河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0105民初25191号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，营业场所西太康路121号，统一社会信用代码：91410100968106827Y。负责人：彭永恒，职务：总经理。委托诉讼代理人：曾学刚，河南金纬律师事务所律师。委托诉讼代理人：马文辉，河南金纬律师事务所律师。被告：李岩，男，1987年11月21日出生，汉族。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司诉被告李岩保证保险合同纠纷一案，本院于2020年11月25日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，于2020年12月15日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的委托诉讼代理人马文辉、被告李岩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告为其向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔的代偿款51060.11元；2.依法判令被告向原告支付未付保费1675.61元（未付保费=每期应缴保费÷30天×当期实际承保天数-当期已缴纳的保费。每期应缴保费985.65元；当期实际承保天数从2020年3月23日计算至2020年5月13日，共51天；当期已缴纳的保费0元；故未付保费为985.65元/月÷30天×51天-0元）；3.依法判令被告向原告支付滞纳金4746.21元【滞纳金=（代偿理赔金额+未付保费）×0.06﹪×滞纳金天数，滞纳金天数从赔偿日2020年5月13日起暂计算至2020年10月10日，合计150天】，2020年10月11日之后的滞纳金继续主张至被告实际清偿之日止；4.依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费。事实与理由：2019年8月20日，被告作为投保人与原告签订保单号为PBBR201941010000002696的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险金额为65704.41元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费985.65元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。2019年8月23日，被告在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行成功申请贷款59000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2019年8月23日至2022年8月23日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2020年5月13日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付理赔代偿款51060.11元。原告在取得中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的《代偿债务于权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据双方所签订保险单中的特别约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06﹪，向投保人收取滞纳金。为维护原告的合法权益，特具状起诉。被告李岩辩称，对于原告起诉的事实和金额没有异议，同意还款，但没有能力一次性偿还，可以分期还款。本院经审理认定事实如下：2019年8月19日，被告以投保人身份签署了《中国人民保险个人信用贷款保证保险投保单》。2019年8月20日，原告与被告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保险单号：PBBR201941010000002696）一份，主要载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，投保人为李岩，贷款情况为贷款金额59000元，保险金额为65704.41元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部贷款本息之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳。每月保费率1.5001%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额985.65元。特别约定：1.投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06﹪向投保人收取滞纳金；2.投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；3.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应的费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；4.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费＋当期应缴保费×当期实际承保期/30等。2019年8月23日，被告作为借款人、中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行作为贷款人签订合同编号为52101916005672的《个人贷款合同》（无担保条款），主要约定：借款人向贷款人贷款59000元，贷款期限36个月，自2019年8月23日至2022年8月22日，贷款用途为生产生活所需，贷款利率为本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75﹪上浮50﹪执行；本合同项下首期执行贷款年利率为7.125﹪。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50﹪，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调等。中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行后向被告发放贷款59000元。2020年5月13日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告个人贷款保证保险PBBR201941010000002696号保险单项下的代偿款为51060.11元，已于2020年5月13日收到。中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。原告提交的已付赔款明细显示，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行于2020年5月13日从原告账户划扣51060.11元。庭审中，原告陈述其理赔后，被告有过还款。被告于2020年7月28日还款1万元，2020年9月29日还款1000元，2020年10月21日还款2000元，2020年10月31日还款1000元，以上共计14000元，认可被告还款14000元，被告仍欠原告代偿款37060.11元、未付保费1675.61元。本院认为，被告为向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款，在原告处投保中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险，原被告双方构成保险合同关系，被告借款逾期后，原告依照被保险人的索赔申请进行了理赔，支付理赔款项共计51060.11元。根据保险合同约定，原告有权要求被告归还理赔款项并支付逾期保费，原告诉请被告支付理赔款项及未付保费的请求，本院予以支持。鉴于被告逾期后偿还代偿款14000元，故被告仍应向原告支付代偿款37060.11元、未付保费1675.61元。被告的行为构成违约，原告依据双方所签订保险单中的特别约定主张违约金并无不妥，该约定滞纳金实为违约金。但违约金计算标准过高，本院支持被告支付原告违约金3706.01元（37060.11元×10%）。原告主张超出部分，依据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百六十二条之规定，判决如下：被告李岩于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司理赔款项37060.11元、未付保费1675.61元及违约金3706.01元；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为619元，由被告李岩负担。本判决为终审判决。审判员  吴俊鸣二〇二〇年十二月十七日书记员  陈亚超