河南省信阳市浉河区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1502民初5642号原告中银消费金融有限公司，地址：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，公司董事长。委托代理人卢素娟，河南言亮律师事务所律师，被告袁泽营，男，汉族，1974年10月16日生，住河南省信阳市平桥区。被告方丽，女，汉族，1978年9月25日生，地址同上，系被告袁泽，地址同上原告中银消费金融有限公司与被告袁泽营、方丽金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托代理人卢素娟到庭参加了诉讼，被告袁泽营、方丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司诉称，2018年8月7日，原告与被告袁泽营签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称为《合约》），《合约》主要约定了以下事项：一、《合约》第四条：原告向被告提供贷款83000元；二、《合约》第五条：贷款用途：装修；三、《合约》第七条第一款：贷款期间执行固定年利率23.9%；四、《合约》第七条第四款：原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；五、《合约》第十条第一款：下列事件之一即构成或视为被告在本合约项下违约：（2）未按期归还贷款本息；六、《合约》第十条第二款：出现前款规定的违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施：（2）降低或停用被告消费金融额度或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款；（6）要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权相关费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）损失等；七、《合约》第十一条第三款：《合约》的终止或解除并不影响原、被告已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告应按照费用、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。八、《合约》第十二条第一款：（2）依法由合同签订地有管辖权的人民法院管辖。第二款：原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式（包括但不限于地址、电邮、传真、手机等）向被告发送相关信息，如被告通讯方式发生变更时，应及时通知原告，被告未通知的，原告按被告在原告处登记的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给被告。同日，被告袁泽营还签署了“新易贷”告客户书，知悉了贷款业务注意事项及逾期处理方法。《合约》签署后，原告向被告袁泽营发放83000元消费贷款。被告自2020年1月1日起未能如约还款，现仍欠原告贷款本金54846.27元及相应的利息、滞纳费未还。被告已构成违约，其应当按照合同约定承担利息、滞纳费、律师费等相关费用，但经原告多次提醒催收后，仍拒绝还款。两被告系夫妻关系，本贷款用于装修，是用于夫妻共同生活，两被告应共同还款。故原告为维护其合法权益，诉至法院，请求依法判令：1、两被告归还原告贷款本金54846.27元；2、两被告向原告支付截至2020年9月1日的利息及滞纳金12440.81元（以贷款本金为基数，按照年利率23.9%计算），以及自2020年9月1日至实际归还全部贷款本金之日止的利息、滞纳金（利息、滞纳金以54846.27元为基数按月利率2%计算）；3、两被告支付原告因本次诉讼支出的律师费1096元；4、本案诉讼费由两被告承担。被告袁泽营、方丽未到庭，亦未答辩。经审理查明，被告袁泽营向原告中银消费金融有限公司申请【新易贷】贷款，双方于2018年8月7日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2018年消借第0802006025号），约定袁泽营（乙方）向中银消费金融有限公司（甲方）申请的贷款金额为83000元，贷款用途为装修，贷款期限自实际放款日起36个月；贷款执行固定年化利率为23.9%，信用贷款按照乙方贷款金额按日计息，逾期付款滞纳费按日收取，还款期内逾期时贷款金额70000元-80000元的，每日滞纳费为40元，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式为月结和提前预约还款两种，月结还款方式为等额本息。同时，该合约第十条约定了贷款违约责任及措施：“1、下列事件之一即构成或视为丙方在本合约项下违约：……（2）未按期足额归还贷款本息……2、出现前款规定的违约事件时，甲、乙双方有权分别或同时采取下列措施：……（2）降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等……”；第十一条约定了贷款管理：“……3、本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。乙方逾期还款90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止……”；第十二条附则约定：“2、依法由合同签订地有管辖权的人民法院管辖……”。同日，被告袁泽营签署了“新易贷-信用贷”告客户书，知悉了贷款业务相关事项。后，原告依约向被告发放了83000元贷款。根据原告提供的还款信息表显示，被告袁泽营尚欠原告贷款本金54846.27元，利息自2020年1月1日起未再支付。故原告为维护其合法权益，诉至法院，请求法院判如所请。另查明，被告袁泽营与被告方丽于2001年3月2日登记结婚。原告中银消费金融有限公司持有《中华人民共和国金融许可证》，经营范围包括发放个人消费贷款。上述事实，有【新易贷】用款申请表、【新易贷-信用贷】贷款正式申请表、“新易贷-信用贷”告客户书、【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约、还款信息表、原告营业执照复印件、结婚证复印件、《中华人民共和国金融许可证》及庭审笔录等在卷为证。本院认为，依法成立的合同受法律保护，原、被告应当按照合同约定履行相关义务。被告袁泽营与原告中银消费金融有限公司签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，系双方真实意思表示，合法有效，其向中银消费金融有限公司贷款83000元的事实清楚，证据充分，本院予以确认。现被告袁泽营未按约足额偿还本金及利息，已经构成违约，原告主张被告袁泽营按合同约定偿还本金及利息的诉请基本正确，本院予以支持。根据还款信息表显示，被告尚欠原告本金54846.27元。因原、被告双方约定的借款年利率为23.9%，逾期还款滞纳费每日40元，根据《最高人民法院印发的通知》，金融借款合同的贷款人主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计不宜超过年利率24%，故对本案中超出年利率24%的部分，本院不予支持。根据《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定，借款人逾期还款4日以上的则从逾期首日起计收滞纳费，被告袁泽营应从逾期还款之日即2020年1月1日起按年利率24%向原告支付利息至借款清偿之日止。律师费用非追偿债务的必须花销，故原告诉请要求被告承担律师费1096元，理由不充分，本院不予支持。另，原告仅提交两被告2001年登记结婚的信息，无法证实两被告在2018年申请贷款时的婚姻状态，且原告未能提供证据证明该笔贷款是用于夫妻共同生活或经营，故其要求被告方丽对上述债务承担连带清偿责任，证据不足，本院不予支持。被告袁泽营不到庭、不应诉、不答辩，应对其怠于行使诉讼权利的行为承担相应的法律后果。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、被告袁泽营应于本判决生效后十日内一次性偿还原告中银消费金融有限公司借款本金54846.27元及利息（自2020年1月1日起至实际给付之日止，按年利率24%计算）。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费减半收取754.79元，由被告袁泽营承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判员  洪韬二〇二〇年十二月十日书记员  陈璐