湖北省宜昌市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂05民终2251号上诉人（原审被告）：王俊，男，汉族，1989年10月20日出生，住宜昌市伍家岗区。被上诉人（原审原告）：中信银行股份有限公司信用卡中心宜昌分中心，住所地宜昌市西陵区西陵一路**（美岸长堤商务楼**）。负责人：王静，该分行行长。委托诉讼代理人：杜橙、周姝含，湖北民基律师事务所律师。上诉人王俊因与被上诉人中信银行股份有限公司信用卡中心宜昌分中心（以下简称“中信银行卡宜昌分中心”）信用卡纠纷一案，不服宜昌市西陵区人民法院（2020）鄂0502民初1610号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月19日受理后，依法组成合议庭审理了本案。现已审理终结。王俊上诉请求：撤销一审判决，改判王俊偿还中信银行卡宜昌分中心共59431.53元，并按照双方于2020年5月6日协商的偿还协议执行。事实和理由：1.中信银行信用卡宜昌分中心收取的利息过高，重复收取利息、手续费、年费、滞纳金等费用，本金只要55857.83元，却要偿还73930.04元，利率高达32%，超过法律规定的上限。2.中信银行信用卡宜昌分中心派人多次上门暴力催收，但原审法院未全面调查，盲目采信银行的一方之言。综上，请依法公正判决。中信银行卡宜昌分中心答辩称：双方在合同中约定了逾期利息、违约金和手续费，均符合法律规定。现因王俊逾期未还款，已构成违约，应当支付逾期利息、违约金和手续费等。原判认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。中信银行卡宜昌分中心向一审法院起诉请求：1.判令王俊支付信用卡欠款本息共计73930.04元（截至2020年6月15日，欠款本金为55857.83元，利息、滞纳金、违约金等其他费用为18072.21元），之后的利息、滞纳金、违约金等其他费用按《信用卡领用合约》的规定结算至清偿之日止；2.本案诉讼费用由王俊承担。一审法院认定事实：2016年2月，王俊向中信银行卡宜昌分中心申请办理信用卡，并填写《中信银行信用卡申请表》及《中信银行信用卡领用合约》，该合约约定免息还款期最长不超过50天，乙方（王俊）及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。乙方及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，甲方有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序。同时约定，对该合约载明的收费标准、收费方式等有任何疑问的，乙方及其附属卡持卡人知悉，可拨打甲方客户服务热线电话（4008895558）咨询或登录甲方网站查询；本合约的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求完成报备及通知乙方及其附属卡持卡人后即为有效，修改后的条款对甲方、乙方及其附属卡持卡人均有约束力。《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》载明：利息，日息万分之五，按月计收复利；违约金，每期最低还款额未还部分的5%。王俊领取信用卡后使用消费，截至2020年6月15日，尚欠本金55857.83元、利息6416.78元、分期手续费1828.15元、违约金9827.28元未还，合计73930.04元。上述事实，有《中信银行卡（个人）通用申请表》，《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》，中信银行信用卡官方网站公告截图《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，交易流水账清单，余额构成表，以及当事人当庭陈述等证据在卷佐证，足以认定。原判认为：双方当事人之间信用卡合同关系成立，合法债务应当偿还。王俊在透支款项后未能按约定还款，已构成违约，应当承担违约责任。王俊在使用信用卡过程中透支的本金及产生的利息和违约金等应予偿还，对于逾期还款的，根据协议约定应自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，并且按月计收复利，并按每期最低还款额的5%支付违约金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期还款的违约行为，发卡行应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案信用卡申请表明确约定了违约金（之前称为“滞纳金”，后通过中信银行官方网站公告变更为违约金）标准，故对原告主张的违约金予以支持。王俊辩称中信银行信用卡宜昌分中心违约在先及采取暴力手段催收的问题，未提交相关证据证明，依法难以采信。关于利息过高的意见，经查，18072.21元包含利息、滞纳金、违约金等费用，其中利息为6416.78元，并不存在超出法律规定上限的情形。王俊经法院依法传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃举证与辩解权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条之规定，判决如下：王俊于本判决生效之日起十日内偿还中信银行股份有限公司信用卡中心宜昌分中心借款本金55857.83元，并支付截至2020年6月15日止的利息6416.78元、分期手续费1828.15元、违约金9827.28元，合计73930.04元；并自2020年6月16日起至实际清偿之日止，以本金55857.83元为基数，按日利率万分之五的标准计付利息，按月计收复利，并按每期最低还款额的5%支付违约金（具体金额以银行系统显示金额为准）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；一审诉讼费824元（原告已预交），由被告王俊负担，被告应负担的部分于履行上述给付义务时一并转付原告。王俊上诉请求：撤销一审判决，改判为王俊偿还中信银行信用卡宜昌分中心共59431.53元，并按照双方于2020年5月6日协商的偿还协议执行。事实和理由：1.中信银行信用卡宜昌分中心收取的利息过高，重复收取利息、手续费、年费、滞纳金等费用，本金只要55857.83元，却要偿还73930.04元，利率高达32%，超过法律规定的上限。2.中信银行信用卡宜昌分中心派人多次上门暴力催收、谩骂。一审法院对此未调查，而盲目采信原告一方之言。综上，请依法公正判决。中信银行卡宜昌分中心答辩称：双方在合同中约定了逾期利息、违约金和手续费，均符合法律规定。现因王俊逾期未还款，已构成违约，应当支付逾期利息、违约金和手续费等。原判认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。在二审期间，双方当事人未提交新证据。经本院审理查明，原判认定事实属实，本院予以确认。本院认为，上诉人王俊与被上诉人中信银行卡宜昌分中心签订关于信用卡领用的合约系当事人的真实意思表示，双方已成立合同关系，该合同合法有效。王俊利用中信银行信用卡消费之后，双方形成借款合同关系。由于王俊未按期还款，应当按照约定偿还借款并支付利息。因中信银行除了按日计收利息及按月计收复利之外，还以手续费、滞纳金、违约金等名变相收取利息，其利率突破法律规定的上限。鉴于中信银行所计收利息及手续费已足以弥补损失，故对其违约金的诉讼请求不予支持。关于王俊称银行派人暴力催收债务以及双方协商了偿还协议等主张，均未提交证据，故该主张不足以采信。综上，王俊上诉的部分请求成立，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、撤销宜昌市西陵区人民法院（2020）鄂0502民初1610号民事判决；二、上诉人王俊于本判决生效之日起十日内偿还原审原告中信银行股份有限公司信用卡中心宜昌分中心借款本金55857.83元，并支付截至2020年6月15日止的利息6416.78元、分期手续费1828.15元，合计64102.76元；自2020年6月16日起至实际清偿之日止，以本金55857.83元为基数，按日利率万分之五的标准计付利息，按月计收复利（具体金额以银行系统显示金额为准）。如果上诉人王俊未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费824元（原审原告已预交），由王俊负担724元、中信银行股份有限公司信用卡中心宜昌分中心负担100元；二审案件受理费163元（上诉人已预交），由王俊负担113元、中信银行股份有限公司信用卡中心宜昌分中心负担50元。王俊应负担的案件受理费于履行上述给付义务时一并转付中信银行股份有限公司信用卡中心宜昌分中心。本判决为终审判决。审判长  刘乾华审判员  吴如玉审判员  王明兵二〇二〇年十二月十四日书记员  尹晨霞