湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2801民初3481号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司恩施州分行，住所地恩施市航空大道**，统一社会信用代码914228006736698689。代表人：张涛，该分行行长。委托诉讼代理人：王浩宇，湖北雄视律师事务所律师，代理权限：特别授权。被告：卓远航，男，1985年12月24日出生，汉族，湖北省恩施市人，户籍登记住址湖北省恩施市，被告：杨顺松，男，1980年3月18日出生，土家族，湖北省恩施市人，户籍登记住址湖北省恩施市，被告：恩施州宏兴置业有限公司，曾用名恩施州宏兴房地产开发有限公司，住，住所地湖北省恩施市航空路**一社会信用代码91422800662278327K。法定代表人：冯腾云，该公司总经理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩施州分行（以下简称邮储恩施分行）诉被告卓远航、杨顺松、恩施州宏兴置业有限公司（下称宏兴置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告邮储恩施分行的委托诉讼代理人王浩宇到庭参加了诉讼。被告卓远航、杨顺松、宏兴置业经本院以向其合同约定送达地址邮寄送达的方式送达诉状副本、应诉通知书、诉讼须知和举证通知书、开庭传票后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储恩施分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告卓远航偿还借款本金468815.91元，利息1913.35元,合计517390.48元（截至2017年10月28日），自2017年10月29日起，按照本金468815.91元按年利率6.37%计算利息至还清借款借款时止；2、判决原告对被告卓远航设定抵押的房屋（位于恩施市土桥大道××号）的拍卖或变卖所得价款在借款本息内享有优先受偿权。3、判决被告杨顺松、宏兴置业对上述借款本息承担连带保证责任；4、判决被告承担诉讼费。事实与理由：2015年4月16日，被告卓远航向原告申请贷款，原告于2015年5月19日与被告卓远航签订《个人购房/购车借款及担保合同》，借款金额493000元，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，罚息利率在前述利率基础上加收30%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，借款期限300个月，自2015年5月19日至2040年5月19日。被告以其购买的恩施市土桥大道159号-1304号房产为涉案借款进行抵押。杨顺松对上述借款提供了连带保证，宏兴置业公司为上述借款提供了阶段性连带保证。原告于2015年5月29日向借款人发放贷款。借款人收到借款后，未按照约定偿还借款本息。原告认为，借款人应该按照合同约定履行还款义务，借款人逾期偿还借款本息，应该按照合同约定偿还本息并承担违约责任。被告杨顺松、宏兴置业公司为借款提供连带责任保证，应承担连带保证责任。因此，原告为了维护自己的合法权益，特根据合同约定及《中华人民共和国合同法》的相关规定，向法院提起民事诉讼。被告卓远航、杨顺松、宏兴置业公司均没有答辩。经审理查明，原告邮储恩施分行是于2008年3月26日在恩施州市场监督管理局登记成立的股份有限公司分公司（上市、国有控股）类型企业法人分支机构，登记经营范围有吸收公众存款和办理小额贷款业务。被告宏兴置业公司是于2007年6月22日在恩施州市场监督管理局登记成立的有限责任公司（自然人投资或控股）类型企业法人，登记经营范围有城市基础设施建设、房地产开发、商品房销售等。2015年4月16日，被告卓远航向原告提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，以购买自住房屋为用途向原告申请期限为300个月、金额为493000元的借款授信。2015年5月19日，被告卓远航为借款人与作为贷款人的原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定原告给予被告卓远航贷款493000元，期限自2015年5月19日至2040年5月19日。被告卓远航以其购买的恩施市土桥大道159号1-1304号房产（宏兴.御景大厦第1幢1单元13层04号）为涉案借款进行抵押，但未办理抵押登记。被告杨顺松对上述借款声明同意提供不可撤销连带责任保证，有义务代为偿还借款人应当偿还的全部贷款本金、利息、罚息、违约金和相关费用。被告宏兴置业公司为上述借款提供了阶段性连带保证，在被告卓远航购买的房屋正式办理抵押登记手续完毕后免除保证责任。保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止，包括宣布提前到期的，至提前到期之日后两年内。原告于2015年5月29日向被告卓远航指定账户发放贷款493000元，卓远航出具了借据，借据上约定还款方式为等额本息，年利率5.65%，同时，原告按双方合同约定将发放的上述贷款转入宏兴置业公司账户用于被告购买住房。另《个人购房/购车借款及担保合同》第三十八条约定“借款人对预留的地址、联系方式和工作单位等个人信息的真实性负责，该等信息视为可以直接送达或通知至借款本人。”，借款合同还对其他相关事项进行了约定,其中对借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率基础上加收30%；连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的可宣布发放的贷款提前到期,要求借款人提前清偿全部或部分贷款,以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。被告卓远航收到贷款后，未如约向原告还款，截止2017年9月29日，共偿还本金24184.09元,利息57411.46元(期内利息22442.21元及拖欠利息34969.25元)、罚息90.68元，下欠贷款本金468815.91元、利息1913.35元（2017年9月29日至10月29日，执行年利率4.9%,逾期年利率6.37%)。现原告具状诉至本院，请求判准前述诉讼请求。本院认为，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款规定“依法成立的合同，自成立时生效”，第六十条第一款规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限支付利息”，第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款”，第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。被告卓远航向原告借款的事实，原告举证有双方所签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、抵押物清单、自然人保证人声明、借据和被告出具的个人消费贷款申请表、受托支付转帐凭证等予以证明，并陈述了借款的缘由和形成过程，应认定被告卓远航向原告借款的事实成立，与原告之间债权债务关系明确。法律规定借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息，因此对原告要求被告偿还借款的主张，本院予以支持。关于本案的借款本金数额，本案合同签订后，原告向被告拨付的借款为人民币493000元，下欠贷款本金468815.91元，被告未按期偿还，此后也无被告或抵押人、担保人偿还本金的事实，现原告主张本案借款下余本金468815.91元有事实依据，因此应认定至今本案借款下余本金数额为468815.91元。关于原告请求的支付利息问题，双方合同约定借期内利率为5.65%、同时合同约定逾期罚息标准，原告现主张自2017年10月29日起，按照本金468815.91元按年利率6.37%计算利息至还清借款时止，符合双方的合同约定，且不违反法律规定，因此对原告的相关主张本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款和第一三八十一条之规定，建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。被告卓远航以自己购买的房产作为其与原告所签贷款合同项下的担保抵押物，因未办理抵押登记，故抵押合同依法有效，但抵押权未成立，原告不享有优先受偿权，对原告的相关主张不予支持，由此按双方合同约定，被告宏兴置业公司不免除阶段性连带保证责任。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定“连带责任保证的债务人在主合同规定债务履行期满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条规定“保证担保的范围包括主债务及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”，第三十一条规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，被告杨顺松与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》并出具了书面不可撤销担保声明，自愿为本案借款向原告提供连带责任保证，且均未超过保证期限，因此对原告要求被告杨顺松承担连带保证责任的相关诉讼请求，本院予以支持，被告杨顺松承担保证人义务实际履行还款义务后，有权向被告卓远航追偿。被告卓远航下欠原告的借款本息，应及时向原告作一次性支付，其他各被告应依法承担连带保证责任。被告卓远航、杨顺松、宏兴置业公司经本院合法传唤后不到庭参加诉讼，应视为其放弃和处分自有的诉讼权利，不影响本院在查明事实的基础上依法作出判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告卓远航于本判决生效之日起五日内一次性偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩施州分行贷款本金人民币468815.91元，并支付至2017年10月28日的利息1913.35元。二、被告卓远航于本判决生效之日起五日内一次性支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩施州分行逾期贷款利息，该利息以468815.91元为基数，自2017年10月29日起按年利率6.37%计付至本息全部清偿之日止。三、被告杨顺松、恩施州宏兴置业有限公司对被告卓远航的借款本息支付责任承担连带保证责任，该二被告实际履行清偿责任后，有权向被告卓远航追偿。四、被告恩施州宏兴置业有限公司在原告取得被告卓远航购买的恩施市土桥大道159号1-1304号房产（宏兴.御景大厦第1幢1单元13层04号）的抵押权即办理抵押登记时免除保证责任。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩施州分行的其他诉讼请求。本院执行标的款账户开户行：恩施市农业银行营业部，收款单位：恩施市人民法院，账号：17×××44。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期限为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起进行计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。案件受理费4487元（已减半），由被告卓远航、杨顺松、恩施州宏兴置业有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施自治州中级人民法院，开户银行：农业银行恩施开发区支行，账号17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 漆  金  鄂二〇二〇年十二月四日书记员 张曲（实习）