江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初7609号原告：中联惠捷信息技术有限公司，住所地：上海市奉贤区奉浦工业区奉浦大道******。统一社会信用代码：91310120MA1HMK8R08。法定代表人：赵春城，系该公司执行董事。委托诉讼代理人：熊健爱，江西敬虔律师事务所律师，代理权限：特别授权代理。被告：肖文京，男，1966年12月3日生，汉族，住江西省赣州市南康区。原告中联惠捷信息技术有限公司（以下简称中联惠捷公司）与被告肖文京借款合同纠纷一案，本院于2020年9月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中联惠捷公司的委托诉讼代理人熊健爱到庭参加诉讼，被告肖文京经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中联惠捷公司向本院提出诉讼请求：1、请求被告偿还借款共计人民币108462.92（本金83333.48元、分期付款手续费24608.47元、利息320.97元、违约金200元）并承担自2020年4月14日起至实际清偿日止按合同约定的方式计算的利息及相关费用；2、判令被告支付给原告为实现债权产生的律师代理费2000元；3、判令如被告不履行上述给付金钱义务，原告有权就被告所有的车牌号为赣Ｂ×××**，车架号为ＬＢＥＴＬＢＦＣ2ＧＹ155448的现代牌汽车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；4、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年11月被告向九江银行股份有限公司赣州分行（以下简称九江银行赣州分行）申请办理了卡号为62×××33的信用卡一张。双方于2018年11月21日签订了两份《信用卡汽车专项借款担保合同》，分别约定被告向九江银行赣州分行借款122000元、3000元。九江银行赣州分行向被告发放了借款，并就车牌号为赣Ｂ×××**的现代牌汽车办理了车辆抵押登记。此后，被告未按时偿还贷款，经九江银行赣州分行多次催收未果。2020年4月14日，九江银行赣州分行与原告签订《债权转让协议》将上述债权转让给原告，并由九江银行赣州分行向被告邮寄送达了《债权转让通知书》。现原告为主张上述债权，遂诉至法院。被告肖文京未作答辩。经审理查明：2018年11月21日，被告肖文京向案外人九江银行赣州分行申请办理信用卡，并签署信用卡申请表，载明已阅读了全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《信用卡领用合约》第二十条约定免息还款期为被告当期非现金交易（除现金提取、转账交易外的交易）自记账日起至规定的到期还款日；第二十一条约定被告在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付当期非现金交易的利息。否则，全部交易不适用免息还款的相关规定。如被告未在到期还款日前全额还清信用卡欠款，将会产生相应透支利息，信用卡透支利息上限日利率为万分之五（年利率18.25%），下限为日利率万分之五的0.7倍（年利率12.775%）。被告在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，将向被告收取违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%计算，最低5元，最高50元，具体的到期还款日和免息还款期以信用卡产品的相关规定为准；第三十六条约定《九江银行股份有限公司信用卡章程》、收费标准等是本合约不可分割的部分，和本合约具有同等的法律效力。如果相关的收费项目、收费标准等有所变更，九江银行赣州分行将按照相关法律法规或者监管规定所确定的时间进行公告后施行调整后的收费标准等，无需再行通知被告。案外人九江银行赣州分行基于被告申请，向被告发放了一张尾号为0433的信用卡。2018年11月21日，被告（借款申请人/抵押人）与案外人九江银行赣州分行（借款发放人/抵押权人）签订了《信用卡汽车专项借款/担保合同》一份（合同编号：九银赣州分行信汽字第2018112000006833号），约定：借款申请人申请通过九江银行信用卡分期方式办理汽车专项借款，借款金额为122000元；借款申请人以按月分期等额方式向借款发放人偿还借款本金及分期手续费。分期还款共分36期，首期偿还的本金为3388.88元，之后每期偿还的本金为3388.88元，末期偿还本金为3389.2元，每期偿付的分期手续费为1012.6元;抵押人自愿以车辆向借款发放人提供抵押担保；抵押担保范围包括但不限于借款本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。同日，被告与案外人九江银行赣州分行另签订《信用卡汽车专项借款/担保合同》一份（合同编号：九银赣州分行信汽字第2018112000006834号），约定：借款申请人申请通过九江银行信用卡分期方式办理汽车专项借款，借款金额为3000元；借款申请人授权委托借款发放人将借款支付至上海策玥信息技术有限公司名下银行账户；借款申请人以按月分期等额方式向借款发放人偿还借款本金及分期手续费。分期还款共分36期，首期偿还的本金为83.33元，之后每期偿还的本金为83.33元，末期偿还本金为83.45元，每期偿付的分期手续费为13.5元。两份《信用卡汽车专项借款/担保合同》均约定：借款申请人应于借款发放次月起的每月28日前偿还本金和手续费。借款申请人应在办理汽车专项借款的信用卡账户或绑定的还款借记卡中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权借款发放人从中直接扣款受偿；如借款申请人没有按合同约定及时足额存入还款资金，借款发放人有权按照《九江银行信用卡章程》及《信用卡领用合约》的规定向借款申请人收取透支利息、复利、违约金等；借款申请人没有按合同约定及时足额还款，借款发放人有权要求借款申请人立即清偿借款本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，取消合同项下的汽车专项借款，将全部未偿付款项一次性计入借款申请人信用卡账单；借款发放人为实现合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等由借款申请人承担。被告肖文京与案外人九江银行赣州分行另行签订的《抵押合同》约定：根据《信用卡汽车专项借款/担保合同》（合同编号：九银赣州分行信汽字第2018112000006833号）的约定，被告同意将其所有的现代汽车一辆抵押给九江银行赣州分行，为被告借款提供担保（借款金额：122000，车架号为LBETLBFC2GY155448）。2018年11月21日，上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为案外人九江银行赣州分行。上述合同签订后，案外人九江银行赣州分行依约发放了贷款。原告中联惠捷公司（受让方、乙方）与案外人九江银行赣州分行（转让方、甲方）签订一份《债权转让协议》，约定：截止2020年4月14日，甲方对借款人肖文京享有借款债权本金余额为83333.48元，手续费、利息及违约金为25129.44元，合计债权108462.92元；甲方同意按照本协议约定的条件，向乙方转让借款债权；乙方同意按照本协议约定的条件，受让借款债权。在遵守本协议条款和交割条件的前提下，交割后，甲方将自基准日起的借款债权的权益、权益和利益均转让给乙方。2020年8月3日，案外人九江银行赣州分行通过EMS邮寄的方式向被告肖文京在合同中约定的送达地址江西省赣州市南康市镜坝镇红星村肖屋6号寄送了《债权转让通知书》。《债权转让通知书》载明，九江银行赣州分行已于2020年4月17日将原债权人与被告签署的编号为九银赣州分行信汽字第2018112000006833号和九银赣州分行信汽字第2018112000006834号的《信用卡汽车专项借款/担保合同》及该合同之从合同或其他关联法律文件项下全部权益转让给原告，请被告向新债权人继续履行前述合同及其从合同或其他关联法律文书项下义务。现因被告未依约履行还款义务，原告遂诉至本院。另查明，截至2020年4月14日，编号为九银赣州分行信汽字第2018112000006833号的《信用卡汽车专项借款/担保合同》尚欠本金81416.77元、分期手续费24297.97元、利息312.27元及违约金200元；编号为九银赣州分行信汽字第2018112000006834号的《信用卡汽车专项借款/担保合同》尚欠本金1916.71元、分期手续费310.5元、利息7.7元。原告为实现本案债权支付律师代理费2000元。以上事实，有原告陈述及原告提交并经本院庭审审核的信用卡申请表及《九江银行信用卡领用合约》、《信用卡汽车专项借款/担保合同》2份、抵押合同、机动车登记证、逾期账户明细表及账单明细信息、《债权转让协议》、债权转让通知书、快递邮寄单、委托代理合同、发票、银行进账单在卷佐证。本院认为，被告肖文京与案外人九江银行赣州分行签订的《信用卡领用合约》、《信用卡汽车专项借款／担保合同》、抵押合同系双方的真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效，各方均应依约履行。被告未按合同约定归还借款，已属违约，其应当承担相应的违约责任。根据法律规定，债权人有权将合同的权利全部或部分转让给第三人，且经通知债务人即发生法律效力，本案案外人九江银行赣州分行已将案涉债权转让给原告并按相关合同约定的方式向被告发送了债权转让通知书，该债权转让行为合法有效，原告有权向被告主张本案债权。现原告要求被告归还借款并支付分期手续费、结欠利息、违约金、后续利息之诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。但后续利息起算时间应调整为自2020年4月15日起。原告诉请的律师代理费符合双方约定，且不违反相关收费标准，本院予以支持。但至清偿之日，利息、违约金、分期手续费、律师代理费之和不得超出以借款本金为基数，按原告起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的限额。被告以其所有的车牌号为赣Ｂ×××**号的现代牌轿车为本案122000元贷款提供抵押担保并办理抵押登记手续，依照法律规定，抵押权在债权转让的同时一并转让，且《债权转让协议》也作出了相应约定。现原告主张行使抵押权，就抵押财产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿之诉请，本院予以支持，但被告仅为案涉122000元那笔贷款提供抵押，抵押权仅及于122000元那笔贷款，原告主张超出部分，本院不予支持。被告肖文京经本院合法传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告肖文京于本判决生效之日起七日内向原告中联惠捷信息技术有限公司归还借款本金81416.77元；二、由被告肖文京于本判决生效之日起七日内向原告中联惠捷信息技术有限公司支付分期手续费24297.97元、截至2020年4月14日的利息313.27元及违约金200元，并支付自2020年4月15日起至清偿之日止的利息（按领用合约的约定计算）；三、由被告肖文京于本判决生效之日起七日内支付中联惠捷信息技术有限公司委托律师的代理费2000元;四、由被告肖文京于本判决生效之日起七日内向原告中联惠捷信息技术有限公司归还借款本金1916.71元;五、由被告肖文京于本判决生效之日起七日内向原告中联惠捷信息技术有限公司支付分期手续费310.5元、截至2020年4月14日的利息7.7元,并支付自2020年4月15日起至清偿之日止的利息（按领用合约的约定计算）；[原告中联惠捷信息技术有限公司收取的利息、违约金、分期手续费、律师费的总和不得超出以借款本金为基数，按原告起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的限额]六、上述第一、二、三项给付义务，如被告肖文京逾期未付清，原告中联惠捷信息技术有限公司有权对被告肖文京抵押的车辆（车牌号为赣Ｂ×××**）行使抵押权，就该车辆折价、拍卖或变卖方式取得的价款在抵押权利价值范围内优先受偿；七、驳回原告中联惠捷信息技术有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2509元，由被告肖文京负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向江西省赣州市中级人民法院或者本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，并在递交上诉状之日起七日内按规定交纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。本案生效后（当事人提出上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 长  吴 璇人民陪审员  刘宇红人民陪审员  朱志良二〇二〇年十二月二十四日书 记 员  张 妍