福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0824民初3020号 原告：武平县农村信用合作联社十方信用社，统一社会信用代码：913508241580231063，住所地福建省武平县十方镇三角坪。 主要负责人：李龙芳，主任。 委托诉讼代理人：陈朝明，副主任。 被告：童茂启，男，1973年02月10日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：陈六秀，女，1974年03月28日出生，汉族，农民，住福建省武平县。系童茂启妻子。 被告：童锋，男，1980年10月02日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：钟友华，男，1978年02月17日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社十方信用社（以下简称十方信用社）与被告童茂启、陈六秀、童锋、钟友华银行卡纠纷一案，本院于2020年11月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。十方信用社负责人李龙芳的委托诉讼代理人陈朝明到庭参加诉讼，被告童茂启、陈六秀、童锋、钟友华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 十方信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告童茂启、陈六秀共同偿还原告普惠金融卡截至2020年10月22日止的结欠款项83346.32元，其中透支本金79749.14元、利息2555.31元、违约金1041.87元，并支付自2020年10月23日起至款清日止按约定计算的利息和滞纳金（利息以透支本金79749.14元为基数按日利率万分之三点五计算；违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的5%计算，以500元为限）;2.依法判令被告童锋、钟友华对前述结欠款项等承担连带清偿责任;3.依法判令被告童茂启、陈六秀、童锋、钟友华承担本案案件受理费。事实和理由：2016年9月20日，被告童茂启向原告申请办理信用额度8万元的普惠金融卡，并签订了《普惠金融卡领用合约》。合约约定:普惠金融卡取现、消费等透支按日利率万分之参点伍计算;违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的5%计算;持卡人未能依约清偿透支本金或利息时，原告有权依法催收、追缴所欠款项并停止其使用普惠金融卡等等。同日填写的《“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》中，陈六秀在持卡人配偶栏上签名，承诺愿意承担共同清偿责任;童锋、钟友华在保证人栏上签名（同时还出具了《不可撤销担保函》），表示愿意承担连带清偿责任。事后，原告向被告童茂启核发了普惠金融卡，该卡卡号为6228××××4100，授信额度为80000元，授信期限为三年（至2019年10月1日止）2016年10月10日，被告童茂启开始启用该卡。该卡授信到期后，被告童茂启未能结清所欠款项，截至2020年10月22日止，被告童茂启结欠原告普惠金融卡款项合计83346.32（其中:透支本金79749.14元、利息2555.31元、违约金1041.87元）。原告认为，被告童茂启在普惠金融卡授信到期后未如约还款付息等，系违约行为，原告依约有权要求其清偿全部透支本息并承担违约责任。被童茂启与被告陈六秀系夫妻关系，根据被告陈六秀的承诺，被告陈六秀对前述普惠金融卡结欠款项等应当承担共同清偿责任。根据被告童锋、钟友华提供的保证，被告童锋、钟友华应对前述普惠金融卡结欠款项等应当承担连带清偿责任。据此，原告为维护自身的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》及有关法律规定，特具状起诉，请依法裁判。 童茂启、陈六秀、童锋、钟友华未作答辩。 原告为证明其主张事实，向本院提供了以下证据：1.十方信用社的营业执照以及童茂启陈六秀、童锋、钟友华的身份证复印件等，证明当事人的身份信息情况、十方信用社的经营范围等情况；2.《福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》各一份证明被告童茂启向原告申请领用期限3年、金额10万元、年费200元，授信期限3年。预借现金、消费、转账日万分之三点五的“随借随还”的福万通普惠金融卡；普惠金融卡合约、章程对收费、还款、计息、违约金、当事人的权利和义务等进行约定；3.《武平县农村信用合作联社贷记卡“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》《不可撤销担保函》各一份，证明陈六秀签名确认童茂启向原告申领的普惠季荣凯透支产生的债务属于夫妻共同债务，童茂启应承担共同清偿责任；被告童锋、钟友华对童茂启向原告申领的普惠金融卡结欠款项等应当承担连带清偿责任；4.《账户余额查询》《交易明细查询》各一份，证明截至2020年10月22日止，被告童茂启结欠原告普惠金融卡款项合计83346.32元，其中透支本金79749.14元、利息2555.31元、违约金1041.87元。童茂启、陈六秀、童锋、钟友华未到庭质证，未依法提交证据。 本院经审查认为，十方信用社提交的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证，对其主张的基本事实本院予以认定。 本院认为，童茂启未依照《福建农村信用社/农商银行普惠金融卡领用合约》按时偿还借款利息构成违约，童茂启应承担继续履行的合同义务。十方信用社诉请童茂启归还借款本金79749.14元、利息2555.31元及自2020年10月23日起至实际给付之日止以尚欠借款本金79749.14元为基数按合同约定的利率月利率1.05%计算的利息的诉讼请求，本院依法予以支持。参照《中国人民银行关于下发的通知》第二十条，持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的５％收取滞纳金。十方信用社诉称，“普惠金融卡”发行规定，合同到期前每月最低还款额为当月应收利息，合同到期后，当月应收利息及所有逾期借款本金为每月最低还款额，并按最低还款额未还部分的５％收取滞纳金。本院认为，中国人民银行上述文件规定，最低还款额仅适用于借期内，“普惠金融卡”关于借款逾期后最低还款额的规定，违反《中国人民银行关于下发的通知》，发卡行上述规定及合约双方相应约定应为无效，合同该部分无效不影响合同其他条款，合同其他部分继续有效。合同该部分无效后，借款逾期后被告应承担滞纳金，应参照合同到期前被告应承担滞纳金为宜，即以每月逾期利息为基数，按5%收取滞纳金。合同逾期后，被告应承担滞纳金应为212.27元。现十方信用社诉请被告支付合同到期后至2020年10月22日止的应收滞纳金1041.87元，并支付自2020年10月23日起至款清日止按合同约定计算的滞纳金（以500元为限）的诉讼请求，超过部分，本院不予支持。 陈六秀系借款人童茂启配偶，且在《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》签字确认，可以据此认定，该笔借款系夫妻双方共同意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。据此，该笔借款应认定为童茂启与陈六秀夫妻共同债务，陈六秀应承担共同还款义务。童锋、钟友华为此笔债务向债权人提供连带责任保证，且尚在保证期间，童锋、钟友华应按约履行保证责任。童锋、钟友华承担保证责任履行债务后，有权向债务人童茂启、陈六秀追偿。 综上所述，对十方信用社的诉讼请求，本院依法予以部分支持。童茂启、陈六秀、童锋、钟友华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第五十二条、第五十六条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，参照《中国人民银行关于下发的通知》第二十条、第二十二条规定，判决如下： 一、童茂启、陈六秀应于判决生效之日起十日内清偿武平县农村信用合作联社十方信用社透支本金79749.14元、利息2555.31元，滞纳金212.27元，并支付以借款本金79749.14元为基数自2020年10月23日起至实际给付之日止按月利率1.05%计算的利息，和以每月逾期利息为基数按5%计算的滞纳金（以500元为限）； 二、童锋、钟友华对上述借款本息、滞纳金承担连带清偿责任； 三、童锋、钟友华承担清偿责任后，有权向童茂启、陈六秀追偿； 四、驳回武平县农村信用合作联社十方信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1883.6元，减半收取计941.8元，由武平县农村信用合作联社十方信用社负担25元，由童茂启、陈六秀、童锋、钟友华负担916.8元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  何霖昌 二〇二〇年十二月八日 书记员  王 雪 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第五十二条【合同无效的法定情形】有下列情形之一的，合同无效： （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； （三）以合法形式掩盖非法目的； （四）损害社会公共利益； （五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中国人民银行关于下发的通知》 第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件： （一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为６０天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。 （二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。 第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。