湖北省武汉市硚口区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0104民初4397号原告：中国工商银行股份有限公司武汉硚口支行，营业场所：武汉市硚口区中山大道3号。负责人：高幡历，系该支行行长。委托诉讼代理人：詹财志、成欢，湖北多能律师事务所律师。被告：彭杰，男，1985年12月7日出生，汉族。被告：成章琴，女，1984年5月21日出生，汉族。被告：武汉优诚东南汽车销售有限公司，住所地：武汉市汉阳区永丰街仙山社区周湾特**-1-8-2。法定代表人：周晟杰，该公司董事长。委托诉讼代理人：鲁钧，该公司员工。被告：湖北众信融资担保有限公司，住所地：武汉市江汉区新世纪都市花园沁园春**2-201。法定代表人：詹继承，该公司董事长。委托诉讼代理人：鲁钧，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司武汉硚口支行与被告彭杰、被告成章琴、被告武汉优诚东南汽车销售有限公司、被告湖北众信融资担保有限公司信用卡纠纷一案，本院立案后依法适用普通程序，组成由审判员魏强担任审判长、人民陪审员张永红、杨幼萍参加的合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司武汉硚口支行的委托诉讼代理人成欢、被告武汉优诚东南汽车销售有限公司、被告湖北众信融资担保有限公司的共同委托诉讼代理人鲁钧到庭参加诉讼，被告彭杰、被告成章琴经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司武汉硚口支行的诉讼请求：1、判令被告彭杰、被告成章琴立即偿还所欠原告截止至2020年6月1日的信用卡透支款110284.12元（含利息、违约金），后续利息按日利率万分之五(年利率18.25%）的标准从2020年6月2日起计算至付清之日止，后续违约金按500元/月的标准从2020年6月2日计算至付清之日止；2、判令被告武汉优诚东南汽车销售有限公司、被告湖北众信融资担保有限公司对上述款项承担连带清偿责任；3、判令原告对车架号为LHGTF4872G8005397的抵押车辆拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；4、判令本案律师费2000元和全部诉讼费用由四被告承担。事实与理由：2016年6月24日，被告彭杰向原告申请购车专项分期业务，并与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，该合同约定：被告彭杰在原告处办理牡丹信用卡一张，并透支23.5万元用于购买歌诗图牌汽车一辆（即：购车专项分期业务），约定36期（月）分期偿还。被告成章琴系被告彭杰的配偶，且为此购车专项分期业务的共同还款人。同时，被告彭杰以其所购车辆为合同项下的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告按照合同的约定向被告彭杰定向的收款账户汇入了该笔款项，履行了合同义务。但是，被告彭杰经常违约逾期还款，在经原告多次催告后仍拒不按合同的约定履行还款义务。被告武汉优诚东南汽车销售有限公司、被告湖北众信融资担保有限公司分别为被告彭杰提供担保，应对被告彭杰未清偿的债务承担连带清偿责任。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求判如所请。被告武汉优诚东南汽车销售有限公司、被告湖北众信融资担保有限公司共同辩称，利息和违约金有重复计算，利息方面请法院酌情考虑。被告彭杰、被告成章琴未到庭答辩也未提交任何证据。经审理查明，被告彭杰因购车需要于2016年6月24日向原告申请办理信用卡分期付款业务。申请表对信用卡的申领、使用、对账单和还款、利息和收费进行了约定，关于逾期还款约定为，若持卡人未能按期还款的，除按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。同日，被告彭杰、被告成章琴与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同》，双方约定被告彭杰向汽车销售商武汉优诚东南汽车销售有限公司购买汽车（具体品牌型号为本田歌诗图），被告彭杰自行支付首付款后的剩余购车款，被告彭杰申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为235000元。被告彭杰分36期偿还，每期金额7223元。被告彭杰按分期支付的方式向原告支付分期付款手续费25000元。如被告未按合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。双方还就其他进行了约定。被告成章琴向原告出具共同偿债人承诺书，承诺对被告彭杰与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。同时，被告彭杰、被告成章琴（乙方、抵押人）与原告（甲方、抵押权人）签订《抵押合同》，约定乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保。乙方所担保的主债权为甲方为乙方办理的工商银行信用卡分期付款业务而形成的债权。担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等。被告武汉优诚东南汽车销售有限公司作为担保人向原告出具担保承诺函，对被告彭杰的债务承担连带责任保证担保以及保证金质押担保。同时，被告湖北众信融资担保有限公司与原告签订《信用卡专项分期付款担保协议》，约定被告湖北众信融资担保有限公司就分期付款客户的债务向原告承担连带担保及保证金质押担保。原告主债权存在物的担保的，不论该担保是由客户提供还是由第三人提供，原告均有权要求湖北众信融资担保有限公司先承担担保责任。被告湖北众信融资担保有限公司向原告出具共同承诺担保责任承诺书，承诺当被告武汉优诚东南汽车销售有限公司无法履行相关担保义务时，其愿代武汉优诚东南汽车销售有限公司履行相关担保义务。后原告根据合同约定将该笔透支款转入被告武汉优诚东南汽车销售有限公司的账户。被告彭杰依据约定，于2016年9月1日在武汉市公安局交通管理局办理抵押登记手续。截至2020年6月1日，被告彭杰、被告成章琴差欠原告信用卡透支款110284.12元（本金78177.06元、手续费3100元、违约金6344.41元、利息22662.65元）。现原告诉至法院，诉请如前。以上事实有《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同》、《工银信用卡申请表》、《信用卡分期付款申请表》、《牡丹信用卡章程及领卡合同》、《抵押合同》、《担保承诺函》、《分期付款担保协议》、机动车注册登记信息表、交易明细以及原告陈述在卷予以佐证。本院认为，被告彭杰在原告处申领信用卡，经原告核准发卡，双方基于真实意思表示建立的信用卡合同关系合法、有效，双方均应按约履行。原告依约向被告彭杰提供信用卡，被告彭杰使用该卡后应按照合同约定的时间按期偿还透支本息。被告成章琴作为被告彭杰的配偶及共同申请人，应对借款本息承担共同还款责任。现被告彭杰、被告成章琴透支消费，使用信用卡后未按约还款已构成违约，应承担违约责任。双方在信用卡申请表中约定的逾期利息等符合法律规定，原告要求被告彭杰、被告成章琴支付至2020年6月1日的透支本金78177.06元、手续费3100元、利息22662.65元以及按日万分之五支付逾期利息的诉讼请求本院予以支持。被告武汉优诚东南汽车销售有限公司向原告出具的《担保承诺函》，被告湖北众信融资担保有限公司与原告签订的《信用卡专项分期付款担保协议》均系双方真实意思表示，合法有效。故原告要求被告武汉优诚东南汽车销售有限公司、被告湖北众信融资担保有限公司对被告彭杰、被告成章琴的债务承担连带偿还责任于法有据，本院予以支持。被告彭杰提供的抵押担保合法有效并办理了抵押登记，原告可就该抵押物优先受偿。原告请求的违约金及律师费，没有事实和法律依据，本院不予支持。被告彭杰、被告成章琴经本院合法传唤未到庭参加诉讼，由此产生的法律后果由其自行承担。经合议庭评议，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告彭杰、被告成章琴于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉硚口支行支付至2020年6月1日的透支本金78177.06元、手续费3100元、利息22662.65元，并以本金78177.06元为基数按日利率万分之五支付从2020年6月2日起至付清之日止的逾期利息；二、若被告彭杰、被告成章琴未按第一项内容履行义务，则原告中国工商银行股份有限公司武汉硚口支行对抵押物（车架号为LHGTF4872G8005397的歌诗图牌汽车）享有优先受偿权；三、被告武汉优诚东南汽车销售有限公司、被告湖北众信融资担保有限公司对被告彭杰、被告成章琴的以上债务承担连带偿还责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司武汉硚口支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2546元由被告彭杰、被告成章琴承担，此款原告已垫付，由被告彭杰、被告成章琴在支付上述款项时一并给付。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  魏 强人民陪审员  张永红人民陪审员  杨幼萍二〇二〇年十二月二十三日书 记 员  张 娟书 记 员  王芯蕊