重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0113民初14465号原告：中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行，住所地重庆市巴**龙海大道****1-1，统一社会信用代码91500113903427953U。负责人：郑颖，支行行长。委托诉讼代理人：谭晓理，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：岳田田，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。被告：李光全，男，1955年9月7日出生，汉族，住重庆市巴**。原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称农行巴南支行）与被告李光全信用卡纠纷一案，本院于2020年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行巴南支行的委托诉讼代理人谭晓理、岳田田，被告李光全到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行巴南支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告李光全向原告偿还截至2020年5月7日的信用卡透支本金49799.85元、利息2366.72元、逾期还款违约金2596.27元、手续费615.51元，合计55378.35元；2、请求判令被告李光全向原告偿还自2020年5月8日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以透支本金49799.85元为基数，按日利率万分之五计收）、复利（复利以全部应付未付利息为基数，按日利率万分之五计收）、逾期还款违约金（逾期还款违约金以每期账单最低还款额未偿还部分的5%计收）；3、请求判令被告李光全向原告偿还律师费1500元、公告费等原告为实现债权而产生的费用。事实和理由：2014年1月18日，被告李光全向原告农行巴南支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行金穗贷记卡，并签字确认自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，该合约约定了贷记卡计息方式、违约责任等。被告李光全的申请经原告农行巴南支行审核批准后，原告农行巴南支行为其发放了卡号为62×××22的金穗贷记卡。被告李光全领取该卡后多次透支消费，未按合约约定还款。截至2020年5月7日的信用卡透支本金49799.85元、利息2366.72元、逾期还款违约金2596.27元、手续费615.51元，合计55378.35元。原告农行巴南支行为实现债权委托律所进行清收，已支付律师费1500元。原告农行巴南支行现诉请如上。被告李光全当庭答辩称，钱是欠了的，我现在资金困难，请求依法判决。原告农行巴南支行围绕诉讼请求依法提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC(2017)4035-1]、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》、《账单分期》、《账户信息查询》、《交易明细表》、《委托代理协议》、《重庆增值税普通发票》、《收付款业务回单》等证据。被告李光全对上述证据均无异议，未举示证据。本院对原告农行巴南支行举示的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月18日，被告李光全向原告农行巴南支行申请办理金穗贷记卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》［ABC（2014）4035-1］、《中国农业银行金穗信用卡章程》及《收费标准》。《中国农业银行金穗信用卡章程》主要约定：原告农行巴南支行给予被告李光全一定授信额度，被告李光全可在授信额度内先交易后还款；原告农行巴南支行收到被告李光全还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行偿还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行偿还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还；计息规定：透支金额从银行记账日计息，并从被告李光全账户中扣收；透支利率在中国人民银行规定范围内，由原告农行巴南支行根据客户资信情况、用卡行为以及业务成本等确定具体适用利率并定期调整；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他消费类透支交易，被告李光全在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；被告李光全未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇；预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金；原告农行巴南支行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示；原告农行巴南支行调整服务价格或变更服务合约的，被告李光全可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后终止服务、解除本合约并销卡。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》［ABC（2014）4035-1］主要约定：被告李光全在到期还款日前足额偿还对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度；对当期账单本期发生的除取现及转账透支交易的的其他透支交易（含分期付款），被告李光全在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天；被告李光全未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金；被告李光全未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，原告农行巴南支行可委托催收机构催收，也可直接从被告李光全在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由被告李光全承担。2016年11月15日，中国农业银行在其网站发布关于修订中国农业银行金穗信用卡章程的公告，称2017年1月1日起，适用新《中国农业银行金穗信用卡章程》，原章程中的滞纳金更改为“一定比例的逾期还款违约金”。2014年1月至2020年5月期间，被告李光全多次刷卡消费，截至2020年9月7日，被告李光全尚欠原告信用卡透支本金49699.85元、利息5649.81元、消费手续费615.51元，合计58688.63元未偿还。另查明，原告农行巴南支行为实现本案债权与重庆鼎圣佳程律师事务所签订了《委托代理协议》，支付了律师费1500元。本院认为，原告农行巴南支行与被告李光全形成信用卡合同关系。现被告李光全数次刷卡透支消费后未按约偿还透支资金及相关费用，已构成违约。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》及《中国农业银行金穗信用卡章程》等约定，被告李光全应承担偿还透支本金、利息、复利、手续费及律师费等费用的违约责任。原告农行巴南支行对被告李光全的上述诉讼请求，符合约定，本院予以支持。原告巴南农行修订信用卡章程中滞纳金为“一定比例的逾期还款违约金”的意愿，应当与被告就违约责任“比例”与形式达成一致合意，单方按中国农业银行于2016年11月15日发布的公告即变更其与被告李光全之间的合同权利义务的方式，有违《合同法》第三条“合同当事人的法律地位平等，一方不得将自己的意志强加给另一方。”以及第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务”等规定，中国农业银行在其网站发布的关于信用卡章程中“滞纳金”更改为“一定比例的逾期还款违约金”的修订公告对被告李光全不应当发生合同权利义务变更的法律效力，且该“一定比例”也不明确，故原告诉请的的逾期还款违约金2596.27元，本院不予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第三条、第五条、第一百零七条、第一百一十四条第二款、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告李光全于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行截至2020年9月7日的透支本金49699.85元、利息5649.81元、消费手续费615.51元，合计55965.17元；二、被告李光全于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行自2020年9月8日起至全部欠款本息付清之日止的利息、复利（利息以尚欠本金49699.85元为基数按日利率万分之五计算；复利以未偿还的利息为基数按日利率万分之五计算）；三、被告李光全于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行律师费1500元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计611元，由被告李光全负担（此款已由原告垫付，被告在支付上述款项时一并支付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员 娄 婷二〇二〇年十二月七日书记员 赵芳源