湛江市麻章区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0811民初846号原告：郑凯能，男，1995年6月3日出生，汉族。委托诉讼代理人：陈其聪，广东湛信律师事务所律师，代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：潘球龙，广东湛信律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告：吴川市地产公司，住所地：吴川市。法定代表人：王某1。第三人：广发银行股份有限公司湛江海田支行（原称广东发展银行股份有限公司湛江吴川支行、广东发展银行湛江分行吴川办事处，以下简称原债权人）。负责人：陈青华。原告郑凯能与被告吴川市地产公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。在诉讼中，本院依法追加广发银行股份有限公司湛江海田支行为第三人参加诉讼。原告的委托诉讼代理人陈其聪及被告的法定代表人王某1到庭参加诉讼，第三人经本院依法传唤，无正当理由拒不出庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告借款本金636360.63元及罚息（自2005年4月1日起至实际清偿之日止，以636360.63元为基数，按月利率16.47‰计算）；2.被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1994年7月14日，原债权人与被告签订了《抵押贷款合同》，约定贷款金额为300万元。同月19日，原债权人与被告签订了《广东发展银行湛江分行财产抵押借款契约》（编号：0000267），确认原债权人向被告发放了一笔金额为80万元的借款，月利率为10.98‰，借款期限为12个月。2005年3月17日，原债权人、被告、陈广及吴川市兴美金属回收有限公司签订了《补充协议》，被告确认尚欠原债权人本息907499元。同月30日，被告归还了利息和本金163639.37元，尚欠原债权人本金636360.63元。2006年10月31日，原债权人将上述债权转让给广东粤财投资控股有限公司（以下简称粤财公司），并于2007年1月22日在《南方日报》A15版面刊登债权转让及催收公告。2019年9月20日，粤财公司将上述债权转让给原告，并于2020年2月26日在《羊城晚报》A06版面刊登债权转让及催收公告。上述债权转让行为均已依法通知被告，符合法律规定，合法有效。因被告没有依法履行还本付息义务，故原告提起本案诉讼。被告辩称，一、被告向原债权人借款共计300万元，其中1994年7月15日到账100万元，1994年7月18日到账80万元，1994年7月19日到账80万元，1994年7月22日到账40万元。二、被告于1995年6月27日共偿还本金122万元，其中一笔为80万元，另一笔为42万元，并付清此前的全部利息，尚欠原债权人本金178万元。三、2002年11月20日，原债权人、吴川市兴美金属回收有限公司及被告三方签订了《土地转让还款协议书》，载明：“截至2002年11月20日，尚欠贷款本金178万元，利息1564765.01元，本息合计3344765.01元。”四、2002年12月30日，被告向原债权人归还本金二笔共85万元，其中一笔为40万元，另一笔为45万元。同日，支付利息三笔共计1587266.57元，其中一笔为712735.74元，一笔为357797.41元，还有一笔为516733.42元。至此，尚欠本金为93万元，多付利息22501.56元，应将多付利息转为偿还本金，故尚欠贷款本金为907498.44元。五、2005年3月17日，原债权人、陈广、吴川市兴美金属回收有限公司及被告签订了《补充协议》，载明：“尚欠907499元。”至此，被告没有拖欠利息。签订该协议后，根据协议，陈广代付了60万元，故尚欠本金307499元。六、被告于2005年3月30日又归还原债权人本金163639.37元，故尚欠本金143859.63元。七、原告受让债权后，未依法书面通知债务人，公告方式通知不合法，故债权转移未成立，原告主体不适格。综上，请求法院依法判决。第三人广发银行股份有限公司湛江海田支行述称，一、涉案债权于2006年10月31日已转让给粤财公司，相关资料已不在其行，故无法确认及核对相关情况。二、根据2009年3月30日最高人民法院印发的《关于审理涉及金融不良债权转让案件工作座谈会纪要》的相关规定，其方不应作为本案的当事人。三、根据上述会议纪要的第九条规定，其债权利息的截止日应为粤财公司受让之日。本院经审理认定事实如下：1994年7月14日和同月19日，原债权人与被告签订了《抵押贷款合同》和《广东发展银行湛江分行财产抵押借款契约》（编号：0000267）。根据该两份证据，约定贷款金额为300万元，共四笔，借款月利率为10.98‰，借款期限为12个月。被告确认收到原债权人的涉案贷款四笔共计300万元。2002年11月20日，原债权人、被告及吴川市兴美金属回收有限公司（陈广）签订了《土地转让还款协议书》。根据该协议，被告确认截至2002年11月20日尚欠涉案借款本金178万元和利息1564765.01元，本息合计3344765.01元。2005年3月17日，原债权人、被告、陈广及吴川市兴美金属回收有限公司签订了《补充协议》。根据该协议，确认陈广及吴川市兴美金属回收有限公司于2002年12月30日仅归还涉案贷款本息2437266.01元，尚欠907499元；同时约定陈广于2005年3月20日前代被告偿还贷款本息60万元。根据被告提交的证据，陈广于2005年3月28日向原债权人支付了205903.69元和394096.31元，合计60万元。原告不予确认该两笔还款，故追加原债权人作为第三人参加诉讼。根据第三人对原、被告提交的证据质证意见，第三人认为，2005年3月28日收到陈广的代偿款后，银行于2005年3月30日用该笔代偿款中的163639.37元冲销了1994年7月19日发放的贷款80万元逾期贷款本金，并出具了“特种转账借方传票”，因为钱不是由被告账户内扣划，而是代偿款项，所以凭证付款单位账号记录是空白的，并非被告所称于2005年3月30日又归还原债权人贷款本金163639.37元，故此后银行把剩余的636360.63元债权本金转让给粤财公司。被告在庭审中确认因原告确认其偿还贷款本金163639.37元，并提交了特种转账借方传票，故其主张偿还了该笔款项。原告在起诉状中确认被告偿还了该笔款项，但根据第三人的质证意见，不予确认，并主张受让债权的本金为636360.63元，即起诉贷款本金金额。据此，本院确认被告尚欠涉案贷款的本金为636360.63元。2006年10月31日，原债权人将上述债权转让给粤财公司，原告提交了《债权转让协议》。根据该协议第一条约定，截至转让基准日2005年6月30日该债权的本金金额为636360.63元。转让债权后于2007年1月22日在《南方日报》A15版面刊登债权转让及催收公告。2019年9月20日，粤财公司将上述债权转让给原告，并于2020年2月26日在《羊城晚报》A06版面刊登债权转让及催收公告。另，原告在诉讼中申请财产保全，预交了保全费5000元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。关于涉案债权转让对被告是否具有约束力的问题。粤财公司受让债权和原告再次受让债权，均进行了公告，债权转让人与受让人均已尽了通知义务。本院受理本案后，将起诉状副本送达给被告，也发生通知债权转让的法律效力，故原告受让债权对被告具有约束力。被告主张未向其通知债权转让对其不发生效力的抗辩理由不成立，本院不予采信。关于原告主张被告偿还贷款本息的问题。借款期限届满后，被告既不能在债权转让前向原债权人还清贷款本息，又不能在债权转让后向债权受让人清偿贷款本息，故被告构成违约。据此，原告主张被告偿还贷款本金636360.63元及利息有事实和法律依据，本院予以支持。对于利息的计算问题。《补充协议》约定陈广于2005年3月20日前代被告偿还贷款本息60万元。陈广于2005年3月28日向原债权人共偿清本息60万元。粤财公司受让债权时，《债权转让协议》第一条明确约定截至转让基准日2005年6月30日该债权的本金金额为636360.63元，故利息应当自是日起计算。借、贷双方约定月利率为10.98‰，借款期限为12个月，未尽事宜按国务院颁布的《借款合同条例》执行。根据国务院《借款合同条例》第十六条“借款方不按期偿还借款，贷款方有权限期追回贷款，并按银行规定加收罚息。借款方提前偿还贷款的，应按银行规定减收利息”规定和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%－50%；……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。……”规定，原告有权主张利息在约定月利率10.98‰水平上加收50%，即按照月利率16.47‰计算罚息。因此，原告主张被告支付罚息有事实和法律依据，本院予以支持，即罚息计算为：以636360.63元为本金，按月利率16.47‰计算，从2005年6月30日起计至本息还清之日止。对于原告主张的不合理利息，本院予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、限被告吴川市地产公司在本判决发生法律效力后十日内偿还借款本金人民币636360.63元和支付罚息（以636360.63元为本金，按月利率16.47‰计算，从2005年6月30日起计至本息还清之日止）给原告郑凯能。二、驳回原告郑凯能的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14618.86元和保全费5000元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  谢法算人民陪审员  杨树发人民陪审员  周 京二〇二〇年十二月十一日书 记 员  邓海梅附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。