广东省中山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤20民终7496号上诉人（原审被告）：张剑辉，男，1982年11月14日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区**********。被上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区******，统一社会信用代码914***********156N。主要负责人：孙丽娜，该分行行长。委托诉讼代理人：陈丽仪，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫建威，广东衡德律师事务所律师。上诉人张剑辉因与被上诉人广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）金融借款合同纠纷一案，不服广东省中山市第一人民法院（2020）粤2071民初5004号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月20日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。张剑辉上诉请求：撤销一审判决，改判本案借款利息／罚息／息总额以实欠本金为基数按一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍（即年利率15.4％）计算。事实与理由：1．一审判决贷款期限误算，应为2015年12月3日起至2020年12月3日；2．最高人民法院司法解释已将民间借贷利率的司法保护上限大幅调低到年利率15.4％，作为金融机构的广发银行中山分行主张的利息／罚息／复息总额高达24％，成了名副其实的高利贷。广发银行中山分行辩称：本案为金融借款合同纠纷，当然不适用最高人民法院关于民间借贷利率的司法解释。涉案借款申请贷款日期是2015年11月25日，实际发放款日期是2015年12月3日，实际发放贷款金额251000元。广发银行中山分行向一审法院提出诉讼请求：张剑辉清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金109690.55元及计至实际清偿日止的利息、罚息和复利［根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率（年利率为15％）按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮50％）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截至2019年9月6日所欠利息6873.67元、罚息1141.45元、复利351.25元］，以上合计为118056.92元。一审法院查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：张剑辉。签约情况：2014年4月22日，张剑辉向广发银行中山分行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：138*****1249），同意接受个人信用贷款条款。之后，广发银行中山分行向张剑辉发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，张剑辉签名确认。贷款额度（循环额度）：30万元。额度有效期：2014年5月13日至2019年12月13日。贷款用途：生产经营。约定还款方式：等额本息还款，每月14日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.5％。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30％，即月利率1.95％计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2015年11月25日，张剑辉向广发银行中山分行提交《提前还款申请书》，载明张剑辉与广发银行中山分行签订合同编号为138*****1249的《个人借款合同》，供款账号621*************423，张剑辉申请从其本人上述供款账户中划扣款项进行提前还款，并选择提前归还251000元还款方式。同日，张剑辉向广发银行中山分行递交《广发银行中山分行个人贷款支付申请书》，显示备注（实际支付用途）为归还张剑辉合同编号138*****1249的个人贷款。2015年12月3日，双方签订《个人贷款合同》（编号：138*****2975），载明用途为借新还旧以清偿编号为138*****1249《个人信用贷款核准通知书（额度）》项下债务。受托支付金额：254000元。贷款期限：60个月，从2015年12月3日至2020年12月3日止。约定还款方式：等额本息还款，每月20日为还款日。贷款执行利率：固定利率，年利率为15％。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收50％，即年利率22.5％计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率22.5％计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除合同。贷款发放情况：2015年12月3日，广发银行中山分行向张剑辉指定账户发放贷款251000元。该款项的借款借据，有张剑辉签名并捺印确认。当天，该款被用于偿还张剑辉的7笔旧贷共255766.35元。欠款情况：自2019年4月起，张剑辉未依约按时足额还款，暂计至2019年9月6日，欠广发银行中山分行贷款本金109690.55元、利息6873.67元、罚息1141.45元、复利351.25元。一审法院认为：广发银行中山分行所举证据足以证明与张剑辉签订的《个人借款合同》是用于借新还旧以清偿编号为138*****1249《个人信用贷款核准通知书（额度）》项下债务，且广发银行中山分行已向张剑辉发放贷款251000元。张剑辉对此是知晓的。张剑辉向广发银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发银行中山分行有权依照合同约定提前收回全部贷款本金，张剑辉还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发银行中山分行主张张剑辉欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单、系统截图证实，且张剑辉没有提交证据予以推翻，故一审法院予以确认。由于案涉借款期限于诉讼期间到期，故借款利息应计算至借款到期之日止，广发银行中山分行诉请利息计至清偿之日止，于法无据，一审法院不予支持。同时根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》第2条规定，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计应不得超过以实欠本金为基数按年利率24％为限。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决：一、张剑辉于判决发生法律效力之日起七日内向广发银行中山分行清偿借款本金109690.55元及利息、罚息、复利（暂计至2019年9月6日，利息6873.67元、罚息1141.45元、复利351.25元。2019年9月7日起至2020年12月3日，利息以未到期本金为基数按年利率15％计收，罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率年利率22.5％计算；从2020年12月4日至实际清偿之日止，利息停收，罚息、复利分别以未付本金、未付利息为基数，均按罚息利率计算。但上述所有利息、罚息、复利总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24％计算的金额）。二、驳回广发银行中山分行的其他诉讼请求。一审案件受理费2662元，减半收取计1331元（广发银行中山分行已预付1331元），由张剑辉负担并应在判决生效之日起七日内迳付广发银行中山分行。二审中，双方均未向本院提交新的证据。双方当事人人对一审查明认定的事实无异议。本院予以认定。一审判决第2页倒数第5行“张剑辉军”笔误，应为“张剑辉”；第3页倒数第5行、第5页倒数第10行“2020年5月3日”笔误，应为“2020年12月3日”；第5页倒数第8行“2020年5月4日”笔误，应为“2020年12月4日”。本院认为，本案二审争议焦点：广发银行中山分行主张的利息、罚息、复利总计是否不得超过以实欠本金为基数按年利率24％。对未提出上诉的一审判项，不属于本案二审审查范围，本院不予审理。双方确认广发银行中山分行与张剑辉签订的《个人借款合同》是用于借新还旧以清偿编号为138*****1249《个人信用贷款核准通知书（额度）》项下债务，广发银行中山分行已于2015年12月3日向张剑辉发放贷款251000元。双方约定贷款期限：60个月，从2015年12月3日至2020年12月3日止。约定还款方式：等额本息还款，每月20日为还款日。贷款执行利率：固定利率，年利率为15％。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收50％，即年利率22.5％计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率22.5％计收复利。张剑辉二审中对广发银行中山分行提供给一审法院证据对账单、系统截图等无异议。本案金融借款非民间借贷，不适用最高人民法院司法解释关于民间借贷利率的司法保护上限大幅调低到年利率15.4％。一审判决根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》第2条规定，认定广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计应不得超过以实欠本金为基数按年利率24％为限，既有合同约定依据，又有司法解释依据，本院予以维持。综上所述，张剑辉的上诉请求及理由不成立，本院予以驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费168元（张剑辉已预交），由张剑辉负担。本判决为终审判决。审判长  陈亦和审判员  金 涓审判员  刘运充二〇二〇年十二月十四日书记员  吴荍漾