湖南省湘乡市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0381民初2088号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湘乡市支行，住所地湘乡市东山办事处励志大道湘房世纪城**起凤苑****。 负责人：陈东，行长。 委托诉讼代理人：曹钢，湖南湘原律师事务所律师,一般代理。 被告：陈某某，女。 被告：李某，男。 被告：易某，男。 被告：丁某某，女。 被告：黄某某，女。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘乡市支行（以下简称邮政银行湘乡市支行）与被告陈某某、李某、易某、丁某某、黄某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用普通程序，于2020年12月22日公开开庭进行了审理。原告邮政银行湘乡市支行的委托诉讼代理人曹钢及被告丁某某到庭参加诉讼，被告陈某某、李某、易某、黄某某经本院合法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行湘乡市支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈某某、李某立即偿还原告借款本金150000元，借款期内利息7880.02元以及截至2020年7月8日止的罚息43832.19元、复利2501.43元，并自2020年7月9日起按年利率15.6%分别支付罚息和复利至前述本金和借款期内利息全部清偿之日止；2.判令被告易某、丁某某、黄某某就第一项诉讼请求承担连带保证责任；3.判令被告陈某某、李某承担本案全部案件受理费、财产保全费。事实与理由：2017年10月31日，被告陈某某与原告签订《小额贷款额度借款合同》，被告李某作为共同借款人在该合同上签字，合同约定原告授信150000元给被告陈某某，被告在2017年10月31日至2017年11月30日的额度支用期内可循环向原告借款；若被告未按约定日期(包括宣布提前到期)偿付贷款本息，应自逾期之日起在约定利率的基础上加收30%确定罚息和复利利率分别向原告支付复利、罚息至所拖欠本息全部清偿之日止；额度下任意一笔借款的最长逾期超过30天(含)或累计逾期次数超过5次（含）时，原告有权提前收回贷款；原告为实现债权所花费的诉讼费、财产保全费、律师费等费用全部由借款人承担。此外，五被告于2017年10月31日与原告签订《小额贷款联保协议书》，被告易某、黄某某就本案所涉贷款本息以及其他费用的偿付向原告提供连带保证。被告陈某某基于前述合同，于2017年10月31日向原告借款150000元用于采购设备，双方约定借款利率为年利率12%，由被告陈某某采用阶段性等额本息的方式向原告偿付全部借款本息。被告陈某某在借得前述款项后，并未按期履行偿付本息的义务，当前借款期限早已届满，相关本息仍未偿还。特诉至法院，请求法院支持原告的全部诉讼请求。 被告陈某某、李某、易某、黄某某未到庭，未作答辩。 被告丁某某称，丁某某与易某已于2018年6月4日离婚，当时双方就婚姻存续期间的债务问题作了明确的协议，易某负责所有的债权债务，没有其他的经济纠纷；这个在婚姻存续期间作为配偶签署的担保是无效的。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织到庭的当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1.原告邮政银行湘乡市支行提交的证据《小额贷款额度借款合同》《个人贷款（手工）借据》《账户交易明细》《小额贷款联保协议书》及本院《民事裁定书》真实、合法且与本案有关联，可以作为本案认定事实的依据；2.原告邮政银行湘乡市支行提交的证据《还款流水》《陈某某利息、罚息、复利计算说明》属于当事人的陈述，其中与原告邮政银行湘乡市支行的当庭陈述一致的部分及有其他证据佐证的部分可以作为本案认定事实的依据；3.被告丁某某提交的证据《离婚协议书》《离婚证》与本案存在客观的联系，可以作为本案认定事实的依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：陈某某与李某系夫妻。 2017年10月31日，陈某某(借款人、乙方)与邮政银行湘乡市支行（贷款人、甲方）签订《小额贷款额度借款合同》并订立《个人贷款（手工）借据》，邮政银行湘乡市支行（债权人、甲方）与陈某某、易某、黄某某（联保小组成员、乙方）签订《小额贷款联保协议书》。同日，邮政银行湘乡市支行向陈某某发放贷款150000元。 《小额贷款额度借款合同》通用条款部分第七条约定申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定；第九条约定贷款用途为生产及经营活动；第十二条约定贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准，对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定，具体还款日与还款金额以还款计划表为准，具体还款方式在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定；第二十二条约定额度有效期满，额度自行终止，额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含），甲方有权提前收回贷款；第三十条约定甲方应按照本合同、额度借款支用申请单、额度借款支用审批单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息，乙方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因乙方违约给甲方造成的损失和其他所有应付费用；合同专属条款部分第二条约定授信额度金额为150000元；第三条约定额度存续期最长为13个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前1个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；第五条约定本合同项下的担保措施包括自然人保证；合同还约定了双方的其他权利义务。李某在该合同的“乙方配偶作为共同借款人”一栏签字并捺手印。 《个人贷款（手工）借据》约定借款金额为150000元，借款期限12月（从2017年10月31日至2018年10月31日），年利率为12%，借款用途为采购设备，还款方式为阶段性等额本息等。 《小额贷款联保协议书》约定从2017年10月31日起至2017年11月30日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过150000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过450000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准，在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后两年；保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任等。李某和丁某某分别在该协议的“配偶姓名”一栏签字并捺手印。 陈某某借款后向邮政银行湘乡市支行支付了至2018年3月8日止的全部利息，另于2018年4月8日支付利息13.76元、罚息345.5元，合计359.25元。 之后，因陈某某未按约支付借款利息，邮政银行湘乡市支行于2018年7月2日以陈某某、李某、易彬、丁某某、黄某某为被告向本院提起诉讼，后于2018年11月21日向本院提出撤诉申请，本院于2018年11月21日作出（2018）湘0381民初1482号民事裁定书，裁定准许邮政银行湘乡市支行撤诉。 另查明，易某和丁某某原系夫妻，双方于2018年6月4日办理离婚手续，双方在《离婚协议书中》约定婚姻存续期间男方负责所有的债权债务，没有其他经济纠纷等。 本院认为，陈某某与邮政银行湘乡市支行签订的《小额贷款额度借款合同》《个人贷款（手工）借据》以及邮政银行湘乡市支行与陈某某、易某、黄某某签订的《小额贷款联保协议书》均是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律的规定，应当认定为有效，双方当事人均应当按照合同的约定履行各自的义务。 陈某某借款后，未按合同约定及时偿还借款本金及支付利息，其行为构成违约，应当承担向邮政银行湘乡市支行偿还借款本金及支付利息和逾期利息（罚息）的民事责任。但是，邮政银行湘乡市支行对于利息和罚息的计算有误；陈某某已支付了至2018年3月8日止的全部利息，另于2018年4月8日支付利息、罚息共计359.25元；根据合同的约定，本案借款的到期日为2018年10月31日，而邮政银行湘乡市支行并未通知陈某某贷款提前到期，本案借款的利息在2018年10月31日之前应当按年利率12%计算；罚息自2018年11月1日起按年利率15.6%计算，但该利率超过了2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率的四倍（15.4%）；综上，陈某某应当自2018年3月9日起至2018年10月31日止按年利率12%向邮政银行湘乡市支行支付利息（扣减已支付的利息、罚息359.25元），并自2018年11月1日起至借款清偿之日止按年利率15.4%向邮政银行湘乡市支行支付罚息，本院对邮政银行湘乡市支行超出上述标准计算的利息、罚息不予支持。 李某与陈某某系夫妻，本案借款发生在两人夫妻关系存续期间，且李某在《小额贷款额度借款合同》上签字并捺手印，本案债务应当认定为夫妻共同债务，李某应当对陈某某所负债务承担共同偿还责任。 邮政银行湘乡市支行要求陈某某、李某支付复利，《中华人民共和国合同法》明确规定借款人应当支付逾期利息，没有规定借款人应当支付复利，本院对邮政银行湘乡市支行的该项诉讼请求不予支持。 陈某某、易某、黄某某与邮政银行湘乡市支行签订《小额贷款联保协议书》约定了联保小组成员中任一成员借款后，其他成员为该成员所产生的债务向邮政银行湘乡市支行提供连带责任保证担保，在该成员未向邮政银行湘乡市支行偿还借款本息时，其他成员应当就借款人所负债务向邮政银行湘乡市支行承担连带清偿责任。本案中，借款人为陈某某，联保小组的其他成员即易某、黄某某应当就陈某某所负债务向邮政银行湘乡市支行承担连带清偿责任。 本案借款发生在丁某某和易某婚姻关系存续期间，丁某某作为易某的配偶在《小额贷款联保协议书》上签字并捺手印，同意承担共同还款责任，本院对邮政银行湘乡市支行要求丁某某就陈某某所负债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。丁某某提出其与易某已离婚、双方在《离婚协议书》中约定婚姻存续期间男方负责所有的债权债务、不应承担本案的责任，该抗辩理由不能成立，本院不予采纳。丁某某承担连带清偿责任后，依法可以向易某追偿。 邮政银行湘乡市支行仅要求陈某某和李某承担本案的诉讼费用和财产保全费是其在法律规定范围内对自己民事权利的处分，不违反法律规定，本院依法予以准许。 陈某某、李某、易某、黄某某经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应当视为其放弃自己的诉讼权利，由此产生的法律后果自行承担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十二条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第二十五条之规定，判决如下： 由被告陈某某、李某向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘乡市支行偿还借款本金150000元并支付利息和罚息（利息按年利率12%计算，自2018年3月9日起至2018年10月31日止，并扣减已经支付的利息、罚息359.25元；罚息按年利率15.4%计算，自2018年11月1日起至借款清偿之日止）； 由被告易某、丁某某、黄某某就被告陈某某的上述债务向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘乡市支行承担连带清偿责任； 驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘乡市支行的其他诉讼请求。 上述给付内容，限本判决生效后十日内履行完毕。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4363.2元，财产保全费1570元，合计5933.2元，由被告陈某某、李某负担5800元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘乡市支行负担133.2元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。 审 判 长  马湘辉 人民陪审员  潘小辉 人民陪审员  杨建树 二〇二〇年十二月二十五日 法官 助理  钟胜男 书 记 员  段 旭 附本案适用法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条第二款当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。 借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。 本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二） 第二十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。 一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。