四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初1645号 原告:宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，营业场所：宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段208、210、212、214、216、218、220、222、224、226、228号，统一社会信用代码91511503MA64CC8J6K。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：邹琴。 委托诉讼代理人：樊宴伶。 被告：刘速，女，1976年10月19日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：陈**，男，1981年12月21日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：苏小红，女，1981年2月17日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称：南溪农商行）与被告刘速、陈**、苏小红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农商行的委托诉讼代理人邹琴、樊宴伶，被告陈**到庭参加了诉讼。被告苏小红、刘速经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告南溪农商行向本院提出如下诉讼请求：1、请求判决被告刘速立即归还原告的借款本金80000元及利息、复利、罚息。其中，利息的计算方式为：以本金80000元为基数，从2019年9月21日起至2020年5月3日止，固定月利率执行7.6‰标准计算；复利的计算方式：以每季度应还未还的利息为基数，从2019年12月21日起至本息付清为止，月利率按照11.4‰标准进行计算；罚息的计算方式：从2020年5月4日起至本金还清之日止，以本金80000元为基数，月利率执行11.4‰标准进行计算。以上利息应当扣除被告已经支付的28.53元。被告陈**、苏小红在本息范围内承担连带清偿责任；2、本案诉讼费由三被告承担。 事实与理由：2017年5月4日，被告刘速因建房缺少资金，向原告下辖的白云分理处（现该笔借款并入仙临支行管理）申请农户小额信用借款80000元，固定月利率7.6‰，期限三年，采用按季结息、到期一次性还本法，定于2020年5月3日前还清借款本息，同时被告陈**、苏小红承诺为该笔借款本息承担连带保证责任。合同签订后原告积极履行了全部放款义务，但被告却未按约定付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原、被告签订的《农户小额信用循环借款合同》合法有效，原告已按合同约定向被告发放了贷款，被告未能按约偿还本息，被告行为已经构成违约。为维护原告的合法权益，现根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定诉至人民法院，请求支持原告的全部诉讼请求。 被告陈**辩称：利息、罚息高了，我们无法承担。希望原告能够减免利息、罚息。我们争取在春节前偿还该笔贷款的基准利息，也希望该笔借款本金能进行转贷，转贷后的利息我们分期付起走。今年我们的服装生意确实受疫情影响严重。国家针对疫情也出台了相关政策，希望原告能考虑一下我们现在的经济情况，同意我提出的前述还款方案。 被告刘速、苏小红未作答辩。 原告南溪农商行为支持其诉讼请求向本院提交如下证据：1、原告的营业执照复印件，负责人身份证明书、负责人身份证复印件，四川银保监局筹备组关于同意宜宾农村商业银行股份公司开业的批复，三被告身份证、被告陈**和苏小红结婚证各一份，证明原、被告主体资格适格，且被告陈**和苏小红系夫妻关系；2、小额信用借款申请书、《农户小额信用循环借款合同》、个人保证合同、借款借据各一份，证明被告刘速向原告申请小额信用借款80000元并签订了借款合同，被告陈**和苏小红承诺为该笔借款承担连带担保责任，双方签订的合同及事实依法成立合法有效，原告按照合同的约定向被告发放借款80000元，完全履行了合同义务；3、已结清还款明细表、未结清还款明细表各一张，证明本案借款利息，被告已结清至2019年9月20日，此后至今被告未再支付任何借款本息。 被告陈**质证：对以上3组证据的真实性、合法性、关联性均无异议，但对证明目的有异议。虽然合同对利息、罚息等有约定，但因疫情这种不可抗力事件的发生，银行还是应该考虑下疫情对我们生意人的影响及响应国家政策，减免被告的利息、罚息。 被告刘速、苏小红未发表质证意见。 被告刘速、陈**、苏小红未向本院提交证据。 经审查，本院对原告提交的证据的真实性、合法性、关联性依法予以确认。 本院经审理认定事实如下：2017年5月4日，被告刘速向原告下辖的白云分理处提交了个人借款申请书，申请借款80000元用于建房。借款期限为三年。 同日，被告刘速（合同甲方）与原告南溪农商行（合同乙方）签订了《农户小额信用循环借款合同》，合同约定：借款金额为80000元。借款额度支用期间自2017年5月4日起至2020年5月3日止。甲方可在额度支用内向乙方申请支用借款，发生的单笔借款的到期日不得超过2020年5月3日。结息方式为：按季结息，结息日固定为季末20日。贷款利率为浮动利率，即基准利率上浮92%。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。甲方不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还所有到期及未到期债务的本金、利息、费用。 为确保被告刘速与原告南溪农商行签订的上述借款合同履行，保障南溪农商行债权的实现，同日，原告与保证人陈**、苏小红签订《个人保证合同》。合同约定，保证范围为：主合同项下本金80000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。保证方式为连带责任保证。保证期间为：自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。甲方同意债务展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。被告陈**及苏小红在该份保证合同的甲方处签名并捺印。 2017年5月4日，原告向被告刘速发放贷款80000元。被告刘速在借款借据上签名捺手印，该借款借据载明：借款日期为2017年5月4日，借款到期日期为2020年5月3日。借款金额为80000元。借款用途：建房。执行利率7.6000‰。结息方式:按季结息。 另查明，2017年5月4日至2019年9月20日的利息，三被告已还清。2019年9月21日之后的利息，三被告只偿还了28.53元，至今未再偿还本金及利息。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案原、被告之间签订的《农户小额信用循环借款合同》、《个人保证合同》合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。根据查明事实，被告刘速至今差欠原告借款本金80000元未偿还，故对原告要求被告刘速偿还借款本金80000元的请求，本院依法予以支持。原告主张借款期内的利息，符合法律规定，结合查明事实，本院对原告主张的利息作如下确认：以借款本金80000元为基数，从2019年9月21日起至2020年5月3日止，执行月利率7.6‰标准计算；原告主张复利，符合合同约定及法律规定，但其主张按月利率11.4‰标准，从2019年9月21日起计算至本息付清之日止的请求不符合合同约定及法律规定，本院依法将复利的计算方法调整为：2019年9月21日起至2020年5月3日期间的复利，以每季度应付而未付的利息为基数（第一季度应减去28.53元），按月利率7.6‰计算。2020年5月3日以后产生的利息不再计收复利。罚息的计算方式：从2020年5月4日起至本金还清之日止，以本金80000元为基数，月利率执行11.4‰标准计算。被告陈**、苏小红为案涉借款提供了保证担保，按法律规定应当对案涉债务承担连带清偿责任。充分考虑中国人民银行等五部门发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》等系列金融支持政策，结合《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》，本院采纳被告陈**的抗辩意见，根据公平原则，酌情将还款期限适当延长。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告刘速于本判决生效之日起180内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行借款本金80000元及利息、复利、逾期罚息。其中，利息的计算方式为：以借款本金80000元为基数，从2019年9月21日起，按月利率7.6‰计算至2020年5月3日止；复利的计算方式为：2019年9月21日起至2020年5月3日期间的复利，以每季度应付而未付的利息为基数（第一季度应减去28.53元），按月利率7.6‰计算。2020年5月3日以后产生的利息不再计收复利。罚息的计算方式为：从2020年5月4日起至本金还清之日止，以本金80000元为基数，按月利率11.4‰计算； 二、被告陈**、苏小红对上述第一项确认的债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1800元，减半收取计900元，由被告刘速、陈**、苏小红负担。 如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员 徐 珊 二〇二〇年十二月十一日 书记员 曾仕萍