安徽省滁州市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖11民终3494号 上诉人（原审被告）：张晓丽，女,1979年8月7日生，汉族，住安徽省凤阳县。 委托诉讼代理人:张立瑞，男，1980年9月30日生，汉族，住安徽省凤阳县，系张晓丽丈夫。 上诉人（原审被告）：张立瑞，男，1980年9月30日生，汉族，住安徽省凤阳县。 被上诉人(原审原告)：安徽凤阳农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省滁州市凤阳县府城镇云霁路**，统一社会信用代码91341100090759271U。 法定代表人：童永华，该公司董事长。 委托诉讼代理人:李浩，男,该公司工作人员。 委托诉讼代理人：姚远，女，该公司工作人员。 原审被告：王雅玲，女，1992年4月10日生，汉族，住安徽省凤阳县。 上诉人张晓丽、张立瑞因与被上诉人安徽凤阳农村商业银行股份有限公司（以下简称凤阳农商行）、原审被告王雅玲金融借款合同纠纷一案，不服安徽省凤阳县人民法院(2020)皖1126民初1089号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月9日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 张晓丽、张立瑞上诉请求:1、撤销一审判决,依法改判；2、本案的诉讼费由凤阳农商行承担。事实与理由:一、张晓丽使用贷款没有事实依据。2015年7月份,张晓丽、张立瑞向凤阳农商行官塘支行申请贷款,并由王雅玲担保。凤阳农商行官塘支行在张晓丽开通贷款账户后,时任凤阳农商行官塘支行行长赵世双以贷款审批后再把银行卡交给张晓丽使用为由,立即将贷款账户的银行卡及密码索回。并在贷款审批成功后,利用职务便利隐瞒事实,未经允许,将贷款挪作他用。2015年12月份、2016年6月份、2016年12月份,凤阳农商行官塘支行均以贷款没有审批成功为由,让张晓丽、张立瑞、王雅玲多次签署贷款申请,并把申请成功的贷款多次挪作他用。从2015年7月至2020年1月13日,张晓丽、张立瑞未收到和使用任何贷款,也没有收到凤阳农商行官塘支行贷款核对(催收)通知书。自2015年7月份始,张晓丽、张立瑞未委托任何人经手和参与向凤阳农商行官塘支行贷款一事,也不认识一审判决书中涉及的张世界、王从计。凤阳农商行存在明显的错误甚至违法行为,极大地损害了张晓丽、张立瑞的合法权益。 凤阳农商行答辩称，凤阳农商行提供的借款合同、借款凭证、保证合同及张晓丽的银行账户流水能够证明张晓丽取得了借款。张晓丽在凤阳农商行第二、三次借款到期后，均是王从计先从张世界转账30万元，再从张世界账户偿还该借款。凤阳农商行工作人员从未持有过张晓丽案涉银行卡，其也未能提供证据予以证明。请求驳回上诉，维持原判。 凤阳商行起诉请求：1、确认凤阳农商行与张晓丽签订的编号为4945051120161578的《借款合同》有效与王雅玲签订的编号为4945051120161578的《保证合同》有效；2、判令张晓丽、张立瑞立即向原告偿还借款本金300000元及约定利息(利息暂计算至2020年1月13日,共计拖欠100292元。此后期间以实际结欠本金为基数,按年利率13.468%计算至本息结清之日止)；3、判令王雅玲对上述款项承担连带清偿责任；4、判令本案全部诉讼费用由张晓丽、张立瑞、王雅玲承担。 一审法院认定事实：2015年7月20日，张晓丽以经营服装店缺少资金为由第一次向凤阳农商行官塘支行借款300000元，并签订编号为4941101120150092号《个人借款合同》，借款期限自2015年7月20日至2016年1月20日，王雅玲为该笔借款提供连带责任保证，并签订编号为（官塘）行保字第（2015）第92号《保证合同》。签订合同后，凤阳农商行将300000元转账至合同约定的张晓丽名下尾数为7724账户（该账户同时为委托扣款账户）。2015年12月28日，王龙艳向该账户转存220000元，该账户现金存款80000元。同日，凤阳农商行从该账户扣收贷款。 2015年12月29日，张晓丽第二次向凤阳农商行官塘支行借款300000元，并签订编号为4945051120150534号《个人借款合同》，借款期限自2015年12月29日至2016年6月29日，王雅玲为该笔借款提供连带责任保证，并签订编号为（官塘）行保字第（2015）第0534号《保证合同》。合同签订当日，凤阳农商行将300000元转账至张晓丽尾数为7724账户。同日，从该账户中取现金80000元。2015年12月30日，从该账户ATM机转账40000元、无折现转账49900元、向王龙艳转账130000元。2016年6月23日，王从计向张世界账户转款300000元，凤阳农商行从张世界账户扣收张晓丽2015年12月29日的贷款。 2016年6月24日，张晓丽第三次向凤阳农商行官塘支行借款300000元，并签订编号为4945051120160933号《个人借款合同》，借款期限为2016年6月24日至2016年12月24日，约定将该300000元借款委托支付至王从计名下尾数为6901账户。王雅玲为该笔借款提供连带责任保证，并签订编号为341256494120160000033号《保证合同》。2016年6月24日，农商行将300000元贷款支付至张晓丽账户，该贷款从张晓丽账户转至王从计账户。2016年12月23日，王从计向张世界账户转款300000元，2016年12月24日凤阳农商行从张世界账户扣收张晓丽2016年6月24日贷款。 2016年12月25日，张晓丽第四次向凤阳农商行官塘支行借款300000元，并签订编号为4945051120161578号《个人借款合同》，借款期限自2016年12月25日至2017年12月25日,期间利率按年利率10.36%计算,逾期加收30%的罚息,即逾期利率13.468%。同日，张立瑞以张晓丽配偶身份签订《共同还款承诺书》，自愿对该笔借款承担共同还款责任。王雅玲为该笔借款提供连带责任保证，并签订编号为4945051120161578号《保证合同》。合同签订当日，凤阳农商行将300000元贷款转至张晓丽尾数为7724账户，后又转账至张世界账户，该贷款又从张世界账户转至王从计账户。张晓丽在借款凭证上借款人处签名确认以上款项已转入借款人指定账户。另，凤阳农商行系统借据信息浏览页面显示为委托支付，委托支付户名为张世界。2019年12月11日和2020年1月9日，王雅玲分别在贷款核对（催收）通知书上签字，同意按合同约定积极履行担保义务。 另查明，案涉贷款已偿还利息15280.99元。 原审法院认为，张晓丽、张立瑞对案涉《个人借款合同》、《共同还款承诺书》、借款凭证、贷款核对（催收）通知书等材料中的签名真实性均予以认可。张晓丽分别于2015年7月20日、2015年12月29日、2016年6月24日、2016年12月25日四次向凤阳农商行借款。张晓丽第二次贷款到期后，是王从计向张世界转账300000元，再从张世界账户偿还贷款。张晓丽在凤阳农商行的第三次借款委托支付至王从计账户。张晓丽第三次贷款到期后，也是王从计向张世界转账300000元，再从张世界账户偿还贷款。张晓丽第四次借款是凤阳农商行将300000元贷款转至张晓丽账户后，再转入张世界账户，从张世界账户转至王从计账户。经该院向王从计核实，王从计称：“其是武店镇前郢的，王龙艳是武店镇后郢的，都姓王，且处的关系比较好。2016年左右，王龙艳找其借款。王龙艳说她小姑子张晓丽贷款到期了，借300000元用于还贷，还过之后贷出来就还给其。王龙艳共找其借了三次，三次都是还贷款的，都还给其了。王龙艳给其的账户，其往账户里转款，其没注意转款的账户是谁的”。该院结合王从计的陈述、转款和收款情况，能够认定张晓丽的第三次贷款和第四次贷款均是用于偿还王从计的款项。同时，凤阳农商行系统借据信息浏览页面显示为委托支付，委托支付户名为张世界，张晓丽在借款凭证上借款人处签名确认以上款项已转入借款人指定账户，上述证据能够认定张晓丽委托收款事实的成立，对张晓丽辩称其未收到贷款的意见，该院不予采纳。至于张晓丽辩称其银行卡不在其手中持有，也未使用过一节，张晓丽作为银行卡持有人负有妥善保管其名下银行卡的义务，对其辩称意见，该院不予采纳。王雅玲对《保证合同》及贷款核对（催收通知书）上签名真实性均予以认可，亦未提交证据证明其主张，对其辩称意见，该院不予采纳。依据相关规定，判决：一、确认原告安徽凤阳农村商业银行股份有限公司与被告张晓丽签订的编号为4945051120161578的《借款合同》有效与被告王雅玲签订的编号为4945051120161578的《保证合同》有效；二、被告张晓丽、张立瑞于本判决生效后十日内共同偿还原告安徽凤阳农村商业银行股份有限公司借款本金300000元及利息(2016年12月25日至2017年12月25日期间，以300000元为基数按年利率10.36%计算；自2017年12月26日起，以300000元为基数按年利率13.468%计算至实际付清日止。扣除已付利息15280.99元)；三、被告王雅玲对上述债务承担连带清偿责任。案件受理费7304元，保全费2522元，合计9826元，由原被告张晓丽、张立瑞、王雅玲负担。 二审中，当事人没有提交新证据。 二审查明的事实与一审一致，对一审法院查明的事实，本院予以确认。 本院认为，2015年7月20日、2015年12月29日、2016年6月24日、2016年12月25日，张晓丽在《个人借款合同》、借款凭证中签名，张立瑞在《共同还款承诺书》签名，上述签名均系其真实意思表示。根据上述证据能够证明张晓丽与凤阳农商行官塘支行之间成立了借款合同关系，结合借款凭证及相应的银行流水，能够证明凤阳农商行履行了借款的发放义务。张晓丽收到了凤阳农商行的借款。张晓丽上诉认为案涉借款的银行卡由他人收回，没有使用案涉借款，系其权利的处分，其作为具有完全民事行为能力的人应当对自己的行为承担责任。凤阳农商行在履行借款发放义务后，在借款到期后，张晓丽应当根据合同约定按其偿还借款及利息。张晓丽、张立瑞的上诉理由不能成立，不予采纳。 综上所述，张晓丽、张立瑞上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费7304元，由上诉人张晓丽、张立瑞负担。 本判决为终审判决。 审判长 杨 达 审判员 葛敬荣 审判员 田 祥 二〇二〇年十二月十日 书记员 詹 琪 附相关法条： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。