福建省闽清县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0124民初2246号 原告：闽清县农村信用合作联社，住所地福建省福州市闽清县梅城镇西门街**，统一社会信用代码91350124488415268A。 法定代表人：马某，理事长。 委托诉讼代理人：夏枫，女。 委托诉讼代理人：李昌滔，男。 被告：刘某3，男，汉族，1954年9月1日出生，住福建省闽清县。 被告：阮某，女，汉族，1955年5月15日出生，住福建省闽清县。 被告：刘某1，女，汉族，2008年11月17日出生，住福建省闽清县。 法定代理人：张某，系刘某1母亲。 被告：刘某2，男，汉族，2012年2月22日出生，住福建省闽清县。 法定代理人：张某，系刘某2母亲。 被告：刘某4，男，汉族，1989年11月18日出生，住福建省闽清县。 被告：刘某5，男，汉族，1985年8月20日出生，住福建省闽清县。 原告闽清县农村信用合作联社（以下简称“农信社”）与被告刘某3、阮某、刘某1、刘某2、刘某4、刘某5被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农信社的委托诉讼代理人夏枫与被告刘某4、刘某5到庭参加诉讼，被告刘某3、阮某、刘某1、刘某2经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农信社向本院提出诉讼请求：1.刘某3、阮某、刘某1、刘某2在继承被继承人刘会杰遗产范围内偿还普惠金融卡（以下简称“普惠卡”）透支借款本息122950.17元，其中本金118374.97元、利息4356.2元、违约金219元（利息由2020年6月22日暂算至2020年9月21日止，违约金由2020年7月22日暂算至2020年9月21日止），此后利息按合同约定日利率万分之四、违约金按最低还款额的百分之五算至还清欠款之日止；2.刘某4、刘某5对上述款项承担连带保证责任；3.刘某3、阮某、刘某1、刘某2、刘某4、刘某5承担本案诉讼费。事实与理由：2014年12月2日，农信社与借款人刘会杰、以及刘某4、刘某5签订《普惠卡领用合约》、《普惠卡补充合约》、《个人担保声明书》，合同约定：1.农信社向刘会杰发放额度为15万元人民币的普惠卡一张，有效期限为三年，借款日利率万分之四,按月结息，年费500元／年；2.刘某4、刘某5为上述借款提供连带责任保证。2017年10月17日，农信社与刘会杰、刘某4、刘某5签订《普惠卡续卡申请表》、《同意续卡担保声明书》，约定农信社为刘会杰办理续卡手续，续卡额度12万元，期限3年，刘某4、刘某5为刘会杰续卡而形成的债务提供连带保证责任。 合约生效后，刘会杰开通使用该卡。因刘会杰于2020年3月14日死亡，已丧失还款能力，根据合同约定农信社有权要求立即清偿所有欠款。刘某3、阮某系刘会杰父母，刘某1、刘某2系刘会杰儿女，该4人作为刘会杰的第一顺序继承人经农信社多次催收未在继承刘会杰遗产范围内承担偿还责任，刘某4、刘某5也不履行连带保证责任。为了维护农信社的合法权益，特提起诉讼。 刘某4辩称，没有意见。 刘某5辩称，1.担保之时，刘会杰、刘某4、刘某5是三方互保，刘某4和刘某5的额度均为5万元，而刘会杰的额度为什么会有15万元，刘某5仅承担5万元以内的连带责任；2.刘会杰在死亡前一个月与其妻子离婚，是恶意转移财产的行为；3.其经济能力无法全部承担透支借款本息，希望法院能够判决具体承担的数额。 刘某3、阮某、刘某1、刘某2未作答辩。 农信社围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《普惠卡申请表》、《普惠卡补充合约》、《个人担保声明书》、《普惠卡续卡申请表》、《同意续卡担保声明》、个人身份证复印件、普惠卡交易查询明细、死亡证明、担保人履行责任通知函各一份。刘某4、刘某5未提交证据。刘某3、阮某、刘某1、刘某2未到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃其诉讼权利。本院组织到庭当事人进行了证据交换及质证，刘某4、刘某5对农信社提供的证据没有异议。本院依法予以确认并在卷佐证。 本院依农信社申请，依法调取离婚登记审查处理表、离婚协议书，户籍登记证明、死亡户口注销单各一份。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年10月30日，刘会杰向农信社提交一份《普惠卡申请表》，向农信社申请信用额度为150000元的普惠卡一张，申请表所附《普惠卡领用合约》对持卡人及银行的权利义务作了约定：1.普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；2.甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且一方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不做作返还。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。合同还对双方其他权利义务作了约定。同日，刘某4、刘某5作为担保人与农信社签订《个人担保声明书》，主要约定，保证人自愿为刘会杰依上述主合同使用普惠卡与债权人所形成的债务提供连带责任保证担保。担保范围包括主合同项下债务人因使用普惠卡而发生的全部债务和债权人实现债权的费用等。保证期间为主合同约定的到期还款日的次日起两年。2014年12月2日，刘会杰与农信社又签订《普惠卡补充合约》，合约约定：1.普惠卡按日计息，日均透支利率按照万分之四执行，按照账单月结算；2.刘会杰若连续出现2期及以上逾期，农信社有权对普惠卡额度进行调整或关闭部分卡片功能，无须另行告知。合同订立后，农信社依约向刘会杰发放普惠卡一张，授信额度150000元。刘会杰激活普惠卡后多次使用该卡。2017年10月17日，刘会杰就该普惠卡向农信社递交《普惠卡续卡申请书》，申请续卡，卡片额度为120000元，刘某4、刘某5在《同意续卡担保声明》上签字，为刘会杰因续卡而形成的债务提供连带担保责任，保证范围及保证期间参照原普惠卡《个人担保声明书》的约定。刘会杰于2020年3月14日死亡。截止2020年9月21日，刘会杰共欠农信社透支本金118374.97元，透支利息4356.2元。 另查明，刘会杰死亡时，属于离异状态，其生育一女刘某1，一子刘某2。刘某3系刘会杰父亲，阮某系刘会杰母亲。 本院认为,刘会杰向农信社申请并签订了《普惠卡申请表》、《普惠卡补充合约》、《普惠卡续卡申请书》，农信社根据刘会杰的申请寄发了普惠卡，双方意思表示真实，合同内容不违反法律规定，依法成立并生效。刘会杰使用普惠卡后，未按期履行偿还透支款及支付透支利息的义务，已构成违约。因刘会杰已经死亡，并未留下遗嘱，依照法定继承方式其法定继承人为刘某3、阮某、刘某1、刘某2。依照《中华人民共和国继承法》第三十三条规定，农信社要求陈水刘某3、阮某、刘某1、刘某2茂在继承被继承人刘会杰遗产范围内偿还透支款本金118374.97元及按合同约定的日均透支手续费万分之四计算的利息的诉讼请求，有事实和法律依据，依法予以支持。农信社主张按每月最低还款额未还部分的5%支付违约金，本院经审查认为，根据《中国人民银行关于信用卡服务业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。农信社未举证证明其与刘会杰之间存在对是否收取违约金，以及相关收取方式和标准作出约定的协议，故对农信社主张的违约金不予支持。 刘某4、刘某5自愿为案涉债务提供连带责任保证并出具《个人担保声明书》、《同意续卡担保声明》，依照《中华人民共和国担保法》第十八条规定，刘某4、刘某5应当承担连带清偿债务的责任。刘某4、刘某5在承担连带保证责任后，有权向刘某3、阮某、刘某1、刘某2在继承被继承人刘会杰遗产范围内追偿。 刘某3、阮某、刘某1、刘某2经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定之规定，判决如下： 一、刘某3、阮某、刘某1、刘某2应在本判决生效之日起十日内在继承被继承人刘会杰遗产范围内偿还闽清县农村信用合作联社透支款本金118374.97元、利息4356.2元。并支付以本金118374.97元为基数，从2020年9月21日起至款项还清日止按日均透支利率万分之四计算的利息； 二、刘某4、刘某5对以上债务承担连带清偿责任。刘某4、刘某5承担保证责任后，有权向刘某3、阮某、刘某1、刘某2在继承被继承人刘会杰遗产范围内追偿； 三、驳回闽清县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2759元，减半收取计1380元，由刘某3、阮某、刘某1、刘某2、刘某4、刘某5各负担230元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员 陈 丽 二〇二〇年十二月一日 书记员 方珺琳 附注：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。