广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0785民初2526号原告：中国工商银行股份有限公司恩平支行，住所地：恩平市*******锦江国际广场C区商铺5号。统一社会信用代码：914***********852B。负责人:邱小燕。委托诉讼代理人：冯松永、刘永泉，公司员工。被告：李明杰，男，汉族，1979年7月12日出生，住广东省恩平市**********。身份证号码：440************853。被告：郑宝瑜，女，汉族，1982年8月14日出生，住广东省恩平市**********。身份证号码：440************046。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行（以下简称“中国银行恩平支行”）诉被告李明杰、郑宝瑜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月5日受理后，依法适用简易程序，于2020年11月20日公开开庭进行了审理。原告中国银行恩平支行的委托诉讼代理人冯松永到庭参加诉讼，被告李明杰、郑宝瑜经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行恩平支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决解除原告与被告李明杰签订的2015年恩住自第1199号《个人购房借款/担保合同》，被告李明杰立即偿还贷款本金257322.95元及相关利息6490.95元，合计263813.90元（相关利息暂计至2020年9月21日，从2020年9月22日起至该笔贷款还清之日止的相关利息按上述合同约定利率计算）；2、请求判令被告郑宝瑜对李明杰上述债务承担共同清偿责任；3、请求法院判令被告李明杰、郑宝瑜如不按期偿还上述债务，原告对拍卖、变卖座落于“恩平市*******************”抵押物的处置所得享有优先受偿权；4、请求法院判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告李明杰、郑宝瑜于2015年9月21日与原告签订合同为2015年恩住自第1199号《个人购房借款/担保合同》一份，向原告申请个人住房贷款300000元用于购买座落于恩平市*******************期限自2015年10月28日至2035年10月28日，约定还款日期为每月28号。李明杰、郑宝瑜同意将其购买的位于:“恩平市*******************”为上述贷款提供抵押担保并已办妥房屋抵押登记手续【抵押登记号:粤房地他项权证恩字第00008123号】。上述合同签定后，原告依照合同约定于2015年10月28日向被告发放了个人住房贷款300000元，履行了借款合同约定的原告义务。根据借款人提供的“粤恩婚结字第1771号《结婚证》”记载显示，李明杰和郑宝瑜自2003年6月4日登记为合法夫妻。被告李明杰、郑宝瑜现因涉及其他经济纠纷而被诉、案件已到强制执行阶段被告在原告办理的上述住房贷款亦已连续6个月、累计8次未能按合同约定履行还款。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条的约定:违约及违约责任14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施.F借款人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷或借款人因被羁押、刑事拘留、劳动教养等被限制人身自由，对其偿债能力产生不利影响的；G、借款人的其他任何债务在到期（包括被宣布提前到期）后未予清偿，或者借款人不履行其应当承担的担保责任或其他义务，已经或可能影响借款人在合同项下义务的履行的；H、本合同项下担保发生了不利于贷款人贷款债权的变化，借款人未另行提供贷款人认可的新的担保的；……；K、抵押房屋被有权机关查封、被人民法院或仲裁委员会裁决以物抵债、被裁决给第三人的，L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施:（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等约定条款，被告李明杰已经构成违约，原告宣布本合同项下贷款全部提前到期并向被告催收清偿上述贷款全部余额及相关利息，但被告李明杰未能履行其义务。被告郑宝瑜系被告李明杰的配偶，根据最高人民法院关于适用《若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，被告李明杰的上述债务系夫妻共同债务，郑宝瑜在《中国工商银行个人贷款申请表》上亦签名确认，被告郑宝瑜应对被告李明杰的上述债务承担共同清偿责任。原告通知被告郑宝瑜对被告李明杰贷款承担共同清偿责任，被告郑宝瑜未能履行其义务。综上所述，原告认为，原告与被告所签定的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告现已构成严重违约，依法应承担违约责任并立即向原告偿还贷款本金257322.95元及相关利息6490.95元，合计263813.90元（相关利息暂计至2020年9月21日，从2020年9月22日起至该笔贷款还清之日止的相关利息按上述合同约定利率计算）。为防止国有银行资产损失，特向贵院提出诉讼，请法院依法判决。原告中国银行恩平支行为其陈述在举证期间提供了如下证据：1、被告身份证、户口本、结婚证复印件，证明二被告主体资格；2、原告营业执照原件，证明原告主体资格；3、个人购房借款/担保合同原件，证明二被告与我行金融借款合同关系；4、中国工商银行个人住房贷款借据原件，证明我行已向被告李明杰发放借款的事实；5、房地产他项权登记证明原件，证明二被告提供其名下房屋抵押约我行并已办妥抵押权登记的事实；6、自营历史明细列表打印件，证明借款人李明杰违约的事实；7、中国工商银行个人借款申请表原件，证明郑宝瑜确认涉案债务为夫妻共同债务的事实；8、拍卖通知书复印件，证明涉案房屋已被恩平市法院拍卖的事实；9、逾期贷款催收函、法律催收函、国内标准快递回执原件，证明我行向借款人李明杰催收贷款及通知其配偶履行责任的事实。被告李明杰、郑宝瑜没有出庭答辩，也没有向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明，《个人购房借款/担保合同》第四条约定贷款利率：贷款利率以约贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，如遇基准利率调整，对于贷款期限一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及前述约定利率浮动比例确定新利率。合同第九条约定罚息：借款人为按约定偿还贷款的情况下，贷款人有权按罚息利率（罚息利率的计算标准为在约定利率的基础上加收50%）计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原告提交的《借据历史处理明细》显示，被告李明杰自2020年4月1日起逾期还款，截至2020年9月21日，起尚欠贷款本金257322.95元、利息及复利合计6490.95元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。本案的争议焦点在于：一、原告中国银行恩平支行与被告李明杰签订的《个人购房借款/担保合同》的合同效力及是否达到解除条件的问题；二、被告李明杰应偿还原告的贷款本金、利息、复利的问题；三、被告郑宝瑜应否对本案承担共同清偿责任的问题；四、原告是否享有抵押物（恩平市*******************）优先受偿权的问题。一、关于第一个问题。被告李明杰向原告中国银行恩平支行申请贷款，在《中国银行个人贷款申请表》中签名，且其与原告签订《个人购房借款/担保合同》，是合同双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，双方的金融借款合同关系成立并生效，合同当事人应当按照合同约定全面履行合同义务。原告依约于2015年10月28日向被告李明杰发放贷款300000元，被告李明杰应当按照如期偿还款项。被告李明杰自2020年4月1日起连续多期逾期还款，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”之规定，原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》第二部分第14条约定被告李明杰连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的情况下，原告可以解除合同。原告现请求解除《个人购房借款/担保合同》，理据充分，本院予以支持。二、关于第二个问题。双方约定在被告李明杰逾期偿还贷款的情况下的贷款利息以罚息利率计算，并就未能支付利息以罚息利率计收复利。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”之规定，被告李明杰未能按照贷款合同约定按时偿还贷款及利息，原告现请求被告李明杰偿还贷款本金及相关利息，理据充分，本院予以支持。本院确认，被告李明杰应偿还贷款本金257322.95元及利息（截至2020年9月21日的利息及复利合计6490.95元，2020年9月22日起的利息以本金257322.95元为基数按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上调50%计算，2020年9月22日起的利息复利以未还利息为基数按照前述利率计算）给原告。三、被告郑宝瑜应否对本案承担共同清偿责任的问题。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”之规定，二被告于2003年6月4日登记结婚，涉案金融借款发生在二被告婚姻存续期间，被告郑宝瑜知悉被告李明杰向原告申请贷款涉案，且二被告以其夫妻共同房产就贷款作抵押。因此，涉案债务应认定为二被告夫妻关系续存期间的共同债务，应由二被告共同承担。原告现请求被告郑宝瑜共同清偿被告李明杰涉案的债务，理据充分，本院予以支持。四、关于第四个问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”、《中华人民共和国担保法》第三十四条“下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物……”之规定，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》约定二被告将其位于恩平市*******************抵押给原告，二被告于2015年10月26日就本案贷款以该房产为抵押物办理抵押登记，原告与二被告的抵押关系成立并生效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”之规定，原告现请求对登记在二被告名下位于恩平市*******************的折价、拍卖或变卖所得的价款在债权数额内享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。被告李明杰、郑宝瑜经本院传票传唤无正当理由拒不出庭应诉，不影响本院对本案的审理。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司恩平支行与被告李明杰、郑宝瑜于2015年9月21日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：2015年恩住自第1199号）自本判决生效之日起解除；二、被告李明杰、郑宝瑜在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还透支贷款本金257322.95元及利息（截至2020年9月21日的利息及复利合计6490.95元，2020年9月22日起的利息以本金257322.95元为基数按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上调50%计算，2020年9月22日起的利息复利以未还利息为基数按照前述利率计算）给原告中国工商银行股份有限公司恩平支行；三、如果被告李明杰、郑宝瑜不能按时履行本判决确定的上述偿还贷款本息的义务，原告中国工商银行股份有限公司恩平支行对被告李明杰、郑宝瑜名下位于恩平市*******************产的折价、拍卖或变卖所得的价款在上述债权数额内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2628.61元（已由原告中国工商银行股份有限公司恩平支行预缴），由被告李明杰、郑宝瑜负担。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行已预缴的案件受理费2628.61元本院予以退回，被告李明杰、郑宝瑜应向本院补缴案件受理费2628.61元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 郝登荣二〇二〇年十二月四日法官助理 陈胜妹书 记 员 吴惠胜