营口市鲅鱼圈区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0804民初3794号原告（反诉被告）：中国工商银行股份有限公司营口经济技术开发区支行，营业场所营口市鲅鱼圈区08-新闻大厦东塔楼一层A区B区二层A区B区。负责人：曲国生，行长。委托诉讼代理人：乔远志，辽宁瀛桥律师事务所律师。委托诉讼代理人：万双，辽宁瀛桥律师事务所律师。被告：姜加军，男，汉族，1993年8月13生，现住营口市鲅鱼圈区。被告：姜起亮，男，汉族，1969年7月18日生，住辽宁省盖州市。被告：孙志凤，女，汉族，1971年8月16日生，住辽宁省盖州市。被告（反诉原告）：营口中南世纪城房地产开发有限公司，住所：营口市鲅鱼圈区长江路中段红叶皇冠大酒店**。法定代表人：陈锦石。委托诉讼代理人：赵洪泽，男，汉族，1986年11月6日出生，现住营口市鲅鱼圈区.委托诉讼代理人：陈星，辽宁名熙律师事务所律师。原告（反诉被告）中国工商银行股份有限公司营口经济技术开发区支行与被告姜加军、姜起尧、孙志凤、被告（反诉原告）营口中南世纪城房地产开发有限公司（以下简称中南公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人万双、被告中南公司的委托诉讼代理人赵洪泽、陈星到庭参加诉讼。被告姜加军、姜起尧、孙志凤经本院公告送达无正当理由未到庭。本案现已缺席审理终结。原告（反诉被告）中国工商银行股份有限公司营口经济技术开发区支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告姜加军、姜起尧、孙志凤连带偿还拖欠原告贷款本金216236.74元及截止2019年5月21口的利息32198.55元，本息合计：248435.29元以及2019年5月22日至本案债权清偿完毕期间相应的利息、罚息等；二、请求判令由原告在欠款金额内对抵押物行使优先受偿权；三、请求判令被告中南公司就实现抵押权后未足额偿还部分承担连带责任；四、请求判令被告承担本案的全部费用包含诉讼费、实现债权及抵押权的费用等。事实与理由：2013年8月28日，被告姜加军与原告签订个人购房借款担保合同（合同编号A:[一手房]字[营口]行[开发区]支行[2013]年[1931]号）。双方约定：由原告向被告放贷人民币25万元，借款期限180个月，自2013年9月4日至2028年9月4日止，贷款用于购买家庭第1套住房，坐落于营口市鲅鱼圈区，还款方式为按月等额本息还款法。被告用其所购房屋提供抵押担保，该抵押房屋于2015年3月4日在营口市鲅鱼圈区房产管理局抵押登记他项权利证编号：营房他证字第××号，被告姜起尧、孙志凤作为共同借款人在个人购房借款担保合同上签字确认。2013年9月4日原告履行了放款义务，依约向被告姜加军的指定账户发放贷款25万元整。被告姜加军在借款偿还期内，多次出现违约还款，截止到2019年5月21日已累计超过33期未按时归还木息。根据个人购房借款担保合同第十四条约定：借款人连续三次或累计六次未按吋足额偿还贷款本息，构成违约。借款人有违约行为，贷款人可以采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即淸偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，第十五条约定：本合同如涉及二人以上含二人共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承袒连带淸偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用，并根据第十七条关于费用承担方面的约定：贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担，故诉至法院。被告姜加军、姜起尧、孙志凤未到庭答辩，亦未提交任何书面答辩意见。被告（反诉原告）营口中南公司辩称，2013年8月25日，被告姜加军、姜起尧、孙志凤与原告签订个人购房借款担保合同。答辩人对被告该笔购房贷款承担连带性保证责任，并约定答辩人的保证责任在满足相应条件时免除。现原告要求答辩人对实现担保权后未足额偿还部分承担连带责任没有法律及约定依据。答辩人的保证责任已经免除。请求驳回原告第三项诉讼请求。被告（反诉原告）营口中南公司反诉称，1、请求原告（反诉被告）返还不当得利款项14461.15元；2、反诉费由原告（反诉被告）承担。被反诉人与借款人签订《个人购房借款担保合同》，反诉人仅仅提供阶段性保证责任。在阶段性保证责任免除后，借款人因不能及时偿还贷款，被反诉人未经反诉人同意，扣划反诉人账户中相应款项代借款人偿还贷款。故被反诉人行为构成不当得利，请求支持反诉人的请求。原告（反诉被告）辩称，一、不当得利是指没有合法根据或者事后丧失了合法根据而被认为是因致他人遭受损失而获得的利益，应负返还义务。被反诉人扣划反诉人账户中相应款项代借款人偿还贷款是基于《个人购房借款担保合同》中规定的保证人保证责任，并非无法律依据，并非不当得利。二、根据《中华人民共和国担保法》第三十一条，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。反诉人在承担了保证责任后，应当向本案借款人追偿，对被反诉人提起无法律依据。请求法院驳回反诉人的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：被告姜加军、姜起尧、孙志凤与原告签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号A:[—手房]字[营口]行[开发区]支行[2013]年[1931]号）。合同约定：贷款人（原告）根据借款人（被告姜加军、姜起尧、孙志凤）申请，同意向其发放贷款25万元，用于其购买位于营口市鲅鱼圈区房屋；贷款期限为180个月；实际放款日与到期日以借款凭证为准；收款账户户名为被告中南公司，贷款利息自实际放款日起计算；贷款利率按浮动利率计算，还款方式为按月等额本息还款法，借款人未按合同约定日期偿还贷款，应按日交纳罚息（罚息利率按贷款利率上浮40%计算），对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；保证人承担保证责任的范围为“阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足B条件（抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件）的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任”，保证期间为两年；担保方式为抵押，抵押物为位于营口市鲅鱼圈区房屋；借款人违约时，贷款人有权宣布未偿还贷款和其他融资款项立即到期及解除合同；贷款人为实现合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告姜加军、姜起尧、孙志凤在借款人、抵押人处签名、捺印，被告中南公司在保证人处盖章。2015年3月4日，前述房屋在营口市鲅鱼圈区房产管理局抵押登记他项权利证编号：营房他证字第××号，抵押金额25万元，抵押期限自2013年8月27日至2028年8月27日)。2013年9月4日，原告依约向指定收款账户内发放贷款25万元，被告姜加军、姜起尧、孙志凤在《个人借款凭证》上签字、捺印。截至2019年5月21日，被告姜加军、姜起尧、孙志凤未还贷款本金216236.74元、积欠利息32198.55元。本院认为，原告与被告姜加军、姜起尧、孙志凤签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，因而合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告已按照合同约定提供了贷款，被告姜加军、姜起尧、孙志凤应按照约定及时偿还贷款本息，其未按约定履行还款义务，构成违约，双方已对违约责任进行约定且内容不违反法律规定，故对原告主张被告姜加军、姜起尧、孙志凤偿还贷款本金216236.74元及利息的请求，本院予以支持。原告主张被告支付截至2019年5月21日已欠利息32198.55元及自2019年5月22日起至清偿完毕之日止的利息（具体数额以中国银行股份有限公司营口经济技术开发区支行的个人信贷管理系统记录为准）请求，不违反法律规定，本院予以支持。被告姜加军、姜起尧、孙志凤用其名下的房屋为该笔贷款提供了抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押担保行为合法有效，原告对该房屋享有抵押权，因此，对原告主张对抵押房屋拍卖、变卖价款享有优先受偿权的请求本院予以支持。对原告主张的被告中南公司应对原告实现抵押权后未清偿部分承担连带责任的请求，本院认为，原告与被告中南公司签订的前述《个人购房借款/担保合同》中已明确约定，被告中南公司承担阶段性担保责任，其在满足条件（抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件）时，对条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。本案中，原告已于2013年9月4日取得前述房屋抵押登记凭证，被告中南公司自此解除保证责任的条件成就，其对此后的债务免除保证责任，因此被告中南公司不应承担保证责任。原告对其提出的该项主张违反合同约定又未提供其他证据予以证明，应承担举证不能的责任，故对该项请求不予支持。关于被告（反诉原告）中南公司要求原告（反诉被告）返还不当得利款项的诉求，因原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》中约定，由中南公司作为保证人为被告姜加军、姜起尧、孙志凤案涉房屋贷款承担保证责任，故被告（反诉原告）中南公司应向借款人追偿被扣划款项，被告（反诉原告）中南公司向原告（反诉被告）主张无法律依据，故对于被告（反诉原告）中南公司的反诉请求，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告姜加军、姜起尧、孙志凤于本判决生效后30日内偿还原告中国工商银行股份有限公司营口经济技术开发区支行贷款本金216236.74元、截至2019年5月21日已欠利息32198.55元及自2019年5月22日起至清偿完毕之日止的利息（利息标准按照《个人购房借款/担保合同》约定计算），具体数额以原告中国工商银行股份有限公司营口经济技术开发区支行个人信贷管理系统记录为准。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、被告姜加军、姜起尧、孙志凤不能如期偿还上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司营口经济技术开发区支行对登记在被告姜加军、姜起尧、孙志凤名下的担保财产即位于营口市鲅鱼圈区房屋拍卖、变卖价款享有优先受偿权。三、驳回原告（反诉被告）中国工商银行股份有限公司营口经济技术开发区支行的其他诉讼请求。四、驳回被告（反诉）营口中南世纪城房地产开发限公司的反诉请求。案件受理费5027元，公告费560元，由被告姜加军、姜起尧、孙志凤；反诉费162元，由营口中南世纪城房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省营口市中级人民法院。审 判 长  王宇明人民陪审员  祁滨皎人民陪审员  孟丽丽二〇二〇年十二月二十七日法官助理王楠书记员李凯博