江西省抚州市东乡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1029民初1964号原告：中国银行股份有限公司东乡支行，住所地江西省抚州市东乡区恒安中路**，统一社会信用代码91361029862963169L。法定代表人：封志勇，支行行长。委托诉讼代理人：胡继华，男，1974年08月08日出生，汉族，江西省人，住抚州市，系该行职员，特别授权代理。被告：乐志勇，男，1975年12月01日出生，汉族，江西省人，住抚州市。原告中国银行股份有限公司东乡支行（以下简称中国银行）与被告乐志勇信用卡纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行委托诉讼代理人胡继华到庭参加诉讼，被告乐志勇经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告乐志勇立即清偿本案信用卡欠款295846.24元，其中，本金208478.98元，利息37767.11元，费用49600.15元（还款违约金48932.36元，分期付款手续费667.79元），此为截至2020年8月24日数据，实际还款金额以最终清偿日合同约定计算数据为准，息随本清）；2、本案诉讼费及为实现债权而发生的相关费用均由被告承担。事实和理由：2011年12月26日，被告乐志勇向原告中国银行股份有限公司东乡支行申请办理信用卡。原告根据其提供的相关资产证明等材料，于2011年12月26日为其办理“中银万事达金卡”信用卡一张，卡号51×××25。被告乐志勇在取得信用卡后，自2012年2月15日开始频繁刷卡取现、消费，并自助申请账单分期等业务。在2019年9月份之前，被告乐志勇还款情况基本正常。2019年9月18日，被告乐志勇开始出现逾期，经原告催收后，尚能陆续部分还款。2019年10月1日之后，未再履行还款义务。截至2020年8月24日，被告乐志勇该张信用卡未偿欠款为264292.86元，其中，本金187054.57元，利息34236.09元，费用43002.20元（还款违约金42334.41元，分期付款手续费667.79元）。2013年10月，被告乐志勇又向原告中国银行申请办理信用卡，经审核，中国银行为其办理“长城环球白金信用卡”一张，卡号62×××39。自2013年11月22日被告开始频繁刷卡取现、消费，在2019年11月份之前，被告乐志勇还款情况基本正常。2019年11月8日，被告乐志勇开始出现逾期。截至2020年8月24日，被告乐志勇该张信用卡未偿欠款为31553.38元，其中本金21421.41元，利息3531.02元，费用6597.95元（还款违约金6597.95元，分期付款手续费0元）。经原告多次催收，被告至今仍拒不履行还款义务。为维护原告合法权益不受侵害，原告只得向人民法院提起本案诉讼。被告乐志勇未作答辩，亦未出庭质证。经审理查明的事实如下：2011年12月26日，被告乐志勇向中国银行股份有限公司东乡支行提交信用卡申请表，申请领用信用卡，并在申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条约定：“除本合约另有约定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准，甲方在到期还款日欠偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息、在到期还款日欠未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。……信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，……乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。”经审核后，原告中国银行向被告乐志勇发放了卡号51×××25的信用卡，初始额度15000元，账单日是每月的27日，还款日是账单日后20天。领用信用卡后，被告乐志勇陆续进行刷卡消费、取现、办理账单分期业务。2019年9月18日开始逾期，2019年10月27日开始计算逾期还款违约金。截至2020年8月24日，被告尚欠原告信用卡本金187054.57元，利息34236.09元、手续费667.79元以及违约金。2013年10月31日，被告乐志勇向中国银行股份有限公司东乡支行提交信用卡申请表，申请领用信用卡，并在申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条约定：“除本合约另有约定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准，甲方在到期还款日欠偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息、在到期还款日欠未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。……信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，……乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。”经审核后，原告中国银行向被告乐志勇发放了卡号62×××39的信用卡，初始额度24000元，账单日是每月的27日，还款日是账单日后20天。领用信用卡后，被告乐志勇陆续进行刷卡消费、取现、办理账单分期业务。2019年11月8日开始逾期，2019年12月27日开始计算逾期还款违约金。截至2020年8月24日，被告尚欠原告信用卡本金21424.41元，利息3531.02元以及违约金。上述事实，有原告营业执照、负责人身份证明、负责人身份证信息、被告身份证信息、户口本、被告房产证信息、行驶证信息、收入证明、江西分行中银信用卡进件受理表2份、中国银行信用卡申请表2份、中国银行信用卡领用合约、信用卡分行客服系统截屏2份、信用卡交易记录2份、对账单2份等证据在卷为证，并经庭审查证属实，能够作为认定案件事实的根据。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告乐志勇向原告中国银行申请信用卡，应当遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定，按约还款并承担因消费、取现产生的利息、违约金等相关费用。现被告逾期还款的行为已经构成根本违约，应承担相应违约责任，现原告要求被告偿还借款本金208478.98元（187054.57元+21424.41元），本院予以支持。对于应收利息37767.11元（34236.09元+3531.02），因信用卡领用合约对计算标准已有明确约定，本院予以支持。对于原告主张费用的问题，应收分期付款手续费667.79元，因信用卡领用合约对计算标准已有明确约定，本院予以支持。原告提供的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条“甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金”的约定为格式条款，并没有写明5%是年利率还是月利率，且该计算方法存在将信用卡分期欠款的前期违约金和逾期利息叠加计算的情况，故根据合同法的规定，该条款应解释为按照未还款额208478.98元的5%计算违约金为宜，即违约金为10423.95元（208478.98元*5%）。现原告要求被告支付48932.36元违约金，本院对于违约金10423.95元的请求予以支持，对于原告超出部分的请求不予以支持。被告乐志勇经本院依法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，由此导致不利后果，由被告自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告乐志勇应于本判决生效之日起十五日内，返还原告中国银行股份有限公司东乡支行信用卡借款本金人民币208478.98元、利息37767.11元、分期付款手续费667.79元、违约金为10423.95元，合计人民币257337.83元（其中利息暂计算至2020年8月24日，以后的利息按合同约定继续计算至还清借款止，息随本清）；二、驳回原告中国银行股份有限公司东乡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2868.85元（已减半），由被告乐志勇负担2495.43元，由原告中国银行股份有限公司东乡支行负担373.42元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，并交纳相应的上诉案件受理费（户名：江西省抚州市中级人民法院，账号：14×××29，开户行：中国农业银行抚州高新支行），上诉于江西省抚州市中级人民法院，并将上诉案件受理费交款单复印件递交给本院，如在上诉后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  嵇玉琴二〇二〇年十二月一日法官助理杨志洁书记员于丽