天津铁路运输法院民 事 判 决 书(2020)津8601民初1876号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：韩顺鹏，上海锦天城（天津）律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋可可，上海锦天城（天津）律师事务所律师。被告：姚艳平，女，1981年8月20日，汉族，住天津市滨海新区。被告：刘随刚，男，1981年2月1日出生，汉族，住天津市滨海新区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告姚艳平、被告刘随刚财产保险合同纠纷一案，本院于2020年8月26日立案受理后，依法组成由法官褚宁担任审判长，法官王骁、徐福君参加的合议庭审理本案。本院于2020年11月2日对本案公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人韩顺鹏、被告刘随刚到庭参加诉讼，被告姚艳平经本院送达传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理完毕。中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款项210373.39元（包括：代偿本金205392.06元、代偿利息4501.68元、代偿罚息479.65元），滞纳金（以理赔金额210373.39元为基数，自2020年4月26日起至实际给付之日止，按照日利率0.063%每天计算）；2.判令被告向原告支付保险费1020.11元；3.判令被告承担原告需要支付的律师费10000元；4.请求人民法院判决确认原告就被告所有的位于天津市滨海新区××房产的处分价款享有优先受偿权；5.本案的诉讼费、保全费等费用由被告承担。事实和理由：二被告系夫妻关系。被告与案外人青岛银行股份有限公司（下称青岛银行）签订《借款合同》，约定被告向青岛银行借款32.2万元，贷款年利率7.6%，贷款期限36期，还款方式等额本息，同时约定由被告向原告投保个人借款保证保险作为本合同项下贷款的担保。2018年10月19日，被告与原告签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定被告在本协议项下可申请保证保险金额。之后，被告向原告就上述贷款的偿还以青岛银行为被保险人投保平安个人借款保证保险，并与原告签订了《最高额抵押合同》，提供其位于天津市滨海新区××房产作为抵押，抵押担保的主债权为：债权人抵押期间内与债务人办理各类业务所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权。合同签订后，青岛银行依约向被告发放贷款，被告仅履行部分还款义务，后未再按期偿还。原告依约代偿，青岛银行具函表示原告已经履行全部保险责任。根据保险合同约定，原告履行保证责任后取得追偿权，有权要求被告支付截至理赔之日未付的保险费和服务费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用，但被告均以各种理由推拖。特诉至法院。刘随刚辩称，认可收到了所贷款项，无其他异议。姚艳平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，亦未答辩、举证。中国平安财产保险股份有限公司向本院提交以下证据予以证实：1.借款合同，证明被告姚艳平与青岛银行形成借款合同关系，借款金额32.2万元整，合同就还款方式、年利率、逾期罚息、担保方式等予以约定；2.关于保证保险业务及债务清偿安排协议书，证明原、被告签订协议书，原告可为被告借款提供保证保险担保，协议约定保证保险金额及有效期；3.最高额抵押合同、共有共同债务声明、不动产登记证明，证明原告与二被告形成反担保抵押合同关系，二被告同意以其所有的房地产抵押给原告作为反担保，以此就合同全部债务及费用承担连带担保责任，并办理抵押权登记手续，被告刘随刚认可该笔债务属于夫妻共同债务，并承担连带清偿责任；4.投保单等签署确认函、平安个人借款保证保险投保单及保险单，证明被告姚艳平就借款向原告投保个人借款保证保险，原告就被告与青岛银行之间的借款承担保证责任，并对保险金额、保费费率、滞纳金等予以约定；5.结婚证复印件及承诺书，证明二被告系夫妻关系，属于夫妻共同债务，应共同承担还款责任；6.送达地址确认书，证明被告签署送达地址确认书，该确认书符合最高院《关于进一步加强民事送达工作的若干意见》的相关规定，应作为法律文书的有效送达地址；7.电子签名签署确认函，证明被告确认办理借款相关文书为线上签署，为本人电子签名；8.履行保证责任通知书及履行保证责任证明书，证明原告已履行保险责任，理赔本息合计208269.66元，有权利追偿；9.贷款金额说明及系统截屏，原告代偿金额的构成，且代偿金额符合合同约定；10.委托合同、律师费发票复印件，证明原告未追偿需要，委托律师发起起诉而支付的律师费用；11.银行流水，证明被告的还款情况。经开庭审理，原告提交的上述证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2018年10月19日，姚艳平与原告签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排协议书》，约定被告姚艳平可向原告申请的保证保险业务规模为2638000元。同日，姚艳平、刘随刚与被告签订了《最高额抵押合同》，约定被告以坐落于天津市滨海新区××的不动产为抵押，原告为姚艳平担保自2018年10月19日至2027年1月27日止期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权。同日，刘随刚签署《共有及共同债务声明》载明：“本人系借款人配偶，本人同意并确认：借款人姚艳平自2018年10月19日至2027年1月27日期间因未按时偿付借款，导致中国平安财产保险股份有限公司向出借人理赔，从而对姚艳平享有债权；此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向中国平安财产保险股份有限公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。”2018年10月19日，姚艳平与案外人青岛银行订立借款合同，合同约定载明：青岛银行为被告提供借款服务；借款金额为322000元；借款期限为36个月，借款利率为年利率7.6%。借款合同约定，乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕日止。同日，姚艳平作为投保人与原告订立平安个人借款保证保险合同，保险公司签发的保险单载明：被保险人为青岛银行；平安个人贷款保证保险金额为354200元；保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；绝对免赔比例为1%；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率0.12%，每月保费金额382.54元。该保险合同约定，保险公司在平安个人借款保证保险项下的“保险责任”是：投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。保险条款对利息进行了释义：利息为投保人和被保险人签订的个人借款合同中约定以及相关法律规定的被保险人的全部应收利息，包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等。保险单中的特别约定部分载明：“投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需要向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当时开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取违约金”。投保单有姚艳平本人的签字确认。后被告未再履行借款合同约定的还款义务，未支付贷款本金、利息及应缴的剩余保费，欠青岛银行本金、利息、罚息共计210373.39元。2020年4月26日，原告向青岛银行支付了保险合同项下的代偿款208269.66元（210373.39×99%），青岛银行出具履行保险责任证明书，认可于上述时间收到上述款项。本院认为，原告与被告姚艳平签订的平安个人借款保证保险合同系双方真实意思表示，合法有效，应当受到法律保护，双方均应如约履行各自的义务。原告提交的借款合同均有被告姚艳平签字，能证明被告姚艳平与案外人之间的借款数额及事实，因被告逾期还款的行为使其与案外人之间的借款合同因一方违约而终止，并使本案原告在被告逾期还款的日数达到了保险合同约定的上限后，按照保险合同约定向青岛银行履行了赔付贷款合同的本金、利息、罚息的义务。根据保险合同约定，被告应当向原告归还全部理赔款项和未付保费，故对于原告要求被告支付代偿费用理赔款项208269.66元及逾期保费1020.11元（382.54元／月×2个月＋382.54元／30天×20天）的诉讼请求，本院予以支持。根据《最高额抵押合同》及《共有及共同债务声明》，案涉债务系姚艳平、刘随刚夫妻共同债务，对理赔款、滞纳金及保险费，刘随刚应承担连带清偿责任，并以姚艳平、刘随刚共有的抵押物天津市滨海新区××的不动产提供抵押担保，故对于原告主张的对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。保险合同中约定了滞纳金及计算方法为：“以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%向保险人缴纳违约金”。本院认为，保险合同特别约定中对违约金的计算方式约定过高，本院参照中国人民银行公告（2019）第15号及《最高人民法院关于审理民间借贷案件若干问题的规定》的精神，将违约金予以适当调整为按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍计算。律师费在保险合同中没有明确约定，于法无据，故本院不予支持。综上所述，本院对于原告主张的部分理赔款、保险费和部分滞纳金予以支持，对其主张的律师费不予以支持。依据《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告姚艳平于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款208269.66元；二、被告姚艳平于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费1020.11元；三、被告姚艳平于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付自2020年4月26日起至实际给付之日止的违约金（以208269.66元为基数，按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计算）；四、被告刘随刚对上述债务承担连带清偿责任；五、如被告姚艳平、刘随刚未按本判决指定期限履行上述款项支付义务，中国平安财产保险股份有限公司可与刘随刚、姚艳平以其名下位于天津市滨海新区××的房屋协议折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，所得价款超过原告债权数额的部分归姚艳平、刘随刚所有，不足部分由姚艳平、刘随刚继续清偿；六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4621元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担253元（已交纳），由被告姚艳平负担4368元。保全费1627元，由被告姚艳平负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判长 褚 宁审判员 王 骁审判员 徐福君二〇二〇年十二月七日法官助理常婉爱附：本判决依据法律的具体条文1.《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。2.《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。3.《中华人民共和国物权法》第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条：抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。