湖南省永州市冷水滩区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1103民初4765号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行，住所地湖南省永州市冷水滩区清桥路**。负责人阳建强，该分行行长。委托诉讼代理人：尹航，湖南征雁律师事务所律师，代理权限为一般授权。被告:陈珊珊，女，1994年12月2日出生，汉族，户籍地湖南省东安县舜皇山管理局杉木坳工区，现住湖南省东安县。被告:蒋尊志，男，1990年2月9日出生，汉族，住湖南省东安县。被告:永州市铨成汽车销售服务有限公司，，住所地湖南省永州市冷水滩区湘江东路**法定代表人:肖红兵。被告:肖红兵，男，1979年7月18日出生，汉族，住湖南省邵东县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行（以下简称邮政储蓄永州分行）诉被告陈珊珊、蒋尊志、永州市铨成汽车销售服务有限公司（以下简称铨成公司）、肖红兵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄永州分行的委托诉讼代理人尹航到庭参加诉讼；被告陈珊珊、蒋尊志、铨成公司、肖红兵经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄永州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈珊珊清偿原告贷款本金29329.94元及至清偿之日止的利息、罚息（从2020年2月8日截止2020年8月26日的利息、罚息合计为769.2元）；2.判令被告蒋尊志、铨成公司、肖红兵对上述债务承担连带保证责任；3.确认原告对被告陈珊珊名下的大众牌汽车在拍卖时享有优先受偿权；4.诉讼费由四被告承担。事实和理由：2018年2月8日，被告陈珊珊与原告签订一份《个人消费贷款及担保合同》，并于同日出具了借据，约定向原告贷款9.9万元，用于购买大众牌汽车，约定贷款期限为36个月，自2018年2月8日至2021年2月8日，还款方式为等额本息，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮20%，罚息在约定利率的基础上加收30%。上述贷款由被告陈珊珊购买的大众牌汽车作为贷款抵押，被告蒋尊志、铨成公司、肖红兵为上述贷款提供不可撤销的连带责任保证。合同签订后，原告依约履行了合同，将贷款发放至被告陈珊珊的账户，并受托支付至被告铨成公司的账户。但被告陈珊珊从2020年1月起未按约定履行还款义务，至2020年8月26日共欠本金29329.94元及利息、罚息769.2元，原告多次催收未果。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告陈珊珊、蒋尊志、铨成公司、肖红兵未作答辩。经审理查明：被告陈珊珊为购车，欲向原告借款。2018年1月29日，被告蒋尊志向原告出具《担保函》，自愿为被告陈珊珊与原告签订的个人汽车消费贷（借款合同号：43016534118019861313）项下的所有贷款本息、罚息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用提供连带责任保证。2018年2月8日被告陈珊珊（借款人）、被告蒋尊志（保证人）与原告（贷款人）签订一份《个人消费贷款及担保合同》，约定：1.被告陈珊珊向原告贷款9.9万元，用于向铨成公司购买大众凌度车辆一台，此款被告陈珊珊授权由原告发放至被告铨成公司在原告处开立的9430××××8892账户；2.贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮30%，贷款期限为36个月，自2018年2月8日至2021年2月8日。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率至次年1月1日开始，按调整后的基础利率及30%的利率浮动比例确定并执行新的利率；3.借款人按月等额本息还款法；4.借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收30%；5.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；6.案涉借款为抵押担保，抵押物为发动机号为488553的白色大众小型轿车。合同还对其他权利义务予以了约定。同日，被告铨成公司及被告肖红兵作为公司法定代表人共同向原告出具《担保函》，承诺为被告陈珊珊与原告签订的借款合同（合同号：43016534118029861313）项下的所有贷款提供以下担保承诺：1.如客户购车行为不真实等原因造成原告贷款损失的，铨成公司承担全额还款（含利息、罚息等费用）责任；2.铨成公司为客户贷款全流程担保，直到该客户贷款全部结清；3.铨成公司在客户贷款发生逾期时，无条件作为催收第一责任人；4.铨成公司承诺客户贷款出现逾期30天（含）以上的情况，同意授权原告扣划银行保证金偿还贷款，如保证金账户余额不足的，补足保证金。依据上述合同约定，2018年2月8日，原告将9.9万元贷款转账发放至被告铨成公司的银行账户。被告陈珊珊于2018年3月7日在永州市东安县××队××号为488553的白色大众小型轿车办理了抵押登记手续，将该车辆抵押至原告名下。该笔贷款发放后，被告陈珊珊从2020年2月开始因资金周转困难，未能再依约还款。截止2020年8月26日，被告陈珊珊尚欠原告借款本金29329.94元、利息和罚息769.2元。原告多次催收未果，遂向本院提起诉讼。另查明，被告铨成公司为自然人独资的有限责任公司，被告肖红兵为该公司独资股东及法定代表人。2017年2月10日，铨成公司向原告出具《合作机构股东会（董事会）决议》，同意与原告开展个人汽车销售贷款业务合作，合作贷款总金额为5000万元，由铨成公司对每位借款人在原告处办理的个人汽车消费贷款提供连带保证责任，担保总额度不超过5500万元，担保范围包括全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证期限自每笔贷款发放之日起至结清之日止。后被告铨成公司与原告签订《汽车消费贷款合作协议》，约定由原告向自然人发放个人汽车消费贷款，用于购买被告铨成公司合法销售的江铃等品牌汽车。上述事实有当事人提供的《个人消费贷款及担保合同》、被告蒋尊志出具的《担保函》、被告铨成公司及被告肖红兵共同出具的《担保函》、受托支付转账凭证、借据、机动车注册登记摘要信息栏、《汽车消费贷款合作协议》、《合作机构股东会（董事会）决议》等证据在卷予以证实，结合当事人的庭审陈述，足以认定。本院认为，原告与被告陈珊珊签订的《个人消费贷款及担保合同》，与被告铨成公司签订的《汽车消费贷款合作协议》均系各方当事人真实意思的表示，内容合法，是依法成立之有效合同，对当事人具有法律约束力，原、被告各方均应按照约定享有权利，履行义务。现原告依约履行了发放贷款的义务，被告陈珊珊应当依约归还贷款本息。现双方约定的借款期限虽然尚未届满，但从2020年2月起被告陈珊珊未再如期还款，逾期已超过三个月，根据合同约定，原告可以要求被告陈珊珊提前清偿全部贷款。故对原告要求被告陈珊珊偿还剩余全部贷款本息，并对抵押物的拍卖款享有优先受偿权的诉请，本院依法予以支持。被告蒋尊志自愿为涉案贷款提供连带担保责任，依法应承担保证责任。因案涉贷款同时还有陈珊珊名下的大众轿车进行了抵押担保，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任之规定，故被告蒋尊志仅对抵押物以外的债权提供连带保证责任。根据被告铨成公司及其法定代表人即被告肖红兵共同向原告出具的《担保函》，被告铨成公司对案涉借款本息承担全额还款责任，并同意原告可先行从其保证金账户扣划，故被告铨成公司的连带担保责任不应以抵押物之外的债权为限，而应与被告陈珊珊对案涉借款本息承担共同清偿责任。但该《担保函》中并未就被告肖红兵个人的担保进行约定，被告肖红兵仅作为铨成公司的法定代表人签名，同时铨成公司仅为案涉借款的担保人，而非实际债务人，故被告肖红兵在本案中不应承担责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十八条第一款、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈珊珊于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行借款本金29329.94元及截止2020年8月26日止的利息、罚息769.2元，共计30099.14元，并从2020年8月27日起按合同约定计付利息，至本金偿还完毕时止；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行对被告陈珊珊名下发动机号为488553的大众牌轿车享有抵押担保权，对抵押物拍卖、变卖后所得的价款在上述第一项债务范围内享有优先受偿权；三、被告永州市铨成汽车销售服务有限公司对上述第一项借款本息与被告陈珊珊承担共同清偿责任；四、被告蒋尊志对上述第一项债务中扣除第二项抵押物价值后的债务承担连带保证责任；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永州市分行对被告肖红兵的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费554元，减半收取277元，由被告陈珊珊、蒋尊志、永州市铨成汽车销售服务有限公司负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 员  王枫二〇二〇年十二月四日代理书记员  李雯