辽宁省抚顺市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）辽04民终2061号上诉人（原审原告）：中华联合财产保险股份有限公司抚顺中心支公司，住所地：抚顺市顺城区新城路西段**楼。负责人：金鑫，该公司总经理。委托诉讼代理人：金琪惠，辽宁法大（沈阳）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：冷贵峰，男，1971年1月2日出生，满族，住抚顺县。被上诉人（原审被告）：杜玉春，女，1973年1月14日出生，满族，住抚顺县。被上诉人（原审被告）：关辛，男，1986年9月22日出生，满族，抚顺市新宾满族自治县。上诉人中华联合财产保险股份有限公司抚顺中心支公司（以下简称中华保险公司）因与被上诉人冷贵峰、杜玉春、关辛追偿权纠纷一案，不服辽宁省抚顺县人民法院（2020）辽0421民初280号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月13日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人中华保险公司的委托诉讼代理人金琪惠，被上诉人冷贵峰、关辛到庭参加了诉讼，被上诉人杜玉春经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。中华保险公司上诉请求：撤销一审判决，改判冷贵峰、杜玉春偿还上诉人赔款人民币774143.12元及利息（利息自2020年1月1日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付）、关辛在上述偿还义务二分之一范围内承担清偿责任或发回重审，并由三被上诉人承担全部诉讼费用。事实与理由：1、一审法院认定事实不清，利息应当自上诉人支付赔款之次日（即自2020年1月1日起）计算。上诉人按照保险合同，将冷贵峰、杜玉春二人所欠银行的借款本息的80%，在2019年12月31日予以偿还，此时上诉人与冷贵峰、杜玉春形成新的债权债务关系，对于该部分的赔偿款自支付的次日起已经发生占用期间的利息损失。因此，冷贵峰、杜玉春应当支付自2020年1月1日起该笔款项的占用利息。2、一审法院认定事实不清。关辛应当对冷贵峰、关辛案涉偿还义务范围内的二分之一承担清偿责任。关辛签订的《最高额保证合同》，第四条约定的保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对银行承担连带保证责任。因此关辛与上诉人之间是连带共同保证。（2018）辽0421民初412号民事判决书已经判决关辛对涉案贷款本息范围内承担连带责任，现判决关辛对上诉人应支付的赔款不承担一半的偿还责任，那么他对本案涉案贷款只需承担剩余的20%的保证责任，这是对（2018）辽0421民初412号民事判决书判决关辛对贷款本息范围内承担连带保证责任的变现改判，也不符合《最高额保证合同》的约定。3、一审法院适用法律错误。根据《担保法司法解释》第二十条规定，上诉人承担保证责任后，各连带保证人没有约定，平均分担。因此，关辛应当对案涉偿还义务的二分之一范围内承担清偿责任。上诉人愿意为冷贵峰、杜玉春出具保单正是因为有连带责任保证人关辛，这既是上诉人出保单的原因，也是上诉人与银行合作的条件，即借款人必须除保险公司外再提供其他保证人。因此，为维护上诉人的合法权益，请求法院支持上诉人的上诉请求。冷贵峰辩称，如果从1月1日计算利息就应扣除冷贵峰向上诉人缴纳的担保责任金21504元，如果不按照这个，不同意上诉人的关于利息起算时间的上诉请求。关于关辛的连带赔偿责任，关辛只和抚顺县邮政储蓄银行签订了担保贷款合同，没有和保险公司签订任何连带的担保责任合同，并且抚顺县邮政储蓄银行和保险公司签订了明确的赔偿80%责任的合同，并没有与保险公司签订关辛与保险公司共同连带的保证合同。在抚顺县人民法院民事判决书（2018）辽0421民初412号判决中明确说明关辛对上述贷款及利息承担连带偿还责任只是对冷贵峰，保险公司对上述贷款及利息承担80%的连带偿还责任，在这当中已经明确了保险公司承担80%，并没有说关辛再承担这80%当中的连带责任，而关辛应承担的是除去保险公司80%剩余的连带责任，所以在本案当中关辛不应承担上诉人所说的连带责任。关辛辩称，同意冷贵峰的意见。杜玉春未答辩。中华保险公司向一审法院起诉请求：1、判令被告冷贵峰、杜玉春向原告支付赔款774，143.12元及利息（从2020年1月1日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）计付）；2、判令被告关辛在上述赔偿义务二分之一范围内承担清偿责任；3、三被告承担诉讼费。一审法院认定事实：中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行（甲方，被保险人）与被告中华保险公司（乙方，保险人）签订了《三农贷款履约保证保险业务合作协议》，该协议约定：第一条、申请三农贷款履约保证保险业务的借款人/投保人是指向甲方申请办理三农贷款业务的自然人。借款人/投保人应符合甲方、乙方三农信贷、保险业务规定的基本条件外，贷款额度原则上不超过100万元（含100万元）。第二条、借款人/投保人向甲方申请办理三农贷款业务，甲方负责借款人/投保人资料审核、发放三农贷款，乙方为借款人/投保人提供信贷履约保证保险。其中保险期限与《借款合同》中载明的借款期限保持一致。第三条、借款人/投保人没有按照法律规定或者合同约定按时、足额履行还款义务，当贷款逾期超过20天（含20天）即视为保险事故发生，保险事故发生后甲方可向乙方提出书面索赔申请。乙方在接到甲方书面索赔申请之日起5日内作出是否属于保险责任的核定，属于保险责任的需在保险责任核定之日起5日内向甲方完成赔付。赔付金额为截至赔付之日借款人/投保人在甲方剩余贷款本息的80%。第十三条、本协议有效期为一年，自2016年3月1日至2017年2月28日，仅限于抚顺市范围内适用。2016年10月11日，中国邮政储蓄银行股份有限公司辽宁省分行（甲方，被保险人）与中华联合财产保险股份有限公司辽宁分公司（乙方，保险人）签订了《三农贷款履约保证保险业务合作协议（补充协议）》，该协议第三条约定：对于原协议中第六条第（八）款第2点关于追偿所得款的约定，调整为甲方向借款人/投保人追偿所得款项，扣除甲方追偿费用后，其余追偿所得款项应按原协议中双方的相应风险分担比例受偿；第四条约定：对于原协议中第十三条关于有效期的约定，调整为协议有效期延长至2017年12月31日。另查明，被告冷贵峰与杜玉春系夫妻关系。中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺县支行（甲方）与被告冷贵峰（乙方）于2017年6月29日签订了《小额贷款额度借款合同》（合同编号：2199976Q217066012648），合同约定：贷款金额960，000元，年利率为12.006%，期限自2017年6月29日至2018年6月29日，贷款用途为收购粮食。还款方式为阶段性等额本息还款法。首次还本为第12个月。被告杜玉春在乙方配偶作为共同借款人处签名并捺印。同日，被告关辛（乙方）与中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺县支行（甲方）签订了《小额贷款最高额保证合同》（合同编号：2199976Q617066384752），该合同第二部分专属条款第二条主合同：冷贵峰（以下简称“债务人”）与甲方于2017年6月29日签订的编号为2199976Q217066012648的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”。第三条保证范围：乙方愿意提供金额为主合同项下债务本金960，000元及其利息之和的最高额担保。本合同项下担保债权确定的期间为2017年6月29日至2017年7月29日。本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。被告冷贵峰又于当日在被告中华保险公司处投保了农户小额信用贷款保证保险，投保人（借款人）为冷贵峰，被保险人（贷款人）为与中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺县支行，贷款金额960，000元，保险期限自2017年6月30日零时起至2018年6月29日二十四时止，共12个月，保险金额1，075，200元，赔款等待期20日，特别约定本保险实行绝对免赔，每次绝对免赔率为保险事故发生时借款人所欠贷款本息的20%。冷贵峰缴纳保险费21，504元。2017年6月29日，中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺县支行将贷款发放到被告冷贵峰名下银行帐户里。贷款发放后，被告冷贵峰偿还了12期贷款利息。再查明，2018年8月28日，中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺县支行将冷贵峰、杜玉春、关辛、中华保险公司作为被告起诉至本院，要求：1、被告冷贵峰、杜玉春偿还本金960，000元及实际给付日止的利息；2、被告关辛对上述借款承担担保偿还责任；3、被告中华保险公司对上述借款及利息承担合同约定的保险赔偿责任。本院于2018年10月18日做出（2018）辽0421民初412号民事判决，判决：一、冷贵峰、杜玉春偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺县支行贷款本金960，000元及利息（利息按合同约定计算）于判决生效后十日内付清；二、关辛对上述贷款及利息承担连带偿还责任；三、中华保险公司对上述贷款及利息承担80%的连带偿还责任。2019年12月31日，原告中华保险公司向中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺县支行支付冷贵峰保险理赔款774，143.12元。一审法院认为：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告冷贵峰关于贷款人是被告冷贵峰，被告杜玉春是其妻子，银行规定贷款人的妻子也要签字，如果我是单身只向银行出具一个单身证明就可以，这个钱款也并非为家庭所用，被告杜玉春也未占用一分，所以被告杜玉春不应当承担赔款责任的辩解，因被告杜玉春在《小额贷款额度借款合同》（合同编号：2199976Q217066012648）乙方配偶处作为共同借款人处签名并捺印，故杜玉春应作为共同借款人承担偿还责任，故对该辩解本院不予采纳。原告中华保险公司已向中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺县支行支付了保险理赔款774，143.12元，原告承担保证责任后,有权向被告冷贵峰、杜玉春追偿，故原告中华保险公司要求被告冷贵峰、杜玉春向原告支付赔款774，143.12元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于原告要求支付利息的诉讼请求，被告冷贵峰关于原告在整个担保责任中，除了774，143.12元以外没有任何损失，我只同意给付从2020年1月1日至还款之日所产生的还款利息，并且是超出担保责任金21，504元的部分承担责任，被告杜玉春不应当承担此项责任，利息应由法院依据国家的法律法规执行的辩解，因21，504元系被告冷贵峰向原告缴纳的保险费，该辩解于法无据，本院不予采纳。被告杜玉春辩称：“关于赔款及利息应当由冷贵峰偿还，我不同意偿还。”，该辩解亦于法无据，本院不予采纳。由于原告与被告冷贵峰、杜玉春对利息未约定，故利息计算时间应从原告起诉之日即2020年5月22日始至给付之日止，原告请求利息按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付，符合法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告关辛对上述赔偿义务二分之一范围内承担清偿责任的诉讼请求，根据法律规定，两个以上保证人对同一债务同时或分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。本案中，原告作为保证人与债权人中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺县支行明确约定了赔付金额为截止至赔付之日借款人/投保人在邮政储蓄银行剩余贷款本息的80%，原告中华保险公司与被告关辛并非连带共同保证，故对该请求本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条规定，判决：一、被告冷贵峰、杜玉春自本判决生效之日起十日内共同偿还原告中华联合财产保险股份有限公司抚顺中心支公司赔款774，143.12元及利息（从2020年5月22日起至实际给付之日止，利率按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、驳回原告中华联合财产保险股份有限公司抚顺中心支公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11，658元，减半收取计5，829元，由被告冷贵峰、杜玉春共同负担。二审期间，各方当事人未提交新证据，本院对一审查明的事实给予确认。本院认为，本案争议的焦点，一是案涉赔款的利息是否应从2020年1月1日起算。二是关辛是否应对中华保险公司已经支付的赔款承担50%的偿还责任。关于焦点一，本案中，因冷贵峰、杜玉春未能按合同约定向中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行偿还贷款，中华保险公司为冷贵峰、杜玉春承担了信用险赔款774143.12元，中华保险公司向中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺县支行代偿后，冷贵峰、杜玉春也未向中华保险公司偿还垫付款，中华保险公司代偿款日期为2019年12月31日，因此中华保险公司主张自2020年1月1日起计算代偿款利息具有事实依据，中华保险公司追偿权的行使与双方是否有利息约定并无关联，因此一审判令自2020年5月22日起计算利息不当，本院予以纠正。关于焦点二，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（以下简称《解释》）第十九条第一款规定：“两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时。各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。”《解释》第二十条第二款规定：“连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担，没有约定的，平均分担。”本案中，中华保险公司、关辛分别对冷贵峰、杜玉春向中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺县支行的同一笔贷款提供保证，且中华保险公司、关辛没有与中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行约定保证份额，因此应认定中华保险公司、关辛为连带共同保证，按照《解释》第二十条第二款的规定，中华保险公司承担保证责任后，向冷贵峰、杜玉春不能追偿的部分，中华保险公司主张关辛在该范围内承担50%清偿责任具有法律依据，一审法院对此未予支持不当，本院给予纠正。综上，中华保险公司的上诉请求成立，本院给予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、撤销辽宁省抚顺县人民法院（2020）辽0421民初280号民事判决；二、变更辽宁省抚顺县人民法院（2020）辽0421民初280号民事判决第一项为：被上诉人冷贵峰、杜玉春自本判决生效之日起十日内共同偿还上诉人中华联合财产保险股份有限公司抚顺中心支公司赔款774，143.12元及利息（从2020年1月1日起至实际给付之日止，利率按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；三、被上诉人关辛在本判决第二判项中冷贵峰、杜玉春不能清偿部分向上诉人中华联合财产保险股份有限公司抚顺中心支公司承担50%的清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费11658元，减半收取5829元，二审案件受理费7106元，由被上诉人冷贵峰、杜玉春负担。本判决为终审判决。审判长  马开智审判员  张庆敏审判员  李 艳二〇二〇年十二月八日书记员  田俊杰