广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初12169号原告：交通银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区*************、101室、701室、801室、901室、1001室，统一社会信用代码914***********376N。负责人：徐焱，行长。委托代理人：吴萍欢、赵锐权，均系广东弘新君睿律师事务所律师。被告：王丹丹，女，1983年6月14日出生，汉族，住河南省汝州市***********，公民身份号码410************049。被告：鹤山市河成房地产开发有限公司，住所地鹤山市共和镇新材料基地，统一社会信用代码914***********271H。法定代表人：陈某1。委托代理人：常俊俊、梁深銮，均系该公司员工。原告交通银行股份有限公司江门分行（以下简称交行江门分行）诉被告王丹丹、鹤山市河成房地产开发有限公司（以下简称鹤山河成公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月22日立案受理后，依法适用简易程序于2020年12月17日公开开庭进行了审理。原告交行江门分行的委托代理人吴萍欢、被告王丹丹、被告鹤山市河成房地产开发有限公司的委托代理人常俊俊、梁深銮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交行江门分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告王丹丹立即向交行江门分行偿还借款本金330797.94元及相应利息9907.74元（截至2020年8月4日尚欠利息、罚息、复利为9907.74元，自2020年8月5日起至付清之日止的利息、罚息及复利按《个人房产抵押贷款合同》计算），上述借款本息合计340705.68元；2.请求判令被告鹤山河成公司对被告王丹丹所欠原告第一项和第二项诉讼请求范围内的债务以及原告为实现本案债权而产生的其他费用承担连带清偿责任；3.请求判令本案的案件受理费、财产保全费等诉讼费用由两被告承担。诉讼过程中，原告交行江门分行明确第二项诉讼请求为被告鹤山河成公司对被告王丹丹第一项诉讼请求范围内的债务承担连带清偿责任。事实与理由：2018年12月17日，被告王丹丹因购买被告鹤山市河成房地产幵发有限公司建设的鹤山市**************需资金向原告借款。2019年1月29日，原告与被告王丹丹签订了《个人房产抵押贷款合同》（编号：粤江门2019年个房贷字151号），约定被告王丹丹向原告借款人民币340000元用于购买鹤山市**************，借款期限为240个月，贷款利率为以五年以上（期限）人民银行贷款基准利率上浮20%，逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%，还款方法为等额本息还款法，每期还款额为人民币2412.39元，还款以月为一期，还款日为每月的1日。合同还约定，被告未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，原告有权向被告王丹丹按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利等。为保证原告对被告王丹丹本案形成的债权能得到清偿，被告王丹丹自愿提供其所购的位于鹤山市**************作为抵押物抵押给原告，为原告向被告借款所产生的全部债权提供抵押担保。合同签订后，上述房产于2019年1月29日办理了预告登记。上述《个人房产抵押贷款合同》签订后，原告己按约定于2019年2月1日向被告王丹丹指定的收款账户支付了贷款人民币340000元。由于被告王丹丹没有按照合同约定按期还本付息，经原告催收后，被告至今仍未向原告履行还本付息的义务。可见，被告王丹丹的上述行为，己严重损害到原告的合法权益，且己构成根本违约。鉴于被告王丹丹出现没有按期还本付息的严重违约行为，原告有权依据《个人房产抵押贷款合同》的相关规定，要求被告王丹丹立即清偿全部欠款，并按借款合同约定利率计收罚息以及计收复利。被告王丹丹与原告签订的合同约定，原告为实现债权所发生的各项费用(包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费等）均由被告承担，并约定因上述合同产生的争议，同意向原告所在地人民法院（即江门市蓬江区人民法院）提起诉讼。被告河成公司向原告出具担保函，自愿为被告王丹丹与原告签订的《个人房产抵押贷款合同》（编号：粵江门2019年个房贷字151号）所产生的债务提供连带责任保证，保证范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括但不限于催收费用、诉讼仲裁费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用），自担保函签署之日起至河成公司与原告签署的《交通银行股份有限公司江门分行购房贷款业务银企合作协议》（编号为粤江门2018年合作商字24号）约定的保证责任解除情形发生之日止。但在河成公司的保证责任解除前，被告王丹丹己有欠款或欠费的，河成公司对该部分应付款项仍承担保证责任。对于原告本案中聘请律师支出的律师费，原告根据自身实际情况考虑未在本案中主张，并保留日后对被告王丹丹、河成公司进行追讨的权利。综上所述，原告为维护自身合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，特具此状，望法院判如所请。原告交行江门分行为其起诉提供以下证据：1.原告营业执照1份；2.身份证、企业信用信息公示各1份；3.商品房买卖合同（预售）1份；4.粤江门2019年个房贷字151号《个人房产抵押贷款合同》1份；5.粤（2019）鹤山市不动产证明第0002366号不动产登记证明1份；6.担保函、交通银行股份有限公司江门分行购房贷款业务银企合作协议（粤江门2018年合作商字24号）各1份；7.借款凭证1份；8.欠款明细表、已还款明细表各1份；9.银行的最新还款情况1份。被告王丹丹答辩称：对于起诉的数额没有异议，由于更换了地址所以未能及时收到银行的催收邮件，王丹丹也有与银行工作人员说更换地址事宜，但该银行工作人员说已经不在银行工作，加上王丹丹丈夫因为疫情原因，资金出现困难，王丹丹刚生完宝宝几个月，所以最近几个月没有资金来源，所以才没有按时还款，王丹丹并非恶意拖欠。对原告要求一次性偿还全部借款本金不同意，王丹丹想继续分期履行。被告王丹丹没有证据提供。被告鹤山河成公司答辩称：一、鹤山河成公司与交行江门分行签订的《交通银行股份有限公司江门分行购房贷款业务银企合作协议》本意不是为交行江门分行实现债权提供双重担保，而是附条件的阶段性保证担保。自办理抵押登记始交行江门分行己取得对涉案房屋的抵押权，且涉案房屋已竣工验收并己进行初始登记，解除鹤山河成公司阶段性保证担保的条件己成就，鹤山河成公司在本案的保证责任已终止。1、鹤山河成公司提供的是附条件的阶段性保证担保，当交行江门分行不具备实现抵押权的条件时，由鹤山河成公司承担保证担保；当交行江门分行具备实现抵押权的条件时，鹤山河成公司的保证责任即免除。双方的本意不是为交行江门分行实现债权提供双重担保，即既有借款人提供的抵押担保，又有鹤山河成公司提供的保证担保；双方的本意是：当交行江门分行不具备实现抵押权的条件时，由鹤山河成公司承担保证担保；当交行江门分行具备实现抵押权的条件时，鹤山河成公司的保证责任免除。很显然，如果双方的本意是要为交行江门分行实现债权提供双重担保，就不可能约定鹤山河成公司提供附条件的阶段性保证担保了。2、交行江门分行实现抵押权的条件己经具备，鹤山河成公司的保证担保责任应当免除。《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第十九条明确规定：“被执行人购买需要办理过户登记的第三人的财产，己经支付部分或者全部价款并实际占有该财产，虽未办理产权过户登记手续，但申请执行人已向第三人支付剩余价款或者第二人同意剩余价款从该财产变价款中优先支付的，人民法院可以查封、扣押、冻结”。在本案中，涉案房产己办理了抵押权预告登记，抵押权预告登记权利人为交行江门分行、义务人为被告王丹丹，被告王丹丹已通过银行贷款的方式向鹤山河成公司支付房款。因此，按照上述司法解释的规定，交行江门分行已取得涉案房屋的抵押权，交行江门分行请求处分涉案抵押房屋并优先受偿并无任何事实上和法律上的障碍，交行江门分行实现抵押权的条件己经完全具备。按照鹤山河成公司与交行江门分行签订的“提供附条件的阶段性保证担保”的本意，鹤山河成公司的保证担保责任应当免除。3、免除鹤山河成公司的保证责任符合《合同法》的有关规定。《合同法》第四十五条规定：“当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。”本案中，双方在《交通银行股份有限公司江门分行购房贷款业务银企合作协议》约定的附条件的阶段性保证担保，实际就是附解除条件的保证担保合同。在解除条件（交行江门分行实现抵押权的条件）未成就时，若出现保证人应承担保证责任的情形，鹤山河成公司应承担保证责任；在解除条件（交行江门分行实现抵押权的条件）成就时，鹤山河成公司的保证担保责任失效，无需承担保证担保责任。在本案中，涉案房屋己办妥抵押登记，涉案房屋亦己经竣工验收合格并己办理初始登记。至此，交行江门分行实现抵押权获得优先受偿的条件已经完全具备。鉴此，鹤山河成公司的保证责任也应免除。退一步说，即使鹤山河成公司仍需对交行江门分行承担担保责任，依据《担保法》第二十八条规定“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”以及交行江门分行与鹤山河成公司签署的《交通银行股份有限公司江门分行购房贷款业务银企合作协议》第4.4款约定“甲方应当先就购房人提供的所涉房产的担保实现债权，不足部分再由乙方承担担保责任”。因此，交行江门分行应先就王丹丹抵押的涉案房产实现债权，不足部分再由鹤山河成公司承担担保责任。二、依据最高人民法院关于适用《担保法》若干问题的解释第四十二条的规定，人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。因此，如果法院判令鹤山河成公司承担保证责任，鹤山河成公司请求明确鹤山河成公司对被告王丹丹的追偿权，以免鹤山河成公司对被告王丹丹另行提起诉讼。三、原告要求的罚息没有法律依据；原告要求对应付未付的利息、罚息计收复利同样没有法律依据。本案的利息计算方式应遵循民诉法的有关规定。综上所述，鹤山河成公司请求人民法院依法驳回交行江门分行对鹤山河成公司的诉讼请求。被告鹤山河成公司为其答辩提供以下证据：单位（子单位）竣工验收备案表（GD-E1-916008）1份。经审理查明：2018年12月17日，交行江门分行（贷款人）与王丹丹（借款人、抵押人）签订编号为粤江门2019年个房贷字151号《个人房产抵押贷款合同》，合同约定：1.王丹丹向交行江门分行贷款人民币340000元，用于购买鹤山市**************；2.贷款期限240个月；3.贷款利率为五年以上（期限）人民银行贷款基准利率上浮20%，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；4.采用等额本息还款方法，每期归还本息金额为2412.39元，计划还款日为每月的1日；5.抵押物为鹤山市**************房产，抵押担保范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、提前还款补偿金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用；6.借款人未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息视为本合同的“提前到期事件”，当出现任一“提前到期事件”时，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金及利息；7.违约责任：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息。2019年1月29日，鹤山河成公司向交行江门支行出具担保函，自愿为王丹丹与交行江门分行签订的《个人房产抵押贷款合同》（编号：粤江门2019年个房贷字151号）所产生的债务提供连带责任保证，保证范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费或仲裁费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用），自合同生效之日起至王丹丹取得所购房屋的《房地产权证》并以其所购房屋为交行江门分行贷款设定抵押担保、交行江门分行取得现房抵押登记证明文件正本之日止。《个人房产抵押贷款合同》签订后，交行江门分行于2019年2月1日向王丹丹（账户：622*************884）发放了贷款340000元并出具《借款凭证》予以证实。后王丹丹没有按时足额偿还贷款。截至2020年8月4日，王丹丹尚欠贷款本金330797.94元、利息9680.10元，罚息72.81元，利息复利154.26元，罚息复利0.57元。另查明：截至一审庭审辩论终结前，涉案房屋鹤山市**************房产未办妥正式抵押登记。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。交行江门分行与王丹丹签订的《个人房产抵押贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。双方当事人应当严格按照约定履行义务。上述合同签订后，交行江门分行依约发放了贷款，但王丹丹未能依约履行还款付息的义务，其行为已构成违约，交行江门分行有权依照贷款合同的约定及《中华人民共和国合同法》第一百一十二条的规定宣告所有未偿还的贷款本金到期，并要求被告王丹丹予以清偿全部贷款本息。故交行江门分行诉请要求被告王丹丹偿还贷款本金330797.94元及相应利息、罚息、复利，合法合理，本院予以支持。关于鹤山河成公司责任承担的问题。因涉案房屋尚未办理正式抵押登记，王丹丹逾期还款，故鹤山河成公司应对王丹丹上述债务承担连带清偿责任。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告王丹丹应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告交通银行股份有限公司江门分行偿还贷款本金330797.94元及相应利息、罚息、复利（暂计至2020年8月4日利息为9680.10元，罚息72.81元，利息复利154.26元，罚息复利0.57元，自2020年8月5日起的利息、罚息、复利继续按照编号为粤江门2019年个房贷字151号《个人房产抵押贷款合同》的约定计至实际给付之日止）；二、被告鹤山市河成房地产开发有限公司对被告王丹丹的上述第一项判项的债务承担连带清偿责任，被告鹤山市河成房地产开发有限公司承担清偿义务后，有权向被告王丹丹追偿。如果被告王丹丹、鹤山市河成房地产开发有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6410.60元减半收取3205.30元，财产保全费2270元，合计5475.30元，由被告王丹丹、鹤山市河成房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉,被告拒不在判决书规定期限内履行义务的,原告可在判决书发生法律效力后,上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 杨婷焕二〇二〇年十二月三十日法官助理 张景泉书 记 员 茹晓琳