广东省博罗县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1322民初5276号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，营业场所：浙江省宁波市海曙区******。负责人：洪粮钢。委托代理人:曾广文，系广东指针律师事务所律师。委托代理人:林佳文，系广东指针律师事务所律师。被告：叶青云，女，汉族，1982年6月26日出生，住广东省博罗县罗阳镇**茅钊岭****，身份证号码：441************224。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称“人民财险公司”）与被告叶青云保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年10月20日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年12月11日公开开庭进行了审理。原告人民财险公司的委托代理人林佳文到庭参加诉讼，被告叶青云缺席。本案现已审理终结。原告人民财险公司诉称，被告通过广东网金控股股份有限公司（以下简称网金公司）开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台，2016年6月12日与施恒黎、张虹、何静芳、周亚丽、应华娟、施恒黎、俞俊杰、傅琬淇、张虹、周巧莉等投资人达成借款协议，共计借款5万元，起息日2016年6月12日，到期日2017年05月28日，还款方式为到期一次性还本付息。2016年6月17日与高爱君、裘小霞、吴丽群、黄静、顾福成、李霞、朱亚芸、黄雅敏、余永君等投资人达成借款协议，共计借款5万元，起息日2016年6月17日，到期日2017年05月19日，还款方式为到期一次性还本付息。2016年7月12日与郭淑萍、林爱珍、徐健、陆仙萍、和生、包磊杰、谢珊卿、周晓晶、侯平波、陈宇辰等投资人达成借款协议，共计借款10万元，起息日2016年7月12日，到期日2017年07月07日，还款方式为到期一次性还本付息。被告根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人合法权益，被告作为投保人向中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司投保，第一、二、三次借款的投资人作为被保险人。同时依据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，第一、二、三次借款的投资人同意作为被保险人。被告在约定的到期还款日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人在接到广东网金控股股份有限公司的索赔申请书后，于2017年6月5日共计支付了保险金52339.97元，于2017年5月25日共计支付了保险金52246.63元，于2017年7月13日共计支付了保险金104813.28元，合计支付保险金209399.88元同时广东网金控股股份有限公司代为被保险人向原告出具了权益转让书。到起诉之日止，被告尚欠209399.88元赔付款未偿还。原告为维护自身合法权益，无奈之下诉至贵院，望如所请。诉讼请求：一、请求法院判令被告向原告支付赔偿款人民币209399.88元；二、请求法院判令被告支付原告因履行保险责任造成的经济损失（以52339.97元为基数自2017年6月5日按照中国人民银行同期贷款基准利率计算至实际给付之日止、52246.63元为基数自2017年5月25日按照中国人民银行同期贷款基准利率计算至实际给付之日止、以104813.28元为基数自2017年7月13日按照中国人民银行同期贷款基准利率计算至实际给付之日止）；三、被告承担本案诉讼费用。被告叶青云经本院送达起诉状及证据材料、应诉通知书、开庭传票等诉讼法律文书后，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据材料。经审理查明，2016年6月12日，被告通过广东网金控股股份有限公司（以下简称“网金公司”）开发并运营的宁波银行直销银行投融资平台（以下简称“平台”），与周巧莉、张虹、傅琬淇、俞俊杰、施恒黎、应华娟、周亚丽、何静芳等投资人达成借款协议，约定借款共计5万元，借款期间为2016年6月12日（起息日）至2017年5月28日（借款结束日），借款利率为年利率4.8%，还款方式为到期一次性还本付息。2016年6月17日，被告通过上述平台与余永君、黄雅敏、朱亚芸、李霞、顾福成、黄静、吴丽群、裘小霞、高爱君等投资人达成借款协议，共计借款5万元，借款期间为2016年6月17日（起息日）至2017年5月19日（借款结束日），借款利率为年利率4.8%，还款方式为到期一次性还本付息。2016年7月12日，被告通过上述平台与陈宇辰、侯平波、周晓晶、谢珊卿、包磊杰、李和生、陆仙萍、徐健、林爱珍、郭淑萍等投资人达成借款协议，共计借款10万元，借款期间为2016年7月12日（起息日）至2017年7月7日（借款结束日），借款利率为年利率4.8%，还款方式为到期一次性还本付息。周巧莉等投资人通过平台于2016年6月12日向被告支付借款共5万元；余永君等投资人通过平台于2016年6月17日向被告支付借款共5万元；陈宇辰等投资人通过平台于2016年7月12日向被告支付借款共10万元。上述《借款协议》中第3.1.3条约定，借出人了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权网金公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。第3.2.4条约定，借入人（即借款人）无条件、不可撤销及不可变更地授权本平台自主决定向平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险，网金公司作为借入人的代表代为履行保险人的相关权利、义务的行为真实有效。原告提交的《直销银行投融资平台服务协议》第2.3条约定本平台经过融资人（即借款人）的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，如购买上述保证保险，其被保险人（即出借人）即为投资人，融资人在此处声明同意确认。根据上述约定，网金公司以被告的名义就被告的上述借款分别于2016年6月11日、2016年6月16日、2016年7月11日在原告处投保了借款合同履约保证保险。借款期限届满后，被告未按《借款协议》约定还本付息。原告根据借款合同履约保证保险约定分别于2017年6月5日、2017年5月25日、2017年7月13日履行了保险责任，向网金公司分别赔付了被告未偿还的借款本息52339.97元、52246.63元、104813.28元，共计209399.88元。网金公司向原告出具了《债权转让书》，将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。原告催促被告还款未果后起诉至本院。庭审中，原告陈述被告借款时需要在宁波银行直销银行APP里以点击确认的方式确认为该笔借款提供保险。本院认为，被告授权网金公司代为向原告投保个人贷款保证保险并支付保险费，双方之间成立保证保险合同关系。双方之间的保证保险合同关系，不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，原告为被告的借款提供保证，并在被告出现逾期还款后按照双方的保险合同约定承担保证责任，代被告偿还借款本息共计209399.88元，现原告要求被告返还代偿的借款本息209399.88元，理由充分，本院予以支持。原告主张被告以52339.97元为基数，自2017年6月5日起至实际给付之日止；以52246.63元为基数，自2017年5月25日起至实际给付之日止；以104813.28元为基数，自2017年7月13日起至实际给付之日止，按照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率支付逾期付款损失。该项请求属合理请求，不违反法律规定，本院予以支持。因金融市场利率改革，自2019年8月20日起，中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率调整为同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，判决如下：被告叶青云应于本判决发生法律效力之日起10日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司返还209399.88元及逾期付款损失（逾期付款损失计算方式如下：1、以52339.97元为基数，自2017年6月5日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至还清之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；2、以52246.63元为基数，自2017年5月25日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至还清之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；3、以104813.28元为基数，自2017年7月13日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至还清之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2221元（原告已预交），由被告叶青云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 曹万畅二〇二〇年十二月十四日法官助理 林瑞菁书 记 员 陈志通