广西壮族自治区桂林市叠彩区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0303民初1827号 原告：桂林银行股份有限公司观音阁支行，住所地：桂林市观音阁****。 负责人：秦学梅，行长。 委托诉讼代理人：李思，广西诚瑞律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨文姣，广西诚瑞律师事务所律师。 被告：何群，女，1976年2月7日出生，汉族，住桂林市叠彩区 芦笛巷9号2栋402室。 原告桂林银行股份有限公司观音阁支行（以下简称：桂林银行观音阁支行）与 被告何群信用卡纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用普通程 序，于2020年12月15日公开开庭进行了审理。原告桂林银行观音阁支行的 委托诉讼代理人杨文姣到庭参加了诉讼，被告何群经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告桂林银行观音阁支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还信用卡欠款本金人民币48693.81元，利息15702.28元，违约金69 第2页，共7页 184.23元，合计133580.32元（利息及违约金暂计至2020年6月22日，此后的利息按信用卡领用合约的约定计算至所有欠款还清之日止）；2.本案受理费、保全费、邮寄费等诉讼费用由被告承担。事实与理由:2015年7月13日，被告填写了一份《桂林银行漓江信用卡申请表》向原告申领信用卡，原告经对被告提交的申请表及相关资料审核后，向被告核发了一张卡号为62×××06的桂林银行漓江信用卡。根据《桂林银行漓江信用卡章程》（以下简称《章程》）的规定,第二十八条：信用卡透支按月结算，透支利率为日利率万分之五。第三十六条第（六）款：发卡机构有权随时因其认为的正当理由取消持卡人使用信用卡的权利，或将该信用卡列入止付名单，并有权追回全部欠款。根据《桂林银行漓江信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）的约定，第三条第四款：乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准。第四条第二款：乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未还部分的5%支付违约金（滞纳金）。第四条第三款：信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。第四条第四款：乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金（滞纳金）。甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。信用卡各收费标准参见申请表载明的收费表。被告多次使用该信用卡消费，但没有按照《章程》、《合约》的约定偿还信用卡透支款项。被告的上述行为已构成违约并给原告造成了一定的损失。为维护国家金融秩序和原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法公正判决。 被告何群未提交书面答辩状，也未在举证期限内向本院提交证据材料。 第3页，共7页 依据《中华人民共和国民事诉讼法》之规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告何群经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条之规定，故本院对原告提供的证据予以确认，并在案佐证。 综合全案证据，本院确认以下法律事实：2015年8月25日，被告向原告申请办理桂林银行漓江信用卡，并填写《桂林银行漓江信用卡申请表》，被告在申请表上签名并申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该漓江信用卡产品的相关信息及征信授权条款，愿意遵守领用合约的各项规则”。《领用合约》第三条第四款约定：“如乙方（被告）指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还金额的，则乙方应自行偿还欠款，如未偿还欠款，且因自动还款账户余额不足导致未足额偿还欠款而造成逾期的，乙方需交纳透支利息及滞纳金……滞纳金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未还部分的5%”；《领用合约》第四条第二款约定：“除本合约另有规定，乙方（被告）非现金交易从交易记账日起至约定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期限最长为56天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期限内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不享受免息优惠，乙方应按本合同及《章程》相关约定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止”；《领用合约》第四条第三款约定：“信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。甲方（原告）对信用卡内的账户内的存款（含还款溢缴款部分）不计利息”。《领用合约》第四条第四 第4页，共7页 款约定：“乙方（被告）应按照甲方（原告）规定，按时偿还透支款项、利息、违约金。甲方（原告）依照国家有关规定有权指定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方（原告）直接扣乙方（被告）信用卡账户。信用卡各收费标准参见申请表载明的收费表”。《领用合约》第五条第一款约定：“……甲方（原告）收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，甲方应就该修改、变化、调整事项通过在营业网点、网站、报刊发布公告或以其他方式及时告知乙方（被告），乙方若不同意接受前述修改、变化、调整，可在公告发布之日起10个工作日单方解除本合约，并要甲方注销信用卡。本合约未尽事宜依据国家法律法规、监管机构文件和《章程》规定办理，没有规定的由甲乙双方协商解决。如《章程》，甲方收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整，可在公告发布之日起10个工作日向甲方提出注销信用卡的书面申请，否则视为乙方同意接受前述修改、变化、调整”。《桂林银行漓江信用卡章程》第二十八条规定：信用卡按月结算，透支利率为日利率万分之五。 2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知（银发【2016】111号）》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。原告于2016年11月14日根据中国人民银行的通知精神，在其官方网站发布了《桂林银行关于对漓江信用卡业务相关事项调整的公告》，决定自2017年1月1日起对漓江信用卡业务相关事项进行调整，取消滞纳金，对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取。 另查明，被告持卡进行了消费，自2019年1月18日开始出现连续逾期 第5页，共7页 还款的情形。经原告统计，截至2020年12月14日，被告共拖欠原告信用卡透支本金48693.81元、利息20781.63元、违约金69184.23元。原告向被告催收未果，遂诉至本院，提出上述诉讼请求。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。被告向原告申领信用卡申明愿意遵守《领用合约》的规定，其应当依照该合约的规定履行按时还款义务。原告通过发布公告的方式取消滞纳金，改为收取违约金。该公告发布后，被告并未申请对信用卡办理注销手续，根据约定，视为被告同意修改，即取消滞纳金，改为收取违约金。被告在使用信用卡透支后，未在规定的还款期限内还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。故原告要求被告偿还拖欠原告的本金、利息、违约金，本院予以支持，但利息、违约金的总和过高，显属不合理，本院酌情予以调整，应以不超过年利率24%为限。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告何群支付原告桂林银行股份有限公司观音阁支行信用卡透支本金48693.81元，并支付相应的利息、违约金（利息、违约金按照《桂林银行漓江信用卡（个人卡）领用合约》的约定自2019年1月18日起计算至透支本金清偿之日止，但利息、违约金的总和应以不超过年利率24%为限）； 二、驳回原告桂林银行股份有限公司观音阁支行的其他诉讼请求。 本案案件受理费2972元，公告费600元，合计3572元（原告桂林银行 股份有限公司观音阁支行已预付），由被告何群负担。 第6页，共7页 上述义务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十五日内履行完毕。如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请强制执行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费2972元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  唐晓莹 人民陪审员  唐 娟 人民陪审员  石伟斌 二〇二〇年十二月十五日 第7页，共7页 书记员孙瑀婷