河南省漯河市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫11民终2661号上诉人（原审原告）：漯河市住房公积金中心，统一社会信用代码12411100418146808D，住所地河南省漯河市郾城区黄山路**。法定代表人：曹鹏，该中心主任。委托诉讼代理人：徐永霞，河南九九律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：郝春阳，男，1984年3月8日出生，汉族，住河南省平舆县。委托诉讼代理人：秦华代，河南文丰律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：陈远方，女，1989年11月10日出生，汉族，住河南省漯河市召陵区。被上诉人（原审被告）：漯河市自然资源和规划局，统一社会信用代码11411100MB1913442D，住，住所地漯河市郾城区淞江路**/div>负责人：王喜成，该局局长。委托诉讼代理人：肖广辉，男，该局科员。委托诉讼代理人：安建业，河南永力律师事务所律师。第三人：中国银行股份有限公司漯河分行，统一社会信用代码91411100874565870A，住所地，住所地：漯河市郾城区黄河路中段**iv>负责人：杨东阳，该行行长。上诉人漯河市住房公积金中心（以下简称公积金中心）与被上诉人郝春阳、陈远方、漯河市自然资源和规划局（以下简称自然资源规划局）、第三人中国银行股份有限公司漯河分行（以下简称中行漯河分行）借款合同纠纷一案，不服郾城区人民法院（2020）豫1103民初3682号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2020年12月22日公开开庭进行了审理。上诉人公积金中心委托诉讼代理人徐永霞、被上诉人郝春阳委托诉讼代理人秦华代、被上诉人陈远方、被上诉人自然资源规划局委托诉讼代理人肖广辉、安建业到庭参加诉讼，第三人中行漯河分行经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院对其适用缺席审理。本案现已审理终结。上诉人公积金中心上诉请求：1、撤销一审判决第二项、第三项。2、改判由被上诉人郝春阳、陈远方共同偿还拖欠的住房公积金贷款本金156836.69元，利息及罚息9424.44元。3、判决上诉人对被上诉人郝春阳、陈远方位于漯河市金山路南段路西三庭轩22幢2单元3层304号房屋享有优先受偿权。4、判决被上诉人自然资源规划局对上述还款承担连带保证责任。5、本案一、二审诉讼费用由被上诉人负担。事实与理由：1、本案借款系郝春阳和陈远方为购房共同生活而借款，为夫妻共同债务，一审仅判决郝春阳承担还款责任属于事实认定错误，适用法律不当。2、本案一审未判决上诉人对本案房屋享有优先受偿权错误，应依法确认上诉人对涉案房产享有优先受偿权。3、本案被上诉人自然资源局应依法对本案借款本息等承担连带保证责任。被上诉人郝春阳答辩称，1、办理贷款时，陈远方在贷款表上也有签字，应确定为夫妻共同债务。2、涉案房屋仅办理了预告抵押登记，没有办理正式的抵押登记，所以上诉人对房屋不应享有优先受偿权。被上诉人自然资源规划局答辩称，根据编委文件漯河市住房担保中心将人财物并入了我局，但未将原住房担保中心的担保职能一并划归我局，因此我局不应承担法律责任。一审法院经审理查明：2015年3月4日，被告郝春阳、陈远方与漯河市金龙房地产开发有限公司（以下简称金龙公司）签订商品房买卖合同一份，约定郝春阳、陈远方购买金龙公司开发的位于金山路南段西三庭轩22幢2单元3层304号房一套，面积116.26平方米；总价款368428元，付款方式为买受人在本合同签订之日支付首付款约占房价总款的40%，计148428元，余款22万元由公积金提供按揭贷款。2015年3月18日，被告郝春阳与原告公积金中心、第三人中行漯河分行签订编号为2015年漯市贷字第677号《漯河市个人住房公积金委托贷款合同书》一份，该合同约定：借款人：郝春阳；贷款人：中国银行股份有限公司漯河交通路支行；委托人：公积金中心。借款人因购建住房向委托人申请住房公积金贷款，委托人根据《漯河市住房公积金个人住房贷款管理办法》及国家有关法规，委托贷款人发放贷款。借款用途：购买漯河市经济开发区金山路南段西三庭轩住宅小区22幢2单元3层304号房产，房屋建筑面积116.26平方，所购房产总价368428元。借款金额22万元的公积金贷款；借款期限20年，共计240个月，自2015年3月18日至2035年3月18日止，本合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。贷款年利率为4%，实际划款当日国家法定公积金贷款利率与此不一致的，以实际划款当日国家法定公积金贷款利率为准；本贷款利率在贷款期限内，遇到国家法定利率调整时，于下年1月1日开始按相应利率档次执行新的利率；但借款期限在一年以内（含1年）的，执行本合同利率，遇法定利率凋整，不调整合同利率；国家法定利率调整时，直接执行中国人民银行有关规定，不再另行通知借款人。罚息利率：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在贷款执行利率水平上上浮50%；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。违约责任：借款人未按合同的约定在还款期内归还借款本息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，贷款人按对应的借款逾期罚息利率计收罚息和复利；借款期内，借款人累计六个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息和相关费用的，委托人有权停止发放贷款，有权解除本合同，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物和质押权利、要求保证人提前履行保证责任。2015年3月18日，被告郝春阳、陈远方与原告公积金中心签订《漯河市住房公积金委托贷款抵押合同》一份，该合同约定：“抵押人（甲方）郝春阳、陈远方，抵押权人（乙方）漯河市住房公积金管理中心”。另外，该合同还约定：“为确保乙方、以及乙方所委托的中国银行与郝春阳（借款人）签订的漯市贷2015010677号借款合同（以下简称借款合同）的履行，甲方愿意以其具备所有权和经营管理权的房地产做抵押，乙方经审查，同意接受甲方的房地产抵押，甲、乙双方根据有关法律规定，经协商一致，约定如下条款：第一条、甲方以抵押物清单（附后）所列之房地产设定抵押……第二条、甲方抵押担保的贷款金额贰拾贰万元整（220000无），贷款期限自2015年3月18日至2035年3月18日，贷款用途为购房。第三条、抵押担保范围包括借款合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及抵押权人为实现债权而发生的相关费用。”上述“抵押物清单”中显示：“抵押物地：金山路南段西三庭轩住宅小区22幢2单元3层304号；建筑面积116.26m2；购房总价368428元；贷款金额220000元。”2015年3月23日，被告郝春阳、陈远方就位于金山路三庭轩住宅小区22#楼22幢304号房产为原告办理了预购商品房抵押预告登记，抵押预告登记号为：漯房预经济开发区字第YG2015004317号。2015年3月19日，漯河市住房置业担保中心就被告郝春阳上述住房公积金贷款22万元向原告公积金中心提供不可撤销的阶段性连带责任保证。保证期间为自贷款发放之日起至抵押物房屋他项权证办妥并交付住房公积金管理中心之日止。保证担保范围：借款合同所列的借款本金、利息、违约金（包括罚息）和实现贷款债权的费用。保证在保证期间借款人如不能依借款合同约定偿还贷款本息，保证在公积金中心书面通知后5个工作日内代为清偿。上述合同、保证书签订后，2015年3月25日，原告公积金中心向中国银行股份有限公司漯河交通路支行发放编号2015010677号的漯河市个人住房公积金委托贷款发放通知书，载明：根据委托人与贵行签订的《漯河市个人住房公积金委托贷款业务委托协议书》，现委托贵行办理个人住房公积金委托贷款手续，借款人：郝春阳；贷款期限20年；年利率4%；担保方式：阶段性担保加抵押；等额本金还款法；收款单位：漯河市金龙房地产开发有限公司，收款账号26×××12；收款银行：中行交通路支行；贷款金额220000元。2015年3月30日，中行交通路支行按约定向被告郝春阳发放贷款220000元。贷款发放后，被告郝春阳正常还款43期，后出现逾期还款，截至2020年9月27日，被告郝春阳已连续拖欠21期，下欠贷款本金156836.69元、利息及罚息9424.44元（其中利息8464.98元、罚息959.46元）。另查明，漯河市住房公积金管理中心于2019年1月24日经漯河市机构编制委员会漯编(2019)63号文件确定更名为漯河市住房公积金中心。漯河市住房置业担保中心已于2019年1月24日经漯河市机构编制委员会漯编(2019)16号文件确定划入漯河市自然资源和规划局管理，其中该中心承担的行政职能划入漯河市自然资源和规划局相关内设机构，该中心人财物整体并入漯河市自然资源确权登记交易服务中心，并入后机构撤销。再查明，中国银行漯河分行的漯中银综(2007)30号文件显示城区支行、城区分理处职能由中国银行股份有限公司漯河市分行代章行使。一审法院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”该法第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”该法第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”该法第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，原告与被告郝春阳、第三人签订委托贷款合同后，第三人依约发放了220000元贷款，被告郝春阳应按照合同约定时间归还贷款本金及利息，但被告郝春阳归还部分贷款及利息后，对下余贷款及利息不再归还，截至2020年9月27日已经累计拖欠21期，故原告根据合同约定要求解除双方签订的漯河市个人住房公积金委托贷款合同，并要求被告郝春阳提前归还下欠贷款余额156836.69元及截至2020年9月27日的利息、罚息9424.44元，及下余利息罚息的诉讼请求于法有据，法院予以支持。下余的利息罚息按借款合同约定利率标准，自2020年9月28日起计算至借款实际履行完毕之日止。因原告提供的2015年漯市贷字第677号漯河市个人住房公积金委托贷款合同书的借款人为被告郝春阳，根据合同的相对性，原告要求被告陈远方返还借款没有依据，故对原告要求被告陈远方返还借款的请求，法院不予支持。关于原告要求对抵押房地产享有优先受偿权。因原告未提供证据证明其具有抵押权的抵押财产优先受偿权受到他人侵害，故对原告要求的担保物权优先受偿权的请求，法院不予处理；原告可待侵害事实发生时再另行起诉。关于被告自然资源规划局应否承担连带还款责任。因漯河市住房置业担保中心具有独立法人资格，于2019年1月24日经漯河市机构编制委员会漯编(2019)16号文件确定其人财物整体并入漯河市自然资源确权登记交易服务中心，其只是划入漯河市自然资源和规划局管理，故对原告要求被告自然资源规划局承担连带责任的请求，法院不予支持。一审法院判决：一、解除原告漯河市住房公积金中心与被告郝春阳、第三人中国银行股份有限公司漯河分行于2015年3月18日签订的编号为2015年漯市贷字第677号《漯河市个人住房公积金委托贷款合同书》。二、被告郝春阳于本判决生效之日起十日内返还原告漯河市住房公积金中心截至2020年9月27日下欠的贷款本金156836.69元、利息及罚息9424.44元，及以后的利息、罚息（利息、罚息利率标准均按合同约定执行，自2020年9月28日起计算至借款实际偿还完毕之日止）。三、驳回原告漯河市住房公积金中心的其他诉讼请求。本院二审查明的事实与一审法院查明的相同。根据双方当事人诉辨意见，归纳本案二审中的主要争议焦点为：一审法院判决结果是否正确。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”该法第二百零五条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，被上诉人郝春阳与原审第三人中行漯河分行签订委托贷款合同后，原审第三人依约发放了22万元贷款，被上诉人郝春阳应当按照合同约定时间归还贷款本金及利息，但被上诉人郝春阳归还部分贷款及利息后，对下余贷款及利息不再归还，截止到2020年9月27日已经累计拖欠21期，故上诉人公积金中心根据合同约定要求解除双方签订的住房公积金委托贷款合同，并要求被上诉人郝春阳提前归还下欠贷款余额156836.69元及截止2020年9月27日的利息、罚息9424.44元及下余利息、罚息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。因上诉人公积金中心提供的2015年漯河市贷字第677号漯河市个人住房公积金委托贷款合同书的借款人为被上诉人郝春阳，根据合同的相对性，上诉人公积金中心要求被上诉人陈远方返还借款没有依据，故对上诉人公积金中心要求被上诉人陈远方返还借款的请求，本院不予支持。因上诉人公积金中心未对涉案房产办理抵押登记，故对于上诉人公积金中心要求对涉案房产享有优先受偿权的请求，本院不予支持。因漯河市住房置业担保中心具有独立法人资格，于2019年1月24日经漯河市机构编制委员会漯编（2019）16号文件确定其人财物整体并入被上诉人自然资源规划局，该文件并未将其担保业务一并划入，故对上诉人公积金中心要求被上诉人自然资源规划局承担连带责任的请求，本院不予支持。上诉人公积金中心的上诉请求，因缺乏事实根据和法律依据，依法不能成立，应予驳回。原审法院判决认定事实清楚，适用法律正确，本院依法予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3600元，由上诉人漯河市住房公积金中心负担。本判决为终审判决。审判长  崔喜庆审判员  缑兵伟审判员  曹光辉二〇二〇年十二月二十五日书记员  张 鹏