山东省平度市人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0283民初9913号原告：王东香，住平度市。委托诉讼代理人：王成玲，山东平惠律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司平度支公司，住所地平度市。负责人：刘春辉，总经理。委托诉讼代理人：张勇，山东文康律师事务所律师。原告王东香与被告中国平安人寿保险股份有限公司平度支公司人身保险合同纠纷一案，原告王东香及其委托诉讼代理人王成玲，被告中国平安人寿保险股份有限公司平度支公司的委托诉讼代理人张勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王东香向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告给付原告保险赔偿款155350元。2、本案诉讼费等由被告承担。事实与理由：2019年7月7日，原告丈夫王华令与被告签订人身保险合同一份，其中包括鑫盛17（1209）、附加定期（735）。2020年7月5日，王华令突然猝死。原告系第一顺位受益人，向被告提出理赔请求，被告却通知原告解除合同并拒绝理赔。庭审中原告进一步明确诉讼请求，其主张的155350元包含主险鑫盛的死亡保险金150000元、附加定期（735）的身故保险金5000元（保险金额50000元的10%）及应返还的保费350元，共计155350元。被告中国平安人寿保险股份有限公司平度支公司辩称，原告的丈夫王华令在投保之前饮酒25年，酗酒5年，每天饮酒能够达到高度白酒500毫升，2014年时曾在干农活时突然摔倒，后来到平度市人民医院诊断为酒精戒断状态，住院三天，出院后仍嗜酒如命不能自控，王华令每天吸烟数量达到40根。根据王华令投保之前的病历显示，王华令患有酒精性××及心功能不全，还有使用酒精引起的精神和行为障碍，王华令精神也存在一定的问题，而针对以上问题，在王华令投保时均未如实告知被告，已构成故意不履行如实告知义务，而王华令的死亡原因为心源性猝死，根据医学理论和临床诊断，过量饮酒会产生多种心血管并发症，非常容易导致心源性猝死，因此王华令由于长期酗酒等原因导致死亡，其未如实告知的内容与其死亡之间存在因果关系，根据保险法16条规定，被告有权拒赔并不退还保险费，请求驳回原告诉讼请求。原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，原、被告举证、质证情况如下：原告向本院提交的证据有：一、人身保险合同一份，证明王华令与被告于2019年7月7日签订人身保险合同，原告为第一顺位受益人。二、原告身份证复印件一份，证明原告身份情况。三、急救病历及死亡证明各一份，证明王华令于2020年7月5日死亡，死亡原因为急性心肌猝死。四、户口注销证明一份，证明王华令户口已注销。五、理赔决定通知书一份，证明被告拒绝理赔。六、原告王东香与被告业务员周淑敏于2020年９月３日手机通话录音一份，证明王华令方已告知被告住过院，有过疾病，被告也进行了承保，并与王华令签订保险合同。七、火化证明一份，证明王华令于2020年7月6日死亡火化。被告对原告提交的上述证据的真实性没有异议，但认为证据六录音中周淑敏称王华令投保时并未将其投保前2014年、2018年住院的情况告诉周淑敏，周淑敏对此并不知情。录音中仅是王东香自己称曾把王华令2014年住过院告诉周淑敏，但周淑敏对此并未认可，因此根据录音内容不能证明王华令在投保时曾将2014年住院的情况告诉周淑敏。退一步讲，即使假设王华令在投保时曾将2014年住过院告诉周淑敏，但并未将平安公司作为拒赔理由的在投保时询问的是否饮酒、吸烟、患有××、心功能不全等情况告知周淑敏，王华令属于故意未履行如实告知义务。被告向本院提交的证据有：一、人身保险投保书一份，证明：1、2019年7月7日，原告王东香配偶王华令作为投保人、被保险人向被告投保主险鑫盛17，附加鑫盛重疾18Ⅱ、肝肾疾病、意外13、豁免C18ⅡC、豁免C18Ⅱ、定期、健享人生B、意外医疗B。2、在该投保书“健康告知”“询问事项”部分的第02、03、05、06、08条，平安公司询问“您是否目前吸烟或曾经吸烟？若是，请告知每日吸烟量和吸烟年限……”、“您是否目前饮酒或曾经饮酒？若是，请告知每周饮酒量和饮酒年限……”、“您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常”、“您过去五年内是否曾住院检查或治疗（包括入住疗养院、康复医院等医疗机构）”、“您是否目前患有或过去曾经患有下列疾病或手术史？若是请在说明栏告知。A.脑、神经系统及精神方面疾病，例如：癫痫、脑中风、脑炎、脑膜炎、脑血管瘤、运动神经元病、帕金森氏综合征、阿尔茨海默病、脊髓疾病、重症肌无力、多发性硬化、抑郁症、××、脑部手术史。B.心血管的疾病，例如：高血压、冠心病、心律失常、心绞痛、心肌梗塞、先天性心脏病、风湿性心脏病、心肌病、室壁瘤、动脉瘤、心脏瓣膜病、主动脉疾病、下肢静脉曲张。D.消化系统疾病，例如：……××……”，王华令均填写“否”。3、在该投保书“投保人、被保险人声明和授权”第1条、第2条，王华令声明“中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人已提供本人所投保产品条款，对条款进行了说明尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明。本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守”，“本人在投保书中的健康、财务及其他告知内容均属真实，与本投保书有关的问卷、体检报告及对体检医生的各项陈述均确实无误，如有不实告知，中国平安人寿保险股份有限公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效”。王华令签名确认上述声明内容。原告对以上证据投保书中王华令签字确认是王华令本人签的，但认为投保书是格式合同，有部分内容对王华令方不利，不予认可。投保书虽是王华令签字，但被告主张投保人未履行如实告知义务仅因投保书中健康告知询问事项勾选了否，而投保书中勾选事项均是电子勾选，无法确定是投保人对询问事项勾选内容的确认。在投保人、被保险人声明和授权栏，是被告将已打印好的内容让投保人机械性的抄写，并未进行提示和解释，被告人提供的是格式内容，无法证明是投保人真实意思表示。被保险人并不存在投保书询问事项中的疾病，精神障碍、心功能不全不在表格列明的疾病中，被保险人是一般人，不是医生、专家和学者，不能辨别出精神障碍及心功能不全与表格中列明的疾病相关联。二、投保提示书一份，证明：在王华令投保时，平安公司向其出具投保提示书，在第三条“请您详细了解保险合同的条款内容”，提示“在购买产品前，认真阅读条款内容，重点关注保险责任、责任免除、投保人与被保险人的权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保相关约定、费用扣除、产品期限等内容”。在第十条“请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名或亲自确认”，提示“我国保险法对投保人的如实告知义务进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实。对于询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益”。王华令在投保提示书上签字，确认了解上述内容。原告对该证据上王华令签字确认是王华令本人签字，但是格式合同，对一些关键内容加重了被保险人负担，且未向投保人进行明确的提示和告知、解释。三、被告回访人员于2019年7月9日与王华令的回访录音录像，证明：平安公司客服人员在王华令投保后进行视频回访，王华令确认投保书等所有投保材料系其本人签名，投保内容属实，已了解保险条款（包括责任免除条款）内容，同意投保。原告对上述证据质证称录音录像中虽然为王华令本人，但其是被告保险代理人周淑敏在被告通话前指导、通话时全程在身边指示做出的机械性的不加思考的很简单的“对、是、知道”的回答，且保险公司通话人员只是机械性的在宣读并未对保险合同的关键内容、免责条款、免责事项等进行明确提示和解释说明，因此该录音录像不合法、无效力，不能作为证据使用。四、平度市急救中心院前急救病历一份，证明王华令死亡原因为心源性猝死。五、平度市人民医院住院病案一份，证明：1、2014年4月11日至4月14日，王华令因晕厥在平度市人民医院住院治疗，医院诊断王华令患有晕厥、脑萎缩、短暂性脑缺血、心功能不全、精神障碍、肝功能异常、酒精戒断状态、脂蛋白代谢紊乱。2、根据经原告王东香及王华令签字确认的入院记录记载，王华令于3小时前在田地中劳作过程中突然出现头晕，周身无力，随即出现晕厥、意识丧失，晕倒在地，持续时间约10余分钟，之后苏醒，醒后仍觉周身无力，行走不稳，言语缓慢，四肢不自主颤抖，左侧肢体颤抖明显等症状。3、根据出院记录记载，王华令患有脑萎缩，出院时烦躁减轻，仍有阵发性幻觉，精神时有错乱，存在幻觉。六、平度市××防治院住院病案一份，证明：1、2018年3月30日至4月19日，王华令在平度市××防治院住院治疗，医院诊断王华令患有使用酒精引起的精神和行为障碍、酒精性××。2、根据经原告王东香签字确认的入院记录记载，王华令饮酒25年，嗜酒5年，于1993年左右开始接触饮酒，起初为场合性饮酒，饮酒后能正常工作。后饮酒量渐大，近5年嗜酒如命，不能自控，每日必饮，每日能饮500mL中高度白酒，饮酒后便不进食，不饮酒则浑身不适，手抖、心慌、出虚汗，饮酒后缓解。2014年曾无故发生摔倒，呼之不应，后至平度人民医院诊断为“酒精戒断状态”住院3天。出院后仍嗜酒如命，不能自控，饮酒后便在家睡觉，不能工作。家人劝其戒酒也不予以理睬，藏酒，不时与家人发脾气。近2年饮酒后便看家人不顺眼，记性差，经常找不到自己放的东西，未诊治。2017年被查酒驾，回家后仍嗜酒。3、根据经原告王东香签字确认的入院记录记载，王华令既往患有酒精性××、心功能不全史。王华令吸烟，每日吸烟40根。4、根据对王华令的精神检查，王华令“可引起听幻觉，称耳边经常有嗡嗡的声音，有时能听到别人唱歌、说笑，思维联想迟缓，可引起关系妄想，称感觉有人背后议论我，说我不好。近记忆减退，意志活动减退”。原告对上述四、五、六证据的真实性无异议，但认为住院的情况已经告知业务员。七、正保医学教育网关于心功能不全病因的介绍（https://www.med66.com/neikezhuzhiyishi/fudaoziliao/wx1905178455.shtml），证明：几乎所有类型的心脏、大血管疾病如冠心病、心肌炎等均可引起心功能不全，以致心力衰竭。八、搜狐网站关于喝酒对身体危害的介绍（https://www.sohu.com/a/218756173_696799），证明：过量饮酒会产生多种心血管并发症，包括心肌病、心律失常、心脏病发作和心源性猝死。九、梅斯医学网站关于酗酒危害的介绍（https://www.medsci.cn/article/show_article.do?id=542654628d6），证明：酗酒引起激素的释放，使患者血管收缩，导致血压升高。过量饮酒还会产生多种心血管并发症，包括心肌病、心律失常、心脏病发作和心源性猝死。十、中国实用心电杂志文章《酒精中毒性肝病病人QT间期延长与心源性猝死2例》对酒精中毒与心源性猝死关系的介绍，证明：酒精中毒的死因主要是心源性猝死。持续过量饮酒，猝死的危险性增加，原因是慢性酒精中毒引起各种心律失常，特别是室速。流行病学研究显示，酒精中毒伴有或不伴有肝病，心源性猝死的危险性都增加。机理是酒精中毒引起心肌损害，心肌复级时间延长影响心肌的自律性。饮酒还可引起儿茶酚胺分泌增加及降低血清镁浓度，这些都可引起致命的室性心律失常导致猝死。十一、问医生网站关于心源性猝死是否与饮酒有关的医生诊断介绍（https://mask.jiankang.com/question/44681392.html），证明：饮酒后因酒精的作用会导致心脏功能失调，影响供血正常导致心源性猝死。原告对上述证据七至十一不认可，认为我们是普通人，身体健康。十二、理赔申请书一份，证明：2020年7月12日，原告王东香以王华令心肌梗死为由申请理赔。原告对该证据提出异议，认为王东香的签名不是本人所写，但曾委托业务员周淑敏理赔过，王东香本人没有去理赔。十三、理赔决定通知书及挂号信邮寄清单一份，证明：2020年8月10日，平安公司作出理赔决定书，以王华令投保前存在疾病病史，在投保时未如实告知为由，解除保险合同，保险责任终止，不予退还保险费。2020年8月11日，平安公司将理赔决定通知书通过挂号信邮寄给王东香。原告对该证据的真实性没有异议。因原告对于被告提交的证据一至六、证据十三的真实性无异议，被告对于原告提交的证据一至七的真实性无异议，本院对于上述证据的真实性予以确认，并在案作证，对于被告提交的证据七至十一，本院予以参考。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告王东香是投保人王华令的妻子。2019年7月7日，王华令作为投保人、被保险人向被告中国平安人寿保险股份有限公司平度支公司投保主险鑫盛17(合同号P111100027318338)，附加定期(735)等，其中主险鑫盛17的保险金额150000元，保险期间终身，身故保险金第一顺位受益人王东香；附加定期(735)的保险金额50000元，保险期间20年。在该投保书“健康告知”“询问事项”部分，针对保险公司询问“您是否目前吸烟或曾经吸烟？若是，请告知每日吸烟量和吸烟年限……”、“您是否目前饮酒或曾经饮酒？若是，请告知每周饮酒量和饮酒年限……”、“您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常”、“您过去五年内是否曾住院检查或治疗（包括入住疗养院、康复医院等医疗机构）”、“您是否目前患有或过去曾经患有下列疾病或手术史？若是请在说明栏告知。A.脑、神经系统及精神方面疾病，例如：癫痫、脑中风、脑炎、脑膜炎、脑血管瘤、运动神经元病、帕金森氏综合征、阿尔茨海默病、脊髓疾病、重症肌无力、多发性硬化、抑郁症、××、脑部手术史。B.心血管的疾病，例如：高血压、冠心病、心律失常、心绞痛、心肌梗塞、先天性心脏病、风湿性心脏病、心肌病、室壁瘤、动脉瘤、心脏瓣膜病、主动脉疾病、下肢静脉曲张。D.消化系统疾病，例如：……××……”，王华令均勾选为“否”。在投保书“投保人、被保险人声明和授权”栏，王华令签字声明“中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人已提供本人所投保产品条款，对条款进行了说明尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明。本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守”，“本人在投保书中的健康、财务及其他告知内容均属真实，与本投保书有关的问卷、体检报告及对体检医生的各项陈述均确实无误，如有不实告知，中国平安人寿保险股份有限公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效”。“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。平安鑫盛终身寿险（分红型，2017）条款第1.1条保险责任约定身故保险金：被保险人身故按身故时主险合同基本保险金额给付身故保险金，本主险合同终止。第7.6条明确说明与如实告知约定：我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本主险合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但会退还保险费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。上述合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本主险合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。平安附加定期寿险（2004）条款第2.1条保险责任身故保险金约定：被保险人于本附加险合同生效之日起1年内因疾病身故，我们按本附加险合同基本保险金额的10%给付“身故保险金”，并无息返回所交保险费，本附加险合同终止。另查明，2014年4月11日至4月14日，王华令在平度市人民医院住院治疗，医院诊断为晕厥、短暂性脑缺血、心功能不全、精神障碍、肝功能异常、酒精戒断状态、脂蛋白代谢紊乱，出院时王华令烦躁减轻，仍有阵发性幻觉，精神时有错乱，存在幻觉。2018年3月30日至4月19日，王华令在平度市××防治院住院治疗，医院诊断王华令患有使用酒精引起的精神和行为障碍、酒精性××。王东香签字确认的入院记录显示主诉：王华令饮酒25年，嗜酒5年。现病史：于1993年左右开始接触饮酒，起初为场合性饮酒，饮酒后能正常工作。后饮酒量渐大，近5年嗜酒如命，不能自控，每日必饮，每日能饮500mL中高度白酒，饮酒后便不进食，不饮酒则浑身不适，手抖、心慌，出虚汗，饮酒后缓解。2014年曾无故发生摔倒，呼之不应，后至平度人民医院诊断为“酒精戒断状态”住院3天。出院后仍嗜酒如命，不能自控，饮酒后便在家睡觉，不能工作。家人劝其戒酒也不予以理睬，藏酒，不时与家人发脾气。近2年饮酒后便看家人不顺眼，记性差，经常找不到自己放的东西，未诊治。2017年12月被查酒驾，回家后仍嗜酒。既往史：酒精性××、心功能不全。个人史：每日吸烟40根。再查明，王华令于2020年7月5日死亡，死亡原因为急性心肌猝死。2020年7月12日，原告王东香向被告申请理赔，2020年8月10日，被告作出理赔决定书，以王华令投保前存在疾病病史，在投保时未如实告知为由，解除P111100027318338号保险合同，并不给付保险金，不予退还保险费。2020年8月11日，被告将理赔决定通知书通过挂号信邮寄给王东香。本院认为，投保人王华令与被告中国平安人寿保险股份有限公司平度支公司签订的主险鑫盛17，附加定期(735)等保险合同合法有效，双方均应依据合同约定享有权利、承担义务。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。本案中，王华令投保前嗜酒、抽烟，患有心功能不全、使用酒精引起的精神和行为障碍、酒精性××，并两次住院治疗，却在投保时“健康告知”“询问事项”部分，均勾选为“否”，属于故意不履行如实告知义务，且该不如实告知事项与王华令的死因有一定的关联，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，被告中国平安人寿保险股份有限公司平度支公司有权解除合同，被告作出解除合同并不给付保险金、不予退还保险费的决定，符合法律和合同的约定。原告请求被告支付保险金、退还保险费，没有法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一、二、三、四款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回原告王东香对被告中国平安人寿保险股份有限公司平度支公司的诉讼请求。案件受理费3407元，减半收取1703.5元，由原告王东香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过山东法院网上立案诉讼服务系统提交上诉材料，并向本院递交上诉状二份，上诉于山东省青岛市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未预交上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。审判员  侯京玉二〇二〇年十二月八日法官助理孙国卫书记员刘杨