河北省邯郸市丛台区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0403民初3373号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**。 负责人：陈大鹏，该信用卡中心总裁。 委托诉讼代理人：孙建文，河北神威律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王凯军，男，1979年2月20日出生，汉族，该公司员工，住河北省邯郸市丛台区。 被告：张爱梅，女，1967年10月11日出生，汉族，住河北省邯郸市丛台区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告张爱梅信用卡纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心委托诉讼代理人孙建文、王凯军，被告张爱梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告其信用卡全部欠款合计人民币516723.92元，其中本金327585.2元，利息35544.26元，费用153594.46元（利息、费用暂计至2020年6月18日，此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付延迟履行期间的债务利息；2.判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。事实和理由：2012年10月17日，被告向原告申领了一张卡号为42×××05的ＶＩＳＡ个人钻石卡。2016年05月20日，被告向原告申领了一张卡号为42×××70的ＶＩＳＡ个人钻石卡。2017年11月05日，被告向原告申领了一张卡号为42×××83的ＶＩＳＡ个人钻石卡。2012年10月17日，被告向原告申领了一张卡号为55×××10的ＭＣ个人钻石卡。2016年05月28日，被告向原告申领了一张卡号为62×××28的车车信用卡金卡。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2020年06月18日，被告应还款金额合计为516723.92元，其中本金327585.2元，利息35544.26元，费用153594.46元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述款项。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起本诉讼，恳请贵院查清事实，支持原告的诉讼请求。 张爱梅辩称，一、欠款516723.92元没有计算依据：1.其中包含的本金327585.2元是截止2020年6月18日，而被告于2020年10月1日还入尾号0083的民生信用卡900元，应从中扣除后为326685元；2．其中包含的利息35544.26元，不明确起止时间、计息方式等。被告办卡8年期间，连续7年正常用卡良好记录；实际自2019年12月才被迫开始暂停还卡，仅仅半年时间利息如此高，不合理。3．其中包含的费用153594.46元不明确，怎么计算出来的？具体指那些费用？起止日期？合约怎么规定的等等均不明确，费用过高，没有任何依据，故质疑。4．让被告承担保全费、律师费、案件受理费、公告费、风险代理费等全部费用，不合理，也没有任何依据。二、被告先后领取的5张民生信用卡中，其中4张属于主副卡关系，属新旧卡到期换新卡替代且共享额度本金，并不是同时领取的。且被告连续7年的良好用卡还卡记录，充分证明了被告不存在恶意透支动机；而且用卡7年期间累计缴纳了70000元年费和148885元手续费，截止2020年10月1日又主动还900元，累计共还银行219785元。三、申请法院追加程敬云、窦广神夫妇为共同被告：因为2012年12月2日程敬云、窦广伸夫妇在其安达汽车饰品经销处门市，私自刷走被告尾号2610民生信用卡副卡一笔15万、一笔14万共2笔29万元。2013年4月25日被申请人程敬云、窦广伸夫妇诉申请人张爱梅“民间借贷纠纷”一案，是迄今长达8年的虚假诉讼案。（2013从民初字第1641号缺席判决书）（2015民再04号判决书）张爱梅和程敬云、窦广伸夫妇之间根本不是所谓的“民间借贷纠纷”，实则是程敬云、窦广伸夫妇为获得高息，通过申请人账号向北京华谊融信李华龙公司投融资而共同被诈骗的事实。出现风险后，窦广伸主动要求免费担任申请人公司财务，并声称其门市会计张宝风和民生银行行长是朋友，可以办理300万三方银行贷款、协助做流水共度难关为由，骗取了申请人的网银、银行卡号和张爱梅的多套房产证，并于2012年12月2日在其安达汽车饰品经销处，刷走张爱梅尾号2610民生信用卡副卡29万元，至今未还。2013年2月，当张爱梅告知程敬云，北京公司李华龙被平顶山公安逮捕后，程敬云、窦广伸夫妇为逃避责任、转嫁风险于张爱梅，以“民间借贷纠纷”起诉到丛台法院，法院查封冻结了张爱梅的所有房产和银行卡、银行抽贷，导致张爱梅公司不能正常运营，生活事业家庭陷入困境。为查明本案事实，维护被告张爱梅的合法权益，现有权追加要求程敬云、窦广伸夫妇为共同被告，以承担29万元还款责任。特申请贵院依法追加二被申请人为本案的被告参加诉讼。四、自2019年12月被告无力正常还卡后，主动到干禧大厦楼上民生银行找负责人面谈说明情况并请求分期还款，但未批准。综上所述，请求法院结合多方面因素，免除不明确的罚息、利息，将被告累计还入的219785元抵扣本金326685元后，承担尾款106900元还款责任，请予以支持为盼。 本院经审理认定事实如下：2012年9月7日，张爱梅向民生银行信用卡中心申请办理民生ＶＩＳＡ钻石信用卡。2012年10月10日，民生银行信用卡中心为张爱梅办理信用额度为330000元，主卡号为：42×××05。2012年10月17日，张爱梅申领卡号为42×××05的ＶＩＳＡ个人钻石卡。2016年05月20日，张爱梅申领卡号为42×××70的ＶＩＳＡ个人钻石卡。2017年11月05日，张爱梅申领卡号为42×××83的ＶＩＳＡ个人钻石卡。2012年10月17日，张爱梅申领卡号为55×××10的ＭＣ个人钻石卡。2016年05月28日，张爱梅申领卡号为62×××28的车车信用卡金卡。2012年9月7日，信用卡申请表主要内容包括张爱梅的基本资料，申请人签阅“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。张爱梅在申请人处签名。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中利息与费用载明：1、信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。2、除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人未能于最后还款日前足额偿还全都到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3、持卡人选择以最低还款额方式还款……持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。4、预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息……5、持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率执行，透支利息按月计收复利。6、持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收……持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均由持卡人承担。7、持卡人以外币结算方式进行的消费……8、持卡人存入信用卡内的资金不计存款利息，若欲领回……9、持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自动还款的，本行有权在最后还款日当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时清偿。持卡人未能及时足额偿还的，本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵消，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。有效期载明：信用卡卡片的有效期为三至五年，以持卡人收到的信用卡卡面上列印的日期为准，过期自动失效……持卡人持有或使用信用卡所形成的债权债务关系不因卡片的到期失效、更换或销户而消灭或改变……重要安全事项载明：1、持卡人应妥善保管……2、持卡人应亲自妥善保管及谨慎使用信用卡卡片及密码，不得出借、或允许他人使用、保管……收费项目、收费标准、备注载明：年费：主卡10000元，附属卡5000元（第一附属卡年费由民生为您支付）,按年预先收取。透支利率（每日）：0.5‰，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按照0.5‰计息。滞纳金：最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。自由分期、账单分期手续费：3期0.82%、6期0.7%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.7%，手续费采取分期收取的方式，表中所列为手续费每期收取的费率等内容。截止到2020年6月15日，张爱梅透支信用卡本金327585.2元、利息34474.66元、分期付款手续费10193.04元、年费10000元、违约金133401.42元，共计515654.32元。民生银行信用卡中心对张爱梅拖欠的款项催要未果，诉至法院。 本院认为，信用卡的申领与发放，系民生银行信用卡中心与张爱梅真实意思表示，双方签订的《中国民生银行信用卡(个人卡)领用合约》不违反法律禁止性规定，合法有效，本院予以确认。张爱梅信用卡透支后，还款到期日未能按时还款，张爱梅应依领用合约的约定偿还民生银行信用卡中心透支信用卡本金327585.2元、利息34474.66元、分期付款手续费10193.04元、年费10000元、违约金133401.42元，共计515654.32元以及2020年6月16日后拖欠的利息、逾期还款违约金等费用，合法有据，本院应予以支持。张爱梅辩称2012年12月2日程敬云、窦广伸夫妇在其安达汽车饰品经销处门市，私自刷走尾号2610民生信用卡150000元、140000元，共290000元，要求追加程敬云、窦广神夫妇为共同被告。因双方签订的《中国民生银行信用卡(个人卡)领用合约》的重要安全事项2中明确载明“持卡人应亲自妥善保管及谨慎使用信用卡卡片及密码，不得出借、或允许他人使用、保管。”故张爱梅的抗辩理由不能成立，本院不予采纳。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 张爱梅于本判决生效之日起七日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡本金327585.2元、利息34474.66元、分期付款手续费10193.04元、年费10000元、违约金133401.42元，共计515654.32元（自2020年6月16日起至信用卡本金偿付完毕之日止的利息、逾期还款违约金等费用，按照双方约定的标准计算）。 如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8968元，减半收取计4484元，由张爱梅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。 审判员  周金越 二〇二〇年十二月十一日 书记员  刘蛟龙