甘肃省平凉市中级人民法院民事判决书（2020）甘08民终1117号上诉人（原审原告）：甘肃泾川中银富登村镇银行股份有限公司。法定代表人：张某，该公司董事长。委托诉讼代理人：辛某。被上诉人（原审被告）：马某1，住甘肃省泾川县。被上诉人（原审被告）：马某2，住甘肃省泾川县。被上诉人（原审被告）：崔某，住甘肃省泾川县。（未到庭）被上诉人（原审被告）：冶某，住甘肃省泾川县。（未到庭）上诉人甘肃泾川中银富登村镇银行股份有限公司（以下简称泾川中银富登银行）因与被上诉人马某1、马某2、崔某、冶某金融借款合同纠纷一案，不服甘肃省泾川县人民法院（2020）甘0821民初1214号民事判决书，向本院提出上诉，本院于2020年11月2日立案后，依法组成合议庭，经询问当事人，不开庭进行了审理，本案现已审理终结。泾川中银富登银行上诉请求：依法改判甘肃省泾川县人民法院（2020）甘0821民初1214号民事判决，由被上诉人偿还剩余利息50.44元，罚息302.47元、复利4.15元，共计357.06元（该利息、罚息及复利计算至2020年7月3日）。2020年7月3日-2021年3月4日（合同未到期）未偿还本金75000元按照年利率11%计算利息，期间未偿还利息按照16.5%计算复利至全部清偿之日；2020年7月3日之后已逾期本金按照年利率16.5%计算罚息至全部清偿之日。由被上诉人承担二审诉讼费。事实和理由：1、对逾期客户收取罚息有国家监管规定；2、向已逾期客户收取复利，在中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》有明确的规定；3、根据上诉人与被上诉人签订的《借款合同》明确约定了罚息和复利条款；4、上诉人提供的《贷款余额查询凭证》为被上诉人截止2020年7月3日在我行的贷款本金、应还和未出单利息、罚息、复利，原审法院判决无法律依据。马某1、马某2辩称：借款时就签了字，说按月清息，银行没有向我们释明有罚息和复利，现在才听说。崔某、冶某未到庭，亦未提交书面答辩状。泾川中银富登银行向一审法院起诉请求：1、判令马某1、马某2偿还贷款本金94997.45元，利息1075.56元，罚息302.47元，复利4.15元（截止2020年7月3日，之后实际利息、罚息和复利按合同约定计算至贷款全部结清之日）；2、判令崔某、冶某对上述诉求承担连带责任；3、本案诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2020年3月5日，泾川中银富登银行与马某1、马某2签订了《个人借款合同》,约定泾川中银富登银行向马某1、马某2发放贷款95000元，借款期限12个月，自2020年3月5日起至2021年3月4日止，合同利率为年利率11%，即全国银行间同业拆借中心2020年2月20日公布的一年期，贷款市场报价利率加6.95百分点。借款人用款方式为自主支付。还款计划：还款时间每月20日，按频率付息、任意本金计划，本金偿还计划为2020年5月31日偿还20000元，额度有效期届满日需偿还全部剩余贷款本息。当日，泾川中银富登银行与崔某、冶某签订了《最高额保证合同》，崔某、冶某对上述借款本息等费用承担连带保证责任。借款发放后，马某1、马某2未能按照合同约定的还款计划归还借款本息。2020年6月22日泾川中银富登银向马某1送达了《全部收贷通知书》，通知马某1严重违约，根据合同约定，宣布借款合同项下的未到期的全部贷款立即到期，请及时偿还借款本息。一审法院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。泾川中银富登银行与马某1、马某2签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，且不违法法律、行政法规的强制性规定，该合同依法成立，泾川中银富登银行按约定履行了借款义务，马某1、马某2在借款到期后应及时偿还借款，他们未按合同约定偿还借款已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形”。马某1、马某2在向泾川中银富登银行借款后签订了借款合同，就还款时间、方式做出了明确约定，双方将95000元借款分割为两部分，分期偿还。当第一笔借款到期后，马某1未履行还款义务，2020年6月22日泾川中银富登银行向马某1送达了《全部收贷通知书》，直至将其诉至法院，仍未及时偿还借款。依法可以认定马某1发生了迟延履行主要债务，经催告后合理期限内仍未履行，马某1丧失或可能丧失履行债务能力的情形，已构成预期违约，故泾川中银富登银行可以依法行使法定解除权，解除借款合同，要求马某1、马某2立即偿还全部借款，并承担赔偿损失等违约责任。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条的规定：“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外”。主合同解除而担保合同效力不受影响，不构成担保从属性的例外情形。泾川中银富登银行与崔某、冶某签订的《最高额保证合同》系双方的真实意思表示，且不违法法律、行政法规的强制性规定，合同中约定担保人对借款人的借款本息等承担担保，故对泾川中银富登银行要求崔某、冶某承担连带清偿责任的诉求，依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、马某1、马某2于本判决生效后10日内偿还甘肃泾川中银富登村镇银行股份有限公司借款本金94997.45元，利息、罚息1025.12元（截止2020年7月3日，从2020年7月4日起以本金94997.45元为基数利息按年利率11%计算至全部履行止）二、崔某、冶某对上述借款利息承担连带清偿责任。案件受理费2209元，减半收取1104.5元，由马某1、马某2负担。二审中，双方当事人均未提交证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，泾川中银富登银行与马某1、马某2签订的《借款合同基本条款》在第6.2条约定“借款人未能按期足额偿还任何到期应付贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日计收利息，直至还清欠款”的条款不违反法律禁止性规定，具有约束力。马某1、马某2未按期偿还到期借款本息，应当按合同约定按合同利率的1.5倍按日计算利息，根据一审中泾川中银富登银行提交的还款明细，经计算，截止2020年7月3日，马某1、马某2应还罚息201.64元，未出单罚息100.83元，共计罚息302.47元，复利4.15元，原审法院未判决未出单罚息和复利不当，应予纠正。另外，根据一审中泾川中银富登银行提交的还款明细，经计算，截止2020年7月3日，马某1、马某2应还利息823.48元，未出单利息252.083元，共计利息1075.56元，原审法院未判决未出单利息不当，应予纠正。综上所述，甘肃泾川中银富登村镇银行股份有限公司的上诉理由成立，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持甘肃省泾川县人民法院（2020）甘0821民初1214号民事判决第二项及一审诉讼费用负担内容；二、变更（2020）甘0821民初1214号民事判决第一项为马某1、马某2于本判决生效后10内偿还甘肃泾川中银富登村镇银行股份有限公司借款本金94997.45元，利息1075.56元，罚息302.47元，复利4.15元，总计96379.63元(计算至2020年7月3日，之后利息、罚息和复利按合同约定计算至贷款全部结清之日)。如果未按本判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费50元，由马某1、马某2负担。本判决为终审判决。审 判 长 冯云杉审 判 员 杨红刚审 判 员 摆建军二〇二〇年十二月一日法官助理 张 娟书 记 员 陈 倩