河北省邯郸市丛台区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0403民初4314号 原告：邯郸银行股份有限公司，住所地邯郸市人民东路**。 法定代表人：郑志英，该公司董事长。 委托诉讼代理人：白银红，该公司职员。 被告：李庆祥，男，汉族，1961年12月12日出生，住，住所地河北省武安市/div> 被告：张风云，女，汉族，1964年3月8日出生，住，住所地河北省武安市/div> 被告：韩晓菲，女，汉族，1984年6月27日出生，户籍地河北省武安市，现住武安市。 被告：屈旭阳，男，汉族，1984年3月15日出生，户籍地河北省武安市，现住武安市。 被告：李佳睿，男，汉族，1999年11月3日出生，住，住所地河北省武安市/div> 被告：刘仲港，男，汉族，1988年12月18日出生，户籍地河北省邯郸市丛台区，现住邯郸市。 被告：赵彩路，女，汉族，1988年5月10日出生，户籍地河北省邯郸市邯郸县，现住邯郸市。 被告：刘仲山，男，汉族，1984年2月15日出生，户籍地河北省邯郸市丛台区。 原告邯郸银行股份有限公司（以下简称邯郸银行）与被告李庆祥、被告张风云、被告韩晓菲、被告屈旭阳、被告李佳睿、被告刘仲港、被告赵彩路、被告刘仲山为金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月17日公开开庭进行了审理。原告邯郸银行委托诉讼代理人白银红、被告李庆祥、被告韩晓菲、被告屈旭阳到庭参加诉讼。被告张风云、被告李佳睿、被告刘仲港、被告赵彩路、被告刘仲山经合法传唤，无正当理由未到庭。本案对上述被告缺席审理，现已审理终结。 原告邯郸银行诉称，原告与被告李庆祥、共同债务人张风云于2017年10月16日签订了合同编号为gd201709205728的《个人经营创业借款合同》。借款金额25万元，借款月利率为11‰。按日计息，按月结息，结息日为每月15日，逾期罚息利率是在原借款利率的基础上加收50%。借款期限为12个月，自2017年10月16日至2018年10月14日止，还款方式为每月付息，到期还本，借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按合同约定的逾期罚息利率计收罚息。为担保主债权的实现，被告韩晓菲、被告屈旭阳、被告李佳睿、被告刘仲港、被告赵彩路、被告刘仲山与原告签订保证合同，保证方式为连带责任保证。担保的范围包括主合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。原告于2017年10月16日向被告李庆祥以转账方式支付25万元，履行了放款义务。被告李庆祥、被告张风云在2018年10月14日借款到期日未按照合同约定履行还款义务。原告多次催还，被告李庆祥、被告张风云以各种理由进行拖延，至今未清偿其所欠的本息。同时，原告也致函被告保证人，请求其代被告李庆祥、被告张风云偿还借款，但却遭拒。原告为维护自身的合法权益，根据《民事诉讼法》的规定及由贷款人所在地法院进行管辖的约定提起民事诉讼。请求依法判决：1、被告李庆祥、被告张风云偿还原告借款人民币本金22328.66元，逾期罚息54338.97元，合计76667.63元（至2020年7月1日，合同期内按月利率11‰计算，罚息月利率按16.5‰计算），以及至借款付清日的逾期罚息。2、被告韩晓菲、被告屈旭阳、被告李佳睿、被告刘仲港、被告赵彩路、被告刘仲山对上述全部债务承担连带保证责任。3、被告承担本案的案件受理费、公告费等实现债权的费用。 原告邯郸银行提供的证据有：证据1、原告营业执照、法定代表人身份证明，证明原告主体资格。证据2、被告身份证、结婚证复印件，证明被告身份情况。证据3、借款合同，证明被告李庆祥、被告张风云向原告借款及签订借款合同的事实，合同约定借款数额、利息、罚息等。证据4、借款凭证及银行流水，证明原告已经按照合同约定履行了放款义务。证据5、保证合同4份，证明被告韩晓菲、被告屈旭阳、被告李佳睿、被告刘仲港、被告赵彩路、被告刘仲山承担连带保证责任。证据6、还款明细及欠款明细，证明被告欠款情况及还款情况。证据7、担保承诺书，证明被告自愿用财产承担担保责任。 被告李庆祥的质证意见：对原告出示的证据1、2、3、4、5没有异议。对证据6有异议，2019年12月还款时，与银行工作人员协商以仅有的21万元抵偿所有欠款，银行工作人员说需要请示领导后再回复我。到2020年7、8月份，银行人员才告诉我不同意，对之后因迟延回复产生的罚息不应承担责任。对证据7有异议，按照证据的合法性执行。 被告韩晓菲、被告屈旭阳共同质证意见：对原告出示的证据1、2、3、4、6没有异议。对证据5保证合同中的扣款条款有异议，没有给担保人留有生活费。对证据7有异议，按照证据的合法性执行。 被告李庆祥辩称，贷款情况属实，去年贷款逾期后还有本金23万多，我将手中所有的财产处理后就剩下21万元。我与原告银行工作人员协商，就用这21万元清偿所有债务，随后通过银行转账偿还了21万元本金。银行工作人员说做不了主，要给银行领导汇报后才能决定，有消息后再通知我。到了今年7、8月份，原告银行工作人员才电话通知我，仅偿还21万元债务不能了结。这完全是银行工作人员拖延回复造成的，我于2019年12月25日偿还21万元，之后产生的罚息不承担责任。 被告韩晓菲、被告屈旭阳共同辩称，首先，对逾期贷款给原告造成的损失深表歉意，作为担保人我们应该承担法律责任。同时，也相信法院会公正判决。贷款逾期后，原告联系我们。我们先后4次到被告李庆祥的住处催要贷款，均被告知无钱可还。我们仍未放弃，多次电话催促李庆祥还款。借款合同到期日为2018年10月14日，2018年11月20日下午，原告分两次将被告韩晓菲银行卡里的存款31640元全部扣划。为什么原告在贷款逾期后，将我们存款账户余额全部扣除，没有扣除其他担保人的存款，依据何在？另外，屈旭阳在2017年体检中查出甲状腺囊肿，这3万元存款是经过一年积攒用来治病救命的钱。经询问，治疗费用大约3万元，医生建议尽快治疗。否则，会错过最佳治疗期。当时手头没有钱，与韩晓菲在2018年辛苦工作，多方筹措终于积攒了3万元，准备住院治疗时被原告扣划走，使我们的生活陷入困境，病情逐渐恶化，一直拖到2020年9月出现不良反应后，才到邯郸市中心医院治疗。医生告知已错过最佳治疗期，无奈做了甲状腺切除手术，并且需要终生服药。生活本来已经不堪重负，如今更是雪上加霜。希望法院能根据实际情况判决免除两被告的连带责任。如果不能免除连带责任，我们服从法院判决。同时，对邯郸银行无故扣除韩晓菲邯郸银行62×××16账户余额造成屈旭阳未能及时就医耽误病情的行为提出上诉，控告邯郸银行对扣除存款带来的相关损失承担责任：1、赔偿屈旭阳住院诊疗费35000元；2、误工费5000元；3、精神损失费25000元；4、关于甲状腺摘除手术产生的医药费、复诊费、住院费50万元，共计565000元。5、以及今后生活中因甲状腺摘除产生的其他相关费用。同时，向借款人追偿邯郸银行对我们账户的扣款。 被告韩晓菲、被告屈旭阳共同提交的证据有：1、2018年11月20日手机短信截屏，证明原告扣划存款31640.3元。证据2、体检表及缴费单据，证明原告无故扣除韩晓菲邯郸银行62×××16账户余额造成屈旭阳未能及时就医耽误病情的行为及相应的损失。 原告邯郸银行质证意见：对证据1有异议，没有日期。对证据2有异议，被告体检时间是2017年7月20日，提供担保是在2017年10月，担保之前查出相关病情，与我行2018年11月20日的扣款没有关联性，与本案无关，不予认可。 被告李庆祥对上述证据不发表质证意见。 被告张风云、被告李佳睿、被告刘仲港、被告赵彩路、被告刘仲山均未提交答辩意见。 证据的分析与认定，对原告提供的证据1、2、3、4，被告李庆祥、被告韩晓菲、被告屈旭阳无异议，被告张风云、被告李佳睿、被告刘仲港、被告赵彩路、被告刘仲山缺席，视为放弃质证权利；上述证据真实、合法，与原告主张的待证事实存在关联性，本院予以确认。 对原告提交的证据5，被告韩晓菲、被告屈旭阳对保证合同中的扣款条款有异议，被告李庆祥不发表质证意见；被告张风云、被告李佳睿、被告刘仲港、被告赵彩路、被告刘仲山缺席，视为放弃质证权利；从原告提交的证据分析，编号为gd201709205728010001的《个人借款保证合同》第七条见索即付约定：“……保证人在此不可撤销地授权债权人在发出借款催收通知文书后，无须经过法律程序有权从保证人的任何账户中扣款”第八条保证人声明与承诺约定：“……四、保证人在此不可撤销地授权债权人有权从保证人的任何账户中扣划款项，用以清偿保证人应承担的债务及其他费用”，被告韩晓菲、被告屈旭阳在合同上手写：“我已认真阅读了合同的各项条款，已充分理解合同的内容……”并签名。上述约定，意思表示真实、合法，与原告主张的待证存在关联性，本院予以确认。 对原告提交的证据6，被告李庆祥有异议，主张罚息是原告工作人员拖延回复造成的，不应承担责任；被告韩晓菲、被告屈旭阳无异议；被告张风云、被告李佳睿、被告刘仲港、被告赵彩路、被告刘仲山缺席，视为放弃质证权利；从原告提交的证据分析，李庆祥账户还款明细显示，2018年10月14日借款到期日，未还本金为25万元。2018年11月20日，原告依据保证合同约定扣划被告韩晓菲的银行卡存款31640.30元，其中，抵顶本金12671.34元。截至该日期，被告李庆祥所欠本金尚有237328.66元。2019年2月25日，被告李庆祥偿还本金5000元，截止该日期，被告李庆祥所欠本金尚有232328.66元。2019年12月25日，被告李庆祥偿还本金210000元，截止该日期，被告李庆祥所欠本金尚有22328.66元。该所欠本金余额与原告起诉数额相一致。经计算，截止2019年12月25日，被告李庆祥所欠贷款逾期罚息数额为250000元×16.5‰÷30天×36天（2018年10月15日-2018年11月19日）+237328.66×16.5‰÷30天×97天（2018年11月20日-2019年2月24日）+232328.66×16.5‰÷30天×303天（2019年2月25日-2019年12月24日）=56329.03元，原告请求支付的罚息数额为54338.97元，未超过上述数额。可见该部分罚息主要产生于2019年12月25日之前。被告主张罚息主要产生于2019年12月25日之后，与上述计算结果不一致，本院不予采信。故原告出示的该证据，真实、合法，与原告主张的待证存在关联性，本院予以确认。 对原告提交的证据7，被告韩晓菲、被告屈旭阳有异议，主张该承诺书证明原告的扣款已经超过担保期限。被告李庆祥主张按照证据的合法性执行。从原告提交的证据分析，该证据名称为“自然人担保承诺书”，出具日期为2017年10月12日，被告韩晓菲、被告屈旭阳在承诺书上签字。内容为：“本人自愿用合法财产及全部收入为李庆祥在贵行贷款贰拾伍万元，期限十二个月提供担保，并承担连带保证责任”关于“期限十二个月”是被告李庆祥的借款期限，还是被告韩晓菲、被告屈旭阳的担保期限，双方对该条文的理解产生歧义。该承诺书出具日期为2017年10月12日，属于签订正式合同之前的担保意向承诺，虽然也是合同附件，但是具体担保期限应以后签订保证合同约定为准。再结合原告与被告李庆祥签订的借款合同约定借款期限十二个月及原告与被告韩晓菲、被告屈旭阳签订的保证合同约定两年的保证期间来看，上述条文理解为被告韩晓菲、被告屈旭阳自愿用合法的财产及全部收入，为李庆祥在邯郸银行金额贰拾伍万元、期限十二个月的贷款提供连带责任保证，更符合上述承诺书的真实意思表示。原告以此证明被告韩晓菲、被告屈旭阳自愿用合法的财产及全部收入，为李庆祥在邯郸银行的贷款提供担保，具备证明力，本院予以确认。 对被告韩晓菲、被告屈旭阳提交的证据1，原告邯郸银行有异议，主张没有日期。从原、被告提供的证据综合分析，李庆祥还款明细中显示2018年11月10日偿还本金12671.34元、利息13881.46元、罚息5087.50元，合计31640.3元。与被告韩晓菲、被告屈旭阳提交的手机短信截屏证明的事实是相一致。该证据具备证明力，本院予以确认。 对被告韩晓菲、被告屈旭阳提交的证据2，原告邯郸银行有异议，主张被告担保之前查出相关病情，与扣款没有关联性，与本案无关，不予认可。被告李庆祥不发表质证意见。从被告提交的证据分析，被告屈旭阳2017年7月20日的体检表中重点问题提示部分记载：“甲状腺右叶囊肿、左叶结节，建议短期随访”上述证据仅为体检表，并非医院经过综合检查后的诊断证明书。被告未能提交正规医院诊断证明书，证据证明力不足。被告提交的2020年9月7日、9月9日、9月15日在邯郸市中心医院三张预交款单，显示屈旭阳累计预交款27000元。被告主张原告无故扣除韩晓菲邯郸银行账户余额，造成屈旭阳未能及时就医耽误病情的行为及由此产生相应的损失，没有提交邯郸市中心医院的诊断书、住院病例及正规的住院单据，治疗的病症无法确定；缺乏证据的真实性、关联性。预交款单据，并非正式发票，缺乏证据的合法性。故被告提交的证据证明力不足，本院不予确认。 经过证据分析认定，本院查明下列事实：2017年10月16日，原告邯郸银行与被告李庆祥、被告张风云签订了合同编号为gd201709205728的《个人经营创业借款合同》。约定被告李庆祥、被告张风云共同向原告邯郸银行借款金额25万元；借款期限自2017年10月16日至2018年10月14日止；借款用途为进货，借款年利率为13.2%，按日计息，按月结息，每月还款日为15日；还款方式为按月付息，到期还本；借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，逾期罚息利率是借款利率上浮50%。为担保主债权的实现，被告韩晓菲、被告屈旭阳、被告李佳睿、被告刘仲港、被告赵彩路、被告刘仲山与原告分别签订了保证合同。约定对上述借款承担连带责任保证，保证期间为两年。原告邯郸银行与被告韩晓菲、被告屈旭阳签订的编号为gd201709205728010001的《个人借款保证合同》第七条“见索即付”约定：“……保证人在此不可撤销地授权债权人在发出借款催收通知文书后，无须经过法律程序有权从保证人的任何账户中扣款”第八条“保证人声明与承诺”约定：“……四、保证人在此不可撤销地授权债权人有权从保证人的任何账户中扣划款项，用以清偿保证人应承担的债务及其他费用”，被告韩晓菲、被告屈旭阳在合同上手写：“我已认真阅读了合同的各项条款，已充分理解合同的内容……”并签名。上述担保的范围包括主合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。2017年10月16日，原告邯郸银行履行放款义务。借款到期后，被告李庆祥未按约定履行偿还借款本金及利息的合同义务。2018年11月20日，原告依据保证合同约定扣划被告韩晓菲的银行卡存款31640.30元。其中，抵顶本金12671.34元。2019年2月25日，被告李庆祥偿还本金5000元。2019年12月25日，被告李庆祥偿还本金210000元。截止2020年7月1日，尚欠借款本金22328.66元及逾期罚息。原告多次催要未果，诉至法院。 本院认为，被告李庆祥、被告张风云共同向原告邯郸银行借款25万元，并订立了借款合同；该合同意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。被告李庆祥在使用贷款后，未按合同约定履行偿还本金及利息的合同义务，属于违约。原告邯郸银行请求判令被告李庆祥、被告张风云共同偿还截止2020年7月1日的借款本金22328.66元、逾期罚息54338.97元，2020年7月1日之后的逾期罚息按照约定的标准计算至债务清偿日，符合合同约定，本院予以支持。被告李庆祥辩称罚息系原告工作人员拖延回复产生的，待证事实无法确认，其辩称不承担责任的理由不能成立，本院不予采信。被告韩晓菲、被告屈旭阳、被告李佳睿、被告刘仲港、被告赵彩路、被告刘仲山分别与原告邯郸银行订立的保证合同，意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。原告邯郸银行请求判令上述被告承担连带保证责任，本院予以支持。关于原告邯郸银行是否有权扣划被告韩晓菲、被告屈旭阳在邯郸银行的共同存款为被告李庆祥代偿借款合同债务的问题，《中华人民共和国合同法》第九十九条规定：“当事人互付到期债务，该债务的标的种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵消，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。当事人主张抵销的，通知自到达对方时生效……”本案被告韩晓菲、被告屈旭阳持银行卡在原告邯郸银行存款，双方建立储蓄存款合同关系，原告邯郸银行对两被告负有存款合同债务；两被告为被告李庆祥借款担保与原告订立保证合同，两被告对原告负有借款担保合同债务。原、被告互付的债务均为金钱，种类、品质相同；原告有权依照约定及上述法律规定，通过扣划两被告在本行的存款行使合同债务抵销权，且自短信通知到达被告的手机时，该抵销行为生效。该抵销权是合同债务抵销权，与行政或司法部门的扣划存款不同，原告行使抵销权符合约定及相关法律规定。两被告辩称原告无权扣划、未留有生活费的理由，与上述规定及合同约定相悖，本院不予采信。原告邯郸银行扣划被告韩晓菲、被告屈旭阳的共同存款31640.30元为被告李庆祥代偿的借款合同债务，两被告有权向被告李庆祥追偿。被告韩晓菲、被告屈旭阳辩称原告无故扣除其银行账户余额造成屈旭阳未能及时就医耽误病情，要求免除保证责任，缺乏合同约定及相关法律规定，辩称理由不能成立，本院不予采信。被告韩晓菲、被告屈旭阳辩称原告无故扣除其银行账户余额造成屈旭阳未能及时就医耽误病情，要求赔偿损失565000元，与本案不是同一法律关系，本案不做处理，可另案诉讼解决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国合同法》第九十九条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下: 一、被告李庆祥、被告张风云于本判决生效之日起十日内共同偿还原告邯郸银行股份有限公司截止2020年7月1日的借款本金22328.66元，逾期罚息54338.97元，合计人民币76667.63元。2020年7月1日之后的逾期罚息按照合同约定的标准计算至债务清偿日。 二、被告韩晓菲、被告屈旭阳、被告李佳睿、被告刘仲港、被告赵彩路、被告刘仲山对上述债务（包括案件受理费、公告费等实现债权及担保权利的费用）承担连带保证责任。 三、被告李庆祥、被告张风云于本判决生效之日起十日内共同偿还被告韩晓菲、被告屈旭阳代偿的借款合同债务人民币31640.30元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1716元，减半收取858元，由被告李庆祥、被告张风云共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。 审判员  杨重远 二〇二〇年十二月二十六日 书记员  薛 涛 附相关法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条：民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。