河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初24160号原告：郑州银行股份有限公司农业路支行，营业场所郑州市金水区农业路52号，统一社会信用代码：914101000768197252。负责人：郭庆阳，行长。委托诉讼代理人：刘辉，河南国基律师事务所律师。委托诉讼代理人：喻威华，河南国基律师事务所律师。被告：画彬，男，汉族，1977年5月10日出生，住所地郑州市管城回族区。被告：河南水滴金融服务有限公司，住所地郑州市**京广南路西、代庄街**楼****1015，统一社会信用代码：91410103MA3X5XBF20。法定代表人：郭欣欣。原告郑州银行股份有限公司农业路支行（以下简称原告）诉被告画彬、河南水滴金融服务有限公司（以下简称水滴公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月13日受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘辉、喻威华，被告画彬，被告水滴公司法定代表人郭欣欣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郑州银行股份有限公司农业路支行向本院提起诉讼请求：1、依法判决被告画彬向原告偿还借款本金1239999.5元及利息100239.04元（利息含罚息和复利，暂计算至2020年9月4日，此后利息仍按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止）、律师费28100元，总计1368338.54元；2、依法判决被告河南水滴金融服务有限公司对第一项诉讼请求所涉债务承担连带清偿责任；3、依法判决原告对被告画彬抵押的位于管城××区××单元××层北门房屋（不动产权证号：郑房权证字第**，不动产登记证明：豫（2016）郑州市不动产证明第0024464号）享有抵押权，并对抵押房屋的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费、保全费等诉讼费用由各被告承担。事实与理由：2016年12月2日，原告与被告画彬签署《个人综合消费循环贷借款合同》一份，主要约定：原告授权被告画彬循环贷的总额度为人民币124万元整；期限自2016年12月2日起至2019年12月2日止；合同约定初始贷款年利率为6.525%；还款方式为按月付息，到期一次还本；被告画彬未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用的即为违约，此时原告有权按中国人民银行有关规定和本合同约定计收罚息、复利（罚息利率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行），有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日执行利率基础上上浮一定比例并立即执行（贷款执行利率调整为在调整当日执行利率基础上上浮100%并立即执行），有权单方面调整被告画彬的还款方式，有权要求被告画彬承担原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过原告方债权总额5%的律师代理费、差旅费、邮寄费、评估费、拍卖费、过户费、财产保全费、公告费、公证费、认证费、翻译费、执行费等。同日，原告与被告画彬签署《最高额抵押合同》，主要约定：被告画彬自愿将其位于管城××区××单元××层北门房屋（不动产权证号：郑房房权证字第**）房产为上述《个人综合消费循环贷借款合同》项下的借款提供抵押担保；抵押金额为124万元；抵押权行使期间为主债权诉讼时效期间；抵押担保范围包括主债权本金、利息（包含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及原告为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过主债权总额5%的律师代理费、差旅费、邮寄费等）。2016年11月18日，原告与被告水滴公司签署了《最高额保证合同》，该合同约定被告水滴公司为水滴项下用信客户在有效期内与原告签订的各类合同及修订或补充协议提供连带责任保证，合同担保债权的最高本金金额为贰亿元，保证范围包括主债权本金、利息（包含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）等全部债权，保证期间为主债务履行期限届满之日起三年。2016年12月12日，被告水滴公司向原告出具《自愿担保确认函》、《提请放款通知书》，其自愿为被告画彬与原告签署的《个人综合消费循环贷借款合同》项下的借款向原告提供连带责任保证和保证金质押担保，被告水滴公司按照与原告于2016年11月18日签订的《个人房产贷款业务合作协议》、《最高额保证担保合同》及《最高额保证金质押合同》的约定承担保证责任和质押担保责任。上述合同签订后，原告依约向被告画彬发放贷款额度124万元，但被告画彬并未按照合同约定偿还贷款本息，按照《个人综合消费循环贷借款合同》的约定，其行为已构成违约，为维护原告的合法权益，原告依法起诉，望判如所请。被告画彬答辩称：对原告起诉无异议，现在无法偿还。被告水滴公司答辩称：一、画彬与银行签订借款合同的日期为2016年12月2日，该合同将我公司列为保证人并未得到我公司许可，我公司出具《自愿担保确认函》及《提请放款通知书》日期为2017年1月2日，在借款合同签订之后一个月，说明画彬在签约时并非我公司推荐客户，银行借助自己的优势在此贷款业务中违反放贷流程，有违规放贷的嫌疑。二、我公司出具的《自愿担保确认函》及《提请放款通知书》写明了画彬的借款业务期限为12个月，银行在2017年1月份给画彬放款之后，画彬在2018年1月份已经全部还清，并未违约。画彬的违约发生在银行给画彬放贷之后，此次放贷银行并未根据我公司与银行签订的《个人房产贷款业务合作协议》约定，要求我公司出具《自愿担保确认函》及《提请放款通知书》，属银行自行放贷，与我公司无关，现在银行要求我公司承担担保责任，我公司不认可。三、我公司与银行签订的最高额保证合同，约定我公司对项下用信客户提供担保，银行没有足够的证据证明画彬为我公司项下用信客户。根据原、被告诉辩意见、举证、质证及庭审情况，本院确认以下事实：2016年12月2日，原告与被告画彬签署了郑银个人循环贷借字第01120160010162129号《个人综合消费循环贷借款合同》，该合同主要载明：原告授权被告画彬循环贷的总额度为人民币124万元整；期限自2016年12月2日起至2019年12月2日止；合同约定初始贷款年利率为6.525%；还款方式为按月付息，到期一次还本；被告画彬未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用的即为违约，此时原告有权按中国人民银行有关规定和本合同约定计收罚息、复利（罚息利率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行），有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日执行利率基础上上浮一定比例并立即执行（贷款执行利率调整为在调整当日执行利率基础上上浮100%并立即执行），有权单方面调整被告画彬的还款方式，有权要求被告画彬承担原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过原告方债权总额5%的律师代理费、差旅费、邮寄费、评估费、拍卖费、过户费、财产保全费、公告费、公证费、认证费、翻译费、执行费等。2016年12月2日，原告与被告画彬签署了郑银最高抵字第07120160010113826号《最高额抵押合同》，该合同主要载明：被告画彬自愿将其位于管城××区××单元××层北门房屋（不动产权证号：郑房权房权证字第**）产为上述《个人综合消费循环贷借款合同》项下的借款提供抵押担保；抵押金额为124万元；抵押权行使期间为主债权诉讼时效期间；抵押担保范围包括主债权本金、利息（包含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及原告为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过主债权总额5%的律师代理费、差旅费、邮寄费等）。豫（2016）郑州市不动产证明第0024464号不动产登记证明显示：坐落于管城××区××单元××层北门房屋，不动产权证书号：**，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为124万元，债务履行期限自2016年12月2日至2019年12月2日，债务人为画彬。原告（甲方）与被告水滴公司（乙方）于2016年11月18日签订了《个人房产贷款业务合作协议》以及《申请人综合信息及总行批复意见》，主要载明：双方拟在房屋抵押贷款业务领域进行合作，甲方负责贷款审核和发放，乙方负责客户渠道扩展；合作期限自本协议生效之日起三年内（根据审批意见表），合作期限届满不影响已审批借款的发放和已发放的借款的催收和担保清偿；乙方以提供连带责任保证及保证金质押的方式承担本项目任何贷款风险及损失，包括但不限于因借款人贷款逾期所导致的任何风险及损失，乙方所担保的主合同为甲方与本协议项下的所有借款人/债务人在本协议有效期内签订的授信合同，包括但不限于《个人借款合同》、《最高额抵押合同》及其展期协议、补充协议等；同意与河南水滴金融服务有限公司开展房产抵押贷款合作业务，合作授信额度50000万元，合作授信期限3年。2016年11月18日，原告与被告河南水滴金融服务有限公司签署了郑银最高保字第09120160010130927号《最高额保证合同》，该合同载明：被告河南水滴金融服务有限公司为水滴项下用信客户在有效期内与原告签订的各类合同及修订或补充协议提供连带责任保证，合同担保债权的最高本金金额为贰亿元，保证范围包括主债权本金、利息（包含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）等全部债权，保证期间为主债务履行期限届满之日起三年。2017年1月20日，被告水滴公司向原告出具《自愿担保确认函》、《提请放款通知书》，其自愿为被告何景与原告签署的《个人综合消费循环贷借款合同》项下的借款向原告提供连带责任保证和保证金质押担保，被告水滴公司按照与原告于2016年11月18日签订的《个人房产贷款业务合作协议》、《最高额保证担保合同》及《最高额保证金质押合同》的约定承担保证责任和质押担保责任。2016年12月13日，原告依约向被告画彬发放个人消费循环贷款授权金额124万元。郑州银行账户明细对账单及应收利息清单载明：截至2020年9月4日，被告画彬尚欠原告借款本金1239999.5元、利息（包含罚息）96841.64元、复利3397.4元，共计1340238.54元。2020年9月11日，原告因本次诉讼与河南国基律师事务所签订了《法律事务委托合同》，该合同明确约定律师代理费28100元。2020年11月2日，河南国基律师事务所向郑州银行股份有限公司出具了《河南省增值税发票》一份，该发票载明律师代理费合计28100元。本院认为，原告与被告签订的《个人综合消费循环贷借款合同》及《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》均系双方当事人真实意思表示，内容合法有效，本院予以确认。原告根据《个人综合消费循环贷借款合同》履行了放款义务，被告画彬应按照合同约定履行还款义务，被告画彬逾期未足额偿还借款，构成违约，故原告主张被告画彬偿还借款本息及律师费的诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。被告水滴公司自愿与原告签订《最高额保证合同》，现因被告画彬到期未偿还项款，被告水滴公司应当按照约定承担连带清偿责任。被告水滴公司抗辩不应承担保证责任，证据不足，本院不予支持。关于原告就涉案房产主张优先受偿权的问题，根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款规定：不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。被告画彬自愿将其名下房产抵押给原告并办理了抵押登记，抵押权已设立，原告作为抵押权人请求就该抵押物行使优先受偿权，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百零六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告画彬于本判决生效后十日内偿还原告郑州银行股份有限公司农业路支行借款本金1239999.5元、利息100239.04元（利息含罚息和复利，暂计算至2020年9月4日，此后利息仍按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止）；二、被告画彬于本判决生效后十日内向原告郑州银行股份有限公司农业路支行支付律师费28100元；三、原告郑州银行股份有限公司农业路支行有权在本判决第一项确定的债权范围内对被告画彬名下位于管城回族区南关街384号5号楼南4单元2层北门房屋（不动产权证号：郑房权证房权证字第**，登记证明：豫（2016）郑州市不动产证明第0024464号）享有抵押权，并对抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、被告河南水滴金融服务有限公司对本判决第一项、第二项确定的债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取8558元，保全费5000元，由被告画彬、河南水滴金融服务有限公司负担。本判决为终审判决。审判员  李世达二〇二〇年十二月十九日书记员  程 雯