重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初30303号原告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司，住所地：重庆市江**建新东路******，统一社会信用代码915000007659142699。负责人：胡修强，经理。委托诉讼代理人：郑银，重庆迈纵律师事务所律师。被告：刘利洪，男,1970年12月13日出生，汉族，住重庆市永川区。委托诉讼代理人：杨清军，重庆市永川区昌州法律服务所法律工作者。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司（以下简称大地财保重庆分公司）与被告刘利洪保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王娟独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理，书记员骆漪担任法庭记录。原告大地财保重庆分公司的委托诉讼代理人郑银与被告刘利洪及其委托诉讼代理人杨清军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告大地财保重庆分公司向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告刘利洪向原告大地财保重庆分公司支付理赔款101220.05元（包括本金99145.77元、利息1890.74元、罚息183.54元）及逾期保费5755.2元，共计106975.25元；2、判令被告刘利洪向原告大地财保重庆分公司支付违约金（违约金以保险理赔款101220.05元为基数，自2018年11月22日起按照年化利率24%的标准计算至全部款项还清之日止）；3、本案诉讼费、律师费等由被告刘利洪承担。事实与理由：被告刘利洪（借款人）与中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）（贷款人）于2017年8月3日签订借款合同，贷款人同意向被告刘利洪发放个人小额信用贷款，金额144000元，期限36个月（自2017年8月3日至2020年8月3日），贷款年利率6.55%。被告刘利洪向原告大地财保重庆分公司投保以贷款人为被保险人的个人贷款保证保险，约定保险金额是171216元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保险费金额1584元；特别约定第3条“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”；第4条“投保人出现逾期或提前还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等”；第5条“未付保费是指投保人自贷款发放之日至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30”。其后，贷款人向被告刘利洪发放贷款144000元，被告刘利洪在《贷款基本信息》上签字并手写注明费用已知，该信息表格上载明36期当期应付本金、当期应付利息、当期应付保费及合计金额。2018年11月22日，原告大地财保重庆分公司向出借人支付了理赔款且贷款人向原告大地财保重庆分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明原告大地财保重庆分公司保险单项下的代偿款101220.05元于2018年11月22日收到，并将其对借款人追偿的全部权益转让给了原告大地财保重庆分公司。自逾期日2018年9月3日至代偿日2018年11月22日止，被告刘利洪未付保费金额5755.2元。原告大地财保重庆分公司故提起本案诉讼。被告刘利洪辩称，对于借款的事实无异议。被告刘利洪发生逾期后，原告大地财保重庆分公司的业务员冉某联系被告刘利洪，说向他支付20000元，就可以办理贷款延期。被告刘利洪就转账20000元到冉某指定的名为张小兰的银行账户。被告刘利洪随后又接到原告大地财保重庆分公司的电话通知，告知出现逾期还款，被告刘利洪才知道实际情况。因双方没有协商一致，被告刘利洪才没有继续还款，所以并非故意违约，不应当支付违约金。原告大地财保重庆分公司主张的违约金金额过高，且计算标准错误，不符合法律的规定。被告刘利洪至今已还款92101.84元，尚欠本金51898.6元。诉讼费、保全费、律师费不应由被告刘利洪承担。经本院审理查明事实如下：被告刘利洪与光大银行重庆分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定光大银行重庆分行向被告刘利洪提供贷款144000元，贷款期限为36个月，从2017年8月3日至2020年8月3日，贷款用途为生产生活所需，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息利率为贷款执行利率上浮50%。2017年8月2日，被告刘利洪就前述借款，以光大银行重庆分行作为被保险人向原告大地财保重庆分公司投保了“个人贷款保证保险”，保单号为PBLG201731171423000351，保险单约定，每月保费率1.1%，每月应支付保费1584元。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同时约定，未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。光大银行重庆分行于2017年8月3日向被告刘利洪发放借款144000元后，被告刘利洪未能按期偿还借款本息，达到约定的理赔条件。2018年11月22日，光大银行重庆分行向原告大地财保重庆分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告大地财保重庆分公司个人贷款保证保险编号为PBLG201731171423000351保险单项下的代偿款101220.05元已于2018年11月22日收到，光大银行重庆分行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告大地财保重庆分公司。上述代偿款中包含借款本金99145.77元、利息2003.82元、罚息70.46元。另查明，截至2018年11月22日，被告刘利洪尚欠保险费5755.2元。上述事实，有《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、《代偿债务与权益转让确认书》、还款明细等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，被告刘利洪与光大银行重庆分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》以及被告刘利洪与原告大地财保重庆分公司签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》均系各方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。光大银行重庆分行在发放借款后，被告刘利洪未能按时偿还借款本息。原告大地财保重庆分公司按照保险合同的约定进行了理赔，有权要求被告刘利洪归还理赔款项和未付保费，且有权根据保险合同约定从理赔之日起向被告刘利洪收取违约金。原告大地财保重庆分公司请求按照年利率24%计收违约金，未超出相关规定，被告刘利洪辩称违约金过高，但未举示相应证据证明违约金超出实际损失，故本院对其辩称不予采信。关于被告刘利洪辩称已向原告大地财保重庆分公司偿还92101.84元，其中20000元系工作人员收取，也未举示充分证据证明，本院亦不予采信。故本院对原告大地财保重庆分公司按照代偿确认书确定的金额主张权利以及对违约金的请求予以支持。关于律师费，因保险合同未明确约定律师费的负担，且本案律师费未实际发生，故本院依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告刘利洪在本判决书生效后十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司理赔款101220.05元；二、被告刘利洪在本判决生效后十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司支付保险费5755.2元；三、被告刘利洪在本判决生效后十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付从2018年11月22日起至付清之日止，以理赔款101220.05元为基数，按年利率24%计算的违约金；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间内的债务利息。本案减半收取案件受理费1162元，由被告刘利洪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  王娟二〇二〇年十二月二十一日书记员  骆漪