甘肃省民乐县人民法院民事判决书（2020）甘0722民初3081号原告：中国建设银行股份有限公司张掖分行。统一社会信用代码：916207007102575722。负责人：颜某，系该行行长。住所地：张掖市甘州区县府街**。委托诉讼代理人：保某，中国建设银行股份有限公司张掖分行职工，身份证号：×××。被告：刘某，甘肃省张掖市人，个体户，现住张掖市。被告：陈某1，甘肃省张掖市人，个体户，现住张掖市。被告：民乐县华盛房地产开发有限公司。统一社会信用代码：91620722695607668W。法定代表人：赵某，系该公司总经理。住所地：民乐县洪水镇新丰村。委托诉讼代理人：陈某2，男，汉族，1987年7月10日出生，大专文化程度，甘肃省民乐县南丰镇秦庄村**人。身份证号：×××Ｘ，系该公司员工。原告中国建设银行股份有限公司张掖分行诉被告刘某、陈某1、民乐县华盛房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。本案原告中国建设银行股份有限公司张掖分行的委托诉讼代理人保某，被告刘某、陈某1及被告民乐县华盛房地产开发有限公司的委托诉讼代理人陈某2到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司张掖分行向本院提出诉讼请求：1.宣布贷款提前到期，要求被告刘某、陈某1立即清偿所欠贷款本金383547.84元，并承担利息及罚息算至法院最终执行日原告系统中的数据为准，且利随本清；2.要求担保人民乐县华盛房地产开发有限公司承担连带责任担保；3.要求被告刘某、陈某1以其抵押的的位××县（西）的商铺，原告对抵押物处置款项享有优先受偿权，抵押物处置费用由被告承担；4.要求上述被告承担本案一切诉讼费用。事实和理由:根据被告刘某、陈某1的申请，原告中国建设银行股份有限公司张掖分行于2016年2月5日，向其发放了个人商用房住房贷款480000元，到期日为2026年2月5日，还款方式采取分期等额本息还款法。由民乐县华盛房地产开发有限公司提供连带责任保证。该贷款由被告位于××县（西）房屋提供抵押担保，对抵押物依照法律规定并到房产管理部门办理了抵押登记手续，抵押登记证号为张房预民乐县字第00078号。贷款发放后，被告未按合同约定按期偿还分期贷款，现已逾期，形成违约。被告刘某、陈某1辩称，签字贷款属实，提供抵押也属实。被告民乐县华盛房地产开发有限公司辩称，提供阶段性担保属实。原告围绕诉讼请求提交以下证据：中国建设银行股份有限公司个人商业用房贷款报批材料（个人贷款资料受理调查材料清单一份、个人贷款申请人面谈记录一份、个人住房借款申请及贷款调查申报审批表一份、审批结论明细表一份、同意抵押申明一份、被告身份证户口本复印件各一份、二被告结婚证复印件一份、借款人财产状况证明材料十九张、个人征信客户授权书及个人信用报告二份、银行卡复印件一份）、个人住房（商业用房）借款合同一份、预告抵押登记证明材料两份、押品权证收妥通知书一份、个人住房贷款发放审核单一份，个人贷款开立贷款账户通知书一份，个人贷款支付凭证一份，以上证据与原、被告的陈述能够相互印证，证明本案的基本事实，对以上证据本院予以认定并在卷佐证。本院经审理认定事实如下:2016年2月3日，被告刘某、陈某1与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份。被告刘某、陈某1向原告借款480000元，借款期限120个月，自2016年2月5日至2026年2月5日。贷款执行年利率6.37%，借款逾期后，罚息利率为执行利率上浮50%，还款方式采取分期等额本金还款。该笔贷款由被告刘某、陈某1购买的的位××县（西）的房屋提供抵押担保，抵押物办理了预告抵押登记手续，抵押登记证号为张房预证民乐县字第00078号。合同约定，如借款人出现没有履行到期分期债务等情形的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还所有到期及未到期的债务本金、利息和费用等。被告民乐县华盛房地产开发有限公司在原告与被告刘某、陈某1签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中担保人处签章，对上述借款本息提供阶段性担保，保证期间为贷款合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。合同签订后，原告依约向被告刘某、陈某1发放贷款480000元。被告刘某、陈某1按约偿还借款本息至2018年9月10日，剩余借款本息未按合同约定按期偿还，现已逾期，已构成违约。本院认为，原告与被告刘某、陈某1签订的借款合同，系双方真实意思表示，不违反法律规定，该借款合同合法有效。原告依约发放贷款后，被告刘某、陈某1未按合同约定向原告偿还分期借款，违反了诚实信用原则，已构成违约，故对原告要求被告刘某、陈某1偿还剩余借款本金383547.84元的诉讼请求，本院予以支持。因双方在借款合同中对利息、罚息有明确的约定，且双方约定的利息、罚息在法律规定的范围内，对原告要求被告刘某、陈某1承担止借款还清之日的利息及罚息的诉讼请求本院予以支持。关于被告民乐县华盛房地产开发有限公司应否承担保证责任的问题。本院认为，本案被告民乐县华盛房地产开发有限公司为被告刘某、陈某1的借款提供阶段性担保。阶段性保证的设立初衷在于降低因正式产权登记未完备导致的债权清偿风险，促使开发商及时完成项目开发建设、积极协助办理产权登记手续。现被告民乐县华盛房地产开发有限公司已完成涉案房屋的开发建设，并已完成产权初始登记，不存在怠于建设、办理产权过户等情形，应当认定被告民乐县华盛房地产开发有限公司的阶段性保证责任已经免除。关于原告对抵押物是否享有优先受偿权的问题。被告刘某、陈某1以其购买的位于民乐县金地名都18号综合楼（11）幢202（西）的房屋提供抵押担保，并在房产管理部门办理了预告抵押登记。本案中，虽然原告与被告就涉案房产抵押仅办理了抵押权预告登记，但该预告登记使得被登记的请求权具有了物权的效力，可以对抗普通债权人，故原告对抵押物在抵押担保范围内享有优先受偿权。因此对原告要求对被告刘某、陈某1购买的位于民乐县金地名都18号综合楼（11）幢202（西）的房屋享有优先受偿权的诉讼请求本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、《中华人民共和国物权法》第二十条第一款、第一百八十条、第一百八十七条之规定，判决如下：一、被告刘某、陈某1限于2021年6月30日前将已逾期借款本息全部还清（以原告系统计算为主），剩余借款本息自2021年7月1日起按照原合同约定按月继续还款直至借款还清，并按合同约定承担利息、罚息至借款还清之日止；若被告不能按期偿还借款，原告有权一次性就全部借款本息申请强制执行。二、原告中国建设银行股份有限公司张掖分行有权对被告刘某、陈某1抵押的位于民乐县金地名都18号综合楼（11）幢202（西）的房屋享有优先受偿权。三、驳回原告要求被告民乐县华盛房地产开发有限公司承担连带清偿责任的诉讼请求。案件受理费7053元，减半收取3526.5元，由被告刘某、陈某1负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 毛学会二〇二〇年十二月五日书记员 张春辉附：本判决书所适用法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期之日起6个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来事项物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物或其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得得荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。（八）抵押人可以将前款所列的财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。告知：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。