广西壮族自治区玉林市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂09民终2900号 上诉人（一审原告）：中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司，营业场所：广西玉林市人民东路660号，统一社会信用代码91450900983452939C。 负责人：晏强，总经理。 委托诉讼代理人：张楠，玉林市金盾法律服务所法律工作者。 被上诉人（一审被告）：赵林，男，1969年9月10日出生，汉族，户籍所在地广西兴业县,住玉林市玉州区。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司（以下简称财保玉林分公司）因与被上诉人赵林保证保险合同纠纷一案，不服广西壮族自治区兴业县人民法院（2020）桂0924民初1265号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月16日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 财险玉林分公司上诉请求：1.依法一审判决，发回重审或依法改判：2.本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由： -2- 一审判决认定上诉人未提供相应证据原件证明诉讼主张，导致对主张事实无法查证，判决驳回诉讼请求。现二审提交上述证据材料的原件及一些相关批准文件，该证据足以推翻原判决。1、保证保险的功能是保护出借人南宁光大银行的利益，为出借人的债权提供保障，而不是免除借款人的债务，上诉人理赔后，被上诉人的借款债务并不免除。2、双方签订了《保险单》约定每月保费，约定：缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定载明：（1）保险人（即本案上诉人）赔偿后，投保人（即本案被上诉人）需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金；（2）上诉人基于被上诉人违约而理赔后，上诉人有权向被上诉人追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。诉讼代理费3000元属于理赔及催收产生的其他费用，故应由被上诉人支付给上诉人。保险合同中的《保险条款》第五条约定了保险事故发生的事由，若保险事故发生，保险人应按约定承担未偿还的贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）等的赔偿责任。《保险条款》第十九条约定，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。《个人贷款合同》（无担保条款） -3- 第六条约定，贷款人（即南宁光大银行）向借款人（即本案被上诉人）发放本合同项下贷款的先决条件包括：（四）借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款有关的保险，并将我行（即南宁光大银行）作为保险收益人，且该保险在合同有效期内持续有效。除非满足上述先决条件，否则贷款人无义务向借款人提供本合同项下的贷款。《个人贷款合同》（无担保条款）第十条约定，“借款人的声明与承诺约定：（六）借款人作为委托人的，应按照“谁委托、谁付费”的原则承担因签订、执行本合同所需的费用支出，包括公证、登记、保险等费用；借款人应承担贷款人实现债权所需的所有费用支出，包括但不限于公证费、查询费、诉讼费、律师费、差旅费等费用”。上诉人履行了保险义务，在保险赔偿的范围内取得了保险人代位求偿权。该项诉讼请求中的借款本金、利息、罚息在保险赔偿范围内，且没有超过被上诉人应向南宁光大银行承担还款责任的范围。另外，违约金、保费、诉讼代理费也属于被上诉人作为投保人应尽的合同义务，故应由被上诉人依约支付保险合同中的违约金、保费、诉讼代理费给上诉人。3、由于保险人（即本案上诉人）代投保人（即本案被上诉人）履行了偿还被保险人（即南宁光大银行）借款本息等赔款的义务，南宁光大银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对被上诉人追偿的全部权益转让给上诉人，故上诉人代位取得保险人代位求偿权，有权要求被上诉人支付贷款本息、违约金、保费、诉讼代理费等费用，被上诉人支付上诉人已代其垫付 -4- 给南宁光大银行的贷款本息给上诉人。 赵林辩称，一、应驳回上诉人的上诉请求。1、根据财险部函【2019】249文，各财产保险公司应开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自査自清的通知。2、银监发【2012】3号文。银行业金融机构不得借贷搭售，银行业金融机构不得在发放贷款或以其它方式提供融资时强制捆绑搭售理财、保险基金等金融产品。3、保费达到放款本金的46.48%不合理。4、保险公司违背合同法采用欺诈诱导违法签订的合同属于无效合同。5、本人签订贷款全程在保险公司完成，人保玉林分公司是否有金融放贷资格。6、人保助贷的受益方是中国人保玉林分公司和资金方光大银行南宁分行而不是我借款本人，因此担保费和保险费应该由资金方和助贷方承担，本人诉求中国人保玉林分公司收取保费是违法的，高利贷利息还不起！受疫情培训班受到严重重伤已经不能正常运行生活都成问题，请求法庭依据法律要求中国人保玉林分公司退回已收取其的保险费撤回其全部起诉要求。调査玉林市中人保与南宁光大银行违规放贷捆绑销售的事情是否构成经济犯罪。二、借款合同存在阴阳合同，不合法。签合同很不规范，签合同时不如实告知本人，保险金在本人不知情的情况下搭售的保险，即便借款合同中有这一条款,作为保险公司为什么不向借款人核定保单信息?玉林保险公司代偿时未通知过本人，保险公司是否在对这笔业务进行理赔无证据证明。即使还款也应是借本金20000元，已还11期：11×875.57+18.95=9650.22元，其中:本 -5- 金5665.49元、利息1125.62元、保费2859.59元）如果保费作为本金还，本人所欠的本息应是：20000-5665.49-2859.59=11474.92元，而不是上诉人主张的垫款14656.07元。 财保玉林分公司向一审法院提出诉讼请求：1.判令赵林支付财保玉林分公司已代其垫付给中国光大银行股份有限公司南宁分行的贷款本息人民币14656.07元；2.判令赵林支付尚欠的保费人民币927.86元给财保玉林分公司；3.判令赵林支付违约金人民币540.24元（以15583.93元为基数，按年利率15.5%，从2020年5月19日起计至被告清偿之日止，现暂计至2020年7月10日）给财保玉林公公司；4.判令赵林支付诉讼代理费3000元给财保玉林分公司；5、本案的受理费由赵林承担。 对于财保玉林分公司的主张，由于财保玉林分公司在一审法院的审理过程中，未向该院提供证据原件予以核实，该院对其主张无法查证。 一审法院认为，财保玉林分公司向法院主张权利，其应提供相应的证据予以证实，财保玉林分公司在法定的举证期限内虽然提供了证据的复印件，但在庭审过程中，未向法院提供相应的证据原件予以核实，且赵林对证据提出了异议，导致该院对其主张事实无法查证，故该院对其主张依法不予支持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第十条的规 -6- 定，判决：驳回财保玉林分公司的诉讼请求。案件受理费278元，减半收取139元，由财保玉林分公司负担。 本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。 对当事人二审争议的事实，本院认定如下：一审中，财保玉林分公司向一审法院提交《营业执照》、《法定代表人身份证明》、投保单及保险条款、《个人贷款合同》、光大银行南宁分行贷款借据、《还款计划书》、保费还款明细、《索赔申请书》、业务对账单及《代偿债务与权益转让确认书》等证据的复印件。二审中，通过本院重新组织质证，赵林确认上述证据中《个人信用借款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同》及《还款计划书》等证据属其本人真实签名，但其强调对上述证据的签名，财保玉林分公司未履行明确告知义务，使其在不明确权利义务的情况下所签。其欠的是银行的贷款仅承担还款义务而不需承担支付保费的义务。本院根据上述证据查明，2019年2月25日，赵林填写《个人信用贷款保证保险投保单》；次日，赵林与财保玉林分公司签订保单号：PBBR201945090000000330《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保单约定：投保人：赵林；被投保人：中国光大银行股份有限公司南宁分行；贷款情况：贷款20000元；保险费信息：保险费9296.64元；保险金额22272.68元；赔偿等待期80天，费率：1.1594%（月）；保费缴纳方式：每月按时缴纳；缴费日期：银行扣款之日；每月保险费（人民 -7- 币）：258.24元；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止等内容。同日，赵林与中国光大银行股份有限公司南宁分行签订合同编号：78861916001280《个人贷款合同》，合同约定：贷款金额20000元，贷款期限36个月，自2019年2月28日至2022年2月28日。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%。罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止等内容。《还款协议书》载明自2019年3月28日起至2022年2月28日止，月还款额875.57元，偿还本金499.94元，利息及保费375.63元等内容。上述合同签订当日，赵林得到了贷款20000元。赵林于2019年3月28日至2020年1月28日期间，一直按还款计划进行还款共11期，2020年1月28日后，赵林关联银行账户无款可扣划。同年5月18日，中国光大银行股份有限公司南宁分行向财保玉林分公司出具《索赔申请书》，申请理赔14656.07元。次日，中国光大银行股份有限公司南宁分行又出具《代偿债务与权益转让确认书》，致财保玉林分公司载明个人信用贷款保证保险第PBBR201945090000000330号保险单项下的代偿款14656.07元已于2020年5月18日收到等内容。以上《索赔申请书》及《代偿债务与权益转让确认书》两份证据均为复印件，截至目前，财保玉林分公司仍未能提供证据原件。赵林对上述两份证据复印件不 -8- 予认可。 另查明，财保玉林分公司称该公司在赵林逾期还款后多次上门及在微信群中催款，但赵林对此予以否认。 本院认为，本案中，财保玉林分公司上诉主张赵林基于投保单、保险单向中国光大银行股份有限公司南宁分行贷款20000元，约定贷款期限到2022年2月28日止，赵林从2020年2月28日起不再履行还款义务，于同年5月19日导致保险事故发生。财保玉林分公司按投保单约定已代赵林偿还了贷款本息合计人民币14656.07元给中国光大银行股份有限公司南宁分行，赵林应支付代偿款14656.07元。财保玉林分公司为证明其上述主张，仅提供了《索赔申请书》、《代偿债务与权益转让确认书》的复印件，该公司更无法提供代偿转账支付凭证等相关证据予以证明其代偿行为。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十一条：“当事人向人民法院提供证据，应当提供原件或者原物。如需自己保存证据原件、原物或者提供原件、原物确有困难的，可以提供经人民法院核对无异的复制件或者复制品。”的规定，财保玉林分公司未能提供证据原件对自己提出的诉讼主张加以证明，而仅提供证据复印件不符合证据规则条款，不能作为认定本案事实的依据。对此，财保玉林分公司应承担举证不能的不利后果。另，财保玉林分公司对涉案代偿款14656.07元如何计算亦不能作出合理解释，不能给出具体计算公式和计算结果，且亦未得到赵林的确认。财保玉林分公司由此上诉主张赵林支付代偿 -9- 款14656.07元缺乏事实依据，本院不予支持。财保玉林分公司的诉讼请求未得到支持，故涉案诉讼费用也应由其自行承担。故一审判决驳回其诉讼请求并无不当，本院予以维持。 综上所述，上诉人财保玉林分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决实体处理正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费278元（上诉人已预交），由上诉人中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司负担。 本判决为终审判决。 审判长 陈 梅 审判员 雪丽峰 审判员 江永胜 二〇二〇年十二月二十九日 书记员 莫 婷