广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初2191号原告：中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行，住所地湛江市霞山区*******，统一社会信用代码914************709。负责人：李美泽，行长。委托诉讼代理人：周国强，男，1970年8月14日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区***********，公民身份号码440************414，系该行员工。被告：黄晓玉，女，1987年9月29日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区***************，公民身份号码440************228。原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行与被告黄晓玉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法适用普通程序，于2020年11月24日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行的委托诉讼代理人周国强到庭参加诉讼，被告黄晓玉经本院公告传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》所对应的贷款提前到期（即解除该借款合同）；2.判令被告偿还原告贷款本金403967.66元和还清所有本息时的利息（截至2020年5月9日，利息暂计为21374.59元，2020年5月9日后的利息按照合同约定及人民银行有关规定计至还清本息之日止）；3.判令原告对被告提供的担保物，位于湛江市赤坎区*********金海湾二期住宅小区6幢214房的房产享有优先受偿权；4.判令被告承担本案全部诉讼及原告实现债权的费用。事实和理由：2015年10月27日，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》(编号：房按字湛江分行霞山支行2015年金海湾二期329号)，原告依约向被告发放54万元贷款，被告以位于湛江市赤坎区*********金海湾二期住宅小区6幢214房的房地产提供担保，并办理了不动产抵押权登记手续【编号：粤(2017)湛江市不动产证明第0026134号】。根据《个人购房借款/担保合同》约定，被告应每月向原告划款3461.6元，但截至2020年5月9日，已经连续逾期13期，并累计21期未能按时偿还贷款本息，经原告多次催收，被告一直拒不按期履行还款义务。为维护原告的合法权益，根据原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》项下的第十四条的约定以及《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国担保法》等有关法律规定，特向法院起诉，请求法院判如所请。被告经本院公告送达传票，未到庭参加诉讼。原告围绕诉讼提交的证据如下：证据1、《个人购房借款/担保合同》(编号：房按字湛江分行霞山支行2015年金海湾二期329号)，拟证明被告的借款事实以及提供位于湛江市赤坎区*********金海湾二期住宅小区6幢214房的房地产作为抵押担保的事实。证据2、2015年11月4日被告签名的540000元借款借据，拟证明原告依借款合同将贷款划付给被告。证据3、不动产登记证明复印件，拟证明原告对证号为粤(2017)湛江市不动产证明第0026134号抵押的房产享有优先受偿权。证据4、被告身份证、离婚证复印件，拟证明被告的身份和婚姻证明。证据5、被告还款历史明细记录表，拟证明借款人的划款记录及违约记录。证据6、同意证明及承诺函复印件，拟证明被告同意抵押房产及还款的事实。因被告未到庭抗辩质证，经本院审查，上述证据真实、合法且能够互相印证，故予以确认并在卷佐证。根据上述确认的证据以及原告的庭审陈述，本院经审理认定事实如下：2015年10月27日，原告作为贷款人与被告作为借款人及抵押人、保证人湛江安康房地产开发有限公司签订《个人购房借款/担保合同》(编号:房按字湛江分行霞山支行2015年金海湾二期329号)，约定原告向被告发放个人购置住房贷款540000元，用于购买湛江市赤坎区*********金海湾二期住宅小区6幢214房（以下简称214房）。《个人购房借款/担保合同》涉案条款约定：“第十八条抵押物。18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十九条:抵押担保范围。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十一条:抵押物的处分。21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理;双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A贷款到期(包括被宣布提前到期)借款人未予清偿。第三十九条贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放个人购置住房贷款，金额为540000元（大写：伍拾肆万元整）。第四十条本合同项下贷款用于购买坐落于湛江市赤坎区*********金海湾二期住宅小区6幢214房，建筑面积129.79平方米，所贷款项用于购买家庭第一套住房。第四十一条本笔贷款的担保方式为抵押、保证。第四十二条本合同项下贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四十三条贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，据此确定年利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第四十四条贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年(含)以下的，执行本合同利率，不分段计息;贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率(如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准)及第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第四十五条借款人授权贷款人将贷款一次性划入湛江安康房地产开发有限公司在工商银行霞山支行账户(201*************565)。第四十七条经协商一致，借款人按月等额本息还款法(按月计息)偿还贷款本息。借款人自愿选择每月15日为还款日。第五十一条未偿还部分按照原贷款利率确定贷款利率。第五十二条罚息利率按第四条约定利率基础上加收50%确定。第五十四条保证人承担保证责任的范围按10.2确定，满足A条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。10.2阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。A本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。”《个人购房借款/担保合同》签订后，原告依约于2015年11月4日向被告发放贷款540000元，并根据被告的指示将款项付至案外人湛江安康房地产开发有限公司在工行霞山支行账户(201*************565)，原告向被告出具《个人（住房、商业用房、住房装修）贷款借据》。2017年8月2日，214房办理了《房地产他项权证》(编号为：粤(2017)湛江市不动产证明第0026134号)，房地产他项权利人为原告。2015年10月16日，被告向原告出具《承诺函》，载明：“本人现向贵行申请住房按揭贷款，用于购买位于湛江市赤坎区*********金海湾二期住宅小区6幢214房，本人现做出郑重承诺如下：本人申请住房按揭贷款购买以上住房并非是本人及所抚养家属所必需的居住房屋。如本人于借款期间不能如期还本付息，贵行有权采取诉讼措施，并通过申请人民法院查封、拍卖、变卖本人按揭房地产或者将该按揭房地产抵债等措施收回本人所欠的全部借款本息及贵行因行使债权而支出的全部费用。”同日，被告向原告出具《同意证明》，载明：“借款人黄晓玉（身份证：440************228）向贵行申请个人住房按揭贷款，金额54万元，并签订了编号为【房按】字【湛江分】行【霞山】支行【2015】年【金海湾二期329】号的《个人购房借款/担保合同》，我知悉其借款事宜，并同意以共有的位于湛江市赤坎区*********金海湾二期住宅小区6幢214房的房产为该借款作抵押担保。特此证明。”被告获得贷款后未依约按期偿还本息，截止2020年5月9日，被告已连续违约13期，并累计21期未按时偿还贷款本息。因被告拖欠贷款本金403967.66元和利息21374.59元经催收无果，原告向本院提起诉讼。另查明，原告“全球信贷与代理投资管理系统”载明本案金融借款利息信息为年利率4.655%，逾期年利率为6.9825%。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原告是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》是各方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。合同订立后，原告已履行了贷款义务，而被告未能按时履行还本付息义务，已连续违约13期，并累计21期未按时偿还贷款本息，已构成违约，应承担违约责任。原告根据合同的违约责任条款提前解除借款合同，于法有据，本院应予支持。原告要求被告偿还截止2020年5月9日止尚欠借款本金403967.66元及逾期利息，合理合法，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行;已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，借款合同解除后，尚未履行的合同义务，终止履行。“全球信贷与代理投资管理系统”载明本案金融借款利息信息为年利率4.655%，逾期年利率为6.9825%，因被告违约，依照《个人购房借款/担保合同》的约定，原告请求被告自逾期之日至2020年5月9日的利息21374.59元，本院予支持，2020年5月9日起至借款付清之日止的逾期利息按年利率6.9825%计算。被告将自己所购214房抵押给原告作为借款的担保，并办理了《房地产他项权证》，符合法律规定，当被告不履行前述还款义务时，原告有权从拍卖或变卖被告的抵押房产所得价款中优先受偿。根据合同的约定，保证人湛江安康房地产开发有限公司承担保证责任的范围属阶段性连带责任保证，保证人湛江安康房地产开发有限公司已按合同履行义务，对上述到期的债务免除保证责任。被告经本院传票传唤未到庭应诉，应视为放弃抗辩权利，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行与被告黄晓玉、湛江安康房地产开发有限公司于2015年10月27日签订的《个人购房借款/担保合同》(编号:房按字湛江分行霞山支行2015年金海湾二期329号)；二、限被告黄晓玉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行偿还借款本金403967.66元及利息21374.59元，并按照年利率6.9825%支付自2020年5月9日起至债务清偿之日的逾期利息；三、原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行对被告黄晓玉提供抵押担保的位于湛江市赤坎区*********金海湾二期住宅小区6幢214房依法折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7680.13元，由被告黄晓玉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  黄 毅人民陪审员  李晓莲人民陪审员  张剑云二〇二〇年十二月一日书 记 员  李守恒附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。