广西壮族自治区上思县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0621民初1247号 原告:中国工商银行股份有限公司上思县支行，住所地上思县思阳镇中华路，统一社会信用代码91450621901160044D。法定代表人：黄德新，该行行长。 委托诉讼代理人：赵红燕，女，1969年7月6日出生，壮族，住上思县，该支行员工。 委托诉讼代理人：韦月梅，女，1980年7月13日出生，壮族，住上思县，该支行员工。 被告：黄美拨，男，1991年3月13日出生，壮族，住上思县。 原告中国工商银行股份有限公司上思县支行（以下简称工行上思县支行）与被告黄美拨信用卡纠纷一案，本院于2020年9月23日立案受理后，依法适用简易程序于2020年11月20日公开开庭进行了审理。原告工行上思县支行的委托诉讼代理人赵红燕、韦月梅到庭参加诉讼。被告黄美拨经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 -2- 原告工行上思县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄美拨偿还原告信用卡透支本金及利息合计57610.31元，其中本金56830.76元、利息779.55元（利息暂计至2020年8月11日，之后的利息按中国工商银行牡丹信用卡章程另计至清偿完毕之日止）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年12月15日，被告持个人身份证到原告处申请办理牡丹信用卡。经原告对被告进行资信审核，确认其符合办理牡丹信用卡相关规定，最终为其办理了一张牡丹信用卡（卡号为：62×××75）,该卡信用额度为50000元。2018年1月14日，被告开始使用该卡消费。按照被告与原告在申请书中的约定，被告每月应按时还款。该卡使用初期被告尚能按时还款，但自2018年3月份起，被告便没有按时每月足额还款。截至2020年8月11日，被告已经拖欠原告信用卡透支本息57610.31元。经原告多次催收，被告至今未能按时足额偿还欠款，已经构成违约。为维护合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》及相关规定，原告向法院提起诉讼，请求法院判如所请。 被告黄美拨未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告黄美拨经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩、举证和质证的权利。 原告对其陈述的事实向本院提交如下证据：1.持卡人身份证，证明持卡人身份；2.卡片启用凭条，证明黄美拨启用信用卡；3.业务申请确认书，证明黄美拨启用申请信用卡；4.牡丹信用卡业务申请书，证明黄美拨的信用卡启用申请；5.牡丹卡透支逾期还款通知书及照片，证明原告进行催收；6.信用卡交易流水账，证明被告使用信用卡交易，截止2020年8月11日，被告已透支信用卡欠款合计57610.3 -3- 1元；7.中国工商银行牡丹信用卡章程信用卡利息，证明被告已知悉信用卡章程；8.个人承诺函，证明原告向被告释明信用卡用卡须知和还款要求。 本院认为，原告提供的证据1-8真实、合法，且与本案待证事实具有关联性，本院予以采信。 综合全案证据及当事人陈述，本院认定事实如下：2017年12月15日，被告黄美拨向原告工行上思县支行申请办理牡丹贷记卡并填写业务申请书，声明其知悉并同意《服务业务注意事项、填表说明及业务须知》，并对此负责。当日，被告出具《个人承诺函》，载明：本人于2015年9月21日向贵行申请取得了住房按揭贷款¥325000元，截至2017年12月15日贷款余额¥291520.68元。上述贷款抵押物位于上思县，抵押登记号桂（2017）上思县不动产证明第0001810号……本人已阅读和知悉《个人住房按揭贷款客户专属定制分期信用卡业务须知》，并承诺遵守须知的各项条款。《个人承诺函》背面附《分期信用卡业务须知》，《分期信用卡业务须知》第五条规定，其他未尽事宜，按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及申请人与中国工商银行签订的《《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和中国工商银行分期付款业务相关规定办理。同日，原告为被告发放了牡丹信用卡（卡号为：62×××75）并交被告启用。被告开卡后多次透支消费，但未按期足额还款。截至2020年8月11日，被告因透支产生了欠款共计人民币57610.31元，其中本金56830.76元、利息779.55元。 《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，还款：甲方（牡丹信用卡申领人）应在乙方（中国工商银行发卡机构）规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款；牡丹贷记卡条款：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易 -4- 从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金……甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）……每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的百分之十，所有已入账未偿还的分期付款交易金额的百分之百，上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。（3）因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，对于上述情形，甲方不得以超过信用额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利息为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收）；牡丹信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分。 本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告黄美拨向原告工行上思县支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同关系 -5- 。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》已明确约定银行收取客户透支利息等费用的情形，被告在申请办理牡丹信用卡时也表示愿意受《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约束。现被告未在还款期限内偿还所使用的银行款项，且该行为已符合银行收取透支利息的标准，故被告应偿还原告欠款本金、利息等费用。原告提供的信用卡利息、还款信息查询显示，截至2020年8月11日，被告因透支产生了欠款共计57610.31元，其中本金56830.76元、利息779.55元。因此，被告应偿还原告本金56830.76元及利息779.55元；2020年8月12日以后的利息应按《中国工商银行牡丹信用卡章程》计付。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告黄美拨偿还原告中国工商银行股份有限公司上思县支行信用卡透支本金56830.76元并支付利息779.55元（利息暂计算至2020年8月11日，此后的利息按《中国工商银行牡丹信用卡章程》计算）。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行财产所在地的人民法院申请执行。 案件受理费620元（原告已预交），由被告黄美拨负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费按对方当事人的人数提出副本，上诉于防城港市中级人民法院，并在1240元，户名:广西壮族自治区防城港市中级人民法院, -6- 开户行:中国农业银行防城港分行营业室,账号:20×××13。逾期不交也不提出缓交申请的，防城港市中级人民法院按自动撤回上诉处理（中级法院不再另行通知）。 审 判 员 黄**娇 二〇二〇年十二月二十二日 法官助理 杨 梅 书 记 员 廖芬艺