四川省广安市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川16民终1865号 上诉人（原审原告）：周桂兰，女，1969年4月18日出生，汉族，住四川省广安市广安区。 委托诉讼代理人：蒋坤，四川良众律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋友波，四川良众律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司广安中心支公司，住所地四川省广安市广安区牌坊路**广安富盈国际会议中心商业街****。 负责人：罗朝宁，总经理。 委托诉讼代理人：文自运，男，该公司员工。 上诉人周桂兰因与被上诉人中华联合财产保险股份有限公司广安中心支公司（以下简称中华保险广安支公司）人身保险合同纠纷一案，不服四川省广安市前锋区人民法院（2020）川1603民初770号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月17日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 周桂兰上诉请求：1.撤销原审判决，改判中华保险广安支公司向周桂兰支付保险金33,350元；2.本案一、二审诉讼费由中华保险广安支公司负担。事实和理由：一审认定中华保险广安支公司已尽到明确说明义务不属实。根据相关法律规定，中华保险广安支公司应当向周桂兰就免除保险人责任的条款进行明确说明，即中华保险广安支公司应当对按照产品条款附表《人身保险伤残评定标准》所对应的伤残等级按比例给付赔偿金（该条款属于免除保险人责任的条款）进行明确说明，否则该条款不生效，而中华保险广安支公司并未尽到明确说明义务，该条款对周桂兰不发生法律效力，一审按照该条款判赔错误，应当予以撤销。 中华保险广安支公司辩称，1.案涉保险单是杨中军通过邮政局工作人员以电子保单的形式购买的，投保人系亲自到柜台办理，全程参与了基本信息等录入，保险单首页明确载明了按照伤残比例赔付，且载明投保人应仔细阅读投保条款，尽到了提示和说明义务。2.投保人仅缴纳了100元的保险费用，若全额赔付有失公平。故一审认定事实清楚，适用法律正确，周桂兰的上诉请求应予驳回。 周桂兰向一审法院起诉请求：判令中华保险广安支公司向周桂兰支付团体公共交通意外伤害保险金、附加意外伤害医疗保险金共计63,350元；中华保险广安支公司承担本案诉讼费。 一审法院认定事实：2019年6月14日，周桂兰支付100元购买了中华联合财产保险股份有限公司广安市前锋支公司（以下简称中华保险前锋支公司）的邮农保（家庭套餐）保险，并收到中华保险前锋支公司保险单一份。该保险单载明投保人杨中军，被保险人杨中军、周桂兰；保障险种名称：农村小额意外伤害保险条款（2014版）意外伤害，每人保额30,000元。团体公共交通意外伤害保险C型条款（2014版）飞机意外伤害、火车意外伤害、轮船意外伤害、汽车意外伤害每人保额各60,000元。附加意外伤害医疗保险条款（B款）意外医疗，每人保额3,450元；保险期间2019年6月15日零时起至2020年6月14日二十四时止。特别约定：意外身故残疾保障与营运交通工具意外身故残疾保障的保险金额不累加，保险人仅按照较高的一项保险金额进行赔付；意外医疗费用补偿保障，每次事故门诊、急诊限额500元，每次事故免赔100元后按条款约定给付100%；责任免除、保险责任、退保、投保人、被保险人义务等内容详见产品条款及特别约定，请务必仔细阅读。温馨提示：责任免除、保险责任、退保、投保人、被保险人义务等内容详见产品条款及特别约定，请务必仔细阅读产品条款及电子保单的特别约定。产品条款《农村小额意外伤害保险条款（2014版）》第五条第（二）项残疾保险责任载明若意外伤害导致两处或两处以上伤残时，各处伤残等级相同或最重的伤残等级所对应伤残有两处或两处以上，保险人将该伤残等级在原基础上晋升一级（但最高晋升至第一级），并按晋升后的伤残等级所对应的保险金给付比例给付残疾保险金。该产品条款附表《人身保险伤残评定标准》（行业标准），该标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为一级，最轻为十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。 2019年7月25日，张浴泽驾驶川ＸＪ××××小型普通客车从广安区白马乡双坝村往白马场镇方向行驶，在苟角—梭罗34公里200米（广安区白马乡临江村3组）处与周桂兰驾驶的川ＸＡ687**超标电动自行车相撞，造成周桂兰受伤，两车受损的交通事故。经交警部门认定，张浴泽承担主要责任，周桂兰承担次要责任。事故发生后，周桂兰被送往广安市人民医院住院治疗，总计产生医疗费75865.45元。2019年12月31日，广安世纪司法鉴定中心对周桂兰伤残情况作出鉴定意见，评定周桂兰股骨颈骨折经内固定术后伤残等级十级；左足损伤伤残等级十级；后续治疗费14000元；误工期365日、护理期150日、营养期180日。 一审法院认为，杨中军与中华保险前锋支公司签订的邮农保（家庭套餐）保险合同系双方真实意思表示，且不违反法律规定，合同成立并生效，双方应按约定履行相应义务。周桂兰作为被保险人在上述保险合同约定的保险事故发生的前提下享有向保险人中华保险前锋支公司主张保险金的权利，中华保险广安支公司自愿承接中华保险前锋支公司关于案涉保险合同的义务，一审对此予以认可。案涉保险事故发生在保险期间内，中华保险广安支公司应按保险合同约定履行给付保险金的义务。周桂兰称中华保险前锋支公司未向其提供并告知产品条款内容，但保险单中特别约定载明了务必仔细阅读产品条款及特别约定，温馨提示再次强调务必仔细阅读产品条款及电子保单特别约定，中华保险广安支公司亦辩称已向周桂兰交付，只是周桂兰未向法庭举示。因产品条款系不需要双方签章的文件类资料，在保险单已多次提醒注意产品条款的情形下，周桂兰称不知晓产品条款不合常理，对该意见不予认可。关于周桂兰所受伤害应适用何种保险责任的问题，案涉保单列明了农村小额意外伤害保险、团体公共交通意外伤害保险（飞机、火车、轮船、汽车意外伤害），另加附加意外伤害医疗保险共六个保险险种。根据常理理解，保障内容应是保障被保险人遭受普通意外伤害或是乘坐相应公共交通工具所遭受的人身损害。周桂兰系驾驶超标电动车与他人发生交通事故，并非乘坐公共交通工具受伤，不属于团体公共交通（汽车）意外伤害的保障范围，应适用意外伤害保险责任的保额。周桂兰所受损伤经鉴定为2个十级伤残，保险合同产品条款约定若被保险人有两处相同的伤残等级可晋升一级计算残疾保险金，故周桂兰应获赔付的残疾保险金按九级伤残对应的20%的比例计算为6,000元。关于医疗费问题，根据《中华人民共和国保险法》第四十六条“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿”的规定，周桂兰因交通事故受伤所产生的医疗费用是否在第三者处获得赔偿，并不影响被保险人依照保险合同约定向保险公司主张赔偿。根据保险合同约定，意外医疗费用补偿每人最高限额3,450元，每次事故免赔100元后按条款约定给付100%，故中华保险广安支公司应给付周桂兰意外医疗补偿3,350元。 综上，一审法院依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第四十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决：中华保险广安支公司向周桂兰支付保险金9,350元。上述义务，义务人应在判决生效之日起三日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费692元，由中华保险广安支公司负担25元，由周桂兰负担667元。 二审中，当事人均未提交新证据。 本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，综合当事人的诉辩意见，本案的争议焦点为：案涉《中华联合财产保险股份有限公司农村小额意外伤害保险条款（2014年版）》中关于意外伤害残疾保险金按照《人身保险伤残评定标准》（行业标准）规定的评定原则进行评定并按评定结果进行比例赔付的条款是否属于免责条款，中华保险广安支公司对此是否应当尽到、已经尽到提示及明确说明义务。根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”的规定，本案中华保险广安支公司在向周桂兰交付的保险条款中约定的意外伤害残疾保险金按比例赔付属于保险人提供的格式合同中的比例赔付以减轻保险人责任的条款，该赔付标准应由保险人在订立合同时在相关保险凭证上向投保人作出提示及明确说明，否则该条款不产生效力。对于提示及明确说明的方式，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”及第十二条“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务”的规定，中华保险广安支公司提交的现有证据不能证明其向周桂兰送达了《中华联合财产保险股份有限公司农村小额意外伤害保险条款（2014年版）》，其向周桂兰送达的保险单中也仅在特别约定、温馨提示处用常规字体载明“责任免除、保险责任、退保、投保人、被保险人义务等内容详见产品条款及特别约定，请务必仔细阅读产品条款及电子保单的特别约定”，并未作特别的标识引起周桂兰的注意，更未载明相关条款的具体内容，未尽到提示义务。此外，中华保险广安支公司未提交其他能证明其已经尽到提示及明确说明义务的相关证据，其应当承担举证不能的不利法律后果。综上，《中华联合财产保险股份有限公司农村小额意外伤害保险条款（2014年版）》中按伤残比例赔付的条款，即“保险人依照《人身保险伤残评定标准》（行业标准）规定的评定原则对伤残项目进行评定并按评定结果所对应该标准规定的给付比例乘以每一被保险人的意外伤害保险金额给付意外伤害残疾保险金”对周桂兰不发生法律效力。周桂兰主张的意外伤害残疾保险金不能据此条款按比例赔付，而应全额赔付，周桂兰要求中华保险广安支公司全额赔付30,000元的上诉请求成立，本院予以支持。一审对此认定不当，本院予以纠正。对于意外医疗费用，一审认定正确，本院予以确认。 综上所述，周桂兰的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条、第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销四川省广安市前锋区人民法院（2020）川1603民初770号民事判决； 二、中华联合财产保险股份有限公司广安中心支公司于本判决生效后十日内向周桂兰支付保险金33,350元； 三、驳回周桂兰的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费692元，由中华联合财产保险股份有限公司广安中心支公司负担317元，由周桂兰负担375元；二审案件受理费634元，由中华联合财产保险股份有限公司广安中心支公司负担。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  蒋 丽 审 判 员  吴丽华 审 判 员  杨红梅 二〇二〇年十二月八日 法官助理  李竹琴 书 记 员  王 茜