广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤01民终22013号上诉人（原审被告）：赵金屏，女，1986年9月9日出生，汉族，住广东省珠海市斗门区。被上诉人（原审原告）：浙商银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市海珠区广州大道**（仅限办公用途）。负责人：楼瞿华，行长。委托诉讼代理人：杨小莲，北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：查霭琳，北京市盈科（广州）律师事务所律师。上诉人赵金屏因与被上诉人浙商银行股份有限公司广州分行（以下简称浙商广州分行）信用卡纠纷一案，不服广东省广州市海珠区人民法院（2020）粤0105民初12846号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月26日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十八条规定适用独任制普通程序审理，本案现已审理终结。上诉人赵金屏上诉请求：1.撤销一审判决超出信用卡8000元额度的利息部分，审核争议的45641.45元利息部分是否由赵金屏承担或者将本案发回重审；2.撤销浙商广州分行提出的手续费1142.87元；3.重新对赵金屏的收入及债务做鉴定，申请法院判决本金53641.45元及利息做挂账停息处理，总金额分60期按月按时还清；4.一、二审诉讼费用由浙商广州分行承担。事实与理由：一审判决在未经确认信用卡初始额度为8000元的情况判决赵金屏承担全额利息，在没有任何凭证的情况下判决赵金屏承担手续费l142.87元，在没有对赵金屏的收入及债务做调查后评估赵金屏是否有能力一次性还款的情况下判决赵金屏十日内一次性还款，依法应予撤销、改判或者重审。（一）双方争议的利息部分不应该由赵金屏全额承担。本案赵金屏信用卡初始额度为8000元，开户一年后浙商广州分行在没有经过赵金屏确认同意的情况下将信用额度调整到60000元，调整额度之前浙商广州分行并没有调查赵金屏的收入及债务，也没有评估赵金屏的还款能力，造成赵金屏收支不平衡的状态才被迫逾期，信用卡申请条款上并没有明确浙商广州分行可以在赵金屏不知情的情况下随时将额度调升，也没明确额度调升后造成无能力还款的风险由赵金屏承担，同时也没告知赵金屏需要承担的利息怎么计算，所以，额度调整后的风险及利息应该由浙商广州分行自行承担，法院应该在总额度60000元内由赵金屏承担8000元本金的利息，剩余52000元本金的利息由浙商广州分行自行承担，本案本金53641.45－52000=1641.45元，因此赵金屏需要承担利息应按照1641.45元的本金计算，赵金屏提供了信用卡的2016年的信用卡账单来证明信用卡的初始额度为8000元。（二）浙商广州分行提出的手续费1142.87元，请求浙商广州分行提供国家允许的并由赵金屏亲笔签名的收费条款及收费明细。（三）因为疫情影响全球，赵金屏失去收入来源，需要分期还款。本案一审法院判决赵金屏十日内一次性还清浙商广州分行款项，赵金屏确实无能为力，希望二审法院考虑今年因为疫情影响到全球，允许赵金屏提出挂账停息，分60期按月按时还款，赵金屏提供了本人人民银行的个人征信报告给法院作为债务及还款能力参考赵金屏信用卡逾期10家银行以上，总金额400000元以上，全部按照60期按月按时还款计算，赵金屏每月需要承担7000元左右的信用卡还款支出，加上房贷3250元，每月还款10000元左右，赵金屏因为生意失败，现在工作只是普通的上班族，月收入12000左右，除去正常的生活开支，剩余款项可以按月按时全部用来偿还银行信用卡债务。因此，请求二审法院判如所请。被上诉人浙商广州分行二审辩称，1.根据信用卡章程第38条，赵金屏是由通过手机银行渠道主动调整信用额度的，退一步讲，即使赵金屏没有主动要求调整信用额度，但在其接到通知后可以要求发卡银行恢复其原有的信用额度。但是赵金屏并没有提出要求，而是继续刷卡使用。此外，根据浙商广州分行与赵金屏签署的信用卡借款还款书可知，赵金屏是认可调整后的信用额度，同意偿还58450元本金。还款计划书中也写明对应本金所称的利息、本金及费用（即手续费），证明赵金屏是认可调额后的本金、利息及手续费；2.对于赵金屏要求分期还款，其诉求没有合同及法律依据，浙商广州分行不予认可。浙商广州分行向一审法院起诉请求：1.赵金屏立即给付浙商广州分行信用卡本金53641.45元、利息4600.74元、逾期还款违约金7762.81元、手续费1142.87元，及自2020年3月10日起至实际清偿之日止的利息（以尚欠本金53641.45元为基数，按日利率万分之五计付）；2.赵金屏承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费、律师费、其他损失等相关费用）。一审法院认定事实：信用卡卡号：62×××97。信用卡合约约定的情况：赵金屏向浙商广州分行申领签约并办理信用卡，并同意遵守信用卡领用合约；该领用合约对利息、免息还款期、最低还款额、透支利息、滞纳金等费用的收取方式、计算标准进行约定。赵金屏欠款情况：截至2020年3月1日，赵金屏欠本金53651.45元、利息4600.74元、逾期还款违约金7762.81元、手续费1142.87元。经查明，赵金屏于2020年3月9日清偿本金10元。2016年4月15日，中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，浙商广州分行、赵金屏没有达成收取逾期违约金的协议。一审法院认为，赵金屏向浙商广州分行申领信用卡时已明确表示知悉并全面理解章程和合约的内容，双方信用卡合同关系合法有效。赵金屏未按期清偿欠款，构成违约，应承担违约责任。浙商广州分行依约主张赵金屏偿还欠款本金、利息、手续费有理，一审法院予以支持。关于违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，浙商广州分行应与赵金屏通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，但浙商广州分行未能提供证据证明2017年1月1日之后的违约金双方已经达成合意，故浙商广州分行请求赵金屏支付2017年1月1日之后的违约金缺乏事实和法律依据，一审法院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决：一、赵金屏在判决生效之日起十日内清还欠款本金53641.45元、利息4600.74元、手续费1142.87元给浙商广州分行，并自2020年3月10日起至实际清偿之日止按《领用合约》约定的标准计付利息给浙商广州分行。二、驳回浙商广州分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费739元，由浙商广州分行负担85元，赵金屏负担654元。经审查，各方对一审判决查明事实均无异议，本院予以确认。二审期间，上诉人赵金屏向本院提交证据：商业银行信用卡业务监督管理办法，第70条的规定在特殊情况下，业务人贷款超出持卡人利益，且持卡人有还款意愿的，发卡人可协商通过电话与其达成协议，最长期限不超过5年。被上诉人浙商广州分行发表质证意见称：1.该条规定，并不清楚是哪个银行作出的，对其真实性、合法性不予认可；2.即使该条款具备真实性、合法性，但该条款仅可以说明双方可以协商，故对赵金屏分期的请求不予认可。被上诉人浙商广州分行亦向本院提供证据：1.浙商银行信用卡欠款还款计划书；2.个人债务及收入说明；3.赵金屏信用卡额度记录。证据1、2证明赵金屏认可调整后的信用额度，同意偿还58651.45元本金。还款计划书中写明因58651.45元本金产生的利息4600.74元，以及费用8905.68元，证明赵金屏认可调额后的本金、利息、手续费；证据3从调额记录可知，赵金屏是通过手机银行渠道，将额度调整为6万元。上诉人赵金屏发表质证意见称：证据1真实性确认，当时是向跟银行申请分期时间长一点，但当时银行不同意就签了该计划书，后因为工作变动的原因，也没有根据该条款还款。对调额记录后面的额度是银行给我调的，我也清楚额度还可以调。二审查明，《浙商银行信用卡章程》第二十八条规定：发卡银行有权根据持卡人的资信变动情况、用卡情况或其他因素，对持卡人信用卡信用额度进行调整（调高或调底），或暂停出卡人信用卡使用（电子现金除外），并按约定方式及时通知持卡人；持卡人可向发卡银行申请调整信用卡信用额度，发卡银行有权决定是否接受。发卡银行有权依据有权机关的指令，查询被冻结持卡人的信用卡账户，持卡人不遵守相关法律、法规规章以及本章程和领用协议的，发卡银行有权取消持卡人用卡资格并可自行或授权按相关单位收回其信用卡。二审庭审中，赵金屏确认其在用卡过程中有发现信用卡额度上调。又查，《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条第一款规定：“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”另，《浙商银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》第一条约定：“账单分期是指我行根据持卡人的申请，对其已出账单一定消费金额按照约定由持卡人按期偿还分期本金和手续费的业务。”第三条第3点约定：“账单分期手续费分按期分摊收取和一次性收取……一次性收取的手续费=分期本金总额×一次性分期手续费费率……一次性收取的，手续费在分期申请成功之后的首个账单日计入持卡人账户。”第三条第6点约定：“账单分期手续费一经收取，不予退还。”再查，浙商广州分行庭后向本院提交《关于手续费约定的情况说明》：一、关于手续费在申请表中约定的问题。1.在赵金屏申请的信用卡领用协议“浙商银行信用卡业务服务价目”下方备注：收费政策详见浙商银行网站服务价格手册，各项收费如有变动，以浙商银行最新公告为准。根据浙商银行官网上的《浙商银行服务价格手册》的第49页编号19的2.15分期付款项目的服务价格中约定“手续费分为一次性收取和按月收取两种，具体手续费按协议或约定收取，分期业务年化利率0％-24％”，具体约定费率可通过手机银行、微信公众号、手机短信或者95527客服渠道自主选择分期付款方案或约定自动分期付款方案，分期付款方案包括但不限于分期期数及相应的手续费率等，具体费率以业务办理时为准；2.赵金屏申请的信用卡领用协议，约定“四、利息与费用(七)甲方应按乙方公布的收费项目和标准承担各类费用；乙方费用项目和标准调整生效后，甲方即应按照新的项目和标准承担各类费用”；3.赵金屏申领的信用卡协议的第七大点的其他点中有约定“甲方(申请人)同意乙方(我行)有权对《浙商银行信用卡章程》《浙商银行信用卡(个人卡)领用协议》《浙商银行信用卡使用指南》、信用卡收费项目及标准、产品权益和服务规则等信用卡相关内容进行调整，并按规定公告后施行，上述调整后内容均适用本协议，无需再行通知甲方。甲方有权在乙方公告期间选择是否继续使用信用卡及相关服务，如甲方不愿接受乙方公告内容的，可在公告期内向乙方申请变更或终止相关服务，并办理相关手续；公告期满，甲方既不申请变更又不终止相关服务的，视为甲方同意相关修改或调整，变更后的内容对甲乙双方具有法律约束力。”赵金屏于2016年4月20日开始使用我行信用卡，循环使用我行给予的信用额度并有正常还款记录，每月也有对账单可以看到手续费等项目，如不同意浙商广州分行的收费项目及标准，完全可以及时提出并终止合约。二、赵金屏申请分期必须通过手机银行操作，而分期操作界面会明确告知申请人可供申请分期的金额、期数及费率及换算年化利率及是否有个性化的优惠券。我行分期手续费约定做了明确提示，对于赵金屏选择的每一笔分期业务，都必须阅读全部申请材料，充分了解我行产品的信息并愿意遵守章程和领用合约的各项规则，通过预留手机发送短信验证码并阅读勾选《浙商银行信用卡章程》《浙商银行信用卡领用协议》等约定才能进行分期，且赵金屏一直使用我行信用卡产品，有循环正常还款记录，充分说明赵金屏充分知晓双方义务责任。三、见我行在二审中提交的证据材料可知，赵金屏于2019年8月13日与我行签订还款计划书协商还款，还款计划书中明确约定了手续费等问题，说明赵金屏是知悉手续费等费用问题，现在否认就是为了拖延诉讼时间。此外，赵金屏庭后亦向本院提交：1.《关于浙商银行信用卡欠款还款计划未履行情况说明》：2019年8月14日赵金屏与浙商广州分行签订了欠款还款汁划，其中本金58651.45元，利息4600.74元，费用8905.68元，减免金额信用卡费用4452.84元，利息2300.37元，分18期清偿本金、利息和费用，赵金屏第一次归还了5000元，后咨询相关人员发现此计划书违反了中国人民银行发布的《关于信用卡有关事项的通知》和中国银行业监督管理委员会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》条款规定，故此没有继续履行。2016年4月15日，中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国银行业监督管理委员会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条明确规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款愿意的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。浙商广州分行违反了以上两条规定，其拟定的还款金额除本金58651.45元和利息4600.74元外，还有一项费用8905.68元，此项费用在浙商广州分行起诉赵金屏时明确说明是滞纳金7762.81元和手续费1142.87元，就此可以确定浙商广州分行存在乱收费的情况，其在拟定还款期数时，没有和持卡人达成平等协商的意愿，单方面做出分18期的决定，违反了合同法平等协商的规定，属于霸王条款。根据以上规定，赵金屏无需履行还款计划书的还款规定，还款计划书应属于无效协议，请求法院判令允许赵金屏将本金53641.45元及利息4600.74元按照中国银行业监督管理委员会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定的最长期限5年分期清偿，并对浙商广州分行存在乱收费的情况给予赵金屏经济赔偿，赔偿金额26717.04元(此金额以假一罚三的原则计算)，赔偿款项直接抵扣偿还本金；2.《关于被上诉人提供的收费资料说明》：浙商广州分行提供的收费条款和截图资料证明不了跟赵金屏提出的撤销手续费1142.87元有任何关系，并没有证明手续费1142.87元是什么费用，也没有证明费用从何而来，赵金屏的信用卡是有过分期业务，而且分期业务都已经全部结清，即使没有结清，手续费也已经体现在账单的欠款总额里面，浙商广州分行提供的信用卡现金分期付款业务条款及细则第三条8项和信用卡账单分期付款业务条款及细则第五条3项明确规定：因持卡人逾期、套现、欺诈信用情况发生恶化不能履行债务等风险因素的，我行将强制终止分期业务，并将剩余未还款金额计入当期账单。既然剩余未还金额已经计入了账单，那么又何来的手续费。赵金屏怀疑浙商广州分行存在欺诈及蒙骗消费者、认为消费者不懂银行业务而乱收费的情况。本院认为，根据《最高人民法院关于适用的解释》第三百二十三条：“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理，当事人没有提出请求的，不予审理，但一审法院违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会利益、他人合法权益的除外。”之规定，故根据双方当事人的诉辩意见，本案二审的争议焦点为：一、赵金屏应否承担超出8000元欠款部分的利息；二、赵金屏应否承担违约金7762.81元以及手续费1142.87元；三、赵金屏要求分期偿还欠款的主张是否成立。关于争议焦点一。《浙商银行信用卡章程》第二十八条约定：发卡银行有权根据持卡人的资信变动情况、用卡情况或其他因素，对持卡人信用卡信用额度进行调整（调高或调低），或暂停出卡人信用卡使用（电子现金除外），并按约定方式及时通知持卡人；持卡人可向发卡银行申请调整信用卡信用额度，发卡银行有权决定是否接受。根据上述约定，浙商广州分行有权对赵金屏信用卡信用额度予以调高，赵金屏在用卡过程中知道信用卡额度上调，其对此并无提出异议或者申请恢复原有额度，浙商广州分行上调信用额度的行为并不构成违约。赵金屏透支消费产生欠款，浙商广州分行有权要求赵金屏清偿全部欠款本金以及按欠款本金数额计付的利息，赵金屏认为其仅需承担原有额度8000元以内的欠款利息，理据不足，本院对其该上诉理由不予支持。关于争议焦点二。赵金屏向浙商广州分行申请分期还款，并签署《浙商银行信用卡欠款还款计划书》，该还款计划书中载明费用8905.68元应为逾期还款违约金7762.81元及手续费1142.87元，赵金屏、浙商广州分行就赵金屏账单分18期履行达成合意。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条第一款规定：“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”该管理办法只是对信用卡业务中的账单分期的最长期限作出限制性规定，并无规定发卡行必须给予持卡人最长期限的账单分期，浙商广州分行、赵金屏约定的还款期限并无超过5年，赵金屏主张该还款协议书违反《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定而无效，显然与事实不符，本院对其该主张不予采纳。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”虽然浙商广州分行、赵金屏未就收取逾期违约金的收取方式和标准达成合意，但该款规定并非效力性强制性规定，《浙商银行信用卡欠款还款计划书》中列明的费用包括违约金并不影响该还款计划书的效力，赵金屏据此主张该还款计划书无效，依据不足，本院不予支持。《浙商银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》第一条约定：“账单分期是指我行根据持卡人的申请，对其已出账单一定消费金额按照约定由持卡人按期偿还分期本金和手续费的业务。”第三条第3点约定：“账单分期手续费分按期分摊收取和一次性收取……一次性收取的手续费=分期本金总额×一次性分期手续费费率……一次性收取的，手续费在分期申请成功之后的首个账单日计入持卡人账户。”第三条第6点约定：“账单分期手续费一经收取，不予退还。”赵金屏申请账单分期并签署《浙商银行信用卡欠款还款计划书》，浙商广州分行有权依照约定收取账单分期的手续费。赵金屏在签署该还款计划书时，对于手续费金额并无提出异议，故其主张浙商广州分行无权收取账单分期手续费的上诉理由不能成立，本院不予支持。关于争议焦点三。根据《浙商银行信用卡欠款还款计划书》的约定，若赵金屏未按约定按期还款，该还款计划书自动失效，浙商广州分行恢复对赵金屏剩余欠款的追偿工作。赵金屏未按期清偿欠款，构成违约，浙商广州分行依约主张赵金屏偿还欠款本金、利息、手续费，理据充分，应予支持。赵金屏在账单分期后未按期还款，其再次要求分期还款的请求并未得到浙商广州分行的准许，其该部分上诉请求缺乏合同依据和法律依据，本院不予采纳。综上所述，赵金屏的上诉理由不成立，其上诉请求应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费793元，由赵金屏负担。本判决为终审判决。审判员  唐佩莹二〇二〇年十二月三十日书记员  郭 俏古文娜