文书内容黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0204民初561号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。委托诉讼代理人：胡俊，男，系湖北祥德律师事务所律师，系特别授权。委托诉讼代理人：胡兴安，男，系湖北祥德律师事务所律师，系特别授权。被告：李少先，女，1981年6月6日出生，汉族，户籍登记住址湖北省大冶市，现住江苏省江阴市，委托诉讼代理人：黄翠容，女，即本案被告黄翠容，系一般授权。被告：黄翠容，女，1970年2月27日出生，汉族，无固定工作，户籍登记住址为湖北省大冶市，现租住大冶市，原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费）与被告李少先、黄翠容借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费的委托诉讼代理人胡俊、被告李少先的委托诉讼代理人黄翠容、被告黄翠容到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费向本院提出诉讼请求：1、请求判令两被告立即偿还借款本金79487.72元。2．判令两被告支付原告截止2020年4月28日的利息24970.53元、滞纳费18337.24元以及自2020年4月28日起至实际归还全部贷款本金之日止的未还利息（利息以79487.72元为本金，以年利率24%计算）。3、本案的诉讼费、保全费由两被告负担。事实和理由：2017年12月12日，李少先向中银消费申请借款9.9万元。当日，中银消费与李少先签订信用贷款额度申请和使用合约，约定中银消费向李少先提供贷款9.9万元，贷款利率采取年20.28%，李少先采用“等额本息”方式还款，贷款使用期限自动用或放款之日起36个月。合同签订后，中银消费于2017年12月15日向李少先发放了9.9万元的消费贷款。但李少先自2018年11月后后再未依约还款，至今尚欠本金79487.72元及相关利息。因黄翠容出具了共同还款承诺，依法亦应该承担还款责任。被告李少先辩称，原告中银消费所诉与事实不符，我不符合贷款资质，收取了我手续费9110元，我算不清楚借款利率，还收取我1万元押金，业务员教我对话通过电话审核。被告黄翠容口头答辩称，我签名的地方是属实的，我是在空白地方签的名，我不知道签名的责任是共同还款，“亲戚”两字是中银消费人员随便写的，业务员让我们去中银消费签字，中银和业务员都是一起的。原告中银消费围绕其诉讼请求依法向本院提交了第一组证据：原告营业执照，金融许可证。第二组证据：被告身份证复印件。第三组证据：新易贷信用贷款额度申请表、新易贷现金贷款申请表、新易贷信用贷款额度申请和使用公约、新易贷告客户书。第四组证据：详细贷款记录及贷款发放凭证、还款明细。第五组证据：共同还款承诺书。被告李少先向本院提交证据一：2017年12月15日，李少先向柯槐转账9110元、1万元的微信记录；2018年3月12日，柯槐向李少先转账退还1万元的微信记录。被告黄翠容至今均未向本院提交任何证据材料。经庭审质证，本院对当事人双方提交的证据认证如下：1、中银消费提交的五组证据均与本案事实相关联，证据的形式和来源符合法律规定，证据的内容真实，且被告李少先、被告黄翠容至今未向本院提交任何足以反驳的相反证据，故本院对原告中银消费提交的五组证据依法均予以采信。2、被告李少先未举证证明“与其微信转账的柯槐是原告中银消费的工作人员”的抗辩意见，本院无法核实被告李少先提交的证据一与本案事实是否存在关联，故本院对被告李少先提交的证据一依法不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月12日，李少先向中银消费提出借款的申请。黄翠容向中银消费出具共同还款承诺书称，因李少先消费需求向中银消费申请贷款并签署信用贷款额度申请和使用合约，黄翠容已了解并知悉上述合约内容，在此承诺同意与李少先共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止，共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息等费用。2017年12月12日，中银消费与李少先签订了合约编号为2017年消借第1211045583号的信用贷款额度申请和使用合约，该借款合同约定，1、李少先从中银消费处借款99000元用于装修，贷款使用期限为自实际放款日起36个月；2、贷款执行固定月利率为1.69%；贷款动用不收取动用费；逾期还款滞纳费按日收取，标准为每日万分之五。3、李少先的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款方式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；月结还款方式为等额本息方式；首次偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。4、如果李少先未按期足额归还贷款本息即构成违约，中银消费有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期，中银消费有权要求李少先赔偿因其违约给中银消费造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。5、发生争议由合同签订地法院管辖。合同签订地为黄石市团城山桂林南路1号中国银行二楼。借款合同签订后，中银消费按照约定于2017年12月15日向李少先发放了贷款99000元。李少先于2018年2月1日起偿还借款本金和利息4628.50元，并从2018年3月1日起至2018年10月1日每月偿还借款本金和利息3693.33元，2018年11月1日仅支付利息378.41元，2018年12月21日仅支付滞纳费0.09元。因李少先未按合同约定足额履行偿还借款本息的义务，2020年4月28日，中银消费电脑系统显示，李少先尚欠中银消费借款本金79487.72元、利息24970.53元、滞纳费18337.24元。本院认为，1、本案系因李少先从中银消费处借款后，在履行借款合同过程中未依约及时足额履行其偿还借款本息义务而引发的纠纷，故本案系借款合同纠纷。2、原、被告双方所签订的信用贷款额度申请和使用合约，即本案借款合同，该借款合同签约主体合法，合同内容体现了签约双方的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故本案借款合同有效，签约双方当事人均应按该借款合同的约定履行各自的权利义务。3、本案中，中银消费履行了出借本案贷款合同约定款项的义务，李少先应当依照本案借款合同约定履行及时足额的还款义务，但李少先未依本案借款合同约定履行及时足额还款义务的行为，已构成违约，李少先应当承担本案民事责任；同时，本案借款发生时，黄翠容同时签署共同还款还款承诺同意与李少先共同承担还款义务，故黄翠容应与李少先一起承担共同还款义务。对于黄翠容于庭审中称“其并不知道在共同还款承诺书上签名是承担了共同还款责任”，黄翠容作为具有完全民事行为能力的自然人，其针对李少先从中银消费借款、自己签署共同还款承诺的后果应当有认知，故本院对该抗辩意见不予支持。4、关于本案借款本金的数额问题。本案中，中银消费于2017年12月15日向李少先出借99000元，且未收取贷款动用费，故本院依法认定本案借款本金为99000元。5、关于本案借款利息及滞纳费的问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利率、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。第三十二条第二款规定：借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。本案借款合同约定借款利率为月利率1.69%，即年利率20.28%，超过了原告中银消费起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即15.4%。根据上述法律规定，对原告中银消费主张的超过15.4%部分的利息不予支持，本案借款利息应当按照年利率15.4%的标准计算。借款合同还约定了逾期付款滞纳费即逾期付款利息的标准为日万分之五，即年利率18.25%，在被告李少先出现逾期付款时，原告中银消费金融有限公司既收取借款利息，又收取逾期付款利息，且两者相加的年利率超过了15.4%，根据上述法律规定，对于原告中银消费金融有限公司主张的借款利息和逾期付款利息超过15.4%部分的不予支持，应当按照年利率15.4%的标准计算。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十一条规定：债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。根据上述法律规定，结合被告李少先实际还款情况进行计算（详见附表），截至2018年12月31日，被告李少先尚欠原告中银消费借款本金75914.72元、尚欠利息2502.54元，后续利息应以尚欠的借款本金金额为基数、按照年利率15.4%的标准、自2019年1月1日起计算至全部借款本息清偿之日止，故本院对原告中银消费该项诉讼请求依法予以部分支持，超出部分应予驳回。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、第三十二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告李少先与被告黄翠容于本判决生效之日起五日内向原告中银消费金融有限公司共同偿还借款本金75914.72元、利息2502.54元，并支付自2019年1月1日起至全部借款本息清偿之日止的利息（以尚欠的借款本金金额为基数、按年利率15.4%的标准计算）。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2756元，由被告李少先与被告黄翠容共同负担（于本判决生效之日起三日内交纳本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 长  银东明人民陪审员  舒天星人民陪审员  谈金玉二〇二〇年十二月九日法官助理陈薇书记员彭雅彬附表：            序号              还款时间              还款数额              还款本金              还款利息              逾期滞纳费              尚欠本金                                                                                                      99000.00                  1              2018-2-1              4628.50              2595.70              2032.80                            96404.30                  2              2018-3-1              3693.33              2538.62              1154.71                            93865.68                  3              2018-4-1              3693.33              2448.57              1244.76                            91417.11                  4              2018-5-1              3693.33              2520.14              1173.19                            88896.97                  5              2018-6-1              3693.33              2514.46              1178.87                            86382.51                  6              2018-7-1              3693.33              2584.75              1108.58                            83797.76                  7              2018-8-1              3693.33              2582.08              1111.25                            81215.68                  8              2018-9-1              3693.33              2616.32              1077.01                            78599.36                  9              2018-10-1              3693.33              2684.64              1008.69                            75914.72                  10              2018-11-1                                          还378.41      -628.30                                              11              2018-12-1                                          -939.76                                              12              2018-12-31                                          -934.48              0.09                                尚欠的借款本金              尚欠借款期间的利息                  75914.72元              2502.54元