福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0521民初6633号 原告：厦门市七星通联科技有限公司，住所地福建省厦门市软件园**诚毅北大街******，统一社会信用代码91350203094347477A。 法定代表人：庄莫毅，该公司董事长。 委托诉讼代理人：谢宝兰，该公司员工。 委托诉讼代理人：刘勇，该公司员工。 被告：黄雪玲，女，1970年2月14日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 原告厦门市七星通联科技有限公司（简称七星公司）与被告黄雪玲追偿权纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告七星公司的委托诉讼代理人刘勇到庭参加诉讼。被告黄雪玲经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告七星公司向本院提出诉讼请求：判决被告偿还原告代偿款3227.88元及支付自2018年2月12日起至款项还清之日止按日万分之五计算的利息损失。事实和理由：被告因向泉州台商投资区宜佳家私城购买家装建材资金需要，于2016年9月13日通过原告开发的“七星生活ＡＰＰ”向惠安信用联社申请办理小康卡，并签订《小康表申请表》及“七星生活ＡＰＰ”的相关电子协议，约定：小康卡仅用于惠安信用联社指定商品分期申请及还款；如果被告未按照协议约定分期偿还，导致原告向惠安信用联社承担担保责任代偿，原告有权向被告追偿，并要求被告按原告代偿金额的日万分之五支付资金占用期间的利息损失，由此引起的一切费用均由被告承担。被告消费的商品为升华沙发、皇宗餐台，商品价款为28800元，本金按月分摊支付，按18期付清，每期应偿还金额为1888元（分期本金1600元，手续费288元）。惠安信用联社按被告申请，于2016年9月13日将款项支付给泉州台商投资区宜佳家私城（指定收款账户，户主：黄培灿，账号6217××××5047）。被告仅于2016年10月15日至2017年12月16日偿还28450元，此后不再履行还款义务。原告于2018年2月12日代偿3227.88元。 被告黄雪玲未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供以下证据： 1、《小康卡申请表》、《七星分期电子协议》（包括：贷记消费卡申请表、贷记卡领用合约、贷记卡章程、个人征信信息采集查询授权书、七星分期用户服务协议）、被告的网上电子签名及消费商品电子订单截图各1份，以此证明被告于2016年9月13日通过原告开发的“七星生活APP”向惠安信用联社申请办理了“小康卡”，并与原告签订七星分期电子协议，以及各方对权利义务进行了约定。 2、《担保声明书》1份，以此证明原告于2016年7月5日向惠安信用联社出具担保声明书，自愿为通过“七星生活APP”在线向惠安信用联社申请办理“小康卡”及消费分期服务的所有消费者，即“小康卡”持卡人办理消费分期业务项下发生的债务提供连带责任保证。 3、《商户分期付款明细查询》、《存款明细账查询》各1份，以此证明惠安信用联社按被告的申请将消费商品的货款28800元支付给指定收款账户黄培灿，被告使用“小康卡”进行了消费透支。 4、《被告账户地址记录查询》、《交易明细》各1份，以此证明被告消费透支后，未按约定向惠安信用联社偿还尚欠的消费分期服务项下的款项。 5、《中国建设银行单位客户专用回单》1份，以此证明原告于2018年2月12日代被告向惠安信用联社偿还3227.88元，其中本金2658.11元、手续费288元、违约金204.59元、利息交易77.18元。 本院经审查认为，被告黄雪玲未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。 鉴于代偿款中的手续费、违约金、利息交易等各项费用金额过高，应按年利率24%进行调整。被告于2017年12月22日逾期还款当月本金1600元，应支付当月各项费用32元（1600×2%）；2018年1月22日逾期还款当月本金1600元，共结欠本金3200元，应支付当月各项费用64元（3200×2%）。结合惠安信用联社提供的《说明》，代偿款中本金为2658.11元，故原告代偿款应调整为2754.11元，其中本金2658.11元，手续费、违约金、利息交易合计96元。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告于2016年7月5日向惠安信用联社出具《担保声明书》，确认自愿为通过“七星生活APP”在线申请办理“小康卡”及消费分期服务的所有消费者，即“小康卡”持卡人办理前述业务项下发生的债务提供连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。保证范围包括但不限于“小康卡”领用合约（协议）项下主债权本金、手续费、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。2016年9月13日，被告以向泉州台商投资区宜佳家私城购买家装建材为由向惠安信用联社申领“小康卡”。《小康卡申请表》上载明：“小康卡”是由惠安信用联社与原告联合发行的“万福通”贷记卡，专门为家庭消费，提供消费分期服务；“七星分期”是原告旗下的“七星生活”平台专门为“小康卡”和消费分期在线申请而开发的消费在线申请服务，仅限于指定商户、指定商品及服务的消费分期申请及还款；“小康卡”采用电子化审批流程，除填写申请表外，申领人需要通过原告的“七星生活”平台提交电子申请。原、被告及惠安信用联社三方于同日签订的《七星分期协议》中的《贷记卡领用合约》约定：贷记卡免息还款期限最长为56天；选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率万分之五。未能在到期还款日之前偿还最低还款额或者超额使用批准信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。贷记卡申领人超过到期还款日未偿还透支款项的，惠安信用联社有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且惠安信用联社有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项、手续费等），贷记卡申领人已支付分期付款手续费不作返还；《七星分期协议》中《七星分期用户服务协议》约定：用户选择分期还款的，可将本金按月分摊支付（最长不超过36个月），并须承担相应的分期利息（手续费），每期利息（手续费）与当期本金一并收取。用户未按协议约定按期偿还应付款项导致原告向惠安信用联社承担担保责任代偿的，构成违约。由出资方（惠安信用联社）将消费分期的有关债权全部权益转让给原告，原告有权要求用户偿还未清偿的分期债务等，并由用户承担原告因主张权利所支出的律师服务费、诉讼费用、差旅费等全部费用支出。原告有权以合法手段追偿应还款项，并要求用户按原告代偿金额的日万分之五支付资金占用期间的利息损失，由此引起的一切费用由用户承担。合同签订后，惠安信用联社按被告的申请，于2016年9月13日将款项28800元转入商户泉州台商投资区宜佳家私城。根据合同约定，本金按18期逐月分摊支付，被告应承担相应分期手续费，即每期（月）应偿还金额为1888元（其中分期本金为1600元，每期手续费为288元）。被告消费透支后，自2017年12月16日后未再还款，原告于2018年2月12日代为向惠安信用联社偿还2754.11元，包含本金2658.11元，手续费、违约金、利息交易合计96元。 综上事实，本院认为，原告为被告提供连带责任保证，并代被告偿还2754.11元，事实清楚，应予认定。作为保证人的原告，在承担保证责任后，有权向作为债务人的被告追偿。原告请求被告按日万分之五支付自2018年2月12日起的利息，标准过高，应予调整，调整为原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍，即按年利率15.4%计算。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄雪玲应于本判决生效之日起十日内偿还原告厦门市七星通联科技有限公司代偿款2754.11元，并按年利率15.4%支付自2018年2月12日起至还款之日止的利息。 二、驳回原告厦门市七星通联科技有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，减半收取25元，由被告黄雪玲负担，被告黄雪玲应在本判决生效后五日内缴交。原告厦门市七星通联科技有限公司预交的受理费50元应予退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 朱小强 二〇二〇年十二月一日 法官助理 傅泽伟 书 记 员 方小萱 附本案引用的主要法律条文及执行申请： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。