广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初29272号原告：中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司，经营场所深圳市罗湖区罗芳路**南方大厦********，统一社会信用代码91440300892305861T。负责人：李振平，总经理。委托诉讼代理人：彭建华，广东德纳律师事务所律师，执业证号14403200610884763。委托诉讼代理人：廖丽敏，广东德纳律师事务所律师，执业证号14403202011165587。被告：方敏，女，1977年2月12日出生，汉族，身份证住址广东省深圳市罗湖区。原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司与被告方敏保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告委托诉讼代理人廖丽敏及被告方敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付理赔款项43168.94元；2.被告按中国人民银行同期贷款利率向原告支付上述款项至还清之日止的利息（其中，2019年11月1日至2020年4月9日的利息为915.65元，计算方式为：43168.94元×4.9%÷365天×158天），上述金额合计：44084.59元;3.被告承担全部诉讼费用。事实和理由：2018年9月6日，被告就其银行贷款向原告投保了保证保险。后因被告逾期未偿还银行贷款致使保险事故发生，2019年10月31日，原告向被保险人贷款银行支付了保险理赔款43168.94元。原告认为，依据《保险法》等法规和涉案保险条款等法律文件的记载，在原告作为保险人承担保险责任后，原告就依法享有向被告追偿的权利，故原告起诉至法院。被告答辩称，1.被告没有原始保单；被告每月还2500元，其中有693.27元是保费，不清楚原告是如何计算的。2.被告当时是以三份保单做的贷款，但原告提交的证据未显示。3.保险单中被告的签名被告确认，但日期被告不确认，日期应当是9月12日，但原告的保单显示的是9月6日。4.保险公司为被告代偿，但未通知被告，要求原告提交代偿的转帐记录。5.被告做贷款的时候，业务员告知被告，做贷款担保公司会担保，需要支付500多元的担保费，被告支付了该笔费用，但不清楚保险公司是人保的，且每月均要支付保费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：一、原告主张，2018年9月6日，原告（保险人）向被告（投保人）出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：原告为被告与中国光大银行股份有限公司深圳罗湖支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》提供保证保险，保险金额为63031.95元，保险费共24957.72元，每月保险费693.27元；赔偿等待期为80天；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日1‰的标准向原告缴纳违约金；原告基于被告违约而理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告对《个人信用贷款保证保险保险单》上的被告签名提出异议，认为该签名可能是原告自行将被告电子签名制作至保险单之上，并当庭要求对该签名进行笔迹鉴定，但其未在法庭规定的时间内向本院提交笔迹鉴定申请。二、被告（借款人）与案外人中国光大银行股份有限公司深圳罗湖支行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告向中国光大银行股份有限公司深圳罗湖支行借款57000元，借款期限为36个月，自2018年9月12日至2021年9月12日；贷款年利率为中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%，首期执行贷款年利率为6.65%；还款方式为按月等额还本付息；被告未按合同约定期限归还贷款本金的，该银行有权对逾期贷款收取罚息，罚息利率为贷款利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；被告未按时足额还款则构成违约，中国光大银行股份有限公司深圳罗湖支行有权宣布所有已贷出的借款立即到期。2018年9月12日，中国光大银行股份有限公司深圳罗湖支行向被告发放贷款57000元。三、根据中国光大银行股份有限公司深圳罗湖支行的对账单，被告自2019年8月12日开始拖欠还款。中国光大银行股份有限公司深圳罗湖支行向原告出具的《索赔申请书》显示，其申请的保险金为43168.94元。原告提交由中国光大银行股份有限公司深圳罗湖支行签章确认的“消费信贷对账单”，证明其于2019年10月31日向中国光大银行股份有限公司深圳罗湖支行代偿保险金43168.94元。中国光大银行股份有限公司深圳罗湖支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》载明，其收到原告代被告支付的代偿款43168.94元，并确认将追偿的全部权益转让给原告。本院认为，本案为保险人代位求偿权纠纷。被告对其在《个人信用贷款保证保险保险单》上的签名不予确认，并当庭陈述需进行笔迹鉴定，但未在本院规定的时间内提交笔迹鉴定申请，本院视其放弃笔迹鉴定申请，并确认《个人信用贷款保证保险保险单》由其本人签名捺印，对该保证保险保险单予以采信。原告向被告出具保证保险保险单，双方已经形成合法有效的保证保险合同法律关系。双方应当严格依约履行合同义务。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条规定，投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。作为投保人的被告未按贷款合同约定履行还款义务，导致保险事故发生，作为保险人的原告向被保险人即中国光大银行股份有限公司深圳罗湖支行赔偿保险金43168.94元后，有权在赔偿金额范围内要求被告赔偿。因此，原告要求被告偿还保险理赔款43168.94元及从贷款银行收到垫付款项次日起支付利息，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张的利息问题，原告主张按照中国人民银行同期贷款基准利率计算利息，由于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，因此，对原告主张的利息自2019年8月20日起应当按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第七条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国保险法》第十一条、第十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的相关规定，判决如下：被告方敏应当于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司支付款项43168.94元以及利息（从2019年11月1日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至款项还清之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费451元，由被告方敏负担。上述费用原告已预付，被告应于本判决生效之日起十日内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  曾莉萍二〇二〇年十二月二十五日书记员  郭 丽