山西省永济市人民法院 民事判决书（2020）晋0881民初2339号 原告：中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司，住所地运城市中银南大道**。 法定代表人：景继军，经理。 委托诉讼代理人：侯金铭，山西南风律师事务所律师。 被告：忽铁成，男，1962年12月10日出生，汉族，住永济市。 被告:李霞女，女，1963年12月12日出生，汉族，住永济市。 原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司（以下简称：人民财险运城分公司）与被告忽铁成、李霞女保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月14日受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险运城分公司委托诉讼代理人侯金铭、被告忽铁成到庭参加了诉讼，被告李霞女经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 人民财险运城分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿的保险赔款人民币25374.88元、保险费3317.76元及违约金（违约金为以尚欠全部款项28692.64元为基数，按每天1‰计算，从2019年6月15日起计至被告付清全部款项之日止）；2、判令本案案件受理费由被告承担。事实与理由:2017年7月27日，被告忽铁成因日常生活消费所需，向中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行贷款人民币50000元。同日，银行将款项发放至其账户，双方约定贷款期限为36个月，还款方式为按月等额本息还款；贷款年利率为6.65%。该笔贷款在原告处投有“个人信用贷款保证保险”，保险单中对如何赔付及违约金进行了约定。二被告系夫妻关系，被告李霞女本人向原告签署了共同还款承诺书，承诺对该笔债务承担共同清偿责任。二被告违约，未能按照贷款合同的约定按月履行还款付息的义务。原告依照保险条款约定，于2019年6月15日代偿了贷款本息25374.88元。原告代偿后，被告迟迟未予偿还该款项，亦不支付剩余保险费，故诉至法院请求判如所请。 原告依法提交如下证据： 证据一、个人担保借款合同、借款凭证各一份；拟证明2017年7月27日，被告忽铁成因日常生活消费所需，向中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行贷款人民币50000元。同日，银行将款项发放至其账户，双方约定贷款期限为36个月，还款方式为按月等额本息还款；贷款年利率为6.65%。 证据二、投保单、保险单各一份：拟证明被告忽铁成就该笔贷款在原告处投有“个人信用贷款保证保险”，保险单特别约定中对违约金进行了约定，即保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，且需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险单中同时约定：贷款金额50000元；保险金额55291.18元；赔偿等待期80天；保费缴纳方式为按月缴纳，费率1.5001%（月），每月829.44元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。 证据三、客户告知书、客户承诺书各一份：拟证明被告忽铁成对所填资料真实性负责及其知悉本次保助贷险所有费用明细标准及手续费（贷款本金、银行利率、保费、提前还款手续费等）。 证据四、共同还款承诺书、结婚证复印件一份：拟证明被告忽铁成的妻子李霞女承诺当贷款人到期没有履行或完全履行还款业务时，其自愿对该债务承担连带还款责任。 证据五、代偿债务确认书、贷款还款流水各一份：拟证明原告已于2019年6月15日代偿了贷款本息25374.88元。 证据六、保单收付查询复印件一份：拟证明截止原告代偿之日，被告应交保费为19077.12元，实交保费15759.36元，尚欠保费3317.76元。 经庭审质证，被告忽铁成对原告证据一至六均无异议，对原告陈述的借款还款事实均予以认可,故本院对原告证据均予以确认。 根据当事人的陈述及本院确认的证据，本院对本案事实认定如下： 2017年7月4日，被告忽铁成在原告处投保一份保单号为PBBR201714270000000290的个人信用贷款保证保险。该保险单载明被保险人为中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行，贷款金额50000元，保险金额55291.18元，赔偿等待期80天、保险费29859.84元(按月缴纳,每月829.44元)保险期间为贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单中特别约定载明：“（1）保险人赔偿后，投保人须向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金：（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。被告忽铁成在保险单上签名。同年7月18日，被告忽铁成在原告提供的《客户告知书》、《客户承诺书》上签名，表示“本人已明确知悉人保助贷险所有费用明细标准及手续费（如贷款本金，银行利率，保费，提前还款手续费等），并承诺每月按时还款。本人明确知悉所有费用并承诺按时还款”，承诺“1、所填信息真实有效；2、正常归还当笔贷款，由于本人原因造成当笔贷款逾期，造成征信不良，后果由本人承担；”。被告李霞女与被告忽铁成系2013年9月22日登记结婚，被告李霞女以被告忽铁成的配偶身份，向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对该债务承担共同还款责任。 2017年7月27日，被告忽铁成持该保险单以日常消费生活为由，与中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行签订一份编号为14020120170024238的《个人担保借款合同》，约定借款人民币50000元，借款期限为36个月，自2017年7月27日至2020年7月26日，借款利率为年利率6.65%，逾期利率为年利率9.975%，还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月27日。中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行同日将50000元发放至被告忽铁成账户。 2019年6月15日起，被告忽铁成未再履行还款义务。2019年6月15日，原告向中国农业银行股份有限公司运城盐湖支行支付了被告忽铁成上述借款未偿还本息25374.88元。被告应交保费为19077.12元，实交保费15759.36元，尚欠保费3317.76元至今未向原告支付。 本院认为：原告与被告忽铁成签订的个人信用贷款保证保险合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，双方均应依约履行。本案中，原告依照合同的约定履行了保证责任，其在承担保证责任后有权向被告忽铁成进行追偿，被告忽铁成依约应向原告偿还代偿的贷款本息25374.88元，亦应按合同约定向原告缴纳未付保险费3317.76元。双方当事人在保险合同里特别约定，即“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，且需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”,故被告忽铁成在原告代为偿还借款本息后仍未归还全部款项，其行为已构成违约，应当承担违约责任，其应以原告已代偿的借款本息与未偿付保险费之和为基数向原告支付违约金。关于违约金计算标准问题，前述特别条款约定的违约金按每天1‰计算，依据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，本院对超出该司法解释规定部分的约定不予支持，被告忽铁成应按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率的四倍，即15.4%计算承担违约金。被告李霞女与被告忽铁成系夫妻关系，且已出具共同还款承诺书，故其应对前述款项承担共同还款责任。被告李霞女经本院传票传唤，无正当理由未到庭，依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二款、依照《中华人民共和国担保法》第三十一条、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 被告忽铁成、李霞女于本判决生效后15日内共同给付原告中国人民财产保险股份有限公司运城市分公司代偿贷款本息25374.88元、保险费3317.76元，合计28692.64元并支付违约金（违约金以28692.64元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率的四倍即15.4%计算,自2019年6月15日起计，至全部款项付清之日止）。 如果未按本判决指定的期限履行给付义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费258.7元，由被告忽铁成、李霞女承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。 审判员  谢焕玲 二〇二〇年十二月二日 书记员  李旭娟