福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0102民初7385号 原告:中国建设银行股份有限公司福州城北支行，住所地：福州市鼓楼区鼓屏路**，统一社会信用代码：91350000858142624K。 负责人：杜忠勇，行长。 委托诉讼代理人：蔡啊宽，福建至理律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李金萍，福建至理律师事务所律师。 被告:福建杰成环保科技有限公司，，住所地：福建省福州市仓山区城门镇刀石山路****楼整座统一社会信用代码：91350100MA34AELP73。 法定代表人：严绍铫，执行董事兼总经理。 被告：严兆风，男，汉族，1961年2月25日出生，住福建省尤溪县。 委托诉讼代理人：许伟彬，北京市京师（福州）律师事务所律师。 原告中国建设银行股份有限公司福州城北支行（以下简称“建设银行城北支行”）与被告福建杰成环保科技有限公司、严兆风金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。建设银行城北支行委托诉讼代理人蔡啊宽、严兆风委托诉讼代理人许伟彬到庭参加诉讼。福建杰成环保科技有限公司经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建设银行城北支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告福建杰成环保科技有限公司、严兆风共同向原告偿还编号为350890029-0091-20204051396《中国建设银行小微企业快贷借款合同》项下的贷款本金370908.8元人民币（币种下同）及相应利息（含罚息、复利）（依合同约定计算至案涉债务清偿完毕之日，现暂计至2020年6月11日利息为6375.21元，本息暂合计为377284.01元）；2.请求判令被告福建杰成环保科技有限公司、严兆风共同向原告偿还编号为350890029-0091-20204627831《中国建设银行小微企业快贷借款合同》项下的贷款本金597000元及相应利息（含罚息、复利）（依合同约定计算至案涉债务清偿完毕之日，现暂计至2020年6月11日利息为7336.13元，本息暂合计为604336.13元）；3.请求判令两被告承担原告为实现本案债权而支出的费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）。 事实和理由：2018年2月24日，经被告福建杰成环保科技有限公司向中国建设银行申请，中国建设银行审核后，许可福建杰成环保科技有限公司在中国建设银行处开立单位银行结算账户（户名：福建杰成环保科技有限公司，账号：×××12）。2018年3月3日，福建杰成环保科技有限公司向中国建设银行申请开通并激活了该账户的企业网银服务。因日常生产经营周转需要，福建杰成环保科技有限公司通过企业网银Ｕ盾向中国建设银行股份有限公司福州城北支行发起《小微快贷业务授权协议》及《企业征信授权书》线上操作，并授权其实际控制人严兆风办理本案小微企业快贷等相关事宜，严兆风通过电子银行渠道对上述协议及授权进行阅读确认后点击“接受授权”的操作。之后，两被告作为共同借款人由严兆风通过电子渠道点击确认与原告签订了两份《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（编号：350890029-0091-20204051396、350890029-0091-20204627831）。合同约定，原告向被告福建杰成环保科技有限公司、严兆风提供借款额度分别为371000元、597000元，额度有效期均为一年，分别为自2019年3月21日至2020年3月21日、自2019年4月19日至2020年4月19日，贷款利率均为按照5.0025%执行，即ＬＰＲ利率加70.25基点（1基点＝0.01%精确至0.01基点），在借款期限内，该利率保持不变。贷款逾期的罚息利率均为贷款利率上浮50%。合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。合同第七条均约定，本合同项下的贷款发放账户为福建杰成环保科技有限公司在原告处开立的账户（账号：×××12）。两份合同第九条第二款第（十）项均约定，共同借款人与借款企业负有相同的借款责任，一旦原告按本合同约定发放了贷款，其可以向借款企业或共同借款人任何一方主张全部的债权。借款企业或共同借款人均不得以其内部关于债务承担的任何约定或其他任何异议拒绝向原告履行还款义务。合同第十一条均约定，被告违反本合同任一约定或违反任何法定义务，原告有权要求被告立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。借款逾期的，对被告未按时还清的借款本金和利息（包括被原告宣布全部提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。同时，合同第十二条第一款均约定，因被告违反合同任一约定或原告为实现债权而实际发生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等均由被告承担。合同第十二条第八款均约定合同解决争议的方式为向原告住所地人民法院起诉。合同第十二条第九款均约定，本合同自借款人授权委托人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效，本合同项下业务办理过程中贷款人在建设银行网上银行、手机银行等渠道向借款人明示的、与本业务相关的提示、公告、通知等信息材料均为本合同的有效组成部分。此外，合同第十二条第十款均约定，本合同双方当事人确认并同意：本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署，借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式，借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。 合同签订后，原告依被告的线上快贷支用申请，分别于2019年3月21日、2019年4月19日向两被告发放了371000元、597000元的快贷信用额度款项。福建杰成环保科技有限公司、严兆风支用上述款项后，并未依约清偿到期本息，截止2020年6月11日，两被告尚欠原告贷款本金967908.8元，相应利息13711.34元，其违约行为严重侵害了原告的合法权益。为此，特向贵院提起诉讼，请求判如所请。 严兆风辩称：1.严兆风对案涉借款完全不知情，严兆风不仅未与原告签署过任何的借款文件，也从未在原告网上系统操作过相关的借款流程，并非案涉借款的借款人，原告将严兆风列为被告，要求严兆风对案涉借款承担还款责任完全没有事实和法律依据；2.从原告的举证来看，原告并未举证证明严兆风系案涉贷款的借款人，原告提供的证据中除《个人客户服务申请回执》是由严兆风签署外，其余材料均与严兆风无关，不管是福建杰成公司在原告处账户的开立、申请以及借款的实际操作均与严兆风无关；《个人客户服务申请回执》是严兆风2015年时为开通网上银行所办理的手续，与福建杰成环保科技有限公司的本案借款没有任何的关联。福建杰成环保科技有限公司是2016年才成立的。原告在起诉状中陈述“由严兆风通过电子银行渠道对上述协议及授权进行阅读确认后点击“接受授权”的操作”，实际上严兆风并没有操作过。原告补充提交的证据，只能证明严兆风个人领取了建行的网银U盾，无法证明是用严兆风个人网银U盾去操作本案的企业借款流程。请求依法驳回原告对严兆风的全部诉讼请求。 福建杰成环保科技有限公司未作书面答辩。 建设银行城北支行围绕诉讼请求依法提交《开立单位银行结算账户申请书》、《中国建设银行对公综合服务申请书（简版）》，实际控制人确认书、《个人客户服务申请回执》，《公证书》【编号：（2018）厦鹭证内字第41826、41827号】，《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（编号：350890029-0091-20204051396）；《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（编号：350890029-0091-20204627831），中国建设银行个人贷款对账单；中国建设银行贷款转存凭证（借款借据），贷款账户基本信息；《小微快贷诉讼/仲裁案件委托代理协议》作为证据。补充提交融易签业务凭证、智慧柜员机业务凭证、智慧柜员机现场照片影像件（严兆风）、身份证影像资料影像件（严兆风）。 福建杰成环保科技有限公司、严兆风未提交证据。经本院审查，建设银行城北支行提交的证据能够反映本案的真实情况，与待证事实相关联，来源与形式符合法律规定，可以作为认定本案事实的依据。 根据上述已认定的有效证据，对建设银行城北支行所诉事实，本院予以认定。 另查明：福建杰成环保科技有限公司于2019年3月18日出具提交实际控制人确认书，该确认书载明：“兹有自然人严兆风（证件名称：身份证证件号码：350426196102××××）为我公司实际控制人（实际控制人是指通过投资关系、协议或者其他安排，能够实际支配公司行为的人）”。严兆风于2015年5月11日在中国建设银行申请并开通电子银行服务渠道，并于2019年3月21日在中国建设银行申请修改个人网银安全工具，同时追加领取二代网银盾，网银盾编号为×××78。建设银行向严兆风出具了《融易签业务凭证》，业务凭证上载明“请确认签约电子银行的手机号码为您本人使用，妥善保管电子渠道登录密码、短信验证码、网银盾等重要安全信息，不要透露给任何人”，严兆风在该凭证上客户签名处签名确认。同日，严兆风在中国建设银行智慧柜员机上新增签约短信通业务，签约号码为×××95，开通类型为账户变动通知。 《中国建设银行小微企业快贷借款合同》为通过数据电文形式订立的合同，签订流程为：福建杰成环保科技有限公司通过企业网银盾向建设银行城北支行发起《小微快贷业务授权协议》及《企业征信授权书》线上操作，授权严兆风通过电子渠道（包括但不限于个人网上银行等经建行确认的渠道），向建行或建行分支机构发起“小微快贷”业务的贷款申请、信息授权、合同签定、贷款支用及资金支付、贷款及账户查询、贷款还款等操作。严兆风需通过登录密码登录个人网上银行，对上述《小微快贷业务授权协议》进行认真阅读并点击“同意”确认接受授权，随后使用严兆风的个人建行网银盾，通过个人网上银行点击确认与原告签订了两份《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（编号：350890029-0091-20204051396、350890029-0091-20204627831）。 案涉二份《中国建设银行小微企业快贷借款合同》第十二条关于合同生效条件的约定均为，本合同自借款人授权委托人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。本合同项下业务办理过程中贷款人在建设银行网上银行、手机银行等渠道向借款人明示的、与本业务相关的提示、公告、通知等信息材料均为本合同的有效组成部分。本合同双方当事人确认并同意：本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署、借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式，借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。 自2020年2月21日，福建杰成环保科技有限公司、严兆风未及时足额偿还应还的贷款本息，截止2020年6月11日，尚欠借款本金967908.8元，借款利息（含罚息、复利）13711.34元。 本院认为，网上银行相关业务的办理不同与柜面办理，银行无法以现场查看的方式核实业务办理人是否为持卡人或授权人，故需要采用数字证书、电子签名等安全认证方式验证网上银行操作者的身份，也就是本案中的网上银行登录密码、网银盾。使用网上银行登录密码、网银盾操作网上银行系统，会被识别为本人操作行为。网上银行登录密码、网银盾作为重要的账户安全保护措施，应妥善保管及使用。严兆风在建设银行开立账户，并在本案第一笔贷款当日领取了本案案涉网银盾。现被告严兆风主张案涉二份《中国建设银行小微企业快贷借款合同》借款的实际操作其并非本人操作，但未提供证据予以证明，对此应承担举证不能的法律责任。建设银行城北支行与福建杰成环保科技有限公司、严兆风通过签订的《开立单位银行结算账户申请书》、《中国建设银行对公综合服务申请书（简版）》、编号分别为350890029-0091-20204051396、350890029-0091-20204627831的二份《中国建设银行小微企业快贷借款合同》是当事人真实意思表示，合同依法有效。建设银行城北支行按约向福建杰成环保科技有限公司、严兆风发放贷款，已履行合同义务。借款发放后，福建杰成环保科技有限公司、严兆风未按约还款已构成违约，应承担违约责任。建设银行城北支行要求福建杰成环保科技有限公司、严兆风偿还全部借款本息，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。 福建杰成环保科技有限公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理及判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、福建杰成环保科技有限公司、严兆风于本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司福州城北支行共同偿还编号为350890029-0091-20204051396《中国建设银行小微企业快贷借款合同》项下的借款本金370908.8元及利息（含罚息、复利）6375.21元【利息（含罚息、复利）暂计至2020年6月11日，之后按《中国建设银行小微企业快贷借款合同》的约定计付至款项还清之日止】； 二、福建杰成环保科技有限公司、严兆风于本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司福州城北支行共同偿还编号为350890029-0091-20204627831《中国建设银行小微企业快贷借款合同》项下的借款本金597000元及利息（含罚息、复利）7336.13元【利息（含罚息、复利）暂计至2020年6月11日，之后按《中国建设银行小微企业快贷借款合同》的约定计付至款项还清之日止】； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费13616元，减半收取计6808元，公告费260元，由福建杰成环保科技有限公司、严兆风共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员 黄丽珍 二〇二〇年十二月八日 法官助理 陈 洁 书 记 员 何蒋盈 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。