成都市双流区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0116民初4330号 原告:中国银行股份有限公司双流分行，住所地成都市双流区。 负责人:段晓辉，行长。 委托诉讼代理人：吴婷婷，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：徐逸梦，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：陈远明，男，1994年4月9日出生，汉族，住湖北省蕲春县。 被告：杨敏，女，1990年2月5日出生，汉族，住四川省，现住成都市成华区。 原告中国银行股份有限公司双流分行（以下简称“中国银行双流分行”）与被告陈远明、杨敏信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行双流分行的委托诉讼代理人徐逸梦、被告杨敏到庭参加诉讼，被告陈远明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 中国银行双流分行向本院提出诉讼请求：判令陈远明、杨敏归还中国银行双流分行银行卡欠款总金额57296.41元，其中本金44000元、分期手续费9900元、利息1263元、还款违约金2133.41元（数据截至于2020年4月27日，之后的利息以欠款本金为基数，按日利率万分之五计算至付清之日止）。 事实和理由：陈远明、杨敏向中国银行双流分行申请90000元爱家分期业务，分期期数为60期。同时签订了《爱家分期业务申请表》。根据合同约定：陈远明、杨敏应每月归还本金及手续费，直至还清该笔贷款。但截至2020年4月27日，陈远明已连续10期未按照合同约定向银行归还贷款，违反了双方的合同约定，已构成违约。该笔贷款发生在陈远明与杨敏婚姻关系存续期间，且该笔贷款是用于家庭装修，杨敏应当承担连带清偿责任。 陈远明未作出答辩，亦未提供证据材料。 杨敏辩称，1.杨敏与陈远明已经于2019年6月6日登记离婚，双方明确婚姻关系存续期间无共同债权债务。婚姻关系存续期间，陈远明向中国银行双流分行申请的90000元贷款也未用于家庭生活开支；2.杨敏从未与中国银行双流分行签订过任何合同，对该份合同不知情；3.案涉《爱家分期业务》贷款90000元并未用于房屋装修使用，杨敏与陈远明所购买的房屋系二手房，且该房屋在2016年9月已经装修完毕，并办理入住。综上，请求法院驳回中国银行双流分行对杨敏的起诉。 本院经审理，认定事实如下：2016年10月26日，陈远明向中国银行双流分行申请办理信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上手书：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。陈远明在申请人一栏签名捺印。同日，陈远明向中国银行双流分行申请办理爱家分期业务，填写的《爱家分期业务申请表》载明：“申请分期额度90000元，分期期数60期，手续费率22%，分期手续费19800元，还款方式为按月还本，分期手续费按月收取，借款用途为装修建材，支付方式为受托支付。……本人知晓并同意：如发生以下任一情况，贵行有权终结本次分期业务并要求本人提前结清全部分期欠款：……（3）办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上”。该申请表申请人声明及授权栏有陈远明签名捺印，配偶声明及授权栏配偶签字处签有“杨敏”。 《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）载明：“除本合约另有规定，甲方（申请人）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。……乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行。……乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。” 《银行卡支付系统申请表－爱家分期》载明：客户姓名陈远明；信用卡卡号6259××××8801；申请支付金额90000元；分期期数60期；手续费率22%；手续费金额 19800元；支付方式为受托支付，受托支付信息：受托支付金额为玖万元，交易对手账户开户名陈强，账号6212××××5061，用途为陈远明装修款；声明本人已充分了解并同意中国银行信用卡的约定条款，自愿参加中国银行信用卡积分活动，在每月到期还款日前按期付款，保持良好的个人信用。申请日期：2016.11.28。陈远明在申请人一栏签名捺印。2016年11月29日，中国银行双流分行向陈远明指定的账户（账号：6212××××5061）发放贷款90000元。 嗣后，陈远明使用该信用卡刷卡消费。但自2019年6月起，陈远明逾期还款。截至2020年11月20日，陈远明该信用卡账户已存在60天以上逾期，尚欠中国银行双流分行欠款本金44000元，分期手续费9900元,利息3642.04元。 另查明，2016年9月27日，中国银行股份有限公司发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：我行取消、调整部分服务项目，自2017年1月1日起执行；……调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。 再查明，陈远明与杨敏于2016年8月9日登记结婚，于2019年6月8日登记离婚。 诉讼中，杨敏申请对中国银行双流分行提交的《爱家分期业务申请表》中配偶声明及授权栏“杨敏”二字进行鉴定，经本院委托四川鼎诚司法鉴定中心鉴定，该中心2020年10月23日作出《司法鉴定意见书》，鉴定意见为：据现有鉴定材料，载明“日期2016.10.26.”的《爱家分期业务申请表上“配偶签字”处“杨敏”签名不是杨敏所书写。 上述事实，有原、被告当事人的身份信息、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》、《爱家分期业务申请表》、《银行卡支付系统申请表－爱家分期》、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、情况说明、支付凭证、信用卡对账单、《司法鉴定意见书》、结婚证、离婚证及当事人的当庭陈述等证据在案佐证。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。陈远明向中国银行双流分行申请办理信用卡及爱家分期业务，并填写《中国银行信用卡个人申请表》及《爱家分期业务申请表》，明确表示其已充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则以及爱家分期业务规则，故，双方均应按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《爱家分期业务申请表》的约定行使权利并履行义务。中国银行双流分行按照约定向陈远明发放信用卡并提供了相应服务，陈远明理应按照约定按时偿还欠款本息及其他费用。现陈远明涉案的信用卡账户存在60天以上逾期，已构成违约，中国银行双流分行有权按照双方约定，终结本次分期业务，并要求陈远明提前结清全部分期欠款。故，中国银行双流分行要求陈远明归还全部透支本金，并按照合同约定支付分期手续费及透支利息的诉讼请求，符合双方约定，亦不违反法律禁止性规定，本院予以支持。经本院确认，截至2020年11月20日，陈远明尚欠借款本金44000元，分期手续费9900元,利息3642.04元，对上述费用，本院予以支持。对于中国银行双流分行主张的还款违约金，本院认为，违约金的功能为补偿性为主，惩罚性为辅，中国银行双流分行因陈远明违约而造成的主要损失为资金占用期间利息损失，而中国银行双流分行已按日利率万分之五（年化利率19.9%）计收透支利息，并且每笔分期业务收取分期手续费，已收取的费用既体现了对其损失的弥补，也体现了对陈远明违约行为的一定惩罚，如果再计算还款违约金，则过分高于陈远明违约给中国银行双流分行造成的损失，故，对中国银行双流分行主张的还款违约金，本院不予支持。 关于案涉债务是否属于陈远明、杨敏夫妻共同债务的问题。《爱家分期业务申请表》上“杨敏”非杨敏本人所书写，且杨敏称对该笔贷款其不知情，陈远明也未将该笔贷款用于夫妻共同生活。中国银行双流分行也无证据证明杨敏知晓该债务的存在或者该笔贷款确用于陈远明与杨敏婚姻关系存续期间的家庭生活等共同开支，故，中国银行双流分行要求杨敏承担共同还款责任缺乏事实依据，本院不予支持。 陈远明未到庭参加诉讼，亦未提交证据材料，视为对其抗辩权利的放弃。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈远明于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司双流分行返还借款本金44000元，分期手续费9900元,并支付利息（截至2020年11月20日的透支利息为3642.04元；自2020年11月21日起，以借款本金为基数，按日利率万分之五计算至付清之日止）； 二、驳回原告中国银行股份有限公司双流分行的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费616元，由被告陈远明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 李兴萍 二〇二〇年十二月十八日 法官助理 杨盈盈 书 记 员 夏 东