天津市第二中级人民法院民 事 判 决 书（2020）津02民终4064号上诉人（原审被告）：宋晓鹏，男，1988年6月29日出生，汉族，住天津市北辰区。委托诉讼代理人：宋琢（系宋晓鹏之父），男，1960年9月8日出生，汉族，住天津市津**。被上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路**。主要负责人：李慧，总经理。委托诉讼代理人：谢和秀，天津兆银律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁方，天津兆银律师事务所律师。上诉人宋晓鹏因与被上诉人招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招商银行信用卡中心）信用卡纠纷一案，不服天津市河西区人民法院（2020）津0103民初1810号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月12日立案后，依法组成合议庭，经过阅卷、询问当事人，依照法律规定，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。宋晓鹏上诉请求：依法撤销原判，发回重审或改判驳回招商银行信用卡中心全部诉讼请求；一、二审诉讼费由招商银行信用卡中心承担。事实和理由：一、一审判决宋晓鹏偿还利息、分期付款的手续费以及违约金数额有误。一审中，招商银行信用卡中心主张数额为54,077.40元，利息、分期付款手续费及违约金均按该数额计算。庭审中，宋晓鹏提出2019年11月、12月偿还4,500元后，一审判决仅将该数额予以刨除。但利息、违约金以及分期付款手续费仍按照54,077.40元计算；二、一审程序违法。一审庭审中，宋晓鹏曾提出招商银行信用卡中心所诉数额不对，并提出2018年3月13日还款1,000元，但并未记录。且2019年11月、12月偿还的4,500元，也没有记录，导致双方数额不清。宋晓鹏要求重新查询后对账，但一审法院在未进行对账的情况下进行判决，属程序违法。招商银行信用卡中心辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请驳回上诉、维持原判。招商银行信用卡中心向一审法院起诉请求：1．宋晓鹏返还截至2019年10月9日的本金54,077.4元、利息5,225.3元、违约金18,247.63元（自2017年1月1日起）、分期手续费2,708.6元；2．宋晓鹏承担本案全部诉讼费用。一审法院查明：2014年10月15日，宋晓鹏向招商银行信用卡中心申领招商银行信用卡，卡号为4392********。宋晓鹏签字表示已阅读并理解《招商银行信用卡领用合约》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。领用合约约定：宋晓鹏的当期非现金交易，自银行记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的利息，否则自招商银行信用卡中心记账日起，按日利率万分之五计收利息至清偿之日止，招商银行信用卡中心按月计收复利，如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。宋晓鹏可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还招商银行信用卡中心，选择以最低还款额方式还款的，不享受免息还款期待遇，宋晓鹏如未于每月到期还款日前偿还当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。领用合约后附的收费标准表及官网中对各收费项目的收费标准进行了约定。宋晓鹏在使用涉诉信用卡的过程中出现逾期未还款情况。根据招商银行信用卡中心的证据，截至2020年5月27日宋晓鹏累计拖欠透支款49577.4元、利息5225.3元、账单分期手续费2708.6元、违约金18247.63元。一审法院认为，双方签订的《招商银行信用卡领用合约》系真实意思表示，合法有效。双方应当按照合同约定履行义务。宋晓鹏申领并实际使用信用卡透支后，未按约履行返还透支款并支付利息、违约金等义务，招商银行信用卡中心有权要求宋晓鹏承担违约责任。根据招商银行信用卡中心重新查询的数据，宋晓鹏实际欠款数额少于招商银行信用卡中心所主张的诉讼请求，故宋晓鹏应以实际欠款数额承担违约责任。宋晓鹏关于违约金及利息过高的抗辩，于法无据，一审法院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条及第二百零七条之规定，判决：“一、自本判决生效之日起15日内，被告宋晓鹏返还原告招商银行股份有限公司信用卡中心透支款49,577.4元；二、自本判决生效之日起15日内，被告宋晓鹏支付原告招商银行股份有限公司信用卡中心截至2020年5月27日的利息5,225.3元、账单分期手续费2,708.6元及自2017年1月1日起计算的违约金18,247.63元；三、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,806元、减半收取903元，由被告宋晓鹏负担900元，由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担3元。”二审中，宋晓鹏提交的证据是还款凭证一份，拟证明2018年3月13日还本金1,000元。招商银行信用卡中心的质证意见是对真实性予以认可，对证明目的不予认可，认为该款项冲抵利息。本院质证认为，对该证据的真实性予以认可，对其证明目的不予确认。本院经审理查明，《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》第三条第三款约定“乙方（即招商银行信用卡申领人）及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方（即招商银行信用卡中心）记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行”；第三条第八款约定“乙方可以选择以最低还款方式还款，即于当期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低额还款方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。”招商银行信用卡收费标准约定“利息：日息万分之五；滞纳金：最低还款额未还部分的5%，最低收取RMB10元或USD1元；分期业务手续费：单期手续费率：0%-1.67%，每月为1期，按业务类别分为3期、6期、10期、12期、18期、24期、36期及48期等，不同期数手续费标准不同；手续费按分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取或分月收取；根据不同情况，手续费由商户或客户承担；手续费率与商户及客户有特殊约定的除外”。另查，《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条“发卡银行应当在信用卡领用合同（协议）中明确规定以持卡人相关资产偿还信用卡贷款的具体操作流程，在未获得持卡人授权的情况下，不得以持卡人资产直接抵偿信用卡应收账款。国家法律法规另有规定的除外。发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。”本院经审理查明的其他事实与一审法院查明的事实一致，本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，对于宋晓鹏上诉主张其于2018年3月13日还款1,000元本金的上诉主张，本院认为，宋晓鹏自2018年1月9日开始逾期，其逾期在90天以内，按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条规定，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，故该1,000元应认定冲抵利息或各种费用。对于宋晓鹏上诉主张利息、分期付款手续费及违约金数额有误的上诉主张，结合庭审以及招商银行信用卡中心在一审中提交的证据，利息、分期付款手续费以及违约金计算数额均按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》及招商银行信用卡收费标准计算，并无不当，故宋晓鹏此项上诉请求无事实及法律依据，本院依法不予支持。综上所述，宋晓鹏的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1,806元，由上诉人宋晓鹏负担。本判决为终审判决。审判长  哈欣审判员  包颖审判员  兰岚二〇二〇年十二月十四日法官助理郭家骥书记员张宇尘