文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0106民初8543号原告：重庆农村商业银行股份有限公司沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小杨公桥**，统一社会信用代码915001066761442153。负责人：传小青，重庆农村商业银行股份有限公司沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：宋广源，男，重庆农村商业银行股份有限公司沙坪坝支行员工。委托诉讼代理人：樊漪婧，女，重庆农村商业银行股份有限公司沙坪坝支行员工。被告：李金环，女，1963年5月9日出生，汉族，住重庆市云阳县。原告重庆农村商业银行股份有限公司沙坪坝支行与被告李金环信用卡纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。审理中，原告向本院申请财产保全，要求查封、扣押、冻结被告价值50000元的财产，本院依法采取了保全措施。原告重庆农村商业银行股份有限公司沙坪坝支行的委托诉讼代理人宋广源、樊漪婧，被告李金环到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告李金环向原告一次性偿还其欠原告截止2020年4月10日的信用卡透支本金44842.54元、利息373.07元、分期手续费564.33元、违约金1169.76元，共计46949.7元；二、判令被告李金环向原告给付从2020年4月11日起至信用卡欠款付清之日止的利息（以最低还款额为基数，按日息万分之五，按月计收付息）；三、判令被告李金环向原告给付从2020年4月11日起至信用卡欠款付清之日止的违约金（以最低还款额为基数，按百分之五计算）；四、判令被告承担本案诉讼费、保全费520元等全部诉讼费用。事实和理由：被告李金环于2014年2月17日向原告申请办理江渝信用卡，2014年4月19日原告向被告核发卡号为62221888********信用卡一张，被告于2017年4月28日激活使用。截至2020年4月10日，被告透支使用本金44842.54元，但被告未按原告信用卡章程、信用卡领用合约、账单分期付款业务细则的约定按时清偿信用卡欠款，经原告多次催收，被告仍然未全部偿还透支款项。综上所述，被告长期拖欠到期债务的行为，严重侵害了原告的合法权益，特提起诉讼，请求判如所请。被告李金环辩称，对原告主张的本金无异议，对利息、分期手续费有异议，都多收了，利息和分期手续费加起来有2万多元，对于违约金不认可，我4月份就找到银行要求他们退我多收的利息和分期手续费来抵本金，我再补齐差的本金，但是银行一直没有退我多收的利息和分期手续费，所以我不存在违约，不应支付违约金。本院经审理认定事实如下：1.2014年2月17日，被告向原告提交《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》申请办理信用卡。被告在“主卡及附属卡申请人声明及签名栏”书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并签名。2.申请表所附《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：最低还款额指本行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期。持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息还款期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金。此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人未能及时足额偿还的，本行有权依法从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款。本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。该合约下方所附的收费标准注明了重庆农村商业银行各项产品及服务的基准价格。此外，该合约还就信用卡使用、对账单、有效期等进行了约定。3.原告向被告发放了卡号为62221888********的信用卡一张。4.被告开卡后以刷卡消费等方式使用信用卡。截至2020年4月10日，被告拖欠原告透支本金44842.54元、利息373.07元、分期手续费564.33元、违约金1169.76元。庭审中，原告明确其主张的第一项诉讼请求中的利息中不包含复利，违约金没有书面约定。被告陈述对原告诉请的本金及计算的利息无异议，对其向原告申请办理分期业务的事实无异议，但认为原告在计算利息及分期手续费时应该按照被告还款之后的实际欠款本金计算利息和分期手续费，而不应该按照全部欠款本金计算利息和手续费，对于多收取的利息和手续费应予以退还，同时要求原告办理个性化停息挂账分5年60期还清。上述事实，有当事人的陈述，原告提供的《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》《重庆农村商业银行信用卡章程》、《账单分期付款业务细则》、欠款汇总表、交易明细、录音光盘、短信发送记录等证据，被告举示的交易明细等证据在案为凭，这些证据的真实性、合法性、关联性已经当庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的根据。本院认为，被告向原告申领信用卡，原告向被告发放信用卡，被告实际使用信用卡进行消费，双方建立起信用卡合同关系，该合同的内容不违反法律及行政法规强制性规定，合法有效。被告应当按照领用合约履行还款义务并承担相应的违约责任。原告要求被告偿还截至2020年4月10日的透支本金44842.54元、利息373.07元、分期手续费564.33元的诉讼请求，具有法律和事实依据，本院依法予以支持。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，同时取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。对于原告要求被告从2020年4月11日起至信用卡欠款付清之日止的利息以最低还款额为基数，按日息万分之五计收的诉讼请求，因《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》《重庆农村商业银行信用卡章程》均未明确利息的计算以最低还款额为基数，且即便明确约定以最低还款额为基数，也因其与前述规定相悖而无法全部得到支持。故对原告主张的该部分利息，应以尚欠的透支本金为基数按日息万分之五计收。对于原告要求被告从2020年4月11日起至信用卡欠款付清之日止的违约金以最低还款额为基数，按百分之五计算的诉讼请求，因原告未与被告就违约金的收取进行书面约定，故本院对原告的该部分诉讼请求，因缺乏合同依据，本院依法不予支持。对于被告李金环辩称原告在计算利息及分期手续费时都多收了，应该按照其还款之后的实际欠款本金计算利息和分期手续费而不应该按照全部欠款本金计算利息和手续费的意见，本院认为，因《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》明确约定，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。故原告按照前述规定收取利息并无不当。而《账单分期付款业务细则》也对分期业务的办理流程、收费方式及标准进行了明确约定，被告在与原告工作人员通话的录音中也明确表示在知晓前述收费方式及标准的情形下同意办理分期业务，庭审中被告也认可是其申请办理的分期业务，故原告按照前述细则进行分期手续费的收取亦无不当。故对被告提出的前述抗辩意见，本院均不予采信。对于被告辩称，要求原告办理个性化停息挂账分5年60期还清的意见，因并无明确的法律规定要求只要持卡人提出该请求，则原告必须同意，即便双方均有意向，也只是协商一致才可，但本案中，原告未明确表示已经与被告协商一致，故对被告的该项抗辩意见，本院亦不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告李金环于本判决生效后三日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司沙坪坝支行截至2020年4月10日的透支本金44842.54元、利息373.07元、分期手续费564.33元，共计45779.94元。二、被告李金环于本判决生效后三日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司沙坪坝支行从2020年4月11日起至欠款付清之日止的利息，该利息以尚欠透支本金为基数按日利率万分之五计算。三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费973.7元，减半收取计486.85元，财产保全费520元，合计1006.85元（原告已预交），由被告李金环负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  姚 欣二〇二〇年十二月九日法官助理  祝赣娟书 记 员  黄 琴