云南省楚雄彝族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云23民终1529号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司楚雄分行，住所地：云南省楚雄市北浦路**。统一社会信用代码：91532300431846112F。负责人：李涛，该分行行长。委托诉讼代理人：郭建生，中国工商银行股份有限公司楚雄分行信贷与投资管理部员工，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：陈晓丹，云南荣楚律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被上诉人（原审被告）：杨仟，男，1988年7月5日生，住云南省红河哈尼族彝族自治州元阳县。上诉人中国工商银行股份有限公司楚雄分行（以下简称工行楚雄分行）因与被上诉人杨仟信用卡纠纷一案，不服云南省楚雄市人民法院（2019）云2301民初5206号民事判决，提出上诉。本院于2020年10月16日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人工行楚雄分行的委托诉讼代理人郭建生、陈晓丹到庭参加了诉讼，被上诉人杨仟经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行楚雄分行上诉请求：一、请依法撤销(2019)云2301民初5206号民事判决，并对该判决第四项依法改判由被上诉人杨仟支付工行楚雄分行截止2019年7月14日止的信用卡违约金7653.84元；二、请求维持(2019)云2301民初5206号民事判决第一项、第二项、第三项；三、请求依法判令本案一审、二审案件受理费及公告费由被上诉人承担。事实及理由：滞纳金改违约金后，上诉人己尽到告知义务，双方均应按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约》的相关约定遵守。1.被上诉人在填写工银信用卡申请表时，已详细阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约》，工行楚雄分行已尽到告知义务。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第六章第三十条的约定以及《牡丹信用卡领用合约》第八条的约定，被上诉人在申请信用卡时已阅读了章程、领用合约的相关条款且未提出异议，并书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。被上诉人应当按照合同约定履行合同义务，并遵守合同条款。2016年1月12日，上诉人在收悉《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》【银发〔2016〕111号】文件后，依据双方的合同约定及中国人民银行的相关规定，采取章程、领用合约中约定的公告方式，在上诉人的官方网站上对信用卡持卡人公告取消收取滞纳金新增违约金收费项目，并公告违约金费用收取方式以及计算标准。上诉人己完全按照章程、领用合约约定的公告方式向被上诉人告知了信用卡服务项目调整内容。2.在上诉人公告告知以后，被上诉人仍然持卡进行消费、还款，未办理销户手续，被上诉人的行为应视为同意对合同条款的变更。另外，上诉人变更滞纳金为违约金，违约金收取方式及计算标准与变更前的滞纳金一致，且调整后的违约金没有上限，违约金所产生的费用将一次性收取，不再计息，对持卡人有利，并未加重被上诉人的负担，被上诉人承担违约金有事实和法律依据，应当得到支持。杨仟经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。工行楚雄分行向一审法院起诉请求：一、请求判令由杨仟立即偿还工行楚雄分行信用卡本金24377.31元、利息18956.77元、违约金11636.68元（暂计算至2019年7月14日），以上共计：54970.76元；二、请求判令由杨仟支付工行楚雄分行自2019年7月15日起至欠款还清之日止按信用卡领用合约约定的逾期利息、还款违约金；三、请求判令由杨仟支付工行楚雄分行律师代理费1000元；四、本案诉讼费、公告费由杨仟承担。一审法院认定事实：杨仟于2015年5月28日向工行楚雄分行申请领用牡丹万事达多币种信用卡一张。杨仟同时在其签署的《工银信用卡申请表》（个人卡）的主卡申请人签名部分载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规定”。《工银信用卡申请表》背面的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：“杨仟未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按每日万分之五支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。杨仟连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，工行楚雄分行有权停止其信用卡的使用并对杨仟未清偿款项进行追索”。杨仟领用申请批准后，于2015年6月24日到工行楚雄分行信用卡办理点领取了卡号为55021300********的信用卡，并于2015年6月30日激活使用。2016年4月15日，中国人民银行发布“关于信用卡业务有关事项的通知”（银发【2016】111号），自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。杨仟在上述信用卡消费过程中，于2015年8月10日出现逾期未还款现象。截止至2019年7月14日，杨仟共计拖欠工行楚雄分行信用卡本金24377.31元，利息18956.77元，违约金11636.68元（其中截止2016年12月31日滞纳金为3982.84元，2017年1月1日至2019年7月14日的违约金为7653.84元）。一审法院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。杨仟向工行楚雄分行申领信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，工行楚雄分行审核后向杨仟发放了信用卡，由此，工行楚雄分行、杨仟之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。杨仟持卡透支消费后应及时按照合同约定还清欠款，杨仟未按照约定的期限还清欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，工行楚雄分行要求杨仟偿还信用卡欠款本金、利息的主张，符合双方约定和法律规定，一审法院予以支持。关于工行楚雄分行主张的违约金，截止2016年12月31日之前的逾期还款产生的滞纳金，根据工行楚雄分行、杨仟领用合约约定，一审法院予以支持；根据相关规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及收取方式和标准，2017年1月1日之后的违约金，双方在《工银信用卡领用合约（个人卡）》中并无约定，亦未签订相关协议，故对工行楚雄分行主张杨仟支付2017年1月1日之后违约金的诉请，一审法院不予支持。工行楚雄分行要求杨仟支付其为实现债权而产生的律师代理费的主张，符合双方约定和法律规定，一审法院予以支持。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条之规定，判决：一、由杨仟于判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司楚雄分行信用卡欠款本金24377.31元，并支付截止2016年12月31日的滞纳金3982.84元以及截止2019年7月14日的欠款利息18956.77元（款交一审法院）；二、由杨仟于判决生效后十日内以信用卡欠款本金24377.31元为基数，按《工银信用卡领用合约（个人卡）》的利息约定，计算支付中国工商银行股份有限公司楚雄分行自2019年7月15日起至欠款还清之日止的利息；三、由杨仟于判决生效后十日内支付中国工商银行股份有限公司楚雄分行为实现债权开支的律师代理费1000元（款交一审法院）；四、驳回中国工商银行股份有限公司楚雄分行的其他诉讼请求。一审案件受理费1199元，公告费600元，由中国工商银行股份有限公司楚雄分行负担164元（已交），由杨仟负担1635元（未交，限判决生效后十日内交纳，款交一审法院）。二审中，经征询工行楚雄分行对一审认定事实的意见，工行楚雄分行对一审法院认定的事实无异议，但认为一审遗漏认定了中国工商银行股份有限公司信用卡章程第六章第30条信用卡收费标准、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第八条两处合同条款，发卡人变更修改滞纳金可以进行公告的事实。上诉人工行楚雄分行对一审法院认定的事实无异议，本院予以确认。对上诉人工行楚雄分行认为一审遗漏认定的事实，本院在说理部分一并予以评述。二审中，工行楚雄分行未提交新证据。归纳双方的诉辩主张，本案的争议焦点为：杨仟是否应支付工行楚雄分行截止2019年7月14日止的信用卡违约金7653.84元。本院认为，根据双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，违约金在该合约中并无约定，虽然工行楚雄分行于2016年9月30日在其官网发布了“关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告”，修改客户协议为违约金按最低还款额未还清部分的5％收取。根据领用合约约定：“工行楚雄分行有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金，对于其他收费项目和收费标准，工行楚雄分行有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整，工行楚雄分行如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效”。但2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。而工行楚雄分行发布的上述公告向不特定的对象发布，其未尽到告知义务，且也不符合《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于与持卡人协议约定的规定，故对工行楚雄分行主张截止2019年7月14日止的信用卡违约金7653.84元的上诉请求，本院不予支持。综上所述，一审判决事实认定清楚，适用法律正确，二审应予维持；上诉人工行楚雄分行的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，公告费250元，由中国工商银行股份有限公司楚雄分行负担。本判决为终审判决。审判长  何永丽审判员  马春梅审判员  李 梅二〇二〇年十二月二十八日书记员  陈滇滇