黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黑01民终7826号上诉人(一审原告)：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，住所地上海市虹口区临平路******部分**。负责人：符寅健，行长。委托诉讼代理人：张宇宁，北京市盈科（哈尔滨）律师事务所律师。委托诉讼代理人：贾涵，北京市盈科（哈尔滨）律师事务所律师。被上诉人(一审被告)：刘明星，男，1987年5月6日出生，职业不详，汉族，住黑龙江省肇州县。上诉人平安银行股份有限公司上海瑞虹支行（以下简称平安瑞虹支行）因与被上诉人刘明星借款合同纠纷一案，不服黑龙江省哈尔滨市香坊区人民法院（2020）黑0110民初3948号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月1日立案后，依法组成合议庭，以阅卷、询问的方式进行了审理。本案现已审理终结。平安瑞虹支行上诉请求：1.撤销一审民事判决；2.刘明星归还平安瑞虹支行剩余贷款本金448,829.53元;3.刘明星支付拖欠利息26,893.75元、本金罚息7,563.07元、利息复利1,671.48元（截至2019年8月5日止),并支付自2019年8月6日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利（以剩余贷款本金448,829.53元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息26,893.75元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利）;4.本案的律师费2,300.00元由刘明星承担;5.刘明星不履行上述金钱给付义务，平安瑞虹支行有权就其所有的牌号为黑Ｂ×××**、发动机号为14121007131306PS的奥尼斯览胜牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿,该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由刘明星继续清偿;6.一、二审的诉讼费用由刘明星承担。事实和理由：一审法院认为“本院依法向平安瑞虹支行送达举证通知书及开庭传票,平安瑞虹支行有责任提供证据，证实其主张事实存在，平安瑞虹支行以所有证据原件均在平安瑞虹支行上海总部为由,拒不提供证据原件,应承担对自己不利的后果，故平安瑞虹支行诉请被告履行借款合同相关义务，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。”一审法院因平安瑞虹支行未能提交证据原件而无法核对复印件真实性驳回诉讼请求错误。即平安瑞虹支行不是在法院指定的举证期限内未向法院提交证据，平安瑞虹支行对提交的真实性证据负责，已提交加盖银行公章的相关证据足以证明案件事实的真实性，平安瑞虹支行与刘明星之间存在真实的借贷法律关系。一审法院对证据真实性不予认定,存在事实认定错误。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定:“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”平安瑞虹支行已向法院提供加盖银行公章的证据，依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十一条、第十五条第二款之规定，平安瑞虹支行提交的《贷款申请表》和《借款合同》为电子合同打印件,但依据上述法律规定，电子数据的制作者制作与原件一致的副本,或者直接来源于电子数据的打印件或其他可以显示、识别的输出介质，视为电子数据的原件。一审法院适用法律错误。刘明星未到庭、未答辩。平安瑞虹支行向一审法院起诉请求：1.刘明星归还平安瑞虹支行剩余贷款本金448,829.53元；2.刘明星支付拖欠利息26,893.75元、本金罚息7,563.07元、利息复利1,671.48元，并支付自2019年8月6日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利（以剩余贷款本金448,829．53元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50％计付本金罚息；以拖欠利息26,893．75元为基数，按照合同约定贷款同期执行利率加收50％计付利息复利）；3.刘明星支付平安瑞虹支行为实现债权所支付的律师费2,300.00元；4.如刘明星不履行上述给付金钱义务，平安瑞虹支行有权就其抵押物拍卖所得款项优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后价款不足债权数额部分由刘明星承担；5.本案诉讼费由刘明星承担。一审法院认为，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》的规定，“当事人向人民法院提供证据，应当提供原件或者原物。如需自己保存证据原件、原物或者提供原件、原物确有困难的，可以提供经人民法院核对无异议的复制件或者复制品”，“当事人以电子数据作为证据的，应当提供原件。电子数据的制作者制作与原件一致的副本，或者直接来源于电子数据的打印件或其他可以显示、识别的输出介质，视为电子数据的原件”。一审法院依法向平安瑞虹支行送达举证通知书及开庭传票，平安瑞虹支行有责任提供证据，证实其主张事实存在。庭审当日，平安瑞虹支行以所有证据原件均在平安瑞虹支行上海总部为由，拒不提供证据原件，应承担对自己不利的后果，故平安瑞虹支行诉请刘明星履行借款合同相关义务，缺乏事实和法律依据，不予支持。判决：驳回平安瑞虹支行的诉讼请求。案件受理费8,609.00元减半收取4,305.00元，由平安瑞虹支行自行负担。本院二审期间，当事人未提交新的证据。本院经审理查明：2017年9月4日，刘明星因欲购买一辆二手奥尼斯览胜牌小型越野客车，通过手机(平安银行)APP向平安银行股份有限公司上海延东支行（以下简称平安延东支行）提交一份《平安银行个人汽车消费贷款申请表》。该《平安银行个人汽车消费贷款申请表》载明了以下信息：车辆经销商：哈尔滨金宝行汽车销售有限公司大庆分公司；刘明星身份证号、电子邮箱、居住地址、单位地址、手机号（略）；购车品牌：路虎揽胜（进口）2015款3.0LV6、黑耀限量版；车辆价格106.52元；贷款申请额74万元、贷款期限3年；年利率14%；还款方式等额还款；上牌人刘明星；贷款划付授权事项：本人因购车向贵行申请汽车贷款，特此授权贵行将汽车贷款74万元全部划付给（经销商）哈尔滨金宝行汽车销售有限公司大庆分公司的指定账号；还款扣款授权事项：本人授权贵行按贷款合同约定的还款方式从本人刘明星账号（略）上直接自动扣账支付。申请人刘明星（电子签名）、抵押人刘明星（电子签名）。同日，刘明星（乙方）通过手机(平安银行)APP与平安延东支行（甲方）签订平银哈尔滨个担贷字第BC2017090100000573号《个人担保贷款合同》。合同第六条约定：“抵押担保范围：本合同项下第一条所约定的乙方所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用、利息及罚息按本合同的约定计算。”其“特别约定条款补充”部分（第三十九条至第五十七条）约定：“贷款本金74万元、贷款期限36个月、贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮194.7368％、贷款用途购车、贷款一次发放、还款方式为按月等额还款。”第四十六条约定：“贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50％的罚息利率计收利息，对不能支付的利息按罚息利率计收复利。”第五十七条“抵押物清单”约定：“抵押物为路虎揽胜（进口）2015款3.0LV6黑耀限量版汽车、抵押物认定价值106.52元、抵押人对抵押物份额100%。”乙方借款人：刘明星（电子签名）、甲方：加盖平安延东支行个人汽车信贷业务专用章、傅忠强印章。《机动车登记证书》的“注册登记摘要信息栏”及“登记栏”载明：，发动机号：14121007131306PS；抵押人：刘明星、身份证号（略）；抵押权人：平安延东支行；抵押登记日期：2017年9月6日；机动车登记编号为黑Ｅ×××**。2017年9月6日，刘明星为平安延东支行出具的《个人借款借据》载明：“借款人：刘明星；身份证号（略）；贷款种类：二手车；借款用途自用购车；合同编号：BC2017090100000573；借款金额74万元；贷款月利率11.6667‰；借款人：刘明星（电子签名）。”平安延东支行于当日向哈尔滨金宝行汽车销售有限公司大庆分公司发放了74万元贷款资金。刘明星按月足额偿还了16期贷款本息，但自2019年2月6日起未按时履行偿还贷款本息的义务。截至2019年8月5日，刘明星尚欠平安延东支行借款本金448,829.53元及利息26,893.75元，同时产生本金罚息7,563.07元、利息复利1,671.48元未支付。另查明：1.平安延东支行于2019年1月30日更名为平安瑞虹支行。2.2019年8月22日，中金金融认证中心有限公司为平安瑞虹支行出具了一份《数字签名验证报告》，确认《平安银行个人汽车消费贷款申请表》与《个人担保贷款合同（平银哈尔滨个担贷字第BC2017090100000573号）》两份数字证书的身份信息为刘明星、身份证号（略），签名时间戳为2017年9月4日。3.因本案诉讼，平安银行股份有限公司汽车消费金融中心于2020年8月25日支付北京瀛和律师事务所律师代理费2,300.00元。本院认为，平安瑞虹支行为证明其主张的事实成立，在一审举示了刘明星的《个人汽车贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、《个人借款借据》，上述三份证据虽均系打印件，但均有刘明星的个人电子签名，应当属于电子数据证据。《中华人民共和国电子签名法》第五条规定：“符合下列条件的数据电文，视为满足法律、法规规定的原件形式要求：（一）能够有效地表现所载内容并可供随时调取查用；（二）能够可靠地保证自最终形成时起，内容保持完整、未被更改。”本案中，平安瑞虹支行为证明上述数据文档的真实性，提供了案外人中金金融认证中心有限公司出具的《数字签名验证报告》，该报告验证了刘明星的身份信息、电子签名的真实性，以及形成上述三个文件的签名时间戳。时间戳是使用数字签名技术产生的数据，签名的对象包括了原始文件进行、签名参数、签名时间等信息。该《数字签名验证报告》验证了三份数字文档在电子签名后未被修改，即平安瑞虹支行举示打印件与原始电子文本的内容一致。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十五条第二款规定：“当事人以电子数据作为证据的，应当提供原件。电子数据的制作者制作与原件一致的副本，或者直接来源于电子数据的打印件或其他可以显示、识别的输出介质，视为电子数据的原件。”平安瑞虹支行举示的《个人汽车贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、《个人借款借据》就是来源于电子数据的打印件，而且还经过了认证公司的验证为真实。一审法院以平安瑞虹支行“拒不提供证据原件”为由，对平安瑞虹支行举示的证据不予认定，对平安瑞虹支行起诉的相关借款事实不予确认，适用法律错误，本院予以纠正。刘明星与平安瑞虹支行签订的平银哈尔滨个担贷字第BC2017090100000573号《个人担保贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。该《个人担保贷款合同》签订后，平安瑞虹支行履行了发放74万元借款的义务，故刘明星应承担按合同约定的日期及还款额度向平安瑞虹支行偿还借款本金并支付利息的义务。刘明星自2019年2月6日起未按时履行偿还贷款本息，系违约，应承担违约责任。截至2019年8月5日，刘明星尚欠平安延东支行借款本金448,829.53元及利息26,893.75元，同时产生本金罚息7,563.07元、利息复利1,671.48元未支付。现借款期限已届满，刘明星应承担上述款项的给付责任，并应支付自2019年8月6日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利（以剩余贷款本金448,829．53元为基数按年利率14%加收50％计付本金罚息；以拖欠利息26,893.75元为基数，按按年利率14%加收50％计付利息复利）。刘明星以其购买的路虎揽胜车辆作为抵押为其向平安瑞虹公司借款进行担保，该抵押车辆已办理了抵押登记，发生物权效力。根据《个人担保贷款合同》合同第六条关于抵押担保范围的约定，对刘明星未按期偿还的贷款本金、利息、罚息、复利部分，平安瑞虹支行可以案涉抵押车辆折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。平安瑞虹支行要求刘明星承担因本次诉讼所支付的律师代理费2,300.00元，亦符合法律规定及合同约定，本院予以支持。综上，上海瑞虹支行上诉请求有理，本院予以支持。一审法院适用法律错误，本院予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》一百九十五条、《中华人民共和国电子签名法》第五条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十五条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销黑龙江省哈尔滨市香坊区人民法院（2020）黑0110民初3948号民事判决；二、刘明星于本判决生效后10日内偿还平安银行股份有限公司上海瑞虹支行借款本金448,829.53元，支付截至2019年8月5日的利息26,893.75元、本金罚息7,563.07元、利息复利1,671.48元；三、刘明星于本判决生效后10日支付平安银行股份有限公司上海瑞虹支行自2019年8月6日起至本息全部清偿之日止，以借款本金448,829.53元为基数、按年利率14%加收50％计付的罚息及以拖欠的利息26,893.75元为基数、按按年利率14%加收50％计付的利息复利。四、刘明星于本判决生效后10日支付平安银行股份有限公司上海瑞虹支行因本案诉讼发生的律师代理费2300.00元。五、对刘明星不能清偿本判决第二、三、四项所应支付的款项部分，平安银行股份有限公司上海瑞虹支行可以刘明星抵押的案涉车辆折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。一、二审案件受理费17,218.00元，由刘明星负担。本判决为终审判决。审判长 孔祥群审判员都关红叶审判员徐晓娟（）二〇二〇年十二月二十三日法官助理陈柳浩然书记员那爽