广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0881民初4266号原告：信禾互联网小额贷款股份有限公司，住所地：海南省海口市******海南大厦农信楼812室，统一社会信用代码：91460000MA5RCKJNXN。法定代表人：刘楠，董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：李振江，系该公司员工。委托诉讼代理人（特别授权）：王李连，系该公司员工。被告：廖家恩，男，汉族，1985年1月8日出生，广东省廉江市人，住廉江市**********，公民身份号码：440************057。被告：肖小艺，女，汉族，1988年9月20日出生，广东省廉江人，住廉江市**********，公民身份号码：440************123。原告信禾互联网小额贷款股份有限公司与被告廖家恩、肖小艺小额借款合同纠纷一案，本院于2020年10月09日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，于2020年11月05日公开开庭进行了审理。原告信禾互联网小额贷款股份有限公司的委托诉讼代理人李振江到庭参加诉讼，被告廖家恩、肖小艺经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告信禾互联网小额贷款股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告廖家恩立即偿还原告贷款本金人民币20000元，利息6882.18元，本息合计26882.18元[利息暂计算至2020年05月20日止，后期利息（含罚息）按年利率24%计至实际清偿之日止]；2.判令被告肖小艺对上述债务承担连带清偿责任；3.判令由各被告承担本案的诉讼费、律师费、财产保全费、保全责任险费等原告为实现债权实际发生的一切合理费用。事实和理由：被告廖家恩因经营快餐店的需要，于2017年07月31日与原告签订了《农信互联网小额贷款股份有限公司“一小通”最高额联保贷款合同》（合同编号：农信互联网廉江小额借字2017年第510***********010号，以下简称“合同”）。合同约定：贷款金额为人民币20000元，贷款期限为24个月（自2017年07月31日至2019年07月31日），借款人按贷款年利率18%向贷款人支付贷款利息，按年利率3.6%存入诚信保证金。诚信保证金系为营造诚信光荣、失信可耻的信用环境，作为借款人向放款机构承诺正常履约的保证金。如果借款人按期归还贷款本息，则诚信保证金由贷款人在贷款本息结清后解除止付。如果借款人违约未按期归还贷款本息，当期违约的扣收当期诚信保证金，连续两次违约或违约次数达三次（含）以上的，或者贷款到期未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金，且贷款人有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利。还款方式为按月结息，到期还本。被告肖小艺同意为被告廖家恩的贷款提供最高额连带责任保证担保，担保期间为贷款到期之日起的两年，担保范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用，被告肖小艺在合同上签字按手印确认。2017年07月31日，原告按合同约定向被告廖家恩发放了贷款20000元整，被告于2017年10月09日归还本金20000元，又于2018年1月11日再次签订提款申请书，申请贷款金额为20000元，原告按约定于2018年1月12日向被告廖家恩发放了贷款20000元整，但被告廖家恩未按合同约定偿还贷款本息，且本笔贷款已于2019年07月31日到期。截止2020年05月20日，原告共向被告发放了贷款40000元，被告廖家恩共归还贷款本金20000元，归还利息4277.82元，合计偿还本息24277.82元。被告廖家恩从2019年07月31日开始拖欠本金，截止到2020年05月20日，拖欠本金20000元，已连续拖欠11期；从2018年10月21日开始拖欠利息，截止到2020年5月20日，拖欠利息6882.18元，连续拖欠20期；拖欠本息合计26882.18元。原告经多次催收，被告廖家恩仍未归还拖欠的贷款本息，被告肖小艺作为共同债务人未承担共同清偿责任，也没有履行连带清偿责任。现原告依据《民事诉讼法》、《合同法》等相关规定，以及双方签订《合同》中第五条第（二）款第2项“拖欠本金或利息超过3期等严重违约行为”的相关约定，被告廖家恩应立即偿还原告贷款本金人民币20000元，利息6882.18元，本息合计26882.18元，利息暂计算至2020年05月20日止，后期利息按照合同约定的利率24%计至清偿之日止。综上，为了维护原告的合法权益，特依据《民事诉讼法》、《合同法》等相关规定向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告廖家恩未作答辩。被告肖小艺未作答辩。原告信禾互联网小额贷款股份有限公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、被告廖家恩、肖小艺身份证、户口本，婚姻证明复印件，用以证明两被告户口身份信息和两被告是夫妻关系。2、《农信互联网小额贷款股份有限公司“一小通”最高联保贷款合同》、合同签名照，用以证明原告与被告廖家恩有借贷关系，被告肖小艺愿意承担连带担保责任。3、提款申请书，用以证明原告已于2017年07月31日履行放款义务。4、交易明细表，用以证明被告廖家恩拖欠本息且未按合同约定归还贷款本息。被告廖家恩没有向本院提交证据。被告肖小艺没有向本院提交证据。被告廖家恩、肖小艺未到庭参加诉讼，视为对原告提交的证据放弃质证权。对原告提交的证据，本院审核后，其具有客观性、合法性、关联性。以上证据，本院予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告廖家恩因经营快餐店的需要，于2017年07月31日与农信互联网小额贷款股份有限公司签订《农信互联网小额贷款股份有限公司“一小通”最高额联保贷款合同》（合同编号：农信互联网廉江小额借字2017年第510***********010号，以下简称“合同”）1份，向农信互联网小额贷款股份有限公司借款20000元。《合同》约定：“第二条：最高贷款额度、最高贷款额度的期限和用途，借款人廖家恩，最高贷款额度，贰万零仟零佰零元整，最高贷款额度的期限，2017年07月31日起至2019年07月31日，贷款用途，经营快餐店；第三条第一款：借款人按贷款年利率18%向贷款人支付贷款利息，按年利率3.6%存入诚信保证金。如果借款人按期归还贷款本息，则诚信保证金由贷款人在贷款本息结清后解除止付。如果借款人违约未按期归还贷款本息，当期违约的，扣收当期诚信保证金（当期未存入诚信保证金的，从之前存入的保证金中扣收）；连续两次违约或累计违约次数达三次（含）以上的，或者贷款到期未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金。且贷款人有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利；第五条：还款方式，3.双方约定的其他方式：定期结息，到期还本；第六条第（三）项：担保人权利义务，1.全体担保人对全体借款人的债务承担连带清偿责任，借款人之间相互提供连带责任保证担保，担保期间为贷款到期之日起两年。2.最高额担保责任范围为贷款人向借款人发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用”，被告廖家恩在借款人处签名捺印，被告肖小艺在担保人处签名捺印。合同签订后，原告于2017年07月31日，农信互联网小额贷款股份有限公司发放贷款20000元给被告廖家恩，被告廖家恩于2017年10月09日归还本金20000元，于2018年1月11日经被告廖家恩申请，农信互联网小额贷款股份有限公司再次发放贷款20000元给被告廖家恩，该笔贷款于2019年07月31日到期，截止2020年05月20日，原告共向被告发放了贷款40000元，被告廖家恩共归还贷款本金20000元，归还利息4277.82元，合计本息24277.82元，尚欠本金20000元，期间，从2018年10月21日开始，被告开始拖欠偿还欠款利息。因原告多次向被告催收无果，于2020年10月09日诉至本院，请求处理。另查明，廖家恩、肖小艺是夫妻关系。又查明，经海南省市场监督管理局批准，农信互联网小额贷款股份有限公司已变更名称为信禾互联网小额贷款股份有限公司。本院认为，本案是小额借款合同纠纷。原告信禾互联网小额贷款股份有限公司（原名称为农信互联网小额贷款股份有限公司）与两被告是在平等自愿、诚实信用的原则基础上签订了《农信互联网小额贷款股份有限公司“一小通”最高额联保贷款合同》，该合同合法有效。因被告廖家恩没有按约履行，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”的规定，现原告主张被告廖家恩清偿尚欠借款本金合法有理，本院予以支持。关于利息，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”、第二十九条第一款：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。”和第三十二条：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”的规定，原告信禾互联网小额贷款股份有限公司请求的利息过高，本院予以部分支持，本院支持被告向原告廖家恩支付以尚欠本金金额20000元为基数，以原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍为年利率，从2018年10月21日起计算至付清日止的利息。被告肖小艺于2017年07月31日在《农信互联网小额贷款股份有限公司“一小通”最高额联保贷款合同》上签名，为被告廖家恩的上述借款承担连带责任保证担保，担保期间为贷款到期之日起两年，担保责任范围为贷款人向借款人发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，原告请求被告肖小艺对被告廖家恩的上述尚欠本金及利息承担连带清偿责任，本院予以支持。原告主张被告承担本案的财产保全费、律师费、保全责任险费等原告为实现债权实际发生的一切合理费用。因原告未能提供财产保全费、律师费、保全责任险费数额，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”的规定，本院不予支持。被告廖家恩、肖小艺经本院传票传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款和第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下：一、被告廖家恩于本判决发生法律效力之日起十日内向原告信禾互联网小额贷款股份有限公司偿还本金20000元及利息（利息计算方法：以尚欠本金金额20000元为基数，以原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍为年利率，从2018年10月21日起计算至付清日止。）二、被告肖小艺对被告廖家恩欠到原告的上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告信禾互联网小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的利息。本案受理费236.03元（原告信禾互联网小额贷款股份有限公司已预交），由被告廖家恩、肖小艺负担（由被告廖家恩、肖小艺在履行本判决义务时一并支付给原告）。本判决为终审判决。审 判 员 杨润燕二〇二〇年十一月二十七日法官助理 黎法源书 记 员 刘志月附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。