重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0112民初28213号 原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道**，统一社会信用代码91500000902911225T。 负责人：陈磊，系该行行长。 委托诉讼代理人：金燕，系北京德恒（重庆）律师事务所律师。 被告：陈瑞杰，男，1987年10月11日出生，汉族，住重庆市渝**。 原告招商银行股份有限公司重庆分行与被告陈瑞杰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月13日受理后，依法由审判员刘利独任审判，适用简易程序于2020年11月25日公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司重庆分行的委托诉讼代理人金燕到庭参加了诉讼，被告陈瑞杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告招商银行股份有限公司重庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈瑞杰立即偿还原告贷款本金541498.37元及截至2020年9月14日的利息6298.15元，复息4.42元；2、判令被告陈瑞杰支付自2020年9月15日起至贷款清偿完毕为止的罚息、复息（罚息以未偿还的本金541498.37元为基数，复息以未偿还的利息6298.15元为基数，均按照同期LPR利率增加10BPS后加收50%按日计算。如遇LPR利率调整，则按《个人购房借款及担保合同》约定的利率调整方式予以调整）；3、判决确认原告对被告陈瑞杰名下位于重庆市渝北区房屋享有优先受偿权；4、本案诉讼费、律师费等实现债权的费用由各被告承担。 事实和理由：2015年5月12日，被告陈瑞杰向原告申请个人购房贷款业务，并与原告签订《个人购房借款及担保合同》，约定原告为被告陈瑞杰提供总额为59.3万元、期限为360个月的个人购房贷款，用于购买位于重庆市渝北区房屋；还款方式为按月结息、按月还本、等额本息；被告陈瑞杰同意以上述房屋作为抵押物，就前述债务向原告提供抵押担保，后办妥了抵押登记。2015年5月22日，原告依约向被告陈瑞杰发放了该笔贷款，履行了出借义务。截至2020年9月14日，被告陈瑞杰已连续逾期3期，尚欠贷款本息总计547800.94元。综上所述，被告的行为已经严重违约，原告现宣告《个人购房借款及担保合同》提前到期。 被告陈瑞杰未有答辩意见，也未到庭参加诉讼。 经审理本院认定如下事实：2015年5月12日，以原告招商银行股份有限公司重庆分行为贷款人（抵押权人）、被告陈瑞杰为借款人（抵押人）签订了《个人购房借款及担保合同》，主要约定：1、借款人为购买位于重庆市渝北区金山大道28号16幢29-3号房产，借款人向贷款人申请购房贷款用于支付购房款，贷款人同意提供此项贷款，贷款金额为59.3万元整，贷款期限为360个月，即从2015年5月22日起到2045年5月22日止，具体贷款期限以借款借据为准。本合同执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率为执行利率，实际执行利率以借款借据为准。利率调整方式为固定日调整，即从每年的1月1日开始执行最新的基准利率标准，1月1日前后分段计息；2、借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同载明的利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人采用等额本息的方式归还贷款本息，并委托贷款人按照本合同约定的方式从以下扣款账户中直接扣划贷款本金和利息；3、贷款发生逾期时，贷款人有权从包括本合同约定的扣款账户在内借款人在招商银行系统内的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，拖欠本金或利息达90天以上的，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息；4、抵押人愿意以其从售房人处购买的位于重庆市渝北区房产（下称抵押物）的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、以及贷款人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、公告费等）；5、抵押期间为抵押权设立之日至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间；6、在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支出的律师费、诉讼费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；7、借款人未按本合同约定按时还本或付息的视为违约，一旦违约原告有权宣布本合同提前到期，并可提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。8、本合同有效期内，如遇国家利率政策变化导致需对关于基准利率的选择进行调整的，包含但不限于将基准利率由人民币贷款基准利率调整为LPR利率或者其他贷款利率的，贷款人有权直接变更。贷款人在进行上述调整前，将提前一定合理时间通知借款人，通知将采用手机短信、网点公告或其他贷款人认为合理的方式之一进行。如借款人不接受基准利率变更的，可提前还款。否则视为借款人接受基准利率的变更调整。 2015年5月18日，以原告招商银行股份有限公司重庆分行为预告登记权利人、被告陈瑞杰为预告登记义务人办理了重庆市土地房屋预告登记证明，预告登记业务种类为预购商品房抵押权，抵押金额59.3万元。2016年11月10日，被告陈瑞杰取得案涉抵押物的房地产权证，记事栏载明该不动产已办理抵押登记。 2015年5月22日，原告向被告陈瑞杰发放了借款59.3万元，但被告从2020年7月起未按合同约定履行归还借款本息的义务。庭审中，原告招商银行重庆分行以2020年11月22日作为贷款宣布提前到期日，并确认截至2020年11月22日，被告陈瑞杰尚欠原告贷款本金539616.27元及利息6962.72元，复息14.58元未偿还。 另查明，根据中国人民银行发布的【2019】第15号、第30号公告，招商银行股份有限公司于2020年2月29日发布《关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换的通知》，将案涉贷款的利率等价转换，转换后的利率与原执行利率相同，计算方式为按照同期LPR利率增加10BPS，利率调整方式以原合同为准。 本院认为，原告招商银行股份有限公司重庆分行与被告陈瑞杰签订的《个人购房借款及担保合同》是当事人之间的真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。双方当事人均应当按照合同的约定履行义务、行使权利。原告按约定发放了贷款，履行了合同的义务，被告陈瑞杰未按约定履行按时足额还款义务的行为，已构成违约，原告要求被告陈瑞杰支付尚欠借款本金、利息及相应罚息、复息的诉讼请求，符合双方签订的《个人购房借款及担保合同》的约定，被告陈瑞杰应承担偿还原告本金539616.27元及截至2020年11月22日的利息6962.72元、复息14.58元的民事责任。并从2020年11月23日起，以本金539616.27元为基数，以未付利息6962.72元为基数，均按照同期LPR利率增加10BPS再上浮50%计算罚息、复利，利随本清。案涉房屋已办理抵押登记，故对原告主张对被告陈瑞杰名下位于重庆市渝北区房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 原告诉请被告陈瑞杰支付律师费，但原告未举示相应证据证明产生了该笔费用，故对该项诉讼请求本院不予支持。 被告陈瑞杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈瑞杰于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款本金539616.27元； 二、被告陈瑞杰于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行截止2020年11月22日的利息6962.72元，复息14.58元；并向原告支付罚息、复利（从2020年11月23日起，以借款本金539616.27元为基数，以未付利息6962.72元为基数，均按照同期LPR利率增加10BPS后再上浮50%按日计算至清偿完毕时止。期间LPR利率调整的，在次年的1月1日调整）； 三、被告陈瑞杰如逾期未偿还上述款项，则原告招商银行股份有限公司重庆分行有权对被告陈瑞杰提供的抵押物位于重庆市渝北区折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内优先受偿； 四、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费9278.01元，减半收取4639元，由被告陈瑞杰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员 刘 利 二〇二〇年十二月三日 书记员 田雪梅