文书内容江苏省镇江市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）苏11民初295号原告：中国银行股份有限公司镇江分行，住所地江苏省镇江市长江路**。负责人：彭成，该分行行长。委托诉讼代理人：邹波，江苏汇典律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱媛，江苏汇典律师事务所律师。被告：周光中，男，1968年6月29日生，台湾地区居民，住江苏省镇江市润州区万科润园**105。原告中国银行股份有限公司镇江分行（以下简称中行镇江分行）诉被告周光中信用卡纠纷一案，本院于2020年8月18日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年11月6日公开开庭进行了审理。原告中行镇江分行的委托诉讼代理人朱媛到庭参加诉讼，被告周光中经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还本金、利息、费用共计26291.28元，其中本金21994.75元，利息1995.68元，费用2300.85元（利息、费用计算至2020年5月8日）；并给付自2020年5月9日起至欠款实际还清之日止的利息（按照信用卡领用合约约定计算）；2、判令被告承担原告律师费3477元；3、判令被告承担本案的全部诉讼费。事实和理由：2015年9月11日，被告向原告申领信用卡一张，并填写信用卡申请表，同意遵守信用卡领用合约的约定。合约对信用卡的使用方法、利息、费用、还款方式等作了约定，如被告违约应赔偿原告因催收而产生的相关损失。原告对被告信用审查后向被告发放了信用卡，卡号62×××48。被告使用该信用卡进行消费，但未按照约定在到期还款日前归还欠款。截止2020年5月8日，被告欠原告本金、利息、费用共计26291.28元。经原告多次催要，被告至今未能还款，原告遂依法提起诉讼。被告周光中未作答辩，亦未在法定期限内向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了以下证据：1、信用卡申请表、受理表、客户资料说明表、承诺函及信用卡领用合约各一份，证明被告于2015年9月11日填写信用卡申请表，向原告申领信用卡一张，并同意遵守信用卡领用合约的约定。2、账户迟缴情况明细查询、交易明细，证明被告办理的卡号为62×××48的信用卡自开卡至2020年5月8日的所有交易明细及所欠原告本金、利息、费用共计26291.28元的事实。3、委托代理合同，证明原告与江苏汇典律师事务所签订委托代理合同代为处理本案纠纷，为此支付律师费3477元。本院认为，原告针对证据1、3均提交了原件供核对，本院依法审查后对其真实性、合法性和关联性予以确认；证据2系加盖原告银行卡业务专用章的打印件，被告收到上述证据后未提出异议，也未提交相反的证据，本院依法对其真实性、合法性和关联性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月11日，被告周光中填写信用卡申请表，向原告申领港澳台旅游卡白金卡一张，信用额度5万元，被告预留的住宅地址为江苏省镇江市润州区万科沁园23#105，单位地址为江苏省镇江市润州区天桥路五号旭辉时代大厦19楼江苏益邦置业有限公司，并同意卡片、纸质对账单等重要资料寄送至单位地址。在申请人申明及签名处，被告书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并签名确认。上述信用卡申请表所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明：第三条利息和收费21.除本合约另有规定，甲方（中国银行股份有限公司信用卡申请人/持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20—50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。22.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。第四条对账单及还款27.甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易。30.甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款……甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。第五条附则34.本合约自甲方在信用卡申请表上签字栏内签署，并在乙方批准其申请后立即生效，至乙方正式为甲方办理销户手续的次日终止；35.本合约适用中华人民共和国有关法律……36.乙方根据甲方申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务，对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件的送达地均以此为准。甲方联络信息如有变更，应及时致电乙方客户服务热线通知乙方办理资料变更手续，否则乙方按甲方指定的通讯地址、手机号码等联络信息送达的文件均为有效送达，由于甲方未及时通知乙方联络信息变更而产生的一切风险和损失由甲方自行承担。第六条约定透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元。原告经审批向被告发放了卡号为62×××48的信用卡，被告使用该卡自2015年10月9日起至2020年5月8日止共透支本金21994.75元，并产生透支利息及复利1995.68元、滞纳金2300.85元，以上欠款共计26291.28元。原告明确自2020年5月9日起，不再主张滞纳金，仅按信用卡领用合约的约定主张透支利息和复利直至上述欠款还清之日止。另查明，原告为处理本案纠纷与江苏汇典律师事务所签订《委托代理合同》，约定律师费为3477元，并约定该费用在所代理案件的法律文书生效后支付。本院认为，被告系台湾地区居民，本案应参照涉外民商事案件的程序审理。关于法律适用，《最高人民法院关于审理涉台民商事案件法律适用问题的规定》第一条第一款规定：“人民法院审理涉台民商事案件，应当适用法律和司法解释的有关规定。”《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定：“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。”本案系信用卡纠纷，双方约定遵守涉案信用卡领用合约的各项规则，该合约第35条约定适用中华人民共和国有关法律，但未明确系大陆法律还是台湾地区的法律，，考虑到涉案信用卡申领和发放地、合约签订地及原告住所地均在大陆本案应当适用与涉案合同有最密切联系的法律即大陆法律。涉案信用卡申请表系被告周光中签署，其自愿向原告申领信用卡并同意遵守信用卡领用合约的各项规则，该信用卡领用合约的内容不违反法律法规的强制性规定，应认定为合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。根据信用卡领用合约的约定，被告非现金透支交易从交易记账日至规定的到期还款日为免息还款期，被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，否则应按合约的约定支付透支利息、复利及相关费用，并应承担原告因催收欠款而产生的律师费、公告费等相关损失。被告周光中使用涉案信用卡消费后，未能按照约定及时履行还款义务，应当承担相应的违约责任。关于具体的欠款金额，原告主张自2015年10月9日起至2020年5月8日止，被告共透支本金21994.75元，并产生透支利息及复利1995.68元、滞纳金2300.85元，以上欠款共计26291.28元，并提交了账户交易明细。被告经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃提出异议的权利，本院对原告主张的上述欠款金额予以确认。因原告明确自2020年5月9日起不再主张滞纳金，仅按信用卡领用合约的约定主张透支利息和复利直至上述欠款还清之日止，该项主张系原告对自身权利的处理，且未加重被告的负担，本院依法予以支持。综上，被告应当偿还其涉案信用卡账户截止至2020年5月8日的欠款共计26291.28元，以及自2020年5月9日起，以本金21994.75元为基数，按日息万分之五计收透支利息，并以该利率为标准对未支付的透支利息计收复利。此外，原告主张的律师费3477元系其为实现债权产生的费用，依约应由违约方即被告承担。综上，参照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，依照《最高人民法院关于审理涉台民商事案件法律适用问题的规定》第一条第一款、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周光中于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司镇江分行截止至2020年5月8日的本金、利息及滞纳金共计26291.28元，以及自2020年5月9日起至实际清偿之日止的利息（以本金21994.75元为基数，按日息万分之五计算透支利息，并以该利率为标准对未支付的透支利息计收复利）。二、被告周光中于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司镇江分行为实现债权产生的律师费3477元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费544元，由被告周光中负担。如不服本判决，原告中国银行股份有限公司镇江分行可以在判决书送达之日起十五日内，被告周光中可以在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省高级人民法院。审 判 长  王成瑶审 判 员  詹玉萍人民陪审员  胡翠琴二〇二〇年十二月十七日书 记 员  陈 舒