湖北省武汉市黄陂区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0116民初5691号原告：中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司，住所地：武汉市汉阳区鹦鹉大道**。负责人：夏学东，该公司总经理。委托诉讼代理人：吴菲、王娜娜，湖北首义律师事务所律师（一般授权）。被告：郑红军，男。原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司（以下简称人保财险公司）诉被告郑红军保证保险合同纠纷一案，本院2020年9月30日立案后，依法适用简易程序，于同年11月13日公开开庭进行了审理。原告人保财险公司的委托诉讼代理人吴菲到庭参加诉讼，被告郑红军经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告向原告支付保险理赔款人民币18169.63元（以下币种相同）、保险费882.23元、律师费1500元、违约金7925元（以19051.86元为基数，自2019年7月18日起计算至被告履行完毕之日止，暂计算至2020年9月6日），共计28476.86元；2、判决被告承担本案诉讼费。事实和理由：2017年3月27日，被告与中国光大银行股份有限公司武汉分行（以下简称光大银行）签订了《个人保险保证借款合同》，借款50000元，贷款期限36个月，自2017年3月27日至2020年3月26日。被告为此贷款向原告投保了个人信用贷款保证保险，保额为55291.18元，每月保险费882.24元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保险费，自保险人赔偿当日起超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款为基数，自保险人赔偿当日起计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。光大银行依约发放贷款，被告偿还了部分贷款后，便逾期不还。光大银行作为被保险人，根据个人信用贷款保证保险合同的约定，向原告申请索赔18169.63元。原告于2019年7月18日向被保险人光大银行付清了该款，并取得了《代偿债务与权益转让确认书》，被告尚欠保险费882.23元未付。原告认为被告逾期不还贷款，导致原告代偿，根据保证保险合同的约定，被告已构成违约，应向原告支付赔偿款、未支付的保险费、违约金和诉讼费、律师费，故原告诉至法院。被告郑红军未答辩。经审理查明：2017年3月24日，被告郑红军向原告人保财险公司提交了个人信用贷款保证保险投保单，同月24日原告向被告郑红军出具了编号为PBBR201742010000000204《个人信用贷款保证保险保险单》，保单中约定：投保人郑红军，被保险人光大银行，保险人人保财险公司，贷款金额50000元，保险金额55291.18元，保险费31760.64元，费率1.5956%，每月保险费882.24元，保险费每月缴纳，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保单还特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年3月27日，被告郑红军（甲方）与中国光大银行股份有限公司武汉钟家村支行（乙方）签订《个人贷款合同》，约定：1、光大银行向郑红军提供人保小额贷款50000元，贷款用途为购买商品，贷款期限为36个月，即自2017年3月27日至2020年3月26日；2、贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%，首期执行年利率6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人选择等额还本付息，贷款发放日作为每期还款日；3、贷款人向借款人发放本合同项下贷款的先决条件为借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将我行作为保险收益人，且该保险在合同有效期内持续有效，否则贷款人无义务向借款人提供合同项下的贷款；4、借款人未按时足额还款构成违约。贷款人一旦认为借款人违约，即有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款。同日，光大银行按照合同的约定向郑红军发放了贷款50000元。被告郑红军贷款后,偿还了24期贷款本金及利息、保险费，第25期保险费扣缴了0.01元，自2019年5月开始未按照合同的约定履行偿还贷款及支付保险费的义务。因被告郑红军未按照借款合同的约定还款，2019年7月1日，光大银行就郑红军未偿还的本金及利息共计18169.63元，向原告人保财险公司申请理赔，2019年7月18日，原告人保财险公司代被告郑红军向光大银行偿还了逾期本息18169.63元，并取得《代偿债务与权益转让确认书》。另查，被告郑红军自2019年5月起至光大银行申请理赔日（2019年7月1日）欠原告人保财险公司2期保险费，原告在本案中要求被告支付1期保险费882.23元（882.24元-0.01元）。因被告郑红军未按照《个人贷款合同》的约定向原告人保财险公司归还上述款项,故原告诉至法院，要求判如所请。上述事实有原告人保财险公司提供的：《个人信用贷款保证保险单》、投保单、《个人贷款合同》、《关于贷款细节的约定》、借款凭证、索赔申请书、《代偿债务与权益转让确认书》、结清证明、保险费缴费清单、客户声明书、客户面谈表证实。本院认为，原告人保财险公司与被告郑红军签订的《个人信用贷款保证保险保险单》是格式合同，该合同是双方真实意思的表示，且不违反法律法规强制性规定，合同合法有效，当事人应当按照合同的约定履行各自义务。因被告郑红军未按其与光大银行签订的《个人贷款合同》约定的时间归还借款本息,原告人保财险公司根据与被告郑红军签订的《个人信用贷款保证保险保险单》的约定,向被保险人光大银行代偿郑红军欠款本金及利息18169.63元，现人保财险公司按照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，投保人需向保险人归还全部赔偿款”的规定和保险合同的约定（保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项）以及《代偿债务与权益转让确认书》，诉请被告郑红军偿还代偿本金及利息18169.63元，于法有据，本院予以支持。按照保险合同的约定：保险人理赔后，投保人需向保险人归还未付保险费。原告人保财险公司依照合同的约定诉请被告郑红军支付光大银行申请理赔前所欠保险费882.23元，于法有据，本院予以支持。原告人保财险公司于2019年7月18日代为被告郑红军偿还了光大银行的欠款，被告郑红军超过30天未向原告人保财险公司归还全部理赔款，按照双方签订的《个人信用贷款保证保险单》中的约定，郑红军的行为构成违约，则应当按照合同的约定，以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算违约金。但双方约定的违约金按每日千分之一计算，过分高于其实际损失，本院调整为自2019年7月18日起至2019年8月19日止按中国人民银行发布的同期同类人民币贷款利率的4倍计算，自2019年8月20日起至全部款项付清之日止按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的4倍计算；原、被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》中未约定支付律师费，原告诉请被告支付律师费，缺乏事实根据，本院不予支持。被告郑红军经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃其相关诉讼权利，其不到庭，不影响本院根据已有证据对事实作出认定，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑红军向原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司支付理赔款18169.63元；二、被告郑红军向原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司支付保险费882.23元；三、被告郑红军向原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司支付违约金〔以19051.86元（18169.63元+882.23元）为基数，自2019年7月18日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行发布的同期同类人民币贷款利率的4倍计算；自2019年8月20日起至全部款付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心发布的人民币一年期贷款市场报价利率的4倍计算〕；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司的其他诉讼请求。以上一、二、三项于本判决生效之日起十五日内付清。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取256元，公告费300元，合计556元，由被告郑红军负担。此款已由原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司垫付，被告郑红军在给付上述案件款时，将此款一并付给原告中国人民财产保险股份有限公司武汉市分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  刘宝丽二〇二〇年十二月十六日书记员  李鑫橦