福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0824民初2575号 原告:武平县农村信用合作联社城关信用社，统一社会信用代码：91350824158023093D，住所地福建省武平县平川街道东大街**。 主要负责人:钟福平，主任。 委托诉讼代理人：冯治华。 被告：刘菁，男，1998年1月24日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：兰嘉明，男，1991年8月3日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：修坤平，男，1993年5月20日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社城关信用社（以下简称城关信用社）与被告刘菁、兰嘉明、修坤平银行卡纠纷一案，本院于2020年11月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。城关信用社委托诉讼代理人冯治华，被告刘菁、兰嘉明到庭参加诉讼，被告修坤平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 城关信用社向本院提出诉讼请求：1.判令刘菁全额偿还原告截至2020年10月26日使用福万通普惠金融卡透支本金99999.27元、利息4408.24元、违约金330.79元，合计104738.3元，并支付自2020年10月27日起至款清日止按照《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》计算的利息和违约金（利息以透支本金99999.27元为基数，按年利率12.6%计算;违约金按每期账单确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算；2.依法判令兰嘉明、修坤平对上述款项承担连带清偿责任；3.依法判令刘菁、修坤平、兰嘉明承担本案受理费。事实和理由：2017年10月28日，被告刘菁填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，向原告申请办理信用额度10万元的福万通普惠金融卡，经审批后于2017年11月20日合约正式生效，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。合约第一条第4项:担保范围为甲方（以下均指刘菁）因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，所有担保均按《中华人民共和国担保法》的有关规定办理。第二条第3项:福万通普惠金融卡支持＂随借随还＂，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第四条第3项:福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月算起。按收费项目规定:年费为每年200元，预借现金／消费／转帐利率为年12.6%，折算为相应月利率10.5%，违约金按每期账单确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五，最低5元。第五条第9项:甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，或乙方认甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用，均为甲方承担。《福万通普惠金融贷记卡章程》第三十八条规定:持卡人还款时，按照以下顺序进行还款:正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还;逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。被告修坤平、兰嘉明向原告出具《不可撤销担保函》，同意为被告刘菁申领的福万通普惠金融卡项下债务提供连带责任保证担保。依照被告刘菁的申请，原告核准并向其发放了卡号为6228××××8103的普惠金融卡，卡片授信额度为10万元，授信期限3年自2017年11月20日起至2020年11月19日止，按月结息，结息日为每月22日（账单日），持卡人应在每期账单日后25日内按账单最低还款额还款。刘菁领卡后陆续透支使用，并在2020年8月17日起未能按期交息，至今已3次帐单未准时还款，已造成违约，经原告多次催收未果，被告修坤平、兰嘉明也不履行连带保证责任。截至2020年10月22日，被告刘菁余欠普惠金融卡透支本金99999.27元、利息4408.24元、违约金330.79元，合计104738.3元。 刘菁、兰嘉明辩称无异议。 修坤平未作答辩。 城关信用社为证明其主张的事实，向本院提供了以下证据：1.《福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》各一份，证明刘菁向原告申请领用金额10万元，年费200元，授信期限3年，预借现金/消费/转账年利率12.6%的“随借随还”的福万通普惠金融卡。普惠金融卡合约、章程对收费、还款、计息、违约金、当事人的权利和义务的等进行约定；2.《武平县农村信用合作联社贷记卡“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》《不可撤销担保函》各一份，证明兰嘉明、修坤平对刘菁向原告申领的普惠金融卡结欠款项等应当承担连带清偿责任；3.《账户余额查询》《交易明细查询》各一份，证明截至2020年10月22日止，刘菁结欠原告普惠金融卡款项，其中：透支本金99999.27元、利息4408.24元、违约金330.79元）；4.城关信用社《营业执照》一份，刘菁、兰嘉明、修坤平《居民身份证》复印件各一份，证明当事人信息。刘菁、兰嘉明质证无异议，修坤平未到庭质证， 刘菁、兰嘉明、修坤平未依法提供证据。 本院经审查认为，城关信用社提交的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，刘菁、兰嘉明质证无异议，修坤平经本院传票传唤拒不到庭参加庭审及质证，对城关信用社提交的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对城关信用社所主张的基本事实予以确认。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。合同当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行并赔偿损失的违约责任。城关信用社与刘菁签订了《福建农村信用社/农商银行普惠金融卡领用合约》，确定了双方的权利义务，该合同意思表示真实，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。刘菁未依照《福建农村信用社/农商银行普惠金融卡领用合约》按时偿还借款利息构成违约。城关信用社有权按照《福建农村信用社/农商银行普惠金融卡领用合约》向刘菁催收并要求刘菁全额偿还所欠贷款本息，及合同期内按合同约定的违约金。城关信用社诉请刘菁归还截至2020年10月26日的尚欠借款本金99999.27元、利息4408.24元、违约金330.79元，及自2020年10月27日起至实际给付之日止以尚欠借款本金99999.27元为基数按合同约定的年利率12.6%计算的利息的诉讼请求，本院依法予以支持。参照《中国人民银行关于下发的通知》第二十条，持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的5％收取违约金。根据合约章程第六条规定，最低还款额包括：费用、利息、超过信用额度的欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。城关信用社诉称，合同到期后，所有逾期借款本金均已到期，均计入每月最低还款额，并诉请按每期账单日确定的最低还款额未还部分的日万分之五收取违约金。本院认为，中国人民银行上述文件规定，最低还款额仅适用于借期内，“普惠金融卡”关于借款逾期后最低还款额的规定，与通常意义上的最低还款额还款方式不一致，已非最低还款额而系全额，同时，违反《中国人民银行关于下发的通知》。发卡行上述规定及合约双方相应约定应为无效，合同该部分无效不影响合同其他条款，合同其他部分继续有效。合同该部分无效后，借款逾期后被告应承担违约金，应参照合同到期前被告应承担违约金为宜，即以每月逾期费用、利息为基数，以原告诉请按日万分之五收取违约金。现城关信用社诉请被告支付自2020年10月27日起至款清日止按每期账单日确定的最低还款额的日万分之五收取违约金的诉讼请求，超过部分，本院不予支持。兰嘉明、修坤平为此笔债务向债权人提供连带责任保证，且尚在保证期间，兰嘉明、修坤平应按约履行保证责任。兰嘉明、修坤平承担保证责任履行债务后，有权向债务人刘菁追偿。 综上所述，对城关信用社的诉讼请求，本院依法予以部分支持。修坤平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第五十二条、第五十六条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，参照《中国人民银行关于下发的通知》第二十条、第二十二条规定，判决如下： 一、刘菁应于判决生效之日起十日内清偿武平县农村信用合作联社城关信用社借款本金99999.27元、利息4408.24元，违约金330.79元，并支付以借款本金99999.27元为基数自2020年10月27日起至实际给付之日止按年利率12.6%计算的利息，和自2020年10月27日起至2020年11月19日止以每期账单确定的最低还款额为基数按日万分之五计算的违约金，以及自2020年11月20日起至实际给付之日止以每期账单确定的逾期费用、利息为基数按日万分之五计算的违约金； 二、兰嘉明、修坤平对上述借款本息、违约金承担连带清偿责任； 三、兰嘉明、修坤平承担清偿责任后，有权向刘菁追偿； 四、驳回武平县农村信用合作联社城关信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2394.7元，减半收取计1197.35元，由刘菁、兰嘉明、修坤平共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  何霖昌 二〇二〇年十二月十六日 书记员  王 雪 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第五十二条【合同无效的法定情形】有下列情形之一的，合同无效： （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； （三）以合法形式掩盖非法目的； （四）损害社会公共利益； （五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中国人民银行关于下发的通知》 第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件： （一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为６０天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。 （二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。 第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取违约金和超限费。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。