重庆市铜梁区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0151民初6342号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**，统一社会信用代码91500224676131764B。 负责人：张莉，行长。 委托诉讼代理人：左欣，女，1975年11月13日出生，汉族，住重庆市铜梁区，系该行员工。 被告：肖学宏，男，1970年7月19日出生，汉族，住重庆市铜梁区。 被告：周全兰，女，1971年10月25日出生，汉族，住重庆市铜梁区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称“农商行铜梁支行”）与被告肖学宏、周全兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行铜梁支行的委托诉讼代理人左欣，被告肖学宏到庭参加诉讼。被告周全兰经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求被告肖学宏立即归还贷款本金149465.77元及截至2020年10月22日的欠息45925.69元;以余欠本金为基数，按年利率10.6875%支付2020年10月23日起至本金还清之日止的逾期利息;以上季应付未付的利息为基数，按年利率10.6875%按季支付2020年10月23日起至利息还清之日止的复息；2.被告周全兰对前述债务承担连带清偿责任；3.原告对抵押房产(产权证号:×××房地证××××字第×××××号)变现价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由:2015年11月11日，被告在原告处申请借款30000元，用自有×镇×××房地证××××字第×××××号房产作抵押，约定2017年11月3日到期，年利率7.125%。现被告未按期归还，截至2020年10月23日共欠本金149465.77元，利息45925.69元。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼。 庭审中，农商行铜梁支行明确，欠息45925.69元的性质为罚息，周全兰的责任形式为共同还款责任，复利的计算基数为尚欠罚息。 肖学宏辩称，认可原告的其余诉讼请求及其主张的事实，但利息只能以本金为基数进行计算。 本院经审理认定事实如下：肖学宏于周全兰系夫妻关系，于1993年2月28日办理结婚登记。 2015年10月22日，肖学宏、周全兰共同向农商行铜梁支行出具《承诺书》一份。该承诺书主要载明：肖学宏、周全兰系夫妻关系，周全兰承诺肖学宏向农商行铜梁支行的贷款300000元系二人共同债务，二人对该笔贷款承担无限连带责任。 2015年11月4日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）、肖学宏（借款人、乙方，抵押人、丙方）、周全兰（保证人、丙方）签订《个人贷款合同》。合同主要约定：贷款金额300000元，贷款期限自2015年11月4日起至2017年11月3日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；肖学宏、周全兰提供抵押担保，周全兰提供保证担保；还款方式为按期结息、分期还款法，乙方按季度给付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还，结息日为每季末月的20日，本金分期归还，于2016年11月3日归还贷款本金150000元、于2017年11月3日归还贷款本金150000元；贷款利率在基准水平上上浮50%，在贷款期内如遇基准利率调整的，该利率于次年1月1日调整；逾期归还借款，自逾期之日起按照罚息利率计收利息至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利；未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为贷款利率上加收50%。合同所附房产抵押清单载明，肖学宏、周全兰以位于重庆市铜梁区×街道（原铜梁县×镇）的房屋（房地产权证号：×××房地证××××字第×××××号）房屋为借款作抵押担保。合同签订后，肖学宏、周全兰将抵押房屋办理抵押登记，重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局于2015年11月6日出具重庆市房地产权证（抵押专用）。 2015年11月11日，农商行铜梁支行向肖学宏发放贷款300000元。农商行铜梁支行举示的借款借据载明：借款人肖学宏，贷款日期自2015年11月11日至2017年11月3日，贷款金额300000元，年利率7.125%。肖学宏在借款借据上签字并捺印。 截至2020年10月22日，肖学宏尚欠借款本金149465.77元、罚息45925.69元。 因肖学宏2020年10月22日后未再还款，农商行铜梁支行遂提起诉讼。 以上事实有双方当事人的陈述，农商行铜梁支行举示的结婚证复印件、承诺书、个人贷款合同、抵押权证、借款借据、尚欠利息查询表等证据为证，这些证据的真实性、合法性、关联性经当庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的依据。 本院认为，肖学宏、周全兰与农商行铜梁支行签订的《个人贷款合同》以及肖学宏与农商行铜梁支行订立的借款借据是双方当事人的真实意思表示，该合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同的约定履行各自的义务。农商行铜梁支行已向肖学宏发放贷款300000元，肖学宏应按照合同的约定足额归还贷款本息。虽周全兰并非《个人贷款合同》的相对方，但其在《承诺书》认可本案债务系其与肖学宏的共同债务，故其应与肖学宏对本案借款承担共同还款责任。借款借据约定贷款日期自2015年11月11日至2017年11月3日。肖学宏未按约定还款，其截至2020年10月22日尚欠借款本金149465.77元、罚息45925.69元。现还款期限已届满，农商行铜梁支行有权请求肖学宏、周全兰偿还尚欠贷款本金149465.77元、截至2020年10月22日的罚息45925.69元，本院对其诉讼请求予以支持。 关于自2020年10月23日起的罚息和复利。中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条第二款规定：“定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。该处应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而非对贷款逾期后的逾期罚息计算利息。本案中，根据《个人贷款合同》的约定，贷款利率在基准水平上上浮50%，逾期付款的，按照罚息利率计收利息，并对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利，罚息利率为贷款利率上加收50%。因“中国人民银行同期同类贷款基准利率”这一标准已于2019年8月20日调整为“全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率”，故自2019年8月20日起的罚息和复利应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%进行计算。据此，自2020年10月23日起的罚息应以贷款本金149465.77元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%进行计算。对于复利，因肖学宏已偿还贷款期内的利息，本案不存在产生复利的基础，农商行铜梁支行请求肖学宏支付复利没有事实和法律依据。故此，本院依法支持由肖学宏、周全兰支付农商行铜梁支行以贷款本金149465.77元为基数自2020年10月23日起至付清该款之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%进行计算的罚息，对农商行铜梁支行超出部分的诉讼请求不予支持。 关于优先受偿权。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。本案中，肖学宏、周全兰以位于重庆市铜梁区×街道（原铜梁县×镇）的房屋（房地产权证号：×××房地证××××字第×××××号）房屋为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，农商行铜梁支行的抵押权已经设立。故此，农商行铜梁支行有权要求对抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿，本院对其诉讼请求予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、肖学宏、周全兰于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行贷款本金149465.77元、截至2020年10月22日的罚息45925.69元并支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行以贷款本金149465.77元为基数自2020年10月23日起至付清该款之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%进行计算的罚息； 二、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对肖学宏、周全兰位于重庆市铜梁区×街道（原铜梁县×镇）的房屋（房地产权证号：×××房地证××××字第×××××号）房屋有抵押权，并就该抵押物折价或拍卖、变卖的价款在本判决第一项确定的债务范围内优先受偿； 三、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4207.84元、减半收取2103.92元，由肖学宏、周全兰负担。该款已由重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行预交，肖学宏、周全兰在履行本判决义务时一并支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  朱晨君 二〇二〇年十二月九日 (院印) 书记员  王莹艳