四川省绵阳市涪城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0703民初4994号 原告：中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行，统一社会信用代码915107039054545094，营业场所四川省绵阳市红星街30号。 负责人：黄荻，该支行行长。 委托诉讼代理人：钟涛，四川科大律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭超群，四川科大律师事务所律师。 被告：范天芝，男，1962年12月21日出生，汉族，住四川省南部县。 被告：汪大芬，女，1965年5月5日出生，汉族，住四川省南部县。 上述被告共同委托诉讼代理人：马文君，四川省南部县大坪法律服务所法律工作者。 被告:四川顺鑫鸿发实业有限公司，统一社会信用代码915109227729601750，住所地四川省射洪县太和镇太和大道南段新华园。 法定代表人：张刚，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：王开清，男，该公司员工。 原告中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行（以下简称工行涪城支行）与被告范天芝、汪大芬、四川顺鑫鸿发实业有限公司（以下简称顺鑫实业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月31日立案后，本院依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告工行涪城支行的委托诉讼代理人钟涛，被告范天芝、汪大芬的委托诉讼代理人马文君，被告顺鑫实业公司的委托诉讼代理人王开清到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 工行涪城支行向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告间借款合同项下未偿还借款立即到期；2.判令被告偿还原告贷款本金87652.67元，截止2020年7月2日累计所欠利息3104.08元、罚息734.50元、复利103.21元，以上金额合计91594.46元。并按照贷款合同约定的标准（利息标准为：贷款发放时央行公布的同期同档次贷款利率上浮10%，罚息及复利计算标准为约定利率上加收50%）承担至还清之日新产生的利息、罚息、复利；3.判令被告顺鑫实业公司对被告因该笔借款所产生的债务承担连带责任；4.判决原告有权从位于绵阳市游仙区××街××号××号的房屋变价款中，优先受偿贷款本金、利息、罚息、复息及原告为实现债权而发生的一切费用；5.本案诉讼相关费用全部由被告承担。庭审中，原告变更诉讼请求第2项：判令被告偿还原告贷款本金79554.97元，截止2020年12月22日累计所欠利息3188.02元、罚息1380.07元、复利175.81元。并按照贷款合同约定的标准（利息标准为：贷款发放时央行公布的同期同档次贷款利率上浮10%，罚息及复利计算标准为约定利率上加收50%）承担至还清之日新产生的利息、罚息、复利。 范天芝、汪大芬辩称：对借款事实没有异议，范天芝、汪大芬因经济困难、家属发生车祸无法按时归还借款，希望原告对罚息、复息予以减免。 顺鑫实业公司辩称：1.顺鑫实业公司在被告范天芝、汪大芬断供按揭后在力所能及的范围内尽了协助义务，无过错；2.顺鑫实业公司支持原告主张实现抵押权并在案涉房屋拍卖价款中优先受偿，但原告对因其怠于行使债权、抵押权所导致的扩大损失，不应当得到支持；3.案涉抵押物的价值足以涤除原告所有债权，顺鑫实业公司不应承担连带责任。 本院经审理认定如下事实：2014年1月22日，范天芝、汪大芬作为共同借款人及抵押人、四川顺鑫房地产开发有限公司作为保证人，与工行涪城支行作为贷款人签订编号Ａ：［住］字［绵阳］行［涪城］支行［2013］年［769］号《个人购房借款／担保合同》，约定：1.贷款人根据借款人申请，同意向其发放贷款26万元；2.贷款的担保方式为抵押和保证；范天芝、汪大芬以其位于绵阳市游仙区××街××号××幢××单元××楼××号房屋提供抵押担保，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证人承担阶段性连带责任保证，即：保证人对合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担阶段性连带保证责任，但抵押房屋正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载有抵押登记信息的房屋他项权证书之日，保证人方对债务免除保证责任；3.贷款期限8年，实际放款日与到期日以借据为准；4.贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率确定；5.借款人授权贷款人将贷款一次性划入四川顺鑫房地产开发有限公司在工行的账户（账号2308××××4178），贷款从贷款人账户划出即视为贷款人的贷款义务履行完毕，划出日即为实际放款日；6.借款人以按月等额本息还款法偿还贷款本息，借款人指定范天芝在工行的账户（账号6212××××0572）作为还款账户；7.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为约定利率基础上加收50%确定；8.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用。合同签订后，原告向被告范天芝指定账户发放贷款26万元。被告截止2020年12月22日已累计逾期57期，并积欠原告贷款本金79554.97元、利息3188.02元、罚息1380.07元、复息175.81元。中国人民银行公布的当前五年以上贷款基准利率为年利率4.9%。 另查明，四川顺鑫房地产开发有限公司于2014年4月18日变更名称为四川顺鑫鸿发实业有限公司。 还查明，前述位于绵阳市游仙区××街××号××幢××单元××楼××号房屋于2014年1月23日办理了抵押权预告登记，但至今未能办理正式抵押登记手续。 本院认为，依照《中华人民共和国合同法》第八条规定，被告与原告签订的《个人购房借款/担保合同》系完全民事行为能力人所作出的真实意思表示所缔结，且不违背法律、行政法规，合法有效，对双方具有约束力。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，双方应按约定全面履行各自义务，原告依约发放贷款后，被告范天芝、汪大芬应依约偿还借款本息。被告范天芝、汪大芬现累计逾期达57期，已构成违约，符合双方约定的原告有权宣布未偿还借款立即到期的条件，故原告要求宣布合同项下未偿还借款提前到期于法有据，本院予以支持。被告范天芝、汪大芬应向原告偿还截止2020年12月22日尚欠的借款本金79554.97元、利息3188.02元、罚息1380.07元、复息175.81元。依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，按双方约定，合同项下借款被宣布提前到期后，被告应立即偿还剩余借款本息。原告有权对剩余借款本金79554.97元从2020年12月23日起至还清之日止按照罚息利率即年利率8.085%（4.9%×1.1×1.5）计收罚息，利息3188.02元从2020年12月23日起至付清之日止按罚息利率即年利率8.085%计收复息。双方约定的罚息利率已经在执行利率上上浮了50%，带有违约惩罚性质，故逾期利息（罚息）不应当再计收复息。原告关于逾期利息（罚息）计收复息的诉请，本院予以驳回。 因合同约定顺鑫实业公司为被告范天芝、汪大芬的案涉贷款承担阶段性连带责任保证，且抵押物至今未办理他项权证，故顺鑫实业公司应就合同项下贷款本金、利息、罚息、复息及实现债权产生的所有费用承担连带清偿责任。原告主张对抵押预告登记的房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，该抵押预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，在未办理房屋抵押权设立登记之前，原告对上述房屋不享有现实的抵押权，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，该抵押权尚未设立，则原告无权要求对抵押财产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。 综上所述，原告部分的诉请有事实和法律依据，本院应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条以及《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，判决如下： 一、原告中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行与被告范天芝、汪大芬、四川顺鑫鸿发实业有限公司于2014年1月22日签订的《个人购房借款/担保合同》项下未偿还借款立即到期； 二、被告范天芝、汪大芬于本判决生效之日起二十日内向原告中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行偿还截止2020年12月22日的借款本金79554.97元、利息3188.02元、罚息1380.07元、复息175.81元； 三、被告范天芝、汪大芬于本判决生效之日起二十日内向原告中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行支付罚息，罚息计算方法：以借款本金79554.97元为基数从2020年12月23日始计算至本判决确定的本金给付之日止，以年利率8.085%为标准进行计算。若未按前述指定期限还款，则罚息计算至全部款项付清之日止； 四、被告范天芝、汪大芬于本判决生效之日起二十日内向原告中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行支付复息，复息计算方法：以借款利息3188.02元为基数从2020年12月23日始计算至本判决确定的本金给付之日止，以年利率8.085%为标准进行计算。若未按前述指定期限还款，则复息计算至全部款项付清之日止； 五、被告四川顺鑫鸿发实业有限公司对前述第二、三、四项债务承担连带清偿责任。 六、驳回原告中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1907元，由被告范天芝、汪大芬、四川顺鑫鸿发实业有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 审 判 长  富 尧 人民陪审员  姜晓斌 人民陪审员  蓝 平 二〇二〇年十二月二十八日 书 记 员  任红俊