山东省平度市人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0283民初8643号原告：交通银行股份有限公司青岛分行，住所地山东省青岛市市**中山路**。统一社会信用代码913702009649211892。负责人：董莹，行长。委托诉讼代理人：丁晓琳，山东康桥（青岛）律师事务所律师。委托诉讼代理人：肖雨，山东康桥（青岛）律师事务所律师。被告：李晓东，男，1983年3月19日生，汉族，住平度市。委托诉讼代理人:唐志科,山东双华律师事务所律师。原告交通银行股份有限公司青岛分行诉被告李晓东信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人丁晓琳，被告李晓东及其委托代理人李晓东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行股份有限公司青岛分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付信用卡欠款本金人民币140604.83元，利息76661.05元，费用4815.32元，合计222081.2元(暂计算至2020年6月8日，之后利息按《领用合约》的规定结算至实际清偿之日止)；2、判令被告承担本案的诉讼费、公告费等原告为实现债权支付的合理费用。事实与理由：被告于2012年8月14日向原告申请办理信用卡，卡号为52×××51。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，至今已发生欠款本息及费用共计人民币合计222081.2元(暂计算至2020年6月8日)，经原告多次催收，被告仍不归还。原告为维护自身合法利益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判决。被告李晓东辩称，涉案款项并非刷卡透支，而是原告违规进行的贷款业务，被告也并没有申请过该业务，借款合同应当无效，利息不应当受到保护。原告围绕诉讼请求提交了以下证据：1.信用卡办卡资料一宗（包括信用卡领用合同、信用卡申请表、信用卡收费表等），以证明被告于2012年8月14日向原告申请办理信用卡，并签字同意遵守《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》、收费表等合约。2.交易记录一宗，证明被告的信用卡开通之后全部的交易记录，截至2020年6月8日，卡号为52×××51的信用卡共欠消费本金、利息及费用222081.2元。3.“销卡付清表”，以证明截止到2020年10月21日，被告卡号为52×××51的信用卡所欠的消费本金共计140604.83元，其中包括消费余额8125.88元，分期消费余额4062.92元，好现贷现金分期余额128416.03元；被告所欠的利息共计76661.05元；被告所欠的费用共计4815.32元，其中费用余额1245.3元，分期手续费余额3570.02元。4.费用清单（从证据2中提取），以证明被告所欠的费用为4815.32元，每月8日为还款日。5.金融许可证复印件二分、交通银行太平洋信用卡中心文件复印件（交银卡【2017】74号一份，交通银行信用卡网站首页下载的好现贷现金分期说明复印件一份），证明原告具有开展信用卡业务的资质，原告开展的好享贷分期已于2014年以交银【2014】33号文向银监会报告，并于2017年将好享贷现金分期服务更名为好现贷，原告于网站首页进行了公示，原告开展该业务系合法合规。6.调额信息截图复印件一份，证明被告办卡、开卡是的固定额度为50000元，于2017年4月26日调整为67500元，其中50000元为永久额度，剩余额度为临时额度。7.好现贷信息截图复印件三份、好现贷贷款明细复印件一份，证明被告2018年1月5日开始好现贷现金分期转分期24期业务，后因逾期还款，被原告于2018年6月9日取消该业务资格。被告于2018年1月4日申请办理好现贷现金分期业务，分三笔共借款150000元，均转入被告所有的农业银行卡，卡号为：62×××71，被告实际取得了150000元现金。被告对证据1、2的真实性没有异议，但是其中一些条款没有向被告示明，并且不认可好现贷业务，也不认可对于利息的约定。对证据3、4的真实性有异议，属于原告单方出具的，并且是复印件。双方没有手续费的约定。对证据5的金融许可证复印件二份真实性无法核实，并且许可的业务如果不是信用卡业务，也是违法的，没有经过人民银行许可的业务都是违法经营行为。对于交通银行太平洋信用卡中心文件复印件（交银卡【2017】74号）是其内部印发的，主送机关为上海银监局，而并未在银监会或人民银行备案，对此不予认可。对于交通银行信用卡网站首页下载的好现贷现金分期说明复印件二份均为原告方提供的单方证据，其所称在其网站上进行了公示，但是该网站并不对外，被告也不知情，也未对被告进行过告知，本案所涉业务发生于2012年8月14日，而其提供的相关文件均在涉案业务之后，对被告不产生任何行为。对于证据6、7的真实性无法确认，被告不知情，并且该证据为交通银行太平洋信用卡的业务，非原告起诉时所称的借贷业务。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年8月14日，被告李晓东向原告申请贷记卡一张，被告在申请表上签名确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。原告经审核后为被告办理交通银行信用卡一张，卡号为52×××51。2018年1月4日，被告李晓东申请好现贷业务，并于当日向自己的中国农业银行卡（卡号为62×××71）分三笔，每笔50000元转账，共计150000元。该150000元于2020年1月5日到账，被告于1月5日为该三笔业务办理了现金分期业务。被告李晓东在开卡消费过程中，造成欠费。截止2020年6月8日，消费本金共计140604.83元，其中包括消费余额8125.88元，分期消费余额4062.92元，好现贷现金分期余额128416.03元；被告所欠的利息共计76661.05元；被告所欠的费用共计4815.32元，其中费用余额1245.3元，分期手续费余额3570.02元。合计222081.2元另查明，交通银行信用卡申请表同时附有《交通银行太平洋人民币/双币引用卡、more卡收费表》和《交通银行太平洋个人贷记卡领用合约》。其中《收费表》中规定了利息、滞纳金及各项费用的收取标准。《领用合约》第六条应付款项规定：一、应付款项为乙方（申领人）在甲方（交通银行）核定的信用额度内及超信用额度使用太平洋卡的本金、利息和各项费用等。各项费的收取以收费表的规定为准，但甲方可以按《章程》的规定，根据适用法律和政府有关部门的规定变更收费表的收费项目和收费金额，并以甲方认为适当的方式通知乙方。二、应付款项的偿还顺序，应依次为利息、费用、取现和转账、消费款项或按甲方不时另行决定的顺序（无需另行通知乙方），但适用法律另有规定的除外。本院认为，本案的争议焦点是原告是否有经营好现贷业务的资质，如果没有该资质，原告超越经营范围签订的合同是否有效。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）第十条规定：当事人超越经营范围订立合同，人民法院不因此认定合同无效。原告公司作为金融机构本身具有经营信用卡、贷款等业务的资质。退一步讲，即便原告没有经营好现贷业务的资质，但是原告超越经营范围与被告签订的合同未违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营的规定。因此，原、被告之间的好现贷业务交易不应认定无效。被告李晓东向原告交通银行股份有限公司青岛分行申请信用卡，原告予以同意并开卡，产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。2018年1月4日，被告李晓东申请好现贷业务，并分三次提取现金150000元。截止2020年6月8日，被告尚欠原告本金共计140604.83元，其中包括消费余额8125.88元，分期消费余额4062.92元，好现贷现金分期余额128416.03元；被告所欠的利息共计76661.05元；被告所欠的费用共计4815.32元，其中费用余额1245.3元，分期手续费余额3570.02元。合计222081.2元。原告请求给付该欠款并按《领用合约》的规定支付2020年6月9日之后的利息，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）第十条之规定，判决如下：被告李晓东于本判决生效之日起十日内支付原告交通银行股份有限公司青岛分行本金140604.83元，利息76661.05元，费用4815.32元，合计222081.2元（截止到2020年6月8日），并支付自2020年6月9日至实际给付之日的利息（按领用合约规定计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4425元，减半收取2213元，由被告李晓东负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员  马建明二〇二〇年十二月二十三日书记员  梁 凯