安徽省巢湖市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0181民初3287号 原告：中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司，营业场所安徽省合肥市政务区财智中心1幢一办301、701、801室，统一社会信用代码91340000771148257X。 负责人：杨林，该公司总经理。 委托诉讼代理人：席俊义，安徽承义律师事务所律师。 委托诉讼代理人：丁浩，安徽承义律师事务所律师。 被告：魏学林，男，1965年11月18日出生，汉族，安徽省巢湖市人，住安徽省巢湖市。 被告：翟年玉，女，1967年5月26日出生，汉族，安徽省巢湖市人，住安徽省巢湖市。 原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称大地财险安徽分公司）诉被告魏学林、翟年玉保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财险安徽分公司委托诉讼代理人丁浩到庭参加诉讼，被告魏学林、翟年玉经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告大地财险安徽分公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即偿还原告理赔款80544.19元、未付保费5507.01元；2、判令二被告向原告支付违约金，以理赔款和未付保费之和为基数，自2019年3月4日起按年利率24%的标准计算至实际清偿之日(暂计算至2020年5月27日为25518.31元)；3、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：被告一与中国光大银行合肥分行(以下简称光大银行)于2018年6月14日签订了《个人贷款合同》，申请贷款90000元，贷款期限为36个月。被告一与原告签订了《个人贷款保证险保单》，原告为被告一上述贷款提供保证保险服务。保单约定被告一每月向原告缴纳的保险费1530元至上述贷款本息清偿完毕之日止；被告一拖欠上述贷款达到80天(不含)，原告依据保单约定向光大银行进行理赔，原告理赔后，被告一须向原告归还全部理赔款和未支付保费，从原告理赔当日开始超过30日，被告一仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告一违约。被告一须以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按日千分之一向原告支付违约金；原告有权要求被告一支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。上述借款合同签订后，光大银行于2018年6月14日依约向被告一发放了贷款，但令人遗憾的是，被告一仅偿还了部分贷款后便不再偿还光大银行贷款。光大银行、原告多次向被告一要求偿还上述贷款均未果。2019年3月4日，原告作为被告一的上述贷款的保险人向光大银行代偿了被告一的剩余贷款80544.19元，光大银行就此向原告出具“代偿债务与权益转让确认书”，确认了原告为被告一向光大银行代偿了80544.19元；同时光大银行在收到上述赔款时将其对被告一追偿的全部权益转让给原告。现原告认为，原、被告签订的保单真实、合法、有效，应当受到法律保护；被告一对其贷款应当负有按约偿还的义务，原告在被告一拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任。故，被告一应当依保单约定向原告支付代偿贷款、未支付保费、违约金等全部费用；被告二系被告一配偶，且案涉贷款发生在婚姻关系存续期间内，借款用途为购物，因此被告二应当与被告一对原告的代偿款承担共同偿还责任。 被告魏学林、翟年玉未作答辩，亦未提供证据。 本院经审理认定事实如下：2018年6月11日，被告魏学林在原告处投保个人贷款保证保险，2018年6月14日，原告核发保险单同意承保，保险合同载明被保险人为中国光大银行股份有限公司合肥经济技术开发区支行、保险金额107010元、每月保费1530元，每月保险费率1.7%，保险期间自贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向中国光大银行股份有限公司合肥经济技术开发区支行进行理赔；原告理赔后，投保人须向原告归还全部理赔款项和未付保费，从原告理赔当日开始超过30日，投保人仍未向原告归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人须以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按日千分之一向原告支付违约金；原告有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。 2018年6月14日，被告魏学林与光大银行合肥分行签订《个人贷款合同》，约定魏学林向光大银行合肥分行申请贷款90000元，贷款期限为36个月，执行贷款年利率7.6%，共分36期对日等额本息还款，同时还就罚息、违约金等作出约定。 上述合同签订当日，光大银行合肥分行按约向被告魏学林发放贷款90000元，但魏学林于2018年12月14日出现逾期，未按时还款。2019年3月4日，原告按约向光大银行合肥经济技术开发区支行代偿80544.19元。 另查，自魏学林逾期之日至原告代偿之日，魏学林未付保费为5507.01元。 上述事实，有原告提交的营业执照、被告身份证、结婚证复印件、个人贷款保证保险投保单、保险单、个人贷款合同、贷款借据复印件、代偿债务与权益转让确认书、电子回单、还款明细表以及当事人陈述等在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，原告大地财险安徽分公司与被告魏学林之间签订的保证保险合同依法成立并生效。因被告魏学林未按期偿还银行贷款，致作为保险人的原告向银行代偿被告所欠款项，根据保证保险合同的约定，原告可在代偿范围内向被告追偿，故对原告要求被告偿还代偿款80544.19元的诉讼请求，本院予以支持。 关于未付保费，依据原、被告之间的保险合同约定，“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费”，原告主张的未付保费系依据该条约定，故对于原告主张的未付保费5507.01元，本院予以支持。 关于违约金，原告因代偿行为导致的损失为代偿款80544.19元，依保险合同约定，原告理赔后，投保人需向原告归还全部代偿款和未付保费，原告主张以代偿款和未付保费为基数计算违约金符合约定，但其主张按年利率24%计算违约金标准过高，本院不予支持，本院综合原告实际损失及保费收取、支持等情况，酌减为按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。 关于被告翟年玉的责任承担问题，虽然魏学林在贷款同时提供了结婚证件，但无证据表明翟年玉对此知情，原告亦不能提供其他证据证明案涉贷款用于两被告的共同生产生活，作为金融机构，在确定夫妻共同债务时，应当尽到更多的事先谨慎注意义务，本案中翟年玉未在贷款合同中签字，现原告以夫妻共同债务为由，要求翟年玉承担还款责任，既不符合夫妻共同债务“共债共签”原则，也不符合保险合同相对性原则，故对其该项诉讼请求，本院不予支持。 综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告魏学林于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司代偿款80544.19元、保费5507.01元，合计86051.2元；并自2019年3月4日起以86051.2元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算违约金至款清之日止； 二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2530元，本院减半收取1265元，保全费920元，合计2185元，由被告魏学林负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向 本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  赵玲 二〇二〇年十二月十一日 书记员  陶媛 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。