云南省玉溪市红塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0402民初2183号原告：云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心，营业场所云南省玉溪市东风南路6号，统一社会信用代码9153040055011060XF。负责人：龙筱兰，总经理。委托诉讼代理人：张蓉，云南滇玉律师事务所律师。特别授权代理。委托诉讼代理人：李思祁，云南滇玉律师事务所律师。特别授权代理。被告：冯千娣，女，1987年12月3日生，汉族，住址云南省玉溪市江川区，现在云南省第一女子监狱服刑。被告：冯伟国，男，1981年11月3日生，汉族，住云南省玉溪市江川区。被告：丁冬梅，女，1985年10月23日生，汉族，住云南省玉溪市江川区。原告云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心与被告冯千娣、冯伟国、丁冬梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张蓉、被告冯千娣到庭参加诉讼，被告冯伟国、丁冬梅经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告冯千娣偿还原告云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心借款本金35863.06元，并支付合同期内利息860.44元、罚息480.55元、复利14.45元以及自2018年5月27日至2020年4月20日的合同期外罚息18693.62元、复利448.50元，以上本息暂合计为56360.62元。2020年4月21日起的罚息以未还本金为基数按年利率27%计付至本金清偿完毕之日止，2020年4月21日起的复利以未还利息为基数按年利率27%计算至利息清偿完毕之日止；二、判令被告冯千娣赔偿原告云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心为实现债权而支付的律师代理费2000元；三、判令被告冯伟国、丁冬梅对上述一、二项诉求款项承担连带清偿责任；四、判令本案的诉讼费用由三被告负担。事实和理由：2017年5月15日，被告冯千娣向原告提交《云南红塔银行微小贷款申请表》向原告申请贷款。2017年5月26日，三被告与原告签订《个人借款担保合同》，约定被告冯千娣向原告借款20万元用于装修店面，借款期限为12个月，自2017年5月26日起至2018年5月26日止，贷款期限内年利率为18%，罚息利率、复利利率在合同约定的借款利率水平上加收50%，还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月的20日。被告冯伟国、丁冬梅为该笔贷款提供全程连带责任保证。《个人借款担保合同》签订后，被告冯千娣于同日向原告申请提款，原告按照合同的约定将款项发放至被告冯千娣指定的账户，被告冯千娣在《借款借据》上签字收讫。借款期间，被告冯千娣偿还了2018年3月20日以前的借款本息，2018年4月20日后未再按时偿还借款本息。借款到期后，被告冯千娣未偿还借款本息，被告冯伟国、丁冬梅也未按照合同的约定履行其相应的保证责任。截止2020年4月20日，被告冯千娣尚欠原告本金35863.06元、利息860.44元、合同期内罚息480.55元、复利14.45元以及合同期外罚息18693.62元、复利448.50元。原告认为，三被告的行为已经构成了违约，因此，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告冯千娣辩称：其对原告起诉的事实及理由，以及诉请的借款本金及合同期内的利息均没有意见，但其认为合同期外的罚息过高。其现在没有能力偿还原告，待其出狱后其会偿还原告。被告丁冬梅向本院提交书面答辩意见称：其与冯千娣并不相识，在办理贷款前期其接到同学陈驰的电话称其要办理贷款，与冯千娣两人合伙，冯千娣喊其哥哥担保，陈驰喊其担保，贷款下来后冯千娣与陈驰一起用，其便答应去签了字。直到该笔贷款违约，其问陈驰，陈驰答复其并没有用这笔钱，其联系冯千娣无果，便打电话给陈驰，要求陈驰联系冯千娣尽快还款，此事就一直拖到现在。其对担保事宜并无异议，但其无能力替冯千娣偿还该款贷款。被告冯伟国未作答辩。原告为证明其主张，向本院提交了下列证据：一、营业执照、金融许可证、负责人身份证明书、负责人身份证复印件各一份，证明原告的主体身份情况；二、三被告身份证复印件各一份，证明被告的主体身份情况；三、云南红塔银行微小贷款申请表、个人借款担保合同、微小企业贷款提款申请书、云南红塔银行放款通知书、云南红塔银行借款借据各一份及云南红塔银行通用凭证二份，证明：1、原告与三被告签订《个人借款担保合同》，合同对借款金额、借款时间、借款利率、还款方式、担保方式及违约责任等均进行了约定；2、原告已依约向被告发放了贷款，被告已收讫；四、还款计划信息表、银行账户流水、利息计算说明各一份，证明被告还本还息、欠本欠息的情况；五、律师费发票一份，证明原告为实现债权而支付律师费2000元的事实。经被告冯千娣质证，被告冯千娣对原告所举证据均无异议。被告冯千娣未向法庭提交证据。被告冯伟国、丁冬梅经依法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交相关证据材料，本院视为其放弃举证、质证的权利。经审查原告的举证，本院认为原告所举证据真实、合法，与本案有关联，故本院对原告所举证据予以采信并据此对原告起诉的事实予以确认。本院认为：原告与三被告签订的《个人借款担保合同》系双方真实意思表示，且未违反法律规定，应为有效合同。《中华人民共和国合同法》第一百一十三条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”根据上述规定，为有效降低实体经济的融资成本，原、被告签订的《个人借款担保合同》约定的逾期利息过高，显著背离实际损失，本院对总计超过年利率24%的部分予以调减。因此，对原告要求被告冯千娣偿还借款本金及借期内利息的诉讼请求，本院予以支持；原告主张的律师代理费2000元，符合双方的约定及法律规定，且原告已提交相应证据证明该费用实际产生，故对该项请求，本院予以支持；原告主张的逾期利息过高，本院按年利率24%予以支持，超过部分不予支持。被告冯伟国、丁冬梅作为被告冯千娣借款的连带责任担保人，被告冯千娣未履行赔款义务构成违约时，应当承担连带担保责任，对原告要求被告冯伟国、丁冬梅承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定：“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。”依据上述规定，被告冯伟国、丁冬梅承担保证责任后，有权向被告冯千娣追偿。被告冯伟国、丁冬梅经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应承担由此产生对其不利的法律后果。为保护双方当事人的合法权益，维护正常的金融秩序，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十三条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告冯千娣于本判决生效之日起三十日内偿还原告云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心借款本金35863.06元及合同期内利息860.44元、罚息427.15元、复利12.85元；2018年5月27日起的利息以未还本金为基数按年利率24%计付至本金清偿完毕之日止；二、由被告冯千娣于本判决生效之日起三十日内支付原告云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心律师费2000元；三、由被告冯伟国、丁冬梅对上述第一、二判项确定的债务承担连带清偿责任；被告冯伟国、丁冬梅承担连带清偿责任后，有权向被告冯千娣追偿；四、驳回原告云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1260元，由原告云南红塔银行股份有限公司小企业信贷中心负担56元，被告冯千娣、冯伟国、丁冬梅负担1204元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。审判长 钟 梅审判员 李美珍审判员 岳艾茜二〇二〇年十二月十日书记员 陈 琪