广东省汕尾市城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1502民初892号原告：中国银行股份有限公司汕尾分行，住所地汕尾市区******西侧建安综合楼1-6层，统一社会信用代码91441500X179201889。负责人：梁瑾，该行行长。委托诉讼代理人：苏茗，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：钟桂香，女，1987年10月10日出生，汉族，住海丰县********************，身份证号码441************868。原告中国银行股份有限公司汕尾分行与被告钟桂香信用卡纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序，因被告下落不明，本案转为适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金105,767.93元、手续费22,074元、利息6332.86元、违约金4151.31元，共计138,326.1元（利息、违约金暂计至2020年3月21日，同月22日起至实际清偿之日止按照借款合同约定的标准支付）；2.判令原告对本案抵押物车牌为粤N*****号斯柯达牌小型轿车处置所得款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实与理由：2017年3月1日，原告与被告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》编号为HTJA201**********782号，主要约定：一、原告向被告提供购车分期额度170,000元，分期60期（一期为一个月），被告需向原告支付分期手续费34,000元；二、被告以其持有的信用卡（卡号：625**********196）向原告申办信用卡分期额度借款，并通过该信用卡进行还款付费；三、被告从使用分期付款额度的次月起按月归还当期借款及分期付款等应付款项，否则，被告应按照借款合同规定支付利息及还款违约金；同日，原告与被告签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》编号为HTJA201**********782号，主要约定被告以粤N*****号斯柯达牌小型轿车为上述借款合同作全程抵押担保，并于2017年3月24日办理了抵押登记。合同签订后，原告于2017年4月5日按照合同约定发放了贷款170,000元。被告自2018年1月21日开始逾期还款，原告多次通过电话及上门方式催讨，被告仍未尽还款义务。鉴此，为维护原告的合法权益，依法提起诉讼。被告没有答辩。原告对其请求提供的证据并提出证明目的：1.分期业务申请表、《中银信用卡购车分期付款借款合同》编号HTJA201**********782号,证明被告自愿向原告申请分期业务，合同双方对于购车分期额度、期限、手续费、还款方式、担保、争议解决等内容的约定；2.借款借据，证明原告已依约向被告贷款170,000元；3.《中银信用卡购车分期付款抵押合同》编号HTJA201**********782号，证明被告以粤N*****的斯柯达牌小型轿车为上述借款合同作全程抵押担保；4.注册登记摘要信息栏，证明上述抵押物已办理抵押登记,登记日期2017年3月24日；5.欠款信息确认表、银行流水（卡号：625**********196），证明被告逾期归还借款本金的事实以及分期手续费、利息、违约金等具体明细;6.《通用条款》《中银信用卡领用合约》，证明领用合约对被告逾期还款收取的违约金和利息的收取依据，通用条款是对被告违约情况下所采取措施的规定。被告没有提交证据。因被告经传票传唤无正当理由拒不到庭进行质证，也没有书面提出质证意见，视为其对自己的权利处分，放弃对证据进行质证的权利。上述证据，本院予以确认。经审理查明，2017年2月22日，被告向原告申请中银信用卡购车分期借款业务。同年3月1日，被告与原告签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********782号），约定：原告向被告的中银信用卡（卡号:625**********196）提供购车分期额度170,000元，分期期数为60期，用途为持卡人支付其购买斯柯达速派2016款380TSI旗舰版汽车的款项，手续费费率为使用购车分期额度的20%，即34,000元;持卡人出现未按期归还透支本金及手续费等违约行为时，经办行有权采取宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，有权终止或解除合同等措施;持卡人以合同项下所购汽车提供抵押担保。同时，双方又签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：HTJA201**********782号），约定以被告购买的车牌号为粤N*****的斯柯达牌小型轿车为信用卡购车分期付款提供抵押担保，并于同月17日办理了抵押登记。同年4月1日，原告与被告订立借款借据，约定借款期限5年，手续费20%；同月5日,原告向约定的车辆经销商专用账户（账户名称：汕尾市华洲实业投资有限公司，开户行：中国银行汕尾分行，账号：6327********）转付170,000元，同月6日建立分期计划。借款后，被告共付还借款65,882.07元、手续费11,926元、违约金3325.54元；截至2020年12月9日止，尚欠原告借款104,117.93元、分期手续费22,074元、违约金4151.31元、透支利息14,470.15元。被告从2018年1月21日起开始出现违约，原告多次通过电话及上门方式催讨，被告没再履行还款义务。原告向本院起诉，并提出上述诉讼请求。上述事实，有原告提供的证据及陈述等在卷佐证。本院认为，原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的相关强制性规定，该合同合法有效，双方均应按约履行。原告已依约将款项付给合同约定的车辆经销商，而被告借款后不依照约定按期返还借款及支付利息等，截至2020年12月9日止，结欠信用卡借款104,117.93元、分期手续费22,074元、透支利息14,470.15元、违约金4151.31元，其行为已构成违约，原告有权依照合同的约定要求被告承担违约责任。原告主张的透支利息及违约金，应当按照合同约定及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》计付，对原告透支利息及违约金的请求，理据充分，予以支持。被告向原告提供的车牌号为粤N*****的斯柯达牌小型轿车为该笔债务作抵押担保，已办理抵押登记，抵押关系成立并生效。被告不履行到期债务，原告可以与被告协议以抵押车辆折价或者以拍卖、变卖该抵押车辆所得的价款优先受偿。原告请求被告承担公告费260元，并提供公告的票据，因被告下落不明，需公告送达相关诉讼文书，该费用属于合理的诉讼费用，予以支持。被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、钟桂香应于本判决生效之日起十日内返还中国银行股份有限公司汕尾分行的信用卡透支欠款104,117.93元，及支付分期手续费22,074元、透支利息14,470.15元、违约金4151.31元（利息、违约金结算至2020年12月9日止）；自2020年12月10日起至履行完毕止按合同约定及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》计付透支利息、违约金。二、如钟桂香未能履行上述还款义务，中国银行股份有限公司汕尾分行有权对涉案抵押物即斯柯达牌小型轿车（车牌号码粤N*****号）行使抵押权，对处置抵押物所得价款有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3066.52元，公告费260元，由钟桂香负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于汕尾市中级人民法院。审 判 长  陈贵文人民陪审员  黄贤奕人民陪审员  陈小贤二〇二〇年十二月十八日法官 助理  刘玉霞书 记 员  戴 敏附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。