河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0104民初9199号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地郑州市管城回族区紫荆山路**。负责人：胡德亮，行长。委托诉讼代理人：仝乐峰，河南明商律师事务所律师。委托诉讼代理人：申恒，河南明商律师事务所实习律师。被告：刘莉娜，女，1976年4月20日出生，汉族，住河南省新郑市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（以下简称邮储银行郑州市分行）与被告刘莉娜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行郑州市分行的委托诉讼代理人仝乐峰、申恒到庭参加诉讼。被告刘莉娜经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行郑州市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘莉娜偿还原告借款本金500000元，利息18081.5元（暂计至2020年9月22日，此后的利息按照年利率8.46125%的标准计算至贷款本息全部清偿完毕之日），本息合计518081.5元；2.确认原告对被告刘莉娜抵押的位于河南省郑州市新郑市新建南路东侧炎黄花园1号楼3单元101号房产﹝不动产权证书号：豫（2018）新郑市不动产权第0035035号﹞折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3.由被告承担本案全部诉讼费用。诉讼过程中，邮储银行郑州市分行将第1项诉讼请求变更为：判令被告刘莉娜偿还原告借款本金500000元，利息25532.88元（暂计至2020年12月10日，按照个人借款合同的约定标准计算至贷款本息全部清偿完毕之日），本息合计525532.88元。事实和理由：2018年11月8日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（贷款人）与被告刘莉娜（借款人、××）签订编号：41023884218117419317的《个人额度借款合同》一份，主要约定：1.贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币500000元，用途为个人综合消费或个人信用消费；借款额度存续期限为156个月，自2018年11月8日至2031年11月8日，额度存续期限前36个月内，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。2.借款人通过线下或者线上电子渠道申请支用借款额度时应先提交申请单，经贷款人审核同意后发放贷款。单笔贷款的金额、期限、还款方式由借款人按本合同约定范围内自行选择，利率在电子渠道支用协议中进行提示，不再另行约定。3.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定。4.借款人未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权按合同约定计收罚息，并有权处分抵押物，实现抵押权。当日，双方另行签订编号：41023884318118342333《个人最高额抵押担保合同》一份，主要约定：为保障上述《个人额度借款合同》及其项下所形成的债权的实现，××自愿提供主债权本金金额500000元的最高额抵押担保，担保债权确定的期间为自2018年11月8日至2031年11月8日。担保范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息、罚息、违约金等及贷款人为实现债权的费用。该合同附件“抵押物清单”显示抵押房产权利人为刘莉娜，，地址为河南省郑州市新郑市新建南路东侧炎黄花园**楼****2018年11月13日，双方办理了抵押登记手续。2019年11月17日，被告支用了借款300000元，期限12个月，贷款年利率为6.96%，逾期年利率10.44%，还款方式为,一次性还本付息；2019年11月18日，被告支用了借款200000元，期限12个月，贷款年利率为6.09%，逾期年利率9.135%；还款方式为按月付息到期一次性还本。现因被告明确表示已无能力偿还贷款本金及利息的义务，故同意与原告解除借款合同，提前收回贷款。为维护原告的合法权益，诉至法院。刘莉娜缺席，未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年11月8日，邮储银行郑州市分行（贷款人）与刘莉娜（借款人）签订《个人额度借款合同》（合同编号：41023884218117419317）一份，主要约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度500000元；借款额度存续期限为156个月，自2018年11月8日至2031年11月8日；单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50％；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本合同约定的利率基础上加收50%确定；借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项及发生合同约定的其他违约情形，贷款人可按本合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权；本合同订立和履行过程中，以及借款人违约后贷款人采取处置措施产生的相关费用，包括但不限于：诉讼费、财产保全费、执行费…等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外。同日，邮储银行郑州市分行（担保权人）与刘莉娜（××）签订《个人最高额担保合同》（合同编号：41023884318118342333）一份，主要约定：为保障担保权人主债权的实现，××自愿为刘莉娜与担保权人于2018年11月8日签订的编号为41023884218117419317的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保；担保债权最高额为500000元；担保人承担担保责任的债权发生期间为2018年11月8日至2031年11月8日；担保范围包括：借款人在主合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其它费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；××和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止；××自愿将本合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押；发生根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的情形，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。合同附件“抵押物清单”显示抵押房产权利人为刘莉娜，地址为，地址为河南省郑州市新郑市新建南路东侧炎黄花园**楼****书编号：豫（2018）新郑市不动产权第0035035号）。上述《个人最高额抵押合同》所涉房产于2018年11月13日办理了抵押登记手续（豫（2018）新郑市不动产证明第0065983号）。邮储银行郑州市分行提交的放款清单及还款流水清单显示：邮储银行郑州市分行于2019年11月17日向刘莉娜发放贷款300000元，还款方式为一次性还本付息；邮储银行郑州市分行于2019年11月18日向刘莉娜发放贷款200000元，还款方式为按周期结息到期还本。截至2020年12月10日，刘莉娜剩余未偿还贷款本金分别为300000元、200000元，利息分别为23361.69元、2171.19元。本院认为，原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保抵押合同》由各方签字盖章，系当事人真实意思表示，合法有效，原、被告均应按照合同的约定全面履行各自的义务。原告依约向被告发放贷款后，被告应当按期足额向原告偿还借款本金及利息。被告未按期偿还本息的行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。根据原告提交的证据可以确认，截至2020年12月10日，被告仍拖欠原告贷款本金合计500000元、利息及罚息合计25532.88元。故原告要求被告偿还上述贷款本息，以及自2020年12月11日起至实际清偿完毕之日止的贷款本息，证据充分，理由正当，本院予以支持。根据合同约定，被告自愿将其位于河南省郑州市新郑市新建南路东侧炎黄花园1号楼3单元101号的房屋抵押给原告，并办理了抵押登记，针对被告的上述贷款，原告有权对上述抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款在抵押金额的范围内享有优先受偿权。被告缺席，由此产生的不利后果应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘莉娜于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行贷款本金500000元、利息及罚息25532.88元（截至2020年12月10日），并按照《个人额度借款合同》约定支付自2020年12月11日起至实际清偿完毕之日止的利息、罚息；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行对被告刘莉娜名下位于河南省郑州市新郑市新建南路东侧炎黄花园1号楼3单元101号房屋[房屋所有权证号：豫（2018）新郑市不动产权第0035035号]折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8981元，减半收取计4491元，由被告刘莉娜负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  宋文梅二〇二〇年十二月十五日法官助理谢其进书记员黄龙