河南省许昌市中级人民法院民 事 判 决 书河南省许昌市中级人民法院民事判决书（2020）豫10民终2544号上诉人（原审被告）：郑跃伟，男，1976年3月11日出生，汉族，住河南省许昌市魏都区。委托诉讼代理人：陈昌元，男，住河南省许昌市魏都区。许昌宏伟实业（集团）有限公司推荐。被上诉人（原审原告）：郑州银行股份有限公司许昌分行，住所地河南省许昌市魏都区莲城大道与魏文路交叉口西南角亨通君成国际大厦。负责人：朱庄田，该分行行长。委托诉讼代理人：梁娜娜，河南晟大律师事务所律师。委托诉讼代理人：王佳梦，河南晟大律师事务所律师。原审被告：罗小丽，女，1971年11月27日出生，汉族，住河南省许昌市魏都区。原审被告：陈惠芳，女，1981年6月17日出生，汉族，住河南省许昌市魏都区。上诉人郑跃伟因与被上诉人郑州银行股份有限公司许昌分行及原审被告陈惠芳、罗小丽金融借款合同纠纷一案，不服河南省许昌市魏都区人民法院（2020）豫1002民初3118号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月16日立案后，依法组成合议庭，公开进行了审理。上诉人郑跃伟的委托诉讼代理人陈昌元、被上诉人郑州银行股份有限公司许昌分行的委托诉讼代理人梁娜娜到庭参加诉讼。原审被告陈惠芳、罗小丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。上诉人郑跃伟上诉请求：1、请求许昌市中级人民法院依法撤销许昌市魏都区人民法院作出的（2020）豫1002民初3118号判决，依法改判驳回被上诉人超出全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准的罚息部分及复利的主张，暂计约为20000元。2、本案一审、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一审法院支持了被上诉人关于罚息即逾期利息为约定利率上浮50％的主张以及复利的请求，没有法律依据。复利、罚息等均属于合同法中违约责任的承担方式，应当依据《合同法司法解释（二）》第二十九条关于违约金的规定，即当事人主张的违约金最高限额不得超出实际损失的30％。而本案被上诉人主张的罚息为约定利率上浮50％，明显标准虚高，同时又主张复利，明显超出实际损失最高限额，违背合同法的立法本意，上诉人有权请求法院依法酌情减少罚息标准，应当以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算更为公平合理，复利没有法律依据，不应支持。被上诉人郑州银行股份有限公司许昌分行辩称，一审法院判定上诉人郑跃伟支付逾期利息符合合同约定和法律规定。1、郑跃伟未按照约定偿还借款本息，且自2017年6月21日起未按照约定支付借款利息，依据合同法第207条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。中国人民银行《人民币利率管理规定》第20条规定，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条关于罚息利率问题规定：逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2、上诉人郑跃伟与被上诉人签订的《个人借款合同》第六条约定：被告未按本合同约定的期限归还贷款本息的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；甲方有权依照中国人民银行的规定和本合同约定对逾期利息计收复利。该合同约定内容符合国家法律、法规规定。因此，被上诉人要求上诉人郑跃伟按照合同约定支付逾期利息、复利，理由充分，应予以支持。原审被告罗小丽、陈惠芳未到庭，亦未提交书面陈述意见。郑州银行股份有限公司许昌分行向一审法院起诉请求：1、被告郑跃伟偿还借款本金2，130，000元及利息、罚息和复利共计729，770.52元（其中利息为2，978.65元，以本金2，150，000元为基数，按年利率7.125％的标准计算，自2017年6月21日至2017年6月27日，罚息634，620.78元，以本金2，150，000元为基数，按年利率10.6875％的标准计算，自2017年6月28日至2019年5月31日，以本金2，130，000元为基数，按年利率10.6875％的标准计算，自2019年6月1日至2020年3月20日；复利92，171.09元，以未按时支付的累计利息为基数，按年利率10.6875％的标准计算，自2017年6月28日至2020年3月20日），自2020年3月21日至实际还清欠款之日的罚息复利按照年利率10.6875％的标准另行计算，律师费50，897元，上述费用合计2，910，667.52元；2、被告罗小丽、陈惠芳对第1项诉讼请求所涉债务承担连带担保责任；3、原告对被告郑跃伟抵押在原告名下的位于东城区建安大道帕拉帝奥8幢东起1单元10至12层东户的房产（产权证号为许房权证市字第**）享有抵押权并就拍卖、变卖或折价获得的价款在《抵押合同》约定的担保范围内优先受偿；4、本案全部诉讼费、保全费、公告费等因实现债权产生的费用由被告承担。一审法院认定事实：2015年6月29日，被告郑跃伟与原告签订《个人借款合同》，约定被告郑跃伟向原告借款2，150，000元，借款用途为购货，借款期限自2015年6月29日起至2016年6月28日止，借款利率为年利率6.79％，罚息利率为合同约定贷款执行利率基础上上浮50％，即年利率10.185％。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，在合同有效期内，被告未按时履行还款的约定，被告需承担原告因实现债权和担保权利的费用（含律师代理费）等费用。2015年6月29日，被告郑跃伟与原告签订《抵押合同》，以其位于河南省许昌市东城区建安大道帕拉帝奥8幢东起1单元10至12层东户的房产（产权证号：许房房权证市字第**）上述借款合同及其修订或补充协议（包括但不限于展期协议）提供抵押担保，抵押担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及原告为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括但不限于公证费、评估费、拍卖费、诉讼费、律师代理费、差旅费等），并办理了抵押登记（他项权证号：许房他证字第**），原告为抵押权人。同日，罗小丽、陈惠芳分别与原告签订《保证合同》，自愿为被告郑跃伟于2015年6月29日与原告签订的《个人借款合同》及其修订或补充（包括但不限于展期协议）形成的债权提供连带责任保证，保证担保的范围为主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、公告费等），保证期间为主债务人履行期限届满之日起三年。上述《保证合同》均在第五条第三款约定，无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等），原告均有权直接要求被告在保证范围内承担连带保证责任，被告不得以原告未行使担保物权为由予以抗辩。2016年5月27日被告郑跃伟向原告提出展期申请，被告罗小丽、陈惠芳以担保人身份在申请上作出声明与承诺，担保责任按签订的《借款展期协议》执行。2016年6月27日，原告与郑跃伟、罗小丽、陈惠芳签订《借款展期协议》，约定展期期限自2016年6月28日起至2017年6月27日止，展期期间执行利率为7.125％，展期期间借款利息调整与结息方式按照原合同约定执行，展期借款担保按照原担保合同约定对展期借款承担担保责任，借款金额、利息、履行期限等以本协议约定为准。借款期间，被告郑跃伟自2017年6月21日开始欠息；借款到期后，被告郑跃伟于2019年5月31日偿还本金20，000元。现被告下欠原告借款本金2，130，000元、利息2，978.65元、罚息（以借款本金2，150，000元为基数按年利率10.6875％的标准自2017年6月28日计算至2019年5月31日，以借款本金2，130，000元为基数按年利率10.6875％的标准自2019年6月1日计算至实际还清本金之日止）及复利（以利息2，978.65元为基数按年利率10.6875％的标准自2017年6月28日计算至实际还清利息之日止）。原告为实现本案债权支出律师费50，897元。一审法院认为，依法成立的合同，受法律保护，合同当事人应当按照合同约定履行义务。本案中，原告依约履行了出借义务，借款到期后，被告未按照约定还款，应当承担还款付息的责任。故原告要求被告郑跃伟偿还借款本金、利息、罚息、复利并承担律师费的诉讼请求，法院予以支持。原告作为抵押权人，对被告郑跃伟名下位于河南省许昌市东城区建安大道帕拉帝奥8幢东起1单元10至12层东户的房产（产权证号：许房权证市字：许房权房权证市字第**卖卖该房产的价款在《抵押合同》约定的担保范围内优先受偿，被告罗小丽、陈惠芳作为连带责任保证人，应当承担连带还款责任。郑跃伟辩称，其并非案涉借款的实际使用人，故不应承担还款责任。对此，法院认为，根据有效证据，郑跃伟以个人名义与原告签订《个人借款合同》，原告根据合同相对性原则向郑跃伟主张权利符合法律规定。郑跃伟的相关答辩意见，不符合法律规定，法院不予采纳。被告陈惠芳辩称，其并非本案借款保证人，实为许昌宏伟实业（集团）有限公司委托代理人，故不应承担担保责任。对此，法院认为，陈惠芳在案涉《保证合同》、《借款展期协议》中签字并按指印，相关合同中并无许昌宏伟实业（集团）有限公司加盖公章及负责人签名，原告有理由相信陈惠芳系以个人名义为案涉借款提供担保；陈惠芳与许昌宏伟实业（集团）有限公司之间的约定不能对抗善意第三人。综上，前述合同项下保证责任应依法由陈惠芳承担。陈惠芳的相关答辩意见，不符合法律规定，法院不予采纳。被告罗小丽经法院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，属放弃自己的诉讼权利，但不影响本案的正常审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑跃伟于判决生效之日起十日内偿还原告郑州银行股份有限公司许昌分行借款本金2，130，000元、利息2，978.65元、罚息（以借款本金2，150，000元为基数按年利率10.6875％的标准自2017年6月28日计算至2019年5月31日，以借款本金2，130，000元为基数按年利率10.6875％的标准自2019年6月1日计算至实际还清本金之日止）、复利（以利息2，978.65元为基数按年利率10.6875％的标准自2017年6月28日计算至实际还清利息之日止）并支付律师费50，897元；二、被告罗小丽、陈惠芳对上述债务承担连带偿还责任；三、郑跃伟不履行债务时，原告郑州银行股份有限公司许昌分行有权对被告郑跃伟名下位于河南省许昌市东城区建安大道帕拉帝奥8幢东起1单元10至12层东户的房产（产权证号：许房权证市字：许房权房房权证市字第**卖该房产的价款在上述第一项债务及诉讼费范围内享有优先受偿权。案件受理费30，086元，因适用简易程序减半收取计15，043元，财产保全费5，000元，共计20，043元，由被告郑跃伟、罗小丽、陈惠芳负担。本院二审期间，当事人均未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案的争议焦点为，一审对本案罚息和复利的计算是否正确。首先，被上诉人作为贷款人与借款人郑跃伟签订《个人借款合同》，该合同的附表（关于贷款细节的约定表）第7项约定“本合同项下的执行合同贷款利率为6.79%”，第8项约定“借款人未按本合同约定的期限归还贷款本息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。…贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。”该借款合同有合同双方的签字确认，是双方当事人的真实意思表示，双方应当按照合同约定履行其义务。其次，中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条规定，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。中国人民银行是经国务院授权的利率主管单位，本案借款合同中约定的逾期罚息、复利的计算方式不违背中国人民银行发布的相关利率管理规定。因此，上诉人与被上诉人有关罚息、复利的约定，应当予以保护。一审判决上诉人按照合同约定支付逾期罚息、复利并无不当。综上所述，郑跃伟的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费300元，由上诉人郑跃伟负担。本判决为终审判决。审判长 冯建民审判员朱耀宇审判员陈晖二〇二〇年十二月三日法官助理白兰馨书记员李永慧执行催告通知书履行义务人：根据2016年9月25日中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，你方应在生效判决指定的期限内主动履行判决确定的义务。如果有财产拒不履行，你将承担如下法律责任：1、增加执行成本。未在指定期间履行的，支付迟延履行金或加倍支付迟延履行期间的债务利息，承担执行费用。如实报告财产，否则罚款，拘留。2、消费行为限制。限制乘坐一等以上动车、高铁、飞机、入住星级宾馆、酒店、旅游度假、上夜总会、高尔夫球场、新建、扩建、装修房屋、出境。3、经商立项限制。限制设立金融类公司、社会组织、发行债券、股票、终止股权行权、从事不动产、国有资产交易、使用国有自然资源、获得政府补贴、政策支持、海关认证、从事药品、食品等行业及房地产、建筑企业资质、授信。4、就业就学限制。限制招录（聘）为公务员或事业单位工作人员、担任国企高管、金融机构高管、事业单位法定代表人、社会组织负责人、党代表、人大代表、政协委员、子女就读高收费私立学校。5、评先受奖限制。不得评为道德模范、获得慈善类奖项，已获得的予以撤销。单位或其领导成员成为失信被执行人的，不得参评文明单位，已取得文明单位的撤销。6、控制资金财产。查封、扣押、冻结、划拨、变价、扣留、提取、拍卖、变卖可供执行的存款、债券、股票、基金、收入及财产。7、追回债权抵债。对你享有到期债权的第三人发履行到期债务通知，追讨你担保、与他人共有、第三人占有的财产。8、拘传拘留罚款。对无正当理由拒不到场的拘传，拒不履行的处十五日以下拘留，个人罚款十万以下，单位罚款五万以上一百万以下。9、刑事自诉追究。申请执行人对拒不执行判决、裁定的被执行人，在公安、检察机关不予追究刑事责任的情况下，可以提起刑事自诉。10、刑事责任承担。有能力而拒不执行法院判决、裁定，情节特别严重的，处三年以上，七年以下有期徒刑，并处罚金。邮编：461000地址：许昌市魏都区前进路与魏文路交叉口