重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初27675号原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，住所地重庆市渝中区新华路**第**，统一社会信用代码915001039028691782。负责人：姜栋林，该支行行长。委托诉讼代理人：艾浈浈，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：张蔚，重庆鼎圣佳程律师事务所实习律师。被告：江乾月，男，汉族，1995年8月1日出生，住重庆市万州区。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农业银行渝中支行）与被告江乾月金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月29日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行渝中支行的委托诉讼代理人艾浈浈、张蔚到庭参加诉讼。被告江乾月经本院邮寄送达开庭传票，无正当理由，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行渝中支行基于与被告江乾月签订的《个人自助小额借款合同》、《电子银行业务章程ABC(2016)4022》、《网络金融个人客户服务协议（网络版）ABC(2018)4023-2》等，请求判令：1、被告江乾月立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行截止2020年6月9日的借款本金116900元、利息6268.58元、罚息1802.07元、复利96.64元；2、被告江乾月支付从2020年6月9日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利；3、被告江乾月向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行偿还律师费2000元等原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行为实现债权已产生的费用；4、被告江乾月承担本案全部诉讼费用。被告江乾月未答辩。本院经审理认定事实如下：2019年3月8日，江乾月在农业银行渝中支行的自助柜员机上申请办理了网上银行及K宝业务，开通的受理账号为62284804788********，签约手机号为xxx，江乾月身份证号码为xxx。开通具体业务包括现金类自助设备转账、自助类服务终端转账、POS机渠道转账、电子银行服务、网上银行、掌上银行、短信银行及个人消息服务。嗣后，农业银行渝中支行生成了《中国农业银行电子银行签约业务申请书》，在该申请书尾部有“客户承诺：本人已详细阅读相关协议及须知，确认申请业务与银行打印栏记录相符，如申请个人网上银行、掌上银行、短信服务，同意遵守《网络金融个人客户服务协议》、《电子银行业务章程》及相关协议规定，对信息失真或因违反规定而造成的损失和后果，本人愿意承担一切责任。”江乾月在“客户签名”处签字对以上内容予以确认。农业银行渝中支行陈述，在江乾月办理上述业务时，农业银行渝中支行通过与公安联网进行了身份核实。2019年3月8日，江乾月与渝中支行两路口支行线上签订了《个人自助小额借款合同》、《电子银行业务章程ABC(2016)4022》、《网络金融个人客户服务协议（网络版）ABC(2018)4023-2》。其中《个人自助小额借款合同》载明，江乾月从2019年3月8日至2020年3月7日止的时间段内，可在116900元的借款本金额度内向贷款人申请借款，单笔借款最长期限为12月；借款用途为综合消费；贷款利率为浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定；贷款提取方式为自助支付方式；还款方式为一次性利随本清还款，江乾月的还款账号为62284804788********；江乾月未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与农业银行渝中支行发生的债务，农业银行渝中支行可提前收回已发放的借款，并对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，并对应付未付利息计收复利；因江乾月违约致使农业银行渝中支行采取诉讼或仲裁方式实现债权的，江乾月应当承担农业银行渝中支行为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以江乾月填写的通讯地址（上海市上海市浦东新区）为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。2019年3月8日，农业银行渝中支行向江乾月支付40000元的个人自助小额消费贷款；2019年3月29日，农业银行渝中支行向江乾月支付33000元的个人自助小额消费贷款、2019年4月13日，农业银行渝中支行向江乾月支付6000元的个人自助小额消费贷款；2019年4月29日，农业银行渝中支行向江乾月支付10000元的个人自助小额消费贷款；2019年5月20日，农业银行渝中支行向江乾月支付1000元的个人自助小额消费贷款；2019年5月30日，农业银行渝中支行向江乾月支付7000元的个人自助小额消费贷款；2019年6月1日，农业银行渝中支行向江乾月支付1000元的个人自助小额消费贷款；2019年6月1日，农业银行渝中支行向江乾月支付4000元的个人自助小额消费贷款；2019年6月21日，农业银行渝中支行向江乾月支付5000元的个人自助小额消费贷款；2019年7月1日，农业银行渝中支行向江乾月支付7000元的个人自助小额消费贷款；2019年7月13日，农业银行渝中支行向江乾月支付1000元的个人自助小额消费贷款；2019年7月16日，农业银行渝中支行向江乾月支付1500元的个人自助小额消费贷款；2019年7月27日，农业银行渝中支行向江乾月支付1400元的个人自助小额消费贷款。以上共计十三笔贷款，贷款总金额为117900元，贷款到期日均为2020年3月7日。截至2020年6月9日，江乾月尚欠农业银行渝中支行贷款本金116900元、利息6268.58元、罚息1802.07元、复利96.64元。庭审中，农业银行渝中支行举示了《中国农业银行关于开办个人自助小额信用消费贷款业务的报告》、《中国农业银行个人自助小额信用消费贷款操作规程》、中国农业银行官网截图、重庆市公证处公证书及公证视频光盘、《“网捷贷”业务操作流程说明》等证据。用以证明，农业银行渝中支行具有开通网上小额贷款的资质，并且贷款程序符合银行主管部门的要求，且对个人自助小额信用消费贷款操作流程进行了公证。能够确保涉案网络贷款安全性高，属于江乾月本人操作。本院认为，依法成立的合同，应受法律保护。农业银行渝中支行与江乾月签订的《个人自助小额借款合同》、《电子银行业务章程ABC(2016)4022》、《网络金融和人客户服务协议（网络版）ABC(2018)4023-2》均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。根据江乾月在农业银行渝中支行营业厅处办理开通的电子银行、手机银行等业务可以看出，受理账号为62284804788********，江乾月的手机号码为xxx，身份证号码为xxx。江乾月通过输入身份证号码、银行卡密码以及手机接收移动密码等方式与农业银行渝中支行签订网上借款合同，并且通过名下银行卡还款的行为均应视为江乾月本人的操作。《中国农业银行关于开办个人自助小额信用消费贷款业务的报告》、《中国农业银行个人自助小额信用消费贷款操作规程》、视频光盘以及重庆市公证处出具的公证书也能够证明农业银行渝中支行贷款流程符合银行主管部门要求，且只有江乾月本人通过使用身份证号码、银行卡密码以及手机接收移动密码才能够完成自己名下的贷款活动。农业银行渝中支行按约发放贷款后，江乾月未按约履行还款义务，现贷款已到期，农业银行渝中支行有权要求江乾月偿还借款本金并对全部未还本金按罚息利率计收罚息，对未付利息按罚息利率计收复利。经本院查明江乾月涉案实际借款本金为117900元，但农业银行渝中支行仅起诉要求江乾月偿还借款本金116900元，并以此为基数计算罚息，该诉讼请求属于农业银行渝中支行对自身权利的处理，并不违反法律法规禁止性规定，应属有效，本院予以认可。关于罚息、复利的计算问题。由于罚息的计收标准已属于江乾月不能按期还款后的惩罚性计收标准，故不宜再在此基础上继续计收复利。综上，本院对于农业银行渝中支行要求江乾月以罚息为基数，按照罚息的计收标准计收复利的诉讼请求不予支持，以未付利息为基数按照罚息计算标准计收的复利予以支持。另由于中国人民银行自2019年8月20日起要求各商业银行在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率即LPR利率作为定价基准，所以罚息的计算标准应变更为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮35%再上浮50%进行计算。关于律师费的问题。双方在《个人自助小额借款合同》中约定了律师费的产生应由江乾月承担，且农业银行渝中支行向本院提交了涉案的律师代理合同、律师费发票和回证。故本院认为，律师费实际产生并支付，故对于农业银行渝中支行要求江乾月支付律师费2000元的诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告江乾月在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行截止到2020年6月9日的贷款本金116900元、利息6268.58元、罚息1802.07元、复利96.64元；二、被告江乾月在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付从2020年6月10日起至贷款本息清偿之日止，以未偿还的本金116900元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮35%再上浮50%计收的罚息，以未还利息6268.58元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮35%再上浮50%计收的复利，利随本清；三、被告江乾月在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付律师费2000元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取案件受理费1421元，由被告江乾月负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 潘明心二〇二〇年十二月十一日法官助理 柯 彧书 记 员 刘 贇