湖北省武汉经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鄂0191民初5740号 原告：东风汽车财务有限公司，住所地湖北省武汉市武汉经济技术开发区东风大道**。 法定代表人：乔阳，该公司董事长。 委托诉讼代理人：成志，男，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：沈世安，男，该公司工作人员。 被告：段蓉蓉，女，1993年5月15日出生，汉族，住陕西省南郑县。 委托诉讼代理人：成元凯，四川铁剑蓝律师事务所律师。 原告东风汽车财务有限公司（以下简称东风财务）与被告段蓉蓉借款合同纠纷一案，本院于2020年9月28日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月30日公开开庭进行了审理。原告东风财务的委托诉讼代理人沈世安、被告段蓉蓉及其委托诉讼代理人成元凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东风财务向本院提出诉讼请求为：1、解除原、被告之间签订的《汽车贷款合同》；2、被告段蓉蓉一次性还清所有未结贷款本金人民币190,028.09元，并自2020年2月12日起按合同约定计算罚息直至贷款本息全部结清；3、本案诉讼费用由被告段蓉蓉承担。事实和理由：原告东风财务与被告段蓉蓉签订《汽车贷款合同》，合同约定被告段蓉蓉向原告东风财务借款人民币206,000元用于购买东风车辆。同时，合同还对双方其它权利义务进行了明确具体的约定。合同签订后，原告东风财务按合同约定及时发放了贷款，但被告段蓉蓉未依约按时足额履行还款义务。现向法院提起诉讼。 被告段蓉蓉辩称，1、涉案车辆同时存在两个抵押权证书，不符合法律规定，涉案车辆二次抵押是案外人侯博利用职务之便，以恋爱名义骗取答辩人信任进行贷款，实为欺诈。2、案外人侯博私自将登记在答辩人名下的涉案车辆以东风公司的名义转卖给第三人，答辩人对此不知情，现在原告东风财务向答辩人索要涉案贷款不合理。原告东风财务系恶意起诉，不能排除虚假诉讼的情形，请求法院进行审查，若原告东风财务涉嫌经济犯罪，请求法院移送公安机关立案侦查。3、本案涉案车辆已经找到，警方已当场取得了案外人侯博销售涉案车辆的合同，但拉萨公安机关拒绝答辩人调取刑事案件材料，要求必须由人民法院依职权调取或为答辩人代理人出具调查令才准予调取。4、案外人侯博已经被西藏自治区拉萨市城关区人民检察院向法院提起公诉，本案已经涉及刑事案件，且刑事案件嫌疑人系原告东风财务的员工，本案系因东风公司的内部工作人员及印章管理存在问题而引发的诉讼，答辩人也是本案受害者之一，不应当再对答辩人作法律上的评价。5、案外人侯博系东风拉萨公司金融经理，其行为属于职务代理行为，根据民法总则第一百七十条的规定，现在原告东风财务应该向案外人侯博追究责任，而不应该向答辩人主张权利。综上，答辩人不应当在本案中承担责任。 本院经审理认定事实如下：2019年10月10日，原告（贷款人）东风财务与被告（借款人）段蓉蓉通过东风金融APP在线签署《汽车贷款合同》（合同编号：DCB08910219389125）一份。经北京天威诚信电子商务服务有限公司出具的编号为iTrusChina［2020］鉴字第1920号《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》认定，“证书所有者”分别为被告段蓉蓉、原告东风财务及其负责人徐光超的数字证书签署了文件名为《DCB08910219389125.pdf》的电子文件，且该电子文件自签署后没有被改动。《汽车贷款合同》约定：借款人向贷款人借款人民币206,000元，用于向案外人西藏捷龙广和汽车销售服务有限公司（以下简称捷龙公司）购车。借款人授权贷款人于该合同生效并满足贷款人放款条件后，将该合同项下贷款以借款人购车名义一次性支付至案外人捷龙公司在贷款人处所开立的一般账户或案外人捷龙公司指定的其他商业银行、第三方支付机构所开立的账户，无需借款人另行授权和确认。贷款期限36个月（还款期限自2019年11月11日起至2022年10月11日止），贷款年利率为9.81%。借款人按月等额偿还贷款本息，自贷款发放次月开始还款，每月还款金额为人民币6,212.02元。借款人提供其本人在贷款人合作扣款银行所开立的还款账户（卡），并授权该银行直接依据合同约定（无需借款人另行授权和确认）按贷款人所发出的款项扣划指令从该还款账户（卡）中扣收贷款本息（含罚息）以及借款人应付的其他款项。借款人还款日依据以下规则确定：贷款发放日在当月1号至24号的，则借款人还款日为每个应还款月中与贷款发放日对应的日历天（号）；贷款发放日在当月25号至当月底的，则借款人还款日统一确定为应还款月的25号。借款人未按约定偿还的，贷款人将对逾期贷款（含已到期应收未收的利息）按本合同约定利率的150%计收罚息。如借款人未按照合同的约定及时足额还款，贷款人有权要求借款人一次性提前还清合同项下的所有未结款项等内容。《汽车贷款合同》签订后，原告东风财务按合同约定以被告段蓉蓉的名义向案外人捷龙公司在原告东风财务开设的账户中转入被告段蓉蓉的购车款项人民币206,000元。同时，厂家向原告东风财务支付了《汽车贷款合同》期限内的利息人民币15,000元；借款人在合同期限内承担的利息为人民币17,632.72元，原告东风财务实际按照年利率5.41%的标准每月计收利息。被告段蓉蓉从2020年2月11日起未再按照合同约定的时间、金额还款，共欠原告东风财务所有未结贷款本金人民币190,028.09元。原告东风财务多次催款未果，遂诉至本院，请求依诉予判。 另查明，被告段蓉蓉提交的《二手车购车协议书》中，卖方为案外人“侯博”，并加盖有“东风本田汽车捷龙特约销售服务店销售专用章”。被告段蓉蓉不认可本案《汽车贷款合同》上电子签名为其本人所为，但承认系案外人侯博在其身边用其本人手机通过人脸识别和验证码识别后代为操作并签署其本人名字，其本人知晓操作过程及签署的电子合同的内容，但当时为案外人侯博所欺骗认为系自己男友，所以未加制止等。因被告段蓉蓉对《汽车贷款合同》上签名的真实性提出异议，经本院释明当庭要求进行鉴定但未在指定期限内向本院提出鉴定申请。 本院认为，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第九十四条第（二）项的规定，由记录和保存电子数据的中立第三方平台提供或者确认的电子数据，人民法院可以确认其真实性，但有足以反驳的相反证据的除外。本案中，原告东风财务与被告段蓉蓉签订的《汽车贷款合同》经中立第三方机构认证系合同各方真实电子签名且电子文件经签署后未经改动，本院依法确认其真实有效。原告东风财务与被告段蓉蓉签订的《汽车贷款合同》系合同各方真实意思表示，未违反国家法律、行政法规强制性规定，属合法有效，对合同各方当事人均有法律约束力。原告东风财务依照约定全面履行了己方义务，被告段蓉蓉无正当理由未按照合同约定的时间、金额还款，已构成违约，其行为足以表明不履行合同主要债务的意图。根据《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）第九十四条第（二）项的规定，在合同履行期限届满以前，一方当事人明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的，当事人可以解除合同。原告东风财务有权依法行使合同解除权，但原告东风财务应当依照《合同法》第九十六条的规定通知对方。原告东风财务未向被告段蓉蓉送达解除合同通知，故本院以原告东风财务向本院主张解除合同并向被告段蓉蓉送达起诉状副本之日即2020年11月15日为解除合同意思表示的通知到达对方，并据以认定合同解除之日。 根据《合同法》第九十八条的规定，合同权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。被告段蓉蓉未按时偿还借款，应依约承担相应的违约责任。原告东风财务要求其一次性还清所有未结贷款本金人民币190,028.09元的主张，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。同时，《汽车贷款合同》中载明，借款人未按约定还款的，贷款人有权对逾期贷款（含已到期应收未收的利息）按本合同约定利率的150%计收罚息。但由于厂家已向原告东风财务支付了合同期限内的部分利息，属于第三人已履行部分债务。对合同期限内剩余利息，原告东风财务实际按年利率5.41%向借款人每月计收，故合同期限内原告东风财务主张的罚息应以欠付贷款本金为基数，按实际年利率5.41%的150%计算，原告东风财务主张超过前述部分的诉请，本院不予支持；对合同履行期届满之后的罚息，原告东风财务按《汽车贷款合同》约定年利率9.81%的150%计取，符合法律规定，本院予以支持。 针对被告段蓉蓉的答辩意见：1、被告段蓉蓉作为具有完全民事行为能力的民事主体，应当明知对于电子签章中授权他人使用验证码并配合人脸识别可能导致的法律后果。即便《汽车贷款合同》中的电子签名系他人所为，根据《中华人民共和国民法总则》第一百六十一条的规定，民事主体可以通过代理人实施民事法律行为。被告段蓉蓉虽未经书面授权，但其本人在场配合人脸识别和提交验证码的行为应视为授权他人代其从事相关法律行为，法律后果应由其本人承担。即不论《汽车贷款合同》上的签名为被告段蓉蓉本人还是授权案外人侯博代其签名，《汽车贷款合同》均对其发生法律效力。2、被告段蓉蓉认为案外人侯博私自签订《二手车购车协议书》侵犯被告段蓉蓉合法权益时可另行向《二手车购车协议书》的合同相对方主张权利，被告段蓉蓉所主张的刑事案件与本案不属于同一法律关系，刑事案件的审理结果也不影响被告段蓉蓉与原告东风财务之间因《汽车贷款合同》而独立存在的民事权利、义务的处理。综上，被告段蓉蓉认为其不应承担法律责任的答辩意见于法无据，本院不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第九十四条第（二）项、第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第八十五条、第九十四条第（二）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下： 一、原告东风汽车财务有限公司与被告段蓉蓉于2019年10月10日签订的《汽车贷款合同》（合同编号：DCB08910219389125）于2020年11月15日解除； 二、被告段蓉蓉自本判决生效之日起十日内向原告东风汽车财务有限公司一次性还清所有未结贷款本金人民币190,028.09元及逾期罚息（罚息以剩余未清偿本金为基数，按年利率5.41%的150%计算，从2020年2月12日起至2022年10月11日；自2022年10月12日起，罚息以剩余未清偿本金为基数，按年利率9.81%的150%计算，至款项付清之日止）； 三、驳回原告东风汽车财务有限公司的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币4,101元，减半收取计人民币2,050元，由被告段蓉蓉负担。此款原告东风汽车财务有限公司已垫付，被告段蓉蓉随本判决第二项一并给付原告东风汽车财务有限公司。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，按照不服本院判决部分的上诉请求数额交纳上诉费，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。 审判员  赵焱 二〇二〇年十二月二十三日 书记员  肖阳