河南省许昌市魏都区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1002民初5484号原告：中国工商银行股份有限公司许昌分行，住所地河南省许昌市七一路**。负责人：崔胜利，该分行行长。委托诉讼代理人：李慧霞，女，该分行员工。被告：刘运举，男，1965年3月24日出生，汉族，住河南省许昌市魏都区。被告：王新苹，女，1964年11月7日出生，汉族，住河南省许昌市魏都区。被告：许昌恒达房地产集团有限公司，，住所地河南省许昌市魏都区八一路**法定代表人：李小冰。委托诉讼代理人：田燊，男，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司许昌分行与被告刘运举、王新苹、许昌恒达房地产集团有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司许昌分行的委托诉讼代理人李慧霞、被告许昌恒达房地产集团有限公司的委托诉讼代理人田燊到庭参加诉讼，被告刘运举、王新苹经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司许昌分行向本院提出诉讼请求：1．依法判令被告刘运举及配偶王新苹立即归还所欠原告贷款本金135,011.16元、欠利息4,777.76元（截止到2020年8月23日，以后产生利息计算至被告还清贷款本息止）；罚息（罚息以欠款本金135,011.16元为计算基数，自2020年8月23日起按年利息8.085%计算至还清借款本金之日止）及复利（复利以利息4,777.76元为计算基数，自2020年8月23起按照年利率8.085%计算至还清利息之日止）；2．原告对该抵押房产的拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3．依法判令许昌恒达房地产集团有限公司对上述借款本金及利息、罚息、复利、违约金、赔偿金和实现债权的费用承担连带偿付责任；4．本案诉讼费用由被告全部承担。事实与理由：2012年4月24日我行与借款人刘运举、王新苹，保证人许昌恒达房地产集团有限公司签订3-2012-827号个人购房借款/担保合同。向其发放个人一手住房贷款47万元。用于购买许昌恒达房地产集团有限公司开发的位于许昌市东城区兴业路以东东泰路以北恒达．桃溪苑3幢东起1单元3至4层东南户，借款期限10年，约定利息按照贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮10%，采用按月等额本息还款方式。被告刘运举以上述房产为该笔贷款提供抵押担保（抵押权证号码：许房预市字第10021382号）。被告王新苹系共同借款人。被告许昌恒达房地产集团有限公司作为保证人为该笔借款提供连带保证责任担保。贷款发放后，被告出现多次违约，未按照合同约定履行还款义务，根据借款担保合同14.1条A项“借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任”和14.2条第（4）项“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”的规定，原告有权要求被告借款人归还全部借款本息，保证人承担连带偿还责任。截止到2020年8月23日，被告下欠借款本金135,011.16元，利息4,777.76元，罚息（罚息以欠款本金135,011.16元为计算基数，自2020年8月23日起按年利息8.085%计算至还清借款本金之日止）及复利（复利以利息4,777.76元为计算基数，自2020年8月23日起按照年利率8.085%计算至还清利息之日止）。根据相关法律规定及借款担保合同之约定，提起诉讼。被告许昌恒达房地产集团有限公司辩称，原告诉状所述属实，但许昌恒达房地产集团有限公司已于2015年8月4日对案涉房屋办理产权证，并通知案涉房屋买受人办理分户产权证，买受人至今未办理，被告承担阶段性担保责任，因买受人未及时办理分户产权证，致使被告承担阶段担保责任时间过长，请求法院在执行买受人财产偿还银行贷款不足部分承担担保责任。被告刘运举、王新苹未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状。经审理查明：2012年4月24日，原告与被告刘运举、王新苹、许昌恒达房地产集团有限公司签订《个人购房借款/担保合同》，约定刘运举向原告借款人民币470,000元，借款用途为购买许昌恒达房地产集团有限公司开发的位于河南省许昌市××路××、××以北××·桃××东××单元××东南户的房产，借款期限为10年，自2012年4月25日至2022年4月25日；借款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%执行（合同签订时执行利率为年利率7.755%，现执行利率为年利率5.39%），还款方式为按月等额本息还款，对未按约定偿还的借款按借款利率上浮50%的标准计收罚息（经核算为年利率8.085%），对未按时支付的利息按罚息利率计收复利；被告刘运举连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权单方面宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告刘运举在该合同抵押人处签字，自愿将所购房产为上述贷款提供抵押担保，并进行了抵押权预告登记（《房屋预告登记证明》许房预市字第10021382号）。王新苹在上述合同共同借款人及抵押物共有人处签名。被告许昌恒达房地产集团有限公司在该《个人购房借款／担保合同》保证人处加盖公章，自愿承担阶段性连带责任保证，保证范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。在正式抵押办理完成后，许昌恒达房地产集团有限公司保证责任予以免除。上述合同签订后，2012年4月25日，原告依约履行了出借义务。借款发放后，不能依约按期足额偿还贷款本息，并存在连续3个月及累计6次未按时足额偿还贷款本息的情形。2020年8月21日原告以合同的约定的邮寄通知方式向被告刘运举送达个人贷款提前到期通知书，刘运举于2020年8月23日签收。根据原告提供的历史还款明细及借据历史处理明细显示，现被告尚欠借款本金135,011.16元、利息4,777.76元、罚息（罚息以借款本金135,011.16元为基数，按年利率8.085%自2020年8月24日起计算至还清借款本金之日止）及复利（复利以未支付利息4,777.76元为基数，按年利率8.085%自2020年8月24日起计算至还清利息之日止）。以上事实，有《个人购房借款/担保合同》、共同还款承诺书、借款凭证、《房屋预告登记证明》、个人贷款提前到期通知书、国内标准快递回执、历史还款明细、身份证复印件、结婚证复印件、营业执照复印件及当事人陈述在卷为凭。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应当按照合同约定履行义务。本案中，原告依约履行了出借义务，被告未依约足额偿还借款本息且符合《个人购房借款／担保合同》约定的提前到期情形。原告依约宣布本案借款提前到期，合法有效，刘运举应承担偿还借款本金、利息并支付罚息、复利的违约责任。王新苹在《个人购房借款／担保合同》共同借款人处签字，应与刘运举承担共同还款责任。许昌恒达房地产集团有限公司作为保证人，应对上述债务向原告承担连带清偿责任。本案中，抵押合同当事人仅就拟抵押的房屋向登记机构申请预告登记，并未办理房产的抵押登记。抵押权预告登记中登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为涉案房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其只享有当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并可对抗他人对涉案房屋的处分，但对涉案房屋不享有抵押权。原告主张对案涉房屋享有优先受偿权，本院不予支持。刘运举、王新苹经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，属放弃自己的诉讼权利，但不影响本案的正常审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘运举、王新苹于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司许昌分行借款本金135,011.16元、利息4,777.76元、罚息（罚息以借款本金135,011.16元为基数，按年利率8.085%自2020年8月24日起计算至还清借款本金之日止）及复利（复利以未支付利息4,777.76元为基数，按年利率8.085%自2020年8月24日起计算至还清利息之日止）；二、被告许昌恒达房地产集团有限公司就上述债务向原告中国工商银行股份有限公司许昌分行承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司许昌分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费适用简易程序减半收取计1,548元，由被告刘运举、王新苹、许昌恒达房地产集团有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  丁伟二〇二〇年十二月九日法官助理孔园园书记员赵源琛