：在2019年7月12日支付了2,243.84元利息，2019年10月12日支付了2,268.49元利息，2020年1月12日支付了3.74元利息，2020年1月17日支付了3.62元复利、2,264.75元利息，2020年4月12日支付了3.17元利息。邮储银行黔西南分行自认在2020年6月6日韩朝元支付了150元本金，2020年6月21日支付了0.13元本金，2020年7月16日支付了110元本金，在2020年7月31日支付了800元本金。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。邮储银行黔西南分行下设分支机构邮储银行浙兴商贸城支行与韩朝元签订的《个人额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。邮储银行浙兴商贸城支行已按合同约定向韩朝元账户发放贷款100,000元，韩朝元作为借款人则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行还本付息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，邮储银行黔西南分行作为原告主体向本院起诉要求韩朝元支付尚欠的借款本息，本院予以支持。经本院按双方合同约定邮储银行黔西南分行提交的《个人贷款还款流水清单》记载的韩朝元还款情况进行核算，韩朝元尚欠邮储银行黔西南分行的借款本金为98,939.87元，故韩朝元应当偿还邮储银行黔西南分行尚欠的借款本金金额98,939.87元及截至2020年7月31日的应付未付正常利息2,240.67元。 关于邮储银行黔西南州分行主张的罚息与复利是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，即在合同约定利息基础上加收30%，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。韩朝元借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息，故本院对邮储银行黔西南分行要求韩朝元支付罚息的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。邮储银行浙兴商贸城支行与韩朝元在合同中约定，借款利率以为年利率9%，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率在借款利率基础上加收30%，借款人不能按期支付的利息，按合同约定的罚息利率计收复利，故罚息以及复利的利率为年利率11.7%。经本院按双方合同约定及韩朝元的还款情况进行核算，截至2020年7月31日韩朝元应当支付的罚息与复利应为3,601.86元；本案借款从2020年8月1日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以韩朝元尚欠的借款本金98,939.87元和正常利息2,240.67元之和101,180.54元为基数按年利率11.7%计算支付。韩朝元未到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃，并不影响本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、韩朝元于本判决生效之日起十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金98,939.87元、利息2,240.67元及截至2020年7月31日的罚息与复利3,601.86元，共计104,782.40元；并以101,180.54元为基数自2020年8月1日起，按年利率11.7%计算罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,410元，减半收取计1,205元，由韩朝元负担（由韩朝元直接给付给中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  黄培贵 二〇二〇年十二月一日 书记员  万 韫