重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初29552号原告：深圳中微普惠资产管理有限公司，住所深圳市前海深港合作区前湾一路******(入驻深圳市前海商务秘书有限公司)，统一社会信用代码91440300358238603X。法定代表人：罗小波，该公司总经理。委托诉讼代理人：梁哲，男，汉族，1982年11月15日出生，住，住长沙市雨花区/div>被告：唐明，男，汉族，1977年9月29日出生，住，住湖南省怀化市鹤城区/div>被告：腾召珍，女，苗族，1977年8月8日出生，住，住湖南省怀化市鹤城区/div>原告深圳中微普惠资产管理有限公司（以下简称中微普惠资产公司）与被告唐明、腾召珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中微普惠资产公司委托诉讼代理人梁哲到庭参加了诉讼。被告唐明、腾召珍经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中微普惠资产公司向本院提出诉讼请求：1.被告唐明向原告偿还借款本金277680.13元及截至2018年12月28日的利息4681.87元、罚息104.31元、复利40.43元，小计282506.74元；2.被告唐明向原告支付贷款到期后的利息、罚息及复利41304.92元（以本金277680.13元为基数，按照年利率10.5%，自2018年12月29日起计算至2020年5月29日止，后续利息、罚息及复利按年利率10.5%的标准计算至本息实际清偿之日止）；3.依法判令被告腾召珍就一、二、三项诉讼请求向原告承担连带保证责任；4.原告对被告唐明所有的位于怀化市湖天开发区不动产拍卖、变卖所得价款优先受偿；5.依法判令本案全部被告承担因原告为主张上述债权而产生的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、公告费、保全费、评估费等）。事实和理由：2017年10月17日，被告唐明与重庆富民银行股份有限公司（以下简称富民银行）签订编号为助业贷ＺＨＬＳ2017101700045（借）的《个人贷款借款合同》，约定贷款金额为320000元，贷款期限60个月，贷款执行利率为年利率7%,贷款归还方式为按月等额还本付息，合同还对罚息、复利、违约责任等进行了约定。同日，被告唐明与富民银行签订合同编号为助业贷ＺＨＬＳ2017101700045（抵）的《个人贷款抵押合同》，约定被告以其所有的位于怀化市湖天开发区（产权证号：湘（20**）怀不动产证明第00024677）对《个人贷款借款合同》项下的贷款本息及其他一切相关费用进行抵押担保。2017年10月30日，富民银行向被告唐明支付了32万贷款。腾召珍与富民银行签订《个人贷款保证合同》，合同约定保证人对上述《借款合同》借款人的全部债务向富民银行承担无限连带保证责任。2018年12月28日原告与富民银行签订《债权转让协议》，约定富民银行向原告转让其在《个人贷款借款合同》及相关法律文件项下所享有的全部债权及对应的全部担保权利，协议项下标的债权的转让价款为被告唐明未偿还的全部贷款本息282506.74元（包括本金277680.13元、利息4681.87元、罚息104.31元、复利40.43元）。同日，原告将上述282506.74元通过银行转账的方式支付给富民银行。2018年12月28日，原告与富民银行向被告唐明发出《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，告知富民银行已将《个人贷款借款合同》项下对两被告享有的标的债权全部转让给原告，并宣布贷款于2018年12月28日提前到期。其后，被告未归还任何一笔贷款本息。原告为维护合法权益，提起本案诉讼。被告唐明、腾召珍未答辩。本院经审理查明，2017年10月17日，唐明（借款人）与富民银行（贷款人）签订《个人贷款借款合同》，该合同约定：此项贷款为个人抵押贷款，用于购买消费品，贷款金额为32万元，贷款期限60个月，自2017年10月17日起到2022年10月17日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率为固定利率，执行利率为年利率7%；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上浮50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；贷款归还方式为按月等额还本付息；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费、公告费、鉴定费等）所有费用，均由借款人全数负担；借款人未按合同约定按时足额还本或付息的视为违约，贷款人有权宣布本合同提前到期并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；本合同项下的通知、要求、本合同所涉之债务催收或其他通信等均应交付或发送至本合同约定的联系方式，其中邮政信函或快递于投寄之日起第5日即视为已送达借款人。同日，唐明（抵押人）与富民银行（抵押权人）签订《个人贷款抵押合同》为前述案涉贷款合同提供抵押担保，约定：抵押物为湖天开发区锦星路2栋702；抵押担保范围为抵押权人根据主合同向授信申请人提供的贷款本金，以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用；抵押期间为抵押权设立之日起至主合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。2017年10月27日，怀化市国土资源局出具《不动产登记证明》（编号：湘（2017）怀不动产证明第00024677号），载明：抵押权，抵押权人为富民银行，义务人唐明，坐落为湖天开发区，登记面积144.28平方米。经查询湖天开发区房屋产权档案，该房屋的登记信息显示：该房屋已办理抵押登记，抵押权人为富民银行。同日，腾召珍（保证人）与富民银行（贷款人）签订《个人贷款保证合同》为案涉贷款合同提供保证担保，约定：保证范围为贷款人根据主合同向借款人提供的贷款本金，以及利息、罚息、复利、违约金和实现债权的一切相关费用；保证人确认对保证范围内借款人的所有债务承担经济上、法律上的连带担保责任；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下贷款的到期日另加两年，贷款如发生展期，则保证期间延续至展期期间届满后两年止；本合同项下的通知、要求、本合同所涉之债务催收的法律文书或其他通信应交付或发送至本合同所确定的保证人的地址或联系方式；就本合同项下贷款人给予保证人的任何通知、要求、债务催收函或其他通信，其中邮政信函或快递于投寄之日起第三日即视为已送达保证人;保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他保证人追索、对抵押物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。2017年10月30日，富民银行向唐明支付贷款32万元。2018年12月28日，富民银行（甲方，债权转让人）与中微普惠资产公司（乙方，债权受让人）签订《债权转让协议》，约定：甲方向乙方转让的标的债权为甲方在案涉《个人贷款抵押合同》及相关法律文件项下所享有的全部债权及对应的全部担保权利（以下简称“标的债权”），本协议项下标的债权的转让价款为借款人未偿还的全部贷款，其中本金277680.13元、利息4681.87元、罚息104.31元、复利40.43元，总计282506.74元。双方同意自乙方将上述转让价款支付至甲方账户之日起，即为确认本协议项下相应标的债权转让已经完成。从此时开始乙方成为标的债权新的债权人，甲方应为乙方债权的实现提供合理、必要的帮助。同日，中微普惠资产公司向富民银行支付债权转让价款282506.74元。2019年3月29日，富民银行分别向唐明、腾召珍合同约定地址通过中国邮政寄送《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，该通知书载明：富民银行已将其在案涉《个人贷款借款合同》项下对债务人享有的标的债权（包括但不限于标的债权项下贷款本金、利息等及相关的担保权利）全部转让给中微普惠资产公司；请唐明、腾召珍自收到本通知书之日起，主动向中微普惠资产公司履行债务及相关义务。庭审结束后原告中微普惠资产公司向本院提交《关于债权转让息费计算情况说明》，载明：我司与富民银行于2018年12月28日签署《债权转让协议》并向债务人唐明寄送《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》；合同签署完毕后我司向富民银行支付282506.74元。根据《个人贷款借款合同》约定，邮政信函或于投寄之日起第5日即视为已送达借款人，因我司在3月29日向客户寄送上述文件，根据合同约定可视同客户2019年4月3日收到《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》；截至2020年6月3日，借款人尚欠本金277680.13元、罚息34015.81元；对2018年12月28日至2019年4月2日所产生的利息，原告方不再主张；截至2020年6月3日，我司请求贵院判决：1.被告唐明向原告偿还借款本金277680.13元及截至2018年12月28日的利息4681.87元、罚息104.31元、复利40.43元，小计282506.74元；2.被告唐明向原告支付贷款到期后的罚息34015.81元（以本金277680.13元为基数，按照年利率10.5%，自2019年4月3日起计算至2020年6月3日止，后续罚息按年利率10.5%的标准计算至本息实际清偿之日止）；3.判令被告腾召珍就一、二、三项诉讼请求向原告承担连带保证责任；4.原告对被告唐明所有的位于怀化市湖天开发区不动产拍卖、变卖所得价款优先受偿；5.判令本案全部被告承担因原告为主张上述债权而产生的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、公告费、保全费、评估费等）。前述事实，有《个人贷款借款合同》、《个人贷款抵押合同》、《个人贷款保证合同》、富民银行客户回单、还款凭证、富民银行结算业务委托书、《债权转让协议》、《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》、邮单、还款记录、《不动产登记证明》、《关于债权转让息费计算情况说明》等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，富民银行与唐明签订的《个人贷款借款合同》，富民银行与中微普惠资产公司签订的《债权转让协议》，均系各方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按约履行各自的义务。富民银行按约发放贷款后，唐明未按约履行还款义务，应当承担还款责任。《中华人民共和国合同法》第八十条第一款规定，债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。富民银行于2018年12月28日将案涉债权转让给中微普惠资产公司并支付债权转让对价，并于2019年3月29日按《个人贷款借款合同》约定地址向唐明寄送《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》。根据《个人贷款借款合同》送达条款的约定，该提前到期通知书于2019年4月3日视为送达唐明，即案涉债权对唐明发生转让之法律效力，唐明应自2019年4月3日起向中微普惠资产公司履行还款义务。关于欠款金额。根据庭审结束后原告中微普惠资产公司提交的《关于债权转让息费计算情况说明》，中微普惠资产公司对本院诉讼请求予以调整及明确，此次明确后的诉讼请求较庭审时诉讼请求而言金额降低，故本院视为中微普惠资产公司主动放弃部分诉讼请求，并以此次明确后的诉讼请求作为最新诉讼请求进行裁判。根据《个人贷款借款合同》约定，罚息利率为合同约定利率上浮50%即年利率10.5%，未超过年利率24%的上限，中微普惠资产公司于2018年12月28日受让该合同项下债权并以2018年12月28日为基准日支付转让价款，唐明在收到债权转让通知后应向中微普惠资产公司履行债务，故本院对中微普惠资产公司主张的截至2018年12月28日的欠付本金、利息、以欠付本金为基数按罚息利率计算的罚息及以期内利息为基数按罚息利率计算的复利予以支持。现中微普惠资产公司主张自2019年4月3日起至2019年6月3日止以尚欠本金为基数按罚息利率计收罚息，及后续以尚欠本金为基数按年利率10.5%计算至本息实际清偿日止的罚息，本院亦予以支持。关于抵押担保。本院认为，《个人贷款抵押合同》系原债权人富民银行与抵押人唐明真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。唐明就其名下位于湖天开发区为案涉借款提供抵押担保并办理抵押登记，且富民银行系第一顺位抵押权人，故富民银行对前述房屋享有优先受偿权。又根据《债权转让协议》约定，债权转让完成后中微普惠资产公司享有《个人贷款借款合同》项下全部债权及对应的全部担保权利，故中微普惠资产公司有权就唐明名下位于怀化市湖天开发区不动产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。关于保证担保。腾召珍与富民银行签订的《个人贷款保证合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据《个人贷款保证合同》约定，腾召珍就案涉《个人贷款借款合同》项下债务向富民银行承担连带担保责任，保证期间自保证合同生效之日起至主合同项下贷款的到期日另加两年。现富民银行与中微普惠资产公司按照《个人贷款保证合同》送达条款约定，于2019年3月29日向腾召珍寄送《债权转让及宣布贷款提前到期通知书》，则2019年4月1日视为向腾召珍送达。根据《中华人民共和国担保法》第二十二条规定，保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。故对于中微普惠资产公司要求腾召珍就保证范围内的债务承担责任的主张，本院予以支持。关于抵押担保与保证担保的关系。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。因《个人贷款保证合同》约定，保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他保证人追索、对抵押物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。故原告中微普惠资产公司可根据合同约定，同时向债务人及保证人主张担保权利。被告唐明、腾召珍经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第八十一条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十二条，《中华人民共和国担保法》第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告唐明自本判决生效之日起十日内向原告深圳中微普惠资产管理有限公司支付截至2018年12月28日尚欠的借款本金277680.13元、利息4681.87元、罚息104.31元、复利40.43元；并支付自2019年4月3日起至本息付清之日止，以尚欠本金277680.13元为基数按照年利率10.5%计算的罚息；二、被告腾召珍就本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；三、原告深圳中微普惠资产管理有限公司对被告唐明名下位于怀化市湖天开发区房屋享有抵押权，有权就该房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告深圳中微普惠资产管理有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3079元，由被告唐明、被告腾召珍负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 陈晓红二〇二〇年十二月二十五日法官助理 李晓春书 记 员 赵 婧