甘肃省天水市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)甘05民终839号上诉人（原审被告）：苟某某，女，住天水市秦州区。委托诉讼代理人：吴某某，天水忠信律师事务所律师。委托诉讼代理人：李某某，天水忠信律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司天水麦积支行，住所地天水市麦积区渭河南路**。负责人：马某某，系该支行行长。委托诉讼代理人：刘某某，男，工行麦积支行员工。上诉人苟某某因与被上诉人中国工商银行股份有限公司天水麦积支行（以下简称工行麦积支行）金融借款合同纠纷一案，不服天水市麦积区人民法院（2020）甘0503民初2233号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月10日立案后，依法组成合议庭公开进行了审理。上诉人苟某某及其委托诉讼代理人吴某某、被上诉人工行麦积支行的委托诉讼代理人刘某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苟某某上诉请求：1.撤销一审判决第一、二、三项；2.本案一、二审诉讼费由工行麦积支行承担。事实与理由：一审判决认定事实不清、程序违法，判处错误。1.苟某某未收到涉案贷款，不应承担还款责任。苟某某签订的部分贷款资料均是空白的，签订时贷款资料未明确相关权利义务。2.苟某某签字的贷款资料中虽有委托支付协议，但该协议内容为空白，苟某某并未授权将贷款发放给刘某，且刘某收到贷款后并未将钱转给苟某某而是全部转给了赵某某。3.本案是工行麦积支行的工作人员李某1串通赵某某、刘某等人欺骗了苟某某，在涉案贷款材料上作假，如中国工商银行抵押核实书、个人贷款客户谈话笔录与客户须知、个人家居消费贷款用途声明、未婚声明等材料上苟某某的签名均不是本人所写，上述行为构成严重违法。4.一审法院应当通知证人出庭作证而未通知，程序违法。工行麦积支行答辩称，1.涉案贷款合同、委托放款手续、他项权证等贷款核心材料均由苟某某本人签字确认；2.根据银保监局个人消费贷款管理办法的相关规定，消费贷款必须通过委托支付的方式发放，本案中涉案款项是依照苟某某出具的委托书付给了第三方；3.根据涉案合同约定，还款必须通过苟某某的还款账户扣收，至一审起诉日贷款本金尚欠13万元，说明已清偿6万多元本息；4.本案纠纷发生后，苟某某向天水银保监局就本案的贷款情况进行投诉，天水银保监局经过调查，向苟某某出具了书面的回复；5.苟某某之女叫田某就本案贷款向天水市公安局秦州分局报案，公安机关调查后，于2020年8月20日作出不予立案通知书。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。工行麦积支行向一审法院提出诉讼请求：1.判令解除工行麦积支行与苟某某签订的借款合同，并由苟某某提前归还借款本金131088.15元，支付利息6464.69元，本息合计143350.29元，其中利息计算至2020年5月20日，之后利息按年利率7.41%计算至贷款本息结清日止；2.判令拍卖苟某某所有的本合同项下抵押物（位于天水市秦州区精表路**精表厂住宅小区********），并优先受偿该借款本息和相关实现债权的费用；3.判令由苟某某承担工行麦积支行为实现本债权产生的律师费11000元；4.由苟某某承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：2017年10月，苟某某与案外人靳某某（已死亡）前往工商银行天水分行代办点天水豪德房产经纪有限责任公司（以下简称豪德经纪公司）咨询办理个人贷款事宜，苟某某按照该代办点负责人赵某某的要求陆续提供了办理个人消费贷款所需资料。苟某某在赵某某提供的个人贷款申请表、委托支付协议（含附件）、房屋装修合同、借款凭证上签名。2017年11月15日，在豪德经纪公司工作人员陪同下苟某某以其个人名下位于天水市秦州区精表路40号13-121号房屋作为借款抵押物办理了不动产抵押登记手续。双方于2017年11月22日签字的个人购房借款/担保合同（编号：〔个贷〕字〔天水〕行〔麦积〕支行〔2017〕年〔0683〕号）约定，根据苟某某申请工行麦积支行同意向其发放个人家居消费贷款20万元，贷款期限为5年，在基准贷款利率4.75%上浮30%为6.175%，逾期利率为7.41%，按月每月20日归还等额本息。合同第十四条14.1约定，发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……I、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或者多项措施：……(4)宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的借款利息、罚息及其他费用；(5)解除合同；……。借款合同及委托支付协议约定，支付对象户名为刘某（豪德经纪公司工作人员），账号62172327060********，付款金额为20万元。苟某某办理了工商银行苟某某名下6212262706001394808银行卡作为还款账号。2017年11月22日工行麦积支行将20万元付至刘某6217232706000895629账号内，刘某将20万元取现后交给赵某某。自2017年12月20日贷款本息正常按月足额归还。2018年8月因逾期未还款经工行麦积支行工作人员催告苟某某曾归还4个月的贷款本息。2018年10月，苟某某以6212262706001394808银行卡丢失挂失后重新办了6222032706000868735银行卡，以上两张银行卡累计归还借款本金63113.67元，利息18405.04元，本息合计81518.71元。2020年6月4日因逾期未还款，工行麦积支行将苟某某养老金账户余额6697.79元扣收。同时查明，2019年9月，苟某某以涉案贷款部分资料不是本人签名、未见过贷款调查人及见证人及未收到贷款发放通知及贷款等问题向天水市银监局等部门投诉。2020年7月1日，苟某某女儿田某向天水市公安局秦州分局提出控告苟某某被合同诈骗，该局审查后于同年8月26日作出秦公（经）不立字〔2020〕7号不予立案通知书，认为没有犯罪事实，不需要追究刑事责任，决定不予立案。一审法院认为，本案争议的焦点是：1.工行麦积支行与苟某某之间是否存在金融借款合同关系，工行麦积支行交付借款的义务是否履行；2.工行麦积支行的各项诉讼请求能否支持。关于原苟某某之间是否存在金融借款合同关系，工行麦积支行交付借款的义务是否履行的问题。本案中，苟某某因有贷款装修房屋的需要前往工商银行代办点咨询贷款事宜后陆续提供了贷款所需的身份证、户口本、房产证等资料，并在个人贷款申请表、房屋装修合同、委托支付协议、个人购房借款担保合同（编号0683）、借款凭证上签名。同时，苟某某与代办点工作人员共同前往天水市房地产交易中心办理了不动产抵押登记手续，工行麦积支行审核后将贷款20万元转账至借款担保合同约定及委托支付协议指定的收款人账户内，至此工行麦积支行的借款合同约定的交付借款义务已履行。关于苟某某提出工行麦积支行向天水市房地产交易中心提供的办理不动产抵押登记时提供的个人购房借款担保合同（编号0671）和工行麦积支行提供给苟某某的合同编号不一致，且提供的天房权证秦字第10110196**房产证是虚假的，苟某某名下没有该房产证记载的秦州区北园子1-112号房屋的辩解意见。经查，以上两份个人借款/担保合同编号不一致，但合同主体、标的、贷款金额、合同履行期限及方式、违约责任等主要条款相同且系同一笔借款，当事人权利义务的享有和履行应当以当事人持有的合同即编号为0683为据，抵押登记存档合同与当事人持有的合同内容不一致不影响合同的效力。公安机关从天水市房地产交易中心调取的苟某某不动产抵押登记资料中，苟某某借款提供的不动产抵押登记的房产证系本人名下天水市秦州区精表路40号13-121号房产证复印件与工行麦积支行提供的一致，也与两份合同中记载的抵押物清单吻合，并无秦州区北园子1-112号房屋房产证复印件。苟某某提出工行麦积支行提交的合同中抵押物清单记载的房产地址为天水市秦州精表路40号13-121号，而房产交易中心存档合同中抵押物清单记载的房产地址为天水市秦州区精表路40号13-121号，一个是“秦州”一个是“秦州区”故两份合同的抵押物不一致。一审法院认为，苟某某提出的抵押物清单房产地址的天水市“秦州”与天水市“秦州区”的区别并不会产生理解上的歧义，两份合同的抵押物应为同一房产。关于苟某某主张工行麦积支行提供的涉案贷款资料中的中国工商银行抵押核实书、个人贷款客户谈话笔录与客户须知、个人家居消费贷款用途声明、未婚声明上苟某某的签名不是本人书写，并提交书面笔迹鉴定申请书，请求对上述资料中“苟某某”的签名进行鉴定。对苟某某的鉴定申请该院经审查认为，上述资料系办理个人贷款需由借款人提供的部分资料，未涉及当事人之间设立、变更、终止民事权利义务关系事项，苟某某申请笔迹鉴定涉及内容不影响本案借款合同的效力，对其鉴定申请不予准许。关于苟某某申请证人赵某某、李某1出庭作证的问题，第二次开庭前，苟某某申请赵某某、李某1出庭作证，因该院庭前向公安机关调取了办案机关对赵某某、李某1的询问笔录，公安机关对于本案有关事实向二人已进行调查。再者，民事诉讼的基本原则是谁主张谁举证，申请证人出庭作证是苟某某的义务，法院不能强令证人出庭作证。证人不出庭作证的不利后果由负有举证责任的当事人承担。关于工行麦积支行的各项诉讼请求能否支持的问题。(一)关于判令解除工行麦积支行与苟某某签订的借款合同，并由苟某某提前归还借款本金131088.15元，支付利息6464.69元，本息合计143350.29元，其中利息计算止2020年5月20日，之后利息按年利率7.41%计算至贷款本息结清日止的诉讼请求。本案中，工行麦积支行已按照合同约定向苟某某交付借款，苟某某应当按照约定期限及数额归还借款本息，苟某某自2019年9月21日之后再未归还本息，已构成合同约定违约情形，工行麦积支行要求苟某某提前归还本金及利息，解除合同的请求符合合同约定，应予支持。对苟某某尚欠本金核算为：借款本金200000元减去已归还63113.67元剩余本金为136886.33元，工行麦积支行主张的尚欠借款本金为131088.15元，可计算出工行麦积支行已扣收6697.79元包含的本金为5798.18元，包含的利息为899.61元。苟某某自2019年9月21日未归还本息，应当按照逾期利息标准7.41%承担利息，利息核算为131088.15元×7.41%÷360天×242天（2019年9月21日至2020年5月20日）＝6529.72元，扣除工行麦积支行已扣收的利息899.61元，尚欠的利息为5630.11元。2020年5月21日之后的逾期利息，按照苟某某实际尚欠本金金额以年利率7.41%计算至本金全部付清之日止。(二)关于判令拍卖苟某某所有的本合同项下抵押物（位于天水（位于天水市秦州区精表路**精表厂住宅小区********受偿该借款本息和相关实现债权的费用的请求。本案中，苟某某以所有的位于天水市秦州区精表路40号精表厂住宅小区13栋1单元2层201室（天水市秦州区精表路40号13-121号）房屋作为本案借款抵押物，并依法办理了抵押权登记，抵押合同已设立并有效，故在苟某某不能履行借款本息时，工行麦积支行有权依照法律规定以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。关于判令由苟某某承担工行麦积支行为实现本债权产生的律师费11000元的请求，工行麦积支行提交的证据与本案关联性不足且不能证明是否实际支付，故对其主张的律师费11000元不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决：一、解除工行麦积支行与苟某某签订的个人借款/担保合同（编号：〔个贷〕字〔天水〕行〔麦积〕支行〔2017〕年〔0683〕号）；二、由苟某某返还工行麦积支行借款本金131088.15元，清偿利息5630.11元（2019年9月21日至2020年5月20日的逾期利息），合计136718.26元。自2020年5月21日起，按照苟某某拖欠的实际借款本金以年利率7.41%计算利息至借款全部还清之日止，于一审判决生效之日起三十日内履行完毕；三、如苟某某逾期不履行一审判决第二项确定的债务，则工行麦积支行以苟某某所有的位于天水市秦州区精表路40号13-121号房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、驳回工行麦积支行的其他诉讼请求。一审案件受理费4466元，适用简易程序减半收取2233元，由苟某某负担2133元，由工行麦积支行负担100元。二审期间，当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。苟某某提交如下证据：1.房屋装修合同；2.个人贷款资金受托支付申请授权书；3.个人家居消费贷款用途声明；4.工商银行个人借款凭证一式四联；5.中国工商银行个人贷款申请表（消费）；6.个人贷款客户谈话笔录与客户须知；7.委托支付协议；8.受托支付对象和账户清单，以上材料均为空白件，欲证明2017年10月份苟某某咨询贷款事宜时，赵某某提供了以上材料。工行麦积支行经质证认为，上述证据均为空白件，无法证明是赵某某提供的，除装修合同外，其他材料均为工行办理个人消费贷款时使用的格式文件，客户咨询时均可获得。本院经审查认为，苟某某提交的上述材料与本案待证事实无关，不予采信。二审查明的事实与一审一致，本院依法予以确认。本院认为，本案二审争议焦点为：1.苟某某与工行麦积支行是否存在金融借款法律关系，工行麦积支行是否履行了放款义务；2.苟某某应否承担涉案贷款剩余本息的偿还责任；3.一审法院程序是否违法。关于双方当事人是否存在涉案金融借款法律关系及工行麦积支行是否履行放款义务问题。本案中，苟某某认可其在涉案个人贷款申请表、房屋装修合同、委托支付协议、个人购房借款担保合同、借款凭证上的签名，苟某某亦为此办理了不动产抵押登记手续，工行麦积支行于2017年11月22日将贷款20万元转账至苟某某指定的收款人刘某账户内，履行了放款义务，从以上情况看，苟某某与工行麦积支行之间形成了金融借款法律关系，且合同已实际履行。关于苟某某上诉主张其签订的涉案借款担保合同等贷款相关材料系空白合同，其未收到贷款不应承担偿还责任的理由，与本案一、二审查明的事实不符，且苟某某提交的证据不足以证明该上诉主张。关于工行麦积支行工作人员李某1及豪德经纪公司的赵某某、刘某恶意串通欺骗苟某某的上诉理由，苟某某亦无有效证据证明，依据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利的后果”的规定，苟某某应承担举证不能的责任。关于苟某某陈述称其未办理涉案房产抵押登记手续的主张，与常理不符，且其未举证涉案房产抵押登记不真实的证据。综上所述，工行麦积支行按照约定履行了放款义务，苟某某未按期偿还借款利息，涉案借款担保合同解除条件已成就，合同解除后，苟某某应当清偿剩余欠付的借款本金及利息。关于一审程序是否违法问题。关于笔迹鉴定申请，因二审期间工行麦积支行认可涉案中国工商银行抵押核实书、个人贷款客户谈话笔录与客户须知、个人家居消费贷款用途声明、未婚声明等材料上苟某某的签名不是苟某某本人书写，苟某某当庭放弃了因一审法院不支持鉴定申请程序违法的主张，本院予以认可。关于证人出庭作证的申请，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第二款规定：“当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集”。本案中，苟某某申请出庭作证的证人赵某某、李某1，一审法院已向公安机关调取了赵某某、李某1的询问笔录，尽到了调查取证责任，综合案件审理情况，一审法院未依据苟某某的申请强令赵某某、李某1出庭作证不违反法律规定。二审中，苟某某再次申请赵某某、李某1出庭作证，本院经审阅一审卷宗认为，公安机关就涉案贷款事宜对赵某某、李某1以及相关的其他人员均进行了调查询问，赵某某、李某1在多次询问中陈述一致，其中与涉案贷款办理及发放过程相关的陈述能够相互印证本案贷款事实，不必再对赵某某、李某1进行重复调查。综上，苟某某的上诉理由不能成立，本院不予支持。一审判决认定事实清楚、判处正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第二款、第一百七十条第一款第（一）项、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4466元，由苟某某负担。本判决为终审判决。审 判 长 朱金平审 判 员 周 昊审 判 员 雒 璇二〇二〇年十二月二十七日法官助理 董红丽书 记 员 王 菲