云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初11881号原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司。营业场所昆明市东风西路123号三合商利写字楼。负责人王彦，公司总经理。委托代理人孙博、陶国亮，建纬（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告卢光贤，男，汉族，1968年10月10日生，身份证住址云南省宣威市。原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司与被告卢光贤保险合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，对本案适用普通程序独任审理，于2020年12月8日公开开庭进行审理。原告的委托代理人孙博到庭参加诉讼，被告卢光贤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告赔偿理赔款项96296.77元以及未付保费1746元，共计98042.77元；二、判令被告向原告支付违约金49805.73元（违约金以尚欠款项98042.77元为基数，自2018年6月7日起按照年利率24%的利率标准暂计至2020年7月8日，实际主张至款项还清之日止）；三、以上暂算合计147848.5元；四、本案诉讼费、邮寄费、保全费、律师费等相关诉讼费用均由被告承担。事实和理由：2017年10月12日，被告卢光贤向原告人保昆明公司申请个人信用贷款保证保险并填写《个人信用贷款保证保险投保单》。2017年10月16日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，主要内容为：1.投保人为卢光贤，被保险人为中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行；2.保险金额为116111.48元，每月保险费为1746.21元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止；3.保险人赔偿后，投保人仍需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。基于《个人信用贷款保证保险单》，2017年10月19日，被告与光大银行金碧路支行签订了《个人贷款合同》，贷款金额为105000元，期限自2017年10月19日至2020年10月19日。后被告未履行《个人贷款合同》的履行义务，原告于2018年6月7日向光大银行金碧路支行代偿剩余本金、贷款利息、逾期罚息合计96296.77元，光大银行昆明金碧路支行出具《代偿债务通知书》和《代偿债务确认书》对以上代偿事实予以确认。根据保险合同约定，在原告履行了赔偿责任之后超过30日，被告未向原告赔偿全部款项构成违约。原告为维护自身的合法权益，特向人民法院提起诉讼，望判如所请。被告卢光贤未到庭参加诉讼发表答辩意见，也未向本院提交书面答辩意见。原告针对其诉讼主张向本院提交如下证据材料：第一组：原告《国家企业信用信息公示报告》、被告身份证复印件，欲证明原、被告为本案适格主体；第二组：《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同》，欲证明原、被告之间存在保证保险合同法律关系，双方应按照合同约定履行义务，承担责任；第三组：《未付保费系统截图》、《代偿债务通知书》、《代偿债务权益转让确认书》，欲证明原告已按照保险合同的约定进行了理赔及原告根据合同约定有权向被告追回赔偿款项、违约金及催收所产生的其他一切费用。被告卢光贤未到庭对原告提交的证据进行质证，亦未向本院提交证据。本院综合认证认为，原告所举证据客观、真实、与本案关联，为有效证据，本院予以采信。经审理，本院认定事实如下：2017年10月12日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险投保单，2017年10月16日，原告签发《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司昆明金碧路支行（以下简称“光大银行”），保险费为62863.56元，保险金额为116111.48元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保费利率为1.5039％，每月保险费为1746.21元；保险人赔偿后，投保人（被告卢光贤）需向保险人（原告）归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年10月19日,光大银行与被告卢光贤签订《个人贷款合同》，约定：光大银行向被告提供105000元贷款；贷款期限自2017年10月19日至2020年10月19日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，实际执行贷款年利率为6.65%，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；还款方式为等额本息还款；双方还对其他权利义务进行约定。2017年10月19日，光大银行向被告卢光贤发放了贷款105000元。后被告卢光贤未按合同约定履行还款义务，原告于2018年6月7日按保单约定向光大银行支付保险理赔款共计96296.77元（含本金94338.01元、利息1894.1元、罚息64.66元）。光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明：贵公司个人贷款保证保险NO.PBBR201753010000001219保险单项下的代偿款96296.77元已于2018年6月7日收到，本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。现原告以其已向被保险人进行理赔，但投保人即被告卢光贤未归还理赔款项及未支付逾期保费为由，诉至法院，主张上述诉请。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”本案中，被告为其向光大银行的贷款向原告投保保证保险，原告签发了保险单，原、被告就保证保险达成一致，建立了合法有效的保险合同关系。原告系保险人，被告系投保人，光大银行系被保险人。被告因未按《个人贷款合同》约定履行偿还贷款本息的义务，原告按保单约定为其履行代偿义务，现原告要求被告支付理赔款96296.77元，有事实和法律依据，本院予以支持。对于原告要求被告支付逾期保费1746元，符合双方约定，本院予以支持。对于原告要求被告承担以尚欠款项98042.77元为基数自2018年6月7日起至款项清偿之日止按年利率24%计算的违约金，本院认为，违约金具有弥补损失的性质，因保费的计算基础116111.48元本身已经高于被告向银行贷款105000元，保费利率计算已经按月1.5039％计算，且在本院已经支持原告理赔款的情形下，原告的该项主张明显高于可能造成的实际损失，且与保险定位不符，故对原告相应违约金诉请，本院酌情调整确定为由被告按照同期中国人民银行贷款基准利率计算违约金。因2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故2019年8月20日起中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。对于起算日期，原告主张自保险人赔偿当日（即2018年6月7日）计算符合原被告双方约定，本院予以支持。对于原告所主张的邮寄费、保全费、律师费，因原告并未向本院提交证据予以证实费用确已产生及具体数额，本院不予支持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条“受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，我院已向被告依法送达了本案的诉状副本及开庭传票，被告未到庭应诉，亦未提交其有正当理由不能按时到庭应诉的相关证明，故本院依照上述法律规定，依法缺席判决。综上，本院依照《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告卢光贤于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司理赔款96296.77元，并承担该款自2018年6月7日起至2019年8月19日按中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率计算的逾期付款违约金及自2019年8月20日至实际付清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的逾期付款违约金；二、由被告卢光贤于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司逾期保费1746元，并承担该款自2018年6月7日起至2019年8月19日按中国人民银行发布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率计算的逾期付款违约金及自2019年8月20日至实际付清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的逾期付款违约金；三、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费3257元，由被告卢光贤承担3157元，由原告中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司承担100元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院，并向云南省昆明市中级人民法院交纳上诉案件受理费。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  李曰福二〇二〇年十二月十四日书记员  王英凯