福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0703民初2465号 原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行,住所地南平市建阳区朱熹大道**,统一社会信用代码9135078467650572XJ。 负责人:陈凌,行长。 委托诉讼代理人:毛尼娜,女。 被告:丁学代,男,1964年12月27日出生,汉族,住南平市建阳区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行与被告丁学代信用卡纠纷一案,本院于2020年11月4日立案后,依法适用简易程序,于2020年12月2日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行的委托诉讼代理人毛尼娜到庭参加诉讼,被告丁学代经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行向本院提出诉讼请求:1.判令丁学代偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行信用卡本息及违约金共计25910.43元（截止2020年9月23日本金19329.75元、利息2288.74元、违约金3796.94元）,并支付从2020年9月24日起按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定计算至本息归还时止;2.由丁学代承担本案的诉讼费用。事实和理由:丁学代于2016年9月5日向中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行申请办理了1张信用卡,并填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》。该申请经中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行审查后,同意发放信用卡给丁学代,信用卡卡号6228××××6256,申请额度30000元。丁学代领取信用卡后多次透支消费,未能按期还款。最后还款日2019年11月6日还款3377元。截止2020年9月23日,累计拖欠中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行本金19329.75元、利息2288.74元、违约金3796.94元、分期手续费495元。该欠款中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行多次向丁学代催讨,但丁学代未履行偿还义务。丁学代之行为违反《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》,给中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行造成经济上的损失,为此,根据相关法律规定诉至法院。 丁学代未作答辩。 中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行围绕诉讼请求向本院提供证据：《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程》、信用卡消费记录、欠款本息截屏、息费列表。丁学代未到庭质证视为放弃质证权利,本院对中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行提供的上述证据的真实性、合法性及关联性均予以确认。 本院经审理认定事实如下:2016年9月5日，丁学代向中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行申请办理了信用卡,并填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》,愿意遵守领用合约的各项规定。《领用合约》第三条约定,乙方（丁学代）使用信用额度提取现金或转账的,乙方需自交易入账日起按甲方（中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行）规定利率向甲方支付透支利息,日利率为万分之五,按月计收复利。中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行审查后,向丁学代发放了卡号为6228××××6256,额度为30000元的信用卡。丁学代在到期还款日前未全额偿还最低还款额的,除支付透支利息外,还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。丁学代使用信用卡进行消费,2019年11月6日还款3377元后再无还款,中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行自2019年12月起开始计收利息及违约金。该信用卡于2020年7月关账并停计费用,丁学代共拖欠中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行本金19329.75元、利息2288.74元、违约金3796.94元、分期手续费495元。中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行催讨无果,诉至法院。 本院认为,丁学代向中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行申领信用卡,并自愿接受《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》的相关规定,系其真实意思表示,未违反法律规定。丁学代使用申领的信用卡所产生的欠款,应当按照约定及时偿还。现丁学代逾期还款多时,中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行起诉要求丁学代偿还拖欠的本金19329.75元，符合法律规定，本院予以支持。中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行起诉要求丁学代支付利息、分期手续费,其中2019年11月、12月及2020年1月的数额超出年利率24%，本院予以调整为385.39元、340.76元、363.68元，为此，本院予以支持利息、分期手续费2662.2元，对超过部分不予支持。中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行自2019年12月开始计收滞纳金,中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施。其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”,该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件,对各银行均具有约束力。本案中,中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”,并未提供其与持卡人有协议进行约定,不能产生《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》条款修改的法律后果,故对中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行的违约金诉讼请求,本院不予支持。因信用卡已停计利息,中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行主张关账之后的利息,不予支持。丁学代经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭,依法缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定,判决如下： 一、丁学代应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行信用卡欠款本金19329.75元,利息及分期手续费2662.2元； 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市建阳区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费448元,减半收取计224元,由丁学代负担。 如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后(当事人提起上诉的,以上诉法院生效判决为准),负有履行义务的当事人须依法按期履行判决,逾期未履行的,应向本院报告财产状况,并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知,违反本条规定的,本案申请执行后,人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施,构成犯罪的,依法追究刑事责任。 审 判 员 钟金凤 二〇二〇年十二月二日 法官助理 蒋佳慧 书 记 员 许慧婷 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张,有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据,或者人民法院认为审理案件需要的证据,人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序,全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。