云南省楚雄彝族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云23民终1395号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司楚雄分行，住所地：楚雄市北浦路**，统一社会信用代码：91532300431846112F。负责人：李涛，职务：行长。委托诉讼代理人：郭建生，系中国工商银行股份有限公司楚雄分行信贷与投资管理部员工。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：杜先波，云南荣楚律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被上诉人（原审被告）：唐应芬，女，1957年5月22日生，汉族，住楚雄市。上诉人中国工商银行股份有限公司楚雄分行（以下简称工商银行楚雄分行）因与被上诉人唐应芬信用卡纠纷一案，不服云南省楚雄市人民法院（2019）云2301民初5205号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月15日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人工商银行楚雄分行的委托诉讼代理人郭建生、杜先波到庭参加诉讼，被上诉人唐应芬经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行楚雄分行的上诉请求：一、撤销（2019）云2301民初5205号民事判决第四项判决，并依法改判由被上诉人唐应芬支付工商银行楚雄分行截止2019年7月31日止的信用卡违约金6000元，并支付自2019年8月1日起至欠款还清之日止的信用卡违约金（按工银信用卡领用合约（个人卡）约定计算）；二、维持（2019）云2301民初5205号民事判决第一项、第二项、第三项；三、判令本案一、二审案件受理费、公告费由被上诉人承担。事实及理由：一、滞纳金改违约金后，上诉人已尽到告知义务，双方均应按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约》的相关约定遵守。1.一审法院认定“被上诉人唐应芬向上诉人工行楚雄分行申请领用信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约各项规则，上诉人审核后向被上诉人发放了信用卡，由此，上诉人与被上诉人之间就信用卡的申领、使用和款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守”。被上诉人在填写工银信用卡申请表时，已详细阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约》，上诉人已尽到告知义务。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第六章第三十条约定“本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程变更”及根据《牡丹信用卡领用合约》第八条约定“本合约由乙方（上诉人）负责制定和修改。乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定调整。乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方（被上诉人）。公告期内，甲方可选择是否继续使用牡丹卡；甲方若不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲同意有关变更”等相关约定，被上诉人在申请信用卡时已阅读了章程、领用合约的相关条款且未提出异议，并书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，其应当按照合同约定履行合同义务，并遵守合同条款。2016年1月12日，中国人民银行向各银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》【银发〔2016〕111号】，取消信用卡滞纳金的收取，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。上诉人在收悉上述文件后，依据双方的合同约定及中国人民银行的相关规定，采取章程、领用合约中约定的公告方式，在上诉人的官方网站上对信用卡持卡人公告了取消收取滞纳金并新增违约金收费项目，并公告了违约金费用取方式以及计算标准。上诉人已完全按照章程、领用合约约定的公告方式向被上诉人告知了信用卡服务项目调整内容。2.在上诉人公告告知以后，被上诉人仍然持卡进行消费、还款，未办理销户手续。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约》的约定“甲方若不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更”，被上诉人的行为应视为同意对合同条款的变更。另外，上诉人变更滞纳金为违约金，违约金收取方式及计算标准与变更前的滞纳金一致，且调整后的违约金设有上限，违约金所产生的费用将一次性收取，不再计息，对持卡人有利，并未加重被上诉人的负担，符合合同法公平原则，被上诉人承担违约金有事实和法律依据，应当得到支持。二、参照《民事诉讼法》第八十七条“经受送达人同意，人民法院可以采用传真、电子邮件等能够确认其收悉的方式送达诉讼文书，但判决书、裁定书、调解书除外。采用前款方式送达的，以传真、电子邮件等到达受送达人特定系统的日期为送达日期”的相关规定，本案中，上诉人与被上诉人针对收费项目和标准的调整约定了送达条款，对于合同履行中负有通知义务时，可以采取合同中约定的送达方式。合同已对收费项目和标准的调整在官方网站上进行了送达，被上诉人未办理销户手续的，应视为送达。该条款的约定与民事诉讼中的送达有一致性，属于有效送达，上诉人已尽到告知义务。唐应芬未到庭，也未提交书面答辩意见。工商银行楚雄分行向一审法院起诉请求：1.判令唐应芬立即偿还工商银行楚雄分行信用卡欠款本金167,341.37元、利息72,208.38元、滞纳金1176.91元、违约金6000元（暂计算至2019年7月31日），以上合计246,726.66元；2.判令由唐应芬支付工商银行楚雄分行自2019年8月1日起至欠款还清之日止按信用卡领用合约约定的逾期利息、还款违约金；3.判令唐应芬承担本案律师代理费1000元；4.本案诉讼费、公告费由唐应芬承担。一审法院认定事实：唐应芬于2015年9月17日向工商银行楚雄分行申请领用工银环球旅行金卡一张。唐应芬同时在其签署的《工银行信用卡申请表》（个人卡）的主卡申请人签名部分载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《工银信用卡申请表》背面的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：“唐应芬未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按每日万分之五支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。唐应芬连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，工商银行楚雄支行有权停止其信用卡的使用并对唐应芬未清偿款项进行追索”。唐应芬领用申请批准后，于2015年10月13日到工商银行楚雄分行信用卡办理点领取了卡号为41352000********的信用卡，于2015年10月30日激活使用，并于2016年2月2日首次消费。2016年4月15日，中国人民银行发布“关于信用卡业务有关事项的通知”（银发【2016】111号），2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相应收取方式和标准。唐应芬在上述信用卡消费过程中，于2016年5月10日出现逾期未还款现象。截止至2019年7月31日，唐应芬共计拖欠工商银行楚雄分行信用卡本金167,341.37元、利息72,208.38元，以及截止2016年12月31日的欠款滞纳金1176.91元。一审法院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。唐应芬向工商银行楚雄分行申领信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，工商银行楚雄分行审核后向唐应芬发放了信用卡，由此，双方之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。唐应芬持卡透支消费后应及时按照合同约定还清欠款，其未按照约定的期限还清欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。工商银行楚雄分行要求唐应芬偿还信用卡欠款本金、利息的主张，符合双方约定和法律规定，予以支持。关于工商银行楚雄分行主张的滞纳金，截止2016年12月31日之前的逾期还款滞纳金，根据双方领用合约约定，予以支持；根据相关规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及收取方式和标准，2017年1月1日之后的违约金，双方在《工银信用卡领用合约（个人卡）》中并无约定，亦未签订相关协议，故对工商银行楚雄分行主张唐应芬支付6000元违约金的诉请不予支持。工商银行楚雄分行要求唐应芬支付其为实现债权而产生的律师代理费的主张，符合双方约定和法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、由唐应芬于判决生效后十日内偿还工商银行楚雄分行信用卡欠款本金167,341.37元，并支付截止至2019年7月31日的欠款利息72,208.38元以及截止2016年12月31日的欠款滞纳金1176.91元；二、由唐应芬于判决生效后十日内以信用卡欠款本金167,341.37元为基数，按《工银信用卡领用合约（个人卡）》的利息约定，计算支付工商银行楚雄分行自2019年8月1日起至欠款还清之日止的利息；三、由唐应芬于判决生效后十日内支付工商银行楚雄分行为实现债权支出的律师代理费1000元；四、驳回工商银行楚雄分行的其他诉讼请求。案件受理费4983元、公告费500元，由工商银行楚雄分行负担78元（已交），唐应芬负担5405元（未交，限判决生效后十日内交纳）。二审中，双方当事人均未提交新证据。经征询双方当事人对一审判决认定事实的意见，上诉人工商银行楚雄分行对一审判决认定的事实无异议，但认为遗漏认定牡丹信用卡领用合约第八条以及中国工商银行牡丹信用卡章程第六章第三十条约定。故对一审认定的法律事实，本院予以确认。对上诉人认为一审遗漏认定的法律事实，本院认为，该部分事实有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》佐证，应予确认。二审另查明，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》未送达给唐应芬。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第八条的内容为：“本合约由乙方负责制定和修改。乙方可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费；对于其他收费项目和收费标准，乙方可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整。乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。”《中国工商银行牡丹信用卡章程》第三十条的内容为：“本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。”归纳双方当事人的诉辩主张，本案的争议焦点是：被上诉人唐应芬是否应向上诉人中国工商银行楚雄分行支付违约金。本院认为，《中华人民共和国合同法》第三十九条规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求对该条款予以说明。”第七十七条规定：“当事人协商一致，可以变更合同。”上诉人提交的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《工商银行牡丹信用卡章程》中关于工商银行楚雄分行对滞纳金及违约金收费项目和收费标准调整时进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知唐应芬的规定，涉及到唐应芬的权利义务，工商银行应采取合理的方式提请唐应芬注意该条款，但工商银行楚雄分行未提交证据证明其已采取合理的方式提请唐应芬注意该条款。工商银行楚雄分行在其官方网站发布“关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告”为向不特定的对象发布，工商银行楚雄分行收取违约金属变更双方的合同内容，根据法律规定及中国人民银行的通知要求，工商银行楚雄分行应与唐应芬就收取违约金的事项进行协商，工商银行楚雄分行在未与唐应芬协商一致的情况下，要求唐应芬支付2017年1月1日起的违约金的上诉请求不能成立。综上所述，上诉人工商银行楚雄分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，公告费500元，由上诉人中国工商银行股份有限公司楚雄分行负担（已交）。本判决为终审判决。若负有义务的当事人不自动履行生效判决，享有权利的当事人可在判决规定的履行期限届满后两年内向原审法院或者与原审法院同级的被执行的财产所在地的人民法院申请强制执行。审判长  陈翠连审判员  龚艳波审判员  李发连二〇二〇年十二月二十三日书记员  潘丽萍