文书内容湖南省衡阳市雁峰区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0406民初980号原告：中国银行股份有限公司衡阳分行，住所地湖南省衡阳市雁峰区先锋路**。负责人：陈晖，该分行行长。委托诉讼代理人：朱珊，湖南居安律师事务所律师。被告：谢银芽，男，1973年10月2日出生，汉族，住湖南省衡南县。被告：颜国英，女，1974年9月18日出生，汉族，住湖南省衡南县。被告：衡阳市泰和房地产开发有限公司，，住所地湖南省衡阳市珠晖区东风南路**（市工行江东支行**）法定代表人：刘周文。委托诉讼代理人：李玉刚，男，1966年9月29日出生，汉族，该公司员工，住湖南省衡阳市蒸湘区。原告中国银行股份有限公司衡阳分行(以下简称中国银行衡阳分行)诉被告谢银芽、颜国英、衡阳市泰和房地产开发有限公司（以下简称泰和房产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行衡阳分行的委托诉讼代理人朱珊，被告泰和房产公司的委托诉讼代理人李玉刚到庭参加诉讼，被告谢银芽、颜国英经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行衡阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求依法解除中国银行衡阳分行与谢银芽签订的《个人一手住房贷款合同》；2.判令谢银芽、颜国英共同偿还中国银行衡阳分行贷款本息合计264915.15元（截至2020年4月26日，其中贷款本金253766.23元、利息10107.24元、罚息1041.68元），并继续承担自2020年4月27日至借款清偿之日止的逾期利息（按年利率7.35%计算）；3.判令中国银行衡阳分行对抵押物享有优先受偿权；4.判令泰和房产公司对上述债务承担连带清偿责任；5.判令谢银芽、颜国英、泰和房产公司向中国银行衡阳分行支付律师代理费12500元（庭审过程中变更为11500元）及本案诉讼费用。事实和理由：2015年4月21日，谢银芽、颜国英、泰和房产公司因购房需要向中国银行衡阳分行申请贷款320000元，并与中国银行衡阳分行签订了《个人一手住房贷款合同》，该合同约定了贷款金额、还款方式、违约责任等条款；同日，谢银芽、颜国英与中国银行衡阳分行签订《个人贷款抵押合同》，以其购买的住房为主合同项下贷款提供抵押担保，且在抵押登记机关办理了抵押登记手续；泰和房产公司为该笔借款向中国银行衡阳分行提供了连带保证责任。合同签订后，中国银行衡阳分行依约放款，谢银芽、颜国英、泰和房产公司未按约还款，经中国银行衡阳分行多次催收未果，故诉至本院。被告泰和房产公司辩称，1.同意解除与中国银行衡阳分行签订的《个人一手住房贷款合同》，解除合同后泰和公司无需承担保证责任；2.本案被担保的债权既有物的担保又有人的担保，应当先就物的担保实现债权；3.中国银行衡阳分行擅自从泰和房产公司保证金账户扣划2518.71元汇入谢银芽账户，此款和剩余保证金应予以退还；4.泰和房产公司不应承担本案的诉讼费、律师费。被告谢银芽、颜国英未作答辩，亦未在本院指定的举证期限内提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。根据在案证据及当事人及其委托诉讼代理人的陈述，本院依据证据规则及举证责任分配原则确认以下事实：2015年3月30日被告谢银芽因购房需要资金为由向中国银行股份有限公司衡阳市船山支行（以下简称中国银行船山支行）申请个人住房按揭贷款。2015年4月21日，谢银芽（借款人）、泰和房产公司（保证人）与中国银行船山支行（贷款人）签订了《个人一手住房贷款合同》。该合同约定：贷款金额为320000元；贷款期限为180个月，自贷款人实际放款日起算；贷款用途为借款人支付其购买坐落于衡阳市××道××号××座××室房屋的购房款；贷款利率为浮动利率，浮动周期为一年，从贷款人实际放款日起一年内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款基准利率计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率；贷款按月结息和付息，每月的10日为还款日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款偿还方式为按月等额本息还款；借款人以其所购房屋向贷款人提供抵押担保;借款人未按期归还贷款本息时,贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同、要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用；泰和房产公司为该笔贷款提供保证担保，主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。泰和公司又另行向中国银行船山支行出具一份独立不可撤销《保证函》，载明其保证方式为连带责任保证，保证范围包含借款本金、利息、罚息、承担费、补偿费和实现债权的费用等。若借款人不能按期归还借款本息或其他违约事项需提前清偿借款本息和费用时，泰和房产公司将代为清偿。贷款人有权直接从公司账户扣收借款人到期债务。本保证函有效期至保证人办理房屋他项权证、房产证、国土使用权证收押于贷款人处为止。同日，谢银芽、颜国英与中国银行船山支行签订《个人贷款抵押合同》，约定本合同之主合同为中国银行船山支行与谢银芽签订的《个人一手住房贷款合同》，主合同项下的债务构成本合同之主债务,包括贷款本金、利息、违约金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用;抵押物为谢银芽、颜国英共同所有的位于衡阳市××道××号××座××室房屋因该房屋未办理房屋所有权证,双方在衡阳市房××商品房抵押预告登记；泰和房产公司为该笔贷款提供了保证，保证方式为连带保证责任。合同签订后，中国银行船山支行依约将贷款付至谢银芽指定账户，谢银芽向中国银行船山支行出具了借款借据。借款后，谢银芽偿还了部分本息，自2019年7月10日起，谢银芽未按约偿还贷款本息，截至2020年4月26日，尚欠中国银行衡阳分行借款本金253766.23元、利息10107.24元、罚息1041.68元，合计264915.15元。为催收该笔借款，中国银行衡阳分行支付了律师代理费11500元。另查明，谢银芽与颜国英系夫妻关系，双方于1997年3月12日登记结婚。再查明，中国银行船山支行隶属于中国银行衡阳分行。本院认为，中国银行船山支行隶属于中国银行衡阳分行，系其分支机构，故中国银行衡阳分行作为诉讼主体参与诉讼符合法律规定。中国银行船山支行与谢银芽、泰和房产公司签订的《个人一手住房贷款合同》、《个人贷款抵押合同》均系是建立在双方自主自愿、协商一致的基础之上，不违背法律、法规的强制性规定，合同合法有效，应受法律保护。中国银行船山支行依约履行了支付借款的义务，谢银芽在借款后未依约按期偿还借款本息，已经构成违约，中国银行衡阳分行有权根据合同约定解除合同，宣布借款全部提前到期，要求谢银芽偿还全部借款本金并支付利息。谢银芽、颜国英系夫妻关系，双方在夫妻关系存续期间购置住房向原告贷款，且以共同抵押人身份与中国银行船山支行签订《个人贷款抵押合同》，该笔贷款应认定为夫妻共同债务，颜国英应承担共同清偿责任；因中国银行船山支行与谢银芽、颜国英就提供抵押的预购商品房所办理的抵押预告登记，所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权。因此，中国银行衡阳分行作为抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就时对房屋办理抵押权登记的请求权，可对抗他人对该房屋的处分，但并非对抵押房屋享有现实抵押权。故对中国银行衡阳分行主张对抵押物享有优先受偿权的请求，本院不予支持，对泰和房产公司主张应先以涉案房屋实现债权的抗辩意见，本院亦不予支持；对中国银行衡阳分行要求谢银芽、颜国英承担律师代理费11500元的诉请，因该费用属于谢银芽、颜国英违约给中国银行衡阳分行造成的损失之一，双方亦在合同中对该费用的承担进行了约定，且该费用的收取未违反法律规定，本院予以支持；谢银芽、颜国英未按约还款，泰和房产公司作为其贷款的连带责任保证人，依法应对本案债务承担连带清偿责任；泰和房产公司的其他抗辩意见，因与《个人一手住房贷款合同》及《保证函》的相关约定相悖，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除中国银行股份有限公司衡阳市船山支行与被告谢银芽签订的《个人一手住房贷款合同》；二、被告谢银芽、颜国英于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司衡阳分行借贷款本金253766.23元、利息10107.24元、罚息1041.68元（截至2020年4月26日），合计264915.15元，并按年利率7.35%支付自2020年4月27日起至贷款清偿之日止的逾期利息；三、被告谢银芽、颜国英于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司衡阳分行的律师代理费损失12500元；四、被告衡阳市泰和房地产开发有限公司对上述第二、三项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司衡阳分行其他诉讼请求。如果被告谢银芽、颜国英、衡阳市泰和房地产开发有限公司未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5274元，公告费260元，共计5534元，由被告谢银芽、颜国英、衡阳市泰和房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 长  罗 诚人民陪审员  刘建国人民陪审员  谭曲峰二〇二〇年十二月二十二日法官助理黄学锋代理书记员  钟嘉祺            校对人：黄  学  锋      注：本案适用法律条款见附页附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。