福建省南平市建阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0703民初2522号 原告：南平市建阳区农村信用合作联社，住所地南平市建阳区人民路**。统一社会信用代码9135078415714992XQ。 法定代表人：陈宏文，理事长。 委托诉讼代理人：汪姚卿，男，住南平市建阳区人民路**。 被告：陈荣，女，1977年5月29日出生，汉族，，住南平市建阳区 委托诉讼代理人：陈正田（系陈荣的父亲），男，汉族，，住南平市建阳区 原告南平市建阳区农村信用合作联社（以下简称农信联社）与被告陈荣信用卡纠纷一案，本院于2020年11月11日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月14日公开开庭进行了审理。原告农信联社的委托诉讼代理人汪姚卿、被告陈荣的委托诉讼代理人陈正田到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农信联社向本院提出诉讼请求：1.判令陈荣偿还农信联社普惠金融贷记卡透支款本金47459.36元，利息14990.38元及违约金10408元（该利息算至2020年10月21日，之后按普惠金融贷记卡领用合约的约定计算至清偿之日止）；2.由陈荣承担本案的诉讼费用。事实和理由：2015年5月19日，陈荣向农信联社申领福万通普惠金融卡，经农信联社审批核准后，双方签署普惠金融卡合约，合约约定若陈荣在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。2015年6月3日，农信联社发放给陈荣卡号为6228××××5102的普惠金融卡，信用额度50000元，有效期3年，年利率12.6%。陈荣激活普惠金融卡后多次透支，自2018年7月19日起未能按合约约定缴纳利息，截至2020年10月21日，陈荣共逾期27期，结欠普惠金融卡透支款本息合计72857.74元，其中：透支款本金47459.36元（当前信用额度50000元—当前币种可用额度2540.64元），利息14990.38元及违约金10408元（具体详见账户余额查询表）。农信联社多次催收未果，故向法院提起诉讼，望判如所请。 陈荣辩称，确有借款，且对借款本金无异议，已经归还1850元，认为借款利息及违约金过高，希望减免。 农信联社围绕诉讼请求依法向本院提交以下证据：《“普惠金融卡”贷记专项卡调查审查审批表》《福万通普惠金融卡申请表》《文书送达地址确认书》《信函催收回执》《账户余额查询》《账户余额明细表》《卡片交易明细》及《福建省农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》。陈荣提交《还款流水凭证》《南平市看守所刑满释放证明书》及《南平市建阳第一医院放射科X光检查报告单》。其中，《南平市看守所刑满释放证明书》及《南平市建阳第一医院放射科X光检查报告单》与本案无关，本院不作认定。关于陈荣提交《还款流水凭证》，主张已归还1850元。农信联社辩称已经抵扣本金，利息有所下调，有《卡片交易明细》为证，本院予以采信。其他证据符合证据的形式要件，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2015年5月19日，农信联社依陈荣申请签订《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》。经农信联社审查审批，同意向陈荣发放普惠金融卡一张，卡号6228××××5102，信用额度为50000元。陈荣激活普惠金融卡后多次透支，自2018年7月19日起未能按合约约定缴纳利息。农信联社自2018年7月21日开始计收滞纳金（交易明细查询单上显示为“违约金”，系农信联社单方面对“滞纳金”名称进行调整）。截至2020年10月21日，陈荣共逾期27期，结欠普惠金融卡透支款本金47459.36元及利息14990.38元（该利息算至2020年10月21日，之后按普惠金融贷记卡领用合约的约定计算至清偿之日止）。 本院认为，农信联社依陈荣的申请，向陈荣发放额度为50000元的普惠金融卡一张，在双方之间形成的金融借款合同关系，系双方当事人的真实意思表示，合同合法有效。陈荣在使用普惠金融卡消费后，未按约偿还农信联社的借款，已构成违约，现农信联社要求陈荣清偿透支款本金47459.36元及利息14990.38元（该利息算至2020年10月21日，之后按普惠金融贷记卡领用合约的约定计算至清偿之日止），符合法律规定和双方当事人的约定，本院予以支持。农信联社自2018年7月21日开始计收滞纳金，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施。其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件，对各银行均具有约束力。本案中，农信联社单方面调整“滞纳金”名称为“违约金”，并未与持卡人通过协议进行约定，不能产生《福万通普惠金融贷记卡领用合约》条款修改的法律后果，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中并未规定仅对生效日期之后发行的信用卡具有约束力，故对农信联社的滞纳金诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、陈荣应于本判决生效之日起十日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社普惠金融贷记卡透支款本金47459.36元及利息14990.38元（该利息算至2020年10月21日，之后按普惠金融贷记卡领用合约的约定计算至清偿之日止）； 二、驳回南平市建阳区农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。 案件受理费1621元，减半收取计810.5元，由陈荣负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  曾冬明 二〇二〇年十二月十八日 书记员  虞 蓉 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。