陕西省西安市长安区人民法院民事判决书                                  （2020）陕0116民初7651号原告：中国银行股份有限公司西安长安区支行，住所地：西安市长安区。法定代表人：忽强，系该行行长。委托诉讼代理人：张军，陕西雁塔律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘刚，陕西雁塔律师事务所律师。被告：程相臣，男，汉族，1957年2月7日出生，住陕西省西咸新区。被告：陕西丰浩置业有限公司，住所地：陕西省西安市雁塔区。法定代表人：曾本东，系该公司经理。委托诉讼代理人：张扬,上海市锦天城（西安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：齐文虎，上海市锦天城（西安）律师事务所律师。被告：程某甲，女，汉族，2009年6月28日出生，住陕西省西咸新区。法定代理人：王丹，女，汉族，1983年2月12日出生，户籍地：安徽省宿州市萧县。 原告中国银行股份有限公司西安长安区支行(以下简称“中国银行”)诉被告程相臣、被告陕西丰浩置业有限公司（以下简称“丰浩公司”）、被告程某甲借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人刘刚，被告丰浩公司的委托诉讼代理人张扬，被告程某甲的法定代理人王丹到庭参加了诉讼，被告程相臣经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出如下诉讼请求：1、请求判令被告程相臣、被告程某甲立即偿还程某乙遗留的借款本金1350934.27元及从2020年4月9日计算至实际清偿之日的利息、罚息以及实现债权产生的律师费500元；2、判令以程某乙购买的位于西安市曲江新区XX路以西、黄渠头路以南，XX号XX城XX幢XX单元XX层XX号房产对上述债务承担抵押担保责任，由原告优先受偿；3、判令被告丰浩公司对上述借款合同债务承担连带担保责任；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年3月25日，原告中国银行与程某乙及被告丰浩公司签订《个人一手住房贷款合同》，约定程某乙向原告借款137万元，用于购买位于西安市曲江新区XX路以西、黄渠头路以南，XX号XX城XX幢XX单元XX层XX号的房产，借款期限360个月，按约等额本息还款，借款利率为浮动利率，按月付息。罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。该合同附件二：通用条款，第三条借款人违约事件及处理1（9）约定：借款人、担保人死亡或宣告死亡、宣告失踪即构成或视为在本合同同项下违约。贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失，要求保证人承担保证责任。被告丰浩公司为程某乙的上述债务提供保证担保。2019年3月25日，程某乙又与原告签订《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，约定以其购买的房产为上述借款合同项下的债务提供抵押担保。原告于2019年4月22日依约发放了贷款。在贷后管理中，原告发现程某乙已身故，遗产尚未分割，对上述遗留债务亦未解决。被告程相臣为其法定继承人。原告为了避免金融借款风险，诉至法院。被告程相臣经本院传票传唤未到庭应诉，亦未提交书面答辩。被告丰浩公司辩称：原告与程某乙签订贷款合同，被告丰浩公司为程某乙的上述债务承担保证责任属实。但原告依据的贷款合同通用条款第九条“意外死亡”事件，并不能构成违约行为，亦非借款人所能控制，将事件作为借款人的违约行为明显加重了债务人的义务和责任。合同法规定的产生违约责任的是违约行为，本合同中，债务人的主给付义务为清偿借款，债务人死亡后，其债务仍按期偿还，因此并不构成违约，原告主张的损失和违约行为之间并无因果关系。原告主张的利息、罚息是原告单方宣布借款提前到期所导致，不应由债务人承担。丰浩公司作为保证人，在债务人没有违约的情况下，不应承担任何责任。被告程某甲辩称：程某乙去世后，程某甲的母亲王丹一直按时向原告偿还借款，因此该债务并未发生逾期还款。因此，拒绝原告的所有诉讼请求。经审理查明：2019年3月25日，原告中国银行（贷款人）与程某乙（借款人）签订《个人一手住房贷款合同》，约定程某乙向原告借款137万元，用于购买由被告丰浩公司开发的位于西安市曲江新区XX路以西、黄渠头路以南、XX号XX城XX幢XX单元XX层XX号的房产一套，借款期限360个月，贷款实行按月等额本息还款，借款利率为浮动利率，每12个月为一个浮动周期，按月付息。首期还款日为放贷日起经过一个还款周期后的10日，后续还款日为放款日在一个还款周期后的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为当期还款日。如逾期还款，则计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告丰浩公司作为保证人对双方上述债务承担连带责任保证。《个人一手住房贷款合同》附件二：通用条款第三条、借款人违约事件及处理，第1款：下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：（9）借款人、担保人死亡或宣告死亡、宣告失踪；第2款、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失……。2019年4月22日，原告向程某乙账户发放贷款137万元，用于购房。程某乙于每月10日向原告按揭还款。另查明，被告程相臣系程某乙之父，被告程某甲系程某乙与王丹之婚生女。程某乙与王丹于2019年3月25日已办理离婚登记。2020年3月15日，程某乙因交通事故死亡，被告程相臣经过公证，放弃对程某乙的遗产继承权，程某乙的遗产由被告程某甲继承。之后，程某甲的法定代理人王丹按照贷款合同每月按时向原告偿还贷款本息，截止2020年12月10日还款后，贷款余额为1336783.4元，并未发生逾期。原告以借款人程某乙因意外死亡，即视为在双方签订的贷款合同项下违约，并宣布该合同项下贷款本息全部提前到期，要求被告程相臣、被告程某甲立即偿还剩余贷款本金及利息、罚息和因实现债权产生的律师费，并要求被告丰浩公司对上述债务承担连带保证责任。上述事实有当事人陈述、《个人一手住房贷款合同书》、《商品房买卖合同》、借款凭证、《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》、不动产登记证明、未还款明细、户籍证明、户口本、离婚证、出生医学证明、交通事故认定书、死亡医学证明、公证书在卷佐证，足以认定。本院认为，原告中国银行与程某乙自愿签订贷款合同，该合同不违反法律强制性规定，应属合法有效，双方应遵守合同约定，全面履行各自的义务。原告向程某乙发放贷款后，程某乙按期足额偿还贷款本息，程某乙因交通事故意外死亡后，遗产由被告程某甲继承，前述贷款合同的债务人已发生变更，但债权债务关系并未消灭，且新的债务人仍按照合同约定继续履行还款义务，并未发生逾期还款的违约行为，原告的利益并未受到损害。现原告依照贷款合同附件二，将借款人死亡事件视为借款人违约，并宣布贷款合同项下贷款本息全部提前到期，主张被告程相臣、被告程某甲立即偿还剩余贷款本息，违反了公平原则，明显加重债务人的责任，且原告并未举证证明已尽到到提示说明义务，因此该条款应认定为无效。该条款无效，并不影响贷款合同其他部分的效力。因此，原告主张被告程相臣、被告程某甲立即偿还剩余贷款本息的请求，不符合法律规定，本院不予支持。原告主张以程某乙购买的位于西安市曲江新区XX路以西、黄渠头路以南，XX号XX城XX幢XX单元XX层XX号房产对上述债务承担抵押担保责任，由原告优先受偿，并要求被告丰浩公司对上述借款合同债务承担连带担保责任的请求，无事实和法律依据，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第四十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、驳回原告中国银行股份有限公司西安长安区支行要求被告程相臣、被告程某甲立即偿还程某乙遗留的借款本金1350934.27元及从2020年4月9日计算至实际清偿之日的利息、罚息以及实现债权产生的律师费500元的诉讼请求；二、驳回原告中国银行股份有限公司西安长安区支行其余诉讼请求。本案受理费17469元，原告中国银行股份有限公司西安长安区支行已预交，由原告承担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于陕西省西安市中级人民法院。 审  判  员     刘  敏                           二0二0年 十二 月 十七 日                         书  记  员     雷  晴  1