河南省焦作市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫08民终3068号上诉人（原审原告）：刘有利，男，1977年12月4日出生，汉族，住河南省武陟县。委托诉讼代理人：毋胜利，金研律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：太平财产保险有限公司深圳分公司，住所地：深圳市福田区莲花街道商报东路英龙商务大厦****（2501-2508）。负责人：许少武。委托诉讼代理人：李盼盼，河南苍穹律师事务所律师。委托诉讼代理人：常隆，河南苍穹律师事务所律师。原审被告：王向东,男，1967年3月2日出生，汉族，住河南省武陟县。原审被告：武陟县永昌汽车运输有限公司，住，住所地：河南省武陟县文化路东段/div>法定代表人：江海军，总经理。上诉人刘有利与被上诉人太平财产保险有限公司深圳分公司（以下简称太平财险深圳公司）、原审被告王向东、武陟县永昌汽车运输有限公司（以下简称永昌公司）意外伤害保险合同纠纷一案，不服河南省武陟县人民法院（2020）豫0823民初2300号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月13日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。刘有利上诉请求：1、依法改判原审判决第一项，增加赔偿金额40万元。2、一、二审诉讼费均由被上诉人承担。事实与理由：一、一审认定事实错误。1、本案保险合同涉及赔偿项目，应当根据保险限额确定。保险单明确标注死亡伤残赔偿限额500000元，但一审法院排除了误工费、被抚养人生活费等项目，限制了被保险人的权利，与投保目的不符，与《合同法》第四十一条立法本意相悖。2、一审法院未采信现在的伤情鉴定结论，仍以之前的鉴定结论为依据，显然不妥。3、残疾赔偿金应按照2019年度城镇居民人均可支配收入计算20年再乘以伤残比例即205205.82元，一审计算错误。二、不能证明保险公司在投保时提供了保险条款，履行了提示、告知、解释、说明义务。太平财险深圳公司辩称，首先，本案赔偿问题应严格按照保险合同条款约定，本保单是电子保单，投保人投保时需要阅读并确认相关内容，看到保险条款及保险责任的内容，清楚了解认可的情况下最终签订。保单明确载明了保险责任，约定了具体的意外残疾保险责任和残疾保险金的给付方式和计算方法等内容，该保险确定的具体保险责任不是免责情形，法律规定的保险人对免责条款的提示告知解释说明的规定不适用该情形。其次，关于赔偿项目问题，保险公司只是人身保险合同的相对方，并非侵权人、赔偿义务人，保险公司应支付的是保险金而非赔偿金，一审按照合同约定确定保险金数额完全正确。最后，关于伤残等级问题，上诉人在2017年9月达到鉴定条件后由法院委托鉴定为三个十级伤残，经过诉讼武陟法院已经作出了生效判决，后上诉人又一次鉴定为八级伤残，未能提供证据证明该鉴定结论与本次事故的关联性及参与度，一审按照已生效判决认定的事实为依据确定上诉人伤残等级符合法律规定。刘有利向一审法院起诉请求：1、判令四被告赔偿原告各项损失共计550000元。2、本案诉讼费及其他费用由四被告承担。一审法院认定事实：武陟县永昌汽车运输有限公司为登记在其名下的王向东实际所有的豫Ｈ×××**重型普通货车投保太平驾乘无忧3座及3座以下货车意外综合保险，保险期间自2015年3月21日起至2016年3月20日止。其中，意外身故、伤残保险责任限额500000元；意外医疗费用限额50000元（每次事故每人扣除免赔额500元后按90%赔付）。该保险的保险条款中意外残疾保险责任约定：保险人根据《残疾评定行业标准》中伤残等级对应的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金（即与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%）。被保险人因同一意外伤害事故导致两处或两处以上伤残时，如几处伤残等级不同，保险人仅给付其中给付比例最高一项的残疾保险金；如两处或两处以上伤残等级相同，保险人在原评定基础上晋升一级给付残疾保险金。2015年7月1日，刘有利驾驶豫Ｈ×××**重型车行驶至京港澳高速公路下行783KM+400M处时，因不注意安全驾驶撞上停在紧急停车带内由被告田德银驾驶的豫Ｐ×××**号轻型货车尾部后豫Ｈ×××**重型车发生侧翻，造成两车不同程度损坏及原告受伤的交通事故。该事故经漯河市公安交通警察支队京珠高速大队处理并作出漯公交认字[2015]第00017号道路交通事故认定书，认定刘有利承担事故主要责任，田德银承担次要责任。事故发生后，原告因治疗该事故造成的伤情共计花费573691.11元医疗费用。原告的伤情经焦作正孚法医临床司法鉴定所鉴定构成三个十级伤残。原告就本次事故于2017年9月8日以机动车交通事故责任纠纷向本院起诉，本院于2017年12月7日作出（2017）豫0823民初3120号民事判决书，判决：国元农业保险股份有限公司河南分公司在交强险限额范围内赔偿原告刘有利医疗费、住院伙食补助费、营养费、护理费、误工费、残疾赔偿金、被抚养人生活费、精神抚慰金、交通费等共计120000元；侵权人田德银赔偿原告刘有利医疗费、住院伙食补助费、营养费、护理费、误工费、残疾赔偿金、被抚养人生活费、精神抚慰金、交通费等共计200295.56元。该判决书已生效。一审法院认为，本案系意外伤害保险合同纠纷。当事人应当按照合同约定履行自己的义务。原告刘有利因遭受交通事故致其人身受到损害，其作为赔偿权利人请求赔偿，符合法律规定，本院予以支持。因涉案事故车辆豫Ｈ×××**重型普通货车在太平财险深圳公司投保有太平驾乘无忧3座及3座以下货车意外综合保险，保险责任项目包括意外身故、伤残（每人保额500000元）、意外医疗费用50000元（每次事故每人扣除500元后按照90%赔付），事故发生在保险期间内，故原告要求被告太平财险深圳公司在保险限额范围内支付保险金，符合法律规定，依法予以支持。太平财险深圳公司应该根据保险约定，依法支付原告刘有利医疗费用50000元、残疾保险金100000元（刘有利因交通事故造成三个十级伤残，根据保险条款约定，应在原评定基础上晋升一级给付残疾保险金，即500000元×20%）。以上，被告太平财险深圳公司应在保险限额内支付原告保险金额150000元。原告在庭审中明确选择本案案由为保险纠纷，保险合同责任之外的相关损失不再要求本案的其他被告承担责任，同时保留要求相关被告承担责任的诉权，故原告主张各项超出部分，依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决：一、被告太平财产保险有限公司深圳分公司于本判决生效后十日内支付原告刘有利保险理赔款共计150000元。二、驳回原告刘有利的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9300元，减半收取计4650元，由刘有利负担3000元，太平财产保险有限公司深圳分公司负担1650元。本院二审期间，当事人均未提交新证据。本院经审理查明，河南省武陟县人民法院于2019年11月7日委托河南国信司法鉴定中心对刘有利人体损伤后的伤残等级、护理依赖程度进行了鉴定，该鉴定中心于2019年12月24日作出新国信司鉴中心[2019]临鉴字第768号法医临床司法鉴定意见书，鉴定刘有利右下肢损伤后伤残等级为八级，建议护理依赖程度为部分护理依赖。河南国信司法鉴定中心的司法鉴定许可证上显示其业务范围为法医临床鉴定（损伤程度鉴定、伤残程度鉴定、视觉功能鉴定、听觉功能鉴定、活体年龄鉴定）。案涉两名鉴定人员均具有法医临床鉴定资质。另查明，河南省2019年度城镇居民人均可支配收入标准为34200.97元/年。本院经审理查明的其他事实与一审法院查明的事实一致。本院认为，本案系意外伤害保险合同纠纷。永昌公司作为投保人为案涉事故车辆豫Ｈ×××**货车在太平财险深圳公司投保了太平驾乘无忧3座及3座以下货车意外综合保险。双方的保险合同成立。该保险合同是双方当事人的真实意思表示,未违反法律和行政法规的强制性规定,应为合法有效。本案二审双方当事人的主要争议焦点为：一、本案中刘有利的伤残等级应如何确定。二、保险公司应支付的保险理赔款应如何计算。关于本案中刘有利的伤残等级应如何确定的问题。经查，本案关于刘有利的伤情一审法院进行了两次鉴定，第一次鉴定意见为刘有利构成三个十级伤残,第二次鉴定意见为刘有利构成八级伤残。本院认为，刘有利因本次交通事故造成双下肢受伤,而且伤情较重,原审法院根据刘有利的实际伤情组织委托了第二次鉴定，2019年10月23日，太平财险深圳公司也同意启动第二次鉴定程序并参与了第二次鉴定机构的选择，该次鉴定的鉴定机构和鉴定人员均具备相关鉴定资质,且第二次鉴定意见离本案审理时间最为接近,更接近刘有利本案诉讼时的真实伤情,故在本案中采纳第二次鉴定意见（即刘有利构成八级伤残）较为妥当。关于保险公司应支付的保险理赔款应如何计算的问题。经查，案涉保险单载明保险期间自2015年3月21日起至2016年3月20日止。其中，意外身故、伤残保险责任限额500000元；意外医疗费用限额50000元。该保险合同相关条款对意外残疾保险责任进行了约定，列明了保险金的具体计算方法即按照伤残程度等级相对应的给付比例支付保险金，该比例支付保险金的条款属于免责条款，但太平财险深圳公司并未提供证据证明该条款已经交付给投保人，亦未提供证据证明其已就该免责条款已经向投保人履行了提示和明确说明义务，故关于保险金计算方法的条款对投保人不产生法律效力。因此，本案关于意外伤残保险金的计算应根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入标准，自定残之日起按20年计算。即应支付刘有利意外伤残保险金的数额为：34200.97元/年*20年*30%=205205.82元，应支付刘有利意外医疗费用的数额为50000元。综上，太平财险深圳公司应支付刘有利保险理赔款共计255205.82元（205205.82元+50000元）。关于刘有利所提本案保险合同涉及赔偿项目，应当根据保险限额确定，太平财险深圳公司应支付误工费、被抚养人生活费等项目的理由。经查，案涉保险单明确载明承保的保险责任为意外身故、伤残保险责任限额500000元；意外医疗费用限额50000元。刘有利所主张的误工费、被抚养人生活费等不属于投保险种的赔偿范围，故其该项上诉理由不能成立，本院不予支持。综上所述，上诉人刘有利的上诉请求部分成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销河南省武陟县人民法院（2020）豫0823民初2300号民事判决；二、太平财产保险有限公司深圳分公司于本判决生效后二十日内支付刘有利保险理赔款共计255205.82元。三、驳回刘有利的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费9300元，减半收取计4650元，由刘有利负担3000元，太平财产保险有限公司深圳分公司负担1650元。二审案件受理费7300元，由刘有利负担5500元，由太平财产保险有限公司深圳分公司负担1800元。本判决为终审判决。审 判 长 李艳敏审判员员 娜 娜审 判 员 宋德勇二〇二〇年十二月九日法官助理汤艳飞书记员郝鑫琦