河南省平顶山市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫04民终3910号上诉人（原审被告）：天安财产保险股份有限公司平顶山中心支公司，住所地:河南省平顶山市湛河区开源路南段路西立威金城丽景壹号楼底商铺A、B两层。统一社会信用代码：91410400773653564J。主要负责人：宋青梅，该公司总经理。委托诉讼代理人：高学军，男，系该公司员工。被上诉人(原审原告)：沙公原，男，回族，1990年3月27日出生，河南省平顶山市新华区号5。委托诉讼代理人：段梦柯，河南博识律师事务所律师。上诉人天安财产保险股份有限公司平顶山中心支公司（以下简称天安财险平顶山支公司）因与被上诉人沙公原人身保险合同纠纷一案，不服河南省平顶山市湛河区人民法院（2020）豫0411民初3243号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年12月1日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人天安财险平顶山支公司的委托诉讼代理人高学军，被上诉人沙公原的委托诉讼代理人段梦柯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。天安财险平顶山支公司上诉请求：1.撤销一审判决予以改判或发回重审；2.本案二审诉讼费用由沙公原承担。事实和理由：1.本案属于摩托车驾车人员平安保险合同纠纷，天安财险平顶山支公司依法在保险赔偿限额内承担赔偿责任，即减少赔款61100.38元。2.一审认定事实不清，证据不足。沙公原投保2017摩托驾车人员平安保险4份，每份保险责任为死亡伤残，赔偿限额为20000元，共计保险金额为80000元。按照【人身保险伤残评定标准】中保协发（2013）88号文件规定，沙公原被鉴定为十级伤残。其伤残赔偿应当按照保险金额的比例计算，计保险金额8000元（80000元×十级伤残10％）。沙公原提供的保单原件下部，特别约定及重要提示都予以明确列明告知沙公原，而一审法院未采纳天安财险平顶山支公司的意见明显不合理。沙公原辩称，沙公原购买了四份案涉保险，保单上写明每份保险的伤残身故保额为20000元，共计80000元，天安财险平顶山支公司上诉主张按照保险条款约定的比例支付赔偿金即80000元×10％，系使用了保险条款中免除保险人义务的格式条款，天安财险平顶山支公司在向沙公原交付的保险单中并没有着重的提示及详细的解释说明，且在一审中未能举证证明该公司向沙公原送达了保险条款并对免责内容进行解释说明。一审判决未支持天安财险平顶山支公司的抗辩理由符合法律规定及案件事实，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。沙公原向一审法院起诉请求：1.判令天安财险平顶山支公司赔偿保险金80000元；2.本案的诉讼费用由天安财险平顶山支公司承担。一审法院认定事实：2019年11月2日22时42分许，沙公原驾豫Ｄ××××**号二轮摩托车，沿平顶山市新城区湖滨路自东向西行驶至森林半岛停车场东侧时，因操作不当冲出道路，造成沙公原受伤、车辆受损的交通事故。该事故经平顶山市公安局交通管理支队事故预防和处理大队作出道路交通事故认定书，认定沙公原负此事故全部责任。事故发生当日，沙公原被送入平顶山市第二人民医院住院治疗，经入院诊断：1.左桡骨远端粉碎性骨折；2.左腕三角骨骨折；3.左腕关节脱位；4.多发脑挫裂伤、蛛网膜下腔出血；5.双侧鼻骨、左侧上颌骨、左侧眼眶、鼻中隔、下颌骨多发骨折；6.左眼眶部软组织挫裂伤；7.面部软组织挫伤。沙公原于2019年11月21日出院，出院诊断：1.左桡骨远端粉碎性骨折；2.左腕三角骨骨折；3.左腕关节脱位；4.多发脑挫裂伤、蛛网膜下腔出血；5.双侧鼻骨、左侧上颌骨、左侧眼眶、鼻中隔、下颌骨多发骨折；6.左眼眶部软组织挫裂伤；7.面部软组织挫伤。出院医嘱：继续门诊对症治疗，左腕部手术切口隔日换药，术后二周拆线，继续石膏固定3周，术后6-8周取出克氏针。定期到我科及神经外科闷着复查，一月一次，骨折愈合前左上肢忌完全负重，不适随诊。沙公原住院19天，花费医疗费13314.51元。经天安财险平顶山支公司委托，平顶山全信法医临床司法鉴定所于2020年8月24日作出平全信司鉴所［2020］临鉴字第109号鉴定意见书，鉴定意见为：沙公原的损伤致残程度评定为十级。沙公原为此花费鉴定费700元。一审另查明，沙公原于2019年7月18日在天安财险平顶山支公司投保了4份驾车人员平安保险，每份保险金额20000元，保障范围：意外身故、残疾。保险期间自2019年7月18日零时起至2020年7月17日二十四时止，事故发生在保险期间内。一审法院认为，沙公原在天安财险平顶山支公司投保了驾车人员平安保险，天安财险平顶山支公司同意承保并签发保险单，双方之间形成合法有效的保险合同关系。沙公原在保险期间发生交通事故造成受伤并致残，沙公原作为被保险人有权请求天安财险平顶山支公司给付保险金。关于残疾赔偿金应否根据十级伤残按照10％比例予以理赔的问题。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案保险人天安财险平顶山支公司仅提供驾车人员平安保险的保险条款，没有相应证据证明将保险条款送达给投保人，并不足以证明履行了保险法第十七条规定的提示和明确说明义务。《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第十三条第一款规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。沙公原主张的残疾赔偿金符合通常标准且不违反法律规定，天安财险平顶山支公司的抗辩理由，不予支持。根据相关法律法规、司法解释及当事人所提供证据、质辩意见，一审认定沙公原各项损失为：1．伤残赔偿金：沙公原定残时30岁，伤残赔偿金为34200.97元／年×20年×10％=68401.94元，沙公原主张68400.38元，不违反法律规定，予以支持；2．鉴定费：700元。《中华人民共和国保险法》第六十四条规定：保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支出的必要的、合理的费用，由保险人承担。本案鉴定费是为了确定沙公原伤残程度而支出的必要、合理费用。据此，对于保险公司关于鉴定费为间接费用不应承担的抗辩理由，不予采信。上述1-2项共计69100.38元。沙公原主张医疗费13314.51元，因驾车人员平安保险的保障范围为意外身故、残疾，医疗费用不在赔付范围内，故对沙公原的此项主张，不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：天安财产保险股份有限公司平顶山中心支公司于判决发生法律效力之日起十日内向沙公原给付保险金69100.38元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1800元，减半收取900元，由沙公原负担123元，天安财产保险股份有限公司平顶山中心支公司负担777元。本院二审期间，双方当事人均未提交新的证据，本院查明的事实与一审认定的事实相一致。本院认为，根据当事人双方的诉辩意见，归纳二审争议焦点为：天安财险平顶山支公司在摩托车驾车人员平安保险范围内对沙公原的损失如何承担赔偿责任。《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”本案一审诉讼中，天安财险平顶山支公司提交的投保人为沙公原的保险单载明：本保单每份保费100元，共购买4份，合计400元。每份保障范围：意外身故、残疾，保额20000元。现双方当事人对沙公原的残疾赔偿金的计算方法产生异议，沙公原认为其残疾赔偿金的计算方法为按照人身损害赔偿的一般规定，即按照河南省上年度城镇居民人均纯收入34200.19元/每年×20年×10％系数进行计算。天安财险平顶山支公司则认为沙公原的残疾赔偿金的计算方法应依据中保协发（2013）88号文件规定，按照保险金额×伤残比例进行计算，即80000元×10％。本案的驾乘人员平安保险单，并未明确列举残疾赔偿金的具体计算方法，可以认定天安财险平顶山支公司与沙公原之间订立的该保单为格式合同。现天安财险平顶山支公司未提供证据证明其已向沙公原送达《驾乘人员平安保险条款》，也无证据证明其对就该免责条款对沙公原履行了提示和明确的说明义务，故该条款对沙公原不产生法律效力。对沙公原的残疾赔偿金的计算方法，一审法院按照有利于被保险人沙公原利益的解释，采用人身损害赔偿的规定进行计算，并无不当。天安财险平顶山支公司的上诉请求，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，天安财险平顶山支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1328元，由天安财产保险股份有限公司平顶山中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  杜军伟审判员  程显博审判员  梁 东二〇二〇年十二月十四日法官助理黄小渴书记员任梦园