河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初7355号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，女，新乡市和平大道（南）22号。法定代表人：李华南。委托诉讼代理人：施文云、李明轩(实习)，河南瀛汉律师事务所律师。被告：聂明众，男，汉族，1969年12月29日出生，住河南省。被告：高全荣，女，汉族，1967年5月4日出生，住河南省。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称“人保财险新乡公司”）诉被告聂明众、高全荣保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险新乡公司的委托代理人施文云、李明轩到庭参加诉讼，被告聂明众、高全荣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险新乡公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款34844.59元、逾期保费2797.96元。2.判令被告向原告支付违约金2213.38元（违约金以保险理赔款及保费之和37642.55元为基数，自2020年5月12日起按照日利率0.06%标准暂计至2020年8月18日，实际主张至款项还清之日止）；上述一、二项诉讼请求数额暂共计为39855.93元。3.判令被告高全荣为上述一、二项债务承担连带保证责任。4.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2019年3月22日，被告聂明众与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行（以下简称“农业银行新乡金穗支行”）签署个人担保借款合同，约定被告聂明众向农业银行新乡金穗支行借款46000元，借款利率为中国人民银行公布的现行同期基准利率上浮40%。被告聂明众（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为763.08元，保费按月支付。合同签订后，农业银行新乡金穗支行按照借款合同约定向被告聂明众发放了贷款。因被告聂明众未按合同约定履行还款义务，原告于2020年5月12日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计34844.59元（包括本金34126.07元、利息659.4元、罚息51.38元、复利7.74元）。被告聂明众尚欠保费2797.96元。2019年3月22日，高全荣向原告出具代偿责任保证书，为本笔贷款提供担保，承诺若借款人聂明众未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，高全荣愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从原告履行代偿责任之日起两年。原告认为，借款、保证、保险合同依法成立生效即具有法律约束力，签署合同的双方均应严格遵守。被告聂明众有义务依照合同约定按时偿还借款本息并承担因逾期导致的违约责任，原告依约代偿后，被告高全荣应按照保证书中约定为本笔债务承担连带保证责任。为维护原告合法权益，故诉至法院。被告高全荣、聂明众未到庭答辩，也未向本院提交书面答辩意见及证据材料。原告人保财险新乡公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭予以审查，对证据真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月17日，聂明众向人保财险新乡公司投保个人信用贷款保证保险。2019年3月22日，高全荣向人保财险新乡公司出具代偿责任保证书，为本笔贷款提供担保，承诺若借款人聂明众未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，高全荣愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从原告履行代偿责任之日起两年。2019年3月19日，人保财险新乡公司签发了“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”，该保单主要约定：××为聂明众，被保险人为农业银行新乡金穗支行，贷款金额为46000元，保险费为27470.88元，保险金额为50867.89元；保险期间自个人借款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为毎月按时缴纳，费率为1.5001%（月），每月保险费为763.08元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1.保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；2.保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2019年3月22日，聂明众与农业银行新乡金穗支行签订“个人担保借款合同”，由聂明众按中国人民银行同期基准利率上浮40%的利率向该行贷款46000元，期限36个月，逾期还款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮40%计收罚息；对应付未付利息，根据中国人民银行规定计收复利。当日，农业银行新乡金穗支行向聂明众发放了46000元贷款。因聂明众借款后自2020年5月12日起存在未还且已逾期超过80天的情形，人保财险新乡公司按保险合同约定于2020年5月12日向农业银行新乡金穗支行支付代偿款34844.59元，其中包含逾期借款本金34126.07元、利息659.4元、罚息51.38元、复利7.74元，农业银行新乡金穗支行向人保财险新乡公司出具“代偿债务确认书”，确认已收到上述赔偿款。庭审中，人保财险新乡公司确认保险费于2020年5月12日停止计算，聂明众尚欠保费2797.96元未付。本院认为，聂明众与农业银行新乡金穗支行签订的“个人担保借款合同”未违反法律行政强制性规定，为有效合同约定。农业银行新乡金穗支行依约向聂明众发放了贷款，聂明众逾期还款构成违约，农业银行新乡金穗支行有权要求聂明众向其支付全部借款本息。而人保财险新乡公司根据其与聂明众签订的保险合同以及聂明众逾期还款，且超过80日的事实，向农业银行新乡金穗支行代偿剩余借款本息34844.59元，符合合同约定。现人保财险新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定向聂明众追偿。聂明众作为借款人，其所支付银行的利息以及支付保险公司的保险费以及违约后支付保险公司的滞纳金，均是其使用借款款项的成本。根据现行法律利率保护上限的相关规定和精神，该综合计算的成本应不超过借款发生时或者起诉时一年期贷款市场利率的四倍，具体到本案即是不超过年利率15.4%（3.85%×4）。本案中，因聂明众采取等额本息方式偿还银行借款，借款年利率为6.65%，每月借款本金呈逐渐下降趋势；而人保财险新乡公司按固定月1.5001%（763.08元/月）收取保险费，综合计算的话，案涉借款第一期还款的综合年利率已经达到24.65%（6.65%+1.5001%×12）。随着借款人按期还款，借款本金逐渐下降，而保险费数额固定不变情况下，借款人所支付的年利率会逐渐高于24.65%；并且借款期限越长，综合年利率会越来越高，在最后一期还款时达到最高值。可以预见，该约定所综合计算的利率已经超过利率保护上限，违背了公平原则，应予适当调整。同时双方保证保险合同中约定的逾期滞纳金每日0.06%的标准也过高，应予适当调整。综合借款人聂明众已经按期以过高的综合利率偿还了一部分借款利息并支付了保险费，以及今年疫情影响，本院酌定扣除聂明众尚欠保险费以及部分违约金以平衡双方利益，即聂明众应支付人保财险新乡公司代偿款34844.59元及违约金（计算方法：以34126.07元为基数，自2020年12月24日起至付清之日止，按年利率3.85%的四倍，即15.4%计算）。因高全荣对本案款项承担连带责任保证进行书面签字确认，故高全荣应对本案的债务承担连带责任。人保财险新乡公司的其他诉讼请求，本院不予支持。综上所述，本院对人保财险新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、聂明众于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付34844.59元及违约金（计算方法：以34126.07元为基数，自2020年12月24日起至付清之日止，按年利率15.4%计算）；二、高全荣对本判决第（一）项内容承担连带保证责任。三、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费796元，减半收取398元，由被告聂明众、高全荣负担，于本判决生效之日起七日内向本院交纳（本院诉讼费开户银行：中国建设银行股份有限公司新乡市区支行；开户名称：新乡市红旗区财政局非税收入管理；账号：41×××41；交纳时务必备注案号与交款人）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  郭德方二〇二〇年十二月二十三日书记员  巨朝旭