安徽省安庆市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖08民终2455号 上诉人（原审被告）:卫国亮，男，1960年9月22日出生，汉族，住安徽省潜山市。 被上诉人（原审原告）:徽商银行股份有限公司安庆分行,住所地安徽省安庆市人民路**。 负责人:朱革,该分行行长。 委托诉讼代理人：王欣，上海市海华永泰律师事务所律师。 上诉人卫国亮因与被上诉人徽商银行股份有限公司安庆分行（以下简称徽行安庆分行）信用卡纠纷一案，不服安徽省安庆市迎江区人民法院（2020）皖0802民初1187号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月22日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 卫国亮上诉请求：1、撤销原判，依法改判或发回重审；2、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一审支持了被上诉人全部诉讼请求，即欠款13786元，利息2554.16元，违约金4783.25元，律师费2500元，违反了最高院关于审理借贷纠纷不得超出年利率24%的相关规定，请求依法改判。 徽行安庆分行未提交书面答辩状。 徽行安庆分行向一审法院起诉请求：1.卫国亮立即清偿透支本金13786元以及利息、违约金(截至2020年6月3日利息2554.61元,违约金4783.25元,全部欠款本息及违约金合计21123.86元,此后以透支本金为基数按日利率万分之五计算利息及按《徽商银行黄山卡领用合约》约定的违约金计算至实际清偿之日止);2.卫国亮承担徽行安庆分行为追索欠款而实际支付的律师费2500元;3.本案诉讼费由卫国亮承担。 一审法院认定事实：2018年8月30日，卫国亮向徽行安庆分行申请办理徽商银行信用卡，并签署声明，表示已阅读和了解《徽商银行黄山信用卡领用合约》及《徽商银行黄山信用卡章程》，自愿遵守领用合同（协议）各项规则，申请人手写签字并经银行审批同意发卡后，合约对双方生效。徽行安庆分行于2018年9月3日为卫国亮办理了徽商银行信用卡，卡号为62×××73。《徽商银行黄山信用卡领用合约》第三条第三款约定，信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。第三条第四款约定，乙方预借现金交易不享有免息还款期和最低还款额待遇，须按约定的标准支付甲方利息和手续费。第三条第九款约定，乙方如未于每月最后还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。第四条第二款约定，甲方在追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均由乙方承担。第六条约定，乙方在信用卡申请表中填写的住宅地址为相关司法文书送达地址。《徽商银行黄山信用卡章程》第二十五条约定，发卡银行对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五（实际年利率约18%）。信用卡透支的计结息方式和利率标准按发卡银行公布的标准执行，发卡银行和持卡人另有约定的除外。徽商银行黄山信用卡资费标准规定：循环信用利息为日息万分之五（实际年利率约18%）；违约金为最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；惠享金卡等特定产品以及分期等特殊业务收费标准详见网站公告。卫国亮领卡后开始使用该信用卡，根据徽行安庆分行银行系统数据显示，2019年6月15日卫国亮开始拖欠透支借款本金及利息，截至2020年6月3日，未偿还本金13786元,利息2554.61元,违约金4783.25元,全部欠款本息及违约金合计21123.86元。徽行安庆分行催要未果，诉至法院，为此徽行安庆分行支付律师代理费2500元。 一审法院认为：卫国亮自愿向徽行安庆分行申领信用卡,并签署声明遵守领用合约的规定,徽行安庆分行也向其核发了信用卡,双方之间形成信用卡合同关系。领用合约载明了双方的权利和义务,内容未违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,双方应按约定全面履行自己的义务。卫国亮作为信用卡的申请人和持有人,开卡使用后应按约按时足额偿还相应款项,否则应当承担相应的违约责任。徽行安庆分行发放信用卡并提供约定的金融服务,而卫国亮未能依约足额还款,已构成违约。徽行安庆分行要求卫国亮偿还欠款本金13786元并按合同约定支付相应利息、违约金的诉讼请求,予以支持，但相关利息、违约金总金额不得超出以透支本金为基数，按年利率24%计算的金额；律师代理费，徽行安庆分行主张2500元，有事实及法律依据，予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定,判决：一、卫国亮于判决生效之日起十日内偿还徽行安庆分行徽商银行股份有限公司安庆分行信用卡透支本金13786元及相应利息、违约金（截至2020年6月3日，利息、违约金合计7337.86元，自2020年6月4日起至欠款还清之日止，按合同约定标准计算），但利息、违约金总金额不得超出以透支本金为基数按年利率24%计算的金额；二、卫国亮于判决生效之日起十日内向徽行安庆分行徽商银行股份有限公司安庆分行支付律师代理费2500元；三、驳回徽行安庆分行徽商银行股份有限公司安庆分行的其他诉讼请求。案件受理费391元，减半收取195.50元，由卫国亮负担。 二审中，双方均未提供新证据。本院对一审法院查明的事实依法予以确认。 本院认为,卫国亮向徽行安庆分行申请办理黄山信用卡并达成《徽商银行黄山信用卡领用合约》及《徽商银行黄山信用卡章程》，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方均应按照约定全面履行。涉案证据能证明卫国亮透支信用卡本金13786元的事实存在，依据合同约定卫国亮应当承担相应的还款责任，一审法院支持徽行安庆分行关于偿还本金13786元及按日利率万分之五计收利息的诉请正确。关于违约金问题，依据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条第一款的规定，当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量。本案中，徽行安庆分行的损失表现为资金占用损失，与银行其他金融产品相比以日利率万分之五计收利息已足够弥补其损失。现卫国亮提出违约金过高应予调减，符合法律规定，对其本节上诉主张，本院予以支持。关于2500元律师费问题，因合同约定“甲方在追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均由乙方承担”。故一审法院判决由卫国亮承担正确。 综上，卫国亮的上诉请求部分成立。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九第一款、第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下： 一、维持安徽省安庆市迎江区人民法院（2020）皖0802民初1187号民事判决第二项； 二、撤销安徽省安庆市迎江区人民法院（2020）皖0802民初1187号民事判决第三项； 三、变更安徽省安庆市迎江区人民法院（2020）皖0802民初1187号民事判决第一项为：卫国亮于本判决生效之日起十日内偿还徽商银行股份有限公司安庆分行信用卡透支本金13786元及相应利息（截至2020年6月3日，利息为2554.61元；自2020年6月4日起至欠款还清之日止，以本金13786元为基数按日利率万分之五计算）； 四、驳回徽商银行股份有限公司安庆分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费391元，减半收取195.50元,由卫国亮负担155.50元，由徽行安庆分行负担40元。二审案件受理费390.60元，由卫国亮负担311.60元，由徽商安庆分行负担79元。 本判决为终审判决。 审判长 柏 萍 审判员 张勤勤 审判员 查世庆 二〇二〇年十二月二十五日 法官助理章长春 书记员毕雅茹