福建省厦门市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽02民终5823号 上诉人（原审被告）：陈集，男，1981年10月9日出生，汉族，住福建省厦门市集美区。 被上诉人（原审原告）：中信银行股份有限公司厦门分行，住所地福建省厦门市思明区湖滨南路**********。 负责人：陈玮，行长。 委托诉讼代理人：吕秋鸿，北京大成（厦门）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘玲玲，北京大成（厦门）律师事务所律师。 原审被告：郑秀珍，女，1982年3月15日出生，汉族，住福建省厦门市集美区。 原审被告：沈秀贞，女，1991年5月6日出生，汉族，住福建省诏安县。 原审被告：厦门恒大置业有限公司，住所地福建省厦门市集美区兑英一里，住所地福建省厦门市集美区兑英一里****e="font-size: 15pt; font-family: 宋体; margin: 0.5pt 0cm; line-height: 25pt; text-indent: 30pt"> 法定代表人：胡永旭，项目经理。 委托诉讼代理人：陈建（公司员工），男，汉族，1989年12月10日出生，住福建省莆田市秀屿区。 上诉人陈集因与被上诉人中信银行股份有限公司厦门分行及原审被告郑秀珍、厦门恒大置业有限公司、沈秀贞金融借款合同纠纷一案，不服福建省厦门市思明区人民法院（2020）闽0203民初10051号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月20日立案后，依法进行了审理。本案现已审理终结。 陈集上诉请求：一、请求撤销一审判决，改判一审判决第一项为：陈集应于判决生效之日起十日内偿还中信银行股份有限公司厦门分行借款本金76956.48元及利息、罚息、复利三项共计为91122.62955元；二、一审、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一、上诉人未收到被上诉人贷款提前到期的通知，被上诉人诉请上诉人归还未到期部分的本金及利息并无事实和法律依据。二、被上诉人将逾期罚息再计收复利为重复计算，该重复计算的部分不应由上诉人承担。《人民币利率管理规定》中并没有规定逾期之后的罚息可以计算复利，而只是规定逾期之后的复利利率可以按罚息利率执行，因此复利计算基数只包括借款期限内未按期支付的利息，而不包括逾期罚息。综上，一审判决错误，请求二审法院依法改判。 中信银行股份有限公司厦门分行辩称，一、被上诉人以起诉要求陈集、郑秀珍立即偿还全部案涉贷款本金及相应利息的方式，宣布案涉贷款提前到期，且一审的起诉材料副本已经送达给陈集、郑秀珍，被上诉人已经按合同约定宣布了案涉贷款提前到期。本案一审于2020年6月3日立案，被上诉人于一审的诉讼请求中即请求判令陈集、郑秀珍立即共同偿还全部贷款本金1838008.04元，并支付利息、罚息及复利。二、将逾期罚息计收复利的诉求合理合法，应由上诉人承担。案涉借款合同第6.3条中明确约定“……对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。”该约定并不违反法律、行政法规的强制性规定，更不违背公序良俗，属有效约定，被上诉人可以据此就逾期罚息计收复利。综上，上诉人的上诉请求及事实理由无任何依据，请求二审法院驳回。 郑秀珍未作陈述。 沈秀贞未作陈述。 厦门恒大置业有限公司述称，同意陈集的上诉意见。 中信银行股份有限公司厦门分行向一审法院起诉请求：1.判令陈集、郑秀珍立即共同偿还中信银行股份有限公司厦门分行贷款本金1838008.04元，并支付利息、罚息及复利（暂计至2020年7月13日利息为102494.26元、罚息为3590.1元、复利为4329.73元，之后的罚息以尚欠贷款本金1838008.04元为基数，按年利率4.655%（该利率按年调整，以每年1月1日为调整日，以调整日所适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的贷款市场报价利率下浮5%确定为当年的利率）的150%计收，复利以尚欠的利息、罚息为基数，按罚息的利率计收，均计至实际还款之日止）及律师费10000元；2.判令中信银行股份有限公司厦门分行有权以陈集提供的址于厦门恒大帝景项目首期地块二3#楼15层1502室房产折价、变卖或拍卖价款优先受偿；3.判令厦门恒大置业有限公司、沈秀贞对陈集的上述债务承担连带清偿责任；4.判令陈集、郑秀珍、厦门恒大置业有限公司、沈秀贞承担本案保全费5000元。 一审法院认定事实： 一、借款合同名称:《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》。 二、借款合同签订时间：2016年3月30日。 三、借款本金：2040000元。 四、借款期限：自2016年3月30日起至2036年3月30日止。 五、还款方式：按月等额本息还款法。 六、借款利率：中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上下浮5%确定。 七、罚息、复利约定：借款人违反合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，贷款人有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。 八、解除合同或提前收贷的约定：借款人违反合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，贷款人有权停止发放贷款，宣布借款合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息。 九、实现债权费用的约定：贷款人因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由借款人承担。 十、保证人：厦门恒大置业有限公司 十一、保证方式：阶段性连带责任保证。保证人对自本合同生效之日起至借款人就本合同项下所购房屋取得房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，并将《房屋他项权证》及其他有关资料交贷款人持有之日止（“担保阶段”）借款人的所有应付款项承担连带保证责任。 十二、保证期间：担保阶段内借款人每期应付款项逾期之日起至担保阶段满后两年。 十三、抵押物权属：陈集。 十四、抵押物名称：厦门恒大帝景项目首期地块二3#楼15层1502室。 十五、办理抵押登记时间：2016年4月11日 十六、抵押加阶段性保证担保范围：合同项下全部贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、原告为实现债权的费用和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等） 十七、物的担保和保证担保的实现顺序：保证期间，如借款人未能依照合同约定按时偿还担保人承担连带保证责任的贷款本息或相关费用，贷款人有权直接要求担保人承担保证责任。担保人在此同意放弃《物权法》第176条项下的针对贷款人的所有抗辩以及根据上述法条所可能获得的全部权利。 十八、保证合同名称：《保证合同》。 十九、保证合同签订时间：2016年3月30日。 二十、保证人：沈秀贞。 二十一、保证方式：连带责任保证。 二十二、保证期间：主合同项下债务履行期限届满之日起两年。 二十三、保证范围：主合同项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。 二十四、物的担保和保证担保的实现顺序：当主合同债务人不履行到期债务或发生约定的保证人承担保证责任的情形，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，无需实现行使其他权利。 二十五、陈集、郑秀珍结婚登记时间：2005年5月24日。 二十六、放款日期：2016年3月31日。 二十七、实际到期日期：2036年3月31日。 二十八、逾期还款日期：2019年4月21日。 二十九、欠款最新截至时间：2020年7月13日。 三十、欠款本金：1838008.04元。 三十一、最新欠款利息、罚息、复利：利息102494.26元、罚息3590.1元、复利4329.73元，合计110414.09元。 三十二、实现债权费用：律师费10000元、保全费5000元。 一审法院认为，案涉借款合同、保证合同系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属于合法有效合同，各方均应严格履行。中信银行股份有限公司厦门分行依约发放了贷款，陈集未按期足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。中信银行股份有限公司厦门分行有权根据借款合同的约定立即宣布已发放贷款提前到期，要求陈集立即偿还全部贷款及相应利息。陈集抗辩未收到贷款提前到期的通知，贷款提前到期条件未成就，与合同约定不符，一审法院不予采纳。同时，案涉借款合同约定的利息、罚息、复利之和未超过法定标准，陈集抗辩计收复利为计算重复，不符合公平原则，于法无据，一审法院亦不予以采信。案涉购房借款系发生在陈集与郑秀珍婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，郑秀珍应承担共同还款责任。故中信银行股份有限公司厦门分行请求陈集、郑秀珍立即偿还尚欠借款本金并支付利息、罚息、复利、律师费、保全费的诉请，有相应的事实与法律依据，一审法院予以支持。与此同时，案涉借款合同同时存在物的担保和人的担保，中信银行股份有限公司厦门分行同时主张实现保证担保与抵押担保符合法律规定及合同约定，一审法院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、被告陈集、郑秀珍应于判决生效之日起十日内共同偿还原告中信银行股份有限公司厦门分行借款本金1838008.04元及利息、罚息、复利（暂计至2020年7月13日的利息、罚息、复利为110414.09元，之后的罚息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上下浮5%加收50%计，对不能按时支付的利息、罚息按罚息利率计收复利，罚息、复利均计至实际还款之日止），同时支付律师费10000元、保全费5000元；二、被告厦门恒大置业有限公司、沈秀贞对被告陈集、郑秀珍的上述债务承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后向被告陈集、郑秀珍追偿；三、若被告陈集、郑秀珍、厦门恒大置业有限公司、沈秀贞未按时履行上述债务，原告中信银行股份有限公司厦门分行有权以被告陈集名下的厦门恒大帝景项目首期地块二3#楼15层1502室折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。 本院二审期间，当事人没有提交新证据。对一审查明的事实，除上诉人前述上诉意见中提出的异议外，其余事实没有争议。一审查明的其他事实当事人未有异议，本院予以确认。 本院认为，陈集的上诉请求不能成立，具体分析如下：其一，关于贷款是否按提前到期情形处理的问题。陈集未按期足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据双方约定，中信银行股份有限公司厦门分行宣布已发放贷款提前到期，要求陈集立即偿还全部贷款及相应利息理据充分，陈集抗辩未收到贷款提前到期的通知，贷款提前到期条件未成就，与合同约定不符，一审法院不予采纳并无不当，本院予以维持。其二，关于罚息、复利的计算问题。双方合同明确约定：借款人违反合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，贷款人有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。故一审法院关于案涉借款合同约定的利息、罚息、复利之和未超过法定标准，陈集抗辩计收复利为计算重复，不符合公平原则，于法无据，不予以采信的认定并无不当，本院亦予以维持。 综上所述，陈集的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费人民币20823元，由陈集负担。 本判决为终审判决。 审 判 员 （周宗良） 二〇二〇年十二月二十三日 法官 助理 代（丁超） 代书记员（ 钟 玲 ） 附：本案适用的法律规定 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。