河北省张家口市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀07民终2591号 上诉人（原审被告）：珠峰财产保险股份有限公司北京分公司，住所地北京市石景山区金府路**院**娄****。 法定代表人：陶培，该公司总经理。 委托诉讼代理人：耿玉翠，北京轩至律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：孙兵，男，汉族，1986年7月12日出生，住北京市门头沟区。 委托诉讼代理人：周丽鑫，河北天权律师事务所律师。 原审被告：中国人民财产保险股份有限公司兰州市分公司，住所，住所地兰州市城关区庆阳路**div> 法定代表人：杜军，该公司经理。 原审被告：怀来县兴顺运输有限公司，住所地怀，住所地怀来县新保安镇110国道路北v> 法定代表人：范金明，该公司总经理。 原审被告：张伟，男，1984年6月3日出生，汉族，住涿鹿县。 上诉人珠峰财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称财保公司）因与被上诉人孙兵，原审被告中国人民财产保险股份有限公司兰州市分公司（以下简称人保公司）、原审被告张伟、原审被告怀来县兴顺运输有限公司（以下简称兴顺公司） —2— 提供劳务者受害责任纠纷一案，不服河北省涿鹿县人民法院（2020）冀0731民初821号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月1日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人财保公司的委托诉讼代理人耿玉翠，被上诉人孙兵及其委托诉讼代理人周丽鑫到庭参加诉讼。原审被告人保公司、兴顺公司、张伟经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。 财保公司上诉请求：撤销一审判决中的第二项，改判为财保公司赔偿保险理赔金315300元（意外伤残保险金250000元、医疗费59900元、住院津贴5400元）。事实和理由：一、一审认定事实错误。涉案的险种为车辆驾乘人员意外伤害保险，且在合同中约定意外伤残保险金的计算标准，孙兵的伤残等级为六级，根据合同约定，孙兵的意外伤残保险金为25万元。二、一审判决证据不足。在涉案意外伤害保险合同中没有约定赔偿住院伙食补助费、营养费、误工费、伤残赔偿金、交通费、鉴定费的内容，一审判决承担上述费用系证据不足。三、一审适用法律错误。一审认定孙兵的合理损失为车上人员的财产损失，应当由人保公司赔偿，不应由我司赔偿。 孙兵答辩称，财保公司的上诉请求缺乏事实与法律依据，原审判决认定事实清楚、适用法律正确，请求驳回上诉、维持原判。 人保公司、张伟、兴顺公司均未提交答辩意见。 孙兵向一审法院起诉请求：财保公司、人保公司、兴顺公司、张伟赔偿各项经济损失1782811元。 一审法院认定事实：2019年3月11日3时20分，张伟雇佣孙兵驾驶冀Ｇ×××××、冀Ｇ×××××号半挂车由西向东行驶至Ｓ313省道（457县道）怀来县东花园检查站西路口时，撞前方 —3— 同向孟建成驾驶的冀Ｇ×××××、冀Ｇ×××××号半挂车尾部，随后孙兵驾驶的车辆驶出道路南侧外，撞赵玉启停放的冀Ｇ2ｋ2**号福田牌轻型普通货车尾部，在撞击后推移冀Ｇ×××××车辆过程中，冀Ｇ×××××号车前部撞冀Ｇ×××××、冀Ｇ×××××号半挂车，造成三车受损，孙兵受伤的交通事故。孙兵承担全部责任；孟建成、赵玉启无责任。冀Ｇ×××××号车辆登记所有人为怀来县兴顺运输有限公司。冀Ｇ×××××号车辆实际所有人为张伟。冀Ｇ×××××号车车辆登记所有人为张伟。冀Ｇ×××××号车辆在人保兰州分公司承保车上人员司机责任险10万元，期限为2018年12月19日至2019年12月19日。冀Ｇ×××××号车辆在财保公司承保指定车辆驾乘人员意外伤害保险，期限为2019年2月28日至2020年2月27日止，其中意外身故伤残限额50万元，意外医疗6万元，住院津贴200／人／天。张伟垫付医药费30000元。孙兵受伤后，在北京市字会急诊抢救中心手术，住院30天,北京市字会急诊抢救中心诊断证明书显示：1.左股骨干开放骨折；2.左侧胫骨近端开放粉碎骨折累及平台；3.左侧腘动脉损伤；4、创伤性失血性休克；5.左腓骨小头骨折；6.腹腔积液；7.左足舟骨，内中外楔骨骨折；8.全身散在皮擦伤；9.全身多处软组织损伤；10.头部，右手，左大腿开放伤口。涿鹿司法医学鉴定中心《鉴定意见书》该意见书载明主要内容：第六项鉴定意见，孙兵左下肢外伤致左下肢膝关节以上截肢、缺失。其伤残等级属：六级伤残。1、误工期180日。2、护理期：住院手术期间2人护理14日，余1人护理76日。3、营养期90日。4、后续治疗费用：择期安装国产普通实用性假肢，费用参照假肢厂相关证明。邯郸假肢辅助器具司法鉴定中心《司法鉴定意见书》，该意见书载明主要内容：鉴定意见结合以上检查情况及中康协（2009）第19号《中国康 —4— 复辅助器具基本产品指导价格目录》鉴定意见如下：1、被鉴定人孙兵适合装配：骨骼式钛合金多轴膝关节储能脚大腿假肢（用于大腿截肢、钛合金连接件，普通树脂或PP坐骨包容式接受腔）。2、该假肢价格：每件叁万壹仟元整。3、该假肢在正常情况下使用四十八个月。4、该假肢在使用期限内维修保养费用为陆仟贰佰元整。5、大腿硅胶套每件柒仟元整，正常情况下使用二十四个月，在使用期限内无维修保养费用。孙兵的损失有：1、医疗费318996元，2、误工费37660元，3、护理费14168元，4、交通费2600元，5、住院期间伙食补助费900元，6、营养费2700元，7、鉴定费：5600元，8、残疾赔偿金679900元，9、残疾辅助器具费358400元（未满50周岁的，以7次为限），10、被扶养人孙梦瑶生活费96583元，11、精神损害抚慰金15000元。 以上事实有双方的陈述，怀来县公安交通警察大队第130730120190000019号《道路交通事故认定书》，驾驶证、行驶证、资格证、准运证，人保公司承保的《机动车商业保险单》，珠峰公司承保的《指定车辆驾乘人员意外伤害保险》，在北京市字会急诊抢救中心住院病历（病案首页、入院记录、出院记录、诊断证明书、医嘱、用药清单），涿鹿司法医学鉴定中心《鉴定意见书》，邯郸假肢辅助器具司法鉴定中心《司法鉴定意见书》，住院票据、鉴定费票据、户口本、聘用护工协议、交通费票据等，手机截屏、中国电信手机通话查阅单、胥淑文的证明所证实。 一审法院认为，张伟认可雇佣孙兵为其驾驶车辆，双方雇佣关系成立。孙兵在提供劳务过程中人身受到损害，张伟依法应当承担赔偿责任。孙兵驾驶的车辆在人保公司投保车上人员司机责任险10万元。在财保公司投保指定车辆驾乘人员意外伤 —5— 害保险，其中意外身故伤残限额50万元，意外医疗6万元，住院津贴200／人／天。对孙兵的损失，二保险公司应承担先行赔付责任，人保公司赔偿孙兵损失10万元。财保公司赔偿565300元。发生交通事故造成孙兵损害，鉴定费属于为查明原因、损失程度，所支付的必要的、合理的费用，应当赔偿。事故车辆的实际所有人和使用权人都是张伟，兴顺公司不承担赔偿责任。《中华人民共和国保险法》第十七条第二项规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条明确规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。本案中，涉案保险特别约定第9项明确：被保险人发生意外伤害残疾的，保险人根据《人身保险伤残评定标准》所列的伤残等级所对应的保险金给付比例给付意外伤残保险金。根据财保公司的陈述意见，该条内容直接影响保险责任和保险金的赔付数额，减轻了保险人的责任，该条款应属免除保险人责任的条款，财保公司有义务对该条款作出提示说明。本案中双方签订的保险合同属格式条款，故该免责条款是否对投保人产生效力，取决于财保公司是否向投保人尽到提示说明义务。财保公司提交的证据中，没有向孙兵作出解释说明的文件，财保公司也未提供其他有效证据证明其向投保人交付了保险条款，并就该免责条款履行了明确的提示说明义务，故财保公司如何对投保人就该条款尽到提示说明义务 —6— 不详。涉案伤残保险金比例赔付条款对投保人不产生效力。判决：一、中国人民财产保险股份有限公司兰州市分公司赔偿孙兵经济损失100000元；二、珠峰财产保险股份有限公司北京分公司赔偿孙兵经济损失565300元；三、张伟赔偿告孙兵经济损失837207元（垫付的30000元已扣除）；四、驳回孙兵要求怀来县兴顺运输有限公司赔偿损失的诉讼请求。 本院二审期间，当事人没有提交新证据。 本院查明的事实与一审一致，本院予以确认。 本院认为，本案的争议焦点为如何计算意外伤害保险赔偿金。 关于焦点的问题。首先，涉案车辆在财保公司投保指定车辆驾乘人员意外伤害保险，且合同中约定意外身故伤残限额50万元，意外医疗6万元，住院津贴200元／人／天，其中，意外医疗按100元免赔，100%比例赔付，住院津贴部分，每次事故免赔3天，最高赔偿30天；其次，孙兵的伤残程度为第六级，根据《人身保险伤残评定标准》孙兵的意外伤残保险金为50万元×50%=25万元。 财保公司依合同约定赔偿的项目及数额为：意外伤残保险金为25万元；意外医疗费为60000元-100元=59900元；住院津贴为200元／人／天×（30-3）天=5400元，总计为315300元。 人保公司承保车上人员司机责任险为10万元。 孙兵的损失为：1.医疗费318996元；2.误工费37660元；3.护理费14168元；4.交通费2600元；5.住院期间伙食补助费900元；6.营养费2700元；7.鉴定费5600元；8.残疾赔偿金679900元；9.残疾辅助器具费358400元；10.被扶养人孙梦瑶生活费96583元；11.精神损害抚慰金15000元， —7— 总计为1532507元。 孙兵在从事雇佣活动中，因没有与前车保持安全距离而发生交通事故，孙兵存在过失，综合全案及当地的司法审判实践，孙兵应对损失自行承担30%的责任；张伟作为雇主对损失承担70%的责任，即1532507元×70%=1072754.9元。 综上，张伟应当承担的损失为1072754.9元-100000元-59900元-5400元=907454.9元，因张伟垫付医疗费3万元，故张伟最终应承担损失为907454.9元-30000元=877454.9元 综上所述，珠峰财产保险股份有限公司北京分公司的上诉请求成立。一审法院认定事实部分清楚，适用法律正确。本院《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第二项的规定，判决如下： 一、维持河北省涿鹿县人民法院（2020）冀0731民初821号民事判决第一项、第四项； 二、变更河北省涿鹿县人民法院（2020）冀0731民初821号民事判决第二项为：珠峰财产保险股份有限公司北京分公司给付孙兵经济损失315300元； 三、变更河北省涿鹿县人民法院（2020）冀0731民初821号民事判决第三项为：张伟赔偿告孙兵经济损失877454.9元。 上述给付内容于本判决生效后十五日内一次性履行完毕。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费20844元，张伟负担8546元，孙兵负担6566元，中国人民财产保险股份有限公司兰州市分公司负担1355元，珠峰财产保险股份有限公司北京分公司负担4377元；二审案件受理费20844元，由张伟负担10630元，孙兵负 —8— 担5524元，中国人民财产保险股份有限公司兰州市分公司负担1355元，珠峰财产保险股份有限公司北京分公司负担3335元。 本判决为终审判决。 审判长  钟海山 审判员  宋凯阳 审判员  马瑞云 二〇二〇年十二月二十日 书记员  施 洋