河南省延津县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0726民初3046号原告:朱某某，男，汉族，1966年5月1日出生，住河南省延津县。被告:中国人寿保险股份有限公司延津支公司，住所地:延津县东街路南。负责人:孙楠。委托诉讼代理人:王广飞，河南牧野律师事务所律师。委托诉讼代理人:蔡秀玲，河南牧野律师事务所律师。原告朱某某与被告中国人寿保险股份有限公司延津支公司（以下简称:人寿延津支公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年11月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告朱某某、被告人寿延津支公司的委托诉讼代理人王广飞到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告朱某某向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判决原告与被告解除合同；2.判令被告全额返还投保金额22320元；3.判令被告支付该金额的利息17409.6元；4.诉讼费用由被告全额承担。事实及理由：2006年2月9日，经林宪周介绍，原告向被告投了十大疾病险，但是口头约定每年的2月9日缴纳保费1860元，共计20年。2006年度被告于2月9日扣卡收取，2007年至2017年度均在不同月份扣卡收取，并且这些年被告扣卡收取保费既不通知，也不开具任何票据。到了2018年8、9月份被告方的工作人员电话通知原告到三七一医院体检，通过体检，身体合格继续入保，身体不合格的退保。原告称自己血压高、血脂稠，该工作人员说原告身体不合格，让原告退保，并承诺全额退保费。后隔10天，原告到保险公司办理退保手续，被告方称可以退保，保费退还14440元（实缴22320元），后经多次交涉，未果，无奈，原告只得通过诉讼解决。被告人寿延津支公司辩称，案涉保险合同成立且生效，原告按期缴纳保险费是其合同义务，但目前案涉保险合同因原告未按期缴纳保费处于永久失效状态，原告作为投保人主张解除保险合同，根据保险合同约定以及法律规定，保险人返还的是案涉保险合同的现金价值，原告主张全额退还保费并主张利息没有事实和法律依据，应驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告提交个人保险投保单系统截屏1张、康宁终身保险条款1份，证明原告于2006年2月9日投保，案涉保险合同于2006年2月24日生效，保险合同约定每年保费1860元，缴费日为2006年2月9日，被告已尽到通知、提醒义务，原告未按时缴纳保费，使保单处于永久失效状态，被告有权解除合同，返还保单的现金价值。原告对上述证据真实性无异议，但称被告未通知其缴费，也未按时收费。本院对上述证据真实性予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2006年2月9日，原告朱某某向被告人寿延津支公司投保康宁终身保险1份，投保单载明“一、客户资料投保人：朱某某，性别：男，出生日期：1966年5月1日……被保险人：朱某某……二、要约内容：险种名称：康宁终身，保险金额：2万，保险期间：终身，缴费期间：20年/至59岁，标准保险费：1860，缴费方式：年交，交费日：2006年2月9日。”该保险条款第七条约定：首期后保险费的交付、宽限期间、保险费自动垫交及合同效力中止分期交付保险费的，首期后的保险费应按照如下规定向本公司缴费：一、年交保险费的交付日期为本合同每年的生效对应日；……如未按上述规定日期交付保险费的，自次日起六十日为宽限期间；在宽期内发生保险事故，本公司仍负保险责任;逾宽限期间仍未交付保险费的，如本合同当时具有现金价值，且现金价值除欠交保险费及利息、借款及利息后的余额足以垫交到期应交保险费时，本公司将自动垫交该欠交保险费，使本合同继续有效;当本合同当时的现金价值余额不足以垫交到期应交的保险费时，或前项垫交的保险费及利息达到本合同现金价值时，本合同效力中止。第二十一条约定：本合同成立后，投保人可以书面要求解除本合同，并提交保险合同、最近一次保险费缴费凭证和投保人的户籍证明与身份证件。……投保人解除合同的处理：本合同的保险责任自公司接到解除合同申请书之日起终止。……投保人已交足二年以上保险费的，本公司退还保险单现金价值。另查明原告于2006年2月9日缴纳首期保费后按期缴纳保费至2017年3月29日，自2018年后未缴纳保费。原告要求解除合同并退还投保金额及利息未果，现来院起诉。本院认为，《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：当事人协商一致，可以解除合同。本案中原告于2006年2月9日向被告投保康宁终身保险，该保险条款第二十一条约定“本合同成立后，投保人可以书面要求解除本合同”，原告现要求解除合同，符合双方约定，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中原告投保的康宁终身保险条款中第七条对首期后保险费的交付、宽限期间、保险费自动垫交及合同效力中止进行了约定，内容为：分期交付保险费的，首期后的保险费应按照如下规定向本公司缴费：一、年交保险费的交付日期为本合同每年的生效对应日；……如未按上述规定日期交付保险费的，自次日起六十日为宽限期间；在宽期内发生保险事故，本公司仍负保险责任;逾宽限期间仍未交付保险费的，如本合同当时具有现金价值，且现金价值除欠交保险费及利息、借款及利息后的余额足以垫交到应交保险费时，本公司将自动垫交该欠交保险费，使本合同继续有效;当本合同当时的现金价值余额不足以垫交到应交的保险费时，或前项垫交的保险费及利息达到本合同现金价值时，本合同效力中止。原告自2006年交费至2017年，共计12年，被告提交的合同终止试算单，载明退费金额：14820元，并称该金额为案涉保险单的现金价值，但其提交保单明细载明“保单状态：永久失效”。根据上述保险条款约定，在原告未能按期缴费时，被告应以该保险单的现金价值的剩余部分进行垫付，但被告未能垫付并称合同已失效。另在2018年原告应缴费时，原告称被告未对其进行提醒，被告对此予以否认，但未提交相应证据，故对原告未能及时缴费，被告存在明显过错。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。案涉条款第二十一条约定“投保人已交足二年以上保险费的，本公司退还保险单现金价值”，对于该现金价值被告未提交证据证明对原告进行了解释说明，且该条款亦未作出足以引起原告注意的提示，故该保险合同条款应视为不发生效力。合同解除后，因合同取得的财产应予返还，故被告应向原告退还保险金。截止2017年3月29日，原告共交纳保险金22320元，被告应予退还。原告另要求被告支付其交纳保险金的利息，无法律依据，本院不予支持。综上，原告朱某某的诉讼请求部分成立，本院予以部分支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、《中华人民共和国保险法》第十七条之规定，判决如下：解除原告朱某某与被告中国人寿保险股份有限公司延津支公司于2006年2月9日签订的康宁终身保险合同；被告中国人寿保险股份有限公司延津支公司于本判决生效后10日内返还原告朱某某保险金22320元；驳回原告朱某某的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取396元，由被告中国人寿保险股份有限公司延津支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于新乡市中级人民法院。审判员  王文植二〇二〇年十二月八日书记员  张艳红