山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁02民终12813号 上诉人（原审被告）：徐广义，男，1983年03月18日出生，汉族，住天津市河**。 被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司青岛城阳支行，住所地青岛市城阳区正阳路**。 主要负责人：侯登平，行长。 委托诉讼代理人：葛秀尚、孙鹏，山东诚功（城阳）律师事务所律师。 上诉人徐广义因与被上诉人中国农业银行股份有限公司青岛城阳支行（以下简称农行城阳支行）金融借款合同纠纷一案，不服山东省青岛市城阳区人民法院（2020）鲁0214民初9349号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行审理。本案现已审理终结。 徐广义上诉请求：一、依法撤销一审判决，发回重审或改判；二、扣减上诉人已经支付借款本金20864.62元；三、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一、一审判决认定事实错误，一审判决认定上诉人剩余借款本金70836.76元错误，上诉人自2019年1月19日签订《个人自助小额借款合同》后，被上诉人多次通过上诉人农业银行账号划扣借款本金，上诉人已经还款借款本金20864.62元，与一审法院认定借款本金70836.76元的事实明显不相符，对于上诉人已支付款项，应当从借款本金中予以扣除，故一审法院未查清案件事实。二、一审判决适应法律错误，一审法院认定借款利息为年利率为24%高于现在最高的全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍。根据现行法律规定，一审法院认定的综合利息过高，应当依法予以调减。三、一审法院在审理该案中程序违法，上诉人直到现在未收到法院传票及被上诉人的起诉状，在上诉人不知情的情况下，就安排开庭时间，未将该案进行公告送达，送达程序错误，上诉人与一审办案法官联系送达邮寄情况后，法官回复为邮寄送达传票至今未退回，通过上述事项，可以看出一审法院送达程序存在违法。 农行城阳支行答辩称：我行计算的利息是借款利率，执行利率按照基准利率上浮50%确定，为6.525%。逾期利息按执行利率基础上浮50%，即收罚息，实际利率远没有达到24%。也没有上诉人所述的15.4%。一审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉人的上诉请求。 农行城阳支行向一审法院提出诉讼请求：1、请求法院判令徐广义立即偿付农行城阳支行借款本金70836.36元及利息4956.6元，共计75792.96元(截止到2020年6月17日)，之后的利息按照合同约定计算至清偿之日止；2、本案案件诉讼费用、律师费由徐广义承担。 一审法院认定事实如下：1.2019年1月19日，徐广义通过中国农业银行掌上银行与农行城阳支行签订《个人自助小额借款合同》，合同第一条约定：借款期限自2019年1月21日至2020年1月18日，借款人可在82900元的借款本金额度向贷款人申请借款，借款额度可循环使用，单笔借款最长期限12个月，实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档人民币贷款基准利率上浮50%确定，即6.525%。第三条约定：借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准。第四条约定：还款账号为62×××74，具体还款方式以贷款人业务系统产生的相关记录为准。第八条约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，对应付未付利息，按借款执行利率计收复利，借款人违反法律法规规定或本合同义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为，停止发放借款，提前收回已发放借款。 2．农行城阳支行于2019年1月19日发放贷款82900元，截至2020年6月17日，徐广义尚欠农行城阳支行借款本金70836.36元及利息（含罚息和复利）4956.6元，共计75792.96元。 一审法院认为，农行城阳支行与徐广义签订的《个人自助小额借款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，依法予以保护。农行城阳支行按照合同约定发放贷款后，借款人应按时偿还贷款。徐广义未按合同约定偿还借款，违反了合同的约定，应该承担违约责任。农行城阳支行要求被告偿还借款本金70836.36元及利息（含罚息、复利），事实清楚，证据充分，一审法院予以支持，但利息、罚息、复利之和应不超过年利率24%。对于农行城阳支行主张的律师费，农行城阳支行无相关证据证明，一审法院不予支持。徐广义未到庭参加诉讼，是对其诉讼权利的放弃，应当承担不利的法律后果。 综上，原审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、徐广义于判决生效后十日内偿付农行城阳支行借款本金70836.36元及自2020年1月19日起至清偿之日止按合同约定利率计算的利息、罚息和复利，上述利息、罚息、复利的计算标准总计以年利率24%为限；二、驳回农行城阳支行其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1695元，减半收取计847.5元，由徐广义负担。 二审查明，一审判决后，农行城阳支行自动扣划了上诉人徐广义的农行账户的部分存款，用以偿还上诉人所欠部分借款本息。截止到2020年11月25日，上诉人欠本金为65646.94元，欠息为7328.77元。 本院对一审法院认定的其他事实予以确认。 本院主持双方调解，未达成协议。 本院认为，本案争议的焦点为，徐广义主张偿还的款项全部为本金是否成立。通过审理查明的事实，农行城阳支行与徐广义签订的《个人自助小额借款合同》对借款人逾期后的还款未约定系先偿还本金还是利息。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条的规定：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”本案中，农行城阳支行主张对徐广义的还款在扣除所欠利息后，余款冲减本金，符合上述法律规定，本院予以确认。因上诉人在一审判决作出后，履行了部分还款义务，本院对一审判决结果予以变更。关于上诉人徐广义主张一审判决借款利息超过24%的问题，本院认为，一审判决认定的利息、罚息、复利系依据合同约定的利率计算，并以24%的利率为限。该认定符合合同约定的法律规定，上诉人徐广义的该上诉理由系认识错误。另，一审按其借款合同约定的送达地址向其送达开庭传票，符合相关法律规定，一审缺席审理本案，程序合法。上诉人徐广义关于一审程序违法的主张，没有依据，本院不予采纳。 综上，上诉人徐广义的上诉请求部分成立，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下： 一、撤销山东省青岛市城阳区人民法院（2020）鲁0214民初9349号民事判决； 二、徐广义于本判决生效后十日内偿付中国农业银行股份有限公司青岛城阳支行借款本金65646.94元及利息7328.77元（该利息已计算至2020年11月25日，自2020年11月26日起至清偿之日止，以本金65646.94元为基数，按合同约定利率计算利息、罚息和复利）； 三、驳回中国农业银行股份有限公司青岛城阳支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1695元，减半收取计847.5元，由徐广义负担。二审案件受理费321元，由徐广义负担，徐广义预交1695元，多交纳的1374元予以退还。 本判决为终审判决。 审判长  陈晓静 审判员  刘昭阳 审判员  林伟光 二〇二〇年十二月七日 书记员  方高海 韩平