内蒙古自治区扎兰屯市人民法院民 事 判 决 书（2020）内0783民初2899号原告：李艳凤，女，退休，住内蒙古自治区扎兰屯市。原告：吕福萍，女，住内蒙古自治区扎兰屯市。原告：吕福红，女，住内蒙古自治区。三原告委托诉讼代理人：李晓玉，内蒙古云龙律师事务所律师。被告：新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司扎兰屯支公司。负责人：闫成杰，经理。委托诉讼代理人：刘金梅。原告李艳凤、吕福萍、吕福红与被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司扎兰屯支公司人身保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李艳凤及其与吕福萍、吕福红的共同委托诉讼代理人李晓玉、被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司扎兰屯支公司（以下简称新华保险公司）的委托诉讼代理人刘金梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李艳凤等三人向本院提出诉讼请求：1.要求被告依据畅行无忧两全保险合同约定赔付李艳凤由于吕子伟意外伤害身故保险赔偿金 10万元；2.要求被告依据祥瑞人生A款意外保险合同约定赔付三原告由于吕子伟意外伤害身故保险赔偿金 5万元；3.要求报告依据新安保保障计划给付三原告意外伤害身故保险金0.5万元；4.本案诉讼的所有费用均由被告承担。事实和理由：三原告是吕子伟的法定继承人，吕子伟于 2020年 4月19日被扎兰屯市公安局确认为窒息死亡，属非正常死亡。吕子伟于2016年2月17日在被告处购买了畅行无忧两全保险，保险期为2016年2月19日零时生效至2036年2月18日24时止，基本保险金额5万元，受益人为李艳凤；于2019年11月5日购买祥瑞人生A款意外保险，保险期限为2019年11月7日零时至2020年11月6日，意外身故保险金5万元，受益人为法定继承人；被告于2020年3月2日赠送给吕子伟新安保保障，保险期为2020年3月3日至2020年5月31日，意外伤害身故险保险金0.5万，受益人为法定继承人。吕子伟于2020年4月19日意外身故后，向新华保险公司申请理赔遭到拒赔。原告认为被告拒赔侵犯了原告的合法权益，提起诉讼。被告新华保险公司辩称，根据保单我公司已经按照疾病死亡进行部分理赔，只有涉及到意外才可以按照原告主张的予以赔付，被保险人死亡后，公司已经经过调查查明被保险人吕子伟确定的死亡原因为窒息死亡，由于窒息的原因有很多，鉴于目前没有明确的鉴定结论能够确定被保险人吕子伟的窒息死亡是由于意外原因导致的，因此依据双方的保险合同和法律规定保险公司只能对涉及意外身故才能进行理赔，本案应该驳回原告的诉请。原告围绕其诉讼请求出示的证据如下：1.畅行无忧2015两全保险、祥瑞人生A款意外，新安保保障计划保单，拟证明投保事实存在，双方存在保险关系，保险都在投保期限内。被告对该证据真实性无异议，本院予以确认；2.扎兰屯市刑事技术室出具的吕子伟的死亡证明、居民委员会出具的证明、手写证明材料一份、派出所出具的死亡证明，拟证明吕子伟的死亡是意外死亡，三原告是合法继承人。被告对真实性无异议，本院对该证据予以确认。3.照片、N95口罩，拟证明吕子伟是滑倒的现场。被告对真实性和证明目的均不认可，认为不能证明吕子伟的死亡真正的原因是意外。该证据可与本案的其他证据相印证，能够证明被保险人死亡时的现场环境，本院予以确认；4.理赔决定通知书，拟证明事发后原告依据保险合同向被告方提出索赔，被告方以不是意外死亡拒赔，保险公司建议通过诉讼解决。被告无异议，本院予以确认。被告新华保险公司出示了1.三份保险合同的保险条款，拟证明保险条款责任免除中及保险条款示意中吕子伟的死亡原因不属于条款中所规定的意外身故死亡。本院对其予以确认；2.现场勘验记录。拟证明吕子伟只是符合窒息死亡，不符合意外身故。原告对真实性无异议，但认为恰恰证明吕子伟是意外死亡的情况。该证据可证实吕子伟死亡时的现场情况，本院予以确认；3.住院病历两份，拟证明吕子伟患有严重的疾病，该上述严重的疾病均可导致窒息死亡。被告对真实性无异议，但认为被保险人在住院之后已经治好疾病。该证据能够证实被保险人吕子伟曾经的病史，但不能证实系导致其死亡的原因，本院对其不予采信。 本院经审理认定事实如下：三原告系母女关系，李艳凤与吕子伟为夫妻关系。吕子伟于 2020年4月19日被发现在自家院内装有苞米杆的三轮车和地面上的苞米杆中间，当时已无生命体征，经扎兰屯市公安局进行法医鉴定后，排除他杀和自杀，确认为窒息死亡。吕子伟于2016年2月17日在被告处购买了畅行无忧（2015）两全保险，保险期为2016年2月19日零时生效至2036年2月18日24时止，基本保险金额5万元，保险单上受益人显示为法定继承人。该保险条款2.3.6款关于一般意外伤害身故或身体全残保险金的表述为按照基本保险金的2倍给付；2019年11月5日，吕子伟购买了祥瑞人生A款意外保险，保险期限为2019年11月7日零时至2020年11月6日，意外身故保险金5万元，受益人为法定继承人；被告于2020年3月2日赠送给吕子伟新安保保障计划，保险期为2020年3月3日至2020年5月31日，意外伤害身故险保险金0.5万，受益人为法定继承人。吕子伟身故后，三原告向新华保险公司申请理赔，新华保险公司向其按照疾病身故标准给付保险金14767.5元，并作出不予给付身故保险金的决定。另查明，吕子伟的父母均在吕子伟去世之前过世。本院认为，原告家属吕子伟在被告新华保险公司处投保保险，双方成立保险合同关系，均应按照法律规定与合同约定履行各自权利义务。被保险人在身故后，受益人有权向保险人主张权利。本案中，双方所签订的保险合同具有人寿保险的内容，身故保险金以被保险人死亡为给付条件。本案的被保险人吕子伟在保险期间死亡，受益人已具备向保险公司要求支付赔偿金的条件，保险公司以被保险人非意外死亡为由拒绝赔偿，应审查被保险人是否属意外身故。首先，根据公安机关的法医鉴定结论，吕子伟被排除自杀与他杀的可能，也并未被认定为疾病死亡；第二，根据保险公司向投保人提供的保险合同条款，针对意外伤害的解释为外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害；本案中，被保险人吕子伟的死亡具有突发性、非本意性、不可预知性等特点，恰恰符合该保险条款对于意外伤害的界定；第三，虽然被告新华保险公司出示了两次住院病历，但其只能证明吕子伟的曾经病史，且出院诊断上均记载好转出院，并不能得出吕子伟身故系上述疾病所致，且本案中亦未存有上述疾病与窒息死亡建立起联系的证据。故保险公司认为吕子伟系疾病致死，未有证据支持；第四，根据吕子伟身故现场的分析，结合生活常理与经验来看，逝者生前系戴口罩从事体力劳动工作，在相对狭小的空间活动、在降雪的气候环境下因湿滑被绊倒而无法起身，未被及时发现最终窒息死亡具有高度的盖然性。综上，本院认定被保险人系发生意外事故死亡，被告新华保险公司对原告提出理赔请求予以拒绝，无事实和法律依据，原告诉请的由被告给付因吕子伟死亡身故保险金155 000元应予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第四十二条第一款之规定，判决如下：被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司扎兰屯支公司于本判决生效后十日内向原告李艳凤、吕福萍、吕福红给付吕子伟意外身故保险赔偿金155 000元。已给付的14 767.5元在总数中予以扣除。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1 700元，由被告新华人寿保险股份有限公司内蒙古分公司扎兰屯支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼伦贝尔市中级人民法院。审 判 员 周 政 宇二 ○ 二 〇 年 十 二 月 三 日 书 记 员 丛 美 珠附：本判决所适用的法律《中华人民共和国合同法》第六十条 当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第四十二条 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。