四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1502民初7516号 原告：宜宾市商业银行股份有限公司翠屏支行，住所地：四川省宜宾市翠屏区青年街**，统一社会信用代码：91511500696975737D。 负责人：王健。 委托诉讼代理人：夏俊，男，系公司员工。 委托诉讼代理人：何芳，女，系公司员工。 被告：徐茜，女，1978年5月13日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：王鸿，男，1968年11月17日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 原告宜宾市商业银行股份有限公司翠屏支行（商业银行翠屏支行）与被告徐茜、王鸿金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宜宾市商业银行股份有限公司翠屏支行委托诉讼代理人何芳到庭参加诉讼，被告徐茜、王鸿经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告宜宾市商业银行股份有限公司翠屏支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告徐茜、王鸿归还原告借款本金70万元；二、请求判令被告徐茜、王鸿支付截止2020年3月21日所欠借款利息、复利、罚息合计307826.68元。自2019年3月22日后，罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠罚息为基数分别按合同约定利率计算至本息付清之日止；三、请求判令原告对双方约定的抵押物位于翠屏区住房享有优先受偿权【不动产登记证明：川（2018）宜宾市不动产证明第0××6号】；四、请求判令由被告徐茜、王鸿共同承担本案的诉讼费。事实和理由：借款一：被告徐茜、王鸿于2014年6月向原告宜宾市商业银行股份有限公司翠屏支行（以下简称翠屏支行）申请借款700000,00元，期限贰年，以徐茜、王鸿共同所有的位于翠屏区房产作抵押担保。2014年6月9日，原被告签订了编号为（140528）宜商行个借字（05301）第（00004）号《个人借款合同》，（05301）宜商行高抵字（140528）第00004号《最高额抵押合同》。2014年6月9日，原告与被告徐茜签订了借款凭证并向被告徐茜发放了借款700000.00元，约定到期日为2016年6月8日。因借款人到期不能归还贷款，向原告申请了挂息续贷（以下借款二介绍续贷情况）。目前该笔贷款本金余额为0，截止2020年3月21日欠借款利息、复利、罚息合计：58708.74元，自2020年3月22日后的复利以尚欠罚息为基数均按年利率11.4％。借款二：被告徐茜、王鸿于2016年7月，被告向原告翠屏支行申请续贷70万元，用于归还其编号为（140528）宜商行个借字（05301）第（00004）号《个人借款合同》项下所欠债务，借款期限一年，继续以徐茜、王鸿共同所有的位于宜宾市翠屏区××街××号××单元××层××号××号房产作抵押担保。2016年8月4日，原、被告签订了编号为（160804）宜商行个借字（05301）第00003号《个人借款合同》，2016年8月4日原告向徐茜发放贷款70万元，约定到期日为2017年8月3日。因借款人到期不能归还贷款，向原告申请了挂息重组（以下借款三介绍重组情况）。目前该笔贷款本金余额为0，截止2020年3月21日欠借款利息、复利、罚息合计222530.12元，自2020年3月22日后的复利以尚欠罚息为基数均按年利率11.75%计算至欠息付清之日止。借款三：被告徐茜、王鸿于2018年12月29日向翠屏支行申请贷款70万元，用于重组其编号为（160804）宜商行个借字（05301）第00003号《个人借款合同》项下所欠债务，期限叁年，继续以徐茜、王鸿共同所有的位于宜宾市翠屏区××街××号××单元××层××号××号房产作抵押担保。2018年12月28日双方签订编号为1812280530100013号《个人借款合同》2018年12月29原告向被告徐茜发放贷款70万元，约定到期日为2021年12月25日。根据借款合同约定的分期还款计划，2019年9月30日被告应归还贷款100000元，截止2020年3月21日，已有10万元本金逾期，且欠借款利息、复利、罚息合计26587.82元。经原告多次催收，被告徐茜、王鸿未继续履行还本付息义务，原告根据借款合同相关条款约定对该笔借款宣布提前到期，要求被告徐茜、王鸿清偿仍欠原告借款本金700000元和截止2020年3月21日所借款利息、复利、罚息合计：26587.82元。自2020年3月22日后罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠罚息为基数均按合同约定计算至本息付清之日止。综上，经原告多次催收，被告仍未继续履行还款义务，截止2020年3月21日，被告徐茜、王鸿仍欠原告借款本金700000元，借款利息、复利、罚息合计307826.68元。自2020年3月22日后的罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠罚息为基数均按合同约定的逾期利率计算至本息付清之日止。原告认为双方签订的合同合法有效，原告依约向被告发放贷款，被告未履行还本付息义务，严重影响了原告的债权安全。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求支持原告全部诉讼请求。 被告徐茜、王鸿未作答辩。 原告围绕诉讼请求提交了以下证据：1、欠本欠息明细表，2、借款申请书、商业银行个人贷款申请书，3、承诺书，4、抵押担保承诺书，5、提款申请书、委托支付通知书，6、借款凭证、出账通知书，7、个人借款合同，8、最高额抵押合同、展期协议、他项权证，9、送达地址确认书，10、贷款提前到期通知书，11、欠本欠息明细表，12、续贷申请书、商业银行个人贷款申请书，13、还款计划、贷款情况说及计划偿还责任书，14、借款人承诺函、担保人承诺函，15、提款申请书、委托支付通知书，16、借款凭证、出账通知书，17、个人借款合同，18、债务逾催收通知书，19、欠本欠息明细表，20、贷款申请书、商业银行个人贷款申请书，21、还款计划，22、提款申请书、委托支付通知书，23、借款凭证、出账通知书，24、个人借款合同，25、最高额抵押合同、抵押清单，26、债务逾期催收通知书，被告身份证复印件、结婚证复印件，27、原告营业执照、负责人身份证及职务证明，28、授权委托书，29、委托人身份证及工作证明、委托人任职文件。被告徐茜、王鸿未提交证据。被告徐茜、王鸿经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。被告虽未到庭发表质证意见，但原告所举主要证据均提供原件核对，且证据间能形成锁链，故本院对原告提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经庭审审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年5月18日，被告徐茜、王鸿向原告提交《宜宾市商业银行个人贷款申请书》，申请贷款70万元用于装修改造。2014年6月4日，被告徐茜、王鸿（抵押人）与原告（抵押权人）签订《最高额抵押合同》，合同主要约定：1、抵押人自愿为债务人自2014年6月4日起至2019年6月3日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，实际形成的债权最高额折合人民币70万元提供担保。上述各类业务包括人民币贷款；2、抵押物：抵押人同意以下列房产（详见房地产抵押清单）作为抵押物，上述抵押清单作为本合同组成部分。上述抵押物暂作价105万元，抵押物最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的价款为准；3、抵押担保的范围：抵押人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用；因汇率或利率变化以及除债务本金、利息外而实际超出最高限额的部分，抵押人自愿承担担保责任。上述最高额抵押于2014年6月9日办理了他项权登记，证号：宜宾市房他证翠屏区字第0××2号，房屋他项权利人：宜宾市商业银行股份有限公司翠屏支行，房屋所有权人：王鸿，房屋所有权证号：宜宾市房权证翠屏区字第Ｘ××6号；房屋坐落：翠屏区；他项权利种类：最高额抵押；债权数额：人民币700000元；附记：此笔贷款用于抵押的房屋所有权证2本，证号：宜宾市房权证翠屏区字第Ｘ××6号、Ｘ××7号，房屋所有权人：王鸿、徐茜。 2014年6月9日，被告徐茜、王鸿（合同甲方）与原告签订（合同乙方）签订《个人借款合同》（140528宜商行个借字05301第00004号），合同主要约定：1、借款金额70万元，借款用途：装修改造。2、借款期限：2014年6月9日至2016年6月8日。3、借款利率：浮动利率，按照每笔借款提款日和借款合同期限所对应的人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮60%。浮动利率调整，自人民银行人民币贷款基准利率调整的下一个结息日起，按照调整后借款合同期限对应档次的基准利率和本合同约定浮动比例确定新的借款利率，贷款人不再另行告知借款人。4、罚息利率：贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。5、结息：贷款按月结息，结息日为每月的第20日。6、复利：借款人未按期支付利息的，贷款人从借款人未按期支付之日起计收复利。借款到期之前未按期支付利息的，按照合同约定的借款利率计收复利；借款到期之后，按照合同约定的逾期罚息利率计收复利；对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按照合同约定的相应罚息利率计收复利。7、还款：贷款后1年内归还10万元，其余到期后归还。8、借款的担保：抵押担保，抵押人同意以房产（详见房地产抵押清单）作为抵押，上述抵押清单作为本合同组成部分。9、违约救济措施：甲方出现合同第11.1条、11.2所述情形的，乙方可以采取以下一种或多种救济措施：（1）对借款人未按约定使用、归还借款或未按约定支付应付利息的，按合同约定计收罚息和复利，直至本息清偿为止；（2）停止发放借款，提前收回已发放借款，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款提前到期，要求借款人立即偿还全部到期借款及相应利息；（3）依法处分本合同项下的抵押物或质物以清偿全部贷款及相应利息；（4）要求担保人履行担保责任；（5）因借款人和担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费及其他实现债权的必要费用由借款人和担保人承担。10、补充约定：本合同为0530114052800004号抵押合同的主合同。 合同签订后，原告商业银行翠屏支行受被告徐茜于2014年6月9日委托将贷款70万支付至指定银行账户。借款凭证载明：借款金额70万元，借款月利率8.2‰，借款日期2014年6月9日，到期日期：2016年6月8日。 2016年6月1日，被告徐茜、王鸿（合同甲方）向原告（合同乙方）提交《续贷申请》，并于同日填写《宜宾市商业银行个人贷款申请书》，申请续贷70万元。2016年7月27日，被告徐茜向原告提交《还款计划书》。2016年8月4日双方签订《个人借款合同》（160804宜商行个借字05301第00003号），合同主要约定：1、借款金额70万元，借款用途：续贷。2、借款期限：2016年8月4日至2017年8月3日。3、借款利率：固定利率，执行年利率7.83%。4、罚息利率：贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。5、结息：贷款按月结息，结息日为每月的第20日。6、复利：借款人未按期支付利息的，贷款人从借款人未按期支付之日起计收复利。借款到期之前未按期支付利息的，按照合同约定的借款利率计收复利；借款到期之后，按照合同约定的逾期罚息利率计收复利；对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按照合同约定的相应罚息利率计收复利。7、还款：到期一次性归还借款本金及利息，归还时间为2017年8月3日。8、借款的担保：抵押担保，抵押人同意以房产（详见房地产抵押清单）作为抵押，上述抵押清单作为本合同组成部分。9、违约救济措施：甲方出现合同第11.1条、11.2所述情形的，乙方可以采取以下一种或多种救济措施：（1）对借款人未按约定使用、归还借款或未按约定支付应付利息的，按合同约定计收罚息和复利，直至本息清偿为止；（2）停止发放借款，提前收回已发放借款，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款提前到期，要求借款人立即偿还全部到期借款及相应利息；（3）依法处分本合同项下的抵押物或质物以清偿全部贷款及相应利息；（4）要求担保人履行担保责任；（5）因借款人和担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费及其他实现债权的必要费用由借款人和担保人承担。10、补充约定：本借款人知悉，本合同项下贷款用于归还140528宜商行个借字05301第00004号合同下下借款人所欠债务，本借款人承诺，除对本合同项下债务承担还款义务外，对140528宜商行个借字05301第00004号合同项下未清偿债务仍承担还款义务。本合同为05301宜商行高抵字140528第00004号抵押合同的主合同。 同日，被告徐茜签署《借款人承诺函》并提交给原告，其承诺知悉借款用于偿还（140528）宜商行流借字（05301）第（00004）号借款合同项下的欠款。二被告另向原告提交了《担保人承诺函》。 合同签订后，原告商业银行翠屏支行于2016年8月4日将贷款70万支付至徐茜银行账户用于续贷。借款凭证载明：借款金额70万元，借款年利率7.83%，借款日期2016年8月4日，到期日期：2017年8月3日。 该笔贷款于2017年8月3日到期后，被告徐茜、王鸿未按期归还借款本息。 二被告于2018年12月3日再次向原告提交《借款申请书》，申请对原70万元贷款进行重组。同日，二被告向原告提交承诺书，承诺按计划还款，2019年9月30日归还本金10万元，2020年9月30日，归还借款本金10万元。 2018年12月21日，双方签订《展期协议》，协议主要内容为：1、鉴于借款人不能按期足额偿还《最高额抵押合同》“05301宜商行高抵字140528第00004号”（他项权证号：宜宾市房他证翠屏区字第0××2号）项下所担保的贷款，借款人申请展期（贷款期限重组），贷款人同意对原合同项下的贷款展期，担保人同意继续为其提供担保；2、展期期限：自2014年6月4日至2022年6月3日止；3、本协议是对《最高额抵押合同》“05301宜商行高抵字140528第00004号”部分条款的调整和补充，除涉及上述债务履行期限外，原借款合同及担保合同规定的其他各项条款不变。 2018年12月26日，原告与二被告重新办理了不动产抵押登记，证号：川（2018）宜宾市不动产证明第0××6号，义务人：王鸿、徐茜，权利人：宜宾市商业银行股份有限公司翠屏支行，债务履行期间：2014年6月4日至2022年6月3日，最高债权数额70万元。 2018年12月28日，被告徐茜、王鸿（合同甲方）与原告（合同乙方）再次签订《个人借款合同》（合同编号1812280530100013），合同主要约定：1、借款金额70万元，借款用途：贷款重组，归还160804宜商行个借字05301第00003号合同项下所欠债务。2、借款期限：2018年12月28日至2021年12月25日。3、借款利率：固定利率，执行年利率7.125%。4、罚息利率：贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。5、结息：贷款按季结息，结息日为每季末月的21日。6、复利：借款人未按期支付利息的，贷款人从借款人未按期支付之日起计收复利。借款到期之前未按期支付利息的，按照合同约定的借款利率计收复利；借款到期之后，按照合同约定的逾期罚息利率计收复利；对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按照合同约定的相应罚息利率计收复利。7、还款：按季付息，2019年9月30日归还本金10万元，2020年9月30日归还借款本金10万元，2021年12月25日归还剩余借款本金50万元。8、借款的担保：抵押担保，抵押人同意以房产（详见编号为0530114052800004的抵押清单）作为抵押，上述抵押清单作为本合同组成部分；9、违约救济措施：甲方出现合同第11.1条、11.2条、11.3条所述情形的，乙方可以采取以下一种或多种救济措施：（1）对借款人未按约定使用、归还借款或未按约定支付应付利息的，按合同约定计收罚息和复利，直至本息清偿为止，（2）停止发放借款，提前收回已发放借款，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款提前到期，要求借款人立即偿还全部到期借款及相应利息，（3）依法处分本合同项下的抵押物或质物以清偿全部贷款及相应利息；（4）要求担保人履行担保责任；（5）以法律手段追偿贷款，由此引起的一系列费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由借款人和担保人承担。 合同签订后，原告于2018年12月29日向二被告发放贷款用于偿还旧贷款，借款凭证载明：借款日期2018年12月29日，到期日期2021年12月25日，金额70万元，借款年利率7.125%。 因二被告未按《个人借款合同》（合同编号1812280530100013）约定的分期还本计划归还本金，仅支付了部分利息，2020年4月20日，原告向二被告送达了《贷款到期通知书》，宣布贷款于2020年4月20日提前到期，宣布贷款提前到期之日，二被告尚欠借款本金70万元。根据原告提交的《欠本欠息表》显示，二被告于2016年8月4日、2018年12月29申请的续贷仅归还本金，尚有利息、罚息、复利未付清。但原告在二被告续贷偿还旧贷款本金后仍在计算罚息，计算有误。经本院审查，对二被告欠付的利息、罚息、复利确认如下：1、《个人借款合同》（140528宜商行个借字05301第00004号）项下贷款的欠息：截止2020年3月21日，尚欠利息26128.94元，罚息12024.66元（该笔贷款于2016年6月8日到期，欠借款本金70万元，二被告于2016年8月4日续贷后偿还本金70万元，2016年6月9日至2016年8月3日逾期还本金时间共55天，70万×11.4%÷365天×55天），复利13315.83元；从2020年3月22日起至欠付利息、罚息实际还清之日止的复利，以欠付利息、罚息为基数，按照年利率11.4%的标准计算。2、《个人借款合同》（160804宜商行个借字05301第00003号）项下贷款欠息：截止2020年3月21日，尚欠利息55419元，罚息114924.66元（该笔贷款于2017年8月4日到期，二被告于2018年12月29日续贷后偿还本金70万元，2017年8月5日至2018年12月28日逾期还本金时间共510天，70万×11.75%÷365天×510天），复利20402.4元；从2020年3月22日起至欠付利息、罚息实际还清之日止的复利，以欠付利息、罚息为基数，按照年利率11.75%的标准计算。3、《个人借款合同》（合同编号1812280530100013）项下贷款欠息：截止2020年3月21日，尚欠利息21790.63元，罚息4500.44元，复利296.75元；从2020年3月22日起至2020年4月20日止的利息，以70万元本金为基数，按照年利率7.125%的标准计算；从2020年4月21日起至欠款本金实际付清之日止的罚息，以欠款本金为基数，按照年利率10.6875%的标准计算；从2020年3月22日起至欠付利息、罚息实际付清之日止的复利，以欠付利息、罚息为基数，按照年利率10.6875%的标准计算。 本院认为，原告商业银行翠屏支行与被告徐茜、王鸿签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》，申请2次续贷后签订的一系列合同，均系合同各方真实意思表示，内容合法有效，不违反法律规定，上述合同依法成立并生效，本院予以确认。原告在原借款合同以及续贷后的借款合同签订后，均按照合同约定向二被告及时发放贷款，已履行了出借义务，被告徐茜、王鸿应按照合同约定还本付息。二被告未按合同约定全面履行还本付息的义务，其行为已构成违约，应按照合同约定承担相应的违约责任。二被告与原告签订《最高额抵押合同》，并就抵押财产办理了抵押登记，抵押权已依法设立，原告有权按照合同约定就抵押财产在最高额债权限额70万元内享有优先受偿权。现原告请求被告徐茜、王鸿归还所欠贷款70万元并支付欠付的利息、罚息、复利，并请求对被告徐茜、王鸿提供的抵押物【坐落：翠屏区，不动产抵押登记证号：川（2018）宜宾市不动产证明第0××6号】享有优先受偿权，符合合同约定，本院予以支持。但原告提交的欠息明细表中关于罚息的部分计算金额有误，利息、罚息、复利以本院审查后确认的金额为准，对超过部分不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告徐茜、王鸿于本判决生效之日起十日内归还原告宜宾市商业银行股份有限公司翠屏支行借款本金70万元； 二、被告徐茜、王鸿于本判决生效之日起十日内向原告宜宾市商业银行股份有限公司翠屏支行支付《个人借款合同》（140528宜商行个借字05301第00004号）项下欠付的利息、罚息、复利（计算方式：1、截止2020年3月21日，尚欠利息26128.94元，罚息12024.66元，复利13315.83元；2、从2020年3月22日起至欠付利息、罚息实际还清之日止的复利，以欠付利息、罚息为基数，按照年利率11.4%的标准计算）； 三、被告徐茜、王鸿于本判决生效之日起十日内向原告宜宾市商业银行股份有限公司翠屏支行支付《个人借款合同》（160804宜商行个借字05301第00003号）项下欠付的利息、罚息、复利（计算方式：1、截止2020年3月21日，尚欠利息55419元，罚息114924.66元，复利20402.4元；2、从2020年3月22日起至欠付利息、罚息实际还清之日止的复利，以欠付利息、罚息为基数，按照年利率11.75%的标准计算。）； 四、被告徐茜、王鸿于本判决生效之日起十日内向原告宜宾市商业银行股份有限公司翠屏支行支付《个人借款合同》（合同编号1812280530100013）项下欠付的利息、罚息、复利（计算方式：1、截止2020年3月21日，尚欠利息21790.63元，罚息4500.44元，复利296.75元；2、从2020年3月22日起至2020年4月20日止的利息，以70万元本金为基数，按照年利率7.125%的标准计算；3、从2020年4月21日起至欠款本金实际付清之日止的罚息，以欠款本金为基数，按照年利率10.6875%的标准计算；4、从2020年3月22日起至欠付利息、罚息实际付清之日止的复利，以欠付利息、罚息为基数，按照年利率10.6875%的标准计算。）； 五、被告徐茜、王鸿到期不履行本判决第一项、第二项、第三项、第四项确定的付款义务，原告宜宾市商业银行股份有限公司翠屏支行可以与被告徐茜、王鸿协议，以抵押财产【坐落：翠屏区，不动产抵押登记证号：川（2018）宜宾市不动产证明第0××6号】折价或者申请以拍卖、变卖上述抵押财产所得价款在最高额抵押债权限额70万元内优先受偿； 六、驳回原告宜宾市商业银行股份有限公司翠屏支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13878元，减半收取计6939元，由被告徐茜、王鸿负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），被告徐茜、王鸿须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 徐芸海 二〇二〇年十二月二十三日 法官助理 王雅琪 书 记 员 王旭伟