广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初32488号原告：广发银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市罗湖区深南东路**深圳市百货广场****，统一社会信用代码91440300892230855N。负责人：方琦，该行行长。委托诉讼代理人：王曲，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201811957478。委托诉讼代理人：陶敏，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师，执业证号14403201811045995。被告：罗智和，男，1983年7月4日出生，汉族，身份证住址广东省丰顺县。原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告罗智和金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司深圳分行委托诉讼代理人陶敏到庭参加诉讼，被告罗智和经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求，1.请求判决解除原告与被告签订的《个人信用贷款合同》；2.请求判决被告立即向原告偿还个人信用贷款本金人民币15454.08元，利息人民币573.95元，罚息人民币516.22元，复利人民币36.24元，合计为人民币16580.49元（暂计至2020年6月9日，此后按合同约定计至全部债务实际清偿之日止）；3.请求判决被告承担原告为实现债权的律师费人民币2000元；4.请求判决被告承担本案诉讼费及因诉讼发生的其他全部费用。事实和理由：2014年7月25日起，原告与被告分别签订了编号为1408060489的《生意人卡（生意红）申请表》、编号为102149004466的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、编号为1021490044660001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，上述文件共同构成原告与被告之间的借贷合同。合同约定原告为被告提供授信额度人民币350000元整，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年8月11日起至2019年8月11日止。贷款利率为固定利率，以月利率1.34%按月计息，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月4日。若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%。被告最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素及贷款用途等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。根据合同约定，若被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权行使宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施。原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由被告承担。上述合同文件签订后，原告依约向被告发放了贷款（分7笔发放，详见广发银行零售贷款欠款明细）。自2020年2月6日起，被告未按合同约定按月足额偿还贷款本息，原告多次催促，但被告均以各种理由拖延，至今尚未偿还原告贷款本息。原告认为前述合同均系当事人真实意思表示，原告依约放款，被告未按照合同约定按时还款，已构成违约。为了维护原告的合法权利，根据有关法律规定，特向法院提起诉讼，请求判如所请。被告罗智和未答辩，亦未举证、质证。原告广发银行股份有限公司深圳分行为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据：1、《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，证明双方权利义务；2、《广发银行零售贷款欠款明细》、《广发银行个人对账单》，证明被告违约欠款的事实。本院经审理查明：一、2014年7月25日，原告向被告提交编号为1408060489的《生意人卡（生意红）申请表》,2014年8月11日，原告与被告签订了编号为102149004466的《个人信用贷款核准通知书（额度）》及编号为1021490044660001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；上述文件共同构成原告与被告之间的借贷合同。合同约定：原告为被告提供授信额度350000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年8月11日起至2019年8月11日止；贷款利率为固定利率，以月利率1.34%按月计息，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月4日；若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%。合同另约定，若被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权行使宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本合同等措施。个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费等，由借款人承担。二、上述合同文件签订后，原告依约向被告发放了7笔贷款，合计122500元。但自2020年2月4日起，被告未按合同约定按月足额偿还贷款本息。原告起诉后，被告偿还部分款项，具体为：2020年8月19日还款800元、2020年10月8日还款651元、2020年10月12日还款352元、2020年11月8日还款100元，合计还款1903元。根据原告提交的还款明细，截至2020年12月8日，被告仍有贷款本金余额13663.67元未偿还，并拖欠利息583.61元、罚息1940.71元、复利218.65元。三、原告在庭审中确认律师费尚未实际支付。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告之间的《个人信用贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约履行各自的义务。被告未按约如期偿还贷款本息，构成违约，原告有权根据合同约定解除双方的《个人信用贷款合同》并要求被告偿还贷款本金13663.67元及截至2020年12月8日的利息583.61元、罚息1940.71元、复利218.65元。关于原告主张的2020年12月8日之后的利息、罚息及复利，本院认为，原告作为金融机构，相较于民间借贷，其计收的利息、罚息及复利应当受到更为严格的限制，故该三项之和不应当超过民间借贷利率司法保护上限即年利率24％，对于超出部分，本院不予支持。关于原告主张的律师费，因原告尚未实际支出该笔费用，故本院对该项诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告罗智和签订的《个人信用贷款合同》。二、被告罗智和应于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司深圳分行支付所欠贷款本金13663.67元及截至2020年12月8日的利息583.61元、罚息1940.71元、复利218.65元（利息、罚息、复利暂计至2020年12月8日，之后的利息、罚息及复利依合同约定及中国人民银行有关规定继续计算，但合计不得超过年利率24%的标准，计算至款项还清之日止）。三、驳回原告广发银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费132元，公告费600元，均由被告罗智和承担。前述费用均已由原告广发银行股份有限公司深圳分行预交和垫付，被告罗智和应于本判决生效之日起七日内迳付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  林显志二〇二〇年十二月二十三日法官助理蔡冰冰书记员黄欢婷