江苏省常州市钟楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0404民初4933号 原告：王某，男，汉族，1989年12月22日生，住江苏省常州市钟楼区。 原告：陈某某，女，汉族，1963年4月20日生，住江苏省常州市钟楼区。 原告：王某某，女，汉族，1942年12月8日生，住江苏省常州市钟楼区。 三原告共同委托诉讼代理人：张凯，江苏常发律师事务所律师。 三原告共同委托诉讼代理人：邓琴琴，江苏常发律师事务所律师。 被告：中国ＸＸ保险股份有限公司江苏省分公司，统一社会信用代码91320000834790029F，住所地江苏省南京市中山东路。 负责人：赵某某，该公司总经理。 委托诉讼代理人：高久巍，江苏常辉律师事务所律师。 委托诉讼代理人：许州，该公司员工。 原告王某、陈某某、王某某与被告中国ＸＸ保险股份有限公司江苏省分公司（以下简称ＸＸ江苏分公司）保险合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告王某及其委托代理人张凯、邓琴琴、被告ＸＸ江苏分公司的委托诉讼代理人高九巍、许州到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告于2020年3月31日作出的《解除保险合同通知书》无效；2.判令被告向三原告给付王为群身故保险金、终身疾病保险金60000元；3.判令被告向三原告给付王为群医疗费86052.58元；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：三原告为王为群的法定继承人（王某是王为群的儿子，陈某某是王为群的配偶、王某某是王为群的母亲）。2019年2月16日、2019年2月25日，被告的销售员姜小雁分别向王为群推荐购买医疗保险、寿险等人身保险。在被告没有明确告知原告需要如实告知自身身体健康的情况下，被告的销售员在已经提前准备的电子保单、合同上签字，并按照合同约定支付了保费。2020年3月2日，王为群因病去世。原告王某向被告提出保险理赔申请。但是被告以王为群在投保时未如实告知高血压病史为由，拒绝理赔。2020年3月31日，被告向王某寄送《解除保险合同通知书》。2020年4月1日，被告向王某寄送《拒绝给付保险通知书》。三原告认为被告无权解除上述保险合同，被告应当按照合同约定理赔。根据法律规定，只有在投保人故意或者因重大过失未告知保险人自身有关情况的情形下，保险人才有合同解除权。但在本案中，王为群不存在故意或者因重大过失未履行如实告知义务的情形，所有合同、保单均为被告销售员提前准备，其并未询问王为群的有关情况。三原告在庭审中变更第二项诉请为判令被告向三原告给付王为群身故保险金30000元，变更第三项诉讼请求为判令被告向三原告给付王为群医疗费85302.94元。 被告ＸＸ江苏分公司辩称，被告不应对三原告的损失承担支付保险金的义务。根据我国保险法规定，投保前被告有权就投保人、被保险人对相关健康情况进行调查，作为投保人或被保险人应当履行如实告知义务。未如实告知的，被告有权决定是否接触合同并有权决定是否对保险合同解除前发生的保险事故承担责任。本案中王为群对自身健康状况等并没有向被告履行如实告知义务，因此被告有权拒绝理赔并解除保险合同。从投保时被告对王为群既往病史的询问，投保人均回答“否”，而从王为群的病历显示其患有高血压已有十年，但王为群在投保时予以隐瞒，未向被告履行如实告知义务，根据《保险法》第16条规定，被告不应承担赔偿或给付保险金的责任。 当事人围绕诉讼请求提交证据，对当事人提交的《国寿如E康悦百万医疗保险（A款）保险合同》《国寿祥瑞终身寿险保险合同》、病历卡及出院记录、拒绝给付保险合同通知书、解除保险合同通知书、证人证言等证据本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和确认的证据，本院认定事实如下：2019年2月16日，王为群向被告投保国寿祥瑞终身寿险，投保单号1191320002615971，合同生效日2019年2月17日，合同约定被保险人终身寿险保险金额30000元，提前给付重大疾病保险30000元，终身疾病保险30000元。2019年2月26日，王为群向被告投保国寿如E康悦百万医疗保险（A款），投保单号1133321010832428，合同生效日2019年2月26日，合同期满日2020年2月25日。上述两份保险系被告销售员姜小雁向王为群销售，并由姜小雁经办涉案保险销售的具体事宜。该保险系姜小雁上门，姜小雁明确投保人告知事项中的“否”为其勾选，但未逐条询问王为群，亦不太记得是否明确询问过王为群是否有高血压。后被告向王为群做了电话回访。 2020年2月13日至2020年3月2日期间，王为群因病在常州市第一人民医院住院治疗，治疗期间发生医疗费85302.94元，其中输血费不可报销部分45881.6元。王为群经医治无效，于2020年3月2日死亡，原告王某向被告申请理赔。被告于2020年4月1日向王某出具《拒绝给付保险金通知书》，载明“王为群投保的4份保险，被保险人投保前有高血压病史，投保时未如实告知，故拒付身故保险金，退还保费，合同终止，本次事故不属于合同约定的责任范围：我公司不承担本次事故的保险责任。根据保险合同及相关法律规定，我公司解除该合同，终止其效力，并将退还所交保费金额。”同日，被告向王某出具两份《解除保险合同通知书》，载明“经核实：被保险人投保前有高血压病史，投保时未如实告知，故拒付身故保险金，退还保费，合同终止。” 另查明，原告王某系王为群的儿子，原告陈某某系王为群的配偶，原告王某某系王为群的母亲。 本院认为，案涉保险合同真实有效，双方均应遵守，本案原告均系王为群的第一顺位继承人，案涉保险合同未约定受益人，按照合同约定未指定收益人的，被保险人身故后，保险金作为被保险人的遗产，可按照《中华人民共和国继承法》的规定给付保险金，本案原告均为王为群保险金的受益人，被告对此亦未提出异议，本院予以确认。被告要求解除合同并拒赔的理由是认为王为群在办理案涉保险的时候未尽到如实告知义务。根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”，投保人如实告知的内容应当以保险人的问询为限。本案中，办理案涉保险业务的被告销售员姜小雁陈述其在办理保险时明确投保人告知事项中的“否”系姜小雁勾选，但未逐条询问王为群，亦不太记得是否明确询问过王为群是否有高血压；姜小雁另陈述其在保险公司培训过程中概括性询问投保人是否住过院、是否动过手术、是否有重大疾病。可以认定被告在办理保险时未尽到详尽询问义务，被告解除保险合同无事实依据，本院不予准许，三原告主张被告赔付保险金的诉请，本院依法予以支持。关于赔付具体金额，原、被告争议焦点在于国寿如E康悦百万医疗保险（A款）的保险责任住院医疗费用保险金是否包括输血费45881.6元。被告抗辩该份保险合同对于住院医疗费用保险金指被保险人住院期间实际发生的药品费、住院手术费、床位费、膳食费和其他费用之和。保险合同另在附则中约定上述其他费用为（1）化验费、检查费（2）输氧费（3）病室治疗费、诊疗费、冷暖气费用、医生诊查费、护理费（4）救护车费（5）注射费（6）物理治疗费（7）包扎科、普通外科夹板及石膏整形费用。所列7项费用中并无输血费，因此本案输血费亦不在理赔范围之内。本院认为，国寿如E康悦百万医疗保险（A款）保险合同约定必须且合理的医疗指合理的，符合通常惯例且医疗必需的医疗费用。本案输血费为王为群在常州市第一人民医院治疗期间产生的合理医疗费用，且有常州市第一人民医院的合法票据及费用清单，符合原被告双方的合同约定。被告以列举方式排除输血费的支付，系对保险人责任的免除，被告未作提示或明确说明，该条款不产生效力，被告应于理赔。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百三十四条第一款，判决如下： 一、被告中国ＸＸ保险股份有限公司江苏省分公司于本判决生效之日起十日内向原告王某、陈某某、王某某支付身故保险金30000元； 二、被告中国ＸＸ保险股份有限公司江苏省分公司于本判决生效之日起十日内向原告王某、陈某某、王某某支付医疗费85302.94元。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取为1611元（原告已预交），由被告中国ＸＸ保险股份有限公司江苏省分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。 审 判 员 王文忠 二〇二〇年十二月九日 法官助理 夏 莹 书 记 员 赵倩虹