河南省新乡市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫07民终4792号上诉人(原审原告):候卫红，女，1988年9月20日出生，汉族，住河南省延津县。上诉人（原审原告）：左美荣，女，1954年4月16日出生，汉族，住河南省延津县。上诉人（原审原告）：张玉竹，男，1955年6月1日出生，汉族，住河南省延津县。上诉人（原审原告）：张紫涵，女，2010年8月25日出生，汉族，河南省延津县。法定代理人：候卫红，女，系张紫涵母亲。上诉人(原审原告)：张子程，男，汉族，2013年4月28日出生，住河南省延津县。法定代理人：侯卫红，女，系张子程母亲。以上五上诉人共同委托诉讼代理人：夏冰洁，河南良达律师事务所律师。以上五上诉人共同委托诉讼代理人：朱鹏博，河南良达律师事务所律师。上诉人（原审被告）：大家财产保险有限责任公司河南分公司，住所地河南省郑州市金水区农业路****楼**。负责人：窦谡亚，任总经理。委托诉讼代理人：曹冰洋，该公司员工。原审第三人：河南黑色生态科技有限公司，住，住所地：河南省新乡县朗公庙青龙路东段/div>法定代表人：赵连紫，任董事长。委托诉讼代理人：王文君、杜雪迎，该公司员工。上诉人侯卫红、左美荣、张玉竹、张紫涵、张子程因与上诉人大家财产保险有限责任公司河南分公司（以下简称大家财保河南分公司）、原审第三人河南黑色生态科技有限公司（以下简称黑科公司）意外伤害保险合同纠纷一案，不服河南省新乡市红旗区人民法院（2020）豫0702民初3075号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月30日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人侯卫红、张玉竹及侯卫红等五人的委托诉讼代理人朱鹏博、夏冰洁，上诉人大家财保河南分公司的委托诉讼代理人曹冰洋，原审第三人黑科公司的委托诉讼代理人王文君、杜雪迎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。侯卫红等五人的上诉请求：1、依法撤销一审判决第一项，改判大家财保河南分公司向候卫红、左美荣、张玉竹、张紫涵、张子程支付保险金13000元；2、本案一审、二审诉讼费由大家财保河南分公司承担。事实和理由：1、一审法院认定事实清楚，但适用法律错误，本案系保险合同纠纷，各方权利义务应严格参照合同及条款效力；本案并非侵权纠纷，不适用过错原则，不能因投保人在意外伤害事故中的过错减轻保险人的赔偿责任，本案也不符合使用公平原则的条件。本案被保险人张宁因交通事故死亡，属于意外伤害的范畴，也符合人身保险的出险条件。根据我国现行法律规定，在交通事故侵权责任纠纷计算赔偿时，已经按照责任划分相应减少实际侵权人的赔偿责任。2、一审法院赔偿计算错误。应当按照实际发生的医疗费减去免赔额100元后，按照80%计算，按照本案情况，张宁发生交通事故后支付的医疗费总额为59305.8元，应当计算为47364元，超出限额10000元，按照最高限额10000元赔偿。综上，一审法院认定事实正确，适用法律错误，应当改判。大家财保河南分公司上诉请求：1、撤销一审判决，依法改判大家财保河南分公司不承担保险赔偿责任；2、本案一、二审诉讼费由侯卫红、左美荣、张玉竹、张紫涵、张子程承担。事实和理由：一审已经查明，被保险人张宁系无证驾驶无号牌机动车，违反了法律的禁止性规定，根据其投保的团体人身意外伤害险条款约定，大家财保河南分公司不应当承担保险责任。根据一审双方提供的保险条款，免责部分均进行了加黑处理，足以引起投保人的注意。符合《保险法司法解释二》第十一条规定的提示义务，该免责条款应当有效。一审侯卫红等5人也提供了保险条款，说明大家财保河南分公司在投保时将保险条款向投保人黑科公司进行了明确说明，投保人黑科公司了解条款的内容并进行了签章确认，该免责条款应当有效。一审法院认定大家财保河南分公司对免责条款没有履行明确说明义务，判决大家财保河南分公司承担50%的赔偿责任适用法律错误。综上，被保险人张宁违反法律规定，其违法行为造成的损失应当其自己买单。对侯卫红等5人的上诉，大家财保河南分公司辩称：大家财保河南分公司不应当承担责任，张宁是无证驾驶，违反了法律禁止性规定，根据保险合同约定，保险公司不应承担责任。保险公司对免责性条款进行了提示和说明，免责条款部分加黑处理，免条款有效。对大家财保河南分公司的上诉，侯卫红等5人辩称：1、本案系保险合同纠纷，大家财保河南分公司应当承担合同责任。本案中被保险人死亡，符合出险条件，保险人应该按照合同约定给付保险金。本案不是侵权责任纠纷，不应当适用公平原则，一审法院判决错误；2、大家财保河南分公司依据的条款系免责条款，依据《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条的规定，保险人应当尽到提示和明确说明义务，大家财保河南分公司未对免责条款尽到提示和明确说明义务，免责条款不产生效力。侯卫红等5人一审诉讼请求：1、请求依法判令大家财保河南分公司赔偿侯卫红等5人因张宁意外伤害身故应获得的人身意外伤害身故保险赔偿金120000元，附加意外伤害医疗保险赔偿金10000元，共计130000元；2、本案的诉讼费用由大家财保河南分公司承担。一审法院认定事实：2019年9月4日，黑科公司向安邦公司投保团体人身意外伤害保险，并于当日缴纳保险费，次日安邦公司出具保险单。投保单与保险单共同载明：涉案保单号为2083206062019000085，投保人为黑科公司，被保险人共27人，包含涉案员工张宁在内；保险期间自2019年9月5日至2020年9月4日，意外伤害保险金额为3240000元，附加意外伤害医疗保险金额为270000元，平均至27位员工个人后意外伤害保险金额为120000元，附加意外伤害医疗保险金额为10000元，关于保险金受益人双方没有约定；保单特别约定意外伤害医疗保险的赔偿，保险人在扣除100元后，按80%赔付，投保人并在声明处手写签字确认。另外团体人身意外伤害保险条款约定：身故保险金受益人，没有指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务；在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害，且自意外伤害发生之日起一百八十日内因该事故身故的，保险人按保单所载保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止；因下列情形之一，造成被保险人身故的，保险人不承担给付保险金责任：……（五）被保险人人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具……；该保险条款还对其他权利义务作了约定。附加意外伤害医疗保险条款约定：在保险合同保险期间内，被保险人遭受主险合同责任范围内的意外伤害，保险人对于每次事故的医疗费用，在扣除100元免赔额后按80%的给付比例或按保险单约定的免赔额及给付比例，在意外伤害医疗保险金额内给付意外伤害医疗保险金；在保险期间内，保险人按照本条约定对被保险人所负的意外伤害医疗保险金给付责任以保险单所载保险金额为限，一次或累计给付的保险金达到意外伤害医疗保险金额时，保险人对该被保险人的本条保险责任终止；主险合同列明的责任免除事项，也适用于本保险合同；该保险条款还对其他权利义务作了约定。2019年11月28日，张宁发生交通事故，张宁在此次事故中未按驾驶证载明的准驾车型驾驶无号牌机动车上道路行驶，未按规定车道行驶，承担此次事故的同等责任。事故发生后，张宁即被送至延津中医院接受治疗，2019年12月1日因治疗无效死亡而出院，张宁住院期间共花费医疗费59305.8元。2019年12月13日，张宁户籍被注销。张宁去后第一顺位继承人有其配偶侯卫红、母亲左美荣、父亲张玉竹、女儿张紫涵、儿子张子程。另查明，2019年11月25日，中国银行保险监督管理委员会出具银保监复[2019]1065号《中国银保监会关于大家财产保险有限责任公司受让安邦财产保险股份有限公司部分保险业务的批复》，载明：同意大家公司受让以安邦公司名义签署的截至业务转让基准日的非理财类保单和2020年1月31日之后到期的理财类保单以及相关资产、负债。2019年11月29日，安邦公司与大家财保河南分公司签订《关于大家财产保险有限责任公司受让安邦财产保险股份有限公司部分保险业务的公告》，载明：本次保险业务转让范围包括截至2019年12月31日以安邦公司名义签署的非理财类保单；自2020年1月1日起，转让至大家财保河南分公司的保险业务后续的保险责任将由大家财保河南分公司承担，保单权利人（包括但不限于投保人、被保险人、受益人等）的各项权益将不受影响。一审法院认为：因安邦公司与大家财保河南分公司签订受让协议，将2019年12月31日之前的非理财类保单业务转让给大家财保河南分公司，中国银保监会并出具相关文件予以确认，侯卫红等5人亦对大家财保河南分公司主动出庭应诉无异议，故一审法院对大家财保河南分公司作为被告应诉，且就本案与安邦公司享有同等权利义务的事实予以认定。张宁作为被保险人因意外事故去世，投保人黑科公司与保险人安邦公司并未就涉案保险约定受益人，故根据保险法规定以及保险条款的约定，安邦公司应当按照继承法履行给付保险金的义务，侯卫红等5人作为张宁的第一顺位继承人，其诉讼主体适格。大家财保河南分公司应诉后，认为张宁因无有效驾驶证驾驶机动车发生交通事故并导致死亡，属于涉案保险条款约定的免责内容，保险条款已对免责内容做出了有效提示，故保险人应予免责。侯卫红等5人认为保险人提供给黑科公司的保险条款与大家财保河南分公司于本案提交的保险条款不一致，黑科公司留存的保险条款免责内容的字体未进行放大，且没有做到加黑加粗至足以引起投保人注意的程度，故保险人不应免责。一审法院经审查双方提供的保险条款，对侯卫红等5人的意见予以采纳，大家财保河南分公司应当向侯卫红等5人给付保险金。但张宁未按驾驶证载明的准驾车型驾驶无号牌机动车上道路，且未按规定车道行驶，其本身存在过错，在此情况下要求保险人承担本案全部赔付责任有违我国法律规定的公平原则，故综合上述情况一审法院结合张宁负涉案交通事故同等责任的事实，酌定大家财保河南分公司应承担本案50％的赔付责任，计算保险金时应扣除一半后予以赔偿。对于具体的赔付金额，黑科公司投保时对免赔额进行手写，并在声明处对免赔内容予以确认，该部分应视为保险人尽到了相关提示说明义务，计算赔付金额时应予扣除。经计算，涉案意外伤害保险金为120000元，附加意外伤害医疗保险金应以保险金额10000元为限，扣除免赔额100元后按照80％即7920元进行赔付，上述应赔付的保险金共计127920元，其50％应为63960元。综上所述，一审法院对侯卫红等5人的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、《中华人民共和国继承法》第十条、《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十条、第二十三条、第三十条、第三十一条、第四十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条、第十一条之规定，判决如下：一、大家财保河南分公司于判决生效之日起五日内向侯卫红等5人支付保险金63960元；二、驳回侯卫红等5人的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2900元，因适用简易程序，减半收取1450元，由大家财保河南分公司负担713元，由侯卫红等5人共同负担737元。本院二审期间，各方当事人均未向本院提交新的证据。本院经审理查明的案件事实与一审法院认定的事实相一致，本院予以确认。本院认为，黑科公司向安邦公司投保团体人身意外伤害保险，张宁系被保险人之一，后大家财保河南分公司受让了安邦公司部分保险义务，转让至大家财保河南分公司的保险业务后续的保险责任由大家财保河南分公司承担，其应当按照保险合同约定履行保险责任。案涉事故发生后，侯卫红等5人向大家财保河南分公司要求按照保险合同约定履行保险责任，大家财保河南分公司主张张宁无证驾驶属于保险合同约定的免赔事由，依据《中华人民共和国保险法》第十七条之规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条之规定“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”本案中，大家财保河南分公司提交的证据不足以证明其尽到了提示义务，案涉免责条款对张宁不产生效力。大家财保河南分公司应当按照保险合同的约定给付侯卫红等5人保险金。保险合同约定意外伤害所致身故、伤残赔偿金120000/人，附加意外伤害医疗保险金10000/人，张宁在本次事故中身故，大家财保河南分公司应当赔偿意外伤害保险金120000元，因张宁住院花费医疗费59305.8元，扣除100元免赔额后按照80%计算为47364.64元，超出10000元限额，意外伤害医疗保险金额按照10000元计算。大家财保河南分公司应当赔偿侯卫红等5人保险金共计130000元。一审法院对保险金的计算不当，本院予以纠正。综上所述，侯卫红等5人的上诉请求成立，本院予以支持，大家财保河南分公司的上诉请求不能成立，本院不予采纳；一审判决认定事实清楚，适用法律不当，本院予以纠正。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销河南省新乡市红旗区人民法院（2020）豫0702民初3075号民事判决；二、大家财产保险有限责任公司河南分公司于本判决生效之日起十五日内给付侯卫红、左美荣、张玉竹、张紫涵、张子程保险金130000元。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。一审案件受理费1450元，由大家财产保险有限责任公司河南分公司承担。二审案件受理费2850元，由大家财产保险有限责任公司河南分公司承担。本判决为终审判决。审判长 刘 佳审判员 浮代飞审判员 高凤娜二〇二〇年十二月二十三日书记员 张瑞娟