河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初7450号原告：交通银行股份有限公司新乡分行，住所地新乡市金穗大道(东)**商会大厦**。负责人：王尉平，行长。委托诉讼代理人：王栋，男，该单位员工，特别授权。委托诉讼代理人：窦爽，女，该单位员工，特别授权。被告：肖倩倩，女，1989年8月16日出生，汉族，住河南省睢县。被告：河南绿地御湖置业有限公司，住，住所地新乡市平原示范区太行大道与滨湖大道交叉口市民之家**/div>法定代表人：方东兴，总经理。委托诉讼代理人：潘登，男，该公司员工，特别授权。原告交通银行股份有限公司新乡分行（以下简称交行新乡分行）诉被告肖倩倩、河南绿地御湖置业有限公司（以下简称绿地公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交行新乡分行委托诉讼代理人窦爽到庭参加了诉讼，被告肖倩倩、绿地公司经本院依照《最高人民法院关于进一步加强民事送达工作的若干意见》相关规定合法送达后，无正当理由，均未到庭应诉，本院依法进行了缺席审理，现本案已审理终结。原告交行新乡分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告肖倩倩立即偿还借款本金余额451625.92元及利息、罚息、复利8873.47元（暂计至2020年11月08日），之后利息、罚息、复利按照合同约定继续计算至实际清偿之日。2.请求判令被告绿地公司对被告肖倩倩的所有债务承担连带保证责任；3.判令原告依法享有抵押房屋的优先受偿权；4.由被告承担本案诉讼费、公告费及原告实现债权的其他费用。原告交行新乡分行当庭放弃对诉讼请求第四项中除诉讼费外的其他费用。事实和理由：2016年11月8日，被告肖倩倩以购买个人住房为由向原告借款480000元，原告与被告签订《个人房产抵押贷款合同》一份，期限360个月，利率为基准利率下浮10%，被告绿地公司自愿为该笔债务提供连带保证责任等。同时，被告肖倩倩将其所购房屋抵押给原告，并办理了抵押登记手续。合同签订后原告依约发放贷款，被告未按时还款，被告绿地公司也未承担担保责任，故诉至法院。被告肖倩倩在举证期内未向本院递交书面答辩状。被告绿地公司辩称，1、本案借款合同中，同时存在物的抵押与人的保证，应当优先拍卖抵押物实现被答辩人的债权。2、退一步讲，如果判决答辩人承担保证责任，应同时判决答辩人有权向被告肖倩倩追偿。3、原告在诉讼请求中未将答辩人代偿的金额扣减，且合同中约定的利息、罚息及复利过高，请求予以核减。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对证据进行审查后，予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2016年11月8日，肖倩倩（借款人、抵押人），绿地公司（保证人）与交行新乡分行（贷款人、抵押权人）签订《个人房产抵押贷款合同》一份，主要约定贷款金额为480000元，贷款期限360月，贷款用途为购房；还款方式为等额本息还款法；贷款利率在人民银行贷款基准利率上下浮10%计算，本合同项下贷款实际发放后，按本合同约定调整合同利率，本合同项下基准利率为人民银行贷款基准利率的，以次年1月1日为合同利率调整日；逾期贷款罚息利率为本合同约定适用的利率上浮50%；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利；借款人未按本合同约定偿还贷款本金或支付利息，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；担保人为本合同项下贷款提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，分期还款的，保证期间按各期还款分别计算，自每期贷款到期日起，计至最后一期贷款到期之日后两年止；保证范围为本合同项下贷款本金及利息、罚息、复利及贷款人实现债权的费用；借款人取得约定房屋的权利证明，且贷款人取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，担保人的保证责任解除，但在贷款人取得前述他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本前，借款人已有欠款或欠费的，担保人对该部分应付款项仍应承担保证责任；担保人同意本合同项下贷款同时受借款人或第三方提供的保证、抵押或质押担保的，贷款人有权自行决定担保权利的行使，包括但不限于：贷款人有权要求担保人立即支付借款人的全部到期应付款项而无需先行行使担保物权或向其他担保人主张权利；借款人以其购买的位于平原新区××路××、恒山路××、××大道以北绿地泰晤士新城188号楼1单元26层12604号的房产为案涉贷款提供抵押担保。2017年5月17日，肖倩倩与交行新乡分行就上述房产办理了不动产登记证明，不动产登记证明编号为豫（2017）新乡市不动产证明第0028617号，证明权利或事项载明为预告登记。上述合同签订后，交行新乡分行依约发放了贷款，肖倩倩用款后未按约偿还借款本息，截至2020年12月9日，尚欠借款本金451625.92元及利息9916.99元、罚息70.67元、复利154.39元未偿还。本院认为，交行新乡分行与肖倩倩、绿地公司签订的《个人房产抵押贷款合同》，系当事人各方的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，各方均应按照合同约定履行己方义务。交行新乡分行依约发放了贷款，肖倩倩用款后未按约偿还借款本息，截至2020年12月9日，尚欠借款本金451625.92元及利息9916.99元、罚息70.67元、复利154.39元未偿还，事实清楚，其行为显属违约，应当承担相应民事责任。对绿地公司辩称原告未在诉讼请求中将答辩人代偿金额扣减的答辩意见，因绿地公司未到庭参加诉讼，在答辩期内提交了答辩状但并未提交证据予以佐证，应承担举证不能的责任，故对绿地公司的该项答辩意见不予采信。对利息、罚息、复利的计取问题，虽绿地公司提出异议，但根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条：“关于罚息利率问题，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%…对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，交行新乡分行与肖倩倩、绿地公司签订的《个人房产抵押贷款合同》中对利息、罚息、复利标准的规定，未违反上述通知的规定，故本院对绿地公司的该项答辩意见不予采信。绿地公司作为保证人亦因案涉房产尚未办理正式抵押登记手续而未达到免除保证责任的条件，故其仍应按约对案涉贷款承担连带保证责任。对于交行新乡分行诉请的优先受偿权，本案中交行新乡分行对案涉的抵押物仅作了抵押权预告登记，根据物权法相关规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力，预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力，是为保障将来实现物权而作的一种登记。故交行新乡分行享有的是当抵押登记条件成就对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并非现实抵押权，故对其优先受偿权的诉请，本院不予支持。综上，本院对交行新乡分行的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，缺席判决如下：一、肖倩倩于本判决生效之日起十日内偿还交通银行股份有限公司新乡分行借款本金451625.92元及利息9916.99元、罚息70.67元、复利154.39元（2020年12月9日之后的利息、罚息、复利，按照合同约定计算至实际清偿之日）。二、河南绿地御湖置业有限公司对本判决第一项承担连带保证责任，河南绿地御湖置业有限公司承担连带保证责任后有权向肖倩倩追偿。三、驳回交通银行股份有限公司新乡分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8207元，因适用简易程序减半收取4103.5元，由被告肖倩倩、河南绿地御湖置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  闫雪二〇二〇年十二月十日书记员  张译