汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0511民初3970号原告中国银行股份有限公司汕头公信支行，住所地汕头市金平区*******靠长平路铺面，统一社会信用代码914**********012X8。负责人欧伟斌。委托代理人许洁璇、林梓欣，分别系广东众大律师事务所律师、实习律师。被告张华利（曾用名张华钊），男，汉族，1962年12月7日出生，住所地汕头市金平区******************，公民身份号码440************017。原告中国银行股份有限公司汕头公信支行诉被告张华利借款合同纠纷一案，原告于2020年9月7日向本院起诉，本院同日立案，依法适用简易程序，于2020年10月26日公开开庭进行了审理，原告委托代理人许洁璇、林梓欣及被告张华利均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2017年6月23日，被告向原告提交《中国银行“易达钱”申请表》，申请贷款用于家庭装修，申请金额150000元，《申请表》后附有《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》。原告经审批后于2017年7月11日向被告发放借款1笔150000元。《申请表》及后附的《领用合约》构成了原、被告的借款合同，双方在《领用合约》中第五条第29项约定：“在履行合约时发生的争议，任何一方均可提交被告具体办理易达钱申领手续的中国人民银行股份有限公司分支机构所在地有管辖权的人民法院起诉。”双方同时约定如下权利义务：1、“易达钱”原则上无实体卡片，该卡内批准的额度可循环，额度组成包括分期额度和随借随还额度，首次申请只能申请二者之一，被告申请分期付款，分36期还款（详见《领用合约》第二条第4款及《申请表》“产品选择”）；2、放款方式为：申请支取款项至其与指定的本人账户名下中国银行股份有限公司借记卡或长城准贷记卡账户，该账户需与易达钱账户绑定，作为被告易达钱日常还款账户（详见《领用合约》第二条第5款）；3、利息、滞纳金、手续费计算方式约定如下：（1）如未按还款日还款，自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收计息，日利率为万分之五（详见《领用合约》第三条第17款）；（2）申请分期易达钱的同时按分期付款金额收取分期付款手续费，手续费率为13%，按分期期限平均分配在每月，与每月应还本金同时收取。（详见《领用合约》第三条第17款及《申请表》“产品选择”、“银行填写栏”）；（3）借款人除按约定每期支付本金和利息外，还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向原告支付滞纳金（详见《领用合约》第三条第19款）。4、还款方式：全额还款，本金偿还每月等额偿还，还款日28日；5、借款人逾期超过3个月的，应支付全部欠款（详见《领用合约》第三条第19款）。在该笔借款中，被告没有依约如期归还借款本金，现被告逾期已超三个月，根据双方《领用合约》第三条第19款的约定，被告应当支付全部欠款。综上所述，被告拒不按约还本付息的行为已经严重损害了原告的合法利益。原告请求判令：1、被告立即归还原告借款本金41914.46元及相应的利息2170.4元、还款违约金3579.33元，欠款合计47664.19元（利息、还款违约金均暂计至2020年2月14日，按合同约定的计算方式主张至实际还清之日止）；2、本案的全部诉讼费用由被告承担。被告辩称，对原告起诉的金额有异议，当时2017年7月11日，原告发放给被告10万元后立即扣除了11520元，但被告不清楚扣除的11520元是何用途，故实际被告只收到8万多元。另外对原告的计息方式有异议，原告收取过被告的手续费（每月收取300多元），原告也没有给被告对账单，原告还另外收取了利息、违约金，被告均不清楚如何计算。被告付还给原告本金、利息、手续费共计6、7万元，至今还欠原告大概2万元左右。经审理查明，被告于2017年6月23日向原告申请办理“易达钱”，并签署了《中国银行“易达钱”申请表》，表示接受且自愿遵守《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》全部条款和内容的规定。其中《中国银行“易达钱”申请表》中写明：被告申请36期分期付款，申请金额为150000元，手续费支付方式是分期付款，分期手续费率为13%；《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》第二条第4款约定“甲方申领的“易达钱”原则上无实体卡片”；第二条第5款约定“易达钱额度不能与甲方名下其他乙方信用卡额度通用。甲方可在易达钱额度内申请支取款项至其与指定的本人名下乙方借记卡或长城准借记卡账户，但易达钱不能刷卡消费和转账。甲方需以本人名下乙方借记卡或长城准贷记卡账户与易达钱账户绑定，作为甲方易达钱日常还款账户（下称“甲方指定扣款账户”），易达钱无附属卡。”；第二条第6款约定“甲方在易达钱额度内支取的款项仅应当用于消费，不得用于生产经营、投资等非消费领域。”；第二条第8款约定“甲方易达钱额度首次申请成功后，乙方为甲方开立易达钱账户，并将与甲方在易达钱额度内申请的金额全数存入甲方指定的本人名下乙方借记卡或准贷记卡账户”；第三条第17款约定“分期易达钱的本金偿还按甲方申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还，同时按分期付款金额收取分期付款手续费。分期付款手续费=分期付款金额×分期付款手续费率。……如未按上述还款日还款，则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收计息，日利率为万分之五”；第三条第19款约定“甲方除按本合约约定每期支付本金和利息外，甲方还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向甲方支付滞纳金（滞纳金=到期还款日后应还未还的金额*5%）。逾期超过三个月的，甲方应向乙方支付全部欠款。”。同日，原被告双方签订了《中国银行易达钱业务补充协议》，双方约定被告名下卡号为622**********517的信用卡同于扣取本金，被告名下卡号为622**********671的信用卡用于扣取手续费。2017年7月11日，原告向被告的信用卡（卡号为622**********517）发放了100000元，被告于同日在名为汕头市四季美美容服务商户消费了11520元。根据原告提交的《张华利信用卡交易流水》及《欠款情况统计汇总表》显示，截至2020年2月14日，被告名下卡号为622**********517的信用卡共结欠原告欠款本金41914.46元、利息2170.4元、还款违约金3579.33元。《张华利信用卡交易流水》显示涉案信用卡于2019年4月18日才开始产生逾期还款违约金，此前未实际产生滞纳金，故尚欠违约金数额3579.33元均为逾期还款违约金，不包含滞纳金。以上事实有原、被告主体资格材料、中国银行“易达钱”申请表、中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约、借记卡历史交易明细、张华利信用卡交易流水、欠款情况统计汇总表、中国银行易达钱业务补充协议、庭审及法庭笔录在卷为证，足资认定。本院认为，原、被告双方借贷关系成立有效，依法应予保护。被告收到原告发放的100000元借款后没有按期还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求被告偿还欠款本金41914.46元及截至2020年2月14日止的利息2170.4元于法有据，本院予以支持。原告请求被告依约支付欠款本金41914.46元自2020年2月15日起的利息（利率按日万分之五计），合理合法，本院予以支持。根据中国人民银行发布的银发（2016）111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中原告未能举证证明其与被告另行通过协议约定收取逾期还款违约金以及有关收取方式和标准，故原告请求被告偿还逾期还款违约金，没有合同及法律依据，本院不予支持。被告辩称原告发放借款100000元的同时扣除了11520元，即实际仅发放了8万多元，本院认为根据原告提供的证据足以证明原告于2017年7月11日向被告实际发放了100000元，而被告辩称原告自行扣除的11520元是被告于同日在名为汕头市四季美美容服务商户的消费，被告该主张缺乏事实依据，本院不予认定。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告张华利于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司汕头公信支行欠款本金41914.46元、利息2170.4元（暂计至2020年2月14日止，自2020年2月15日起至本判决发生法律效力之日止的利息以欠款本金41914.46元按日万分之五计付）。二、驳回原告中国银行股份有限公司汕头公信支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费496元（已减半），由被告张华利负担。原告预交的受理费，本院予以退还，被告应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院缴纳，拒不缴纳的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 员 邱洪标二〇二〇年十二月八日法官助理 詹湘銮书 记 员 林 乔附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。