湖北省来凤县人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂2827民初2033号原告：中国银行股份有限公司来凤支行，住所地来凤县翔凤镇凤翔大道**，统一社会信用代码：91422827883371170W。负责人：张金晖，行长。委托诉讼代理人：涂绪钊，湖北施州律师事务所律师。被告：唐琳（曾用名：唐春梅），女，生于1974年11月13日，汉族，湖北省来凤县人，住来凤县。原告中国银行股份有限公司来凤支行(以下简称中国银行来凤支行)与被告唐琳信用卡纠纷一案，本院于2020年10月27日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行来凤支行委托诉讼代理人涂绪钊到庭参加诉讼，被告唐琳未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行来凤支行向本院提出诉讼请求:1、判令被告偿付借款本金63185.99元及截止2020年7月30日的利息8238.47元、费用16304.8元，并按照《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付借款合同》《中国银行信用卡领用合约》的约定自2020年7月30日起支付利息、滞纳金、超限费直至还清借款之日止。2、诉讼费由被告负担。庭审中，原告将其第1项诉讼请求变更为：判令被告偿付借款本金62385.14元及截止2020年11月7日的利息11504.52元、费用16304.8元，并按照《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付借款合同》《中国银行信用卡领用合约》的约定自2020年11月7日起支付利息、滞纳金、超限费直至还清借款之日止，其他诉讼请求不变。事实和理由：2017年9月1日，被告唐琳在原告处申领中国银行信用卡一张，声明接受中国银行信用卡章程及领用合约的各项条款，后原告为其核发了卡号********的信用卡一张。同日，被告唐琳因房屋装修购买商品需要为由与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专享分期付款合同（信用类）》一份，约定原告向被告提供“专项分期付款”额度170000元，“专项分期付款”手续费费率为使用“专项分期付款”额度的12%，手续费金额为20400元，被告分36期还款（一期为一个月），被告信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记账，合同亦对违约责任进行了约定。合同签订后，原告依照合同约定履行了全部义务，但被告未能按照合同约定还款，且在使用信用卡消费后严重逾期，原告多次催收未果，截止2020年11月7日拖欠原告借款本金62385.14元、利息11504.52元、费用16304.8元。被告的行为已严重违约，原告有权将分期付款交易的剩余金额一次性提前记账，收回全部借款本息，并要求被告承担违约责任，行使担保物权。综上，为维护原告的合法权益，故起诉至法院。被告唐琳未向本院提交书面的答辩状。中国银行来凤支行围绕诉讼请求依法提交的证据材料如下：被告唐琳的身份证、户口簿、信用卡申请表、信用卡领用合约、《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（信用类）》、《直客式/爱家分期支付申请表》、《嘉馨乐装修合同》、银行卡交易明细、银行卡欠款明细。上述证据因被告唐琳未到庭参加诉讼，本院无法组织质证，但本院经审查后认为，上述证据来源真实、合法有效且与本案存在关联性，故本院予以采信并记录在卷佐证。被告唐琳庭后补充向本院提交了卡号********的银行卡复印件，原告中国银行来凤支行对该份证据的真实性无异议，但认为达不到被告唐琳的证明目的。本院认为，该份证据系被告唐琳办理的借记卡，与本案不属于同一法律关系，故对于该份证据在本案中不予采信。本院经审理查明的事实如下：2017年9月1日，唐琳在中国银行来凤支行处申领中国银行信用卡一张，填写了《中国银行信用卡申请表》，声明接受中国银行信用卡章程及领用合约的各项条款。领用合约第三条关于利息和收费规定为：甲方（唐琳）在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行来凤支行）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利息支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率上限为日万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。中国银行来凤支行为其核发了卡号********的信用卡一张。当日，甲方唐琳与乙方中国银行来凤支行签订《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（信用类）》，合同约定：乙方向甲方提供“专项分期付款”额度170000元用于甲方支付其购买商品的款项，甲方分36期还款（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。“专项分期付款”手续费率为使用“专项分期付款”额度的12%,金额为20400元。“专项分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，每期应还金额详见信用卡对账单。甲方必须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户内所有欠款。如甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户内所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。如甲方未按照规定时间足额存入应还本金款项，银行有权收取透支利息及滞纳金等。如甲方信用卡原有可用额度不足以扣减手续费时，甲方应预先存入不足部分，否则将产生超限费用。2017年9月1日，被告唐琳向原告中国银行来凤支行提交《直客式/爱家分期支付申请表》，申请将其在原告中国银行来凤支行的170000万元信用卡额度，全额支付给恩施市嘉馨乐装饰工程有限公司，用于被告唐琳位来××书院路××ＢB房屋的装修。合同签订后，中国银行来凤支行依照合同约定履行了全部义务，但唐琳未按照合同约定还款，且在使用信用卡消费后严重逾期，中国银行来凤支行多次催收未果，截止2020年11月7日唐琳尚欠中国银行来凤支行借款本金62385.14元、利息11504.52元、费用16304.8元。另查明，中国银行来凤支行交易流水系统将家装分期与汽车分期等大额专项分期统一描述为“中行恩施分行汽车专向”。本院认为，唐琳在中国银行来凤支行申领信用卡，填写了《中国银行信用卡个人申请表》并表示自愿遵守《中国银行股份有限公司信用卡合约》（2017版）。唐琳与中国银行来凤支行签订了《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（信用类）》，系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，故上述合同成立并生效，双方成立借款合同法律关系。中国银行来凤支行按照合同的约定向唐琳发放了额度为170000元“专项分期付款”，履行了自己的义务。截止2020年11月7日唐琳尚欠中国银行来凤支行借款本金62385.14元、利息11504.52元、费用16304.8元，中国银行来凤支行要求唐琳支付截止2020年11月7日的借款本金62385.14元、利息11504.52元、费用16304.8元的诉讼请求，符合双方约定及法律规定，本院依法予以支持。中国银行来凤支行要求唐琳支付自2020年11月8日起按照中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中国银行股份有限公司专项分期付款合同及约定支付利息、滞纳金至还清之日止，因计算利息总和过高，明显不合理，故本院酌情将2020年11月8日起至清偿借款本息之日止逾期还款利率、滞纳金调整为按年利率20%计算。被告唐琳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩及质证的权利，本院依法对其缺席审理并判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告唐琳于本判决生效后15日偿还原告中国银行股份有限公司来凤支行信用卡欠款本金62385.14元、利息11504.52元、费用16304.8元（截止到2020年11月7日），合计90194.46元，并支付从2020年11月8日起至贷款清偿之日止，按照年利率20%计算的利息（含滞纳金）；二、驳回原告中国银行股份有限公司来凤支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2055元，因适用简易程序审理，减半收取1027.5元，由被告唐琳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号********（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  谭翔二〇二〇年十二月二十六日书记员  田强