河南省扶沟县人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1621民初3657号原告：郑惠珍，女，1979年5月8日出生，汉族，住扶沟县。委托诉讼代理人：王品基，扶沟县公信法律服务所法律工作者。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司，住所地：河南省自贸试验区郑州片区（郑东）农业路**太平洋保险大厦******，统一社会信用代码：914101006831884518。负责人：刘建强，职务：总经理。委托诉讼代理人：董明，河南沐天律师事务所律师。原告郑惠珍与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司（以下简称：太平洋人保公司）保险纠纷一案，本院于2020年12月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。郑惠珍的委托诉讼代理人王品基，太平洋人保公司的委托诉讼代理人董明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。郑惠珍向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告给付原告死亡赔偿金277800元。2、诉讼费由被告承担。本案在审理过程中，郑惠珍变更诉讼请求1，为依法判令被告给付原告死亡赔偿金271800元。事实和理由：1、2017年1月30日原告的大夫张培仁在被告属下扶沟支公司为自己投保了一款名为《金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）保险期间：2017年1月31日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。交费方式：按年（20次交清），每期保费1468元＋428元共计1896元，投保份数4份，基本保险金额：4万元。保险条款2.3保险责任第一款第二项：被保险人年满18岁的我们按身故或全残时有效保险金额给付身故保险金全残保险金，本合同终止。2、2017年3月10日，原告丈夫张培仁在被告属下扶沟支公司为本人投保了一款名为《金佑人生终身寿险》（分红刑）B款（2014版）和附加金佑人生提前给付重大疾病保险B款（2014版）人寿保险。保险期间：自2017年3月10日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。交费方式：按年（20次交清），每期保险费2202元＋642元共计2844元，投保份数6份，年度红利分配方式：增额红利，基本保险金额：61800元，保险条款2.3保险责任第一款第二项：被保险人年满18周岁的我们按身故或全残时有效保险金给付身故保险金全残保险金，本合同终止。3、2018年11月27日原告在被告属××保险》（2018版），保险期间：2018年11月27日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。交费方式：按年（20次交清）每期保险费3339元，投保份数9份，基本保险金额90000元，保险条款2.3保险责任第一款第二项规定：被保险人年满18周岁的，我们按本合同基本保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止。4、原告在2019年9月30日为张培仁在被告处投保了一款“祥和幸福意外伤害保障”即：意外伤害住院补贴（适用《太平如意卡（2001）短期意外伤害保险》条款B款）RMB100元／天×20.00天；意外伤害医疗（适用《附加个人意外伤害医疗保险（2018版）》条款）RMB4000.00YUAN；意外身故残疾（适用《太平如意卡（2001）短期意外伤害保险》条款B款）RMB80000.00元。其中约定：续保详见投保人签署或通过电话、网络、手机、微信等其他合法有效的方式确认的续保特约。该保险合同约定“祥和幸福意外伤害保障计划”自2019年9月30日零时起至2020年9月29日二十四时止。后原告又按约定通过工商银行转款续保一年，保险期间延至2021年9月29日二十四时止，续期交费：200元，累计缴费：400元。上述四份保险合同中分别约定身故受益人及分配方式（比例）郑惠珍（100％）合同签定后，原告及其丈夫按约分期分次履行了交费义务。在合同有效期间，2020年10月25日13时20分许原告丈夫张培仁驾驶四轮拖拉机行驶至213省道太康县板桥镇河崖张村头，由北向南行驶向东转弯时，不慎驶入道路东侧沟内，造成四轮拖拉机损坏，张培仁受伤抢救无效死亡的交通事故。该事故完全符合三份保险合同责任第一款因意外伤害导致的身故及祥和幸福意外伤害保障。张培仁意外伤害死亡之后，原告按照保险合同相关保险责任条款规定向被告申请理赔遭拒，被告的行为严重侵犯了原告的合法权益，为此特诉至人民法院，请依法判如诉请。太平洋人保公司辩称，原、被告之前签订的是商业保险合同，双方权利义务在合同中均有约定，合同中明确约定没有驾驶资格或者驾驶无牌照机动车辆，属于免赔范围，并且对于该免责条款以加黑加粗的方式作出了醒目的提示，本案中被保险人被认定为无牌无证驾驶机动车辆，太平洋人保公司不应当承担保险责任，并且在投保人投保时对于保险条款已经向投保人作出了明确的说明和解释，本案中原告郑惠珍也是公司业务人员，经过公司系统培训，已经明确知道该免责条款的内容，太平洋人保公司已经依据保险合同退还其现金价值10537.13元，并终止合同。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原、被告双方对原告在太平洋人保公司投保的“祥和幸福意外伤害保障”是否续保存在争议。原告提交保险单4份，证明1、原告及张培仁和被告所签保险合同系合法有效合同，2、张培仁的意外伤害死亡符合保险合同中的保险赔偿责任的约定。3、原告系合同约定的100%身故受益人。太平洋人保公司对4份保险单的真实性无异议，但认为原告在其公司投保的“祥和幸福意外伤害保障”保险期间是2019年9月30日至2020年9月29日，保障金额是8万元，被保险人是2020年10月25日死亡，已经超过了保单的有效期，经公司核实未发现其办理续保手续，该份保险的保险金额应当去除。本院认为，原告在该组证据中提交有“祥和幸福意外伤害保障”两次交保费情况，每次每年交保费200元，累计已交400元。太平洋人保公司虽辩称经其公司核实未发现办理续保手续，但在其提交的于2020年12月11日邮寄给原告的理赔决定书通知书中显示，太平洋人保公司退还原告“祥和幸福意外伤害保障”保单现金价值113.15元，理赔决定依据为根据条款约定，属责任免除事项。故对太平洋人保公司辩称经其公司核实未发现“祥和幸福意外伤害保障”原告办理续保手续，该份保险的保险金额应当去除，本院不予采信。综上，本院经审理认定事实如下：郑惠珍与张培仁系夫妻关系，郑惠珍系太平洋人保公司的业务员。张培仁有机动车驾驶证，准驾车型C1,初次领证日期为2014年7月3日，驾驶证有效期限：2020年7月3日至2030年7月3日。2017年1月31日，张培仁在太平洋人保公司投保了一款名为金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）个人人身保险，被保险人为张培仁，身故受益人及分配方式为（比例）郑惠珍（100%），保险期间自2017年1月31日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。交费方式：按年（20次交清），每期保费1468元＋428元共计1896元，投保份数4份，保险金额：40000元。2017年3月10日，张培仁在太平洋人保公司投保了一款名为金佑人生终身寿险（分红型）B款（2014版）和附加金佑人生提前给付重大疾病保险B款（2014版）个人人寿保险，被保险人为张培仁，身故受益人及分配方式为（比例）郑惠珍（100%），保险期间自2017年3月10日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。交费方式：按年（20次交清），每期保险费2202元＋642元共计2844元，投保份数6份，年度红利分配方式：增额红利，保险金额：61800元。2018年11月27日，郑惠珍在太平洋人保公司投保了一款名为××保险（2018版）个人人寿保险，被保险人为张培仁，身故受益人及分配方式为（比例）郑惠珍（100%），保险期间自2018年11月27日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。交费方式：按年（20次交清），每期保险费3339元，投保份数9份，保险金额：90000元。2019年9月30日，郑惠珍在太平洋人保公司投保了一款名为祥和幸福意外伤害保障个人人寿保险，被保险人为张培仁，身故受益人及分配方式为（比例）郑惠珍（100%），保险期间自2018年11月27日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，一次性200元。约定：意外伤害住院补贴（适用《太平如意卡（2001）短期意外伤害保险》条款B款）RMB100元／天×20天；意外伤害医疗（适用《附加个人意外伤害医疗保险（2018版）》条款）RMB4000元；意外伤害身故、残疾（适用《太平如意卡（2001）短期意外伤害保险》条款B款）RMB80000元。双方还约定：续保详见投保人签署或通过电话、网络、手机、微信等其他合法有效的方式确认的续保特约。后郑惠珍又按约定通过工商银行转款续保一年，保险期间延至2021年9月29日二十四时止，续期交费：200元，累计缴费：400元。2020年10月25日13时20分许，张培仁驾驶四轮拖拉机行驶至213省道太康县板桥镇河崖张村头，由北向南行驶在向东转弯时，不慎驶入道路东侧沟内，造成四轮拖拉机损坏，张培仁受伤经抢救无效死亡的交通事故。张培仁意外伤害死亡之后，郑惠珍按照保险合同相关保险责任条款规定向太平洋人保公司申请理赔。2020年12月11日，太平洋人保公司向郑惠珍邮寄一份理赔决定通知书，太平洋人保公司作出处理意见为退还保单现金及价值总计：10537.13元，理赔决定依据为属责任免除事项。郑惠珍认为太平洋人保公司的行为严重侵犯了其合法权益，郑惠珍诉至本院。太平洋人保公司的上述各保险的保险条款显示，保险责任（身故保险金或全残保险金）：被保险人年满18周岁的，我们按本合同基本保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止。责任免除：因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付身故保险金和全残保险金的责任,(5)被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。本院认为：保险人是否应承担保险责任，应根据近因原则具体问题具体分析。如果被保险人死亡的近因确系其自身不法行为，该行为又是保险合同约定的免除保险人保险责任的情形，应免除保险人的保险责任；反之，保险人则应当承担保险责任。本案中，张培仁于2014年7月3日取得了C1驾驶证，且在有效期内，张培仁是在驾驶四轮拖拉机在村头转弯时不慎驶入沟内，经抢救无效死亡的，张培仁的死亡的近因并不是其自身的不法行为造成的，故对太平洋人保公司辩称郑惠珍为其公司业务人员，是经过其公司系统培训，明确知道免责条款的内容，并认为张培仁无牌无证驾驶机动车辆，其公司不应承担赔偿。本院不予采信。太平洋人保公司应按保险合同约定承担保险责任。本案中太平洋人保公司应赔付郑惠珍保险金额为：1、金佑人身寿险（分红型）B款（2014版）保险金额40000元；2、金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版））保险金额61800元；3、××保险（2018版）保险金额90000元；4、祥和幸福意外伤害保障，意外伤害身故保险金额80000元。鉴于张培仁交通事故发生后，太平洋人保公司已退还郑惠珍保单现金价值总计10537.13元，庭审中郑惠珍同意10537.13元从太平洋人保公司应赔付保险金中扣除，故太平洋人保公司还应赔付郑惠珍261262.87元（40000元+61800元+90000元+80000元-10537.13元）。综上，郑惠珍要求太平洋人保公司支付其保险金261262.87的诉请，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司于本判决生效后十日内赔付原告郑惠珍261262.87元。驳回原告郑惠珍的其他诉讼请求。（履行方式：开户行：中国工商银行，户名：郑惠珍，帐号：62×××14）如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取计2734元，由原告郑惠珍承担125元，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司承担2609元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判员  高亚东二〇二〇年十二月二十七日书记员  金嘉迪