新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）新23民终2014号 上诉人（原审被告）：中国人寿财产保险股份有限公司昌吉回族自治州中心支公司，住所地新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州昌吉市延安北路**东方广场****。 负责人：周保中，该公司经理。 委托诉讼代理人：田春辉，男，该公司法务。 委托诉讼代理人：刘庆博，男，该公司法务。 被上诉人（原审原告）：王爱兰，女，1951年12月26日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州呼图壁县。 被上诉人（原审原告）：王某1，男，2008年12月2日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州呼图壁县。 法定代理人：范某（系王某1的母亲），住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州。 被上诉人（原审原告）：王某2，男，2014年11月5日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州呼图壁县。 法定代理人：范某（系王某2的母亲），住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州。 三被上诉人共同委托诉讼代理人：赵玉阗，新疆同创律师事务所律师。 上诉人中国人寿财产保险股份有限公司昌吉回族自治州中心支公司（以下简称人寿保险昌吉支公司）因与被上诉人王爱兰、王某1、王某2保险合同纠纷一案，不服新疆维吾尔自治区昌吉市人民法院（2020）新2301民初409号民事判决，向本院提出上诉，本院于2020年11月16日立案后，依法组成合议庭，于2020年12月1日公开开庭审理了本案。上诉人人寿保险昌吉支公司委托诉讼代理人田春辉、刘庆博，被上诉人王爱兰、王某1、王某2的委托诉讼代理人赵玉阗到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人寿保险昌吉支公司上诉请求：撤销新疆维吾尔自治区昌吉市人民法院（2020）新2301民初409号民事判决，改判驳回被上诉人要求上诉人承担赔付责任的诉讼请求。事实与理由：原审认定事实不清，适用法律错误。根据《中华人民共和国道路交通安全法》第一百一十九条第三项及《机动车类型术语和定义》（GA802-2014）的规定“机动车-以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆，包括汽车及汽车列车、摩托车、轮式专用机械车、挂车、有轨电车、特型机动车和上道路行驶的拖拉机”,摩托车从规格上分为普通和轻便。王军所驾驶的无号牌摩托车属于机动车，摩托车并非汽车同类型。〔2016〕鄯公交证字第20160039号《道路交通事故证明》确认王军准驾车型为A2，王军驾驶摩托车未取得相应的准驾车型资格。王军驾驶的800四轮摩托车上道路行驶发生交通事故导致死亡已被鄯善县公安局交通警察大队确定摩托车无号牌，因而王军驾驶的摩托车也无有效的行驶证，属于《个人贷款抵押房屋综合保险》中的责任免除条款规定的情形。 王爱兰、王某1、王某2辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。被保险人王军驾驶的摩托车型号牌，国家没有明确规定。 王爱兰、王某1、王某2向一审法院起诉请求：判令被告立即支付原告保险赔偿款430,000元。 一审法院认定事实：2015年4月24日，王军与新疆佳弘房地产开发有限公司签订了《商品房买卖合同》，约定购买位于昌吉市××区的房屋，建筑面积168.09平方米，房屋总价款为619,596元；首期房款189,596元于2015年4月24日付清，余款430,000元由买受人于2015年4月24日办理银行按揭贷款。2015年5月14日，王军与中国农业银行股份有限公司昌吉市支行签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定：因王军购买位于昌吉市××区的房屋向该行借款430,000元，借款期限为60个月；王军以其所购买的房屋所有权给该农业银行作为还款义务的担保。2015年5月22日，王军与被告人寿保险昌吉支公司签订《个人贷款抵押房屋综合保险》，约定：被保险人为王军，保险房屋为昌吉市117区2丘15栋1单元1602室，房屋建筑面积168.09平方米，保险金额（借款额）为430,000元，贷款期限为2015年5月21日起至2020年6月20日，保险费为2150元，保险的第一受益人为中国农业银行股份有限公司昌吉市支行。被告的保险责任分为还贷保证保险责任和财产损失保险责任，其中第十八条还贷保证保险条款约定：被保险人在保险期间因意外伤害事故所致死亡或伤残，以及被保险人失踪后被人民法院宣告死亡，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行个人房屋抵押借款合同约定的还贷责任的，由保险人按本条款第二十三条规定的偿付比例，承担还贷保证保险事故发生时被保险人应承担的贷款本金为限的全部或部分还贷责任，如被保险人遭受意外事故死亡的，保险承担还贷保险责任的还贷比例为100%。合同签订后，王军即向被告人寿保险昌吉支公司支付保险费2150元。2016年5月28日王军因意外事故死亡，鄯善县公安局交警大队出具道路交通事故证明：2016年5月28日9时50分，王军驾驶无牌号冲锋800四轮摩托车，行驶至鄯善县海市××道段时车辆失控发生自翻，驾驶员王军经医院抢救无效死亡的重大交通事故，此交通事故成因无法查清。原告王爱兰系王军的母亲，原告王某1系王军的长子，原告王某2系王军的次子。王军与范某于2015年2月11日办理了离婚登记。被保险人的继承人为原告王爱兰、王某1、王某2。事故发生后，三原告要求被告按被保险人王军应还贷金额的100%比例理赔，被告不予理赔。2018年1月16日原告王爱兰、王某1、王某2起诉被告要求支付保险赔款，一审法院作出（2018）新2301民初730号民事裁定书，以中国农业银行股份有限公司昌吉市支行应为第一受益人，驳回原告的起诉。2019年6月12日中国农业银行股份有限公司昌吉市支行出具证明，被保险人王军意外事故后，其个人抵押贷款剩余款项由其兄弟王忠全部还清，剩余贷款本金为354,054.86元，该行放弃作为保险金受益第一人权益，王忠亦向法庭表示对其支付的款项不主张权利。后原告于2019年7月15日再次向法院提起诉讼，要求被告给付保险理赔款。又查，王军驾驶证号：652323197910030539，准驾车型为A2。一审法院认为，依法成立的合同，应依约履行。王军与新疆佳弘房地产开发有限公司于2015年4月24日签订的《商品房买卖合同》、王军与中国农业银行股份有限公司昌吉市支行于2015年5月14日签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》及王军与被告人寿保险昌吉支公司于2015年5月22日签订的《个人贷款抵押房屋综合保险》，以上合同均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。双方应按保险合同约定履行各自的义务。根据《中华人民共和国保险法》的规定，被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人；受益人是指人身保险合同中由被保险人或者被保险人指定的享有保险金请求权的人。而本案系争保险合同中财产保险合同，鉴于被保险人已死亡，第一受益人亦放弃保险金请求权，故该请求权应由继承该项财产权利的人来行使。作为被保险人王军的继承人，原告王爱兰、王某1、王某2享有保险金请求权。被保险人王军意外事故是否属于被告免责条款规定的情形，被告应否承担保险责任。根据《中国人寿财产保险股份有限公司个人贷款抵押房屋综合保险条款》中对于还贷保证保险责任的约定：“被保险人在保险期间内因意外事故所致死亡或伤残，…而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行个人房屋抵押借款合同约定的还贷责任的，由保险人按本条款第二十三条规定的偿付比例，承担还贷保证保险事故发生时被保险人应承担的全部或部分还贷责任。”意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。针对被告辩解被保险人王军未依法取得摩托车驾驶资格证，且摩托车无牌，发生意外事故死亡，认为其不应承担赔付责任的理由。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外；当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，被告应对其辩解主张承担举证责任，即应举证证明被保险人王军驾驶的四轮摩托车属于需挂号牌，及其驾驶四轮摩托车相对应的准驾车型及代号的驾驶证类别；原告提交的准驾车型及代号、公安部发布的《中华人民共和国机动车号牌》的规定，对于四轮摩托车并未有相对应的规定，被告并未提交证据证明其主张成立，故应承担举证不能的法律后果，即不能认定王军驾驶的四轮摩托车所需的挂号牌的分类及所需驾驶准驾车型及驾驶证类别；加之根据事故认定书认定，被保险人王军因车辆失控发生自翻致其死亡，并未认定系其自身重大过失或故意所致，亦符合意外伤害的情形，即遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。另根据《中国人寿财产保险股份有限公司个人贷款抵押房屋综合保险条款》中对于还贷保证保险责任的约定，第十八条规定及赔偿限额的约定“还贷保证保险责任项下每次保险事故的赔偿限额以该事故发生时被保险人应承担的贷款本金余额为限；累计赔偿限额以第一次发生还贷保证保险事故发生时的贷款本金为限”；被保险人王军在保险期限内因意外事故死亡，丧失全部还贷能力，造成连续三个月未履行个人房屋抵押借款合同约定的还贷责任的，应由保险人按保险条款中规定的100%的偿付比例承担被保险人发生意外事故时合同项下借款余额本金的全部即354,054.86元，但不包括逾期利息和罚息。对于案外人王忠偿还的金额向一审法院承诺不主张权利，即被视为被保险人王军的还款部分，参照被保险人个人住房抵押借款合同项下的借款余额，以及保险合同中约定的被告承担保险责任的保险金额范围，对于原告王爱兰、王某1、王某2请求被告支付保险理赔款确认为354,054.86元。遂判决：一、被告中国人寿财产保险股份有限公司昌吉回族自治州中心支公司于判决生效后十五日内支付原告王爱兰、王某1、王某2还贷保证保险款354,054.86元；二、驳回原告王爱兰、王某1、王某2的其他诉讼请求。 本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。 二审查明事实与一审查明事实一致，本院对一审查明事实予以确认。 本案的争议焦点：上诉人人寿保险昌吉支公司应否承担保险赔偿责任？ 本院认为，被保险人王军与上诉人人寿保险昌吉支公司签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》《个人贷款抵押房屋综合保险合同》不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约履行。关于被保险人王军的意外事故是否属于保险合同中约定的免责条款的问题。根据保险合同约定，被保险人无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车发生事故死亡的，保险人不承担还贷保证保险责任。本案中被保险人王军系在景区沙区路段驾驶沙滩四轮摩托车发生的交通事故，《机动车驾驶证申领和使用规定》及《中华人民共和国机动车号牌》中未对沙滩四轮摩托车属于机动车驾驶证申领和使用规定中的准驾车型及需挂号牌车作出规定，且鄯善县公安局交警大队道路交通事故证明中，也未写明造成交通事故的成因系被保险人王军无证驾驶无号牌摩托车导致。上诉人人寿保险昌吉支公司亦未在二审中提交新的证据证实被保险人王军驾驶的沙滩四轮摩托车属于需挂号牌，及其驾驶沙滩四轮摩托车相对应的准驾车型及代号的驾驶证类别，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，上诉人人寿保险昌吉支公司应承担举证不能的后果。 综上所述，上诉人人寿保险昌吉支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费6611元，由上诉人中国人寿财产保险股份有限公司昌吉回族自治州中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 刘秀春 审 判 员 郑 延 审 判 员 赵丽丽 二〇二〇年十二月二十日 法官助理 刘丽梅 书 记 员 李乔思