上海市第一中级人民法院民 事 判 决 书（2020）沪01民终9913号上诉人（原审被告）：秦欢欢，女，1981年9月1日出生，汉族，住安徽省濉溪县。委托诉讼代理人：丁霄，安徽君光律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：江文荣，男，1943年12月17日出生，汉族，住安徽省天长市。委托诉讼代理人：谢翔翔，上海锦天城（合肥）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李晓梦，上海锦天城（合肥）律师事务所律师。原审被告：丁陆军，男，1980年11月20日出生，汉族，住安徽省濉溪县。原审被告：罗二兵，男，1978年4月20日出生，汉族，住安徽省濉溪县。原审被告：于莉莉，女，1979年6月10日出生，汉族，住安徽省濉溪县。上诉人秦欢欢因与被上诉人江文荣、原审被告丁陆军、罗二兵、于莉莉民间借贷纠纷一案，不服上海市浦东新区人民法院（2019）沪0115民初67405号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月4日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。秦欢欢上诉要求：撤销原判，改判秦欢欢偿还江文荣借款88,054元及支付约定的利息。事实与理由：系争借款系秦欢欢通过上海A有限公司（以下简称A公司）在宿州的业务员与公司订立的协议，与江文荣不存在借贷关系，秦欢欢只借到142,498元，已偿还四期借款本金和利息，秦欢欢后期未还款的原因在于公司注销，不应当被罚息，秦欢欢不应当承担125,000元的还款责任及相应罚息。江文荣辩称：A公司系借款居间方，双方之间存在借贷关系，江文荣在一审时提供的借款协议、银行流水等证据能证明秦欢欢收到了借款15万元，其归还2期各12,500元借款后一直拖欠支付，应当承担协议约定的责任；秦欢欢向其他人转账的情况无法确认真实性，也与江文荣无关，要求维持原判。丁陆军、罗二兵、于莉莉未提出答辩意见。江文荣向一审法院起诉请求：判令秦欢欢返还借款125,000元、利息1,000元（2018年6月12日至2018年7月11日，年利率9.6%），及以125,000元为基数，按月利率2%，自2018年7月12日至实际清偿之日止的利息、罚息；丁陆军、罗二兵、于莉莉对秦欢欢的上述债务承担连带责任。一审法院查明事实：2017年3月17日，A公司（甲方）和上海B有限公司（乙方）（以下简称B公司）签订《汇付天下账户系统服务协议》，约定乙方为甲方及甲方用户定制开发的包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。秦欢欢（融颖金服用户名：XX）作为借款人与江文荣（融颖金服用户名：XX）作为出借人、A公司作为服务方签署了一份电子《借款协议》（协议编号：SYUZ-030067-2018-04-04-008），约定：借款15万元；利率9.6%/年；期限自2018年4月12日至2019年4月12日，还款本金利息额表日期为准，每月还款的本金为12,500元,利息自第一个月的1,200元至第十二个月的100元；(8.2条)逾期还款：借款人逾期15日以内的（含15日），以逾期当期应付本金、利息、管理费之和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算；逾期超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的综合作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算直至全部清除。如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于签署罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算。丁陆军、罗二兵、于莉莉作为担保人，签署了连带责任保证书，为秦欢欢的15万元借款提供连带责任担保。2018年4月9日，秦欢欢签署《委托扣款授权书》：同意A公司在合同约定的期限内，委托银行或第三方支付机构从其名下指定的中国工商银行XXXXXXXXXXXXXXX0603账户内以约定的资费标准划付应付的费用。2018年4月12日，江文荣（甲方）与A公司（乙方）签署了《出借信息咨询与服务协议》（协议编号：SYUZ-030067-2018-04-04-008-1），约定：出借期限12个月；期待年回报率9.6%；出借本金10万元；（4.2.1）如甲方对应的借款人发生逾期，甲方可以选择不可撤销地授权乙方对其逾期债权进行处置。一审中，B公司出具材料，2018年4月12日江文荣（用户名为XX）从其账户向秦欢欢（用户名为XX）账户内分别转入5万元、10万元；2018年5月11日秦欢欢从其账户向江文荣分别转入9,133.26元、4,566.74元，合计13,700元，6月11日分别转入9,066.68元、4,533.32元，合计13,600元。秦欢欢尾号6237工商银行账户，于2018年5月11日向“深X金”尾号1986账户转入14,750元；6月10日向“其X4”尾号1659账户转入1万元；6月11日向“其X8”尾号1012账户转入4,750元；8月11日向“李X方”尾号1042账户转入1万元；8月11日向“支X金”尾号4977账户转入4,750元。2018年7月11日，丁陆军尾号6779农行账户向尾号8544账户微信转账14,750元。一审法院认为，A公司为民间借贷中介机构，其委托具有支付业务许可资质的B公司为其及其用户定制开发包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。故双方的出借及还款金额以B公司的交易流水为准。由于秦欢欢与A公司签订的《融资信息咨询与管理服务协议》的协议编号与江文荣提供的《借款协议》电子版的协议编号一致，且B公司出具了双方的转账流水，秦欢欢未按约归还借款，应承担相应的法律责任。江文荣实际履行的出借金额为15万元，秦欢欢按15万元的出借本金履行了第一笔还款本金12,500元、利息1,200元；第二笔还款本金12,500元、利息1,100元。秦欢欢称其于2018年7月11日、8月11日也有还款，且每月还款金额为14,750元，因其提交的交易流水未能显示对手账户之有效信息，且亦未提交收款人有权代江文荣收取相关款项的相关证据，故对秦欢欢之主张，难以采信。经计算，秦欢欢尚欠借款本金125,000元。关于利息部分，双方约定年利率9.6%，未超过法律规定的上限。但另约定若逾期还款，以未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取0.05%计算罚息，如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于签署罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算。故根据还款情况，对2018年6月12日至7月11日的利息，按年利率9.6%计算；对2018年7月12日其未归还的借款本金按年利率24%的标准计息。关于担保责任，由于丁陆军、罗二兵、于莉莉作为担保人签署《连带责任保证书》，担保范围包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用等，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。故应对上述借款承担连带担保责任。判决：1、秦欢欢于判决生效之日起十日内归还江文荣借款本金125,000元；2、秦欢欢于判决生效之日起十日内支付江文荣自2018年6月12日至2018年7月11日的借款利息1,000元；3、秦欢欢于判决生效之日起十日内支付江文荣利息、罚息（以125,000元为计算基数，按照年利率24%，自2018年7月12日起计算至实际清偿之日止）；4、丁陆军、罗二兵、于莉莉对上述第一、二、三项判决承担连带清偿责任。案件受理费2,820元，公告费560元，由秦欢欢、丁陆军、罗二兵、于莉莉莉负担。本院经审理查明，一审法院认定的事实无误，本院予以确认。本院认为：当事人对自己诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。江文荣主张其与秦欢欢之间存在借贷关系，在一审中已经提供了借款协议、出借咨询与服务协议、授权委托书、融颖信息咨询与管理服务协议等证据，根据B公司出具的银行账户流水，可以确认秦欢欢收到江文荣转账的15万元，秦欢欢从其账户内向江文荣转入27,300元，秦欢欢理应按照协议约定承担偿还尚欠的125,000元的责任，并承担相应的利息。一审法院根据查明的事实确认借款本金的金额及相应利息标准的计算，并无不当。一审法院已经对判决理由作了详尽的阐述，本院予以认同。秦欢欢主张向案外人的转款应作为系争借款的还款，但江文荣不予确认，秦欢欢也无法提供证明案外人有权代江文荣收取该款项的证据，秦欢欢要求在本案借款本金及利息中予以扣除，本院不予支持。综上所述，秦欢欢的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2,820元，由上诉人秦欢欢负担。本判决为终审判决。审判长  任明艳审判员  沙茹萍审判员  刘 江二〇二〇年十二月一日书记员  庄人杰附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；……