山东省临沂市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁13民终7846号上诉人（原审被告）：临沂供销融资担保有限公司，住所地临沂市罗庄区金七路与新2**国道交汇处路西，统一社会信用代码91371300591393925R。法定代表人：张丽梅，总经理。委托诉讼代理人：马承彪，山东衡正源律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：临沂鑫德资产管理有限公司，住所地临沂市兰山区临西一路与北园路交汇处东通达财富广场**，统一社会信用代码9137130031268144XA。法定代表人：黄磊，总经理。委托诉讼代理人：孙安涛，山东矩量律师事务所律师。原审被告：毕永涛，男，1976年11月26日出生，汉族，住临沂市罗庄区。原审第三人：临沂财金租赁有限公司，住所地临沂市兰山区北京路**临商大厦**，统一社会信用代码91371300MA3ERK3P0X。法定代表人：黄鲁，董事长。委托诉讼代理人：李思颖，女，1992年7月28日生，该公司职工。委托诉讼代理人：袁和波，山东泽钧律师事务所律师。上诉人临沂供销融资担保有限公司（以下简称供销融资公司）因与被上诉人临沂鑫德资产管理有限公司（以下简称鑫德公司）、原审被告毕永涛、原审第三人临沂财金租赁有限公司（以下简称财金公司）民间借贷纠纷一案，不服山东省临沂市兰山区人民法院（2019）鲁1302民初14650号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月3日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人临沂供销融资担保有限公司上诉请求：1.依法撤销临沂市兰山区人民法院（2019）鲁1302民初14650号民事判决，并改判驳回被上诉人的起诉或者发回重审；2.一、二审诉讼费均由被上诉人负担。事实和理由：一、原审法院审理程序错误，遗漏诉讼主体。原审中上诉人对被上诉人取得债权的真实性和合法性提出了异议，并申请追加债权转让合同的转让方（借款合同的出借人）参加诉讼，但原审法院未追加是错误的。二、原审法院认定事实有错误。（一）原审中第三人财金通公司借款涉嫌违法。第三人财金通公司涉嫌以非法吸收公众存款的方式用于放贷，以合法形式掩盖非法目的，根据《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，第三人财金通公司涉嫌以非法吸收公众存款的方式放贷，违反法律规定，因此借款合同无效，上诉人涉及的担保合同因主合同无效而无效。（二）原审中被上诉人提交的债权转让通知内容不明确，不产生债权转让通知效力。三、原审判决适用法律错误。本案中主借款合同属以合法形式掩盖非法目的；而无效导致担保合同不发生效力，一审判决适用《中华人民共和国合同法》第六十七条、第七十九条、第一百零六、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，判决上诉人承担担保责任明显属于适用法律错误，应当适用《中华人民共和国合同法》第第五十二条、《中华人民共和国担保法》第五条驳回被上诉人诉讼请求。综上所述，原审法院适用法律、程序和认定事实存在错误，从而作出错误的判决，损害了上诉人的权益。被上诉人临沂鑫德资产管理有限公司辩称，一审法院认定借款及债权转让事实清楚，证据充分，适用法律正确，应予维持，请求依法驳回上诉人的上诉请求。原审被告毕永涛未出庭发表答辩意见。原审第三人临沂财金租赁有限公司辩称，一，本案的法律关系是民间借贷关系，借款人收到借款后民间借贷就生效。二，债权转让，告知债务人债权转让就生效。三，本案的答辩人只是本案的第三人不承担本案的民事权利和义务，本案借款人与债权人之间系通过金运通第三方备付金监管账号支付的，我公司不是债权人，一审庭审对上诉事实已经查明，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求维持。原审原告向一审法院起诉请求：1.请求依法判令被告偿还借款共计20万元及利息（利息自2019年5月16日起按照月息2分计算直至实际履行完毕之日止）；2.依法判令第二被告对借款本息承担连带偿还责任；3.本案诉讼费、保全费由被告承担。一审法院认定事实：出借人陈海卫、黄荣、刘琳琳、王培才、徐新敬、杨忠新、张明丽、周海超、朱玮共计9人（甲方）与借款人毕永涛（乙方）、担保人供销融资公司（丙方）于2018年10月15日签订借款合同一份，约定：甲方向乙方出借20万元，借款年化利率7%，借款期限6个月，自2018年10月17日起至2019年4月17日止，按月付息，于每月17日前支付当日利息，到期后一次性还本，利息为年利率7%。如乙方逾期还款30日以内的，罚息日利率为0.05%，超过30日的，罚息日利率0.067%，罚息总额=该笔逾期款项总额×对应罚息利率×逾期天数，并承担因实现债权而发生的一切费用。2018年10月15日，临沂供销融资担保有限公司出具担保函，约定临沂供销融资担保有限公司自愿为上述借款提供连带责任保证，保证范围包括本金及利息，保证期间为该笔债务到期之日起两年。同日，第三人财金公司与被告毕永涛签订《居间服务合同》一份，约定财金公司向被告毕永涛收取9000元作为借款居间服务费。2018年10月17日，第三人财金公司将借款20万元转账至被告毕永涛账户内，交易类型为代付。2019年5月16日，原告与出借人陈海卫、黄荣、刘琳琳、王培才、徐新敬、杨忠新、张明丽、周海超、朱玮签订《债权转让合同》，约定原告为该笔债权受让人，原、被告之间按原借款合同执行。该合同并附债转让清单，清单载明陈海卫出借本金余额8000元，黄荣出借本金余额15000元，刘琳琳出借本金余额36000元，王培才出借本金余额59000元，徐新敬出借本金余额5000元，杨忠新出借本金余额21000元，张明丽出借本金余额1000元，周海超出借本金余额5000元，朱玮出借本金余额50000元，债权总金额200000元。该清单由各出借人签字捺印。2019年5月10日，各借款人出具授权委托书，授权财金公司代本人通知债务人和担保人，代本人收取债权受让人支付的债权受让款。2019年5月16日，鑫德公司向财金公司支付债权转让费用。财金公司于2019年5月20日将债权转让一事通知毕永涛。对于利息支付，原告主张利息支付至2019年5月16日，借款本金及剩余利息经原告多次催要被告未予偿还，故提起诉讼。另查明，第三人财金公司成立于2017年11月3日，原名称为临沂财金通科技信息有限公司，原经营范围为：金融信息服务，金融产品的研发、设计、咨询服务（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动，未经金融监管部门批准，不得从事吸收存款、融资担保、代客理财等金融业务）。2019年7月31日，第三人名称变更为临沂财金租赁有限公司，经营范围变更为：租赁业务，租赁资产的残值处理及维修、租赁咨询等项目；计算机软件的开发、设计和咨询。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。关于出借款项的流程，第三人陈述出借人从财金通平台注册用户，然后再提交实名认证信息，通过金运通支付公司进行实名认证，实名认证通过后可对借款人进行出借。出借人将出借金额提交充值到金运通账户，通过财金公司平台进行撮合，撮合成立后借款人可将借款金额通过金运通账户提现到借款人账户。出借人的钱通过债权转让，已由原告进行偿还。毕永涛称，我方只是在线下签订了合同，其他的都不知道，我没有进行注册。一审法院认为，借款人毕永涛与出借人陈海卫、黄荣、刘琳琳、王培才、徐新敬、杨忠新、张明丽、周海超、朱玮之间的借贷行为，系通过财金公司进行的交易。财金公司经营范围包括金融信息服务。金融信息服务包括金融资讯、第三方支付、网络信贷。故财金公司提供中介服务，促使借款人与出借人、担保人签订借款合同在其经营范围之内。出借人通过财金通平台进行充值，并通过财金通公司向借款人支付借款，合法有效，一审法院予以确认。作为中介平台的财金公司受各出借人之委托，选择债权受让人受让债权，不违背法律禁止性规定，一审法院确认合法有效。在线下办理债权转让过程中，鑫德公司与出借人陈海卫、黄荣、刘琳琳、王培才、徐新敬、杨忠新、张明丽、周海超、朱玮在2019年5月16日签订了《债权转让合同》，并没有损害借款人毕永涛的利益，且鑫德资产已支付转让款，并将债权转让一事通知被告毕永涛，符合法律规定，一审法院确认其合法有效。原告鑫德公司系继受债权人，享有向被告毕永涛主张借款、利息和违约责任的权利。现毕永涛拒不支付本金和利息，构成违约，应当承担违约责任。因双方借款合同中约定如逾期还款30日以内的，罚息日利率为0.05%，超过30日的，罚息日利率0.067%，罚息总额=该笔逾期款项总额×对应罚息利率×逾期天数，并承担因实现债权而发生的一切费用。该约定的罚息与利息同时适用超过了法律规定的民间借贷年利率24%的最高限制利率，原告主张的自逾期之日起至付清之日止按月利率2%计算逾期利息，一审法院予以支持。担保人供销融资公司主张其系在空白文本签字，具体担保事项、期限均不知情，其不应承担担保责任。一审法院认为，担保人在空白合同中签字的，应视为对合同内容包括保证事项、担保期限的无限授权，故被告该主张不成立，一审法院不予支持。本案担保合同合法有效，原告鑫德公司在保证期间内向被告供销融资公司主张权利并提起诉讼，被告供销融资公司应依照约定对被告毕永涛所负债务承担连带清偿责任，保证人在承担保证责任后，有权向借款人即被告毕永涛追偿。一审判决如下：一、被告毕永涛于本判决生效之日起十日内偿付原告临沂鑫德资产管理有限公司借款本金200000元及利息（以200000元为基数，自2019年5月16日起至实际给付之日止，按月利率2%计算）；二、被告临沂供销融资担保有限公司对上述第一项判决确定的给付内容承担连带清偿责任，被告临沂供销融资担保有限公司依法承担保证责任后，有权向被告毕永涛追偿；三、驳回原告临沂鑫德资产管理有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2150元，由被告毕永涛、临沂供销融资担保有限公司平均负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院二审查明，原审被告毕永涛向原审第三人财金公司支付9000元服务费。二审查明的其他事实与原审查明的事实相一致，予以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。毕永涛通过财金公司向陈海卫等9人借款20万元，双方当事人签订借款合同，上诉人供销融资公司出具担保函提供担保，上述行为均系各方真实意思的表示，后出借人通过财金公司向借款人支付借款，借款合同生效，双方之间的民间借贷关系成立。上诉人主张原审第三人财金公司涉嫌非法吸收公众存款，借款合同和担保合同无效，但其未提供相应的证据证实，且财金公司经营范围包括金融信息服务，具有居间服务资质，其在经营范围之内促使借款人与出借人、担保人签订借款合同合法有效，故本院对该上诉理由不予支持。被上诉人鑫德公司与出借人签订《债权转让合同》且支付了转让款，并将债权转让一事通知了借款人毕永涛，该债权转让符合法律规定，本院确认该债权转让有效，对于上诉人主张债权转让无效的上诉理由不予支持。本案借款合同和担保合同合法有效，被上诉人鑫德公司作为继受债权人，有权向毕永涛主张借款、利息和违约责任，上诉人供销融资公司应按照约定承担连带保证责任。原债权人并非必须参加诉讼的当事人，原审未遗漏诉讼主体。关于本案的借款金额问题，自然人借款合同为实践性合同，自借款人收到借款时合同生效，借款的本金亦应按照借款人实际收到的款项为准。本案中，借款人实际收到的金额为191000元，应认定借款本金为191000元，一审法院认定错误，本院予以纠正。综上所述，临沂供销融资担保有限公司的上诉请求部分成立，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百一十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条、第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持山东省临沂市兰山区人民法院（2019）鲁1302民初14650号民事判决第二、三项，即：“二、被告临沂供销融资担保有限公司对上述第一项判决确定的给付内容承担连带清偿责任，被告临沂供销融资担保有限公司依法承担保证责任后，有权向被告毕永涛追偿；三、驳回原告临沂鑫德资产管理有限公司的其他诉讼请求”；二、变更山东省临沂市兰山区人民法院（2019）鲁1302民初14650号民事判决第一项为：毕永涛于本判决生效之日起十日内偿还临沂鑫德资产管理有限公司借款本金191000元及利息（以191000元为基数，自2019年5月16日起至实际支付之日止，按月利率2%计算）；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取2150元，由临沂鑫德资产管理有限公司承担96元，由毕永涛、临沂供销融资担保有限公司平均负担2054元；二审案件受理费4300元，由临沂鑫德资产管理有限公司承担193元，由毕永涛、临沂供销融资担保有限公司平均负担4107元。本判决为终审判决。审判长 金 文审判员 胡 才审判员 王晓艳二〇二〇年十二月二十五日书记员 黄 山