广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤03民终5619号上诉人（原审被告）：李娜委托诉讼代理人：生杰，系李娜母亲。被上诉人（原审原告）：中信银行股份有限公司信用卡中心，住所地：广东省深圳市福田区福田街道福华一路**中信银行大厦，统一社会信用代码：91440300761961869W。负责人：张明，总裁。委托诉讼代理人：徐小懿，上海欧瑞腾（深圳）律师事务所律师。上诉人李娜因与被上诉人中信银行股份有限公司信用卡中心（以下简称中信银行信用卡中心）信用卡纠纷一案，不服广东省深圳市坪山区人民法院（2019）粤0310民初2839号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。上诉人李娜上诉请求判令涉案信用卡合同无效，有过错一方中信银行信用卡中心承担相应的责任，李娜分期退还中信银行信用卡中心的原始借款，本案一、二审诉讼费由中信银行信用卡中心承担。主要理由：一审判决认定“被告（即借款人李娜）向原告（中信银行信用卡中心）申领中信银行信用卡，原告经审批同意给予被告办理（6226880216907220号）信用卡”，没有法律依据，是以合法形式掩盖非法目的，违反了《中华人民共和国合同法》第七条规定。本案中信银行信用卡中心为获取不正当利益，对无财产抵押、无偿还能力的借款人李娜，没有遵守《中华人民共和国商业银行法》第七条第一款，第三十五条的强制性规定。依据《中华人民共和国合同法》第五十二条第（三）款、第（五）款规定，涉案合同为无效合同。从中信银行信用卡中心提供的“附表二”证明李娜是无偿还能力的借款人，中信银行信用卡中心明知李娜无偿还能力，却违法向李娜贷款，使李娜陷入“套路贷”陷阱，李娜向中信银行信用卡中心借款本金124211.48元中扣除李娜原始借款本金，剩余款项就是中信银行信用卡中心获取的不正当利益的款项，至今对李娜这笔原始借款本金的真实数字，中信银行信用卡中心没有提供。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，中信银行信用卡中心应承担上述“中信银行信用卡中心获取不正当利益的款项”的相应责任。根据淄川区松龄路街道办事处柳泉社区居民委员会在《证明》记载的李娜实际情况，请求二审法院判决分期还款。被上诉人中信银行信用卡中心主要答辩意见：中信银行信用卡中心与李娜双方签署的涉案信用卡领用合约系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。该领用合约对双方权利义务关系及利息和费用的收取都作了明确约定，且有李娜的亲笔签名确认，双方应当严格履行各自的义务。一审法院判决李娜偿还贷款余额及承担本案诉讼费及公告费，认定事实清楚，适用法律准确。请求二审法院驳回上诉，维持原判。中信银行信用卡中心向一审法院起诉请求判令：李娜立即向中信银行信用卡中心偿还信用卡欠款（欠款金额详见一审判决附表二），暂计日之后的利息及违约金根据《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计至清偿之日止；李娜承担本案的全部诉讼费用（详见一审判决附表二）。一审法院查明，一、李娜向中信银行信用卡中心申领中信银行信用卡，并接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，中信银行信用卡中心经审批同意给予李娜办理信用卡（卡号详见一审判决附表二）。二、上述《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准确认如下条款：1.年费：持卡人应按银行的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还。年费标准因卡种不同，自人民币50元/年至人民币3600元/年不等。2.本金：持卡人在免息还款期届满时未偿还的透支款项。3.零售利息：持卡人的非现金交易免息还款期最长不超过50天，非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则持卡人应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元。4.取现手续费：持卡人办理信用卡取现，须支付取现手续费。取现手续费的收费标准：境内按取现金额的2%收取，最低收费为人民币20元；境外按取现金额的3%收取，最低收费为美元3元或港币30元或欧元3元。5.现金利息：持卡人办理信用卡取现，须支付取现手续费，并不享受免息还款期待遇，银行由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元。6.违约金（滞纳金）：持卡人首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之三点五至万分之五的范围内计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，利息计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、增值服务费）等全部欠款；如持卡人于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付违约金（滞纳金）。标准按照每期最低还款额未还部分的5%计算，最低收费为人民币20元或美元2元或港币20元或欧元2元（部分合同滞纳金最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元）。中信银行信用卡中心于2016年9月30日在其官方网站上发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，其中规定于2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”服务项目；对于持卡人违约逾期未还款的行为，向持卡人收取违约金。7.杂费：换卡工本费人民币15元/卡，如需快递，加收快递费人民币20元/次；挂失手续费人民币40元/卡（免收换卡工本费），如需快递，快递费人民币20元/次；短信服务费按36元/年或48元/年收取；调单费为每笔人民币50元或20元；补制对账单手续费人民币5元；其他渠道溢缴款领回手续费，按照转账金额每次收取人民币5.5元、10.5元、15.5元；开具证明手续费人民币20元/份；信用卡外汇兑换手续费按交易金额的1.5%收取；境外紧急补发卡手续费按国际信用卡组织规定收费。8.持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、违约金等）、消费透支款、现金提取款项（取现透支款），银行有权根据监管要求对逾期账单单方变更上述顺序；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，银行有权依法催收、追索并有权停止卡片的使用，银行因向持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），由持卡人承担。三、中信银行信用卡中心在其官方网站上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由持卡人申请，并经中信银行信用卡中心审批通过后方可办理。具体分期付款业务及手续费收费标准约定如下：《中信银行信用卡现金分期业务合约（信金宝、团金宝、续金宝、新快现、圆梦金）》约定，各分期期数的手续费率收费标准如下：信金宝、团金宝产品可申请分期期数为6/12/24/36期，信金宝月手续费均为0.77%，团金宝月手续费均为0.65%。新快现及续金宝产品可申请分期期数为1/3/6/12/24/36期,月手续费分别为1.50%、0.82%、0.82%、0.77%、0.76%、0.76%。圆梦金产品可申请分期期数为3/6/12/24/36期，月手续费均为0.75%。以上产品月手续费率均为基准利率，实际费率以李娜申请时办理渠道告知的月手续费率为准。信用卡的其他费用收取标准详见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》。持卡人每期应还本金等于产品分期总额除以分期期数，精确到分位。每月分期手续费等于产品分期总额乘以月分期手续费率，精确到分位。手续费一经收取，不予退还。持卡人产品分期业务的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还款额”，如逾期还款，中信银行信用卡中心将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金、费用（如有）。四、李娜开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向中信银行信用卡中心还清交易款项（详见一审判决附表二）。一审法院认为，李娜向中信银行信用卡中心申办信用卡，中信银行信用卡中心经核实及审批后向李娜出具信用卡，该行为经双方签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。中信银行信用卡中心依约向李娜发放了信用卡并提供约定的金融服务，而李娜在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，中信银行信用卡中心有权要求李娜清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、分期手续费、取现手续费、年费、杂费及其他费用。根据《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的约定，中信银行信用卡中心自2017年1月1日取消“信用卡滞纳金”，改收取违约金，因此，中信银行信用卡中心有权按《关于调整信用卡相关服务项目的公告》对持卡人违约逾期未还款的行为计收违约金。李娜经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关诉讼权利，一审法院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：李娜应于判决生效之日起十日内偿还中信银行信用卡中心欠款本金、利息、违约金、分期手续费、年费、杂费及取现手续费（详见一审判决附表二，上述零售利息、现金利息、违约金计算至暂计日），暂计日之后的零售利息、现金利息、违约金按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的约定计至款项付清之日止。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费、公告费（详见一审判决附表二），由李娜负担。本院对一审法院查明的事实予以确认。另查明：李娜自2018年10月26日开始逾期还款。本院认为，本案为信用卡纠纷。本案二审主要争议焦点为：关于李娜是否应承担涉案违约责任的问题。李娜作为具有完全民事行为能力的成年人，应对其涉案行为承担相应的法律后果。李娜申领信用卡时已在申请表上签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。李娜已使用了信用卡，并申请办理分期业务，其已实际接受了中信银行信用卡中心提供的信用卡服务。在产生欠款后，李娜未依约按期还款，已构成违约，其应承担相应的违约责任。即李娜应偿还中信银行信用卡中心尚欠本金124211.48元,及零售利息、违约金、分期手续费、年费等费用（详见一审判决附表二，上述零售利息、违约金等计算至暂计日），暂计日之后的零售利息、违约金等按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的约定计至款项清偿之日止。但根据本案的具体案情、当事人的履约情况及当事人的过错程度,本院酌情确定上述各项费用的总额不得超过以本金124211.48元为基数，自开始逾期之日2018年10月26日起按年利率24%计至清偿之日的总额。综上所述，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项、第一百七十五条之规定，判决如下：一、变更深圳市坪山区人民法院（2019）粤0310民初2839号民事判决为：上诉人李娜应在本判决生效之日起十日内偿还被上诉人中信银行股份有限公司信用卡中心尚欠本金124211.48元,及零售利息、违约金、分期手续费、年费等费用（详见一审判决附表二，上述零售利息、违约金等计算至暂计日），暂计日之后的零售利息、违约金等按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的约定计至款项清偿之日止，但上述各项费用的总额不得超过以本金124211.48元为基数，自2018年10月26日起按年利率24%计至清偿之日的总额。二、驳回被上诉人中信银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。若当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审案件受理费3263元，由上诉人李娜负担2936.7元，由被上诉人中信银行股份有限公司信用卡中心负担326.3元；二审案件受理费3963元，由上诉人李娜负担3566.7元，由被上诉人中信银行股份有限公司信用卡中心负担396.3元。本判决为终审判决。审判长 王    畅审判员 范  志  勇审判员 李  卫  峰二〇二〇年十二月二十一日书记员 叶益力（兼）