河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初8656号原告：中国银行股份有限公司南阳分行。负责人：王胜利，任该行行长职务。委托诉讼代理人：王宁，北京市京师（郑州）律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：程文端，男，汉族，1981年9月4日生，住河南省新野县。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称中国银行南阳分行）与被告程文端信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人王宁到庭参加了审理。被告程文端经本院依法向其送达应诉手续及开庭传票后，无故未到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司南阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告清偿拖欠的信用卡本金29986.58元，并给付相应利息、复利及应收费用（截至2020年10月25日暂计利息及复利1708.77元、应收费用3389.75元，并自2020年10月26日起被告应按照合同约定支付利息、复利及应收费用至款付清之日止）；2、判令本案受理费、保全费、公告费等全部诉讼费用均由被告承担。事实及理由：被告于2012年在原告处申请办理信用卡，在《中国银行信用卡个人申请表》上签字确认，明确其知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。所附的《信用卡领用合约》中约定了利息、收费计算方法、对账单及还款方式等内容。合约签订后，原告于2012年6月28日审核通过申请后如约向被告发放了卡号为62×××39的信用卡，被告收到信用卡后激活开通，进行消费。后被告多次逾期还款，截至2020年10月25日，被告累计欠款合计35085.1元。原告多次催收无果，遂诉至贵院，请求依法判决。被告程文端经本院依法传唤，未答辩、未举证。经本院审理认定事实如下：2012年6月19日，被告程文端填写《中国银行白金信用卡申请表》，向原告中国银行南阳分行申领长城银联白金信用卡。被告程文端按照要求填写《中国银行白金信用卡申请表》中的相关内容，该申请表上填写有住宅住址和单位地址，根据双方约定关于该信用卡重要资料寄送地址为单位地址“河南省新野县前高庙乡龙潭工业区”、单位名称“新野县永利棉业有限公司”，被告程文端在《中国银行白金信用卡申请表》申请人申明及签名处填写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”，并在主卡申请人一栏签名确认。《中国银行白金信用卡申请表》对信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款等进行了约定，并附有中国银行信用卡费率表。其中，中国银行为甲方、申请人为乙方，《领用合约》第三条“利息和收费”载明：“1．除本合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天，乙方在免息还款日期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自甲乙记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。甲方保留因业务需要，并在事先通知乙方的情况下调整免息还款期的权利；2、信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息；3、乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。信用卡各收费标准参见申请表载明的收费表；4、乙方超过信用额度进行交易的，甲方按照超出部分的加收超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额”。第四条“对账单及欠款”载明：“1、甲方应向乙方于每月指定的日期（账单日）印送对账单，当月内没有任何交易或甲乙双方另有约定的除外，乙方自账单日起7天内未收到对账单，应主动向甲方查询。乙方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。如乙方对对账单有异议，应自账单日起30天内向甲方查询和要求更正，否则视为乙方收到对账单且对账单正确无误；2、乙方及联系人的单位地址、住宅地址或电话号码等个人信息如有变更，应立即联系甲方办理资料变更手续，否则乙方承担由此导致的一切风险和损失，如果乙方申请手机短信相关服务，手机号码更换后应及时通知甲方，否则由此带来的短信服务中断、乙方信息可能的泄漏以及由此引起乙方的一切损失，甲方不承担责任。由于乙方没有及时变更资料给甲方造成损失的，乙方应予赔偿；3、乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准。乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。如乙方指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还款金额的，则自动还款失败，乙方须缴纳透支利息及滞纳金。乙方可选择全额或最低还款额的还款方式。乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；4、乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门等形式进行催收，并有权扣划乙方在本行开立的任何账户内的款项或处置乙方的抵、质押物以清偿其欠款。如乙方连续两个账单周期不能缴足最低还款额或与甲方失去联系，甲方有权停止其使用该卡，如果乙方在此之前有分期付款交易的，甲方则将乙方账户下的分期交易所有剩余金额以及相关的一切费用，一次性记入账户一并作为乙方欠款：情况严重的，可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任，并由乙方承担相关的一切费用”。原告审核通过申请后，向被告程文端发放卡号为62×××39的信用卡，后程文端逾期还款。截止2020年10月25日，程文端尚欠本金29986.58元、利息及复利1708.77元、应收费用3389.75元，原告经多次电话催收、上门催收无果，诉至法院。上述查明事实，有原告在诉讼过程中的陈述及所提交的证据予以证实，并经庭审举证，已记录在卷。本院认为，根据《中华人民共和国商业银行法》第五条：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定，程文端在填写《中国银行白金信用卡申请表》时已签名确认同意遵守《领用合约》，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项规定”，据此，可以认定程文端自愿接受《领用合约》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向程文端核发信用卡，由此，程文端与中国银行南阳分行之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此，《领用合约》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，程文端作为持卡人，应负有遵守中国银行南阳分行的《领用合约》中有关还款的义务。程文端透支款项后未能依据合约的约定，按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。故原告要求被告按照《领用合约》及《费率表》的约定偿还截止2020年10月25日所欠的本金29986.58元、利息及复利1708.77元、应收费用3389.75元，并自2020年10月26日起按照合同约定支付利息、复利及应收费用至款付清之日止的诉讼请求，本院予以支持。关于中国银行南阳分行要求支付保全费、公告费等费用的问题，本院认为，因中国银行南阳分行未举出证据证明其实际支出了保全费、公告费等费用，因此，对中国银行南阳分行该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及相关司法解释之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告程文端偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金29986.58元，并给付相应利息、复利及应收费用（截止2020年10月25日的利息及复利1708.77元、应收费用3389.75元，并自2020年10月26日起按照合同约定支付利息、复利及应收费用至款付清之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取338元，由被告程文端承担。本判决为终审判决。审判员  于海英二〇二〇年十二月四日书记员  葛 雪