安徽省合肥市庐阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0103民初11572号 原告：中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市政务区财智中心**-办**，统一社会信用代码91340000771148257X。 主要负责人：杨林，总经理。 委托诉讼代理人：翟嵬，北京大成（合肥）律师事务所律师。 被告：阮一峰，男，1984年10月6日生，汉族，住安徽省合肥市庐阳区。 被告：秦云翠，女，1984年9月27日生，汉族，住安徽省合肥市庐阳区。 本院立案受理后，依照《最高人民法院〈民事诉讼程序繁简分流改革试点方案〉》的规定，本院适用普通程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告大地财保安徽分公司的委托诉讼代理人翟嵬到庭参加诉讼，被告阮一峰、秦云翠经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称大地财保安徽分公司）诉被告阮一峰、秦云翠保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依照《最高人民法院〈民事诉讼程序繁简分流改革试点方案〉》的规定，本院适用普通程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告大地财保安徽分公司的委托诉讼代理人翟嵬到庭参加诉讼，被告阮一峰、秦云翠经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告大地财保安徽分公司向本院提出诉讼请求：判令1、被告阮一峰、秦云翠共同支付原告理赔款项44549.01元，并自2019年5月24日起按45元/日的标准支付违约金至款清之日止；2、被告阮一峰支付原告保费5743.3元；3、本案诉讼费、保全费等被告承担。 事实和理由：2017年6月2日，阮一峰向大地财保安徽分公司投保，要求大地财保安徽分公司为其在中国光大银行股份有限公司合肥分行（下称光大银行合肥分行）的93000元贷款提供个人小额信用贷款保证保险，原告接受投保并签发了保险单，被保险人由光大银行合肥分行指定为其下属的合肥经济技术开发区支行（下称光大银行经开区支行）。原、被告在保险单内约定：保费缴纳为每月缴纳1581元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止。同时，双方还约定：被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔；从原告理赔当日起开始超过30天，阮一峰仍未向原告归还全部赔偿款项的，则视为阮一峰违约。阮一峰需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按日1‰标准向原告缴纳违约金；原告理赔后，有权要求阮一峰支付未付保费、理赔款项、违约金等费用。 阮一峰向原告投保后，光大银行合肥分行于2017年6月5日与阮一峰签订了《个人贷款合同》（以下简称贷款合同）一份，并委托光大银行经开区支行于同日向阮一峰发放了93000元贷款。但是，阮一峰未完全履行合同约定的按期还款义务。2019年5月24日，原告应光大银行经开区支行要求，按照保证保险合同的约定向光大银行经开区支行支付理赔款44549.01元，并由光大银行经开区支行向原告出具了“代偿债务与权益转让确认书”一份。 ，原告在阮一峰拒不偿还贷款的情形下承担理赔责任，因此，阮一峰应当向原告支付理赔款项，并按约向原告支付未付保费及承担相关费用；被告秦云翠系阮一峰配偶，案涉贷款发生在其婚姻关系存续期间内，且其在“面谈记录表”内明确承诺自愿承担共同还款的义务，因此，秦云翠应当与阮一峰一并对原告的理赔款项承担共同偿还责任。原告认为，原告在阮一峰拒不偿还贷款的情形下承担理赔责任，因此，阮一峰应当向原告支付理赔款项，并按约向原告支付未付保费及承担相关费用；被告秦云翠系阮一峰配偶，案涉贷款发生在其婚姻关系存续期间内，且其在“面谈记录表”内明确承诺自愿承担共同还款的义务，因此，秦云翠应当与阮一峰一并对原告的理赔款项承担共同偿还责任。 故原告为维护自身的合法权益诉讼至法院，望判如所请。。故原告为维护自身的合法权益诉讼至法院，望判如所请。 原告大地财保安徽分公司围绕其诉讼请求依法提交了以下证据： 证据1.原告营业执照、被告身份证、结婚证复印件各一份，证明原被告主体适格； 证据2.个人贷款保证保险投保单、保险单各一份，证明被告在原告处投保保证保险的事实； 证据3.个人贷款合同、个人借款凭证各一份，证明被告从光大银行合肥分行处借款，光大银行合肥分行依约向被告发放贷款的事实； 证据4.代偿债务与权益转让确认书、转账凭证各一份，证明在被告未能按约偿还光大银行合肥分行贷款的情况下，原告为被告向光大银行合肥分行代偿61499.97元的事实，同时光大银行合肥分行同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。 被告阮一峰、秦云翠未到庭参加诉讼，也未提供书面的答辩意见，视为其放弃答辩、质证、辩论的权利。 本院通过对原告提供证据的审查，对原告大地财保安徽分公司提交的证据真实性、合法性、关联性均予以确认。对大地财保安徽分公司支付44549.01元保险赔偿款的事实予以认定，但是其陈述大地财保安徽分公司是代偿行为，以及其向阮一峰、秦云翠行使追偿权的论点错误，本院予以纠正。 现经审理查明：阮一峰为了其向光大银行合肥分行借款93000元，于2017年6月2日向大地财保安徽分公司投保了一份个人贷款保证保险，以中国光大银行股份有限公司合肥经济开发区支行（以下简称光大银行经开区支行）为被保险人，保单号为PBLG201731171821000246，合同约定大地个人贷款保证保险金额为110577元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，每月费率为1.7%，每月保费金额为1581元，支付方式为按月支付。投保人拖欠上述贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款和未支付保费，从理赔当日开始超过30日仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，须以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算按日千分之一支付违约金，并有权主张投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。 2017年6月5日，阮一峰与光大银行合肥分行签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》，阮一峰的借款用途为购物，借款金额为93000元，借款期限为36个月，年利率为6.65%，还款方式为按月等额本息，每期还款日为贷款发放对应日；借款人未足额还款，贷款人有权宣布所有贷款全部到期，并有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率上浮50%。合同签订当日，光大银行合肥分行通过其经开区支行向阮一峰发放贷款93000元。 阮一峰在履行还款过程中，自2019年3月5日开始逾期还款，自此以后未支付任何本息。阮一峰逾期还款80天后即2020年5月24日，大地财保安徽分公司依约为阮一峰向光大银行合肥分行支付保险赔偿款44549.01元。且阮一峰在光大银行合肥分行以及其经开区支行在2019年6月5日仅此一笔借款。 另外，阮一峰尚欠至2020年5月24日尚欠大地财保安徽分公司支付保费5743.3元。 本院认为：阮一峰与大地财保安徽分公司之间依法形成的保险合同关系，应受法律保护。双方之间签订的个人贷款保证保险保险单即为约束双方的合同，除约定的违约金过高以外，其他内容不违反法律、法规的强制性规定，应为有效，各方均应当遵守并履行合同约定的义务。 由于执行光大银行合肥分行放贷的是其所属的经开区支行，所以投保人阮一峰在投保时误将光大银行经开区支行作为被保险人，是阮一峰对贷款主体的误解。大地财保公司诉称是光大银行合肥分行 大地财保安徽分公司在阮一峰未按照其与光大银行合肥分行的约定履行还本付息义务达到80天时，未对被保险人主体提出异议，并履行了保证保险的义务，并通过光大银行经开区支行向光大银行合肥分行支付了赔偿款44549.01元，因此，大地财保安徽分公司依据其与阮一峰的合同约定，向阮一峰主张保险赔偿的损失44549.01元，理由正当，本院予以支持。至于违约金，因合同中约定的日千分之一的标准超过了法律规定的上限，本院综合考虑大地财保安徽分公司收取保险费的情况，酌定以年利率18%的标准计算违约金。但大地财保安徽分公司主张以赔偿款和保费为基数计算违约金不当，本院认为，违约金应当以赔偿款的金额为基数，保险费是保险人向投保人收取的费用，不应当计入在损失成本内。 关于阮一峰拖欠的保险费问题，因2019年3月5日至2020年5月24日仍在贷款合同期间，大地财保安徽分公司对此期间的保险费仍有权利收取，阮一峰应当支付其在该期间尚欠的保险费44549.01元，故支持大地财保安徽分公司的该项诉讼请求本院予以支持。 关于秦云翠是否向保险人承担共同赔偿责任的问题：虽然案涉的借款发生在阮一峰与秦云翠婚姻关系存续期间，但与大地财保安徽分公司发生保险合同关系的是阮一峰，而秦云翠非保险合同的相对人，其就本案与大地财保安徽分公司之间未建立保证保险合同关系。另外，大地财保安徽分公司当庭提供的“面谈记录”并不能证明秦云翠愿意对阮一峰欠的保险之债承担共同偿还责任。故大地财保安徽分公司的该项诉讼请求缺乏事实与法律依据，本院不予采信。 因此，大地财保安徽分公司主张秦云翠承提共同偿还保险赔偿款的证据不足，本院不予支持。 综上所述，本院依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下: 一、被告阮一峰于本判决书生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司保险赔偿款44549.01元，并自2020年5月24日起按照年利率18%支付违约金至款清时止； 二、被告阮一峰于本判决书生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司保险费5743.3元； 三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费812元、公告费费200元，均由被告阮一峰负担。 如果不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  李成菊 二〇二〇年十二月八日 书记员  沈梅梅 附：本案适用的法律条文 1、《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 2、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约金产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 3、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证明不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。