葛洲坝人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0592民初428号原告：中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司，营业场所湖北省宜昌市沿江大道80-A号。负责人：战胜昌，系该公司总经理。委托诉讼代理人：郑书华，湖北百思特律师事务所律师。特别授权。被告：王家海，男，1975年3月15日出生，汉族，户籍地湖北省宜昌市西陵区。原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司（以下简称人保宜昌分公司）与被告王家海追偿权纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法由审判员郑雄心、牟立萍、人民陪审员吴学敏组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告人保宜昌分公司的委托诉讼代理人郑书华到庭参加诉讼，被告王家海经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。人保宜昌分公司向本院提出诉讼请求：1.判令王家海向人保宜昌分公司支付代偿的借款本息83932.61元，并自2019年3月10日起按年息24%支付逾期违约金至清偿之日，并支付保险费4391.12元。2.判令王家海承担全部诉讼费用。事实与理由：王家海向中国光大银行股份有限公司宜昌分行申请日常生活消费贷款，为满足银行担保要求，向人保宜昌分公司投保。人保宜昌分公司出具《个人信用贷款保证保险单》，保险合同主要内容为投保人王家海，被保险人中国光大银行股份有限公司宜昌分行；贷款金额、保险费、保险金额、保费月费率、每月按时缴纳等；赔偿等待期80天；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。王家海与中国光大银行股份有限公司宜昌分行签订《个人贷款还有（无担保条款）》，借款用途为日常生活消费，贷款金额89000元，借期三年。王家海收到贷款后，未能依约按月足额偿还本息及缴纳保费。2019年3月10日，中国光大银行股份有限公司宜昌分行根据担保约定扣划公司83932.61元。人保宜昌分公司催告王家海还款无果，为维护自己的合法权益，特提起诉讼，望判如所请。王家海未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。人保宜昌分公司围绕诉讼请求依法提交了户籍信息、个人信用贷款保证保险单、个人信用贷款保证投保单、个人贷款合同、贷款借据、还款记录表、权益转让确认书等证据，对于上述证据，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认证据，本院认定事实如下：2018年8月8日，王家海以日常生活消费贷款向人保宜昌分公司投保“个人信用贷款保证保险”，申请投保金额为150000元，申请保险期限为36个月。2018年8月9日，王家海与人保宜昌分公司签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定：投保人王家海，被保险人为中国光大银行股份有限公司宜昌分行；贷款金额为89000元，保险金额98418.30，保险费98418.30元，每月保险费1484.28元；赔偿等待期80天；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年9月20日至2018年11月24日期间，王家海共分3期交纳保险费，每月交纳1484.28元。自2018年12月20日起，王家海开始逾期交纳保险费，后人保宜昌分公司分别于2018年12月20日和12月21日从王家海的银行账户划扣61.43元和0.29元，人保宜昌人公司认可尚欠保险费为3031.39元。2018年8月20日，王家海（借款人）与中国光大银行股份有限公司宜昌分行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定：贷款人同意向借款人发放人保个人小额信用贷款；贷款用途为日常生活消费；贷款金额为89000元；贷款期限为36个月；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。同日，中国光大银行股份有限公司宜昌分行向王家海银行账户发放贷款89000元，贷款到期日为2021年8月20日。此后，王家海按约归还了部分借款本息，自2018年12月20日开始，王家海再未履行合同约定的还款义务。人保宜昌分公司在80天赔偿等待期到期后，于2019年3月10日向被保险人中国光大银行股份有限公司宜昌分行进行理赔，理赔金额共计83932.61元。中国光大银行股份有限公司宜昌分行向人保宜昌分公司出具了《代偿债务与权益确认书》，载明收到人保宜昌分公司的代偿款83932.61元。本院认为，人保宜昌分公司与王家海签订的保险合同及王家海与中国光大银行股份有限公司宜昌分行签订的借款合同均系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，故该两份合同合法有效。对于有效合同，各方均应严格按照合同的约定行使权利和履行义务。借款合同签订后，中国光大银行股份有限公司宜昌分行依约履行了89000元借款的发放义务，人保宜昌分公司和王家海亦应当按约履行保证保险责任及偿还借款本息的义务。同时，人保宜昌分公司履行保险责任后，王家海亦应当按约履行合同义务。因人保宜昌分公司与王家海签订的保险合同对人保宜昌分公司保险责任履行的条件及投保人在保险人履行责任后的返还义务进行了约定，现王家海拖欠应偿还的借款已达80天，人保宜昌分公司按约向贷款人理赔后，王家海应按约向人保宜昌分公司偿还理赔款项83932.61元，故对于人保宜昌分公司的该项诉讼请求，本院予以支持。对于人保宜昌分公司主张以83932.61元为基数，按照年利率24%支付自2019年3月10日起至实际清偿之日止的违约金，人保宜昌分公司与王家海签订的保险合同对投保人支付违约金的情形和违约金的计算方法进行了约定，现王家海自人保宜昌分公司理赔后超过30日未履行返还款项的义务，已构成违约，其应按约向人保宜昌分公司支付违约金，但双方约定的违约金计算标准（每日千分之一）明显过高，人保宜昌分公司自行调整为年利率24%给付符合法律规定，本院予以支持。对于人保宜昌分公司主张的保险费，前述保险合同对投保人逾期或者提前还款时投保人应支付未付保险费的义务进行了约定，现王家海逾期支付保险费且全部借款本息由人保宜昌分公司提前清偿，王家海应按约向人保宜昌分公司支付未付保险费，人保宜昌分公司认可尚欠保险费3031.39元，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、王家海于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司支付理赔款83932.61元，并以83932.61元为基数，按照年利率24%的标准向国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司支付自2019年3月10日起至实际清偿之日止的逾期违约金；二、王家海于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司支付保险费3031.39元；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2008元，由王家海负担1977元，中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司负担31元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审 判 长  郑雄心审 判 员  牟立萍人民陪审员  吴学敏二〇二〇年十二月二日书 记 员  韩傲婕