江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初6516号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路****楼**。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘飞飞，江苏田湾律师事务所律师。被告:顾乐敏，女，1988年9月23日出生，汉族，住连云港市海州区。被告:顾兴浪，男，1990年4月25日出生，汉族，住连云港市海州区。二被告共同委托诉讼代理人：高玉春、嵇永根，连云港市海州区朐阳法律服务所法律工作者。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告顾乐敏、顾兴浪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人刘飞飞，被告顾乐敏、顾兴浪的委托诉讼代理人嵇永根到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令解除原告与被告顾乐敏之间的贷款合同，被告顾乐敏返还原告借款本金186842.42元及利息、滞纳金21591.45元（截止到2020年9月16日，自2020年9月17日起至实际清偿全部债务之日止按照年利率24%计算）并承担原告聘请律师费用5605元；（上述金额截止到2020年9月16日暂计214038.87元）；2.请求依法判令原告对两被告提供的抵押物（连云港市海州区通灌南路188-4号楼1单元201室）享有优先受偿权；3.请求依法判令被告顾兴浪对上述债务承担共同还款责任；4.请求依法判令两被告承担本案的诉讼费用。庭审中，原告变更第1项诉讼请求为：请求依法判令解除原告与被告顾乐敏之间的贷款合同，被告顾乐敏返还原告借款本金186842.42元及利息、滞纳金16815.55元（截止到2020年9月16日，自2020年9月17日起至实际清偿全部债务之日止按照LPR四倍计算）并承担原告聘请律师费用5605元。事实与理由：2019年8月7日，二被告向原告申请贷款人民币20万元，双方签订了中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】信用贷款额度申请和使用合约，合约对借款金额和期限、借款用途、借款利率、费用、贷款的偿还、实现债权的费用、争议解决等事项进行了约定，同时二被告将其所有的位于连云港市海州区房产抵押给了原告，并办理了抵押登记。原告按照合同约定于2019年8月12日向被告发放贷款20万元，但被告违反合同约定拖欠多期贷款未还，截止到2020年9月16日尚欠贷款本金186842.42元及利息、滞纳金16815.55元，经过多次催要未果，出于无奈，原告不得不宣布贷款全部提前到期并提前收回全部贷款本息，故诉至法院。被告顾乐敏、顾兴浪辩称，原告要求解除合同不成立，2020年初因疫情导致资金断链无法还款，并非是故意不还款，是由不可抗力造成的，因不可抗力不能履行民事义务，不承担民事责任。现疫情得到控制，被告要求继续履行合同，12月份可以正常还款了。本院经审理认定事实如下：二被告系夫妻。2019年8月7日，原告中银公司（贷款人、抵押权人、甲方）与被告顾乐敏（借款人、抵押人、抵押房产共有人、乙方、丙方）、被告顾兴浪（抵押人、抵押房产共有人、丙方）签订《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定主要内容有：1、借款金额为人民币200000元整，借款用途为装修，借款期限60个月，自2019年8月7日至2024年8月7日止，贷款执行固定年化利率为17.5%，还款方式为等额本息还款；2、甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费某，收费标准以公司公布的《业务规则》为准；3、若乙方未按期归还贷款本息，甲方有权：宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款的，乙方需要向甲方支付提前还款金额的3%作为违约金；终止或解除本合约；要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某）相关费用损失等；4、本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍需偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某）。乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止；5、乙方逾期还款时每日滞纳费的计算标准为：逾期时贷款余额为0-10000元的5元/日、10000-20000元的10元/日、20000-30000元的15元/日、30000-40000元的20元/日，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；6、丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合同项下的消费金融贷款；若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和/或费用的，丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某）承担共同还款责任；甲方在本合约项下对乙方采取的违约措施，均适用于丙方等内容。被告顾兴浪于2019年8月1日在共同还款承诺书上签字。2019年8月7日，被告顾乐敏、顾兴浪以其所有的坐落于连云港市海州区产办理了抵押登记证明（苏（2019）连云港市不动产证明第0036457号），抵押权人为原告中银公司，担保债权的数额20万元。2019年8月12日，原告向被告顾乐敏发放贷款200000元。后被告未按约还款付息，于2020年6月1日开始逾期。因被告每月月初还上月贷款本息，故自2020年3月1日起至2020年5月31日止，利息、滞纳金为8174.36元（本金余额186842.42元×年利率17.5%÷12个月×3个月）；自2020年6月1日至2020年9月16日止，利息、滞纳金为8464.27元（本金余额186842.42元×年利率15.4%÷12个月×3.53个月），被告账户于2020年4月1日至6月21日期间共冲抵1.82元的利息，故以上利息及滞纳金合计为16636.81元（8174.36元+8464.27元-1.82元）。另查明，原告因本案支出律师费5605元。上述事实，有原告陈述及身份证复印件、结婚证、抵押贷款申请和使用合约、房屋登记信息证明、共同还款承诺书、交易订单及明细、委托代理协议、律师费票据、逾期客户调整还款日申请书等证据在案佐证，本院予以确认。本院认为，原、被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，合法有效，各方均应按照合约约定履行各自的权利义务。合同签订后，原告按约履行了放款义务，被告顾乐敏却未按约履行还款义务，侵害了原告的合法权益，构成违约，应承担相应的违约责任。被告辩称因疫情原因无收入无法还款属于不可抗力的意见，经查，被告因疫情已于2020年2月份向原告申请延期还款，原告同意延期至6月，现疫情已得到控制，但被告于2020年6月1日逾期至今仍未还款，其未能及时还款的行为已构成违约，依据双方合同，原告有权解除合同，要求被告提前还款，并行使担保物权，故对原告要求解除原、被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告偿还本金186842.42元及（截止至2020年9月16日，利息、滞纳金16636.81元；以186842.42元为基数，自2020年9月17日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算）的诉讼请求，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。被告顾兴浪作为共同还款人，应按照合约的约定对上述债务承担共同还款责任，故对原告要求被告顾兴浪承担共同还款责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告将其名下位于连云港市海州区产作为抵押物，向原告中银公司提供抵押担保，并办理了抵押登记，故对原告中银公司要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。原告主张二被告支付律师费，有律师费票据为证，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告顾乐敏、顾兴浪于2019年8月7日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》；二、被告顾乐敏、顾兴浪于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金186842.42元及利息、滞纳金（截止至2020年9月16日，利息和滞纳金为16636.81元；以186842.42元为基数，自2020年9月17日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算）及律师费5605元；三、被告顾乐敏、顾兴浪不履行债务时，原告中银消费金融有限公司有权以被告顾乐敏、顾兴浪所有的位于连云港市海州区房产折价或拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4511元（原告已预交），由被告顾乐敏、顾兴浪负担，于给付上述款项时一并给付原告。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于连云港市中级人民法院。同时应向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费（根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》规定，按照上诉请求金额计算）。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 员 李玉杰二〇二〇年十二月八日法官助理 郭 茜书 记 员 陈 静法律条文附录及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期限不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。（三）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。三、案款缴款账户开户银行：中国建设银行连云港海宁西路分理开户名称：连云港市海州区人民法院开户账号：32×××99-60412