江苏省连云港市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）苏07民终2724号上诉人(原审被告）：李同浦，男，1964年4月12日出生，汉族，住东海县。委托诉讼代理人：何秀江，江苏连云港吉祥法律事务所法律工作者。被上诉人（原审原告)：连云港市东海县水晶之都农村小额贷款股份有限公司，住所地东海县牛山街道花园路**晶都花园**。法定代表人：徐旨文，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈红，上海市汇业（连云港）律师事务所律师。委托诉讼代理人：臧一洁，上海市汇业（连云港）律师事务所实习律师。上诉人李同浦因与被上诉人连云港市东海县水晶之都农村小额贷款股份有限公司（以下简称水晶公司）保证合同纠纷一案，不服江苏省东海县人民法院(2020)苏0722民初2901号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月17日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人李同浦的上诉请求：1.撤销原判或依法改判；2.一、二审诉讼费用由水晶公司承担。事实和理由：1.一审法院认定借款合同效力合法是错误的。涉案借款合同无效，属于霸王条款。2.一审法院认定水晶公司具备贷款资质是错误的，违反法律强制性规定。水晶公司仅有营业执照没有国家规定的金融行业许可证，违反了《中华人民共和国银行业监督管理办法》第19条规定，不具备发放贷款的资格，而一审法院依据《银监会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》及《省政府办公厅关于推进农村小额贷款公司又好又快发展的意见》来认定水晶公司具备发放贷款资质是与法律相违背的。3.一审未追加借款人赵某妻子及子女为共同被告是错误的。借款人是赵某，其于2020年4月份去世后有遗产，水晶公司不起诉其继承人，仅起诉李同浦于情理法不符。4.水晶公司超范围营业违反法律规定，借款合同应属无效。水晶公司经营范围面向三农服务，借款人赵某是银行工作人员,涉案借款是用在东海县房山大药房资金周转不是三农范围。5.一审法院判决李同浦承担借款利息及罚息违反法律规定。被上诉人水晶公司辩称，上诉人的诉求无事实与法律依据，请求驳回上诉人的诉讼请求。理由：1.水晶公司具备发放贷款业务资质，涉案借款合同合法有效。水晶公司于2008年12月17日注册成立，经营范围包括面向“三农”发放贷款、提供融资性担保、开展金融机构业务代理等其他业务。依据《银监会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》及《省政府办公厅关于推进农村小额贷款公司又好又快发展的意见》等相关规定，水晶公司属于合法设立的小额贷款公司，具有贷款发放资质。水晶公司依合同向赵某足额发放贷款，其在经营放贷业务过程中是否存在超经营范围的不规范行为，属于行政管理范畴，不影响涉案合同的效力。2.水晶公司选择向担保人李同浦主张权利符合法律规定。担保法第十八条第二款规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。水晶公司有权依据担保人的保证责任选择向保证人李同浦主张权利。水晶公司向一审法院起诉请求：1.判令李同浦承担连带担保责任偿还水晶公司的借款本金6万元，并支付利息、逾期利息及罚息（利息自2020年3月21日起按月利率14‰计算至2020年4月24日为952元，罚息从2020年4月25日起按月息2分计算至2020年5月11日为640元；剩余罚息从2020年5月12日起按月息2分计算至还清之日止）；2.诉讼费用由李同浦承担。一审法院认定事实：2008年12月17日，水晶公司注册成立，经营范围包括面向“三农”发放贷款、提供融资性担保、开展金融机构业务代理及其他业务。2019年4月26日，水晶公司与赵某、李同浦签订《借款担保合同》一份，约定赵某向水晶公司借款6万元用于资金周转，借款期限自2019年4月26日至2020年4月24日止，借款月利率14‰。按月结息，结息日为每月21日，到期还本。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。李同浦提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、复利、罚息等，保证期间为借款到期日二年。合同还具体约定了其他事项。合同签订后，水晶公司按约足额发放了贷款。期间赵某一直按时足额向水晶公司支付相应的利息，自2019年5月份开始至2020年3月共计偿还利息9240元，后赵某于2020年4月份死亡，被继承人未代其履行还款义务，担保人李同浦某未履行保证义务。一审法院认为，关于涉案借款担保合同的效力问题。依据《银监会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》及《省政府办公厅关于推进农村小额贷款公司又好又快发展的意见》等相关规定，水晶公司属于合法设立的小额贷款公司，具有经营放贷业务的资质。即使水晶公司在经营放贷业务过程中存在超额度、超利率、超区域范围等不规范行为，由于属于违反行政管理规定的行为，不宜据此认定合同无效。故李同浦以小额贷款公司不具有放贷资质为由主张涉案借款担保合同无效，无法律依据，该院不予支持。李同浦以涉案借款担保合同存在霸王条款为由主张合同无效，无事实和法律依据，该院不予采纳。关于是否需要追加赵某的继承人作为共同被告的问题。担保法第十八条第二款规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。水晶公司选择向保证人李同浦主张权利，符合上述法律规定。李同浦辩称应当追加赵某的继承人作为共同被告，无法律依据，该院不予采纳。李同浦还辩称水晶公司的主张属于重复计息，无事实和法律依据，该院不予采纳。综上所述，对水晶公司要求李同浦对涉案借款本金、利息、罚息承担保证责任的诉讼请求，该院依法予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，一审法院遂判决：李同浦于判决生效后十日内向连云港市东海县水晶之都农村小额贷款股份有限公司偿还借款本金6万元，并支付利息、罚息（利息自2020年3月21日起按月利率14‰计算至2020年4月24日；罚息从2020年4月25日起按月利率2%计算至还清之日止）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取670元，由李同浦承担（水晶公司已预付，待李同浦支付上述款项时一并给付）。二审期间，被上诉人水晶公司以新证据形式向本院提交江苏省农村小额贷款组织试点工作领导小组办公室发布的《关于同意东海县水晶之都农村小额贷款有限公司开业的批复》复印件1份，证明：被上诉人水晶公司具有发放贷款的资质。上诉人李同浦质证认为，对该批文真实性无异议，但不能对抗《中华人民共和国银行业监督管理办法》十九条的规定。没有经营许可证不具有发放贷款的资格。这份批文只是上下级职能部门的指导意见，并不是法律及行政法规，不能用该批文代替金融许可证的强制条件。经双方质证，本院对上述证据认证如下：水晶公司提供的证据客观真实，与本案具有关联性，来源合法，本院依法予以确认。本院经审理查明：一审判决认定事实属实，本院予以确认。本案二审争议焦点为：一、一审审判程序是否合法，是否需要追加赵某的继承人参加诉讼；二、涉案借款担保合同是否有效；三、一审判决关于借款利息及罚息的认定是否正确。关于争议焦点一。本院认为，一审程序合法。理由：根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定，“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。本案中，涉案借款担保合同5.5.1条规定保证方式为连带责任担保，因此，水晶公司可以选择要求保证人李同浦承担保证责任，一审法院没有追加赵某继承人作为共同被告并无不当。关于争议焦点二。本院认为，涉案借款担保合同有效。理由：1.水晶公司有权发放贷款。根据《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》中的小额贷款公司的设立第四项规定，“申请设立小额贷款公司，向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照”。因此，设立小额贷款公司只需要经过主管部门批准。2.根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十条规定，“当事人超越经营范围订立合同，人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外”。本案中，即便水晶公司超过经营范围向赵某放贷，因为未违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定，所以不影响合同效力。3.涉案借款担保合同系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效。李同浦关于该合同存在霸王条款的主张无事实和法律依据，本院不予采纳。关于争议焦点三。本院认为，一审判决关于借款利息和罚息的认定正确。理由：1.关于借款利息。涉案借款担保合同1.5条规定合同项下借款月利率为14‰。本案中，赵某一直按时偿还利息至2020年3月21日，尚欠2020年3月22日至合同约定到期日2020年4月24日的利息，水晶公司主张按约定月利率14‰计算上述利息，并不违反法律法规规定，本院予以支持。2.关于罚息。涉案借款担保合同9.2条规定，借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。本案中，水晶公司主张按月息2分计算罚息符合合同约定，本院予以支持。综上所述，李同浦的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1340元，由上诉人李同浦（已预交）负担。本判决为终审判决。审 判 长 曹守军审 判 员 任 慧审 判 员 周文元二〇二〇年十二月七日法官助理 江 君书 记 员 江亦涵法律条文附录《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；