广西壮族自治区南宁市武鸣区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0122民初3048号 原告：广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行，住所地广西壮族自治区南宁市广西－东盟经济技术开发区武华大道**•东盟国际3号楼。统一社会信用代码：91450100796832020U。 负责人：罗彩传。 委托诉讼代理人：陆艳艳，该行职员。 被告：牙政甜，男，1986年6月4日出生，壮族，住广西东兰县。 被告：郭美菊，女，1988年2月1日出生，壮族，住广西东兰县。 被告：吴权凤，女，1980年4月26日出生，汉族，住广西浦北县。 被告：姜云，男，1978年11月20日出生，汉族，住广西浦北县。 原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行（以下简称北部湾银行东盟支行）与被告牙政甜、郭美菊、吴权凤、姜云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案，依法适用普通程序，于2020年12月14日公开开庭进行了审理。原告北部湾银行东盟支行的委托诉讼代理人陆艳艳、被告郭美菊到庭参加诉讼，被告牙政甜、吴权凤、姜云经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 北部湾银行东盟支行向本院提出诉讼请求：1.宣布北部湾银行东盟支行与牙政甜、郭美菊、吴权凤、姜云签订的编号为HT053018122102184的《个人借款/担保合同》提前到期，判令牙政甜提前偿还未到期本金295000元；2.判令牙政甜、郭美菊偿还拖欠北部湾银行东盟支行贷款利息23993.33元，复利1500.46元，合计25493.79元（利息、罚息及复利暂计至2020年5月21日，此后的利息、罚息及复利按合同约定另计，计算方式附后）；3.判令吴权凤、姜云对上述债务承担连带担保责任；4.判令牙政甜、郭美菊、吴权凤、姜云承担本案的诉讼费及债权实现的相关费用。事实和理由：2018年12月21日，北部湾银行东盟支行与牙政甜、郭美菊、吴权凤、姜云订了《个人借款/担保合同》（合同编号：HT053018122102184）。合同约定牙政甜作为借款人，郭美菊作为共借人，吴权凤、姜云作为担保人，牙政甜、郭美菊、吴权凤、姜云均在合同的相应位置签名并按捺手印。该合同第三十八条约定“借款人借款金额为人民币贰拾玖万伍仟元整”；第三十九条约定“借款期限为贰拾肆个月，即从2018年12月21日起至2020年12月21日止”；第六条约定“贷款利息计算公式为：贷款利息=贷款余额×（本次计划还本结息日-贷款上一次计划还本结息日）×月利率÷30”；第40.1条约定“贷款期限内年利率为8%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360”、第40.3.2条约定“本合同项下借款的罚息利率为年利率、本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%”；第40.5.2条约定“本合同项下的借款逾期或借款人未按本合同约定用途使用借款时，对借款人不能按期支付的利息，按本合同约定的罚息利率计收复利”。第37.2条约定“本合同项下贷款用途为归还牙政甜贷款HT053017022700158001”。2018年12月21日北部湾银行东盟支行依约向牙政甜、郭美菊发放了贷款人民币295000元。合同履行期间，牙政甜偿还利息9898.89元，复利123.84元，后经北部湾银行东盟支行多次催收未果，郭美菊、吴权凤、姜云也未承担还款和担保责任。按照合同约定，截至2020年5月21日，牙政甜、郭美菊累计拖欠北部湾银行东盟支行利息23993.33元，复利1500.46元，合计25493.79元（此后利息、罚息及复利按合同约定另计）。牙政甜、郭美菊、吴权凤、姜云已连续12期未能按时足额偿还贷款利息，根据合同第11.2条的约定，北部湾银行东盟支行有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款。吴权凤、姜云也未如约履行担保义务。根据合同约定，牙政甜、郭美菊的行为已经构成根本性违约，应当承担违约责任。吴权凤、姜云作为合同的保证人，根据合同的约定应当承担全程连带清偿的保证责任。以上事实有《个人借款/担保合同》、借款凭证等证据佐证。为维护北部湾银行东盟支行的合法权益，特向法院提起诉讼，恳请法院支持北部湾银行东盟支行的全部诉讼请求 郭美菊答辩称，对借款本金数额没有异议，郭美菊跟牙政甜目前还存续夫妻关系；牙政甜跟郭美菊说贷款是用来创业种香蕉，郭美菊才去签字。后牙政甜转租土地，并用资金做生意，牙政甜也不还款。如果牙政甜把贷款出来及做生意的收入拿出来，郭美菊愿意与牙政甜一起还款。 牙政甜、吴权凤、姜云未提交书面答辩，亦未提交证据。 北部湾银行东盟支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.四被告的的身份证复印件、被告牙政甜、郭美菊的关系证明；2.《个人借款/担保合同》HT053018122102184；3.银行卡；4.受托支付委托书、个人借款出账通知书、个人借款凭证；5.对账单；6.个人贷款还款历史明细表；7.贷款欠款明细查询、贷款欠本欠息清单；8.《个人借款/担保合同》、借据HT053017022700158。 郭美菊对北部湾银行东盟支行提交的证据的三性均没有异议。 本院认为北部湾银行东盟支行提交的上述证据具有真实性、合法性，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院确认以下事实： 一、贷款合同签订及约定概况 2017年2月27日，北部湾银行东盟支行与牙政甜、郭美菊订了《个人借款/担保合同》（合同编号：HT053017022700158)，约定：由北部湾银行东盟支行向牙政甜、郭美菊提供贷款300000元，用于支付化肥及人工款，借款期限壹拾贰个月，从2017年2月27日起至2018年2月27日止；贷款期限内年利率为15%，借款执行固定利率；还款方式见还款计划表；借款逾期，罚息利率为在借款利率水平上加收50%；借款期限内，借款人不能按期支付的利息，按罚息利率规定计收复利。 2018年12月21日，北部湾银行东盟支行与牙政甜、郭美菊订了《个人借款/担保合同》（合同编号：HT053018122102184)，约定：由北部湾银行东盟支行向牙政甜、郭美菊提供贷款295000元，用于归还牙政甜贷款HT053017022700158001，借款期限壹拾肆个月，从2018年12月21日起至2020年12月21日止；贷款期限内年利率为8%，借款执行固定利率；还款方式见还款计划表；借款逾期，罚息利率为在借款利率水平上加收50%；借款期限内，借款人不能按期支付的利息，按罚息利率规定计收复利；借款人连续三个月或累计六期未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。 二、担保概况 姜云及案外人李硬可在《个人借款/担保合同》（合同编号：HT053017022700158)作为保证人签名确认。吴权凤、姜云在前述《个人借款/担保合同》（合同编号：HT053018122102184)作为保证人签名确认，《个人借款/担保合同》（合同编号：HT053018122102184)约定：保证方式为全程连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等实现债权的费用。 三、履行情况 2017年2月27日北部湾银行东盟支行依约向牙政甜、郭美菊发放了贷款人民币300000元，用于支付化肥及人工款。2018年12月21日北部湾银行东盟支行依约向牙政甜、郭美菊发放了贷款人民币295000元。用于借新还旧。借款到期日为2020年12月21日。合同履行期间，牙政甜、郭美菊偿还合同履行期间，牙政甜偿还利息9898.89元，复利123.84元，截至2020年5月21日，牙政甜、郭美菊已连续12期未能按时足额偿还贷款利息，累计拖欠北部湾银行东盟支行利息23993.33元，复利1500.46元。 本院认为，北部湾银行东盟支行与牙政甜、郭美菊、吴权凤、姜云订立的《个人借款/担保合同》系各方当事人真实意思的表示，并不违反法律法规的规定，应认定为合法有效。北部湾银行东盟支行按约向牙政甜、郭美菊履行了放贷义务。牙政甜、郭美菊、吴权凤、姜云应按约承担还款义务、担保责任。北部湾银行东盟支行提交证据证实截至2020年5月21日，牙政甜、郭美菊连续12期未能按时足额偿还贷款利息，累计拖欠北部湾银行东盟支行利息23993.33元，复利1500.46元，本院对此予以确认。牙政甜、郭美菊的行为显属违约。该违约行为已符合《个人借款/担保合同》约定的贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款的条件。北部湾银行东盟支行有权依据合同的约定宣布借款提前到期并要求牙政甜、郭美菊偿还剩余全部贷款本息。北部湾银行东盟支行起诉时主张《个人借款/担保合同》提前到期，应诉材料于2020年8月12日前送达给牙政甜、郭美菊、吴权凤、姜云，故《个人借款/担保合同》的提前到期日为2020年8月12日。至于郭美菊在庭审中抗辩，需要牙政甜将所得贷款及做生意资金拿出才愿意承担还款责任，因案涉债务郭美菊作为共同借款人签名确认，系牙政甜、郭美菊共同债务，牙政甜、郭美菊应共同承担清偿责任，至于贷款如何使用，系借款人内部纠纷，故对其抗辩不予采信。 担保人吴权凤、姜云为案涉牙政甜、郭美菊借款承担连带保证责任，保证期间为贷款到期之日起两年，案涉借款于2020年8月12日到期，北部湾银行东盟支行于2020年7月17日起诉，保证期间未过，根据《中华人民共和国担保法》的相关规定，在牙政甜、郭美菊违约未能清偿到期债务情况下，吴权凤、姜云对牙政甜、郭美菊的债务承担连带清偿的保证担保义务。故北部湾银行东盟支行要求吴权凤、姜云承担连带清偿责任的诉讼请求，有事实与法律依据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、确认原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行与被告牙政甜、郭美菊、吴权凤、姜云于2018年12月21日签订的《个人借款/担保合同》（合同编号：HT053018122102184)于2020年8月12日到期； 二、被告牙政甜、郭美菊共同偿还原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行借款本金295000元; 三、被告牙政甜、郭美菊共同支付原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行利息23993.33元，复利1500.46元（利息、罚息、复利已暂计至2020年5月21日，自2020年5月22日起至债务实际清偿之日止，按合同编号：HT053018122102184的《个人借款/担保合同》的约定或相关规定计付）； 四、被告吴权凤、姜云对被告牙政甜、郭美菊第二项、第三项债务向原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行承担连带清偿责任，被告吴权凤、姜云承担连带清偿责任后，有权向被告牙政甜、郭美菊追偿。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期不履行的，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费6107元，保全费2123元，由被告牙政甜、郭美菊、吴权凤、姜云共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。并应于上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费6107元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行），逾期不预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  黄 斯 人民陪审员  陆宇丹 人民陪审员  覃爱茂 二〇二〇年十二月十五日 法官 助理  钟小琴 书 记 员  梁晓程 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。