福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0703民初2519号 原告:南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社,住所地南平市建阳区潭城街道办事处黄花山路**,统一社会信用代码91350784157143659H。 负责人:李玲,主任。 委托诉讼代理人:汪姚卿,男。 被告:徐君,女,1975年11月24日出生,汉族,住南平市建阳区。 被告:吕光华,男,1977年8月2日出生,汉族,住南平市建阳区。 原告南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社与被告徐君、吕光华信用卡纠纷一案,本院于2020年11月11日立案后,依法适用简易程序,于2020年12月9日公开开庭进行了审理。原告南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社的委托诉讼代理人汪姚卿到庭参加诉讼,被告徐君、吕光华经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社向本院提出诉讼请求:1.依法判令徐君归还南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社普惠金融贷记卡透支款本金58171.74元、利息76921.69元、违约金81060.28元、年费200元（该利息、违约金算至2020年10月21日,后按《普惠金融卡领用合约》约定的收费标准计算至清偿之日止）;2.依法判令吕光华对徐君上述第一项债务承担连带还款责任;3.本案的全部诉讼费用由徐君、吕光华共同承担。事实和理由:2015年2月9日,徐君向南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社申领个人福万通普惠金融卡,南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社审批核准后,双方签署普惠金融卡合约,合约约定若徐君在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用,对不足部分,按规定支付违约金。2015年3月10日,南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社审核发放给徐君卡号为6228××××1108的信用卡,授信额度200000元,有效期3年,年利率12.6%。2015年2月9日,吕光华签订了《不可撤销担保函》,为徐君因普惠金融卡所形成的债务提供连带保证,保证范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用,保证期间为2年。徐君激活普惠金融卡后多次透支,自2017年1月18日起未能按合约约定缴纳利息。截至2020年10月21日,徐君共逾期15期,结欠普惠金融卡透支款本息合计216353.71元,其中透支本金58171.74元、利息76921.69元、违约金81060.28元、年费200元。综上,徐君、吕光华未按照合同约定履行还款义务,已构成违约,南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社为维护合法权益诉至法院,望判如所请。 徐君未作答辩。 吕光华未作答辩。 南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社围绕诉讼请求向本院提供证据：《福万通普惠金融卡申请表》《“普惠金融卡”贷记专项卡调查审查审批表》、不可撤销担保函、文书送达地址确认书、信函催收回执、欠款催收通知单、账户余额查询、卡片交易明细、账户余额明细表、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、《南平市建阳区农村信用合作联社风险管理委员会审批表》、息费清单、息费列表。徐君、吕光华未到庭质证,视为放弃质证权利,本院对南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社提供的上述证据的真实性、合法性及关联性均予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据,本院经审理认定事实如下:2015年2月9日,徐君向南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社申领福万通普惠金融卡,承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规定。领用合约约定了普惠金融卡申领的重要条款、使用、还款、收费标准、权利和义务等内容。第四条第1点约定:福万通普惠金融卡卡片有效期最长为3年,过期自动失效,但甲方（徐君）使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。2015年2月9日,吕光华签订了《不可撤销担保函》,为徐君因普惠金融卡所形成的债务提供连带保证,保证范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用,保证期间为债务履行期限届满之日起两年。2015年3月10日,南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社审核发放给徐君卡号为6228××××1108的信用卡,授信额度200000元,有效期3年,年利率12.6%,滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%每月计算。徐君和吕光华签署《文书送达地址确认书》,确认诉讼文书的送达地址。徐君激活普惠金融卡后多次透支,自2017年1月18日起未能按合约约定缴纳利息。2019年6月12日,吕光华申请进行调账,愿意为徐君的普惠卡欠款承担本金198171.7元、利息、罚息及违约金71559.07元,共计262020元。南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社审核同意了吕光华的申请,吕光华分别于2019年7月17日和2020年1月2日代徐君偿还本金140000元。该信用卡于2020年8月1日关账但未停计利息,徐君共结欠普惠金融卡透支本金58171.74元、利息76921.69元、违约金81060.28元、年费200元。2016年11月10日,福建省农村信用社联合社公告将滞纳金调整为违约金。现卡片已到期,徐君未履行还款义务,吕光华亦未履行担保义务。南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社催讨无果,诉至法院。 本院认为,徐君向南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社申领信用卡,并自愿接受《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的相关规定,系其真实意思表示,未违反法律规定。徐君使用申领的信用卡所产生的欠款,应当按照约定及时偿还。现徐君逾期还款多时,南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社以起诉的方式要求徐君偿还透支本金58171.74元、利息76921.69元、年费200元,符合法律规定及双方当事人的约定,本院予以支持。南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社主张违约金系滞纳金,根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”,该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件,对各银行均具有约束力。本案中,南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”,并未提供其与持卡人有协议进行约定,不能产生《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》条款修改的法律后果,且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力,故对南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社的违约金诉讼请求,本院不予支持。该信用卡已于2020年8月1日关账但未停计利息,南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社要求计算利息至实际清偿之日止的诉讼请求,本院予以支持。吕光华在徐君借款时自愿签署《不可撤销担保函》,承诺作为连带保证人对徐君上述借款及时偿还承担清偿责任,但于2019年6月12日申请调账并经南平市建阳区农村信用合作联社风险管理委员会审批通过,仅对欠款本息262020元承担连带清偿责任,扣除其已偿还的140000元余款为122020元,吕光华在欠款总额122020元范围内承担连带清偿责任。徐君、吕光华经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭,依法缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定,判决如下： 一、徐君应于本判决生效之日起十日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社信用卡透支本金58171.74元、利息76921.69元、年费200元（利息暂计至2020年10月21日,之后的利息、年费按《普惠金融贷记卡领用合约》约定的标准计算至实际给付之日止）； 二、吕光华对徐君拖欠南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社的透支本金、利息总额为122020元范围内承担连带清偿责任； 三、驳回南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社其他诉讼请求。 如果徐君、吕光华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4545元,减半收取计2272.5元,由徐君负担。 如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后(当事人提起上诉的,以上诉法院生效判决为准),负有履行义务的当事人须依法按期履行判决,逾期未履行的,应向本院报告财产状况,并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知,违反本条规定的,本案申请执行后,人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施,构成犯罪的,依法追究刑事责任。 审 判 员 钟金凤 二〇二〇年十二月九日 法官助理 蒋佳慧 书 记 员 黄 艳 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同,受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张,有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据,或者人民法院认为审理案件需要的证据,人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序,全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。