河南省郑州市中级人民法院民 事 裁 定 书（2020）豫01民终15809号上诉人(原审被告)：合众人寿保险股份有限公司河南分公司，住所地郑州市农业路**国际企业中心大楼****，统一社会信用代码：914101007736983081。代表人：吴鹏，总经理。委托诉讼代理人：秦俊才，河南科技通律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：张晓瑜，女，汉族，1973年6月29日出生，住河南省商丘市。委托诉讼代理人：李**，上海市浩信（郑州）律师事务所律师。上诉人合众人寿保险股份有限公司河南分公司（以下简称“合众公司”）因与被上诉人张晓瑜人身保险合同纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2020）豫0105民初17638号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月24日立案后，依法适用独任制，公开开庭进行了审理。上诉人合众公司委托诉讼代理人秦俊才，被上诉人张晓瑜及其委托诉讼代理人李**到庭参加诉讼。本案现已审理终结。合众公司上诉请求：1、撤销河南省郑州市金水区(2020)豫0105民初17638号民事判决书，依法改判驳回张晓瑜的诉讼请求。2、本案一、二审诉讼费用由张晓瑜承担。事实与理由：投保人在投保时的如实告知义务是法定义务，上诉人在保险合同及电销录音中提示张晓瑜履行如实告知义务，上诉人对张晓瑜的任职经历、已投保情形、身体健康状况、既往病史、资产状况进行了详细具体的询问，但张晓瑜对上述询问均故意未如实告知，根据《保险法》第十六条规定，保险公司有权拒赔，并解除保险合同。《保险法》第五条:“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”第十六条:“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者××付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者××付保险金的责任，并不退还保险费。”张晓瑜投保的××保险条款》约定:5.1明确说明与如实告知部分:“本公司就投保人或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费的，本公司有权解除合同。如果投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担××付保险金的责任，并不退还保费。”张晓瑜签署的《个人人身险投保单》显示:投保须知:2、本投保单所列示与投、被保险人相关的信息均应由投保人或被保险人如实填写。健康告知:“2、您目前及既往××或残疾，或者告知有健康隐患?”“3、您在过去一年中是否存在未确诊能确诊的症状、体征或者未能确诊的异常检结果?”对张晓瑜进行询问，张晓瑜回答:“否”。投保人声明:1、本人在选择保险计划时已了解所选险种的条款投保提示书，尤其是保险责任以及除外责任条款本人均以了解。2、本人完全同意本投保单所列内容，本投保单及与本投保单有关的各自文件告知内容均确认无误且经本人亲笔签名。5、本人知晓可在合众人寿官方微信中查询所有通知书内容，同意接收电子通知书。投保人签名:张晓瑜。张晓瑜签署的《人身保险投保提示书》显示：二、请您根据实际保险需求和支付能力选择人身保险产品。请您根据自身已有的保障水平和经济实力等实际情况，选择适合自身需求的保险产品。三、请您详细了解保险合同的条款内容。请您认真阅读条款内容，重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务、免费额或免赔率的计算、申请理赔款的手续、退保相关约定、费用扣除、产品期限等内容。十、请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名。我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实:对于销售人员询问的有关被保险人的问题您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的利益。为了有效保障自身权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名。本人在购买保险前，销售人员已向本人出示了以上投保提示，对于提示内容本人已仔细阅读并完全理解，特此声明。投保人签名:张晓瑜。电销录音中显示:在2019年7月9日的电销录音中，上诉人询问张晓瑜:“我觉得您问的问题比较专业，咱这边需要确认两点，您的职业，要没什么高风险才可以，您这边具体是做什么的?”、“还有个人健康这一块，如果客户平安健康就可以办，您这边必须健康符合才能办，我这边确认一下您的健康，××回答好吧?”张晓瑜回答:“自己做生意的，现在在做蛋糕店。”上诉人询问:“是否患××或者被告知有健康隐患?过去一年是否存在未能确诊的症状、体征或未能确诊的异常检查结果?曾因健康原因被医生建议戒烟、戒酒，或者使用任何成瘾药物、毒品、麻醉剂，或者接受过戒毒治疗?没有吧?”张晓瑜回答:“没有。”上诉人询问:“您保证有一个稳定的持续交费能力，对您的年收入有个审核，您的年收入在10万以内，10万-30万，30万以上，您在哪个区间?”张晓瑜回答:“30以上。”在2019年7月12日的电销录音中，上诉人询问张晓瑜:“您在购买，不算咱们这个保险，包括您在选择现在那份保险(太平洋)之前，您身上的保额不超过一百万吧，就是疾病险这边。”××答:“我光康宁，是20年的交费，现在都交了18年了，那个就30万的保额了。”以上事实及一审法院认定可知，保险公司通过《个人人身险投保单》、《合众多多宝终身重××保险投保提示书》电销录音中均提示张晓瑜应履行如实告知义务及不履行的不利后果。本案属于通过电话方式订立的保险合同，电销保险具有一对一的明确性，上诉人通过书面及口头方式，不止一次的对张晓瑜的任职经历、投保情形、身体健康状况、既往病史、资产状况进行了明确具体的询问，张晓瑜通过电销录音及书面签字确认其如实告知义务，其作为保险经纪人，完全能够注意和理解保险条款的含义和法律后果。上诉人已经履行了法定的提示和说明义务。但张晓瑜故意隐瞒2009年7月6日至7月11日，在河南省商丘市第一人河南省××市诊“子宫平滑肌瘤”，隐瞒其基因检结果预测患癌风险高的事实，隐瞒其职业为保险经纪人，隐瞒其被法院列为失信被执行人、限制高消费的情况，负债巨大，根本无资金购买保险，隐瞒其短时间、集中在21家保险公司投保重疾险的事实，属于在投保时故意未如实告知，上诉人有权根据《保险法》第十六条规定，解除保险合同并不退还保费。上诉人对张晓瑜的任职经历、投保情形、身体健康状况、既往病史、资产状况进行了详细具体的询问，这些内容就是对被询问人投保动机、可能影响身体健康及生命安全状况的评估，对张晓瑜来说，无论约定是否涉及保费豁免都应当如实回答。张晓瑜故意隐瞒曾患子宫平滑肌瘤的既往病史，隐瞒其基因检测患癌风险高的检测结果，严重违反了诚实信用原则，足以影响保险人决定是否同意承保。一审法院认为:“涉案双方保险合同××重大疾病，与涉案保险标的并不一致，不足以影响被告是否决定承保”系事实认定错误，张晓瑜的实际情况与危险程度只有其自己最清楚，其身为保险经纪人，熟悉各保险公司核保规则，必然对投保时如实告知原则的理解高于常人，其投保时违背诚实信用原则，故意不履行如实告知义务的主观恶性明确。《民法总则》第七条规定，民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。《合同法》第六条规定，当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。《保险法》第五条规定，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第十六条规定，投保人在投保时的如实告知义务是法定义务。《个人人身险投保单》健康告知部分及电销录音中上诉人询问被上诉人的年收入情况，意在对投保人是否能持续稳定地交纳保费的评估，询问是否患有疾病或××健康隐患、在过去一年中是否存在未确诊能确诊的症状、体征或者未能确诊的异常检查结果，询问购买其他保险公司重疾险保额情况，还涉及被询问人是否有危险运动爱好、是否在投保人身保险时被其他保险公司拒保、延期、加费的经历等。这些内容都隐含着对被询间人投保动机、可能影响身体健康及生命安全的危险状况的评估。对于张晓瑜来说，无论约定是否涉及保费豁免都应当如实回答以上内容，但其故意隐瞒曾患子宫平滑肌瘤的既往病史，隐瞒其基因检患癌风险高的检测结果，严重违反了诚实信用原则。对于上诉人来说，投保人对任职经历、投保情形、身体健康状况、既往病史、资产状况的如实回答不仅仅是用以判断豁免责任或简单了解投保人或被保险人的财务情况，更是对投保人资信能力的检测，如果投保人的资信能力过差，保险公司或面临极大的道德风险，将不会承保。本案中，结合《人身保险投保提示书》中对故意隐瞒或不实告知保险公司可以依据法律规定和合同约定解除保险合同的提示，说明上述询问内容对上诉人是否同意承保具有重要影响，张晓瑜隐瞒其既往病史及身体健康状况给上诉人带来的极大××承保风险，如果上诉人在签订保险合同时即知晓张晓瑜隐瞒的情况，将不会承保。张晓瑜在保险经纪公司从事保险经纪人工作，对于投保时的如实告知义务及诚实信用原则应当比一般投保人具有更全面和清晰的认识，并对保险风险控制应注意的事项具有专业的了解。保险经纪人向投保人或保险公司提供风险咨询服务。保险经纪人提供的专业化的保险建议，通过不同保险公司保险产品的最优组合，能使投保人或被保险公司存在的风险得到有效的控制和转移，达成以最合理的保险支出获得最大风险保障的目标。保险经纪人可以为多家保险公司提供中介服务，其对各家保险公司保险条款、保险行业惯例的认知与了解远高于普通人，其在投保材料上签字，也是对自身如实告知义务的知悉与认可，其对未如实告知相关事项是明知的。本案中，张晓瑜作为保险经纪人，业务范围包括为投保人拟定投保方案、选择保险人以及办理保险手续，协助被保险人或者受益人进行索赔，为委托人提供防灾、防损或者风险评估、风险管理咨询服务等，其对保险合同相关知识的认知程度应高于常人，包括投保流程、保险术语、赔付条件、免条款、如实告知义务等内容。因此，被保险人应当比一般投保人更清楚投保人投保时如实告知相关事项的重要性以及意义所在。诚实信用原则作为民事主体从事民事活动的基本准则，是每个民事主体都应当遵守的行为规则，我国《民法总则》、《合同法》、《保险法》对诚实信用原则都有规定，张晓瑜故意隐瞒曾患子宫平滑肌瘤的既往病史，隐瞒其基因检测患癌风险高的检测结果，严重违反了诚实信用原则，给上诉人带来了极大××承保风险，如果如果上诉人在签订保险合同时即知晓张晓瑜隐的况，将不会承保。一审法院认定事实张晓瑜存在未如实告知其职业情况及子宫平滑肌瘤的既往病史，其投保时存在多处故意不如实告知的情形，严重违背了诚实信用原则，不如实告知的情形主观恶性极大。上诉人询问的内容对其是否同意承保具有重要影响，一审法院存在事实认定错误，二审法院应予纠正。张晓瑜故意隐瞒21家保险公司投保712.1万元的情况，张晓瑜在2019年6月份、7月份共在21家保险公司投保重大疾病保险21份××经纪人的身份并不能合理解释本次短时间、集中多家投保重疾险的行为，反而因其职业特殊性，突出本次多家投保行为的异常性，恰恰能证明张晓瑜有恶意骗保的目的集中投保多份重疾险。张晓瑜作为失信被执行人)违反行政法规的强行性规定，给上诉人带来了极大××承保风险，一审法院认为:“原告作为保险经纪人，进行多家保险投保，也符合其日常逻辑”系说理错误，二审法院应予纠正。张晓瑜的行为不能因其职业原因得到合理解释。保险经纪人作为具备专业保险知识的执证人员，其专业知识及业务范围包括:“提供专业化的保险建议，通过不同保险公司保险产品的最优组合，使投保人或被保险人存在的风险得到有效的控制和转移，达成以最合理的保险支出获得最大风险保障的目标。本案中，张晓瑜作为保险经纪人，业务范围包括为投保人拟定投保方案、选择保险人以及办理保险手续，协助被保险人或者受益人进行索赔，为委托人提供防灾、防损或者风险评估、风险管理咨询服务等。由此可知，保险经纪人的专业性并非是在被法院列为失信被执行人、限制高消费的情况下，花费大量资金，欺骗保险公司，在短时间集中多家投保相似的险种，而是通过不同险种的最优组合，使投保人和被保险人达成以最合理的保险支出获得最大风险保障的目标。基于正常理解及张晓瑜的专业能力，张晓瑜可以挑选规模、产品和价格都较优的一家或几家公司投保，而事实上张晓瑜却分别选择21家保险公司投保险种相似的保险，且面对保险公司详细具体的询问存在故意未如实告知的情形张晓瑜在被法院列为失信被执行人、限制高消费的情况下，花费大量资金，欺骗保险公司，在短时间、集中多家投保相似的险种的行为恰恰因其职业原因存在诸多不合理性，违反日常逻辑。张晓瑜在一审庭审中并未提供2019年6月份、7月份共在21家保险公司投保重大疾病保险21份××额712.1万元的保险合同，未提供的保险合同恰恰能证明张晓瑜有恶意骗保的目的集中投保多份重疾险根据《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》(以下简称《意见》)(七)限制高消费及有关消费的规定，限制失信被执行人购买具有现金价值的保险。《意见》为国务院制定的行政法规，为失信被执行人应遵循的强制性规定。张晓瑜作为失信被执行人人，其行为不仅违反如实告知义务，也违反行政法规的强行性规定，给上诉人带来了极大××承保风险，一审法院认为:“原告作为保险经纪人，进行多家保险投保，也符合其日常逻辑”系说理错误，失信被执行人购买具有现金价值的保险本就是行政法规所禁止的行为，又如何谈及合理性?四、如果在各家保险公司投保的保额总额超过100万元，应当如实告知保险公司，这是保险经纪人张晓瑜明确的知晓的，张晓瑜对该事项说的非常精确。并且张晓瑜明确知道，如果告知保额已经超过100万元，保险公司不会承保。但张晓瑜选择了故意隐瞒，造成了上诉人错误承保。五、上诉人在一审中提交了张晓瑜被法院列为失信被执行人，其负债巨大，根本无资金购买保险的证据，张晓瑜在一审庭审时提交基因检测结果预测其患癌风险高的证据，以上证据进一步证明了被上诉人故意不如实告知的主观恶性。一审法院并未对以上证据进行认定，违反法律规定，二审法院应予纠正。张晓瑜被商丘市睢阳区人民法院、郑州市管区人民法院列为失信被执行人，被商丘市睢阳区人民法院、郑州市二七区人民法院送达限制消费令，张晓瑜在上诉人询时并未如实回答其资产状况，在投保时未如实告知，张晓瑜有权拒赔并解除合同。根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第一百零五条规定:“人民法院应当按照法定程序，全面、客观地审核证据，依照法律规定，运用逻辑推理和日常生活经验法则，对证据有无证明力和证明力大小进行判断，并公开判断的理由和结果。”在2019年7月9日电销录音中，上诉人询问:“您保证有一个稳定的持续交费能力，对您的年收入有个审核，您的年收入在10万以内，10万-30万，30万以上，您在哪个区间?”张晓瑜回答:“30以上。”上诉人在《个人人身险投保》第三部分，健康告知“3、您在过去一年中是否存在未确诊能确诊的症状、体征或者未能确诊的异常检查结果?”张晓瑜回答“没有”张晓瑜隐瞒其被法院列为失信被执行人，负债巨大，根本无资金购买保险，隐其基因检测结果预测患癌风险高的事实。上诉人在一审中提交了张晓瑜被法院列为失信被执行人，其负债巨大，根本无资金购买保险的证据，张晓瑜在一审庭审时提交(2019年6月2)基因检湖结果:“基因检测结果表明，您的抑制癌症的能力低”，预测其患癌风险高，以上证据是认定本案基本事实的证据，足以证明张晓瑜存在故意未如实告知的情形，根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第一百零五条规定，一审法院应当对以上证据有无证明力和证明力大小进行判断，并公开判断的理由和结果，但是一审法院未对以上证据进行认定，违反法律规定，二审法院应予纠正。六、张晓瑜在投保时存在故意未如实告知情形，从重疾险的本质、行业惯例、保险的最大诚信原则等角度来看，张晓瑜不如实告知的行为足以影响上诉人决定是否同意承保或者提高保险费率，上诉人根据《保险法》第十六条规定解除保险合同符合法律规定及合同约定。第一，就重疾险的本质及兔检制度的设计初衷来看，张晓瑜的行为违背了重疾险损失补偿保险的性质和初衷价值。重疾险产品是种定额给付型保险，赔付金额根据××买时的保额确定，与是否发生医疗费用、治疗费用无关。重疾险产品是为了救助患者××命，防止更多家庭因病致穷，所以重疾险本质上是一种收入损失社偿保险而并××，投保人购买重疾险的保额超出了一定的范围，保险公司一定会对投保人及被保险人的情况进行进一步了解，以评估风险。这也就是保险公司在重疾产品中设置免体检额的原因。为了追求效率，当保在体检额以下时，保险公司可以通过询问的方式了解投保人或被保险人情况(本案即属于这种情况);但当保额在免体检额以上时，保险公司就需要通过其他方式评估保险事故发生的风险。本案中，张晓瑜选择上诉人无需体检、确诊即赔的重疾险险种，电销录音中多次询问是否可以购买赔付金额更高的险种，在被告知赔付金额高的险种需进行体检时放弃询问，该行为显然是刻意规避保险体检制度，明显违背重疾险用于补偿因病损失的保险目的和保险产品免检制度设计价值。第二，从行业惯例来看，若投保人如实告知多份投保情况，会导致保险公司的提高保费或/和增加核保体的要求。一方面，免体检额是各家保险公司根据自身实际情况设置的风险控制警戒线，若投保人在一家公司的单笔保额在免体检额内，但累计保额超出了免体检额范围，保险公司出于评估承保风险的考虑，一般会进一步要求被保险人进行体检以了解其健康状况，并考察投保人的投保动机(比如是否有骗保的可能)，本案中上诉人在电销录音中也表示如投保超过免体检额范围，则会对张晓瑜的投保动机、保险经历、健康情况等全面进行调查，同时要求张晓瑜进行体检。另一方面，从核保原理上看连续多家投保的情况一般存在很高的逆选择风险，因此会从严处理，在财务审核方面，会加大契调力度(包括投保目的、健康状况、财务状况、工作环境、习惯嗜好、社会关系等)，并核实累计风险保额是否达到公司高额保单或特殊风险保单标准，在健康核保方面也会视投保人累计投保的额度，从严审查，启动健康体检(近年来甲状腺癌的发病率大幅增加，甲状腺彩超已经成为人身险公司常规检查项目之一)。第三，从保险最大诚信原则来看，张晓瑜未如实告知其曾患子平滑肌瘤、基因检测结果预测癌风险高、职业为保险经纪人、多份投保、资产状况欠佳的行为已违背保险的最大诚信原则。最大诚信原则是保险法律关系最重要的原则之一。投保人的如实告知义务则是最大诚信原则的体现，对于投保人而言，投保人自身的财产状况、利益的大小以及危险程度只有投保人最清楚，一旦隐瞒或欺骗，很容易损害保险公司的合法利益，破坏投保人与保险公司法律权利义务的公平，并从根本上违背了保险制度的初衷和价值。在本案中，张晓瑜在不同的保险公司投保，却未如实告知保险公司设置的考察其投保动机的相关事项，使保险公司陷入无法评估风险的境地中，导致其与保险公司权利义务与风险承担的不对等、不公平，明显违背了最大诚信原则七、张晓瑜逃法院执行，购买高额保险的行为，是法律命令禁止的行为，本案保险合同因张晓瑜违反了法律禁止性规定而无效，本案保险合同是无效合同。张晓瑜不履行法院生效判决，被列为失信被执行人，限高消费却逃避法院强制执行，违反法院禁止购买保险理财产品的禁令，购买几十家保险公司大额的保险产品(每年缴纳的保险费在30万元以上)，是最高法院司法部最高检国务院等六机关治理执行难明令禁止的行为，应予以司法拘留罚款，构成拒不履行判决裁定罪的，依法追究刑事责任。本案保险合同无效。本案的投保存在明显的恶意诈骗。张晓瑜投保故意隐其失信被执行人和限高消费情况，财务能力无力购买保险，足以影响我公司决定是否承保。故意欺诈情形明显。八、因张晓瑜在投保时欺诈张晓瑜，张晓瑜被欺诈情形下重大误解做出了承保决定，本案保险合同也属于《合同法》54条规定，可撤销合同，上诉人有权请求人民法院撇销本案保险合同。《合同法》第五十四条规定，下列合同，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销:(一)因重大误解订立的;(二)在订立合同时显失公平的。一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者销。当事人请求变更的，人民法院或者仲裁机构不得撤销。本案上诉人在电销录音中询问:“您保证有一个稳定的持续交费能力，对您的年收入有个审核，您的年收入在10万以内，10万-30万，30万以上，您在哪个区间?”张晓瑜回答:“30以上。”张晓瑜故意隐瞒其被法院列为失信被执行人、限高消费的事实，多家投保，属于以欺诈的手段，使上诉人在违背真实意思的情况下订立合同，上诉人作为受损害方，有权请求人民法院撤销本案保险合同九、一审程序严重错误，一审法院审理程序严重不公。1、本案是保险合同纠纷，不涉及个人隐私等不适合公开审理的情形，一审法院却不公开审理，严重违反民事诉讼法的规定。开庭时，上诉人的工作人员已经到法庭，法官却不让上诉人的工作人员旁听开庭，即使不公开审理，被告的工作人员是处理本保险案件的直接经办人，是可以旁听本案的。之所以一法官不公开审理本案，真实原因是原告短期投保了几十家保险公司，原告担心这些保险公司旁听案件审理，揭穿原告诈骗投保的不法行为，法官为了迎合原告的心理，故意做出不公正的不公开审理，偏祖原告。2、一审原告在超出举证期限后，开庭过程中，原告举证完毕，被告合众公司已经质证后，原告新增加诉讼请求:“增加诉请确认解除合同无效”。严重违反了民事诉讼法的规定，并且，原告增加诉讼请求后，一审法官主持庭审不让被告就原告增加的诉讼请求答辩，不给被告对新增加诉讼请求的答××期和举证期，剥夺了被告的诉讼权利。3、一审法院未尽到释明义务，严重剥夺了被告的诉讼权利。本案保险合同，被告已经于2020年5月7日通知原告解除，原告收到于当日。《合同法司法解释二》第24条规定:“当事人对合同法第九十六条、第九十九条规定的合同解除或者债务抵销虽有异议，但在约定的异议期限届满后才提出异议并向人民法院起诉的，人民法院不予支持;当事人没有约定异议期间，在解除合同或者债务抵销通知到达之日起三个月以后才向人民法院起诉的，人民法院不予支持。”原告对合同解除异议提出诉讼已经超过了3个月的除斥期间，应当驳回原告的诉讼请求。一审法院也认为原告在投保时存在隐瞒事实的情形，但是一审法院错误认为解除合同无效，此时，应该向被告释明，因原告投保存在严重的欺诈，被告在被欺诈的情形下重点误解承保，本案合同是可撤销的合同，因一审法院未释明合同解除无效的认定，并且直接认定了合同的效力，造成了撤销合同的的诉权无法行使，无法在本案中提出撤销合同的反诉请求，也无法另行起诉，严重剥夺了被告的诉讼权利。4、被告因客观原因，无法调取原告张晓瑜的医院门诊及住院病历等证据，特申请一审法院调取，但是一审法院未予理会，致使本案的关键案情事实无法清。已经有证据证明，原告张晓瑜故意向法庭隐瞒了重要证据和事实。5、一审中，原告及其诉讼代理人当庭假陈述，如，其称，“未在投保单和投保提示书”等投保材料签字，但是被告当庭出示了原告签过字的“投保单和投保提示书”等投保材料，原告存在严重的诉讼不诚信行为，隐瞒真相，欺诈法院，编造事实。6、一审中，原告故意隐瞒其2019年6月28日基因检测结果的证据:“基因检测结果表明，您的抑制癌症的能力低”，预测其患癌风险高，隐瞒了本案的重要证据。十、综上，一审法院存在事实认定错误、说理错误，法律适用错误，诉讼程序严重错误。1、上诉人对张晓瑜的任职经历、投保情形、身体健康状况、既往病史、资产状况、经投保情况等通过书面及口头等方式进行了详细具体的询问。张晓瑜未向上诉人如实告知是否已经购买或正在向其他保险公司申请投保人身保险合同，其在各家保险公司的投保金额合计已经高达712.1万元，是上诉人设置的兔体检限额39万元的23倍，且张晓瑜在各保险公司投保的重疾险缴费期限长，累计每年缴纳保费高达数十万元，其被多家法院列为失信被执行人，限制高消费，却违反行政法规规定多家投保，违反行政法规及日常生活逻辑。以张晓瑜的专业能力，挑选规模、产品、价格都较优的一家或几家公司投保，但事实上却分别选择了十家保险公司投保，专门挑选兔除体检要求的保险金额投保其投保动机明细属于欺诈投保，保险诈骗，张晓瑜作为保险经纪人，应熟知重疾险规则及如实告知义务的重要性和法律后果，但其隐任职经历、投保情形、身体健康状况、既往病史、资产状况，进行多份投保，违反行政法规的强行性规定，明显违背保险的最大诚信原则，上诉人解除合同并拒赔符合法律规定及合同约定，应当驳回张晓瑜的全部诉讼请求。投保过程显示其欺诈投保的主观故意明显。2、张晓瑜不履行法院生效判决，被列为失信被执行人，限制高消费，却逃避法院强制执行，违反法律禁止购买保险理财产品的禁令，购买几十家保险公司大额的保险产品(每年缴纳的保险费在30万元以上)，是最高法院司法部最高检国务院等六机关治理执行难明令禁止的行为，应予以司法拘留罚款，构成拒不履行判决裁定罪的，依法追究刑事责任。本案的投保存在明显的恶意诈骗。张晓瑜投保故意隐瞒其失信被执行人和限制高消费情况，财务能力无力购买保险，足以影响我公司决定是否承保。故意欺诈情形明显。3、张晓瑜是保险经纪人，投保时故意隐瞒其保险专业人员身份(欺骗称开蛋糕店)，如果其真实告知其实保险经纪人，投保时合众公司对其投保的事项的审查会非常慎重，因为，对于保险经纪人这样专业的人员不在自己经纪代理的公司投保，选择其他保险公司投保，不符合常理，其中必有隐情，我公司会要求其进行体检等更详细的核，其隐瞒保险经纪人身份，情形特殊，足以影响我公司决定是否承保。故意欺诈情形明显。4、张晓瑜在隐2009年7月6日至7月11日，在河南省商丘市第一人民医院住河南省××市平滑肌瘤”，投保时故意隐瞒，足以影响我公司决定是否承保。故意欺诈情形明显。5、张晓瑜故意隐瞒其2019年6月28日基因检测结果:“基因检测结果表明，您的抑制癌症的能力低”，预测其患癌风险高的基因检测情况，足以影响我公司决定是否承保。枚意欺诈情形明显。6、张晓瑜故意隐瞒其医院诊析治疗的病历检查等情况，请求二审法院调取相关医院的病历检报告等证据。7、如果在各家保险公司投保的保额超过100万元，应当如实告知保险公司，这是保险经纪人张晓瑜明确的知晓的，张晓瑜对该事项说的非常精确。并且张晓瑜明确知道，如果告知保额已经超过100万元，保险公司不会承保。但张晓瑜选择了故意隐瞒，投保时故意隐瞒，足以影响我公司决定是否承保。故意欺诈情形明显8、上诉人(2020年5月7告知张晓瑜拒并解除合同，张晓瑜在2020年9月1日オ向法院提起诉讼，已经超出了《合同法司法解释二》第24条规定的3个月的异议诉讼的除斥期间，应当驳回其本案的全部诉讼请求。9、张晓瑜逃避法院强制执行，购买高额保险的行为，是法律命令禁止的行为，本案保险合同因张晓瑜违反了法律禁止性规定而无效，本案保险合同是无效合同。张晓瑜不履行法院生效判决，被列为失信被执行人，限制高消费，却逃避法院强执行，违反法院禁止购买保险理财产品的禁令，购买几十家保险公司大额的保险产品(每年缴纳的保险费在30万元以上)，是最高法院司法部最高检国务院等机关治理执行难明令禁止的行为，应予以司法拘留罚款，构成拒不履行判决裁定罪的，依法追究刑事责任。10、张晓瑜不能证明其诉称的疾病符合保险合同约定的重大疾病理赔条件，保险条款××:初次发生且经专科医生明确诊××保××效后，经专科医生明确诊断，被保险人初次发生符合以下疾××瑜诉称的疾病符合保险合同约定的哪一种疾病的理赔条件?并且属于初次发生?一审法院认定事实严重错误，错误判决上诉人支付重大疾病保险金。11、保险经纪××欺诈投保的情况，保险行业协会非常重视，河南省保险行业协会反欺诈办公室已经立案调查，因本案涉嫌保险诈骗犯罪，请求郑州中院将本案移送公安机关刑事立案侦查。另外补充一点，张晓瑜在2018年3月20日被管城区法院列为失信被执行人。在2019年被二七区法院限制高消费至今未消除，证明其自身能力无资金购买保险，并且购买保险的相关款项，应当属于法院执行局执行的款项，有转移资产，逃避执行的违法行为。张晓瑜辩称：第一，张晓瑜如实告知义务，应以合众公司作出明确、具体的询问为前提，对投保人进行询问系合众公司的法定义务。投保人的如实告知义务仅限于经询问告知，而非主动告知。对于未询问的事项，张晓瑜无告知义务。第一本案投保单第三部分健康告知第二项告知内容仅为你目前及既往是否患有疾病或残疾或者被告之有××明显该行为事项仅系概括性事项，不足以证明合众公司已尽询问义务。根据最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释第二条第六条第二款，保险人以投保人违反了对保投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。保险人对于作出的询问必须具体明确，否则不应作为免责事由排除投保人的权利。第二，根据保险法第16条的规定，投保人的如实告知义务是经询问告知，而非主动无限的告知。对于未经询问的事项，张晓瑜没有如实告知义务。根据《中华人民共和国保险法》若干问题的解释二第六条第一款的规定，投保人的告知义务仅限于保险人询问的内容和范围，当事人对行为内容即范围有争议的，保险人负举证责任。一审中在张晓瑜对合众公司的行为义务做了充分的驳斥之后，合众公司也未能进一步向法庭举证证明履行了询问告知义务，应当承担举证不能的后果。第三，无论张晓瑜是否具有保险知识，详尽询问义务均系合众公司的法定义务，不能片面地认为张晓瑜具有一定的保险知识而得以免除合众公司的询问义务。况且张晓瑜虽然曾挂名过保险经纪人身份，但其目的仅仅是为了自己购买保险更便利而为之。从注册至投保从未经受过合众公司正规的保险经纪人。职业培训以及保险产品和保险知识的定期教授，其具有的保险知识并不高于一般普通民众，不应当因此免除合众公司的询问告知义务。法律也未准许具有较高保险知识的人享有免除被询问的授权。此外，合众公司在上诉状中声称张晓瑜在合众公司通过电话销售投保时履行了告知义务，但其内容仅为是否患有疾病、残疾××也仅为告概括性询问，不足以证明履行了询问义务。第二点，张晓瑜并不存在合众公司所述的不如实告知，足以影响到合众公司决定是否同意承保或提高保费的情形？不存在故意或重大过失。根据保险法第16条第二款的规定，投保人故意或重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费的，保险人有权解除合同，但本案第一，张晓瑜于2009年并未患有子宫肌瘤症住院，而是因为生育孩子住院，从张晓瑜因生育住院志，张晓瑜向合众公司申请理赔其并未知晓自己患有子宫肌瘤的病症，并且根据妇产科××版社第九版，子宫肌瘤系女性生殖系统最常见的良性肿瘤，多发生在35到50岁。据统计，35岁以上妇女约20%发生子宫肌瘤，但多数患者因肌瘤小无症状而未能发现，张晓瑜所因生育而被诊断的子宫肌瘤，根据病历显示，仅系医院所作的附带性治愈这一措施，根据保险法的近因性原则，被保险事故的发生具有限时性、决定性、有效性的原因，是判断保险人是否承担保险责任的根本依据。而本案中张晓瑜所发生的子宫肌瘤，并不足以导致本案甲状腺微小乳头癌保险事故的发生，两者不存在因果关系。第二，合众公司在上诉状中故意混淆重疾险的本质阐述前后矛盾，提出扰乱司法认知。根据中国时政经济出版社出版的保险原理与实务一书明确写明，疾病保险是指以保险合同约定的疾××身保险，××险的标的是无法估价的人的生命和身体机能，其科宝的利益是无法估量的，保险金只能在一定程度上保护帮助被保险人及家庭缓解。由于保险事故的发生所带来的经济困难，帮助其摆脱困境及精神上的安慰。所以人身保险并不是补偿性合同，而是定额给付性合同。合众公司在上诉状中××承重疾险为定额给付型保险，又牵强附会说，重疾××系损失补偿性性质，前后陈述矛盾，概念认知混乱。张晓瑜为自身健康保障需要购买何种保险，购买多少额度的保险，均出于自身需求，并不存在任何合众公司所述的规避保险期间制度，重疾险的本质并不在于对损失的补偿，而在于对中级的慰藉。张晓瑜所投保险均不违反诚实信用和法律规定。此外无论是行业规定或是法律规定，从未禁止过投保人，不得多次购买以及只能购买一定额度的保险。只要投保人具有一定的经济实力，按期缴纳保费保险人即应承担承保义务，且合众公司提供的电销录音仅仅系断章取义，仅截取了对其有利的部分内容。根据该录音也同时显示了张晓瑜在投保时向电销人员询问过是否投多少都可以投多少保险公司都不影响，销售人员均向张晓瑜承诺可以。如果法庭认为有必要对录音何时可重新回放。张晓瑜的投保意愿以及投保额度均是在销售人员的指导下完成的，并不存在恶意隐瞒或欺瞒，之前合众公司所述的健康和保风险评估等均系其自身公司的风险管控需要，与张晓瑜不存在任何关联性。其在张晓瑜投保时也未向张晓瑜声明或明确告知过。第三点，张晓瑜购买保险系出于自身疾病需要而购买，其自身××力来购买保险，并不存在违反法律禁止性规定，合众公司主张的本合同系无效合同无事实和法律依据。第一张晓瑜购买保险系因其基因检测报告显示，存在身患癌症的可能性而购买的。虽然该基因检测报告并不具有科学性，也不能证明张晓瑜一定会患有各种癌症，但出于正常人的心理，为自己一旦可能患有癌症来增加一种保障，而购买保险属于人之常情，张晓瑜并不能未卜先知，知晓自己在投保后第九个月一定会身患癌症，因此张晓瑜并不存在任何欺瞒骗保的情形，且合众公司也未能举证张晓瑜在投保时已经明确确诊患有本次保险事故所发生的甲状腺微小乳头癌。第二，张晓瑜虽然在法院被列为被执行人，但并不影响张晓瑜购买保险，两者不存在任何的关联性。第一张晓瑜购买的是人生重疾险，系人身险而非礼财险并非出于投资目的，不存在逃避法院执行的动机。张晓瑜购买保险的动机系基因检测报告，患有癌症的可能性。张晓瑜系出于自身健康的恐慌而购买的。第二，张晓瑜在2019年投保之前在法院尚有执行利益领取有能力购买保险产品，经济实力上足第三张晓瑜兄妹众多且均有资产，其兄妹亲戚在河南沐丰不锈钢材料销售有限公司，河南天一不锈钢材料销售有限公司，河南佳广不锈钢材料销售有限公司，均不同程度地担任法定代表人或股东，具备一定的财力。在得知张晓瑜可能身患癌症的风险时出于对血缘关系的关爱，出资出力为张晓瑜购买保险，毕竟在金钱面前亲情永远是第一位的。因此张晓瑜在投保时完全有能力和资源购买保险。合众公司所述的张晓瑜被法院列为失信执行与本案保险事故的发生及理赔不存在任何关联性。综上，合众公司上诉请求中避实就虚牵强附会，利用相互混淆的概念来影响司法判断，明显缺乏事实和法律依据。刻意回避本案争议焦点，即保险合同成立前，被告是否向张晓瑜进行了明确具体的询问，张晓瑜是否有义务主动告知合众公司未询问的问题，以及曾经患有子宫肌瘤购买保险的数量是否足以影响到保险人是否同意承保或提高保险费？合众公司在上诉请求中抛弃本案事实问题，以自己的主观臆测来证明自己的主张，而无相应的事实根据相应佐证，不应得到法院支持。恳请二审法院依法维持原判，驳回合众公司的上诉请求。张晓瑜向一审法院起诉请求：1、确认合众公司解除合同无效；2、判令合众公司向张晓瑜给付保险金300000元；3、××案诉讼费用由合众公司承担。一审法院认定事实：张晓瑜是上海汇中保险经纪有限责任公司河南分公司的保险经纪人。2019年7月15日，张晓瑜在合众公司处购买“合众多多宝终身重大疾病保险”保险合同号：42××220445008，合同生效日期：2019年7月16日，月支付保险费用1039.28元，保险金额30万元。在合众公司投保时向张晓瑜提问职业情况，张晓瑜回答为管理人员，未告知其曾患有子宫平滑肌瘤及在多家保险公司投保的事实。2020年3月16日，张晓瑜因“发现甲状腺肿物6天”到河南省肿瘤医院就诊，3月27日，确诊为“双侧甲状腺微小乳头癌T1NOMO”。张晓瑜于2020年4月8日向合众公司申请理赔，合众公司于2020年5月7日作出理赔结案通知书，载明投保险人未履行如实告知义务，住所保险法相关规定，本次对该保单解除保险合同，不退还保险费同时本次不承担给付保险金责任，险种责任终止。××晓瑜于同日收到。张晓瑜曾于2009年7月6日至7月11日，在河南省商丘市第一人民医院住院确河南省××市肌瘤”。张晓瑜共在21家保险公司投保，多为重疾险（防癌险）。一审法院认为，张晓瑜与合众公司双方的保险合同，不违反法律法规强制性规定，合法有效。根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中，张晓瑜在投保时，合众公司向其提问相关情况，张晓瑜存在隐瞒其职业情况及曾患有子宫平滑肌瘤的问题，该问题虽然张晓瑜未如实告知，但涉案双方保险合同保险标的为重××涉案保险标的并不一致，并不足以影响合众公司是否决定承保。而张晓瑜是否在多家保险公司进行投保，该问题合众公司并未提供证据证明其在投保时向张晓瑜进行了提问，并非张晓瑜故意或重大过失。而张晓瑜作为保险经纪人，进行多家保险投保，也符合其日常逻辑。本案中，合众公司在张晓瑜保险事故发生之后，在作出拒赔同时表示解除双方保险合同，不符合双方合同的约定，且张晓瑜亦不同意，故双方保险合同并无解除双方保险合同的法律效果。合众公司应当向张晓瑜给付保险金，张晓瑜的诉讼请求，××审法院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、《中华人民共和国保险法》第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决：1、确认合众公司解除双方保险合同的行为无效；2、合众公司于判决生效之日起十日内给付张晓瑜保险理赔金30000××元。案件受理费2900元，由合众公司负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据的交换和质证。对二审中各方当事人争议的事实，本院认定如下：张晓瑜在2019年6至7月间集中购买22家保险公司重大疾病保险产品，保险金额累计××.16元。张晓瑜在二审中承认因罹患案涉疾病，已在其他九个保险公司××款共计221万元。本院经审理查明其他事实与一审查明的事实一致。本院认为，张晓瑜作为保险职业经纪人，在投保案涉重大疾病保险过程中，××保信息，存在规避保险公司调查和体检风险的情形。张晓瑜在在2019年6至7月间集中购买22家保险公司重大疾病保险产品，保险金额巨大××出通常意义上正常保障需求，本案存在涉嫌刑事犯罪的线索。综上，本案保险合同合同的签订、履行等环节可能存在刑事犯罪的行为，张晓瑜的起诉应予驳回。一审法院应将涉嫌犯罪有关材料，移送公安机关。综上，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条、第一百五十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百零八条，《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，裁定如下：撤销郑州市金水区人民法院（2020）豫0105民初17638号民事判决；驳回张晓瑜的起诉。一审案件受理费2900元，退还张晓瑜；二审案件受理费2900元，退还合众人寿保险股份有限公司河南分公司。本裁定为终审裁定。审判员 成 锴二〇二〇年十二月二十八日书记员 程金豹