湖南省邵阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）湘05民终2246号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司邵阳大祥区支行，住所地邵阳市大祥区西湖路**。法定代表人：关毅，该支行行长。委托诉讼代理人：谢华香，该支行员工。委托诉讼代理人：易李，湖南方廉律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：黄清，女，汉族，1987年10月17日出生，住长沙市岳麓区。被上诉人（原审被告）：胡彤萍，女，汉族，1968年12月31日出生，住湖南省邵阳市北塔区。上诉人中国农业银行股份有限公司邵阳大祥区支行（以下简称农行大祥支行）因与被上诉人黄清、胡彤萍信用卡纠纷一案，不服湖南省邵阳市大祥区人民法院（2020）湘0503民初1323号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月4日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。农行大祥支行上诉请求：撤销原判第二项，改判支持其一审全部诉讼请求。事实和理由：在中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》以后，中国农业银行股份有限公司信用卡中心在其官网发布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，明确告知信用卡用户已调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。根据双方之间签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第八条第三款以及《中国农业银行金穗信用卡章程》第三十一条、第三十二条的规定，胡彤萍在公告公示期满后未办理销户手续，表明胡彤萍认可公告的更改内容，仍应向农行大祥支行支付逾期还款违约金。黄清应对此承担连带责任。黄清辩称，原判认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。胡彤萍未予以答辩。农行大祥支行向一审法院起诉请求：一、判令胡彤萍立即归还信用卡透支本息等合计95418.49元（其中透支本金62978.83元，利息27139.39元，逾期还款违约金3664.42元，手续费1635.85元；二、黄清对上述款项承担连带清偿责任。一审法院认定事实：2014年6月23日，胡彤萍向农行大祥支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并书面表示了解和承诺遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。黄清自愿为胡彤萍自依主合同申领贷记卡之日起五年（及可能发生的延展期）内贷记卡所实际形成债务的最高余额50万元提供连带责任保证担保，保证期限为自债务人贷记卡项下债务履行期届满之日起两年。黄清与农行大祥支行签订了《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》，但双方未填写合同签订时间。审批通过后，胡彤萍从农行大祥支行处领取了卡号为6259********的金穗贷记卡。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定被告（乙方）应向原告（甲方）交纳年费、工本费、挂失手续费等费用，其中第4条约定：“①对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56日，甲乙双方另有约定的除外；②乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还超额部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；③乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计息；④甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；⑤对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费。电子现金账户不计付利息；⑥甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外。法律法规包括中华人民共和国法律、行政法规、地、地方性法规章、司法解释及其他具有法律效力的规定。”《中国农业银行金穗贷记卡章程》第二十二条约定：“（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位／申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。（三）贷记卡账户内存款视为超额还款。发卡银行对持卡人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费。发卡银行另有规定的除外。第二十三条：（一）准贷记卡的最长透支期限为60天，持卡人须在首笔透支发生后的60天内归还银行借款和相应利息。透支利息从银行记账日起计算，日利率为万分之五，按月计收单利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行的有关规定执行；（二）在准贷记卡下可同时开立人民币活期账户及多个人民币定期子账户，账户内的存款按照中国人民银行规定存款利率及计息方式记付利息，按照税务机关规定的税率代扣代缴储蓄存款利息所得个人所得税。”胡彤萍自2014年9月22日开始使用上述贷记卡进行消费。截至2020年5月31日，胡彤萍拖欠农行大祥支行信用卡透支款本金62126.75元、利息26659.25元、手续费1584.7元、逾期还款违约金3595.19元。胡彤萍向农行大祥支行还申领了一张金穗贷记卡，卡号为6259********，自2013年9月4日开始使用，截至2020年5月31日，胡彤萍拖欠农行大祥支行信用卡透支款本金852.08元、利息480.14元、手续费51.15元、逾期还款违约金69.23元。再查明，中国人民银行于2016年4月15日发布、2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（发文字号为银发［2016］111号）第三条之规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。一审法院认为，本案是一起信用卡纠纷。胡彤萍在向农行大祥支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡时承诺遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。胡彤萍在使用贷记卡消费后，未及时归还透支款并支付利息，违反了上述章程及合约的约定，应负本案的全部责任。故农行大祥支行诉请要求胡彤萍偿还透支款本金62978.83元（62126.75元＋852.08元），支付利息27139.39元（26659.25元＋480.14元）、消费手续费1635.85元（1584.7元＋51.15元）有理，一审法院予以支持。农行大祥支行要求胡彤萍支付违约金3664.42元（3595.19元＋69.23元），该款实为滞纳金，因《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已明文禁止发卡机构收取滞纳金，故对农行大祥支行此项诉讼请求一审法院不予支持。黄清与农行大祥支行签订了《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》。虽然在该保证合同上黄清与农行大祥支行均未填写合同签订时间，但根据《中华人民共和国合同法》第三十二条“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。”的规定，《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》自签字时依法成立。黄清在保证合同中承诺对自胡彤萍申领贷记卡之日起五年（及可能发生的延展期）内贷记卡所实际形成债务的最高余额50万元提供连带责任担保。胡彤萍申领金穗贷记卡（个人卡）的时间为2014年6月23日，因此对2019年6月22日前胡彤萍卡号为6259********的贷记卡所实际形成的债务，黄清在最高额50万元内承担连带清偿责任。《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》约定的保证期限为两年，自胡彤萍贷记卡项下债务履行期届满之日起计算，因此本案保证期限尚未超过，黄清应该对胡彤萍的债务承担连带清偿责任。判决如下：胡彤萍偿还透支款本金62978.83元，支付消费手续费1635.85元，支付利息27139.39元（自2020年6月1日后按日利率万分之五支付利息至本金还清之日，利随本清）；黄清对胡彤萍的上述债务承担连带清偿责任。黄清承担保证责任后，有权向胡彤萍追偿；三、驳回农行大祥支行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取1093元，由农行大祥支行负担93元，胡彤萍负担1000元。本院二审期间，农行大祥支行向本院提交了一份新证据：关于调整信用卡业务相关收费标准的公告，拟证中国农业银行股份有限公司信用卡中心发布公告将滞纳金调整为违约金。黄清质证称，对该证据的真实性没有异议，但不知道该公告。本院对该证据的真实性予以认定。本院确认一审查明的事实。本院认为，双方争议的焦点为：胡彤萍是否应当向农行大祥支行支付逾期还款违约金。为完善信用卡业务市场化机制，提高信用卡服务水平，保障持卡人合法权益，促进信用卡市场健康发展，中国人民银行于2016年4月15日发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。根据上述通知要求，农行大祥支行作为发卡机构，应与持卡人胡彤萍通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施后，农行大祥支行并未与胡彤萍通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。因此，一审认定农行大祥支行在本案中主张的违约金实质为滞纳金，并无不当。农行大祥支行上诉提出胡彤萍应支付逾期还款违约金的理由不能成立，本院不予支持。综上所述，农行大祥支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费50元，由上诉人中国农业银行股份有限公司邵阳大祥区支行负担。本判决为终审判决。审判长  彭莎娜审判员  朱一泓审判员  刘新军二〇二〇年十二月二十一日法官助理陈莉娟书记员黄腾达附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；……