甘肃省陇南市中级人民法院民事判决书（2020）甘12民终1119号上诉人（原审被告）：魏某，住甘肃省陇南市。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司，统一社会信用代码：91621200710280713H。负责人：李某。委托诉讼代理人：王某，甘肃言中律师事务所律师，特别授权代理。上诉人魏某与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司保证保险合同纠纷一案，不服陇南市武都区人民法院（2020）甘1202民初2503号民事判决，向本院提起上诉，本院于2020年10月22日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人魏某上诉请求：1、请求依法撤销武都区人民法院(2020)甘1202民初2503号民事判决，予以改判或发回重审。2、本案一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：1、本案原告不是适格的诉讼主体。因一审开庭时，原告举的第一组证据是中国人民财产保险股份有限公司陇南分公司的营业执照和信用代码证，但上诉人与其发生借贷关系的部门，却是一个没有营业执照，也没有单位名称，也没有正规办公场所，工作人员也不是固定的小额贷款公司形式部门，假设该部门是人保公司的下属部门，或者是派出机构，就应悬挂人保公司的营业执照正副本和法人授权委托书等标志性标识，可悲的上诉人与其发生借贷的部门，什么也没有，而且居无定所，该部门的工作人员也是朝夕更换，且该部门在和借款人办理借贷业务时，是否有这个权限，是否经过相关部门的准许，且该贷款又是农业银行发放的，种种迹象表明该信贷部门是典型的违法存在部门，是社会的一种怪胎，而且该违法行为实施，操作都是该部门行使的，因此所产生的恶果，应由具体实施者，该部门也就是真正的责任人，它才具有原告主体资格。2、违法的开始导致必然的不合法后果。本案发生全过程如所述，上诉人既没有和本案原告签署过任何法律文书，更没有与农业银行签署过任何信贷文书，仅仅只有办理该信贷款额时上诉人在小额贷款部门人员拿出的由部门工作人员已填写好的个人信用贷款保证保险投保单稀里糊涂的签了名，签名后才发现，该表所填写内容与事实不符，因上诉人所贷款额是4万元整，但工作人员给上诉人所填的投保金额是44388.99元，上诉人询问工作人员：答说那是正常的程序做法，上诉人再问工作人员，你们的该笔贷款是多少的利息，工作人员回答1分2左右，当款贷成后，实际计算下来，利息已达2分35了，如果是正规的农行贷款，利息可能如此高吗《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十六条明确规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”针对民间借贷关系法律只准许年利率不超过24％(即月息2分)反之则不受法律的保护，但本案的发生，明确约定的月利息则是2.35分，这种约定合法吗如果该笔贷款是作为四大央行之一的农业银行发放的话，其利率会不会这么高呢因此该笔借贷关系的发生，是典型的扰乱社会主义金融市场秩序的产物，是小额贷款部门的违法违规操作的恶果，因此，该种违法行为就不应得到法律的支持和保护。3、该案件一审法院判定时，违背了法律的原则，并有助纣为虐的倾向。因为我国的法治原则是，法律只保护合法的民事行为，像本案中原告方(因原告方向不正规小额贷款出头，故暂且称其为原告方)，不具备合法放款的资格，却违法高息放贷，因不合法的民事行为就不是法律保护支持的范畴，理应对原告所有诉求全部驳回，但一审法院却反其道而行之，助纣为虐的支持认定了原告的所有诉求，这种判罚无形中更加助长了“小额贷款部门”高息放贷，扰乱社会主义金融市场秩序的歪风邪气，把非法行为转化美白成合法存在了，因此恳请二审中级人民法院拨乱反正重新查明事实，正确使用法律法规，重新作出正确判定。被上诉人中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司辩称：1、上诉人在被上诉人处投保了个人信用贷款保证保险投保单，上诉人在审核被上诉人的投保单后向上诉人出具了个人信用贷款保证保险保险单，因此双方建立保证保险合同关系。那么在上诉人向第三方（银行）逾期还款的情况下，被上诉人作为保险人履行了保证保险责任，则被上诉人依法取得向上诉人追偿的权利，因此一审法院判决上诉人支付理赔款、保险费并承担相应违约责任合理合法、公平公正。2、被上诉人上诉理由纯粹系胡搅蛮缠，上诉人提起上诉只是为了拖延还款时间，请求人民法院依法驳回上诉人的上诉请求，维持原判。一审法院认定事实：2018年5月3日，被告向原告申请“人保助贷险”拟贷款150000元，并填写了个人信用贷款保证保险投保单。经过信用评估后，原告于2018年5月7日向被告出具了贷款额度为40000元的个人信用贷款保证保险保险单。2018年5月11日，被告向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行(以下简称农业银行陇南武都支行)申请贷款40000元，并于2018年5月14日签订了个人贷款合同，贷款期限为36个月。合同签订后，农业银行陇南市武都支行于同日依约向被告支付了贷款40000元，原告依约出具了个人信用贷款保证保险单。然而，截止至2020年2月6日，被告多期贷款逾期未还，逾期天数达80天。原告当日在接到农业银行陇南武都支行出具的代偿债务通知书后，向农业银行陇南武都支行代偿了被告所欠付的贷款本息及逾期罚息合计22616.77元，并产生110天逾期保险费2441.45元，截止2020年5月25日产生违约金1643.49元。原告代偿了被告的债务后，多次向被告催要全部款项未果，遂诉至一审法院请求处理。原告为实现债权聘请律师支付律师费，原告当庭提交票据金额为3000元。一审法院认为：涉案《个人担保借款合同》，当事人意思表示真实，内容合法有效，对各方当事人均具有约束力，合同签订后，中国农业银行股份有限公司陇南市武都支行按约发放给被告魏某贷款40000元，履行了借款出借义务，借款期间被告魏某连续逾期80天未偿还借款，中国财保陇南市分公司作为该笔借款的保证人，依据农行武都支行的索赔申请，按照约定理赔代偿了被告魏某未偿还贷款本息22616.77元，事实清楚，证据充分，一审法院予以确认。中国财保陇南市分公司诉请被告偿还理赔款22616.77元，其请求符合合同约定和法律规定，一审法院予以支持。关于中国财保陇南市分公司要求被告魏某支付拖欠保险费2441.45元的问题。涉案《个人信用贷款保证保险保险单》约定：保险费为23970.60元，按36期计算，每月支付保险费665.85元，赔偿等待期为80天。经查，被告魏某自2020年2月6日起开始违约,并拖欠上月保费，被保险人赔偿等待期为80天，则投保人拖欠保费的时间共计110天，拖欠保费的金额为2441.45元（23970.60元÷36期÷30天×110天）。诉讼中，中国财保陇南市分公司诉请被告魏某支付未付保费2441.45元，其请求符合合同约定和法律规定，一审法院予以支持。关于违约金。《个人信用贷款保证保险保险单》约定，投保人违约，需以尚欠全部款项为基数从保险人理赔之日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金、理赔及催收产生的其他费用。诉讼中，中国财保陇南分公司主张按年利率24%计付违约金，其请求符合法律规定，但应以实际理赔款22616.77元为基数自2020年2月6日保险人理赔之日起算。原告主张被告魏某支付律师费，案涉合同有约定，且原告为实现债权聘请甘肃言中律师事务所律师支付律师费3000元，符合法律规定，一审法院予以支持。原告要求被告支付公告费、邮寄送达费，实际未发生,一审法院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，判决如下：一、被告魏某于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司代偿债务22616.77元、支付保险费2441.45元及违约金，违约金以22616.77元为基数，按年利率24%计付自2020年2月6日起至清偿之日止；二、被告魏某于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司为实现债权所支付的律师费3000元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费467元，减半收取233.50元，由被告魏某负担。本院二审期间，双方当事人未提交新证据。二审查明的事实与一审查明的事实一致，对一审查明的事实予以确认。二审中，本院组织双方调解无果。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”根据上述规定可知，在订立保险合同过程中，投保人提出投保的要约，保险人承诺给予保险保障，保险即成立，由于保险合同是诺成合同、非要式合同，在保险实务中，投保人可以书面方式也可以口头方式向保险人提出要约，保险人表示承诺的方式可以是口头同意承保，也可以是签字盖章或者采取表明其承保的其他方式。本案中，上诉人在被上诉人处投保了个人信用贷款保证保险投保单，后被上诉人向上诉人出具了个人信用贷款保证保险保险单，由此双方保证保险合同关系成立。在被上诉人一审中提供《投保单》《贷款申请表》《个人担保借款合同》《代扣保费授权委托书》等证据中的签字均为上诉人魏某本人所签，而上诉人作为一个完全民事行为能力人，其应当为本人做出的相关民事法律行为承担相应的后果。关于被上诉人中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司诉讼主体资格是否适格的问题，上诉人对自己的上诉主张应当提供相应证据予以证明，但上诉人在二审中并未提供相应证据予以佐证；并且从一审被上诉人提供的相关证据来看，本案发生保证保险合同关系的双方当事人为中国人民财产保险股份有限公司与魏某即本案的被上诉人与上诉人，因此中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司诉讼主体资格适格。关于上诉人主张贷款利息是否合法的主张，因本案系保证保险合同纠纷，并不是民间借贷纠纷，故根据保证保险合同关系的性质，在上诉人到期无法向银行归还相应借款时，则视为保险事故发生，上诉人应当履行相应的保险赔付义务。根据《中华人民共和国保险费》第三十一条的规定，在上诉人就保险标的赔付以后有权依法向上诉人追偿相应理赔款、保险费及违约金等合同约定的费用，故一审法院判决并无不当。综上所述，魏某的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费467元，由上诉人魏某负担。本判决为终审判决。审判长 李关君审判员 李海涛审判员 王 刚二〇二〇年十二月二十一日书记员 石莲瑞