湖北省荆门市东宝区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鄂0802民初1896号 原告：中银消费金融有限公司。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：吴茂堂，湖北维思德（荆门）律师事务所律师。 被告：张华。 被告：郭红霞。 原告中银消费金融有限公司（以下简称“中银公司”）与被告张华、郭红霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月21日立案后，依法适用简易程序审理。原告中银公司的委托诉讼代理人吴茂堂到庭参加诉讼，被告张华、郭红霞无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令张华、郭红霞偿还借款本金80000元并支付利息（截至2020年9月8日利息7787.36元、滞纳费1585元，2020年9月8日之后的利息和滞纳费按照年利率24%计算至清偿之日止）；2.判令中银公司对位于荆门市掇刀区南京路4号祈福新村房屋享有优先受偿权；3.判令张华、郭红霞承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年8月15日，中银公司与张华签订一份《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，约定中银公司向张华提供200000元贷款用于装修，贷款期限60个月，合同同时约定了贷款费用、利率、还款方式、滞纳费等。为保证借款合同履行，中银公司与张华、郭红霞签订了《房屋抵押担保合同》，约定张华、郭红霞以共同所有的位于荆门市掇刀区南京路4号祈福新村房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了不动产登记。郭红霞签署了共同还款承诺书，同意对张华的借款承担还款责任。合同签订后，中银公司向张华发放了贷款。张华自2019年6月1日起开始逾期，中银公司多次催索未果，故提起诉讼。 被告张华、郭红霞未答辩，也未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、抗辩等诉讼权利。 中银公司围绕诉讼请求向本院提交了A1【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表、【新易贷】用款申请表、A2“新易贷-乐享贷”告客户书、A3【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约、A4、【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同、抵押权证、A5中国银行出具的情况说明、A6被告张华账号明细表、A7共同还款承诺书，经本院审查，上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信。 根据上述采信的证据，结合庭审中当事人的陈述，本院确认以下事实： 2016年8月15日，张华作为借款人、郭红霞作为共同还款人与中银公司签订了【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约，约定：中银公司向张华提供贷款200000元，贷款用途为家装；贷款动用收取动用金额的2%作为贷款手续费；借款期限60个月；执行固定月利率1.3%；月结还款方式以自动扣款形式进行，月结还款方式为轻松还方式，轻松还方式即申请贷款成功次月起的12个月内每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5,则按实际欠款全额偿还；逾期还款的，逾期时贷款余额0-10000元的每日滞纳费为5元，逾期时贷款余额10000-20000元的每日滞纳费为10元，逾期时贷款余额20000-30000元的每日滞纳费为15元，以此规则类推即贷款余额每增10000元则每日滞纳费递增5元，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；未按期足额归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，并要求借款人赔偿因其违约给被告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）的相关费用损失。 2016年8月15日，张华、郭红霞作为抵押人与中银公司签订【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同约定张华、郭红霞以共同所有的位于荆门市掇刀区南京路4号祈福新村房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了不动产登记。 2016年9月24日，中银公司向张华转款200000元。同日，中银公司收取手续费4000元。其后，中银公司按照合同约定定期自张华贷款账户扣划利息和本金。于2016年11月1日至2017年9月1日累计扣划利息29234.16元,2017年10月1日扣划42564.4元（本金40000元、利息2564.4元），2017年11月1日至2018年9月1日累计扣利息22907.3元，2018年10月1日扣划42051.4元(本金40000元、利息2051.4元），2018年11月1日至2019年9月1日累计扣款17182.15元，2019年10月1日扣款18385.29元（本金16846.59元、利息1538.7元），2019年10月3日扣款6000元（本金5911.82元、利息88.18元），2019年10月12日扣款8500元（本金7510.96元、利息374.04元、滞纳费615元），2019年10月15日扣划2227.88元（本金1977.83元、利息115.05元、滞纳金135元），2019年10月16日扣划6500.53元（本金6418.02元、利息37.51元、滞纳金45元），2019年11月1日扣划1166.59元（本金649.54元、利息517.05元），2019年12月1日至2020年7月11日累计扣划利息2456.92元（含滞纳金15元）。 本院认为，中银公司系经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，张华向其贷款，中银公司履行了出借义务，双方形成合法有效的借款合同关系，张华应当履行偿还借款本息的义务。因张华未按约定期限足额还款，中银公司有权根据合同约定宣布借款提前到期，中银公司未单独向张华通知借款到期，但其提起诉讼并经由本院送达起诉状的行为可视为其向张华、郭红霞通知了债务提前到期，张华应当偿还全部借款本金和利息。郭红霞承诺对张华的借款承担共同还款责任，二人应共同偿还。 关于实际出借借款本金的问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，且《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确规定，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金，故本案中银公司在发放贷款当日扣除手续费4000元，该费用应从实际出借本金中扣除，即中银公司实际出借本金应为196000元。 关于利息及滞纳费。《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定，办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案中，中银公司与张华约定固定月利率1.3%，符合法律规定，本院予以支持。双方约定逾期还款的，中银公司按照约定标准加收滞纳费，但利率和滞纳费费率之和显然超过了年利率24%，则滞纳费应按月利率0.7%计算，现中银公司主张利息、滞纳费总计以剩余借款本金为基数，按照年利率24%的标准计算，符合法律规定，本院予以支持。则按本金196000元计算2016年9月24日至2017年9月1日的利息为28707.47元，中银公司累计扣划29234.16元，扣减利息后余526.69元应抵扣本金，则本金尚欠195473.31元。按该本金计算2017年9月2日至2017年10月1日的利息为2541.15元，中银公司扣划42564.4元，扣减利息后余40023.25元应抵扣本金，则本金尚欠155450.06元。按该本金计算2017年10月2日至2018年9月1日的利息为22229.36元，中银公司扣划22907.3元，扣减利息后余677.94元应抵扣本金，则本金尚欠154772.12元。按该本金计算2018年9月2日至2018年10月1日的利息为2012.04元，中银公司扣划42051.4元，扣减利息后余40039.36元应抵扣本金，则本金尚欠114732.76元。按该本金计算2018年10月2日至2019年9月1日的利息为16406.78元，中银公司累计扣划17182.15元，扣减利息后余775.37元应抵扣本金，则本金尚欠113957.39元。按该本金计算2019年9月2日至2019年10月1日的利息为1481.45元，中银公司扣划18385.29元，扣减利息后余16903.84元应抵扣本金，则本金尚欠97053.55元。按该本金计算2019年10月2日至2019年10月3日的利息为84.11元，中银公司扣划6000元，扣减利息后余5915.89元应抵扣本金，则本金尚欠91137.66元。按该本金计算2019年10月4日至2019年10月12日的利息为355.44元，2019年10月1日至2019年10月12日的滞纳费为255.19元，中银公司扣划8500元，扣减利息、滞纳费后余7889.37元应抵扣本金，则本金尚欠83248.29元。按该本金计算2019年10月13日至2019年10月15日的利息、滞纳费为166.5元，中银公司扣划2227.88元，扣减利息、滞纳费后余2061.38元应抵扣本金，则本金尚欠81186.91元。按该本金计算2019年10月16日的利息、滞纳费为54.12元，中银公司扣划6500.53元，扣减利息、滞纳费后余6446.41元应抵扣本金，则本金尚欠74740.5元。按该本金计算2019年10月17日至2019年11月1日的利息为485.81元，中银公司扣划1166.59元，扣减利息后余680.78元，应抵扣本金，则本金尚欠74059.72元。按该本金计算2019年11月2日至2020年5月的利息为6707.34元，中银公司截止2020年7月11日扣划2456.92元，尚欠利息4250.42元。2020年6月1日之后按照年利率24%计算利息、滞纳费至清偿之日。 关于中银公司主张的抵押权。张华、郭红霞自愿以抵押房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，中银公司有权对抵押物处置价款在上述债权范围内享有优先受偿权。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告张华、郭红霞于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金74059.72元并支付利息和滞纳费（2020年5月31日之前的利息4250.42元，2020年6月1日之后的利息和滞纳费按照年利率24%的标准计算至实际清偿完毕之日止； 原告中银消费金融有限公司对被告张华、郭红霞提供抵押的位于荆门市掇刀区南京路4号祈福新村房屋享有优先受偿权； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2034元，减半收取1017元，由原告中银消费金融有限公司负担75元，被告张华、郭红霞负担942元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。判决书生效后，当事人如自觉履行的，标的款项汇至荆门市东宝区人民法院，户名：荆门市东宝区人民法院，帐号：420016660530********，开户行：中国建设银行股份有限公司荆门金虾支行。 审判员  胡雨生 二〇二〇年十二月二十一日 法官助理刘玮 书记员汤雪明