河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0104民初9609号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行，住所地郑州市管城回族区紫荆山路**。负责人：胡德亮，行长。委托诉讼代理人：刘格，河南红达律师事务所律师。委托诉讼代理人：祁红丽，河南红达律师事务所实习律师。被告：王威，女，1979年11月24日出生，汉族，住郑州市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行（以下简称邮储银行郑州市分行）与被告王威金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行郑州市分行的委托诉讼代理人刘格、祁红丽到庭参加诉讼,被告王威经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。邮储银行郑州市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金184498.58元、利息2577.32元（暂计至2020年11月18日，自2020年11月19日起的利息、罚息及复利按合同约定计算至贷款本息全部清偿完毕之日止），本息合计187075.9元；2.确认原告对被告抵押的位于郑州市中原区××路××楼综合楼××单元××号的房屋折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3.由被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2015年3月6日，原告的分支机构邮储银行郑州市分行中心支行（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房／购车借款及担保合同》一份，主要约定：1.贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为350000元；2.贷款期限为120个月，自2015年3月6日起至2025年3月6日止（实际放款日与到期日以借据为准，即自2015年3月10日起至2025年3月10日止）；3.贷款实际利率为中国人民银行公布同期同档次人民币基准利率上浮10%，实际利率以借据为准；4.还款方式为按月等额本息还款法，还款日为实际放款日次月起的每月16日；5.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权计收罚息和复利；6.借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿贷款并处分抵押物；7.借款人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物位于郑州市中原区××路××楼综合楼××单元××号的房屋。2015年3月10日，贷款人依约向被告发放贷款350000万元，并于2015年4月27日取得房屋抵押登记。被告在上述贷款发放后未按时、足额向原告偿还贷款本金及利息，故原告诉至本院。王威缺席，未做答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月6日，邮储银行郑州市分行中心支行（贷款人）与王威（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，主要约定：1.贷款人向借款人提供购置房屋的贷款350000元,用于购买位于郑州市中原区××路××楼综合楼××单元××号房屋；2.贷款期限为2015年3月6日至2025年3月6日，实际放款日与到期日以借据为准；3.贷款实际利率为中国人民银行公布同期同档次人民币基准利率上浮10%，还款方式为按月等额本息还款；4.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的罚息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%确定；5.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及其他费用，并有权处分抵押物，实现抵押权；6.抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为位于郑州市中原区××路××楼综合楼××单元××号房屋，抵押担保的范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用，贷款人为实现债权的费用；7.本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿并从垫付之日起计收活期存款利息。2015年3月10日，王威在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字，确认借款金额350000元，用途为购房，借款期限120个月，自2015年3月10日至2025年3月10日，年利率6.49%，还款方式为等额本息。邮储银行郑州市分行依约于2015年3月10日向王威发放贷款350000元。截至2020年11月18日，王威连续三个月未按时偿还贷款本息，尚欠邮储银行郑州市分行本金184498.58元、利息及罚息2577.32元未偿还。2015年4月，王威与邮储银行郑州分行中心支行签订《郑州市房屋抵押合同》，约定王威以其名下位于郑州市中原区××路××楼综合楼××单元××号的房屋提供抵押，用于担保上述贷款。2015年4月27日,邮储银行郑州市分行中心支行就上述房屋取得了抵押权登记证明。邮储银行郑州市分行出具的“说明”载明：邮储银行郑州市分行中心支行作为邮储银行郑州市分行的下属支行，不设行政印章，没有信贷审批权，没有独立的账号，没有独立的人财物管理和纳税义务。本院认为，涉案《个人购车/购房借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《郑州市房屋抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。邮储银行郑州市分行中心支行作为原告的下设二级支行，其行政印章已被收回，且贷款由原告实际向被告发放，故原告可以作为本案的诉讼主体向被告主张权利。原告依约向被告发放贷款后，被告应当按期足额向原告偿还借款本金及利息，其不按合同约定按时偿还借款本息的行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。至原告起诉时，被告已经连续3次逾期还款，按照合同约定，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，并要求被告提前清偿全部贷款本金，以及所产生的利息（含罚息、复利）。根据原告提交的证据可以确认，截至2020年11月18日，被告尚欠原告本金184498.58元、利息及罚息2577.32元未偿还，故原告要求被告偿还上述贷款本金，以及之后贷款利息（含利息、罚息），证据充分，理由正当，本院予以支持。原告已就涉案房产设立了抵押权，原告主张就抵押财产拍卖、变卖所得价款优先受偿，理由正当，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王威于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行本金184498.58元、利息及罚息2577.32元，合计187075.9元（截至2020年11月18日），以及自2020年11月19日起至实际清偿之日止的利息、罚息（利息、罚息按照《个人购车/购房借款及担保合同》第四条、第十一条，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的约定计付）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行有权就被告王威名下的位于郑州市中原区中原中路171号11号楼综合楼2单元8层0818号的房屋（郑房权证字第**）折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4041.52元，减半收取计2020.76元，由被告王威负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为自动放弃上诉。审判员  宋文梅二〇二〇年十二月二十四日书记员  郭丽鹏