河北省高碑店市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0684民初3937号 原告刘金龙，男，汉族，1987年3月23日出生，住高碑店市。 委托代理人胡英伟，河北诚创律师事务所律师。 被告中国人民财产保险股份有限公司保定市分公司。营业场所保定市百花西路105号。统一社会信用代码91130600805944471K。 负责人王青，职务总经理。 委托代理人李东生，河北章明律师事务所律师。 被告中国人寿保险股份有限公司山东省分公司。营业场所济南市历下区经十路11001号。统一社会信用代码91370100863097207W。 负责人魏成和，职务总经理。 委托代理人袁晓莉，山东普瑞德律师事务所律师。 委托代理人王军，系公司职工。 原告刘金龙与被告中国人民财产保险股份有限公司保定市分公司（以下简称人保公司）、中国人寿保险股份有限公司山东省分公司（以下简称人寿公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人胡英伟、被告人保公司委托代理人李东生、被告人寿公司委托代理人袁晓莉、王军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称，原告于2019年5月22日在被告人保公司投保机动车商业保险，保险期间自2019年5月22日0时起至2020 —2— 年5月21日24时止，其中投保第三者责任险100万元，车上人员责任险（司机）10万，含不计免赔。2019年6月12日，原告在被告人寿公司投保团体意外伤害保险，保险期间自2019年6月12日起至2020年6月11日。2019年10月31日2时30分许，吴振永驾驶冀Ｆ×××××／冀Ｆ×××××重型半挂货车行驶至荣乌高速山西方向858公里610米处时与张柏彦驾驶的冀Ｄ×××××轻型货车发生碰撞，两车撞破高速中央护栏，撞向对向车道，并与王希斌驾驶津ＦＣＫ2**小轿车发生碰撞，造成冀Ｆ×××××／冀Ｆ×××××重型半挂货车驾驶人吴振永、冀Ｄ×××××轻型货车乘车人师丽英受伤，冀Ｄ×××××所拉运货物、三车及高速公路路产不同程度损坏的交通事故，后河北省公安厅高速公路交通警察警总队保定支队容城大队出具事故认定书，认定吴振永负此次事故的全部责任，张柏彦、王希斌、师丽英无责任。事故发生后，吴振永到容城县中医医院、高碑店市医院进行治疗，共花费医疗费58031.13元，该款项由刘金龙垫付，后双方经协商，达成协议给付吴振永误工费、护理费、营养费、住院伙食补助费、后续治疗费等共计79213.8元，该款项已支付吴振永，原告在被告处投保商业险，被告应按合同约定给付保险赔偿金。请求法院判令：被告给付原告赔偿金137244.93元；本案诉讼费用由被告承担。 被告人保公司辩称，原告车辆在我公司投保有车上人员责任险（司机）保险金额10万元，含不计免赔。本案的赔偿顺序应为先由另外两车在交强险无责赔偿限额内先予赔偿，剩余损失由第二被告赔偿医疗费部分，仍有不足的由我司在保险限额内赔偿。核实本案中的驾驶证，行驶证，从业资格证，是否合法有效。不承担诉讼费等间接损失。 被告人寿公司辩称，刘金龙并非被保险人，非本案原告，原告在我公司投保国寿通泰交通团体意外伤害保险和国寿附加通泰交通团体意外费用补偿医疗保险条款、国附加通泰交通团体意外住院定额给付保险，被保险人在事故中承担全部责任， —3— 处于责任免除条款，我公司不承担赔偿责任，如需承担赔偿责任，由另外两车在交强险无责赔偿限额内先予赔偿，剩余损失由第一被告赔偿，仍有不足的由我司在保险限额内赔偿。 经审理查明，原告作为被保险人的冀Ｆ×××××半挂牵引汽车于2019年5月21日在被告人保公司投保机动车商业保险，保险期间自2019年5月22日0时起至2020年5月21日24时止，其中投保第三者责任保险责任限额100万元，车上人员责任险（司机）责任限额10万元／座＊1座，车上人员责任险（乘客）责任限额1万元／座＊2座，含不计免赔。2019年6月12日，原告作为投保人（车主）为上述汽车在被告人寿公司投保保险，被保险人3人，保险期间自2019年6月12日起至2020年6月11日。其中投保国寿通泰交通团体意外伤害保险（Ａ款）（2017年版）（以下简称意外伤害保险），保险责任意外伤害身故／意外伤害伤残／意外伤害烧伤，每人保额500000元，投保国寿附加通泰交通团体意外费用补偿医疗保险（2017年版）（以下简称补偿医疗保险），保险责任意外伤害医疗，每人保额50000元，特别约定获得基本医疗等补偿赔付的，免赔额100元，赔付比例90%；未获得基本医疗补偿赔付的，免赔额100元，赔付比例85%。投保国寿附加通泰交通团体意外住院定额给付医疗保险（2017年版）（以下简称定额给付保险），保险责任意外住院定额给付，每人保额27000元。保险单中投保人及被保险人声明内容有：“贵公司已对保险合同的条款内容履行了说明义务，并对责任免除条款履行了明确说明义务……”。 2019年10月31日2时30分许，吴振永驾驶冀Ｆ×××××／冀Ｆ×××××重型半挂货车行驶至荣乌高速山西方向858公里610米处时与张柏彦驾驶的冀Ｄ×××××轻型货车发生碰撞，两车撞破高速中央护栏，撞向对向车道，并与王希斌驾驶津ＦＣＫ2**小轿车发生碰撞，造成冀Ｆ×××××／冀Ｆ×××××重型半挂货车驾驶人吴振永、冀Ｄ×××××轻型货车乘车人师丽英受伤，冀Ｄ×××××所拉运货物、三车及高速公路路产不同程度损坏的交通 —4— 事故，后河北省公安厅高速公路交通警察警总队保定支队容城大队出具道路交通事故认定书，认定吴振永负事故的全部责任，张柏彦、王希斌、师丽英不负责任。事故发生后，吴振永被送至容城县中医医院、高碑店市医院进行治疗，并在后者住院治疗57天，被诊断为：1.左胫骨平台粉碎性骨折；2.左腓骨近端骨折；3.左髌骨骨折；4.左股骨外侧髁骨折；5.右尺桡骨远端骨折；6、颈脊椎损伤；7.头外伤（1.头皮血肿）；8.下唇贯通伤；9.外伤性牙周膜挫伤；10.外伤性冠折。出院医嘱为：一周后门诊复查；定期复查，患肢勿负重活动，逐步加强功能锻炼，预防下肢静脉血栓形成、肺栓塞，关节僵硬、肌肉萎缩等等；不适随诊；陪护一人，全休三个月，加强营养；择期口腔门诊复诊行进一步治疗；需二次手术取内固定，费用约10000左右。原告主张共花费医疗费58031.13元，此款由原告垫付。后原告与吴振永协商，双方达成一次性赔偿协议书约定吴振永所花医疗费58031.13元已由原告垫付，原告再给付吴振永误工费、护理费、营养费、住院伙食补助费、后续治疗费等共计79213.8元，此款签订协议时已一次性给付，以上原告共赔偿吴振永137244.93元。 庭审中，二被告对事故发生的真实性及事故认定书、投保情况无异议。被告人保公司对治疗情况无异议，被告人寿公司对容城县中医医院票据不认可，认为无门诊病历佐证，与事故无关联性，其他无异议。二被告均对赔偿协议书及银行流水明细不认可，认为属自行达成的协议，未经公司认可。原告各项主张如下：医疗费58031.13元，二被告认为应当扣除容城县中医医院花费；误工费39200元，按照每月4900元，时间为住院期间2个月加医嘱3个月加二次手术3个月共计8个月，二被告不认可；营养费7350元，每天50元，时间为住院57天加医嘱90天，二被告认为每天20元住院57天计算；护理费16963.8元，参照居民服务业，时间医嘱加住院期间，二被告认为时间为住院期间；住院伙食补助费5700元，每天100元，二被告无 —5— 异议；后续治疗费10000元，二被告认为未实际发生，不认可。被告人保公司另主张应先由另外两车在交强险无责赔偿限额内先予赔偿，剩余损失由第二被告赔偿医疗费部分，仍有不足的由人保公司在保险限额内赔偿。被告人寿公司称原告非被保险人，并于庭审中提交保意外伤害保险条款、补偿医疗保险条款两份，认为被保险人违反承运人关于安全乘坐的规定，被保险人在事故中承担全部责任，属于责任免除条款，不承担赔偿责任，如需赔偿，由另外两车在交强险无责赔偿限额内先予赔偿，剩余损失由第一被告赔偿，仍有不足的由人寿公司在保险限额内赔偿。医疗费赔偿扣除免赔额100元，扣除比例为85%。原告主张先由被告人保公司承担，不足部分由人寿公司承担。原告认为免责条款对原告不发生法律效力，因涉案保单为电子网上投保，被告并无网络视频或音频等证据证实已将免责条款告知原告，被告人寿公司认为原告提交的保险单证明被告尽到了对免责条款的提示及明确义务。 另查明，吴振永具有A2驾驶证，具有经营性道路货物运输驾驶员从业资格，事故发生时驾驶证、行驶证均在有效期间内。 以上事实有原被告提交的交通事故认定书、吴振永驾驶证、驾驶本、行驶证、从业资格证、住院病历、诊断证明两份、医疗费票据27张、保险单两份、赔偿协议、银行转账流水、保险条款两份及庭审笔录等在卷予以证实。 本院认为，原告提交的两份保险单二被告无异议，系真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。原告垫付了吴振永的医疗费，作为投保人即合同一方当事人具有保险金请求权，本案两个保险合同关系依法成立并已生效，双方均应根据合同约定履行各自的义务。事故发生在保险期间内，二被告依约应当承担保险责任。对吴振永各项损失认定如下：医疗费58031.13元有票据及住院病历、诊断证明相互佐证，予以支持，被告人寿公司认为应扣除容城县中医医院费用，该项 —6— 费用有该医院影像检查报告单及高碑店市医院住院病历等证明，对被告主张不予支持；因出院医嘱建议“陪护一人，全休三个月，加强营养”，故应按住院57天加三个月计算误工期、营养期、护理期共计147天，原告主张误工期另加二次手术三个月，未提供证据，不予支持。误工费应按照2020年交通运输业在岗职工年平均工资计算147天共计35550元（88270元÷365天×147天）；原告主张营养费7350元及护理费16963.8元符合法律规定，予以支持；住院伙食补助费5700元双方无争议，予以支持；后续治疗费10000元有出院医嘱证明，为必须发生的费用，予以支持。以上共计58031.13元+35550元+7350元+16963.8元+5700元+10000元=133594.93元。原告实际赔偿吴振永137244.93元，该赔偿数额大于本院核实应赔偿数额，以本院核实为准。该车辆与被告人保公司签订的保险单签订在先，与被告人寿公司签订的保险单签订在后，后者的签订本质是为了最大限度保障伤者得到足额赔偿，补偿损失，本院认为，上述损失应先由被告人保公司在车上人员责任险（司机）责任限额10万元内赔偿10万元，剩余33594.93元应由被告人寿公司按照补偿医疗保险赔偿。被告人寿公司辩称被保险人违反承运人关于安全乘坐的规定及在事故中承担全部责任，属于责任免除条款，不承担赔偿责任，且保险单证明被告尽到了对免责条款的提示及明确义务，且医疗费赔偿扣除免赔额100元，扣除比例为85%，因涉案保险单为网上投保，系格式合同文本，保险单中约定的免赔额、扣除比例及“投保人及被保险人声明”处的有关约定均应认定为免责条款，被告并无网络视频或音频等证据证实已将免责条款告知原告，履行了提示和明确说明义务，且被告未提交证据证明签订保险单是将保险条款送达原告，故对被告辩称不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十一条、第十二条 —7— 之规定，判决如下： 一、被告中国人民财产保险股份有限公司保定市分公司于本判决生效之日起十日内一次性支付原告保险赔偿金100000元； 二、被告中国人寿保险股份有限公司山东省分公司于本判决生效之日起十日内一次性支付原告剩余保险赔偿金33594.93元； 三、驳回原告其他诉讼请求。 如逾期未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1522元，由原告负担40元，被告人保公司负担1109元，被告人寿公司负担373元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省保定市中级人民法院。如在上诉期满后7日内未交纳上诉费用，按自动撤回上诉处理。（汇款户名：河北省保定市中级人民法院，账号：10×××07，开户行：中国银行西城支行） 审判员  罗悦君 二〇二〇年十二月二十二日 书记员  孙建超