湖北省通山县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1224民初1572号原告：湖北通山农村商业银行股份有限公司，住所地通山县通羊镇九宫大道**。法定代表人：吴东林，湖北通山农村商业银行股份有限公司董事长。委托诉讼代理人：陈秀红，湖北自成律师事务所律师。被告：孔德富，男，1990年3月17日出生，汉族，湖北省通山县人，住通山县。被告：徐兰姣（被告孔德富之妻），女，1987年1月7日出生，汉族，湖北省通山县人，住通山县。被告：通山景元房地产开发有限公司，住，住所地：通山县通羊镇新城九宫大道景元路技局后石山塘）。法定代表人：王肯定，通山景元房地产开发有限公司董事长。委托诉讼代理人：程楷然，湖北仁贤律师事务所律师。原告湖北通山农村商业银行股份有限公司与被告孔德富、徐兰姣、通山景元房地产开发有限公司金融借款合同、抵押合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告湖北通山农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人陈秀红、被告通山景元房地产开发有限公司的委托诉讼代理人程楷然到庭参加诉讼，被告孔德富、徐兰姣经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。湖北通山农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法解除原告与三被告于2017年1月17日签订的《个人住房按揭借款合同》；2.判决三被告连带向原告清偿贷款本金260085.03元和利息3321.91元（已按约定利率计算至2020年5月28日），后续利息按约定标准计算至本息清偿完毕之日止；3.依法拍卖被告孔德富、徐兰姣位于通羊镇新城社区马鞍小区（隆鼎丽都）A-07幢1单元1702楼号的商品房（他项权证号：通山房他证通山县字第××号），原告对拍卖后所得价款优先受偿；4.本案诉讼费由三被告承担。事实和理由：2017年1月17日，被告孔德富、徐兰姣因购买住房需要向原告申请个人住房按揭贷款，由被告通山景元房地产开发有限公司提供保证担保，原告与三被告签订了《个人住房按揭借款合同》。合同约定原告向被告孔德富、徐兰姣出借人民币29万元，借款期限为240个月，并约定被告孔德富、徐兰姣将按揭贷款购买的商品房[位于通羊镇新城社区马鞍小区（隆鼎丽都）A07幢1单元1702号房屋，他项权证号为：通山房他证通山县字第××号]作为抵押，被告通山景元房地产开发有限公司提供担保。合同签订后，原告于2017年1月17日向被告孔德富放款29万元。然而在合同履行过程中，被告却违反《个人住房按揭借款合同》的约定未按月还本付息，至今已逾期96天未清偿借款利息，己违约。原告认为，原告有权解除合同并追究被告违约责任。为此，原告特具文起诉，敬请人民法院支持原告正当诉求。孔德富、徐兰姣未答辩。通山景元房地产开发有限公司辩称，因被告孔德富、徐兰姣所按揭购买的房屋已经办好了抵押登记手续，根据合同的约定我公司的阶段性连带保证责任已解除，故我公司不应当承担保证责任，请求法院驳回原告对我公司的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。因被告孔德富、徐兰姣未举证亦未到庭质证，应视为其放弃举证和质证的权利。因原告湖北通山农村商业银行股份有限公司提交的原告的营业执照、被告孔德富、徐兰姣的居民身份证、常住人口登记卡、结婚证、房屋他项权证等证据，是有关职能部门在履行职责过程中颁发的证件，属公文书证，故本院上述证据的证明力予以确认；因原告湖北通山农村商业银行股份有限公司提交的《个人住房按揭借款合同》、借款凭证、支付放贷通知书、银行流水清单等证据能互相印证，具有证据的关联性、真实性、合法性，故本院对上述证据的证据力予以确认。根据以上审查确认的证据并结合当事人的陈述，可以认定本案基本事实如下：2017年1月13日，被告孔德富欲以按揭的方式购买被告通山景元房地产开发有限公司所开发的位于通山县××大道××都小区××单元××套商品房，即与原告湖北通山农村商业银行股份有限公司办理了该套商品房的抵押登记手续（他项权证号：通山房他证通山县字第××号）。2017年1月17日，原告湖北通山农村商业银行股份有限公司与被告孔德富、通山景元房地产开发有限公司签订了一份《个人住房按揭借款合同》，当事人在合同中约定的主要内容为：1、被告孔德富（甲方）从原告湖北通山农村商业银行股份有限公司（乙方）处借款29万元，借款期限为240个月，借款利率为年利率4.9%；2、借款用途：用于向丙方购买位于通山县××大道××都小区××单元××号的商品房；3、还款方式：按月等额本息还款，每月20日为还款日，甲方每期应还款金额为1886.53元；4、丙方自愿为甲方提供阶段性连带责任担保。自本合同签订之日起，至甲方取得权属证书，办妥正式的抵押登记并将有关抵押文件交乙方收执之日止，为甲方的债务承担连带保证责任。保证期间为本合同约定的甲方债务履行期届满之日起二年；5、甲方到期不偿还合同项下借款本金的，乙方对逾期借款在本合同载明的利率水平上加收50%的罚息，甲方连续五期（含五期）或累计八期未按期足额偿还本息和相关费用，乙方有权宣布借款合同提前到期，有权依法处分抵押物，有权要求未解除阶段性保证责任的丙方承担连带保证责任等。合同签订后，被告徐兰姣作为房屋的共有人在《个人住房按揭借款合同》中签名并捺手印。当日，原告湖北通山农村商业银行股份有限公司按该合同的约定发放了借款29万元，被告孔德富、徐兰姣均作为借款人在借款凭证中签名。后被告孔德富并未按合同的约定及时履行还款的义务，其中2017年7月至2018年7月、2019年1月、6月、2020年3月至今均未按合同的约定及时足额偿还借款本金。至2020年5月28日止，被告孔德富尚欠原告借款本金260085.03元及利息3321.91元（含加罚息），为此，原告湖北通山农村商业银行股份有限公司诉至本院。本院认为，首先，原告湖北通山农村商业银行股份有限公司与被告孔德富、通山景元房地产开发有限公司所签订的《个人住房按揭借款合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，为有效合同。被告孔德富未按合同的约定及时足额偿还原告的借款本息已连续五期及累计八期以上，已构成违约，现原告按照《个人住房按揭借款合同》的约定宣布借款提前到期、要求被告孔德富清偿余下借款本金及利息并提出解除合同的诉讼请求，是依照合同的约定及法律的规定依法行使自己的权利，本院应予以支持。其次，因被告徐兰姣已作为借款人在借款借据中签名，其行为应当属于债务加入，故对原告要求被告徐兰姣对孔德富债务承担共同清偿责任的请求，本院予以支持。第三，因被告孔德富已将其位于通山县××大道××都小区××单元××商品房××套（他项权证号：通山房他证通山县字第××号）作为抵押物向原告湖北通山农村商业银行股份有限公司提供担保，并办理了抵押物登记手续。故原告作为抵押权人，有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的款优先受偿。第四，因原告湖北通山农村商业银行股份有限公司与被告通山景元房地产开发有限公司在《个人住房按揭借款合同》中约定：被告通山景元房地产开发有限公司对被告孔德富的借款提供阶段性连带责任担保。担保阶段为：自本合同签订之日起，至孔德富取得权属证书，办妥正式的抵押登记并将有关抵押文件交原告收执之日止，因原告与被告孔德富已于2017年1月13日就抵押的商品房办理了抵押登记手续，并取得了房屋他项权证（他项权证号：通山房他证通山县字第××号）。故被告通山景元房地产开发有限公司的担保阶段已结束，合同约定的担保权利义务终止，为此，对原告湖北通山农村商业银行股份有限公司要求被告通山景元房地产开发有限公司对被告孔德富的债务承担连带清偿责任的请求，本院不予支持。综上所述，被告孔德富、徐兰姣应偿还原告借款本金260085.03元及利息3321.91元（利息已按年利率4.9%并加罚息50%计算至2020年5月28日止）。为此，依照《中华人民共和国合同法》第九十一条第（七）项、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十五条第一款第（五）项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告湖北通山农村商业银行股份有限公司与被告孔德富、徐兰姣、通山景元房地产开发有限公司于2017年1月17日所签订的《个人住房按揭借款合同》；二、限被告孔德富、徐兰姣于本判决生效后一个月内偿还原告湖北通山农村商业银行股份有限公司借款本金260085.03元及利息3321.91元（含加罚息，利息已计算至2020年5月28日止，之后的利息应以所欠借款本金为基数，年利率7.35%，计算至本判决确定偿还期限之日止）；三、如被告孔德富、徐兰姣未在上述第（一）项确定期限内履行义务，原告湖北通山农村商业银行股份有限公司有权以被告孔德富、徐兰姣位于通山县九宫大道隆鼎丽都小区A-07幢1单元1702号的商品房一套（他项权证号：通山房他证通山县字第××号）折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的款优先受偿。四、驳回原告湖北通山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5251元，由原告湖北通山农村商业银行股份有限公司负担51元，被告孔德富、徐兰姣负担5200元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。审 判 长 华 强人民陪审员 汪 田人民陪审员 从厚发二〇二〇年十二月十一日书 记 员 袁文恩附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十一条第（七）项有下列情形之一的，合同的权利义务终止：……（七）法律规定或者当事人约定终止的其他情形。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十五条第一款第（五）项保证合同应当包括以下内容：……（五）保证的期间；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。