广西壮族自治区柳州市柳江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0206民初3459号 原告：中国农业银行股份有限公司柳州柳江支行，住所地：柳州市柳江区拉堡镇柳东路**。统一社会信用代码：91450221898793165J。 负责人：宋超，该行行长。 委托诉讼代理人：韦力，男，1966年10月16日出生，该行柳江个人金融部客户经理，现住柳州市柳江区。 委托诉讼代理人：李智，女，1975年6月8日出生，该行柳江个人金融部客户经理，现住柳州市柳江区。 被告：赵章，男，1968年3月5日出生，汉族，身份证住址为柳州市城中区，现租住柳州市。 原告中国农业银行股份有限公司柳州柳江支行（以下简称“农行柳江支行”）与被告赵章信用卡纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司柳州柳江支行的委托诉讼代理人李智、被告赵章到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行柳江支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告连带归还配偶石美英欠原告信用卡款：422547.46元。其中（1）普通消费欠款54728.11元。本金：19996.73元，利息(含额度内分期）31958.87元,逾期还款违约金2702.51元；取现手续费70元。（2）汽车分期欠款367819.35元:本金151525.25元、过期分期手续7200元，己过期分期利息207121.13元，己过期分期逾期还款违约金1972.97元。（截止至2020年9月24日今后欠款按约定另行计算至还清为止）。2、本案诉讼费及其他费用由被告承担。 事实和理由：被告的配偶石美英于2013年12月24日本人向原告提交信用卡申请。原告卡部中心于2013年12月30日制卡成功。卡号为：62×××60。永久信用额度为20000元。被告在办卡时并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称“《章程》”）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称“《领用合约》”）的全部内容并签字确认。（1）普通消费卡从2014年1月份开始使用该卡进行第一笔消费，在透支款项到期后被告未能按时归还欠款，于2015年7月11日产生逾期，虽部分款项能按期归还，但存在严重的拖欠现象。截止至2020年9月24日，经多次催收，被告普通消费欠款54728.11元。本金：19996.73元，利息（含额度内分期）：31958.87元，逾期还款违约金：2702.51元。取现手续费70元。（2）被告配偶石美英于2013年12月24日，到原告申请办理信用卡汽车专项分期抵押业务，经原告调查，被告为个体户，具有完全民事行为能力，提供的资料完整、真实、有效。被告配偶已经与柳州市合隆汽车销售服务有限公司签订了奥迪Ａ62.0Ｔ型汽车的购车合同，合同金额为人民币300000元，已付购车订金20000元，达到原告汽车分期业务的申请要求，可申请信用卡汽车专项分期购车业务，采用以本车抵押的方式办理，申请分期金额人民币300000元，分期手续费10.8%分期期数36期，2014年1月10日被告信用卡办理开户成功，卡号：62×××60,永久性额度20000元，专项分期额度300000元。被告与原告于2014年1月03日签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，编号：柳江农行（2014）第0000016，于2014年1月10日完成专项分期交易。自2015年7月起，被告分期资金产生逾期，经多次催收被告2020年9月24日汽车分期欠款人民币：367819.35元：本金：151525.25元、过期分期手续7200元，已过期分期利息207121.13元，已过期分期逾期还款违约金1972.97元。（截止至2020年9月24日今后欠款按约定另行计算至还清为）。在履行还款期间，被告配偶石美英未按约定履行还款义务，原告多次向被告配偶石美英催收未果。原告认为被告配偶的上述行为己经构成严重违约，为维护原告的合法权益，根据我国《民事诉讼法》及《合同法》相关规定，特此向人民法院提起诉讼，请求法院依法判决。 赵章辩称，不同意原告的诉讼请求，即不同意由被告赵章连带归还石美英所欠原告的信用卡所有本金、利息、违约金和手续费，也不同意本案诉讼费由赵章承担。虽赵章与石美英原系夫妻关系，但石美英向原告办理信用卡用于消费的事实，赵章不知情，该消费贷款也未用于被告与石美英夫妻关系期间的共同生活。被告与石美英从2012年12月起，分居生活，生活及财务相互独立，互不干涉。石美英用信用卡所购买的车辆，被告仅听其购买，但从未见过更未使用。石美英于2015年7月21日在来宾市坠亡，生前在外大量举债，还办有中国建设银行、民生银行、光大银行、招商银行、交通银行的信用卡。石美英死亡前的大量举债，被告均不知情，本案石美英所申请的信用卡，亦没有被告的任何签字，也没有任何被告表示担保的材料，故该信用消费系石美英生前的个人消费，与被告无关。此外，石美英死亡后，其个人财产均用于归还承担抵押担保责任或归还债务，被告未参与到其财产的处置，也未继承石美英的任何财产，不应当对石美英的本案债务承担还款责任。综上所述，在被告前配偶石美英所借信用卡债务中，被告不知情、也未收益；石美英所借债务金额特别巨大，从事赌博放高利贷等违法活动，借款用于挥霍浪费，并没有用于夫妻日常生活、合理消费，请求法院驳回原告对被告的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。 农行柳江支行提供的证据有：1、申请人开卡申请表、《领用合约》；2、账户详细信息；3、账户催收资料信息；4、额度调整查询；5、信件催收通知单；6、石美英的死亡证明书。证据1拟证明被告原配偶石美英向原告申请开卡和领卡的事实；证据2拟证明石美英信用卡欠款情况；证据3拟证明原告在不知石美英死亡的情况下向石美英催收欠款的事实；证明4拟证明原告向石美英授权情况；证据5拟证明原告原告发送给石美英和被告赵章的催收函；证据6拟证明信用卡使用人石美英死亡的事实。 赵章提供的证据有：1、假离婚证、未再婚声明；2、写给赵群的借条；3、情况说明；4、刑事侦查卷宗（复印件）；5、石美英与张燕丽短信记录；6、石美英进行六合彩赌博的电脑记录；7、来宾市兴宾区人民检察院的兴检公刑诉[2017]78号起诉书。证据1拟证明石美英制作假的离婚证用于骗取贷款；证据2拟证明石美英将名下车辆用于抵押借款的事实；证据3拟证明石美英与被告在婚姻存续期间分居生活，其个人借款与被告无关的事实；证据4、7拟证明石美英向扈海波等人借款用于赌博，扈海波等人在催债过程中过失致石美英死亡的事实；证据5、6拟证明石美英在生前借款用于赌博的事实。 经庭审质证，赵章对农行柳江支行的所有证据的真实性无异议，但认为证据1中石美英所填写的信息系虚构的，对证据3、5认为原告从未向被告赵章催收过；证据2、4被告不知情，与被告无关；证据6无异议。原告对被告赵章提供证据的真实性均无异议，但被告应在继承石美英遗产的范围内承担还款责任。 经审查证据，原、被告所提交的所有证据，双方对真实性均予以认可，证据来源真实、合法，本院对证据的真实性、合法性予以认定，确认为本案有效证据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告赵章与信用卡申领、使用人石美英原系夫妻关系。在双方婚姻关系存续期间，石美英于2013年12月24日到原告营业网点申请开立金穗贷记卡，并于当日签字确认表示已阅读和了解《章程》及《领用合约》的全部内容，并自愿遵守相关规定。在申请办理信用卡同日，石美英还向原告递交了《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，并提供了其与柳州市合隆汽车销售服务有限公司签订了奥迪牌Ａ62.0Ｔ标准型小型汽车的购车合同，用以向原告申请信用卡购买汽车分期付款业务，申请分期付款金额300000元，用于向柳州市贺**汽车销售服务有限公司购买奥迪牌Ａ62.0Ｔ标准型小型汽车一辆。原告经审核通过后，卡部中心于2013年12月30日制卡成功，卡号为：62×××60，普通消费的永久信用额度为20000元。同时，经原告审核，认为石美英的信用卡分期付款申请达到原告对汽车分期业务的申请要求，可申请信用卡汽车专项分期购车业务，采用以本车抵押的方式办理，分期金额人民币300000元，分期手续费10.8%，分期期数36期。2014年01月03日，原告与石美英签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（编号：柳江农行（2014）第0000016），2014年01月10日原告向石美英的指定分期商户完成专项分期交易。石美英领卡后于2014年01月开始使用。2015年07月产生透支款项后逾期未予归还之情形。经原告多次催收，石美英既未能归还普通消费的透支款项，也未能按照信用卡分期专项商户分期业务的借款合同约定按期支付购车用款。截止至2020年09月24日，经多次催收，石美英信用卡的普通消费欠款54728.11元，其中：本金19996.73元、利息（含额度内分期）31958.87元、逾期还款违约金2702.51元、取现手续费70元；汽车分期欠款367819.35元，其中：本金151525.25元、过期分期手续费7200元，已过期分期利息207121.13元、已过期分期逾期还款违约金1972.97元。 另查明，石美英死亡前，对外大量举债。2015年7月21日在案外人李大立、扈海波、邸道前、郑宏星、陈冰明、张燕丽向石美英索取债务过程中，石美英在广西壮族自治区来宾市兴宾区“浩康客房部”从403号客房卫生间窗户坠亡。 还查明，石美英户下成员有石美英和被告赵章二人。本案中，未发现被告赵章继承石美英的任何遗产，也未发现石美英的其他继承人信息。 本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告赵章的前配偶石美英申请信用卡填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》时已签名确认同意遵守《章程》及《领用合约》，同时认可已阅读全部申请材料和知晓信用卡产品的相关信息；原告农行柳江支行也同意向石美英核发信用卡，由此，石美英与原告农行柳江支行之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该合约未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合约当事人均应按照约定全面履行各自的义务，原告已按约履行了义务，但石美英使用信用卡透支消费和办理分期业务后，未按《领用合约》、《章程》以及《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定按时向原告履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。故本院对原告在本案中主张的消费款、利息、逾期还款违约金、手续费等合计422547.46元（利息、违约金暂计至2020年9月24日，此后金额按照合同约定计算至还清消费金额之日止）符合信用卡领用以及分期付款合同的有关规定，本院对原告所主张的数额予以确认。 因石美英死亡，原告在本案中向被告赵章提起诉讼并要求其承担石美英申领信用卡的普通消费和分期业务的还款责任，本院做如下分析：赵章在本案中，同时兼有两个法律身份：一是石美英的配偶；二是石美英的法定继承人。因此本院将从两个方面对赵章应承担的责任进行分析认定。 一、本案是否为赵章与石美英的夫妻共同债务？石美英申领信用卡并产生消费系在赵章与石美英的夫妻关系存续期间，原告据此主张涉案债务系赵章与石美英的夫妻共同债务，要求赵章承担清偿责任。对此本院认为，根据信用卡的性质以及申领程序来看，信用卡其主要为原告依据申请人个人的信用情况和经济情况进行核发，其申领过程未经被告赵章的确认。且从赵章提交证据反映的事实，除了本案信用卡消费款外，石美英还对外还欠有大额债务。石美英的本案的信用卡消费金额已经超过家庭日常生活需要，原告以涉案债务为赵章与石美英的夫妻共同债务，应当由原告举证证实涉案债务用于赵章与原告的夫妻共同生活、共同生产经营或基于赵章与原告的共同意思表示。原告未能依照法律规定提供相应证据，故本院对原告主张的夫妻共同债务不予认定。 二、赵章是否应以石美英法定继承人的身份承担还款责任？《中华人民共和国继承法》第三十三条规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”本案中，赵章作为石美英的法定继承人，虽本案中未发现被告赵章继承石美英的任何遗产，但亦未有任何证据证实赵章放弃对石美英财产的继承权利，故赵章应当在其继承石美英的财产的范围内对本案债务承担偿还责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、被告赵章在其所继承信用卡申领人石美英的遗产范围内，向原告中国农业银行股份有限公司柳州柳江支行清偿信用卡欠款消费款、利息、逾期还款违约金、手续费等合计422547.46元（利息、违约金暂计至2020年9月24日，此后金额按照合同约定计算至还清消费金额之日止）； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司柳州柳江支行的其他诉讼请求。 案件受理费7638元，减半收取3819元，由被告赵章负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起五日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或柳州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审判员  曾俊全 二〇二〇年十二月二十九日 书记员  冯云燕