湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0408民初3058号原告：长沙银行股份有限公司衡阳分行，住所地：湖南省衡阳市高新区第**街区**地块。负责人：彭敬恩，该分行行长。委托诉讼代理人：熊冬林，湖南南舫律师事务所律师。委托诉讼代理人：熊军雯，湖南南舫律师事务所律师。被告：金应顺，男，1975年2月8日出生，汉族，住湖南省衡阳市蒸湘区。被告：李云香，女，1979年9月4日出生，汉族，住湖南省衡阳市珠晖区。原告长沙银行股份有限公司衡阳分行（以下简称长沙银行）与被告金应顺、李云香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月6日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年12月14日对本案公开开庭进行了审理。原告长沙银行委托诉讼代理人熊军雯到庭参加诉讼，被告金应顺、李云香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长沙银行向本院提出以下诉讼请求：1、解除原告与被告金应顺、李云香于2018年9月29日签订的《人民币借款合同》；2、被告金应顺、李云香共同偿还借款本金1237224.09元及利息32537.05元、罚息3672.96元、复息725.71元，共计1274159.81元（利息、复息、复利暂计算至2020年11月3日，此后利息、罚息、复息按合同约定利率计算至本息付清之日止）；3、被告金应顺、李云香共同支付律师费38224.79元（按本息1274159.81元的3%计算）；4、被告金应顺以其提供的财产即衡阳市蒸湘区××路××号××村庄××号楼××室（建筑面积175.27㎡，房产证号：衡房权证蒸湘区字第0××**）折价或以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿本案的贷款本息及实现债权的一切费用如诉讼费、律师费、评估费、拍卖费等；5、被告金应顺、李云香共同承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年9月10日，被告金应顺、李云香因个人消费贷款1700000元需要，向原告提交了《长沙银行个人贷款申请书》。同年9月29日，二被告与原告签订《最高额抵押合同》，以其自有的位于衡阳市蒸湘区××路××号××村庄××号楼××室的房屋为其贷款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续。在此情况下，原告于2018年9月29日与二被告签订了《人民币借款合同》，向被告发放了1700000元贷款，确定贷款期限60个月，贷款利率为浮动利率，即在基准利率的基础上上浮40%，按月结息等。此后，被告按月还款。但从2020年5月21日开始，被告未能足额还款。截至2020年11月3日，被告尚欠原告贷款本金1237224.09元及利息32537.05元、罚息3672.96元、复息725.71元，共计1274159.81元。原告为维护其合法权益，特诉至法院。被告金应顺、李云香未予答辩，亦未提供证据。原告围绕诉讼请求向本院提交了证据，二被告未到庭质证，视为其放弃质证权利。原告提交的证据，来源形式合法、内容客观真实、与本案待证事实相关联，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定的事实如下：被告金应顺、李云香于借款发生时系夫妻关系。2018年9月10日，被告金应顺、李云香填写《长沙银行个人贷款申请书》，向原告申请贷款1700000元。2018年9月29日，原告同意向二被告发放贷款，并与被告金应顺签订了《人民币借款合同》，被告李云香作为被告金应顺的配偶在合同落款处签字。该合同约定：被告向原告借款1700000元，借款用途为住房装修，购买家具家电，借款期限为60个月（第一条）；借款利率为浮动利率，即在基准利率的基础上上浮40%，利率调整日为人民银行调整贷款基准利率后的次年1月1日，按月结息，结息日为每月20日（第二条）；还款顺序为先还利息再还本金，还款方式为等额本息，按月还款（第四条）；借款人的配偶承诺以包括但不限于其个人资产及共同资产对借款人在本合同项下的借款本金、利息及由此产生的全部费用承担连带保证责任（第6.3条）；借款人未按期还款的，贷款人有权以本金为基数，按照罚息利率（借款利率的基础上上浮50%）计收罚息，并且有权对未按时支付的利息，按延迟天数，按照前述罚息利率计收复利。而且，贷款人有权解除合同，宣布借款到期并提前收回借款本金、罚息、复利、违约金及实现债权的费用（第九条）；借款人应承担本合同项下的律师费、鉴定费、诉讼费等（第十二条）。2018年9月29日，原告为保证其债权的实现，与二被告签订《最高额保证合同》，约定：被告金应顺、李云香作为连带保证人，自愿为2018年9月29日至2023年9月29日所发生的债权提供最高额为1700000元的连带责任担保，保证期间为主合同项下的债务履行期限届满之日起两年。同日，二被告与原告签订了《最高额抵押合同》，以登记在金应顺名下的位于衡阳市蒸湘区××路××号××村庄××号楼××室的商业用房一套（房产证号：衡房权证蒸湘区字第0××**）为发生于2018年9月29日至2023年9月29日间的债权提供最高额为3570000元的抵押担保，并办理了抵押登记手续【他项权证号：湘（2018）衡阳市不动产证明第0064562号】，债务人未按照主合同的约定履行债务时，抵押权人可以行使抵押权。2018年9月30日，被告金应顺向原告填写《借款借据》，表明：借款金额为1700000元，借款期限为60个月即于2023年9月30日到期。原告审批同意，确定贷款月利率为5.5416%即年利率6.65%。在此基础上，原告向被告发放了1700000元的贷款。借款后，被告偿还了2020年1月21日前的借款本息。因发生××，二被告向原告申请将2020年2月、3月、4月份的应还贷款延期至同年5月偿还，原告审批同意。但2020年5月，被告结清了当期贷款利息，对于当期贷款本金被告只偿还了69666.4元（应还本金103330.54元）。此后，被告再未偿还借款本息。截至2020年11月3日，被告尚欠原告本金1237224.09元、利息32537.05元、罚息3672.96元、复利725.71元。另查明，原告为实现涉案债权，与湖南南舫律师事务所签订《债权清收类律师代理合同》，约定原告委托该所对金应顺所欠的贷款进行清收，代理费的支付方式为按实际受偿到位货币资金的3%向受托人支付律师代理费，代理权限为一般代理。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与二被告签订的《人民币借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。原告向二被告发放贷款后，在××发生后又对还款期限进行了延长，二被告已就未能清偿借款本金，《人民币借款合同》约定的合同解除条件已成就。因此，原告要求解除与二被告签订的《人民币借款合同》，由二被告偿还尚欠的本金1237224.09元、利息32537.05元、罚息3672.96元、复利725.71元（截至2020年11月3日），符合法律规定，应予支持。对于2020年11月3日后的利息，因合同已解除，视为借款全部到齐，应参照合同到期时的贷款利率，按原合同约定的罚息利率标准（贷款利率6.65%＊150%）计算直至全部借款本金清偿完毕之日止为妥。原告诉请就登记在金应顺名下的位于衡阳市蒸湘区××路××号××村庄××号楼××室的商业用房一套【房产证号：衡房权证蒸湘区字第0××**，他项权证号：湘（2018）衡阳市不动产证明第0064562号】的折价或拍卖、变卖价款优先受偿，因二被告自愿以该房屋为《人民币借款合同》下的借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，抵押权有效设立，本案讼争债权亦发生于《最高额抵押合同》所约定的债权发生期间计债权范围。因此，原告有权根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条之规定，就涉案抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。原告诉请被告支付律师代理费38224.79元，但根据原告与湖南南舫律师事务所签订的合同，律师代理费是以实际收回贷款金额的3%计算，现律师代理费尚未发生，贷款回收金额亦不确定，本案不宜直接确定律师代理费的具体金额。鉴于原告已与受托方签订了书面的委托代理合同，律师费系原告为实现涉案债权必然发生的费用，故应在本案中确定律师代理费的具体计算标准为妥，待律师代理费的支付条件成就即贷款实际回收时按照回收金额的3%计算。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三、第一百七十六条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告长沙银行股份有限公司衡阳分行与被告金应顺、李云香于2018年9月29日签订的《人民币借款合同》；二、被告金应顺、李云香于本判决生效之日起十日内共同偿还原告长沙银行股份有限公司衡阳分行截至2020年11月3日的借款本金1237224.09元、利息32537.05元、罚息3672.96元、复利725.71元，2020年11月3日后的利息，以二被告实际尚欠原告的借款本金为基数，按罚息利率（贷款年利率6.65%*150%）的标准计算直至全部借款本金清偿完毕之日止；三、被告金应顺、李云香应支付原告长沙银行股份有限公司衡阳分行因实现涉案债权所发生的律师代理费，律师代理费在本案贷款实际收回时，按实际收回贷款金额的3%计算；四、对被告金应顺、李云香所负的上述给付义务，原告长沙银行股份有限公司衡阳分行有权就登记在被告金应顺名下的位于衡阳市蒸湘区××路××号××村庄××号楼××室的商业用房一套【房产证号：衡房权证蒸湘区字第0××**，他项权证号：湘（2018）衡阳市不动产证明第0064562号】的折价或拍卖、变卖价款优先受偿；五、驳回原告长沙银行股份有限公司衡阳分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费16611元，由被告金应顺、李云香共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 长  熊 艳人民陪审员  刘加荣人民陪审员  刘 莉二〇二〇年十二月二十八日书 记 员  邱诗慧附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十二条设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。