广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初7663号原告:中国银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区*******。统一社会信用代码：914************675。（《诉讼文书送达地址确认书》载明原告确认的送达地址为阳江市江城区********财智大厦907室内，联系人张嘉宏，联系电话132*****725）负责人：刘昕，该行行长。委托诉讼代理人：张嘉宏，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：林润生，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：莫笑娟，女，1981年7月1日生，汉族，住阳江市江城区***********房，公民身份号码：441************248。（《诉讼文书送达地址确认书》载明被告的送达地址为阳江市江城区***********房，联系电话136*****639）原告中国银行股份有限公司阳江分行（以下简称中行阳江分行）诉被告莫笑娟信用卡纠纷一案，本院于2020年9月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行阳江分行的委托诉讼代理人林润生，被告莫笑娟均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中行阳江分行向本院提出诉讼请求：1.被告莫笑娟向原告偿还贷款本金31470.7元、利息2826.4元、违约金3490.05元（暂计至2020年7月15日，此后至实际清偿日止的利息、违约金等按领用协议的约定计至实际清偿日止）；2.本案的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年11月19日，被告向原告申请办理信用卡，卡号为625********01051，被告持卡消费后自2020年1月15日开始逾期还款。暂计至2020年7月15日，被告尚欠原告本金31470.7元、利息2826.4元、违约金3490.05元。为维护自身的合法权益，原告特向法院提起诉讼，恳请法院判如所请。被告莫笑娟在庭审中答辩称：对原告起诉的事实均无异议，透支信用卡属实，利息及违约金的收取由法院依法认定，希望可以分期还款。本院经审理认定事实如下：2016年11月19日，被告莫笑娟向原告申领信用卡一张，并同意遵守《中国银行信用卡领用合约》。该《中国银行信用卡领用合约》载明：……除本合同另有约定，乙方非现金透支交易记账日至甲方规定的到期还款日（含、下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；本合约未尽事宜根据《中国银行股份有限公司信用卡章程》，相关信用卡产品使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行，双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站等对外发布公告。等等内容。被告使用信用卡透支后未按期偿还借款本息，截至2020年7月15日，被告尚欠信用卡透支款本金31470.7元，利息2826.4元，违约金3490.05元。原告向被告催收未果，遂诉至本院，请求如诉称。另查明，2016年4月12日中国人民银行印发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知规定:自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告中行阳江分行在本案中主张的违约金为2017年1月1日后产生的违约金。原告中行阳江分行于2016年11月15日在中国银行官方门户网站上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：取消“超限费”，调整“滞纳金”名称为“违约金”，违约金按最低还款额未还部分的5%收取。本院认为，原告与被告莫笑娟之间构成了合法有效的信用卡合同关系，各方当事人均须按照《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡分期业务借款协议》的约定行使权利和履行义务。由于被告莫笑娟未按照合约的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。现原告要求被告莫笑娟偿还信用卡项下欠款本金31470.7元及利息2826.4元，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于本案信用卡违约金的问题。虽然本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：“乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均由约束力。若甲方有异议，有权办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整”，但是,中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告中行阳江分行未与莫笑娟对违约金的收取以及收取方式和标准通过协商方式达成一致协议，而单方仅以在中国银行网站公告的方式表示新增违约金收费项目，明显有违公平原则，加重了持卡人莫笑娟的义务，剥夺了莫笑娟就违约金部分与原告中行阳江分行进行协商的权利，该公告中新增违约金收费项目的内容对莫笑娟不具有约束力。因此，对原告中行阳江分行请求莫笑娟支付违约金的诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、限被告莫笑娟在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司阳江分行的信用卡（卡号为625**********260）透支款31470.7元及利息［计至2020年7月15日止的利息2826.4元，从2020年7月16日起至实际清偿之日止的利息按《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定计算]；二、驳回原告中国银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费372元（原告已预缴），由原告中国银行股份有限公司阳江分行负担34元，由被告莫笑娟负担338元。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审 判 员 杨冬霞二〇二〇年十一月三日法官助理 李成香书 记 员 冯奕馨附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。