呼和浩特市回民区人民法院民事判决书（2020）内0103民初4748号原告：中国银行股份有限公司呼和浩特市中山支行。法定代表人：盛春艳，系该行行长。委托诉讼代理人：高墨、王喆，经世律师事务所律师。被告：张贵元，男，住呼市。原告中国银行股份有限公司呼和浩特市中山支行（以下简称中国银行）诉被告张贵元借款合同纠纷一案，本院于2020年11月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人王喆到庭参加诉讼，被告张贵元经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司呼和浩特市中山支行向本院提出诉讼请求：1、请求贵院依法判决被告张贵元立即偿还原告贷款本金282364.39元、利息9399.9元、罚息406.17元（利息、罚息暂计算至2020年10月26日，利息、罚息按合同约定计算至实际清偿之日为止）2、请求法院依法判令被告向原告支付实现债权的律师费17530元；3、请求法院判令原告对被告抵押的位于土默特左旗金川开发区青城上院住××区房屋的折价、变卖、拍卖享有优先受偿权。4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年12月，被告因购买土默特左旗金川开发区青城上院住××区房屋的需要，向原告借款30万元，双方于2017年12月6日签订《个人二手房住房贷款合同》，约定被告向原告借款30万元，借款期限为20年，采取等额本息还款法，还款日为每月18日，如被告未按约定期限还款，原告有权依据《个人二手房住房贷款合同》第三条的约定就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收罚息，还可依据《个人二手房住房贷款合同》附件二第三条的规定，认定被告未按期还款的行为构成违约，终止或解除贷款合同、宣布《个人二手房住房贷款合同》项下贷款本息全部或部分提前到期、对抵押物行使抵押权，要求保证人承担保证责任，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失（包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用）。为担保上述债务履行，被告以《个人二手房住房贷款合同》项下的房贷所购房屋提供抵押，并在合同中抵押物清单处明确载明了抵押物房屋的相关信息。原告与被告于2018年1月17日办理了抵押登记，原告依约取得了抵押物的《不动产登记证明》。《个人二手房住房贷款合同》签订后，原告依约向被告授权的售房人账户足额发放贷款，但被告违反了《个人二手房住房贷款合同》约定，自2020年3月起至今未向原告按期足额归还贷款本息，经原告多次催收，被告仍未履行还本付息的义务。综上，被告不予还款的行为已严重违约，侵犯了原告的合法权益，原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》及相关法律规定特向贵院提起诉讼，请求贵院依法维护原告合法权益。被告张贵元未提交答辩意见及证据。原告向本院提交了证据，本院经审理认定事实如下：2017年12月6日，原告（贷款人、抵押权人）与被告张贵元（借款人、抵押人）签订《个人二手住房贷款合同》，约定被告张贵元向原告借款300000元用于购买位于呼市土默特左旗金川开发区青城上院住××区，借款期限240个月，借款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，利率定价方式为浮动利率，采用的参考利率为定价日当日适用的参考利率，在参考利率的基础上上浮10%，罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。还款方式为等额本息，以上述所购房屋抵押，并办理了抵押权登记手续。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）*实际天数*日罚息利率，罚息利率为借款利率水平上加收50%。借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用即构成违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用。上述合同签订后，原告于2018年2月1日向被告张贵元发放贷款并出具借据，载明贷款金额300000元，到期还款日为2038年2月1日，被告张贵元在借据上签字确认。但后期被告未能按期偿还借款本息。后原告于2020年10月27日向被告张贵元寄送《宣布贷款全部到期的通知书》，载明因被告未按合同约定支付借款利息和偿还部分到期本金，现宣布贷款全部到期。截至2020年10月26日，被告尚欠原告借款本金282364.39元，产生利息9399.9元、罚息406.17元。为追索本案欠款，原告支出律师代理费17530元。本院认为，本案系借款合同纠纷，原告与被告签订的《个人二手住房贷款合同》，系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，应属合法、有效，双方均应按照合同约定履行相应义务。被告未能按期偿还借款已构成违约，依据合同约定，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，此处所指“贷款本息”中的息，不应扩大解释为包含罚息和复利，仅仅指双方在合同中约定的利息计算标准。原告于2020年10月27日向被告发送《宣布贷款全部到期的通知书》，内容为：“宣布本合同项下贷款全部到期，要求您十五日内归还全部贷款本息，按期未归还的，我行将启动诉讼……”。被告已签收该通知书，且并未在合理期间提出异议。因此，本院认为，原被告双方在2020年10月27日已经解除合同，该合同项下的贷款提前到期，被告应当立即偿还全部剩余贷款本金及利息。关于利息如何计算，本案中，双方约定借款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，利率定价方式为浮动利率，采用的参考利率为定价日当日适用的参考利率，因2019年8月20日起中国人民银行取消同期同档次贷款基准利率，改为按照银行间同业拆借中心市场报价利率执行，故本案中，自合同解除之后的利息，应以该报价利率作为双方的贷款利率计算依据。对于原告主张的律师费，符合合同约定，已实际发生律师代理费为17530元，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”，因本案中，被告提供的抵押物为土默特左旗金川开发区青城上院住××区房屋，据此，原告对被告提供的抵押房屋享有抵押权，并有权优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张贵元于本判决生效后三十日内一次性偿还原告中国银行股份有限公司呼和浩特市中山支行借款本金282364.39元；二、被告张贵元于本判决生效后三十日内一次性支付原告中国银行股份有限公司呼和浩特市中山支行截至2020年10月26日的利息9399.9元、罚息406.17元，并自2020年10月27日起，继续计算利息至实际清偿之日止（以282364.39元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%计算）；三、被告张贵元于本判决生效后三十日内一次性支付原告中国银行股份有限公司呼和浩特市中山支行律师代理费17530元；四、原告中国银行股份有限公司呼和浩特市中山支行对被告张贵元抵押的位于土默特左旗金川开发区青城上院住××区房屋（产权证号：蒙（20**）土默特左旗不动产权第XXXX号）有权在其折价、变卖、拍卖款中就上述判决第一、二、三项的给付内容优先受偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司呼和浩特市中山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取2970元，由被告张贵元负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 任子娇{文书日期}