湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初5806号 原告：中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司。 负责人：成利军，该公司总经理。 委托诉讼代理人：陈烨（特别授权），湖南宏峰律师事务所律师。 被告：杨铠榕，男，1976年12月24日出生，汉族。 被告：王宏，女，1976年12月8日出生，汉族。 原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司（以下简称人保怀化公司）诉被告杨铠榕、王宏保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月28日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保怀化公司的委托诉讼代理人陈烨、被告杨铠榕到庭参加诉讼，被告王宏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保怀化公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔偿原告保险理赔款55087.92元；2、判令被告支付未付保险费3231.84元及自理赔之日起的滞纳金（以理赔款及所欠保费之和为基数，以每天0.06%计算滞纳金至保险理赔款、保险费支付完毕止）；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2020年1月11日，被告杨铠榕向原告申请投保“个人信用贷款保证保险”，原告同意承保，并于同日签发投保人为杨铠榕、被保险人为中国光大银行股份有限公司长沙华丰支行（以下简称光大银行华丰支行）的《个人信用贷款保证保险保险单》，被告杨铠榕于2020年1月19日与被保险人光大银行华丰支行签订《个人担保借款合同》贷款6万元，借期36个月。根据《个人信用贷款保证保险保险单》及特别约定，每月保费881.41元，保险赔偿等待期为80天，投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，及以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。现被告于2020年6月19日发生逾期，按约定原告于2020年9月7日对被告该笔借款支付理赔款共计55087.92元，至理赔之日被告尚欠保费3231.84元。2020年1月14日，被告王宏、杨铠榕与原告签订《债务追偿及担保协议》，约定保证人王宏在原告向被保险人光大银行华丰支行赔偿保险金后，对被告杨铠榕应当归还给原告的赔偿款项和未付保险费承担连带责任保证担保，保证范围包括被告杨铠榕应归还原告的赔偿款项、保险费、因迟延支付产生的违约金及原告为实现债权支出的各项费用。理赔完毕后被告杨铠榕未支付原告理赔款及保费，保证人王宏也一直未履行保证责任。原告为维护合法权益，特诉至法院，请求依法判决。 被告杨铠榕辩称，原告所诉基本属实，但是保费金额偏高，请求予以调整。 本院经审理查明，2020年1月11日被告杨铠榕向原告投保个人信用贷款保证保险。2020年1月14日原告人保怀化公司、被告杨铠榕、被告王宏签订《债务追偿及担保协议》，约定：杨铠榕因向光大银行华丰支行申请贷款6万元，在原告处投保了以银行为被保险人的个人信用贷款保证保险，依据约定，保险事故发生且原告向被保险人赔偿保险金后，杨铠榕影响原告归还赔偿款项和未付保险费等款项，为确保杨铠榕义务的履行，王宏愿意向原告提供担保，担保方式为连带责任保证担保，担保范围为原告依保险合同约定向银行赔偿保险金后，杨铠榕应向原告归还的赔偿款项、因迟延支付产生的违约金及原告为实现债权而支出的各项费用；保证期间自该协议签订至原告实际承担保险责任后两年。2019年1月19日原告人保怀化公司向杨铠榕出具的保险单载明：1.被保险人为光大银行华丰支行，投保人为杨铠榕；2.贷款金额为6万元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；3.保险费为31730.76元，保费每月按时缴纳，每月保险费金额881.41元，缴费日期为银行扣款之日，保险金额为66620.49元。该保险单特别约定清单：“1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金……。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费＝过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30”。2019年1月19日光大银行华丰支行（贷款人）与被告杨铠榕（借款人）签订《个人贷款合同》，其中约定：1.贷款人同意向借款人发放个人小额贷款6万元，贷款期限为36个月，自2020年1月19日至2023年1月19日；2.本合同项下贷款年利率按年调整，以相应贷款市场报价利率计算新的贷款实际执行年利率；3.借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期借款对应日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；4.借款人未按双方约定期限归还借款本金或利息的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在合同约定的实际贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。签订上述合同后，光大银行华丰支行于当日向杨铠榕发放贷款6万元。杨铠榕偿还了至2020年5月19日贷款本息及保险费后，从2020年6月19日开始逾期未按约定偿还贷款本息，人保怀化公司于2020年9月7日向光大银行华丰支行理赔，支付保险赔款55087.92元。光大银行华丰支行向人保怀化公司出具《保险理赔与权益转让确认书》。后原告通过扣款方式扣了原告12.49元保险费外，经催收被告未能偿还欠款，原告人保怀化公司遂诉至法院，形成纠纷。 上述事实,经原、被告当庭举证、质证和辩论，本院确认,有原告营业执照、原告负责人身份证明书、被告身份证复印件、保证保险投保单及保险条款、保证保险保险单及特别约定清单、个人征信授权书、查询授权书、还款费用预算表、个人贷款合同、债务追偿及担保协议、贷款发放成功清单、消费信贷对账单、保险理赔与权益转让确认书等证据及庭审笔录予以证实，足以认定。 本院认为，本案系保证保险合同纠纷。被告杨铠榕与光大银行华丰支行签订《个人贷款合同》、被告杨铠榕向人保怀化公司投保个人信用贷款保证保险以及被告杨铠榕、王宏与原告签订的《债务追偿及担保协议》，系各当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方应按约定全面履行各自的义务，在光大银行华丰支行出借款项后，被告杨铠榕应按约定偿还借款本息。被告杨铠榕未按约定偿还借款本息，原告人保怀化公司依约向被保险人光大银行华丰支行进行保险理赔后，依法享有追偿权，故对原告人保怀化公司要求被告杨铠榕偿还保险理赔款55087.92元的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告支付未付保险费，而根据被告杨铠榕与原告人保怀化公司在特别约定清单第四条明确未付保费是指投保人自借款人发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即被告杨铠榕应支付的未付保费为：881.41元÷30天×111天-12.49元＝3249元，原告仅主张被告杨铠榕支付保险费3231.84元，系对权利的自由处分，且不违反法律规定，本院予以认可。被告杨铠榕在原告人保怀化公司理赔后，未按约定向人保怀化公司支付理赔款的行为构成违约，故对原告要求被告就其代偿金额部分支付违约损失的请求，本院予以支持，但其就被告未支付的保险费请求支付损失的依据不足，本院不予支持。合同约定滞纳金按日0.06%计算过高，综合本案的具体情况并结合原告的诉求，本院参照被告与光大银行华丰支行签订的《个人贷款合同》关于利息的约定，调整违约金以代偿金额55087.92元为基数，自2020年9月7日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（即年利率3.85%）上浮50%计算，为年利率5.775%至实际给付之日止，原告诉讼请求中超出的部分，本院不予支持。因被告王宏对被告杨铠榕的前述债务提供了连带责任保证，应当承担连带清偿责任，在承担责任后，有权向债务人杨铠榕追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告杨铠榕限于本判决生效之日起10日内向原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司支付保险理赔款55087.92元和未付保险费3231.84元，共计58319.76元； 二、被告杨铠榕限于本判决生效之日起10日内向原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司支付违约金（以保险理赔款55087.92元为基数，自2020年9月7日起按年利率5.775%计算至前述理赔款实际给付之日止）； 三、被告王宏对上述一、二项债务承担连带清偿责任，被告王宏承担责任后，有权向被告杨铠榕追偿； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1258元，由被告杨铠榕、王宏共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 长 申 敏 人民陪审员 曾 荣 人民陪审员 王长云 二〇二〇年十二月三十日 代理书记员 曾奕程