江苏省南京市玄武区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0102民初2786号原告：长安责任保险股份有限公司南京市中心支公司，住所地江苏省南京市建邺区泰山路**万得大厦**写字楼建筑楼层第**。主要负责人：李海龙，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘宝，上海市锦天城（南京）律师事务所律师。委托诉讼代理人：许丹凤，上海市锦天城（南京）律师事务所律师。被告：卞成洪，男，1981年3月23日生，汉族，户籍地在江苏省苏州市姑苏区。被告：裘燕勤，女，1983年11月18日生，汉族，户籍地在江苏省苏州市虎丘区。原告长安责任保险股份有限公司南京市中心支公司（简称长安保险公司）诉被告卞成洪、裘燕勤保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年5月13日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告长安保险公司的委托诉讼代理人许丹凤，被告卞成洪到庭参加诉讼。被告裘燕勤经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告长安保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告保险责任款1793938.03元及利息（以1793938.03元为基数，按银行同期贷款基准利率的4倍为标准支付自2019年3月5日起至实际给付之日止）；2、判令被告向原告支付律师代理费89000元；3、判令若被告不能偿还第一、二项债务，原告有权对被告抵押的位于江苏省苏州市姑苏区××不动产折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年9月20日，被告与重庆苏宁小额贷款有限公司（简称苏宁小贷公司）签订《借款合同》，双方约定，被告向苏宁小贷公司贷款1770000元，借期12个月。同日，原告与被告及苏宁小贷公司签订《投保协议》，约定被告作为投保人对本协议约定的借款向原告投保保证保险。同日，被告与原告签订《反担保抵押合同》，被告自愿以其名下不动产作为反担保抵押。借款合同签订后，苏宁小贷公司按约支付贷款，被告却没有按约支付本息。借款期限届满后，原告向苏宁小贷公司支付了保险理赔款本息合计1793938.03元。现被告未还款，故原告诉至法院。被告卞成洪辩称：1、被告通过苏州邦德担保有限公司（简称邦德公司）操作进行借款，借款时没有接触过原告，被告也不知道投保的意思。当时借款是在邦德公司签的字，因时间紧，内容都没有看。2、邦德公司有部分贷款余额没有给被告，并拿走十几万元。被告每个月支付利息三万多元，多于应支付给苏宁小贷公司的利息，支付了两个月，其余利息不是被告支付的。3、被告告知邦德公司想卖房还款，但邦德公司说要将卖房款打至其账户，被告不愿意。被告很早就沟通了还款意愿，故诉讼费不应当由被告承担。被告裘燕勤未到庭参加诉讼。原告向本院提交《借款合同》、《保证保险保险单》、《反担保抵押合同》、他项权证、《贷款履约保证保险索赔申请书》、银行电子回单、支付凭证等证据，被告卞成洪向本院提交银行账户交易流水，本院组织双方当事人进行证据交换和质证。对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对当事人有异议的证据，本院结合当事人的陈述和本案其他证据，予以综合认证，同时认定如下事实：一、2017年9月20日，被告卞成洪、裘燕勤与苏宁小贷公司签署《借款合同》，约定的主要内容为：1、被告卞成洪、裘燕勤向苏宁小贷公司借款1770000元；2、借款年利率为7.5%；3、借款期限12个月，自2017年9月20日至2018年9月19日；4、还款方式为按月付息到期还本；5、本合同项下贷款采用履约保证保险担保；6、借款人在履行与贷款人签订的合同时，有未能按本合同约定还本付息的行为，视为借款人违约，贷款人有权停止发放贷款，并单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有贷款本金并结清利息及本合同项下其他费用，即解除合同，宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本金、利息、违约金、罚息（合同约定利率上浮50%）；7、以合法手段追偿贷款（包括但不限于委托债务催讨公司、律师事务所等其他第三方机构代为追讨，申请相关部门进行调查、向法院提起诉讼等），由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师费等）由借款人承担等。二、同日，被告卞成洪、裘燕勤作为投保人与原告签订《投保协议》，就上述借款向原告长安保险公司投保贷款履约保证保险，投保单主要内容：1、被保险人为苏宁小贷公司；2、保证保险金额为1905024.45元；3、保险期间2017年9月21日至2018年9月20日。保险条款约定的主要内容为：1、投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到本保险合同约定的期限以上的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿；2、无论个人贷款合同如何约定，保险人认定投保人的还款顺序为,先偿还已逾期部分的欠款，再偿还未逾期欠款；对已逾期部分的欠款，按逾期情形发生的先后顺序依次偿还；3、赔偿金额为投保人与被保险人订立的个人贷款合同项下应偿还的全部贷款本金、利息之和。三、同日，被告卞成洪、裘燕勤（乙方）与原告长安保险公司（甲方）签订《反担保抵押合同》，约定的主要内容：1、乙方根据上述《借款合同》的内容向甲方投保贷款履约保证保险，甲方依据保险合同为借款人提供保证，乙方自愿提供其所有的江苏省苏州市姑苏区××不动产作为反担保抵押物，确保甲方在为乙方对外借款承担贷款履约保证保险责任后，就不动产处置项享有优先受偿权；2、甲乙双方约定抵押物的价值为2540000元，抵押反担保的债权范围是借款合同载明的全部内容或保单项下确定的债权为1770000元。但前述关于抵押物价值的约定，并不作为甲方依据本合同对抵押物进行处置的估价依据，也不构成对甲方行使抵押权的任何限制。抵押物的最终价值以甲方实现抵押权时实际处置抵押物的净收入为准；3、反担保抵押期限12个月，自2017年9月20日至2018年9月19日；4、抵押反担保的范围包含：借款合同或保单中约定的甲方代乙方偿还的资金总额和该笔资金所产生利息（自甲方实际支付代偿之日起，利率按照同期银行贷款基准利率的4倍计算）；借款合同或者保单项下乙方应向甲方支付的全部担保费、违约金、赔偿金以及甲方为实现借款合同或者保单项下的债权所支付的各项费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、财产保全费等）。原、被告就抵押房产办理了不动产证明，载明的担保主债权数额为1770000元。四、2017年9月21日，苏宁小贷公司委托南京苏宁易付宝网络科技有限公司向被告卞成洪发放贷款1770000元。五、2018年11月1日，苏宁小贷公司向原告长安保险公司申请索赔金额1793938.03元。2019年3月5日，长安保险公司向苏宁小贷公司赔付1793938.03元。后原告为实现本案债权，委托上海市锦天城（南京）律师事务所律师诉至本院，为此实际支付律师费10000元。案件审理中，被告卞成洪提交其民生银行的账户交易流水，证明其抗辩意见。对此，原告长安保险公司认为，对被告卞成洪的账户交易流水的真实性无异议，但账户显示被告支付的保证金、评估费与原告无关，账户中的还款并非归还给苏宁小贷公司。本院认为，原告长安保险公司与被告卞成洪、裘燕勤签订保证保险合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方具有拘束力。因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。被告卞成洪、裘燕勤向苏宁小贷公司借款后，未按约还本付息，构成保险事故，原告长安保险公司依约向苏宁小贷公司赔付保险金，现原告长安保险公司要求被告卞成洪、裘燕勤偿还其已赔付款项的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于被告卞成洪认为案外人邦德公司在中间收取利息等费用的意见，本院认为与本案无关，故本案不作处理，被告可另行诉讼主张权利。关于原告主张自代偿之日起按银行同期贷款基准利率的4倍计算利息的请求，本院认为，原告未能举证证明因被告迟延给付代偿款给其造成的损失金额，且该利息标准过高，故本院酌定调整为自2019年3月5日起至2019年8月19日按银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。原告主张的律师费符合双方约定，本院对原告已实际支付的费用1万元予以支持。原告主张的诉讼费用符合双方约定，故被告对此提出的抗辩意见，本院不予采纳。被告卞成洪、裘燕勤与原告长安保险公司签订《反担保抵押合同》，自愿将其名下不动产为保险合同提供抵押担保，并办理了抵押登记，现原告长安保险公司承担了赔付责任，故有权依法对上述不动产折价，或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告卞成洪、裘燕勤于本判决生效之日起十日内向原告长安责任保险股份有限公司南京市中心支公司偿还保险责任款1793938.03元及利息（自2019年3月5日起至2019年8月19日止，按银行同期同类贷款利率计算；自2019年8月20日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算），并赔付律师费10000元；二、原告长安责任保险股份有限公司南京市中心支公司有权就上述债权对被告卞成洪、裘燕勤名下位于江苏省苏州市姑苏区××不动产折价，或以拍卖、变卖的价款优先受偿；三、驳回原告长安责任保险股份有限公司南京市中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件诉讼费24533元，由原告负担2682元，两被告负担21851元；保全费5000元、公告费（按票据结算）由两被告负担。被告应负担的费用于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  孙家凤人民陪审员  王月珍人民陪审员  彭甲临二〇二〇年十二月四日书 记 员  黄蜀君