河南省扶沟县人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1621民初2706号原告：河南扶沟农村商业银行股份有限公司，住所地：扶沟县鸿昌大道西段南侧，统一社会信用代码：914116211755027585(1-1)。法定代表人：刘军旗，职务：董事长。委托诉讼代理人：贺岗，该公司营业部副经理。委托诉讼代理人：张英民，该公司法律顾问。被告：罗全喜，男，汉族，1965年1月2日生，住河南省扶沟县城关镇南关五村，身份证号：4127211965********。委托诉讼代理人：王常见，扶沟县大正法律服务所法律工作者。被告：扶沟县合创置业有限公司，住所地：扶沟县鸿昌大道中段，统一社会信用代码：91411621667231245R。法定代表人：潘留新。原告河南扶沟农村商业银行股份有限公司与被告罗全喜、扶沟县合创置业有限公司借款合同纠纷一案，本院于2020年9月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告河南扶沟农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人贺岗和张英民、被告罗全喜及其委托诉讼代理人王常见、被告扶沟县合创置业有限公司法定代表人潘留新均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告河南扶沟农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、宣布原告与被告所签个人购房借款合同项下的贷款本息全部提前到期，并依法解除原告与被告所签该合同，责令被告及时偿还借款本金1095465.43元及利息（自2019年2月21日起按罚息利率计收复利，直至还清为止）。二、依法确认原告对被告提供的抵押房屋享有优先受偿权，如被告不能及时清偿上述借款本息，依法处置抵押物偿还，并有被告承担全部相关费用。三、被告扶沟县合创置业有限公司对罗全喜拖欠的借款本金1095465.43元及利息承担连带清偿责任。四、本案全部诉讼费由被告承担。事实与理由：被告罗全喜于2018年2月2日在原告处办理住房按揭借款一笔，抵押的房屋坐落在扶沟县××大道盛世××小区××＃楼××层××号商铺，该笔借款由原告所属营业部经办,借款本金1250000元，原告与被告罗全喜签订了个人购房借款合同等手续，根据合同约定借款到期日为2025年1月30日，借款利率为月息5.72‰，还款方式为等额本息还款法，分120个月还清，每月还款日为当月的21日（被告每月应偿还本金及利息18782.86元），借款人如违背该约定，信用社有权宣布合同项下的贷款本息立即全部提前到期，并通过各种形式向借款人追索（其他约定详见该合同）。上述借款发放后，被告罗合喜将借款偿还到2019年2月21日，后经原告多次催要，借款人于2019年4月24日偿还本息1000元；借款人于2019年5月31日偿还本息6500元；借款人于2019年6月24日偿还利息6005.28元；被告扶沟县合创置业有限公司于2019年11月30日偿还利息29017.89元；从2019年12月1日起，违背合同约定，未向原告偿付借款本息（截止2020年7月21日，其中拖欠本金235930.97元，拖欠利息按罚息率计收复利）。经原告多次催要，借款人以无能力偿还为由，拒不偿还。根据借款合同第十二条12.2项、第十三条13.2项之规定，原告有权宣布合同项下的贷款本息立即全部提前到期，并通过各种形式向借款人追索（其他约定详见该合同）。2020年7月17日原告己书面通知借款人罗全喜，并签订了提前解除个人购房借款合同的通知。鉴于上述情况，二被告借款后违背合同约定，不履行还本付息义务，原告为维护自身合法权益，特向人民法院提出起诉，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告罗全喜辩称，借款属实，还款的本金数与原告诉状的数额一致，利息已经偿还了116876.22元+保证人还的利息29017.89元，原告诉求利息按照罚息利息计收复利，罗全喜不同意，该项请求与现行的司法解释相互违背，对于原告的第二项诉讼请求，请求法院依法裁判。原告要求解除与双方签订的借款合同，罗全喜表示同意。原告在诉状中利息偿还至2019年2月21日不正确，罗全喜认为利息最后偿还时间点2019年7月23日。被告扶沟县合创置业有限公司辩称，信用社起诉属实，被告公司担保属实，另外扶沟县合创置业有限公司替借款人还了利息29017.89元。原告河南扶沟农村商业银行股份有限公司为证明其主张，向本院提交证据如下：一、⑴个人购房借款合同1份⑵借款借据1份、贷款发放通知单1份⑶贷款收支明细查询（还款明细单）1份，证明目的：（1）罗全喜于2018年2月2日在原告处办理住房按揭借款一笔，抵押的房屋坐落在扶沟县××大道盛世××小区××＃楼××层××号商铺，该笔借款由原告所属营业部经办，借款本金1250000元，原被告双方签订了个人购房借款合同等手续，根据合同约定借款到期日为2025年1月30日，借款利率为月息5.72‰，还款方式为等额本息还款法，分120个月还清，每月还款日为当月的21日（借款人每月应偿还本金及利息18782.86元）。（2）扶沟县合创置业有限公司为该笔借款承担还款保证担保（3）原告已按合同规定履行了贷款发放义务。（4）借款后二被告共分15次偿付按揭贷款本金154534.57元，分20次偿还利息145894.11元，利息清至2019年2月21日。二、不动产登记证1份，证明目的：本案借款由罗全喜所购坐落在扶沟县××大道盛世××小区××＃楼××层××号商铺作还款抵押担保。三、二被告的身份证和户口本复印件、营业执照复印件，证明目的：被告的基本身份信息。四、河南银保监局文件（豫银保监复【2018】67号），证明目的：扶沟县农村信用合作联社已变更为河南扶沟农村商业银行股份有限公司。五、提前解除个人购房借款合同的通知一份，证明原告已向借款人书面告知提前解除个人购房借款合同，上面有借款人的签名。罗全喜对原告提交的证据质证意见如下：1、对证据真实性均无异议，但是原告陈述的事实有错误，本案涉及的借款合同期限为7年，不是120个月，原告所要求“拖欠利率按照罚息计受复利”，原告作为一个企业，无法对平等的民事主体作出罚息及计收复利，因此罗全喜认为原告对罚息计收复利的请求不能得到支持，依照现行的司法解释，如果法庭支持双方合同约定的利息及罚息复利，再加上不履行判决逾期加罚利息，加在一起超过法律规定一年期贷款市场报价利率的4倍，因此罗全喜认为应当仅按照合同约定的利息计息，即利率按照月息千分之5.72计算。2、对原告方主张利息清算至2019年2月21日有异议，2019年10月30日，原告直接对本案的担保人合创公司扣划了29017.89元的利息，因此本案利息的偿还起始时间应为2019年10月30日。扶沟县合创置业有限公司对原告提交的证据质证意见如下：均无异议。本院对原告提交的证据认证如下：二被告对原告提交证据的真实性均无异议，本院依法予以认定。被告罗全喜为证明其主张，向本院提交证据如下：2019年7月23日被告罗全喜向原告偿还本金及利息的凭证一张，证明目的：截止到7月23日被告罗全喜对本案所涉及的贷款仍然清偿利息，本次清偿金额为5908.54元，不是原告诉状中说的利息起始计算日期为2019年2月21日。河南扶沟农村商业银行股份有限公司对罗全喜提交的证据质证意见如下：对真实性无异议，对证明目的有异议，在资金周转的情况下，每个月的21日为还息日，该张还的是曾经的拖欠的本金及利息，不是起息计算时间。被告扶沟县合创置业有限公司对罗合喜提交的证据质证意见如下：无异议。本院对被告罗全喜提交的证据认证如下：河南扶沟农村商业银行股份有限公司及扶沟县合创置业有限公司对罗全喜提交证据的真实性均无异议，本院依法予以认定。被告扶沟县合创置业有限公司未向本院提交证据。依据有效证据，本院确认下列事实：罗全喜为购买位于扶沟县鸿昌大道东段北侧盛世花城小区1-3幢10-13号商铺于2018年1月30日在扶沟县农村信用合作联社办理按揭贷款，并与扶沟县农村信用合作联社签订个人购房借款合同一份，合同约定主要内容如下，合同编号：37120000118022647550；保证人：扶沟县合创置业有限公司；贷款金额：壹佰贰拾伍万元整；借款期限84个月，预计自2018年1月30日起至2025年1月30日；借款利率：签订贷款时的合同利率为年利率6.864%（年利率）；并约定还款方式为等额本息还款法，还款日为当月的21日。关于抵押物及保证，个人购房借款合同第6.2条-6.3条，约定本合同抵押物为房产，抵押物为扶沟县××大道盛世××小区房产××号商铺，抵押物面积734.41平方米，抵押物所担保的主债权为本合同由贷款人向借款人提供的金额为人民币壹佰贰拾伍万元整的贷款本金，抵押担保范围为本合同项下全部到期应付而未付的借款本金及利息、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息及实现抵押权的费用。本合同所称“到期或届满”包括但不限于（1）本合同中规定的正常到期；（2）本合同中约定的每次分期还款；（3）被贷款人宣布提前到期的情势。本合同规定的还款付息日届至及贷款被宣布提前到期均视为主债务履行期届满。同时，扶沟县合创置业有限公司为该笔借款提供保证担保，保证方式为连带责任保证担保。保证范围为借款人在上述借款合同项下全部到期应付而未付贷款本金及利息等相关费用。关于违约责任的约定，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用时，个人购房合同13.1条约定，对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按逾期当日执行利率上浮50%执行；合同13.2条约定，宣布本合同项下的借款本息立即或全部提前到期，主动从借款人开立的全部存款账户中划收，并通过各种形式向借款人及担保人追索。2018年1月31日，扶沟县农村信用合作联社作为权利人（申请人）申请对义务人罗全喜名下坐落于河南省周口市扶沟县××大道盛世××小区××＃楼××层××号商铺进行了抵押权预告登记，约定履行期限为2018年1月30日至2025年1月30日。案涉贷款于2018年2月2日发放后罗全喜账户后，罗全喜正常偿还本息共计12期，第13期(2019年2月21日）应偿还本金12249.04元，实际偿还本金10463.79元，欠当期应还本金1785.25元未还，从第14期开始本金一直未偿还，截止到2019年11月30日罗全喜共计偿还案涉借款本金154534.57元，尚欠借款本金1095465.43元；共计偿还案涉借款利息145894.11元，利息清偿至2019年12月21日。2019年11月30日河南扶沟农村商业银行股份有限公司通过扣划扶沟县合创置业有限公司账户收取该笔借款利息29017.89元。因被告罗全喜无力偿还案涉借款本金及利息。2020年7月17日，河南扶沟农村商业银行股份有限公司向罗全喜下发关于提前解除个人购房借款合同的通知，通知罗全喜因其未按照个人购房合同约定按时足额偿还贷款本息，根据借款合同第十二条12.2项、第十三条13.2项之规定，通知案涉借款合同贷款本息全部提前到期，解除该合同，罗全喜在通知书上签字同意。另查明，2018年12月28日，河南银保监局同意河南扶沟农村商业银行股份有限公司开业，并核准河南扶沟农村商业银行股份有限公司开业之日，扶沟县农村信用合作联社债权债务由河南扶沟农村商业银行股份有限公司承担。本院认为，罗全喜与扶沟县农村信用合作联社签订的个人购房借款合同合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的权利与义务。在罗全喜无能力偿还借款本金及利息后，双方同意解除合同的约定亦不违反合同及法律规定，因扶沟县农村信用合作联社债权债务由河南扶沟农村商业银行股份有限公司承担，故河南扶沟农村商业银行股份有限公司请求解除案涉合同的诉讼请求，本院予以支持。合同解除后，罗全喜应当按照合同约定偿还河南扶沟农村商业银行股份有限公司下欠的全部借款本金及利息。双方合同中约定借款人逾期付款支付罚息符合法律规定，河南扶沟农村商业银行股份有限公司请求罗全喜按照合同约定支付逾期利息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。因本案借款人罗全喜提供有不动产抵押，并依法办理有抵押登记手续，抵押合同合法有效，在罗全喜不能偿还案涉借款本金及利息时，河南扶沟农村商业银行股份有限公司可就抵押物享有优先受偿权。关于扶沟县合创置业有限公司自愿为案涉借款提供连带责任保证担保，该保证条款亦合法有效。故扶沟县合创置业有限公司应当对河南扶沟农村商业银行股份有限公司就借款人罗全喜不能清偿部分承担连带保证责任。扶沟县合创置业有限公司在承担保证责任后，享有向借款人罗全喜追偿的权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条，第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第五十三条之规定，判决如下：一、解除原告河南扶沟农村商业银行股份有限公司与被告罗全喜签订的编号为37120000118022647550的借款合同，被告罗全喜于本判决生效之日起十日内偿还原告河南扶沟农村商业银行股份有限公司借款本金1099601.41元及利息（利息2019年1月22日至2019年12月21日止按合同约定每月应还本金而未还的本金为基数、利率按月利率5.72‰的基础上加收50%即8.58‰分阶段计算，2019年12月22日起至本判决指定还款之日止按借款本金1099601.41元为基数、利率按月利率5.72‰的基础上加收50%即8.58‰计算）。二、如被告罗全喜未在本判决指定的期限内偿还借款本金及利息，原告河南扶沟农村商业银行股份有限公司可以与被告罗全喜就抵押的位于扶沟县鸿昌大道盛世花城小区房产1-3幢10-13号商铺协议折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。三、被告扶沟县合创置业有限公司于对被告罗全喜的不能清偿部分承担连带清偿责任。被告扶沟县合创置业有限公司承担连带保证责任后有权向被告罗全喜追偿（包含已垫付的29017.89元）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14660元，由被告罗全喜、扶沟县合创置业有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于周口市中级人民法院。审 判 长  邢联合审 判 员  陈金霞人民审判员  曹新华二〇二〇年十二月三日书 记 员  杜柯欣