河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1103民初4617号原告：漯河市郾城区农村信用合作联社，统一社会信用代码91411100174683665H，住所地漯河市郾城区海河路**。法定代表人：姚明，该联社理事长。委托诉讼代理人：翟丽勇，女，该联社资产管理部科员。委托诉讼代理人：王**，男，该联社客户经理。被告：彭朝飞，男，1987年9月15日出生，汉族，住河南省漯河市郾城区。委托诉讼代理人：王艳丽，河南金合力律师事务所律师。被告：刘文闻，女，1992年4月20日出生，汉族，住河南省漯河市源汇区。委托诉讼代理人：王艳丽，河南金合力律师事务所律师。被告：王连朋，男，1961年8月21日出生，汉族，住河南省漯河市召陵区。委托诉讼代理人：张其昂，漯河市源汇区沙澧法律服务所法律工作者。被告：张爱华，女，1961年1月8日出生，汉族，住河南省漯河市召陵区。委托诉讼代理人：张其昂，漯河市源汇区沙澧法律服务所法律工作者。被告：王少波，男，1984年5月1日出生，汉族，住河南省漯河市源汇区。委托诉讼代理人：张其昂，漯河市源汇区沙澧法律服务所法律工作者。被告：薛亚，女，1985年9月5日出生，汉族，住河南省漯河市源汇区。原告漯河市郾城区农村信用合作联社（以下简称郾城农信社）与被告彭朝飞、刘文闻、王连朋、张爱华、王少波、薛亚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月28日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月7日公开开庭进行了审理。原告郾城农信社的委托诉讼代理人翟丽勇、王**，被告彭朝飞、刘文闻的共同委托诉讼代理人王艳丽，被告王连朋、张爱华、王少波的共同委托诉讼代理人张其昂到庭参加诉讼；被告薛亚经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告郾城农信社向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告彭朝飞、刘文闻偿还原告贷款本金168万元及罚息（自2020年4月25日起至实际清偿完毕之日止，逾期利息按13.05‰计算）；原告对被告王连朋、张爱华夫妻二人及王少波、薛亚夫妻二人提供的抵押物（漯河市源汇区团结路2幢8号等3套房屋）折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；被告王连朋、张爱华、王少波、薛亚对上述借款承担连带还款责任；2.上述本金168万元，罚息计算至2020年7月6日为22493.07元，合计1702496.07元（暂定）；3.案件诉讼费用及其他费用由被告负担。事实和理由：2018年5月4日，被告彭朝飞、刘文闻与原告签订编号为05180504002号的最高额个人借款合同一份，约定被告彭朝飞向原告申请从2018年5月4日至2020年5月4日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿余额不超过人民币168万元整；借款用途为购明胶；月利率8.7‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；每月20日结息；合同同时还对债权保证、违约责任及发生危及贷款人债权情形等内容作了详细约定。2018年4月25日，被告王连朋、张爱华夫妻二人与原告分别签订了担保承诺书、担保人配偶承诺书，同意为彭朝飞在原告处申请的借款168万元，期限24个月，提供连带责任保证担保，并同意用名下自有的位于源汇区团结路××房产作为抵押为彭朝飞提供担保。同日，被告王少波、薛亚夫妻二人也与原告分别签订了担保承诺书、担保人配偶承诺书，同意为彭朝飞在原告处申请的借款168万元、期限24个月，提供连带责任保证担保，并同意用名下自有的位于源汇区祁山路××小区××＃楼××及经济开发区××路××房产作为抵押为彭朝飞提供担保。2018年5月4日，被告王连朋、张爱华、王少波、薛亚与原告签订编号为05180504002号最高额抵押合同一份，约定自愿用房产作抵押为上述最高额个人借款合同所形成的债务提供抵押担保，担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息以及诉讼费、律师费等实现债权的一切费用等。2019年4月24日，原告依据上述最高额个人借款合同的约定，与李卫东签订了05190424401号个人借款合同，约定借款168万元给彭朝飞，借款期限自2019年4月24日起至2020年4月24日，每月20日结息，还款方式为定期还息、不定期还本，其余同最高额抵押合同。上述合同签订后，原告以受托支付方式将168万元支付给了被告彭朝飞指定的账户。现被告没有按照约定按时归还借款。为了维护原告合法权益，特诉至法院请求判如所请。被告彭朝飞、刘文闻辩称，一、对原告诉请贷款事实无异议，因二被告暂时无周转资金返还借款，故请原告给被告一定的还款宽限期，希望法庭核对原告提供的借款明细依法作出判决。二、涉案所抵押的三套房虽然王连朋、王少波及其配偶作为抵押人签署了抵押合同，但本案三套房产实际所有权人是李卫东，李卫东从中原银行以合法途径拍买了三套房的房产，但是李卫东当初也同意彭朝飞拿他的房产进行抵押，望法庭对此事实进行查明。被告王连朋、张爱华、王少波辩称，一、本案所抵押的三套房屋实际所有人为李卫东，虽然该三套房屋分别登记在王连朋、王少波名下，但是已经通过中原银行以合法途径拍卖给了李卫东，只是没有办理过户手续，本案房屋抵押担保也是配合彭朝飞向原告借款进行房屋抵押办理手续。二、王连朋、张爱华、王少波分别以三套房屋作为本案抵押物范围内承担责任，对其个人不应当承担连带责任。被告薛亚未到庭答辩，也未提供书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了最高额个人借款合同（合同编号为：05180504002）、最高额抵押合同（合同编号为：05180504002）、个人借款合同（合同编号为：0519042401）、担保承诺书、担保人配偶承诺书、借款借据、贷款发放通知书、贷款业务查询明细表、贷款归还试算单，欠款明细表、抵押物共有人承诺书；被告彭朝飞、刘文闻、王连朋、张爱华、王少波对原告所提交的上述证据均无异议，经庭审询问核实，原告提供的证据具有客观真实性、关联性、合法性，对此本院予以确认并在卷佐证。被告彭朝飞、刘文闻向法庭提交了拍卖公告、拍卖成交确认书、中国建设银行账户交易明细、情况说明，证明涉案三套抵押房屋抵押时的实际所有权人是李卫东，而非三个抵押人房产；原告对被告提交的证据无异议，但认为与本案无关；被告王连朋、张爱华、王少波亦无异议，认为该证据恰恰说明自己只是配合就涉案借款办理相关房屋抵押手续；本院认为当事人虽对该部分证据无异议，但作为不动产交付变动公示方式应以登记部门登记为准，没有进行变更登记前仅是一种债权，并不能当然形成物权，故本院对涉案房屋实际归属不作认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月25日，被告王连朋向原告出具担保承诺书，承诺：同意为彭朝飞在原告处申请个人中期抵押贷款授信人民币168万元整（期限24个月，用于购买明胶）提供连带责任保证担保；同意将位于漯河市源汇区团结路2幢8号漯房权证源汇区字第**商业营业用房抵押给原告，为彭朝飞在原告处申请个人中期抵押贷款授信人民币168万元整（期限24个月，用于购买明胶）提供担保。同日被告张爱华向原告出具担保人配偶承诺书，承诺：本人完全知晓并同意王连朋为彭朝飞在原告处申请个人中期抵押贷款授信人民币168万元整（期限24个月，用于购买明胶）提供连带责任保证担保；同意王连朋与原告签署的合同或文件的全部条款并且承诺受条款的约束，同时承诺将与王连朋共同为彭朝飞的该笔借款提供连带责任保证担保，承担连带责任保证担保的具体权利义务同担保人与原告签署的合同或文件的全部条款并且承诺受条款约束；本人完全知晓并同意将王连朋及其位于漯河市源汇区团结路2幢8号漯房房权证源汇区字第**业营业用房抵押给原告，为彭朝飞在原告处申请个人中期抵押贷款授信人民币168万元整（期限24个月，用于购买明胶）提供担保；若借款人不能履行合同，原告可依法处置抵押物，并有权直接向法院申请强制执行。2018年4月25日，被告王少波向原告出具担保承诺书，承诺：同意为彭朝飞在原告处申请个人中期抵押贷款授信人民币168万元整（期限24个月，用于购买明胶）提供连带责任保证担保；同意将位于漯河市源汇区祁山路宝源小区1#楼11幢1层102号漯房权证源汇区字第**、漯河市经济开发区香山路26幢3-4层10号漯房房权房权证经济开发区字第**押给原告，为彭朝飞在原告处申请个人中期抵押贷款授信人民币168万元整（期限24个月，用于购买明胶）提供担保。同日被告薛亚向原告出具担保人配偶承诺书，承诺：本人完全知晓并同意王少波为彭朝飞在原告处申请个人中期抵押贷款授信人民币168万元整（期限24个月，用于购买明胶）提供连带责任保证担保；同意王少波与原告签署的合同或文件的全部条款并且承诺受条款的约束，同时承诺将与王少波共同为彭朝飞的该笔借款提供连带责任保证担保，承担连带责任保证担保的具体权利义务同担保人与原告签署的合同或文件的全部条款并且承诺受条款约束；本人完全知晓并同意将王少波及其位于漯河市源汇区祁山路宝源小区1#楼11幢1层102号漯房房权证源汇区字第**、河市经济开发区香山路26幢3-4层10号漯房权房权证房权证经济开发区字第**原告，为彭朝飞在原告处申请个人中期抵押贷款授信人民币168万元整（期限24个月，用于购买明胶）提供担保；若借款人不能履行合同，原告可依法处置抵押物，并有权直接向法院申请强制执行。2018年5月4日，被告彭朝飞与原告郾城农信社签订了最高额个人借款合同（合同编号：05180504002），约定借款人彭朝飞向贷款人郾城农信社申请从2018年5月24日至2020年5月4日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过人民币168万元整；借款用途为购明胶；借款期限24个月，自2018年5月4日起至2020年5月4日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准；月利率8.7‰，贷款利息自实际提款日起按日计算，日利率=月利率/30；按月结息，结息日固定为每月的第20日；逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；贷款支付方式采用受托支付；借款人应在结息日向贷款人支付利息，最后一次还款时利随本清；定期还息，不定期还本；由王连朋、王少波提供房产抵押担保，抵押合同编号为05180504002。该合同尾部借款人处有被告彭朝飞、刘文闻签订按印。2018年4月25日，被告刘文闻向原告出具借款人配偶承诺书，承诺：本人完全知晓并同意彭朝飞在原告处申请个人中期抵押贷款授信人民币168万元整（期限24个月，用于购买明胶）；同意彭朝飞与原告签署的合同或文件的全部条款并且承诺受条款的约束，同时本人承诺将与彭朝飞共同承担该笔借款的偿还义务。2018年5月4日，被告王连朋、王少波与原告签订了最高额抵押合同（合同编号：05180504002），约定为确保彭朝飞与抵押权人郾城农信社在2018年5月4日至2020年5月4日期间内连续签署的一系列合同（以下简称主合同）的切实履行，保障抵押权人债权的实现，抵押人作为债务人的抵押人，自愿用房产（评估价值305.88万元）作抵押物为上述最高额个人借款合同所形成的债务提供抵押担保；担保主债权为抵押权人对债务人授信累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过168万元整；担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等抵押权人实现债权的一切费用；担保期间为按债权人对抵押权人每笔债权分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年止。该合同抵押人处有被告王少波、薛亚、王连朋、张爱华签名按印。2018年5月4日，被告王连朋、王少波对王连朋名下位于漯河市源汇区团结路2幢8号漯房权房权证源房权证源汇区字第**名下位于漯河市召陵区（经济技术开发区）香山路26幢3-4层10号漯房权房权证经济房权证经济开发区字第**汇区祁山路宝源小区1#楼11幢1层102号漯房权房权证源汇区房权证源汇区字第**了抵押登记。2019年4月24日，被告彭朝飞与原告郾城农信社签订了个人借款合同（合同编号：0519042401），约定借款人彭朝飞向贷款人郾城农信社借款168万元整；借款用途为购明胶；借款期限12个月，自2019年4月24日起至2020年4月24日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准；月利率8.7‰，贷款利息自实际提款日起按日计算，日利率=月利率/30；按月结息，结息日固定为每月的第20日；逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；贷款支付方式采用受托支付；借款人应在结息日向贷款人支付利息，最后一次还款时利随本清；定期还息，不定期还本；由王连朋、王少波提供房产抵押担保，抵押合同编号为05180504002。上述合同签订后，在最高额个人借款期间，2019年4月24日，原告以受托支付方式将168万元发放支付给了被告彭朝飞指定的漯河聚隆生物科技有限公司账户。被告彭朝飞向原告出具借款借据一份，约定借款期限12个月，自2019年4月24日至2020年4月24日；用途为购明胶；利率8.7‰。该笔借款到期后，被告彭朝飞、刘文闻未按期偿还借款本金。被告彭朝飞、刘文闻向原告支付了2019年4月24日至2020年6月5日期间的借款利息。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。一、关于借款本金。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”据此，本案中原告向被告彭朝飞、刘文闻催要借款，被告彭朝飞、刘文闻作为借款人在借款期限届满后，即在借款期限届满日2020年4月24日，应当依照约定一次性返还本金，在本院作出判决前，其不返还原告借款的行为确实侵犯了原告的合法权益，故对原告要求被告彭朝飞、刘文闻偿还借款本金168万元的请求，本院予以支持。二、关于借款利息。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息.……”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”第三十二条第二款规定：“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”据以上规定，本案中原告与被告彭朝飞、刘文闻对借款利率及逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%进行了明确约定，根据约定借款月利率为8.7‰，逾期还款的年利率应为15.66%［8.7‰×12×（1＋50%）］。因中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的2020年9月份一年期贷款市场报价利率为3.85%，该期公布的一年期贷款市场报价利率四倍应为15.4%。故双方的约定罚息利率15.66%标准已超过一年期贷款市场报价利率四倍15.4%的上限规定。因为作为经营金融贷款业务的银行，具备信用中介与支付中介以及信用创造与金融服务的职能。同时，银行还应承担更多的社会责任，维护金融稳定。与个人及其它经济主体相比，其社会责任更大，更应注重社会效果。最高人民法院在原《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条曾明确规定民间借贷利率可适当高于银行利率，各地法院可根据本地区实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。2015年9月1日起施行的民间借贷司法解释规定，民间借贷双方约定年利率不得超过24%，既约定逾期利率，又约定违约金或者其他费用的，出借人可选择主张，也可一并主张，但总计不得超过24%；2020年8月20日起施行的民间借贷司法解释规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。可见，上述司法解释对民间借贷的利率作出了限制性规定，且从司法解释规定的利率变化进一步降低了民间借贷利率上限。作为金融市场主体的银行，其贷款利率不应超过民间借贷的最高限额，与其应承担的社会职能不相适用，故银行贷款的逾期罚息设定应予以适当限制。另外，银行贷款双方当事人的合法权益必须受到司法的平衡保护，尤其是处于相对弱势地位的借款人的正当权益不容侵犯。故对原告要求被告彭朝飞、刘文闻按月利率13.05‰标准支付自逾期之日起至借款本金履行完毕之日止期间的逾期利息，本院不予支持。本院参照民间借贷解释相关规定以不超过2020年9月份公布的一年期贷款市场报价利率四倍15.4%予以支持，即本院确认按月利率1.28%计算逾期利息。因原告与被告彭朝飞、刘文闻双方均认可涉案借款利息已支付至2020年6月5日，故涉案借款逾期罚息应从2020年6月6日起计算。三、关于被告王连朋、张爱华、王少波、薛亚的保证责任。因被告王连朋、张爱华、王少波、薛亚向原告出具有担保承诺书，故该四被告应按约定向原告承担相应的连带责任保证。因四被告的担保承诺书未约定保证范围和保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第二十一条第二款、第二十六条第一款规定，四被告应当对全部债务承担责任，保证期间应为主债务履行期届满之日起六个月。由于被告彭朝飞、刘文闻的涉案主债务履行期满日为2020年4月24日，故被告王连朋、张爱华、王少波、薛亚的保证期间应为2020年4月25日至2020年10月24日，截止本案立案时，被告王连朋、张爱华、王少波、薛亚的保证责任均在保证期间内，故被告王连朋、张爱华、王少波、薛亚对借款人彭朝飞、刘文闻的借款本息应承担连带清偿责任。四、关于原告对抵押的不动产的优先受偿权问题。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第二款规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”据此可知，抵押权人要求对抵押财产优先受偿，双方可以先行协议解决，协议不成，可以请求法院拍卖、变卖抵押财产，此时属于实现担保物权纠纷，应适用特别程序审理，而不适用诉讼程序审理。同时，原告也未提供证据证明其优先受偿权受到第三人侵害，故对原告要求抵押财产优先受偿的请求，本案不予处理；原告可待侵害事实发生时再另行起诉。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第二款、第二十六条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百七十七条规定，判决如下：一、被告彭朝飞、刘文闻于本判决生效之日起十日内返还原告漯河市郾城区农村信用合作联社借款168万元，并按月利率1.28%支付自2020年6月6日起至借款返还完毕之日止期间的逾期利息。二、被告王连朋、张爱华、王少波、薛亚对上述第一项内容承担连带清偿责任。三、驳回原告漯河市郾城区农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20120元，减半收取计10060元，由被告彭朝飞、刘文闻负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  李慧杰二〇二〇年十二月二十二日书记员  徐赞航