文书内容辽宁省葫芦岛市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽14民终2504号上诉人（原审被告）：中英人寿保险有限公司辽宁分公司，住所地沈阳市沈河区惠工街****。负责人：朱雯华，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨大利，该公司员工。委托诉讼代理人：刘艳，辽宁碧玉石律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：冯冰，女，1970年5月22日出生，汉族，住绥中县。委托诉讼代理人：齐彦博（冯冰女儿），女，1991年6月29日生，汉族，干部，住绥中县。上诉人中英人寿保险有限公司辽宁分公司因与冯冰人身保险合同纠纷一案，不服绥中县人民法院（2020）辽1421民初3188号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。中英人寿保险有限公司辽宁分公司上诉请求：一、撤销绥中县人民法院(2020)辽1421民初3188号民事判决；二、改判上诉人不支付被上诉人保险金；三、如二审法院认为上诉人应支付保险金，请求将上诉人依解除保险合同通知退还给被上诉人的34242.07元保费折抵应支付的保险金；四、上诉费由被上诉人承担。事实与理由：1、原审法院以“原告冯冰2017年9月曾经体检有过甲状腺结节，而2018年3月30日投保时未如实告知，据此，中英人寿辽分公司在法定期限内对保险合同具有解除权，但中英人寿辽宁分公司通知解除合同及拒付保险金日期为2020年6月8日。距投保人投保时间已超过二年”原审法院引用保险法第十六条“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同”之规定，认为中英人寿辽宁分公司通知解除合同的行为无效，属于认定事实及适用法律错误。本段论述，原审法院认可冯冰在投保时未如实告知体检有甲状腺结节的事实，但忽略了冯冰被确诊为甲状腺左叶乳头状癌的时间为2020年1月5日，该确诊发生在合同成立之日起二年内。至于冯冰何时申请理赔，取决于冯冰个人意愿，冯冰在申请理赔之前，保险公司并不知道该种解除事由的存在。因此，“合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同，”的适用标准应采用双重标准，即合同成立之日起超过二年，且初次发生保险事故超过二年。保险法第十六条第一款规定的是投保人负有如实告知义务，第二款是投保人未如实告知的法律后果，即保险人享有法定解除权。第三款是保险人行使法定解除权期间及限制，即保险人的不可抗辩条款。该条规定的解除权行使时间属于除斥期间，不存在中断或中止情形，实务过程中，以被保险人提出申请理赔的时间节点(或保险人知道有解除事由开始)开始起算，保险公司超过三十日不行使而消灭。具体到本案中，冯冰于2020年5月18日申请理赔，上诉人于2020年6月8日发出《理赔结论通知书》，属于在法定期间内行使解除权的情形。原审法院仅以作出理赔的时间超过投保时间2年，忽略确诊时间系保险合同成立之日起二年之内的事实，认定保险公司不享有解除权属于适用法律错误，应予纠正。2、冯冰在投保时故意隐瞒甲状腺结节的事实已经查证属实，上诉人解除合同并不予理赔有事实及法律依据。3、如若上诉人通知解除无效的情况下，被上诉人冯冰占有根据解除通知退还的保费没有事实及法律依据，属于不当得利，应予返还或者折抵应付保险金。4、原审判项第一项支付保险金241200元属于超诉讼请求的判项。综上所述，原审法院已经认定冯冰投保时未如实告知的基础上，以超过二年不享有解除权认为上诉人应予赔付存在适用法律错误，请求二审法院依法改判上诉人不应支付理赔金。冯冰辩称：原审判决认定事实清楚，适用法律正确，要求维持原判。冯冰向一审法院起诉请求：1、判令被告给付原告重大疾病保险金20万元和恶性肿瘤关爱保险金4万元；2、判令被告赔偿原告住院津贴1200.00元；3、被告承担诉讼费。事实与理由：2018年3月30日，原告经保险销售员张晓宁介绍，到被告公司投保了一份保险合同编号为E10AH379619包括“NCW-中英人寿爱守护尊享版重大疾病保险”、“HGA-中英人寿住院费用医疗保险(社保型)”、“PHR-中英人寿附加交通意外伤害保险”3个险种在内的人身保险，和一份保险合同编号为E10AH379665的“NHG-中英人寿爱心保卓越医疗保险”的保险金额为20万元，保险责任按合同第11页为：“2、重大疾病保险金：在等待期后，按本合同附表二对重大疾病(见11.7)的定义和诊断标准，如果被保险人初次发生并专科医生确诊患本合同附表二所列任何一种重大疾病，我们将按本合同基本保险金额给付重大疾病保险金”、“3、恶心肿瘤关爱保险金：在等待期后，如果被保险人在年满80周岁前(含80周岁生日当天)，初次发生并被专科医生确诊患恶性肿瘤(见11.10)，我们将在给付重大疾病保险金的同时，再按本合同基本保险金额的20%给付恶性肿瘤关爱保险金，同时本项保险责任终止。”“HGA-中英人寿住院费用医疗保险(社保型)”、“NHG-中英人寿爱心保卓越医疗保险”二个险种的保险责任均为因疾病住院发生的除医疗保险报销之外的医疗费和住院津贴。2020年1月5日，原告经北京医院检查被诊断为甲状腺左叶乳头状癌后住院治疗，住院4天之后出院回家休养，原告即向被告进行了保险理赔报案，但被告以原告2017年9月曾经体检有过甲状腺结节在投保时未向被告告知为由，拒绝对原告进行保险理赔。原告认为，在原告投保时被告的销售人员并未就原告的病史或甲状腺是否有结节等异常进行过任何询问，被告以原告未尽如实告知义务为由不予理赔，明显不符合法律规定，违反了保险的最大诚信原则和其应尽的合同义务。因保险公司拒绝协商解决双方纠纷，原告无奈诉至贵院，请求判如所请，以维护原告的合法权益。原审判决认定，2018年3月30日，原告冯冰经微保宏大保险销售有限公司辽宁分公司与被告中英人寿保险有限公司辽宁分公司签订了《中英人寿爱守护尊享版重大疾病保险；中英人寿住院医疗费保险(社保型)；中英人寿附加交通意外伤害保险》，保险合同编号为E10AH379619及《中英人寿爱心保卓越医疗保险》，保险合同编号为E10AH379665，其中中英人寿爱守护尊享版重大疾病，保险金限额200000.00元，缴费期间19年，保险期间：终身，年缴费9640.00元，交通意外伤害保险，保险金限额1000000.00元，缴费19年，至75岁，年缴保费250.00元，爱心保卓越医疗保险，保险金限额2000000.00元，缴费期限1年，保险期间1年，年缴保费1112.00元，保险合同生效日为2018年3月29日。《中英人寿爱守护尊享版重大疾病保险》包括：1、您与我们的保险合同。2、保险范围。3、保险费。4、保单借款。5、合同效力的中止和恢复。6、保险金的给付。7、欠5款的扣除。8、保险合同的变更。9、合同效力的终止。10、争议处理。11、名词释义。其中保险责任约定：重大疾病保险金在等待期后，如果被保险人初次发生并被专科医生确诊患本合同约定的，1、恶性肿瘤。2、急性心肌梗塞。3、脑中风后遗症等.。..80种重大疾病任何一种重大疾病，保险人按合同约定给付重大疾病保险金。恶性肿瘤范围为：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病，经病理单结果确认，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。恶性肿瘤关爱保险金约定：等待期后，被保险人在年满80岁前，初次发生并被专科医生诊断为恶性肿瘤，给重大疾病保险金的同时，再按合同基本保险金的20%给付恶性肿瘤关爱保险金，同时合同终止。《中英人寿爱心保卓越医疗保险》合同保障内容约定(三)重大疾病住院津贴保险金，如果被保险人在等待期后初次发生并被专科医生确诊患本合同约定的恶性肿瘤，急性心肌梗塞等80种疾病任何一种重大疾病，以此为直接且单独的原因住院治疗保险公司给付重大疾病住院津贴、保险金、计算方法为重大疾病保险金=300.00元×住院天数。上列合同签订后，原告依约向被告缴纳了保险费34242.07元。另查，原告冯冰于2020年1月5日入北京医院住院治疗4天，被诊断为：甲状腺左叶乳头状癌，2020年1月7日行甲状腺癌根治术。2020年5月18日原告向被告申请理赔。2020年6月8日，被告向原告发出了《理赔结论通知书》，载明：尊敬的冯女士，因您不同意签署《保险合同内容变更通知书》，依据《保险法》第二章第十六条的规定，和合同条款关于“明确说明和明确告知”的约定，解除与您缔结的E10AH379619和E10AH379665号保险合同，酌情退还全部已缴保险费。2020年6月8日，被告通过转账方式向原告退回了已缴纳保险费30794.00元，原告于2020年7月9日诉至本院。原审法院认为，原告冯冰为投保人和被保险人与被告中英人寿保险有限公司辽宁分公司签订的《中英人寿爱守护尊享版重大疾病保险；中英人寿住院医疗费保险(社保型)；中英人寿附加交通意外伤害保险》，及《中英人寿爱心保卓越医疗保险》成立并为有效合同。原告冯冰2017年9月曾经体检有过甲状腺结节，而2018年3月30日投保时未如实告知，据此，中英人寿保险有限公司辽宁分公司在法定期限内对保险合同具有解除权，但中英人寿保险有限公司辽宁分公司通知解除合同及拒付保险金日期为2020年6月8日。距投保人投保时间已超过二年。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消失。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。”并且原告患甲状腺左叶乳头状癌与原告患有甲状腺结节没有必然联系。被告要通知解除原、被告双方签订的保险合同行为无效。关于被告提出的如果判决被告承担理赔责任，原告应返还已退回保险费的意见，本院不予采纳。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第二十三条之规定，判决：被告中英人寿保险有限公司辽宁分公司于判决生效后十五日内向原告冯冰支付保险金241200.00元。案件受理费5098.00元，减半收取2549.00元，由被告中英人寿保险有限公司辽宁分公司承担。经审理查明，2020年6月5日，中英人寿保险有限公司辽宁分公司退还冯冰已缴纳的保险费34242.07元。其他事实与原审一致。本院认为，冯冰与中英人寿保险有限公司辽宁分公司签订的《中英人寿爱守护尊享版重大疾病保险；中英人寿住院医疗费保险(社保型)；中英人寿附加交通意外伤害保险》，及《中英人寿爱心保卓越医疗保险》合同，合法有效，依法受法律保护。关于“如实告知问题”，“结节”在现实生活中是一种常见病，在没有得到确诊之前不能视为重大疾病，虽然冯冰在投保时未向本案上诉人言明，但不足以影响案涉保险合同的效力。又依据《保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消失。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。”中英人寿保险有限公司辽宁分公司通知解除合同及拒付保险金日期为2020年6月8日，距投保人投保时间已超过二年，中英人寿保险有限公司辽宁分公司丧失解除权，其要求解除合同的行为无效。另，2020年6月5日，中英人寿保险有限公司辽宁分公司退还冯冰已缴纳的保险费34242.07元，在案涉“保险合同”成立并有效的情况下，冯冰应将该保险费退还给上诉人中英人寿保险有限公司辽宁分公司，上诉人的此点上诉理由应予支持。故依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下：一、维持绥中县人民法院（2020）辽1421民初3188号民事判决；二、冯冰于判决生效后十五日内退还中英人寿保险有限公司辽宁分公司保险费34242.07元。二审案件受理费5098.00元，由上诉人中英人寿保险有限公司辽宁分公司承担。本判决为终审判决。审判长 于 洋审判员 葛 飞审判员 侯秀菲二〇二〇年十二月二十一日            本件与原本核对无异      书记员 刘佳欣本判决援引相关法律条款：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；