广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1971民初24797号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码：913************652。法定代表人：黄某1。委托诉讼代理人：蔡芳，广东腾锐律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈嘉鸣，广东腾锐律师事务所律师。被告：王**，女，1978年9月22日出生，汉族，住黑龙江省宝清县*********新华小区13委15栋52号，公民身份号码：230************147。被告：张健，男，1977年8月30日出生，汉族，住黑龙江省宝清县*********新华小区13委15栋52号，公民身份号码：230************017。原告中银消费金融有限公司诉被告王**、张健金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月31日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蔡芳到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告王**之间《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请和使用合约》；2.两被告立即偿还贷款本金155817.70元；3.两被告支付利息2136.91元及罚息12499.57元[利息与滞纳费自2020年4月1日起合并为罚息，以尚欠本金为基数，按月利率2%计算，计至本金实际清偿之日止，暂计至2020年7月31日罚息为12499.57元]；4.原告对两被告提供的抵押房产（房地产权证编号：粤房地权证莞字第1500781167）享有优先受偿权；5.两被告承担本案诉讼费。事实与理由：2018年7月27日，两被告因家装需资金周转，向原告申请现金贷款200000元。双方于2018年8月3日签订《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请和使用合约》，约定贷款金额为200000元，年利率为16.1%，按照被告已动用额度按日计息，贷款使用期限为60个月。还款方式为等额本息月结还款。同日，被告张健向原告出具《共同还款承诺书》，自愿与被告王**共同承担还款义务。2018年8月3日，原被告双方签订《[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同》（合同编号：2018年消借第0723016080号）。被告自愿提供其位于东莞市************利澳花园阳光美居1号楼1402房屋为被告拖欠的消费金额贷款本金、利息、滞纳金、手续费及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）提供抵押担保。原告于2018年8月10日向被告发放贷款200000元。2020年4月1日，因被告还款账户余额不足，导致原告无法扣划贷款本息。按照合约第九条和业务规则的约定，被告未按期足额偿还贷款本息的，原告有权按日收取滞纳费（滞纳费根据贷款余额按日计收，逾期时贷款余额0-10000元，滞纳费每日5元；逾期时贷款余额10000-20000元，滞纳费每日10元……以此类推）；有权要求被告提前结清贷款；有权终止或解除本合约，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。第十条第3款同时约定，被告逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。考虑到被告目前的还款能力，原告同意自2020年4月1日起以被告未还本金为基数按月利率2%合并计收利息、滞纳费。两被告未提交答辩状及证据。经审理查明，2018年8月3日，被告王**与原告签订了《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请和使用合约》（编号：2018年消借第0723017479号），约定：借款金额为200000元；借款期限为60个月，预计从2018年8月3日至2023年8月3日止，实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款执行固定年利率为16.1%；原告有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等；月结还款方式为轻松还方式、等额本息方式；被告张健承诺其自愿作为被告王**的共同还款人，与被告王**共同偿还本合约项下的消费金融贷款；被告未按期归还贷款本息即构成违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告及共同借款人提前结清贷款、解除本合约、要求两被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费）相关费用损失等；两被告逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿，两被告逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计至实际清偿之日止。《中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则》显示：逾期时贷款金额（元）每日滞纳费逾期时贷款金额（元）每日滞纳费0-100005元60000-7000035元10000-2000010元70000-8000040元20000-3000015元80000-9000045元30000-4000020元90000-10000050元40000-5000025元更高贷款金额按以上规则类推50000-6000030元同日，两被告与原告签署了《[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同》（广东版）（编号：2018年消借第0723016080号），约定：鉴于原告、被告王**双方于2018年8月3日签署了合同编号为2018年消借第0723017479号《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》，被告王**向原告借款200000元，原告、被告张健双方于2018年8月3日签署了合同编号为2018年消借第0723016080号《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》，被告王**向原告借款200000元，两被告系合法存续的夫妻关系，为了确保上述合同的切实履行，两被告自愿向原告提供抵押担保；抵押物为被告张健名下位于东莞市************利澳花园阳光美居1号楼1402房（粤房地产权证莞字第：1500781167）；抵押担保范围：主合同一和主合同二项下消费金额贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）、因被告违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用等。上述房产办理了抵押登记手续，原告为第二顺位抵押权人。2018年8月10日，原告向被告王**发放贷款200000元。两被告从2020年4月1日开始逾期。原告提交的罚息计算明细表显示，被告尚欠2020年3月的利息1249.06元；原告主张从2020年4月1日起，利息、滞纳费合并计收为罚息，按月利率2%计收。暂计至2020年7月31日，被告尚欠借款本金155817.70元、利息1249.06元、罚息12490.51元。上述事实，有原告提供的[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约、[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请表、[新易贷]用款申请表、结婚证复印件、入账信息、共同还款承诺书、欠款信息查询、[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同、房屋他项权证书、罚息计算明细表以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。原告与两被告签署的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》系其双方真实意思表示，双方均应遵守履行。原告依约发放了贷款，但两被告未能按照约定履行还款义务，已构成违约，原告依据合同约定有权解除合同、要求两被告结清贷款，且两被告应该按照合同约定向原告计付利息、滞纳费。故对于原告诉请解除其与被告王**于2018年8月3日签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》的诉讼请求，本院依法予以支持。关于利息、滞纳费。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，本案中，两被告逾期后，原告主张即按照年利率为16.1%计收利息，又按照约定标准计收滞纳费，该利息、滞纳费的合计利率已超过上述通知规定的在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％的罚息利率上限，原告主张从2020年4月1日起合并计收利息、滞纳金为罚息，并按月利率2%计算，系其对自身权利的处分，且未超过上述罚息利率上限，本院依法予以支持。超出上述范围的罚息，本院依法不予支持。截至2020年7月31日，被告尚欠借款本金155817.70元、利息1249.06元、罚息12490.51元，后续罚息对欠款本金按月利率2%计算，计至款项实际清偿之日止。关于抵押物。根据《[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同》的约定，被告张健以其名下位于东莞市************利澳花园阳光美居1号楼1402房（粤房地产权证莞字第：1500781167）提供抵押担保，且该房产已办理抵押登记，故原告依法取得抵押权，对其折价、拍卖或变卖所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权（第二顺位）。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告王**于2018年8月3日签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请和使用合约》；二、被告王**、张健应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中银消费金融有限公司偿还贷款本金155817.70元、利息1249.06元及罚息（暂计至2020年7月31日，罚息12490.51元，后续罚息对欠款本金按月利率2%计算，计至款项实际清偿之日止）；三、原告中银消费金融有限公司对被告张健名下位于东莞市************利澳花园阳光美居1号楼1402房（粤房地产权证莞字第：1500781167）享有抵押权，对该房产折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权（第二顺位）；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其它诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1854.54元、保全费1372.27元，共计3226.81元（原告已预交），由原告中银消费金融有限公司负担16.98元，由被告王**、张健共同负担3209.83元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员  霍惠媚二〇二〇年十一月三十日书记员  潘华丽黄宇驹