甘肃省兰州市西固区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0104民初1718号原告：中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部，住所地甘肃省兰州市城关区。负责人：张国民，系该公司总经理。委托诉讼代理人：张莉萍，甘肃度方律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏佩璐，甘肃度方律师事务所律师。被告:赵鸿文，男，1971年生，汉族，户籍地甘肃省兰州市西固区。原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部（以下简称人保公司）与被告赵鸿文保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序审理，因被告赵鸿文下落不明，于2020年8月24日转为普通程序审理，并公告送达应诉通知及开庭传票。于2020年12月3日依法公开开庭进行了审理。原告人保公司委托诉讼代理人魏佩璐到庭参加了诉讼。被告赵鸿文经本院合法传唤未到庭。本案现已缺席审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告归还原告人保公司理赔款17261.34元（包括剩余贷款本金16918.83元、利息330.6元、罚息11.91元）；2.判决被告支付原告逾期保险费1061.6元；3.判决被告支付原告违约金18762.7元（自2017年8月26日起以18322.94元为基数按日1‰为计算标准暂计算至2020年6月15日，之后的违约金计算至全部款项清偿之日止）；上述共计37085.64元；4.判决被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年11月2日，被告向原告投保保证保险，双方签订保险单号为:ＰＢＢＲ201662510000000609的《个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”），凭此保险单被告向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行（以下简称“光大银行”）申请办理个人贷款。保险单约定：保险费14331.6元，被告每月支付保险费398.1元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；若发生理赔，被告应自理赔当日30天内归还全部赔偿款项和未付保费，否则应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算、按每日千分之一向原告支付违约金。被告凭保险单与光大银行签订了《个人贷款合同》（合同编号×××12），贷款金额为20000元，并于2016年11月7日获得贷款资金。借款到期后，被告未依约偿还贷款，原告依据保险单于2017年8月26日向光大银行支付了17261.34元的理赔款。被告在原告支付理赔款后，超过30日未向原告偿还理赔款及保险费，已构成违约。被告赵鸿文，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求提交了以下证据：1.人保公司营业执照复印件一份、赵鸿文身份证复印件一份；2.《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人信用贷款保证保险投保单》复印件各一份；3.《贷款申请暨面谈记录表》、《个人贷款合同》、《中国光大银行股份有限公司雁滩支行贷款借据》、《贷款银行卡》复印件各一份；4.《代偿债务通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》复印件各一份。5.《被告还款明细（人保公司系统生成）》、被告贷款账户银行流水信息》复印件各一份、《理赔客户逾期保费及违约金计算说明》一份。被告未提交证据。上述证据已经开庭质证和本院审查，内容真实，来源合法，证据间能相互衔接印证且与案件事实具有关联性，对其相应证明力，本院予以认定。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月1日，被告向原告提交《个人信用贷款保证保险投保单》一份，申请金额8万元；2016年11月2日，被告向原告投保了个人信用贷款保证保险，原告出具了保单号为PBBR201662510000000609的《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为赵鸿文，被保险人为光大银行，贷款金额20000元，保险费为14331.6元，保险金额为22116.47元，保险赔偿等待期为80天，费率为1.8%(月)，每月保险费为398.1元，保费缴纳方式为每月按时缴纳；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年11月7日，被告与光大银行签订合同编号为×××12《个人贷款合同》，约定由光大银行向被告发放个人小额信用贷款，金额为20000元整，贷款期限为36个月，自2016年11月7日至2019年11月7日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率为4.75%上浮40%执行，本合同项下的首期执行贷款年利率为6.65%：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同日，光大银行向被告发放了贷款20000元。被告于2017年6月起未按约定偿还借款，原告作为保险人根据保单于2017年8月26日向光大银行代偿了17261.34元。光大银行于2020年4月30日向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2017年8月26日收到原告替被告代偿的17261.34元，并同意于收到该理赔偿款的同时将对被告追偿的全部权益转让给原告。截至原告向光大银行代偿时，被告保费逾期80天，拖欠保险费1061.6元。以上事实由原告的陈述及提交的书证在卷佐证，本院予以确认。本院认为，本案原告出具的《个人信用贷款保证保险保险单》系当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效，被告未按其与光大银行签订的贷款合同的约定履行还款义务，导致保险理赔发生。原告按照保险单的约定向光大银行支付保险理赔款17261.34元后，取得了对被告的代位求偿权，故原告要求被告支付其保险理赔款17261.34元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告要求被告支付逾期保费1061.6元的诉讼请求，根据《个人信用贷款保证保险保险单》的约定，被告应当按月向原告支付保险费，被告拖欠原告的保险费已构成违约，原告有权要求被告支付拖欠的保险费，故对原告的该项诉讼请求本院予以支持。关于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，虽然《个人信用贷款保证保险保险单》约定，保险人理赔后，自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向投保人收取违约金，但原告主张按每日千分之一标准向原告支付违约金，违约金标准过高，应按年利率15.4%计算较为合适，故对原告的该项诉讼请求部分予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第三十五条、第三十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:一、被告赵鸿文于本判决生效十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部偿还理赔款17261.34元。二、被告赵鸿文于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部支付保险费1061.6元；三、被告赵鸿文以理赔款17261.34元为基数，自2017年8月26日起至全部款项还清之日，按年利率15.4%标准向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部支付违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费728元，公告费560元由被告赵鸿文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长 徐    桂    环人民陪审员 孙立军人民陪审员郜阳二〇二〇年十二月三日书 记 员 张    惠    瑾