渭南市临渭区人民法院民事判决书（2020）陕0502民初6226号原告: 王双全，男，汉族，1983年1月3日生，住渭南市临渭区田市，公民身份号码：61050XXXX30103781X。委托诉讼代理人：张璐，男，渭南市崇业法律服务所法律工作者。 被告：中国大地财产保险股份有限公司渭南中心支公司，住所地：陕西省渭南市临渭区与胜利大街十字。负责人：雷宏，总经理。委托诉讼代理人：武亚莉，女，汉族，1979年4月6日出生，住渭南市临渭区，公民身份号码：61210XXXX904060823，公司员工。委托诉讼代理人：程秦州，男，陕西维真律师事务所律师。 第三人：韩建周，男，汉族，1981年4月2日生，住西安市临潼区，公民身份号码：61011XXXX104027778。原告王双全与被告中国大地财产保险股份有限公司渭南中心支公司、第三人韩建周财产保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告王双全的委托诉讼代理人张璐、被告中国大地财产保险股份有限公司渭南中心支公司委托诉讼代理人程秦州、第三人韩建周到庭参加诉讼，原告王双全、被告中国大地财产保险股份有限公司渭南中心支公司的负责人雷宏与委托诉讼代理人武亚莉未到庭参加诉讼；本案现已审理终结。原告王双全提出诉讼请求：1、依法判决被告按照保险合同赔偿原告或韩建周车辆损失款452700元；2、本案诉讼费、评估费由被告承担。事实和理由：2020年5月22日，王双全为韩建周所有的云DXXXXX购买机动车商业保险，含机动车损失险和发动机涉水损失险，被保险人为原告。在2020年6月17日，原告驾驶云DXXXXX车辆经过陕西省西安市临潼区XX镇桥洞时，因洞下水深致使车辆熄火无法行驶，后原告向中国大地财产保险股份有限公司报案车辆遭遇水淹，车辆被中国大地财产保险股份有限公司渭南中心支公司寻找救援车进行救援，并将车辆送至4S店，后车辆经4S店定损，在未对车辆发动机进行拆解情况下，全车维修费用已经超过40万元，后大地财险渭南中心支公司向原告下发了损失核对确认书，并同时送达了拒赔通知书，并告知原告不属于保险利益相对人且当天未下暴雨，不属于理赔范围，拒绝赔偿。后原告将情况告知第三人韩建周，韩建周通过相关评估机构对车辆进行定损，评估机构认为维修价值已经超过二手车市场同期车辆的价值，最终按照全损对车辆进行了定损，定损价格为452700元。韩建周以实际车主身份将被告起诉至临渭区人民法院，被告声称韩建周非保险相对人，不具有原告的主体资格，最终临渭区人民法院驳回了韩建周的起诉。原告认为，原告为云DXXXXX车辆向被告投保机动车辆损失保险和涉水险及不计免赔险，被告对车辆进行了承保，云DXXXXX车辆涉水后发生熄火并遭受损失，车辆损失应当由被告承担赔偿责任。原告作为合同相对人为维护韩建周的合法权益提起诉讼，被告理应就车辆损失进行赔偿。被告中国大地财产保险股份有限公司渭南中心支公司辩称：行驶证记载的车主既不是王双全也不是韩建周而是陈开稳。车辆转换手续不连续，车辆合法性有怀疑，车辆来源不合法那么就不存在保险利益，存在道德风险。原告王双全对该车无保险利益，不能说明他自己占有和使用的性质，车辆来源，被告不应承担责任。第三人韩建周述称：该车是我从云南二手车市场购买的，我开了半年，因我借了王双全的钱，就让王双全把车开走，但没说给王双全。原告王双全提供证据：第一组：1、云DXXXXX车保险单、2、车辆买卖协议、3、金富财身份证复印件、4、韩建周身份证复印件、5、付款凭证、6、车辆完税凭证、7、王双全驾驶证及云DXXXXX车行驶证、8、损失确认通知书、9、拒赔通知书；证明：1、原告车辆在被告大地公司购买商业保险情况；2、原告对车辆拥有保险利益；3、原告车辆因车辆涉水熄火发生事故，造成车辆损失，属于保险范围；4、大地公司在原告投保车辆损失险及涉水险发生事故后，因原告车辆损失严重，便以车辆发生事故时非暴雨天气为由对原告车辆损失进行拒赔，属于保险法第19条关于免除保险人依法应承担的义务或加重投保人被保险人责任的内容，其主张免责的理由不能成立。第二组：1、4S店维修报价单、2、车辆损失评估报告、3、评估费票、4、（2020）陕0502民初455号民事裁定书一份；证明：本次事故造成原告车辆严重损毁，修复价格已经高于原告车辆在陕西省二手市场的价值，原告车辆损失为452700元。被告中国大地财产保险股份有限公司渭南中心支公司质证认为：第一组证据1、无异议；2、是双方手写的，真实性无法确认，越过了原始车主；3、4无异议；5、看不清楚；6、真实性认可，和行驶证是一致的，是购车时的手续；7、8、9组证据真实性无异议。对第一组的证据证明目的均不认可，说不清车辆的合法来源，是合法占有还是非法占有无法说清，也无法证明原告对保险车辆有保险利益，达不到应由被告赔偿的目的。对第二组证据1、真实性不认可，没有具体落实。对2、3、4真实性无异议，证明目的不认可，因被告给原告发过损失确认通知书（XX组XX号证据），原告不配合对损失进行确认，所以对评估的结论不认可。第三人韩建周质证认为：对原告提供的证据真实性无异议，证明目的认可。被告中国大地财产保险股份有限公司渭南中心支公司提供证据：拒赔通知书、损失确认通知书、车辆行驶证；证明：1、行驶证和被保险人不是同一人，王双全无保险利益；2、定损前保险公司履行了定损义务，但原告不配合，导致定损无法完成。原告质证认为：真实性无异议，证明目的不认可，拒赔通知书、损失确认通知书是被告一并发给原告的，其真实目的就是拒赔。第三人韩建周质证认为保险公司应该赔偿。第三人韩建周未提供证据。本院组织各方当事人举证质证，本院确认的事实：2020年5月22日，原告王双全为云DXXXXX奔驰轿车购买机动车商业保险，其中包含车辆损失保险金额605472元和发动机涉水损失险，被保险人为原告，保险期间自2020年5月24 日00时起至2021年5月23日24时止。2020年6月17日，原告驾驶云DXXXXX车辆经过陕西省西安市临潼区XX镇桥洞时，因车辆涉水被淹无法行驶，后原告向中国大地财产保险股份有限公司报案，被告中国大地财产保险股份有限公司渭南中心支公司进行救援，并将车辆送至4S店。原告委托渭南市昌鹏价格评估有限责任公司评估，渭南市昌鹏价格评估有限责任公司于2020年8月12日作出渭昌鹏车价评字（2020）027号评估报告书，“2、标的物测算过程及结论数据(1)车辆损失  该车辆停放在渭南市奔驰4S店。评估人员勘验时，车内前后座椅已拆除，发动机、线路基本都被水淹中浸泡。由于车辆进水，导致发动机。变速箱及线路、电器等严重损坏，已无修复价值。根据《陕西省道路交通事故车物损失鉴定操作规范》，车辆无修复价值时，车辆的损失即为事故发生前的车辆现值。…八、价格评估结论 该车辆损失评估现值四舍五入为人民币大写：肆拾伍万贰仟柒佰元整。（452700.00元）”，2020年8月5日，被告中国大地财产保险股份有限公司渭南中心支公司向原告送达损失确认通知书和拒赔通知书，告知原告配合确认损失、拆解发动机，原告不属于保险利益相对人且当天未下暴雨，不属于理赔范围，拒绝赔偿。本案审理时，本庭询问被告中国大地财产保险股份有限公司渭南中心支公司除保单外还有无其他投保申请，被告提供投保单显示:被保险人和投保人均为原告王双全，车辆信息显示行驶证车主是陈开稳。另查，第三人韩建周以实际车辆所有人将被告起诉至本院，被告辩称韩建周非保险相对人，不具有原告的主体资格，本院裁定驳回了韩建周的起诉。本院认为：本案争议焦点是原告对保险车辆是否具有保险利益?被告认为原告不是车辆所有人，车辆来源是否合法不明；原告提供证据有车辆行驶证、完税证明、第三人的车辆买卖协议、转账凭证等证据，能够形成证据链证明第三人购车的事实；第三人明确表明因从原告处借款，故将车辆交付原告使用，待能偿还原告欠款后再将车辆要回，且截至庭审时尚未归还完原告欠款。原告虽不是车辆所有人，但原告与被告签订保险合同时，被告明知保险车辆行驶证上载明的所有人不是原告，并未审核车辆来源等信息，仍与其签订保险合同，保险合同是双方真实意思表示，而原告作为投保人和被保险人，在签订保险合同和保险事故发生时，均为车辆实际占有人，被告以原告不具有保险利益拒赔不符合事实和合同约定，亦不符合法律规定，原告对保险标的具有保险利益。被告以车辆发生被水淹并非因暴雨引起不属保险事故的主张，明显是加大被保险人的责任，不予支持；因此被告应向原告理赔。根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第四十八条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告中国大地财产保险股份有限公司渭南中心支公司于本判决生效后20日内支付原告王双全车辆损失款452700元及评估费5000元。二、驳回原告王双全其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8092元，减半收取4046元，由被告中国大地财产保险股份有限公司渭南中心支公司承担。如不服本判决，可于判决书送达后十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于渭南市中级人民法院。  审 判 员  田渭芳二0二0年十二月九日 书  记 员    付  媛