广西壮族自治区崇左市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂14民终1007号 上诉人（原审原告）:中国工商银行股份有限公司凭祥分行。住所：广西壮族自治区凭祥市新华路**。统一社会信用代码：91451481708660020F。 负责人:龙创奇,该分行行长。 委托诉讼代理人:古明秀,女,中国工商银行股份有限公司崇左分行风险部副经理。 委托诉讼代理人:黄有文,男,中国工商银行股份有限公司崇左分行业务经理。 被上诉人（原审被告）:陈标荣,男,1980年11月30日出生,汉族,职业不详，户籍地广东省汕头市潮**，原住广西壮族自治区凭祥市北环路文体局**，现住。 上诉人中国工商银行股份有限公司凭祥分行（以下简称工商银行凭祥分行）因与被上诉人陈标荣信用卡纠纷一案，不服广西壮族自治区凭祥市人民法院（2019）桂1481民初781号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月29日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。陈标荣经公告送达开庭传票，未到庭接受询问。本案现已审理终结。 工商银行凭祥分行上诉请求：1.撤销凭祥市人民法院（2019）桂1481民初781号民事判决，并改判陈标荣偿还工商银行凭祥分行信用卡（卡号：62223 2 00436691169）透支本金49999.98元,透支利息30511.31元及违约金4755.65元,合计85266.94元（暂计至2020年5月19日,以后利息等按约定计至欠款实际还清日）；2.本案产生的一切费用，包括保全费、一、二审案件受理费、公告费、评估费等由陈标荣负担。事实和理由：一、一审法院认为“中国工商银行凭证、查询牡丹卡账户表、信用卡交易明细表、催收记录表”等证据系工商银行凭祥分行单方制作,没有陈标荣签名确认,也无其他证据佐证，不予采信的做法是错误的。工商银行凭祥分行提交的上述材料均是从银行信息查询系统导出,相关银行信息查询系统是经过合法认证开发使用,具备较强的公信力，应作为认定本案事实的依据。二、一审庭审时，陈标荣未到庭参加诉讼及答辩,未对证据进行质证并提出异议,也未提交任何证据材料,应视为其放弃自己的诉讼权利。三、一审法院认定工商银行凭祥分行未向陈标荣发放信用卡的理由不成立。首先,工商银行凭祥分行在2017年3月10日向陈标荣发放了该信用卡,有（1510）查询卡片信息为证；其次,陈标荣在2017年3月17日拨打工行95××8电话银行启用该信用卡,启用卡片时需进行身份和卡片认证,是本人持卡才可启用；再次,陈标荣在2017年3月至11月期间，每月刷卡透支消费频繁,透支消费后也曾不间断多次还款,这也印证了陈标荣自己用卡、还款的事实；最后,陈标荣自2017年11月以后，就没有任何还款记录，工商银行凭祥分行联系其电话发现已停机,去其工作单位也找不到人,故陈标荣存在刻意躲避工商银行凭祥分行催收,恶意透支的嫌疑。综上,请求二审法院依法判如所请。 陈标荣既未提出书面答辩意见，也未到庭接受询问。 工商银行凭祥分行向一审法院起诉请求：1.判令陈标荣立即偿还工商银行凭祥分行信用卡（卡号：62×××69）透支本金49999.98元，透支利息20276元及违约金4755.65元，合计75 3 031.63元（暂计至2019年8月27日，以后利息及违约金按约定计至欠款实际还清日）；2.本案产生的一切诉讼及其他费用，包括但不限于保全费、案件受理费、公告费、评估费等由陈标荣全部承担。 一审法院认定事实：2017年3月8日，陈标荣向工商银行凭祥分行提交一份信用卡申请表（个人卡），申请的产品为标准贷记普卡，该表有陈标荣的亲笔签名。 一审法院认为，工商银行凭祥分行提供的证据只能证明陈标荣向其提交过信用卡申请表，但不能证明其已向陈标荣发放了卡号为62×××69的信用卡，其要求陈标荣偿还卡号为62×××69信用卡的透支本金、利息、违约金等，缺乏事实依据，故对其的诉讼请求，不予支持。 一审法院据此依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决：驳回工商银行凭祥分行的诉讼请求。案件受理费1676元，财产保全申请费770元，合计2446元，由工商银行凭祥分行负担。 本院二审期间，工商银行凭祥分行对一审查明的事实无异议。工商银行凭祥分行围绕上诉请求提供了以下证据：1.居民身份证、收入证明，拟证明陈标荣的主体资格及其工作单位；2.信用卡申请资料（包括申请表、章程、开户凭证），拟证明陈标荣向工商银行凭祥分行申请信用卡的事实以及双方信用卡合同关系、权利义务及违约责任等；3.（1510）查询卡片信息，拟证明发卡时间及卡片启用时间、启用渠道等；4.（1520）查询牡丹卡账户，拟证明截至2020年5月19日，陈标荣使用的信用卡透支本息及违约金等情况；5.信用卡交易明细流水，拟证明陈标荣用卡以来的交易记录、用卡透支还款情况、透支利息及违约金具体明细情况；6.催收记录，拟证明工商银行凭祥分行向陈标荣催收欠款情况；7.95××8电话录音，拟证明陈标荣拨打电话启用信用卡的事实。 4 陈标荣在法定期限内未向本院提供证据，也没有提出书面答辩意见，且经法院公告送达传票传唤无正当理由拒不到庭接受询问，视为其已放弃答辩、举证和质证权利。 对工商银行凭祥分行二审提交的证据，本院认定如下：工商银行凭祥分行提交的证据1、2、6，在一审已提交，本院不予重复认定；证据3、4、5、7能真实反映卡号62×××69的工行牡丹信用卡由陈标荣开通并使用，以及该卡开通后的使用情况、还款情况、透支情况等事实，本院予以认定。 综上分析，一审查明的事实属实，本院予以确认。本院另查明，陈标荣填写的工银信用卡申请表（个人卡）附有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）和《中国工商银行牡丹信用卡章程》。《领用合约》的相关内容为：第三条第1款“……甲方（陈标荣）在对账单生成之日（对账单生成日以对账单记载为准）15日后仍未收到对账单的，应及时向乙方（工商银行凭祥分行）索要对账单，否则视为甲方已收到。甲方不得以未收到对账单、未接到通知为由拒付透支本息及相关费用。……”第三条第2款“甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款。若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，甲方同意乙方可选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用（电子现金交易除外）；停止甲方所有牡丹信用卡使用（电子现金交易除外）；行使质权；从甲方在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收；乙方通过甲方预留联系方式无法联系到甲方或乙方向甲方发出催收通知后甲方仍未还款的，乙方可在中国工商银行网站及相关媒体上催收。乙方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由甲方承担。”第三条第3款（1）“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含） 5 前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”第三条第3款（2）“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款交易金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。”第三条第3款（4）“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。”《领用合约》还规定了其他内容……。《申请表》中陈标荣签字声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”陈标荣申领的信用卡审核通过后，工商银行凭祥分行于2017年3月10日向陈标荣发放了卡号为62×××69的信用卡，永久授信额度为50000元。陈标荣使用信用卡消费过程中，未依约还款，经工商银行凭祥分行多次催收，陈标荣未予清偿。截至2019年8月27日，陈标荣尚欠工商银行凭祥分行信用卡贷款本金49999.98元、利息20276元、违约金4755.65元。 6 再查明，根据工商银行凭祥分行的申请，凭祥市人民法院于2019年9月12日作出（2019）桂1481民初781号民事裁定书，裁定保全陈标荣名下价值75031.63元的财产，财产保全费770元。 本院认为，《最高人民法院关于适用的解释》第九十一条第一项规定：“主张法律关系存在的当事人,应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任。”本案中，工商银行凭祥分行为证明陈标荣向其申领信用卡并透支消费49999.98元，且自2017年11月起至今未偿还欠款的事实，提交了陈标荣居民身份证、信用卡申请资料(包括申请表、章程、开户凭证)、信用卡交易明细流水、（1520）查询牡丹卡账户信息及催收记录等材料，完成了举证责任。陈标荣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭接受询问,根据《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款“当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。”的规定,陈标荣拒不到庭接受询问的行为视为自行处分其民事权利即放弃举证、质证、抗辩的权利;同时,根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实,应当提供证据加以证明,但法律另有规定的除外。在作出判决前,当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的,由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定,陈标荣应对其放弃举证、质证、抗辩的行为承担不利的法律后果。据此,本院对陈标荣向工商银行凭祥分行申领了信用卡,陈标荣使用信用卡透支消费，但未能在约定的期限内清偿信用卡欠款等事实依法予以确认。 本案为信用卡纠纷,根据《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护。”和第一百零八条“债务应当清偿。”的规定,陈标荣应当偿还透支消费未还的透支款给工商银行凭祥分行。陈标荣通过透支牡丹信用卡的形式向工商银行 7 凭祥分行借款,并签订《工银信用卡申请表（个人卡）》(含领用合约、章程),工商银行凭祥分行通过发放牡丹信用卡的形式贷款给陈标荣,系双方真实意思表示,没有违背法律规定,借贷合同合法有效,双方应按合同约定履行自己的义务。陈标荣透支消费后,却未能在约定的期限内清偿信用卡欠款,其行为构成违约,应承担相应的违约责任。《领用合约》中约定逾期利息从银行记账日起按日利率为万分之五(即年利率18.25%)计收,逾期还款违约金按最低还款额未还部分的5%支付，每期违约金最高500元,根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金,也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定,工商银行凭祥分行要求陈标荣偿还逾期利息、违约金的诉讼请求具有事实和法律依据,本院予以支持。 综上所述,工商银行凭祥分行的上诉请求合法有据,一审不予认定工商银行凭祥分行已向陈标荣发放了卡号为62×××69的信用卡，故不支持其要求陈标荣偿还卡号为62×××69信用卡的透支本金、利息、违约金等诉求不妥，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条、第一百七十条第一款第二项、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条第一项规定，判决如下： 一、撤销广西壮族自治区凭祥市人民法院（2019）桂1481民初781号民事判决； 二、陈标荣归还中国工商银行股份有限公司凭祥分行信用卡欠款本金49999.98元； 8 三、陈标荣支付中国工商银行股份有限公司凭祥分行信用卡欠款利息20276元、违约金4755.65元[利息截止至2019年8月27日，从2019年8月28日起至实际清偿之日止的利息，以本金49999.98元为基数，按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的利率计算]。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1676元，财产保全申请费770元，共计2446元，由陈标荣负担；二审案件受理费1931元，由陈标荣负担。 本判决为终审判决。 审判长  杨德清 审判员  方春宁 审判员  韦金彪 二〇二〇年十二月一日 9 法官助理丘巳鸣 书记员李红霞