湖北省崇阳县人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1223民初1538号原告：田永煜，男，1997年8月29日出生，汉族，湖北省咸宁市人，住湖北省咸宁市咸安区，委托诉讼代理人：丁清辉，湖北乾兴律师事务所律师。特别授权。被告：国华人寿保险股份有限公司咸宁中心支公司（以下简称：国华寿险咸宁公司）。住所地：咸宁市淦河大道与温泉路相交处。负责人：吴菅，该公司总经理。委托诉讼代理人：董卫华，湖北楚之杰律师事务所律师。特别授权。原告田永煜与被告国华寿险咸宁公司人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告田永煜的委托诉讼代理人丁清辉，被告国华寿险咸宁公司的委托诉讼代理人董卫华均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告田永煜向本院提出诉讼请求：1、请求确认被告解除保险合同通知无效；2、判令被告国华寿险咸宁公司给付赔偿款1500000元；3、判令被告向原告支付违约金（自2020年5月24日开始，按照同期全国银行业间同业拆借2020年7月20日的市场报价利率计算）；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年12月5日，投保人熊来英以自己为被保险人，向被告国华寿险咸宁公司投保了《国华华宝安行两全保险》，基本保险金额为200000元，身故受益人为原告，根据保险条款2.4.2约定，其中，私家车意外事故或全残保险金额在第一个保单年度为本合同基本保险金额的5倍，在第2个保单年度为本合同基本保险金额的7.5倍，在第3个保单年度至保险期满为本合同基本保险金额的10倍。2020年4月23日，熊来英驾驶鄂Ｌ×××**小型普通客车由崇阳县白霓镇往天城镇新塘岭村种养殖示范园方向行驶，13时44分，熊来英在驾车返回途中，行驶至京广线1474km＋800m，车辆驶入石塘水库内，造成车辆受损及熊来英死亡的交通事故。事后，原告向被告申请保险理赔，被告至今不承担保险金的给付责任。为此，原告具状起诉，请求依法判准前述所请。被告国华寿险咸宁公司辩称，一、投保人熊来英故意违反了《保险法》规定的如实告知义务。1、投保人熊来英在购买涉案保险时，在投保单告知事项中G2部分1、你是否正在申请或购买本公司或其他保险公司的人身保险合同（不含此次申请）？如是，请在告知栏中写明保险公司名称、险种名称、保险金额（其中身故保险的金额）、保险期间起止日期，本案投保人熊来英经被告询问填为“否”，但是答辩人经同业排查，投保人熊来英在购买我公司涉案保险前，已经购买其他保险公司的人身保险，包括阳光人寿、农银人寿，涉及保额达数百万元，其行为已经违反如实告知义务。投保人熊来英分别于2018年11月24日、2018年12月3日购买人身保险，并且投保时间较为集中，保险金额较大，在12月4日向答辩人购买涉案保险时，保单中的G2告知事项，投保人熊来英没有填写，答辩人于2018年12月4日书面要求投保人熊来英对投保书中告知事项G2部分进行补充告知，投保人熊来英2018年12月5日，书面回复“投保书中告知事项G2部分都为否”，依据本案事实，应当认定投保人熊来英对保险人提出的上述问题没有履行如实告知义务，并且在购买答辩人保险前一天还在购买其他保险公司的人身保险，据此可以认定投保人熊来英不履行如实告知义务系出于故意。二、投保人熊来英未履行如实告知义务，足以影响答辩人决定是否承保或提高费率，答辩人有权解除合同，并不承担赔偿责任。投保人未履行如实告知义务，保险人能否据此解除保险合同并拒绝承担保险责任，应当以投保人未如实告知的事项是否足以影响保险人对是否承保、如何确定承保条件和保险费率作出正确决定为判断标准，而作出上述判断，不能依据投保人、被保险人、受益人或保险人的主观认识，必须根据投保人未如实告知事项的具体内容和性质，综合各种情况进行客观、全面考量。根据保险行业的实际情况，投保人是否已经购买其他人身保险的情况，是保险人正确认定承保风险，决定是否承保和如何确定承保条件、保险费率的重要依据，投保人不如实告知上述事项，将直接影响保险人的正确评估和决策，足以影响保险合同的订立，根据本案的事实，答辩人通过投保单对投保人熊来英是否正在申请或购买本公司或其他保险公司的人身保险合同（不含此次申请）进行了询问，但投保人熊来英未予如实回答，违反了如实告知义务，并且投保人熊来英所重复投保的包括涉案保险在内的各项保险，均为低保费、高赔付的险种，重复投保次数多，保险金额累计高达千万，上述情况使投保人在客观上存在巨大的潜在道德风险，投保人不如实告知保险人上述情况，直接影响保险人对投保人人身风险评估，足以影响保险人对是否承保、如何确定承保条件和费率等问题作出正确决策，因此，答辩人有权依据保险法第16条第2款规定，解除与投保人熊来英签订的涉案“国华华宝安行两全保险”，并对保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任。三、答辩人已经依据法律规定解除合同，答辩人与投保人熊来英的保险合同已经解除，被答辩人无权要求答辩人承担给付保险金的责任。四、投保人熊来英在投保时填写与受益人的关系为母子，但是受益人与投保人熊来英并非母子，无任何法律关系，投保人对于受益人之间的关系也没有告知答辩人，依据《中国人民银行办公厅、保监会办公厅关于投保人与被保险人、受益人关系确认有关事项的通知》规定，要求保险人依法核实被保险人、受益人与投保人的关系，投保人在保险人询问时填写受益人为母子，严重违反该规定。综上所述，投保人熊来英违反法定告知义务，在投保单的询问事项中没有履行如实告知义务，其行为足以影响答辩人决定是否同意承保或提高保险费率，答辩人依据保险法第16条规定，已经解除双方的保险合同，因此答辩人不应当承担给付保险金的义务，请求法院依法驳回被答辩人的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对双方当事人均无异议的证据，本院依法予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及上述依法采信的证据，本院认定事实如下：2018年12月4日，熊来英以自己为被保险人向被告国华寿险咸宁公司投保“国华华宝安行两全保险”一份，《国华华宝安行两全保险条款》第1.2条约定：保险合同成立与生效您提出的保险申请，我们同意承保，本合同成立。本合同自我们同意承保、收取首期保险费并签发保险单开始生效，具体生效日以保险单所载的日期为准……；第2.4.2条约定：保险责任被保险人驾乘私家车、租用车、单位公务或商务用车期间遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故为直接且单独的原因导致身故或全残的，我们将按被保险人身故或全残时的私家车意外身故或全残保险金额给付私家车意外身故或全残保险金，本合同终止；其中，私家车意外身故或全残保险金额在第1个保单年度为本合同基本保险金额的5倍，在第2个保单年度为本合同基本保险金额的7.5倍，在第3个保单年度为本合同基本保险金额的10倍。第8.2条规定：明确说明与如实告知订立本合同时，我们应向您说明本合同的内容。对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力；我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知；如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除合同；如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费；如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费；我们在订立合同时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。第8.3条规定：我们解除合同权的限制前条规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同，发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。投保人熊来英在填写《投保单》时，就G2部分“1、您是否正在申请或已购买本公司或其他保险公司的人身保险合同（不含此次申请）？若是，请在详细告知栏中写明保险公司名称、险种名称、保险金额（其中身故保险的金额）、保险期限起止日期……等”。其既未填写是，也未填写否。被告国华寿险咸宁公司于同日向投保人熊来英发送《新契约通知书》，载明：尊敬的熊来英女士：您为本人投保的保险计划，根据我公司要求的作业规则，本次投保申请中有以下事项需要您确认或补充相关资料。具体事项要求：1、投保书中告知事项中G2部分都未勾选，请补充告知，谢谢！投保人熊来英于2018年12月5日在《新契约通知书》上“客户回复栏”中仅签署了自己的名字，回复内容“投保书中告知事项G2部分都为否”系手写，但书写人和书写时间均不明。投保人熊来英于2018年12月4日交保险费2600元。2018年12月5日，被告国华寿险咸宁公司向投保人熊来英签发了《保险单》，载明：保险合同号为4212001880001298；保险期间,自2018年12月5日零时起至2048年12月4日24时止；生效日期为2018年12月5日零时；生成时间为2018年12月5日10时；投保人、被保险人均为熊来英；身故受益人为田永煜，收益比例为100﹪；险种名称为国华华宝安行两全保险，交费年限10年、保险期间30年、基本保险金额200000元、保险费2600元。2020年4月23日12时45分，熊来英驾驶鄂Ｌ×××**号小型普通客车由崇阳县白霓镇往天城镇新塘岭村种养殖示范园方向行驶，13时44分许，熊来英在驾车返回途中，行驶至京广线××（崇阳县××村石塘水库路段），车辆驶入石塘水库内，造成车辆受损及熊来英死亡的交通事故。被告国华寿险咸宁公司在获知本次保险事故发生后，通过查询得知投保人熊来英此前于2018年11月23日向农银人寿投保了身故受益人为其女儿夏楠，保险金额为100000元的农银爱自由二代两全保险；于2018年12月3日向阳光人寿保险公司投保了身故受益人为其女儿夏楠，保险金额分别为100000元的阳光人寿爱随行D款两全保险和阳光人寿附加爱随行D款意外伤害保险各1份。被告国华寿险咸宁公司遂于2020年5月21日向受益人，即本案原告田永煜寄送了《解除合同通知书》，载明：尊敬的田永煜先生，熊来英女士于2018年12月14日为其本人投保我公司《国华华宝安行两全保险条款》，保险合同单号为4212001880001298，经核实，熊来英女士在我司投保时未就询问事项如实告知，依据相关法律的规定，作出如下决定：保单号4212001880001298的保险合同解除，且不承担该保险合同解除前的保险事故赔偿责任。原因如下：未如实告知；原因说明：被保险人熊来英女士在投保前已在其他保险公司投保高额人身保险，以上情况发生在熊来英女士投保我司保单号4212001880001298，险种《国华华宝安行两全保险条款》之前，但在订立合同时，在投保告知事项G2部分第1条未如实告知我司，严重影响了本公司的承保决定，根据合同条款及《中华人民共和国保险法》第十六条之规定作出如下决定：保单号4212001880001298的保险合同解除，且不承担该保险合同解除前的保险事故赔偿责任。为此，原告田永煜于2020年7月诉至来院，要求确认被告国华寿险咸宁公司解除保险合同的行为无效，并依约给付保险金、承担违约责任。综合原、被告双方的诉辩理由，本院归纳双方当事人争议焦点为：1、被告国华寿险咸宁公司能否解除涉案保险合同；2、被告国华寿险咸宁公司应否支付违约金。针对争议焦点1，本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。首先，被保险人是否正在申请或者购买本公司或其他保险公司的人身保险，是被告国华寿险咸宁公司决定是否承保或确定保险费率的依据，作为保险人的被告国华寿险咸宁公司应当就此事实向投保人熊来英询问，但其提交的《投保单》中载明投保人熊来英对此部分并未肯定或者否定，即未作回答，该《投保单》不能证明投保人熊来英未尽如实告知义务。其次，被告国华寿险咸宁公司随后向熊来英发送《新契约通知书》要求熊来英对“被保险人是否正在申请或者购买本公司或其他保险公司的人身保险”进行确认，但该《新契约通知书》中仅有熊来英的签名，对其中手写部分“投保书中告知事项中G2部分都为否”，经鉴定，不是熊来英书写，且被告国华寿险咸宁公司不能提交证据证明该段文字是在熊来英签字之前书写，还是熊来英签名之后补写，以及何人书写，应当承担举证不能的法律后果，故《新契约通知书》也不能证明投保人熊来英未尽如实告知义务。再次，《保险单》载明的本保险合同生效时间为2018年12月5日零时，而熊来英在《新契约通知书》上签名的时间为2018年12月5日，可以确认在投保人熊来英尚未对G2部分进行确认的情况下，被告国华寿险咸宁公司已同意承保，并确认保险合同生效时间为2018年12月15日零时，换言之，保险合同成立生效时，投保人熊来英就“被保险人是否正在申请或者购买本公司或其他保险公司的人身保险”并未作出肯定或者否定回复，其并未违反如实告知义务，被告国华寿险咸宁公司在明知熊来英对此未确认的情况下，仍同意承保，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第六款规定，保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。故被告国华寿险咸宁公司不得解除涉案保险合同，其解除保险合同的行为不发生法律效力，应当依约向原告田永煜支付保险金。针对争议焦点2，本院认为，《国华华宝安行两全保险条款》第2.4.2款约定了保险金的给付期限，即“自该事故发生之日起180日（含180日当日）因该事故为直接且单独的原因导致身故或全残的，我们按被保险人身故或全残时的私家车意外身故或全残保险金额给付私家车意外身故或全残保险金，本合同终止”。依此约定，被告国华寿险咸宁公司应于2020年10月19日前向原告田永煜给付保险金，其未依约支付，依《中华人民共和国保险法》第二十三条第二款规定，应当赔偿原告田永煜因此受到的损失，故原告田永煜要求被告国华寿险咸宁公司支付违约金，有事实依据，应予支持。但其要求自2020年5月24日起支付，无事实依据，本院确认自2020年10月20日起按年利率3.85﹪支付违约金。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第十六条、第二十三条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告国华人寿保险股份有限公司咸宁中心支公司解除双方之间保险合同的行为无效；二、被告国华人寿保险股份有限公司咸宁中心支公司于本判决生效后十日内向原告田永煜支付保险金1500000元（200000元×7.5倍），并自2020年10月20日起至付清之日止，按年利率3.85﹪向原告田永煜支付违约金；三、驳回原告田永煜的其他诉讼请求。案件受理费18300元，由被告国华人寿保险股份有限公司咸宁中心支公司负担。被告如未按判决书指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。审 判 长  骆学斌人民陪审员  张俊民人民陪审员  丁细涛二〇二〇年十二月二十一日书 记 员  王 静