福建省莆田市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽03民终3419号 上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司莆田枫亭支行，住所地福建省仙游县枫亭东路**。统一社会信用代码913503227173795215。 负责人：郭敏坤，行长。 委托诉讼代理人：戴志军、郑黎明，福建格中律师事务所执业律师。 被上诉人（原审被告）：郭梅芳，女，1982年10月25日出生，回族，住福建省仙游县。 被上诉人（原审被告）：陈建生，男，1980年10月13日出生，汉族，住福建省仙游县。 被上诉人（原审被告）：陈建仁，男，1982年4月13日出生，汉族，住福建省仙游县。 上诉人中国工商银行股份有限公司莆田枫亭支行(以下简称工行枫亭支行)因与被上诉人郭梅芳、陈建生、陈建仁信用卡纠纷一案，不服福建省仙游县人民法院（2020）闽0322民初4433号民事判决书，向本院提出上诉。本院于2020年12月9日立案后，依法组成合议庭,因双方当事人二审期间均未提交新证据，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。 工行枫亭支行上诉请求：一、撤销原审判决第一项判决，依法改判支持工行枫亭支行原审第一项诉讼请求。二、撤销原审判决第三项判决，依法改判为“三、陈建仁对郭梅芳所欠中国工商银行股份有限公司莆田枫亭支行的第一项判决确定的债务承担连带保证责任”。三、本案一审、二审诉讼费用由郭梅芳、陈建生、陈建仁承担。 事实与理由：一、一审判决第一项判决不当。首先，本案合同系各方审慎考虑根据其真实意思表示签字、内容无违反法律法规之规定，系合法有效。各方均应严格按照合同约定的内容履行合同义务。本案中，关于利息、违约金的还款方式及计算方式郭梅芳系明知且同意的，且无违反法律法规之规定。郭梅芳未按照合同约定履行还款义务，理应按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》约定的利率及计算方式偿还欠款本息、违约金。其次，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的精神，本案债务人并未提起抗辩或反诉要求银行扣减或返还已经扣收的超过年利率24%但未超过36%部分的利息，因此，一审法院不应主动判决银行起诉之前已经结算的利息、违约金合计数如有超过年利率24%的部分予以扣减。二、一审判决认定“陈建仁对中国工商银行股份有限公司莆田枫亭支行就抵押物受偿后未清偿债务，承担连带保证责任…”不当。工行枫亭支行与郭梅芳、陈建仁明确约定了债权的实现方式，陈建仁应对郭梅芳的信用卡（卡号：62×××55）项下的全部债务承担连带清偿责任。工行枫亭支行与郭梅芳、陈建仁之间明确约定了工行枫亭支行有权自行决定实现担保的顺序。另补充，本案债务发生在郭梅芳于陈建生夫妻关系存续期间，所以陈建生也应对本案债务承担共同偿还责任。 郭梅芳、陈建生、陈建仁均未到庭，也没有提交书面答辩意见。 工行枫亭支行向一审法院起诉请求：1、依法判令郭梅芳、陈建生立即偿还工行枫亭支行汽车专用卡（卡号62×××55）的贷款本金187670.7元及自2016年7月15日起至实际还清之日止按合约和章程约定计算的利息、违约金（暂计至2020年3月13日，利息、违约金共计157342.74元；2、依法判令陈建仁对上述第一项的全部债务承担连带偿还责任；3、依法判令工行枫亭支行有权对郭梅芳名下设定抵押担保的车牌号为闽Ｂ×××××的机动车【机动车登记证书编号：350010616841】折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权；4.依法判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）由郭梅芳、陈建生、陈建仁承担。 一审法院查明，2014年6月17日，郭梅芳为购买汽车向工行枫亭支行申请办理信用卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，该申请表所附的《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》主要约定：郭梅芳除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。郭梅芳在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。郭梅芳使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。郭梅芳可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，工行枫亭支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。工行枫亭支行对郭梅芳不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从郭梅芳账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。工行枫亭支行对《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，无须另行通知郭梅芳。修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期内，郭梅芳可以选择是否继续使用牡丹信用卡，郭梅芳若不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，郭梅芳未办理销户手续的，视为同意有关变更。申请表签订后，工行枫亭支行经审批向郭梅芳发放卡号为62×××55的信用卡。2014年6月19日，工行枫亭支行与郭梅芳签订了编号为［闽］字［莆田］行［枫亭］支行［2014］年［分期149］号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：郭梅芳向莆田市隆昌汽车贸易有限公司购买汽车，郭梅芳自行支付首付款114000元，剩余购车款由郭梅芳通过其在工行枫亭支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为454000元。郭梅芳使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额的方式向工行枫亭支行偿还透支的金额，分期还款共分36期，首期偿还金额为13942元，以后每期偿还金额为13926元，每期的透支款项应从透支次月起每月的15日前偿还。郭梅芳应按按月分期等额的方式及10.43%的分期付款手续费率向工行枫亭支行支付分期付款手续费47352.2元。如郭梅芳没有按合同约定及时足额存入还款资金，工行枫亭支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向郭梅芳收取透支利息、滞纳金等，并且郭梅芳应承担本合同项下工行枫亭支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。同日，工行枫亭支行与郭梅芳签订了编号为［闽］字［莆田］行［枫亭］支行［2014］年［149］号的《抵押合同》，约定郭梅芳以其购买的车牌号为闽Ｂ×××××的汽车（车辆识别代号／车架号ＷＡＵ8ＦＤ8ＴＸＥＡ060373）为工行枫亭支行对其办理的上述信用卡购车专项分期付款业务形成的债权提供抵押担保。主债权的金额和期限依编号［闽］字［莆田］行［枫亭］支行［2014］年［分期149］号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。上述合同签订后，工行枫亭支行依约向郭梅芳提供了车辆贷款业务，郭梅芳自行支付购车首付款后，余款用其获得的卡号为62×××55的信用卡透支消费454000元，并将该车于2014年7月23日办理了抵押登记手续。2014年7月31日，陈建仁与工行枫亭支行签订了《中国工商银行福建省分行牡丹信用卡保证合同》，约定陈建仁自愿为郭梅芳向工行枫亭支行领用牡丹信用卡提供连带保证责任，保证期限为自郭梅芳牡丹信用卡项下透支期限届满之次日起两年。保证担保范围为郭梅芳与工行枫亭支行签订的编号为［闽］字［莆田］行［枫亭］支行［2014］年［分期149］号的《牡丹信用卡领用合约》项下因牡丹信用卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的透支欠款，透支欠款包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费等）和工行枫亭支行实现担保权利的费用。2016年11月15日、2017年10月31日中国工商银行股份有限公司分别在中国工商银行网站发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告。新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施。新《章程》和新《领用合约》取消“超限费”，将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）”。新《章程》及新《领用合约》发布后，郭梅芳并未在公告期内提出异议及办理销户手续。自2016年7月15日起，郭梅芳多次违反合同约定未按期偿还贷款，尚欠透支本金187670.7元及自2016年7月15日起的利息、违约金。 一审法院认为，郭梅芳与工行枫亭支行签订的《工银信用卡申请表》申领信用卡，并确认遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，意思表示真实，内容无违反法律法规之规定，应认定合法有效。双方均应严格按照合同约定的内容，履行合同义务。工行枫亭支行依约履行了发放信用卡的义务，其合法权益应受法律保护。郭梅芳在消费透支后，未能在约定的还款日前及时偿还透支款，已构成违约，应向工行枫亭支行归还尚欠透支款项，支付约定利息并承担逾期还款的违约责任、工行枫亭支行关于要求郭梅芳还款付息并承担利息、违约金的诉讼请求，合理合法，法院予以支持。工行枫亭支行无法提供证据证实本案债务用于郭梅芳、陈建生夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的，故工行枫亭支行请求陈建生共同承担本案借款责任，证据不足，不予支持。因郭梅芳以车辆对该贷款作抵押，并办理了抵押登记手续，工行枫亭支行对抵押物享有优先受偿权，故工行枫亭支行诉讼请求对抵押物的折价、拍卖或变卖的所得价款享有优先受偿权合法有据，一审法院予以支持。由于本案既有保证又有物的担保，陈建仁对物的担保外，承担连带责任，其清偿后，有权对郭梅芳进行追偿。陈建生、陈建仁经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，一审法院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、郭梅芳应在本判决生效之日起十日内偿还给中国工商银行股份有限公司莆田枫亭支行汽车专用卡贷款本金187670.7元并支付相应利息、违约金，利息、违约金计算办法：自2016年7月15日起以贷款本金187670.7元为基数按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》约定的利率及计息方式计算至还清之日止（利息、违约金合计数不超过按年利率24%计算的金额，已经结算的利息、违约金合计数如有超过年利率24%的部分应予以扣减）；二、若郭梅芳未按本判决第一项的内容履行义务，则中国工商银行股份有限公司莆田枫亭支行有权以郭梅芳名下设定抵押的车牌号为闽Ｂ×××××、车辆识别代号ＷＡＵ8ＦＤ8ＴＸＥＡ060373的机动车进行折价、拍卖或变卖的所得价款享有优先受偿权；三、陈建仁对中国工商银行股份有限公司莆田枫亭支行就抵押物受偿后未清偿债务，承担连带保证责任，其清偿后，有权对郭梅芳进行追偿；四、驳回中国工商银行股份有限公司莆田枫亭支行的其他诉讼请求。 本院二审期间，各方当事人均未提交新的证据。 对于一审查明的事实，各方当事人均无异议，本院予以确认。 本院认为，第二审人民法院应当围绕上诉请求的有关事实和适用法律进行审查，当事人没有提出请求的，不予审理。对于上诉人的上诉请求，分析如下： 一、关于陈建生应否共同担责的问题。 根据《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应该认定为夫妻共同债务”的规定。认定本案借款为夫妻共同债务，应符合夫妻双方共同签字或一方事后追认的共同意思表示的情形。因陈建生并未在《工银信用卡申请表》上签字，申请人一栏由郭梅芳一人签字确认，且工行枫亭支行也没有证据证明陈建生对该笔债务事后有进行追认或表示愿意共同担责，故工行枫亭支行请求陈建生承担共同清偿责任，于法无据，不予支持。另外，关于一审认定的已经结算的利息、违约金合计数如有超过年利率24%的部分应予以扣减，鉴于郭梅芳对于已结清的利息、违约金并无提出异议，且涉案的利息、违约金也未超过年利率36%，故对于一审法院认定的已经结算的利息、违约金合计数如有超过年利率24%的部分应予以扣减，依法予以纠正。 二、关于人保与物保的担保顺序的问题。 根据工行枫亭支行作为发卡行（甲方）与陈建仁作为保证人（乙方）签订的《中国工商银行福建省分行牡丹信用卡保证合同》第四条第四款的约定，如果甲方主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权自行决定实现担保的顺序，乙方承诺不因此而提出抗辩。甲方放弃，变更或丧失主合同项下其他担保权益的，乙方的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。可见，该合同中明确约定主债权存在其他担保时，工行枫亭支行有权自行选择实现担保的顺序。同时，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条约定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权，故工行枫亭支行请求陈建仁承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。 综上所述，本院认为，工行枫亭支行的上诉请求，有理由部分，予以支持，无理部分，予以驳回。一审判决认定事实清楚，但适用法律不当，依法予以改判。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下： 一、维持福建省仙游县人民法院（2020）闽0322民初4433号民事判决第二项； 二、撤销仙游县人民法院做出的（2020）闽0322民初4433号民事判决书的第一项、第三项、第四项； 三、郭梅芳应在本判决生效之日起十日内偿还给中国工商银行股份有限公司莆田枫亭支行汽车专用卡贷款本金187670.7元并支付相应利息、违约金，利息、违约金计算办法：自2016年7月15日起以贷款本金187670.7元为基数按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》约定的利率及计息方式计算至还清之日止（利息、违约金合计数不超过按年利率24%计算的金额）； 四、陈建仁对郭梅芳的上述债务承担连带保证责任。陈建仁在承担保证责任后，有权向郭梅芳追偿。 五、驳回中国工商银行股份有限公司莆田枫亭支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案一审案件受理费6475元，减半收取计3237.5元，由郭梅芳、陈建仁负担。二审案件受理费6475元，由中国工商银行股份有限公司莆田枫亭支行负担3237.5元，由郭梅芳、陈建仁负担3237.5元。 本判决为终审判决。 审判长  林天明 审判员  林容萍 审判员  翁国山 二〇二〇年十二月二十九日 书记员  余凰丹 附：与本案相关的法律法规 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； (二)原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更。 （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。