湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0104民初13726号原告：上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行，营业场所：湖南省长沙市岳麓区滨江新城茶子山东路102号。负责人：李征，行长。委托诉讼代理人：刘娜，湖南嘉仕迪律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓慧，湖南嘉仕迪律师事务所实习律师。被告：尹宗元，男，1976年8月3日出生，汉族，住安徽省蒙城县。被告：周红艳，女，1978年5月19日出生，汉族，住湖北省公安县。原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行（以下简称“浦发银行长沙分行”）与被告尹宗元、周红艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行长沙分行的委托诉讼代理人刘娜，被告尹宗元、周红艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行长沙分行向本院提出诉讼请求：一、请求依法判决解除原告与被告尹宗元签订的编号为66072014100362130301号《个人购房担保借款合同》；二、判决被告尹宗元立即向原告偿还贷款本金（含未到期本金和逾期本金）340750.22元、逾期利息4826.75元、逾期罚息51.31元（利息、罚息暂计算至2020年9月14日，此后利息、罚息按照合同约定计算至本息实际清偿之日）；三、请求依法判决被告支付原告为实现债权所支出的按欠款总额5%提计的律师费17281元；四、请求依法判决原告就被告提供的抵押物长沙市天心区××路××号××栋××房屋有权行使抵押权，并就处置后的所得价款在上述贷款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；五、请求依法判决被告周红艳对被告尹宗元的前述债务承担共同偿还责任；六、请求法院判令本案受理费、保全费、公告费（如有）、律师费等全部费用由被告承担。事实与理由：2014年11月6日，被告尹宗元因购房需要向原告贷款47万元整，借款期限为240个月，双方经协商后达成一致意见，签订了编号为66072014100362130301号的《个人购房担保借款合同》，合同对借款期限还款方式违约责任做了明确约定。为担保贷款按时足额归还，尹宗元将其与周红艳按份共有的位于天心区××路××号××栋××房作为向原告提供的抵押担保并于2016年5月27日办理了抵押登记。周红艳作为尹宗元的配偶对此知悉并签字确认。货款合同签订后，原告依约向被告发放了贷款。但被告严重违反合同约定，于2020年6月开始逾期，该行为已严重违反了合同约定，应承担相应的违约责任。因此。原告为了维护自身的合法权益，特依据《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定，向法院提起诉讼，请判如所请。被告尹宗元辩称：因为欠款金额是银行出具的，应该没有错，对于利息和罚息的计算我不清楚银行是如何计算的。被告周红艳辩称：今年我们还了一笔钱，具体的还款金额和还款时间我们不记得了，需要原告提交最新的还款明细来核实一下。经审理查明：2014年11月6日，被告尹宗元（借款人、抵押人）、周红艳（抵押人、共同还款人）与原告浦发银行长沙分行（贷款人、抵押权人）签订编号为66072014100362130301的《个人购房担保借款合同》。合同贷款金额为470,000元，贷款用途为购买坐落于文景领秀苑5栋204号的房产，贷款期限为20年，贷款利率为6.55%，贷款利率调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整，还款方式为等额本金还款法，每期为1月，每期还款日为10日。逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收30%执行。借款人违约的，对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按约定的逾期罚息利率计收罚息，并有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消，同时贷款人有权按担保合同或担保条款的约定处分抵押财产或质押财产，清偿贷款本息，或依法追索保证人的连带责任。借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。抵押财产所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的贷款本金。抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。合同约定的抵押房产坐落于长沙市天心区××路××号××栋××，权证号码为××号及716135199号，权利人为尹宗元、周红艳，共有情况为按份共有，双方各占有50%，用途为住宅，房屋建筑面积为122.37平方米。双方为此办理了抵押登记手续。长沙市住房和城乡建设委员会于2016年5月27日发放了房他证天心字第6160443**《房屋他项权证书》，载明登记类型为一般抵押权登记（期转现抵押），房屋他项权利人为上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行，房屋所有权人为尹宗元、周红艳，权利种类为抵押权，债权数额为470000元。合同签订后，原告于2014年11月6日向被告尹宗元发放了贷款本金470,000元至其指定账户。被告尹宗元于同日向原告出具《个人贷款借款凭证》一份，载明借款人名称为尹宗元，银行核定金额为人民币肆拾柒万元整，执行利率为6.55%，收款人名称为湖南红星天成房地产开发有限公司，原告在该凭证上盖章确认。双方于庭审中确认，上述贷款实际执行利率调整为年利率4.9%。罚息利率按年利率6.37%计算。被告于2020年6月11日之后即逾期还款，原告起诉后，被告继续向原告还款，最后一笔还款时间为2020年9月26日，截至2020年12月9日，被告尚欠原告借款本金337,445.44元及逾期罚息7,087.22元。另查明：一、原告浦发银行长沙分行为实现债权实际支付律师费17,453.81元。二、本案除案件受理费外未产生其他诉讼费用。以上事实，有当事人的当庭陈述及《浦发银行个人购房担保借款合同》、《抵押财产清单》、《个人贷款借款凭证》、《欠贷情况说明》、《不动产登记情况表》、《房屋所有权证》、《房屋他项权证书》、《个人贷款还款通知单》、《还款明细表》、《个人账户信息对账单》、《贷款逾期明细》、《上海浦东发展银行诉讼业务法律服务委托合同》、《湖南增值税普通发票》等证据证实，本院予以确认。本院认为，原告浦发银行长沙分行与被告尹宗元、周红艳于2014年11月6日签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性、效力性规定，亦不违背公序良俗，该金融借款合同成立并生效，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。被告尹宗元、周红艳未依约按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任，合同约定的解除条件成就，原告有权解除合同，宣布贷款提前到期，并要求被告偿还借款本息。故对原告请求判决解除原告与被告签订的编号为66072014100362130301的《浦发银行个人购房担保借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。原、被告之间约定的年利率为6.55%，实际执行利率调整为年利率4.9%，逾期贷款的逾期罚息利率为借款利率上浮30%，即年利率6.37%。上述利率的约定符合法律规定，本院予以确认。根据合同约定和法律规定，自被告逾期还款后应按逾期罚息利率计算利息即罚息，不再另行计算利息。故原告主张的逾期利息，实为罚息，应当合并计算。截至2020年12月9日，被告尚欠原告借款本金337,445.44元，逾期罚息7,087.22元。对原告请求判令被告尹宗元立即偿还原告借款本金340,750.22元及截至2020年9月14日逾期利息4,826.75元和逾期罚息51.13元的诉讼请求，本院予以部分支持，依法确认被告尹宗元需偿还原告借款本金337,445.44元及截至2020年12月9日的罚息7,087.22元，对超出部分，本院不予支持，2020年12月9日之后的罚息即逾期利息以实际欠付借款本金为基数按年利率6.37%计算至实际清偿之日止。原告为实现债权实际支付律师费17,453.81元，该律师费未超过湖南省律师服务收费行业指导标准，且原告提供了相关合同和发票予以证明。原告请求判令被告尹宗元承担原告为实现债权而产生的律师费17,281元的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院亦予以支持。原告与被告于2014年11月6日签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性、效力性规定，且案涉房屋已依法办理抵押登记，故该抵押合同成立并生效，该抵押权已依法设立。故对原告请求依法判决原告对被告设定抵押的被告尹宗元、周红艳名下的坐落于天心区××路××号××栋××的房屋在借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告周红艳作为共同还款人在《个人购房担保借款合同》上签字确认，应当对合同约定的债务负共同清偿责任，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。本案除案件受理费外未产生其他费用，故对原告请求两被告承担除案件受理费之外的公告费等诉讼费用的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定。判决如下：一、解除原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行与被告尹宗元于2014年11月6日签订的编号为66072014100362130301的《个人购房担保借款合同》；二、限被告尹宗元、周红艳在本判决生效之日起十五日内共同偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行借款本金337,445.44元并支付罚息7,087.22元（该罚息暂计算至2020年12月9日，之后的罚息以实际欠付的借款本金为基数按照年利率6.37%计算至实际清偿之日止）；三、限被告尹宗元、周红艳在本判决生效之日起十五日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行实现债权的律师费17,281元；四、若被告尹宗元、周红艳未履行本判决第二项及第三项所确定的给付义务，原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行有权以被告尹宗元、周红艳提供的抵押物（权利人为尹宗元、周红艳，权证号码为××号及716135199号的坐落于天心区××路××号××栋××的房屋）折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款在上述债权范围内优先受偿；五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,744元，减半收取3,372元，由被告尹宗元、周红艳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  舒志明二〇二〇年十二月十日法官助理邓家欣书记员陈文凤附相关法律条文：《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。