朝阳市双塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1302民初2582号原告：中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司，住所地朝阳市双塔区新华路二段**。负责人：陈军，总经理。委托代理人：邵华伟，辽宁奇鉴律师事务所律师。委托代理人：王旭，辽宁奇鉴律师事务所律师。被告：郭海霞，女，1980年1月6日出生，汉族，无职业，住辽宁省建平县。被告：于守江，男，1976年4月15日出生，汉族，无职业，住辽宁省建平县。原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司（以下简称人保财险朝阳分公司）与被告郭海霞、于守江追偿权纠纷一案，本院于2020年8月17日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险朝阳分公司的委托代理人邵华伟，被告郭海霞、于守江经合法传唤未到庭参加诉讼。原告人保财险朝阳分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令二被告连带清偿原告代为支付的保险理赔款89,815.14元及利息（从2020年1月4日起至还清本息之日按年利率15%计算），支付拖欠的保险费6,114.37元及利息（从2020年1月4日起至还清本息之日按年利率15%计算）。2、与本案相关的诉讼费、律师费均由二被告共同承担。事实和理由：2018年9月25日被告人郭海霞为向中国光大银行沈阳分行南湖支行以下简称光大银行）申请贷款人民币12.3万元整，向原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司（以下简称保险公司）投保了个人信用贷款保证保险，原告同意为其在光大银行的12.3万元贷款提供信用保证，并为其向光大银行出具个人信用贷款保证保险单N0PBR201821130000000040。2018年10月16日，被告郭海霞与光大银行签订贷款合同，贷款金额为12.3万元，分36期偿还，每月等额还款本金、利息、保费共计人民币（依据银行开具的还款计划书），且被告于守江自愿为被告郭海霞的该笔借款提供了连带责任保证。2018年10月16日，被告郭海霞实际收到光大银行贷款12.3万元整。在合同履行期内，被告郭海霞只按合同约定偿还了12期贷款，此后即未还款，也未缴纳保险费，截至2020年1月4日，在被告连续三期未履行还款义务，存在严重违约的前提下，光大银行直接按照个人信用贷款保证保险合同的约定，从原告提供保证结算的帐户，直接扣款共计89,815.14元，此时，被告尚拖欠原告保险费共计6,114.37元。鉴于原告代被告偿还了剩余欠款本息共计人民币89，815.14元，为此，光大银行于2019年1月4日收到上述款项后向原告开具代偿债务与权益转让确认书，原告依法取得追偿权利。被告郭海霞、于守江未到庭，无答辩意见。本院认定事实如下：被告郭海霞、于守江系夫妻关系。2018年9月25日，被告郭海霞向原告人保财险朝阳分公司申请投保个人信用贷款保证保险，并在人保财险朝阳分公司提供的格式个人信用贷款保证保险投保单的投保人声明中投保人处签名。2018年9月27日，人保财险朝阳分公司为郭海霞签发了中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单，保单号PBBR201821130000000040，该保险单载明：“投保人为郭海霞，被保险人为光大银行南湖科技开发区支行，贷款金额为123,000元，保险费为73,494元，保险金额136,016.31元，赔偿等待期80天，费率1.5009%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费2,041.50元，保险费按每月交付。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年10月10日，于守江作为共同还款人，签订《共同还款承诺书》，载明“…本人已完全了解贷款合同文本内容，愿承担共同还款责任，并承诺如下：…三、当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝，即使贷款人提前收回贷款本息的，本人也不会拒付，且本人放弃对债务的抗辩权；四、本人承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任；五、本人承担共同还款责任的责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款结清之日次日起两年（每年按365天计算）；六、若贷款合同内容发生变更，本人承诺放弃同意权，仍承担共同还款责任；七、本人已明确了解本承诺书独立于贷款合同，贷款合同或其有关条款效力待定或无效，不影响本承诺书效力，本人仍承担共同还款责任。备注：本承诺书一经签署即具有法律效力，不得撤回、撤销。”，于守江、郭海霞在此承诺书上签字，按手印。2018年10月16日，郭海霞与中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行签订个人贷款合同（合同编号75681816001020），合同约定，郭海霞向光大银行南湖支行借款123,000元，借款期限为2018年10月16日至2021年10月16日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首次执行贷款年利率为6.65%，借款人未按合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定贷款执行利率基础上上浮100%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，还款方式为等额本息还款，每月还本息3,778.23元。同日，光大银行南湖支行将贷款123,000元拨付至郭海霞账户。贷款发放后郭海霞按照合同约定偿还借款至2019年9月16日，后停止向光大银行南湖支行偿还贷款本息，并于2019年10月16日后停止向人保财险朝阳分公司支付保险费。2020年1月4日，人保财险朝阳分公司代郭海霞向光大银行南湖支行偿还贷款本息89,815.14元。2020年3月23日，光大银行南湖支行向人保财险朝阳分公司出具代偿债务及权益转让确认书，同意接受上述赔款，并将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人保财险朝阳分公司。人保财险朝阳分公司赔偿后至今，郭海霞并未向人保财险朝阳分公司归还赔偿款项及未支付的保险费6,114.37元。上述事实，由原告当庭陈述笔录，个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险投保人声明书、个人征信授权书、互联网金融风险信息共享系统查询授权书、面签记录表、反商业贿赂声明书、共同还款承诺书、照片、个人贷款合同、中国光大银行沈阳分行南湖支行贷款借据、还款计划书、中国人民财产保险股份有限公司赔款/费用计算书、代偿债务与权益转让确认书、保险公司系统截屏等证据经本院审查，予以采信。本院认为，被告郭海霞在原告人保财险朝阳分公司投保的个人信用贷款保证保险系当事人真实的意思表示，保险单合法有效，双方均应按保险单约定履行各自的义务。2018年10月16日，郭海霞与光大银行南湖支行签订个人贷款合同合法有效，光大银行南湖支行向郭海霞发放了贷款123,000元，郭海霞偿还了部分贷款本息后停止还款超过80日，视为保险事故发生，人保财险朝阳分公司于2020年1月4日向光大银行南湖支行支付赔偿款89,815.14元，光大银行南湖支行将其对郭海霞追偿的全部权益转让给人保财险朝阳分公司，故人保财险朝阳分公司有权代为行使光大银行南湖支行对郭海霞的求偿权，人保财险朝阳分公司主张郭海霞赔偿代偿款89,815.14元的诉讼请求，本院予以支持。截止到2020年1月4日，郭海霞尚欠人保财险朝阳分公司保险费6,114.37元，现人保财险朝阳分公司诉请郭海霞给付保险费6,114.37元符合法律的规定，本院予以支持。人保财险朝阳分公司代付赔偿款后至今，郭海霞并未向人保财险朝阳分公司归还赔偿款，已构成违约，应承担违约责任。原告主张的自2020年1月4日起至还清本息之日按照年利率15%标准给付利息的请求，本院予以支持。因被告于守江在为原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司出具共同偿还承诺书时，与郭海霞系夫妻关系。在婚姻存续期间以个人名义贷款用于家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持，故于守江对本案中的欠款应与被告郭海霞承担共同还款责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告郭海霞、于守江自本判决生效之日起10日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司朝阳市分公司代偿款89,815.14元、保险费6,114.37元，共计95,929.51元，并自2020年1月4日起至借款实际还清之日止以95,929.51元为基数按年利率15%给付利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,198元，由被告郭海霞、于守江负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人的人数提出副本，上诉于朝阳市中级人民法院。审 判 员 李 欣人民陪审员 李 艳人民陪审员 姜彦光二〇二〇年十二月三十一日法官助理王微月书记员李晓萌