重庆市铜梁区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0151民初6311号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**，统一社会信用代码91500224676131764B。 负责人：张莉，行长。 委托诉讼代理人：左欣，女，1975年11月13日出生，汉族，住重庆市铜梁区，系该行员工。 被告：周云飞，男，1982年2月13日出生，汉族，住重庆市铜梁区。 被告：彭霞，女，1985年8月3日出生，汉族，住重庆市铜梁区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称“农商行铜梁支行”）与被告周云飞、彭霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告农商行铜梁支行的委托诉讼代理人左欣，被告彭霞到庭参加诉讼。被告周云飞经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求被告周云飞立即归还贷款本金129998.56元及截至2020年10月26日的欠息24314.22元;以余欠本金为基数，按年利率10.44%支付2020年10月27日起至本金还清之日止的逾期利息;以上季应付未付的利息为基数，按年利率10.44%按季支付2020年10月27日起至利息还清之日止的复息；2.被告彭霞对前述债务承担连带清偿责任；3.原告对抵押房产(产权证号:××××房地证××××字第×××××号)变现价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由:2017年10月25日，被告在土桥分理处申请借款150000元，用自有土桥镇××××房地证××××字第×××××号房产作抵押，约定2018年10月19日到期，年利率6.96%。现借款人未按期归还，截至2020年10月26日共欠本金19956元，利息24314.22元。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼。 诉讼中，农商行铜梁支行明确，截至2020年10月26日的欠息24314.22元包含复利1498.71元、借款期内的利息7924.18元、逾期罚息14891.33元，复利以尚欠的借款期内的利息及逾期罚息为基数，彭霞的责任形式为共同还款责任。 彭霞辩称，同意承担共同还款责任，对复利不予认可，利息部分过高、希望调低，认可原告的其余诉讼请求及其主张的事实。 本院经审理认定事实如下：2017年10月18日，周云飞、彭霞共同向农商行铜梁支行出具《承诺书》一份。该承诺书主要载明：周云飞、彭霞系夫妻关系，彭霞承诺周云飞向农商行铜梁支行申请的贷款200000元系二人共同债务，二人对该笔贷款承担无限连带责任。 2017年10月20日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）、周云飞（借款人、乙方，抵押人、丙方）、彭霞（保证人、丙方）签订《个人贷款合同》（合同编号：铜梁支行2017年个贷字第2005012017200095号）。合同主要约定：贷款金额150000元，贷款期限自2017年10月20日起至2018年10月19日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；周云飞提供抵押担保，彭霞提供保证担保；还款方式为按期结息、到期还本法，乙方按季度给付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还，结息日为每季末月的20日；贷款利率在基准水平上上浮60%，在贷款期内如遇基准利率调整的，该利率保持不变；逾期归还借款，自逾期之日起按照罚息利率计收利息至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利；未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为贷款利率上加收50%。合同所附抵押物清单载明，周云飞、彭霞以位于重庆市铜梁区的房屋（房地产权证号：××××房地证××××字第×××××号）房屋为借款作抵押担保。合同签订后，周云飞将抵押房屋办理抵押登记，重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局于2017年10月24日出具不动产登记证明。 2017年10月25日，农商行铜梁支行向周云飞发放150000元贷款。农商行铜梁支行举示的借款借据载明：借款人周云飞，贷款日期自2017年10月25日至2018年10月19日，贷款金额150000元，年利率6.96%。周云飞在借款借据上签字并捺印。 农商行铜梁支行分别于2018年10月12日、2019年1月28日向周云飞发出《贷款到期提示书》、《逾期贷款催收通知书》，周云飞均于当日签字确认。农商行铜梁支行于2018年10月25日向周云飞、彭霞发出《担保人履行担保责任通知书》，周云飞、彭霞于当日签字确认。 借款后，周云飞陆续偿还部分贷款。截至2020年10月26日，周云飞尚欠借款本金129998.56元、借款期内的利息7924.18元、复利1498.71元、逾期罚息14891.33元。 因周云飞2020年10月26日后未再还款，农商行铜梁支行遂提起诉讼。 以上事实有双方当事人的陈述，农商行铜梁支行举示的承诺书、个人贷款合同、不动产权登记证明、履行担保责任通知书、贷款到期提示书、借款借据、逾期贷款催收通知书、欠息计算表、贷款收回凭证、不良贷款信息详情等证据为证，这些证据的真实性、合法性、关联性经当庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的依据。 本院认为，周云飞、彭霞与农商行铜梁支行签订的《个人贷款合同》以及周云飞与农商行铜梁支行订立的借款借据是双方当事人的真实意思表示，该合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同的约定履行各自的义务。农商行铜梁支行已向周云飞发放贷款150000元，周云飞应按照合同的约定足额归还贷款本息。虽彭霞并非《个人贷款合同》的相对方，但其就本案借款出具《承诺书》，并认可对本案借款承担共同还款责任，故其应与周云飞对本案借款承担共同还款责任。周云飞经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院采信农商行铜梁支行关于周云飞还款及欠款金额的陈述。借款借据约定贷款日期自2017年10月25日至2018年10月19日。周云飞未按约定还款，其截至2020年10月26日尚欠借款本金129998.56元、借款期内的利息7924.18元、复利1498.71元、逾期罚息14891.33元。现还款期限已届满，农商行铜梁支行有权请求周云飞、彭霞偿还尚欠贷款本金129998.56元、借款期内的利息7924.18元、截至2020年10月26日的复利1498.71元、罚息14891.33元，本院对其诉讼请求予以支持。 关于自2020年10月27日起的罚息和复利。中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条第二款规定：“定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。该处应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而非对贷款逾期后的逾期罚息计算利息。本案中，根据《个人贷款合同》的约定，逾期付款的，按照罚息利率计收利息，并对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利，罚息利率为贷款利率上加收50%。因借款借据约定的贷款利率为年利率6.96%，故罚息和复利利率应为年利率10.44%（6.96%×1.5）。据此，2020年10月27日起的罚息应以贷款本金129998.56元为基数、复利应以借款期内的利息7924.18元为基数，均按照年利率10.44%计算。农商行铜梁支行请求以罚息计算复利没有法律依据，本院不予支持。 关于优先受偿权。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。本案中，周云飞以位于重庆市铜梁区的房屋（房地产权证号：××××房地证××××字第×××××号）为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，农商行铜梁支行的抵押权已经设立。故此，农商行铜梁支行有权要求对抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿，本院对其诉讼请求予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、周云飞、彭霞于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行贷款本金129998.56元、借款期内的利息7924.18元、截至2020年10月26日的罚息14891.33元、复利1498.71元并支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行自2020年10月27日起至付清借款之日止按年利率10.44%计算的罚息和复利（罚息以贷款本金129998.56元为基数、复利以借款期内的利息7924.18元为基数）； 二、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对周云飞位于重庆市铜梁区的房屋（房地产权证号：××××房地证××××字第×××××号）有抵押权，并就该抵押物折价或拍卖、变卖的价款在本判决第一项确定的债务范围内优先受偿； 三、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3386.26元、减半收取1693.13元，由周云飞、彭霞负担。该款已由重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行预交，周云飞、彭霞在履行本判决义务时一并支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  朱晨君 二〇二〇年十二月九日 (院印) 书记员  王莹艳