湖北省黄石市黄石港区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0202民初1208号原告：张小红，女，1969年2月2日出生，汉族，住黄石市西塞山区。原告：谢媛，女，1994年2月21日出生，汉族，住黄石市西塞山区。上列两原告共同委托诉讼代理人：刘勇、龚悦文，湖北首义律师事务所律师。被告：富德生命人寿保险股份有限公司黄石中心支公司，住所地黄石市黄石大道**（黄石港区总部经济大厦**），统一社会信用代码91420200780923294E。负责人：陈晓霞，总经理。委托诉讼代理人：陈峻峰，员工。委托诉讼代理人：陈珊丽，北京德和衡（武汉）律师事务所律师。原告张小红、谢媛与被告富德生命人寿保险股份有限公司黄石中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告张小红，原告张小红、谢媛的共同委托诉讼代理人刘勇、龚悦文，被告富德生命人寿保险股份有限公司黄石中心支公司的委托诉讼代理人陈峻峰、陈珊丽到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。两原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告谢媛支付保险金100000元，并向原告谢媛支付未及时核定并支付保险金的利息损失15753.50元，暂计算2016年12月1日至2020年6月8日，要求计算至被告实际付清之日止（以100000元为基数，利息按照中国人民银行贷款市场报价利率计算）；2、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2015年8月27日，投保人张小红（系原告谢媛母亲）在被告处投保《富德生命吉祥安康两全保险（分红型）》、《富德生命附加定期重大疾病保险（E款）》、《富德生命附加住院费用补偿医疗保险（E款）》等险种，其中《富德生命吉祥安康两全保险（分红型）》保险金额100000元，每年交费8170元，交费十年，交费期满日2025年8月27日，保险合同期满日2015年8月27日；《富德生命附加定期重大疾病保险（E款）》保险金额100000元，每期交费330元，交费十年，交费期满日2025年8月27日，保险合同期满日2015年8月27日；《富德生命附加住院费用补偿医疗保险（E款）》保险金额10000元，交费金额310元，交费一年，保险合同期满日2016年8月27日。原告张小红在被告处投保的《富德生命附加定期重大疾病保险（E款）》，保险合同第五条约定，在本附加合同保险责任开始后的有效期内，本公司按照下列约定承担保险责任：1、重大疾病保险金给付；2、若被保险人于本附加合同生效之日起一百八十日后或效力恢复之日起一百八十天后，因首次发生并经确诊的疾病达到本附加合同定义的重大疾病之疾病状态，或者因疾病导致被确诊首次患本附加合同定义的重大疾病或首次进行本附加合同定义的重大疾病手术，本公司将按照本附加合同基本保险金额给付众奥迪疾病保险金，本附加合同终止。2016年8月31日，原告张小红续交第二年保费8800元。2016年9月5日，原告谢媛因甲状腺肿物入住中国医学科学院肿瘤医院，经手术治疗后，诊断原告患有甲状腺乳头状癌。治疗终结后，原告于同年通过保险销售人员向被告提交理赔申请和理赔资料。被告工作人员通过电话告知原告，对此次事故被告不予理赔。被告未向原告送到书面拒赔通知。被告未行使保险合同解除权。2017年8月23日，被告收取原告张小红保险费8500元，交费险种为《富德生命吉祥安康两全保险（分红型）》、《富德生命附加定期重大疾病保险（E款）》。2018年8月28日，被告收取原告张小红保险费8500元，交费险种为《富德生命吉祥安康两全保险（分红型）》、《富德生命附加定期重大疾病保险（E款）》。2019年9月28日，被告收取原告张小红保险费8500元，交费险种为《富德生命吉祥安康两全保险（分红型）》、《富德生命附加定期重大疾病保险（E款）》。原告认为，保险期限内，原告首次被确诊患有保险合同约定的重大疾病，保险人应按保险合同的约定支付保险金。被告在收到原告理赔资料后，接近四年未予理赔，未按法律规定书面通知原告理赔结果也未行使解除权，反而其后多次收取原告保险费。被告的行为严重违反保险法等法律法规的有关规定，严重损害了原告的合法权益。故原告诉至法院，请求判如所请。被告辩称，1、原告张小红主体不适格，根据保险法规定，保险金请求权人应为被保险人或受益人，张小红是投保人，不具备保险金请求权，因此张小红主体不适格，不应作为本案原告。2、2015年6月14日，原告在黄石市爱康医院体检，做了甲状腺彩超，显示有甲状腺结节，但2015年8月27日在被告处投保时，原告隐瞒了该情况，未尽如实告知义务。按照保险费第十六条的规定，被告有权解除合同并不退还保费。3、原告所述被告未及时核保及未行使合同解除权与事实不符。被告接到原告理赔申请，经过理赔调查发现原告投保时未如实告知后，及时与原告进行沟通，双方同意《富德生命附加定期重大疾病保险（E款）》除外“甲状腺肿瘤及其恶性转移”的保险金给付责任；同时将《富德生命附加住院费用补偿医疗保险（E款）》解除并不退还保费。对以上内容原告亲笔签字确认。综上，原告投保时未如实告知，被发现后也亲笔签字确认被告核保决定，核保意见通知函上的内容是其真实意思表示，其诉求无事实及法律依据，请法院依法驳回原告诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据本院认定如下：原告张小红的身份证复印件及常住人口登记卡复印件，能够证明其身份情况，对其真实性本院予以确认；富德生命吉祥安康两全保险（分红型）条款、富德生命附加定期重大疾病保险（E款）条款、富德生命附加住院费用补偿医疗保险（E款）条款，能够证明本案客观事实，本院予以采信；个人保险投保单（个人营销渠道）、电子投保申请确认书（个人营销渠道）与被告提交一致，本院予以采信；保险费专用收款凭证能够证明原告张小红交费的事实，本院予以采信；住院病历资料能够证明原告谢媛的病情，本院予以采信；微信聊天记录截图不能证明本案客观事实，本院不予采信。被告提交的人身保险投保提示书、保单回执被告未提交其他证据证明签名真实性，本院不予采信；录音光盘、健康体检报告、核保意见通知函（理赔）能够证明本案客观事实，本院均予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月27日，原告张小红作为投保人，以原告谢媛作为被保险人，向被告申请投保，并交纳保险费8810元。2015年9月2日，被告向原告张小红提供一份《保险合同》，保险单约定：投保人系原告张小红，被保人系原告谢媛，保险合同生效日为2015年8月28日，交费周期为年交，险种分别为富德生命吉祥安康两全保险（分红型）（基本保险金额100000元，每期保险费8170元，交费期满日2025年8月27日，合同期满日2035年8月27日）、富德生命附加定期重大疾病保险（E款）（基本保险金额100000元，每期保险费330元，交费期满日2025年8月27日，合同期满日2035年8月27日）、富德生命附加住院费用补偿医疗保险（E款）（基本保险金额10000元，每期保险费310元，交费期满日2016年8月27日，合同期满日2016年8月27日）。富德生命附加定期重大疾病保险（E款）条款约定：重大疾病包含恶性肿瘤。原告张小红于2016年8月31日、2017年8月23日、2018年8月28日、2019年8月28日分别交纳每年的保险费8800元、8500元、8500元、8500元。2016年9月5日，原告因疾病在中国医学科学院肿瘤医院住院治疗，于2019年9月9日出院。门诊诊断为甲状腺肿物，出院诊断为甲状腺乳头状癌。此后，原告向被告申请理赔，被告拒绝赔付。2016年12月13日，被告出具一份《核保意见通知函（理赔）》，载明被告对保单的原核保决定做出调整，并追溯到投保之日起：富德生命吉祥安康两全保险（分红型），评估说明标体通过，投保人同意承保条件；富德生命附加定期重大疾病保险（E款），评估说明本公司不承担富德生命附加定期重大疾病保险（E款）产品项下的“甲状腺肿瘤及其恶性转移”的保险金给付责任，投保人同意承保条件；富德生命附加住院费用补偿医疗保险（E款），评估说明拒保，投保人同意承保条件；以上核保决定自2015年8月28日起生效。投保人张小红签字确认。现两原告再次向被告申请理赔，被告拒绝赔付，双方故而成讼。另查明，2015年6月14日，原告谢媛在黄石市爱康医院体检，体检结论为甲状腺右叶低回声结节伴沙粒样钙化，建议到甲状腺专科就诊，必要时进一步检查。本院认为，张小红作为投保人向被告投保了富德生命附加定期重大疾病保险（E款），并缴纳了约定的保险费，被告出具保险单，双方已形成保险合同关系，该保险合同系双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的效力性禁止性规定，应属合法有效。被告辩称张小红主体不适格，不应作为本案原告。根据《中华人民共和国保险法》第十二条第五款：“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人”之规定，本案谢媛系保险合同的被保险人，享有保险合同确定的保险利益，而张小红系投保人，不享有保险金请求权，故被告的上述抗辩理由成立，本院予以支持。根据《中华人民共和国保险法》第二十条：“投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议”之规定，虽张小红在投保时与被告约定恶性肿瘤属于重大疾病的范畴，但张小红与被告于2016年12月23日对保险合同重新进行了约定，明确约定被告“不承担富德生命附加定期重大疾病保险（E款）产品项下的‘甲状腺肿瘤及其恶性转移’的保险金给付责任”,原告谢媛患有的疾病即甲状腺乳头状癌属于该不予赔付的范畴。张小红作为完全民事行为能力人，应当知道签名行为的法律后果，该约定对双方均具有约束力。故张小红、谢媛要求被告向原告谢媛支付保险金100000元及利息的诉讼请求，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国保险法》第十二条第五款、第二十条之规定，判决如下：驳回原告张小红、谢媛的诉讼请求。案件受理费2614元，由原告张小红、谢媛负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 长  刘青青人民陪审员  董晓慧人民陪审员  张 景二〇二〇年十二月十九日书 记 员  余安娜