江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初6690号原告：中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司，住所地海州区苍梧路**。负责人：陈德，该公司总经理。委托诉讼代理人：卢正义，该公司员工。被告：侍述超，男，1987年04月24日出生，汉族，住江苏省连云港市灌云县。原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司（以下简称人财连云港分公司）与被告侍述超保证保险合同纠纷一案，本院于2020年11月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人财连云港分公司的委托诉讼代理人卢正义到庭参加诉讼。被告侍述超经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人财连云港分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告支付原告为其代偿的银行贷款60524.37元；2.判令被告支付保险费4015.44元；3.判令被告支付违约金（以64539.81元为基数，自2020年2月17日起按年利率24%计算至实际给付之日止）；4.判令被告承担本案受理费，保全费用等。庭审中，原告变更3项诉讼请求为判令被告支付违约金（以64539.81元为基数，自2020年2月17日起按一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍计算至实际给付之日止）。事实与理由：2019年3月29日，原告与被告签订了《个人信用贷款保证保险合同》，投保人为被告侍述超，被保险人为中国农业银行股份有限公司连云港分行营业部(以下简称农业银行），贷款金额73000元，每月保险费为1003.86元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险合同就保险责任、责任免除、保险人义务、投保人、被保险人义务等内容做出了约定。2019年03月29日，被告侍述超与农业银行签订《个人贷款合同》，就贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划等作出了约定。当日，农业银行向被告侍述超发放贷款73000元人民币，此后被告仅偿还部分贷款，剩余款项未偿还，为此原告向银行清偿了相关贷款和利息。2020年8月24日，被保险人农业银行确认其于2020年2月17日收到原告支付的代偿款60524.37元，并将其对投保人即本案被告追偿的全部权益转让给原告。根据《个人信用贷款保证保险合同》的特别约定，被告除了偿还原告代偿的款项外，还应支付未付保费、违约金，以及因理赔、催收而产生的其他费用。现原告依据合同约定及法律规定，依法将被告诉至法院。被告侍述超未到庭亦未提交答辩状。本院经审理认定事实如下：2019年3月29日，被告侍述超在中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单投保人签名处签字捺印，投保人声明：1.上述所填内容及所提供材料均属实，同意贵公司及委托第三方向本人追索到期债务，同意以本投保单作为订立保险合同的依据；……3.对贵公司《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等）的内容及说明均已了解；4.征信授权书，互联网金融协会、支付清算协会系统查询授权书均为投保人本人签署并提供……2019年3月25日，中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单载明：投保人侍述超，被保险人中国农业银行股份有限公司连云港分行营业部（以下简称农业银行），贷款金额73000元，保险费36138.96元，保险金额为81009.9元，赔偿等待期80天，费率每月1.2392%，每月保险费为1003.86元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为银行扣款之日，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定清单：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费*当日实际承保天数/30。被告侍述超在保险人处签字。2019年3月29日，被告侍述超（借款人）与农业银行（贷款人）签订《个人担保借款合同》约定，被告向原告贷款金额为73000元；借款期限为36个月；借款利率执行浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾伍；借款的担保方式为保证；对担保人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的10%收取违约金等；保证方式为连带责任保证；保证期间为借款到期日起二年；若发生法律法规规定或者本合同约定的事项，导致本合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。合同还约定了其他相关内容。2019年3月29日，农业银行向被告侍述超发放贷款73000元，借款凭证载明：借款金额为73000元；借款用途为日常生活消费；借款种类为人保消费保捷贷；借款日期2019年3月29日，到期日期2022年3月28日；还款日为每月的29日，还款方式为等额本息还款；执行利率6.8875%；逾期利率10.33125%。被告侍述超于2019年10月29日最后一次还款及支付保费，之后再未归还本息和支付保费。2020年11月27日，被保险人农业银行出具确认书确认其已于2020年2月17日收到原告支付的代偿款60524.37元，并同意将其对借款人（投保人）即本案被告追偿的全部权益转让给原告。上述事实，有原告提交的个人担保借款合同、借款凭证、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、代偿债务与权益转让确认书等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原、被告之间签订的个人信用贷款保证保险合同、被告与农业银行签订的个人担保借款合同均系双方当事人之间的真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，合法有效。农业银行按照约定发放贷款后，被告侍述超未按合同的约定按时返还本息，已构成违约，农业银行依据借款合同的约定，有权宣布借款本息提前到期，并要求被告侍述超、原告人财连云港分公司偿还借款本息、费用及其他损失。原告人财连云港分公司现已按照保险合同约定向被保险人农业银行清偿涉案的贷款本金、利息、罚息及复利共计60524.37元，原告人财连云港分公司依据保险合同约定向被告侍述超主张偿还垫付款60524.37元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的保险费的诉讼请求，根据保险合同约定，保险合同期间自贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日，而借款本息于2020年2月17日已全部得以清偿，即保险期间结束，故被告侍述超应支付保险期间内所欠3个月零19天的保险费，为3647.36元（1003.86元/月*3个月+1003.86元/30天*19天）。关于原告主张违约金按一年期贷款市场报价利率的四倍计算，因双方合同未就违约金作明确说明仅在特别约定中约定了滞纳金，结合双方保证保险合同的属性，此滞纳金实质上可认定为违约金，违约金应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合考量，本院认定违约金按照一年期贷款市场报价利率的1.3倍计算。故本院确定违约金为以被告侍述超应付而未付的实际金额64171.73元（保险费3647.36元+代偿款60524.37元）为基数，自2020年2月17日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍计算。被告侍述超经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对相关诉讼权利的放弃，不利后果依法由其承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告侍述超于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司代偿款60524.37元、保险费3647.36元及违约金（以64171.73元为基数，自2020年2月17日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.3倍计算）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1414元（原告已预交），由原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司负担9元，由被告侍述超负担1405元，在支付上述款项时一并支付给原告。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于连云港市中级人民法院。同时应向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费（根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》规定，按照上诉请求金额计算）。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 员 李玉杰二〇二〇年十二月十日法官助理 郭 茜书 记 员 陈 静法律条文附录及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。（二）《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。（三）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。三、案款缴款账户开户银行：中国建设银行连云港海宁西路分理开户名称：连云港市海州区人民法院开户账号：32×××99-013638