福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0125民初3126号 原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区峨山路******。 负责人：徐振裕，总经理。 委托诉讼代理人：吴伟清，福建重宇合作（福州)律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈少冠，福建重宇合作（福州)律师事务所律师。 被告：叶立铨，男，1979年10月5日出生，汉族，福建省永泰县人，住福建省永泰县。 原告永安财产保险股份有限公司上海分公司与被告叶立铨保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年11月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈少冠、被告叶立铨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永安财产保险股份有限公司上海分公司向本院提出诉讼请求：1、叶立铨向永安财产保险股份有限公司上海分公司支付保险金赔款209012.04元；2、叶立铨向永安财产保险股份有限公司上海分公司支付经济损失（按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，以52256.25元为基数，自2020年3月26日起计算至实际付清之日止；以104537.5元为基数，自2020年4月20日起计算至实际付清之日止；以52218.29为基数，自2020年6月15日起计算至实际付清之日止；暂计至2020年8月20日为3112.88元）；3、本案诉讼费由叶立铨承担。诉讼过程中变更诉讼请求为：1、叶立铨向永安财产保险股份有限公司上海分公司支付保险金赔款208934.26元；2、叶立铨向永安财产保险股份有限公司上海分公司支付经济损失（按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，以52178.47元为基数，自2020年3月26日起计算至实际付清之日止；以104537.5元为基数，自2020年4月20日起计算至实际付清之日止；以52218.29为基数，自2020年6月15日起计算至实际付清之日止）。事实与理由：2019年3月26日，叶立铨通过宁波银行直销银行投融资平台向彭枝涛等投资人借款50000元，起息日为2019年3月26日，到期日为2020年3月20日；叶立铨于2019年4月18日向袁君业等投资人借款100000元，起息日为2019年4月18日，到期日为2020年4月14日。叶立铨于2019年6月13日向郑智英等投资人借款50000元，起息日为2019年6月13日，到期日为2020年6月9日。还款方式为到期一次性还本付息。根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人合法权益，叶立铨作为投保人向永安财产保险有限公司上海分公司投保，被保险人为彭枝涛、袁君业、郑智英等投资人。同时根据《投融资平台服务协议（投资人版）》的约定，上述投资人同意作为被保险人。叶立铨在约定的到期日后未按约定支付本金和利息。永安财产保险有限公司上海分公司作为保险人在接到宁波银行股份有限公司（被保险人授权代理人）的索赔申请书后分别于2020年3月26日支付了保险金52256.25元，于2020年4月20日支付了保险金104537.5元，于2020年6月15日支付了保险金52118.29元。同时宁波银行股份有限公司代被保险人向永安财产保险有限公司上海分公司出具了权益转让书。 叶立铨辩称，我是向宁波银行股份有限公司借款，怎么债权人为永安财产保险股份有限公司上海分公司。 本院经审理认定事实如下：2019年3月26日、2019年4月18日，2019年6月13日，叶立铨作为融资人通过宁波银行(宁波银行股份有限公司）直销银行投融资平台勾选投融资平台服务协议后，发布规模分别为5万元、10万元和5万元。同日，投资人彭枝涛、袁君业、郑智英等人在阅知投融资平台服务协议后通过该平台投资该项目，分别支付计5万元、10万元和5万元。《直销银行投融资平台服务协议》约定：本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，或转授权第三方作为保险代理人向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。融资人承诺在交易达成或交易申请提交后不得变更、撤回或撤销。融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用。融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费等。协议任一方通过网络页面点击确认与其他方式接受本协议具有同等法律效力。《直销银行投融资平台服务协议》还约定投资人同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障，投资人无条件、不可撤销及变更地授权平台或由平台转授权的第三方作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。协议任一方通过网络页面点击确认与其他方式接受本协议具有同等法律效力。2019年3月26日、2019年4月18日、2019年6月13日，借款人（投保人）叶立铨通过宁波银行直销银行投融资平台进行互联网投资。平台上的合格投资人彭枝涛、袁君业、郑智英等16人，在平台融资项目（优选投资项目）下通过平台借款叶立铨。投资人、借款人分别与平台签订了服务协议，通过平台撮合，形成合法借贷关系。平台已向清算机构下达相关指令，于2019年3月26日、2019年4月18日、2019年6月13日将投资人借款清算至叶立铨账户。随借随还项目发行规模总计20万元，实际融资总额20万元，预期投资收益率分别为4.5%、4.5%和4.4%，融资期限分别为361天、363天和363天。起息日分别为2019年3月26日、2019年4月18日和2019年6月13日。到期日分别为2020年3月20日、2020年4月14日和2020年6月9日。还款方式均为后端付息、还款。叶立铨作为投保人与永安财产保险股份有限公司上海分公司签订《永安白领融个人借款保证保险保险单》。合同分别约定借款金额、保险金额、保险费率和保险期间、保险费交付方式及日期。全体被保险人无条件不可撤销及变更地授权宁波银行直销银行投融资平台代为履行被保险人的相关权利义务。保险单特别约定，投保人、被保险人及其代理人一致同意在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至宁波银行（自建平台到期清算户），即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。叶立铨在约定的到期日后未按约定支付本金和利息。2020年3月23日、2020年4月15日、2020年6月10日，永安财产保险股份有限公司上海分公司接到宁波银行股份有限公司索赔申请书。该申请书分别记载：截至2020年3月20日24时止、2020年4月14日24时止，2020年6月9日24时止，叶立铨未偿还借款合同项下52256.25元、104537.5元和52218.29元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期。特向保险公司申请保险赔偿，赔款金额分别为52256.25元、104537.5元和52218.29元。2020年3月23日、2020年4月15日和2020年6月10日，永安财产保险股份有限公司上海分公司与宁波银行股份有限公司达成定损协议书，财产损失分别为52256.25元、104537.5元和52218.29元。后永安财产保险股份有限公司上海分公司履行了保险责任，支付保险金。宁波银行股份有限公司已向投资人返还借款本息。2020年3月26日、2020年4月20日，2020年6月15日，宁波银行股份有限公司向永安财产保险股份有限公司上海分公司出具权益转让书。该权益转让书分别记载：鉴于贵公司已于2020年3月26日、2020年4月20日、2020年6月15日履行了保险责任。现将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给贵公司。 另查，2020年3月24日，叶立铨偿还借款本金77.78元。 本院认为，叶立铨认可接受直销银行投融资平台服务协议，不可撤销、变更授权平台提供宁波银行股份有限公司代其向永安财产保险股份有限公司上海分公司投保借款保证保险，并认可投资人作为被保险人。叶立铨实际到账20万元融资款。叶立铨借款后未依约还本付息。永安财产保险股份有限公司上海分公司支付了本案保险金，履行了保险责任，并获得被保险人的权益转让，依法享有对叶立铨的追偿权。叶立铨应向永安财产保险股份有限公司上海分公司支付保险金赔偿款及经济损失。支付经济损失按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款之规定，判决如下： 一、叶立铨应于本判决生效之日起十五日内偿还永安财产保险股份有限公司上海分公司保险金赔款208934.26元； 二、叶立铨应于本判决生效之日起十五日内向永安财产保险股份有限公司上海分公司支付经济损失（以52178.47元为基数，自2020年3月26日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至款项还清之日止；以104537.5元为基数按上述规定的贷款市场报价利率从2020年4月20日起计付至款项还清之日止；以52218.29元为基数按上述规定的贷款市场报价利率从2020年6月15日起计付至款项还清之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4481元，减半收取计2240.5元，由叶立铨承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须得消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案进入执行程序后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  胡贤明 二〇二〇年十二月十四日 书记员  张美芳 本案所适用的主要法律条文： 《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后,被保险人已经从第三者取得损害赔偿的,保险人赔偿保险金时,可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利,不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国合同法》第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，给对方造成损失的，包括赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。