湖北省武汉市青山区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0107民初1365号原告：中国工商银行股份有限公司武汉青山支行，营业场所武汉市青山区和平大道1538号。负责人：方铁军，该支行行长。委托诉讼代理人：杜俊，湖北千清秋律师事务所律师（一般代理）。被告：王雅倩，女，1989年6月2日出生，汉族，住湖北省恩施市，被告：王欣欣，男，1987年6月29日出生，土家族，住湖北省恩施市，被告：武汉国大腾达汽车销售服务有限公司，住所地武汉市东西湖区慈惠农场渔门径大队**车间。法定代表人：左启兵，该公司执行董事兼总经理。被告：湖北国大融资担保有限公司，住所地武汉市江岸区环亚大厦******。法定代表人：李敏，该公司执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：曾曦，女，1973年5月15日出生，该公司员工（特别授权代理）。原告中国工商银行股份有限公司武汉青山支行(以下简称：工行青山支行)与被告王雅倩、王欣欣、武汉国大腾达汽车销售服务有限公司（以下简称：国大腾达公司）、湖北国大融资担保有限公司（以下简称：国大担保公司）银行卡纠纷一案，本院于2020年5月16日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员独任审理。原告工行青山支行的委托诉讼代理人杜俊到庭参加诉讼，被告王雅倩、王欣欣、国大腾达公司、国大担保公司未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行青山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王雅倩向原告支付截至2020年4月26日止的信用卡透支款项本金275366.38元、手续费14368元、违约金9500元、透支利息62982.55元，合计362216.93元以及自2020年4月27日起至透支款项还清之日止的违约金及利息；2.判令被告王雅倩向原告支付律师费2000元；3.判令被告王欣欣对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；4.判令被告国大腾达公司、国大担保公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；5.判令原告对被告王雅倩所有的车牌号为鄂Ａ×××**的车辆拍卖或变卖后的价款在上述第一、二项债务的范围内享有优先受偿权；6.判令本案诉讼费用由各被告承担。庭审中，原告将第三项诉讼请求中的主张被告王欣欣承担连带责任调整为承担共同还款责任。事实和理由：2015年2月，被告王雅倩为购车向原告申请办理信用卡。2015年2月9日，原告与被告王雅倩签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定，被告王雅倩向原告以信用卡汽车专项透支方式借款本金689000元，以10.98%的付款手续费率分期支付手续费，分36期还款；分期付款申请人即被告王雅倩应按合同约定及时足额还款，如有违约应承担合同约定的责任。由申请人或第三方提供担保，担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用等。2015年7月9日，被告王雅倩为了履行合同约定，提供自有车辆（车牌号鄂Ａ×××**）对分期透支债务担保，对该车辆办理了抵押登记。另外，被告王欣欣、国大腾达公司、武汉国大担保公司对被告王雅倩的上述合同债务自愿承担连带担保责任，且分别向原告出具《共同承担还款责任承诺书》、《担保承诺函》、《共同承担担保责任承诺书》等。2015年2月13日，原告依约发放了借款620000元，但被告王雅倩在合同履行期间未能按照合同约定及时足额还款，已构成违约，造成了原告的信用卡出借贷款、利息、违约金等损失。被告王欣欣、国大腾达公司、国大担保公司对被告王雅倩的债务亦未履行连带担保责任，故原告诉至法院，请求判如所请。被告王雅倩、王欣欣、国大腾达公司未作答辩，亦未提交证据。被告国大担保公司书面答辩称，被告王雅倩现已失联，其背负了很多外债，在2016年，我公司向原告反馈其因欠款被其他债权人将其贷款所购车辆交到恩施法院，希望原告与我公司去找法院协调了取车或诉讼，但原告一直未采取任何措施，时隔四年，原告才诉讼，导致车辆被其他债权人使用得不值钱了。近期，我公司花29000元委托第三方将该车收回，可以交给原告处理。鉴于以上情况，客户已无偿还能力，我公司也举步为艰，车辆处置最多十万元，希望工行和法院考虑王雅倩已计收的滞纳金、违约金、罚息给予减免，对以后偿还本金时违约金以不超过15.4%的上限予以处理。原告工行青山支行围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告陈述及本院审查确认的证据，认定事实如下：被告王雅倩、王欣欣系夫妻关系。2015年2月2日，被告王雅倩在原告处申领中国工商银行信用卡，其向原告提交了工银信用卡申请表（个人卡），承诺愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表后所附牡丹信用卡领用合约（个人卡）约定，被告王雅倩未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除需按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元；被告王雅倩连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用。2015年2月9日，被告王雅倩以购买被告国大腾达公司销售的车辆为由，向原告申请信用卡汽车专项分期付款业务。原告与被告王雅倩签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定，被告王雅倩向被告国大腾达公司购买汽车，车辆总价888000元，被告王雅倩自行支付首付款268000元，剩余购车款通过办理汽车专项分期业务，以透支方式支付购车款，透支金额为689000元；被告王雅倩分36期还款，首期偿还19139元，以后每期偿还19139元，同时以分期方式按10.98%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费69000元；汽车专项分期每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；在合同有效期内发生分期付款申请人违约情形的，原告有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。同时，原告与被告王雅倩签订《抵押合同》，约定被告王雅倩自愿以所购车辆向原告提供抵押担保，担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2015年2月9日，被告王欣欣出具《共同承担还款责任承诺书》，确认在借款期间，无条件承诺共同承担全部债务及费用，直到原告全部债权实现完毕。原告（甲方）与被告国大腾达公司（乙方）就信用卡汽车专项分期付款业务合作签订《信用卡汽车专项分期付款合作协议》以及《购车专项分期付款担保合同》，《购车专项分期付款担保合同》约定：乙方为购车人提供连带责任保证担保。乙方为购车人提供的保证担保的保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；甲方依约要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年；乙方同意为购车人提供担保的，应向甲方出具《担保承诺函》，《担保承诺函》与本合同具有同等法律效力；乙方担保的主债务范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而向甲方所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任，乙方承诺不因此提出抗辩。2015年2月9日，被告国大腾达公司向原告出具了担保承诺函，同意为被告王雅倩办理中国工商银行信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向原告提供连带责任保证担保、保证金质押担保。被告国大担保公司向原告出具了共同承担担保责任承诺书，载明：我公司愿为武汉国大腾达汽车销售有限公司与贵行合作开展的中国工商银行信用卡购车分期还款业务提供兜底担保。即当武汉国大腾达汽车销售有限公司因各种原因无法履行其对购车人所申请办理的中国工商银行信用卡购车分期还款业务的相关担保义务时，我公司愿代武汉国大腾达汽车销售有限公司履行相关担保义务。上述担保事宜具体按照武汉国大腾达汽车销售有限公司与贵行签署的《担保合同》的有关约定履行。2015年2月，被告王雅倩向原告出具支付委托书，委托原告将620000元资金划入被告国大腾达公司，2015年2月13日，原告将620000元打入被告王雅倩信用卡账户后以信用卡消费形式转入被告国大腾达公司。该620000元通过被告王雅倩信用卡账户分36期还款，首期还款金额为17230元，以后每期还款金额为17222元，手续费分36期支付，首期支付金额为1806元，以后每期支付金额为1796元。2015年6月29日，被告王雅倩办理机动车注册登记，车牌号为鄂Ａ×××**，车辆品牌为恒乐。2015年7月9日，原告作为抵押权人就上述车辆办理抵押登记。被告王雅倩于2015年2月起开始归还本金，2016年8月开始出现逾期，截至2020年4月26日，被告王雅倩欠付原告信用卡透支本金275366.38元、手续费14368元、违约金9500元、透支利息62982.55元，合计362216.93元。另查明，2020年4月27日，原告与湖北千清秋律师事务所签订《委托代理合同》，原告委托该律师事务所代理本案的审理、执行，代理费为每案2000元，共计5案，同日开具了10000元的增值税专用发票。以上事实有原告工行青山支行提供的工银信用卡申请表（个人卡）、信用卡收费标准、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、自动还款业务协议书（个人卡）、面签照片、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、湖北分行信用卡分期付款申请表、支付委托书、信用卡消费明细、交易明细、车辆登记证书、结婚证、共同承担还款责任承诺书（被告王欣欣）、《信用卡购车专项分期付款合作协议》、《购车专项分期付款担保合同》、担保承诺函、共同承担还款责任承诺书（被告国大担保公司）、委托代理合同、发票等证据予以证明，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，原告与被告王雅倩签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律规定，合法有效。被告王雅倩使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车款620000元，但未依约按期足额偿还该款项，亦未依约按期足额支付分期付款手续费，已构成违约，原告有权依合同约定要求被告王雅倩偿还所欠本金、手续费并按合同约定支付违约金和透支利息，故对原告的该项诉讼请求本院予以支持。对于原告主张被告王雅倩支付律师费2000元，符合双方合同约定，本院予以支持。被告王欣欣作为被告王雅倩的配偶出具共同还款承诺，对于被告王雅倩所欠款项应履行共同还款义务，故对于原告主张被告王欣欣承担共同还款责任本院予以支持。因原告与被告王雅倩在《抵押合同》中关于车辆抵押的约定，真实、合法、有效，并且办理了抵押登记，故对原告要求对抵押车辆拍卖或变卖后的价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。原告与被告国大腾达公司签订的《信用卡购车专项分期付款合同协议》、《购车专项分期付款担保合同》及其出具的担保承诺函，均系当事人真实意思表示，未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，约定的担保责任为连带保证责任，且《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权，根据《购车专项分期付款担保合同》的约定，原告有权要求被告国大腾达公司履行担保责任，故对原告要求被告国大腾达公司承担连带保证责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。对于原告主张国大担保公司承担连带保证责任的意见，因被告国大担保公司出具《共同承担担保责任承诺书》，其提供兜底担保合法有效，应在被告国大腾达公司不履行连带清偿义务时，对被告王雅倩的债务承担连带清偿责任，且原告与被告王雅倩约定的违约金、透支利息总和未超过年利率24%，故对于被告国大担保公司的抗辩意见本院不予支持。被告王雅倩、王欣欣、国大腾达公司未到庭参加诉讼，视为放弃其抗辩权及举证责任，应承担对其不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第四十六条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王雅倩、王欣欣于本判决生效之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉青山支行偿还并支付截至2020年4月26日的信用卡透支款项275366.38元、手续费14368元、违约金9500元、透支利息62982.55元，合计362216.93元及此后的违约金及利息（按合同约定据实计算至款项清偿之日止，总计最高不得超过年利率24%标准计付）；二、被告王雅倩、王欣欣于本判决生效之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉青山支行支付律师费2000元；三、被告武汉国大腾达汽车销售服务有限公司对上述第（一）、（二）项债务向原告中国工商银行股份有限公司武汉青山支行承担连带清偿责任；四、在被告武汉国大腾达汽车销售服务有限公司对被告王雅倩的以上债务未完全承担连带清偿责任时，被告湖北国大融资担保有限公司对被告王雅倩的剩余债务承担连带清偿责任；五、原告中国工商银行股份有限公司武汉青山支行对被告王雅倩名下车牌号为A06B**的车辆拍卖或变卖后的价款在上述第（一）、（二）项债务的范围内享有优先受偿权；六、驳回原告中国工商银行股份有限公司武汉青山支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6763元，第一次公告费用260元，第二次公告费用（以实际发生金额为准），由被告王雅倩、湖北国大腾达汽车销售服务有限公司、武汉国大融资担保有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  洪翠临二〇二〇年十二月二十五日书记员  司 思