湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0408民初2462号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地湖南省衡阳市开发区长丰大道**。负责人：王仕明，该分行行长。委托诉讼代理人：汪小辉，男，汉族，1975年11月10日出生，住湖南省衡阳市雁峰区，该分行员工。被告：何君，男，汉族，1978年4月22日出生，住湖南省衡阳市石鼓区。被告：雷艳红，女，汉族，1980年1月6日出生，住湖南省衡阳市石鼓区。被告：衡阳华雁置业有限公司，，住所地湖南省衡阳市石鼓区蒸水北路**华耀城H2地块**楼**法定代表人：周文理，该公司董事长。委托诉讼代理人：谢治武，男，汉族，1993年5月17日出生，住湖南省益阳市赫山区,该公司员工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称邮储银行衡阳分行）与被告何君、雷艳红、衡阳华雁置业有限公司（以下简称华雁公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行衡阳分行的委托诉讼代理人汪小辉、被告何君以及被告华雁公司的委托诉讼代理人谢治武到庭参加诉讼，被告雷艳红经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮储银行衡阳分行向本院提出请求判令：1、解除原告与被告何君、雷艳红签订的《个人购房／购车借款及担保合同》；2、被告何君、雷艳红归还原告欠款本金594923.14元、利息8990.25元、罚息129.91元，合计604043.3元（该段利息及罚息暂计算至2020年7月21日，此后利息及罚息按合同约定计算至实际清偿之日止）；3、原告对被告何君名下的位于衡阳市石鼓区××路××号××＃楼××室不动产抵押物享有优先受偿权；4、被告华雁公司对被告何君、雷艳红的涉案债务承担连带清偿责任；5、本案的诉讼费以及原告实现债权与担保权利产生的费用均由被告承担。被告何君辩称，本案欠款属实，希望能与原告调解处理。被告华雁公司辩称，本案欠款属实，被告何君逾期还款后，被告华雁公司已替被告何君向原告代偿了部分金额，原告未依《按揭业务担保合作协议》约定向被告华雁公司发书面催收通知，被告华雁公司应依约免除相应的担保责任。被告雷艳红未予答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明，2016年8月18日，原告邮储银行衡阳分行（甲方）与被告华雁公司（乙方）签订的《按揭业务担保合作协议》约定：甲方对乙方的位于衡阳市石鼓区××乡××村××十里××项目购房者提供抵押贷款业务；乙方对贷款本金、利息、逾期利息及原告为实现债权而支付的费用承担阶段性连带担保责任；购房者连续未支付四期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的第五个工作日内以书面形式通知乙方，如甲方逾期书面通知乙方的，则乙方对购房者的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。2016年10月1日，被告何君向原告邮储银行衡阳分行申请个人购房贷款。2016年11月7日，原告与被告何君、雷艳红签订编号为4399986Ｑ116114521605的《个人购房／购车借款及担保合同》，该合同约定：原告向被告何君、雷艳红提供购房贷款670000元；贷款用途为购买坐落于衡阳市石鼓区××路××号××＃楼××室房屋；年利率为4.41%，逾期年利率为5.733%；贷款期限为240个月，即自2016年11月7日至2036年11月7日；还款方式为按月等额本息；被告何君、雷艳红连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权解除合同，宣布已经发放的贷款提前到期；保证人承担阶段性连带责任保证，保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。被告何军以其购买的位于衡阳市石鼓区××路××号××＃楼××室房屋为该笔贷款提供抵押担保，但未办理抵押登记。原告依约将贷款670000元发放至被告何君账户。截至2020年7月21日止，被告何君、雷艳红累计六次未依约按时足额偿还贷款本息，尚欠原告借款本金594923.14元、利息8990.25元、罚息129.91元，合计604043.3元。另查明，涉案贷款用于购买的位于衡阳市石鼓区××路××号××＃楼××室房屋属被告华雁公司开发兴建的华耀碧桂园—十里江湾项目，被告华雁公司系该笔贷款的保证人；原告未在被告何君、雷艳红连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日的五个工作日内以书面形式通知被告华雁公司；原告诉请的欠款本息共计604043.3元是计算至2020年7月21日，即被告何君、雷艳红逾期第四期的欠款本息金额。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告邮储银行衡阳分行与被告签订的《按揭业务担保合作协议》、《个人购房／购车借款及担保合同》系当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。上述合同签订后，原告依约履行了发放贷款义务,但被告何君、雷艳红累计六次未依约按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据原告与被告何君、雷艳红签订的《个人购房／购车借款及担保合同》约定，被告何君、雷艳红连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权解除合同，并宣布已经发放的贷款提前到期，故原告诉请解除与被告何君、雷艳红签订的《个人购房／购车借款及担保合同》，并提前归还已发放的贷款本息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。经核定，被告何君、雷艳红应支付原告借款本金594923.14元、利息8990.25元、罚息129.91元，合计604043.3元（该段利息、罚息暂计算至2020年7月21日）。被告何君购买的坐落于衡阳市石鼓区××路××号××＃楼××室未办理抵押登记，未产生抵押权设立的法律效果，故对原告要求对该不动产折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉请，本院依法不予支持。原告未在被告何君、雷艳红连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日的五个工作日内以书面形式通知被告华雁公司，故被告华雁公司应按照其与原告签订的《按揭业务担保合作协议》第五条第（三）项第4款之约定，对被告何君、雷艳红逾期第四期所欠原告的贷款本息共计604043.3元承担连带清偿责任，对被告何君、雷艳红连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行与被告何君、雷艳红于2016年11月7日签订的编号为4399986Q116114521605的《个人购房/购车借款及担保合同》；二、被告何君、雷艳红于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行借款本金594923.14元、利息8990.25元、罚息129.91元，合计604043.3元（该段利息及罚息暂计算至2020年7月21日止)，后期利息及罚息以被告实际尚欠原告的借款本金为基数，按照合同约定计算至借款本金清偿之日止；三、被告衡阳华雁置业有限公司对上述第二项中被告何君、雷艳红应偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行的借款本息共计604043.3元承担连带清偿责任，被告衡阳华雁置业有限公司在承担担保责任后，有权向被告何君、雷艳红追偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取4920元，由被告何君、雷艳红、衡阳华雁置业有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  滕丽华二〇二〇年十二月八日法官助理蒋华玉书记员龙顺附:相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第一条原告向人民法院起诉或者被告提出反诉，应当提供符合起诉条件的相应的证据。