河北省保定市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀06民终6478号 上诉人（原审被告）：珠峰财产保险股份有限公司北京分公司，营业场所北京市石景山区金府路32号院3号楼6层608室，统一社会信用代码91110109MA099N8MXA。 主要负责人：陶培，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：刘蕾，北京轩至律师事务所律师。 委托诉讼代理人：高玉霞，河北泮林律师事务所律师。 被诉人（原审原告）：孟凤英，女，1974年3月28日出生，汉族，住河北省保定市曲阳县。 被诉人（原审原告）：孟璠，女，1990年7月19日出生，汉族，住河北省保定市曲阳县。 被诉人（原审原告）：李某1，男，2019年12月26日出生，汉族，住河北省保定市曲阳县。 被诉人（原审原告）：李某2，女，2014年12月5日出生，汉族，住河北省保定市曲阳县。 四被上诉人共同委托诉讼代理人：牛习，河北尚言律师事务所律师。 上诉人珠峰财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称珠峰保险公司）因与被上诉孟凤英、孟璠、李某1、李涵芮意外伤害保险合同纠纷一案，不服河北省曲阳县人民法院（2020）冀0634民初1271号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月20日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。上诉人珠峰保险公司的委托诉讼代理人高玉霞、四被上诉人孟凤英、孟璠、李某1、李涵芮的委托诉讼代理人牛习到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 珠峰保险公司上诉请求：1.请求撤销一审判决，改判珠峰保险公司赔偿孟凤英、孟璠、李某1、李涵芮意外身故保险金18万元；2.本案一、二审诉讼费由孟凤英、孟璠、李某1、李涵芮承担。事实和理由：1.一审判决认定珠峰保险公司未尽到告知义务，免责条款无效的事实认定错误。本案中，被保险人李佳帅在珠峰保险公司投保的是个人意外伤害保险，根据《个人意外伤害保险保险单》特别约定第八条，该保单保险方案适用四类人员，五类人员误投，最高赔偿限额为原保额的60%，六类人员误投，最高赔偿限额为原保额的30%。根据事故认定书上记载，投保人属于第五类中交通运输业中的货车司机和随车人员，属于误投，这种情况根据保险条款的约定，应当按照原保额的60%赔付。但一审法院认定珠峰保险公司未尽到告知义务，免责条款无效。购买的意外伤害保险有两种方式，一种是线下购买保险卡，然后在官网上激活生成保险单；另一种是在官网上购买并支付。激活和支付前均需要按照操作流程作出以下操作:（1）阅读《保险条款》、《投保声明》等保险条款文件;（2）选确认为本人投保;（3）勾选确认“我已阅读并理解《保险条款》和《投保声明》”确认后才能进入到下一步的支付或激活页面，而在《保险条款》中珠峰保险公司对免责条款作了加黑加粗的处理，起到了提示和说明的作用。投保人对所有选项都作出肯定的选择后，才弹出支付或激活页面，投保人完成了支付和激活，生成了保险单，投保成功。珠峰保险公司通过完全可以引起投保人注意的方式向被保险人告知《保险条款》和《投保声明》，一审法院仍然认定珠峰保险公司没有对投保人充分说明免责条款，事实认定错误。2.一审法院适用法律错误。根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释二》第十二条之规定“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。”本案即为网络投保，珠峰保险公司以网页的形式，通过强制勾选才能支付和激活的方式保证了投保人对保险条款中加黑加粗的免责条款予以阅读，并在确认理解其含义的前提下才能进入到下一步支付页面。 孟凤英、孟璠、李某1、李涵芮辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。珠峰保险公司上诉的理由不成立，请法庭驳回珠峰保险公司的上诉请求。 孟凤英、孟璠、李某1、李涵芮向一审法院起诉请求：1.依法判令珠峰保险公司给付保险理赔款300000元；2.诉讼费用由珠峰保险公司承担。 一审法院认定事实：李佳帅为ＦＬ4339／冀Ｆ×××××号重型半挂货车的所有人。李佳帅与孟璠系夫妻关系，李涵芮系二人长女，李某1系二人长子，孟凤英系李佳帅之母。2018年6月25日，李佳帅在珠峰保险公司为自己投保三份个人意外伤害保险，保险期间自2018年6月29日零时至2019年6月28日二十四时止，每份个人意外伤害意外身故保险责任100000元。2019年1月16日22时40分许，武开峰驾驶冀Ｆ×××××／ＦＦＡ68挂号重型仓栅式半挂车沿省道320由东向西行驶至249ＫＭ﹢200Ｍ，与沿疏港路由北向南展博驾驶的鲁Ｃ×××××／ＣＯＷ99挂号重型半挂牵引车发生碰撞，造成武开峰受伤及重型仓栅式半挂车乘车人李佳帅当场死亡、两车不同程度损坏的道路交通事故。事故发生在保险期间内。对此孟凤英、孟璠、李某1、李涵芮提交了无棣县公安局交通警察大队第371623120190000022号道路交通事故认定书原件和修改件各一份、孟凤英、孟璠、李某1、李涵芮身份证、户口本、李佳帅与孟璠结婚证、曲阳县东旺乡辛庄村村民委员会出具的亲属关系证明、协聚珠峰意外保险卡3张、李佳帅死亡证明、死亡殡葬证、尸检报告复印件等予以证实。珠峰保险公司对孟凤英、孟璠、李某1、李涵芮提交的证据均无异议，但珠峰保险公司称投保的保险单人身意外伤害保险职业分类表仅适用于四类人员，而李佳帅为第五类交通运输业中0501017类中的货车司机、随车工人（4吨以上），不属于本保单投保范围。对此珠峰保险公司提交了个人意外伤害保险保险单3份、人身意外伤害保险职业分类表1份、协聚珠峰成人意外卡3份，特别说明第三项、第四项证实该投保方式为电子网上投保，珠峰保险公司已尽到告知义务。孟凤英、孟璠、李某1、李涵芮称投保时保险公司未就职业分类表和成人意外卡显示的内容向投保人进行过询问，也未就免除或者减轻保险公司赔偿责任的内容进行过提示说明或告知。孟凤英、孟璠、李某1、李涵芮提交的证据经审查，符合证据要求，具有证明力，且珠峰保险公司均无异议，故予以采信。 一审法院认为，李佳帅与珠峰保险公司签订的保险合同是双方真实意思表示，合法有效，应受法律保护。李佳帅因交通事故死亡，该事故发生在保险期间内，珠峰保险公司应在保险合同范围内对李佳帅死亡承担赔偿责任。珠峰保险公司辩称李佳帅为第五类交通运输业中的货车司机、随车工人，属于对该条款的扩大解释，另提出存在免除保险人责任情形，即免除保险人责任条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条“保险合同中规定有保险责任免除条款的，保险人应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不发生法律效力”，合同的免责条款是否发生法律效力主要取决于珠峰保险公司是否引起投保人注意的方式予以告知，对此珠峰保险公司负有举证责任。珠峰保险公司没有证据证实其就该免责条款已向投保人尽到明确充分的说明义务。该免责条款对投保人不具有约束力，而投保人已履行了合同义务，李佳帅在保险期内因事故死亡，符合保险合同约定的理赔条件，珠峰保险公司应当依法承担保险责任。因李佳帅死亡，孟凤英、孟璠、李某1、李涵芮为李佳帅继承人，故珠峰保险公司应赔偿孟凤英、孟璠、李某1、李涵芮保险理赔款30万元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条，第六十条、《中华人民共和国保险法》第二条，第十四条，第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及有关法律规定，判决：“被告珠峰财产保险股份有限公司北京分公司于判决生效之日起十日内赔偿原告孟凤英、孟璠、李某1、李涵芮保险理赔款30万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，减半收取计2900元，由被告珠峰财产保险股份有限公司北京分公司负担。” 二审中，当事人没有提交新证据。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：对一审法院查明的事实予以确认。 本院认为，李佳帅作为投保人与珠峰保险公司签订的保险合同是双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，双方当事人均应按照合同约定享有债权，履行债务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第九条规定“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”。珠峰保险公司主张应按照保额的60%赔付，属于比例赔付的免责条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定，珠峰保险公司应提供证据证实该免责条款已经生效。珠峰保险公司在本案诉讼中未提供证据证实李佳帅按照其所主张的投保流程进行了投保，不能证实其通过网页、视频、音频等形式对其免责条款向李佳帅作出常人能够理解的解释说明，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，应承担举证不能的不利后果。因此，对珠峰保险公司关于免责条款已经生效，应按照60%赔付的主张，本院不予支持。 综上所述，珠峰保险公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2700元，由上诉人珠峰财产保险股份有限公司北京分公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  白 月 审 判 员  郑金梁 审 判 员  陈 宁 二〇二〇年十二月二十二日 法官助理  佟锡尧 书 记 员  张 杨