湖北省利川市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2802民初6069号原告：恩施兴福村镇银行股份有限公司利川支行，住所地利川市清源路（烟草公司对面）,统一社会信用代码9142280256830906X5。负责人：张孟兵，该支行行长，委托诉讼代理人（特别授权）：朱耀普，湖北利佳律师事务所律师。委托诉讼代理人（特别授权）：周卓，男，1988年4月4日出生，土家族，该支行职工，湖北省利川市人，户籍地湖北省恩施市，被告：胡晓江，男，1978年8月28日出生，土家族，湖北省利川市人，户籍地湖北省利川市，住利川市，被告暨被告胡晓江的一般授权委托诉讼代理人：李大英，女，1980年2月7日出生，土家族，湖北省利川市人，户籍湖北省利川市号，利川市），被告胡晓江之妻。被告：曹葳俊，男，1986年7月1日出生，汉族，湖北省利川市人，户籍地湖北省利川市），被告：牟屈连，女，1985年5月15日出生，土家族，湖北省利川市人，户籍地湖北省利川市），原告恩施兴福村镇银行股份有限公司利川支行（利川村镇银行）诉被告胡晓江、李大英、曹葳俊、牟屈连借款合同纠纷一案，本院于2020年10月15日立案后，依法适用简易程序由审判员胡兴国独任审判，公开开庭进行了审理。原告利川村镇银行的委托诉讼代理人朱耀普、周卓，被告暨被告胡晓江的委托诉讼代理人李大英到庭参加诉讼，被告曹葳俊、牟屈连经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。利川银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告胡晓江、李大英偿还截止2018年10月20日尚欠借款本金295000.00元及利息2614.16元。2.判令被告胡晓江、李大英支付自2018年10月21日起以295000.00元为基数按照月利率11.7‰的标准计算至付清欠款本金295000.00元为止的利息（含逾期罚息），利随本清。3.判令被告曹葳俊、牟屈连对第1、2项债务承担连带清偿责任。4.判令被告胡晓江、李大英、曹葳俊、牟屈连承担原告为实现债权所产生的诉讼费等费用。事实和理由：2018年7月20日，原告与被告胡晓江、李大英签订《个人借款合同》，约定：贷款金额295000.00元，贷款期限自2018年7月20日至2021年7月20日，贷款用途为贷款平移，月利率9.00‰，借款人未按合同约定归还贷款本息，原告有权宣布该合同项下尚未偿还的贷款全部或者部分立即到期，提前收回贷款，并要求借款人赔偿因其违约给原告造成的损失，包括但不限于贷款本金、利息、支付逾期利息、罚息和承担诉讼费、律师费等实现债权的费用。被告曹葳俊、牟屈连为胡晓江的前述借款承担连带责任担保并与原告签订了《保证合同》。原告于签约当日向被告发放了贷款295000.00元并向被告出具了还款计划表，但被告未能按照还款计划表约定返还本息。至2018年12月21日，原告只从被告胡晓江账户内扣收了利息5527.84元。被告对于借款本金295000.00元、2018年10月20日后的利息分文未还，且该日前的利息也有2614.16元未支付。为维护原告合法权益，故提起诉讼。胡晓江、李大英共同辩称：1.案涉贷款是利川市未来宜家家居有限公司与原告利川银行合作推出的“宜家贷”专属信贷产品，本案贷款平移时，利川汇商家居实业发展有限公司是利川市未来宜家家居有限公司投资人之一，被告胡晓江不是利川市未来宜家家居有限公司股东，被告胡晓江作为利川汇商家居实业发展有限公司股东不负有偿还责任。2.原告利川银行向利川汇商家居实业发展有限公司股东发放贷款时，部分股东不具备贷款资格，但原告利川银行仍为其发放了贷款。3.本案贷款平移至被告胡晓江账户后不到十分钟即由原告利川银行扣回。原告通知被告签字时确认案涉贷款由利川市未来宜家家居有限公司偿还后，被告才签字的。综上，我们不认可本案贷款，该笔贷款不应由我们负责偿还。曹葳俊、牟屈连经传票传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见和证据材料。本院经审理认定事实如下：利川汇商家居实业发展有限公司（后称汇商家居公司）系2015年5月14日成立的有限责任公司，经营范围为家居建材产品的生产和销售；室内外装饰设计和施工；幕墙施工；农业产业化经营；文化和旅游产业开发；电子商务（涉及许可经营项目，应取得相关部门许可后方可经营）****，该公司2018年6月25日前有股东屈直祥、余红丽、郑雅丹、牟秋双、胡晓江、张翠、孙泽洋、赵歆、曹葳俊；2018年6月25日变更登记为：屈直祥、郑雅丹、余红丽、牟秋双、胡晓江、曹葳俊、孙泽洋、张翠；2018年7月25日变更登记为：屈直祥和孙泽洋。利川市未来宜家家居有限公司（后称未来宜家公司）系2015年8月26日成立的有限责任公司，经营范围为民族工艺家居、民族建材装饰品、智能家居、五金、电线电缆及其他家居建材产品的销售；室内外民族装饰设计及施工；幕墙施工；电子商务服务（涉及许可经营项目，应取得相关部门许可后方可经营）***,该公司2016年2月24日前有股东余善云、幸坤鹏、余红丽，2016年2月24日变更为余善云、余红丽、牟屈连，2017年3月1日变更为屈直祥、余红丽、何方，2018年7月30日变更为屈直祥。其间，汇商家居公司向未来宜家公司投资。2016年8月18日，未来宜家公司（甲方）与原告利川银行（乙方）签订编号：恩村银利银企字【2016】001号利川银行《“宜家贷”合作协议书》，该合作协议书其中约定：为了加强甲、乙双方的业务合作，建立长期战略合作关系，经双方友好协商，甲方根据乙方的需求，特推出“宜家贷”专属信贷产品，以满足甲方客户需求，先就合作事宜达成如下协议。一、释义宜家贷系指乙方推出的，为满足客户在甲方购买家居产品的消费性贷款；单户贷款额度原则上不得超过30万元；贷款期限3-5年，执行利率9‰，还款方式为按月等额本息还款。二、合作人关系甲方：未来宜家公司，为乙方指定的家居建材合作商。乙方：利川家贷”消费贷款的贷款人。三、甲方的权利和义务（一）在合作期内，甲方需如实提供其经营数据及真实财务报表和相关资料。（二）甲方负有对借款人条件审查的义务，负责初审客户资料并保证向乙方提供借款人有关资料真实无误；甲方需保证向乙方推介的客户真实存在，并保证交易合同的真实性，否则视为甲方具有欺诈行为。（三）甲方应当配合乙方落实借款人的贷款用途，在贷款发放后及时跟踪借款人的资金使用并配合乙方提供客户购置产品的相关凭证，如商品购销合同、发票、刷卡流水等资料，不得以任何形式将贷款资金转给借款人挪作他用。（四）贷款发放后，借款人未按时购置商品或者取消购买意向的，甲方应在3个工作日内将贷款资金归还乙方，不得退还给借款人。借款人如未按《个人借款合同》（消费贷款）约定履行还款责任，甲方有义务全力协助乙方进行催收。（六）合作期内，甲方及其全体股东需对其推荐的客户在乙方的贷款承担连带担保责任（详见股东会决议及股东承诺书》。双方在合作协议书中还就乙方的权利与义务、合作期限、违约责任等事项进行了约定。同日，汇商家居公司股东屈直祥、郑雅丹、张琼英、胡晓江、牟秋双、张翠作出关于未来宜家公司与利川银行开展“利川银行开展“宜家贷”消费性贷款合作事宜的《股东会决议书》，该决议书载明“一、同意与利川银行开展‘宜家贷’消费性贷款合作，并认可双方签订的合作协议（协议编号：恩村银利字【2016】001号）。二、同意公司为客户在利川银行取得‘宜家贷’消费性贷款出具《推荐函》，且公司及全体股东承诺承担无限连带担保责任。”被告胡晓江、李大英为利川银行出具《股东家庭财产承担连带清偿借款责任承诺书》一份，该承诺书载明“恩施兴福村镇银行利川支行：本人胡晓江系利川市未来宜家家居有限公司股东，因公司与贵行开展了‘宜家贷’消费性贷款合作，合作协议编号为恩村银利字【2016】001号。本人及配偶李大英作为共同生活的家庭成员，愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对利川市未来宜家家居有限公司与恩施兴福村镇银行利川支行合作开展的‘宜家贷’项下贷款承担无限连带清偿责任。”2018年6月9日，汇商家居公司股东屈直祥、郑雅丹、余红丽、胡晓江、曹葳俊、张翠召开临时股东会议并作出《股东会决议》，决议：1.决定由公司全体股东按股权比例承担一次性清偿“宜家贷”剩余贷款本息金额义务；2.决定成立“宜家贷”问题处理专班，由公司股东屈直祥和余红丽为专班成员，全权牵头处理与“宜家贷”客户的协商工作，并与客户形成书面处理协议。随后，未来宜家公司与利川银行就未来宜家公司组织销售（宜+宝）产品业务中，截止2018年6月20日未来宜家公司及屈直祥、余红丽等股东在利川银行为谭俊、王云等27户客户贷款本息由未来宜家公司及屈直祥、余红丽、胡晓江等股东偿还情况进行了对账。经对账后，被告胡晓江确认于2018年7月20日前偿还向春艳、龙琼、舒小菊、陈栩四位客户在利川银行的贷款本息151103.14元、767.63元、89084.97元和54044.26元，合计295000.00元。2018年7月20日，被告胡晓江与其妻李大英作为共同借款人与利川银行为贷款人签订《个人借款合同》，该借款合同其中约定：贷款金额为295000.00元，贷款期限为自2018年7月20日至2021年7月20日，贷款用途为贷款平移，贷款利率为9.00‰，贷款发放为一次性提款，资金存放账户（账户名称：胡晓江，账号/卡号：62×××15式为受托支付，还款方式为：按月结息、分期归还本金、具体详见还款计划表，逾期贷款按实际贷款利率水平上加30.000%的罚息；第二部分通用条款第一条贷款金额1.贷款金额根据本合同约定确定，具体以借据为准。第二条有效期限1.贷款1.1借款人应严格按照约定提款日提款；1.2如实际提款日晚于约定提款日的贷款期限按实际提款日起算，若为分期提款则按第一个实际提款日起算；1.3实际还款日不得超过本合同约定还款日，借款人应按照本合同约定还款日还款。2.实际提款日和实际还款日（贷款期限）以借据为准。第四条贷款利率确定和调整1.贷款利率确定：贷款利率可采取：1.1固定利率，基准利率调整贷款利率不调整；。3.贷款罚息利率3.1逾期贷款罚息利率，按本合同专用条款确定；。第五条贷款利息计收1.贷款利息计算1.1利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和实际用款天数计算。1.2计算公式：贷款利息＝贷款本金×实际用款天数×贷款利率。1.3贷款利率换算1.3.1日利率＝年利率／360＝月利率／30；1.3.2月利率＝年利率／12。2.贷款罚息计算2.1贷款逾期罚息计算2.1.1计算公式：贷款逾期罚息＝逾期贷款本金×逾期天数×逾期贷款罚息利率。2.1.2逾期天数从逾期之日起直至清偿本息为止。4.贷款结算4.1贷款结算方式：可采取以下方式：。4.1.2按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日。4.2如按月结息的，贷款本金的清偿日不在付息日，则该贷款本金的清偿日为付息日，借款人应付清全部应付利息。第八条贷款还款1.还款方式：。1.2分期归还贷款本金。1.2.5其他方式还款：每期还款额具体详见还款计划表。2.除双方另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金及利息的情况下，贷款人有权决定偿还本金或偿还利息的顺序；。3.还款账户3.1还款账户为贷款资金存放账户，该还款账户作为借款人专门资金回笼账户；3.2借款人不迟于每一笔本息到期前3个银行工作日内在还款账户中存入足额资金。第十条声明与承诺。2.借款人承诺如下：。2.2按时足额还本付息。2.9授权贷款人从本合同约定账户或其他任何账户内扣划资金用于归还贷款本息。第十二条违约事件及处理1.下列事项之一即构成或视为借款人在本合同项下违约事件：1.1借款人未按本合同的约定归还贷款本息；如分期还款的，借款人连续三个还款期，或累计六个月未按时偿还贷款本息；。1.3借款人在本合同中所做的声明不真实，或违反其在本合同中所做的承诺；。2.出现前款违约事件时，贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施：。2.4宣布本合同、借款人与贷款人之间的其他合同项下尚未偿还的贷款全部或部分立即到期，贷款人可提前收回贷款；。2.6要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括但不限于贷款本金、利息、支付逾期利息、罚息、承担诉讼费、律师费等实现债权的费用；。2.8行使担保物权或要求保证人承担保证责任。第十七条其他约定。3.本合同所称“期限届满”或“到期”包括贷款人依照本合同的约定或国家法律法规规定宣布本合同项下债务提前到期的情形。《兴福村镇银行贷款还款计划表》显示：2019年6月21日和2020年7月20日各应还本金为90000.00元，2021年7月20日应还本金为115000.00元；2018年8月20日至2019年7月20日，除2018年10月20日、12月20日和2019年5月20日、7月20日四期应还利息各为2655.00元和2019年3月20日应还利息为2478.00元外，该期间其余七期的每月20日应还利息为2743.50元；2019年8月20日至2020年7月20日，除2019年10月20日、12月20日和2020年5月20日、7月20日四期应还利息各为1845.00元和2020年3月20日应还利息为1783.50元外，该期间其余七期的每月20日应还利息为1906.50元；2020年8月20日至2021年7月20日，除2020年10月20日、12月20日和2021年5月20日、7月20日四期应还利息各为1035.00元和2021年3月20日应还利息为966.00元外，该期间其余七期的每月20日应还利息为1069.50元。同日，利川银行开具了《借款借据》一张，该借据载明“借款人名称胡晓利川银行开具了《借款借据》一张，该借据载明“借款人名称胡晓江贷款资金存放账户户名胡晓江账号62×××15开户机构恩施兴福村镇银行利川支行借款币种人民币借款金额（大写）贰拾玖万伍仟元整借款金额（小写）295000.00借款期限2018-07-20至2021-07-20借款利率9.00‰借款用途贷款平移还款方式自定义本金”，被告胡晓江、李大英在借据尾部借款人签章处签名捺印。被告胡晓江、李大英于当日还在《提款申请书》尾部的申请人签章处签名捺印。为确保前述《个人借款合同》中贷款债权的实现，利川银行（债权人）又与被告曹葳俊、牟屈连（保证人）签订了《保证合同》，明确约定被告曹葳俊、牟屈连对前述《个人借款合同》项下的债务承担不可撤销连带责任保证，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年，若根据法律法规规定或主合同约定，主合同债务提前到期的，保证期间自主合同债务提前到期之日起二年，保证人承诺发生债务人未按主合同约定归还信贷资金本息，保证人愿意无条件承担保证责任等等。基于前述《个人借款合同》《保证合同》，利川银行于2018年7月20日向《个人借款合同》约定的胡晓江前述贷款资金存放账户发放了贷款本金295000.00元。利川银行当日从胡晓江前述贷款资金存放账户扣划295000.00元分别归还了向春艳、龙琼、舒小菊、陈栩在该行的消费性贷款本息151103.14元、767.63元、89084.97元和54044.26元。嗣后，利川银行于2018年8月20日、8月22日、8月23日、9月20日、9月21日、9月30日、10月20日、12月21日从胡晓江前述贷款资金存放账户分别扣划27.78元、2300.00元、415.72元、84.28元、0.05元、2668.50元、31.50元和0.01元用于抵付了截止2018年10月20日的前期利息5527.84元。对于案涉贷款本金295000.00元、截止2018年10月20日的剩余利息2614.16元及该日后的利息，胡晓江、李大英一直未如约归还，并且保证人曹葳俊、牟屈连也未能承担相应的担保责任。利川银行遂诉至本院并提出如前诉讼请求。另查明，2018年7月20日，被告胡晓江、李大英出具了《支付委托书》和《借款人承诺函》，委托利川银行将本案贷款本金295000.00元直接转入其账户用于归还向春艳、龙琼、舒小菊、陈栩在该行的消费性贷款本息，并声明知悉上述个人借款合同贷款资金实际用途。被告李大英出具了《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》，承诺愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对被告胡晓江的前述《个人借款合同》项下的贷款承担无限连带清偿责任。上述事实，有《个人借款合同》及借款借据、《保证合同》、兴福村镇银行贷款还款计划表、提款申请书、胡晓江还款明细、对私存款账户明细对账单、贷款出帐通知书、股东会决议、《“宜家贷”合作协议书》、股东家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书、《协议书》、《对账函及附表一、二》、通用回单、《关于“宜家贷”的处置情况报告》、支付委托书、借款人承诺函、家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书、胡晓江逾期利息计算表、结婚证、未来宜家公司和汇商家居公司的公司注册登记材料及当事人陈述等证据材料在卷佐证，足以认定。本院认为，我国合同法规定，债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。债务人转移义务的，新债务人应当承担与主债务有关的从债务，但该从债务专属于原债务人自身的除外。当事人一方经对方同意，可以将自己在合同中的权利和义务一并转让给第三人。本案中，案涉贷款事宜发生时，被告胡晓江虽不是未来宜家公司股东，但汇商家居公司向未来宜家公司投资，其作为汇商家居公司的股东，在未来宜家公司与利川银行开展“宜家贷”消费性贷款合作过程中及处置未来宜家公司客户所欠该行消费性贷款时，通过股东会决议“同意公司为客户在利川银行取得‘宜家贷’消费性贷款出具《推荐函》，且公司及全体股东承诺承担无限连带担保责任”和“决定由公司全体股东按照股权比例承担一次性清偿‘宜家贷’剩余贷款本息金额义务”，被告胡晓江在《股东会决议》上签名捺印的行为表明其同意案涉贷款事宜，被告胡晓江、李大英对案涉《股东会决议》的签名捺印真实性亦不持异议并出具了《承诺书（函）》，故被告胡晓江、李大英与原告利川银行签订的《个人借款合同》是当事人的真实意思表示，关于贷款金额、贷款期限、贷款用途“贷款平移”、贷款利率、还款方式及罚息的约定不违反我国合同法中有关债务转移、借款合同等法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告胡晓江、李大英应按照约定承担相应违约责任。根据查明的事实，利川银行至2018年12月21日从被告胡晓江账户分8次共计扣划了资金5527.84元抵付了本案贷款截止2018年10月20日的相应利息，被告胡晓江、李大英对于本案贷款本金295000.00元、截止2018年10月20日的剩余利息2614.16元及该日后的利息一直未按照《还款计划表》约定归还即：“借款人连续三个还款期，或累计六个月未按时偿还贷款本息”，依照本案《个人借款合同》约定，利川银行有权宣布本合同项下尚未偿还的贷款全部立即到期并提前收回借款、要求保证人承担保证责任和按实际贷款利率水平上加30.00%即11.70‰(9.00‰+9.00‰×30.00%)的标准计收逾期贷款利息（含罚息）。故对于利川银行要求胡晓江、李大英提前偿还本案贷款本金295000.00元，支付截止2018年10月20日尚欠剩余利息2614.16元及自2018年10月21日起以295000.00元为基数、按照月利率11.7‰的标准计算至付清之日止的利息（含罚息）的请求，本院予以支持。同理，被告曹葳俊在案涉《股东会决议》上签名捺印并与被告牟屈连作为保证人同原告利川银行签订了《保证合同》，该《保证合同》亦是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。因此，原告利川银行有权要求被告曹葳俊、牟屈连对案涉贷款承担连带担保责任。故对于原告利川银行的该部分请求，本院亦予以支持。被告胡晓江、李大英辩称本案贷款不应由其返还的理由均不成立，本院不予采纳。被告曹葳俊、牟屈连经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自愿放弃答辩、举证、质证等诉讼权利。依照《中华人民共和国民法总则》第一百三十三条、第一百三十四条、第一百三十六条、第一百四十三条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第八十四条、第八十六条、第八十八条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条第一款、第三款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十六条第（二）项、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告胡晓江、李大英于本判决生效之日起三十日内向原告恩施兴福村镇银行股份有限公司利川支行返还借款本金295000.00元，支付截止2018年10月20日尚欠剩余利息2614.16元及自2018年10月21日起以本金295000.00元为基数、按照月利率11.7‰的标准计算至付清之日止的利息（含罚息）。利随本清。二、被告曹葳俊、牟屈连对第一项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5764.00元，减半收取计2882.00元，由被告胡晓江、李大英共同负担，被告曹葳俊、牟屈连承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第（一）项的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  胡兴国二〇二〇年十二月二十日法官助理赖永超书记员冉群慧