云南省楚雄彝族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云23民终1449号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司楚雄分行负责人：李涛，职务：行长。委托诉讼代理人：代虎，云南荣楚律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被上诉人（原审被告）：孙其全，男，1968年7月2日生，汉族，云南省牟定县人。上诉人中国工商银行股份有限公司楚雄分行（以下简称工商银行楚雄分行）因与被上诉人孙其全信用卡纠纷一案，不服云南省楚雄市人民法院（2020）云2301民初3585号民事判决，向本院提起上诉，本院于2020年9月23日立案受理后，依法组成合议庭，对本案进行了公开开庭审理。上诉人工商银行楚雄分行的委托诉讼代理人代虎到庭参加诉讼。孙其全经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工商银行楚雄分行的上诉请求：一、撤销一审判决第四项，依法改判由被上诉人孙其全支付上诉人截止2019年5月8日止的信用卡违约金5007.96元，并继续支付自2019年5月9日起至信用卡透支款项还清之日止期间产生的违约金（按《牡丹信用卡领用合约》约定的标准计算）；二、维持一审判决第一、二、三项；三、判令本案一、二审案件受理费、公告费由被上诉人承担。事实及理由：一、滞纳金改违约金后，上诉人已尽到告知义务，双方均应按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》的相关约定遵守。1.一审法院认定“被上诉人孙其全向上诉人工行楚雄分行申请领用信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，上诉人审核后向被上诉人发放了信用卡，由此，上诉人与被上诉人之间就信用卡的申领、使用和款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守”。被上诉人在填写工银信用卡申请表时，己详细阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》，上诉人已尽到告知义务。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第六章第二十九条约定“本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程变更。”以及根据《牡丹信用卡领用合约》第九条明确约定“本合约由乙方（上诉人）负责制定和修改。乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定觉得或调整。乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方（被上诉人）。公告期内，甲方可选择是否继续使用牡丹卡；甲方若不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更”等相关约定，被上诉人在申请信用卡时已阅读了章程、领用合约的相关条款且未提出异议，并书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。被上诉人应当按照合同约定履行合同义务，并遵守合同条款。2016年1月12日，中国人民银行向各银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》[银发（2016）111号]，取消信用卡滞纳金的收取，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。上诉人在收悉上述文件后，依据双方的合同约定及中国人民银行的相关规定，采取章程、领用合约中约定的公告方式，在上诉人的官方网站上对信用卡持卡人公告了取消收取滞纳金并新增违约金收费项目，并公告了违约金费用收取方式以及计算标准。上诉人己完全按照章程、领用合约约定的公告方式向被上诉人告知了信用卡服务项目调整内容。2.在上诉人公告告知以后，被上诉人仍然持卡进行消费、还款，未办理销户手续。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》的约定“甲方若不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更”。被上诉人的行为应视为同意对合同条款的变更。另外，上诉人变更滞纳金为违约金，违约金收取方式及计算标准与变更前的滞纳金一致，且调整后的违约金设有上限，违约金所产生的费用将一次性收取，不再计息，对持卡人有利，并未加重被上诉人的负担，符合合同法公平原则，被上诉人承担违约金有事实和法律依据，应当得到支持。二、参照《民事诉讼法》第八十七条：“经受送达人同意，人民法院可以采用传真、电子邮件等能够确认其收悉的方式送达诉讼文书，判决书、裁定书、调解书除外。采用前款方式送达的，以传真、电子邮件等到达受送达人特定系统的日期为送达日期。”的相关规定，本案中，上诉人与被上诉人针对收费项目和收费标准的调整约定了送达条款，对于合同履行中负有通知义务时，可以采取合同中约定的送达方式。本案中，合同已对收费项目和收费标准的调整在官方网站上进行了送达，被上诉人未办理销户手续的，已视为送达。该条款的约定与民事诉讼中的送达有一致性，属于有效送达，上诉人已尽到告知义务。孙其全未到庭应诉也未提交书面答辩意见。工商银行楚雄分行向一审法院起诉请求：一、判令由孙其全立即偿还截止2019年5月8日信用卡透支本金49,730.59元、透支利息7258.05元、违约金5007.96元，合计金额61,996.6元，并支付工商银行楚雄分行自2019年5月9日起至透支本息还清之日止的利息及违约金；二、判令由孙其全支付工商银行楚雄分行律师代理费1000元；三、本案诉讼费、公告费由孙其全承担。一审认定的法律事实：孙其全于2015年6月28日向工商银行楚雄分行申请领用牡丹环球旅行金卡信用卡一张，该卡为多币种贷记卡。孙其全在其签署的《工银信用卡申请表》（个人卡）的主卡申请人签名部分载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规定”。《工银信用卡申请表》背面的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：“孙其全未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按每日万分之五支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。孙其全连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，工商银行楚雄分行有权停止其信用卡的使用并对被告未清偿款项进行追索”。孙其全领用申请批准后，于2015年9月1日到工商银行楚雄分行信用卡办理点领取了银联卡号为41352000********（外币卡号为：62259700********）的信用卡，并于2015年9月17日激活启用。2016年4月15日，中国人民银行发布“关于信用卡业务有关事项的通知”[银发（2016）111号]，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。孙其全在上述信用卡消费过程中，于2018年6月10日出现逾期还款现象。截止至2019年5月8日，孙其全共计拖欠工商银行楚雄分行信用卡本金49730.59元，利息7258.05元，违约金5007.96元。一审法院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。孙其全向工商银行楚雄分行申领信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，工商银行楚雄分行审核后向孙其全发放了信用卡，由此，双方之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。孙其全持卡透支消费后应及时按照合同约定还清欠款，孙其全未按照约定的期限还清欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，工商银行楚雄分行要求孙其全偿还信用卡欠款本金、利息的主张，符合双方约定和法律规定，予以支持。根据相关规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及收取方式和标准，2017年1月1日之后的违约金，双方在《工银信用卡领用合约（个人卡）》中并无约定，亦未签订相关协议，故对工商银行楚雄分行主张孙其全支付2017年1月1日之后违约金的诉请，不予支持。工商银行楚雄分行要求孙其全支付其为实现债权而产生的律师代理费的主张，符合双方约定和法律规定，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、由孙其全于本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司楚雄分行信用卡欠款本金49,730.59元，并支付截止2019年5月8日的欠款利息7258.05元（款交一审法院）；二、由孙其全于本判决生效后十日内以信用卡欠款本金49,730.59元为基数，按《工银信用卡领用合约（个人卡）》的利息约定，计算支付中国工商银行股份有限公司楚雄分行自2019年5月9日起至欠款还清之日止的利息；三、由孙其全于本判决生效后十日内支付中国工商银行股份有限公司楚雄分行为实现债权而开支的律师代理费1000元（款交一审法院）；四、驳回中国工商银行股份有限公司楚雄分行的其他诉讼请求。案件受理费1375元，公告费750元，由中国工商银行股份有限公司楚雄分行负担109元（已交），由孙其全负担2016元（未交，限本判决生效后十日内交纳，款交一审法院）。二审中，双方当事人均未提交新证据。二审查明的法律事实与一审一致。归纳双方当事人的诉辩主张，本案争议焦点为：对工商银行楚雄分行主张的违约金是否应当支持。本院认为，《中华人民共和国合同法》第二条规定：“本法所称合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议......。”第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”本案中，孙其全向工商银行楚雄分行领取了信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则后，双方之间就对信用卡使用及款项归还事项形成了信用卡合同法律关系，双方均应依法履行合同。孙其全持卡透支消费后未按合同约定期限还款，其行为违约，依法应按照合同约定归还本金，支付利息。对于是否应支持违约金的问题。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过另行订立协议约定是否收取违约金及收取方式和标准。因双方在《工银信用卡领用合约（个人卡）》中并未约定违约金事项，工商银行楚雄分行亦未提交证据证明双方已对违约金事项另行签订了合同，故一审对工商银行楚雄分行主张孙其全支付2017年1月1日之后违约金的诉讼请求不予支持并无不当。综上所述，上诉人工商银行楚雄分行的上诉请求不成立，应予驳回；原判认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由中国工商银行股份有限公司楚雄分行承担（已交）。本判决为终审判决。本判决送达双方当事人后即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的二年期限内向一审法院申请强制执行。审 判 长 纪艳茜审 判 员 杨培松审 判 员 李晓黎二〇二〇年十二月二十八日法官助理 文起丽书 记 员 王 力