广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1971民初24785号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码：913************652。法定代表人：黄某1。委托诉讼代理人：蔡芳，广东腾锐律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈嘉鸣，广东腾锐律师事务所律师。被告：王新仁，男，1982年1月2日出生，汉族，住江西省赣州市于都县*************，公民身份号码：362************717。原告中银消费金融有限公司诉被告王新仁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月31日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蔡芳到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告之间《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》；2.被告立即偿还贷款本金46161.78元；3.被告支付利息779.98元及罚息7385.86元[利息与滞纳费自2018年12月1日起合并为罚息，以尚欠本金为基数，按月利率2%计算，计至本金实际清偿之日止，暂计至2020年7月31日罚息为7385.86元]；4.被告承担本案诉讼费。事实与理由：2016年6月1日，被告因家装需资金周转，向原告申请现金贷款200000元。双方于同日签订《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，约定贷款金额为人民币200000元，月利率为1.55%，按照被告已动用额度按日计息，贷款使用期限为36个月。还款方式为等额本息月结还款，即在贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。原告于2016年6月2日向被告发放贷款200000元。2018年12月1日，因被告还款账户余额不足，导致原告无法扣划贷款本息。按照《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》第七条和第十条的约定，被告未按期足额偿还贷款本息的，原告有权按日收取滞纳费（滞纳费根据贷款余额按日计收，逾期时贷款余额0-10000元，滞纳费每日5元；逾期时贷款余额10000-20000元，滞纳费每日10元……以此类推）；有权要求被告提前结清贷款；有权终止或解除本合约，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。考虑到被告目前的还款能力，原告同意自2018年12月1日起以被告未还本金为基数按月利率2%合并计收利息、滞纳费，以减轻被告还款压力。被告未提交答辩状及证据。经审理查明，2016年6月1日，原告与被告签订了《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》（编号：2016年消借第0531000456号），约定：原告同意向被告提供贷款额度，金额200000元；被告向原告申请贷款，在原告审批后，原告将贷款划入被告提供的个人银行结算账户，户名为王新仁，账号为621*************955内；贷款期限为自实际放款日起36个月；本合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定月利率为1.55%；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：逾期时贷款金额（元）每日滞纳费逾期时贷款金额（元）每日滞纳费0-100005元60000-7000035元10000-2000010元70000-8000040元20000-3000015元80000-9000045元30000-4000020元90000-10000050元40000-5000025元更高贷款金额按以上规则类推50000-6000030元；被告未按期足额归还贷款本息，即构成违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，原告并有权终止或解除本合约；本合约的终止或解除并不影响原、被告双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；被告逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，被告逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计至实际清偿之日止。2016年6月2日，原告向被告发放贷款200000元。同日，原告向被告收取贷款金额3%的动用费6000元。被告从2018年12月1日开始逾期。另，原告向本院提交了一份以194000元为本金，结合被告的还款情况、逾期情况而计算得出的《还款明细计算表》，其中每期实际还款金额大于应还款金额的部分已在当期直接抵扣本金。该表显示：一、截至2020年7月31日，被告尚欠借款本金46161.78元；二、被告拖欠的利息的起算时间为2018年11月1日，计至2018年11月30日，尚欠利息数额为779.98元；三、原告主张从2018年12月1日起，利息、滞纳费合并计收为罚息，按月利率2%计收，已偿还的罚息0.02元在罚息中抵充，截至2020年7月31日，尚欠罚息7385.86元。上述事实，有原告提供的[新易贷-信用贷]贷款正式申请表、[新易贷]信用贷款额度申请表、[新易贷]现金贷款申请表、“新易贷-信用贷”告客户、[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约、入账信息、欠款信息查询、还款明细计算表以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。原告与被告签署的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，系其双方真实意思表示，双方均应遵守履行。原告依约发放了贷款，但被告未能按照约定履行还款义务，已构成违约，原告依据合同约定有权解除合同、要求被告结清贷款，且被告应该按照合同约定向原告计付利息等费用。故对于原告诉请解除其与被告于2016年6月1日签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》的诉讼请求，本院依法予以支持。关于借款本金。原告于放款当天扣除的“贷款动用费”6000元并无法律依据，其实质是放款时预先扣除的借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告的实际借款本金应为194000元。关于已还欠款。原告提交的《还款明细计算表》中以194000元为本金，结合被告的实际还款情况对被告的欠款数额进行计算。该计算方式及欠款数额并未违反合同约定，且被告对该计算方式及欠款数额并未进行抗辩亦未提交相反证据，故本院予以采信。关于利息、滞纳费。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”，本案中，被告逾期后，原告主张即按照月利率为1.55%计收利息，又按照合同约定标准计收滞纳费，该利息、滞纳费的合计利率已超过上述通知规定的在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％的罚息利率上限，原告主张从2018年12月1日起合并计收利息、滞纳金为罚息，并按月利率2%计算，系其对自身权利的处分，且未超过上述罚息利率上限，故对于原告主张的从2018年12月1日起按月利率2%计收罚息，本院依法予以支持。截至2020年7月31日，被告尚欠借款本金46161.78元、利息779.98元、罚息7385.86元，后续罚息对欠款本金按月利率2%计算，计至款项实际清偿之日止。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告王新仁于2016年6月1日签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》；二、被告王新仁应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中银消费金融有限公司偿还贷款本金46161.78元、利息779.98元及罚息（暂计至2020年7月31日，罚息7385.86元，后续罚息对欠款本金按月利率2%计算，计至款项实际清偿之日止）；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其它诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费579.10元（原告已预交），由被告王新仁负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员  霍惠媚二〇二〇年十一月三十日书记员  潘华丽黄宇驹