贵州省修文县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0123民初2499号 原告：贵州修文农村商业银行股份有限公司马家桥支行，住所地贵州省贵阳市修文县龙场镇白莲村**。 负责人：李宇。 委托诉讼代理人：潘雪，贵州博矩律师事务所律师。 委托诉讼代理人：欧娟，贵州博矩律师事务所实习律师。 被告：何蕾，女，1988年07月29日出生，汉族，住贵州省贵阳市白云区。现住贵州省贵阳市白云区。 被告：余志成，男，1947年10月23日出生，汉族，住贵州省贵阳市白云区。现住贵州省贵阳市白云区。 被告：石建媛，女，1953年08月21日出生，汉族，住贵州省贵阳市白云区。现住贵州省贵阳市白云区。 原告贵州修文农村商业银行股份有限公司马家桥支行（以下简称修文农商行马家桥支行）与被告何蕾、余志成、石建媛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年09月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告修文农商行马家桥支行的委托诉讼代理人潘雪到庭参加诉讼，被告何蕾、余志成、石建媛经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告修文农商行马家桥支行向本院提出诉讼请求：1.确认原、被告双方签订的《综合授信及借款合同》于2020年06月21日提前到期；2.判令被告何蕾一次性向原告清偿借款本金645000.00元；3.判令被告何蕾向原告支付从2020年06月21日起至2020年09月15日期间欠付的利息11646.12元、复利86.68元，并支付罚息（以645000.00元为基数，按照月利率11.25‰标准计算，自2020年09月16日起至本金付清之日止，同时计收复利）；4.判令被告向原告支付实现债权律师费44136.64元；5.本案诉讼费、保全费、公告费、保函费等实现债权的费用均由被告承担；6.判令原告对被告余志成提供抵押的位于贵阳市白云区房屋［房屋所有权证号：筑房权证白云字第××号］折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第2、3、4、5项债权范围内享有优先受偿权；7.判令被告石建媛对上述债务承担清偿责任。 被告何蕾、余志成、石建媛未作答辩。 本院经审理确认如下事实：2019年01月28日，原告与被告何蕾签订《综合授信及借款合同》（以下简称借款合同）约定：一、授信金额750000.00元，在综合授信范围内的单笔信用业务的起始日、到期日、金额、利率等具体以借款借据进行确定。二、还款方式为按月付息，分期还本，分期计划：2020年02月20日归还本金50000.00元，2021年02月20日归还本金50000.00元，到期结清；结息日一般固定为每月的第20日。三、贷款逾期的，罚息利率在贷款利率基础上加收50%；贷款按日计息，如借款人不能按期付息，则自次日起计收复利。四、未按期归还债务本息的，贷款人有权提前终止合同，宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还合同项下的所有到期及未到期债务的本金、利息及费用。五、借款到期前，对借款人未按时还清的借款利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利；借款逾期后，对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。六、借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、公告费、律师费等实现债权的费用。同日，被告余志成作为甲方与原告作为乙方签订《最高额抵押合同》约定：被告余志成以其名下坐落于贵阳市白云区房屋［房屋所有权证号：筑房权证白云字第××号］为案涉借款提供最高额抵押，抵押期间2019年01月28日至2029年01月27日；无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保，乙方均有权直接要求甲方在其担保范围内承担责任。同日，被告石建媛作为甲方与原告作为乙方签订《最高额保证合同》约定：甲方为案涉借款提供最高额保证，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款债务履行期限届满之日后两年止，乙方宣布借款提前到期的保证确定止债务提前到期之日后两年止；无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保，乙方均有权直接要求甲方在其保证范围内承担责任。2019年01月31日，当事人就前述被告余志成提供抵押的房屋办理了抵押登记。 2020年04月02日，原告与被告何蕾签订《补充协议》，对借款合同中借款的用途范围、利率进行另行约定，具体以当期借款借据为准。同日，原告与被告何蕾签订《还款补充协议》约定，将借款合同中的还款计划修改为：自2020年04月20日起至2022年03月20日止，每月还款4837.50元，到期归还全部本息；任意一期逾期，则视为贷款全部到期，贷款方有权要求借款方归还全部款项。同日，原告作为甲方与被告余志成作为乙方签订《补充协议》约定：乙方知晓并同意主债权债务人增加借款合同中的授信和借款的用途范围，具体用途以借款借据为准；甲乙双方权利义务以及有关事宜仍按抵押合同约定执行。同日，原告作为甲方与被告石建媛作为乙方签订《补充协议》约定：乙方知晓并同意主债权债务人增加借款合同中的授信和借款的用途范围，具体用途以借款借据为准；甲乙双方权利义务以及有关事宜仍按保证合同约定执行。2020年04月02日，原告向被告何蕾发放贷款，经被告何蕾签名捺印确认的借款借据载明：借款金额645000.00元，当期执行利率7.50‰，借款用途偿还我行债务、经营贸易，借款日期2020年04月02日，到期日期2022年04月01日，还款方式利随本清。之后，被告何蕾自2020年06月21日起，未按约定按时足额向原告支付利息，未偿还借款本金。之后，被告何蕾于2020年04月22日、05月15日，05月21日分别偿还原告15.61元、3209.39元、1790.61元，自2020年06月21日起未按约定在借期内每月20日偿还原告4837.50元，而先后于2020年06月21日、07月08日、07月29日偿还原告0.12元、3000.00元、3210.00元。 诉讼中，原告自愿主张截至2020年09月15日被告何蕾欠付原告借期利息11646.12元、复利86.68元。 本院认为，借款人应当按照合同约定还本付息。担保人应当依法承担担保责任。本案中，原告依约向被告提供贷款645000.00元，已履行合同义务，被告应当依约向原告偿还借款本息。当事人双方约定被告在借期内每月20日偿还原告4837.50元，任意一期逾期，则视为贷款全部到期，贷款方有权要求借款方归还全部款项，被告已违反上述约定，应当依法承担相应的违约责任。原告请求确认原、被告双方签订的《综合授信及借款合同》提前到期，实质上是主张案涉借款提前到期，被告于2020年06月21起未按约定每月足额偿还原告4837.50元，原告主张案涉借款于2020年06月21日提前到期，本院予以确认。原告要求被告偿还借款本金及相应利息的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张的利息如何确定问题。第一、原告自愿主张截至2020年09月15日，被告尚欠原告借期利息11646.12元、复利86.68元，是其对自己民事权利的合法处分，本院从其自愿。第二、原告主张自2020年09月16日起计算至本金清偿之日止的罚息，以借款本金645000.00元为基数，按照月利率11.25‰标准计算，符合借贷双方的约定，且不违反法律规定，本院予以支持；第三、原告主张罚息同时计算复利，于法无据，本院不予支持；对于复利，本院根据借贷双方约定的复利利率计算标准，结合法律法规的相关规定，支持复利以应付未付借期利息为基数，按照月利率11.25‰标准，自2020年09月16日起计算至借期利息清偿之日止。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”案涉债权既有物的担保又有人的担保，且当事人对实现担保权顺序的约定不明确。被告余志成以其房屋为案涉借款提供最高额抵押担保，现原告主张对抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。被告石建媛为案涉借款提供最高额连带责任保证，原告要求被告石建媛承担清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告支付律师费的诉讼请求，因原告提供的律师费支付票据显示是案外人支付，无法核实原告支付律师费的真实性，故本院不予支持。 被告何蕾、余志成、石建媛经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告何蕾于2020年04月02日向原告贵州修文农村商业银行股份有限公司马家桥支行借款645000.00元于2020年06月21日提前到期； 二、被告何蕾于本判决生效之日起十日内向原告贵州修文农村商业银行股份有限公司马家桥支行偿还借款本金645000.00元以及截至2020年09月15日的借期利息11646.12元、复利86.68元并支付自2020年09月16日起至借款本息清偿之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付借期利息为基数，均按照月利率11.25‰标准计算）； 三、原告贵州修文农村商业银行股份有限公司马家桥支行对案涉抵押财产即被告余志成名下坐落于贵阳市白云区房屋［房屋所有权证号：筑房权证白云字第××号］的折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第二项债权未清偿范围内享有优先受偿权； 四、被告石建媛对上述第二项债务向原告贵州修文农村商业银行股份有限公司马家桥支行承担连带清偿责任； 五、驳回贵州修文农村商业银行股份有限公司马家桥支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10808.00元，减半收取计5404.00元，由被告何蕾、余志成、石建媛共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。 审判员  饶伏龙 二〇二〇年十二月十日 法官助理张颖 书记员杨婷（代）