福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初4837号 原告：中国工商银行股份有限公司安溪支行，营业场所：福建省安溪县凤城镇新安路161号。 负责人：周安耿，任行长。 委托诉讼代理人：谢福地，男，系该行员工。 被告：王永良，男，1974年9月16日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：柯清治，女，1975年3月8日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告中国工商银行股份有限公司安溪支行（下称工行安溪支行）与被告王永良、柯清治金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。工行安溪支行的委托诉讼代理人谢福地到庭参加诉讼，王永良、柯清治经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行安溪支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除工行安溪支行与王永良、柯清治于2017年9月15日签订的《个人购房借款／担保合同》；2.判令王永良、柯清治偿还工行安溪支行借款352317.83元及相应的利息、罚息（自2020年3月1日起,按借款合同约定计至还清之日止）；3.判令工行安溪支行对拍卖或变卖王永良、柯清治的抵押物（位于安溪县××乡××路××号××幢××室房产）所得价款享有优先受偿权。 事实与理由：王永良因购买个人住房需要，于2017年10月1日向工行安溪支行办理个人住房贷款38万元，期限20年，并提供其本人的位于安溪县××乡××路××号××幢××室的房产经登记作抵押。放款后，王永良自2020年3月1日起未按合同约定归还贷款本息。根据《个人购房借款／担保合同》第十四条14.1第Ｌ款及14.2第（4）款的合同约定，合同将因此而提前到期并将同时履行。 王永良、柯清治均未作答辩。 围绕诉讼请求，工行安溪支行提交了首付款发票及商品房买卖合同、《个人购房借款/担保合同》、《借款凭证》、《共同偿还款确认书》、《不动产登记证明》、《不动产权证》、《他项权证》、王永良与柯清治身份证及结婚证、银行贷款逾期明细、逾期贷款催收通知书等证据（均为复印件）。上述证据经本院审查，来源合法，与本案案情相关联，符合证据采信条件，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 王永良与柯清治于2002年6月5日登记结婚［结婚证字号：闽剑婚字第116号］。2017年6月13日，王永良向茶博汇投资有限公司购买安溪县××乡××路××号××幢××室。2017年9月15日，王永良（借款人、抵押人）因偿还房屋贷款需要与工行安溪支行（贷款人）签订一份《个人购房借款／担保合同》。合同约定：⑴王永良向工行安溪支行借款380000元；借款期限为240个月（自2017年10月1日至2037年10月1日止）；还款方式为按月等额本息还款法，借款年利率4.9%；借款逾期利率7.35%，借款人未能按照合同约定偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，贷款利率调整后，罚息利率相应变动，变动周期与利率变动周期一致。⑵担保方式为一般抵押和保证：①由王永良、柯清治共有的安溪县××乡××路××号××幢××室提供抵押担保；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。②由茶博汇投资有限公司提供阶段性保证担保，阶段性连带责任保证人对借款人正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书）后到期的债务免除保证责任。⑶违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权①限期纠正违约行为、②宣布本合同项下的借款立即到期并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用、③解除合同。合同对其他事项作具体约定。同年6月16日，柯清治向工行安溪支行出具一份《共同还款确认书》，确认本案贷款380000元系其与王永良共同债务，此债务及工行安溪支行实现有关债权的全部费用由其与王永良共同承担连带偿还。 合同签订后，工行安溪支行于同年10月1日向王永良发放贷款380,000元。2018年6月14日，案涉房屋办理不动产产权登记[证书号：闽（2018）安溪县不动产权第0006477号]、2018年9月5日，案涉房屋办理抵押登记[证书号：闽（2018）安溪县不动产证明第0032911号]，房屋他项权利人为工行安溪支行，上述证件现均存放于工行安溪支行处。王永良、柯清治借款后仅偿还至2020年2月28日止利息及部分本金，至今尚欠本金352317.83元及自2020年3月1日起的利息未还。 本院认为，案涉的《个人购房借款／担保合同》、《共同还贷确认书》系各方当事人的真实意思表示，不违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效。工行安溪支行按合同约定向王永良发放贷款380000元，但王永良未能按照合同约定按期足额还款，其行为已构成违约，故工行安溪支行有权解除《个人购房借款／担保合同》，并要求王永良提前偿还尚欠的借款本金及相应的利息、罚息。柯清治作为王永良的配偶，确认本案贷款为共同债务并表示愿意共同偿还，应承担共同还款责任。因案涉房屋已办理抵押登记手续，阶段性保证人的保证到期，不再承担保证责任；王永良作为该笔借款的抵押人，应以其所有的址在安溪县××乡××路××号××幢××室在抵押担保的范围内承担抵押担保责任。因此，工行安溪支行的诉讼请求合法，本院予以支持。王永良、柯清治经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除2017年12月5日中国工商银行股份有限公司安溪支行与王永良于签订的《个人购房借款/担保合同》； 二、王永良、柯清治应于本判决生效之日起10日内偿还中国工商银行股份有限公司安溪支行借款352,317.83元及利息、罚息（自2020年3月1日起，按借款合同约定及中国人民银行的相关规定计至还清之日止）； 三、若王永良、柯清治未能履行上述义务，则中国工商银行股份有限公司安溪支行有权就王永良所有的安溪县××乡××路××号××幢××室经折价、拍卖或变卖后所得价款优先受偿； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7,000元，减半收取计3,500元，由王永良、柯清治负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪，依法追究刑事责任。 审 判 员 沈聪明 二〇二〇年十二月一日 法官助理 林玉琼 书 记 员 陈进松 附执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。