河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1702民初10359号原告：中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司。住所地：驻马店市春晓街**。统一社会信用代码91411700875865066B。负责人：潘建华，总经理。委托诉讼代理人：邓鑫，河南文苑律师事务所律师。委托诉讼代理人：张华伟，男，1986年2月5日出生，汉族，系该公司员工，户籍地河南省上蔡县。被告：张伟明，女，1992年10月11日出生，汉族，住河南省西平县。被告：郭岩,男，1988年12月19日出生，汉族，住河南省西平县。原告中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司（以下简称人保驻马店公司）与被告张伟明、郭岩保证保险合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保驻马店公司的委托诉讼代理人邓鑫、张华伟，被告张伟明、郭岩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保驻马店公司诉称，2018年6月7日，被告张伟明作为××为被保险人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行在原告处投保一份《个人信用贷款保证保险》，保单显示保险金额为75196.01元，每月保费为1128.03元，保险费总计40609.08元。同时，保险合同约定了违约责任、管辖法院等。后被告张伟明从中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行贷款68000元，约定本息按月共分36期对日偿还。同时被告郭岩作为共同还款人向原告出具了共同还款承诺书。被告从2020年3月份开始逾期偿还银行借款本息，也不再向原告缴纳保费。在保险合同约定的赔偿等待期80天后，原告按照保险合同约定将被告下欠被保险人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行的32563.77元债务一次性偿还完毕。根据原、被告之间的保险合同约定，被告构成违约，还应支付下欠16期保费计款18048.48元。现原告请求判令被告赔偿32563.77元及剩余保费18048.48元，并按照约定承担违约金（以被告尚欠全部款项为基数，从原告还款之日2020年5月30日起按每日千分之一计算至实际清偿之日）。被告张伟明、郭岩辩称，个人贷款合同当时我们签字时没有后面，而且个人贷款合同后面签字不是我们两人签字。我们当时并没有见到过个人信用贷款保证保险单这个证据，当时有人告诉我们，我们有保险单可以做信用贷款，不用任何抵押。做完贷款之后，留的还有亲戚朋友电话，回访之后，让我们办了一张兴业银行的卡，卡办了之后一直是原告拿着，每个月还款是从这张卡上扣划，每次还款都是原告向我方要验证码，然后原告操作还款。经审理查明，2018年6月6日，张伟明（××）向人保驻马店公司（保险人）申请投保个人信用贷款保证保险一份，保单号为PBBR201841280000000142，张伟明与人保驻马店公司在××个人信用贷款保证保险投保单中约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行），贷款金额为68000元、保险金额为75196.01元，保险费40609.08元，每月保险费1128.03元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，赔偿等待期为80天；××应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止等内容；其中特别约定中载明：①保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；②保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；③保险人与××发生争议的，由双方协商解决；协商不成的。依法向保险人所在地法院起诉；④如因客户本人原因逾期或赔付，造成人保驻马店公司一切经济损失、诉讼费、律师费、公告费、保全费、交通费等包括但不限于以上费用均有借款人（××）本人承担。另借款人（××）张伟明在特别约定中承诺已收到并充分理解该约定自愿受其约束，以上有其签字、摁印。……2018年6月11日，借款人张伟明配偶郭岩作为共同还款人出具承诺书，张伟明（××）与人保驻马店公司（保险人）于2018年6月7日签订保单号为PBBR201841280000000142的个人信用贷款保证保险保险单，对于××与光大银行（被保险人）共同签订的合同编号为52101816001347的个人担保借款合同承担保险责任，郭岩自愿作为个人担保借款合同中的共同债务人，并向保险人承诺，郭岩愿意作为个人担保借款合同中借款人（即××）的共同还款人，承担共同还款和共同缴纳保费的连带责任；无论个人担保借款合同或其他合同的条款是否有效，均不影响本承诺书的有效性；如因××原因造成赔付，由此产生的人保驻马店公司一切经济损失，包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、保全费、交通费等，郭岩同意按照保险人及贷款人（即被保险人）规定的期限、金额、方法承担全部责任；郭岩已收到并充分理解《个人担保借款合同》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《特别约定》，并自愿受其约束；本承诺书自签订之日生效，直至××及承诺人付清所有应付借款本金、利息、应缴保费、罚息、滞纳金及相关所有费用为止。2018年6月11日，张伟明（借款人）与光大银行（贷款人）签订个人贷款合同（无担保条款）一份，合同约定：贷款人光大银行同意向借款人张伟明发放个人小额信用贷款、贷款金额为68000元；贷款用途为生产生活所需，贷款期限为36个月,自2018年6月11日至2021年6月11日。贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮100%，罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止。在此期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名张伟明，账号62×××77，开户行光大银行；采取自主支付；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；借款人提前偿还全部贷款，应提前30个工作日向贷款人提出书面申请；如借款人提前还款必须按照提前还款金额的2%交纳提前还款违约金；本合同正本一式三份，借款人、贷款人、保险公司各执一份，各份具有相同法律效力；附件：36期还款计划书（有月还款日期、月还款额、应缴保费、还款方式、银行执行年利率标准、银行每期借款本息金额等内容），该还款计划书有刘新正的签字。……中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款约定：…第十条、本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不得超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准。如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束；…第十五条、××应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费；…第十九条、发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金金额范围内代位行使被保险人对××请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。……还查明，2018年6月11日，光大银行向张伟明发放了贷款68000元。截止至2020年2月22日，张伟明、郭岩按期偿还光大银行该笔贷款（20期）本息共计41781.97元（含本金36102.84元、利息5672.76元、罚息6.37元）。另外，截至2020年3月11日，张伟明按照保证保险合同约定每月向人保驻马店公司缴纳保费，共支付保险费22560.60元（1128.03元/期×20期）。之后，因张伟明在该笔借款还款日不再偿还上述借款，也不再向保险人支付保险费，在该期的贷款逾期80天未还后，人保驻马店公司于2020年5月30日代张伟明、郭岩向光大银行偿还贷款32563.77元（含本金31897.16元、利息625.53元、罚息41.08元），光大银行向人保驻马店公司出具代偿债务与权益转让确认书，确认已收到上述款项并同意将其对借款人（××）追偿的全部权益转让。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，原、被告签订的个人信用贷款保证保险合同及被告与光大银行签订的个人贷款合同均系当事人双方的真实意思表示，内容不违反法律的强制性规定，为有效合同，被告向光大银行借款68000元后未依约及时足额还款，构成违约，应依法承担还款及违约责任。被告张伟明、郭岩虽有异议，但未能举证否定原告证据的证明力，应承担举证不利的法律后果。原告人保驻马店公司按照其与被告签订的保证保险合同约定代被告偿还借款本息后，有权根据合同约定向被告行使追偿权，故被告应返还原告人保驻马店公司于2020年5月30日代其偿还的借款本息32563.77元。另根据双方的合同约定，如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束，故被告未付的保险费应计算至全部贷款本息清偿完毕之日止为3384.09元（1128.03元/期×3期）。被告郭岩向原告出具有承诺书，表明其完全知晓并同意配偶张伟明借款，并承诺按照保险人及贷款人（即被保险人）规定的期限、金额、方法承担共同还款和共同缴纳保费的连带责任，该笔贷款到期后未能按约偿还应视为夫妻共同债务，应以其夫妻共有财产清偿，故其应与被告张伟明承担连带共同还款责任。原告人保驻马店公司请求被告张伟明、郭岩自其代偿之日即2020年5月30日起，按每日千分之一的标准支付所欠代偿款的违约金至实际清偿之日止，该请求过分高于被告违约给人保驻马店公司实际造成的损失，本院酌定违约金按照中国人民银行同期贷款利率计算。关于原告人保驻马店公司主张被告应于代偿之日起支付下欠保险费的违约金，因原、被告在保险合同中约定保险费是分期支付的，不属于双方约定的已欠款项，故该项请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、限被告张伟明、郭岩于本判决生效后十日内连带共同偿还原告中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司代其履行的债务32563.77元及该款违约金（以该数额为基数，自2020年5月30日起计至实际还清该款之日止，按中国人民银行同期贷款利率计息）。二、限被告张伟明、郭岩于本判决生效后十日内连带共同偿还原告中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司保险费3384.09元。三、驳回原告的其他诉讼请求。如被告未在判决指定的期间履行支付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1066元，减半收取533元，由原告中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司负担183元，被告张伟明、郭岩连带共同负担350元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。并自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，逾期按自动撤回上诉处理。审判员  王继伟二〇二〇年十二月一日书记员  赵鑫生