河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0802民初3780号原告：焦作中旅银行股份有限公司，住所地：焦作市迎宾路****1。法定代表人：郑江，董事长。委托诉讼代理人：闫佳佳，河南苗硕律师事务所律师。委托诉讼代理人：崔文园，河南苗硕律师事务所律师。被告：陈国兴,男，1987年02月16日出生，汉族，住所地及合同约定送达地为：福建省霞浦县三沙镇东壁村周湾15号。原告焦作中旅银行股份有限公司（以下简称中旅银行）与被告陈国兴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月23日公开开庭进行了审理。原告中旅银行的委托诉讼代理人闫佳佳到庭参加了诉讼，被告陈国兴通过网络在线方式到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中旅银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即支付原告借款本金43528.72元及利息、罚息、复利（截至2020年4月27日已产生利息、罚息、复利共计922.87元，此后的利息、罚息、复利依据借款合同约定继续计算至借款全部还清之日止）金额暂为44451.59元；2.判令被告承担本案的所有诉讼费用。事实与理由：被告系个体工商户的经营者，因经营需要，向原告申请贷款，双方签订了《个人经营借款合同》，合同约定：被告在原告处借款金额为170000元，借款期限12个月，发放日期以借款实际到账日为准，到期日以此类推。利率为固定年利率6.438%，还款方式为按月等额本息还款，付息日为每月20日。依据合同18.3.3条约定，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。对借款人未按时支付的利息和罚息，依借款合同第6.6条规定，按逾期罚息利率计收复利。合同签订后，原告按照合同约定于2019年4月4日足额将借款本金发放给被告指定的其本人银行账户，即借款期限为2019年4月4日至2020年4月3日，但被告却不守合同信用，未按约定足额支付借款本息。原告认为本案涉及的各项合同、文书是各方的真实意思表示，合法有效，理应受到法律保护。原告为维护自己的合法利益，特向人民法院提起诉讼，请人民法院依法判决。被告陈国兴辩称，我不认识原告，这笔贷款业务是第三方公司“钱包商家”的业务员来找我谈的贷款，当时跟我说贷下来以后没有提出来就不用利息，我提交信息能不能通过审核不确定，不一定能贷下来，我申请贷款170000元，但是我没有关注过贷款进程，突然有一天有一笔钱进账，但是在5分钟之内就被扣走了17850元，剩下的钱我用了，按期还了9期，将近130000元，后期钱包商家的业务员对我进行短信轰炸，还威胁恐吓我，所以我又凑钱还了几笔，共计还款142800元，我打了好几次电话给业务员，但是他们一直给我挂掉，后期生意不好做，慢慢还不上，我认为本金不是170000元，因为第一笔被扣掉17850元，我对原告起诉的金额不认可，我认为剩下的未还本息共计10000元左右。根据原、被告的诉辩意见，本庭归纳案件争议焦点如下：1.原、被告是否成立金融借款合同关系；2.双方如存在合同关系，原告的诉请有无事实及法律依据，应否予以支持。原告中旅银行在庭审中提交了下列证据：1.被告身份证复印件一份，证明被告主体资格。2.个人经营借款合同、焦作中旅银行账户交易明细、还款计划查询、单笔贷款账户明细、业务凭条各1份、照片6张，证明被告系个体工商户的经营者，为了开分店，被告与原告签订了个人经营借款合同，即原告与被告存在合法有效的借款合同关系，原告依据合同约定，履行了出借的义务，被告应当按期归还原告借款本息并承担相应的违约责任。被告陈国兴对原告提交的证据质证后发表如下质证意见:对证据一无异议。对证据二中的照片没意见，对证据二中的其他证据之前从来没见过。另外我要求原告给我一个合理的说法，为什么有第三方平台，为什么恐吓我，暴力催收。被告陈国兴在庭审中提交了下列证据：1.录音一段，2020年11月12日与钱包app的工作人员电话录音，证明我的还款金额。2.合作协议电子截屏两页、银行对账单一页，证明我的账户在放款当天被扣除17850元。原告中旅银行对被告提交的证据质证后发表如下质证意见:对证据一的三性均有异议，证据里面也可以反映出来钱包app也明确告知被告，是原告中旅银行与被告存在借款合同关系。对证据二中银行对账单的真实性予以认可，该证据可以证明中旅银行与被告之间按照借款合同中旅银行已经放款，但扣除的17850元并非是中旅银行扣除的，是第三方扣除的；对证据二中的合作协议截屏与本案无关，不发表意见。本院对证据认定如下：原告提交的证据，经审查，原告提交的证据形式完整、内容客观真实，能证实本案事实，本院予以认定。被告提交的证据，与本案无关，本院对该证据不予采信。本院根据当事人的陈述、举证及诉辩意见，对本案事实确认如下：被告陈国兴通过网络平台向原告中旅银行申请贷款。2019年4月4日，原告（贷款人、乙方）与被告陈国兴（借款人、甲方）签订合同编号为JK20190404000337的《个人经营借款合同》一份，合同约定：贷款金额为170000元整,用于开分店；贷款期限为12个月，发放日期以借款实际到账日为准，到期日以此类推；贷款利率为固定年利率6.438%；本合同采用的支付方式为自主支付，乙方将贷款发放至账户名称为陈国兴，账号为62×××03的建设银行账户内；还款账户同发放贷款账户，还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月20日；逾期贷款罚息利率为合同贷款利率的150%，对逾期的，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。2019年4月4日，原告依约向被告陈国兴账户内发放了170000元贷款本金，但被告陈国兴却未按照合同约定履行还款义务，截至2020年4月27日，被告陈国兴欠借款本金43528.72元未予偿还，已产生利息、罚息及复利共计922.87元。另查明，中旅银行（甲方：合作银行）、钱包生活（平潭）科技有限公司（乙方：客户推介服务方）、星旅数金（北京）科技有限公司（丙方：技术服务方）三方签订《个人贷款业务合作协议》，约定由钱包生活（平潭）科技有限公司向中旅银行推荐贷款客户，由星旅数金（北京）科技有限公司提供数据支持，原告中旅银行对推荐客户进行审批后，全额出资向贷款用户提供信用贷款。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。首先，钱包生活（平潭）科技有限公司作为贷款客户推介服务方，促成了原、被告之间的金融借款合同关系，原、被告通过数据电子方式签订的《个人经营借款合同》，主体合格，意思表示真实，内容合法，应当依法认定为有效，缔约双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按照合同约定发放了贷款，被告陈国兴即负有按照合同约定归还借款本息的义务，其未按照约定归还本息的行为属于违约，依据合同约定，原告有权要求被告陈国兴清偿剩余借款本金以及按合同约定支付利息及复利。其次，被告辩解钱包生活（平潭）科技有限公司向其收取高额服务费及利息，但并未提供证据证明原告对该情况明知，因此被告与钱包生活（平潭）科技有限公司之间的纠纷，应另行处理，与本案无关。综上，原告主张被告陈国兴偿还剩余借款本金43528.72元，并按合同约定支付利息、罚息、复利的诉讼请求，符合《个人经营借款合同》的约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，判决如下：被告陈国兴应于本判决生效后十日内偿还原告焦作中旅银行股份有限公司借款本金43528.72元及利息、罚息、复利（截止2020年4月27日已产生的利息、罚息、复利共计922.87元，之后的罚息、复利按照编号JK20190404000337《个人经营借款合同》的约定计算至实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费456元，由被告陈国兴负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于焦作市中级人民法院。审判员  陈娟二〇二〇年十二月二十三日书记员  陈彤附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。