四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1502民初7365号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司，住所地四川省宜宾市翠屏区人民路******,统一社会信用代码91511500MA65EYP274。 法定代表人：梅发贵。 委托诉讼代理人：罗蔺。 委托诉讼代理人：高伟。 被告：韩尔秀，女，1968年7月27日出生，汉族，住四川省长宁县。 被告：罗海西，男，1965年11月1日出生，汉族，住四川省长宁县。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称宜宾农商行）与被告韩尔秀、罗海西金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宜宾农商行的委托诉讼代理人罗蔺，被告罗海西、韩尔秀到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告宜宾农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告韩尔秀、罗海西偿还原告贷款本金149904元和从2018年10月21日至2020年9月21日的利息39299.42元(含罚息、复利）及从2020年9月22日至本息付清之日止的利息（含罚息、复利）;2020年9月22日以后的利息（含罚息、复利）按月利息10.39053‰计算;2.判令被告罗海西、韩尔秀位于翠屏区××号的抵押财产原告具有优先受偿权；3.判令被告承担诉讼费等实现债权的费用。事实与理由：被告韩尔秀、罗海西于2015年11月6日与原告下属沙坪分理处签订《个人借款合同》，合同约定借款金额17万元，用于偿还借款，期限36个月，2018年11月5日到期，利率6.92702‰，按月支付利息。用二被告的房屋作抵押担保，签订了《最高额抵押合同》，并办理了他项权利证。合同签订后，沙坪分理处依约发放了该笔贷款。贷款到期后，被告没有履行还款、付息义务，原告多次催收未果。被告的上述行为已违反《个人借款合同》、《最高抵押合同》的相关约定，为此，为维护原告合法权益，诉至贵院，请求判如所请。 被告韩尔秀辩称，钱是我们借的，但现在我们没有偿还能力，我们把钱借给了别人，他偿还不起我们就起诉了他，法院也判了，但是执行局没有执行下去，因为他没有钱，所以我们也没有钱拿出来还给银行，之前的三年的利息都是我们想办法还的，我们没有退休工资也没有收入，我们只能等对方还了钱，我们再还给银行。 被告罗海西辩称，跟韩尔秀意见一致，三年到了后我们去申请了转贷，资料也拿上去了，我们等了半年后就有了一万多元的利息，我去找银行的时候银行也搬了，人没找到就没有转贷成功，银行也未通知我们是否转贷成功。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了双方当事人进行质证。对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据本院确认的证据及当事人的陈述，对本案事实认定如下： 2015年11月6日，被告韩尔秀、罗海西共同向宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司沙坪分理处（以下简称翠屏农商行沙坪分理处）提出借款申请，《借款申请》载明：“现因偿还借款，尚差资金，特向贵处申请借款17万元，用房屋所有权人罗海西、韩尔秀位于翠屏区民权街18号4幢5层13号的房产作抵押担保，期限36个月，用本人经营收入和家庭其他收入归还。本人保证按月付息，分期还本（利随本清）。”被告罗海西在借款申请人处签名捺印确认，被告韩尔秀在申请人配偶自愿共同承担上述债务处签名捺印确认。 2015年11月6日，翠屏农商行沙坪分理处（贷款人、乙方）与被告罗海西、韩尔秀（借款人、甲方）签订了编号为沙坪信个借（2015）5946132015000319号的《个人借款合同》，合同约定：“乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为壹拾柒万元；用于偿还借款，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途；借款期限为2015年11月6日至2018年11月5日；本合同项下的贷款利率为月利率为固定利率6.92702‰，本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；与借款借据不一致的，以借款借据为准；贷款利息自贷款发放之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率＝月利率／30＝年利率／360。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利；结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款方式为按月付息，分期还本；担保方式为抵押；若甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用；对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。”同日，被告韩尔秀、罗海西（抵押人、甲方）与翠屏农商行沙坪分理处（抵押权人、乙方）签订了沙坪信个最高抵（2015）594620150000309号《最高额抵押合同》，该合同约定：“1、甲方愿意为债务人罗海西与翠屏农商行沙坪分理处在2015年11月6日至2020年11月5日期间签订的人民币资金借款合同、银行承兑协议等主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保；2、抵押财产为该合同附件“抵押财产清单”所列价值贰拾伍万壹仟元的韩尔秀、罗海西的房产；3、本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用；本最高额抵押项下担保责任的最高限额为壹拾柒万元；主合同项下的贷款、垫款、利息、费用或乙方的任何其他债权的实际形成时间即使超出债权确定期间，仍然属于本最高抵押的担保范围，主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制。相应《抵押物品清单》中载明的抵押财产为位于翠屏区××号［面积：61.25平方米，房产证Ｘ××3号、Ｘ××4号、土地证宜市翠国用××号］。”后双方就该抵押房屋在相关部门办理了房屋他项权登记，编号为宜宾市房他证翠屏区字第0××9号的《房屋他项权证》载明“房屋他项权利人”为宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司沙坪分理处，“房屋所有权人”为罗海西，“房屋所有权证号”为宜宾市房权证翠屏区字第Ｘ××3号，“房屋坐落”为翠屏区××号，“他项权利种类”为最高额抵押，“债权数额”为170000元，登记时间2015-11-09，“附记”一栏载明债务履行期限2015-11-06—2020-11-05，建筑面积61.25平方米，此笔贷款用于抵押的房屋所有权证2本，证号：宜宾市房权证翠屏区字第Ｘ××4号、Ｘ××3号。房屋所有权人：罗海西、韩尔秀。债务人罗海西。 翠屏农商行沙坪分理处于2015年11月10日向被告罗海西、韩尔秀发放贷款17万元，被告罗海西、韩尔秀在借据号为5946132015000319-001的《借款借据》上签名并捺印，该《借款借据》载明：2016-11-9还本10000元；2017-11-9还本10000元；2018-11-5还本150000元。 被告罗海西、韩尔秀于2016年12月21日、2018年2月28日、2019年12月25日分别偿还借款本金10000元、10000元、96元，合计20096元，并将利息支付至2018年10月20日。被告罗海西、韩尔秀尚欠借款本金149904元未偿还，截止2018年11月5日即借款期限到期之日，被告罗海西、韩尔秀尚欠利息554.16元。借款期限届满后，被告罗海西、韩尔秀仍未还本付息，被告罗海西、韩尔秀尚欠2018年11月6日至2020年9月21日期间利息（罚息）34525.51元。庭审中，原告宜宾农商行陈述从贷款期满后即2018年11月6日起开始计收罚息,并陈述利息39299.42元(含罚息、复利）的具体构成为2018年10月21日至2018年11月5日期间是正常利息为554.16元，2018年11月6日至2020年9月21日期间利息是到期后按逾期利率计算为34525.51元，复利是4219.75元。 另查明，2011年7月5日宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司办公室文件翠农商行办发[2011]10号文件载明根据川银监复[2011]185号文件的相关批示，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司正式成立，下设42个分支机构（包含宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司沙坪分理处）；实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制；同时宜宾市翠屏区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司债权债务，下属42个分支机构的相关法律诉讼等事宜均由宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司行使。2018年11月16日四川银保监局筹备组发布川银保监筹复〔2018〕128号文件，批复：同意宜宾农村商业银行股份有限公司及分支机构（见附件）开业；宜宾农村商业银行股份有限公司开业之日，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司和宜宾南溪农村商业银行股份有限公司自行终止，其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继。 本院认为，翠屏农商行沙坪分理处系翠屏农商行下属支行，其所签订合同产生的债权债务应由翠屏农商行享有、负担。翠屏农商行在原告开业之日自行终止，其债权债务由原告承继。原告按照合同约定将贷款向二被告进行了发放，还款期限届满后，二被告至今尚未偿还借款本金149904元，原告有权要求二被告偿还。原告诉请二被告偿还借款本金149904元，该诉请符合法律规定和合同约定，对该项诉请本院予以支持。原告诉请二被告支付从2018年10月21日至2020年9月21日的利息39299.42元(含罚息、复利），及从2020年9月22日至本息付清之日止的利息（含罚息、复利）;2020年9月22日以后的利息（含罚息、复利）按月利息10.39053‰计算，原告与二被告在《个人借款合同》中约定：“贷款利息自贷款发放之日起计算。……如被告不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利；对被告未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部偿清之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。”该约定仅表明计收复利系针对贷款期内未按期支付的利息而言，出现借款逾期的，以罚息利率计算利息和复利，亦只是约定利息和复利的计算标准提高为罚息利率，而不能认定为逾期罚息亦应当作为计算复利的基数，故本院认定罚息不能计入复利计算基数。因双方约定贷款逾期的罚息利率、复利利率为贷款利率6.92702‰上浮50%即按月利率10.39053‰计算，庭审查明，二被告尚欠2018年10月21日至2018年11月5日（借款期限到期之日）期间利息554.16元、2018年11月6日至2020年9月21日期间利息（罚息）34525.51元未支付，按合同约定，原告仅能对利息554.16元计收复利，经计算，对该诉请本院依法支持为二被告支付原告2018年10月21日至2018年11月5日期间的利息554.16元、2018年11月6日至2020年9月21日期间的利息（罚息）34525.51元、2018年11月6日至2020年9月21日期间的复利131.67元（554.16元×10.39053‰/30×686天）及2020年9月22日起至本判决确定给付之日止的利息（罚息）以尚欠借款本金为基数，复利以利息554.16元为基数，均按月利率10.39053‰计算，若未按本判决确定的给付之日给付借款本金，上述利息（罚息）、复利计算至本息付清之日止，对超过部分不予支持。二被告将其所有的房产作为抵押担保并办理抵押权登记，房屋他项权证载明债权数额为人民币17万元，原告作为债权人和抵押权人有权在该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款在载明的债权数额范围内优先受偿。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告韩尔秀、罗海西于本判决生效之日起15日内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司借款本金149904元及利息、复利[计算方式为：2018年10月21日至2018年11月5日期间的利息554.16元、2018年11月6日至2020年9月21日期间的利息（罚息）34525.51元、2018年11月6日至2020年9月21日期间的复利131.67元及2020年9月22日起至本判决确定给付之日止的利息（罚息）以尚欠借款本金为基数，复利以利息554.16元为基数，均按月利率10.39053‰计算，若未按本判决确定的给付之日给付借款本金，上述利息（罚息）、复利计算至本息付清之日止]。 二、原告宜宾农村商业银行股份有限公司对被告韩尔秀、罗海西位于翠屏区××号房屋（他项权证号：宜宾市房他证翠屏区字第0××9号）在17万元债权范围内享有优先受偿权。 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4084元，减半收取计2042元，由原告宜宾农村商业银行股份有限公司负担44元，被告韩尔秀、罗海西负担1998元。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后(当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  赵  杨 二〇二〇年十二月二十四日 法官助理  龚学琪 书 记 员  黄莉娟