广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5102民初1246号原告：广发银行股份有限公司潮州分行。住所地潮州市*****侧（潮州大道中段）。负责人：马**生委托诉讼代理人：吴彤彪，广东潮能律师事务所律师。委托诉讼代理人：纪龙杰，广东潮能律师事务所律师。被告：王槐，男，汉族，1963年11月18日出生，住潮州市湘桥区西新街道区*****************,公民身份号码440************438。被告:谢淑娇，女，汉族，1965年3月18日出生，住潮州市湘桥区西新街道区*****************,公民身份号码440************221。原告广发银行股份有限公司潮州分行与被告王槐、谢淑娇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月10日公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司潮州分行的委托诉讼代理人纪龙杰到庭参加诉讼,被告王槐、谢淑娇经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称广发银行）向本院提出诉讼请求：1.判令被告王槐、谢淑娇共同付还原告借款本金人民币41448.55元及相应的逾期利息、罚息、复利(暂计至2020年5月18日的逾期利息620.38元，罚息108.1元，复利5.41元；其余利息、罚息、复利自2020年5月19日起计至实际还款之日止，按基准利率上浮45%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利)，以上本息暂计共为人民币42182.44元；2.判令本案诉讼费用由被告王槐、谢淑娇承担。事实和理由：2017年6月30日，被告王槐向原告申请自信一贷个人信用贷款(编号：1706300718)额度人民币20万元，该额度为循环额度，额度期限为60个月，利率为基准利率上浮45%，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利等。随后，原告为其核准贷款授信额度人民币10万元整。自2017年7月4日至2019年1月19日期间，王槐累计向原告借款4笔，合计借款金额152000元，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为30-36个月不等。自2020年3月18日起，王槐还款开始出现逾期，截至2020年5月18日止，王槐4笔借款均未还清，尚欠本金41448.55元(包括未到期本金27526.18元、逾期本金13922.37元)、逾期利息620.38元、罚息108.1元、复利5.41元。根据以上事实，原告认为：一、原告与被告王槐签订的自信卡(自信一贷)申请表个人信用贷款条款及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效。原告依约向王槐发放了贷款，但王槐没有按约定的期限付还原告借款本息，根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，收回王槐拖欠的借款本息。二、因王槐向原告的借款发生于其与谢淑娇婚姻关系存续期间，且贷款用途为大宗购物，应当按夫妻共同债务处理，两被告应共同偿还结欠原告的借款本息。被告王槐、谢淑娇未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。因被告王槐、谢淑娇经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃质证的权利，本院对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：王槐、谢淑娇于1987年9月17日登记结婚。2017年6月30日，王槐向广发银行提交《自信卡（自信一贷）申请表》，王槐向广发银行申请办理自信卡（自信一贷）业务,总申请金额200000元，申请的贷款为循环额度，额度期限60个月,还款方式为等额本息还款，还款日为每月18日，贷款用途为大宗购物，双方在《自信卡（自信一贷）申请表》中约定“以浮动利率方式执行,以基准利率上浮45%计息,如遇基准利率调整，以中国人民银行调整之次年1月1日起予以调整”；“若借款人未按约定期限还款,就逾期部分,从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息,直至清偿本息为止,并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”；“以下情形定义为违约事件：……。（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”；“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……。（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”等。王槐申办上述业务后，广发银行对王槐的申请予以核准，广发银行授信王槐贷款额度为人民币100000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2017年7月4日起至2022年7月4日止，贷款用途为个人综合消费，还款方式为等额本息，还款日为每月18日，以浮动利率方式执行,以基准利率上浮45%计息。王槐在《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名。王槐向广发银行借款4笔共152000元，截至2020年5月18日，王槐尚欠4笔借款本息，即正常借款本金27526.18元、逾期借款本金13922.37元、逾期利息620.38元、逾期罚息108.1元、逾期复利5.41元（此后利息、罚息、复利另计）。王槐尚欠广发银行的4笔借款本息，其中:(1）借据号为105**********001的借款，尚欠正常借款本金6112.44元、逾期借款本金9038.51元、利息195.5元、罚息70.18元、复利1.86元；（2)借据号为105**********002的借款，尚欠正常借款本金9546.82元、逾期借款本金3074.52元、利息199.74元、罚息23.87元、复利1.72元；（3）借据号为105**********003的借款，尚欠正常借款本金5477.24元、逾期借款本金912.44元、利息104.8元、罚息7.1元、复利0.86元;（4）借据号为105**********004的借款，尚欠正常借款本金6389.68元、逾期借款本金896.9元、利息120.34元、罚息6.95元、复利0.97元。广发银行于2020年10月9日向本院提起民事诉讼。本院认为：王槐申办自信卡（自信一贷）业务向广发银行借款，广发银行对王槐的申请予以核准并依约发放借款，双方的借贷合同关系合法、有效，依法应受法律保护。王槐借款后，借款出现已到期的各分期借款本息没有依约付还广发银行，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，其尚欠广发银行的借款本息应予付还。至于各分期未到期的借款，根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定和《自信卡（自信一贷）申请表》中约定借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用时广发银行有权宣布借款全部或部分提前到期、要求借款人立即归还借款本息及相关费用，广发银行请求王槐偿还未到期的各分期借款本息符合法律的规定及双方在合同中的约定，可予支持。广发银行未能提供充分的证据证明其在本案起诉前已向王槐宣布借款提前到期，但王槐于2020年10月16日收到本院送达的广发银行的民事起诉状副本时应当知悉广发银行对其宣布贷款提前到期的事实，故本院确定本案贷款提前到期日为2020年10月16日。截至2020年5月18日，王槐共计结欠广发银行的正常借款本金27526.18元、逾期借款本金13922.37元、逾期利息620.38元、逾期罚息108.1元、逾期复利5.41元，王槐应予付还广发银行，自2020年5月19日起的借款利息、罚息、复利应根据《自信卡（自信一贷）申请表》中的约定另计，借据号为105**********001、105**********002、105**********003、105**********004的借款自2020年5月19日起至2020年10月16日止在各分期借款期限内的利息按基准利率上浮45%计，超过借款期限的利息、罚息、复利按贷款利率水平上加收30％计，自2020年10月17日起至借款还清之日止的利息、罚息、复利按贷款利率水平上加收30％计。王槐、谢淑娇系夫妻关系，广发银行主张借款行为发生于两被告婚姻存续期间，王槐的贷款用途是大宗购物，其借款用于夫妻共同生活，故谢淑娇应对王槐的上述借款承担共同还款责任。但广发银行没有提供相关证据证明谢淑娇与王槐有共同举债的合意，也没有提供相关证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”、《最高人民法院关于适用的司法解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，广发银行对谢淑娇的诉讼请求于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”、《最高人民法院关于适用的司法解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告王槐应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********001的借款的正常借款本金6112.44元、逾期借款本金9038.51元、利息195.5元、罚息70.18元、复利1.86元；二、被告王槐应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********002的借款的正常借款本金9546.82元、逾期借款本金3074.52元、利息199.74元、罚息23.87元、复利1.72元；三、被告王槐应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********003的借款的正常借款本金5477.24元、逾期借款本金912.44元、利息104.8元、罚息7.1元、复利0.86元；四、被告王槐应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借据号为105**********004的借款的正常借款本金6389.68元、逾期借款本金896.9元、利息120.34元、罚息6.95元、复利0.97元；五、上述借款的利息、罚息、复利计至2020年5月18日，自2020年5月19日起的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表）申请表》中的约定另计。第一至四项判决中的借款自2020年5月19日起至2020年10月16日止在各分期借款期限内的利息以借款本金27526.18元为基数按基准利率上浮45%计，超过借款期限的利息、罚息、复利以借款本金13922.37元为基数按贷款利率水平上加收30％计，自2020年10月17日起至借款还清之日止的利息、罚息、复利以借款本金41448.55元为基数按贷款利率水平上加收30％计。上述利息、罚息、复利被告王槐应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行；六、驳回原告广发银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费854元，减半收取为427元，由被告王槐负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审判员  谢泽芬二〇二〇年十二月三日书记员  蔡 冰