重庆市酉阳土家族苗族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0242民初2591号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司酉阳土家族苗族自治县支行,住所地：重庆市酉阳县桃花源。统一社会信用代码915002426710141552。负责人：张智，该支行行长。委托诉讼代理人：赵子黄，男，该行工作人员。被告：孙栋，男，1990年4月19日出生，住重庆市酉阳土家族苗族自治县。被告：石翠香，女，1976年2月20日出生，住重庆市酉阳土家族苗族自治县。被告：丁爱明（与石翠香系夫妻关系），男，1978年5月23日出生，住重庆市酉阳土家族苗族自治县。被告：张美华，男，1987年4月7日出生，住重庆市酉阳土家族苗族自治县。被告：姚桂英（与张美华系夫妻关系），女，1973年1月15日出生，住重庆市酉阳土家族苗族自治县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司酉阳土家族苗族自治县支行与被告孙栋、丁爱明、石翠香、姚桂英、张美华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人赵子黄到庭参加了诉讼。被告丁爱明、石翠香、姚桂英、张美华、孙栋经本院公告传唤，期满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司酉阳土家族苗族自治县支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告石翠香、丁爱明共同连带偿还原告借款本金24688.62元及截至借款本息全部清偿完毕之日的利息(包含罚息和复利，其中罚息以借款本金为基数，按年利率1.3倍计算乘以逾期天数)。具体金额以中国邮政储蓄银行股份有限公司酉阳土家族苗族自治县支行信贷系统中的会计平台结算金额为准)，利随本清；2.请求法院依法判令被告姚桂英、张美华、孙栋对第1项诉讼请求及原告实现债权的公告费用260元承担连带清偿保证责任；3.本案诉讼费由五被告承担。事实和理由：2014年10月17日，原告与被告石翠香签订了《小额贷款借款合同》，合同约定:由原告向被告石翠香提供借款本金拾万元整(100000.00元)，利率为年利率15.84%，借款期限从2014年10月17日起至2015年10月17日止。还款方式为:每月等额归还贷款本息。乙方的违约责任为:乙方不按期归还本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息;不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。借款合同签订后，被告支用合同下的全部10万元贷款。2014年10月17日，原告(甲方)与被告(乙方)张美华、石翠香和孙栋三人签订了《小额贷款联保协议书》，合同约定:张美华、石翠香和孙栋三人成立联保小组，从2014年10月14日起至2017年10月17日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币壹拾万元且联保小组合计贷款不超过叁拾万元内发放贷款。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，保证范围为:借款本金利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其它费用等义务。被告张美华的配偶姚桂英，在《小额贷款联保协议书》中签字确认:同意配偶作为联保小组成员而从事的保证行为，对其在该协议项下的义务承担共同还款责任。依据《小额贷款联保协议书》，张美华及配偶姚桂英、孙栋作为联保小组成员，对上述《小额贷款借款合同》项下的债务应承担连带清偿的保证责任。综上所述，原告与被告石翠香签订《小额联保借款合同》后，已按约履行了自己的全部义务，而被告在合同履行期限内，不按约归还原告借款本金和支付利息，其行为已构成违约，应当共同承担归还原告借款本金的责任，并按年利率20.592%支付从违约之日起至贷款还清之日止的利息。被告张美华及配偶姚桂英和孙栋作为联保保证人，在被告石翠香履行不能的情况下应当按约承担连带清偿保证责任。为了维护原告的合法权益，故提起诉讼。被告丁爱明、石翠香、姚桂英、张美华、孙栋未出庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告提供了：小额贷款联保协议书、小额贷款借款合同、放款单、借据、被告身份证信息、逾期催收记录表、还款流水、法院裁定书、公告费发票等证据。以上证据来源合法、内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。被告丁爱明、石翠香、姚桂英、张美华、孙栋无证据提供。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2014年10月14日，孙栋、石翠香及其配偶丁爱明、张美华及其配偶姚桂英组成联保小组。孙栋、石翠香及其配偶丁爱明、张美华及其配偶姚桂英（五人作为乙方）与原告（甲方）签订了《小额贷款联保协议书》，联保小组成员：承诺我们将互相帮助，若借款人不及时偿还贷款，其他小组成员作为担保人愿意替借款人偿还。第一条：乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选石翠香为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合甲方进行贷款逾期催收等。第二条：从2014年10月14日起至2017年10月14日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币300000元，不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第三条当乙方成员本协议项下贷款全部结清后，经乙方任一成员书面申请，甲方核实后，联保小组可以解散，解散前，甲方应书面告知乙方其他成员。乙方成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。第五条:乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条：保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额;联保小组成员承担的连带责任保证按照任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；……作为保证人的联保小组成员同意:在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币300000元不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300000元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年;保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用。2014年10月17日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司酉阳土家族苗族自治县支行（甲方）与被告石翠香(乙方)、丁爱明(乙方配偶)签订了《小额贷款借款合同》，合同第一条约定：甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户名石翠香，账户号xxxx********。合同第二条约定：贷款金额10万元，执行固定利率15.84%，借款期限自2014年10月至2015年10月。第三条约定：贷款利率为进水电材料等。第八条约定：等额本息还款，每月等额归还贷款本息。第九条约定：贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。合同第十三条约定:本合同项下的全部债务采取由张美华、孙栋提供并列担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》。第十六条约定：1.乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息；……3.不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；4.借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金；5.贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。第十八条：本合同双方一致同意，任何书面材料由专人递送的，收件方签收视为送达(收件方拒收的，于拒收日视为送达);采用邮寄或快递方式的，自发件地邮戳记载之日起，满7日视为送达;采用传真方式的，收件方传真系统收到传真之日视为送达;在公开媒体发布公告的，公告之日视为送达；双方联系方式均以本合同中记载为准(住所地即为收件地址)，任何一方如变更联系人、通信地址、联系电话等信息，均应在15日之内通知对方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。同日，原告向被告石翠香放款100000元，贷款止期为2015年10月17日，执行年利率为15.84%，还款方式为等额本息还款。截止2020年11月21日，石翠香尚欠本金24688.62元。2015年9月21日之后，石翠香再未向原告还款。原告从2017年5月20日开始至2019年1月14日多次到石翠香家中催收贷款，石翠香均未在家。2016年8月10日，原告向本院起诉请求本案全体被告承担还款责任，之后原告向本院申请撤回起诉，本院于2016年9月20日作出裁定，准许原告撤诉。另查明，因被告下落不明，本院依法向被告公告送达起诉状副本、开庭传票等诉讼材料，原告垫交公告费260元。本院认为，原告与石翠香及其配偶丁爱明签订的《小额贷款借款合同》合法有效，双方应按照合同约定全面履行其义务。被告石翠香、丁爱明未按合同约定及时偿还借款本息构成违约，故对原告诉请石翠香、丁爱明偿还尚欠的本金24688.62元及按照合同约定支付利息、罚息及复利，本院予以支持。关于被告孙栋、张美华、姚桂英对上述款项应否承担保证责任的问题。借款期限截止日期为2015年10月17日，《小额贷款联保协议书》约定保证期间从借款之日起至借款到期后二年，即保证期间于2017年10月17日届满。原告于2016年8月10日向本院提起诉讼，请求本案全体被告承担还款责任，本院于2016年9月20日作出裁定，准许原告撤诉，本案保证期间因原告起诉而中断,诉讼时效应从2016年9月21日起重新开始计算。截止2019年9月21日三年诉讼时效期间届满,但原告未提供证据证明该期间诉讼时效存在中止、中断的情形。故对原告诉请孙栋、张美华、姚桂英承担保证责任，本院不予支持。因公告费260元由原告垫交，原告诉请被告石翠香、丁爱明承担本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告石翠香、丁爱明于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司酉阳土家族苗族自治县支行借款本金24688.62元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按借款合同约定标准计付至实际付清之日，利随本清）；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费417元，由被告石翠香、丁爱明负担。公告费260元由被告石翠香、丁爱明承担并径行支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  陈高明人民陪审员  王声明人民陪审员  简友德二〇二〇年十二月十四日法官 助理  杨小红书 记 员  陈 曦