河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫13民终5227号上诉人（原审被告）：民生人寿保险股份有限公司河南分公司，住所地河南省郑州市郑东新区祥盛街**附**福晟国际**楼**。负责人：杨东时，该公司总经理。委托诉讼代理人：张景岁，河南荟智源策律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：关欢，女，1987年10月24日出生，汉族，住河南省方城县。委托诉讼代理人：马庆科，南阳市方城县弘正法律服务所法律服务工作者。上诉人民生人寿保险股份有限公司河南分公司（以下简称民生人寿河南公司）因与被上诉人关欢人身保险合同纠纷一案，不服河南省方城县人民法院（以下简称一审法院）（2020）豫1322民初3902号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月29日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。民生人寿河南公司上诉请求：1.撤销一审判决，改判驳回关欢的诉讼请求或者发回重审；2.一、二审诉讼费用由关欢承担。事实和理由：一审判决认定事实不清，理解适用法律错误。1.关欢在投保之前已感染HPV16阳性病毒，即患宫颈癌、××，其投保时故意隐瞒病情，没有履行如实告知义务，民生人寿河南公司有权依据合同条款的约定解除保险合同，且解除通知已送达关欢，保险合同已经解除，民生人寿河南公司不应承担赔偿责任。2.一审时民生人寿河南公司已经提交投保单，投保单上有投保人关欢签字，一审时已查明系投保人关欢本人签字，应认定民生人寿河南公司已按法律规定履行了提示说明义务。一审时民生人寿河南公司提交了保险经办人阴亚南的询问笔录、回执、确认书等证据，询问笔录明确记载经办人已询问关欢，另外该保险系电子保单，关欢本人在投保时已勾出无病的选项，以上均可以证明关欢隐瞒病情未如实陈述，一审法院以上诉人未能举证为由认定民生人寿河南公司举证不能明显不当。关欢辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，判决结果适当，应驳回上诉，维持原判。1.关欢虽然在投保前在南阳市中心医院进行过妇科检查，但该检查并未确诊关欢患有宫颈癌，××无关。关欢请求赔偿的并非宫颈癌治疗费用，××治疗费用。关欢不存在隐瞒病情。2.关欢在投保时未在家而是在外打工，投保方式是民生人寿河南公司的保险业务承办人阴亚南之父阴恒平电话告知保险的好处、投保金额、出现保险事故应赔偿数额，由关欢通过手机微信签名后由阴恒平以阴亚南之名办理。民生人寿河南公司既未向关欢询问以前是否患病，也未将合同内容传给关欢进行详细阅读，更未由关欢针对询问事项进行勾选。民生人寿河南公司虽向法庭提交了阴亚南的调查笔录，但阴亚南未出庭作证，且与事实不符。同时，民生人寿河南公司认可保险合同是电子签单，与关欢所述的事实相符。3.关欢在投保时未见到保险合同内容，该合同约定的免责条款对关欢无效，民生人寿河南公司无权单方通知解除合同。关欢向一审法院起诉请求：1.判令民生人寿河南公司给付关欢××保险金20万元；2.判令民生优医保费用补偿医疗保险金40925.47元。3.本案诉讼费由民生人寿河南公司承担。一审法院认定事实：2019年3月1日，关欢作为投保人和被保险人向民生人寿河南公司投保了两份人寿保险，××保险一份，保险单号86411320190210002189，保险金额20万元，年缴保费5558元，缴费期间20年，保障期间终身，并附加有意外伤害保险2018、意外伤害医疗保险、住院医疗保险、住院给付医疗保险等险种；2019年3月1日零时零分生效；一份是民生优医保费用补偿医疗保险一份，保险单号86411320190210002193，年度给付为一般医疗保险金额100万元，××医疗保险金额200万元，年缴保费371元；2019年3月1日零时零分生效。2020年2月18日至2020年3月18日，关欢患××医院住院治疗，2020年4月4日确诊为急性髓系××、粒细胞缺乏性感染，治疗花费医药费计154440.24元，医保报销106064.77元，余48375.47元系个人支付。出院后，关欢向民生人寿河南公司申请理赔，2020年6月11日，民生人寿河南公司以关欢不如实告知为由，“拒付保险金额49533.47元，解除合同不退费，退还保险费共6924.70元。”关欢特起诉至一审法院，请求法院判令民生人寿河南公司依照合同规定给付关欢重疾保险金20万元，医疗保险金40925.47元。另查明：一、××保险条款中保险责任约定：××的，本公司按本合同基本保险金额的100%给付××保险金’，本合同终止。××保险金’的给付以一次为限。”二、××医疗保险金的保险责任为：“若被保险人因意外伤害或于等待期后初次确诊本合同所列的××，并经本公司指定或认可的医疗机构诊断必须住院治疗或接受××特殊门诊治疗的，××医疗保险金的年度给付限额，××医疗保险金。”给付标准为“若被保险人已从社会保险、公费医疗、工作单位、本公司在内的任何商业保险机构获得医疗费用补偿，则我们给付医疗费用保险金为被保险人实际发生的合理且必要的医疗费用，扣除其所获医疗费用补偿后的金额减去年度免赔额，再乘以给付比例。”本合同中年度免赔额度指被保险人自行承担，本合同不予赔偿的部分，本合同约定初始的年度免赔额为人民币1万元，在保险期间内从工作单位、本公司在内的任何商业保险机构获得的医疗费用补偿可用于抵扣年度免赔额。”给付比例为“若被保险人投保时有社会医疗保险或者公费医疗，且已从社会医疗保险或者公费医疗获得该次治疗的医疗费用补偿，则约定的给付比例为100%”。一审法院认为：关欢作为投保人与民生人寿河南公司签订的保险合同，主体适格，内容不违反法律规定，且系双方真实意思表示，为有效合同。双方应当按照合同履行义务，享受权利。合同签订后，关欢依据合同约定足额按期交纳了保险费，民生人寿河南公司应当按照合同约定对发生的保险事故承担支付保险金的责任。现关欢在合同生效且经过等待期后，××、粒细胞缺乏性感染，并进行了治疗，共花费医疗费154440.24元，除去医保报销106064.77元，余额48375.47元系个人支付。××保险金保险条款、××医疗保险金保险条款的规定，民生人寿河南公司首先应当对关欢的××保险金200000元予以理赔，并对关欢个人支付的48375.47元医疗费在扣除10000元的免赔额后予以理赔。故关欢请求判令民生人寿河南公司支付保险金200000元及医疗费38375.47元的理由成立，一审法院予以支持。关欢请求给付院外购药2550元，证据不充分，一审法院不予支持。民生人寿河南公司以关欢未履行如实告知义务解除保险合同，根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定，“投保人的如实告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围和内容有争议的，保险人负举证责任”。本案中，关欢称民生人寿河南公司未对其进行询问，民生人寿河南公司未能举证证明其对保险人的情况进行了询问，对此民生人寿河南公司应当承担举证不能的法律后果。故民生人寿河南公司以投保人未如实告知为由解除保险合同，理由不能成立，一审法院不予采信。综上，依据《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、被告民生人寿保险股份有限公司河南分公司于本判决生效之日起十日内向原告关欢支付保险金238375.47元。二、驳回原告关欢的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2475元，由原告关欢负担175元，被告民生人寿保险股份有限公司河南分公司负担2300元。二审中，双方当事人均未提交新证据。对一审查明的基本事实本院予以确认。本院认为，本案二审的争议焦点是：关欢是否履行了如实告知义务，民生人寿河南公司是否应当承担给付保险金的责任。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围和内容有异议的,保险人负举证责任。”本案中，涉案双方对于保险人是否就健康告知事项进行了询问存在争议。个人人身保险投保单中健康告知栏的“否”系打印，没有证据证明是关欢所填写。电子投保申请确认书、人身保险投保提示书、保险合同送达回执上虽有关欢的签名，却无健康告知事项的具体内容。虽然民生人寿河南公司提交的代理人展业经过询问笔录中其业务员阴亚南称其按投保单健康告知事项内容详细询问了关欢的健康状况，但该笔录系民生人寿河南公司单方制作，且阴亚南与民生人寿河南公司存在利害关系、阴亚南未出庭，亦无其他证据相互印证，故民生人寿河南公司所提交证据不足以证实其在签订保险合同时曾就相关事项进行了询问。因此，民生人寿河南公司关于投保人未履行如实告知义务的主张依据不足，其解除合同没有依据。根据合同约定，关欢所患××保险理赔范围，其所支出的医疗费亦属于医疗保险的保险责任范围，民生人寿河南公司应当按照合同约定承担保险责任。一审法院判决民生人寿河南公司给付保险金并无不当，本院予以维持。综上所述，民生人寿的上诉请求不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2475元，由民生人寿保险股份有限公司河南分公司负担。本判决为终审判决。审判长  卢国伟审判员  周 杰审判员  刘 洋二〇二〇年十二月七日法官助理周平书记员黄花果