广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0785民初2773号原告：中国工商银行股份有限公司恩平支行，住所地：恩平市*******锦江国际广场C区商铺5号。统一社会信用代码：914***********852B。负责人:邱小燕。委托诉讼代理人：冯松永、刘永泉，公司员工。被告：岑宝莉，女，汉族，1976年12月26日出生，住广东省恩平市**********。身份证号码：440************149。被告：吴全愿，男，1976年11月26日出生，住广东省恩平市解放路市*********，现住广东省恩平市**********。身份证号码：440************078。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行（以下简称工商银行恩平支行）诉被告岑宝莉、吴全愿金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月20日受理后，依法适用简易程序，于2020年12月7日公开开庭进行了审理。原告工商银行恩平支行的委托诉讼代理人刘永泉到庭参加诉讼，被告岑宝莉、吴全愿经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行恩平支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决解除原告与被告岑宝莉签订的2016年恩住自第1369号《个人购房借款/担保合同》，被告岑宝莉立即偿还贷款本金231666.53元及相关利息2593.08元，合计234259.61元（相关利息暂计至2020年10月3日，从2020年10月4日起至该笔贷款还清之日止的相关利息按上述合同约定利率计算）；2、请求法院判令被告岑宝莉如不按期偿还上述债务，原告对拍卖、变卖座落于“恩平市*********锦绣香江花园山水华府6幢208号房”抵押物的处置所得享有优先受偿权；3、请求判令被告吴全愿对岑宝莉上述债务承担共同清偿责任；4、请求法院判令二被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由:被告岑宝莉于2016年8月26日与原告签订合同为2016年恩住自第1369号《个人购房借款/担保合同》一份，向原告申请个人二手住房贷款30万元，贷款资金用于购买座落于恩平市*********锦绣香江花园山水华府6幢208号房，期限自2017年1月3日至2032年1月3日，约定还款日期为每月25号。岑宝莉同意将其购买的位于：“恩平市*********锦绣香江花园山水华府6幢208号房”为上述贷款提供抵押担保并已办妥不动产抵押登记手续［不动产抵押登记号：粤（2016）恩平市不动产证明第0003188号］。上述合同签订后，原告依照合同约定于2017年1月3日向被告岑宝莉发放了个人住房贷款30万元，履行了借款合同约定的原告义务。根据借款人提供的“粤恩婚结字第1968号《结婚证》”记载显示，岑宝莉和吴全愿自2003年6月24日登记为合法夫妻。被告岑宝莉现因工作不稳定，收入来源减少及涉及其他经济纠纷，我行的债权出现风险，其现已连续4个月（累计8次）未按合同约定依时偿还原告贷款本息，同时其抵押给我行的上述房屋已被法院裁定进行拍卖。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条的约定：违约及违约责任14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：…K、抵押房屋被有权机关查封、被人民法院或促裁委员会裁定以物抵债、被裁决给第三人的；L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；…12借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等约定条款，被告岑宝莉已经构成违约，原告向被告催收清偿上述贷款全部余额及相关利息，但被告岑宝莉未能履行其义务。被告吴全愿系被告岑宝莉的配偶，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，被告吴全愿并在《中国工商银行个人贷款申请表》已签名确认被告岑宝莉的上述债务属夫妻共同债务，因此被告吴全愿应对被告岑宝莉的上述债务承担共同清偿责任原告通知被告吴全愿对被告岑宝莉贷款承担共同清偿责任，被告吴全愿未能履行其义务。综上所述，原告认为，原告与被告所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告现已构成严重违约，其依法应承担违约责任并立即偿还贷款本金231666.53元及相关利息2593.08元，合计234259.61元（相关利息暂计至2020年10月3日，从2020年10月4日起至该笔贷款还清之日止的相关利息按上述合同约定利率计算）。为防止国有银行资产损失，特向贵院提出诉讼，请法院依法判决。原告工商银行恩平支行为其陈述在举证期间提供了如下证据：1、身份证、户口本、结婚证复印件，证明二被告主体资格；2、营业执照复印件，证明原告主体资格；3、个人购房借款/担保合同原件，证明被告岑宝莉与原告金融借款合同关系；4、中国工商银行个人住房贷款借据原件，证明我行已向被告岑宝莉发放贷款的事实；5、不动产登记证明原件，证明岑宝莉提供其名下房屋抵押给我行并已办妥抵押权登记的事实；6、自营历史明细列表打印件，证明被告岑宝莉违约的事实；7、中国工商银行个人贷款申请表原件，证明吴全愿确认涉案债务为夫妻共同债务的事实；8、逾期贷款催收函、法律催收函、国内标准快递回执原件，证明原告向被告岑宝莉催收及通知其配偶履行责任的事实。被告岑宝莉、吴全愿没有出庭答辩，也没有向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明，根据原告提交的《借据历史处理明细》显示，截至2020年10月3日，被告岑宝莉尚欠贷款本金231666.53元、利息2593.08元，合计234259.61元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。本案的争议焦点在于：一、原告工商银行恩平支行与被告岑宝莉签订的《个人购房借款/担保合同》的合同效力及是否达到解除条件的问题；二、被告岑宝莉应偿还原告的贷款本金、利息的问题；三、被告吴全愿应否对本案承担共同清偿责任的问题；四、原告是否享有抵押物（恩平市*********锦绣香江花园山水华府6幢208号房）优先受偿权的问题。一、关于第一个问题。被告岑宝莉向原告工商银行恩平支行申请贷款，在《中国银行个人贷款申请表》中签名，且其与原告签订《个人购房借款/担保合同》，是合同双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，双方的金融借款合同关系成立并生效，合同当事人应当按照合同约定全面履行合同义务。原告依约于2017年1月3日向被告岑宝莉发放贷款300000元，被告岑宝莉应当按照如期偿还款项。被告岑宝莉连续4个月（累计8次）逾期还款，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行……”之规定，被告岑宝莉逾期未还款已构成违约，经原告工商银行恩平支行催告后仍未履行还款义务，此时原告工商银行恩平支行享有合同解除权。又根据《中华人民共和国合同法》第九十六条：“……主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除……”之规定，原告工商银行恩平支行通过起诉的方式行使解除权，本院于2020年12月1日将起诉状副本送达被告，故原、被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》已于2020年12月1日解除，本院对此不再调整。二、关于第二个问题。原、被告双方已约定在被告岑宝莉逾期偿还贷款的情况下贷款利息的计算方式，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”之规定，被告岑宝莉未能按照贷款合同约定按时偿还贷款及利息，原告现请求被告岑宝莉偿还贷款本金及相关利息，理据充分，本院予以支持。本院确认，被告岑宝莉应偿还贷款本金231666.53元及利息（截至2020年10月3日的利息2593.08元，自2020年10月4日起的利息以本金231666.53元为基数按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上调50%计算）给原告。三、被告吴全愿应否对本案承担共同清偿责任的问题。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”之规定，二被告于2003年6月24日登记结婚，涉案金融借款发生在二被告婚姻存续期间，被告吴全愿知悉被告岑宝莉向原告申请贷款涉案，且二被告以其夫妻共同房产就贷款作抵押。因此，涉案债务应认定为二被告夫妻关系续存期间的共同债务，应由二被告共同承担。原告现请求被告吴全愿共同清偿被告岑宝莉涉案的债务，理据充分，本院予以支持。四、关于第四个问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”、《中华人民共和国担保法》第三十四条“下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物……”之规定，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》约定二被告将其位于恩平市*********锦绣香江花园山水华府6幢208号房抵押给原告，被告于2016年12月9日就本案贷款以该房产为抵押物办理抵押登记，原告与二被告的抵押关系成立并生效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”之规定，原告现请求对登记在被告岑宝莉名下位于恩平市*********锦绣香江花园山水华府6幢208号房的折价、拍卖或变卖所得的价款在债权数额内享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。被告岑宝莉、吴全愿经本院传票传唤无正当理由拒不出庭应诉，不影响本院对本案的审理。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告岑宝莉、吴全愿在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还贷款本金231666.53元及利息（截至2020年10月3日的利息为2593.08元，自2020年10月4日起的利息以本金231666.53元为基数按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上调50%计算）给原告中国工商银行股份有限公司恩平支行；二、如果被告岑宝莉、吴全愿不能按时履行本判决确定的上述偿还贷款本息的义务，原告中国工商银行股份有限公司恩平支行对被告岑宝莉名下位于恩平市*********锦绣香江花园山水华府6幢208号房产的折价、拍卖或变卖所得的价款在上述债权数额内享有优先受偿权；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2406.95元（已由原告中国工商银行股份有限公司恩平支行预缴），由被告岑宝莉、吴全愿负担。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行已预缴的案件受理费2406.95元本院予以退回，被告岑宝莉、吴全愿应向本院补缴案件受理费2406.95元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 郝登荣二〇二〇年十二月十日法官助理 陈胜妹书 记 员 吴惠胜