湖北省黄石市西塞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0203民初1023号原告：中国工商银行股份有限公司黄石石料山支行，住所地黄石市沿湖路**。负责人：叶惠明，行长。委托诉讼代理人：曹盛斌，中国工商银行股份有限公司黄石西塞山支行职员，代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：罗京，湖北人本律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告：黄凯威，男，汉族，1988年12月23日出生，住湖北省黄石市西塞山区，委托诉讼代理人：黄志鹏，男，汉族，1978年4月12日出生，住湖北省大冶市。系黄凯威的叔叔，代理权限：特别授权。被告：黄石鑫宝置业发展有限公司，住，住所地湖北省黄石市西塞山区沿湖路**/div>法定代表人：程时兴，执行董事。委托诉讼代理人：石瑞，湖北鸣伸（武汉）律师事务所律师，代理权限：特别授权。原告中国工商银行股份有限公司黄石石料山支行（以下简称工行石料山支行）诉被告黄凯威、黄石鑫宝置业发展有限公司（以下简称鑫宝置业）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月25日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行石料山支行委托诉讼代理人曹盛斌、罗京，被告黄凯威及其委托诉讼代理人黄志鹏、被告鑫宝置业委托诉讼代理人石瑞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行石料山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄凯威偿还原告贷款本金279653.19元，截至2020年9月3日利息9154.2元，共计288807.39元，2020年9月3日之后利息按《个人购房借款/担保合同》第四条、第九条约定计算至贷款还清之日为止，2020年9月3日之后复利按《个人购房借款/担保合同》第九条约定计算至利息还清之日为止；2、判令被告鑫宝置业对被告黄凯威的债务承担连带清偿责任；3、判令由二被告负担本案诉讼费、保全费、律师代理费1500元及其他实现债权的费用。事实与理由：因购置住房需要，2015年11月27日，被告黄凯威与原告签订了《个人购房借款/担保合同》，约定：被告黄凯威向原告贷款32万元，用于购买西塞山区沿湖路588号1号楼603室房屋，贷款期限为21年，利率4.9%；还款方式为按月等额本息还款。2015年12月4日，被告黄凯威为其购买的房屋办理了不动产预告登记。合同还约定若黄凯威没有按照合同约定履行义务，原告为实现债权而产生的律师费等所有费用由其承担。被告鑫宝置业对被告黄凯威的债务提供阶段性连带责任保证担保。2015年12月1日，原告依照合同约定将32万元转入合同约定的账户。被告黄凯威于2016年7月1日首次逾期，2020年4月1日劣变为不良，期间经多次催收后，其中途多次间断性还款。2020年9月9日，原告通过《湖北日报》向二被告宣布贷款提前到期，要求被告黄凯威于2020年9月10日前偿还全部贷款本息，并要求被告鑫宝置业于本通知见报起三日内代偿全部贷款本息，但二被告至今仍未偿还。原告认为，《个人购房借款/担保合同》合法有效，被告黄凯威拒不偿还所欠贷款及本息，应当承担违约责任。被告鑫宝置业应对被告黄凯威的债务承担连带清偿责任。原告为维护自己的合法权益，故诉至法院。被告黄凯威辩称，其因工作需要，变更了手机号码，未收到催款短信，原告工商银行未尽到告知义务。关于原告在《湖北日报》上登报宣布贷款提前到期，其并未获得该信息。因疫情期间不能外出工作，希适当延长还款期限。另根据国家相关法律法规规定，首付比例不得低于30%，其只支付了六万元，原告违反相关规定发放贷款。其既要还首付又要付按揭，压力很大，原告违规放贷，所以不应由其独自承担逾期还款责任。被告鑫宝置业辩称，其承担的是阶段性担保责任，截止目前被告黄凯威所购买的房屋已具备办理不动产权证的条件，且黄凯威已从被告鑫宝置业处领取了相关的办证资料，黄凯威应及时办理相关的不动产权证，解除鑫宝置业的阶段性的担保责任，鑫宝置业只在变卖黄凯威名下所抵押给原告的房屋后不足部分承担连带还款责任。经审理查明，被告黄凯威因购买位于黄石市西塞山区沿湖路588号-1-603号房屋需要贷款，于2015年10月27日与原告工行石料山支行签订《个人购房借款/担保合同》一份，约定原告向被告提供贷款320000元，贷款期限为21年，贷款利率为年4.9%，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在贷款利率基础上加收30%确定。借款人连续三到六个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布上述合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他工资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等。黄凯威以其购买的位于黄石市西塞山区沿湖路588号-1-603号房屋为本次借款提供抵押。被告鑫宝置业作为保证人为黄凯威的贷款提供阶段性连带责任保证，即上述合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的债务免除保证责任。后原告于2015年12月1日向黄凯威发放贷款32万元。此后，黄凯威按月还本付息，自2016年7月1日起首次逾期，截止2020年9月3日，黄凯威尚欠剩余贷款本金279653.19元、利息9154.2元，共计288807.39元。原告于2020年9月9日向《湖北日报》刊登公告，宣布与黄凯威签订的借款合同提前到期，要求被告黄凯威于2020年9月10日前偿还全部贷款本息，并要求被告鑫宝置业于该通知见报起三日内代偿全部贷款本息。此次登报花费640元。因被告未履行还款义务，原告诉至本院。此后黄凯威偿还了部分本金及利息，截止2020年11月23日，黄凯威已还清当期借款本金及利息，尚欠剩余借款本金271476.78元。另查明，原告因本次诉讼委托湖北人本律师事务所律师参加诉讼，原告与该所签订《委托代理合同》，约定本案代理费为1500元，于本案审结法律文书生效之日起60个工作日内支付。上述事实有《个人购房借款/担保合同》、贷款申请表、贷款发放凭证、预告登记证明、还款明细表、工商银行新一代个人贷款管理与客户服务系统截屏图片、《湖北日报》公告、登报费发票及当事人当庭陈述等在案予以佐证。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。原告在合同签订后将约定的贷款金额足额发放给被告黄凯威，已履行了合同的全部义务，被告黄凯威亦应按合同约定履行偿还本金及支付利息的义务，其在原告起诉前未按时偿还贷款及利息，已构成违约，应承担偿还本金及相应的利息、复利及律师代理费、其他实现债权费用的法律责任。原告依合同约定宣布贷款提前到期，并无不当，故其要求被告黄凯威履行偿还剩余全部贷款诉讼请求，本院予以支持。根据庭审查明的事实，被告黄凯威已不欠利息，故原告主张其偿还利息及复利的诉请，本院不予支持。关于被告鑫宝置业应承担的法律责任，合同约定其承担的是阶段性担保责任，即对黄石市西塞山区沿湖路588号-1-603号房屋办理他项权证书之前的债务承担连带保证责任，故本院对原告要求被告鑫宝置业承担连带清偿责任的请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条规定，判决如下：一、被告黄凯威于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司黄石石料山支行借款本金271476.78元；二、被告黄凯威于本判决生效之日起三十日内向原告中国工商银行股份有限公司黄石石料山支行支付因本案产生的律师代理费1500元、登报费640元；三、被告黄石鑫宝置业发展有限公司对被告黄凯威的上述债务在原告收到黄石市西塞山区沿湖路588号-1-603号房屋他项权证书之日前承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司黄石石料山支行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取2867元、保全费2070元，共计4937元，由被告黄凯威负担。如未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审判员  刘永红二〇二〇年十二月十六日法官助理赵婧书记员祁丽