广东省平远县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1426民初1062号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行，经营场所：广东省平远县*******。统一社会信用代码：914************070。负责人：林海松，该支行行长。委托诉讼代理人：谢柏兴，该支行资产保全员。委托诉讼代理人：张冬梅，该支行资产保全员。被告:陈文，男，1965年10月15日出生，汉族，现住广东省平远县******泉水塘。公民身份号码：441************833。被告:姚玉红，女，1968年8月15日出生，汉族，现住广东省平远县******。公民身份号码：441************040。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行诉被告陈文、姚玉红信用卡纠纷一案，本院于2020年11月3日立案后，依法适用简易程序审理（小额诉讼），于2020年11月17日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行的委托诉讼代理人谢柏兴、张冬梅到庭参加了诉讼，被告陈文、姚玉红经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还借款本金18490.91元，计至2020年10月22日，利息(含罚息)1630.30元，本息合计：20121.21元。2020年10月23日后的利息按合同约定贷款利率（正常利率：6.562500%;逾期利率：9.843800%）计付至款清之日止。2.请求处置对被告提供、办理北京现代牌BH6440LAZ汽车一部，车牌号码：粤M*****，所得价款原告享有优先受偿权。3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：1.被告陈文、姚玉红在2015年07月13日向原告申请个人消费货款申请(90000元)，并在2015年08月05日原告与被告共同签订了个人购房/购车借款及担保合同，约定了各方的权利义务。2.按合同约定原告在2015年8月7日向被告陈文发放购车消费贷款玖万元(90000元)，合同约定期限五年，还款方式为等额本息还款法。原告依约履行了贷款发放的义务，但被告陈文未能按合同约定按时足额偿还贷款本金、支付利息，现原告依据签订的《个人购房/购车借款及担保合同》第十二条违约及违约责任的约定，决定收回逾期贷款本息(含罚息）。并处置被告提供、办理北京现代牌BH6440LAZ汽车一部，车牌号码：粤M*****的抵押物，来归还所欠全部本金及利息(含罚息）。并要求被告承担损害赔偿责任。被告姚玉红为借款人陈文的配偶，在向原告申请贷款的《中国邮政储蓄银行个人消费货款申请表及个人购房/购车借款及担保合同》上作为借款人的配偶及主要财产共有人签名申请贷款，并承诺为借款人借款提供清偿责任，其全部财产没有分别所有的约定和划分。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》及相关法律法规的规定，被告姚玉红应对被告陈文的债务承担清偿责任。特提出以上诉请。上述合同项下贷款发放后，被告从2016年9月开始发生逾期。原告工作人员多次上门和电话催收未果。自2019年11月8日最后一次还款1852.95元后，至今一直都未有还款。根据前述事实，被告行为己严重违约致使不能实现上述合同目的，且不具有继续履约的合理期望及相应还贷能力。故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，特向法院提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉请。被告陈文、姚玉红未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年7月13日，被告陈文、姚玉红向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请贷款人民币90000元。经原告同意后，双方于2015年8月5日签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：4499942Q1150*****801），约定：第二条：被告陈文向原告借款人民币90000元，借款用途为购买品牌型号为现代ix352.0L自动智能型车辆1台；第三条：借款期限为60个月，即自2015年8月5日起至2020年8月5日止；第四条：贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮25%执行，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及按上浮25%的比例确定并执行新的利率；第七条：借款人授权贷款人将贷款发放至账号为605********1391553的账户（户名为陈文），并将贷款资金从上述账户划付至账号为944************982的账户（户名为梅州市鑫宝汽车贸易有限公司）；第十一条：借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；第十二条（二）：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人可以要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及其他费用；抵押人陈文及抵押物共有人姚玉红自愿向贷款人提供北京现代牌BH6440LAZ，车牌号为粤M*****的小型普通客车作为抵押担保，第二十二条：借款人连续三个月或累计六个月未足额还款及贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿。2015年8月6日，原告与被告将汽车办理抵押登记，抵押人为中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行。2015年8月7日，原告向被告发放贷款90000元。借款期限内，被告在2015年9月7日至2019年11月8日期间按约定归还借款本息，但其自2019年11月8日后未按约定按时归还借款本息，至2020年10月22日，被告尚欠原告借款本金18490.91元,利息(含罚息)1630.30元，本息合计：20121.21元。以上事实，有经过开庭质证的原告提交的营业执照、个人消费贷款申请表、个人购房/购车借款及担保合同、机动车登记证书、行驶证、被告身份证、结婚证、贷款放款单及贷款借据、还款计划表、还款状态明细、逾期贷款催收记录以及庭审笔录等证据予以证实。本院认为，原告与被告之间签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是原、被告双方真实意思表示，符合法律规定，该合同合法有效。根据原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，被告陈文、姚玉红未按合同约定偿还借款本息，已构成违约，应向原告承担还款的违约责任。按照原、被告双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，结合被告的还款记录，被告已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，现原告诉请由被告偿还至2020年10月22日的剩余欠款借款本金18490.91元、利息(含罚息)1630.30元以及自2020年10月23日起至借款本息还清之日止依照合同约定的利率计算的利息，符合双方合同约定，亦未违反法律规定，本院予以支持。关于原告诉请处置涉案抵押物所得价款享有优先受偿权的问题。原、被告双方以书面形式约定被告以北京现代牌BH6440LAZ，车牌号为粤M*****的小型普通客车作为抵押担保，并对该小车进行了抵押登记，上述担保财产不存在禁止抵押的情形，故被告未能偿还上述借款本息时，原告可就该抵押物经折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告陈文、姚玉红经本院合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃了质证和抗辩的权利，因此产生的不利后果由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈文、姚玉红应于本判决生效之日起二十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行偿还借款本金18490.91元、至2020年10月22日止的利息1630.30元，本息合计20121.21元，以及支付自2020年10月23日起至借款本息还清之日止按合同约定的贷款利率计算的利息。二、若被告陈文、姚玉红不能清偿上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行对被告陈文、姚玉红用于抵押担保的粤M*****的小型普通客车依法处置所得价款享有优先受偿权。如果两被告未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费303.02元，减半收取151.51元（原告已预交），由被告陈文、姚玉红负担，并径行支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平远县支行。本判决为终审判决。审判员  潘昌龙二〇二〇年十二月四日书记员  林 琳