河北省保定高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0691民初877号 原告：张家口银行股份有限公司保定分行，住所地河北省保定市天鹅西路**，统一社会信用代码：91130605MA07Q8UX8N。 主要负责人：高毅成，该行行长。 委托诉讼代理人：李峡，男，该银行职员。 委托诉讼代理人：李伟峰，男，该银行职员。 被告：师蕾，女，1984年7月21日出生，汉族，户籍所在地河北省保定市竞秀区，现住河北省保定市竞秀区。 被告：师帅，女，1988年3月8日出生，汉族，户籍所在地河北省保定市莲池区，现住河北省保定市容城县。 被告：师二喜，男，1967年5月8日出生，汉族，户籍所在地河北省保定市容城县，现住河北省保定市容城县。 原告张家口银行股份有限公司保定分行（以下简称张家口银行）诉被告师蕾、师帅、师二喜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告张家口银行的委托诉讼代理人李峡、李伟峰，被告师蕾、师帅、师二喜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 张家口银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令师蕾偿还张家口银行借款本金人民币500万元及截止到2020年8月25日的利息（含罚息及利息）941148.79元，以及自2020年8月26日起截止至实际清偿之日止的利息（含罚息及复利）；2、请求判令师二喜对上述款项承担连带保证责任；3、请求判令师帅对上述款项承担抵押担保责任，张家口银行对抵押物折价或拍卖、变卖后的价款享有有限受偿权；4、请求判令师蕾、师帅、师二喜承担本案受理费、财产保全费、公告费等相关为实现债权而发生的费用。事实及理由：2018年10月30日，张家口银行与师蕾签订了编号为56011800000238的《张家口银行个人借款合同》（以下简称“借款合同”），约定：师蕾向张家口银行借款500万元，正常利率为固定年利率9.6%，正常利息＝本合同约定约定利率＊放款金额＊占用天数／360，逾期后罚息利率为正常利率上浮50%即14.4%，借款期限自2018年10月30日至2019年10月30日止，用途为归还张家口银行56×××32号个人借款合同项下的借款500万元。同日，张家口银行与师帅签订了编号为56011800000238Ｄ01的《抵押合同》，约定：师帅以其坐落于保定市容城县的房产及土地使用权为师蕾偿还上述借款提供抵押担保，并在容城县国土资源局办理抵押登记，他权证号为冀（2018）容城县不动产证明第0000062号。张家口银行与师二喜签订了编号为56011800000238Ｂ01的《保证合同》，约定：师二喜作为保证人为师蕾偿还上述款项承担连带保证责任，其担保责任范围以相应的合同条款为准。借款合同签订后，张家口银行依约于2018年11月2日发放了该笔借款，师蕾还息至2019年4月21日，自2019年4月22日起逾期，逾期后张家口银行进行了多次催收未果，截至2020年8月25日师蕾已拖欠利息（含罚息及复利）941148.79元，本息共计5941148.79元。 师蕾、师帅、师二喜辩称，对借款事实和欠款数额均认可。因国家政策导致不能正常归还贷款，但张家口银行通过各种手段逼迫师蕾又交付了一些贷款以外的个人财产，包括宅基地本，张家口银行用雄安新区祥达嘉园的房子作了书面抵押证明，这套房子是师二喜用住房公积金购置，还在还款期，张家口银行用这套房产作为抵押借师蕾50万元作为利息用来抵息。他权抵押物该如何处置都可以，其他的财物应当返还，罚息有点重，希望减轻。 根据根据当事人的诉辩意见，征得各方当事人的同意，归纳本案无争议事实为：张家口银行在诉状中主张的欠款本息数额。 根据当事人的诉辩意见，征得各方当事人的同意，确定本案的争议焦点为：张家口银行是否享有抵押物折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；师帅与师二喜在本案中应如何承担保证责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。 对张家口银行提交的借款合同、抵押合同、保证合同、借款借据一份、贷款资金支付委托书、贷款发放与支付审核登记簿、抵押物他项权证（房本、土地证书、不动产登记证明）、银行交易明细、张家口银行股份有限公司账户历史交易明细查询、逾期贷款催收通知单（回执）6张、欠息明细；师蕾提交的中共河北雄安新区工作委员会文件、照片五张（（地点为雄安新区人民政府**；各方当事人对上述证据的真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 对有争议的事实和证据，本院认定如下： 师蕾提交的与杨博的聊天记录。张家口银行称不是与他们对话所以他们也不清楚。经审查认为，上述证据未显示“杨博”的身份及与本案的关联性，依法不予认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年10月30日，张家口银行（贷款人）与师蕾（借款人）签订了编号为56011800000238的《个人借款合同》，合同载明：“……第十三条法律责任……（三）……2、对借款人未按约定使用、归还贷款或未按约定支付应付利息的，按以下约定收罚息和复利，直至本息清偿为止；（1）如借款然未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日按照贷款逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息止……贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%……（2）如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利……如贷款本金正常，则按照贷款逾期罚息利率计收复利。计收罚息和复利，遇本合同贷款利率调整，自调整之日分段计算罚息和复利……（四）因借款人违约导致贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行等方式实现债权的，贷款人为此支付的包括但不限于律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担……第十四条特别约定条款……（二）……贷款种类为短期贷款，贷款用途为：用于归还56×××32号个人借款合同下的借款500万元，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。（三）……贷款金额500万元整；2、本合同项下贷款期间为12个月，自2018年10月30日起至2019年10月30日止，本合同项下的实际贷款期间以借款借据记载为准。（四）……本合同下的贷款年利率为固定利率，即年利率9.6%，在贷款期间内，该利率保持不变……3、本合同签订日至签署借款借据之日，如遇人民银行调整贷款基准利率需要调整本合同贷款利率的，以借款借据记载的贷款利率为准。（五）对本合同第五条（三）款、第六条（二）款的约定借款人制定下列账户，作为专用贷款资金的发放、对外支付及还款账户“账户名：师蕾；账号：62×××81；开户行名称：张家口银行股份有限公司保定分行”……（六）……借款人自愿按“按期付息一次性还本”方式归还贷款本息；（七）下列合同为本合同的担保合同：（1）编号56011800000238Ｄ01的抵押合同，担保方式为抵押，担保人为师帅。（2）编号56011800000238Ｂ01的保证合同，担保方式为保证，担保人为师二喜……”。上述合同借款人处由师蕾签字并按有指印，贷款人处由张家口银行加盖公章及法定代表人印章。2018年11月2日张家口银行借款借据载明“借款人师蕾向张家口银行办理个人经营贷款（综合）500万元，用于归还56×××32号借款合同项下的借款500万元，归还日期2019年10月30日”。同日该笔借款审核通过，2018年11月5日张家口银行将该笔款项打入以上合同约定的师蕾62×××81账户。 2018年10月30日张家口银行（抵押权人、甲方）与师帅（抵押人、乙方）签订了编号为56011800000238Ｄ01的《抵押合同》，该合同载明是为了确保贷款人师蕾签订的个人借款合同（合同编号56011800000238）（以下称主合同）的履行，乙方愿为甲方按主合同与师蕾形成的债权实现提供抵押担保，签订抵押合同。合同担保的主债权种类为个人经营（综合）贷款，本金数额为人民币500万元整。担保范围包括但不限于：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，因贷款人主张的一切实现债权的费用，因借款人违约而给贷款人造成的其他损失和应付费用。乙方同意以房屋设定抵押，经双方协商确定，抵押物议定价人民币10119431元，最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物所得的价款为准。该抵押合同甲方处由张家口银行加盖公章及法定代表人印章，乙方处由师帅签字并按有指印（另附配偶同意函由师帅的配偶赵宏雨签字并按有指印）。上述抵押合同附带房地产抵押清单（编号为56011800000238Ｄ01001）一份，载明：产权人为师帅，房产证号“容城县房权证容城镇字第××号”，该房产坐落于河北省保定市容城县，使用年限自2010年11月17日至2080年11月17日……房产建筑面积为1771.83㎡，本次房产抵押面积为1771.83㎡。2018年11月1日，上述房产办理了抵押权登记（冀（2018）容城县不动产证明第0000062号），抵押权人为张家口银行，义务人为师帅。 2018年10月30日张家口银行（贷款人、甲方）与师二喜（保证人、乙方）签订了保证合同（合同编号56011800000238B01），合同载明是为了确保贷款人师蕾签订的个人借款合同（合同编号56011800000238）（以下称主合同）的履行，乙方愿为甲方按主合同与师蕾形成的债权实现提供保证担保，担保的主债权种类为个人经营（综合）贷款，本金数额为人民币500万元整。保证范围包括但不限于：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，因贷款人主张的一切实现债权的费用，因借款人违约而给贷款人造成的其他损失和应付费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为主债务履行期限届满之日起二年，即自2019年10月31日起至2021年10月31日止。该保证合同甲方处由张家口银行加盖公章及法定代表人印章，乙方处由师二喜签字并按有指印（另附配偶同意函由师二喜的配偶张春英签字并按有指印）。 上述合同签订以后，自2018年12月21日起师蕾开始按月偿还张家口银行利息至2019年4月21日。自2019年4月22日起，师蕾未能偿还本案涉及借款本息。 自2019年5月21日至2020年2月15日张家口银行每月向师二喜送达逾期贷款催收通知单共10份，2020年2月15日逾期贷款催收通知单载明“师蕾需偿还所欠贷款本金500万元及相应利息（含罚息、复利）493337.59元”。 另查明，张家口银行在本案审理中申请了诉讼保全，支付诉讼保全责任保险费5941元。 本院认为，首先，2018年10月30日师蕾和张家口银行签订的《个人借款合同》、师帅与张家口银行签订的《抵押合同》、师二喜与张家口银行签订的《保证合同》均系各方真实意思表示，不违反法律规定，真实有效，各方应按照上述合同约定履行各自的义务。张家口银行已将本案涉及贷款500万元转入师蕾账户，师蕾应按照合同约定履行还本付息义务。师帅、师二喜应分别按照抵押合同、保证合同的约定对本案主债权本金、利息、罚息、因贷款人主张的一切实现债权的费用承担义务。 其次，师蕾未能按期偿还本案涉及借款本息，已构成违约，按照双方签订的《借款合同》的约定，自违约之日起，师蕾应当按照合同的约定对违约款项本金及逾期利息计收罚息及复利。师蕾应偿还的本金和利息数额及具体计算标准如下： 1、未偿还借款本金数额为500万元。 2、本案涉及利息、罚息及复利的计算。 （1）利息。 师蕾2018年10月30日向张家口银行申请贷款，利率为9.6%，贷款为按期付息一次性还本。师蕾共欠张家口银行本金500万元，自2019年4月22日起，师蕾未能偿还本案涉及借款利息，因此本案正常未结清利息应以500万元为基数按照年利率9.6%自2019年4月22日起计算至本息还清之日止。 （2）本金罚息。 按本案借款合同约定如借款发生了违约，按照借款利率基础上上浮百分之五十计算罚息，因此本案借款利率为每年9.6%，罚息加收50%后罚息率为每年14.4%，借款人的日罚息利率为14.4%÷360=0.04%，师蕾在合同约定的还款日期2019年10月30日未能偿还本金，本金罚息应以500万元为基数按照日利率0.04%自2019年9月30日起计算至本息还清之日止。 （3）利息罚息。 本案借款合同约定如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利，因此利息罚息利率亦为每日0.04%，罚息金额为自2019年5月21日起，每月21日计算一次，每月利息罚息数额为每月拖欠的利息数额×0.04%×每月21日起计算至实际清偿之日止的天数。 第三，按照师帅与张家口银行签订的《抵押合同》的约定，师帅为本案借款提供了抵押担保。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第五十三条规定“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼”，本案债务到期后未得到清偿，故张家口银行有权对师帅所有的本案的抵押财产坐落于河北省保定市容城县房产证号为“容城县房权证容城镇字第××号”房产行使抵押权，对该房产折价或者拍卖、变卖所得价款在本案涉及债务、利息、罚息及其他损失范围内享有优先受偿权。 第四，依据师二喜与张家口银行签订的《保证合同》，师二喜对本案债务承担连带保证责任，保证期间为自2019年10月31日起至2021年10月31日止，依据《中华人民共和国担保法》第十八条规定“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，师二喜应按照合同约定对本案涉及债务及利息、罚息承担连带保证责任。 第五，本案《个人借款合同》约定“因借款人违约导致贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行等方式实现债权的，贷款人为此支付的包括但不限于律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担”，张家口银行在本案中支付的诉讼保全责任保险费5941元应由师蕾承担并由师二喜、师帅履行各自的抵押担保和个人担保义务。 综上所述，师蕾应偿还张家口银行贷款本金500万元及利息（以500万元为基数按照年利率9.6%自2019年4月22日起计算至本息还清之日止）、罚息（本金罚息应以500万元为基数按照日利率0.04%自2019年9月30日起计算至本息还清之日止；利息罚息为自2019年5月21日起，每月21日计算一次，每月利息罚息数额为每月拖欠的利息数额×0.04%×每月21日起计算至实际清偿之日止的天数），张家口银行有权对师帅所有的抵押财产行使抵押权，师二喜应对上述债务及利息罚息承担连带保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、师蕾偿还张家口银行股份有限公司保定分行贷款本金500万元及利息（以500万元为基数按照年利率9.6%自2019年4月22日起计算至本息还清之日止）、罚息（本金罚息应以500万元为基数按照日利率0.04%自2019年9月30日起计算至本息还清之日止；利息罚息为自2019年5月21日起，每月21日计算一次，每月利息罚息数额为每月拖欠的利息数额×0.04%×每月21日起计算至实际清偿之日止的天数）并支付张家口银行股份有限公司保定分行诉讼保全责任保险费5941元，于本判决生效之日起十日内履行； 二、张家口银行股份有限公司保定分行有权对师帅所有的坐落于河北省保定市容城县房产证号为“容城县房权证容城镇字第××号”房产行使抵押权，并对该房产折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决第一项中的全部款项范围内享有优先受偿权； 三、师二喜对本判决第一项中的全部款项承担连带保证责任； 四、驳回张家口银行股份有限公司保定分行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。 案件受理费53388元、保全费5000元，均由师蕾、师帅、师二喜负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河北省保定市中级人民法院。 在递交上诉状后七日内,按照不服本判决部分的上诉请求数额交纳二审案件受理费,逾期未交纳二审案件受理费的，视为放弃上诉权,按自动撤回上诉处理。 二审案件受理费直接向河北省保定市中级人民法院交纳，收款人：河北省保定市中级人民法院，开户银行：中国银行保定西城支行，开户账号：10×××07。当事人交纳二审案件受理费后，请在银行转账凭证原件上注明各方当事人姓名、名称、一审裁判文书案号，并将该银行转账凭证原件递交我院案件承办人员或书记员，由当事人自行复印、保存银行转账凭证复印件。 审 判 长  谷莉 人民陪审员  狄洁 人民陪审员  贺洁 二〇二〇年十二月七日 书 记 员  刘昊