河北省沧州市运河区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0903民初2464号 原告：中信银行股份有限公司沧州分行,住所地河北省沧州市解放西路与永安大道交口处颐和大厦。 负责人：冯永成，该分行行长。 委托诉讼代理人：崔亚明，河北东方伟业律师事务所律师。 被告：杜亮，男，1989年6月20日生，汉族，住河北省沧州市盐山县。 被告：刘思梦，女，1990年8月12日生，汉族，河北省住沧州市盐山县。 被告：沧州碧诚房地产开发有限公司，住所地南大港管理区盛源街南侧馨苑**。 法定代表人：李晓明，该公司董事长。 委托诉讼代理人：谭齐，该公司法务。 原告中信银行股份有限公司沧州分行（以下简称中信银行）与被告杜亮、刘思梦、沧州碧诚房地产开发有限公司（以下简称沧州碧诚公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中信银行的委托诉讼代理人崔亚明、被告沧州碧诚公司的委托诉讼代理人谭齐到庭参加诉讼，被告杜亮、刘思梦经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中信银行向本院提出诉讼请求：一、依法判令解除原被告签订的《中信银行个人购房借款合同》；二、依法判令被告杜亮、刘思梦返还原告借款531103.35元并支付利息 2 8471.35元、罚息120.08元。（暂计算至2020年7月15日，利息自2020年7月16日起按照年利率5.635%（浮动利率）计算至本息清偿完毕之日；罚息自2020年5月1日起按照年利率8.4525%计算至本息清偿完毕之日）；自逾期日开始，以逾期利息(包括罚息)为基数按照年利率8.4525%计收复利至款项付清之日止；三、依法判令被告沧州碧诚房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带还款责任；四、诉讼费、保全费、律师费由三被告承担。庭审过程中，原告将贷款年利率更正为5.488%,罚息及复利年利率更正为8.232%，罚息的起算日期为2020年4月2日；因代理人在本案的代理方式为全风险代理，因此保留向被告追索后续代理费用的权利。事实和理由：2018年4月10日，被告杜亮、刘思梦为购买南大港碧桂园?芷兰湾住宅小区的房产与原告签订编号为(2018)冀银房贷字第811182050450号《中信银行个人购房借款合同》,合同约定二被告向原告借款560000元，借款期限为2018年4月10日至2038年4月10日，合同对还款方式、借款率及罚息均进行了约定，同时被告沧州碧诚房地产开发有限公司为该笔借款提供连带责任保证担保。合同签订后原告如约履行出借义务，但截至2020年7月15日，二被告连续逾期未能按时还款。鉴于二被告的行为构成违约，现特向人民法院提起诉讼，望判如所请。 被告杜亮、刘思梦缺席无答辩。 被告沧州碧诚公司辩称，根据我司与原告签订的按揭担保合作协议，我司同意为涉案房产所有符合抵押贷款条件的购房者提供连带责任保证，我司认为原告的借款债权上已经设立了混合担保即涉案房屋物权担保及我司的保证责任，刘 3 思梦、杜亮是本位的债务承担者，当该二人已经承担物的担保，并且抵押物足以偿还债务的情况下，请求优先处理该抵押物清偿债务。如涉案房屋未办理预抵押登记我司有权不承担保证责任。对于本金如我司需要承担保证责任的话本金金额请法通核实，对于利息、罚息根据按揭担保合作协议中的约定，原告应当在向我司发出购房者连续未支付四期贷款本息的书面通知之日起35天提起诉讼，我司未收到原告的通知，原告也没有及时起诉，导致我司担保金额扩大，罚息增多，根据按揭担保合作协议约定，我司主张对于第5期的利息与罚息不予承担担保责任。 经审理查明，被告杜亮、刘思梦系夫妻关系。2018年4月10日，原告中信银行（贷款人/抵押权人、乙方）与被告杜亮及刘思梦（借款人/抵押人、甲方）、被告沧州碧诚公司（保证人、丙方）签订合同编号为（2018）冀银房贷字第811182050450号的《中信银行个人购房借款合同》一份，该合同主要约定：被告杜亮、刘思梦向原告中信银行借款56万元用于购买位于被告沧州碧诚公司开发的河北省黄骅市南大港碧桂园?芷兰湾住宅小区126号楼2-502号房屋，借款期限为240个月（即自2018年4月10日至2038年4月10日），贷款利率约定：以实际提款日的定价基础利率上浮12%，即本合同的贷款利率为年5.488%，定价基础利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率为基础，利率调整日为1月1日，调整方式：浮动利率——固定日调整。按月等额本息还款法偿还贷款本息，还款日为每月1日。逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。贷款担保方式为抵押加阶段性保证，即甲方同意以其享有所 4 有权或处分权的房产为乙方因向甲方提供本合同项下个人房产按揭贷款而产生的债权提供抵押担保，及丙方同意对自本合同项下贷款发放之日起至甲方（被告、借款人）取得抵押物的《房屋所有权证》并办妥以乙方（原告）为抵押权人的他项权证期间，甲方在本贷款项下对乙方的全部应付款项，向乙方提供连带责任保证担保。担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。保证担保的保证期间为担保阶段届满之日起两年。合同第15条违约责任条款中，15.1条约定发生下列情况之一，即视为已发生违约事件：15.1.3甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息及相关费用的......15.2条约定：一旦发生本条约定的任一违约事件时，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息，并要求丙方履行保证责任。合同签订后，原告中信银行于2018年6月22日依据合同约定向被告杜亮、刘思梦履行了发放贷款56万元的义务。被告杜亮、刘思梦未按合同约定归还本金、利息、罚息。截至2020年7月15日，被告杜亮、刘思梦拖欠原告中信银行股份有限公司沧州分行贷款本金531103.35元，利息8471.35元，罚息120.08元。原告中信银行催要借款本息未果，故诉至本院。 本院认为，原告与被告杜亮、刘思梦、被告沧州碧诚公司之间签订的《中信银行个人购房借款合同》系各方当事人 5 真实意思表示，其内容不违反我国法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告依合同约定向被告杜亮、刘思梦履行了发放贷款的义务，被告杜亮、刘思梦应按合同约定及时偿还原告借款，但其未按期还款形成逾期，根据借款合同的约定，原告有权宣布贷款提前到期，故原告要求被告杜亮、刘思梦偿还借款531103.35元及相应利息、罚息的主张，符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。被告沧州碧诚房地产开发有限公司作为保证人，与原告、被告杜亮、刘思梦签订《中信银行个人购房借款合同》，自愿承担阶段性连带保证责任，因此根据合同约定，其应在原告履行了发放贷款义务后至被告杜亮、刘思梦取得涉案抵押物的《房屋所有权证》并与原告办理涉案房屋的他项权证书期间，对被告杜亮、刘思梦的全部应付款项，向原告提供连带责任保证担保。被告沧州碧诚公司主张依照其与原告签订的《按揭业务担保合作协议》的约定，原告应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起五个工作日内通知乙方（沧州碧诚公司），原告逾期通知的，则乙方对购房者连续未支付的第五期（含五期）起的贷款本息、逾期利息等不承担保证责任，因此其对被告杜亮、刘思梦第5期的贷款本息与罚息不承担保证责任。因该协议的签订时间为2017年12月21日，本案所涉《中信银行个人购房借款合同》签订时间为2018年4月10日，《中信银行个人购房借款合同》中并未约定原告的通知义务，原告按照《中信银行个人购房借款合同》的约定主张被告沧州碧诚公司承担相应的担保责任符合合同约定，对被告沧州碧诚公司的该辩称，理据不足， 6 本院不予采信。对原告主张的律师费，因该项费用尚未实际产生，故对原告的该主张，证据不足，本院不予支持，原告可待律师费实际产生后另行主张权利。本案经调解无效。依照中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下： 一、被告杜亮、刘思梦于本判决生效后十日内偿还原告中信银行股份有限公司沧州分行贷款本金531103.35元、利息8471.35元，罚息120.08元（利息、罚息已计算至2020年7月15日，之后的利息、罚息、复利按照《中信银行个人购房借款合同》约定计算至本息清偿之日止）。 二、在被告杜亮、刘思梦取得河北省黄骅市南大港碧桂园?芷兰湾住宅小区126号楼2-502号房屋的《房屋所有权证》并以此财产为抵押、办理以原告中信银行股份有限公司沧州分行为抵押权人的他项权证书之前，被告沧州碧诚房地产开发有限公司对上述第一项债务承担连带担保责任。 三、驳回原告中信银行股份有限公司沧州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4598元，保全费3218元，由三被告负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向 7 本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省沧州市中级人民法院。 审 判 长  张海雷 人民陪审员  宫业胜 人民陪审员  张建华 二〇二〇年十二月二十四日 书 记 员  马 静