河南省新乡市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫07民终6513号上诉人（原审原告）：捷信消费金融有限公司，住所地：天津经济技术开发区第一大街**泰达******。法定代表人：0ndrejFrydrych，董事长。委托诉讼代理人：王菲，上海知谦律师事务所律师,一般代理。被上诉人（原审被告）：张彦团，男，1987年1月16日出生，汉族，住原阳县。上诉人捷信消费金融有限公司因与被上诉人张彦团金融借款合同纠纷一案，不服河南省原阳县人民法院（2020）豫0725民初2860号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月16日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。捷信消费金融有限公司上诉请求：1、撤销河南省原阳县（2020）豫0725民初2860号判决书，发回重审或依法改判支持捷信消费金融有限公司的诉讼请求；2、本案一、二审诉讼费用全部由张彦团承担。事实和理由：1、捷信消费金融有限公司是经国家银监委批准、许可经营消费金融业务的非银行金融机构，根据最高院关于民间借贷司法解释之规定，金融机构确定利率不受民间借贷利率限制，目前根据中国人民银行关于利率的相关规定，金融机构利率由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平，因此本案借款合同约定利率并不违反法律规定；《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发【2017】22号规定“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著违背实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”，因此捷信消费金融有限公司主动将逾期利率调整至年利率24%并无不当，符合法律规定，应予支持；2、一审适用民间借贷相关司法解释规定以同期中国人民银行同期同类贷款利率和全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率确定本案利率明显属于适用法律不当；3、本案于2020年8月5日立案，属于2020年8月20日新民间借贷司法解释颁布之前，即使参照民间借贷司法解释规定，也应当参照修订前的民间借贷司法解释中关于利率“两线三区”的规定。被上诉人张彦团未提交书面答辩意见，经电话联系称因利率过高无法及时偿还。捷信消费金融有限公司向一审法院起诉请求：1、判令张彦团向捷信消费金融有限公司偿还贷款本金人民币3789.61元；2、请求判令张彦团偿还贷款利息等合计人民币1649.83元（按照月息2％自2018年8月22日起算暂计至2020年6月5日，其后计算至债务实际清偿完毕之日止）；3、判令张彦团承担本案的全部诉讼费用。一审法院认定事实：捷信消费金融有限公司持有中国银行业监督管理委员会天津监管局颁发的金融许可证。2018年1月22日张彦团向捷信消费金融有限公司申请贷款，双方签订了贷款合同（合同编号：3538516050006），合同约定：贷款本金为7000元，每月还款额为762.56元，月贷款利率为2％，折算年化综合息费率为36％，月客户服务费率为0.118％。同日捷信消费金融有限公司转入张彦团名下的中国邮政储蓄银行账户7000元。张彦团偿还本金3210.39元后，但自2018年8月22日起张彦团未再按照合同约定偿还本金及利息，捷信消费金融有限公司故诉至法院。一审法院认为，借款合同是借贷人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，张彦团向捷信消费金融有限公司借款7000元，有张彦团与捷信消费金融有限公司签订的借款合同及支付凭证为证，张彦团应当偿还。张彦团已偿还本金3210.39元，剩余本金3789.61元应由张彦团支付给捷信消费金融有限公司，并应从2018年8月22日起按照中国人民银行同期同类贷款利率计算利息至2019年8月19日止，从2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率计算利息至还清之日止。关于捷信消费金融有限公司要求张彦团按照年利率24％计算利息的诉讼请求，依据《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定：办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定；《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款规定：经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，应发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定，据此，捷信消费金融有限公司的该项诉讼请求于法无据，一审法院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、张彦团于判决生效后十五日内偿还捷信消费金融有限公司借款本金3789.61元及利息（以3789.61元为基数，从2018年8月22日起按照中国人民银行同期同类贷款利率计算利息至2019年8月19日止，从2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率计算利息至还清之日止）；二、驳回捷信消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为25元，由张彦团负担。本院二审期间，当事人未提交新证据。本院经审理查明的事实与一审查明的一致。另查明，根据捷信消费金融有限公司提供的张彦团还款明细，张彦团借款后分别于2018年2月23日、2018年3月22日、2018年4月22日、2018年5月22日、2018年7月4日、2018年10月19日向捷信消费金融有限公司还款762.56元，上述每期还款中包括本金、利息、客户服务费、保障服务费、贷款管理费、灵活还款服务包六项费用。本院认为，本案中，张彦团向捷信消费金融有限公司借款，未按约定偿还借款本金及利息等，属于违约，应当依法承担违约责任。捷信消费金融有限公司持有中国银行业监督管理委员会天津监管局颁发的金融许可证，故一审法院将本案所涉借款约定借款利率径行调整至同期中国人民银行同期同类贷款利率、全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率缺乏事实和法律依据，二审予以纠正。但同时，鉴于捷信消费金融有限公司与张彦团除约定了借款利息外、还约定了客户服务费、保障服务费、贷款管理费、灵活服务包等费用，上述费用折算年化综合息费率为36％。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发【2017】22号规定“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著违背实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”，故本院酌定将本案所涉借款利息、各种服务费一并调整至以年利率24%为限。对于张彦团已经支付的六笔762.56元，应当按照其支付时间节点、以年利率24%计算借款利息及服务费，对于张彦团每次支付的762.56元中超过年利率24%的部分，应当依法冲抵本金。捷信消费金融有限公司主张应当适用修订前的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中关于利率的规定，对于张彦团已经支付的款项中超过年利率24%不高于36%的部分不予调整，但其作为非银行金融机构主张适用上述规定缺乏依据，本院不予支持。以借款本金7000元为基数，在2018年2月23日张彦团第一次还款时，按照年利率24%计算张彦团应支付利息151.89元，张彦团当天还款762.56元，扣除利息后偿还本金610.67元，剩余借款本金为6389.33元。按照张彦团每次还款时间，按照先行支付利息及其他费用后冲抵本金之顺序，截止2018年10月19日，张彦团仍欠付本金3299.82元。对于之后逾期利息，仍应按照年利率24%计算。综上，捷信消费金融有限公司的上诉请求部分成立，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销河南省原阳县人民法院（2020）豫0725民初2860号民事判决；二、张彦团于判决生效后十五日内偿还捷信消费金融有限公司借款本金3299.82元及利息（以3299.82元为基数，从2018年10月20日起按照年利率24%计算至实际清偿之日止）；三、驳回捷信消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取为25元，由张彦团负担；二审案件受理费50元，由张彦团负担。本判决为终审判决。审判长 陈 洁审判员 浮代飞审判员 冯艳婷二〇二〇年十二月二十三日书记员 杨翠翠