河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫13民终6111号上诉人（原审原告）：胡梦丽，女，汉族，1993年8月15日出生，住南阳市宛城区。委托诉讼代理人：肖克，河南问鼎律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公，住所地，南阳市宛城区汉冶街道办事处净上庵社区居委会张衡路与工农路交叉口办公楼，负责人：马继伟，任公司经理。委托诉讼代理人：靖丽，系公司员工。委托诉讼代理人：李德华，系公司员工。上诉人胡梦丽因与被上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司（以下简称太平洋寿险豫南公司）意外伤害保险合同纠纷一案，不服河南省南阳高新技术产业开发区人民法院（以下简称一审法院）（2020）豫1391民初2178号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月10日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。胡梦丽上诉请求：1.撤销原判，改判太平洋寿险豫南公司支付胡梦丽保险赔偿金110000元：2.一、二审诉讼费由太平洋寿险豫南公司负担。事实和理由：一审判决认为胡梦丽父亲胡文善发生轻微交通事故并不必然导致呼吸心跳骤停直至死亡的后果，该意外只是诱因，不属于“近因”即不属于意外伤害,从而驳回胡梦丽的诉请,系认定事实、适用法律有误。依据一审法院查明的事实，胡文善驾驶三轮车与他人发生剐蹭的交通事故，在拨打120后倒地不起,而交通事故碰撞具有一定的暴力冲击性，会对身体造成损害,这种损害可能是明显的、肉眼可见的损伤，也可能是肉眼无法分辨的内部脏器损伤,加之个人体质不同,所造成的损害后果亦不尽相同。故交通事故的发生及胡文善倒地与胡文善的死亡后果明显存在因果关系,如若未发生交通事故和倒地事实,显然不会造成其死亡的后果,交通事故及倒地是导致胡文善死亡最直接、最有效、起决定作用的原因，故本案事故情况完全符合保险法“近因原则”,太平洋寿险豫南公司应当依法予以赔偿。2.胡文善因交通事故死亡，符合意外伤害保险条款中的“外来的、突发的、非本意的、××”的四要件,保险人应当予以赔付。（1）意外伤害保险中的“外来性”强调某种危险或事故来源于人体外部，本案中,交通事故碰撞造成的危险显然来源于外部,这种危险并非来源于被保险人胡文善自身内部。（2）“突发性”强调伤害是一瞬间发生剧烈变化的事故引起的。本案中,交通事故是瞬间发生,交通事故发生的碰撞必定会给胡文善身体内部、外部及精神上造成伤害。(3）“非本意”强调这种伤害后果不是被保险人希望的或追求的。交通事故属于意外事件,胡文善主观上显然并不希望或追求交通事故的发生。(4)“××”强调伤害不是××引起的,本案中,胡文善因交通事故碰撞后身体不造,拨打120电话倒地后意识丧失经抢救无效死亡,故导致胡文善倒地死亡的根本原因系交通事故所致的碰撞，××所致。太平洋寿险豫南公司也未提交任何证据印证胡文善死亡结果是其自身××所致。3.即使按照一审判决认为的该交通事故系诱因,轻微交通事故不必然导致呼吸心跳骤停，同理，如若胡文善未发生交通事故亦不可能导致死亡的损害后果。在这种情况下,可以认定系多个致损原因共同作用导致胡文善死亡的损害后果，多个原因均系“近因”。因此,即使本案存在其他致损原因的情形,也是与交通事故共同作用下导致胡文善死亡的结果,交通事故与其他致损原因均应系“近因”。太平洋寿险豫南公司辩称，双方所签订的保险合同属实，且系双方真实意思表示，但本次事故不是导致胡文善死亡的直接原因，保险公司对其他险种已经理赔，本案不属于保险合同的意外事故。胡梦丽向一审法院起诉请求：1.太平洋寿险豫南公司支付胡梦丽保险赔偿金110000元。一审法院认定事实：2018年8月29日，胡梦丽作为投保人以电子投保方式在太平洋寿险豫南公司处投保“祥宁幸福保意外伤害保障计划”，被保险人为胡梦丽父亲胡文善，保险期间自2018年9月2日零时起至2019年9月1日二十四时止（一年期短期险自动续保）。其中意外伤害身故，残疾保险金额为110000元，意外伤害医疗保险金额为5000元，身故受益人为胡梦丽。2020年4月22日14时16分许，胡梦丽父亲胡文善驾驶杰工牌正三轮电动车沿南阳市车站路自南向北行驶，行至南阳市××玉器市场北，在超越同向行驶的王纪平驾驶的赛利特牌自行车时两车擦挂，造成王纪平受伤的道路交通事故。发生交通事故后，胡文善自行拨打120，旋即倒地，出现意识丧失、呼之不应，现场一路人予以持续胸外按压。120到达现场后，判断胡文善大动脉搏动、自主呼吸及自主心率仍未恢复，急予以持续胸外按压、口咽通气管、呼吸囊辅助呼吸、建立静脉通路、心电监护、肾上腺素、补液等治疗，同时转运至南阳市中医院。既往高血压病史，最高血压达160／100㎜Hg。入院后继续予以高级生命支持，至当日16：03胡文善仍未恢复自主心率，大动脉搏动、自主呼吸仍未恢复，医院方面与家属沟通放弃治疗后宣告临床死亡，死亡原因为“不明原因导致的呼吸心跳骤停”，抢救共历时1小时25分。后胡梦丽就投保之各项保险向太平洋寿险豫南公司申请理赔，太平洋寿险豫南公司将胡梦丽投保的“金佑人生终身寿险（分红型）A款”及“金佑人生终身寿险（分红型）B款”予以理赔，对于胡梦丽投保的涉案意外险未予理赔，后胡梦丽起诉至一审法院。一审法院认为，根据保险法“近因基本原则”，保险人只对承保范围内的保险事故作为直接的、最接近的原因所引起的损失承担保险责任，而对承保范围以外的原因造成的损失，不负赔偿责任。如果是多种原因导致保险标的损失的，处于支配地位、具有决定性作用的原因是近因。本案中，根据道路交通事故认定书中对于事发经过的描述，事发时两辆电动车只是发生了剐蹭，并未显示胡梦丽父亲胡文善在交通事故中受伤。根据日常经验可知，轻微的交通事故并不必然导致呼吸心跳骤停直至死亡的后果，该意外最多只是诱因，并不是造成胡梦丽父亲胡文善死亡的主要原因和起决定性作用的原因，不属于“近因”。胡文善的死亡原因不属于“遭受外来的、突发的、非本意的、××的客观事实直接致使身体受到的伤害”，即不属于意外伤害，保险人无需为此承担意外伤害的保险责任。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决：驳回胡梦丽的诉讼请求。案件受理费2500元，减半收取计1250元，由胡梦丽负担。本院二审期间，双方当事人均未提交新的证据。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，本案系人身保险合同纠纷，双方对合同成立及效力均无异议，争议焦点是胡梦丽父亲的死亡是否属于保险合同约定意外伤害造成的，是否属于太平洋寿险豫南公司的理赔范围。保险合同中的“意外伤害”指遭受外来的、突发的、非本意的、××的客观事件直接致使身体受到的伤害。胡梦丽父亲胡文善发生交通事故后倒地死亡，胡梦丽认为造成其父亲死亡的原因系交通事故，太平洋寿险豫南公司主张胡文善死亡不属于保险合同约定的“意外伤害”，但并未举证证明胡文善的死因系自身原因,胡文善在交通事故中倒地并经抢救无效后死亡，在没有相反证据证明胡文善的死亡与交通事故无关的情况下，依据保险法的近因原则，应推定胡文善的死亡系交通事故造成的，符合双方保险合同中约定的意外事故造成被保险人死亡，太平洋寿险豫南公司应当承担支付保险金11万元的支付责任。综上所述，胡梦丽的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销河南省南阳高新技术产业开发区人民法院（2020）豫1391民初2178号民事判决；二、中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司于本判决生效后十日内向胡梦丽支付保险金110000元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1250元，二审案件受理费2500元，均由中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司负担。本判决为终审判决。审判长 卢国伟审判员李君彦审判员刘洋二〇二〇年十二月八日法官助理高家骏书记员杨璐