山东省菏泽市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁17民终3897号 上诉人（原审原告）：菏泽农村商业银行股份有限公司明珠支行，住山东菏泽市花都百货大市场A区扇形（220国道南侧中山路西），统一社会信用代码：91371702310429646R。 负责人：任淑杰，行长。 委托诉讼代理人：孟祥华，男，汉族，1975年10月8日出生，住山东省菏泽市牡丹区，系该行员工。 被上诉人（原审被告）：李广亚，男，汉族，1979年1月21日出生，住山东省东明县。 被上诉人（原审被告）：张红丽，女，汉族，1963年9月7日出生，住山东省东明县。 上诉人菏泽农村商业银行股份有限公司明珠支行因与被上诉人李广亚、张红丽金融借款合同纠纷一案，不服山东省菏泽市牡丹区人民法院（2020）鲁1702民初2259号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月3日立案后，依法组成合议庭公开进行了审理。本案现已审理终结。 菏泽农村商业银行股份有限公司明珠支行上诉请求：1.撤销山东省菏泽市牡丹区人民法院（2020）鲁1702民初2259号民事判决，将本案发回重审或依法改判；2.涉诉一、二审费用全部由被上诉人承担。事实和理由：上诉人于2018年7月2日与李广亚签《个人借款合同》，约定借款15万元，借款期限自2018年7月2日至2020年7月1日，合同第1.5条约定借款方式为可循环方式，在借款金额和期限内随借随还、循环使用；合同第4.1条约定每月20日结息，到期日一次偿还所有本息；合同第8.2条、8.4条约定逾期后利率在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，按照人行规定计收复利。同日，李广亚与上诉人签订《福农卡自助贷款协议书》，该协议书第一条第三款约定：该协议项下的借款支付与借款人福农卡绑定，借款人可持福农卡通过信贷功能签约网点、ATM等渠道办理借款业务；第一条第四款约定：通过自助渠道办理借款，借贷双方按“密码”原则确定借贷关系的产生，并以信贷功能签约网点及业务受理网点记录的电子信息为有效凭证，持卡人对该笔借款承担偿还本息的法律责任。合同签订后，李广亚2018年7月3日在上诉人自主设备ATM上自助放款15万元，到期日2019年7月2日，有贷转存凭证（借款借据）记载，因此根据借款合同和协议约定，李广亚应当履行还款义务。涉案借款到期日为2019年7月2日，李广亚利息偿还至2019年7月3日，借款逾期后其应偿还的利息应当自2019年7月4日至借款本息结清日止，以本金150000元为基数，按月利率4.4125‰上浮50%计算，复息的计算同上。 被上诉人李广亚未答辩。 被上诉人张红丽答辩称，我儿子李广亚有××，我儿子李广亚说是于岩借的款让他签的手续，我儿子李广亚也没有用该笔借款，签完手续后将银行卡都给了于岩，我也没有在共同还款承诺书上签字，我们都不应该承担责任。 原审原告向一审法院起诉请求：1.要求李广亚、张红丽偿还我行借款本金150000元、利息9627.70元（上述利息计算至2020年3月20日）及逾期利息、复息（自2020年3月21日至贷款本息结清日止，以150000元为基数，按月利率4.7125%上浮50%计算逾期利息、复息）、目前本息共计159627.70元；2.诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、执行费、公告费等相关费用全部由被告承担。 一审法院认定事实：2018年7月2日，菏泽农村商业银行股份有限公司明珠支行与李广亚签订（菏农商）个借字（2018）年第07003号《个人借款合同》，合同约定：借款种类为中期借款，用途为购挖掘机，借款金额150000元，借款期限为2018年7月2日至2020年7月1日，借款方式为循环方式在借款期限内随借随还，循环使用，借款利率月息为4.7125‰，合同约定每月20日结息，到期一次性还本付息，合同还约定“借款人未按本合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款人从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止”。“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利”。同日，双方签订《福农卡自助贷款协议书》，该协议是借款合同的补充，贷款人同意借款人福农卡自助循环借款，并约定“本协议项下单笔自助贷款期限最长不超过一年且贷款到期日不超过合同到期日”。2018年7月3日，原告向被告6215211702423246福农卡账户发放贷款150000元，被告当日从福农卡在ATM机将借款取走。被告未偿还，利息支付至2019年7月3日。张红丽与李广亚为母子关系。张红丽与2018年6月28日向原告出具《共同还款责任承诺书》，承诺对李广亚的该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。李广亚辩称《共同还款责任承诺书》上张红丽的签名和按印不是其本人签字和按印，张红丽未申请鉴定。一审法院认为，李广亚与菏泽农村商业银行股份有限公司明珠支行签订《个人借款合同》及《福农卡自助贷款协议书》，该合同不违反法律规定，应为有效合同，被告应按合同约定按时偿还借款本金及利息，李广亚根据福农卡自助贷款150000元，根据约定自助贷款期限最长不超过一年，被告未按期偿还，实属违约，原告要求李广亚偿还借款本金150000及利息的请求，一审法院应予以支持。利息已支付至2019年7月3日，应以本金150000元从2019年7月4日至2020年7月1日按合同约定月利率4.7125‰计算，从2020年7月2日按合同约定月利率4.7125‰，加逾期罚息50%计算至实际还清之日。张红丽向原告出具《共同还款责任承诺书》，应承担共同还款责任。李广亚辩称《共同还款责任承诺书》上张红丽的签名和按印不是其本人签字和按印，张红丽未提供证据，亦未申请鉴定，其主张一审法院不予采信。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条之规定判决：被告李广亚、张红丽于判决生效之日起十日内偿还原告菏泽农村商业银行股份有限公司明珠支行借款本金150000元及其利息（以本金150000元为基数，从2019年7月4日至2020年7月1日按合同约定月利率4.7125‰计算，从2020年7月2日按合同约定月利率4.7125‰，加逾期罚息50%计算至实际还清之日）。如果未按生效判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3493元，减半收取1746.50元，由被告李广亚、张红丽负担。 二审中，当事人没有提交新证据 另查明，《福农卡自助贷款协议书》为(菏农商）个借字（2018）年第07003号《个人借款合同》的补充，与借款合同具有同等法律效力，本协议应与贷款合同一起留存以作备用《福农卡自助贷款协议书》还约定，借款人经验证密码，可在贷款人适时提供的营业柜台、ATM等渠道上实施操作，完成借款与还款，在约定的借款期间和最高贷款限额内，借款人不再逐笔出具书面借款申请，不再逐笔签订借款合同。具体发放的每笔贷款分别以以下方式确认：1.借款人在信贷功能签约网点柜面办理借款时，每笔借款以贷款人业务系统打印的借款借据为有效凭证，并由借款人签字确认；2.通过自助渠道办理借款时，借、贷双方按“密码”原则确定借贷关系的产生，并以信贷功能签约网点及业务受理网点记录的电子信息为有效凭证，持卡人对该笔借款承担偿还本息的法律责任。借款人可在办理业务后的15日内到信贷功能签约网点领取福农卡自助放款凭证，逾期未领的凭证由信贷功能签约网点自行处理。上诉人一审提交的《贷转存凭证》显示，贷款金额150000元，贷出日2018年7月3日，到期日2018年7月2日。 本院对一审法院查明的其他事实予以确认。 本院认为，根据上诉人的上诉和被上诉人的答辩，本案争议的焦点为：被上诉人按照合同约定承担偿还逾期还款违约责任的起始时间。因案涉贷款于2018年7月2日到期，被上诉人李广亚未能于到期日偿还借款本金，按照（菏农商）个借字（2018）年第07003号《个人借款合同》：“借款人未按本合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款人从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利”的约定，被上诉人应自2019年7月3日就应按照合同的约定承担偿还逾期还款的违约责任。《个人借款合同》中的借款期限自2018年7月2日至2020年7月1日，指的是循环贷款的授信期限，而案涉贷款的到期日2019年7月2日，原审判决将被上诉人应承担违约责任的时间确定为2020年7月2日与《个人借款合同》、《福农卡自助贷款协议书》的约定及《贷转存凭证》载明的内容不符，认定不当，应自2019年7月3日就应按照合同的约定承担偿还逾期还款的违约责任。原审判决认定被上诉人承担偿还逾期借款违约责任的起始时间不当，本院予以纠正。被上诉人张红丽虽答辩称“我儿子李广亚有××，我儿子李广亚说是于岩借的款让他签的手续，我儿子李广亚也没有用该笔借款，签完手续后将银行卡都给了于岩，我也没有在共同还款承诺书上签字，我们都不应该承担责任”，但根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条的规定，被上诉人张红丽的答辩理由不属于二审的审查范围。综上，上诉人菏泽农村商业银行股份有限公司明珠支行的上诉请求成立，本院应予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下： 一、撤销山东省菏泽市牡丹区人民法院（2020）鲁1702民初2259号民事判决； 二、被上诉人李广亚、张红丽于本判决生效之日起十日内偿还上诉人菏泽农村商业银行股份有限公司明珠支行借款本金150000元及利息、罚息、复息（以本金150000元为基数，自2019年7月4日起至实际还清之日止，按《个人借款合同》的约定计算）。 如果未按生效判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费3493元，减半收取1746.50元，由李广亚、张红丽负担;二审案件受理费50元，由被上诉人李广亚、张红丽负担。 本判决为终审判决。 审判长  曾庆生 审判员  朱晨曦 审判员  王静娜 二〇二〇年十二月十二日 书记员  王 影