安徽省合肥市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖01民终9413号 上诉人（原审被告）：王传华，男，1983年5月4日出生，汉族，住安徽省合肥市瑶海区。 委托诉讼代理人：徐正友，安徽皖都律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市政务区财智中心**一办**，统一社会信用代码91340000771148257X。 负责人：杨林，该公司总经理。 委托诉讼代理人：丁浩，安徽承义律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周明，该公司员工。 原审被告：王林英，女，1989年9月21日出生，汉族，住安徽省合肥市瑶海区。 上诉人王传华与被上诉人中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称大地保险安徽分公司），原审被告王林英保证保险合同纠纷一案，不服安徽省合肥市瑶海区人民法院（2020）皖0102民初4661号民事判决，向本院提起上诉。本院2020年11月9日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 王传华上诉请求：1、撤销安徽省合肥市瑶海区人民法院（2020）皖0102民初4661号民事判决书第一项，改判为：上诉人王传华给付大地保险安徽分公司理赔款70097.88元；2、判令被上诉人承担本案上诉费用。 事实和理由：原审判决支持被上诉人的违约金没有事实和法律依据，理由如下：一、根据《中华人民共和国保险法》第六十条规定，保险人应当在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。被上诉人不应在获得保险费收益的同时，再获得违约金收益。被上诉人已主张代为支付的理赔款和保险费，不应再主张上诉人承担违约金。保险单关于违约金的约定，违反了保险法的强制性规定，应属无效。二、保险单关于违约金的特别约定属于格式条款，被上诉人没有采取合理方式向上诉人提示和告知，属于无效条款，不应被支持。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。而被上诉人提供的保险单关于违约金的约定，正是其为重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与上诉人协商的条款，且未经向上诉人作出提示与告知，那么加重了上诉人责任的违约条款，应属无效。三、退一步说，即使不考虑保险单的合同效力，原审判决支持的违约金标准也超标。原审判决适用的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》已经修改，该解释仅支持合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍以内的利率。按照第三十二条规定，借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照大地保险安徽分公司起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。即该规定具有溯及力。四、原审判决未能按照国家政策，就疫情原因导致不能履行合同义务的，对上诉人予以适当减免，明显有违公平正义。五、被上诉人保险费费率过高，应予核减。 综上所述，原审判决支持被上诉人的违约金请求错误，请求二审法院依法改判。 大地保险安徽分公司辩称，根据上诉人与被上诉人签订的保险单对违约金有明确约定（保单特别约定第3条），被上诉人在向银行理赔后，有权向上诉人进行追偿；同时，每单业务保费率等都是不同的，不是格式条款，且诉请的违约金标准并没有超过相关规定；上诉人在2019年1月份开始逾期，并非上诉状所称的因疫情原因。 大地保险安徽分公司原审诉讼请求：1、判令王传华、王林英立即偿还理赔款70097.88元、未付保费5440元;2、判令王传华、王林英支付违约金,以理赔款和未付保费之和为基数,自2019年4月8日起按日利率千分之一的标准计算至实际清偿之日(暂计算至2020年3月22日为26438.26元);3、本案诉讼费、保全费等由王传华、王林英承担。 原审法院认定事实：2017年8月18日，王传华与徽商银行南京分行(以下简称“徽商银行南京分行”)签订了《个人贷款合同（无担保条款）》(以下简称“贷款合同”)一份,约定王传华向徽商银行南京分行申请贷款120000元,贷款期限为36个月，自2017年8月18日至2020年8月18日，借款年利率6.65%，逾期贷款利率在合同约定的贷款利率基础上上浮50%。还款方式：贷款本息按月共分36期对日偿还。为保证能顺利贷款，2017年8月18日，王传华向大地保险安徽分公司投保了个人贷款保证保险一份，保险单载明：投保人为王传华，被保险人为徽商银行南京分行，保险金额为142680元，每月保险费2040元。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。双方特别约定：（1）、保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；（2）、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2017年8月18日，徽商银行南京分行向王传华发放贷款120000元,但王传华在偿还了部分贷款及保险费后，未再履行还款义务以及支付保险费义务。2019年4月8日，大地保险安徽分公司代王传华向徽商银行南京分行支付代偿款70097.88元。另，王传华尚欠大地保险安徽分公司保险费5440元。 原审法院认为：王传华向徽商银行南京分行借款及向大地保险安徽分公司投保个人信用贷款保证保险，应按约履行支付义务，但王传华事实上仅履行部分义务以后未再继续履行，致大地保险安徽分公司向徽商银行南京分行承担了保证保险责任，代偿款项计70097.88元。故大地保险安徽分公司有权要求王传华归还上述垫付款70097.88元，及要求王传华按照保证保险合同约定给付保险费5440元和承担赔偿款利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定利率未超过年利率24%，人民法院予以保护。因保险单中特别约定，投保人违约，需从保险人赔偿之日起，以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，故保险单中约定的违约金标准已超过年利率24%，应按照年利率24%的标准为宜。因王林英未在借款及保证保险合同上签字，依照合同相对性原理，大地保险安徽分公司要求王林英承担偿还其理赔款、保费及违约金责任不符合法律规定。 据此，原审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条之规定判决：一、王传华于本判决生效之日起十五日内给付大地保险安徽分公司理赔款70097.88元、保险费5440元，合计75537.88元及违约金（违约金以75537.88元为基数，按年利率24%的标准，自2019年4月8日起计算至实际清偿之日）；二、驳回大地保险安徽分公司的其他诉讼请求。案件受理费2340元，减半收取1170元，由王传华负担。 本院二审期间，当事人没有提交新证据。 二审查明，案涉《保险单》认定每月的保费率为每月1.7%。 本院对原判认定的事实，予以确认。 上诉人关于根据《中华人民共和国保险法》第六十条规定，保险人应当在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利的上诉意见。本院认为，本案为保证保险合同纠纷，保证保险属于《中华人民共和国保险法》所规定的财产保险的范畴。因此保险人和被保险人订立保险合同，对双方有关权利义务的约定应当符合保险法的相关规定。结合本案，被上诉人原审提交的《保险单》特别约定部分虽然约定“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人交纳违约金”，该约定内容不符合《中华人民共和国保险法》第六十条即“……保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”之规定，且根据二审查明的事实，保险人在收取每月1.7%保费之后，再另行向投保人收取以代偿款及未付保费为基数，按日1‰的标准收取违约金，明显不合理加重了投保人的负担。但鉴于投保人未按时足额向保险人支付代偿款，该行为确实给保险人造成了资金占用损失，本院酌定被上诉人主张的自2019年4月8日起，以70097.88元为基数，按年利率6%的标准计算利息至实际清偿之日止的部分予以支持，超出部分本院不予支持。 综上，王传华的上诉理由部分成立。原审判决认定事实清楚，但判决结果失当。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（二）项之规定，判决如下： 一、变更安徽省合肥市瑶海区人民法院（2020）皖0102民初4661号民事判决书第一项为：王传华于本判决生效之日起十五日内给付中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司理赔款70097.88元、保险费5440元，合计75537.88元及违约金（违约金以70097.88元为基数，按年利率6%的标准，自2019年4月8日起计算至实际清偿之日）； 二、维持安徽省合肥市瑶海区人民法院（2020）皖0102民初4661号民事判决书第二项即：驳回中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费2340元，减半收取1170元，由王传华负担；二审案件受理费655元，由中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司承担。 本判决为终审判决。 审判长  程亚娟 审判员  古开利 审判员  马 莉 二〇二〇年十二月十日 法官助理徐光红 书记员徐光红(兼） 附：相关适用法律条款 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。