辽宁省彰武县人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0922民初2303号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司彰武县支行，住所地彰武县彰武镇解放大街**。法定代表人：姜海力，系该行行长。委托诉讼代理人：梁向军，辽宁公合律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁振鹏，系该行职工。被告：王春宇，男，1969年2月8日出生，蒙古族，住彰武县。被告：李淑荣，女，1969年10月5日出生，汉族，住址同上。系王春宇之妻。被告：彰武县鑫环宇汽车贸易有限责任公司，住，住所地阜新市彰武县兴工路**/div>法定代表人：王春宇，系该公司董事长。上述三被告委托诉讼代理人：胡锦生，系彰武县鑫环宇汽车贸易有限公司职工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彰武县支行（以下简称邮储银行）与被告王春宇、李淑荣、彰武县鑫环宇汽车贸易有限责任公司（以下简称鑫环宇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月2日立案受理后，依法组成合议庭，于同年11月23日、11月26日两次公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人梁向军、袁振鹏、三被告委托诉讼代理人胡锦生到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行向本院提出诉讼请求:1、请求法院判决解除原告与王春宇签订的借款合同，由三被告共同偿还贷款本金5885614.18元，截止到2020年8月4日利息、罚息及违约金共计为453985.98元。2、上述债务在鑫环宇公司担保财产范围内优先受偿。3、案件诉讼费由被告承担。事实和理由：被告王春宇于2017年6月2日向我单位申请个人商务贷款额度800万元，2017年7月11日签订了《个人额度借款合同》向我单位借款800万元，2017年7月13日我单位向王春宇发放贷款200万元，借款期限60个月（从2017年7月13日至2022年7月13日），2017年7月14日发放贷款300万元，借款期限60个月（从2017年7月14日至2022年7月14日）；2017年8月3日向王春宇贷款300万元，借款期限60个月（从2017年8月3日至2022年8月3日），上述借款年利率均为6.65%，借款用途为购进汽车，还款方式等额本息。借款同时，我单位与彰武县鑫环宇汽车贸易有限公司签订了二份《个人最高额抵押合同》，鑫环宇公司提供价值20081200元的房产作最高额抵押担保，担保期限从2017年7月11日至2029年7月11日。2018年10月14日，王春宇还款开始出现逾期，经我单位催收，借款人在2019年仅偿还贷款3115868.93元。截止到2020年8月4日已逾期428天，三笔合计拖欠本息6339600.16元（本金5885614.18元，利息截止到2020年8月4日453985.98元）。综上，根据双方《个人额度借款合同》的规定，请求法院判决解除我单位与王春宇签订的借款合同，由被告偿还贷款本金利息，并在逾期还款部分加收50%的罚息及违约金，诉讼费用被告承担。李淑荣在借款申请表上承诺与借款人共同偿还贷款，李淑荣应承担还款责任，彰武县鑫环宇汽车贸易有限公司以担保财产承担还款责任。被告王春宇、李淑荣、鑫环宇公司辩称，对借款合同真实性无异议，对合同的合法性存在质疑。理由：1、个人额度借款是基于对贷款申请人的个人信用而授信额度产生的借贷关系，其额度、利率都相应较低而本案的借款额度和利率都更倾向于房屋抵押贷款合同所要求的因素，事实上我当事人用100%股权的鑫环宇汽贸的资产办理抵押手续，其抵押物价值高于贷款余额的5倍。2、本合同适用的借贷利率上浮了50%，这是商业借款利率的要求，对个人信用贷款不能适用。其次，我方不同意原告诉求，不同意解除双方签订的借款合同，要求继续履行合同中的相关权利义务，理由：1、双方合同第二章约定，额度存续期为10年，到2027年7月11日止，5年为合同支用期，至今尚未到期。2、借款人已经合理有效地履行了合同，2019年已偿还贷款本金220万元左右，利息约100万元，占总贷款的30%。再说所产生的逾期贷款是有客观原因的，主要是疫情影响，按银发（2020）29号文规定，对困难企业可以延期还贷，我当事人也向原告提出了类似申请。3、我当事人有能力继续履行合同。（1）高达5倍价值的抵押物已经给原告优先受偿权，只要原告按规定比例解除抵押权，允许当事人出售，不存在清偿债务风险，而且现在已经签订740万元的销售合同，只需原告解除抵押权即可。（2）在原告授信的额度内我当事人尚有220万元的循环额度可用于循环偿贷。（3）我当事人的经营活动随着疫情的好转，经营活动已逐步恢复正常。（4）双方合同第六章第二十条约定，乙方有权提前收回贷款，其单方面的有权不能理解为单方面“应当”“必须”中止合同所享有的权利。（5）双方合同第四章第十一条约定的还款方式有4种，按照格式化合同其内容解释应当有利于我方，我方有权利优先选择还款方式，现我当事人要求按一次还本付息还款法，现因合同约定的还款期限未到，我方不存在违约行为。邮储银行为支持自己的主张，向本院提交如下证据：1、个人额度借款合同，证明王春宇、李淑荣于2017年7月11日与邮储银行签订个人额度借款合同，借款金额为800万元，合同第4章第11条（2）约定逾期加收罚息50%，合同第42条（1）约定违约情形，合同第47条（3）约定如甲方（被告）存在违约，乙方（原告）可单方面解除合同，（7）加收5%的违约金。2、个人额度借款支用单三份、放款单和个人贷款手工借据三份，证明该行在2017年7月13日向王春宇放款200万元，2017年7月14日放款300万元、2017年8月3日放款300万元，约定年利率6.65%，还款方式为阶段性等额本息和等额本息，借款期限为60个月。3、个人最高额抵押合同二份、不动产登记证明13个辽（2017）彰武县不动产证明第0001768号、第0001779号、第0001775号、第0001770号、第0001771号、第0001773号、第0001769号、第0001772号、第0001774号、第0001776号、第0001777号、第0001780号、第0001778号，证明彰武县鑫环宇公司于2017年7月11日与该行签订抵押合同，抵押人为鑫环宇公司，抵押额度为20081200元，抵押财产共为13户房产，担保期限为2017年7月11日至2029年7月11日。担保范围本金、利息、违约金、赔偿金等全部费用，并办理抵押登记。4、王春宇于2020年9月3日向该行出具的保证书一份，证明王春宇承诺于2020年9月21日前结清抵押贷款余额637万余元（金额以结清当日为准），到期未履行愿承担一切法律诉讼等催收方式。5、李淑荣、王春宇出具的承诺函，证明李淑荣与王春宇为夫妻关系，同意共同承担还款责任。6、王春宇三笔贷款银行流水、个人信贷系统截屏打印件3份、还款统计表3份，证明王春宇已偿还贷款本金、利息、罚息数额及尚欠本息数额。7、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发[2003]251号，证明逾期贷款罚息可在借款利率水平加收30%-50%。王春宇、李淑荣、鑫环宇公司为支持自己的主张，向本院提交如下证据：关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染××疫情的通知、最高人民法院关于在执行工作中进一步强化善意文明执行理念的意见，证明在疫情期间金融部门不能盲目收贷、押贷，可减期、延期贷款。房产初步评估结果，证明案涉抵押物13处房产评估价2259万元。上述证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告对原告提供的所有证据的真实性无异议，但认为借款合同等属于原告提供的格式合同，应从有利于被告解释，被告未违约，不同意承担违约责任。经查，原告提供的各项证据，来源合法、内容客观真实，能够相互印证，故予以采信。原告对被告提供的证据认为与本案无关联性，经查，原告提供的证据1，与本案不具有关联性，被告在我国新冠疫情发生前就有未按期还款的情况，故本院不予确认证据效力；原告提供的证据2为复印件，与本案待证事实不具有关联性，故本院不予确认证据效力。本院经审理认定的事实如下：2017年7月11日,邮储银行与王春宇、李淑荣签订《个人额度借款合同》，而后，邮储银行与王春宇又签订个人额度借款支用单三份、个人贷款（手工）借据三份。《个人额度借款合同》系主合同,个人额度借款支用单、个人贷款（手工）借据系该合同项下的单项业务合同。双方约定：对王春宇的授信额度金额为800万元,在额度支用期内，可以循环使用上述额度；额度存续期最长为10年,自2017年7月11日至2027年7月11日，前5年为额度支用期；罚息利率在约定的贷款利率基础上加收50%确定（即罚息9.975%）；额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次,贷款人有权终止授信额度，提前收回贷款;在违约责任条款中约定:甲方（王春宇）未按期支付与乙方（邮储银行）有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，甲方即构成违约；甲方发生本合同约定的违约情形的,乙方有权终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿，有权单方面解除合同，有权要求甲方支付本合同金额5%的违约金。同时，双方又在三份《个人贷款（手工）借据》中约定借款期限60个月、年利率执行6.65%、借款用途购进汽车，2017年7月13日一笔200万贷款的还款方式为等额本息、首次还本月数为第1个月，2017年7月14日和2017年8月3日两笔300万贷款的还款方式均为阶段性等额本息、首次还本月数为第13个月。2017年7月11日,邮储银行与鑫环宇公司签订《个人最高额抵押合同》,约定鑫环宇公司愿意提供金额为20081200元的最高额抵押担保，即以其所有的位于彰武县共13处商业网点房屋作为抵押财产,为上述借款提供抵押担保，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权消灭。双方约定的抵押担保范围包括:主合同项下发生的各项信贷业务本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、抵押权人为实现债权与担保权利发生的费用等,并办理了抵押登记。合同签订后,邮储银行于2017年7月13日向王春宇发放贷款200万元、2017年7月14日发放贷款300万元、2017年8月3日发放贷款300万元，共计800万元。贷款发放后，至2019年9月21日，王春宇先后偿还三笔贷款本金共计2114385.8元、利息共计1001483.12元，此后王春宇未还款。截止2020年8月4日,王春宇、李淑荣尚欠邮储银行借款本金5885614.18元、利息53985.98元。另查明,王春宇与李淑荣系夫妻关系,王春宇系鑫环宇公司法定代表人。王春宇于2020年9月3日向邮储银行出具保证书，承诺于2020年9月21日前结清抵押贷款余额637万余元。审理中，本院于2020年11月4日作出（2020）辽0922执保222号民事裁定书，对王春宇、李淑荣在银行、支付宝、微信的账号予以冻结，冻结金额633960.16元，冻结期限为一年。本院认为，案涉的《个人额度借款合同》、《个人额度借款支用单》、《个人贷款（手工）借据》、《个人最高额抵押合同》系各方当事人真实意思表示,内容合法有效,应受法律保护。邮储银行依约向王春宇、李淑荣发放借款后,王春宇、李淑荣未按约定期限履行还款义务,已构成违约，应承担违约责任。关于原告主张解除与被告王春宇签订的《个人额度借款合同》，并偿还贷款本金5885614.18元，利息、罚息及违约金共计453985.98元的请求，经查，双方在《个人额度借款合同》的第四十二条、第四十七条中约定了违约条款，因王春宇、李淑荣未按期还款，自2019年9月份之后一直未还款，按照合同约定，王春宇、李淑荣已构成违约，原告有权终止授信额度，并有权宣布案涉三笔贷款提前到期，立即清偿，且有权单方面解除合同，要求王春宇、李淑荣支付本合同金额5%的违约金，即800万元×5%=40万元。故对原告主张解除合同，返还贷款本息的请求，依法应予支持。关于罚息部分，因双方在《个人额度借款合同》中已约定罚息利率在约定的贷款利率基础上加收50%确定，即罚息执行9.975%，且该约定符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》，依法应予支持。因原告主张的利息、罚息、违约金总计未超过年利率24%，故对原告主张违约金40万元，依法应予支持。综上，三被告提出的其没有违约，贷款合同未到期，应继续履行合同，不应承担罚息及违约金，不同意提前偿还贷款本息等抗辩意见，于法无据，故本院不予采纳。关于原告主张上述债务在鑫环宇公司担保财产范围内优先受偿的请求，因鑫环宇公司以其所有的13处商业网点楼设立抵押担保,作为借款合同的主合同虽然解除,但抵押人鑫环宇公司仍应承担担保责任,现最高额抵押权所担保的债权已确定，债权人邮储银行有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。故本院依法确认邮储银行对该抵押物在上述债务范围内享有优先受偿权。鑫环宇公司在抵押权人邮储银行实现抵押权后，有权向债务人王春宇、李淑荣追偿。综上所述,依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、二百零三条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十九条、第六十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条之规定,经本院审判委员会讨论决定，判决如下:解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彰武县支行与被告王春宇、李淑荣签订的《个人额度借款合同》;被告王春宇、李淑荣于本判决生效后20日内共同返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彰武县支行借款本金5885614.18元，利息53985.98元,本息共计5939600.16元。并自2020年8月5日起至借款合同约定的到期之日止，按照约定年利率6.65%计算利息，自逾期之日起按照约定年利率上浮50%即9.975%计算利息;被告王春宇、李淑荣于本判决生效后20日内共同支付中国邮政储蓄银行股份有限公司彰武县支行违约金400000元;原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彰武县支行对被告彰武县鑫环宇汽车贸易有限责任公司提供的抵押物在上述第二、三项债务范围内享有优先受偿权;抵押人彰武县鑫环宇汽车贸易有限责任公司承担担保责任后,有权向债务人王春宇、李淑荣追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费56177元，由被告王春宇、李淑荣、彰武县鑫环宇汽车贸易有限责任公司共同负担。本判决生效后，有履行义务的当事人未按判决规定履行义务，权利方当事人应在判决规定履行期限的最后一日起，两年内申请人民法院执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状6份，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省阜新市中级人民法院。审 判 长  刘 朗审 判 员  纪赛男人民陪审员  刘 迪二〇二〇年十二月十八日书 记 员  曹衔月