重庆市铜梁区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0151民初5819号 原告：中国工商银行股份有限公司重庆铜梁支行,住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处解放路**，统一社会信用代码91500224903714514H。 负责人：陈典，行长。 委托诉讼代理人：刘毅，男，该行职工，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。 委托诉讼代理人：李永大，重庆天朗律师事务所律师。 被告：李继才，男，汉族，1979年3月19日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。 原告中国工商银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称工行铜梁支行）与被告李继才金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案受理后，依法适用简易程序公开进行了审理。工行铜梁支行的委托诉讼代理人李永大，李继才到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求判令解除工行铜梁支行与李继才之间签订的合同号为编号A:[住房贷]字[重庆]行[铜梁]支行[2016]年[3837]的《个人购房借款/担保合同》；2.请求判令李继才向工行铜梁支行偿还截至2020年9月15日的借款本金227274.46元和利息6821.86元，合计234096.32元；3.请求判令李继才支付工行铜梁支行自2020年9月16日起至借款本金全部清偿之日止以尚欠借款本金227274.46元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%的标准计算的利息和以尚欠利息6821.86元以及2020年9月16日起产生的利息按罚息利率计收复利，利随本清；4.本案所涉律师费、诉讼费、保全费、公告费等其他相关费用由李继才承担；5.请求法院判令工行铜梁支行对李继才提供抵押的位于重庆市铜梁区某某街道某某道××号(××幢×-×），建筑面积为86.57平方米的房屋[房屋产权证号:渝(2016)铜梁区不动产权第0008447××号]变卖、拍卖的价款享有优先受偿权。事实与理由：李继才为购买商品房，以其为借款人和抵押人向工行铜梁支行借款。2016年10月12日，工行铜梁支行与李继才签订了一份《个人购房借款/担保合同》(合同编号A:[住房贷]字[重庆]行[铜梁]支行[2016]年[3837]，以下简称《借款合同》)，《借款合同》约定:1、工行铜梁支行向李继才提供个人住房贷款人民币272000元整用于购买商品房(见《借款合同》第1、2、39、40条)。2、贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准(见《借款合同》第3、42条)。3、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮10%为基准利率，据此确定的年利率为4.41%(见《借款合同》第4条、43条，借款凭证)。4、罚息利率为在贷款利率的基础上加收50%，逾期偿还贷款的，按照罚息利率按日计收利息，逾期支付利息的，按罚息利率支付复利(见《借款合同》第9条、52条)。5、贷款按月归还，以等额本息还款法还款(见《借款合同》第6条、47条)。6、李继才连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，工行铜梁支行有权宣布《借款合同》项下未偿还的借款立即到期，要求李继才立即清偿未偿还借款及所产生的利息、罚息及其他费用(见《借款合同》第14条14.1L，14.2(4)、(5))。7、工行铜梁支行为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由李继才承担(见《借款合同》第17条)。8、李继才以其所有的位于重庆市铜梁区某某街道某某道××号(××幢×-×），建筑面积为86.57平方米的房屋[房屋产权证号:渝(2016)铜梁区不动产权第0008447××号]向工行铜梁支行提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用(见《借款合同》第18、19条、抵押物清单)。抵押物经重庆市铜梁区不动产管理部门依法办理了抵押登记。2016年10月26日，工行铜梁支行按约向李继才发放了272000元贷款。该款全部用于李继才购买位于重庆市铜梁区某某街道某某道××号(××幢×-×），建筑面积为86.57平方米的房屋[房屋产权证号:渝(2016)铜梁区不动产权第0008447××号]。截至2020年9月15日，李继才已连续达8个月未按时偿还借款本息，积欠借款本金999228元、利息6821.86元。工行铜梁支行认为，工行铜梁支行与李继才签订的《借款合同》系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按约履行。现李继才已连续多期逾期还款，依照《借款合同》工行铜梁支行有权宣布贷款立即到期，要求李继才立即偿还全部借款本息并承担工行铜梁支行实现债权的相关费用，并以抵押物折价或者以其拍卖、变卖所得价款优先受偿。故工行铜梁支行依据《中华人民共和国合同法》及《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律的规定向贵院提起诉讼，望裁如所请。庭审中，工行铜梁支行明确，截至2020年11月18日李继才尚欠本金11303.44元、利息7726.35元；第二项诉讼请求变更为截至2020年11月18日贷款本金约为226041.4元、利息为7726.35元；第三项诉讼请求变更为以尚欠贷款本金为基数计算罚息，罚息利率为起诉时全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%；本案只产生了诉讼费，无其他费用。 李继才辩称，对借款金额认可，但现在没钱偿还。 本院经审理认定如下事实：2016年9月11日，李继才（买方、乙方）与重庆龙轩实业有限公司（以下简称龙轩实业公司，卖方、甲方）签订《重庆市商品房买卖合同》，约定李继才购买位于重庆市铜梁区某某街道某某道××号(××幢×-×）的房屋等事项。双方在合同尾部相应落款处签名盖章确认。 2016年10月12日，工行铜梁支行（贷款人）与李继才（借款人、抵押人）、龙轩实业公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：[住房贷]字[重庆]行[铜梁]支行[2016]年[3837]号），约定：“……第一条贷款种类与金额见本合同第三十九条。第二条贷款用途与担保方式2.1见本合同第四十条……2.3本笔贷款担保方式具体约定见本合同第四十一条及相关担保条款。第三条贷款期限见本合同第四十二条。第四条贷款利率4.1贷款利率具体约定见本合同第四十三条。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理方式包括但不限于以下两种，具体约定见本合同第四十四条：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率……第六条还款6.1借款人可以从包括但不限于以下还款方式中选择一种偿还贷款本息，具体约定见本合同第四十七条：A、按约等额本息还款法（按月计息）……第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十二条……9.3贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致……第十四条违约及违约责任14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……14.2发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同……第十九条抵押担保范围抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用……第二十一条21.1发生下列情况之一的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿……第三十九条贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房贷，金额为人民币272000元（大写：贰拾柒万贰仟元整）（大小写不一致时，以大写为准）……第四十一条本笔贷款的担保方式为抵押。第四十二条本合同项下贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四十三条贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。第四十四条贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按A处理……第四十七条经协商一致，借款人按照A偿还贷款本息。借款人自愿选择每月10日为还款日……第五十二条对第九条第一款的约定罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定……”各方在合同尾部相应落款处签名盖章确认。 《个人购房借款/担保合同》签订后，工行铜梁支行按约向李继才发放了贷款272000元，个人借款凭证载明：贷款发放日为2016年10月26日，到期日为2031年10月26日。 2016年10月26日，李继才用其购买的位于重庆市铜梁区某某街道某某道××号(××幢×-×）的房屋[产权证号：渝（2016）铜梁区不动产权第0008447××号]为涉案贷款办理了抵押登记，抵押登记证号为渝（2016）铜梁区不动产证明第000813××号。 2020年9月15日，工行铜梁支行向李继才签发《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收函》，载明：“李继才先生，您于2016年10月9日向我行申请个人一手住房购置贷款272000.00元，并与我行签订了编号为0310000655××××一手贷00011××的《中国工商银行个人借款合同》。截至2020年9月14日，您已连续8期未依合同约定还款，共拖欠我行贷款本息16814.14元。请您在收到本函之日起五日内，向您的还款账户内存入足够金额，或前往本行办理还款手续（因利息累计计算，您存入金额应大于以上数额）。如您已还款，请忽略此函件。”工行铜梁支行将上述催收函通过圆通速递邮寄给李继才，该邮件于2020年9月17日被代收。 2020年10月25日，李继才收到本院依法送达的传票和诉状副本等诉讼材料。 庭审中，工行铜梁支行陈述，截至2020年11月18日，李继才欠贷款本金约为226041.4元、利息为7726.35元。 上述事实，有双方当事人的陈述，以及工行铜梁支行举示的身份证复印件、营业执照、未婚声明及离婚协议书、《重庆市商品房买卖合同》《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收函》、渝（2016）铜梁区不动产证明第000813××号、自营历史明细列表等证据在案，上述证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证和本院审查，足以形成证据锁链，可以作为本案认定事实的依据。 本院认为，金融借款合同是指办理贷款业务的金融机构作为贷款人一方，向借款人提供贷款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。工行铜梁支行与李继才、龙轩实业公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的效力强制性规定，合法有效。各方当事人应严格按照合同约定履行各自的义务，工行铜梁支行按约向李继才发放了贷款272000元，李继才未按约偿还借款本息。借款凭证约定到期日为2031年10月26日，因李继才已连续8期未依合同约定还款，工行铜梁支行要求解除合同，符合约定及法律规定，本院予以支持。因李继才于2020年10月25日收到诉状副本，本院依法确认工行铜梁支行与李继才签订的《个人购房借款/担保合同》于2020年10月25日解除。本案中，李继才对工行铜梁支行起诉的金额认可，故本院依法确认李继才欠工行铜梁支行本金226041.4元及截至2020年11月18日的利息7726.35元的陈述。借款合同解除后，李继才欠工行铜梁支行的贷款提前到期，现工行铜梁支行要求李继才偿还尚欠的贷款本金226041.4元、截至2020年11月18日的利息7726.35元，符合法律规定，本院予以支持。 关于2020年11月19日起的利息问题。《个人购房借款/担保合同》约定“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，且贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。”自2019年8月20日，基准利率水平改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率，故本院支持罚息以尚欠本金为基数从2020年11月19日起按起诉时全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%计算至还清之日止，复息以利息7726.35元为基数从2020年11月19日起按起诉时全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%计算至还清之日止，工行铜梁支行要求对罚息计算复利，因双方在合同未约定对罚息计算复利，故对该部分诉请，本院不予支持。 关于工行铜梁支行是否对抵押财产享有优先受偿权的问题。李继才（债务人）用其所有的不动产为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，工行铜梁支行的抵押权成立。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”《个人购房借款/担保合同》约定“发生下列情况之一的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。”现工行铜梁支行对李继才享有的贷款已被宣布提前到期，但工行铜梁支行的债权未受清偿，其要求对抵押物变现价款享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、中国工商银行股份有限公司重庆铜梁支行与李继才签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号A：[住房贷]字[重庆]行[铜梁]支行[2016]年[3837]号）于2020年10月25日解除； 二、李继才于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司重庆铜梁支行贷款本金226041.4元及截至2020年11月18日的利息7726.35元，共计233767.75元； 三、李继才于本判决生效之日起十日内支付中国工商银行股份有限公司重庆铜梁支行以尚欠本金226041.4元为基数从2020年11月19日起按起诉时全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%计算至还清之日止的罚息，以利息7726.35元为基数从2020年11月19日起按起诉时全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%计算至还清之日止的复息； 四、中国工商银行股份有限公司重庆铜梁支行对李继才所有的位于重庆市铜梁区某某街道某某道××号(××幢×-×）的房屋[产权证号：渝（2016）铜梁区不动产权第0008447××号]享有抵押权，并在李继才不清偿上述债务时，以抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决第二、三项的贷款本息范围内享有优先受偿权； 五、驳回中国工商银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2405.72元，由李继才负担。此款中国工商银行股份有限公司重庆铜梁支行已预交，限李继才在履行本判决义务时一并迳付中国工商银行股份有限公司重庆铜梁支行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员  唐 静 二〇二〇年十二月十四日 法官助理  李秀惠 书 记 员  张贵英