江西省抚州市东乡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1029民初1965号原告：中国银行股份有限公司东乡支行，住所地江西省抚州市东乡区恒安中路**，统一社会信用代码91361029862963169L。法定代表人：封志勇，支行行长。委托诉讼代理人：胡继华，男，1974年08月08日出生，汉族，江西省人，住抚州市，系该行职员，特别授权代理。被告：张明忠，男，1989年10月02日出生，汉族，江西省人，住抚州市。被告：徐娜，女，1991年11月16日出生，汉族，江西省德安县人，住九江市德安县彭山林场生活区。原告中国银行股份有限公司东乡支行（以下简称中国银行）与被告张明忠、徐娜信用卡纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人胡继华到庭参加诉讼，被告张明忠、徐娜经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告张明忠立即清偿本案信用卡欠款21878.36元，其中，本金10274.26元，利息3291.48元，费用8312.62元（违约金6382.12元，分期付款手续费1930.50元），此账单截止日为2020年8月24日数据，实际还款金额以最终清偿日合同约定计算数据为准，息随本清）；2、本案抵押物应优先清偿本案债务；3、本案诉讼费及为实现债权而发生的相关费用均由被告承担。事实和理由：2016年8月16日，被告张明忠因购买“别克”品牌小汽车一辆，向原告中国银行股份有限公司东乡支行申请汽车分期付款13.9万元。原告根据其提供的相关资产证明等资料，为其办理“长城环球通IC金卡”一张，卡号62×××35。2016年8月17日，被告张明忠与原告签订了《信用卡汽车专向分期付款合同》（编号：2016年东中车抵字023号），被告徐娜签署了共同还款承诺函，并在2016年8月17日办妥了抵押登记手续。原告经审批后，于2016年9月14日对其放款13.9万元，分期期数36期，手续费费率10%，按月分期收取，首月还款额为3865元，之后每月还款额为3861元。被告张明忠取得信用卡后，自2016年10月7日开始频繁刷卡取现、消费、并自助申请账单分期等业务。在2017年7月份之前，被告张明忠还款情况基本正常。2017年7月9日，被告张明忠开始出现逾期，经原告多次催收，被告至今陆续还款了部分所欠金额，但仍远未达到应偿还金额且被告至今仍拒不履行还款义务。截至账单日2020年8月24日，被告张明忠信用卡未偿欠款21878.36元，其中，本金10274.26元，利息3291.48元，费用8312.62元(违约金6382.12元，分期付款手续费1930.50元)。为维护原告合法权益不受侵害，原告只得向人民法院提起本案诉讼。被告张明忠、徐娜未作答辩，亦未出庭质证。经审理查明的事实如下：2016年8月11日，被告徐娜向原告中国银行提交申请人配偶共同还款承诺函，其主要内容：……持卡人张明忠，使用中国银行信用卡（卡号）向贵行申请中国银行汽车专向卡分期付款13.9万元，分期期限为3年，并与贵行签署了编号为2016东中车抵字的123号合同（以下简称“分期合同”），我自愿为共同债务人对待持卡人在前述分期合同项下的债务的偿还承担连带还款责任，并向贵行作出如下承诺：一旦持卡人未按合同约定履行划款义务，在贵行向本人发出书面通知书，本人即无条件按贵行要求履行偿还义务，直至分期合同项下的包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费）全部清偿为止，无论该笔分期付款是否有担保。本承诺函所确定的偿还义务是不可撤销的。……承诺人签名：徐娜身份证号：联系地址：东乡县碧桂花园……二〇一六年八月十一日。2016年8月16日，被告张明忠、徐娜向中国银行股份有限公司东乡支行提交中国信用卡汽车专向分期付款申请表及相关材料。经原告审核，原告中国银行与被告张明忠签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》（合同编号：2016东中东抵字123号），其主要内容：甲方（债务人）张明忠、乙方（债权人）中国银行股份有限公司东乡支行。汽车专向分期付款额度为139000元，分期业务期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算，用途为购买别克牌汽车。分期收取手续费，分期手续费费率为10%。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，乙方免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿账户当期所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应安照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日欠存入足以全额偿还当期“汽车专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方与账单日期均有直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取投资利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）。分期提前结欠全部欠款不予退还手续费；甲方以本合同项下分期付款所购车辆抵押，甲方以本合同项下分期付款所购车辆向乙方提供抵押担保。合同附件一是《信用卡“汽车专向分期付款”通用条款》，约定：违约事件及处理--甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，逾期超过60天，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。合同附件二是《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，其第三条约定：“除本合约另有约定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准，甲方在到期还款日欠偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息、在到期还款日欠未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。……信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，……乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。”被告签名确认的抵押物清单确认用其购买的别克牌汽车为该分期借款提供抵押担保，原、被告双方于2016年9月5日到交警部门办理抵押物登记手续。合同签订后，原告中国银行按约定向被告张明忠发放信用卡，卡号为62×××35，循环消费额度3000元，账单日是每月的9日，还款日是账单日后20天。领用信用卡后，被告张明忠又陆续进行刷卡消费。2016年9月5日，原告向被告发放款项139000元，2016年9月14日被告张明忠在东乡县顺隆汽车贸易有限公司刷卡消费139000元。被告张明忠对139000元在原告处办理了分期业务，分期金额139000元，分期期数36期，手续费费率10%，按月收取，首月还款额为3865元，之后每月还款额为3861元。被告张明忠使用信用卡后，其存在多次违约。2019年2月28日，被告张明忠向原告中国银行还款13400元。2019年4月9日，被告张明忠再次违约，并计算违约金。之后，被告张明忠未再按期足额还款。截止2020年11月8日，被告张明忠尚欠原告信用卡借款本金4274.26元，利息3656.28元、手续费1930.50元以及违约金。上述事实，有原告营业执照、负责人身份证明、负责人身份证信息、被告身份证信息、户口本、结婚证复印件、个人薪资证明2份、申请人配偶共同还款承诺函、中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表、购车合同、房产证复印件、机动注册登记信息及抵押登记信息、机动车销售统一发票、税收完税证明、购车发票及购置税确认单、机动车商业保险保单、交强险保单及发票、中国银行信用卡专向分期汽车借款申请家访表、调查报告、徐娜与张明忠银行卡交易明细、信用卡汽车专向分期付款合同及附件（通用条款、抵押物清单、申请人配偶共同还款承诺函、信用卡领用合约）、个人信用信息查询报送授权书、银行卡专向分期交易商户划款审批单、客户告知书、系统截屏、交易记录、对账单等证据在卷为证，并经庭审查证属实，能够作为认定案件事实的根据。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告张明忠向原告中国银行申请信用卡，并与原告中国银行签订信用卡汽车专向分期付款合同，应当遵守合同及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定，按约还款并承担因消费产生的利息、违约金等相关费用。现被告逾期还款的行为已经构成根本违约，应承担相应违约责任，现原告要求被告偿还借款本金10274.26元，本院对于本金4274.26元的请求予以支持，对于原告超出部分的请求不予以支持。对于应收利息3656.28元，因信用卡领用合约对计算标准已有明确约定，本院予以支持。对于原告主张费用的问题，应收分期付款手续费1930.5元，因信用卡领用合约对计算标准已有明确约定，本院予以支持。原告提供的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条“甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金”的约定为格式条款，并没有写明5%是年利率还是月利率，且该计算方法存在将信用卡分期欠款的前期违约金和逾期利息叠加计算的情况，故根据合同法的规定，该条款应解释为按照未还款额4274.26元的5%计算违约金为宜，即违约金为213.71元（4274.26元*5%）。现原告要求被告张明忠支付6382.12元违约金，本院对于违约金213.71元的请求予以支持，对于原告超出部分的请求不予以支持。被告张明忠自愿用自己所有的汽车（车牌号赣Ｆ×××**），为借款抵押担保，并办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、第一百九十五条的规定，原告有权对汽车拍卖、变卖价款享有优先受偿权。故原告要求就案涉抵押物优先清偿信用卡欠款的诉讼请求，本院予以支持。被告张明忠、徐娜经本院依法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，由此导致不利后果，由被告自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告张明忠应于本判决生效之日起十五日内返还原告中国银行股份有限公司东乡支行信用卡借款本金人民币4274.26元、利息3656.28元、违约金213.71元、分期付款手续费1930.5元，合计人民币10074.75元（其中利息暂计算至2020年11月8日，以后的利息按合同约定继续计算至还清借款止，息随本清）；二、如被告张明忠未按上述第一项内容履行还款义务，则原告中国银行股份有限公司东乡支行对被告张明忠名下汽车一辆（车牌号为赣Ｆ×××**）拍卖、变卖或者折价后的价款，在上述第一项欠款本金及利息、应收费用等范围内享有优先受偿权;三、驳回原告中国银行股份有限公司东乡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费173.48元（已减半），由被告张明忠负担79.89元，由原告中国银行股份有限公司东乡支行负担93.59元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，并交纳相应的上诉案件受理费（户名：江西省抚州市中级人民法院，账号：14×××29，开户行：中国农业银行抚州高新支行），上诉于江西省抚州市中级人民法院，并将上诉案件受理费交款单复印件递交给本院，如在上诉后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  嵇玉琴二〇二〇年十二月二日法官助理杨志洁书记员于丽