云南省楚雄彝族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云23民终1391号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司楚雄分行，住所地：云南省楚雄市北浦路**，统一社会信用代码：91532300431846112F。负责人：李涛，职务：行长。委托诉讼代理人：郭建生，系中国工商银行股份有限公司楚雄分行信贷与投资管理部员工，代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：杜先波，云南荣楚律师事务所律师，代理权限：特别授权代理。被上诉人（原审被告）：华芳，女，1971年3月1日生，汉族，住云南省楚雄州楚雄市。上诉人中国工商银行股份有限公司楚雄分行（以下简称工商银行楚雄分行）因与被上诉人华芳信用卡纠纷一案，不服云南省楚雄市人民法院（2019）云2301民初4894号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月15日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人工商银行楚雄分行的委托诉讼代理人杜先波、郭建生到庭参加了诉讼，被上诉人华芳经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行楚雄分行的上诉请求：1.依法撤销（2019）云2301民初4894号民事判决第四项，依法改判由被上诉人华芳支付工商银行楚雄分行截止2019年7月14日止的信用卡违约金9000元，并继续支付自2019年7月15日起至信用卡透支款项还清之日止期间产生的违约金（按《牡丹信用卡领用合约》约定的标准计算）；2.一、二审案件受理费、公告费由被上诉人承担。事实和理由：一、滞纳金改违约金后，上诉人已尽到告知义务，双方均应遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约》的相关约定。1.被上诉人在填写工银信用卡申请表时，已详细阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约》，上诉人已尽到告知义务。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第六章第二十九条“本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程变更”以及《牡丹信用卡领用合约》第九条“本合约由乙方（上诉人）负责制定和修改。乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整。乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方（被上诉人）。公告期内，甲方可选择是否继续使用牡丹卡；甲方若不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，公告期满，未办理销户手续的，视为甲同意有关变更”等相关约定，被上诉人在申请信用卡时已阅读了章程领用合约的相关条款且未提出异议，并书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，其应当按照合同约定履行合同义务，并遵守合同条款。2016年1月12日，中国人民银行向各银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》【银发〔2016〕111号】，取消信用卡滞纳金的收取，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。上诉人在收悉上述文件后，依据双方的合同约定及中国人民银行的相关规定，采取章程、领用合约中约定的公告方式，在上诉人的官方网站上对信用卡持卡人公告了取消收取滞纳金并新增违约金收费项目，并公告了违约金费用收取方式以及计算标准。上诉人已完全按照章程、领用合约约定的公告方式向被上诉人告知了信用卡服务项目调整内容。2.在上诉人公告告知以后，被上诉人仍然持卡进行消费、还款，未办理销户手续。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约》“甲方若不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更”的约定，被上诉人的行为应视为同意对合同条款的变更。另外，上诉人变更滞纳金为违约金，违约金收取方式及计算标准与变更前的滞纳金一致，且调整后的违约金设有上限，违约金所产生的费用将一次性收取，不再计息，对持卡人有利，并未加重被上诉人的负担，符合合同法公平原则，被上诉人承担违约金有事实和法律依据，应当得到支持。二、参照《民事诉讼法》第八十七条“经受送达人同意，人民法院可以采用传真、电子邮件等能够确认其收悉的方式送达诉讼文书，但判决书、裁定书、调解书除外。采用前款方式送达的，以传真、电子邮件等到达受送达人特定系统的日期为送达日期”的相关规定，本案中，上诉人与被上诉人针对收费项目和收费标准的调整约定了送达条款，对于合同履行中负有通知义务时，可以采取合同中约定的送达方式。本案中，合同已对收费项目和收费标准的调整在官方网站上进行了送达，被上诉人未办理销户手续的，已视为送达。该条款的约定与民事诉讼中的送达有一致性，属于有效送达，上诉人已尽到告知义务。综上所述，上诉人由滞纳金改为违约金的调整已告知被上诉人，被上诉人的行为应视为同意对合同条款变更，上诉人对违约金的诉请有事实和法律依据，一审法院对合同条款遗漏认定，导致适用法律错误，判决内容严重偏离事实，侵犯了上诉人的合法权益，请求二审法院依法改判。华芳未到庭，也未提交书面答辩意见。工商银行楚雄分行向一审法院起诉请求：1.判令华芳归还截止2019年7月14日的信用卡透支本金19,825.24元、利息27,038.79元、违约金21,026.92元，并支付自2019年7月15日起至借贷本息还清之日止的利息及违约金；2.判令华芳承担本案律师代理费1000元；3.本案诉讼费、公告费由华芳承担。一审法院认定事实：华芳于2013年9月7日向工商银行楚雄分行申请办理信用卡一张。华芳同时在其签署的《牡丹卡快速办理申请书》的申请人声明及签名部分载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《牡丹卡快速办理申请书》背面的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，工商银行楚雄分行应通过对账单、电子账单等方式，定期向华芳提供对账服务，法律法规另有规定或双方另有约定的除外；华芳在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）15日后仍未收到对账单的，应及时向工商银行楚雄分行索要对账单，否则视为华芳收到，华芳不得以未收到对账单、未接到通知为由拒付透支本息及相关费用；华芳应在工商银行楚雄分行规定的还款期限内偿还欠款并同意工商银行楚雄分行可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向华芳催收欠款，若经催收仍未能清偿其欠款，工商银行楚雄分行可选择采取或同时采取如下措施：停止该卡的使用；将华芳违约信息在中国工商银行网站或其他媒体上公布等措施，并由华芳承担由此产生的费用及造成的损失；华芳除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，华芳在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，华芳使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；华芳未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工商银行楚雄分行有权停止其牡丹信用卡的使用；工商银行楚雄分行对华芳不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从华芳账户中扣除，透支利率按中国人民银行的有关规定执行。同时，《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定：对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款的欠款，对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息及各项费用，后偿还本金（除利息、费用外的交易款项），对于逾期了91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用；持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方式支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账之日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。华芳领用申请批准后，工商银行楚雄分行向华芳发放卡号为55021300********的信用卡，该卡初始额度为20,000元。2016年1月12日，中国人民银行下发关于信用卡业务有关事项的通知，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。2016年9月30日，工商银行楚雄分行在其官方网站发布“关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告”，自2017年1月1日起取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，新增违约金收取标准按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或按协议约定收取。华芳使用上述信用卡进行透支消费过程中，出现逾期还款现象，截止至2019年7月14日华芳尚欠该信用卡透支本金19,825.24元、利息27,038.79元、违约金12,026.92元。工商银行楚雄分行为实现本案债权已支付律师代理费1000元。另查明，工商银行楚雄分行对华芳使用的信用卡滞纳金计收情况如下：2014年11月10日计收滞纳金99.61元，2014年12月10日计收滞纳金202.56元，2015年1月10日计收滞纳金308.05元，2015年2月10日计收滞纳金416.7元，2015年3月10日计收滞纳金500元，2015年4月10日计收滞纳金500元，2015年5月10日计收滞纳金500元，2015年6月10日计收滞纳金500元，2015年7月10日计收滞纳金500元，2015年8月10日计收滞纳金500元，2015年9月10日计收滞纳金500元，2015年10月10日计收滞纳金500元，2015年11月10日计收滞纳金500元，2015年12月10日计收滞纳金500元，2016年1月10日计收滞纳金500元，2016年2月10日计收滞纳金500元，2016年3月10日计收滞纳金500元，2016年4月10日计收滞纳金500元，2016年5月10日计收滞纳金500元，2016年6月10日计收滞纳金500元，2016年7月10日计收滞纳金500元，2016年8月10日计收滞纳金500元，2016年9月10日计收滞纳金500元，2016年10月10日计收滞纳金500元，2016年11月10日计收滞纳金500元，2016年12月10日计收滞纳金500元，合计12,026.92元。一审法院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。华芳向工商银行楚雄分行申请领用信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，双方之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。华芳持卡透支消费后应及时按照合同约定还清欠款，华芳未按照约定的期限还清欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，工商银行楚雄分行要求华芳偿还信用卡欠款本金、利息的主张，符合双方约定和法律规定，予以支持。关于违约金，本案中工商银行楚雄分行主张华芳应支付截止至2016年12月10日的违约金实际上是滞纳金，合计12,026.92元，该部分主张符合双方约定和法律规定，予以支持，工商银行楚雄分行主张自2017年1月1日起的违约金，双方在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中并无约定，虽然工商银行楚雄分行于2016年9月30日在其官网发布了“关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告”，修改客户协议为违约金按最低还款额未还清部分的5％收取。根据领用合约约定：“工商银行楚雄分行有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金，对于其他收费项目和收费标准，有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整，如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效”，而该公告向不特定的对象发布，工商银行楚雄分行未尽到告知义务，故对工商银行楚雄分行要求支付2017年1月1日起的违约金诉请，不予支持。对工商银行楚雄分行主张的律师代理费，双方在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定“逾期还款，因催收欠款产生的相关费用应由华芳承担”，且工商银行楚雄分行提交的证据能够证明其已支付律师代理费1000元的事实，故对工商银行楚雄分行要求华芳支付律师代理费的诉请，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、由华芳偿还工商银行楚雄分行信用卡欠款本金19,825.24元，并支付截止至2019年7月14日的欠款利息27,038.79元，及截止至2016年12月10日的违约金12,026.92元；二、由华芳以信用卡欠款本金19,825.24元为基数，按《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的利息约定，计算支付工商银行楚雄分行自2019年7月15日起至欠款还清之日止的利息；三、由华芳承担工商银行楚雄分行为实现本案债权支出的律师代理费1000元；四、驳回工商银行楚雄分行的其他诉讼请求。案件受理费1522元、公告费500元，由华芳负担。以上应由华芳承担的执行款项，限于判决生效后10日内付清，款交一审法院。二审中，双方当事人均未提交新证据。经征询双方当事人对一审判决认定事实的意见，上诉人工商银行楚雄分行对一审认定的案件事实无异议，但认为一审遗漏认定以下事实：工商银行《牡丹信用卡章程》第六章第二十九条以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中第九条的内容。对一审认定的法律事实，本院予以确认。对上诉人主张一审遗漏认定的法律事实，本院认为，该部分事实有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》佐证，应予确认。二审另查明：《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第九条的内容为：“本合约由乙方负责制定和修改。乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率超限费和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整，乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效。无须另行通知甲方，公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡；甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。”《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十九条的内容为：“本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。”归纳双方当事人的诉辩主张，本案的争议焦点是：被上诉人华芳是否应向上诉人中国工商银行楚雄分行支付违约金。本院认为，《中华人民共和国合同法》第三十九条规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求对该条款予以说明。”第七十七条规定：“当事人协商一致，可以变更合同。”上诉人提交的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《工商银行牡丹信用卡章程》中关于工商银行楚雄分行对滞纳金及其违约金收费项目和收费标准调整时进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知华芳的规定，涉及到华芳的权利义务，工商银行应采取合理的方式提请华芳注意该条款，但工商银行楚雄分行未提交证据证明其已采取合理的方式提请华芳注意该条款。工商银行楚雄分行在其官方网站发布“关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告”为向不特定的对象发布，工商银行楚雄分行收取违约金属变更双方的合同内容，根据法律规定及中国人民银行的通知要求，工商银行楚雄分行应与华芳就收取违约金的事项进行协商，工商银行楚雄分行在未与华芳协商一致的情况下，要求华芳支付2017年1月1日起的违约金的上诉请求不能成立。综上所述，上诉人工商银行楚雄分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，公告费500元，由上诉人中国工商银行股份有限公司楚雄分行负担（已交）。本判决为终审判决。若负有义务的当事人不自动履行生效判决，享有权利的当事人可在判决规定的履行期限届满后两年内向原审法院或者与原审法院同级的被执行的财产所在地的人民法院申请强制执行。审判长  陈翠连审判员  龚艳波审判员  李发连二〇二〇年十二月二十三日书记员  潘丽萍