福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初2158号 原告：中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司，统一社会信用代码：91350800857830281Q，住所地：龙岩市新罗区九一南路**保险大厦。 负责人：邓斌，总经理。 委托诉讼代理人：赖春燕，福建金灶律师事务所律师。 委托诉讼代理人：范圣平，福建金灶律师事务所律师。 被告：李近荣，男，1967年6月14日出生，汉族，居民，住上杭县。 被告：赖晓萍，女，1985年9月8日出生，汉族，居民，住上杭县。 第三人：中国光大银行股份有限公司龙岩分行，，住所地：龙岩市龙腾路五洲财富广场****楼**统一社会信用代码：91350800577008111U。 负责人：刘丽梅，职务：行长。 原告中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司（以下简称人保龙岩公司）与被告李近荣、赖晓萍、第三人中国光大银行股份有限公司龙岩分行（以下简称光大银行）保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。第一次开庭，原告人保龙岩公司的委托诉讼代理人赖春燕、被告李近荣到庭参加诉讼，被告赖晓萍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。第二次开庭，原告人保龙岩公司的委托诉讼代理人赖春燕、被告李近荣到庭参加诉讼，被告赖晓萍、第三人光大银行经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保龙岩公司向本院提出诉讼请求：1．判令李近荣、赖晓萍归还人保龙岩公司代偿款共计63,496.37元，并支付从2020年7月21日起至款清之日止，以63,496.37元为基数，按月利率3%计算的违约金；2．判令李近荣、赖晓萍支付人保龙岩公司保费21,642.51元，并支付从2020年7月21日起至款清之日止，以21,642.51元为基数，按月利率3%计算的违约金；3．判令李近荣、赖晓萍承担人保龙岩公司因本案而产生的律师费2,000元；4．判令李近荣、赖晓萍承担本案的案件受理费、公告费、保全费。事实和理由：2019年4月2日，李近荣经其配偶赖晓萍同意向光大银行贷款9万元，借款期限为36个月，贷款年利率7.125%，等额本息还款。并且为了该贷款由李近荣于2019年3月16日向人保龙岩公司申请投保信用贷款保证保险，每月费率为0.9004%，按月缴纳，每月保费902.43元，共计32,487.48元。同时李近荣向人保龙岩公司出具承诺函，若发生保险理赔事故，李近荣应当自人保龙岩公司理赔之日起按日千分之一的标准支付违约金，直至款清为止。同时承诺违约时承担律师费、保全费、差旅费等人保龙岩公司实现债权的费用。光大银行向李近荣发放贷款后，李近荣、赖晓萍自2020年2月15日起未按时归还贷款本息，且仅支付保费10,844.97元，尚欠保费21,642.51元。人保龙岩公司按约定于2020年7月21日向光大银行支付理赔代偿款63,496.37元，其中本金62,104.14元，利息1,392.23元。李近荣、赖晓萍违约导致人保龙岩公司产生律师费用2,000元。为此，人保龙岩公司诉至法院。 李近荣辩称，1．原告提出代为还款的金额有异议，还款的金额有错、双方的利息不符合最新政策，利息部分应该低于15.4%的年利率计算。2．所谓保费实际就是利息，利息作为借款基数扩大重复计算，违约金中的21,642.51元不应作为起诉的标的。3．保证保险合同答辩人自始自终都没有看过，都是霸王条款，工作人员指定位置叫你签字，说时间紧不要看了。而且银行事后也没有给过答辩人材料。当时银行工作人员的说大家压力都很大，办理贷款都要搭售一个保单，算是不成文的规定，所以答辩人就签了字。3．国家政策是不允许的，金融假创新乱创新，贷款卖保险的套路贷，想想连银行利息都难以支付，还要叫答辩人付保费；4．在与原告签订的借款合同中已经明确年利率为7.125%，在保证保险合同中第11页约定很明确，其它不应该承担。5．因保险不成立，所以没有发生保险事件，也不应该承担保费。6．对赖晓萍知晓贷款的事，赖晓萍至始至终都没有签字。我也从来没有和赖晓萍说过贷款的事。7．律师费，按照约定是仲裁，在诉讼中不应该支付律师费。 光大银行辩称，李近荣于2019年4月向我行申请人保个人小额信用贷款，并于2019年4月2日与我行签订编号为54751916000046号《个人借款合同》，主要约定：1．贷款金额人民币9万元，贷款期限36个月，自2019年4月2日至2022年4月2日止，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，即执行利率为7.125%，还款方式为等额还本付息，贷款发放日为每期还款日。2．李近荣未按合同约定期限归还贷款本金的，光大银行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，且光大银行有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。3．若李近荣出现未按时足额还款等违约行为，光大银行有权宣布贷款立即到期，要求其立即偿还全部贷款本金、利息和其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。4．同时，李近荣为保证借款合同项下贷款的归还，在中国人民财产保险股份有限公司投保了《个人信用贷款保证保险，保单号ＰＢＢＲ201935080000000039，保费为人民币32487.48元，每月需缴交902.43元，投保期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。上述保险条款约定：保险期间内，投保人李近荣未依约还款，且超过80天（即保单中载明的“赔偿等待期”）的，保险人对投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息承担赔偿责任。5．同时，李近荣签署《授权委托书》表示，为保证借款合同项下贷款的归还，其向中国人民银行财产保险股份有限公司龙岩市分公司投保了保证保险（保单号ＰＢＢＲ201935080000000039）。在每月还款日委托我行从其在我行开立的个人账户（卡号6226××××4121）中将ＰＢＢＲ201935080000000039号保单项下的保险费，即人民币902.43元划转至中国人民银行财产保险股份有限公司账户，用于缴交保费。6．2019年4月2日，我行依约向被告李近荣发放贷款人民币9万元。7．上述贷款发放后，李近荣按期归还了至2020年4月的贷款本息，合计归还贷款本金27895.86元，利息5513.22元。但自2020年5月2日起，李近荣开始未能按期还本付息。依照前述保险条款约定，在贷款逾期80天后，即2020年7月21日，由人保龙岩公司偿还了李近荣拖欠我行的贷款本金62104.14元及利息1392.23元（其中欠息1334.63元，罚息57.6元）。 赖晓萍在本院依法送达起诉状、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩和提供证据。 在审理过程中，人保龙岩公司向本院提供的证据及证明的内容： 1．结婚证一份，证明两被告系夫妻关系，该笔贷款存续于夫妻关系存续期间，所以本案贷款属于夫妻共同债务。 2．投保单、保险单及条款，证明李近荣向原告签订保证保险合同，赖晓萍是知晓本案的贷款，对保险总额3,287.48元进行了约定，每月的保费是902.43元，保费的月费率是0.9004%。 3．投保人面谈表，证明李近荣确认保费总额以及每月所需缴纳的保费。 4．承诺函，证明李近荣向原告承诺若原告已经理赔，在30日内未支付理赔款以及尚欠的保费，原告则有权向被告按日千分之一收取违约金，以及相应的律师费。 5．个人借款合同，证明李近荣向光大银行贷款9万元的事实。 6．贷款业务转让确认书，证明原告在2020.7.21为李近荣代偿了63,496.37元的事实。 7．委托代理协议及发票，证明原告支付代理费2,000元的事实。 李近荣围绕其抗辩主张在法庭上出示了以下证据： 银行明细交易（来源于手机银行电子凭证打印的）四张，证明其从2019年5月2日至2020年4月2日止共交了12个月，每月支付给银行本金2,784.09元以及利息902.43元。 本院经审查认为，赖晓萍、光大银行未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。上述证据真实、合法、与本案关联，予以认定，可作为认定本案事实的依据，结合当事人的陈述综合认定案件事实。 赖晓萍、光大银行未向本院提供证据。 综上所述，结合当事人在法庭上的陈述，本案主要案件事实认定如下：2019年3月16日，李近荣向人保龙岩公司投保个人信用贷款保证保险，并在《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》投保人签名/签章处签名捺印确认。2019年3月27日，人保龙岩公司向李近荣签发《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》一份，保单号为PBBR201935080000000039，投保人为李近荣，被保险人为光大银行。该保险单约定：人保龙岩公司为李近荣在光大银行龙岩分行的贷款9万元提供个人信用贷款保证保险。保险金额为100,227.07元，保险费为32,487.48元；费率为0.9004%/月；赔偿等待期为80天；绝对免赔率为0.00%；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保险费为902.43元；付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；争议处理，诉讼。2019年3月28日李近荣向人保龙岩公司出具《承诺函》承诺：“如发生保险合同约定的保险事故，导致被保险人向贵公司索赔的，则本人承诺在贵司向被保险人赔偿保险金后，无条件向贵公司支付全部保险理赔款及保险合同项下的未付保费（即保险合同约定的保费总额扣除已付保费的差额）；如本人未能在贵司理赔之日起三十日内支付上述款项，则本人同意以全部尚欠款项为基数，自贵司理赔之日起按日千分之一的标准向贵司支付违约金，直至款项付清为止”“因保险合同引起的或保险合同有关的任何争议，本人均同意提请龙岩仲裁委员会．．．．．．如上述争议进入仲裁程序，违约方应承担由此产生的仲裁费、律师费、保全费、公告费、差旅费等守约方实现债权的费用。”《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定：第五条在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔偿等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期，赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。第十条本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准。如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束。第十五条投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费。第十九条发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行驶被保险人对投保人请求赔偿权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。第二十一条被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。2019年4月2日，李近荣向光大银行龙岩分行贷款。约定：贷款种类为人保个人小额信用贷款；贷款用途为生活所需；贷款金额为玖拾万元；贷款期限为36个月，自2019年4月2日至2022年4月2日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%；借款人未按本同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款偿还，借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准等内容。2019年4月2日，光大银行向李近荣发放贷款9万元。此后，李近荣按约归还贷款及支付保险费。自2020年5月2日起李近荣未按约向光大银行履行相应的还本付息义务，且尚有保险费21,642.51元未交纳给人保龙岩公司。2020年6月3日，人保龙岩公司根据光大银行龙岩分行索赔通知，经调查核实后同意理赔。2020年7月21日，光大银行收到人保龙岩公司代偿款63,496.37元（其中本金62,104.14元，利息1,392.23元）。2020年7月30日光大银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2020年7月21日收到人保龙岩公司个人信用贷款保证保险第PBBR201935080000000039号保险单项下的代偿款63,496.37元，同意接受赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人保龙岩公司。因上述代偿款及保险费经催讨未果，人保龙岩公司向本院提起诉讼。 本院认为，李近荣作为投保人，光大银行作为被保险人，向人保龙岩公司申请投保个人信用贷款保证保险，人保龙岩公司审核后予以核发保险单，双方成立合法有效的保证保险合同关系，双方应依照合同约定履行。李近荣获得光大银行龙岩分行的贷款后未能按约定履行还款付息义务，已构成违约，且超过保险单载明的赔偿等待期，视为保险事故发生。人保龙岩公司依据保险关系向光大银行龙岩分行履行了代偿款63,496.37元，并依法取得对李近荣的追偿权，事实清楚，证据充分，本院予以确认。李近荣主张保险事故未发生，本院不予采信。人保龙岩公司、李近荣在保单中约定的保险费收费标准并不违反相关法律法规的规定，且人保龙岩公司已代偿了全部欠款本息，可视为人保龙岩公司已履行了保险合同中约定的义务，人保龙岩公司有权依约定要求李近荣支付保险费。李近荣至今尚欠保险费21,642.51元未付，李近荣应当支付。李近荣虽然承诺赔偿款和未付保费违约金按日千分之一计算，但综合本案实际情况，且双方约定保险费按月支付，双方约定的保险费交纳期限并未满，该违约金约定标准明显过高，不符合保险法的相关精神，本院酌情予以调整，以所欠款项为基数自代偿之日（2020年7月21日）起至实际付清款项之日止按全国银行间同业拆借中心2020年9月发布的一年期贷款市场报价利率4倍标准计算。人保龙岩公司请求赖晓萍共同承担上述债务的责任，根据本案保证保险合同的约定及光大银行出具的《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对借款人（投保人），即李近荣追偿的全部权益转让给人保龙岩公司；且人保龙岩公司并未提供证据证明本案债务属李近荣与赖晓萍共同债务；赖晓萍就本案债务并无合同约定或法律规定的还款义务，人保龙岩公司对赖晓萍的诉讼请求，无事实及法律依据，不予支持。人保龙岩公司请求李近荣、赖晓萍承担本案的律师费，无合同约定，李近荣仅承诺本案纠纷由仲裁委员会仲裁时承担律师费等相关费用，故其请求无事实依据，不予支持。综上所述，人保龙岩公司的诉讼请求，本院予以部分支持，部分驳回。赖晓萍、光大银行经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、李近荣应于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司代偿款项63,496.37元及违约金（以63,496.37元为基数自2020年7月21日起至实际付清款项之日止按全国银行间同业拆借中心2020年9月发布的一年期贷款市场报价利率4倍标准计算）； 二、李近荣应于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司尚欠的保险费21,642.51元及违约金（以21,642.51元为基数自2020年7月21日起至实际付清款项之日止按全国银行间同业拆借中心2020年9月发布的一年期贷款市场报价利率4倍标准计算）； 三、驳回中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,074元，减半收取计1,037元，由李近荣负担989元，中国人民财产保险股份有限公司龙岩市分公司负担48元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  何 东 二〇二〇年十二月三日 代理书记员  范秀玲 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金,也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的,违约方支付违约金后,还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求,经保险人同意承保,保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同,自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费,保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后,被保险人已经从第三者取得损害赔偿的,保险人赔偿保险金时,可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利,不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。