江苏省常州市天宁区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0402民初4928号原告：中国农业银行股份有限公司常州天宁支行，住所地江苏省常州市天宁区和平中路**，统一社会信用代码913204028372751291。负责人：谈萍，该行行长。委托诉讼代理人：常燕，江苏瑞鸿律师事务所律师。委托诉讼代理人：马元芳，该单位员工。被告：谢奎，男，1989年7月18日生，汉族，住江苏省常州市。被告：汪慧婷，女，1995年2月17日生，汉族，住安徽省泾县。委托诉讼代理人：王艳霞，河南弘勋律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司常州天宁支行（以下简称农业银行常州天宁支行）与被告谢奎、汪慧婷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月24日受理后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行常州天宁支行的委托代理人常燕、马元芳到庭参加诉讼。被告谢奎到庭参加诉讼。被告汪慧婷的委托代理人王艳霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行常州天宁支行诉称，2019年5月6日，农业银行常州天宁支行与谢奎签订了《个人购房担保借款合同》一份，合同约定由农业银行常州天宁支行向谢奎提供借款135万元，借款期限360个月，双方对借款利率、还款方式等作了约定。同时以谢奎所购位于本市大名城78幢乙单元401室的房屋作为借款抵押担保，于2019年5月13日办理了抵押登记。汪慧婷签署了共同还款承诺函，对本案债务承担连带还款责任。至2020年10月10日止，谢奎共结欠农业银行常州天宁支行贷款本金1328509.61元、利息23421.45元，现谢奎不能按时足额偿还应付款项，根据合同约定，农业银行常州天宁支行有权要求提前收回贷款。故该行诉至法院，请求法院判令：1.谢奎偿还所欠该行借款本金1328509.61元、利息23421.45元（暂计至2020年10月10日），合计1351931.06元，律师代理费79377元，共计1431308.06元，以及自2020年10月11日起至实际付清全款之日止按合同约定利率计算的利息、罚息和复利；2.汪慧婷对上述债务承担连带还款责任；3.该行有权对谢奎提供的抵押财产以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.本案诉讼费全额由谢奎、汪慧婷承担。被告谢奎辩称，一、对借款事实认可，对欠款金额不予认可，本金和利息不太清楚计算方式，以及律师费的计算也不清楚。当时办理抵押的时候银行说是特殊渠道其还返了一定金额给银行。二、其对两个人承担连带责任也有异议，其在签署借款合同的时候只有其在，汪慧婷不在，她和其没有关系，其都不知道她是这笔借款的担保人。三、关于房屋拍卖也是其自己拍卖再还钱。关于本案诉讼费希望各自承担一半。被告汪慧婷辩称，一、银行放款程序违法，在不知道借款人和担保人关系的情况下，两人也互不知情的情况下签署了担保。并签署了共同还款承诺函，如果按照担保人进行共同还款，其代理人认为担保期限已过，根据担保法规定，如果是约定直到还清为止的担保视为约定不明担保期限是6个月，所以不应承担担保责任，共同还款承诺函是基于担保才出具的函，即和担保是不能分割的，其毕竟不是借款人，只是对担保方式的补充，所以不应承担担保责任，至于律师费和诉讼费也不应由其承担，应该由谢奎承担，现在谢奎的房子已经进行了抵押，银行应当优先实现抵押权将房子拍卖还本付息。二、其签担保及共同还款是被欺诈的情况下签订的，有其的答辩说明，其在收到传票的时候才知道该借款没有还，在本案中其没有拿到任何借款，还被中介欺诈说该借款已经还清，签署不需要承担责任，所以汪慧婷没有在意，希望法庭查明事实按责承担。经审理查明，2019年5月6日，农业银行常州天宁支行与谢奎（借款人、抵押人）、汪慧婷（保证人）签订《个人购房担保借款合同》1份，约定：谢奎因购买坐落于常州市××室的房屋向农业银行常州天宁支行申请借款，借款金额为135万元；借款期限为360个月，实际借款期限与具体起止日期以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮5%确定，以借款凭证记载为准，当期执行利率为年利率5.145%，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行；还款方式为按月等额本息还款法，借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款提前到期，要求借款人提前清偿未偿还款项，以及所产生的利息、罚息及其他费用，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；罚息利率为约定利率的基础上加收50%；上述贷款由其所购买的坐落于常州市××室的房屋作为抵押担保，抵押担保的范围是本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权的费用等；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。合同签订后，农业银行常州天宁支行依约发放贷款。后双方办理了房屋抵押登记手续。汪慧婷另向农业银行常州天宁支行出具共同还款承诺函，承诺作为共同债务人对谢奎在前述贷款合同项下的债务的偿还承担连带还款责任。截至起诉前，谢奎累计逾期多期，农业银行常州天宁支行以其违反合同约定为由诉至本院，并提出前列诉讼请求。另查明，2020年9月11日，农业银行常州天宁支行与江苏瑞鸿律师事务所（以下简称瑞鸿所）签订委托代理协议，约定瑞鸿所接受该行委托指派律师代理本案，代理费79377元，后瑞鸿所开具了相应金额的律师费发票。上述事实有农业银行常州天宁支行提供的《个人购房担保借款合同》、借款凭证、积欠本息清单、共同还款承诺函、委托代理协议、发票等证据予以证实。本院认为，农业银行常州天宁支行与谢奎签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，合法有效。农业银行常州天宁支行按约出借贷款，已履行合同约定义务。因谢奎逾期多期，构成违约，故农业银行常州天宁支行可按合同约定宣布贷款提前到期，要求其偿还剩余借款本息，该诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。合同约定贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担，该行提供了律师费发票且主张的律师费金额不超过江苏省律师服务收费最高标准，本院予以支持。抵押手续已办理，抵押权已设立，农业银行常州天宁支行有权行使抵押权。农业银行常州天宁支行基于共同还款承诺函要求汪慧婷承担共同还款责任，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百十四条第一款、第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、谢奎于本判决发生法律效力起十日内向中国农业银行股份有限公司常州天宁支行归还借款本金1325277.76元，暂计至2020年12月23日的利息25891.58元及自2020年12月24日起至实际还清全部借款本息之日止按《个人购房担保借款合同》的约定利率计算的利息、罚息和复利。二、谢奎于本判决发生法律效力起十日内向中国农业银行股份有限公司常州天宁支行支付律师费79377元。三、汪慧婷对上述债务承担共同还款责任。四、如果谢奎不能按期足额履行上述债务，中国农业银行股份有限公司常州天宁支行有权以谢奎抵押的坐落于常州市××幢××单元××室的房屋折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17682元，按规定减半收取8841元，由谢奎、汪慧婷负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。本判决生效后，义务人应在判决确定的履行期限内自动履行。如义务人不履行本判决确定义务的，权利人可自履行期限届满之日起两年内申请法院强制执行。执行期间人民法院有权依法采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖义务人的财产等强制措施；依据情节限制义务人高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒；对拒不履行的义务人，人民法院可以采取罚款、拘留等措施，直至依法追究刑事责任。审判员 冯 云二〇二〇年十二月二十三日书记员 崔启凡