河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0303民初7905号原告：中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司，住所地洛阳市九都路副**。负责人：张利军，总经理。委托诉讼代理人：李涛，女，汉族，1971年7月6日出生，住洛阳市西工区，系该公司员工。被告：马银萍，女，回族，1982年8月5日出生，住洛阳市瀍河区。原告中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司（以下简称人财保险洛阳分公司）与被告马银萍保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。人财保险洛阳分公司的委托诉讼代理人李涛，马银萍到庭参加诉讼。现已审理终结。人财保险洛阳分公司向本院提出诉讼请求：1、判令马银萍向人财保险洛阳分公司支付理赔款40559.75元；2、判令马银萍向人财保险洛阳分公司支付拖欠保费3041.28元（拖欠保费110天，每月保费829.44元÷30天×110天=3041.28元）；3、判令马银萍向人财保险洛阳分公司支付合同约定违约金暂计1360.35元（从2020年8月29日起以尚欠全部款项43601.03元为基数，按照每日万分之四计算至清偿完毕之日，暂时计算到2020年11月14日共78天）；4、诉讼请求第1、2、3项各项费用合计为44961.38元；5、本案诉讼费、保全费等诉讼费用由马银萍承担。事实和理由：2019年9月10日，马银萍与中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行（以下简称农业银行西工支行）签订《个人贷款合同》，马银萍向农业银行西工支行借款50000元，贷款利率按中国人民银行同期基准利率上浮40%，贷款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息。在此之前，马银萍就该笔借款向人财保险洛阳分公司投保信用保证保险，与人财保险洛阳分公司签署《个人信用贷款保证保险单》，每月保费为829.44元。农业银行西工支行按照合同约定向马银萍发放贷款后，马银萍未履行合同约定的还款义务。为此人财保险洛阳分公司按照保险合同约定向农业银行西工支行进行理赔，理赔金额为40559.75元，农业银行西工支行向人财保险洛阳分公司出具《代偿债务确认书》。理赔后人财保险洛阳分公司多次找马银萍催收理赔款、保费和违约金，但马银萍始终未支付，人财保险洛阳分公司遂诉至法院，要求判如所请。马银萍辩称，人财保险洛阳分公司的诉求基本属实，但我们现在有个诉求，愿意偿还，但还希望协商为主，我们现在的经济情况有点问题，还款能力受限制，希望协商解决。我们当初贷这个款申请的是36期还款，但刚才跟人财保险洛阳分公司协商，必须一年半内还款，我们达不到这个要求，我们还是希望能给我们放时间长一点。人财保险洛阳分公司围绕诉讼请求依法提交了证据，马银萍到庭质证。对人财保险洛阳分公司提交的证据本院予以确认，并在卷佐证，同时认定事实如下：1.2019年9月4日，马银萍向人财保险洛阳分公司申请《个人信用贷款保证保险》，申请产品类型为寿险贷，贷款类型为首次贷款，申请金额为10万元，申请期数为36，还款方式为等额本息，缴费方式为期缴，贷款用途为日常生活消费。2.2019年9月5日，马银萍为向中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行贷款在人财保险洛阳分公司处投保《个人信用贷款保证保险保险单》一份，马银萍为投保人，被保险人为中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行，人财保险洛阳分公司为保险人；贷款金额为50000元；保险金额为55291.18元，赔偿等待期80天，保险费费率1.5001%（月），保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为829.44元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；该保证保险还特别约定投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。3.2019年9月10日，马银萍（借款人）与中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额为50000元，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；以1个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日；借款的还款方式为等额本息；对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之伍收取违约金。马银萍当庭表示收到了中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行向其发放的5万元贷款。4.2020年11月12日人财保险洛阳分公司与中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行共同签章的《理赔确认书》显示：因2020年8月29日投保人马银萍未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，连续逾期达到81天，人财保险洛阳分公司对索赔申请事项调查后同意给予理赔，确认理赔金额为40559.75元。中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行签章的《代偿债务确认书》显示：人财保险洛阳分公司承保的马银萍于2019年9月10日与中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行签订的《个人担保借款合同》项下的未偿还贷款本息40559.75元已于2020年8月29日收到；上述贷款已结清，且中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。人财保险洛阳分公司庭审时提交的逾期保费说明显示马银萍尚欠保费2683.45元，计算标准为自马银萍开始逾期之日即2020年5月10日至人财保险洛阳分公司按保险合同约定代偿之日，保险费为3041.28元（每月保费829.44元/30天×110天）。2020年6月10日、6月19日、6月21日划扣马银萍卡内余额157.6元、200元、0.23元。本院认为，本案所涉《个人担保借款合同》及《个人信用贷款保证保险》均系各方真实意思表示，本院予以确认。人财保险洛阳分公司主张代偿款40559.75元及当庭表示尚欠保险费2683.45元，合法有据，本院予以支持。人财保险洛阳分公司代偿后，马银萍未按约定时间向人财保险洛阳分公司偿还上述款项，本次起诉人财保险洛阳分公司主张违约金按照日利率0.04%计算，未超过法律规定和双方约定的标准，本院予以支持，故违约金应以尚欠款项43243.2元（40559.75元+2683.45元）为基数，自代偿之日起按照日利率0.04%计算至实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、马银萍于本判决生效后十日内向中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司支付代偿款40559.75元及保险费2683.45元；二、马银萍于本判决生效后十日内向中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司支付违约金（以43243.2元为基数，自2020年8月29日起按日利率0.04%计算至实际清偿之日止）；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司的其他诉讼请求。如马银萍未按本判决确定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费462元，由马银萍负担。本判决为终审判决。审判员  马宏良二〇二〇年十二月十七日书记员  任思梦