河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1103民初4647号原告：殷玉文，女，汉族，住河南省漯河市召陵区。委托诉讼代理人：何超，河南信博律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司漯河中心支公司，住所地：漯河市郾城区邙山路**，统一社会信用代码914111007355130770。负责人：陈慧娟。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司，，住所地：南阳市宛城区汉冶街道办事处净土庵社区居委会张衡路与工农路交叉口办公楼**统一社会信用代码91411300735520314X。负责人：马继伟。委托诉讼代理人：晁颖浩，河南许慎律师事务所律师。原告殷玉文诉中国太平洋人寿保险股份有限公司漯河中心支公司（以下简称太平洋寿险漯河公司）、中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司（以下简称太平洋寿险豫南公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告殷玉文的委托诉讼代理人何超，被告太平洋寿险豫南公司的委托诉讼代理人晁颖浩到庭参加诉讼。被告太平洋寿险漯河公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。殷玉文向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告继续履行合同编号为410081806597964、410011930365911的两份《人身保险合同》；二、依法判令被告豁免原告人身保险合同（合同编号为410081806597964）的后期保险费；三、依法判令被告给付原告××保险金22218.32元；四、依法判令被告向原告返还已经交纳且应当豁免的保险费6880元；五、本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：2018年6月30日，投保人陈曦、被保险人殷玉文与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司（以下简称太平洋人寿保险公司）签订了《人身保险合同》，购买了被告太平洋人寿保险公司的金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）和××保险A款（2017版）。金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）和××保险A款（2017版）的基本保险金额均为100000元，有效保险金额均为111091.6元(基本保险金额100000元+累积红利保险金额11091.6元)，保险期间自2018年6月30日零时起至终身止，保险费分别为每年4690.00元和2190.00元，交费期间：15年。2019年1月1日，投保人陈曦、被保险人殷玉文与太平洋人寿保险公司签订了《人身保险合同》，购买了太平洋人寿保险公司的长相伴A款终身寿险和乐享百万医疗保险（H2018)，其中长相伴A款终身寿险的保险期间白2019年1月2日零时起至终身止，保险费为每年21310.00元，按年5次交清；乐享百万医疗保险（H2018）的保险期间自2019年1月2日零时起至2020年1月1日24时止，保险费为924元，一次性交纳。合同签订后，投保人陈曦与被保险人殷玉文当即向太平洋人寿保险公司案涉两份《人身保险合同》的首期保险费且至今一直按期交纳保险费。现案涉两份《人身保险合同》均已成立且生效。2019年5月26日，殷玉文因身体不适前往漯河市中心医院治疗，经漯河市中心医院诊断为“特发性突聋、脑缺血灶”，殷玉文住院治疗15天后治愈出院。殷玉文所患××属于轻微脑中风，××的赔付条件，殷玉文向太平洋人寿保险公司申请保险理赔，殷玉文直接单方解除了与太平洋人寿保险公司的两份案涉《人身保险合同》且拒绝赔付、不退还保险费。殷玉文认为，殷玉文与太平洋人寿保险公司签订《人身保险合同》，双方之间形成人身保险关系，殷玉文一直按照约定按期交纳保险费，合同期内发生合同约定的赔付情形时，太平洋人寿保险公司作为保险人应按照约定及法律规定向殷玉文承担赔偿责任。太平洋寿险豫南公司辩称：太平洋寿险豫南公司与殷玉文签订的保险合同，系双方当事人真实意思表示，保险合同为射幸合同，商业性合同，保险人是否承保及如何确定保险费，取决于保险人对承保危险的正确评估和判断，而投保人对相关事项的如实告知，是保险人正确确定保险危险并采取控制措施的重要基础。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，订立保险合同，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。由此可见，如实告知义务是投保人应当履行的一项法定义务，投保人对保险人在投保书上列出的询问事项，均应根据自己知道或者应当知道的情况进行如实告知。经我公司核实，××，在填写人身保险投保书健康告知询问事项的相关选项时，××，因此投保人的行为已构成对保险公司的不实告知。本案投保人未尽到如实告知义务，足以影响保险人是否同意承保或据以确定保险费率，违反了法律及双方保险合同的约定.根据双方保险合同约定及保险法规定，我公司有权利解除本案保险合同，并不承担保险责任，我公司已经解除了本案的保险合同并将解除合同送达给了殷玉文，本案保险合同已经解除。2、××保险条款10.1.3轻微脑中风指实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT)、核磁共振（MRI)等影像学检查证实存在××灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊180天后未遗留神经系统功能障碍或后遗的神经系统功能障碍程度未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准。结合殷玉文提供的住院病历殷玉文仅诊断为脑缺血灶，并不是保险条款所约定的明确诊断为脑出血或脑梗塞，因此殷玉文依据××保险条款10.1.3要求支付××保险金并无任何依据。综上所述，殷玉文带病投保的行为违反了如实告知的合同义务，也违背了诚实信用原则，××范畴，起诉要求太平洋寿险豫南公司支付保险金的请求，没有任何合同和法律依据，请求人民法院依法驳回殷玉文的诉讼请求。太平洋寿险漯河公司未到庭未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据双方当事人举证质证及当庭陈述，本院确认如下事实：2018年6月30日，投保人陈曦与保险人太平洋寿险豫南公司签订了合同编号为410081806597964号的《人身保险合同》一份，投保人陈曦购买了太平洋寿险豫南公司的金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）和××保险A款（2017版）两份保险险种，金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）保险费为4690元/年，××保险A款（2017版）保险费为2190元/年，该两份保险险种的保险期间均系自2018年6月30日零时起至终身止或合同列明的终止性保险事故发生时止，本案原告殷玉文系该《人身保险合同》的被保险人。金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）保险金额为10000.00元／份×10.000份＝100000.00元，保险条款第2.1条约定：保险金额，本合同的有效保险金额包括基本保险金额与累积红利保险金额。……（２）本合同的基本保险金额按份计算，每份为人民币10000元。××保险A款（2017版）第2.1条约定：保险金额，本附加险合同的有效保险金额为主险合同的有效保险金额。……。第2.3条约定：××提前给付保险金，（１）若被保险人因遭受意外伤害……（无论一种或多种，下同），或在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因……，我们按本附加险合同有效保险金额的20％××提前给付保险金予重大疾病保险金受益人，……，保险费豁免，××后首个保险费约定支付日起，我们每年于保险费约定支付日豁免主险合同及本附加险合同当期应支付的保险费，直至本附加险合同终止。被豁免的保险费视为已支付。第10.1条约定：××的定义，……状态或在医院初次接受下列手术。第10.1.3条约定：轻微脑中风，指实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（ＣＴ）、核磁共振（ＭＲＩ）等影像学检查证实存在…灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊180天后未遗留神经系统功能障碍或后遗的神经系统功能障碍程度未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准。原告殷玉文于2018年7月份已支付太平洋寿险豫南公司的金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）和××保险A款（2017版）两份保险第一期保险费用共计6880元。2019年1月1日，投保人陈曦与太平洋寿险豫南公司签订了合同编号为410011930365911号的《人身保险合同》一份，投保人陈曦购买了太平洋寿险豫南公司的长相伴A款终身寿险，长相伴A款终身寿险的保险期间白2019年1月2日零时起至终身止，保险费为每年21310.00元，按年5次交清，本案原告殷玉文系该《人身保险合同》的被保险人。2019年5月26日，原告殷玉文以“左耳突发听力下降、耳鸣四天”为主诉入住漯河市中心医院治疗，入院时被诊断为特发性突聋、高血压，出院诊断为特发性突聋（治愈）、高血压（好转）、脑缺血灶（好转），漯河市中心医院于2019年5月26日出具的ＭＲ影像诊断报告为：“印象：双侧额叶皮质下白质少许缺血灶。”至2019年6月10日出院，殷玉文共住院治疗15天。后原告殷玉文向太平洋寿险豫南公司申请理赔，太平洋寿险豫南公司作出《理赔决定通知书》，以“投保时未如实告知”为由拒绝了原告殷玉文的理赔申请，并解除与原告殷玉文签订的合同编号为410081806597964号、410011930365911号的《人身保险合同》，原告殷玉文遂以此为由起诉至本院，形成本次诉讼。本院认为，投保人陈曦、被保险人殷玉文与保险人太平洋寿险豫南公司签订的合同编号为410081806597964号、410011930365911号的《人身保险合同》，系双方真实意思表示且不违反法律强制性规定，该协议依法有效且对双方具有法律约束力。被告太平洋寿险漯河公司不是上述《人身保险合同》相对方，根据合同相对性，原告殷玉文主张太平洋寿险漯河公司承担相应责任，无法无据，本院不予支持。关于太平洋寿险豫南公司是否应当继续履行合同编号为410081806597964号、410011930365911号的《人身保险合同》问题。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”太平洋寿险豫南公司称殷玉文未尽到如实告知义务，解除与被保险人殷玉文签订的两份《人身保险合同》，但在本案中，太平洋寿险豫南公司仅提供一份理赔决定通知书来证实其主张，缺乏其他证据予以佐证，太平洋寿险豫南公司提供的单独的证据不能有效证明殷玉文未尽到实告知义务的具体事由，太平洋寿险豫南公司主张殷玉文未如实告知投保单健康告知相关事项，解除与被保险人殷玉文签订的两份《人身保险合同》，于法无据，本院不予支持。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”原告殷玉文主张太平洋寿险豫南公司继续履行合同编号为410081806597964、410011930365911的两份《人身保险合同》，于法有据，本院予以采信。关于太平洋寿险豫南公司是否应当向殷玉文返还保险费、××保险金、豁免后期保险费问题。《中华人民共和国保险法》第二十二条规定：“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。”该规定将索赔方证明保险事故的举证责任限定为，提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，并且以其所能提供为限，也即索赔人的举证责任是初步的举证责任，是依照其自身条件提供其客观上所能提供的证明和资料即完成了举证责任。本案中，原告殷玉文已经提交了其患有“脑缺血灶”的住院病历、诊断结果为“双侧额叶皮质下白质少许缺血灶”的ＭＲ影像诊断报告以及互联网上关于“脑缺血灶属于脑梗塞的一种类型”的医生科普回答等资料，已初步完成了本案的举证责任。太平洋寿险豫南公司作为专业从事保险行业的保险公司和涉案保险合同格式条款的提供者，其应当对“脑缺血灶不属于脑梗塞”的主张承担举证责任，否则应当承担举证不能的法律后果。因累积红利保险金额与保险公司的经营状况存在密切关联，原告殷玉文也未提交证据证明累积红利保险金额的具体数额，故太平洋寿险豫南公司应当按照保险合同的约定，按照基本保险金额的百分之二十向原告殷玉文支付“××提前给付保险金”20000元（100000元×20％＝20000元）。涉案保险合同第2.3条约定：“保险费豁免，××后首个保险费约定支付日起，我们每年于保险费约定支付日豁免主险合同及本附加险合同当期应支付的保险费，直至本附加险合同终止。被豁免的保险费视为已支付”。故原告主张已支付的太平洋寿险豫南公司的金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）和××保险A款（2017版）两份保险第一期保险费用共计6880元应当退还的诉请，本院予以采信。关于原告殷玉文主张每年于保险费约定支付日豁免主险合同及附加险合同当期应支付的保险费，直至本附加险合同终止的诉请有事实依据，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国民法总则》第三条、第六条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十二条，第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司继续履行合同编号为410081806597964号、410011930365911号的《人身保险合同》。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司于本判决生效之日起十日内向原告殷玉文支付××提前给付保险金20000元。豁免原告殷玉文合同编号为410081806597964号《人身保险合同》项下后期的保险费直至附加险合同终止之日止。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司于本判决生效之日起十日内向原告殷玉文返还保险金6880元。五、驳回原告殷玉文的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取470元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或诉讼代表人的人数提交副本，上诉于漯河市中级人民法院。审判员  叶亚奇二〇二〇年十二月二十一日书记员  冯晓爽