江西省玉山县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1123民初4012号原告：中国农业银行股份有限公司玉山县支行，住所地江西省玉山县冰溪街道三清山大道**。负责人：陈**彬，系该支行行长。委托诉讼代理人：仇燕宏，女，系该支行员工。被告：吴龙清，男，1973年12月25日出生，汉族，家住江西省玉山县。被告：陈爱清，女，1974年4月14日出生，汉族，家住江西省玉山县。被告：吴益军，男，1983年9月1日出生，汉族，家住江西省玉山县。被告：叶立娟，女，1989年11月20日出生，汉族，家住江西省玉山县。被告：陈宽炉，男，1973年10月5日出生，汉族，家住江西省玉山县。原告中国农业银行股份有限公司玉山县支行与被告吴龙清、陈爱清、吴益军、叶立娟、陈宽炉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人仇燕宏、被告陈宽炉到庭参加诉讼，被告吴龙清、陈爱清、吴益军及叶立娟经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司玉山县支行向本院起诉请求：1．判令被告吴龙清和陈爱清、吴益军和叶立娟偿还结欠的全部逾期贷款本息合计人民币202,169.33元（其中：被告吴龙清和陈爱清结欠借款本金99,842.56元、利息2,583.75元，被告吴益军和叶立娟结欠本金99,526.50元及利息216.52元；上述两户贷款利息暂计至2020年8月26日止）及2020年8月27日至贷款实际偿清期间所产生的利息、罚息、复息；2．判令被告吴龙清、吴益军、陈宽炉承担相互连带偿还责任；3．由被告吴龙清、陈爱清、吴益军、叶立娟、陈宽炉承担原告因本案诉讼所支付的律师代理费1,000元；4．由被告吴龙清、陈爱清、吴益军、叶立娟、陈宽炉承担本案诉讼的一切费用。庭审后，原告撤回了第三项诉讼请求。事实与理由：被告吴龙清和陈爱清系夫妻关系；被告吴益军和叶立娟系夫妻关系。被告吴龙清、吴益军、陈宽炉因农业生产等资金需要，于2017年4月17日分别向我行申请农户小额贷款10万元，并自愿组成联合保证担保小组，经我行调查确认于2017年5月15日与联保小组成员即被告吴龙清、吴益军、陈宽炉分别签订了《农户贷款借款合同》，分别发放贷款10万元，合同额度期限3年，合同到期日为2020年5月14日，合同约定借款在批准的额度内采取自助循环借款、还款方式，单笔借款最长期限不得超过一年，实行一年一清，还款方式：按季结息，到期一次性归还借款本息。借款后，被告陈宽炉已结清贷款本息；被告吴龙清仅偿还借款本金157.44元及利息448.83元；被告吴益军仅偿还借款本金473.50元及利息1,947.93元。现被告吴龙清、吴益军贷款已全部逾期，构成违约，被告吴龙清、吴益军结欠我行贷款本息合计202,169.33元（其中：被告吴龙清和陈爱清本金99,842.56元、利息2,583.75元，被告吴益军和叶立娟本金99,526.50元、利息216.52元），我行管户经理数次催收未果。被告吴龙清、陈爱清、吴益军及叶立娟均未作答辩。被告陈宽炉辩称，我们三人结成联保小组，各向农行贷款10万元属实。但是，我的10万元贷款已经还清了，另外两户没有还清，应该由他们自己先还，如果最后他们实在无力还款，才应该由我代还。所以，原告可以先冻结我卡里的钱，但原告直接把我卡里的一千多元钱直接扣划（还他们的贷款）是没有道理的。本院经审理认定事实如下：2017年4月17日，被告吴龙清与陈爱清、被告吴益军与叶立娟分别向原告提交了《农户小额贷款业务申请表》，并提交了结婚证复印件，其中被告吴龙清与陈爱清的结婚证上载明“发证日期：1996年12月19日”、被告吴益军与叶立娟的结婚证上载明“登记日期2011年1月26日”。同日，被告吴龙清、吴益军、陈宽炉签订了《联合保证担保承诺书》，约定三人自愿结成农行农户小额贷款联合保证担保小组，并自愿为小组内任一成员在借款额度10万元（含）内的本金及其利息承担连带偿还责任。同年5月15日，原告（贷款人）与被告吴龙清、陈爱清（借款人）签订了《农户贷款借款合同》（编号36020120170052596），被告吴益军、陈宽炉作为多户联保担保人在该合同上签了名，合同约定：第一条借款1.1借款金额／可循环借款额度为10万元；1.2用款方式为以下第（2）中：……（2）可循环方式。自2017年5月15日起至2020年5月14日（额度有效期）止，借款人在可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期……；1.3借款用于生产经营周转；1.4借款提取及还款账号62×××77；第二条借款利率……2.2本合同项下借款利率按以下第（1）中方式确定：（1）采取基准利率方式的，执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%确定……；第三条还款3.1借款人与贷款人约定按以下第（2）种方式还本付息。……（2）按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日；第五条借款担保5.2担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利等，以及诉讼费、律师费、贷款人实现债权和担保权的一切费用；5.3发生下列情形之一的贷款人有权要求承担担保责任，有权行使担保物权：（1）本合同项下任一笔借款的期限届满，贷款人未受足额清偿；……5.5关于保证和最高额保证的约定5.5.1保证方式为连带责任保证……；5.5.2保证期间为借款期限届满之日起二年，……若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间至贷款人确定的提前到期之日起二年；5.5.4多户联保的，全体联保小组成员（含本合同借款人）承诺遵守以下约定：（1）自愿为小组成员向贷款人借款提供保证担保……；……（6）小组任一成员违反其与贷款人签订的由联保小组担保的信贷业务合同的约定，或者出现可能降低或丧失偿债能力的情形时，贷款人有权对部分或者全体成员采取停止发放贷款、提前收回已发放贷款、要求承担保证责任，以及冻结、调整、终止可循环借款额度等一项或者多项措施；第六条违约责任……6.2借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。当日，原告（贷款人）又与被告吴益军、叶立娟（借款人）签订了《农户贷款借款合同》（编号36020120170052570），被告吴龙清、陈宽炉作为多户联保担保人在该合同上签了名，合同内容除关联账号外，与前述借款合同相同。前述合同签订当天，原告按合同约定分别向被告吴龙清、吴益军、陈宽炉的关联账号授信自助贷款额度10万元。后被告吴龙清、吴益军、陈宽炉均向原告借款10万元。借款后，被告陈宽炉按约定履行了还款义务，但是被告吴龙清与陈爱清、被告吴益军与叶立娟均未按约定偿还借款本息，截至2020年8月26日止，被告吴龙清尚欠原告借款99,842.56元、利息2,583.75元（含罚息2,583.64元、复利0.11元）；被告吴益军尚欠原告借款99,526.50元、利息216.52元（含罚息216.47元、复利0.05元）。此后，被告吴龙清与陈爱清、被告吴益军与叶立娟仍未还款。以上事实，原告提供了被告吴龙清与陈爱清、被告吴益军与叶立娟的户口本及结婚证各一份、《农户小额贷款业务申请表》两份、《联合保证担保承诺书》一份、《农户贷款借款合同》两份、《业务凭证》两份（以上证据均为复印件）、被告吴龙清及吴益军的贷款还款试算表截屏打印件两份在卷为证，被告陈宽炉对前述证据均无异议，且前述证据相互承接印证，被告吴龙清、陈爱清吴益军与叶立娟均未提供证据辩驳，故本院对原告提供的证据均予以确认，据此并结合原告及被告陈宽炉的庭审陈述确认上述事实。本院认为，原告在庭审中撤回第三项诉讼请求，应予准许。涉案《农户贷款借款合同》、《联合保证担保承诺书》均系各方真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效的合同，当事人应按合同约定履行各自义务。本案中，原告依约发放了贷款。借款后，被告吴龙清与陈爱清、被告吴益军与叶立娟均未按约定履行全部偿本付息的义务，其行为均已经构成违约，故该两户应承担相应的违约责任，即应向原告偿还所欠借款本息，并支付因违约产生的罚息、复利。被告吴龙清、吴益军、陈宽炉自愿组成联合保证担保小组，为其他小组成员的债务承担连带保证责任，现因被告吴龙清、吴益军违约，原告要求被告吴龙清、吴益军两户偿还所欠借款本息，对于该两笔债务，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，在保证期间内，被告陈宽炉均应承担连带清偿责任，被告吴龙清、吴益军应对对方的前述债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告吴龙清、陈爱清于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司玉山县支行偿还借款本金99,842.56元及利息（含罚息、复利，计算至2020年8月26日止为2,583.75元，此后按编号36020120170052596号《农户贷款借款合同》的约定计算至借款还清之日止）；二、由被告吴益军、叶立娟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司玉山县支行偿还借款本金99,526.50元及利息（含罚息、复利，计算至2020年8月26日止为216.52元，此后按编号36020120170052570号《农户贷款借款合同》的约定计算至借款还清之日止）；三、被告陈宽炉对前述两笔债务承担连带清偿责任，被告吴龙清、吴益军分别对对方的前述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,333元，减半收取2,166元，由被告吴龙清、陈爱清、吴益军、叶立娟及陈宽炉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上饶市中级人民法院。审判员  刘雪青二〇二〇年十二月十一日书记员  赖青蓝