湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初5845号 原告:怀化农村商业银行股份有限公司。 法定代表仁：张灵，董事长。 原告委托诉讼代理人（特别授权）:谢瑶，女，1992年7月21日出生。 原告委托诉讼代理人:游慧，女，1994年11月9日出生。 被告：朱懿琳，女，1984年2月21日出生。 被告：丁忠文，男，汉族，1981年1月9日出生。 被告：杨一慧，女，侗族，1984年4月19日出生。 原告怀化农村商业银行股份有限公司（以下称怀化农商行）诉被告朱懿琳、丁忠文、杨一慧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月29日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告怀化农商行委托诉讼代理人谢瑶、游慧到庭参加了诉讼。被告朱懿琳、丁忠文、杨一慧经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告怀化农商行向本院提出了如下的诉讼请求：1、请求依法判决被告朱懿琳、杨一慧、丁忠文偿还借款本金394233.18元及至2020年10月12日止未付利息4799.11元（后续利息自2020年10月13日起至本金还清之日止按月利率10.2‰计算）；2、本案诉讼费用和财产保全费用由被告承担。庭审中，原告当庭变更第一项诉讼请求为依法判决被告朱懿琳偿还借款本金 394233.18元及至2020年10月12日止未付利息4799.11元（后续利息自2020年10月13日起至本金还清之日止按月利率10.2‰计算）；依法判决被告杨一慧、丁忠文对上述借款本息承担连带偿还责任。事实与理由:2018年9月18日，被告朱懿琳在被告杨一慧、丁忠文出具《保证担保承诺书》的前提下与原告签订《最高额借款合同》(福祥便民卡),主要约定:最高借款本金额度为40万元，借款期限为36个月,自2018年9月18日至2021年9月18日；借款采用固定利率，约定合同月利率为6.8‰；借款人承诺按照本合同约定清偿本金、利息和其他应收款项；逾期罚息在原借款利率基础上加收50%等。同日，原告与被告杨一慧、丁忠文签订《最高额保证合同》约定保证人自愿为债务人的债务提供担保，抵押担保范围包括债务人依据主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金以及抵押权人实现债权的费用。合同签订后,原告依约发放贷款40万元,但被告不能按合同约定按时还本付息，至2020年10月12日尚欠贷款本金394233.18元及利息4799.11元未付。为维护原告的合法权益,特向贵院提起诉讼,请求依法支持原告的诉讼请求。 被告朱懿琳、丁忠文、杨一慧未到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩意见和证据。本院视为其放弃答辩、举证、质证、法庭辩论等诉讼权利。 当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据。原告怀化农商行提交的原、被告双方的身份信息资料复印件、《借款申请书》复印件、个人面谈记录复印件、杨一慧与丁忠文结婚证复印件、《最高额借款合同》（福祥便民卡）复印件、便民卡发卡通知书复印件、贷款发放流水打印件、银行贷款收息清单打印件，以上证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 经审理查明：2018年9月18日，被告朱懿琳因生意经营向原告申请借款，被告丁忠文、杨一慧以保证人的身份为被告朱懿琳出具保证担保承诺书，承诺为被告朱懿琳向原告的借款40万元承担连带责任。同日，原告与被告朱懿琳签订了合同编号为43508-2018-********的《最高额借款合同》（福祥便民卡），约定：最高借款本金额度为40万元，借款期限为36个月,自2018年9月18日至2021年9月18日；借款人承诺按照本合同约定清偿本金、利息和其他应收款项；在上述期限内,借款人可循环使用上述借款额度,但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度；单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限,借款人可随时提前还款，但不得展期；在最高借款使用期限和额度内，不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准，均采取自主支付方式支付；借款采用固定利率，约定年利率为5.13%，利息自实际借款之日起按日计算，按月结息；逾期罚息在原借款利率基础上加收50%，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%；借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，构成违约，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为；宣布本合和贷款人与借款人之间的其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收利息滞纳金等等。同日，原告与被告丁忠文、杨一慧签订合同编号为1-43508-2018-********的《最高额保证合同》（福祥便民卡）约定保证人自愿为主合同43508-2018-********《最高额借款合同》（福祥便民卡）中约定的债务提供最高额保证担保。合同签订后,原告于2018年9月18日向被告朱懿琳发放福祥便民卡1张，卡号为62153920180********。福祥便民卡发放后，被告在借期内循环使用该卡，2019年9月14日被告朱懿琳分两笔在原告处借款40万元（两笔均为20万元），至2020年10月12日尚欠贷款本金394233.18元及利息4799.11元未付。 另查明，截止2020年9月14日被告朱懿琳偿还借款利息32141.15元。 本院认为：原告怀化农商行与被告朱懿琳签订的《最高额借款合同》（福祥便民卡）系双方当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应合法有效。原告辩称由于工作人员的失误，造成合同中误写成年利率5.13%，但实际与被告朱懿琳约定的是月利率6.8‰，根据《民法总则》第一百四十二条意思表示解释的原则，且结合被告朱懿琳向原告偿还借款利息的交易习惯及被告签署的《催收逾期贷款本息通知书》，表明月利率6.8‰是被告朱懿琳认可的内心真意且被告自觉遵守该意思表示的约束。“误载不害真意”，应视为双方合同中实际约定的月利率为6.8‰。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条的规定，合同双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务，原告怀化农商行已依约向被告朱懿琳发放了借款，被告朱懿琳应当按照合同约定履行按月结息还款义务。被告朱懿琳未按约及时足额的偿还贷款利息的行为已构成违约。根据双方的合同约定，原告有权要求解除合同并要求被告立即偿还借款本息，同时按合同的约定计收罚息，故对原告请求依法判决被告朱懿琳偿还借款本金394233.18元及至2020年10月12日止未付利息及罚金合计4799.11元（后续利息自2020年10月13日起至本金还清之日止按月利率10.2‰计算）的诉请本院予以支持。 关于原告请求依法判决被告杨一慧、丁忠文对上述借款本息承担连带偿还责任，根据《中华人民共和国担保法》第五条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十条的规定，原告与被告丁忠文、杨一慧签订合同编号为1-43508-2018-********的《最高额保证合同》（福祥便民卡）对主合同43508-2018-********《最高额借款合同》（福祥便民卡）中约定的债务具有内容和范围上的从属性，原告怀化农商行与被告朱懿琳对借款利率的变更应当取得保证人丁忠文、杨一慧的书面同意。未经保证人同意的，保证人丁忠文、杨一慧对超出原合同约定年利率5.13%、罚息年利率7.695%的债务利息不承担保证责任，故本院对原告诉请被告丁忠文、杨一慧承担超出年利率5.13%、罚息年利率7.695%的债务利息部分不予支持。则按年利率5.13%计算至2020年9月14日止，被告朱懿琳应偿还的利息为40万元*5.13%=20520元，被告朱懿琳已偿还了32141.15元，超出20520元的部分应当抵扣本金，被告朱懿琳还需偿还原告贷款本金388378.85元，所以按最高额借款合同约定，被告丁忠文、杨一慧在被告朱懿琳偿还原告怀化农村商业银行股份有限公司借款本金388378.85元及利息（以388378.85元为基数自2020年9月15日起按年利率7.695%计算至本金还清之日止）的范围内承担连带责任； 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百四十二条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五条、第六条、第十三条、第十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告朱懿琳于本判决生效之日起10日内偿还原告怀化农村商业银行股份有限公司借款本金394233.18元及利息（至2020年10月12日止未付利息为4799.11元，后续利息按月利率10.2‰自2020年10月13日起计算至本金还清之日止）； 二、被告丁忠文、杨一慧在被告朱懿琳偿还原告怀化农村商业银行股份有限公司借款本金388378.85元及利息（以388378.85元为基数自2020年9月15日起按年利率7.695%计算至本金还清之日止）的范围内对本判决第一项债务承担连带责任； 三、驳回原告怀化农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7286元，减半收取3643元，由被告朱懿琳、丁忠文、杨一慧共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  张文香 二〇二〇年十二月九日 代理书记员  聂 瑶 附相关的法律条文： 《中华人民共和国民法总则》 第一百四十二条有相对人的意思表示的解释，应当按照所使用的词句，结合相关条款、行为的性质和目的、习惯以及诚信原则，确定意思表示的含义。无相对人的意思表示的解释，不能完全拘泥于所使用的词句，而应当结合相关条款、行为的性质和目的、习惯以及诚信原则，确定行为人的真实意思。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第五条担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释 第三十条保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。债权人与债务人协议变动主合同内容，但并未实际履行的，保证人仍应当承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。