湖北省宜昌市西陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鄂0502民初2395号 原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行，住所地宜昌市西陵一路**。 代表人宋力，该支行行长。 委托代理人郑鹏，湖北楚星律师事务所律师。（一般授权代理） 委托代理人谈俊威，湖北楚星律师事务所律师。（一般授权代理） 被告刘书畅，男，1990年1月16日出生，汉族，住松滋市。 被告卢芳芳，女，1987年7月1日出生，汉族，住宜昌市夷陵区。 原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行（以下简称“工行三峡铁路坝支行”）与被告刘书畅、卢芳芳信用卡纠纷一案，本院于2020年9月14日立案受理后，依法组成由审判员汪邦国担任审判长、审判员左树青、程丹参加评议的合议庭，于同年12月28日公开开庭进行了审理。原告工行三峡铁路坝支行的委托代理人谈俊威到庭参加诉讼。被告刘书畅、卢芳芳经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，均无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行三峡铁路坝支行诉称，2012年9月11日，刘书畅向中国工商银行股份有限公司三峡西陵支行（以下简称“工行三峡西陵支行”）递交《工银信用卡申请表》，申办信用卡。根据双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：信用卡申领人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。信用卡申领人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。信用卡申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。工行三峡西陵支行依约向刘书畅发放卡号为×××的信用卡一张。2012年9月25日，刘书畅、卢芳芳向工行三峡铁路坝支行申请个人牡丹信用卡分期付款额度，用于购买家庭轿车，贷款金额38万元，期限24个月。工行三峡铁路坝支行根据刘书畅、卢芳芳申请同意向刘书畅、卢芳芳授予38万元分期付款信用额度。刘书畅、卢芳芳透支消费后连续多月未按约定还款，截至2020年6月30日，刘书畅、卢芳芳透支本金196291.3元、积欠透支利息37946.76元、违约金7529.19元，合计241767.25元。借款出现逾期后，工行三峡铁路坝支行多次向刘书畅、卢芳芳催收，但一直未付款。2014年4月14日，工行三峡西陵支行合并到工行三峡铁路坝支行。故诉至法院，请求判令：1、刘书畅、卢芳芳偿还工行三峡铁路坝支行借款本金196291.3元及截至2020年6月30日利息及违约金共计45475.95元，合计241767.25元，并自2020年7月1日起至借款本息实际清偿完毕之日止，以196291.3元为基数，按照年利率18.25%的标准向工行三峡铁路坝支行支付利息；2、本案诉讼费由刘书畅、卢芳芳承担。 被告刘书畅、卢芳芳未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 经审理查明，2012年9月11日，刘书畅向工行三峡西陵支行申请领用信用卡，并提交《工银信用卡申请表（个人卡）》，同时承诺遵守《中国工商银行牡丹卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书》的约定。《牡丹信用卡章程》约定：第二十一条持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按发卡机构公布的服务价目表执行；因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超出信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，对于上述情形，持卡人不得以超过信用卡额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行；贷记卡账户内存款不计付利息。第二十七条持卡人应该承担牡丹信用卡项下的全部债务，并在发卡机构规定的还款期偿还欠款。收费价目表：违约金约定按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高人民币500元或按协议约定收取。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：甲方（指持卡人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；乙方（指发卡机构）对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收；准贷款卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五、年利率18.25%计收单利，透支期限最长为60天。2019年9月21日，工行三峡西陵支行向刘书畅发放卡号为××的信用卡. 2012年9月25日，刘书畅、卢芳芳向工行三峡西陵支行递交《牡丹信用卡分期付款额度申请审批书》，申请分期额度38万元、分24期还款，在宜昌宝泽汽车销售服务有限公司购买宝马牌小型汽车1辆，购车总价56.28万元，首期预付款18.28万元；保证配合工行三峡西陵支行办理产权抵押登记；卢芳芳作为共同还款人承诺在借款期间无条件共同承担全部债务及费用并签名确认，刘书畅作为申请人及借款人签名确认。2012年10月17日，工行三峡西陵支行同意了刘书畅及卢芳芳的审批申请。2012年10月19日刘书畅使用上述信用卡透支38万元。截至2015年4月10日，刘书畅尚欠借款本金196291.3元、违约金7529.19元、利息37946.76元，合计241767.25元，经催收无果，从而引起诉讼。 另查，工行三峡西陵支行已合并至工行三峡铁路坝支行；刘书畅与卢芳芳系夫妻关系。 上述事实，有《工银信用卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡分期付款额度申请审批书》、《申请资料》、《共同承担还款责任承诺书》、《审核审批意见》、《终端交易平台》截屏、银行流水、公告、说明以及庭审笔录在卷证实。 本院认为，刘书畅向工行三峡云集支行申请领用信用卡时，工行三峡云集支行向刘书畅出具的《牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的内容不违反法律规定，本院予以确认。刘书畅对《牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的内容已知晓，应按该合约的规定按期还款并支付相应的费用。工行三峡西陵支行在审核通过刘书畅的申请后向其发放了卡号为××的信用卡，刘书畅已消费使用，工行三峡西陵支行与刘书畅之间借贷关系成立。现工行三峡西陵支行合并至工行三峡铁路坝支行，故工行三峡铁路坝支行就工行三峡西陵支行的该笔借款以自己名义主张权利，符合法律规定。刘书畅未依《牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定履行还款义务，应向工行三峡铁路坝支行支付剩余借款本金196291.3元。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中关于利息、违约金约定的总和已超过一年期贷款利率市场报价利率四倍保护的限度，本院参照工行三峡铁路坝支行起诉时（即2020年9月）一年期贷款市场报价利率四倍对工行三峡铁路坝支行主张的利息、违约金予以支持。卢芳芳自愿作为本案债务的共同借款人，应对刘书畅的上述债务承担共同还款责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020修正）》第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下: 一、被告刘书畅、卢芳芳向原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行偿还信用卡本金196291.3元、违约金7529.19元、利息37946.76元，合计241767.25元；并以196291.3元为基数，自2020年7月1日起至实际还清之日止按2020年一年期贷款市场报价利率的四倍支付逾期利息。 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行的其他诉讼请求。 上列应付款项，于本判决书生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4926元、公告费600元，合计5526元（原告已预交），由被告刘书畅、卢芳芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。 审判长  汪邦国 审判员  左树青 审判员  程 丹 二〇二〇年十二月二十八日 书记员  李菁菁