浙江省武义县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0723民初3110号 原告：王凯，1985年3月27日出生，汉族，住黑龙江省牡丹江市西安区，现住浙江省武义县。 委托诉讼代理人：李美青，浙江谷德律师事务所律师。 被告：海峡金桥财产保险股份有限公司，住所地：福建省福州市马尾区湖里路**福建自贸区福州片区服务大厅**（自贸试验区内）。 法定代表人：杨方，董事长。 委托诉讼代理人：张忠敏，江苏永衡昭辉律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋文，江苏永衡昭辉律师事务所律师。 原告王凯与被告海峡金桥财产保险股份有限公司（以下简称海峡保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年11月20日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告王凯的委托诉讼代理人李美青、被告海峡保险公司的委托诉讼代理人张忠敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告王凯向本院提出诉讼请求：判令被告承担保险责任，向被保险人原告支付意外伤害保险金10万元。事实和理由：2018年8月27日，原告向被告投保了爱满分高额意外伤害保险（以下简称爱满分保险），投保时被告未出示保险合同及保险条款，也未向原告明确说明案涉意外伤害保险的免责条款。2019年5月10日，原告发生交通事故，治疗结束后经鉴定构成十级伤残。之后向被告理赔，但被告以原告的意外伤害事故在保险条款责任免除范围内而拒赔。原告认为，根据《保险法》相关规定，被告对保险合同中的免责条款负有明确说明义务，但案涉爱满分保险，原告在缴纳保费前后均未见到保险合同，被告也从来没有履行应当履行的明确说明的法定义务，导致免责条款无效，理应承担保险责任。请求法院依法支持原告的诉讼请求。 被告海峡保险公司在庭审中口头辩称，对原告王凯发生交通事故的真实性无异议，但原告系酒后驾驶电动车。1、投保时，被告已向投保人就保险免责条款，履行了充分的提示说明义务，免责条款依法具有合同效力。条款中涉及责任免除的重要条款已采用彩色字体在必读位置突出表示且必须勾选确认阅读；《个人意外伤害保险条款》中涉及责任免除的重要部分已用黑色加粗字体突出表示，并在投保流程中弹出强调；特别约定在点击投保按钮后自动弹出单独页面，强制阅读，点击同意后才可进行下一步操作。综上所述，应当认定被告对免责条款已履行了保险法司法解释规定的提示义务，免责条款、特别约定对保险人产生合同效力。2、根据保险条款约定，本案存在属于责任免除条款约定和特别约定中免责的情形，被告依据保险合同不应承担赔偿责任。本案原告饮酒后驾驶非机动车，属于保险条款中的免责事由，被告不承担赔偿责任。保单的特别约定被保险人的固定收入不得低于10万元，否则按比例支付。本案原告未提供上一年度的收入证明，若实际收入低于10万元，则按比例赔付。3、原告向法庭提交的司法鉴定意见书系单方委托，被告对此不予认可。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 原告王凯为证明其主张提交并出示如下证据：1、爱满分高额意外伤害保险保险单、增值税电子发票、个人账户明细，以证明原告通过网络向被告投保保额为100万元的爱满分意外伤害险并缴纳保费等。2、道路交通事故认定书、门诊及出院病历、金华明镜司法鉴定所司法鉴定意见书，以证明因交通事故造成原告受伤、经鉴定构成十级伤残。3、拒赔通知书，以证明被告拒绝赔偿等。 上述证据经庭审质证，被告对证据1、3的真实性无异议，认为被告已尽到明确说明义务，特别约定等是弹窗文字说明，点击确认之后才能下一步投保。证据2如真实，则无其他异议，但对鉴定结果不认可。 被告海峡保险公司当庭提交如下证据：爱满分高额意外伤害保险保险单及保险条款、投保APP操作流程视频及操作截图，以证明保险条款中涉及责任免除的重要部分已用黑色加粗字体突出表示，并在投保流程中弹出强调；特别约定在点击投保按钮后自动弹出单独页面，强制阅读，被告已尽到充分说明义务。 原告质证认为，原告在投保时没有弹窗说明等内容，保险条款原告既没有见过也没有收到过，被告的上述证据也不能证明其向原告发送了保险条款等材料。投保APP操作流程视频仅仅是一个产品介绍，并非投保过程。被告并没有尽到说明义务。而相关截图与原告投保时的实际情况不能确定一致，因为原告投保在2018年，此后是否更新不清楚。 对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、关于原告的伤残等级。庭审后原告提交了鉴定意见书原件，被告对原告的伤残虽有异议，但在庭审中明确表示不申请重新鉴定。因此，本院对此鉴定意见书的真实性予以确认，原告因伤构成十级伤残。2、投保APP操作流程视频仅仅是一个产品介绍，且产品已下架，看不到其他实质性内容，操作截图不能与之相对应。因此，被告提交的前述证据并不能达到其证明目的，以及向原告送达了保险条款。 根据确认的证据，结合双方在庭审中的陈述，本院认定本案如下事实：2018年8月27日，原告王凯通过被告海峡保险公司网络平台，向被告购买了爱满分高额意外伤害保险一份，并交纳保险费650元。次日被告向原告发送保险单，保险单约定：被保险人为王凯，保险期限为2018年8月28日零时至2019年8月27日二十四时，个人意外伤害保险总金额100万元，人身保险伤残按伤残等级比例赔偿，其中伤残十级赔偿10%。特别约定，被保险人须属于相应的职业范围、100万元保额计划仅限于被保险人年固定收入或经营收入超过10万元的相关职业人员投保。理赔时需提供上一年度的收入证明，若实际收入低于上述规定，则保险人将按实际收入和10万元的比例支付保险金，并不退还保费。 2019年5月10日晚，原告饮酒（呼气酒精测试54mg/100ml）后驾驶二轮电动车与小轿车发生碰撞而受伤，治疗结束后经金华明镜司法鉴定所于2020年6月23日鉴定，构成十级伤残。后原告向被告理赔，被告以原告的意外伤害发生在被保险人受酒精影响期间、符合保险条款责任免除约定为由，不承担给付保险金责任而拒绝赔偿。随后，原告起诉，请求判如所请。 本院认为，原告向被告投保意外伤害保险、原告在保险期间酒后驾驶电动车遭受意外伤害而致十级伤残的事实清楚。本案争议焦点主要在于：被告是否尽到了明确说明义务而援引保险条款、特别约定条款免赔。本院认为，特别约定中的比例赔付或给付条款，属于免除保险人责任的条款。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当作出足以引起投保人注意的提示并明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。保险合同订立时，保险人在投保单上对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，应当认定其履行了提示义务。本案原告通过网络平台投保，从被告提供的投保APP操作流程视频来看，在原告投保订立保险合同时，被告对所主张的免责条款并未作出足以引起投保人注意的提示、强制阅读等，或者在原告投保时已经就相应免责条款的内容向原告进行了提示说明，保险单中的特别约定内容也非足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者有其他明显标志，被告提交的证据也不能证明其向原告提交了保险条款。故，本案相应的免责条款不产生效力，被告提出的其已尽明确说明义务、应当免除责任的意见，缺乏事实法律依据，本院不予采纳。 综上，原告王凯的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第二十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条第一款、第十二条、第十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 被告海峡金桥财产保险股份有限公司于本判决生效之日起七日内支付原告王凯保险金人民币10万元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1150元，由海峡金桥财产保险股份有限公司各负担（限于本判决生效之日起七日内向本院交纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。 审 判 员 张国成 二〇二〇年十二月二十九日 代书记员 潘雪彬