广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初5812号 原告：南宁市金通小额贷款有限公司，住所地：广西壮族自治区南宁市青秀区东葛路**天筑鑫城******房，统一社会信用代码：914501005718185008。 法定代表人：吴开勇，该公司董事长。 委托诉讼代理人：韦潇斌，广西金融投资集团有限公司职员。 委托诉讼代理人：韦玉欢，广西金融投资集团有限公司职员。 被告：广西洋成商贸有限责任公司，住所地：广西壮族自治区南宁市西乡塘区安，住所地：广西壮族自治区南宁市西乡塘区安园东路荣宝龙钢材物资批发市场**。 法定代表人：苏泽庚。 被告：苏泽庚，男，1975年5月6日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区。 被告：涂相惠，女，1985年1月23日出生，汉族，住广西壮族自治区南宁市。 被告：许小红，女，1986年6月25日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区。 -2- 案由：民间借贷纠纷 适用程序：简易程序（）普通程序（√） 立案时间：2020年6月30日 开庭时间：2020年11月20日 当事人到庭情况： 原告南宁市金通小额贷款有限公司（以下简称“金通小额公司”）：委托诉讼代理人韦潇斌、韦玉欢到庭。 被告广西洋成商贸有限责任公司（以下简称“洋成商贸公司”）、苏泽庚、涂相惠、许小红：未到庭。 原告诉请要点 诉讼请求：1、被告洋成商贸公司向原告偿还本金1000万元及由此产生的利息639.577万元（利息计算：以3000万元为基数，自2014年8月29日起至2014年11月12日止，按月利率2%，共欠息152万元；此后以1000万元为基数，自2014年11月13日起至2016年11月12日止，按月利率2%，共计欠息487.577万元。之后仍按照月利率2%计算，直至被告清偿为止）；2、原告对被告洋成商贸公司已抵押给原告的位于钦州市（房屋所有权证号：钦房权证城区字第××号）享有优先受偿权；3、被告苏泽庚、涂相惠、许小红对被告洋成商贸公司的债务承担连带偿还责任；4、本案诉讼费用由各被告承担。 事实与理由：2014年6月30日，原告与被告洋成商贸公司签订《南宁市金通小额贷款有限公司贷款合同》（合同编号：2014年贷字第1606号），约定被告洋成商贸公司向原告借款3000万元，期限一年，同时对违约责任及贷款 -3- 的具体使用以及相关的担保措施等作了相关约定。原告与被告洋成商贸公司于2014年6月30日签订《南宁市金通小额贷款有限公司抵押合同》（合同编号：2014年抵字第1606-1号），被告洋成商贸公司以其所有的位于钦州市（房屋所有权证号：钦房权证城区字第××号）为借款提供抵押担保，双方办理了抵押登记手续。被告苏泽庚、涂相惠、许小红作为保证人，为被告洋成商贸公司的全部债务承担连带保证责任。合同签订后，原告于2014年6月30日发放3000万元贷款给被告洋成商贸公司，被告洋成商贸公司于2014年11月12日归还2000万元，但余下的借款本息一直未按约支付，违反了合同约定，各担保人亦未履行担保责任。 被告答辩要点 被告洋成商贸公司、苏泽庚、涂相惠、许小红未答辩，亦未提交证据。 分析与认定 一、事实认定 （一）合同的签订 1、2014年6月30日，原告金通小额公司（债权人）与被告洋成商贸公司（债务人）签订一份编号为2014年贷字第1606号的《南宁市金通小额贷款有限公司贷款合同》，主要约定：债权人向债务人提供额度为人民币3000万元的贷款，贷款期限为12个月，从2014年6月30日起至2015年6月29日。贷款用途为弥补经营流动资金缺口，实际放款时间以贷款转账凭证为准。贷款月利率为2%，月利率的计息天数为30日，首期结息日为贷款发放当日，按15日为一个结息期。计息天数自贷款发放之日起至还款之日止小于等于15日的，按15日计息；大于15日小于等于30日的按30日计息，以此类推。放款账户户 -4- 名为洋成商贸公司，开户行为中国民生银行东葛支行，账号：60×××36。债务人未按时还清贷款本金和利息（包括被债权人宣布全部或部分提前到期的贷款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。罚息利率为贷款利率上浮30%。贷款到期前，对债务人未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。债权人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由债务人承担。 同日，原告金通小额公司（债权人）与被告洋成商贸公司（抵押人）签订一份编号为2014年抵字第1606-1号《南宁市金通小额贷款有限公司抵押合同》，约定被告洋成商贸公司以其所有的位于钦州市（房屋所有权证号：钦房权证城区字第××号）为原告与被告洋成商贸公司签订的编号为2014年贷字第1606号的《南宁市金通小额贷款有限公司贷款合同》项下的债务提供抵押担保，担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、债权人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，抵押人在本合同项下的担保责任均不因此减免，债权人可直接要求抵押人依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任，抵押人将不提出任何异议。2014年11 -5- 月20日，被告洋成商贸公司协助原告办理上述抵押物的抵押登记手续，他项权证号为：钦房他证钦他字第××号。抵押债权数额为1100万元。 同日，原告金通小额公司（债权人）与被告许小红（保证人）签订一份编号为2014年保字第1606-1号的《南宁市金通小额贷款有限公司保证合同》，约定被告许小红为原告与被告洋成商贸公司签订的编号为2014年贷字第1606号的《南宁市金通小额贷款有限公司贷款合同》项下的债务提供连带责任保证担保，保证人担保范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金和实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费/仲裁费、保全费、公证费、公告费、执行费、律师费、差旅费、保险费、评估费、拍卖费、变卖费及其它费用）。保证方式为连带责任保证。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。 同日，原告金通小额公司（债权人）与被告苏泽庚、涂相惠（保证人）签订一份编号为2014年保字第1606-2号的《南宁市金通小额贷款有限公司保证合同》，约定被告苏泽庚、涂相惠为原告与被告洋成商贸公司签订的编号为2014年贷字第1606号的《南宁市金通小额贷款有限公司贷款合同》项下的债务提供连带责任保证担保，保证人担保范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金和实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费/仲裁费、保全费、公证费、公告费、执行费、律师费、差旅费、保险费、评估费、拍卖费、变卖费及其它费用）。保证方式为连带责任保证。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。 （二）合同的履行 2014年6月30日，原告向被告洋成商贸公司在《南宁市金通小额贷款有 -6- 限公司贷款合同》中指定的收款账号转账支付人民币3000万元。 2014年6月30日，被告洋成商贸公司分向原告转账支付300000元，2014年7月17日转账支付150000元，2014年7月25日转账支付150000元，2014年7月29日转账支付150000元，2014年8月8日转账支付150000元。2014年8月12日，被告分两次转账支付50000元、34000元。2015年8月15日转账支付150000元，2014年8月29日转账支付150000元。2014年11月7日、2014年11月11日，广西庆阳投资有限公司代被告洋成商贸公司分别转账支付10000000元、10000000元，并在“客户附言”一栏备注为“代洋成商贸公司归还贷款”。 （三）其他事实 除本案《借款合同》外，其他《借款合同》的签订情况如下： 1、2014年8月12日，原告金通小额公司（债权人）与被告洋成商贸公司（债务人）签订一份编号为2014年贷字第1758号的《南宁市金通小额贷款有限公司贷款合同》，主要约定：债权人向债务人提供额度为人民币850万元的贷款，贷款期限为12个月，从2014年8月12日起至2015年8月11日。贷款用途为弥补经营流动资金缺口，实际放款时间以贷款转账凭证为准。贷款月利率为2%，月利率的计息天数为30日，首期结息日为贷款发放当日，按15日为一个结息期。计息天数自贷款发放之日起至还款之日止小于等于15日的，按15日计息；大于15日小于等于30日的按30日计息，以此类推。放款账户户名为洋成商贸公司，开户行为中国民生银行东葛支行，账号：60×××36。债务人未按时还清贷款本金和利息（包括被债权人宣布全部或部分提前到期的贷款本 -7- 金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。罚息利率为贷款利率上浮30%。贷款到期前，对债务人未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。债权人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由债务人承担。 2、2014年10月17日，原告金通小额公司（债权人）与被告洋成商贸公司（债务人）签订一份编号为2014年贷字第2145号的《南宁市金通小额贷款有限公司贷款合同》主要约定：债权人向债务人提供额度为人民币3000万元的贷款，贷款期限为12个月，从2014年10月17日起至2015年10月16日。贷款用途为弥补经营流动资金缺口，实际放款时间以贷款转账凭证为准。贷款月利率为2%，月利率的计息天数为30日，首期结息日为贷款发放当日，按15日为一个结息期。计息天数自贷款发放之日起至还款之日止小于等于15日的，按15日计息；大于15日小于等于30日的按30日计息，以此类推。放款账户户名为洋成商贸公司，开户行为中国民生银行东葛支行，账号：60×××36。债务人未按时还清贷款本金和利息（包括被债权人宣布全部或部分提前到期的贷款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。罚息利率为贷款利率上浮30%。贷款到期前，对债务人未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。债权人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由债务人承担。 以上事实，有《南宁市金通小额贷款有限公司贷款合同》《南宁市金通小额贷款有限公司抵押合同》《南宁市金通小额贷款有限公司保证合同》、银行转账凭 -8- 证及当事人陈述等为证，本院予以确认。 二、法律适用 依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，经本院依法传票传唤，被告洋成商贸公司、苏泽庚、涂相惠、许小红无正当理由拒不到庭参加庭审诉讼，视为其已放弃相应的答辩和质证权利。 本院认为，原告与被告洋成商贸公司在2014年6月30日至2014年10月17日期间共签订了3份《南宁市金通小额贷款有限公司贷款合同》。合同签订后，原告依约向被告交付借款，被告洋成商贸公司应按时向原告偿还借款本息。 关于原告交付的编号为2014年贷字第1606号《南宁市金通小额贷款有限公司贷款合同》的借款本金的数额。原告在出借借款3000万元的同日又收取被告洋成商贸公司支付的30万元，该情形虽然不属于出借人预先扣除利息后交付本金，并非典型的“本金中预扣利息”的行为，但如对此种行为认可，无疑是对当事人借此规避法律强制性规定行为的纵容。所以，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”的规定，并结合本案具体情况进行分析，应认定被告洋成商贸公司实际借到原告借款本金的数额为2970万元（3000万元－30万元）。 关于被告还款抵充借款本息顺序的问题。2014年6月30日至2014年11月17日期间，被告多次向原告还款。由于被告还款时并没有明确每笔还款对应哪一份合同，被告亦没有到庭应诉进行说明，鉴于原、被告签订的编号为2014年贷字第1606号的《南宁市金通小额贷款有限公司贷款合同》签订时间 -9- 在前，还款期限亦先届满，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十条“债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务；几项债务均到期的，优先抵充对债权人缺乏担保或者担保数额最少的债务；担保数额相同的，优先抵充债务负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序抵充；到期时间相同的，按比例抵充。但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵充顺序有约定的除外。”的规定，被告的所有还款优先抵充编号为2014年贷字第1606号的贷款合同项下的借款本息。 关于被告是否需归还编号为2014年贷字第1606号《南宁市金通小额贷款有限公司贷款合同》项下借款本息的问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”、第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”及第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，原、被告约定的借款利息和逾期利息总计不得超过年利率24%。由于被告在2014年6月30日至2014年11月17日期间陆续偿还了部分款项，该部分款项应当按照先还利息后抵本金的法定原则进行计算，并且应以尚欠的借款本金为基数，按照法定最高利息上限月息２%计算利息予以扣减。按照此计算方法（详见附表），截止2015年6月29日，被告尚欠原告编号为2014年贷字第1606号的《南宁市金通小额贷款有限公司贷款合同》项下借款本金15844000元。至于被告 -10- 需支付的后续利息，应以15844000元为基数，按月利率2%，从2015年6月30日起计至被告实际清偿之日止。 关于抵押担保。被告洋成商贸公司为借款向原告提供抵押担保，双方还办理了抵押房屋的抵押登记手续，由于借款合同期限届满后，被告洋成商贸公司没有按时向原告还本付息，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”的规定，原告就被告洋成商贸公司提供的抵押物，即位于钦州市的处置价款享有优先受偿权。 关于保证责任。被告苏泽庚、涂相惠、许小红分别与原告签订保证合同为原告与被告洋成商贸公司签订的编号为2014年贷字第1606号的《南宁市金通小额贷款有限公司贷款合同》项下的债务提供连带责任保证担保，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”和第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，被告苏泽庚、涂相惠、许小红对被告洋成商贸公司的上述债务承担连带清偿责任，被告苏泽庚、涂相惠、许小红承担保证责任后，有权向被告洋成商贸公司追偿。 判决结果 -11- 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第一款、第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告广西洋成商贸有限责任公司向原告南宁市金通小额贷款有限公司偿还借款本金15844000元； 二、被告广西洋成商贸有限责任公司向原告南宁市金通小额贷款有限公司支付利息（利息计算：以15844000元为基数，按月利率2%，从2015年6月30日起计至被告实际清偿之日止）； 三、如广西洋成商贸有限责任公司不能履行上述第一、二项判决确定的给付义务，原告南宁市金通小额贷款有限公司有权就被告广西洋成商贸有限责任公司所有的位于钦州市（房产的他项权证编号：钦房他证钦他字第××号）的协议折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内优先受偿； 四、对上述第一、二项判决确定的给付义务，由被告苏泽庚、涂相惠、许小红向原告南宁市金通小额贷款有限公司承担连带清偿责任。被告苏泽庚、涂相惠、许小红承担保证责任后，有权向被告广西洋成商贸有限责任公司追偿。 案件受理费120174元，由被告广西洋成商贸有限责任公司、苏泽庚、涂相惠、许小红负担。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照 -12- 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  黄 莉 人民陪审员  黄姣扬 人民陪审员  吴军萍 二〇二〇年十二月四日 书 记 员  劳秋艳 -13- 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》[法释（2015）18号] 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》 -14- 第二十条债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务；几项债务均到期的，优先抵充对债权人缺乏担保或者担保数额最少的债务；担保数额相同的，优先抵充债务负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序抵充；到期时间相同的，按比例抵充。但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵充顺序有约定的除外。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。