广东省深圳前海合作区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0391民初9495号原告：中国农业银行股份有限公司前海分行委托诉讼代理人：刘端，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹剑珍，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。被告：欧阳孔武原告中国农业银行股份有限公司前海分行（以下简称农行前海分行）与被告欧阳孔武金融借款合同纠纷一案，本院2020年9月29日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月3日公开开庭进行了审理。原告农行前海分行的委托诉讼代理人刘端，被告欧阳孔武到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行前海分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告向原告偿还贷款本金80435.84元、利息3323.36元、罚息2444.17元及复利140.16元，合计人民币86343.53元（罚息、复利暂计至2020年7月10日，之后的罚息、复利按《个人自助小额借款合同》约定支付至全部款项付清之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.判决被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费）。在案件审理过程中，原告变更第1项诉讼请求为：被告向原告偿还贷款本金80429.63元，利息0元，罚息4789.86元，复利196.67元。罚息和复利暂计至2020年12月3日，之后的罚息、复利按照《个人自助小额借款合同》约定，支付至付清款项之日止，并加倍支付迟延履行期间的债务利息。事实与理由：被告于2016年3月11日向中国农业银行申请办理了个人开卡业务，签约手机号码为188××××****，并于2018年8月22日开通了个人网上银行、个人手机银行等功能。2019年3月11日，被告通过掌上银行申请办理网捷贷业务，并在网上与原告签订了《个人自助小额借款合同》。《个人自助小额借款合同》第一条约定了自2019年3月11日起至2020年3月10日止，借款人可以在人民币80500元的借款本金额度内向贷款人申请借款，在上述期间发生的业务，单笔借款最长期限为12月；借款利率为本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之四十二（浮比）确定；本合同项下借款按实际天数计算利息，计算公式为：利息＝本金×实际天数×日利率，日利率的换算公式按人民银行相关规定执行。实际借款金额、期限和具体起止日期、利率等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。第八条约定了违约责任，8.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。8.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的借款到期之日起，再按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同签订后，被告于2019年3月11日向原告实际借款80500元，借款期限为2019年3月11日起至2020年3月10日，借款执行年利率为6.177%，逾期利率为执行利率上浮50%，还款方式为到期一次性利随本清还款。当日，原告将上述借款发放至被告银行账户中，借款到期后，被告未能按约还本付息。为保障原告的合法债权免受侵害，特向法院提起诉讼。被告欧阳孔武辩称，被告当时找了一家名叫深圳市神景咨询有限公司的贷款公司，该公司从中收取一些服务费，帮助被告从农业银行贷出本案款项，当时该公司说帮被告过桥，但到期后，帮助被告操作的这个员工已经跑了，该公司退了1万元的手续费给被告；目前被告正在跟所在的公司进行劳动仲裁，无法发放工资，导致被告无法偿还贷款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2016年3月11日，被告欧阳孔武签署一份《中国农业银行个人开卡业务申请书》，并于当日在农行前海分行办理了一张卡号为62×××75的银行卡。2.2019年3月11日，被告欧阳孔武通过掌上银行申请办理网捷贷业务，并在网上与原告农行前海分行签订了《个人自助小额借款合同》（以下简称《借款合同》）。《借款合同》载明借款人为欧阳孔武，贷款人为农行前海分行。双方约定：（1）自2019年3月11日起至2020年3月10日止，借款人可以在人民币80,500元的借款本金额度内向贷款人申请借款，在上述期间发生的业务，单笔借款最长期限为12月。（2）借款利率为本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之四十二（浮比）确定；本合同项下借款按实际天数计算利息，计算公式为：利息=本金×实际天数×日利率，日利率的换算公式按人民银行相关规定执行。实际借款金额、期限和具体起止日期、利率等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。（3）借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。（4）对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的借款到期之日起，再按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。复利是以应还、未还利息为基数，按照逾期利率即罚息的利率按照逾期天数计算复利。3.原告农行前海分行提交的《借款凭证》记载：欧阳孔武的借款金额为80,500元，借款日期为2019年3月11日，到期日期为2020年3月10日，还款方式为一次性利随本清还款，执行利率为6.177%，逾期利率为9.2655%。4.原告农行前海分行提交的银行流水记载：2019年3月11日，农行前海分行向欧阳孔武名下62×××75账号发放贷款80500元。5.庭审中，原、被告共同确认：截至2020年12月3日，欧阳孔武尚欠农行前海分行本金80,429.63元，罚息4,789.86元，复利196.67元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告农行前海分行与被告欧阳孔武通过在线方式签署案涉《借款合同》系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，属于合法有效的合同，双方均应恪守。原告农行前海分行提交的银行流水记载，2019年3月11日，农行前海分行向欧阳孔武发放贷款80,500元，欧阳孔武亦确认收到款项，农行前海分行已履行完《借款合同》约定的义务。《借款合同》约定，借期至2020年3月10日截止，但欧阳孔武至今并未偿清款项，其行为已构成违约，依约应承担相应的违约责任。关于未还借款本金，欧阳孔武认可农行前海分行主张的金额，即80,429.63元，本院对此予以确认。关于罚息和复利，《借款合同》约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的借款到期之日起，再按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。农行前海分行主张截至2020年12月3日的罚息为4,789.86元，复利为196.67元，此与合同约定的计息标准以及欧阳孔武的还款记录相符，且欧阳孔武对此不持异议，本院予以确认。后段罚息及复利应以未还本金、利息为基数，按照双方约定的计息标准计至本金、利息偿清之日止。被告欧阳孔武所持辩称意见均与本案的处理无关联，本院对此不再进行分析。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告欧阳孔武于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司前海分行贷款本金80,429.63元，罚息4,789.86元，复利196.67元（罚息和复利已计至2020年12月3日，之后的罚息、复利按照《个人自助小额借款合同》约定，支付至付清款项之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费979元（原告已预交），由被告欧阳孔武负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  谭文剑二〇二〇年十二月二十一日法官助理何莎书记员刘广丽