甘肃省酒泉市肃州区人民法院民事判决书（2020）甘0902民初1595号原告：中国建设银行股份有限公司酒泉分行，统一社会信用代码916209009250603550。诉讼代表人：陈某。委托诉讼代理人：龙某。被告：酒某,统一社会信用代码936209020792739910。法定代表人：薛某1，该公司理事长。被告：薛某1，甘肃省酒泉市人，酒某理事长，住甘肃省酒泉市。被告：刘某（薛某1之妻），甘肃省酒泉市人，住甘肃省酒泉市。委托诉讼代理人：薛某1，甘肃省酒泉市人，酒某理事长，住甘肃省酒泉市。被告：薛某2，甘肃省酒泉市人，住甘肃省酒泉市。被告：谢某（薛某2之妻），甘肃省酒泉市人，住甘肃省酒泉市。被告：薛某3，甘肃省酒泉市人，住甘肃省酒泉市。被告：盛某（薛某3之妻），甘肃省酒泉市人，住甘肃省酒泉市东沟村2组20号，身份证号×××。被告：薛某4，甘肃省酒泉市人，住甘肃省酒泉市13号，身份证号×××。被告：马某（薛某4之妻），甘肃省酒泉市人，住甘肃省酒泉市。被告：薛某5，甘肃省酒泉市人，住甘肃省酒泉市。被告：于某（薛某5之妻），甘肃省酒泉市人，住甘肃省酒泉市。被告：杨某，甘肃省酒泉市人，住甘肃省酒泉市。被告：薛某6，甘肃省酒泉市人，住甘肃省酒泉市。以上十被告共同委托诉讼代理人：张某，广东广和律师事务所律师。被告：甘肃盛大合益担保有限公司，统一社会信用代码91620100082361597Y。法定代表人：芦某。委托诉讼代理人：李某。原告中国建设银行股份有限公司酒泉分行（以下简称“建行酒泉分行”）与被告酒某（以下简称“润辉合作社”）、薛某1、刘某、薛某2、谢某、薛某3、盛某、薛某4、马某、薛某5、于某、杨某、薛某6、甘肃盛大合益担保有限公司(以下简称盛大合益担保公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月28日作出（2019）甘0902民初4971号民事判决。被告薛某2、谢某、薛某3、盛某、薛某4、马某、薛某5、于某、杨某、薛某6不服该判决，向酒泉市中级人民法院提起上诉，酒泉市中级人民法院于2020年3月20日作出（2020）甘09民终227号民事裁定，发回重审。本院依法另行组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告建行酒泉分行委托诉讼代理人龙某，被告润辉合作社的法定代表人薛某1，被告薛某1、刘某的委托诉讼代理人薛某1、被告薛某2、谢某、薛某3、盛某、薛某4、马某、薛某5、于某、杨某、薛某6十人的共同委托诉讼代理人张某、盛大合益担保公司的委托诉讼代理人李某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行酒泉分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告润辉合作社偿还贷款本金2689998.70元，利息316360.64元（截止2018年10月20日，包括正常贷款利息、逾期贷款利息和复利），及直至还清贷款之日前形成的利息；2.判令薛某1、刘某、薛某3、盛某、薛某4、马某、薛某5、于某、薛某2、谢某、杨某、薛某6、盛大合益担保公司承担连带清偿责任；3.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年5月26日，原告与被告润辉合作社签订了《人民币流动资金贷款合同》，被告润辉合作社向原告借款2920000元，借款期限为1年，自2016年5月26日至2017年5月25日。该笔借款由被告盛大合益担保公司提供连带责任担保，双方订立了《保证合同》和《保证质押合同》，保证金未缴纳。被告薛某1、刘某、薛某2、谢某、薛某3、盛某、薛某4、马某、薛某5、于某、杨某、薛某6与原告签订《自然人保证合同》，为该笔借款提供连带保证担保。截止2018年10月20日，被告润辉合作社尚欠贷款本金2689998.70元、利息316360.64元未还。原告多次向被告催收未果，诉至法院。被告润辉合作社辩称，原告计算的利息没有起始时间和计算标准；被告支付的30万元保证金应当从借款本金中予以扣除，30万元保证金是润辉合作社支付给甘肃盛大合益担保公司的，保证金质押合同生效，质押权设立，建行酒泉分行在质保金被扣划之后，与甘肃盛大合益担保公司再次签订质保合同，属于恶意串通损害第三人利益的行为，侵害了借款人的利益。在润辉合作社向原告借款之前，原告利用自己的优势地位收取多笔担保金、管理费和顾问费等合计128158元，所收取的所谓担保金、管理费和顾问费应当被认定为变相利息，应当抵减本金或利息。薛某2等10名担保人的签字，是按照原告的默许找人代签的，他们不应该承担连带保证责任。被告薛某1表示其答辩意见与被告润辉合作社一致。被告刘某表示其答辩意见与被告润辉合作社一致。被告薛某2等十个担保人辩称，保证人薛某2等10人根本没有在自然人保证合同上签字，不应当承担担保责任。薛某2等人中的部分人虽然是润辉合作社的挂名股东，但对于润辉合作社借款的事情并不知情。被告甘肃盛大合益担保有限公司辩称，原告所诉借款本金、利息与事实不符，对其已扣除的30万元保证金未在借款本金中予以扣减，相应的利息也未予扣减。2015年原告与润辉合作社签订《借款合同》时，我公司作为保证人，2015年1月9日，按照《保证合同》约定我公司在建行兰州兰园支行开设的保证金账户内转入30万元作为保证金。原告诉求的该笔借款是在润辉合作社2015年的借款，原告将该笔借款进行展期，我公司仍以前述30万元作为保证金。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条的规定，债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后,移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。我公司将30万元转入开设在原告指定银行的保证金账户时，即具备金钱质押的形式要件。该笔款项即具有特定性、专属性，应当优先用于偿还所担保的债务。2015年4月至6月期间，在未通知我公司的情况下，扣划我公司保证金账户内全部资金，包括前述30万元，故应在借款本金中相应扣除，并扣除相应利息。如果原告存在违规收费的行为，应当证明收费的合理性，如果不能证明应当在本金或利息中予以扣减。我公司是基于本案其他保证人的担保，愿意为被告润辉合作社的贷款提供担保。如果其他保证人的签名不是本人签署，其保证合同被认定无效，那么我公司的担保也是违背真实意思表示的。原告作为金融机构，长期从事金融业务，对保证合同的真实性应有合理的审查义务。若案涉其他保证人的保证责任因合同无效被免除，我公司的保证责任因此增加，原告对此存在严重过错，我公司的保证责任应当减轻或免除。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对借款人、担保人的身份证明材料，借款人、担保人的公司章程、董事会决议、借款人递交的《贷款申请书》、原告建行酒泉分行与被告润辉合作社、盛大合益担保公司之间所签订《人民币流动资金贷款合同》、《保证合同》、《保证金质押合同》、原告与薛某1、刘某签订的《自然人保证合同》，贷款转存凭证（借款借据）、贷款账务交易明细报表、原告与被告润辉合作社编号为建酒小2014240财务顾问协议、签订的编号为XTGL2016060009现金管理业务合作协议等双方均无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.原告提交的其与被告薛某2、谢某、薛某3、盛某、薛某4、马某、薛某5、于某、杨某、薛某6分别签订的《自然人保证合同》；证明薛某2、谢某、薛某3、盛某、薛某4、马某、薛某5、于某、杨某、薛某6分别为被告润辉合作社的借款本息提供连带责任保证的事实，各被告均不认可合同中的签名是其本人签名。2020年8月11日，根据以上十名被告的申请本院委托甘肃政法学院司法鉴定中心对被告薛某2、谢某、薛某3、盛某、薛某4、马某、薛某5、于某、杨某、薛某6在《自然人保证合同》中的签名进行了鉴定。因被告薛某6无法提取笔迹，2020年10月26日，甘肃中科司法物证技术鉴定中心出具甘中科（WS）司鉴字2020年第2116号司法鉴定意见书，鉴定意见为：《自然人保证合同》中法定代表人（负责人）或授权代理人处“薛某2”、“谢某”、“薛某3”、“盛某”、“薛某4”、“马兰花”“薛某5”、“于某”、“杨某”的字迹并非本人所签。被告薛某6为了证明《自然人担保合同》签名非本人所签，向本院提交残疾证、肃州区上坝镇东沟村村民委员会出具的证明；证明薛某6精神二级残疾，无书写能力。本院依据职权到酒泉市××区民委员会及被告薛某6所在的上坝镇东沟村2组的组长家中调查取证，证实被告薛某6确系精神残疾人，从小就无书写能力。原告与被告薛某2、谢某、薛某3、盛某、薛某4、马某、薛某5、于某、杨某、薛某6分别签订的《自然人保证合同》，十名被告的签名非本人所签，且原告也没有证据证实代签系经保证人事前授权或事后追认，故原告与以上十名被告签订的《自然人保证合同》的证明效力本院不予采信。2.原告提交盛大合益担保公司于2016年1月16日、2016年5月19日分别向原告出具的承诺书2份、2016年5月19日盛大合益担保公司的董事会（股东会）决议，证明原告虽与被告盛大合益公司签订《保证合同》、《保证金质押合同》，但被告盛大合益公司未向原告支付诉争的300000元保证金。各被告对该组证据的证明目的不认可。本院对该组证据的真实性予以确认。被告润辉合作社提交：由原告中国建设银行股份有限公司酒泉分行出具的转账支票两张、进账单两张、发票一张、中国建设银行活期存款明细账单两张。证明原告建设银行酒泉分行向被告润辉合作社收取财务顾问费33600元、现金管理费69058元，被告盛大合益担保公司收取担保费90000元、保证金300000元的事实，以上费用应抵扣借款本金及利息。原告认为财务顾问费33600元、现金管理费69058元是基于与被告润辉合作社签订的编号为建酒小2014240财务顾问协议、签订的编号为XTGL2016060009现金管理业务合作协议收取，与本案没有关系；保证金、担保费是被告盛大合益担保公司收取的。同时，盛大合益担保公司提供在建设银行保证金账户的存款明细单1份；证明被告润辉合作社向被告盛大合益担保公司支付担保费90000元、保证金300000元的事实。综上，对证据有真实性予以确认，但对被告润辉合作社的证明目的不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月16日，原告与被告润辉合作社签订了《人民币流动资金贷款合同》，合同约定：由原告中国建设银行股份有限公司酒泉分行出借给被告酒某2920000元，借款期限为12个月，自2016年5月23日起至2017年5月22日止。贷款逾期的罚息利率为贷款利率（年利率4.3%）上浮50%。合同中特别就借款的具体用途进行了约定：“用于偿还编号为建酒小2014240号的《流动资金贷款合同》项下酒某所欠债务贰佰玖拾贰万元整”。同日，原告与被告薛某1、刘某、薛某2、谢某、薛某3、盛某、薛某4、马某、薛某5、于某、杨某、薛某6分别签订《自然人保证合同》，合同约定：保证范围为本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等，保证方式为连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日后两年止。被告薛某1、刘某在合同中法定代表人（负责人）或授权代理人处签字，被告薛某2、谢某、薛某3、盛某、薛某4、马某、薛某5、于某、杨某在合同中的签名经本院委托鉴定，不是其本人签字，以上九名被告各支付鉴定费4000元，鉴定费合计36000元。被告薛某6系精神二级残疾，自小没有书写能力。同日，原告中国建设银行股份有限公司酒泉分行与被告甘肃盛大合益担保有限公司共同签订了《保证合同》和《保证金质押合同》。《保证合同》约定：保证范围为主合同项下本金人民币贰佰玖拾贰万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项，债权人为实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为最后一期债务履行期限届满之日起两年止。《保证金质押合同》约定：被告甘肃盛大合益担保有限公司以合同约定的保证金专户中的保证金提供质押担保；被告甘肃盛大合益担保有限公司应在本合同签订之日起三个工作日内将保证金300000元存入保证金专户中，非经原告中国建设银行股份有限公司酒泉分行同意，被告甘肃盛大合益担保有限公司不得对保证金专户内的保证金进行支用、划转或其他任何形式的处分；被告润辉合作社不履行主合同项下的到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，原告中国建设银行股份有限公司酒泉分行有权从上述保证金专户中划收相应款项。2016年5月26日，原告将2920000元转账至被告润辉合作社账户内，后该款项又被原告扣偿被告润辉合作社之前的贷款。被告润辉合作社按照约定向被告甘肃盛大合益担保有限公司支付了贷款保证金300000元。贷款期限届满后，因被告润辉合作社仅偿还部分欠款本金，截止2018年10月20日，被告润辉合作社尚欠贷款本金2689998.70元、利息316360.64元未还。原告向本院提起民事诉讼后，被告润辉合作社于2019年6月14日偿还借款本金0.36元，2019年12月6日偿还借款本金5000元，下剩本金2684998.34元及利息经原告多次催收未果，诉至本院。另查明，2015年1月7日被告润辉合作社向盛大合益担保公司缴存300万元流动资金贷款保证金300000元，担保费90000元；2016年5月19日，盛大合益担保公司向建行酒泉分行致承诺书称：“因甘肃盛大合益担保有限公司在中国建设银行酒泉分行的贷款担保业务，前期保证金被中国建设银行甘肃省分行电力支行扣划，用于代偿我公司在中国建设银行甘肃省分行电力支行逾期贷款担保业务。现因我公司资金困难，于2016年4月15日，以中国建设银行甘肃省分行、中国建设银行甘肃省分行电力支行、中国建设银行酒泉分行经三方商议一致，同意我公司分期缴存保证金，首期按30万元缴存，其余保证金于10月底前足额缴存到位”。明细列表载明共12户贷款公司，其中第5户为润辉合作社，贷款金额300万元，再融资金额292万元，保证金金额30万元。证实盛大合益担保公司在收到润辉合作社30万元保证金后，因其他贷款担保逾期被中国建设银行甘肃省分行电力支行扣划。再查明，在诉讼中，原告中国建设银行股份有限公司酒泉分行向本院申请诉讼财产保全，要求对被告酒某××区的土地及地上附着物予以保全。本院依法作出（2019）甘0902民初4971号民事裁定书、协助执行通知书，暂停办理被告酒某名下土地证书编号为酒肃国用（2015）第90号土地的产权登记手续。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应该按照约定履行自己的义务。本案中，原告建行酒泉分行与被告润辉合作社签订金融借款合同是双方的真实意思表示，内容不违反法律的禁止性规定，为有效合同，双方当事人均应依约履行。现原告已依约发放贷款2920000元，被告润辉合作社未按期偿还全部借款本金及利息，扣减被告润辉合作社在原告提起本案诉讼后偿还的借款本金5000.36元，现下欠借款本金2684998.34元，被告润辉合作社下欠借款本金数额及利息计算方式没有异议，故对于原告要求被告偿还借款本金2684998.34元及利息316360.64元（截止2018年10月20日）的诉讼请求，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告要求被告润辉合作社承担逾期借款利息至借款还清之日，有事实和法律依据，本院予以支持。被告薛某1、刘某与原告签订的自然人保证合同亦合法有效，应当对上述借款本息提供连带担保责任；被告薛某2、谢某、薛某3、盛某、薛某4、马兰花、薛某5、于某、杨某、薛某6与原告签订的自然人保证合同中的签名，上述被告不认可是其本人签名，本院委托鉴定，原告提交的自然人保证合同中薛某2、谢某、薛某3、盛某、薛某4、马兰花、薛某5、于某、杨某、签名均不是其本人签名；被告薛某6为精神病人且没有书写能力，本院由此推定自然人保证合同中薛某6的签名，不是其本人签名；原告也没有证据证实代签系经保证人事前授权或事后追认，故要求上述十被告承担连带担保责任的诉讼请求，本院不予支持。甘肃盛大合益担保有限公司承担连带保证责任，有双方签订的《保证合同》等证据为证，本院予以支持。被告薛某1、刘某、甘肃盛大合益担保有限公司承担保证责任后，有权向被告酒泉润辉合作社追偿。关于被告润辉合作社提出盛大和益保证金账户内扣划的300000元应抵顶借款本金的辩解意见不成立，被告润辉合作社向原告借款，要求被告盛大合益担保公司提供担保，才将300000元保证金交给被告盛大合益担保公司，并支付90000元担保费用，双方之间形成合同关系，原告不是该合同的相对人，被告盛大合益担保公司因自身原因造成300000元保证金被扣划，被告润辉合作社应向被告盛大合益担保公司主张权利，故其辩解理由本院不予采信。原告关于盛大合益担保公司提出其保证金账户内扣划的300000元应抵顶借款本金的辩解意见不成立。2016年5月16日，原告与被告盛大合益担保公司分别签订《保证合同》、《保证金质押合同》，被告盛大合益公司未举证履行上述合同约定保证义务的证据。2016年1月16日、2016年5月19日，被告盛大合益担保公司给建行酒泉分行出具的两份“承诺书”表示，由于被告盛大合益担保公司帐户资金因代偿盛大合益担保公司其他逾期贷款而被甘肃省分行电力支行扣划，承诺尽快归还本案保证金。涉案300000元保证金的扣划灭失是由于盛大合益担保公司代偿其他逾期贷款。被告盛大合益担保公司对涉案300000元保证金实际没有履行担保责任，被告盛大和益担保公司辩解理由不符合保证合同和保证金质押合同的约定履行对被告润辉合作社的担保责任以及对原告的承诺，故涉案300000元保证金，本案合同相对人建行酒泉分行并未扣划，其300000元保证金依据的保证合同关系仍未消灭，债务人、保证人仍负有清偿案涉债务的义务，故对于该辩解意见，本院不予采纳。关于被告润辉合作社、被告甘肃盛大合益担保有限公司均提出的贷款系借新还旧的问题，经审查，虽然贷款目的为借新贷款偿还之前贷款，但被告甘肃盛大合益担保有限公司及润辉合作社在签订相应合同时对该情况是知悉的，双方的约定并不违反法律规定，故《人民币流动资金贷款合同》、《保证合同》合法有效，双方应按照合同约定履行合同义务。关于被告润辉合作社提出向原告缴纳了财务顾问费、现金管理费应抵扣本金的辩解意见不成立，被告润辉合作社缴纳的财务顾问费、现金管理费是基于其与原告签订财务顾问协议、现金管理业务合作协议收取，且向原告缴纳上述款项的时间均在双方订立《人民币流动资金贷款合同》之前，在无其他证据佐证的情况下，无法认定原告对双方在2016年5月16日签订的《人民币流动资金贷款合同》履行过程中存在乱收费行为，故对于被告的该辩解意见，本院不予采信。关于被告薛某2、谢某、薛某3、盛某、薛某4、马某、薛某5、于某、杨某支付的鉴定费合计36000元，应由原告负担，审理中，经多次询问原告，原告均陈述是上述九名被告本人亲笔签名，人为造成诉讼成本扩大，故鉴定费应由原告负担。综上所述，原告中国建设银行股份有限公司酒泉分行合理、合法的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第十九条、第二十一条、第三十一条，判决如下：一、被告酒某偿还原告中国建设银行股份有限公司酒泉分行借款本金2684998.34元；二、被告酒某支付原告中国建设银行股份有限公司酒泉分行截止2018年10月20日前的借款利息316360.64元；三、被告酒某按年利率6.45%支付原告中国建设银行股份有限公司酒泉分行自2018年10月21日起至借款本金全部清偿之日期间的借款利息；三、被告薛某1、刘某、甘肃盛大合益担保有限公司对上述所有债务承担连带清偿责任。四、被告薛某2、谢某、薛某3、盛某、薛某4、马某、薛某5、于某、杨某、薛某6对上述债务不承担连带清偿责任。以上一至二项合计3001358.98元，限本判决生效后三十日内付清。如果未按照法律文书确定期限履行给付金钱义务的，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费30850元，由被告酒某负担，被告薛某1、刘某、甘肃盛大合益担保有限公司承担连带清偿责任。鉴定费36000元，由原告中国建设银行股份有限公司酒泉分行负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提供副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。审判长 陈 岩人民陪审员 秦 军人民陪审员 赵艳霞二〇二〇年十二月二十八日书记员 郭 婉