广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤03民终23426号上诉人（原审被告）：梅高琏，男，汉族，1964年6月9日出生，身份证住址江西省赣州市兴国县。被上诉人（原审原告）：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路**桃花源科技创新园****，统一社会信用代码914403005956511439。负责人：龚志洁。委托诉讼代理人：丁海洋，广东普罗米修律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾曦，广东普罗米修律师事务所实习律师。上诉人梅高琏因与被上诉人富德财产保险股份有限公司（以下简称富德财保）保证保险合同纠纷一案，不服广东省深圳市宝安区人民法院（2020）粤0306民初82号民事判决，向本院提出上诉。本院立案后，根据全国人民代表大会常务委员会《关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定对本案进行独任审理。本案现已审理终结。上诉人梅高琏上诉请求:1.撤销一审判决，将本案发回重审；2.被上诉人承担全部诉讼费用。事实与理由：一、上诉人与被上诉人所签订的个人贷款保证保单是空白的，其内容都是后加，未曾经上诉人确认而签注，因此上诉人认为保单条款内容无效，故不应承担被上诉人的保费及违约责任。二、上诉人与借款出借人徽商银行五里墩支行所签注的个人借款合同共计二十一条合同条款，第21.1款明确合同争议解决方法：“……由双方协商解决，协商不成双方选择向乙方住所地人民法院提起诉讼解决……”故本合同争议解决应按照合同约定的正义方式来解决。被上诉人富德财保未答辩。富德财保向一审法院起诉请求判令：一、被告归还原告支付的理赔款82226.92元；二、被告向原告支付拖欠的保费1271.67元；三、被告支付违约金14194.76元（以83498.59元为基数，自2019年3月16日起按日千分之一的标准计算至付清所有款项之日止，暂计至2019年9月2日止的违约金为14194.76元）；四、被告承担本案全部诉讼费用。一审法院经审理查明：一、出借人：徽商银行合肥五里墩支行。二、借款人：梅高琏。三、借款合同的签订时间及方式：2018年6月26日通过电子方式签订借款合同。四、借款合同约定的借款本金：100000元。五、借款合同约定的借款用途：用于消费。六、发放借款本金的方式及数额：2018年6月26日，徽商银行合肥五里墩支行将约定的100000元借款本金划款入梅高琏在该徽商银行开立的账号为62×××18帐户内。七、借款合同约定的借款期限：借款期限24个月，从2018年6月26日至2020年6月26日。八、借款合同约定借款利率以及逾期利息：借款利率为年利率7.6%，按月还款。逾期还款的，在合同约定的贷款利率基础上加收50%的罚息。九、投保个人贷款保证保险的情况：2018年6月25日，梅高琏作为投保人，以徽商银行股份有限公司合肥分行为被保险人，在原告富德财产保险股份有限公司处投保了关于涉案贷款的“个人贷款保证保险”。十、保险责任：在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照合同约定负责赔偿。十一、保险期间：自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；十二、保证保险金额：115200元。十三、保证保险保费：总保费8400元，对应贷款期限24期，即每月保费350元。十四、保险理赔约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始，超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。十五、梅高琏就涉案借款还本付息情况：借款后依约归还五期款项，截至2018年12月26日，被告尚欠本金80397.38元、利息1642.88元、罚息290.28元、复利0元，合计尚欠82226.92元。十六、富德财产保险股份有限公司理赔情况：富德财产保险股份有限公司于2019年3月17日就梅高琏未依约还款发生保险事故对被保险人进行了理赔。徽商银行五里墩支行出具的《保险赔款确认书》确认已于2019年3月17日收到了保险理赔款82226.92元，并同意将对上述款项追偿的权利转让给富德财产保险股份有限公司。该理赔款的构成包括：截至2018年12月26日，尚欠本金80397.38元、利息1642.88元、罚息290.28元。十七、情况说明：富德财产保险股份有限公司出具情况说明，证明《个人贷款保证保险单》中约定被保险人为徽商银行股份有限公司合肥分行，其保单效力及于合肥分行及其下各支行（包括五里墩支行）。徽商银行股份有限公司出具情况说明，证明徽商银行股份有限公司合肥五里墩支行是徽商银行股份有限公司合肥分行辖内支行，徽商银行合肥五里墩支行是徽商银行股份有限公司合肥五里墩支行的简称，简称公章已备案。一审法院认为：本案中被告在原告处所投保的保证保险是财产保险的一种，是指由作为保证人的保险人为作为被保证人的被保险人向权利人提供担保的一种形式，如果由于被保险人的作为或不作为不履行合同义务，致使权利人遭受经济损失，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。虽然该保险业务的名称为“个人贷款保证保险”，但在梅高琏与徽商银行五里墩支行签订的借款合同中并未出现保证人，也未明确约定保证方式，因此，本案原、被告之间由履行该项合同之间所引起的纠纷，属于保险合同纠纷，该保险合同的权利义务应当遵照投保人和保险人的合同中的意思自治，双方均应当受该合同约定的约束。现在由于梅高琏的逾期还款行为导致富德财产保险股份有限公司根据涉案保险合同条款的约定对被保险人徽商银行股份有限公司合肥分行进行了理赔，故梅高琏作为投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此，梅高琏应当承担向富德财产保险股份有限公司归还理赔款82226.92元和并支付未付保费1271.67元的法律责任。关于富德财产保险股份有限公司主张的违约金，因双方约定的计算标准过高，一审法院依法酌情调低为按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%的标准计算违约金。综上，依照《中华人民共和国合同法》六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决：一、被告梅高琏应于一审判决生效之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司偿还款项人民币82226.92元；二、被告梅高琏应于一审判决生效之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付保费人民币1271.67元；三、被告梅高琏应于一审判决生效之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付违约金（以人民币83498.59元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%的标准从2019年3月17日起计算至2019年8月19日，2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算至清偿之日止）；四、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。若未在一审判决指定的时间内履行上述付款义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，双倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费人民币1121元，由被告梅高琏承担。本院经审理查明，确认一审查明事实。本院认为，涉案个人贷款保证保险单上有上诉人梅高琏本人的签名，视为梅高琏对涉案个人贷款保证保险单内容的确认，该合同不违反法律强制性规定，真实有效，各方当事人应严格履行相应合同义务。梅高琏主张其签署的是空白文件，缺乏相应的证据予以证明，本院不予采信。况且，梅高琏作为具有完全民事行为能力的成年人，应当对自己签署的文件承担相应的法律后果。另外，梅高琏经法院传唤，一审期间未到庭应诉，亦未在答辩期内提出管辖权异议，二审上诉期间就本案管辖权问题提出异议，超出法定期限，本院不予审查。综上，上诉人梅高琏的上诉理由均不成立，本院不予支持。一审认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费1888元，由上诉人梅高琏负担。本判决为终审判决。审判员  付璐奇二〇二〇年十二月七日书记员  杨俊杰