广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初21334号原告：中国建设银行股份有限公司佛山市分行，住所地广东省佛山市顺德区乐从镇乐从社区*民委员会东平新城文华南路**保利商务中心**1-9商铺及**，********，统一社会信用代码914************032。主要负责人：叶志岗，该行行长。委托诉讼代理人：刘和，广东信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏金雄，广东信孚律师事务所实习律师。被告：王莹，女，1983年9月28日出生，汉族，住陕西省西安市碑林区******，身份证号码610************026。被告：闵宇文，男，1992年9月12日出生，汉族，住江西省上饶市余干县大溪乡闵坊组，身份证号码362************532。原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行诉被告王莹、闵宇文信用卡纠纷一案，本院于2020年7月17日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘和及被告王莹、闵宇文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即偿还原告信用卡欠款总额合计人民币210260.95元（其中透支本金158638.85元，透支利息12446.86元，违约金3992.97元，分期手续费35182.29元），以上欠款暂计至2020年5月24日止，自2020年5月25日起的利息、违约金及相关费用按附表所列合同依据继续计算至被告实际清偿之日止；2、判令两被告承担本案的全部诉讼费用。被告王莹辩称：因疫情原因导致逾期，但涉案信用卡一直都有还款，现无能力一次性还款，希望能够与银行协商分期还款。被告闵宇文辩称：尾号为3818的信用卡，我有签订共同还款约定书，我愿意承担共同还款责任，但另外两张信用卡的欠款我不知情，不应该由我承担共同还款责任。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，对被告无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：对原告提交的交易明细，本院将结合双方约定及法律规定，在本院认为部分予以审查。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同约定及履约情况：2017年10月28日，被告王莹向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，申请表后附的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定：日利率为万分之五，按月计收复利；违约金按最低还款额未还部分的5%计收。后，原告核发卡号为622**********507的信用卡，被告王莹持卡进行透支消费。被告王莹于2020年2月16日开始逾期还款。2017年10月28日，被告王莹向原告提交《龙卡信用卡分期通业务申请表》，申请分期金额300000元，分期期数36期，手续费率14.4%，手续费43200元。2017年10月28日，被告闵宇文出具《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，承诺作为共同还款人履行还款义务，并在“共同还款人”处签名。2019年1月15日，被告王莹向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请表》，申请分期金额100000元，分期期数60期，手续费率0.5%/期，每期手续费500元。《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》约定：利息日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，按月计收复利；未按最低还款额还款的，按最低还款额未还部分的5%计收违约金。《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务约定条款》约定：1、申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额偿还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期，未全额还款的，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收违约金；2、若申请人出现债务履行能力或信用程度降低的情形，申请人的分期付款债务视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。原告于2017年11月3日向被告王莹发放贷款200000元，并在被告王莹名下卡号为622**********818的信用卡内建立了分期；原告于2019年2月23日、2月27日、3月3日，分三笔向被告王莹发放了分期贷款共计100000元，并在被告王莹名下卡号为622**********623的信用卡内建立了分期。对于该两张信用卡，被告王莹均自2019年10月16日开始逾期还款。三、欠款情况：截至2020年11月10日，被告王莹尚欠尾号1507的信用卡本金6583.65元、利息1262.3元、违约金354.44元；截至2020年10月24日，被告王莹尚欠尾号3818的信用卡分期本金57164.61元、利息12004.11元、违约金2913.41元、手续费10015.23元；截至2020年11月8日，被告王莹尚欠尾号3623的信用卡分期本金57201.43元、利息11411.28元、违约金725.12元、手续费25167.06元。四：其他情况：两被告为夫妻关系。本院认为：被告王莹持信用卡透支消费以及办理分期业务后未按期还款，构成违约，现原告要求其立即偿还拖欠的欠款本金，本院予以支持。原告主张的利息（含复利）、违约金、分期手续费，有双方协议约定，应予以支持，但上述利息与各项费用叠加计收，重复归责，总和过高。故根据公平原则，综合考量弥补原告损失和制裁被告违约行为，有必要加以限制，本院酌情调减为1180元、14290元、14870元，此后至实际清偿之日止的利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五计收，对原告主张超出上述部分的诉请不予支持。关于被告闵宇文的责任。对于尾号1507的信用卡透支消费欠款，被告闵宇文抗辩其不知情，被告王莹确认是其个人用于日常生活消费，且原告未能举证证明用于夫妻共同生活、共同生产经营及基于夫妻共同意思表示，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，原告主张被告闵宇文就该部分欠款承担共同还款责任，本院不予支持。对于尾号3818的信用卡分期贷款，被告闵宇文出具共同还款约定书同意为该笔贷款承担共同还款责任，故被告闵宇文应对该笔分期贷款承担共同还款责任。对于尾号3623的信用卡分期贷款，被告王莹陈述贷款是用于其父母生病住院的花销及偿还尾号3818的贷款，父母生病治疗一共花了10多万元，被告闵宇文亦确认其对王莹父母生病住院的事情知情。故，可认定为该笔贷款是用于家庭日常生活，涉案欠款应认定是夫妻共同债务，两被告应共同偿还。本院依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告王莹在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行偿还信用卡（卡号：622**********507）欠款本金6583.65元以及利息、违约金等共计1180元（截至2020年11月10日，此后至实际清偿之日止的利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五计算）；二、被告王莹、闵宇文在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行偿还信用卡（卡号：622**********818）分期本金57164.61元以及利息、违约金、手续费等共计14290元（截至2020年10月24日，此后至实际清偿之日止的利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五计算）；三、被告王莹、闵宇文在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行偿还信用卡（卡号：622**********623）分期本金57201.43元以及利息、违约金、手续费等共计14870元（截至2020年11月8日，此后至实际清偿之日止的利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五计算）；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4454元，财产保全费1571元，合计6025元，由原告负担960元，由被告王莹负担5065元（被告闵宇文对其中的4936元承担共同还款责任）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判长 赖 洁审判员 张燕婷审判员 许红青二〇二〇年十二月三日书记员 谢石谷