河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初7347号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）**。负责人：李华南，总经理。委托诉讼代理人：施文云、李明轩（实习），河南瀛汉律师事务所律师。被告：赵现生，男，汉族，1970年2月8日出生，住河南省新乡市辉县。被告：王龙枝，女，汉族，1968年5月25日出生，住河南省新乡市辉县。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称“人保财险新乡公司”）诉被告赵现生、王龙枝保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险新乡公司的委托诉讼代理人施文云、李明轩，被告王龙枝到庭参加诉讼，被告赵现生无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审判。本案现已审理终结。原告人保财险新乡公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款61387.1元、逾期保费4318.6元；2.判令被告向原告支付违约金4100.04元（违约金以保险理赔款及保费之和65705.7元为基数，自2020年5月6日起按照日利率0.06%标准暂计至2020年8月18日，实际主张至款项还清之日止）；上述一、二项诉讼请求数额暂共计为69805.74元；3.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2019年7月16日,被告王龙枝与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行（以下简称“农业银行新乡金穗支行”）签署个人担保借款合同,约定被告王龙枝向中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行借款71000元人民币,借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告王龙枝(××)就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险,赔款等待期为80天,每月保费为1177.8元,保费按月交付。合同签订后,农业银行新乡金穗支行，按照借款合同约定向被告王龙枝发放了贷款。后被告未按合同约定履行还款义务,原告于2020年5月6日依约向被保险人进行理赔,理赔金额共计61387.1元(包括本金60125.49元、利息1170.36元、罚息77.56元、复利13.69元)。被告尚欠保费4318.6元。借款、保险合同依法成立生效即具有法律约束力,签署合同的双方均应严格遵守。被告王龙枝有义务依照合同约定按时偿还借款本息并承担因逾期导致的违约责任,根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定:夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院应予支持。被告赵现生作为被告王龙枝的配偶,对本案债务应当承担共同还款责任。为维护自身合法权益，特诉至贵院,恳请贵院依法判如所请。被告王龙枝辩称，借款属实，对每月交保险费有异议，被告的费用过高。被告赵现生未向本院提交书面答辩意见。原告人保财险新乡公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭予以审查，对证据真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月12日，王龙枝向人保财险新乡公司投保个人信用贷款保证保险。2019年7月15日，人保财险新乡公司签发了“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”，该保单主要约定：××为王龙枝，被保险人为农业银行新乡金穗支行，贷款金额为71000元，保险费为42400.80元，保险金额为78513.48元；保险期间自个人借款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为毎月按时缴纳，费率为1.5001%（月），每月保险费为1177.80元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1.××拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人自理赔当日开始计算，以××尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向××收取违约金；2.保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2019年7月17日，王龙枝与农业银行新乡金穗支行签订“个人担保贷款合同”，由王龙枝按中国人民银行同期基准利率4.75%上浮40%的利率向该行贷款71000元，期限36个月，逾期还款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮40%计收罚息。当日，农业银行新乡金穗支行向王龙枝发放了71000元贷款。因王龙枝借款后自2020年5月6日起存在未还且已逾期超过80天的情形，人保财险新乡公司按保险合同约定于2020年5月6日向农业银行新乡金穗支行支付代偿款61387.1元，其中包含逾期借款本金60125.49元、利息1170.36元、罚息77.56元，农业银行新乡金穗支行向人保财险新乡公司出具“代偿债务与权益转让确认书”，确认已收到上述赔偿款。庭审中，人保财险新乡公司确认保险费于2020年5月6日停止计算，王龙枝尚欠保费4318.6元。本院认为，王龙枝与农业银行新乡金穗支行签订的“个人担保贷款合同”未违反法律行政法规强制性规定，为有效合同。农业银行新乡金穗支行依约向王龙枝发放了贷款，王龙枝未按约定按期还款构成违约，农业银行新乡金穗支行有权要求王龙枝向其支付全部借款本息。而人保财险新乡公司根据其与王龙枝签订的保险合同以及王龙枝逾期还款，且超过赔偿等待期80日的事实，向农业银行新乡金穗支行代偿剩余借款本息61387.1元，符合合同约定。现人保财险新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定向王龙枝追偿。王龙枝作为借款人，其所支付银行的利息以及支付保险公司的保险费以及违约后支付保险公司的滞纳金，均是其使用借款款项的成本。根据现行法律利率保护上限的相关规定和精神，该综合计算的成本应不超过借款发生时或者起诉时一年期贷款市场利率的四倍，具体到本案即是不超过年利率15.4%（3.85%×4）。本案中，因王龙枝采取等额本息方式偿还银行借款，借款年利率为6.65%，每月借款本金呈逐渐下降趋势；而人保财险新乡公司按固定月1.5001%（1177.8元/月）收取保险费，综合计算的话，案涉借款第一期还款的综合年利率已经达到24.65%（6.65%+1.5001%×12）。随着借款人按期还款，借款本金逐渐下降，而保险费数额固定不变情况下，借款人所支付的年利率会逐渐高于24.65%；并且借款期限越长，综合年利率会越来越高，在最后一期还款时达到最高值。可以预见，该约定所综合计算的利率已经超过利率保护上限，违背了公平原则，应予适当调整。同时双方保证保险合同中约定的逾期滞纳金每日0.06%的标准也过高，应予适当调整。综合借款人王龙枝已经按期以过高的综合利率偿还了一部分借款利息并支付了保险费，以及今年疫情影响，本院酌定扣除王龙枝尚欠保险费以及部分违约金以平衡双方利益，即王龙枝应支付人保财险新乡公司代偿款61387.1元及违约金（计算方法：以60125.49元为基数，自2020年12月24日起至付清之日止，按年利率3.85%的四倍，即15.4%计算）。人保财险新乡公司的其他诉讼请求，本院不予支持。另外，借款合同中载明，王龙枝所借款项用于日常生活消费，赵现生作为王龙枝的配偶，应当承担夫妻共同债务的清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、一百四十四条，并参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十二条之规定，缺席判决如下：一、王龙枝、赵现生于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付61387.1元及违约金（计算方法：以60125.49元为基数，自2020年12月24日起至付清之日止，按年利率15.4%计算）；二、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1545元，减半收取772.5元，由被告王龙枝、赵现生负担，于本判决生效之日起七日内向本院交纳（本院诉讼费开户银行：中国建设银行股份有限公司新乡市区支行；开户名称：新乡市红旗区财政局非税收入管理；账号：41×××41；交纳时务必备注案号与交款人）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  郭德方二〇二〇年十二月二十三日书记员  巨朝旭