湖南省靖州苗族侗族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1229民初864号 原告湖南靖州农村商业银行股份有限公司，住所地:靖州苗族侗族自治县渠阳镇新建中路**，统一社会信用代码91431200MA4L21NL5Q。 法定代表人唐自军，董事长。 委托代理人石明（特别授权），男，1988年7月4日出生，苗族，住靖州苗族侗族自治县。 委托代理人张艺之（一般代理），女，1992年3月4日出生，苗族，住靖州苗族侗族自治县。 被告向玺霆，男，1991年8月6日出生，汉族，住湖南省洪江市。 被告沈杨，女，1995年3月16日出生，汉族，住湖南省辰溪县。 被告李谢凤，女，1950年10月6日出生，汉族，住湖南省会同县，系死者姚元祥之妻。 被告姚茂伟，男，1975年12月25日出生，汉族，住湖南省会同县，系死者姚元祥之子。 被告姚茂军，男，1974年12月9日出生，汉族，住湖南省会同县，系死者姚元祥之子。 被告姚花秀，女，1972年12月9日出生，汉族，住湖南省会同县，系死者姚元祥之女。 被告潘仁松，男，1969年11月11日出生，汉族，住湖南省怀化市鹤城区。 原告湖南靖州农村商业银行股份有限公司（以下简称靖州县农商银行）诉被告向玺霆、沈杨、李谢凤、姚茂伟、姚茂军、姚花秀、潘仁松金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告靖州县农商银行的委托代理人石明、张艺之，被告姚茂伟、姚茂军、潘仁松到庭参加诉讼,被告向玺霆、沈杨、李谢凤、姚花秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告靖州县农商银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告向玺霆、沈杨共同偿还结欠原告的借款本金人民币2580000元并按约定支付结欠的利息和逾期罚息人民币745781.38元和复利人民币888079.25元(计算截止至2020年9月21日)，其余利息和逾期罚息共按月利率12.645‰计付，直至偿还完毕之日止；并自2020年9月21日起另以未接时支付的利息为基数按月利率12.645‰计付复利； 二、判决确认原告有权就登记在被告李谢凤和姚元祥名下｛位于林城镇黄泥井(粟**公园对面)建筑面积为124.93㎡，房产证号:会房权证林城镇字第[2001］503号，土地使用权面积为118.5㎡，土地使用权证号:会131国用(2000)字第1171913号;位于林城镇黄泥井建筑面积为529.48㎡，房产证号：会房权证林城镇字第[2004］7431号｝的抵押房地产折价或拍卖、变卖所得价款在上述借款本金，利息、逾期罚息、复利及实现债权所发生的所有费用的范围内优先受偿； 三、判令被告姚茂伟、姚茂军、姚花秀在继承其父姚元祥的遗产范围内承担抵押担保责任； 四、判令被告潘仁松对上述第1项债务承担连带保证责 任； 五、判令被告承担本案的诉讼费用。 事实和理由：2015年12月1日，被告向玺霆因用于木材经营缺乏资金为由，在其妻子沈杨知悉并承诺为夫妻共同债务的前提下，向原告（即原靖州苗族侗族自治县农村信用合作联社营业部）提交了300万元的《借款申请书》，由被告李谢凤及姚元祥提供的抵押房地产｛位于林城镇黄泥井（粟**公园对面）建筑面积为124.93㎡，房产证号:会房权证林城镇字第［2001］**，土地使用权面积为118.5㎡，土地使用权证号:会131国用（2000）字第1171913号;位于林城镇黄泥井建筑面积为529.48㎡，房产证号：会：会房权证林城镇字第［2004］**作抵押担保，原告依法对上述房地产办理了抵押权登记｛房屋他项权证号为会房他证林城字第2××3号、会房他证林城字第2××5号｝，并由被告潘仁松作连带保证担保，承担连带清偿责任。经原告审核同意，于2015年12月11日与被告向玺霆签订了《个人借款合同》，合同约定借款期限为36个月，月利率为8.43‰，逾期之后的利息及罚息共按月利率12.645‰计算（即在原借款月利率8.43‰基础上加收50％），按季结息，借款到期，利随本清。与姚元祥及被告李谢凤签订了《抵押合同》，与被告潘仁松签订了《保证合同》后，2015年12月14日，原告依约向被告向玺霆发放了300万元贷款，约定于2018年12月11日到期，对未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。借款后，被告向玺霆于2015年12月15日至2020年5月29日止共还息929858.15元，共归还本金420000元。现该贷款已逾期，经原告多次催要，被告拒不履行还本付息义务。截止2020年9月21日，被告尚欠原告借款本金2580000元、利息（含逾期罚息）745781.38元及复利888079.25元。被告严重违约。姚元祥已死亡，为了维护原告的合法权益，特请求人民法院依法支持原告上述诉讼请求。 原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据材料支持其主张: 1、原告的营业执照、唐自军的居民身份证复印件各1份，法定代表人身份证明1份。以证明原告诉讼主体资格; 2、被告向玺霆的《借款申请书》及《个人借款合同》复印件各1份。以证明被告向玺霆向原告申请借款后,双方签订借款合同,对借款金额、期限、利息、罚息、本息偿还等事项进行了约定，同时证明借款合同中约定的逾期贷款利率为贷款利率上浮50%的标准计算,逾期利率应当在贷款利率上浮50%； 3、《抵押合同》、《国有土地使用证》复印件各1份，《房屋他项权证》、《房屋所有权证》复印件各2份。以证明原告与姚元祥及被告李谢凤签订抵押合同,约定用姚元祥与被告李谢凤共同所有的位于会同县林城镇房屋为被告向玺霆该笔贷款及利息等提供抵押担保,并在会同县房屋产权登记中心办理抵押登记手续,以此说明原告对上述抵押房屋享有优先受偿权; 4、《保证合同》复印件1份。以证明原告与被告潘仁松签订保证合同,约定潘仁松对被告向玺霆的该笔贷款及利息等提供保证担保; 5、被告向玺霆的《借款借据》、《还本明细表》、《还息明细表》各1份。以证明原告依被告向玺霆申请于2015年12月14日向其发放贷款300万元及被告归还本金和支付利息情况、同时证明被告向玺霆欠本息清单； 6、户口注销证明原件1份，以证明姚元祥已死亡； 7、被告李谢凤和姚元祥的居民身份证复印件各1份，户籍证明原件4份、户口轨迹信息原件1份，会同县林城镇改河社区居民委员会证明原件1份，以证明被告李谢凤、姚花秀，姚茂军，姚茂伟的身份信息。 8、被告向玺霆、沈杨的居民身份证及结婚证复印件各1份，以证明被告向玺霆、沈杨的身份信息。 9、被告潘仁松和付秀华的居民身份证及结婚证复印件各1份，以证明被告潘仁松和付秀华的身份信息。 被告姚茂伟、潘仁松辩称，对借款的事实没有异议，但认为逾期还款罚息过高，同时，今年突如其来的疫情造成被告不能及时还款。 被告姚茂军辩称，答辩人对被告向玺霆等人向原告贷款和父母用房子抵押的事实一概不知，父母和原告签订抵押合同时，年事已高，抵押合同是否成立值得商榷。 被告向玺霆提交了2017年3月6日的《协议》1份，以证明贷款款项的实际用款人以及就如何偿还贷款达成协议。 被告潘仁松提交了2015年12月27日的《协议书》1份，以证明贷款款项的实际用款人以及就如何偿还贷款达成协议。 被告向玺霆未答辩；被告沈杨、李谢凤、姚花秀未答辩，也未提交证据；被告姚茂伟、姚茂军未提交证据。 原告提交的证据系各方真实意思表示,具有真实性、合法性,与本案待证事实具有关联性,本院予以采信。被告向玺霆提交的《协议》和被告潘仁松提交的《协议书》，原告质证认为，两份《协议》系另一个法律关系，对原告没有约束力且和本案缺乏关联。本院认为，原告质证意见成立，本院不予采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下: 2015年12月1日,被告向玺霆因经营木材生意缺少资金、在其妻子沈杨知悉并承诺为夫妻共同债务的情况下，向原告提交了《借款申请书》,借款金额300万元,借款期限36个月,借款用途经营木材生意。 2015年12月11日,原告与被告向玺霆签订了《个人借款合同》,与本案有关的约定内容有:借款人为被告向玺霆,原告向被告向玺霆提供借款金额为300万元。借款用途为木材经营。合同约定借款期限为36个月，月利率为8.43‰（其中：基准利率3.9583‰，利率浮动比112.971%），合同约定本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%确定。按季结息，借款到期，利随本清。 2015年12月11日,姚元祥及被告李谢凤（抵押人）与原告（抵押权人）签订了《抵押合同》，抵押财产为李谢凤、姚元祥名下房屋｛位于会同县林城镇黄泥井（粟**公园对面）建筑面积为124.93㎡，房产证号:会房权证:会房权证林城镇字第［2001］**县林城镇黄泥井土地使用权面积为118.5㎡，土地使用权证号:会131国用（2000）字第1171913号;位于会同县林城镇黄泥井建筑面积为529.48㎡，房产证号：会房权证林城：会房权证林城镇字第［2004］**；原告依法对上述房地产办理了抵押权登记｛房屋他项权证号为会房他证林城字第2××3号、会房他证林城字第2××5号｝。 2015年12月15日，原告与被告潘仁松签订了《保证合同》,合同约定潘仁松对被告向玺霆的该笔贷款及利息等提供保证担保。 2015年12月14日原告依约向被告向发放了300万元贷款，约定于2018年12月11日到期，对未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。借款后，被告向玺霆于2015年12月15日至2020年5月29日止共还息929858.15元，共归还本金420000元。现该贷款已逾期，经原告多次催要，被告拒不履行还本付息义务。截止2020年9月21日，被告尚欠原告借款本金2580000元、利息(含逾期罚息)745781.38元。 姚元祥与被告李谢凤系夫妻关系,双方于1972年12月9日生育被告姚花秀，1974年12月9日生育被告姚茂军，1975年12月25日生育被告姚茂伟。姚元祥因病死亡，其常住户口于2019年11月25日被注销。 另查明，根据2015年11月27日中国银监会湖南监管局《关于湖南靖州农村商业银行股份有限公司开业的批复》（湘银监复[2015]393号），原靖州苗族侗族自治县农村信用合作联社及所辖农村信用社（分社、储蓄所）自行终止，债权债务由原告湖南靖州农村商业银行股份有限公司及其辖内分支机构承接。 本院认为:被告向玺霆与原告签订的《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示,内容不违反法律规定,依法成立且有效,受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定,原、被告均应当按照约定全面履行各自义务,原告按照合同约定于2015年12月14日向被告向玺霆发放了贷款300万元,被告向玺霆亦应根据合同的约定履行给付利息及借款到期后偿还本金的义务。该笔借款到期后,被告向玺霆尚欠原告借款本金258万元及部分利息,其行为已构成违约,被告向玺霆、沈杨应当承担继续向原告履行偿还借款本息的义务,故原告要求被告向玺霆、沈杨偿还借款本金258万元及利息的诉讼请求,本院予以支持。 姚元祥及被告李谢凤与原告于2015年12月11日签订的《抵押合同》,系双方当事人真实意思表示,内容不违反法律规定,依法成立且有效,双方均应当按照合同的约定全面履行自己的义务。按照《抵押合同》约定用登记于姚元祥、李谢凤名下的位于会同县林城镇黄泥井的房屋为本案所涉《借款合同》项下的债务提供抵押担保,原、被告亦按照法律规定,依法办理了抵押登记手续,故根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款“不动产物权的设立、变更、转让和消灭,经依法登记,发生效力;未经登记,不发生效力,但法律另有规定的除外。”的规定,原告对该房屋的抵押权成立并已生效。现原告与被告向玺霆签订的《个人借款合同》及借款借据中载明的借款期限已届满,被告向玺霆拒绝偿还借款本金及利息,根据原、被告签订的《抵押合同》的约定,姚元祥及被告李谢凤对被告向玺霆在原告处的借款本金300万元及利息等债务承担抵押担保责任。现姚元祥已死亡,姚元祥名下的抵押房屋已转换成其遗产,根据《中华人民共和国继承法》第二条“继承从被继承人死亡时开始”的规定,本案抵押房屋已由姚元祥的法定继承人进行了法律意义上继承,由各继承人共同所有。本案中,姚元祥的法定继承人即被告李谢凤、姚花秀，姚茂军，姚茂伟在本案借款关系中承担抵押担保责任,四被告均未作出放弃遗产继承的表示,根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分,继承人自愿偿还的不在此限。”的规定,继承人应当在其继承的遗产范围内承担被继承人的债务,即应当继续履行姚元祥对被告向玺霆、沈杨的债务的抵押担保责任。同时,根据《城市房地产抵押管理办法》(2001年8月15日建设部令第98号)第二十四条“企业、事业单位法人分立或者合并后,原抵押合同继续有效,其权利和义务由变更后的法人享有和承担。抵押人死亡、依法被宣告死亡或者被宣告失踪时,其房地产合法继承人或者代管人应当继续履行原抵押合同。”的规定,姚元祥的法定继承人也应当继续履行原抵押合同承担抵押担保责任。另外,根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿”的规定,原告有权就抵押财产优先受偿,即原告有权请求折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。故原告主张对姚元祥及被告李谢凤约定的抵押财产以折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求,本院予以支持。 被告潘仁松与原告签订的《保证合同》,系双方当事人真实意思表示,内容不违反法律规定,依法成立且有效,对双方具有约束力,应当按照合同的约定全面履行自己的义务。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确,债务人自己提供物的担保的,债权人应当先就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的,债权人可以就物的担保实现债权,也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后,有权向债务人追偿”的规定,现原告与被告向玺霆签订的《个人借款合同》及借款借据中载明的借款期限已届满,被告向玺霆拒绝偿还借款本金及利息,故原告有权要求保证人承担保证责任。被告潘仁松理应按照其与原告签订的《保证合同》对被告向玺霆的借款本金300万元及利息等债务承担连带保证责任,故对原告要求被告潘仁松承担连带清偿责任的诉讼请求,本院亦予以支持。 综上,依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十六条,《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条,《中华人民共和国继承法》第二条、第三十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第十七条、第一百七十六条、第一百七十九条第一款,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下: 一、被告向玺霆、沈杨于本判决生效之日起十五日内返还原告湖南靖州农村商业银行股份有限公司借款本金2580000元，并支付从借款之日起按合同约定利息（含罚息和复利）计算至清偿之日止（已付利息予以扣除）； 二、原告湖南靖州农村商业银行股份有限公司有权对被告李谢凤的登记在被告李谢凤及姚元祥名下的位于会同县林城镇黄泥井的抵押物（房产证号：会房权证林城镇字第[2001］503号、会房权证林城镇字第[2004］7431号、土地使用权证号:会131国用(2000)字第1171913号）属于被告李谢凤财产部分处置所得价款享有优先受偿权，被告李谢凤承担抵押担保责任后有权向被告向玺霆、沈杨追偿； 三、原告湖南靖州农村商业银行股份有限公司有权对被告李谢凤、姚茂伟、姚茂军、姚花秀共同继承姚元祥的登记在被告李谢凤及姚元祥名下的位于会同县林城镇黄泥井的抵押物（房产证号：会房权证林城镇字第[2001］503号、会房权证林城镇字第[2004］7431号、土地使用权证号:会131国用(2000)字第1171913号）属于被继承人姚元祥财产部分处置所得价款享有优先受偿权，被告李谢凤、姚茂伟、姚茂军、姚花秀承担抵押担保责任后有权向被告向玺霆、沈杨追偿； 四、被告潘仁松对本判决第一项债务承担连带清偿责任;被告潘仁松承担担保责任后有权向被告向玺霆、沈杨追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费40511元,减半收取20255.5元，由被告向玺霆、沈杨负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员 吴谋章 二〇二〇年十二月十八日 法官助理 杨 婷 书 记 员 全海凤 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国继承法》第二条继承从被继承人死亡时开始。 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国物权法》第十七条不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明。不动产权属证书记载的事项，应当与不动产登记簿一致；记载不一致的，除有证据证明不动产登记簿确有错误外，以不动产登记簿为准。 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。