河南省永城市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1481民初8551号原告：黄连芝，女，1965年6月3日出生，汉族，住安徽省涡阳县。委托诉讼代理人：梁汉卿，河南正剑律师事务所律师，委托权限：特别授权。被告：天安人寿保险股份有限公司商丘市永城支公司，住所地：河南省永城市文化路永兴路交叉口西100米路北，统一社会信用代码：91411481MA3XDJAQ1R。负责人：谢风云，经理。被告：天安人寿保险股份有限公司，住所地：北京市石景山区古城南街**院**楼****，统一社会信用代码911100006074251442。法定代表人：陈映东，经理。二被告委托诉讼代理人：董艳琴，女，1982年7月20日出生，汉族，住河南省商丘市，系该公司员工。二被告委托诉讼代理人：赵坤龙，男，1988年11月16日出生，汉族，住河南省商丘市睢阳区，系该公司员工。原告黄连芝与被告天安人寿保险股份有限公司商丘市永城支公司、天安人寿保险股份有限公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年11月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人梁汉卿、二被告之委托诉讼代理人董艳琴、赵坤龙到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告黄连芝向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判决被告赔偿原告保险金130000元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年10月11日，原告黄连芝在天安人寿保险股份有限公司商丘市永城支公司（被告一）购买天安人寿爱守护（至尊保）终身重大××保险，基本保险金额130000元，原告支付保险费6346.60元，被告向原告出具保险单，保险单盖有天安人寿保险股份有限公司（被告二）保险合同专用章，原被告保险合同成立并生效。2020年6月29日，原告黄连芝因病在安徽省立医院住院治疗，诊断为：××、急性心肌梗死，并进行冠状动脉搭桥手术。原告所患××符合保险合同6·13C组序号1、2范畴，且在保险期限内。根据保险合同约定，被告应赔付原告重大××基本保险金130000元。原告理赔时，被告拒绝赔付。为维护原告的合法权益，特诉之贵院，请依法支持原告的诉讼请求。二被告辩称：基本案情为黄连芝于2019年10月10日在我司为自己购买天安人寿守护（至尊保）重大××保险，保额为13万元。2020年9月28日原告向我司提出理赔申请，接到申请后我司开展调查，查询到被保险人前期CT检查提示腔隙性脑梗死，属于既往病史未如实告知，我司立即于当日作出拒付且解除保险合同的决定并向对方送达。一、投保人存在未如实告知的情形，违反了《保险法》16条的规定，是一种违法行为。《保险法》第16条赋予了投保人如实告知义务，法条原文为“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”，本案中，××保险个人业务投保单客户告知信息11中明确询问了“是否打算或正在或过去五年内接受过X光、超声波……等内窥镜、病理活检、验血、尿等检查，检查结果提示异常”。投保人黄连芝在被保险人告知一栏中勾选了“否”。但根据我司调查情况显示黄连芝在2019年1月12日在涡阳县中医院做过CT检查，该报告单显示检查结果为1、腔隙性脑梗死可疑，2、老年性脑改变，3、鼻窦炎。即投保人投保时，在我司明确询问被保险人是否存在检查结果提示异常情况下，隐瞒了被保险人的既往病史，成立未如实告知，我司按照法律规定享有合同解除权。二、我公司解约拒赔事实充分、法律依据非常充分，且已经尽到我司的举证责任。《保险法》16条第二款、第三款规定：投保人故意或重大过失未履行全款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中，黄连芝2019年1月12日在涡阳县中医院做过CT检查，该报告单显示检查结果为1、腔隙性脑梗死可疑，2、老年性脑改变，3、鼻窦炎。但其在投保时未如实告知，我司行使的是解约权，解约权对应的我公司的证明义务是两个：1、被保险人投保前确实存在某种情况；2、投保时，投保人确实没有如实告知该情况。我司现已向法院提供被保险人的检查报告单，用以证明被保险人投保前存在既往病史，也向法院提交了个人业务投保单，用以证明投保人在投保时，在我司对投保人及被保险人情况进行明确询问时，向我司隐瞒了被保险人的既往病史。三、我司已依法行使合同解除权，与投保人间的保险合同依法解除，依法不应承担给付保险金责任。我司在2020年9月28日后接到原告理赔申请后发现其存在未如实告知情形，我司当日便做出解约决定并于9月30日向对方送达解约通知书，邮件号码为XA53476522241，即我司已经按照法律要求行使解约权。四、提请法庭审查投保人在本案中的违法行为对合同的影响。本案中投保人存在既往病史未如实告知，该种行为违反了保险法的最大诚信原则，也极大地伤害了保险市场的公平性。这种违法且违反诚实信用原则的行为对大多数遵纪守法的投保人是最大的伤害，对保险市场也是极大的冲击。如果投保人未如实告知，保险人正常行使解除权的行为都不能得到法院的支持，那么将会让更多像该案投保人一样的人，无视法律及道德，一旦保险公司拒赔便诉诸法院，利用自己的弱势地位博取同情，长此以往，保险市场将成为畸形的庇护不良企图的人的市场。综上所述，我司请求永城市人民法院驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2019年10月11日，原告与被告签订《保险合同》，原告黄连芝在被告处投有天安人寿爱守护（至尊保）终身重大××保险，被保险人为黄连芝，基本保险金额130000元，保险期间终身，保险费6346.6元，交费期间20年。《保险合同》中第2.3.6重大××保险金。××分为A、B、C、D、E、F六组，××分组。××保险金的给付次数以一次为限，××的保险责任终止。××保险金的累计给付次数以六次为限，当累计给付达到六次时，本合同终止。××原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，××，××保险金。第6.13重大××分组，第C组包括急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、××等。第5.1条明确说明与如实告知。您故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除本合同。您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，并不退还本保险实际交纳的保险费。您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，但将退还本保险实际交纳的保险费。2019年1月12日原告黄连芝在安徽省涡阳县中医院颅脑CT检查，该报告单显示检查结果为1、两侧基底腔隙性脑梗死可疑，建议结合临床；2、老年性脑改变；3、副鼻窦炎。2020年6月29日，原告因病到安徽省立医院住院治疗，经诊断为1、××；2、急性心肌梗死；3、心绞痛。原告于2020年7月22日行不停跳主动脉-冠状动脉搭桥术，手术顺利，于2020年7月31日出院。原告黄连芝在2020年6月29日在安徽省立医院住院期间做颅脑CT检查，检查结果为：1、颅脑CT平扫未见明显异常；2、××，真菌感染不除外。2020年9月28日，原告向被告申请理赔，被告于当日向原告出具《理赔拒付申请书》，理赔结论：拒绝偿付，原因：不如实告知。原、被告就赔偿事宜协商未果，原告诉至本院。上述事实，有当事人陈述、《保险合同》、病历等证据材料在卷佐证。本院认为，原告黄连芝在被告天安人寿保险股份有限公司商丘市永城支公司投保的天安人寿爱守护（至尊保）终身重大××保险，是双方在平等自愿的基础上真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，保险合同成立并生效，对双方均具有法律约束力，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。被保险人黄连芝在保险期间患有××、急性心肌梗死并进行不停跳主动脉-冠状动脉搭桥术，属于保险范围，被告应当按约定向原告赔付保险金。被告天安人寿保险股份有限公司商丘市永城支公司在为原告投保时未对原告身体健康情况做基本的检查与调查了解，本身存在过失。双方签订的保险合同中免责条款属于格式条款，除合同最后有当事人签名外未提交其他相应证据证明对投保人对免责条款做出明确的告知、说明及解释。且被告所提交证据中仅显示原告体检结果为1、腔隙性脑梗死可疑，2、老年性脑改变，3、鼻窦炎，并没有原告被确诊治疗的证据，原告在涉案手术前的检查中，也没有上述体检症状，原告所要求理赔的××与被告提交的检查报告单中陈述的××也不存在因果关系，故被告以原告未履行如实告知义务为由要求解除合同驳回原告诉讼请求的辩称理由不成立，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十七条之规定，判决如下：被告天安人寿保险股份有限公司、天安人寿保险股份有限公司商丘市永城支公司赔偿原告黄连芝保险金130000元，于本判决生效后十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当以照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1450元（已减半），由被告天安人寿保险股份有限公司、天安人寿保险股份有限公司商丘市永城支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审判员 王 艳二〇二〇年十二月十七日书记员 陆美岩