渭南市临渭区人民法院民事判决书 （2020）陕0502民初5873号原告：中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司。住所：渭南市临渭区。负责人：侯军，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨雄，男，渭南市崇业法律服务所法律工作者。被告：牛林锋，男，1981年9月28日出生，汉族，住陕西省XX城县，居民。被告：杨翠云，女，1981年11月29日出生，汉族，住陕西省XX城县，居民。原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司（以下简称人保财险渭南市分公司）与被告牛林锋、杨翠云保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保财险渭南市分公司委托诉讼代理人杨雄到庭参加了诉讼；被告牛林锋、杨翠云经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险渭南市分公司的诉讼请求：1、请求被告清偿原告保险费1937元、银行贷款本息18989.6元及违约金（违约金计算办法：以20926.6元为基数，按年利率15.4%自2020年1月17日起计算至实际清偿之日止）；2、被告承担本案律师代理费1500元；3、案件受理费由被告负担。事实与理由：被告牛林锋因资金需求，经与原告协商一致，于2018年5月25日在原告处投保《个人信用贷款保证保险》。被保险人为中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行，保险费为19740.24元。期间双方约定了保险责任、违约责任等内容，被告亦作出相关承诺。2018年5月28日，牛林锋与中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行签订了《个人担保借款合同》，借款本金人民币32000元，借款用途为生产经营，期限为36个月。至此，按照原、被告双方约定，原告为该笔借款提供了保证并办理保证保险。被告牛林锋取得该笔银行贷款后，仅偿还了16期银行借款本息，再未向银行支付过剩余借款本息，2020年1月16日，原告向被保险人中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行履行了保证保险责任义务，代被告偿还了银行贷款本息人民币18989.6元。原告向被保险人履行了理赔责任后，被告未向原告归还银行本息、剩余保险费及违约金。因该笔借款是牛林锋与杨翠云婚姻关系存续期间发生的，且杨翠云签署了共同还款承诺书，故杨翠云应列为共同被告。被告牛林锋未到庭，但其在庭审结束后与本院的谈话笔录中称“认可原告所述的保险及从农业银行借款的事实，从农行借到的32000元用到经营家具生意，因疫情原因生意不好，未按时偿还，现愿意分期归还”。被告杨翠云未到庭，亦未提交书面答辩状。原告人保财险渭南市分公司为证明自己的主张举证如下：第一组，身份证、户口本、结婚证复印件，证明被告主体适格；第二组，投保单、保险单、保证保险合同，证明上面有被告本人签字确认，保单的保险内容及应缴保险费已向投保人也就是本案被告进行明确说明；第三组，代偿债务确认书（复印件）、农行扣款明细（复印件），证明基于保证保险合同的前提下，原告代被告偿还清银行本息；第四组，承诺书，证明被告已明确涉案借款的事实及责任，对违约责任、保险责任等均已签字确认,被告及其妻子签订承诺书，证明该笔款项为夫妻双方共同债务，应由夫妻双方共同归还；第五组，个人担保借款合同，证明借款事实成立，借款金额、借款用途、借款期限明确且有被告本人签字捺印，证明被告明确责任义务。被告牛林锋、杨翠云未向本院提交证据。审理过程中，被告牛林锋对原告提交的上述证据的真实性均认可。因被告杨翠云经本院传唤，无正当理由逾期未到庭，故视为其放弃质证权利。经本院审核上述证据材料，该证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，故予以认定。依据认定的证据、庭审调查及当事人陈述，本院确认以下案件事实：2018年5月25日，被告牛林锋作为投保人向原告人保财险渭南市分公司申请雇主贷的助小贷项目，并在《个人信用贷款保证保险投保单》填写相关个人信息。同日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明“投保人牛林锋 被保险人中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行 贷款金额32000元 保险费19740.24元 保险金额35511.19元 赔偿等待期为80天 月保费率为 1.5441%  每月保费金额为548.34元  每月在银行扣款之日按时缴纳 保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过 30 天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”。2018年5月28日，原告人保财险渭南市分公司、被告牛林锋与中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行（以下简称农行临渭区支行）签订《个人担保借款合同》，约定被告牛林锋从农行临渭区支行借款32000元，借款期限36个月，借款用途为生产经营，原告作为保证人为该笔借款提供保证。同日，原告人保财险渭南市分公司与被告牛林锋签订《个人信用保证保险合同》，约定牛林锋从农行临渭区支行借款32000元，原告同意为其提供连带责任保证保险担保。同日，被告杨翠云在《承诺书》的承诺人处签名，承诺书载明“我丈夫牛林锋由中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行借款3.2万元用于我们家庭消费、经营或家庭其他用途，属于我们夫妻共同债务，并且由中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司为该项借款提供保证保险。为此，我本人现郑重承诺：1、如果借款到期后未归还借款本息，我愿以我们夫妻共同共有的任何财产归还借款本息，并且也同意银行或保险公司通过人民法院采取的法律强制执行措施归还借款本息。……”。被告牛林锋自2019年9月30日开始未向被保险人农行临渭区支行偿还贷款，并且自2019年9月30日起未向原告交纳保险费用。2020年1月16日，原告向被保险人付款18989.6元，被保险人向原告出具了《代偿债务确认书》，该确认书载明“致：中国人民财产保险股份有限公司，贵公司个人信用贷款保证保险 NO.PBBRXXXXXXXXXXXXXX0178保险单承保的牛林锋于2018年5月28日与我行签订的《个人担保借款合同》项下的未偿还贷款本息（即贵公司代偿款）18989.6元已于2020年1月16日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。”。本院认为，原、被告签订的投保单、保险单及保证保险合同系双方真实意思的表示，且内容并未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效的合同，该合同对双方当事人均具有法律约束力，双方均应当按照保险条款约定履行各自义务。根据双方保证保险合同约定，原告赔偿被保险人借款本息后，被告牛林锋需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，现原告已将贷款本金、利息、罚息共计18989.6元赔付给被保险人，被保险人亦将赔偿款的全部追偿权益转让给原告，故对原告主张要求被告支付贷款本息18989.6元，本院予以支持。保险单中明确约定了保费的计算方式及缴费时间，被告未按照约定按期交纳保险费用构成违约，原告诉请未付保费应以合同约定的月保费（30天）548.34元为标准，按月计算保费，期间从被告欠付未付借款本息之日起计算至原告代偿之日（从2019年9月30日起至2020年1月16日止），原告主张未付保费1937元（548.34元÷30天×106天），不违反法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告承担违约金，违约金以20926.6元（1937+18989.6）为基数，按照年利率15.4%计算，不违反法律规定，故被告应支付以20926.6元为基数，自2020年1月17日起按年利率15.4%计算至实际清偿之日止的违约金。因被告杨翠云认可涉案借款系夫妻共同债务，故对于关于原告要求被告杨翠云承担其已代为清偿被保险人借款本息18989.6元，本院应予支持。原告主张被告杨翠云支付未付保费及违约金缺乏依据，本院不予支持。被告支付律师费1500元的诉请,原、被告双方虽在合同中约定了“保险人基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，但原告未提供证据证明该项费用系催收产生的必要费用，故本案中原告的此项主张本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条之规定，判决如下：一、被告牛林锋、杨翠云于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付代偿款18989.6元；二、被告牛林锋于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付保险费1937元，并以20926.6元为基数，按照年利率15.4%的标准向原告支付自 2020 年1月17日起至实际清偿之日止的违约金；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费422元，减半收取211元，由被告牛林锋、杨翠云负担196元，由原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司负担15元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于渭南市中级人民法院。  审  判  员        田利娟  二O二0年十二月二十五日  书  记  员       刘思琪1