四川省泸州市龙马潭区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0504民初4480号 原告：南充美兴小额贷款有限责任公司泸州分公司，住所地：泸州市龙马潭区城北玉带路英才外国语学校**门市，统一社会信用代码：91510500MA62232K54。 法定代表人：倪上颂，该公司经理。 委托诉讼代理人：徐梦，四川果城律师事务所律师，特别授权。 被告：周禄蓉，女，1986年1月6日出生，汉族，户籍地址：四川省泸州市江阳区，现住四川省泸州市江阳区。 被告：戴杰凯，男，1976年2月7日出生，汉族，住四川省泸州市江阳区。 原告南充美兴小额贷款有限责任公司泸州分公司诉被告周禄蓉、戴杰凯民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法由审判员杨明康适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告南充美兴小额贷款有限责任公司泸州分公司的委托诉讼代理人徐梦到庭参加了诉讼，被告周禄蓉、戴杰凯经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，本案现已缺席审理终结。 原告南充美兴小额贷款有限责任公司泸州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告共同向原告偿还借款本金90000元和第4期的利息1406.90元；2.判令二被告从2018年11月2日起以本金90000元为基数按年利率24%支付违约金及利息至本息付清之日止；3.诉讼费用由二被告承担。事实及理由：2018年6月21日，原告与被告周禄蓉、戴杰凯签订了《借款合同》和《贷款分期还款时间表》、《商业文件信函和诉讼文书的送达地址确认书》等，原、被告双方就借款本金、利息、发生诉讼后相关文书的送达地址等事项达成一致，随后原告依约提供了借款，二被告依约偿还了前3期借款本息和第4期的利息后，拒不履行还款义务。依照《借款合同》第十三条及《贷款分期还款时间表》的约定，二被告除需向原告偿还全部剩余本金及利息外，还应当按逾期未归还本金总额的0.3%乘以逾期天数向原告支付逾期违约金，但为了减轻被告负担并依据司法解释的规定，原告自愿将2018年11月2日起的违约金及利息合并调减为按年利率24%计算。原告为维护自身的合法权益，特诉讼来院，请求判如所请。 被告周禄蓉未到庭参加诉讼，亦未答辩。 被告戴杰凯未到庭参加诉讼，亦未答辩。 经审理查明，2018年6月21日，原告南充美兴小额贷款有限责任公司泸州分公司与被告周禄蓉、戴杰凯签订了合同编号为2018年第LD1817200042号的《借款合同》以及《贷款分期还款时间表》、《商业文件信函和诉讼文书的送达地址确认书》。该《借款合同》约定：借款金额为120000元，借款期限为12期，从2018年6月21日开始至2019年7月1日截止；二被告应按《贷款分期还款时间表》列明的还款计划分期向原告偿还本息，如二被告未按《贷款分期还款时间表》约定的时间和金额及时足额还款，视为违约；若违约二被告除需向原告偿还全部剩余本金及利息外，还应当按未归还本息总额的0.3%每日向原告支付逾期违约金；在合同期内二被告未按《还款时间表》及时、足额偿还任何一期借款本息超过三日的，原告有权解除合同。 另查明，原告在双方签订《借款合同》的当日即2018年6月21日就通过中金支付有限公司向被告周禄蓉在中国建设银行的6217××××6823账户转款118800元，完成借款发放。前述借款发放后，二被告根据《贷款分期还款时间表》载明的还款计划向原告偿还了该表中列明的前3期本息和第4期的利息5.7元后，再未向原告偿还任何款项，二被告已实际向原告共计偿还本金：10000元×3＝30000元。根据《贷款分期还款时间表》列明的还款计划，二被告已于2018年11月2日开始逾期偿还本息。 上述事实，有原告提供的营业执照、法定代表人身份证明、二被告的身份证复印件、《借款合同》、《商业文件信函和诉讼文书的送达地址确认书》、《贷款分期还款时间表》、中金支付有限公司电子回单、还款明细（周禄蓉）以及到庭当事人的陈述等证据在案佐证，本院依法予以确认。被告周禄蓉、戴杰凯经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应由其自行承担举证、质证不能的法律后果。 本院认为，原告南充美兴小额贷款有限责任公司泸州分公司与被告周禄蓉、戴杰凯签订合同编号为2018年第LD1817200042号的《借款合同》、《贷款分期还款时间表》均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，双方均应按合同约定全面履行各自的义务。 关于原告诉请判令二被告共同向原告偿还借款本金90000元和第4期的利息1406.90元的主张，虽原、被告双方在《借款合同》中约定的借款金额为120000元，但原告在发放贷款时扣除了贷款手续费1200元，本院认为该1200元系二被告使用该笔借款所支付的对价，具有利息性质，该借款利息不得预先在本金中扣除，预先扣除的应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，故本案二被告的实际借款本金应为118800元，因二被告已根据还款计划表偿还了本金30000元，故二被告尚欠原告的本金应为118800元-30000元=88800元，至于第4期的利息1406.90元，因双方已在贷款分期还款时间表中明确约定了该期利息为1412.60元，该约定系双方当事人的真实意思表示且未违反相关法律的强制性规定，该约定合法有效，二被告应依约偿还该期利息，因被告已偿还该期利息5.70元，故二被告尚应偿还的该期利息为1412.60元-5.70元=1406.90元。 关于原告诉请判令二被告从2018年11月2日起以本金90000元为基数按年利率24%支付违约金及利息至本息付清之日止的主张，因二被告尚欠原告的本金为88800元，则逾期支付的违约金及利息应以此为基数计算，又因原、被告双方《借款合同》中约定逾期还款则需按照逾期未归还金额总额的0.3%乘以逾期天数计算违约金，如果每月按30天计算，该约定违约金月利率高达9%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持”之规定，前述约定已远超法律保护上限，因本案借贷行为发生于2018年6月21日，借款合同成立于2019年8月20日之前，当时尚无贷款市场报价利率一说，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十二条第二款“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护利率上限”之规定，本院依法确定二被告向原告偿还利息及违约金的利率为原告起诉时（2020年11月）的贷款市场报价利率的四倍即3.85%×4=15.4%（年利率），对原告要求按年利率24%计算逾期利息及违约金的主张，本院依法不予支持，根据原、被告签订的《贷款分期还款时间表》之明确约定，二被告已于2018年11月2日开始逾期还款，故原告主张自2018年11月2日开始计算逾期利息，符合法律规定，本院依法予以支持，故二被告应自2018年11月2日起以未偿还本金88800元为基数按照年利率15.4%向原告支付逾期利息及违约金至款清之日止;关于原告诉请判令二被告承担本案诉讼费的主张，符合法律规定，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第三十条、第三十二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告周禄蓉、戴杰凯于本判决生效之日起十日内向原告南充美兴小额贷款有限责任公司泸州分公司偿还借款本金88800元并自2018年11月2日起以前述本金为基数按照年利率15.4%向原告南充美兴小额贷款有限责任公司泸州分公司支付违约金和利息至款清之日止； 二、被告周禄蓉、戴杰凯于本判决生效之日起十日内向原告南充美兴小额贷款有限责任公司泸州分公司偿还2018年11月1日之前的利息1406.90元； 三、驳回原告南充美兴小额贷款有限责任公司泸州分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费本院减半收取1496元，由被告周禄蓉、戴杰凯承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。 审判员  杨明康 二〇二〇年十二月二日 书记员  李国芬