湖北省通山县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1224民初2210号原告：中国工商银行股份有限公司通山支行（以下简称通山工行），住所地：通山县通羊镇凤池社区凤梓皇城小区**楼**门档。代表人：黄剑，通山工行行长。委托诉讼代理人：张从军，通山工行工作人员。委托诉讼代理人：阮爱民，通山工行工作人员。被告：阮淑敏，女，1969年2月19日出生，汉族，湖北省通山县人，住通山县。委托诉讼代理人：阮声旺（系阮淑敏的胞弟），男，住通山县。被告：方达宽，男，1964年9月8日出生，汉族，湖北省通山县人，住通山县，原告中国工商银行股份有限公司通山支行与被告阮淑敏、方达宽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告通山工行的委托诉讼代理人张从军、阮爱民，被告阮淑敏的委托诉讼代理人阮声旺到庭参加了诉讼，被告方达宽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告通山工行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即偿还所欠原告贷款本金143484.88元及至2020年12月9日的利息16692.8元，罚息496.52元（至贷款本金还清之日止的利息和罚息另行计算）；2、判令原告对被告抵押物拍卖价款享有优先受偿权；3、判令被告承担本案的诉讼费及原告清收和诉讼执行期间为实现本案债权而产生的全部合理费用支出。事实与理由：原告（贷款人）与被告阮淑敏（借款人）、方达宽（共同借款人）于2011年6月30日签订了《个人借款/担保合同》，并于2011年7月6日向被告账户发放了个人抵押经营贷款50万元，期限10年，贷款到期时间为2021年7月6日，贷款用途为个人经营。借款利率为央行同期同档次贷款基准利率上浮16%，还款方式为按月等额本息还款。此笔借款担保方式为房地产抵押，抵押物为阮淑敏所有的位于通山县××羊镇新城社区兴洋小区和通山县××羊镇××社区××小区的两座房屋。其中：位于通山县××羊镇××社区××小区房屋位于第××层，建筑面积为163.80平方米，所有权证号为“通房权证通羊字第**”；土地使用权分摊面积103.71平方米，使用权证号为“通国用（2008）第××号”。位于通山县××羊镇××社区××小区房屋位于第××层，建筑面积为320.83平方米，所有权证号为“通房房权证通羊字第**；土地使用权分摊面积20.07平方米，使用权证号为“通国用（2009）第××号”。2011年6月30日，原、被告双方到通山县房屋管理局办理了房屋抵押登记，并办理了房屋他项权证，他项权证号为“通山房他证通羊镇字第××号”，房屋他项权利人为原告。贷款发放之初，被告阮淑敏、方达宽尚能按照借款合同约定，每月按时偿还借款本息，但从2019年4月起至2020年12月9日止，被告人已累计20期未能按时还款，虽经原告多次上门、电话催收，被告始终拖欠不还。原告与被告阮淑敏、方达宽签订的《个人借款/担保合同》，是双方遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则，设立民事权利和民事义务的合法行为，依法受法律保护。在原告按照合同约定发放贷款后，被告阮淑敏、方达宽违反合同约定，未按时足额偿还贷款本息，不履行偿还贷款本息义务。根据双方签订的《个人借款/担保合同》第14条第14.1款第Ⅰ项约定，被告的行为已构成违约。原告根据第14条第14.2款第（4）项规定有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求被告立即清偿未偿还款项。为此，原告诉至法院。被告阮淑敏辩称，1、对于原告的诉讼请求以及主张的事实均无异议。但贷款系商业行为，贷款至今多年，被告一直按期还款，已经偿还了大部分，只是这两年因为经济问题无力偿还，因此，请求原告减免利息。2、被告不应该承担本案受理费。被告方达宽未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告通山工行提交的证据1、借款人阮淑敏及配偶方达宽的身份证、结婚证，拟证明借款人身份及婚姻关系；证据2、《个人借款/担保合同》，拟证明原、被告双方设立借贷及抵押关系；证据3、借款借据及发放贷款凭证，拟证明原告已将借款发放给被告；证据4、房屋所有权证、土地使用权证，拟证明抵押人阮淑敏对抵押物的权属；证据5、房屋他项权证，拟证明原、被告双方已经办理了抵押物登记；证据6、房地产抵押估价报告，拟证明抵押物价值；证据7、共同还款承诺书，拟证明方达宽自愿作为共同还款人承担还款责任；证据8、抵押承诺书，拟证明二被告作为抵押人的抵押意愿；证据9、抵押物处置声明，拟证明抵押人同意违约时原告作为抵押权人有权处置抵押物；证据10、被告所欠贷款本息余额查询信息，拟证明截止至2020年12月9日，借款人所欠贷款余额为143484.88元、欠利息16692.8元、罚息496.52元。被告阮淑敏对上述证据均无异议，被告方达宽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃相关诉讼权利，故对原告提供的上述证据依法予以确认并在卷佐证。根据上述依法确认的有效证据以及当事人的陈述，可以认定本案事实如下：2011年6月30日，原告（贷款人）与被告阮淑敏（借款人）、方达宽（共同借款人）签订了《个人借款/担保合同》，约定的与本案讼争事项有关的内容为：阮淑敏、方达宽共同向贷款人借款50万元用于个人经营，贷款期限10年，贷款到期时间为2021年7月6日；借款利率为央行同期同档次贷款基准利率上浮16%（执行年利率5.684%），还款方式为按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还借款的，贷款人有权按本合同约定的利率基础上加收50%罚息（即年利率8.526%）；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款担保方式为房地产抵押担保，抵押物为阮淑敏所有的位于通山县××羊镇××社区××小区和通山县××羊镇××社区××小区的两套房屋。其中：位于通山县××羊镇新城社区兴洋小区房屋位于第**，建筑面积为163.80平方米，房屋所有权证号为“通房权房权证通羊字第**土地使用权分摊面积103.71平方米，土地使用权证号为“通国用（2008）第××号”；位于通山县××羊镇××社区××小区房屋位于第××层，建筑面积为320.83平方米，房屋所有权证号为“通房权证房权证通羊字第**地使用权分摊面积20.07平方米，土地使用权证号为“通国用（2009）第××号”。2011年6月30日，原、被告办理了上述两套房屋抵押登记，他项权证号为“通山房他证通羊镇字第××号”，房屋他项权利人为原告通山工行。被告方达宽还于2011年6月23日向原告出具了共同还款承诺书，自愿作为该借款的共同还款人，在借款人履行还贷责任期间，为其承担偿还所欠全部贷款本息的责任。2011年7月6日，原告向被告账户发放了贷款50万元。被告阮淑敏、方达宽按照借款合同约定每月按时偿还借款本息至2019年3月，自2019年4月起未按约还款，尚欠原告贷款本金143484.88元，截止至2020年12月9日止的利息16692.8元、罚息496.52元，经原告催讨未予偿还。为此，原告诉至法院。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告通山工行与被告阮淑敏、方达宽签订的《个人借款/担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，且主要内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，各方当事人均应按合同约定全面履行各自的义务。原告已经依照合同约定向被告履行了发放了贷款50万元的义务，被告阮淑敏、方达宽应按照合同约定按期足额履行还款义务，但二被告自2019年4月起至今未向原告履行还款义务，已构成违约，应承担相关违约责任。根据双方签订的《个人借款/担保合同》约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，原告作为贷款人有权要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。故对原告要求被告阮淑敏、方达宽偿还所欠全部借款本金143484.88元及利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。截止至2020年12月9日，二被告应还利息为16692.8元，并应承担罚息496.52元。自2020年12月10日起继续按年利率8.526%计算利息（含罚息）至借款清偿完毕之日止。被告阮淑敏以其所有的房屋对本案借款向原告提供抵押担保，并已办理了抵押登记，抵押权已经设立，原告对抵押物享有优先受偿权。故对原告主张对抵押物拍卖价款享有优先受偿权的诉求，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告阮淑敏、方达宽于本判决生效后十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司通山支行借款本金143484.88元、利息16692.8元、罚息496.52元，共计160674.2元（利息已计算至2020年12月9日止，自2020年12月10日起，继续按年利率8.526%计算利息至借款清偿之日止）。二、如被告阮淑敏、方达宽未履行上述第一项义务，原告中国工商银行股份有限公司通山支行则有权以被告阮淑敏设押的抵押物（通山房他证通羊镇字第××号不动产他项权证项下房产）折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3514元，减半收取1757元，由被告阮淑敏、方达宽负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于咸宁市中级人民法院。审判员  徐爱华二〇二〇年十二月二十四日书记员  金学渊附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。