海城市人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0381民初7237号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司海城市支行，住所地：海城市开发区二台子委河畔香天小区**楼，统一社会信用代码为912103816737650247。负责人：陈宏达，该支行行长。委托诉讼代理人：刘超，该支行职员。委托诉讼代理人：孙大雷，辽宁海清律师事务所律师。被告:赵涛，男，1974年4月16日出生，汉族，住辽宁省海城市。被告:郭丽，女，1973年7月24日出生，汉族，住辽宁省海城市。被告：海城市碧桂园房地产开发有限公司，住所地：辽宁省鞍山市海城市验军管理区泰山社区碧桂园小区**社区用房**北侧，统一社会信用代码为91210381664588759M。法定代表人：沈晓霞，该公司总经理。委托诉讼代理人：阎旭，该公司员工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海城市支行（以下简称邮政银行）诉被告赵涛、郭丽、海城市碧桂园房地产开发有限公司（以下简称碧桂园公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年12月28日公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人刘超、被告赵涛到庭参加诉讼。被告郭丽、碧桂园公司经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行诉称：赵涛与郭丽为夫妻关系。原告与被告赵涛于2014年2月19日签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定：被告赵涛向原告借款23万元，用于购买海城市的房屋，期限自2014年3月14日至2034年3月14日止，年利率6.55%，还款方式为等额本息还款法，逾期利率为8.515%，被告赵涛将碧桂园第413幢1单元1层2号房屋抵押给原告。合同签订后，办理了“抵押登记备案”，原告于2014年3月14日依约向被告赵涛发放贷款23万元。从2019年12月起被告赵涛己累计六次未按时足额偿还本息，根据双方签订的《个人购房借款及担保合同》第十条第二款“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布己经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；要求保证人承担保证责任等。”约定，原告有权要求被告赵涛提前清偿全部贷款及利息、罚息等；另根据《保证条款》第二十一条“保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，满足本合同约定的正式抵押登记手续己办理完毕的条件之日后到期的借款人的债务免除保证责任。”约定，被告碧桂园公司应承担连带保证责任。综上，原告认为，原、被告间合作协议、借款合同、抵押合同、保证合同合法有效，被告赵涛、郭丽未按合同约定偿还贷款系违约行为，故诉至法院，请求法院判令：1、被告立即偿还原告借款186579.62元及利息（自2019年12月14日起至借款全部还清之日止，按年利率6.55%计算）、罚息（自2020年1月14日起，按未还本金年利率8.515%计算）；2、原告对被告赵涛的所有的位于海城市碧桂园第413幢1单元1层2号房的房屋享有优先受偿权；3、被告碧桂园公司承担连带保证责任；4、本案诉讼费用由被告承担。被告赵涛辩称：欠款金额及利息均属实，用房子做了抵押，在碧桂园买房子属实，我现在房子卖给刘涛了，钱应该由他给银行。被告碧桂园公司提交书面答辩意见为：1、原告应先行使抵押权，在处置抵押物后就不足部分，再要求我方承担保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，在被告赵涛、郭丽提供物的担保的情况下，原告应先就物的担保实现债权，不足部分再要求我方承担保证责任。2、我方不承担诉讼费及律师费的连带责任。《个人购房借款及担保合同》中没有约定我方需要对案件的诉讼费及律师费承担担保责任，且本案系被告赵涛、郭丽的违约行为造成的，与我方无关。同时，律师费非实现债权必须产生的费用，故我方不承担律师费及诉讼费。3、法院作出的（2018）辽0381民初4988号民事判决书，系借款合同纠纷，该判决支持我方仅对贷款本息在物的担保不足部分承担连带清偿责任，且我方承担责任后，有权向被告追偿。综上，我方应在抵押房屋取得房产权证及他项权利证前，对物的担保不足部分承担连带保证责任，且我方不承担诉讼费及律师费。被告郭丽未作答辩。经审理查明：被告赵涛、郭丽曾系夫妻关系，双方于2018年11月28日离婚。2014年2月19日，原告与被告赵涛、郭丽签订《个人购房借款及担保合同》1份，约定被告赵涛、郭丽向原告借款，借款金额为23万元，用于购买被告碧桂园公司出售的坐落于海城市房屋，建筑面积为79.23平方米，借款期限为2014年3月14日至2034年3月14日，还款方式为按月等额本息还款法，借款利率为年利率6.55%，罚息利率为约定的利率基础上加收30%。被告赵涛、郭丽以所购房屋为该笔贷款作抵押，办理了抵押登记备案。被告碧桂园公司作为保证人为被告赵涛、郭丽的该笔贷款承担阶段性连带责任保证，保证期间为贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。并对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的条件后到期的借款人的债务免除保证责任。另约定本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任。也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩。同时约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。合同签订后，原告于2014年3月14日依约向被告赵涛、郭丽发放贷款23万元。截止到2020年9月14日，被告赵涛、郭丽尚欠原告借款本金186579.62元及利息。上述事实，除原、被告当庭陈述外，原告提供的证据：二被告身份证复印件、结婚证复印件、个人房屋贷款申请表、个人购房借款及担保合同、商品房（预）购销契约书、销售不动产统一发票、房屋按揭贷款抵押登记备案申请表、还款计划、贷款放款单、手工借据、还款流水各1份；被告赵涛提供的证据：离婚证1份。以上证据，经庭审质证和本院审查,所证事实足资认定，本院依法采信。关于被告提供的购房协议1份，因系其与他人签订，与本案原告无关，故不予采信。本院认为：合法的借款合同关系受法律保护。原告邮政银行与被告赵涛、郭丽、碧桂园公司签订的《个人购房借款及担保合同》，系各方当事人真实的意思表示，合法有效。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，原告依照《个人购房借款及担保合同》向被告赵涛、郭丽足额发放了贷款23万元，被告赵涛、郭丽理应依照合同约定偿还原告借款本息。依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告赵涛、郭丽未按照约定偿还借款本金及利息，显系违约，应承担违约责任。虽被告赵涛、郭丽已于2018年11月28日离婚，但借款系发生在婚姻存续期间，且被告赵涛、郭丽均在《个人购房借款及担保合同》上签名，应共同承担偿还责任，故被告赵涛、郭丽应偿还原告借款本金186579.62元及利息。关于被告赵涛提出的房屋已经出售给刘涛，贷款应由刘涛偿还的辩解，因与原告签订《个人购房借款及担保合同》的是被告赵涛及郭丽，依据合同相对性原则，被告赵涛与刘涛之间签订的购房协议对原告不发生法律效力，故对被告赵涛的该项辩解，本院不予采信。关于原告提出的对被告赵涛、郭丽所有的抵押房屋有优先受偿权的诉讼请求，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第三十四条第一款第（一）项“下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物”的规定，被告赵涛、郭丽不履行债务时，原告有权要求对抵押房屋享有优先受偿，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于原告提出的被告碧桂园公司承担连带保证责任的诉讼请求，依照《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债务及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证合同另有约定的，按照约定”的规定及《个人购房借款及担保合同》的约定，被告碧桂园公司为被告赵涛、郭丽贷款本息承担阶段性连带责任保证，故被告碧桂园公司对上述债务在正式抵押登记手续办理完毕且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书前承担连带清偿责任。关于被告碧桂园公司提出的原告应先行行使抵押权，在处置抵押物后就不足部分，再要求其承担保证责任的辩解，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，原告与被告赵涛、郭丽、碧桂园公司签订的《个人购房借款及担保合同》约定了原告可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内，同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，故对被告碧桂园公司的该项辩解，本院不予采信。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告碧桂园公司承担连带保证责任后，有权向被告赵涛、郭丽追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告赵涛、郭丽于本判决生效后10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海城市支行借款本金186579.62元及利息（自2019年12月14日起至借款全部还清之日止，按未还本金年利率6.55%计算）、罚息（自2020年1月14日起至全部借款还清之日止，按未还本金年利率6.55%的30%计算）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海城市支行对被告赵涛、郭丽为该笔借款提供的担保物（坐落于海城市，建筑面积为79.23平方米的房屋）在本判决第一项债权范围内享有优先受偿权；三、被告海城市碧桂园房地产开发有限公司对本判决第一项债务在正式抵押登记手续办理完毕且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书前承担连带清偿责任；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海城市支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4032元，由被告赵涛、郭丽承担。此款原告已垫付，被告赵涛、郭丽在履行本判决确定义务时加付4032元给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省鞍山市中级人民法院；于递交上诉状的同时或者上诉期满后7日内预交上诉案件受理费，否则视为放弃上诉。审 判 长  陈 妍人民陪审员  解亚群人民陪审员  杨 杰二〇二〇年十二月二十八日书 记 员  杨 松