广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1302民初17257号原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司，经营场所:惠州市江**小区双子星国际商务大厦****A2101、A2102、A2106、A2110，****A2201-A2210，****A2301-A2306,**首层B0103、B0104。负责人：赖向东。委托代理人余思萁，系该公司员工。委托代理人黎志明，系广东创杰律师事务所律师。被告黄宝珍，女，汉族，1982年9月14日出生，住址：广东省惠州市惠城区*********************，公民身份号码：441************020。原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司诉被告黄宝珍追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2020年12月9日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司的委托代理人余思萁到庭参加诉讼，被告黄宝珍经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司诉称，018年05月29日，被告与中国光大银行股份有限公司惠州分行（以下简称光大银行惠州分行）签订《个人贷款合同》，约定：贷款人民币40000.00元，期限36个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40.00%；按月等额还本付息；被告因上述贷款，向原告投保个人贷款保证保险。原告同意承保，并出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告；被保险人中国光大银行股份有限公司惠州分行；贷款情况：贷款金额40000.00元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天。保险金额44232.95元；投保人应每月交付保险费663.54元，分36次缴清；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，从保险人赔偿当日开始计算，向保险人缴纳违约金。光大银行惠州分行于2018年05月29日依约向被告发放贷款40000.00元，贷款执行利率为6.65%。被告取得前述借款后，自2019年09月29日起未依约归还借款本息，光大银行惠州分行向原告索赔。2019年12月18日，原告向光大银行惠州分行赔偿被告拖欠的借款本息24804.71元,光大银行惠州分行确认收到原告上述理赔款。原告在理赔后即多次要求被告支付理赔款，但截止至2020年05月22日，被告仍拖欠原告理赔款24804.71元。被告与光大银行惠州分行签订的《个人贷款合同》，如双方发生争议协商不成的，在贷款人所在地法院以诉讼方式解决。光大银行惠州分行所在地为惠州市惠城区。被告行为已构成违约，为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，望贵院判如所请。判令被告向原告支付理赔款人民币24804.71元；判令被告向原告支付违约金人民币2691.31元（以理赔款为基数，按年利率24%的标准，自2019年12月19日起计算至实际清偿之日止，截止至2020年05月22日，违约金共2691.31元）；本案诉讼费用全部由被告承担。以上暂计人民币27496.02元。被告黄宝珍未提出答辩意见，但提交一份书面证据，内容为其向中国银行保险监督管理委员会惠州监管分局投诉，要求原告退保和归还保险费、调查原告和案外人中国光大银行股份有限公司惠州分行放贷及捆绑销售的行为，该证据附有多人与被告的微信聊天截图和对方用户为95518“人保财险”的短信截图，截图内容均为：“中国人民财产保险报案通知：（案件执行人：黄宝珍身份证号：4416211982********）根据刑法第193条非法占有银行资金条款，即将进入理赔诉讼，我司决定将于2019年12月17日移交当地有关机关部门报案处理，如撤案请于此前联系我司相关人员（电话：0752283****），我司郑重警告，若继续逃避一旦立案，将进行全国网络追逃，特此通告，烦请其亲友代为转达。”本院查明的案件事实经审理查明，2018年5月10日，被告向原告投保，同日，原被告双方签订《个人信用贷款保证保险保险单》，约定保险费为23887.44元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为663.54元，保险金额为44232.95元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期80天，并特别约定：原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，被告需以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，从原告赔偿当日开始计算，向原告缴纳违约金；原告基于被告违约而理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年5月29日，被告与案外人中国光大银行股份有限公司惠州分行签订《个人贷款合同》，约定由该银行向被告发放40000元贷款，约定贷款期限为36个月，自2018年5月29日至2021年5月29日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。同日，中国光大银行股份有限公司惠州分行向被告一发放贷款40000元。随后，被告出现逾期还款的情况，案外人中国光大银行股份有限公司惠州分行要求原告承担保险责任。2019年12月18日，原告向案外人中国光大银行股份有限公司惠州分行支付了24804.71元理赔款（其中：本金24294.39元、利息487.29元、罚息23.03元）。2019年12月18日，案外人中国光大银行股份有限公司惠州分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：贵公司个人贷款保证保险NO.PBBR201********0000348保险单项下的代偿款24804.71元已于2019年12月18日收到，我司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将对借款人（投保人）追偿的全部权益追让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。原告提交了《消费信贷对账单》拟证明被告对贷款款项已经部分偿还以及部分逾期还款的事实，还提交了《保费还款明细》拟证明被告已付保费的事实，两证据显示：被告自2019年9月起未按约定偿还借款。原告还提交了由中国银行保险监督管理委员会惠州监管分局出具的《协助调查函》，载明该分局要求原告协助调查在办理被告个人借款信用保证保险业务过程中涉嫌违法违规的举报事项。截止至一审法庭辩论结束前，被告未清偿任何欠交款项。本院判决理由和结果本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”本案中，被告与案外人中国光大银行股份有限公司惠州分行约定了分期还款的方式进行还款，但被告并未按约定还款，故被告已经构成违约，应当承担违约责任。根据《中华人民共和国保险法》第六十条：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”本案中，被告向原告投保，双方签订保证保险合同，被告未按约定履行与案外人中国光大银行股份有限公司惠州分行签订的贷款合同项下的还款义务构成了该保证保险合同项下的保险事故，原告作为保险人对被保险人即案外人中国光大银行股份有限公司惠州分行理赔后，根据双方签订的保证保险合同特别约定及本条法律规定取得对被告的追偿权，因被告未及时履行对原告的还款义务，原告诉请被告支付理赔款具有事实依据和法律依据，本院予以支持。关于原被告所提交的关于中国银行保险监督管理委员会惠州监管分局的证据及该保证保险合同的有效性问题，本院认为，首先，原告已经提交载有被告签名的投保单、保证保险单对该保证保险合同的签订出于双方的意思自治予以证明，被告未提交其他合法有效的证据证明该保证保险合同是原告采用欺诈、胁迫等方式而使其订立；其次，被告作为完全民事行为能力人，在签订该合同时有能力对该合同将产生的债权债务关系进行权衡，且被告在认为该保证保险合同是由于原告欺诈而导致其订立的情况下还连续按照该合同约定缴纳15期的保费不符合社会一般人的观念及行为模式，另外，被告提交的证据显示被告向中国银行保险监督管理委员会惠州监管分局投诉的时间为2020年11月18日，该时间已距离其逾期还款过去一年以上，被告此行为违背了一般人在面对保险人以欺诈的方式导致其订立该保险合同及在认为存在该保险合同保险费过高等问题时提出行政监管部门救济途径的合理时间；当然，本院并不否认被告向行政监管部门求助的行为，对于被告所提交的证据中载明的向中国银行保险监督管理委员会惠州监管分局的投诉诉求，属于中国银行保险监督管理委员会的职权事项，但本院有权依据相关法律、行政法规作出司法裁判，因此，综合全案所有证据，因该保证保险合同并未违反法律、行政法规的强制性规定，本院认定该保证保险合同合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”本案中，原被告在保证保险合同中约定了投保人违约需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金，对于原告诉请被告以年利率24%的标准自2019年12月19日起计算至实际清偿之日止支付违约金，本院认为原告并未提供证据证明除了利息损失外还有其他经济损失，综合当事人签订、履行合同以及风险收益等因素，年利率应以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%为宜。被告黄宝珍经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本案的审理，予以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百零六条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告黄宝珍应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司支付理赔款24804.71元及违约金[以24804.71元为基数，从2019年12月19日起至实际清偿之日止按同期全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率上浮30%计算违约金]。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司的其他诉讼请求。本案案件受理费487.4元，减半收取即243.7元，由被告黄宝珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 陈希希二〇二〇年十二月十七日法官助理 孙志诚书 记 员 林嘉敏