新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市新市区人民法院   民 事 判 决 书   （2020）新0104民初8106号   原告：张俊，女，1972年2月11日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市。   被告：侯波，女，1965年5月30日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市。   原告张俊与被告侯波不当得利纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月1日公开开庭进行了审理。原告张俊与被告侯波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告张俊向本院提出诉讼请求：1．判令被告给原告归还欠款172700元；2．判令被告向原告支付银行利息30308元（172700×6.5%×27个月，判令至实际给付之日止）。事实与理由：被告从2018年11月开始以给原告的信用卡刷用倒账增加银行信用额为由，要求由自己来倒账。获得原告信任后，被告掌控了原告的四张信用卡。被告起初还能按银行的要求还款，直到银行通知原告还款，才得知被告于2019年11月私自将信用额度贷出的款项用于自己投资外汇。自2018年11月至2020年4月，被告陆续用原告信用卡刷出182700元（见欠条），2020年5月7日在原告强烈追讨下，被告偿还原告10000元，现仍欠原告172700元。原告为保证自己的信用，竭尽全力替被告给银行归还了32700元，现还欠150000元无法给银行还款。被告以没有能力还款为由，拒绝归还欠银行的贷款和贷款利息，导致原告在银行有失信记录。万般无奈，特提起诉讼，请判如诉请。   被告侯波辩称，1．原告在诉状中所述欠款金额与事实不符，原告所述4张信用卡本人在2020年4月28日已经归还于原告，当时在原告胁迫下本人仅是根据4张信用卡的信用额度计算了一个银行还款数额，实际本人并未刷用这么多，本人仅认可该4张信用卡的流水明中，截止到2020年4月28日本人所刷出的款项；2．原告在诉状中所述应支付利息与事实不符，对于银行利息及相关手续费，原告是4张信用卡的还款义务人，如果产生逾期及2020年4月28日原告收回卡之后的逾期利息相关手续费，属于原告的恶意扩大损失，被告依法不应承担。   原告张俊为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：   证据一、《借条》2张，证明被告向原告出具2张借条，上面载明因被告刷卡未还的部分，进行对账后，被告出具了借条并载明欠款的金额。   证据二、保证书以及4张《证明》，证明因为被告未还款，造成原告失信，被告认可借的款项，金额属实。   证据三、说明，证明2020年5月10日被告出具的说明，认可总金额是172700元。   证据四、《还款保证书》，证明在2020年4月29日被告承诺还款的时间以及金额，但是之后被告只给原告还款10000元。   被告侯波针对原告的证据发表质证意见：   针对证据一、二、真实性、合法性、关联性均认可，是被告写的，被告只认可银行流水刷出来的，对原告说的金额不认可。需要依据银行流水对账。   针对证据三、真实性、合法性、关联性均认可，但这是在原告胁迫下写的。   针对证据四、真实性、合法性、关联性均认可，但这是在原告胁迫下写的。   被告侯波为支持其答辩意见，向本院提交证据如下：   证据、信用卡往来流水明细、微信转账明细、支付宝转账明细、银行卡往来明细、微信聊天记录，证明被告刷信用卡的往来记录，以及向原告还款的记录，合计还款61000元。   原告张俊针对被告的上述证据质证如下：   针对证据、真实性、合法性、关联性均不认可，原告的卡是在被告手中，是由被告掌控，所以不能说明被告实际使用额度，对于微信转账，基于原、被告之间是同事关系，不足以证明就是归还本案的款项，被告当时拿的招商银行的信用卡，跟原告的招商银行的储蓄卡绑定的，所以被告的很多还款是从原告的储蓄卡中划走的，所以才有原、被告的对账，对账才是真实的金额。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据的交换和质证。对当事人无异议的证据，即原告提供的借条2张、保证书以及4张证明、说明、还款保证书，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院认证如下：被告提供的信用卡往来流水明细、微信转账明细、支付宝转账明细、银行卡往来明细、微信聊天记录，与本案事实有关联，本院对真实性予以确认。   经审理查明：2018年11月30日，原告张俊因被告侯波帮其“刷卡、养卡”将其4张信用卡（×××、×××、×××、×××）交于被告侯波，2020年4月28日被告侯波向原告张俊归还以上信用卡。   2019年11月12日，侯波向张俊出具保证书，载明中信银行×××，额度40000元；民生银行×××，额度40000元；广发银行×××，额度30000元；招商银行×××，额度40000元。以上四张卡由被告替原告保管，保管日期截止于2020年3月18日止，在此期间如发生逾期违约，每期将支付信用透支罚金10000元，被告在保证人处签字捺印。   2019年11月12日，侯波向张俊出具《借条》，今借张俊150000元整，借期为期4个月，到期还款日为2020年3月18日。   2020年4月28日，侯波向张俊出具《借条》，载明今借张俊32700元整，借期2020年4月28日至2020年9月28日止。   2020年4月28日，侯波向民生银行新疆分行信用卡中心出具《证明》，兹有张俊名下信用卡一张卡号为：×××金额40000元，被侯波挪用，侯波愿意承担此卡的违约法律责任，请贵行能就侯波有意解决问题的态度，望能酌情处理。   2020年4月28日，侯波向中信银行新疆分行信用卡中心出具《证明》，兹有张俊名下信用卡一张卡号为：×××金额40000元，被侯波挪用，侯波愿意承担此卡的违约法律责任，请贵行能就侯波有意解决问题的态度，望能酌情处理。   2020年4月28日，侯波向广发银行新疆分行信用卡中心出具《证明》，兹有张俊名下信用卡一张卡号为：×××金额32000元，被侯波挪用，侯波愿意承担此卡的违约法律责任，请贵行能就本人有意解决问题的态度，望能酌情处理。   2020年4月28日，侯波向招商银行新疆分行信用卡中心出具《证明》，兹有张俊名下信用卡一张卡号为：×××金额42000元，被侯波挪用，侯波愿意承担此卡的违约法律责任，请贵行能就侯波有意解决问题的态度，望能酌情处理。   2020年4月29日，侯波向张俊出具《还款保证书》，载明侯波于2020年5月7日前还张俊款16000元，如果不能偿还，将由保证人候影偿还。   2020年5月7日，被告侯波归还原告张俊10000元。   2020年5月10日，侯波出具说明，载明侯波于2018年11月至2020年4月为张俊名下的4张信用卡养卡，卡号分别是：中信银行×××，额度40000元；民生银行×××，额度40000元；广发银行×××，额度30000元；招商银行×××，额度40000元。   本院认为，虽侯波向张俊出具2张《借条》，但双方均自认本案系“刷卡，养卡”产生的欠款，缺少借款的合意，即为资金过桥行为不构成借贷关系。根据《中华人民共和国民法总则》第一百二十二条规定，因他人没有法律根据，取得不当利益，受损失的人有权请求其返还不当利益。本案4张信用卡的办理者和持有人为张俊，该信用卡金融业务的权利义务依法由张俊承担。根据信用卡业务管理办法的规定，只能由其本人或者发卡银行准许的人使用，不得出租或转借信用卡及其账户给他人。该信用卡经持有人张俊交于侯波使用，侯波在使用期间产生了182700元的还款义务，归还卡后侯波仅向张俊支付10000元，其余透支款未再向张俊支付，剩余应由张俊向银行予以履行还款义务。侯波透支信用卡额度造成张俊资金利益损失，构成不当得利，原告张俊请求被告侯波返还172700元，有事实和法律依据，本院予以支持。侯波抗辩称透支信用卡额度仅有150000元，其已经向张俊卡中还款61000元，但其中51000元还款均发生在张俊使用控制4张信用卡期间，仅10000元发生在向张俊归还卡之后，与查明的事实不符，亦与其自书的借条及说明相矛盾，不能成立，本院不予采信。被告侯波抗辩称说明及《还款保证书》系在原告张俊胁迫下出具，但未提供证据予以证明，且不能对抗其使用信用卡所致还款义务的事实，不能免除其民事责任。   返还的不当利益，应当包括原物和原物所生的孳息。原告张俊请求被告侯波支付银行利息30308元即孳息。原告张俊向被告侯波出借信用卡行为，原、被告均有过错，但侯波在向张俊作出书面保证后，仍未按约定全部履行，致使张俊损失扩大，被告侯波过错较大，且被告在说明中承诺愿意承担还不上钱，银行收取的相关费用，故应向原告张俊支付相应利息。原告张俊按照月利率6.5‰主张高于法律规定的上限，本院予以调整为立案之日时的贷款市场报价利率（LPR）3.85%/年。原告张俊主张2020年4月28日至2022年7月1日期间的利息，本院调整至判决之日，故原告张俊主张被告侯波支付利息应按3.85%/年从2020年4月28日计算至2020年12月7日为4044.78元。   综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百二十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条之规定，判决如下：   一、被告侯波返还原告张俊不当得利款172700元；   二、被告侯波给付原告张俊利息4044.78元。   以上被告侯波共计给付原告张俊176744.78元，于本判决生效后十日内一次性给付原告张俊，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   减半收取案件受理费2172.56元（原告张俊已预交），由原告张俊负担281.06元，由被告侯波负担1891.5元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市中级人民法院。   审  判  员   妥 静   二 〇 二 〇 年 十 二 月 七 日   书  记  员   李佳慧