福建省厦门市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽02民终3441号 上诉人（原审被告）：福建艾米资产管理有限公司，住所地福建省福州市仓山区螺洲镇杜园路18号海峡西岸国际物流商贸城（二期）16#楼08-01办公。 法定代表人：王文相，总经理。 委托诉讼代理人：骆东如、吴枚燕，福建闽荣律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：厦门市七星通联科技有限公司，住所地福建省厦门市思明区吕岭路1819号B402之二。 法定代表人：苏辉东，董事长。 委托诉讼代理人：沈格致、瞿燕飞，福建天衡联合律师事务所律师。 上诉人福建艾米资产管理有限公司（以下简称艾米公司）因与被上诉人厦门市七星通联科技有限公司（以下简称七星通联公司）合同纠纷一案，不服福建省厦门市思明区人民法院作出的（2019）闽0203民初1081号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 艾米公司上诉请求：撤销一审判决，将本案发回重审或改判驳回七星通联公司的诉讼请求，或驳回七星通联公司的起诉。 事实与理由： 一、一审判决严重违反法律程序。一审完全是根据七星通联公司制作的表格判决，对案件事实和法律适用先入为主，庭审流于形式，对于艾米公司提出的答辩意见均未采纳，也未予以评析。艾米公司在一审期间申请追加实际债务人王世坤等93人及实际债权人惠安县农村信用合作联社（以下简称农信社）作为第三人参加诉讼，一审法院未予准许，属于程序严重违法。 二、艾米公司并非案涉款项的债务人，也不是分期消费的客户，一审法院以追偿权作为基础事实审理本案，七星通联公司应当向分期消费的客户主张追偿权利，艾米公司不是本案适格主体。 三、本案涉及债权人、债务人、担保人、反担保人之间存在的五个法律关系。对于债务人是否有向农信社或七星通联公司履行债务或部分履行债务，应当由七星通联公司承担举证责任。一审法院直接以七星通联公司承诺绝不通过司法途径重复受偿和农信社出具的情况说明，以及证人陈述就认定艾米公司应当偿还讼争款项是错误的。农信社在计算违约金、利息的时候存在复利的情况。农信社在分期项目中每期收取500元手续费，在提前还款以及强制解约的情况下，应还款部分的构成也包括剩余期数的手续费，属于质价不符。七星通联公司代偿的绝大部分客户的利率超过月利率5%，有的甚至达到10%以上，一审法院对此未予查明，属认定事实不清。七星通联公司代偿后，未及时通知主债务人，导致主债务人重复向农信社履行债务，七星通联公司丧失追偿权。 四、一审判决存在诸多法律问题，导致判决错误。艾米公司一审提交了招商银行付款回单，证明福建中融汇电子支付有限公司（以下简称中融汇公司）于2016年11月28日向七星通联公司支付了保证金30万元。一审法院对该30万元是否抵充本案债务未作说明，属于认定事实不清。艾米公司申请管辖权异议和提出主体不适格抗辩均是民事诉讼法依法赋予的辩论权利。一审法院以艾米公司行使权利的行为认定艾米公司有规避责任的意图是变相剥夺艾米公司的辩论权利。此外，一审判决附件一第17号廖远来不属于七星通联公司主张的债务范围，附件一第2号陈秀珍记载的诉讼情况为“未起诉”，与七星通联公司最后一次提供的反馈表情况不一致，附件一第3号张锦、第11号林秋明、15号陈耕、24号陈通雄均为先起诉后撤诉，不排除已经受偿的情况。一审判决书附件二第1号陈兴财、第28号谢绍平的诉讼情况为“一审调解”，七星通联公司未提供相关调解文书，其与债务人达成的调解协议内容以及调解履行情况直接影响到本案款项的认定。在七星通联公司自愿减免债务人债务的情况下，仍然继续以其代偿金额向艾米公司追偿也是不能够成立的。附件二第2号张孝斌等32个用户诉讼情况为“一审判决、未执行”，一审法院未查清七星通联公司针对这些客户提起的诉讼是否已经发生法律效力。即使一审判决已经生效，七星通联公司针对这些客户未申请执行不符合常理，七星通联公司有权通过申请执行实现债务却怠于行使权利，不排除这些客户已经主动履行债务的可能。附件二16号江可希等7个用户诉讼情况为“执行中”，七星通联公司存在随时受偿的可能，直接导致本案判决结果的不确定性。 七星通联公司辩称：一、一审判决事实认定清楚，法律适用正确，依法应予维持。 1.关于案涉客户的债务具体如何形成和计算，七星通联公司提交了所有案涉客户的“小康卡”申请表、分期协议、农信社出具的交易明细等证据予以说明，农信社作为证人出庭时也反复解答了艾米公司的相关询问。关于代偿和回款情况，七星通联公司提供了案涉债务所有代偿凭证用于证明七星通联公司实际向农信社支付的代偿金额，多次向一审法院及艾米公司提供《客户诉讼及代偿回款情况反馈表》，披露并更新客户还款情况，并对一审法院作出绝不重复受偿等书面承诺。 2.艾米公司主张七星通联公司代偿额度大于主债务范围并无事实和法律依据。关于案涉分期业务的具体情况，农信社已经在一审阶段向法庭出具过书面说明，农信社开办的福万通贷记卡品种经过福建省农村信用社联合社和原中国银行业监督管理委员会福建监管局、中国人民银行的审批，而案涉的“小康卡”是依附福万通贷记卡品种，该联名贷记卡经省联社同意统一发行，且经中国银联入网审批。该贷记卡的发卡及后续经营均按照规定经相关部门审批、备案，符合相关法律法规。七星通联公司提交的参考判例及所有生效判决亦可体现各地法院最终判决的代偿金额均与七星通联公司主张一致，并未出现认为代偿额度过高、农信社收取息费过高或质价不服的情形。 3.艾米公司主张七星通联公司代偿后未通知债务人，会出现农信社重复受偿的情况，农信社出庭接受询问时已经对该问题作出过解释：客户向农信社还款的方式是将款项存进在农信社开设的个人账户中，农信社再根据后台权限扣款。如果农信社没有扣款，那么款项将继续留在客户个人账户中，客户可以像使用储蓄账户一样正常调用里面的款项。七星通联公司向农信社代偿相关债务后，农信社就没有后台权限再从客户卡上扣款，即使客户存款进卡中也不会被扣走，客户仍对卡中余额有完整的所有权和支配权，因此农信社并不存在重复受偿的可能。 4.针对艾米公司提出的事实认定部分问题，一审阶段均已审理，并未导致所谓错误判决。(1)关于30万元保证金，根据七星通联公司与艾米公司签订的《合作协议》，系艾米公司的质押担保，专用于抵充因七星分期业务产生的不良贷款及艾米公司因此而造成的损失。本案中，农信社共向案涉批次的242名客户提供授信共计995.1万元，除本案的104名客户外，还有大量未涉诉的客户正在依约分期还款中。在所有客户履行完毕分期还款义务前，七星通联公司有权要求将该30万保证金继续作为相关债务的质押担保。艾米公司在一审阶段也未提出反诉要求将保证金用于抵充相关债务。一审判决未将该30万元直接用于抵充相关债务并无不当。(2)关于艾米公司及其全资子公司中融汇公司在本案中的主观意图，从案涉纠纷的时间线即可见一斑。七星通联公司向农信社代偿款项后多次要求中融汇公司承担保证责任，并于2018年10月委托律师发函催告，但中融汇公司签收律师函后未予回复。2019年1月10日，七星通联公司向思明法院申请立案，当时的被告是中融汇公司。2019年3月15日，中融汇公司在明知存在案涉债务的情况下申请简易注销，并由艾米公司配合出具《全体投资人承诺书》，虚假承诺中融汇公司债权债务已经清算完结。中融汇公司简易注销公示期自2019年3月15日至2019年4月29日，2019年5月21日核准注销。结合中融汇公司一审阶段提出管辖权异议及管辖权异议上诉的时间可知：中融汇公司系在注销公告期内提出管辖权异议，并在核准注销后继续提出管辖权异议上诉，但从未向受理法院披露公司的注销情况，明显属于滥用管辖权异议权利，拖延时间以达到恶意注销、逃避债务的目的。中融汇公司恶意注销后，一审法院依法将本案被告变更为艾米公司，艾米公司答辩期间又继续提出主体不适格等抗辩。综上，中融汇公司及艾米公司收到律师函后拒不履行保证责任，其后又恶意注销、滥用管辖权异议等行为明显属于“以实际行为表明不履行义务”，一审判决判定艾米公司依约向七星通联公司支付违约金10万元并无不当。(3)由于本案所涉客户众多，七星通联公司在多次向法庭提交、更新代偿回款情况时偶有发生遗漏。关于为廖远来代偿的7245.29元，七星通联公司此前提交的起诉状附表、多份证据，以及多次更新的《客户诉讼及代偿回款情况反馈表》中均有体现。艾米公司提到的2020年3月13日提交的反馈表中，缺失“廖远来”系笔误遗漏，七星通联公司2020年4月最后一次向法庭提交的《反馈表》已更正。一审判决认定相关事实并无不当。(4)关于陈秀珍这一客户的情况，由于七星通联公司所经营的网上商城商户、客户众多，其中有其他客户重名为“陈秀珍”，因此导致七星通联公司此前提交的《客户诉讼及代偿回款情况反馈表》存在信息错误的情况。后续七星通联公司经核对身份证号码，确认本案涉及的客户陈秀珍目前的诉讼进度为“未起诉”，并在最后一次向法庭提交的《反馈表》（2020年4月提交）中予以更正。一审判决中的附表信息无误。(5)关于撤诉客户的情况说明。根据七星通联公司提交的四份撤诉裁定书可知：林秋明、陈耕及陈通雄的撤诉原因系七星通联公司未缴交相关诉讼费用因此被视为撤诉；张锦一户因为七星通联公司代偿金额共计2499.91元，而张锦已还款2400元，因此考虑诉讼时间和成本七星通联公司选择撤诉。以上四个案件均非因债务人还清了债务而撤诉。(6)关于调解客户的情况说明。根据七星通联公司提交的（2019）闽0926民初499号民事调解书，陈兴财的调解金额为35000元，此前反馈的调解金额32500元系笔误。根据七星通联公司提交的（2019）闽0902民初3775号民事调解书，谢绍平一户的调解金额为30693.81元，与七星通联公司实际代偿金额一致。(7)关于“已判决、未执行”、“执行中”客户的情况，七星通联公司已提交相关裁判文书及中国执行信息公开网的相关截图、生效时间查询录音予以证明，一审判决附件中体现的诉讼情况应当是无误的。一审过程中，七星通联公司已经尽可能完整、及时地向一审法院披露诉讼进度，并书面承诺不通过司法途径重复受偿，如涉及其他法院审判或执行的，七星通联公司将向案涉的两个法院报告另一个案件的判决和执行情况。对于艾米公司反复提出的“后续有可能重复受偿”等理由，一审法院亦已在庭审中明确，如艾米公司发现有重复受偿情况，可以通过主张七星通联公司不当得利等方式予以救济，但不影响七星通联公司在本案中依法追偿。 二、一审符合法定程序，认定事实和适用法律正确，应予维持。一审阶段双方提交的所有证据均经过举证质证，一审对本案事实进行了全面审查，并不存在未审先判的情形。一审期间，农信社以本案证人的身份出庭接受法庭及艾米公司的询问，对相关争议问题进行了说明，艾米公司主张必须将债务人及农信社追加为本案第三人并无实际必要和法律依据。 三、关于本案案由的确定，一审阶段已经过法庭调查及说明，本案并不存在法律适用错误的问题。 四、艾米公司主张“如仅起诉债务人而未起诉保证人的，即意味着对保证人的保证责任的放弃”没有法律依据。 七星通联公司向一审法院请求判决：1.艾米公司立即向七星通联公司支付中融汇公司客户办理《合作协议》约定的七星分期业务所形成的债务合计2385852.82元；2.艾米公司立即向七星通联公司支付违约金10万元；3.艾米公司立即向七星通联公司支付律师代理费2万元；4.艾米公司承担本案诉讼费、公告费及其他相关费用。 一审法院经审理认定事实如下：2016年7月5日，七星通联公司和农信社签订《“七星生活”消费分期服务协议》，协议约定双方联合发行“福万通·七星生活”联名卡——“小康卡”，并通过“七星生活”平台，共同为客户提供基于真实商品/服务需求的消费分期服务，七星通联公司负责平台的提供和管理，农信社负责提供消费分期服务的授信资金。七星通联公司为农信社对客户使用小康卡业务所形成的债务提供连带责任保证，保证期间至客户还清小康卡项下债务之日止。客户连续5期（五个月）逾期未还款即可判定为不良贷款，一旦发生不良贷款，农信社有权要求七星通联公司先行清偿，要求七星通联公司承担连带责任保证，直接代为清偿。自七星通联公司完成不良贷款清偿之日的次日零时起，七星通联公司有权向客户追偿。协议暂定执行一年，自2016年7月5日起至2017年7月4日止，授信总额上限为1000万元。 2016年11月10日，七星通联公司、农信社与中融汇公司签订《消费分期商品/服务合作协议》，约定中融汇公司在客户选购商品/服务时，向其推荐七星通联公司的“七星生活”消费/服务分期业务，协助客户完成分期申请，并上传交易凭证及其他必要资料；七星通联公司和农信社审核客户的分期申请，通过“七星生活”平台向中融汇公司及客户返回授信结果，并将最终审批授信金额划转给中融汇公司，用以支付客户在中融汇公司消费商品/服务的部分或全部消费金额。中融汇公司为农信社对客户使用小康卡业务所形成的债务提供连带责任保证，保证期间从本协议生效之日起至七星通联公司客户还款期届满之日后两年止。在客户连续3期（3个月）逾期未还款，即判定为不良贷款，一旦发生不良贷款，农信社有权要求中融汇公司先行清偿，中融汇公司负责消费分期业务的最终风险兜底和不良贷款的清收。协议有效期1年，到期前30天内，如任何一方未提出不再续约，协议自动顺延一年，可不断续约。 2016年11月22日，七星通联公司与中融汇公司签订《合作协议》，协议基于上述《消费分期商品/服务合作协议》补充如下：客户连续3期（90天）逾期未还款，即判定为不良贷款。一旦发生不良贷款，七星通联公司有权要求中融汇公司先行清偿，有权要求由中融汇公司承担连带责任保证，直接代为清偿，中融汇公司负责消费分期业务的最终风险兜底。中融汇公司应为其客户办理本协议约定的七星分期业务所形成的债务提供连带责任保证，保证期间从本协议生效之日起至中融汇公司客户还款期届满之日后两年止，担保范围为中融汇公司客户的逾期本金、手续费、违约金、赔偿金、手续费及七星通联公司其他为履行本协议、处置不良贷款而发生的费用。中融汇公司违反本协议约定的任何义务，或明确表示或以实际行为表明不履行本协议及《消费分期商品/服务合作协议》义务，则七星通联公司有权选择单方终止本协议或要求中融汇公司继续履行本协议，要求中融汇公司提前承担保证责任并有权要求中融汇公司向七星通联公司支付违约金10万元整作为补偿。本协议期限与《消费分期商品/服务合作协议》一致。 2016年11月22日至2017年3月5日期间，农信社向中融汇公司办理消费分期的104位“小康卡”客户提供授信总计995.1万元。截至2018年8月23日，七星通联公司已向农信社代偿该995.1万元授信下产生的部分不良债务共计2758117.75元。至2019年11月18日止，七星通联公司尚有2385852.82万元代偿款未收回。 本案涉诉的104位客户，七星通联公司已部分起诉。针对起诉情况，七星通联公司陈述，104名客户中，已经还款的，或起诉后执行到位的，七星通联公司未在本案的诉讼请求金额中主张。除此之外，针对未起诉的部分，七星通联公司提起诉讼，请求判决艾米公司承担偿还责任。针对已经起诉未判决或判决尚未生效的，七星通联公司申请撤回这部分诉讼请求，待法院判决生效后另行主张。针对已经生效的判决未执行完毕的，七星通联公司请求在诉讼请求的金额中，判决艾米公司承担连带偿还责任。对七星通联撤回部分诉求的申请予以准许。同时，七星通联公司承诺，绝不通过司法途径重复受偿，如涉及其他法院审判或执行的，七星通联公司将向案涉的两个法院报告另一个案件的判决和执行情况。 2019年3月15日，艾米公司向登记机关出具《全体投资人承诺书》，承诺中融汇公司已将债权债务清算完结，申请注销中融汇公司登记，并对承诺的真实性负责，如违法失信，由全体投资人承担相应法律后果和责任。2019年5月10日，中融汇公司委托律师就本案提出管辖异议申请。2019年5月21日，中融汇公司被准许简易注销。经（2019）闽0203民初1081号之二生效裁定书认定，中融汇公司未经依法清算即主动向登记机关申请注销并完成注销手续，由注销登记时的股东艾米公司作为当事人参加未完结诉讼。 2018年10月23日，农信社出具情况说明书称，截至2018年8月23日，七星通联公司已基于《“七星生活”消费分期服务协议》、《消费分期商品/服务合作协议》代偿不良债务2758117.75元。 2020年3月13日，七星通联公司申请案外人农信社作为证人参加诉讼，艾米公司对此并无异议。2020年3月24日，农信社作为证人出庭作证，确认七星通联公司已向农信社代偿三方合作项下债务，但尚有部分代偿款未收回；案涉客户仅廖远来一人在诉讼后偿还了10000多元，除此之外和七星通联公司之前提供的回款情况一致；即使客户回款至农信社的账户，也不会将款项打入七星通联的账户。 七星通联公司为本案支付公告费300元，律师代理费2万元。 一审法院认为，民事主体双方以自由意志订立的协议，在不违背法律法规强制性规定或公序良俗条件下，系合法有效，对协议双方具有法律约束力，可予以确认。《“七星生活”消费分期服务合作协议》、《消费分期商品/服务合作协议》和《合作协议》构成同一商业模式下具有内在联系的合同体系。就不良贷款清偿的责任问题，根据《“七星生活”消费分期服务合作协议》约定，应由七星通联公司就不良债务向农信社承担连带责任保证，直接代客户清偿不良债务。自完成不良贷款清偿之日的次日零时起，七星通联公司有权向客户追偿；但根据《消费分期商品/服务合作协议》及《合作协议》，艾米公司（原中融汇公司，下文以其代替中融汇公司）就该不良债务向农信社承担最终的连带责任保证，协议同时也明确约定艾米公司负责消费分期业务的最终风险兜底。一旦发生不良贷款，七星通联公司有权要求中融汇公司先行清偿，有权要求由中融汇公司承担连带责任保证，直接代为清偿。因此，七星通联公司实质上是这一连带保证责任链的中间环节，若七星通联公司提前向农信社代偿了不良债务，则依法取得农信社就该不良债务的实际债权人地位，艾米公司应就该不良债务向七星通联公司承担连带保证责任，按照协议约定代实际债务人（产生不良债务的客户）清偿既存的不良债务。依据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第一百二十六条，七星通联公司可以选择向实际债务人104个客户起诉，或向担保人艾米公司起诉。 根据七星通联公司已就104个客户的起诉情况，分别分析论证如下：1.七星通联公司未起诉的及已起诉又撤诉的，共计29人。七星通联公司共计代偿641140.34元，截至2020年4月9日共回款68403元。七星通联公司主张艾米公司承担偿还责任。针对这部分诉讼请求，因七星通联公司未向主债务人主张权利，故有权选择向艾米公司主张偿还责任，若艾米公司向七星通联公司承担了偿还责任，则七星通联公司不能再向这部分客户重复主张权利。2.七星通联公司起诉且生效，但尚未完全清偿的案件，共涉及56个客户。七星通联公司共计代偿1694308.79元，截至2020年4月9日共回款120815.95元。针对这部分诉讼请求，七星通联公司请求艾米公司承担连带责任。艾米公司作为连带责任担保人，对于已确定金额但尚未偿还完毕的主债权，应当承担连带责任。3.针对已经起诉但未判决或判决尚未生效的，共计7名客户，七星通联公司在本案中自愿申请撤回这部分诉讼请求，待判决生效后再行主张，其撤诉申请不违反法律规定，故予以准许。4.另有全部回款的共计12名客户，因债务已因清偿而消灭，七星通联公司未计入本案起诉金额。 《合作协议》约定，若艾米公司明确表示或以实际行为表明不履行本协议及《消费分期商品/服务合作协议》义务，则七星通联公司有权要求艾米公司提前承担保证责任并有权要求艾米公司向七星通联公司支付违约金10万元整作为补偿。本案讼争客户均系艾米公司依据《消费分期商品/服务合作协议》及《合作协议》推荐的客户，艾米公司依约应就该不良债务承担连带保证责任，但其未经依法清算即注销中融汇公司，以及其后提出管辖权异议和主体不适格抗辩等行为的事实，表明其主观上存在规避连带保证责任承担的意图，故七星通联公司要求艾米公司支付违约金10万元，于法有据，应予以支持。 关于七星通联公司与农信社联名发行的案涉金融分期服务产品是否违反法律、行政法规强制性规定的问题。金融业务虽然属于特许经营业务，但本案信用卡发行、审批、放款主体均为农信社，七星通联公司并非发行、放款人。联名发行仅是商业银行拓展市场的正常业务，并不意味着七星通联公司实际参与特许金融业务，并不违反强制性规定。 关于律师费的承担问题，七星通联公司主张依据双方《合作协议》，艾米公司为其客户债务担保的范围包括七星通联公司其他为履行本协议、处置不良贷款而发生的费用。艾米公司对此提出异议。因双方并未明确约定艾米公司应承担向其主张权利所产生的律师费用，七星通联公司的相关诉讼主张没有事实依据，不予支持。 依据《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第一百二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决：一、福建艾米资产管理有限公司应于判决生效之日起十日内向厦门市七星通联科技有限公司支付福建中融汇电子支付有限公司客户王世坤等29人（具体名单详见附件一）办理《合作协议》约定的七星分期业务所形成的债务合计582737.34元；二、福建艾米资产管理有限公司应于判决生效之日起十日内就福建中融汇电子支付有限公司客户陈兴财等56人（具体名单详见附件二）办理《合作协议》约定的七星分期业务所形成的债务1573492.84元向厦门市七星通联科技有限公司承担连带清偿责任；三、福建艾米资产管理有限公司在履行保证责任后，有权就其已履行部分向相关客户追偿；四、福建艾米资产管理有限公司应于判决生效之日起十日内向厦门市七星通联科技有限公司支付违约金100000元；五、福建艾米资产管理有限公司应于判决生效之日起十日内向厦门市七星通联科技有限公司支付公告费300元；六、驳回厦门市七星通联科技有限公司的其他诉讼请求。 经审理查明，对于一审认定的事实，艾米公司认为，对一审认定七星通联公司已向农信社代偿不良债务2758117.75元，尚有2385852.82元未收回有异议，而且一审还遗漏认定艾米公司提供涉案30万元保证金证据的事实；七星通联公司提出，农信社向中融汇公司办理消费分期的客户数量为242位，一审存在笔误，七星通联公司2018年1月17日代廖远来偿还的金额是7245.29元，此即一审起诉的金额，农信社提及的诉讼后廖远来偿还的10000多元是七星通联公司2019年10月18日为廖远来代偿的11274.31元。此外，双方当事人对其他事实均无异议，本院对当事人均无异议的事实予以确认。对于七星通联公司所指出的客户数量应为242位的笔误，本院核实后予以确认。 二审期间，艾米公司提交一份落款为2019年12月25日的判决书复印件，证明一审法院存在未审先判的情况。同时，艾米公司述称，该判决书原件已经返还给一审法院。七星通联公司表示未收到过该份判决书。本院分析认为，艾米公司提交的判决书复印件并非本案的正式裁判文书，本案判决结果应当以正式的裁判文书为据。 另查明，根据《合作协议》的约定，中融汇公司应向七星通联公司缴存风险保证金30万元，作为中融汇公司履行本协议以及客户授信额度等债务以及为七星通联公司与农信社约定的担保行为提供质押担保，专门用于抵充因本协议产生的不良贷款及七星通联公司因此造成的损失。一旦发生不良贷款，七星通联公司有权要求中融汇公司先行清偿，有权直接从风险保证金直接扣取，同时有权要求中融汇公司承担连带责任保证，直接代为清偿。 根据二审调查情况，本院责令七星联通公司重新核对案涉债务的诉讼、执行、回款情况。七星通联公司重新提交了案涉债务截至2020年7月14日的诉讼、执行、回款情况，确认一审判决书附件一表格的数据无变化，并对一审判决书附件二表格的部分数据进行了更新，确认新增回款金额21025.71元。 本院认为，七星通联公司系依据其与中融汇公司签订的《合作协议》提起本案诉讼，故本案应为合同纠纷。艾米公司作为中融汇公司的股东，在中融汇公司尚有债务未结清的情况下申请注销中融汇公司，一审追加艾米公司作为本案当事人参加诉讼是正确的。艾米公司申请追加债务人和农信社作为第三人参加诉讼，但有关主体并非本案诉讼的必要当事人，一审法院未予追加并无不当。 案涉《合作协议》系七星通联公司与中融汇公司自愿签订，未违反现行法律、法规的强制性规定，应认定合法有效。艾米公司主张农信社在计算违约金、利息的时候存在复利以及利率过高的情况，但艾米公司并未提供证据证明案涉贷款业务存在违规的情况，故本院对其该项主张不予采纳。中融汇公司与七星通联公司在《合作协议》中约定，一旦客户连续3期逾期未偿还双方与农信社签订的《消费分期商品/服务合作协议》项下贷款，即判定为不良贷款，七星通联公司有权要求中融汇公司承担连带责任和先行清偿。根据一、二审查明的事实，案涉贷款均已超过《合作协议》约定的不良认定标准，七星通联公司请求艾米公司依约承担相应的还款责任应予支持。七星通联公司在本案中已经提交所涉贷款逾期还款的证据，农信社亦对有关逾期贷款情况进行了说明。二审期间，七星通联公司再次根据本院要求对案涉贷款的回款情况进行了核实。艾米公司作为案涉贷款业务的保证人，对《合作协议》项下贷款的还款情况亦有相应的举证责任。艾米公司关于案涉贷款可能存在部分受偿、主动履行、重复受偿的意见，均属于主观猜测，并无实据，本院不予采纳。针对本案贷款人数量较多，实际履行情况难以实时掌握的情况，七星通联公司业已向一审法院作出不会通过司法途径重复受偿的承诺，双方当事人可以在履行过程中就案涉贷款的回款情况进行核对。本院结合在案证据和七星通联公司二审重新核实的数据，对一审判决书附件二的表格数据进行了更新，确认艾米公司应当对陈兴财等56人（具体名单详见附件二表格）的逾期贷款1552467.13元承担连带清偿责任。 根据《合作协议》的约定，中融汇公司缴纳的30万元风险保证金具有质押担保性质，七星通联公司依约有权从保证金中扣取不良贷款。但是，七星通联公司在本案中并未要求行使该项权利，且案涉《合作协议》尚有部分贷款仍在履行过程中，故依照民事诉讼法的当事人处分原则，一审法院未对保证金进行抵扣并无不当。 此外，一审的其他判决并无不当，且已作充分分析，本院予以确认并维持。 综上所述，一审判决除部分回款情况应根据二审查明的事实予以调整外（详见附件二），其余认定事实清楚，适用法律正确，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持福建省厦门市思明区人民法院（2019）闽0203民初1081号民事判决第一项、第三项、第四项、第五项； 二、撤销福建省厦门市思明区人民法院（2019）闽0203民初1081号民事判决第六项； 三、变更福建省厦门市思明区人民法院（2019）闽0203民初1081号民事判决第二项为：福建艾米资产管理有限公司应于判决生效之日起十日内就福建中融汇电子支付有限公司客户陈兴财等56人（具体名单详见附件二）办理《合作协议》约定的七星分期业务所形成的债务1552467.13元向厦门市七星通联科技有限公司承担连带清偿责任； 四、驳回厦门市七星通联科技有限公司的其他诉讼请求； 五、驳回福建艾米资产管理有限公司的其他上诉请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案一审案件受理费26849元，由福建艾米资产管理有限公司负担26649元，厦门市七星通联科技有限公司负担200元；二审案件受理费24852元，由福建艾米资产管理有限公司负担24552元，厦门市七星通联科技有限公司负担300元。 本判决为终审判决。 审 判 长 （张南日） 审 判 员 （师 光） 审 判 员 （苏 鑫） 二〇二〇年十二月三日    书记员（ 陈玉 梅） 附件一：                            序号                       用户姓名                       身份证号码                       七星代偿总额（截至2020.7.14）                       代偿回款(截至2020.4.9）                       诉讼情况                               1                       王某坤                       3509821977xxxx5                       33226.47                       0                       未起诉                               2                       陈某珍                       3504261973xxxx6                       30187.14                       0                       未起诉                               3                       张某                       350121197xxxxxX                       2499.91                       2400                       一审撤诉                               4                       林某                       3501051993xxxxx4                       2190.94                       2000                       未起诉                               5                       张某伟                       532924xxxx20153X                       38.28                       0                       未起诉                               6                       吴某华                       352224xxxx2171022                       29344.09                       0                       未起诉                               7                       林某                       35222719xxxx202622                       44003                       44003                       未起诉                               8                       刘某锋                       35052519xxxx351X                       9285.44                       0                       未起诉                               9                       卓某铤                       35222719xxxx34816                       20512.64                       0                       未起诉                               10                       柳某猛                       3505211976xxxx510                       24747.86                       0                       未起诉                               11                       林某明                       3501271xxxx1573                       53159.92                       0                       一审撤诉                               12                       林某动                       35058219xxxx2537                       8159.26                       0                       未起诉                               13                       吴某永                       35042619780xxxx011                       29212.3                       0                       未起诉                               14                       张某                       350424xxxx0317                       9611.7                       0                       未起诉                               15                       陈某                       350111xxxx170375                       23938.52                       0                       一审撤诉                               16                       林某旺                       350181xxxx8157X                       29141.99                       0                       未起诉                               17                       廖某来                       350424xxxxx10519                       7245.29                       0                       未起诉                               18                       王某舜                       35042719xxxx0014                       25817.39                       0                       未起诉                               19                       张某                       3504271xxxx02X                       20020.68                       0                       未起诉                               20                       吴某兵                       3501811xxxx2038                       28943.15                       0                       未起诉                               21                       吴某福                       350127xxxxx71                       25813.18                       0                       未起诉                               22                       江某强                       350427xxxx19                       27057.81                       0                       未起诉                               23                       蔡某权                       35058xxxxx4014                       15626.12                       0                       未起诉                               24                       陈某雄                       3501221xxxxx737                       24383.29                       0                       一审撤诉                               25                       郑某美                       350181xxxxx588                       15175.14                       0                       未起诉                               26                       陈某华                       35050019xxxx0033                       23152.95                       0                       未起诉                               27                       陈某平                       350127xxxx293                       32070.93                       0                       未起诉                               28                       吴某玲                       350181199xxxx2X                       28142.84                       0                       未起诉                               29                       汪某瑛                       3504301990xxxx2                       28432.11                       20000                       未起诉                                                                           合计                       651140.34                       68403                                      附件二：                            序号                       用户姓名                       身份证号码                       七星代偿总额（截至起诉之日）                       代偿回款(截至2020.7.14）                       诉讼情况             （经本院核实后数据有变化的均在括号中注明）                               1                       陈某财                       352231xxx050318                       32573.13                       7000                       一审调解，调解金额32500（调解金额更正为35000元，新增回款6500元）                               2                       张某斌                       350481xxxx206053                       33826.3                       1917.4                       一审判决，未执行，判决金额33126.3（新增回款3300元）                               3                       姜某非                       3522xxxx7100018                       47518.56                       4778.99                       执行终结，判决金额47518.56                               4                       王某叨                       350104xxxx144418                       19999.83                       0                       一审判决，未执行，判决金额19999.83                               5                       彭某城                       352xxxx08161612                       12223.69                       0                       一审判决，未执行，判决金额12223.69                               6                       吴某云                       352xxxx273527                       31920.08                       0                       一审判决，未执行，判决金额31920.08                               7                       蒋某                       3501xxxx05125217                       44077.88                       0                       执行终结，判决金额44077.88                               8                       黄某文                       3522031987xxxx                       44236.32                       0                       执行终结，判决金额44236.32                               9                       陈某                       35012xxxx7206215                       53199.74                       0                       执行终结，判决金额53199.74                               10                       吴某花                       3505xxxx01213025                       35225.91                       0                       执行终结，判决金额35225.91                               11                       黄某发                       350xxxx7305418                       44075.33                       14700                       执行终结，判决金额44075.93                               12                       郑某玲                       35092xxxx1290026                       40231.74                       0                       一审判决，未执行，判决金额40231.74                               13                       郑某香                       350526xxxx046528                       53339.08                       0                       一审判决，未执行，判决金额53339.08                               14                       吴某森                       35050xxxx053514                       25751.49                       0                       一审判决，未执行，判决金额25751.49                               15                       林某宜                       35012xxxx406132140                       41674.66                       0                       一审判决，未执行，判决金额41,674.66                               16                       江某希                       35012xxxx20621421X                       41937.19                       0                       执行中，判决金额41937.19                               17                       王某宏                       350521xxxx6121510                       12084.51                       6948.11                       一审判决，未执行，判决金额5136.40             （即12084.51-6948.11）                               18                       李某波                       350521xxxx014559                       20757.8                       0                       一审判决，未执行，判决金额20757.80                               19                       刘某                       42062xxxx11266839                       35095.2                       0                       执行中，判决金额35095.2                               20                       蔡某媚                       3505xxxx12012026                       41646.3                       40000                       执行中，判决金额41646.3                               21                       蔡某养                       359002xxxx011057                       53189.88                       30000                       执行中，判决金额53189.88（新增回款10000元）                               22                       许某煌                       3590xxxx1211219                       24847.28                       0                       一审判决，未执行，判决金额24847.28                               23                       朱某雄                       35011xxxx2132414                       44404.36                       0                       执行终结，判决金额44404.36                               24                       苏某                       352xxxx4102031                       24745.56                       0                       一审判决，未执行，判决金额24745.56                               25                       谢某鸿                       350123xxxx6034215                       24748.21                       0                       一审判决，未执行，判决金额24748.21                               26                       陈某琴                       3507xxxx08087147                       42788.63                       0                       执行终结，判决金额42788.63                               27                       李某                       350xxxx5170534                       41612.41                       0                       一审判决，未执行，判决金额41612.41                               28                       谢某平                       352xxxx1080111                       30693.81                       12785                       一审调解，调解金额30693.81                               29                       林某东                       3501xxxx66437                       2824.56                       0                       执行终结，判决金额2824.56                               30                       黄某强                       350521xxxx1092559                       52938.37                       0                       执行中，判决金额52938.37                               31                       贾某杰                       41132xxxx0092045                       2001.38                       0                       一审判决，未执行，判决金额2001.38                               32                       魏某建                       352122xxxx142033                       5135.95                       0                       一审判决，未执行，判决金额5135.95                               33                       李某梅                       35018xxxx192120                       45133.58                       0                       一审判决，未执行，判决金额45133.58                               34                       李某平                       350181xxxx07181556                       35724.73                       0                       一审判决，未执行，判决金额35724.73                               35                       邱某清                       352227xxxx11272169                       28624.42                       0                       一审判决，未执行，判决金额28624.42                               36                       薛某贤                       350182xxxx11276813                       2813.43                       1622.84                       执行终结，回款1622.84，判决金额2813.43                               37                       王某菊                       3505xxxx805010545                       15444.58                       0                       一审判决，未执行，判决金额15444.58                               38                       陈某南                       35900xxxx08261211                       48530.58                       0                       执行中，判决金额48530.58                               39                       陈某性                       3505xxxx07031030                       15444.58                       0                       一审判决，未执行，判决金额15444.58                               40                       陈某迈                       35012xxxx053244                       39915.37                       193.43                       一审判决，执行中，判决金额39915.37                               41                       赖某练                       35050xxxx310275552                       1123.41                       0                       一审判决，未执行，判决金额1123.41                               42                       余某生                       3505251xxxx243518                       2918.02                       0                       一审判决，未执行，判决金额2918.02                               43                       林某辉                       3526xxxxx2124999                       35539.05                       0                       执行终结，回款0，判决金额35539.05                               44                       吴某清                       3501xxxxx6211030                       48511.27                       0                       执行终结，判决金额48511.27                               45                       许某红                       35012119740801422X                       43312.93                       0                       执行中，判决金额43312.93                               46                       刘某鑫                       3504xxxx8902013510                       11027.46                       0                       一审判决，未执行，判决金额11027.46                               47                       刘某军                       350722xxxx275418                       44034.21                       0                       执行终结，判决金额44034.21                               48                       林某寿                       3522xxxxx121513                       18784.53                       0                       一审判决，未执行，判决金额18784.53                               49                       郭某                       350781xxxx074010                       24347.68                       0                       一审判决，未执行，判决金额24347.68                               50                       黄某琼                       35012xxxx607154628                       29913.32                       0                       一审判决，未执行，判决金额29,913.32                               51                       缪某丽                       3522311xxxxx080327                       23193.96                       0                       一审判决，未执行，判决金额23193.96（新增回款1225.71元）                               52                       陈某文                       35011119xxxx9060350                       15227.34                       0                       一审判决，未执行，判决金额15227.34                               53                       周某凤                       5303211xxxx5180047                       31158.97                       0                       一审判决，未执行，判决金额31,158.97                               54                       赵某霞                       3522251xxxx0053541                       5062.75                       0                       一审判决，未执行，判决金额5062.75                               55                       陈某进                       3501231xxxx285516                       35701.28                       870.18                       执行终结，回款870.18，判决金额35701.28                               56                       高某                       3501031980xxxx                       31496.2                       0                       执行终结，判决金额31496.2                                                                           合计                       1694308.79                       120815.95                       经本院核实的新增回款总额21025.71元                附页：本案适用的法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。