河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫13民终5663号上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司南召支公司，住所地河南省南召县黄洋路北段。负责人：张谦欣，该公司经理。委托诉讼代理人：张屹，南阳市召县丹霞法律服务所法律服务工作者。被上诉人（原审原告）：张加珍，女，1964年10月20日出生，汉族，住河南省南召县。委托诉讼代理人：刘振旺（系张加珍亲属），男，1963年3月15日出生，汉族，住河南省南召县。被上诉人（原审原告）：侯广功，男，1962年9月15日出生，汉族，住河南省南召县。上诉人中国人寿保险股份有限公司南召支公司（以下简称人寿保险南召支公司）因与被上诉人张加珍、侯广功保险合同纠纷一案，不服河南省南召县人民法院（以下简称一审法院）（2020）豫1321民初2818号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月22日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。人寿保险南召支公司上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判或发回重审；2.本案上诉费由张加珍、侯广功承担。事实和理由：一审认定事实不清，对合同条款理解偏差，适用法律不当，判决错误。案涉保险事故发生在180日之后，且合同已经履行5年有余，案涉争议应适用附加保险条款第六条（保险责任）第1条第三项：“若因意外伤害导致上述情形（造成合同终止的），不受一百八十天的限制。本公司仅按本附加合同基本保险金额的300%给付重大疾病保险金。”一审法院依照国寿瑞鑫两全保险利益条款第十条保险合同终止条款的约定断章取义理解，违背了附加保险合同第六条的约定，显失公平、公正。张加珍、侯广功辩称，对附加重疾险保险利益条款第六条约定赔付基本保险金额的300%、附加合同终止不予否认，但主合同第十条约定，按基本保险金额的300%赔付保险金合同终止后应退还保险费。本案应改判人寿保险南召支公司退还张加珍保费31960元，上诉费应全部由人寿保险南召支公司承担。张加珍、侯广功向一审法院起诉请求：1.依法判令人寿保险南召支公司退还保险费31960元;2.依法判令人寿保险南召支公司赔偿张加珍、侯广功误工费、差旅费800元，并且向张加珍、侯广功赔礼道歉，赔偿张加珍、侯广功精神损害抚慰金10000元;3.本案诉讼费用由人寿保险南召支公司承担。一审法院认定事实：2014年9月13日，张加珍在人寿保险南召支公司以其本人为投保人，其丈夫侯广功为被保险人办理了国寿瑞鑫两全保险分红型，投保单号为：1132411001496575，××保险和国寿附加瑞鑫长期意外伤害保险，交费方式为年交，缴费日期：每年的09月14日，合同成立日期：2014年09月13日，合同生效日期：2014年09月14日。保单主要内容“……保险利益及保费表币别：人民币主险保单号:2014-412900-500-01552905-3国寿瑞鑫两全保险(分红型)(2013版）保险金额（元）10000.00保险期间34年交费期满日2019年09月13日标准保费(元)6067.00附加险标识:2014-412900-756-30019368-5国寿附加瑞鑫提前给付重大疾保险(2013版）保险金额（元）10000.00保险期间34年交费期满日2019年09月13日标准保费(元)199.00附加险标识:2014-412900-757-30019369-1国寿附加瑞鑫长期意外伤害保险(2013版）保险金额（元）10000.00保险期间34年交费期满日2019年09月13日标准保费(元)126.00……销售人员：马玉祥……”其中，国寿瑞鑫两全保险(分红型)(2013版）利益条款约定“……第四条基本保金额本合同的基本保险金额是指本合同保险单上载明的保险金额，若本合同附加的‘国寿附加瑞鑫提前给付重大疾保险(2013版)合同’(以下筒称附加合同)发生保险事故并给付重大疾病保险金，则本合同的基本保险金额减少为零。……第十条保险合同终止本合同在发生下列情形之一时终止：一、本合同基本保险金额为零；二，本合同约定的合同终止的情形；三、附加合同终止。若根据附加合同的约定，本公司按照附加合同所交保险费(不计利息)给付附加合同重大疾病保险金的，本合同同时终止，本公司退还本合同所交保险费(不计利息)。……”合同成立后，张加珍按约定向人寿保险南召支公司交纳了保费，共计交纳5年，交费期已满。2020年5月，因侯广功患××，人寿保险南召支公司于2020年7月7日按附加险国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险向其给付重大疾病保险金30000元。现该保险合同终止，张加珍、侯广功要求人寿保险南召支公司按照合同第十条约定，退还所交保险费，人寿保险南召支公司予以拒绝，故提起本案诉讼。一审法院认为，保险合同系投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。《中华人民共和国保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”。张加珍作为投保人在人寿保险南召支公司为其丈夫侯广功投保了国寿瑞鑫两全保险，并按约定足额缴纳了保险费。综上，涉案双方之间的保险合同关系成立，现保险事故发生，人寿保险南召支公司应依约承担保险责任。张加珍、侯广功与人寿保险南召支公司关于国寿瑞鑫两全保险(分红型)(2013版）利益条款中第十条的理解存在争议，依据《中华人民共和国合同法》第一百二十五条第一款的规定：“当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思”。因此应遵循合同的解释原则及通行的公众所认同的方法进行。又根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对于合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”。人寿保险南召支公司向张加珍、侯广功提供的保险合同国寿瑞鑫两全保险(分红型)(2013版）利益条款第十条载明“若根据附加合同的约定，本公司按照附加合同所交保险费(不计利息)给付附加合同重大疾病保险金的，本合同同时终止，本公司退还本合同所交保险费(不计利息)”，现在合同有效期内，因被保险人发生重大疾病，××保险，保险合同终止，张加珍、侯广功要求人寿保险南召支公司依据国寿瑞鑫两全保险(分红型)(2013版）利益条款中第十条约定退还该保险合同保险费的请求，一审法院予以支持。张加珍、侯广功诉请人寿保险南召支公司赔偿误工费、差旅费及精神抚慰金的请求，因合同未约定，一审法院不予支持。本案经调解，未能达成一致意见。依照《中华人民共和国合同法》第一百二十五条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第三十条规定，判决：一、被告中国人寿保险股份有限公司南召支公司于本判决生效之日起10日内退还原告张加珍所交国寿瑞鑫两全保险(分红型)的保险费，该保险保险费每年6067元，5年共计30335元。二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费869元，减半收取434.5元，原告张加珍、侯广功负担155.5元，被告中国人寿保险股份有限公司南召支公司负担279元。二审中，双方当事人均未提交新证据。对一审查明的基本事实，本院予以确认。本院认为，本案二审的争议焦点是：人寿保险南召支公司是否应退还张加珍已交保费。《中华人民共和国保险法》第三十条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。本案中双方当事人对人寿保险南召支公司是否应退还已交保费存在争议，按照法律规定，应作出有利于被保险人的解释。故一审法院判令人寿保险南召支公司退还张加珍已交保费并无不当，人寿保险南召支公司的上诉理由不能成立，本院不予支持。综上所述，上诉人人寿保险南召支公司的上诉请求依据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费869元，由中国人寿保险股份有限公司南召支公司负担。本判决为终审判决。审判长 卢国伟审判员刘洋审判员周杰二〇二〇年十二月八日法官助理周平书记员黄花果