重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初8690号原告：中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行，住所地重庆市渝中区重庆村**附**，统一社会信用代码915001037842272027。负责人：袁毅，该支行行长。委托诉讼代理人：陈芳勇,重庆振云律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹谭燕,重庆镇云律师事务所实习律师。被告：李秀波，男，汉族，1971年4月25日出生，住重庆市垫江县。被告：周建英，女，汉族，1976年8月23日出生，住重庆市垫江县。被告：张祝贤，女，汉族，1948年11月22日出生，住重庆市垫江县。被告：李秀娟，女，汉族，1974年2月13日出生，住重庆市垫江县。被告：李秀涛，男，汉族，1976年3月26日出生，住重庆市垫江县。原告中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行（以下简称工商银行两路口支行）与被告李秀波、被告周建英、被告张祝贤、被告李秀娟、被告李秀涛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行两路口支行的委托诉讼代理人陈芳勇到庭参加了诉讼，被告李秀波、被告周建英、被告张祝贤、被告李秀娟、被告李秀涛经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告工商银行两路口支行诉称，工商银行两路口支行基于与李秀波、周建英、李志强、张祝贤签订的《个人购房借款/担保合同》、《中国工商银行个人家居消费贷款申请表》，与李志强签订的《重庆市房地产抵押合同》，李志强、张祝贤出具的《财产共有人承诺书》等起诉，请求判令：1、被告李秀波、被告周建英、被告张祝贤立即归还原告中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行贷款本金113731.03元，支付截至2020年1月16日的贷款利息5781.95元、罚息606.39元、复利239.6元；2、被告李秀波、被告周建英、被告张祝贤立即支付原告中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行自2020年1月17日起至付清贷款本息之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的本金为基数，复利以未偿还的利息为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮40%再上浮50%计算至付清之日）；3、确认原告中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行对李志强、被告张祝贤提供抵押的位于重庆市垫江县的房屋享拍卖、变卖该房产的价款优先受偿权；4、被告李秀波、被告周建英、被告张祝贤、被告李秀娟、被告李秀涛承担本案诉讼费用，被告张祝贤、被告李秀波、被告李秀娟、被告李秀涛在继承李志强的遗产范围内对李志强承担的债务承担偿还责任。被告李秀波未答辩。被告周建英未答辩。被告张祝贤未答辩。被告李秀娟未答辩。被告李秀涛未答辩。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人、抵押权人：工商银行两路口支行。借款人：李秀波。共同借款人：周建英。抵押人：李志强。抵押物共有人：张祝贤。贷款种类：个人家具消费贷款。贷款用途：装修。贷款本金：200000元。贷款期限：120个月，即从2014年1月2日到2024年1月2日止。贷款执行利率：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮40%确定。贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述利率浮动比例确定并执行新的利率。贷款的发放方式：一次性划入户名为张立新，账号为62122731000********，开户行为中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行的账户中。罚息及复利标准：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工商银行两路口支行有权按罚息利率按日计收利率。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期罚息利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。约定还款方式：按月等额本息还款法。还款账户户名为李秀波，账号为62220231000********，开户行为中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行。抵押担保情况：李志强以其名下的房屋为涉案贷款提供抵押担保,并办理了抵押登记。李志强、张祝贤作为上述房屋的共有人，于2013年10月9日出具了《财产共有人承诺书》一份。其中载明，兹有重庆市垫江县住房壹套，系我与李志强/张祝贤夫妻共有财产，我同意将该房作抵押向中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行贷款20万元，并承担与此相关的债务。抵押担保范围：合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工商银行两路口支行实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。提前宣布贷款到期情况：合同约定，借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；李秀波连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即构成违约。工商银行两路口支行有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求李秀波立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款发放情况：2014年1月2日，工商银行两路口支行向李秀波合同约定的账户中支付借款200000元。实际还款情况：李秀波未能按时足额偿还借款，截止2020年12月16日，尚欠借款本金113731.03元、利息11329.03元、罚息3049.81元、复利1254.27元。另查明，2020年4月29日，垫江县公安局砚台派出所出具《死亡注销户口证明》，载明李志强已于2015年8月8日去世。2020年9月16日，垫江县民政局婚姻登记处出具《补发婚姻登记证审查处理表》，其中载明张祝贤与李志强于1970年12月2日登记结婚，婚姻关系处于存续状态，二人无离婚记录。2020年9月16日，垫江县公安局出具证明，其中载明，谭书俊为李志强的母亲。2020年12月16日，垫江县公安局砚台派出所出具《死亡注销户口证明》，载明谭书俊于2008年11月23日死亡。截至开庭前，李秀波累计违约超过六期。庭审中，工商银行两路口支行陈述以起诉的方式宣布贷款提前到期。本院认为，工商银行两路口支行与李秀波、周建英、张祝贤、李志强签订的《个人购房借款/担保合同》、《中国工商银行个人家居消费贷款申请表》，与李志强签订的《重庆市房地产抵押合同》，李志强、张祝贤出具的《财产共有人承诺书》等，均系各方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。工商银行两路口支行按约向李秀波发放贷款后，李秀波未按照合同的约定偿还欠款，显系违约。工商银行两路口支行有权按照合同的约定宣布上述借款合同项下全部债务到期，要求李秀波立即还清尚欠借款本息，并按照合同约定支付罚息、复利。庭审中，工商银行两路口支行陈述以起诉的宣布贷款提前到期，具体日期为开庭前一日，即2020年12月16日，对此本院予以确认。故，工商银行两路口支行有权自宣布贷款到期之日后对全部未还本金按罚息利率计收罚息，并对未付利息按罚息利率计收复利。由于中国人民银行自2019年8月20日起要求各商业银行在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率即LPR利率作为定价基准，所以罚息、复利的计算标准应变更为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%再上浮50%进行计算。关于工商银行两路口支行是否享有抵押权和优先受偿权的问题。张祝贤、李志强作为抵押人，自愿提供房屋为李秀波的上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故工商银行两路口支行对该房屋依法享有抵押权和优先受偿权。根据本院现有的调查取证所得证据可知，李志强的父母已经于李志强死亡之前过世，不享有李志强遗产的继承权，李志强的子女为李秀娟，配偶为张祝贤。故张祝贤、李秀娟应当以继承财产的实际价值为限承担相应的义务。关于周建英、李志强、张祝贤是否应承担共同还款责任的问题。周建英在《个人购房借款/担保合同》和《中国工商银行个人家居消费贷款申请表》中的“共同借款人”处均签名，应视为其知晓李秀波的涉案贷款，并愿意与李秀波一起承担共同还款责任，故本院对于工商银行两路口支行要求周建英对李秀波的上述债务承担了共同还款责任的诉讼请求予以支持。由于李志强在涉案《中国工商银行个人家具消费贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》中均在“抵押物人”处签名捺印，张祝贤在涉案《中国工商银行个人家具消费贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》中均在“抵押物共有人”处签名捺印，故应视为李志强和张祝贤作为抵押物的财产所有人在上述文件中予以确认，不宜将李志强、张祝贤扩大解释为共同借款人。另在《财产共有人承诺书》中载明，“我（张祝贤）/（李志强）同意将该房作抵押向中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行贷款20万元，并承担与此相关的债务。”该债务承担的约定极为笼统，并没有明确该“相关的债务”的含义。根据《中华人民共和国合同法》第五条的规定，“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”李秀波的涉案债务20万元已经有李志强、张祝贤提供的房屋作为抵押担保，并且该担保足值。不宜根据格式合同中的模糊约定要求李志强、张祝贤承担李秀波上述债务的共同还款责任。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国继承法》第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李秀波、被告周建英在本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行偿还截止2020年12月16日的借款本金113731.03元、利息11329.03元、罚息3049.81元、复利1254.27元；二、被告李秀波、被告周建英在本判决生效之日起十日内向共同原告中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行支付自2019年12月17日起至付清时止，以未还本金113731.03元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%再上浮50％计收罚息，以未付利息11329.03元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%再上浮50％计收复利，利随本清；三、原告中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行对李志强名下位于xxx房屋的拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆两路口支行的其他诉讼请求。案件受理费2708元，公告费260元，共计2968元，由被告李秀波、被告周建英承担。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  潘明心人民陪审员  张启芳人民陪审员  钟德华二〇二〇年十二月二十一日法官 助理  柯 彧书 记 员  刘 贇