渭南市临渭区人民法院民事判决书（2020）陕0502民初5926号原告：中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司，营业场所：渭南市临渭区。负责人：侯军，该公司总经理。委托诉讼代理人：李娜，女，系原告公司员工。被告：董宏斌，男，1973年9月2日出生，汉族，住陕西省XX城县，系被告刘喜梅之夫，身份证号：612XXXXXXXXXXXXXXX，。被告：刘喜梅，女，1974年1月2日出生，汉族，住陕西省XX城县，系被告董宏斌之妻，身份证号：612XXXXXXXXXXXXXXX。原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司（以下简称人保财险渭南市分公司）与被告董宏斌、刘喜梅保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保财险渭南市分公司委托诉讼代理人李娜到庭参加了诉讼，被告董宏斌、刘喜梅经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险渭南市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告向原告支付未付保险人民币23304.45元，银行贷款本息人民币40699.9元，并承担违约金（违约金计算方式：以64004.35元为基数，从2020年8月9日起按日万分之六计算至实际清偿之日止）。2、由被告承担本案案件受理费。事实与理由：被告董宏斌、刘喜梅因资金需求，经与原告协商一致，于2018年9月21日在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行，保险费为49350.6元。期间双方约定了保险责任、违约责任等内容，被告亦作出相关承诺。2018年9月21日，被告董宏斌从农业银行贷款80000元，期限为36个月，原告为该笔借款提供保证并办理了保证保险，被告董宏斌取得该笔借款后，仅偿还了19期借款本息后，再未向银行支付借款本息，亦未向原告缴纳保险费。2020年8月9日，原告向被保险人代被告偿还了银行借款本息40699.9元。自原告向被保险人履行理赔责任后，被告董宏斌至今仍未支付保险费。该笔债务在被告董宏斌、刘喜梅夫妻关系存续期间，故应为夫妻共同债务，被告刘喜梅亦应承担还款责任。故原告诉至法院。被告董宏斌、刘喜梅未到庭，亦未提交书面答辩意见。原告人保财险渭南市分公司为证明其主张，向本院提交以下证据：1、代偿债务确认书及贷款交易明细，证明原告已向银行代被告偿还了应付了的借款本息共计40699.9元。2、保险单、投保单、个人信用贷款保证保险合同，证明被告与原告签订的合同真实有效且被告签字确认，并对双方的权利义务进行了约定，原告已按合同约定偿还了被告所欠银行的本息。3、二被告身份证、户口本复印件、结婚证复印件，证明被告主体适格。4、个人担保借款合同，证明被告向银行借款的事实。5、承诺书一份，证明二被告对该笔借款具有偿还的责任和义务。因被告董宏斌、刘喜梅经本院传唤，无正当理由逾期未到庭，故视为其放弃质证权利。经本院审核上述证据材料，该证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，故予以认定。依据认定的证据及庭审调查，本院确认以下案件事实：2018年9月17日，被告董宏斌作为投保人与原告作为保险人签订了《个人信用贷款保证保险单》，约定：原告为被告在被保险人为中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行处的个人贷款提供保证保险。贷款金额为80000元，保证保险金额为88777.98元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单中的赔偿等期为80天。投保人应按投保时约定，每月交付保险费。每月保费率为 1.5441%，每月保费金额为1370.85元。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过 30 天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年9月21日，被告董宏斌从中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行借款80000元，约定借款期限36个月，原告为该笔借款提供保证。被告董宏斌自2020年4月30日开始未向被保险人中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行偿还贷款，并且自2020年4月30日起未向原告交纳保险费用。2020年8月9日，原告向被保险人付款40699.9元，被保险人向原告出具了代偿债务确认书，该确认书载明，“致：中国人民财产保险股份有限公司，贵公司个人消费信贷保证保险 NO.PBBRXXXXXXXXXXXXXX0378保险单承保的董宏斌于2018年9月21日与我行签订的《个人担保借款合同》项下的未偿还贷款本息（即公司代偿款）（人民币）40699.9元已于2020年8月9日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。”另查，被告董宏斌与被告刘喜梅系夫妻，2018年9月21日被告董宏斌向原告承诺“1、本人完全明白与银行签订的《借款合同》内容，承诺严格按借款合同履行还款义务。同意用个人及家庭全部财产及未来收益向银行及贵公司承担还款义务。……4、如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在贵公司赔付后30日内未向贵公司还清欠款，本人自愿以尚欠贵司的全部款项为基数，按照每日千分之一向贵公司缴纳违约金。……该承诺书由被告董宏斌在承诺人签字确认，被告刘喜梅在配偶（共同还款人）处签名确认”。本院认为，原、被告签订的投保单及保险单系双方真实意思的表示，且内容并未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效的合同，该合同对双方当事人均具有法律约束力，双方均应当按照保险条款约定履行各自义务。根据双方保险合同约定，原告赔偿被保险人借款本息后，被告董宏斌需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，现原告已将贷款本金、利息、罚息共计40699.9元赔付给被保险人，被告保险人亦将赔偿款的全部追偿权益转让给原告，故对原告主张要求被告支付贷款本息40699.9元，本院予以支持。保险合同中明确约定了保费的计算方式及缴费时间，被告未按照约定按期交纳保险费用，应当继续履行其义务，未付保费应以合同约定的月保费（30天）1370.85元为标准，按月计算保费，期间从被告欠付未付借款本息之日起计算至原告代偿之日（从2020年4月30日起至2020年8月9日止），故未付保费应为1370.85元÷30天×99天=4523.81元。关于原告要求按照日万分之六支付计算违约金一节，结合涉案违约金及其他费用的约定，已超出法律规定的上限，故本院认为违约金部分应以年利率15.4%计算为宜。被告刘喜梅与被告董宏斌系夫妻，其对被告董宏斌与原告的债权债务知悉，且明确表示愿意归还原告欠款并支付违约金，故被告刘喜梅对被告董宏斌应支付款项承担共同清偿责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下：一、被告董宏斌、刘喜梅于本判决生效后十日内共同向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付代偿款40699.9元、保险费4523.81元，以上合计45223.71元。并以45223.71元为基数，按照年利率15.4%向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付自2020年8月9日起至实际清偿之日止的违约金；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1483元，减半收取741.5元，由被告董宏斌负担465.5元，原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司负担276元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于渭南市中级人民法院。 审  判  员    陈福红   二〇二〇年十二月十四日    法 官 助 理    武  航  书  记  员    程  聪     1