福建省仙游县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0322民初7348号 原告：福建仙游农村商业银行股份有限公司，住所地仙游县鲤城街道园滨路**。统一社会信用代码91350322705173788D。 法定代表人:林德勇，董事长。 委托诉讼代理人：徐昆湟，该公司职员。 委托诉讼代理人：林晶，该公司职员。 被告：黄智亮，男，汉族，1987年3月27日出生，住福建省仙游县。 原告福建仙游农村商业银行股份有限公司(以下简称仙游农商行)与被告黄智亮信用卡纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月27日公开开庭进行了审理。原告仙游农商行的委托诉讼代理人徐昆湟、被告黄智亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 仙游农商行向本院提出诉讼请求，判令：1.判令黄智亮归还仙游农商行信用卡透支本金49935.61元并支付相应的透支利息、违约金，利息、违约金计算方式：自2018年9月22日起以透支本金49935.61元为基数按《福建省农村农商银行农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的利率、计息方式及违约金计算方式计算至还清欠款之日止(截至2020年8月22日，黄智亮尚欠信用卡透支本金49935.61元以及透支利息、违约金6165.32元)；2.本案一切诉讼费用由黄智亮承担。 黄智亮辩称，1.其不是主观故意违约，而是因为新冠疫情的影响，属于不可抗力。2.本案的信用卡纠纷符合个性化分期还款的条件。3.本案的透支本金、利息、违约金存在偏差，复利不应支持，违约金畸高部分也不应支持。4.仙游农商行存在违规催收的行为。 本院经审理认定事实如下：2017年5月2日，黄智亮（甲方）向仙游县农村信用合作联社（乙方）申请信用卡，填写《普惠金融信用卡申请表》及签署《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》。约定：普惠金融信用卡透支（转出）、消费，按照乙方公布的收费标准计收利息及费用；普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；普惠金融卡有效期为3年；发生下列情况之一的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠卡，并要求甲方立即清偿所有欠款：甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的情形等。同日，黄智亮还签具《普惠金融·富民卡费率调整协议》，承诺放弃浮动费率等相关优惠政策，选择固定费率12‰。之后，仙游信用社依约向黄智亮发放卡号为6228××××9106的普惠金融卡，授信额度为5万元，每月22日为账单日。黄智亮激活普惠金融卡后开始消费，在消费期间，黄智亮多次逾期还款。黄智亮自2019年12月23日起开始逾期还款。2020年11月21日，黄智亮偿还2元本金。截止2020年11月22日，共透支本金49933.61元，并产生利息8002.95元。 另查明,2020年8月14日,中国银保监会莆田监管分局作出莆银保监复[2020]60号批复，核准福建仙游农村商业银行股份有限公司及其名下33个支行开业,原仙游县农村信用合作联社及其名下信用社、分社更名为福建仙游农村商业银行股份有限公司相应支行，原仙游县农村信用合作联社自福建仙游农村商业银行股份有限公司开业的同时自行终止,其债权债务由福建仙游农村商业银行股份有限公司承接。同年8月28日,福建仙游农村商业银行股份有限公司办理工商登记领取了《营业执照》。 上述事实，双方没有异议，且有仙游农商行提供的仙游农商行其提供的当事人身份证、银保监局批复文件、营业执照、《普惠金融信用卡申请表》《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《普惠金融·富民卡账户约定协议》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、欠款汇总表、信用卡流水明细账单等证据证实，予以确认。 本院认为，涉案《普惠金融信用卡领用合约》，当事人缔约主体适格，意思表示真实，内容无违反法律行政法规之强制性规定，应认定合法有效。双方均应严格按照合同约定的内容，履行合同义务。仙游农商行依约履行了发放信用卡的义务，其合法权益应受法律保护。黄智亮在消费透支后，未能在约定的还款日前及时偿还透支款项，已构成违约，应向仙游农商行归还尚欠透支款本息并承担逾期还款的违约责任。黄智亮在诉讼期间已偿还2元应予以折抵部分本金。仙游农商行的诉讼请求，有理的部分予以支持；无理的部分予以驳回。黄智亮关于利息、违约金畸高的辩解意见有理，予以采纳；其他的辩解意见无理，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、黄智亮应在本判决生效之日起十日内偿还给福建仙游农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金49933.61元并支付透支利息、违约金，透支利息、违约金计算方式为：截止2020年8月22日止的透支利息、违约金为6165.32元；自2020年8月23日起以透支本金49933.61元为基数按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定的利率及计息方式计算至还清之日止（上述透支利息、违约金合计数不超过按年利率15.4%计算的金额；已经结算的透支利息、违约金合计数如有超过年利率15.4%的部分应予以扣减）； 二、驳回福建仙游农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1203元，减半收取计601.5元，由黄智亮负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的全部义务，逾期不履行或不完全履行的，不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为；本案申请执行后，负有履行义务的当事人还应当向人民法院如实报告财产状况。违反上述规定的，人民法院可依法采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  林金东 二〇二〇年十二月十一日 书记员  许益芳 附：引用的主要法律条文内容： 一、主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 三、负有履行义务的当事人在权利人申请法院强制执行前自动履行义务的，应当及时与案件承办法官联系，向法院交付相应的款项和财物。法院账户信息如下：户名：仙游县人民法院；开户行：中国工商银行仙游县支行；账号：1405××××3411。