江苏省海安市人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0621民初5601号原告：江苏海安农村商业银行股份有限公司，住所地海安市高新区长江中路**，统一社会信用代码91320600569143372H。法定代表人：钱海标，该公司董事长。委托诉讼代理人：沈迪，该公司资产保全部办事员。委托诉讼代理人：李烨，该公司雅周支行客户经理。被告：江宝芹，女，1970年10月7日出生，户籍所在地海安市，现住海安市。被告：章士忠（系江宝芹丈夫），男，1969年10月29日出生，户籍所在地海安市，现住海安市。原告江苏海安农村商业银行股份有限公司（以下简称海安农商行）与被告江宝芹、章士忠信用卡纠纷一案，本院于2020年10月10日立案受理后，适用简易程序，于2020年11月10日公开开庭进行了审理。原告海安农商行的委托诉讼代理人沈迪、李烨到庭参加诉讼，被告江宝芹、章士忠经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告海安农商行向本院提出的诉讼请求：1.被告江宝芹、章士忠支付截止至2020年8月17日贷记卡透支款合计219240.38元，其中贷记卡透支款48650.22元，大额分期逾期本金131250元，利息11750.12元，大额分期违约金27590.04元；2.被告江宝芹、章士忠支付贷记卡大额分期未出账单187500元及自2020年8月18日起至实际还清贷款之日的利息及违约金。事实与理由：被告江宝芹系我行下属雅周支行圆鼎贷记卡用户，卡号为62×××06。2019年6月17日被告江宝芹向原告申请贷记卡大额专项分期贷款45万元，分期期数为24期，即每期还款本金18750元。同时被告章士忠作为共同还款人，原被告签订了贷记卡大额专项分期业务协议书。因被告未按期还款导致贷记卡已经逾期，我行经多次催要未果，故提起诉讼。被告江宝芹、章士忠未答辩，亦未提供证据。经审理查明：2014年3月24日，江宝芹在一份海安农商行制作的圆鼎贷记卡（以下简称贷记卡）申请表上签名，并填写了有关申请事项与声明事项，向海安农商行申请领用贷记卡，该贷记卡申请表中包含有《圆鼎贷记卡领卡合约》（以下简称贷记卡领用合约）的内容和业务收费表，江宝芹在该申请表的“持卡人声明”一栏中签名并声明：本人已仔细阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。贷记卡申请表、贷记卡领用合约及业务收费表约定，农商行对每笔交易从银行记账日起至还款日止按日利率0.5‰计收利息，并且按月计收复利；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币1元。江宝芹在向海安农商行提出上述申请后，2014年4月1日，海安农商行经审核批准江宝芹可领用贷记卡，依约向江宝芹发放了卡号为62×××06的贷记卡，首次批准信用额度为五万元。2019年6月17日，江宝芹作为乙方、章士忠作为共同还款人与甲方海安农商行雅周支行签订海安农商行贷记卡大额专项分期业务协议书一份。该协议书载明：江宝芹本次大额专项分期额度为45万元；大额专项分期以一个账单周期（一般为30天）为一期，本次大额专项分期期数为24期（即每期还款本金18750元）；大额专项分期费率为7.2%，一次性收取，大额专项分期办理完毕后，海安农商行雅周支行从江宝芹贷记卡中一次性收取全部分期手续费，分期手续费金额=分期金额*手续费率，为人民币32400元；大额专项分期因逾期产生的利息、手续费、违约金等费用，按照《江苏海安农村商业银行圆鼎贷记卡章程》、《江苏海安农村商业银行圆鼎贷记卡领用合约》执行；江宝芹未按期还款导致贷记卡逾期，海安农商行雅周支行有权停止办理分期或宣布分期提前到期；海安农商行雅周支行按照本协议约定收回或提前收回分期本金、手续费、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、执行费、拍卖费、律师代理费用等海安农商行雅周支行实现债权的所有费用时，海安农商行雅周支行均可直接从江宝芹任何账户中划收。江宝芹在“乙方”栏目处手写签名并捺印，章士忠在“乙方共同还款人”栏目处手写签名并捺印。2019年6月19日，海安农商行依约将45万元汇入江宝芹账户中，摘要为江宝芹家装分期，并形成通用凭证。贷款发放后，江宝芹未按期还款导致贷记卡逾期，截至2020年8月17日，江宝芹尚欠本金179900.22元、利息11750.12元、违约金27590.04元、未分摊本金187500元。根据银行卡流水清单显示，大额分期已分摊14期，被告应当偿还大额分期262500元，现已偿还131250元，尚欠131250元。因江宝芹尚欠本金共计179900.22元，大额分期尚欠131250元，故江宝芹未还贷记卡透支款48650.22元。2020年6月18日、2020年7月21日、2020年8月18日、2020年9月19日，海安农商行四次向江宝芹发出贷记卡大额分期逾期催收通知单，催要江宝芹支付透支款，但被告未予支付。庭审后，原告海安农商行考虑到江宝芹、章士忠的经济偿还能力，特向本院申请将诉讼请求中江宝芹、章士忠支付贷记卡大额分期未出账单187500元自2020年8月18日起按日利率0.5‰的计收标准计算的利息降低为按日利率0.3‰计收利息。以上事实，有圆鼎贷记卡申请表、贷记卡大额专项分期业务协议书、海安农商行通用凭证、银行流水清单、逾期催收通知书、申请书、照片四张及到庭当事人的陈述等在卷作证，本院予以确认。本院认为：江宝芹向海安农商行申请领用贷记卡，签名并填写了海安农商行提供的申请表中有关申请事项和声明事项，申请表中包含有贷记卡领用合约和收费标准的内容。该贷记卡领用合约，自海安农商行审批同意后自动对双方当事人生效，故该合约对双方当事人均具有法律约束力，双方均应按约履行义务。江宝芹、章士忠与海安农商行签订贷记卡大额专项分期业务协议书，向海安农商行借款45万元，分24期清偿，并约定因该专项分期业务逾期产生的利息、手续费、违约金等费用，按照《江苏海安农村商业银行圆鼎贷记卡章程》、《江苏海安农村商业银行圆鼎贷记卡领用合约》执行，应认定为被告江宝芹、章士忠与原告海安农商行之间建立了借贷关系，且对借款利息、违约金计算进行了约定。被告江宝芹、章士忠未按约如期给付分期还款款项，构成违约，原告农商行要求江宝芹、章士忠给付逾期本息及违约金，符合约定且不违反法律，对于江宝芹未还贷记卡透支款48650.22元，根据银行流水清单的消费记录可以认定为信用卡消费主要用于家庭共同生活，应当认为属于夫妻共同债务，故本院对原告农商行的相应诉讼请求予以支持。关于海安农商行主动降低日利率为0.3‰的行为，该行为未加重被告负担且不违反法律，本院予以确认。被告江宝芹、章士忠经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，放弃了对事实抗辩，对证据质证的权利，不利后果依法由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告江宝芹、章士忠于本判决发生法律效力后十日内给付原告江苏海安农村商业银行股份有限公司截止至2020年8月17日贷记卡透支款合计219240.38元（其中贷记卡透支款48650.22元，大额分期逾期本金131250元，利息11750.12元，大额分期违约金27590.04元）。二、被告江宝芹、章士忠给付原告江苏海安农村商业银行股份有限公司其贷记卡大额分期未出账单187500元及以本金187500元为基数，自2020年8月18日起按日万分之三的利率标准算至实际清偿之日的利息。三、驳回原告江苏海安农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费7401元，减半收取3701元（已由原告预缴），由被告江宝芹、章士忠共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费7401元（户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：62×××13，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审 判 员 徐爱贤二〇二〇年十二月二十二日法官助理 程兰岚书 记 员 陈星羽