长春市二道区人民法院民事判决书（2020）吉0105民初2932号原告：中国工商银行股份有限公司长春二道支行。负责人：信某。委托诉讼代理人：赵某，吉林衡丰律师事务所执业律师。被告：裴某，户籍地吉林省长春市双阳区，经常居住地吉林省长春市。被告：鲁辉开发建设有限公司。法定代表人：佘某。委托诉讼代理人：于某。原告中国工商银行股份有限公司长春二道支行（以下简称工行二道支行）与被告裴某、鲁辉开发建设有限公司（以下简称鲁辉公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行二道支行的委托诉讼代理人赵某、被告裴某、被告鲁辉公司的委托诉讼代理人于某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行二道支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令裴某立即偿还原告贷款金额126966.22元，利息、罚息及复利（利息、罚息及复利按照合同约定利率计算，至贷款全部结清之日止）；2.依法判令原告有权处置被告提供的抵押物（二道区乾安路以北、东环城路以西鲁辉国际城五区29/40[幢]209号、建筑面积77.26平方米、购房合同编号0000000000376674号房屋），原告享有优先受偿权；3.依法判令鲁辉公司向原告承担连带清偿责任；4.依法判令被告承担本案的诉讼费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、保全费、执行费等）。诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求为：依法判令裴某立即偿还原告贷款本金110040.64元，利息、罚息及复利（利息、罚息及复利自2020年12月10日起按照合同约定计算至贷款全部结清之日止）；变更第二项诉讼请求为：依法判令原告对拍卖、变卖被告提供的抵押物（二道区乾安路以北、东环城路以西鲁辉国际城五区29/40[幢]209号、建筑面积77.26平方米、购房合同编号0000000000376674号房屋）所得价款享有优先受偿权；放弃第四项诉讼请求中关于律师费的诉讼请求。事实和理由：2009年12月9日，裴某与工行二道支行签订《个人购房借款/担保合同》。《个人购房借款/担保公司》中约定：裴某向原告借款200000元，借款期限240个月，用于购买鲁辉公司建设的位于二道区乾安路以北、东环城路以西鲁辉国际城五区29/40[幢]209号、建筑面积77.26平方米的房屋。鲁辉公司对上述借款提供连带责任保证。借款合同约定如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布该合同未偿还的借款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同签订后，原告依约向裴某发放全部贷款，但被告并未按照合同约定履行还款义务。截至2020年9月23日，裴某已累计违约109期，尚欠原告贷款本息共计133865.93元，因裴某已于2020年12月9日进行了部分还款，尚欠本金110040.64元。现原告要求裴某立即偿还借款本息及相关费用，鲁辉公司对上述欠款承担连带清偿责任。故依法提起诉讼，请求支持原告诉讼请求。裴某辩称，因疫情原因一次性还清有困难，要求按原来的贷款合同履行，且其已将之前欠款还清，现尚余10余万元未还。鲁辉公司辩称，该公司已于2019年3月办理完鲁辉国际城五区29号楼的房屋初始登记，该房屋已经具备办理产权条件。由于该房实测与预测存在面积差，需裴某本人与鲁辉公司签署面积差补充协议，该公司多次通知裴某到公司签署面积差补充协议，但裴某不配合，因此该房屋至今未办理产权。且该公司为鲁辉国际城五区29号楼209室裴某于2010年7月16日办理了抵押注籍手续，该房屋未办理产权与该公司无关，该公司不承担连带清偿责任。本院经审理认定事实如下：2009年9月18日，裴某与鲁辉公司签订《商品房买卖合同》，裴某购买鲁辉国际城五区第29幢3单元209号、建筑面积60.39平方米房屋，约定买受人须于2009年9月18日前付清全部首付款，其它房款采用按揭贷款。2009年12月9日，工行二道支行与裴某、鲁辉公司签订《个人购房借款/担保合同》，贷款金额200000元，贷款期限为240个月。第三十九条约定：贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，浮动比例-30%，据此确定年利率为4.153%。第四十条约定：贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及第三十九条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第四十六条约定：逾期贷款罚息利率按在第三十九条、第四十条约定利率基础上加收30%确定。第九条9.1约定：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同第十条10.2约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。保证条款约定：保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证期间为该合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。保证范围为“阶段性连带责任保证”，即保证人对该合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如下列条件同时满足的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A.正式抵押登记手续已办理完毕；B.贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。裴某在该《个人购房借款/担保合同》借款人处签字捺印，工行二道支行在贷款人处盖章并有授权代理人郭策签字，鲁辉公司在保证人处盖章，并盖负责人佘德聪章。三方签订借款合同后，原告已于2009年12月9日依约向裴某发放了贷款200000元。裴某累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，截至2020年12月3日，尚欠贷款余额（含贷款本金、利息、罚息、复利）126966.22元，裴某于2020年12月9日还款后，尚欠贷款本金110040.64元。工行二道支行自认案涉房屋未办理抵押权登记。本院认为，原告与被告裴某、鲁辉公司签订的《个人购房借款/担保合同》是各方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立的合同，自成立时生效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。工行二道支行已将借款提供给裴某，裴某逾期还款，已构成违约。依照合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，因此，工行二道支行要求裴某提前还款，不违反法律规定，本院予以支持。截至2020年12月10日，裴某尚欠贷款本金110040.64元，原告要求裴某提前偿还尚欠本金，并要求利息、罚息、复利继续按照合同约定计算，本院予以支持。《个人贷款合同》约定鲁辉公司为上述借款的保证人，约定了保证方式、保证范围、保证期间，裴某欠付借款，鲁辉公司的连带保证责任未超过保证期间，故鲁辉公司应当承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向裴某追偿。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”第一百八十条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。”因案涉房屋未办理抵押登记，抵押权并未设立，因此，关于原告要求对拍卖、变卖被告提供的抵押物（二道区乾安路以北、东环城路以西鲁辉国际城五区29/40[幢]209号、建筑面积77.26平方米、购房合同编号0000000000376674号）所得价款享有优先受偿权本院不予支持。关于原告要求被告承担公告费、保全费、执行费，因未实际发生，本院不予支持。综上所述，原告的部分诉讼请求有事实及法律依据。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、二十一条、第二十六条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、裴某于本判决生效之日起七日内偿还中国工商银行股份有限公司长春二道支行截至2020年12月10日的贷款本金110040.64元，并自2020年12月10日起按照《个人购房借款/担保合同》的约定继续支付利息、罚息、复利至全部贷款本息还清之日止；二、鲁辉开发建设有限公司对上述款项承担连带保证责任，承担连带保证责任后，有权向裴某追偿；三、驳回中国工商银行股份有限公司长春二道支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1420元（裴某已交纳），由裴某、鲁辉开发建设有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省长春市中级人民法院。审判员 胡雪莹二〇二〇年十二月十八日书记员 李方旭