江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0213民初4258号原告：中国建设银行股份有限公司无锡锡山支行，住所地无锡市锡山区东亭街道二泉中路**，统一社会信用代码91320200836339610K。负责人：朱镕，该行行长。委托诉讼代理人：苏靖宇，该行职员。委托诉讼代理人：吕平，江苏创凯律师事务所律师。被告：黄玉明，男，1971年5月12日生，汉族，住无锡市锡山区。被告：马妍，女，1973年6月5日生，回族，住无锡市锡山区。被告：无锡市住房置业融资担保有限公司，住所地，住所地无锡市梁溪区永和路**会信用代码913202007424858876。法定代表人：杨立宏，该公司董事长。委托诉讼代理人：钱丹燕、张昊，江苏神阙律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司无锡锡山支行（以下简称建设银行）与被告黄玉明、马妍、无锡市住房置业融资担保有限公司（以下简称住房置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行的委托诉讼代理人吕平、被告黄玉明、被告住房置业公司的委托诉讼代理人钱丹燕均到庭参加诉讼，马妍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建设银行向本院提出诉讼请求：1、黄玉明、马妍立即向建设银行返还借款本金117309元；并支付期内欠息6397元、逾期罚息（截至2020年11月30日为1486.29元，自2020年12月1日起至实际给付之日止，以117309元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率即年利率4.9%再上浮50%计算，若实际给付之日在2020年12月31日之后，则自2021年1月1日起罚息利率按全国银行间同业拆借中心发布的上一年度12月份5年期以上ＬＰＲ减10个基点再上浮50%计算）、期内欠息之复利（截至2020年11月30日为318.91元，自2020年12月1日起至实际给付之日止，以6397元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率即年利率4.9%再上浮50%计算，若实际给付之日在2020年12月31日之后，则自2021年1月1日起罚息利率按全国银行间同业拆借中心发布的上一年度12月份5年期以上ＬＰＲ减10个基点再上浮50%计算）以及建设银行为本案诉讼支出的律师费6772元；2、对黄玉明、马妍前述第1项债务及本案诉讼费用，建设银行有权以黄玉明、马妍提供抵押的锡房东亭他字第××号房屋他项权证项下的房屋所有权与黄玉明、马妍协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿；3、对黄玉明、马妍前述第1项债务及本案诉讼费用，住房置业公司承担连带清偿责任。事实和理由：1、主债务情况：借款人是黄玉明；借款本金34.6万元于2004年1月2日发放，借款于2020年11月30日提前到期；期内利率为中国人民银行同期同档贷款基准利率即年利率4.9%；逾期利率为期内利率上浮50％；借款自2019年5月起开始逾期；黄玉明应支付建设银行为本案诉讼支出的律师费6772元。黄玉明与马妍系夫妻关系，马妍对贷款购房明知，马妍应承担共同还款责任。建设银行于2020年8月12日发布公告：根据中国人民银行公告（2019）第30号要求，为进一步推动存量浮动利率贷款定价基准转换，建设银行将于2020年8月25日起对2020年1月1日前已发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款批量转换为LPR定价，转换时点等价转换，加点数值为原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限的LPR的差值，加点数值在合同剩余期限内固定不变，每个利率调整日，贷款利率水平由利率调整日前一日的相应期限LPR与转换时确定的加点数值计算确定。2、物的担保情况：黄玉明、马妍以锡房东亭他字第××号房屋他项权证项下的房屋所有权提供抵押担保。3、人的担保情况：住房置业公司提供连带责任保证担保。黄玉明辩称，对借款和结欠金额无异议，对承担抵押责任无异议。住房置业公司辩称，1、建设银行所提供的证据未能证明借款人黄玉明、马妍有其主张收贷的违约情况，借款合同第8条约定应当累计6个月逾期才可以提前收贷，但建设银行提供的材料无法看出累计6个月逾期；2、借款人黄玉明、马妍向建设银行提供了抵押物，建设银行应先就借款人提供的抵押物实现债权，不足部分才有权要求住房置业公司承担责任；3、住房置业公司承担担保责任后，有权向黄玉明、马妍追偿。马妍未到庭答辩。本院认为，建设银行诉称事实有个人住房借款合同、贷款转存凭证、委托划款承诺书、最高额抵押合同、他项权证、保证合同、个人住房贷款担保通知书、结清试算单、个人贷款对账单、公告、委托代理协议、结婚证等证据在卷证实，黄玉明、住房置业公司虽对逾期情况有异议，但未能提供相应证据加以证明，马妍未到庭答辩，本院予以确认。黄玉明与马妍系夫妻关系，本案所涉债务发生于夫妻关系存续期间，马妍对借款明知，本案所涉债务系夫妻共同债务，马妍应承担共同还款责任。建设银行与住房置业公司签订的保证合同，系其真实意思表示，且保证合同中并未约定人的担保与物的担保之间的清偿顺序，故对住房置业公司提出的只对抵押房产清偿之后不足部分承担担保责任，承担担保责任后有权向债务人追偿的辩称意见，于法有据，本院予以采纳。马妍经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出抗辩意见，由此产生的法律后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、黄玉明、马妍应于本判决发生法律效力之日起10日内向中国建设银行股份有限公司无锡锡山支行偿还借款本金117309元；并支付期内欠息6397元、逾期罚息（截至2020年11月30日为1486.29元，自2020年12月1日起至实际给付之日止，以117309元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率即年利率4.9%再上浮50%计算，若实际给付之日在2020年12月31日之后，则自2021年1月1日起罚息利率按全国银行间同业拆借中心发布的上一年度12月份5年期以上LPR减10个基点再上浮50%计算）、期内欠息之复利（截至2020年11月30日为318.91元，自2020年12月1日起至实际给付之日止，以6397元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率即年利率4.9%再上浮50%计算，若实际给付之日在2020年12月31日之后，则自2021年1月1日起罚息利率按全国银行间同业拆借中心发布的上一年度12月份5年期以上LPR减10个基点再上浮50%计算）以及中国建设银行股份有限公司无锡锡山支行为本案诉讼支出的律师费6772元。二、对黄玉明、马妍的上述第一项债务及本案诉讼费用，中国建设银行股份有限公司无锡锡山支行有权以黄玉明、马妍提供抵押的锡房东亭他字第××号房屋他项权证项下的房屋所有权与黄玉明、马妍协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿。三、对黄玉明、马妍的上述第一项债务及本案诉讼费用，由无锡市住房置业融资担保有限公司对黄玉明、马妍上述第二项抵押财产清偿不足部分承担连带清偿责任。无锡市住房置业融资担保有限公司承担担保责任后,有权向黄玉明、马妍追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2883元减半收取为1441.5元、保全费1270元，合计2711.5元（中国建设银行股份有限公司无锡锡山支行已预交），由黄玉明、马妍、无锡市住房置业融资担保有限公司负担，并于判决发生法律效力之日起10日内直接支付给中国建设银行股份有限公司无锡锡山支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 员  杨 斌二〇二〇年十二月二日法官助理  倪雪儿书 记 员  张舒悦本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》：第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》：第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。