甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初4879号原告：中国工商银行股份有限公司兰州广场支行，住所地甘肃省兰州市城关区庆阳路**（比科新大厦）。负责人：吴立新，系该行行长。委托诉讼代理人：李广振，甘肃正天合律师事务所律师。被告：董发香，女，汉族，1959年6月29日出生，住甘肃省兰州市城关区。被告：陈有生，男，汉族，1954年1月15日出生，住甘肃省兰州市城关区。原告中国工商银行股份有限公司兰州广场支行（以下简称：工行广场支行）与被告董发香、陈有生金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行广场支行委托诉讼代理人李广振到庭参加了诉讼，被告董发香、陈有生经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。工行广场支行向本院提出诉讼请求，1、判令被告董发香、陈有生立即向原告偿还借款本金184987.25元，支付截至2019年9月26日借款利息6902.14元，以上合计191889.39元，按年利率7.889%计付自2019年9月27日起的逾期利息至本息付清时止；2、判令原告对被告董发香、陈有生抵押的兰房权证（城关区）字第3××8号产权证项下位于兰州市城关区××路街道××路××号××单元××层××室的房屋，以协议折价、拍卖、变卖所得价款在第1项请求及为实现债权而产生的所有费用范围内优先受偿；3、判令被告董发香、陈有生承担本案的诉讼费用。2013年7月4日，被告董发香、陈有生向原告申请个人家居消费贷款，经原告审核，董发香、陈有生符合贷款条件。2013年7月15日，原告与董发香、陈有生签订《个人借款／担保合同》，约定借款金额为35万元，借款期限10年，自2013年7月26日至2023年7月26日，按月等额本息还款，借款利率原为年利率7.5325%后调整为年利率5.635%，逾期利率在借款利率上浮40%即年利率7.889%，并约定借款人连续三次或累计六次未足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除本合同并要求立即偿还未偿还款项及所产生的利息。董发香、陈有生以名下位于兰州市城关区××路街道××路××号××单元××层××室房屋为该笔贷款提供担保，并办理抵押登记，他项权证号为：兰房他证（城关区）字第1××8号。原告依约按时向被告指定的账户发放贷款，但被告至今已连续逾期多次，构成了根本违约，截至2019年9月26日尚欠原告借款本金184987.25元、借款利息6902.14元，原告多次催要被告仍拒不偿还。故原告诉至法院望判如所请。董发香、陈有生均未到庭亦未作出答辩。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织原告出示了证据并发表质证意见。对于原告工行广场支行出示的中国工商银行个人家居消费贷款申请表、被告董发香、陈有生收入证明、个人贷款客户谈话笔录与客户须知、个人借款／担保合同、个人借款凭证、个人财产或共同财产担保承诺书、借款人配偶共同承担借款责任承诺书、兰房权证（城关区）字第3××8号房屋产权证复印件、兰房他证（城关区）字第1××8号房屋他项权证复印件、中国工商银行抵押核实书、个人贷款委托支付协议、个人贷款提款通知书、中国工商银行股份有限公司兰州广场支行自营历史明细列表，本院审查后认为，上述证据内容客观真实，来源合法，与本案存在关联性，本院予以确认并在卷作证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月4日，被告董发香填写《中国工商银行个人家居消费贷款申请表》，向原告申请贷款。2013年7月15日，被告董发香作为借款人、抵押物共有人，被告陈有生作为共同借款人、抵押人与原告签订《个人借款／担保合同》。该合同约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人综合消费贷款，金额为人民币350000元，大写：叁拾伍万元整。本合同项下贷款用途为装修。本笔贷款的担保方式为抵押。本合同项下贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名杨新全，账户×××62，开户行工行。贷款从贷款人账户划出即视为贷款人的贷款义务履行完毕，划出日即为实际放款日。借款人按月等额本息还款。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提起到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付利息的，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成借款人违约。本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押人为陈有生，抵押房产地址位于兰州市城关区××路街道××路××号，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2013年7月16日，原告就本案案涉贷款抵押物即被告陈有生所有的位于兰州市城关区××路街道××路××号××单元××层××室【房屋所有权证号：兰房权证（城关区）字第3××8号】房屋办理了抵押登记【他项权证号：兰房他证（城关区）字第1××8号】，为本案借款提供抵押担保。2013年7月26日，原告按照合同约定发放贷款350000元，并在个人借款凭证中约定当期执行利率为年利率7.5325%。被告陈有生出具借款人配偶共同承担借款责任承诺书。此后，被告偿还了部分借款本金，截止2019年9月26日，被告连续八个月未按时足额偿还借款，尚欠原告借款本金184987.25元、利息6902.14元未还。为此双方酿成纠纷诉至本院。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。本案中，原、被告之间的合同关系系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，本院确认双方借款合同合法有效。被告董发香、陈有生在偿还部分款项后对剩余借款本息未履行偿还义务，已构成违约，故本院对原告要求被告偿还原告借款本金184987.25元，并支付截止至2019年9月26日的借款利息6902.14元的诉请予以支持。对于原告要求被告支付自2019年9月27日起按年利率7.889%计付逾期利息至本息付清时止的诉讼请求，因双方在合同中约定借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权收取罚息，罚息利率为贷款利率基础上加收40%，且原告所举自营历史明细列表中实际执行利率为年利率5.635%，故原告主张以年利率7.889%计收罚息符合借款合同的约定，本院对原告的该项诉讼请求亦予以支持。关于原告要求对被告陈有生抵押的位于兰州市城关区××路街道××路××号××单元××层××室房屋【房屋所有权证号：兰房权证（城关区）字第3××8号】，以协议折价、拍卖、变卖所得价款对上述债务范围内优先受偿的诉讼请求，因双方在合同中已就此作了约定，且双方已在产权管理部门办理了他项权登记，故对于原告的该项诉讼请求，本院亦予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告董发香、陈有生于本判决书生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司兰州广场支行偿还借款本金184987.25元，支付截止2019年9月26日的利息6902.14元。自2019年9月27日起至借款本息清偿之日止的逾期利息以年利率7.889%计算；二、如被告董发香、陈有生到期未偿还其应承担的款项，则原告中国工商银行股份有限公司兰州广场支行对被告陈有生名下位于兰州市城关区××路街道××路××号××单元××层××室【房屋所有权证号：兰房权证（城关区）字第3××8号】享有优先受偿权，即有权申请拍卖、变卖等方式依法变价，原告对变价后所得款项在被告应承担的借款本息、诉讼费用等债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期限的债务利息。案件受理费2069元（已减半收取），由被告董发香、陈有生共同负担（于本判决书生效之日起十日内向原告付清）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员 王 丽二〇二〇年十二月三日书记员 乔文佳