福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0824民初3035号 原告：武平县农村信用合作联社上坊信用社，统一社会信用代码91350824660392767E，住所地福建省龙岩市武平县伏虎村伏虎街**。 主要负责人：卢林辉，主任。 委托诉讼代理人：钟明生。 被告：曾尚德，男，1966年1月10日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：曾春玉，女，1971年2月14日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：钟德财，男，1971年10月26日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：曾财生，男，1988年1月15日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：刘文辉，男，1990年08月03日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社上坊信用社（以下简称上坊信用社）与被告曾尚德、曾春玉、钟德财、曾财生、刘文辉银行卡纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。上坊信用社委托诉讼代理人钟明生到庭参加诉讼，被告曾尚德、曾春玉、刘文辉、钟德财、曾财生经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上坊信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告曾尚德、曾春玉共同偿还原告普惠金融卡截至2020年10月30日止的结欠款项159614.85元（其中:透支本金149999.99元、利息8527.95元、滞纳金（违约金）1086.91元），并支付其自2020年10月31日起至款清日止按约定计算的利息和违约金（利息以透支本金149999.99元为基数按日利率万分之三计算;违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的百分之五计算）；2.依法判令被告钟德财、曾财生、刘文辉对前述结欠款项等承担连带清偿责任；3.依法判令被告曾尚德、曾春玉、钟德财、曾财生、刘文辉承担本案案件受理费。事实和理由：2019年1月18日，被告曾尚德向原告申请办理信用额度15万元的普惠金融卡，并签订了《普惠金融卡领用合约》。合约约定:普惠金融卡取现、消费等透支按日利率万分之三计算;滞纳金（违约金〉按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的百分之五计算;持卡人未能依约清偿透支本金或利息时，原告有权依法催收、追缴所欠款项并停止其使用普惠金融卡等等。同日填写的《“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》中，曾春玉在持卡人配偶栏上签名，承诺愿意承担共同清偿责任;钟德财、曾财生、刘文辉在保证人栏上签名（同时还出具了《不可撤销担保函》），表示愿意承担连带清偿责任。事后，原告向被告曾尚德核发了普惠金融卡，该卡卡号为6228××××3106，授信额度为15000元，授信期限为三年（至2022年1月21日止）。2019年1月23日，被告曾尚德开始启用该卡。2020年4月起，被告曾尚德未能依约清偿普惠卡透支利息，截至2020年10月30日止，被告曾尚德结欠原告普惠金融卡款项合计159614.85元（其中:透支本金149999.99元、利息8527.95元、违约金1086.91元）。原告认为，被告曾尚德在普惠金融卡授信期间未如约还款付息等，系违约行为，原告依约有权要求其清偿全部透支本息并承担违约责任。被告曾尚德与被告曾春玉系夫妻关系，根据被告曾春玉的承诺，被告曾春玉对前述普惠金融卡结欠款项等应当承担共同清偿责任。根据被告钟德财、曾财生、刘文辉提供的保证，被告钟德财曾财生、刘文辉应对前述普惠金融卡结欠款项等应当承担连带清偿责任。据此，原告为维护自身的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》及有关法律规定，特具状起诉，请依法裁判。 曾尚德、曾春玉、钟德财、曾财生、刘文辉未作答辩。 上坊信用社为证明其主张的事实，向本院提供了以下证据：1.《福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》各一份，证明曾尚德向原告申请领用期限3年、金额15万元，年费200元，授信期限3年、预借现金/消费/转账日万分之三的“随借随还”的福万通普惠金融卡。普惠金融卡合约、章程对收费、还款、计息、违约金、当事人的权利和义务的等进行约定；2.《武平县农村信用合作联社贷记卡“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》《不可撤销担保函》各一份，证明曾春玉签名确认曾尚德向原告申领的普惠金融卡透支产生的债务属于夫妻共同债务，曾春玉应承担共同清偿责任。被告钟德财、曾财生、刘文辉对曾尚德向原告申领的普惠金融卡结欠款项等应当承担连带清偿责任；3.《账户余额查询》《交易明细查询》各一份，证明截至2020年10月30日止，被告曾尚德结欠原告普惠金融卡款项合计159614.85（其中：透支本金149999.99元、利息8527.95元、违约金1086.91元）。曾尚德、曾春玉、钟德财、曾财生、刘文辉未到庭质证，未依法提供证据。 本院经审查认为，上坊信用社提交的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，曾尚德、曾春玉、钟德财、曾财生、刘文辉经本院传票传唤拒不到庭参加庭审及质证，对上坊信用社提交的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对上坊信用社所主张的基本事实予以确认。 本院认为，曾尚德未依照《福建农村信用社/农商银行普惠金融卡领用合约》按时偿还借款利息，多次逾期构成合同根本违约，合同解除条件已经成就。原告未举证证明向被告送达合同解除通知，本案合同解除通知应以本案诉状及证据副本送达时间2020年11月14日视为送达时间，合同自此解除。合同解除条款约定，合同解除视为全部贷款到期，上坊信用社有权向曾尚德催收并要求曾尚德全额偿还所欠款项。上坊信用社诉请曾尚德归还截至2020年10月30日的尚欠借款本金149999.99元、利息8527.95元、违约金1086.91元，及自2020年10月31日起至实际给付之日止以尚欠借款本金149999.99元为基数按合同约定的日利率万分之三即月利率9‰计算的利息的诉讼请求，本院依法予以支持。参照《中国人民银行关于下发的通知》第二十条，持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的5％收取违约金。根据合约章程第六条规定，最低还款额包括：费用、利息、超过信用额度的欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。上坊信用社诉称，合同到期后，所有逾期借款本金均已到期，均计入每月最低还款额，并诉请按每期账单日确定的最低还款额未还部分的5％收取违约金。本院认为，中国人民银行上述文件规定，最低还款额仅适用于借期内，“普惠金融卡”关于借款逾期后最低还款额的规定，与通常意义上的最低还款额还款方式不一致，已非最低还款额而系全额，同时，违反《中国人民银行关于下发的通知》。发卡行上述规定及合约双方相应约定应为无效，合同该部分无效不影响合同其他条款，合同其他部分继续有效。合同该部分无效后，借款逾期后被告应承担违约金，应参照合同到期前被告应承担违约金为宜，即以每月逾期费用、利息为基数，以原告诉请按每期5%收取违约金。现上坊信用社诉请被告支付自2020年10月31日起至款清日止按每期账单日确定的最低还款额的5%收取违约金的诉讼请求，超过部分，本院不予支持。 曾春玉系借款人曾尚德配偶，且在《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》签字确认，可以据此认定，该笔借款系夫妻双方共同意思表示，曾春玉应承担共同还款义务。钟德财、曾财生、刘文辉为此笔债务向债权人提供连带责任保证，且尚在保证期间，钟德财、曾财生、刘文辉应按约履行保证责任。钟德财、曾财生、刘文辉承担保证责任履行债务后，有权向债务人曾尚德、曾春玉追偿。 综上所述，对上坊信用社的诉讼请求，本院依法予以部分支持。曾尚德、曾春玉、钟德财、曾财生、刘文辉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第五十二条、第五十六条、第六十条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，参照《中国人民银行关于下发的通知》第二十条、第二十二条规定，判决如下： 一、曾尚德、曾春玉应于判决生效之日起十日内清偿武平县农村信用合作联社上坊信用社借款本金149999.99元、利息8527.95元，违约金1086.91元，并支付以借款本金149999.99元为基数自2020年10月31日起至实际给付之日止按月利率9‰计算的利息，和自2020年10月31日起至2020年11月13日止以每期账单确定的最低还款额为基数按5%计算的违约金，以及自2020年11月14日起至实际给付之日止以每期账单确定的逾期费用、利息为基数按5%计算的违约金； 二、钟德财、曾财生、刘文辉对上述借款本息、违约金承担连带清偿责任； 三、钟德财、曾财生、刘文辉承担清偿责任后，有权向曾尚德、曾春玉追偿； 四、驳回武平县农村信用合作联社上坊信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3492.2元，减半收取计1746.1元，由曾尚德、曾春玉、钟德财、曾财生、刘文辉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  何霖昌 二〇二〇年十二月十六日 书记员  王 雪 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第五十二条【合同无效的法定情形】有下列情形之一的，合同无效： （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； （三）以合法形式掩盖非法目的； （四）损害社会公共利益； （五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中国人民银行关于下发的通知》 第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件： （一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为６０天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。 （二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。 第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取违约金和超限费。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。