甘肃省酒泉市肃州区人民法院民事判决书（2020）甘0902民初5790号原告：赵某，住甘肃省酒泉市。委托诉讼代理人：张某，甘肃神舟律师事务所律师。委托诉讼代理人：屈某，甘肃神舟律师事务所实习律师。被告：中国人寿保险股份有限公司酒泉分公司，统一社会信用代码91620900X24122360G。负责人：朱某。委托诉讼代理人：王某。委托诉讼代理人：马某，甘肃玉关律师事务所律师。原告赵某与被告中国人寿保险股份有限公司酒泉分公司确认合同效力纠纷一案，本院于2020年10月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告赵某及委托诉讼代理人张某、屈某、被告中国人寿保险股份有限公司酒泉分公司的委托诉讼代理人王某、马某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告赵某向本院提出诉讼请求：1.确认被告2020年7月2日发出的《解除保险合同通知书》不发生法律效力，判令被告继续履行保单号为2018622100SI2021554078的国寿福终身寿险（臻享版）及附加险保险合同；2.确认被告2020年7月17日发出的《解除保险合同通知书》不发生法律效力，判令被告继续履行保单号为2018622112984650176355的国寿如E康悦百万医疗保险（C款）保险合同；3.判令被告支付原告特定疾病保险金24000元；4.判令被告承担木案诉讼费用。事实与理由：2018年12月28日，原告通过被告业务员陈某在被告处投保了保单号为2018622100SI2021554078的国寿福终身寿险（臻享版）保险、附加投保国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）、国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版），保单号为2018622112984650176355的国寿如E康悦百万医疗保险（C款），保险合同生效日为2018年12月29日。保险合同生效后至今，原告如约按时缴纳了相关保险费。2020年5月11日原告因阵发性胸痛，被酒泉市人民医院诊断为：1.冠状动脉粥样硬化性心脏病；2.不稳定性心绞痛。入院行“冠状动脉支架植入术”后出院。原告依保单号为2018622100SI2021554078的国寿福终身寿险（臻享版）及附加险保险合同P21-24页第六条、第七条约定申请理赔，但被告以原告投保前患有高血压、类风湿性关节炎为由分别于2020年7月2日向原告发出拒绝给付保险金通知书及解除保单号为2018622100SI2021554078的国寿福终身寿险（臻享版）及附加险保险合同的《解除保险合同通知书》。2020年7月17日向原告发出拒绝给付保险金通知书及解除保单号为2018622112984650176355的国寿如E康悦百万医疗保险（C款）保险合同《解除保险合同通知书》。原告在投保上述保险前，被告公司的业务员陈某对原告的身体状况是比较了解的，且原告对被告业务员陈某的询问也如实进行了陈述。因此，原告并不存在故意或者重大过失未履行如实告义务的情形。被告据此单方解除合同无事实依据和法律依据。综上所述，原告与被告签订的保险合同合法有效，原告并不存在故意或者重大过失未履行如实告义务解除合同的情形。被告拒绝支付保险金及解除保险合同的行为侵犯了原告合法权益。为维护原告的合法权益，现根据相关的法律规定诉至法院，请求判如所请。被告中国人寿保险股份有限公司酒泉分公司辩称，1.被告发出的解除保险合同通知书应当发生法律效力。原告投保时，未履行如实告知义务。2.原告要求支付保险金24000元的诉请无事实依据。原告投保时未如实告知冠状病病史。综上，请求驳回原告的诉请。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行了举证质证，原告提交的保险合同、2020年7月2日解除保险合同通知书、拒绝给付保险金通知书、2020年7月17日的解除保险合同通知书、拒绝给付保险金通知书、2020年5月18日酒泉市人民医院住院病历，被告提交的理赔申请受理单、原告税收信息、客户信息确认表、身份证复印件及银行卡复印件、2020年6月10日被告工作人员进行的调查笔录、原告2020年医院诊断证明及住院病历、原告2013年和2017年住院病历、解除合同通知和拒绝给付通知书、利益条款，双方对上述证据的真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据本院认定如下：1.原告提交的原告与被告公司业务员陈某通话录音、微信聊天记录打印件、被告提交的2020年6月11日被告向陈某进行详细问卷调查，属于证人证言，但证人陈某并未出庭作证，故本院对上述证据将结合其他证据和庭审情况综合认定。2.被告提交的保险报告打印件，属于被告单方制作的资料，对其待证事实本院将结合其他证据和庭审情况综合认定。本院根据庭审及予以确认的证据查明以下事实：2018年12月28日，原告赵某作为投保人和被保险人通过被告业务员陈某在被告处投保了主险国寿福终身寿险（臻享版）、附加险国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）和国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版），保险期间为终身，保险金额均为120000元。其中个人保险基本条款第四条明确说明与如实告知加黑部分载明“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同……投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。”同日，原告作为投保人和被保险人在被告处投保了国寿如E康悦百万医疗保险（C款），保险期间为1年，合同期满日为2019年12月28日，保险金额为6050000元。其中短期保险基本条款第二条明确说明与如实告知加黑部分载明“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同……投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。”2013年10月21日-2013年10月31日，原告在酒泉市人民医院住院治疗，出院诊断为：1.2级高血压（高危）；2.颈椎病；3.混合性高脂血症。2017年7月17日至2017年7月26日，原告在酒泉市人民医院住院治疗，出院诊断为：1.类风湿性关节炎；2.2级高血压（高危）；3.颈椎病。2020年5月11日-2020年5月18日，原告在酒泉市人民医院住院治疗，进行了“冠状动脉支架植入术”，出院诊断为：1.冠状动脉粥样硬化性心脏病；2.不稳定型心绞痛；3.脂肪肝。后原告向被告申请理赔。2020年7月2日，被告向原告出具《解除保险合同通知书》，载明原告申请理赔所依据的国寿福终身寿险(臻享版）及附加险，经核实被保险人投保前患有高血压病史，类风湿性关节炎，故予以拒赔，解除合同，退还所交保费，合同终止。2020年7月17日，被告向原告出具《拒绝给付保险金通知书》及《解除保险合同通知书》，载明原告申请理赔的国寿如E康悦百万医疗保险（C款），因过失未如实告知，故被告不承担本次事故的保险责任，解除该合同，终止效力，并退还所交保费金额2051元。现原告起诉来院，要求处理。本院认为，原、被告之间签订的《保险合同》，系双方的真实意思表示，符合相关法律规定，合法有效。本案双方对原告在投保时曾向保险代理人陈某告知其因关节炎问题住过院的事实无异议，但对原告的高血压问题双方有争议。原告主张保险代理人陈某对己方高血压住院的情况清楚，被告不予认可。经查，双方提交的证据中，陈某的陈述仅提到关节炎，并不涉及高血压，对此原告亦再未提交其他证据予以证实，故本院对原告主张的该事实不予确认。关于原告是否履行如实告知义务的问题。原告认为己方投保时没有见到既往病史的询问栏，合同附件投保补充告知问卷中投保人声明与授权处也没有己方签字，合同附件中没有单独的健康问询单，故在被告未尽到询问义务的前提下，不存在原告未如实告知的情形，被告对此不予认可。经查，被告提交的对原告的调查笔录中载明“……问：投保时业务员有没有询问你既往身体健康状况？答：问了，他清楚我身体状况，因为我的保单都在他名下做的”，由此可见，被告尽到了既往病史的询问义务。同时，涉案保险合同的签订方式是电子投保，原告在《电子投保单》上签字确认，《电子投保单》上有关病史等所做的否认选择应推定为原告的选择，原告曾患有电子投保单上询问调查的病症高血压，而原告在投保选项中否认该病史，故原告在订立合同时未履行如实告知义务。关于原告未履行如实告知义务的定性问题。被告认为己方拒赔、解除合同并退还保费所依据的“过失未如实告知”实际就是重大过失未如实告知，原告不予认可。经查，在保险代理人询问时，投保人如实告知被保险人的身份信息、身体状况等基本情况，属于一般人在通常情况下的最基本的注意义务，但原告并未提及自己曾被诊断为高血压2级的事实，应属于重大过失。关于原告要求确认被告发出的《解除保险合同通知书》不发生法律效力、继续履行保险合同、支付保险金的诉讼请求，因被告拒赔、解除合同、退还保费的理由成立，故本院对原告的诉求不予确认。综上所述，原告的诉讼请求，因缺乏证据，故本院不予支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、《中华人民共和国保险法》第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告赵某的诉讼请求。案件受理费减半收取计200元，由原告赵某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。审判员 王兴国二〇二〇年十二月二十六日法官助理 王丽娟书记员 冯玺桦