湖北省通山县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1224民初2652号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司通山县支行，住所地湖北省通山县通羊镇洋都大道兴业国际**。统一社会信用代码：91421224679778432J。法定代表人：王冬梅，该支行行长。委托诉讼代理人：任守浩，该支行员工。被告：罗世水，男，1969年6月7日出生，汉族，湖北省黄梅县人，住湖北省黄梅县。被告：吴芳情，女，1974年4月30日出生，汉族，湖北省黄梅县人，系被告罗世水妻子，住址同上。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司通山县支行与被告罗世水、吴芳情金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司通山县支行的委托诉讼代理人任守浩到庭参加诉讼，被告罗世水、吴芳情经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司通山县支行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即共同偿还原告借款本金700000元及利息20539元，本息合计720539元（利息计算至2020年7月28日），后期利息按合同约定计算至本息还清之日止。2、判令原告对抵押物享有抵押权并优先受偿。3、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年4月19日，被告罗世水以订货为由向原告申请贷款700000元用于其夫妻共同经营的灯具店，被告吴芳情在贷款申请表上签名承诺：本人是借款人罗世水的配偶，同意借款人申请贷款、同意抵押、承诺共同还款；原告经调查、审批后于5月5日与被告签订个人额度借款合同和个人最高额抵押合同，借款合同约定该笔贷款授信额度为700000元，额度存续期最长10年，还款方式可选为按月还息，到期一次性还本（仅限于贷款期限一年以内（含）的贷款）；约定年利率为基准利率最低上浮50%（首年实际房款利率为6.96%）；约定借款人违约不能按时还款，按约定利率基础上加收50%罚息；约定被告罗世水、吴芳情将其夫妻共有、位于通羊镇××社区××小区月亮××花园××、××、××号商铺作为抵押（通山房权证通羊字第**），抵押合同约定，被告以上述抵押物提供700000元的最高额抵押担保，抵押担保期限10年，并于2017年5月9日办理抵押登记，证号：鄂（2017）通山县不动产证明第0000525号）。原告于2017年5月12日依约向被告罗世水发放一年期贷款700000元。2018年该笔贷款到期后，被告罗世水按期还清欠款，并依据同年4月20日与原告签订的《个人商务E捷贷业务开办协议》通过电子银行方式再次支用借款700000元，期限一年。2019年被告罗世水在还清上年借款后，再次依据同年4月25日与原告新签订的《个人商务E捷贷业务开办协议》通过电子银行方式分三次共支用借款700000元：2019年4月26日支用借款300000元，同年5月11日支用借款200000元，同年11月21日支用借款200000元，放款清单显示，贷款利率为6.7425%（比首年下调5%），罚息利率为8.7653%（从首年1.5倍下调至1.3倍），还款方式均为按月付息，到期一次性还本，期限一年。另外，由于被告前两年信用良好，经营正常、抵押足值，原告对被告追加授信300000元（属于免抵押的信用额度）。从2020年3月开始，被告因家庭纠纷停止还息和归还到期贷款，原告多次催讨并告知被告：若经营周转困难，可随时支用原告追加的300000元授信额度，但屡催无果。为此，特诉至法院。被告罗世水、吴芳情未答辩、未提交证据。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司通山县支行依法向本院提交了以下证据：证据一、原告营业执照、法人身份证明、被告身份、结婚证信息，证明原、被告主体适格。证据二、个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、不动产登记证明，证明原、被告约定借款700000元，借款期限10年，被告用水岸花园1幢138、139、150号商铺作为抵押，并办理了不动产抵押登记。证据三、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、放款单，证明2017年原告放款700000元的事实。证据四、个人商务E捷贷业务开办协议二份，证明被告可通过电子银行发起支用申请，成功后系统自动放款。证据五、中国邮政储蓄银行放款清单三张，证明被告已自主支用借款700000元（2019年4月26日支用借款300000元，同年5月11日支用借款200000元，同年11月21日支用借款200000元，贷款利率为6.7425%，罚息利率为8.7653%，还款方式均为按月付息，到期一次性还本，期限一年）。证据六、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单三张、中国邮政储蓄银行资产保全系统截屏三张，证明被告欠款的事实。证据七、调查及催收照片二张，证明原告已尽职调查并催收。证据八、中国邮政储蓄银行贷款申请表、贷款签约确认函及照片二张，证明二被告共同借款，用于其共同经营灯饰店进货的事实。证据九、个人客户管理系统截屏，证明原告在被告支用700000元后再授信300000元（未支用）的事实。证据十、债务催收及诉讼文书送达地址确认书，证明原、被告双方约定了诉讼文书送达地址确认书。本院认为原告提交的以上证据具有真实性、关联性、合法性，已形成了证据锁链。被告罗世水、吴芳情拒不到庭参加本案审理，依法视为对原告的诉讼请求认可及主张的事实认可，本院予以确认。经过审理可认定本案基本事实如下：2017年4月19日，被告罗世水与其配偶被告吴芳情以订货事由，向原告递交了一份《小企业主快捷贷业务客户申请表》，申请贷款额700000元，期限60个月，用通山县月亮湾水岸花园房屋抵押。被告吴芳情声明承诺：1、本人是罗世水的配偶，同意用本申请书所列的抵（质）押物抵（质）押，本人承诺与借款人共同偿还贷款。2、以上本人填写资料属实，本人愿意承担由此产生的一切法律责任。3、银行可以就本人或家庭的收入、财产状况、本人从业务经历及信用记录进行调查。无论银行是否贷款，银行均有权保留此申请书，承诺尾部有二被告按印签名。2017年5月5日，被告罗世水向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司通山县支行申请借款，双方签订了《个人额度借款合同》。该合同约定授信借款额度为700000元，额度存续期最长10年，还款方式选择按月付息，到期一次性还本。利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮50%。对未按合同约定日期偿还贷款本金在约定的利率基础上加收50%罚息。包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。同日，原告另与被告罗世水、吴芳情签订了《个人最高额抵押合同》。约定，二被告将其夫妻共有的位于通山县××社区××小区月亮××花园××、××、××号商铺作为抵押（房屋产权证号为：通房房权证通羊字第**）并办理了抵押登记，担保额度700000元，抵押期限10年。如债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。处分财产所得价款，在支付变卖或者拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还被告。2017年5月12日，原告依约向被告罗世水发放贷款700000元。2018年按期偿还了该笔贷款后，原告于2019年4月25日按与被告另行签订《个人商务E捷贷业务开办协议》通过电子银行分三次共向被告发放贷款700000元。被告于2019年4月26日支用借款300000元，同年5月11日支用借款200000元，同年11月21日支用借款200000元，贷款利率为6.7425%，逾期利率为8.7653%，还款方式均为按月付息，到期一次性还本，期限一年。截至2020年3月26日止已还利息33870.1元（2019年4月26日支用的300000元还利息18822.82元；2019年5月11日支用的200000元还利息11425.02元；2019年11月21日支用的200000元还利息3622.26元）。截至2020年7月28日止，被告尚欠原告借款本金700000元及利息20539元，本息合计720539元。本院认为，被告罗世水、吴芳情向原告递交的《小企业主快捷贷业务客户申请表》，原告与被告罗世水签订的《个人额度借款合同》、《个人商务E捷贷业务开办协议》，与被告罗世水、吴芳情签订的《个人最高额抵押合同》等合同文件，不违反法律、法规强制性规定，均系当事人的真实意思表示，合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告依约已向被告罗世水发放了700000元贷款，完全履行了合同义务，现借款期限已经届满，被告罗世水应按照合同约定履行偿还借款本金及利息的义务。为此，对原告要求被告罗世水清偿借款本金700000元及利息的诉讼请求，本院予以支持。截至2020年7月28日止，尚欠利息20539元，从2020年7月29日起继续按合同约定利率标准计算利息（含罚息）。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。本案中，被告吴芳情与被告罗世水系夫妻关系，在被告罗世水向原告借款时，共同向原告出具了《小企业主快捷贷业务客户申请表》，该申请表的内容与本案讼争的借款合同内容相一致；同时，结合抵押合同约定的内容，该借款为二被告家庭共同债务，本院认为，借款合同虽仅由罗世水签名，吴芳情未在借款合同中签名，但该借款应属于夫妻共同生产经营和共同意思表示所负的债务，被告吴芳情应与被告罗世水承担共同偿还借款本息的责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十条、第四十六条，以及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告罗世水、吴芳情于本判决生效后三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司通山县支行借款本金700000元及利息20539元（利息已计算至2020年7月28日止），从2020年7月29日起继续按合同约定利率标准计算利息至实际履行之日止。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司通山县支行在被告罗世水、吴芳情未按期履行上述第一项判决时，有权就本案抵押物（位于通山县通羊镇古塔社区兴工小区月亮湾水岸花园****商铺，房屋产权证号为：通房权房权证通羊字第**）价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一项判决的欠款范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11005元，减半收取为5502.50元，由被告罗世水、吴芳情负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于咸宁市中级人民法院。审判员  徐绿山二〇二〇年十二月七日书记员  郑 芬附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。