河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫13民终6424号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司，住所地，南阳市工业路**。法定代表人：吴文光，公司经理。委托诉讼代理人：鞠哲，河南雷鸣律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：王建文，男，汉族，生于1963年1月2日，，住邓州市被上诉人（原审原告）：张东军，男，汉族，生于1976年12月5日，，住河南省南阳市宛城区委托诉讼代理人：杜建设，河南世长律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜昱星，河南世长律师事务所律师（实习）。被上诉人（原审被告）：刘学东，男，汉族，生于1962年10月1日，，住邓州市上诉人中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称人民财保南阳分公司）因与被上诉人王建文、张东军、刘学东财产保险合同纠纷一案，不服河南省邓州市人民法院（以下简称一审法院）（2020）豫1381民初4711号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月25日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。人民财保南阳分公司上诉请求：1．撤销原判，依法改判或发回重审；2．王建文、张东军承担本案诉讼费用。事实和理由：本次事故驾驶员没有合法、有效的从业资格证，属于商业三者险约定的免赔情形。首先，“驾驶营运性机动车无交通运输管理部门合法的许可证书或必备证书”属于机动车第三者责任保险明确约定的免责条款。本案车辆在公安交通部门注册登记为营运性车辆，而不是以车辆是否装载货物为标准确定的，驾驶营运性车辆上路必须具备从业资格证。其次，保险单重要提示部分通过粗体加黑的方式对免责条款进行了提示和明确说明，故本案免责条款合法有效，应当受到法律保护，即人民财保南阳分公司在商业三者险内不承担赔偿责任。王建文辩称，双方的保险合同中的免责条款并未明确写明从业资格证是免责条款，保险公司并未尽到明确说明的义务。截止到目前王建文也未收到保险条款，人民财保南阳分公司仅交给王建文交强险、商业险的保险单，并未提供保险条款。人民财保南阳分公司所称的“许可证书或者其他必备证书”王建文截止目前并未看到，即使确有该项条款也属于条款含义不清，人民财保南阳分公司未尽到明确说明义务。刘学东并不是从事货运运输，有车辆行驶时照片为证，确实为空车。刘学东持有A2驾驶证，具有驾驶本案车辆的资格，没有从业资格证与事故的发生并无必然的因果关系，也不能显著增加机动车发生交通事故的概率，不能成为免除第三者赔偿责任的免责事由。张东军辩称，同意王建文的答辩意见。刘学东辩称，刘学东是帮车主保养车的，从未参加营运性活动，由交警提供照片为准，保险公司应当赔付。王建文、张东军向一审法院起诉请求：1.判令人民财保南阳分公司、刘学东赔偿王建文、张东军损失61363元；2.本案的诉讼费由人民财保南阳分公司、刘学东承担。一审法院认定事实：王建文系豫Ｒ×××**重型仓栅式货车所有人，雇佣张东军为该车驾驶人，2019年6月4日张东军为该车在人民财保南阳分公司处购买交强险、第三者责任保险、不计免赔险，其中第三者险为300000元，并按期缴纳了保险费。“中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款”第三条：本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人；第六条：保险期间内，被保险人或者允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车直接损失，保险人依照本保险合同约定负责赔偿，（一）碰撞。第八条：在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车辆的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：（一）、事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车辆或者遗弃被保险机动车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；（二）、驾驶人有下列情形之一者：1.饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；2.无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；3.驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符的机动车；4.实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；5.驾驶出租汽车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其它必备证书；6.学习驾驶时无合法教练员随车指导；7.非被保险人允许的驾驶人。2020年1月15日，张东军允许刘学东帮忙将豫Ｒ×××**重型仓栅式货车车辆从邓州市开回南阳，在南阳市××Ｇ312（沪霍线）刘学东驾驶的豫Ｒ×××**重型仓栅式货车车辆与郭万**驾驶的小型轿车G18N1E发生碰撞，经南阳市公安局交通管理支队出具道路交通事故认定书，认定驾驶人刘学东负事故的全部责任。为赔偿事宜，王建文要求人民财保南阳分公司在交强险和第三者险中进行赔偿，人民财保南阳分公司于2020年4月24日出具“机动车保险拒赔告知书”，不予赔付。为G18N1E小型轿车损失情况，人民财保南阳分公司于2020年8月24日出具“保险车辆损失情况确认书”，定损金额为46554元；由于受损车辆前保险杠损坏严重，更换保险杠费用为14809元；受损车辆实际支出修理费用为61363元。由于人民财保南阳分公司不予赔偿，为此，王建文、张东军诉至一审法院，请求判如所请。一审法院认为，王建文雇佣司机张东军为豫Ｒ×××**重型仓栅式货车驾驶人，张东军允许刘学东驾驶豫Ｒ×××**重型仓栅式货车，期间的雇佣及委托驾驶关系成立。张东军作为投保人把豫Ｒ×××**重型仓栅式货车在人民财保南阳分公司购买了交强险和第三者商业险，并交纳了保险费，张东军与人民财保南阳分公司之间的保险合同依法成立，应予保护，合同双方应严格按照合同约定，自觉履行合同所确定的义务。张东军允许刘学东驾驶豫Ｒ×××**重型仓栅式货车，刘学东在驾驶豫Ｒ×××**重型仓栅式货车过程中与G18N1E小型轿车发生碰撞，经交警部门认定刘学东负事故全部责任，为支付G18N1E小型轿车维修费用，豫Ｒ×××**重型仓栅式货车所有人王建文、投保人张东军依据保险合同要求人民财保南阳分公司赔偿受损车辆维修费46554元，理由正当，予以支持；关于保险杠赔偿14809元的请求，根据人民财保南阳分公司“保险车辆损失情况确认书”显示，第三者车辆损失换件件数：4、换件金额42550元，工时费金额4004元，定损金额为46554元；“损失车辆情况确认书零部件更换项目清单”显示，零部件为：1.左前大灯、左前叶子板、左内支撑、内骨架左，金额为42550元；“车辆损失情况确认书修理项目清单”显示，修理项目名称3、喷漆，前保险杠皮，6、7、8为拆装工时费。以上证明人民财保南阳分公司在定损时确认更换4个部件，对前保险杠只是确认为喷漆。结合王建文提交证据照片显示，受损车辆与肇事车辆只是左前方碰撞，对此，王建文要求人民财保南阳分公司、刘学东赔偿更换受损车辆保险杠的请求，不予支持。人民财保南阳分公司辩称，因驾驶人无从业资格证，王建文要求赔偿受损车辆维修费及更换保险杠的请求，商业险不予赔偿，驳回王建文、张东军诉讼请求的理由。根据保险合同条款，对驾驶人驾驶车辆未作出要求有从业资格证的约定，驾驶人持有所驾驶车辆的准驾驶资格证，所驾驶的车辆亦未违反保险合同关于保险人免责条款的约定；《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第一款规定，驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证；第四款规定，驾驶人应当按照驾驶证载明的准驾车型驾驶机动车。根据双方合同约定和法律规定，对于驾驶人驾驶机动车只规定必须持有准驾车型驾驶证，故人民财保南阳分公司辩解不支付维修费的理由，不能成立，不予支持；辩解不支付更换保险杠的理由成立，予以支持。人民财保南阳分公司赔偿范围为：受损车辆维修费46554元，首先在交强险中赔偿2000元，剩余44554元在第三者商业险中进行赔偿。由于受损车辆损失人民财保南阳分公司已在保险金中给予足额赔偿，刘学东不再承担支付赔偿金的责任。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、《中华人民共和国民法通则》第一百一十二条、《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决：一中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司于判决生效后二十日内赔付王建文、张东军保险金46554元；二、驳回王建文、张东军其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1534元，减半收取767元，由中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司负担581元，王建文、张东军负担186元。本院二审期间，当事人均未提交新证据。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，本案争议的主要焦点为：交通事故中驾驶人不具备道路货物运输从业资格证，保险公司是否应承担赔偿责任。本案中，驾驶人刘学东没有从业资格证，并不代表其驾驶能力的降低，也没有证据证实无从业资格证会显著增加承保车辆的危险程度。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对于保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头的形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。该条款包含了保险人对于免责条款负有提示和明确说明两项法定义务，人民财保南阳分公司虽然在保险合同中对相关免责条款的字体进行了加粗加黑处理，但该行为只能认定其对投保人履行了提示义务。且该免责条款中关于“许可证书或者其他必备证书”的表述过于笼统，并没有明确交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书的名称及类型，也没有对核发部门作具体说明，因此应认定人民财保南阳分公司并未对该免责条款的概念、内容及其法律后果作出令投保人明确知晓的解释，其对该免责条款未履行明确说明义务，该免责条款无效。综上，人民财产保险南阳公司的上诉理由不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费963元，由中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司负担本判决为终审判决。审判长  卢国伟审判员  李君彦审判员  刘 洋二〇二〇年十二月七日法官助理高家骏书记员杨璐