辽阳市白塔区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽1002民初2875号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行，住所地辽阳市白塔区新运大街**。 负责人：王良华，该单位行长。 委托代理人：于忠森，该单位员工。 被告：曹健娇，女，1969年3月2日出生，汉族，住辽宁省辽阳市白塔区。 被告：辽阳金峤房地产开发有限公司，住，住所地辽宁省辽阳市宏伟区府前街筑美诚居小区199-6-商**/div> 法定代表人：何若伟，该单位董事长。 委托代理人：马婉丽，辽宁辽正律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行为与被告曹健娇、辽阳金峤房地产开发有限公司借款合同纠纷一案，于2020年9月5日向本院提起诉讼。本院受理后依法由审判员鲁波独任审判，于2020年11月30日公开开庭审理了本案。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行的委托代理人于忠森，被告辽阳金峤房地产开发有限公司的委托代理人马婉丽到庭参加诉讼。被告曹健娇经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行诉称：2017年3月13日被告曹健娇与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》，合同约定：原告向被告发放贷款人民币28.00万元，贷款期限为192个月（自2017年4月19日至2033年4月19日止），用于购买一手房，年利率为4.41%，罚息利率为5.733%，还款方式为等额本息还款法（其他内容详见合同条款）。同时约定将其名下位于宏伟区，面积为168.75平方米，为上述借款提供房屋抵押担保，并在产权管理部门办理了预抵押登记。同时被告辽阳金峤房地产开发有限公司作为连带责任保证人也在该合同上签章。2017年4月24日原告向被告发放了贷款28.00万元。2020年1月24日客户一直拖欠贷款，累计逾期146天，截止到起诉日，连续逾期5期，逾期金额共计251241.54元（其中：本金245891.07元，利息及罚息5350.47元），经过原告多次催收欠款未果。根据《个人消费贷款及担保合同》第十二条（二）之规定：“借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生利息、罚息及其他费用”。据此，被告曹健娇多次不积极还款，恶意拖欠贷款的行为已构成根本违约，原告有权收回全部贷款。被告辽阳金峤房地产开发有限公司作为连带责任保证人，应承担还款责任，但原告多次催要未果。现无奈诉至法院，希望法院以事实为依据、以法律为准绳，判决被告给付所欠贷款、利息、罚息及相应损失，承担抵押担保及保证责任，对本案抵押物变现后优先受偿，以维护原告合法权益。诉讼请求：一、判令第一被告给付所欠贷款本金245891.07元，利息和罚息至本金付清之日止，以原告信贷系统显示为准；二、判令第二被告承担连带保证责任；三、请求对本案抵押物变现后优先受偿；四、本案诉讼费用由二被告承担。 被告辽阳金峤房地产开发有限公司辩称：不应承担连带保证责任，根据答辩人与原告及被告签订的个人房产抵押贷款合同约定，答辩人提供的是阶段性的附条件的保证，由于已经办理预抵押登记，个人房产抵押贷款合同，约定的阶段性保证合同，担保的解除条件已经成就。答辩人同意原告诉讼请求的第三条，本案抵押物优先受偿。综上，答辩人恳请法庭，依法对原告的起诉予以驳回。 被告曹健娇未答辩，未到庭参加诉讼。 本院经审理查明，2017年4月19日，被告曹健娇与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行签订《个人消费贷款及担保合同》一份，内容约定：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行向被告曹健娇发放个人购置房屋贷款人民币280000.00元整，贷款期限为192个月，自2017年4月19日至2033年4月19日，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%执行。贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率(如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准)及中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%确定并执行新的利率。借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的利率基础上加收30%(如购车和购买/建造商业用房的，则为50%)确定。贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1、要求借款人限期纠正违约行为；2、停止发放尚未发放的贷款；3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；4、要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；5、处分抵押物，实现抵押权；6、处分质押物，实现质押权；7、要求保证人承担保证责任；8解除本合同。本合同如涉及二人以上(含)共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。本合同项下担保方式为抵押加保证组合担保。抵押物为被告曹健娇所购置的坐落于宏伟区，建筑面积为168.75平方米的住宅房产一处。抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。保证人（被告）辽阳金峤房地产开发有限公司承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。若发生法律法规规定或主合同约定的事项，导致主合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间至贷款人确定的主合同债务提前到期之日后两年止。 2017年4月20日，被告曹健娇将欲购买的坐落于宏伟区，建筑面积为168.75平方米的住宅房产作为申请购房贷款（人民币280000.00元）的抵押物向辽阳市房屋交易和产权管理中心申请办理预抵押登记〔房屋交易和产权确认书（抵押）辽阳市房交抵字2017第2017103433号〕，但并未取得他项权利证书。 2017年4月24日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行向被告曹健娇发放贷款28.00万元，年利率为4.41%、逾期利率5.733%。贷款期限自2017年4月24日至2033年4月24日，等额本息还款。按原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行的主张，被告曹健娇自2020年1月24日开始逾期，至今一直未按约定还本付息。现根据原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行提供的信贷系统显示，被告曹健娇的借款本金余额为人民币245891.07元。 本院确认的上述事实有原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行提供的被告身份证明材料、个人消费贷款及担保合同、放款单、手工借据、还款计划表、房屋抵押登记审批表、购房发票、商品房买卖合同、辽阳邮储市分行系统截屏复印件及当事人的陈述笔录在卷为凭，这些证明材料已经开庭举证、质证和本院审查，可以采信。 本院认为，合法的借贷关系依法受到保护。被告曹健娇向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行借款人民币28.00万元并签订《个人消费贷款及担保合同》，同时将欲购房屋作为抵押担保贷款，且约定了因贷款而产生的利息、罚息、复利。此外，被告辽阳金峤房地产开发有限公司作为保证人担保被告曹健娇向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行的借款，并约定保证责任为阶段性连带责任保证。以上借款、抵押及保证等事实均系合同各方真实的意思表示，证据充分，合法有效，本院予以确认。 虽然根据本案《个人消费贷款及担保合同》的约定内容，即“如满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任”，但由于被告曹健娇作为借款人并未取得抵押房产的他项权利证明或者抵押权设立的正式手续，因此被告辽阳金峤房地产开发有限公司作为保证人并不能免除其保证责任，故应当对被告曹健娇的欠款承担阶段性连带保证责任。 按原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行的主张，被告曹健娇自2020年1月24日开始逾期，至今一直未按约定及时还本付息。目前被告曹健娇的借款本金余额为人民币245891.07元。现原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行要求被告曹健娇按借款合同约定偿还上述借款本金余额及因借款产生的利息、罚息，因此被告曹健娇作为借款方应立即履行还款义务，并承担相应的违约责任。而被告辽阳金峤房地产开发有限公司亦应在约定的担保责任方式（期限）范围内承担相应的保证责任。 对于原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行主张将被告曹健娇抵押的坐落于宏伟区的住宅房产优先受偿一项，虽然原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行与被告曹健娇签订的《个人消费贷款及担保合同》中约定对上述房产进行抵押，但现有证据表明该房产并未办理正式的抵押登记手续，亦未取得他项权利证书。而相关部门针对上述房产所出具的抵押登记审批确认书仅应属于房产交易中内部管理的登记证明，其本身并不具有法定公示意义的对世效力。另外，即便其能够作为抵押的预告登记，其仍然不能产生债务人不履行债务时优先受偿的法律效果，因此原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行的该项主张尚缺乏法律依据，故本院不予支持。 被告曹健娇经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，其行为是对答辩、举证、质证、辩论等权利的自动放弃，相关法律后果应自行承担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告曹健娇给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行本金人民币245891.07元及贷款产生的利息、罚息（按合同约定的标准，自拖欠之日起计算至本金付清之日止）； 二、被告辽阳金峤房地产开发有限公司对坐落于宏伟区住宅房产（房屋建筑面积：168.75平方米）的正式抵押登记手续办理完毕前，对被告曹健娇应偿还的上述款项承担连带偿还责任； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司辽阳市分行的其他诉讼请求。 上述第一、二款项于本判决生效后十日内给付。 如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4988.00元，减半收取2494.00元，由被告曹健娇、辽阳金峤房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。 审判员  鲁波 二〇二〇年十二月四日 法官助理杜剑峰 书记员陶思慧 附录： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。 离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。