四川省攀枝花市东区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0402民初2619号 原告：攀枝花农村商业银行股份有限公司银江分理处，住所地：四川省攀枝花市**钢城大道东段**，统一社会信用代码：91510400599980315P。 负责人：李勇，系分理处主任。 委托诉讼代理人：王天文，男，1988年10月1日生，汉族，住四川省攀枝花市**。 被告：黎天应，男，1969年12月5日生，汉族，自由职业，住四川省攀枝花市**。 被告：谯素容，女，1969年10月10日生，汉族，自由职业，住四川省攀枝花市**。 被告：程中荣，男，1963年12月29日生，汉族，自由职业，住四川省攀枝花市**。 原告攀枝花农村商业银行股份有限公司银江分理处（以下简称农商行银江分理处）与被告黎天应、谯素容、程中荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案受理。2020年12月7日组成合议庭，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行银江分理处的委托诉讼代理人王天文到庭参加诉讼，被告黎天应、谯素容到庭参加诉讼，被告程中荣经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告农商行银江分理处向本院提出诉讼请求：一、判令被告黎天应立即归还借款利息148,195.86元，借款利息计算至2020年7月27日，后续借款利息及本金罚息按合同约定计算至借款本金结清之日止；二、判令被告谯素容、程中荣承担连带清偿责任；三、本案的诉讼费用、保全费用及其他费用全部由被告承担。事实和理由：被告黎天应于2009年3月14日与攀枝花市仁和区农村信用合作联社银江分社（现攀枝花农村商业银行股份有限公司银江分理处）签订编号为“2009仁农信银行字第023号”《个人借款合同》，借款80,000元用于建房，借款期限为2009年3月14日至2010年3月13日，程中荣与攀枝花市仁和区农村信用合作联社银江分社（现农商行银江分理处）签订了编号为“2009年仁农信银保字第023号《个人保证合同》”，担保范围为：主合同项下本金人民币捌万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费公告费、律师费等）。借款到期时因借款人无法归还，经借款人申请，担保人同意，签订合同编号为“2010年字第2023号《展期协议》”，展期金额70,000元，展期后于2011年3月12日到期。截止2020年8月18日黎天应尚欠借款利息148,195.86元，原告为维护合法权益，遂诉至法院。 被告黎天应辩称：对于原告起诉的借款事实认可，借款是用于修建马坎的安置房，但是我拿到借款后就将90,000元拿给被告程中荣，借款的使用人是程中荣，还款人也应该是程中荣；原告在本案中采取诉讼保全措施，冻结我的银行账户后，我就已经将借款本金全部还清，借款利息应该由程中荣来归还，因为我跟程中荣签订有协议，对于原告起诉的借款利息我认为偏高；原告没有及时起诉，造成的损失应该由原告自行承担。 被告谯素容辩称：向原告贷款，我只是作为黎天应家属签字，对于借款的用途我不清楚，在银行采取保全措施冻结我的银行卡账户之后，我方就已将借款本金归还，我认为借款利息应该由程中荣及其爱人来归还，不应该由我归还，而且我认为借款利息过高。 被告程中荣未参加诉讼也未提交答辩意见。 原告农商行银江分理处为证明其提出的诉讼请求所依据的事实成立，于本院指定的举证期限内向本院提交并于庭审中出示了以下证据： 第一组证据是一份个人借款申请书、2009年3月14日签订的《个人借款合同》，拟证明被告黎天应借款的事实及借款金额，双方对借款时间、借款利息以及违约责任的约定； 第二组证据是《个人保证合同书》一份、三被告的身份信息资料，拟证明被告程中荣自愿为黎天应的借款提供担保，三被告的主体适格； 第三组证据是2010年3月12日签订的《展期协议》、13份催收通知书，拟证明借款到期后双方签订了展期协议，原告曾多次向被告催收的事实； 第四组证据是影像资料，拟证明借款到期后原告向被告黎天应、谯素容主张债权的事实； 第五组证据是被告黎天应的交易明细流水、已还清及未结清计算表，拟证明被告黎天应还款的金额及时间，及被告没有及时归还借款的金额及利息的详细计算方式。 经庭审质证，被告黎天应对原告提交的五组证据的真实性予以认可；被告谯素容对借款合同的真实性予以认可，但认为自己在其他通知书上未签字；原告提交的五组证据，本院均予以采信。 被告黎天应未提交证据。 被告谯素容未提交证据。 本院经审理查明，2009年3月6日，黎天应向四川省农村信用社提交《四川省农村信用社个人借款申请书》，申请借款金额80,000元，借款用途为建房转贷，申请书上申请人签字处有黎天应、谯素容的签名，担保人签字处有程中荣签名。 2009年3月14日，黎天应（借款人）与攀枝花市仁和区农村信用合作联社银江分社签订《个人借款合同》，合同第二条“借款用途”载明：借款人应将借款用于建房转贷……；第三条“借款金额”：借款人借款金额为人民币（大写）捌万元整。（小写80,000.00元）；第四条“借款期限”：本合同约定借款期限为一年，即从2009年3月14日起至2010年3月13日；第五条“贷款利率、罚息利率和计息、结息”：（一）贷款利率：本合同项下的贷款利率为7.5225‰（月）利率，利率为下列第一种：1、固定利率，即7.5525‰（月），在借款期限内，该利率保持不变……；（二）罚息利率：……2、本协议项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应的调整；……3、同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收取罚息和复利；……第十二条“违约救济措施”第（五）项：对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计算利息和复利；第十三条“其他条款”第（一）项费用的承担：本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公正等费用，由借款人承担，双方另有约定的除外；贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保险费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。借款合同借款人签字处的落款签字人为“黎天应、谯素容”。 2009年3月14日保证人（甲方）：程中荣（身份证号码：×××2759）与债权人（乙方）攀枝花市仁和区农村信用合作联社银江分社签订编号为“2009年仁农信银保字第023号”《个人保证合同》载明：“为确保黎天应（以下简称债务人）与乙方签订的编号为023的《个人借款合同》（以下简称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人在主合同项下的债务提供连带责任保证……；……第三条“保证方式”：甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证；第四条“保证期间”：自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。甲方同意债务展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止……如果主合同项下的债务分期履行，则对每期债务而言，保证期间均至最后一期债务履行期限届满之日后两年止”。 2010年3月12日，借款人黎天应归还本金10,000元，因借款人不能按期归还借款，借款人（甲方）黎天应、贷款人（乙方）攀枝花市仁和区农村信用合作联社银江分社、担保人（丙方）程中荣协商一致后签订《借款展期协议》，载明：甲方因不能按期偿还2009年仁农信银字第023号《个人借款合同》（以下简称原借款合同）项下的借款，向乙方申请延长借款期限，乙方经审查，同意甲方展期还款，丙方同意提供担保，甲、乙、丙三方经协商一致，订立本协议，以便共同遵守执行。第一条“展期金额与期限”：乙方同意对甲方在原借款合同项下的借款本金进行展期，展期金额为人民币柒万元整，展期12个月，借款到期日为2011年3月12日，原借款期限与展期期限之和为24个月。第二条“贷款利率与罚息利息”第（一）项贷款利率：展期期间的贷款利率为月利率，利率为下列第一种：1．固定利率，即7.65‰，在展期期间，该利率保持不变；第（二）项罚息利率：……2．本协议项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第3项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。……第四条“担保”：丙方同意为该展期后的借款提供担保。（一）如果丙方为原借款合同的担保人的，有关权利义务仍按2009年023号（个人保证担保合同）的约定执行……丙方若为保证人，保证期间至展期后的债务履行期限届满之日后两年止。甲、乙、丙三方均在落款处签字按印。 2011年3月14日至2020年5月9日期间，原告共向黎天应发出13次逾期催收通知书，黎天应均在13份催收通知书上签字。程中荣在其中2011年11月21日、2012年10月11日、2014年3月18日、2015年3月8日的逾期贷款催收通知书签字。2019年1月22日、2019年1月31日、2019年3月21日，黎天应分别归还本金6,000元、16,903.64元、3.15元。2020年5月9日的逾期催收通知书载明：借款人：黎天应担保人：程中荣根据2009年3月14日签订的编号为2009仁农信银子第023号《个人借款合同》，向我行借款80,000.00元。此笔贷款已于2011年3月12日到期，截止2020年3月20日止，尚有47,093.21元本金、144,177.3元利息（含罚息）逾期未还。请你方抓紧落实还款资金，于接到本通知之日起30个工作日内清偿所欠本金、利息和罚息。特此通知攀枝花农村商业银行股份有限公司银江分理处签发时间：2020年5月9日借款人声明：已于2020年5月9日收悉你行发送的2020年第2号《逾期贷款催收通知书》，我方将积极筹措资金偿还本息。借款人：黎天应2020年5月9日。因三被告未在规定期限内归还借款，原告起诉至本院，并申请对被告黎天应、谯素容的财产采取诉讼保全措施，本院于2020年8月11日作出（2020）川0402民初2619号之一民事裁定书，裁定对黎天应、谯素容名下的账户予以冻结；2020年8月18日黎天应、谯素容归还了原告剩余本金47,093.21元。 另查明，2012年3月24日，中国银行业监督管理委员会银监复［2011］513号文件批复同意攀枝花市农村商业银行股份有限公司开业，攀枝花市仁和区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为攀枝花市农村商业银行股份有限公司债权债务。中国银行业监督管理委员会四川监管局川银监复［2012］260号文件批复同意攀枝花市仁和区农村信用合作联社银江分社变更为攀枝花市商业银行股份有限公司银江分理处。 上述事实有当事人提供的《四川省农村信用社个人借款申请书》、《个人借款合同》、《个人保证合同》、《展期协议》、逾期催收通知书、交易明细流水及当事人当庭陈述在案佐证。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护，原告与黎天应、谯素容于2009年3月14日签订《个人借款合同》，双方存在金融借款合同关系，程中荣自愿为黎天应、谯素容的借款提供连带责任保证，并与原告签订《个人保证合同》，原告与程中荣存在保证合同关系；原告与黎天应、程中荣于2010年3月12日签订的《展期协议》约定，“黎天应、谯素容应于2011年3月12日前向原告归还借款，程中荣作为保证人为黎天应、谯素容借款提供连带保证责任，保证期间为至展期后的债务履行期限届满之日后两年止。”，原告于2011年11月21日在保证期间内向程中荣发出《逾期贷款催收通知书》，程中荣签字予以确认。黎天应、谯素容于2020年8月18日归还全部借款本金，其行为已构成违约，应该按照《展期协议》约定承担违约责任；《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定，“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，原告已在保证期间内向程中荣主张权利，程中荣作为保证人，应当承担连带责任保证。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担担保责任后，有权向债务人追偿。原告按照《个人借款合同》、《借款展期协议》中双方约定的贷款月利率7.65‰要求被告支付展期本金7万元在2010年12月21日至2011年3月12日，共计82天的利息计算为70,000元×7.65‰/30天×82=1,463.7元，本院予以支持。 原告按照《个人借款合同》、《借款展期协议》中双方约定的贷款月利率7.65‰上浮1.5倍即11.475‰要求被告支付2011年3月12日至2020年8月18日罚息分别计算为： （1）按照合同约定借款人应在2011年3月12日偿还7万元本金，但其未履行义务，期间罚息如下： 2011年3月13日至2019年1月22日，共2872天，罚息70000＊11.475‰/30＊2872=76,897.8元。 （2）2019年1月22日偿还6,000元本金，剩余逾期本金64,000元，期间罚息如下： 2019年1月22日至2019年1月31日，共9天，罚息64000＊11.475‰/30＊9=220.32元。 （3）2019年1月31日偿还16,903.64元本金，剩余逾期本金47,096.36元，期间罚息如下： 2019年1月31日至2019年3月21日，共49天，罚息47096.36＊11.475‰/30＊49=882.7元。 （4）2019年3月21日偿还3.15元本金，剩余逾期本金47,093.21元，期间罚息如下： 2019年3月21日至2020年8月18日，共516天，罚息47093.21＊11.475‰/30＊516=9,294.79元。 2020年8月18日结清剩余逾期本金47,093.21元。罚息合计87,295.61元，2010年9月21日扣除罚息30.04元，尚欠罚息87,265.57元。符合双方约定且未违反法律规定，本院予以支持。对于原告要求被告支付的利息中的64,344.12元，系利息的复利，因双方约定“同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收取罚息和复利”，原告未举证证明被告违约行为符合双方约定情形应计算复利，因此本院对复利64,344.12元不予支持。被告程中荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃对原告主张的事实以及为证明该事实成立而提交的证据进行质证、抗辩的权利，由此产生的法律后果依法由其自行承担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、黎天应、谯素容于本判决生效后十日内归还攀枝花农村商业银行股份有限公司银江分理处借款利息及罚息88,729.27元； 二、程中荣承担连带清偿责任； 三、驳回攀枝花农村商业银行股份有限公司银江分理处的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,264元、保全费1,500元、公告费600元，共计5,364元。由黎天应、谯素容、程中荣承担4,026元，攀枝花农村商业银行股份有限公司银江分理处承担1,338元，。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省攀枝花市中级人民法院。 审 判 长  黄 和 人民陪审员  陈小兰 人民陪审员  李建明 二〇二〇年十二月十六日 法官 助理  沙文才 书 记 员  倪为民