河南省安阳市文峰区人民法院刑 事 判 决 书（2020）豫0502刑初376号公诉机关安阳市文峰区人民检察院。被告人梁某，女，1989年7月12日出生，汉族，本科文化程度，原安阳某某置业有限公司（以下简称某某公司）员工，户籍所在地河南省宁陵县，住河南省商丘市宁陵县。因涉嫌犯骗取贷款罪，2018年11月7日被安阳市公安局文惠分局取保候审，2020年8月14日被本院决定执行逮捕。辩护人李明月，河南霁安律师事务所律师。安阳市文峰区人民检察院以安文检一部刑诉[2020]168号起诉书指控被告人梁某犯骗取贷款罪，于2020年8月14日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，于2010年11月9日公开开庭审理了本案。安阳市文峰区人民检察院指派张驰出庭支持公诉，被告人梁某及辩护人李明月到庭参加诉讼。现已审理终结。安阳市文峰区人民检察院指控，2015年9月至2017年5月，贾某某（另案处理）为骗取银行贷款，在销售某某公司房产和车位过程中，安排被告人梁某和王某、和某、贾某（以上三人另案处理）等某某公司工作人员与史某等73人签订虚假的房屋买卖合同、车位认购书，伪造首付款收据，使用贷款偿还贷款，虚构购买房屋、车位的贷款用途，以史某等人名义骗取工商银行安阳永明路支行、安阳商都农商银行、中国银行安阳平原路支行按揭贷款、分期付款共计211820000元。在此过程中，被告人梁某明知贾某某通过上述方式骗取贷款，按照贾某某安排介绍“零首付”政策，向银行递交虚假的房屋买卖合同、车位认购书、首付款收据等贷款资料，使用骗取的贷款按月向银行偿还按揭贷款、分期付款，积极帮助贾某某骗取银行贷款。经审计，截止案发，被告人梁某通过以上方式帮助贾某某骗取贷款211820000元，已偿还本金40507186.69元，尚未归还贷款本金171312813.31元，支付利息22456726.81元，尚未归还贷款本金扣除已支付利息后余额148856086.5元。公诉机关提供了被告人供述和辩解、同案犯供述、证人证言、审计报告、贷款资料、到案证明、户籍证明等证据在卷可查，认为被告人梁某的行为已构成骗取贷款罪，系从犯，应依据《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一、第二十七条之规定予以惩处。被告人梁某辩称其当时不知道按揭贷款首付款收据是虚开的，其不知道车位贷具体情况，没有介绍过车位贷，且涉及金额偏高，其具有自首情节。辩护人的辩护意见是，本案应为单位犯罪，被告人梁某系执行领导指示，不构成犯罪；被告人梁某不应对全部犯罪数额负责，系从犯，且认定情节严重证据不足，未参与车位贷，证人证言不应采信，具有自首情节，建议免除刑事处罚或适用缓刑。经审理查明，2015年9月至2017年5月，被告人梁某与王某、和某、贾某（以上三人另案处理）等某某公司工作人员明知老板贾某某（另案处理）以零首付按揭贷款购房及零首付购车位的方式骗取银行贷款，仍按贾某某安排向客户介绍“零首付”政策，虚构购买房屋、车位的贷款用途，向银行提供虚假的房屋买卖合同、车位认购书和首付款收据等贷款资料，帮助贾某某骗取工商银行安阳永明路支行、安阳商都农商银行、中国银行安阳平原路支行贷款共计211820000元；截止到2018年5月9日，已偿还本金40507186.69元，尚未归还贷款本金171312813.31元，支付利息22456726.81元，尚未归还贷款本金扣除已支付利息后余额148856086.5元。2018年11月5日，被告人梁某主动到安阳市公安局投案。上述事实，有以下证据以证实：1.被告人梁某供述证实，2015年6月左右，某某新世纪广场项目预售证办下来后，某某公司开始找银行合作。珠江村镇银行、工商银行、农商银行同意和某某公司合作。按揭贷款的流程为，首先是某某公司工作人员陪同客户拿着身份证、户口本、结婚证、收入证明、网签过的《商品房预售合同》、首付款收据等资料到银行面签，主要是让客户签署一些银行的按揭表格。下一步是银行审核按揭材料，去客户家或者公司现场调查。之后是通知客户到银行、房管局办理抵押手续。放款时客户再到银行签字。其基本都参与过银行按揭贷款的流程。其、杜某、和某主要跟银行方面进行手续上的对接，董某1主要办理房产备案手续，王某2主要打印购房合同，罗某某、王某负责首付款收据的开具。《商品房预售合同》上填写的内容是贾某某提供给其的，除了一些价格不正常，其他内容看不出来是否正常。《商品房预售合同》上的首付款金额有时依据财务上的首付款填写，有时是客户不在场，没有交款收据，贾某某就交代其如何填写合同。贾某某安排其或办公室其他人员到财务室帮忙开手续。贾某某给过其一些包括账户信息、涉及钱的表格、审计报告等手续转交财务。贾某某以涉及返租为由让其汇总农商银行还款明细，且表格上的姓名填的不是贷款人的名字。车位贷是某某公司和中国银行合作的。2016年国庆节后，贾某某说了车位贷的政策，在公司购买车位可以贷款，每个车位能贷款10万元，贾某某发动公司员工联系客户购买，销售一个车位奖励1万元。贾某某给其说银行要求办理车位贷需要在某某新世纪广场有房产，让办公室给客户签订一些小户型的住宅购房合同到房管局备案，贷款下来后再撤销备案。其就根据贾某某要求，将一些待售的小户型住宅的房屋编号、价格等信息交给王某2，让王某2开具《商品房预售合同》让客户签字，再由董某1到房管局备案。这些因为车位贷进行的虚假购房之后已全部撤销备案。贾某某交代和某跟银行对接，贾某负责开具车位贷首付款收据并返还1万元现金，办公室人员帮助客户选车位、签认购书。所有车位首付款和价格都一样，贾某某直接给的模板，只要填写客户身份信息就可以了。其配合虚构购房都是贾某某为了车位贷而要求的。有时银行工作人员跟客户或者其方提出房价挺高的，客户或其方会按照贾某某事前教的说辞与银行工作人员作解释，同时其方也会将银行要问的相关问题提醒客户。在车位贷时，前期去银行办理车位贷的准入手续，需要公司相关证件等手续是其负责，后期银行准入手续通过后，主要由和某负责到银行办理客户手续。其认识薛某，但没有介绍他办理车位贷。2.另案被告人贾某某供述证实，2015年7月份，某某新世纪广场预售许可证下来后，某某公司向多家银行提供了准入手续，同意合作的银行先后有珠江村镇银行、工商银行、安阳商都农商银行。零首付按揭贷款是某某公司销售房子的其中一项政策，如果让这些人掏钱，他们就不办理按揭贷款也不买房。另外某某公司缺少资金，通过办理按揭贷款，弄到资金后，用于某某项目运输。零首付贷款的金额有两亿一千万元左右。办理零首付贷款时，首先与客户签订商品房预售合同，到房管部门备案，然后开具首付款收据，到银行办理具体的贷款手续，贷款下来后，需要某某公司给客户还贷款。参与人员有梁某、罗某某、王某、董某1、谢某1、王某2、和某等人，这些人的工作都是其直接安排，其中罗某某、王某负责开首付款收据，贷款下来后统计需要还款的明细，王某2打印商品房预售合同，其他签合同、还款、到银行办理手续的工作由梁某、杜某、董某1、谢某1、和某等人来办。银行将约两亿一千万元贷款转到某某公司贷款账户，随后转到工作组账户，再转到张某某账户，用于某某公司运营，其中还融资款七千多万元，还无锡博耳公司金融保理贷款六千多万元，还有偿还银行的贷款，剩余的钱用于某某新世纪广场项目开支。2006年上半年，某某公司给中国银行递交了做车位贷款的相关准入手续。当年国庆节左右，中国银行批准了贷款申请，要求购买车位的人必须在某某新世纪广场购买房产，每个车位能做十万元的分期贷款。随后其组织某某公司全体员工开会，让员工给某某新世纪广场的集资顶房户打电话推销，每个车位十四万多元，可以用现金方式购买，可以用集资票据抵顶，也可以办理分期贷款。其主要目的是把集资顶房户未顶完的集资票据顶完。后来仅销售了六七个车位，效果不理想，其就召集员工再次开会，其称针对自己人每个车位十万元，可以做贷款，五年之内车位不允许购买人使用，某某公司会支付一万元的租金，每月某某公司还贷款。五年后，如果购买人要车位，交给公司十万元，如果不交钱，车位还是某某公司的。办理车位贷具体手续时，首付款收据是空开的，购买人没有交钱，购房合同是虚开的，办贷款之前到房管部门备案，贷款办好后，撤销备案。一共销售了二十五个车位，全部是分期贷款，金额二百五十万元，全部用于支付工程款及还分期款。首付款收据是其安排财务部门的王某1、刘某1、贾某开具，其还安排王某2打印合同，和某在银行办理具体手续。3.另案被告人和某供述证实，2014年3月其到某某公司当司机，贾某某是董事长，主管全面工作。下设财务室、办公室、工程部、售楼部。财务室有王某、罗某某、李某1等人，办公室有岳某某、杜某、董某1等人，售楼部有张某某1、梁某、谢某1等人。2016年前后开始销售某某新世纪广场房屋。贾某某通过关系找到五个营销团队，商定营销模式后签订营销合同。贾某某安排梁某把销售图纸提供给营销公司，营销公司的人员根据销售图纸向购房户销售房屋，并带购房者到其这里交纳首付或全款，其当天再把钱款、收据、购房合同交给贾某。2017年11月之前，梁某一直负责与营销公司对接销售房产工作。之后梁某去了办公室工作，贾某负责与营销公司对接。2016年1月份开始，贾某某安排其和梁某去商都农商银行办理购买某某新世纪广场商铺客户的银行按揭贷款手续。后来贾某某又安排梁某等人用同样的方法在工商银行永明支行也办理过按揭贷款。2016年3月，贾某某让其接手王某负责的现金会计工作。贾某某提前和商都农商银行工作人员就贷款事宜进行协商，梁某将房号、房价、位置、客户姓名等信息交给王某2等人，王某2等人根据这些信息打印《商品房预售合同》，客户签字后再交给梁某，梁某再将《商品房预售合同》、收付款收据等按揭贷款资料交给其，梁某负责跟银行沟通、对接，杜某、董某1负责带客户面签，其将客户资料输入银行电脑。当银行贷款到账后，其负责把收到的银行贷款记好流水账，把进账回单打印好交给王某1，她负责公司总账。2016年初的时候，某某新世纪广场的商铺共5层，一楼临街的商铺价位在3万多元每平米，里面的商铺和楼上的价位便宜，大约1-2万元每平米贷款时，《商品房预售合同》上的价格基本上都是5万元每平米以上。合同上的价格越高，就可以从银行多贷款。贾某接手现金会计还贷款时，贾某把钱从何某某的招商银行卡内转账到其和曾某的招商银行账户，其取现后将钱交给贾某，贾某把需要还款的银行账户和钱数区分好，交给杜某、梁某、董某1、何某某、王某1、刘某1和其到不同的银行柜台存钱还款。因为贾某某当时说不能让贷款银行发现是某某公司在还贷款，所以使用其和曾某的银行卡。曾某的银行卡是贾某某、王某安排其办理的。2016年10月份至12月份，贾某某又安排其在中国银行平原路支行办理了20多户车位贷贷款。其向商都农商银行递交的贷款手续有贷款人的身份证明、收入和债务证明、首付款收据、购房合同等，这些是岳某某、王某2给其的。其向中国银行递交的贷款手续有贷款人身份证明、婚姻证明、收入证明、付款收据等，这些是董某1给其的。贷款客户不直接还款，而是由罗某某、王某每月按期还款。其接手现金会计后由其按月还款。这些做车位贷的人大部分都没有真实购房，当时做车位贷银行要求必须在某某新世纪广场购买商品房才能贷款，所以贾某某安排人做的虚假的购房合同，让董某1到房管部门网上备案，贷款下来之后，再撤销备案。收款收据是财务人员空开的，当时购车位的政策就是不用掏钱，配合某某公司做贷款，以谁的名义做车位贷奖励谁一万元，这都是贾某某在召集员工开会时说的。参会的人员有梁某、杜某、董某1、谢某1、王某2等人。贾某某特意交代其不能做车位贷，因为银行知道其是某某公司的人，怕银行发现某某公司在骗银行贷款。4.另案被告人贾某供述证实，2016年9月以后，其接替和某在财务部门工作，主要管理现金，工作内容一是协助收取房款，二是到银行对账、管理银行的账户、到银行给客户存返租款、给车位贷客户还贷款。商铺按揭贷款还款时，贾某某让其准备好还贷款的钱交给和某。其签字确认的常某、朱某某、宋某某、苏某某的购买商铺的首付款收据是在没有收到首付款的情况下贾某某让其开具。办理车位贷需要空开一个购房收据和首付款收据。2016年10月份之后，办理车位贷款期间，其和王某1、刘某1开具了二十多个车位贷款需要的购房收据和首付款收据。其知道首付款收据是用于办理车位贷款。和某和曾某招商银行的账户是用于支付商铺按揭贷款返租款，钱的来源是何某某的账户。5.另案被告人王某供述证实，安阳某某新世纪广场大约在2015年取得预售房许可证，之后开始正式销售某某新世纪广场房产，正式售房后交纳首付款的购房户就能正常办理银行按揭贷款。其作为现金会计主要是收取购房户的首付款并开具首付款收据，然后负责售房工作的梁某、谢某1、董某1、杜某等人与购房户签订房管局备案的预售房合同，之后梁某、杜某、和某等人再把购房户的贷款手续递交到放款银行办理按揭贷款，放款银行经过审核将贷款发放到某某公司对公账户后，梁某会通知其，其再到放款银行办理转账支票，将贷款转到张某某的账户，这样贷款就算进入某某公司账户，某某公司就能正常使用。其记得在安阳商都农商银行七仙女网点、人民公园西门处网点及工商银行永明支行办理过按揭贷款。其收取首付款并开具首付款收据的情况，某某公司账目上应该记载。其在担任现金会计期间，贾某某交代其给何某某、张某某1、张某某2、袁某某等七、八个人还过银行按揭贷款。其记不清是否收到了何某某、张某某1、张某某2等人的首付款。2016年3月，其从某某公司离职，工作由和某交接。其在某某公司财务室上班时，梁某曾给过其一个名单和一些账号，并让其从某某公司往这些账户上转钱，然后再由这些人把钱转回某某公司，作为购买商铺的首付款。农商银行还款明细表是梁某交给其的。其、罗某某、梁某都开过首付款收据。6.证人谢某1证言证实，贾某某召集的车位贷新政策的会议，政策是员工可以购买车位，每个车位10万元，可贷款10万元，贷款由某某公司还，购买的可奖励1万元。参会的有董某某、董某1、王某2、梁某等人。7.证人王某1证言证实，在按揭贷款销售商铺和车位贷过程中,其按贾某的要求开过首付款收据，贾某给其银行卡和钱让其存款。梁某、董某1、王兴等人负责房屋销售手续。8.证人刘某1证言证实，2016年5月底，其到某某公司上班。刘某2是财务负责人，贾某是出纳，贾某接替和某的工作，其和王某1也是财务人员。其听王某1说销售部的人都在做车位贷，销售部的人用谁的名义买一个车位，公司奖励一万元。销售部的人是指梁某、杜某、董某1等人。贾某制作还车位贷的电子表格，让销售部的人去银行办理还款，也让其去办理过还款。在没有收到钱的情况下，其根据梁某或其他人给的纸条或销售合同开具过按揭贷款的首付款收据。融资户想用融资款顶房款时，需要给梁某打电话，她同意了才给融资户办理。其在某某公司听说过零首付。9.证人刘某2证言证实，王某1、刘某1和贾某在售楼处工作的时候，他们三人一个办公室，贾某负责收钱开收据，但贾某不在单位的时候，王某1、刘某1会替贾某收钱开具收款收据。2016年底左右，某某公司有一批车位贷款，其听贾某某说过每个车位从银行贷款十万元，首付款是融资款抵顶的。但具体怎么办理的其不清楚，一共25个人贷款250万元。每月贾某、和某交给刘某1一个表格，上面显示客户姓名和支付的金额，刘某1根据这种表入账。某某公司每月给车位贷款的客户支付返利，与给购房户支付租金的形式类似，刘某1根据支付返利的表格入账。10.证人董某1证言证实，2016年9月份，贾某某召集公司员工开会，意思是公司要销售某某新世纪广场的地下车位。过了一段时间，贾某某又召集大家开会，参加人员有其、梁某、杜某、和某、谢某1、吴某、贾某1、王某3、王某2、王某1、刘某1等十几个人，贾某某说关于车位销售，公司有了新政策，只针对某某公司内部员工的，不需要出钱，但需要配合公司以购买车位的名义到银行贷款，每个车位贷款十万元，公司负责还贷，办成一笔奖励一万元，房子交工之后，如果想要车位交十万块钱，如果不想要车位，车位还是公司的。关于手续上，买方需要提供身份证、户口本、结婚证、离婚证、征信，公司方面都是贾某某单对单给员工安排具体工作，因为车位贷的前提是买方必须在某某新世纪广场有房子，贾某某安排其办理房管局备案和撤销备案的事情，王某2负责开具虚假的购房合同，财务上开具虚假的收款收据。和某在东方金典小区附近的中国银行跟银行对接。公司购买车位的员工有杜某，杜某介绍了她姐姐杜某某、王某3、吴某、贾某1。梁某或者王某2交给其签过字的购房合同，其根据购房合同打印备案明细表，拿着这两样资料到市民之家二楼西厅房管局备案，完成后将手续交给王某2。梁某如果安排其撤销备案，其打印撤销表和办理车位贷的人一同在市民之家二楼西厅房管局办理撤销备案手续，撤销原因统一填写“个人原因，无力偿还。”车位贷中的购房合同是虚构的，购房收据是虚开的。其还辅助办理过某某公司在农村商都银行北关支行的商铺贷款。客户的手续包括商品房预售合同、首付款收据、银行流水等。经其手协助办理按揭贷款的有十个左右，其中有郑州、开封、汤阴等地。首付款收据不真实，是某某公司空开的。贾某某还安排其、杜某、和某在财务上给贾某帮过一段忙，贾某将商都银行卡和现金交给其，让其帮客户还过零首付购房贷款。11.证人杜某证言证实，贾某某组织公司员工开会说给员工制造福利，鼓励员工办理车位贷，车位不是卖给了员工，只是需要员工配合公司以购买车位的名义到银行贷款，一个车位能贷款十万元，贷款后钱归某某公司，也由某某公司去还款，车位也还是某某公司的，某某公司给员工奖金1万元，具体办理手续找和某。参会的人有梁某、董某1、王某2等人。其在某某公司办过车贷，实际没有支付钱款，首先和某交给其一叠资料，其中有《某某新世纪广场认购书》、收据、《商品房预售合同》、收入证明等资料，让其在认购书合同上签字，然后到中国银行平原路支行办一张银行卡，之后其将银行交给贾某，等贷款下来后贾某通知其领1万元奖金。办理车位贷，和某不在时，会让找贾某办手续。梁某曾安排其到财务给贾某帮忙，贾某让其去银行办理过还车位贷款；梁某还安排其配合客户到银行做房贷面签。办理按揭贷款的购房合同是梁某负责给购房客户办理的。和某、梁某、贾某1、王某做过到银行面签、银行调查等工作。梁某事先会将需要办理按揭贷款的客户合同给其，有时梁某与客户预定时间，并通知其在银行等客户。梁某还安排其去财务上给贾某帮忙，其将现金存到需要还车位贷款的银行卡内。12.证人王某2证言证实，贾某某安排其和梁某到房管局学习如何开具商品房预售合同。需要开具合同时，梁某或贾某某会将购房户姓名、房号、单价等基本信息写在纸上交给其，其将信息填入合同并保持，根据贾某某或梁某的要求，随时打印，并交给梁某。贾某某开会时提出车位贷，在场的有梁某、董某1、杜某等人。贾某某安排其给办理车位贷的客户及时打印购房合同，故其根据梁某给的客户信息出具购房合同。其不在公司时，梁某和何某某都打印过预售合同。售楼处的工作都是贾某某安排梁某负责的。13.证人王某3证言证实，贾某某曾将某某公司负责销售的人员开过会，说让员工办理车位贷，贷款下来后，由公司还贷款，办理一个车位贷给员工1万元奖励。当时参加会议的有贾某、和某、王某1、刘某1、董某1、杜某、王某2、谢某1、吴某、贾某1及其。贾某某说车位贷主要由梁某负责。后车位贷业务主要由贾某及和某来负责办理，因为其办理过车位贷，知道办理的流程。办理车位贷，第一步由和某领着到中国银行平原路支行二楼信贷部，办一张信用卡；第二步回到公司将信用卡交给贾某，贾某给其一张《某某新世纪广场认购书》让其签，等贷款下来后，贾某通知其领1万元资金。为了办理车位贷而签订了虚假的预售房合同，其实际并未出资。14.证人钱某证言证实，其是某某公司员工。因某某公司有很多车位无人购买，贾某某来到售楼部二楼，对其、贾某、王某2、梁某等人表示公司要推行车位贷，由员工工资来购买，利用员工的身份办理贷款，办好后每名员工发1万元，贷款由公司还。其就在某某公司办理车位贷。当时王某2让其签订了一份预售房合同，然后董某1领着其到房管局办理了备案合同，之后和某将某某公司给其签订的预售房合同、购房收款收据、购买车位的收款收据交给其，然后其又带着其身份证、收入证明等资料到中国银行平原路支行办理了车位贷款，一段时间后其办理的车位贷银行卡邮到了某某公司，其或和某把其收到的这张银行卡上的10万元钱刷到了某某公司的账户上，然后某某公司财务给其转过来10000元钱。办理车位贷时，财务室的王某1、刘某1、贾某三人负责开具收款收据，王某2负责打印购房合同和签订合同，董某1负责办理房管局备案和解除备案，和某负责跑银行办理手续。15.证人靳某证言证实，其是安阳XXXXXX银行股份有限公司营业部副经理。2015年下半年，安阳某某置业有限公司向其银行申请按揭准入，经其银行审批同意，其银行从2016年1月份开始陆续给购买安阳某某新世纪广场房产的购房户共计39人发放了76笔按揭贷款，贷款总额为10953万元。2018年6月份，陆续出现不按合同约定正常还本付息的贷款户，截止2018年9月29日有23笔贷款正常还本付息，53笔贷款不按合同约定正常还本付息，这53笔贷款总额为68749530.72元。其银行给购买某某新世纪广场的购房户发放按揭贷款的大致流程为：1、安阳某某置业有限公司办理银行按揭人员与购房户到银行提出按揭贷款申请；2、购房户向银行提交首付款凭证、本人银行流水、身份证明、房管局备案的预售房合同等；3、银行客户经理对贷款户现场调查；4、银行出具调查结果决定是否放贷；5、整理手续核实无误后发放贷款。某某公司办理按揭贷款手续基本上都是梁某、杜某办理的。办理按揭贷款必须要交首付款，没有缴纳首付款银行是不会给办理按揭贷款手续的。16.证人翟某证言证实，其是安阳XXXXX银行股份有限公司XX区支行信贷科信贷员。2016年1月份以后，其银行曹行长向其和索双增交代，安阳XXXXX银行股份有限公司营业部已经和安阳某某置业有限公司开发的安阳某某新世纪广场合作开展按揭贷款业务，营业部交给其支行一部分按揭贷款业务，曹行长让其和索某某二人负责某某新世纪广场按揭贷款业务。从2016年1月中旬起，安阳某某置业有限公司员工董某1就陆续领着购买某某新世纪广场的购房户来其银行办理按揭贷款。其负责给购买某某新世纪广场的5人共计办理了10笔按揭贷款，索双增也负责办理了7、8笔按揭贷款，后来李某某1、李敏丽也给某某新世纪广场办理过按揭贷款业务。其银行一共办理过某某新世纪广场按揭贷款37笔。截止2018年6月份，其中的11笔还着按揭贷款，6笔共计5723万元未正常还本付息。办理按揭贷款需要向银行提交身份证明、户口本、婚姻证明、收入证明、半年银行流水、资产证明、首付款收据、预售房合同等贷款资料。17.证人刘某3证言证实，其在中国XXXX安阳分行永明支行工作。2015年3、4月份安阳某某置业有限公司向其银行申请按揭准入，申请准入的项目是某某新世纪广场。经审批同意后，其银行从2015年8、9月份开始陆续给购买安阳某某新世纪广场房产的购房户办理按揭贷款，大概办理了40多笔，有6、7千万元，其办理过5、6个购房户的贷款手续。2018年7月份开始有14笔贷款没有正常还款。贷款时需要向银行提交身份证、户口本、结婚证、收入证明、本人银行流水、资产证明、房管局备案的预售房合同、首付款凭证等。其中首付款主要是为了降低银行的风险，规定商铺的首付款不能低于50%，且办理商铺按揭不能使用住房公积金，住宅房的首付款不能低于30%，不论是商铺还是住宅房按揭贷款都必须先交首付款，没有首付款银行根本没有办法输系统走程序。银行对于个人办理按揭贷款是否真实购房主要参考购房合同和首付款，如果有这两个情况银行就会认为是真实的。第一次是某某公司的梁某、戴某等工作人员带着购房户来银行，银行工作人员给购房户说明需要提供的东西，以后就是购房户自己过来办手续。某某公司基本上都是梁某和另一男子负责在银行办理按揭贷款手续。18.证人庞某证言证实，其原来是安阳XXXXXX银行股份有限公司营业部客户经理。2016年1月份，某某公司梁某将按揭准入所需的资料提供给其，经审核，领导称某某新世纪广场准入按揭贷款已经审核通过。之后某某公司的梁某、杜某、和某就相继领着购房户到银行办理按揭贷款业务。某某公司来其银行办理按揭贷款手续的主要是梁某、杜某、和某。截止2017年年初，其先后给购买某某新世纪广场的购房户39人办理了76笔按揭贷款业务，贷款总额10953万元。办理按揭贷款需要向银行提供身份证明、户口本、婚姻证明、收入证明、半年银行流水、资产证明、首付款收据、预售房合同等资料。19.证人董某2证言证实，其是中国XXX分行平原路支行经理。2016年9月份左右，为毕某某等25人在安阳某某新世纪广场购买的车位办理了车位分期贷款，办理成功后，客户未正常还本付息。其银行总共办理了25笔贷款，每笔的贷款都是10万元，总金额是250万元。办理分期贷款期间，其负责跟客户面签，贷款人每人办一张信用卡，这张信用卡是爱家分期信用卡，这张卡原来是0元额度，贷款以后这张卡额度增加到10万元，然后使用其银行的POS机刷卡，把这10万元刷卡转入某某公司的账户上，这张卡就又成为0元额度的信用卡了，以后每月贷款人使用这张信用卡还款。实际上这种就是以信用卡名义办理的分期贷款业务。办理贷款时，首先客户必须在某某新世纪广场购买有房子，银行需要查看开发商加盖公章的购房合同，还需要通过房管部门网站查询该房子备案明细，没有购房合同的不会给其办理车位贷；另外，客户必须给开发商已经交了车位总价百分之三十的首付款，银行需要查看首付款收据。这两项内容是其银行进行车位分期贷款业务的前提条件，不满足其中任一条件，银行就不给客户办理该项业务。购买车位的人来银行办理贷款手续时，都是和某带着人来办理的。20.证人许某证言证实，其是中国XXXX分行工作人员。当时行长郭某某提到某某公司申请车位分期，于是其按照郭行长提供的联系方式和某某公司梁某联系，并按照梁某提供的资料信息写了一个项目准入报告，并呈给安阳分行的银行卡部。其听到有人叫梁某为梁总。21.证人薛某证言证实，梁某曾其让其介绍熟人来投资某某公司的车位贷，其就将朋友张某、黑某某介绍给梁某。后听张某、黑某某说当时是贷款由某某公司使用，某某公司偿还贷款。22.证人史某证言证实，某某公司有个零首付购房活动，贾某某就安排公司的梁总梁某给其办理相关购房手续。梁某帮其在银行办理按揭手续。当时和贾某某协商房款1100万元，但购房合同中的房价高出一倍为2200万元。这是某某公司的营销方式，其实际没有付款。23.证人刘某4证言证实，2015年9月份左右，其看到某某公司宣传零首付购房、十五年返租后，到某某公司咨询详细情况。某某公司梁某向其介绍称，购房不用交首付款，全部走按揭手续，每平米三万多元，项目开业之前，某某公司替其给银行支付贷款，项目开业后，所购买商铺需要委托第三方公司经营管理，每月给其支付千分之六的返租款，其交百分之十的管理费。其选择了二层三号和四号的商铺，梁某协助其签订了商品房预售合同，并让其准备了身份证、户口本、收入证明、征信情况等，在工商银行永明支行做了按揭贷款。贷款金额一共1360万元，每月需要还款十五万余元，和某每月交给其十五万余元的现金，正好够还房贷。2018年6月份，其联系不到和某了，某某公司停止还款，其也没有接着还款。其按揭贷款手续中的首付款收据、许清立的情况说明、首付款转账记录都是梁某提供给银行的，不是其本人办理。其没有交首付款，某某公司说不用交。24.证人周某证言证实，因工程款问题，贾某某抵顶两套商铺给其弟弟周某某，但让以按揭贷款的方式办理，某某公司给其还贷款。周某某因没时间就让其去办理相关手续。梁某通知其到银行办理贷款手续，且梁某和董某1给其交代了银行会询问的问题。其根据她俩事先的交代回答了银行的提问。在银行调查完其情况后，梁某、董某1将所有按揭贷款资料都收走了。以后每月19号左右，某某公司的人和某都给其三万五千元左右让其还贷。其没交首付款，某某公司开的首付款收据不是真的。25.证人袁某证言证实，因某某公司欠其和周某某工程款，贾某某提出将五套商铺抵顶到其二人，但需要按揭贷款的方式，不用其二人掏首付款和还款。其二人就同意了，其中以其名义按揭贷款的是三套商铺，周某某那边是两套商铺。梁某带领其方办理的贷款手续。26.证人王某4证言证实，2016年，其在逛街时看到有人在发某某新世纪广场零首付购房的宣传单。其来到售楼处咨询时，梁某接待并介绍情况，并安排董某1协助其方办理相关手续。其没有支付首付款。27.证人侯某、段某证言证实，2016年，以零首付形式在安阳某某公司购买了一套商铺。当时是梁某协助客户到银行办理的相关手续。其没有出资。28.证人谢某2证言证实，贾某某让其以购房为由从银行办理按揭贷款，其不是实际购房，未出资，某某公司的首付款收据是假的。梁某给其的首付款收据。29.证人郭某证言证实，2010年，其在某某公司开发的某某新世纪广场全款购买了两套商铺，其中一套是2-D-11，另一套是2-D-12，共计支付房款132.73万元。2015年8月左右，张某某2称，贾某某说其购买的某某新世纪广场的房子能以按揭贷款的方式从银行贷款。之后贾某某多次联系其面谈，贾某某说其购买的房子还是其的，如果要从银行贷款，先以其原来的全款当做首付款空开一个收据，再在预售合同上将房价提高到一万九千多元每平米，这样就能从银行贷款130万元。其提出使用其中的30万元贷款，贾某某同意并承诺先期还款，后期其只需还款三十万元就行。贷款手续是贾某某安排人帮其办的。2018年5月之后，某某公司不再还款，其接着还了六个月。按揭贷款资料中的首付款收据是某某公司王某给其开具的。30.证人吴某证言证实，宋某某说他准备和贾某某合作开一个广告公司，宋某某就和其商量让其帮忙。宋某某称贾某某的公司有房产，可以提供经营场所，运作资金可以用贾某某的公司的项目房产套取，让其找些熟人去某某公司办理购房手续，然后他和贾某某去找银行办理按揭贷款，这样就可以筹到资金来开广告公司。其及朋友吴某2、高某某、董某某、高某、程某某、钱某某、刘某某、郑某某和黄某某，共十个人办理了贷款。银行贷款都是直接到某某公司的账户上，每月宋某某把需要还款的钱交给其，其再把钱存到其这些朋友的还款银行账户上。宋某某给其的这些钱说是“返租”，实际上就是用来还月供的。其与朋友都不是真实购房，是为了帮助某某公司筹措资金，以按揭的名义从银行贷款。其与上述朋友没有某某公司房屋的所有权，签订购房合同时，同时还和南京万鑫同叡公司签了托管协议，南京万鑫同叡公司负责某某公司商铺的租赁运营，协议的大概意思是对方每月返还租金，共返还9年，这些钱正好支付贷款，9年之后产权归南京万鑫同叡公司所有。其这套房子的首付款，是某某公司将钱转到其提供的许某某的账号上，许某某将钱转给吴某2，其再让吴某2将钱转到某某公司提供的账号上。31.证人曾某证言证实，其曾出借银行账户给和某使用。32.河南四方会计师事务所有限责任公司出具的四方审字[2020]140号审计报告及相关银行按揭贷款资料证实，梁某在某某公司上班期间，某某公司骗取贷款211820000元，截止2018年5月9日，已偿还本金40507186.69元，尚未归还贷款本金171312813.31元，支付利息22456726.81元，尚未归还贷款本金扣除已支付利息后余额148856086.5元。33.证人常某和陈某某等人证言、贷款客户明细、贷款相关资料、房产备案和撤案明细、到案证明、无前科证明、户籍证明等相关证据在卷可查。上述证据经当庭示证，质证，能够证明案件事实，予以确认。本院认为，被告人梁某明知贾某某以零首付购房和车位的方式骗取银行贷款，仍接受贾某某安排，以提供虚假房屋买卖合同和首付款收据等贷款资料的方式帮助贾某某骗取银行贷款，情节特别严重，其行为已构成骗取贷款罪。公诉机关指控罪名成立。被告人梁某关于其事后才知道按揭贷款首付款收据是虚开的辩解意见，经查，被告人梁某在侦查期间供述在工作期间已发现合同上房产售价偏高和还贷表格存在异常，且并有另案被告人贾某某、王某、和某及公司员工王某1、谢某1、刘某1、杜某、王某2等人，银行工作人员靳某、刘某3和庞某，相关客户史某、刘某4、周某、谢某2等人证实梁某向客户介绍相关零首付政策，通过多个账户资金的流转伪造首付款已支付的现象，向银行提交虚假的贷款资料，协助贾某某到银行骗取贷款，故本案证据可以证实被告人梁某应在协助贾某某办理贷款时应明知首付款收据是虚开的，对被告人梁某相关辩解意见不予采纳。被告人梁某关于其不知道车位贷具体情况，其没有介绍过车位贷的辩解及辩护人关于梁某未参与车位贷的辩护意见，经查，被告人梁某曾供认其去银行办理的车位贷准入手续，为办理车位分期贷款其按照贾某某安排提供相关房产信息并交给公司工作人员办理虚假购房合同，在贷款审批后由工作人员到房管局办理撤销房屋备案手续，同时公司员工董某1、杜某、王某2、谢某1、刘某1、钱某和银行工作人员许某的证言证实梁某参加贾某某召开的车位贷款会议且参与或安排公司人员办理车位贷手续、办理撤销涉案房屋备案手续，另有证人薛某及王某4证实梁某向客户介绍车位贷政策且协助办理贷款，故本案证据可以证实，被告人梁某明知车位贷情况，且参与车位贷手续办理，对被告人梁某及辩护人相关辩解、辩护意见不予采纳。被告人梁某关于本案审计数额偏高的辩解及辩护人关于梁某不应对全部数额负责、系从犯的辩护意见，经查，本案审计报告依照法定程序进行，且审计范围为其任职期间，贾某某实施的骗取贷款行为，故被告人梁某的辩解意见不予采纳；但鉴于梁某在工作期间是受贾某某安排，在骗取贷款犯罪活动中起次要作用，系从犯，予以减轻处罚，对辩护人关于从犯的辩护意见予以采纳。对被告人梁某关于其具有自首情节的辩解及辩护人关于本案系单位犯罪且梁某具有自首情节的意见，经查，被告人梁某虽主动到案但并未如实供述犯罪事实，故不能认定自首；贾某某为某某公司实际控制人，骗取贷款由贾某某决策，涉案款项由贾某某支配，故本案系个人犯罪，故对被告人梁某及辩护人相关辩解、辩护意见不予采纳。对辩护人关于证人证言不应采信、本案未达到情节严重、建议适用缓刑或免予刑事处罚的辩护意见，经查，本案多名证人包括某某公司员工、银行工作人员以及客户均证实梁某参与贾某某骗取贷款行为，形式合法，应依法采信；贾某某骗取银行贷款高达2.1亿余元，截止2018年5月9日，尚未归还贷款本金扣除已支付利息后余额为1.4亿余元，已属于“情节特别严重”，无法适用缓刑或免予刑事处罚，故对辩护人相关辩护意见不予采纳。根据被告人犯罪的事实、性质、情节和社会危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一、第二十五条、第二十七条之规定，判决如下：被告人梁某犯骗取贷款罪，判处有期徒刑二年三个月，并处罚金人民币四万元。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向河南省安阳市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。审 判 长  郝宜春审 判 员  王瑞霞审 判 员  黄 炎二〇二〇年十二月二十日代理书记员  李晓华