江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初6386号原告：中国农业银行股份有限公司连云港分行，住所地连云港市海州区通灌北路**。负责人：葛儒，该行行长。委托诉讼代理人：李勇、孙志，该行员工。被告：黄祥，男，1988年11月18日出生，汉族，住连云港市海州区。被告：孙召丽，女，1991年10月19日出生，汉族，住连云港市海州区。原告中国农业银行股份有限公司连云港分行（以下简称农业银行连云港分行）诉被告黄祥、孙召丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行连云港分行的委托诉讼代理人李勇到庭参加诉讼。被告黄祥、孙召丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行连云港分行向本院提出诉讼请求：1.由于黄祥、孙召丽没有按期足额偿还贷款本息，原告申请收回所欠剩余贷款本息合计284165.46元（截止2020年7月1日的本金277349.25元和应付利息6816.21元）以及至贷款本金277349.25元全部还清日的应付利息、罚息和复利；2.原告请求对该笔债务的抵押资产享有优先受偿权；3.被告承担本案诉讼费。事实与理由：被告黄祥因购买位于海州区住房，于2013年6月17日向我行申请办理住房按揭贷款35.6万元。我行经审批同意后于2013年6月20日与黄祥、孙召丽面签了《个人购房担保借款合同》，并于2013年6月21日去连云港市产权监理处办理了以所购房屋为抵押物的正式抵押登记手续，取得了房屋他项权证明（连房他证新字第××号）。我行按合同于2013年7月1日向黄祥发放个人住房按揭贷款人民币35.6万元（黄祥、孙召丽为债务的共同还款人和房产的抵押人），贷款期限为2013年7月1日——2033年5月31日，还款方式为等额本息还款法，原定借款利率为按基准年利率6.55%执行，执行年利率6.55%，现执行年利率5.39%，次年1月1日起，按调整后的基准利率与约定的浮动幅度确定新的借款执行年利率)。并对借款人未按合同约定期限归还借款按人行有关规定计收罚息，对未按合同约定期限归还借款的罚息利率为在执行利率基础上上浮百分之伍拾；对应付未付利息，依据人行规定计收复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。贷款方式为抵押，抵押房产位于海州区，建筑面积100.13平方米，丘号为：02021018-59。贷款月还款本息到期后借款人没有按期足额偿还，我行对黄祥、孙召丽两被告多次电话及上门进行了催收，但毫无效果，所欠贷款月还款本息已经超过90天，尚欠贷款本息284165.46元（截止2020年7月30日的本金277349.25元和应付利息6816.21元）没有按期归还。现根据《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国担保法》等法律规定以及我行与被告所签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》、《房地产抵押合同》，我行对该笔债务的抵押资产享有优先受偿权。为了维护合法权益，故依法诉至法院。被告黄祥、孙召丽未到庭亦未提交答辩状。本院经审理认定事实如下：2013年6月17日，二被告向原告申请办理个人信贷业务，申请住房贷款35.6万元。2013年6月20日，原告农业银行连云港分行（贷款人、抵押权人）与被告黄祥、孙召丽（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额为35.6万元，用途为购买房屋，购买的房产位于连云港市海州区，借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之零后确定；本合同的还款方式为等额本息还款方式，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款人的还款账户账号/卡号：62×××74。本合同项下借款采用阶段性担保+抵押担保方式，抵押人同意以连云港市海州区房产设定抵押，该抵押物暂作价50.9764万元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的价款为准；抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权与抵押人协商以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。借款人未按本合同约定期限归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权对借款人计收罚息和复利。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利;逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。合同还约定了其他事项。2013年6月20日，农行连云港分行（抵押权人、乙方）与被告黄祥、孙召丽（抵押人、甲方）签订《房地产抵押合同》，约定：甲方为清偿债务将合法拥有的坐落“东某·江南苑”第9号楼2单元2-1102房地产，建筑面积100.15平方米作为抵押物，向乙方提供担保；担保范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼、仲裁费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；抵押期限20年，自2013年6月20日起到2033年6月19日止；抵押物评估价值为509764元，乙方同意以担保范围内抵押物总价值的70%变现率付给甲方356000元；乙方享有优先受偿权；合同还对其他内容作了约定。2013年6月21日，二被告将其共有的位于连云港市海州区产办理抵押权登记（连房他证新字第××号），抵押权人为原告。2013年7月1日，原告按合同约定向被告黄祥发放借款356000元，到期日期2033年5月31日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为每月的1日，执行利率为6.55%，逾期利率为9.825%。履行过程中，被告未能及时足额偿还借款本息，自2020年2月1日开始逾期，截止至2020年12月9日，尚欠贷款本金273231.31元、利息6695.89元。上述事实，有原告陈述及提交的身份证复印件、结婚证、户口簿复印件、个人信贷业务申请表、个人购房贷款面谈笔录、个人购房担保借款合同、房地产抵押合同、房屋他项权证、借款凭证等证据在案佐证，本院予以确认。本院认为，原、被告签订的担保借款合同系双方真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，合法有效。合同签订后，原告按约履行了放款义务，被告却未按约履行还款义务，侵害了原告的合法权益，构成违约，应承担相应的违约责任。虽涉案借款尚未到期，但其多期未能及时偿还的行为已构成违约，依据双方合同，原告有权提前要求被告偿还全部贷款和相关费用。故二被告应偿还原告借款本金273231.31元及利息（截止2020年12月9日利息6695.89元；自2020年12月10日至实际付清之日止的利息、罚息、复利，按照双方合同约定标准计算）。二被告以其所有的位于连云港市海州区产为涉案借款提供抵押，在其不履行涉案款项偿还义务时，原告有权就上述房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押限额内享有优先受偿权。被告黄祥、孙召丽经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对相关诉讼权利的放弃，不利后果依法由其承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄祥、孙召丽应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司连云港分行偿还借款本金273231.31元及利息（截止至2020年12月9日，利息6695.89元；自2020年12月10日起至实际付清之日止的利息、罚息、复利，按照双方合同约定标准计算）；二、如被告黄祥、孙召丽未履行上述还款义务时，原告中国农业银行股份有限公司连云港分行有权就被告黄祥、孙召丽抵押的连云港市海州区产折价或者以拍卖、变卖所得的价款在抵押限额内优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司连云港分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5562元（原告已预交），由原告中国农业银行股份有限公司连云港分行负担83元，由被告黄祥、孙召丽负担5479元，于给付上述款项时一并给付原告。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于连云港市中级人民法院。同时应向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费（根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》规定，按照上诉请求金额计算）。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 员 李玉杰二〇二〇年十二月十一日法官助理 郭 茜书 记 员 徐雅琪法律条文附录及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。（三）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。三、案款缴款账户开户银行：中国建设银行连云港海宁西路分理开户名称：连云港市海州区人民法院开户账号：32×××99-60445