湖北省黄石市黄石港区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0202民初1899号原告：中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司，住所地黄石市湖滨大道**。负责人：黄志香，总经理。委托诉讼代理人：张文、石钧中，湖北群力律师事务所律师。被告：曹冬明，男，1973年11月29日出生，汉族，身份证登记住址湖北省大冶市。原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司（以下简称人保财险黄石公司）诉被告曹冬明保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告人保财险黄石公司的委托诉讼代理人石钧中到庭参加诉讼。被告曹冬明经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险黄石公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险理赔款42309.96元，并自2020年2月19日起按照年利率8.90625%向原告支付利息至债务清偿完毕；2、判令被告自2019年12月1日起按照每月647.40元的标准向原告支付保险费至债务清偿完毕；3、本案的诉讼费用由被告承担。庭审时，原告明确诉讼请求第二项：判令被告对剩余33期保险费21364.20元自2019年12月1日起按照每月647.40元的标准向原告支付至债务清偿完毕。事实与理由：2019年8月1日，被告曹冬明与中国农业银行股份有限公司黄石东方支行（以下简称农行东方支行）签订了《个人担保借款合同》，约定农行东方支行向被告提供贷款45000元，借款期限36个月，借款执行利率为年利率5.9375%，还款方式为每月等额本息还款。被告为取得该笔贷款，同时向原告投保了以农行东方支行为被保险人的《个人信用贷款保证保险》，约定每月保险费为647.40元，按月缴纳；保险金额49237.68元，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照合同约定承担赔偿责任。2019年8月1日，农行东方支行将45000元贷款提供至被告指定账户，但被告仅支付本息至2019年11月1日，被告逾期还款达80天后，农行东方支行向原告申请赔付。2020年2月19日，原告依据保险合同的约定，向农行东方支行赔偿了保险金42309.96元，农行东方支行即将代偿债务与权益转让给原告。根据《个人担保借款合同》约定，贷款人对逾期借款从逾期之日起在执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。原告代偿之后，多次向被告追偿不能。为维护自身合法权益，原告依法提起诉讼，望判如所请。本案审理过程中，被告曹冬明辩称，欠款属实，但目前无力偿还。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院认为，当事人提交的证据形式上真实、来源合法、与本案有关联，可以作为本案认定事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月24日，原告出具了被保险人为农行东方支行、投保人为被告的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号码为PBBR201942020000000213），该保险单载明：贷款金额45000元，保险费23306.40元，保险金额49237.68元，赔偿等待期80天，费率每月1.3148%，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费647.40元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单中特别约定：投保人拖欠任何一期款项达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金；投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。2019年7月26日，被告签署的《客户声明书》记载：已明确知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率5.9375%，本次贷款保险年保费率为15.7776%等。2019年8月1日，农行东方支行与被告签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额为45000元，借款期限为36个月，借款利率按浮动利率执行，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮25%；还款方式为等额本息，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。当日，农行东方支行向被告发放贷款45000元，借款凭证记载：借款执行年利率5.93750%，逾期年利率8.90625%。被告按约还款至2019年11月1日后，开始逾期还款。因被告逾期还款达到80天，农行东方支行向原告申请理赔。至2020年2月19日，原告向农行东方支行支付保险理赔款42309.96元，农行东方支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认保单号为PBBR201942020000000213的保险单项下的代偿款42309.96元已于2020年2月19日收到，同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。被告自贷款发放之日2019年8月1日起至原告理赔之日2020年2月19日止应支付保险费共计4272.84元（647.40元×6+647.40元×18/30）。被告已支付3个月的保险费计1942.20元，尚欠原告保险费2330.64元。本院认为，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，原告出具个人信用贷款保证保险保险单，双方已形成保险合同关系，该保险合同及被告与农行东方支行签订的《个人担保借款合同》均系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效并生效，对双方当事人均具有法律约束力。上述合同履行期间，被告未按约偿还借款本息并支付保险费，其行为已构成违约。原告作为保险人按照合同约定向被保险人农行东方支行承担保险责任支付保险赔偿金42309.96元后，有权依据法律规定在赔偿金额范围内代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利，并依约向被告收取尚未支付的保险费。据此，对于原告要求被告支付理赔款42309.96元及保险费2330.64元的诉讼请求，本院予以支持。原告主张的保险费超出本院核定部分无事实及法律依据，本院不予支持。关于违约金。原告已支付保险理赔款42309.96元，依据案涉保险合同约定，投保人违约还款导致保险人承担保险责任的，保险人可自理赔当日开始，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。本案纠纷中，原告自愿调整为按农行东方支行与被告签订的《个人担保借款合同》中约定的逾期利率标准即年利率8.90625%计算违约金，未超出保险合同的约定，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告曹冬明于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司支付保险理赔款42309.96元及违约金（以42309.96元为基数，按年利率8.90625%标准，从2020年2月19日起计算至债务清偿之日止）；二、被告曹冬明于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司支付保险费2330.64元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费856元，由被告曹冬明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 长  林 峰人民审判员  吴能斌人民审判员  张玉荣二〇二〇年十二月二十二日书 记 员  邝慧敏