宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）宁03民终1247号上诉人（原审被告）：马涛，男，1992年10月1日出生，回族，住宁夏回族自治区吴忠市。委托诉讼代理人：朱志，北京市泽元（银川）律师事务所律师。特别授权代理。被上诉人（原审原告）：浙江凝睿汽车销售服务有限公司，住所地浙江省杭州市余杭区良渚街道通运路****。法定代表人：杨珠文，该公司执行董事。委托诉讼代理人：许洺源，男，系该公司工作人员。特别授权代理。原审被告：何玉香，女，1996年12月5日出生，回族，住宁夏回族自治区吴忠市。委托诉讼代理人：朱志，北京市泽元（银川）律师事务所律师。特别授权代理。原审被告：王文俊，男，1962年6月22日出生，回族，住宁夏回族自治区银川市灵武市。原审被告：余军，男，1989年12月20日出生，回族，住宁夏回族自治区银川市灵武市。上诉人马涛因与被上诉人浙江凝睿汽车销售服务有限公司（以下简称凝睿汽车销售公司）及原审被告何玉香、王文俊、余军追偿权纠纷一案，不服宁夏回族自治区吴忠市利通区人民法院（2020）宁0302民初964号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月3日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人马涛及上诉人马涛与原审被告何玉香共同委托诉讼代理人朱志，被上诉人凝睿汽车销售公司委托诉讼代理人许洺源到庭参加诉讼。原审被告王文俊、余军经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。马涛上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判或发回重审；2.本案一、二审案件受理费由被上诉人承担。事实和理由：一、一审法院未查清事实，认定上诉人欠付被上诉人代垫款199896.61元、利息10921.96元与事实不符，上诉人尚欠款项为75000元。1.本案中，上诉人与被上诉人之间并未发生真实的汽车买卖关系，案涉车辆是案外人王华的。实际情况是王华委托上诉人在备胎公司办理汽车抵押贷款业务。2.依据上诉人与被上诉人及备胎公司、卡奇公司等签订的相关合同，工行艮山支行给上诉人办理的信用卡额度是333172元。而被上诉人在将上诉人的333172元转入被上诉人账户后，又从陈天乐的账户转入上诉人账户265000元，即上诉人最终拿到的汽车抵押贷款为265000元。3.自265000元的汽车抵押贷款到账后，上诉人及案外人王华先后向被上诉人及工行艮山支行还款共计190000元，尚欠汽车抵押贷款为75000元。二、本案中，被上诉人主张的年利率为21.6%，该利率计算标准过高，应依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》调整为年利率15.6%。三、本案不存在真实的汽车交易事实，被上诉人在一审起诉过程中，有意规避了上诉人与被上诉人之间签订的履约担保服务合同中约定的上诉人从被上诉人购买案涉车辆的约定，以及牡丹信用卡分期透支关于上诉人从被上诉人处购买案涉车辆及在艮山支行进行抵押的事实，实际上，本案中上诉人与被上诉人之间的汽车交易买卖系被上诉人虚构，被上诉人虚构该事实唯一的目的就是实施后续的通过艮山支行办理信用卡的方式，向上诉人非法高利放贷，因为查阅被上诉人的工商登记信息，被上诉人没有向他人提供金融服务的经营范围，而被上诉人从艮山支行取得上诉人的透支信用卡后，通过银川卡奇公司及被上诉人的账户截取了上诉人银行卡中7万余元，又将剩余的款项程重新返回到被上诉人办理的信用卡中，将信用卡通过银川卡奇公司等交给上诉人。四、原一审中已经向法庭提交相关证据资料，被上诉人及涉案银川卡奇公司、备胎公司等，一方面系关联公司，另一方面上述几家企业，均无特许的从事金融活动的资质，被上诉人及相关公司向上诉人进行民间借贷的行为属于非法经营。被上诉人及相关公司所从事的非法放贷行为，已经构成犯罪，恳请法院审查后依法移送公安机关查处。被上诉人凝睿汽车销售公司辩称，一、上诉人与被上诉人及各方当事人签订的履约担保服务合同、银行合同系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立且生效，且在一审法院的判决中也有体现。二、案涉车辆登记证书明确记载，车辆已经登记在上诉人名下，且上诉人按照银行要求办理了抵押登记，上诉人按期履行了一年多的还款义务后却开始否认，其行为与客观事实相反，其目的就是为了不还钱或少还钱，以此混淆视听。上诉人再三回避本案追偿权的法律关系，无论其如何陈述，所述的内容均是与案外人之间的法律关系，与本案无关，本案仅是追偿权纠纷，是上诉人逾期偿还银行款项，导致被宣告提前到期，进而导致被上诉人代偿，从而引发本案的追偿。原审被告何玉香辩称，同意上诉人的上诉请求、事实和理由。原审被告王文俊、余军经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为放弃答辩的权利。一审时，凝睿汽车销售公司作为原告向一审法院起诉请求：1.判令被告马涛偿还原告垫付款199896.61元；2.判令被告马涛向原告支付利息10921.96元（以垫付款为本金，按日利率万分之六为标准，自垫付之日的第二日起暂计至2019年6月17日，此后的利息按上述标准计算至实际交付日）；3.判令被告何玉香、王文俊、余军对被告马涛的上述债务承担共同还款责任；4.本案诉讼费由四被告负担。一审法院认定事实：2017年7月7日，被告马涛、何玉香与中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行签订牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同一份，合同约定，第一条本合同项下的透支分期付款，是指债务人为获取商品或服务等合法需求（以下简称“基础交易”），通过牡丹信用卡从债权人取得相应的透支资金，用于支付债务人基础交易所需全部或部分款项，债务人按本合同约定的内容，分期偿还透支资金并向债权人支付手续费。第二条债务人（马涛）向凝睿汽车销售公司购买丰田车，交易总价为478000元，马涛自行支付首付144828元，并通过向债权人申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为333172元。第三条债务人以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡（卡号为62223100********，以下简称“牡丹信用卡”），用于办理本合同项下的透支分期付款业务。第五条债务人不可撤销地授权债权人将透支资金支付至以下指定账户：户名：浙江凝睿汽车销售服务有限公司，账号12020223199********，开户行：工行艮山支行。同时，债务人承诺：债权人将透支资金划入指定账户后，即视同债权人已经依据本合同的约定向债务人提供了透支资金，债务人将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务。第六条本合同项下透支分期还款期数为叁拾陆期，债务人以一个月为一期，分期向债权人偿还透支资金。债务人每期应偿还额=透支金额/还款期数。债务人应自透支当月含透支次月起于每月25日前将当期应偿还的透支资金足额存入牡丹信用卡账户，并在此不可撤销地授权债权人从中直接扣款受偿。第七条本合同项下债务人向债权人支付手续费28486.21元。合同共有二十条。马涛向中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行（以下简称工商银行艮山支行）申请办理信用卡透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为333172元。以取得信用卡透支资金支付购车尾款、银行手续费及担保服务费透支金额333172元。合同债权人（盖章)有中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行的印章，程嘉华的印章。债务人（签字）有马涛的签字及指印。共同债务人（签字）有何玉香的签字及指印。2017年6月21，马涛作为主借款人，何玉香、余军、王文俊作为共同偿债人，与银川卡奇汽车销售服务有限公司、凝睿汽车销售公司、备胎融资租赁（深圳）有限公司共同签订了一份《信用卡透支分期付款履约担保服务合同》，约定马涛通过银川卡奇汽车销售服务有限公司与凝睿汽车销售公司发生业务，由凝睿汽车销售公司为其向工商银行艮山支行申请信用卡透支资金，凝睿汽车销售公司同意为马涛的透支资金债务向银行承担连带担保责任。合同第4-2条约定：由凝睿汽车销售公司作为上述透支资金债务的共同偿债人（约定凝睿汽车销售公司因发卡银行需要而为马涛信用卡贷款资金债务承担相关责任，并非债务加入，如凝睿汽车销售公司因此而承担任何责任，凝睿汽车销售公司有权向马涛、何玉香、王文俊、余军、银川卡奇汽车销售服务有限公司追偿。），凝睿汽车销售公司以共同偿债人的身份签订了上述履约担保服务合同。2017年7月7日，凝睿汽车销售公司给中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行出具共同偿债人承诺书，承诺：本单位自愿作为共同偿债人，对马涛（证件号：640302199210011517）（以下称为持卡人）在其与贵行签订的编号为FQ-JC-12020223-2017118686的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》（具体以实际签署的合同名称为准）项下的全部债务无条件、不可撤销的共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本单位进行清偿，并有权从本单位开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。特此承诺。共同偿债人（签章）浙江凝睿汽车销售服务有限公司。截至2018年7月1日，由于马涛累计7期未能全额支付透支债务，艮山支行于2018年7月9日宣告马涛的合同债务提前到期，并向作为共同偿债人的凝睿汽车销售公司发出承担共同偿债责任通知函。凝睿汽车销售公司分别于2018年9月25日、2019年4月12日代马涛向艮山支行偿还欠款共计229896.61元（包含贷款、滞纳金、罚息），代偿之后马涛又偿还了3万元，扣除上述3万元，原告要求被告偿还的代偿金额为199896.61元。2019年4月30日，艮山支行向凝睿汽车销售公司出具代偿证明，证实凝睿汽车销售公司代马涛清偿了全部债务。上述垫付款按照日万分之六标准计算至2019年6月17日止的利息数额为10921.96元。由于马涛、何玉香、王文俊、余军未按照合同约定偿还凝睿汽车销售公司代偿款，凝睿汽车销售公司遂向法院起诉。另查明，原告凝睿汽车销售公司与中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行签订牡丹信用卡购车分期付款业务全面合作协议，证明原告为该项业务的准入机构，原告方具有代办业务的合法性。一审法院认为，讼争的《履约担保服务合同》、《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，依法成立并生效。凝睿汽车销售公司依照履约担保服务合同的约定，在马涛未能按约偿还信用卡透支资金情形下，代马涛归还了信用卡透支资金，依法有权向马涛追偿，故凝睿汽车销售公司要求马涛偿还代偿款199896.61元的诉讼请求，一审法院依法予以支持。根据合同约定，凝睿汽车销售公司有权自代偿之日起按照每日千分之一的利率标准主张资金占用费用，现凝睿汽车销售公司只要求自垫款之日起按照日万分之六标准计算利息10921.96元（资金占用费用），系当事人自行处分权利，一审法院予以支持。何玉香、王文俊、余军作为马涛的共同偿债人，自愿为凝睿汽车销售公司代马涛归还的垫付款等费用承担共同还款责任，不违反法律规定，故一审法院对凝睿汽车销售公司主张何玉香、王文俊余军对上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，依法予以支持。被告何玉香、王文俊、余军经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、被告马涛偿还原告凝睿汽车销售公司代垫款199896.61元，利息10921.96元（以垫付款为本金，按照日利率万分之六为标准，自垫付之日的第二日起暂计至2019年6月17日），于本判决生效之日起十五日内付清；二、被告何玉香、王文俊、余军对被告马涛的上述债务承担共同还款责任；三、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费4462元，由被告马涛、何玉香、王文俊、余军负担。二审期间，各方当事人均未提交新证据。经审查卷宗材料、询问各方当事人，本案二审查明的案件事实与一审一致，对于一审查明的案件事实本院予以确认。本院认为，本案系追偿权纠纷，被上诉人凝睿汽车销售公司依涉案《履约担保服务合同》代马涛支付下欠中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行的贷款后，依法有权向马涛追偿。上诉人上诉认为汽车买卖的事实没有发生，凝睿汽车公司只打给了上诉人汽车抵押贷款265000元，现实际尚欠汽车抵押贷款为75000元。本院认为，上诉人的该上诉理由和凝睿汽车销售公司主张返还借款没有关联。对其该项上诉理由不予支持。关于利息10921.96元，被上诉人凝睿汽车销售公司诉请按日万分之六的标准计算，符合法律规定，一审对此予以支持，并无不当。另，上诉人马涛作为完全民事行为能力人，理应知晓在《履约担保服务合同》、《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》中作为合同一方签字捺印的法律后果，且实际履行了合同内容。且实际履行了合同内容，综上，上诉人马涛的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4462元，由上诉人马涛负担。本判决为终审判决。审判长 李坤审判员满丽娟审判员王祺祺二〇二〇年十二月十六日书记员 苗       晓       荣附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；……