福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初2632号 原告：中国工商银行股份有限公司上杭支行，统一社会信用代码91350823857981936M，住所地上杭县临江镇北环路**。 负责人：傅清华，行长。 委托诉讼代理人：朱浩鑫，男。 委托诉讼代理人：丘红强，男。 被告：李伯庠，男，1970年11月3日出生，汉族，现住上杭县。 原告中国工商银行股份有限公司上杭支行（以下简称工商银行上杭支行）与被告李伯庠信用卡纠纷一案，本院于2020年11月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行上杭支行的委托诉讼代理人丘红强，被告李伯庠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行上杭支行向本院提出诉讼请求：1．判令李伯庠向工商银行上杭支行归还截止2020年8月26日信用卡透支本金128585.22元、利息9324.25元、违约金2900.46元（合计140809.93元），并支付以本金128585.22元为基数，自2020年8月27日起至本息还清之日止，按日利率万分之五计算的利息及按每月500元计算的违约金；2．判令本案诉讼费用由李伯庠承担。事实和理由：李伯庠于2018年12月25日通过网上银行向工商银行上杭支行申请办理信用卡，卡号为：6252××××5392，李伯庠于2019年1月启用并使用该卡。李伯庠于2019年4月16日办理账单分期74688.84元，分为24期，每期应还本息3575元。2019年5月10日办理账单分期104078.24元，分为24期，每期应还本息4981元。李伯庠于2019年11月起未能及时足额还款，多次逾期构成严重违约。剩余分期本金于2020年4月23日全额提前到期。经多次催收，李伯庠均以无法筹集资金为由拒绝还款，截止2020年8月25日，李伯庠结欠工商银行上杭支行信用卡透支本金128585.22元、表外利息9324.25元、违约金2900.46元，合计140809.93元。按双方约定和信用卡章程规定，李伯庠在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所欠欠款的，不适用免息还款规定，李伯庠应按每日万分之五支付利息及复利，透支利率有变化的按照中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。李伯庠在到期还款日前未能偿还最低还款额或未能全额还款，李伯庠除支付利息外，还需按照每个月最高500元支付违约金。为维护自身合法权益，工商银行上杭支行提起本案诉讼。 李伯庠辩称，其申领的信用卡原先额度是2万元，后提升额度至12.7万元。其因投资失败目前经济困难，希望分期偿还透支本息。 本院经审理认定事实如下： 2018年12月25日，李伯庠向工商银行上杭支行申办一张牡丹信用卡。工商银行上杭支行根据李伯庠的申请经审核后同意向李伯庠发放信用卡一张，卡号为：6252××××5392。双方通过《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，透支逾期按日万分之五计算利息，李伯庠未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述利息计算方法支付透支利息外，还应当按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。李伯庠领取牡丹信用卡后进行透支消费，于2019年4月16日办理账单分期74688.84元，分24期，每期应还本息3575元。2019年5月10日办理账单分期104078.24元，分24期，每期应还本息4981元。李伯庠于2019年11月开始未能足额还本付息。因李伯庠多次逾期造成严重违约，剩余分期本金于2020年4月23日全部提前到期。截止2020年8月26日，李伯庠结欠工商银行上杭支行信用卡透支本金128585.22元、表外利息9324.25元、违约金2900.46元，合计140809.93元。 以上事实，有工商银行上杭支行提供的信用卡办卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约、信用卡交易明细、催收记录、信用卡透支催收通知书寄送单、牡丹卡信息查询单等证据及当事人陈述为据，足以认定。 本院认为，李伯庠与工商银行上杭支行签订《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，该合约合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。本案中，李伯庠申领的信用卡截至2020年8月26日结欠透支本金128585.22元及表外利息9324.25元、违约金2900.46元，已构成违约。李伯庠应限期归还透支本金，并按《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约》约定支付利息、违约金。即，利息按结欠本金以日万分之五计算；违约金，按最低还款额未还部分的5%支付，每期违约金最高500元。工商银行上杭支行诉请李伯庠归还截止2020年8月26日的透支本金128585.22元及表外利息9324.25元、违约金2900.46元，理由正当，予以支持。对工商银行上杭支行主张2020年8月27日起至款清之日止的利息及违约金，根据相关规定，既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。根据合同约定的利息和违约金计算方法，随着违约时间的延长，其利息、违约金之和可能超过年利率24%，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、李伯庠应在本判决生效之日起十日内归还中国工商银行股份有限公司上杭支行信用卡透支本金128585.22元及截止2020年8月26日的利息9324.25元、违约金2900.46元，并支付自2020年8月27日起至本息还清之日止，以尚欠透支本金为基数计算的利息及违约金。（利息以尚欠的透支本金为基数，按日利率万分之五计算；违约金按最低还款额未还部分的5%支付，每期违约金最高500元；上述利息、违约金之和应不超过按尚欠的透支本金为基数以年利率24%计算的金额。） 二、驳回中国工商银行股份有限公司上杭支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3116元，减半收取1558元，由李伯庠负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  廖华东 二〇二〇年十二月十一日 书记员  汤锦玥 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 执行提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。