云南省昆明市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云01民终9168号上诉人（原审被告）：陈金佳蒂，女，1989年10月14日生，住昆明市盘龙区。被上诉人（原审原告）：中国大地财产保险股份有限公司云南分公司，营业场所云南省昆明市北京路408。负责人：杨荣灿。委托诉讼代理人：杨雯涛，云南东陆律师事务所律师。上诉人陈金佳蒂因与被上诉人中国大地财产保险股份有限公司云南分公司（以下简称保险公司）保证保险合同纠纷一案，不服昆明市东川区人民法院（2020）云0113民初199号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月21日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理，现已审理终结。陈金佳蒂上诉请求：撤销原判，依法改判驳回对方全部诉讼请求。主要上诉事实和理由：保险公司在签订《个人贷款保证保险》时未尽到提示和说明义务，且所涉保费条款、违约责任条款存在加重对方责任、排除对方主要权利的情形，应当认定无效。陈金佳蒂曾经在保险公司购买过机动车交强险和商业三者险，本案所涉保险的签订和借款行为均是在保险公司工作人员再三鼓动、陷入错误认识后实施的民事行为。保险公司在办理业务过程中，一再强调保费只有1800元，并未对保险费数额、交纳方式、违约金等进行特别提示和说明。保险公司答辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。保险公司向一审法院起诉请求：1.判令陈金佳蒂支付代偿的银行贷款本息合计104,113.53元；2、判令陈金佳蒂支付未付保费5,757.25元；3、判令陈金佳蒂支付违约金8,459.99元（截止2019年9月23日），以上三项金额合计118,330.77元；4、判令陈金佳蒂支付自2019年9月24日起以118,330.77元为基数按每天0.1%计算至实际清偿之日止的违约金；5、由陈金佳蒂承担本案诉讼费。一审法院经审理确认以下事实：2018年9月13日，陈金佳蒂向保险公司投保了个人贷款保证保险并填写了投保单。同年9月19日，保险公司向陈金佳蒂签发了保险单（保单号：PBLG201831172525001664），被保险人为微商银行股份有限公司南京分行，保险金额为142,680元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳保费1,800元，缴费日期为约定银行扣款之日。投保单及保险单“特别约定”一栏均载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告在保险单正面“投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。……”下方投保人栏签名。2018年9月19日，陈金佳蒂与微商银行股份有限公司南京分行签订了合同编号为个借字第20180919180001144017《个人借款合同》，约定，微商银行股份有限公司南京分行向陈金佳蒂发放个人小额信用贷款120,000元用于消费，贷款期限为36个月，自2018年9月19日至2021年9月19日，年利率7.3625%，还款方式为等额本息，每月19日为还款日，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上上浮50%。同日，微商银行股份有限公司南京分行向陈金佳蒂发放贷款120,000元。贷款发放后，陈金佳蒂未能按期足额支付贷款本息，保险公司于2019年7月8日代陈金佳蒂向微商银行股份有限公司南京分行偿还本息104,113.53元。2019年7月30日，微商银行股份有限公司南京分行向保险公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。另查明：陈金佳蒂自2019年4月19日起未足额支付保费，截至贷款本息清偿之日即2019年7月8日，陈金佳蒂共欠付保费5,757.25元。一审法院认为：陈金佳蒂向保险公司投保个人贷款保证保险，保险公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。陈金佳蒂与微商银行股份有限公司南京分行签订的合同编号为个借字第20180919180001144017《个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。陈金佳蒂未按约足额向银行归还贷款本息，保险公司根据保证保险合同约定，向被保险人微商银行股份有限公司南京分行赔付了贷款本息共计104,113.53元。依据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，故保险公司要求陈金佳蒂偿还其向微商银行股份有限公司南京分行赔付的贷款本息104,113.53元、未付保费5,757.25元的诉讼请求，一审法院予以支持。关于保险公司主张的违约金，虽然保险单“特别约定”处载明，自保险人理赔当日起超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应自保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金，但该违约金约定明显过高，一审法院酌情调整为按年利率24%计算。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条以及《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条之规定，判决：一、由陈金佳蒂于判决生效之日起十日内支付保险公司代偿贷款本息104,113.53元；二、由陈金佳蒂于判决生效之日起十日内支付保险公司保费5,757.25元；三、由陈金佳蒂于判决生效之日起十日内支付保险公司以104,113.53元为基数自2019年7月8日起至款项付清之日止按年利率24%计算的违约金；四、驳回保险公司的其他诉讼请求。案件受理费2,666元，由陈金佳蒂负担。二审中，双方均未提交新证据。针对一审法院确认的案件事实，陈金佳蒂对“投保单及保险单特别约定一栏载明……下方投保人栏签名”、“另查明，共欠付保费5757.25元”有异议，其认为，当时说的是一年交1800元，因为办理时对方说要下班了，让赶快签字交材料，所以没有仔细看。此外，双方对一审法院确认的其余案件事实均无异议，本院予以确认。归纳各方当事人的诉辩主张，本案的争议焦点是：陈金佳蒂是否应当向保险公司支付保费5757.25元和违约金？本院认为：双方对于一审法院判令陈金佳蒂保险公司支付代偿本息104113.53元均无异议，本院予以维持。《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。本案中，陈金佳蒂填写了投保单，保险公司签发了保险单，均系双方真实意思表示，双方建立了保险合同关系，保险条款对双方均有法律约束力。陈金佳蒂签字确认的保险单上明确记载，每月支付保险费1800元，保险人理赔后，投保人向保险人归还全部理赔款和未付保费，超过30天，从保险理赔当日开始按每日千分之一计算违约金。现保险公司已经向微商银行股份有限公司南京分行代偿了陈金佳蒂的本息104113.53元，保险公司要求陈金佳蒂归还代偿本息，并支付保费5757.25元和违约金符合双方约定。且一审法院调整违约金按照年利率2%计算亦无不当，本院予以维持。陈金佳蒂所提事实异议与本院查明事实不符，本院不予确认。综上，陈金佳蒂的上诉请求没有事实和法律依据，本院予以驳回。一审判决认定事实基本清楚，处理正确，本院予以维持。据此，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费709元，由陈金佳蒂承担。因陈金佳蒂已经预交二审案件受理费2666元，故退还其1957元。本判决为终审判决。审判长 杨 雪审判员 姚 丹审判员 邓林春二〇二〇年十二月四日法官助理王本福书记员王雨薇