广西壮族自治区上思县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0621民初990号 原告:青岛趣牛牛不良资产处置有限公司,住所地山东省青岛市黄岛区牌坊街星辰花园4-2-301,统一社会信用代码91370211ＭＡ3ＱＨ3Ｙ380。法定代表人:沈永前,该公司执行董事兼经理。委托诉讼代理人:聂志,男，1989年6月11日出生，汉族，住贵州省盘县，系该公司属地调查员。 委托诉讼代理人:李立杰,男，1988年10月25日出生，汉族，住南宁市，系该公司属地调查员。 被告：陈奇仙，女，1985年8月7日出生，壮族，住广西上思县。 原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司（以下简称青岛趣牛牛公司）与被告陈奇仙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年12月10日公开开庭进行了审理。原告青岛趣牛牛公司的委托诉讼代理人聂志到庭参加诉讼。被告陈奇仙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席进行审理，现已审理终结。 原告青岛趣牛牛公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还借款本金34612.52元、利息及代偿费11422.13元（利息及代偿费计算方式：以尚欠的借款本金为基数，从2019年2月21日暂计至2020年6月30日止，按年利率24%计付，以后计至被告实际清偿之日止）;二、本案诉讼费由被告承担。事实与理由:2018年9月21日,被告陈奇仙通过案外人深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称中兴飞贷公司）运营的“飞贷”APP成功向南京银行股份有限公司（以下简称南京银行）贷款41000元，依据借款合同约定：“借款金额为41000元,借期为24个月。”合同签订后,南京银行依约向被告指定账户转账41000元,但被告未能依约履行还本付息的义务,被告的行为已构成违约。案外人中兴飞贷公司按照与被告签订的《服务协议》代被告偿还了全部款项。2019年11月20日,中兴飞贷公司与原告青岛趣牛牛公司签订了《债权债务转让协议》,将对被告的债权转让给原告,故此原告享有中兴飞贷公司对被告的全部债权。为维护原告的合法权利，特具状起诉。 被告陈奇仙未到庭参加诉讼，亦未作书面答辩。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告陈奇仙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩、举证和质证的权利。 原告青岛趣牛牛公司在举证期限内向本院提交如下证据：1.“飞贷”额度借款合同、借款合同、服务合同、南京银行个人消费信用贷款用途承诺书，证明被告向原告借款41000元并约定了借款期限、利息及违约责任。若被告逾期还款，中兴飞贷公司有权为被告代偿后向被告追偿；2.支付凭证，证明贷款人南京银行已依约放款；3.代偿证明，证明被告逾期未还的借款已被合法代偿；4.债权转让协议，证明中兴飞贷公司将对被告的债权转让给原告,原告依法取得中兴飞贷公司对被告的全部债权； 5.债权转让通知，证明原告受让债权的事实已经通过合法的形式通知另被告；6.还款明细，证明被告偿还的借款情况。 对上述证据，本院认证如下：原告提交的证据1-6客观、真实，与本案有关联，本院依法予以采信，作为本案的定案依据。 综合全案证据及原告的陈述，本院确认以下法律事实：2018年9月21日，被告陈奇仙作为借款人与案外人中兴飞贷公司、南京银行签订《“飞贷”额度借款合同》和《借款合同》各一份。《“飞贷”额度借款合同》约定：中兴飞贷公司运营的手机服务客户端“飞贷ＡＰＰ”提供“飞贷”产品及相关服务，由中兴飞贷公司为借款人的借款申请推荐贷款人，借款人同意向贷款人申请借款，中兴飞贷公司、贷款人、借款人签订《“飞贷”额度借款合同》，以资共同遵守；《“飞贷”额度借款合同》由《“飞贷”额度借款合同》的条款、《借款合同》、委托扣款服务协议、借款人在飞贷ＡＰＰ填写或提交的所有信息、飞贷ＡＰＰ各项借款规则和贷款人及中兴飞贷公司在飞贷ＡＰＰ中的告知的所有与本合同相关信息组成；借款人以数据电文形式在《“飞贷”额度借款合同》上签名，即视为同意本合同的内容。《借款合同》约定：借款人为陈奇仙，贷款人为南京银行，贷款本金41000元、贷款期限24个月（自2018年9月21日至2020年9月21日止）；贷款年化综合资金成本率为35.8596%,包括贷款利率和相关费用,其中贷款年化利率为8%；贷款用途为装修；贷款发放至开户行中国邮政储蓄银行，户名陈奇仙，账号62×××77；借款人按等额本息还款法，分24次偿还贷款本息，并直接向贷款人交付或委托中兴小贷公司和富海荣基公司向贷款人交付；还款日为贷款期限起始日的对应日或借款人和中兴小贷另行约定的其他还款日在每月（次月起算）的对应日……当借款人未按时还款,借款人不可撤销地同意贷款人有权按照其与担保机构签署的《服务合同》中的相关约定,由担保机构为借款人代偿应还款项；担保机构为借款人实施代偿后，可自行或委托第三方就其支付的代偿款项向借款人进行追偿；贷款人未按时收取到借款人应还本息时，有权收取逾期罚息，借款逾期的罚息利率为在本合同约定的贷款利率水平上加收50%；如本合同未明确约定利率或者利率为零的情况下，罚息利率按月利率1%计收。借款人陈奇仙以数据电文的形式在合同上签名。同日，被告陈奇仙与案外人深圳市富海荣基融资担保有限公司（简称富海荣基公司）签订《服务合同》一份,《服务合同》约定：借款人陈奇仙，服务方（或担保方）富海荣基公司，借款人同意由服务方为本笔贷款提供连带责任保证担保服务。本合同与借款人和南京银行签署《借款合同》对应同一单贷款。借款人应当支付担保咨询费，每期担保咨询费按贷款金额的3.5%计算，本笔担保咨询费为1435元。当借款人未按时还款，借款人不可撤销地同意由担保方代偿应还未还款项。担保方为借款人实施代偿后，即取得其支付的代偿款项部分对应的债权，担保方可就其支付的代偿款项向借款人进行追偿。同时，借款人须向担保方支付代偿费。代偿费以服务方实施代偿的逾期贷款的贷款余额为基数，以代偿费率为系数，按天计算……逾期天数在30天以上的，代偿费为每天0.2%。借款人陈奇仙以数据电文的形式在合同上签名。南京银行亦于同日向被告指定银行账户发放贷款41000元。被告于2018年10月21日偿还了2417.96元（本金1580.99元+综合费777.14元+管理费59.83元），2018年11月21日偿还了2417.92元（本金1591.53元+综合费766.6元+管理费59.79元），2018年12月25日偿还了2569.24元（本金1602.14元+综合费755.99元+管理费59.79元）,2019年1月21日偿还了2417.92元（本金1612.82元+综合费745.31元+管理费59.79元）。此后，被告不再按约还款。2019年2月21日富海荣基公司代被告偿还了1854.32元（本金1623.57元+利息230.75元），2019年3月21日偿还了1854.32元（本金1634.39元+利息219.93元），2019年4月21日偿还了1854.32元（本金1645.29元+利息209.03元），2019年5月21日偿还了1854.32元（本金1656.26元+利息198.06元），2019年5月23日偿还了28065.47元（本金28053.01元+利息12.46元），上述代偿合计本金34612.52元，利息870.23元。 另查明，2019年11月20日,案外人深圳市研信小额贷款有限公司（以下简称研信小贷公司）与原告青岛趣牛牛公司签订了《债权转让协议》,协议约定：研信小贷公司向青岛趣牛牛公司转让截止2019年9月30日账面价值总额为人民币33592952.43元的债权。2019年12月24日,中兴飞贷公司在《齐鲁晚报》上刊登债权转让公告,公告内容:根据债权转让方研信小贷公司与债权受让方青岛趣牛牛公司于2019年11月20日签订的《债权转让协议》,研信小贷公司将享有的债权依法转让给青岛趣牛牛公司。现中兴飞贷公司特通知与该债权有关的债务人、担保人及其他相关当事人该债权转让的事实,自本公告登报之日,向债权受让方青岛趣牛牛公司履行还款义务和承担相应担保责任。2019年12月30日，富海荣基公司出具《债权转让证明》一份，载明研信小贷公司已向富海荣基公司支付相应对价款项，富海荣基公司已将对本案被告的债权及追偿权转让给研信小贷公司。 再查明，2018年7月18日，深圳市中兴小额贷款有限公司更名为深圳市研信小额贷款有限公司，2020年5月29日，深圳市研信小额贷款有限公司更名为深圳市飞贷小额贷款有限公司。 本院认为，一、被告陈奇仙通过中兴飞贷公司运营手机服务客户端“飞贷APP”产品借款41000元并与案外人南京银行签订《“飞贷”额度借款合同》、《借款合同》，与富海荣基公司签订《服务合同》，上述合同为各方当事人自愿签订，没有违反法律行政法规的强制性规定，为合法有效的合同。在合同履行过程中，被告存在逾期不偿还的违约行为。依据《借款合同》“当借款人未按时还款,借款人不可撤销地同意贷款人有权按照其与担保机构签署的《服务合同》中的相关约定,由担保机构为借款人代偿应还款项。担保机构为借款人实施代偿后，可自行或委托第三方就其支付的代偿款项向借款人进行追偿”及“当借款人未按时还款，借款人不可撤销地同意由担保方代偿应还未还款项。担保方为借款人实施代偿后，即取得其支付的代偿款项部分对应的债权，担保方可就其支付的代偿款项向借款人进行追偿”的约定，富海荣基公司于2019年5月23日代借款人即被告代偿完毕后，取得本案全部债权。后富海荣基公司将追偿权转让给研信小贷公司，研信小贷公司又于2019年11月20日将本案债权转让给原告青岛趣牛牛公司，并签订《债权转让协议》。《中华人民共和国合同法》第八十条规定：“债权人转让权利的，应当通知债务人。”2019年12月24日，中兴飞贷公司在《齐鲁晚报》上刊登债权转让公告,依据法律规定履行了通知债务人的义务。综上，原告作为债权受让方，有权要求被告承担《借款合同》约定的还款责任。现被告尚欠借款本金34612.52元未归还，原告有权要求其承担还款责任。故对原告要求被告偿还本金34612.52元的诉讼请求，本院予以支持。 关于利息及代偿费的问题。原告青岛趣牛牛公司主张利息及代偿费以尚欠的借款本金为基数，从2019年2月21日暂计至2020年6月30日止，按年利率24%计付，以后计至被告实际清偿之日止。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。现原告主张利息及代偿费按照24%计付，不违反法律规定，本院予以支持。一、关于利息。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。根据《借款合同》“还款日为贷款期限起始日的对应日和中兴小贷公司另行约定的其他还款日在每月（次月计算）的对应日”及“贷款人未按时收取到借款人应还本息时，有权收取逾期罚息，借款逾期的罚息利率为在本合同约定的贷款利率水平上加收50%”的约定，被告应当在每月的21日前还款，自2019年2月21起的次日，被告即存在逾期还款的情形，应当支付逾期罚息，逾期罚息应当在贷款利率8%水平上加收50%。即8%×（1+50%）=12%。则自2019年2月22日止2020年6月30日，被告应当支付逾期罚息5632.83元（34612.52元×12%×495天÷365天）。二、关于代偿费。《服务合同》“担保方为借款人实施代偿后，即取得其支付的代偿款项部分对应的债权，担保方可就其支付的代偿款项向借款人进行追偿。同时，借款人须向担保方支付代偿费。代偿费以服务方实施代偿的逾期贷款的贷款余额为基数，以代偿费率为系数，按天计算……逾期天数在30天以上的，代偿费为每天0.2%”的约定，被告自2019年2月21日后就不再按期还款，则自2019年2月22日起，被告的违约天数已逾30天以上。按照服务合同约定，代偿费应当为日利率0.2%（年利率0.2%×365天=73%），因原告主张利息及代偿费合计按年利率24%计算，故原告主张的代偿费应当为年利率12%（24%-12%）。代偿费应分段计算：2019年2月21日富海荣基公司代被告偿还了贷款本金1623.57元，则2019年2月22日至2019年3月21日被告应当支付的代偿费为14.95元（1623.57元×12%×28天÷365天）；2019年3月21日代偿了贷款本金1634.39元，则2019年3月22日至2019年4月21日被告应当支付的代偿费为33.2元[（1623.57元+1634.39元）×12%×31天÷365天]；2019年4月21日代偿了贷款本金1645.29元，则2019年4月22日至2019年5月21日被告应当支付的代偿费为48.36元（1623.57元+1634.39元+1645.29元）×12%×30天÷365天；2019年5月21日代偿了贷款本金1656.26元，则2019年5月22日至2019年5月23日被告应当支付的代偿费为4.31元（1623.57元+1634.39元+1645.29元+1656.26元）×12%×2天÷365天；2019年5月23日代偿了贷款本金28053.01元，则2019年5月24日至2020年6月30日被告应当支付的代偿费为4597.3元（34612.52元×12%×404天÷365天），上述代偿费合计4698.12元；综上，2019年2月22日至2019年6月30日被告陈奇仙应当支付原告青岛趣牛牛公司的利息及代偿费为10330.95元（5632.83元+4698.12元）。以后利息及代偿费应当以本金34612.52元为基数，自2020年7月1日起至实际清偿之日止，按照年利率24%计付。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈奇仙偿还原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司本金34612.52元并支付利息及代偿费共计10330.95元（以后利息及代偿费计算方式：以本金34612.52元为基数，自20120年7月1日起至实际清偿之日止，按照年利率24%计付）； 二、驳回原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本判决书生效之日起十日内履行完毕。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费951元、公告费700元，合计1651元(原告已预交1301元)，由被告陈奇仙负担1612元，原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司负担39元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提交副本，上诉于防城港市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费951元（户名：广西壮族自治区防城港市中级人民法院；开户行：中国农业银行防城港分行营业室；账号：20×××13）。逾期不交也不提出缓交申请的，防城港市中级人民法院则按自动撤回上诉处理（中级法院不再另行通知）。 审 判 长  叶永秀 人民陪审员  林 院 人民陪审员  何景鑫 二〇二〇年十二月十六日 法官 助理  黄 源                                               书记员       韦世婵