安徽省滁州市琅琊区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1102民初3252号 原告：兴业银行股份有限公司滁州分行，住所地安徽省滁州市丰乐大道**，统一社会信用代码91341100058484036G。 负责人：王彤彤，该分行行长。 委托诉讼代理人：贺进宇，安徽会峰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：袁先刚，安徽会峰律师事务所律师。 被告：张超,男,1995年9月6日出生,汉族,住安徽省滁州市来安县。 被告:张厚树,男,1965年10月12日出生,汉族,住安徽省滁州市来安县。 被告:秦晓美,女,1963年5月29日出生,汉族,住安徽省滁州市来安县。 原告兴业银行股份有限公司滁州分行（以下简称兴业银行滁州分行）与被告张超、张厚树、秦晓美借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案受理后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，于同年9月15日裁定转为普通程序，于同年12月2日公开开庭进行了审理。兴业银行滁州分行的委托诉讼代理人贺进宇到庭参加诉讼，张超、张厚树、秦晓美经本院公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 兴业银行滁州分行诉称：2016年11月2日，其行与张超签订一份《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定张超向其行借款500000元，借款期限360个月，如违约则贷款人有权宣布合同项下全部贷款提前到期，要求借款人、保证人赔偿因违约给贷款人造成的损失，包括因实现债权发生的律师费等，并由借款人提供了抵押担保。其行依约发放借款，但张超未按约定时间偿还借款本息，截止2020年7月16日，累计拖欠贷款本息499739.86元。现要求判令：一、解除双方签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》；二、张超偿还借款本金486881.14元、截至2020年7月16日应收利息12544.34元及罚息314.38元,并按《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的利率支付利息和罚息至款清之日止，张厚树、秦晓美对上述债务承担连带清偿责任；三、兴业银行滁州分行对张超抵押的位于滁州市（汇鑫.大成国际）3幢住宅203室商品房折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权;四、张超、张厚树、秦晓美承担本案诉讼费用及律师费。 张超、张厚树、秦晓美未作答辩。 兴业银行滁州分行为支持其诉讼请求,举证下列证据： 证据一、兴业银行滁州分行的营业执照及负责人身份证明复印件，张超、张厚树、秦晓美身份证及户口本复印件，张厚树与秦晓美结婚证复印件各一份。证明兴业银行滁州分行、张超、张厚树、秦晓美的基本情况。 证据二、《兴业银行个人住房（商用房）借款及信用卡申请表及谈话笔录》、《个人购房抵押（保证）借款合同》各一份。证明张超与兴业银行滁州分行于2016年11月2日签订借款合同，申请贷款500000元用于住房按揭，并用其住房作为抵押，合同对贷款的金额、利率、还款期限以及双方的权利义务作了详细的约定 证据三、兴业银行特种转账贷方凭证、兴业银行特种转账借方凭证各一份。证明兴业银行滁州分行于2016年11月11日履行了放款500000元的义务。 证据四、《零售借款保证合同》及《共同还款承诺书》一组。证明张超父母张厚树、秦晓美为案涉贷款500000元提供连带责任保证。 证据五、《不动产登记证明》及兴业银行抵质押权利凭证保管收据各一份。证明张超所有的位于滁州市（汇鑫大成国际）3幢住宅203室办理了抵押登记。 证据六、零贷贷款账户信息查询、客户还款明细单、合作商代偿清单、归还合作商代偿清单各一份。证明截至2020年7月16日，张超共拖欠本金474160.83元、利息12544.34元、罚息314.38元，其中开发商滁州汇鑫房地产开发有限公司代偿了本金12720.31元，要求将开发商代偿的本金12720.31元一并计算入偿还本金中，合计本金为486881.14元。 证据七、律师委托合同及律师费发票各一份。证明兴业银行滁州分行为实现债权支出10000元律师费。 张超、张厚树、秦晓美未到庭，放弃了对上述证据质证和辩驳的权利，也未举证。 本院认为：兴业银行滁州分行举证的七组证据，符合证据的真实性、合法性，且与本案具有关联性，本院对其证明效力予以确认。 依据上述有效证据并结合本案庭审调查，本院查明以下事实： 张超为购买位于滁州市（汇鑫.大成国际）3幢住宅203室房屋，于2016年11月2日与兴业银行滁州分行签订一份《个人购房抵押（保证）借款合同》，载明：“借款500000元、借款期限自2016年11月2日至2046年11月2日......；第十条抵押担保七、如债务人未根据本合同的约定履行到期债务......，或者发生本合同约定的实现抵押权的情况，抵押人在此不可撤销地授权抵押权人无需经过诉讼或仲裁等法律程序有权以折价、拍卖、变卖等方式直接处理抵押物，所得价款在优先支付抵押物处分费用和本合同项下抵押人应支付或偿付给抵押权人的费用后，用于清偿担保债务。抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等；第十一条保证担保二、（一）保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等；第十三条违约责任一、发生下列任一事件即构成违约：（一）债务人不按照本合同约定按时偿还借款本息；二、违约发生后，债权人有权采取下列一项或多项措施：（四）解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；第十七条三、借款利率（一）借款定价利率按央行人民币贷款基准利率同期限档次......（二）按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数0.93；（四）贰、借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%”。同日，张超父母张厚树、秦晓美分别与兴业银行滁州分行签订一份《零售借款保证合同》，为上述500000元借款提供保证担保，二份《零售借款保证合同》均载明：“”第十条违约责任四、本合同针对债务人、保证人的具体违约行为有具体违约责任约定的，适用相应具体违约责任约定，包括但不限于：本合同第14条特别约定条款中的贷款用途挪用、逾期情形下的罚息利率、提前还款违约金及其他违约金。同年10月21日的二份《共同还款承诺书》均载明：“兴业银行滁州分行：鉴于张超与贵行签订的贷款总额为500000元人民币、借款期限为30年的《个人购房抵押（保证）借款合同》，本人就与借款人共同还款事宜向贵行作出如下承诺：本人与借款人是父子（母子）关系，愿与借款人共同参与还款，以帮助借款人偿还每月应还的贷款本息，直至借款人向贵行所借贷款全部还清；如若借款人未能按时偿还贷款本息，本人愿意替其偿还逾期贷款本金和罚息；本承诺书书一经本人签字即具法律效力”，张厚树、秦晓美分别在上述《共同还款承诺书》中“承诺人”栏签名。 兴业银行滁州分行依约于2016年11月11日向张超发放贷款500000元，案涉房屋于2019年1月17日在滁州市国土资源和房产管理局办理了抵押登记，权利人为兴业银行滁州分行。借款发放后，张超未按期还款，截止2020年7月16日的零贷贷款账户信息查询单载明：贷款余额474160.83元、逾期利息12544.34元、年利率4.9、逾期罚息314.38元、罚息利率6.8355。 另查，开发商滁州汇鑫房地产开发有限公司自2019年4月15日-同年9月15日替张超代偿了本金15320.31元，张超于同年9月17日偿还滁州汇鑫房地产开发有限公司2600元，滁州汇鑫房地产开发有限公司共替张超代偿借款本金12720.31元。 本院认为：兴业银行滁州分行与张超、张厚树、秦晓美签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》及《零售借款保证合同》不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。张超未依合同约定偿还借款显属违约。《个人购房抵押（保证）借款合同》明确载明张超不按照合同约定按时偿还借款本息，兴业银行滁州分行有权解除借款合同，并要求清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，本院对兴业银行滁州分行要求解除双方签订的《个人购房抵押(保证)借款合同》予以支持。张厚树、秦晓美自愿为上述债务提供保证，应承担连带还款义务。《个人购房抵押（保证）借款合同》约定借款利率等于定价基准利率乘以系数0.93，借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%，即年利率6.8355%，兴业银行要求自2020年7月17日起按年利率6.8%计算逾期利息，本院予以支持。兴业银行滁州分行要求张超支付律师费10000元，不违反法律规定，本院予以支持。滁州汇鑫房地产开发有限公司替张超代偿借款本金12720.31元，相关的权利应由滁州汇鑫房地产开发有限公司向张超主张，本院对兴业银行滁州分行要求张超、张厚树、秦晓美偿还该笔12720.31元不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条及《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第二条、第二十一条、第三十三条、第三十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除张超与兴业银行股份有限公司滁州分行于2016年11月2日签订的《个人购房抵押(保证)借款合同》； 二、被告张超于判决生效后十日内支付原告兴业银行股份有限公司滁州分行借款本金474160.83元及利息（截止2020年7月16日的利息12544.34元、罚息314.38元，自2020年7月17日起按年利率6.8%计算至付清之日止），并支付律师代理费10000元； 三、被告张厚树、秦晓美对上述第一项债务承担连带还款义务； 四、若被告张超未按期履行上述债务，则原告兴业银行股份有限公司滁州分行有权以张超抵押的位于安徽省滁州市（汇鑫.大成国际）3幢住宅203室房产拍卖、变卖所得价款优先偿还； 五、驳回原告兴业银行股份有限公司滁州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9105元，由原告兴业银行股份有限公司滁州分行负担205元，被告张超、张厚树、秦晓美负担8900元（于判决生效之日起十日内直接缴纳至本院诉讼费账户，开户行及账号见附件二）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。 审 判 长  张 晨 人民陪审员  王大强 人民陪审员  储 霞 二〇二〇年十二月二日 书 记 员  周淑君 附件一 相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第二条在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保。 本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十四条下列财产可以抵押： （一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物； （二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； （三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物； （四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产； （五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权； （六）依法可以抵押的其他财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 附件二： 本院诉讼费账户 收款人户名：滁州市琅琊区人民法院 开户行：工行开发区支行 账号：13×××96 诉讼费缴纳时应在用途中注明“诉讼费”和“案号”、在交款人中注明交款人“姓名或单位”。