重庆市永川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0118民初10024号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆永川区支行，住所地重庆市永川区胜利路**，统一社会信用代码915001185801635424。负责人：罗彬，行长。委托诉讼代理人：罗涛，男，系该行员工。被告：郑洪，男，1993年1月21日出生，汉族，住重庆市永川区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆永川区支行与被告郑洪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月10日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人罗涛到庭参加诉讼。被告郑洪经本院送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆永川区支行向本院提出诉讼请求：1、由被告归还借款本金253426.39元，支付截止2020年10月1日的利息3306.99元、罚息、复利共计34.28元，合计256763.66元；2、由被告支付从2020年10月2日起至贷款本息结清之日止的罚息、复利（罚息以借款本金253426.39元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮5%后再上浮30%计算，复利以未偿还的利息为基数，按罚息标准计算）；3、若被告未按期偿还，则以被告所有位于重庆市永川区昌州大道东段388号6幢15-2号住宅一套折价或者以拍卖、变卖后所得价款由原告优先受偿；4、本案案件受理费由被告负担。事实和理由：2016年6月7日，被告与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定原告向被告提供借款28万元用于购房，贷款期限300个月，利息按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮5%计收，若逾期罚息按约定利率上浮30%计收，复利以未归还的利息为基数按罚息标准计收，以被告所有位于重庆市永川区昌州大道东段388号6幢15-2号住宅一套作抵押，并办理抵押登记。2016年6月15日，原告向被告发放贷款28万元。但被告借款后未严格履行还款义务，截止2020年10月1日，被告尚欠原告部分借款本金及利息。被告的行为已构成违约，2020年10月1日原告向被告宣布全部借款提前到期，并要求被告返还全部借款本息。郑洪未到庭亦未向本院提供答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年6月7日，被告与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定原告向被告提供借款28万元用于购买二手房，贷款期限300个月；利息按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮5%计收，期间如遇基准利率计息调整，自每次基准利率执行新的利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率执行新的利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度最后一次调整的基础利率为准）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在执行利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；被告采用按月等额本息还款法还款；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施……3、宣布已经发放的借款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……被告以所有位于重庆市永川区昌州大道东段388号6幢15-2号住宅一套作借款抵押，并办理抵押登记，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应当由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；凡因合同引起的或与本合同有关的任何争议，各方应积极协商解决，协商不成，按下列第二种（向贷款人所在地人民法院提起诉讼）的方式解决。除此，双方还对其他相关事项进行了约定。原告、被告分别在合同上盖章、签字、捺印。2016年6月12日，被告将其所有位于重庆市永川区昌州大道东段388号6幢15-2号住宅一套【房产证号：渝（2016）永川区不动产权第00*****73号】在房屋管理部门办理了抵押登记【抵押证号：（2016）永川区不动产证明第00*****94号】。2016年6月15日，被告在原告提供的贷款（手工）借据上签字，原告将借款28万元支付与被告。被告借款后从2019年7月起至2020年6月先后出现六次以上不按期足额偿还按揭款。截止2020年10月1日，被告尚欠原告部分借款本金、利息、罚息等。2020年10月1日，原告按被告的户籍地及抵押物所在地分别向被告邮寄了《提前收回贷款通知书》，该通知书载明“借款人郑洪根据贵方与我行签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，由于如下原因：借款人郑洪在我行二手房贷款已累计逾期6次以上，个人征信恶化，还款意愿淡薄，还款能力发生重大变化。我行决定提前收回本合同项下全部贷款本息，请贵方于三日内到我行办理贷款本息清偿手续。……”，但被告收取该通知书后未返还借款本息。截止2020年10月1日，被告尚欠原告借款本金253426.39元、利息306.99元、罚息、复利共计34.28元，合计256763.66元。本院认为，原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规效力性强制性规定，该合同合法有效，双方应按照合同的约定履行。原告按约将借款支付与被告，被告应按月足额归还原告借款本息，但被告未按期履行支付义务，且累计6次以上不按期足额支付按揭款，已构成违约，原告按合同约定向被告发出《提前收回贷款通知书》，宣布借款提前到期，并要求被告偿还全部借款本息。宣布借款到期后，被告应及时归还原告借款本息，其久拖不还，属违约行为，应承担违约责任。原告要求被告返还所欠全部借款本金253426.39元，并支付截止2020年10月1日的利息306.99元、罚息、复利共计34.28元符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付从2020年10月2日起至贷款本息结清之日止的罚息、复利（罚息以借款本金253426.39元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮5%后再上浮30%计算，复利以未偿还的利息为基数，按罚息标准计算），因合同约定若借款期间中国人民银行贷款基准利率进行调整，执行利率从次年1月1日进行调整，且2019年8月20日起中国人民银行取消贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率（LRP）,故本院主张由被告支付从2020年10月2日起至结清之日止的罚息、复利【罚息以253426.39元为基数，复利以未归还的利息为基数，均按全国银行间同业拆借中心2020年6月20日公布的五年期贷款市场报价利率（LRP）基础上下浮5%再上浮30%计算，期间，若贷款市场报价利率（LRP）发生调整，执行新利率从调整次年1月1日起开始计算（如贷款市场报价利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度最后一次调整的贷款市场报价利率为准）】，对原告主张超过部分罚息、复利不予支持。因被告以其所有位于重庆市永川区昌州大道东段388号6幢15-2号住宅一套作抵押，并办理抵押登记，若被告不能按期履行支付义务，原告要求对被告所有位于重庆市永川区昌州大道东段388号6幢15-2号住宅一套折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿符合《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，本院亦予以支持。被告未到庭参加诉讼，系视为其对诉讼权利的放弃，据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告郑洪于本判决生效后五日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆永川区支行贷款本金253426.39元，并支付截止2020年10月1日利息3306.99元，罚息和复利34.28元，合计256763.66元；二、由被告郑洪于本判决生效后五日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆永川区支行从2020年10月2日起至结清之日止的罚息、复利【罚息以253426.39元为基数，复利以未归还的利息为基数，均按全国银行间同业拆借中心于2020年6月20日公布的五年期贷款市场报价利率基础上下浮5%再上浮30%计算。期间，若贷款市场报价利率（LRP）发生调整，执行新利率从调整次年1月1日起开始计算（如贷款市场报价利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度最后一次调整的贷款市场报价利率为准）】；三、若被告郑洪未按期履行支付义务，则以被告郑洪所有位于重庆市永川区昌州大道东段388号6幢15-2住房一套【证号：渝（2016）永川区不动产权第00*****73号】折价或拍卖、变卖后所得价款由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆永川区支行优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆永川区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5150元，减半收取2575元，由被告郑洪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  周文新二〇二〇年十二月十日书记员  蔡佳君