广西壮族自治区陆川县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0922民初2733号 原告：青岛趣牛牛不良资产处置有限公司，住所地：山东省青岛市黄岛区牌坊街4-2-301。 法定代表人：沈永前，总经理。 委托代理人：李立杰，男，系原告公司法务专员。 被告：被告丘健良，男，汉族，1991年3月20日出生，住广西壮族自治区陆川县。 原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司（以下简称“趣牛牛公司”）诉被告丘健良债权转让合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案受理后，依法适用普通程序于2020年12月16日公开开庭进行审理。原告趣牛牛公司的委托代理人李立杰到庭参加诉讼，被告丘健良经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。现本案已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、被告丘健良偿还未还本金总额12375.01元给原告；2、被告丘健良支付利息给原告（利息计算方法以9041.69元为基数 2 支付自2018年05月20日起至实际清偿之日止按年利率24%计算；以3333.32支付自2018年05月20日起至实际清偿之日止按年利率24%计算）。 事实与理由：被告丘健良通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称“飞贷金融”）运营的“飞贷”APP分别于2016年11月23日向中国建设银行股份有限公司深圳市分行（以下简称“建行深圳分行”）贷款31000元，于2017年12月7日成功向南京银行股份有限公司（以下简称“南京银行”）贷款5000元。借款合同签订后，上述银行均已依约向被告指定账户进行转账，但被告未能按照上述借款合同约定按时履行还本付息的义务，被告的行为已构成违约。案外人飞贷金融按照与被告签订的《服务协议》依约代被告偿还了全部款项。2019年11月20日，飞贷金融与原告趣牛牛公司签订了《债权债务转让协议》，将对被告的债权转让给原告。故此，原告享有飞贷金融对被告的全部债权，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法判如所请。 被告丘健良未作答辩，未向本院提交任何证据。 原告趣牛牛公司围绕诉讼请求在举证期限内依法向本院提 交提交了证据，本院公开开庭组织当事人对原告提供的证据进行质证，被告丘健良经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法视为放弃质证的权利。本院对原告提供的下列证据：1、《“飞贷”额度借款合同》、《借款合同》、《服务合同》各两份；2、放款证明及支付凭证两份；3、代偿结清证明两份；4、被告还款明细两份；5、《债权转让协议》；6、《债权转让》登报公告材料进行审查、分析后认定：上述证据来源合法、客观真实，并与本案讼争之事实相关联，对本案讼争事实具有证明力，本院予以确认并在卷佐证。 3 综合全案证据和本案庭审笔录，本院确认法律事实如下： 2016年11月23日，被告丘健良通过飞贷金融运营的“飞贷”APP与飞贷金融签订了《“飞贷”额度借款合同》和《服务合同》、与建行深圳分行签订了《借款合同》，向建行深圳分行贷款31000元。2017年12月7日，被告又通过该APP与飞贷金融签订了《“飞贷”额度借款合同》和《服务合同》、与南京银行签订了《借款合同》，向南京银行贷款5000元。 被告丘健良两次贷款所签订的《“飞贷”额度借款合同》均约定：借款人：丘健良。借款人确认，其系在线确认本合同的飞贷APP账户的持有人。借款人知晓并同意，在线确认本合同的飞贷APP账户的持有人为本合同项下的借款人。……第四条：4.1借款人与贷款人及飞贷金融一致同意本合同以数据电文形式订立并认同其效力。……第五条：5.1.1借款人应就授信额度项下的每次提款通过飞贷APP确认《借款合同》和《服务合同》。贷款人或受托人飞贷金融按照《借款合同》约定将贷款金额支付到借款人提供的放款账户内。贷款资金划离贷款人账户或受托发放贷款时划离受托人飞贷金融账户之时视同贷款发放完成。借款人应付利息、费用等从贷款发放之日起计算。……第六条：6.2.5因借款人原因导致贷款人成受托人飞贷金融未能在还款日足额收取应还款项的，视同借款人逾期。如果客户同时存在多笔未结清贷款的，其中一笔贷款逾期时，所有贷款均进入逾期状态。……第七条：7.6借款人确认，《服务合同》由借款人与飞贷金融签署，飞贷金融根据其为借款人提供的服务自行与借款人约定相关收费，各项费用标准以《服务合同》约定为准；贷款人对借款人除了《借款合同》约定的利息外不收取其他费用；《服务合同》的双方主体为借款人与飞贷金融，与贷款人无关，若因费用的收取而引起的法律或经济纠纷由飞贷金融负债妥善解决并承担一切责任。7.7本条款（“借款人权利、保证、承诺、同意”）效力独立于本合同，本合同不成立、不生效、无效、部分无效、被撤销、被解 4 除并不影响本条款的效力。……第八条：8.2借款人出现违约情形时，贷款人及飞贷金融有权停止发放本合同下的贷款，宣布己发放贷款提前到期并提前解除本合同，借款人须及时归还全部贷款本息及支付相关费用。 被告丘健良两次贷款所签订的《服务合同》均约定：借款人通过飞贷APP申请贷款，且借款人同意由服务方为本贷款提供相关贷款申请、预审核、签约、贷后管理等服务，服务方与借款人就以下事项达成一致，签署本合同。飞贷金融有权为借款人代偿应还未还款项给贷款人。飞贷金融为借款人实施代偿后，借款人须向飞贷金融支付代偿费。代偿费以飞贷金融实施代偿的逾期贷款（一笔或多笔）的贷款余额为基数，以代偿费费率为系数，按天计算。逾期贷款的代偿费计算方式为：代偿费=逾期贷款的贷款余额(各区间代偿费率*各区间对应逾期天数）。逾期天数在10天以内的（含10天），该区间代偿费率为每天0.1%；逾期天数在11天至30天的（含30天），该区间代偿费率为每天0.15%；逾期天数在30天以上的，该区间代偿费率为每天0.2%。2016年11月23日签订的《服务合同》另有约定：……第二条：1.管理费：鉴于服务方为借款人获得贷款办理受理、审核、签约等手续，借款人应向服务方在第一次还款时一次性支付管理费，管理费金额按贷款金额的3.5%计算，本笔贷款的管理费为1085元。2.综合费：综合费以贷款金额为基数按月计算，与贷款本息同时支付；具体收费标准为：月综合费=贷款金额×2.18%-贷款月利息（贷款月利息计算标准以借款合同约定为准）。综合费至借款合同及本合同项下全部债务清偿之日停止计收。3.清算费：指借款人发起的提款或还款（包括部分还款）引发的由飞贷金融提供清算服务而收取的资金划拨费用，清算费由借款人承担，按次收取，每次的费用为2.00元。2017年12月7日的《服务合同》另有约定：第二条贷款服务与费用：1.管理费：鉴于服务方为借款人获得贷款办理受理、审核、签约等手续，借款人应向服务方在第一次还款时一次性支付管理费，管理费金额按贷款金额的2.5%计算，本笔贷款的管理费为人民币（大写）： 5 壹佰贰拾伍元整，125元。2.综合费：综合费以贷款金额为基数按月计算，与贷款本息同时支付，具体收费标准为：月综合费=贷款金额×1.43%－贷款月利息（贷款月利息计算标准以借款合同约定为准）。综合费至借款合同及本合同项下全部债务清偿之日停止计收。 被告丘健良2016年11月23日与建行深圳分行签订的《借款合同》主要约定：借款人，丘健良。借款人向贷款人申请贷款，贷款人和借款人同意由飞贷金融为本贷款提供相关贷款申请、预审核、签约、贷后管理等服务，经友好协商一致，订立本合同。……第二条贷款内容：1、贷款金额：31000元。2、贷款期限：贷款期限为24个月，贷款期限从2016年11月23日起至2018年11月23日止。3、利率和计息、结息：本合同项下贷款利率为LPR利率加282.5基点(1基点=0.01%，精确至0.01基点），LPR利率是指本合同生效日前一个工作日中国建设银行股份有限公司公布实施的一年期人民币贷款基础利率（建行LPR)；此后，贷款利率依据约定调整时，LPR利率是指调整日前一个工作日中国建设银行股份有限公司公布实施的一年期人民币贷款基础利率。……6、还款：(1)借款人按等额本金还款法分次偿还本合同项下贷款木息并委托飞贷金融向贷款人交付。同时贷款人亦授权飞贷金融代为向借款人收取每期应还本息。……第四条违约责任：1、发生如下情形时，视为借款人违约：(1)未能按时足额偿还贷款本息；(2)发生还款逾期三十天以上时；(3)连续逾期三期以上（含三期）或累计逾期五期以上时……。第五条其他：……4、飞贷金融为借款人在本合同项下贷款债务承担代偿责任。飞贷金融履行代偿责任后，有权向借款人追偿。本款效力独立于本合同，本合同不成立、不生效、无效、部分无效、被撤销、被解除并不影响本条款的效力。如本合同被确认为不成立、不生效、无效、部分无效、被撤销、被解除，则飞贷金融对于借款人因返还财产或赔偿损失而形成的债务也承担连带责任。 6 被告丘健良2017年12月7日与南京银行签订的《借款合同》主要约定：借款人：丘健良。……第二条贷款内容：1、贷款金额：5000元。2、贷款期限：贷款期限为12个月，贷款期限从2017年12月06日起至2018年12月06日止。3、贷款利率：本合同项下贷款按照年利率6.525%收取。……6、还款：(1)借款人按等额本金还款法分12次偿还本合同项下贷款本息并委托飞贷金融科技和中证信用云向贷款人交付。同时贷款人亦授权飞贷金融科技和中证信用云代为向借款人收取每期应还本息。第四条：违约责任1、发生如下情形时，视为借款人违约：（1）未能按时足额偿还贷款本……。第五条借款利率、罚息利率和计息、结息：……2、罚息利率……（2）本合同项下借款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%。如本合同未明确约定利率或利率为零的情况下，罚息利率按月利率1%计收；（3）对逾期或未按本合同约定用途使用的借款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。 2016年11月23日的《借款合同》签订后，建行深圳分行于当日按约足额将贷款31000元发放至被告的银行账户；2017年12月7日的《借款合同》签订后，南京银行于当日按约足额将贷款5000元发放至被告的银行账户。借款后，被告每月按时还款，飞贷金融依约扣除被告的管理费（一次性）及综合费（每月）等费用。2018年5月份起，被告不再偿还两笔贷款，飞贷金融依约代被告分别向建行深圳分行和南京银行偿还借款，至两笔贷款完全清偿完毕，飞贷金融共代被告偿还了12375.01元（其中：建行深圳分行的9041.69元于2018年5月24日一次性清偿完毕，南京银行的3333.32元分批次于2018年8月21日清偿完毕），至此飞贷金融依约取得了对被告丘健良的代偿追偿权。2019年11月20日，飞贷金融与原告签订《债权转让协议》，将涉案债权转让给原告。2019年12月24日，飞贷金融通过《齐鲁晚报》公告了上述债权转让事宜。2020年 7 8月5日，因被告丘健良未还款，原告诉至法院，要求被告还本付息，本院依法通过《人民法院报》向被告丘健良公告送达相关诉讼材料。至本案起诉之日止，被告尚欠原告本金12375.01元及相应的利息未偿还。 本院认为，被告丘健良2016年11月23日通过“飞贷”APP与飞贷金融签订的《“飞贷”额度借款合同》和《服务合同》、与建行深圳分行签订的《借款合同》，2017年12月7日通过该APP与飞贷金融签订的《“飞贷”额度借款合同》和《服务合同》、与南京银行签订的《借款合同》，双方主体合格，意思表示真实，内容不违反法律、法规的强制性规定，本院确认上述合同依法成立并有效，受法律保护。合同成立后，各方当事人应自觉履行合同约定的义务。被告丘健良借款后应当按约向银行还本付息，但其自2018年5月起不再偿还，违反了合同义务，构成违约，飞贷金融依照合同约定代被告偿还了12375.01元清偿了涉案两笔贷款债务，取得了对原告追偿权，原告应及时偿还给飞贷金融。我国法律规定债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，飞贷金融2019年11月20日与原告签订《债权转让协议》，将涉案债权转让给原告，又于2019年12月24日登报公告上述债权转让事宜，趣牛牛公司于2020年8月5日向本院提提诉讼，要求履行涉案债务，本院于2020年9月29日通过《人民法院报》向被告丘健良本人公告送达本院应诉材料。至此，涉案《债权转让协议》已通过诉讼公告送达的方式通知了被告丘健良并对被告产生法律效力，原告依法取得涉案债权，故原告趣牛牛公司请求被告返还代偿的贷款本金12375.01元合法有理，本院予以支持。另外，本案贷款利率不得超过国家规定的利率上限，鉴于服务方收取的管理费、综合费、代偿费等费用，作为贷款及违约的成本已经超过了合同成立时年利率24%的上限，且飞贷金融并非一次性全部代偿全部本息，原告请求被告自2018年5月20日起以全部代偿本金12375.01元为基数按年利率24%计算不当，本院综合考虑违约责任、 8 资金占用成本等因素，酌定自每笔贷款全部代偿的次日起按年利率12%计付利息损失至本案债务清偿之日止，超出部分本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、2015年8月6日最高人民法院发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告丘健良返还代偿的借款本金12375.01元给原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司； 二、被告丘健良支付利息给原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司（利息计算方法：以9041.69元为基数，自2018年5月25日起按年利率12%计算至本案债务付清之日止；以3333.32元为基数，自2018年8月22日起按年利率12%计算至本案债务付清之日止）。 案件受理费269元（原告预交134元），由被告丘健良负担。 上述判决，被告丘健良应于判决生效之日起十日内履行完毕。如未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决确定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 9 审 判 长  何玉森 人民陪审员  周红萍 人民陪审员  陈翼霞 二〇二〇年十二月二十三日 法官 助理  陈 波 书 记 员  罗海权