河南省漯河市召陵区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1104民初2573号原告：曹稳成，男，1990年4月28日出生，汉族，住漯河市召陵区。原告：郭玲（系曹稳成之母），女，1952年6月7日出生，汉族，住址同上。原告：曹稳稳（系郭玲之女），女，1984年2月24日出生，住漯河市召陵区。三原告的委托诉讼代理人：王江龙、武腾飞，北京观韬中茂（郑州）律师事务所律师。被告：众安在线财产保险股份有限公司，住所地上海市黄浦区圆明园路**协进大楼**。法定代表人：欧亚平，该公司董事长。委托诉讼代理人：乔龙涛，上海国年律师事务所律师。被告：中华联合财产保险股份有限公司新疆分公司营业部，住所地，住所地新疆乌鲁木齐市水磨沟区安居南路**鸿瑞豪庭****iv>责任人：侯卫宏，该营业部总经理。委托诉讼代理人：马兰，该该营业部法务。原告曹稳成、郭玲、曹稳稳与被告众安在线财产保险股份有限公司、中华联合财产保险股份有限公司新疆分公司营业部人身保险合同纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法由组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告曹稳成及其委托诉讼代理人王江龙、原告曹稳稳、郭玲的委托诉讼代理人王江龙、被告众安在线财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人乔龙涛、被告中华联合财产保险股份有限公司新疆分公司营业部的委托诉讼代理人马兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告曹稳成、郭玲、曹稳稳诉称:2020年3月12日晚6点，曹国花驾驶电动自行车回家，行至漯河市××区万前线道路时，发生意外，连人带车跌落路旁沟渠。因乡间道路，晚上人少，没有其他人发现。后来曹国花的儿子沿途寻找至凌晨两点才在路边沟渠里发现。曹国花接回家后情况不好，后送入漯河医学高等专科学校第二附属医院，又转入漯河市中心医院治疗。曹国花的诊断证明显示其颈部脊髓损伤，四肢瘫痪，大小便失禁，骨折术后（右胫骨），颈椎椎管狭窄，呼吸衰竭。曹国花于2020年3月24日死亡。曹国花生前分别在众安在线财产保险股份有限公司和中华联合财产保险股份有限公司新疆分公司投保个人意外伤害保险，发生保险事故后，中华联合财产保险股份有限公司员工去现场查验，也拍摄了照片。曹国花的家人向被告众安在线财产保险股份有限公司、中华联合财产保险股份有限公司分别提交保险理赔申请，都遭拒绝。为维护原告的合法权益，诉至法院，判令众安在线财产保险股份有限公司支付原告郭玲、曹稳稳和曹稳成保险金200000元，中华联合财产保险股份有限公司新疆分公司营业部支付原告郭玲、曹稳稳和曹稳成保险金300000元，诉讼费用被告承担。被告众安在线财产保险股份有限公司辩称：原告提供的证据不能证明在承保期内发生保险事故，保单责任不成立。××保险。即使存在交通意外事故，也不能证明被保险人的死亡系交通事故引发的，在此过程中原告未积极治疗以及其他疾病现象，都进一步说明原告存在过错，加之原告的大病报销等都能进一步说明被保险人系因疾病死亡，意外事故最多只是诱因。无证驾驶无牌车辆属保险公司免责事由。原告未办理医学死亡证明是导致被保险人死因不明的主要责任，应承担过错责任。被告中华联合财产保险股份有限公司新疆分公司营业部辩称：原告未提供死者电动摩托车的行驶证和有效驾驶证，根据保险合同条款，不在理赔范围之内，在拒赔后未补充提交完整的理赔资料，包括死亡证明文件而非销户证明等，无法证明案件事实。我公司不承担责任。经审理查明：2020年3月12日晚，曹国花驾驶电动自行车行至漯河市××区万前线道路时，发生意外，连人带车跌落路旁沟渠。后来曹国花的儿子沿途寻找至，在路边沟渠里发现曹国花，将其接回家。次日早上原告发现曹国花情况不好，将其先送入漯河医学高等专科学校第二附属医院，后转入漯河市中心医院住院治疗，至2020年3月24日自动出院。曹国花的诊断证明显示其颈部脊髓损伤，四肢瘫痪，大小便失禁，骨折术后（右胫骨），颈椎椎管狭窄，呼吸衰竭。曹国花于2020年3月24日死亡后，其所在村委会出具其意外死亡的土葬证明，其户籍地派出所出具了死亡注销户籍证明。曹国花生前在众安在线财产保险股份有限公司投保“保孝欣保老年人综合意外2019卓越版（含骨折）保险一份，保险期间一年，自2019年4月25日0时起计算，保险金额200000元。在中华联合财产保险股份有限公司新疆分公司营业部投保“个人意外伤害保险A型（2014版）”三份，保险金额各100000元，保险期间一年，其中两份自2019年4月22日0时起计算，一份自2019年4月30日0时起计算。原告向二被告提出理赔申请后，中华联合财产保险股份有限公司乌鲁木齐分公司于2020年6月12日，被告众安在线财产保险股份有限公司于2020年6月16日，均作出拒绝理赔的通知。另查明，被告中华联合财产保险股份有限公司新疆分公司营业部因无完整客服团队，由中华联合财产保险股份有限公司乌鲁木齐分公司暂时辅负责客服工作，故本案拒赔通知加盖中华联合财产保险股份有限公司乌鲁木齐分公司理赔专用章。本院认为，曹国花在众安在线财产保险股份有限公司投保“保孝欣保老年人综合意外2019卓越版（含骨折）保险一份，约定身故受益人为法定受益人，保险期间一年，自2019年4月25日0时起双方保险合同关系成立。曹国花在中华联合财产保险股份有限公司新疆分公司营业部投保“个人意外伤害保险A型（2014版）”三份，未约定受益人，保险期间一年，其中两份自2019年4月22日0时起，一份自2019年4月30日0时起，双方保险合同关系成立。2020年3月12日晚6点，曹国花驾驶电动自行车回家途中发生意外，于2020年3月24日经治不愈死亡。原告曹稳成、郭玲、曹稳稳作为曹国花第一顺序法定继承人向二被告申请理赔被拒，其依照保险合同提起本案诉讼，并提供曹国花意外受伤治疗不愈死亡的相应证据材料，对原告诉求，本院予以支持。被告众安在线财产保险股份有限公司辩称，原告不能证明在承保期内发生保险事故，曹国花无证驾驶无牌车辆属于其免责事由。被告中华联合财产保险股份有限公司新疆分公司营业部辩解，曹国花无证驾驶无牌车辆属于其免责事由，原告未提供曹国花的死亡证明。因现行法律无电动自行车车须申领牌照，电动自行车驾驶人须取得驾驶证方可上路的禁止性规定，经审理查明，被保险人曹国花2020年3月12日发生意外受伤，2020年3月24日治疗不愈死亡，故对二被告辩解，因无相应的证据加以佐证，本院不予采信。因被告众安在线财产保险股份有限公司、中华联合财产保险股份有限公司新疆分公司营业部未按保险合同支付人身损害赔偿保险金酿成本纠纷，应负本案全部责任。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第三十九条第一款、第四十二条第一款第一项、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第二百五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条和《最高人民法院〈关于民事诉讼证据的若干规定〉》第二条的规定，判决如下：一、被告众安在线财产保险股份有限公司于判决生效后十日内支付原告曹稳成、郭玲、曹稳稳老年人意外伤害保险金200000元；二、被告中华联合财产保险股份有限公司新疆分公司营业部于判决生效后十日内支付原告曹稳成、郭玲、曹稳稳个人意外伤害保险金300000元。如未按本判决指定的期间履行支付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8800元，由被告众安在线财产保险股份有限公司负担3520元，被告中华联合财产保险股份有限公司新疆分公司营业部负担5280元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于漯河市中级人民法院。审 判 长  李 勇人民陪审员  庞喜梅人民陪审员  刘会奇二〇二〇年十二月五日书 记 员  尚 哲