辽宁省辽阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽10民终2377号上诉人（原审原告）：王丽丽，女，1987年6月1日出生，汉族，住址辽阳市辽阳县。被上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司辽阳分公司，住所地辽阳市白塔区青年街**。负责人：李峰，系该公司总经理。委托诉讼代理人：王思奇，辽宁法云律师事务所律师。上诉人王丽丽因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司辽阳分公司（以下简称保险公司）财产保险合同纠纷一案，不服辽阳市白塔区人民法院（2020）辽1002民初1969号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月2日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人王丽丽、被上诉人的委托诉讼代理人王思奇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人王丽丽上诉请求：一、请求二审法院撤销白塔区人民法院2020辽10**民初1969号民事判决书，改判被上诉人承担对上诉人赔偿责任总计金额8060元。二、诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：2019年10月25日原告对位于辽阳市白塔区中心164-3号楼西2单元1层12号住宅楼在被告处投保了，金锁组合型家庭财产综合保险，保单号：PJAH201921101104M00143.在投保过程中被保险人承诺对于室内装修如发生损坏赔偿额度5万元。2019年10月25日被保险标的物，自来水管道发生渗漏，造成房屋被淹，后被保险人对房屋室内装修进行了维修发生费用总计8060元。一审法院认为该损失不属于保险责任有误，因为被上诉人在介绍该产品时并没有将免责条款向上诉人进行告知。上诉人也没有在投保单上签字证明其尽到告知义务。根据《保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。该案件被上诉人在上诉人投保时没有任何人向我说明我在微信朋友圈购买的家庭财产保险合同内容。上诉人也没有在任何投保单、保险单和其他保险凭证上签过字。因此一审法院认定该事故被上诉人不承担赔偿责任错误。被上诉人保险公司辩称：上诉人主张的损失不属于保险责任范围，故保险人不能赔偿。案涉家庭财产综合保险由主险和附加险组成，上诉人主张是由于自来水管道破裂导致损失，适用的是管道破裂水渍险，保单记载，该项目下的保险标的为室内财产，其主张的室内装潢损失不在保险责任范围。该约定保险责任范围的条款不属于免责条款，上诉人主张的条款无效的理由不能成立。请求二审法院驳回上诉，维持原判。王丽丽向一审法院起诉请求：一、请求法院依法判决被告赔偿原告维修费用总计8060元。二、诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2019年10月25日，原告王丽丽为位于辽阳市白塔区住宅在被告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司处投保了金锁组合型家庭财产综合保险，保险期间自2019年10月25日零时起至2020年10月24日二十四时止，保费100元，每次事故免赔额均为200元。保障内容：1、家财综合险：房屋保额100000元，室内装潢保额50000元，家用电器和文体娱乐用品保额20000元；2、附加家财盗抢险：室内财产保额10000元；3、附加家用电器用电安全险：家用电器保额10000元；4、附加个人物品全球保障险：个人物品保额5000元；5、附加第三者责任险：第三者责任保额5000元；6、附加管道破裂及水渍险：室内财产保额5000元；7、附加现金、金银珠宝盗抢保险：金银珠宝保额2000元；8、附加银行卡盗刷险：个人银行卡保额10000元。《中国人民财产保险股份有限公司家庭财产综合保险条款（2012版）》第二条保险标的约定：本保险合同的保险标的为被保险人所有或使用并座落于保险单载明地址内的下列财产：（一）房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备）；（二）室内装潢；（三）室内财产：1、家用电器（包括安装在房屋外的空调器和太阳能热水器等家用电器的室外设备）和文体娱乐用品；2、衣物和床上用品；3、家具及其他生活用具。（四）存放于院内室内的农机具、农用工具、生产资料、粮食及农副产品。投保人就以上各项保险标的可以选择投保，在保险单上载明。第五条保险责任约定：在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：（一）火灾、爆炸；（二）雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、冰凌、泥石流、崩塌、突发性滑坡、、地面突然下陷（三）飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。《中国人民财产保险股份有限公司家庭财产综合保险附加管道破裂及水渍保险条款（2012版）》第一条保险责任约定：在保险期间内，因被保险人室内的自来水管道、下水管道和暖气管道（含暖气片）突然破裂致使水流外溢或邻居家及公共区域漏水造成被保险人保险财产的损失，保险人按照本附加险合同的约定负责赔偿。2020年3月26日，位于辽阳市白塔区住宅的自来水管道发生渗漏，造成房屋被淹，后原告对房屋室内装潢进行了维修发生费用总计8060元，其中材料费：沙子210元、水泥150元、瓷砖2700元、水管及配件420元、防水材料150元、管件330元、卫生间门900元；人工费：瓦工1600元、水暖工400元、力工400元、运费600元、垃圾清理费200元。一审法院认为，2019年10月25日，原告王丽丽与被告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司达成的金锁组合型家庭财产综合保险合同，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。2020年3月26日，被保险标的物的自来水管道发生渗漏导致房屋被淹，造成原告的室内装潢损失8060元，事故发生在保险责任期限内，对于是否符合保险合同约定的保险责任，应按《中国人民财产保险股份有限公司家庭财产综合保险条款（2012版）》及《中国人民财产保险股份有限公司家庭财产综合保险附加管道破裂及水渍保险条款（2012版）》的约定进行赔偿。本案因自来水管道漏水造成的损失，不属于《中国人民财产保险股份有限公司家庭财产综合保险条款（2012版）》第五条保险责任约定包括的事项，故不属于主险的理赔范围；对于室内装潢损失，因原告提供的电子保单及宣传页上明确写明附加管道破裂及水渍险的保障项目系室内财产，《中国人民财产保险股份有限公司家庭财产综合保险条款（2012版）》第二条保险标的对室内装潢和室内财产明确区分，室内装潢不包括在室内财产范围内，故不属于附加管道破裂及水渍险的理赔范围。原告王丽丽称被告对保障范围没有向其说明，因原告自己提供的宣传页上明确且简洁的写明附加管道破裂及水渍险的保障项目系室内财产，且家财综合险项下对室内装潢和其他项目也做了明确区分，故原告对其购买的保障范围应当知晓并了解，原告的诉讼请求，不属于理赔范围，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国保险法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款之规定，判决如下：驳回原告王丽丽的诉讼请求。案件受理费25元（已减半收取），由原告王丽丽负担。本院经审理查明，一审法院认定的事实属实。本院认为，本案王丽丽投保的家庭财产综合保险主险的保险条款中明确约定了保险责任范围，王丽丽主张的自来水管漏水造成的损失，不在主险的保险责任范围内，属于其投保的附加险管道破裂及水渍险的保险责任范围。因案涉保险合同的保险单中明确载明，管道破裂及水渍险项下保险标的为室内财产，而王丽丽主张的损失系室内装潢损失，不属于该附加险的保险责任范围，保险公司不应予赔偿。故王丽丽关于管道漏水导致室内装潢损失应由保险公司赔偿的上诉请求，本院不予支持。另王丽丽主张的损失应否由保险公司赔偿应适用保险合同中保险责任范围的条款，而非免责条款，故王丽丽关于免责条款无效的上诉请求，本院不予支持。综上，上诉人的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人王丽丽负担。本判决为终审判决。审判长 刘 军审判员 白羽彤审判员 张连杰二〇二〇年十二月二十一日法官助理孙丽杰书记员高莹