云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初11993号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市官渡区支行，营业场所昆明市官渡区邦盛国际茶文化产业中心201-203号商铺。负责人杨智超，系该行行长。委托诉讼代理人关丽梅、普文彪（实习），云南震序律师事务所律师，一般授权代理。被告牛万道，男，汉族，1978年10月3日生，身份证住址安徽省太和县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市官渡区支行诉被告牛万道信用卡纠纷一案，本院于2020年8月18日受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，对本案适用普通程序独任审理，于2020年12月3日公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人关丽梅、普文彪，被告牛万道到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉请：一、判令被告向原告归还欠款本金32605.98元，并支付截止至2020年8月5日止所产生的利息（含复利）3122.89元、费用11937.73元，共计47666.60元；二、判令被告向原告支付自2020年8月6日起至欠款还清之日止的利息（含复利）和费用；三、判令被告向原告支付为实现债权而支出的律师费2000元；四、本案诉讼费及其他实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2019年6月3日，被告向原告申办信用卡，并签订了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》。经审查，原告向被告发放了卡号为62×××12的信用卡。被告领取上述信用卡后激活并使用。然而，被告在使用信用卡的过程中，未能按照约定按时还款，构成违约。针对被告的违约行为，原告多次催收，但被告至今仍未履行还款义务。原告特向贵院提起诉讼，恳请贵院支持原告的全部诉讼请求。被告牛万道辩称：我方没有收到卡，对于原告主张的各项费用不予认可。本案在审理过程中，原告针对其诉请向本院提交了下列证据：1、信用卡申请表、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》，欲证明2019年6月3日，被告向原告申办信用卡，并签订了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》，经审查，原告向被告发放了信用卡；2、信用卡交易清单，欲证明被告激活并使用上述信用卡进行了一系列的透支消费（预借现金），但未按照约定还款，构成违约；3、催收记录表，欲证明因被告未按时还款，原告多次对被告进行催收，但被告至今仍未还款，构成违约；4、信用卡欠款明细表，欲证明因被告逾期还款，截至2020年8月5日，被告拖欠本金32605.98元、利息（含复利）3122.89元、费用11937.73元，共计47666.60元；5、律师费发票、法律服务合同，欲证明原告为实现债权支出的律师费应当由被告承担。被告牛万道对原告提交的上述证据三性予以认可，对证明目的不予认可，认为其没有收到卡，卡不是其使用的。被告牛万道针对其辩称观点未向本院提交证据材料。本院认为，原告提交的证据形式、来源合法，与本案有关联，本院对原告提交的证据予以采信。经审理，本院确认本案以下法律事实：2019年6月3日，被告牛万道向原告申请并填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，确认自愿遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的各项规则，合约约定了信用卡的免息还款期、到期最低还款额的承担，并约定了信用卡透支利息的计算方式为日利率为万分之五，按月计收复利。被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付违约金。如被告经原告核准使用信用卡进行分期付款交易，被告同意按该档分期付款计划的安排和对账单的记载，按时逐期向原告分次偿还该档交易的所有应付款项，包括但不限于交易金额和相关费用。被告超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，原告有权将被告个人资料和资信情况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨被告的欠款。原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担。对于领用合约中费率如有变动，原告将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知持卡人。后，原告依约向被告发放了62×××12的信用卡，被告于2019年7月22日开始使用该信用卡进行透支消费，截至2020年8月5日，被告尚欠原告透支本金32605.98元，产生利息（含复利）3122.89元、费用11937.73元（含违约金11521.76元及分期手续费415.97元）。另查明，被告所使用的信用卡已于2020年1月17日停卡，并于2020年4月17日停息。原告现以被告拒不归还款项为由诉至本院，主张如上诉请。本院认为：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，被告牛万道申请并填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，确认自愿遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定，该合约系原告与被告牛万道的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同成立并生效。原告按照约定履行了发卡及发放借款的义务，被告牛万道未按照约定还本付息构成违约，应当承担违约责任，根据法律规定及信用卡领用合约约定，原告有权要求被告牛万道清偿尚欠本金、利息（含复利）、违约金及分期手续费，对于相应诉请，本院依法予以支持。但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条及最高人民法院关于金融借款审判的意见，利息、罚息、复利、违约金及其他费用等相加应不超过以欠付本金为基数按年利率24%计算的金额。此外，因被告牛万道使用的信用卡已于2020年4月17日停息，故对于相关费用的截止日期本院计算至原告诉状的截至日期（2020年8月5日），对于之后的相关费用本院不再予以支持。对于原告要求被告承担律师费的诉请，原、被告约定被告未按期偿还欠款，被告应承担原告支出的律师费，现被告未按期还款，原告支出律师费2000元，故本院对原告要求被告承担律师费2000元的诉请予以支持。对于被告牛万道辩称其未收到信用卡的观点，其并未就该观点向本院提交证据材料，且庭审中其本人对在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》亲笔签名处签字的事实予以认可，故本院对被告的辩称观点不予采信。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款、第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告牛万道于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市官渡区支行截至2020年8月5日的借款本金32605.98元；二、被告牛万道于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市官渡区支行自逾期之日起至2020年8月5日止按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准计算的利息（含复利）、违约金、分期手续费（利息、罚息、复利、违约金等相加以不超过年利率24%为限）；三、被告牛万道于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市官渡区支行支付律师费2000元；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆明市官渡区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1042元，由被告牛万道负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后两年内向本院申请强制执行。审判员  李曰福二〇二〇年十二月七日书记员  王英凯