苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初13163号原告：中国银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路**。主要负责人：朱春赋，行长。委托诉讼代理人：沈秋萍，江苏天辩律师事务所律师。被告：徐伟平，男，1986年11月1日生，汉族，住苏州市吴江区。被告：李芹，女，1986年6月8日生，汉族，住苏州市吴江区。中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告徐伟平、李芹信用卡纠纷一案，本院于2020年10月30日立案后，根据《全国人大常委会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》依法由审判员潘景信适用小额诉讼程序于2020年12月3日公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人沈秋萍到庭参加诉讼，被告徐伟平、李芹经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、判令徐伟平、李芹立即偿还透支本息26026.05元(其中本金18677.54元、利息2720.62元、费用4627.89元，暂计至2020年8月25日，自2020年8月26日起至实际给付之日止的利息按合同约定计算)；2、判令徐伟平、李芹赔偿律师费损失3461元；3、判令当徐伟平、李芹不履行上述债务时，中行吴江分行行有权对抵押车辆进行拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿；4、本案诉讼费用由徐伟平、李芹承担。事实和理由：2017年12月24日，徐伟平向中行吴江分行申请办理了中国银行信用卡。2018年1月17日，中行吴江分行与徐伟平、李芹签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》一份，约定徐伟平、李芹利用前述信用卡分期付款额度向中行吴江分行借款5万元用于购买车辆，分期期数为24期。同日，中行吴江分行与徐伟平、李芹签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份，约定徐伟平、李芹就前述《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》项下的债务以车牌号为苏Ｅ×××**的车辆提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2018年1月23日，中行吴江分行向徐伟平、李芹发放贷款5万元。截止2020年8月25日，徐伟平、李芹已逾期多期未支付透支款本息。徐伟平、李芹拖欠贷款的行为，已严重违反了双方合同的约定，中行吴江分行为维护自身合法权益，诉至法院。徐伟平、李芹未作答辩，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2017年12月24日，徐伟平填写《中国银行信用卡个人申请表》，向中行吴江分行申请办理信用卡。该申请表记载了申请人的个人信息，徐伟平在“申请人声明”上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。该申请表背面所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（下称《信用卡领用合约》）为中行吴江分行提供的格式条款，载明：除本合约另有规定，甲方（信用卡申请人）非现金交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（中行）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）*5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行服务收费价格表。2017年12月24日，徐伟平、李芹共同填写《中国银行信用卡分期付款申请表》，向中行吴江分行申请办理信用卡分期购车业务。该申请表记载了徐伟平、李芹的个人信息，同时载明分期额度为5万元，分期期数为24期，费率为0%。徐伟平在申请人签名处签名，李芹在申请人配偶签名处签名。《中国银行信用卡专向分期付款告客户书》（下称《分期付款告客户书》）载明：1、中国银行信用卡专向分期付款是指中国银行信用卡持卡人在开办中国银行信用卡分期付款业务的特约商户购买商品或服务，并向中国银行申请信用卡专向分期额度，通过中国银行授予持卡人专向额度后，持卡人在指定的POS终端上，以持卡交易或无卡交易方式进行分期付款交易，然后中国银行代持卡人将交易金额一次性向特约商户支付，再根据交易总金额按分期期数平均分配，持卡人按期（月）向中国银行偿还对应价款的交易方式。2、分期扣账采取月均等额扣账款的方式，取整入账，即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账。3、持卡人办理中国银行信用卡专向分期付款业务须向中国银行支付手续费，持卡人须在进行分期交易后的最近一期账单日前向中国银行支付手续费。4、中国银行信用卡专向分期付款业务每期应还款全额计入最低还款额。……6、系统扣收每月应收分期付款款项日期为持卡人办理中国银行信用卡专向分期付款业务的信用卡账单日，逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五），如逾期达90天，系统全额将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支余额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项，客户必须将款项全额提前还清，否则中行将按银行卡恶意透支进行处理。徐伟平、李芹在“持卡人签名确认已认真阅读上述须知条款”处签名，落款日期为2017年12月24日。2018年1月17日，徐伟平、李芹（甲方）与中行吴江分行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》（编号：2018年苏中吴江卡汽分字21-1号，下称《分期付款合同》），约定：本合同项下的分期付款额度用途为购买汽车。本合同项下分期付款额度为5万元，分期期数24期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。分期手续费率为0%。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。全数清偿的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；未全数清偿的，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户内每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“分期付款”应还的本金款项，并授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于诉讼费用、律师费等）。甲方以车牌号为苏Ｅ×××**的车辆向乙方提供抵押担保。信用卡分期付款通用条款载明：甲方未按期归还透支本金、利息及手续费即构成或视为本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失。因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由甲方承担。2018年1月17日，徐伟平、李芹（抵押人），中行吴江分行（抵押权人）共同签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定：本合同之主合同为上述《分期付款合同》，抵押物为车牌号为苏Ｅ×××**的车辆。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法行使抵押权。2018年2月1日，双方就上述抵押车辆办理了抵押登记手续。徐伟平、李芹向中行吴江分行出具共同还款承诺，自愿作为共同债务人对借款人在上述《分期付款合同》项下的债务承担连带还款责任。徐伟平、李芹向中行吴江分行出具《文书送达地址确认书》，确认自己的送达地址，并确认中行、审理法院、仲裁机构按上述地址、联系方式向债务人/担保人发送文书，若无人签收或拒收邮件的，则文书退回之日视为送达之日。债务人/担保人提供错误联系方式或未及时告知变更后联系方式，导致文书未能送达或退回的，则文书退回之日视为送达之日。经审核后，中行吴江分行向徐伟平发放了卡号为62×××94的信用卡。徐伟平于2018年1月23日刷卡透支5万元，分期期数共24期。中行吴江分行提交的信用卡交易明细显示该信用卡账单日为每月25日，最后还款日为次月14日。5万元分期的首期应还本金为2091元，此后每期应还金额为本金2083元。最后一期（第24期）账单日为2019年12月25日。中行吴江分行明确上述5万元贷款支用后，徐伟平按约还款至第20期（账单日为2019年8月25日，最后还款日为2019年9月14日），确认徐伟平已归还本金43402.82元，尚欠本金6597.18元。截止2020年8月25日欠付的利息为928.62元，自2020年8月26日起至实际给付之日的利息以本金6597.18元为基数按日万分之五计算。中行吴江分行另明确，上述信用卡发放后，徐伟平除了办理了上述5万元分期付款业务外，还用该卡进行普通透支消费，且存在多次逾期还款行为，截止2020年8月25日，徐伟平结欠普通透支消费本金12080.36元、普通透支消费利息1792元。中行吴江分行还明确其主张的费用4627.89元为5万元分期付款业务与普通透支消费共计的还款违约金。根据中行吴江分行提交的信用卡交易明细显示，在2019年9月17日徐伟平还款7632元后，徐伟平已将该信用卡所有透支金额还清，信用卡透支金额显示为-0.64元，2019年7月25日，第19期专项购车分期业务应还本金2083元入账后，该卡再次显示透支金额为2082.36元。自2019年7月25日至2019年9月25日的三个账单周期，该卡共产生普通透支消费金额18005元、专项购车分期业务第19期、20期、21期的应还本金共计6249元。徐伟平分别于2019年8月15日还款2090元、于2019年9月23日还款8000元，未足额清偿信用卡透支金额，2019年9月25日的信用卡账单产生借记利息。在2019年9月25日的账单日后，徐伟平又分别于2019年10月26日还款2600元，于2019年12月26日还款200元，于2020年3月4日还款0.73元，此外再无还款。2020年10月20日，中行吴江分行与江苏天辩律师事务所签订《委托代理合同》一份，约定前者委托后者代理与徐伟平、李芹信用卡纠纷的相关诉讼，约定律师费为3461元。以上事实，有中行吴江分行提供的《中国银行信用卡个人申请表》、《信用卡领用合约》、《告客户书》、《中国银行信用卡分期付款申请表》、《分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《共同还款承诺函》、《文书送达地址确认书》、信用卡交易明细、POS机签购单、《委托代理合同》及中行吴江分行的庭审陈述等证据予以证实。本院认为，原告中行吴江分行在被告徐伟平明确表示自愿遵守《信用卡领用合约》的前提下，经被告徐伟平申请，向其发放信用卡，上述条款和领用协议对原告中行吴江分行及被告徐伟平均具有法律约束力。原告中行吴江分行主张的案涉信用卡透支金额包括购车分期付款透支金额及普通透支消费金额，应当分别处理。关于购车分期付款业务，被告徐伟平、李芹共同用该信用卡办理了购车分期付款业务，一次性用POS机刷卡透支消费5万元，并按月归还本金，实为信用卡业务中的分期业务。被告徐伟平、李芹未能在约定的期限内还款，已构成违约，原告中行吴江分行有权要求被告徐伟平、李芹共同归还案涉购车分期付款业务的欠款本金及承担相应违约责任。关于欠付的本金，原告中行吴江分行明确被告徐伟平第21期（入账日为2019年9月25日，最后还款日为2019年10月14日）、第22期（入账日为2019年10月25日，最后还款日为2019年11月14日）、第23期（入账日为2019年11月25日，最后还款日为2019年12月14日）、第24期（入账日为2019年12月25日，最后还款日为2020年1月14日）的本金均逾期未归还，但根据计算，该四期的入账本金总金额为8332元，现原告中行吴江分行仅主张本金6597.18元，而被告徐伟平在2019年9月25日的账单日后共还款2800.73元，故中行吴江分行是以该还款中的1734.82元用于抵扣上述四期购车分期业务的应还本金，原告中行吴江分行未明确抵扣的哪一期，本院按照时间顺序认定为用于抵扣第21期的应还本金，故被告徐伟平、李芹结欠第21期的购车分期业务本金348.18元及第22、23、24期的分期业务本金6249元（每期均为2083元），共计结欠购车分期业务本金6597.18元。关于利息，由于案涉购车分期业务不存在免息期，因此，《分期付款告客户书》中关于“逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五）”的约定，可理解为双方对于当期分期未还本金计收逾期利息的约定，因被告徐伟平、李芹第21期（还款日2019年10月14日）、第22期（还款日2019年11月14日）、第23期（还款日2019年12月14日）、第24期（还款日2020年1月14日）的本金均未足额归还，故被告徐伟平、李芹应支付的逾期利息应以348.18元为基数自2019年10月14日起，各以2083元为基数分别自2019年11月14日、2019年12月14日起，均至2020年1月13日止，均按日利率万分之五计算。2020年1月14日被告徐伟平、李芹应支付最后一期2083元，逾期利息以当日未付本金与前期未付本金合计6597.18元为基数，自该日起至实际给付之日止按日利率万分之五计算。关于违约金，根据《信用卡领用合约》，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金，而案涉购车分期付款业务无透支消费给予的最低还款额待遇，故原告中行吴江分行适用最低还款额条款主张违约金，无合同依据，本院不予支持。对于原告中行吴江分行已经收取的违约金，因被告徐伟平、李芹未提出异议，本案中不予理涉。原告中行吴江分行与被告徐伟平、李芹就购车分期付款业务另行签订了抵押合同，该抵押合同系双方真实意思表示，依法成立并有效，原告据此享有的抵押权自抵押合同生效时设立。因被告徐伟平、李芹拖欠借款本息的行为已构成违约，原告有权要求对抵押物予以拍卖、变卖或折价款项在合同约定的范围内优先受偿。关于普通透支消费，被告徐伟平持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还欠款本金、支付自记账日起按日万分之五计算的利息等违约责任。关于违约金，根据《中国人民银行银行卡业务管理办法》，发卡行仅能对最低还款额收取一次性滞纳金（违约金），即对当期透支消费按比例确定的当期最低还款额按5%计收违约金，现原告中行吴江分行将按当期消费比例确定的数额以外的无最低还款额约定的预借现金交易金额、分期付款额计入最低还款额，违反了上述办法规定，加重了被告义务，该格式条款中加重被告徐伟平义务部分无效，即公式中最低还款额=信用额度内消费金额*10%部分有效。据此，违约金应以每一账单周期内的新增透支消费*10%作为最低还款额再*5%计收逾期还款违约金。根据信用卡交易明细显示，被告徐伟平在2019年8月25日、9月25日的两个账单周期内共新增透支消费18005元，自2019年10月25日起的账单无新增透支消费，故其应支付的违约金为90.02元（18005*0.1*0.05）。关于律师费，因只在《分期付款合同》中有约定，而在信用卡领用合约中无明确约定，故原告仅可就《分期付款合同》对应的购车分期付款业务向被告徐伟平、李芹主张律师费。现原告依据《委托代理合同》主张律师费3461元，该约定数额已超过分期业务项下按原告获得支持的数额及《江苏省律师服务收费标准》规定计算的下限，本院调整为2500元。虽原告中行吴江分行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院予以支持。被告徐伟平、李芹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果，由被告徐伟平、李芹自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告徐伟平、李芹于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司吴江分行返还透支本金6597.18元，并支付逾期利息（以348.18元为基数自2019年10月14日起，各以2083元为基数分别自2019年11月14日、2019年12月14日起至2020年1月13日止，自2020年1月14日起至实际给付之日止以6597.18元为基数，均按日利率万分之五计算）。二、被告徐伟平于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司吴江分行返还透支本金12080.36元，并支付违约金90.02元及利息（截至2020年8月25日的利息为1792元，自2020年8月26日起至实际给付之日止的利息，以本金12080.36元为基数按日利率万分之五计算）。三、被告徐伟平、李芹于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失2500元。四、如被告徐伟平、李芹未按期履行上述第一、三项付款义务,则原告中国银行股份有限公司吴江分行有权就本判决确定的债权以车牌号为苏Ｅ×××**的车辆拍卖、变卖或折价所得价款在《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（编号：2018年苏中吴江卡汽分字21-1号）约定的抵押范围内优先受偿;不足部分，由被告徐伟平、李芹继续清偿。（以上款项如采用转账方式支付，请汇入中国银行股份有限公司吴江分行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××66）五、驳回原告中国银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。如果被告徐伟平、李芹未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取269元、诉讼保全费320元，共计589元，由原告中国银行股份有限公司吴江分行负担110元，被告徐伟平、李芹共同负担479元。被告徐伟平、李芹应负担的部分于本判决生效之日起十日内付至本院（汇入户名苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，账号：62×××65，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行），原告已预交的诉讼费用中的479元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。本判决为终审判决。审 判 员 潘景信二〇二〇年十二月二十五日法官助理 孙 曜书 记 员 汤跃婷附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条【抵押财产范围】债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。