黑龙江省肇东市人民法院民 事 判 决 书（2020）黑1282民初2357号原告：黑龙江肇东中银富登村镇银行有限责任公司。法定代表人：陈瑞昌，职务行长。委托代理人：李兆民，职务该公司职员。被告：岳万东，男，1994年2月26日出生，汉族，住肇东市。被告：索玉华，女，1961年10月11日出生在，汉族，现住肇东市。委托诉讼代理人：苏丽霞，黑龙江君昌律师事务所律师。被告：叶福江，男，1960年1月6日出生，汉族，现住肇东市。委托诉讼代理人：苏丽霞，黑龙江君昌律师事务所律师。原告黑龙江肇东中银富登村镇银行有限责任公司与被告岳万东、索玉华、叶福江金融借款合同一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告委托代理人李兆民、张珈铭、白克全及被告叶福江、索玉华共同委托诉讼代理人苏丽霞到庭参加诉讼，被告岳万东经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告黑龙江肇东中银富登村镇银行有限责任公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告岳万东、叶福江、索玉华截止2020年9月6日偿还贷款本金1,900,000.00元，利息34,385.19元，罚息207,244.89元，复利3,750.6元，合计2,145,380.68元，自2020年9月6日之后的罚息及复利分别以未偿还的本金及逾期的利息为基数，按照年利率11.0925%（合同预定利率的1.5倍）计算至贷款全部清偿之日止。2、原告对被告抵押财产依法行使抵押权并优先受偿。3、案件受理费由被告负担4、判令被告叶福江、索玉华承担连带保证责任。事实和理由：2018年9月14日，原告与被告签订了《借款合同》（编号：HZJXGZ20180028A），《抵押合同》（编号：HZJXGZDY20180028B），约定原告向被告发放贷款1,900,000.00元人民币，合同利率为年利率7.395%，贷款期限12个月，贷款期限为2018年9月14日至2019年9月13日，还款方式为按季付息，到期一次还本。被告索玉华、叶福江用其所有的商服房产做抵押并在管理部门办理了合法的抵押手续，抵押物为坐落于肇东市××街××室商服（不动产权证号2018肇东市不动产权第0009986号）。原告将款放出后，被告2019年未按合同约定履行按季、到期一次还本义务，经原告多次催要未果，故起诉至法院。被告岳万东未到庭答辩，在法定举证期限内未向本院提供证据。被告索玉华、叶福江辩称：一、原告所起诉的本起贷款内容不真实，原告与借款人存在恶意串通的情形。表现在：1、《个人借款合同》附件一贷款详情的第2条明确规定为贷款的用途为种植，但黑龙江××××村镇银行个人助业借款支用单中显示借款用途为流转土地。2、在个人助业贷款申请表中显示借款人岳万东的月收入为118,200.00元，该收入状况作为贷款方的原告是否经过调查核实，就为借款人发放了本笔贷款。3、借款人的月收入为118,200.00元，在借款人逾期还款时，作为贷款人的原告未及时行使权利。以上足以说明，原告与被告岳万东存在恶意串通，在贷款时未对借款人的借款用途、月收入状况进行调查核实，就为借款人发放贷款，二答辩人基于对贷款银行的信任，才为借款人抵押担保。现借款人贷款后拒绝偿还贷款的情形，很明显是原告与借款人骗取了二答辩人的抵押担保。故参照《担保法》第三十条的规定，主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的，保证人不承担民事责任。故答辩人对本起贷款不行承担抵押担保责任。二、本起贷款的借款人为岳万东，原告与岳万东形成了借款合同关系，借款的实际受益人为岳万东，答辩人索玉华、叶福江在本起贷款中没有获得任何益处，故原告应当向贷款的借款人岳万东主张权利。三、本起贷款到期日为2019年9月13日，贷款到期后，叶福江多次找到李成国，因为李成国促成了三方的抵押担保关系，李成国承诺并担保如期如约还款，叶福江要求李成国督促债务人立即归还本次银行贷款本息。现岳万东逾期还款达一年，原告为什么拖到至今才提起民事诉讼？故对于因原告怠于行使权利，拖延至今才提起诉讼导致多产生利息、罚息等费用，应当由银行自行承担责任。四、答辩人在本起贷款中用位于肇东市××室商服作为抵押担保财产，根据《担保法》的规定，答辩人承担的责任应当以抵押财产的价值为限。但原告在起诉状的诉讼请求第4项要求索玉华、叶福江承担连带保证责任，明显没有法律依据，其该项诉讼请求不应得到法律支持。五、答辩人认为本案应当追加肇东市五里明镇丰胜谷物种植专业合作社为共同被告，与岳万东一同承担还款责任。2018年9月14日，肇东市五里明镇丰胜谷物种植专业合作社作为申请人向黑龙江××××村镇银行提供了股东会决议书。在该决议中，明确了合作社的股东会授权合作社的法定代表人岳万东代表本合作社办理信贷事宜并签署有关合同及文件。同时合作社承诺将贷款到期前的销售收入作为偿还贷款本息的来源。基于此，故答辩人认为，本案应当追加肇东市五里明镇丰胜谷物种植专业合作社为共同被告，与岳万东一同承担还款责任。本院经审理认定事实如下：2018年9月14日，原告黑龙江肇东中银富登村镇银行有限责任公司与被告岳万东签订了合同编号HZJXGZ20180028A的《个人助业借款合同》，合同主要约定贷款人向借款人提供金额为1,900,000.00元的贷款，贷款用途为种植，贷款期限为12个月，自2018年9月14日起至2019年9月13日。本合同项下之贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮70%。还款方式为按季付息，到期一次还本，每季付息为20日。若借款人未按规定按时足额偿付到期贷款本息即为逾期，贷款人有权根据人民银行的有关规定计收罚息。当本合同第七条所列违约事件之一项或数项出现时，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理：按中国人民银行有关规定计收罚息。其中，对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按逾期当日实际执行利率上浮50%执行；对于借款人未按合同约定用途使用借款的罚息率按挤占挪用当日的实际执行利率上浮100%执行。罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿本息时止。对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。按担保合同约定处分抵押物或质物，清偿贷款本息，或依法追索保证人连带责任。2018年9月14日，借款人岳万东与抵押人索玉华、叶福江共同在《黑龙江××××村镇银行个人助业贷款申请表》中签字并捺印，申请表载明借款人姓名为岳万东，申请总额为190万，抵押额度为190万，贷款期限为1年，贷款偿还安排为按季付息，到期还本，抵押物为肇东市××街××室商服（不动产权号：黑20**肇东市不动产权第0009986号）。同日，抵押人索玉华、叶福江（甲方）与抵押权人黑龙江××××村镇银行有限责任公司（乙方），签订了编号为HZJXGZDY20180028B的《个人助业借款抵押合同》，主要约定为确保岳万东以下称“债务人”与乙方签订的编号为《HZJXGZ20180028A》（以下称“主合同”）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供抵押担保。甲方以肇东市××街××室面积451.02㎡商服（不动产权号：黑20**肇东市不动产权第0009986号）设定抵押。担保范围为：主合同项下本金（币种）人民币（金额大写）壹佰玖拾万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分抵押财产。无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，甲方在本合同项下的担保责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任，甲方将不提出任何异议。同日，索玉华、叶福江向原告出具《抵押人承诺书》，承诺书载明：“索玉华、叶福江为借款人岳万东在黑龙江××××村镇银行的贷款提供抵押物，借款人姓名为岳万东，贷款金额为190万元，期限为1年，利率为按基准利率上浮70%执行，还款方式为按季付息，到期还本。抵押物为索玉华、叶福江共有的坐落于肇东市××街××室面积451.02㎡商服（不动产权号：黑20**肇东市不动产权第0009986号）。该抵押物目前已出租，为保证抵押人的权利，本人承诺如下：一、在借款结清之前，如有续租（租赁）或转租情况必须提前通知黑龙江××××村镇银行，经其允许后方可续租或转租。二、如到期不能归还借款本息，黑龙江××××村镇银行依法收回抵押物，其中剩余租金（即借款到期日至房屋租赁截止日产生的租金）归债权人支配”。双方就该抵押物办理了抵押登记（不动产权证号黑20**肇东市不动产证明第0003129号）。2018年9月20日，被告岳万东在黑龙江××××村镇银行个人助业借款支用单上签名并捺印，支用单载明：借款人姓名岳万东，申请支用借款金额（大写）壹佰玖拾万元整，借款用途流转土地，借款期限12月，本笔借款的贷款利率为固定利率，即起息日基准利率水平上上浮70%，在借款期限内该利率保持不变。借款人未按约定用途使用贷款的，罚息利率为在本支用单所确定的贷款利率的水平上上浮100%。本支用单项下贷款逾期的罚息利率为在本支用单所确定的贷款利率的水平上浮50%。利率的调解为执行起息日利率，在支用期间不调整。还款方式为按季付息，到期还本。合同签订后，黑龙江××××村镇银行有限责任公司于2018年9月20日向被告岳万东发放贷款1,900,000.00元，2019年9月13日贷款到期，岳万东仅结清了2018年9月14日至2019年9月6日的利息。截止2020年9月6日，被告岳万东尚欠原告贷款本金1900,000.00元，利息34,385.19元，罚息207,244.89元，利息3,750.6元，共计2,145,380.68元。因被告未偿还贷款本息，经原告催收未果，遂诉至法院。另查明，黑龙江××××村镇银行有限责任公司于2019年1月更名为黑龙江肇东中银富登村镇银行有限责任公司。本院认为：原告与被告岳万东签订的《个人助业借款合同》及原告与被告索玉华、叶福江签订的《个人助业借款抵押合同》内容不违反法律、行政法规的规定，当事人意思表示真实，均系合法有效的合同，应受法律保护。原告按约向被告岳万东发放了贷款，履行了自己的义务，被告岳万东在合同到期后未按合同约定履行还款义务，属违约行为，应当承担相应的违约责任，原告要求被告岳万东归还全部借款本金，并按合同约定支付相应的利息、罚息及复利，于法有据，本院予以支持。关于原告要求被告索玉华、叶福江承担连带保证责任，被告索玉华、叶福江与原告签订《个人助业借款抵押合同》，用其共有的房产为被告岳万江贷款提供抵押担保并在相关登记管理部门办理了合法抵押登记手续，应以抵押担保财产价值为限向原告承担抵押担保责任，原告要求被告叶福江、索玉华承担连带保证责任的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。关于被告索玉华、叶福江认为原告与借款人存在恶意串通的情形，因《个人助业借款抵押合同》系双方自愿签订，且二被告未能就此提供有效证据予以证实，故对二被告的该项主张本院不予支持。关于被告索玉华、叶万江认为本案应当追加肇东市五里明镇丰胜谷物种植专业合作社为共同被告及因原告怠于行使权利导致多产生利息、罚息等费用应由原告自行承担责任等主张，被告索玉华、叶福江与原告签订的《个人助业借款抵押合同》中约定“担保范围为主合同项下本金1,900,000.00元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金……原告实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费……等）。无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、原告是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，被告索玉华、叶福江在本合同项下的担保责任均不因此减免，原告均可直接要求被告索玉华、叶福江依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任，被告索玉华、叶福江将不提出任何异议”，故对被告索玉华、叶福江上述主张，本院不予支持。被告索玉华、叶福江在承担担保责任后，有权在其承担的担保责任范围内向被告岳万江追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十四条（一）项、第四十一条、第四十二条（二）项、第四十六条、第五十三条、第五十四条（二）项、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告岳万东欠原告黑龙江肇东中银富登村镇银行有限责任公司借款1,900,000.00元、利息34,385.19元、罚息207,244.89、复利3,750.6元（利息、罚息、复利暂计至2020年9月6日），本息合计2,145,380.68元，于本判决生效后七日内偿还清。二、被告岳万东自2020年9月7日起至借款本金1,900,000.00元全部偿还清时止，按合同约定利率（年利率11.0925%）支付罚息及复利。三、被告索玉华、叶万江以抵押担保财产（黑20**肇东市不动产证明第0003129号）价值为限，对上述一、二项被告岳万东所负还款责任向原告黑龙江肇东中银富登村镇银行有限责任公司承担抵押担保责任。四、原告黑龙江肇东中银富登村镇银行有限责任公司对被告索玉华、叶福江抵押房产（黑20**肇东市不动产证明第0003129号）的拍卖、变卖或折价款在借款本息内享有优先受偿权。四、驳回原告黑龙江肇东中银富登村镇银行有限责任公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费元11,982.00元，由被告岳万东负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省绥化市中级人民法院。审判员 邵 多二〇二〇年十二月十八日书记员 关博文