四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1102民初4978号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王欢，四川迪扬律师事务所律师。 被告：鲁丹，女，1987年6月4日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 原告中银消费金融有限公司(以下简称“中银消费”)诉被告鲁丹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，本案在审理过程中，发现有不宜适用简易程序审理的情形，裁定转为普通程序，依法组成合议庭于2020年12月21日公开开庭进行了审理。原告中银消费的委托诉讼代理人王欢到庭参加诉讼。被告鲁丹经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中银消费向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告贷款本金137878.20元；2、判令被告支付原告2019年12月1日至2019年12月31日的利息2585.22元（以137878.20元为基数，按年利率22.5%计算）；3、判令被告支付原告利息及滞纳费（从2020年1月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按年利率24%计算），暂计至2020年6月19日为15387.60元，已扣除已收取的利息115.20元；4、判令被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。诉讼标的暂合计：155851.02元。事实与理由：2019年7月18日,被告向原告提交《【新易贷一信用贷】贷款正式申请表》、《【新易贷】用款申请表》向原告申请借款150000元，选择等额本息36期还款方式，贷款用途为装修。双方还于同日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》(以下简称“使用合约”)，约定原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款150000元；贷款使用期限为自动用或放款日起36个月，贷款执行固定利率，年利率为22.5%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平;原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用,包括但不限于滞纳费、工本费等,逾期付款滞纳费按日收取:逾期时贷款余额为0-1万元时,每日滞纳费为5元;逾期时贷款余额为1-2万元时,每日滞纳费为10元;逾期时贷款余额为2-3万元时,每日滞纳费为15元；逾期时贷款余额为9-10万元时,每日滞纳费为50元;更高贷款余额依以上规则类推,逾期3日内清偿的,可免收滞纳费4日以上则从逾期首日起计收;被告未按期足额归还贷款本息,视为被告在本合约项下违约,原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款;合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系,被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用,并承担原告实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等)。其后,被告签署《“新易贷一信用贷款”告客户书》,该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金,首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末,此后为每月月末。2019年7月18日,原告向被告指定账户发放消费贷款150000元。但被告借款后未按约定还款。根据2020年6月19日查询的被告账户交易信息显示:尚欠原告本金137878.20元、利息16967.79元(按《使用合约》中约定年利率22.5%计算)、滞纳费5777.39元(按《使用合约》中约定标准计算)。经原告多次催收,被告均未偿还。综上,为维护原告的合法权益,特诉至法院,望判如所请。 被告鲁丹未到庭应诉。 原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、身份证复印件、常住人口详细信息表、《【新易贷—信用贷】贷款正式申请表》《【新易贷】用款申请表》《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》《“新易贷－信用贷”告客户书》、《确认函》、借记卡入扣账资料查询结果、详细消费记录查询结果、详细还款记录查询结果、《律师函》、EMS邮寄单等证据，被告未到庭发表质证意见。原告提供的证据符合证据的“三性”，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月18日，鲁丹向原告提交《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》，申请贷款150000元，选择月结还款方式为等额本息，分36期。 同日，鲁丹向原告提交《【新易贷】用款申请表》，申请现金150000元并授权中国银行借记卡（账号：6216××××1575）作为【新易贷】贷款放款账号。 同日，原告与鲁丹签订了合同编号为2019年消借第0716005070号《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，该合约约定：原告作为贷款人向鲁丹提供贷款150000元用于装修，贷款期限为自实际放款日起36个月，还款方式为等额本息还款；贷款执行固定年华利率为22.5%，原告有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元……；逾期贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约下违约，原告有权提高贷款利率即在原贷款利率基础上上浮5%，或宣布本合同项下贷款本息全部或部分到期，或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告逾期还款在90天内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳金等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿；被告逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、滞纳金的顺序依次向原告清偿，其中利息和滞纳费应计算至实际清偿日止。之后，鲁丹签署《“新易贷－信用贷”告客户书》，该告客户书告知“新易贷-信用贷”业务的还款方式及还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理等事项，并载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。 该日，被告鲁丹签署《确认函》，确认其对《中银消费金融有限公司“新易贷—信用贷”贷款申请和使用合约》所有内容完全知悉并充分理解，合约由本人亲自签署等。 2019年7月18日，原告向鲁丹指定账户发放消费贷款150000元，鲁丹从2019年9月起至2019年12月正常还款。 庭审中，原告陈述被告分别于2020年1月1日、3月21日归还利息115.20元和0.01元，原告认可被告从2020年1月1日起开始逾期，自2019年12月1日起至2019年12月31日差欠利息2585.22元。 2020年7月13日，原告通过邮寄《律师函》的形式，告知被告使用合约项下尚未偿还的本息和其他应付款项全部提前到期，要求被告一次性履行还款义务。 本院认为，原告与鲁丹签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告按约发放贷款，借款人理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现借款人未按月足额支付原告借款本息，其行为构成违约，根据合同约定，原告有权宣告借款提前到期并要求被告归还本金，偿付利息、滞纳费。 关于利息、滞纳费的问题。本案中，原告与借款人双方在合同中既约定贷款执行固定年化利率22.5﹪，且原告有权针对借款人发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高借款人的利率水平；又约定原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；同时还约定了实现债权的费用。上述约定的费率已超过了年利率24%的标准。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款规定“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”，结合本案实际，原告主张从被告逾期后即从2020年1月1日起至本金付清之日止的利息、滞纳费，以尚欠本金为基数，按年利率24%的标准计算的诉讼诉讼请求，不违反法律规定，本院依法予以支持。 根据借款人在2019年10月至2019年12月还款情况及双方利息、滞纳费的约定，故本院对原告主张被告偿还借款本金137878.20元、利息2585.22元及从2020年1月1日起至本金还清之日止的利息、滞纳费（扣除已收取的利息115.21元），以尚欠本金为基数，按年利率24%的标准计算的诉讼请求予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 被告鲁丹在本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金137878.20元、利息2585.22元及2020年1月1日起至本金还清之日止的利息、滞纳费（以所欠借款本金为基数，按年利率24%的标准计算，并扣除已收取的利息115.21元）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3418元，由被告鲁丹负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审 判 长 李 媛 人民陪审员 谢 岗 人民陪审员 邹洪凌 二〇二〇年十二月二十一日 书 记 员 熊 静