湖北省黄冈市黄州区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1102民初2138号原告：黄冈市黄州区碧水云天水疗会馆，住所地湖北省黄冈市黄州区赤壁大道**。统一社会信用代码：92421102MA4D81QH74。经营者：杨金坤。委托诉讼代理人：何凯立，黄州求真法律服务所法律工作者。特别授权。被告：中国人民财产保险股份有限公司黄冈市黄州支公司，，住所地湖北省黄冈市黄州区黄州大道**统一社会信用代码：9142110066227553XX。负责人：刘梅珍。委托诉讼代理人：周纯，湖北坤正律师事务所律师。特别授权。原告黄冈市黄州区碧水云天水疗会馆（简称“水疗会馆”）诉被告中国人民财产保险股份有限公司黄冈市黄州支公司（简称“人民财保”）合同纠纷一案,本院于2020年9月27日立案后,适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告水疗会馆的委托诉讼代理人何凯立，被告人民财保的委托诉讼代理人周纯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告水疗会馆向本院提出诉讼请求：1、判令被告按保险合同的约定向原告赔付保险金额20万元；2、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2018年10月26日，原告在被告处购买了公众责任险，保险期间自2018年10月27日至2019年10月26日。原被告双方约定，责任限额和免赔额：每次事故免赔率10%，累计责任限额100万元，每次事故每人责任限额20万元，每次事故免赔额500元，每次事故责任限额100万元，每次事故每人财产损失赔偿限额2万元，每次事故财产损失责任限额10万元。2018年11月15日，顾客王峰在原告处死亡。2018年11月17日，公安机关出具的《证明》示“王峰非正常死亡，经法医鉴定排除案件，同意火化”。当天，原告遵循公安机关协调补偿王峰家属15万元。此后，王峰家属提起诉讼。黄州区法院作出（2019）鄂1102民初2357号《民事判决书》，后原告不服提起上诉。2020年6月9日，黄冈市中级人民法院作出（2020）鄂11民终185号《民事调解书》，主文部分：一、由原告向王峰家属赔付因王峰死亡造成的各项损失288000元，扣除已支付的150000元，余款138000元限于2020年9月30日前付70000元，2020年12月31日前付68000元。后原告多次与被告协商保险赔付事宜未果，故诉至本院。被告人民财保辩称：对死者王峰的死亡无异议，黄州区法院判决书判定原告对死者的死亡有重大过失，根据合同约定，我公司可免赔。我公司已实际支付5万元给原告，且双方投保单已注明原告购买的公众责任险限额20万元。其中有10万元是财产损失限额，我公司若需要赔偿，应该在其限额内扣除10万元的支付额度。原告提交了证据1、原告信息；2、被告信息；3、保单一份及附件、保险合同；4、公安机关证明材料一份；5、协议书、领条、转账回执；6、民事判决书一份；7、民事调解书一份；8、证明一份；9、银行转账凭证一份；10、证人证言。经质证，被告对证据1-4真实性无异议；对证据5真实性无异议，但协议的条款与我公司无关，具体核算金额应该以我公司核算为准；对证据6、7无异议，对证明目的有异议；对证据8真实性有异议，该证明没有证人签字；对证据9真实性无异议；对证据10的证据能力有异议。被告提交了证据1、公众责任保险投保单，证明原告清楚知道保单的内容；2、转账凭证，证明我公司于2019年4月26日向原告转账5万元。经质证，原告对证据1三性均有异议，未见原件；对证据2真实性无异议。经核对，本院对原、被告提交的证据真实性予以认定，至于上述证据能否达到其证明目的在本院认为中进行详细阐述。审理查明，2018年10月26日，原告在被告处购买了公众责任保险，约定保险期间2018年10月27日起至2019年10月26日。关于责任限额和免赔额，双方约定每次事故免赔率10%，累计责任限额100万元，每次事故每人责任限额20万元，每次事故免赔额500元，每次事故责任限额100万元，每次事故每人财产损失赔偿限额2万元，每次事故财产责任限额10万元。在被保险人地址处，注明“黄冈市黄州区赤壁大道76号（翡翠一品商铺负一楼）”。关于保险责任，双方约定，在本保险有效期限内，被保险人在本保险单明细表中列明的地点范围内依法从事生产、经营等活动以及由于意外事故造成的第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的民事赔偿责任，保险人负责赔偿。2018年11月15日下午，王峰酒后在原告处接受服务，并于当天在原告经营场所死亡。2018年11月18日，原告通过交通银行网上转账，向王峰家属支付15万元。2019年4月26日，被告通过交通银行向原告支付理赔款5万元。2019年8月6日王峰家属向本院起诉，要求原告赔偿损失。2019年11月14日，本院（2019）鄂1102民初2357号民事判决书判决原告向王峰家属支付179797元（已扣减支付的15万元），后原告不服上诉。2020年6月9日，黄冈市中级人民法院（2020）鄂11民终185号民事调解书载明，原告向王峰家属支付各项损失288000元，扣除已支付的15万元，余款138000元限于2020年9月30日前付7万元，2020年12月31日前付68000元。2020年10月10日，原告向王峰家属支付了7万元。本院认为，当事人应该按照合同约定全面履行义务。现就以下问题进行详细阐述：一、被告的免赔主张是否成立。原告主张被告按约承担保险责任，提供了保单、公众责任保险条款、判决书、调解书等证据。被告辩称，原告对死者的死亡有重大过失，根据保险条款第四条第一款之规定，我公司可免赔。本院经审查认为，关于王峰家属与原告之间违反安全保障义务责任纠纷一案，王峰家属在二审中与原告达成调解协议，黄冈市中级人民法院依法制作了（2020）鄂11民终185号民事调解书，故该调解书为该案生效法律文书。被告辩称，根据上述案件一审判决书，王峰进入原告处接受服务时，原告并未拒绝，且原告的服务员在发现王峰醉酒呕吐时，并未及时采取相关措施通知王峰家属或积极进行救治，应对王峰承担侵权责任，责任份额酌定为30%。本院经审查认为，该一审判决并未生效，不能作为被告主张的依据，且该一审判决书中也未载明原告对王峰的死亡具有重大过失。综上，因被告主张原告对王峰的死亡具有重大过失缺少相关证据佐证，故对其免赔的主张，本院不予支持，被告应按约承担相应的保险责任。二、保险责任限额及免赔额。原告主张被告应支付理赔款20万元。被告辩称我公司已向原告支付了5万元的理赔款，且根据约定，我方仅需在10万元的额度内支付保险金。本院经审查认为，原告提供的保单及被告提供的投保单均显示“每次事故免赔率10%，累计责任限额100万元，每次事故每人责任限额20万元，每次事故免赔额500元，每次事故责任限额100万元，每次事故每人财产损失赔偿限额2万元，每次事故财产责任限额10万元。”关于上述责任限额和免赔额，原被告双方的理解存在分歧，争议较大。本院经审查认为，根据《合同法》第四十一条之规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的理解。本案中，原被告双方仅在保单和投保单上对责任限额和免赔率进行了约定，且约定较为模糊，容易发生理解分歧。因该保单、保险条款均为格式合同，且由被告提供，故对本案责任限额及免赔额应作出不利于被告方的解释。结合法庭调查情况，本院依法认定本案责任限额及免赔额的理解为：每次事故每人责任限额20万元，每次事故免赔额500元。故被告应在20万元的保险限额内理赔，且免赔额为500元。关于被告应理赔的实际数额，被告辩称应按照王峰家属与被告之间的责任划分作为理赔的依据。本院经审查认为，原被告在庭审中一致确认，原告已向王峰家属支付各项损失22万元，有转账记录为证，本院予以确认。因原告向王峰家属支付各项损失时，已经考虑到了责任划分的问题，实际支出的数额也已超过原被告之间的保险限额，且被告的该项主张也直接与保险条款第三条第一款相悖，故被告的该项主张并无相关依据，本院不予支持。另外，被告主张已于2019年4月26日向原告支付了5万元，原告对此无异议，故该5万元应从原告主张的数额中予以扣减。关于免赔额，因双方约定了免赔额为500元，且原告对王峰的死亡也有一定的过错，故该500元也应从原告主张的数额中予以扣减。综上，依据《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第二十三条之规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司黄冈市黄州支公司于本判决生效后七日内向原告黄冈市黄州区碧水云天水疗会馆支付理赔款149500元。如果被告方未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件诉讼费4300元，减半收取2150元，由原告黄冈市黄州区碧水云天水疗会馆负担538元，由被告中国人民财产保险股份有限公司黄冈市黄州支公司负担1612元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判员  喻志林二〇二〇年十二月二十一日书记员  刘一慧