广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1803民初4217号原告：中国银行股份有限公司清远分行。住所地：清远市**********。统一社会信用代码：914************848。负责人：秦金波，行长。委托代理人：钟土记，广东盈辉律师事务所律师。委托代理人：潘钰铿，广东盈辉律师事务所工作人员。被告：黄水祥，男，1984年1月20日出生，汉族，清远市人，户籍地：清远市清新区*****************，现住清远市清新区*******************，公民身份号码：441************719。被告：刘金莲，女，1980年8月1日出生，汉族，广西壮族自治区岑溪市人，户籍地：广西壮族自治区****************，现住清远市清新区*******************，公民身份号码：452************827。原告中国银行股份有限公司清远分行（下称中行清远分行）诉被告黄水祥、刘金莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月17日立案后，依法由审判员潘玉琪适用简易程序，于2020年11月17日公开开庭进行了审理。原告中行清远分行的委托代理人钟土记、潘钰铿到庭参加诉讼，被告黄水祥、刘金莲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告黄水祥签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》；2、请求判令被告黄水祥和被告刘金莲共同向原告清偿借款本金及手续费49183元、利息743.64元、费用2623.23元（利息和费用暂计至2020年9月5日），合计52549.87元，同时判令被告黄水祥和被告刘金莲共同支付利息和费用至全部欠款清偿完毕之日止；3、判令被告黄水祥和被告刘金莲共同向原告支付律师费8204元；4、请求法院确认原告对被告黄水祥提供抵押的炫威牌粤R*****号小型轿车在上述第二项、第三项诉讼请求确定的借款本金、手续费、利息、费用及律师费范围内享有优先受偿权；5、本案诉讼费由被告黄水祥、刘金莲共同承担。事实与理由:被告黄水祥于2016年10月11日因购车需要向原告申请办理信用卡借款，同年10月26日原告与被告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》。《中银信用卡购车分期付款借款合同》主要约定如下：1.分期额度为97000元；2.分期期数为60期（一期为一个月）；3.分期额度用途为购车；4.分期手续费费率为使用购车分期额度的15%，分期手续费金额为14550元。《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》主要约定如下：1.分期额度为20000元；2.分期期数为60期（一期为一个月）；3.分期额度用途为支付汽车延伸消费分期的事款项；4.分期手续费费率为使用购车分期额度的15%，分期手续费金额为3000元，分期手续费的扣收方式为分期扣收。《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》主要约定如下：1.为担保主合同即《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》项下债务的履行，抵押人自愿将汽车为抵押权人的债权设立抵押担保；2.本合同所担保债权之最高本金余额为97000元；在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。合同签订后，原告将借款117000元汇至被告黄水祥指定的银行账户并建立分期计划，但被告却未按照合同约定准时还款。因被告黄水祥所负债务发生在夫妻关系存续期间，且该债务是基于被告黄水祥与被告刘金莲的共同意思表示，应当认定为夫妻共同债务。因此被告刘金莲对被告黄水祥所负债务承担共同清偿责任。特提起诉讼，请依法判决。原告中行清远分行围绕诉讼请求依法提交的证据：1.居民身份证、居民户口簿，证明被告黄水祥、被告刘金莲的诉讼主体资格；2.结婚登记证，证明被告黄水祥、被告刘金莲是夫妻关系；3.中国银行信用卡个人申请表、中银信用卡轻松购车易申请表，证明被告黄水祥因购车需要向原告申请信用卡借款；4.《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、借款借据，证明被告黄水祥向原告借款117000元；5.《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》、机动车登记证书，证明被告黄水祥将炫威牌粤R*****号小型轿车抵押给原告；6.面签环节照片信息表，证明信用卡借款是被告黄水祥和被告刘金莲的共同意思表示；7.信用卡流水记录、欠款明细，证明被告黄水祥的还款和欠款情况；8.诉讼委托代理合同、广东增值税普通发票，证明原告为实现债权而委托律师代理诉讼。被告黄水祥、刘金莲没有答辩，亦未向本院提交证据。本院认定事实如下：被告黄水祥与被告刘金莲是夫妻关系，于2006年1月20日登记结婚。2016年10月26日，原告中行清远分行与被告黄水祥签订HTJA201**********953号《中银信用卡购车分期付款借款合同》、HTJA201**********953Y号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及DTJA201**********953号《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》。上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》主要约定如下：1.分期额度为97000元；2.分期期数为60期（一期为一个月）；3.分期额度用途为购车；4.分期手续费费率为使用购车分期额度的15%，分期手续费金额为14550元。《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》主要约定如下：1.分期额度为20000元；2.分期期数为60期（一期为一个月）；3.分期额度用途为支付汽车延伸消费分期的款项；4.分期手续费费率为使用购车分期额度的15%，分期手续费金额为3000元，分期手续费的扣收方式为分期扣收。上述合同还约定借款人未按期归还贷款本金及手续费，视为违约，原告有权终止或解除合同、宣布合同项下欠款（包括本金、利息，手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。DTJA201**********953《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》主要约定如下：1.为担保主合同即《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下债务的履行，抵押人自愿将汽车为抵押权人的债权设立抵押担保；2.本合同所担保债权之最高本金余额为97000元；在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。如抵押人出现违约，抵押权人有权依法行使抵押权；有权终止或解除合同，宣布合同提前到期等；为此，双方为抵押物炫威牌粤R*****号小型轿车办理了抵押登记手续。签订上述合同时，被告刘金莲陪同被告黄水祥一起在场签署。上述合同签订后，原告依约将117000元划付至指定的账户，被告黄水祥分别立下97000元及20000元的两份《借款借据》交原告收执。被告黄水祥借款后，没有按约还款，至2020年11月10日尚欠借款本金49183元、利息1604.21元、费用2623.23元未能按期归还，经催收未果，原告向本院提起了诉讼。另查明，2020年9月25日，原告与广东盈辉律师事务所签订《诉讼委托代理合同》，约定广东盈辉律师事务所指派律师代理原告诉被告黄水祥、刘金莲金融借款合同纠纷一案，原告应缴纳8204元律师费。上述事实，有被告居民身份证、居民户口簿、结婚登记证、中国银行信用卡个人申请表、中银信用卡轻松购车易申请表、《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《借款借据》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》、机动车登记证书、面签环节照片信息表、信用卡流水记录、欠款明细、诉讼委托代理合同、广东增值税普通发票及庭审笔录等在案佐证，足以证明。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告中行清远分行与被告黄水祥签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》是在自愿平等的基础上签订，为各方当事人的真实意思表示，并无违反法律法规的规定，应认定合同合法有效，双方应按照合同的约定全面履行自己的义务。对原告提供的证据，本院均确认其具有真实性、合法性、关联性，具有证明效力。被告黄水祥借款后并未按合同约定还款，属违约行为，应承担违约责任，亦成就了解除合同的条件。被告黄水祥至2020年11月10日尚欠借款本金49183元、利息1604.21元、费用2623.23元未归还的事实清楚，证据确凿，本院予以确认。为此，原告请求判令被告黄水祥偿还借款及利息的诉讼请求，理由充分，本院予以支持；根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。本案中，被告黄水祥的贷款行为发生在被告黄水祥与刘金莲婚姻关系存续期间，被告刘金莲清楚被告黄水祥的贷款行为，因此应该认定被告黄水祥所欠原告上述借款属其夫妻共同债务，被告刘金莲对上述借款及利息应在夫妻共同财产内承担共同还款责任。被告黄水祥以其所购车辆作抵押，签订了《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，且已到有关管理部门办理了抵押登记，该抵押担保合法有效，抵押权已设立。在被告黄水祥不履行债务时，原告有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在最高债权额限度内享有优先受偿权。至于原告要求被告黄水祥、刘金莲支付律师费8204元的问题，因为原、被告双方约定“有权要求借款人赔偿因违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失”，原告委托律师代理诉讼支付律师费8204元有发票为依据，其收费符合《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的收费标准，所以原告为本案诉讼向代理律师支付的8204元律师费应由被告黄水祥、刘金莲承担，原告的该项诉讼请求合法合理，本院予以支持。被告黄水祥、刘金莲经本院合法传唤均无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证权利，并承担相应的法律后果。为此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第四项、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司清远分行与被告黄水祥于2016年10月26日签订的HTJA201**********953号《中银信用卡购车分期付款借款合同》、HTJA201**********953Y号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、DTJA201**********953号《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》；二、被告黄水祥应在本判决生效之日起十日内偿还借款49183元及利息、费用（计至2020年11月10日利息为1604.21元、费用为2623.23元，自2020年11月11日起至还清款日止的利息，按被告黄水祥与原告中国银行股份有限公司清远分行签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定的利率计算）给原告中国银行股份有限公司清远分行；三、被告黄水祥应在本判决生效之日起十日内赔偿律师费损失8204元给原告中国银行股份有限公司清远分行；四、被告刘金莲应在其与被告黄水祥的夫妻共同财产内对被告黄水祥的上述借款及利息承担共同清偿责任；五、原告中国银行股份有限公司清远分行对被告黄水祥提供抵押的炫威牌粤R*****号小型轿车以折价或者拍卖、变卖的价款在最高本金余额97000元及其产生的利息、费用范围内享有优先受偿权。如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费659元（已减半），由被告黄水祥、刘金莲负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 员 潘玉琪二〇二〇年十二月八日法官助理 阮思然书 记 员 叶维洪附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的；(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；(五)法律规定的其他情形。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。四、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。