辽宁省大连市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽02民终7890号上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司大连分行，营业场所大连市中山区人民路17号中银大厦1、2、3层部分，统一社会信用代码：91210200X049655044。负责人：徐立忠，该分行行长。委托诉讼代理人：戴世杰，辽宁同人律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：韩桂莲，女，1977年11月16日生，汉族，住辽宁省大连市旅顺口区。被上诉人（原审被告）：王满山，男，1979年10月31日生，汉族，住辽宁省庄河市。上诉人招商银行因股份有限公司大连分行（以下简称招商银行）与被上诉人韩桂莲、王满山金融借款合同纠纷一案，不服大连市中山区人民法院（2020）辽0202民初1560号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月11日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。招商银行上诉请求：撤销一审判决第四项，依法改判王满山对一审判决第一至三项中韩桂莲应给付之款项承担共同还款责任。事实和理由：案涉借款发生于韩桂莲与王满山婚姻关系存续期间，王满山亦在贷款申请表的配偶处签字；案涉债务用于韩桂莲经营的嘉禾涂料商行，故案涉债务应为夫妻共同债务，一审判决驳回招商银行主张王满山承担共同还款责任的请求是错误的。韩桂莲、王满山未作答辩。招商银行向一审法院起诉请求：1.韩桂莲、王满山共同偿还借款本金645,614.96元及至最终还款日（即款项全部结清之日至）的利息、复息、罚息（暂算至2019年8月8日欠息合计56,320.88元），暂合计701,935.84元；2.韩桂莲、王满山共同承担本案诉讼费用及为实现债权所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、保全费、鉴定费、公告费涂料等。一审判决认定事实：2014年2月19日，授信人招商银行与授信申请人韩桂莲签订《个人授信协议》（编号：8140120098004）,约定：由招商银行向韩桂莲提供总额为100万元的可循环授信额度，授信期间为自2014年2月19日至2017年2月19日止的36个月。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款消费协议书》、《个人贷款随借随还协议书》）、授信申请人提交并经授信人确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证（以下统一简称为“具体合同”）予以约定。授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在具体合同中予以确定。若授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。同日，甲方（授信人）招商银行与乙方（授信申请人）韩桂莲签订《个人贷款周转易协议书》，约定：鉴于甲方和乙方签订了编号为8140120098004的授信协议，经乙方申请，甲方审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能。周转易功能开通后，乙方确认并同意甲方自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式。甲方根据乙方的授信额度和自信状况，在授信额度内给予乙方总额为100万元的周转易限额。周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款“周转易”功能申请表》记载的为准。周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月12日。贷款执行利率为贷款实际发放日中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式不变。本协议有效期为一年。到期后，甲方有权根据乙方使用情况决定是否给予延期。如果甲方决定延期，乙方及/或丙方同意不再另行签订延期协议，除另行约定外，各方权利义务仍按照本协议有关规定执行。甲方给予延期的，甲方有权随时终止周转易功能的适用，乙方也可前往甲方规定的经办机构申请关闭周转易功能。2016年11月2日和8日，韩桂莲向招商银行申请贷款25万元和26万元，并填写零售贷款申请表，其中韩桂莲的工作单位为大连幸福家居世界嘉禾涂料商行，贷款经营类合法用途申明，本人向贵行申请上述业务项下贷款仅用于本人所经营企业流动资金周转及自身经营活动。落款处王满山在借款人配偶处签字，大连幸福家居世界嘉禾涂料商行在借款人经营实体/借款企业/周转易中间对公账户所属单位处盖章。2016年11月25日、11月29日，贷款人招商银行分别与借款人韩桂莲签订《个人贷款借款合同》（编号：8161125180013和8161128305008，所属授信协议编号均为8140120098004），约定：此项贷款为小微抵押贷款和小微pos商户贷款，只能用于借新还旧，归还原合同编号为8151126084003和8151213673001的贷款。贷款金额26万元和25万元，具体贷款金额以借款借据为准，贷款期限为26个月和25个月，即从2016年11月25日起到2019年1月25日止和从2016年11月29日起到2018年12月29日止，具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率为浮动利率，基准利率为本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，利率调整幅度为在基准利率上上浮45%，利率调整方式为次年对应日调整。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收付息。还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）。2016年11月25日，招商银行向韩桂莲发放贷款26万元，贷款期限自2016年11月25日起至2019年1月25日止。2016年11月30日，招商银行向韩桂莲发放贷款25万元，贷款期限自2016年11月30日起到2018年12月30日止。2016年12月16日，招商银行向韩桂莲发放贷款175,000元，贷款期限自2016年12月16日起至2019年2月16日止。2016年12月28日，招商银行向韩桂莲发放贷款163,000元，贷款期限自2016年12月28日起至2019年1月28日止。查，上述四笔贷款已过清偿期，现韩桂莲欠付本金644,614.96元和逾期利息17,268.92元及截止2019年8月8日欠付的罚息37,773.33元和复利1,278.63元。一审法院认为，招商银行与被告韩桂莲签订的《个人授信协议》、《个人贷款消费易协议书》和《个人贷款借款合同》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反相关法律、行政法规的强制性规定，双方之间的借款合同关系依法成立，合法有效，双方均应严格依照约定履行合同义务。现原告已按照约定向韩桂莲发放了贷款，而韩桂莲逾期还款，已构成违约，原告主张的借款本金、逾期利息、罚息、复利的诉请，事实清楚，证据确实充分，予以支持。关于原告诉请王满山承担共同还款责任一节，《个人授信协议》、《个人贷款消费易协议书》和《个人贷款借款合同》约定的授信申请人、借款人均为被告韩桂莲，被告王满山并非授信申请人和借款人；另，韩桂莲的借款用途明确写明用于本人所经营企业流动资金周转及自身经营活动，即韩桂莲的贷款并未用于家庭共同生活或共同生产经营，故对原告该诉请不予支持。韩桂莲、王满山经公告送达，期限届满未到庭应诉，依法缺席判决。判决：一、韩桂莲偿还招商银行股份有限公司大连分行借款本金644,614.96元和逾期利息17,268.92元；二、韩桂莲给付招商银行股份有限公司大连分行截止2019年8月8日欠付的罚息37,773.33元和复利1,278.63元。三、韩桂莲自2019年8月9日起至款项付清之日止，按照双方签订的《个人授信协议》、《个人贷款消费易协议书》和《个人贷款借款合同》中约定的利率给付招商银行股份有限公司大连分行罚息和复利；上列一至三项中韩桂莲应给付招商银行股份有限公司大连分行之款项，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；若逾期给付，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；四、驳回招商银行股份有限公司大连分行其他诉讼请求。诉讼费11,080元（含案件受理费10,820元、公告费260元），由韩桂莲负担。二审中，当事人没有提交新证据。本院经审查，对一审判决认定事实予以确认。本院认为，本案争议的焦点为案涉贷款是否构成夫妻共同债务。韩桂莲系案涉贷款的借款人，王满山仅在零售贷款申请表上作为借款申请人配偶签字，并未在案涉《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款借款合同》中作为借款人或借款人配偶签字，故王满山非案涉贷款的借款人。前述零售贷款申请表中的签字，仅能视为王满山对韩桂莲借款意向的知情，不足以构成与韩桂莲共同还款的意思表示。案涉四笔贷款均发生于2016年11月间，本金总额近100万元，已明显高于家庭正常生活和消费水平。上诉人并未提供证据证明王满山与韩桂莲共同使用了案涉贷款或案涉贷款已用于家庭生活；韩桂莲作为经营者的大连幸福家居世界嘉禾涂料商行虽然作为贷款人经营实体在前述零售贷款申请表上盖章，但上诉人亦未提供证据证明该商行为韩桂莲家庭共同经营。据此，上诉人主张案涉债务为夫妻共同债务，应由王满山承担共同还款责任无事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，招商银行上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费10,820元，由上诉人招商银行股份有限公司大连分行负担。本判决为终审判决。审判长 王 歆审判员 王 迪审判员 王慧莹二〇二〇年十二月十日书记员 黄月妍