湖南省益阳市赫山区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0903民初4736号原告：益阳市住房公积金管理中心，住所地益阳市益阳大道**。法定代表人：戴朝，该中心主任。委托诉讼代理人：夏伟中，湖南激扬律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：曾曦，男，1988年11月8日出生，汉族，住湖南省益阳市。被告：益阳市中小企业信用担保有限公司，住，住所地益阳市高新区谢林港镇楠木塘村创业园**公寓**/div>法定代表人：施伟春。原告益阳市住房公积金管理中心（以下简称原告）诉被告曾曦、益阳市中小企业信用担保有限公司（以下简称被告中小担公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年11月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人夏伟中到庭参加诉讼，被告曾曦、中小担公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与两被告签订的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》；2、判令被告曾曦偿还原告借款本金192092.42元及截止至2020年10月20日的利息6554.97元，2020年10月21日起的利息按照借款合同的约定计算至借款本息全部还清之日止；3、判令被告曾曦支付原告违约金（违约金以192092.42元为基数，按合同约定借款利率的50%自2019年8月21日起计算至借款本息全部还清之日止）；4、判令被告曾曦支付原告律师费5000元；5、判令被告中小担公司对上述债务承担连带清偿责任；6、确认原告对被告曾曦所有的位于益阳市高新区××社区××路××号××栋××室房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；7、本案全部诉讼费用由两被告负担。事实和理由：2015年4月26日，被告曾曦填写住房公积金贷款申请表，向原告申请贷款用于购买益阳市高新区××社区××路××号××栋××室房屋。5月21日，原告与被告曾曦、被告中小担公司以及案外人中国工商银行股份有限公司益阳银城支行（以下简称工行益阳银城支行）签订《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》，约定原告向被告曾曦提供住房公积金贷款220000元用于购买上述房屋，并委托工行益阳银城支行代为发放贷款至借款人指定账户。贷款期限自2015年5月21日至2035年5月21日止，并约定了贷款利率、合同解除的条件、抵押担保等条款，同时对违约金、罚息和实现债权的相关费用等内容做出约定。上述合同签订后，2015年5月26日，被告曾曦与被告中小担公司办理了上述房屋的抵押权登记。同年5月27日，原告委托工行益阳银城支行代为发放220000元贷款至合同约定账户，放款日的年利率为3.25%。被告曾曦最后一期正常还款时间为2019年8月20日，截至2020年10月20日，被告曾曦累计超过六个还款期未按约定期限还款付息，未还借款本金共计192092.42元（其中逾期本金11220.36元），产生利息6554.97元。故原告诉至法院。两被告均未作答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2015年4月26日，被告曾曦与益阳丰裕房地产开发有限公司签订了《益阳市商品房买卖合同》，购买益阳丰裕房地产开发有限公司开发的坐落于益阳市高新区××社区××路××号××栋××室房屋。2015年4月26日，被告曾曦填写《益阳市住房公积金管理中心组合贷款申请表》，向原告申请贷款用于购买上述房屋。2015年5月21日，原告（委托贷款人）、被告曾曦（借款人、抵押反担保人）、被告中小担公司（保证担保人）、工行益阳银城支行（受托贷款人）共同签订《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》。合同中关于借款部分的约定：原告向被告曾曦提供住房公积金贷款220000元用于购买坐落于益阳市高新区××社区××路××号××栋××室房屋，借款人被告曾曦授权工行益阳银城支行将贷款金额全数以借款人曾曦的名义转入售房单位益阳丰裕房地产开发有限公司的工行银行账户，贷款期限自2015年5月21日起至2035年5月21日止；贷款利率为年利率3.75%，贷款年利率以放款日人民银行的挂牌年利率为准，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，不再另行通知借款人；借款人从贷款发放的次月起，在每月20日之前将应偿还的贷款本息足额存入还贷账户；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，受托贷款人将按中国人民银行的规定计收逾期罚息；借款期间，借款人连续三个付款期或在本合同内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，原告有权解除或终止合同；因借款人违约而进入诉讼程序的，借款人应向委托贷款人支付合同借款总金额10%的违约金及约定的罚息，并承担委托贷款人实现债权的律师费及其他相关费用。合同中关于保证担保部分的约定：保证担保人自愿为本合同项下借款人应偿还的贷款本金、利息和借款人因违约应支付的罚息、违约金、赔偿金以及委托贷款人、受托贷款人为实现债权而发生的所有费用提供保证担保。保证方式为连带责任保证。保证期限自本合同生效之日起至借贷条款约定履行期届满后2年。合同中关于抵押反担保部分的约定：抵押人自愿以其有权处分的房产抵押给保证担保人（即抵押权人），作为保证担保人为借款人承担保证责任的反担保。抵押担保范围为本合同保证条款项下的贷款本金、利息、罚息，借款人因违约应支付的违约金、赔偿金以及委托贷款人、受托贷款人、保证担保人为实现债权而发生的所有费用。抵押期间，如果保证担保人（抵押权人）与委托贷款人签订的《个人住房贷款保证担保协议书》解除或终止，委托贷款人有权要求保证担保人（抵押权人）将其对委托贷款人、借款人、抵押人的合同权利义务一并转让给委托贷款人或其指定的其他担保公司。合同签订后，2015年5月26日，被告曾曦购买的涉案房屋办理了房屋抵押权预告登记手续，抵押权人为被告中小担公司。2018年7月12日，上述房屋办理了不动产登记证明，登记抵押权权利人为被告中小担公司。2015年5月27日，原告将220000元贷款发放至被告曾曦指定的账户。被告曾曦最后一期正常还款时间为2019年8月20日，被告曾曦已将至2020年1月20日还款期内的本息还清，后继续偿还利息175.51元，罚息24.78元，没有偿还本金。截至2020年10月20日，被告曾曦已累计超过六个还款期未按约定时间还本付息，尚欠借款本金180872.06元。另查明，原告因本案实际支出律师费5000元。2015年10月24日，中国人民银行调整了贷款基准利率，五年以上公积金贷款年利率调整为3.25%/年。上述事实，有原告提交的住房公积金贷款资料清册、《益阳市商品房买卖合同》、《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》、益阳市个人住房公积金贷款发放通知书、益阳市住房公积金管理中心委托贷款转存凭证（借款借据）、益阳市房屋抵押权预告登记证明、不动产登记证明、律师费发票、还款明细表以及原告委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实，足以认定。本院认为，原告与被告曾曦、被告中小担公司、案外人工行益阳银城支行共同签订的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，有效成立。原告按约定足额发放了贷款，借款人亦应当全面依约履行偿还义务。被告曾曦累计超过六个还款期未按约定时间还本付息，已满足合同约定的解除条件，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，原告依法可以解除与被告曾曦、中小担公司签订的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》。合同解除后，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，被告曾曦应当将未还的借款本金偿还给原告，并按约定支付利息。故被告曾曦应偿还借款本金180872.06元并以180872.06元为基数，按合同约定利率即年利率3.25%的标准从2020年1月21日起计算利息至借款本息全部还清之日止，并扣除已支付的200.29元，原告诉求中超过本院认定部分，本院不予支持。被告曾曦未履行按期还款义务已经构成违约，应当承担违约责任。合同中既约定了逾期罚息的计算，又约定了借款总金额10%的违约金标准，本院认为，合同约定的罚息和违约金均属于法定违约金，原告因被告曾曦违约产生的损失为借款利息损失，原告主张按借款利率的50%自最后一期正常还款之次日即2019年8月21日开始计算违约金，不违反法律规定和合同约定，故被告曾曦应以180872.06元为基数、按合同约定借款年利率3.25%的50%即年利率1.625%从2019年8月21日起支付违约金至借款本息全部还清之日止。原告诉求中超过本院认定部分，本院不予支持。原告提交了产生5000元律师费的相应证据，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。上述借款担保合同约定被告中小担公司对主债务承担连带保证责任，属于连带责任保证人。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外”的规定以及本案合同的约定，原告在借款合同解除后有权要求保证人对全部债务承担保证责任，故本院对原告要求被告中小担公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。保证人被告中小担公司在承担保证责任后，有权向债务人被告曾曦追偿。被告曾曦名下的坐落于益阳市高新区××社区××路××号××栋××室房屋已办理抵押权登记，但登记抵押权人为被告中小担公司而非原告，原告无证据证明抵押权人已变更登记为原告，按照物权法定原则，非抵押权人对抵押物不享有优先受偿权，故对原告请求确认对上述房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告益阳市住房公积金管理中心与被告曾曦、被告益阳市中小企业信用担保有限公司于2015年5月21日签订的《益阳市住房公积金管理中心个人住房借款·担保·反担保合同》；二、被告曾曦于本判决生效之日起五日内向原告益阳市住房公积金管理中心偿还借款本金180872.06元及利息（利息以180872.06元为基数、按年利率3.25%的标准从2020年1月21日计算至借款本息还清之日止，并扣除已支付的200.29元）；三、被告曾曦于本判决生效之日起五日内支付原告益阳市住房公积金管理中心律师费5000元及违约金（违约金以180872.06元为基数、按年利率1.625%的标准从2019年8月21日起计算至借款本息还清之日止）；四、被告益阳市中小企业信用担保有限公司对上述判决第二项、第三项债务承担连带清偿责任，被告益阳市中小企业信用担保有限公司在承担保证责任后，有权向被告曾曦追偿；五、驳回原告益阳市住房公积金管理中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4350元，减半收取2175元，由原告益阳市住房公积金管理中心负担110元，被告曾曦、益阳市中小企业信用担保有限公司共同负担2065元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于益阳市中级人民法院。审判员  张容河二〇二〇年十二月八日法官助理李亮书记员吴俊附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百一十三条第一款当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。