黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0204民初1089号原告：中国银行股份有限公司黄石分行。住所地：黄石市下陆区团城山桂林南路**。负责人：杨永兵，系该行行长。委托诉讼代理人：戴懋浩，系湖北易圣律师事务所律师，系一般授权。委托诉讼代理人：汪登辉，系湖北易圣律师事务所律师，系一般授权。被告：刘国金，男，1970年10月10日出生，汉族，户籍地为湖北省大冶市，现下落不明，被告：刘志光，男，1996年2月2日出生，汉族，户籍地为湖北省大冶市，现下落不明，原告中国银行股份有限公司黄石分行（以下简称中国银行）诉被告刘国金、刘志光信用卡纠纷一案，本院依法立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人汪登辉到庭参加了诉讼,被告刘国金、刘志光经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法对本案进行了缺席审理。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘国金偿还原告欠款本金27031.11元，利息1884.62元，应收费用9678.22元，合计人民币38593.95元（截至2020年7月11日），从2020年7月12日起至欠款全部清偿之日止的利息及应收费用按照信用卡协议的约定继续计算；2、被告刘志光对被告刘国金的上述债务承担连带清偿责任；3、确认原告就被告刘国金名下车牌号为鄂Ｂ×××**的广汽传祺小型普通客车享有优先受偿权；4、本案的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年4月11日，被告刘国金因个人消费向原告中国银行申请办理信用卡，原告经过对被告的资信调查，同意向被告发放卡号为62×××37的信用卡。双方随即签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，透支消费160000元用于购车，分36期偿还。双方约定按额度的12%收取手续费即19200元，若被告逾期还款，原告有权收取利息及违约金。同日，与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同分期付款抵押合同》，约定被告以其购买的车牌号为鄂Ｂ×××**的广汽传祺小型普通客车向原告提供抵押担保。同时，被告刘志光与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，约定被告刘志光对上述款项与被告刘国金共同承担连带保证责任。后原告于2017年5月12日将实际分期付款额度160000元划至被告指定账户。另外，被告持该卡在普通消费额度内进行透支消费，截至2020年7月11日，共欠付分期本金22220元、普通消费本金4811.11元，利息1884.62元，应收费用9678.22元，共计38593.95元。原告多次以电话等方式要求被告尽快归还所欠款项，但被告至今还没有归还所剩欠款。为了维护自身的合法权益，故向法院提起诉讼，请求法院判如所请。被告刘国金、刘志光在本院规定的期间内未向本院提交答辩意见，也未向本院提交相关证据材料。本院经审查认定事实如下，2016年6月21日，被告刘国金向原告申请办理中国银行信用卡业务，承诺遵守信用卡领用合约的各项规定。2017年4月11日，被告刘国金向原告申请办理中国银行信用卡业务，并声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。中国银行股份有限公司信用卡领用合约约定：甲方为信用卡主卡申请人、乙方为中国银行；信用卡的免息还款期一般为20至50天；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款滞纳金（滞纳金＝（最低还款额-您已还款金额）×5%）；中国银行信用卡费率表载明：还款违约金（每笔）按照最低还款额未偿还部分的5%收取，透支利息按日利率万分之五计算。原告中行黄石分行批准了被告刘国金的办卡申请，被告刘国金领取了信用卡一张。同日，原告与被告刘国金签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（担保抵押类，以下简称分期付款合同）。约定专向分期付款的额度为人民币160000元，分期期数为36期（一期为一个月），自实际交易日起计算。分期用途为支付被告购买轿车的款项。手续费费率为专项付款额度的12%，人民币19200元，分期收取。还款采取月均等额、取整入账、免息还款方式。每期应还款金额详见信用卡对账单；甲方必须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息划款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。2017年5月12日，原告按上述合同约定向被告刘志高发放了专用分期贷款人民币160000元。同时，被告持卡进行了透支消费。截止至2020年7月11日，原告系统显示被告刘国金尚欠原告信用卡欠款本金27031.11元、利息1884.62元、应收费用9678.22元（违约金7011.82元、手续费2666.40元），共计人民币38593.95元。另查明，2017年4月11日，被告刘国金与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》（以下简称分期抵押合同），约定甲方（即被告刘国金）以其名下的传祺牌小型普通客车（车牌号：鄂Ｂ×××**）向乙方（即原告中国银行）提供抵押担保，抵押担保的债务范围包括但不限于主债务人在主合同合同项下分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在合同项下应承担的所有费用（包括但不仅限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用），其中担保最高本金金额不超过人民币160000元，并办理了抵押登记手续。同日，被告刘志光与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》（以下简称分期保证合同）。约定主合同为上述分期付款合同，本合同的保证方式为连带责任保证，本合同项下的担保为最高额保证担保，保证担保的主债务自2017年起至2020年止乙方于主债务人依据主合同而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过人民币160000元。保证担保的主债务范围：包括但不限于主债务人在主合同合同项下分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在合同项下应承担的所有费用（包括但不仅限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）。保证期间为主合同签订之日至债务全部到期后两年。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响原告本合同项下的任何权利。本院认为，本案所涉信用卡领用合约、分期付款合同、分期抵押合同、分期保证合同均系双方当事人的真实意思表示，合法有效，各方应依约全面实际履行。原告按约向被告刘国金发放了信用卡及大额分期款项，被告刘国金应当依合同约定按时足额偿还欠款及分期款项本息。本案中，被告刘国金逾期付款已超过60天，原告有权按照合同约定，要求被告刘国金结清上述分期付款合同项下全部欠款本金、利息、违约金及手续费。原告主张的费用实为违约金和手续费，违约金实为滞纳金。根据合约约定，滞纳金的数额不应超过被告未还款数额的5%，据此计算，被告支付滞纳金数额不应超过人民币1445.79元（28915.73元×5%）。手续费以被告分期还款为基础，现原告主张终止合同并要求被告提前还清全部欠款，在此情况下，原告要求被告支付未到期款的手续费无事实依据，本院依法确认手续费为人民币2666.40元，故被告刘国金应支付原告欠款本金27031.11元，利息人民币1884.62元、违约金1445.79元、手续费2666.40元，共计人民币33027.92元。关于后续利息及应收费用的问题。本院认为，被告刘国金未按合同约定偿还全部欠款，应按合同约定的标准支付原告利息。原告主张的费用如前所述，本院已根据合同约定进行了核算，不应重复主张。且被告因违约应支付的欠款利息足以补偿原告在合同正常履行情况下所能获得的利益，故对原告提出的关于2020年7月12日后的利息及应收费用的诉讼请求，本院依法予以部分支持，本院依法确认，被告刘志光应自2020年7月12日起，以欠款本金人民币27031.11元为基数，按合同约定的利率标准向原告支付利息。关于被告刘志光的责任问题。本院认为，根据被告刘志光与原告签订的分期保证合同的约定，被告刘志光对被告刘国金本案所涉债务向原告中国银行提供连带保证责任。故对原告中国银行提出的关于要求被告刘志光承担共同还款的诉讼请求，本院依法予以部分支持。关于优先受偿权的问题。本院认为，根据分期抵押合同的约定，原告对被告刘国金名下传祺牌小型普通客车（车牌号：鄂Ｂ×××**）的拍卖或变卖款项在合同约定的债务范围内享有优先受偿权，故对原告提出的关于优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘国金于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司黄石分行欠款本金27031.11元，利息人民币1884.62元、费用4112.19元（违约金1445.79元、手续费2666.40元），共计人民币33027.92元，并支付利息（以欠款本金人民币27031.11元为基数，按日万分之五的利率标准计息，从2020年7月12日起计算至上述款项清偿之日止）。二、被告刘志光对被告刘国金的上述债务向原告承担连带清偿责任。三、原告中国银行股份有限公司黄石分行对被告刘国金名下传祺牌小型普通客车（车牌号：鄂Ｂ×××**）的拍卖或变卖款项在上述债务范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国银行股份有限公司黄石分行提出的其他诉讼请求。如果被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费764元，公告费560元，共计人民币1324元，由被告刘国金、刘志光共同负担（于本判决生效之日起三日内交纳本院）。如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 长  王 冕人民陪审员  刘海峰人民陪审员  吕 露二〇二〇年十二月二十八日法官助理陈镜吉书记员刘润润