湖北省武汉市黄陂区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0116民初5589号原告：武汉众邦银行股份有限公司，住所地：湖北省武汉市黄陂区盘龙城经济开发区汉口北大道**汉口北国际商品交易中心******，统一社会信用代码91420100MA4KTMYN5A。法定代表人：晏东顺，该公司董事长。委托诉讼代理人：夏可英、余佳奇，湖北忠三律师事务所律师，特别授权。被告：潘桂芹，女，1972年10月5日出生，汉族，户籍地：XXX，原告武汉众邦银行股份有限公司（以下简称众邦银行）与被告潘桂芹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月28日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年12月1日公开开庭进行了审理。原告众邦银行的委托诉讼代理人夏可英到庭参加诉讼，被告潘桂芹经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告众邦银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还贷款本金60253.60元、利息（包括罚息、复利）暂计7503.40元（暂计金额从2019年5月3日计算至2020年7月31日止，实际金额从2019年5月3日计算至债务全部清偿之日止，利率按照原、被告签订的《众邦银行个人借款合同》中约定的标准计算）；2、判令被告承担本案的诉讼费用、律师费等因实现债权而发生的费用。原告众邦银行提起诉讼所依据的事实与理由：2019年5月3日，潘桂芹与众邦银行签订《众邦银行个人借款合同》（以下简称《借款合同》），约定众邦银行向潘桂芹提供70880元的贷款用于个人消费，期限为36个月，还款日为每个月3日。贷款利率执行固定利率（年利率8.3%），贷款逾期的，众邦银行有权自逾期之日起，按借款利率上浮50%计收罚息，未支付的利息（含罚息）按罚息利率计收复利。潘桂芹出现合同约定违约情形的，众邦银行有权宣布借款立即到期，并要求潘桂芹立即清偿借款本息及相关费用。2019年5月3日，众邦银行向被告发放了全部贷款70880元，被告未按合同约定还款，虽经催告仍不偿还借款本息。被告未按约归还借款的行为侵害了原告的合法权益，是此，原告特向法院起诉，提出前列诉讼请求。被告潘桂芹在本院送达起诉状副本、应诉通知书及举证通知书后，未提交答辩意见。本案审理过程中，原告众邦银行向本院提交了4组证据（均已附卷备查），以期证明己方提出的诉讼主张。被告潘桂芹未提交证据。本院根据原告所诉、提交证据及法庭调查，确认事实如下：2019年5月3日，众邦银行（贷款人，乙方）和潘桂芹（借款人，甲方）网签了案涉《借款合同》（众邦银行提交了中金金融认证中心有限公司2020年7月22日出具的《数字证书签名验签报告》，证明案涉《借款合同》上双方当事人电子签名的真实性和合法性）,约定潘桂芹在众邦银行处贷款，该合同的主要内容为：在该合同的首部，特别提醒：众邦银行与其合作金融机构单独或共同为借款人提供本合同项下的贷款服务，本合同将由众邦银行代表全体贷款人签署。甲方指向众邦银行与其合作的金融机构申请贷款的借款人。乙方指众邦银行与其合作的金融机构。该合同约定以下相关内容：1.6条，本借款合同由甲乙双方以纸质方式签署或以双方当事人认可的数据电文方式签署。2.1条，借款金额由乙方基于本合同条款，按合同约定的贷款份额，联合且同时向借款人发放贷款资金，其中众邦银行贷款份额10%，合作金融机构贷款份额90%。3.2条，本合同项下贷款逾期的，乙方有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息，未支付的利息（含罚息）按本条罚息利率计收复利。5.5条，乙方受托支付的，甲方应在使用贷款时提出支付申请，并向乙方提供单笔支付对应的相关交易资料和凭证。乙方根据甲方提供的资料对支付金额、支付对象、支付方式及经办账户进行形式性审查。乙方完成对上述支付要素的形式性审查认为符合乙方要求后，将贷款资金支付给甲方交易对象。5.6条，乙方对受托支付要素的形式性审查并不意味着乙方对交易的真实性及合法合规性进行确认，也不意味着乙方介入甲方与其交易对象或第三方的纠纷或需要承担甲方的责任和义务。乙方因受托支付行为所遭受的一切损失，甲方应予以赔偿。6.1条，甲方可以采用委托扣款或柜面还款方式还款。委托扣款方式，甲方授权乙方直接从甲方指定委托扣款账户中扣收应还款项，甲方应在每期约定还款日的前一日将当期应还款项足额存入指定委托扣款账户内。9.1条，甲方发生下列任一情况，均构成违约：（1）未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项；……。9.5条，出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述任一项或同时行使几项权利：……（2）宣布借款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用；……；（5）以法律手段追偿借款本息，且乙方因实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费……）由甲方承担。11.2条，本合同以数据电文方式签署的，自借款人点击“确认”并完成电子渠道验证操作之日起生效。本合同双方当事人确认并同意借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式；借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。12.1条，本合同任何一方当事人传递给另一方的通知，须按本合同所列的通讯地址、联系电话或其他联系方式进行。13条，借款人（甲方）：潘桂芹，证件名称及号码：（身份证），住所（地址）：河北省衡水市故城县夏庄镇罗小营村86号，联系电话：XXX。贷款人（乙方）：众邦银行、重庆三峡银行股份有限公司（以下简称重庆三峡银行）。14条，借款金额70880元，期限36个月，用于个人消费。15条，借款利率为固定年利率8.3%。16.1条，甲方授权乙方将贷款发放至甲方指定的账户：户名华昌融资租赁（中国）有限公司，开户行众邦银行，账号XXX。17.1条，本合同项下贷款资金采取受托支付方式支付至华昌融资租赁（中国）有限公司的上述账户。18.1条，甲方选择委托扣款的，乙方从下述账户中直接扣收应还款项：户名潘桂芹，开户行邮储银行，账号XXX。18.2条，甲方选择的还款方法为等额本息还款法，还款日为按放款日对日还款。19.1条，本合同争议，双方选择向众邦银行住所地人民法院提起诉讼。合同签订当日，众邦银行即向上述华昌融资租赁（中国）有限公司账户转账支付70880元。2019年6月3日至2019年11月3日，潘桂芹向众邦银行归还借款本金10626.40元、利息2759.24元。此后，潘桂芹没有还款。至2020年7月31日，潘桂芹下欠众邦银行借款本金60253.60元、利息6674.76元、罚息及复利828.64元。另查明，2018年9月14日，重庆三峡银行（甲方）与众邦银行（乙方）签订《联合贷款合作协议》，该协议签订的目的是为促进满足客户消费信贷要求，就开展“联合贷款”业务进行合作。协议的主要内容为：1.2、联合贷款是指双方基于共同的贷款条件和同一借款合同，按约定比例出资，联合向符合条件的借款人发放的互联网贷款。2.1、合作期限3年，以本协议签订之日起算。2.2、双方在无另行书面约定的情况下，对于每一笔贷款而言，按照重庆三峡银行承贷90%份额，众邦银行承贷10%份额的比例进行。3.2、双方同意合作期间，重庆三峡银行的联合贷款业务当期应收利息以双方约定的利率为基础计收和清算，双方约定重庆三峡银行的联合贷款表内的利率为年化率7.5%。众邦银行在实际收到客户按照借款合同约定应偿还款项和还款信息后，将重庆三峡银行在本项目下应收款项（包括本金、利息和罚息）支付至重庆三峡银行同业账户。4.2、众邦银行的职责包括：（5）代表甲方与借款人签订合同；（12）汇集重庆三峡银行承贷份额，统一向借款人放款，对放款环节的真实性、合规性负责；（13）统一向借款人计收本息，并按照约定向重庆三峡银行汇划；（14）代表重庆三峡银行督促借款人按时还款，在逾期情况下对逾期未还的本息进行催收；（16）如遇与借款合同有关的诉讼，负责诉讼执行等相关事宜。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。根据中国银行业监督管理委员会《银团贷款业务指引》（银监发[2011]85号）第三条规定：银团贷款是指两家或两家以上银行基于相同贷款条件、依据同一贷款合同，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。第十一条规定：银团代理行是指银团贷款合同签订后，按相关贷款条件确定的金额和进度归集资金向借款人提供贷款，并接受银团委托按银团贷款合同约定进行银团贷款事务管理和协调活动的银行。第十二条规定：代理行应当依据银团贷款合同的约定履行代理行职责，包括：…（八）根据银团贷款合同，在借款人出现违约事项时，及时组织银团成员对违约贷款进行清收、保全追偿或其他处置；…。第二十六条规定：银团成员之间权利义务关系可以在银团贷款合同中约定，也可以另行签订《银团内部协议》（或称为《银团贷款银行间协议》等）加以约定。银团成员间权利义务关系主要包括：银团成员内部分工、权利与义务、银团贷款额度的分配、银团贷款额度的转让；银团会议的议事规则等。第三十三条规定：银团贷款出现违约风险时，代理行应当根据银团贷款合同的约定，负责及时召集银团会议，并可成立银团债权委员会，对贷款进行清收、保全、重组和处置。必要时可以申请仲裁或向人民法院提起诉讼。本案《借款合同》所涉金融借款业务，符合上述业务指导所规定的银团贷款业务特征，是银团贷款。银团成员是众邦银行和重庆三峡银行，众邦银行是代理行，众邦银行与借款人签订的《借款合同》是银团贷款合同，众邦银行与重庆三峡银行签订的《联合贷款业务合作协议》是银团内部协议。在借款人出现不按约定偿还贷款本息的违约情况时，众邦银行可以向人民法院提起诉讼，并享有借款项下的全部权益。潘桂芹在众邦银行、重庆三峡银行处借款，有其与众邦银行签订的《借款合同》、《数字证书签名验签报告》、众邦银行放款回执单及还款明细等证据证实，事实清楚，该合同的真实性应当依法予以认定，其内容也不违反法律规定，案涉《借款合同》已依法成立并生效。双方当事人均应严守合同，履行各自义务。潘桂芹未按照合同的约定偿还借款本息，已经构成违约，众邦银行有权按照合同的约定宣布借款立即到期，要求潘桂芹立即清偿借款本息及相关费用。故潘桂芹应当承担向众邦银行偿还下欠借款本息（包括罚息、复利）的民事责任，其利息（罚息、复利）应按照《借款合同》中的约定计算。其中，利息加罚息按年利率12.45%（8.30%×1.50）的标准计算，复利以未支付的利息（含罚息）为基数，按年利率12.45%的标准计算。众邦银行未提交律师费实际发生的证据，对其要求潘桂芹承担律师费的诉讼请求，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国民法总则》第六条，第八条，第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第八条，第六十条，第一百零八条，第一百一十四条，第一百九十六条，第二百零五条，第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告潘桂芹向原告武汉众邦银行股份有限公司偿还所欠借款本金60253.60元；二、被告潘桂芹向原告武汉众邦银行股份有限公司偿还所欠借款利息（含罚息及复利）。其中截至2020年7月31日所欠的借款利息为6674.76元、罚息及复利为828.64元；2020年8月1日至借款本金付清之日止的借款利息和罚息以欠付借款本金60253.60元为基数（中途归还部分本金的，该基数相应扣减），按年利率12.45%计算；2020年8月1日至借款本金付清之日止的复利以欠付的借款利息和罚息合计金额为基数（中途归还部分利息和罚息的，该基数相应扣减），按年利率12.45%计算；三、驳回原告武汉众邦银行股份有限公司的其他诉讼请求。上述款项于本判决生效之日起10日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取747元，由被告潘桂芹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员 谢 琳二〇二〇年十二月十八日书记员 何若南