广东省江门市江海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0704民初3591号原告：中国农业银行股份有限公司江门江会支行，住所地：广东省江门市江海区********。负责人：张黎明，职务行长。委托诉讼代理人：叶虹，广东五邑律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈梓悠，广东五邑律师事务所实习律师。被告：黄静源，男，1974年9月22日出生，汉族，户籍所在地广东省江门市蓬江区星汇名庭左辅星院**1103，公民身份号码362************71X。被告：杨蕾，女，1976年4月6日出生，汉族，户籍所在地广东省江门市蓬江区星汇名庭左辅星院**1103，公民身份号码362************026。被告：江门市凯城置业有限公司，住所地：广东省江门市**********之二。法定代表人：邬某1。原告中国农业银行股份有限公司江门江会支行诉被告黄静源、杨蕾、江门市凯城置业有限公司（以下简称“凯城公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月20日立案后，依法适用简易程序，并公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈梓悠到庭参加诉讼，被告黄静源、杨蕾、凯城公司经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告黄静源、杨蕾向原告偿还本金1954888.95元和至清偿完毕之日利息（利息包括正常息、罚息、复利，按《个人购房担保借款合同》计至清偿完毕之日止）；二、判令被告黄静源、杨蕾承担原告因本案诉讼支出的律师费76851.31元；三、判令三被告协助原告办理涉案房屋的抵押登记手续及原告对拍卖、变卖涉案担保房屋所得价款享有优先受偿权；四、判令被告凯城公司对本案债务承担连带清偿责任；五、本案诉讼费、保全费由三被告承担。事实和理由：2016年8月18日，原告与被告黄静源签订《个人购房担保借款合同》，约定被告黄静源向原告借款2159000元，借款用途为购买涉案房产，借款期限300个月，借款利率按借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之十五确定即为4.165%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，执行利率从基准利率调整后的次年1月1日起调整，被告黄静源用涉案房产为借款提供抵押担保，黄静源逾期还款的，应按借款执行利率基础上浮百分之五十计收罚息即6.2475%，被告黄静源未付的利息和罚息，原告依据中国人民银行规定计收复利，借款未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放的贷款，被告凯城公司为本合同项下的借款提供阶段性担保责任，被告黄静源应承担原告因诉讼所支出的律师费、差旅费等实现债权的费用。被告黄静源已于2016年8月19日收到原告贷款2159000元，现黄静源出现逾期还款，已构成违约，被告杨蕾是被告黄静源配偶，签署了《共同借款承诺书》，应对本案债务承担共同清偿责任。被告凯城公司是涉案房屋的开发商，其与原告签订的《中国农业银行广东省分行一手购房贷款业务银企合作协议》第六条约定，其应对本案债务承担连带责任保证。为维护原告的合法权益，特向法院起诉。被告黄静源书面辩称，一、原告主张提前收回款项没有事实及法律依据，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定，原告主张提前收回款项等同于解除合同，而该合同未达到解除的条件，即使合同约定了原告有权提前收回款项，也仅是原告享有了单方解除权，是否能解除还应依法确定。我虽存在未按期还款的情况，但在原告起诉前已经按照合同约定数额将超期的款项给付原告，表明我在积极履行还款义务，且原告与我签订的合同约定还款期限为300个月，至今履行期限尚未届满，我积极履行并采取了补救措施，涉案合同不因我迟延还款无法继续履行，我迟延还款也不构成履行合同的主要债务，并不存在解除合同的法定情形。同时，该合同属于格式条款，原告主张有权提前收回贷款的条款约定不明，明显加重了贷款方的责任，因此该条款显示公平，明显违背民事法律的基本原则，应无效；二、我未能按期还款属于不可抗力，依法应免除责任，并继续履行合同，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十七条规定，我未能按期偿还部分款项系受新冠肺炎疫情严重影响，并非恶意拖欠还款，参照《涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见》应免除我的责任，继续履行合同；三、原告主张的利息、复利、罚息没有依据。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第四十一条的规定，合同由原告提供，签订合同时原告未采取合理方式提请我注意违约责任，未对合同关于利息、罚息、复利等予以说明，未对律师费、保全费等承担予以提示，这些条款明显加重我的责任，应当认定无效或作出对原告不利的解释，且利息、复利及罚息不应重复计算；四、原告主张的律师费、保全费没有法律依据，该费用不是必然发生的费用，且费用数额的确定是由原告与律师约定，由我承担明显不公平；五、原告起诉及各项主张与国家法律法规及政策要求明显不符；六、原告主张将涉案房屋进行抵押登记、拍卖及由本人配偶承担担保责任等均没有事实及法律依据，涉案房产未能办理抵押登记的责任并不在我，且未办理抵押登记也不影响原告债权的实现或造成原告损失，原告应另行主张权利。希望法院驳回原告的全部诉讼请求，判令继续履行涉案合同。被告杨蕾、凯城公司缺席，无答辩。本院经审理认定事实如下：一、2015年7月10日，原告（甲方）与被告凯城公司（乙方）签订合同编号为粤江分行2015第006号《中国农业银行广东省分行一手购房贷款业务银企合作协议》，约定甲乙双方经充分协议，同意就凯城一品项目的个人购房贷款业务进行合作；甲方未与乙方签订贷款合同的，甲方向合作项目购房人发放的个人住房贷款额度不超过捌仟万元，个人商用房贷款额度不超过伍佰万元；甲方为购房人提供的单笔个人住房贷款最高金额不超过房屋成交价的70%，单笔个人住房公积金贷款最高金额不超过房屋成交价的80%，贷款年限最长不超过30年，个人商用房贷最高金额不超过房屋成交价与房屋评估价格低者的50%，贷款年限最长不超过10年；合作项目单笔购房贷款的金额、期限、利率、担保方式、违约责任以及其他相关事项的约定，以购房人与甲方签订的个人购房担保借款合同为准；乙方不可撤销地作出如下承诺：为甲方向合作项目的购房人发放的个人住房贷款、个人商用房贷款提供连带责任保证担保；乙方提供担保的，担保范围为购房人与甲方签订的借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等甲方实现债权的一切费用；为个人住房贷款或个人商用房贷款提供保证担保的，乙方的保证责任自甲方向该购房人发放借款之日起，至该购房人取得房地产权利证书，并办妥以甲方为抵押权人的抵押登记手续止；若甲方依约向购房人发放贷款后60个工作日内，非因甲方原因致使未能办妥该笔贷款抵押房产的抵押预告登记或抵押登记的，甲方有权要求乙方履行保证担保责任等；为了简化手续，乙方决定不在甲方与每个购房人签订的借款合同上签字盖章，对于甲方与每个购房人所签订的借款合同，乙方均予以认可；甲乙双方均认可甲方以中国农业银行股份有限公司江门江会支行的名义办理按揭义务，并行使和履行本协议约定的甲方的所有权利和义务，包括但不限于贷款的发放，借款合同及其附件的签署；本协议自双方签字或盖章之日起生效，合作有效期为五年等。二、2016年7月19日，被告黄静源与被告凯城公司签订《广东省商品房买卖合同》，约定被告黄静源购买江门市蓬江区***************，总金额3085000元。2016年8月18日，被告黄静源（借款人、抵押人）与原告（贷款人、抵押权人）签订编号440***********586《个人购房担保借款合同》，约定借款金额2159000元，借款用于购买江门市蓬江区************，借款期限300个月；借款利率采用基准利率方式执行：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之十五后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款采用阶段性保证+抵押，由阶段性保证人凯城公司以连带责任的保证方式提供保证担保，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，保证期间为借款到期日起二年，贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款的，贷款人有权要求保证人凯城公司承担担保责任；抵押人与抵押物共有人同意以江门市蓬江区************（建筑面积404.70平方米）担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费等实现债权和抵押权的一切费用；抵押人应协助配合贷款人自本合同签订之日起90日内办妥抵押预告登记，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记；贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；阶段保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息），借期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；保证人与贷款人签订了合同编号为粤江分行2015第006号《中国农业银行广东省分行一手购房贷款业务银企合作协议》，保证人同意按合作协议及本借款合同约定提供连带保证责任，根据合作协议约定保证人不在本借款合同签字盖章，对本借款合同约定的内容保证人均予以认可等。三、被告黄静源、杨蕾系夫妻关系，被告杨蕾于2016年8月18日签署《共同借款承诺书》，确认知悉并同意黄静源向原告办理贷款业务，承诺作为共同借款人，无条件对借款人与原告签订的编号440***********586《个人购房担保借款合同》项下债务承担共同还款责任，共同还款责任的范围与借款合同约定的借款人责任范围一致。2016年8月19日，原告向被告黄静源发放贷款2159000元。四、根据原告提交的2020年8月7日中国农业银行统一客户端数据，被告黄静源在应还款日期2020年7月19日未偿还本金4808.52元、未支付利息6785.09元，连同罚息15.02元及复利21.19元，合计未收金额11629.82元。被告黄静源其后偿还了上述未按期偿还的款项；根据原告提交的2020年12月29日中国农业银行统一客户端数据，截止至2020年12月29日，黄静源欠贷款本金1925786.34元。五、2020年9月16日，原告与广东五邑律师事务所签订《委托代理协议》，约定广东五邑律师事务所接受原告委托，指派叶虹律师作为原告代理人，就涉案纠纷提供代理服务等。为此，原告向广东五邑律师事务所支付代理费76851.31元。上述事实，有原告提交的广东省商品房买卖合同、个人购房担保借款合同、借款凭证、结婚证、共同承诺书、中国农业银行广东省分行一手购房贷款业务银企合作协议、中国农业银行统一客户端数据截图、委托代理协议、律师费发票及法庭审理笔录等证实。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告黄静源经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃对原告的举证进行质证的权利；被告杨蕾、凯城公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，也无答辩，视为其放弃对原告起诉主张的事实进行抗辩及对原告的举证进行质证的权利，由此产生的不利后果由被告黄静源、杨蕾、凯城公司承担。一、关于被告黄静源、杨蕾是否应偿还原告借款1954888.95元、相应的利息、罚息、复利及律师费的问题。1、原告具有金融业务经营权，其与被告黄静源签订的《个人购房抵押借款合同》是双方的真实意思表示，内容没有违反法律法规的规定，合法有效，依法受法律保护，双方应依合同约定履行义务。原告依约向被告黄静源发放贷款2159000元，已履行发放贷款的义务，但被告黄静源借款后未依合同约定期限偿还借款，根据《个人购房担保借款合同》约定的“借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等”，原告有权提前收回已发放的尚欠借款本金1925786.34元，故原告诉请被告黄静源偿还的借款本金，本院已上述认定的金额1925786.34元为准，给予支持。2、截止至2020年12月29日，黄静源仅欠贷款本金1925786.34元，相关利息（包括正常息、罚息、复利）均已清偿，故原告主张被告黄静源支付的相关利息，本院仅对自2020年12月30日起按《个人购房担保借款合同》约定计至清偿之日止的相关利息予以支持。3、涉案《个人购房抵押借款合同》约定“因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用”，被告黄静源逾期还款构成违约，原告主张被告黄静源承担律师费支出76851.31元，符合合同约定，本院予以支持。4、被告黄静源、杨蕾系夫妻关系，被告杨蕾签署《共同借款承诺书》，确认知悉并同意被告黄静源向原告办理贷款业务，承诺作为共同借款人无条件对涉案《个人购房担保借款合同》项下的债务承担共同还款责任，共同还款责任的范围与借款合同约定的借款人责任范围一致，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条关于“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”规定，原告主张被告杨蕾与黄静源共同偿还本案借款、利息及律师费，合法合理，本院予以支持。二、关于三被告是否应协助原告办理涉案房屋江门市蓬江区************的抵押登记手续。涉案《个人购房抵押借款合同》约定抵押人应协助配合贷款人自本合同签订之日起90日内办妥抵押预告登记，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记，但涉案抵押房产尚未办理房地产权属证书，办理抵押登记手续的条件尚未成就，故原告主张三被告协助其办理涉案抵押房产的抵押登记手续，本院不予支持。三、关于原告是否对拍卖、变卖涉案担保房屋江门市蓬江区************所得价款享有优先受偿权的问题。被告黄静源与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定以江门市蓬江区************为本案债务作抵押担保。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他地上附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押”及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，被告黄静源提供抵押的江门市蓬江区************未办理抵押登记，抵押权未依法设立，故原告诉请对抵押的江门市蓬江区************享有优先受偿权，本院不予支持。四、关于被告凯城公司是否应对本案债务承担连带清偿责任的问题。原告与被告凯城公司签订《中国农业银行广东省分行一手购房贷款业务银企合作协议》，约定双方就凯城一品项目个人购房贷款业务进行合作，凯城公司承诺为原告向合作项目的购房人发放的个人住房贷款、个人商用房贷款提供连带责任保证担保，担保范围为购房人与原告签订的借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等甲方实现债权的一切费用，保证责任自原告向该购房人发放借款之日起，至该购房人取得房地产权利证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续完成之日止；若原告依约向购房方发放贷款后60个工作日内，非因原告原因致使未能办妥该笔贷款抵押房产的抵押预告登记或抵押登记的，原告有权要求凯城公司履行保证担保责任等。根据《中华人民共和国担保法》第十八条关于“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，由于涉案抵押房产尚未办理抵押登记，被告凯城公司在保证期间内仍应承担连带保证责任，故原告主张被告凯城公司对被告黄静源的上述债务承担连带清偿责任,合法合理，本院予以支持。被告黄静源、杨蕾、凯城公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄静源、杨蕾自本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款1925786.34元及支付利息（按被告黄静源与原告中国农业银行股份有限公司江门江会支行于2016年8月18日签订的《个人购房担保借款合同》的约定利息计算方法，自2020年12月30日起计至偿还借款之日止）、律师费76851.31元给原告中国农业银行股份有限公司江门江会支行；二、被告江门市凯城置业有限公司对上述第一项判决的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司江门江会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费23108.50元，减半收取11554.25元、诉讼保全费5000元，合计16554.25元（原告中国农业银行股份有限公司江门江会支行已预交），由原告中国农业银行股份有限公司江门江会支行负担205.88元，被告黄静源、杨蕾、江门市凯城置业有限公司负担16348.37元。原告中国农业银行股份有限公司江门江会支行已预交的一审案件受理费及诉讼保全费合共16554.25元，由本院予以退回16348.37元；被告黄静源、杨蕾、江门市凯城置业有限公司应向本院补缴一审案件受理费及诉讼保全费合共16348.37元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 李均伟二〇二〇年十二月三十日法官助理 李慧青书 记 员 陈国瑞