湖北省荆门市东宝区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鄂0802民初1894号 原告：中银消费金融有限公司。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：吴茂堂，湖北维思德（荆门）律师事务所律师。 被告：钟慧玲。 被告：杨维。 原告中银消费金融有限公司（以下简称“中银公司”）与被告钟慧玲、杨维金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月21日立案后，依法适用简易程序审理。原告中银公司的委托诉讼代理人吴茂堂到庭参加诉讼，被告钟慧玲、杨维无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令钟慧玲、杨维偿还借款本金89084.34元并支付利息（截至2020年6月4日利息8039.68元、滞纳费4829元，2020年6月4日之后的利息和滞纳费按照年利率24%计算至清偿之日止）；2.判令中银公司对位于钟祥市石牌镇贺集街道房屋享有优先受偿权；3.判令钟慧玲、杨维承担原告为实现债权而支付的邮寄费、公告费、律师代理费等；4.判令钟慧玲、杨维承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年8月10日，中银公司与钟慧玲签订一份【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约，约定中银公司向钟慧玲提供200000元贷款用于装修，贷款期限60个月，合同同时约定了贷款费用、利率、还款方式、滞纳费等。为保证借款合同履行，中银公司与钟慧玲、杨维签订了房屋抵押担保合同，约定钟慧玲、杨维以共同所有的位于钟祥市石牌镇贺集街道房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了不动产登记。杨维签署了共同还款承诺书，同意对钟慧玲的借款承担还款责任。合同签订后，中银公司向钟慧玲发放了贷款。钟慧玲自2019年10月1日起开始逾期，中银公司多次催索未果，故提起诉讼。 被告钟慧玲、杨维未答辩，也未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、抗辩等诉讼权利。 中银公司围绕诉讼请求向本院提交了A1【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表、【新易贷】用款申请表、A2“新易贷-乐享贷”告客户书、A3【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约、A4【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同、他项权证、A5中国银行出具的情况说明、A6被告钟慧玲账号明细表、A7共同还款承诺书，经本院审查，上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信。 根据上述采信的证据，结合庭审中当事人的陈述，本院确认以下事实： 2016年8月10日，钟慧玲作为借款人、杨维作为共同还款人与中银公司签订了【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约，约定：中银公司向钟慧玲提供贷款200000元，贷款用途为家装；贷款动用收取动用金额的2%作为贷款手续费；借款期限60个月；执行固定月利率1.3%；月结还款方式以自动扣款形式进行，月结还款方式为轻松还方式，轻松还方式即申请贷款成功次月起的12个月内每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5,则按实际欠款全额偿还；逾期还款的，逾期时贷款余额0-10000元的每日滞纳费为5元，逾期时贷款余额10000-20000元的每日滞纳费为10元，逾期时贷款余额20000-30000元的每日滞纳费为15元，以此规则类推即贷款余额每增10000元则每日滞纳费递增5元，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；未按期足额归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，并要求借款人赔偿因其违约给被告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）的相关费用损失。 2016年8月10日，钟慧玲、杨维作为抵押人与中银公司签订【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同约定钟慧玲、杨维以共同所有的位于钟祥市石牌镇贺集街道房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了不动产登记。 2016年9月14日，中银公司向钟慧玲转款200000元。同日，中银公司收取手续费4000元。其后，中银公司按照合同约定定期自钟慧玲贷款账户扣划利息和本金。于2016年11月1日至2017年9月2日累计扣划利息30088.96元，2017年10月1日扣划40001.88元（本金37437.48元、利息2564.4元），2017年10月4日扣划2562.52元（本金2354.08元、利息208.44元），2017年11月1日扣划2037.48元（本金120.32元、利息1917.16元），2017年11月3日至2017年12月5日累计扣划利息2140.72元，2018年1月1日扣划2121.02元（本金88.12元、利息2032.90元），2018年2月1日至2018年10月1日累计扣划利息16732.4元（含滞纳费2240元），2018年10月4日扣划42040.24元（本金39794.86元、利息2245.38元），2018年11月1日、2日共扣划1643.78元（本金153.76元、利息1490.02元），2018年12月1日至2019年10月1日累计扣划利息15597.56元，2019年10月17日扣划15000元（本金11624.77元、利息2355.23元、滞纳费1020元），2019年10月24日扣划20000元（本金19290.76元、利息324.24元、滞纳费385元），2019年12月21日扣划利息0.13元。 本院认为，中银公司系经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，钟慧玲向其贷款，中银公司履行了出借义务，双方形成合法有效的借款合同关系，钟慧玲应当履行偿还借款本息的义务。因钟慧玲未按约定期限足额还款，中银公司有权根据合同约定宣布借款提前到期，中银公司未单独向钟慧玲通知借款到期，但其提起诉讼并经由本院送达起诉状的行为可视为其向钟慧玲、杨维通知了债务提前到期，钟慧玲应当偿还全部借款本金和利息。杨维承诺对钟慧玲的借款承担共同还款责任，二人应共同偿还。 关于实际出借借款本金的问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，且《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确规定，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金，故本案中银公司在发放贷款当日扣除手续费4000元，该费用应从实际出借本金中扣除，即中银公司实际出借本金应为196000元。 关于利息及滞纳费。《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定，办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案中，中银公司与钟慧玲约定固定月利率1.3%，符合法律规定，本院予以支持。双方约定逾期还款的，中银公司按照约定标准加收滞纳费，但利率和滞纳费费率之和显然超过了年利率24%，则滞纳费应按月利率0.7%计算，现中银公司主张利息、滞纳费总计以剩余借款本金为基数，按照年利率24%的标准计算，符合法律规定，本院予以支持。则按本金196000元计算2016年9月14日至2017年9月2日的利息为29641.73元，中银公司累计扣划利息30088.96元，多扣划的447.23元应抵扣本金，则本金尚欠195552.77元。按该本金计算2017年9月3日至2017年10月1日的利息为2457.45元，中银公司扣划40001.88元，扣减利息后余37544.43元应抵扣本金，则本金尚欠158008.34元。按该本金计算2017年10月2日至2017年10月4日的利息为205.41元，中银公司扣划2562.52元，扣减利息后余2357.11元应抵扣本金，则本金尚欠155651.23元。按该本金计算2017年10月5日至2017年11月1日的利息为1821.12元，中银公司扣划2037.48元，扣减利息后余216.36元应抵扣本金，则本金尚欠155434.87元。按该本金计算2017年11月2日至2018年1月1日利息为4041.31元，中银公司累计扣划4261.74元，扣减利息后余220.43元应抵扣本金，则本金尚欠155214.44元。按该本金计算2018年1月2日至2018年10月1日的利息为18160.09元，中银公司累计扣款16732.4元，尚欠1427.69元，2018年2月1日至2018年2月12日的滞纳费434.6元，2018年3月1日至2018年3月16日的滞纳费579.47元。按该本金计算2018年10月2日至2018年10月4日的利息为201.78元，中银公司扣款42040.24元（本金39794.86元、利息2245.38元），尚欠利息398.16元，欠本金115419.58元。按该本金计算2018年10月5日至2018年11月2日的利息为1400.42元，中银公司扣款1643.78元（本金153.76元、利息1490.02元），尚欠利息308.56元，欠本金115265.82元。按该本金计算2018年11月3日至2019年10月1日的利息为16433.06元，中银公司扣款15597.56元，尚欠利息1144.06元。按该本金计算2019年10月2日至2019年10月17日的利息为799.18元，2019年10月1日至2019年10月17日滞纳费457.22元，中银公司扣款15000元，扣减利息、滞纳费后余12599.54元应抵扣本金，则本金尚欠102666.28元。按该本金计算2019年10月18日至2019年10月24日的利息为311.42元，2019年10月18日至2019年10月24日滞纳费167.69元，中银公司扣款20000元，扣减利息、滞纳费后余19520.89元应抵扣本金，则本金尚欠83145.39元。2019年10月25日之后按照年利率24%计算利息、滞纳费至清偿之日，已支付的0.13元予以扣减。 关于中银公司主张的抵押权。钟慧玲、杨维自愿以抵押房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，中银公司有权对抵押物处置价款在上述债权范围内享有优先受偿权。 原告主张的为实现债权而支付的邮寄费、公告费、律师代理费等未提交证据证明，本院不予支持。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告钟慧玲、杨维于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金83145.39元并支付利息和滞纳费（利息和滞纳费从2019年10月25日按照年利率24%的标准计算至实际清偿完毕之日止，并扣减已支付的0.13元）； 原告中银消费金融有限公司对被告钟慧玲、杨维提供抵押的位于钟祥市石牌镇贺集街道房屋享有优先受偿权； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2339元，减半收取1169.5元，由原告中银消费金融有限公司负担78.5元，被告钟慧玲、杨维负担1091元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。判决书生效后，当事人如自觉履行的，标的款项汇至荆门市东宝区人民法院，户名：荆门市东宝区人民法院，帐号：420016660530********，开户行：中国建设银行股份有限公司荆门金虾支行。 审判员  胡雨生 二〇二〇年十二月二十一日 法官助理刘玮 书记员汤雪明