云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书(2020)云0112民初13130号原告：兴业银行股份有限公司信用卡中心，营业场所上海市浦东新区来安路500号，统一社会信用代码91310115676249009H。负责人：汪宇。委托诉讼代理人：杨雯媛，北京市隆安（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告：刁云霞，女，1964年10月12日出生，汉族，住址：云南省昆明市呈贡区。原告兴业银行股份有限公司信用卡中心（以下简称：兴业银行）与被告刁云霞信用卡纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用简易程序于2020年11月20日公开开庭进行了审理，于2020年12月1日进行了补充质证。原告兴业银行的委托诉讼代理人杨雯媛到庭参加了诉讼，被告刁云霞经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付信用卡欠款共计93473.57元，包括：本金60546.77元、截至2020年8月24日的利息11139.62元、违约金17094.66元、滞纳金0元、年费0元、分期手续费4692.52元、取现/转账手续费0元、短信服务费0元、其他费用0元；2.判令被告向原告支付自2020年8月25日至实际清偿之日止的利息、违约金（滞纳金）、分期手续费（按照《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》）约定的利率标准及计算方式计算；3.判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告向原告申请办理信用卡，并在兴业银行处签署《兴业银行信用卡申请表》/《兴业银行信用卡申领确认函》及《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》，后原告向被告发放了信用卡。被告自开卡后进行款项透支消费，但被告未能按照约定按时还款，被告逾期期间，经多次催收，被告至今仍未履行还款义务。为维护自身合法权益，故原告诉至人民法院。被告刁云霞没有提出答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证、质证。被告刁云霞未到庭参加诉讼，庭后补充提交了证据，本院认为被告提交的证据与本案事实有关联性，组织双方进行了补充质证。原告兴业银行提交的证据，形式符合民事诉讼证据规则的要求，证据真实有效，来源合法，且与本案相关联，本院予以采信。被告刁云霞提交的《兴业银行信用卡大宗分期业务抵押合同》《大宗分期合同》原告没有异议，本院予以采信。经审理，本院确认下列事实：被告刁云霞（乙方）向原告兴业银行（甲方）提交申请表申请办理信用卡，并声明已详尽阅读并完全知晓和承诺遵守《兴业银行信用卡章程》和领用合约，已知晓所办卡的收费规则。刁云霞在申请表主卡申请人处签名。《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：“乙方的领卡申请在获得核准后即应缴纳首年年费和工本费。对于现金交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费，因此而形成透支的，甲方将从记账日起按日利率万分之五计收利息至该笔款项获得清偿时止，并按月计收复利。对于非现金交易，乙方在免息还款期内偿还全部款项，则无须支付利息，否则，甲方将对全部透支交易从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利。对于超过信用卡信用额度用款的，乙方将不再享受免息还款期待遇，甲方将对全部透支交易从记账日起按日利率万分之五计收利息至全部透支交易获得清偿时止，并按月计收复利。乙方可按照甲方对账单标明的最低还款额在最后还款日前还款，乙方选择最低还款额方式还款即不享受免息还款期待遇，甲方将对当期已出账单的全部款项从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止并按月计收复利；若乙方在到期还款日前未能还清当期最低还款额，除按上述计息标准支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%计算向甲方支付滞纳金。乙方同意信用卡所发生的全部债务的还款顺序为先冲抵已出账单款项，再冲抵未出账单款项，账单内还款顺序为利息、费用、分期付款应付款项、透支取现款、透支消费款；兴业银行信用卡申请表、《兴业银行信用卡章程》和《兴业银行信用卡（个人卡）收费标准》是本合同的组成部分。”后原告向被告发放了卡号为62×××07的信用卡。2014年4月16日，被告刁云霞（乙方）与原告兴业银行（甲方）签订了《兴业银行信用卡大宗分期业务抵押合同》《大宗分期合同》，《兴业银行信用卡大宗分期业务抵押合同》中约定由乙方于2014年4月16日持甲方信用卡（卡号：62×××07）在云南驰泰汽车销售服务有限公司采用分期付款方式购买奥迪牌汽车一辆，分期总金额240000元、期数36个月、手续费率每月0.4%，为担保甲方信用卡分期款项及其他一切相关费用能够得到按时足额偿还，乙方愿意以甲方信用卡分期购买的汽车作为抵押物；抵押期间，抵押物由乙方保管，乙方应将抵押物的权利证书及其他相关证明文件交由甲方保管。《大宗分期合同》中约定：“甲方向供应商垫付订购商品或服务的分期总金额240000元（车辆分期金额）及手续费，形成乙方的透支债务，乙方同意按照订单约定及甲方账单所显示金额按期归还甲方代乙方垫付的分期款项；当出现下述情况之一时，无需经甲方通知或催告，甲方有权将乙方的分期付款授信债务视为全部到期，乙方应当一次性偿还全部剩余款项、相应的利息及其他一切相关费用：（1）乙方未能按《兴业银行信用卡领用合约》及本购车条款的约定及时归还甲方信用卡透支款项的，（2）......”。原告提交的《费用细分表》显示截止至2020年8月24日，被告尚欠欠款本金60546.77元、利息11139.62元、违约金17094.66元、分期手续费4692.52元。庭审中，原告陈述，原告主张的利息包含复利，本金包含被告未归还的大宗分期本金，第二项诉讼请求中原告主张的是利息及违约金，关于分期手续费原告当庭放弃。《兴业银行信用卡（个人卡）收费标准》《各项分期业务收费标准》约定了分期手续费的收费标准，原告明确，分期手续费产生后不会再累计计算，收费标准未超过年利率24%。本院认为，被告在原告处申领信用卡，经原告核准发卡后使用，双方之间基于真实意思表示建立的借款合同关系合法有效，双方均应恪守履约。被告应按约定在使用信用卡后及时履行还款义务，现被告使用信用卡透支后未按约还款，已构成违约，被告应归还原告欠款本金及承担违约责任。被告辩称，自己办理的车辆分期业务不属于信用卡欠款，自己办理的大宗分期业务产生的费用不应按照信用卡的计费方式计算，其信用卡额度为50000元，原告主张的欠款本金超过了信用卡额度，本院认为，被告办理的大宗分期业务属于兴业银行信用卡中的一项分期业务，被尚欠的分期本金计算在信用卡欠款本金中并无不妥，且被告与原告签订的合同中约定了分期金额、期数及收费标准，故对被告辩称的意见，本院不予支持。被告应归还原告欠款本金60546.77元、截止至2020年8月24日的利息（含复利）11139.62元、分期手续费4692.52元以及自2020年8月25日起至款项清偿之日止按《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》约定利率计算的利息（含复利）。关于违约金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。本案中，领用合约没有约定违约金，原告也并未与被告协商过是否收取违约金及违约金标准，故在原告和被告无协商一致的情况下，本院对原告主张的违约金不予支持。虽然被告刁云霞经本院依法送达起诉状副本及开庭传票未到庭应诉，但鉴于本案事实清楚、证据充分，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告刁云霞于本判决生效后十日内偿还原告兴业银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金60546.77元、截止至2020年8月24日的利息（含复利）11139.62元、分期手续费4692.52元，合计76378.91元，及自2020年8月25日起至款项清偿之日止按《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》约定利率计算的利息（含复利）；二、驳回原告兴业银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1068元（已减半，原告已预交），由被告刁云霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为两年。审判员 李 波二〇二〇年十二月三日书记员 施妍妃