湖北省咸宁市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂12民终1769号上诉人（原审原告）：鲁亚雄，男，1987年7月6日出生，汉族，住湖北省通山县。委托诉讼代理人：徐光金，通山县通羊法律服务所法律工作者。被上诉人（原审被告）：中国人民保险股份有限公司通山支公司，住所地湖北省通山县通羊镇九宫大道**#。负责人：吴昊宇，该公司总经理。委托诉讼代理人：李燕，湖北秋泽律师事务所律师。上诉人鲁亚雄因与被上诉人中国人民保险股份有限公司通山支公司（以下简称中国人保通山支公司）财产保险合同纠纷一案，不服湖北省通山县人民法院（2020）鄂1224民初60号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。鲁亚雄上诉请求：1.撤销（2020）鄂1224民初60号民事判决书；2.改判支持上诉人253500元的诉讼请求；3.一审多收上诉人诉讼费2075.5元予以退还；4.一审、二审诉讼费用由被上诉人负担。事实和理由：一、本案L808香菇菌种生长期在保险合同期内，一审计算生长期错误，判决事实不清，证据不足。2017年农历10月5日，上诉人由随州市香菇种植技术员李超安排，向××乡×××村香菇种植基地业主夏杏卷预付20万元香菇菌棒定金，约定每菌棒计6.2元，定菌棒6.2万支。预定菌棒后，又向随州制菌基地景金柱公司订购接种帐、棒菌袋、香菇菌种定金4.2万元，购买了L808香菇菌种和秋裁菇L087菌种后，于同年农历10月30日运回菌棒4.2万支；2018年元月22日付款15万元，运回菌棒2万支，合计6.2万支。第一阶段对6.2万支菌棒于同年11月底接种完毕，其中秋裁菇L087接种8000棒、L808香菇接种5.4万棒。秋裁菇系早菇，接种至出菇周期为8个月，即到2018年8月底采摘完毕。L808香菇周期为三个阶段：第一阶段接种期，从11月1日至11月30日耗时1个月；第二阶段菌丝生长期，从2017年12月1日至2018年3月30日耗时4个月；第三阶段出菇期，从2018年3月30日至7月30日耗时4个月，此时已是公历8月，进入伏季越夏期，正值通山地区连续高温，造成人为不可抗拒的全部接种菌棒被烧死。一审判决书引用的通山县农业局对香菇生产周期为8个月指的是其他菌种，而L808香菇菌种根据李超的证明材料证实其生产周期为8-10个月才能出菇。上诉人一审提交的香菇L808种植流程技术文件也充分证明了香菇L808生产周期在保险合同内，一审认定上诉人种植的L808香菇不在保险期内是认定基本事实错误，也背离了香菇种植保险条款第十条“保险责任期间自保险香菇装袋接种后开始，到保险香菇第三次出菇为止，但最长不超过保险期间”的约定。二、被上诉人负有拒不告知义务的重大过错责任，依法应在保险限额范围内全额赔偿上诉人损失，一审判决适用法律错误。本案保险合同签订时间为2018年6月29日，而在2018年5月份被上诉人的工作人员张细花就联系上诉人，告知互加微信，将大棚照片、棚内菌棒发给她，当时菌棒还在养菌期，故合同注明投保人为上诉人，该两份保险合同保费交纳后（政府扶贫项目，财政交纳保费），被上诉人拒不依法向上诉人告知和送达保单、合同文本条款，致上诉人在2018年8月份发生香菇菌棒被连续高温天气烧死后还不知政府已交保费、对上诉人种植的香菇已购买了保险的事实，从而导致上诉人不能及时报险、审核财物损失、申请理赔。直到2019年4月11日咸宁市审计局和南林镇人民政府检查扶贫项目相关事宜时，告知上诉人损失已由政府购买了保险，上诉人才在被上诉人处拿到了保单及保险合同，并依保单约定申请理赔。但因保险事故发生至上诉人拿到保单时间相差8个月余，具体被高温烧死的6.2万支菌棒已被清理不复存在，被上诉人称只能赔偿4万元，上诉人未同意。上诉人无奈申请湖北汛期本价格鉴定评估有限公司实地依法评估损失，2019年10月1日，该公司出具评估报告，认定香菇菌棒损失为341000元、大棚损失24000元、保温薄膜损失8400元，合计383400元，上诉人产生评估费损失8500元。依据《中华人民共和国保险法》第十七条第一款的规定，被上诉人负有未履行告知保险合同条款内容的重大过错责任后果，依据该法第十八条规定，保险合同中的免责条款不产生效力。据此，被上诉人应依法在保险限额范围内赔偿上诉人保险事故损失24.5万元、评估费8500元，合计253500元。该损失如不及时赔偿，将使上诉人及参与香菇种植的6贫困户重返贫困，与国家扶贫政策相悖。请求依法支持上诉人的上诉请求。中国人保通山支公司辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，请求依法驳回上诉人的上诉请求。一、经一审调查核实，上诉人主张2018年8月中下旬其种植的香菇因受高温、雨水自然灾害受损的事实根本不存在。上诉人在上诉状中陈述的内容与其一审起诉及庭审陈述的内容不一致，其一审所作的相关陈述和提交的与保险事故有关的证明资料均被证明与事实不符。据夏杏卷陈述，上诉人是2017年订购的香菇筒，数量是6.2万棒，价格为6.2元/棒，交货方式为上门提货，上诉人于2017年10月底已将货提完，即将香菇菌棒全部投放承包的香菇大棚。夏杏卷称该菇种一般是头一年10月份左右开始种，到第二年3、4月份就采摘结束，夏杏卷本人也是于2018年4月份香菇采摘期结束后因为种植技术不行导致亏本，就没做了。对该事实上诉人在一审庭审中未提出异议，并自认其2017年10月底已将购买的6.2万个菇筒全部投放完毕。一审法院通过依职权向夏杏卷进行调查了解，除证实了上述内容外，还证实了上诉人在一审提交的支付香菇订购款的收条等证据均系虚假证据。一审法院前往××村调查，村支书吴长青证明受灾时间应为2018年5、6月份。二、本案所涉香菇种植保险的保险期间自2018年6月30日至2019年6月29日24时止，上诉人种植香菇的时间为2017年10月底，香菇采摘结束下架的时间最长不超过2018年5月份，其香菇种植及采摘下架时间均不在保险期间内，更不可能在保险期限内受灾。就香菇808品种的生长周期，当地农业部门介绍到，10月份种植的菇筒，转色需要3个月，就是第二年的1月，这是正常情况转色才能好转；但由于通山县1月份气温较低，一般到2月份农户才刺激菇筒出菇，3月份可以采收第一批菇，其中部分菇筒生长较为缓慢，可能到4月份才出菇；第一批菇筒4月份采摘完后，第二批菇需要约20天左右的养菌、刺激出菇时间，到3月底至4月初才可以出第二批菇，具体采收时间依气温高低而定，一般需要10-15天左右，到第三批菇采收时间已经到5月份了。该介绍与夏杏卷及汉林农贸市场香菇批发摊主及上诉人聘请的采菇工人的陈述一致，香菇808品种在4月份就应该采摘完毕。故足以证实上诉人主张2018年8月中下旬其种植的香菇因高温、雨水自然灾害导致受损的事实根本不存在。三、本案香菇种植保险是政府扶持香菇种植的政策性保险，保险费由政府财政专项资金支付，被上诉人只需要与当地村委会联系核实香菇种植户数进行承包。无论被上诉人是否履行告知义务，上诉人均应对其香菇受损是否在保险期间内、是否属于保险责任承担举证义务。通过一审法院查明的事实，上诉人种植的香菇受损时间根本不在保险期间内，其受损与被上诉人是否履行告知义务没有必然联系。且上诉人自认，被上诉人在承保前多次电话告知政府为香菇种植户投保的事实，上诉人已向保险经办人提供了香菇大棚照片及身份证、银行卡，足以证明上诉人是应当知晓香菇种植投保事实的，虽然其未能及时收到政策性保险保单，但在发生保险事故后，上诉人应及时向村委会及被上诉人反映受灾情况，确定受损原因及受损程度。目前上诉人无有效证据证明其香菇的受损原因、受损程度及受损时间。上诉人于2019年9月份单方委托物价评估，该评估机构鉴定人员一审出庭证明称：“我们去现场没有看到受灾香菇实物，该鉴定只对财物价格负责，我们根据委托方提供项目和数量进行评估，不对受灾事实及受灾项目和数量的真实性负责；价格评估结论是在特定的前提和假设条件下作出的，仅在该前提和假设条件存在的情况下，价格评估结论方予成立。”故该评估结论也不能证明上诉人的香菇受灾时间、实际受灾原因和程度。请求依法维持原判，驳回其上诉。鲁亚雄向一审法院起诉请求：1.判令中国人保通山支公司赔偿鲁亚雄经济损失383400元、财产损失评估费8500元，合计391900元；2.由鲁亚雄负担本案的受理费及诉讼费用。变更诉讼请求：1.判令中国人保通山支公司赔偿鲁亚雄经济损失245000元、财产损失评估费8500元，合计253500元。一审法院认定事实：自2016年起，由于可以以贫困村带动产业发展，从而带动贫困户脱贫致富，通山县×××镇××村出资建成水泥棚架及水泥隔板和租用地块，建成后却予闲置，该村村民鲁亚雄向村委会申请种植香菇。2017年7月11日，双方签订《香菇基地扶贫承包合同书》甲方：××村委会，乙方：鲁亚雄，约定：一、甲方将现已建好的香菇大棚104个承包给乙方生产经营，乙方自负盈亏。二、乙方必须带动本村精准扶贫6户，香菇生产过程中的所有用工在同等条件下优先有劳动能力的贫困户，确保带动贫困户每个劳动力每月务工收入在1500元以上。三、承包期为五年（即2017年5月至2022年5月）第一年甲方无偿提供香菇大棚，乙方只负责每年每亩田租300元，第二年至第五年除负责田租外，每年必须向甲方上交利润2万元，甲方所收的利润按80%平均分配给所带动贫困人口，政府奖补的各项资金，由被带动的贫困户受益。四、合同期满后，乙方无条件按原样将香菇基地交还给甲方。五、合同期内乙方无权转让或将香菇基地改变用途和地形地貌，如要转让必须经甲方同意……。2017年7月19日，甲方：通山县大深山特种种养殖专业合作社，乙方：××村建档立卡贫困户鲁冬香等6户签订《带动建档立卡贫困户增收脱贫协议书》约定：一、发展项目：种植食用菌100亩，中药材种植300亩，果树300亩。二、项目计划投资：400万元。三、带动村内建档立卡贫困户增收脱贫的形式：1.甲方视建档立卡贫困户有劳动能力人口数，以工资、津贴、补贴等形式保证每户3000元以上增收。2.对劳动能力人口多的建档立卡贫困户，甲方为其提供务工岗位并保证每月月薪1000-1500元以上。甲方：鲁亚雄签名，乙方：鲁冬香、左宏强、王贤苕、吴金桂、王忠信、张金良签名。上述协议签订后，××村委会把该香菇种植户通报政府部门。2017年10月，案外人夏杏卷和×××村聘请的技术员李超合伙给鲁亚雄加工香菇菌棒，后与鲁亚雄达成口头约定加工春菇品种808号香菇菌棒6.2万个，单价6.2元／个，交货方式为自己上门提货。鲁亚雄于2017年10月底就将货提完，即将香菇菌捧全部投放承包的香菇大棚。随后，技术员李超证实同年11月份，由李超参与指导春菇808品种菌种接种，时间约20天左右完成。后因双方没有约定工资报酬，李超于2018年春节前离开通山。经调查案外人夏杏卷证实，该春菇菌种一般为2017年10月底投放香菇大棚的，应于2018年3、4月采摘结束。关于春菇808生长周期，经本院向当地农业部门询问介绍，如果是白菌丝已经长好了的菇筒，确定运输到通山的时间是10月份的话，转色需要3个月，就到第2年1月，这是正常情况转色才能转好。由于通山1月份气温较低，一般到2月份农户才刺激菇简出菇，要连续15天左右的15度温差，才能开始出菇蕾。从现蕾到采菇，就已经到了2月底3月初了。3月份可以采摘第一批菇，其中部分筒生长较为缓慢，可能到等到4月份才出菇。第一批菇筒采收完后，第二批菇又需要养菌、刺激出菇时间，约20天左右，到3月底4月初才可以出第二批菇，具体采收时间，依据气温高低而定，一般需要10-15天左右；到第三批菇采收时间已经到5月了。2018年10月，鲁亚雄找到××村村委会反映香菇受灾，村支书吴长青前往查看灾情，并以村委会名义出具证明一份“兹有我村村民鲁亚雄，于2017年发展香菇种植，先后租用本村石背吴、石背王二处占用水田11.5亩，租用香菇大棚60个，购买香菇筒6.2筒，由于2018年自然灾害造成和大棚及网膜毁坏，造成亏损，情况属实，特此证明”。因该村委会出具证明中2018年自然灾害没有时间段，经本院前往××村调查，村支书吴长青证明受灾时间应为2018年5.6月份。同时查明，中国人保通山支公司从政府扶贫部门得知××片区有三户香菇种植户，即反馈××营业室主任张细花。2018年5月份，张细花联系××村支书吴长青，经其介绍香菇种植户为鲁亚雄，后双方互加微信，鲁亚雄把大棚照片、身份证和银行片发给张细花。但该营业室工作人员未到现场核实投保资料，即将鲁亚雄资料报送通山县支公司农险部。2018年6月29日，由农险部制作投保人鲁亚雄的香菇种植保险和蘑菇及蘑菇大棚保险两份保险合同。合同约定投保时间为2018年6月29日，保险期间自2018年6月30日至2019年6月29日24时止。香菇的保险数量为40000个，单位保险金额为2元/个，总保险金额为80000元。棚体的保险数量为15亩，单位保险金额为10000元/亩，保险金额为150000元。棚膜的保险数量为15亩，单位保险金额为1000元/亩，保险金额为15000元。总保险金额为165000元。每次事故免赔额/年为300元或损失金额的10％，以高者为准。中国人保通山支公司收取了县财政支付保险费，该保险合同成立。由于是政府财政购买扶贫专项保险，保单生成后因中国人保通山支公司工作人员疏忽未能将保单及时交给投保人。2019年4月，鲁亚雄因没有当时收到保险投保单，其认为自己香菇种植受灾，经多次找到中国人保通山支公司申请保险理赔遭拒。鲁亚雄个人自行委托湖北循其本价格鉴定评估有限公司损失评估，该公司受理对香菇基地财物价格评估。2019年10月21日，该公司出具鄂循价鉴（2019）第28066号《关于罗城村香菇基地财物价格评估报告》，受鲁亚雄委托，我公司遵循独立、客观公正的原则，按规定的程序和方法，对所委托的通山县×××镇××村村民鲁亚雄经营的香菇大棚60个，香菇筒6.2万个，保温膜、隔热网等财物进行价格评估，现将评估如下：价格评估标的：价格评估标的为×××镇××村村民鲁亚雄经营的香菇基地，占地面积11.5亩，香菇大棚60个，香菇筒6.2万个，保温膜隔热网等见物，详见价细表。价格评估目的：确定价格评估标的基准日时市场价格，为保险理赔提供价格参考依据。价格评估基准日：根据委托的要求，评估基准日为2018年8月30日。价格定义：本次价格评估的结论系指，评估标的在基准日，采用公价值标准市场价格。评估结论：基准日时标的香菇大棚、保温膜、隔热网等财物评估金额为：383400元。评估限定条件：1.评估结论仅为本次评估目的服务。2.本次评估是根据委托方提供项目和数量进行的。评估方仅对专业范围价值真实性进行界定，不对标的的项目和数量负责。3.价格评估结论是在特定的前提和假设条件下作出的，仅在该前提和假设条件存在的情况下，价格评估结论方予成立。特别事项说明：报告使用者在使用本评估报告时，应关注以下特别事项对评估结论可能影响，在依据本报告自行决策时给予充分考虑。1.本评估项目是在独立、客观、公正的原则下由评估机构作出的，评估机构及参加本次评估的工作人员与委托方或其它当事人无任何利害关系，评估估过程中恪守职业道德和规范。2.财产评估是价格评估人员依据相关法律、法规和资产评估准则，对评估对象在评估基准期间特定目的下的价值进行分析、估算并发表专业意见的行为和过程。3.委方提供的资料等，是编制本报告的基础；针对本项目，评估人员作了必要的、独立的核实工作，委托方应对其提供资料数据的真实性、合法性负责。4.报告中的分析、意见和结论只在报告阐明的假设前提和限制条件下有他们代表评估人员不带有偏见的专业分析、意见和结论。5.如需鉴定评估人员出庭提前10个有效工作日内向人民法院提出书面价格鉴定评估人员出费用由申请方承担；6.本评估报告仅供委托方为本次评估目的所对应的经济行为使用和送相关主管部门审查使用，因评估报告使用不当造成的后果与评估人员及其所在的机构无关。本评估报告书的所有权归评估机构所有，未征得本评估机构同意，报告的内容不得被摘抄、引用或披露于公开媒体，法律法规规定以及相关当事方另有约定的除外。为此，鲁亚雄支付评估费人民币8500元。一审法院认为，本案争议的焦点：1.鲁亚雄的保险财产损失是否属于保险合同约定责任赔偿范围；2.中国人保通山支公司未及时将投保单送交投保人是否应承担全部理赔赔偿责任。关于焦点1，鲁亚雄认为，2018年6月29日，通山县人民政府指示通山县农业局为推进香菇大棚保险，助力精准扶贫，由通山县财政局提供政府补贴，为全县香菇种植户提供香菇种植保险，保险费由政府买单。鲁亚雄的两份保单分别为香菇种植保额80000元，香菇棚保险额为165000元，合计245000元。保险费17030元，保险期限从2018年6月30日至2019年6月29日，保单特约定保险责任：1.（一）、（二）项造成损失绝对免赔额为200元；2.因保险责任（三）造成保险损失绝对免赔额300元。根据中国人保通山支公司香菇种植保险条款（财政补贴适用）第九条第（二）、（三）项和第十条约定：“保险责任期间自保险香菇装袋接种后开始，到保险香菇第三次出菇前为止，但最长不保险期间。”据此约定，鲁亚雄损失正值2017年农历10月底购回菌棒，第一阶段11月开始为6.2万支菌棒接种30天；第二阶段为菌丝生长期即90天至120天；第三阶段为出菇期90天至120天。此时正值2018年的农历六月至7月，公历8月份，通山地区连续高温，造成人为不可抗拒的6.2万支菌捧全部烧死，这一从接菌到出香菇的8个月时间完全与中国人保通山支公司在通山县农业局了解的香菇种植过程技术周期一致，充分证实了鲁亚雄香菇损失时间是2018年公历8月份，完全符合保险合同第十条约定的最长不超过保险期间的底线范围。中国人保通山支公司认为，鲁亚雄主张2018年8月中下旬种植的香菇因受高温、雨水自然灾害导致保险标的香菇筒、大棚、网膜等财产损毁的事实根本不存在，其种植香菇菌棒和出菇时间根本不在保险期间内。中国人保通山支公司两次向出售香菇菌棒的香菇种植户夏杏卷调查核实，了解鲁亚雄购买香菇菌棒的情况及香菇种植周期，夏杏卷证实鲁亚雄是2017年向其购买的香菇菌棒，双方有签订合同，交货方式为由鲁亚雄自己上门提货，鲁亚雄于2017年10月底就将货提完了。夏杏卷称香菇种植时间一般是10月份左右，到第二年的3、4月份就采摘结束，其本人因为种植香菇亏本，2018年4月份后就没有从事香菇种植了。为核实香菇栽培季节和生产周期，中国人保通山支公司向通山县农业局了解到，香菇的栽培及生产周期分为三个阶段：第一阶段：接种期，最佳接种期为8月20日至9月30日；第二阶段：养菌期（菌丝生长期）为3个月，接种后9月至11月上旬是香菇菌丝生长最佳季节；第三阶段：出菇期为3、4个月，11月下旬即可出菇。11月至3月是出菇期，正常3、4月份采摘结束。生产周期与香菇种植户，也是鲁亚雄的合作方夏杏卷陈述的一致。一审法院认为，依据《中华人民共和国保险法》第二十二条规定，保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。庭审查明，本案中2017年10月，鲁亚雄与案外人夏杏卷订立购买的香菇菌棒合同，购买春菇菌棒6.2万个，由鲁亚雄上门提货。2017年10月底，鲁亚雄将购买的6.2万个春菇筒全部放置承包香菇大棚里育菌。经一审法院调查农业科技部门介绍，春菇808品种如果是白菌丝已经长好了的菇筒，确定运输到通山的时间是10月份的话，转色需要3个月，就到第2年1月，这是正常情况转色才能转好。由于通山1月份气温较低，一般到2月份农户才刺激菇简出菇，要连续15天左右的15度温差，才能开始出菇蕾。从现蕾到采菇，就已经到了2月底3月初了。3月份可以采摘第一批菇，其中部分简生长较为缓慢，可能到等到4月份才出菇。第一批菇筒采收完后，第二批菇又需要养菌、刺激出菇时间，约20天左右，到3月底4月初才可以出第二批菇，具体采收时间，依据气温高低而定，一般需要10-15天左右；到第三批菇采收时间已经到5月了。经调查农业科技人员的表述，符合春菇808品种种植常识和生长规律。鲁亚雄所提供××村村委会证明和李超的证明材料证据不能形成证据链从而证明保险事故是在保险期间内发生的事实，应承担举证不能的法律后果。同时，鲁亚雄提供的湖北循其本价格鉴定评估有限公司损失评估报告，因评估限定条件：1.评估结论仅为本次评估目的服务。2.本次评估是根据委托方提供项目和数量进行的。评估方仅对专业范围价值真实性进行界定，不对标的的项目和数量负责。3.价格评估结论是在特定的前提和假设条件下作出的，仅在该前提和假设条件存在的情况下，价格评估结论方予成立，故该评估结论亦不能成为证明本案保险期限内保险事故发生的依据。关于焦点2，鲁亚雄认为，中国人保通山支公司对本次保险合同负有拒不告知义务的重大过错责任，依法应在保险限额范围内全额赔偿其损失。本案保险合同签订时间为2018年6月29日，合同注明投保人为鲁亚雄，而该两份保险合同保费交纳后（政府扶贫项目，财政交纳保费），中国人保通山支公司拒不依法向鲁亚雄告知和送达保单、合同文本条款，致鲁亚雄在2018年8月份发生香菇菌棒被连续高温天气烧死后，鲁亚雄不知道政府已对种植的香菇已购买了保险的事实，导致鲁亚雄不能及时报险，审核财物损失，申请保险理赔。直到2019年4月11日咸宁市审计局和南林桥镇人民政府检查扶贫项目时，告之鲁亚雄损失已由政府购买了保险，鲁亚雄才在中国人保通山支公司处拿到了保单及保险合同，并依保单约定申请理赔，因保险事故发生致鲁亚雄拿到保单时间相差8个月余，具体被高温烧死的6.2万支菌棒已被清理不复存在，中国人保通山支公司拒赔。在此无奈情况下，鲁亚雄只好申请湖北循基本价格鉴定评估有限公司实地依法评估损失。2019年10月1日，评估报告出台，认定鲁亚雄香菇菌棒损失及其他损失合计383400元。对鲁亚雄保险事故的发生所造成的全部损失，依据《中华人民共和国保险法》第十七条第一款规定，中国人保通山支公司负未履行告知保险合同条款内容的重大过错责任后果。依据该法第十八条之规定，保险合同中的免责条款不产生效力。据此，中国人保通山支公司应依法在保险限额范围内赔偿鲁亚雄保险事故损为245000元，评估费8500元。合计253500元。中国人保通山支公司认为，2018年6月，通山县人民政府为我县贫困户购买香菇、大棚保险，其中×××镇××村种植户鲁亚雄承保香菇保险4万筒保费4160元，承保大棚保险15亩保费12870元，合计费17030元。2019年4月，鲁亚雄向我公司工作人员报险香菇和大棚受灾情况，他自述因2018年8月份天气炎热造成香菇损失，2019年1月，因大雪造成香菇大棚垮塌。因公司工作人员疏忽未及时将保险单证发放给该种植户，导致受灾未及时报案，待我司工作人员赶往现场时，无法看到明显受灾程度，其大棚已全拆，现场香菇筒也是寥寥无几，经调查实际种植菇筒数不多受灾原因主要是因为该种植户无专业技术再上管理不善所致，且大棚在雪灾之前就已经拆掉。本案中，鲁亚雄主张2018年8月中下旬其种植的香菇因受高温、雨水自然灾害导致保险标的香菇筒、大棚、网膜等财产损毁的事实根本不存在，其种植香菇菌棒和出菇时间根本不在保险期间内。因中国人保通山支公司工作人员未及时送交保单并不导致鲁亚雄保险期限内发生保险损失的必然结果，故鲁亚雄主张中国人保通山支公司全部赔偿缺乏事实和法律依据，不应予以支持。一审法院认为，中国人保通山支公司工作人员未及时送交保单是客观事实，但是，经询问鲁亚雄和中国人保通山支公司保险经办人员证实，鲁亚雄自认已提交香菇大棚照片及身份证、银行卡，鲁亚雄应当知晓香菇种植投保事宜，虽然，鲁亚雄未能及时得到保单及了解相关内容，但当本人发生保险事故后，投保人本人仍负有及时报险的合同义务。现鲁亚雄认为没有及时得到保单及了解相关内容，其主张的损失应由中国人保通山支公司全部承担缺乏法律依据。综上，鲁亚雄的诉请缺乏事实及法律依据，一审法院不予支持。据此判决：驳回鲁亚雄判令中国人民保险股份有限责任公司通山支公司赔偿鲁亚雄经济损失245000元，财产损失评估费8500元，合计253500元的诉讼请求。案件受理费7178元，由鲁亚雄负担。本院二审期间，当事人均未提交新证据。经审理查明，2018年6月29日，中国人保通山支公司农险部制作投保人鲁亚雄的香菇种植保险和蘑菇及蘑菇大棚保险两份保险合同。合同约定保险期间自2018年6月30日0时起至2019年6月29日24时止。香菇的保险数量为40000个，单位保险金额为2元/个，总保险金额为80000元。棚体的保险数量为15亩，单位保险金额为10000元/亩，保险金额为150000元。棚膜的保险数量为15亩，单位保险金额为1000元/亩，保险金额为15000元。总保险金额为165000元。合同保险条款第四条第三项约定，保险期间内由于持续高温造成烧袋直接造成保险香菇（每袋或每筒）损失，且损失率超过30%（不含）时，保险人按照本保险合同约定负责赔偿；第二十二条约定，保险香菇发生保险责任范围内的损失，保险人按以下方式计算赔偿：赔偿金额=每袋（筒）保险香菇不同种植阶段赔偿标准×损失率×损失数量－绝对免赔额，损失率=单位面积平均损失数量/单位面积平均种植数量，不同种植阶段赔偿标准为袋料生长期赔偿每袋（筒）保险金额×80%，出菇期赔偿每袋（筒）保险金额×100%，第一次出菇后至第三次出菇前赔偿每袋（筒）保险金额×50%。另查明，鲁亚雄种植的香菇L808品种，栽培周期长，出菇期长。其最佳接种期为8月20日至9月30日，至迟10月份接种，每推迟10天，出菇期将推迟一个月；接种后9月至11月上旬是香菇菌丝生长最佳季节，需60–70天可长满袋，只要外界条件适宜，当菌丝长满袋，出现瘤状物后，10–15天可完成转色，如果11月上中旬完不成转色，出菇要推迟，得不到好的产量和效益；只要菌丝转色及时正常，11月下旬即可出菇，春节前可收2–3茬香菇，春节后收1–2茬香菇及1–2茬厚菇或薄菇。小棚大袋立体培育香菇技术，从接种到采收完毕，整个生产周期约9个月左右。又，香菇L808出菇期长，常跨不同季节出菇，不同季节的出菇管理技术不同，菌棒转色结束后，不要急于脱袋，等菌丝充分生理成熟后，可先立摆菌袋，待市场价格合适时，脱袋喷水刺激出菇；第一潮脱袋菇出菇结束后，进行复菌、注水管理；5月气温逐步回升，要做好注水、降温、通风工作；进入6月，出菇温度要以地面温度为判断标准；7–8月，温度较高，进入休伏管理；立秋过后，在气温下降、昼夜温差拉大的情况下，开始正常出菇管理。采收L808以鲜菇销售为主，一般八成熟时采收；越夏菇潮次明显，总体可采4–5潮菇；冬季及早春出菇较少，生长慢，可根据情况适时采收；6–9月气温较高，每天采菇2次，防止菌盖开伞；其与时段可每天采菇一次。二审对一审查明的其他事实予以确认。本院认为，香菇L808最佳接种期为8月20日至9月30日，每推迟10天，出菇期将推迟一个月。鲁亚雄于2017年10月底从夏杏卷处将购买的6.2万个香菇筒全部拉走放置承包香菇大棚里育菌，故其种植的香菇L808出菇期比之正常种植流程有所推迟。结合通山县当地温度及香菇L808在符合相应条件时越夏的可能性，鲁亚雄称其种植的香菇L808在2018年8月下旬因持续高温造成烧袋全部毁损，有现实可能性。案涉保险合同并非一般商业保险合同，而是政策性农业保险合同，根据《农业保险条例》第十条第二款规定：“由农业生产经营组织、村民委员会等单位组织农民投保的，保险机构应当在订立农业保险合同时，制定投保清单，详细列明被保险人的投保信息，并由被保险人签字确认。保险机构应当将承保情况予以公示。”虽鲁亚雄在事故发生后未及时报险，但中国人保通山支公司未及时向鲁亚雄送交保单，亦未制定投保清单列明鲁亚雄的投保信息并由其签字确认，更未将承保情况予以公示，致使鲁亚雄无法确定保险期间、保险范围等保险内容，是导致本次事故无法完全确定事故原因、具体损失的重要原因之一，在无相反证据足以证明案涉事故并非发生在保险期间内的情况下，应承担相应的赔偿责任。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。本案中，香菇种植保险条款第九条关于免赔额（率）的条款系免除保险人责任的条款，依据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定，中国人保通山支公司未对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人鲁亚雄作出明确说明，该条款不产生效力。结合相关证据，可以得知鲁亚雄确有出售香菇的事实，故本院认定发生保险事故时其种植的香菇处于第一次出菇后至最后一次出菇前。根据案涉香菇种植保险条款第四条第三项、第二十二条，中国人保通山支公司应赔偿鲁亚雄香菇损失40000元（80000元×50%）。至于鲁亚雄要求中国人保通山支公司赔偿其大棚损失24000元、保温薄膜损失8400元、竹架隔热网大棚损失10000元、财产损失评估费8500元，因高温烧袋并不直接造成大棚损失、保温薄膜损失及竹架隔热网大棚损失，不属于本次事故理赔范围，价格评估结论是在特定的前提和假设条件下作出的，不能直接证明鲁亚雄因案涉事故造成的损失，故本院对鲁亚雄上述诉求不予支持。综上所述，鲁亚雄的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销湖北省通山县人民法院（2020）鄂1224民初60号民事判决；二、中国人民保险股份有限公司通山支公司于本判决生效后十日内支付鲁亚雄财产损失保险赔偿款40000元；三、驳回鲁亚雄的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审、二审案件受理费各5125元，由鲁亚雄各负担4325元，中国人民保险股份有限公司通山支公司各负担800元。本判决为终审判决。审判长 熊 泽审判员 沈 娟审判员 胡应文二〇二〇年十二月二十八日法官助理李想书记员杜润附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；