四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1902民初4861号 被告：中国工商银行股份有限公司巴中分行。 住所：四川省巴中市巴州区江北大道中段**。 负责人：耿忠，该分行行长。 委托（特别授权）代理人：唐家节，四川谦益律师事务所律师。 被告：杨顺智，男，生于1992年，汉族，户籍地四川省巴中市恩阳区。 被告：刘素君，女，生于1989年，汉族，户籍地四川省南江县。 原告中国工商银行股份有限公司巴中分行（以下简称“工行巴中分行”）与被告杨顺智、刘素君金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工行巴中分行的委托代理人唐家节到庭参加了诉讼。被告杨顺智、刘素君经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行巴中分行诉称：原告与被告于2014年1月26日签订《个人购房借款／担保合同》【编号Ａ：（一手贷）字（巴中分）行（巴州）支行（2014）年（）号】，借款金额为24万元（大写：贰拾肆万元整），用于购买巴州区××小区××号××号楼××层××号房产。借款合同针对借款的期限、利率、结息、还款、违约等都作了详细约定。为确保《个人借款／担保合同》的履行，确保原告债权的实现，2014年1月27日，被告一杨顺智、被告二刘素君以其共有的位于巴州区××小区××号××号楼××层××号房产为原告提供抵押担保，并办理了抵押权登记，2017年3月29日，被告一杨顺智、被告二刘素君已办理了正式抵押登记。案涉《个人借款／担保合同》签订后，原告按照合同约定以及被告一杨顺智、被告二刘素君的实际用款需求按时足额发放了全部贷款共计24万元（大写：贰拾肆万元整）。按照合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。二被告应于每月8日向原告支付应付本息，但是自2015年6月8日起至今被告未按时足额偿还贷款本息累计超过六次，截止2020年4月21日，尚欠贷款本金余额169318.85元，积欠利息、罚息、复利合计2958.24元。被告行为已经严重构成违约并给原告造成了重大经济损失，为此提起诉讼请求：1、原告中国工商银行股份有限公司巴中分行与被告杨顺智、刘素君于2014年1月26日签订的《个人购房借款／担保合同》【编号Ａ：（一手贷）字（巴中分）行（巴州）支行（2014）年（）号】项下的贷款于2020年4月21日到期；2、被告杨顺智、刘素君立即归还原告中国工商银行股份有限公司巴中分行借款本金余额169318.85元以及实际清偿日为止的利息（其中，截止至2020年4月21日，积欠利息、罚息、复利合计2958.24元，期内利息的计算方式：按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准上浮10%计算；罚息的计算方式：以借款本金余额169318.85元基数，自2020年4月22日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准上浮10%后再上浮50%计算至实际清偿日为止；复利的计算方式：以不能按约定支付的期内利息2901.93元为基数，自2020年4月22日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准上浮10%后再上浮50%计算至实际清偿日为止；3、确认原告中国工商银行股份有限公司巴中分行有权就被告杨顺智、刘素君提供的涉案抵押物【川（2017）巴中市市不动产证明第0007190号】，即巴州区××小区××号××号楼××层××号房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；4、本案的诉讼费用、保全费用、律师费等由被告共同承担。 被告杨顺智、刘素君未作答辩。 经审理查明：2013年12月3日，二被告向原告提交了《中国工商银行个人住房贷款申请审批表》。2014年1月26日，原告（贷款人）与被告杨顺智（借款人、抵押人）、被告刘素君（共同借款人、抵押物共有人）签订了《个人购房借款/担保合同》（合同编号：编号：A（一手贷）字（巴中分）行（巴州）支行（2014）年（）号），约定：第一条贷款种类与金额贷款金额为240000元；第三条贷款期限贷款期限为15年；第四条贷款利率贷款利率为以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定；第九条罚息借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还贷款的罚息利率为在约定的利率基础上加收50%确定；对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；第十四条违约及违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。 二被告2014年1月27日将位于巴州区回风小区巴州大道都市春天2幢1-13-Ｃ号房屋为原告办理了预购商品房抵押权登记；于2017年3月29日就前述房产即位于巴州区××小区××号××号楼××层××号房屋办理了正式抵押登记（房屋他项权证编号：川（2017）巴中市市不动产证明第0007190号），约定期限2014年1月27日至2029年1月26日，债权数额24万元整。 2014年2月8日，原告向被告发放了贷款270000元并出具了《个人贷款借款凭证》。原告向本院提交了《还款明细》，载明：被告自2019年11月11日开始即未按合同约定按时偿清应还贷款本息，截止至2020年4月21日，被告积欠已到期贷款本金3638.64元，下余未到期贷款本金165680.21元，下余贷款本金余额共计169318.85元，积欠利息、罚息、复利合计2958.24元。 上述事实，有原告的营业执照复印件、被告的身份证复印件、《个人购房借款/担保合同》、《抵押物清单》、《个人贷款借款凭证》、房屋他项权证，《中国工商银行放款凭证》、《个人贷款借据余额信息》、《还款明细》等证据及庭审笔录在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为，依法成立的合同应受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务。 关于原告主张《个人购房借款/担保合同》于2020年4月21日到期的问题。本案中，原告中国工商银行股份有限公司巴中分行与二被告签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，合同双方均应按约定全面履行自己的义务。二被告向原告中国工商银行股份有限公司巴中分行申请贷款，双方达成合意后签订金融贷款合同，原告按合同约定向被告足额发放了贷款，二被告作为借款人应按合同约定及时、足额偿还贷款本息。因二被告未按约定偿还借款本息，根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》中约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”，现原告主张双方签订的《个人购房借款/担保合同》于2020年4月21日到期，符合双方合同约定，本院依法予以支持。 关于原告主张被告偿还贷款本金余额169318.85元及资金利息等的问题。据原告提交的二被告《还款明细》显示截止2020年4月21日下欠原告贷款本金169318.85元及利息、罚息、复利合计2958.24元，现原告主张被告偿还下欠原告贷款本金169318.85元及截止2020年4月21日的贷款资金积欠利息、罚息、复利2958.24元，本院予以支持。关于原告主张的2020年4月21日之后的逾期利息，依据双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定，本院酌定原告主张的逾期资金利息计算方法为：以169318.85元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的2020年9月一年期贷款市场报价利率上浮10%后再上浮50%，自2020年4月22日始计算至偿清之日止。关于原告主张的复利的问题，原告向本院提交的个人贷款借据余额信息显示被告欠付借期内资金利息2901.93元，故本院酌定原告主张的复利计算方法为：以2901.93元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的2020年9月一年期贷款市场报价利率上浮10%后再上浮50%，自2020年4月22日始计算至偿清之日止。 关于原告主张抵押物优先受偿的问题。本案二被告于2017年3月29日就位于巴州区××小区××号××号楼××层××号房屋为原告办理了抵押登记，故原告主张对位于巴州区××小区××号××号楼××层××号房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院予以支持。 关于原告主张的保全费、律师费的问题，因原告未向本院提交证据予以佐证，故本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、原告中国工商银行股份有限公司巴中分行与被告杨顺智、刘素君于2014年1月26日签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：A（一手贷）字（巴中分）行（巴州）支行（2014）年（）号）于2020年4月21日到期。 二、被告杨顺智、刘素君于本判决生效之日起二十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司巴中分行借款本金169318.85元及复利、逾期利息，复利的计算方法为：以2901.93元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的2020年9月一年期贷款市场报价利率上浮10%后再上浮50%，自2020年4月22日始计算至偿清之日止；逾期利息的计算方法为：以169318.85元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的2020年9月一年期贷款市场报价利率上浮10%后再上浮50%，自2020年4月22日始计算至偿清之日止。 三、被告杨顺智、刘素君于本判决生效之日起二十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司巴中分行截止2020年4月21日的贷款资金积欠利息、罚息、复利2958.24元。 四、原告中国工商银行股份有限公司巴中分行就被告杨顺智、刘素君所有的位于巴州区××小区××号地块都市春天2号楼13层C号房屋（房屋他项权证编号：川（2017）巴中市市不动产证明第0007190号）拍卖、变卖所得价款优先受偿。 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司巴中分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3740元，由被告杨顺智、刘素君负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审 判 长  杨太吉 人民陪审员  赖金华 人民陪审员  苟中学 二〇二〇年十二月十四日 书 记 员  孙晓琴