山西省太原市中级人民法院民事判决书（2020）晋01民终5044号上诉人（原审原告）：太某，统一社会信用代码91140100713605173X。负责人：闫某1，主任。委托诉讼代理人：端木某，山西启承律师事务所律师。委托诉讼代理人：申某1，住太原市。被上诉人（原审被告）：刘某1，户籍地太原市。被上诉人（原审被告）：刘某2，现住太原市。被上诉人（原审被告）：杨某，住太原市。委托诉讼代理人：牛某，山西奉正律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：申某2，住太原市。委托诉讼代理人：牛某，山西奉正律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：田某，住太原市。原审被告：刘某3，现住太原市。原审被告：闫某2，住太原市。原审被告：吴某，住太原市。委托诉讼代理人：牛某，山西奉正律师事务所律师。原审被告：马某，住太原市。委托诉讼代理人：牛某，山西奉正律师事务所律师。上诉人太某因与被上诉人杨某、申某2、刘某2、刘某1、田某、原审被告马某、闫某2、刘某3、吴某借款合同纠纷一案，不服太原市小店区人民法院（2019）晋0105民初6887号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月28日立案后，依法组成合议庭，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人太某上诉请求：1.撤销判决第一项中“以105204.01元为基数自2016年5月18日起至实际付清之日按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的逾期罚息部分，将此部分改判为“以95000元本金为基数自2016年5月18日起至付清之日按照月利率11.25‰计算的利罚息。2、撤销判决第二项，改判为”被上诉人二至五对被上诉人一应向原告归还的105204.01元借款本息及以95000元本金为基数自2016年5月18日起至实际付清之日按照月利率11.25‰计算的逾期利罚息承担连带责任。3.判令所有被上诉人承担一、二审诉讼费。事实与理由：一、各被上诉人与上诉人签订的《联保贷款合同》系各方真实意思表示，合法有效。故被上诉人一刘某1应依照《联保贷款合同》约定的利率继续向上诉人归还借款，被上诉人二至五应依照《联保贷款合同》约定对被上诉人一所借款项承担连带保证责任。1、《联保贷款合同》有效，应当按照合同约定的利率及加罚比例进行利息计息。2、保证人在《联保贷款合同》上的签字系真实意思表示，保证人应当承担连带责任。二、判决以上诉人未能举证证明被上诉人二至五亲自或授权被上诉人一办理各自的放贷卡为由，认定上诉人未向被上诉人二至五履行发放贷款义务，系事实认定错误。在此基础上进而认定被上诉人一至五相互提供联保的前提不能成立的推论，否认了合同意思自治并忽视了合同的相对性、有效性，系法律适用、事实认定错误。1、被上诉人一至五相互提供联保的前提系《联保贷款合同》的有效，这一前提已经成立。判决中的相反认定系是对合同有效性、相对性的否认，缺乏事实与法律依据。被上诉人一至五相互提供联保的前提系各自《联保贷款合同》的签认生效。现该条件业已满足且上诉人已向被上诉人一实际发放贷款，故被上诉人二至五应对被上诉人一所借款项承担连带保证责任。2、.考量上诉人放款义务是否履行的标准应为放贷方是否将贷款在借款人认可的前提下,准确无误的放入其名下的帐户中,无论放贷卡是否由借款人亲自办理或由谁持有,均不影响放贷义务的履行。一审法院对信用社的放款义务进行了毫无依据的扩张。3.合同履行过程中,各被上诉人均通过不同方式,对上诉人放款义务的履行进行了多次确认。判决忽视了各被上诉人的对上诉人放款义务的确认，执意认定上诉人未履行放款义务系事实认定错误。被上诉人刘某1辩称，这个事情当时是五户联保，钱是我自己用的。这个钱由我来偿还，我愿意承担这个责任。被上诉人杨某辩称，案件的审理中查清基本事实，当初签订五户联保的时候我们知道五户联保，我们签过字认可联保合同。根据合同的相对性，上诉人没有向我们设立银行贷款账户也没有向我们发放过贷款，直至后面起诉我们才知道有贷款这回事。根据案件的审理，五户联保签订以后由上诉人与刘某1内部操作，在我方不知情时利用其身份复印件设立贷款账户，但是四个贷款卡我们不知情且四个账户由刘某1使用，贷款也是发放给刘某1。根据合同相对性原则，上诉人与被上诉人签订五户联保协议，上诉人应当向被上诉人发放贷款。刘某1保证责任仅限95000元之内，田某已经向上诉人承担了还款责任，这对其他保证人的责任是免除的。田某一审明确是替刘某1偿还借款。全部贷款还款义务已经灭失。已经由田某承担了责任。太某向一审法院起诉请求：1、判令被告刘某1返还本金95000元，利息、罚息10204.02元（暂计至2016年5月17日，本息合计105204.02元）及至实际付清之日的利息、罚息；2、判令其余被告对上述请求承担连带责任；3、判令九被告共同承担本案诉讼费。一审法院认定事实：被告刘某2和刘某3、杨某和吴某、申某2和马某均系夫妻关系。被告刘某1和闫某2于1995年8月16日登记结婚，于2013年3月5日办理离婚。2014年7月24日，被告刘某2、刘某1、杨某、申某2、田某向原告提交了《设立联保小组申请书及联保协议》，协议载明：五被告自愿成立联保小组，并自愿为原告在2014年7月24日起至2015年7月23日期间向联保小组成员发放的最高额475000元的贷款提供连带责任保证，保证期间两年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、损害赔偿金及贷款人实现债权的催收费、保全费、诉讼费、公告费、拍卖费、执行费、律师费等所有费用。同日，被告刘某1向原告提交借款申请书，向原告申请借款95000元，用途为购买汽车。同日，被告刘某1以闫某2的名义在借款人配偶同意借款意见书上签名捺印。被告刘某2、杨某、申某2在夫妻双方同意担保承诺书上签名捺印，并分别代刘某3、吴某、马某签名捺印。被告田某出具了同意担保承诺书。2014年7月28日，被告刘某2、刘某1、杨某、申某2、田某与原告签订《联保贷款合同》，合同约定：联保小组成员为被告刘某2、刘某1、杨某、申某2、田某，任一成员向原告贷款时，其他成员为承担连带担保责任的保证人。联保小组最高贷款额度为475000元，刘某2、杨某、刘某1、申某2、田某的最高贷款余额为95000元，自2014年7月28日起至2015年7月23日止，贷款人根据任一联保小组成员申请发放贷款，在最高贷款额内其他成员提供连带责任保证，借款用途以借据中载明的用途为准，保证期间为任一笔贷款约定的履行期届满之日起二年。同日，原告向刘某1×××账户发放贷款95000元。同日，被告刘某1（借款人）、刘某2、杨某、申某2、田某在借款借据上签名，该借据载明：借款人为被告刘某1，借款金额95000元，用途为购买汽车，借款日期2014年7月28日，到期日2015年7月23日，月利率7.5‰，逾期加罚比例50%，结息方式为按季结息，贷款转存账号和自动扣款账号为×××。被告已偿还利息8997.87元，未按约偿还全部借款本金及剩余利息。2016年3月28日，原告向刘某1、刘某2、杨某、申某2、田某送达了催收逾期贷款的通知，上述被告均在回执上签名确认。截止2016年5月17日，该笔借款尚欠本金95000元，利息、罚息合计10204.01元，本息合计105204.01元。庭审中，被告刘某2、杨某、申某2、田某称发放借款的银行卡均非其本人办理，且至今未收到原告发放的借款。被告刘某1称，系其从原告处取得被告刘某2、杨某、申某2、田某的身份证复印件后，办理了银行卡，借款手续中被告刘某2、杨某、申某2、田某的签名虽系各被告所为，但借款借据上前述被告的名章均系被告刘某1刻制、加盖，款项由其从银行卡中提取后使用。原告称，被告刘某2、刘某1、杨某、申某2、田某分别向原告贷款并持本人身份证到前台办理银行卡，本案争议的借款支付至被告刘某2、刘某1、杨某、申某22012年办理贷款时的银行卡内。2014年7月28日，被告田某向其在原告处开立的贷款账户内偿还本金95000元、利息2171.52元，合计116571.52元。一审法院认为，本案的争议焦点为本案争议的借款是否业已偿还，以及各被告所应承担的责任。首先，原告依据与被告刘某1签订的《联保贷款合同》，履行了发放贷款的义务，被告刘某1应当依约偿还借款本息。截止2016年5月17日，被告刘某1欠款本息合计105204.01元，被告田某虽称其已向原告归还11多万元，但该款项系偿还被告田某作为借款人的借款合同项下款项，而非本案争议的借款，故被告刘某1仍须承担偿还上述借款本息的责任。其次，关于被告刘某3、刘某2、杨某、马某、申某2、闫某2、吴某、田某是否应承担责任。被告刘某2、刘某1、杨某、申某2、田某设立联保小组与原告签订联保协议，约定联保小组任一成员均可在最高贷款余额范围内向原告贷款，其他成员提供连带责任保证，且该五被告也分别作为借款人与原告签订了《联保贷款合同》以各自的名义向原告贷款。但除被告刘某1实际使用原告发放至其银行卡内的借款外，被告刘某2、杨某、申某2、田某均不认可办理并收到过银行卡，也不认可收到了原告发放的借款，被告刘某1也称该卡系其办理，五人名下的借款均由其取款并使用。原告作为办卡机构在办卡时具有严格审查义务，亦有举证证明办卡时实际情况的举证能力，但其仅提供加盖复印件与原件一致印章的被告刘某2、杨某、申某2、田某的身份证复印件，不足以证明办卡时的实际情况；如系刘某1代办，其也未提供刘某1有权代办该银行卡的相应证据；综上，不足认定原告已按照合同约定向被告刘某2、杨某、申某2、田某实际履行发放贷款义务，被告刘某2、刘某1、杨某、申某2、田某相互之间提供互联保的前提不能成立，被告刘某2、杨某、申某2、田某不应承担保证责任。对原告主张被告刘某3、吴某、闫某2、马某承担连带还款责任的诉讼请求，因上述四被告既未在相关材料上签名，也未实际使用借款，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决：被告刘某1于本判决生效之日起十日内支付原告太某欠款105204.01元及以105204.01元为基数自2016年5月18日起至实际付清之日按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的逾期罚息；驳回原告太某的其他诉讼请求。本案二审中，各方当事人均未提交证据。双方当事人对一审法院查明的事实除上诉人认为一审法院“认定信用社未向杨某、申某2等发放贷款，我们认为我们已经足额发放贷款”以及被上诉人认为“遗漏田某还款的事实，田某已经明确是替刘某1偿还了借款”以外均无异议，本院予以确认。本院认为，一审法院经过举证质证，依法认定案件事实，双方当事人对一审法院查明的除上诉人认为一审法院“认定信用社未向杨某、申某2等发放贷款，我们认为我们已经足额发放贷款”以及被上诉人认为“遗漏田某还款的事实，田某已经明确是替刘某1偿还了借款”以外均无异议。本案二审的争议焦点为“一审利息计算是否有误以及本案的另外四被上诉人是否应当承担保证责任”。从本案一、二审查明事实看，首先，上诉人依据与被上诉人刘某1签订的合法有效的《联保贷款合同》，履行了发放贷款的义务，被上诉人刘某1应当依约偿还借款本息。截止2016年5月17日，被上诉人刘某1尚欠本息合计105204.01元。被上诉人田某虽称其已向上诉人归还11多万元，但该款项一审根据客观证据认定确系偿还田某作为借款人的借款合同项下款项，而非本案争议的借款，该认定正确合理，故被上诉人刘某1仍须承担偿还上述借款本息的责任。关于利息计算的标准问题，因《联保贷款合同》5.1条明确约定“本合同项下的贷款利率以借款借据的记载为准”。《借款借据》上载明，被上诉人一所借款项利率为月息7.5‰、逾期加罚比例为50%，即逾期后的罚息为月11.25‰。因该约定并不违反法律规定，上诉人已依约向被上诉人刘某1发放贷款，故被上诉人刘某1的借款也应依照合同约定进行计息。关于本案另外四被上诉人是否应承担责任的问题。首先被上诉人杨某、申某2、刘某2、田某作为本案案涉借款的保证人在《联保贷款合同》上的签字系真实意思表示，并保证承担连带责任。现上诉人依照合同约定向被上诉人刘某1发放了涉案贷款，故被上诉人杨某、申某2、刘某2、田某作为保证人也应依照合同约定对该笔贷款承担连带保证责任。各被上诉人之间相互提供联保的前提系各自《联保贷款合同》的签认生效。现该条件业已满足且上诉人已向被上诉人刘某1实际发放贷款，故其他被上诉人作为保证人理应对被上诉人刘某1所借款项承担连带保证责任。从本案查明的客观事实看，所有被上诉人均对《借款借据》上所载的指定放款账户进行了签字确认，表明联保小组中的五人均同意向该指定账户发放贷款。另外在合同履行过程中,各被上诉人均通过不同方式,对上诉人放款义务的履行进行了多次确认。在上诉人放贷后，被上诉人刘某1在其作为借款人的《联保贷款合同》上再次签字，以确认借款事实的真实性，在借款逾期后，五被上诉人作为借款人或保证人在《催收逾期借款通知书回执》上均进行了签字确认，以上事实足以说明各被上诉人对案涉借款的全部过程明知且认可，故应认定为对案涉借款债务的确认，应依约承担各自相应的责任。另外，一审关于原审被告马某、闫某2、刘某3、吴某不承担责任的认定合法有据，本院予以采纳。综上，一审判决认定的部分事实及判决处理结果有误，本院予以纠正。对上诉人上诉请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下：一、变更太原市小店区人民法院（2019）晋0105民初6887号民事判决的第一项“被告刘某1于本判决生效之日起十日内支付原告太某欠款105204.01元及以105204.01元为基数自2016年5月18日起至实际付清之日按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的逾期罚息”为“被上诉人刘某1于本判决生效之日起十日内支付上诉人太某欠款105204.01元及以95000元本金为基数自2016年5月18日起至款项付清之日按照月利率11.25‰计算的罚息”；二、撤销太原市小店区人民法院（2019）晋0105民初6887号民事判决的第二项；三、被上诉人杨某、申某2、刘某2、田某对本判决第一项所确定的债务承担连带清偿责任，并在实际承担连带清偿责任后有权向被上诉人刘某1进行追偿；四、驳回上诉人太某的其他一审诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。一、二审案件受理费2404元，由被上诉人杨某、申某2、刘某2、刘某1、田某共同负担。本判决为终审判决。审判长 牛晓斌审判员 米青山审判员 关文静 二O二O年十二月十五日书记员 连 娟