广西壮族自治区百色市右江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1002民初4682号 原告：中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司，住所地百色市右江区中山二路**。 负责人：何景强，该公司总经理。 委托诉讼代理人：祝海腾，该公司员工。 委托诉讼代理人：杨思广，该公司员工。 被告：许齐和，男，1970年11月3日出生，汉族，湖北，现住广西百色市。 被告：陈红，女，1977年6月9日出生，汉族，现住广西百色市。 原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司与被告许齐和、陈红追偿权纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人祝海腾，被告许齐和到庭参加诉讼。被告陈红经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿款9580.34元；2、判令被告支付原告保险费1096.08元；3、判令被告支付原告违约金（以10676.42元为基数，从2020年8月11日起按年利率6%的标准计至实际清偿之日止）；4、由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：原告与中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称“光大银行”）签订“个人信用贷款保证保险合作协议”，由原告负责收集前期客户基础信息资料。“光大银行”进行贷前调查，认为符合贷款要求的，“光大银行”和投保人签订贷款合同发放贷款，原告履行相应的保险义务。2018年8月22日，被告许齐和向光大银行借款2万元用于生产生活所需。自2018年9月22日起，被告许齐和尚能逐月按时支付保费和当月应归还的借款本息，但自2020年5月22日起，因被告许齐和扣款账户内存款余额 2 不足，出现逾期归还贷款的情形，2020年8月10日，原告向光大银行如数履行了代偿债务义务，光大银行收到代偿款9580.34元后，向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同日，原告取得代位追偿权，被告许齐和共欠原告10676.42。因该借款用途为生产经营，所得收益为夫妻共同财产，被告陈红为其妻子，在投保书上作为知情人，其对该借款及投保应当知道，此债务为夫妻共同债务，应当与被告许齐和共同偿还。后经原告多次追索未果，而涉诉。 被告许齐和辩称：一、本案与被告陈红无关。当时被告向光在银行借款时被告陈红并不知情，也未在借款合同上签名。二、被告许齐和向光大银行贷款20000元，但已还本息19800.2元，其中本金18540.75元，利息1259.45元，至今被告许齐和尚欠光大银行本息1515.88元，其中本金1459.25元，利息56.63元。如果原告同意见其将愿意将剩余欠款一次性付清。三、原告要求被告支付保险费1096.08元及违约，金没有事实和法律依据，因为原告与被告保险关系不成立，所被告没义务向原告缴纳保险费及违约金。 被告陈红未到庭，亦未向本院提供书面答辩意见及证据。 本院经审查认定事实如下：原告与光大银行南宁分行签订“个人信用贷款保证保险合作协议”，由原告负责收集前期客户基础信息资料。光大银行南宁分行进行贷款前调查，认为符合贷款要求的，光大银行南宁分行便与投保人签订贷款合同发放贷款，原告履行相应的保险义务。2018年8月22日，被告许齐和与光大银行南宁分行签订一份《个人贷款合同》，合同约定：“被告许齐和向光大银行借款2万元，借款期限为36个月，自2018年8月22日至2021年8月22日止，还款方式为等额还本付息还款”。同时，被告许齐和为该笔贷款向原告投保个人信用贷款保证保险，投保人为许齐和，被保险人为光大银行南宁分行，保险费总额为13523.76元，投保人应每月向原告交纳保险费375.66元，赔偿等待期为80天。原告向被告许齐和出具《个人信用贷款保证保险投保单》保单号：PBBR201845260000000289、《还款计划书》，被告许齐和均在上述材料中签字确认，并向原告出具《还款承诺书》，承诺按时按金额归还相应款项，若任何一期还款出现逾期30天以上（含30天），原告可从其本人账户中扣划相应的款项用于归还贷款，且该《个人信用贷款保证保险单》特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开 3 始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。该《个人信用贷款保证保险条款》的保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款付息义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金及相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，而《还款计划书》约定被告许齐和自2018年8月22日起至2021年9月22日止，分36次每月应还款990.01元，其中向原告支付保费375.66元，偿还贷款本息614.35元。上述合同签订后，光大银行南宁分行于2018年8月22日将借款2万元支付被告许齐和。自2018年9月22日起，被告许齐和能逐月按时支付保费和当月应归还的借款本息，但自2020年5月22日起，因被告许齐和扣款账户内存款余额不足，出现逾期归还贷款的情形。为此，原告于2020年8月10日代被告许齐和向光大银行南宁分行偿还尚欠的借款本息共计9580.34元，之后，光大银行南宁分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，原告多次向被告许齐和追索代偿款及保险费未果，诉至本院。 本院认为，被告许齐和与光大银行南宁分行签订的《个人贷款合同》、与原告签订的《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险单》、《个人信用贷款保证保险条款》、《还款计划书》，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反有关法律规定，合法有效，应受法律保护。依法成立的合同，对合同双方当事人均具有法律约束力，均应按照合同的约定履行义务。被告许齐和取得光大银行南宁分行发放的2万元借款后，未能按合同约定清偿借款本息，原告依个人信用贷款保证保险合同的约定履行代偿借款本息9580.34元的义务后，根据光大银行南宁分行向原告出具的《代偿债务与权益转让确认书》及法律规定，原告有权就其已承担责任部分及造成的损失向被告许齐和追偿，被告许齐和应按个人信用贷款保证保险合同的约定及法律规定承担支付原告代偿款本息9580.34元及保险费1096.08元的责任，因被告未按合同履行义务，已构成违约，应以欠款10676.42元为基数，按年利率6%，从2020年8月11日起计至实际清偿之日止向原告支付违约金。原告要求被告许齐和偿还上述款项并支付违约金的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。因被告陈红 4 没有在借款合同及保险合同和还款计划书上签字，且原告无证据证实被告许齐和向光大银行南宁分行贷款2万元是用于家庭生活，故该借款应为被告许齐和个人债务，不属于夫妻共同债务，原告主张该借款为夫妻共同债务要求被告陈红承担偿还责任的请求，于法无据，本院不予支持。被告许齐和抗辩其与原告的保险合同存在欺诈行为，认为合同并未成立，所以不应支付其保险费的问题。本院认为，《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险单》均有其签名，其认为存欺诈，但无证据证实，故本院对被告许齐和的抗辩理由，不予采纳。被告陈红经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为放弃相应的诉讼权利，不影响本院依据已经查明的事实依法裁判。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十二条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下： 一、被告许齐和应于本案判决生效之日起五日内偿付原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司代偿款9580.34元、保险费1096.08元，共计10676.42元及违约金（违约金以10676.42元为基数，按年利率6%，从2020年8月11日起计至实际清偿之日止）； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费66元，减半收取33元，由被告许齐和负担。 本判决为终审判决。 审判员  张兰苏 二○二○年十二月十四日书记员韦玉娇