四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初1748号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地：四川省宜宾市南溪区南溪街道长江大道东段****。 法定代表人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：邓伟。 委托诉讼代理人：樊宴伶。 被告:熊清友，男，1959年11月1日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告:甘学芬，女，1959年5月4日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告:熊静，男，1966年3月25日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告:徐晓琼，女，1966年1月23日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称农商行南溪支行）与被告熊清友、甘学芬、熊静、徐晓琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行南溪支行的委托诉讼代理人邓伟、樊宴伶，被告熊静到庭参加诉讼。被告熊清友、甘学芬、徐晓琼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行南溪支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告熊清友、甘学芬立即归还原告借款本金378760元及利息、复利、罚息（利息从2018年9月21日起至2018年10月18日止，以本金38万元为计算基数，固定月利率执行10.35‰为标准进行计算；复利的计算方法从2018年10月19日起至2019年8月19日止，以每季度应还而未还的利息为计算基数，从2019年8月20日起至本息还清之日止，以每季度应还而未还的利息为计算基数，利率执行中国人民银行授权全国银行同业拆借中心一年期贷款市场报价利率基础上加610ＢＰ为标准进行计算；罚息从2018年10月19日起至2019年3月26日止，以本金38万元为计算基数，罚息月利率执行15.525‰为标准进行计算；从2019年3月27日起至2019年8月19日止，以本金378760元为计算基数，罚息月利率执行15.525‰为标准进行计算；从2019年8月20日起至本息还清之日止，以本金378760元为计算基数，利率执行中国人民银行授权全国银行同业拆借中心一年期贷款市场报价利率基础上加1127.5ＢＰ为标准进行计算）以上利息应扣除被告已支付的17060.83元；2、判令对拍卖、变卖被告熊静、徐晓琼的抵押房产价款在《个人抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿；3、本案诉讼费由四被告承担。事实和理由：2014年4月22日，被告熊清友因借新还旧，向原告南溪农商行下辖的牟亭分理处申请抵押贷款380000元，实行固定利率即月利率为10.35‰，借款期限为三年，定于2017年4月20日前还清借款本息。被告熊静、徐晓琼以其共同所有的位于四川省宜宾市南溪区××街道××街××号××栋××单元××层××号房屋为本案借款提供抵押担保。合同签订后原告积极履行了全部放款义务，但被告却未按约定付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告已按合同约定向被告发放了贷款，但其却未能按约偿还本息，被告的行为构成违约，遂诉至人民法院，请求法院依法支持其诉讼请求。 被告熊静辩称，对于所欠的借款本金无异议，2018年的时候还了17000元的利息，现在原告起诉的利息与签订的借款合同利率不一致，现在的利息标准过高，原告也没有把支付的利息扣除。 被告熊清友、甘学芬、徐晓琼未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院依法核实后予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：被告熊清友与被告甘学芬，被告熊静与被告徐晓琼分别系夫妻关系。2014年4月22日，原告农商行南溪支行下辖的牟亭分理处（原名称为宜宾市南溪区农村信用合作联社牟亭分社）与被告熊清友签订了《个人借款合同》，约定：被告熊清友的借款额度为380000元；借款用途为用于偿还原有借款；借款额度支用有效期间从2014年4月22日至2017年4月20日；实行固定利率，即借款利率为月利率10.35‰，逾期利率为借款利率上浮50%（即逾期利率为月利率15.525‰）；采用按季结息、到期还本的还款方法。同日，被告熊清友、甘学芬共同向原告南溪农商行下辖的牟亭分理处出具一份《夫妻关于借款的共同声明》，载明：“我们（即被告熊清友、甘学芬）夫妻二人经过协商，一致同意以丈夫（或妻子）熊清友的名义向南溪农商行牟亭分理处借款，用于偿还原有借款，并作如下声明：一、借款金额为人民币380000元，借款期限3年……二、我们夫妻共同承担偿还全部借款本息的义务……”。同日，被告熊静、徐晓琼作为甲方与原告南溪农商行下辖的牟亭分理处作为乙方共同签订《个人抵押合同》，约定被告熊静、徐晓琼自愿以其共同所有的位于四川省宜宾市南溪区××街道××街××号××栋××单元××层××号房屋为本案借款提供抵押担保，担保范围为主合同项下本金380000元及利息（包括复利和罚息）、违约金及乙方实现债权与担保权利而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等费用。2014年2月18日，原、被告在宜宾市房地产管理局就案涉抵押房产办理了他项权抵押登记，其中抵押权人登记为原告农商行南溪支行下辖的牟亭分理处，债务履行期限登记为2014年4月22日至2017年4月20日。2014年4月22日，原告农商行南溪支行下辖的牟亭分理处向被告熊清友名下的银行账户发放贷款380000元，其后被告熊清友于2017年4月20日偿还借款本金1000元。2017年4月12日，被告熊清友作为申请人，甘学芬作为共同申请人向原告南溪农商行下辖的牟亭分理处出具一份《展期申请书》，被告徐晓琼作为担保人签字，载明：同意继续提供抵押，并承担连带责任，保证该笔借款到期前不得解除抵押登记。同日，原告农商行南溪支行下辖的牟亭分理处与被告熊清友签订《借款展期协议》，约定：原告同意被告熊清友在原借款合同项下的借款本金进行展期，展期金额为379000元，展期18个月，展期后，借款到期日为2018年10月18日，原借款期限与展期期限之和为54个月；展期期间贷款利率实行浮动月利率，即展期日基准月利率3.9583‰基础上上浮84%，并自展期日起至本协议项下本息全部清除之日止每12个月根据利率调整日当日的基准利率以及上述浮动比例调整一次，逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；采用按季结息、到期还本的还款方法。其后，被告熊清友于2019年1月30日偿还利息17060.83元，2019年3月26日偿还借款本金240元。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原告农商行南溪支行与被告熊清友签订的《个人借款合同》、《借款展期协议》系双方当事人的真实意思表示，合同内容真实合法有效，本院依法予以认定。现借款期限已届满，被告熊清友尚欠原告农商行南溪支行借款本金378760元未偿还，并从2018年9月21日开始拖欠利息，已构成违约，故本院对原告农商行南溪支行要求被告熊清友偿还借款本金378760元的诉讼请求依法予以支持。根据《借款展期协议》约定，展期期间贷款利率实行浮动月利率，即展期日基准月利率3.9583‰基础上上浮84%，贷款逾期的罚息为贷款利率上浮50%，未按合同用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮100%，同时出现逾期和挪用贷款情形，择其重计收罚息和复利。该协议中未对复利标准进行约定，原告亦未举证证明借款人存在挪用贷款情形，故本院对原告主张的展期期间的利息、罚息，按《借款展期协议》约定予以支持，对原告主张的复利不予支持。本案借款发生于被告熊清友、甘学芬夫妻关系存续期间，且本案借款具有被告熊清友、甘学芬共同举债的合意，被告甘学芬应当对本案借款承担共同偿还责任。被告熊静、徐晓琼自愿用其二人位于四川省宜宾市南溪区××街道××街××号××栋××单元××层××号房屋为本案借款提供抵押担保，并作为抵押人与原告农商行南溪支行下辖的牟亭分理处签订了《个人抵押合同》，且在宜宾市南溪区房管局办理了他项权抵押登记，本案抵押权现已依法有效设立。虽然双方就抵押房产进行抵押登记时将债务履行期限登记为2014年4月22日至2017年4月20日，但根据物权法定原则，抵押权人仍有权在主债权诉讼时效期间内行使抵押权，故原告南溪农商行有权就本案债权在抵押登记房屋的价值范围内享有优先受偿权。被告熊清友、甘学芬、徐晓琼经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，未提供证据证明否认本案借款事实及偿还借款本息的情况，依法应承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一项、第一百八十七条、第一百九十八条、第二百零二条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百四十八条第一款、第二款、第三款的规定，判决如下： 一、被告熊清友、甘学芬于本判决生效之日起十日内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行借款本金378760元及利息和罚息（借款期限内的利息的计算方法为：从2018年9月21日起至2018年10月18日止，以本金379000元为基数，月利率按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮84%计算；罚息的计算方法为：1.从2018年10月19日起至2019年3月26日止，以本金379000元为基数，月利率按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮176%计算；2.从2019年3月27日起至2019年8月19日止，以本金378760元为基数，月利率按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮176%计算；3.从2019年8月20日起至本金还清之日止，以本金378760元为基数，月利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮176%计算；上述利息、罚息在结算时应扣除17060.83元）； 二、被告熊静、徐晓琼协议以抵押权登记的抵押物即被告熊静、徐晓琼共同所有的位于四川省宜宾市南溪区××街道××街××号××栋××单元××层××号房屋为上述第一项被告熊清友、甘学芬应承担的金额承担连带担保责任。该抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告熊静、徐晓琼所有，不足部分由被告熊清友、甘学芬清偿； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费6982元，减半收取计3491元，由被告熊清友、甘学芬、熊静、徐晓琼负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  魏鹏飞 二〇二〇年十二月一日 书记员  黄 琪