湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0103民初8305号原告：招商银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市汉口建设大道**。负责人：文行赤，行长。委托诉讼代理人：李洁、郭欢，湖北鼎力众邦律师事务所律师。一般代理。被告：鲁周财，男，1967年1月17日出生，汉族，住址湖北省应城市，被告：李国秀，女，1969年6月22日出生，汉族，住址湖北省应城市，被告：武汉市东西湖周财货运信息部，经营场所武汉市东西湖区走马岭汇通公路港信息交易中心栋******。经营者：鲁周财。原告招商银行股份有限公司武汉分行（以下简称招商银行武汉分行）与被告鲁周财、李国秀、武汉市东西湖周财货运信息部金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行武汉分行的委托诉讼代理人李洁到庭参加诉讼。被告鲁周财、李国秀、武汉市东西湖周财货运信息部经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行武汉分行向本院提出诉讼请求：1、被告鲁周财、李国秀、武汉市东西湖周财货运信息部立即向原告清偿贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复息等合计419240.1元，其中贷款本金401434.42元；暂计至2020年6月30日的利息1045.06元、罚息696.68元、逾期利息11158元及复息416.37元、当期利息4266.6元（此后债务金额以实际欠款为基数依据合同约定的标准，计算至债务全部清偿之日止）；2、原告以设定的抵押物即被告鲁周财、李国秀坐落于武汉市东西湖区吴家山街兆丰花园四期11栋3单元302的房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；3、本案的所有诉讼费用由上述被告承担。事实及理由：2018年6月29日，原告作为贷款人、由被告鲁周财作为借款人、被告鲁周财、李国秀作为抵押人共同签订了《个人授信及担保协议》，约定原告向被告鲁周财借款提供50万元的授信额度，授信额度为可循环，授信期间为84个月，即从2018年7月5日到2025年7月5日止。合同还约定被告鲁周财、李国秀以其位于武汉市东西湖区吴家山街兆丰花园四期11栋3单元302的房屋提供抵押担保。同日原告作为贷款人、由被告鲁周财作为借款人签订《个人贷款借款合同》，约定被告借款50万元，借款期限为84个月，还款方式为等额还款，贷款年利率为6.517%。此外，被告李国秀、武汉市东西湖周财货运信息部作为共同债务人向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺对被告鲁周财在前述授信协议项下的贷款承担共同还款责任。原告向被告鲁周财全额发放了上述贷款。因被告鲁周财仅在偿还部分借款本息后逾期还款，原告多次向上述被告开展催收工作。截止2020年6月30日，被告鲁周财尚欠原告贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复息合计419240.1元。故原告招商银行武汉分行提起本案诉讼。被告鲁周财、李国秀、武汉市东西湖周财货运信息部未到庭应诉，亦未提交答辩意见。经审理查明，2018年6月29日，被告鲁周财、李国秀与原告招商银行武汉分行签订《个人授信及担保协议》，约定：授信额度100万元，为可循环授信额度；授信期间180月，即从2018年6月29日起到2033年6月29日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；抵押人愿意以其所有的或有权处分的抵押物的全部权益抵押给授信人，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押物为武汉市东西湖区吴家山街兆丰花园四期11栋3单元302室的房屋；本项抵押为最高额抵押；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务，处分抵押物；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。被告鲁周财在合同尾部授信申请人和抵押人处签名，被告李国秀在合同尾部抵押人处签名。被告李国秀、武汉市东西湖周财货运信息部分别出具《共同还款承诺书》承诺对被告鲁周财的上述债务承担共同还款责任。借款时被告鲁周财、李国秀系夫妻关系。2018年6月29日，原告招商银行武汉分行与被告鲁周财签订《个人贷款借款合同》，约定：贷款金额50万元；贷款期限84个月，即从2018年6月29日起到2025年6月29日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率采用浮动利率，以贷款发放日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基础上浮33%，本合同执行利率为年利率6.517%；利率调整方式为次年对日调整；还款方式为等额还款；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2018年7月5日，原告招商银行武汉分行向被告鲁周财账户发放贷款50万元，《个人贷款借款借据》记载：借款金额50万元，期限自2018年7月5日起至2025年7月5日止，贷款执行年利率6.517%，借款用途为流动资金周转，支付方式为借款人自主支付。被告鲁周财在借款人处签名。另查明，被告鲁周财、李国秀以被告鲁周财名下位于武汉市东西湖区吴家山街兆丰花园四期11栋3单元302室的房屋为上述借款提供抵押担保，并于2018年7月4日在武汉市东西湖区不动产登记局办理《不动产登记证明》（抵押权）。还查明，上述合同签订后，原告招商银行武汉分行依约发放了借款，但被告鲁周财未按约归还借款本息。截止2020年12月14日，被告鲁周财尚欠原告招商银行武汉分行借款本金367460.44元、利息1929.10元、罚息0元、复息0元，合计369389.54元。上述事实，有原告招商银行武汉分行的陈述及其提交的《零售贷款申请表》、《个人授信及担保协议》、《共同还款承诺书》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》、《不动产登记证明》、贷款附属信息表、已出账单列表、结婚证复印件等证据予以证明，以上证据均经庭审审查属实，本院予以确认。本院认为，上述《个人授信及担保协议》、《共同还款承诺书》、《个人贷款借款合同》，均系各方当事人的真实意思表示，其内容未违反相关法律、法规规定，合法有效。原告招商银行武汉分行已依约发放借款，但被告鲁周财未依约偿还借款本息，已构成违约，应承担向原告招商银行武汉分行偿还借款本息的责任。被告李国秀、武汉市东西湖周财货运信息部作为共同还款人，应按其承诺对被告鲁周财的上述债务承担共同还款责任。故原告招商银行武汉分行要求被告鲁周财、李国秀、武汉市东西湖周财货运信息部偿还借款本金及借款清偿前的利息、罚息、复息的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院予以支持。被告鲁周财、李国秀以被告鲁周财名下的房屋为前述借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理抵押登记，双方形成的抵押担保关系合法有效。在被告鲁周财、李国秀、武汉市东西湖周财货运信息部未履行偿还义务的情况下，原告招商银行武汉分行要求对抵押房屋行使优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告鲁周财、李国秀、武汉市东西湖周财货运信息部经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃其诉讼权利，应承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告鲁周财、李国秀、武汉市东西湖周财货运信息部向原告招商银行股份有限公司武汉分行偿还借款本金367460.44元；二、被告鲁周财、李国秀、武汉市东西湖周财货运信息部向原告招商银行股份有限公司武汉分行支付借款利息、罚息、复息（截止2020年12月14日利息1929.10元、罚息0元、复息0元，此后的利息、罚息、复息以实际欠款为基数，按合同约定标准计算至借款本息清偿之日止）；三、若被告鲁周财、李国秀、武汉市东西湖周财货运信息部未履行上述第一、二项判决确定的给付义务，则原告招商银行股份有限公司武汉分行对被告鲁周财名下位于武汉市东西湖区吴家山街兆丰花园四期11栋3单元302室的房屋实现抵押权所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告招商银行股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。上述款项，于本判决生效后十日内履行。负有履行金钱给付义务的当事人，如未按本判决指定期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取案件受理费3793元、公告费130元，合计3923元，由被告鲁周财、李国秀、武汉市东西湖周财货运信息部负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  李海燕二〇二〇年十二月二十二日法官助理叶俊书记员易贤慧