湖北省荆门市东宝区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鄂0802民初1472号 原告：中银消费金融有限公司。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：吴茂堂，湖北维思德（荆门）律师事务所律师。 被告：李容。 被告：郝金豹。 原告中银消费金融有限公司（以下简称“中银公司”）与被告李容、郝金豹金融借款合同纠纷一案，本院依照中银公司诉前财产保全申请于2020年7月14日作出（2020）鄂0802财保28号民事裁定书，裁定对李容名下位于湖北省京山市雁门口镇粮管所大库1幢1层10X室房屋予以查封，期限三年。中银公司在法律规定的期限内提起诉讼，本院于2020年7月29日立案后，依法适用普通程序于2020年12月9日公开开庭进行审理。原告中银公司的委托诉讼代理人吴茂堂到庭参加诉讼，被告李容、郝金豹无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令李容、郝金豹偿还借款本金91144.59元并支付利息（截至2020年6月4日利息26918.79元、滞纳费22060.72元，2020年6月4日之后的利息和滞纳费按照年利率24%计算至清偿之日止）；2.判令李容、郝金豹支付中银公司为实现债权支出的邮寄费、公告费、律师代理费等；3.本案诉讼费用由李容、郝金豹承担。事实与理由：2016年12月6日，中银公司与李容签订一份《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定中银公司向李容提供200000元贷款用于装修，贷款期限36个月，合同同时约定了贷款费用、利率、还款方式、滞纳费等。郝金豹签署了共同还款承诺书，承诺对该笔借款承担共同还款责任。合同签订后，中银公司向李容发放了贷款。李容自2018年12月1日起开始逾期，截至2020年6月4日，李容尚欠贷款本金91144.59元、利息和滞纳费48979.51元，共计140124.10元。中银公司多次催索未果，故提起诉讼。 被告李容、郝金豹未答辩，也未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、抗辩等诉讼权利。 中银公司为证实其诉请事实，向本院提交了【新易贷-信用贷】贷款正式申请表、【新易贷】用款申请表、【新易贷-信用贷】告客户书、【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约、李容贷款账号交易明细、中国银行出具的情况说明、共同还款承诺书、民事裁定书及保全费发票等证据。 经本院审查，上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信。 根据采信的证据并结合当事人当庭陈述，本院对中银公司诉称的事实予以确认。 同时查明，《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定：李容向中银公司申请贷款200000元用于装修，借款期限为实际放款日起36个月；执行固定月利率1.55%；月结还款方式为等额本息法，每月最后一日自动扣款；逾期还款的，逾期时贷款余额0-10000元的每日滞纳费为5元，逾期时贷款余额10000-20000元的每日滞纳费为10元，逾期时贷款余额20000-30000元的每日滞纳费为15元，以此规则类推即贷款余额每增10000元则每日滞纳费递增5元，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；未按期足额归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，并要求借款人赔偿因其违约给被告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）的相关费用损失。 2016年7月12日，中银公司委托中国银行上海市中银大厦支行向李容指定的中国银行借记卡转款200000元。同日，中银公司收取手续费6000元。其后，中银公司按照合同约定定期自李容贷款账户扣划利息和本金。中银公司于2017年2月1日扣划9838.82元；2017年3月至2018年7月期间每月扣划7290.82元；2018年8月1日扣划216.62元、8月7日扣划7090元（其中收取滞纳费420元）、8月8日扣划404.2元；2018年9月1日扣划143.48元、9月6日扣划7147.34元；2018年10月1日扣划10元、10月12日扣划7885.82元（其中收取滞纳费605元）；2018年11月1日扣划13.24元、11月2日扣划8.94元、11月4日扣划8.1元、11月5日扣划6500元、11月6日扣划760.54元；2018年12月1日扣划80.72元、12月21日扣划0.02元（算作滞纳费）、12月27日扣划71.20元（算作滞纳费）。之后，李容未再还款。 中银公司因申请诉前财产保全，支出了保全申请费1470元。 本院认为，中银公司系经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，李容向其贷款，中银公司履行了出借义务，双方形成合法有效的借款合同关系，李容应当履行偿还借款本息的义务。因李容未按约定期限足额还款，中银公司有权根据合同约定宣布借款提前到期，中银公司未单独向李容通知借款到期，但其提起诉讼并经由本院送达起诉状的行为可视为其向李容、郝金豹通知了债务提前到期，李容应当偿还全部借款本金和利息。郝金豹承诺对李容的借款承担共同还款责任，二人应对借款债务承担连带偿还责任。 关于实际出借借款本金的问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，且《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确规定，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金，故本案中银公司在发放贷款当日扣除手续费6000元，该费用应从实际出借本金中扣除，即中银公司实际出借本金应为194000元。 关于利息及滞纳费。《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定，办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案中，中银公司与李容合同约定固定月利率1.55%，符合法律规定，本院予以支持。双方约定逾期还款的，中银公司按照约定标准加收滞纳费，但利率和滞纳费费率之和显然超过了年利率24%，现中银公司主张利息和滞纳费总计以剩余借款本金为基数，按照年利率24%的标准计算，符合法律规定，本院予以支持。合同约定的还款方式为等额本息，中银公司在向本院提交的利息计算明细中同意对每期还款按照先息后本的方式进行计算，该种计息方式未加重李容按照等额本息还款方式下应承担的义务，本院予以认可。经核算，以本金194000元扣减每期偿还的利息、本金以及逾期后应承担的滞纳费（利息和滞纳费之和按照年利率24%计算）后，截至2018年11月30日，李容欠付本金82641.64元、利息1024.76元，2018年12月1日之后的利息和滞纳费以欠付本金82641.64元为基数，按照年利率24%计算至清偿之日止，但应扣减中银公司在2018年12月扣划的151.92元。 关于中银公司主张的邮寄费、公告费、律师代理费，因其未举证证明是否实际发生以及发生的具体金额，本院不予支持，其主张的保全申请费属于合同约定的应由借款人承担的费用，本院予以支持。 综上，本院对中银公司主张的借款本息数额予以部分支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告李容、郝金豹于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金82641.64元并支付截至2018年11月30日的利息1024.76元，以及2018年12月1日之后的利息和滞纳费（利息和滞纳费以82641.64元为基数，按照年利率24%的标准计算至实际清偿完毕之日止，并扣减中银消费金融有限公司已于2018年12月1日后扣划的151.92元）； 二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3102元，诉前财产保全申请费1470元，均由被告李容、郝金豹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。 审 判 长  吴瑶琼 人民陪审员  车玉贵 人民陪审员  张维杰 二〇二〇年十二月二十九日 法官助理张小敏 书记员刘玲