福建省三明市三元区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0403民初1442号 原告：中国工商银行股份有限公司三明三元支行，住所地福建省三明市三元区新市南路**，统一社会信用代码9135040085558614XY。 负责人：叶燕芳，行长。 委托诉讼代理人：张焕武，男，该行员工。 委托诉讼代理人：梁雯婷，女，该行员工。 被告：张传生，男，1988年5月15日出生，汉族，住福建省三明市梅列区。 被告：高青云，女，1989年5月15日出生，汉族，住福建省三明市梅列区。 原告中国工商银行股份有限公司三明三元支行（以下简称工行三元支行）与被告张传生、高青云信用卡纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行三元支行的委托诉讼代理人张焕武、梁雯婷，被告张传生、高青云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行三元支行向本院提出诉讼请求：1.判决张传生、高青云偿还信用卡本金743140元（含分期手续费13140元）及暂计至2020年7月27日的利息9807.81元、逾期利息24447.17元、违约金2891.95元，合计780286.93元，以及偿还自2020年7月27日起按《信用卡专项分期付款合同》、《中国工商银行信用卡章程》、《信用卡领用合约（个人卡）》的相关规定收取至贷款本息清偿之日止产生的手续费、利息和违约金；2.判决工行三元支行对张传生、高青云提供的抵押物享有优先受偿权；3.判决由张传生、高青云承担本案的诉讼费用及实现债权的其他费用。事实和理由：2019年12月20日，张传生、高青云向工行三元支行申请办理ｅ分期业务，双方于当日签订《信用卡专项分期付款合同》，信用额度730000元，循环使用分期付款额度，循环期限为合同生效之日起至2029年12月31日止。同日，双方还签订了《个人借款最高额抵押合同》，张传生、高青云同意以张传生所有的位于三明市梅列区××幢××室房产为该笔ｅ分期业务提供抵押担保，担保期限为2019年12月20日至2034年12月31日，最高额担保金额为1043400元，并于2019年12月23日办理抵押登记。因业务办理需要，张传生于2019年12月20日向工行三元支行申请了贷款发放及还款专用牡丹信用卡一张，卡号：6222××××6388，于2019年12月26日启用。工行三元支行依约于2019年12月26日发放730000元至张传生账户，张传生于同日分四次全额支取。截止2020年7月27日，该信用卡逾期本金770479.12元，欠利息9807.81元，合计780286.93元。经工行三元支行多次催收，张传生、高青云均未还款。 张传生辩称，向工行三元支行办理e分期业务和房产抵押业务属实，但是只收到690000余元，余款被小贷公司收走，所抵押的房子属夫妻共同财产，高青云未参与办理借款和抵押事宜，收到的款项用于网络赌博，已无能力偿还借款。 高青云辩称，对张传生办理的ｅ分期业务不知情，其未在工行三元支行提交的材料中签名捺印，三明市梅列区××幢××室房屋是夫妻共同财产，张传生和工行三元支行未经其同意而办理的抵押无效，工行三元支行与他人合谋找他人冒名签名捺印，违规放贷，造成其损失，要求工行三元支行登报道歉，其愿意无息分期帮助张传生偿还实际收到的700000元款项。 工行三元支行围绕其诉讼请求提交了张传生、高青云身份证、结婚证、《共同偿债人承诺书》、《工行信用卡申请表》、《牡丹信用卡业务申请书》、《中国工商银行房抵e分期付款业务申请表》、《e分期业务申请书》、《e分期业务须知》、《信用卡专项分期付款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、不动产登记证明、信用卡交易明细、系统查询信息，高青云围绕其答辩意见提交了《三明银保监分局信访事项答复意见书》并申请对工行三元支行提交的《共同偿债人承诺书》、《中国工商银行房抵e分期付款业务申请表》、《信用卡专项分期付款合同》、《个人借款最高额抵押合同》中的笔迹和指纹进行司法鉴定。经审查，上述证据,当事人无异议部分，可以作为认定案件事实的根据，本院予以确认并在卷佐证。结合当事人在法庭上的陈述，本院认定事实如下： 1、2019年12月20日，张传生向工行三元支行申请办理ｅ分期业务，双方签订［闽］字［三明］行［三明三元］支行［2019］年173号《信用卡专项分期付款合同》。主要约定：专项信用卡分期付款信用额度为730000元；担保方式：抵押；期限：张传生可以循环使用分期付款额度，循环期限为合同生效之日起至2029年12月31日，每次分期金额不得少于10000元，分期业务办理成功后不可撤销、不可展期，也不可对分期金额和期数进行更改。分期付款期限自ｅ分期成功办理之日起算。分期付款手续费：ｅ分期业务办理成功后，分期资金发放至专用借记卡之日起即开始计收手续费，而无论持卡人是否使用ｅ分期资金。分期付款手续费收取方式为按月收取，手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，均不退还。还款：按月等额，应还款项应从入账次月起于每月的5日前偿还，计息规则以及违约金等费用的计收规则与信用卡普通消费相同。违约及违约责任：张传生未完全、适当地遵守或履行合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，工行三元支行可以取消合同项下的ｅ分期，将全部未扣划款项一次性计入张传生信用卡账户，并要求张传生立即清偿分期付款本金、手续费、利息、违约金、实现债权的费用等全部债务。张传生于同日向工行三元支行申请办理牡丹信用卡，张传生表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守《牡丹信用卡领用合约》（协议）和《中国工商银行牡丹信用卡章程》的各项规则。同意申请的牡丹信用卡适用《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条约定的“特殊计息”方式，未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息。工行三元支行经审核同意向张传生发放信用卡一张，卡号为6222××××6388。张传生申请ｅ分期金额为730000元，96期，并申请将分期金额转入其名下专用借记卡6222××××9445中，ｅ分期手续费费率28.8%。 同日，张传生与工行三元支行签订［闽］字［三明］行［三明三元］支行［2019］年173号《个人借款最高额抵押合同》，张传生以其所有的位于三明市梅列区××幢××室房产为本笔ｅ分期业务提供抵押担保，产权编号为闽（2019）三明市不动产权第0××5号。担保期限为2019年12月20日至2034年12月31日，最高额担保金额为1043400元。双方于2019年12月23日办理了不动产抵押登记，登记证明号为闽（2019）三明市不动产证明第××××号，抵押方式为最高额抵押，最高额债权数额为730000元。 2、2019年12月26日，工行三元支行向张传生账号为6222××××9445的账户中放款730000元。当日，张传生使用该账户分四笔消费支出合计730000元。 3、张传生消费后至今未还款。截止2020年7月27日，张传生结欠工行三元支行信用卡透支本金730000元、分期手续费13140元、贷款利息9807.81元、逾期利息24447.17元、违约金2891.95元，合计780286.93元。 4、2020年11月6日,福建南方司法鉴定中心出具南方司鉴中心[2020]指痕鉴字第32号《司法鉴定意见书》和南方司鉴中心[2020]文鉴字第111号《司法鉴定意见书》,鉴定结论为：《共同偿债人承诺书》、《中国工商银行房抵e分期付款业务申请表》、《信用卡专项分期付款合同》、《个人借款最高额抵押合同》中“高青云”处红色押名指印均不是高青云捺印遗留，手写字迹“高青云”不是高青云书写。高青云已向福建南方司法鉴定中心支付鉴定费20000元。 本院认为，工行三元支行与张传生签订的《信用卡专项分期付款合同》，系双方当事人真实意思表示,未违反法律强制性规定,合法有效,对双方当事人具有约束力。张传生提供坐落于三明市梅列区××幢××室房屋作为涉案债务的最高额抵押担保,闽（2019）三明市不动产权第0××5号不动产权证载明，三明市梅列区××幢××室房屋权利人为张传生单独所有，使用期限为2007年9月1日起；不动产登记证明载明，抵押的方式为最高额抵押，最高额债权数额为730000元，据此，工行三元支行与张传生签订的《个人借款最高额抵押合同》，合法有效，工行三元支行在不动产登记证明载明最高额债权数额为730000元范围内享有抵押权。张传生未依约归还透支消费款已构成违约，工行三元支行要求张传生偿还透支本金、手续费、利息、违约金和对抵押物在抵押担保范围内享有优先受偿权的诉讼请求，符合当事人的约定和法律规定，本院予以支持。经鉴定，工行三元支行提交的《共同偿债人承诺书》、《中国工商银行房抵ｅ分期付款业务申请表》、《信用卡专项分期付款合同》、《个人借款最高额抵押合同》中“高青云”的签字及签字处指纹不是高青云所为，工行三元支行要求高青云承担偿还本案债务的诉讼请求，缺乏事实依据，本院不予支持。因此产生的鉴定费应由工行三元支行承担。 依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、张传生应于本判决生效之日起十五日内偿还中国工商银行股份有限公司三明三元支行信用卡透支本金730000元； 二、张传生应于本判决生效之日起十五日内偿还中国工商银行股份有限公司三明三元支行计算至2020年7月27日的信用卡分期手续费13140元、贷款利息9807.81元、逾期利息24447.17元、违约金2891.95元，并应按《信用卡专项分期付款合同》、《中国工商银行信用卡章程》、《信用卡领用合约（个人卡）》的相关规定计算支付自2020年7月27日起至贷款本息清偿之日止所产生的手续费、利息和违约金； 三、中国工商银行股份有限公司三明三元支行对三明市梅列区××幢××室房产在抵押担保最高额债权730000元范围内享有优先受偿权； 四、驳回中国工商银行股份有限公司三明三元支行的其他诉讼请求。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11603元，减半收取5801.5元，由张传生负担；鉴定费20000元，由中国工商银行股份有限公司三明三元支行负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员 曾佑勃 二〇二〇年十二月七日 法官助理 林毅清 书 记 员 邓玉美 附法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。