河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1302民初7254号原告：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司法定代表人：吴文光，任总经理。统一社会信用代码：91411300X1464531X1。地址：南阳市工业路57号。委托诉讼代理人：张永申，汉族，1980年03月12日出生，系公司员工，特别授权。被告：马晓东，男，汉族，1980年3月12日出生，住南阳市宛城区。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称：“人保财险”）诉被告马晓东保证保险合同纠纷一案，本院于2020年11月11日立案，依法适用简易程序，向当事人送达了诉讼文书、开庭传票后，于2020年12月03日公开开庭进行了审理。原告人保财险的委托诉讼代理人张永申到庭参加了诉讼，被告马晓东经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告人保财险诉称：2016年10月12日被告马晓东在原告处购买个人信用贷款保证保险一份，双方保险合同关系成立。保单记载了投保人及被保险人、贷款金额、保费、保额、赔偿等待期、保险期间等事宜，在特别约定中记载了追偿权、违约金及其他费用的约定。该险种条款第5条约定了投保人到期未履行对被保险人的还款义务，视为保险事故发生，保险人对贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和利息承担赔偿责任。第21条约定了保险人赔偿后的代为求偿权。2016年10月19日，被告持保单与中国光大银行签订个人贷款合同，合同约定：贷款金额60000元，贷款期限36个月，贷款偿还方式为按月分36期对日等额还本付息。贷款合同签订后，光大银行依约发放了贷款，但被告仅履行了部分贷款偿还义务，且在赔偿等待期后仍未履行还款义务。经广大银行申请，原告代被告向光大银行理赔了被告拖欠的借款本金及利息、原告赔偿后，多次向被告催要款项，被告以各种理由拖延欠款的支付。请求法院依法判令1、被告支付代偿本息37220.69元。2、被告支付赔偿等待期未缴保费4246.44元及往期未缴保费。3、判令被告支付所欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向原告缴纳违约金。因违约金已超出法律规定，原告自愿调整为以被告所欠全部款项为基数，从保险人赔偿之日开始按日万分之五计算，向原告缴纳违约金。4、诉讼费由被告承担。原告出示证据为：1、被告身份证一份，证明被告身份信息。2、投保单、保险单、保险条款各一份，证明保险合同关系成立，保险人履行了告知义务，合同约定相关事宜。3、个人无担保贷款合同一份，证明被告持保险单在银行贷款的事实及贷款约定事项。4、代偿债务确认书一份，证明银行确认原告已代偿债务金额。被告马晓东在法定期限内未提交答辩意见，亦未提交证据。被告马晓东经本院依法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，应视为其放弃包括质证在内的诉讼权利。原告提交的证据，与原告的陈述相互印证，本院予以采信。根据原告举证和陈述，本院确认以下事实：2016年10月12日，被告马晓东申请原告为其与中国光大银行签订的个人贷款合同提供保证保险，原、被告签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》及保单号为PBBR20164113000000037的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司南阳分公司，投保人为马晓东，保证保险金额为66349.42元，保险费为38217.96元，赔偿等待期为80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额为1061.61元，缴费日期为银行扣款之日；特别约定有：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年10月19日，被告马晓东与中国光大银行股份有限公司南阳分行签订了《个人贷款合同》，约定贷款金额为人民币60000元，贷款用途为房屋装修，贷款期限自2016年10月19日至2019年10月19日；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮100%，罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止。在此期间如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款发放至借款人马晓东在贷款行开立的账户内，账号为62×××18；还款方式为等额本息。上述三份合同签订后，被告马晓东按期足额偿还贷款本息、交纳保费至2018年1月19日，之后，被告未再履行还本付息、交纳保费的义务。2019年5月10日，原告向被保险人中国光大银行股份有限公司南阳分行履行了保险责任，代偿了被告马晓东欠付的借款本息37220.69元，中国光大银行股份有限公司南阳分行向原告出具一份《代偿债务确认书》，此理赔款被告至今未向原告偿还。本院认为，原告提交的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》和《个人贷款合同》系原、被告之间和被告、中国光大银行股份有限公司南阳分行之间的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，此三份合同合法有效，各方均应按照合同的约定行使权利和履行义务。1、关于理赔款项问题，根据原告提交的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》《个人贷款合同》《代偿债务确认书》，中国光大银行股份有限公司南阳分行向被告发放60000元贷款后，被告未按约还款，原告按照保险单的约定，向中国光大银行股份有限公司南阳分行赔付保险金37220.69元，该赔付金额在保险范围内，原告作为保险人向被保险人理赔后，依法享有向被告追偿的权利，故对原告请求被告支付理赔款37220.69元的诉讼请求，本院予以支持。2、关于逾期保费问题。原、被告间的保险合同合法有效，被告马晓东应按照保单约定按时向原告支付保险费，且原告履行了保险单约定的义务，故原告请求被告支付赔偿等待期及往期未缴保费4246.44元，本院予以确认和支持。3、关于违约金问题，被告未按保险单的约定向原告支付理赔款和应付保费，其行为已构成违约，应向原告支付违约金，原、被告在保险单中约定“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。在开庭审理中，虽原告自愿主张以被告所欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始以万分之五计算违约金，但该违约金的约定略显过高，本院酌定以年利率15.4%为标准，自原告替代被告代偿之日（2018年5月10日）开始，以原告代偿本息37220.69元为基数计算违约金至款付清之日。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告马晓东于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司理赔款37220.69元、逾期保费4246.44元及违约金（违约金以理赔款37220.69元为基数，自2018年5月10日起按年利率15.4%为标准计付至理赔款付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费418元（已减半收取），由被告马晓东负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本、上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  崔国强二〇二〇年十二月十七日书记员  吴 岳