湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0102民初4898号原告：中国工商银行股份有限公司武汉江岸支行，住所地湖北省武汉市江岸区中山大道**。负责人：陈祥麟，该支行行长。委托诉讼代理人：徐永强（一般授权代理），湖北左岸律师事务所律师。委托诉讼代理人：舒砚（一般授权代理），湖北左岸律师事务所实习律师。被告：甘萌，男，1996年11月10日出生，汉族，住湖北省黄冈市黄州区，被告：武汉鑫亚胜汽车销售服务有限公司，住，住所地武汉市硚口区建荣村广电·兰亭荣荟（建荣村“城中村”改造开发项目K1地块）第******-2/div>法定代表人：彭文。委托诉讼代理人：梁双庆（特别授权代理），男，系该公司工作人员。原告中国工商银行股份有限公司武汉江岸支行（以下简称工行江岸支行）与被告甘萌、武汉鑫亚胜汽车销售服务有限公司（以下简称鑫亚胜公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行江岸支行的委托诉讼代理人徐永强到庭参加诉讼。被告甘萌、鑫亚胜公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行江岸支行向本院提出诉讼请求：1、甘萌立即向我行偿还截至2020年2月12日的欠款86,880.78元，以及自2020年2月13日起至全部清偿之日止的差欠款项；2、甘萌立即向我行支付实现债权的费用（律师费暂计2,000元）；3、甘萌在未偿还前述款项的情况下，我行以其抵押的凯迪拉克小型轿车（车辆识别代号/车架号LSGAR5AL6HH209244，发动机号172135928）拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、鑫亚胜公司对甘萌的债务承担连带清偿责任；5、甘萌、鑫亚胜公司承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年8月，甘萌向鑫亚胜公司购车，其支付首付款72,000元后，向我行申请通过汽车专项分期业务以透支方式支付剩余车款208,000元。我行与甘萌签订《汽车专项分期付款/担保合同》，就还款方式、分期期数、手续费费率、违约责任等均进行了明确约定。甘萌以其所购汽车提供抵押担保。鑫亚胜公司向我行具函，承诺为甘萌的债务提供连带责任保证担保。甘萌透支款项后，多次未按时足额还款，我行有权将全部未还款一次性计入账户，要求其立即清偿欠款，并要求鑫亚胜公司承担连带清偿责任。被告甘萌未到庭应诉，亦未提交证据，视为放弃答辩、举证、质证等诉讼权利。被告鑫亚胜公司于开庭后到庭发表意见称，对工行江岸支行起诉的事实及金额均无异议。本院查明：2017年8月21日，甘萌向工行江岸支行递交申请表，拟为购车办理专项分期业务。嗣后，双方签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》就该业务的具体内容进行了详细约定。合同主要内容为，甘萌为购买总价为280,000元的凯迪拉克小型轿车，除其自行支付的首付款72,000元外，剩余购车款208,000元通过甘萌申请办理的专项分期业务以信用卡透支方式支付。透支款项分36期偿还。甘萌还应按分期方式及9.5%的费率支付分期付款手续费。甘萌作为分期付款申请人在履行合同过程中应遵守合同约定的各项义务，包括但不限于按时足额归还透支资金，承担本合同项下分期款项发放人为实现债权而支出的费用，并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定。分期付款申请人若违反合同义务，工行江岸支行有权要求其立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户。合同还约定甘萌以其名下凯迪拉克牌小型汽车（车辆识别代号：LSGAR5AL6HH209244）提供抵押担保；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用；庭审中，工行江岸支行自认未就该车辆办理抵押登记。工行江岸支行依照合同约定将分期款项扣收后支付给了鑫亚胜公司。甘萌应偿还的具体金额为：第一期偿还分期款项本金5,805元、手续费580元；此后每一期偿还分期款项本金5,777元、手续费548元。甘萌出现多次逾期还款，2019年11月6日，工行江岸支行将剩余分期款项51,993元一次性记账，并将下一期手续费548元提前记账，此后，除依约计算违约金及利息外，工行江岸支行未再将甘萌剩余未支付的手续费计入账单。截至2020年2月12日，甘萌名下用以偿还分期款项的信用卡账户显示差欠金额为86,880.78元（包含分期款项本金及未支付的手续费、违约金、利息）。另查明，鑫亚胜公司与工行江岸支行签订《信用卡消费分期付款合作协议》，就合作开展信用卡消费分期付款业务约定了双方的基本权利和义务。鑫亚胜公司还向工行江岸支行出具了《担保承诺函》，承诺为甘萌的还款提供连带责任保证担保和保证金质押担保。连带责任保证期间为主合同最后一期到期还款日届满或主债务提前到期日之次日起3年。还查明，2020年5月25日，工行江岸支行与湖北左岸律师事务所签订《委托代理合同》一份，约定湖北左岸律师事务所为工行江岸支行代理其与甘萌合同纠纷等共六案，每件案件代理费2,000元。同年10月13日，湖北左岸律师事务所向工行江岸支行开具了金额为12,000元的《湖北增值税专用发票》一张。本院认为，工行江岸支行与甘萌签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》系当事人真实意思表示，内容合法，应受法律保护。工行江岸支行为甘萌办理专项分期付款业务，为其购车提供了透支资金，甘萌即应按时足额偿还其信用卡账户内的欠款。甘萌多次逾期，已构成违约，工行江岸支行有权要求其立即清偿透支款项等合同项下全部债务。故对工行要求甘萌偿还信用卡欠款的诉讼请求，本院依法予以支持。关于工行江岸支行主张就案涉车辆优先受偿，因双方在合同中明确约定以车辆抵押，合同生效，抵押权既已设立，本院依法予以支持，但案涉车辆未办理抵押登记，工行江岸支行行使优先受偿权不得对抗善意第三人。关于鑫亚胜公司的担保责任问题，因鑫亚胜公司向工行江岸支行出具了《担保承诺函》，其应按照承诺对甘萌的债务承担连带责任保证，但现无证据表明工行江岸支行和鑫亚胜公司就实现担保的顺序有明确约定，本案既有债务人甘萌自己提供的物的担保，又有保证人，工行江岸支行应当先就抵押物的担保实现债权，不足清偿部分由保证人鑫亚胜公司承担连带清偿责任。关于律师费，工行江岸支行为本案支出律师费属于其实现债权的费用，依照合同约定，应由甘萌承担。同时，依照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，工行向甘萌主张的利息、手续费、违约金及各项费用不应过高，本案中，甘萌应负担的分期付款手续费、违约金、利息以及律师费损失，以不超过分期款项本金的年利率24%为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定判决如下：一、被告甘萌于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉江岸支行偿还截至2020年2月12日的信用卡欠款86,880.78元（包含分期款项本金、手续费、违约金、利息）；二、被告甘萌于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉江岸支行偿还自2020年2月13日起至全部清偿之日止的信用卡欠款（包含分期款项手续费、违约金、利息，具体金额以该银行系统自动生成数据为准）；三、被告甘萌于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉江岸支行赔偿律师费损失2,000元（与上述第一、二项中的手续费、违约金、利息共同计算，以年利率24%为限）；四、若被告甘萌未履行上述第一、二、三项的给付义务，原告中国工商银行股份有限公司武汉江岸支行有权就被告甘萌名下凯迪拉克牌小型汽车（车辆识别代号：LSGAR5AL6HH209244）经依法折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿，但不得对抗善意第三人；五、被告武汉鑫亚胜汽车销售服务有限公司对上述第一、二、三项的给付义务在甘萌名下凯迪拉克牌小型汽车（车辆识别代号：LSGAR5AL6HH209244）经依法折价或者拍卖、变卖后所得价款不足清偿的部分承担连带保证责任，被告武汉鑫亚胜汽车销售服务有限公司承担连带保证责任后，有权向被告甘萌追偿；六、驳回原告中国工商银行股份有限公司武汉江岸支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1,011元、公告费260元，合计1,271元由被告甘萌负担。被告武汉鑫亚胜汽车销售服务有限公司对此款承担连带责任保证。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员 王 芹二〇二〇年十二月二十二日书记员 李梦月