福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初5048号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司南山支行，住所地南平市延平区南山镇中山路**，统一信用代码9135070057703909XE。 负责人：林素彬，职务：支行行长。 委托诉讼代理人：王家禄，男。 被告：林齐诚，男，1967年01月08日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：黄细莲，女，1967年03月26日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司南山支行（以下简称农商行南山支行）与被告林齐诚、黄细莲银行卡纠纷一案，本院于2020年10月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行南山支行的委托诉讼代理人王家禄到庭参加诉讼，被告林齐诚、黄细莲经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行南山支行向本院提出诉讼请求：一、判令林齐诚、黄细莲归还农商行南山支行福万通普惠金融卡透支本金人民币154632.98元，利息21469.54元，违约金328.93元（利息及违约金计算到2020年8月21日，利息按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）；二、判令确认农商行南山支行对林齐诚、黄细莲提供的位于南平市延平区××路××号××南针生活区内）4幢603室（房产证号：南房权证字第2××3号，土地证号：南国用2011第0&tim**;×9号）的抵押物采取拍卖、变卖折价后的优先受偿权；三、判令林齐诚、黄细莲承担本案的诉讼费用及实现债权的相关费用。 事实和理由：2016年03月20日林齐诚在福建南平农村商业银行股份有限公司南山支行申请办理福万通普惠金融卡，林齐诚填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。并与农商行南山支行签定了《福万通普惠金融卡最高额担保合同》，合同以林齐诚、黄细莲名下位于南平市延平区××路××号××生活区内）X幢X室的房产作为抵押担保。合同第二条约定：担保人自愿为债权人自2016年03月26日起至2019年03月31日止，与债务人依主合同使用信用卡所实际形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为人民币18万元，利率为每日万分之三。担保范围为债务人因使用信用卡而发生的全部债务包括透支本金、利息、手续费违约金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同还约定了其他条款。 依照林齐诚的申请，农商行南山支行核准并向林齐诚发放了卡号为6228××××0105的普惠金融卡，卡片授信额度为人民币壹拾捌万元整。每月账单日为21日，还款日为次月15日。信用卡发放后，林齐诚于2016年04月07日至2020年08月21日共计透支人民币266602.46元，于2019年07月21日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2020年08月21日，林齐诚尚欠福万通普惠金融卡本金人民币154632.98元，利息21469.54元，违约金328.93元（利息及违约金计算到2020年8月21日），本息合计176431.45元。根据合同第二条第五款的相关约定，被告的行为已经构成违约，农商行南山支行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，请求人民法院判如所请。 林齐诚、黄细莲未作答辩。 农商行南山支行围绕诉讼请求依法提交的证据如下：1.《福万通普惠金融卡申请表》，证明林齐诚向农商行南山支行申请办理福万通普惠金融卡并同意遵守福建农村信用社、农商银行、普惠金融卡领用合约等事实；2.结婚证、身份证、配偶共同还款承诺函，证明林齐诚、黄细莲系夫妻，并同意以夫妻共同所有财产承担使用普惠金融卡所产生的全部债务并承担连带还款责任；3.普惠金融（百合）卡调查审查审批表，证明农商行南山支行向林齐诚审批授信额度为18万元的信用卡。4.贷记卡交易明细及计算说明，证明林齐诚所欠信用卡款本金、利息、违约金等事实及计算依据；5.普惠金融卡（百合卡）使用须知，证明林齐诚、黄细莲知晓普惠金融卡的透支利息、违约金等计算方式；6.福万通贷记卡欠款还款通知书、福万通贷记卡欠款还款计划书（Ｂ版），证明农商行南山支行有向林齐诚催讨，林齐诚承诺于2021年6月20日前还清全部欠款的事实；7.《福万通普惠金融卡最高额担保合同》、房他证南字第20XX**、南房权证字第2××1号、南国用（2011）第0××9号、房地产抵押承诺书、房地产抵押物清单、抵押人声明书，证明林齐诚、黄细莲以其名下位于南平市延平区××路××号××生活区内）X幢X室的房产作为抵押担保，期间自2016年03月26日起至2019年03月31日止，担保金额为18万元。 林齐诚、黄细莲未到庭参加诉讼，亦未向本院提交质证意见及证据材料，视为其自愿放弃质证、举证权利。经审查，本院对农商行南山支行提交的上述证据的真实性、合法性及与本案的关联性予以认定。 经审理查明，2016年03月20日林齐诚在福建南平农村商业银行股份有限公司南山支行申请办理福万通普惠金融卡，林齐诚填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。并与农商行南山支行签定了《福万通普惠金融卡最高额担保合同》，合同以林齐诚、黄细莲名下位于南平市延平区××路××号××生活区内）X室的房产作为抵押担保。合同第二条约定：担保人自愿为债权人自2016年03月26日起至2019年03月31日止，与债务人依主合同使用信用卡所实际形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为人民币18万元，利率为每日万分之三。担保范围为债务人因使用信用卡而发生的全部债务包括透支本金、利息、手续费违约金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同还约定了其他条款。依照林齐诚的申请，农商行南山支行核准并向林齐诚发放了卡号为6228××××0105的普惠金融卡，卡片授信额度为人民币壹拾捌万元整。每月账单日为21日，还款日为次月15日。信用卡发放后，林齐诚于2016年04月07日至2020年08月21日共计透支人民币266602.46元，于2019年07月21日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止2020年08月21日，林齐诚尚欠福万通普惠金融卡本金人民币154632.98元，利息21469.54元，违约金328.93元（利息及违约金计算到2020年8月21日），本息合计176431.45元。 本院认为，本案系一起银行卡纠纷。林齐诚自愿申请办理南平农商银行福万通普惠金融卡，声明已阅读全部申请材料，并承诺遵守《领用合约》的有关规定，故在使用该信用卡过程中，双方均须依照章程及合约的规定，全面履行合同义务。林齐诚持信用卡透支消费后，未遵守《领用合约》中关于最长透支期限的规定还本付息，其行为已构成违约，应按有关章程及《领用合约》的约定，支付透支款项及利息。农商行南山支行要求林齐诚偿还全部透支款项，并支付因此而产生利息、违约金的诉讼请求，符合法律规定及有事实约定，本院予以支持。林齐诚之妻黄细莲在配偶共同还款承诺函上签字，同意以夫妻共同财产对该债务承担共同还款责任，故农商行南山支行要求黄细莲承担共同还款责任的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。 关于农商银行南山支行要求确认对林齐诚、黄细莲提供的位于南平市延平区××路××号××生活区内）X幢X室（房产证号：南房权证字第2××3号，土地证号：南国用2011第0&tim**;×9号）的抵押物采取拍卖、变卖折价后的优先受偿权的诉讼请求，本院认为，林齐诚、黄细莲自愿以名下所有的房产为其借款提供抵押担保，且已依法办理相关抵押登记，农商银行南山支行的抵押权已依法设立。现合同约定的债务履行期限届满，林齐诚、黄细莲不履行债务且发生双方约定的实现抵押权的情形，农商银行南山支行有权依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条规定行使抵押权，故农商银行南山支行要求依法处置抵押物，并在抵押担保范围内优先受偿的诉请，于法有据，本院予以支持。林齐诚、黄细莲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、林齐诚、黄细莲应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建南平农村商业银行股份有限公司南山支行福万通普惠金融卡透支消费款本金人民币154632.98元，利息21469.54元，违约金328.93元(利息及违约金计算到2020年08月21日止)，并从2020年08月22日起按照《福万通普惠金融卡领用合约》约定的标准计算利息、违约金至消费款本金全部清偿之日止； 二、如林齐诚、黄细莲未履行上述还款义务，福建南平农村商业银行股份有限公司南山支行对林齐诚、黄细莲名下位于南平市延平区××路××号××生活区内）X幢X室（房产证号：南房权证字第2××3号，土地证号：南国用2011第0&tim**;×9号）的房产依法处置后所得价款在上述债权范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3828.60元，减半收取计1914.30元，由林齐诚、黄细莲共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 王文斌 二〇二〇年十二月二日 法官助理 郭友慧 书 记 员 邱宇庭 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。