西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2020）陕0104民初8644号原告:深圳中微普惠资产管理有限公司，住所地深圳市前海深港合作区，统一社会信用代码：91440300358238603X。  法定代表人：罗小波，该公司总经理。  委托诉讼代理人：崔珺珺，北京大成（西安）律师事务所律师被告：王涛，男，1982年11月12日出生，汉族，户籍地陕西省西咸新区，现住西安市未央区，身份证号：610XXXXXXXXXXXXXXX。委托诉讼代理人：王岩峰，北京市康达（西安）律师事务所律师。原告深圳中微普惠资产管理有限公司（以下简称深圳中微公司）与被告王涛债权转让合同纠纷一案，本院于 2020年7月30日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员闵永军独任审判，公开开庭进行了审理。原告深圳中微公司委托诉讼代理人崔珺珺，被告王涛及其委托诉讼代理人王岩峰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。  原告深圳中微公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告王涛向原告偿还借款本金446517.18元，以及自2019年10月6日至2019年11月28日期间的欠付利息、逾期利息、罚息、复利共计9422.22元；并自2019年11月29日起以446517.18元为基数按年息24%向原告支付逾期利息、罚息、复利等（暂计至2020年6月9日为57749.56元），直至实际偿还完毕之日止；2、判令被告王涛向原告支付律师费代理费41000元；3、判令原告对被告所提供的抵押担保经拍卖、变卖所得价款实现优先受偿；4、本案诉讼费、保全费、评估费、拍卖费由被告承担。事实与理由：2019年4月25日，被告与中原信托有限公司（以下简称中原公司）签订《贷款合同》，约定由中原公司向被告提供贷款金额480000元，贷款期限7个月，自2019年4月25日至2019年11月25日止，贷款年利率为14.16%，还款方式为气球贷还款方式。合同还约定中原公司有权将贷款债权转让给第三方。若被告逾期归还贷款本金的，应自逾期之日起按罚息利率24%/年支付利息，逾期归还贷款利息的，应自逾期之日起按罚息利率24%/年支付复利，并承担债权人为实现债权而发生的诉讼费、保全费、调查取证费、评估费、拍卖费、执行费、差旅费、律师费等所有相关费用。双方约定争议管辖为合同签订地人民法院，合同签订地为陕西省西安市莲湖区。同日，被告与中原公司签订《抵押合同》约定，被告向中原公司提供位于西安市未央区XX镇XX路XX幢XX单元XX室房产作为主债权的抵押担保。2019年4月28日，中原公司依约向被告发放贷款480000元。但被告自2019年11月5日起未依约还款，中原公司于2019年12月2日就对被告的债权向重庆瀚华资产管理有限公司（以下简称重庆瀚华公司）进行转让，担保权随债权一并转让，并通知了被告，债权转让范围包括被告欠付的本金446517.18元及对应的利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及其他费用。2019年12月26日，重庆瀚华公司就对被告王涛的债权向原告再次进行转让，担保权随债权一并转让，并通知了被告，债权转让范围包括被告欠付的本金446517.18元及对应的利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及其他费用。原告就标的债权支付了465940.72元转让款。按合同约定，被告王涛除需返还贷款本金446517.18元以及支付自2019年10月6日至2019年11月28日期间的欠付利息、逾期利息、罚息、复利共计9422.22元；并自2019年11月29日起以446517.18元为基数按年息24%向原告支付逾期利息、罚息、复利等直至实际偿还完毕之日止。无奈，原告多次催要未果，为维护合法权益，特诉至贵院，望判如所请。被告王涛辩称：一、原债权经过两次转让均未通知债务人，该债权转让行为无效；二、原借款行为涉嫌套路贷，实际为重庆瀚华小额贷款有限公司、西安广和金融外包服务有限公司、陕西广和商务信息咨询有限公司、西安奥富罗德汽车销售有限公司联手中原公司欺诈被告，收取高额手续费的高利贷行为，原借款合同涉嫌欺诈，应认定为无效；三、原债权人将债权两次转让，两个受让人均系无金融牌照的小额贷款公司，该案应适用民间借款的法律规定，而不应适用金融借款的规定，原告无权要求被告支付逾期利息、罚息及复利等；四、原债权人已预先收取保证金、服务费、评估费、外访费，这些费用应从本金中予以扣除。              原告围绕其诉讼请求依法提交以下五组证据：证据一、中原公司与被告签订的《贷款合同》、《中信银行电子客户回单》、中原公司与被告签订的《抵押合同》、《不动产登记证明》。证明中原公司与被告王涛签订《贷款合同》，并就借款期间的还款方式、利息、逾期利息、复利的计算及实现债权的费用、违约责任、权益转让、通知送达等进行了详细约定。合同签订后，中原公司依约向被告王涛发放贷款48万元，其已履行了合同约定贷款义务；被告王涛向中原公司提供房产作为抵押担保并办理抵押登记。证据二、《债权转受让协议》、《债权转让通知书》、《担保权转让通知书》、邮政快递单及邮件查询结果。证明中原公司已将其对被告王涛未实现债权及担保权转让给原告，且原告已支付相应的债权转让款，转让行为已通知被告王涛。证据三、还款凭证7张、《王涛还款明细表》。证明被告王涛截止2019年11月25日贷款到期之日止，尚欠本金446517.18元，利息9255.8元，罚息、复利、逾期利息共计10167.74元。证据五、《委托代理协议》、《增值税专用发票》。证明原告有权向被告主张律师代理费41000元。被告王涛围绕其答辩理由依法提交六组证据：证据一、中国建设银行个人活期账户交易明细，证明被告已还款总额36900元，原告收取30909元手续费。证据二、陕西广和商务信息咨询有限公司收款收据，证明原债权人的金融服务外包公司在放款当日收取被告履约保证金12169元，此款包含在30909元中。证据三、视频资料，证明被告到陕西广和商务信息咨询有限公司财务室索要30909元款项的发票被拒，原债权人联合外围公司骗取被告办理贷款手续费。证据四、被告与瀚华公司业务员聊天记录，证明原债权人让被告签署的是空白合同；重庆瀚华公司在本案中收取手续费。证据五、还款提示书，证明重庆瀚华公司为涉案款项的实际放款人并收取各种手续费。证据六、碑林区人民法院（2020）陕0103民初6187号民事裁定书，证明被告曾就收取的30909元费用争议起诉至法院。以上证据经组织双方当事人进行质证，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：  2019年4月25日，被告王涛因生产经营与中原公司签订《贷款合同》，约定由中原公司向被告提供贷款金额48万元，贷款期限7个月，自2019年4月25日至2019年11月25日止，贷款年利率为14.16%，还款方式为气球贷还款方式（即前6个月每月还款日按贷款期限5年、按月等额本息计算每期应还本息，第7个月还款日偿还剩余本息）。合同第9.1条约定若被告逾期归还贷款本金的，应自逾期之日起按罚息利率24%/年支付利息，逾期归还贷款利息的，应自逾期之日起按罚息利率24%/年支付复利，并承担债权人为实现债权而发生的诉讼费、律师费等所有相关费用。合同第十三条约定通知及送达方式，被告王涛的送达地址为西安市未央区XX小区XX号楼XX单元XX室。同日，被告王涛与中原公司签订《抵押合同》约定，被告向中原公司提供位于西安市未央区XX镇XX路XX幢XX单元XX室房产作为主债权的抵押担保，抵押权登记顺序为第二顺位，2019年4月28日双方在西安市不动产登记局办理抵押登记，领取不动产登记证明。2019年4月17日，中原公司向被告尾号为5649的银行账户内发放贷款48万元。2019年5月5日至2019年8月13日，被告王涛分五笔向中原公司还款40102.8元，2019年9月29日至2019年10月30日陕西广和商务信息咨询有限公司工作人员代替被告垫付2019年9月5日至2019年10月5日两期应还的本金、利息、罚息共计22529.59元，2019年11月5日及之后的款项被告再未偿还。2019年12月2日，中原公司与重庆瀚华公司签订《债权转受让协议》，约定中原公司将其对被告的债权、抵押权向重庆瀚华公司进行转让。2020年3月22日，重庆瀚华公司向被告确认的地址邮寄送达了债权转让通知书、担保权转让通知书，告知被告中原公司已将债权及相关担保权利全部转让予重庆瀚华公司。2019年12月26日，重庆瀚华公司与原告深圳中微公司签订《债权转让协议》，约定重庆瀚华公司将其对被告的债权、抵押权向原告深圳中微公司进行转让，同日原告深圳中微公司支付465940.72元债权转让款。2020年3月26日，重庆瀚华公司向被告确认的地址邮寄送达了债权转让通知书、担保权转让通知书，告知被告重庆瀚华公司已将债权及相关担保权利全部转让予原告深圳中微公司。原告因本案诉讼，与北京大成（西安）律师事务所签订《委托代理协议》，原告向律师事务所支付律师代理费41000元。另查，原告王涛以西安广和商务信息咨询有限公司为被告，向西安市碑林区人民法院提起诉讼，请求判令西安广和商务信息咨询有限公司返还办理抵押贷款时收取的保证金、服务费、评估费、外访费，共计30909元。该院审理后于2020年7月10日作出（2020）陕0103民初6187号民事裁定，驳回原告的起诉。本院认为，中原公司与被告签订的《贷款合同》及《抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规规定，合法有效。在贷款合同签订后，中原公司履行了合同义务，向被告王涛尾号5649账户内足额发放了贷款，贷款合同成立。被告收到贷款后，理应依约定还本付息，被告未按照约定的期限偿还，应按照法规、合同约定支付罚息及复利。根据合同法规定，债权人可以将合同的权利全部或部分转让给第三人；债权人转让权利的，应当通知债务人。中原公司与重庆瀚华公司、重庆瀚华公司与原告深圳中微公司分别签订了债权转让协议，将涉案的《贷款合同》、《抵押合同》约定的全部债权及对应的全部担保权利最终转让予原告深圳中微公司，并均按照贷款合同约定的被告联系地址邮寄了债权转让通知，上述两次债权转让生效，故深圳中微公司作为本案原告诉讼主体适格，被告应向原告深圳中微公司履行涉案《借款合同》、《抵押合同》约定的义务，被告未按期履行，原告要求被告支付剩余借款本金及合同约定的利息及罚息、复利等，按照年利率24%标准向原告清偿，本院予以支持。鉴于借贷利率市场行情的变化，从2020年8月20日起，借贷利息、罚息等之和应以全国银行间同业拆借中心发布贷款市场报价利率四倍为限，对超过部分本院不予支持。被告王涛以西安市未央区XX镇XX路XX幢XX单元XX室房产作抵押担保，并办理了抵押登记，但抵押权登记顺序为第二顺位，故原告只能就该房屋价值超过第一顺位抵押权的部分享有优先受偿权。庭审中被告辩称抵押保证期间已超过一节，因本案属债务人提供的房产抵押担保，属担保物权，具有物权的法律特征；物权抵押期限为隐性期间，该期限应至主债务全部清偿完毕之日止，即使是主债务已履行了部分，只有另一部分未履行，也不导致抵押期限的届满，故本院对其辩称意见不予采纳。至于被告辩称原债权人联合外围金融公司收取手续费一节，因原告已在其他法院提起诉讼，且从中原公司放款凭证可知，中原公司已按照约定将贷款如数支付给被告，故对其抗辩理由不予采纳。原告请求被告承担律师费，符合贷款合同约定及法律规定，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第七十九条、第八十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第三百六十六条之规定，判决如下：  一、被告王涛于本判决生效后十五日内，向原告深圳中微普惠资产管理有限公司偿还借款本金446517.18元及至2019年11月28日期间的利息9167.72元；并自2019年11月29日起以446517.18元为基数，按年息24%支付利息计算至2020年8月19日，自2020年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心发布贷款市场报价利率标准的四倍计算至实际清偿之日止；二、被告王涛于本判决生效后十五日内，向原告深圳中微普惠资产管理有限公司支付律师费41000元；三、确认原告深圳中微普惠资产管理有限公司对抵押物西安市未央区XX镇XX路XX幢XX室房产超过第一顺位抵押权的价值部分享有优先受偿权；四、驳回原告深圳中微普惠资产管理有限公司的其余诉讼请求。   如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费9347元，由被告王涛承担（原告已预交，被告在执行本判决时一并给付予原告）。  如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。     审    判    员      闵永军 二Ｏ二Ｏ年十二月三日 书    记    员      高  瑞  1