四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初1520号 原告：中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行，住所地：宜宾市南溪区南溪街道兴融街**。 统一社会信用代码：915115039090502539。 负责人：徐艳，该行行长。 委托诉讼代理人：刘智朗，北京浩天信和（成都）律师事务所律师。 被告：黄宝义，男，1975年9月7日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行与被告黄宝义信用卡纠纷一案。本院于2020年9月21日立案。公开开庭（双方当事人远程网络）进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行的委托诉讼代理人刘智朗到庭参加了诉讼、被告黄宝义到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告借款本金76064.18元；2.立即归还原告以借款本金为基数，自首次违约之日按日万分之五的利率计算的利息、以每月最低还款额未偿还的部分为基数5%标准收取违约金至欠款实际清偿之日止，截止到2020年4月22日的利息22052.06元、逾期还款违约金2857.59元、消费手续费78.39元（诉讼中变更为取现手续费）；3、诉讼费由被告承担，以上合计101052.22元。事实和理由：被告于2011年8月11日在原告处申领中国农业银行金穗信用卡（贷记卡），2011年10月17日，原告同意了其领用申请并为其办理了卡号为6228××××6799、6228××××9700的金穗信用卡。其后，被告为该银行卡办理了开卡激活手续并正常使用。信用卡章程载明：“第二十二条（一）透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收。透支利率在中国人民银行规定范围内，由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为以及业务成本等确定具体适用利率并定期调整”。同时，被告在申请领用信用卡时签订的领用合约中约定：“对于非现金交易，乙方（贷记卡申请人）在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行计息日起的利息。未能按期偿还最低还款额（对账单上列明的）还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；本合约利息按日万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利”。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》【银发（2016）111号】的规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。2016年9月29日，中国农业银行发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告载明：“取消贷记卡超限费项目，调整贷记卡滞纳金项目为信用卡违约金，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取信用卡违约金，收费标准为最低还款额未还款部分的5%，最低1元人民币年1美元年1欧元年1澳元年1英镑年10日元”。根据以上计费标准及被告信用卡实际使用情况，截止到2020年4月22日，被告尚欠本金76064.18元，利息22052.06元、逾期还款违约金2857.59元、消费手续费78.39元。被告在发生上述违约后，原告已多次通过电话催收要求其履行还款义务，但截止起诉之日，被告仍未偿还本息及违约金。故原告只能起诉到人民法院，请求人民法院查明事实，依法判决，以维护原告的合法权益。 被告黄宝义辩称，我是办理了两张信用卡，有一张额度为50000元、一张额度为30000元。我也消费了7万多元，一直没有钱来还。请求原告给时间分期偿还。 原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行围绕其诉求提供证据如下：1、黄宝义身份证复印件、中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）申请领用合约、人民银行的文件、农业银行的公告、个人信用报告复印件一份；证明信用合同系双方当事人真实意见表示，不违反法律规定，合法有效；2、拖欠账户明细表，证明被告违反信用卡相关事项约定及具体的欠款明细，3、消费明细表，证明被告的消费记录明细。 被告黄宝义对原告提供的证据未提出异议。被告黄宝义未向本院提供证据。 本院对原告提交的证据的真实性、合法性、关联性依法予以确认。 根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2011年8月11日，被告黄宝义与原告中国农业银行股份有限公司南溪支行签订《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，被告黄宝义通过中国农业银行股份有限公司南溪支行信用卡营销人员办理了卡号为6228××××6799的信用卡。2011年10月17日，原告中国农业银行股份有限公司南溪支行通过申请并为被告黄宝义建立信用卡账户，授信额度为50000元。被告黄宝义为该银行卡办理了开卡激活手续并于2011年11月5日开始正常使用。2011年11月5日至2012年5月24日都能适度消费，按时还款。但是至2012年5月24日后被告黄宝义开始逾期还款，经原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行催收，被告黄宝义未履行还款义务。截止2020年4月22日，被告黄宝义6228××××6799的卡尚欠原告中国农业银行股份有限公司南溪支行借款本金46266.55元、利息11476.59元、逾期还款违约金2857.59元、取现手续费78.39元；以上合计60679.12元。该卡于2016年6月29日已核销。原告未向本院提供卡号为6228××××9700信用卡的领用合约、拖欠账户明细表、消费明细表等证据证实被告黄宝义确实领用并使用该卡进行消费。 另查明，原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行向本院提供《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》银发【2016】111号、中国农业银行发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》。 经原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行催收，被告黄宝义未偿还透支本息，原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行遂诉讼至本院。 本院认为，原被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》是双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以认定。原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行按照合同约定向被告黄宝义发放了信用卡6228××××6799，被告黄宝义在2011年11月5日至2012年5月24日都能适度消费，并约定按时还款，从2012年5月24日起开始拖欠本息，已构成违约。被告黄宝义在申请领用信用卡时签订的领用合约中约定：本合约利息按日万分之五计收，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》银发【2016】111号、中国农业银行发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告载明：取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还款部分的5%，最低1元人民币／1美元／1欧元／1澳元／1英镑／10日元的规定，原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行系按当事人双方的约定主张权利，本院依法予以支持。黄宝义虽在庭审中认可有6228××××9700信用卡的存在，但原告未向本院提供卡号为6228××××9700信用卡的领用合约、拖欠账户明细表、消费明细表等证据，不能证明黄宝义领用并使用该卡进行消费，故原告自己应当承担举证不能的法律后果。原告请求被告偿还卡号为6228××××9700信用卡透支本息，本院不予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告黄宝义于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行信用卡6228××××6799透支本金46266.55元、利息11476.59元、逾期还款违约金2857.59元、取现手续费78.39元；以上合计60679.12元。并支付自2020年4月23日起至透支本金还清之日止的利息（以本金46266.55元为基数，按日利率万分之五计算）。 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费2322元，减半收取计1161元，由原告中国农业银行股份有限公司宜宾南溪支行负担503元，被告黄宝义负担658元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 （法律条文附后） 审判员  陈兵 二〇二〇年十二月十一日 书记员  周亮 附法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。