福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0305民初5854号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行，住所地福建省莆田市秀屿区区广场中晖商业街****。统一社会信用代码：913503055653799940。 负责人：谢文林，行长。 委托诉讼代理人：陆国城，男。 被告：杨开源，男，1983年9月3日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：潘玉妹，女，1988年9月22日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行（以下简称农商行秀屿支行）与被告杨开源、潘玉妹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行秀屿支行的委托诉讼代理人陆国城，被告杨开源到庭参加诉讼。被告潘玉妹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令杨开源、潘玉妹立即归还银行卡透支本金59993.19元及该款自2020年6月22日起至付清款项之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、罚息、复息；2、依法判令实现债权的一切费用由各被告承担。事实及理由：2018年4月9日，杨开源、潘玉妹向农商行秀屿支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。 此外，农商行秀屿支行与杨开源、潘玉妹于2018年4月9日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。 合同签订后，农商行秀屿支行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过杨开源的申请，于2018年4月17日农商行秀屿支行向杨开源发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××6103）一张，授信原额度为2万元，现额度为6万元，授信期限为3年。但杨开源自2020年6月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。经查，潘玉妹系杨开源的妻子，本案债务发生在潘玉妹与杨开源夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，潘玉妹应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 杨开源对农商行秀屿支行的诉求及其所依据的上述事实和理由均无异议，表示愿意还款，但目前暂无还款能力。 潘玉妹未作答辩。 农商行秀屿支行围绕诉讼请求提供下列证据： 1、福万通普惠金融卡申请表附《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》一份，证明：杨开源向农商行秀屿支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴费等作了约定。杨开源的配偶潘玉妹也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实。 2、身份证复印件两份，证明：杨开源、潘玉妹向农商行秀屿支行提供本人身份及住址。 3、结婚证、户口本复印件各一份，证明：2009年1月5日，杨开源与潘玉妹办理结婚登记。潘玉妹系杨开源的妻子，本案债务发生在潘玉妹与杨开源夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，潘玉妹应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 4、贷记卡交易明细一份，证明：杨开源的违约情况。 经质证，杨开源对农商行秀屿支行提供的上述证据均无异议。 经审查，本院认为，农商行秀屿支行提供的上述证据内容明确、来源合法，杨开源对此均无异议，潘玉妹缺席也未提出书面异议，均予确认。 杨开源、潘玉妹均未提供证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下： 2009年1月5日，杨开源与潘玉妹办理结婚登记。2018年4月9日，杨开源向农商行秀屿支行申请办理福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。潘玉妹知悉并以其配偶的身份签名捺印。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定。其中，《领用合约》第五条明确约定，持卡人违反本合约及相关规定或连续逾期还款达三次，农商行秀屿支行无需通知持卡人即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回普惠金融卡，并要求持卡人立即清偿所有欠款。农商行秀屿支行依约向杨开源发放了普惠金融卡（卡号：6228××××6103），授信额度为6万元，授信期限为3年。后杨开源未能按时依约偿还透支款项，2020年7月至2020年9月，每月22日结息账单上均产生违约金，符合持卡人连续逾期还款达三次的情形。现本案信用卡持卡人杨开源自2020年7月20日起逾期，2020年11月17日系统又自动扣款本金1元，杨开源尚欠农商行秀屿支行透支本金59992.19元及透支利息、罚息、复息未偿还。另，逾期后，截至2020年10月18日系统又自动扣款利息共计8.41元。农商行秀屿支行于2020年11月11日诉至本院。案经审理，因杨开源现无还款能力，且潘玉妹缺席，致本案无法调解。 本院认为，杨开源尚欠农商行秀屿支行普惠金融卡透支本金59992.19元并产生利息、罚息、复息，有农商行秀屿支行提供的上述证据及其庭审陈述为凭，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》系本案合同组成部分，其已就透支利息、违约金等的计算方式作出约定。其中，《领用合约》第五条明确约定，持卡人违反本合约及相关规定或连续逾期还款达三次，农商行秀屿支行无需通知持卡人即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回普惠金融卡，并要求持卡人立即清偿所有欠款。杨开源未能按时依约偿还透支款项，自2020年7月20日起逾期，2020年7月至2020年9月，每月22日结息账单上均产生违约金，符合持卡人连续逾期还款达三次的情形，已然符合合约约定的要求持卡人立即清偿所有欠款的条件。庭审时，农商行秀屿支行主张，本案借款逾期后，截至2020年10月18日系统又自动扣款利息共计8.41元应予抵扣，系对其不利事实的自认，本院予以采纳。故现农商行秀屿支行诉请杨开源偿还尚欠的普惠金融卡透支本金59992.19元，有事实及法律依据，可予支持；农商行秀屿支行诉求的利息、罚息、复息依法应自逾期之日即2020年7月20日起算，利息、罚息、复息应以折合年利率24%为限，且逾期后系统又自动扣款利息8.41元应予一并抵扣。2018年4月9日，杨开源申请办理福万通普惠金融卡时，潘玉妹以其配偶的身份在普惠金融卡申请表上签字捺印，并向农商行东峤支行提供了自己的身份信息及确认的法律文书送达地址，故应认为本案贷款系基于杨开源、潘玉妹的共同意思表示，该债务应当按其夫妻共同债务处理，潘玉妹应承担共同偿债责任。潘玉妹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条和第九十二条第一款规定，判决如下： 杨开源、潘玉妹应在本判决生效之日起五日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行普惠金融卡透支本金59992.19元及该款自2020年7月20日起至还款之日止按合同约定计算的利息、罚息、复息（利息、罚息、复息折合年利率24%为限，且逾期后系统又自动扣款利息8.41元应予一并抵扣）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1401元，减半收取计700.5元，由杨开源、潘玉妹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 林美霞 二〇二〇年十二月八日 法官助理 陈 婕 书 记 员 林 晶 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。 自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。