福建省邵武市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0781民初2974号 原告：邵武市农村信用合作联社解放信用社，住所地邵武市东大路**城丰居委会**。 负责人：谢文珍，主任。 委托诉讼代理人：祝剑平，女，该社职工，住邵武市东大路**城丰居委会**。 被告：高雄，男，1992年7月20日出生，汉族，住邵武市。 被告：张仁俊，男，1966年6月3日出生，汉族，住邵武市。 原告邵武市农村信用合作联社解放信用社（以下简称解放信用社）与被告高雄、张仁俊信用卡纠纷一案，本院于2020年10月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告解放信用社的负责人谢文珍到庭参加诉讼，被告高雄、张仁俊经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 解放信用社向本院提出诉讼请求：1.高雄归还信用卡透支款本金40962.99元及截止至2020年8月31日的利息4801.29元、违约金508.07元，此后利息、违约金按领用合约约定的结息方式计算至欠款还清之日止；2.张仁俊对高雄的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2019年1月8日，高雄向解放信用社申请办理信用卡，信用卡种类为福建省农村信用社（农商银行）福万通普惠金融卡（以下简称福万通卡）。高雄填写了福万通卡申请表，同意遵守福万通卡领用合约内容，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。依高雄的申请，解放信用社于2019年1月20日核准并向其发放了卡号为6228××××7104的信用卡。张仁俊作为担保人与解放信用社签订了普惠金融卡担保协议，自愿为高雄申领的福万通卡承担连带保证责任。高雄激活该卡后多次使用消费。截止2020年8月31日，高雄尚欠福万通卡透支款本金40962.99元、利息4801.29元、违约金508.07元未归还。被告未按约归还欠款，已构成违约，故诉至法院，望判如所请。 高雄、张仁俊未作答辩。 解放信用社为证明其主张提交了四组证据：1.信用卡申请表、福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约，拟证明高雄向原告申请福万通卡以及同意遵守福万通卡领用合约的事实；2.账户余额查询一份、批量余额显示一份，拟证明高雄所欠信用卡透支本金、利息、违约金等的事实；3.普惠金融卡（商户宝、农户宝、公职宝）担保协议一份，拟证明张仁俊自愿为高雄承担连带还款责任的事实；4.送达地址确认书，拟证明高雄、张仁俊确认接收各类法律文书的送达地址。 高雄、张仁俊均未提供证据。 高雄、张仁俊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据的情形下，本院经核对原件，对解放信用社提供上述证据予以采信。 本院经审理认定事实如下：2019年1月8日，高雄向解放信用社申请办理福万通卡，填写了福万通卡申请表等相关材料，并在申请表签名处签名，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同年1月29日，张仁俊作为保证人与解放信用社签订了普惠金融卡担保协议，自愿为高雄申领的福万通卡承担连带责任保证。解放信用社经审查同意后，为高雄办理了授信额度为50000元的福万通卡，卡号为6228××××7104。高雄领取该卡后激活透支消费，但未按约定期限偿还透支欠款。截止2020年8月31日，高雄所持该福万通卡透支累计本金40962.99元、利息4801.29元、违约金508.07元未归还。 另查明，根据福万通卡领用合约及章程的约定：福万通卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。该卡的账单日为每月22日，还款日为账单日后下个月的15-18日，计息年利率为14.40%。福万通卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，即对最低还款额未偿还部分，还应按月支付5%的违约金，最低5元。 再查明，解放信用社与高雄、张仁俊签署了送达地址确认书，告知事项第二条为：“确切的送达地址适用于贷款人开办的所有金融贷款业务，及法院诉讼的各个阶段，包括一审、二审、再审、执行阶段”。第四条为：“如果提供的送达地址不准确，或未及时在3日内告知贷款人变更后的送达地址，使贷款人文书（包括诉讼文书、法律文书）、通知等往来文件无法送达或及时送达，当事人将自行承担由此可能产生的法律后果和责任”。第五条为“贷款人对申请人、担保人下落不明、留存联系方式为停机、空号或无人接听、设置为正在通话等情况下，贷款人可以采取邮寄送达方式，邮寄送达对方提供的送达地址之日即视为送达收到之日；如邮寄送达查证无此人被退回邮件回执上注明退回之日即为送达之日”。第六条为“直接送达的，送达人当场在送达回证上记明情况之日即为送达之日”。送达地址确认书中，高雄的送达地址为邵武市。张仁俊的送达地址为邵武市。 本院认为，信用卡是银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。本案高雄向解放信用社申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，即进行透支，其与解放信用社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。该卡领用合约及章程已明确约定银行向持卡人计收利息、违约金等情形，高雄在申请办理信用卡时也表示愿意接受领用合约的约束。高雄使用福万通卡形成了对解放信用社的欠款，应当在约定的到期还款日前偿还。现高雄未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已构成违约，依法应承担归还欠款、赔偿利息损失等违约责任。故解放信用社依照领用合约要求高雄偿还欠款本金并支付相应的利息、违约金的诉讼请求于法有据，应予以支持。张仁俊签署了担保协议，应对高雄的上述债务承担连带保证责任。解放信用社要求张仁俊承担本案连带清偿责任的诉请，本院亦予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，被告张仁俊承担本案保证责任后，有权向被告高雄追偿。高雄、张仁俊经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、高雄应于本判决生效之日起十五日内向邵武市农村信用合作联社解放信用社偿还信用卡透支款本金40962.99元及利息、违约金（截止至2020年8月31日利息为4801.29元、违约金为508.07元，之后的利息、违约金按照福万通卡领用合约约定的结息方式计算至欠款还清之日止）； 二、张仁俊对高雄的上述债务承担连带清偿责任； 三、张仁俊承担本案保证责任后，有权向高雄追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费957元，减半收取计478.50元，由高雄、张仁俊共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 郑秀云 二〇二〇年十二月九日 法官助理 郑晓丽 书 记 员 陈 祺