广东省深圳市罗湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0303民初30434号 原告：中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行，住所地深圳市罗湖区南湖街道深房广场****和**，统一社会信用代码914403008923050017。 负责人：胡青，行长。 委托诉讼代理人：卢明，广东嘉得信律师事务所律师，执业证号14403202010207714。 委托诉讼代理人：刘沁桦，广东嘉得信律师事务所实习律师，实习证号190219111115814。 被告：姚葵等六人（各案被告及身份信息详见附表一）。 原告中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行与各被告信用卡纠纷系列案，本院于2020年7月22日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人卢明到庭参加诉讼。各被告经本院公告送达开庭传票,未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。 案件相关事实 一、各被告向原告申领工银信用卡，并接受《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称“领用合约”）及《中国工商银行牡丹信用卡章程》的各项规则。原告经审批同意给予被告办理信用卡（卡号详见附表二）。 二、根据上述“领用合约”：持卡人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。持卡人按照最低还款额规定还款的，银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金牡丹双币、多币贷记卡最高收取500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元，其余外币账户按最高100美元等值外币收取，牡丹人民币贷记卡最高收取500元人民币），持卡人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额，银行有权停止卡片的使用。持卡人超额使用银行批准的信用额度，若在账户超限当日（即银行对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，持卡人应对超额部分按5%支付超限费（超限费牡丹双币、多币贷记卡最高收取500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元，其余外币账户按最高100美元等值外币收取，牡丹人民币贷记卡最高收取500元人民币）。银行对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。持卡人向银行申请分期付款业务应遵守银行分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。持卡人未全额偿还分期金额前，银行可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发欺诈风险等情况，取消剩余分期数分期付款，并将剩余款项一次性记录持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。本合约由银行负责制定和修改，银行可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费，对于其他收费项目和收费标准，银行可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整。银行如对上述关于透支利率、滞纳金、超限费及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知持卡人。公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，公告期满，未办理销户手续的，视为同意有关变更。 三、原告按照“领用合约”约定通知的方式于2016年9月30日在其官网上公布了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。持卡人未按约定在到期还款日（含）前偿还最低还款额，应支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳币或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）或按协议约定收取。自2017年1月1日起取消超限费收费项目。 四、原告与各被告签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/抵押合同》，约定：乙方（即被告，下同）向汽车销售商购买汽车，乙方自行支付首付款后，乙方申请通过其在甲方（即原告，下同）申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付剩余购车款（贷款金额详见附表二）。乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金（分期还款期数详见附表二）。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。乙方应按分期支付方式（即应于每期偿还透支资金时支付）及约定的分期付款手续费率（详见附表二）向甲方支付分期付款手续费。分期付款手续费视同当月消费记入乙方账户，扣减账户的信用额度，享受免息还款期，在每月的25日前偿还。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与“领用合约”和《中国工商银行牡丹信用卡章程》所约定的消费计收规则相同。在本合同有效期内发生乙方未按合同约定支付手续费等事项的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。 根据原告提交的交易流水及原告当庭陈述，30433号案被告实际于2016年9月7日一次性向原告交纳分期付款手续费共156450元。 30426号案及30430号案还就抵押条款进行了约定：乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，需提供抵押担保。乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保，担保的主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，主债权的金额和期限如前述约定；担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；抵押物详见《抵押物清单》；本合同签订后10日内，乙方应到车辆抵押登记机关办妥抵押登记手续；如发生主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿等情形，甲方有权实现抵押权；甲方实现抵押权时，可通过与乙方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务；甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。30430号案《抵押物清单》载明被告以其名下奔驰牌小汽车（车牌号：粤Ｂ×××××）为合同项下贷款提供抵押担保。 原告提交的证据显示，30426号案被告名下比亚迪牌小型汽车（车牌号:粤Ｂ×××××,机动车序号：44030018884203）办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。30430号案涉案车辆（品牌：梅赛德斯-奔驰，车牌号：粤Ｂ×××××，机动车序号：44030016058139）未办理抵押登记手续。 五、被告使用前述信用卡购车专项分期额度后出现逾期，未能依约按期向原告还清透支的交易款项。因被告存在违约，原告依据《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/抵押合同》的约定将案涉信用卡下未清偿完毕的专项分期付款额度余款一次性计入账户，视被告分期付款债务全部到期并要求被告一次性偿还全部剩余欠款。 六、原告向本院提出诉讼请求：1、各被告偿还所持信用卡项下专项分期付款借款本金及利息、违约金、分期手续费，暂计日之后的利息、违约金按合同约定和人民银行的规定计至清偿之日止）；2、30426号案及30430号案就抵押的车辆处理后所得之价款优先偿还被告上述所欠款项及原告实现债权的费用，不足部分由被告继续清偿；3、被告承担案件诉讼费、保全费及其他相关费用。 判决结果 本院认为，本案为信用卡纠纷案件。被告向原告申办信用卡并申请购车专项分期付款业务，原告经核实及审批后向被告发放信用卡，并提供约定的金融服务，而被告多次未依约履行按期足额支付透支消费款项及分期手续费的义务，已经构成违约。根据双方合同约定，原告要求被告清偿剩余全部贷款及由此而产生的利息、违约金、分期付款手续费，证据充分、于法有据，本院予以支持。 30426号案被告以其自有车辆为该合同项下借款进行抵押，双方签订了抵押合同且办理了抵押登记手续，原告依法享有对该车辆的抵押权，有权以处置抵押物所得价款优先受偿，不足部分应由被告继续清偿。30430号案涉案车辆未办理抵押登记手续，抵押合同依法未生效，原告要求以处置抵押物所得价款优先受偿，没有法律依据，本院不予支持。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第二百零七条，《中国人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条第（四）款、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，判决如下： 一、各被告（详见附表一）应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行偿还欠款本金、利息、违约金、分期手续费（详见附表二），暂计日之后的利息、违约金依照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定、《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》及中国人民银行的有关规定计至款项清偿之日止； 二、原告中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行有权以处置30426号案被告姚葵名下比亚迪牌小型汽车（车牌号:粤Ｂ×××××,机动车序号：44030018884203）所得价款优先受偿，不足部分由被告姚葵继续清偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 各案受理费（金额详见附表二），由各被告负担。原告已预交的受理费（金额详见附表二），由本院予以退回。各被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费（金额详见附表二），拒不缴纳的，本院依法强制执行。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。 审判员  曾莉萍 二〇二〇年十二月八日 书记员  郭 丽                            附表二：（单位：人民币（元））                               序号                       案号：（2020）粤0303民初*号                       被告 姓名                       案件相关事实                       裁判结果                               取数日期                       申领日                       卡号                       贷款 金额                       专项分期类型                       分期             期数                       分期手续费率                       欠款总额                       本金                       专项分期             手续费                       利息                       违约金                       预收             诉讼费                               1                       （2020）粤0303民初30426号                       姚葵                       2020年4月1日                       2018年2月26日                       6222340057122680                       180000                       购车分期                       36                       11.47%                       111739.91                       100645.07                       1719                       7375.84                       2000                       1267.4                               2                       （2020）粤0303民初30430号                       叶莲华                       2020年4月1日                       2017年3月30日                       6222340053525035                       150000                       购车分期                       36                       11.47%                       36992.97                       30794.43                       1821.1                       2090.71                       2286.73                       362.5                               3                       （2020）粤0303民初30431号                       唐湘平                       2020年4月1日                       2017年9月13日                       6222340054687792                       200000                       购车分期                       36                       11.47%                       102372.43                       87767.05                       3185                       8597.43                       2822.95                       1173.8                               4                       （2020）粤0303民初30433号                       朱俊文                       2020年5月1日                       2016年5月19日                       6222330063495774                       1500000                       购车分期                       36                       10.43%                       698393.83                       538884.87                       0                       153508.96                       6000                       5392                               5                       （2020）粤0303民初30434号                       尹之俏                       2020年5月1日                       2017年8月21日                       6222340062584593                       220000                       购车分期                       36                       11.47%                       100756.81                       85554                       4200                       8193.76                       2809.05                       969.5                               6                       （2020）粤0303民初30436号                       陈爱莲                       2020年4月1日                       2017年9月11日                       6222340054686414                       80000                       购车分期                       36                       11.47%                       42023.05                       36133.59                       1016                       2729.87                       2143.59                       425.3