河南省濮阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫09民终2848号上诉人(原审被告)：太平财产保险有限公司濮阳分公司，住所地濮阳市华龙区黄河路北濮上路东濮上名家商业B段**。负责人：盛林，该公司经理。委托诉讼代理人：王德排，河南启点律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：任雨泽，男，2010年5月6日出生，汉族，住濮阳市华龙区。法定代理人：任江虎（系任雨泽父亲），住濮阳市华龙区。委托诉讼代理人：张东东，河南长庚律师事务所律师。上诉人太平财产保险有限公司濮阳分公司（以下简称太平财险）因与被上诉人任雨泽人身保险合同纠纷一案，不服濮阳市华龙区人民法院（以下简称一审法院）（2020）豫0902民初8210号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月3日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人太平财险委托诉讼代理人王德排，被上诉人任雨泽委托诉讼代理人张东东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。太平财险上诉请求：1．依法撤销一审法院（2020)像0902民初8210号民事判决书并依法改判；2.一、二审诉讼费用均由任雨泽负担。事实与理由：一审法院依据《人体损伤致残程度分级》标准评定伤残，计算给付保险金额没有事实和法律依据。学生人身意外伤害保险是团体人身意外伤害保险，主张保险金须同时具备两个条件：1.属于保险责任，2.伤残保险金按照伤残等级比例给付。任雨泽没有按照《人身保险伤残评定标准》进行伤残鉴定并提供相应的伤残证明，无法确认任雨泽伤残等级。即便按照被任雨泽提供的清丰县人民法院委托的伤残程度，也应当按照双方约定的条款进行赔偿，即《学生、幼儿人身意外伤害保险》第五条（二）:保险人根据《残疾评定行业标准》中伤残等级对应的给付比例乘以保险金额给付残疾保金（即与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%,伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%,每级相差10%）。只有伤残程度达到第一级才能支付65000元保险金，任雨泽仅依据清丰县人民法院委托的伤残程度10级，保险金应当为65,000元的百分之十进行计算。综上，请求二审法院查明事实，撤销一审判决，依法改判。任雨泽辩称，1.太平财险主张评定的标准没有法律依据。根据最高院、最高检等五部门发布的关于鉴定的指导意见，鉴定人、鉴定机构应当按照《人体损伤致残程度分级》进行鉴定。2.根据保险法第17条以及保险法司法解释二第9条的规定，保险人提供格式合同的，格式合同文本中责任免除条款、比例赔付、免赔率等免除或者减轻保险人责任的应认定为免除保险人责任的条款，保险人未做提示或者未尽到明确说明义务的，该条款不产生效力。3.根据最高人民法院研究室关于对保险法第17条规如何理解的答复明确说明，除了在保险单上显示投保人注意外还应当对有关免责条款的概念内容及法律后果等，以书面或口头形式向投保人作出解释。综上,一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院维持原判，驳回太平财险的上诉请求。任雨泽向一审法院起诉请求：1.要求太平财险赔偿医疗费6,367.6元、伤残赔偿金65,000元，共计71,367.6元；2.太平财险承担诉讼费。一审法院认定事实：2018年，任江虎以任雨泽为被保险人在太平财险处投保学生意外伤害保险，保险责任包括意外身故、残疾（每人保额65,000元），意外医疗费（每人保额15,000元），保险期间自2018年10月31日起至2019年10月30日止。学生意外伤害保险意外残疾保险责任为：在保险期间，被保险人因遭受意外事故，并自事故发生之日起180日内因该事故造成《人身保险伤残评定标准》所列伤残之一的，保险人按该标准中伤残等级对应的给付比例乘以保险金额给付伤残保险金（即与人身保险伤残程度等级对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100％，第十等级对应的为10％，每级相差10％）。另查明，2019年2月6日8时30分许，兰建军驾驶冀Ａ×××**车辆沿106国道由南向北行驶，行驶至106国道516公路＋800米处时与对向行驶的任江虎驾驶的豫Ｊ×××**号小型轿车相撞，致使包括任雨泽在内的多人受伤、两车不同程度损坏的道路交通事故。经清丰县公安局交通警察大队认定，兰建军负事故主要责任，任江虎负次要事故责任。事故发生后任雨泽被送往清丰县第二人民医院住院治疗9天，被诊断为头面部外伤、脑震荡等，支出医疗费4,367.6元。出院后，任雨泽及李广霞以永安财产保险股份有限公司石家庄中心支公司、兰建军为被告向清丰县人民法院提起机动车交通事故责任纠纷之诉，要求保险公司在交强险、第三者责任险范围内赔偿原告77,877.18元。在该案审理过程中，任雨泽的伤情经永安财产保险股份有限公司石家庄中心支公司申请鉴定，双方协商选定菏泽德衡司法鉴定所对原告伤残程度评定，该鉴定机构依据《人体损伤致残程度分级》标准作出德衡司鉴所（2019）临鉴字第278号司法鉴定意见书，认定原告遗留面部条状瘢痕形成属十级伤残。再查明，对于太平财险要求按该《人身保险伤残评定标准》作为评定伤残标准，法院委托司法鉴定部门进行鉴定，经回复2017年1月1日参照《人身损伤致残程度分级》进行鉴定，依据太平财险的鉴定评定标准无法进行委托，并终结了本次对外委托。原告称并未收到保险条款，被告对此并无证据提交。上述事实，有当事人陈述、保险单据、保险条款、民事判决书等证据在案证实。一审法院认为，本案系人身保险合同纠纷。当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。任雨泽以自己为被保险人在太平财险处投保意外伤害险，并依约缴纳了保险费用，双方签订的合同内容不违背法律规定，意思表示真实，为有效合同，太平财险应当按照合同约定承担保险责任。任雨泽因交通事故发生损害应当认定属于保险合同约定的意外伤害范围，法院予以确认。对于任雨泽要求太平财险赔偿残疾保险金的请求，任雨泽的伤情已经经鉴定机构认定为十级伤残，太平财险所称按照合同约定的《人身保险伤残评定标准》并按照该标准对应的给付比例乘以保险金额给付伤残保险金。法院认为，该约定虽然为保险合同中的保险责任，但在任雨泽持有的投保单中仅显示意外伤害伤残保险金额为65,000元，对于按照保险金额并乘以伤残对应的比例进行赔偿并未在保险单上明确，且太平财险亦无其他证据证明已经将保险条款送达投保人，约定如此赔偿的条款应当视为免除保险人责任的条款，该条款属于太平财险提供的格式条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。太平财险并未提供证据证明按照《人身保险伤残评定标准》进行伤残评定的内容对作出加黑、加粗或者其他足以引起投保人注意的提示，因此该条款不产生效力。任雨泽的伤残赔偿金应当按照2019年河南省城镇居民人均可支配收入标准，按照原告的伤残赔偿系数计算为68401.94（34,200.97元／年×20年×10％=68,401.94元）。本保险保险金额为65,000元，太平财险应当在该保险金额范围内赔偿。对于任雨泽要求赔付医疗费的请求，因医疗费已经经承保交强险的保险公司进行理赔，任雨泽再重复主张法院不予支持。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十二条、第十三条、第十四条、第十七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第九条、第十一条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、太平财险于判决生效后十日内支付任雨泽保险金65,000元。二、驳回任雨泽的其他诉讼请求。本案受理费792元，由被告负担750元，原告负担42元。本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，本案争议的焦点是：太平财险与投保人任江虎是否约定了按伤残等级比例给付残疾保险金，太平财险对任雨泽应当全额支付残疾保险金65,000元，还是按照10%的比例给付6,500元。本案中，太平财险向任雨泽出具的《学生意外伤害保险保单》中明确约定：“意外身故、残疾一项：每人保额65,000元，每人保费60元，免赔／赔付比例一栏空白没有填写。”而“意外医疗费”一项，明确约定：“每人保额15,000元，每人保费40元，免赔／赔付比例一栏填写：每次免赔额为50元，赔付比例90%”。显然，太平财险在保险单中并未约定按伤残等级对应的给付比例给付残疾保险金。太平财险现主张依照保险条款第五条第二项规定，应当按照《残疾评定行业标准》中伤残等级对应的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金，但其又不能证明交付给投保人该保险条款，即不能证明双方有次约定，故一审法院按照保险单中约定的残疾赔偿保额65,000元判决给付残疾赔偿金并无不当。综上所述，太平财险的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1,425元，由太平财产保险有限公司濮阳分公司负担。本判决为终审判决。审判长  苏章臣审判员  李光胜审判员  张慧勇二〇二〇年十二月二十二日法官助理李凤伟书记员管婷婷