湖北省武汉市黄陂区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0116民初5684号原告：中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司，住所地：武汉市汉阳区鹦鹉大道**。统一社会信用代码914201007551344883。诉讼代表人：夏学东，该公司总经理。委托诉讼代理人：吴菲，湖北首义律师事务所律师,一般代理。被告：陈利民，男，1978年8月13日出生，汉族，住武汉市黄陂区，第三人：华夏银行股份有限公司武汉解放支行，住，住所地：武汉市江汉区香港路**鹏飞湖庭**/div>诉讼代表人：余舰，该支行负责人。原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司（以下简称人保财险武汉公司）诉被告陈利民保证保险合同纠纷一案，本院2020年9月30日立案后，依法追加华夏银行股份有限公司武汉解放支行（以下简称华夏银行）为本案的第三人参加诉讼，并适用简易程序，于同年11月17日公开开庭进行了审理。原告人保财险武汉公司的委托诉讼代理人吴菲，被告陈利民到庭参加了诉讼，第三人华夏银行经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告人保财险武汉公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险理赔款12959.78元、欠付保费337.01元、律师费1500元以及违约金9680元（违约金以13296.79元为基数，按照每日千分之一的标准，自2018年9月9日起计算至款项还清之日止，暂计至2020年9月6日为9680元）；2、本案的诉讼费用由被告承担。原告人保财险武汉公司提起诉讼所依据的事实与理由如下：2017年3月20日，陈利民与华夏银行签订《个人保险保证借款合同》，陈利民在华夏银行处借款20000元，贷款期限36个月。陈利民为此贷款在原告处投保了个人信用贷款保证保险，保额为22116.47元。该保单还约定了保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费及违约条款。华夏银行依约向陈利民发放了贷款，陈利民偿还了部分贷款后，便逾期不还。华夏银行遂向原告索赔，原告于2018年9月9日向华夏银行支付了保险赔偿款12959.78元。另，陈利民尚欠保费337.01元未付。原告认为陈利民逾期不还贷款，导致原告代偿，根据保证保险合同的约定，陈利民应向原告支付保险赔偿款、未支付的保费、违约金和因本案诉讼所产生的律师费，为维护原告的合法权益，特具状法院，提出前列诉讼请求。被告陈利民辩称：贷款是我借的，我还了18期后提出一次性还清借款，但原告称还需要还款15000余元，我当时觉得金额过高，要求原告重新计算。当时国家正在打击高利贷，所以我就没有还款。我借了20000元，实际要求我还款30000多元，这个比高利贷还要高，我不能接受。我不知道投保的事情，我只认可银行的借款，不认可保险单上的保费。第三人华夏银行在本院送达起诉状副本、应诉通知书及举证通知书后，未提交陈述意见。本案审理过程中，原告人保财险武汉公司向本院提交了7组证据（均已附卷备查），以期证明己方提出的诉讼主张。被告陈利民、第三人华夏银行未提交证据。被告陈利民对原告人保财险武汉公司提交的证据发表了质证意见。本院根据诉辩双方意见、庭审举证、质证及法庭调查，确认事实如下：2017年陈利民拟在华夏银行借款，其于3月15日向人保财险武汉公司提交了个人信用贷款保证保险投保单。同日，人保财险武汉公司向陈利民出具了编号为PBBR201842010000000169的《个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称《保险单》），该《保险单》载明：保险人为人保财险武汉公司，被保险人为华夏银行，投保人为陈利民，所投保险为个人信用贷款保证保险，人保财险武汉公司为陈利民拟在华夏银行的借款20000元承担保证责任。保险金额为22116.47元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率为1.5956%，每月保费金额为352.89元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日。《保险单》的特别约定条款为：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年3月20日,陈利民与华夏银行签订《个人保险保证借款合同》,约定华夏银行向陈利民提供贷款20000元,贷款用途为购买商品。合同的主要条款为：1、贷款期限为36个月,自2017年3月20日至2020年3月20日,实际贷款期限以借款凭证为准；2、贷款利率为年利率6.65%，利息自贷款发放之日起计算；3、贷款按等额还本付息，还款期限36期；4、贷款发放的前提条件：华夏银行已经收到陈利民为本笔贷款在人保财险武汉公司投保的个人信用贷款保证保险的保单原件，且华夏银行为该保单中的被保险人；贷款发放至指定账户（陈利民在华夏银行开设的账户，该账户亦为还款账户）；5、陈利民已经在人保财险武汉公司投保了编号为PBBR201842010000000169的个人贷款保证保险，投保人为陈利民，被保险人为华夏银行；6、还款日为每月放款对应日，结息日为放款对应日前一日；华夏银行从陈利民账户扣收款项按照先前期、后当期和先本贷款对应的保证保险费、本贷款项下费用、利息、后本金的顺序进行扣收；7、陈利民任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为违约，华夏银行从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；8、有违约事件发生时，华夏银行有权直接向保险人理赔，并将收取的保险赔偿金清偿陈利民在本合同项下的贷款本息及相关费用。华夏银行于上述合同签订当日向陈利民发放了信用贷款20000元。陈利民按合同约定归还部分借款本息后，未能按时偿还华夏银行的贷款（其最后一次归还借款的时间为2018年5月22日），之后华夏银行要求人保财险武汉公司承担保证责任。2018年9月9日，人保财险武汉公司向华夏银行支付代偿款12959.78元（包括借款本金12691.15元、利息242.75元、罚息22.99元、复利2.89元），华夏银行向人保财险武汉公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认其已收到投保人陈利民投保的保证保险的代偿款12959.78元。另，陈利民最后一次缴纳保证保险费的时间为2018年6月21日，至2018年9月9日（保险理赔之日）陈利民差欠人保财险武汉公司三期保费（每期保费352.89元），另交保费15.88元，人保财险武汉公司自愿要求陈利民只向该公司支付差欠的一期保费中的337.01元。因陈利民未依照合同约定偿还人保财险武汉公司的理赔款及未支付下欠保费，2020年9月30日，人保财险武汉公司将陈利民诉至本院，提出前列诉讼请求，由此，双方发生诉争。本院认为：陈利民在华夏银行处贷款，其向人保财险武汉公司投保个人信用贷款保证保险，人保财险武汉公司予以承保并出具保单，事实清楚，原、被告之间的保险合同关系合法、有效，本院依法予以确认，原、被告双方均应严守合同，按约定履行各自义务。庭审中，陈利民对人保财险武汉公司提交的投保单、《保险单》、客户面谈表、客户声明书及《个人保险保证借款合同》均无异议，其已认可收到华夏银行借款20000元，该《个人保险保证借款合同》明确载明：“贷款发放的前提条件：华夏银行已经收到陈利民为本笔贷款在人保财险武汉公司投保的个人信用贷款保证保险的保单原件，且华夏银行为该保单中的被保险人；陈利民已经在人保财险武汉公司投保了编号为PBBR201842010000000169的个人贷款保证保险，投保人为陈利民，被保险人为华夏银行”。是此，对陈利民所述“我不知道投保的事情，我只认可银行的借款，不认可保险单上的保费”的辩述意见，本院不予采纳。其应按合同约定履行自己的义务。关于理赔款的追偿，本院认为：陈利民作为借款人，其在华夏银行借款后未能如期履行债务，致人保财险武汉公司依保险合同约定向华夏银行履行保证责任，在保险合同范围内为陈利民清偿了部分债务，事实清楚。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定【保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿】和合同约定【保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项】，人保财险武汉公司向华夏银行理赔后有权向陈利民追偿，其要求陈利民支付代偿款12959.78元的诉讼请求，本院依法予以支持。关于未付保费，人保财险武汉公司与陈利民签订的《保险单》中约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还未付保费。本案中，对人保财险武汉公司主张的要求陈利民支付未付保费337.01元的诉讼请求，本院依法予以支持。关于逾期付款的违约金，本院认为：合同一方逾期履行给付义务的，另一方有权要求相对方承担违约责任，给付违约金。在人保财险武汉公司与陈利民签订的保险合同中对此亦有约定【保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金】，原告要求被告给付逾期付款违约金有事实依据和法律依据，但其诉讼请求中违约金的计算标准有误，本院依法予以调整：原告主张按每日千分之一的标准计算违约金不符法律规定，该标准过高，比照民间借贷法律关系中关于借款利率的法律规定中的相关标准，本院将该违约金计算标准调整为：自2018年9月9日起至2019年8月19日按照中国人民银行发布的一年期人民币贷款利率的4倍计算，自2019年8月20日起至全部款项付清之日止按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期人民币贷款市场报价利率的4倍计算。人保财险武汉公司主张律师费由陈利民承担，但双方在保证保险合同（《保险单》）中对此没有明确约定（《保险单》中约定的“保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”之“其他费用”系约定不明），而律师费并非提起诉讼必须支付的费用，是此，本院对此“律师费”不予认定。华夏银行在本院送达起诉状副本、应诉通知书及举证通知书后，未提交陈述意见，亦未提交相关证据，系其对自己辩论权利及实体权利的自由处分，该处分行为不违反法律规定，亦不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈利民向原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司支付保险理赔款12959.78元；二、被告陈利民向原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司支付保险费337.01元；三、被告陈利民向原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司支付逾期付款违约金，违约金以13296.79元为基数，自2018年9月9日起至2019年8月19日按照中国人民银行发布的一年期人民币贷款利率的4倍计算，自2019年8月20日起至全部款项付清之日止按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期人民币贷款市场报价利率的4倍计算；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司的其他诉讼请求。上述款项于本判决生效之日起十日内付清。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取206元，由被告陈利民负担。此206元已由原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司预交，被告陈利民在给付上述案件款时，将此款一并付给原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员 谢 琳二〇二〇年十二月二十四日书记员 何若南