安徽省滁州市琅琊区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1102民初3298号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。（以下简称中银公司）。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人:张萍,安徽亭城律师事务所律师。 被告:杨继霞,女,汉族,1967年12月14日出生,户籍所在地安徽省南谯区,经常居住地安徽省滁州市琅琊区。 被告:李少河,男,汉族,1970年3月3日出生,住址安徽省滁州市南谯区,经常居住地安徽省滁州市南谯区发能国际城******。 原告中银消费金融有限公司与被告杨继霞、李少河金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年10月14日、11月6日两次公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人张萍到庭参加诉讼，被告杨继霞、李少河第一次开庭经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，第二次开庭到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除原告中银消费金融有限公司与被告杨继霞于2017年6月8日签订的【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约；2、依法判令两被告杨继霞、李少河偿还贷款本金143086.55元以及利息滞纳金42735.18元（以本金为基数,利息按照月利率1.3%的标准、滞纳费按照月利率0.7%的标准暂计算自2019年5月1日计算至2020年7月29日,之后的利息、滞纳费按照上述标准顺延计算至借款清偿完毕之日止）,暂合计185821.73元；3、依法判令原告对被告杨继霞单独所有的坐落于安徽省滁州市琅琊区房产拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权;4、依法判令被告承担本案律师费用及诉讼费用。事实和理由：2017年6月8日,原告中银消费金融有限公司与被告杨继霞签订了一份《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》,该份合同对借款金额、期限、利率作了约定。原告中银消费金融有限公司依约于2017年6月16日向被告杨继霞放款200000元。押同时,原告与被告杨继霞签署了【新易贷一乐享贷】房屋抵担保合同,约定将被告杨继霞名下的安徽省滁州市琅琊区房产抵押给原告。借被告李少河为原告签署共同还款承诺书,约定为被告杨继霞款承担共同还款责任;被告杨继霞自2019年5月1日起未按约还款,为维护原告的合法权益,望判如所请。 被告杨继霞辩称：1、对中银公司发放的贷款有异议，贷款20万元首先扣除了4000元动用费，还有4000元手续费是给了中银公司的业务员；2、中银公司说我2019年5月1日就未还款，但6月份还有还款；3、我生病期间，中银公司讲要我提供一些证明，给我免除滞纳金和利息；4、借款时讲利息是6.6厘至8.8厘，现在为什么要我还1.3分；5、中银公司滁州部朱经理，在疫情期间微信联系我让我还款10万元，我说还8万元，现在让我还21万余元，这个怎么计算来的。 被告李少河辩称：1、我签的共同还款承诺书无效，主合同没有我签字，只在副合同签字了，而且是在不知道条款的情况下签字的，共同还款书只有在亲属之间签字，其他关系的不能签；2、已经过了诉讼时效，签订共同还款的时间为2017年6月，根据法律规定已经过期了；3、原告以欺诈行为让我签订共同还款协议书，根据法律规定是无效的。 原告中银公司为支持其诉讼请求举证下列证据： 证据一、原告法人代表身份证明、营业执照、金融许可证（复印件）各一份，证明原告诉讼主体适格，具有金融放贷资质。 证据二、被告身份证（复印件）两份，证明两被告诉讼主体适格。 证据三、告客户书、现金贷款申请表、消费金融贷款申请表、【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约、共同还款承诺书原件、付款回单（复印件）各一份，证明原告已明确向被告说明消费金融贷款业务相关注意事项，被告杨继霞向原告借款200000元的事实，原告已经履行了出借义务。被告李少河签署了共同还款承诺书。 证据四、房屋抵押担保合同、不动产登记证（复印件）各一份，证明被告杨继霞将其单独所有的坐落于安徽省滁州市琅琊区房产抵押给原告，并办理了抵押登记。 证据五、详细还款记录清单一份，证明被告现仍拖欠原告借款本金、利息以及产生的滞纳费用。 证据六、重新提供一份杨继霞以本金196000元的还款明细清单，证明杨继霞仍拖欠贷款本金142260.8元及利息、滞纳金。 上述证据经被告杨继霞质证，对证据一不懂；对证据二、三无异议；对证据四的意见，字是我签的，但前面写的内容我没看过；对证据五有异议，认为还款金额不对；对证据六不认可。 上述证据经被告李少河质证，对证据一、二无异议；对证据三有异议，认为都不是我签的，我不知道，但共同还款协议书字是我签的，内容我不知道；对证据四、五不清楚；对证据六不认可。 被告杨继霞为支持其辩称意见举证下列证据： 证据一、银行流水明细，证明还款情况。 证据二、聊天记录（打印件），证明中银公司愿意给我减免贷款。 证据三、医院治疗和贫困证明各一份，证明中银公司同意只还本金。 上述证据经原告中银公司质证，对证据一真实性无异议，与我司提供的证据五详细还款记录交易金额一致；对证据二的三性均不予认可；对证据三的三性均不予认可，认为与本案无关。 被告李少河未举证。 本院认为：原告中银公司、被告杨继霞所举证的上述证据，经庭审审核，具备证据的合法性、客观性、关联性，本院审核确认为有效证据。依据上述有效证据并结合本案庭审调查，本院认定以下事实： 被告李少河与被告杨继霞系朋友关系。2017年6月5日，李少河向原告中银公司签署《共同还款承诺书》，承诺其自愿作为借款人杨继霞的共同还款人，与其共同偿还《【新易贷一乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》项下的消费金融贷款。2017年6月8日，中银公司（甲方、贷款人）与杨继霞（乙方、借款人）正式签订一份《【新易贷一乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（合同编号：2017年消借第0605007339号），该合同约定：乙方借款金额200000元，借款期限为60个月，预计自2017年6月8日至2022年6月8日，借款期限的起算日以实际放款日为准。合同项下贷款执行固定利率制度,在贷款期限内不进行调整。贷款执行固定月利率为1.300%。甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途行为提高乙方的利率水平。执行固定月利率为1.3%，并按照乙方贷款金额按日计息。乙方的月结还款方式为：等额本息方式。甲、乙双方约定甲方批准贷款后,该笔贷款可划入乙方配套的长城电子借记卡账户或乙方约定用途的交易对象账户。甲方向乙方收取贷款金额的2%作为贷款手续费,该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取。乙方若未按合同约定按期足额归还贷款本息或发生合同约定的其他违约情形的，甲方有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费，滞纳费根据逾期时贷款余额每万元每日5元。合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系,乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用,并承担甲实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。乙方逾期还款在90天以内（含90天）的,应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿,乙方逾期款超过90天的,应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿,其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。2017年6月8日，中银公司（甲方、贷款人）与杨继霞（乙方、借款人）又签订一份《【新易贷一乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定将杨继霞名下的安徽省滁州市琅琊区房产抵押给中银公司，抵押担保杨继霞所借的200000元本金、利息、滞纳费以及实现债权的费用。2017年6月13日，中银公司与杨继霞到滁州市国土资源和房产管理局办理了不动产抵押登记，抵押登记号为：皖（2017）滁州市不动产证明第0019618号。合同签订后，中银公司依约于2017年6月16日通过银行转账方式向杨继霞放款200000元，随即扣回4000元。被告杨继霞借款后按月付还本息至2019年6月份，自2019年7月起未按约主动还款，欠付借款本金142260.8元。 本院认为：中银公司与杨继霞于2017年6月8日签订的《【新易贷一乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》除关于滞纳费、律师费超过法律规定的部分因违反法律的强制性规定而部分无效外，其余部分系当事人真实的意思表示，合法有效。中银公司与杨继霞于2017年6月8日签订的《【新易贷一乐享贷】房屋抵押担保合同》，系当事人真实的意思表示，并且自愿办理了不动产抵押登记，系合法有效的从合同。中银公司在支付200000元借款的同时即收回4000元，应当从杨继霞的借款本金中扣除，即认定借款本金为196000元。杨继霞借款后至2019年7月份即不再按约还本付息，依据借款合同约定中银公司有权宣告借款提前到期并要求其归还剩余全部本金并支付相应利息。李少河签约承诺作为共同还款人，应当对该笔贷款本息承担共同还款义务。合同约定贷款月利率为1.3%，逾期付款按照月利率0.7%计算的滞纳费，两者之和已经超过最高人民法院关于民间借贷适用法律问题的司法解释规定的利率的上限，本院对中银公司主张的滞纳费及本案的律师费不予支持，贷款逾期利息可按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算给付。但中银公司在2019年6月前已经收取的滞纳费，不超过最高人民法院原关于民间借贷适用法律问题的司法解释规定的利率的上限，本院对其收贷的合法性予以确认。李少河承诺的共同还款行为系合同之债的加入行为，李少河应当依约与杨继霞承担共同还款责任。杨继霞为借款提供其房产抵押担保并办理了抵押登记，中银消费金融有限公司主张对上述房产拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第五十六条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，原《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，现行《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中银消费金融有限公司与被告杨继霞于2017年6月8日签订的《【新易贷一乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》； 二、被告杨继霞与李少河于判决生效后十日内共同支付原告中银消费金融有限公司贷款本金142260.8元及利息（自2019年7月1日起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算至付清之日止）； 三、若被告杨继霞与李少河未按期履行，原告中银消费金融有限公司有权就杨继霞所有的位于安徽省滁州市琅琊区房产拍卖、变卖后所得价款优先受偿。 四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果被告杨继霞与李少河未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4020元，减半收取2010元，由原告中银消费金融有限公司负担200元，被告杨继霞、李少河负担1810元，于判决生效之日起十日内直接缴纳之本院诉讼费账户（账号详见附件二）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。 审 判 员  锁立兵 二〇二〇年十二月三日 代理书记员  张惟静 附件一：相关法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条债务人应当按照约定的期限返还借款,对借款期限没有约定或者约定不明确。依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 三、2015年9月1日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 四、2020年8月20日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。 五、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 附件二： 本院诉讼费账户 收款人户名：滁州市琅琊区人民法院 开户行：工行开发区支行 账号：13×××96 诉讼费缴纳时应在用途中注明“诉讼费”和“案号”、在交款人中注明交款人“姓名或单位”。