黑龙江省木兰县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0127民初515号原告：中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司，住所地哈尔滨市香坊区民航路**。负责人：李慧君，职务：总经理。委托诉讼代理人：孙剑波，男，黑龙江晟义律师事务所律师。被告：冯彦琴，女，1978年10月5日出生，汉族，个体，住木兰县。原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司（以下简称财产保险公司）与被告冯彦琴追偿权纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告财产保险公司委托诉讼代理人孙剑波到庭参加诉讼，被告冯彦琴经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。财产保险公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令二被告向原告支付未缴保险费3255.84元，并支付原告履行保证保险责任向中国光大银行股份有限公司哈尔滨滨江支行（下称光大银行）赔偿的被告未支付的个人信用贷款本息45292.82元，合计48548.66元；以上述合计金额为基数自2017年12月6日起至清偿之日止，按日千分之一的利率支付违约金。2、由二被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年5月3日，被告冯彦琴为了与光大银行签订个人贷款合同，向原告申请投保个人信用贷款保证保险。原、被告于同日签订个人信用贷款保证保险合同（保险单），投保人为被告冯彦琴，被保险人为光大银行。保险合同约定：贷款金额48000元，保险费32326.56元，保险金额53079.53元，每月保险费897.96元，保费收缴日期为银行扣款之日，投保人需每月按时缴纳保费。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项，违约金、理赔及催收产生的其他费用。同年5月15日，光大银行向被告冯彦琴支付贷款48000元。至2017年12月6日，因被告未按时足额向光大银行还款，光大银行向原告申请理赔，原告于同年12月6日向光大银行支付保险赔偿金45292.82元。被告冯彦琴作为贷款人应当向光大银行履行还款义务，在因其未能履行还款义务而导致保险事故发生，致使原告作为保险人向被保险人履行了保证保险赔偿责任后，依据法律规定及保险合同的约定，有权向被告追偿。故原告诉至法院，以维护自己的合法权益。原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司围绕诉讼请求依法提交了《个人贷款合同》、《贷款借据》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《代偿债务通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》、《客户贷款结清通知书》、《保费缴纳明细》等证据，及当事人庭审陈述在卷佐证，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。被告冯彦琴经本院合法传唤未到庭，未提交书面答辩，亦未提交任何质证或抗辩的证据。本院经审理查明，被告冯彦琴为与中国光大银行股份有限公司哈尔滨滨江支行签订个人贷款合同，于2017年5月3日，填写《个人信用贷款保证保险投保单》向原告财产保险公司投保。同日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201723010000000382),载明：投保人冯彦琴，被保险人中国光大银行股份有限公司哈尔滨滨江支行。贷款金额48000元，保险费32326.56元，保险金额53079.53元，赔偿等待期80天，保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保险费897.96元。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告冯彦琴在该保险单上签名确认。2017年5月15日，借款人（被告）冯彦琴与贷款人中国光大银行股份有限公司哈尔滨滨江支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：75991716000458），载明“贷款人同意向借款人发放人保小额贷款，贷款金额为48000.00元，贷款期限为36个月，自2017年5月15日至2020年8月17日，贷款年利率为7.125%，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。”合同签订当日，光大银行滨江支行依约将48000.00元贷款划入被告冯彦琴账户，被告冯彦琴在《贷款借据》上签名确认。2017年6月15日起冯彦琴开始缴纳保险费，每月保险费为897.96元。2017年9月冯彦琴缴纳保险费36.68元，并开始拖欠保险费。2017年12月6日，光大银行滨江支行向被告冯彦琴发出《代偿债务通知书》，告知被告冯彦琴于2017年5月15日与光大银行滨江支行签订的个人贷款合同（合同编号：75991716000458）项下借款，于2017年12月6日已逾期达81天。现已由财产保险公司在2017年12月6日代为清偿，共偿还贷款本息45292.82元（其中剩余本金44354.58元、贷款利息780.56元、逾期罚息157.68元）。依《个人信用贷款保证保险保险单》约定，被告冯彦琴需向财产保险公司偿还其对光大银行滨江支行代偿的上述款项。同时光大银行滨江支行向财产保险公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告保单号PBBR201723010000000382的保险单项下的代偿款45292.82元已于2017年12月6日收到，同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给财产保险公司，以解决上述保单项下的全部索赔。本院认为，原告与被告签订的《个人信用贷款保证保险投保单》及被告与光大银行滨江支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》、《贷款借据》合法有效。《个人信用贷款保证保险保险单》约定的被保险人为光大银行滨江支行。原告成为保证被告向光大银行滨江支行按期履行还款义务的保证人。光大银行滨江支行已于2017年5月15日向被告放款48000.00元，但被告未按期偿还贷款本息。截至2017年12月6日，被告已逾期未支付贷款本息达81天，其行为已构成违约。光大银行滨江支行按《个人贷款合同（无担保条款）》、《个人信用贷款保证保险保险单》约定，向原告主张保证责任符合合同约定和法律的规定。原告于2017年12月6日向光大银行滨江支行代偿剩余贷款本金44354.58元、利息780.56元及逾期罚息157.68元，共计45292.82元。原告的代偿行为符合合同约定和法律规定，且证据充分，本院予以支持。原告代偿30天内，被告没有依约向原告支付上述全部代偿款项，被告的行为已违反《个人信用贷款保证保险投保单》中特别约定的内容，其行为已构成违约。原告依据《个人信用贷款保证保险保险单》的特别约定要求被告偿还以全部代偿款项和未付保费为基数计算的违约金，按每日千分之一计算，本院认为，本案约定的按日千分之一计算违约金标准高于造成的损失，本院调整为按年利率24%计收。原告主张被告支付未缴保险费在被告应缴保险费数额内，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第六十条第一款、《中华人民共和国担保法》第二十一条、三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，经合议庭评议，判决如下：被告冯彦琴于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司代偿款45292.82元；被告冯彦琴于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司逾期保险费3255.84元；被告冯彦琴于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司违约金，以本金48548.66元为基数，自2017年12月6日起按年利率24%计算至给付完毕时止。如被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1014.00元，公告费560.00元，由被告冯彦琴负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省哈尔滨市中级人民法院。审 判 长  韩 文人民陪审员  陈有文人民陪审员  崔力涛二〇二〇年十二月九日书 记 员  孙丽佳