陕西省延安市宝塔区人民法院民事判决书 （2020）陕0602民初4090号 原告：中国人民财产保险股份有限公司延安市分公司。住所地：陕西省延安市宝塔区。负责人：刘小平，系该公司总经理。委托诉讼代理人：白雪峰，陕西北望律师事务所律师。被告：黄保林，男，汉族，1965年9月27日出生，陕西省志丹县人，现住址不详。原告中国人民财产保险股份有限公司延安市分公司（以下简称人保财险延安公司）与被告黄保林合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险延安公司的委托代理人白雪峰到庭参加了诉讼，被告黄保林经合法传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告人保财险延安公司向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告偿还原告为其代偿的中国光大银行股份有限公司延安分行的贷款本息52844.39元；2、依法判令被告支付原告个人信用贷款保证保险费2420.97元；3、依法判令被告支付违约金14368.99元（违约金以55265.36元为基数从2019年10月15日起按照每日千分之一暂计算至2020年7月1日，共计260天），应当计算至被告实际履行之日止；4、依法判令被告承担本案债权实现费（律师代理费）2000元；5、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年12月25日，被告黄保林在原告公司投保了个人信用贷款保证保险，约定由原告作为保险人，为被告在中国光大银行股份有限公司延安分行（以下简称光大银行延安分行）的贷款提供担保，双方于次日签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，该合同投保人为黄保林，被保险人为光大银行延安分行，贷款金额61000元，每月保险费611.76元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日，合同同时约定了保险责任、责任免除、保险人义务、投保人义务等内容。原告出具保单后，被告于2018年12月26日与光大银行延安分行签订了《个人贷款合同》，该合同就贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划等作出了约定。同日，光大银行延安分行向被告黄保林发放贷款61000元。然而被告黄保林收到贷款后，仅按照双方合同约定偿还了6期的本息和保险费便开始逾期，从第7期开始不再向光大银行延安分行履行还款义务，也未向原告支付保险费。2019年10月15日，原告依据《个人信用贷款保证保险单》的约定，向光大银行延安分行代为清偿贷款本息52844.39元。原告代为清偿贷款本息后多次与被告联系协商未果。根据合同的约定，被告应当向原告偿还贷款本息、支付保险费并承担违约金及债权实现费用。现原告为维护自身的合法权益提起诉讼，望法院判如所请。被告黄保林未到庭，也未向本院提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年12月25日，被告黄保林在原告公司投保了个人信用贷款保证保险，约定由原告作为保险人，为被告在光大银行延安分行的贷款提供担保，双方于当日签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，该合同投保人为黄保林，被保险人为光大银行延安分行，贷款金额61000元，保险费22023.36元，每月保险费611.76元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。同时约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告出具保单后，被告于2018年12月26日与光大银行延安分行签订了《个人贷款合同》，合同约定贷款金额61000元，贷款期限为36个月。同日，光大银行延安分行向被告黄保林发放贷款61000元。借款发放后被告黄保林仅向光大银行延安分行正常偿还了6期借款本息及保险费，将借款本息及保险费偿还至2019年6月26日，又于2019年8月7日支付保险费0.07元，于2019年8月12日支付保险费26元，后再未向银行偿还借款本息，也未支付保险费。2019年10月15日，原告就被告黄保林逾期未予偿还的借款本息向光大银行延安分行理赔52844.39元，当日光大银行延安分行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书，该理赔款52844.39元及从2019年6月26日后偿还的26.07元（0.07元＋26元）的保险费后被告至今未向原告支付。以上事实，有个人信用贷款保证保险保险单、投保单、面签询问表、投保人声明书、资金使用说明书、个人贷款合同、借款凭证、还款明细表、代偿债务与权益转让确认书、身份证复印件及当事人陈述等在卷佐证。本院认为，依法成立的合同，自合同成立时生效，对当事人具有法律约束力，合同的当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，被告黄保林与原告在签订个人信用贷款保证保险投保单、保险单的情况下，与光大银行延安分行签订个人贷款合同，借款合同和保证合同成立并生效，光大银行延安分行按约向被告黄保林提供了足额借款，但被告黄保林未能按照合同约定还本付息。按照合同约定，光大银行延安分行有权在超过保单约定的赔偿等待期80天后向原告要求理赔被告黄保林应偿付的本息52844.39元，原告已经按照保证合同的约定代被告黄保林向光大银行延安分行偿付贷款本息52844.39元后，原告有权向被告黄保林进行追偿。现原告要求被告黄保林向原告支付代偿款52844.39元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告请求被告黄保林支付保险费2420.97元的诉讼请求，根据投保单的约定，被告黄保林需按月向原告每月交纳保险费611.76元，被告黄保林按月支付了6个月的保险费后，又支付了26.07元，后再未支付。因投保单约定的保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，本案代偿日为2019年10月15日，即约定的清偿全部贷款本息之日，也就是在2019年10月15日前原告实际履行了保险义务，故被告黄保林只需向原告支付2019年6月26日至2019年10月15日期间的保险费即可。因保险费是按月收取，不足一个月的按照一个月计算，故保险费按照四个月计算，即2447.04元，扣除2019年6月26日后支付的26.07元，为2420.97元。原告请求被告以55265.36元为基数按照每日千分之一支付从2019年10月15日起至实际清偿之日止违约金的诉讼请求，因被告自原告赔偿当日即2019年10月15日起超过30天未向原告归还全部赔偿款，构成违约，按照保单约定，被告应自原告赔偿当日起向原告支付违约金，但双方约定的按照每日千分之一计收违约金，该约定过高，本院依法予以调整，酌情确定被告以52844.39元为基数按照年利率24%自2019年10月15日起向原告支付违约金。原告主张律师费并提供委托代理合同及发票予以证明该代理费实际产生，本院认为原告的该项主张符合双方合同约定，本院依法予以支持。被告黄保林无正当理由拒不到庭，依法视为其放弃答辩和质证的权利。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄保林于本判决书生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司延安市分公司为其代偿的贷款本息52844.39元、保险费2420.97元、律师代理费2000元，并以52844.39元为基数按照年利率24%向原告中国人民财产保险股份有限公司延安市分公司支付从2019年10月15日起至实际偿还之日止的违约金；二、驳回原告的其他诉讼请求。                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                          如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1591元，公告费400元，原告已预交，实际由被告黄保林负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省延安市中级人民法院。                               审  判  长    粟  洁                             人民陪审员    李怀芳                             人民陪审员    白  宇                              二〇二〇年十二月十七日                              书  记  员    白潇潇    1