天津市第一中级人民法院民 事 判 决 书（2020）津01民终5245号上诉人（原审被告）：安心财产保险有限责任公司，住所地北京市延庆区东外大街****。法定代表人：韩刚，该公司执行董事。委托诉讼代理人：刘越，天津耀达律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭光，天津耀达律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：陈凤云，女，1964年9月22日出生，汉族，农民，住天津市蓟州区。委托诉讼代理人：李木梓，天津木梓律师事务所律师。上诉人安心财产保险有限责任公司（以下简称安心财险）因与被上诉人陈凤云保险合同纠纷一案，不服天津市蓟州区人民法院（2020）津0119民初3433号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月20日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。安心财险上诉请求：1.请求撤销一审判决中由安心财险赔偿陈凤云263**.93元的判项，改判驳回陈凤云全部诉讼请求或发回重审；2.本案一、二审诉讼费用由陈凤云承担。事实和理由：一审判决认定在保险公司没有履行向投保人进行具体、逐一询问义务情况下,投保人没有必须履行如实告知的义务,故判决安心财险给付陈凤云263**.93元于法无据。1.陈凤云一审提交的水滴百万医疗险2019版的投保流程界面显示,投保界面有“我已阅读并同意保险条款、投保须知、服务协议、健康与职业告知”的明确提示用语,且点击该部分链接即可进入详细内容的阅读,陈凤云曾患有的脑梗死正是“健康与职业告知”中明确特别提示的疾病,只有投保人在该条目前打勾确认之后,投保人才能点击“我要投保”进入下一步流程。2.虽然投保人辩称只是打勾确认,并未对询问事项进行阅读,但陈凤云作为完全民事行为能力人,其应当对签署文件的后果有正确的认识,打勾确认意味着确认的意思表示,投保人在签署文件前应当审读文件的内容并且作出正确的答复,而不是打勾确认后又以未阅读为由拒绝承担签字的后果。综上，安心财险已履行了询问和告知义务,且询问范围与内容具体明确,陈凤云对安心财险询问的范围与内容已明确确认,但隐瞒了其曾患有脑梗死疾病的事实,明显违反了诚实守信的基本准则和双方订立合同的初衷。陈凤云提交书面的答辩状称，一审判决是在充分认定双方证据的前提下所作的正确判决。一审中，安心财险提交了“投保录屏”，陈凤云认为该证据不足以证明安心财险尽到了详尽的询问义务。首先，根据投保流程，阅读保险条款、保险须知、服务协议、健康与职业告知并不是必须程序，投保人不阅读也可以进行投保。其次，在健康与职业告知中，根据录屏所显示的内容，并不是询问，而是让投保人“确定某种状态-目前或过往未患有下列疾病或症状”，这种“确定”不等同于详尽的、逐一的询问，不能认定为保险人尽到了询问的义务。陈凤云向一审法院起诉请求：1.判令安心财险给付陈凤云保险理赔款26328.93元；2.诉讼费用由安心财险承担。一审法院认定事实：2019年12月14日，陈凤云作为投保人和被保险人在安心财险处线上投保水滴百万医疗险2019，保险期间自2019年12月15日0时起至2020年12月14日23时59分59秒止，安心财险为其出具了水滴百万医疗险2019电子保险单（保单号：600001207001019000406××××）。该电子保险单载明：保障内容包括：一般医疗保险金（中国大陆地区），保险金额为3000000元；重大疾病医疗保险金，保险金额为3000000元；免赔额：重大疾病0免赔；其他病种即意外年度累计免赔额10000元；赔付比例：中国大陆地区医院范围内医疗费用报销100%，院外靶向药报销（中国大陆地区）70%；适用条款：《安心财产保险有限责任公司个人住院综合医疗保险条款》。2020年4月17日至4月24日，陈凤云因持续性胸痛胸闷憋气40分钟，到天津市蓟州区人民医院住院治疗7天，住院病历记载出院诊断为：急性下壁心肌梗死、冠状动脉粥样硬化性心脏病、原发性高血压病2级（极高危）等。陈凤云共计开支医疗费54780.15元，其中医保统筹支付25189.76元，其他医保支付3261.46元，陈凤云个人支付26328.93元。另查，陈凤云于2015年11月2日至2015年11月11日到天津市蓟县尤古庄医院住院治疗，住院病历记载出院诊断为：腔隙性脑梗塞、高血压病三级极高危、颈椎病、腰椎病等。一审法院认为，陈凤云作为投保人和被保险人与安心财险签订的保险合同有效，双方对此均无异议，该院予以确认。本案的争议焦点主要在于：陈凤云在投保涉案保险时是否履行了如实告知义务。安心财险主张陈凤云投保前患有脑梗死，陈凤云投保时未履行如实告知义务，故要求解除合同，不承担给付保险金的责任。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条第一款的规定，“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”据此，投保人履行如实告知义务应以保险人提出询问为前提，且保险人对此应承担举证责任。本案中陈凤云系通过线上投保的方式与安心财险签订保险合同，安心财险提交了水滴百万医疗险2019版的投保流程录屏。根据该投保流程录屏显示，投保界面最下方有“我已阅读并同意保险条款、投保须知、服务协议、健康与职业告知”，其中保险条款、投保须知、服务协议、健康与职业告知等内容需要投保人主动点击链接进入阅读，即使不点击该部分链接，投保人可直接在“我已阅读并同意保险条款、投保须知、服务协议、健康与职业告知”前打勾确认，然后直接点击“我要投保”，进入下一步流程。另外，其中的“健康与职业告知”部分内容并不是针对需要询问的各事项向投保人逐一进行询问，而是直接显示“目前或过往未患有下列疾病或症状”。综上，该院认为，对投保人的健康情况，保险公司必须向投保人进行具体、逐一的询问，投保人亦必须向保险公司如实告知，并且保险公司的询问义务应先于投保人的告知义务，在保险公司没有询问的情况下，投保人没有必须履行如实告知义务，即投保人对该义务的履行是被动的。本案中，安心财险提交的水滴百万医疗险2019版的投保流程录屏不足以证明其向陈凤云进行了具体、逐一的询问，对安心财险主张的陈凤云投保时未履行如实告知义务故要求解除合同并不承担给付保险金的责任，该院不予支持。陈凤云在保险期间等待期后罹患保险合同约定的重大疾病即急性心肌梗死，安心财险应承担给付重大疾病医疗保险金的责任。综上，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条、第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第五条、第六条第一款规定，一审法院判决：“由被告安心财产保险有限责任公司在水滴百万医疗险2019重大疾病医疗保险限额内给付原告陈凤云保险金26328.93元，于本判决生效之日起十日内付清，款项直接汇入原告陈凤云在中国农业银行开户的6228××××3779账户。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费229元（原告已预交），由被告安心财产保险有限责任公司负担，款项直接汇入上述原告陈凤云账户。”二审中，双方当事人均未提交新的证据。本院审理查明的事实与一审法院一致，对一审法院查明的事实本院予以确认。本院认为,陈凤云与安心财险签订的保险合同系双方真实意思表示，于法不悖，应为有效，各方均应依约履行。陈凤云所患疾病属于安心财险承保保险范围，安心财险应依约进行赔付。关于安心财险所持陈凤云投保前患有脑梗死，未履行如实告知义务，保险公司不应承担保险责任的主张，本院认为，投保人履行告知义务限于保险人询问的范围和内容，当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。安心财险提交的投保流程录屏显示，投保条款、投保须知、健康与职业告知等内容需投保人主动点击阅读，而非必须程序，即使不点击该链接进行阅读，投保人亦可直接在“我已阅读并同意保险条款、投保须知、服务协议、健康与职业告知”前打勾确认，然后进行投保。对陈凤云的健康状况，安心财险未提供充分证据证明其进行过具体的询问。故安心财险以陈凤云未履行如实告知义务为由主张解除合同并不承担给付保险金责任，不能成立，本院不予支持。综上所述，安心财险的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费458.23元，由上诉人安心财产保险有限责任公司负担。本判决为终审判决。审判长  史会明审判员  余 庆审判员  韩晓艳二〇二〇年十二月三日法官助理蒋卫蔚书记员田惠附：本裁判文书所依据法律规定的具体条文：1.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款：第二审人民法院对上诉案件，应当组成合议庭，开庭审理。经过阅卷、调查和询问当事人，对没有提出新的事实、证据或者理由，合议庭认为不需要开庭审理的，可以不开庭审理。……2.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；……