宁夏回族自治区永宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）宁0121民初3475号 原告：中国农业银行股份有限公司永宁县支行，住所地宁夏回族自治区永宁县。 法定代表人：王晖，系该行行长。 委托诉讼代理人：纳卫军，男，1970年3月3日出生，回族，系中国农业银行股份有限公司永宁县支行员工，住宁夏回族自治区银川市。 被告：刘丽，女，1990年2月25日出生，汉族，住宁夏回族自治区永宁县。于2020年5月8日被银川精益达戒毒医院诊断为精神分裂症病人。 法定代理人：徐淑霞（系被告刘丽母亲），女，1956年1月17日出生，汉族，住宁夏回族自治区永宁县。 被告：周毅，男，1989年5月9日出生，汉族，租住宁夏回族自治区永宁县。 被告：银川旺元投资实业（集团）有限公司，住所地宁夏回族自治区永宁县。 法定代表人：陈自茜，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：张耀东，男，1954年12月19日出生，汉族，系该公司员工，住宁夏回族自治区永宁县。 原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行（以下简称：农行永宁支行）与被告刘丽、周毅、银川旺元投资实业（集团）有限公司（以下简称：旺元公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行永宁支行的委托诉讼代理人纳卫军，被告周毅、旺元公司的委托诉讼代理人张耀东到庭参加诉讼，被告刘丽经本院传票传唤因患病未到庭参加诉讼，其法定代理人徐淑霞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业永宁支行向本院提出诉讼请求:1.请求判令被告刘丽、周毅偿还原告贷款本息77614.96元，其中本金70196.28元，利息及罚息7418.68元（利息暂算至2020年9月20日）及贷款还清日产生的利息；2.判令原告对贷款抵押物享有优先受偿权；3.判令旺元公司对上述贷款本息承担连带清偿责任；4.本案受理费由被告承担。事实和理由:2016年9月19日,被告刘丽以购买兰花花国际公寓个人住房为由向原告申请房屋按揭贷款7.7万元。2016年10月24日,原告与被告刘丽、周毅、旺元公司签订了《个人购房担保借款合同》,被告刘丽将所购房屋（兰花花国际公寓2-2003室）办妥预告登记后，原告于2016年11月16日向被告刘丽发放按揭贷款7.7万元，贷款期限15年，到期日为2031年10月23日。本笔贷款以刘丽所购房屋设置抵押，由旺元公司提供阶段性保证担保。但2018年10月至今，被告刘丽已有23期月供逾期未还，经原告多次催收，被告刘丽均以无力偿还为由拒不偿还贷款本息。现原告依据与三被告签订的《中国农业银行个人购房担保借款合同》第二十一条之规定,被告刘丽已丧失偿还贷款能力，保证人旺元公司财务状况恶化、担保能力明显下降。2020年9月20日，原告通过电话通知刘丽、周毅于2020年9月20日前偿还原告全部贷款本息。被告刘丽、周毅、旺元公司至今未偿还该笔贷款，为维护原告合法权益，现请求法院判如所请。 被告刘丽及其法定代理人徐淑霞未作答辩。 被告周毅对原告的诉讼请求以及事实和理由未表异议，并表示自己在双方婚姻存续期间已向原告偿还两年（2016-2018年）贷款。 被告旺元公司辩称，1.对原告诉请第一项无异议，但对被告刘丽、周毅偿还的贷款有异议。其表示原告将其银行保证金扣划后用于偿还被告刘丽、周毅名下的贷款，根据担保法相关规定应该保证担保人的利益；2.原告的第二项诉讼请求对贷款抵押物变现享有优先受偿权有异议。其表示不能只考虑银行的利益而忽视了担保人的利益。被告刘丽、周毅只向我公司交付购房定金5640元，但双方签订《员工购房协议》,首付款为26640元,因此欠我公司首付款21000元。如果将被告刘丽、周毅的抵押物(案涉房屋)全部用于偿还原告贷款,我公司的损失无法弥补；3.原告要求我公司承担连带清偿责任,因案涉房屋已登记备案在被告刘丽、周毅名下，理应由其二人承担银行贷款及利息，以及原告扣划我公司的保证金及利息，我公司不应承担责任；4.对于案件受理费应由被告刘丽、周毅承担。 原告为证实其主张提交了证据一《个人信贷业务申请表》1份、《个人购房担保借款合同》1份，证明被告刘丽、周毅、旺元公司与原告签订了借款合同，向原告申请贷款77000元的事实；证据二《借款凭证》1张，证明被告刘丽的借款时间、借款金额，以及剩余本金及利息；证据三《不动产登记证明》1张，证明案涉房屋已备案登记在被告刘丽名下；证据四《商品房买卖合同》1份，证明被告刘丽、周毅与被告旺元公司之间签订了房屋买卖合同的事实：证据五身份证2张、结婚证1张，证明被告刘丽与周毅的身份及婚姻关系。被告周毅对上述证据未表异议。被告旺元公司对第一组证据的三性予以认可，但对《个人信贷业务申请表》的证明目的有异议；对第二组证据的关联性不予认可；对第三组证据的三性予以认可，但对证明目的不予认可；对第四组证据的真实性不予认可；对第五组证据有关被告刘丽、周毅身份证明，不予质证。被告刘丽及其法定代理人徐淑霞未到庭，也未提交书面答辩意见，视为其放弃答辩、举证和质证等诉讼权利。本院审查认为，原告提交的证据来源合法，内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信。 被告周毅为了证实其主张向法庭提交了离婚证及相关材料8张，证明其与被告刘丽已于2019年12月10日向民政局申请离婚，解除婚姻关系的事实。原告及被告旺元公司对上述证据未表异议，经本院审查认为，上述证据内容真实、来源合法，能够证明本案相关事实，本院予以采信。 被告旺元公司为了证实其主张向法庭提交了证据一《收据》1张、《订房单》1张，证明被告刘丽交纳了5640元首付款；证据二《发票》1张，金额为52572.00，证明除过被告刘丽交纳的首付款外，需向银行贷款77000元的事实；证据三《员工福利房购房补充协议》1份，证明被告刘丽应该给我公司支付首付款为26640元，但实际只支付了5640元，下欠我公司首付款21000元至今未付，且案涉房屋已经备案登记在被告刘丽名下，因此原告发放的房屋按揭贷款也应该由被告刘丽偿还。原告及被告周毅对上述证据未表异议。经本院审查认为，上述证据内容真实、来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年9月19日，被告刘丽以购买旺元公司出售的兰花花国际公寓个人住房为由，向原告申请房屋按揭贷款77000元。2016年10月24日,原告与三被告签订了《个人购房担保借款合同》，该合同约定：被告刘丽向原告借款77000元，用于购买永宁县望远镇兰花花国际公寓2号楼2003号房屋，借款期限180个月，合同于2031年10月23日到期；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定；借款人不可撤销的申请并授权贷款人将全部借款直接划入旺元公司；还款方式为等额本息，还款周期为一个月；被告刘丽以上述所购房屋提供抵押担保，被告旺元公司提供连带责任保证，保证期间为自借款发放之日起至借款人取得房屋产权属证书，并办妥贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。《个人购房担保借款合同》签订后，原告于2016年11月16日按约定将贷款77000元划入旺元公司账户内。被告刘丽以上述所购房屋提供抵押担保，被告旺元公司提供连带责任保证，保证期间为自借款发放之日起至借款人取得房屋产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押权登记手续之日止。保证范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金等贷款人实现债权的一切费用；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权。《个人购房担保借款合同》签订后，原告和被告刘丽按合同约定于2016年11月11在永宁县国土资源局办理了涉案房屋抵押（预告）登记。2016年11月16日,原告按约定将被告刘丽贷款77000元划入被告旺元公司银行账户内。自2018年10月至今,被告刘丽已有23期月供逾期，尚欠原告贷款本金70196.28元，利息7418.68元（利息计算至2020年9月20日）未予偿还。 另查明，被告刘丽、周毅于2016年8月15日登记结婚。2019年12月10日，双方协议离婚。同时约定位于永宁县望远镇兰花花国际公寓2号楼2003号房屋归被告刘丽所有，该房屋所欠贷款由被告刘丽负责偿还。 本院认为，当事人之间签订合法有效的合同，应当按照合同约定全面履行自己的义务，一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案原告与三被告签订《个人购房担保借款合同》的主体和内容均真实、合法，系有效合同。原告按合同约定向被告刘丽发放贷款后，被告刘丽应当按照合同约定还本付息，逾期未还款，原告有权按合同约定提前收回已发放借款，要求三被告偿还所欠借款本金及利息，且该借款系被告刘丽、周毅婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，其双方之间的离婚协议仅对夫妻二人财产分割具有约束力，但对原告不具有约束力，原告有权就夫妻共同债务向二被告主张权利，故被告周毅应当与被告刘丽共同承担偿还原告借款本金及利息的违约责任。被告旺元公司作为保证人在保证期间应对案涉债务承担连带清偿责任。关于原告要求对案涉房屋享有优先受偿权的问题，因案涉房屋仅是办理了预售商品房抵押登记备案，未办理权属证书，依据不动产抵押权不登记不生效的规定，故原告抵押权依法未能成立，原告不享有优先受偿权。 综上所述，原告的其他诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条第一款、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告刘丽、周毅于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行借款本金70196.28元，利息7418.68元（利息计算至2020年9月20日），之后的利息按合同约定的逾期利率计算至实际清偿之日； 二、被告银川旺元投资实业（集团）有限公司对上述借款本 息承担连带清偿责任。被告银川旺元投资实业（集团）有限公司承担保证责任后，有权向被告刘丽、周毅追偿； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1740元，减半收取计870元，由被告刘丽、周毅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。 审判员 剡 军 二〇二〇年十二月十五日 书记员 王海红 附：本判决所适用的相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国婚姻法》 第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二） 第二十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。 一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第一百四十四条被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 履行告知书 依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下措施： 1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产； 2.将被执行人纳入失信人员名单，并向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，予以信用惩戒； 3.对被执行人采取限制高消费、限制出入境，在征信系统记录、通过媒体公布等措施予以惩戒； 4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施； 5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。 以上措施可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。