广东省遂溪县人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0823民初2341号原告：中国建设银行股份有限公司遂溪支行（以下简称：建行遂溪支行），统一社会信用代码914***********443Y，所在地：遂溪县**********遂溪大厦首层。负责人：刘敏，该支行行长。委托诉讼代理人：龙锦明，广东海东律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈冰，男，1970年4月15日出生，汉族，广东省遂溪县人，现住遂溪县**********，系该支行员工。被告：邓招贵，男，1994年5月20日出生，身份证号码440************911，汉族，广东省遂溪县人，户籍住址：遂溪县*********，现住遂溪县******************。原告建行遂溪支行诉被告邓招贵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月9日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年12月10日公开开庭进行了审理。原告建行遂溪支行的委托诉讼代理人龙锦明、陈冰均到庭参加诉讼。被告邓招贵经本院合法传唤无正当理由不到庭应诉。本案现已审理终结。原告建行遂溪支行向本院提出诉讼请求：⒈判令原告与被告于2019年1月24日签订的编号为440101897-201*******565538的《个人住房（商业用房）借款合同》对应的贷款提前到2020年7月31日到期，要求被告立即偿还借款本息及相关费用。⒉判令被告偿还给原告的借款本金人民币431339.89元及利息、罚息（计至2020年7月31日止拖欠的利息6479.02元及罚息129.26元；其余利息及罚息按合同的约定从2020年8月1日起计至全部欠款清偿之日止），上述费用合计437948.17元；⒊判令原告对被告所有的位于遂溪县******************的本案借款抵押物享有优先受偿权；⒋判令被告承担本案的一切诉讼费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、公证费、送达费、公告费、执行费）。事实和理由：2019年1月24日，原告与被告签订编号为440101897-201*******565538的《个人住房（商业用房）借款合同》（下简称：《借款合同》），原告是贷款人，被告邓招贵是借款人和抵押人。《借款合同》第29条约定：“借款人借款本金为人民币肆拾伍万元整”，第30条约定：“借款期限为叁佰陆拾个月（即2019年1月24日至2049年1月24日）”，第31条的约定：“一、本合同项下的贷款利率为“叁：浮动利率，即在基准利率水平上上浮23%，即年利率为6.027%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。二、罚息利率：（二）本合同项下的借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；”第34条约定：“一、约定还款日为：每月的月末日。首次放款当月利息和最后一期当月利息按实际天数计收。若贷款发放日距次月1日大于等于15天，借款人从放款当月起按月归还借款本息；若贷款发放日距次月1日小于15天，借款人从发放的次月起按月归还借款本息。三、借款人还款方法为：采用等额本金还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本金金额为人民币1250元，利息逐期结算还清。《借款合同》签订后，原告于2019年2月1日以约定支付给遂溪县荣业房地产有限公司的方式向被告发放贷款45万元，但贷款发放后被告未能按《借款合同》约定按时足额还本付息，被告的行为构成了严重违约。至2020年7月31日止，被告尚欠原告本金431339.89元，利息6479.02元及罚息129.26元，三项合计437948.17元。根据《借款合同》第16条规定：“一、借款人违约情形：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”，第17条约定：“出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；4.向借款人收取违约金，6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处；7.对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行”，以及根据合同第31条约定：“（二）本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。”为此，判令原告与被告于2019年1月24日签订的编号为440101897-201*******565538的《个人住房（商业用房）借款合同》对应的贷款提前到2020年7月31日到期，要求被告立即清偿借款本金和利息及相关费用，逾期罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。根据《借款合同》第37条约定：被告以其购买的位于遂溪县******************作为本借款债权和实现债权费用的抵押物，并办理了预售商品房抵押权预告登记【粤（2019）遂溪县不动产证明第0001930号】和不动产抵押权登记【不动产登记证明：粤（2020）遂溪县不动产证明第0004059号】。根据《借款合同》第12条第二项、第13条第二项以及第41条第一项的约定，贷款人原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公证费、送达费、公告费、执行费、律师费等），由被告承担。被告是借款人和抵押人。因此，被告应偿还原告的借款本金和利息，为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判如所诉。原告建行遂溪支行为支持其诉讼请求在举证期限内向本院提供如下证据（复印件）：⒈被告邓招贵的《中华人民共和国居民身份证》、《常住人口登记卡》和《未婚证》各1份；证实：被告邓招贵的基本情况及诉讼主体资格。⒉2018年11月26日，被告邓招贵出具的《承诺书》1份；证实：被告同意将所属房地产作为借款抵押物。⒊原告与被告于2019年1月24日签订的编号为440101897-201*******565538的《个人住房（商业用房）借款合同》1份；证实：原、被告签订借款合同，被告将位于遂溪县******************作为借款抵押物的情况。⒋《中国建设银行个人贷款支付凭证》1份；证实：原告于2019年2月1日以约定支付给遂溪县荣业房地产有限公司的方式向被告发放贷款45万元的事实。⒌《粤（2019）遂溪县不动产证明第******号〈不动产登记证明〉》和《粤（2020）遂溪县不动产证明第******号〈不动产登记证明〉》各1份；证实：位于遂溪县******************是本案借款抵押物，并办理了预售商品房抵押权预告登记和商品房抵押权登记。⒍《中国建设银行个人贷款对账单（2张）》1份；证实：被告邓招贵拖欠多期的贷款本息，构成严重违约的事实。被告邓招贵既没有向本院提供任何书面答辩意见，在举证期限内也没有提供任何证据。经过庭审核证，原告建行遂溪支行提供的证据来源合法、真实，与本案具有关联性。被告邓招贵既没有向本院提供任何书面答辩意见，在举证期限内也没有提供任何证据，视为放弃抗辩及质证的权利。本院对原告提供的证据的真实性、合法性及关联性依法予以确认。经审理查明：2019年1月24日，被告邓招贵因需向遂溪县荣业房地产有限公司购买位于遂溪县******************需要资金向原告建行遂溪支行贷款450000元。原、被告签订编号为440101897-201*******565538的《个人住房（商业用房）借款合同》，借款期限30年，自2019年1月24日至2049年1月24日止，还款方式为等额本金还款方法，每月应还款本金为1250元及相应利息，利息逐期结算还清；被告邓招贵以位于遂溪县******************的房产作为抵押贷款担保，双方到遂溪县国土资源局办理了抵押登记手续，抵押登记证号为：粤（2020）遂溪县不动产证明第0004059号。双方约定：借款期限内贷款的年利率为6.027%，如逾期还款，年利率则在贷款年利率6.027%的基础上加收50%即按9.0405%计算逾期利息，如被告邓招贵不按合同约定按时足额偿还任意一期借款本息或其他应付款项，原告建行遂溪支行有权行使宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用。原告建行遂溪支行和被告邓招贵签订编号为440101897-201*******565538的《个人住房（商业用房）借款合同》后，于2019年2月1日依约向被告邓招贵发放贷款450000元。原告建行遂溪支行发放贷款后，被告邓招贵从2020年4月份起未按照合同约定足额向原告建行遂溪支行偿还借款本金及利息。截止至2020年7月31日，被告邓招贵尚欠借款本金431339.89元、利息6479.02元及罚息129.26元，故原告建行遂溪支行诉诸本院。另查明：根据原告建行遂溪支行的申请，本院于2020年11月18日依法作出（2020）粤0823民初2341号民事裁定书，依法查封被告邓招贵坐落于遂溪县******************的所有权（《不动产权证》证书号：粤（2020）遂溪县不动产权第0003705号）。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。原告建行遂溪支行与被告邓招贵签订编号为440101897-201*******565538的《个人住房（商业用房）借款合同》，是双方的真实意思表示，没有违反法律及法规，合法、有效，本院依法予以确认。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息”的规定，原告建行遂溪支行依约向被告邓招贵发放借款450000元。被告邓招贵未按借款合同的约定每月向原告建行遂溪支行偿还借款本金及利息，其行为已构成违约。现原告建行遂溪支行要求被告邓招贵偿还拖欠的借款本金431339.89元及利息（截止至2020年7月31日的利息6479.02元、罚息129.26元及以后的利息）的诉讼请求依法予以支持；2020年8月1日起的利息以本金431339.89元应按原告建行遂溪支行与被告邓招贵所约定逾期还款后按年利率9.0405%的标准计算。根据《中华人民共和国合同法》第九十一条“有下列情形之一的，合同的权利义务终止：法律规定或者当事人约定终止的其他情形”、第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定，被告邓招贵没有按照双方签订《个人住房（商业用房）借款合同》中的约定按月还本付息，因此，原告建行遂溪支行要求宣布双方签订的编号为440101897-201*******565538的《个人住房（商业用房）借款合同》提前到期的诉讼请求于法有据，依法应予支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，被告邓招贵以位于遂溪县******************的房产作为抵押贷款450000元，并办理了抵押登记手续，该抵押合法有效。现被告邓招贵违反编号为440101897-201*******565538的《个人住房（商业用房）借款合同》，没有按月还本付息，现原告建行遂溪支行行使抵押权利，要求对被告邓招贵提供抵押担保的位于遂溪县******************的房产享有优先受偿权合理合法，本院依法予以支持。综上所述，被告邓招贵经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃抗辩及质证的权利。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十九条第（二）项、第一百零六条第一款、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十一条、第九十八条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、宣告原告中国建设银行股份有限公司遂溪支行与被告邓招贵于2019年1月24日签订的编号为440101897-201*******565538的《个人住房（商业用房）借款合同》对应的贷款在本判决发生法律效力之日即依法到期。二、限被告邓招贵在本判决发生法律效力后十五日内偿还所欠原告中国建设银行股份有限公司遂溪支行的借款本金431339.89元及利息、罚息（罚息为129.26元，利息分为二部分：第一部分为截止至2020年7月31日拖欠的利息6479.02元；第二部分：从2020年8月1日起的利息以本金431339.89元按年利率9.0405%计至借款本金还清之日止）。三、原告中国建设银行股份有限公司遂溪支行对被告邓招贵提供抵押担保的位于遂溪县******************在财产价值范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3934.61元、诉讼保全费2709.74元，二项共6644.35元，均由被告邓招贵负担。原告中国建设银行股份有限公司遂溪支行已向本院预交案件受理费及诉讼保全费共6644.35元，被告邓招贵于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告迳付6644.35元，本院不再作收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 员 朱爱春二〇二〇年十二月十四日法官助理 王晓云书 记 员 黄志刚附：主要法律规定《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第八十九条：依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行：（一）保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。（二）债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。（三）当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。（四）按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。第一百零八条：债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第九十一条：有下列情形之一的，合同的权利义务终止：（一）债务已经按照约定履行；（二）合同解除；（三）债务相互抵销；（四）债务人依法将标的物提存；（五）债务人免除债务；（六）债权债务同归于一人；（七）法律规定或者当事人约定终止的其他情形。第九十八条：合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条：当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期限不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条：下列财产可以抵押；（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。