广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1302民初16032号原告中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人孙某1。委托代理人陈聪，系北京大成（珠海）律师事务所律师。委托代理人冯剑峰，系北京大成（珠海）律师事务所律师。被告周燕玲，女，汉族，1964年3月16日出生，公民身份号码430************049，住广东省惠州市惠城区************************。被告钟建平，男，汉族，1962年5月8日出生，公民身份号码430************010，住广东省惠州市惠城区************************。被告博罗县长宁镇安琪通讯店，住所地博罗县**********。经营者周燕玲。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告周燕玲、钟建平、博罗县长宁镇安琪通讯店保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人陈聪到庭参加诉讼。被告周燕玲、钟建平、博罗县长宁镇安琪通讯店经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告中国平安财产保险股份有限公司起诉称，被告周燕玲（借款人）向江苏银行股份有限公司（下称“出借人”）申请借款。并于2019年10月31日签订借款合同（合同编号：DY201********648-001），借款812000元。合同约定：借款用途为生产经营；并约定中国平安财产保险股份有限公司（保险人）出具以出借人、出借人及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单，为借款人借款本息承担保证保险责任，且保单被出借人所接受为借款的放款条件。（《借款合同》借款要素、附件第一条第7款）2019年10月31日，被告周燕玲（投保人）与原告（保险人）签署了编号为DY201********648的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（下称：“协议书”），就被告周燕玲向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索进行约定。协议书约定：原告要求被告周燕玲提供房产抵押作为理赔后债权的担保；双方业务有效期自2019年10月31日至2028年2月8日，业务规模为累计不超过人民币1355000元的保证保险金额；原告在应被告周燕玲申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告周燕玲的代位求偿及追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对被告周燕玲的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告周燕玲追索。（协议书第二条、第四条、第五条）根据原告与被告周燕玲之间的约定，及被告周燕玲的投保申请，原告于2019年10月31日签发保单号为BDDY191**********004的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额964.66元）。该保单以出借人江苏银行股份有限公司为被保险人，用于担保被告周燕玲的前述贷款。保险条款约定：保险绝对免赔额为投保人所欠被保险人人借款本息的1%。被告周燕玲拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%向保险人缴纳违约金。（《保单》保险责任及违约责任约定）2019年10月31日，原告与被告周燕玲、被告钟建平签署《最高额抵押合同》，约定以其所有的位于惠州市*****麦地中坑新时代花园(麦迪新村二期)A栋904房（房地产权证号：粤房地权证惠州字第**）房产为原告设立最高额抵押权，抵押担保最高额本金1355000元。用以担保业务合作期间内被告周燕玲与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告周燕玲出具保证保险等情形而发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。（《最高额抵押合同》第一部分：特别条款；第二部分：一般条款第一条第2款）。上述抵押亦在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为粤（2019）惠州市不动产证明第0075260号不动产登记证明。其后，出借人如约向被告周燕玲发放借款。但被告自2020年2月4日起再未按约定履行借款剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任于2020年4月23日向被保险人理赔共计人民币798792.95元（其中本金为789322.38元，利息16878.22元，罚息660.97元。原告理赔本息99%，即798792.95元）。此外，截至理赔事实发生，被告周燕玲尚欠保险费2572.42元。被告钟建平系借款人配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且被告钟建平就上述借款做出共同债务声明，将位于惠州市*****麦地中坑新时代花园(麦迪新村二期)A栋904房（房地产权证号：粤房地权证惠州字：粤房地权证惠州字第**故在本案中，借款人配偶应对该笔债务承担连带清偿责任。另，被告周燕玲为被告博罗县长宁镇安琪通讯店的经营者。且被告周燕玲的经营类贷款用于被告博罗县长宁镇安琪通讯店的经营，故被告博罗县长宁镇安琪通讯店亦应对该笔债务承担连带清偿责任。原告履行理赔责任后多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。综上，请求贵院依法支持原告全部诉请：1、判令被告周燕玲立即归还原告理赔款人民币798792.95元（截止理赔事实发生，被告周燕玲尚欠出借人借款本金789322.38元，利息16878.22元，罚息660.97元，合计806861.57元。原告理赔本息99%，即798792.95元）；2、判令被告周燕玲立即支付应付原告的逾期保险费人民币2572.42元；3、判令被告周燕玲立即支付违约金人民币39252.69元（以理赔款798792.95元为基数，按日0.063%，自2020年4月23日暂计算至2020年7月10日，实际计至清偿之日止）；4、判令被告周燕玲立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费人民币4000元；上述各项金额合计人民币844618.06元。5、判令被告钟建平、被告博罗县长宁镇安琪通讯店对上述全部债务承担连带清偿责任；6、判令原告在第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求及原告为实现债权产生的全部费用范围内，对依法处分抵押物（位于惠州市*****麦地中坑新时代花园(麦迪新村二期)A栋904房，房地产权证号：粤房地权证惠州字第11002084：粤房地权证惠州字第**三被告承担本案的全部诉讼费用，包括本案受理费、保全费、担保费等费用。被告周燕玲、钟建平、博罗县长宁镇安琪通讯店未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院查明的案件事实经审理查明，2019年10月31日，借款人周燕玲（下称“借款人”）与出借人江苏银行股份有限公司（下称“出借人”）签订《借款合同》（合同编号：DY2019*******648-001），合同约定：出借人同意向借款人发放个人经营类贷款，借款用于生产经营；贷款金额812000元，贷款期限36个月，年利率7.125%；还款方式为等额本息；借款人发生逾期的，逾期款项中的借款本金部分自逾期之日起按借款合同约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止；借款人确认并知悉，若本合同项下贷款已投保保证保险的，借款人确认在保险人向出借人进行实际赔付后，出借人在赔付范围内的违约贷款债权均相应转至保险人，保险人可依据有关赔付证明直接向借款人主张追偿；如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿全部应付代偿款之日起，享有并行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。同日，被告周燕玲向出借人出具《借款发放账户确认书》载明，借款人周燕玲出借人将其与出借人签署的《借款合同》项下的借款812000元支付至指定账户（户名：黄伟帆，账号：623*************627，开户行：平安银行深圳分行）。2019年11月4日，出借人江苏银行股份有限公司向借款人周燕玲指定的账户（户名：黄伟帆，账号：623*************627）转账812000元。借款人在借款的当日为其借款投保个人借款保证保险。原告经借款人的投保申请，签发了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号为TBDY191***********114）。保单约定：保险金额893200元，保险期间自贷款发放至日起至借款本息清偿之日止，每月保费费率为0.12%，每月保险费金额为964.66元；借款人拖欠任何一期贷款达到80天（含）以上，原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔。原告理赔后，借款人需向原告归还全部理赔款项和未付保费包括但不限于被保险人对借款人所享有的借款债权；原告自理赔当日开始计算，以理赔总额为基数，按每日0.063%，向借款人收取违约金。原告与被告周燕玲在《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》约定原告向出借人理赔后享有对被告代位追偿权的事实。2019年1*月**日，被告周燕玲、钟建平与原告签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY2019*******648），被告周燕玲、钟建平提供其名下位于广东省惠州市*****麦地中坑新时代花园（麦迪新村二期）A栋904房【房产证号为粤房地权证惠州字第1100208427号】为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记。原告取得不动产登记证明（编号为粤（2019）惠州市不动产证明第0075260号），担保债权的数额为135.5万元。被告钟建平签署《共有及共同债务声明》，同意将该房产向与原告提供抵押担保，对被告周燕玲所负债务向原告承担连带清偿责任。被告自2020年2月4日起未根据合同约定如期履行剩余的还款义务，原告于2020年4月24日履行保险责任向出借人支付理赔款项合计798792.95元，截至理赔事实发生，被告尚欠原告保险费2572.42元。另查，原告提供两被告结婚证证明两被告为夫妻关系。原告提供法律服务专项委托合同及律师费发票证明其支付了律师费4000元。以上事实有《借款合同》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《最高额抵押合同》、不动产产权证书、不动产登记证明、《共有及共同债务声明》、结婚证、履行保险责任证明书、江苏银行内部账户明细等以及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，被告周燕玲与出借人江苏银行股份有限公司签订的《借款合同》、《最高额抵押合同》及出借人与原告中国平安财产保险股份有限公司签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，是各方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。被告周燕玲在借款后逾期还款，原告按照合同约定向出借人代偿被告周燕玲的借款本息，履行了担保责任，被告周燕玲依法应当承担相应的民事责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，现原告诉请被告周燕玲支付代偿本金798792.95元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于违约金的问题，原告诉请代偿违约金标准过高，应予以下调。违约金应以未支付代偿款798792.95元为基数，从原告理赔之日起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮30%计算至清偿之日止，且违约金应以798792.95元的30%即239637.9元为限。关于保险费2572.42元，有事实依据，本院予以支持。关于律师费，因原、被告双方未在保险单中就律师费的负担进行明确约定，故本院对原告主张的律师费不予支持。两被告提供其名下位于广东省惠州市*****麦地中坑新时代花园（麦迪新村二期）A栋904房【房产证号为粤房地权证惠州字第1100208427号】对其债务作抵押担保，并办理了抵押登记手续，同时，出借人出具《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》约定《借款合同》及《最高额抵押合同》中的全部权利转让给原告，根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”现原告已向出借人代偿被告周燕玲的借款本息，履行了担保责任，按照上述法律规定，原告可在代偿金额范围内代位行使出借人对原告请求赔偿的权利。现原告请求对上述抵押房产拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……”，上述借款发生在夫妻关系存续期间且被告钟建平出具了《共有及共同债务声明》，表明其已知悉上述涉案借款及担保事项，故原告要求被告钟建平承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。被告周燕玲签订的借款合同约定，被告周燕玲的涉案借款用于个人生产经营，被告周燕玲系被告被告博罗县长宁镇安琪通讯店的经营者，故原告诉请被告博罗县长宁镇安琪通讯店对案涉债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告周燕玲、钟建平、博罗县长宁镇安琪通讯店未到庭参加诉讼视为放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理，依法应作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第五十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，缺席判决如下：一、被告周燕玲应在本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款项798792.95元及违约金（违约金以未支付代偿款为基数，从2020年4月24日起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮30%计算至清偿之日止，且违约金应以239637.9元为限）。二、被告周燕玲应在本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费2572.42元。三、原告中国平安财产保险股份有限公司在上述债权范围内对处置被告周燕玲、钟建平名下位于广东省惠州市*****麦地中坑新时代花园（麦迪新村二期）A栋904房【（2019）惠州市不动产证明第0075260号】所得款项享有优先受偿权。四、被告钟建平、博罗县长宁镇安琪通讯店对被告周燕玲的上述债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其它诉讼请求。案件受理费6123.09元（原告已预交），由被告周燕玲、钟建平、博罗县长宁镇安琪通讯店负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 员 李雄杰二〇二〇年十二月三十日法官助理 谭友婷书 记 员 钟惠康