连云港市赣榆区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0707民初6256号原告：中国工商银行股份有限公司连云港赣榆支行，统一社会信用代码9132070783925185XH，住所地连云港市赣榆区青口镇东关路**。负责人：程宪梅，职务：行长。委托诉讼代理人：王珍，江苏衡信达律师事务所律师。委托诉讼代理人：王新民，男，1966年12月3日出生，汉族，住连云港市赣榆区。（系原告职员）被告：宋士华，女，1967年8月7日出生，汉族，住连云港市赣榆区。被告：李志明，男，1961年2月2日出生，汉族，住连云港市赣榆区。原告中国工商银行股份有限公司连云港赣榆支行与被告宋士华、李志明信用卡纠纷一案，本院于2020年9月28日立案受理。依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司连云港赣榆支行（以下简称：工商银行赣榆支行）的委托诉讼代理人王珍、王新民,被告宋士华到庭参加了诉讼。被告李志明经本院传票传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行赣榆支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告宋士华、李志明共同偿还透支原告信用卡款项183629.41元，其中透支本金130246.33元、透支利息48383.08元、表内违约金5000元（透支利息、违约金暂计算至2020年9月2日，2020年9月2日起的利息和违约金按信用卡合约及合同约定计算至实际结息日）；2.请求依法确认原告对被告提交的坐落于赣榆区房产（不动产证书号Q00023057）享有优先受偿权，并判令将抵押物进行拍卖、变卖以偿还原告的本金及利息、违约金；3.判令被告承担本案律师费1400元及诉讼费。事实和理由：2016年6月，被告宋士华、李志明夫妇因房屋装修需要向原告申领牡丹卡一张（卡号62×××17），并承诺接受《中国工商银行牡丹卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》、《信用卡收费标准》、《自动还款业务协议书》的约束。6月18日，原、被告双方签订《中国工商银行信用卡分期付款合同》，约定被告使用用于消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，共分36期，每期还款金额8333元，被告每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，如被告违约，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的购车专项分期付款，并将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户。同时，双方签订《抵押合同》、《房地产抵押合同》，被告将其赣榆区房产抵押给原告，并办理了抵押登记。被告未按照合同约定按期还款，截止至2020年9月2日，被告拖欠信用卡透支款183629.41元，原告多次向被告催收欠款，被告至今仍未还款，被告已经构成违约。请求依法判令支持原告的诉讼请求。原告为支持其诉讼请求向本院提供如下证据：1、原告营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明、金融许可证，证明原告主体适格；2、被告身份信息、结婚信息，证明被告主体适格；3、中国工商银行牡丹信用卡申请表、领用合约及信用卡章程，证明被告申请办理信用卡，原告与被告的权利义务关系；4、被告信用卡透支明细一份，证明被告违约事实和结欠金额；5.原告支付律师费1400元发票一份，证明原告为本案诉讼支出律师费1400元。被告宋士华辩称，透支原告信用卡事实存在。答辩人拿到卡时候里面是18万多元，答辩人已经偿还了2年，每月还7000元左右。现在因经济困难，打算分期偿还。被告李志明未作答辩。被告李志明经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院视为其放弃质证权利。经质证，本院对原告提供的上述证据予以认定，作为本案定案依据。经本院审理对本案事实认定如下：2016年6月18日，被告宋士华向原告申领牡丹信用卡，原告经审核后予以了同意，为其办理了卡号62×××17的牡丹信用卡。被告宋士华向原告递交的中国工商信用卡申请表中，其知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。中国工商银行牡丹信用卡领用合约对牡丹信用卡申领人（甲方）及中国工商银行发卡机构（乙方）就申领使用牡丹信用卡的相关事宜进行了约定，该合约第三条对账及还款第三款第（1）项约定：“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”第（2）项约定：“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门币或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的百分之十，所有已入账未偿还的分期付款交易金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。”。第（3）项约定：“因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额度使用信用额度。对于上述情形，甲方不得以超过信用额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款。”第（4）项约定：“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。”中国工商银行牡丹信用卡章程同样对上述事项进行了明确，该章程第四章第二十一条第（四）项同时约定：“发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣除（含透支扣收，下同），透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行。”。另外，《中国工商银行信用卡分期付款合同》第一条约定：“乙方因消费需要向甲方申请办理的信用卡分期付款业务，以透支方式支付消费款，透支金额为人民币三十万元。”第五条约定：“乙方使用用于消费付款的中国工商银行信用卡透支支付消费后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币8333元，以后每期偿还的金额为人民币8333元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。乙方应在分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销的授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。”第六条约定：“乙方应按一次性的方式向甲方支付分期付款手续费29700元。”第七条约定：“如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金等。”第八条第（1）项约定：“按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费）。”2016年6月18日，被告李志明与原告签订《共同偿债承诺书》，承诺作为共同债务人对被告宋士华上述牡丹信用卡的分期付款透支款项承担清偿责任。2016年6月18日和2016年7月11日，被告与原告经协商分别签订《抵押合同》、《房地产抵押合同》，双方约定：以被告宋士华、李志明所有位于赣榆区房屋所有权作抵押，为上述25万元债务提供担保，范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，期限3年，时间从2016年7月11日到2019年7月11日止。并于2016年7日14日，在赣榆区不动产登记局办理了抵押权登记。被告宋士华领取信用卡后，于2016年7月19日启用该卡，实际领取授信25万元借款。截止到2020年9月2日，共计透支本金130246.33元、透支利息48383.08元、表内违约金5000元，结欠原告透支款本息计183629.41元。另，原告为本案诉讼支出律师费1400元。本院认为，原告工商银行赣榆支行与被告宋士华、李志明之间的借款合同系双方当事人真实意思表示，合法有效。被告宋士华对于向原告申领信用卡涉及的有关领用合约及章程的约定已经清楚了解全部内容，其应当按照上述领用合约及章程的约定履行其合同义务。原告于2016年7月19日按约定支付25万元给被告宋士华后，已经按照约定履行了给付义务。被告领取信用卡后即进行了透支交易，但对于透支款项却未能及时归还原告，截止到2020年9月2日，被告宋士华、李志明结欠原告透支款合计183629.41元，本院对于原告向被告主张的上述款项予以支持；对于2020年9月2日之后的利息、滞纳金，按照牡丹信用卡章程及领用合约规定支付至被告实际给付之日止。当事人在《抵押合同》、《房地产抵押合同》中约定了以案涉房产作为抵押物，并经赣榆区不动产登记部门办理了抵押权登记，具有抵押权效力；虽然，抵押合同中载明抵押期限自2016年7月11日到2019年7月11日止，期限届满后，双方没有延续，但根据最高法院担保法解释第12条“当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力”之规定，抵押人宋士华、李志明所有的抵押物仍然要对本案债务承担担保责任，工商银行赣榆支行有权对该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。故原告主张二被告清偿债务、并实现抵押权的请求，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定判决如下：一、被告宋士华、李志明应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司连云港赣榆支行信用卡透支款本金人民币130246.33元、利息人民币48383.08元、滞纳金人民币5000元，以上共计人民币183629.41元（利息、滞纳金暂计至2020年9月2日，其后按照牡丹信用卡及领用合约及章程的相关规定计算计至款项付清之日止）。二、届时被告宋士华、李志明没有履行本判决第一项确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司连云港赣榆支行有权在本判决第一项确定的债务未清偿范围内请求人民法院对被告宋士华、李志明所有坐落于赣榆区房产（不动产证书号Q00023057）的房屋所有权进行拍卖、变卖，并对所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4001元，减半收取2000.5元，律师费1400元，计3400.5元，由被告宋士华、李志明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。审 判 员 李世明二〇二〇年十二月二十日法官助理 毛 萍书 记 员 秦 宇法律条文及上诉须知一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。（三）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。二、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。