河北省张家口市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀07民终2312号 上诉人（原审原告）：张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行，住所地张家口经济开发区学府西大街**金悦广场小区**楼。 负责人：张秀如，系该行行长。 委托诉讼代理人：范向真。 被上诉人（原审被告）：张晓丽，女，1967年5月20日出生，汉族，退休职工，现住张家口市区。 被上诉人（原审被告）：张有平，男，1963年12月8日出生，汉族，退休职工，现住张家口市区。 委托诉讼代理人：张晓丽（系张有平妹妹），女，1967年5月20日出生，汉族，现住张家口市区。 上诉人张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行（以下简称城郊支行）因与被上诉人张晓丽、张有平借款合同纠纷一案，不服河北省张家口经济开发区人民法院（2020）冀0791民初837号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月23日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人城郊支行的委托诉讼代理人范向真，被上诉人张晓丽，被上诉人张有平的委托诉讼代理人张晓丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 城郊支行上诉请求：一、改判张有平承担连带还款义务，并对其所提供抵押物（位于张家口市区）享有优先受偿权；二、上诉费由张晓丽和张有平承担。事实和理由：一、城郊支行与张晓丽（借款人）、张有平（抵押担保人）之间的借贷事实一审法院并未查清，一审法院认定事实如下：一审法院认定“对于张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行要求张有平承担抵押担保责任之诉讼请求，因张有平与张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行签订抵押合同，自愿用其名下位于张家口市区房产提供抵押担保，但未办理抵押登记手续，抵押权未生效。张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行主张就张有平提供的上述抵押财产行使优先受偿权，本院不予支持。”张有平抵押事实依据：城郊支行与张有平于2018年8月3日办理了编号为冀（2018）张家口市不动产证明第0004163号不动产抵押权登记证明书，抵押登记手续齐全，他项权利证书见附件。我行认为一审判决的张有平在我行办理抵押担保事实清楚，证据确凿。综上，请求二审法院依法改判，在原判决结果的基础上增加张有平承担连带抵押担保责任，我行对其提供的抵押物行使优先受偿权。 张晓丽答辩称，城郊支行把张晓丽2019年12月23日存入 3 的12000元还利息的钱扣还本金，张晓丽很是疑惑不解，提出异议，城郊支行未给出合理的解释，判决书中对本来欠本金50万元，认可为48.8万元，未做求证，对张晓丽诚信履行义务有失公正。本借款是用于内蒙古乌拉特前旗的十项全覆盖工程，因政府结款问题，导致还款出现了问题，无奈出售顶账房，因年前顶账房出售的人太多，购房人的观望，年前未能出手，只能等年后去卖了，可是年后，由于新冠疫情，接着内蒙又发生鼠疫，一直拖到2020年8月17日，我们到了内蒙，2020年8月26日把顶账74万元的楼房以36万元出售，回来后马上联系城郊支行还款，把欠款还了，却被告知还有高额罚息，我方提出先把利息还了，城郊支行说不可以，要还就把利息和罚息一块还，要不就回去等法院通知吧。我方即有房产证做为抵押，又尽能力交着利息，实在因为工程款不能按时兑现，疫情又耽误了顶账房的出售，我们不是不还钱，只是对高额罚息很纠结，也无力承受。本次官司本来只是几万元的罚息，因为疫情各大银行都在减免借款及信用卡利息，我也了解过了，农村商业银行也出台了一些减免政策，我们借款在不在减免之内，不知道，可是我们有房产证做为抵押，银行赚取利息、罚息应减免。 张有平答辩称同上。 城郊支行向一审法院起诉请求：1、判令张晓丽向城郊支行偿还借款本金488000元及利息、罚息70312.21元（该利息、罚息计算至2020年4月26日，之后的利息按照合同约定计算至实际清偿之日）；2、判令对张有平抵押的位于张家口市 4 区东兴街32号锦绣花园小区10号楼4单元201室房屋予以拍卖、变卖，优先清偿张晓丽所欠城郊支行的全部债务；3、本案案件受理费由张晓丽、张有平承担。 一审法院认定事实：2018年7月27日，张家口市城郊农村信用合作联社（以下简称城郊联社）（乙方）作为贷款人与张晓丽（甲方）作为借款人签订编号为（城联）农信循借字（2018）第49902018602582号《个人循环额度借款合同》，该借款合同的相关内容载明“乙方向甲方提供的借款额度为50万元整。借款用于购材料。借款额度有效期间从2018年7月27日起至2019年8月7日止。本合同项下贷款利率为月息8.708333‰。本合同项下贷款逾期的，罚息利率为本条第一款约定的贷款利率上浮50%。贷款利息自贷款发放到甲方结算账户或贷款专用账户之日起计算。本合同项下贷款按日计息，日利率=月利率/30，如甲方不能按照本合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利。本合同项下借款的主担保方式为抵押担保，具体条款由担保合同约定”。该合同另载明了借款额度使用、提款条件、双方权利、义务、违约情形等其他事项。该借款合同甲方处有张晓丽签字、捺印，乙方处盖有张家口市城郊农村信用合作联社印章。同日，城郊联社（乙方）作为抵押权人与张有平（甲方）作为抵押人签订编号为（城联）农信高抵字（2018）第4990201869908号的《最高额抵押合同》，该抵押合同的相关内容载明“鉴于甲方愿意为乙方与张晓丽签订的个人循环额度借款合同项下债务人的一系列债务提供最高额抵押担保，甲乙双方经协议一致，订立本合同。本最高额抵押合同 5 项下担保责任最高限额为50万元，包括但不限于主合同项下每单笔贷款的本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。主合同项下的贷款、利息、费用或乙方的任何与主合同有关的其他债权，均属于本最高额保证的担保范围。抵押期间为自2018年7月27日起至2021年7月24日止。双方应于本合同签订后1个工作日内到相应的登记部门办理抵押登记手续。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权直接向人民法院申请变卖或拍卖抵押物，实现抵押权”。该合同另载明了抵押财产的占有与保管、抵押权实现、违约责任等其他事项。该抵押合同甲方处有张有平签字、捺印，乙方处盖有张家口市城郊农村信用合作联社印章。抵押财产坐落于张家口市区。城郊支行提供的张晓丽账户信息显示上述贷款放款日为2018年8月8日，贷款发放额为50万元，到期日为2019年8月7日，月利率7.975‰，截至2020年4月26日尚欠本金488000元，利息、罚息70312.21元。张家口农村商业银行股份有限公司于2018年7月12日成立后，依照银监局的相关批复张家口农村商业银行股份有限公司承接张家口市城郊农村信用合作联社的债权债务，现张家口农村商业银行股份有限公司同意将本案所涉债权债务交由张家口农村商业银行股份有限公司城郊支行进行处 6 理。 一审法院认为，张家口农村商业银行股份有限公司成立后承接了张家口市城郊农村信用合作联社的债权债务，并同意由城郊支行处理本案所涉该笔贷款债权业务，故城郊支行作为本案原告起诉，主体适格，该院予以确认。本案中，根据城郊支行提供的证据及双方的陈述内容，可以证实2018年7月27日，张晓丽与城郊联社签订个人循环额度借款合同，借款额度为50万元，同日张有平与城郊联社签订最高额抵押合同为上述借款提供抵押担保，上述合同的签订应系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，各方均应依约、诚信履行各自义务，相关证据显示城郊联社已履行了发放贷款的义务，张晓丽未能在贷款到期日履行偿还义务，属违约，应承担违约责任，且对城郊支行主张所欠贷款截至2020年4月26日本金488000元，利息、罚息70312.21元，张晓丽亦未提供证据证明已偿还城郊支行，故对城郊支行的该项诉讼请求，予以支持。对于城郊支行主张按照月利率7.975‰上浮50%计算从2020年4月27日至实际给付日的利息，因双方借款合同约定“本合同项下贷款逾期的，罚息利率为本条第一款约定的贷款利率上浮50%”，城郊支行上述主张的利率标准低于借款合同约定的利率标准，对张晓丽亦无不利，且符合双方约定的罚息利率上浮标准，故对城郊支行的该项诉讼请求，予以支持。对于城郊支行要求张有平承担抵押担保责任之诉讼请求，因张有平与债权人城郊联社签订抵押合同，自愿用其名下位于张家口市区 7 室房产为上述贷款本息的偿还提供抵押担保，但未办理抵押登记手续，抵押权未生效。城郊支行主张就张有平提供的上述抵押财产行使优先受偿权，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条之规定，判决:一、张晓丽于本判决生效之日起十日内偿还城郊支行截至2020年4月26日借款本金488000元，利息、罚息70312.21元，按照月利率7.975‰上浮50%，承担从2020年4月27日起至实际给付该笔借款本金之日止的逾期利息；二、驳回城郊支行的其他诉讼请求。本案案件受理费9383元，减半收取4692元，由张晓丽承担。 本院二审期间，城郊支行提交冀（2018）张家口市不动产证明第0004163号不动产登记证明，拟证明张有平确实办理过抵押登记手续，城郊支行抵押权生效。张晓丽质证认为，对证据的真实性无异议，不认可其证明目的，城郊支行与张有平有抵押担保，但是未办理抵押手续，抵押权没生效，对该证据不认可。本院对该证据的真实性及证明目的予以确认。 本院二审查明的其他事实与一审法院查明的一致。 本院认为，本案二审期间争议焦点为：城郊支行有无权利对张有平的抵押房产行使优先受偿权。依据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履 8 行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”张有平与城郊联社于2018年7月27日签订编号为（城联）农信高抵字（2018）第4990201869908号的《最高额抵押合同》，自愿用其名下位于张家口市区房产为张晓丽向城郊支行贷款提供抵押担保，并于2018年8月3日办理了编号为冀（2018）张家口市不动产证明第0004163号不动产抵押权登记证明书，抵押权自登记时设立。张晓丽与城郊联社签订个人循环额度借款合同后，城郊联社履行了发放贷款的义务，张晓丽未能在贷款到期日履行偿还义务，构成违约，应承担违约责任，张有平作为抵押人亦应承担担保责任，城郊支行作为抵押权人有权就张有平的抵押房产优先受偿。故一审法院认为城郊支行与张有平未办理抵押登记手续，抵押权未生效，并对城郊支行要求就张有平提供的上述抵押财产行使优先受偿权不予支持不当，本院予以纠正。 综上所述，城郊支行的上诉请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第二项的规定，判决如下： 一、维持河北省张家口经济开发区人民法院（2020）冀0791民初837号民事判决第一项； 二、变更河北省张家口经济开发区人民法院（2020）冀0791民初837号民事判决第二项为：被上诉人张有平以其所有的位于张家口市区房产对第一项债务承担担保责任,在承担担保责任后, 9 张有平有权向债务人张晓丽追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费4692元，二审案件受理费9383元，均由被上诉人张晓丽、张有平负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 李建军 审 判 员 范新宇 审 判 员 姜建龙 二〇二〇年十二月二日 法官助理 王向东 书 记 员 徐忠媛