广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初1339号原告：严家伟，男，1950年9月3日出生，香港特别行政区居民，住江门市蓬江区*****************，香港永久性居民身份证号码：E754**（A）。委托诉讼代理人：陈朝宏，广东华南律师事务所律师。被告：刘德才，男，汉族，1963年5月29日出生，住江门市蓬江区***********，公民身份号码440************612。被告：吴惠玲，女，汉族，1965年10月17日出生，住江门市蓬江区***********，公民身份号码440************144。两被告共同委托诉讼代理人:赵永庆，广东永泽律师事务所律师。原告严家伟诉被告刘德才、吴惠玲民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月16日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人陈朝宏，两被告的共同委托诉讼代理人赵永庆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告偿还原告借款本金6533733.22元（人民币，下同）及利息（利息以6533733.22元为本金，按月息2%计算，自2019年10月1日起计至清偿之日止）；2.判令原告对借款抵押物（江门市江海区***********）变卖、拍卖所得价款在40万元内具有优先受偿权；3.判令原告对借款抵押物（江门市蓬江区***********车库）变卖、拍卖所得价款在500万元内具有优先受偿权；4.诉讼费由两被告承担。事实和理由：刘德才与吴惠玲是夫妻关系。因资金周转需要，两被告以刘德才名义多次向原告借款，并提供了抵押物进行担保[抵押物分别为：1.刘德才名下的江门市江海区***********房屋，房地产权证号：粤房地证字第**，抵押登记号：粤（2016）江门市不动产证明第1007941号，担保金额40万元；2.吴惠玲名下的江门市蓬江区***********车库，证号：粤房地权证江：粤房地权证江门字第**粤（2018）江门市不动产证明第0024954号，担保金额：500万元]。经对帐，截至2019年9月30日，两被告尚欠原告借款本金6533733.22元。两被告现拒绝偿还，原告因此起诉。原告向本院提交证据如下：2019年10月29日《欠款数额计算确认书》，银行交易流水清单，《借还款明细表》，粤（2018）江门市不动产证明第0024954号《不动产登记证明》，粤（2016）江门市不动产证明第1007941号《不动产登记证明》，2015年3月9日借据，《房地产买卖合同》，《税收缴款书》，《税收完税证明》，刷卡单据，《还款协议》，2017年12月29日《借据》，《借款担保合同》，2016年9月7日《收据》，《抵押借款合同》，《离婚登记审查处理表》，《借款抵押合同》，《个人借款最高额抵押合同》，《个人借款/担保合同》，2014年12月29日《借据》，2016年4月20日字据，《以物抵债协议》，2019年4月2日《欠款数额计算确认书》，2019年4月30日《欠款数额计算确认书》，2019年6月4日《欠款数额计算确认书》，2019年7月25日《欠款数额计算确认书》，2019年7月30日《欠款数额计算确认书》，2019年8月29日《欠款数额确认书》，2020日12月16日提交的《关于借款、还款情况》及《借还款明细表》，《律师调查令回执》等。两被告共同辩称，1.答辩人名下不存在尾数5256的农商银行卡，因此，答辩人对原告在2014年12月29日汇款300万元事实不予认可，该300万元并非答辩人的借款。2.答辩人对于从原告处借款的事实予以认可，但是对于原告起诉尚欠6533733.22元及利息不予认可。答辩人承认在原告处进行了多次的借款，实际上每次借款时，原告会预先扣除一部分款项，如原告于2014年9月29日转账700万元，在签订《借款合同》时借款金额是800万元，原告已预先扣除了100万元的金额，在借款期间没有约定借款利息，仅约定逾期还款违约金。在借款到期后，因答辩人未能及时偿还，原告就将本息叠加让答辩人重新签订借款单据，原告也不会将借款单据归还给答辩人。结合原告提交的转账记录，原告向答辩人转账合计14491329元，答辩人向原告转账合计11272198.5元，转让房产合计9972820元，超出借款本金数额为6753689.5元，答辩人保留向原告追回超过借款本金部分的权利。答辩人认为已经足额偿还原告的借款，不存在未偿还的情况，尤其转让江门市蓬江区************时是按照6000元/平方米，在2018年转让901室时却按照5000元/平方米，实际上交易价格是低于市场的销售价格。3.答辩人对于原告主张的借款本金叠加利息再计算本息的方式不予认可，双方在借款时未约定利息计算方式，原告也从来没有向答辩人主张逾期还款违约金。首先，根据答辩人提供的两份《借款合同》可以证明原告每次借款时都预先扣除一部分借款本金。从原告提供的银行流水可以得知，答辩人是不定期偿还借款，双方是约定了逾期偿还借款的违约金，但是一直以来原告没有向答辩人主张过逾期还款违约金，只是把本息从新合并计算再让答辩人签订新的借据。其次，原告与答辩人吴惠玲签订《借款抵押合同》时并没有将500万元支付给吴惠玲，而且当时答辩人吴惠玲因病住在北街医院，原告追债追到医院，逼迫答辩人签订《借款抵押合同》，刘德才迫于无奈才签下抵押合同。但是《借款抵押合同》也没有具体约定利息的计算方式。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条的规定，应视为双方对利息约定不明，原告主张支付利息的，人民法院不予支持。4.由于原告并没有将500万元支付给吴惠玲，《借款抵押合同》上“吴惠玲”的签字并非其本人所签，因此，原告主张对建设三路18号D101车库具有优先受偿权没有事实和法律依据，也恳请法院对该部分事实予以认定，以便答辩人解除上述抵押登记。5.根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第三款规定“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的”，以及原告是一名职业放贷人，双方之间的借贷合同应属无效，答辩人仅仅需要偿还原告的借款本金即可。综上所述，答辩人认为双方在借款时并没有明确约定利息的计算方式，同时原告属于一名职业放贷人，更不应计算借款期间利息，答辩人已足额偿还原告的借款，对于超过借款本金部分，答辩人保留向原告追偿的权利，因此，请法庭依法予以驳回原告的全部诉讼请求。被告刘德才、吴惠玲共同向本院提交证据如下：农商银行信息查询结果，借记卡账户历史明细清单，《借款合同》，《收据》，《借款抵押合同》，《不动产登记信息证明》，《房地产买卖合同》，《情况说明》，身份证，银行卡，《物业抵扣借款承诺书》，工商银行凭证，《小企业借款合同》，企业信息查询结果等。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。综合双方当事人举证、质证及陈述意见，并经本院审核认定，本院查明：自2014年9月29日至2019年1月10日期间，严家伟多次借款给两被告，最后一次出借日期为2018年5月30日。两被告亦多次还款或以物抵债给严家伟，最后一次还款日期为2019年1月10日，所还利息均已经以月息3%偿还。借款期间的2016年10月13日，严家伟与刘德才签订《抵押借款合同》，约定由刘德才以座落于江门市江海区***********抵押给严家伟，担保的债权数额为40万元。2018年7月19日，严家伟与吴惠玲签订《借款抵押合同》，约定由吴惠玲以座落于江门市蓬江区***********车库抵押给严家伟，债权担保数额为500万元。上述合同签订后，相应的抵押物办理了抵押登记。双方当事人于庭审确认，D101车库先行抵押给了银行借款。2019年4月2日，刘德才出具《欠款数额计算确认书》给严家伟，确认截至2019年2月20日止，拖欠借款本金5251195.41元，利息按每月3%计算。2019年4月30日，刘德才出具《欠款数额计算确认书》给严家伟，确认截至2019年3月31日止，拖欠借款本金5455992.03元，利息按每月3%计算。2019年6月4日，刘德才出具《欠款数额计算确认书》给严家伟，确认截至2019年4月30日止，拖欠借款本金5619671.79元，利息按每月3%计算。2019年7月25日，刘德才出具《欠款数额计算确认书》给严家伟，确认截至2019年5月31日止，拖欠借款本金5793881.62元，利息按每月3%计算。2019年7月30日，刘德才出具《欠款数额计算确认书》给严家伟，确认截至2019年6月30日止，拖欠借款本金5967698.07元，利息按每月3%计算。2019年8月29日，刘德才出具《欠款数额计算确认书》给严家伟，确认截至2019年7月31日止，拖欠借款本金6152696.71元，利息按每月3%计算。2019年10月29日，刘德才出具《欠款数额计算确认书》给严家伟，确认截至2019年9月30日止，拖欠借款本金6533733.22元（不包含2019年9月5日所借的271万元），利息按每月3%计算。诉讼中，因起诉后的利息不应超过年息36%，经本院指引双方当事人重新核算，严家伟提交了《关于借款、还款情况》及《借还款明细表》，严家伟重新计得其出借款项16笔，合计19023478.52元，收到还款46笔（含以物抵债款），合计22803312.48元。严家伟自愿将2018年11月17日之后的利息下调按年利率24%计算，并确认刘德才、吴惠玲还清了2019年1月3日之前的利息，刘德才最后一笔还款（2019年1月10日3万元），用于偿还2019年1月4日至2019年1月10日的部分欠息后，截至2019年1月10日，刘德才、吴惠玲拖欠的借款本金为3560024.88元，利息为10414.87元。刘德才、吴惠玲没有提交自行核算的明细清单。另查明，刘德才、吴惠玲原为夫妻关系，于2019年5月31日离婚。本院认为：本案系民间借贷纠纷。诉讼中，刘德才、吴惠玲没有提交证据证明严家伟是职业放贷人，经本院查询业务系统，其仅涉案一宗民间借贷纠纷作为原告，标的为9万多元，未能认定严家伟系职业放贷人。本案的借款发生在刘德才、吴惠玲夫妻关系存续期间，且吴惠玲以其名下车库对部分借款进行担保，应认定为夫妻共同债务。本案的焦点问题在于刘德才、吴惠玲拖欠严家伟借款本金为多少，自何时起欠息，及按何标准计息。诉讼中，经本院责令，严家伟对出借款项、偿还款项逐笔进行了整理，经审核，该《关于借款、还款情况》有关2018年11月16日之前的还款没有违反法律规定，本院予以认定。自2018年11月17日之后的欠息，严家伟自愿下调按年利率24%计算，亦没有违反法律规定，本院予以认定。故此，本院认定截至2019年1月10日，刘德才、吴惠玲拖欠的借款本金为3560024.88元，利息为10414.87元。自2019年1月11日起至2019年8月19日止，按年利率24%计息；自2019年8月20日起至清偿之日止，按照一年期贷款市场报价利率的四倍计息。刘德才、吴惠玲虽然辩称足额偿还了借款本息，但其仅是泛泛而谈，并无提交详细计算何时收到多少借款本金，何时偿还多少利息，每个阶段偿还、拖欠的金额均不可知，故其辩解意见不能采信。整体上看，偿还的总额确实是超过了借款本金300多万元，但因借款期间长达四年多时间，以近2000万元的借款总额按月息3%或2%计算，每年产生的利息也比较巨额，还款先用于偿还利息之后，也将存在本金及部分利息未能还清的情形。故此，在刘德才、吴惠玲没有提交借款、还款详细计算明细的情形下，经审核严家伟提交的《关于借款、还款情况》及《借还款明细表》，本院不予采信刘德才、吴惠玲已经还清的抗辩意见。在2019年4月至10月期间，刘德才漠视其自身权利，以不负责任的态度连续7次出具《欠款数额计算确认书》给严家伟，连续7次确认每期拖欠的借款本金及利息，却又在诉讼中否认拖欠的借款本息，显属不当行为。若民事交易主体在民事行为活动中，均以不负责任的态度虚假签订合同、确认欠款，均寄望于诉讼阶段再全盘推翻此前的行为，必将造成债权债务的混乱及司法资源的极大浪费，也不利于帮助真正有需要救济的弱者。经本院责令重新计算后，严家伟重新计算的本金3560024.88元已经比刘德才最后一次（2019年10月29日）签署《欠款数额计算确认书》确认的本金6533733.22元少了近300万元，利息亦从月息3%降为2%，本息均大幅减少，已经较为合理的保护了双方当事人合法权益。关于严家伟诉请的优先受偿权问题。吴惠玲虽然辩称没有在《借款抵押合同》签名，但其没有申请司法鉴定，且该合同约定的抵押物由其办理了他项权利登记，其辩解不具有合理性，本院不予采信。案涉抵押物均办理了他项权利登记，并存在他人的在先抵押权，严家伟对相应的抵押物在其抵押顺位及债权数额范围内享有优先受偿权。综上所述，严家伟诉请刘德才、吴惠玲偿还借款本息，合法合理，本院予以支持，但本金及利息以本院核实的为准；严家伟诉请对抵押物享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持，但应按其抵押顺位行使权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条第一款之规定，判决如下：一、被告刘德才、吴惠玲应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金3560024.88元及利息给原告严家伟（其中截至2019年1月10日的利息为10414.87元；自2019年1月11日起至2019年8月19日止的利息，以3560024.88元为本金按年利率24%计息；自2019年8月20日起至清偿之日止的利息，以3560024.88元为本金，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算）；二、如被告刘德才、吴惠玲不履行第一判项的还款义务，则原告严家伟对被告刘德才提供的抵押物（江门市江海区***********房屋）经拍卖、变卖所得价款按抵押顺位在40万元的债权数额范围内享有优先受偿权；三、如被告刘德才、吴惠玲不履行第一判项的还款义务，则原告严家伟对被告吴惠玲提供的抵押物（江门市蓬江区***********车库）经拍卖、变卖所得价款按抵押顺位在500万元的债权数额范围内享有优先受偿权；四、驳回原告严家伟其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费58450.86元，由原告严家伟负担26588.86元；由被告刘德才、吴惠玲共同负担31862元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  肖 剑人民陪审员  邹翠仙人民陪审员  林丽红二〇二〇年十二月十七日法官 助理  梁沛杰书 记 员  张晓莹