山东省诸城市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0782民初6922号 原告：山东诸城农村商业银行股份有限公司。住所地：诸城市密州东路**。 法定代表人：张维平，董事长。 委托诉讼代理人：庄耀清，男，系该单位职工。 被告：赵桂芳，女，1963年10月22日出生，汉族，住诸城市。 被告：耿振法，男，1954年2月6日出生，汉族，住诸城市。 被告：耿振波，男，1962年11月26日出生，汉族，住诸城市。 被告：柳爱芹，女，1965年4月9日出生，汉族，住诸城市。 原告山东诸城农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）与被告赵桂芳、耿振法、耿振波、柳爱芹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人庄耀清，被告赵桂芳、耿振波到庭参加诉讼，被告耿振法、柳爱芹经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告赵桂芳、共同债务人被告耿振法偿还原告借款本金及利息155590.29元，其中本金120000.00元、利息35590.29元(计算至2020年4月22日)；2.判令被告赵桂芳偿还原告自2020年4月23日至借款还清之日止的利息，利率按合同约定利率执行；3.被告耿振法对上述贷款本息承担共同还款责任；4.被告耿振波、柳爱芹对上述贷款本息承担连带保证责任；5.案件受理费等费用由被告承担。事实和理由：被告赵桂芳、共同债务人耿振法于2017年11月30日由被告耿振波、柳爱芹担保，从原告处借款12万元，到期日为2018年11月26日。根据双方当事人签订的《个人借款合同》、《保证合同》，原告有权收回所欠贷款本息。为维护原告权益，特诉至法院。 赵桂芳辩称，借款属实，其与被告耿振法系夫妻，共同贷款，但该笔借款实际为被告耿振波使用。 耿振波辩称，借款及担保属实，涉案借款确实是其在使用，但因搞养殖目前没有偿还能力。 耿振法、柳爱芹未作答辩。 本院经审理认定事实如下：被告赵桂芳与被告耿振法系夫妻。2017年11月24日，因借新还旧需要，被告赵桂芳作为借款申请人，被告耿振法作为被告赵桂芳的配偶及财产共有人，向原告出具个人“快贷”模式贷款申请表，申请借款12万元。2017年11月30日，被告赵桂芳作为借款人，与原告农商行作为贷款人，双方签订（诸农商行）个借字（2017）年第1616772号个人借款合同，约定被告赵桂芳向原告借款壹拾贰万元整，借款用途为借新还旧，期限为2017年11月30日至2018年11月26日。借款采用非循环方式，在合同约定的金额、期限内一次性发放。借款为固定利率，在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮120%确定，本合同有效期内不变。借款人采取按年结息的方式偿还借款本息。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。被告赵桂芳在借款人处签名并纳印。 2017年11月30日，被告耿振波、柳爱芹作为保证人，与原告农商行作为债权人，双方签订（诸农商行）保字（2017）年第1616772号保证合同，约定为确保赵桂芳与债权人签订的编号为（诸农商行）个借字（2017）年第1616772号个人借款合同的切实履行，保证人愿为债权人依主合同与债务人形成的债权提供连带责任保证。保证方式为连带责任保证，保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利等。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。被告耿振波、柳爱芹均在保证人处签名并纳印。 2017年11月30日，原告将120000.00元打入被告赵桂芳名下账户，被告赵桂芳、耿振法在贷转存凭证（借款借据）上签字并纳印予以确认。凭证记载该笔借款月利率为7.975‰，2018年11月26日到期。 借款后，被告赵桂芳未按合同约定偿还借款本息。经原告核算，尚欠借款本金120000.00元、利息35590.29元（利息计算至2020年4月22日），共计155590.29元。 本院认为，原告与被告赵桂芳、耿振法、耿振波、柳爱芹之间的个人借款合同、保证合同均系双方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认，双方之间的借款、保证合同关系成立。原告提交的贷转存凭证足以证实其已向被告赵桂芳支付借款120000.00元的事实。被告赵桂芳虽辩称涉案贷款实际由被告耿振波使用，被告耿振波对此予以认可，但因被告赵桂芳系在案个人借款合同的借款人，根据合同的相对性，其与被告耿振波之间的关系并不影响原告依据个人借款合同要求其履行还款义务的权利，故被告赵桂芳应按个人借款合同的约定偿还借款本息。 经审查，借款逾期后，原告电子业务系统在计算复利时，不仅以尚欠借期内的利息为基数，亦将逾期后已产生的罚息及复利作为基数进行计算。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条、第二十五条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利，而不能将复利、罚息再作为基数计收复利。此外，个人借款合同中也仅约定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利，而未约定对复利、罚息再计收复利。故，被告赵桂芳涉案借款逾期后的复利，应以尚欠借期内利息为基数，按照罚息利率计收。 经核算，原告主张的尚欠本金120000.00元、利息35590.29（计算至2020年4月22日），共计155590.29元，均有相应偿还明细予以佐证，且不违反法律规定及合同约定，本院予以支持。自2020年4月23日起至实际给付之日止，原告可主张的罚息应以尚欠借款本金为基数、按罚息利率即月利率11.9625‰计算，复利应以尚欠借期内利息为基数、按罚息利率即月利率11.9625‰计算。 被告赵桂芳与被告耿振法系夫妻，涉案借款发生在二人婚姻关系存续期间，且被告耿振法在个人“快贷”模式贷款申请表、贷转存凭证上均签字并纳印，足以证明被告耿振法对涉案借款知情，故涉案借款应属于夫妻共同债务，原告起诉被告耿振法共同偿还上述款项合法有据，应予支持。 被告耿振波、柳爱芹自愿与原告签订保证合同，为被告赵桂芳的涉案借款提供担保，系保证人，应对约定期限内的债务承担保证责任。原告在合同约定的保证期间起诉该二被告，要求其对上述借款本息承担连带保证责任，符合法律规定及合同约定，本院予以支持，其承担保证责任后，有权向被告赵桂芳、耿振法追偿。 本案开庭审理时，被告耿振法、柳爱芹经本院合法传唤、无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃举证、质证及抗辩等诉讼权利，应当承担不利后果。 综上所述，原告要求被告赵桂芳、耿振法偿付拖欠的借款本息，并要求被告耿振波、柳爱芹承担连带保证责任，合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下： 一、被告赵桂芳、耿振法共同偿付原告山东诸城农村商业银行股份有限公司借款本金120000.00元、利息35590.29元（利息计算至2020年4月22日），共计155590.29元，于本判决生效之日起十日内履行完毕； 二、被告赵桂芳、耿振法共同偿付原告山东诸城农村商业银行股份有限公司，自2020年4月23日起至实际给付之日止，以尚欠借款本金为基数、按罚息利率即月利率11.9625‰计算的罚息，以尚欠借期内利息为基数、按罚息利率即月利率11.9625‰计算的复利； 三、被告耿振波、柳爱芹对上述确定的债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告赵桂芳、耿振法追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3412元，减半收取计1706元，由被告赵桂芳、耿振法共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  李翰林 二〇二〇年十二月十日 法官助理秦桂芳 书记员王颖超