湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0102民初5938号原告：刘朝晖，男，1991年9月3日出生，汉族，住河南省辉县，委托诉讼代理人：郑中顺（特别授权代理），浙江东鹰律师事务所律师。被告：国华人寿保险股份有限公司，住所地湖北省武汉市江岸区中山大道**中信泰富大厦****。法定代表人：刘益谦，董事长。委托诉讼代理人：董卫华（特别授权代理），湖北楚之杰律师事务所律师。委托诉讼代理人：翁晓芸（特别授权代理），湖北楚之杰律师事务所律师。原告刘朝晖与被告国华人寿保险股份有限公司（以下简称国华寿险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年9月25日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月25日公开开庭进行了审理。原告刘朝晖的委托诉讼代理人郑中顺，被告国华寿险公司的委托诉讼代理人翁晓芸到庭参加了诉讼。经本院院长批准，本案延长审理期限一个月。本案现已审理终结。原告刘朝晖向本院提出诉讼请求：1.向我支付保险金300000元；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：我与国华寿险公司于2018年4月8日签订保险合同，保险金额为300000元，上述保险合同于2018年4月9日生效，保险期间为终身，我依约缴纳了保险费。2019年年底，我因甲状腺不适，在浙江大学附属第一医院检查，经检查诊断为甲状腺恶性肿瘤，手术病理诊断为（左甲腺叶）结节性甲状腺肿。依据保险合同约定国华寿险公司应当在我确诊为恶性肿瘤、癌症后按照保险金额给付重大疾病保险金，我向国华寿险公司申请理赔，但遭拒。故诉至法院，望判如所请。被告国华寿险公司辩称，刘朝晖不符合我公司承担保险责任的情形，请法院驳回刘朝晖的全部诉讼请求，理由如下：保险合同约定我公司支付保险金的前提是刘朝晖初次发生并被医院的专科医生确诊患有保险合同约定的重大疾病。其中“初次发生”和“被医院的专科医生确诊患有本合同约定的重大疾病”为并列条件，均需符合方可满足理赔条件。根据保险合同第9.9条规定，初次发生指被保险人首次出现重大疾病或轻症疾病的前兆或异常的身体状况，包括与重大疾病相关的症状及体征。甲状腺结节作为甲状腺乳头状癌的重要症状之一，显然符合本条关于“重大疾病或轻症疾病的前兆或异常的身体状况，包括与重大疾病相关的症状及体征”的表述。刘朝晖在投保前2017年11月16日在杭州市萧山美年金城综合门诊部进行体检时已经被诊断出左侧结节性甲状腺肿大、甲状腺左叶结节（多发），并且在体检报告中对甲状腺结节（多发）的常见原因及后果进行了解释，并对刘朝晖给出医学建议。本次刘朝晖确诊的甲状腺乳头状癌与多次体检显示的甲状腺结节（多发）均在左侧。并且刘朝晖在2018年、2019年体检均有查出左侧甲状腺结节（伴钙化）。因此，刘朝晖在2012年被诊断患有甲状腺乳头状癌不属于首次出现重大疾病前兆或异常身体状况，不符合保险合同理赔条件中关于“初次发生”的条件，故我公司不应当承担保险责任。刘朝晖围绕其诉讼请求依法向本院提交了《电子保险单》《支付宝保单详情》《缴费凭证》《浙江大学附属第一医院检查报告单》《理赔决定通知书》，国华寿险公司围绕其答辩意见依法向本院提交了《体检报告》（2017年11月16日）、《健康体检报告》（2018年12月27日）、《健康体检报告》（2019年11月22日）、《国华华瑞国民终身重大疾病保险A款条款》等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。上述证据的真实性经双方当事人确认，来源合法，与待证事实相关，本院予以采信并在案佐证。至于能否实现证明目的，本院将另行予以评判。本院查明，2018年4月8日，投保人刘朝晖以其本人为被保险人与国华寿险公司签订了保险合同（保险合同号：8828901080975318），险种名称为“国华华瑞国民终身重大疾病保险A款”，保险期间为终身，交费年期为20年，保险金额为300000元，保险费为3873元，生效日期为2018年4月9日零时。保险合同第2.4条“重大疾病保险金”条款约定“被保险人初次发生并被医院的专科医生确诊患有本合同约定的重大疾病，我们按本合同基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。”恶性肿瘤属于第9.7条约定的“重大疾病”。第9.9条约定“初次发生”指“被保险人首次出现重大疾病或轻症疾病的前兆或异常的身体状况，包括与重大疾病或轻症疾病相关的症状及体征。”合同签订后，刘朝晖于2018年4月8日、2019年4月9日、2020年4月9日分别向国华寿险公司支付三年保险费各3873元。2019年12月9日，刘朝晖前往浙江大学医学院附属第一医院浙江省第一医院就诊，因被诊断为患有甲状腺恶性肿瘤，穿刺病历提示甲状腺乳头状癌，遂进行手术治疗。2020年3月18日，病理检查报告单显示刘朝晖患有（左甲腺叶）甲状腺乳头状癌、（右甲腺叶）结节性甲状腺肿。另查明，2017年11月16日，刘朝晖在杭州萧山美年金诚综合门诊部体检，报告显示其左侧结节性甲状腺肿大，甲状腺超声显示刘朝晖患有甲状腺左叶结节（多发），建议3-6个月复查B超，由异常变化须及时到甲状腺专科就诊。2018年12月27日，刘朝晖在杭州文晖体检分院（杭州爱康国宾文晖医疗门诊部有限公司）体检，报告显示其左侧甲状腺结节（低回声团，伴钙化），医生建议这是临床常见的病征，成人中约4%可发生甲状腺结节，恶××变虽不常见，但需进一步鉴别。若甲状腺结节为孤立结节、迅速增大、形态不规则、边界欠清、伴钙化或有甲状腺肿瘤家族史者需引起重视，建议及时去医院专科做进一步检查，以便明确诊断，定期复查，随访。2019年11月22日，刘朝晖在杭州文晖体检分院（杭州爱康国宾文晖医疗门诊部有限公司）体检，报告显示其左侧甲状腺结节（伴钙化），建议同2018年12月27日的体检报告。2020年3月24日，国华寿险公司以刘朝晖患病“非等待期后初次发生”为由，拒绝了刘朝晖的理赔申请，故刘朝晖诉至本院。本院认为，刘朝晖与国华寿险公司签订的保险合同系当事人双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应当按照合同约定全面、正确、适当履行合同。国华寿险公司主张刘朝晖在投保前已患有甲状腺结节，该病史与所患有的重大疾病即甲状腺乳头状癌具有关联性，因此刘朝晖不属于保险合同约定的初次发生重大疾病，不符合理赔条件。本案现有证据表明，投保前刘朝晖的体检报告显示其存在甲状腺结节的问题，医生的建议是甲状腺结节是临床常见的病征，虽恶××变并不常见，但要注意观察，随时复检。国华寿险公司认为刘朝晖投保前患有甲状腺结节的情形属于刘朝晖后来患有甲状腺恶性肿瘤的相关疾病，两者之间具有关联性，因此国华寿险公司应就两者是否存在关联性，有多大的关联程度承担举证责任。国华寿险公司提供的刘朝晖于2017年-2020年的体检报告显示刘朝晖虽患有甲状腺结节，但医生仅建议定期复查，若出现进一步恶化的情形，随访。由此可见，当时医生并未确定刘朝晖的身体状况有进一步转化为恶性肿瘤的相关指征，且根据常识，甲状腺结节系临床常见疾病，并不必然导致恶性肿瘤发生。国华寿险公司主张刘朝晖所患甲状腺结节属于甲状腺恶性肿瘤的“相关性疾病”，但现在并无证据证明两者之间存在相关性关系，故本院对国华寿险公司的抗辩理由不予支持。刘朝晖所患（左甲腺叶）甲状腺乳头状癌符合保险合同中重大疾病条款“恶性肿瘤”的定义标准，故国华寿险公司应向刘朝晖支付保险金300000元。综上所述，刘朝晖的诉讼请求本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告国华人寿保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内向原告刘朝晖支付保险金300000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元减半收取2900元，由被告国华人寿保险股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员 余 敏二〇二〇年十二月二十九日书记员 章志恒