陕西省白河县人民法院   民事判决书   (2020)陕0929民初1730号     原告：陕西白河农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：91610900223227165E，住所地：陕西省白河县。   法定代表人：吴颖，该公司董事长。  委托诉讼代理人：雷俊，该公司营业部个贷中心主任。   被告：熊某某，男，汉族，1971年5月2日出生，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，住陕西省白河县熊某某。   被告：徐某某，女，汉族，1974年3月24日出生，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，住陕西省白河县徐某某。   原告陕西白河农村商业银行股份有限公司（以下简称“白河农商行”）与被告熊某某、徐某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月10日立案受理后，依法适用简易程序于同年12月8日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人雷俊到庭参加了诉讼，原告法定代表人吴颖、被告熊某某、徐某某经本院依法传唤未到庭，本院依法缺席审理本案。本案现已审理终结。   原告白河农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除原、被告于2020年1月7日签订的编号为2020-XXX1号《借款展期协议》；2、依法判令被告熊某某、徐某某立即归还原告贷款本金280000元及贷款利息（暂算至2020年10月14日贷款利息15854.96元，实际支付按合同约定计算至本息清偿之日止）；3、依法判令原告对被告抵押给原告位于白河县XX镇XX村XX组房产（房屋所有权证号：2010-XXX4）享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2017年1月22日，被告熊某某以工程周转为由向原告白河农商行城关支行申请办理借款280000元，并提交了书面申请。同年1月23日，原、被告双方签订了编号为陕农信白农商行借字[2017]第XXX9号《个人借款合同》，约定借款期限自2017年1月23日至2020年1月22日，借款利率为月利率9.81‰，按季结息；该借款合同还约定了借款人不能按时归还借款的违约责任，以及贷款人有权解除合同的情形。为确保被告能按照《个人借款合同》的约定还款，被告熊某某以其位于白河县XX镇XX村XX组的一处房产为该笔借款提供抵押担保，二被告向原告出具了抵押承诺书，原、被告双方签订了抵押担保合同，并办理了抵押登记。原告依约于2017年1月23日向被告发放了贷款280000元。   2020年1月3日，二被告以部分应收账款未收回，且工程垫资占用大量资金为由，向原告申请展期至2020年7月21日还款。被告徐某某因外出无法返乡，出具书面授权委托书委托被告熊某某代办展期相关手续，并自愿承担相关法律责任及后果。2020年1月7日，被告熊某某与原告签订了编号为2020-XXX1号《借款展期协议》，约定将原贷款到期日期展期至2021年7月21日，其他内容按原借款合同执行；二被告亦书面承诺继续用原抵押物作抵押担保。   上述借款办理展期后，截止2020年10月12日，二被告已欠息超过6个月，按照展期协议及原借款合同约定，二被告已形成违约事实。经原告客户经理贷后检查发现，被告熊某某当前投资生意出现停业、亏损等状况，收入状况、偿债能力已发生严重恶化，且被告熊某某目前已列入失信被执行人名单，已经影响到本合同项下还款义务的履行，故原告有权提前终止合同。原告已于2020年10月14日向被告送达了解除借款合同（协议）告知书，现借款合同已解除，原告有权要求被告立即清偿贷款。原告为维护自身合法权益，特提起诉讼。   被告熊某某未到庭，亦未向本院提交书面答辩意见。   被告徐某某未到庭，亦未向本院提交书面答辩意见。   经审理查明，2017年1月22日，被告熊某某以工程周转为由向原告提交书面借款申请书，申请抵押担保借款280000元。同年1月23日，原告与被告熊某某、徐某某签订编号为陕农信白农商行借字[2017]第XXX9号《个人借款合同》。该借款合同约定：本合同项下借款金额为280000元，借款用途为混凝土工程承包，借款期限自2017年1月23日至2020年1月22日；借款月利率为9.81‰，按季结息，结息日为季末20日。同时，该《个人借款合同》第11条约定：11.1借款人有下列情形之一的，构成违约：11.1.1违反本合同关于用途、发放和支付、付息、还款以及承诺与保证条款中的任何一项约定；11.1.2放弃资产、转移资产、无偿转让以及低价处置资产等逃避贷款人债权的；11.1.3本合同项下担保发生了不利于贷款人债权的变化，借款人在贷款人规定的期限内，未能提供贷款人认可的补充担保的。11.2借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：11.2.1要求借款人限期纠正违约行为；11.2.2借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%；11.2.3借款人未按合同约定用途使用借款的，自挪用之日起计收罚息。罚息利率为本合同执行利率上浮100%；11.2.4借款人未按合同约定用途使用借款且逾期的，自逾期之日起计收罚息；11.2.5贷款人有权停止向借款人发放贷款，借款人未提取的借款，贷款人有权部分或全部收回；11.2.6贷款人有权解除合同，宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，立即收回未偿还的借款本息，贷款人有权从借款人在贷款人开立的资金账户内直接扣收；11.2.7贷款人认为其他有必要的合法措施。该《个人借款合同》第12条约定：12.1合同的生效。本合同经借款人和贷款人双方签字盖章之日成立，借款实际发放后生效。12.2合同的变更与解除。12.2.1双方协商一致，可以变更和解除本协议。12.2.2借款人如要求借款展期，应于本合同到期日前30日向贷款人提出书面申请及担保人同意继续担保的书面意见。经贷款人审查同意并签订展期协议后，本合同项下借款展期。展期利率按累计期限档次确定。展期协议作为本合同附件。   同日，被告熊某某、徐某某分别向原告出具抵押承诺书、财产共有人抵押承诺书，原告与被告熊某某、徐某某签订了陕农信白农商行抵字[2017]第XXX901号《抵押担保合同》，双方约定以被告熊某某名下位于白河县XX镇XX村XX组的房产（房屋所有权证号为白房权证2010字第XXX4号）为涉案借款提供抵押担保，担保范围为主合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权的费用。该《抵押担保合同》第七条还约定：7.1下列任一情况出现时，抵押权人有权依法拍卖、变卖抵押物：（1）借款人未按时足额偿还任一《借款凭证》项下的全部或部分贷款及相应利息。上述《抵押担保合同》签订后，双方就上述抵押物办理了抵押权登记。原告于当日按照借款合同约定向被告熊某某银行账户发放了借款280000元。   2020年1月3日，被告熊某某以部分应收账款未收回，无法在贷款期限内还清贷款为由，向原告提交借款展期申请。同日，被告徐某某授权委托被告熊某某到原告处办理280000元贷款的展期手续，被告熊某某、徐某某分别向原告出具了展期还款抵押担保承诺书，承诺贷款展期期间继续用原抵押房屋作抵押担保，直至本息还清。2020年1月7日，被告熊某某与原告签订编号为2020-XXX1号《借款展期协议》，协议约定：原陕农信白农商行借字[2017]第XXX9号《个人借款合同》项下借款金额为280000元，借款期限自2017年1月23日至2020年1月22日，经协商，将到期日展期至2021年7月21日，借款利率、利息及付息方式按原借款合同执行；原借款合同除展期协议变更的，其他条款继续有效。   展期协议签订后，被告熊某某于2020年1月22日结清截止当日之前的全部利息，并于2020年4月29日结息200元、5月30日结息3000元、6月29日结息2600元、7月31日结息2700元，合计8500元，此后未偿还借款本金及剩余借款利息。   上述案件事实，有原告提交的借款申请书、二被告身份证复印件、户口本复印件、抵押承诺书、财产共有人抵押承诺书、个人贷款业务谈话记录及影像资料、房产证、房屋抵押登记申请表、房地产抵押登记产权审核认定书、个人借款合同、抵押担保合同、房他证、借款借据、放贷通知书、熊某某银行账户信息、借款展期申请、委托授权书、展期还款抵押担保承诺书、个人展期业务面谈面签记录及影像资料、借款展期协议、结息记录予以证实，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。   本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告与被告熊某某、徐某某签订的《个人借款合同》、《借款展期协议》，系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的合同义务。原告已依约向被告熊某某、徐某某发放了280000元贷款，二被告未按合同约定按期支付利息，违反了《个人借款合同》11.1.1条及《借款展期协议》的约定，构成违约。我国《合同法》第九十三条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本案中，被告熊某某、徐某某构成违约，双方在借款合同中约定“借款人违约，贷款人有权解除合同”，又在《借款展期协议》中约定“原借款合同除展期协议变更的，其他条款继续有效”，故原告主张解除《借款展期协议》，符合上述规定和双方合同约定，本院依法予以支持。   我国《合同法》第九十六条规定，“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本案中，被告熊某某、徐某某未按合同约定支付贷款利息，根据双方合同约定，原告可以解除合同。原告于2020年11月10日以诉讼方式要求解除与被告熊某某签订的编号为2020-XXX1号《借款展期协议》，本院于2020年11月17日向被告熊某某送达了起诉状副本等应诉法律文书，视为原告要求解除合同的通知于2020年11月17日到达被告，故本案原告与被告熊某某解除《借款展期协议》时间应为2020年11月17日。      我国《合同法》第九十七条规定，“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”现原告与被告熊某某签订的《借款展期协议》解除，二被告与原告签订的个人借款合同中约定的借款期限亦到期，故原告主张收回借款本金，支付相应借款利息，符合上述规定及合同约定，本院依法予以支持。   《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第十条规定，“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是担保合同另有约定的除外。”本案中，被告熊某某以其名下位于白河县XX镇XX村XX组房产（房屋所有权证号为白房权证2010字第XXX4号）为涉案借款提供担保，并已办理抵押登记手续，抵押合同有效，抵押权已设立。该《抵押担保合同》第七条约定，借款人未按时足额偿还任一《借款凭证》项下的全部或部分贷款及相应利息，抵押权人有权依法拍卖、变卖抵押物。故原告要求对抵押物享有优先受偿的权利，符合法律规定及上述合同约定，本院依法予以支持。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十八条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、原告陕西白河农村商业银行股份有限公司与被告熊某某签订的编号为2020-XXX1号《借款展期协议》于2020年11月17日解除；   二、被告熊某某、徐某某于本判决生效之日起三十日内共同偿还原告陕西白河农村商业银行股份有限公司借款本金280000元及利息，利息自2020年1月23日起按借款本金280000元月利率9.81‰的标准计算至本金实际给付之日止，并扣减被告熊某某已支付的利息8500元；   三、原告陕西白河农村商业银行股份有限公司对登记于被告熊某某名下位于白河县XX镇XX村XX组房产（房屋所有权证号为白房权证2010字第XXX4号）依法享有担保物权，拍卖、变卖抵押物后所得价款优先受偿上述债务本息。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费5740元，因适用简易程序减半收取2870元，由被告熊某某、徐某某负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。       审判员  刘祖莉                                   二〇二〇年十二月八日                               书记员  郑明玉          1