甘肃省张掖市中级人民法院民事判决书（2020）甘07民终1218号上诉人（原审被告）：王某1，甘肃省张掖市人，现住张掖市，公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：张某，甘肃金都律师事务所律师。上诉人（原审被告）：刘某1，甘肃省张掖市人，公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：张某，甘肃金都律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：张掖市山丹县永福小额贷款有限责任公司，统一社会信用代码：91620725063932024R。法定代表人：李某，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘某2。委托诉讼代理人：王某2，甘肃瑞雪律师事务所律师。原审被告：马某，甘肃省金昌市永昌县人，现住金昌市，公民身份号码：×××。原审被告：王某3，甘肃省张掖市人，现住张掖市，公民身份号码：×××。原审被告：刘某3，甘肃省山丹县人，现住山丹县，公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：赵某，山丹县东乐镇法律服务所法律工作者。上诉人王某1、刘某1因与被上诉人张掖市山丹县永福小额贷款有限责任公司（以下简称“永福小贷公司”）、原审被告马某、王某3、刘某3民间借贷纠纷一案，不服甘肃省山丹县人民法院（2020）甘0725民初1840号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月11日立案后，依法组成合议庭公开开庭对本案进行了审理。上诉人王某1、刘某1的委托诉讼代理人张某，被上诉人永福小贷公司的委托诉讼代理人刘某2、王某2，原审被告王某3、原审被告王**雄的委托诉讼代理人赵某到庭参加了诉讼，原审被告马某经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。上诉人王某1、刘某1的上诉请求：请求撤销原判，依法改判或发回重审。诉讼费用由被上诉人负担。事实与理由：1、被上诉人永福小贷公司，性质属于金融机构，因此双方之间的法律关系是金融贷款合同关系，不是民间借贷法律关系，一审认定法律关系错误；2、本案应当适用《甘肃省小额贷款公司管理办法》进行调整并按照民间借贷司法解释第二十六条规定的利率计算利息，即按照年利率17.4%计算。被上诉人永福小贷公司辩称：本案一审认定事实清楚，适用法律正确，判处适当，请求二审驳回上诉，维持原判。原审被告王某3述称：本案一审判决认定借款利息过高。原审被告刘某3述称：同意上诉人的上诉意见，其他意见同一审答辩意见。对起诉之后的利息应按照年利率15.4%计算。原审被告马某未到庭参加诉讼，庭前也未提交书面答辩状。永福小贷公司向一审法院起诉请求：1.要求被告偿还借款本金700000元，利息308000元（2018.10.9-2020.8.8，共计22个月，月息2分），合计1008000元，并息随本清；2.要求被告承担本案诉讼费。一审法院认定事实：2018年1月31日，被告王某1以从事建筑工程周转资金短缺为由向原告申请借款1000000元，同日，原告作为出借人（甲方），被告王某1作为借款人（乙方），被告马某、王某3、刘某3作为担保人（丙方）共同签订《借款/担保合同》一份，约定：出借人向借款人借款1000000元，借款期限为6个月，自2018年1月31日起至2018年7月30日；借款人自愿按月息3分承担利息；乙方承担的债务范围为本合同项下的借款本金、利息、违约金和实现债权的全部费用；丙方自愿为本合同项下乙方对甲方的全部债权承担连带保证责任，保证范围为乙方借款下的本金及利息等其他费用，保证期间为本合同项下的借款期限届满之日起两年。被告王某1又向原告出具内容为“今借到张掖市山丹县永福小额贷款有限责任公司现金壹佰万元整（￥1000000元），建行卡号：×××，借款人：王某1，2018年1月31日”的借条一张。同时五被告向原告出具《夫妻共同债务连带责任保证担保书》一份，该保证书主文为填充式，所填充内容处均为空白，仅在该保证书下方注明“如若借款到期，不能按时还款，抵顶房屋价格按市场价50%抵顶”的内容。合同签订后，原告于2018年2月1日通过公司账户向被告王某1分三次转账支付借款1000000元。后被告王某1向原告偿还借款本金300000元，并按照月息3分计算，将2018年10月9日之前的利息24.9万元全部清偿。庭审中，原、被告均认可，现被告尚欠原告借款本金700000元及自2018年10月10日起的利息。一审法院认为，债务应当清偿。被告王某1向原告申请借款，被告刘某1以被告王某1配偶的身份认可该借款为夫妻共同生活所负债务，并由被告马某、王某3、刘某3自愿提供连带责任保证。原告与五被告签订《借款/担保合同》的意思表示真实，其约定内容不违反法律法规的禁止性规定，所形成的借款和担保合同关系均属合法、有效，双方均应当按照合同约定全面履行合同义务。原告依约向被告王某1履行了发放借款本金1000000元的合同义务，被告王某1至今只偿付了借款本金300000元及上述借款2018年10月9日之前的利息24.9万元，尚欠原告借款本金700000元及2018年10月10日起相应利息的事实清楚，证据确实，足以认定。被告刘某1在签订《借款/担保合同》时以借款人配偶的身份签字，并自认该借款为夫妻共同生活所负债务，现原告要求被告王某1、刘某1按照夫妻共同债务由其二人承担还款责任的诉讼请求符合相关法律规定，应予以支持。被告王某1未按照双方约定的借款期限返还借款，已构成违约，被告马某、王某3、刘某3亦未能履行及时督促借款人按期偿还借款本息的义务，作为保证人依约应对被告王某1的借款本息等各项费用承担连带清偿责任。双方在合同中明确约定被告王某1按照月息3分的标准承担利息，原告在起诉时又主动将约定利息计算标准调整至年利率24%（月息2分）计算，原告关于借款利息的诉讼请求符合相关法律规定，应予以支持。至于被告王某1、刘某1抗辩提出原告小额贷款公司跨区域发放贷款问题。经审查，上述问题并不影响本案中双方借款和保证合同的效力。被告王某1、刘某1抗辩在合同中约定月息3分（年利率36%）系无效约定，并要求将前期按照月息3分支付的利息超出法律规定部分折抵为本金。经审查认为，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释【2015】18号）第二十六条：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。本案中，原、被告签订合同时约定的利率并未超过年利率36%，故不存在利息约定无效的情形。在履行过程中，被告王某1自愿支付的利息并未超过年利率36%，故被告上述辩解不符合法律规定，不予采信。对于被告王某1、刘某1辩解要求利息仅承担至判决之日或起诉之日，之后的利息不再承担。经审查，该辩解没有事实及法律依据，故对该辩解不予采信。对于被告王某1、刘某1辩解在合同中有抵顶房屋的约定，要求以房屋来抵顶借款。经审查认为，本案中，被告向原告出具的《夫妻共同债务连带责任保证担保书》中没有写明抵顶房屋的具体位置及价格，且原告在诉讼请求中也没有要求以房屋来抵顶借款，至于是否以房屋来抵顶借款，双方应在履行过程中另行进行协商。对于被告刘某3关于担保期的辩解，经审查认为，该辩解不符合双方在合同中关于担保期的约定，也不符合法律规定，本案也不存在免除担保人担保责任的情形，故对该辩解不予采信。综上所述，为保护权益人的合法利益，维护正常的社会经济秩序，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释【2015】18号）第二十六条、第二十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决：一、被告王某1、刘某1返还原告张掖市山丹县永福小额贷款有限责任公司借款本金700000元，承担约定利息308000元（按照年利率24%计算，自2018年10月10日起至2020年8月9日，共22个月），合计1008000元，均限于本判决生效后三十日内付清。并承担自2020年8月9日之后的利息直至借款全部还清之日为止，息随本清；二、被告马某、王某3、刘某3对被告王某1的上述借款本息承担连带清偿责任；三、若被告马某、王某3、刘某3在本案中承担保证责任后，有权向被告王某1追偿。案件受理费13872元，减半收取6936元，由被告王某1、刘某1负担，限于本判决生效后七日内交纳。被告马某、王某3、刘某3承担连带交纳责任。二审中双方当事人均无新证据提交。经本院二审审理查明的事实与一审审理查明的事实一致，对一审审理查明的事实予以确认。本院认为，小额贷款公司是经过政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的非金融机构法人，但其从本质上看，其尚不属于正规金融机构的范畴，故本案仍属自然人和非法人组织之间的资金融通行为，双方系民间借贷法律关系。对上诉人主张利息计算过高的问题，在2008年5月4日中国银行业监督管理委员会、中国人民银行颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中明确小额贷款公司应按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。本案双方当事人在《借款/担保合同》约定借款利息为月息3分，该约定并不违反《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）第二十六条的规定，上诉人的该项上诉理由不能成立。对上诉人王某1、刘某1主张被上诉人永福小贷公司在发放贷款过程中违反《甘肃省小额贷款公司管理办法》相关规定，放贷行为存在违规的问题，并不影响双方签订合同的效力。且一审法院就相关问题在另案中已向山丹县人民政府金融工作办公室发送了司法建议，故此上诉人王某1、刘某1的上诉理由均不能成立。综上，本案一审判决认定事实清楚，适用法律正确，判处适当，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第一项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费13872元，由上诉人王某1、刘某1负担。本判决为终审判决。审判长 王力珍审判员 安凤梅审判员 尹建兵二〇二〇年十二月九日书记员 朱 艳附：本案所适用的法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判。（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。