河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初7477号原告:中国银行股份有限公司新乡向阳支行，住所地新乡市向阳路**。负责人：张军，行长。委托诉讼代理人：姜世亮，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：赵志鑫，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。被告：柳志新，男，1973年10月15日出生，汉族，住河南省获嘉县。被告：张瑞霞，女，1973年6月4日出生，汉族，住河南省获嘉县。被告：新乡市望锦置业有限公司，，住所地新乡县小冀镇和谐大道与香港路交汇处东南角锦香花园**法定代表人：聂本庄，董事长。委托诉讼代理人：冯文明，男，该公司员工，特别授权。原告中国银行股份有限公司新乡向阳支行（以下简称中行向阳支行）与被告柳志新、张瑞霞、新乡市望锦置业有限公司（以下简称望锦公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行向阳支行委托诉讼代理人赵志鑫，被告望锦公司委托诉讼代理人冯文明,被告张瑞霞到庭参加了诉讼，被告柳志新经本院依照《最高人民法院关于进一步加强民事送达工作的若干意见》相关规定合法送达后，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，现本案已审理终结。原告中行向阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告柳志新、张瑞霞立即偿还原告借款本金182870.51元及利息810.27元、罚息1.74元(利息、罚息暂计算至2020年6月15日),本息共计183682.52元。之后利息、罚息按照合同约定继续计算至实际清偿之日。2、判令原告有权就被告柳志新提供的抵押物申请拍卖、变卖,并就所得价款优先受偿。3、判令张瑞霞、望锦公司对第一项承担连带保证责任。4、判令被告承担本案诉讼费、公告费及原告实现债权的其它费用。原告当庭将第三项诉请变更为判令望锦公司对第一项承担连带保证责任，原告当庭放弃对第四项诉请中的公告费及原告实现债权的其他费用。事实与理由：2014年12月27日,原告与被告柳志新、保证人望锦公司签订中国银行股份有限公司《个人一手住房贷款合同》一份。合同约定:柳志新为支付购房款,向原告贷款220000元,贷款期限为240月,浮动利率。逾期贷款罚息利率为合同约定贷款利率水平上加收50%。被告张瑞霞出具承诺函,承诺对该笔贷款承担共同还款责任。柳志新、张瑞霞以其所购房屋为该笔债权提供抵押担保,望锦公司提供阶段性连带责任保证。抵押物已办理预告抵押登记,原告已依约放款。现被告未按合同约定还款,因银行网点调整,文化路支行网点被撤销,该网点所有业务项下权利义务由原告承接,为维护原告合法权益,特提起诉讼,望判如所请。被告张瑞霞辩称，借款是事实，但是借款金额具体不太清楚，交房款至今未入住，亦未交房，房子没有资金继续修建，那我个人认为不应继续交借款，这是我逾期原因。被告望锦公司辩称，对借款金额及事实均无异议。被告柳志新未向本院递交答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交了证据材料，本院当庭组织证据交换及质证，对各方无争议的证据，予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2014年12月27日，柳志新（借款人、抵押人）、望锦公司（保证人）与中国银行股份有限公司新乡文化路支行（以下简称中行文化路支行）（贷款人、抵押权人）签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同编号为2014年文中银个房借字12-62号，主要约定贷款金额人民币220000元，贷款期限为240个月，贷款用途为购买位于新乡县××镇××大道以南、××路以西××花园××单元××号的房屋；贷款利率浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收50%；还款方式为按月等额本息；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，提供阶段性连带责任保证；借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，全部、部分中止或终止受理借款人在其他合同项下的业务申请，对于尚未发放的贷款，全部、部分中止或终止发放；保证期间为借款人债务履行期限届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若保证人提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或保证责任；本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；本合同载明的借款人、保证人住所地、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书、诉讼文书送达地址均以此为准；张瑞霞在抵押物清单抵押物共有人处签字，载明：本人同意以该抵押物为《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号为2014年文中银个房借字12-62号）项下贷款向贷款人提供抵押，并同意配合办理抵押权有效设立所需的抵押登记等一切相关手续；借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，并于2014年12月29日，案涉房产办理了编号为房预新乡县字第0140802号。2014年12月13日，承诺人张瑞霞向中行文化路支行出具了《共同还款承诺书》，本人张瑞霞，作为柳志新与贵行签订的2014年文中银个房借字第12-62号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的贷款，承诺在柳志新无法正常偿还贵行贷款时，本人承诺连带还款责任，并且以自有财产保证按时偿还上述借款人柳志新在贵行的上述贷款，还款账户按上述合同约定的账户为准。上述合同签订后，中行文化路支行依约向柳志新发放了贷款并出具贷款借据一张。柳志新收款后未按约偿还借款本息，截止2020年12月10日尚欠本金182870.51元、利息5896.14元、罚息227.03元未偿还，担保人亦未履行担保责任。另查明，2019年6月14日，新乡银保监分局办公司印发新银保监复[2019]35号新乡银保监分局文件，批复同意中行文化路支行终止营业。中行文化路支行终止营业后，该支行所有业务由中行向阳支行承接。本院认为，中行文化路支行与柳志新、望锦公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，张瑞霞出具的《共同还款承诺书》，均系当事人各方真实意思表示，不违反法律规定，各方均应按照合同约定履行各自的义务。中行文化路支行依约发放了贷款，柳志新用款后未按约偿还借款本息，截止2020年12月10日尚欠本金182870.51元、利息5896.14元、罚息227.03元未偿还，望锦公司亦未履行保证责任，事实清楚，其行为均已构成违约，应当承担相应的民事法律责任。对张瑞霞的还款责任问题，案涉借款系张瑞霞与柳志新在夫妻关系存续期间用于家庭日常生活需要所负的债务，张瑞霞在抵押物共有人处签字并出具《共同还款承诺书》的行为，可知其对本笔贷款是明知且认可的，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，作为夫妻关系存续期间的共同债务，张瑞霞应当与柳志新共同承担还款责任。望锦公司作为阶段性连带责任保证人亦因案涉房产尚未办理正式抵押登记手续而未达到免除保证责任的条件，故其亦应按约承担保证责任。中行文化路支行经批复现已终止营业，其所有业务项下权利义务均由中行向阳支行承接，中行向阳路支行作为本案原告主体适格，故中行向阳支行要求柳志新、张瑞霞偿还借款本息并主张望锦公司承担连带保证责任的诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对于中行向阳支行诉请的优先受偿权，本案中中行向阳支行对案涉的抵押物仅作了抵押权预告登记，根据物权法相关规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力，预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力，是为保障将来实现物权而作的一种登记。故中行向阳支行享有的是当抵押登记条件成就对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并非现实抵押权，故对其优先受偿权的诉请，本院不予支持。综上所述，本院对中行向阳支行的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法》若干问题的解释第九十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定，缺席判决如下：一、柳志新、张瑞霞于本判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司新乡向阳支行借款本金182870.51元、利息5896.14元、罚息227.03元（2020年12月10日之后的利息、罚息，按照合同约定计算至实际清偿之日）。二、新乡市望锦置业有限公司对本判决第一项承担连带保证责任，新乡市望锦置业有限公司承担连带保证责任后有权向柳志新、张瑞霞追偿。三、驳回中国银行股份有限公司新乡向阳支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3974元，因适用简易程序减半收取1987元，由被告柳志新、张瑞霞、新乡市望锦置业有限公司负担。如不服本判决，应自本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员 闫 雪二〇二〇年十二月十七日书记员 齐翠翠