重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初2260号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路**，统一社会信用代码91500232008691192X。 负责人：余文焱，该支行行长。 委托诉讼代理人：李永建，重庆剑直律师事务所律师。 被告：代小敏，女，1986年10月13日出生，住重庆市武隆区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行(以下简称农行武隆支行)与被告代小敏信用卡纠纷一案，本院于2020年7月23日立案受理后，依法适用简易程序进行审理，因被告代小敏下落不明，本院依法转为普通程序审理，由审判员王梅担任审判长，与人民陪审员黄明霞、李波燕组成合议庭，于2020年12月1日公开开庭进行了审理。原告农行武隆支行的委托诉讼代理人李永建到庭参加了诉讼，被告代小敏经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还贷记卡透支款本金61645.12元及利息、逾期还款违约金（计算方法：截止2020年4月13日利息为737.6元，逾期还款违约金为899.39元。其后均从2020年4月14日起，利息以61645.12元为基数，按日利率万分之五计算；复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%计算，利随本清）、手续费2326.35元，合计65608.46元；2.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2010年7月29日，原告为被告办理金穗贷记卡，双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，约定按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》使用金穗卡。被告至2020年4月13日，累计透支欠款共计65608.46元（其中本金61645.12元、利息737.6元、逾期还款违约金899.39元、取现手续费2326.35元）。上述款项经原告多次催收，被告一直未偿还，故原告诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。 被告代小敏未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。 经审理查明，2010年7月29日，被告代小敏向原告农行武隆支行申请办理金穗贷记卡并填写申请表，该表中申请人签署文件一栏，被告代小敏进行了签名确认，表明其已阅读并了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定。被告代小敏提交申请后，原告农行武隆支行为被告代小敏发放了账号为XXXXXX的贷记卡，被告代小敏领用该信用卡后，自2010年12月25日起，多次使用该信用卡进行透支消费或取现。2019年12月26日，被告代小敏最后一次偿还款项后分三次偿还了利息9.65元。截至2020年4月13日，被告拖欠透支的借款本金为61645.12元、利息（含复利）为737.6元、逾期还款违约金为899.39元。被告在使用信用卡过程中，先后多次向原告申请办理账单金额分期还款业务，产生手续费2326.35元尚未清偿。 另查明，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第十二条，预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。收费标准部分约定：境内本行预借现金按照交易金额的1％（最低1元）收取费用；境内他行预借现金按照（交易金额的1％＋2元）/笔（最低3元）计算费用；滞纳金按照最低还款额未还部分的5％支付。 还查明，2016年4月15日中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知自2017年1月1日起施行。 上述事实，有原、被告的当庭陈述，原告农行武隆支行提交的申请表、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、账户基本信息及账户交易明细等证据材料予以证明，上述证据经庭审举证、审查，具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”同时，该法第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告代小敏向原告农行武隆支行申请并办理信用卡，系双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方具有法律拘束力。原告农行武隆支行向被告代小敏发放信用卡后，被告代小敏亦应按双方的约定在透支消费或取现后履行还款义务。被告代小敏未按约足额偿还借款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任，故原告农行武隆支行诉请被告代小敏偿还信用卡借款本金61645.12元的诉讼请求成立，本院予以支持。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，超过免息期偿还借款，自银行记账日起至还款日止应按日利率万分之五计算利息，并按月计收复利。截至2020年4月13日的利息（含复利）金额为737.6元，本院予以确认并支持。原告农行武隆支行主张自2020年4月14日起以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算利息，并以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算复利，亦具有事实和法律依据，本院依法予以支持。 关于原告主张的手续费，实质是指被告代小敏在刷卡消费后向原告申请办理账单金额分期还款业务时产生的服务费用，该业务经由被告申请后，原告同意方可办理，故被告对申请分期还款需产生手续费以及手续费的具体计算方式应当是知晓的。本院认为，该费用系原告对持卡人应付的账单金额提供分期偿还服务所产生的合理费用，故对原告主张的手续费2326.35元予以支持。 关于原告主张的逾期还款违约金，根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，原告农行武隆支行提交的银行卡交易记录显示的逾期还款违约金，实际为《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中规定的滞纳金。根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。尽管原告农行武隆支行以“逾期还款违约金”的名义主张该笔费用，但该费用的性质仍然是领用合同中约定的滞纳金，原告并未举证证明其在前述通知出台后，与被告代小敏就是否收取违约金及收取方式、标准重新作出约定，故对原告农行武隆支行所主张的逾期还款违约金899.39元及2020年4月14日之后产生的逾期还款违约金，本院不予支持。 被告代小敏对借款、还款等事实均负有举证责任，但其经本院传唤未到庭参加诉讼，视为其对本次诉讼权利的放弃，应当自行承担举证不能的不利后果。 综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告代小敏于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行偿还信用卡借款本金61645.12元及利息、复利（利息、复利计算方式：截至2020年4月13日的利息、复利合计为737.6元，之后自2020年4月14日起，利息以欠款本金为基数按日利率万分之五计算至付清时止，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五的标准计算至付清时止），并支付账单分期手续费2326.35元； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行的其余诉讼请求。 如果被告代小敏未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取1440.22元，公告费560元(原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行均已预交)，由被告代小敏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 长  王 梅 人民陪审员  黄明霞 人民陪审员  李波燕 二〇二〇年十二月七日 法官 助理  周雪棽 书 记 员  颜 益