安徽省郎溪县人民法院民 事 判 决 书（2020）皖1821民初2558号原告：安徽郎溪农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省郎溪县建平镇郎川大道西路**，统一社会信用代码91341800556301773D。法定代表人：雷鸣，该银行董事长。委托诉讼代理人：胡丕公，该银行员工。被告：彭习成，男，1993年10月8日出生，汉族，住安徽省郎溪县。被告：陈欢，女，1994年12月28日出生，汉族，住安徽省郎溪县。被告：姚尚琦，男，1984年12月7日出生，汉族，住安徽省郎溪县。被告：肖云丽，女，1985年10月4日出生，汉族，住安徽省郎溪县。原告安徽郎溪农村商业银行股份有限公司（以下简称郎溪农商行）诉被告彭习成、陈欢、姚尚琦、肖云丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月26日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年11月25日公开开庭进行了审理。原告郎溪农商行委托诉讼代理人胡丕公，被告姚尚琦、肖云丽到庭参加了诉讼，被告彭习成、陈欢经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。郎溪农商行向本院提出诉讼请求：1.判令彭习成、陈欢归还借款本金200000元，利息37629.87元，本息合计237629.87元（利息计算至2020年10月20日。以200000元为基数，自2019年2月12日至2020年2月12日，按年利率9.14%计算；逾期部分2020年2月13日至2020年10月20日，按年利率13.71%标准计算），剩余利息按年利率13.71%续算至本金实际还清之日。2.判令被告姚尚琦、肖云丽承担连带清偿责任；3.判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：2018年2月6日，被告彭习成、陈欢与原告所属的飞里支行签订《安徽郎溪农村商业银行“金农易贷·福农卡”个人借款（担保）合同》，自2018年2月6日至2020年2月6日期间，原告向彭习成、陈欢提供额度200000元的保证贷款，在借款额度有效期内，彭习成、陈欢可以循环使用200000元资金。姚尚琦、肖云丽在合同上签字，同时也在保证人贷款承诺书上签字。借贷双方约定到期一次性还本付息，借款逾期部分在约定利率的基础上加收利息50%（13.71%）。借款合同签订后，被告于2019年2月12日再次通过自助设备发放了三笔贷款金额，分别为80000元、101000元、19000元，合计借款200000元，用于餐厅改造、定制餐具，年利率9.14%，到期日为2020年2月12日。贷款到期后，被告未归还借款。彭习成、陈欢未作答辩。姚尚琦在庭审中答辩称：1.合同是在2018年签订的，当时彭习成在经营餐厅，2019年银行放款的时候，彭习成已经不再经营。原告没有核实情况，而且没有告知保证人放款情况，也没有对贷款进行评估及监管，且在签字时没有充分告知保证人签字的后果，也没有全程录音录像。2.希望银行能够减免利息，并先就借款人的财产主张权利。肖云丽在庭审中答辩称：1.原告在保证人签字时没有让保证人选择保证方式，直接让保证人承担连带责任，在签承诺书的时候也没有告知保证人签字的后果。2.原告的工作流程有失误，没有告知保证人合同重要条款，没有尽到告知义务，侵犯了保证人的知情权，且审核和监管不到位。3.希望银行能减免利息，逾期利率过高。郎溪农商行为支持其主张，提交以下证据：1.郎溪农商行营业执照复印件；2.彭习成、陈欢身份证及结婚证复印件，姚尚琦、肖云丽身份证及结婚证复印件；3.借款借据三份，交易流水、《安徽郎溪农村商业银行“金农易贷·福农卡”个人借款（担保）合同》、保证人贷款承诺书各一份。4.送达地址确认书。庭审质证时，姚尚琦对郎溪农商行提交的证据1、2、3无异议，对证据4不清楚。肖云丽对郎溪农商行提交的证据1、2无异议，自己未持有证据3中的合同及承诺书，对证据4不清楚。彭习成、陈欢未到庭进行质证。彭习成、陈欢、姚尚琦、肖云丽未提交证据。本院经审查认为，郎溪农商行提交的证据能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，本院依法予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月6日，彭习成、陈欢作为共同借款人，姚尚琦、肖云丽作为保证人，与郎溪农商行飞里支行签订一份《安徽郎溪农村商业银行“金农易贷·福农卡”个人借款（担保）合同》，由郎溪农商行向彭习成、陈欢提供可循环使用额度借款200000元。合同约定借款额度有效期间为2018年2月6日至2020年2月6日，单笔借款期限小于等于12个月；贷款年利率为浮动利率，单笔贷款利率为起息日同档次基准利率上浮110%，逾期还款罚息利率为贷款利率上浮50%；还款方式为到期一次性还本付息。合同第七条约定担保方式为最高额保证，由姚尚琦、肖云丽提供连带责任保证，担保范围包括合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用，保证期间为合同生效之日起到合同全部债务履行期届满后两年止。彭习成、陈欢在合同“借款人/共同借款人”处签字，姚尚琦、肖云丽在合同“保证人”处签字。2018年1月25日，姚尚琦、肖云丽向郎溪农商行出具保证人贷款承诺书，承诺为彭习成提供保证担保，担保金额为20万元，贷款期限36个月，并承诺对担保的债务（含本金、利息、复息、罚息、实现债权的费用等）承担不可撤销的连带保证责任，担保期限为贷款还款期限届满之日起二年。2019年2月12日，彭习成通过自助渠道借款合计200000元，贷款年利率为9.14%，还款方式为利随本清，借款到期日为2020年2月12日。借款到期后，彭习成、陈欢未归还借款本息，郎溪农商行为此诉至本院。本院认为，郎溪县农商行与彭习成、陈欢、姚尚琦、肖云丽签订的《安徽郎溪农村商业银行“金农易贷·福农卡”个人借款（担保）合同》，未违反法律的禁止性规定，合法有效，各方当事人均应依约履行各自的合同义务。郎溪农商行依约发放了借款，彭习成、陈欢未能按照合同约定期限及方式归还全部借款本息，其行为已构成违约，应依法承担相应的民事责任。郎溪农商行主张彭习成、陈欢归还借款本金200000元及相应利息的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于利息的计算方式，依照双方合同约定，2019年2月12日至2020年2月12日期间的利息，应按照年利率9.14%标准进行计算，自2020年2月13日起，应按照年利率13.71%标准计算。姚尚琦、肖云丽自愿为彭习成、陈欢上述借款提供连带责任保证，却未能在彭习成、陈欢未按约给付借款本息时履行还款义务，亦构成违约，应当依照合同约定及法律规定承担连带保证责任。彭习成、陈欢在庭审中抗辩称郎溪农商行未对借款人借款进行评估及监管，未让其选择保证方式及未告知其签字后果，且逾期利率过高。对此本院认为，姚尚琦、肖云丽对借款合同上的签名系其本人所签不持异议，其作为完全民事行为能力人，应当知悉其签字同意对彭习成的债务承担连带责任保证的后果，其未能举证证明郎溪农商行存在欺诈、胁迫等行为，使其违背真实意思提供担保，且借款双方约定的逾期利率未违反法律的禁止性规定，故本院对姚尚琦及肖云丽的抗辩意见，依法不予采纳。郎溪农商行主张姚尚琦、肖云丽对彭习成、陈欢上述债务承担连带清偿责任，未超出双方约定的保证范围及保证期限，符合法律规定，本院予以支持。姚尚琦、肖云丽承担保证责任后，有权向被告彭习成、陈欢追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告彭习成、陈欢于本判决生效之日起十五日内归还原告安徽郎溪农村商业银行股份有限公司借款本金200000元，并支付利息（利息计算方式：2019年2月12日至2020年2月12日期间，按照年利率9.14%标准进行计算，自2020年2月13日起，按照年利率13.71%标准计算利息至本判决确定的给付之日止）；二、被告姚尚琦、肖云丽对被告彭习成、陈欢上述债务承担连带清偿责任。被告姚尚琦、肖云丽承担保证责任后，有权向被告彭习成、陈欢追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4860元，由被告彭习成、陈欢、姚尚琦、肖云丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。审 判 长  孙莹莹人民陪审员  王素珍人民陪审员  万 虹二〇二〇年十二月四日书 记 员  王 蕾