天津市南开区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0104民初12781号原告：中国农业银行股份有限公司天津南开支行，住所天津市南开区长江道**。负责人：邵梦春，行长。委托诉讼代理人：黎娅伶，女，该银行员工。委托诉讼代理人：张向影，北京中伦文德（天津）律师事务所律师。被告：齐欣，女，1982年11月19日出生，汉族，，住天津市和平区原告中国农业银行股份有限公司天津南开支行（以下简称农业银行南开支行）与被告齐欣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行南开支行的委托诉讼代理人黎娅伶、张向影，被告齐欣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行南开支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告偿还原告贷款本金3509279.44元、截至2020年9月18日的利息73633.55元、罚息466.59元、复利984.51元，共计3584364.09元，并支付原告自2020年9月19日起至贷款本息实际偿还之日止的利息、罚息、复利；2.请求法院依法判令原告对坐落于天津市和平区××××号××××号房屋设定的抵押权合法有效，且原告对该房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权;3.诉讼费由被告承担。事实和理由：被告与原告于2017年3月15日签订编号为“1××××4”的《个人购房抵押担保借款合同》约定：原告向被告齐欣发放贷款3700000元用于购买房产，借款期限360个月，借款利率为法定基准利率下浮14%，执行利率为4.214%，还款方式为按月等额本息还款。合同同时约定被告以其名下坐落于天津市和平区××××××××号××××号房屋为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押权登记。原告于2017年4月18日向被告发放贷款3700000元,借款日为2017年4月18日，到期日为2047年4月17日。贷款发放后，被告仅偿还本金190720.6元、利息444082.6元，自2020年4月18日开始逾期未再按约足额偿还本息，依据双方签订的借款合同的约定，原告有权提前收回已发放的借款，提前行使担保权，并要求被告按约定支付罚息、复利。故原告诉至法院，望判如所请。被告齐欣辩称，不同意原告的诉讼请求，由于疫情原因被告的进口花店以及饮品店均已倒闭，现刚找到工作，希望原告能给予3至4个月的时间，被告会尽快偿还贷款。目前房价降低导致被告即使出售房屋也不能完全偿还原告全部贷款，且涉诉房屋是被告及女儿的唯一住房。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对本案有关证据和事实，本院认定如下：原告农业银行南开支行（贷款人、抵押权人）与被告齐欣（借款人、抵押人）于2017年3月15日签订了编号为“1××××4”的《个人购房抵押担保借款合同》，约定：原告向被告齐欣提供借款3700000元用于购买天津市和平区××××××××号××××号房屋，借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮14%后确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整，于次年1月1日起调整；在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮／减点，并自逾期之日起，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率（或逾期之日前一工作日的1年期ＬＰＲ），贷款人将以口头、书面或其他形式通知借款人和担保人；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每期末月的借款发放日对应日；被告以坐落于天津市和平区××××××××号××××号房屋提供抵押担保，抵押担保的范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款，有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整，自基准利率调整之日（或1年期ＬＰＲ调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。2017年3月21日，原、被告就抵押物办理了抵押权登记。原告于2017年4月18日向被告齐欣提供借款3700000元，并在借款凭证中注明借款日期为2017年4月18日，到期日期为2047年4月17日，执行利率为4.214%，逾期利率为6.321%。此后被告齐欣偿还部分贷款本息，自2020年4月18日开始未再按期足额偿还贷款本息，截至2020年9月18日被告齐欣尚欠原告贷款本金3509279.44元、利息73633.55元、罚息466.59元、复利984.51元。本院认为，原告与被告齐欣签订的编号为“1××××4”的《个人购房抵押担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律强制性规定，应认定合法有效，双方均应按合同约定的权利、义务内容全面履行。现原告已按照其与被告齐欣于2017年3月15日签订的编号为“1××××4”的《个人购房抵押担保借款合同》的约定向被告齐欣提供借款3700000元，但被告齐欣作为债务人，未按合同约定的期限履行还本付息义务，原告要求被告齐欣偿还未还贷款本金并按合同约定标准支付利息、罚息、复利的诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告齐欣以其名下的坐落于天津市和平区××××××××号××××号房屋提供抵押担保并办理了抵押权登记，故本院确认原告对上述房屋的抵押权有效，被告齐欣未履行还款义务时，原告可以行使抵押权。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、本判决生效之日起十五日内，被告齐欣偿还原告中国农业银行股份有限公司天津南开支行贷款本金3509279.44元，给付原告中国农业银行股份有限公司天津南开支行截至2020年9月18日的利息73633.55元、罚息466.59元、复利984.51元，并以贷款剩余本金为基数按编号为“1××××4”的《个人购房抵押担保借款合同》约定的利息、罚息、复利计算标准给付原告中国农业银行股份有限公司天津南开支行自2020年9月19日起至实际清偿全部贷款之日止的利息、罚息、复利；二、如被告齐欣未按本判决第一项履行给付义务，原告中国农业银行股份有限公司天津南开支行有权对抵押物天津市和平区××××××××号××××号房屋依法拍卖或变卖，所得价款优先受偿贷款本金及产生的利息、罚息、复利、案件受理费，不足部分由被告齐欣继续清偿，处分后如有剩余价款返还被告齐欣。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费35475元，减半收取计17737.5元，由被告齐欣负担，于本判决生效之日起十五日内直接给付原告中国农业银行股份有限公司天津南开支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员  王馨蕊二〇二〇年十二月九日书记员  姚 萌附：本裁判文书所依据法律条文的具体规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。宣判后当事人权利义务告知书一、上诉权的行使。当事人不服我院第一审判决、裁定，有权在判决、裁定书指定的期限内提出上诉。逾期不上诉，我院作出的判决书、裁定书即发生法律效力。当事人提出上诉的，应在上诉期内，将上诉状正、副本递交本院，并按照相关规定预交上诉费用。未在上诉期内递交上诉状的，视为未提起上诉。经对方当事人申请，该案件即有可能进入人民法院执行程序。二、申请再审权的行使。当事人对已经发生法律效力的判决、裁定，认为有错误的，可以向上一级人民法院申请再审；当事人一方人数众多或者当事人双方为公民的案件，也可以向我院申请再审。当事人申请再审的，不停止判决、裁定的执行。当事人申请再审，应当在判决、裁定发生法律效力后六个月内提出；有《中华人民共和国民事诉讼法》第二百条第一项、第三项、第十二项、第十三项规定情形的，自知道或者应当知道之日起六个月内提出。三、主动履行。判决书发生法律效力后，负有履行义务的当事人应当主动向对方当事人履行判决书确定的义务，也可与主审法官联系主动履行事宜。四、申请执行权的行使。发生法律效力的判决书、裁定书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。该期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。申请执行人逾期申请执行的，人民法院不予受理。