广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0305民初26067-26068、26070-26087、26089-26090、26092-26106号本系列案共同原告：深圳前海微众银行股份有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），经营场所广东省深圳市南山区沙河西路**深圳湾科技生态园****，统一社会信用代码9144030031977063XH。法定代表人：顾敏，董事长。委托诉讼代理人：王曲，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陶敏，北京天驰君泰（深圳）律师事务所律师。被告：韩冬等三十七人（各被告身份信息情况见附表一）。本系列案共同原告深圳前海微众银行股份有限公司诉被告韩冬等三十七人金融借款合同纠纷系列三十七案，本院于2020年9月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陶敏到庭参加诉讼。被告韩冬等三十七人经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本系列案现已审理终结。2019年12月28日，全国人民代表大会常务委员会授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作。最高人民法院在《民事诉讼程序繁简分流改革试点方案》中确定深圳市辖区内中级人民法院、基层人民法院为民事诉讼程序繁简分流改革试点单位。本院在审理过程中，发现本案事实清楚、权利义务关系明确，被告需要公告送达。根据《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十二条的规定，本案可以适用简易程序审理。原告因被告韩冬等三十七人未全部履行还款义务，特向本院提起诉讼，请求判令：1、各案被告偿还各案贷款欠款本金及按合同约定标准利率计算至全部清偿之日止的利息、罚息（各案截至提数日的诉求金额详见附表一）；2、各案被告承担各案诉讼费用。被告韩冬等三十七人无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，各被告无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证及质证权利，本院对原告提交证据依法予以采信，并根据原告陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：一、原告与天津鼎诚易融国际融资租赁有限公司（以下简称“天津鼎诚公司”）、上海锋之行汽车金融信息服务有限公司（以下简称“上海锋之行公司”）签订了《微众-第1车贷个人汽车融资业务合作及担保协议》，协议约定主要内容为：1、三方合作为客户提供个人汽车消费贷款和个人信用消费贷款；2、在客户支付车辆首付款后，天津鼎诚公司通过融资租赁售后回租的方式取得车辆车身的租金债权及车辆附加产品/服务（包括车辆保险、购置税、延保、GPS、融资服务费等费用）的债权，再由原告向符合原告贷款资格的客户发放贷款，用于偿还客户在《融资租赁合同》对天津鼎诚公司的债务，同时原告通过《抵押借款合同》的约定取得车辆的抵押权；3、天津鼎诚公司为客户向原告的借款提供保证金质押导报及连带责任保证，上海锋之行公司为客户向原告的借款提供连带责任保证。二、各案被告与天津鼎诚公司签订了《融资租赁合同》，约定的主要内容为：被告将其拥有所有权的车辆出售给天津鼎诚公司，再向该公司回租车辆。三、1、26067-26068、26071-26076、26078-26082、26084-26087、26089-26090、26092-26106号被告与原告以电子形式签订了《汽车金融借款合同》，通过密码验证方式确认签署，并生成其电子账户，合同约定主要内容为：a.被告同意以已取得所有权的车辆作为抵押物为本贷款提供抵押担保，担保范围覆盖本合同项下被告全部贷款的本金、利息、罚息，实现债权及抵押权的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费、保全费、差旅费、评估费、拍卖费、执行费、车辆收回费用、车辆处置费用等）；b.原告按照贷款份额享有车辆抵押权；c.处置抵押物所得价款优先偿还本合同项下各贷款本息及相关费用，如处置抵押物所得价款无法足额偿还本合同项下全部贷款，应优先偿还个人汽车消费贷款。剩余部分的所得价款，用于偿还个人信用消费贷款。若仍有不足，被告应继续偿还；d.被告应在每期还款日前归还当期应还金额，应还款金额、还款日期以还款计划表所载信息为准；e.被告任何一期未按时足额还款即视为逾期，原告可从逾期之日起对逾期贷款金额按约定利率上浮50%计收罚息，直至清偿逾期款项为止。对未能按时支付的利息，原告可按罚息利率计收复利；f.若被告未按合同约定及时足额还款，原告有权宣布贷款提前到期，并立即行使抵押权，对抵押物进行处分；g.本合同签订地为深圳市南山区，若因履行合同发生纠纷或争议，合同各方同意由合同签订地有管辖权的人民法院管辖。2、26070、26077、26083号被告与原告以电子形式签订了《债权转让及借款合同》，通过电子签名验证方式确认签署，在《汽车金融借款合同》内容的基础上，另外确认了天津鼎诚公司将其享有的对被告的车辆融资租赁的部分租金债权（限于融资租赁回租车辆的保险费、GPS费、延保费）转让给原告。天津鼎诚公司作为保证人向原告提供本合同下贷款的连带责任保证，同时原告受让该租金债权。庭审中，原告陈述，与被告之间的合同虽名为《债权转让及借款合同》，但实为借款合同，债权没有实际转让。3、26102号被告与原告以电子形式签订了《抵押贷款合同》，通过电子签名验证方式确认签署，在《汽车金融借款合同》内容的基础上，另外确认了天津鼎诚公司及上海锋之行公司为被告的借款向原告提供连带责任保证。庭审中，原告明确在本案中不追究天津鼎诚公司及上海锋之行公司的担保责任。四、各案被告确认均有两笔借款，其中一笔为车贷抵押借款，一笔为车辆保险等其他费用的贷款。原告向各案被告指定的银行账户发放贷款后，双方就起息日、还款日、借款期数、借款到期日、借款利率等进行了约定，各案被告通过电子签名验证成功确认上述借据内容。五、被告的同一笔借款中，贷款未逾期或逾期3个账单周期内，按照先欠款时间最长一期的罚息、再利息、后本金的顺序进行还款。逾期超过3个账单周期，按照先欠款时间最长一期本金、再利息、后罚息的顺序进行还款。若被告同时存在车贷和附加贷两笔借据，且两笔借据逾期期数相同，将优先偿还放款时间较早的一笔借据。六、本系列案中，各案被告均偿还了部分本金、利息和罚息，截至本系列案提数日2020年8月3日或5日，各案被告仍拖欠全部或部分本金、利息和罚息。六、根据原告提交的各案被告借款、还款记录，核算出的各案被告截至提数日2020年8月3日或5日的未还借款本金数额与原告诉求未还本金金额一致。七、原告向本院提起本系列案诉讼的时间为2020年9月4日。（各案其他相关事实详见附表二）上述事实，有《微众-第1车贷个人汽车融资业务合作及担保协议》《融资租赁合同》、原告营业执照及金融许可证、转账凭证、交易流水、身份验证及授权信息、合同签署信息、借据确认信息及对应的《汽车金融借款合同》或《债权转让及借款合同》或《抵押贷款合同》、放款及还款处理结果等证据及庭审笔录在卷为证，足以认定。本院认为，原告与26067-26068、26071-26076、26078-26082、26084-26087、26089-26090、26092-26106号案被告签订的《汽车金融借款合同》、26070、26077、26083号《债权转让及借款合同》、26102号《抵押贷款合同》系当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应依约履行各自的义务。被告韩冬等三十七人在借款期限届满后仍未按时足额偿还本息，已构成违约。原告提起本系列案诉讼，要求各案被告偿还本金、利息和罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于本系列案部分被告在合同期内偿还的部分款项性质及抵扣顺序问题。本院认为，原告与各案被告约定了相应的还款顺序，原告据此约定依序对各部分还款的被告所偿还款项进行扣减，并据此诉求各部分还款的被告偿还截至提数日的剩余本金数额，本院依法予以支持；原告与各案被告约定涉案贷款的年利率为13%-17.68%不等，逾期还款则按约定利率加收50%计收罚息，各部分还款的被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对其在涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不作调整。关于本系列案计息标准的问题。本院认为，本系列案中各笔借贷的年利率为13%-17.68%不等，该计息标准不违反法律规定，本院予以认可。各案合同中约定，若被告逾期还款，应在原约定利率基础上加收50%计收罚息，即逾期还款期间不再计收利息，而按约定利率的150%计收罚息，原告主张的该部分罚息实为逾期利息，经核算，本系列案部分案件逾期利息计息标准过高，综合本系列案全案情况，本院对逾期利息的年利率酌定为18%，对原告诉求各案被告支付借款本金的逾期利息以年利率18%的标准予以支持。关于本系列案借期内利息的计息期间及基数的问题。虽然原告与各案被告均约定若各案被告逾期还款，原告有权根据实际情况，确定提前终止日，但实际原告并未就涉案借款宣布提前到期，原告现确认以“提数日”为提前终止日，要求被告提前归还已发放的全部借款本金及已发生的利息、罚息，并自此就全部未还本金开始计收罚息，本院对此予以支持。故原告诉求的借期内利息的计息基数应为各期本金，并按照约定的年利率标准自借款之日起计至各期本金应当还款之日止（不迟于各案提前终止日），已偿还的部分借期内利息应予以抵扣。关于本系列案逾期利息计息期间及基数的问题。逾期利息应以提前终止日为界限分段计算，此前的逾期利息应以各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率18%的标准计至提前终止日（或实际到期日）止；此后的逾期利息应以全部未还本金为基数自提前终止日（或实际到期日）次日起按照年利率18%的标准计至实际偿还之日止。已偿还的部分逾期利息应予以抵扣。各案被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，各案被告拒不到庭的行为可视为其对自身权利的自由处分，由此产生的不利法律后果由各案被告自行承担。本系列案经缺席审理，现依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国电子签名法》第八条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告韩冬等三十七人应自本判决生效之日起十日内偿还原告深圳前海微众银行股份有限公司借款本金及借期内利息（借期内利息以各期应还本金为基数按照约定的年利率13%-17.68%的标准自借款之日起计至各期本金应当还款之日止，不迟于各案提前终止日，已偿还的利息部分予以抵扣）；二、被告韩冬等三十七人应自本判决生效之日起十日内向原告深圳前海微众银行股份有限公司偿还逾期利息（逾期利息按照年利率18%的标准计算，其中提前终止日前的逾期利息以逾期的各期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起计至提前终止日止；提前终止日之后的逾期利息以全部未还本金为基数自提前终止日次日起计至实际偿还之日止，已偿还的部分予以抵扣）；（各案全部未还本金数额、逾期的各期未还本金及逾期期数、提前终止日、利息及逾期利息抵扣数额等信息详见附表三）三、驳回原告深圳前海微众银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本系列案各案受理费（各案诉讼费用金额详见附表三），由各案被告分别负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  邱靖芳二〇二〇年十二月二十四日书记员  黄爱香