河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫14民终5414号上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司商丘中心支公司，住所地河南省商丘市梁园区。负责人：董保强，该公司总经理。委托诉讼代理人：任海洋，该公司员工。被上诉人（原审原告）：郭后洋，男，1975年4月5日出生，汉族，住河南省商丘市。委托诉讼代理人：韩方钊，河南扬善律师事务所律师。原审被告：天安财产保险股份有限公司河南省分公司，住所地河南自贸试验区郑州片区（郑东）。负责人：郝志明，该公司总经理。委托诉讼代理人：李聪聪，大沧海律师事务所郑州分所律师。委托诉讼代理人：侯丁裴，大沧海律师事务所郑州分所实习律师。原审第三人：平安国际融资租赁有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区。法定代表人：王志良，该公司董事长。上诉人中国大地财产保险股份有限公司商丘中心支公司（以下简称大地财险商丘中心支公司）因与被上诉人郭后洋、原审被告天安财产保险股份有限公司河南省分公司（以下简称天安财险河南省分公司）、原审第三人平安国际融资租赁有限公司财产保险合同纠纷一案，不服河南省商丘市梁园区人民法院（2020）豫1402民初9252号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月1日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。大地财险商丘中心支公司上诉请求：1．依法改判河南省商丘市梁园区人民法院（2020）豫1402民初9252号民事判决关于残值的处理以及超载免赔的认定，不服金额10万元；2．一、二审诉讼费由郭后洋承担。事实和理由：案涉车损虽经一审法院委托鉴定达到报废，但该评估结论评估项目残值部分金额仅认定20,000元，明显过低，一审法院仅支持扣减20,000元，加重了大地财险商丘中心支公司的赔付责任。交通事故认定书显示案涉车辆存在超载行为，根据车损险保险条款约定，超载应当加扣10%的绝对免赔率。一审中大地财险商丘中心支公司提交了投保单，投保人盖章认可保险条款及免除责任条款内容，大地财险商丘中心支公司已对免责条款内容尽到了提示和告知义务。郭后洋辩称，车损报告是经双方共同委托鉴定机构进行鉴定作出的，因郭后洋的车辆是新车，大地财险商丘中心支公司一直以各种理由拒绝赔偿，如果大地财险商丘中心支公司愿意承担评估费和诉讼费等相关费用并赔偿，郭后洋认可残值由大地财险商丘中心支公司收回。交通部门未对超载进行处罚，且大地财险商丘中心支公司没有尽到告知义务，投保单没有经办人签字，一审法院认定超载不予免赔正确，因此，原审认定事实清楚，证据充分，适用法律正确，程序合法，大地财险商丘中心支公司的上诉理由不能成立，请求驳回上诉，维持原判。天安财险河南省分公司述称，争议发生在郭后洋和大地财险商丘中心支公司之间，天安财险河南省分公司对一审判决无异议。平安国际融资租赁有限公司未作陈述。郭后洋向一审法院起诉请求：1、判令大地财险商丘中心支公司、天安财险河南省分公司赔偿郭后洋施救费、车辆损失332,000元。2、诉讼费由大地财险商丘中心支公司、天安财险河南省分公司承担。一审法院认定事实：2020年6月21日0时14分许，杨凯驾驶郭后洋实际所有的豫Ｎ×××**/豫NPP**重型半挂货车（该车核载33200千克，实载34260千克）行驶至连霍高速498KM处时，与前方李志鹏驾驶的晋晋Ｋ×××**晋晋MBW**追尾相撞，造成郭后洋车辆严重受损的道路交通事故。该事故经河南省公安厅高速公路交通警察总队五支队作出第419904120200000008号认定书，认定杨凯负事故的主要责任，李志鹏负事故的次要责任。豫Ｎ豫Ｎ×××**辆在大地财险商丘中心支公司投保了责任限额322,000元车损险及不计免赔，保险期间为2020年5月23日0时起至2021年5月22日24时止。豫N豫NPP**天安财险河南省分公司投保了责任限额96,000元车损险及不计免赔，保险期间为2020年5月22日0时起至2021年5月21日24时止，且事故发生在保险期间。一审法院依法对外委托河南宝特机动车鉴定评估有限公司对郭后洋豫Ｎ×豫Ｎ×××**半挂牵引车进行评估，2020年10月13日作出了宝特车鉴估［2020］第0157号鉴定意见书，认定郭后洋车辆损失价值为303,000元，郭后洋支出评估费7,000元。郭后洋支付豫Ｎ×豫Ｎ×××**P豫NPP**挂货车施救费18,000元。同时查明：第三人平安国际融资租赁有限公司为郭后洋车辆第一受益人，出具赔款证明，同意赔偿款汇入第三人账户。一审法院认为，本案机动车损失保险合同合法有效，双方当事人均应按照合同约定严格履行义务。郭后洋作为本案事故车辆的实际车主，独立承担该车辆在营运中所产生的所有法律后果，并依约缴纳了保险费，应是保险车辆的实际投保人和受益人，对保险标的具有保险利益，享有保险金请求权。因郭后洋豫Ｎ**豫Ｎ×××**挂牵引车在大地财险商丘中心支公司投保了车损险及不计免赔，对郭后洋的损失，依照保险法及保险合同约定，应由大地财险商丘中心支公司在车损险保险责任限额内予以赔偿。豫N**豫NPP**安财险河南省分公司投保了车损险及不计免赔，虽然本案事故没有造成挂车损坏，但施救费主要是因为施救挂车所致，施救费应由天安财险河南省分公司按照60%的比例在车损险保险责任限额内予以赔偿，天安财险河南省分公司抗辩不承担车辆损失的理由，一审法院予以支持，施救费应当承担60%为10,800元。施救费剩余40%为7,200元由大地财险商丘中心支公司在车损险范围内承担。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十九条的规定：“保险事故发生后，被保险人或者受益人起诉保险人，保险人以被保险人或者受益人未要求第三者承担责任为由抗辩不承担保险责任的，人民法院不予支持。”故大地财险商丘中心支公司要求按事故责任比例赔偿保险金的抗辩理由，一审法院不予支持。关于大地财险商丘中心支公司主张的超载免责10%的问题，因大地财险商丘中心支公司提交的投保单，只加盖了投保人公章，没有经办人签名，不能证明保险人已提供免责条款并尽到提示义务，因此该免责条款不产生法律效力，大地财险商丘中心支公司应在车损险责任限额内承担赔付责任。根据法定的赔偿项目和标准，郭后洋应得到赔付保险金的数额为：车辆损失303,000元、评估费7,000元、施救费18,000元，共计328,000元。以上损失，应由大地财险商丘中心支公司在车损险责任限额内赔偿郭后洋车辆损失303,000元、施救费7,200元、评估费7,000元，合计317,200元，天安财险河南省分公司在车辆损失险范围内赔偿郭后洋施救费10,800元。因第三人平安国际融资租赁有限公司为郭后洋车辆第一受益人，案涉赔偿款应汇入第三人账户。综上所述，郭后洋的合理诉求，一审法院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十二条、第十四条、第二十三条、第五十七条、第六十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：一、大地财险商丘中心支公司在车损险责任限额内赔偿郭后洋保险金317,200元、天安财险河南省分公司在车损险责任限额内赔偿郭后洋施救费10,800元，于判决生效之日起10日内履行完毕，该赔偿款汇入第三人平安国际融资租赁有限公司银行账户（汇款开户行：平安银行上海自贸试验区分行营业部，户名：平安国际融资租赁有限公司，账号：15×××48）；二、驳回郭后洋的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取计3,140元，由大地财险商丘中心支公司负担3,029元，由天安财险河南省分公司负担35元，郭后洋负担76元。本案二审审理中，各方当事人均未提交新证据。本院经审理查明的事实与一审法院认定的事实一致。本院认为，本案的争议焦点为一审委托所作的车损评估意见能否作为认定车辆损失的有效依据；案涉车辆是否存在超载行为，大地财险商丘中心支公司应否予以10%的免赔。关于评估报告的认定问题。案涉车辆受损后，在一审诉讼期间，郭后洋为确认其车辆损失，向一审法院提出车损评估申请，一审法院准许其申请后，依法对外委托具备鉴定资质的机构进行鉴定。鉴定机构接受委托后，指派有鉴定资格的人员对车辆损失程度进行查验，依据相关的评估方法，通过专业核算得出最终的车损鉴定意见。上述鉴定程序合法，依据充分，大地财险商丘中心支公司上诉主张评估项目残值金额过低，但其未提交证据加以证实，故其该项上诉主张不能成立，本院不予支持。关于大地财险商丘中心支公司主张案涉车辆存在超载行为，应予10%免赔的问题。《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”保险人尽到提示及明确说明义务的基本前提是向投保人提供免责条款，并对免责条款的内容作出足以引起投保人注意的显著标识。如在投保单或保险单上附着免责条款具体内容或单独印制的免责条款上有投保人签章的，应认定保险人已提供免责条款；仅以格式文件载明投保人收到或知悉免责条款，但未附着免责条款或未提交其他证据证明已向投保人提供免责条款，不足以证明保险人对免责条款尽到提示义务。本案事故车辆虽有超载，但大地财险商丘中心支公司一审中提供的投保单没有经办人签字，其主张就超载免责已尽到提示和明确说明义务的依据不足，大地财险商丘中心支公司主张应予10%的免赔依法不能得到支持。综上所述，大地财险商丘中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2,300元，由上诉人中国大地财产保险股份有限公司商丘中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 戴 蕙审判员 李念武审判员 王颖萍二〇二〇年十二月十日书记员 段 培