浙江省温州市瓯海区人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0304民初6601号原告：平安银行股份有限公司温州分行。住所地：温州市温州大道********。统一社会信用代码：913303007490213210。负责人：傅林，分行行长。委托诉讼代理人：陈萍萍，系银行职员。委托诉讼代理人：谢丽君，浙江泽商律师事务所律师。被告：林海霞，女，1980年8月22日出生，汉族，住浙江省平阳县。被告：杨礼鹏，男，1978年11月14日出生，汉族，住浙江省平阳县。原告平安银行股份有限公司温州分行与被告林海霞、杨礼鹏金融借款合同纠纷一案，原告于2020年10月12日向本院提起诉讼，请求法院判令：1.被告林海霞偿还原告借款本金579885.69元、期内利息9834.46元、复利68.78元及逾期利息（以借款本金579885.69元为基数，按年利率11.7527%，从2020年8月28日起计算至被告实际履行完毕之日止）；2.原告有权以林海霞、杨礼鹏名下位于浙江省平阳县××镇××新区××号楼××单元××号的房产［房产证号：浙（2019）平阳县不动产权第00025**］折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的款项享有优先受偿权；3.被告杨礼鹏对上述债务承担连带保证责任。在审理过程中，原告明确以起诉之日即2020年10月12日作为借款提前到期日，并变更第1项诉讼请求为判令：被告林海霞偿还原告借款本金579885.69元、期内利息15640元、复利215.10元及逾期利息（以借款本金579885.69元为基数，按年利率11.7527%，自2020年10月13日起计算至被告实际履行完毕之日止）。本院受理后，依法适用简易程序，于2020年11月6日公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。本院经审理认定：2019年2月25日，被告林海霞与原告签订《个人抵押贷款合同》（合同编号：平银温州个贷字2019第ＲＬ20190225001180号），合同约定被告向原告贷款60万元，贷款期限为120个月，自2019年2月25日起至2029年2月25日止，贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮23%，利率调整方式为按年调整，调整日为次年对月对日。还款方式为自主月供，按照240期计算每期还款金额，剩余本金应在到期日一次性偿还。若被告林海霞出现拖欠贷款本金、利息、费用等违约事件，原告有权主张贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，并有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行等。合同约定贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用；（2）利息（含罚息、复利）；（3）本金。贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用；（2）本金；（3）利息（含罚息、复利）。同时，被告林海霞、杨礼鹏以其名下的坐落于浙江省平阳县××镇××新区××号楼××单元××号的不动产［权证号：浙（2019）平阳县不动产权第0002517号］提供抵押担保，并于2019年2月28日办理抵押登记，抵押担保债权数额为60万元。被告林海霞在合同贷款人、抵押人处签字，被告杨礼鹏在抵押人处签字。同日，被告杨礼鹏与原告签订《个人保证合同》，为被告林海霞与原告签订的平银温州个贷字2019第RL20190225001180号号《个人抵押贷款合同》项下债务人所应承担的全部债务包括债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及主合同约定的各项费用提供连带担保，保证担保的债权本金金额（最高本金余额）为60万元。保证期间为自本合同生效日起至合同履行期限届满之日后两年。上述债务的利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。不论是否有担保人提供物的担保或保证，原告有权优先要求保证人承担保证责任。2019年2月28日，原告依约向被告林海霞发放了贷款60万元，贷款年利率为6.03%，贷款到期日为2029年2月28日，每月还款日为28日。被告林海霞借款后，足额支付至第15期即2020年5月27日之前的借款本息，后未还本付息，共计已偿还本金20114.31元。本院认为：原告与被告林海霞签订的《个人抵押贷款合同》，系双方真实意思表示，内容符合法律规定，应受法律保护。原告主张被告林海霞违约后，先按原约定贷款利率上浮30%，再上浮50%作为罚息利率，本院认为该主张依据不足，且有悖于中国人民银行关于罚息利率加收30%-50%的规定，本院不予支持,故截止2020年10月12日被告应付的利息为13397.39元、复利为183.29元。原告因被告林海霞未按照合同约定完全履行义务，有权依照合同约定宣布借款提前到期，解除原借款合同关于借款到期日的约定，使原约定借款到期日约束力归于消灭。在此情形下，对宣布提前到期后如按逾期利率（正常利率与罚息利率之和）约定计算利息，容易造成宣告提前到期权利的滥用，及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低，故有必要对金融机构的双重救济权利进行适当的限制，现原告请求被告支付宣布提前到期后的罚息、复利，本院不予支持，因人民银行五年期贷款基准利率最后一期为2019年8月19日规定的年利率4.9%，故逾期利率本院酌情按当期贷款基准利率上浮23%确定为年利率6.027%。被告林海霞、杨礼鹏自愿提供自有房产为上述借款提供抵押担保，原告现主张对抵押房产的拍卖、变卖、折价款优先受偿，本院予以支持。被告杨礼鹏自愿为上述借款承担连带保证责任，应履行保证义务。本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条第一款、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林海霞应于本判决生效之日起十日内偿付原告平安银行股份有限公司温州分行借款本金579885.69元、期内利息13397.39元、复利183.39元及逾期利息（以借款本金579885.69元为基数，从2020年10月13日起按年利率6.027%计算至实际履行完毕之日止），偿付顺序为先本金，再利息；二、若被告林海霞不履行第一项义务，原告平安银行股份有限公司温州分行有权以被告林海霞、杨礼鹏名下位于浙江省平阳县××镇××新区××号楼××单元××号的房产［权证号：浙（2019）平阳县不动产权第0002517号］的拍卖、变卖、折价所得款项优先受偿；三、被告杨礼鹏对第一项债务承担连带保证责任；四、驳回原告平安银行股份有限公司温州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9698元，减半收取4849元，由被告林海霞、杨礼鹏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审判员  王群英二〇二〇年十二月一日书记员  陈蓉璇?附告：判决适用的法律条文及当事人应知的相关事项一、判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、当事人应知的相关事项1.上诉人应按一审案件受理费标准预交上诉案件受理费（对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费），在向人民法院提交上诉状时预交到温州市中级人民法院。2.当事人一般应自案件裁判文书生效后10日内向人民法院领取裁判文书生效通知书。3.需要退还诉讼费用的，当事人应在裁判文书生效后15日内来院办理诉讼费用退费手续。4.义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日起或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向法院申请执行。5.申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识，人民法院依照法定程序执行，如法院已穷尽执行手段，而义务人已丧失履行法律文书所确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院和权利人都不愿意发生的，但这是当事人交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能的风险。6.执行期间人民法院有权对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖等强制性措施；法院将依情节轻重限制义务人的高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒。7.人民法院对义务人拒不履行生效法律文书内容或逾期不申报、虚假申报财产的，可以采取罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。8.义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将向其所在单位及纪律监察部门、组织人事部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。