广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初4896号原告：中国工商银行股份有限公司茂名河东支行，住所地茂名市*********。负责人：危新明，行长。委托诉讼代理人：江帆，中国工商银行股份有限公司茂名分行员工。委托诉讼代理人：林晓华，中国工商银行股份有限公司茂名河东支行员工。被告：陈海波，男，1997年7月31日出生，汉族，住茂名市茂南区*********，公民身份号码440************417。原告中国工商银行股份有限公司茂名河东支行与被告陈海波信用卡纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序进行审理，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2020年11月30日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司茂名河东支行的委托诉讼代理人江帆、林晓华到庭参加诉讼，被告陈海波经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司茂名河东支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈海波立即偿还其所欠原告牡丹贷记卡（卡号：463**********618）透支本息及违约金共计人民币54330.01元（其中本金44061.39元，利息7776.81元，违约金2491.81元，利息、违约金暂计至2020年7月6日，自2020年7月7日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5％计付至透支本息还清之日止）；2.判令被告陈海波承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2017年7月3日，被告陈海波向原告提交《工银信用卡申请表》（附件含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等）一份，向原告申办牡丹信用卡。被告陈海波在《牡丹信用卡申请表》的“主卡申请人签名”处签字予以确认。其后，原告将牡丹信用卡（卡号：463**********618）提供给被告陈海波使用。此后，被告陈海波以消费方式透支使用该信用卡。自2019年5月5日起被告陈海波不能正常还款，经原告多次催收后，其仍未能按时偿还。截至2020年7月6日，被告陈海波拖欠原告该信用卡透支本息及违约金合计人民币54330.01元（其中本金44061.39元，利息7776.81元，违约金2491.81元，利息、违约金暂计至2020年7月6日，自2020年7月7日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5％计付至透支本息还清之日止）。原告认为，被告陈海波与原告签订的上述《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为各方真实意思表示，符合法律规定，为真实、合法、有效的借贷法律关系，被告陈海波应按上述合约的约定按时履行还款义务。鉴于被告陈海波在原告采取电话、短信等方式催收后，仍拒绝还款，已严重违约，原告有权依照上述《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，要求被告陈海波立即清偿其所欠原告上述欠款本息及违约金。被告陈海波未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、信用卡交易明细、催收记录、承诺书、陈海波身份证复印件、营业执照、负责人身份证明书等证据。被告陈海波拒不到庭，亦未向本院提交证据和书面质证意见，视为放弃举证和质证权利。对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告陈海波作为牡丹信用卡申领人于2017年7月3日向作为中国工商银行发卡机构的原告提交《工银信用卡申请表（个人卡）》申领牡丹信用卡，该《工银信用卡申请表（个人卡）》附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《自动还款业务协议书（个人卡）》和《安全用卡须知》。原告经过审批后向被告发放了卡号为463**********618的信用卡。被告陈海波自2017年8月25日起开始使用所申领的信用卡（卡号463**********618）进行透支消费和还款。自2019年5月5日起至2019年10月5日止的期间，被告陈海波均未能按时足额偿还信用卡当期账单的最低还款额，被多次扣收违约金。原告确认被告陈海波截止至2020年7月6日尚欠原告信用卡欠款本金44061.39元、利息7776.81元、违约金2491.81元，合计54330.01元（利息暂计至2020年7月6日、违约金计至2019年10月5日停止计算）。2020年7月28日，原告诉至本院，请求判如所诉。另查明：《工银信用卡申请表（个人卡）》附有的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定甲方（牡丹信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以记账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按乙方（中国工商银行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金，每期违约金最高500元人民币，甲方连续两次（含）以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25％，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）;甲方资信状况恶化或家庭财务恶化，乙方可停止甲方牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外），同时可自行或授权有关单位收回其牡丹信用卡，并对甲方未清偿款项进行追索。本院认为，《工银信用卡申请表（个人卡）》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》系原告作为中国工商银行发卡机构和被告陈海波作为牡丹信用卡申领人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的效力性强制性规定，为有效合同，双方当事人均应依约履行。被告陈海波在2019年5月5日至2019年10月5日的期间均未能按时足额偿还信用卡当期账单的最低还款额，已构成违约，属资信状况恶化的情况，原告有权根据约定要求被告陈海波清偿所欠的全部信用卡本息和违约金。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”和第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”的规定，原告现诉请被告陈海波偿还尚欠的信用卡欠款本金44061.39元、利息7776.81元（暂计至2020年7月6日）和违约金2491.81元，合计54330.01元，有合同和法律依据，本院予以支持。自2020年7月7日起的利息按合同约定的日利率万分之五计算至信用卡欠款本金44061.39元偿还完毕之日止，按月计收复利，但以不超过年利率24％为限。因违约金计算至2019年10月5日便停止计算，故原告诉请2019年10月6日起的违约金，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。被告陈海波经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，自行承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。综上，原告的诉讼请求部分成立，依法予以支持；部分不成立，依法予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告陈海波于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司茂名河东支行偿还信用卡欠款本金44061.39元、利息7776.81元和违约金2491.81元，合计54330.01元（利息暂计至2020年7月6日，自2020年7月7日起的利息按合同约定的日利率万分之五计算至信用卡欠款本金44061.39元偿还完毕之日止，按月计收复利，但以不超过年利率24％为限）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司茂名河东支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1158元（原告中国工商银行股份有限公司茂名河东支行已预交），由被告陈海波负担。该案件受理费由被告陈海波在履行本判决确定的履行义务时一并迳付原告中国工商银行股份有限公司茂名河东支行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  陈 磊人民陪审员  李彩凤人民陪审员  翁邦雄二〇二〇年十二月一日书 记 员  林慧萍