河南省三门峡市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫12民终1005号上诉人（原审被告）：泰康人寿保险有限责任公司河南分公司。地址：河南省郑州市未来大道**未来大厦。法定代表人：田灿斌，系该公司总经理。委托诉讼代理人：张晓萍，女，汉族，1972年8月14日生，住河南省三门峡市湖滨区。系该公司职工。委托诉讼代理人：刘华北，河南义和信律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：王玉兰，女，汉族，1965年5月19日生，住卢氏县。委托诉讼代理人：韩忠战，男，汉族，1965年4月8日生，住河南省卢氏县。系王玉兰丈夫。一审被告：颖海保险代理有限公司卢氏分公司。。地址：河南省三门峡市卢氏县城关镇文明路中段中原村镇银行对面**负责人：李凌燕。上诉人泰康人寿保险有限责任公司河南分公司（以下简称泰康保险公司）因与被上诉人王玉兰、一审被告颖海保险代理有限公司卢氏分公司（以下简称颖海代理公司）人寿保险合同纠纷一案，不服卢氏县人民法院（2020）豫1224民初562号民事判决，向本院提起上诉，本院依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人泰康保险公司上诉请求：撤销原审判决，改判驳回被上诉人的诉讼请求；一、二审诉讼费由被上诉人承担。理由：1、被上诉人一审主张电子投保申请书中签名系代理人所签，但没有提供证据证明，上述签名与起诉状签名肉眼可见一致，上诉人提供的证据已经达到高度盖然性标准，被上诉人既没有提供证据也不提出鉴定申请的情况下，应不认可其主张。上诉人提交的电子投保确认书、投保提示书等文件上有投保人、被保险人和代理人签名，在没有相关证据，也没有进行鉴定的情况下，原审认定上述所有签名系同一人一次性书写没有依据。韩忠战是完全民事行为能力人，理解在电子投保申请确认书等上签字的后果，根据上诉人提供的证据，应认定在签订保险合同时，上诉人就被上诉人的身体健康向投保人进行具体的询问。2、上诉人作出解除合同、拒绝理赔的决定采用邮政EMS寄出，提供了邮戳等证明材料，原审判决认定上诉人提供的证据不能认定邮件已送达给被上诉人是错误的。3、保险合同成立时被上诉人已被确诊为肺癌晚期，并未发生新的保险事故，不属于保险法第十六条第三款适用的情形，也不符合初次确诊的要求，不在保险责任范围，原审认定上诉人解除保险合同违反保险法16条两年期间的规定是错误的，认定被上诉人所患疾病构成保险事故也是错误的。4、被上诉人在保险合同成立之前已确诊肺癌晚期，随后再投保，严重违反诚实信用原则。被上诉人王玉兰答辩称：买了保险应该赔付，保险单上的字都不是我签的。王玉兰向一审法院提出诉讼请求：1、依法判令二被告支付原告保险金90,000元。2、由二被告承担本案诉讼费用。一审法院经审理查明：2017年3月25日，原告王玉兰的丈夫韩忠战作为投保人，原告王玉兰作为被保险人在被告颖海代理公司购买了一份《泰康乐安康终身重大疾病保险》，被告泰康保险公司提供加盖保险合同专用章的书面保险合同一份，保险单号为54822545，保险合同生效日为2017年3月26日，保险期间为终身，每期保险费6,030元，交费期间10年，基本保险金额90,000元，保险条款第2.4保险责任重大疾病保险金约定，被保险人在合同生效之日起180日后，××（无论一种或者多种），保险公司应给付原告合同的基本保险金，本合同终止；保险条款第9.2.1约定重大疾病恶性肿瘤，指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、××。××理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。××不在保障范围内：（1）原位癌；（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；（3）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已经发生转移的皮肤癌）；（5）TNM分期为T1NOMO期或更轻分期的前列腺癌；（6）感染××病毒或患××期间所患的恶性肿瘤。2017年3月25日当天，投保人韩忠战通过银行刷卡形式向被告泰康保险公司缴纳了第一年6,030元保险费。2018年5月19日和2019年4月18日，被告泰康保险公司分别通过投保人韩忠战的银行卡自动转账扣收第二年和第三年各6,030元保险费。2019年7月2日，原告以主诉左侧胸背部疼痛1月余入住三门峡市中心医院就诊，经医生诊断原告身患××，2019年7月22日，医生为原告行“胸腔镜下左肺上叶切除＋纵膈淋巴结清扫＋胸膜粘连烙断”手术，2019年8月2日，原告出院回家休养。2019年8月15日，原告向被告泰康保险公司申请保险理赔，被告泰康保险公司以其投保时未告知事项影响承保决定为由拒绝理赔。原告遂提起本案诉讼。一审另查明，1、被告颖海代理公司和被告泰康保险公司之间系代理人和被代理人关系，被告颖海代理公司和被告泰康保险公司签订有代理销售保险产品的合同。2、本案原告购买的《泰康乐安康终身重大疾病保险》产品，是被告颖海代理公司代被告泰康保险公司签订的保险合同。3、2017年2月17日，原告在黄河三门峡医院被诊断为××，住院治疗17天。4、2018年10月30日，原告在卢氏县中医院被诊断为××，住院治疗4天。一审法院认为：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。保险事故发生后，保险人应当遵循诚实信用原则按照保险合同约定履行给付保险金义务。根据法律规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，除非法律另有规定，应当提供证据加以证明。当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，原告通过被告颖海代理公司代理在被告泰康保险公司购买了《泰康乐安康终身重大疾病保险》，并交纳了相关保险费，在投保两年之后原告经医生诊断身患××的事实，××符合恶性肿瘤保险事故的情形，有双方所签订的涉案保险合同、原告提交的相关住院病历等在卷证据为证，事实清楚，一审法院依法予以确认。关于本案保险合同解除的问题。被告泰康保险公司主张于2019年9月4日作出解除保险合同决定并邮寄给原告，原告否认收到过该邮件，原告认为本案保险合同成立已经超过二年，根据保险法第十六条规定和保险合同第8.2条款约定，被告不得解除本案保险合同。一审法院认为，被告提交的理赔决定书、快递信息截屏证据，不足以证明邮件已经送达原告，且本案保险合同从成立之日起确已超过二年时间，被告依法不再享有合同解除权利。因此，本案保险合同没有解除。关于被告泰康保险公司是否需要支付涉案保险金的问题。首先，被告泰康保险公司向一审法院提交的个人寿险投保单、电子投保确认书、投保提示书等证据，原告否认曾经亲自现场签名，但对保险业务员的代签行为认可；经一审法院审查被告提交的个人寿险投保单系全部机打内容，被告提交的电子投保确认书、投保提示书上的手写内容（包括投保人、被保险人、代理人签名、落款时间）字体笔迹雷同，明显系同一人一次性书写而成，说明被告颖海代理公司代被告泰康保险公司签订本案保险合同时，是否就涉案投保健康询问告知、免责事项等条款内容尽到了相关询问告知义务的事实不清；根据最高人民法院《关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释二》第六条规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任；本案中被告颖海代理公司拒不出庭，被告泰康保险公司不能证明本案保险合同订立时，其就保险标的或者被保险人的有关情况提出了询问，××的事实不能成立，其应承担举证不能的不利的后果，其无权再以投保人未履行如实告知义务为由解除合同、拒绝给付保险金。其次，原、被告双方签订的《泰康乐安康终身重大疾病保险》保险合同条款第8.2合同解除权的限制，自本合同成立之日起超过2年的，被告不得解除合同，发生保险事故的，被告承担保险责任；我国《保险法》第十六条第三款亦有相同规定；本案所涉保险合同的生效日期为2017年3月26日，原告经医生诊断身患××并进行治疗的时间则为2019年7月2日至2019年8月2日，故对原告的保险金请求，被告泰康保险公司依据保险合同之约定和法律规定，应当予以赔付。再次，基于被告颖海代理公司和被告泰康保险公司之间的代理人和被代理人关系，被告颖海代理公司代被告泰康保险公司签订本案保险合同的后果应由被告泰康保险公司承担，故原告请求被告颖海代理公司支付保险金的诉求于法无据，一审法院不予支持；若因被告颖海代理公司未就涉案投保健康询问告知、免责事项等条款内容尽到相关询问告知义务，导致影响被告泰康保险公司决定是否同意签订本案保险合同甚至遭受损失，则应由被告颖海代理公司和被告泰康保险公司另行加以解决，与原告无关。综上，被告泰康保险公司需向原告支付保险金90,000元。根据《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十二条、第十三条、第十四条、第十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条、第一百四十四条及相关司法解释之规定，一审判决：一、被告泰康保险公司于本判决生效之日起十日内给付原告王玉兰保险金90,000元。二、驳回原告王玉兰对被告颖海代理公司的诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,050元，减半收取1,025元，由被告颖海代理有限公司卢氏分公司负担。二审期间，泰康保险公司申请对涉案电子投保申请确认书、人身保险投保提示书、2017年5月15日签收回执中“韩忠战”签名是否是其本人所签进行鉴定，王玉兰同意鉴定。本院依法采集经上诉人与被上诉人认可的“韩忠战”签名样本。后依法委托陕西中金司法鉴定中心对该三份材料中“韩忠战”签名是否系其本人所签进行鉴定。该鉴定中心出具鉴定意见书载明，1、电子投保申请确认书及人身保险投保提示书中“韩忠战”签名笔迹与样本中韩忠战签名笔迹不是同一人书写；2、倾向否定2017年5月15日签收回执中的“韩忠战”电子签名笔迹与样本中韩忠战的签名笔迹是出自同一人的笔迹。王玉兰认可鉴定意见书，泰康保险公司称签收回执除了签字外还有人脸识别照片，这个鉴定不是本人签字结论持疑，对于鉴定意见书其他的意见没有。本案二审对“韩忠战”签名的鉴定程序合法，鉴定机构及鉴定人员具有相关鉴定资质，本院对陕西中金司法鉴定中心出具的司法鉴定意见书予以采纳。本院对原审查明的其他事实予以确认。本院认为，关于上诉人主张在签订合同时已经对投保人进行询问，但投保人未履行如实告知义务，××的问题。二审中，经本院依法委托陕西中金司法鉴定中心对涉案电子投保申请确认书、人身保险投保提示书、2017年5月15日签收回执中“韩忠战”签名进行鉴定，依据该中心出具的鉴定意见书，电子投保申请确认书、人身保险投保提示书上的签名非韩忠战本人所签，签收回执中“韩忠战”的签名也倾向认为非韩忠战本人所签，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任”的规定，上诉人主张其在签订合同时已就相关事项进行询问证据不足，本院对该主张不予采纳，原审认定本案保险合同未解除，上诉人应当依照保险合同履行给付保险金义务并无不当。综上，原审判决认定事实清楚，适用法律准确，判决结果正确，依法应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2050元，由上诉人泰康人寿保险有限责任公司河南分公司负担。本判决为终审判决。审判长  张建华审判员  路增广审判员  汤静侠二〇二〇年十二月十一日法官助理杨爽书记员贺涛