呼和浩特市中级人民法院民事判决书（2020）内01民终3736号上诉人(原审原告)：中国光大银行股份有限公司呼和浩特呼伦南路支行。负责人：郝婷，该支行行长。委托诉讼代理人：包春丽，内蒙古蒙银律师事务所律师。委托诉讼代理人：春兰，内蒙古蒙银律师事务所律师。被上诉人(原审被告)：王晶，女，住呼和浩特市。被上诉人(原审被告)：张晓军，男，住呼和浩特市。上诉人中国光大银行股份有限公司呼和浩特呼伦南路支行（以下简称光大银行）因与被上诉人张晓军、王晶金融借款合同纠纷一案，不服呼和浩特市赛罕区人民法院（2020）内0105民初1409号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月15日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。光大银行上诉请求：1.撤销呼和浩特市赛罕区人民法院（2020）内0105民初1409号民事判决书第三项，依法改判张晓军对王晶的借款承担连带偿还责任；2.本案一审、二审案件受理费由王晶、张晓军负担。事实和理由：一审判决认定：“光大银行提交的《个人贷款授信额度合同》复印件有贷款人光大银行盖章，借款人王晶、保证人张晓军签字，但是由于光大银行未提交原件，一审法院对其真实性不予采信。即对张晓军未王晶本次贷款提供担保的事实不予采信”，该认定错误。2017年4月1日，光大银行与王晶及张晓军签订了编号为50131717000034《个人贷款授信额度合同》，合同约定：“采用保证担保方式，由张晓军按本合同第六章的规定提供最高担保金额为人民币贰拾贰万元的最高额保证。保证担保的范围包括：本合同以及基于本合同发生的具体贷款合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及担保权益的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、差旅费用等）和所有其他应付款项。保证担保期限为全部欠款本息和其他应付款项全部清偿为止。”该合同系各方当事人的意思表示，且不违反法律规定，该合同真实有效。且，《个人贷款合同》的签订及光大银行发放贷款均以《个人贷款授信额度合同》的有关合同为前提。另，在一审开庭时光大银行档案调阅后将合同原件送至法庭，但一审法官却未予接受。一审判决认定：“光大银行提交的《个人贷款授信额度合同》复印件有贷款人光大银行盖章，借款人王晶、保证人张晓军签字，但是由于光大银行未提交原件，一审法院对其真实性不予采信。即对张晓军为王晶本次贷款提供担保的事实不予采信”，一审法院该认定属于认定事实错误。王晶辩称，认可应当由其承担本案借款的还款责任，张晓军不用承担保证责任。张晓军辩称，同意王晶的答辩意见。光大银行向一审法院起诉请求：1.判令王晶偿还光大银行借款本金183873.96元及利息13824元、罚息6912元（利息、罚息按个人贷款合同约定利率计算，暂计算至2019年5月14日，实际计算至本息全部清偿之日止），本息合计204609.96元；2.判令张晓军对上述借款承担连带偿还责任；3.本案诉讼费、保全费和律师费用全部由王晶及张晓军承担。一审法院认定事实：2017年4月1日，光大银行与王晶签订《个人贷款合同及附表》（无担保条款）。主要内容为光大银行向王晶发放白领易贷贷款22万元用于住房装修，期限为60个月，自2017年4月1日起至2022年4月1日止，利率为基准利率4.75％上浮40％后的6.65％。遇国家利率调整时按相关政策执行，贷款偿还方式为等额还本付息；违约责任：借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款利率上浮50％；合同第十五条还约定借款人未按时足额还款时，贷款人有权宣布所有贷出的款项立即到期，并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其它费用。同日王晶在贷款借据上签字，金额为22万元。一审法院对上述借款合同的真实性及王晶收到22万元贷款的事实于以采信。光大银行提交的《个人贷款授信额度合同》复印件有贷款人光大银行盖章，借款人王晶、保证人张晓军签字，但是由于光大银行未提交原件，一审法院对其真实性不予采信。即对张晓军为王晶本次贷款提供担保的事实不予采信。关于保全费与律师费的请求，光大银行未提出明确的数额，亦未提交相应的证据，一审法院不予采信。关于王晶履行还款义务的情况，据光大银行提交的账单王晶从2017年5月2日开始还款，至最后一笔2018年4月2日还175.73元开始欠款。至起诉时共还款本金36126.04元，欠本金183873．96元。关于每期等额还本付息的数额，光大银行未向本院说明，账单的还款数额也不相同。光大银行提交的2018年4月2日-2019年5月14日的贷款利息及罚息计算表中利息与罚息同时计算，利息利率为6．65％，罚息利率为9．98％，总和利率为16．63％／年。一审法院认为，本案的争议焦点为：一、合同的内容；二、合同的履行，还款情况；三、光大银行的诉讼请求是否有依据？利息等计算过程。王晶与光大银行签订的《个人贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违法律法规的相关规定，该合同合法有效。光大银行依约向王晶发放贷款，王晶未按期足额还款，构成违约责任，故一审法院对于光大银行主张的尚欠本金、利息、罚息予以支持。对于光大银行主张的保全费、律师费，因光大银行未举证，一审法院不予支持。对于光大银行主张张晓军承担担保责任，因举证不足，一审法院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条之规定，判决：一、被告王晶于本判决生效后十日内偿还中国光大银行股份有限公司呼和浩特呼伦南路支行借款本金183873．96元；二、被告王晶从2018年4月2日起按总年利率16．63％向中国光大银行股份有限公司呼和浩特呼伦南路支行支付上述欠款的利息及罚息至付清之日止；三、驳回中国光大银行股份有限公司呼和浩特呼伦南路支行对张晓军的诉讼请求；四．驳回中国光大银行股份有限公司呼和浩特呼伦南路支行保全费、律师费的诉讼请求。案件受理费4370元（原告已预交），由被告王晶负担，连同上述款项一并给付原告。本院二审期间，光大银行重新提交了《个人贷款授信额度合同》、《个人贷款合同》、贷款借据及对账单原件，王晶与张晓军对上述证据真实性均予以认可，亦对一审法院认定光大银行债权数额予以认可。本院认为，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款之规定：“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”《个人贷款授信额度合同》第三十二条约定涉案贷款保证期间为该合同项下借款本金等全部清偿之日止，涉案保证期间应视为约定不明，光大银行向提起本案诉讼要求张晓军承担涉案贷款保证责任未超过保证期间。因张晓军对前述《个人贷款授信额度合同》签字真实性予以认可，亦在二审审理中自认应当承担涉案贷款的保证责任，故光大银行上诉主张张晓军对王晶的借款承担连带偿还责任的请求有事实及法律依据，本院依法予以支持。综上所述，中国光大银行股份有限公司呼和浩特呼伦南路支行的上诉请求成立，予以支持。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持呼和浩特市赛罕区人民法院（2020）内0105民初1409号民事判决第一、二、四项，即“一、被告王晶于本判决生效后十日内偿还中国光大银行股份有限公司呼和浩特呼伦南路支行借款本金183873.96元；二、被告王晶从2018年4月2日起按总年利率16.63％向中国光大银行股份有限公司呼和浩特呼伦南路支行支付上述欠款的利息及罚息至付清之日止；四、驳回中国光大银行股份有限公司呼和浩特呼伦南路支行保全费、律师费的诉讼请求”；二、撤销呼和浩特市赛罕区人民法院（2020）内0105民初1409号民事判决第三项；三、张晓军对呼和浩特市赛罕区人民法院（2020）内0105民初1409号民事判决第一项载明的借款本金、第二项载明的利息及罚息，与王晶承担连带责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费4370元，由王晶、张晓军负担。本判决为终审判决。审判长 姜 怡审判员 蔡世杰审判员 张蒙江二〇二〇年十二月二十二日法官助理 齐兴宇书记员 翟 玥