河南省叶县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0422民初3518号原告：河南叶县农村商业银行股份有限公司，住所地：河南省平顶山市叶县玄武大道中段北侧金燕雅苑**楼，统一社会信用代码：9141042217203889XT。法定代表人：黄朔，董事长。委托诉讼代理人：王学立（系该行工作人员），男，1972年4月18日出生，汉族，住河南省叶县。被告：华兵，男，1986年5月28日出生，汉族，住河南省叶县。被告：万庆甫，男，1966年12月8日出生，汉族，住河南省叶县。被告：万昆阳，男，1985年9月14日出生，汉族，住河南省叶县。原告河南叶县农村商业银行股份有限公司（以下简称叶县农商银行）与被告华兵、万庆甫、万昆阳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告叶县农商银行的委托诉讼代理人王学立，被告华兵、万庆甫到庭参加诉讼，被告万昆阳经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告叶县农商银行向本院提出的诉讼请求：1、判令被告华兵归还原告借款本金200000元及利息、罚息3801.5元（计算至2020年846日）并计付利息、罚息至履行完毕之日止；2、判令被告万庆甫、万昆阳对上述借款本息承担连带清偿责任；3、诉讼费用由被告负担。事实与理由：2019年7月8日，被告华兵由万庆甫、万昆阳担保在叶县农商银行贷款人民币200000元，借款期限11个月，月利率9.3‰，该笔借款已于2020年6月8日到期，被告未按照约定归还借款本息，为此，原告诉至法院。被告华兵辩称，借款属实，签名属实，但是钱不是华兵用的，里面的具体情况华兵不清楚，银行也未向华兵说明中间的具体情况。被告万庆甫辩称，1、担保属实，签字属实。但是万庆甫是为万会民作担保，在2020年11月之前万庆甫与本案的借款人华兵以及保证人万昆阳都不认识，没有任何的通讯记录；当时是万会民找到万庆甫让为其担保，包括签字当天也是由万会民以及万会民配偶张凯奇陪同；2、在签字当天银行并未告知借款人信息以及应该承担的风险；3、签订的合同属格式合同，提供格式条款的一方应当遵循公平原则，确定当事人（万庆甫）之间的权利义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求对该条款予以说明，所以当时签订合同应该是万会民伙同银行用欺诈的手段骗取当事人万庆甫签订协议，故该合同应该无效。被告万昆阳辩称，1、华兵并非实际借款人。万会民原系河南诺创木业有限公司的老板，公民身份证号码为：，去年万会民找到万昆阳和华兵说，万会民有一笔贷款因自己征信可能有问题，需要万昆阳和华兵帮忙办理一下，万会民当时说以华兵名义借出来，他本人负责偿还。万会民本人承诺，万昆阳本人只需帮忙签个字，做个见证，且万会民称已经和农商行商量好了，对万昆阳没有什么影响，因为在万会民的门厂工作，万昆阳碍于情面，就答应只帮忙做个见证。本案另外一个被告万昆阳不认识，到现在也没有见过面。本案借款应由万会民承担偿还责任。二、本案借款程序不合法。如上所述，万昆阳只是帮忙做个见证，故在银行办理相关手续时，在银行工作人员让万昆阳在空白处签字时，认为自己就是见证人，就没有多看，签完字就走了。直至叶县农商行本次起诉，万昆阳才知道以保证人身份签的字，因此，万昆阳认为银行工作人员在办理借贷款发放时，程序不合法，因为，工作人员事先并没有讲明签字的法律后果，在担保人处签字违反万昆阳的真实性意思表示。三、本案担保合同不成立，万昆阳不应该承担连带责任。叶县农商银行在违背万昆阳真实性意思的情况下就让签字，没有担保合意，担保合同不成立。因为，银行工作人员本应履行如实向客户告知签字的法律后果的义务，而不是草草签字，故万昆阳不应该承担责任。作为一个普通农民，万昆阳并不明白其中深意，若判决由万昆阳对200000元借款承担连带偿还责任，将对万昆阳的家庭带来毁灭性打击。更何况签字之时，万会民全程在场，其系门厂老板，其需要资金周转向银行贷款再正常不过。签字当天银行的监控记录了万会民与银行之间的对话，也能够证实万会民才是实际借款人。望法院本着保护当事人合法权益的原则，调取银行监控，还原事实真相，让真正的借款人得到应由的惩罚。综上，万会民才是本案的实际借款人，应由其承担还款责任，银行工作人员在不告知法律后果的情况下，让万昆阳草率签字，违背真实性意思表示，担保合同不成立，万昆阳不应承担连带偿还责任，故请法院在查明事实后，依法判决驳回叶县农商银行对万昆阳的诉讼请求。经审理查明，2018年7月3日，河南叶县农村商业银行股份有限公司龙泉支行与被告华兵签订《最高额个人借款合同》，约定华兵向该行申请从2018年7月3日至2020年7月3日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过人民币200000元，借款利率为月利率9.3‰，逾期利率上浮50%（计算为13.95‰）（另约定，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准）；被告万庆甫、万昆阳在编号1230841011807348329的《最高额保证合同》（落款日期为2018年7月3日）中以保证人身份签字，该合同约定保证方式为连带责任保证；编号为185000215600的借款借据显示，2019年7月8日，华兵从河南叶县农村商业银行股份有限公司龙泉支行借款200000元，约定借款期限自2019年7月8日至2020年6月8日；河南叶县农村商业银行股份有限公司龙泉支行已按照合同约定履行出借义务，该笔借款利息已按照合同约定支付利息至2020年6月24日（原告自认），本金200000元未归还。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同；出借人依照合同约定数额、方式等出借款项，借款人亦应如约归还借款并支付利息；连带责任保证人应依照保证合同约定对借款本息承担连带清偿责任。审理中，三被告对实际借款人及合同签订过程中银行工作人员的贷款办理程序提出异议，但签订合同时，作为合同当事人应当知晓合同相对方为银行，以理性、谨慎自然人的视角来观察，与银行签订合同通常为借款或者提供担保。三被告在合同签订过程中有权决定是否签订合同或就约定内容进行协商，作为完全民事行为能力人在实施民事法律行为中应尽审慎义务，并应当承担自己作为合同当事人在合同中签名、捺印所产生的法律后果。被告华兵作为借款人应当依约归还200000元借款本金，在归还本金的同时按照合同约定的逾期利率（月利率13.95‰）计付2020年6月25日至履行完毕之日止的逾期利息；被告万庆甫、万昆阳应对上述借款本息等承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。关于审理中被告提及的万会民，三被告可依据其与万会民间的约定或法律规定另行主张权利。为此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告华兵于本判决书发生法律效力之日起七日内归还原告河南叶县农村商业银行股份有限公司借款本金200000元，在归还本金的同时，按照月利率13.95‰计付自2020年6月25日至履行完毕之日止的逾期利息；二、被告万庆甫、万昆阳对上述借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4358元，减半收取2179元，由被告华兵、万庆甫、万昆阳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  张旗二〇二〇年十二月二日书记员  董星