湖南省湘乡市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0381民初3080号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湘乡市支行，住所地湖南省湘乡市东山办事处励志大道湘房世纪城**起凤苑****。 负责人：陈东，职务行长。 委托诉讼代理人：陈卫红，男，1969年8月11日出生，汉族，住湖南省湘乡市，系原告员工。 委托诉讼代理人：曹钢，湖南湘原律师事务所律师。 被告：杨声浩，男，1965年2月1日出生，汉族，住湖南省岳阳市。 被告：张卫，女，1965年2月20日出生，汉族，住湖南省湘阴县。 被告：大家财产保险有限责任公司湖南分公司，住，住所地湖南省长沙市芙蓉区定王台街道芙蓉中路二段**定王大厦**/div> 负责人：王晓茂，职务经理。 委托诉讼代理人：肖帅，男，1990年9月27日出生，汉族，住湖南省，系被告公司员工。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘乡市支行（以下简称“邮储银行湘乡支行”）与被告杨声浩、张卫、大家财产保险有限责任公司湖南分公司（以下简称“大家财保湖南分公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月20日立案受理后，依法适用简易程序于2020年12月21日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人曹钢、被告大家财保湖南分公司的委托诉讼代理人肖帅到庭参加了诉讼，在庭审过程中被告大家财保湖南分公司提出根据银保监复【2019】1065号中国银保监会文件《中国银保监会关于大家财产保险有限责任公司受让安邦财产保险股份有限公司部分保险业务的批复》的内容，本案案涉业务已由被告大家财保湖南分公司受让，故原告当庭申请将原被告安邦财产保险股份有限公司湖南分公司变更为被告大家财保湖南分公司，本院依法已予以准许；被告杨声浩、张卫经本院依法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。原告向本院起诉后于2020年11月23日向本院申请财产保全，本院依据原告的申请采取了保全措施。本案现已审理终结。 原告邮储银行湘乡支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告杨声浩、张卫立即偿还原告借款本金人民币107533.01元，截至2020年9月20日止的利息7097.45元，且自2020年9月21日起按年利率7.8375%支付利息至前述本金全部清偿之日止；2、请求判令被告大家财保湖南分公司在保险责任范围内就第一项、第四项诉讼请求向原告承担保险责任；3、请求确认原告对被告杨声浩车架号为WBATE0102GG65****的小型轿车享有优先受偿权；4、请求判令被告杨声浩、张卫承担本案全部案件受理费、财产保全费。事实与理由：被告杨声浩、张卫因购车需要，于2017年6月2日与原告签订《个人消费贷款及担保合同》，双方约定，被告杨声浩向原告借款人民币480000元，借款期限为36个月，借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮10%予以确定（即年利率5.225%），由被告采用按月等额本息的还款方式偿还借款本息，若被告未按期偿付本息，则对其逾期偿还的贷款本息分别计收罚息和复利，其中，罚息及复利利率按双方约定的借款利率加收50%予以确定（即年利率7.8375%），且约定，本案由原告所在地人民法院管辖，同时，原告为实现债权所花费的诉讼费、财产保全费等由被告承担。被告杨声浩以其购买的架号为WBATE0102GG65****的小型轿车为前述贷款本息的偿还以及原告为实现债权的所花费的诉讼费、财产保全费提供抵押担保。此外，被告杨声浩就前述贷款本息的偿还在被告处购买了个人汽车消费贷款履约保证保险。前述合同签订后，原告履行了借款提供义务，但当前借款期限早已届满，但被告杨声浩、张卫并未履行贷款本息的偿还义务，被告在原告主张保险责任的情况下亦未向原告承担应承担的保险责任，故原告诉至法院，恳请支持原告全部诉讼请求。 被告杨声浩、张卫未到庭答辩，亦未向本院提交书面答辩状。 被告大家财保湖南分公司辩称，借款属实，担保属实，如果被告杨声浩、张卫还不了，按保险合同约定由保险公司进行偿还，即抵押物优先受偿后承担保证责任。 原告为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据材料： 《个人消费贷款及担保合同》以及《送达地址确认函》复印件各壹份，拟证明被告杨声浩因购车需要，向原告贷款480000元，被告张卫为该笔借款的共同借款人，双方约定借款期限为36个月（2017年6月2日起至2020年6月2日止）；借款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%执行；罚息利率按在借款利率基础上加收50%确定，若借款人未按期偿付本息（包括宣布提前到期），由借款人就未偿付的本息按罚息利率分别支付罚息、复利至本息全部清偿之日；被告杨声浩以其车架号为WBATE0102GG65****的车辆就案涉借款本息的偿还以及实现债权所花费的诉讼费、财产保全费提供抵押担保，原告对前述抵押物享有优先受偿权； 《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证》、《还款计划表》、《原告贷款系统数据》复印件各壹份，拟证明被告杨声浩于2017年6月8日向原告借款480000元，双方确定借款期限为36个月，借款年利率为5.225%，罚息年利率为7.8375%，由被告按照等额本息的还款方式偿付本息，原告按约履行了贷款发放义务，但被告未按约履行贷款本息的偿还义务，当前借款期限已经届满，截至2020年9月20日止，被告尚有借款本金107533.01元、利息7097.45元未偿还； 《个人汽车消费贷款履约保证保险保险单》复印件壹份，拟证明被告杨声浩就案涉贷款本息的偿还向安邦财产保险股份有限公司湖南分公司投保了履约保险的情况。 被告杨声浩、张卫未发表质证意见，亦未向本院提交证据材料。 被告大家财保湖南分公司对原告提交的证据材料发表了如下质证意见：对证据1、2、3无异议。 对于上述证据材料，本院结合当事人的陈述认为：证据1、2、3，来源合法，内容客观真实，且原、被告双方无异议，本院依法予以采信。 根据当事人的到庭陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：被告杨声浩与被告张卫系夫妻关系，被告杨声浩、张卫因购车需要，于2017年6月2日与原告邮储银行湘乡支行签订了合同编号为4399988Q11706682331的《个人消费贷款及担保合同》，双方就借贷金额、用途、期限、利率、贷款发放、归还、罚息、违约责任、抵押、质押及保证等事项进行了约定，部分条款内容如下：第一条约定了向原告贷款480000元，第三条约定了贷款期限自2017年6月2日至2020年6月2日，第四条第（一）款约定了贷款利率适用在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率之上上浮10%，第八条约定了贷款按月等额本息归还；第十一条第（一）款约定若借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）确定；第十二条第（二）款约定了借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，同时可处分抵押物、要求保证人承担保证责任等；第十五条约定了合同订立和履行过程中产生的相关费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第四十一条约定了争议解决方式为向贷款人所在地人民法院提起诉讼。合同签订后的当天原告向被告杨声浩发放了贷款480000元，约定年利率为5.225%。被告杨声浩以其购买的车辆识别代号/车架号为WBATE0102GG65****的“宝马”牌小型轿车为案涉债务提供了担保，但未办理抵押登记。借款后被告杨声浩最后一次还款日期为2020年3月30日。原告处资产保全系统显示截至2020年9月20日被告杨声浩尚欠借款本金107533.01元，逾期利息7097.45元。 另查明，2017年1月25日原告邮储银行湘乡支行作为甲方与作为乙方的安邦财产保险股份有限公司湖南分公司签订了《车保贷业务合作协议》，协议合作期限自2017年1月25日起至2020年1月25日止，双方共同约定合作事项为：购车人为购买本协议第三条所限定汽车而向甲方借款的，由乙方为购车人的借款履约行为提供以甲方为被保险人的《个人汽车消费贷款履约保证保险》（统称车贷险）。双方就车贷险以及与之相关的资信审查、发放贷款、还款跟踪、信息交换、逾期欠款催收和追偿等事项，按照本协议及车贷险合同的约定，履行各自义务，行使各自权利，该协议第五条约定“抵押权的设定甲乙双方约定，购车人以贷款所购车辆提供抵押担保，抵押权人为甲方或甲方经营机构，由乙方或乙方委托的经营机构与购车人一起办理抵押物的登记手续。如乙方需要，甲方应给予必要的协助。因甲方原因未能及时办理抵押登记手续，乙方因此宣布汽车贷款履约保证保险保单无效的，由甲方承担全部责任。对于乙方已产生赔付的车贷险业务，须经乙方书面同意后，甲方才能为购车人办理抵押解除手续。”、第七条“车贷险合同的性质甲、乙双方共同声明：根据本协议签订的车贷险合同属于具有特定权利义务关系的保险合同，在法律性质上属于保证合同。”、第十条“代位追偿权的转让甲方承诺：在乙方按照保险合同支付赔款后，甲方将追偿权转让给乙方，并协助乙方追偿。”、第十一条“抵押物的抵押和处置（一）甲方承诺：甲方根据车贷险合同向乙方提起索赔时，应委托乙方以甲方名义处置抵押物，并提供一切必要的协助。（二）乙方收到甲方转移的抵押物处置权后，应公平、合理、及时处置抵押物，甲方认可并接受乙方对该抵押物进行处置的结果，包括处置方式、处置价格等。（三）抵押物处置所得价款按照甲方与抵押人之间抵押合同约定的顺序进行清偿，抵押合同未约定的，按以下顺序清偿：1.借款合同项下投保人未偿还的贷款本金和利息。2.实现抵押权的费用。3.借款合同项下被保险人未得到清偿的其他债权。”、第十三条第二款“任何一个车贷险合同发生连续逾期三期以上（含三期）的，在甲方向乙方提出索赔申请并完全提供全部有效单证和文件后，乙方应在10个工作日做出核定并按照车贷险合同相关约定履行赔付（垫付）义务。”。2017年6月7日被告杨声浩以原告为被保险人在安邦财产保险股份有限公司湖南分公司购买了《个人汽车消费贷款履约保证保险》，保险单号为2200305072017000024，保险期限自2017年6月8日至2020年6月7日。2019年11月22日中国银行保险监督管理委员会作出了银保监复[2019]1065号文件，对关于大家财产保险有限责任公司受让安邦财产保险股份有限公司部分保险业务作出了批复，同意大家财产保险有限责任公司受让以安邦财产保险股份有限公司名义签署的截至业务转让基准日的非理财类保单和2020年1月31日之后到期的理财类保单以及相关的资产、负债。 本院认为，原告邮储银行湘乡支行与被告杨声浩、张卫之间的《个人消费贷款及担保合同》系双方当事人真实意思的表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定有效。当事人应按照合同约定全面履行各自的义务，现原告依约向被告方发放了480000元的贷款，被告杨声浩、张卫未按照约定偿还全部贷款本息，其行为构成违约，依法应承担其相应的民事责任。原告的资产保全系统系由中国人民银行等国家机关授权开发并运行的内部管理系统，原告根据该系统计算截至2020年9月20日被告杨声浩尚欠借款本金107533.01元及逾期利息7097.45元，对此本院依法应当予以认可。被告杨声浩、张卫在贷款到期后未按期归还全部贷款本息，故应当按照《个人消费贷款及担保合同》中的约定向原告偿还贷款并支付逾期利息，根据合同约定逾期利息即罚息按在原基准利率上加收50%的标准计算即年利率为7.8375%[5.225%×（1+50%）]，故对原告要求被告杨声浩、张卫自2020年9月21日起按年利率7.8375%计算逾期利息的诉讼请求本院依法予以支持。被告杨声浩为其案涉债务以其购买的车辆识别代号/车架号为WBATE0102GG65****的“宝马”牌小型轿车提供了担保，原告依法对被告杨声浩购买的车辆识别代号/车架号为WBATE0102GG65****的“宝马”牌小型轿车享有优先受偿权。被告大家财保湖南分公司受让了安邦财产保险股份有限公司的非理财类保单，同时原告与安邦财产保险股份有限公司湖南分公司签订了《车保贷业务合作协议》，该协议明确了“在法律性质上属于保证合同”，在合作协议期限内本案被告杨声浩为其在原告处的债务在安邦财产保险股份有限公司湖南分公司购买了《个人汽车消费贷款履约保证保险》，故被告大家财保湖南分公司理应在保险范围内对杨声浩、张卫的债务承担保证责任，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”的规定可见，本案抵押物未办理抵押权登记，而抵押权自抵押借款合同成立时已经设立并生效，从《车保贷义务合作协议》第十三条第二款约定“任何一个车贷险合同发生连续逾期三期以上（含三期）的，在甲方向乙方提出索赔申请并完全提供全部有效单证和文件后，乙方应在10个工作日做出核定并按照车贷险合同相关约定履行赔付（垫付）义务。”的内容可以看出，被告大家财保湖南分公司可以在原告以被告杨声浩所有的车架号为WBATE0102GG65****的小型轿车享有优先受偿权之外的保险责任范围内承担偿还责任，同时根据《车保贷义务合作协议》第五条的内容可以看出抵押物未办理抵押登记的责任在安邦财产保险股份有限公司湖南分公司。据此,依照《中华人民共和国物权法》第一百八十八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下： 由被告杨声浩、张卫偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘乡市支行借款本金107533.01元及利息（利息的计算方式为：2020年9月21日之前为7097.45元，2020年9月21日之后以借款本金107533.01元为基数按年利率7.8375%计算至清偿之日止）； 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘乡市支行对被告杨声浩所有的车架号为WBATE0102GG65****的小型轿车享有优先受偿权； 被告大家财产保险有限责任公司在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘乡市支行行使优先受偿权（含主张优先受偿权后经强制执行未果的情况）后为本判决书第一项被告杨声浩、张卫应承担的履行义务承担保证责任，在其承担后对被告杨声浩、张卫享有追偿权。 上述给付内容，限在本判决生效后十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。 本案受理费减半收取计1296.3元，财产保全费1120元，合计2416.3元，由被告杨声浩、张卫、大家财产保险有限责任公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。 审 判 员 陈礼仁 二〇二〇年十二月二十八日 法官助理 熊彩峰 书 记 员 刘 惠 附本案适用的法律条文 《中华人民共和国物权法》 第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。 债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。