开远铁路运输法院 民 事 判 决 书 （2020）云7102民初160号 原告：中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司，住所地云南省蒙自市银河路**。统一社会信用代码915325009178700759。 负责人：王漾海，该公司总经理。 委托诉讼代理人：程浩宸，云南兴春律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。 委托诉讼代理人：程浩宭，云南兴春律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。 被告：姜艳霞，女，1984年10月25日生，汉族，住云南省弥勒市。 原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司（以下简称人财保红河分公司）诉被告姜艳霞保证保险合同纠纷一案。本院于2020年10月22日登记立案，依法适用简易程序于2020年11月13日公开开庭进行了审理。原告人财保红河分公司的委托诉讼代理人程浩宸，被告姜艳霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人财保红河分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告归还原告保险理赔款34354元、保险费2458.41元，合计36812.41元；二、判令被告以36812.41元为基数，自2019年9月28日起按每日千分之一支付原告违约金至款项还清之日止；三、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年10月9日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，双方签订了《个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称《保险单》），约定，被告申请贷款金额41000元，保险金额45338.77元，按36期计算，每月应付保险费819.47元。若发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款，否则视为违约，违约金以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始，按每日千分之一计算。2018年10月10日，被告与中国光大银行股份有限公司昆明前卫支行（以下筒称光大银行前卫支行）签订《个人贷款合同（无担保条款）》（以下简称《贷款合同》），约定被告向光大银行前卫支行贷款41000元，原告为被告贷款提供保证担保，光大银行前卫支行按约定向被告提供了贷款。后因被告未按约定偿还贷款，2019年8月29日原告向光大银行前卫支行赔偿34354元，截至理赔之日，被告尚欠原告保费2458.41元。原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼。 被告姜艳霞当庭答辩称，一、对于向银行贷款及向原告投保的事实无异议，贷款发放后，自己一直按时还款，且多次主动提出要提前还款，但对方一直不给办理。自己也是代朋友贷款的；二、原告主张的保险费及违约金过高。 本院经审理认定事实如下：2018年10月9日，被告姜艳霞作为投保人向原告投保了《个人信用贷款保证保险》，由原告为被告向光大银行前卫支行贷款提供保证保险。同日，原告向被告出具《保险单》，约定以光大银行前卫支行为被保险人，贷款金额为41000元，保险金额为45338.77元，保险费率为1.8074%/月，每月保险费为819.47元，赔偿等待期为80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至实际清偿全部贷款本息之日止。《保险单》特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2018年10月10日，被告姜艳霞与光大银行前卫支行签订《贷款合同》，贷款41000元，贷款期限为36个月，自2018年10月10日至2021年10月10日，贷款利率为年利率6.65%，还款方式为按月等额还本付息法。同日，光大银行前卫支行向被告发放了41000元贷款。之后，被告在偿还部分贷款后，因自己的原因未能按期还款，且超过保险合同约定的80天等待期，构成保险事故。2019年8月29日，原告依被保险人光大银行前卫支行的申请，按保险合同的约定承担保证责任，向光大银行前卫支行理赔34354元，光大银行前卫支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。截至原告向光大银行前卫支行清偿时，被告未付原告保险费为2458.41元。原告清偿后向被告索赔未果，遂向本院起诉。 上述事实，有原告的当庭陈述，原告提交的营业执照副本、法定代表人身份证明书、被告身份证复印件、个人信用贷款保证保险投保单、《保险单》、资金使用说明书、投保人声明书、投保人面谈表、《贷款合同》、索赔申请书、光大银行前卫支行姜艳霞消费信贷对账单、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书等证据证实，以上证据客观真实，取证程序合法，与本案具有关联性，本院决定作为认定本案法律事实的证据予以采用。 本案的争议焦点为：一、原被告双方签订个人信用贷款保证保险合同是否合法有效；二、拖欠原告保险理赔款34354元、保险费2458.41元是否属实，违约金的主张是否合法。 本院认为，依法成立并有效的合同受法律保护。原告与被告签订的个人信用贷款保证保险合同系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同合法成立并有效，各方当事人均应遵守合同约定，全面履行合同义务。本案中，被告姜艳霞在原告处投保个人信用贷款保证保险后，因未履行与被保险人光大银行前卫支行的贷款合同约定的还款义务致使保险事故发生，原告向被保险人理赔被告拖欠贷款本息34354元后，有权按合同约定向被告追偿，原告诉请姜艳霞支付保险理赔款34354元合法有据，本院予以支持。对于原告诉请被告支付逾期未付的保险费2458.41元，符合合同约定，本院依法予以支持。 关于原告所主张的违约金。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条：当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的,人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素,根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。本院认为，因被告未及时将理赔款支付给原告,存在违约行为，应当承担违约责任，但原告主张每日千分之一逾期还款违约金，折合年利率为36%，该约定违约金过高，在综合考虑被告的借款融资成本后，本院予以酌情调整为按年利率16%计算；原告主张的违约金计算基数中包含了逾期未付的保险费，属于重复主张，本院不予认可。故被告姜艳霞应支付以保险理赔款34354元为基数，按年利率16%计算，自2019年9月28日起至本判决生效之日止的违约金。 对于被告辩称的系为朋友贷款，且多次主动提出要提前还款，但对方一直不给办理的答辩理由，因被告没有提交相应证据证实，故本院不予认可。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下： 一、被告姜艳霞于判决生效之日起，十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司赔偿保险理赔款34354元及该款项自2019年9月28日起至本判决生效之日止，按年利率16%计算的违约金。 二、被告姜艳霞于判决生效之日起，十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司支付保险费2458.41元。 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1054元，减半收取527元，由被告姜艳霞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。 审 判 员 马劲森 二〇二〇年十二月一日 法官助理 黄 瑶 书 记 员 夏苑馨