广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1302民初17144号原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司，经营场所:惠州市江**小区双子星国际商务大厦****A2101、A2102、A2106、A2110，****A2201-A2210，****A2301-A2306,**首层B0103、B0104。负责人：赖向东。委托代理人余思萁，系该公司员工。委托代理人黎志明，系广东创杰律师事务所律师。被告曾庆超，男，汉族，1978年8月3日出生，住址：广东省博罗县龙华镇龙华圩镇府宿舍，公民身份号码：441************839。原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司诉被告曾庆超追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2020年12月9日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司的委托代理人余思萁、被告曾庆超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司诉称，2019年1月15日，被告与中国光大银行股份有限公司惠州分行（以下简称光大银行惠州分行）签订《个人贷款合同》，约定：贷款人民币76000.00元，期限36个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮50.00%；按月等额还本付息；被告因上述贷款，向原告投保个人贷款保证保险。原告同意承保，并出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告；被保险人中国光大银行股份有限公司惠州分行；贷款情况：贷款金额76000.00元；保险期间自个人贷款合同下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天；保险金额84636.19元；投保人应每月交付保险费931.05元，分36次缴清；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，从保险人赔偿当日开始计算，向保险人缴纳违约金。光大银行惠州分行于2019年1月15日依约向被告发放贷款76000元，贷款执行利率为7.125%，被告取得前述借款后，自2019年12月15日起未依约归还借款本息，光大银行惠州分行向原告索赔。2020年3月4日，原告向光大银行惠州分行赔偿被告拖欠的借款本息57739.59元，光大银行惠州分行确认收到原告上述理赔款。被告拖欠了至理赔日的保险费852.19元（因每月的保险费均是先保后付，故前述拖欠保险费金额=月保险费×（理赔日-逾期日+30）/30）。原告在理赔后即多次要求被告支付理赔款和拖欠的保险费，但截止至2020年5月22日，被告仍拖欠原告理赔款57739.59元及保险费852.19元。被告与光大银行惠州分行签订的《个人贷款合同》，如双方争议协商不成的，在贷款人所在地法院以诉讼方式解决，光大银行惠州分行所在地为惠州市惠城区。被告行为已构成违约，现为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，望贵院判如所请。诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款人民币57739.59元；2、判令被告向原告支付拖欠的保险费人民币852.19元（2019年12月15日至2020年3月4日）；3、判令被告向原告支付违约金3199.11元（以理赔款及拖欠保险费之和为基数，按年利率24%的标准，自2020年3月5日起计算至实际清偿之日止，截止至2020年5月22日，违约金共3199.11元）；3、本案诉讼费用全部由被告承担；以上暂计人民币61790.89元。被告曾庆超辩称，我方对于数额无异议，因为是我本人的原因，我除了欠原告的钱，还有欠其他银行的钱，我的还款能力有问题，短期内没有办法还钱，希望通过法院的强制执行分配我的财产。本院查明的案件事实经审理查明，2018年12月28日，被告向原告投保，2018年12月29日，原被告双方签订《个人信用贷款保证保险保险单》，约定保险费为33517.8元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为931.05元，保险金额为84636.19元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期80天，并特别约定：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不仅限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年1月15日，被告与案外人中国光大银行股份有限公司惠州分行签订《个人贷款合同》，约定由该银行向被告发放76000元贷款，约定贷款期限为36个月，自2019年1月15日至2022年1月15日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%。同日，中国光大银行股份有限公司惠州分行向被告发放贷款76000元。随后，被告出现逾期还款的情况，案外人中国光大银行股份有限公司惠州分行要求原告承担保险责任。2020年3月4日，原告向案外人中国光大银行股份有限公司惠州分行支付了57739.59元理赔款（其中：本金56486.69元、利息1205.51元、罚息47.39元）。2020年3月4日，案外人中国光大银行股份有限公司惠州分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：贵公司个人贷款保证保险NO.PBBR201********0000037保险单项下的代偿款57739.59元已于2020年3月4日收到，我司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将对借款人（投保人）追偿的全部权益追让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。原告提交了《消费信贷对账单》拟证明被告对贷款款项已经部分偿还以及部分逾期还款的事实，还提交了《保费还款明细》拟证明被告已付保费及欠缴保费的事实，两证据显示：被告自2019年12月起未按约定偿还借款，自2019年12月起未按约定支付保费，仅于2019年12月15日支付78.80元、于2019年12月21日支付0.06元，共计78.86元。截止至一审法庭辩论结束前，被告未清偿任何欠交款项。本院判决理由和结果本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”本案中，被告与案外人中国光大银行股份有限公司惠州分行约定了分期还款的方式进行还款，但被告并未按约定还款，故被告已经构成违约，应当承担违约责任。根据《中华人民共和国保险法》第六十条：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”本案中，被告向原告投保，双方签订保证保险合同，被告未按约定履行与案外人中国光大银行股份有限公司惠州分行签订的贷款合同项下的还款义务构成了该保证保险合同项下的保险事故，原告作为保险人对被保险人即案外人中国光大银行股份有限公司惠州分行理赔后，根据双方签订的保证保险合同特别约定及本条法律规定取得对被告的追偿权，因被告未及时履行对原告的还款义务，原告诉请被告支付理赔款及拖欠的保险费具有事实依据和法律依据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”本案中，原被告在保证保险合同中约定了投保人违约需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算、按每日0.06%向保险人缴纳违约金，对于原告诉请被告以年利率24%的标准自2020年3月5日起计算至实际清偿之日止支付违约金，本院认为原告并未提供证据证明除了利息损失外还有其他经济损失，综合当事人签订、履行合同以及风险收益等因素，年利率应以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%为宜。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零六条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告曾庆超应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司支付理赔款57739.59元、保险费852.19元及违约金[以58591.78元为基数，从2020年3月5日起至实际清偿之日止按同期全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率上浮30%计算违约金]。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司的其他诉讼请求。本案案件受理费1344.78元，减半收取即672.39元，由被告曾庆超负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 陈希希二〇二〇年十二月十七日法官助理 孙志诚书 记 员 林嘉敏