安徽省淮北市相山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0603民初5600号 原告：中国人民财产保险股份有限公司淮北市分公司，住所地安徽省淮北市相山区。 负责人：邵建彬，该公司经理。 委托诉讼代理人：郝朝皖，安徽亚星律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴华伟，安徽亚星律师事务所律师。 被告：花明义，男，1965年10月1日出生，汉族，住安徽省宿州市萧县。 委托诉讼代理人：陈晓英，女，1964年5月6日出生，汉族，住安徽省宿州市萧县王寨镇。与花明义系夫妻关系。 委托诉讼代理人：刘强，安徽安港律师事务所律师。 原告中国人民财产保险股份有限公司淮北市分公司（以下简称人保财险淮北分公司）与被告花明义保证保险合同纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险淮北分公司的委托诉讼代理人郝朝皖、被告花明义的委托诉讼代理人陈晓英、刘强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保财险淮北分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令花明义支付人保财险淮北分公司代偿款、未付保费合计47624.77元；2.依法判令花明义支付违约金12477.69元（以47624.77元为基数，自2020年1月28日起暂算至2020年10月16日，按照1‰/日计算，请求至款项付清之日止）；3.本案的诉讼费、律师费450元及其他由于诉讼所产生的全部费用由花明义承担。事实与理由：2018年5月，花明义与中国农业银行股份有限公司淮北相山支行（以下简称农行淮北相山支行）签订个人担保借款合同，合同约定花明义因经营需要向农行淮北相山支行借款82000元。2018年5月7日，花明义向人保财险淮北分公司投保个人信用贷款保证保险，人保财险淮北分公司为前述借款出具个人信用贷款保证保险保险单，被保险人为农行淮北相山支行。保险单对保险费金额、保险金额、保费缴纳方式等均进行了约定，另约定在人保财险淮北分公司赔偿后花明义需向人保财险淮北分公司归还全部赔偿款项和未付保费，花明义超过30日未赔偿视为违约，应向人保财险淮北分公司支付违约金，同时人保财险淮北分公司有权主张赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。因花明义不能正常偿还贷款，2020年1月，人保财险淮北分公司按照约定向农行淮北相山支行赔付代偿款46259.72元。农行淮北相山支行收到代偿款后，向人保财险淮北分公司出具代偿债务与权益转让确认书，约定将其对花明义追偿的全部权益转让给人保财险淮北分公司。后，人保财险淮北分公司向花明义追偿未果。人保财险淮北分公司依法提起诉讼，望法院判如所请。 花明义在庭审中辩称，借款时说无抵押无担保，用的是花明义的行驶证进行借款，更没有什么保险合同。花明义对保费情况不清楚，人保财险淮北分公司要求违约金过高。花明义签合同时并不知道需要每月缴纳保费，花明义完全按照银行的格式条款进行的签字，这十几页借款合同内容也没有特别强调有保证人。银行作为一个国家行政机构，花明义有理由相信银行所做的事情是为花明义着想。如果花明义知道还要交保费，不会签订银行所谓的无担保无抵押的借款合同。 本院经审理认定事实如下：2018年5月7日，花明义向人保财险淮北分公司投保个人信用贷款保证保险。人保财险淮北分公司同意承保并出具保险单，由花明义签名予以确认。保险单载明：被保险人为农行淮北相山支行，贷款金额82000元，保险费49141.8元，保险金额90997.43元，保费在银行扣款之日每月按时缴纳，每月1365.05元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等内容。 保险单出具后，农行淮北相山支行与花明义签订个人担保借款合同。合同约定：花明义向农行淮北相山支行借款82000元用于日常生活消费，借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；贷款利率以借款发放日中国人民银行人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾等内容。 合同签订后，农行淮北相山支行向花明义发放贷款82000元，花明义未按约偿还借款本息。2020年1月29日，人保财险淮北分公司向农行淮北相山支行赔付了花明义拖欠的借款本息共46259.72元。截至2020年1月28日，花明义尚欠人保财险淮北分公司保费1365.05元。以上款项，人保财险淮北分公司向花明义催要未果遂诉至本院，致本纠纷产生。为本次诉讼，人保财险淮北分公司支出律师代理费450元。 以上事实，有人保财险淮北分公司提交的个人担保借款合同、借款凭证、投保单、个人信用贷款保证保险保险单、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书、系统缴费清单、律师费发票及当事人的陈述予以证明，本院经审查予以确认并在卷佐证。 本院认为，花明义与农行淮北相山支行签订的个人担保借款合同及向人保财险淮北分公司投保的个人信用贷款保证保险，均系当事人真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，合法有效，双方均应按约履行。花明义未能按约偿还农行淮北相山支行的借款本息，致使人保财险淮北分公司依照合同约定承担了保险责任，农行淮北相山支行已从人保财险淮北分公司取得保险赔偿金。依据保险合同的相关约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。故人保财险淮北分公司主张花明义偿还代偿款46259.72元、未付保费1365.05元，理由充分，本院予以支持。 关于违约金的问题。人保财险淮北分公司与花明义在个人信用贷款保证保险保险单中约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。因该违约金约定的计算标准过高，本院酌定调整为按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率予以计算。故，涉案违约金应以代偿款和未付保费总额47624.77元为基数，自人保财险淮北分公司代偿之日即2020年1月29日起计算至清偿完毕之日止。 关于律师代理费的问题。人保财险淮北分公司与花明义在个人保证保险单中约定保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。人保财险淮北分公司主张花明义支付律师代理费450元，理由充分，本院亦予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条的规定，判决如下： 花明义于本判决生效后十五日内支付中国人民财产保险股份有限公司淮北市分公司代偿款46259.72元、未付保费1365.05元，合计47624.77元及违约金（以47624.77元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2020年1月29日起计算至清偿完毕之日止）；并支付律师代理费450元。 如未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1314元，减半收取计657元，由花明义负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。 审判员  孟娇 二〇二〇年十二月二十八日 法官助理仲安琪 书记员张艺馨 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。