湖北省武汉市黄陂区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0116民初5667号原告：中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司，住所地：武汉市汉阳区鹦鹉大道**。统一社会信用代码914201007551344883。诉讼代表人：夏学东，该公司总经理。委托诉讼代理人：吴菲，湖北首义律师事务所律师,一般代理。被告:何金书，男，1972年12月24日出生，汉族，户籍地：武汉市黄陂区。原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司（以下简称人保财险武汉公司）诉被告何金书保证保险合同纠纷一案，本院2020年9月30日立案后，依法适用简易程序，于同年11月24日公开开庭进行了审理。原告人保财险武汉公司的委托诉讼代理人吴菲到庭参加诉讼，被告何金书经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险武汉公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险理赔款21371.49元、欠付保费867.22元、律师费1500元以及违约金9540元（违约金以22238.71元为基数，按照每日千分之一的标准，自2019年7月24日起计算至款项还清之日止，暂计至2020年9月25日为9540元）；2、本案的诉讼费用由被告承担。原告人保财险武汉公司提起诉讼所依据的事实与理由如下：2017年6月5日，何金书与中国光大银行股份有限公司武汉钟家村支行（以下简称光大银行）签订《个人保险保证借款合同》，何金书在光大银行处借款52000元，贷款期限36个月。何金书为此贷款在原告处投保了个人信用贷款保证保险，保额为57502.83元。该保单还约定了保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费及违约条款。光大银行依约向何金书发放了贷款，何金书偿还了部分贷款后，便逾期不还。光大银行遂向原告索赔，原告于2019年7月24日向光大银行支付了保险赔偿款21371.49元。另，何金书尚欠保费867.22元未付。原告认为何金书逾期不还贷款，导致原告代偿，根据保证保险合同的约定，何金书应向原告支付保险赔偿款、未支付的保费、违约金和因本案诉讼所产生的律师费，为维护原告的合法权益，特具状法院，提出前列诉讼请求。被告何金书在本院送达起诉状副本、应诉通知书及举证通知书后，未提交答辩意见。本案审理过程中，原告人保财险武汉公司向本院提交了7组证据（均已附卷备查），以期证明己方提出的诉讼主张。被告何金书未提交证据。本院根据原告所诉、提交证据及法庭调查，确认事实如下：2017年何金书拟在光大银行借款，其于5月31日向人保财险武汉公司提交了个人信用贷款保证保险投保单。同日，人保财险武汉公司向何金书出具了编号为PBBR201742010000000331的《个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称《保险单》），该《保险单》载明：保险人为人保财险武汉公司，被保险人为光大银行，投保人为何金书，所投保险为个人信用贷款保证保险，人保财险武汉公司为何金书拟在光大银行的借款52000元承担保证责任。保险金额为57502.83元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率为1.5081%，每月保费金额为867.22元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日。《保险单》的特别约定条款为：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年6月5日,何金书与光大银行签订《个人保险保证借款合同》,约定光大银行向何金书提供贷款52000元,贷款用途为购买商品。合同的主要条款为：1、贷款期限为36个月,自2017年6月5日至2020年6月5日；2、贷款利率为年利率6.65%，利息自贷款发放之日起计算；3、贷款按等额还本付息，还款期限36期；4、贷款发放的前提条件：何金书需根据光大银行要求到指定单位办妥与贷款担保相关的保险，并将光大银行作为收益人；贷款发放至指定账户；5、何金书未按时足额偿还贷款本金即视为违约，光大银行从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；6、有违约事件发生时，光大银行有权宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利。光大银行于上述合同签订当日向何金书发放了信用贷款52000元。何金书按合同约定归还部分借款本息后，未能按时偿还光大银行的贷款（其最后一次归还借款的时间为2019年6月21日），之后光大银行要求人保财险武汉公司承担保证责任。2019年7月24日，人保财险武汉公司向光大银行支付代偿款21371.49元，光大银行向人保财险武汉公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认其已收到投保人何金书投保的保证保险的代偿款21371.49元。另，何金书最后一次缴纳保证保险费的时间为2019年5月15日，至2019年7月24日（保险理赔之日）何金书差欠人保财险武汉公司二期保费（每期保费867.22元），人保财险武汉公司自愿要求何金书只向该公司支付差欠的一期保费867.22元。因何金书未依照合同约定偿还人保财险武汉公司的理赔款及未支付下欠保费，2020年9月30日，人保财险武汉公司将何金书诉至本院，提出前列诉讼请求，由此，双方发生诉争。本院认为：何金书在光大银行处贷款，其向人保财险武汉公司投保个人信用贷款保证保险，人保财险武汉公司予以承保并出具保单，事实清楚，原、被告之间的保险合同关系合法、有效，本院依法予以确认，原、被告双方均应严守合同，按约定履行各自义务。关于理赔款的追偿，本院认为：何金书作为借款人，其在光大银行借款后未能如期履行债务，致人保财险武汉公司依保险合同约定向光大银行履行保证责任，在保险合同范围内为何金书清偿了部分债务，事实清楚。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定【保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿】和合同约定【保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项】，人保财险武汉公司向光大银行理赔后有权向何金书追偿，其要求何金书支付代偿款21371.49元的诉讼请求，本院依法予以支持。关于未付保费，人保财险武汉公司与何金书签订的《保险单》中约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还未付保费。本案中，对人保财险武汉公司主张的要求何金书支付未付保费867.22元的诉讼请求，本院依法予以支持。关于逾期付款的违约金，本院认为：合同一方逾期履行给付义务的，另一方有权要求相对方承担违约责任，给付违约金。在人保财险武汉公司与何金书签订的保险合同中对此亦有约定【保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金】，原告要求被告给付逾期付款违约金有事实依据和法律依据，但其诉讼请求中违约金的计算标准有误，本院依法予以调整：原告主张按每日千分之一的标准计算违约金不符法律规定，该标准过高，比照民间借贷法律关系中关于借款利率的法律规定中的相关标准，本院将该违约金计算标准调整为：自2019年7月24日起至2019年8月19日按照中国人民银行发布的一年期人民币贷款利率的4倍计算，自2019年8月20日起至全部款项付清之日止按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期人民币贷款市场报价利率的4倍计算。人保财险武汉公司主张律师费由何金书承担，但双方在保证保险合同（《保险单》）中对此没有明确约定（《保险单》中约定的“保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”之“其他费用”系约定不明），而律师费并非提起诉讼必须支付的费用，是此，本院对此“律师费”不予认定。何金书在本院送达起诉状副本、应诉通知书及举证通知书后，未提交答辩意见及陈述意见，亦未提交相关证据，系其对自己辩论权利及实体权利的自由处分，该处分行为不违反法律规定，亦不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何金书向原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司支付保险理赔款21371.49元；二、被告何金书向原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司支付保险费867.22元；三、被告何金书向原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司支付逾期付款违约金，违约金以22238.71元为基数，自2019年7月24日起至2019年8月19日按照中国人民银行发布的一年期人民币贷款利率的4倍计算，自2019年8月20日起至全部款项付清之日止按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期人民币贷款市场报价利率的4倍计算；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司的其他诉讼请求。上述款项于本判决生效之日起十日内付清。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取316元，由被告何金书负担。此316元已由原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司预交，被告何金书在给付上述案件款时，将此款一并付给原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员 谢 琳二〇二〇年十二月十日书记员 何若南