四川省攀枝花市东区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0402民初3144号 原告：攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行，住所地四川省攀枝花市**新源路**，统一社会信用代码:915104003269568894。 负责人：毛道敏，行长。 委托诉讼代理人：付景云，男，支行员工。 委托诉讼代理人：王鹤蓉，女，支行员工。 被告：鲜文泉，男，1964年2月17日出生，汉族，住四川省攀枝花市**。 被告：刘敏，女，1970年11月1日出生，汉族，住四川省攀枝花市**。 原告攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行（以下简称：商行新支）与被告鲜文泉、刘敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用普通程序，于2020年12月9日公开开庭进行了审理。原告商行新支的委托诉讼代理人付景云、王鹤蓉，被告鲜文泉到庭参加诉讼。被告刘敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告商行新支向本院提出诉讼请求：1.判令被告鲜文泉、刘敏偿还借款本金194709.2元，并按照借款合同约定归还利息、复利、罚息至款项还清之日（暂计算至2020年12月8日，利息、复利、罚息共计30367.94元）；2.判令本案诉讼费由被告鲜文泉、刘敏承担。事实和理由：2016年12月6日，被告鲜文泉、刘敏向原告申请个人信用消费循环贷款20万元。同日，双方签订了编号为X201677101F2X000261的《个人借款合同》，借款期限3年，年利率9.72%，按月付息，到期还本，约定被告鲜文泉配偶刘敏为该笔贷款共同借款人，在借款期限2016年12月6日至2019年12月6日内被告可根据合同多次申请提款和还款，但单笔贷款期限不超过1年，贷款余额不能超过约定的额度。上述合同签订后，被告于2016年12月6日一次性提款20万元整。至此，原告已按约定将合同义务履行完毕。2019年12月6日贷款到期至今，被告未归还足额借款本息。现原告诉至法院，望判如所请。 被告鲜文泉辩称，借钱是事实，认可双方约定该合同系个人循环借款合同，被告单笔还款期限不超过1年；认可原告主张的借款本金194709.2元及利息，但认为复利及罚息过高，希望对利息、复利、罚息进行减免。借款到期后双方签订了还款协议书，并非被告不愿意还款，因拆迁补偿款一直未到账，故无法按期偿还借款。希望跟原告进行调解。 被告刘敏未作答辩，亦未提交证据。 原告围绕诉讼请求依法提交了《个人信用消费循环贷款业务申请书》《个人信用消费循环贷款用途声明书》《个人借款合同》《攀枝花市商业银行面谈面签备忘录》及照片、结婚证复印件、借还款记录等证据，被告鲜文泉对上述证据的真实性、合法性、关联性均无异议。被告鲜文泉未提交证据。本院认为上述证据能够证明案件的基本事实，证据之间相互关联，其真实性、合法性和关联性，本院均予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年11月16日，鲜文泉向商行新支提交《个人信用消费循环贷款用途声明书》《个人信用消费循环贷款用途声明书》，载明了鲜文泉的个人及家庭情况，鲜文泉向原告申请办理个人信用消费循环贷款业务用于个人消费。 2016年12月7日，甲方（贷款人）商行新支与乙方（借款人）鲜文泉签订编号为X201677101F2X000261的《个人借款合同》，约定该合同系个人循环借款合同，借款金额为20万元，期限自2016年12月7日至2019年12月7日止，借款期限起止日与借款凭证记载起止日不一致时，以放款时借款凭证所载实际起止日期为准，借款凭证是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；借款用途为个人消费；乙方按贷款使用情况，逐笔提款；借款利率为固定年利率9.72%，在借款期限内（不含展期），该利率保持不变；按月结息，结息日为每月的第二十日；按月付息，到期还本；每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；乙方到期未偿还本合同项下借款本金及利息的，甲方有权要求乙方限期清偿，乙方授权甲方可直接扣收其开立在攀枝花市商业银行所有账户中的资金以清偿本合同项下的债务，而无需事先征得乙方同意，乙方对此放弃抗辩；需要乙方配合的，乙方无条件配合，同时甲方对乙方逾期借款按合同利率加收50%的罚息，并对未支付利息按合同利率加收50%的复利；借款期内乙方不能按期支付的利息按本合同约定的利率加收50%的复利；乙方连续三个月不履行还款义务或有其他缺乏偿债诚意行为的，甲方有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同，不能收回的，按逾期借款利率按日计收违约金。合同落款处，由甲方商行新支加盖公司印章，乙方鲜文泉签字捺印予以确认。同时注明：“乙方财产共有人特别声明：本人已了解本合同全部内容，并自愿承担与乙方相同的权利与义务。乙方财产共有人签字：刘敏”。刘敏签字捺印予以确认。2016年12月9日，商行新支向鲜文泉发放借款20万元。 同时查明，鲜文泉、刘敏在2016年12月9日提款20万元，2017年12月8日归还完毕。2017年12月9日提款20万元，2018年11月30日归还完毕。2018年12月1日提款20万元，2019年11月20日之前的利息支付完毕。从2019年11月21日起开始逾期，按照约定鲜文泉、刘敏应在2019年12月1日归还全部借款本金20万元，但截止2019年12月1日鲜文泉、刘敏欠付本金20万元及利息426.4元。2019年12月1日至2020年12月8日期间鲜文泉、刘敏共计归还本金5290.8元,之后未再归还借款本金。2019年12月1日之后产生的罚息及复利未支付。 2020年4月2日，商行新支（甲方）与刘敏（乙方）签订《约定还款协议书》，约定“鲜文泉（身份证号:510402196××××××）于2016年12月07日在甲方办理贷款20万元，该笔贷款已于2019年12月07日到期,贷款到期后借款人无力归还,截止2020年3月27日仍然拖欠本金19.99万元,利息0.04万元,罚息0.95万元。乙方刘敏为鲜文泉配偶,经过甲乙双方友好协商就该笔贷款还款事宜达成如下协议:1、乙方刘敏（身份证号：510402197××××××）自愿同意以本人所有位于攀枝花市东区××巷××号××栋××单元××号住房的棚改拆迁款替鲜文泉归还拖欠甲方的贷款本金及所有欠息。经过甲方核实，乙方拆迁房屋位于攀枝花市东区××巷××号××栋××单元××号,属于攀枝花炳草岗街道办事处西海岸社区管辖范围,金额480000.00元,能够全额覆盖贷款本金及所有欠息,乙方自愿同意该棚改拆迁款拨付后先行用于归还鲜文泉拖欠甲方的贷款本金及所有欠息。2、乙方同意并授权攀枝花市炳草岗街道办事处配合甲方处置上述拆迁赔偿款用于归还鲜文泉在甲方的欠款本金及所有欠息，由此产生的一切法律责任及经济责任由本人一并承担。3、乙方同意并授权攀枝花市炳草岗街道办事处在拨付刘敏上述棚改拆迁款前,告知甲方经办人员付景云或万俊廷，甲方经办人员将与乙方共同前往办理上诉拆迁款划转、还款等相关事宜。4、本协议上述约定均符合乙方真实意愿表达,乙方自愿无条件遵守上述约定,攀枝花市炳草岗街道办事处不承担任何法律责任。合同落款处，由甲方商行新支加盖公司印章，乙方刘敏、乙方配偶鲜文泉签字捺印予以确认。 另查明，攀枝花市商业银行股份有限公司商业街支行于2018年10月29日更名为攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行。 本院认为，原告商行新支（原攀枝花市商业银行股份有限公司商业街支行）与被告鲜文泉、刘敏之间签订的《个人借款合同》，系当事人真实意思表示，内容无悖于现行法律法规的禁止性规定，均属有效，合同各方均应按照合同约定履行各自义务。被告鲜文泉、刘敏共同向原告申请借款，原告依约放款后，被告鲜文泉、刘敏应当按照合同约定及时足额偿还借款本息。鲜文泉、刘敏在2019年11月21日开始逾期，且在2019年12月1日之后未按约足额归还借款本息，存在违约。虽然被告鲜文泉辩称借款合同到期后，原、被告签订《约定还款协议书》，约定由被告刘敏所有的房屋的棚改拆迁款替被告鲜文泉归还拖欠原告的贷款本金及所有欠息。但该协议仅能视为原告对被告一种还款方式的同意，并不能以此加重原告的合同义务，不能认定原告仅能以收取被告的棚改拆迁款这唯一的方式要求被告还款。同时双方对合同的履行时间并未明确约定，被告亦未实际履行该协议，故对被告的辩解意见本院不予采纳。现原告主张被告归还全部借款本金的诉讼请求本院予以支持。关于利息部分。原告主张被告鲜文泉、刘敏应当按照合同约定支付自2019年11月21日至2019年12月1日止以未还本金为基数按年利率9.72%计算的尚欠付的利息426.4元，符合合同约定，对该主张本院予以支持。关于罚息部分。被告应以应付未付本金为基数按年利率14.58%从2019年12月2日起支付罚息至本金付清时止。关于复利部分，应以未付利息为基数按年利率14.58%从2019年12月1日计算复利至利息结清之日止。对上述利息、罚息、复利，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，总计不得超过年利率24%，超过部分不予支持。被告刘敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃对原告商行新支主张的事实以及为证明该事实成立而提交的证据进行质证、抗辩的权利，由此产生的法律后果依法应由其自行承担。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 鲜文泉、刘敏于本判决生效之日起十日内一次性向攀枝花市商业银行股份有限公司新源路支行偿还借款本金194709.2元、利息426.4元，并支付罚息、复利（罚息计算方法：以应付未付本金为基数按年利率14.58%从2019年12月2日起计算至本金付清时止；复利计算方法：以未付利息为基数按年利率14.58%从2019年12月1日计算至利息结清之日止）（以上确定的以及本笔贷款已支付的利息之和，总计不得超过年利率24%）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费342元，由鲜文泉、刘敏负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省攀枝花市中级人民法院。 审 判 长 尹 捷 人民陪审员 文 珍 人民陪审员 冉柏林 二〇二〇年十二月十四日 书 记 员 胥思念