湖北省武汉经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鄂0191民初6099号 原告：东风汽车财务有限公司，住所地湖北省武汉市武汉经济技术开发区东风大道**。 法定代表人：乔阳，该公司董事长。 委托诉讼代理人：成志，男，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：沈世安，男，该公司工作人员。 被告：陆河流，男，1990年9月29日出生，瑶族，住广西来宾市兴宾区。 原告东风汽车财务有限公司（以下简称东风财务）与被告陆河流借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案受理后，被告陆河流在答辩期内提出管辖异议但未在期限内缴纳管辖异议的申请费，本院以撤回管辖异议处理。被告陆河流于答辩期内向本院提出反诉，但经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院按撤回反诉处理。本院依法适用简易程序，于2020年12月18日对本案公开开庭进行了审理。原告东风财务的委托诉讼代理人李博豪到庭参加诉讼，被告陆河流经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东风财务向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告之间签订的《汽车贷款合同》；2.判令被告陆河流一次性还清所有未结贷款本金人民币53,358.70元，并自2020年3月24日起按合同约定计算罚息直至贷款本息全部结清；3.本案诉讼费用由被告陆河流承担。事实和理由：原告东风财务与被告陆河流签订《汽车贷款合同》，约定被告陆河流向原告东风财务借款人民币58,000元用于购买合同所列车辆，并对双方权利义务进行了明确具体的约定。合同签订后，原告东风财务按合同约定及时发放了贷款，但被告陆河流未依约按时足额履行还款义务，故起诉来院。 被告陆河流书面辩称：《汽车贷款合同》、《个人客户融资申请及信用信息查询申请表》非答辩人本人签字，是原告东风财务与案外人柳州旭坤汽车销售有限公司（以下简称柳州旭坤）共同伪造欺骗消费者的证明。贷款非到答辩人账户而是转到案外人柳州旭坤账户，答辩人未享受贷款利益，且原告东风财务计算利息明显偏高，不符合法律规定。 经审理查明：2019年12月23日，原告（贷款人）东风财务与被告（借款人）陆河流签订《汽车贷款合同》（合同编号：DCB07721319523762），合同约定：借款人向贷款人借款人民币58,000元，用于向案外人柳州旭坤购车。借款人不可撤销地授权贷款人于合同生效并满足贷款人要求的贷款发放条件后，将本合同项下贷款资金以借款人购车款的名义一次性支付至案外人柳州旭坤在贷款人处所开立的一般账户或案外人柳州旭坤在其他商业银行、第三方支付机构所开立的账户，无需借款人另行授权和确认。贷款期限24个月（还款期限自2020年1月23日起至2021年12月23日止），贷款年利率为10.89%。借款人按月等额偿还贷款本息，自贷款发放次月开始还款，每月还款金额为人民币2,533.64元。借款人提供其本人在贷款人合作扣款银行所开立的还款账户（卡），并授权该银行直接依据合同约定（无需借款人另行授权和确认）按贷款人所发出的款项扣划指令从该还款账户（卡）中扣收贷款本息（含罚息）以及借款人应付的其他款项。借款人还款日依据以下规则确定：贷款发放日在当月1号至24号的，则借款人还款日为每个应还款月中与贷款发放日对应的日历天（号）；贷款发放日在当月25号至当月底的，则借款人还款日统一确定为每个应还款月的25号。借款人未按约定偿还的，贷款人将对逾期贷款（含已到期应收未收的利息）按本合同约定利率的150%计收罚息。如借款人未按照合同的约定及时足额还款，贷款人有权要求借款人及保证人一次性提前还清合同项下的所有未结款项等内容。《汽车贷款合同》签订后，原告东风财务按合同约定以被告陆河流的名义向案外人柳州旭坤在原告东风财务开设的账户中转入被告陆河流的购车款项人民币58,000元。同时，厂家和经销商向原告东风财务支付了《汽车贷款合同》期限内的部分利息，借款人在合同期限内承担的利息为人民币2,807.36元，原告东风财务实际按照年利率4.57%的标准每月计收利息。被告陆河流从2020年3月23日起未再按照合同约定的时间、金额还款，共欠原告东风财务所有未结贷款本金人民币53,358.70元。原告东风财务多次催款未果，遂诉至本院，请求依诉予判。 另查明，针对被告陆河流提出《汽车贷款合同》、《个人客户融资申请及信用信息查询申请表》非本人签字，经本院释明，被告陆河流明确表示不申请笔迹鉴定，理由是记不清楚《汽车贷款合同》是否为本人签名，但原告东风财务提交的证据副本中签名不像本人笔迹。 本院认为，原告东风财务与被告陆河流签订的《汽车贷款合同》系各方真实意思表示，亦未违反国家法律、行政法规强制性规定，属合法有效，对合同各方当事人均有法律约束力。原告东风财务依照约定全面履行了己方义务，被告陆河流无正当理由未按照合同约定的时间、金额还款，已构成违约，其行为足以表明不履行合同主要债务的意图。根据《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）第九十四条第（二）项的规定，在合同履行期限届满以前，一方当事人明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的，当事人可以解除合同。原告东风财务有权依法行使合同解除权，但原告东风财务应当依照《合同法》第九十六条的规定通知对方。原告东风财务未向被告陆河流送达解除合同通知，故本院以原告东风财务向本院主张解除合同并向被告陆河流送达起诉状副本之日即2020年10月31日为解除合同意思表示的通知到达对方，并据以认定合同解除之日。 根据《合同法》第九十八条的规定，合同权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。被告陆河流未按时偿还借款，应依约承担相应的违约责任，原告东风财务有权要求其一次性还清所有未结贷款本金人民币53,358.70元。同时，《汽车贷款合同》中载明，借款人未按约定还款的，贷款人有权对逾期贷款（含已到期应收未收的利息）按本合同约定利率的150%计收罚息。但由于厂家和经销商已向原告东风财务支付了合同期限内的部分利息，属于第三人已履行部分债务。对合同期限内剩余利息，原告东风财务实际按年利率4.57%向借款人每月计收，故合同期限内原告东风财务主张的罚息应以欠付贷款本金为基数，按实际年利率4.57%的150%计算，原告东风财务主张超过前述部分的诉请，本院不予支持；对合同履行期届满之后的罚息，原告东风财务按《汽车贷款合同》约定年利率10.89%的150%计取，符合法律规定，本院予以支持。 关于被告陆河流的答辩意见：被告陆河流主张《汽车贷款合同》、《个人客户融资申请及信用信息查询申请表》非本人签名，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定对其主张提供证据予以证实。被告陆河流经本院释明后既不提交笔迹鉴定的申请，又不能提供相反证据对原告东风财务提供的证据予以反驳，应承担举证不能的法律后果。被告陆河流关于贷款直接进入案外人柳州旭坤公司账户，本人未获得贷款利益的抗辩意见与《汽车贷款合同》约定不符，且本人应当明知贷款用途为购车，支付贷款的目的也是为购买车辆。被告陆河流对于贷款后未获得《汽车贷款合同》所约定车辆时可基于车辆买卖合同另行主张权利。《汽车贷款合同》约定的利息未超出法定标准且由于厂家贴息，实际收取利息低于约定利息，被告陆河流关于利息明显偏高的主张缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第九十四条第（二）项、第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十三条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告东风汽车财务有限公司与被告陆河流签订的《汽车贷款合同》（合同编号：DCB07721319523762）于2020年10月31日解除； 二、被告陆河流自本判决生效之日起十日内向原告东风汽车财务有限公司一次性还清所有未结贷款本金人民币53,358.70元及逾期罚息（罚息自2020年3月24日起至2021年12月23日止，以剩余未清偿本金为基数，按年利率4.57%的150%计算；自2021年12月24日起至款项付清之日止，以剩余未清偿本金为基数，按年利率10.89%的150%计算）； 三、驳回原告东风汽车财务有限公司的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币1,134元，减半收取计人民币567元，由被告陆河流负担，此款原告东风汽车财务有限公司已垫付，被告陆河流随本判决第二项一并支付给原告东风汽车财务有限公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，按照不服本院判决部分的上诉请求数额交纳上诉费，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。 审判员  赵焱 二〇二〇年十二月三十日 书记员  杨环