河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫14民终6046号上诉人（一审被告）：亚太财产保险有限公司浙江分公司，住所地：浙江省杭州市江干区。负责人：于洋，该公司总经理。委托诉讼代理人：张丁，该公司员工。被上诉人（一审原告）：王效兰，女，1963年8月12日生，汉族，住河南省永城市。被上诉人（一审原告）：郑海涛，男，1984年5月26日生，汉族，住河南省永城市。被上诉人（一审原告）：郑威，男，1987年1月24日生，汉族，住河南省永城市。三被上诉人共同委托诉讼代理人：李欣，河南旺达律师事务所律师。上诉人亚太财产保险有限公司浙江分公司（下称亚太财险浙江分公司）因与被上诉人王效兰、郑海涛、郑威人身保险合同纠纷一案，不服河南省永城市人民法院（2020）豫1481民初7025号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月22日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。亚太财险浙江分公司上诉请求：撤销（2020）豫1481民初7025号判决，依法改判亚太财险浙江分公司不承担赔付责任；一审诉讼费、二审上诉费由王效兰等三人承担。事实和理由：根据保险单特别约定第8点约定，保险公司不承担因高空作业导致的责任。因受销售平台功能限制，投保过程无法回溯，但相同险种的购买途径演示可显示，购买保险时系统弹框跳出要求强制阅读，亚太财险浙江分公司已尽到提示说明义务。被保险人郑华出险时从事2米以上的高空作业，根据合同约定，亚太财险浙江分公司应免责。王效兰、郑海涛、郑威辩称，一审中亚太财险浙江分公司提交的调查情况，仅可以证明被保险人郑华发生事故的经过，不能免除亚太财险浙江分公司的保险赔付责任，亚太财险浙江分公司未尽到对免责条款的提示说明义务。王效兰、郑海涛、郑威向一审法院起诉请求：1、请求依法判令亚太财险浙江分公司向王效兰、郑海涛、郑威支付意外伤害身故保险金、意外伤害医疗保险金及意外重症监护住院津贴保险金共计113000元；2、案件受理费由亚太财险浙江分公司负担。一审法院认定事实：2020年5月21日，郑华因在家修补房屋时，不慎从房顶摔下，当日郑华被送往永城市中心医院住院治疗，住院4天，经诊断为：硬下膜血肿，开放性颅骨骨折，开放性颅脑损伤重型。2020年5月25日，郑华因伤情严重，生存希望渺茫，随时都有心跳骤停的可能，家属要求出院并办理出院手续。出院后当日郑华去世。郑华住院花费医疗费27724.38元，医保报销18318.20元，实际花费9406.18元。2020年3月5日，郑华在亚太财险浙江分公司投有保险，被保险人为郑华，保险内容为：意外伤害身故及残疾保险，保险金额为10万元；公共交通工具意外身故／伤残险，保险金额为10万元；航空意外身故伤残险，保险金额为30万元；意外伤害医疗保险，保险金额为1万元，符合当地社会基本医疗保险管理规定支付范围和支付比例的医疗费用，每次事故在扣除200元的免赔额后，按90％的比例给付意外医疗保险金。意外重症监护住院津贴保险金（每天赔偿金额-保险金额÷30天），保险金额为3000元，每次住院绝对免赔3天；累计给付意外重症监护住院津贴日数以30日为限；猝死保险，保险金额为2万元。郑华发生意外在保险期间。2020年6月23日，亚太财险浙江分公司出具《拒赔通知书》，载明：根据《个人人身意外伤害保险条款》责任免除第七条第十一款：被保险人从事石油挖掘，采矿，空中摄影，处理爆炸物，森林砍伐，建筑工地现场施工，交通运输司乘、搬运、装卸，水上作业，二级或以上的高处作业；保单特别约定第八条：不承担因为高空作业导致的意外责任，高空定义为层高2米（含）以上。被保险人郑华出险时从事2米以上的高处作业，属责任免除范围，保险人不承担给付保险金的责任。综上，本起事故不属于本保单的保险责任范围，故亚太财险浙江分公司无法进行赔偿。王效兰为郑华妻子，郑海涛为郑华长子，郑威为郑华次子。王效兰、郑海涛、郑威与亚太财险浙江分公司就赔偿事宜协商未果，王效兰、郑海涛、郑威诉至法院。一审法院认为，郑华与亚太财险浙江分公司自愿签订保险合同，系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，保险合同成立并生效，对双方均具有法律约束力，双方应当按照约定履行自己的义务。亚太财险浙江分公司辩称根据双方合同约定，根据《个人人身意外伤害保险条款》责任免除第七条第十一款：被保险人从事石油挖掘，采矿，空中摄影，处理爆炸物，森林砍伐，建筑工地现场施工，交通运输司乘、搬运、装卸，水上作业，二级或以上的高处作业；保单特别约定第八条：不承担因为高空作业导致的意外责任，高空定义为层高2米（含）以上。被保险人郑华出险时从事2米以上的高处作业，属责任免除范围，保险人不承担给付保险金的责任。但根据《高度作业管理规定》中高处作业的分级规定：“高度在5-15米称为二级高处作业。”《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未提供或者明确说明的，该条款不产生效力”。而本案中，亚太财险浙江分公司未能提供充分证据证明其已就保险合同中的免责条款向郑华作了明确的说明或提示，且其拒赔的理由是被保险人郑华出险时从事2米以上的高处作业，与我国有关高处作业的规定又不一致，故该责任免除条款不产生法律效力，对于亚太财险浙江分公司的答辩理由，法院不予采纳。郑华按合同约定缴纳了相关保费，且在保险期间发生了意外事故。现王效兰、郑海涛、郑威要求亚太财险浙江分公司按照保险合同约定支付保险金，法院予以支持。根据双方签订的保险合同，亚太财险浙江分公司应向王效兰、郑海涛、郑威支付意外伤害身故及残疾保险金10万元，意外伤害医疗保险金按合同约定扣除200元免赔额，90％的比例给付，应支付意外伤害医疗保险金8285.56元【（9406.18元-200元）×90％】；意外重症监护住院津贴保险金按合同约定扣除绝对免赔3天，应支付意外重症监护住院津贴保险金（每天赔偿金额=保险金额÷30天）100元，共108385.56元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十三条、第十四条、第十七条、第十九条之规定，判决：一、亚太财产保险有限公司浙江分公司赔偿王效兰、郑海涛、郑威保险金108385.56元，于判决生效后十日内履行；二、驳回王效兰、郑海涛、郑威其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当以照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1280元（已减半），由亚太财产保险有限公司浙江分公司负担。二审中，双方当事人均未提交新证据。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，郑华在亚太财险浙江分公司处投保了意外伤害险，郑华在保险期间发生意外事故致死，亚太财险浙江分公司应承担保险责任。亚太财险浙江分公司以郑华发生事故时系从事高空作业，根据保险单的约定，保险公司应予免责，但未提交证据证明已就该免责条款尽到了明确说明义务，且保险单约定的高空作业与相关高空作业的规定不一致，亚太财险浙江分公司主张免除赔付责任，理由不能成立。一审判决亚太财险浙江分公司赔付王效兰、郑海涛、郑威保险金108385.56元，并无不当。综上，上诉人亚太财险浙江分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2560元，由亚太财产保险有限公司浙江分公司负担。本判决为终审判决。审判长  许秀敏审判员  周永辉审判员  李 鑫二〇二〇年十二月二十七日书记员  贺 晶