重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初23302号原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，营业场所重庆市渝中区新华路103号第5-10层，统一社会信用代码915001039028691782。负责人：姜栋林，该支行行长。委托诉讼代理人：牟彬，重庆铭友律师事务所律师。被告：卢伟，男，汉族，1971年8月26日出生，住重庆市江津区。被告：李群，女，汉族，1972年2月22日出生，住重庆市江津区。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农业银行渝中支行）与被告卢伟、被告李群金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行渝中支行委托诉讼代理人牟彬到庭参加了诉讼。被告卢伟、李群经本院依法传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行渝中支行基于《个人购房担保借款合同》向本院提出诉讼请求：1.二被告共同清偿原告借款本金132377.52元，支付原告截至2020年6月24日的利息2025.58元、罚息59.97元、复利18.96元；支付原告自2020年6月25日起至借款本息结清之日止的罚息、复利（罚息以被告尚欠的借款本金132377.52元为基数，在合同借款执行利率的基础上上浮50%计收；复利以利息和罚息之和为基数，按照罚息利率计收）；2.二被告支付原告本案律师费2000元；3.二被告支付原告违约金17500元；4.原告对卢伟所有的坐落于重庆市江津区房屋（房产证号：**地证2006字第××号）享有抵押权，在本案债权范围内就该房屋拍卖、变卖或折价的价款优先受偿；5.本案全部诉讼费用由二被告承担。被告卢伟、被告李群未作答辩。经审理查明的贷款事实如下：贷款人：农业银行渝中支行。借款人：卢伟。抵押人：卢伟。贷款本金：35万元。贷款期限：120个月，从2013年5月8日起至2023年4月7日止。贷款用途：住房装修。贷款利率：浮动利率。执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整。发放贷款情况：2013年5月8日，农业银行渝中支行向约定放款账户发放贷款35万元。罚息的计收：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。复利的计收：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。约定还款方式：借款人以每1个月为一个还款周期，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。借款的还款方式为等额本息还款法。违约金：对借款人、抵押人的违约行为，按《个人购房担保借款合同》项下借款本金数额的5%收取违约金。抵押担保情况：根据《个人购房担保借款合同》约定，卢伟以其名下位于重庆市江津区房屋为案涉借款设定抵押，并依法办理抵押登记。抵押担保的范围包括《个人购房担保借款合同》项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。经查询重庆市江津区房屋的不动产登记信息，其中抵押情况载明：该房屋于2013年5月3日办理抵押登记，抵押权人为农业银行渝中支行。实现债权费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行渝中支行与重庆铭友律师事务所签订《委托代理协议》，并就本案实际支付律师费2000元。其他应予说明的情况：2013年3月21日，李群向农业银行渝中支行出具《共同还款承诺书》，载明李群与借款人卢伟属夫妻关系，因借款人向农业银行渝中支行申请个人房抵贷贷款，金额40万元，期限10年，用于装修沙坪坝区住房，李群承诺该笔贷款由其与卢伟共同偿还，如借款人无力或未按合同约定按期偿还贷款时，李群作为共同还款人继续承担并履行还款责任。欠款情况：截至2020年12月24日，卢伟尚欠贷款本金132377.52元、利息5039.9元、罚息897.51元、复利154.74元。争议解决方式：争议解决由贷款人所在地人民法院管辖。本院认为，农业银行渝中支行与卢伟签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。农业银行渝中支行按约发放贷款后，卢伟未按照约定履行还款义务，其行为已构成违约，农业银行渝中支行有权宣布全部贷款提前到期，要求卢伟立即偿还全部贷款本息，按照合同约定计收罚息复利。因《个人购房担保借款合同》项下的剩余贷款尚未到期，农业银行渝中支行起诉来院、卢伟收到起诉状副本应视为农业银行渝中支行宣布贷款提前到期的通知，故本院认可农业银行渝中支行在诉讼中提交的截至2020年12月24日的欠款金额，并以此作为剩余贷款提前到期的计算基数。关于罚息及复利。《个人购房担保借款合同》约定的贷款执行利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮10%，罚息利率为借款执行利率上浮50%。由于中国人民银行自2019年8月20日起要求各商业银行在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率即LPR利率作为定价基准，所以罚息、复利的计算标准应变更为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率上浮10%再上浮50%进行计算。经本院核实该约定并未超出法律规定年利率24%的上限，本院对以未还本金为基数按此罚息利率计算的罚息予以确认。《个人购房担保借款合同》虽约定对借款期内产生的应付未付利息及借款逾期后产生的应付未付利息均计收复利，但农业银行渝中支行陈述其提交的截至2020年12月24日的复利仅以期内利息为基数计算，本院对此予以支持，农业银行渝中支行自2020年12月25日起主张的复利，亦应以期内利息为基数按罚息利率计算。关于抵押担保。本院认为，《个人购房担保借款合同》系农业银行渝中支行与抵押人卢伟真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。卢伟就其名下位于重庆市江津区房屋为案涉借款提供抵押担保并办理抵押登记，且农业银行渝中支行系第一顺位抵押权人，故农业银行渝中支行对前述房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。关于李群还款责任。本院认为，李群出具的《共同还款承诺书》载明，如借款人未按合同约定按期偿还贷款时，李群作为共同还款人继续承担并履行还款责任。此系李群真实意思表示，故李群应与卢伟共同承担还款责任。关于违约金。虽然《个人购房担保借款合同》约定对借款人、抵押人的违约行为，按《个人购房担保借款合同》项下借款本金数额的5%收取违约金。但本院认为，农业银行渝中支行分别以尚欠本金及期内利息为基数按罚息利率计收的罚息、复利足以填补其因借款人违约所受的损失，若再对借款本金计收违约金将超出农业银行渝中支行所受损失，加重借款人违约责任，故本院对此不予支持。关于律师费。《个人购房担保借款合同》约定因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用，现农业银行渝中支行就本案委托律师事务所参与诉讼并实际支付律师费，故本院对农业银行渝中支行要求卢伟、李群支付律师费的诉请予以支持。被告卢伟、李群经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告卢伟、被告李群在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付截至2020年12月24日尚欠的贷款本金132377.52元、利息5039.9元、罚息897.51元、复利154.74元；二、被告卢伟、被告李群在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付从2020年12月25日起至贷款本息清偿之日止，以尚欠本金132377.52元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算的罚息，及以尚欠利息5039.9元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算的复利；三、被告卢伟、被告李群在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行支付律师费2000元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行对被告卢伟名下位于重庆市江津区房屋享有抵押权，有权就该房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取3380元、公告费260元，由被告卢伟、被告李群负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  陈晓红人民陪审员  童冬梅人民陪审员  青小福二〇二〇年十二月二十八日法官 助理  李晓春书 记 员  赵 婧