江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1121民初3870号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行，住所地江西省上饶市广信区七六路****，统一社会信用代码91361121672430361A。负责人：付仁，该支行行长。委托诉讼代理人：王军，该支行员工。委托诉讼代理人：王金剑，江西尚饶律师事务所律师。被告：余祖明，男，1980年6月26日生，汉族，住江西省上饶市广信区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行与被告余祖明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行的委托诉讼代理人王军、王金剑到庭参加诉讼，被告余祖明经法院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还贷款本金42661.68元、利息及罚息3488.14元（暂计至2020年4月1日），之后产生的利息、罚息按合同约定支付；2、判令原告对被告所有的赣Ｅ×××**号众泰汽车享有折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿权；3、判令本案诉讼费用及律师费1000元由被告承担。事实和理由：2017年11月20日，原、被告签订《个人消费贷款及担保合同》，约定：贷款金额为72000元；贷款期限为36个月；放款执行年利率为6.65%，逾期利率9.975%，还款方式为按月等额本息。合同还约定以被告所购的赣Ｅ×××**号众泰汽车作为抵押，且办理了抵押登记。2017年11月21日，原告依约向被告发放了贷款72000元。贷款发放后，自2019年4月15日起，被告未按合同约定履行还本付息义务，截至2020年4月1日，被告尚欠贷款本金42661.68元、利息和罚息3488.14元，共计46149.82元。被告未按合同约定及时履行还本付息义务，经原告多次催收被告仍未履行，已构成违约，故原告起诉至法院。被告余祖明未作答辩也未向法庭提交证据。本院经审理认定事实如下：2017年11月20日，被告余祖明与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行（原名中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶县支行）签订《个人消费贷款及担保合同》，约定：余祖明向原告借款72000元，用以购买品牌型号为众泰Ｔ300车辆壹台，贷款期限为36个月，自2017年11月20日至2020年11月20日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40％；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买／建造商业用房的，则为50%）确定；还款方式为按月等额本息还款；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并处分抵押物，实现抵押权；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。合同同时约定，被告用其车牌号为赣Ｅ×××**、发动机号为Ｈ0104533、车架号为ＬＪ8Ｂ2Ｄ5Ｄ8ＨＧ505953的众泰小型轿车为前述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由贷款人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人为实现债权及抵押权的一切费用。原、被告于2017年11月21日就上述车辆办理了抵押登记。原告于2017年11月21日下发了72,000元贷款，被告在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名，确认借款期限自2017年11月21日至2022年11月21日，年利率为6.65%，还款方式为等额本息。被告在2018年12月至2019年2月期间，存在未足额还款情形，自2019年4月15日起未按合同约定还本付息。贷款期限内，被告向原告归还借款本金29,338.32元、利息5,124.89元、罚息65.73元。原告提交的被告尚欠本息清单显示，截至2020年11月25日，被告尚欠原告借款本金42,661.68元、利息及罚息6,216.41元。另原告为进行本次诉讼，与江西尚饶律师事务所签订了《委托代理合同》，双方约定代理费为1,000元。上述事实，有原告提交的原告的营业执照及企业名称变更信息、法定代表人身份证明文书、负责人身份证复印件、被告的身份证及户口本复印件、《个人消费贷款及担保合同》、放款单、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、被告的还款流水清单及还款流水截图、尚欠本息清单、车辆注册登记信息、《委托代理合同》以及原告的陈述予以证明，本院予以确认。本院认为，被告向原告申请借款，双方签订了《个人消费贷款及担保合同》，该合同是原、被告真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，原、被告之间构成借款合同及抵押合同法律关系。合同签订后，原告按约履行了支付借款义务，被告自2019年4月起开始逾期还款，截至本案开庭审理时止，案涉借款期限已经届满，故原告要求被告归还借款本金并支付相应利息及罚息的诉讼请求，本院予以支持，被告应向原告支付42,661.68元本金及截至2020年11月25日的利息及罚息6,216.41元，并自2020年11月26日起按《个人消费贷款及担保合同》的约定向原告支付利息及罚息，息随本清。原、被告依据《个人消费贷款及担保合同》办理了抵押登记手续，原告依法对抵押物享有抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款之规定，“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，故原告要求从抵押财产中优先受偿的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。根据《个人消费贷款及担保合同》之约定，原告有权要求被告承担原告为实现债权而已付和应付的律师费，原告在与江西尚饶律师事务所签订的《委托代理合同》中，明确约定代理费为1,000元，委托合同为诺成性合同，双方签订即发生法律效力，且江西尚饶律师事务所已经履行了代理职责，原告亦应按《委托代理合同》的约定支付律师代理费。故原告主张的1,000元律师代理费有合同依据，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告余祖明于本判决生效之日起十五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行借款本金42,661.68元、支付截至2020年11月25日的利息及罚息6,216.41元，合计48,878.09元，并自2020年11月26日起按《个人消费贷款及担保合同》的约定支付罚息，息随本清；二、被告余祖明于本判决生效之日起十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行律师代理费1,000元；三、被告余祖明如到期未能履行上述给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行有权以折价、拍卖、变卖被告余祖明提供抵押担保的车牌号为赣Ｅ×××**、发动机号为Ｈ0104533、车架号为ＬＪ8Ｂ2Ｄ5Ｄ8ＨＧ505953众泰牌小型轿车所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费952元，减半收取计476元，由被告余祖明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  王萍二〇二〇年十二月九日法官助理徐梦莹书记员戈聪交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。