湖北省武汉经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鄂0191民初5106号 原告：东风汽车财务有限公司，住所地湖北省武汉市武汉经济技术开发区东风大道**。 法定代表人：乔阳，该公司董事长。 委托诉讼代理人：成志，男，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：沈世安，男，该公司工作人员。 被告：程和珍，女，1961年4月18日出生，汉族，住湖北省监利县。 被告：唐中树，男，1956年7月17日出生，汉族，住湖北省监利县。 原告东风汽车财务有限公司（以下简称东风财务）与被告程和珍、被告唐中树借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后依法适用简易程序于2020年11月11日公开开庭进行了审理。原告东风财务的委托诉讼代理人沈世安到庭参加诉讼，被告程和珍、被告唐中树经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东风财务向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告之间签订的《农机设备贷款合同》（以下简称《贷款合同》）；2、被告程和珍一次性还清所有未结贷款本金人民币75,000元，并自2019年10月16日起按合同约定计算罚息直至贷款本息全部结清，被告唐中树为前述债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费用由被告程和珍、被告唐中树共同承担。事实和理由：原告东风财务与被告程和珍签订《贷款合同》，被告程和珍向原告东风财务借款人民币75,000元用于购买东风车辆，《贷款合同》对贷款期限、利率、还款时间、方式以及逾期还款责任都进行明确具体的约定；合同签订后，原告东风财务按合同约定及时发放了贷款，但被告程和珍却严重拖欠还款，而被告唐中树也未能履行保证责任。因此原告东风财务现向法院提起诉讼。 被告程和珍、被告唐中树未作答辩。 本院经审理认定事实如下：原告（贷款人）东风财务与被告（借款人）程和珍通过东风金融APP在线签署《贷款合同》（合同编号：DCJ07102219287607）一份。经北京天威诚信电子商务服务有限公司出具的编号为iTrusChina［2020］鉴字第1997号《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》认定，“证书所有者”分别为被告程和珍、原告东风财务及其负责人徐光超的数字证书签署了文件名为《DCJ07102219287607.pdf》的电子文件，且该电子文件自签署后没有被改动。《贷款合同》）约定：借款人向贷款人借款人民币75,000元，用于向案外人东风井关农业机械有限公司（以下简称东风井关农业公司）购买农业机械设备。借款人授权贷款人于本合同生效并满足放款条件后，将本合同项下贷款资金以借款人农机采购款的名义一次性支付至案外人东风井关农业公司在贷款人处所开立的一般账户内，无需其另行授权和确认。贷款期限18个月（还款期限自2019年9月15日起至2021年2月15日止），贷款年利率为12.96%。借款人还款方式为结构性还款，借款人的整个还款期分为几个还款阶段，每个还款阶段均由若干个连续的自然月份组成，每个还款阶段内，借款人应还款金额不等，各个还款阶段内均统一采用等额本息或等额本金方式计算月还款。本合同项下借款人有效偿还贷款的方式仅限以下两种，由借款人选定：方式一：借款人在贷款人选定的合作银行开立结算账户，并授权该银行直接依据本条款的约定按贷款人指令进行款项扣划，扣划的款项包括借款人应归还的贷款本金、利息（含罚息）以及借款人依本合同约定应承担或支付的费用。方式二：借款人于每月还款日前将当月还款额直接汇付至贷款人指定的下列银行账户：户名：东风汽车财务有限公司，开户行：中国工商银行武汉东风支行，账号：95×××32。借款人应自贷款人按合同约定向农机生产商完成贷款资金发放的次月起按月偿还贷款，按以下规则确定还款日：①贷款发放日在当月的1号至24号的，则借款人还款日为每个应还款月中与贷款发放日对应的日历日（号）；②贷款发放日在当月25号至当月底的，则借款人还款日统一确定为每个应还款月的25号。本合同项下贷款人收取贷款利息的方式有以下两种，具体采取何种收息方式，由借款人自主选定并在本合同附件1中载明：（1）按月收息；（2）提前收息（包括部分提前收息和全额提前收息），提前收取的利息仅为贷款人按本合同约定在贷款期限内应计收的正常利息，不包括因借款人还款逾期产生的罚息以及贷款人依据本合同第五条相关约定对借款人进行贷款展期后新生的利息。借款人未按本合同约定及时、足额偿还贷款本息，且连带责任保证人未按本合同约定及时足额履行担保付款责任，导致本合同项下贷款逾期的，则自当月应还款日的次日起，贷款人有权就还款逾期款项向借款人按日计收罚息，罚息利率为本合同相关条款所约定利率的150%。借款人未按本合同约定及时足额还款，贷款人有权要求借款人及保证人一次性提前还清本合同项下全部未结款项，且有权单方解除本合同。保证人同意并承诺：（1）就借款人在本合同项下的全部债务向贷款人提供连带责任保证，保证范围为借款人未结的贷款本金、利息（含罚息）、借款人违约的情况下贷款人实现债权的合理费用（包括诉讼费用、律师费等）以及本合同第十六条约定应由借款人承担的费用；（2）承诺在借款人未按本合同约定履行还款义务时其将按贷款人要求随时履行担保还款责任；（3）承诺不因贷款人依据本合同相关条款约定调整对借款人的权利义务而主张保证条款无效，本合同部分条款无效或变更不影响保证条款的效力。保证期间为本合同约定的贷款期限届满之日起两年。保证人按贷款人要求主动履行担保责任的方式为：保证人直接将相关条款及时足额汇至本合同第七条所载明的贷款人银行账户。被告唐中树于2019年8月15日签署《担保书》，确认对《贷款合同》所有条款内容已完全理解并认同接受，承诺在借款人未按贷款合同约定履行还款义务时，将按借款人要求随时履行还款义务，同时放弃要求借款人优先行使抵押权的抗辩权。《贷款合同》及《担保书》签订后，原告东风财务按合同约定以被告程和珍的名义向案外人东风井关农业公司在原告东风财务开设的账户中转入被告程和珍用于农机采购款项人民币75,000元。同时，经销商向原告东风财务支付了《贷款合同》期限内的利息人民币4,000元；借款人在合同期限内承担的利息为人民币5,724.96元，原告东风财务实际按照年利率9.43%的标准每月计收利息。被告程和珍从2019年10月15日起未再按照合同约定的时间、金额还款，共欠原告东风财务所有未结贷款本金人民币75,000元，被告唐中树亦未履行保证还款义务。原告东风财务多次催款未果，遂诉至本院，请求依诉予判。 本院认为，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第九十四条第（二）项的规定，由记录和保存电子数据的中立第三方平台提供或者确认的电子数据，人民法院可以确认其真实性，但有足以反驳的相反证据的除外。本案中，原告东风财务与被告程和珍签订的《贷款合同》经中立第三方机构认证系合同各方真实电子签名且电子文件经签署后未经改动，本院依法确认其真实有效。原告东风财务与被告程和珍、被告唐中树签订的《贷款合同》系合同各方真实意思表示，未违反国家法律、行政法规强制性规定，属合法有效，对合同各方当事人均有法律约束力。原告东风财务依照约定全面履行了己方义务，被告程和珍无正当理由未按照合同约定的时间、金额还款，被告唐中树亦未履行保证还款义务，已构成违约，其行为足以表明不履行合同主要债务的意图。根据《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）第九十四条第（二）项的规定，在合同履行期限届满以前，一方当事人明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的，当事人可以解除合同。原告东风财务有权依法行使合同解除权，但原告东风财务应当依照《合同法》第九十六条的规定通知对方。原告东风财务未向被告程和珍、被告唐中树送达解除合同通知，故本院以原告东风财务向本院主张解除合同并向被告程和珍、被告唐中树送达起诉状副本之日即2020年10月28日为解除合同意思表示的通知到达对方，并据以认定合同解除之日。 根据《合同法》第九十八条的规定，合同权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。被告程和珍未按时偿还借款，应依约承担相应的违约责任。原告东风财务要求其一次性还清所有未结贷款本金人民币75,000元的主张，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。同时，《贷款合同》中载明，借款人未按约定还款的，贷款人有权对逾期贷款（含已到期应收未收的利息）按本合同约定利率的150%计收罚息。但由于经销商已向原告东风财务支付了合同期限内的部分利息，属于第三人已履行部分债务。对合同期限内剩余利息，原告东风财务实际按年利率9.43%向借款人每月计收，故合同期限内原告东风财务主张的罚息应以欠付贷款本金为基数，按实际年利率9.43%的150%计算，原告东风财务主张超过前述部分的诉请，本院不予支持；对合同履行期届满之后的罚息，原告东风财务按《贷款合同》约定年利率12.96%的150%计取，符合法律规定，本院予以支持。同时，在本案中原、被告各方在《贷款合同》中约定，保证人自愿为借款人前述借款提供连带责任保证担保。借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求随时履行还款义务。现因被告程和珍未按合同约定履行还款义务，原告东风财务有权按照合同约定实现债权，并要求被告唐中树对被告程和珍相关债务承担连带清偿责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第九十四条第（二）项、第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第八十五条、第九十四条第（二）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告东风汽车财务有限公司与被告程和珍、被告唐中树于2019年8月15日签订的《农机设备贷款合同》（合同编号：DCJ07102219287607）于2020年10月28日解除； 二、被告程和珍自本判决生效之日起十日内向原告东风汽车财务有限公司一次性还清所有未结贷款本金人民币75,000元及逾期罚息（罚息以剩余未清偿本金为基数，按年利率9.43%的150%计算，从2019年10月16日起至2021年2月15日；自2021年2月16日起，罚息以剩余未清偿本金为基数，按年利率12.96%的150%计算，至款项付清之日止）； 三、被告唐中树对本判决第二项被告程和珍所负债务向原告东风汽车财务有限公司承担连带保证责任； 四、驳回原告东风汽车财务有限公司的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币1,675元，减半收取计人民币838元，由被告程和珍、被告唐中树共同负担。此款原告东风汽车财务有限公司已垫付，被告程和珍、被告唐中树随本判决第二、三项一并给付原告东风汽车财务有限公司。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，按照不服本院判决部分的上诉请求数额交纳上诉费，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。 审判员  赵焱 二〇二〇年十二月一日 书记员  程娜