福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初4739号 原告：中国光大银行股份有限公司莆田荔城支行，住所地福建省莆田市荔城区文献东路**东梅小区**楼**。统一社会信用代码91350304MA345M9T8T。 负责人：蒋雪敏，行长。 委托诉讼代理人：郑黎明，福建格中律师事务所执业律师,委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：杨立群，福建格中律师事务所实习律师,委托权限一般代理。 被告：黄志立，男，1983年1月8日出生，汉族,住福建省莆田市荔城区。 被告：林晓萍，女，1984年11月11日出生，汉族,住建省莆田市荔城区。 被告：黄仙忠，男，1954年9月17日出生，汉族,住福建省莆田市荔城区。 原告中国光大银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称“光大银行荔城支行”）与被告黄志立、林晓萍、黄仙忠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行荔城支行的委托诉讼代理人郑黎明、杨立群到庭参加诉讼，被告黄志立、林晓萍、黄仙忠经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 光大银行荔城支行向本院提出诉讼请求：1、黄志立、林晓萍立即偿还光大银行荔城支行借款本金1285686.73元及该款自2020年4月20日起至实际还清之日止按合同计算的利息、罚息、复利（暂计至2020年9月21日，利息、罚息、复息为39381.07元）；2、黄志立、林晓萍立即支付光大银行荔城支行为实现本案债权而支出的律师费2571.37元；3、光大银行荔城支行有权对黄仙忠名下坐落于福建省厦门市思明区××号××室【不动产权字号：厦地房产证第0××1号】折价或变卖、拍卖价款在上述第一、二项债权范围内享有优先受偿权。4、本案诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）由黄志立、林晓萍、黄仙忠承担。事实与理由：2017年4月24日，林晓萍向光大银行荔城支行出具《借款申请人及配偶的声明及承诺》一份，承诺与黄志立共同承担该笔借款的偿还义务。2017年5月12日，光大银行荔城支行与黄志立签订合同编号为79901716000043的《个人贷款合同》（抵押、保证），合同约定：光大银行荔城支行（贷款人）同意向黄志立（借款人）发放助业房抵快贷贷款，贷款用途为经营周转，贷款金额为180万元，贷款期限为84个月，自2017年5月26日起至2024年5月26日止。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%上浮35%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.615%。黄志立未按本合同约定期限归还贷款本金的，光大银行荔城支行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。贷款偿还方式为按月偿还贷款利息，按年等本偿还贷款本金的还款方式偿还贷款本息。若黄志立未按时足额还款，光大银行荔城支行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求黄志立立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。黄仙忠自愿提供其名下坐落于福建省厦门市思明区××号××室【不动产权字号：厦地房产证第0××1号】的房地产为黄志立与光大银行荔城支行之间在本合同项下的贷款提供抵押担保。黄仙忠的配偶黄三梅在《个人贷款合同》（抵押、保证）中以抵押物共有人的身份签字捺印，确认同意黄仙忠的上述抵押行为。抵押担保的范围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。上述抵押物已办理抵押登记。 2017年5月26日，光大银行荔城支行依约向黄志立指定的银行账户汇入借款本金180万元。然黄志立至今未按照合同约定还本付息，上述借款本息仅足额偿还至2020年4月20日当期。暂计至起诉之日，黄志立尚欠光大银行荔城支行借款本金共计1285686.73元及该款自2020年4月20日起至实际还清之日止按合同计算的利息、罚息、复利。 另，光大银行荔城支行为实现本案债权支出律师代理费2571.37元。 黄志立、林晓萍、黄仙忠未作答辩。 本院经审理认定主要事实如下：黄志立、林晓萍于2008年1月22日登记结婚。2017年4月24日，林晓萍向光大银行荔城支行出具《借款申请人及配偶的声明及承诺》一份，承诺与黄志立共同承担该笔借款的偿还义务。 2017年5月12日，光大银行荔城支行与黄志立签订合同编号为79901716000043的《个人贷款合同》（抵押、保证），合同约定：光大银行荔城支行（贷款人）同意向黄志立（借款人）发放助业房抵快贷贷款，贷款用途为经营周转，贷款金额为180万元，贷款期限为84个月，自2017年5月26日起至2024年5月26日止。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%上浮35%执行即6.615%，黄志立未按本合同约定期限归还贷款本金的，光大银行荔城支行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%即9.9225%，复息以逾期利息为基数按中国人民银行的规定计收。贷款偿还方式为按月偿还贷款利息，按年等本偿还贷款本金的还款方式偿还贷款本息。若黄志立未按时足额还款，光大银行荔城支行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求黄志立立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。黄仙忠自愿提供其名下坐落于福建省厦门市思明区××号××室【不动产权字号：厦地房产证第0××1号】的房地产为黄志立与光大银行荔城支行之间在本合同项下的贷款提供抵押担保。黄仙忠的配偶黄三梅在《个人贷款合同》（抵押、保证）中以抵押物共有人的身份签字捺印，确认同意黄仙忠的上述抵押行为。抵押担保的范围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。上述抵押物已办理抵押登记。 2017年5月26日，光大银行荔城支行依约向黄志立指定的银行账户汇入借款本金180万元。然黄志立至今未按照合同约定还本付息，上述借款本息仅足额偿还至2020年4月20日当期，尚欠光大银行荔城支行借款本金共计1285686.73元及该款自2020年4月20日起至实际还清之日止按合同计算的利息、罚息、复利。光大银行荔城支行为实现本案债权支出律师代理费2571.37元。 上述事实，有光大银行荔城支行的陈述及其提供的营业执照、负责人身份证明书、身份证、黄志立与林晓萍结婚证、黄仙忠与黄三梅结婚证、编号为79901716000043《个人贷款合同》（抵押、保证）、厦门市土地房屋权证、不动产登记证明、借款凭证、助业“房抵快贷”申请暨面谈记录表、【房产证号：闽（2017）厦门市不动产证明第00580**】、账户流水明细、还款计划表、欠款欠息查询表、委托代理协议、律师费发票、送达地址确认书复印件等证据在案为凭，经庭审审查，上述证据来源合法，证据内容与证明对象具有关联性，可以作为认定本案事实的依据，证明力予以确认。黄志立、林晓萍经本院合法传票无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提供书面材料，视为放弃举证、质证权利。 本院认为，涉案的《个人贷款合同》、《配偶承诺书》等系光大银行荔城支行与黄志立、林晓萍的真实意思表示，内容合法且借贷手续完备，当事人均应按合同约定自觉履行义务。光大银行荔城支行依约向黄志立发放贷款180万元，已尽合同约定的义务；但黄志立未能按合同约定的期限还本付息，仅偿还部分本息，至今尚欠借款本金共计1285686.73元及该款自2020年4月20日起至实际还清之日止按合同计算的利息、罚息、复息，已构成违约，根据合同约定，光大银行荔城支行有权宣布所有贷款到期并要求黄志立立即清偿所欠款项；现光大银行荔城支行诉求黄志立偿还借款本金共计1285686.73元及该款自2020年4月20日起至实际还清之日止按合同计算的利息、罚息、复息，有事实与法律依据，本院予以支持。但是利息、罚息、复息总和利率不能超出年利率24%，理由如下：1、自2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准取消，执行全国银行间同业拆借中心每月20日公布贷款市场报价利率；2、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（2017年）第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”，此处的年利率24%与《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年）中第二十六条第一款“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”规定的法律保护的年利率上限一致；光大银行荔城支行诉求的利息以欠款本金为基数按年利率4.9%计算上浮35%执行即6.615%，罚息以欠款本金为基数按年利率6.615%上浮50%（即9.9225%）计算，复息以逾期利息为基数按中国人民银行的规定计收，三者合计未超出目前法律保护的范围，对其中合理部分，本院予以支持。光大银行荔城支行诉求林晓萍共同偿还上述债务，经查，本案借款发生在黄志立、林晓萍二人夫妻关系存续期间，涉案合同签订前，林晓萍已向光大银行荔城支行出具《配偶承诺书》，明确表示愿意为黄志立向光大银行荔城支行借款债务承担共同偿还责任，应认定为二人的夫妻共同债务，故光大银行荔城支行诉求林晓萍共同偿还黄志立的上述债务，有事实与法律依据，本院予以支持。黄仙忠自愿提供其名下坐落于福建省厦门市思明区××号××室【不动产权字号：厦地房产证第0××1号】的房地产为黄志立与光大银行荔城支行之间在本合同项下的贷款提供抵押担保,并办理了抵押登记，故光大银行荔城支行有权对黄仙忠抵押的房产折价或变卖、拍卖价款在担保范围内享有优先受偿权。光大银行荔城支行诉求黄志立支付律师费，有事实和法律依据，故本院对该诉求予以支持。黄志立、林晓萍、黄仙忠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄志立、林晓萍应于本判决生效之日起十日内偿还给中国光大银行股份有限公司莆田荔城支行借款本金1285686.73元及该款自2020年4月20日起至实际还清之日止按合同计算的利息、罚息、复息(利息以欠款本金为基数按年利率6.615%计算，罚息以欠款本金为基数按年利率9.9225%计算，复息以逾期利息为基数按中国人民银行的规定计收)； 二、黄志立、林晓萍应于本判决生效之日起十日内偿还给中国光大银行股份有限公司莆田荔城支行为实现本案债权而支出的律师费2571.37元； 三、中国光大银行股份有限公司莆田荔城支行有权对黄仙忠名下坐落于福建省厦门市思明区××号××室【不动产权字号：厦地房产证第0××1号】折价或变卖、拍卖价款在上述第一、二项债权范围内享有优先受偿权。 如果黄志立、林晓萍、黄仙忠未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费16819元，减半收取计8409.5元，由黄志立、林晓萍、黄仙忠承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 林元彬 二〇二〇年十二月十日 法官助理 翁志强 书 记 员 陈 崟 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。