广西壮族自治区昭平县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1121民初1583号 原告：桂林银行股份有限公司贺州支行，住所地：广西贺州市八步区建设东路**。 负责人：冯军，行长。 委托诉讼代理人：李祥期，广西众望律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何蓉，广西众望律师事务所律师。 被告：周曼新，男，1974年9月14日出生，瑶族，居民，住广西昭平县。 原告桂林银行股份有限公司贺州支行与被告周曼新信用卡纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，对该案进行了公开开庭审理。原告的委托诉讼代理人何蓉到庭参加诉讼，原告的委托诉讼代理人李祥期因故未到庭参加诉讼。被告周曼新经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告桂林银行股份有限公司贺州支行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告周曼新向原告桂林银行股份有限公司贺州支行偿还桂林银行漓江信用卡欠款本金40000元，逾 期还款违约金43854.51元及暂计至2020年10月18日的利息13307.34元，共计97161.85元，并支付逾期利息（自2020年10月19日起至本金清偿完毕之日止，以40000元为基数，按万分之五／日计算利息）；2.律师费400元由被告承担；3.本案诉讼费等费用由被告承担。事实及理由：2018年3月27日，被告向原告申办桂林银行漓江信用卡，并签名确认愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。原告根据被告的申请，向被告发放了卡号为96×××48的桂林银行漓江信用卡，信用额度为40000元。被告持卡消费，起初还能做到按时偿还。后来出现逾期，经原告多次催告，被告仍然拒绝偿还。因为被告的逾期并停止还本付息行为，截止到2020年10月18日，被告拖欠本金40000元、逾期还款违约金43854.51元及利息13307.34元，合计97161.85元。原告与被告之间已形成合法有效的信用卡合同法律关系，被告未能如期清偿信用卡欠款本金、利息，其行为已构成违约。 被告周曼新未提出答辩意见,亦未向法庭提交证据。 本院经审理认定事实如下：2018年3月27日，被告向原告申办桂林银行漓江信用卡（信用卡名称为：桂荷包），并签名确认愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。原告根据被告的申请，向被告发放了卡号为96×××48的桂林银行漓江信用卡，信用额度为40000元。每月账单日为每月18日，还款期限为次月13日前。被告领取信用卡后持卡消费，自2019年4月18日开始逾期不还信用卡透支款，透支款本金为40000元。按照原、被告签署的《桂林银行漓江信用卡 “桂荷包”业务申请表》约定：1.被告自愿遵守《桂林银行漓江信用卡章程》及《桂林银行漓江信用卡（个人卡）领用合约》的规定；2.原告同意按照桂林银行公布的收费标准收取各种费用；3.在不满足免息还款期享受条件时，由桂林银行自银行记账日起，根据实际欠款天数计收利息；4.办理“桂荷包”业务的信用卡账户累计三期未归还最低还款额，原告方有权终结本次“桂荷包”业务，并要求被告提前归还信用卡全部欠款等。《桂林银行漓江信用卡章程》第五章“计息办法”、第六章“发卡机构权利和义务”，《桂林银行漓江信用卡（个人）领用合约》第三章“对账还款”、第四章利息和收费的规定：1.信用卡透支按月结算，透支利率为日万分之五；2.最长免息还款日期为56日；3.持卡人可以选择全额还款或者最低额还款方式还款持卡人选择最低可享受免息还款期优惠，但未全额还款的，不享受免息还款期优惠，对还款不足最低还款额的差额部分须按5%向发卡机构支付违约金；4.持卡人因交易金额或者未还款额超过发卡机构核定的授信额度时，不适用免息还款的规定，持卡人应该按照交易金额支付透支利息；5.持卡人使用授信额度支取现金交易部分，不适用免息还款期的规定，须自交易记账日起支付透支利息；6.最低还款额包含：累计未还消费交易本金的一定比例、所有费用、利息、预借金、超过信用额度的欠款金额，桂林银行规定的其他欠款金额、以及前月份最低还款额未还部分的总和；7.信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准；8.信用为发卡属于发卡机构所有，发卡机构保留收回或补发卡的权利，发卡机构有权因正当理由暂停或取消持卡人使用信用卡的权利、或将该卡列入止付名单，并有权追回全部欠款等。被告领取信用卡后持卡消费，开始尚能依约归还借款及支付相应的费用。截止 2019年3月18日，被告欠原告手续费224元。2019年4月6日，被告使用信用卡透支40000元以后便不再按期归还透支款及相应的利息、费用等。截至2020年10月18日，被告尚欠原告信用卡透支款本金40000元及利息13307.34元。原告与本案委托诉讼代理人所在的广西众望律师师事务所签订了《委托代理合同》，约定该律师事务所律师为原告与黎修华等人的借款合同纠纷诉讼中的代理人，被告在昭平辖区内的诉讼代理费为400元，但原、被告之间没有约定此费用由被告承担。以上事实，有原告提供的桂林银行漓江信用卡申请表1份、桂林银行漓江信用卡章程和桂林银行漓江信用卡（个人卡）领用合约1份、银行记账系统截图1张、贷记卡对账单1张、委托代理合同1份，以及原告方对案件事实的陈述予以证实，本院予以确认。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，是放弃其举证、质证与辩论的诉讼权利的行为，视为对原告提供的证据以及对案件事实的陈述予以确认。 本院认为，原、被告之间申请、发放信用卡的行为合法，被告使用信用卡透支银行款，导致原、被告之间形成了金融借款合同关系，被告拖欠原告信用卡透支款逾期不予归还构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条中规定，被告应当依约承担归还透支款本金并支付利息的责任。双方约定的透支款的利率日万分之五，在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日起实施）规定的利率标准范围内，本院予以确认，并采纳为本案债务的利息计算标准。双方关于复利的约定符合《银行卡业务管理办法》第二十三条的规定，本院亦予确认。原告关于信用卡透支本金 及利息的诉讼请求理据充分，本院予以支持。此外，原告对借款违约金的计算过高，已经远远高于因被告拖延还款给其造成的损失，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条的规定，原、被告之间是可以约定当一方违约时，应向对方支付一定的违约金，但是违约金也不得过分高于由于违约方的违约给对方造成的损失，虽然被告未对原告方关于违约金数额提出异议，但也不能违反法律规定。鉴于信用卡利息本身具有惩罚性质，且原、被告之间约定的利息已经达到法律允许的上限，所以本案债务违约金以40000元透支款本金为基数，按照起诉时一年期贷款市场报价利率，即年利率3.85%计付，从2019年5月14日计至原告起诉之日，即2020年10月20日止为宜，其余部分，本院不予支持。原、被告未约定在因被告的违约导致双方发生诉讼时，原告的律师代理费由被告承担，故，原告关于律师费的诉讼请求无理，本院不予支持。 综上结论，原告的诉讼请求部分有理，部分无理，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告周曼新在本判决生效之日起十日内,向原告桂林银行股份有限公司贺州支行归还信用卡透支款本金40000元及相应利息（利息计算方法：1.2020年10月18日前的透支款利息为13307.55元；2.2020年10月19日起，至透支款本金清偿之日止的利息，以40000元透支款本金为基数，按日万分之五的利率计付利息。）； 二、被告周曼新在本判决生效之日起十日内,向原告桂林银 行股份有限公司贺州支行支付2019年5月13日起，至2020年10月20日止的违约金（违约金的计算方法：以40000元透支款本金为基数，从2019年5月14日起，按照年利率3.85%计付，至2020年10月20日止）； 三、驳回原告桂林银行股份有限公司贺州支行其他诉讼请求。 案件受理费2184元，减半收取1092元，（原告已预交），由被告周曼新负担592元，原告桂林银行股份有限公司贺州支行负担500元。 上述债务，义务人应于本判决规定的期限内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贺州市中级人民法院。 审判员  罗庆华 二〇二〇年十二月二十七日 书记员  李佳慧