安徽省淮北市杜集区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0602民初973号 原告：淮北农村商业银行股份有限公司矿山集支行，住所地安徽省淮北市杜集区矿山集镇主干道商业街。统一社会信用代码91340600684971587K。 负责人：李星星，该行行长。 委托诉讼代理人：王玉轩，该行员工。 被告：周建明。 被告：周新明。 被告：吕萍。 被告：张少琦。 被告：周梦筠。 原告淮北农村商业银行股份有限公司矿山集支行（以下简称淮北农商行矿山集支行）诉被告周建明、周新明、吕萍、张少琦、周梦筠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告淮北农商行矿山集支行原负责人关天星（开庭审理后淮北农商行矿山集支行负责人变更为李星星）、委托诉讼代理人王玉轩、被告周建明、周新明到庭参加诉讼。被告吕萍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。被告张少琦、周梦筠经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 淮北农商行矿山集支行向本院提出诉讼请求：1、判令周建明偿还淮北农商行矿山集支行贷款本金30万元、利息（含罚息）38822.75元，（利息暂计算至2020年2月23日，以后发生的利息（含罚息）继续计算至本金还清时止）；2、判令周新明、吕萍、张少琦、周梦筠对上述债务承担连带保证责任；3、本案的案件受理费等均由周建明承担。 周建明辩称：1、我对借款有异议，当时签订借款合同时是为侄女周梦筠帮忙，我并未收到任何款项且周梦筠为实际用款人，我不该承担还款责任；2、我方未收到任何银行要求偿还本息的催收通知，直到收到起诉状，才知贷款逾期，因此因银行未通知答辩人贷款到期及逾期而产生的利息和罚息不应由我承担。 周新明辩称：本案贷款是周梦筠和银行之前的行长操作的贷款，我们不具备贷款资格和担保资格；张少琦、周梦筠现在一直找不到人，他们不可能在银行签字的；本案贷款，我是第三次签名了。 吕萍书面辩称：1、我不认识贷款人，当时的银行行长让我在空白的合同上签字；2、我本来是打算帮梁峰作担保的；3、我说我快70岁了也没有财产抵押，行长说这是一个程序，前台看到我的身份证后不愿办理，行长打招呼后才办理的；4、担保法有规定，期限是半年，贷款时间是2018年10月31日，已经超过期限。综上，案涉贷款是前任银行行长和梁峰合伙欺骗我作担保，我不应当承担责任。 张少琦、周梦筠均未作答辩。 本院查明的事实： 一、2018年10月3日，淮北农商行矿山集支行与周建明个人贷款面谈，周建明签字确认；同年10月22日，周建明授权淮北农商行矿山集支行个人信用信息查询；同年10月31日，淮北农商行矿山集支行（乙方）与周建明（甲方）、周新明、吕萍、周梦筠、张少琦（四人均为丙方）签订了《“金农易贷．福农卡”个人额度借款（担保）合同》，合同约定：淮北农商行矿山集支行向周建明提供的借款额度为30万元，用途为消费，借款额度的有效期间为2018年10月31日至2020年10月31日，单笔借款期限小于等于12个月，贷款利率为浮动利率，单笔贷款的贷款利率为起息日同档次基准利率上浮100%，借款的支付方式为自主支付，还款方法为按期结息，到期还本，若甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），乙方有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息，利随本清等；甲方应当承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定公证等费用；甲方应以本人名义在乙方开立金农易贷．福农卡：6215508411800020178，作为发放贷款的账户；担保方式为最高额保证，丙方提供连带责任保证，并授权乙方进行征信系统查询，担保范围包括本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用；保证期间从本合同生效之日起到本合同全部债务履行期届满后两年止等；同日，周建明向淮北农商行矿山集支行提交贷款资金自主支付申请书； 二、2018年10月31日，淮北农商行矿山集支行一次性放款30万元至周建明本人指定账户（持卡人通过ATM机自主支付），借款到期日2019年10月31日等；同日，周建明将30万元贷款转给案外人； 三、截至2020年2月23日，周建明尚欠淮北农商行矿山集支行贷款本金30万元、利息38822.75元。 本院认为：一、关于借款人责任承担问题。周建明与淮北农商行矿山集支行签订的《“金农易贷．福农卡”个人额度借款（担保）合同》，是双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合同依法成立，具有法律效力，双方当事人应当按照合同约定履行各自权利义务。本案借款合同主体为淮北农商行矿山集支行与周建明，根据合同相对性原则，借款合同仅在淮北农商行矿山集支行与周建明之间产生约束力。周建明在借款合同上签字，应视为对借款合同约定的全部内容的认可。合同签订后，淮北农商行矿山集支行已经按照借款合同的约定向周建明指定账户提供了借款，周建明取得贷款并将款项转至案外人名下，之后未按照合同约定偿还贷款本息，其行为构成违约，应承担相应责任。周建明认为其不应当承担还款责任，不应当承担逾期还款的利息、罚息等，无法律依据，不予支持。周建明主张是帮助他人借款，周建明与他人之间关于借款的使用如有纠纷，属另一法律关系，本案不予审理，周建明应另行主张。 二、关于担保人责任承担问题。《中华人民共和国商业银行法》等相关法律法规中关于贷前审查和贷后检查的规定，属于商业银行加强风险控制的内部管理性规范，对商业银行的贷款客户和相关当事人并不能产生拘束力。吕萍辩称其在空白合同上签名，未提供充分证据予以证明。退一步说，即使上述合同内容是空白的，其作为完全民事行为能力人，在空白的合同上签名，表明其已授权他人对合同中的其他内容进行补充填写，理应预见因签署空白合同所带来的风险，承担相应的法律后果。双方合同约定保证期间从合同生效之日起到全部债务履行期届满后两年止，案涉贷款仍在担保期限内，吕萍辩称担保期限已过，无事实和法律依据，不予采信。周新明、吕萍辩称案涉贷款系淮北农商行矿山集支行与案外人恶意串通、采取欺诈行为骗取担保人提供担保，且二人均不符合担保条件，对此未提供充分证据证明，不予采信。周新明、吕萍、张少琦、周梦筠在《“金农易贷．福农卡”个人额度借款（担保）合同》上签名，分别为周建明的借款提供连带责任保证，故作为保证人应对周建明的应付债务承担连带给付责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、周建明于本判决生效之日起15日内偿还淮北农村商业银行股份有限公司矿山集支行贷款本金30万元、利息38822.75元（计算至2020年2月23日），之后的相应利息等按借款合同约定利率继续支付至借款清偿完毕之日止； 二、周新明、吕萍、张少琦、周梦筠对上述款项承担连带还款责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6382元，公告费780元，均由被告周建明、周新明、吕萍、张少琦、周梦筠负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。 审 判 长  宫恒红 审 判 员  安 静 人民陪审员  吴冬冬 二〇二〇年十二月二十四日 书 记 员  杨梦雅 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。