广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0202民初3978号 原告：中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司。住所地：广西柳州市中山中路**。统一社会信用代码：91450200973179991X。 负责人：陈雪斌，该公司总经理。 委托诉讼代理人：林竹君，广西和清律师事务所律师。 被告：黄宇翔，女，1992年4月12日出生，汉族，住广西柳州市柳**。 原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司（以下简称中国人民财保柳州分公司）与被告黄宇翔保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月8日立案后，依法适用普通程序，并于2020年12月18日公开开庭进行了审理。原告中国人民财保柳州分公司的委托诉讼代理人林竹君到庭参加诉讼，被告黄宇翔经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国人民财保柳州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄宇翔偿还原告代其偿还的贷款本金和利息共计4963.05元（其中本金4847.55元、利息95.22元、罚息及复息20.28元）；2.判令被告黄宇翔向原告支付保费2233.71元(2019年8月1日、2019年9月1日、2019年10月1日共三期=744.57×3)；3.被告黄宇翔向原告支付违约金1835.17元[以1、2项尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日（2019年10月20日）开始，按每日千分之一计算,暂计至2020年6月30日=(4963.05+2233.71)×255×l‰,自2020年7月1日起的违约金按此标准另行计算至被告实际清偿之日]；4.本案所有诉讼费用全部由被告黄宇翔承担。事实和理由：2016年11月1日，中国光大银行股份有限公司柳州分行（以下简称光大银行柳州分行）与被告黄宇翔签订《个人贷款合同》（无担保条款），约定：被告黄宇翔向光大银行柳州分行申请人保个人小额信用贷款肆万元；贷款期限自2016年11月1日至2019年11月1日；还款方式为等额还款。光大银行按约定向被告发放了贷款。被告黄宇翔向原告申请办理个人信用贷款保证保险业务，原告于2016年10月27日同意承保，并出具了个人信用贷款保证保险单，保险人为原告，被保险人为光大银行，投保人为被告黄宇翔，保险费按每月缴纳，月保险费744.57元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期为80天；保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，并在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。因被告黄宇翔不按合同约定的时间和数额向光大银行柳州分行偿还贷款本息，原告于2019年10月20日向光大银行柳州分行支付了保险赔款4963.05元后，依法向被告黄宇翔追偿，被告黄宇翔至今未予偿还。根据保险合同的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。被告黄宇翔未按约定偿还光大银行的借款和利息，未按约定向原告交纳保费，损害了原告的合法权益。原告为维护自身的合法权益，特提出上述诉讼请求，请法院依法支持。 被告黄宇翔经本院合法传唤，未出庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提交任何证据及书面答辩材料。 原告围绕诉讼请求依法提交了被告黄宇翔的身份证复印件、《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据、保险单及保险条款、投保单、投保人声明书、个贷业务对账单、《代偿债务与权益转让确认书》等证据，被告黄宇翔未到庭提出异议，本院经审查，认为原告提供的证据符合法律规定，可以作为认定案件事实的依据。 依据原告的陈述和经审查确认的证据，本院对原告诉称的案件基本事实予以认定。另查明，《个人贷款合同（无担保条款）》还约定借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），合同签订后，光大银行柳州分行于2016年11月1日向被告发放贷款40000元。本案个人信用贷款保证保险保险单上载明的保险费为26804.52元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为744.57元。原告称被告黄宇翔支付了32期的保费，支付至2019年7月1日，之后未再支付，现原告明确只主张2019年8月1日、2019年9月1日、2019年10月1日这三期的保险费。 本院认为，被告黄宇翔向原告投保，双方订立个人信用贷款保证保险保险单，原告与被告黄宇翔之间的保证保险合同关系成立，故本案应为保证保险合同纠纷。本案个人信用贷款保证保险保险单及其所附的保险合同条款，是当事人的真实意思表示，合法有效。保单约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。本案中，因被告黄宇翔未按照其与案外人光大银行柳州分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》履行偿还贷款本息的义务，原告基于保证保险合同的约定代被告向案外人光大银行柳州分行偿还了贷款本息共计4963.05元，根据保单的上述约定，被告应向原告归还该笔代偿款项，故本院对原告要求被告黄宇翔支付代偿款4963.05元的诉请予以支持。 关于保险费的问题。本案保单约定保险费为26804.52元，保险费按月缴纳，每月保险费为744.57元，原告自认被告黄宇翔支付了32期的保险费，从2019年7月1日起之后的保险费未支付，被告黄宇翔未到庭对此提出异议，亦未提供证据证明其支付的保险费超过原告的自认。故，原告诉请被告黄宇翔支付三期（2019年8月1日、2019年9月1日、2019年10月1日）的保险费共计2233.71元有事实和法律依据，本院予以支持。 关于违约金的问题。保险单约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。故根据上述约定，被告还应向原告支付违约金。违约金的计算标准方面，本案中，被告黄宇翔的违约行为导致原告的实际损失主要为资金占用期间的利息损失，本院综合合同的履行情况、当事人的过错程度等因素，根据公平原则，酌情对违约金按年利率15.4%进行调整，具体以尚欠款项7196.76元（4963.05+2233.71=7196.76）为基数，按年利率15.4%，从原告代偿的2019年10月20日起暂计至原告主张的2020年6月30日，为769.65元，之后的违约金以7196.76元中未支付的款项为基数，按年利率15.4%另计至实际清偿之日止。对原告诉请的违约金超出上述部分，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄宇翔于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司支付代偿款4963.05元； 二、被告黄宇翔于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司支付保险费2233.71元； 三、被告黄宇翔于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司支付违约金769.65元（该违约金暂计至2020年6月30日，之后的违约金以7196.76元中未支付的款项为基数，按照年利率15.4%的标准另计至实际清偿之日止）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费50元，保全费110元，公告费710元，共计870元（原告已预交），由被告黄宇翔负担864元，由原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司自行负担6元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 长  蒙鹏燕 人民陪审员  金 露 人民陪审员  杨念华 二〇二〇年十二月二十三日 代书 记员  彭艺君