四川省西昌市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川3401民初4658号 原告：刘学良，男，汉族。 委托诉讼代理人：黄超，四川达宽律师事务所律师，委托权限为特别授权。 委托诉讼代理人：杨**，四川达宽律师事务所律师，委托权限为特别授权。 被告：西昌市振兴建筑安装工程有限公司。 法定代表人：陈笑，该公司总经理。 委托诉讼代理人：陈熊，四川康兑律师事务所律师，委托权限为特别授权。 被告：中华联合财产保险股份有限公司凉山中心支公司。 法定代表人：於宏，该公司总经理。 委托诉讼代理人：劳泉森，公司员工，委托权限为特别授权。 原告刘学良诉被告西昌市振兴建筑安装工程有限公司（以下简称为西昌市振兴安装公司）、中华联合财产保险股份有限公司凉山中心支公司（以下简称为中华财保凉山支公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告刘学良的委托诉讼代理人黄超、杨**，被告西昌市振兴安装公司委托诉讼代理人陈熊、中华财保凉山支公司的委托诉讼代理人劳泉森到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告刘学良向本院提出诉讼请求：1、由被告中华联合财产保险股份有限公司凉山中心支公司在保险范围内赔偿原告因务工受伤造成的损失共计33万元；2．由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年10月3日，原告在被告西昌市振兴建筑安装工程有限公司承建于甘洛县××建设项目工地从事模板制作安装工作时，摔下导致颈椎不慎受伤。原告受伤后先后在甘洛县人民医院、眉山市人民医院、中国人民解放军西部战区总医院住院治疗，2020年7月17日出院。被告西昌市振兴建筑安装工程有限公司为原告在中华联合财产保险股份有限公司凉山中心支公司购买了《建筑施工人员团体意外伤害保险》，意外伤害保险金额为30万元，医疗保险金额为3万元。原告的伤情经眉山公信司法鉴定中心鉴定为一级伤残，花费医疗费30余万元。原告受伤至今，经与被告多次交涉和协商，对赔偿事宜无法达成一致意见，为维护原告合法权益，特具状至人民法院，望判如所请。 被告西昌市振兴安装公司辩称，1．西昌市振兴建筑安装工程有限公司在本案中不承担任何责任。我公司在2019年7月19日在中华联合财产保险股份有限公司凉山中心支公司投保建筑工程施工人员团体意外险，最高赔付金额33万元。此保险合同真实有效并在合同履行期限内。应由中华联合财产保险股份有限公司凉山中心支公司承担本案全部责任。2．诉讼费也应由中华联合财产保险股份有限公司凉山中心支公司承担。 被告中华财保凉山支公司辩称，1．事发后原告未向我公司提供索赔材料直接起诉至法院，导致答辩人无法审核是否属于保险责任。若原告提供齐全索赔资料答辩人审核后，按照保险合同约定承担相应赔偿责任。2．原告起诉西昌市振兴建筑安装工程有限公司和我公司是属于两个不同法律关系，与我公司是保险合同关系。原告与西昌市振兴建筑安装工程有限公司是雇佣关系。故本案不能就两个法律关系合并审理。请法院查明事实，依法裁定。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 对有争议的证据，本院认定如下：原告刘学良提交了以下证据：1．身份证、户口簿、工商登记信息各一份。被告西昌市振兴安装公司、中华财保凉山支公司对真实性、合法性均无异议，本院对其真实性、合法性均予以确认；2．保险单复印件一张，被告西昌市振兴安装公司、中华财保凉山支公司对真实性、合法性均无异议，本院对其真实性、合法性均予以确认；3．出院证明复印件、住院病历复印件。被告西昌市振兴安装公司、中华财保凉山支公司对真实性、合法性均无异议，本院对其真实性、合法性均予以确认；4．司法鉴定意见书复印件一份。被告西昌市振兴安装公司、中华财保凉山支公司对真实性、合法性均无异议，本院对其真实性、合法性均予以确认；5．事故证明复印件一份。被告西昌市振兴安装公司、中华财保凉山支公司对真实性、合法性均无异议，但认为双方是不属于劳动关系，只属于劳务关系。本院对其真实性、合法性均予以确认；6．调查笔录复印件一份。被告西昌市振兴安装公司、中华财保凉山支公司对调查笔录三性均不予认可，本院经审查，根据当事人质证情况和庭审查明事实，与本案存在关联，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月19日，被告西昌市振兴安装公司向被告中华财保凉山支公司投保了一份《建筑工程施工人员团体意外伤害保险Ａ型（2014）版》，中华财保凉山支公司向其出具了保险单，保险投保工程为甘洛县××建设项目，被保险人为300人，险种名称为：建筑工程施工人员团体意外伤害保险Ａ型（2014版）、建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险附加意外伤害医疗保险，保险期间2019年7月19日0时起至2020年11月29日24时止。保险条款约定具体事项为：1、本保单适用条款为《建筑工程工人员团体意外伤害保险Ａ型（2014版）》备案号：（中华联合）（备-意外）［2013］（主）15号。本保单适用条款为：《建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险附加意外伤害医疗保险》（备案号：注册号：Ｃ00001232522019061210631）。2、建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险附加意外伤害医疗保险免额100元，赔付比例80%，在符合条款规定的范围内，按上述比例赔付，并以每人保险金额为限。3、被保险人在建筑工地发生意外事故导致死亡或残疾，申请赔付金额在1万元以上的，理赔时应提供建筑安全监管部门出具的事故证明。4、本保单施工项目按66326580.00元总造价投保。经双方约定，如投保总造价低于实际施工总造价，则发生保险事故时，本公司采取比例赔付原则，即实际赔付金额＝按条款计算出的赔付金额＊（投保总造价／实际施工总造价）。实际施工造价以实际的相关总投入造价为准。5、出险后24小时内必须向保险公司报案，重大人员伤亡案件须保留现场并第一时间通知我司，若因伤员救治、抢险等原因需移除现场的，应对现场进行拍照、录像等，以保留现场原貌。凡通知不及时，造成本公司无法收集第一现场资料，无法确定保险责任的，本公司不承担赔偿责任。6、经双方约定，本保单保险期间为自2019年07月19日起至2020年11月29日止。如果工程提前竣工，保险责任自竣工之日起自行终止。7、本保险合同到期后工程仍未竣工的，投保人须在保单到期前以书面形式向我司申请免费延期，最长不得超过6个月：签单时的施工合同工期不足6个月的，免费延期不得超过原合同工期。8、本保单意外伤害残疾的评定标准以《人身保险伤残评定标准（行业标准）》为准。保险人按照残疾程度对应的给付比例乘以每一被保险人的意外伤害保险金额给付残疾保险金。伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。温馨提示：1、保单查询及报案电话：9××××（无法接通时加拨“028”）。2、网络查询访问ｈｔｔｐ：／ｑｕｅｒｙ.ｃｉｃ.ｃｎ／ａｕｔｏｃｌａｉｍ／ｅｐｉａ／ｍａｉｎ.ｊｓｐ。3、保障内容详见所附条款，敬请特别留意责任免除部分。4、任何年龄在18周岁以下的被保险人，如果其以死亡为给付责任的保险金额（包括在所有商业险公司所购买的保险）超出中国保监会所规定的限额（不满10周岁的，不得超过人民币20万元；已满10周岁但未满18周岁的不得超过人民币50万元；航空意外和重大自然灾害意外死亡保险金不受此限），保险公司就超过限额部分不承担保险金给付责任。 2019年10月3日，原告刘学良在被告西昌市振兴建筑安装工程有限公司承建甘洛县××建设项目工地从事模板制作安装工作时受伤，后送至甘洛县人民医院、眉山市人民医院、中国人民解放军西部战区总医院住院治疗，医院诊断为：颈5.6.7．骨折并颈髓损伤，现已出院。庭审中，原告称已产生医疗费40多万元，其中一部分为西昌市振兴建筑安装工程有限公司支付，另一部分为本人支付，但未向法庭提交证据。2020年5月5日，眉山公信司法鉴定中心出具眉公信司鉴中心［2020］临鉴字第146号司法鉴定意见书，鉴定结论为：刘学良颈椎骨折术后四肢瘫的伤残等级为一级伤残。 另查明，原告刘学良与被告西昌市振兴建筑安装工程有限公司未签订劳动合同，保险事故发生后，原告刘学良与被告西昌市振兴建筑安装工程有限公司向被告中华财保凉山支公司申请理赔，但被告中华财保凉山支公司以刘学良与西昌市振兴建筑安装工程有限公司要有劳动关系并提交签订劳动合同相关手续才能申请理赔为由未赔付，故原告起诉来院。 本案争执焦点为：1．本案原告刘学良是否具备被保险人的主体资格；2．本案的保险事故是否属于保险合同承保范围。 本院认为，《中华人民共和国保险法》规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容：对保险合同中免除保险人责任的条款保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案被告中华财保凉山支公司向投保人提供的格式条款，未在条款中对不具备被保险人身份的人员作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，按照法律规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，保险合同成立后，保险人应当按照约定承担保险责任。本案中，西昌市振兴安装公司与被告中华财保凉山支公司签订的《建筑工程施工人员团体意外伤害保险Ａ型（2014）版》系双方真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，应属有效，双方应按照约定履行各自义务。保单中对300名被保险人具体人员未约定，保费的计付以项目施工面积为基数缴纳，刘学良系西昌市振兴安装公司在保险投保工程甘洛县××建设项目施工作业人员，双方虽未签订劳动合同，根据二被告双方对保险合同的特别约定：采用不记名形式承保，凡在建筑施工现场或施工期指示办公和生活区域内从事管理和作业的人员均为被保险人，可以印证，被告中华财保凉山支公司承保的人员范围包括但不限于具有劳动关系的施工人员，且《中华人民共和国保险法》第三十一条第二款规定：除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益说明，法律并没有强制性要求劳动关系是具有保险利益的唯一条件。在该类保险合同中，对保险人所提供格式保险条款中的劳动关系应理解为广义的劳动施工实施，而非狭义的劳动合同关系，本案中，被告中华财保凉山支公司并未提交证据证实其在保险合同订立时，已向投保人就“劳动关系”是属于“劳动事实”还是“劳动合同关系”进行了明确说明。被告以原告未提供劳动合同为由主张兔责，既有违保险最大诚信原则，也与格式条款的解释原则不符。故本院对被告中华财保凉山支公司抗辩理由依法不予认定。本院认定原告刘学良作为投保人西昌市振兴安装公司涉案工地上的施工人员，属于双方约定的被保险人范围，刘学良符合被保险人身份，中华财保凉山支公司应予以支付相应保险金。二、本案的保险事故是否属于保险合同的承保范围。庭审中，原、被告双方均认可刘学良系西昌市振兴安装公司在保险投保工程甘洛县××建设项目施工时受伤的事实，属于保险合同约定的工程施工范围内发生的保险事故，被告中华财保凉山支公司与投保人西昌市振兴安装公司签订的《建筑工程施工人员团体意外伤害保险Ａ型（2014）版》系双方真实意思表示，属合法、有效的保险合同，本院依法予以认定，投保人西昌市振兴安装公司按约履行了缴纳保险费的义务，被告应当按照合同约定承担给付保险金的责任。本案中，投保人西昌市振兴安装公司的施工人员刘学良在甘洛县××建设项目工地从事模板制作安装工作时受伤，导致保险事故发生，被告应当按照合同约定给付被保险人保险金义务，原告系一级伤残，按照双方约定的赔付比例，即：本保单意外伤害残疾的评定标准以《人身保险伤残评定标准（行业标准）》为准。保险人按照残疾程度对应的给付比例乘以每一被保险人的意外伤害保险金额给付残疾保险金。伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，进行赔付。因此，原告要求被告按约赔付其保险金30万元的诉求，符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。庭审中，原告称已产生医疗费40多万元，其中一部分为西昌市振兴建筑安装工程有限公司支付，另一部分为本人支付，但未向法庭提交证据。根据建筑施工人员意外伤害医疗保险条款约定：医疗费应扣除社会基本医疗部分，同时还应扣除任何第三人已经补偿或者给付部分。故本案原告主张被告向其赔付医疗保险金3万元的诉讼请求，不符合保险合同的约定，本院依法不予支持。此外，原告起诉投保人西昌市振兴安装公司作为本案被告，因本案审理的是意外伤害保险合同纠纷，西昌市振兴安装公司是投保人，承担赔付保险金支付责任的是被告中华财保凉山支公司而不是西昌市振兴安装公司，故在本案中，西昌市振兴安装公司不承担责任。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十条、第十二条第一款、第六款、第三十条、第三十一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告中华联合财产保险股份有限公司凉山中心支公司于本判决生效之日起十五日内赔付原告刘学良保险金30万元。 二、驳回原告刘学良的其他诉讼请求。 如逾期不履行本判决确定的金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6250.00元，减半收取计3125.00元，由被告中华联合财产保险股份有限公司凉山中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于凉山彝族自治州中级人民法院。 法律文书生效后，当事人不履行义务的，享有权利的当事人可在本判决书规定的履行期限届满后，向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年。 审判员 毛 琳 二〇二〇年十二月十一日 书记员 王峙薇 附1：本案证据目录 原告刘学良提交证据及证明目的如下： 第一组：身份证、户口簿、工商登记信息各一份，证明：原被告主体适格。 第二组：保险单复印件一张，证明：被告西昌市振兴建筑安装工程有限公司在中华联合财产保险股份有限公司凉山中心支公司处购买了团体意外伤害保险，伤残限额为30万元，医疗限额为3万元。 第三组：出院证明复印件、住院病历复印件。证明：原告受伤住院经过。 第四组：司法鉴定意见书复印件一份，证明：原告鉴定为一级伤残。 第五组：事故证明复印件一份，证明：原告在被告承建的甘洛县××工地上施工过程中受伤。 第六组：调查笔录复印件一份，证明：原告工友证实在原告在西昌市振兴建筑安装工程有限公司的工地上施工时受伤的经过。 附2：本案适用的法律条文 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 第三十一条投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； （四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。