安徽省阜阳市颍泉区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1204民初2810号 原告：王彬，男，汉族，1970年6月3日出生，住安徽省阜阳市颍泉区。 委托诉讼代理人：董瑞，山西中硕律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王瑾，山西中硕律师事务所律师。 被告：中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司，住所地深圳市福田区香蜜湖街道农林路**深国投广场******，统一社会信用代码9144030089218633X2。 负责人：尤程明，该公司总经理。 委托诉讼代理人：姚伟，安徽淮都律师事务所律师。 原告王彬与被告中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司财产保险合同纠纷一案，本院2020年7月20日立案受理后，依法适用简易程序进行了审理。在审理过程中，被告于2020年7月28日就涉案车损金额及发动机损失原因进行鉴定，2020年11月27日安徽同正行保险公估有限公司作出评估报告，本院于2020年8月11日、12月18日公开开庭进行了审理。原告王彬及其委托诉讼代理人董瑞、王瑾，被告中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司的委托诉讼代理人姚伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 王彬向本院提出诉讼请求：一、请求依法判令被告向原告赔付车牌号为皖Ｋ-×××××的梅赛德斯-奔驰牌小轿车的车辆直接财产损失196000元、车辆停运租车损失费56800元（暂计算至2020年7月20日，具体以原告车辆能够正常使用之日为止），计算至开庭之日为61200元；二、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年4月,原告为其所有的车牌号为皖Ｋ-×××××的梅赛德斯一奔驰ＢＪ7202ＥＬ1型轿车在被告处投保了机动车综合商业保险,包含机动车损失保险、自燃损失险等险种,保险期间为2019年4月27日00时起至2020年4月26日24时止。2019年10月10日17时20分,该小轿车在阜阳市红绿灯路口发生火灾,阜阳市消防救援支队颍泉区大队于2019年11月11日出具阜泉消火认字（2019）第0021号《火灾事故认定书》，认定起火原因为“发动机故障引起机油泄漏导致火灾发生”。原告认为,原告在被告处投保了机动车综合商业保险,且在保险期间内发生了保险事故,给原告造成了财产损失,被告作为保险人理应按约对原告损失进行赔偿,现被告拒不赔付的行为已经严重侵害原告的合法权益。故原告依据《民事诉讼法》、《保险法》等法律法规之规定,向贵院提起诉讼,请求法院依法支持原告的诉讼请求,维护原告的合法权益。 中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司辩称：一、保险公司对原告的投保情况不持异议，事故车辆在公司投保商业三者险、机动车损失险、自燃险并投保了不计免赔，根据火灾事故认定书认定原告车辆发生火灾的原因是发动机故障引起泄油导致了火灾发生，根据保险条款第一章第十条第二项的规定下列损失和费用保险人不负责赔偿：包括自然磨损、腐蚀、故障本身质量缺陷，根据该条款约定原告车辆发生火灾的原因是发动机故障，属于车辆本身质量存在的缺陷，保险公司就发动机的损失部分不应赔偿，且保险公司在举证期限内申请了发动机损失的价值以及是否为质量问题、发动机的原因进行鉴定，该部分应该扣除予以免赔。二、原告直接主张196000元没有依据，原告起诉所依据的是火灾认定书，该认定书认定直接财产损失为196000元，但被告认为阜阳市消防救援支队颍泉区大队作为火灾事故认定书单位其仅能对事故火灾引起的原因以及有无财产损失作出认定，而无权对财产损失的价格直接作为认定，导致该财产损失的价格应该由评估机构或者价格损失认定部门进行认定，火灾认定书认定的196000元具体包括哪些没有给出明确的清单，也没有注明该损失是因火灾直接引起的损失还是仅指车辆导致的损失，范围不明确，原告仅凭事故认定书中认定财产损失约196000元以此要求保险公司在车辆损失险内进行赔偿明显不能成立。三、原告主张车辆停运租车损失费56800元既没有事实依据也没有法律依据，更不属于保险公司的赔偿范围，原告的车辆不是营运车辆，不存在车辆停运损失，原告车辆在2019年10月发生事故，应该及时修理，原告主张从事故发生至起诉之日的租车损失费没有依据。同时，保险条款也明确约定因车辆产生的停运停产间接损失，保险公司不予赔偿。原告也未提供其主张损失56800元的依据和相关的证据，不应支持。 王彬为支持其诉讼请求向本院提供证据：证据一、被告企业信用信息公示报告，证明被告是本案适格的诉讼主体；证据二、机动车综合商业保险单（电子保单），证明原告于2019年4月8日为其所有的皖Ｋ-×××××的梅赛德斯-奔驰ＢＪ7202ＥＬ1型轿车在被告处投保了机动车损失保险、机动车第三者责任保险、车上人员责任险、自燃损失险等险种，保险期间为2019年4月27日00时起至2020年4月26日24时止，本案事故发生在保险期间内；证据三、火灾事故认定书，证明2019年10月10日17时20分，被保险车辆在阜阳市红绿灯路口发生火灾，阜阳市消防救援支队颍泉区大队于2019年11月11日出具阜泉消火认字（2019）第0021号《火灾事故认定书》，认定本次事故造成直接财产损失约196000元，起火原因为发动机故障引起机油泄漏导致火灾发生；证据四、车主指南网、神马租车网的租车信息，证明阜阳市奔驰牌Ｅ级车租车费用为600元左右／天，原告酌情主张车辆停运租车损失费200元／天。 中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司就其抗辩向本院提供证据：一、投保单和保险条款，证明因发动机故障引起的损失保险公司不予赔偿，间接损失保险公司也不予赔偿，被保险人投保时保险公司已经尽到告知义务，原告对保险条款都进行了了解并签字确认。二、申请对涉案车辆进行车损及发动机损失原因鉴定及评估报告。 经庭审举证，当事人对证据发表质证意见： 被告对原告提供的证据质证意见：一、对证据一无异议；二、对证据二投保单真实性无异议，但是需要说明的是原告在投保时保险公司已经将免责事项和免责条款对原告进行了告知说明义务，因发动机故障引起的损失以及间接损失保险公司不予赔偿，同时原告还应该提供合法有效的驾驶证及车辆的行驶证和年检证明，否则保险公司商业险也不予赔偿；三、对证据三的真实性无异议，但是需要说明的是根据火灾事故认定书该车辆引起火灾的原因是发动机故障，符合保险条款第十条第二项免责之规定，阜阳市消防支队颍泉区大队没有权限和资质对原告的财产损失作出认定，且未提供损失清单及具体的损失金额，应当以车辆的实际修复或者评估作为认定该车辆损失的直接依据，原告也未提供该车辆的维修费发票和维修清单等能够直接认定该车辆实际损失的证据，对原告主张的196000元直接损失保险公司不予认可；四、对证据四的三性均有异议，原告提供的是网络打印单，对真实性有异议，其次原告仅仅是作为一个参考，与本案没有直接关联性，无法证明原告因租车而产生5万多元的损失，原告也没有提供与租车公司之间的合同发票等能够客观反应租车损失的依据，原告要求保险公司赔偿租车费用是不合理的，事故发生一年之久，原告不处理不维修要求保险公司赔偿租车费用明显不合理，其次租车费用属于间接损失，保险公司明确约定间接损失保险公司不予赔偿，原告主张的该损失没有客观的证据予以佐证，请法庭依法不予支持。 原告对被告提供的证据质证意见：对该份证据的证明内容不认同，该保单是网络的保单，原告递交的含有王彬签字的4页纸没有页码编号，无法证明王彬所签的字是针对哪一项内容，更无法证明保险公司曾经对其证据当中的机动车综合商业保险条款有过出示的行为，也无法证明保险公司曾经对王彬所投保的险种中涉及免责条款的内容进行过明确说明，这个明确说明保险公司提供的格式合同虽然标有明确说明的内容，但是保险公司应该对保单和涉及免责条款的部分要有足以引起注意的提示并以书面或口头的形式进行明确提示，投保人一栏不存在保单或其他应提醒注意的内容，不能证明保险公司进行了明确的提示和说明。对评估报告的真实性合法性关联性均都认可。 经审理查明：2019年4月8日,原告王彬为其所有的车牌号为皖Ｋ-×××××的梅赛德斯一奔驰ＢＪ7202ＥＬ1型轿车在被告中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司处投保了机动车综合商业保险,其中机动车损失保险限额301056元、机动车第三者责任险100万元、自燃损失险限额301056元及车损险每次事故绝对免赔额等险种,保险期间为2019年4月27日00时起至2020年4月26日24时止。《机动车综合商业保险条款》自然损失险部分约定：“第一条保险责任（一）保险期间内，指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失。第二条责任免除（一）自然仅造成电器、线路、油路、供油系统、供气系统；（二）由于擅自改装、加装电器及设备导致被保险机动车起火造成的损失；（三）被保险人在使用被保险机动车过程中，因人工直接供油、高温烘烤等未付车辆安全操作规则造成的损失。” 2019年10月10日17时20分,该小轿车在阜阳市红绿灯路口发生火灾,阜阳市消防救援支队颍泉区大队于2019年11月11日出具阜泉消火认字（2019）第0021号《火灾事故认定书》，认定起火原因为“发动机故障引起机油泄漏导致火灾发生”。后因双方就损失未达成协议，原告向本院提起诉讼。 在审理过程中，被告于2020年7月28日向本院提出对涉案皖Ｋ-×××××的梅赛德斯车辆损失金额及发动机损失原因进行鉴定。经双方协商，本院委托安徽同正行保险公估有限公司进行鉴定，该公估公司于2020年11月27日作出同正行公估ＡＨ［2020］112702号评估报告，其中车辆损坏原因分析：经分析皖Ｋ-×××××的梅赛德斯奔驰牌车辆，2019年10月10日在安徽省阜阳市发生的自然事故中发动机损坏原因为活塞连杆变形，发动机正常工作中，4缸活塞运动不完全导致活塞连杆断裂，从而打破缸体；车辆损失公估结论：根据现有资料，皖Ｋ-×××××的梅赛德斯车辆损失以服务站维修评估鉴定金额为人民币185000元（备注：更换旧件残值已扣除1162元整）。 本院认为，原、被告签订的保险合同系当事人的真实意思表示，合法有效。原告为车辆投保目的是为了应对交通事故的发生获得理赔，本案原告投保的车辆发生火灾事故造成损失，应属于保险责任范围，被告应当对该起交通事故承担保险责任。本案双方当事人对于涉案车辆在被告处投保了自然险、保险事故发生在保险期间内并无争议，且涉案车辆发生火灾事故，并不属于保险条款约定的责任免除范围。阜阳市消防救援支队颍泉区大队出具阜泉消火认字(2019)第0021号《火灾事故认定书》，认定起火原因为“发动机故障引起机油泄漏导致火灾发生”，结合本院通过委托安徽同正行保险公估有限公司鉴定，评估报告分析认为发动机损坏原因为活塞连杆变形，发动机正常工作中，4缸活塞运动不完全导致活塞连杆断裂，从而打破缸体，导致火灾事故发生。被告主张原告车辆发生火灾的原因是发动机故障引起泄油导致了火灾发生，根据保险条款第一章第十条第二项的规定，属于车辆本身质量存在的缺陷，保险公司就发动机的损失部分不应赔偿为由抗辩。本院认为，根据保险条款的约定，“在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失”，均属于保险责任范围。故被告的该抗辩理由不能成立。被告称向原告就保险合同“免责条款”已尽到告知义务，并提供一份网络的保单，原告认为被告递交的含有王彬签字的4页纸没有页码编号，无法证明王彬所签的字是针对哪一项内容。本院认为，被告提供的该保险合同“免责条款”，系被告提供的格式条款，虽然标有明确说明的内容，但是保险公司应该对保单和涉及免责条款的部分要有足以引起注意的提示并以书面或口头的形式进行明确提示，投保人一栏不存在保单或其他应提醒注意的内容，不能证明保险公司尽到了明确的提示和说明，故该“免责条款”不产生法律效力。对于原告要求被告赔偿车辆直接财产损失196000元的诉讼请求，鉴于该事故车辆的车损经安徽同正行保险公估有限公司进行鉴定为车辆损失185000元，故应以该鉴定结论作为定案依据。对于原告要求被告赔偿车辆停运租车损失费56800元的请求，没有事实和法律依据，亦不属于保险公司的赔偿范围，且原告的车辆不是营运车辆，不存在车辆停运损失。故对其该请求，本院不予支持。综上，原告要求被告赔偿交通事故合理损失部分的诉讼请求，理由正当，本院应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿原告王彬车辆理赔款185000元； 二、驳回原告王彬的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5092元，减半收取2546元，由原告王彬负担246元，被告中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司负担2300元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于安徽省阜阳市中级人民法院。 审判员  王敬诗 二〇二〇年十二月十八日 书记员  刘婧文 附：（2020）皖1204民初2810号民事判决书适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国保险法》 第十七条订立保险合同，采取保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己的主张，有责任提供证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。