陕西省西安市未央区人民法院民 事 判 决 书 （2020）陕0112民初18971号 原告：深圳中微普惠资产管理有限公司。住所地：深圳市前海深港合作区。统一社会信用代码 91440300358238603X。法定代表人：罗小波，执行董事。委托诉讼代理人：孙蔓，女，汉族，住该公司。被告：周小弋，男，汉族，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告深圳中微普惠资产管理有限公司（以下简称中微普惠公司）与被告周小弋借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中微普惠公司的委托诉讼代理人孙蔓、被告周小弋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中微普惠公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还借款本金375059.77元以及支付自2020年2月13日至2020年6月30日期间的欠付利息、罚息、复利共计23402.34元；并自2020年7月1日起以375059.77元为基数按年息24%向原告支付逾期利息、罚息、复利等直至实际偿还完毕之日止（暂计至2020年7月30日为7251.16元）； 2、判令原告对被告所提供的抵押担保经拍卖、变卖所得价款实现优先受偿；3、本案诉讼费、保全费、评估费、拍卖费由被告承担。事实与理由：2018年6月5日，被告周小弋与重庆富民银行股份有限公司（以下简称富民银行）签订《个人贷款借款合同》，约定由富民银行向被告周小弋提供贷款金额50万元，贷款期限60个月，自2018年6月5日至2023年6月5日止，贷款年利率为16%，还款方式为等额本息；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行的利率水平上浮50%（即逾期罚息利率为合同执行利率的150%），直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利；借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、公证费、评估费、鉴定费、公告费、差旅费、律师费等所有相关费用，均由借款人负担。同日，被告周小弋与富民银行签订《个人贷款抵押合同》，约定被告周小弋向富民银行提供位于西安市碑林区XX路XX号XX幢XX单元XX室房产作为抵押担保。2018年6月12日，富民银行依约向被告周小弋发放贷款50万元。但被告周小弋自2020年3月12日起未依约还款，富民银行依合同约定向被告主张还款未果后，于2020年6月30日按照合同约定宣布贷款本息提前到期，并就对被告的债权向原告进行转让，担保权随债权一并转让，并通知了被告。债权转让范围包括被告欠付的本金375059.77元及对应的利息、罚息、复利等。原告就标的债权支付了399198.76元债权转让款。按合同约定，被告除需返还贷款本金375059.77元及支付自2020年2月13日至2020年6月30日期间的欠付利息、罚息、复利共计23402.34元；并自2020年7月1日起以375059.77元为基数按年息24%向原告支付逾期利息、罚息、复利等直至实际偿还完毕之日止。原告多次催要未果，为维护其合法权益，故诉至法院，请求判如所请。被告周小弋辩称，原告主体不适格，被告申请贷款的是重庆银行，而非重庆富民银行，且不确定借款合同及抵押合同签字是否系其本人签署。被告收到的借款不足50万元，仅有40多万。被告办理过抵押登记，但其债权人应为富民银行。经审理，本院认定事实如下：2018年6月5日，被告周小弋（借款人）与富民银行（贷款人）签订《个人贷款借款合同》，约定：被告周小弋向富民银行借款，贷款金额50万元，贷款期限60个月（从2018年6月5日起到2023年6月5日止）；贷款采用固定利率，年利率为16%，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未清偿的贷款本金按日在本合同执行利率水平上浮50%计收罚息（逾期罚息利率为本合同执行利率的150%），直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利。合同第13条费用：在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公证费、评估费、鉴定费、公告费等所有费用），均由借款人全额负担。合同第14条违约责任：借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件。合同第15条违约处理：一旦发生第14条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；要求共同债务人、保证人或其相应权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务……。合同第16条约定，贷款人无需征得借款人同意，可将贷款人在本合同项下的权益转让给他人，并有权采取其认为适当的方式，包括但不限于传真、邮寄、专人送达、在公众媒体上公告等方式之一通知借款人转让事宜；贷款人转让债权的，本合同项下债权的担保从权利跟随一同转让。合同第19条通知和送达：贷款人、借款人约定，本协议第25条所列之联系地址，作为贷款人通知事项及所涉债务/担保义务的催收和诉讼（仲裁）文书包括但不限于[起诉状（或仲裁申请书）及证据、传票、应诉通知书、开庭通知书、判决书（裁决书）、裁定书、调解书、期限履行通知书]等审理及执行阶段法律文书的送达地址；贷款人按照前款约定地址和联系方式进行送达，视为当事人（本合同当事人）签收，当事人拒收的，不影响送达的效力。合同第25条明确借款人周小弋的住所地、联系地址均为西安市碑林区XX路XX号XX号楼XX层XX号。合同第32条担保条款:本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用周小弋以其所有或依法有权处分的位于西安市碑林区XX路XX号XX幢XX单元XX室房屋作抵押。合同第38条借款人的确认：本合同于2018年6月5日在西安市未央区（地点）签订。同日，被告周小弋（抵押人）与富民银行（抵押权人）签订《个人贷款抵押合同》，以被告周小弋名下坐落于西安市碑林区XX路XX号XX幢XX单元XX室房屋为前述贷款进行抵押担保;抵押担保的范围为抵押权人根据主合同向授信申请人提供的贷款本金，以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。西安市不动产登记局于2018年6月8日核发的[陕（2018）西安市不动产证明第0058941号]不动产登记证明载明“证明权利或事项：抵押权；权利人（申请人）：重庆富民银行股份有限公司；义务人：周小弋；坐落：西安市碑林区振兴路4号；担保的债权数额：50万元。”2018年6月12日，富民银行向被告周小弋发放借款50万元，被告周小弋自2020年3月12日后未依约还款。富民银行周小弋还款明细表载明“截至2020年6月30日尚欠本金375059.77元、利息22170.65元、罚息1174.23元、复利794.11元。”2020年6月30日，原告中微普惠公司（乙方、受让方）与富民银行（甲方、出让方）签订《债权转让协议》，约定：甲方向乙方转让的标的债权为甲方在上述借款合同及相关法律文件项下所享有的全部债权及对应的全部担保权利；标的转让债权转让对价为399198.76元（含借款人未偿还的本金375059.77元、利息22170.65元、罚息1174.23元、复利794.11元）；乙方应在本协议签订后1日内将上述金额汇入甲方指定的收款账户。2020年6月29日至2020年6月30日，原告向富民银行支付债权转让回购款共计399198.76元（含借款人未偿还的本金375059.77元、利息22170.65元、罚息1174.23元、复利794.11元）。2020年7月14日，富民银行向被告周小弋在《个人贷款借款合同》中预留的地址邮寄债权转让及宣布贷款提前到期通知书，邮件查询状态为已签收。被告至今未向原告支付前述款项。审理中，因原被告双方分歧较大，致该案无法调解。上述事实，有个人贷款借款合同、个人贷款抵押合同、不动产登记证明、客户回单、债权转让协议、还款凭证、还款明细表、邮政快递查询单及查询结果、债权转让及宣布贷款提前到期通知书及当事人陈述等证据在卷佐证。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告周小弋与富民银行签订的《个人贷款借款合同》、被告周小弋与富民银行签订的《个人贷款抵押合同》、原告与富民银行签订的《债权转让协议》，均系上述当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告辩称不确定《个人贷款借款合同》及《个人贷款抵押合同》中的签字系其本人签署，但被告未提交相反证据予以佐证，亦不申请鉴定，故本院不予采信。原告提交的客户回单载明，富民银行于2018年6月12日向周小弋收款账户发放贷款50万元，被告未提交证据证明其实际收款金额不足50万元，该辩称本院不予采信，被告应按合同约定按时足额偿还借款。出借人富民银行将前述债权转让给原告，并以邮寄形式将债权转让事实通知被告，故该债权转让成立，原告中微普惠公司系本案适格原告，被告周小弋作为借款人应依约向原告履行偿还义务。但被告至今未向原告履行还款，且原告已向富民银行支付债权转让回购款，故原告主张被告支付本金375059.77元及自2020年2月13日至2020年6月30日期间的欠付利息、罚息、复利共计23402.34元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于原告主张的自2020年7月1日起之后的利息、罚息及复利等，鉴于借贷利率市场行情的变化，从2020年8月20日起借贷利息、罚息等之和应以全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率的四倍为限，对超出部分本院不予支持。被告与富民银行签订的《个人贷款抵押合同》合法有效，并已办理抵押登记手续，富民银行有权就该抵押物的处分款项在法定范围内享有优先受偿权；且双方在抵押合同内明确约定富民银行无需征得周小弋同意，可将本合同及主合同项下的权益转让给他人；后富民银行将《个人贷款借款合同》《个人贷款抵押合同》中的全部权利转让给原告，至此原告就涉案房屋享有抵押权，并享有对抵押物的优先受偿权。关于原告主张的公告费、评估费及拍卖费，原告未提交证据证明前述费用已经实际支出，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十条、第八十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告周小弋于本判决生效之日起十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司偿还借款本金375059.77元及自2020年2月13日至2020年6月30日期间的欠付利息、罚息、复利共计23402.34元；二、被告周小弋于本判决生效之日起十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司支付自2020年7月1日起至2020年8月19日期间的利息12001.91元（以375059.77元为基数，按照年利率24%计算）。三、被告周小弋于本判决生效之日起十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司支付自2020年8月20日起至实际清偿之日止的利息（以375059.77元为基数，按照全国银行间同业拆借中心发布的2020年8月一年期贷款市场报价利率的四倍）；四、确认原告深圳中微普惠资产管理有限公司就位于西安市碑林区XX路XX号XX幢XX单元XX室的抵押房产经拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告深圳中微普惠资产管理有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7385元（原告已预交），由被告周小弋承担，被告于上述付款时间一并支付原告深圳中微普惠资产管理有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。    审  判  员     刘晓国     二〇二〇年十二月三日 法官助 理      杨  晏书 记 员      张  瑾   打印人：周惠荣  校对人：张瑾  送达日期：2020年  月  日