甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初3386号原告：招商银行股份有限公司兰州分行，住所地兰州市城关区庆阳路**招银大厦。负责人：毛旭，该分行行长。委托诉讼代理人：哈玉栋，甘肃正鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：祁向峰，甘肃正鼎律师事务所实习律师。被告：马国宏，男，汉族，1971年9月20日出生，住甘肃省永登县。原告招商银行股份有限公司兰州分行（以下简称：招行兰州分行）与被告马国宏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月29日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招行兰州分行的委托诉讼代理人哈玉栋、祁向峰到庭参加诉讼，被告马国宏经本院送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行兰州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告马国宏向原告立即归还贷款本金517659.47元，并承担利息、罚息、复息直至利随本清（截止2019年12月25日，利息为28776.02元、罚息为594.01元、复息为1099.77元），共计548129.27元；2、判令抵押有效，原告对被告马国宏名下位于兰州市安宁区××路街道××路××号××单元××层××室［产权证号：兰房权证（安宁区）字第2××4号］的房产拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；3、判令被告立即支付律师费及其他为了实现债权而支出的费用；4、本案案件受理费及财产保全费用等均由被告承担。事实和理由：2015年05月22日，原告与被告马国宏签订《个人授信协议》一份，约定原告向被告马国宏提供总额为570000元整的授信额度，授信期间为120个月，即从2015年05月22日起至2025年05月22日止。同日，原告与被告马国宏签订《个人授信最高额抵押合同》一份，约定被告马国宏以其名下位于兰州市安宁区××路街道××路××号××单元××层××室［产权证号：兰房权证（安宁区）字第2××4号］的房产为上述授信协议项下的债务提供抵押担保。抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满。双方于2015年08月03日办理了抵押登记，原告取得了兰房他证（安宁区）字第2056**房屋他项权证。同日，原告与被告签订《个人贷款借款合同》，约定原告为被告贷款570000元，贷款年利率7.6125％，贷款期限为60个月，即从2015年05月22日起至2020年05月22日止。协议签订后，原告依约向被告放款570000元。后贷款到期，被告未能按约定及时履行还款义务。原告为维护其合法权益，遂诉至本院。被告马国宏未进行答辩，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院结合证据的真实性、合法性、关联性进行了综合评议及认证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月7日，被告向原告提交《零售贷款申请表》，欲申请570000元的授信贷款。2015年5月22日，原、被告签订《个人授信协议》一份，原告同意向被告提供总额为570000元的可循环授信额度，授信期间为120个月，从2015年5月22日起至2025年5月22日。上述协议签订后，双方又签订《个人授信最高额抵押合同》一份，约定：为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，被告以其名下位于兰州市安宁区××路街道××路××号××单元××层××室××产权证号为兰房权证（安宁区）字第2××4号的房屋作为抵押物；抵押担保的范围为原告根据授信协议向被告提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。同日，原、被告在授信额度内签订了《个人借款合同》，约定：原告给被告提供570000元的小微抵押贷款，只能用于流动资金周转；贷款期限为60个月，自2015年5月22日起至2020年5月22日止，具体贷款期限以借款借据为准；本贷款采用浮动利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率5.50%为基准利率，利率在基准利率基础上上浮45.00%，执行利率为年利率7.9750%，对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准；在合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按合同规定的次期调整方式进行调整；被告未按合同约定足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告选择等额本息的方式归还贷款本息，并委托原告按照合同约定的方式从被告的扣款账户中直接扣划贷款本金和利息；本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由被告以其所有或依法有权处分的兰州市安宁区××路街道××路××号××单元××层××室作抵押；贷款发生逾期时，原告有权从包括扣款账户在内的被告招商银行系统内任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止，拖欠本金或利息达90天以上的，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息；在被告不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担；被告未按本合同约定按时足额还本或付息的，原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款本息并要求支付相关费用，并就处理抵押物所得价款优先受偿。合同还约定了其他事宜。该合同签订后，原、被告于2015年8月3日就被告的抵押物办理了抵押登记，原告取得了抵押房屋的他项权证，证号为兰房房他证（安宁区）字第2×8号。2015年8月7日，原告将570000元贷款发放至被告账户内，并受被告委托又将该贷款转入兰州科瑞暖通工程有限责任公司在原告处开立的账户内，被告在借款借据上签字确认。根据借款借据显示，该笔贷款的期限为2015年8月7日起至2020年8月7日止，执行年利率7.6125%，扣款日为每月11日，首期扣款日为2015年9月11日。贷款发放后，被告起初按照约定的还款方式向原告履行了还本付息的义务。但自2019年3月11日起，被告再未能足额向原告履行还本付息义务，原告遂诉至本院。经原告系统核算，截止2019年12月25日，被告拖欠的正常本金为503178.26元、逾期本金为14481.21元、正常利息为1347.75元、逾期利息为27428.27元、罚息为594.01元、复息为1099.77元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。原告与被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》及《个人贷款借款合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，当事人均应按合同约定全面履行各自的义务。上述合同签订后，原告按约向被告发放了570000元贷款，被告作为借款人，就应当按照约定向原告履行还本付息的义务。但被告未能按约向原告偿还贷款本息，其行为违反合同约定，已经构成违约。原、被告双方签订的《个人贷款借款合同》约定被告未按本合同约定按时足额还本或付息的，原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款本息并要求支付相关费用，并就处理抵押物所得价款优先受偿。现因被告在合同期内未按期还本付息，原告依据合同约定宣布贷款提前到期，要求被告偿还拖欠的本金、未到期本金及利息符合上述合同约定及法律规定，本院对此予以支持，判令被告向原告偿还截止2019年12月25日的正常本金503178.26元、逾期本金14481.21元、正常利息1347.75元、逾期利息27428.27元、罚息594.01元、复息1099.77元，以上合计548129.27元；同时被告还应当以未还本金为基数，按照《个人贷款借款合同》约定的利息、罚息、复息利率标准向原告支付2019年12月26日至借款本金清偿之日止的利息、罚息、复息。关于原告要求对被告马国宏名下位于兰州市安宁区××路街道××路××号××单元××层××室【产权证号：兰房权证（安宁区）字第2××4号】的房产拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的诉讼请求。原、被告双方签订《个人授信最高额抵押合同》，被告以其名下位于兰州市安宁区××路街道××路××号××单元××层××室房屋为其贷款提供抵押担保，双方在签订合同之后办理了抵押登记，因此原、被告之间的抵押权依法成立并生效。《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定，担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。本案原告作为抵押权人，对被告抵押的房屋享有担保物权，双方在《个人贷款借款合同》中又约定被告未按约定按时足额还本或付息的，原告有权就处理抵押物所得价款优先受偿。因此原告在被告未按期还款的情况下主张就被告抵押的房屋拍卖、变卖所得价款在抵押权范围内优先受偿符合法律规定及合同约定，本院对原告的该项诉讼请求予以支持。关于原告要求被告承担律师代理费及其他为实现债权而支出费用的诉讼请求，庭审中，原告确认其为实现债权而支出的费用即律师费。虽然原告庭审中提供了委托代理协议及发票以证明律师费的产生，但原告提供的律师费发票与其主张的律师费金额不符，且未提供证据原件，故原告主张的律师费证据不足，本院对此不予支持。关于原告主张的保全费，因原告在本案审理中并未申请财产保全，相关的保全费用并未产生，故本院对原告主张保全费的诉讼请求亦不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告马国宏于本判决生效之日起十五日内向原告招商银行股份有限公司兰州分行偿还截止2019年12月25日的贷款本金517659.47元、利息28776.02元、罚息594.01元、复息1099.77元，以上合计548129.27元；并以未还本金为基数，按双方签订的《个人贷款借款合同》约定的利息、罚息、复息利率标准向原告招商银行股份有限公司兰州分行支付2019年12月26日至借款本金清偿之日止的利息、罚息、复息。二、原告招商银行股份有限公司兰州分行与被告马国宏签订的《个人授信最高额抵押合同》有效，原告招商银行股份有限公司兰州分行对被告马国宏抵押的位于兰州市安宁区××路街道××路××号××单元××层××室【产权证号：兰房权证（安宁区）字第2××4号】房产拍卖、变卖所得价款在抵押权范围内享有优先受偿权。三、驳回原告招商银行股份有限公司兰州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4640元，由被告马国宏承担，于本判决生效后十五日内支付给原告招商银行股份有限公司兰州分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员  祝静二〇二〇年十二月二日书记员张燕冰