湖北省宜昌市西陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鄂0502民初2394号 原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行，住所地宜昌市西陵一路**。 代表人宋力，该支行行长。 委托代理人郑鹏，湖北楚星律师事务所律师。（一般授权代理） 委托代理人谈俊威，湖北楚星律师事务所律师。（一般授权代理） 被告付先海，男，汉族，1975年3月15日出生，住当阳市。 被告夏飞，女，汉族，1976年8月22日出生，住当阳市。 原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行（以下简称“工行三峡铁路坝支行”）与被告付先海、夏飞信用卡纠纷一案，本院于2020年9月14日立案受理后，依法由审判员程丹独任审判，于同年11月4日公开开庭进行了审理。原告工行三峡铁路坝支行的委托代理人郑鹏，被告付先海到庭参加诉讼。被告夏飞经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，均无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法进行缺席审理。本案现已审理终结。本案现已审理终结。 原告工行三峡铁路坝支行诉称，2013年1月15日，付先海向中国工商银行股份有限公司三峡西陵支行（以下简称“工行三峡西陵支行”）递交《工银信用卡申请表》，申办信用卡。根据双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：信用卡申领人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。信用卡申领人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。信用卡申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。工行三峡西陵支行依约向付先海发放卡号为××的信用卡一张。2013年1月31日，付先海、夏飞向工行三峡铁路坝支行申请个人牡丹信用卡分期付款额度，用于购买家庭轿车，贷款金额39万元，期限24个月。工行三峡铁路坝支行根据付先海、夏飞申请同意向付先海、夏飞授予39万元分期付款信用额度。付先海、夏飞同意以借款购买的鄂Ｅ×××××号汽车作为上述借款的抵押物，对借款债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。付先海、夏飞透支消费后连续多月未按约定还款，截至2020年6月30日，付先海、夏飞透支本金126689.7元、利息31512.51元，合计158202.21元。借款出现逾期后，工行三峡铁路坝支行多次向付先海、夏飞催收，但一直未付款。2014年4月14日，工行三峡西陵支行合并到工行三峡铁路坝支行。故诉至法院，请求判令：1、付先海、夏飞偿还工行三峡铁路坝支行借款本金1126689.7元及截至2020年6月30日利息及违约金共计31512.51元，合计158202.21元，并自2020年7月1日起至借款本息实际清偿完毕之日止，以1126689.7元为基数，按照年利率18.25%的标准向工行三峡铁路坝支行支付利息；2、确认工行三峡铁路坝支行对鄂Ｅ×××××号汽车享有抵押权，并对该车辆进行拍卖、变卖，以拍卖、变卖的价款对上述第一项确认的债务优先受偿；3、本案诉讼费由付先海、夏飞承担。 被告付先海辩称，欠款金额属实，本人调解的方案是后面每月偿还5000元，在明年5月底以前全部还清，对利息无异议。 被告夏飞未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 经审理查明，2013年1月15日，付先海向工行三峡西陵支行申请领用信用卡，并提交《工银信用卡申请表（个人卡）》，同时承诺遵守《中国工商银行牡丹卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书》的约定。《牡丹信用卡章程》约定：第二十一条持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按发卡机构公布的服务价目表执行；因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超出信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，对于上述情形，持卡人不得以超过信用卡额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行；贷记卡账户内存款不计付利息。第二十七条持卡人应该承担牡丹信用卡项下的全部债务，并在发卡机构规定的还款期偿还欠款。收费价目表：违约金约定按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高人民币500元或按协议约定收取。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：甲方（指持卡人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；乙方（指发卡机构）对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收；准贷款卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五、年利率18.25%计收单利，透支期限最长为60天。2013年1月28日，工行三峡西陵支行向付先海发放卡号为××的信用卡。 同年1月31日，付先海、夏飞向工行三峡西陵支行递交《牡丹信用卡分期付款额度申请审批书》，申请分期额度39万元、分24期还款，在宜昌东方汽车销售服务有限公司购买宝马牌小型汽车1辆，购车总价565000元，首期预付款175000元；保证配合工行三峡西陵支行办理产权抵押登记；夏飞作为共同还款人承诺在借款期间无条件共同承担全部债务及费用并签名确认，付先海作为申请人及借款人签名确认。2013年2月5日，工行三峡西陵支行同意了付先海及夏飞的审批申请。2013年2月6日，付先海使用卡号为××的信用卡透支39万元。当天付先海与工行三峡西陵支行就付先海名下车牌号为鄂Ｅ×××××的车辆办理抵押登记。截至2018年12月27日，付先海尚欠借款本金126689.70元、违约金6000元、利息25512.51元，合计158202.21元，经催收无果，从而引起诉讼。 审理中，付先海称其与夏飞已于2014年7月4日离婚。 另查，工行三峡西陵支行已合并至工行三峡铁路坝支行。 经本院主持调解，双方当事人不能达成协议。 上述事实，有《工银信用卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡分期付款额度申请审批书》、《申请资料》、《共同承担还款责任承诺书》、《审核审批意见》、《终端交易平台》截屏、车辆登记信息、银行流水、公告以及庭审笔录在卷证实。 本院认为，1、付先海向工行三峡西陵支行申请领用信用卡时，工行三峡西陵支行向付先海出具的《牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的内容不违反法律规定，本院予以确认。付先海对《牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的内容已知晓，应按该合约的规定按期还款并支付相应的费用。工行三峡西陵支行在审核通过付先海的申请后向其发放了卡号为××的信用卡，付先海已消费使用，工行三峡西陵支行与付先海之间借贷关系成立。现工行三峡西陵支行合并至工行三峡铁路坝支行，故工行三峡铁路坝支行就工行三峡西陵支行的该笔借款以自己名义主张权利，符合法律规定。付先海未依《牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定履行还款义务，应向工行三峡铁路坝支行支付剩余借款本金126689.70元。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中关于利息、违约金约定的总和已超过一年期贷款利率市场报价利率四倍保护的限度，本院参照工行三峡铁路坝支行起诉时（即2020年9月）一年期贷款市场报价利率四倍对工行三峡铁路坝支行主张的利息、违约金予以支持。夏飞自愿作为本案债务的共同借款人，应对付先海的上述债务承担共同还款责任。2、付先海以其名下车牌号为鄂Ｅ×××××的车辆为上述债务提供抵押担保，并办理抵押登记，故工行三峡铁路坝支行要求对抵押车辆享有抵押权，并该抵押房产拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020修正）》第三十二条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下: 一、被告付先海、夏飞向原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行偿还信用卡本金126689.70元、违约金6000元、利息25512.51元，合计158202.21元；并以126689.70元为基数，自2020年7月1日起至实际还清之日止按2020年一年期贷款市场报价利率的四倍支付利息。 二、原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行对被告付先海名下车牌号为鄂Ｅ×××××的车辆拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。 上列应付款项，于本判决书生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3464元、公告费600元，合计4064元（原告已预交），由被告付先海、夏飞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。 审判员 程 丹 二〇二〇年十二月八日 书记员 李菁菁