陕西省西安市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)陕01民终13841号上诉人（原审被告）：代军涛，男，汉族，1978年11月25日出生，籍住湖北省京山县，现住西安市碑林区。上诉人（原审被告）：王琳，女，汉族，1986年1月16日出生，住西安市碑林区。委托诉讼代理人：代军涛，系王琳之夫。被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司西安分行，住所地：西安市新城区东新街**意达综合楼**。负责人：梁邦海，该分行行长。委托诉讼代理人：吴艳，北京德和衡（上海）律师事务所律师。上诉人代军涛、王琳因与被上诉人平安银行股份有限公司西安分行（以下简称平安银行西安分行）金融借款合同纠纷一案，不服西安市雁塔区人民法院(2020)陕0113民初16859号民事判决，向本院提起上诉。本院依法审理了本案。本案现已审理终结。被上诉人平安银行西安分行向一审法院提出诉讼请求：1.代军涛、王琳归还平安银行西安分行剩余贷款本金人民币310343.7元；2.代军涛、王琳支付拖欠利息人民币21815.69元、本金罚息人民币3335.7元、利息复利人民币1165.48元（截至2020年5月21日止），并支付自2020年5月22日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币310343.7元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币21815.69元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为人民币336660.57元(截至2020年5月21日止）；3.代军涛、王琳支付平安银行西安分行为实现债权所支出的律师费2000元；4.如代军涛、王琳不履行上述给付金钱义务，平安银行西安分行有权就其所有的揽胜运动2995CC越野车牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由代军涛、王琳继续清偿；5.本案的诉讼费由代军涛、王琳共同承担。一审法院认定事实：平安银行西安分行（甲方、贷款人）与代军涛、王琳（乙方、借款人、丁方、抵押人）签订《个人担保贷款合同》，约定：贷款金额为500000元；贷款期限为36个月；贷款利率为人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮278.9474%，固定利率；贷款用途为经营性；还款方式为按期等额还款；乙方每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表示不履行其在本合同项下的任何义务，则甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。另外，该合同还约定了抵押条款，代军涛将其名下的揽胜运动2995CC越野车牌小型越野客车抵押给平安银行西安分行，以担保上述债务的履行，双方于2018年8月16日办理了抵押登记，抵押权人为平安银行西安分行。2018年8月16日，平安银行西安分行按照合同约定向代军涛发放贷款500000元。自2020年1月16日起，代军涛、王琳未按照约定偿还借款本息。截止2020年5月21日，代军涛、王琳尚欠平安银行西安分行借款本金310343.7元、利息21815.69元、本金罚息3335.7元、利息复利1165.48元，合计336660.57元。另查，平安银行西安分行因起诉本案花费律师费2000元。上述事实，有《平安银行个人汽车贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、机动车登记证书、平安银行个人账户交易明细清单、贷款罚息表、委托代理协议、律师费发票及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对，可以作为认定本案事实的依据。一审法院认为，平安银行西安分行与代军涛、王琳签订的《个人担保贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行各自的义务。平安银行西安分行按照约定发放了贷款，履行了贷款人的义务，代军涛、王琳作为借款人却未按期偿还借款本息，已构成违约，按合同约定，平安银行西安分行有权主张贷款提前到期并要求代军涛、王琳偿还全部借款本息，故平安银行西安分行该项诉请符合法律规定，一审法院依法予以支持。代军涛将其名下的揽胜运动2995CC越野车牌小型越野客车抵押给平安银行西安分行，并办理了抵押登记，抵押权已经设立，故平安银行西安分行要求就抵押物拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权，于法有据，一审法院予以支持。合同约定律师费由违约方承担，而平安银行西安分行已经实际产生律师费2000元，故平安银行西安分行主张代军涛、王琳支付2000元律师费，有事实及法律依据，一审法院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、代军涛、王琳于一审判决生效之日起十日内向平安银行股份有限公司西安分行偿还借款本金310343.7元、利息21815.69元、本金罚息3335.7元、利息复利1165.48元，合计336660.57元。（截至2020年5月21日），并按照合同约定支付自2020年5月22日起至实际清偿之日止的罚息、复利。二、代军涛、王琳于一审判决生效之日起十日内向平安银行股份有限公司西安分行支付为实现债权所支出的律师费用2000元。三、如代军涛、王琳未履行一审判决第一项、第二项确定的给付义务，则平安银行股份有限公司西安分行对代军涛提供的抵押物：揽胜运动2995CC越野车牌小型越野客车一辆拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。宣判后，代军涛、王琳不服，向本院提出上诉请求：1.依法撤销原判决，发回重审或改判支持上诉人的诉讼请求，并赔偿上诉人征信损失200000元；2.本案诉讼费用由被上诉人平安银行西安分行负担。事实与理由：1.被上诉人平安银行西安分行在合同签订中存在欺诈行为。被上诉人平安银行西安分行销售人员在介绍贷款业务时表明还款模式是先息后本，但实际还款时却是按照等额本息模式，被上诉人平安银行西安分行适用了错误的利率计算方式；被上诉人平安银行西安分行提供的是制式合同，且未给上诉人进行充分的讲解说明，存在欺骗行为。2.被上诉人平安银行西安分行存在贷款搭售保险行为，已经违法并侵害了上诉人的合法权益。被上诉人平安银行西安分行在和上诉人签订借款时搭售了5100元保险，明显不符合国家法律规定，且被上诉人平安银行西安分行在一审时刻意回避了该事实。3.资金往来事实。2018年8月16日上诉人收到被上诉人平安银行西安分行款项500000元与5100元，但当天即被扣走5100元；上诉人从2018年9月16日至2019年12月16日，共计向被上诉人平安银行西安分行支付了292097元，上诉人还应当归还的金额为207903元。4.因被上诉人平安银行西安分行存在欺骗行为，导致上诉人信用征信被损害，上诉人要求被上诉人平安银行西安分行赔偿损失210000元；被上诉人平安银行西安分行涉嫌违规搭售保险，应对其行为进行认定并处罚；民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，应据此计算。被上诉人平安银行西安分行辩称，1.上诉人代军涛、王琳陈述的被上诉人侵权行为没有依据；2.关于上诉人代军涛、王琳所陈述的利率过高的问题，根据中国人民银行规定的商业银行贷款利率由中国人民银行制定，而中国人民银行对于商业银行的贷款利率已不再设上限，依据借贷双方约定的合同来计算，被上诉人请求的贷款利率符合双方的合同约定，对于上诉人代军涛、王琳引用的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条明确规定了该解释不适用于金融机构，故本案的贷款利率不能适用《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。综上，原审判决认定事实清楚，且上诉人的主张没有证据支撑，原审适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。本院对一审查明的事实予以确认。二审的争议焦点为：1.被上诉人平安银行西安分行在签订合同时是否存在欺诈行为；2.双方对借款利率的约定是否有效。本院认为，上诉人代军涛已认可其与被上诉人平安银行西安分行所签订的《个人担保借款合同》上签名系其本人所签，且其亦是按照年利率18%向被上诉人平安银行西安分行还款，现其提供的其与被上诉人平安银行西安分行业务经理的微信聊天记录不足以证明被上诉人平安银行西安分行存在欺骗行为。此外，即便被上诉人平安银行西安分行存在欺骗行为，上诉人代军涛知道该欺骗行为的时间也应当为其于2018年9月16日第一次还款知道实际利率为18%时，本案的起诉时间为2020年5月21日，已经超过自其知道或应当知道欺骗行为之日起一年内行使撤销权的规定，故对其上诉称被上诉人平安银行西安分行存在欺骗行为的理由本院不予采信。双方在合同第四十一条对贷款利率进行了明确约定，对该约定的理解并不存在歧义，双方对贷款利息的约定真实有效，上诉人代军涛、王琳称应当适用2020年8月20日最高人民法院修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》所规定的15.4%的利率，但本案的立案时间为2020年8月13日，并不适用前述规定，故上诉人代军涛、王琳的上诉理由本院不予采信。综上所述，上诉人代军涛、王琳的上诉请求不能成立，本院予以驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4300元（代军涛、王琳已预交），由代军涛、王琳负担。本判决为终审判决。审 判 员  孙 鹏二〇二〇年十二月八日法官助理  郭如成书 记 员  刘 璐