重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初25310号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江**西环路**附3、附**，统一社会信用代码915001059028897691。负责人：罗永福，行长。委托诉讼代理人：徐迎龙，北京市中伦（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：龙海天，北京市中伦（重庆）律师事务所实习律师。被告：汪沁，男，汉族，1977年2月7日出生，住重庆市渝中区。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称农业银行江北支行）与被告汪沁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行江北支行的委托诉讼代理人徐迎龙、龙海天，被告汪沁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行江北支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告、被告签订的（渝江北支行）农银按字（2004）第（547）号《个人住房按揭合同》；2、判令被告汪沁立即向原告归还截至2020年7月28日的贷款本金22260.86元、利息246.49元、罚息8.27元、复利1.49元，合计22517.11元；3、判令被告汪沁向原告支付自2020年7月29日起至借款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以被告拖欠的贷款本金为基数，复利以利息246.49元、罚息8.27元以及自2020年7月29日至借款本息结清之日止的罚息为基数，均按合同约定的罚息利率计算）；4、判令被告汪沁向原告支付律师费890元；5、判令原告对被告汪沁所有的位于重庆市渝中区枇杷山后街X号附X-X-X的房屋享有抵押权，并有权对该房屋折价或拍卖、变卖所得价款在上述第2、3、4项诉讼请求所列债权范围内优先受偿；6、本案诉讼费用全部由被告汪沁承担。事实和理由：2004年10月20日，原告作为贷款人，被告作为借款人、抵押人签订了（渝江北支行）农银按字（2004）第（547）号《个人住房按揭合同》，原告向被告提供贷款69000元，并对贷款期限、贷款利率、还款方式、抵押物、违约责任等进行了约定。被告以位于重庆市渝中区枇杷山后街X号附X-X-X的房屋为前述债务提供抵押，并办理了抵押登记。原告按约向被告发放贷款，被告未按照约定偿还借款本息。被告汪沁辩称，原告诉请中的逾期本金、利息、罚息均在开庭前结清，且按照合同进行扣收，违约情形已消失，故此项诉讼请求不成立。原、被告签订的《个人住房按揭合同》、《重庆市预购商品房抵押合同》均载明在合同履行中发生争议，由各方协商解决。被告在原告处开立扣款账户时预留的手机号码能够正常使用。在贷款原告发生逾期后，原告未做任何告知直接起诉被告，未履行通知责任。按揭合同签字页通讯地址“重庆市琵琶山正街109号15-11”非本人填写，字迹与本人签名明显不符；按揭合同载明的住房地址“渝中区枇杷山后街X号X-X-X”在开发商交房时门牌号变更为X-X-X，前述地址错漏非本人原因导致。被告对解除合同提前还款还是继续履行合同都无异议。被告不同意承担诉讼费和律师费，前述费用系原告未履行通知义务执意诉讼产生的。本院经审理认定事实如下：2004年10月20日，农业银行江北支行（贷款人、抵押权人、甲方）与汪沁（借款人、抵押人、乙方）、重庆市长兴物业有限公司（保证担保人、丙方）签订(渝江北支行)农银按字（2004）第（547）号《个人住房按揭合同》约定，甲方向乙方提供住房按揭贷款，丙方承担保证担保责任，乙方所购商品房座落位置渝中区枇杷山后街X号X-X-X；借款金额为69000元；借款期限自2004年10月27日起至2024年10月26日止；借款利率按月利率4.2‰执行；借款利息按月计付，结息日为每月20日；乙方应当按期足额偿还甲方贷款本息，乙方在甲方处开立存款账户0501011********，甲方直接从该卡或存款账户中扣收与本合同项下借款有关款项，如有存款不足扣划时，则该期应还贷款本息全部作逾期处理；每期还款金额经甲、乙双方约定采用等额法计算公式计算，根据计算方式，确定每月还本、息额，最后一期还清全部本息；对逾期的贷款本息，乙方选择在上述存款或银行卡账户内存足款项，由甲方在下一个还款日划收，但在存款日至划款日之间，甲方仍向乙方计收逾期利息及其复利；抵押担保范围：借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、以及律师代理费、抵押物处置费、过户费等甲方实现抵押权的一切费用；抵押物的处分：乙方连续三个月未偿还借款本息和相关费用的或任何一期贷款本息及相关费用逾期超过三个月的或累计逾期还款超过六期，甲方有权依法处分抵押物并优先受偿，不足部分甲方有权继续向乙方追索；本合同任何一方未履行本合同约定义务，应承担违约责任，并赔偿损失；本合同履行中发生争议，可由各方协商解决，若通过诉讼解决，由甲方住所地人民法院管辖；本合同期内，乙方或丙方变更住所、名称的，应在五日内通知甲方，否则甲方向本合同所写明的住址发送有关文件，视同送达。2004年11月2日，农业银行江北支行向汪沁发放了贷款69000元。在还款期限内，汪沁在2006年1月、2006年5月、2007年9月、2009年2月、2016年1月、2016年8月、2016年9月、2017年5-7月、2018年6-8月、2020年4-9月，未按照合同约定付款日履行还款付息义务。本院受理后，汪沁在2020年9月24日付清逾期的本金、利息、罚息、复利。截止到2020年11月19日，汪沁尚欠贷款本金19912.25元、利息69.11元。2006年7月25日，汪沁将登记在其名下的位于渝中区枇杷山后街X号X-X房屋抵押给农业银行江北支行，并办理了抵押登记。庭审中，汪沁提交重庆顺隆物业管理有限公司半岛利园管理处出具的居住证明，拟证明其一直居住于重庆市渝中区枇杷山后街X号半岛利园小区X栋X-X，《个人住房按揭合同》载明的房屋地址在交房时变更为后街X号X-X。农业银行江北支行质证后，对证据真实性无异议，但是汪沁未将变更后的地址通知银行，银行只能按照合同记载、汪沁签字确认的地址进行通知。另查明，农业银行江北支行为实现本案债权而支付律师服务费890元。2020年8月18日，农业银行江北支行向汪沁邮寄《关于解除合同并要求借款人立即履行还款义务的律师函》，该邮件于2020年8月21日退回。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。农业银行江北支行与汪沁签订《个人住房按揭合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制规定，为有效合同法。双方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务，享有各自权利。农业银行江北支行出借款项后，汪沁应按照约定的日期履行还款付息的义务。在还款期限内，汪沁累计逾期超过六期，其行为严重违约，农业银行江北支行有权要求汪沁承担返还借款本金，并承担支付利息、罚息、复利的责任。农业银行江北支行于2020年8月18日向汪沁邮寄《关于解除合同并要求借款人立即履行还款义务的律师函》，构成对汪沁的还款催告。根据《个人住房按揭合同》约定，汪沁地址变更的，应在五日内通知农业银行江北支行，其未履行通知义务，故应当承担相应的不利后果。农业银行江北支行催告的邮件退回之日视为农业银行江北支行提前还款的意思表示到达汪沁。按照《个人住房按揭合同》约定的借款利率及还款方式，以及双方当事人确认的还款情况，截至2020年11月19日，汪沁尚欠农业银行江北支行借款本金19912.25元、利息69.11元。关于借款罚息及复利的支付。本院认为，对逾期的贷款本息，汪沁在账户内存足款项，由农业银行江北支行在下个还款日划收，但在存款日至划款日之间，农业银行江北支行仍向汪沁计收逾期利息及复利，农业银行江北支行的该项请求符合双方约定，亦不违反法律规定，本院按照合同载明的贷款利率水平上浮30%予以支持。关于律师费的支付。本院认为，双方在合同中未明确因履行合同发生纠纷产生的律师费由汪沁负担，且律师费并非农业银行江北支行主张权利中必然产生的成本，农业银行江北支行关于律师费890元的主张，本院不予支持。关于担保的问题。汪沁自愿以位于渝中区枇杷山后街X号X-X房屋为前述债务提供抵押担保，并办妥抵押登记手续，在汪沁未及时偿付债务的情况下，农业银行江北支行要求以抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告汪沁于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行借款本金19912.25元，并支付截至2020年11月19日的利息69.11元；二、被告汪沁于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行自2020年11月20日起至贷款本息结清之日止的逾期利息和复利（其中逾期利息以未偿还的贷款本金为基数，复利以未支付的利息为基数，均按照月利率4.2‰上浮30%计算）；三、若被告汪沁到期不履行上述第一、二项还款义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行有权以被告汪沁名下位于重庆市渝中区枇杷山后街X号X-X房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费385.18元，减半收取192.9元，由被告汪沁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 张静二〇二〇年十二月八日法官助理 饶毅书 记 员 石欢