河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫03民终9633号上诉人（原审原告）：中国光大银行股份有限公司洛阳分行，住所地：河南省洛阳市洛龙区开元大道五洲大厦裙楼**。负责人：尚明胜，该分行行长。委托诉讼代理人：薛红、许利涛，河南大鑫律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：王俊丽，女，汉族，1977年5月3日生，住河南省洛阳市西工区。被上诉人（原审被告）：曲凯，男，汉族，1977年7月15日生，住河南省洛阳市西工区。上诉人中国光大银行股份有限公司洛阳分行（以下简称光大银行洛阳分行）因与被上诉人王俊丽、曲凯金融借款合同纠纷一案，不服河南省洛阳市洛龙区人民法院（2020）豫0311民初6368号民事判决，向本院提起上诉，本院立案后依法对本案进行了审理，本案现已审理终结。光大银行洛阳分行上诉请求：1、依法撤销本案一审判决第二项，改判被上诉人向上诉人支付借款本金52509.59元的罚息（自2020年10月20日起按照贷款合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计算至借款本金52509.59元清偿完毕之日止），并以所欠罚息为基数，从2020年10月20日起，按罚息利率计收复利至贷款本息全部清偿之日止，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；2、本案一、二审诉讼费、保全费由被上诉人承担。事实与理由：一审法院对于复利部分事实认定错误，适用法律有误，被上诉人应当向上诉人支付以所欠罚息为基数，按照罚息利率计收的复利。上诉人与被上诉人签订的《个人贷款合同》明确约定：“贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发〔2003〕251号）三、关于罚息利率问题：“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”故根据《通知》的规定，复利计算的基数既包括未偿还的期内利息，也应包括借款人逾期偿还借款后，按照罚息利率计收的利息。本案中，对于被上诉人不能按时支付的所有利息，上诉人均有权按照罚息利率向被上诉人计收复利。综上，一审判决不支持对罚息计收复利属于适用法律错误，请求二审法院依法改判。王俊丽、曲凯未到庭、未提交答辩状。光大银行洛阳分行向一审法院起诉请求：1、依法判令被告王俊丽、曲凯共同偿还原告借款本金52709.59元、以及约定的利息、罚息、复利1533.7元，暂计算至2020年8月24日，2020年8月25日起的利息、罚息、复利按照《个人贷款合同》（抵押、保证）的约定执行至贷款全部清偿之日止，其中对未逾期贷款的利息以本合同项下执行贷款年利率计算直至贷款本息全部清偿之日止；对逾期贷款按照本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至当期应付本息全部清偿之日止；对不能按时支付的利息计收复利，复利按罚息利率逐月计收至贷款本息全部清偿之日止；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。2、依法判令原告对登记于被告王俊丽名下位于洛阳市××××房产享有优先受偿权，有权对抵押房产进行折价、拍卖、变卖并就所得价款按照《个人贷款合同》（抵押、保证）约定优先受偿。3、本案诉讼费、保全费、公告费、邮寄费、评估费、拍卖费、律师费等因诉讼产生的所有费用由被告全部承担。一审法院认定事实：二被告系夫妻关系，于2006年9月1日办理结婚登记手续。2012年6月12日，被告王俊丽向原告申请贷款并填写《贷款申请暨面谈记录表》，被告曲凯在该表《抵押人承诺书》的共有人处签名按印，并在该表《配偶承诺书》中承诺同意被告王俊丽的借款及担保行为并将与其共同承担该笔借款的偿还义务。2012年7月5日，被告王俊丽（借款人、抵押人）与原告（贷款人）签订编号为光大洛阳分（二手房）2012025的《个人贷款合同（抵押、保证）》，约定贷款种类为二手房贷款；贷款用途为购房；贷款金额为165000元；贷款期限为120个月，自2012年7月5日至2022年7月5日止，贷款借据对贷款期限的实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.8%上浮5%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.14%（注：如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；还款方式为等额还本付息；被告王俊丽以其购买的位于洛阳市××××房产（房产权证明编号为洛房权证市字第**）为其贷款提供抵押担保；抵押担保范围包含合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用；一旦发生任何违约事件，贷款人即有权以其认为合适的方式依法实施和实现本合同项下所设立的抵押权；借款人未按时足额还款的构成违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出款项立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，并按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息，该合同同时对其他事项做出了约定。2012年7月5日，被告王俊丽向原告出具《委托划款扣款授权书（借款人）》，授权原告将贷款金额直接划转至石斌慧账号（62×××63），并授权光大银行洛阳分行从贷款发生的次日起，每月15日从其在贷款人开立账户（62×××55）中直接扣收当月应还贷款本息。2012年8月28日，被告王俊丽对上述抵押物办理了不动产登记证明（证书编号为房他证市字第000481**），显示房屋他项权利人为光大银行洛阳分行，他项权利种类为一般抵押，债权数额为165000元，贷款金额为165000元，债务人为王俊丽。2012年9月18日，被告王俊丽向原告出具《中国光大银行个人贷款借据》，该借据显示贷款发放日为2012年9月18日，贷款到期日为2022年9月18日，其他内容同上述贷款合同。根据原告提交的王俊丽个贷还款明细表、王俊丽个人贷款历史明细对账单以及原告在庭审中的陈述可知，被告王俊丽已将2020年1月15日之前的借款本息全部支付完毕，截止2020年10月19日尚欠原告借款本金52509.59元、利息2002.9元。被告王俊丽未按约定还本付息，原告催要未果，遂诉讼来院。一审法院认为：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告与被告王俊丽签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》，被告王俊丽向原告出具的《贷款申请书》，被告王俊丽、曲凯向原告出具的《抵押人承诺书》，被告曲凯向原告出具的《抵押人承诺书》，均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按照约定履行义务。合同签订后，原告依约履行了发放165000元贷款的义务，被告王俊丽未依约履行还本付息义务，依法应当承担违约责任。《个人贷款合同（抵押、保证）》约定借款人未按时足额还款的构成违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出款项立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，并按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息。故对原告要求被告王俊丽偿还剩余贷款本金52509.59元的诉求，截止2020年10月19日利息2002.9元的诉求该院予以支持。对于罚息部分，借款合同约定的年利率为中国人民银行公布的同期基准利率6.8%上浮5%执行，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，故罚息利率应按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率×（1+5%）×（1+50%），并不得超过全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，被告王俊丽应以未还借款本金52509.59元为基数，自2020年10月20日起向原告支付罚息至借款本金52509.59元实际清偿之日止。对于复利部分，因借款合同约定贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。按照相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即期内应付利息，不包括借款本金逾期罚息，截止2020年10月19日被告王俊丽尚欠原告利息2002.9元，对该部分利息应当计收复利。因该院对被告王俊丽尚欠原告的借款本金52509.59元自2020年10月20日起开始计算逾期罚息，故自2020年10月20日起原告主张的复利和罚息重复计算，该院对于该部分复利不予支持。故被告王俊丽应以2002.9元为基数，自2020年10月20日起向原告支付复利至2002.9元实际支付之日止。庭审中，原告称复利的计算标准按照罚息标准计算。被告曲凯作为完全民事行为能力人在《抵押人承诺书》、《配偶承诺书》中签名按印，应认定为其充分知晓被告王俊丽的该笔贷款并自愿与被告王俊丽共同承担该笔贷款的偿还义务，故对原告要求被告曲凯与被告王俊丽承担共同还款责任的诉求，该院予以支持。被告王俊丽与原告签订的贷款合同中包含抵押条款，约定以其不动产登记证为洛房房权证市字第**的产为本案所涉借款向原告提供抵押担保，并于2012年8月28日办理了不动产抵押登记，现其未按约定偿还借款本金、支付利息，故对原告主张对其提供的不动产抵押物享有优先受偿权的诉求，该院予以支持。关于原告主张的公告费、邮寄费、评估费、拍卖费、律师费，因其未提供任何证据，故该院不予支持。被告王俊丽、曲凯经该院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，应承担于己不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、被告王俊丽、曲凯于判决生效之日起十日内共同偿还原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行借款本金52509.59元；二、被告王俊丽、曲凯于判决生效之日起十日内共同支付原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行借款本金52509.59元的罚息[以52509.59元为基数，按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率×（1+5%）×（1+50%），并不得超过全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，自2020年10月20日起计算至该52509.59元清偿完毕之日止]；三、被告王俊丽、曲凯于判决生效之日起十日内共同支付原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行利息2002.9元；四、被告王俊丽、曲凯于判决生效之日起十日内共同支付原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行利息2002.9元的复利[以2002.9元为基数，按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率×（1+5%）×（1+50%），并不得超过全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，自2020年10月20日起计算至该2002.9元支付完毕之日止]；五、原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行对被告王俊丽提供的不动产抵押物（房房他证市字第000481**享有优先受偿权；六、驳回原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。案件受理费576元、保全费560元，共计1136元，由被告王俊丽、曲凯共同负担。二审中，当事人未提交证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为,王俊丽、曲凯未依约履行还本付息义务，依法应当承担违约责任。对于王俊丽、曲凯未偿还的本金及利息，一审法院已判决王俊丽、曲凯支付罚息及复利。光大银行洛阳分行主张对于未偿还的罚息应当计算复利，但是案涉借款合同对于罚息计收复利并未有明确约定，且一审法院已经判决王俊丽、曲凯支付罚息及复利，光大银行洛阳分行的损失应当可以得到弥补，故光大银行洛阳分行的上述主张不应支持。综上所述，光大银行洛阳分行的上诉理由不能成立，依法应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由中国光大银行股份有限公司洛阳分行负担。本判决为终审判决。审判员 王 鹏二〇二〇年十二月二十三日书记员 卫淑亚