河南省焦作市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫08民终3847号上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司，住所地：河南省焦作市解放东路体育馆东侧。负责人：刘建玲，总经理。委托诉讼代理人：杨帆，河南尚领律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：王德平，男，1965年5月18日出生，汉族，住河南省焦作市山阳区。被上诉人（原审被告）：芦雨霞，女，1970年11月27日出生，汉族，住河南省焦作市解放区。上诉人中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司（以下简称中国人保焦作公司）因与被上诉人王德平、芦雨霞保证保险合同纠纷一案，不服河南省焦作市山阳区人民法院（2020）豫0811民初4608号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月11日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中国人保焦作公司上诉请求：1、撤销河南省焦作市山阳区人民法院（2020）豫0811民初4608号民事判决，判决支持上诉人一审诉讼请求；2、一、二审诉讼费用由二被上诉人承担。事实与理由：一、一审判决适用法律错误。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”本案为保证保险合同纠纷，应当依据《合同法》以及《保险法》相关规定进行审理。本案中银行与保险公司均为金融机构，一审法院将银行收取的利息、罚息、复利与保险公司收取的保险费合并计算，简单参考民间借贷相关法律规定，适用法律错误。二、上诉人与王德平签订的保险合同，符合《保险法》的规定，是双方真实、自愿的意思表示。本案中，被上诉人王德平贷款36期，月费率1.7001%，符合国家标准《中国保监会关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》。且被上诉人王德平向上诉人签订的投保人声明书，其对保费率标准明确知悉。上诉人要求王德平实际履行的保费金额并未超过法律规定的强制性规定，因此上诉人要求被上诉人王德平支付未付保费符合合同约定及法律规定，应予支持。三、依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。本案中违约金按照年利率15.4%的标准要求，属于对自身权利的处分，不违反法律、行政法规的强制性规定。王德平、芦雨霞未发表答辩意见。中国人保焦作公司向一审法院起诉请求：1、判令两被告向原告支付理赔款37729.13元、未支付保费2256.03元（从2018年7月3日-2018年10月3日，共计三个月）、违约金（从2018年10月23日起，直至清偿完毕之日止。到2020年9月1日共677天，37729.13元＊15.4％＊677／365）暂计10776.87元，共计50762.03元；两被告承担连带清偿责任。2、本案诉讼费用由两被告承担。一审法院认定事实：2018年3月26日，被告王德平在原告处投保个人信用贷款保证保险，保险单约定：被保险人为光大银行，贷款金额为40000元，保险金额44232.95元，保费率为每月1.7001%，每月保险费金额752.01元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年6月29日，被告王德平、芦雨霞在《36期还款计划书》中签字并明确“本人同意还款方式及费用”。2018年4月3日，光大银行为贷款人、被告王德平为借款人，双方签订《个人贷款合同》，约定光大银行向被告王德平发放借款40000元，借款期限36个月。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮执行。首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。贷款本息按月共分36期对日偿还。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当日无对应日则为当月末最后一天。借款人出现未按时足额还款等违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。光大银行向被告发放贷款后，被告偿还光大银行自2018年5月3日至2018年7月3日共3期本金3037.84元，利息648.23元，其余贷款本息未再按约清偿。原告于2018年10月23日代被告向光大银行偿还贷款本金36962.16元、利息及罚息766.97元，共计37729.13元。一审法院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告向光大银行申请贷款，后被告未按约偿还贷款，原告承担保险责任，向被保险人光大银行还款。原告依据保险合同约定要求被告王德平偿还代偿款，理由正当，予以支持。但保费与银行收取的利息总额合计不应超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%。故自贷款发放之日起至被告逾期还款之日止，以每期贷款本金为基数，按年利率15.4%计算该期间的利息及保费总额，被告已还利息及保费超出部分应抵扣本金。本案被告分3期偿还2018年5月3日至2018年7月3日期间的贷款利息及保费共计2904.26元，按年利率15.4%计算上述期间的贷款利息及保费之和应为1501.16元，被告所还款项超出部分1403.1元应抵扣本金，即尚欠本金金额应为35559.06元。被告作为投保人未按约向原告支付保费，现原告起诉要求其支付尚欠保费，理由正当，予以支持，但保费与光大银行收取的利息合计不应超过年利率15.4%。三个月的利息及保费金额经计算为1369.02元,该期间利息金额为648.08元，故被告尚欠保费720.94元。因本案保费约定叠加借款利率已经超出正常限度，原告再行主张按年利率15.4%计算违约金过高，显失公平，酌定违约金以被告尚欠本金为基数按年利率6%计算，原告诉请中的超出部分不予支持。原告主张被告芦雨霞承担连带清偿责任，证据不足，不予支持。被告王德平、芦雨霞经一审法院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决:一、被告王德平应自本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司返还代偿本金35559.06元、利息及罚息766.97元，保费720.94元,共计37046.97元，并支付违约金（以35559.06元为基数，自2018年10月23日起至实际给付之日止，按年利率6%计算）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计535元，其中413元由被告王德平负担，122元由原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司负担。本院二审期间，当事人均未提交新的证据，本院经审理查明的事实与一审法院查明的事实一致。本院认为,关于中国人保焦作公司主张按照合同约定偿还理赔款、未支付保费及违约金的问题。实践中金融机构在业务中常以利息、复利、罚息、违约金等其他费用一并约定,导致实体经济融资成本过高,违背了金融服务实体经济的价值本源。虽然金融机构业务与民间借贷不同,但按照金融业务与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则,金融机构的融资费用上限可以参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的民间借贷利率上限。本案中，针对同一笔借款，银行收取的利息和保险公司收取的保费之和已超过了民间借贷利率上限，一审法院参照相关规定，对保险公司主张的理赔款、未支付保费及违约金予以适当调整，并无不当，本院予以支持。综上所述，上诉人中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 李艳敏审判员员 娜 娜审 判 员 宋德勇二〇二〇年十二月二十三日法官助理李志国书记员王东娟