河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫13民终7165号上诉人(原审被告)：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地南阳市工业路**。负责人：吴文光，任公司经理。委托诉讼代理人：贺玉宽，河南鼎新律师事务所律师。委托诉讼代理人：贺玉平，河南鼎新律师事务所律师。原审原告(原审原告)：南阳市远航商贸有限公司，，住所地南阳市工业南路**法定代表人：梅振波，该公司负责人。委托诉讼代理人：陈爱令，河南大为律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称人保财险南阳公司）因与被上诉人南阳市远航商贸有限公司（以下简称远航商贸公司）财产保险合同纠纷一案，不服河南省南阳高新技术产业开发区人民法院（以下简称一审法院）（2020）豫1391民初1719号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月22日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。人保财险南阳公司上诉请求：1.请依法撤销原判,改判人保财险南阳公司按照机动车损失保险合同约定赔付远航商贸公司保险金100723元;2.一、二审诉讼费用由远航商贸公司承担。事实和理由：原审判决人保财险南阳公司赔付远航商贸公司保险金140723元错误。首先,根据南阳市公安交管部门的道路交通事故认定书和本案的事实,豫Ｒ×××**号小型客车行驶时驶入低洼道路积水中,致使车辆受损。而鉴定评估机构将被保险车辆损失鉴定评估达140723元错误,因豫Ｒ×××**号小型客车注册登记于2011年12月份,2019年元月份投保时保险金额为202864元,到发生交通事故时已使用7年半,根据车辆使用的特性和折旧磨损,其部分配件已经老化、磨损,甚至达到更换程度。但鉴定评估机构鉴定评估时未通知人保财险南阳公司参与,致使人保财险南阳公司无法确认损失状况，现结合本案证据和事实,其中车辆前左右大灯(各7200元)、车身线束4700元、节气门体1700元、驾驶室线束4850元等,鉴定评估机构将其鉴定为受损错误,因以上汽车部件涉水后不会造成损坏,仅予以维修处理(如烘干、整理)即可，根本无需更换。故,该鉴定评估报告明显不真实、不客观，鉴定评估结论错误,但原审仍予以采信明显不妥,请二审审查核实。2020年6月19日开庭当天出具,本次交通事故发生于2019年6月5日,人保财险南阳公司认为无法确认被保险车辆实际维修数额。因根据一般车辆所有人的车辆使用观念、维修观念和财物的珍惜观念,当自己的车辆损坏后要到4S店或者维修资质比较好、维修质量比较好及口碑好的车辆维修点进行维修保险,具有其损失将由保险公司赔付的心态和思维逻辑。而豫Ｒ×××**号小型客车也属于一部好车,抛开车辆投保有车辆损失保险,将来损失由保险公司赔付的常理,却到一个汽车配件市场卖汽车配件的门市部进行大型维修明显不符合常理,耐人寻味,其中另有隐情。最后,根据南阳市天衡旧机动车价值评估报告书取价依据:综合4S店及二类修理厂、配件市场行情等,其鉴定评估损失为140723元。因综合4S店、二类修理厂、配件市场所售配件不同,配件有原厂件、副厂件,还是其他厂件,其价格明显不同,以及维修收费标准也明显各不相同,存在维修差价,这是市场行情和客观事实。结合本案事实,本案鉴定时受损车辆已维修完毕,损坏的项目是哪些、是维修还是更换,是原厂件、是副厂件,还是其他厂家配件,不得而知,实际车辆维修数额同样不得而知。而原审依据鉴定评估结论判决错误,势必造成远航商贸公司从中额外获利,无法预防道德风险。豫Ｒ×××**号小型客车损失涉及部分车辆发动机损失,依据机动车损失保险合同约定,车辆发动机损失人保财险南阳公司免责,人保财险南阳公司不承担赔付责任。远航商贸公司辩称，远航商贸公司向鉴定专家咨询过大灯进水会出现氧化必须更换，车身线进水也必须更换，修理厂的问题虽然不是4s店但是属于原厂配件所以费用会比较高，是合理的。远航商贸公司向一审法院起诉请求：1.人保财险南阳公司支付远航商贸公司保险金140723元；2.本案诉讼费、鉴定费由人保财险南阳公司承担。一审法院认定事实：2019年6月5日22时30分许，陈宁驾驶车牌号为豫Ｒ×××**小型客车，沿南阳市G312国道（旧）自北向南行驶至南阳市××机场北××路交叉口向北200米处时，因观察不周而致车辆行驶进入路面积水中，造成豫Ｒ×××**小型客车被淹，车辆受损的道路交通事故。南阳市公安局交通管理支队交通事故处理一大队于2019年7月12日作出了第411301420190007431号道路交通事故认定书，证明了事故的发生。2020年5月21日，南阳市天衡旧机动车鉴定评估有限公司作出了南阳天衡评估（2020）机评鉴字第WL005号鉴定意见书，鉴定意见为车牌号豫Ｒ×××**小型客车在事故中的损失价值140723元。远航商贸公司为此支付鉴定费6000元。涉案豫Ｒ×××**小型客车在人保财险南阳公司购买了交强险和机动车损失险、第三者责任险、无法找到第三方特约险、不计免赔率商业保险，未购买机动车涉水险，其中车辆损失险为202864元，保险期限自2019年1月17日起至2020年1月16日止。中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款第六条规定：保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿，其中第（四）项为“雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴”。免责条款第十条规定：下列损失和费用，保险人不负责赔偿，其中第（八）项为“发动机进水后导致的发动机损坏”。一审法院认为，远航商贸公司与人保财险南阳公司签订的机动车保险合同合法有效，一审法院予以确认。远航商贸公司在使用承保车辆的过程中，发生保险事故造成车辆受损，且该保险事故发生在合同有效期内，故人保财险南阳公司应按照合同约定和法律规定履行赔付义务。本案双方争议焦点为：远航商贸公司未在投保机动车涉水险的情况下，因涉水造成机动车发动机损坏，人保财险南阳公司是否承担保险赔偿责任。根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”之规定，人保财险南阳公司应当对保险合同中免除其责任的条款，在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。对此，人保财险南阳公司并未提供证据证明已向远航商贸公司作出足以引起远航商贸公司注意的提示及说明义务。另根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”。本案签订保险合同时采用的是保险人提供的格式条款。而且按通常理解，发动机损坏应当属于机动车损失。本案中，人保财险南阳公司没有证据证明其在订立合同时尽到了明确说明的义务，因此，《保险条款》第十条第（八）项免责条款不发生法律效力，人保财险南阳公司应当对远航商贸公司的车辆损失承担保险赔偿责任。关于远航商贸公司诉请维修费140723元，远航商贸公司车辆受损后经一审法院委托有评估资质的评估机构对车辆损失进行了评估，并出具了车辆定损报告。同时，远航商贸公司的事故车辆已经实际维修，并向一审法院提交了维修费票据149000元，予以印证。故远航商贸公司诉请要求人保财险南阳公司赔偿车辆损失140723元，理由正当，一审法院予以支持。关于人保财险南阳公司辩称评估公司出具的评估报告书评定的车辆损失数额过高等理由，该评估意见书系一审法院委托评估公司出具的相关证据材料，评估公司作为依法成立的专业评估机构，应当客观公正、实事求是对一审法院委托评估的事故车辆作出评估，并对评估意见负责，在人保财险南阳公司提出异议后，一审法院为此向该涉案车辆的维修单位进行了调查核实，人保财险南阳公司也未提交证据证明维修费用与实际车辆损失不符或者虚假的证据，故人保财险南阳公司的辩解理由一审法院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十条规定，判决：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司于判决生效后十日内赔付南阳市远航商贸有限公司保险金140723元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3114元，鉴定费6000元，共计9114元，由南阳市远航商贸有限公司负担3000元，中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司负担6114元。本院二审期间，当事人均未提交新证据。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，本案中，双方所签订的保险合同真实有效，远航商贸公司的保险车辆在保险期间内受损，人保财险南阳公司应予以赔偿。现人保财险南阳公司上诉对一审中做出的鉴定报告提出异议，认为该报告认定的赔偿数额过高。该鉴定意见是经一审法院委托作出，鉴定机构有相应的鉴定资质，且有维修发票和维修清单可以证实车辆的损失，人保财险南阳公司虽对鉴定结论有异议，但其未提交证据反驳该鉴定结论，对其上诉理由本院不予采信。一审法院依据鉴定结论、维修发票确定车辆损失数额并无不当，本院予以维持。综上所述，人保财险南阳公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费800元，由中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司负担。本判决为终审判决。审判长  卢国伟审判员  李君彦审判员  刘 洋二〇二〇年十二月二十九日法官助理高家骏书记员杨璐