宁夏回族自治区中卫市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）宁05民终914号 上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司中卫分行。住所地：宁夏回族自治区中卫市。 负责人：张建国，该分行行长。 委托诉讼代理人：徐晓强，该分行个贷中心主任。 委托诉讼代理人：何嘉敏，宁夏辅德（中卫）律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：朱金忠，男，住宁夏回族自治区中卫市。 上诉人中国建设银行股份有限公司中卫分行（以下简称建行中卫分行）因与被上诉人朱金忠金融借款合同纠纷一案，不服宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院（2020）宁0502民初1890号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月4日立案后，依法组成合议庭，于2020年11月24日公开开庭进行了审理。上诉人建行中卫分行的委托诉讼代理人徐晓强、何嘉敏到庭参加诉讼，被上诉人朱金忠经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。 建行中卫分行上诉请求：1.撤销原判，改判支持建行中卫分行一审全部诉讼请求或发回重审；2.本案一、二审案件受理费由朱金忠承担。事实和理由：朱金忠在建行手机客户端网上在线申请、办理贷款，经建行实时审批后贷款发放至专用账户，全部操作行为均属自愿，申请“快e贷”是朱金忠的真实意思表示，且朱金忠于2018年9月4日、2019年3月22日归还了本金及利息共计3765.45元。《中国建设银行快e贷借款合同一般约定条款》是《中国建设银行快e贷的借款合同》的附件，该合同依法成立并生效。一审时建行中卫分行提供的合同文本并非复印件，而是打印件加盖印章。一审以该证据属复印件无法核对，不能单独作为认定案件事实的依据为由，对该证据不予采信是错误的。 朱金忠未提交答辩意见。 建行中卫分行向一审法院起诉请求：1.判令朱金忠偿还借款本金197931.67元，利息45766.40元（暂计算至2020年1月10日），本息合计243698.07元，剩余利息计算至借款结清之日止；2.本案全部诉讼费用由朱金忠承担。 一审法院认为，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十一条“当事人向人民法院提供证据，应当提供原件或者原物。如需自己保存证据原件、原物或者提供原件、原物确有困难的，可以提供经人民法院核对无异议的复制件或者复制品”及第九十条“下列证据不能单独作为认定案件事实的根据：（五）无法与原件、原物核对的复制件、复制品”的规定，建行中卫分行未能提供中国建设银行“快e贷”的借款合同、中国建设银行个人贷款对账单、中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款的原件，无法与原件进行核对，不能单独作为认定案件事实的依据，应由其承担不利的法律后果。故对建行中卫分行的诉请，依法不予支持。朱金忠经依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，依法缺席判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十一条、第九十条规定，判决：驳回建行中卫分行的诉讼请求。案件受理费4956元，由建行中卫分行负担。 二审中，建行中卫分行提供的证据有： 证据一：朱金忠身份证复印件、借款人单笔核对结果各1份。证明：朱金忠的身份信息及朱金忠在建行中卫分行处办理银行业务系其本人； 证据二：朱金忠在建行东关支行签约电子银行的智慧柜员机业务凭证1份。证明：朱金忠于2017年5月4日在建行中卫分行处签约了电子银行业务功能，签约账户为62170044700********，且开通电子银行的卡号系案涉贷款的关联账户； 证据三：中国建设银行“快e贷”借款合同1份。证明：朱金忠为用于消费需要，于2017年5月5日与建行中卫分行签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》（合同编号：64020170505002679138），合同第1、2、3条约定，朱金忠借款本金为20万元，借款期限从2017年5月5日至2018年5月5日。贷款利率为固定利率，利率按照5.6%标准计算，本合同项下的借款逾期的，罚息利率为在本合同执行贷款利率的水平上上浮50%。合同第4条约定，本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日。合同第7条约定，本合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效； 证据四：中国建设银行借贷通服务协议1份。证明：朱金忠与建行中卫分行于2017年5月5日签订《中国建设银行借贷通服务协议》，合同约定朱金忠向建行中卫分行申请办理“借贷通”服务，建行中卫分行将开立以朱金忠为借款人的贷款账户，该贷款账户从属于编号为64020170505002679138的《中国建设银行“快e贷”借款合同》，受该合同条款约束，本协议是对该合同的补充。且朱金忠签约“借贷通”的银行卡号为：62170044700********，签约“借贷通”贷款账号为：64001055010000000000361830； 证据五：资金流向表1份、账户签约信息浏览1份。证明：建行中卫分行于2017年5月5日向朱金忠发放贷款的事实及生成的朱金忠快贷账户签约信息； 证据六：个人账户明细查询1份、中国建设银行个人贷款对账单1份。证明：1.2017年5月5日建行中卫分行根据上述借款合同约定，向朱金忠签约账户放款20万元的事实，及朱金忠使用案涉贷款消费明细情况；2.朱金忠的还款情况； 证据七：短信提醒历史查询3份、中国建设银行个人贷款过期催款通知书1份。证明：案涉贷款到期后，建行中卫分行向朱金忠通过短信及书面方式向朱金忠催收信息； 证据八：建行官网快贷申请截图、建行官方公众号发布的个人快贷申请的视频、建总发〔2015〕175号“快贷”产品手册、中国建设银行“快e贷”产品客户服务手册各1份。证明：1.案涉快贷业务申请步骤，“快贷”是建行推出的个人客户全流程线上自助贷款，客户可通过建行电子渠道在线完成贷款；2.建行中卫分行为推广“快e贷”产品让客户了解“快e贷”产品，向客户发放快e贷产品服务手册。 朱金忠未质证，亦未提交新的证据。 对建行中卫分行提供的证据，本院认证如下：证据一至证据八能够证明建行中卫分行与朱金忠通过网络方式签订借款合同，并向朱金忠发放借款20万元，朱金忠偿还借款本金2068.33元、利息1697.12元的事实，对其证明效力予以确认。 本院经审理查明：2017年5月5日，建行中卫分行与朱金忠通过手机银行客户端以数据电文形式签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》和《中国建设银行借贷通服务协议》，约定：朱金忠向建行中卫分行借款20万元，借款期限为2017年5月5日至2018年5月5日，年利率为5.6%，逾期罚息利率为年利率水平上浮50%，借款用途为消费，还款方式为一次性还本付息。合同还约定了其他事项。合同签订后，建行于当日向朱金忠账户发放借款20万元。借款到期后，朱金忠偿还借款本金2068.33元，偿还利息1697.12元。截至2020年1月10日，朱金忠尚欠建行中卫分行借款本金197931.67元，利息45766.4元未还。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第十一条规定，“书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式”。因此，当事人可以通过电子数据交换等书面形式订立合同。建行中卫分行在一审和二审中提交的证据，均是电子数据的打印件，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十五条规定，“当事人以电子数据作为证据的，应当提供原件。电子数据的制作者制作的与原件一致的副本，或者直接来源于电子数据的打印件或其他可以显示、识别的输出介质，视为电子数据的原件”。故建行中卫分行提交的加盖公章的打印件，视为证据原件，应当作为认定案件事实的依据。一审以建行中卫分行提交的证据系无法核对的复印件为由对其不予认定错误，本院予以纠正。 本案中，建行中卫分行与朱金忠通过手机银行客户端以数据电文形式签订的《中国建设银行“快e贷”借款合同》和《中国建设银行借贷通服务协议》，系双方真实意思表示，不违反法律规定，合同内容合法有效，本院予以确认。双方均应当按照合同约定履行义务。建行中卫分行已经依约发放借款20万元，朱金忠未按照合同约定，在借款到期后偿还借款本息，构成违约，应当承担向建行中卫分行偿还剩余借款本金197931.67元，利息45766.4元的责任（计算至2020年1月10日），之后利息按双方合同约定计算至付清为止。 综上所述，建行中卫分行的上诉请求成立；一审判决认定事实错误，适用法律错误，本院在查明事实的基础上依法改判。依照《中华人民共和国合同法》第十条、第十一条、第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第（二）项、第一百七十四条之规定，判决如下： 一、撤销宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院（2020）宁0502民初1890号民事判决； 二、被上诉人朱金忠于本判决生效之日起30日内向上诉人中国建设银行股份有限公司中卫分行偿还借款本金197931.67元，利息45766.4元（计算至2020年1月10日），合计243698.07元，之后利息按双方合同约定计算至付清为止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费4956元，二审案件受理费4956元，均由被上诉人朱金忠负担。 本判决为终审判决。 审判长  陈文普 审判员  孙 静 审判员  杨 涛 二〇二〇年十二月九日 书记员  张 旭 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第十条当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。 法律、行政法规规定采用书面形式的，应当采用书面形式。当事人约定采用书面形式的，应当采用书面形式。 第十一条书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第十五条当事人以视听资料作为证据的，应当提供存储该视听资料的原始载体。 当事人以电子数据作为证据的，应当提供原件。电子数据的制作者制作的与原件一致的副本，或者直接来源于电子数据的打印件或其他可以显示、识别的输出介质，视为电子数据的原件。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； 第一百七十四条第二审人民法院审理上诉案件，除依照本章规定外，适用第一审普通程序。 第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。