山东省莒县人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1122民初6562号原告：山东莒县农村商业银行股份有限公司，住所地莒县振兴东路**，统一社会信用代码91371100669322298H。法定代表人：陈修善，该公司董事长。委托诉讼代理人：孙立成，山东旷世律师事务所律师。被告：靳红杰，女。委托诉讼代理人：王家文，莒县城阳法律服务所法律服务工作者。被告：冯晓雷，男。原告山东莒县农村商业银行股份有限公司（以下简称莒县农商银行）与被告靳红杰、冯晓雷借款合同纠纷一案，本院于2020年9月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告莒县农商银行的委托诉讼代理人孙立成、被告靳红杰及其委托诉讼代理人王家文到庭参加诉讼，被告冯晓雷经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。莒县农商银行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告归还借款本金49714.99元及利息（利息按照借款合同约定的计算方式计算，直至被告本息清偿完毕为止）；2.诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年7月18日，靳红杰与莒县农商银行签订数字签名验证报告，数字证书期限至2020年7月17日。在以上合同项下，靳红杰于2018年7月18日从莒县农商银行借款50000元，借款于2019年7月17日到期后，经莒县农商银行多次催要，靳红杰至今仍欠本金49714.99元及利息。诉讼中追加靳红杰借款时为夫妻关系的冯晓雷作为共同被告参加诉讼。靳红杰辩称，涉案借款答辩人不知情，也从未向原告借款，在答辩人与冯晓雷婚姻关系存续期间，答辩人只到原告处办理过银行卡签字，但答辩人从未使用过银行卡借款，涉案借款应是冯晓雷个人债务，请求法庭查明案件事实，依法作出公证判决。冯晓雷未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。莒县农商银行提供如下证据：1.《个人借款合同》；2.活期查询清单；3.数字签名验证报告；4.本金、利息情况说明；5.IC卡签收单、手机银行(客户端)客户签约凭证；6.开立个人银行结算账户申请书及个人银行结算账户管理服务协议。上述证据用于证实二被告借款未还。本院组织当事人进行质证。靳红杰对证据1有异议，认为合同上面虽记载借款人为靳红杰，但该借款合同中没有靳红杰签名；对证据2提出异议，虽记载户名系靳红杰，但靳红杰从未使用过该账户，即使该银行卡账户真实，该银行卡至今还在冯晓雷手中，靳红杰从未使用过该卡办理过借款业务；对证据3提出异议，认为数字签名验证报告不能体现靳红杰的签字；对证据4提出异议，主张对该内容不知情；对证据5、证据6提出异议，认为签字是靳红杰办银行卡和手机银行时签的，不能证实靳红杰向原告借款。靳红杰未提供证据。本院经审查认为，原告提交的证据，能够形成完整证据链，客观反映靳红杰向原告申请开立个人银行结算账户，在签收单上签字收到账号为62×××60的IC卡，并以手机号码151××××****签约账号62×××60开通手机银行客户端，及靳红杰以数字签名的形式与原告签订借款合同，并以账号62×××60的IC卡收取原告交付的借款50000元的真实情况，证据来源和形式符合法律规定，与待证事实相关联，应当作为认定案件事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月17日，靳红杰向莒县农商银行递交“开立个人银行结算账户申请书”一份并签订《个人银行结算账户管理服务协议》，申请办理银行卡并签约手机银行客户端。同日莒县农商行给靳红杰办理福农复合卡一个，卡号62×××60，靳红杰于16时43分41秒在IC卡签收单上签名，同时靳红杰以手机号151××××****签约开通手机银行，16时45分39秒靳红杰在手机银行(客户端)客户签约凭证上签字。2018年7月18日,莒县农商银行与靳红杰通过靳红杰手机银行以电子签名方式签订合同编号为（莒县农商银行）个借字（2018）年第00137459号《个人借款合同》，合同约定：靳红杰向莒县农商银行借款50000元，借款用途为其他制造业，借款期限为2018年7月18日至2019年7月17日，借款方式采用非循环方式，在约定期限内一次性发放，借款利率执行年利率7.2%，在合同有效期内不变。借款人应在贷款人处开立账户（已开卡号62×××60），办理资金的发放、支付与还款等业务，凡与该账户相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施。还款方法为定期结息，到期日利随本清：借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清。违约责任约定借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。《个人银行结算账户管理服务协议》第三条约定：“甲方（靳红杰）保证向乙方（农村商业银行）提供的所有申请资料真实，有效合法，甲方应妥善保管和使用个人密、印、账户等重要个人资料，且勿将个人重要资料泄漏给他人（包括乙方工作人员）以防存款被他人冒领或者造成其他损失。一切凭密、印等进行交易的业务均视为甲方本人办理。甲方提供资料不真实或将上述重要资料提供他人使用或泄漏，由此造成的损失由甲方自行承担。”第十条第十一项约定：“乙方根据甲方的电子银行业务指令办理业务，为甲方办理转账等业务的时间以乙方在系统中处理的时间为准，对所有使用甲方电子银行登陆名、密码及数字证书进行操作均视为甲方所为，由此产生的电子信息记录均为乙方处理相关业务的有效凭证。”2018年7月18日，莒县农商银行向靳红杰卡发放借款50000元，并将借款打入靳红杰62×××60账号内。借款到期后，被告靳红杰于2019年8月20日归还借款本金285.01元，利息已付至2019年8月20日，之后利息未付。现被告靳红杰现尚欠借款本金49714.99元及2019年8月20日后的利息。另查明，靳红杰与冯晓雷于2010年11月15日办理结婚登记手续，于2019年12月23日经法院调解离婚。本院认为，靳红杰向莒县农商银行递交开立个人银行结算账户申请书，并申请以本人手机号码签约在莒县农商银行开立的个人结算账户，系其真实意思表示，靳红杰递交开立个人银行结算账户的申请并签订《个人银行结算账户管理服务协议》的行为，即表示其同意莒县农商银行关于个人银行结算账户管理及服务的相关内容。莒县农商行经审核后向靳红杰发放银行卡并与其进行手机银行签约，亦为真实意思表示，后靳红杰在IC卡签收单上签字取得进行签约的银行卡，其作为账户所有人及银行卡持有者，应负有妥善保管银行卡及账户保密的责任。靳红杰用签约的手机银行通过电子银行渠道办理借款，与莒县农商银行签订《个人借款合同》，该合同有数字签名验证报告予以证实，合同约定系当事人的真实意思表示,内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定,合同内容真实、合法、有效,本院予以确认,合同双方应当按合同约定全面及时履行义务。上述合同签订后，莒县农商银行按合同约定，向靳红杰账户发放借款50000元，履行了合同义务，靳红杰违约，未按合同约定给付借款本金及利息，现靳红杰尚欠莒县农商银行本金49714.99元及2019年8月21日起的利息未付的事实清楚，证据充分，本院予以认定，靳红杰应当履行向莒县农商银行付还借款本息的义务。根据莒县农商银行提交的证据，冯晓雷并未在《个人借款合同》上签字，并非借款合同的相对人，也未向莒县农商银行出具共同还款的承诺，故莒县农商银行要求冯晓雷与靳红杰共同付还借款本息，没有合同依据，亦不符合法律规定，本院不予支持。靳红杰辩称未持有银行卡、未使用银行卡进行借贷、未收取莒县农商银行交付的借款，与查明事实不符，本院不予采信。综上所述，莒县农商银行请求有理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、靳红杰于判决生效后十日内付还山东莒县农村商业银行银行股份有限公司借款本金49714.99元及利息（利息以49714.99元为基数，按合同约定的利率自2019年8月21日起计算至履行完毕之日止）；二、驳回山东莒县农村商业银行银行股份有限公司对冯晓雷的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费521元，由靳红杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。审判员  伦志臣二〇二〇年十二月十六日书记员  崔乃楠