河南省周口市淮阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1603民初3980号原告：田方方，女，汉族，1979年4月3日出生，住址周口市淮阳区。委托诉讼代理人：许飞，河南阳夏律师事务所律师。被告：太平人寿保险有限公司周口中心支公司（以下简称：太平保险周口公司）。统一社会信用代码:91411600772190254D。营业场所：河南省周口市川汇区八一路中段（外贸大厦)，负责人:郭广胜，该公司总经理。委托诉讼代理人：吴斌，汇纳律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵明明，该公司员工。原告田方方诉被告太平保险周口公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年11月12日受理后，依法由审判员豆品允适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告田方方及其委托诉讼代理人许飞，被告太平人寿保险有限公司周口中心支公司委托诉讼代理人吴斌、赵明明到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告田方方向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告退还保费152410.9元并按银行同期贷款利率的四倍支付逾期付款违约金;2、诉讼费用由被告承担。事实及理由:2016年1月份，田方方为长子孙家和在被告保险公司购买太平畅世家两全保险(分红型）和太平财富钻账户终身寿险（万能型)在合同期内，被告保险公司没有按照承诺分红，并伪造原告的签名，原告多次与被告联系，被告均没有向原告给出合理的解释，原告为维护权益，向保监会进行投诉,保监会受理并向原告发出告知书，被告积极与原告沟通让原告撤回投诉,双方形成意见,被告保险公司向原告退还保费152410.9元，保单号2089290293008号合同终止，2020年1月22日双方签订《投诉处理结果确认单》后，原告撤回投诉，但被告并没有按照确认单退费，给原告造成损失，被告应当按银行同期贷款利率的四倍支付逾期付款违约金,为维护原告的合法权益,特此诉讼，望判如所请。被告太平保险周口公司辩称，一、涉案保险合同是双方真实的意思表示，合法有效。投保人田方方在答辩人处投保时，签署了人身保险电子投保单、人身保险投保提示书、电子投保确认书、送达回执等相关材料，并留影作证，答辩人向投保人签署保险单，并交付了保险合同。因此，涉案保险合同合法有效，对双方均有约束力。二、原告提出“退还保费152410.9元并按银行同期贷款利率的四倍支付逾期违约金”的诉请，无事实和法律依据。本案中原告并未要求解除保险合同，退保费或退现金价值的基础是双方解除保险合同，实际上，2015年12月23日，原告在答辩人处投保“太平畅享世家两全保险（分红型）”及“太平财富钻账户终身寿险（万能型）”，后期通过保单贷款的方式缴纳保费，根据原告主张的退保费，应该依据解除保险合同涉及的《保险合同借款协议书》，才能计算共计缴纳的保费金额，已经退保时间对应的现金价值，然原告直接要求退还保费并主张违约金，无事实和法律依据，应驳回其诉讼请求。三、答辩人已明确告知投保人，若犹豫期后退保，则按照退保时间，退还保险单的现金价值。“太平畅享世家两全保险（分红型）”保险条款第二十三条及“太平财富钻账户终身寿险（万能型）”条款第二十七条均约定：“如您在犹豫期后申请解除本合同，自我们收到解除合同申请书时起，本合同终止，我们自收到解除合同申请书之日起30日内向您退还保险单的现金价值，您犹豫期后解除合同会遭受一定损失”。足以证明投保时，答辩人已明确向投保人告知了，其犹豫期后申请解除保险合同的，保险人退还本合同的现金价值。四、投保时，答辩人已经尽到了提示与明确说明的义务，投保人对保险条款明确知悉。在投保时，投保人田方方在投保单上签字确认，并签署了本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，足以证明原告知道所投保险为：分红、万能型保险产品，且对保险条款明确知悉。投保时，答辩人已经将保险条款、免责条款、保险内容及保险风险等对原告进到了提示与明确说明的义务。综上答辩人请求驳回田方方诉讼请求，或解除保险合同，返还其合同现金价值。为支持原告的诉讼请求，原告方向法庭提交如下证据：1、保险单，证明：2016年1月1日田方方在被告保险公司为其子孙家和购买（分红型）太平畅享世家两全保险和（万能型）太平财富钻账户终身寿险，保险合同编号002089290293008；2、投诉告知书，证明：因被告保险公司没有按照约定对原告购买的保险进行分红，原告为维权进行投诉的事实；3、投诉处理结果确认单，证明：2020年1月22日原、被告经协商达成协议，被告保险公司确认向原告退费152410.90元，被告拖延退费应当承担资金占用期间的利息（按照同期银行贷款利率3厘85的4倍换算是1分5厘4）；4、撤诉声明，证明：2020年1月22日原、被告经协商达成协议后，投诉事项已经解决，原告向河南省银保监局撤回投诉的事实；5、电话录音（文字及光盘），证明：原告再次要求被告保险公司履行《投诉处理结果确认单》进行退费的事实，被告拖延退费应当承担资金占用期间的利息。被告太平保险周口公司对上述证据的质证意见为：对第一组证据真实性无异议，该组证据与我方将要提供的第一组证据，第五组证据基本一致，其质证理由同我方的证明目的，可以证明田方方对保险条款明确知悉，且其签订的材料真实有效，与其诉状中表述的不一致。第二组证据无异议，仅能证明原告曾去维权，不能证明我司没有按照约定向原告履行保险义务。第三组确认单有异议，该确认单是田方方与王珂签署并没有公司加章，仅能证明双方就此事进行过交涉，不能作为最后的结论，因此该确认单不能作为定案的依据。第四组无异议。第五组电话录音有异议，该组录音并没有告知对方要录音的情况下偷录，不符合电子证据的表现形式，且录音中王珂已经表明，涉案的确认单不是协议书，需要往上汇报经公司同意后，方可确认该意见。被告太平保险周口公司向本院提交以下证据，第一组证据：1、人身保险电子投保单一份、人身保险投保提示书一份、电子投保确认书一份、送达回执一份（附照片一份）；2、保险合同内容变更申请书两份（附照片一份）；3、保单遗失申明一份；证明：1、2015年12月23日，原告在被告处投保“太平畅享世家两全保险（分红型）”，“太平财富钻账户终身寿险（万能型）”缴纳保费。2、该组证据均由原告本人签字确认，原告还在投保单上签署“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，足以证明原告知道所投保险为：分红、万能型保险产品，且对保险条款明确知悉。投保时，保险人已经将保险条款、免责条款、保险内容及保险风险等对原告进到了提示与明确说明的义务。第二组证据:回访录音一份；证明：投保后，保险人对原告做出回访，原告明确表示电子投保确认书、提示书、确认书均系原告本人签署，并已经阅读保险条款，对保险内容明确知悉，知道犹豫期的时间。第三组证据：田方方在被告处上班的基本信息一份，就本次投保田方方本人情况说明一份；证明：1、田方方系我司的销售业务经理；2、在情况说明中已经明确表示：其本人在太平购买了一共13份保险，在涉案保险合同签订前，参加了产说会，现场有专家和老师讲解，确认后，同意了购买该保险，足以证明田方方是在足够了解保险内容的情况下，才进行的投保，投保时及投保前，保险人均做到了提示与明确说明的义务。第四组证据：1、已发送短信清单一份；（2016年1月至2019年7月），证明：田方方短信的电话与投保单预留电话号码一致150××××****,保险人通过短信形式通知原告其他保险退保的通知以及按时还贷的通知。第五组证据：1、“太平畅享世家两全保险（分红型）”条款一份、2、“太平财富钻账户终身寿险（万能型）”条款一份；证明：“太平畅享世家两全保险（分红型）”保险条款第二十三条及“太平财富钻账户终身寿险（万能型）”条款第二十七条均约定：“您解除合同的手续及风险：如您在犹豫期后申请解除本合同，自我们收到解除合同申请书时起，本合同终止，我们自收到解除合同申请书之日起30日内向您退还保险单的现金价值，您犹豫期后解除合同会遭受一定损失”。足以证明投保时，已明确向投保人告知了，其犹豫期后申请解除保险合同的，保险人退还本合同的现金价值。原告田方方对被告提交的证据质证意见为:对第一组证据有异议，通过该组证据可显示，确认单、投保单均不是原告所签，并且已经核实调查（在河南省银保监会）。该组证据达不到被告的证明目的，因原告已经签署投诉处理结果确认单，认可退还原告152410.90元，原告在提出此证据与本案没有任何关联性；对于第二组真实性无异议，对其证明目的有异议，虽然有录音进行回访，但是电子投保单确认书上投保提示处均不是原告所签字，所以仅凭此回访电话，不能证明被告对原告进行了明确告知等义务，对于第三组个人情况说明，仅证明了原告签订了意向书，并不能证明原告签订了确认书，达不到被告证明目的，不能证明被告对原告作出了明确的说明义务。对第四组证据，真实性无异议，对其证明目的异议，该组证据达不到被告的证明目的；对第五组证据质证意见同第四组质证意见。综上，由于原告与被告已签订了投诉结果处理单，也即是对于投保及退保费用，双方均作出了协商，我方起诉的依据也即是投诉结果处理确认单，被告已经认可对我方的退费数额，其提交的证据均与本案没有任何关联性，本院经审理认定事实如下：对于双方当事人没有争议的事实，本院予以确认。2016年1月1日，田方方为长子孙家和在被告太平保险周口公司购买太平畅世家两全保险(分红型）和太平财富钻账户终身寿险（万能型)；标准保费分别为：301370.30元、100元；双方发生纠纷后，原告田方方投诉至河南银保监局，2019年10月30日河南银监局出具保险消费投诉告知书，2020年1月22日原告田方方与太平保险周口公司经办人王珂签订投诉处理结果确认单，内容为：“投诉人田方方就保单（合同编号：002089290293008）的权益向太平人寿保险有限公司：周口（分公司.支公司）进行投诉。经双方协商一致，就本投诉事件达成如下协议：1、保单号.002089290293008.累计已交保费904110.9元，现申请退保.扣除保单累计贷款767700元后.退费152410.9元（含当前现金价值.同时合同终止，收到退费后再无任何其他异议。2、……。3、……”。2020年1月22日原告田方方出具撤诉声明。因太平保险周口公司未履行协议，原告起诉来院。另查明，王珂系太平保险周口公司员工；2020年11月份一年期贷款市场报价利率为3.85%。本院认为，依法成立的合同受法律保护。2016年1月1日，田方方为长子孙家和在被告太平保险周口公司购买太平畅世家两全保险(分红型）和太平财富钻账户终身寿险（万能型)；双方因退保发生纠纷，原告田方方在河南银保监局投诉后，被告太平保险周口公司经办人王珂与原告田方方签订投诉处理结果确认单，系双方真实意识的表示，不违反法律规定；王珂作为太平保险周口公司员工与原告田方方签订投诉处理结果确认单，从形式上，是代表太平保险周口公司，原告田方方对协议的签订并无恶意或过失，已尽到谨慎注意义务，王珂的行为符合法律规定的表见代理的构成要件，构成表见代理，相应的法律后果应由太平保险周口公司承担。投诉处理结果确认单签订后，双方应按协议确定的事项全面履行义务，被告太平保险周口公司未履行义务，对此纠纷的发生应付全部责任。故对原告田方方要求被告太平保险周口公司退还保费152410.9元的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告按银行同期贷款利率的四倍支付逾期付款违约金的诉讼请求;因2020年1月22日双方签订有投诉处理结果确认单，被告太平保险周口公司未履行确认单中所确定的义务，利息应按一年期贷款市场报价利率的3.85%计算，超出部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国合同法》第四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告太平人寿保险有限公司周口中心支公司于本判决生效后十日内退还原告田方方保费152410.9元（利息从2020年1月22日起按一年期贷款市场报价利率的3.85%计算至保费退还清之日止）。二、驳回原告田方方的其他诉讼请求。案件受理费1674.11元，由被告承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判员  豆品允二〇二〇年十二月七日书记员  何芳芳开户行：中国建设银行淮阳支行户名：周口市淮阳区人民法院账号：41×××86