湖北省荆门市东宝区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鄂0802民初1464号 原告：中银消费金融有限公司。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：吴茂堂，湖北维思德（荆门）律师事务所律师。 被告：李小松。 被告：张君。 原告中银消费金融有限公司（以下简称“中银公司”）与被告李小松、张君金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用普通程序开庭进行审理。原告中银公司的委托诉讼代理人吴茂堂到庭参加诉讼，被告李小松、张君无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令李小松、张君偿还借款本金68924.62元并支付利息（截至2020年6月4日利息19426.43元、滞纳金15033.36元，2020年6月4日之后的利息和滞纳金按照年利率24%计算至清偿之日止）；2.判令李小松、张君承担原告为实现债权而支付的邮寄费、公告费、律师代理费等；3.判令李小松、张君承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年8月4日，中银公司与李小松签订一份【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约，约定中银公司向李小松提供106000元贷款用于装修，贷款期限36个月，合同同时约定了贷款费用、利率、还款方式、滞纳费等。张君签署了共同还款承诺书，同意对李小松的借款承担还款责任。合同签订后，中银公司向李小松发放了贷款。李小松自2019年1月1日起开始逾期，中银公司多次催索未果，故提起诉讼。 被告李小松、张君未答辩，也未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、抗辩等诉讼权利。 中银公司围绕其诉请事实，向本院提交了A1【新易贷-信用贷】贷款正式申请表、【新易贷】用款申请表、A2“新易贷-信用贷款”告客户书、A3【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约、A4中国银行出具的付款回单及附件、A5被告账单明细表、A6共同还款承诺书，经本院审查，上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信。 根据采信的证据并结合当事人当庭陈述，本院认定事实如下： 2017年8月4日，李小松作为借款人与中银公司签订了【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约约定：中银公司向李小松提供贷款106000元，贷款用途为家装；贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费；借款期限36个月；执行固定月利率1.55%；月结还款方式以自动扣款形式进行，月结还款方式为等额本息方式；逾期还款的，逾期时贷款余额0-10000元的每日滞纳费为5元，逾期时贷款余额10000-20000元的每日滞纳费为10元，逾期时贷款余额20000-30000元的每日滞纳费为15元，以此规则类推即贷款余额每增10000元则每日滞纳费递增5元，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；未按期足额归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，并要求借款人赔偿因其违约造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）的相关费用损失。张君出具共同还款承诺书。 2017年8月8日，中银公司向李小松转款106000元。中银公司收取手续费3180元。其后，中银公司按照合同约定定期自李小松贷款账户扣划利息和本金。于2017年10月扣划5160.61元，2017年11月至2018年9月每月扣划3864.13元，2018年10月扣划299.05元，2018年12月扣划11591.34元。 本院认为，中银公司系经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，李小松向其贷款，中银公司履行了出借义务，双方形成合法有效的借款合同关系，李小松应当履行偿还借款本息的义务。因李小松未按约定期限足额还款，中银公司有权根据合同约定宣布借款提前到期，中银公司未单独向李小松通知借款到期，但其提起诉讼并经由本院送达起诉状的行为可视为其向李小松、张君通知了债务提前到期，李小松应当偿还全部借款本金和利息。张君承诺对李小松的借款承担共同还款责任，应共同偿还。 关于实际出借借款本金的问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，且《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确规定，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金，故本案中银公司在发放贷款当日扣除手续费3180元，该费用应从实际出借本金中扣除，即中银公司实际出借本金应为102820元。 关于利息及滞纳费。《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定，办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案中，中银公司与李小松约定固定月利率1.55%，符合法律规定，本院予以支持。双方约定逾期还款的，中银公司按照约定标准加收滞纳费，但利率和滞纳费费率之和显然超过了年利率24%，利息、滞纳费总计应按照年利率24%的标准计算。按本金102820元计算2017年8月8日至2017年10月1日的利息为2868.68元，中银公司扣划5160.61元，扣减利息后余2291.93元应抵扣本金，则本金尚欠100528.07元。按该本金计算至2017年11月1日的利息为1558.19元，中银公司扣划3864.13元，扣减利息后余2305.94元应抵扣本金，则本金尚欠98222.13元。按该本金计算至2017年12月1日的利息为1522.44元，中银公司扣划3864.13元，扣减利息后余2341.69元应抵扣本金，则本金尚欠95880.44元。按该本金计算至2018年1月1日的利息为1486.15元，中银公司扣划3864.13元，扣减利息后余2377.98元应抵扣本金，则本金尚欠93502.46元。按该本金计算至2018年2月3日的利息为1545.91元，中银公司扣划3864.13元，扣减利息后余2318.22元应抵扣本金，则本金尚欠91184.24元。按该本金计算至2018年3月1日的利息为1319.13元，中银公司扣划3864.13元，扣减利息后余2545元应抵扣本金，则本金尚欠88639.24元。按该本金计算至2018年4月3日的利息为1465.5元，中银公司扣划3864.13元，扣减利息后余2398.63元应抵扣本金，则本金尚欠86240.61元。按该本金计算至2018年5月1日的利息为1247.61元，中银公司扣划3864.13元，扣减利息后余2616.52元应抵扣本金，则本金尚欠83624.09元。按该本金计算至2018年6月1日的利息为1296.17元，中银公司扣划3864.13元，扣减利息后余2567.96元应抵扣本金，则本金尚欠81056.13元。按该本金计算至2018年7月1日的利息为1256.37元，中银公司扣划3864.13元，扣减利息后余2607.76元应抵扣本金，则本金尚欠78448.37元。按该本金计算至2018年8月2日的利息为1256.48元，中银公司扣划3864.13元，扣减利息后余2607.65元应抵扣本金，则本金尚欠75840.72元。按该本金计算至2018年9月3日的利息为1214.72元，中银公司扣划3864.13元，扣减利息后余2649.41元应抵扣本金，则本金尚欠73191.31元。按该本金计算至2018年9月30日的利息为1021.02元，计算2018年10月1日至2018年12月28日的利息、滞纳费为4293.89元，中银公司扣划11890.39元，扣减利息、滞纳费后余6575.48元应抵扣本金，则本金尚欠66615.83元。借款2019年1月1日开始逾期，2018年12月31日前的利息68.84元，此后的利息、滞纳费按年利率24%的标准计算至实际清偿完毕之日。 原告主张的为实现债权而支付的邮寄费、公告费、律师代理费等未提交证据证明，本院不予支持。 根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告李小松、张君于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金66615.83元并支付利息和滞纳费（2018年12月31日前的利息68.84元，2019年1月1日之后利息和滞纳费按照年利率24%的标准计算至实际清偿完毕之日止）； 二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2368元，由原告中银消费金融有限公司负担80元，被告李小松、张君负担2288元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。判决书生效后，当事人如自觉履行的，标的款项汇至荆门市东宝区人民法院，户名：荆门市东宝区人民法院，帐号：420016660530********，开户行：中国建设银行股份有限公司荆门金虾支行。 审 判 长  胡雨生 人民陪审员  喻卫东 人民陪审员  朱高峰 二〇二〇年十二月二十五日 法官助理刘玮 书记员汤雪明