辽宁省沈阳市于洪区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0114民初12325号原告：中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部，住所地沈阳市和平区西滨河路**。统一社会信用代码：91210100X0472089XE。负责人：张征，系该公司总经理。委托诉讼代理人：史宇，系北京市中喆（沈阳）律师事务所律师。被告：杨井奇，男，1978年2月16日出生，满族，住沈阳市于洪区。公民身份号码：2114811978********。原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部（以下简称“人保公司”）与被告杨井奇保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年9月10日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司委托诉讼代理人史宇，被告杨井奇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告承担由原告代为支付的贷款余额及利息144545.73元；2.判令被告支付尚欠保险费53904.69元；3.诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年10月29日，被告向原告公司投保个人信用贷款保证保险，合同约定被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为200454.14元，保险费总额71872.92元，付费方式为于每月银行扣款之日缴纳保险费1992.47元，保险合同签订后，被告向原告公司支付保险费17968.23元，尚欠保险费53904.69元。2018年11月16日，被告与光大银行南湖支行签订个人贷款合同，合同约定由光大银行南湖支行向被告发放人保个人小额信用贷款18万元，期限为36个月，自2018年11月16日起至2021年11月16日止分36期还款，还款方式为等额还本付息。个人贷款合同签订后，光大银行南湖支行按合同约定向被告发放了贷款，被告拖欠贷款余额及利息144545.73元未予支付。光大银行南湖支行向被告催款无果情况下，依据上述保险合同向原告进行索赔，原告于2019年11月7日向光大银行南湖支行履行了理赔义务，代被告偿还贷款余额及利息144545.73元。2020年7月2日，光大银行南湖支行出具代偿债务与权益转让确认书，确认将其对被告追偿的全部权益转让给原告，并承诺协助原告向被告追偿损失。为维护原告合法权益，故诉至法院。被告杨井奇辩称，借款的事实无异议，但对金额有异议。我在原告公司投保的是个人信用贷款保证保险，而不是担保，原告没有代位求偿权，应是保险合同关系。即使原告有追偿权，原告赔偿银行贷款后不再存在利息和保险费，保险公司要求我支付利息和后续保险费，我不认可。原告主张的数额还应扣除我还款的18129.28元。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了庭审质证，对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月29日，被告杨井奇在原告人保公司投保《个人信用贷款保证保险》，投保人为杨井奇，被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行（以下简称“光大银行”）。保险合同中约定：由原告为被告在光大银行的个人贷款提供保证保险。人保个人贷款保证保险金额为200454.14元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；缴费日期为银行扣款之日；每月保险费金额为1996.47元；赔偿等待期为80天。2018年11月16日，被告杨井奇与光大银行签订《个人贷款合同》一份，合同约定被告杨井奇自光大银行处贷款18万用于生产生活所需。2018年11月19日，光大银行向被告发放贷款18万元。被告与保险公司签订保险合同并自银行发放贷款后，未及时、足额履行偿还贷款、支付保费的义务。因被告杨井奇未依约偿还贷款，原告人保公司于2019年11月7日依据保险合同约定，向光大银行代为偿还贷款本金及利息共计144545.73元，其中包含本金142233.24元、利息（罚息）2312.49元。同时，被告杨井奇未依《平安个人贷款保证保险保险单》之约定向原告人保公司支付保险金费用53904.69元。2018年12月19日至2019年9月19日，原告扣缴被告保险费17968.23元。2019年12月20日，被告通过中国建设银行向原告账户（账号尾号1438）转账15129.28元；2020年4月30日，被告通过中国建设银行向原告账户（账号尾号1438）转账1000元；2020年6月8日，被告通过中国建设银行向原告账户（账号尾号1438）转账2000元。本院认为，本案立案案由为保险人代位求偿权纠纷，但经审查，原告系基于其与被告之间签订的保险合同主张被告承担合同项下的义务及违约责任，故本案案由确立为保险合同纠纷更为适宜。原告与被告签订的个人贷款保证保险合同系双方真实意思表示，内容不违反法律及行政法规的禁止性规定，合法有效，双方均应全面履行各自的合同义务。关于原告主张被告偿还其代为支付的贷款余额及利息144545.73元之诉请，被告未能依约偿还其向案外人光大银行贷款的本息。原告依约向光大银行进行了理赔，依据原告与被告之间的保险合同，被告应偿还原告全部理赔款项144545.73元。故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告给付剩余保险费53904.69元之诉请，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第九十一条规定，合同权利义务关系终止的原因包括：“（一）债务已经按照约定履行；（二）合同解除；（三）债务相互抵销；（四）债务人依法将标的物提存；（五）债权人免除债务；（六）债权债务同归于一人；（七）法律规定或者当事人约定的终止情形”。本案保证保险是借款合同的借款人作为投保人，将借款合同的贷款人作为被保险人，以债权人对借款人享有的债权为保险标的，在保险事故发生后，保险人按照约定向被保险人承担保险责任的财产保险。本案中，因被告杨井奇未按期还款导致发生保险事故，原告人保公司根据保险合同约定向光大银行承担全部赔偿责任，即自原告人保公司代替被告杨井奇清偿全部借款本息之后，本案保险标的，即光大银行对被告杨井奇享有的债权便不复存在，光大银行与被告杨井奇签订的借款合同及原告人保公司与被告杨井奇签订的保险合同均应由此而终止。因此，被告给付保险费的截止时间应为前述人保公司代偿债务之日。按照合同约定，被告每月应承担保险费1996.47元，每日应为66.55（1996.47元÷30天）元，从2018年11月19日贷款发放之日起至2019年11月7日原告代偿债务之日止，共计354天，保险费总额为23558.7元。截至2019年9月19日，被告已经缴纳的保险费17968.23元，尚余5590.47元未付。至于此期限之后所欠的保险费，由于保险合同终止，合同双方的权利义务关系消灭，而缴纳保险费是投保人在保险合同存续期间的义务，案涉保险合同因原告人保公司履行全部赔偿责任而终止，其无权要求被告杨井奇继续缴纳保险费。根据庭审及质证，被告杨井奇于2019年12月20日至2020年6月8日已偿还原人保公司18129.28元，扣除被告尚欠保险费5590.47元后，被告杨井奇还应偿还原告代偿款132006.92（144545.73元+5590.47元-18129.28元）元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条之规定，判决如下：一、被告杨井奇于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部代偿款132006.92元；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取2135元，由原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部负担715元，被告杨井奇负担1420元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费。审判员 刘 蕃二〇二〇年十二月六日书记员 黄凌艳