内蒙古自治区赤峰市中级人民法院民事判决书（2020）内04民终5257号上诉人（原审原告）：王立新，男，1983年2月1日出生,汉族，农民，现住内蒙古赤峰市。委托诉讼代理人：邹树德，内蒙古丹兴律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司。住所地：内蒙古自治区呼和浩特市新城区新华大街**。负责人：吴徐平，系副总经理。委托诉讼代理人：温杰，内蒙古松川律师事务所律师。上诉人王立新因与被上诉人中国人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司（以下简称人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案，不服翁牛特旗人民法院（2020）内0426民初2688号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月2日立案后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。王立新上诉请求：1、撤销一审判决，依法改判由被上诉人履行保险合同义务，给付保险赔偿金62837.15元。2、本案全部诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：翁牛特旗人民法院（2020）内0426民初2688号判决采信证据错误，认定事实错误，适用法律错误。一、2018年12月20日，上诉人与被上诉人签订了七份人身险保险合同。险种如下：1、国寿少儿国寿福终身寿险（臻享版）,2、国寿附加国寿福豁免保险费重大疾病保险（优享版）,3、国寿附加少儿国寿福豁免保险费疾病保险（优享版）,4、国寿附加少儿国寿福提前给福重大疾病保险（臻享版）,5、国寿长久呵护住院费用医疗保险，6、国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险，7、国寿如E康悦百万医疗保险（C款）。合同约定：上述保险合同的投保人为王立新，被保险人为王艺蒙，保险受益人为王立新。合同生效的日期为2018年12月21日，保险合同成立后终身有效。缴费方式：银行转账，保险费是一年一交，在每年的12月21日开始缴纳下一年度的保险费，上诉人将保险费预存到中国建设银行尾号为4512的王立新账户上，由被上诉人直接在银行卡上划扣。2018年12月20日，被上诉人收取了2018年12月21至2019年12月20日的保险费共计5154.20元，上述保险合同于2018年12月21日生效。被上诉人于2020年3月13日和2020年3月16日向上诉人支付的医疗费和保险金是对2018年12月21日至2019年12月20日保险年度，被保险人出现保险事故的赔偿，不是对被保险人2019年12月21日至2020年12月20日保险年度发生保险事故的赔偿。本案中上诉人请求的是2019年12月21日至2020年12月20日保险年度发生的保险事故的保险赔偿金，该赔偿金是否应当给予赔偿的前提条件和依据是上诉人是否已经足额缴纳了保险费，双方签订的2019年12月21日至2020年12月20日的保险合同是否生效有关。这与上一年度是否发生保险事故、是否得到赔偿无关。因此，一审法院认定被上诉人已经向上诉人支付了2018年12月21日至2019年12月20日的保险赔偿金，驳回上诉人的诉讼请求是错误的。二、2019年12月23日、24日，被上诉人通过原告的尾号4512号建行卡转账方式收取了原告缴纳的2019年12月21日至2020年12月20日保险年度的保险费，合计5175.20元，被上诉人未签发保险单的保险合同是否成立？《保险法》第13条第1款规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证”。因此，保险合同的成立，只以投保人和保险人之间的要约与承诺为条件，并不以保险人交付保险单或者保险凭证为条件。但是，保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单只是保险合同成立的凭证之一，不构成保险合同成立的条件。保单交付为保险人的法定义务，保险人不交付或者怠于交付保险单或者其他保险凭证时，投保人可以请求保险人交付。所以，本案中保险人虽然未依法及时向投保人交付保险单，但投保人投保、保险人承保的意思表示真实，该保险合同依法已经成立。《保险法》第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”因此，上诉人与被上诉人2019年12月21日至2020年12月20日保险年度的保险合同已经成立并于2019年12月21日开始生效。故上诉人有权向被上诉人请求支付该年度内发生保险事故的保险赔偿金。三、被上诉人主张的国寿长久呵护住院费用医疗保险、国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险、国寿如E康悦百万医疗保险（C款）三项保险已经解除的主张不能成立。被上诉人收取2019年12月21日至2020年12月20日年度保险费的时间为2019年12月23日和24日。被上诉人对2018年12月21日至2019年12月20日年度保险费赔付时间为2020年3月13日和16日。被上诉人作出解除合同通知书的时间为2020年4月3日，把保险费退回到上诉人账户的时间为2020年4月9日。被上诉人在2020年4月3日，分别作出的三份《解除合同通知书》，向法院提交的是存档在被上诉人单位电脑中的电子版文档的截屏复印件，没有提交书面形式原始材料。在该复印件上显示既没有加盖被上诉人单位的印章，也没有被上诉人单位的负责人签字。上诉人的邮政编码、通讯地址、被保险人所患疾病的名称种类、被上诉人的邮政编码、、公司地址都是错误的被上诉人时至今日也一直没有向原告邮寄送达过书面形式的《解除合同通知书》。《合同法》第96条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。”因此，被上诉人于2020年4月3日，分别作出的尾号1833号保险合同、尾号1843号保险合同、尾号9014号保险合同《解除合同通知书》和2020年4月9日将被上诉人在2019年12月23日收取的保险费退回到上诉人账户中的行为，对上诉人不发生法律效力，其主张的保险合同已经解除没有事实和法律依据。即便是上述三份保险合同依法已经解除了，上诉人与被上诉人都认可双方当事人之间还存在着四份合法有效的保险合同（1、国寿少儿国寿福终身寿险（臻享版）,2、国寿附加国寿福豁免保险费重大疾病保险（优享版）,3、国寿附加少儿国寿福豁免保险费疾病保险（优享版）,4、国寿附加少儿国寿福提前给福重大疾病保险（臻享版）。）一审法院对上述四份保险合同的效力问题没有审查清楚，就认定上诉人与被上诉人之间的人身保险合同已经解除是错误的。四、被上诉人解除合同的理由不符合《保险法》第16条的强制性规定，作出解除合同通知书的时间超过了解除保险合同的解除权期间，其保险合同解除权已经消灭。《保险法》第15条的规定“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”《保险法》第16条第一款：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”在签订保险合同时，上诉人在被上诉人询问的范围内尽到了如实告知义务。《保险法》第16条第二款对保险人解除保险合同做了强制性规定，只有在“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”被上诉人解除合同的理由不是因为投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，而是以被保险人在保险合同生效后患有淋巴瘤为由要求解除合同，如果保险合同对于投保人没有保险利益，双方签订保险合同还有什么意义？《保险法》第16条第三款：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”在双方签订的保险合同《个人保险基本条款》第四条第三款中约定了解除保险合同的解除权行使期间：前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过二年的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。《合同法》第95条：“法律规定或者当事人约定解除权行使期限，期限届满当事人不行使的，该权利消灭。法律没有规定或者当事人没有约定解除权行使期限，经对方催告后在合理期限内不行使的，该权利消灭。”合同解除权作为形成权的一种，是受到除斥期间的制约的，被上诉人早在2019年10月份就已经知道被保险人因为患有淋巴瘤住院治疗的情况，2019年12月23日又收取了下一年度上诉人缴纳的保险费，到了2020年4月3日才作出了没有向上诉人邮寄送达的三份《解除合同通知书》，2020年4月9日才向上诉人的银行卡退回了保险费，该款项上诉人至今未领。因为被上诉人没有在法定和约定的在知道有合同解除事由之日起三十日内行使合同解除权，其行使解除权的权利已经消灭。所以，被上诉人辩称的国寿长久呵护住院费用医疗保险、国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险、国寿如E康悦百万医疗保险（C款）三项保险已经解除的主张不能成立，上述保险合同也没有出现《保险利益条款》第五条责任免除中所列举的十九项免责原因，保险事故发生在保险期间内，因此，上述保险合同继续合法有效，被上诉人应当按照合同的约定履行合同义务，承担给付保险赔偿金的责任。因此，一审法院认定双方的合同已经解除是错误的。五、本案的案由为保险合同纠纷，一审法院在审理中没有适用《保险法》的相关条款对案件进行审查，显然属于适用法律错误。王立新向一审法院起诉请求：1、判决被告履行保险合同义务，支付保险赔偿金62837.15元；2、由被告承担本案的诉讼费用。一审法院认定事实：2018年12月20日，原告与被告签订了《人身险保险合同》。合同约定：投保人为王立新，被保险人为原告王立新长女王艺蒙，保险受益人为王立新。投保险种有：1、国寿少儿国寿福终身寿险（臻享版）,2、国寿附加国寿福龄免保险费重大疾病保险（优享版）,3、国寿附加少儿国寿福龄免保险费疾病保险（优享版）,4、国寿附加少儿国寿福提前给福重大疾病保险（臻享版）,5、国寿长久呵护住院费用医疗保险，6、国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险，7、国寿如E康悦百万医疗保险(C款）等七项保险合同。原告缴纳了2018年12月21至2019年12月20日的保险费共计5154.20元。在投保期间，被保险人王艺蒙患有非霍奇金淋巴瘤疾病，被告给付原告医疗保险金144791.24元，国寿附加重大疾病保险金30万元，分别于2020年3月13日、3月16日打入原告账户。2019年12月23日、24日，原告通过账户缴纳了2019年12月21日至2020年12月20日年度的保险费，合计5175.20元，未签订保险合同。2020年4月3日，被告向原告出具了解除通知书，并将原告缴纳的保费退回原告的账户。现原告要求被告支付2019年以后的保险赔偿金62837.15元。一审法院认为，被保险人王艺蒙患有非霍奇金淋巴瘤疾病住院后，已向被告申请支付保险赔偿金，除医疗费得到赔偿外，还得到了30万元的保险金，且该保险金已经履行完毕。原告在2019年12月23日又将第二个保险期的保费打入被告的账户内，但双方并未签订合同，相反被告在将原告的第一次赔偿保证金打给原告后，立即向原告发出解除合同的通知，并将保费退回到原告的账户，双方的合同已经解除，尽管原告主张尚未支取，但不影响合同解除的效力。合同解除后，被告对原告的保险赔偿金已不负有给付义务，故原告的诉求，不予保护。判决：驳回原告的诉讼请求。本院二审经审理查明的事实与一审判决认定事实一致。本院认为，涉案人身保险合同是保险人对合同签订后被保险人可能发生的合同约定疾病造成的损失进行弥补的一种商业行为。本案中，因被保险人王艺蒙患有非霍奇金淋巴瘤疾病，在2018年12月21日至2019年12月20日的保险期间进行治疗，被上诉人按照合同约定分别于2020年3月13日、3月16日支付医疗保险金144791.24元，国寿附加重大疾病保险金30万元。其中部分合同因理赔而终止，部分合同因被保险人已经患有不符合投保条件的疾病，被上诉人人寿保险公司未与上诉人续签保险合同并及时向上诉人王立新发出了解除合同通知书，退还系统扣划的2019年至2020年度的保险金5175.20元，故被上诉人没有2019年12月21日至2020年12月20日期间的保险赔偿金给付义务。上诉人提出被上诉人已扣划下一年度保险金，其与被上诉人保险合同成立并生效，应支付相应保险金的主张，缺乏合同依据及法律依据，本院不予支持。综上所述，王立新的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1372元，由上诉人王立新负担。本判决为终审判决。审判长 刘润涓审判员 张国利审判员 张淑丽 二〇二〇年十二月十六日书记员 于 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