河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0104民初7870号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地:郑州市管城区紫荆山路**。法定代表人：胡德亮，行长。委托诉讼代理人：禹欢欢，河南红达律师事务所律师。委托诉讼代理人：王琳，河南红达律师事务所律师。被告：王新华，女，1981年12月2日出生，汉族，现住郑州市金水区。被告：曲建伟，男，1976年4月1日出生，汉族，户籍地河南省项城市。被告：王小娟，女，1986年8月19日出生，汉族，现住郑州市金水区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行与被告王新华、曲建伟、王小娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行的委托诉讼代理人王琳，被告王新华、王小娟到庭参加诉讼，被告曲建伟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告王新华、曲建伟、王小娟偿还原告借款本金231008.82元、拖欠利息及罚息3734.77元（暂计至2020年10月9日，此后的利息、罚息、复利按照合同约定的标准计算至贷款本息全部清偿完毕之日止），本息合计234743.59元；2.确认原告对被告王新华抵押的位于郑州市××区××同××小区××楼××单元××层西门﹝郑房权证字第**﹞的房产折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3.由被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2011年7月23日，原告与被告签订了《个人购房借款及担保合同》，约定：原告同意向其发放金额为330000元的借款，借款额度存续期限为240个月，自2011年7月23日起至2031年7月23日止（实际放款日与到期日以借据为准），贷款实际利率为中国人民银行公布同期同档次人民币基准利率上浮10%，被告以其名下的位于郑州市××区××同××小区××楼××单元××层西门房产为原告依据主合同形成的债权提供抵押。被告在上述贷款发放后未按时足额向原告履行偿还贷款本金及利息，原告特诉至法院，望判如所请。被告王新华、王小娟辩称，对原告起诉没有意见，原告诉称属实。被告曲建伟未到庭，但提交书面答辩意见称，因为所有签字都是银行的工作人员按银行的规矩写的，只有按照银行的意思写了才能做分期付款，所以就写了。另外，王新华所购房产是其本人自己的钱购买的，其没有出一分钱，与被告曲建伟没有任何关系。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。根据当事人的陈述和经审查确认，本院认定事实如下：2011年7月23日，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市管城区支行（贷款人）与被告王新华（借款人、抵押人）签订编号：410101111074811228的《个人购房借款及担保合同》，主要约定：1.贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为330000元，贷款用于购买坐落于郑州市××区××同××小区××楼××单元××层西门房产；2.贷款期限为240个月，自2011年7月23日起至2031年7月23日止（实际放款日与到期日以借据为准）；3.贷款实际利率为中国人民银行公布同期同档次人民币基准利率上浮10%，据此确定年利率为7.755%；4.还款方式为按月等额本息还款法，还款日为实际放款日次月起的每月23日；5.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同第四条约定的利率基础上加收30%确定；6.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；7.订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息；8.借款人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物位于金水区××同××小区××楼××单元××层西门房产，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；9.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；10.借款人王新华配偶曲建伟出具借款人配偶声明，本人同意以借款人名义向银行申请贷款，并同意以购买的上述房产，作为该笔贷款的担保，抵押给银行。并同意借款人与银行就该贷款签署的《个人购房借款及担保合同》规定的一切条款；11.被告王小娟与被告王新华系姐妹关系，王小娟自愿签署《补充担保协议》，承诺对王新华与贷款人签订的《个人购房借款及担保合同》项下所有的贷款承担连带责任保证，在借款人没有按照合同约定履行还款义务时，承诺按照银行要求履行还款义务。2011年7月23日，被告王新华向中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市管城区支行出具《中国邮储银行个人贷款（手工）借据》一份，显示借款期限为240个月，借据年利率为7.755%，借款用途为购房，还款方式为等额本息。中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市管城区支行于当日向被告王新华发放贷款330000元，贷款实际利率为中国人民银行公布同期同档次人民币基准利率上浮10%，现为5.39%，罚息利率为7.007%。中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市管城区支行发放贷款后，被告王新华2020年1月23日开始出现逾期，2020年1月份、2月份、4月份、5月份、6月份均逾期，自2020年7月23日开始不再偿还贷款本息，至原告起诉时已连续三次以上且累计六次以上未按足额还款。截至2020年10月9日，被告王新华尚拖欠中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市管城区支行借款本金231008.82元、利息及罚息3734.77元，本息合计234743.59元。2011年9月21日，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市管城区支行与被告签订了《郑州市房地产抵押合同》，主要约定：被告王新华将其名下位于金水区××同××小区××楼××单元××层西门（郑房权证字第**）依法抵押给原告。2011年9月22日原被告双方办理了正式抵押登记，该抵押已经在相关房地产部门进行登记备案（郑房他证字第1103071**）。另查明，原告向本院出具《诉讼管辖证明》，载明：中国邮政储蓄银行郑州市区所辖支行的诉讼案件统一由中国邮政储蓄银行郑州市分行负责（包括诉讼、调解、执行等事宜），由此产生的权利义务由中国邮政储蓄银行郑州市分行承担。本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市管城区支行与被告王新华签订的《个人购房借款及担保合同》、《郑州市房屋抵押合同》系当事人真实意思表示，不违反法律的禁止性规定，合法有效，对双方均具有约束力，各方应按照合同约定履行义务。合同签订后，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市管城区支行按约定向被告发放贷款，被告应按时足额偿还每一期款项，被告王新华2020年1月23日开始出现逾期，2020年1月份、2月份、4月份、5月份、6月份均逾期，自2020年7月23日开始不再偿还贷款本息，至原告起诉时已连续三次以上且累计六次以上未按足额还款。原告作为中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行管城区支行的上一级机构，有权向被告王新华起诉主张还款。由于被告王新华在合同履行过程中累计6次以上未按时偿还贷款本息，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，并要求借款人提前清偿全部贷款本金以及所产生的利息、罚息及其他费用。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。本案中被告曲建伟作为被告王新华的配偶，在被告王新华贷款时向贷款人出具声明，故被告王新华向原告所负债务为夫妻共同债务，被告曲建伟应当对原告负有偿还义务。被告王小娟自愿签署《补充担保协议》，承诺对王新华与贷款人签订的《个人购房借款及担保合同》项下所有的贷款承担连带责任保证，在借款人没有按照合同约定履行还款义务时，承诺按照银行要求履行还款义务，故被告王新华向原告所负债务，被告王小娟应当承担连带清偿责任。另，被告王新华将名下位于金水区××同××小区××楼××单元××层西门的房产抵押给原告，并于2011年9月22日办理了正式的抵押登记，故抵押合法有效，故原告主张以该抵押房屋折价或者拍卖、变卖该房屋的价款有优先受偿，理由正当，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第一项、第四十一条、第四十二条第（二）项、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及相关法律规定，判决如下：被告王新华、曲建伟于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行借款本金231008.82元，利息、罚息3734.77元（利息、罚息暂计至2020年10月9日，自2020年10月10日起至实际还款之日止按合同约定的标准计算）；被告王小娟对被告王新华、曲建伟上述债务承担连带清偿责任；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行对被告王新华名下位于金水区东风路38号同乐花园小区9号楼3单元2层西门（郑房房权证字第**）产的折价款或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4821元，减半收取计2411元，由被告王新华、曲建伟、王小娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 张 逸二〇二〇年十二月二日书记员 贺佩佩