湖北省十堰市张湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0303民初1825号原告：中银消费金融有限公司。住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：丁洛菲，湖北三顾律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈哲源，湖北三顾律师事务所律师。被告：朱光田，男，汉族，1965年12月26日出生，住湖北省十堰市茅箭区。被告：轩宁香，女，汉族，1975年8月29日出生，住湖北省十堰市茅箭区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）诉被告朱光田、轩宁香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银金融公司的委托代理人丁洛菲到庭参加了诉讼，被告朱光田、轩宁香经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1、被告朱光田向原告偿还贷款本金123247.62元，并支付自2018年4月1日起按月利率2%计算至贷款付清为止的利息（利息暂计至2020年6月1日为65074.74元，以上合计188322.36元；2、请求被告轩宁香对上述借款承担共同还款责任；3、请求由被告承担本案诉讼费、保全费、公告费。事实及理由：原告与被告于2017年6月28日，签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称“合约”），由原告向被告提供贷款。贷款金额为150000元，贷款用途为家装，贷款期限为36个月，（从2017年8月1日至2020年7月31日），同时该“合约”还对贷款费用、利率、违约金等进行了约定。上述合同签订后，原告已依约向被告发放贷款。但被告自2018年4月1日起开始出现逾期，未依约定向原告偿还款项。根据合约第十条，若被告未按期归还贷款本息，则视为被告违约。原告有权要求被告提前结清贷款。截至2018年6月11日，被告尚欠贷款本金123247.62元及利息。原告多次索要未果。为维护我公司的合法权益，现诉至贵院，恳请依法支持我公司的诉请。被告朱光田、轩宁香未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见和证据。本案经审理认定事实如下：被告朱光田于2017年6月28日向原告中银金融公司递交《【新易贷】信用贷款额度申请表》，申请向原告中银金融公司借款150000元。同月28日，被告朱光田与原告中银金融公司签订一份《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定由原告中银金融公司向被告朱光田提供150000元的贷款，贷款用途为家装，使用期限为36个月（2017年8月1日-2020年7月31日），固定月利率为1.5%，原告收取被告贷款金额的3%作为贷款动用费，该贷款动用费在贷款发放后从原告账户中自动扣收，还款方式为等额本息。合同第七条约定逾期付款滞纳费按日万分之五收取。第十条“贷款违约责任及措施”的第1条约定，“下列事件之一即构成或视为乙方（被告朱光田）在本合约项下违约：…（2）未按期足额归还贷款本息”，第2条约定，“出现前款规定的违约事件时，甲方（原告中银金融公司）有权分别或者同时采取下列措施：…（2）降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；…（5）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等”。第十三条附则约定，原被告在履行合约时发生的争议，依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。合同中原被告提供的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于各个诉讼阶段，受诉法院将诉讼文书邮寄至合同中的送达地址即视为有效送达。2017年6月28日，被告轩宁香出具《共同还款承诺书》，作出不可撤销承诺：借款人朱光田与本人系夫妻关系，同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。合同签订后，原告中银金融公司于2017年6月29日向被告朱光田、轩宁香发放借款150000元。同日，原告从被告账户扣回贷款动用费4500元。后被告朱光田、轩宁香只按约偿还了部分本息，截至2018年6月11日，原告的账面反映（以150000元为本金基数），尚欠借款本金123247.62元以及利息。原告中银金融公司多次索款未果后诉诸本院。另查，原告中银金融公司收取被告4500元的贷款动用费自借款之次日至逾期还款之日期间产生的利息为1449.22元。以上事实，有原告中银金融公司的当庭陈述，以及原告中银金融公司提交金融许可证及被告朱光田、轩宁香身份信息书证、《【新易贷】信用贷款额度申请表》、《【新易贷】现金贷款申请表》、《共同还款承诺书》、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、客户贷款交易信息表等证据在卷佐证，经本院当庭核查，具备证据的真实性、关联性、合法性要求，本院依法予以采信。本院认为，原告中银金融公司与被告朱光田签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》系双方的真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效。被告轩宁香出具《共同还款承诺书》，作出与借款人共同承担还款义务，直至贷款本息和费用全部结清为止的不可撤销承诺的意思表示明确，属于连带责任保证。原告中银金融公司、被告朱光田、轩宁香应当按照合同约定全面履行各自义务。原告按约履行了出借义务，被告朱光田、轩宁香未按约还本付息，已构成违约。原告中银金融公司请求被告朱光田、轩宁香共同清偿借款本金并结清利息的诉讼请求，理由充分，证据确凿，本院予以支持。原告中银金融公司在合同签订后向被告转款150000元，同日又以贷款动用费名义从被告账户扣回4500元，其收取贷款金额3%贷款动用费于法无据，其实质是“预先在本金中扣除利息”，该行为违反了借款利息不得“预先在本金中扣除息”的规定，因此，扣除的贷款动用费应从本金中予以扣除。已收取的该贷款动用费自借款之次日至逾期还款之日期间产生的利息也应在借款本金中予以扣除。原告尚欠借款金额应认定为117298.41元（123247.63元-4500元-1449.22元）。原告中银金融公司与被告朱光田在双方签订的借款合同中约定的借款利率为月利率1.50%，后因被告朱光田、轩宁香违约而产生合同约定的滞纳金日万分之五，导致被告朱光田实际支付的借款利率超出了年利率24%的标准，因此对原告中银金融公司自行降至年利率24%，并请求被告朱光田、轩宁香按年利率24%支付利息的诉讼请求，本院亦予以支持。被告朱光田、轩宁香未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见和证据，视为放弃自己的抗辩权利，由此产生的不利法律后果应由其承担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告朱光田、轩宁香于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金117298.41元及利息（以117298.41元为本金，自2018年4月1日起按年利率24%计算至借款清偿之日止）；二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果被告朱光田、轩宁香未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4066元减半后收取2033元，保全费1136元。由被告朱光田、轩宁香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。审判员  万家贞二〇二〇年十二月二日书记员  占诗瑶附：本判决所适用的法律（法规、司法解释）规定1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。4、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。