福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初612号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司水晶城支行，住所地：福建省安溪县。 主要负责人：詹明元，任该支行副主任。 被告：黄巧真，女，1989年2月26日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：黄烟才，男，1987年8月5日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司水晶城支行（下称：水晶城支行）与被告黄巧真、黄烟才信用卡纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告水晶城支行的主要负责人詹明元到庭参加诉讼，被告黄巧真、黄烟才经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 水晶城支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告黄巧真、黄烟才共同偿还原告普惠金融卡透支款本金47,221.93元及利息、违约金（利息自2018年12月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止、违约金自2019年1月22日起按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止），暂计至2019年12月22日的普惠金融卡透支款利息及违约金计4,672.68元；2．判令被告黄巧真、黄烟才承担本案的一切诉讼费用（含公告费）。 事实和理由：2016年9月20日，被告（甲方）黄巧真与原告（乙方）签订《福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡申请表》，向原告申领个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度50,000元，卡片有效期三年，年利率11.7%，被告黄烟才为共同还款人。《福万通普惠金融卡领用合约》第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第3款约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金。滞纳金按照合约附件《福万通普惠金融卡收费标准》规定执行（即滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）。第五条甲乙双方的权利和义务第14款约定：若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知。2016年11月10日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，告知自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。第五条甲乙双方的权利和义务第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担等。 2016年9月21日，原告向被告黄巧真发放了福万通普惠金融卡。被告黄巧真于2016年10月13日开始向原告办理了透支款后，被告黄巧真只支付原告至2018年12月22日的利息，自2018年12月23日起未能按约定支付透支款本金及利息，被告黄烟才也未能履行共同还款义务。截至2019年12月22日，被告黄巧真尚欠原告透支款本金47,221.93元及利息和违约金4,672.68元。该笔借款发生在被告黄巧真、黄烟才夫妻关系存续期间，且被告黄烟才在合同中的共同还款人栏处签字，该笔借款系被告黄巧真、黄烟才夫妻共同债务。经原告多次催讨，两被告拒不履行还款义务，根据原被告双方签署的《福万通普惠金融卡领用合约》第五条第9款和《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国婚姻法》、《中华人民共和国担保法》等相关法律法规规定，被告黄巧真的行为已构成严重违约，原告有权要求两被告全额偿还所欠款项。 黄巧真、黄烟才未作答辩。 水晶城支行围绕诉讼请求依法提交了证据。本院对水晶城支行提交的营业执照复印件，主要负责人身份证明书、身份证复印件，黄巧真、黄烟才的身份证、结婚证复印件、《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、福万通贷记卡交易明细表、面谈声明授权书、泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复（泉银保监复〔2020〕103号）复印件等证据审查后予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 安溪县农村信用合作联社于2020年6月24日经批准更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司，其分支机构安溪县农村信用合作联社水晶城信用社更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司水晶城支行。 2016年9月20日，被告黄巧真（甲方）向原告申领福万通普惠金融卡，被告黄烟才作为该张普惠金融卡的共同还款人在申请表上签名，并承诺自愿与申请人黄巧真共同承担该张普惠金融卡项下全部债务的法律责任。2016年9月21日，原告向被告黄巧真核发了福万通普惠金融卡，卡号6228××××3105，信用额度50000元，年利率11.7%，期限3年。被告黄巧真在申领福万通普惠金融卡时声明已仔细阅读《福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行。《福万通普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金；滞纳金按照合约附件《福万通普惠金融卡收费标准》规定执行（即滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）；若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知。2016年11月20日，福建安溪农村商业银行股份有限公司（原安溪县农村信用合作联社）在其官网发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，公告内容如下：“自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取”。被告黄巧真于2016年10月13日起至2016年11月16日向原告办理了透支款50000元，至2019年9月21日卡面到期后，两被告未能按约定归还本金及相应的利息，截至2019年12月22日，尚欠原告透支款本金47221.93元及自2018年12月23日起的利息未能偿还。 本院认为，被告黄巧真向原告申领福万通普惠金融卡，并签署《福万通普惠金融卡领用合约》，嗣后，原告向其核发福万通普惠金融卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。被告黄巧真使用福万通普惠金融卡透支后，未能按约定偿还透支款本息，被告黄烟才作为共同还款人，也未能履行还款义务，两被告均已构成违约。根据《福万通普惠金融卡领用合约》的约定，两被告应承担偿还尚欠透支款本金47,221.93元及利息的违约责任。关于违约金收取的问题。中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，被告黄巧真在向原告申请办理信用卡时，双方签署的《福万通普惠金融卡领用合约》虽有约定滞纳金的收取，但对违约金的收取并无约定，之后双方就“是否收取违约金”亦未有“协议约定”，现原告请求两被告支付违约金，缺乏合同根据和法律依据，本院不予支持。 综上所述，原告诉讼请求的合法部分，予以支持。两被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄巧真、黄烟才应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司水晶城支行普惠金融卡透支款本金47,221.93元及利息（利息自2018年12月23日起按《福万通普惠金额卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止）； 二、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司水晶城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,098元，由黄巧真、黄烟才负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  刘雅芬 审 判 员  林建军 人民陪审员  陈团星 二〇二〇年十二月二十三日 书 记 员  王秋萍 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。