天津市第一中级人民法院民 事 判 决 书(2020)津01民终6012号上诉人(原审被告)：中国平安财产保险股份有限公司天津分公司，住所地天津市南开区东马路仁恒海河广场**楼,即仁恒置地国际中心写字楼第[18]层[04-05]单元、第[24]层[01-08]单元、第[25]层[01-08]单元、第[26]层[01-08]单元。负责人:李剑云，副总经理。委托诉讼代理人:陈娟，天津天关律师事务所律师。被上诉人（原审原告）:刘俊,男,汉族,1999年12月8日出生,住天津市宝坻区。原审第三人：华昌融资租赁(中国)有限公司,,住所地天津自贸试验区(空港经济区)环河西路********法定代表人:胥文，总经理。上诉人中国平安财产保险股份有限公司天津分公司（以下简称平安财险天津分公司）因与被上诉人刘俊、原审第三人华昌融资租赁(中国)有限公司（以下简称华昌公司）财产保险合同纠纷一案，不服天津市宝坻区人民法院（2020）津0115民初5629号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月17日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。平安财险天津分公司上诉请求：1.撤销天津市宝坻区人民法院(2020)津0115民初5629号民事判决书,依法改判或发回重审。2.二审案件受理费由被上诉人刘俊承担。事实及理由：一、原审法院关于被上诉人刘俊诉讼主体认定适用法律错误并缺乏证据支持。二、一审法院对于保险人是否达到免责条件也存在适用法律错误的情形。刘俊未发表答辩意见。华昌公司未发表意见。刘俊向一审法院提出诉讼请求：1.判令平安财险天津分公司赔偿刘俊车损39932元、评估费3000元、施救费900元，合计43832元；2.本案诉讼费由平安财险天津分公司负担。一审法院认定事实如下：辽Ｂ8××**号飞度牌小型轿车登记在刘俊名下。2019年5月19日，刘俊为辽Ｂ8××**号车（原车牌号码：冀ＢＱ××**）在平安财险天津分公司投保了责任限额为70000元的机动车损失保险及不计免赔率险，保险期间自2019年5月20日0时起至2020年5月19日24时止，刘俊系被保险人。该保单特别约定：华昌公司为本保单第一受益人，未经其事先书面同意本保单不得被退保、减保或批改（不影响第一受益人权益的批改除外）。当一次事故的保险赔款高于人民币5000元时，保险人须征得第一受益人书面同意后方可对被保险人支付。2019年12月10日0时10分许，刘俊醉酒后驾驶辽Ｂ8××**号车（附载崔焘），沿东环路由北向南行驶至裕和家园门口北侧时，因未按操作规范安全驾驶车辆失控，其车左前部撞到路边树木，造成车辆损坏、崔焘受伤的交通事故。该事故经天津市公安局宝坻分局交通警察支队三大队下达第120115120190000576号《道路交通事故认定书》，认定刘俊承担事故全部责任，崔焘不承担事故责任。根据刘俊申请，一审法院依法委托天津市恒通机动车鉴定评估有限公司对辽Ｂ8××**号车损失进行评估鉴定。2020年7月7日，天津市恒通机动车鉴定评估有限公司出具津通车鉴估（2020）第0026号《机动车鉴定评估报告》，确定截止评估时点（2020年7月3日）评估对象扣减残值金额后的损失费用为39932元。刘俊为此支付评估费3000元。辽Ｂ8××**号车后被送往天津市宝坻区路顺泽汽车修理厂进行维修，刘俊支付修理费39932元。刘俊另向天津市宝坻联华商贸有限公司支付施救费900元。另查，涉诉保险车辆系贷款车辆，车辆所有人刘俊在华昌公司处有贷款，其每月偿还贷款金额为2071.22元，现贷款偿还至2020年4月20日，系正常还贷。一审法院认为，刘俊与平安财险天津分公司于2019年5月19日订立的机动车综合商业保险合同系双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该院确认有效。在保险期间内，被保险车辆发生交通事故，平安财险天津分公司应按照法律和合同约定进行赔偿。根据本案双方诉辩意见，争议焦点在于：一、车损险保险金请求权主体资格，即刘俊是否具有车损险保险金请求权的问题；二、平安财险天津分公司是否应承担保险金赔偿责任问题；三、平安财险天津分公司保险金赔偿责任范围问题。分别评判如下：一、关于车损险保险金请求权主体资格问题刘俊与平安财险天津分公司订立的商业险保单约定华昌公司为第一受益人，出现了合同主体之外的第三人。作为财产保险合同，其受益人的约定，相对人身保险的受益人而言，应有所差异。保险合同的受益人作为人身保险合同专有概念，基于被保险人保险金请求权的转移，具有实体请求权；而财产保险合同中约定受益人，保险法中并无具体规定，应适用一般法——合同法中第三人利益合同的相关规定，即第三人只具有合同履行利益的受领权，而无债权请求权。在平安财险天津分公司未履行保险金赔偿义务的情形下，刘俊作为合同相对方，可以主张违约救济，其可以要求平安财险天津分公司将保险金赔偿给自己，亦可赔偿给第三人华昌公司。现刘俊主张保险金赔偿给自己，符合法律规定，应予以支持。此外，本案约定第一受益人，是基于刘俊与平安财险天津分公司的共同意思，该意思指向是明确的，即保障贷款债权的实现。如果贷款逾期未还且不修复车辆或者车辆损毁、抵押物价值明显降低不能补充担保时，为确保债权人抵押权实现，第一受益人可以要求提前清偿债务。相反，在车辆能够正常修复，抵押权实现无明显妨害时，该保险金的受领权应归于刘俊。华昌公司未进行抗辩，亦未提交证据证明在刘俊按期还款、车辆尚可修复情形下，抵押权已受到明显侵害。此外，即使主张贷款债务，华昌公司应通过另诉方式解决，而不能突破合同相对性，直接受领保险金。综上，刘俊具有车损险保险金请求权。二、平安财险天津分公司是否应承担保险金赔偿责任问题平安财险天津分公司当庭以商业保险合同约定机动车驾驶人饮酒后驾车属保险人免责事由为由拒绝承担保险金赔偿责任，但在该院指定的期间内未能提交相应保险条款，故不能认定平安财险天津分公司已对保险合同中有关免除保险人责任条款向刘俊履行了明确说明义务，平安财险天津分公司应承担举证不能的不利后果。对平安财险天津分公司的该抗辩意见，因缺乏事实和法律依据，不予采信，平安财险天津分公司应承担保险金赔偿责任。三、平安财险天津分公司保险金赔偿责任范围问题辽Ｂ8××**号车损失经本院委托天津市恒通机动车鉴定评估有限公司进行评估，并作出评估报告确定车辆损失金额为39932元，该鉴定机构及鉴定人员均具备鉴定资质，鉴定程序合法，故对该鉴定评估报告真实性予以采信，天津市宝坻区路顺泽汽车修理厂开具的修理费发票数额与该鉴定评估报告确定的车辆损失数额一致，故对刘俊要求平安财险天津分公司赔偿其车辆损失39932元的诉讼主张，予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第六十四条规定，评估费、施救费系刘俊为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，应由平安财险天津分公司承担。综上，平安财险天津分公司应赔偿刘俊经济损失共计43832元。华昌公司既不出庭应诉，亦不抗辩，法律后果自负。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第六十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉若干问题的解释》第九十条之规定，判决如下：中国平安财产保险股份有限公司天津分公司于判决生效后七日内赔偿刘俊经济损失43832元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费896元，减半计取计448元（刘俊已预交），由中国平安财产保险股份有限公司天津分公司负担（执行期限同上）。二审审理期间，当事人均未提交新证据。一审查明事实无误，本院予以确认。本院认为，本案系保险合同纠纷，争议焦点为上诉人是否应赔偿被上诉人损失43832元。首先，涉案机动车商业保险合同系当事人真实意思表示，应属合法有效，涉案事故属于保险合同的理赔范围，事故车辆的损失经专业鉴定评估机构评估确定损失金额为39932元，且被上诉人实际支付评估费3000元、施救费900元，属于为查明和减少事故损失所支付的必要、合理费用，上诉人应承担赔偿被上诉人上述损失的民事责任；其次，上诉人主张被上诉人未经原审第三人同意不具备原告主体资格一节，因被上诉人系保险合同的被保险人并对事故车辆已进行维修，原审第三人的权益并未受到侵害，且原审第三人在两审期间均未到庭应诉并主张权利，故上诉人的上述主张本院不予支持；第三，上诉人主张被上诉人醉酒驾驶机动车造成车辆损失属于免责范围一节，因上诉人提交的证据不能证明向被上诉人交付了涉案保险合同条款，亦不能证明履行了对免责条款的提示义务，故该主张证据不足，缺乏法律依据，本院不予支持。据此，上诉人应赔偿被上诉人保险金43832元。综上所述，上诉人的上诉请求，于法无据，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费896元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司天津分公司负担。本判决为终审判决。审判长  史会明审判员  张 炜审判员  余 庆二〇二〇年十二月二十二日书记员  程 倩附：本法律文书适用法律规定的具体条文：1.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款：第二审人民法院对上诉案件，应当组成合议庭，开庭审理。经过阅卷、调查和询问当事人，对没有提出新的事实、证据或者理由，合议庭认为不需要开庭审理的，可以不开庭审理。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；……