河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初9590号原告：中国银行股份有限公司南阳分行，住所地：南阳市七一路**。社会信用代码：91411300X146902682负责人：王胜利，该行行长。委托诉讼代理人：孙文恒，河南宛杰律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告:齐某，男，汉族，1971年11月6日生，住南阳市。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称中国银行南阳分行）与被告齐某信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人孙文恒到庭参加了审理。被告齐某经本院依法送达开庭传票无正当理由未到庭。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司南阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告齐某偿清偿信用卡本金19999.5元，利息8399元，应收费用6468元，共计34867元（利息、应收费用等均暂计至2020年11月4日；2020年11月5日起的利息、应收费用等，按照合同约定继续计算至全部结清之日止）；2、请求判令本案诉讼费被告承担。事实与理由:2017年12月10日，被告齐某在原告处申请办理中银地方预算单位公务IC卡信用卡业务，并亲自签订了信用卡业务申请表，申请信用卡支用额度为20000元，该业务申请表对利息、应收费用、滞纳金、还款期限等进行了约定，同时约定被告未能按时还款，未偿还款项视为全部到期（即被告应一次性清偿），原告经审查予以核准。合约生效后，原告如约给被告发放卡号为62×××79的信用卡，并发放贷款19999.5元。后被告多次未按照约定如期足额偿还欠款，虽经原告多次催促，但被告仍不履行。截至2020年11月4日，被告累计所欠原告本金及利息等共计34867元。原告认为，被告齐某的行为已构成严重违约，严重损害了原告的合法利益，原告有权要求被告齐某偿还所欠本息及违约金等。原告现为维护合法权益不受侵害，特具状起诉，恳请人民法院依法支持原告的正当诉请。被告齐某缺席未答辩。原告中国银行南阳分行提交如下证据：1、金融许可证2、营业执照3、负责人身份证复印件，本组证据证明原告主体资格合法及经营信用卡业务合法。第2组1份：被告身份证复印件，证明被告基本情况。第3组2份：1、中国银行信用卡申请表2、信用卡领用合约。证明被告向原告提出办理信用卡业务申请及双方就申领和使用、邮寄送达确认方式等达成合约。第4组1份：催收记录表，证明原告向原告的具体催收情况。第5组4份：信用卡各项欠款明细，证明被告已使用信用卡及起诉前所欠原告的本金、利息、应收费用具体数额。第6组1份，被告出具的证明，证明被告的职业及收入情况。第7组1份被告与原告工作人员的合影照片，证明被告本人到原告处办理信用卡领用业务。被告齐某缺席未发表质证意见，也未向法庭提交证据。经本院审理认定事实如下：2017年12月10日，被告齐某填写《中国银行信用卡个人申请表》，向原告中国银行南阳分行申领中国银行预算单位公务卡（IC）。被告齐某按照要求填写《中国银行信用卡个人申请表》中的相关内容，该申请表上填写有住宅住址和单位地址，根据双方当事人约定关于该信用卡重要资料寄送地址为单位地址“河南省南阳市宛城区溧河乡新街”。被告齐某在《中国银行信用卡个人申请表》申请人签名签字确认。同时被告还签署了《信用卡申请人声明》，并抄录填写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在申请人一栏签名。该声明中重要提示部分显示：“二、郑重提示，如果未在到期还款期前全额还清信用卡欠款，将会产生相应透支利息；如果未在到期还款日前还清最低还款额，将会产生滞纳金等费用。三、信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%），具体信用卡相关计结息规则青总点关注《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条相关条款。……八：滞纳金收取方式：如果持卡人未在到期还款日前矫情最低还款额，我行将向持卡人收取滞纳金，计算方式为：滞纳金＝（最低还款额－已还款金额）×5%，请按时履行还款义务。……”。被告也在《地方预算单位公务卡费率表》的申请人处签名。该费率表对基本费用、渠道交易费用、卡组织费用、银行服务费用的收费标准进行了约定。其中，基本费用对应的服务项目为1.年费。收费标准：免费。2.透支利息。收费标准：日息万分之五，按月计收复利。3.滞纳金。收费标准：按照未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款等进行了约定，并附有中国银行信用卡费率表。其中，《领用合约》第三条“利息和收费”载明：“20.除本合约另有规定，甲方（信用卡申请人、持卡人）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户账单内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户账单内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息如未偿还最低还款额将收取还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。以信用卡办理现金透支交易不享受免息还款期待遇，由现金透支交易记账日起按透支利率计收利息至清偿日止，乙方按月计收复利。甲方如未于每月到期还款日之前偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（还款违约金）=（上期最低还款额-本期您已还款金额）×5%】；21.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款【包括透支取现、透支利息，不包括还款违约金等相关费用】以透支交易记账日为起息日收取利息，透支利息上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍；对应的年化利率上限为19.9%，下限为12.77%（受大小月天数不同及乙方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）。利率上下限额如有变动按中国银行的有关规定执行。……”第四条“对账单及欠款”载明：“25.对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向甲方甲方预留乙方的地址、手机或邮箱发送，甲方在账单日起15天内未收到对账单或其账单信息，应主动向乙方查询，甲方不得以未收到对账单或其他账单信息为理由拒绝偿还欠款……；29.乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还”。原告审核通过申请后，向被告齐某发放卡号为62×××79的信用卡，后齐某逾期还款。截止2020年11月4日，齐某尚欠本金19999.5元，利息8399元，应收费用6468元，原告经多次电话催收、上门催收无果，诉至法院。上述查明事实，有原被告在诉讼过程中的陈述及所提交的证据予以证实，并经庭审举证、质证，已记录在卷。本院认为，根据《中华人民共和国商业银行法》第五条：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定，齐某在填写《中国银行信用卡个人申请表》时已签名确认同意遵守《领用合约》，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项规定”，据此，可以认定齐某自愿接受《领用合约》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向齐某核发信用卡，由此，齐某与中国银行南阳分行之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此，《领用合约》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，齐某作为持卡人，应负有遵守中国银行南阳分行的《领用合约》中有关还款的义务。齐某透支款项后未能依据合约的约定，按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。故原告要求被告按照《领用合约》及《费率表》的约定偿还截止2020年11月4日所欠的本金19999.5元，利息8399元，应收费用6468元，并自2020年11月5日起按照合同约定支付利息、应收费用至款付清之日止的诉讼请求，本院予以支持。关于送达问题，本院受理此案后，按照签订合同时双方确认的住址，依法向被告送达相关法律文书但被告无人签收也未到庭。依据《最高人民法院关于进一步加强民事送达工作的若干意见》第八条规定，“当事人拒绝确认送达地址或以拒绝应诉、拒接电话、避而不见送达人员、搬离原住所等躲避、规避送达，人民法院不能或无法要求其确认送达地址的，可以分别以下列情形处理:（一）当事人在诉讼所涉及的合同、往来函件中对送达地址有明确约定的，以约定的地址为送达地址；……。”因此，本院在不能或无法要求其确认送达地址的情况下按照合同约定的地址向被告送达的相关法律文书，符合法律规定，视为送达。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：本判决生效后十日内，被告齐某偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金19999.5元，并给付相应利息、违约金等应收费用（截止2020年11月4日的利息8399元，应收费用6468元，并自2020年11月5日起按照合同约定支付利息、应收费用至款付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取150元，由被告齐某承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交二审案件受理费，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  杨杰二〇二〇年十二月二十七日书记员  李根