辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0102民初18416号原告：兴业银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区文化路**，统一社会信用代码：912100007407840903。负责人：景嵩，系该行行长。委托诉讼代理人：吴桐，男，系该行工作人员。委托诉讼代理人：赵勇，男，系该行工作人员。被告：赵婷，女，1973年1月31日出生，汉族，住辽宁省沈阳市铁**。被告：杨镇，男，1973年6月23日出生，汉族，住辽宁省沈阳市铁**。原告兴业银行股份有限公司沈阳分行与被告赵婷、杨镇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月26日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告兴业银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人吴桐到庭参加诉讼，被告赵婷、杨镇经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除原告兴业银行股份有限公司沈阳分行与被告赵婷、杨镇于2014年1月23日签订的《个人综合消费借款合同》；2.请求法院判令被告赵婷、杨镇偿还原告借款本金526074.31元，利息49787.28元，罚息15294.71元，合计591156.3元（以上本金及利息截止日为2019年6月30日），并自2019年7月1日起，按《个人综合消费借款合同》约定的计息办法给付原告兴业银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际清偿之日止；3.请求法院判令原告对被告赵婷、杨镇名下位于沈阳市铁西区，建筑面积122.58平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4.请求法院判令被告承担本诉讼费、保全费、公告费以及未收回债权所支付的相关合理费用。被告赵婷、杨镇均未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2013年12月5日，原告兴业银行股份有限公司沈阳分行（债权人）与被告赵婷（债务人）、杨镇（共同债务人）签订《零售授信额度借款合同》一份，约定本合同项下额度授信最高本金限额为人民币75万元，该授信额度为可循环授信额度；授信有效期为120个月，自2013年12月5日起至2023年12月5日止。合同同时约定，下列情形视为债务人违约：……债务人未按本合同及各分合同的约定偿还借款本息……债务人违约，债权人有权采取以下一项或几项措施：……宣布债务人额度项下全部或部分债务提前届满……解除合同，要求债务人清偿到期或未到期的借款本金、利息及其他费用……要求债务人承担债权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、变卖费、电讯费、差旅费、处置费等）并赔偿其他损失。2.2013年12月5日，原告兴业银行股份有限公司沈阳分行（抵押权人）与被告赵婷、杨镇（抵押人）签订《零售借款最高额抵押合同》一份，约定被告杨镇以登记在其名下的位于沈阳市铁西区，建筑面积122.58平方米的房产为前述《零售授信额度借款合同》及其项下所有分合同，进行抵押担保，抵押额度有效期自2013年12月5日起至2023年12月5日止，抵押最高本金额度为75万元。合同同时约定，担保范围为抵押额度有效期内发生的在抵押最高本金限额项下所有债权余额以及在最高额抵押权设立前已经存在的经抵押人同意转入本合同约定担保范围的债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押人实现债权的费用等）；发生下列任一情形，抵押人不可撤销地授权抵押权人无须经过诉讼或仲裁等法律程序有权以折价、拍卖、变卖等方式直接处分抵押物，所得价款在优先支付抵押物处分费用和本合同项下抵押人应支付或偿付给抵押权人的费用后，用于清偿担保债务。……债务人未按主合同约定清偿担保债务的（包括因债务人、抵押人违约而由抵押权人宣布提前到期的债务本息）……。2014年1月8日，经沈阳市房屋登记中心办理抵押权登记证明，他项权利证号：沈房他证中心字第××号。3.2014年1月23日，原告兴业银行股份有限公司沈阳分行（债权人）与被告赵婷（主债务人）、杨镇（共同债务人）签订《个人综合消费借款合同》，约定债权人给予债务人借款金额75万元，借款期限为119个月，自2014年1月23日起至2023年12月23日止；还款方式为按月付息、到期还本；贷款基准利率为央行人民币贷款基准利率一年期限档次，利率调整方式为比例浮动利率，即借款利率等于基准利率乘以系数1.3。合同同时约定借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%，连续发生2期违约后，本合同项下的借款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮40%，浮动方式同本合同借款利率定价公式确定的浮动定价方式。合同同时约定，债务人不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约，违约发生后，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。对不能按时支付的利息，债权人有权按本合同约定的罚息利率计收复利。4.前述合同签订后，原告向被告赵婷、杨镇支付借款75万元。被告赵婷、杨镇自2017年11月1日起未按期足额偿还原告借款本息。截至2019年11月26日，被告赵婷、杨镇尚拖欠贷款本金526074.31元，利息60152.95元，罚息23829.93元未还。上述事实，除当事人陈述外，另有《零售授信额度借款合同》、《零售借款最高额抵押合同》、《个人综合消费借款合同》、他项权利证书、借款凭证、账户信息明细等证据证明，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据及其当庭陈述对原告所述案件事实予以确认。原告与被告赵婷、杨镇所签订的《零售授信额度借款合同》、《零售借款最高额抵押合同》、《个人综合消费借款合同》系各方当事人的真实意思表示，合法有效，对各方均具有法律约束力，原告依约向被告赵婷、杨镇发放了贷款，被告赵婷、杨镇未依约履行还款付息的义务，原告有权要求被告赵婷、杨镇归还借款本息并承担违约责任。根据《个人综合消费借款合同》的约定，债务人不按本合同规定按时偿还借款本息，即构成违约，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。本案，被告赵婷、杨镇未按期足额偿还原告借款本息，因此对原告要求与被告解除《个人综合消费借款合同》并要求被告偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。关于被告欠款的数额，有原告提交的欠款明细表予以证实，且被告未提供证据予以推翻，故本院予以确认。若被告未能按期还款，原告有权对被告提供的抵押房产行使抵押权，并在债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司沈阳分行与被告赵婷、杨镇于2014年1月23日签订的《个人综合消费借款合同》；二、被告赵婷、杨镇于本判决生效之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司沈阳分行一次性偿还借款本金526074.31元，利息60152.95元，罚息23829.93元（以上本金、利息及罚息计算截止日为2019年11月26日），并自2019年11月27日起，按《个人综合消费借款合同》约定的计息办法给付原告兴业银行股份有限公司沈阳分行逾期利息、罚息至本判决实际清偿之日止；三、若被告赵婷、杨镇逾期给付原告兴业银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告兴业银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告杨镇名下位于沈阳市铁西区，建筑面积122.58平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9712元，保全费3476元，公告费800元，由被告赵婷、杨镇负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  聂 雪人民陪审员  董秀坤人民陪审员  蔡 军二〇二〇年十二月二十八日书 记 员  姜 悦本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。