湖北省当阳市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0582民初1211号原告：中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司，住所地宜昌市沿江大道**，统一社会信用代码91420500879173358Y。负责人：战胜昌，系该公司总经理。委托诉讼代理人：郑书华，湖北百思特律师事务所律师。特别授权代理。被告：郑萍，女，1966年2月7日出生，汉族，住宜昌市夷陵区。被告：周元俊，男，1962年11月3日出生，汉族，住宜昌市夷陵区。中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司（以下简称中财保宜昌分公司）与郑萍、周元俊保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中财保宜昌分公司的委托诉讼代理人郑书华，被告郑萍、周元俊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中财保宜昌分公司向本院提出诉讼请求：1、判决郑萍、周元俊向中财保宜昌分公司支付为其代偿的借款本息84349.95元，未交的保险费3983.81元，并以84349.95元为基数自2019年7月2日起至实际清偿之日止按年息24%的标准支付逾期违约金。2、本案诉讼费用由郑萍、周元俊负担。事实和理由：郑萍为向中国光大银行股份有限公司宜昌分行申请日常生活消费贷款，向中财保宜昌分公司投保。2018年3月1日，中财保宜昌分公司向郑萍出具了《个人信用贷款保证保险单》。保险合同中对保险期间、保险费、违约责任等事宜进行了约定。嗣后，郑萍（借款人）与中国光大银行股份有限公司宜昌分行（贷款人）签订了《个人贷款合同（无担保条款）》，并向该行贷款120000元用于日常生活消费，合同约定借期36个月，年利率6.65%。郑萍在收到贷款后未依约还款。2019年7月1日，中国光大银行股份有限公司宜昌分行根据担保约定扣划了中财保宜昌分公司84349.95元。同时，郑萍还未依约缴纳保险费。郑萍、周元俊为夫妻，周元俊应当就郑萍的前述债务承担连带责任。中财保宜昌分公司向郑萍催要代偿款及保险费未果，遂诉至人民法院。郑萍辩称，郑萍在光大银行借款属实，郑萍之前已经偿还了部分贷款，但不明白为何保险公司会要求郑萍还款，也不知道郑萍若向保险公司还款后光大银行是否还会要求郑萍还款。郑萍不清楚保险公司起诉的欠款金额是怎样计算得来的，而且现在也没有还款能力。周元俊辩称，周元俊对本案的借款完全不知情，也没有使用过借款，而且郑萍借款后并未将借款用于家庭日常开支，因此周元俊不应承担本案的还款责任。本院经审理认定事实如下：郑萍为向中国光大银行股份有限公司宜昌分行贷款，于2018年2月28日向中财保宜昌分公司投保了个人信用贷款保证保险。中财保宜昌分公司向郑萍签发了《个人信用贷款保证保险单》（保单号：PBBR201842050000000026），载明投保人为郑萍；被保险人为中国光大银行股份有限公司宜昌分行；贷款金额壹拾贰万元整；保险费47803.32元；保险金额132689.84元；每月保险费1327.87元；投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项，违约金、理赔及催收产生的其他费用。嗣后，郑萍向中国光大银行股份有限公司宜昌分行申请贷款120000元，并签订了《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定贷款期限36个月；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；罚息利率标准为在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。合同签订后，中国光大银行股份有限公司宜昌分行依约向郑萍发放了贷款。此后，因郑萍未按约定偿还贷款，中国光大银行股份有限公司宜昌分行遂于2019年7月1日扣划了中财保宜昌分公司84349.95元，并向中财保宜昌分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明“本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔”。同时查明，截止庭审之日，郑萍尚欠中财保宜昌分公司保险费3983.81元。郑萍、周元俊系夫妻。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。郑萍向中财保宜昌分公司投保后，中财保宜昌分公司在其未依约向中国光大银行股份有限公司宜昌分行偿还贷款时为其代偿了借款本息，现中财保宜昌分公司有权依据保险合同的约定主张郑萍偿还代偿款84349.95元。同时，因郑萍未按约定向中财保宜昌分公司支付剩余保险费3983.81元，现中财保宜昌分公司主张其支付尚欠的保险费3983.81元符合法律规定，本院予以支持。关于中财保宜昌分公司主张的逾期违约金，违约金应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量。中财保宜昌分公司提交的保单特别约定中虽对违约金标准进行了约定，但该标准过高，且中财保宜昌分公司在本案中未提交证据证明其实际损失情况，其主张的年利率24%的标准无相应事实依据，故本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》将违约金标准调整为中财保宜昌分公司起诉时即2020年7月一年期贷款市场报价利率的四倍，郑萍应以代偿款84349.95元为基数自2019年7月2日起至实际清偿之日止按2020年7月一年期贷款市场报价利率四倍的标准向中财保宜昌分公司支付违约金。关于周元俊是否应承担本案的民事责任，郑萍和中国光大银行股份有限公司宜昌分行约定的贷款用途虽是用于日常生活消费，但中财保宜昌分公司并未提交证据证明周元俊对借款知情，同时也没有其他证据证明郑萍负债系用于了家庭日常生活，故对中财保宜昌分公司主张周元俊承担本案民事责任的诉讼请求，本院不予支持。郑萍虽质疑中财保宜昌分公司起诉的欠款金额，但其在还款时有相应的还款记录，其未在庭审时举证证明自己的主张，应当承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百一十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、郑萍支付中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司代偿款84349.95元，并以84349.95元为基数自2019年7月2日起至实际清偿之日止按2020年7月一年期贷款市场报价利率四倍的标准向中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司支付违约金；二、郑萍支付中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司保险费3983.81元；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司的其他诉讼请求。本判决确定的应履行事项于本判决生效后十日内履行[给付办法：由当事人汇款至法院专户；收款单位：当阳市人民法院；开户行：农行当阳市坝陵分理处；账号：17×××59，注明系支付中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司（2020）鄂0582民初1211号民事判决书履行款]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2008元，减半收取1004元（原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司已预交），由被告郑萍负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审判员 刘 刃二〇二〇年十二月二十一日书记员 向丹云