广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0305民初14397号原告：深圳市金诚信小额贷款有限责任公司，住所地深圳市南山区高新南九道**威新软件科技园**楼**西翼，统一社会信用代码91440300326706003G。法定代表人：韦传军，董事长。委托诉讼代理人：张昊，广东蛇口律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁冰清，广东蛇口律师事务所实习律师。被告一：欧阳文，男，汉族，1984年10月18日出生，身份证住址武汉市洪山区。被告二：胡丹，女，汉族，1987年10月28日出生，身份证住址武汉市硚口区。原告深圳市金诚信小额贷款有限责任公司诉被告一欧阳文、被告二胡丹借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年12月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张昊、袁冰清到庭参加诉讼。两被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告以两被告逾期未偿还借款本息为由，诉请判令：1.被告一偿还原告借款本金91666.69元及利息（利息自2019年10月3日计至2020年4月16日，按年利率24%计算，暂计利息为11977.78元，利息实际计算至款项偿还之日止）；2.被告二对被告一的债务向原告承担无限连带保证责任；3.两被告为原告实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费等）承担无限连带清偿责任。原告当庭明确诉讼请求第三项中担保费为800元。本案相关情况原告围绕其诉求当庭向本院提交了证据原件予以核对，两被告经本院合法传唤未到庭答辩、质证，亦未向本院提交证据，本院对原告的证据予以采信，并审理查明如下事实：一、原告成立于2014年12月18日，系具备发放小额贷款业务资格的合法金融机构。二、《借款合同》的签订情况：《借款合同》系编号为金诚信【授信】字2018第S201802853号《授信协议》项下具体合同。《借款合同》的签订时间为2018年12月25日；款项出借时间为2019年1月3日。原告当庭陈述，被告一在原告的微信公众号，通过验证被告一的四要素即姓名、身份证号、银行卡、银行预留手机号，然后调用E签宝电子签章系统进行电子合同的签署。三、借款用途：旅游消费。四、借款的交付情况：2018年12月25日，被告一向原告出具了《借款借据》，《借款借据》显示：借款人、收款人均为被告一；借款金额为(大写）壹拾伍万元整；借款月利率0.8%；主借款人签章处有被告一的签名。2019年1月3日，原告通过其名下尾号为2660的工商银行账户向被告一名下尾号为7276的工商银行账户转账150000元。五、《借款合同》主要内容：1.合同的主体信息：贷款人为原告，主借款人为被告一；2.借款金额、借款期限、利息：借款金额为150000元；借款期限为18个月，自实际放款日起算；贷款月利率0.8%，每一个月为一个计息期（日利率＝月利率/30)；3.手续费：本合同未约定手续费。原告主张合同签订时没有一次性收取手续费或者其他服务费等款项。4.关于还款方式：借款人应按合同约定按时足额偿还借款本金、利息和其他应付款项，借款人以合同约定的放款账户作为还款账户，并委托贷款人以自动扣划的方式从该账户扣划资金还款。借款人选择等本等息还款法还款，即每期归还等额本金及利息，每期偿还贷款本息合计＝贷款发放本金总额×(1/贷款期限＋月利率），不满足一个周期的按实际天数计算。系统将自动生成《还款计划表》，借款人同意按《还款计划表》约定的还款时间、还款本金按时归还贷款本息。5.逾期罚息：若借款人逾期一个自然日未足额归还当期款项，贷款人有权对借款人收取逾期罚息。逾期罚息的利率为日息6.67％％，罚息金额的计算方式为：逾期罚息＝逾期贷款本金总额×贷款逾期天数×6.67%%（贷款逾期天数＝应还款日当日计算至实际还款日前一日）；6.宣布提前到期：借款人未能履行合同的各项义务的，贷款人有权按照合同规定要求借款人提前归还贷款、利息、罚息以及其他费用；7.扣划约定：借款人有到期应付的贷款本金、利息、罚息、复利或其他费用时，授权贷款人扣划借款人在委托银行开立的任一账户中的资金用于清偿。扣划所得款项不足以清偿借款人全部债务时，应首先用于抵偿到期未付的费用，抵偿费用后的余额先用于抵偿到期未付的本金，再用于抵偿到期未付的罚息、罚息复利、利息、利息复利。8.争议解决方式：本合同项下的争议可向贷款人所在地有管辖权的法院起诉。六、关于还款情况。本案借款合同约定的还款方式为等本等息，即每月3号归还本金8333.33元，每月归还利息1200元，合计每月应还款9533.33元。原告主张两被告的还款按月利率0.8%的标准进行抵扣，先抵扣利息、罚息后抵扣未还本金；被告一共计偿还七期本金、利息及罚息，其中已还本金合计58333.31元，利息及罚息合计11448.97元；剩余款项865.64元用于抵扣2019年9月的应还利息；故原告主张的未还本金为91666.67元，逾期利息从2020年10月3日起按年利率24%的标准计算。七、关于被告二的连带保证责任：原告主张被告二应对被告一的涉案债务承担连带保证责任，并提交了《最高额不可撤销担保书》（编号金诚信【保】字2018第D201802853-1号）作为证据。该份担保书载明：原告向被告一提供最高总额为200000元整的循环授信额度，并于2018年11月20日与被告一签订《授信协议》；被告二自愿为被告一在《授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任，被告一在授信额度内提款时不再需要被告二签名确认；本担保书为最高额担保书，保证范围为原告根据《授信协议》在授信额度内向被告一提供的贷款及其他授信本金（最高限额为200000元），以及利息、罚息、复息、违约金、保理费用和实现债权的其他相关费用，包括但不限于：原告根据《授信协议》项下各具体合同发放的贷款本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金和有关费用；保证责任期间为本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款到期日或每笔垫款的垫款日另加两年。担保人签章处盖有被告二签字捺印，签署日期为2018年11月20日。原告当庭陈述，该份担保书是与《授信协议》同时签署，《借款合同》是被告一与原告签署的，系金诚信【授信】字第2018第S201802853号的《授信协议》项下的具体协议，所以该担保书的签署时间早于借款合同；因担保书和《借款合同》上均有载明授信协议的编号，原告未提交《授信协议》作为证据。裁判结果本院认为，原告与被告一签订的《借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，各方均应依约履行义务。原告向被告一出借款项后，被告一未依约按期足额还款，被告一的行为已构成违约。因双方约定的还款方式为等本等息，且双方约定的利息、罚息的计算标准未超过法定标准，现原告有权要求被告一提前归还全部借款。原告诉求被告一偿还相应的借款本息，有事实和法律依据，本院予以支持。原告主张两被告共偿还本金58333.31元，偿还利息及罚息11448.97元。经本院核算，两被告的已还款项足额抵扣2019年2月3日至2019年9月3日的全部利息、罚息及本金。对于被告一所还的剩余款项865.64元，因原告和被告一在《借款合同》约定被告一所还款项不足以清偿全部债务时，应首先用于抵偿到期未付的本金，再用于抵偿到期未付的罚息、利息，故被告一所还的剩余款项865.64元应按合同约定优先抵扣到期未付的本金，故被告一应向原告偿还剩余借款本金为90801.03元。原告诉求的借款本金金额超出的部分，本院不予支持。关于利息，原告主张为逾期利息。因被告一已足额偿还前七期的借款本金、利息、罚息，第八期的应还款日为2019年10月3日，故逾期利息的起算时间为应还款日次日即2019年10月4日。因原告与被告一在《借款合同》中约定逾期利息的利率计算标准过高，原告主张逾期利息按年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持。故逾期利息应以未还本金为基数，按年利率24%为计算标准，自2019年10月4日起计算至借款实际清偿之日止。关于原告要求被告二就被告一上述支付义务承担无限连带保证责任的诉讼请求。本院认为，原告与被告二签订的《最高额不可撤销担保书》系双方真实意思表示，该合同合法有效。根据合同约定，被告二提供保证担保的范围为原告在《授信协议》在授信额度内向被告一提供的贷款本金余额之和（最高限额为200000元）以及利息、罚息、复息、违约金、保理费和实现债权的其他相关费用。本案中，被告一的支付义务未超出被告二的保证范围，现原告要求被告二就被告一的上述支付义务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。被告二胡丹可在承担保证责任后向被告一欧阳文追偿。本案两被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，两被告拒不到庭的行为可视为其对自身权利的自由处分，由此产生的不利法律后果由其自行承担。本案经缺席审理，现可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告一欧阳文应于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳市金诚信小额贷款有限责任公司借款本金90801.03元及逾期利息（逾期利息应以未还本金为基数，按年利率24%为计算标准，自2019年10月4日起计算至借款实际清偿之日止）；二、被告二胡丹对被告一欧阳文上述债务承担连带清偿责任，被告二胡丹可在承担保证责任后向被告一欧阳文追偿；三、驳回原告深圳市金诚信小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2372.88元，保全费1038.22元、担保费800元，均由两被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 王 艳二〇二〇年十二月十五日书记员 张晓清