辽宁省灯塔市人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1081民初2621号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司灯塔市支行，住所地灯塔市富强街**，统一社会信用代码：91211022673774537W。法定代表人：王冬梅，系行长。委托诉讼代理人：沈海东，男，1988年10月10日出生，汉族，现住灯塔市，系单位员工。被告：中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司，，住所地辽阳市文圣区逸东家园**网点**统一社会信用代码：91211000771445243U。负责人：张立国，系总经理。委托诉讼代理人：柏蒙，男，1992年11月21日出生，汉族，现住辽阳市，系单位员工。被告：刘爱民，男，1974年5月7日出生，汉族，现住灯塔市。被告：王梅英，女，1976年9月1日出生，汉族，现住址同上，系刘爱民妻子。被告：刘晓丰，男，1985年6月9日出生，汉族，现住灯塔市，（缺席）被告：曹思瑶，女，1991年2月14日出生，汉族，现住灯塔市，系刘晓丰妻子。（缺席）原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灯塔市支行为与被告中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司、刘爱民、王梅英、刘晓丰、曹思瑶小额借款合同纠纷一案，本院2019年作出（2019）辽1081民初3003号民事判决书，被告上诉。辽阳市中院作出（2020）辽10民终字1570号民事裁定书，裁定1、撤销灯塔市人民法院（2019）辽1081民初3003号民事判决书。2、发回灯塔市人民法院重审。本院受理后依法另行组成合议庭，公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人沈海东、被告中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司的委托诉讼代理人柏蒙、刘爱民、王梅英到庭参加了诉讼，被告刘晓丰、曹思瑶经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2017年3月14日，被告刘爱民及其配偶王梅英与原告签订了一份《小额贷款额度借款合同》贷款期限2017年3月14日至2018年3月14日止，年利率10%,逾期利率为13%，2017年3月14日原告按合同约定向被告刘爱民及其配偶王梅英放贷款300000元。并且2017年3月14日，被告刘晓丰及其配偶曹思瑶签订《小额贷款最高额保证合同》自愿为被告刘爱民及其配偶王梅英承担其保证担保责任。被告中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司出具《农户小额信用贷款保证保险单》，对被告刘爱民及其配偶王梅英的借款本息承担连带保证担保责任。从2017年12月份起，被告刘爱民及其配偶王梅英没有按照还款计划如期还款，原告多次催收被告刘爱民及其配偶王梅英按照合同约定偿还拖欠贷款，被告刘爱民及其配偶王梅英以没钱为由拒绝偿还贷款，并要求保证人刘晓丰及其配偶曹思瑶承担其保证担保责任并遭拒绝，截止到2019年7月1日，共计拖欠贷款本金287000.00元，利息及其罚息62712.9元，共计拖欠贷款349712.9元，被告恶意拖欠贷款的行为已构成根本违约。请求法院判令：1、被告刘爱民、王梅英给付所欠贷款至2019年7月1日，本息合计349712.9元，其中本金287000.00元，利息及罚息为62712.9元；实际给付利息及罚息的金额计算至本金付清之日止，以原告信贷系统显示为准；2、被告刘晓丰、曹思瑶、中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司承担连带保证责任。3、诉讼费用由各被告负担。原告提供下列证据：1、被告刘爱民、王梅英、曹思瑶、刘晓丰身份证复印件；2、《小额贷款额度借款合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据；3、《小额贷款最高额保证合同》；4、《农户小额信用贷款保证保险单》；5、还款计划表；6、中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单。被告刘爱民、王梅英辩称：在原告银行贷款金额30万元属实，中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司是原告银行找的，贷款时候和中华联合保险公司签订了协议，但是内容不清楚，无法提交法庭。如果当时没有中华联合保险提供担保，原告邮政银行就不给提供贷款。另外两个担保人刘晓丰和曹思瑶是我找的给我提供担保，现找不到二人。被告中华联合保险股份有限公司辽阳中心支公司：我公司同意赔付保险金额本金和利息，罚息不同意赔付。我公司承担的是保险责任。我公司赔偿完毕后有相应的追偿权。被告中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司提供下列证据：中国邮政储蓄银行与中华联合财产保险股份有限公司三农贷款履约保证保险业务合作协议。被告刘晓丰、曹思瑶未答辩。经审理查明，2017年3月14日，被告刘爱民及王梅英与原告签订了一份《小额贷款额度借款合同》贷款期限2017年3月14日至2018年3月14日止，合同约定：“授信额度为人民币（大写）叁拾万元（小写）300,000.00元。贷款用途限于生产经营活动。贷款利率为年利率10%，罚息利率为在贷款利率基础上加收30%确定”。被告刘晓丰及曹思瑶与原告签订《小额贷款最高额保证合同》合同约定：“保证方式为连带责任保证；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。保证范围：债务人在主合同额度存续期间内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权于担保权发生的费用”。中国邮政储蓄银行股份有限公司辽宁省分行作为甲方（被保险人），中华联合财产保险股份有限公司辽宁分公司作为乙方（保险人）签订《中国邮政储蓄银行与中华联合财产保险股份有限公司三农贷款履约保证保险业务合作协议》，合作内容：“借款人/投保人向甲方申请办理三农贷款业务，甲方负责借款人/投保人向甲方申请办理三农贷款，乙方为借款人/投保人提供信贷履约保证保险。保险金额是甲方与借款人/投保人签订《借款合同》约定的本金利息。保险期限与《借款合同》忠载明的借款期限保持一致。”第三条第二款：“乙方应在接到甲方书面索赔申请之日起5日内作出是否属于保险责任的核定，属于保险责任的需在保险责任核定之日起5日内向甲方完成赔付。赔付金额为截至赔付之日借款人/投保人在甲方剩余贷款本息的80%”。2017年3月13日，刘爱民作为投保人与中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司签订《农户小额信用贷款保险保险合同》，贷款期限为2017年3月14日至2018年3月14日，险别为农户小额信用贷款保证保险，保险金额为300000.00元，刘爱民交纳保险费6,600.00元。原告于2017年3月14日向被告刘爱民、王梅英发放贷款300,000.00元，2017年11月份开始被告刘爱民、王梅英开始拖欠还款及利息，截止到2019年7月1日，被告刘爱民、王梅英共计拖欠原告贷款本金287，000.00元，利息及罚息62，712.9元。本院认为，原告中国邮政储蓄银行有限公司灯塔市支行与被告刘爱民、王梅英签订的《小额贷款额度借款合同》，与刘晓丰、曹思瑶签订的《小额贷款最高额保证合同》，系双方真实意思表示，不违反相关法律、行政法规的强制性规定，应为有效，双方均应按约定履行义务。原告已按约定向被告发放贷款，现借款期限已过，被告刘爱民、王梅英却未向原告还清贷款，其行为已构成违约，应当承担违约责任。刘晓丰及曹思瑶自愿为刘爱民、王梅英的借款提供保证担保，应当承担连带保证责任。被告刘爱民在中华联合财产保险股份有限公司投保了农户小额信用贷款保证保险，保险金额30万元，保险费6600元，保险期间2017年3月15日起至2018年3月14日止，计12个月，被保险人为中国邮政储蓄银行股份有限公司灯塔市佟二堡支行，从2017年11月开始（保险期间）被告刘爱民、王梅英开始拖欠还款本金及利息，计保险事故发生。被告中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司应在保险理赔范围内赔付被保险人。中国邮政储蓄银行与中华联合财产保险股份有限公司三农贷款履约保证保险业务合作协议中第三章第三条约定“赔付金额为截至赔付之日借款人/投保人在甲方剩余贷款本息的80%”。被告中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司作为保证人，应当对刘爱民、王梅英的借款在保险责任范围内承担保证保险责任。被告刘晓丰、曹思瑶经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理。综上，经合议庭评议，并报本院审判委员讨论决定，依据《中华人民共和国合同法》第六十条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘爱民、王梅英于本判决发生法律效力后十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灯塔市支行贷款本金287,000.00元，利息及罚息62，712.90元，共计349,712.9元，并自2019年7月2日起至给付之日止按《小额贷款额度借款合同》约定的利率给付利息及罚息；二、被告刘晓丰、曹思瑶对判决第一项承担连带保证责任；三、被告中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司对判决第一项中本金28，7000.00元及贷款合同约定利率的利息的80%承担保证保险责任；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灯塔市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6，456元，公告费260元，由被告刘爱民、王梅英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。审 判 长  李晓波人民陪审员  张丽杰人民陪审员  吴 悦二〇二〇年十二月二十五日法官助理魏文强书记员吴易明申请执行期限为二年附：本案所适用的法律、法规及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定扔不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定扔不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人于债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱的义务的，应当加倍。支付延迟履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付延迟履行金。