福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初2730号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91350800557577704X。住所地上杭县临江镇振兴路**。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男。 委托诉讼代理人：陈虹，女。 被告：孔维坚，男，1984年6月13日出生，汉族，现住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司(以下简称上杭农商行)与被告孔维坚信用卡纠纷一案，本院于2020年11月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，被告孔维坚经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1.判令孔维坚立即归还该行福万通贷记卡尚欠的透支本金4862.12元，并支付截至2020年2月22日结欠的利息100.56元、违约金35.16元。2.孔维坚支付以4862.12元基数，从2020年2月23日起至款清之日止按日利率0.05%计算的利息和每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金。3.孔维坚承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（含律师费、差旅费、诉讼费、财产保全费、公告费、执行费、评估费、拍卖费等）。事实和理由：2019年7月25日，孔维坚向上杭农商行申请办理福万通贷记卡。经上杭县农商审核同意，孔维坚申得信用额度为5千元的福万通贷记卡金卡1张（卡号6228××××7104）。双方就该贷记卡的有关事宜签订了《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）。《领用合约》第二条“福万通ＩＣ贷记卡的收费、还款和计息”约定：1.乙方（即上杭农商行）核准发给甲方（即孔维坚）贷记卡后，甲方应按照乙方公布的《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡收费标准》承担各类费用。2.甲方可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3.贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五……上述所有计付利息的透支额均不计收复利。4.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，最低5元。2020年1月13日，孔维坚将5013.3元转入前述贷记卡，该款刚好用于归还结欠的全部款项。之后，孔维坚在2020年1月13日起至2月20日止累计透支本金5536.8元，累计归还703.1元（其中利息27.22元、转账手续费1.2元、本金674.68元）。故，截至2020年2月20日，该贷记卡仍结欠本金4862.12元。2020年2月22日，前述贷记卡账单总额为5001.38元，最低还款额为1156.47元。按照约定，孔维坚在2020年3月18日前至少应归还最低还款额，但其未按约付款，故该贷记卡于2020年3月18日出现逾期。逾期后，孔维坚分文未还并拖欠至今。至2020年2月22日，该贷记卡结欠本金4862.12元，利息100.56元，违约金35.16元。为维护自身合法权益，上杭农商行诉至本院，请求判如所请。 孔维坚在本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩，对上杭农商行提出的诉讼请求和提供的证据未提出异议。 本院经审理认定事实如下：2019年7月25日，孔维坚经上杭县农商审核同意，申得信用额度为5千元的福万通贷记卡金卡1张（卡号6228××××7104）。双方就该贷记卡的有关事宜签订了《领用合约》。孔维坚书面承诺遵守《领用合约》的规定。《领用合约》第二条“福万通ＩＣ贷记卡的收费、还款和计息”约定：1.乙方（即上杭农商行）核准发给甲方（即孔维坚）贷记卡后，甲方应按照乙方公布的《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡收费标准》承担各类费用。2.甲方可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3.贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五……上述所有计付利息的透支额均不计收复利。4.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，最低5元。孔维坚在2019年7月31日起开始使用该贷记卡透支消费。2020年1月13日起至2月20日止累计透支本金5536.8元，累计归还703.1元。2020年2月22日，前述贷记卡账单总额为5001.38元（含手续费3.54元），最低还款额为1156.47元。按照约定，孔维坚在2020年3月18日前至少应归还最低还款额，但其未按约付款，故该贷记卡于2020年3月18日出现逾期。逾期后，孔维坚未归还本息并拖欠至今。至2020年2月22日，该贷记卡结欠本金4862.12元，利息100.56元，违约金35.16元。经多次催收，孔维坚仍未还款，上杭农商行因此诉至本院。 以上事实，有上杭农商行提供的福万通贷记卡申请表、《领用合约》、章程、交易明细账以及当事人的陈述等证据为证，足以认定。 本院认为，上杭农商银行与孔维坚签订的《领用合约》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。孔维坚未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应按合约承担违约责任，并限期归还本息。上杭农商行起诉要求孔维坚按合同约定归还本金，有事实和法律依据，予以支持。上杭农商行起诉要求孔维坚支付从2020年2月23日起至款清之日止按日利率0.05%计算的利息和每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金。根据相关规定，既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。根据合同约定的违约金计算方法，随着违约时间的延长，其利息、违约金之和可能超过年利率24%，对于超过部分，本院不予支持。孔维坚在本院送达起诉状副本、应诉通知书等诉讼材料后，对上杭农商行提供的证据和提出的诉讼请求未提出异议，视为放弃质证权利。孔维坚经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，为维护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、孔维坚应在本判决生效后十日内归还福建上杭农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡尚欠的透支本金4864.12元，并支付截至2020年2月22日止结欠的利息100.56元、违约金35.16元。 二、孔维坚应向福建上杭农村商业银行股份有限公司支付从2020年2月23日起至款清之日止，以透支本金4862.16元为基数，按日利率0.05%计算的利息和每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金（前述每月利息和违约金之和不超过以尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的金额）。 三、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，适用简易程序减半收取计25元，由孔维坚负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  廖华东 二〇二〇年十二月十日 书记员  汤锦玥 附本判决所适用的相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。