广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初17623号原告：中国工商银行股份有限公司佛山汾江支行，住所地广东省佛山市禅城区汾江南路32号一区*********及三座P5-P12号，统一社会信用代码914************776。主要负责人：周荣，该支行行长。委托诉讼代理人：易文偲，男，中国工商银行股份有限公司佛山分行工作人员。委托诉讼代理人：郑荣国，男，中国工商银行股份有限公司佛山汾江支行工作人员。被告：佛山市三水区***家具有限公司，住所地佛山市三水区大塘镇可持续发展实验区制造业基地****地块二(F3)二楼之一，统一社会信用代码91440607MA4UYNRB18。法定代表人：向某1。被告：向以权，男，1974年12月5日出生，汉族，住重庆市云阳县***********，身份证号码512************836。被告：郭义兰，女，1976年8月15日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区********************，身份证号码430************56X。原告中国工商银行股份有限公司佛山汾江支行诉被告佛山市三水区***家具有限公司（以下简称凤亭居公司）、向以权、郭义兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月16日立案后，依法适用简易程序，后转为普通程序，组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人易文偲到庭参加诉讼，被告凤亭居公司、向以权、郭义兰经本院依法传唤，无正当理由均拒不到庭。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告凤亭居公司立即归还与原告签订的合同编号为0201300-2018年（汾江）字00号《网上小额贷款借款合同》（2017年网签版）项下的融资本息（暂截至2020年4月20日尚欠贷款本金390000元，利息4392.17元，复利243.65元，罚息10320.38元）及至实际清偿之日的利息，从2020年4月21日起至实际清偿止，以所欠的借款本金为基数按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率的基础再上浮50%计算罚息予原告，以积欠利息为基数按前述罚息利率计算复利予原告，不履行判决则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第253条之规定，再加倍支付迟延改造期间的债务利息；2.判令被告向以权、郭义兰对被告凤亭居公司拖欠原告的债务承担连带清偿责任；3.判令本案的全部诉讼费用由三名被告承担。三被告均未予答辩，亦未提交证据。经审理，本院查明的事实如下：一、合同约定：根据原告与被告凤亭居公司所签《网上小额贷款借款合同》约定，借款金额为390000元，借款期限为2018年11月27日至2019年11月27日，借款用途为生产经营；借款利率为浮动利率，以提款日与该笔借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率，借款利率以12个月为一期，一期一调整，分段计息，第二期利率确定日为提款日满一期之后的对应日，如果调整当月不存在与提款日对应的日期，则以该月最后一日为对应日，其他各期依此类推，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；还款方式为借款到期一次性偿还,按月结息，结算日为每月20日；贷款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息（含罚息），按逾期罚息利率计收复利；贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担。二、履约情况：原告依约于2018年11月27日发放贷款390000元，至合同到期后被告未依约偿还全部本息。三、欠款情况：依据原告提供的利息清单，至2020年4月20日,原告主张被告尚欠贷款本金390000元、利息4392.17元、罚息10320.38元、复利243.65元。四、担保情况：被告向以权、郭义兰于2018年11月22日出具《保证承诺书》，承诺自愿为自2018年11月22日至2021年11月21日期间，在2000000元的最高余额内，在原告依据与凤亭居公司即债务人签订的本外币借款合同以及其他文件（即主合同）而享有的对债务人的债权提供保证担保，担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、汇率损失及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），但实现债权的费用不包括在最高余额内。五、其他：1.案涉《网上小额贷款借款合同》办理流程，先由借款人到银行开立对公账户及企业网上银行，借款人通过网银向原告申请案涉贷款，原告经审核，且在线下签订《保证承诺书》后，由借款人即被告凤亭居公司在网上进行提款，原告向被告凤亭居公司的对公账户发放该笔贷款。2.《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》（中国人民银行公告2019年第15号），自2019年8月20日起，各银行新发放贷款主要参考贷款市场报价利率定价，存量贷款利率仍按原合同约定执行。本院认为：基于本院查明的事实，案涉线上《个人自助小额借款合同》系合法订立并真实有效，合同中包括利息、罚息的计付，利率等相关约定均对各方当事人具有约束力，应依约履行。被告凤亭居公司收到借款后未按时如期还款，构成违约。故对原告要求被告偿还借款本金及支付相应利息、罚息的主张，本院予以支持。关于复利。以正常利息为基数计算的复利未违反相关法律规定，应予支持。依据原告提供的利息清单，原告主张的243.65元复利系以利息与罚息之和为基数，按罚息利率计收，属双重处罚，有违公平原则，本院予以重新核算，经核算，复利应为116.23元，原告请求超出部分，本院不予支持。关于借款利率。案涉合同约定借款利率为同期中国人民银行金融机构人民币一年期贷款基准利率。因原、被告双方尚未就利率转换达成新的协议，根据前述中国人民银行公告，重新定价日不变，案涉贷款执行利率为定价日所适用的一年期LPR，罚息利率为该执行利率水平加收50%。关于保证担保。被告向以权、郭义兰出具《保证承诺书》，承诺自愿在2000000元的最高余额内，为原告与凤亭居公司签订的本外币借款合同以及其他文件（即主合同）提供保证担保，最高余额指在承担保证责任的主债权确定之日，按照公布的外汇中间价，将不同币种债权折算而成的以人民币表示的余额之和。现借款人凤亭居公司未清偿到期贷款本息，保证责任尚在保证期间内，则保证人被告向以权、郭义兰应依约对被告凤亭居公司案涉欠款在最高限额内向原告承担连带清偿责任。承担该保证责任后，有权按照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向债务人追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告佛山市三水区***家具有限公司应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山汾江支行清偿借款本金390000元、利息4392.17元、罚息10320.38元、复利116.23元（上述利息暂计至2020年4月20日，此后以尚欠本金为基数，按罚息利率计算罚息至实际清偿之日止，以尚欠利息4392.17元为基数，按罚息利率计算复利至实际清偿之日止，罚息利率为定价日所适用的一年期LPR上浮50%，每年8月21日为重新定价日）；二、被告向以权、郭义兰对本判决第一项判项确定的债务在最高限额2000000元内承担连带清偿责任，在承担该保证责任后，有权向被告佛山市三水区***家具有限公司追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山汾江支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7374元，财产保全费2545元，合计9919元，由被告佛山市三水区***家具有限公司、向以权、郭义兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  郭 蕾人民陪审员  吕燕芳人民陪审员  冯世坤二〇二〇年十一月三十日书 记 员  潘焰英