云南省祥云县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云2923民初1109号 原告：中国建设银行股份有限公司祥云支行。 统一社会信用代码:91532923218737531U。 负责人：傅何斌，职务：行长。 住所地：祥云县。 委托诉讼代理人：李祥，云南洪骐律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。 委托诉讼代理人：李琴芬，云南洪骐律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。 被告：韩学，男，1981年11月8日生，汉族，祥云县人，住云南省大理州祥云县。 被告：祥云县云飞房地产开发经营有限责任公司。 统一社会信用代码:91532923770464696L。 法定代表人:杨玉，执行董事。 住所地:祥云县祥城镇清红路东侧、祥姚路南侧（清红小区）。 委托诉讼代理人：杨富海，云南兴祥律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。 原告中国建设银行股份有限公司祥云支行与被告韩学、被告祥云县云飞房地产开发经营有限责任公司（以下简称云飞地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案受理，于2020年11月14日依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司祥云支行的委托诉讼代理人李祥、被告云飞地产公司的委托诉讼代理人杨富海到庭参加了诉讼，被告韩学通过远程视频提讯参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中国建设银行股份有限公司祥云支行向本院提出下列诉讼请求：一、判令解除原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：530717236-2012-20160683159及530717236-2032-20160683161）；二、判令被告韩学立即偿还尚欠贷款本金979888.84元，并支付截止2020年11月13日止的利息34678.34元、罚息1328元、复利896.7元，以及该款项自2020年11月14日起至全部款项清偿之日止的利息、罚息和复利；三、判令被告韩学承担原告为主张债权而支出的律师费10412元；四、判令被告云飞地产公司对被告韩学的上述债务承担连带清偿责任;五、诉讼费由二被告承担。事实及理由：2016年4月12日，被告韩学因购买住房和购买商业用房，向原告提出个人贷款申请，经原告审核后，双方于2016年7月1日签订《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称《借款合同1》）。于2016年7月4日签订《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称《借款合同2》。《借款合同1》约定，原告向被告发放借款77万元，借款期限为2016年7月1日至2046年7月1日；以浮动利率方式计收利息；借款逾期的，罚息利率在原贷款利率水平上上浮50%；借款人以等额本金方式还款。被告以其所有的位于祥云县祥城镇飞龙新苑C5-201号房屋对该笔借款进行抵押担保。《借款合同2》约定，原告向被告发放借款48万元，借款期限为2016年7月4日至2046年7月4日，以浮动利率方式计收利息，即在基准利率水平上上浮20%；借款逾期的，罚息利率在原贷款利率水平上上浮50%；借款人以等额本金方式还款。被告以其所有的位于祥云县祥城镇飞龙新苑XXX号商铺对该笔借款进行抵押担保。被告云飞地产公司为被告韩学的上述两笔借款承担阶段性连带责任保证担保，保证期间为：借款合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等〉。两份借款合同均约定，若出现借款人或其财产合法继承人受到行政或刑事处罚、卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，贷款人认为可能或已经对其偿债能力造成不利影响的可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权停止发放本合同项下的借款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除借贷关系。两份合同签订后，原告按约发放了两笔借款，已全面履行了合同义务。2018年12月原告了解到被告韩学已被刑事拘留，导致其无法还款。此后原告按约定从被告云飞地产公司保证金账户扣款用于偿还贷款。现原告为维护自身合法权益，特诉至贵院，请依法判决。 被告韩学答辩称，对原告诉请无意见，但现无力偿还，希望法庭及原告考虑被告特殊情况，未涉及刑事案件之前被告均按时还款。 被告云飞地产公司答辩称，对借款事实无意见，对原告的诉请无意见，尚欠金额请法庭根据原、被告提交证据依法裁判。 根据当事人的陈述及本院认定的证据，本院确认以下案件事实：2016年4月12日，韩学向原告提出贷款申请，云飞地产公司向原告出具了贷款担保承诺函，同意为韩学的贷款提供贷款担保，在担保期间，如客户不能按时还款，可按借款合同、保证合同的有关条款执行。2016年7月1日双方签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：530717236-2012-20160683159），约定韩学向原告借款77万元，借款期限360个月（即2016年7月1日至2046年7月1日）。合同第十七条约定“对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利”。合同第三十一条约定“本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为”。合同第三十三条约定“本合同用款计划执行下列第壹项，壹：贷款人将款项一次性划入下列账户（账户名称：祥云县云飞房地产开发经营有限责任公司，账户：53×××85）”。合同第三十四条约定“约定还款日为借款期限起始日在每月的对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；选择一次还本付息还款法的，约定还款日为本合同借款到期日”。合同第三十五条约定本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证。关于保证方式、范围及期间合同第十二条约定“保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证；如果本合同项下债务到期或者贷款人根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任；无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任”；“保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、公告费等）”；第三十六条约定“保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止”。原告用其位于祥云县房产（面积264.34㎡）为贷款提供抵押担保，抵押担保范围与保证范围一致。合同第四十一条约定“贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、公告费、律师费等）”，由借款人承担。2016年7月1日，原告向被告韩学指定账户“祥云县云飞房地产开发经营有限责任公司”发放了借款77万元，2016年7月28日，双方就韩学提供的祥城镇飞龙新苑XXX号房产办理了抵押预登记，他项权证为祥云县房他证祥字第××号，之后并未实际办理抵押登记手续。截止2020年11月13日，韩学尚欠本金675888.84元，利息22910.50元、罚息416.60元、复利546.80元。 2016年4月12日，韩学向原告提出贷款申请，云飞地产公司向原告出具了贷款担保承诺函，同意为韩学的贷款提供贷款担保，在担保期间，如客户不能按时还款，可按借款合同、保证合同的有关条款执行。2016年7月4日双方签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：530717236-2032-20160683161），约定韩学向原告借款48万元，借款期限120个月（即2016年7月4日至2026年7月4日）。合同第十七条约定“对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利”。合同第三十一条约定“本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为”。合同第三十三条约定“本合同用款计划执行下列第壹项，壹：贷款人将款项一次性划入下列账户（账户名称：祥云县云飞房地产开发经营有限责任公司，账户：53×××85）”。合同第三十四条约定“约定还款日为借款期限起始日在每月的对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；选择一次还本付息还款法的，约定还款日为本合同借款到期日”。合同第三十五条约定本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证。关于保证范围及期间合同第十二条约定“保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、公告费等）”；第三十六条约定“保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止”。原告用其位于祥云县㎡）为贷款提供抵押担保，抵押担保范围与保证范围一致。合同第四十一条约定“贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、公告费、律师费等）”，由借款人承担。2016年7月4日，原告向被告韩学指定账户“祥云县云飞房地产开发经营有限责任公司”发放了借款48万元，2016年7月28日，双方就韩学提供的祥城镇飞龙新苑Ｃ5-101号商铺办理了抵押预登记，他项权证为祥云县房他证祥字第××号，之后并未实际办理抵押登记手续。截止2020年11月13日，韩学尚欠本金304000元，尚欠利息11767.84元、罚息911.40元、复利349.90元。原告因追索债权支出律师代理费10412元。 另查明，因被告韩学未约定还款，2018年12月17日至2020年3月初原告依照合同约定从被告云飞地产公司保证金账户扣款169438.04元用于偿还韩学贷款。 上述事实有原告提交并经本院确认的原告企业营业执照、金融许可证、被告云飞地产公司营业执照、《建行云南省分行个人贷款申请（面谈）申报表》、《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人贷款支付凭证》、《祥云县房屋抵押登记申请表》、《房屋他项权利证》、《贷款担保承诺函》、个人贷款对账单、结清试算表、《委托代理协议》及被告云飞地产公司提交的营业执照、法定代表人身份证明、交易明细表予以证实。被告云飞地产公司提交的借款协议与本案无关联性，本院不予确认。 本院认为，原告中国建设银行股份有限公司祥云支行与被告韩学签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系合同当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效。原告已按照合同约定提供了贷款，被告韩学未能按期全额还本付息，借款合同（编号：530717236-2032-20160683161）截止2020年11月13日，韩学尚欠本金675888.84元，利息22910.50元、罚息416.60元、复利546.80元；借款合同（编号：530717236-2032-20160683161）截止2020年11月13日，韩学尚欠本金304000元，尚欠利息11767.84元、罚息911.40元、复利349.90元。2020年5月17日之后被告韩学未偿还过借款本息，已构成违约，对此应承担相应的违约责任。借款合同中双方对借款利息、罚息及复利的支付进行了约定，故原告要求被告韩学偿还借款本金979888.84元，支付截止2020年11月13日止的利息34678.34元、罚息1328元、复利896.7元，以及该款项自2020年11月14日起至全部清偿之日止按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利率计算的利息、罚息及复利的诉请，符合法律规定，本院予以支持。关于律师代理费的赔偿问题，借款合同对律师费的承担进行过明确约定，原告该项诉请有事实和法律依据，本院予以支持。 双方签订的两份《个人住房（商业用房）借款合同》是否应予解除的问题，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项约定，当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，当事人可以解除合同。韩学借款后未按期偿还借款本息，根据借款合同第十六条、第十七条的规定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，或者借款人受到行政或刑事处罚，贷款人认为可能或已经对其偿债能力造成不利影响的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，被告韩学现正接受刑事处罚无法按约定偿还本息，其迟延还款行为致使原告无法实现合同目的，故原告要求解除借款合同的诉请，本院予以支持。同时，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十条的规定，主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。综上，借款合同解除后，担保人仍应承担担保责任。 关于抵押担保及连带保证责任的问题。原告与被告韩学签订的借款合同明确约定用其所有的房产为贷款提供抵押担保，但未实际办理抵押登记手续，故抵押合同未生效，被告云飞地产公司为被告韩学的贷款自愿承担连带保证责任，故原告要求被告云飞地产公司对原告尚欠的借款本息、律师代理费承担连带保证责任的诉请，有事实及法律依据，本院予以支持。 据此，案经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司祥云支行与被告韩学、被告祥云县云飞房地产开发经营有限责任公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：530717236-2012-20160683159及530717236-2032-20160683161）； 二、被告韩学于本判决生效之日起六十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司祥云支行尚欠借款本金人民币979888.84元，并支付截止2020年11月13日止的利息34678.34元、罚息1328元、复利896.7元，以及该款项自2020年11月14日起至全部款项清偿之日止按《个人住房（商业用房）借款合同》约定利率计算的利息、罚息及复利； 三、被告韩学于本判决生效之日起六十日内赔偿原告中国建设银行股份有限公司祥云支行为实现债权支出的律师代理费人民币10412元； 四、被告祥云县云飞房地产开发经营有限责任公司对被告韩学应偿还的上述第一项、第二项确定的债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币13788元，由被告韩学、被告祥云县云飞房地产开发经营有限责任公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。 审判长  李福荣 审判员  王瑞萍 审判员  杨志坚 二〇二〇年十二月十一日 书记员  蒋丽艳