广西壮族自治区钦州市钦北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0703民初3202号 原告：中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司，住所钦州市向阳路**,统一社会信用代码：91450702708639627N。 负责人：罗军，该公司总经理。 委托诉讼代理人：沈丕梁，广西华宣律师事务所律师。 被告：黎亚伟，男，汉族，1971年5月4日出生，，住广西北海市银海区 委托诉讼代理人:谭起静，女，汉族，1982年12月5日出生，，住广西北海市银海区系被告黎亚伟的妻子。 原告中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司与被告黎亚伟保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月29日立案后依法适用简易程序，于2020年12月2日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人沈丕梁、被告黎亚伟委托诉讼代理人谭起静到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告黎亚伟偿还原告保险赔偿款32208.85元及违约金(违约金以32208.85元为基数，按年利率15.4%计算，从2019年7月16日起暂计至2020年9月20日，共432天，为5870.66元，以后续计至付清之日止）；二、判令被告向原告 支付保险费2830.15元。事实和理由：2018年10月19日被告向原告购买一份《个人信用贷款保证保险》，每月等额保险费771.86元，保险期限为贷款还清之日止。如被告逾期80天不还款银行，则原告代被告向银行履行偿还欠款本息，并取得追偿权。如原告代为履行后，有权向被告收取每日千分之一的违约金(本案原请求以年利率24%计算，庭审中又变更请求为年利率15.4%）。2018年10月25日，被告（借款人）与中国光大银行股份有限公司钦州分行（贷款人，简称光大银行钦州分行）签订一份《个人贷款合同》，约定：被告向光大银行钦州分行借款37,000元，用途：日常生活消费，借款期限为36个月，利息按年利率6.65%执行。合同签订第二天，光大银行钦州分行依约向被告放款37,000元。被告借款后，归还了部分借款，便不再按时足额归还款本息，截止2020年9月20日，尚欠光大银行钦州分行借款本息32,208.85元。光大银行钦州分行向原告请求代为偿还上述借款，同日，原告向光大银行钦州分行代履行上述借款本息。光大银行钦州分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。为此，原告取得向被告追偿的权利。此外，被告还欠原告的保险费为2,830.15元【771.86元/月÷30天x(30天+赔偿等待期80天）】。依照担保法规定及保险单约定，原告承担保证责任后有权向被告行使追偿权，请求法院支持原告的诉求。 被告黎亚伟辩称，保险单和借款合同确系其本人所签，当时保险公司的人只是说买份保险是一次性的，就几百块钱，买了保险后就去光大银行钦州分行办理借款手续，保险公司的人跟他说每月要偿还的费用大约是1900多元。借款后，其按约分期还款大约还了1万多元钱，此后便因经济困难未能按时还款，后于2020年1月23日还款1000元，2020年4月20日又还了900元，本以为这些费用都是还给光大银行钦州分行的，没想到里面还包含了付给保险公司的每月700多元的保 险费。因此，其认为保险费过高，原告主张的逾期还款违约金24%过高，即便是15.4%还是过高，被告不能接受，希望法院公正判决。 综合全案证据，本院认定事实如下： 被告黎亚伟因生产生活所需，需要资金周转，为了向银行申请贷款，于2018年10月19日作为投保人签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，向原告申请投保个人信用贷款保证保险。同日，原告向被告出具一份《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单载明：投保人黎亚伟，被保险人为光大银行钦州分行；贷款金额：37000元；保险金40915.47元；保险费：27793.80元；每月保险费：772.05元；赔偿等待期：80天；费率1.8869%每月，保费缴纳方式：每月按时缴纳，保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：投保人应按投保时约定，每月按时交付保险费，如投保人不按时还款，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2018年10月25日，被告与光大银行钦州分行签订一份《个人贷款合同》，合同编号：57121816001674。合同约定：被告向光大银行钦州分行借款37000元，用途：生产生活所需，借款期限为36个月，利息按年利率6.65%执行，每月等额偿还本息1136.54元，借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括诉讼费、保全费等）。合同签订当天，光大银 行钦州分行依约向被告发放贷款37000元。借款后，被告偿还了部分借款本息至2019年4月，此后便不再按时足额偿还借款本息给光大银行钦州分行，截至2019年7月15日，尚欠光大银行钦州分行借款本息32208.85元。当日，光大银行钦州分行请求原告履行保证担保责任，代为偿还上述借款。原告依约履行担保责任，向光大银行钦州分行代偿了上述借款本息32208.85元，光大银行钦州分行收到还款后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。另查明，原告为被告代偿上述逾期借款本息后的30天内，被告没有主动将代偿款偿还给原告，原告的保费系统开始自动进入理赔等待期80天，在此期间内，被告仍然没有主动将代偿款偿还给原告，按照保证保险合同和还款计划书约定保险费771.86元/月计算，在此110天内，共产生保险费2830.15元（771.86元/月÷30天×110天）。2020年1月23日、4月20日被告分两次共还款1900元给原告。原告催收上述费用未果，遂于2020年10月诉至本院。 本院认为，被告黎亚伟与原告签订的《个人信用贷款保证保险合同》及其附件以及与光大银行钦州分行签订的《个人贷款合同》均系当事人的真实意思表示，内容不违反国家强制性法律法规，合法有效，应受法律保护。被告收到光大银行钦州分行的贷款后，未能依约按时足额归还贷款本息，导致原告依照保证保险合同的约定向光大银行钦州分行代偿了贷款本息32208.85元，原告在履行了保证担保责任、依约理赔之后，有权向被告追偿，并依照保单的约定收取被告未付的保险费。原告请求被告偿还代偿借款本息32208.85元并支付应付而未付的保险费2830.15元，有相应的合同依据和法律依据，本院予以支持。保证保险保单约定如果投保人违约需按每日千分之一缴纳违约金给原告，折算成年利率为36.5%明显过高；现原告变更诉请主张按照银行一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍即年利率15.4 %，从2019年7月16日（代偿次日）起至实际清偿之日止计算违约金，与法不悖，本院予以支持。被告黎亚伟在投保和贷款时已经清楚知悉每月还款数额为1900多元，这其中已经包括了每月应当偿还给光大银行钦州分行的借款本息1136.54元和应当每月支付给原告的保险费771.86元，说明原告已经将保险合同和借款合同的条款及相应法律后果如实告知了被告，被告对自己每月应当还款付费数额及其逾期后果已经明了知情，因此，被告黎亚伟辩称对保险费并不知情且原告的保险费为高额保费，本院不予采信和支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条的规定，判决如下： 一、被告黎亚伟应偿还原告中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司保险赔偿款32208.85元并支付违约金（违约金以32208.85元为基数，从2019年7月16日起按年利率15.4%计算至实际清偿之日止，并应扣减被告黎亚伟已付的1900元）； 二、被告黎亚伟应支付原告中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司保险费2830.150元。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费904元，减半收取计452元由被告黎亚伟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。 审判员  祝光旺 二〇二〇年十二月三日 书记员  符饶文 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。