福建省仙游县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0322民初7306号 原告：福建仙游农村商业银行股份有限公司，住所地福建省仙游县鲤城街道园滨路**。统一社会信用代码91350322705173788D。 负责人：林德勇，董事长。 委托诉讼代理人：李靖，该行职员。 委托诉讼代理人：黄源婷，该行职员。 被告：王国熖，男，1984年4月5日出生，汉族，住仙游县。 原告福建仙游农村商业银行股份有限公司(以下简称仙游农商银行)与被告王国熖信用卡纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月3日公开开庭进行了审理。原告仙游农商银行的委托诉讼代理人李靖、被告王国熖到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 仙游农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令王国熖立即归还其信用卡透支本金29568.82元并支付相应的透支利息、违约金［透支利息、违约金计算方式：自2019年9月23日起以透支本金29568.82元为基数按《领用合约》约定计算至还清欠款之日止，暂计至2020年10月1日透支利息、违约金为5256.74元］。2、判令王国熖承担本案一切诉讼费用。事实和理由：2017年6月11日，王国熖向其申请办理福万通普惠金融贷记卡（以下简称“普惠金融卡”），并填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》，并签署《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）。《领用合约》中约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照其公布的收费标准计收利息及费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据王国熖的透支金额按日计收利息、费用，日利率为万分之三点五；王国熖需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若王国熖在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；王国熖未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，最低5元；普惠金融卡有效期最长为3年；发生下列情况之一的，其无需通知王国熖即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回普惠金融卡，并要求王国熖立即清偿所有欠款：王国熖资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响其债权实现的情形等。2017年6月11日，王国熖签署《普惠金融·公职卡利（费）率调整协议》表示已充分了解“公职卡”的利（费）率及授信额度调整的相关规定，并承诺放弃浮动利（费）率等相关优惠政策，选择固定利（费）率10.5‰。合同签订后，其依约向王国熖发放卡号为6228××××1106的普惠金融卡，授信额度为叁万元正，开户日期为2017年6月16日，每月22日为账单日，有效期为3年，王国熖激活普惠金融卡开始消费。王国熖使用上述信用卡期间多次逾期还款，目前该卡处于逾期而停用的状态，自2019年9月23日起未依约偿还欠款，截至2020年10月1日，王国熖尚欠信用卡透支本金29568.82元以及透支利息、违约金5256.74元。经多次催讨，王国熖仍未归还所有欠款，王国熖的行为已构成违约。因此为维护其合法权益，其特具诉状至本院，请判令所请。 王国熖辩称，其确实有欠仙游农商银行本金29568.82元，该卡逾期的时间没有异议，但利息和违约金的算法其不清楚，其工资目前被中国银行冻结，请求预留一部分生活费给其，剩下的工资由中国银行和仙游农商银行平分。2020年10月31日其还了一笔利息12元。 本院经审理认定事实如下：2017年6月11日，王国熖（作为甲方）向仙游农商银行（作为乙方）提交了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》，申请办理福万通普惠金融贷记卡，确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。该申请表所附的《领用合约》以及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）中约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照其公布的收费标准计收利息及费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据王国熖的透支金额按日计收利息、费用，日利率为万分之三点五；王国熖需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若王国熖在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；王国熖未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，最低5元；普惠金融卡有效期最长为3年；发生下列情况之一的，农商银行无需通知王国熖即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回普惠金融卡，并要求王国熖立即清偿所有欠款：王国熖资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响其债权实现的情形等。随后，仙游农商银行向王国熖发放了卡号为6228××××1106的信用卡，授信额度为3万元，开户日期及激活日期均为2017年6月16日。起初王国熖能按约按期偿还透支金额，但自2019年9月23日起开始逾期还款，截止至2020年10月1日，王国熖尚欠仙游农商银行信用卡透支本金29568.82元，透支利息、违约金5256.74元。因索款无着，引发本案。 另查明，2020年8月14日，经中国银保监会莆田监管分局批复，同意福建仙游农村商业银行股份有限公司开业。该行开业的同时，仙游县农村信用合作联社自行终止，其债权债务由福建仙游农村商业银行股份有限公司承继。原仙游县农村信用合作联社于2020年8月28日更名为福建仙游农村商业银行股份有限公司。 上述事实有：福建仙游农村商业银行股份有限公司提供的营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证、内资企业登记基本情况表及中国银保监会莆田监管分局文件复印件（莆银保监复[2020]60号）、王国熖身份证及离婚证复印件、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》、《领用合约》、《章程》、《普惠金融·公职卡利（费）率调整协议》、《法律文书送达地址确认书》、信用卡交易流水、客户信息汇总表、仙游农商银行及王国熖的当庭陈述等证据证实，且上述证据来源合法、对其真实性、合法性及关联性本院予以确认。 本院认为，王国熖在阅读了《领用合约》及《章程》后向仙游农商银行申请办理信用卡，仙游农商银行依约履行发卡义务，并提供金融服务，王国熖使用该卡消费后，未依约履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现王国熖尚欠仙游农商银行透支本金29568.82元及相应的透支利息、违约金，有仙游农商银行提供的《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》、《领用合约》、《章程》、信用卡交易流水等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现仙游农商银行请求王国熖归还透支本金29568.82元并支付相应的透支利息、违约金于法有据，予以支持。但仙游农商银行计算的利息、违约金合计不得超过按年利率16.8%计算的金额，王国熖于2020年10月31日支付的利息12元应予以折抵。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 王国熖应在本判决生效之日起十日内偿还给福建仙游农村商业银行股份有限公司透支本金29568.82元及及相应的利息、违约金，利息、违约金的计算方法：截止至2020年10月1日的利息、违约金为5256.74元，并支付以透支本金29568.82元为基数自2020年10月2日起按照领用合约的规定计至王国熖实际还清款项之日止的利息、违约金，已付的12元利息予以折抵。 以上利息、违约金合计不得超过按年利率16.8%计算的金额，如有超出部分应予以抵扣。 如果未按本判决书指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费671元，减半收取计335.5元，由王国熖负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的全部义务，逾期不履行或不完全履行的，不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为；本案申请执行后，负有履行义务的当事人还应当向人民法院如实报告财产状况。违反上述规定的，人民法院可依法采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  吴梅芳 二〇二〇年十二月三日 书记员  许琳琳 附： 一、主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、负有履行义务的当事人在权利人申请法院强制执行前自动履行义务的，应当及时与案件承办法官联系，向法院交付相应的款项和财物。法院账户信息如下：户名：仙游县人民法院；开户行：中国工商银行仙游县支行；账号：1405××××3411。