重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初24728号原告：中国光大银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区民族路**地王广场，统一社会信用代码915000009028593671。负责人：唐健，该分行行长。委托诉讼代理人：徐杨，重庆钜沃律师事务所律师。委托诉讼代理人：钱俊丞，重庆钜沃律师事务所律师。被告：姚华国，男，汉族，1971年6月21日出生，住重庆市沙坪坝区。被告：周平琼，女，汉族，1973年3月23日出生，住重庆市沙坪坝区。原告中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）与被告姚华国、被告周平琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月28日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告光大银行重庆分行的委托诉讼代理人徐杨、被告姚华国、被告周平琼到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告光大银行重庆分行诉称，光大银行重庆分行基于与姚华国签订的《个人贷款合同》，与姚华国、周平琼签订的《中国光大银行重庆分行个人贷款申请暨面谈记录表》等起诉，请求判令：1、被告姚华国、被告周平琼立即支付原告中国光大银行股份有限公司重庆分行贷款本金286926.55元，支付截至2020年4月9日的借款利息6279.98元、罚息11.07元、复利25.69元；2、被告姚华国、被告周平琼立即支付原告中国光大银行股份有限公司重庆分行自2020年4月10日起至贷款本息还清之日的罚息及复利，罚息以未归还的本金286926.55元为基数，复利以应付未付的利息6279.98元为基数，均按合同约定贷款执行利率上浮50%计算；3、被告姚华国、被告周平琼承担告中国光大银行股份有限公司重庆分行实现债权支付的律师费2345.95元；4、原告中国光大银行股份有限公司重庆分行对被告姚华国名下的位于重庆市沙坪坝区的房屋享拍卖、变卖、折价所得价款在上述第1-3项债权范围内享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告姚华国、被告周平琼承担。被告姚华国、周平琼辩称，与光大银行重庆分行签署借款合同以及实际收到贷款款项均属实，贷款用于购房，目前也居住在抵押物中，对截至2020年10月28日欠款明细无异议，但并未收到书面催收材料，希望与光大银行重庆分行协商解决。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人、抵押权人：光大银行重庆分行。借款人：姚华国。抵押人：姚华国。贷款种类：个人房屋按揭贷款。贷款用途：购房。贷款本金：300000元。贷款期限：240个月，即从2018年4月2日起至2038年4月2日止。贷款执行利率：按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%上浮30%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.37%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照光大银行重庆分行相关政策执行。罚息及复利标准：姚华国未按合同约定归还贷款本金的，光大银行重庆分行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。光大银行重庆分行有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。贷款发放账户：户名为姚华国，账号为62149209********，开户行为中国光大银行股份有限公司重庆分行。约定还款方式：分240期按月等额还本付息法。抵押担保情况：姚华国以其名下的位于沙坪坝区房屋为涉案贷款提供抵押担保,并办理了抵押登记。抵押担保范围：合同项下全部贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、光大银行重庆分行实现债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。文书送达的约定：本合同发生纠纷诉讼至法院或仲裁委员会的，以本合同中确认的姚华国的通讯地作为文件的送达地址，该送达地址可用于接受各类法律文件。提前宣布贷款到期情况：姚华国未按时足额还款，即构成违约。光大银行重庆分行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求姚华国立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。贷款发放情况：2018年4月2日，光大银行重庆分行向姚华国合同中约定的账户支付借款300000元。实际还款情况：姚华国从2019年10月20日开始逾期，未能按时足额偿还借款，后陆续偿还部分欠款本息，截止2020年10月28日，尚欠借款本金279852.01元。另查明，周平琼在《中国光大银行重庆分行个人贷款申请暨面谈记录表》中的《配偶承诺书》中写明，姚华国与姚华国系夫妻关系，对其向光大银行重庆分行申请个人贷款购买沙坪坝区景阳路26号10幢6-3为担保一事完全知情。周平琼并在该承诺书尾部签名捺印予以确认。姚华国在《中国光大银行重庆分行个人贷款申请暨面谈记录表》中《抵押人承诺书》中写明，姚华国和周平琼作为沙坪坝区的合法所有权人，同意将抵押物抵押给光大银行重庆分行作为借款人向贵行借款所产生的全部债务的担保。周平琼在该承诺书尾部的“抵押共有人”处签名捺印予以确认。庭审中，光大银行重庆分行陈述以起诉的方式宣布贷款提前到期。本院认为，光大银行重庆分行与姚华国签订的《个人贷款合同》，与姚华国、周平琼签订的《中国光大银行重庆分行个人贷款申请暨面谈记录表》，均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。光大银行重庆分行按约向姚华国发放贷款后，姚华国未按照合同的约定偿还欠款，显系违约。光大银行重庆分行有权按照合同的约定宣布上述借款合同项下全部债务到期，要求姚华国立即还清尚欠借款本息，并按照合同约定支付罚息、复利。庭审中，光大银行重庆分行陈述以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为开庭当日，即2020年10月28日，对此本院予以确认。故，光大银行重庆分行有权自宣布贷款到期之日后对全部未还本金按罚息利率计收罚息，并对未付利息按罚息利率计收复利。由于中国人民银行自2019年8月20日起要求各商业银行在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率即LPR利率作为定价基准，所以罚息、复利的计算标准应变更为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%进行计算。姚华国以其名下涉案房屋为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故光大银行重庆分行对该房屋在本案债权范围内享有优先受偿权。关于律师费的问题。《个人贷款合同》中明确约定，姚华国应承担光大银行重庆分行实现抵押权的律师费，且光大银行重庆分行向亦本院提交了涉案的律师代理合同、律师费发票和回证。故本院认为，律师费实际产生并支付，故对于光大银行重庆分行要求姚华国支付律师费2345.95元的诉讼请求予以支持。关于周平琼是否应承担共同还款责任的问题。由于周平琼在《中国光大银行重庆分行个人贷款申请暨面谈记录表》中声明，其对姚华国的涉案债务完全知晓，且周平琼在庭审中已明确表示由于涉案贷款用于购买现与姚华国共同居住的房屋，故作为姚华国的配偶，愿意与其共同承担还款责任。综上，本院对于光大银行重庆分行要求周平琼对姚华国的涉案债务承担共同还款责任予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关文的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告姚华国、被告周平琼在本判决生效之日起十日内共同向原告中国光大银行股份有限公司重庆分行偿还截止2020年10月28日的借款本金279852.01元；二、被告姚华国、被告周平琼在本判决生效之日起十日内共同向原告中国光大银行股份有限公司重庆分行支付自2020年10月29日起至付清时止，以未还本金279852.01元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50％计收罚息，利随本清；三、被告姚华国、被告周平琼在本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司重庆分行支付律师费2345.95元；四、原告中国光大银行股份有限公司重庆分行对被告姚华国名下位于沙坪坝区房屋的拍卖、变卖所得价款在上述一至三项债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国光大银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取2849元，由被告姚华国、被告周平琼共同承担。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 潘明心二〇二〇年十二月十四日法官助理 柯 彧书 记 员 刘 贇