安徽省合肥市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖01民终8824号 上诉人（原审被告）：马玉梅,女,1963年3月8日出生,汉族,住安徽省合肥市肥东县。 被上诉人（原审原告）：中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司,营业场所安徽省合肥市怀宁路1639号平安大厦，统一社会信用代码91340000819023631G（1-1）。 负责人:程航，总经理。 委托诉讼代理人：王丽，安徽景森律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陆开丽，安徽景森律师事务所律师。 原审被告：汪元胜,男,1964年9月6日出生,汉族,住安徽省合肥市肥东县。 上诉人马玉梅与被上诉人中国平安财产保险股份有限公司安徽省分公司（以下简称平安财险安徽分公司），原审被告汪元胜保证保险合同纠纷一案，不服安徽省肥东县人民法院（2020）皖0122民初1884号民事判决，向本院提起上诉。本院2020年10月23日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 马玉梅上诉请求：一、请求撤销一审判决第一、二项，支持上诉人的全部上诉请求；二、本案一审、二审诉讼费由被上诉人承担。 事实和理由：1、在2019年12月31日,我才知道有20000元信用卡存在,也从未收到过,也未使用,现在卡里欠款143.37元,王丽说把我的钱还掉了,这里面有黑幕,如还掉,怎么还要15271.29元,他们是怎么还的?一般诈骗都不可能是整数,都是带个零头,为的是掩盖诈骗事实。2、既然还了,是何时替我还的?有什么还款单据。3、我只有中信和光大银行两张信用卡,与他们的那张信用卡用法完全不一致,希望法院严查,驳回他的起诉,维护我的合法权益。综上所述,上诉人为维护自身合法权益,特向贵院提出上诉,恳请贵院依法公正处理,支持上诉人的上诉请求。 平安财险安徽分公司辩称，一审判决符合法律规定，有事实和法律依据。被上诉人已经于2014年5月16日向光大银行合肥分行代偿15271.29元，该银行向我行出具了代偿债务确认书，证明已经收到被上诉人替上诉人代偿的理赔款。 平安财险安徽分公司原审诉讼请求：一、判令马玉梅、汪元胜支付平安财险安徽分公司理赔金额15271.29元；二、判令马玉梅、汪元胜支付平安财险安徽分公司1832.55元（以15271.29元为基数，按照月息两分的标准，自2014年5月16日起暂计算至2014年11月16日，此后仍按此标准计算至实际偿还全部理赔金之日止）;三、判令马玉梅、汪元胜支付平安财险安徽分公司律师费1500元；四、判令马玉梅、汪元胜支付逾期保费646元；五、本案受理费等诉讼费用由马玉梅、汪元胜承担。 原审法院认定事实：2013年3月22日，马玉梅欲从光大银行合肥分行贷款20000元，故向平安财险安徽分公司处投保，要求平安财险安徽分公司为其20000元贷款提供信贷保证保险。平安财险安徽分公司接受投保后，签发保险单，保险单中约定，保险费的缴纳方式为期缴，保险费为每月380元，保险期间为：自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止（2013年3月25日至2014年5月16日）。该保单约定，马玉梅拖欠任何一期贷款达到80天的，视为保险事故发生，平安财险安徽分公司依据保险合同约定对光大银行合肥分行进行赔偿。从保险人（平安财险安徽分公司）赔偿当日起开始超过30天，投保人（马玉梅）仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准，向保险人缴纳违约金。马玉梅向平安财险安徽分公司投保后，从光大银行合肥分行处获得小额消费贷款共20000元。此后马玉梅未完全履行合同约定的还款义务。2014年5月16日，光大银行合肥分行向平安财险安徽分公司申请索赔，平安财险安徽分公司按保证保险合同的约定支付理赔金15271.29元。光大银行合肥分行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给平安财险安徽分公司。平安财险安徽分公司理赔后一直向马玉梅追索理赔金额及逾期保费、违约金，但马玉梅一直置之不理。故平安财险安徽分公司诉至原审法院，请求判如所请。 原审法院认为，平安财险安徽分公司为马玉梅承保了个人消费信贷保证保险，双方构成了财产保险合同法律关系，主体适格，意思表示真实，内容不违反法律法规的强制性规定，应受法律保护。本案中，根据光大银行合肥分行向平安财险安徽分公司出具的《代偿债务确认书》中确认，平安财险安徽分公司已经为马玉梅代偿了银行贷款本息合计15271.29元。根据平安个人贷款保证保险保险单中特别约定的第三条的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项及未付保费，若超过三十日未归还，应当从理赔之日按照每日千分之一缴纳违约金。故平安财险安徽分公司诉请要求马玉梅返还理赔款15271.29元，符合双方约定，原审法院予以支持；平安财险安徽分公司诉请马玉梅自2014年5月16日起以15271.29元为基数按照月息两分的标准支付违约金，至款清之日止，没有超过法律规定的年利率24%，原审法院予以支持；关于保险费，双方约定借款期限内每月380元，马玉梅在借款期间内未按照约定足额支付保险费，至平安财险安徽分公司代偿之日（2014年5月16日），共计拖欠保费646元，原审法院予以支持。关于平安财险安徽分公司诉请马玉梅支付律师费1500元，其未提交相关证据证明该费用的实际发生，原审法院不予支持；关于汪元胜是否承担共同还款责任，本案为保证保险合同纠纷，合同相对人为马玉梅与本案平安财险安徽分公司，汪元胜并不是合同相对人。且本案中平安财险安徽分公司代偿的款项为马玉梅个人向光大银行合肥分行的借款，汪元胜并未在借款合同中签名，该款项是否属于夫妻共同债务，属于马玉梅与光大银行合肥分行之间借贷法律关系中应当查明的事实，本案与其并非同一法律关系，不宜直接认定马玉梅的借款是否属于夫妻共同债务。故平安财险安徽分公司诉请汪元胜承担共同还款责任，无事实和法律依据，原审法院不予支持。马玉梅、汪元胜的抗辩无事实和法律依据，原审法院不予支持。 据此，原审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定判决:一、马玉梅于本判决生效之日起十日内返还中国平安财产保险股份有限公司安徽省分公司理赔金15271.29元，并自2014年5月16日起,以15271.29元为基数按照年利率24%标准支付违约金至款清之日止;二、马玉梅于本判决生效之日起十日内支付中国平安财产保险股份有限公司安徽省分公司保险费646元；三、驳回中国平安财产保险股份有限公司安徽省分公司对汪元胜的诉讼请求；四、驳回中国平安财产保险股份有限公司安徽省分公司的其他诉讼请求。本案受理费284元，减半收取142元，由马玉梅负担。 本院二审期间，当事人没有提交新证据。 本院对原判认定的事实，予以确认。 本院认为，依法成立的合同，对双方具有约束力。根据原审已经查明的事实，平安财险安徽分公司于2014年5月16日向光大银行合肥分行支付保险理赔款15271.29元，光大合肥银行分行在获得理赔款项后，向其出具了《代偿债务确认书》，并将该债权转让给平安财险安徽分公司，因此原审法院据此判决中确认马玉梅支付相应代偿款，有事实和法律依据，并无不当。 《中华人民共和国保险法》第六十条规定，保险人应当在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。保证保险属于《中华人民共和国保险法》所规定的财产保险的范畴。因此保险人和被保险人订立保险合同，对双方有关权利义务的约定应当符合保险法的相关规定。结合本案，被上诉人原审提交的《保险单》特别约定部分虽然约定“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人交纳违约金”，该约定内容不符合《中华人民共和国保险法》第六十条即“……保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”之规定，且根据二审查明的事实，保险人在收取每月1.9%保费之后，再另行向投保人收取以代偿款及未付保费为基数，按日1‰的标准收取违约金，明显不合理加重了投保人的负担。但鉴于投保人未按时足额向保险人支付代偿款，该行为确实给保险人造成了资金占用损失，本院酌定被上诉人主张的自2014年5月16日起，以15271.29元为基数，按年利率6%的标准计算利息至实际清偿之日止的部分予以支持，超出部分本院不予支持。 综上，马玉梅的上诉理由部分成立。原审判决认定事实清楚，但判决结果失当，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（二）项之规定，判决如下： 一、维持安徽省肥东县人民法院（2020）皖0122民初1884号民事判决第二项即：马玉梅于本判决生效之日起十日内支付中国平安财产保险股份有限公司安徽省分公司保险费646元； 二、维持安徽省肥东县人民法院（2020）皖0122民初1884号民事判决第三项即：驳回中国平安财产保险股份有限公司安徽省分公司对汪元胜的诉讼请求； 三、变更安徽省肥东县人民法院（2020）皖0122民初1884号民事判决第一项为：马玉梅于本判决生效之日起十日内返还中国平安财产保险股份有限公司安徽省分公司理赔金15271.29元，并自2014年5月16日起,以15271.29元为基数按照年利率6%标准支付违约金至款清之日止; 四、撤销安徽省肥东县人民法院（2020）皖0122民初1884号民事判决第四项即：驳回中国平安财产保险股份有限公司安徽省分公司的其他诉讼请求； 五、驳回中国平安财产保险股份有限公司安徽省分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费本案受理费284元，减半收取142元，由马玉梅负担120元，中国平安财产保险股份有限公司安徽省分公司负担22元；二审案件受理费198元，由马玉梅负担170元，中国平安财产保险股份有限公司安徽省分公司负担28元。 本判决为终审判决。 审判长  程亚娟 审判员  古开利 审判员  马 莉 二〇二〇年十二月十一日 法官助理徐光红 书记员徐光红(兼） 附：相关适用法律条款 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。