广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1303民初3896号原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所：中国（上海）自由贸易试验区。负责人：徐振裕。委托诉讼代理人：钟志聪，广东指针律师事务所律师。被告：钟惠雄，男，汉族，1969年12月2日出生，住址：广东省惠州市惠阳区。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司与被告钟惠雄追偿权纠纷一案，本院2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月23日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告钟惠雄经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付赔偿款217599.99元；二、判令被告支付原告因履行保险责任造成的经济损失（以217599.99元为基数，自2019年7月23日按照中国人民银行同期贷款基准利率计算至2019年8月19日止；从2019年8月20日按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止。2019年7月23日至2019年8月19日止利息为709.92元；2019年8月20日至2020年7月14日止利息为8451.65元）；三、被告承担案件受理费。事实与理由：被告在宁波银行股份有限公司开发并运营的“宁波银行直销银行投融资平台（手机APP）”，于2018年7月23日与投资人杨一雄达成借款协议，共计借款20万元，起息日2018年7月23日，到期日2019年7月17日，还款方式为到期一次性后端付息后端还款。被告根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》、《借款协议》的约定，为保证投资人合法权益。经被告特别授权宁波银行股份有限公司代为履行投保人的相关权利与义务【详见《借款协议》第三条3.2.3款】被告同意作为投保人向原告投保，借款人的投资人杨一雄为被保险人。依据《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》、《借款协议》的约定，借款的投资人杨一雄同意作为被保险人，经投资人特别授权宁波银行股份有限公司作为代理人履行被保险人的相关权利义务【详见《借款协议》第三条3.1.3款】。被告在约定的到期还款日后未按约定支付本金和利息。原告作为保险人在接到宁波银行股份有限公司索赔申请书后，于2019年7月23日共计支付了保险金217599.99元。同时宁波银行股份有限公司在特别授权的情况下，代为被保险人（投资人杨一雄）向原告出具了权益转让书，原告取得上述该笔款项的债权。到起诉之日止，被告尚欠217599.99元赔付款未还。原告为维护自身合法权益，无奈之下起诉至法院，望判如所请。原告为其陈述的事实提交的证据有：1、原告营业执照、法定代表人身份信息、负责人身份证明书；2、被告身份证明复印件；3、直销银行投融资平台服务协议（融资人版）、直销银行投融资平台服务协议（投资人版）；4、融资款清单、投资款清单、支付证明、借款协议；5、借贷关系证明、未还款证明、客户业务回单、定损协议书、索赔申请书、保险单、权益转让书。被告没有作出书面答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：被告钟惠雄（融资人）通过网络点击确认《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》,该协议约定：“您通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示您与本平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定。……1.1“宁波银行直销银行”投融资平台：指由宁波银行股份有限公司（以下简称“宁波银行”）开发并运营的,向您提供投融资信息（含金融产品信息）发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由清算机构提供）等服务的金融信息中介服务平台。1.2投资人：指通过本平台投资金融产品或借款产品的自然人。1.3融资人：指在本平台发布融资信息及需求、并在满足本协议约定条件时获得融资款项的自然人。1.4清算机构：指为本平台用户提供交易资金划转、交易查询等服务的机构。……2.1本平台作为投资人与融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务。投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担；交易资金管理服务由本平台指定的清算机构提供。2.2宁波银行为融资人提供信息见证服务（包括但不限于各类基本资料见证、财务见证、银行账户信息见证等），并建立信用数据。本平台参考见证服务提供方的建议，给每位融资者设定一个可融资额度，或根据融资人资信状况变化，冻结、减少或提前终止该额度。2.3本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，或转授权第三方作为保险代理人向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。……4.3为交易公平性及管理便利性，本平台为您提供了《借款协议》（样本）,并在交易达成时,平台会根据您与投资人确认的相关要素信息为您自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档。除非有明显错误，《借款协议》内容以平台公示内容为准,融资人对此无异议。4.4融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用,融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费等；具体融资费率以年化利率表示,（日利率=年化利率/360),具体以融资人实际发起借款时,平台展示为准。融资人未按《借款协议》约定归还借款的,除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止。违约金计算方式为：违约金=逾期未还款金额×融资费率×150%。除上述约定外,融资人还需承担因未按约还款所产生的一切费用,包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费等。……10.3协议任一方通过网络页面点击确认与其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议具有同等法律效力……”。该平台生成第一份借贷关系证明,载明：“兹证明借款人（投保人）钟惠雄（身份证号：******************），于2018年07月23日通过宁波银行直销银行投融资平台（以下简称“平台”）进行互联网融资。平台上的合资格投资人（详见附表一），在平台融资项目（编号：优选投资项目[****************]详见附表二）下通过平台借款予钟惠雄。投资人借款人分别通过平台签订了服务协议，通过平台撮合，形成合法借贷关系。平台已向清算机构下达相关指令，于2018年07月23日将投资人借款清算至借款人指定的收款账户****************。”附表一载明投资人杨一雄，投资本金共计200000元；附表二载明实际融资总额200000元，预期投资收益率8.80%，起息日2018年7月23日，到期日为2019年7月17日，还款方式为后端付息后端还款。宁波银行直销银行投融资平台于2018年7月23日向被告钟惠雄支付200000元。2018年7月23日,被告钟惠雄按照平台服务协议的约定，向永安财产保险股份有限公司上海分公司投保了合同履约保证保险,约定了被保险人为投资人杨一雄,合同金额共200000元,保险费率0.052%，保险期间12个月，自2018年7月23日零时，起至2019年7月17日二十四时止。保险单的特别约定为：根据借款协议（包括但不限于相关的宁波银行投融资平台服务协议（融资人版）、宁波银行投融资平台服务协议（投资人版）及广东网金控股股份有限公司提供的相关书面文件或电子信息）约定,全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司代为履行被保险人的相关权利义务；投保人、被保险人及其代理人一致同意在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至宁波银行（自建平台到期清算户），即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。上述借款合同约定的还款期限届满后，被告钟惠雄未按约定还款，宁波银行股份有限公司于2019年7月18日向永安财产保险股份有限公司出具索赔申请书，载明“截至2019年7月17日24时止，融资人（投保人）钟惠雄因借款客户原因仍未偿还借款合同（对应平台融资项目编号：优选投资项目[****************]项下合计人民币217599.99元的借款本金及利息，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期。特向保险公司申请保险赔偿，赔偿金额合计217599.99元”。原告分别于2019年7月23日向宁波银行（自建平台到期清算户）指定账户汇款108799.99元、106050元。后宁波银行股份有限公司向原告出具一份权益转让书，明确将上述借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。另查明，投资人出借款项需通过网络点击确认《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》,该协议约定：“您通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议,即表示您与本平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定。……2.1本平台作为投资人与融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务。投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担；交易资金管理服务由本平台指定的清算机构提供。……2.3投融资平台经过融资人的授权,可视情况选择向有关保险公司购买保证保险,或转授权第三方作为保险人代理人向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险,其被保险人即为投资人,投资人在此处声明同意确认。如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人,则请停止继续使用投融资平台,否则视为接受。……3.5您了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的,投资人无条件、不可撤销及变更地授权平台或由平台转授权的第三方作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务,包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。”以上事实，有直销银行投融资平台服务协议（融资人版），直销银行投融资平台服务协议（投资人版），融资款清单、投资款清单、支付证明、借款协议，借贷关系证明、未还款证明、客户业务回单、定损协议书、索赔申请书、保险单、权益转让书及本院庭审笔录等予以证明。本院认为：原告永安财产保险股份有限公司上海分公司为被告钟惠雄在宁波银行股份有限公司开发并运营的宁波银行投融资平台上的融资借款提供保证保险,被告钟惠雄为投保人,投资人为被保险人,宁波银行股份有限公司为被保险人的代理人。因被告钟惠雄未按合同约定还款,经被保险人申请,原告已向被保险人支付的保险赔偿金共计217599.99元。原告履行赔付责任后,依法享有对被告钟惠雄的追偿权，故原告请求被告支付赔偿款217599.99元有事实和法律依据，本院依法予以支持。原告请求自其履行保险责任之日即2019年7月23日起以217599.99元为基数计算至2019年8月19日止的利息，应当按中国人民银行同期贷款基准利率计算，自2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止。但根据宁波银行投融资平台生成第一份借贷关系证明,其中附表一载明投资人为杨一雄，投资本金共计200000元；附表二载明实际融资总额200000元，预期投资收益率8.8%，起息日2018年10月23日，到期日为2019年7月17日，还款方式为后端付息后端还款。据此，本院认定原告偿付的217599.99元中，借款本金为200000元，借款的利息从起息日2018年7月23日计算到2019年7月17日为17599.99元；从2019年7月17日之后的计算借款本金为200000元，利率为当年一年期贷款市场报价利率。被告钟惠雄经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃权利，依法以缺席论处。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定,判决如下：一、被告钟惠雄于本判决发生法律效力之日起五日内向原告永安财产保险股份有限公司上海分公司支付保险赔偿款217599.99元及利息（利息计算方式：以借款本金200000元为基数，自2019年7月17日起按照当年一年期贷款市场报价利率计付至借款本息还清之日止）。二、驳回原告永安财产保险股份有限公司上海分公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2351元（原告已预交），由被告钟惠雄负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判员  唐小波二〇二〇年十一月十二日书记员  彭宜欢