湖北省武汉市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂01民终9666号上诉人(原审被告)：王礼平，女，1984年10月28日出生，汉族，居民身份证住址湖北省宜城市，被上诉人(原审原告)：湖北消费金融股份有限公司，住所地武汉市武昌区中北路**长城汇T1写字楼第**。法定代表人:周楠，董事长。委托诉讼代理人:王梦霞，湖北今天律师事务所律师。委托诉讼代理人：程杰，湖北今天律师事务所律师。上诉人王礼平与被上诉人湖北消费金融股份有限公司（以下简称湖北消费金融公司）金融借款合同纠纷一案，不服湖北省武汉市武昌区人民法院作出的（2019）鄂0106民初14720号民事判决，向本院提起上诉。本案依法组成合议庭，本案现已审理终结。上诉人王礼平上诉请求：1、请求二审法院驳回湖北消费金融公司的上诉请求，依法改判王礼平不承担还款责任。2、一、二审诉讼费由湖北消费金融公司承担。事实与理由：1、2015年12月2日，湖北消费金融公司与王礼平签订的《个人消费金融借款合同》不是王礼平的真实意思表示，合同第2条也明确约定，本合同项下贷款仅限于个人消费，甲方不得挪作他用。而本案的事实是该笔借款是襄阳科盾橡塑制品有限公司的法定代表人郑梅需要用款来偿还以前的借款，并且与湖北消费金融公司接洽并商谈的借款事宜，王礼平在签字前从未与湖北消费金融公司有过任何的接触，更谈不上有向湖北消费金融公司借款的意思表示，该笔借款只是用了王礼平的名义，该款的实际使用人是郑梅，王礼平一分钱都没有使用，更未用于个人消费，这些事实在贷款前湖北消费金融公司是明知的，因此该笔借款王礼平不应承担还款责任。2、双方的借款合同约定，按贷款金额的0.4%每月收取月度管理费。首先该管理费没有事实和法律依据，不知是属于何费用，也不知服务的什么；再者，按贷款金额的0.4%收取，因每月在偿还借款，毎月的贷款金额在递减，因此管理费亦应相应递减，而不是每月按800元固定费用予以收取。3、一审判决支持罚息、复利等没有法律依据，应予以驳回。综上，请二审法院依法查清本案的事实，并支持王礼平的上诉请求。被上诉人湖北消费金融公司辩称，王礼平与湖北消费金融公司签订的《个人消费金融借款合同》属于王礼平的真实意思表示，湖北消费金融公司已依约履行放款义务，王礼平应承担还款义务。至于王礼平陈述的替郑梅还款属于王礼平与郑梅之间的另一个法律关系，与本案无关。关于管理费和利罚息的问题，合同有明确约定，未违反法律的强制性规定，应为合法有效，请求法院驳回上诉，维持原判。湖北消费金融公司向一审法院起诉请求：1、判令解除湖北消费金融公司、王礼平签订的《个人消费贷款借款合同》；2、判令王礼平立即支付尚欠湖北消费金融公司本金人民币139213.79元，并按照合同约定标准支付截止到贷款全部结清之日止的利息、罚息、复利及月度管理费；3、本案诉讼费、保全费、律师费、公证费、调查取证费、公告费、差旅费等由王礼平承担。一审法院查明，（一）签约情况：2015年12月2日，湖北消费金融公司（贷款人）与王礼平（借款人）签订《个人消费贷款借款合同》。（二）合同主要条款：王礼平向湖北消费金融公司贷款20万元，贷款期限36个月，自2015年12月2日始至2018年12月2日止，贷款月利率7.5‰，还款方式为按月等额本息，还款日为每月12日，最后一次还款日为合同到期日；湖北消费金融公司按贷款金额的4‰每月向王礼平收取月度管理费；贷款采用受托支付方式，湖北消费金融公司根据王礼平的提款申请、支付委托，将贷款资金支付到王礼平的交易对象湖北丰荣商贸有限公司的账户内（湖北银行尾号为“13752”的账户）；王礼平出现其他违约行为，或有其他情形使湖北消费金融公司认为足以危及其贷款安全的，湖北消费金融公司有权宣布合同项下发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息；王礼平未按期偿还贷款本金，自逾期之日起按合同约定利率加收50%作为罚息利率计收利息；对不能按期支付的利息，按照罚息利率计收复利；湖北消费金融公司为实现债权支付的诉讼费、律师费等由王礼平承担。（三）合同履行：湖北消费金融公司按照合同约定于2015年12月4日向湖北丰荣商贸有限公司在湖北银行尾号为“13752”的账户发放贷款20万元。贷款发放后，王礼平足额偿还了2016年1月12日至2016年12月12日的借款本息及月度管理费，自2017年1月12日再未还款。截至2019年7月3日，王礼平尚欠借款本金139213.79元及利息、罚息、复利、月度管理费未付。（四）律师费：湖北消费金融公司与湖北今天律师事务所签订《委托代理合同》，为王礼平借款案支付律师代理费700元。（五）湖北消费金融公司提交证据：借款申请表、个人消费贷款借款合同、王礼平签订贷款合同现场照片、湖北银行对公账户明细查询、还款计划表、委托代理合同、律师费支付凭证。（六）王礼平答辩及举证：王礼平未到庭陈述答辩意见，亦未向本庭提交证据。一审法院认为，湖北消费金融公司与王礼平签订的《个人消费贷款借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效，对双方均有约束力。合同签订后，湖北消费金融公司依约向王礼平发放了贷款，但王礼平未按合同约定期限还款，已构成违约，现贷款借款合同期限已届满，已无解除的必要，湖北消费金融公司有权主张收回剩余贷款，截至2019年7月3日，王礼平尚欠借款本金139213.79元，故对湖北消费金融公司要求王礼平清偿借款本金的诉请，一审法院予以支持。对于湖北消费金融公司要求王礼平依合同约定支付所欠利息、罚息、复利至款项清偿之日止的请求，虽合同的权利义务已终止，但不影响合同中涉及利息、罚息及复利条款的效力，故对湖北消费金融公司要求王礼平按照合同约定支付逾期之日起至清偿之日止的利息、罚息及复利，一审法院予以支持。月度管理费根据合同的约定系湖北消费金融公司向王礼平提供消费金融咨询、贷款方案设计、个人信用管理及维护、文件准备等服务而收取的费用，现合同期限已届满，湖北消费金融公司再无提供上述服务的必要，故对湖北消费金融公司主张借款合同届满后的月度管理费，一审法院不予支持。湖北消费金融公司要求王礼平承担律师费损失700元，该主张符合合同约定，且已实际发生，一审法院予以支持，其主张的调查取证费、差旅费无实际支出凭证，一审法院不予支持。王礼平未到庭，视为放弃答辩、举证、质证权利，应当承担对其不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，一审法院判决：一、王礼平于本判决生效之日起十日内向湖北消费金融股份有限公司偿还借款本金139213.79元；二、王礼平于本判决生效之日起十日内向湖北消费金融股份有限公司支付自2016年12月13日起至清偿之日止的利息、罚息、复利（其中利息、罚息以借款本金139213.79元为基数，复利以实际拖欠利息数额为基数，按照《个人消费贷款借款合同》约定标准计付）；三、王礼平于本判决生效之日起十日内向湖北消费金融股份有限公司支付自2017年1月起至2018年12月止的月度管理费，以每月800计算；（上述利息、罚息、复利及月度管理费之和以年利率24%为限）四、王礼平于本判决生效之日起十日内向湖北消费金融股份有限公司支付律师费损失700元；五、驳回湖北消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3084元，公告费352元，合计3436元，由王礼平负担（上述款项已由湖北消费金融股份有限公司垫付，王礼平应将该款随本判决第一项款项一并支付给湖北消费金融股份有限公司）。二审查明事实与一审查明一致。二审期间，各方当事人未提交新证据。本院认为，王礼平提出其没有签订《个人消费贷款借款合同》，实际使用人是郑梅，其没有使用贷款的上诉意见，经查，湖北消费金融公司已提交王礼平面签《个人消费贷款借款合同》的照片，合同签订后，湖北消费金额公司已将款项贷款20万元发放至王礼平在合同中指定的湖北丰荣商贸有限公司银行账户。王礼平称实际使用人为郑梅，未提交有效的证据。王礼平提出湖北消费金融公司收取管理费、罚息、复利没有事实与法律依据的上诉意见，本案《个人消费贷款借款合同》已明确约定湖北消费金融公司向王礼平收取管理费、罚息、复利，并明确服务内容为：消费金融咨询、贷款方案设计、个人信用管理及维护、文件准备，王礼平称其没有提供服务不应收取管理费等费用，但未提交反驳证据，且湖北消费金融公司已履行放发贷款的主要义务，本院对王礼平称其不应承担还款责任的上诉意见不予支持。综上，一审判决适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3084元，由上诉人王礼平负担。本判决为终审判决。审判长 刘 隽审判员 蹇鹏飞审判员 李 娜二〇二〇年十二月二十二日书记员 徐 刚