重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初7302号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行，住所地重庆市璧山区璧泉街道文风路**，统一社会信用代码915002276710244251。负责人：汪燕，行长。委托诉讼代理人：温远，北京市中银（重庆）律师事务所律师。被告：徐晓渝，男，1974年9月17日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行（以下简称邮政储蓄璧山支行）与被告徐晓渝信用卡纠纷一案，本院于2020年10月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄璧山支行的委托诉讼代理人温远到庭参加诉讼。被告徐晓渝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄璧山支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告归还原告信用卡透支本金57610.83元，以及截止2020年7月9日的利息6030.1元、费用14028.8元，合计77669.73元；并从2020年7月10日起至付清之日止以57610.83元为基数，按日万分之五计付利息，且按月计收复利。2．判令被告支付原告因实现上述债权而产生的律师代理费800元。3．本案诉讼费、公告费等维权费用由被告承担。事实及理由：2014年6月9日，被告向原告申请办理信用卡，信用卡种类为公务卡。在知悉并全面理解且同意遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）公务卡领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》关于原告信用卡的重要提示、申领、使用、还款、利息及费用、收费项目及标准、发卡行与持卡人双方的权利和义务等全部内容的前提下，被告填写了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，并于主卡申请人处署名确认。原告经审核后，向被告发放了信用卡，信用额度为60000元。被告使用该信用卡后，自2019年8月开始出现持续逾期。截止2020年7月9日被告尚欠原告透支信用卡本金57610.83元，利息6030.1元，费用14028.8元，合计77669.73元。此款经原告多次催收未果，特提起诉讼。被告徐晓渝未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2014年6月9日，被告以填写《中国邮政储蓄银行公务卡申请表》的形式向原告申请办理信用卡，该表载明了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）公务卡领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》，领用合约载明：中国邮政储蓄银行为甲方，申请人为乙方，该合约第三条利息及费用条款载明：1、除本合约另有规定外，乙方非现金交易（不包括现金转账，下同）从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。2、乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3、乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。4、对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费……。6、乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方公务卡账户。7、乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。第五条还款条款载明：1、乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。6、乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此种情况下，甲方有权……；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。第八条法律适用：3、……甲方如对合约内容进行变更，应提前45天通过约定方式将变更事项告知乙方。收费项目及标准载明：透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元；分期手续费均按期（月）收取，每期收取分期本金总额的0.6%。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》第五章“计息、还款及账户管理”中第二十一条载明：持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第二十二条载明：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照一定比例支付滞纳金。第三十四条载明：本章程由中国邮政储蓄银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。原告经审核，向被告发放了中国邮政储蓄银行人民币信用卡。被告激活涉案信用卡后，使用该卡进行消费，于2019年7月开始逾期不予偿还借款，其中2019年5月3日产生违约金265.9元，被告于2019年6月20日现金还款6000元（含前述违约金265.9元）。截止2020年7月9日，被告已欠原告信用卡透支本金57610.83元，及截止2020年7月9日的利息余额6030.1元，费用14028.8元。庭审中原告陈述，诉讼请求中的费用14028.8元包括2019年7月3日至2019年11月3日期间的账单分期手续费2309.7元，2019年8月3日至2020年2月3日期间的违约金11719.1元；原告请求的利息里面不包括复利。2020年7月14日，原告与北京市中银（重庆）律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，约定原告委托北京市中银（重庆）律师事务所对包括被告等125个信用卡纠纷案提供法律服务，担任代理人。原告因此就本案向北京市中银（重庆）律师事务所支付律师费800元。另查明，2016年9月30日，中国邮政储蓄银行在其官方网站发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，载明，2017年1月1日起，该行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：一、收费调整对象：该行我有信用卡客户。二、收费调整内容：1．取消该行信用卡持卡人滞纳金收费项目。2．增加该行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。上述事实，有原告的当庭陈述以及原告举示的《中国邮政储蓄银行公务卡申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）公务卡领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》、不良客户徐晓渝账户交易明细、中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统截屏、账户备注导出明细、《法律事务委托合同》、发票、网上银行电子回单等证据在卷佐证，并经庭审查证属实，本院予以确认。本院认为，被告向原告申请领用中国邮政储蓄银行信用卡，双方形成了以《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）公务卡领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》为内容的权利义务合同关系，《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）公务卡领用合约》中所约定透支借款利率、复利和滞纳金、分期手续费计算标准，不违反法律的强制性、禁止性规定，合法有效。被告应按照信用卡合约的规定，向原告偿还透支本金，支付利息、滞纳金、分期手续费等费用。因在原告将滞纳金收费标准调整为违约金并进行了公告后，被告并未提出异议，且被告还通过归还违约金的方式，认可了原告对收费标准的修改，因此，原告主张的违约金亦具有相应依据。本院确认截止2020年7月9日，被告已在原告处透支使用借款本金57610.83元，产生利息6030.1元、费用14028.8元，且原告已经就本案支付律师费用800元，则对原告所诉被告归还透支款本金和支付利息、复利、费用及律师费的请求，符合双方约定，本院予以支持。但原告主张的以上利息、复利、滞纳金（违约金）、手续费之和不能超过以透支本金57610.83元为基数，自2019年7月3日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算的金额。被告徐晓渝经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应承担可能产生的不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告徐晓渝于本判决生效后三日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行截止2020年7月9日尚欠的信用卡透支本金57610.83元，利息6030.1元，费用14028.8元，合计77669.73元。二、被告徐晓渝于本判决生效后三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行支付从2020年7月10日起至付清之日止以透支本金57610.83元为基数，按日利率万分之五计算的利息，且按月计收复利。以上一、二项利息、复利、费用之和不能超过以透支本金57610.83元为基数，自2019年7月3日起至付清之日止以2020年10月9日的全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算的金额。三、被告徐晓渝于本判决生效之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行支付律师费800元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为880.87元，由被告徐晓渝负担（此款原告自愿垫付，被告给付案款时一并支付原告）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 员  吴 丰二〇二〇年十二月二日法官助理  孙海月书 记 员  王明静