湖南省张家界市永定区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0802民初2264号原告：张家界农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91430800397095676R，住所地张家界市永定区西溪坪办事处永定大道**。法定代表人：龙芳，董事长。委托诉讼代理人：秦婵，湖南向法律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：张亮，男，1982年6月1日出生，土家族，户籍地湖南省张家界市永定区，住湖南省张家界市永定区。被告：龚丽霞，女，1982年7月12日出生，土家族，住湖南省张家界市永定区。被告：张文清，男，1989年12月24日出生，土家族，住湖南省张家界市永定区。被告：张婷，女，1990年8月14日出生，汉族，住湖南省张家界市永定区。原告张家界农村商业银行股份有限公司（以下简称张家界农商银行）与被告张亮、龚丽霞、张文清、张婷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日受理后，依法适用简易程序，于2020年12月23日公开开庭进行了审理。原告张家界农商银行的委托诉讼代理人秦婵，被告张亮、龚丽霞、张婷、张文清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张家界农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张亮、龚丽霞立即偿还原告借款本金14万元及至贷款全部清偿之日止欠付的利息、罚息（利息按合同约定的月利率8.3124‰，逾期罚息率在原借款利率基础上加收30%，截至2020年5月17日下欠利息6635.28元）；2.判令被告张文清、张婷对上述借款、利息承担连带保证责任。事实与理由：2017年1月19日，被告张亮、龚丽霞向原告借款14万元，借款用途为借新还旧，约定还款日期为2020年1月18日，月利率8.3124‰，逾期加收罚息30%。被告张文清、张婷为借款保证人，对借款、利息等承担连带保证责任，并与原告签订了保证合同。现借款已到期，被告未按照合同约定归还贷款，构成违约，原告特提起诉讼，请依法判决。被告张亮、龚丽霞辩称，对原告起诉的事实无异议，被告张亮并提出要求减免利息。被告张文清辩称，不愿意承担连带保证责任，其与被告张亮是朋友，张亮银行借款到期后，张亮因做生意需要钱周转不想给银行还钱，便要其在银行担保，其便去银行签了字。被告张婷辩称，其不知情被告张亮向银行借款是贷新还旧，不愿意承担保证责任。查明的事实根据当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院依法确认如下法律事实：2017年1月19日，原告作为贷款人与被告张亮、龚丽霞作为借款人订立了编号为（-1894010100-2017-00000038）借款合同，约定：1.借款用途为借新还旧。2.借款金额为14万元，借款期限36个月，自2017年1月19日至2020年1月18日。3.约定合同利率（月利率）8.3124‰，采用固定利率，不因任何原因调整，自借款实际提款日起按日计息，按月结息，结息日为每月20日，借款到期，利随本清；约定逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定。4.借款由贷款人一次性划入借款人在贷款人处开立的账户。5.借款到期借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告张亮、龚丽霞在合同落款处借款人一栏签名捺印。2017年1月19日，原告与张文清、张婷订立保证合同，约定：1.为确保债务人张亮与债权人于2017年1月19日签订的编号为（1894010100）借字〔2017〕第00000038号的借款合同履行，保证人已经阅知所担保的主合同，同意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证担保。2.保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、损害赔偿金、实现债权的费用。3.保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任。4.保证人的保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。被告张文清、张婷在合同落款处保证人一栏签名捺印。2017年1月19日，原告向被告张亮发放贷款。截至2019年12月21日，被告张亮已将按照约定向原告付清利息，2020年1月18日，被告张亮支付利息393.68元。借款合同到期后返还本金0.11元后，再未还款付息。上述事实，有当事人陈述，《个人借款合同》《保证合同》、贷款账户付息明细等证据予以证明。上述证据各方当事人均无异议，符合证据三性，本院确认为定案依据。判决的理由与结果本院认为，原告张家界农商银行与被告张亮、龚丽霞签订的《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。当事人均应当按照约定全面履行合同义务。原告张家界农商银行依约履行了发放贷款的义务。本案借款合同履行期限已经届满，被告张亮、龚丽霞仍未偿还借款本息，原告张家界农商银行要求被告偿还借款本息理由正当，其诉讼请求，本院予以支持。因双方在《个人借款合同》中约定，借款到期借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，罚息利率按贷款利率的基础上加收30%确定，即贷款期限内，被告张亮、龚丽霞按照合同约定的月利率8.3124‰支付利息，贷款期限届满之后，被告张亮、龚丽霞未偿还的贷款本金，需按月利率10.80612‰支付利息，即罚息。被告张亮已经依约支付利息至2019年12月21日，本案所涉贷款至2020年1月18日到期。故被告张亮、龚丽霞对于未偿还的14万元本金应从2019年12月22日起至2020年1月18日止按照月利率8.3124‰向原告支付利息，从2020年1月19日起对于未偿还的本金139999.89元按照月利率10.80612‰向原告支付利息。但被告张亮在2020年1月18日，支付利息393.68元应从前述应付利息中予以扣减。被告张文清在《保证合同》上签字、捺印，并且根据张文清自认其明知被告张亮案涉借款系借新还旧，故被告张文清为案涉借款提供连带保证是其真实意思表示，该连带责任保证担保合法有效，被告张文清依法应承担连带清偿责任。保证合同约定保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年，即保证期间于2022年1月18日届满。原告提起本案诉讼向被告张文清主张保证责任，系在保证期间内主张权利，被告张文清理应承担保证责任。故原告的该项诉讼请求，理由正当充分，本院予以支持。被告张文清承担保证责任后，有权向被告张亮、龚丽霞追偿。关于被告张婷应否承担保证责任的问题。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条第一款规定，主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。被告张亮陈述张文清知道自己是“借新贷偿还旧贷”，被告张文清对该事实予以认可，但陈述其未将该“借新贷偿还旧贷”事实告诉给被告张婷。被告张婷否认知晓被告张亮的借款用途为“借新贷偿还旧贷”，并陈述银行当时只给其看了签字的保证合同。案涉保证合同没有写明担保的主债务借款用途系“借新贷偿还旧贷”，且案涉保证合同系格式合同，合同文本虽载明有“为确保债务人张亮与债权人于2017年1月19日签订的借款合同履行，保证人已经阅知所担保的主合同，同意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证担保”，但并未体现出“借新贷偿还旧贷”的内容，且字体没有进行加粗提示。“借新贷偿还旧贷”明显增加了保证人的保证风险，加重了保证人的保证责任，原告作为提供格式条款的一方应当遵循公平、诚实信用原则采取合理的方式提请保证人注意，并加以说明。综上，原告主张以保证合同文本载明“保证人已经阅知所担保的主合同”为由推定被告张婷应当明知，理由不充分，且与四被告陈述的事实不符，本院不予采纳。因此，原告要求被告张婷承担保证责任的诉讼请求，本院不予支持。关于被告张亮辩称要求减免贷款利息的问题。案涉借款合同于2020年1月18日届满，张家界受新型冠状肺炎疫情影响在此之后，被告张亮未能履行合同非受新型冠状肺炎疫情所导致。并且《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》第10条规定内容为“对因感染新冠肺炎住院治疗或者隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情或者疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人员所涉住房按揭、信用卡等个人还贷纠纷，人民法院应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更还款期限”。因此，被告张亮提出减免贷款利息，无法律和事实依据，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告张亮、龚丽霞于本判决生效之日起十日内偿还原告张家界农村商业银行股份有限公司借款本金139999.89元及相应利息、罚息（2019年12月22日起至2020年1月18日止的利息以14万元为基数按照月利率8.3124‰计算，从2020年1月19日起至实际支付之日止的罚息以本金139999.89元为基数按照月利率10.80612‰计算，其中被告张亮于2020年1月18日已经支付的393.68元利息应当予以扣减）；二、被告张文清对上述第一项判决所确定的义务承担连带清偿责任，被告张文清承担保证责任后，有权向被告张亮、龚丽霞追偿；三、驳回原告张家界农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费3332元，适用简易程序减半收取1666元，由被告张亮、龚丽霞、张文清共同负担。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决发生法律效力后，当事人必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省张家界市中级人民法院。审判员  向金春二〇二〇年十二月二十三日书记员  赵李西附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。