福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0824民初2565号 原告：武平县农村信用合作联社岩前信用社，统一社会信用代码91350824158023114X，住所地福建省武平县岩前镇新南街**。 负责人：钟俊生，主任。 委托诉讼代理人：徐贵生，客户经理。 被告：高红平，男，1982年12月5日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：魏庆虹，女，1983年3月30日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：高敏，男，1994年9月6日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社岩前信用社（以下简称岩前信用社）与被告高红平、魏庆虹、高敏银行卡纠纷一案，本院于2020年11月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告岩前信用社负责人钟俊生的委托诉讼代理人徐贵生、被告高红平到庭参加诉讼，被告魏庆虹、高敏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 岩前信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令高红平、魏庆虹偿还原告截至2020年10月22日使用福万通贷记卡现金分期付款剩余透支本金45833.33元、分期手续费5940元、利息3773.19元、违约金2990.43元，合计58536.95元，并支付自2020年10月23日起至款清日止按照《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡领用合约》和《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡》收费标准计算的利息、复息、违约金，其中:利息以福万通贷记卡现金分期付款剩余透支本金45833.33元为基数按透支日利率0.05%计算;复息以每月尚欠利息为基数按透支日利率Ｏ.05%计算;违约金以上期账单未偿还部分为基数按5%逐月计算（封顶500元）；2.依法判令高敏对前述结欠款项承担连带清偿责任；3.依法判令高红平、魏庆虹、高敏承担本案案件受理费。事实和理由：2019年10月21日，被告高红平向原告申请办理福万通贷记卡，并与原告签订《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡领用合约》（下称合约）。合约主要约定:福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方（以下均指高红平）在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超限使用乙方（以下均指原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。甲方超过到期还款日，未偿还透支款的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。依照高红平的申请，原告核准并向其发放了卡号为62×××09的贷记卡，卡片授信额度为人民币50000元整，授信期限5年，自2019年10月22日起至2024年10月21日止，每月22日出账单，账单日后25日内按账单全额还款。2019年10月22日，被告高红平就申领的福万通贷记卡向原告申请现金分期付款业务，并与原告签订《福万通贷记卡现金分期付款业务担保借款合同》。合同约定:分期资金用于综合消费，消费总金额50000元，申请分期金额50000元。本合同项下分期手续费费率为12.96%，分期手续费金额为6480元，分期付款期数36期，每期还款金额为1568.89元。申请人连续3期或累计3期未按时偿还透支款项的，经通知，发卡社有权宣布本合同项下透支款项提前到期，申请人应立即按银行要求清偿所有透支款项。被告魏庆虹与被告高红平系夫妻关系，被告魏庆虹在贷记卡、普惠金融卡申请面谈调查审查审批表配偶声明栏、《福万通贷记卡现金分期付款业务担保借款合同》均签字确认该笔债务为夫妻共同债务，高敏在《福万通贷记卡现金分期付款业务担保借款合同》保证人栏上签名，表示愿意承担连带清偿责任。被告高红平使用福万通贷记卡现金分期付款方式取得借款50000元后自2020年3月20日起未按约定还款，经原告多次催收未果。截至2020年10月22日，被告高红平余欠使用福万通贷记卡现金分期付款透支本金45833.33元、分期手续费5940元、利息3773.19元、违约金2990.43元，合计58536.95元。被告高红平作为持卡人（借款人）未按约定还款构成违约，原告有权要求其立即清偿福万通贷记卡项下全部欠款。根据被告魏庆虹的承诺，该福万通贷记卡结欠款项系夫妻共同债务；根据被告高敏的保证，被告高敏应对前述福万通贷记卡结欠款项承担连带清偿责任。原告为维护自身的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》及有关法律规定，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 高红平答辩称，对原告主张的事实无异议。现在他没有能力一次性归还结欠本息，请求分期每月归还。 魏庆虹未作答辩。 高敏未作答辩。 岩前信用社围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.《福万通贷记卡申请表》《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通贷记卡章程》《武平县农村信用合作联社贷记卡、普惠金融卡申请面谈调查审查审批表》《福万通贷记卡收费项目》《武平县农村信用合作联社福万通贷记卡现金分期付款业务担保借款合同》各一份，证明岩前信用社核准并向高红平发放了贷记卡，双方约定了授信额度、年限、分期付款期数和金额、还款、计息、违约金、手续费收取等权利和义务内容；魏庆虹签字确认高红平申领的福万通贷记卡透支产生的债务为夫妻共同债务，被告高敏签字确认为高红平的申领福万通贷记卡分期付款业务承担连带清偿责任。2.《交易明细查询》《账户余额查询》各一份，证明截止2020年10月22日，高红平尚欠透支本金、利息、违约金的情况。高红平对上述证据无异议；魏庆虹、高敏经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出答辩意见并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。岩前信用社提交的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 2019年10月21日，高红平填写《武平县农村信用合作联社贷记卡、普惠金融卡申请面谈调查审查审批表》，申请办理福万通贷记卡，10月22日，高红平填写《福万通贷记卡申请表》，以高红平为甲方、岩前信用社为乙方双方签订《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡领用合约》，10月23日，高红平就申领的福万通贷记卡向岩前信用社申请现金分期付款业务，双方签订《武平县农村信用合作联社福万通贷记卡现金分期付款业务担保借款合同》。双方在《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡领用合约》第二条第3项约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款项的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五，甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支利息；第二条第4项约定：甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未偿还部分的百分之五支付违约金。合同还约定了双方的其他权利义务等条款。双方在《武平县农村信用合作联社福万通贷记卡现金分期付款业务担保借款合同》第七条约定：违约金为最低还款额未还部分的5%，按月收取，最低10元，最高500元。第二十四条约定：手续费费率为12.96%，分期手续费为6480元，每期应付分期手续费为180元。魏庆虹、高敏在《武平县农村信用合作联社贷记卡、普惠金融卡申请面谈调查审查审批表》《福万通贷记卡现金分期付款业务担保借款合同》分别签字，魏庆虹签字确认该笔债务为夫妻共同债务，表示同意共同偿还；高敏在保证人项下签名，表示同意为申请人高红平提供连带责任担保。依照高红平的申请，岩前信用社核准并向其发放了卡号为62×××09的福万通贷记卡，授信额度为50000元，授信期限5年，自2019年10月22日起至2024年10月21日止，分期付款期数36期，每期还款金额1568.89元，每月22日为账单日，账单日后25日内按账单全额还款。高红平使用福万通贷记卡现金分期付款方式取得借款50000元后自2020年3月20日起未按约定还款，经岩前信用社多次催收未果。截止2020年10月22日，高红平余欠使用福万通贷记卡现金分期付款透支本金45833.33元、利息3773.19元、违约金2990.43元。2020年11月16日，岩前信用社诉来本院，2020年11月19日，本院诉状及证据副本送达高红平、魏庆虹、高敏。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。合同当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行并赔偿损失的违约责任。岩前信用社与高红平签订了《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡领用合约》《武平县农村信用合作联社福万通贷记卡现金分期付款业务担保借款合同》，确定了双方的权利义务，该合同意思表示真实，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。高红平未按时偿还借款构成违约，合同解除条件已经成就，合同解除通知已送达。岩前信用社有权要求高红平全额偿还所欠款项并按照约定支付违约金。岩前信用社诉请高红平偿还截至2020年10月22日使用福万通贷记卡透支本金45833.33元、利息3773.19元、违约金2990.43元，并支付自2020年10月21日起至款清日止以透支本金45833.33元为基数，按月利率1.5%计算的利息以及以每月上期账单确定的最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金（以500元为限）的诉讼请求，本院依法予以支持。《武平县农村信用合作联社福万通贷记卡现金分期付款业务担保借款合同》第七条第3项约定，申请人未按期还款，应按《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡领用合约》及《福万通贷记卡收费项目》规定支付透支额、透支利息、违约金，并无分期付款手续费约定。据此，岩前信用社诉请高红平支付以每月尚欠利息为基数按日利率0.05%计算的复息以及分期手续费5940元的诉讼请求，与合同约定不符，本院依法不予支持。被告魏庆虹在《武平县农村信用合作联社贷记卡、普惠金融卡申请面谈调查审查审批表》以及《福万通贷记卡现金分期付款业务担保借款合同》均签字确认该笔债务为夫妻共同债务，高敏在《武平县农村信用合作联社贷记卡、普惠金融卡申请面谈调查审查审批表》《福万通贷记卡现金分期付款业务担保借款合同》保证人栏上签名，表示同意为高红平提供连带责任担保。故岩前信用社主张被告魏庆虹承担共同还款责任以及被告高敏承担连带清偿责任的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 综上所述，岩前信用社诉讼请求，本院依法予以部分支持。魏庆虹、高敏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条规定，判决如下： 一、高红平、魏庆虹应于判决生效之日起十日内偿还武平县农村信用合作联社岩前信用社福万通贷记卡透支本金45833.33元、利息3773.19元、违约金2990.43元合计52596.95元以及以透支本金45833.33元为基数自2020年10月23日起至实际给付之日止按月利率1.5%计算的利息以及每月上期账单日确定的最低还款额未偿还部分为基数按5%计算的违约金（以每月500元为限）； 二、高敏对上述借款本息、违约金承担连带清偿责任，并在承担清偿责任后，有权向高红平、魏庆虹追偿； 三、驳回武平县农村信用合作联社岩前信用社的其他诉讼请求。 案件受理费1114.92元，减半收取计557.46元，由高红平、魏庆虹、高敏负担。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  钟万秀 二〇二〇年十二月十七日 书记员  何荣昌 附： 主要法律依据 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。