重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0156民初3721号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行，营业场所重庆市武隆区芙蓉街道白杨路43号，统一社会信用代码915002326710159166。 负责人：戴晓林，该支行行长。 委托诉讼代理人：李富友，男，1972年12月29日出生，该公司资产保全岗员工，住重庆市武隆区。 被告：程文菊,女,1985年9月12日出生,户籍地重庆市武隆区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行（以下简称邮政银行武隆支行）与被告程文菊信用卡纠纷一案，本院于2020年11月16日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员王梅独任审判，于2020年12月16日公开开庭进行了审理。原告邮政银行武隆支行的委托诉讼代理人李富友、被告程文菊到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告邮政银行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告信用卡透支本金37632.2元、截至2020年10月26日的利息2866.07元和费用10952.53元，合计51450.8元，之后的利息、费用按信用卡领用合约的约定计算至所有欠款清偿之日止；2.判令被告承担原告为实现债权产生的律师费800元和诉讼费。事实和理由：2013年6月3日，被告程文菊向原告邮政银行武隆支行申请信用卡，申请信用卡种类为普卡。被告程文菊填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，同意遵守领用合约、章程等内容，并签署了姓名。领用合约约定了信用卡的申领、使用、利息及费用、还款等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为XXXXXX的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费，但从2020年2月1日起并未按照约定的时间还款。截至2020年10月26日，被告累计拖欠本金37632.2元、利息2866.07元及费用10952.53元，合计51450.8元。综上，原、被告之间的信用卡合同关系合法有效，被告未按照合约履行还款的行为构成违约，应承担违约责任。为了维护原告的合法权益，特提出前述诉讼请求。 被告程文菊辩称，利息以本金37632.2元为基数，按照日利率万分之五计算至本金清偿之日止，复利以未偿还的利息为基数，按照日利率万分之五计算至本息清偿之日止。费用就是违约金，是以最低还款额未还部分的百分之五计算。费用10952.53元就是合约上约定的滞纳金。 经审理查明，2013年6月3日，程文菊向邮政银行武隆支行申请办理信用卡，并填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》（以下简称申请表），程文菊书写已阅读并了解清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）第三条“利息及费用”约定：……2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息……6.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用，甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户……第五条“还款”约定：1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。……3.乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。……6.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担……。第十条“中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准”载明：透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还部分的5%。之后，邮政银行武隆支行向程文菊发放了卡号为XXXXXX的信用卡，程文菊激活前述信用卡，并持卡进行透支、消费。截至2020年10月27日，程文菊使用该信用卡透支、消费款项共计37632.2元，并产生利息2866.07元、费用10952.53元。2020年11月16日，邮政银行武隆支行提起本案诉讼。 另查明，诉讼中，邮政银行武隆支行明确其主张的“费用”为领用合约中约定的滞纳金。邮政银行武隆支行因与程文菊等五人信用卡纠纷案件，委托重庆剑直律师事务所提供法律服务，并按800元/件的标准合计向重庆剑直律师事务所支付律师服务费4000元。 上述事实，有原告的陈述，原告提供的申请表、领用合约、交易明细表、透支欠款截屏、法律事务委托合同、发票复印件等证据在案佐证，以上证据内容真实、来源合法且与本案有关联，本院依法予以确认。 本院认为，程文菊向邮政银行武隆支行申请领用信用卡，邮政银行武隆支行审查同意后向程文菊发放信用卡，程文菊进行透支消费，原、被告形成了信用卡使用的权利义务关系。领用合约和章程的约定，不违反法律的强制性规定，合法有效。程文菊应按照信用卡领用合约和章程的约定，及时、足额偿还透支款本息。程文菊使用该信用卡透支消费后未按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。邮政银行武隆支行要求程文菊支付尚欠的本金37632.2元的请求成立，本院依法予以支持。 关于利息。领用合约载明逾期利率及复利的计算标准均为日利率万分之五，并按月计收复利，该约定不违反法律规定，故程文菊应当向邮政银行武隆支行支付截至2020年10月26日的利息2866.07元，并从2020年10月27日起，以37632.2元为基数，按照日利率万分之五的标准支付利息，利随本清；以尚欠利息为基数按照日利率万分之五的标准按月支付复利，利随本清。被告抗辩因疫情原因资金周转困难要求减免利息，但未提供相应的证据予以证明，本院依法不予采信。 关于费用。邮政银行武隆支行明确费用即合约约定的是滞纳金。双方关于最低还款额未还部分的5%计算滞纳金的约定，根据中国人民银行2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定：“银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”的规定，本案中，原告邮储银行武隆支行主张被告支付滞纳金的诉讼请求，不符合《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，本院不予支持。 关于律师费。领用合约约定程文菊若逾期还款需承担邮政银行武隆支行因催收产生的律师服务费等费用，而邮政银行武隆支行因本案诉讼已实际支付的律师费尚未超出《重庆市律师服务收费管理办法》规定的范围，故对邮政银行武隆支行请求程文菊支付800元律师服务费的请求，本院依法予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告程文菊于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行信用卡透支本金37632.2元及支付截至2020年10月26日的利息2866.07元； 二、被告程文菊于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行从2020年10月27日起的利息、复利（利息以37632.2元为基数，按日利率万分之五计算至付清时止；复利以尚欠利息为基数，按日利率万分之五计算，按月计收）； 三、被告程文菊于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行律师服务费800元； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行其余诉讼请求。 如果被告程文菊未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取553.14元（原告已预交），由被告程文菊负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。 审 判 员  王 梅 二〇二〇年十二月二十四日 法官助理  周雪棽 书 记 员  颜 益