福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初5308号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处，住所地福建省安溪县参内乡。 负责人：高世阳，该分理处行长。 委托诉讼代理人：王龙虎，男。 被告：陈桂金，男，1989年8月25日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处（以下简称安溪农商银行罗内分理处）与被告陈桂金信用卡纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年12月1日公开开庭进行了审理。原告安溪农商银行罗内分理处的委托诉讼代理人王龙虎到庭参加诉讼，被告陈桂金经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 安溪农商银行罗内分理处向本院提出诉讼请求：1.判令陈桂金偿还安溪农商银行罗内分理处普惠金融贷记卡透支款本金19978.97元及利息、违约金（利息自2020年7月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年9月19日起按《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，暂计至2020年9月22日的普惠金融贷记卡透支款利息及违约金为402.15元）；2.由陈桂金承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。事实与理由：2017年9月8日，陈桂金（甲方（与原安溪县农村信用合作联社罗内分社（以下简称原罗内分社）签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，向原罗内分社申领个人福万通普惠金融卡。《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度20000元，卡片有效期3年，年利率11.7%。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第二条（福万通普惠金融卡的收费、还款及计息）第二款约定：福万通普惠金融卡透支取现金（转出（，消费按照乙方核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金；违约金按照《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》规定执行（即违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）。第五条（当事人的权利和义务）第七款约定：甲方超过到期日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用的）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等有可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担等。2017年9月8日，原罗内分社向陈桂金发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号6228××××2109，该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。陈桂金于2017年9月19日陆续办理透支款，之后只按照约定向原罗内分社支付至2020年7月22日的利息，自2020年7月23日起未能按约定足额支付透支款本金及利息。截至2020年9月22日，陈桂金尚结欠透支款本金19978.97元及利息、违约金402.15元。原安溪县农村信用合作联社罗内分社于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为安溪农商银行罗内分理处，原罗内分社的所有权利、义务由变更后的安溪农商银行罗内分理处享有及承受。后经多次催收，陈桂金拒不履行还款义务。根据双方签订的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第三款、第七款约定和《中华人民共和国合同法》等相关法律规定，陈桂金的行为已构成严重违约，安溪农商银行罗内分理处有权依法向其进行催收，有权停止其使用卡片，要求其全额偿还所欠款项。因此，请求依法判决支持上述诉讼请求。 陈桂金未作答辩。 安溪农商银行罗内分理处围绕诉讼请求依法提交了如下证据： 1.安溪农商银行罗内分理处的营业执照、负责人证明书及身份证、中国银保监会泉州监管分局《关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》（泉银保监复[2020]103号）复印件各1份，证明安溪农商银行罗内分理处企业非法人身份情况及诉讼主体资格。 2.陈桂金的身份证复印件1份，证明陈桂金的基本身份情况及其诉讼主体资格。 3.《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件各1份，证明原罗内分社与陈桂金设立的债权债务法律关系。 4.陈桂金贷记卡交易明细打印件1份，证明陈桂金办理透支款金额、时间及归还透支款本金、利息的情况。 5.《安溪县农村信用合作联社声明授权书》（贷记卡）复印件1份，证明双方就诉讼文书送达地址达成协议。 本院认为，因陈桂金无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，安溪农商银行罗内分理处提供的上述证据，来源合法，内容客观真实，与本案的待证事实相关联，本院依法均予以采信并在卷佐证。 根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年9月5日，陈桂金向原罗内分社申领个人福万通普惠金融卡，信用额度为20,000元，有效期3年，年利率11.7%。2018年9月8日，原罗内分社批准了该申请。陈桂金在《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名确认已仔细阅读《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》（包括附件《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》）《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的全部内容，知悉所有的权利义务，自愿签署并依约履行该合约。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金（最低5元）。自2017年9月19日起，陈桂金陆续办理透支款计19,978.97元，后陈桂金仅偿还至2020年7月22日止的利息，尚欠透支款本金19,978.97元及2020年7月23日起的利息至今未能偿还。 2020年6月24日，原罗内分社经中国银行保险监督管理委员会泉州监管分局批准改制为安溪农商银行罗内分理处，原罗内分社的所有权利义务由变更后的安溪农商银行罗内分理处享有及承受。 本院认为，陈桂金向原罗内分社申请领用个人普惠金融贷记卡，并约定按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的约定履行，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定,合法有效。陈桂金作为透支款的借款方，因未能按该合约的约定偿还透支款本金及利息，已构成违约，依法应承担相应的法律责任。又因原罗内分社经批准已改制为安溪农商银行罗内分理处，其权利和义务由变更后的安溪农商银行罗内分理处享有和承受，故安溪农商银行罗内分理处有权请求陈桂金继续偿还尚欠安溪农商银行罗内分理处的透支款本金19,978.97元及自2020年7月23日起的利息、自2020年9月19日起的违约金的民事责任，但利息及违约金之和不得超过年利率24%。 综上所述，安溪农商银行罗内分理处的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。陈桂金经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法缺席审理和判决,由此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第九十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 陈桂金应于本判决生效之日起10日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处透支款本金19,978.97元及利息、违约金(利息自2020年7月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计至还清款项之日止；违约金自2020年9月19日起按《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计至还清款项之日止；利息和违约金之和不得超过年利率24%，若超过该年利率的，则按年利率24%计算)。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费310元,减半收取计155元，由陈桂金负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起15日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  钟辉煌 二〇二〇年十二月二日 书记员  许土笔 附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第九十条当事人订立合同后合并的，由合并后的法人或者其他组织行使合同权利，履行合同义务。当事人订立合同后分立的，除债权人和债务人另有约定的以外，由分立的法人或者其他组织对合同的权利和义务享有连带债权，承担连带债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。