安徽省合肥市瑶海区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0102民初5917号 原告：中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市政务区，统一社会信用代码91340000771148257X。 负责人：杨林，该公司总经理。 委托诉讼代理人：丁浩，安徽承义律师事务所律师。 委托诉讼代理人：席俊义，安徽承义律师事务所律师。 被告：蒋永萍，女，1965年2月16日出生，汉族，住安徽省合肥市瑶海区。 原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称“大地保险安徽分公司”）与被告蒋永萍保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告大地保险安徽分公司的委托诉讼代理人丁浩到庭参加诉讼。被告蒋永萍经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告大地保险安徽分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告理赔款92431.4元、未付保费6614.93元;2.判令被告向原告支付违约金,以理赔款和未付保费之和为基数，自2018年5月17日起按年利率24%的标准计算至实际清偿之日(暂计算至2020年5月17日为47672.49元);3.本案诉讼费、保全费等被告承担。 “光大银行”)于2016年10月26日签订了《个人贷款合同》(以下简称“贷款合同”)，申请贷款14.9万元，贷款期限为36个月。被告与原告签订了《个人贷款保证险投保单》(以下简称“保单”)，原告为被告上述贷款提供保证保险服务。保单约定被告每月向原告缴纳的保险费1788元至上述贷款本息清偿完毕之日止；被告拖欠上述贷款达到80天(不含)，原告依据保单约定向光大银行进行理赔，原告理赔后，被告须向原告归还全部理赔款和未支付保费，从原告理赔当日开始超过30日，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约。被告须以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按日千分之一向原告支付违约金；原告有权要求被告支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。上述借款合同签订后，光大银行于2016年10月26日依约向被告发放了贷款，但令人遗憾的是，被告仅偿还了部分贷款后便不再偿还光大银行贷款。光大银行、原告多次向被告要求偿还上述贷款均未果。2018年5月17日，原告作为被告的上述贷款的保险人向光大银行代偿了被告的剩余贷款92431.4元，光大银行就此向原告出具“代偿债务与权益转让确认书”确认了原告为被告向光大银行代偿了92431.4元；同时光大银行在收到上述赔款时将其对被告追偿的全部权益转让给原告。现原告认为，原、被告签订的保单真实、合法、有效，应当受到法律保护。被告对其贷款应当负有按约偿还的义务，原告在被告拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任。故被告应当依保单约定向原告支付代偿贷款、未支付保费、违约金等全部费用。综上,原告为了维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。事实与理由：被告与中国光大银行股份有限公司合肥分行(以下简称“光大银行”)于2016年10月26日签订了《个人贷款合同》(以下简称“贷款合同”)，申请贷款14.9万元，贷款期限为36个月。被告与原告签订了《个人贷款保证险投保单》(以下简称“保单”)，原告为被告上述贷款提供保证保险服务。保单约定被告每月向原告缴纳的保险费1788元至上述贷款本息清偿完毕之日止；被告拖欠上述贷款达到80天(不含)，原告依据保单约定向光大银行进行理赔，原告理赔后，被告须向原告归还全部理赔款和未支付保费，从原告理赔当日开始超过30日，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约。被告须以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按日千分之一向原告支付违约金；原告有权要求被告支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。上述借款合同签订后，光大银行于2016年10月26日依约向被告发放了贷款，但令人遗憾的是，被告仅偿还了部分贷款后便不再偿还光大银行贷款。光大银行、原告多次向被告要求偿还上述贷款均未果。2018年5月17日，原告作为被告的上述贷款的保险人向光大银行代偿了被告的剩余贷款92431.4元，光大银行就此向原告出具“代偿债务与权益转让确认书”确认了原告为被告向光大银行代偿了92431.4元；同时光大银行在收到上述赔款时将其对被告追偿的全部权益转让给原告。现原告认为，原、被告签订的保单真实、合法、有效，应当受到法律保护。被告对其贷款应当负有按约偿还的义务，原告在被告拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任。故被告应当依保单约定向原告支付代偿贷款、未支付保费、违约金等全部费用。综上,原告为了维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 被告蒋永萍未答辩。被告蒋永萍未答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年10月26日，被告蒋永萍向原告大地保险安徽分公司投保个人贷款保证保险，要求大地保险安徽分公司为其在中国光大银行股份有限公司合肥经济技术开发区支行的149000元贷款提供个人贷款保证保险。大地保险安徽分公司接受投保并签发保单号为PBLG201631171821000308的保险单。保单载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司合肥经济技术开发区支行，投保人为蒋永萍，个人贷款保证保险金额为177161元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率为1.2%，每月保费金额1788元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费，缴费日期为约定扣款之日。另特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告蒋永萍在保证保险保险单投保人处签名确认。 后中国光大银行股份有限公司合肥经济技术开发区支行依约向蒋永萍发放了贷款149000元，履行了出借义务。借款后，蒋永萍未按约足额偿还借款并支付保费。2018年5月17日，中国光大银行股份有限公司合肥经济技术开发区支行向大地保险安徽分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，确认已于2018年5月17日收到大地保险安徽分公司个人贷款保证保险（保单号PBLG201631171821000308）保险单项下的代偿款92431.4元，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给大地保险安徽分公司。 原告大地保险安徽分公司主张其理赔后，蒋永萍未向原告偿还代偿款及2018年1月27日至2018年5月17日的保费，仅于偿还0.67元。后原告多次向蒋永萍主张理赔款、逾期保费、违约金等费用未果，遂以诉称事由起诉至法院。 以上事实有大地保险安徽分公司提供的营业执照、身份证复印件、个人贷款合同、个人借款凭证复印件、保单、欠款明细表、代偿债务与权益转让确认书、业务对账回单复印件及当事人当庭陈述等证据佐证，本院予以确认。 本院认为：大地保险安徽分公司与蒋永萍之间的保证保险合同，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照约定履行各自的义务。在本案中，中国光大银行股份有限公司合肥经济技术开发区支行向大地保险安徽分公司出具的《代偿债务与权益转让确认书》表明，保险事故发生后，大地保险安徽分公司已按约为蒋永萍偿还了银行贷款本息等合计92431.4元，根据中国大地个人贷款保证保险保险单中特别约定第3条的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项及未付保费，故原告诉请要求被告蒋永萍偿还理赔款92431.4元、支付保费6614.93元，符合双方约定，本院予以支持。至于违约金，合同约定以全部理赔款和未付保费之和为基数按日千分之一计收，该标准明显过高，大地保险安徽分公司虽自愿将计算标准降至年利率24%，但本院综合其实际损失及保费收取情况，酌情支持违约金以理赔款92431.4元为基数，自2018年5月17日起按年利率24%的标准计算至2019年8月19日，此后按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍的标准计算至款清之日止。被告蒋永萍经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告蒋永萍于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司实际支出的理赔款92431.4元及违约金（违约金以92431.4元为基数，按年利率24%的标准，自2018年5月17日起计算至2019年8月19日，此后按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准的四倍的标准计算至款清之日止）； 二、被告蒋永萍于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司逾期保费6614.93元； 三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3234元，公告费800元，合计4034元，由被告蒋永萍负担。 如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审 判 长  朱加强 人民陪审员  汤顺萍 人民陪审员  王晓芹 二〇二〇年十二月二十三日 书 记 员  马荣荣 附本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条、被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。