福建省三明市梅列区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0402民初2616号 原告：江瑞兰，女，汉族，1939年9月15日出生，退休人员，住福建省清流县。 原告：陈世芬，女，汉族，1964年11月14日出生，住福建省清流县。 原告：陈艳敏，女，汉族，1990年1月10日出生，住福建省清流县。 原告：陈颖，女，汉族，1998年10月15日出生，住福建省清流县。 江瑞兰、陈世芬、陈艳敏、陈颖共同委托诉讼代理人：林继华，福建帮信律师事务所律师。 江瑞兰、陈世芬、陈艳敏、陈颖共同委托诉讼代理人：陈圣杰，福建帮信律师事务所实习律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司，统一社会信用代码：91350400855597594C，住所地福建省三明市梅列区徐碧一村**。 负责人：黄志坚，总经理。 委托诉讼代理人：黄江涛，男。 委托诉讼代理人：余雪原，男。 原告江瑞兰、陈世芬、陈艳敏、陈颖与被告中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江瑞兰、陈世芬、陈艳敏、陈颖委托诉讼代理人林继华，被告中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司委托诉讼代理人黄江涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 江瑞兰、陈世芬、陈艳敏、陈颖向本院提出诉讼请求：1、判令中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司向江瑞兰、陈世芬、陈艳敏、陈颖支付保险金人民币200000元整；2、本案的诉讼费由中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司方承担。事实和理由：2020年4月18日傍晚，××养鳗场工人陈某在清流县××养鳗场厂址旁的小河中电鱼因不慎滑倒导致触电身亡，经法医勘察，属意外死亡。死者陈某生前，清流县卫生健康局有为其向中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司投保《福建省计生家庭意外伤害保险》，根据保险分户单所载：“意外身故、残疾给付，每人保险金额￥200,000.00元”。死者陈某死亡时，除父亲已故外，尚有母亲王瑞兰、配偶陈世芳、子女陈燕敏和陈颖为法定继承人。根据本案案情及涉案保险合同，中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司应当给付江瑞兰、陈世芬、陈艳敏、陈颖保险金人民币200000元整，向中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司理赔时遭到拒赔，为保护合法权益，故诉至法院。 中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司辩称，一、清流县卫生健康局于2019年5月份向我司投保了《福建省计生家庭意外伤害保险》，保险期限自2019年5月21日零时起至2020年5月20日二十四时止。保障内容：意外身故、残疾给付，每人保险金额20万元，意外医疗费用补偿，每人保险金额1万元4000元，给付比例80%，每次事故免赔额100元。特别约定：3、本保单被保险人意外伤害身故、残疾保险保额按家庭成员均分，意外医疗保额由家庭成员共享，家庭成员以上传的影像清单为准。（1）家庭成员均分是指每一被保险人的意外伤害保险金额等于本保险单载明的意外伤害保险金额除以本保险单载明的被保险人总人数。（2）家庭成员共享指本公司对每一被保险人的意外伤害医疗保险金额以本家庭保险单载明的意外伤害医疗保险金额为限，对所有被保险人一次或累计给付的保险金达到意外伤害医疗保险金额时，本合同对所有被保险人的该项保险责任终止。二、经系统查询，陈某为本保单在保人员，系统上传影像登记成员为陈某、陈世芬、陈艳敏、陈颖。意外身故保险金额20万元按家庭成员4人均分，每人意外身故保险金额为5万元。三、《中华人民共和国渔业法》第三十八条，使用炸鱼、毒鱼、电鱼等破坏渔业资源方法进行捕捞的，违反关于禁渔区、禁渔期的规定进行捕捞的，或者使用禁用的渔具、捕捞方法和小于最小网目尺寸的网具进行捕捞或者渔获物中幼鱼超过规定比例的，没收渔的和违法所得，处五万元以下的罚款；情节严重的，没收渔具，吊销捕捞许可证；情节特别严重的，可以没收渔船；构成犯罪的，依法追究刑事责任。陈某私自电鱼的行为已经违反了《渔业法》。四、《计划生育家庭意外伤害综合保险条款》责任免除，因下列情形之一，导致被保险人身故、残疾或支出医疗费用的，保险人不承担给付保险金责任：（15）被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施。陈某在河中电鱼的行为已经违法了《渔业法》，属于违法犯罪行为。属于保险责任免除。 江瑞兰、陈世芬、陈艳敏、陈颖围绕诉讼请求，向本院提交了①余朋派出所2020年5月27日出具的证明、居民死亡医学证明书、火化证，证明2020年4月18日傍晚，××养鳗场工人陈某在清流县××养鳗场厂址旁的小河中电鱼因不慎滑倒导致触电身亡，经法医勘察，属意外死亡；②福建省计生家庭意外伤害保险分户单，证明死者陈某生前，清流县卫生健康局有为其向中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司（即被告）投保《福建省计生家庭意外伤害保险》，根据保险分户单所载：“意外身故、残疾给付，每人保险金额￥200,000.00元”；③清流县余朋乡东坑村民委员会2020年4月30日出具保险金受益人身份确认书，证明死者陈某死亡时，尚有母亲王瑞兰、配偶陈世芳、子女陈燕敏和陈颖为法定继承人。被告保险公司对四原告提供的上述证据无异议。 被告保险公司提供的证据有①清流县计生家庭意外伤害保险合作协议书，证明保障对象的内容，死亡保额是20万元，由家庭成员均分，具体家庭成员以清流县电子系统上传清单为准；②二女户、独女户、低保计生家庭、特殊家庭名单，证明分布单中陈某中的家庭成员是4人（陈某、陈世芬、陈艳敏、陈颖），应4人均分，每人分5万元；③团体福建省计生家庭意外伤害保险保险单抄件和保险条款，证明保险内容保的是2810户人，陈某只是其中一个家庭，条款证明责任免除第15条中的内容属于免除的情形；④清流县计划生育协会出具的《说明》，证明涉案保险单被保险人信息、保费支付、被保险人为2810人以家庭为单位。四原告对上述证据质证意见：对证据①真实性无法确认，由法庭认定；对证明对象持否定态度，是清流县卫生局与保险公司签订；以上传影像为主不是体现在合作协议书中，保额均分，以家庭成员为准是体现在其他证据中；对证据②，影像单未标明时间，不知道是何时形成的，对其真实性无法确认，是无效的名单；对证据③抄件的真实性无法确认，抄件是提供给的主体是整个清流县，条款的真实性无法确认，条款是提供给清流县计生局，对方提供的条款2.2责任免除上面所述的是故意犯罪或依法抗拒刑事强制措施免责，而不是违法行为免责，根据其条款2.3第一款均分家庭保险金额，被保险人的总人数以投保时告知的为准，对方的影像单未标明时间，与我方提交的证据不相符合；对证据④，清流县计划生育协会不是本案的投保人，其无权对本案的保险内容作出任何说明，不具有真实性和关联性。 当事人提供的上述证据一一在卷佐证。根据双方当事人的举证和质证，本院认定事实如下： 1.2019年4月18日，清流县计划生育协会与中国人民财产保险股分有限公司清流支公司签订《清流县计生家庭意外伤害保险合作协议》。 2.保单号为PEBM201935040000000005的《团体福建省计生家庭意外伤害保险》保险单（抄件）显示：①投保人信息：清流县卫生健康局②被保险人信息：被保险人共2810人，详见《被保险人及受益人名单》③保障项目：意外身故、残疾给付，每人保险金额200000元；特别约定：被保险人为落实计生国策的计划生育家庭的夫妇及其子女，年龄从出生28日至65周岁的身体健康者……本保险单被保险人意外伤害身故、残疾保险保额按家庭成员均分，家庭成员均分是指每一被保险人的意外伤害保险金额等于本保险单载明的意外伤害保险金额除以本保险单载明的被保险人总人数④保险期间自2019年5月21日零时起至2020年5月20日二十四时止⑤保险费合计281000元，缴费日期2019年5月21日。《二女户、独女户、低保计生家庭、特殊家庭名单》显示：陈某的家庭类型为二女户，家庭成员4人，投保人陈某，被保险人陈某、陈世芬、陈艳敏、陈颖，列有每一被保险人的公民身份号码。 江瑞兰、陈世芬、陈艳敏、陈颖提供的《福建省计生家庭意外伤害保险分户单》与保单号为PEBM201935040000000005的《团体福建省计生家庭意外伤害保险》保险单（抄件）所显示的内容，除被保险人为陈某外，其他内容一致。 3.2020年4月18日傍晚，陈某在清流县××养鳗场厂旁边的小河中电鱼因不慎滑倒导致触电身亡，经法医勘察，属意外死亡。 4.陈世芬系陈某的妻子，陈艳敏、陈颖系陈某和陈世芬的女儿。 当事人争议的焦点及本院的分析认定： 1.陈某的死亡，是否属于保险责任免除范围 中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司认为，根据保险条款，被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施导致死亡或残疾的属于保险责任免除。陈某在河中电鱼的行为已经违法了《渔业法》，属于违法犯罪行为，属于保险责任免除。 本院认为，没有证据证明陈某的死亡是其故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施而导致的，不具有保险责任免除的情形。 2.保险单上所载明的被保险人是个人还是家庭（户）的问题及保险金额是个人还是家庭成员均分的问题 江瑞兰、陈世芬、陈艳敏、陈颖提供《福建省计生家庭意外伤害保险分户单》以证明被保险人是陈某个人，按保险合同的保障内容，中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司应赔付200000元。 中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司认为，福建省计生家庭意外伤害保险以整个家庭保障为基础，按每个家庭团体投保，家庭里有出险都可以赔。经系统查询，陈某为本保单在保人员，系统上传影像登记成员为陈某、陈世芬、陈艳敏、陈颖。意外身故保险金额200000元按家庭成员4人均分，每人意外身故保险金额为50000元。 本院认为，保险单特别约定中对被保险人作了定义，即被保险人为落实计生国策的计划生育家庭的夫妇及其子女，年龄从出生28日至65周岁的身体健康者。因此，本案所涉及的被保险人为陈某家庭成员，即陈某夫妇及两个女儿4人。根据保险单所载明的“被保险人意外伤害身故、残疾保险保额按家庭成员均分”及对家庭成员均分的定义“每一被保险人的意外伤害保险金额等于本保险单载明的意外伤害保险金额除以本保险单载明的被保险人总人数”的内容，本案200000保险金额应除以陈某家庭成员4人，每人的保险金额应为50000元。 综上所述，本院认为，本案所涉及的保险种类系针对计划生育家庭而设的政策性团体险，清流县卫生健康局作为投保人，将全县2810户计划生育家庭作为被保险人向中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司投保《团体福建省计生家庭意外伤害保险》，并缴纳保险费281000元，该保险合同符合法律规定，合法有效。陈某家庭作为该保险合同的被保险人，陈某在保险期间内意外身故，且不存在保险责任免除的情形，其受益人有权按照保险合同的保障内容要求保险赔偿，保险赔偿金额按照家庭成员均分后50000元予以确定。依照《中华人民共和合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十一条规定，判决如下: 一、中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司应于本判决生效之日起三日内并支付给于江瑞兰、陈世芬、陈艳敏、陈颖保险金50000元； 二、驳回江瑞兰、陈世芬、陈艳敏、陈颖的其他诉讼请求。 案件受理费4300元，因适用简易程序，减半收取2150元，由江瑞兰、陈世芬、陈艳敏、陈颖负担1612元，中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司负担538元，于本判决生效之日起七日内交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审判员  甘峰才 二〇二〇年十二月十一日 书记员  施丽媛 附：本判决所依据的具体法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第三十一条投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； （四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。