江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1121民初4537号原告：中国银行股份有限公司广信支行，住所地江西省上饶市广信区旭日北大道**，统一社会信用代码91361121861498699X。负责人：朱元君，该支行行长。委托诉讼代理人：张靖媛，江西盛义律师事务所律师。委托诉讼代理人：李锦权，江西盛义律师事务所律师。被告：周献飞，男，1985年2月19日生，汉族，中专文化，个体户，户籍所在地江西省上饶市广丰区，现住江西省上饶市经济开发区。原告中国银行股份有限公司广信支行（以下至判决主文前简称中国银行广信支行）与被告周献飞信用卡纠纷一案，本院于2020年11月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行广信支行的委托诉讼代理人李锦权、被告周献飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行广信支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告一次性偿还借款本金69,380.34元，并按约支付利息和应收费用（截至2020年7月5日的利息为5,454.75元、应收费用为11,353元），直至还清之日止；2、本案诉讼费由被告承担。被告周献飞辩称，原告诉请的利息不合理，应收费用不明确，被告在2016年申请的信用卡尾号为7666，与本案信用卡卡号不符，分期业务是原告员工诱导被告办理的，原告没有根据被告实际情况给予信用额度，原告自身存在过错。本院经审理认定事实如下：2016年11月9日，被告周献飞向原告中国银行广信支行申请办理长城银联白金信用卡。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明：除本合约另有规定，甲方（被告）非现金透支交易从交易记账日至乙方（原告）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金＝（最低还款额-您已还款金额）×5%）;甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户,该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡／损坏卡／提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用,由乙方直接计扣甲方信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见中国银行信用卡服务收费价格表；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例等办理，乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，……若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整；双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站等对外发布公告。领用条约后附的《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》中规定，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元。分期付款手续费收费标准：3期：1.95%；6期：3.60%；9期：5.40%；12期：7.20%；18期：11.70%；24期及以上：15%。原告审核后向被告发放了卡号为62×××43的信用卡。自2019年10月起，被告未能按合同约定还款，原告提交的被告的账户交易明细、账单查询截图显示：截至2020年12月7日，被告尚欠原告信用卡借款本金69380.34元、利息11357.53元、应收费用11353元（含还款违约金7917.66元、分期付款手续费3435.34元）。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准…；本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准”。中国银行于2016年9月27日在官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，将“滞纳金”名称调整为“还款违约金”，收费标准不变，自2017年1月1日起执行。庭审中，原告确认其诉请的应收费用11,353元包括分期付款手续费和还款违约金，还款违约金在领用合约中约定为滞纳金，而滞纳金调整为还款违约金已通过中国银行官网进行公告，之后不再计收费用。被告否认曾与原告就还款违约金进行约定。上述事实，有原、被告的当庭陈述及原告所举证据予以证实，本院予以确认。本院认为，被告辩称原告诉请的利息不合理，应收费用不明确，但《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中已载明了利息的计算标准，且庭审中，原告确认其诉请的应收费用包括分期付款手续费和还款违约金，还款违约金在领用合约中约定为滞纳金，而滞纳金及分期付款手续费在《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》中已有明确的规定，故本院对被告的该项辩称意见，不予采信。原、被告关于信用卡申领使用的约定，权利义务明确，内容合法有效，双方应当遵照履行。原告已履行发放信用卡义务，被告在使用该信用卡时，不能按照约定履行义务，其已构成违约，应承担相关违约责任，原告要求被告支付借款本金、分期付款手续费的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于原告诉请的利息，本院酌情按合同约定且不超过年利率24%的标准，自逾期之日起至实际清偿之日止，支持原告利息的诉请。被告辩称其在2016年申请的信用卡尾号为7666，与本案信用卡卡号不符，且分期业务是原告员工诱导被告办理的，但未提供相应证据予以证明，故对被告的该项辩称意见，本院不予采信。根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起，原告主张逾期还款违约金权利的，应根据当事人关于违约金的协议约定结合有关法律规定进行认定与处理。本案中，还款违约金系原合约中并不存在的新的合同内容，故对于违约金的收取方式及标准，原告应与被告进行具体协商并作出新的约定。原告虽然通过中国银行官网将滞纳金调整为还款违约金的事宜进行了公告，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中亦有“乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方”的约定，但该条款内容系原告单方制作的格式条款，存在免除或者限制原告责任的内容，根据《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款之规定，即“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明”，原告应采取合理的方式提请被告注意该条款，并根据被告的要求对该条款予以说明，而原告并未提交证据证明其已采取合理的方式提请被告注意该条款并尽到了相关说明义务，本院不能据此认定原告对于还款违约金事宜已采取合理的方式与被告协商一致并作出了新的约定。被告否认曾与原告就还款违约金进行约定，原告未能举证证明其与被告已就还款违约金进行了约定，其要求被告支付2017年1月1日之后产生的还款违约金，无事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第六十条、第七十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告周献飞于本判决生效之日起七日内归还原告中国银行股份有限公司广信支行信用卡借款本金69,380.34元、分期付款手续费3,435.34元，并自逾期之日起至实际清偿之日止以实际欠款本金为基数、按照合同约定且总计不得超过年利率24%的标准计付利息；二、驳回原告中国银行股份有限公司广信支行其余部分的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,954元，减半收取计977元，由被告周献飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  曹佳二〇二〇年十二月九日法官助理刘柏麟书记员王云交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。