黑龙江省牡丹江市东安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黑1002民初948号 原告:中国农业银行股份有限公司牡丹江北安支行，住所地黑龙江省牡丹江市。 负责人：崔娟，该行行长。 委托诉讼代理人：陈冰，女，该行公司部客户经理。 被告：王文，男，1969年12月出生，汉族，职业不详，户籍地辽宁省辽中县，住黑龙江省牡丹江市爱民区。 被告：张颖，女，1980年10月出生，汉族，职业不详，户籍地辽宁省法库县秀，住黑龙江省牡丹江市爱民区。 原告中国农业银行股份有限公司牡丹江北安支行（以下简称农行牡丹江北安支行）诉被告王文、张颖借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，适用简易程序。2020年8月28日转为普通程序，于2020年12月7日公开开庭进行了审理。原告农行牡丹江北安支行的委托诉讼代理人陈冰到庭参加诉讼，被告王文、张颖经法院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼,本案现已缺席审理终结。 原告农行牡丹江北安支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告王文于2013年5月8日签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号为23020120130109584）；2.要求被告王文、张颖偿还原告借款本金348841.49元及利息22614.09元（包括借款利息20744.38元、罚息950.92元、复利918.79元，计算至2020年6月20日），共计371455.58元。并要求被告继续给付原告自2020年6月21日起至借款本金还清之日止的罚息，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%的计收；3.如被告王文、张颖不能履行还款义务，原告有权对被告王文名下的房产（坐落于牡丹江市爱民区北山别墅小区**楼****,房屋产权证为：牡房权证爱民区字第**,建筑面积145.09平方米）通过折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；4.被告王文、张颖承担本案诉讼费用。 事实和理由：2013年5月8日，原告与被告王文签订《个人购房担保借款合同》（合同编号为23020120130109584），借款金额43万元，借款期限20年，自2013年5月20日至2033年5月19日止。借款用途为购买房屋。其配偶张颖签订了共同还款责任确认书，承诺共同还款。合同签订后，被告王文用所购房屋作为借款的抵押担保，并办理抵押登记，抵押权已经生效。原告如约向被告王文发放了贷款，贷款发放后被告王文仅偿还了部分贷款本息，余款未按期履行还款义务，经原告多次催要无果，故诉至法院，请求维护原告合法权益。 被告王文、张颖未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。 本案原告农行牡丹江北安支行围绕诉讼请求依法提交了证据。对原告农行牡丹江北安支行所举的证据，本院认定如下： 1.证据一，个人购房担保借款合同一份、中国农业银行黑龙江省分行共同还款责任确认书一份，结婚证复印件一份，转账凭证一份。证明：被告王文于2013年5月8日与原告签订编号为23020120130109584借款合同一份，约定借款金额为人民币430000元，借款期限20年（自发放贷款之日起即2013年5月20日期至2033年5月19日止，借款用途购房），借款合同签订时其配偶张颖签订了共同还款确认书，承诺共同还款，北安支行于2013年5月20日为王文发放430000元贷款，二被告共同承担还款义务。 本院认为，此组证据除结婚证为复印件外均系原件，为合法有效的书证，因《个人购房担保借款合同》有被告王文签名及捺印，中国农业银行黑龙江省分行共同还款责任确认书有张颖的签名及捺印，王文和张颖的结婚证复印件与证据四婚姻登记机关出具的二被告结婚登记审查处理表能够相互印证，能够证明二被告系夫妻关系且在夫妻关系存续期间向原告借款430000元，用于购买房屋的事实，因被告未到庭，视为其放弃质证的权利，故本院对此组证据予以采信。 2.证据二，截止2020年6月20日还款情况明细及尚欠本金及利息明细（电脑自动生成）。证明：被告王文自2013年6月20日至2019年3月偿还原告贷款本金81218.25元，利息128850.92元，截止2020年6月20日尚欠原告借款本金348841.49元，利息22614.09元（包括借款利息20744.38元、罚息950.92元，复利918.79元）。 本院认为，还款明细表及尚欠本金及利息明细是在合同约定利率及还款方式的基础上，在电脑系统上自动计算生成的，原告自认被告王文已偿还借款本金81218.25元，利息128850.92元且被告未到庭，视为其放弃质证的权利，故本院对被告王文已偿还原告借款本金81218.25元，利息128850.92元，截止2020年6月20日尚欠原告借款本金348781.75元，利息22614.09元（包括借款利息20744.38元、罚息950.92元，复利918.79元）的事实予以确认。 3.证据三，房屋产权证号为牡房权证爱民区字第3044658号产权证一份、20133662号他项权证一份。证明：被告王文、张颖以该房产向原告的430000元债权提供抵押担保，原告对该房屋有优先受偿的权利。 本院认为，此组证据为合法有效的书证。被告未到庭，视为其放弃质证的权利。此组证据能够证明被告王文以其名下，坐落于牡丹江市爱民，坐落于牡丹江市爱民区北山别墅小区**楼****,房屋产权证号为牡房权证爱民区字第**9平方米一处房屋作为贷款抵押担保，并办理抵押登记的事实。 4.证据四，本院依原告申请调取的辽宁省法库县民政局婚姻登记处二被告婚姻登记审查处理表一份。证明：签订借款合同时二被告系夫妻关系，且借款用于家庭支出购买房屋，系夫妻共同债务。 本院认为，此份证据为合法有效的书证。被告未到庭，视为其放弃质证的权利，能够证明王文和张颖于2011年1月4日登记结婚。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告王文、张颖于2011年1月4日在辽宁省法库民政局婚姻登记处登记结婚。2013年5月8日，被告王文向原告农行牡丹江北安支行申请借款430000元，并于当日签订《个人购房担保借款合同》，约定：王文借款人民币肆拾叁万元，借款用途为购买坐落于牡丹江市爱民区北山别墅小区26号楼1单元106室房屋；贷款期限为20年；还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的20日；借款利率采用浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础，下浮百分之零后确定，借款如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款人未按双方约定期限还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生下列情形之一的（借款人未按约定足额偿还借款等），贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。被告王文以其所购买的坐落于牡丹江市爱民区北山别墅小区26号楼1单元106室,建筑面积145.09平方米，产权证号为牡房权证爱民区字第3044658号的房屋作为借款抵押担保，包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及实现债权和抵押权的一切费用。2013年5月16日办理了抵押登记。 另查，2013年5月8日，被告张颖与原告签订中国农业银行黑龙江省分行共同还款责任确认书，约定：张颖同意作为王文办理金额为人民币肆拾叁万元二手房贷款（合同号：23020120130109584）的共同还款人，并承诺以本人全部收入及家庭财产承担此笔贷款的还款责任。 再查，《个人购房担保借款合同》签订后，原告农行牡丹江北安支行于2013年5月20日按合同约定支付了借款本金430000元。借款后，被告王文仅偿还借款本金81218.25元，借款利息128850.92元，截止2020年6月20日王文尚结欠农行牡丹江北安支行借款本金348781.75元、借款利息20744.38元、罚息950.92元、复利918.79元。 又查，2019年中国人民银行发布《中国人民银行公告（2019﹞第30号》文件，载明：为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，现就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告如下：二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。该公告发布后，王文未于该行限定时间就贷款利率主动进行变更。根据公告原告于2020年8月28日就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。 关于原告农行牡丹江北安支行要求解除与被告王文签订的《个人购房担保借款合同》（借款合同编号23020120130109584）的诉讼请求，本院认为，《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项规定：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己行为表示不履行主要债务。本案中，被告王文与原告农行牡丹江北安支行签订的《个人购房担保借款合同》明确约定发生借款人未按约定足额偿还借款等情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。据此，原告农行牡丹江北安支行要求解除与被告王文签订的《个人购房担保借款合同》的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。 本院认为，关于原告农行牡丹江北安支行要求被告王文、张颖偿还借款本金348841.49元、利息22614.09元（包括借款利息20744.38元、罚息950.92元、复利918.79元，计算至2020年6月20日止）的诉讼请求，本院认为，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”。第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《最高人民法院》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”本案中，被告王文向原告农行牡丹江北安支行借款430000元，双方签订了《个人购房担保借款合同》，该借款合同系原告农行牡丹江北安支行与被告王文的真实意思表示，故合法有效。被告王文借款时与被告张颖系夫妻关系且借款用途为家庭居住购房，应按王文与张颖夫妻共同债务处理。原告农行牡丹江北安支行按约定已经履行了向被告王文发放贷款的义务，被告王文、张颖应按合同约定的还款期限履行还款义务，未按约定偿还借款，应按合同约定承担违约责任。原告农行牡丹江北安支行要求二被告偿还尚欠借款本金348841.49元的诉讼请求，因借款本金430000元扣除王文已偿还借款本金81218.25元，尚欠借款本金应为348781.75元，故对于原告要求二被告偿还借款本金348781.75元的诉讼请求予以支持，多主张59.74元的诉讼请求，不予以支持；关于原告要求二被告偿还尚欠利息22614.09元（包括借款利息20744.38元、罚息950.92元、复利918.79元）系转换LPR利率前按合同约定利率标准计收扣除已偿还借款利息128850.92元的余额。故原告要求被告王文、张颖偿还尚欠利息22614.09元（包括借款利息20744.38元、罚息950.92元、复利918.79元，截止至2020年6月20日）的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。 关于农行牡丹江北安支行要求被告王文、张颖继续偿还原告自2020年6月21日起至借款本金还清之日止的罚息（按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计收）的诉讼请求，本院认为，农行牡丹江北安支行与被告王文签订的《个人购房担保借款合同》中对罚息明确约定了借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。由于自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，王文未限期就其贷款利率主动进行变更，故其贷款利率于2021年1月1日起转换为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告（2019﹞第30号》文件：转换后的贷款加点数值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。加点数值在合同剩余期限内固定不变。本案中《个人购房担保借款合同》第二十八条约定借款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础下浮0%，因现行有效的5年期贷款基准利率为4.9%，故王文目前的贷款执行利率为4.9%，即原合同最近的执行利率水平为4.9%。中国人民银行于2019年12月发布的5年期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为4.8%，转换后的贷款加点数值为4.9%-4.8%=0.1%，故王文借款合同剩余期限内的贷款执行利率为全国银行间同业拆借中心公布的上一年度12月份的同档次贷款市场报价利率加0.1%，加点数值在合同剩余期限内固定不变。本案中，农行牡丹江北安支行要求被告王文、张颖继续偿还原告自2020年6月21日起至借款本金还清之日止的罚息（按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计收），低于2020年6月21日至转换前一日2020年8月27日执行的中国人民银行同期同档次人民币5年期贷款基准利率4.9%上浮50%，也低于2020年8月28日至2020年12月底从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和，即4.8%+加点数值0.1%=4.9%上浮50%，因此，本院对农行牡丹江北安支行要求被告王文、张颖按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计收自2020年6月21日起至本金还清之日止的罚息在合理的范围内，本院予以保护。 关于原告农行牡丹江北安支行要求在被告王文、张颖不能按期偿还借款本息时，原告可对王文名下坐落于牡丹江市爱民区北山别墅小区26号楼1单元106室,建筑面积145.09平方米，产权证号为牡房权证爱民区字第3044658号一处房屋通过折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院认为，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，被告王文向农行牡丹江北安支行借款430000元，并以被告王文名下坐落于牡丹江市爱民区北山别墅小区26号楼1单元106室,产权证号为牡房权证爱民区字第3044658号，建筑面积145.09平方米的房屋提供抵押担保，并办理了抵押权登记，抵押合同已经生效。据此，如果王文、张颖不能按期偿还借款本息时，原告农行牡丹江北安支行可对该房屋进行折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求,符合上述法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条、第一百八十七条、《最高人民法院》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司牡丹江北安支行与被告王文签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号为23020120130109584）； 二、被告王文、张颖于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司牡丹江北安支行借款本金348781.75元、利息22614.09元（包括借款利息20744.38元、罚息950.92元、复利918.79元，计算至2020年6月20日），共计371395.84元； 三、被告王文、张颖继续按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%的标准偿还原告自2020年6月21日起至借款本金还清之日止的罚息； 四、如被告王文、张颖不能按期偿还原告中国农业银行股份有限公司牡丹江北安支行借款本息时，则原告中国农业银行股份有限公司牡丹江北安支行可对被告王文名下，坐落于牡丹江市爱民区北山别墅小区26号，坐落于牡丹江市爱民区北山别墅小区**楼****,产权证号为牡房权证爱民区字第**价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿； 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司牡丹江北安支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6872元，公告送达费560元，由被告王文、张颖负担7382元，由原告中国农业银行股份有限公司牡丹江北安支行负担50元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省牡丹江市中级人民法院。 审 判 长  张晨明 人民陪审员  寇亚丹 人民陪审员  王凤敏 二〇二〇年十二月二十五日 书 记 员  庚 耘