湖北省通山县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1224民初2212号原告：中国工商银行股份有限公司通山支行（以下简称通山工行），住所地：通山县通羊镇凤池社区凤梓皇城小区**楼**门档。统一社会信用代码：91421224X161180034。负责人：黄剑，该行行长。委托诉讼代理人：张从军，该行员工。委托诉讼代理人：阮爱民，该行员工。被告：阮国柱，男，1990年11月1日出生，汉族，湖北省通山县人，住湖北省通山县。被告：阮家贵，男，1966年3月19日出生，汉族，湖北省通山县人，住湖北省通山县。被告：从爱元，女，1968年11月1日出生，汉族，湖北省通山县人，住湖北省通山县。原告通山工行与被告阮国柱、阮家贵、从爱元金融借款合同一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告通山工行的委托诉讼代理人张从军、阮爱民到庭参加诉讼；被告阮国柱、阮家贵、从爱元经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。通山工行向本院提出诉讼请求：1、判令上述被告立即偿还所欠原告贷款本金68946.55元及至2020年12月20日的利息1553.75元，罚息3.49元，合计本息70503.79元（至贷款本金还清之日止的利息和罚息另行计算）；2、判令原告对被告抵押物拍卖价款享有优先受偿权：3、判令被告承担本案的诉讼费用及原告清收和诉讼执行期间为实现本案债权而产生的全部合理费用。事实与理由：一、原告（贷款人）与被告阮国柱（借款人）、阮家贵（共同还款人）、从爱元（共同还款人）于2014年5月29日签订《个人借款/担保合同》，并于2014年6月3日向被告指定账户发放了个人家居消费贷款15万元，期限10年，贷款到期时间为2024年6月3日，贷款用途为住房装修，贷款利率为央行同期档次贷款基准利率上浮30%，还款方式为按月等额本息还款法。此笔贷款担保方式为房地产抵押，抵押物阮国柱所有的位于通山县××羊镇柏树下村××组的房屋。其中：房屋位于第三层，建筑面积为131平方米，所有权征号为“通山房权证通羊镇字第**”；土地使用权分摊面积20.96平方米，使用权证号为“通国用（2014）第00198号”。2014年5月30日，双方到通山县房屋管理局办理了房屋抵押登记，并办理了房屋他项权证，他项权证号为“通山房他证通羊镇字第××号”。房屋他权利人为原告。贷款发放之初，被告尚能按照借款合同约定，每月按时偿还借款本息，但从2019年12月起，被告已累计8期未能按时还款，虽经原告多次上门、电话催收，被告始终拖欠不还。二、原告与被告签订的《个人借款/担保合同》，是双方遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则，设立民事权利和民事义务的合法行为，依法受法律保护。在原告按照合同约定发放贷款后，被告违反合同约定，未按时足额偿还贷款本息，不履行偿还贷款本息义务。根据双方签订的《个人借款/担保合同》第14条第14.1款第I项约定，被告的行为已构成借款人违约。原告根据第14条第14.2款第（4）项规定有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求被告立即清偿未偿还款项。三、根据上述事实和理由，依照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》等法律规定，原告现依法提起诉讼，请求判准上述诉讼请求。被告阮国柱、阮家贵、从爱元未到庭，亦未提交答辩状及证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。原告通山工行提交的被告身份证、结婚证复印件、个人借款/担保合同、借款借据及发放借款凭证、个人贷款委托支付协议、房屋所有权证、土地使用权证、房屋他项权证、房地产抵押估价报告、共同还款承诺书、房产抵押承诺书、抵押物处置声明、所欠贷款本息余额证明等，被告阮国柱、阮家贵、从爱元未到庭质证，依法视为放弃相关诉讼权利。经本院审查，原告提交的上述证据真实性、合法性、关联性符合证据法规定，并能形成证据锁链，故上述证据可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认，并经与原件核对无异后留复印件在卷佐证。根据上述依法确认的有效证据以及当事人的陈述，可以认定本案事实如下：被告阮家贵与被告从爱元系夫妻关系。2014年4月28日，阮家贵、从爱元为其儿子被告阮国柱向原告通山工行贷款，向原告通山工行出具《共同还款承诺书》承诺：“借款人阮国柱向贵行申办个人住房贷款人民币150000元，用于房屋装修。经协商，阮家贵、从爱元自愿作为该借款的共同还款人，同意在借款人履行还贷责任期间，为其承担偿还所欠全部贷款本息责任。”2014年5月29日，三被告共同与原告通山工行签订了一份《个人借款/担保合同》。该合同主要内容：借款金额150000元，用于房屋装修，贷款期限10年，以借款凭证放款日与到期日为准；贷款利率以贷款发放时适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准息率6.55%上浮30%确定，逾期还款加收50%罚息，还款方式为按月等额本息还款法；担保方式为房地产抵押，抵押物系阮国柱所有位于通山县××羊镇柏树下村××房屋××层，建筑面积为131平方米，所有权证号为“通山房房权证通羊镇字第**；土地使用权分摊面积20.96平方米，土地使用权证号为“通国用（2014）第00198号”。2014年5月30日，双方到通山县房屋管理局办理了房屋抵押登记，他项权证号为“通山房他证通羊镇字第××号”，抵押人为被告阮国柱，抵押权人为原告通山工行；贷款到期（包括被宣布到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿（含赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益），双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。因借款人未完全、适当遵守或履行本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，出借人可宣布本合同和贷款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用；任一共同贷款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。合同签订后，被告阮国柱向原告通山工行填写了借款凭证，并向通山工行递交了与李建良个人贷款委托支付协议，通山工行于2014年6月3日，向被告委托支付的账户汇入150000万元。截止2020年12月20日，被告已偿还借款本金81053.45元，利息52168.34元，尚欠借款本金68946.55元、利息1553.75元、罚息3.49元。因被告多次未按合同约定的时间段还款，导致原告诉至本院。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告通山工行与被告阮国柱、阮家贵、从爱元签订的《个人借款/担保合同》、阮家贵、从爱元出具的《共同还款承诺书》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，各方当事人均应按合同约定全面履行各自的义务。原告已依照合同约定向被告阮国柱发放了贷款150000元，借款期限虽未到期，但因被告多次未按约定的时间还款，构成违约。原告宣布借款立即到期，主张被告阮国柱、阮家贵、从爱元偿还尚欠借款本金68946.55元、利息1553.75元及延期还款违约利息3.49元，有合同依据和法律依据，本院予以支持。因被告借款时提设立了抵押物担保，原告主张对抵押物拍卖、变卖享有优先受偿权，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告阮国柱、阮家贵、从爱元于本判决生效后三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司通山支行借款本金68946.55元，利息1553.75元及其逾期罚息3.49元（利息已计算至2020年12月20日，后期利息从2020年12月21日起，按合同约定继续计算至清偿之日止）。二、如被告阮国柱、阮家贵、从爱元未履行本判决第一项确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司通山支行对被告阮国柱提供的抵押物“通山房权房权证通羊镇字第**第三层”，享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1892元，由被告阮国柱、阮家贵、从爱元负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于咸宁市中级人民法院。审 判 长  徐绿山人民陪审员  阮敏玲人民陪审员  顾秋玲二〇二〇年十二月二十五日书 记 员  郑 芬附：相关法律条文《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。