苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初11430号原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇永康路**。主要责任人：戴伟国，该行行长。委托诉讼代理人：董志峰，江苏苏融律师事务所律师。委托诉讼代理人：许多，江苏苏融律师事务所律师。被告：李欢。被告：苏州嘉众房地产开发有限公司，住，住所地江苏省苏州市吴江经济技术开发区江陵东路**华东国际商业城**地块**楼228/328/div>法定代表人：陈晓忠，该公司经理。委托诉讼代理人：沈洁，上海维度律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农业银行）与被告李欢、苏州嘉众房地产开发有限公司（以下简称嘉众公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月16日立案后，依法适用简易程序于2020年10月22日公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人许多，被告嘉众公司的委托诉讼代理人沈洁到庭参加诉讼。被告李欢经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行向本院提出诉讼请求：1、李欢归还借款本金986073.22元，并支付逾期利息、罚息、复利（截止2020年10月22日的逾期利息为32587.01元，罚息为167.92元，复利为707.84元；之后的罚息以986073.22元为基数按年利率8.82%计算至清偿之日，复利以应付未付利息为基数按年利率8.82%计算至实际清偿之日）；2、李欢赔偿律师费损失48572元；3、嘉众公司对李欢的上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由李欢、嘉众公司承担。事实和理由：2018年5月28日，农业银行与李欢、嘉众公司签订编号为32020120180102792的《个人购房担保借款合同》一份，约定李欢向农业银行借款101万元用于购买苏州市吴江区千邑悦庭11幢1802室的房产，李欢以上述房产提供抵押担保，嘉众公司为李欢的上述债务提供阶段性保证担保。但双方未办理抵押登记手续。2018年5月29日，农业银行向李欢发放贷款101万元。自2020年4月之后，李欢未按合同约定还本付息。农业银行为维护合法权益，诉至法院。嘉众公司辩称，对担保事实无异议，涉案房产未办理抵押，对李欢结欠的借款本金及应承担的利息、罚息、复利也无异议。但农业银行未实际支付律师费，故不予赔偿。李欢未作答辩，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：2018年5月28日，李欢（借款人、抵押人）、农业银行（贷款人、抵押权人）、嘉众公司（保证人）共同签订编号为32020120180102792的《个人购房担保借款合同》一份，约定李欢为购买嘉众公司销售的苏州市吴江区千邑悦庭11幢1802室的房产，向农业银行借款101万元，借款期限自2018年5月29日至2048年5月28日。担保方式为抵押加阶段性保证。借款利率为浮动利率，以在借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮20%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月29日。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付的利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，即视为违约，贷款人有宣布借款提前到期并收回已发放的借款，并有权行使担保权。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。保证人自本合同项下个人房产按揭贷款发放之日起至借款人取得抵押物的房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续止，为借款人的债务承担连带保证责任。保证担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日二年，如贷款提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。2018年5月8日，李欢向农业银行出具了《文书送达地址确认书》，确认其提供的送达地址适用于上述贷款合同各类文书的送达地址，文书未被实际接收的，文书退回之日视为送达之日。2018年5月29日，农业银行向李欢发放贷款101万元，借款借据载明，贷款的年利率为5.88%，逾期利率为8.82%，还款日为29日。贷款发放后，李欢已将截止2020年3月29日的本息结清。之后仅于2020年8月14日归还本金90.61元，于2020年9月21日归还本金0.04元，此外未有还款。农业银行确认李欢结欠借款本金986073.22元。农业银行与江苏苏融律师事务所签订《委托代理协议》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为28733元。农业银行提供邮政寄件单及未显示寄件内容的邮件状态查询打印单，陈述其于2020年7月2日向嘉众公司邮寄了《担保人履行责任通知书》，信件于2020年7月3日被签收；于2020年7月3日分别向李欢、嘉众公司邮寄了《贷款提前到期通知书》，邮寄给嘉众公司的信件于2020年7月4日被签收，邮寄给李欢的信件于2020年7月6日被退回。嘉众公司对农业银行的上述陈述内容无异议。农业银行主张以邮寄《贷款提前到期通知书》的方式宣布贷款提前到期，以2020年7月29日为提前到期日。农业银行起诉后，本院按李欢在《文书送达地址确认书》中预留的文书送达地址邮寄了起诉状副本等应诉材料，信件于2020年9月29日被退回。2012年6月8日、7月6日，中国人民银行调整五年以上期贷款基准利率为6.89%、6.55%。2014年11月22日、2015年3月1日、2015年5月11日、2015年6月28日、2015年8月26日、2015年10月24日，中国人民银行分别调整五年以上期贷款基准利率为6.15%、5.9%、5.65%、5.4%、5.15%、4.9%。2015年10月24日至今，中国人民银行未调整过五年以上期贷款基准利率。以上事实由农业银行提交的《个人购房担保借款合同》、借款借据、还款明细清单打印件、《委托代理协议》、《担保人履行责任通知书》、《贷款提前到期通知书》及邮寄回单及当事人的庭审陈述等证据予以证实。本院认为，原告农业银行与被告李欢、嘉众公司签订的《个人购房担保借款合同》是各方当事人真实意思表示，不违反法律强制性规定，该合同依法成立并生效。原告农业银行发放贷款后，被告李欢未能按约还本付息，已构成违约，原告农业银行有权宣布贷款提前到期，原告农业银行主张以邮寄《贷款提前到期通知书》的方式宣布贷款提前到期，虽然作为保证人的被告嘉众公司对原告农业银行已向嘉众公司邮寄《贷款提前到期通知书》的事实无异议，但因原告农业银行提供的证据不能证实向主债务人即被告李欢寄送了《贷款提前到期通知书》，故对该主张不予支持，本院以本案诉状副本退回日期即2020年9月29日为贷款提前到期日。《个人购房担保借款合同》约定执行浮动利率，按基准利率上浮20%，每年1月1日按基准利率上浮20%调整，则借款提前到期前的执行利率为5.88%（4.9%×1.2）。原告农业银行主张的贷款本金数额正确，本院予以支持。《个人购房担保借款合同》约定罚息利率为利息利率的150%，故罚息利率应为8.82%（5.88%×1.5）。合同约定借款人违约的，贷款人有权按中国人民银行的规定计收复利，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，故对原告农业银行关于复利的主张，本院予以支持。关于农业银行主张的律师费，因在借款合同中有明确约定，原告农业银行聘请的律师亦参与了本案诉讼活动，但根据《委托代理协议》双方约定的律师费为28733元，并非原告农业银行主张的48572元，该约定数额未超过江苏省律师收费办法规定的下限，虽原告农业银行未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院确认原告农业银行的律师费损失为28733元。被告嘉众公司作为保证人，为被告李欢的贷款提供阶段性保证，被告嘉众公司明确涉案房产未办理抵押，原告农业银行在保证期间内对被告嘉众公司提起诉讼，被告嘉众公司应根据合同约定对被告李欢的上述债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李欢于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司吴江分行返还借款本金986073.22元，并支付相应欠息【利息：自2020年3月30日起至2020年9月28日止以《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120180102792）约定的等额本息计算方式按照年利率5.88%计算；罚息：自2020年3月30日起至2020年9月28日止以《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120180102792）约定的等额本息计算方式确定的按月计收的各期应还未还本金为基数，自各期逾期之日起按年利率8.82%计算；自2020年9月29日起至实际给付日止以借款本金986073.22元为基数按年利率8.82%计算；复利：自2020年3月30日起至2020年9月28日止以《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020120180102792）约定的等额本息计算方式确定的按月计收的各期应还未还利息为基数，自各期逾期之日起按年利率8.82%计算；自2020年9月29日起至实际给付日止以上述应付未付利息为基数按年利率8.82%计算】。二、被告李欢于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失28733元。三、被告苏州嘉众房地产开发有限公司对被告李欢的上述第一、二项债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。（上述付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××61）。如果被告李欢、苏州嘉众房地产开发有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取7144元、诉讼保全费5000元，合计12144元，由原告中国农业银行股份有限公司吴江分行负担229元，由被告李欢、苏州嘉众房地产开发有限公司共同负担11915元，被告李欢、苏州嘉众房地产开发有限公司应负担的部分于本判决生效后十五日内付至本院（汇入户名苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××68）。原告已预交的诉讼费用中的11915元，本院于本判决生效后十五日内退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 潘景信二〇二〇年十二月九日法官助理 孙 曜书 记 员 张雅铭附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。