江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1121民初3871号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行，住所地江西省上饶市广信区七六路****，统一社会信用代码91361121672430361A。负责人：付仁，该支行行长。委托诉讼代理人：柯诗洋，该支行员工。委托诉讼代理人：王金剑，江西尚饶律师事务所律师。被告：饶进进，男，1993年1月23日生，汉族，户籍所在地江西省上饶市玉山县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行与被告饶进进金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行的委托诉讼代理人柯诗洋、王金剑、被告饶进进到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还贷款本金359069.38元及利息、罚息16429.21元（利息、罚息暂计至2020年7月1日），共计375498.59元，之后产生的利息、罚息按合同约定支付；2、判令原告对被告所有的赣Ｅ×××**号比亚迪牌汽车、赣Ｅ×××**起亚牌汽车享有折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿权；3、判令本案诉讼费用、律师费2500元由被告承担。事实和理由：2018年8月22日，原、被告签订《个人购房／购车借款及担保合同》，约定：贷款金额为197000元；贷款期限为36个月；放款执行年利率为6.65%，逾期利率为9.975%；还款方式为按月等额本息。合同还约定被告以发动机号为Ｊ1077653、车架号为ＬＪＤ0ＡＡ299Ｊ0030564、车牌号为赣Ｅ×××**的起亚牌汽车作为抵押，且办理了抵押登记。2018年8月22日，原告依约向被告发放了贷款197000元。贷款发放后，自2019年12月13日起，被告未按合同约定履行还本付息义务，截至2020年7月1日，被告尚欠贷款本金121954.79元、利息和罚息5645.55元，共计127600.34元。2019年5月5日，原、被告签订《个人购房／购车借款及担保合同》，约定：贷款金额为280000元；贷款期限为36个月；放款执行年利率为6.65%，逾期利率为9.975%；还款方式为按月等额本息。合同还约定被告以发动机号为219310943、车架号为ＬＧＸＣ16ＡＦ8Ｋ0038291、车牌号为赣Ｅ×××**的比亚迪牌汽车作为抵押，且办理了抵押登记。2018年5月7日，原告依约向被告发放了贷款280000元。贷款发放后，自2019年11月13日起，被告未按合同约定履行还本付息义务，截至2020年7月1日，被告尚欠贷款本金237114.59元、利息和罚息10783.66元，共计247898.25元。被告未按合同约定及时履行还本付息义务，已构成违约，故原告提起诉讼。被告饶进进辩称，原告起诉的该两笔贷款并不是被告本人借的，而是其表哥舒健让被告帮忙以被告的名义签订借款合同，两辆小车实际上也是舒健购买，舒健已将起亚汽车抵押给一家借贷公司，目前比亚迪汽车由被告在使用。本院经审理认定事实如下：被告饶进进分别于2018年8月17日、2019年5月5日与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行（原名中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶县支行）各签订一份《个人购房／购车借款及担保合同》，2018年8月17日签订的合同约定：饶进进向原告借款197000元，用以购买品牌型号为起亚Ｋ5的车辆壹台，贷款期限36个月。2019年5月5日签订的合同约定：饶进进向原告借款280000元，用以购买品牌型号为比亚迪唐的车辆壹台，贷款期限36个月。两份合同均约定：贷款期限自实际放款日起算，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40％，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）上浮40％确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；还款方式为按月等额本息还款；借款人未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用并处分抵押物，实现抵押权；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。2018年8月17日签订的合同同时约定，被告用登记在其名下车牌号为赣Ｅ×××**、发动机号为Ｊ1077653、车架号为ＬＪＤ0ＡＡ299Ｊ0030564的起亚小型轿车为197000元借款提供抵押担保，原、被告于2018年8月21日就上述车辆办理了抵押登记。2019年5月5日签订的合同同时约定，被告用登记在其名下车牌号为赣Ｅ×××**、发动机号为219310943，车架号为ＬＧＸＣ16ＡＦ8Ｋ0038291的比亚迪唐小型轿车为280000元借款提供抵押担保，原、被告于2019年5月5日就上述车辆办理了抵押登记。两份合同担保范围均为：借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其它费用、税款、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；借款人在本合同项下应向贷款人支付的任何其它款项；贷款人为实现本合同项下的抵押权而发生的所有费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；抵押人在本合同项下应向贷款人支付的任何其他款项。原告于2018年8月22日向被告发放了197,000元贷款，被告在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名，确认该笔借款期限自2018年8月22日至2021年8月22日，年利率为6.65%，还款方式为等额本息。原告于2019年5月7日向被告发放了280,000元贷款，被告在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名，确认该笔借款期限自2019年5月7日至2022年5月7日，年利率为6.65%，还款方式为等额本息。就197,000元该笔借款，被告在2018年8月22日至2019年11月13日期间，共计向原告归还本金75,045.21元、支付利息及罚息13,350.71元；就280,000元该笔借款，被告在2019年5月7日至2019年11月13日期间，共计向原告归还本金42,885.41元、支付利息及罚息9,167.71元。上述两笔借款，被告均自2019年11月13日起未按合同约定还本付息。原告提交的被告尚欠本息清单显示，截止2020年11月16日，就197,000元该笔贷款，被告尚欠本金121,954.79元、利息和罚息9,547.58元；就280,000元该笔贷款，被告尚欠本金237,114.59元、利息和罚息18,029.58元。另，原告为进行本次诉讼，与江西尚饶律师事务所签订了《委托代理合同》，双方约定代理费2,500元。另查明，2015年10月24日，中国人民银行公布一至五年（含五年）期限内金融机构人民币贷款基准年利率为4.75%，并执行至2019年8月19日。2019年8月16日，中国人民银行发布〔2019〕第15号公告，规定：自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），存量贷款的利率仍按原合同约定执行。2019年12月28日，中国人民银行发布〔2019〕第30号公告，规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率；定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换；已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。2020年3月11日，原告在其官网上发布《中国邮政储蓄银行关于存量浮动利率贷款定价基准转换的公告》，载明：【存量浮动利率贷款定价基准转换自2020年3月1日开始，原则上于2020年8月31日完成。为保障您的权益，请务必于2020年8月31日前及时申请办理存量浮动利率贷款定价基准转换事宜；我行存量浮动利率贷款客户可将原合同约定的基于“央行贷款基准利率”定价转换为以“贷款市场报价利率（LPR）”为定价基准加点形成（加点可为负值），加点值在合同剩余期限内固定不变，可协商重新约定重定价周期和重定价日；也可转换为固定利率，利率水平在合同剩余期限内固定不变。利率定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换】。审理中，原告确认被告在2020年8月31日前并未到原告网点办理案涉贷款的定价基准转换事宜。此外，被告并未提交证据证明两笔贷款的实际借款人系其表哥舒健。上述事实，有原告提交的营业执照及企业名称变更信息、法定代表人身份证明文书、负责人身份证复印件、被告的身份证及户口本复印件、《个人购房/购车借款及担保合同》、放款单、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、被告的还款流水清单及还款流水截图、尚欠本息清单、车辆注册登记信息、《委托代理合同》以及原、被告的陈述予以证明，本院予以确认。本院认为，被告向原告申请借款，双方分别于2018年8月17日、2019年5月5日签订《个人购房/购车借款及担保合同》，该合同是原、被告双方真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，原、被告之间构成借款合同及抵押合同法律关系。合同签订后，原告按约分别支付给原告借款197,000元、280,000元，两笔借款被告均自2019年11月13日开始逾期还款，截至原告起诉时止，被告已连续多月未能按约还本付息，按照合同约定原告有权提前收回贷款本息，故原告要求被告提前归还上述两笔贷款的借款本金合计359,069.38元并支付相应利息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。被告辩称案涉两笔贷款的实际借款人是其表哥舒健，但被告并未提交相应证据予以证明，且贷款购买的两部小型轿车均登记在被告名下，被告的上述辩称意见没有事实依据，本院不予采信。案涉两份《个人购房/购车借款及担保合同》均签订于中国人民银行〔2019〕第15号公告发布之前，原告确认被告在2020年8月31日前并未到原告网点办理案涉贷款的定价基准转换事宜，280,000元贷款的到期日为2022年5月7日，本院确认，2020年1月1日至2020年12月31日期间的借款利率为合同最近的执行利率，即年利率4.75%×（1＋40%）﹦年利率6.65%，依照中国人民银行发布的（2019）第30号公告规定，加点数值为该执行利率减去2019年12月发布的1年期LPR（4.15%），即2.5%，因此，该笔280,000元的贷款自2021年1月1日至2021年12月31日的借款利率应在2021年1月公布的1年期LPR基础上增加2.5%，自2022年1月1日至借款到期之日止的借款利率应在2022年1月公布的1年期LPR基础上增加2.5%；197,000元贷款的到期日为2021年8月22日，该笔197,000元的贷款属于已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款，可不转换，该笔贷款执行合同约定的利率即年利率6.65%。原、被告依据《个人购房/购车借款及担保合同》办理了抵押登记手续，原告依法应对抵押物享有抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款之规定，“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，故原告要求从抵押财产中优先受偿的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。根据《个人购房/购车借款及担保合同》之约定，原告有权要求被告承担原告为实现债权而已付和应付的律师费，原告在与江西尚饶律师事务所签订的《委托代理合同》中，明确约定代理费为2,500元，而委托合同为诺成性合同，双方签订即发生法律效力，且江西尚饶律师事务所已经履行了代理职责，原告亦应按《委托代理合同》的约定支付律师代理费。故原告主张的2,500元律师代理费有合同依据，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条规定，判决如下：一、被告饶进进于本判决生效之日起十五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行197,000元贷款的借款本金121,954.79元、截至2020年11月16日的利息及罚息9,547.48元，合计131,502.27元，并按合同约定的利率支付2020年11月17日起至债务履行完毕之日止的利息、罚息，息随本请；二、被告饶进进于本判决生效之日起十五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行280,000元贷款的借款本金237,114.59元、截至2020年11月16日的利息及罚息18,029.58元，合计255,144.17元，并支付2020年11月17日起至债务履行完毕之日止的利息、罚息（2020年11月17日至2020年12月31日的借款利率为年利率6.65%，2021年1月1日至2021年12月31日的借款利率按照2021年1月全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率LPR增加2.5%计算，2022年1月1日至2022年5月7日的借款利率按照2022年1月全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率LPR增加2.5%计算，罚息利率在借款利率基础上上浮30%），息随本请；三、被告饶进进于本判决生效之日起十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行律师代理费2,500元；四、被告饶进进如到期未能履行上述给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶市广信区支行有权折价、拍卖、变卖被告饶进进提供抵押担保的车牌号为赣Ｅ×××**、发动机号为Ｊ1077653、车架号为ＬＪＤ0ＡＡ299Ｊ0030564的起亚小型轿车，车牌号为赣Ｅ×××**、发动机号为219310943、车架号为ＬＧＸＣ16ＡＦ8Ｋ0038291的比亚迪唐小型轿车所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,932元，减半收取计3,466元，由被告饶进进负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  王萍二〇二〇年十二月九日法官助理徐梦莹书记员戈聪交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。