广东省清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1802民初7076号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行，住所地：清远市****************。负责人：陈传彬，该行行长。诉讼委托代理人：刘伟标，该行员工。诉讼委托代理人：何金琼，该行员工。被告：汤尚雷，男，1981年7月18日出生，汉族，住安徽省芜湖市繁昌县***********，公民身份号码340************339。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行与被告汤尚雷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行的委托诉讼代理人刘伟标到庭参加诉讼。被告汤尚雷经本院公告传唤，公告期限届满后没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行向本院提出的诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499925Q1180*****868）；2、被告偿还借款本金人民币952631.59元及利息37048.46元,共计965466.74元；其中利息按合同约定的利率暂计至2020年12月15日,后息按合同约定利率计至全部本息清偿之日止；3、原告对借款合同项下的抵押物即被告所购房产（广东省清远市清城区***************************）经依法拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年1月29日，被告与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499925Q1180*****868），同意向被告发放个人购置房屋贷款人民币970000元（大写：玖拾柒万元整）。借款期限从2019年5月15日起至2044年5月15日止，借款利率为5.145%，采用浮动利率，还款方式为等额本息法。同时按合同条款第十一条约定如被告未按合同约定日期、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%。合同签订后原告于2019年5月15日向被告汤尚雷发放了人民币贷款玖拾柒万元整。从2020年3月15日开始，被告开始拖欠原告借款本息，截止到2020年12月15日，被告共拖欠原告本金5012.13元，利息37048.46元，未到期本金948737.84元。经原告工作人员多次现场和电话催收，被告仍未归还拖欠我行的贷款。根据被告与原告签订的《个人消费贷款及担保合同》第十二条,借款人发生违约情形的,贷款人有权采取以下一种或多种措施：停止发放尚未发放的贷款；宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；解除合同以及《中华人民共和国合同法》第一百零八条：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定，原告有权提前收回被告所欠未到期本金及到期本息。根据《个人消费贷款及担保合同》第十七条约定，被告以所购房产即坐落于广东省清远市清城区***************************作为抵押物向贷款人提供抵押担保，又根据第十八条约定，抵押物担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的一切费用。因此原告有权对抵押物经过依法拍卖、变卖后的价款优先受偿。综上所述，在被告未归还借款及到期利息的情况下，原告有权要求依法行使抵押权。基于以上事实，为维护自身合法权益，原告根据民事诉讼法有关规定诉诸法院，请依法判决。被告汤尚雷没有答辩，也没有提供证据。本院经审理认定事实如下：2018年1月29日，被告作为借款人、抵押人以及案外人清远联投置业有限公司作为保证人与原告签订一份《个人消费贷款及担保合同》。合同关于借款内容以及违约责任的约定，借款人因购买位于清远市清城区***********米娅新城阿尔勒中心十一幢-1层03（复式）号房屋而向贷款人借款970000元，借款期限为300个月，自贷款人实际放款日起算；借款人同意将上述房屋向贷款人提供抵押担保；借款人委托贷款人将该借款划入清远联投置业有限公司的专用账户；借款利率采用浮动利率，在中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮5%；借款采用按月等额本息方式归还，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；若借款人未按约定的期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起按本合同约定的借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，直至清偿本息为止；应对付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权采取下列一项或多项措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金以及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；解除本合同……。合同关于抵押担保的约定，抵押人同意以本合同列明的财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等；如借款人未按约定足额清偿债务，贷款人有权行使抵押权……。2019年3月14日，原告与被告就合同约定的抵押担保房屋办理了抵押权登记。2019年5月15日，原告将借款970000元划入被告指定收款人清远联投置业有限公司的银行账户。《借款凭证》记载，借款期限从2019年5月15日起至2044年5月15日止。借款后，被告起初能够如期还款。但从2020年3月15日起开始逾期未还款，截至2020年12月15日，拖欠借款本金余额952631.59元，利息、罚息37048.46元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人消费贷款及担保合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规效力性的强制性规定，合法有效，对双方具有法律约束力。被告作为借款人在接受原告提供的贷款后，未按照约定的期限还本付息。原告以诉讼方式主张债权，被告亦没有清偿已到期借款本金、利息、罚息，其行为已构成根本违约，导致合同目的无法实现。故原告依据合同约定，原告要求解除涉案合同，并要求被告一次性归还借款本金952631.59元及相应利息、罚息的主张，本院予以支持。截至2020年12月15日的利息、罚息为37048.46元；从2020年12月16日起的利息、罚息按《个人消费贷款及担保合同》约定计付至借款还清之日止。由于被告提供的位于清远市清城区***********米娅新城阿尔勒中心十一幢-1层03（复式）号房屋办理了抵押权登记，抵押权依法设立，故原告主张对被告提供的抵押物在担保范围内就折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权，具有事实以及法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行与被告汤尚雷、清远联投置业有限公司于2018年1月29日签订的《个人消费贷款及担保合同》；二、被告汤尚雷于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行清偿借款本金952631.59元及相应利息、罚息（截至2020年12月15日的利息、罚息37048.46元；从2020年12月16日起的利息、罚息按《个人消费贷款及担保合同》约定计付至借款还清之日止）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行对被告汤尚雷提供的位于清远市清城区***********米娅新城阿尔勒中心十一幢-1层03（复式）号房屋在担保范围内就折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13454元，由被告汤尚雷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  汤思达人民陪审员  陈淑华人民陪审员  梁惠婵二〇二〇年十二月十五日书 记 员  林启恒附法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。