江苏省靖江市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1282民初2518号原告：张莉，女，汉族，1985年7月15日出生，住江苏省靖江市。委托诉讼代理人：袁红平，江苏天倪律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭雨轩，江苏天倪律师事务所实习律师。被告：新华人寿保险股份有限公司，统一社会信用代码911100001000238753，住所地北京市延庆区湖南东路**（中关村延庆园）。法定代表人：刘浩凌，董事长。委托诉讼代理人：马钰，男，该公司法务。原告张莉与被告新华人寿保险股份有限公司为人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人袁红平、郭雨轩，被告委托诉讼代理人马钰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告给付原告保险金150万元；2.本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2019年7月4日，被保险人张爱娣（已死亡）与被告签订保险合同（保险合同号为887962185590)。保险合同约定投保人、被保险人为张爱娣，受益人为张爱娣之女（即本案原告），保单签发地为泰州市东进东路118号锦泰商城东楼五、六层。险种名称为畅行无忧A款两全保险，基本保险金额为10万元，保险期间至2039年7月4日，该合同于2019年7月5日生效。2019年9月13日，张爱娣在驾车途中不慎坠入六圩港中，不幸溺亡。事故发生后，原告作为保险合同的受益人及时向被告报案，并提供了相应理赔材料。根据保险合同第三条第一款“若身故或者身体全残时被保险人处于75周岁保单生效对应日之前（不含75周岁保单生效对应日），则其驾乘车意外伤害身故或者身体全残保险金为基本保险金额的15倍”的约定，被告应当给付原告保险金150万元，然原告向被告理赔时遭拒，为维护原告合法权益，故诉至贵院。被告辩称，事故发生后，我司进行调查，张爱娣为保险公司营销员。2018年1月至2019年9月期间，共向9家保险公司累计投保16份包含意外伤害身故保险责任的保险合同，保险金额累计1014万元。张爱娣于2012年11月12日至2012年11月17日曾住院治疗6天，被诊断为子宫肌瘤，并进行了手术。基于上述调查事实，我司请求驳回原告的全部诉讼请求。理由如下：第一，张爱娣投保时，故意不履行保险法规定及保险合同约定的如实告知义务，隐瞒投保其他人寿保险及既往病史。在电子投保书“职业名称”部分填写内容为“服饰买卖商”，在“财务及其他告知”部分第7项“被保险人是否投保过或正在申请其他公司人寿保险？”处勾选内容为“否”，在“健康告知”部分第20项“您是否患有子宫肌瘤”处勾选内容为“否”。根据保险法第十六条的规定，投保人故意未履行如实告知义务，足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。张爱娣投保案涉保险合同时身为保险营销员，其对保险投保、承保流程及如实告知义务的了解程度高于一般人，其隐瞒职业信息、已投保多份高额保险、既往病史的情况，足以影响我司是否同意承保。第二，不排除张爱娣自杀身故的可能。张爱娣死亡前短时间内主动集中投保多份高额保险，险种均涉及意外伤害身故责任，且保险金额超出自身需求，明显异常存在自杀身故以获取保险金的可能性。针对被告答辩，原告补充陈述，第一，被告所谓“足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率”的如实告知事项不具体不明确，且张爱娣在案涉保险合同之前仅投保了3份人寿保险，不能推定达到“足以影响”的程度；第二，被告最迟于2019年9月23日向靖江市公安局报案之前就知晓张爱娣未如实告知在其他保险公司投保的事实，被告于2019年12月4日行使合同解除权已超过合同约定及保险法规定的期限，该解除权消灭。第三，被告对可能导致合同解除免除其保险责任的告知事项未尽特别提示和明确说明义务。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.保险合同复印件一份，证明张爱娣与被告签订了合法有效的保险合同，并按约支付了保险金；2.受理理赔短信两条，证明原告在被保险人出险后及时与保险公司联系，沟通理赔事宜；3.理赔决定通知书、合同解除通知书复印件各一份，证明被告拒绝理赔；4.道路交通事故证明一份，证明被保险人发生交通事故；5.居民死亡医学证明（推断）书一份，证明被保险人的死亡原因为溺水；6.泰州市公安局物证鉴定所检验报告复印件一份，证明被保险人在驾车时并非毒驾或酒驾；7.家庭成员情况证明一份，证明原告为被保险人张爱娣的女儿；8.驾驶人信息查询结果单一份，证明被保险人的驾驶证合法有效，具备驾驶资格；9.2019年9月23日受案登记表、2019年11月22日不予立案通知书、(2019)苏1282民初8467号案件2018年1月8日的庭审笔录复印件各1份，证明被告于2019年9月23日前知晓投保人张爱娣未如实告知投保其他人寿保险的事实，被告的解除权已经消灭。经质证，被告对上述证据的真实性均没有异议，但认为不能达到原告的证明目的。张爱娣隐瞒相关情况，未履行如实告知义务，且不排除其主动驾车坠河致溺水死亡的可能性，故被告有权依据法律规定及保险合同约定解除合同并不给付保险金。被告决定是否同意承保以知晓投保人在其他保险公司投保准确保险金额为前提，以确定是否达到拒保标准，各保险公司的保险合同属于商业秘密，被告于靖江市公安局出具不予立案通知书后才知晓张爱娣在其他保险的具体投保情况、金额，故被告行使解除权的期限未超过合同约定、法律规定。被告向本院提供以下证据：1.电子投保书、电子投保申请确认书、人身保险投保提示书、保单签收回执复印件各一份，证明张爱娣投保时向我公司告知并未投保其他人身保险，自身健康状况良好，未患有子宫肌瘤，并确认已了解如实告知义务的内容及后果；2.索赔申请书、索赔文件签收清单复印件各一份，证明原告向我司申请理赔时间是2019年11月25日，已经超过了保险合同约定的通知时限；3.张爱娣的投保记录清单一份，证明证明张爱娣向我司投保时已经投保数份人身保险，并且正在申请更多保险；4.张爱娣2012年就诊记录、检查报告单复印件一份，证明张爱娣在投保前患有应当向我司如实告知的疾病；5.保险单3份，证明张爱娣向我司投保时已经投保数份人身保险；6.案涉同类保险电子投保流程的演示视频，证明投保时我司就告知事项向投保人张爱娣进行询问。经质证，原告对证据1真实性没有异议，但是电子投保申请确认书中要求投保人抄录的部分没有抄录，告知事项后的勾选并非投保人勾选，也没有投保人签名，且原告未就未如实告知可能造成拒赔的后果进行提示说明。证据2中索赔申请书中原告仅在申请人处签名，其他事项包括日期均由被告工作人员填写，索赔签收清单中递交人处签名非原告所签。证据3因为原告未实际参与，需与相关保险公司核实，即使真实，也不能达到被告的证明目的。对证据4真实性没有异议，但不能达到被告的证明目的。对证据5没有异议。对证据6真实性没有异议，但认为并非是投保人张爱娣投保时的视频录像，视频显示电子投保中仅是笼统对所有询问事项如未如实告知将解除合同进行提示，未履行明确说明义务，不能达到被告的证明目的。本院审查后认为，原告对被告提供的证据1、2、4-6及被告对原告提供证据的真实性均没有异议，上述证据来源合法、内容互相印证，形成证据链，能够作为本案认定事实的依据，本院依法予以确认并在卷佐证。被告所提供的证据3张爱娣的投保记录清单一份，因未提供相关的保险合同、保险单予以佐证，故本院对该份证据不予采信。根据原、被告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月3日，张爱娣向被告申请办理畅行无忧A款两全保险，并向被告出具了电子投保申请确认书、人身保险投保提示书。电子投保申请确认书中载明：请对本确认书上方投保单号对应的电子投保书内容进行逐项确认，如内容真实、准确无误，请在下列各项的方框里打“√”，并如实填写险种代码、首期保险费合计金额。□投保人、被保人及身故保险金受益人信息，□投保险种信息，□健康告知、财务告知及其他告知内容，□交费方式、银行账号等划款信息准确无误，以上□内均打了“√”。电子投保申请书中重要提示：您签署本确认书意味着您确认电子投保书中的全部内容，请您认真核对并完整填写本确认书各项内容后再亲笔签名。张爱娣在电子投保申请确认书下方投保人、被保险人处签名，确认书其他内容由被告业务员填写。人身保险投保提示书第十项载明：请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名。我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定，投保时，您填写的投保单应当属实，对于销售人员询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益，为了有效保障自身权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名。张爱娣在人身保险投保提示书下方投保人处签名。2019年7月4日，张爱娣向被告交纳保险费4550元。同日，被告向张爱娣签发保险单，保险单载明：合同成立日期2019年7月4日，合同生效日期2019年7月5日，投保人张爱娣，被保险人张爱娣，身故保险金受益人张莉，张莉证件号码。保险名称畅行无忧A款两全保险，基本保险金额10万元，保险期间至2039年7月4日，交费期限10年，保险费每年4550元。畅行无忧A款两全保险利益条款第五条保险责任约定：……3.驾乘车意外伤害身故或身体全残保险金。被保险人驾驶或乘坐私家车、单位公务或商务用车期间（详见释义），在私家车、单位公务或商务用车内因交通事故（详见释义）遭受意外伤害（详见释义）导致身故或身体全残的，本公司按被保险人身故或身体全残时所处的以下不同情形给付驾乘车意外伤害身故或身体全残保险金，本合同终止：（1）若身故或身体全残时被保险人处于75周岁保单生效对应日之前（不含75周岁保单生效对应日），则其驾乘车意外伤害身故或身体全残保险金为基本保险金额的15倍……。个人保险基本条款第七条明确说明与如实告知约定：订立本合同时，本公司向投保人说明本合同的条款内容。对本合同中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时将在投保单、保险单上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作提出或说明的，该免除本公司责任条款不产生效力。本公司会就投保人和被保险人的有关情况提出书面询问，投保人应当如实告知。投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除合同。前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过二年的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，本公司不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还本保险实际交纳的保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，本公司不承担赔偿或者给付保险金的责任，但将退还本保险实际交纳的保险费……。保险合同的第25页至28页为电子投保书的内容，载明了投保人的姓名、出生日期、证件号码、证件有效期限、职业名称、移动电话、每年可支配收入、主要收入来源以及受益人姓名、出生日期、证件号码、证件有效期限。财务及其他告知列表第7项“被保险人是否投保过或正在申请其他公司人寿保险，被保险人□否，投保人□否”，□中均打了“√”。健康告知列表第20项“是否患有子宫肌瘤、卵巢囊肿、月经不调、葡萄胎、分娩前后期疾病或异常，被保险人□否，投保人□否”，□中均打了“√”。2019年7月11日，张爱娣在收到正式保险合同后向被告出具了保险单签收回执。保险单签收回执载明：请您在收到正式保险合同后认真核对并就以下内容予以确认，并在“投保人签名”处签字交业务人员返还我公司。1.已收到保险单及收据，并亲笔签收本回执。2.已确认保单册的材料齐全，投保人、被保险人、受益人、投保产品、交费金额及期间等信息无误，投保书影像件中各项告知与实际情况相符。3.已清楚了解所投保产品的保险责任及责任免除。4.已认真阅读了有关所投保产品的保险条款、产品说明和投保提示等说明材料。5.确认投保书上的签名是投保人和被保险人本人签名，投保提示书也为投保人本人签名。张爱娣在保险单签收回执下方投保人签名处签字。2019年9月13日19时55分许，张爱娣驾驶苏Ｍ×××**别克牌小型轿车由北向南行至靖江市六圩港西路汤士桥南侧路段时，其车坠入道路东侧六圩港中，造成张爱娣溺水死亡，车辆损坏的道路交通事故。2019年10月10日，靖江市公安局交通警察大队出具道路交通事故证明载明，无法查清张爱娣驾驶机动车发生事故的原因。2019年9月16日，张爱娣之女即本案原告向被告报案，被告短信回复：您申请的张爱娣身故报案，我公司已正式受理，请准备下列资料尽早到客服中心申请理赔，公司会进一步审核。2019年9月23日，被告工作人员王耀辉向靖江市公安局报案称“被保险人张爱娣于今年3月以来主动上门至多家保险公司询问并投保自驾车险等高赔付的保险，张爱娣于9月13日驾驶汽车掉入六圩港城南段水中溺亡，其家人致电多家保险公司理赔报案，预计保险赔付总额达上千万元，怀疑张爱娣存在保险事故骗取保险金的行为”。同年12月4日，被告以“投保人故意不履行如实告知义务”为由，向原告发出合同解除通知书、理赔决定通知书。本院认为，根据保险法第十六条的规定，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。根据本案查明的事实，被告工作人员王耀辉于2019年9月23日向靖江市公安局报案称“被保险人张爱娣于今年3月以来主动上门至多家保险公司询问并投保自驾车险等高赔付的保险，张爱娣于9月13日驾驶汽车掉入六圩港城南段水中溺亡，其家人致电多家保险公司理赔报案，预计保险赔付总额达上千万元，怀疑张爱娣存在保险事故骗取保险金的行为”，从被告报案内容可以看出，被告自2019年9月23日起就应当知道存在依法解除合同之事由，其未在法定期间内解除合同，丧失了保险合同的解除权。现被告以投保人违反如实告知义务为由直接拒绝承担保险赔偿责任，本院不予支持。案涉保险合同中畅行无忧A款两全保险利益条款明确约定，被保险人驾驶私家车期间，在私家车内因交通事故遭受意外伤害导致身故，身故处于75周岁保单生效对应日之前，则其驾乘车意外伤害身故保险金为基本保险金额的15倍。投保人张爱娣于驾车过程中坠入港中，溺水死亡，属于保险责任范围，被告应当按照基本保险金额的15倍给付保险金。被告辩称不排除张爱娣存在自杀身故骗取保险金的情形，但根据靖江市公安局交通警察大队出具的道路交通事故证明以及靖江市公安局不予立案通知书，均不能认定张爱娣系自杀，被告亦未能就其主张提供证据证明，故本院对其抗辩意见不予采信。现原告作为案涉保险合同的受益人向被告请求给付保险金150万元，具有事实及法律依据，本院依法应予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条条第一、二、三款、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告新华人寿保险股份有限公司于判决生效后十日内给付原告张莉保险赔偿金150万元。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18300元，由被告负担（此款原告已预交，被告于履行判决义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费18300元。审 判 长 尤 莉人民陪审员 孙 菁人民陪审员 陈 栋二〇二〇年十二月四日法官 助理 吴阳晨书 记 员 张 颖附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情况复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。……。