广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初2774号原告：湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行，住所地湛江开发区海滨大道**兴发园商住楼首层A-7办公室。负责人:陈鹏宇,行长。委托诉讼代理人：赵广，系该行经理。委托诉讼代理人：谢国文，系该行办事员。被告：陈堪国，男，1975年9月1日出生，汉族，住湛江市霞山区*******************，公民身份号码440************218。被告：邓小媛，女，1978年11月23日出生，汉族，住湛江市霞山区*******************，公民身份号码440************02X。原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行（以下简称：湛江农商银行霞山支行）诉陈堪国、邓小媛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月19日受理后，依法适用简易程序，于2020年11月19日公开开庭进行了审理。原告湛江农商银行霞山支行的委托诉讼代理人赵广、谢国文，被告陈堪国到庭参加诉讼，被告邓小媛经本院合法传唤不到庭。本案现已审理终结。原告湛江农商银行霞山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈堪国、邓小媛共同向原告提前偿还拖欠贷款本息合计372571.74元，其中本金350000元及利息22571.74元（利息暂计至2020年9月20日止，以后续计，其中利息从2020年1月26日起按贷款利率9.7375%计算至2020年9月20日止，从2020年9月21日起按贷款逾期年利率14.60625%计算至该笔借款本息还清为止）；2.依法确认原告与被告陈堪国签订的《最高额抵押担保合同》【湛麻海头农信（2018）高抵字第16号】（以下简称：《最高额抵押担保合同》）合法有效。判令原告对被告陈堪国位于湛江市霞山区*******************【证号：粤房地证字第C1280187号】（以下简称：501房）的抵押房地产在抵押担保价值范围内享有优先受偿权；3.判令两被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2018年3月6日，被告陈堪国、邓小媛与原告签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》【湛麻海头农信（2018）循借字第35号】（以下简称：《借款合同》）向原告借款35万元，双方在合同中约定：1、原告同意自2018年3月6日起至2021年3月6日止，在最高额借款本金余额人民币叁拾伍万元整内，根据被告的需要，分次向被告发放贷款。在此期间和最高额借款余额内，被告可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，借款期限以借款凭证记载为准，即贷款期限自2018年3月9日至2021年3月9日止；2、借款用途为经营通信设备；3、每笔贷款均执行固定利率，即年利率9.7375%。此外，逾期贷款（未按借款合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，即逾期年利率为14.60625%。4、贷款按月清息，结息日固定为每月的第20日，到期利随本清。被告邓小媛向原告出具了《同意借款意见书》，承诺被告陈堪国与原告的借贷行为均为家庭的真实表示，该笔债务由被告陈堪国、邓小媛家庭共同承担。同日，被告陈堪国与原告签订《最高额抵押担保合同》，自愿以501房的房地产作为上述借款的抵押担保物，并在湛江市国土资源局办理抵押登记（《不动产登记证明》【粤（2018）湛江市不动产证明第0010896号】）。同日，被告邓小媛与原告签订《最高额保证合同》【湛麻海头农信（2018）高保字第19号】（以下简称：《最高额保证合同》），并向原告出具了《保证担保书》，自愿作为被告陈堪国向原告借款的保证担保人，保证方式为连带责任保证担保。贷款合同签订后，原告即按照合同约定于2018年3月9日将信贷资金与被告陈堪国银行卡（账号：800***********205）绑定。贷款发放后，被告陈堪国未能按照《借款合同》的规定偿还贷款本息。利息仅清息至2020年1月25日，剩余偿还的54.39元不足以清偿一天的利息。经原告多次催收无果，被告邓小媛亦不履行还款责任。截至2020年9月20日，尚欠原告利息22571.74元（利息续计直至还清为止）。由于两被告已多期不向原告偿还借款利息，根据《借款合同》的相关约定，原告宣布该笔贷款于2020年9月20日到期。由于机构改制并经上级监管部门核准，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日挂牌开业。原“湛江市麻章区**信用合作联社”分立为“湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行”与“湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行”，下属湛江农村商业银行股份有限公司的一级机构。原“湛江市麻章区**信用联社海头信用社”变更为“湛江农村商业银行股份有限公司海头支行”，下属“湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行”的二级机构，其所有的债权债务由湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行承接。另，湛江农村商业银行股份有限公司授权各一级机构对辖内机构承继的债权债务作为诉讼主体向法院提起诉讼及应诉。鉴此，以湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行作为诉讼主体向法院提起诉讼。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请支持原告的诉讼请求。被告陈堪国辩称，借款是事实，希望和原告协商处理，本人先还清所欠利息，之后利息按期偿还，借款等到期再还本金。现在受疫情影响，生意受到影响，别的银行很多都推迟起诉，希望原告可以酌情处理，推迟一下还款的时间，利息希望可以酌情减轻。被告邓小媛既不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见或证据。原告围绕诉讼请求提交了证据如下：营业执照复印件、被告陈堪国、邓小媛身份证、户口本、结婚证、《借款合同》、《同意借款意见书》、《抵押担保合同》、《房地产抵押贷款保证书》、《最高额保证合同》、《保证担保书》、《借款借据》、《出账通知书》、《房地产所有权证》、《不动产登记证明》、《贷款交易明细》、《贷款台账》、《催收通知书》、《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》（粤银保监复【2019】859号)、《湛江农村商业银行股份有限公司关于新设分支机构与原机构对应关系情况的说明》。经质证，被告陈堪国对上述证据无异议。经本院审查，认为上述证据真实且能够互相印证，故予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月6日，湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社（贷款人）与被告陈堪国（借款人）签订《借款合同》，主要约定：贷款人授予借款人在2018年3月6日至2021年3月6日内使用最高额贷款额度人民币叁拾伍万元整，上述期间为本合同最高额债权确定期间。抵押贷款额度叁拾伍万元整。在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款。借款类型为新增借款；借款用途为经营通信设备店；本合同的每笔贷款均执行年利率9.7375%；逾期贷款（借款人未按合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。如借款人归还部分本金，应首先偿清拖欠利息，再还本金所产生的当期利息。剩余部分归还本金；如果借款人归还全部本金，则应同时归还全部本金所产生的当期利息，即采用到期利随本清还款方式；借款人逾期利息超过90天，或连续三期、累计六次未及时归还利息，构成违约，贷款人有权停止发放借款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款。被告陈堪国在借款人及抵押人处签名确认。被告邓小媛在保证人处签名确认。2018年3月9日，被告邓小媛向原告出具一份《同意借款意见书》，载明：本人邓小媛同意我丈夫于2018年3月9日在贵社借款叁拾伍万元整，其与贵社的借贷行为均为家庭的真实表示，该笔债务由本人家庭共同承担。2018年3月6日，被告陈堪国（抵押人、债务人）与湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社（抵押权人）签订《最高额抵押担保合同》，主要约定：抵押人自愿为债务人自2018年3月6日起至2021年3月6日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币35万元以本合同所约定的抵押物提供抵押担保。本合同抵押担保的范围为每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押人同意以501房作为抵押物；本合同项下抵押权的存续期间自本合同签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；约定出现债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定等情况的，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。随后，湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社和被告陈堪国为抵押房产即501房办理了抵押权登记，湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社取得证号为【粤（2018）湛江市不动产证明第0010896号】的《不动产登记证明》。同日，被告邓小媛（保证人）与湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社（债权人）签订《最高额保证合同》，主要约定：保证人自愿为债务人（被告陈堪国）自2018年3月6日起至2021年3月6日止，在债权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币35万元提供担保。本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保。本合同的保证期间自本合同签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；如出现债务人未按时足额偿还债务或违反主合同的约定等情况时，保证人无条件向债权人支付债务人全部到期应付款项；如债务人出现主合同中约定的违约事项或违反主合同约定时，债权人即有权要求保证人按本合同约定承担保证责任。2018年3月9日，湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社出具《借款借据》，载明：借款金额35万元，借款利率9.7375%，借款日期为2018年3月9日，到期日期为2021年3月9日。当日，湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社向被告陈堪国发放贷款35万元。贷款发放后，被告陈堪国已按合同约定的贷款利率付清于2020年1月25日前的利息，2020年4月22日偿还3000元利息，5月偿还10000元利息。根据原告提供的贷款交易明细显示，截止至2020年9月20日，被告陈堪国尚欠贷款本金350000元、利息22571.74元。其后，原告向被告追索尚欠借款本息未果，遂于2020年10月19日诉至本院，请求判如所请。2020年4月22日，被告陈堪国向原告出具一份《贷款本息催收通知书》，主要约定：被告陈堪国核对所欠贷款（合同号：湛麻海头农信（2018）循借字第35号）本金350000元，欠息暂计21098.33元（至2020年4月20日止）无误，现立即进行筹集资金，保证在2020年5月31日前如数归还贷款本息。另查明，被告陈堪国与被告邓小媛于2000年9月8日登记结婚。再查明，2019年10月25日，根据中国银行保险监督管理委员会广东监管局作出的粤银保监复[2019]859号《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》，显示湛江市麻章区**信用合作联社解散，其全部业务、财产、债权债务以及其他各项权利义务均由湛江农村商业银行股份有限公司承继。2020年2月10日，根据湛江农村商业银行股份有限公司作出的《湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权承继及授权事宜的函》，显示湛江农村商业银行股份有限公司下设湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行、麻章支行、赤坎支行、坡头支行、东海支行5家一级支行，湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社变更为湛江农村商业银行股份有限公司海头支行后作为湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行下辖的二级机构，湛江农村商业银行股份有限公司分别授权上述5家一级支行对辖内机构承继的债权债务，作为诉讼主体直接向法院提起诉讼及应诉，包括但不限于依法起诉、撤诉、调解、财产保全、执行、执行和解、恢复执行等事项。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告陈堪国与原告湛江农商银行霞山支行签订的《借款合同》，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效合同。原告已依约向被告陈堪国发放贷款，被告取得贷款后，未依合同的约定按期偿还贷款本息，显属违约，依法应当承担相应的民事责任。借款人陈堪国只偿还了部分的借款利息，依照《借款合同》及《同意借款意见书》的相关约定，原告请求被告陈堪国、邓小媛偿还贷款本金350000元及相应利息，于法有据，本院予以支持。被告陈堪国与原告湛江农商银行霞山支行签订《最高额抵押担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，合法有效。涉案抵押房地产已办理了抵押登记，抵押权依法成立。故原告请求对登记在被告陈堪国名下位于湛江市霞山区*******************【证号：粤房地证字第C1280187号】的抵押房地产在抵押担保价值范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告邓小媛经本院合法传唤不到庭，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈堪国、邓小媛应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行偿还贷款本金350000元及利息（自2020年1月26日起至2020年9月20日止的利息按年利率9.7375%计付，自2020年9月21日起至贷款本金清偿之日止的利息按年利率14.60625%计付）；二、原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行在抵押担保价值范围内对登记在被告陈堪国名下位于湛江市霞山区*******************【证号：粤房地证字第C1280187号】的抵押房地产的拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3444.29元，由被告陈堪国、邓小媛共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 员  韩 剑二〇二〇年十二月二日法官助理  廖灵翠书 记 员  李雄敏附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。