安徽省合肥市蜀山区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖0104民初11654号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**，统一社会信用代码911101136738305439。负责人：陈大鹏，该中心总裁。委托诉讼代理人：余小风，北京大成（合肥）律师事务所律师。委托诉讼代理人：马玉蝶，北京大成（合肥）律师事务所律师。被告：张彪，男，汉族，1986年10月10日出生，住安徽省肥西县。被告：周婷婷，女，汉族，1984年8月24日出生，住安徽省合肥市庐阳区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告张彪、周婷婷信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人马玉蝶到庭参加了诉讼，被告张彪、周婷婷经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出如下诉讼请求：1.依法判令被告向原告偿还信用卡欠款共计70204.83元(截至2020年3月23日止，其中本金36020.11元，费用34184.72元)并承担自2020年3月24日起，至实际还款日止的费用；2.判令被告支付原告为实现权利支付的律师费3000元；3.判令原告有权对被告抵押的车牌号为皖Ａ×××**的车辆进行拍卖或变卖，并对所得价款在上述1、2项债权范围内优先受偿；4.本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年7月12日被告在原告处申领了中国民生银行信用卡，卡号为：62×××15，并承诺遵守《中国民生银行信用卡领用合约》（以下简称“信用卡领用合约”）。2016年7月15日原告、被告签订《借款抵押保证合同》约定被告向原告申请个人信用卡分期付款借款。根据《借款抵押保证合同》和领用合约的要求，被告应当在规定的时间内偿还本金和相应息费；如被告未能按照约定还款，则为逾期，原告有权取消被告使用信用卡的资格，并要求被告支付违约金及全额偿还所欠款项。现被告未按约还款，其行为已构成违约。经原告多次催要，截止起诉之日，仍未还清欠款原告认为。为维护原告自身合法权益，特诉至贵院，请求贵院判如所请。原告围绕其诉请，提交了以下证据：1、被告身份证复印件；证明：被告主体适格。2、信用卡申领资料、《中国民生银行信用卡领用合约》复印件、被告信用卡账户交易明细；证明：被告自愿向原告申请信用卡并已知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用卡章程和领用和与的各项规则。被告已激活该信用卡并予以使用。3.《借款抵押保证合同》、抵押登记手续；证明：被告向原告申请个人信用卡分期付款借款，并以车牌号皖Ａ××××**的车辆向原告办理了抵押登记。4、被告信用卡账户欠款明细、欠款数额截屏、催收记录；证明：被告信用卡逾期未还的各项欠款明细，原告向被告催收款项事实。5、《委托代理协议》；证明：原告为实现权利需支付律师费的事实。其中《委托代理协议》并无其他律师费支付凭证相佐证，无法达到原告证明目的，本院不予认可。其他证据均符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以认可。被告张彪、周婷婷未到庭答辩，亦未提交证据。经审理查明：2015年1月29日，张彪向民生银行信用卡中心申请办理信用卡。当日，民生银行信用卡中心向张彪提供了《中国民生银行信用卡领用合约》，张彪表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。由民生银行信用卡中心提供的信用卡领用合约载明：持卡人是经本行同意并核发信用卡的人。最后还款日是指持卡人每个账单周期所对应的还款期限届满日。除本合约另有约定的以外，对持卡人的所有交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的滞纳金。持卡人未能在到期还款日之前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收滞纳金。本合约项下的最低还款额包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的滞纳金全额。此外，持卡人还应承担其他违约责任，滞纳金按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人采取催收措施，行使调整额度等权利，并要求持卡人全部偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不做退还。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失。持卡人偿还的款项不足以清偿期全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还，自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。《收费标准》显示案涉信用卡滞纳金标准为：最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。汽车分期标准产品手续费率、汽车分期衍生产品手续费率均为每期（月）0-1.5%，手续费率因分期产品和分期期数的不同，会产生收费标准的不同，具体以持卡人解释签约借款合同约定为准。上述合约签订后，民生银行信用卡中心经审查依约向张彪发62×××155的信用卡。2015年2月16日，原告民生银行信用卡中心（乙方、贷款人、抵押权人）与被告张彪（甲方、借款人、抵押人）签订《借款抵押保证合同》一份，约定：甲方为乙方的信用62×××155客户。甲方向乙方申请个人信用卡汽车分期付款借款，并向乙方提供经乙方认可的担保方式。本合同项下合计借款本金金额为111920元，本合同项下的汽车借款用途仅用于向安徽安佳汽车销售服务有限公司（下称经销商）购买汽车，汽车牌皖Ａ××××**。本合同项下借款期限共36个月，自2016年7月15日起至2019年7月15日止。本合同项下分期付款业务手续费自本合同项下借款本金发放之日起计算，年化手续费率为9.85%。甲方选择按照贷款本金和手续费均采用分期还款方式还款。甲方应于每个账单周期的最后还款日之前向乙方偿还贷款本金、手续费或其他应付款项。各方同意按照如下顺序扣划甲方所欠款项：贷款逾期或者逾期1-90天（含）之内的按照实现债权和担保权利而发生的费用、费用（包括但不限于手续费）、滞纳金、本金的顺序一次偿还；贷款逾期91天以上的，按照事先债权和担保权利而发生的费用、本金、滞纳金、费用（包括但不限于手续费）的顺序依次偿还。甲方对贷款提供的担保方式为车辆抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的贷款本金余额及滞纳金、费用（包括但不限于手续费）、为实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、诉讼费、保全费、差旅费、拍卖或变卖费、过户费、公告费、执行费等）和所有其他应付的费用。甲方自愿以本合同第2.1款中所列明之车辆（以下简称抵押物）向乙方提供抵押担保，作为甲方偿还本合同项下贷款的担保直至本合同项下所有债务全部清偿之日止，并同意接受本合同约束。甲方累计二期未按时归还信用卡应还款项的，乙方有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期、要求甲方立即提前偿还部分或全部借款及其他应付款项，并要求保证人承担连带保证责任，依据甲方的委托或法律规定对抵押物进行评估、拍卖、变卖并从处分抵押物所得款项中优先受偿等内容。2016年7月25日，双方为案皖Ａ××××**的车辆办理了抵押登记。2015年2月16日，原告向被告指定的汽车经销商支付111920元，但被告未能依约按期向案涉信用卡偿还每期应还的透支款。截止至2020年3月23日，张彪名下上述信用卡，累计拖欠原告信用卡欠款本金36020.11元。原告称其诉请的费用34184.72元，包含分期手续费2221.39元和违约金（滞纳金）31963.33元。本院认为：张彪向民生银行信用卡中心申领信用卡，并签署声明遵守《中国民生银行信用卡领用合约》的规定，民生银行信用卡中心也向其核发了信用卡，双方之间形成合法有效的信用卡合同关系。双方签订的《借款抵押保证合同》亦系双方真实意思表示，被告张彪应依据其承诺遵守的中国光大银行信用卡领用合约、相关费率及《借款抵押保证合同》的约定履行还款义务。张彪未及时偿还欠款，显属违约。现民生银行信用卡中心要求张彪偿还尚欠本金36020.11元及按照合同约定标准（年利率9.85%）支付相应的分期手续费，有相应合同和事实依据，且未超出法定上限，本院予以支持。另外，原告主张按照合同约定标准支付违约金，但该合同约定标准过高，且原告主张的分期手续费标准已经足以弥补其因被告违约造成的损失，故对原告该项诉请，本院依法不予支持。案涉合同约定被告以其所有皖Ａ××××**车辆作为抵押担保，且双方办理了抵押物权登记手续，该抵押权成立生效且具有对抗第三人的效力。原告有权就该抵押物在借款合同项下债权范围内行使优先受偿权。原告要求对被告抵押皖Ａ××××**车辆拍卖或者变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院亦予以支持。原告诉请被告支付律师费，但其未提供充分证据证明其已实际支出律师费，故对其该项诉请，本院亦不予支持。原告诉请被告周婷婷作为连带责任保证人承担责任，但未提供充分证据予以证明，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张彪于本判决生效之日起十日内返还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心尾号为4815的信用卡项下欠款本金36020.11元并向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付手续费合计2221.39元（暂计算至2020年3月23日，此后应以尚欠本金为计算基数按照合同约定标准（年利率9.85%）计算至款清之日止）；二、如被告张彪不按照本判决第一项履行，则原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心有权对被告张彪名皖Ａ××××**车辆折价或者以拍卖、变卖的价款在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1555元，减半收取计777.5元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担元，由被告张彪、周婷婷共同负担元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审判员  占峰二〇二〇年十二月一日法官助理刘艺书记员虞峥峥附本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。