四川省江安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1523民初2189号 原告：唐光分，女，1958年3月8日出生，汉族，居民，住四川省江安县。 委托代理人：张成，四川川安律师事务所律师，执业证号：××。 被告：太平财产保险股份有限公司泸州中心支公司，住所地：泸州市江阳区星光路****楼****房，统一社会信用代码：91510500667431837X。 负责人：郭浩，总经理。 委托代理人：徐伟，四川谐首律师事务所律师，执业证号：××。 原告唐光分与被告太平财产保险股份有限公司泸州中心支公司（以下简称太平财保泸州公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告唐光分及其委托诉讼代理人张成，被告太平财保泸州公司的委托诉讼代理人徐伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告唐光分向本院提出诉讼请求：一、判决被告赔偿原告109000元；二、本案诉讼费和鉴定费由被告承担。事实和理由：2018年6月15日，原告在被告处购买了一份“太平人生卡”Ｂ款意外伤害保险。其中意外身故保险金额10万元，意外伤害医疗费用8000元，该产品适用无忧个人人身意外伤害保险条款（2014版）、意外保险附加责任限制特约条款（2012）版等条款。保险期间为2018年6月16日零时至2019年6月15日24时止。2019年1月15日原告驾驶电动二轮车在厦门市××路××号路段与案外人李保云驾驶的闵ＤＪ0Ｘ93小型客车发生碰撞致自己受伤。随后，原告被送至厦门大学附属第一医院住院治疗16天后出院。2019年11月25日原告的损伤被福建历思司法鉴定所依据《人体损伤致残程度分级》鉴定为十级。2020年1月2日福建厦门市集美区人民法院作出（2020）闵0211民初18号民事调解书确认了原告的伤残等级。原告备齐资料后找到被告理赔，被告之案涉保险仅承担意外身故的保险责任，不承担意外伤残的保险责任。现原告为维护其合法权益诉至人民法院，并提出如上诉讼请求。 被告太平财保泸州公司辩称，1、对原告与被告的合同关系及原告受伤的事实无异议；2、原告与被告签订的保险合同，保险责任已明确确认具体保险责任，具体保险责任为意外身故，法定假日交通意外身故,意外伤害医疗费用及亲属照顾、救护车费用，原告主张的诉求不属于该保险合同约定的保险合同范围，应当依法予以驳回，医疗费用和亲属照顾应当由票据的前提下，依据保险法且范围进行确认。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提交了原告身份证复印件、保险合同、被告工商登记信息查询单、道路交通事故认定书、住院病历及医疗费分割单据、（2020）闵0211民初18号民事调解书、司法鉴定意见书，被告提交的营业执照以及法人代表身份信息、电子保单、网上激活流程（通用）以及各方当事人的当庭陈述在卷佐证。 本院认为：本案系意外伤害保险合同纠纷。原、被告之间签订的保险合同真实、合法、有效。在保险期间内，原告因交通事故意外受伤致残，产生了保险合同约定的损失，但原告方在向被告太平财保泸州公司理赔过程中，被告以电子保险单上没有约定残疾保险金为由拒绝赔付残疾保险金。本院认为，对意外伤害的通常理解既包括意外伤残，也包括意外身故，原告在被告处购买了一份“太平人生卡”B款意外伤害保险，明确约定适用《无忧个人意外伤害保险条款（2014版）》，该条款第五条包括了保险人承担意外残疾保险金和意外身故保险金给付的具体内容，因此被告应该按照保险法的规定严格使用备案条款。被告（保险人）通过《太平财产保险股份有限公司意外伤害保险附加责任限制特别约定条款（2012版）》擅自更改、使用保险备案条款（无忧个人人身意外伤害保险条款）中约定的保险责任，将“身故保险责任”和“残疾保险责任”故意缩小为“身故保险责任”属于缩小或减轻保险责任的免责条款，被告因未履行提示与明确说明义务而对原告（被保险人）无效。本案保险人在中国保险行业监督管理委员会备案的条款为《无忧个人意外伤害保险条款（2014版）》，本案被告没有举证证明《太平财产保险股份有限公司意外伤害保险附加责任限制特别约定条款（2012版）》是否经过备案，如果该责任限制特约条款没有经过备案，属于擅自使用，那么保险责任应该按照《无忧个人意外伤害保险条款（2014版）》执行；如果该责任限制条款，通过特别条款的方式将意外伤害“死亡与残疾的”保险责任范围缩小为单一的“死亡”的保险责任，这客观上减轻了保险人的保险责任，损害了投保人或被投保人的保险利益。因此，被告应该对免责条款履行提示和明确说明义务。但整个诉讼过程中，被告没有举证投保人签字确认的“权利义务告知书”或其他证据来证明其对投保人履行了告知义务。因此，本案的保险责任只能依据《无忧个人意外伤害保险条款（2014版）》来确定。其次，意外伤害保险按照通常理解包括意外身故和意外残疾责任，如果被告只承担意外身故责任，应该对投保人进行提示和明确说明，否则特约条款对投保人不生效。投保人作为普通的保险消费者，对意外伤害保险的理解只能根据日常生活经验去理解“意外伤害保险”的责任范围。一般情况下，意外伤害包括意外身故和意外死亡，与此对应，意外伤害保险责任亦包括意外身故保险责任和意外伤残保险责任。本案的保险产品虽然在保险单中载明中只承担身故的保险责任，同时使用不醒目的小字说明不承担意外伤残的保险责任，但是保险单又同时载明本保险产品适用《无忧个人意外伤害保险条款（2014版）》，该条款下保险责任又包括了意外残疾保险责任。本案保险单载明的保险责任与保险单载明的保险责任是不一致的，是根本矛盾的。一方面保险单载明只承担意外身故的保险责任，不承担意外残疾的保险责任；另一方面所适用的保险条款中载明包括了意外残疾的保险责任。虽然意外保险附加责任限制特约条款中约定保险责任以保险单载明的为准，但这种责任限制表面是一种保险责任条款，实质是通过责任限制特别约定来免除现有的保险责任（无忧个人意外伤害保险条款项下的意外伤害保险责任），所以意外保险附加责任特约条款就是一种典型的免责条款。另外在本案保险产品激活过程中，被告也未提供证据证明被告设置有相应的网页提示框或者网页对话框或者强制阅读链接对本保险产品只承担意外身故的保险责任，不承担意外身故的保险责任进行专门的提示与明确说明。虽然保险公司可以根据市场的情况，选择符合保险消费市场特点的保险产品组合进行销售，可以选择只承担意外身故的意外伤害产品进行销售，但是，保险产品组合所适用的条款必须责任独立、清晰、明确、以免误导保险消费者购买保险产品。从本案被告的举证情况来看，在本保险合同成立的过程中，整个激活流程也无强制阅读程序对保险责任范围进行提示和明确说明，且被告提供的是通用的激活流程，并未提供原告或者其委托人购买保险时的激活流程。本次保险事故发生在保险期间，依照《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”的规定，被告应当按照约定履行承担保险责任的义务。关于被告提出对本案伤残保额赔偿应当按伤残等级系数予以计算的问题，原告提出在投保时并未收到被告在庭审中提交的上述证据，被告亦没有充分的证据证明其就保险合同的免责事由和免责条款对原告尽到合理告知义务，依照《中华人民共和国保险法》第十七条：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”之规定，故本院对被告要求伤残保险金应当按伤残等级系数予以计算的辩解意见不予支持，对原告请求被告支付意外残疾保险金100000元的主张依法予以支持。关于意外伤害医疗保险金8000元，原告意外受伤致右肱故近端粉碎性骨折并肩袖损伤，在厦门大学附属第一医院住院16天，原告提交医疗费发票证实且福建省厦门市集美区人民法院作出（2020）闵0211民初18号民事调解书确认了原告的医疗费的实际产生，并且有29329.53元医疗费用未得到赔付，本院认为该项请求切合实际、符合法律规定，本院对原告的该项主张依法予以支持。关于意外伤害亲属照顾费1000元，原告因受伤住院16天，因此对原告的该项请求，本院依法予以支持。 据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条，第十七条之规定，判决如下： 被告太平财产保险股份有限公司泸州中心支公司于本判决生效后十五日内赔付原告唐光分意外残疾保险金及医疗费、亲属照顾费共计109000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1240元（已减半收取），由被告太平财产保险股份有限公司泸州中心支公司负担；此款原告唐光分已预交，被告太平财产保险股份有限公司泸州中心支公司负担的于本判决生效后十五日内直接支付给原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效判决后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  曾光星 二〇二〇年十二月十四日 书记员  钟 磊