重庆市荣昌区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0153民初4212号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行，住所地重庆市荣昌区昌州街道海棠四支路**广电中心**门面，统一社会信用代码91500226671015457B。 负责人：曹勇，行长。 委托诉讼代理人：李向平，女，系原告工作人员，特别授权。 委托诉讼代理人：王建兰，重庆百君（荣昌）律师事务所律师，一般代理。 被告：但由成，男，1966年8月25日生，汉族，住重庆市荣昌区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行（以下简称为“中国邮政银行荣昌支行”）与被告但由成信用卡纠纷一案，本院于2020年10月19日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政银行荣昌支行的委托诉讼代理人李向平、王建兰到庭参加诉讼，被告但由成经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国邮政银行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告信用卡透支款本金96061.13元，费用25254.97元、利息5743.08元，共计127059.18元，并从2020年10月12日起以未付本金为基数按日利率万分之五支付利息至本金付清时止；2、判令被告从2020年10月12日起以所欠的利息5743.08元为基数按日利率万分之五支付复利至利息付清时止；3、原告为实现债权而产生的律师代理费1200元由被告承担；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2013年12月4日，被告向原告申请办理信用卡，并填写中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表，认真阅读并同意遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡章程》等内容。原告依被告的申请，原告核准后向被告发放了卡号为62XXXX0X********的信用卡，被告激活信用卡后多次使用该信用卡消费。截至2020年10月10日，被告尚欠信用卡透支款本金96061.13元，费用25254.97元，利息5743.08元，共计127059.18元。经原告多次催收被告仍未偿还，故原告诉讼至法院。 被告但由成未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：被告向原告提交《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，申请办理信用卡，并向中国邮政银行荣昌支行声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”该申请表附带《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》。其中《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》载明：中国邮政储蓄银行为甲方，申请人为乙方，乙方非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期；如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息；乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息；乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用；透支利率为日息万分之五，按月计收复利；乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金；乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为；在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款；甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担；本合约所涉及约定方式指邮储银行门户网站、电话、短信或者邮件等方式，甲方有权根据上述约定方式自主选择；收费变更的通知方式：费率如有变动，我行将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知持卡人。 经原告审批，原告向被告发放了卡号为62XXXX0X********的信用卡。被告使用该信用卡进行消费，从2020年2月13日开始逾期还款，此后原告多次向被告进行催收。截至2020年10月11日，被告共计欠透支本金96061.13元、利息5743.08元。庭审中，原告明确其第一项诉讼请求中主张的利息5743.08元为2020年4月12日至2020年9月12日期间的正常利息，费用25254.97元为2020年3月12日至2020年9月12日期间的违约金21002.47元和2020年2月11日至2020年6月11日期间分期手续费4252.50元。 2015年12月30日，原告在其官方网站上发布《关于自动分期信用卡收费标准的公告》，载明：“分期手续费：交易分期：在分期期数内按月收取，每月收取分期交易总金额的0.6%。如撤销收取20元撤销手续费。账单分期：在分期期数内按月收取，每月收取分期交易总金额的0.6%。如撤销收取20元撤销手续费。” 2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称“《通知》”），对信用卡的利率标准、免息还款期和最低还款额、违约金和服务费用等事项做出规定，其中透支利率的上限为日利率万分之五，取消滞纳金，不再收取超限费，对持卡人违约逾期未还款的行为协议约定是否收取违约金。该《通知》于2017年1月1日起施行。 2016年9月30日，原告在其官方网站上发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，载明：“2017年1月1日起，我行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：……二、收费调整内容：1.取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2.增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是‘因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金’。收费标准是‘最低还款额未还部分的5%’……”被告向原告申请办理信用卡时双方未对收取违约金事项达成书面协议，之后也未签订相应的书面协议。 庭审中，原告举示《法律事务委托代理合同》、《重庆增值税专用发票》，证明原告为向被告催收欠款，因本案产生律师代理费1200元。 上述事实，有《准予变更登记通知书》、《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》、收入证明、账户备注导出明细、历史交易明细、催收业务系统截屏、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》、《关于自动分期信用卡收费标准的公告》、《法律事务委托代理合同》、《重庆增值税专用发票》及原告的陈述等予以证实，本院依法予以确认。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告向原告递交《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》申请办理信用卡，双方签订《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》，该领用合约系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告按约发放信用卡后，被告持该卡透支消费未能及时偿还欠款，被告的拖欠行为已构成违约，原告要求被告按领用合约的约定支付透支款本金96061.13元、利息5743.08元，并从2020年10月12日起以未付本金为基数按日利率万分之五支付利息至本金付清时止的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对于原告要求被告支付费用25254.97元的诉讼请求，原告明确费用中有21002.47元为2020年3月12日至2020年9月12日期间的违约金，按领用合约中约定的滞纳金及《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》中关于违约金的约定进行计算，由于该费用产生于2017年7月1日之后，而双方未就逾期未还款行为收取违约金达成合意，该公告中关于违约金的内容对被告不具有约束力，故本院不予支持。对于费用中的4252.50元分期付款手续费，本院认为被告实际享受了分期利益，本院对该分期手续费予以支持。对于原告要求被告从2020年10月12日起支付复利的诉讼请求，由于信用卡的透支利率上限为日利率万分之五，原、被告双方约定的利息利率已达到上限，故超过日利率万分之五上限的复利的诉讼请求，本院不予支持。 在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》中明确约定原告因催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担，现原告为向被告催收欠款而支付的律师代理费1200元，系原告为实现其债权而产生的合理费用，符合合同约定和法律规定，故本院予以支持。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告但由成于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行透支款本金96061.13元、利息5743.08元、分期手续费4252.50元，并从2020年10月12日起以未付本金为基数按日利率万分之五支付利息至本金付清时止； 二、被告但由成于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行律师代理费1200元; 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行的其他诉讼请求。 如果被告但由成未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。 本案案件受理费2866元，减半收取计1433元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行负担237元，由被告但由成负担1196元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。 当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。 审 判 员 李泓燕 二〇二〇年十二月十五日 法官助理 胡 超 书 记 员 熊 敏