广西壮族自治区东兰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1224民初1127号 原告：黄永红，女，1975年11月28日出生，壮族，住广西东兰县。 被告：中国平安人寿保险股份有限公司河池中心支公司，营业场所：广西河池市金城江区金城东路19号三、四楼。统一社会信用代码：91451200699867459M（1-1）。 负责人：周柏良，副总经理。 委托诉讼代理人：许玉婷，中国平安人寿保险股份有限公司广西分公司，法律岗人员。 被告：向校，男，成年人，系中国平安人寿保险股份有限公司河池中心支公司驻东兰县代办处负责人。 被告：黄献红，女，成年人，系中国平安人寿保险股份有限公司河池中心支公司驻东兰县代办处员工。 原告黄永红与被告中国平安人寿保险股份有限公司河池中心支公司、向校、黄献红保险合同纠纷一案，本院于2020年10月27日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告黄永红的委托诉讼代理人牙国辉，被告中国平安人寿保险股份有限公司河池中心支公司的委托诉讼代理人许玉婷到庭参加诉讼。被告向校、黄献红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出如下请求事项：1.请求人民法院依法判决被告中国平安人寿保险股份有限公司河池中心支公司在合同保险额范围内赔偿原告110000元；以11万元为基数，按年利率15.4%计算，由被告支付原告2019年11月25日至2020年11月25日利息16940元；并请求被告向校、黄献红对以上赔偿款项共同承担连带赔偿责任；2.案件受理费由被告方承担。事实与理由：被告中国平安人寿保险股份有限公司河池中心支公司为了扩大发展自己的保险市场，被告的业务员在东兰县城发展深入客户家动员客户缴纳业内各种险种，于2019年5月到6月初，被告的业务员多次到原告的门面找到原告，要求原告投保缴纳各种险种，井且讲解其公司现正推广一种险种为：“平安金鑫盛终身寿险”，这种险种在现代家庭生活中，最适用最实惠。为此，原告就听从被告向校、黄献红的建议，于2019年6月10日晚上，原告为丈夫韦春购买所谓的“平安金鑫盛终身寿险”，并将3807.53元的保费通过微信，由被告向校在原告的门面操作转账交费。被告向校和黄献红便拿出一张事先准备好的格式文书给原告签名，签名后，该业务员就收回该格式文书。于2019年6月18日，被告向校和黄献红就将一本《人身保险合同》送到原告的门面给原告。该《人身保险合同》内容未经原告确认签名，在事发之前，原告对该《人身保险合同》内容，从不翻阅和知情。真是险祸相投，于2019年10月15日原告的丈夫突然出现腹痛、腹胀等症状，后经治疗无效，于2019年11月19日死亡。根据双方签订的保险合同约定，本案中，被告应赔偿原告方医疗保险费50000元，终身寿险60000元，合计110000元。过后，原告向被告中国平安人寿保险股份有限公司河池中心支公司申请理赔，被告中国平安人寿保险股份有限公司河池中心支公司以设置无理条件，作出拒赔通知原告。根据《中华人民共和国保险法》第二条之规定，请求法院依法支持原告的诉讼请求。 中国平安人寿保险股份有限公司河池中心支公司辩称，一、被答辩人诉讼请求的保险金额有误，根据合同有关赔付重大疾病保险金额后、主险身故保险金需相应扣除的约定，本案保险金额应为6万元而非11万元。根据Ｐ140000018465412号《保险单》上载明的“基本保险金额”，主险“金鑫盛17”的基本保险金额为6万元，附加险“金鑫盛18Ⅱ”的基本保险金额为5万元。而根据《平安附加金鑫盛18Ⅱ提给付重大疾病保险条款》第1.1保险责任第二项的约定：重大疾病保险金………我们给付重大疾病保险金后，本附加合同终止，主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少；主险合同约定的各项保险责任及保险单上载明的现金价值按减少后的基本保险金额确定。当主险合同基本保险金额减少至零时，主险合同终止。故本案若正常赔付重大疾病保险金额5万元后，主险的基本保险金额等额减少只有1万元，则总共只赔付6万元。二、被答辩人投保时未如实告知被保险人肝检查异常既往病史和有20年烟酒史，根据合同约定和《保险法》第十六条规定答辩人有权解除保险合同。被答辩人黄永红在2019年6月11日投保合同号为Ｐ140000018465412主险《平安金鑫盛终身寿险（2017）条款》、附加险《平安附加金鑫盛18Ⅱ提给付重大疾病保险条款》时，未如实告知被保人韦春投保前于2017年11月30日在东兰县人民医院就诊时被诊断为“肝弥漫××变、肝内无回声团（小囊肿？）、胆囊壁增厚毛糙、脾肿大”的事实，在《人身保险投保书》对健康询问均回答为“否”，系投保时未如实告知。根据《保险法》第十六条的规定和《平安金鑫盛终身寿险（2017）条款》第7.6条的约定：“如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本主险合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费”，以及《平安附加金鑫盛18Ⅱ提给付重大疾病保险条款》8.6条（2）条的约定：“下列各项条款，适用主险合同条款（2）明确说明与如实告知”。因被答辩人的不诚信行为导致未将与保险合同有关的重大事实如实告知我公司，严重影响了我方决定是否同意承保的决定，故我方有权解除合同。三、答辩人已经将记载有健康询问的电子版问卷提供给被答辩人阅读和翻看，被答辩人在《人身保险投保书》中对“投保人、被保险人声明与授权”的相关内容予以认可并亲笔签名确认，已证明保险公司对条款尽到了明确说明义务，并证明原告了解一切告知均以书面为准的规则。答辩人通过“展Ｅ保”Ａｐｐ先给被答辩人翻阅电子版《人身保险投保书》，把投保书的相关健康询问问题提供给被答辩人看，然后被答辩人电子签字确认《投保书》相关内容，对投保人、被保险人声明内容，即：“1、中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人已………对条款进行了说明尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明。本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守。”“2、本人在投保书中健康、财务及其他告知内容均属真实，………所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效。”进行亲自签字确认。根据《保险法司法解释二》第十三条：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务”的规定，我方已对免责条款进行了明确说明，并证明被答辩人完全清楚告知的内容应以书面告知内容为准。被答辩人作为具备完全民事行为能力人，应当对其签字内容承担法律责任。四、韦春投保前被诊断为“肝弥漫××变、肝内无回声团（小囊肿？）、胆囊壁增厚毛糙、脾肿大”说明被保险人的体检结果异常，如果体检正常，则体检结果应该是“正常”或者“无异常”，保险的本质是对未知的风险进行承保，对已知的风险，保险公司需要进行一系列评估手段后才能决定是否承保。根据业内大多数保险公司的承保规则，如果是运动发育落后的幼儿，保险公司会延期，不予承保，故投保人是否如实告知投保前的健康状况，对保险公司下一步的综合风险评估，筛查被保人是否符合投保条件尤其重要，如果不符合就要随时被延期或拒保。根据《合同法》第四条规定：“当事人有依法享有自愿订立合同的权利，任何单位和个人不得非法干预。”保险公司按照自主厘定的费率、和自主定义的投保规则，与符合我方投保条件的对象签订保险合同，不符合的则予以拒保的商业行为受法律保护，且保险公司的保费是按精算规则确定的，是假设未出现任何风险下制定的收费标准，故对已知的风险，被答辩人应当如实告知保险公司，而回答《人身保险投保书》的健康询问就是必要义务，是保险公司筛查的首要前提条件。正如目前全国的××病毒，排查病毒来源和发病原因的前提必须要是患者如实回答有关问题，才能让医师在正确方向进行准确专业的判断。综上所述，本案被答辩人和被保险人韦春在投保前均未履行如实告知义务，答辩人根据双方的条款约定依法解除保险合同无不妥。为维护答辩人的合法权益和《合同法》《保险法》的契约精神，请求法院驳回原告的诉讼请求。 经审理查明，被告中国平安人寿保险股份有限公司河池中心支公司的业务员向校、黄献红向原告推销人身保险合同，并要求原告提交近期治疗病历。原告为此提交韦春于2017年11月29日住院病历，被告经审核后同意原告投保，原告为此于2019年6月10日晚为丈夫韦春购买“平安金鑫盛终身寿险”，并通过微信交纳3807.53元的保费。双方订立合同于2019年6月11日生效，保险合同号码为：P140000018465412，投保人是原告黄永红，被保险人是韦春（原告的丈夫），投保主险是平安金鑫盛终身寿险（2017），保险期间为终身，交费年限20年，基本保险金额6万元，保险费2160元。附加长险为金鑫盛疾18Ⅱ（1309），保险期间为终身，交费年限为20年，基本保险金额5万元，保险费1185元。附加一年期短险，附加意外13（551），基本保险金额为10万元，保险费200元，意外医疗B（528），基本保险金额为3万元，保险费167元。事后，原告的丈夫韦春2019年10月15日突然出现腹痛、腹胀等症状，为此到广西中医药大学第一附属医院治疗，该院于2019年10月20日诊断为原发性肝细胞癌。韦春经治疗无效，于2019年11月19日死亡。原告向被告中国平安人寿保险股份有限公司河池中心支公司申请理赔，原告向被告中国平安人寿保险股份有限公司河池中心支公司于2019年11月29日作出理赔决定书，认为被保险人韦春投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了该公司的承保决定，为此解除P140000018465412保单下的保险合同，并不予退还保费及赔付保险金。原告认为三被告的行为侵害其合法权益，所以将其诉至本院，从而引起本案诉讼。 本案的争议焦点是投保人在投保时是否如实告知病史？被告中国平安人寿保险股份有限公司河池中心支公司是否应当理赔？理赔金额是多少？ 本院认为，投保人即本案的原告在投保时，被告中国平安人寿保险股份有限公司河池中心支公司的业务员引导投保人提交近期住院病历，原告为此提交韦春2017年11月29日在东兰县人民医院住院病历，本次出院诊断为右锁骨闭合性骨折。由于此次住院是韦春因施工坠落受伤，该院对韦春进行全身检查，涉及到腹部检查时，超声提示：“肝弥漫××变、肝内无回声团（小囊肿？）、胆囊壁增厚毛糙、脾肿大，胰、双肾回声未见明显异常。”但未确诊韦春当时患肝癌或者其他疾病，事后至投保时也无证据证实韦春身体有病。被告中国平安人寿保险股份有限公司河池中心支公司明知韦春的住院和检查情况下，仍同意原告投保，并收取保费，说明被告中国平安人寿保险股份有限公司河池中心支公司自愿负担由此带来的风险。被告中国平安人寿保险股份有限公司河池中心支公司辩解原告未如实告知韦春病史与事实不符，本院不予采纳。关于关于病历的提交时间问题，原告认为是投保前该公司业务员已引导原告提交，而被告则认为原告是在韦春死亡后办理理赔手续时提交。从案件查明的事实来分析，被告在庭上陈述该公司在办理类似保险时，通常会引导投保人提交被保险人体检报告或者近期住院治疗病历，以此来决定是否承保。而被告中国平安人寿保险股份有限公司河池中心支公司在庭前也提交了韦春的部分病历［超声提示：“肝弥漫××变、肝内无回声团（小囊肿？）、胆囊壁增厚毛糙、脾肿大，胰、双肾回声未见明显异常。”］，并要求本院调查韦春的全部病历，由此可见，被告中国平安人寿保险股份有限公司河池中心支公司至少是在庭前就已经知道这份病历存在的。而原告会在办理理赔手续时提交对自己不利的材料吗？由此可见，该病历应该是原告在投保前提交给被告中国平安人寿保险股份有限公司河池中心支公司的。关于被告中国平安人寿保险股份有限公司河池中心支公司是否应当理赔？理赔金额是多少的问题。双方订立的保险合同合法有效，理应共同遵守。韦春因患肝癌死亡，符合合同约定的理赔条件。至于赔偿的金额，双方分歧较大。原告认为应当按主险和附加险的基本保险金额累加即11万元。而被告中国平安人寿保险股份有限公司河池中心支公司则认为根据《平安附加金鑫盛18Ⅱ提给付重大疾病保险条款》第1.1保险责任第二项的约定：重大疾病保险金………我们给付重大疾病保险金后，本附加合同终止，主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少。本案若正常赔付重大疾病保险金额5万元后，主险的基本保险金额等额减少只有1万元，则总共只赔付6万元。双方合同的权利和义务，既然已有明确的约定，就应该以合同的约定作为解决纠纷的依据。被告的答辩意见有事实和法律依据，本院予以采纳。另外关于利息的计算问题，双方在合同第十二页第4.4条保险金的给付约定“我们在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资辩后，将在5日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后1Ｏ日内，履行给付保险金义务；若我们在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后第30日仍未作出核定，除支付保险金外，我们将从第31日起按超过天数赔偿受益人因此受到的利息损失。利息按照我们公示的利率按单利计算，且保证该利率不低于中国人民银行公布的同期金融机构人民币活期存款基准利率。若我们要求投保人、被保险人或者受益人补充提供有关证明和资料的，则上述的30日不包括补充提供有关证明和资料的期间。对不属于保险责任的，我们自作出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。”被告中国平安人寿保险股份有限公司河池中心支公司于2019年11月29日作出拒绝理赔的决定，理赔的金额应该是6万元，同期金融机构人民币活期存款基准利率为年利率0.35%，那么利息应该是210元（60000×0.35%×1年＝210元）。综上所述，被告中国平安人寿保险股份有限公司河池中心支公司应该赔偿原告60210元。被告向校、黄献红是该公司的职员，无需承担相关责任。依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条、第二十三条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定,判决如下: 一、被告中国平安人寿保险股份有限公司河池中心支公司于本判决生效之日起十五日内给付原告黄永红保险金60210元； 二、驳回原告黄永红的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2500元，减半收取计1250元,由被告中国平安人寿保险股份有限公司河池中心支公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区河池市中级人民法院。 审判员  黄焕学 二〇二〇年十二月十八日 书记员  谭金桃