连云港市赣榆区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0707民初6837号原告：范仕各，女，1971年2月9日出生，汉族，住连云港市赣榆区。委托诉讼代理人：杨玥，江苏明智达律师事务所律师。被告：安心财产保险有限责任公司，住所地北京市延庆区东外大街****。法定代表人：韩刚，董事长。委托诉讼代理人：孙洁，江苏华庭律师事务所律师。原告范仕各与被告安心财产保险有限责任公司（以下简称“安心财险公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告范仕各及其委托诉讼代理人杨玥，被告安心财险公司的委托诉讼代理人孙洁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告范仕各向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告赔付保险金45450.35元；2、由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：原告在被告处购买了水滴百万医疗险2019，保险期间为2019年10月3日至2020年10月2日。2020年3月，原告被诊断为胃恶性肿瘤，被告以“被保险人投保前1年内存在健康检查异常记录，投保人未履行如实告知义务，根据保险法相关规定：本公司解除您的保险合同并终止效力，本公司对于您本次索赔申请不承担给付保险金的责任”拒绝赔付。被告所称原告健康检查异常，仅为2019年6月因骨折检查的影像。为此，原告特提起诉讼，请求依法支持原告诉讼请求。被告安心财险公司辩称，原告在我公司投保的情况属实，但是在投保前原告未向我司如实履行告知义务，后我司经走访调查，发现原告隐瞒了其曾于2018年1月12日在赣榆石桥中心卫生院购药治疗短暂性脑缺血，以及2019年4月11日也是在该卫生院做的子宫超声结果显示左侧附件囊肿，均发生在投保前，不符合健康告知中列明的情形，故我公司不承担赔偿责任，请求法庭驳回原告对我公司的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2019年10月3日，原告范仕各通过网络在被告安心财险公司投保对滴百万医疗险2019，电子保险单编号为6000012070010190003039826。保险合同约定被保险人为范仕各，投保内容为一般医疗保险金3000000元、重大疾病医疗保险金3000000元、境内异地就医转诊交通费保险金5000元、院外靶向药费用保险金(中国大陆地区)30000元，重大疾病0免赔，其他病种及意外年度累计免赔额10000元，中国大陆地区医院范围内医疗费用报销100%；院外靶向药报销（中国大陆地区）70%，按月缴费，保险费为74.5元，保险期间自2019年10月3日0时0分至2020年10月2日23时59分59秒止。特别约定部分载明：“……5.等待期：首次投保或非连续投保时，疾病治疗等待期为30天；续保或者因意外伤害进行治疗的无等待期。”保险合同所附《个人住院综合医疗保险条款》保险责任部分第五条约定：“……投保人首次投保或非连续投保本保险时，自本合同生效之日起一定期限为等待期，等待期期限由投保人在投保时与保险人约定，并在保单中载明，续保或者因意外伤害进行治疗的无等待期。被保险人在等待期内发生疾病的，在无论治疗时间是否超过等待期，保险人都不承担给付保险金的责任。”第六条：“……（三）异地转诊交通费保险金（可选）被保险人在等待期后罹患本合同所约定的重大疾病（无论一种或者多种）后如需赴异地（中国大陆地区的省外或者直辖市外）到合同制定的医院进行重大疾病治疗时，保险人将对被保险人的公共交通费用（限飞机及火车：飞机限经济舱及以下，火车限硬席（硬座、硬卧）、高某、动车二等座、全列软席列车二等座及以下）进行补偿，且保险年度内以保单载明额度为限。”责任免除部分第九条约定：“因下列情形之一，造成被保险人支出本保险合同约定的医疗费用的，保险人不承担给付保险金的责任：……（九）被保险人在初次投保或非连续投保前所患既往症、等待期内出现的疾病、等待期内出现症状或者接受检查但在等待期后确诊的疾病”；第十二条约定：“订立保险合同时，保险人向投保人提供的投保单应当附本格式条款，保险人应当向投保人说明保险合同的内容，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”第十七条约定：“订立本保险合同时，保险人就被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金责任，并不退还保险费。……”。释义部分地二十九条约定：“……【住院医疗费】用包括床位费、膳食费、医生费、药品费、治疗费、护理费、检查检验费、手术费、救护车使用费等各项费用。……【重大疾病】……（一）恶性肿瘤……”保险合同所附“健康告知”第四条规定：“目前或过往患有下列疾病或症状：良/恶性肿瘤、白血病、2级以上高血压……先天性疾病、包某、肿块、息肉、囊肿、肿瘤标记物或病理学检查异常。”“投保须知”中“如实告知声明”部分载明“本人已了解发生理赔时，安心公司会对投保人填写的各项信息进行核实，如发现投保人违反了如实告知义务，根据《保险法》的规定，安心公司将不承担赔偿或给付保险金的责任。……”2020年3月9日，原告因身体不适在赣榆瑞慈医院就诊，并进行了血液分析检验，期间原告共支出检查费、医药费等共计1269.04元。2020年3月19日，原告在江苏省肿瘤医院住院治疗，后经临床诊断为胃恶性肿瘤，并进行了胃癌切除手术。2020年4月7日出院，共支付医药费25552.39元。2020年4月20日至4月22日、2020年5月15日至5月18日原告分别在江苏省肿瘤医院进行第二次、第三次复诊化疗，分别支出医疗费、住院费2386.22元，2286.27元。2020年6月8日至6月11日，7月6日至7月10日，8月3日至8月7日，8月31日至9月4日在连云港市赣榆区人民医院先后4次住院治疗，个人共支付医药费6339.43元。原告在保险期间内，共支出医药费用37833.35元，膳食费1560元（39天×40元/天），护理费4057元（29天×51056元/365天），异地转诊交通费2000元。2020年5月9日，被告安心财险公司出具理赔决定通知书，因被保险人投保前1年内存在健康检查结果异常记录，投保人未履行如实告知义务，故解除保险合同并终止效力，不承担给付保险金的责任。双方因此产生诉争。庭审中，被告安心财险公司辩称被告采用电子保单形式承保，投保人在购买涉案保险时，只有点击相应链接才会弹出保险条款供投保人阅读，未点击条款链接的话，并不影响投保人继续购买保险产品。原告不予认可，原告对其在投保时是否点击该链接阅读保险条款，其并不清楚。原告于庭后提交九里村村民委员会出具的证明一份，证明原告小学文化，未毕业，文化程度有限，被告在网络上提供保险服务，应当充分考虑到购买人群的文化程度，且被告也未对免责条款尽到明确告知说明义务。被告出具质证意见，认为该证明的出具单位并非证明文化水平的有效单位，不能证明原告文化程度及真实的阅读、理解水平，对此不予认可。被告认为原告投保时隐瞒病情，未履行如实告知义务。被告提交原告于2019年4月11日在赣榆区石桥中心卫生所作的超声检查报告单一份，证明原告患有左附件囊肿以及因短暂性脑缺血发作。原告对此不予认可，认为被告提交的2019年4月11日检查报告照片系社区免费检查，社区医院检查结果未反馈给原告，原告并不知情。原告并没有囊肿和短暂性脑缺血，也未进行过相关治疗，被告提交的上述证据与本案不具有相关性。本院认为，原告范仕各与被告安心财险公司之间订立的保险合同系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，双方均应当按照约定享有权利、承担义务。原告已履行了交纳保险费的义务，被告应当按约承担保险责任。原告范仕各于2020年3月19日在江苏省肿瘤医院就诊时，被诊断为胃恶性肿瘤，自保险合同生效已经超过30日，被告应当按照保险合同的约定向原告支付治疗该疾病的医疗费用。关于投保人在投保时是否存在隐瞒病情、未履行如实告知义务的问题。本院认为，原告系在2019年10月3日投保，2020年3月19日才被被诊断为胃恶性肿瘤，无证据证实投保人在投保前就知道被保险人患有胃恶性肿瘤的事实。被告提交的2019年4月11日原告检查报告照片，不能证实原告在投保前已知悉其患有胃恶性肿瘤的事实，故不能认定投保人存在隐瞒病情、未履行如实告知义务的故意或重大过失；被告在合同订立时对合同的内容、保险合同中免除保险人责任的条款是否尽到明确说明和提示的义务。本案原告系网络投保，投保人在购买涉案保险时，只有点击保险条款、健康告知等情况进行确认再进行下一步投保行为，且投保人点击确认系被告设定的网络投保环节，并不能证明被告对合同的内容、保险合同中免除保险人责任的条款进行了明确的提示和说明义务。根据保险合同第十二条约定：“订立保险合同时，保险人向投保人提供的投保单应当附本格式条款，保险人应当向投保人说明保险合同的内容，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，故本案保险合同中免除保险人责任的条款不产生效力。本案中原告个人共支出医疗费用37833.35元，其中有1700元的费用原告没有提交票据，本院认定其支出医疗费用共36133.35元，依照保险条款的约定，住院医疗费包括医疗费、膳食费、护理费、异地转诊交通费等，故原告主张的护理费4057元（29天×51056/365）、膳食费1560元（39天×40元）本院予以支持，对异地转诊交通费2000元，原告未提交有效证明，本院不予支持。因原告所患疾病系保险条款约定的重大疾病范围，适用重大疾病0免赔，被告应当按保险合同约定向原告支付保险金41750.35元。综上所述，对原告范仕各要求被告赔偿原告保险金41750.35元的诉讼请求，本院予以支持，其他诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条之规定，判决如下：被告安心财产保险有限责任公司应于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告范仕各保险金41750.35元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费936元，减半收取468元，由被告安心财产保险有限责任公司负担430元，由原告范仕各负担38元（原告已预交，被告应于本判决发生法律效力之日起十日内将应负担费用支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条之规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 员 张克俭二〇二〇年十二月二十七日法官助理 殷 蔚书 记 员 朱贝贝法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故（三）《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报江苏省连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。江苏省连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行营业部，账号：10×××94。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。