广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初16115号原告：广州农村商业银行股份有限公司花都支行，住所地广州市花都区新华街公益路****，统一社会信用代码914401011911986539。负责人：黄少珊，该银行行长。委托诉讼代理人：张运锐，该银行员工。被告：刘伟东，男，1973年9月10日出生，汉族，住广州市白云区,被告：林伟珍，女，1981年8月15日出生，汉族，住广州市白云区,被告：徐勇标，男，1967年3月18日出生，汉族，住广州市白云区,三被告共同委托诉讼代理人：胡志刚，广东粤鑫律师事务所律师。原告广州农村商业银行股份有限公司花都支行（以下简称农商行花都支行）与被告刘伟东、林伟珍、徐勇标金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行花都支行的委托诉讼代理人张运锐，被告刘伟东、林伟珍、徐勇标的共同委托诉讼代理人胡志刚以及被告林伟珍、徐勇标本人均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。农商行花都支行向本院提出并当庭明确诉讼请求：1.解除原告与被告刘伟东签订的《个人借款合同》，被告刘伟东偿还拖欠原告的借款本金1366986.33元及利息23187.93元（利息包括正常利息、罚息、复息，暂计至2020年10月31日），利息按《个人借款合同》约定计至贷款结清之日止；2、被告刘伟东、林伟珍用于抵押位于太和镇米龙村七合作社的土地（两个地块：云太字第0006302、0006313号）的房产经折价或拍卖、变卖所得的价款，原告享有优先受偿权；3、被告林伟珍、徐勇标对被告刘伟东的借款本息承担连带保证责任；4、本案诉讼费由三被告共同承担。事实与理由：2017年6月29日，原告与被告刘伟东签订《个人借款合同》（合同编号：0830003201700019）。合同约定，原告向被告刘伟东发放贷款300万元，期限自2017年7月4日至2022年7月3日止，同日与被告刘伟东、林伟珍签订《抵押合同》（合同编号：0830070201700075），约定两被告用位于太和镇米龙村七合作社的土地（两个地块：云太字第0006302、0006313号）提供抵押，并与被告林伟珍、徐勇标签订《保证合同》（合同编号：0830070201700073），约定被告林伟珍、徐勇标对被告刘伟东的贷款承担不可撤销连带保证责任。原告已于2017年7月4日向被告刘伟东发放贷款300万元，月利率5.5417‰，还款方式按月等额归还贷款本息，借款期限均至2022年7月3日。被告刘伟东从2020年1月开始无按合同约定按时或足额偿还贷款本息，截至2020年9月20日，尚欠借款本金1407231.98元及各类利息共23581.41元未归还，被告林伟珍、徐勇标也未承担保证责任。起诉后，被告虽有还款，但仍未还清逾期部分，数据如诉讼请求所列。基于被告违约且违约行为一直持续，原告为维护自身的合法权益提起诉讼，请求判如所请。刘伟东、林伟珍、徐勇标共同辩称，不同意解除合同即时结清全部贷款本息，被告并无根本违约行为，是因新冠疫情影响、经济效益不好资金周转困难而未能依约还款，主观上并非恶意拖欠，且被告在2020年1月之前均为按时还款，原告主张解除合同不符合实际也不利于解决纠纷，被告愿意继续履行合同，希望与原告协商和解，对剩余全部未还的借款本金进行重组，延长还款期限，每月在25000元至30000元之间进行还款，但不同意支付罚息和复利。当事人围绕诉讼请求依法提交证据，本院依法组织双方进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定农商行花都支行起诉的事实属实，为本院查明的事实。本院另查明，《个人借款合同》第12条约定，刘伟东在该合同项下任何一笔借款本息发生逾期均构成违约，农商行花都支行有权单方解除该合同，宣布所有已贷出的借款立即到期并要求刘伟东立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项。第25条约定，刘伟东未按该合同约定期限归还借款本息的（包括农商银行花都支行提前实现债权的情形），农商银行花都支行有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。对不能按时支付的利息，农商行花都支行有权在贷款到期后按罚息利率计收复利。《保证合同》第3条约定，除该合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保方式（包括但不限于主合同债务人提供的物的担保）的，农商行花都支行有权选择优先行使该合同项下权利，要求林伟珍、徐勇标承担连带保证责任。款项出借后，刘伟东初期尚能还本付息，自2020年1月开始拖欠还款。截止至2020年9月20日，刘伟东尚欠剩余借款本金1408231.98元及利息、罚息、复利合计23581.41元未归还。农商行花都支行于2020年10月12日提起本案诉讼后，刘伟东偿还了借款本息共计50000元。经农商行花都支行核算，截止至2020年10月31日，刘伟东尚欠剩余借款本金1366986.33元及各类利息合计23187.93元未归还，其中已到期未归还的借款本金金额为202198.3元。刘伟东为涉案借款向农商行花都支行提供抵押担保的不动产坐落于太和镇米龙村七合作社，土地性质为农村宅基地。本院认为，农商行花都支行与刘伟东签订的《个人借款合同》、与刘伟东、林伟珍签订的《抵押合同》以及与林伟珍、徐勇标签订的《保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方均应恪守。农商行花都支行已依约履行了向刘伟东发放借款的义务，刘伟东理应按合同约定履行义务。现刘伟东自2020年1月起未按时偿还借款本息，至农商行花都支行提起本案诉讼时已逾期九期，虽然在本案诉讼期间曾偿还过部分款项，但仍未清偿全部已到期的借款本息且金额已超过20万元。根据《个人借款合同》的约定，农商行花都支行有权单方解除合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，并要求刘伟东立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项。刘伟东以其并不构成根本违约为由主张农商行花都支行不应解除合同、提前收贷，不符合合同约定，本院不予采纳。故对农商行花都支行诉请解除借款合同，并要求刘伟东归还剩余借款本金1366986.33元并按合同约定计付利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。关于抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十四条规定，宅基地不得抵押。刘伟东为涉案借款向农商行花都支行提供的抵押物性质为宅基地，抵押行为无效。农商行花都支行请求对涉案抵押物实现抵押权并就折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿，于法无据，本院不予支持。林伟珍、徐勇标作为保证人与农商行花都支行签订《保证合同》，自愿对刘伟东的涉案贷款提供不可撤销连带保证责任。现发生了刘伟东逾期还款的情形，农商行花都支行请求林伟珍、徐勇标承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。林伟珍、徐勇标承担保证责任后，有权向徐勇标追偿。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百八十四条规定，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司花都支行与被告刘伟东签订的《个人借款合同》；二、被告刘伟东于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司花都支行还付借款本金1366986.33元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利截至2020年10月31日合计为23187.93元，自2020年11月1日起至付清欠款之日止按涉案《个人借款合同》的约定计付）；三、被告林伟珍、徐勇标对被告刘伟东的涉案债务承担连带清偿责任；被告林伟珍、徐勇标承担清偿责任后，有权向被告刘伟东追偿；四、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司花都支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8839元，由被告刘伟东、林伟珍、徐勇标负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  徐韵琪二〇二〇年十二月七日书记员  庾健敏