四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初1492号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地：宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段**。 统一社会信用代码：91511503MA64CC8J6K。 负责人：李书霖，该行行长。 委托诉讼代理人：陈美西，该行员工。 委托诉讼代理人：樊宴伶，该行员工。 被告：漆传勇，男，1975年8月3日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：赵应琴（漆传勇之母），女，1948年5月15日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行与被告漆传勇、赵应琴金融借款合同纠纷一案。本院于2020年9月21日立案。公开开庭进行了审理。原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的委托诉讼代理人陈美西、樊宴伶、被告漆传勇到庭参加了诉讼。被告赵应琴经本院传票传唤，未到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告漆传勇立即归还原告借款本金56000元及利息（含复利、罚息均计算至本息结清之日止）；2.判令对拍卖、变卖被告赵应琴的抵押房产价款在《个人抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿；3.诉讼费由两被告承担。诉讼中，诉讼请求明确为：1.判决被告漆传勇、赵应琴立即归还原告借款本金56000元及利息，利息明确为三部分：一是正常利息、二是复利、三是罚息，正常利息计算方法为：从2015年3月21日起至2017年8月21日止以本金60000元为计算基数，按固定利率9.6‰为标准进行计算；2.复利计算方法为：从2015年6月21日起至本息还清之日止，以每季应还而未还的利息为计算基数，按逾期月利率14.4‰为标准进行计算；3、罚息的计算方法：第一段：从2017年8月22日起至2019年8月13止，以本金60000元为计算基数，按逾期月利率14.4‰为标准进行计算，第二段：从2019年8月14日起至本金还清时止，以本金56000元为计算基数，按逾期月利率14.4‰为标准进行计算；2.判令对拍卖、变卖被告赵应琴的抵押房产价款在《个人抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿；3.诉讼费由两被告承担。事实和理由：2014年8月22日，被告漆传勇因经营缺少资金，向原告下辖的汪家支行申请借款60000元。固定月利率9.6‰，期限三年，采用按计划还本、按季结息法，定于2017年8月21日前还清借款本息。被告赵应琴用单独所有位于宜宾市南溪区××乡街村的房产为该笔借款提供抵押担保。合同签订后，原告积极履行了全部放款义务，但被告却未按约定付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原、被告签订的《个人借款合同》、《个人抵押合同》是合法有效的。被告已按合同约定向被告发放了贷款，但被告却未按约定偿还本息，被告的行为已构成违约。遂原告维护为自身合法权益，诉讼至人民法院，请求依法判决。 被告漆传勇辩称，借款是事实，我请求原告同意我分期还款，对原告的证据没有异议。 被告赵应琴未作答辩。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行围绕其诉求提供证据如下：第一组证据：原告的营业执照、负责人身份证明书、四川银保监局筹备组关于同意宜宾农村商业银行股份有限公司开业的批复、漆传勇、赵应琴身份证，证明：原被告的主体资格适格。第二组证据：个人借款申请书、《个人借款合同》、借款借据复印件，证明被告漆传勇向原告借款的事实，原告按照合同约定向被告发放借款60000元履行金钱交付义务；第三组证据：《个人抵押合同》抵押物房权证、国土证、房屋他项权证，证明被告赵应琴自愿以其所有的位于宜宾市南溪区××乡街村房屋【产权证号：宜房权证南溪县字第2××3号】提供担保，并办理抵押登记【宜宾房他证南溪区字第2××3号】。第四组证据：已结清明细表、未结清明细表各一张、还款单据一张，证明被告漆传勇利息结清至2015年3月20日，从2015年3月21日起至今未结清利息，被告漆传勇仅于2019年8月13日归还本金4000元，被告漆传勇尚欠借款本金56000元。被告漆传勇未结清利息。 被告漆传勇对原告提供的证据未提出异议。被告漆传勇向本院提供其身份证复印件。 被告赵应琴未向本院提供证据。 本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的证据的真实性、合法性、关联性依法予以确认。 根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2014年8月22日，被告漆传勇向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行提出个人借款申请书，申请借款60000元。2014年8月22日，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行与被告漆传勇签订《个人借款合同》，被告漆传勇作为借方向贷方原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行借款60000元，约定借款期间2014年8月22日至2017年8月21日，还款方法为：按季付息，按计划还本，定于2015年8月20日本1000元；2016年8月20日还本1000元；2017年8月21日还本58000元。在借款期限内固定利率为9.6‰，利息结息方式为按季结息，结息日固定为每季末月的第20日。并在《个人借款合同》第六条中对贷款的罚息（贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%）作出约定，贷款复利的计算方法为：未按时还清的借款本金和利息（包括被宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。被告赵应琴于2014年8月22日，与原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行签订《个人抵押合同》，被告赵应琴以其单独所有的位于宜宾市南溪区××乡街村房屋【产权证号：宜房权证南溪县字第2××3号】为该笔借款提供担保，办理了抵押登记【他项权证号：宜宾房他证南溪区字第2××3号】。其后，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行向被告漆传勇发放了借款60000元。被告漆传勇借款利息结算至2015年3月20日，2015年3月21日之后的利息未结清。被告漆传勇于2019年8月13日归还借款本金4000元，被告漆传勇尚欠原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行本金56000元。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行对上述借款催收未果，遂诉讼至本院。 本院认为，原被告签订的《个人借款合同》、《个人抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以认定。原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行按照合同约定向被告漆传勇发放了借款60000元，被告漆传勇应当按照合同约定偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行借款本息。被告漆传勇偿还了借款本金4000元，被告漆传勇尚欠原告本金56000元，并从2015年3月21日起开始拖欠利息，已构成违约，被告漆传勇订立的还款计划未实际履行。故本院对原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行请求被告漆传勇偿还借款本金56000元及利息的诉讼请求依法予以支持。对于原告主张的复利，本院认为复利仅能计算借款期间的利息，对于借款期限届满后的利息直接以罚息进行计算，罚息不能重复计收复利。因此对原告主张复利从借款期限届满之日起计算至本息还清之日止的诉讼请求，本院依法不予支持。同时，合同明确约定复利按照贷款利率进行计算，因此，复利应当以月利率固定利率为14.4‰为标准进行计算，对原告要求按复利计算方式诉讼请求，不符合双方合同约定，本院依法不予支持。原告南溪农商行主张的利息、罚息在合同中有明确约定，且约定不违反法律规定，本院依法予以支持。原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行请求对被告赵应琴所有的位于宜宾市南溪区××乡街村房屋【产权证号：宜房权证南溪县字第2××3号；他项权证号：宜宾房他证南溪区字第2××3号】行使优先受偿权，系按《个人抵押合同》第三条的约定主张权利，不违反法律规定。本院依法予以支持。被告赵应琴经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未提供证据证明其主张，视为放弃答辩、举证与质证的权利，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告漆传勇于本判决生效之日起十日内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行借款本金56000元及利息、复利、罚息（正常利息的计算方法为：第一段：从2015年3月21日起至2015年8月20日止，以本金60000元为计算基数，按固定利率9.6‰为标准进行计算；第二段：从2015年8月21日起至2016年8月20日止，以本金59000元为计算基数，按固定利率9.6‰为标准进行计算；第三段从2016年8月21日起至2017年8月21日止，以本金58000元为计算基数，按固定利率9.6‰为标准进行计算；2.复利计算方法为：以每季应还而未还的利息为基数，从2015年6月21日起至2017年8月21日止，按逾期月利率14.4‰为标准进行计算；3、罚息的计算方法：第一段：从2015年8月21日起至2019年8月13日止，以本金1000元为基数，按逾期月利率14.4‰为标准进行计算，第二段：从2016年8月21日起至2019年8月13日止，以本金2000元为基数，按逾期月利率14.4‰为标准进行计算；第三段：从2017年8月22日起至2019年8月13日止，以本金60000元为基数，按逾期月利率14.4‰为标准进行计算；第四段：从2019年8月14日起本金还清之日止，以本金56000元为基数，按逾期月利率14.4‰为标准进行计算。）； 二、被告漆传勇到期未履行本判决第一判项确定的付款义务，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行可以与被告赵应琴协议，以抵押权登记的抵押物即被告赵应琴所有的位于宜宾市南溪区××乡街村房屋【产权证号：宜房权证南溪县字第2××3号，他项权证号：宜宾房他证南溪区字第2××3号】折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；上述抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告赵应琴所有，不足部分由被告漆传勇清偿； 四、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费1200元，减半收取计600元，由被告漆传勇负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 （法律条文附后） 审判员  陈兵 二〇二〇年十二月九日 书记员  周亮 附法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条第一款第一项债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 三、《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法律提示：申请执行的期间为二年。当事人应当在法律规定的期间内向人民法院申请强制执行。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。