重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初23306号原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，营业场所重庆市渝中区新华路103号第5-10层，统一社会信用代码915001039028691782。负责人：姜栋林，该支行行长。委托诉讼代理人：牟彬，重庆铭友律师事务所律师。被告：陈果，男，汉族，1986年5月13日出生，住重庆市渝**。被告：郭燕，女，汉族，1985年8月20日出生，住重庆市渝**。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农业银行渝中支行）与被告陈果、被告郭燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行渝中支行委托诉讼代理人牟彬到庭参加了诉讼。被告陈果、郭燕经本院依法传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行渝中支行基于《个人购房担保借款合同》向本院提出诉讼请求：1.二被告共同清偿原告借款本金302964.53元及利息、罚息和复利（截至2020年6月24日，利息为9788.87元，罚息为152.78元，复利为203元；从2020年6月25日起至清偿之日止，以借款本金302964.53元为基数，按《个人购房担保借款合同》约定的罚息利率计收罚息；对未能按时支付的利息（包含罚息），按《个人购房担保借款合同》约定的罚息利率计收复利）；2.原告在第1项、第3项、第4项诉讼请求所述债权范围内对陈果所有的位于重庆市渝北区房屋（房产证号：201房地证2010字第××）享有抵押权，并就该房屋拍卖、变卖或折价的价款优先受偿；3.二被告支付原告本案律师费2000元；4.本案全部诉讼费用由二被告承担。被告陈果、被告郭燕未作答辩。经审理查明的贷款事实如下：贷款人：农业银行渝中支行。借款人：陈果。抵押人：陈果。贷款本金：36万元。贷款期限：360个月，从2011年1月4日起至2041年1月3日止。贷款用途：购买房产。贷款利率：浮动利率。执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率。发放贷款情况：2011年1月4日，农业银行渝中支行向约定放款账户发放贷款36万元。罚息的计收：借款人未按合同约定期限归还借款的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息，未按合同约定期限归还借款的罚息利率为在合同借款执行利率基础上上浮50%。未按合同约定期限归还借款期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。复利的计收：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。约定还款方式：借款人以每1个月为一个还款周期，还款日为借款发放日对应日。还款方式为等额本息还款法。抵押担保情况：根据《个人购房担保借款合同》约定，陈果以其名下位于重庆市渝北区房屋为案涉借款设定抵押，并依法办理抵押登记。抵押担保的范围包括《个人购房担保借款合同》项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。经查询重庆市渝北区房屋的不动产登记信息，其中抵押情况载明：该房屋于2010年12月28日办理抵押登记，抵押权人为农业银行渝中支行。实现债权费用：因借款人、保证人或抵押人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、保证人或抵押人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行渝中支行与重庆铭友律师事务所签订《委托代理协议》，并就本案实际支付律师费2000元。其他应予说明的情况：2010年12月21日，郭燕向农业银行渝中支行出具《共同还款责任书》，载明郭燕与借款人陈果属夫妻关系，用于购买渝北区双龙湖街道龙平支街78号1幢4-2-2房屋，郭燕承诺该笔贷款由其与陈果共同偿还，如借款人无力按合同约定按期偿还贷款时，郭燕仍继续承担还款责任。欠款情况：截至2020年12月22日，陈果尚欠贷款本金302814.53元、利息15840.28元、罚息437.69元、复利588.31元。争议解决方式：争议解决由贷款人所在地人民法院管辖。本院认为，农业银行渝中支行与陈果签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。农业银行渝中支行按约发放贷款后，陈果未按照约定履行还款义务，其行为已构成违约，农业银行渝中支行有权宣布全部贷款提前到期，要求陈果立即偿还全部贷款本息，按照合同约定计收罚息复利。因《个人购房担保借款合同》项下的剩余贷款尚未到期，农业银行渝中支行起诉来院、陈果收到起诉状副本应视为农业银行渝中支行宣布贷款提前到期的通知，故本院认可农业银行渝中支行在诉讼中提交的截至2020年12月22日的欠款金额，并以此作为剩余贷款提前到期的计算基数。关于罚息及复利。《个人购房担保借款合同》约定的贷款执行利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础下浮15%，罚息利率为借款执行利率上浮50%。由于中国人民银行自2019年8月20日起要求各商业银行在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率即LPR利率作为定价基准，所以罚息、复利的计算标准应变更为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率下浮15%再上浮50%进行计算。经本院核实该约定并未超出法律规定年利率24%的上限，本院对以未还本金为基数按此罚息利率计算的罚息予以确认。《个人购房担保借款合同》虽约定对借款期内产生的应付未付利息及借款逾期后产生的应付未付利息均计收复利，但农业银行渝中支行陈述其提交的截至2020年12月22日的复利仅以期内利息为基数计算，本院对此予以支持，农业银行渝中支行自2020年12月23日起主张的复利，亦应以期内利息为基数按罚息利率计算。关于抵押担保。本院认为，《个人购房担保借款合同》系农业银行渝中支行与抵押人陈果真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。陈果就其名下位于重庆市渝北区房屋为案涉借款提供抵押担保并办理抵押登记，且农业银行渝中支行系第一顺位抵押权人，故农业银行渝中支行对前述房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。关于郭燕还款责任。本院认为，郭燕出具的《共同还款责任书》载明，郭燕承诺该笔贷款由其与陈果共同偿还，如借款人无力按合同约定按期偿还贷款时，郭燕仍继续承担还款责任。此系郭燕真实意思表示，故郭燕应与陈果共同承担还款责任。关于律师费。《个人购房担保借款合同》约定因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用，现农业银行渝中支行就本案委托律师事务所参与诉讼并实际支付律师费，故本院对农业银行渝中支行要求陈果、郭燕支付律师费的诉请予以支持。被告陈果、郭燕经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈果、被告郭燕在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付截至2020年12月22日尚欠的贷款本金302814.53元、利息15840.28元、罚息437.69元、复利588.31元；二、被告陈果、被告郭燕在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付从2020年12月23日起至贷款本息清偿之日止，以尚欠本金302814.53元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%再上浮50%计算的罚息，及以尚欠利息15840.28元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%再上浮50%计算的复利；三、被告陈果、被告郭燕在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付律师费2000元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行对被告陈果名下位于重庆市渝北区房屋享有抵押权，有权就该房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取6026元、公告费260元，由被告陈果、被告郭燕负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  陈晓红人民陪审员  张启芳人民陪审员  周 诚二〇二〇年十二月二十八日法官 助理  李晓春书 记 员  赵 婧