山西省晋中市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）晋07民终3516号上诉人（原审被告）：季青，男，汉族，1972年2月14日生，住太原市万柏林区。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司晋中市分行，住所地：山西省晋中市榆次区迎宾路**。负责人：常新宇，职务：行长。委托诉讼代理人：王文栋，山西正名律师事务所律师。委托诉讼代理人：范英统（未到庭），山西正名律师事务所律师。上诉人季青因与被上诉人中国银行股份有限公司晋中市分行信用卡纠纷一案，不服晋中市榆次区人民法院（2020）晋0702民初4029号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月3日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。季青上诉请求：1.撤销（2020）晋0702民初4029号民事判决书；2.诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：1.一审法院没有查清楚银行是否存在欺诈行为。在当初办理卡时，上诉人要办理的是大额公务卡，但是在催款时，银行工作人员却说办理的卡是信用卡，此举有欺诈的嫌疑，而一审法院并没有对此进行审查，在没有查清事实的基础上就直接判决上诉人还款，有失公允。2.上诉人并非拒绝还款，而是要求申请延期还款。因为疫情肆虐，上诉人和被上诉人进行过沟通，要求延期还款。在2020年8月2日，上诉人收到过被上诉人寄来的快件，但是2020年7月28日被上诉人就已经起诉。此举自相矛盾，但一审法院也没有查清该事实，就进行判决。综上所述，一审法院没有查清银行是否存在欺诈行为，也没有正视上诉人申请延期还款的事实，错误判决由上诉人承担还本付息的义务，希望二审法院查明事实，并在此基础上依法公正裁判。中国银行股份有限公司晋中市分行辩称，1.上诉人在被上诉人处办理的是信用卡业务以及信用卡专向业务，没有向被上诉人申请办理公务卡。公务卡的办理条件是单位出具营业执照等用于证明单位主体的文件后才签发，但是被上诉人没有提供资料。而且上诉人同被上诉人签订了信用卡专向分期付款合同，明确额度为装修、家用电器，不存在办理公务卡的事实。2.根据双方签订的信用卡专向分期付款合同第七条第一款第二项，上诉人逾期60天后被上诉人有权将剩余金额一次性记入账户，也就是宣布剩余本金及利息全部提前到期。上诉人自2019年9月就未正常还款，被上诉人要求上诉人还款属合理合法正当的请求，法院应当予以支持。中国银行股份有限公司晋中市分行向一审法院起诉请求：1.依法判令季青立即归还拖欠中国银行股份有限公司晋中市分行的信用卡透支额度及专项分期本金58204.65元、借记利息2763.88元，滞纳金15860.94元，未入账专项分期金额58317元,共计135146.47元。并支付从2020年6月25日起至全部款项还清之日止发生的借记利息及滞纳金。2.季青承担本案的全部诉讼费用。一审法院认定事实：2018年1月16日，季青向中国银行股份有限公司晋中市分行申请办理爱家信用卡,填写了中国银行信用卡个人申请表，该申请表载明产品选择、服务功能选择、还款信息、个人信息、职业信息、联系人信息、申请人申明及签名等。季青签字确认本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该领用合约标明:对于符合免息条件的欠款,在免息还款期间按期还款，无需支付透支利息。在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定,季青应按本合约支付透支利息及滞纳金,透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。季青在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%)，季青除按照规定利率支付透支利息外,还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=(最低还款额一您已还款金额）×5%)。对于季青不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%)，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。中国银行信用卡个人卡费率表标明，滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%收取,最低为人民币10元或1美元或125日元。透支利息为日息万分之五，按月计收复利。2018年1月24日，季青与中国银行股份有限公司晋中市分行签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类)》(编号:2018年锦纶爱家分字017号)，合同约定，中国银行股份有限公司晋中市分行授予季青用于购置货物的信用卡分期付款专向额度。本合同项下“专向分期付款”额度为:人民币（大写)叁拾万元，分期期数为36期。额度用途为:季青购买装修建材、家具、家用电器的款项。手续费金额为27000元。在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，季青必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至中国银行股份有限公司晋中市分行指定的商户处办理信用卡分期付款交易,中国银行股份有限公司晋中市分行将交易金额(不包含手续费金额)划至季青所购商品的商户的专用账户（账户名称:季青)。还款方式为本金采取月均等额、取整入账、免息还款方式(取整入账即总金额无法整除期数时,剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账)。季青在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行股份有限公司晋中市分行免收季青非现金交易透支利息。如到期未能归还的，不适用免息还款规定，季青应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。季青信用卡账户逾期60天后,中国银行股份有限公司晋中市分行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。同日,季青在中国银行股份有限公司晋中市分行提供的《中国银行信用卡分期业务告知书》上签字认可其内容，该告知书载明，季青此次申请的分期付款期数为36期，分期金额300000元，手续费率9%，分期业务手续27000元(大写:贰万柒仟元),分期手续费将在成功办理分期业务后分期收取。如未根据合同约定按期还款则需承担，按剩余本金以日利率万分之五收取利息;每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元;终止该笔分期付款业务，提前还清欠款的违约责任。此后，该行为季青6259061462806800的信用卡办理了专向分期付款业务，季青在使用该卡期间未能按约还款，截止2020年9月8日,季青拖欠本金74910.15元、借记利息4777.85元、滞纳金17360.52元、专向分期未入账金额41655元，共计138703.52元。一审法院认为，中国银行股份有限公司晋中市分行根据季青的申请为其办理信用卡，双方成立信用卡合同关系。季青作为持卡人，申领信用卡后，应秉持诚信原则，合法合理使用信用卡，在享受信用卡所带来的便利的同时，应维护好自己的信用记录。季青在发生透支后，其拒不偿还信用卡的行为已经构成违约，应当承担相应的违约责任。季青应偿还截止至2020年9月8日的欠款及利息、滞纳金，即季青拖欠本金74910.15元、借记利息4777.85元、滞纳金17360.52元、专向分期未入账金额41655元,共计138703.52元，并从2020年9月9日起按照合同约定继续支付逾期利息至付清之日止。一审法院判决：季青应于判决生效后十日内支付拖欠中国银行股份有限公司晋中分行的本金74910.15元、借记利息4777.85元、滞纳金17360.52元、专向分期未入帐金额41655元，共计138703.52元，并从2020年9月9日起按照合同约定继续支付逾期利息至付清之日止。二审查明事实与一审查明事实基本一致。本院认为，关于季青陈述中国银行股份有限公司晋中市分行存在欺诈行为一节，根据一审查明的事实及相关证据材料，本案是由季青向中国银行股份有限公司晋中市分行申请办理信用卡，季青与中国银行股份有限公司晋中市分行达成合意，双方签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类)》，季青参与了涉案信用卡办理的全部过程并签字确认，季青在二审审理中未提供证据证明中国银行股份有限公司晋中市分行存在提供虚假情况或故意隐瞒真实情况诱使其申请本案信用卡的情形，故中国银行股份有限公司晋中市分行不存在欺诈行为。关于季青主张的延期还款一节，因季青未提供证据证明，本院不予采信。综上，季青的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3074元，由季青负担。本判决为终审判决。审判长  胡庆刚审判员  许 俊审判员  段 锋二〇二〇年十二月十五日书记员  李 静