云南省安宁市人民法院民 事 判 决 书（2020）云0181民初2391号原告：中国建设银行股份有限公司昆明安宁支行。营业场所：云南省昆明市安宁市。委托诉讼代理人：王明轩，云南正昱律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：徐某甲，女，1967年7月13日出生，汉族，云南省昆明市人，住云南省嵩明县。被告：徐某乙，男，1960年10月7日出生，汉族，云南省易门县人，无业，住云南省嵩明县。被告：昆明钢铁集团有限责任公司。住所地：云南省安宁市。委托诉讼代理人：仲文婷，女，1992年7月9日出生，汉族，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：赵愈，男，1977年5月22日出生，汉族，代理权限为特别授权代理。原告中国建设银行股份有限公司昆明安宁支行（以下简称“建行安宁支行”）与被告徐某甲、徐某乙、昆明钢铁集团有限责任公司（以下简称“昆钢公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月21日立案受理后，依法适用简易程序，由本院审判员张红梅独任审判，于2020年12月1日在本院公开开庭进行了审理，原告建行安宁支行委托诉讼代理人王明轩、被告徐某甲、徐某乙，被告昆钢公司委托诉讼代理人仲文婷、赵愈到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告建行安宁支行向本院提出如下诉讼请求：1.判令解除原、被告签订的《昆明市个人住房公积金借款合同》，由第一、二被告共同偿还原告贷款剩余本金185255.11元及利息5408.26元、罚息23.46元，合计金额：190686.83元（利息罚息暂计算至2020年9月14日止，之后的利息、罚息按年利率7.56%计至实际还清欠款之日）。2.由三被告承担原告为实现债权的律师费及其他因主张债权费用及本案诉讼费。事实和理由：2017年6月1日，原告与被告签订《个人住房公积金借款合同》，原告向被告提供借款240000元，借款期限自2017年6月1日至2027年5月31日止。借款用途为购房。同时，《借款合同》中约定了本合同公积金借款年利率为3.25%，自合同订立之日起到借款还清期间，贷款利率按照中国人民银行公布的住房公积金贷款利率执行，国家调整利率时，已放款的当年不调整，于次年1月1日起自动执行最新利率，并相应调整月还款额。被告未按合同约定归还贷款本息的，执行中国人民银行对逾期贷款等的相关规定，对逾期贷款本金计收罚息，对逾期利息计收复利。第一被告、第二被告的上述借款由第三被告昆明钢铁集团有限责任公司承担连带责任保证担保，保证期间为借款实际发放之日起到借款合同履行期限届满之日后两年止。保证责任的范围包括被告的借款本息、违约金、赔偿金和原告为实现债权所需的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、催告费用、评估费、差旅费、鉴定费）等。根据合同约定，原告于2017年6月1日向被告发放了全部贷款，原告已经完全履行了贷款发放义务。2019年后被告未能按时足额归还贷款本息，出现多次逾期还款行为，经原告多次催告无果。为维护自身合法权益向法院起诉。被告徐某甲、徐某乙辩称，对原告诉称的事实和理由认可，对诉讼请求没有意见。被告昆钢公司辩称，以我方的质证意见为准。原告建行安宁支行围绕其诉讼请求，当庭提交如下证据：第一组：原告营业执照、负责人身份证明、法人身份证复印件、被告身份证复印件、户口册复印件、结婚证复印件，欲证实原、被告主体资格，以及第一、二被告在借款时的婚姻状况。第二组：《昆明市个人住房公积金借款合同》、抵押公证书、他项权证原件一组，欲证实1.2016年5月14日原、被告双方签订《昆明市个人住房公积金借款合同》，借款用途为购买房屋；2.合同约定借款本金为24万元，借款期限为10年，月利率0.00325，并约定了利息、罚息、复利的计算方式；3.合同中对违约责任进行了约定；4.被告为实现借款自愿用其房屋进行抵押担保，但该抵押未办妥，抵押权尚未设立；5.第三被告在本案贷款中承担连带责任，连带责任阶段为阶段性担保，担保期限为借款实际发放之日起至原告收妥房屋他项权证等证明文件之日止，保证责任的范围为丙方的借款本息、违约金、赔偿金和甲方实现债权所需的费用，包括但不限于律师费、诉讼费等相关费用。第三组：个人贷款支付凭证原件一组，欲证实按照合同约定，原告方在2017年6月11日履行了放款义务，已将24万元打入被告方指存账户内。第四组：贷款情况详细信息，个人公积金贷款欠款催收通知单、贷款还款明细表原件一组，欲证实1.截至2020年9月14日，被告尚欠贷款本金185255.11元、利息5408.26元、罚息23.46元；2.被告已出现多次逾期情况，已达到合同约定的解除条件。第五组：建行云南省分行法律服务框架合同复印件、云南省律师指导收费标准复印件，欲证实原告为实现债权共计产生律师费8808.85元。第六组：昆明市住房公积金管理中心个人住房贷款委托协议复印件、情况说明一份原件，欲证实昆明市住房公积金管理中心安宁分中心委托原告发放公积贷款，需要法律诉讼的由原告方作为诉讼当事人提起诉讼。经被告徐某甲、徐某乙质证无异议。被告昆钢公司质证认为，第一、二、三组证据认可。第四组证据，我们不是还贷款的当事人需要核查。第五组证据不认可，它是一个框架性的合同，风险代理的标准，没有出示发票证明。对第六组证据不认可，我们认为银行的分支机构具有独立的营业资格的，独立能够独立承担作为民事主体，原告不是适格的当事人。被告徐某甲、徐某乙、昆钢公司未当庭提交证据。本院认为，原告提交的证据与本案具有实质关联性，并且证据间能够相互印证形成证据锁链，本院收录在卷，予以佐证。经庭审，本院确认的法律事实与原告诉称一致。另查明，被告徐某甲、徐某乙系夫妻关系，截止2020年9月14日，被告徐某甲、徐某乙尚欠贷款185255.11元，利息5408.26元，罚息23.46元，共计欠12期未还。被告昆钢公司承担阶段性连带担保责任，涉案房屋至今未办理抵押登记。本院认为，金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告建行安宁支行与被告徐某甲、徐某乙、昆钢公司及昆明市住房公积金管理中心（安宁）分中心在平等自愿的基础上签订贷款合同，未违反国家法律法规的强制性规定，合同合法有效。双方当事人理应按照约定各自履行义务。关于双方争议的原告建行安宁支行是否是本案的适格的原告，本院认为，签订涉案贷款合同时，三被告均已知晓建行安宁支行受昆明市住房公积金管理中心（安宁）分中心委托发放贷款，原告建行安宁支行提交的证据也能够证实已将债权转移原告，且债权人转移债权只需通知债务人，原告提起诉讼，被告应诉即视为原告已履行告知义务，因此建行安宁支行是本案适格原告。原告按照合同约定将贷款款项支付到被告徐某甲、徐某乙的账户中，已完成贷款合同的放款义务，被告徐某甲、徐某乙作为借款人到期未按约还本付息，构成违约。本院认为，被告徐某甲、徐某乙的上述违约行为符合《中华人民共和国合同法》第一百零八条规定的：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”被告徐某甲、徐某乙的违约行为符合双方约定的合同提前到期的约定，原告有权提出涉案贷款提前到期，由被告偿还所欠本金，其诉请符合法律的相关规定及双方的合同约定，本院予以支持。原告主张其偿还所欠借款本金185255.11元的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。关于涉案合同是否予以解除，本院认为，因被告徐某甲、徐某乙的违约行为导致原告提出涉案合同提前到期，没有继续履行的可能，本院予以确认解除。关于原告要求被告承担未归还贷款本金及利息以及上述贷款本息全部清偿之日止的逾期罚息的诉请，本院认为，原、被告双方在合同中对利息及逾期罚息的计算约定了计算规则，且根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发【2003】251号）的规定：“人民币中、长期贷款利率可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式……及借款人未按合同约定日期还款的借款罚息在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%……对于逾期借款的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利。”本案中，双方当事人的以上约定符合中国人民银行的明文规定，也符合双方当事人的合同约定，本院予以支持。关于昆钢公司的责任承担，本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”的规定，被告昆钢公司对被告徐某甲、徐某乙的上述债务承担连带担保责任。关于被告徐某甲、徐某乙的责任承担，本院认为，本案涉案债务产生于被告徐某甲、徐某乙夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，被告徐某甲、徐某乙承担共同还款责任。关于原告律师费的主张，原告未能提交律师费缴费证据予以证实实际产生，本院对此不予支持。综上，本院依据《中华人民共和国合同法》第八十条、第八十一条、第八十二条、第九十四条第（四）项、第九十七条、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十三条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、确认本案涉及的《住房公积金个人住房贷款借款合同》于本判决生效时予以解除；二、由被告徐某甲、徐某乙于本判决生效后立即共同偿还原告中国建设银行股份有限公司昆明安宁支行截止2020年9月14日尚欠的贷款185255.11元，利息5408.26元，罚息23.46元。并支付自2020年9月15日起至借款还清之日止的利息及罚息（贷款利率、罚息利率的计算方法按照原、被告双方当事人签订的《昆明市个人住房公积金借款合同》约定的计算规则计算）；三、由被告昆明钢铁集团有限责任公司对上述债务承担连带保证责任，被告昆明钢铁集团有限责任公司承担保证责任后，有权向被告徐某甲、徐某乙追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司昆明安宁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2057元，由被告徐某甲、徐某乙、昆明钢铁集团有限责任公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判员  张红梅二〇二〇年十二月十四日书记员  叶 钰