湖南省冷水江市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1381民初1424号原告：中国工商银行股份有限公司冷水江支行，住所地湖南省冷水江市新城路**。负责人：吴明明，该行行长。委托诉讼代理人：杨利，女，1970年11月12日，汉族，住湖南省冷水江市。被告：谢涛，女，1988年11月10日出生，汉族，住湖南省冷水江市，现住冷水江市。原告中国工商银行股份有限公司冷水江支行（以下简称“工行冷水江支行”）诉被告谢涛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行冷水江支行的委托诉讼代理人杨利到庭参加诉讼。被告谢涛经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行冷水江支行诉称：2012年11月21日，原告与被告签订了《个人购房借款／担保合同》，合同编号，［个］字［娄底］行［冷水江］支行［2012］年［151］号，合同约定：由原告向被告谢涛发放个人商用房贷款450万元，贷款期限为60个月，还款方式为按月等额本息还款，贷款利率以人民银行同期同档次贷款利率为基准利率上浮25%确定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计利息；对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定；同时约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，则贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款直至解除合同。被告贷款用途用于购买冷水江市冷办建新居委会劳动就业服务综合楼二楼202号的商业门面，房产权证号：冷房权证字第0××**；土地权证号：冷国用（2012）第13-26-1-202号。所购商用房总面积642.06平方米，同时以该门面为上述贷款做抵押，双方办理了抵押登记手续，原告取得了抵押他项权证（房屋他项权证号：冷房冷办他字第5××**）。2012年11月27日，被告谢涛立据确认发放个人商用房贷款450万元。2012年11月27日，原告向被告谢涛发放了商业用房贷款450万元，到期日为2017年11月27日，原告履行了贷款发放义务，而时至2020年10月15日，被告已连续37个月未能偿还贷款本息，合计未清偿原告贷款本息共计2040302.01元，其中本金1457354.59元，利息582947.42元。请求判决：1、解除原、被告于2012年11月21日签订的《个人购房借款／担保合同》中借款合同部分；2、被告谢涛偿还原告贷款本息共计2040302.01元，其中本金1457354.59元，利息582947.42元（利息暂计算至2020年10月15日，此后利息、罚息、复利按合同约定另行计算至本案清偿之日止）；3、原告作为抵押权人对被告谢涛提供的贷款抵押物享有优先受偿权；4、被告承担本案的全部费用。被告谢涛未到庭，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：原告工行冷水江支行与被告谢涛于2012年11月21签订《个人购房借款／担保合同》。原告向被告发放个人购置商用房贷款人民币4500000元（大写：肆佰伍拾万元），贷款期限5年，担保方式为抵押。合同第四条约定:贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行同期同档次贷款利率为准，上浮25%确定，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定执行新的利率。合同第五条约定：借款授权贷款人将贷款一次性划入户名：湖南恒升房地产经纪有限公司、账号：1913********、开户行：工行轧钢分理处的账户，贷款利息自实际放款日起计算。合同第九条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计利息；对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定。合同第十四条约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权采取以下一项或多项措施：……（3）停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同。另，合同第十七条约定：……贷款人为实现债权及担保权利而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。为确保上述合同的履行，合同约定被告谢涛以其用本合同项下贷款购买的座落于冷办建新居委会劳动就业服务综合楼202号（权属证书：冷房权证字第0×**号）提供抵押担保，并于2012年11月21日办理抵押登记手续（房屋他项权证号：冷房他字第**），抵押期限自2012年11月21日至2017年11月20日，至开庭时未注销他项权证书。合同生效后，原告于2012年11月27日按约向被告发放了贷款本金4500000元。但被告谢涛未依约履行还款义务，截止2020年10月15日，被告已连续37个月未能偿还贷款本息，未清偿原告贷款本息合计2040302.01元，其中本金1457354.59元，利息582947.42元。上述事实，有原告的法庭陈述及原告提交的营业执照、被告身份证、《个人购房借款/担保合同》复印件、房屋产权证复印件、房屋他项权证复印件、《商品房买卖合同》复印件、借据凭证复印件、欠本息清单等证据证实，本院予以认定。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。被告谢涛因购房需要向原告工行冷水江支行申请贷款，并以借款人、抵押人的名义与原告签订了《个人购房借款／担保合同》，该合同系双方当事人的真实意思表示，合同依法成立有效，对双方均具有法律约束力。在合同履行过程中，原告按约向被告发放了贷款，履行了自己的合同义务。但被告谢涛未按时足额偿还原告借款本息，截止2020年10月15日，被告已连续37个月未能偿还贷款本息，未清偿原告贷款本息合计2040302.01元，其中本金1457354.59元、利息582947.42元，被告行为已构成违约。根据双方签订的合同违约处理条款之约定，因被告违约，原告有权要求被告立即偿还全部债务并解除本合同，但原告的诉求是要求仅解除双方签订的《个人购房借款／担保合同》中借款合同部分，不符合合同约定，故该诉求本院不予支持。现借款已到期，原告要求被告谢涛偿还贷款本金1457354.59元、利息582947.42元（利息暂计算至2020年10月15日），合计2040302.01元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。其后利息、罚息、复利应按合同约定计算至本金偿清之日止。被告谢涛以其购买所有的位于冷办建新居委会劳动就业服务综合楼202号房产（权属证书：冷房权证字第0×**号）为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续（房屋他项权证号：冷房他字第51：冷房他字第**对该抵押物进行拍卖、变卖等处置所得价款的优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十四条，第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告谢涛于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司冷水江支行借款本金1457354.59元、利息582947.42元，合计2040302.01元（利息暂计算至2020年10月15日止，其后利息、罚息、复利按合同约定计算至本金偿清之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司冷水江支行对被告谢涛提供的抵押物（位于冷办建新居委会劳动就业服务综合楼**，权属证书冷房权证字第0××**，房屋他项权证号冷房他字第5××**）享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司冷水江支行的其他诉讼请求。如被告谢涛未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23122.42元，减半收取11561.21元，财产保全费5000元，合计16561.21元，由被告谢涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审判员  曹辉二〇二〇年十二月二十五日法官助理周智洋书记员王纪元