湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书(2020)湘0104民初14214号原告：长沙银行股份有限公司汇丰支行，住所地湖南省长沙市开福区芙蓉中路一段**。负责人：田蓓，该行行长。委托诉讼代理人：潘煜程，湖南金州律师事务所律师。委托诉讼代理人：汤德宜，湖南金州律师事务所律师。被告：黄琼，女，1987年2月23日出生，汉族，住湖南省长沙县。原告长沙银行股份有限公司汇丰支行（以下简称长银汇丰支行）诉被告黄琼金融借款合同纠纷一案，于2020年10月22日向本院提起诉讼。本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告长银汇丰支行的委托诉讼代理人潘煜程、汤德宜到庭参加了诉讼，被告黄琼经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告长银汇丰支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告之间签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》（合同编号：1011010210201707260011）；2、判令被告向原告偿还截至2020年9月21日的借款本金1057802.17元及利息23692.45元、罚息130.39元、复利397.22元，共计1082022.23元（利息、罚息、复利暂计算至2020年9月21日，后续利息、罚息、复利按《个人购房抵押（保证）借款合同》约定标准计算至全部借款实际清偿完毕之日止）；3、判令被告支付律师代理费53854元；4、判令原告对被告名下位于××路××号××花园××栋××的房产（不动产权证号：湘（2017）长沙市不动产权第0××5号）享有抵押权，并就前述抵押物折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿；5、判令被告承担本案全部诉讼费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。原告长银汇丰支行：2017年7月26日，原、被告签订《个人购房抵押（保证）借款合同》（合同编号：1011010210201707260011），合同约定：原告向被告提供借款110万元，借款用途为购房，借款利息自被告签署借据之日起计算，利率为浮动利率（基准利率上浮10%），按月进行结息，借款偿还方式为等额本息。借款逾期的，原告有权对逾期归还的贷款本金和利息按逾期天数，在借款利率的基础上上浮50%计收罚息和复利；若被告未依约按时足额偿还借款本息，原告有权解除借款合同，要求被告清偿所有到期或未到期的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金并承担原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁：费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、公告费、评估费、拍卖费等）；为担保原告的债权，被告作为抵押人，以其名下位于××路××号××花园××栋××的房产（不动产权证号：湘（2017）长沙市不动产权第0××5号）作为抵押物为合同借款提供抵押担保；抵押担保范围包括但不限于合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保险费、保管担保财产及原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、公告费、送达费）等，且双方已办理完毕预告抵押登记（不动产登记证明编号：湘（2017）长沙市不动产证明第0××0号）。另，原、被告之间签订《个人购房抵押（保证）借款合同》补充协议，约定贷款发放后被告出现连续2期逾期或12个月内累计3次逾期，在原合同约定的贷款利率上上浮10%，利率调整日为下一年对应借款发放日的第二日，原告不再另行通知被告。原、被告于2017年7月28日签署《借款借据》，原告当日即向被告发放借款110万元，借款期限为360个月，于2047年7月28日到期。然，原告依约履行完毕发放贷款义务后，被告多次拖欠借款本息，且经原告多次催促仍未履行相应还款义务。截至2020年9月21日，被告已拖欠原告借款本金1057802.17元及利息23692.45元、罚息130.39元、复利397.22元，其行为已构成严重违约。根据借款合同及补充协议》约定，原告有权收回已向被告发放的贷款本金，要求被告支付借款利息、罚息、复利、律师费、诉讼费等相关费用，同时有权行使抵押权，对被告提供的抵押物折价或变卖、拍卖后的价款优先受偿。原告为维护自身的合法权益而提起诉讼。被告黄琼未予答辩。经审理查明：2017年7月26日，原告长银汇丰支行（贷款人，抵押权人）与被告黄琼（借款人，抵押人）签订《个人购房抵押（保证）借款合同》，其中约定：1、借款金额为110万元，具体借款金额以借款借据为准；借款期限为360个月，自2017年7月26日至2047年7月26日止，具体借款期限以借款借据为准；2、本笔借款的贷款利率采取浮动利率，约定合同利率（月利率）为4.4917‰；3、本合同项下借款利息自借款人签署借据之日起计算，按月结息，结息日固定为每月的第20日或季末当月的第20日，日利率＝年利率／360，月利率＝年利率／12;4、借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；借款人愿意按照等额本息偿还法方式偿还借款本息，直至借款人还清全部借款本息为止；5、借款由抵押人以其有处分权的房产为抵押物提供抵押担保。抵押人应及时办理抵押登记事宜（含预售商品房抵押登记），抵押权人应为本合同中的贷款人；6、抵押物为黄琼名下位于××路××号××花园××栋××的房产（不动产权证号：湘（2017）长沙市不动产权第0××5号）；7、抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保险费、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；8、借款人不按合同规定按时足额偿还借款本息即构成违约；9、违约发生后，贷款人有权解除合同、要求借款人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，同时保留对借款人、抵押人、保证人等提起诉讼的权利；权利范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、差旅费、电讯费等，其中律师费原则上为诉讼标的的5%）。同日，原告长银汇丰支行（贷款人，抵押权人）与被告黄琼（借款人，抵押人）签订《补充协议》，约定：贷款发放后借款人出现连续2期逾期或12个月内累计3次逾期，在原合同专用条款第三条第1款约定的贷款利率上上浮10%。2017年7月31日，原、被告依约就上述抵押物办理了房屋抵押登记（证号：湘（2017）长沙市不动产证明第0××0号）。上述合同签订后，原告长银汇丰支行于2017年7月28日依约向被告名下账号发放了110万元贷款，被告亦向原告出具了借款借据（正本），记载：贷款种类个人住房按揭贷款，贷款金额110万元，偿还期限为360个月，2047年7月28日到期，2017年7月28日起息，月息为4.4917‰。被告黄琼自2020年4月28日起未按照约定按时足额履行还款义务。原告催要未果，遂诉至本院。另查明，1、截至2020年12月7日（庭审之日），被告尚欠付原告借款本金1057802.17元、利息37830.31元、罚息294.02元。2、原告长银汇丰支行就本案借款合同纠纷委托律师参加本案诉讼，已实际支付律师费53854元；3、被告黄琼向原告长银汇丰支行出具《送达地址确认函》，确认其送达地址为长沙市开福区××小区××栋××房，并载明其送达地址完全能够正常接收寄信，手机号码完全能够正常接收来电及短信，如送达后因送达地址无效、无人接收，仍然视为有效送达。本院受理本案后，按上述地址向被告黄琼邮寄送达本案起诉状副本、传票等法律文书，该邮件于2020年11月20日退回。上述事实，有本院审查认定的《个人购房抵押（保证）借款合同》及附件、《补充协议》、个人账户明细查询、借款借据（正本）、湘（2017）长沙市不动产权第0××5号不动产权证、湘（2017）长沙市不动产证明第0××0号不动产登记证明、黄琼还款账号系统截图、长沙银行按揭贷款个人还款明细表、《债权清收类律师代理合同》、湖南增值税专用发票等证据及到庭当事人的陈述予以证明，本院予以认定。本院认为：原告长银汇丰支行与被告黄琼所签的《个人购房抵押（保证）借款合同》及附件、《补充协议》系双方真实意思表示，内容合法有效，双方均应按合同的约定全面履行各自的义务。原告在签订借款合同后按约向被告发放了贷款本金110元，已实际履行完毕贷款义务。但黄琼作为借款方自2020年4月28日起未按时、足额偿还已到期的按揭贷款本息，存在逾期付款的违约行为，应承担相应的违约民事责任。根据双方所签合同约定，被告黄琼存在未及时足额履行每期付款义务行为，原告长银汇丰支行则有权解除借款合同及要求被告一次性清偿欠付的按揭贷款本息。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定，当事人一方依照合同约定解除条件或法定解除情形主张解除合同的，应当通知对方，合同自该通知到达对方时解除。本院受理本案后，依法向被告确认的有效送达地址送达起诉状等副本材料，该邮件于2020年11月20日退回，该日期视为送达日期，亦是被告收到原告要求解除借款合同通知之日。故本院确认原、被告之间签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》于2020年11月20日解除。原告诉请被告支付剩余借款本金1057802.17元、截至2020年12月7日的利息37830.31元、罚息294.02元（此后的利息、罚息则以实际欠付贷款本金数额为基数，按双方所签合同约定的标准顺延照计至实际付清借款本金之日止），于法有据，本院予以支持。原告诉请复利，于法无据，本院不予支持。原、被告在借款合同中明确约定，因被告违约，导致原告为追索本案债权而产生的律师费应由被告承担。原告委托律师参加本案纠纷诉讼，并提供了《债权清收类律师代理合同》及湖南增值税专用发票证明其就本案代理诉讼已实际支付律师费53854元，该费用未超出湖南地区的律师收费标准，原告诉请被告支付该款，本院予以支持。原、被告在签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》及附件中约定被告自愿以其名下位于××路××号××花园××栋××（不动产权证号：湘（2017）长沙市不动产权第0××5号）的房产为本案借款本息等债务提供抵押担保，且双方就该抵押房屋在房产部门依法办理了抵押登记，原告就被告名下抵押房屋享有的抵押权已成立生效，原告诉请其就被告黄琼所抵押房产拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。原告诉请被告支付公告费，但未提供有效证据证明该费用已实际产生，故对原告的该项诉请，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零六条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一项、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告长沙银行股份有限公司汇丰支行与被告黄琼于2017年7月26日签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》于2020年11月20日解除；二、被告黄琼于本判决生效之日起七日内偿还原告长沙银行股份有限公司汇丰支行借款本金1057802.17元、截至2020年12月7日的利息37830.31元、罚息294.02元（此后的利息、罚息以实际欠付的贷款本金数额为基数双方所签合同约定的标准顺延照计至付清借款本金之日止；）三、被告黄琼于本判决生效之日起七日内支付原告长沙银行股份有限公司汇丰支行律师费53854元；四、原告长沙银行股份有限公司汇丰支行对被告黄琼名下位于××路××号××花园××栋××（不动产权证号：湘（2017）长沙市不动产权第0××5号）的房产拍卖、变卖所得的价款在被告黄琼上述应付款项范围内享有优先受偿权;五、驳回原告长沙银行股份有限公司汇丰支行的其他诉讼请求。如未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取7511元，由被告黄琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  孙桂香二〇二〇年十二月七日法官助理匡亮书记员周艳娟