葛洲坝人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0592民初426号原告：中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司，营业场所宜昌市沿江大道80-A号。负责人：战胜昌，系该公司总经理。委托诉讼代理人：郑书华，湖北百思特律师事务所律师。特别授权。被告：张玲，女，1978年4月14日出生，汉族，户籍地湖北省宜昌市西陵区。被告：杨昌文，男，1976年8月25日出生，汉族，户籍地湖北省恩施市。系张玲丈夫。原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司（以下简称人保宜昌分公司）与被告张玲、杨昌文追偿权纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法由审判员郑雄心、牟立萍、人民陪审员吴学敏组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告人保宜昌分公司的委托诉讼代理人郑书华到庭参加诉讼，被告张玲、杨昌文经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。人保宜昌分公司向本院提出诉讼请求：1.判令张玲向人保宜昌分公司支付代偿的借款本息31000.09元，支付保险费7057.92元。2.判令张玲以38058.01元为基数，按照年息24%支付2018年10月15日至2019年4月16日期间的迟延付款违约金4566.96元，并按前述标准从2019年4月17日起继续支付逾期付款违约金直至本案裁判文书生效止。3.判令杨昌文对张玲前述债务承担连带责任。4.判令张玲、杨昌文承担全部诉讼费用、公告费用和人保宜昌分公司实现债权的费用。事实与理由：张玲向中国光大银行股份有限公司宜昌分行申请日常生活消费贷款，为满足银行担保要求，向人保宜昌分公司投保。2017年3月24日，人保宜昌分公司出具第PBBR20174205000000026号《个人信用贷款保证保险单》。保险合同主要内容为投保人张玲，被保险人中国光大银行股份有限公司宜昌分行；贷款金额50000元、保险费31760.64元、保险金额55291.18元、保费月费率1.5956%、每月按时缴纳等；赔偿等待期80天；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年3月27日，张玲与中国光大银行股份有限公司宜昌分行签订第3848171600209号《个人贷款合同》，借款用途为日常生活消费，贷款金额50000元，借期三年，年利率6.65%。张玲收到贷款后，未能依约按月足额偿还本息及缴纳保费。2018年10月15日，中国光大银行股份有限公司宜昌分行根据担保约定扣划人保宜昌分公司31009.09元（含本金30367.85元、履行609.08元、逾期利息23.16元）。人保宜昌分公司催告张玲、杨昌文还款未果。杨昌文知晓张玲向中国光大银行股份有限公司宜昌分行申请消费贷款，本笔借款属于夫妻共同债务，应当就张玲前述债务承担连带责任、人保宜昌分公司为维护自己的合法权益，特提起诉讼，望判如所请。张玲、杨昌文未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。人保宜昌分公司围绕诉讼请求依法提交了户籍信息、结婚登记档案信息、个人信用贷款保证保险单、个人信用贷款保证投保单、个人贷款合同、贷款借据、还款记录表、代偿债务通知书、权益转让确认书等证据，对于上述证据，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认证据，本院认定事实如下：2017年3月23日，张玲以日常生活消费贷款向人保宜昌分公司投保“个人信用贷款保证保险”，申请投保金额为150000元，申请保险期限为36个月。2017年3月24日，张玲与人保宜昌分公司签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定：投保人张玲，被保险人为中国光大银行股份有限公司宜昌分行；贷款金额为50000元，保险金额55291.18元，保险费31760.64元，每月保险费882.24元；赔偿等待期80天；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年4月27日至2018年6月27日期间，张玲共分15期交纳保险费，每月交纳882.24元。自2018年7月27日起，张玲开始逾期交纳保险费，至2018年10月15日期间，共产生保险费2646.72元，人保宜昌分公司分别于2018年7月27日和9月21日从张玲的银行账户划扣保险费1.33元和0.02元，尚欠保险费2645.37元未交。2017年3月27日，张玲（借款人）与中国光大银行股份有限公司宜昌分行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定：贷款人同意向借款人发放人保个人小额信用贷款；贷款用途为日常生活消费；贷款金额为50000元；贷款期限为36个月；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。同日，中国光大银行股份有限公司宜昌分行向张玲银行账户发放贷款50000元，贷款到期日为2020年3月27日。此后，张玲按约归还了部分借款本息，自2018年7月27日开始，张玲再未履行合同约定的还款义务。人保宜昌分公司在80天赔偿等待期到期后，于2018年10月15日向被保险人中国光大银行股份有限公司宜昌分行进行理赔，理赔金额共计31000.09元。2019年3月5日，中国光大银行股份有限公司宜昌分行向人保宜昌分公司出具了《代偿债务与权益确认书》，载明收到人保宜昌分公司的代偿款31000.09元。另查明，张玲与杨昌文系夫妻关系，二人于2000年6月7日登记结婚。因张玲和杨昌文下落不明，人保宜昌分公司为此支付公告费260元。本院认为，人保宜昌分公司与张玲签订的保险合同及张玲与中国光大银行股份有限公司宜昌分行签订的借款合同均系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，故该两份合同合法有效。对于有效合同，各方均应严格按照合同的约定行使权利和履行义务。借款合同签订后，中国光大银行股份有限公司宜昌分行依约履行了50000元借款的发放义务，人保宜昌分公司和张玲亦应当按约履行保证保险责任及偿还借款本息的义务。同时，人保宜昌分公司履行保险责任后，张玲亦应当按约履行合同义务。因人保宜昌分公司与张玲签订的保险合同对人保宜昌分公司保险责任履行的条件及投保人在保险人履行责任后的返还义务进行了约定，现张玲拖欠应偿还的借款已达80天，人保宜昌分公司按约向贷款人理赔后，张玲亦应按约向人保宜昌分公司偿还理赔款项31000.09元，故对于人保宜昌分公司的该项诉讼请求，本院予以支持。对于人保宜昌分公司主张以38058.01元为基数，按照年利率24%支付自2018年10月15日起至本案裁判文书生效之日止的利息，人保宜昌分公司与张玲签订的保险合同对投保人支付违约金的情形和违约金的计算方法进行了约定，现张玲自人保宜昌分公司理赔后超过30日未履行返还款项的义务，已构成违约，其应按约向人保宜昌分公司支付违约金，但双方约定的违约金计算标准（每日千分之一）明显过高，人保宜昌分公司自行调整为按年利率24%给付符合法律规定，本院予以支持；但对于计算违约金的基数超出31000.09元的部分，本院不予支持。对于人保宜昌分公司主张7057.92元的保险费，前述保险合同对投保人逾期或者提前还款时投保人应支付未付保险费的义务进行了约定，现张玲逾期支付保险费且全部借款本息由人保宜昌分公司提前清偿，张玲应按约向人保宜昌分公司支付未付保险费，经本院审查，张玲尚欠保险费的数额应为2645.37元，对该2645.37元本院予以支持。对于人保宜昌分公司要求杨昌文与张玲共同偿还上述款项的诉讼请求，虽张玲与杨昌文二人系夫妻关系，但人保宜昌分公司提供的证据并不能证明杨昌文对该笔借款知晓，也未能提供证据证明该笔借款系用于夫妻共同生活、共同生产经营，故对于该项诉讼请求，本院不予支持。对于人保宜昌分公司主张的公告费260元，属于人保宜昌分公司为实现债权支出的合理费用，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、张玲于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司支付理赔款31000.09元，并以31000.09元为基数，按照年利率24%的标准向国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司支付自2018年10月15日起至本判决生效之日止的逾期违约金；二、张玲于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司支付保险费2645.37元；三、张玲于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司支付公告费260元；四、驳回中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费866元，由张玲负担800元，由中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司负担66元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审 判 长  郑雄心审 判 员  牟立萍人民陪审员  吴学敏二〇二〇年十二月二日书 记 员  韩傲婕