四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初1636号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，营业场所：宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段208、210、212、214、216、218、220、222、224、226、228号。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：张军。 被告：王少全，男，汉族，1963年8月28日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：张正琼，女，汉族，1964年5月18日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称：南溪农商行）与被告王少全、张正琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农商行的委托诉讼代理人张军到庭参加了诉讼。被告王少全、张正琼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告南溪农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判决二被告立即归还原告的借款本金384000元及利息（含借款期限内正常利息、复利、罚息。借款期限内正常利息的计算方式为：以本金384000元为基数，从2019年6月21日起至2019年10月29日止，浮动月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮92%标准进行计算；复利的计算方式为：以每季度应还而未还的利息为基数，从2019年9月21日起至本息付清之日为止，浮动月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮188%标准进行计算；罚息的计算方式为：以本金384000元为基数，从2019年10月30日起至本金还清之日止，浮动月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮188%标准进行计算）；2、判令对拍卖、变卖二被告共同所有的抵押房产价款在《最高额抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿；3、本案诉讼费由二被告承担。 事实与理由：2017年9月1日，被告王少全因装修房屋缺少资金，向原告下辖的牟亭分理处（现该笔借款并入大观支行管理）申请借款390000元，浮动月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮92%，期限为两年，采用按计划还本、按季结息法，定于2019年10月29日前还清借款本息。二被告以共同所有的位于翠屏区××路××幢××层××号房产为该笔借款提供最高额抵押担保。合同签订后，原告积极履行了全部放款义务，但被告却未按约定付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原、被告签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》合法有效，原告已按合同约定向被告发放了贷款，被告未能按约偿还本息，被告行为已经构成违约。综上所述，请求人民法院依法判决支持原告的诉讼请求。 被告王少全、张正琼未作答辩。 原告南溪农商行为支持其诉讼请求向本院提交如下证据：1、原告的营业执照复印件，负责人身份证明书、负责人身份证复印件，四川银保监局筹备组关于同意宜宾农村商业银行股份公司开业的批复，二被告的身份证及结婚证复印件各一份，拟证明原、被告主体资格适格及二被告系夫妻关系；2、借款申请书、个人借款合同、共同债务人承诺书、借款借据复印件各一份，拟证明本案被告王少全向原告申请借款390000元，原、被告双方签订了借款合同及共同债务人承诺书，原告按照合同约定向被告发放了借款390000元，完全履行了合同义务；3、最高额抵押合同、抵押物不动产权证、不动产登记证明复印件各一份，拟证明本案二被告自愿以共同所有的位于宜宾市翠屏区××路××幢××层××号房产为该笔贷款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记；4、已结清明细表、未结清明细表各一份，拟证明案涉借款利息被告已偿还本金6000元并结清利息至2019年6月20日，此后至今二被告未再偿还借款本息。 被告王少全、张正琼未发表质证意见。 被告王少全、张正琼未向本院提交证据。 经审查，本院对原告提交的证据的真实性、合法性、关联性依法予以确认。 本院经审理认定事实如下：二被告系夫妻关系。2017年9月1日，被告王少全、张正琼共同向原告下辖的大观支行提交了个人借款申请书，申请借款390000元用于房屋装修。借款期限为两年。同日，被告张正琼签署共同还款承诺书，承诺为被告王少全在原告南溪农商行的贷款承担共同还款责任。 2017年10月25日，被告王少全（合同甲方）与原告南溪农商行（合同乙方）签订了《个人借款合同》，合同约定：借款金额为390000元。借款期限从2017年10月25日起至2019年10月24日止。还款方式为：按季结息，结息日固定为每季末月的第20日。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上浮92%。并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率。逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。本合同约定的借款利率与借款借据不一致的，以借款借据为准。对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利……。 为确保被告王少全与原告南溪农商行签订的上述《个人借款合同》的履行，保障南溪农商行债权的实现。2017年10月25日，抵押人王少全、张正琼（甲方）与抵押权人南溪农商行（乙方）签订《最高额抵押合同》，合同约定：抵押财产为被告王少全、张正琼共同所有的坐落于宜宾市翠屏区××路××幢××层××号房屋（不动产权证号：川（2017）宜宾市不动产权第0××2号）。担保范围为：主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向南溪农商行支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。 2017年10月30日，该抵押物在宜宾市国土资源局办理不动产抵押登记，不动产登记证号为川（2017）宜宾市不动产证明第0××5号。抵押方式为最高额抵押。最高债权数额为390000元。债权确定期间为2017年10月25日至2020年10月24日。原告为抵押权人。 2017年10月30日，原告向被告王少全发放贷款390000元。被告王少全在借款借据上签名捺手印，该借款借据载明：借款日期为2017年10月30日，借款到期日期为2019年10月29日。借款金额为390000元。借款用途：房屋装修。利率类别：浮动利率。利率浮动幅度%：92。执行月利率‰：7.60000。还款方式:按计划还本，按季结息法。备注：2018-04-29还本2000元；2018-10-29还本2000元；2019-04-29还本2000元；2019-10-29还本384000元。 另查明，二被告于2018年4月29日偿还本金2000元，于2018年10月29日偿还本金2000元，于2019年4月29日偿还本金2000元，共计偿还本金6000元，并已支付2017年10月30日至2019年6月20日的利息。之后，二被告未偿还过借款本息。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案原、被告之间签订的《个人借款合同》、《共同债务人承诺书》、《借款借据》、《最高额抵押合同》合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案二被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提供证据证明其还本付息情况，视为其对原告的诉讼请求放弃答辩、举证、质证的权利，本院根据庭审查明情况依法进行判决。根据查明事实，二被告至今差欠原告借款本金384000元未偿还，故对原告要求二被告偿还借款本金384000元的请求，本院依法予以支持。原告主张借款期内的利息，符合法律规定，结合查明事实，本院对原告主张的利息作如下确认：以借款本金384000元为基数，从2019年6月21日起至2019年10月29日止，按月利率7.6‰计算；原告主张罚息的请求，符合合同约定及法律规定，结合查明的事实，本院依法确认罚息按如下方式计算：以借款本金384000元为基数，从2019年10月30日起至本金付清为止，按月利率11.4‰计算；原告主张复利的请求，符合合同约定及法律规定，但其主张从2019年9月21日起计算至本息付清之日止， 月利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮188%计算，不符合合同约定及法律规定，本院依法调整为：2019年6月21日至2019年10月29日止期间的复利，以每季度应付而未付的利息为基数，按月利率7.6‰计算。2019年10月29日以后产生的利息不再计收复利。二被告用共同所有的坐落于宜宾市翠屏区××路××幢××层××号房屋为案涉贷款提供了抵押担保，并办理了不动产抵押登记，根据法律规定，原告主张就本案贷款本息及实现债权的费用对上述房屋在拍卖、变卖的价值范围内优先受偿的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十条规定，判决如下： 一、被告王少全、张正琼于本判决生效之日起十日内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行借款本金384000元及借款期限内利息、复利、逾期罚息。其中，借款期限内利息的计算方式为：以借款本金384000元为基数，从2019年6月21日起，按月利率7.6‰计算至2019年10月29日止；复利的计算方式为：2019年6月21日至2019年10月29日期间的复利，以每季度应付而未付的利息为基数，按月利率7.6‰计算。2019年10月29日以后产生的利息不再计收复利；罚息的计算方式为：以借款本金384000元为基数，从2019年10月30日起，按月利率11.4‰计算本金付清为止； 二、被告王少全、张正琼到期不履行本判决第一项确定的付款义务，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行就本判决第一判项确定的债权对抵押物即被告王少全、张正琼共同所有的坐落于宜宾市翠屏区××路××幢××层××号房屋（不动产权证号：川（2017）宜宾市不动产权第0××2号），在拍卖、变卖的价值范围内优先受偿，抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告王少全、张正琼所有，不足部分由被告王少全、张正琼继续清偿； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7060元，减半收取计3530元，由被告王少全、张正琼负担。 如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员 徐 珊 二〇二〇年十二月十一日 书记员 张乃予