山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁02民终14417号 上诉人（原审被告）：华泰财产保险有限公司青岛分公司，住所地山东省青岛市崂山区泉岭路**中商国际大厦******。 主要负责人：贾斐超，总经理。 委托诉讼代理人：王颖，山东加舜律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：王海婷，女，1977年6月19日出生，汉族，住青岛市城阳区。 委托诉讼代理人：梁佳，山东瑞滨律师事务所律师。 上诉人华泰财产保险有限公司青岛分公司因与被上诉人王海婷财产保险合同纠纷一案，不服山东省青岛市城阳区人民法院（2019）鲁0214民初10107号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 华泰财产保险有限公司青岛分公司上诉请求：1.撤销一审判决，改判上诉人不承担赔偿责任；2.一.二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一、本次交通事故案件事实存在疑点，一审法院认定案件事实有误，望二审法院依法调查核实。1.本次事故中，交警部门未查清案件事实，致使案件性质无法查清。一审法院认为其无并不及时报警或不及时保险的证据，根据被上诉人提交的病历显示其在事故发生当晚是头脑清醒的，在牛兆涛的临时医嘱单中，2017年12月16日时间00：01的检查项目取消的记载，取消的项目包括血常规及尿液检测，医院的常规检测被取消，只可能是患者主动要求取消，牛兆涛当晚取消医院的需规检测的目的只可能是迹避酒精检测，牛兆涛在当晚清醒的状态下自己不报警，自己不报保险，但是自己拒绝做血检和尿检，足以说明其故意不及时报警及不及时保险。2.保险条款第13条约定，“在保险事故发生后48小时内通知保险人”，针对如何理解的问题，首先该款不应此机械适用：其次，设定时间是为防止发生事故后出现特殊情况不能及时报警而设定一定的合理时间段，牛兆涛在48小时内保险及问题，但是其在事故发生后意识清醒的情况下未及时报交警青门，也未及时配合交警部门调查处理本次事故，最终导致事故性质无法查清，该行为本身就违反《中华人民共和国保险法》第21条的规定，牛兆涛的行为造成本次事故性质无法查清。3.牛兆涛在交警部门所做笔录存在矛盾之处及不合理的地方。首先，其在交警部门于2018年1月5日所做笔录，承认其在发生事故后就什么也不知道了，但是根据其在医院的住院病案显示其神志清楚，精神尚可，且还能拒绝做血检，笔录与病历记载明显矛盾，证明其故意隐瞒案件事实，拖延报案，目的是使交警不能查清案件事实：其次，牛兆涛同车的人包括其自己，都说自己发生事故以后什么都不知道了，但是醒来后都在自己的家或是医院，该案件事实与常理不符，从事故现场到医院的过程无法解释，且几都不清醒的状态下，在交警到来之前完美迅速的高开，不让交警找到，几人的公安笔最存在故意隐瞒案件事实的情况，应承担相应不利的后果。4.被上诉人与王云花存在委托代理关系。王云花并非上诉人的员工，其系城阳区华泰保险安顺达专属代理店的法定代表人，其与上诉人之间不存在劳动关系或雇佣关系，仅存在合同关系。二、被上诉人一审中并来提交证据证明其实际支付车辆维修费，应以其实际支付的费用为准。1、一审中，被上诉人提交发票513202元，虽然其提供了维修费的发票，但是如此巨大的金额，被上诉人并未提交其支付的银行流水以证明其实际支付该费用。2.一审中青岛海沣源保险公估有限公司评估价格过高。一审中该鉴定是按照4S店价格进行评估，上诉人在复勘车辆时发现有些配件并未更换（具体明细详见一审代理调）。三、本案中牛兆涛的行为不仅导致事故性质无法查清，同时还存在道德风险。本案牛兆涛发生事故后离开现场就医且故意不告知，超过10个小时以上才报案，容易诱发道德风险。 王海婷答辩称：一审判决正确。 王海婷向原审法院提出诉讼请求：1.判令华泰财产保险有限公司青岛分公司赔偿王海婷车辆维修费493984元；2.本案诉讼费、保全费等相关费用由华泰财产保险有限公司青岛分公司承担。 原审法院认定事实如下： 一、2017年8月3日，鲁Ｂ×××××号车在华泰财产保险有限公司青岛分公司处投保保额为493984元的机动车损失险及不计免赔、机动车交通事故责任强制保险等险种，机动车损失险保险期限自2017年8月20日0时起至2018年8月19日24时止，机动车交通事故责任强制保险期间自2018年8月26日0时起至2019年8月25日24时止。被保险人均为王海婷。2017年12月15日，被保险车辆鲁Ｂ×××××在地铁工地西口处发生翻车单方事故，青岛市公安局城阳分局交通警察大队出具《事故证明》，载明“2017年12月15日22时左右接指挥中心报案，在地铁工地西口处有一辆小客车翻车单方事故。经民警勘察，鲁Ｂ×××××号奔驰车前头右侧与水泥墩相碰撞造成车损，驾驶员不在现场。次日牛兆涛（370212197704264533男）报案自称本人驾驶鲁Ｂ×××××奔驰吉普车沿环城北路由北向南行驶至事故地点时与路中心水泥墩相撞，事故后受伤到医院去治疗，有医院病历为证。后经调查无法确认是否牛兆涛本人驾驶鲁Ｂ×××××号小型客车，无法认定牛兆涛当时是否发生事故时的驾驶状态”。青岛市城阳区人民医院病案载明“牛兆涛于2017年12月15日23：27前往青岛市城阳区人民医院检查治疗，医院诊断多处软组织挫伤、头外伤，2017年12月19日出院”。庭审中，华泰财产保险有限公司青岛分公司自认牛兆涛于2017年12月16日17点42分向保险公司报案。 二、诉讼过程中，经华泰财产保险有限公司青岛分公司申请，原审法院委托青岛海沣源保险公估有限公司对被保险车辆鲁Ｂ×××××号车进行了车辆损失价格评估，评估结论为：鲁Ｂ×××××号车辆在2017年12月15日在地铁工地西口处发生事故时合理的车辆维修费417000元。经王海婷申请，原审法院委托青岛青大司法鉴定所对投保单及投保声明的王海婷签字以及投保声明中书写部分内容进行了司法鉴定，青岛青大司法鉴定所出具的文书鉴定意见为：（一）标称时间为“2017年8月1日”的《华泰保险机动车投保单》（投保单号：2052012312017085011）上投保人签名（章）处署有的“王海婷”签名字迹不是王海婷书写；（二）标称时间为“2017年8月1日”的《华泰财产保险有限公司投保人声明》（流水号：HTJ01118113）上方格内手写字迹及投保人签章处署有的“王海婷”签名字迹不是王海婷书写。王海婷为此支出文检鉴定费7900元。 三、王海婷因本次事故支出施救费用2500元。 原审法院认为，本案系财产保险合同纠纷。双方之间的保险合同合法有效，依法应予以保护。本案争议的焦点是：一、华泰财产保险有限公司青岛分公司主张对王海婷的损失不承担保险赔偿责任的理由是否成立。二、华泰财产保险有限公司青岛分公司主张的车损费用过高、鉴定费、施救费不属保险责任，其不应承担该费用的理由是否成立。 关于争议焦点一，本案中，华泰财产保险有限公司青岛分公司对王海婷的理赔申请拒绝赔偿的主要理由是认为牛兆涛在事发后未及时报案，致使本案案件事实存疑，导致保险事故性质、原因无法确认，根据保险条款第八条第二款、第十条第四款的规定，该公司存在免责的情形。原审法院认为，第一，本案中，虽然牛兆涛未在事故发生后第一时间向交警部门及保险公司报案，但根据交警部门出具的事故证明，其在2017年12月15日22时左右即事故发生当晚已就涉案交通事故接到群众报案，交警部门通过现场勘查，已查明了本案事故的基本事实，即鲁Ｂ×××××号奔驰车前头右侧与水泥墩相撞造成车损。牛兆涛于2017年12月15日23：27因本案事故受伤前往城阳区人民医院检查治疗，医院诊断多处软组织挫伤、头外伤，牛兆涛于事故发生后第二日向交警部门及保险公司报案。原审法院认为，因本案的交通事故属于单方事故，不存在划分责任的问题，且只造成被保险车辆的损失，牛兆涛对其在事故发生后第二日才向交警部门报案亦作出了合理说明，并未违反法律规定，且根据华泰财产保险有限公司青岛分公司提交的保险抄单显示，牛兆涛于2017年12月16日17点42分向保险公司报案，并没有超过保险条款中关于“被保险人应在保险事故发生后48小时内通知保险人”的约定。本案现有证据不足以证明牛兆涛故意不及时报警或不及时报险，华泰财产保险有限公司青岛分公司亦无证据证明本案交通事故存在非法情形或者道德风险，仅因怀疑“存在酒驾、换驾情况，驾驶人故意拖延报警报保险”等而拒赔，其行为违反了合同约定，原审法院对该抗辩主张不予采信。第二，涉案保险条款第八条第二款、第十条第四款系免除保险人责任的格式条款，依据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，华泰财产保险有限公司青岛分公司应当就保险合同中的免责条款向投保人作出明确说明义务，王海婷否认华泰财产保险有限公司青岛分公司有履行该义务，也否认收到保险条款，华泰财产保险有限公司青岛分公司为证明其已对上述条款履行了提示和说明义务，提交了载有“王海婷”签字的投保单及投保人声明一份，但经青岛青大司法鉴定所对投保单及投保声明中的王海婷签字以及投保声明中书写部分内容进行笔迹鉴定，上述内容均非王海婷本人书写，华泰财产保险有限公司青岛分公司虽抗辩称王海婷委托王云花购买保险及代为签字的行为，构成委托代理关系，王云花代为签署的投保单应对王海婷发生效力，但王海婷对此不予认可，且华泰财产保险有限公司青岛分公司于庭审中自认，华泰财产保险有限公司青岛分公司委托城阳区华泰保险安顺达专属代理店代卖车辆保险，王云花系该店的法定代表人，王海婷系在华泰财产保险有限公司青岛分公司所指定的经销商城阳区华泰保险安顺达专属代理店处购买涉案保险，案涉交强险及商业险保险单上，制单及业务员处均载王云花，现华泰财产保险有限公司青岛分公司并无证据证明王海婷与华泰财产保险有限公司青岛分公司的保险代理人形成委托代理关系，亦无其他证据证明其对上述免责条款履行了提示和说明义务，应承担不利的法律后果，故该免责条款对王海婷未生效。综上，华泰财产保险有限公司青岛分公司关于不承担赔偿责任的抗辩主张，无事实及法律依据，原审法院不予支持。 关于争议焦点二，本案中，王海婷要求华泰财产保险有限公司青岛分公司赔偿车辆维修费用493984元，经原审法院委托，青岛海沣源保险公估有限公司对鲁Ｂ×××××号被保险车辆损失价格进行评估，评估结论为因本次交通事故发生的合理的车辆维修费417000元，对超过部分的诉讼请求原审法院不予支持。华泰财产保险有限公司青岛分公司抗辩称前大灯（左）、前大灯铁固定架（左）、水箱框架下横梁、方向机、减震器液压泵支架等配件，损失评估价值为32410元，从拆检照片来看受损轻微，可以维修不予更换，华泰财产保险有限公司青岛分公司认为王海婷并未对配件予以更换，更换费用并未产生，应予以扣减，原审法院认为，因华泰财产保险有限公司青岛分公司并未提交相反的证据足以推翻青岛海沣源保险公估有限公司作出的鉴定报告，故原审法院对该抗辩不予采信。王海婷因本次交通事故支出施救费用2500元，华泰财产保险有限公司青岛分公司抗辩称本次事故施救费主张费用过高，超过法律规定的范围，本案中，因王海婷仅主张车辆维修费用493984元，未主张施救费用，原审法院不予处理，王海婷可另行主张。关于王海婷申请字迹鉴定产生鉴定费用7900元，原审法院认为，系华泰财产保险有限公司青岛分公司导致了鉴定程序的启动与鉴定费用的发生，应由华泰财产保险有限公司青岛分公司承担。华泰财产保险有限公司青岛分公司为确定车损支付的评估费22500元，是为查明和确定保险事故所造成的财产损失而产生的费用，应由保险人即华泰财产保险有限公司青岛分公司自行承担。综上，依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条之规定，判决：一、华泰财产保险有限公司青岛分公司于判决生效后十日内赔付王海婷车辆维修费用417000元、鉴定费用7900元，共计424900元；二、驳回王海婷的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8710元，由王海婷负担1037元，由华泰财产保险有限公司青岛分公司负担7673元。 二审中，双方均未提交新证据。本院对原审判决认定的其他事实予以确认。 本院认为，双方当事人争议的焦点是：华泰财产保险有限公司青岛分公司应否承担理赔责任；如果承担，应承担的赔偿数额。 关于赔偿责任，本案事故发生后，公安机关出具《事故证明》载明，涉案事故的发生以及民警察勘查经过；后牛兆涛作为驾驶员在事故发生后48小时内向华泰财产保险有限公司青岛分公司报案，牛兆涛对于事故发生至报案期间的行程作出了说明并提交医院病历予以证明。故，华泰财产保险有限公司青岛分公司虽对涉案事故的发生原因不认可，但未提交证据予以反驳，故其该项上诉理由证据不足，本院不予支持。 关于赔偿数额，一审中，原审法院委托青岛海沣源保险公估有限公司对涉案车辆进行了损失鉴定，该鉴定机构具有认定事故损失的专业资质；被上诉人提交维修发票，证明涉案车辆实际维修。华泰财产保险有限公司青岛分公司未提交足以证实车辆损失认证程序或内容不合法的证据，据此，原审法院依据青岛海沣源保险公估有限公司的结论书认定车辆损失金额正确，本院予以采信。 依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费7674元，由上诉人华泰财产保险有限公司青岛分公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  陈晓静 审判员  林伟光 审判员  刘昭阳 二〇二〇年十二月二十八日 书记员  翟国媛