重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初27743号原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，住所地重庆市渝中区新华路**第**，统一社会信用代码915001039028691782。负责人：姜栋林，该支行行长。委托诉讼代理人：艾浈浈，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：张蔚，重庆鼎圣佳程律师事务所实习律师。被告：吴佳峻，男，汉族，1990年2月13日出生，住重庆市万州区。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农业银行渝中支行）与被告吴佳峻金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月29日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行渝中支行的委托诉讼代理人艾浈浈、张蔚到庭参加诉讼。被告吴佳峻经本院邮寄送达开庭传票，无正当理由，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行渝中支行基于与被告吴佳峻签订的《个人自助小额借款合同》、《电子银行业务章程ABC(2016)4022》、《网络金融个人客户服务协议（网络版）ABC(2018)4023-2》等，请求判令：1、被告吴佳峻立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行截止2020年12月2日的借款本金51500元、利息355.55元、罚息322.48元、复利2.92元；2、被告吴佳峻支付从2020年12月3日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利；3、被告吴佳峻向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行偿还律师费2000元等原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行为实现债权已产生的费用；4、被告王攀承担本案全部诉讼费用。被告吴佳峻未答辩。本院经审理认定事实如下：2018年10月16日，吴佳峻在农业银行渝中支行的自助柜员机上申请办理了网上银行及K宝业务，开通的受理账号为62284904780********，签约手机号为xxx，吴佳峻身份证号码为xxx。开通具体业务包括现金类自助设备转账、自助类服务终端转账、POS机渠道转账、电子银行服务、网上银行、掌上银行、短信银行及个人消息服务。嗣后，农业银行渝中支行生成了《中国农业银行电子银行签约业务申请书》，在该申请书尾部有“客户承诺：本人已详细阅读相关协议及须知，确认申请业务与银行打印栏记录相符，如申请个人网上银行、掌上银行、短信服务，同意遵守《网络金融个人客户服务协议》、《电子银行业务章程》及相关协议规定，对信息失真或因违反规定而造成的损失和后果，本人愿意承担一切责任。”吴佳峻在“客户签名”处签字对以上内容予以确认。农业银行渝中支行陈述，在吴佳峻办理上述业务时，农业银行渝中支行通过与公安联网进行了身份核实。2019年11月3日，吴佳峻与农业银行渝中支行两路口支行线上签订了《个人自助小额借款合同》、《电子银行业务章程ABC(2016)4022》、《网络金融个人客户服务协议（网络版）ABC(2018)4023-2》。其中《个人自助小额借款合同》载明，借款金额为51500元；借款用途为综合消费；借款期限为2019年11月3日至2020年11月2日止；贷款利率为固定利率，具体为本合同项下借款执行利率以借款发放日前一日的1年期或5年期以上LPR加136bp（1bp=0.01%）确定；贷款提取方式为自助支付方式；还款方式为一次性还本按约还息，吴佳峻的还款账号为62305004700********；吴佳峻未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与农业银行渝中支行发生的债务，农业银行渝中支行可提前收回已发放的借款，并对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，并对应付未付利息计收复利；因吴佳峻违约致使农业银行渝中支行采取诉讼或仲裁方式实现债权的，吴佳峻应当承担农业银行渝中支行为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；吴佳峻同意并确认将在农业银行渝中支行处留存的通讯地址（九龙坡区）作为本合同项下合同履行、争议解决等相关的法律文书的送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达，适用范围包括但本合同项下各类通知、协议等文件，以及争议解决程序中的相关文件和法律文书（包括但不限于调解、仲裁、一审、二审、再审、执行等程序）。2019年12月27日，农业银行渝中支行向吴佳峻发放了金额为51500元的个人自助小额消费贷款。2020年8月10日，农业银行渝中支行通过邮政EMS快递向吴佳峻的合同约定通讯地址邮寄送达了《贷款提前到期通知书》，根据邮单显示，该信件于2020年8月22日被收件人取走。截至2020年12月2日，吴佳峻尚欠农业银行渝中支行贷款本金51500元、利息355.55元、罚息322.48元、复利2.92元。庭审中，农业银行渝中支行举示了《中国农业银行关于开办个人自助小额信用消费贷款业务的报告》、《中国农业银行个人自助小额信用消费贷款操作规程》、中国农业银行官网截图、重庆市公证处公证书及公证视频光盘、《“网捷贷”业务操作流程说明》等证据。用以证明，农业银行渝中支行具有开通网上小额贷款的资质，并且贷款程序符合银行主管部门的要求，且对个人自助小额信用消费贷款操作流程进行了公证。能够确保涉案网络贷款安全性高，属于吴佳峻本人操作。本院认为，依法成立的合同，应受法律保护。农业银行渝中支行与吴佳峻签订的《个人自助小额借款合同》、《电子银行业务章程ABC(2016)4022》、《网络金融个人客户服务协议（网络版）ABC(2018)4023-2》均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。根据吴佳峻在农业银行渝中支行营业厅处办理开通的电子银行、手机银行等业务可以看出，吴佳峻的手机号码为xxx，身份证号码为xxx。吴佳峻通过输入身份证号码、银行卡密码以及手机接收移动密码等方式与农业银行渝中支行签订网上借款合同，并且通过名下银行卡还款的行为均应视为吴佳峻本人的操作。《中国农业银行关于开办个人自助小额信用消费贷款业务的报告》、《中国农业银行个人自助小额信用消费贷款操作规程》、视频光盘以及重庆市公证处出具的公证书也能够证明农业银行渝中支行贷款流程符合银行主管部门要求，且只有吴佳峻本人通过使用身份证号码、银行卡密码以及手机接收移动密码才能够完成自己名下的贷款活动。农业银行渝中支行按约向吴佳峻合同约定账号62305004700********发放贷款后，吴佳峻未按约履行还款义务，农业银行渝中支行有权按照合同的约定宣布上述借款合同项下全部债务到期，要求吴佳峻立即还清尚欠借款本息，并按照合同约定支付罚息、复利。庭审中，农业银行渝中支行向本院举示了《贷款提前到期通知书》及邮寄送达的情况并提供了截至2020年12月2日的欠付数据，对此本院予以确认。故，农业银行渝中支行有权自宣布贷款到期之日后对全部未还本金按罚息利率计收罚息，并对未付利息按罚息利率计收复利。关于罚息、复利的计算问题。由于罚息的计收标准已属于吴佳峻不能按期还款后的惩罚性计收标准，故不宜再在此基础上继续计收复利。综上，本院对于农业银行渝中支行要求吴佳峻以罚息为基数，按照罚息的计收标准计收复利的诉讼请求不予支持，以未付利息为基数按照罚息计算标准计收的复利予以支持。关于律师费的问题。双方在《个人自助小额借款合同》中约定了律师费的产生应由吴佳峻承担，且农业银行渝中支行向本院提交了涉案的律师代理合同、律师费发票和回证。故本院认为，律师费实际产生并支付，故对于农业银行渝中支行要求吴佳峻支付律师费2000元的诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴佳峻在本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆渝中支行截止到2020年12月2日的贷款本金51500元、利息355.55元、罚息322.48元、复利2.92元；二、被告吴佳峻在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付从2020年12月3日起至贷款本息清偿之日止，以未偿还的本金51500元为基数按1年期LPR加136bp再上浮50%计收的罚息，以未还利息355.55元为基数按1年期LPR加136bp再上浮50%计收的复利，利随本清；三、被告吴佳峻在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付律师费2000元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取案件受理费587元，由被告吴佳峻负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 潘明心二〇二〇年十二月二十二日法官助理 柯 彧书 记 员 刘 贇