辽宁省锦州市太和区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0791民初1197号原告：辽宁正鑫资产管理有限公司，住所地沈阳市于洪区长江北街58-12（1门），统一社会信用代码：91210114335711517Y。法定代表人：朱铁庄，该公司总经理。委托诉讼代理人：王苏，辽宁恒超律师事务所律师。被告：孙术荣，男，1939年1月15日生，汉族，住锦州滨海新区。被告：刘桂云，女，1943年10月10日生，汉族，住锦州滨海新区。原告辽宁正鑫资产管理有限公司（以下简称正鑫公司）与被告孙术荣、刘桂云金融不良债权追偿纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告正鑫公司的委托诉讼代理人王苏到庭参加诉讼，被告孙术荣和刘桂云经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令二被告偿还借款97,000元及利息91,289元（暂计算至2020年7月20日，实际应按照年利率14.4%计算至实际给付之日止）；2、依法确认抵押权合法有效，原告有权就抵押物（产权证号为01××**）折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿；3、由二被告承担诉讼费用。事实和理由：二被告为夫妻关系。2011年6月17日二被告共同向锦州天桥农村商业银行王家窝铺支行借款10万元，借款期限为两年，年贷款利率为10.44%，签订借款合同的当日又签订抵押合同，二被告用其名下位于锦州滨海新区房产（建筑面积83.16㎡，产权证号01××43）提抵押担保并办理了抵押登记。合同生效后，借款人依法履行了放款义务，但二被告未按合同约定按时偿还借款本息。锦州天桥农村商业银行王家窝铺支行于2016年10月31日经银监会批准成立锦州农村商业银行股份有限公司，锦州农村商业银行股份有限公司于2017年4月20日将此债权转让给锦州瑞欣资产管理有限公司，锦州瑞欣资产管理有限公司于2019年4月11日将此债权转让给原告，债权人依法履行债权转让通知义务，原告现为该笔贷款合法的债权人。贷款银行及各债权人多年来一直索要贷款本息，但二被告至今未偿还。故原告诉至法院。为印证上述事实，原告向本院提交下列证据予以证明：1、借款合同、抵押合同、借款凭证，拟证明：双方存在借贷关系，2011年6月17日锦州天桥农村商业银行王家窝铺支行向二被告借款100,000元借期为2年，借期内利率为10.44%/年，逾期利率为14.4%；2、抵押物品清单、房屋抵押权登记审核表、房照，拟证明：二被告名下位于锦州市开发区屋面积为83.16平方米，房照号为房字第**的房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记手续；3、还款明细表、欠付本金及利息清单，拟证明：截止2020年7月20日二被告仍欠本金97,000元及利息91,289.2元；4、辽宁银监局关于锦州农村商业银行股份有限公司及其分支机构开业的批复，拟证明：锦州天桥农村商业银行王家窝棚支行经改制作为成立后的锦州农村商业银行股份有限公司的支行由锦州农村商业银行股份有限公司承接其原来的债权债务；5、债权转让协议及附表2份、债权转让通知书2份、债权转让确认书2份，拟证明：锦州农村商业银行股份有限公司依法将案涉贷款在内的不良资产转让给锦州瑞鑫资产管理有限公司，锦州瑞鑫资产管理有限公司又依法将其转让给本案的原告，两次转让均向债务人履行了通知的义务，现原告为案涉债权的合法债权人，有权要求二被告偿还借款；6、贷款催收通知书以及原告工作人员前往被告住所要求还款的照片，拟证明：被告认可借款的事实，原告曾多次向被告催要贷款。二被告在法定期限内未做答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，结合庭审调查和本院审查，对原告提供的证据的真实性予以采信，并据此认定以下事实：2011年6月27日，被告孙术荣与锦州天桥农村商业银行王家窝铺支行分别签订了《借款合同》和《抵押合同》，《借款合同》约定了借款金额为100,000元，借款期限为2011年6月17日至2013年6月16日，贷款利率为年利率10.44%，并在《借款合同》第8.5条约定“甲方到期不偿还本合同项下借款本金及利息的，乙方有权限期清偿……，同时对逾期借款按合同利率加收37.93%的利率计收罚息”，亦约定了借款用途、担保、双方的权利和义务、违约责任等条款。同日签订的《抵押合同》约定了被担保的主债权种类及数、主合同借款人履行债务的期限、抵押担保范围为主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用、抵押登记、抵押权的实现、甲方乙方的权利义务、违约责任等条款。抵押物品清单中载明的抵押物为被告孙术荣名下的财产共有人为刘桂云的坐落在锦州滨海新区的房屋（建筑面积83.16㎡，产权证证号：房字第**，抵押人和财产共有人处签署孙术荣和刘桂云的名字。同日，该房屋办理了抵押登记，在房屋抵押权登记审核表上抵押人处有二被告的签名和捺印。合同签订日，被告发放了贷款10万元。借款合同履行期间以及期满后，被告借期内偿还了利息16,008元，之后于2013年6月29日偿还5682元，同年12月17日偿还6840元，共计偿还28,530元，2016年1月4日偿还3000元原告认可为本金。另查，2016年10月31日，辽宁银监局下发文件，“锦州农商银行（即锦州农村商业银行股份有限公司）开业的同时，锦州天桥农村商业银行及其分支机构自行终止，两家行社债权债务转为锦州农商银行债权债务”。2017年6月24日，锦州农村商业银行股份公司股东会议通过决议，将其不良资产转让给锦州瑞欣资产管理公司，2017年3月29日，双方签订《不良资产转让协议》，该《不良资产转让协议》体现截止2017年5月12日，被告孙术荣尚欠借款本金97,000元，利息46,759.20元，合计人民币143，759.20元；2019年4月18日，锦州瑞欣资产管理有限公司与辽宁正鑫资产管理有限公司签订《债权转让协议》，将其受让的不良资产债权，又转让给原告辽宁正鑫资产管理有限公司，该《债务转让协议》标明借款金额97000元。原告在起诉前，将上述两次债权转让通知给了被告孙术荣。原告受让该债权后，被告孙术荣未偿还借款本金及利息。又查，被告孙术荣和刘桂云原系夫妻关系。本院认为，锦州农村商业银行股份公司的债权经多次转让给原告后，原告提供的证据能够证明债权转让的通知已在起诉前实际告知被告孙术荣，被告孙术荣对此节并未提出异议，故转让债权的行为合法有效，故辽宁正鑫资产管理有限公司可以作为原告提起诉讼。2011年6月17日锦州天桥农村商业银行王家窝铺支行与被告孙术荣签订的《借款合同》和《抵押合同》，均是双方当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，借款合同中体现的借款期限届满后，被告孙术荣作为借款人未按合同约定全部偿还借款本金及利息，属于违约行为，应承担违约责任，故原告要求被告孙术荣偿还借款本金及利息的诉讼请求本院予以支持。关于利息如何计算问题，原告主张的借款利息按日利息=年息÷360天但每年计算365天的计算方式不符合法律规定，应予调整，并且被告在2013年6月29日以及同年12月17日的还款额已经超过了当时被告应还的利息数额，多余的数额应为偿还借款本金，故被告拖欠原告的借款本金应为96,570.46元（计算方式详见附表），截止至2020年7月20日的利息为92,588.22元，但原告主张利息为91,289元故按原告诉求本院予以支持，之后的利息应以本金96570.46元为基数，从2020年7月21日起按年息14.399892%（计算方式为：10.44%×1.3793倍）计算至被告给付之日止。关于原告是否就抵押物享有优先受偿权问题，贷款人与借款人签订了《借款合同》和《抵押合同》，亦载明抵押物名称，全且抵押物办理了抵押登记，故抵押权设立，原告主张对抵押物享有优先受偿权的诉求本院予以支持；关于被告刘桂云应否承担还款责任问题，被告刘桂云与被告孙术荣系夫妻关系，且在抵押物品清单上抵押人、财产共有人处以及房屋抵押权登记审核表签署了刘桂云、孙术荣的名字，并且被告刘桂云在收到法院送达的起诉状等相关材料后并未到庭应诉，就原告主张其应承担共同还款责任也未提出否认的书面答辩意见，故此债务应属于夫妻共同债务，被告孙术荣、刘桂云应共同承担还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八十条、第八十一条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙术荣、刘桂云于本判决生效后10日内一次性偿还原告辽宁正鑫资产管理有限公司借款本金96570.46元及截止至2020年7月20日的利息92,588.22元，之后的利息以96570.46元为基数，按年利率14.399892%从2020年7月21日起计算至被告孙术荣、刘桂云给付之日止；二、驳回原告辽宁正鑫资产管理有限公司其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2033元，被告孙术荣、刘桂云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审判员  张雪冬二〇二〇年十二月十一日书记员  高小琳计算方式：1、2011年6月17日至2013年6月16日借期内利息：100000×10.44%×2=20880元2、逾期后2013年6月17日至6月29日利息：100000×10.44%×（1+37.93%）÷360×13天=520元3、2013年6月29日还款后的借款本金数为：（16008+5682）-（20880+520）=290元100000-290=99710元4、2013年6月30日至12月17日应收利息数：99710×10.44%×（1+37.93%）÷12×5+99710×10.44%×（1+37.93%）÷360×18天=6700.46元5、2013年12月17日还款后的借款本金数：99710-（6840-6700.46）=99570.46元6、2013年12月18日至2016年1月4日间利息：99570.46×10.44%×（1+37.93%）×2+99570.46×10.44%×（1+37.93%）÷360×18天=29392.98元7、2016年1月5日至2020年7月20日间利息：96570.46×10.44%×（1+37.93%）×4+96570.46×10.44%×（1+37.93%）÷12×6+96570.46×10.44%×（1+37.93%）÷360×16=63195.24元8、逾期后的利息数：29392.98+63195.24=92588.22元