文书内容江西省景德镇市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）赣02民终894号上诉人（原审原告）：严红，女，1968年5月30日出生，汉族，户籍所在地江西省景德镇市珠山区，现居住地江西省景德镇市珠山区茶叶坞10栋304室。被上诉人（原审被告）：王爱云，女，1957年10月19日出生，汉族，住江西省景德镇市昌江区。委托诉讼代理人：万剑（系王爱云之子），男，1979年11月3日出生，汉族，住江西省景德镇市珠山区。上诉人严红因与被上诉人王爱云民间借贷纠纷一案，不服景德镇市昌江区人民法院（2020）赣0202民初1520号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月23日立案后，依法组成合议庭审理了本案。上诉人严红、被上诉人王爱云之委托诉讼代理人万剑参加了诉讼。本案现已审理终结。严红上诉请求：1、判令被上诉人偿还上诉人31000元或发回重审；2、二审案件受理费由被上诉人承担。事实和理由：1、被上诉人在2018年1月至2月春节前拿回银行卡（退休金卡）说春节要用钱。上诉人当时认为在情理中，所以将卡给了被上诉人。春节后上诉人也要用钱，找被上诉人要回银行卡到柜员机上取钱，柜员机显示密码错误，未能取到分文。上诉人犯了一个特大错误，没能想到被上诉人会修改密码（拒绝还钱）。数天后，上诉人又犯了第二个特大错误，将其退休卡送还给被上诉人。2、被上诉人借钱的理由是其儿子出了点事急需用钱。3、准确的说上诉人借出25000元，只收回15000元（含微信支付相信缘分5000元），连本金都未收回。4、被上诉人二次向一审法官表示可以再加5000元调解该案，遭到了上诉人的拒绝。5、请二审法院到银行调取被上诉人更换密码的时间节点，以还原事实真相。王爱云答辩称，我方已提供证据证实我方是2018年5月28日在银行办理的挂失，之前是上诉人一直在取钱，银行都有记录。严红向一审法院起诉请求：1、依法判决被告返还人民币31000元；2、本案诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2017年5月20日，被告向原告借款并出具了借条一份，载明：“今借到严红人民币贰万伍仟元整（25000元），以王爱云的退休工资卡抵押为准”。原告在被告出具借条后向被告支付了借款现金25000元，被告当场亦将其退休工资卡交给了原告并告知了原告银行密码，双方约定由原告每月从该工资卡中取现用于还款。2018年5月28日，被告将质押于原告处的退休工资银行卡办理书挂失手续。之后，自2019年6月29日至2020年1月24日被告之子万剑分四次总计向“相信缘分”（微信名）即廖某微信转账5000元用以偿还被告欠原告的借款。原告以被告未还清借款诉至法院，被告称其已经偿清原告的借款。另查，被告于2018年5月28日办理挂失手续时办理了银行卡变更手续并于2019年3月9日办理了网上银行以及手机银行。一审法院认为，本案的争议焦点为：一、本案被告偿还给原告的借款总金额是多少？二、本案所涉借款是否约定了利息？三、本案所涉借款是否已经还清？关于争议焦点一，原告主张其从2017年6月到2018年1月（共计8个月）每个月从被告银行卡取现2000元，另微信转账偿还5000元，被告总计偿还借款21000。被告辩称原告自2017年6月到被告退休工资卡挂失冻结（2018年5月28日），原告自行从被告退休工资卡取现26900元，另微信转账偿还5000元，被告总计偿还金额为31900元。双方对被告自2017年5月20日将其退休工资卡质押被告处（并告知密码）至该被告将该工资卡挂失冻结时止以及被告微信转账偿还5000元的事实均没有异议，一审法院对该事实予以认定。原、被告双方对被告退休工资卡质押给原告期间原告从该工资卡取现金额有异议，原告主张其从2017年6月开始每个月只从退休工资卡拿2000元，其余的均由被告拿走，2018年2月的取现也是被告拿走的，2018年3月其就没取到钱（当时退休工资卡插进去取款机后提示密码错误被退出来了）。一审认为，从证据上来看，被告举证的挂失记录以及银行流水显示挂失时间系2018年5月28日而非2018年3月，且该退休工资卡自2017年6月至2018年5月28日的支取记录均为现支，现支金额总计为26900元，然原告未提供证据证明其上述主张；从社会常理上来看，涉案退休工资卡质押原告处期间，被告是无法用该工资卡进行取现的；从原告陈述上来看，其庭前谈话笔录称其每次用涉案退休工资卡取现均是与被告一起的、2018年2月也是两个一起去取现的，庭审时又称前面几次都是我们双方去银行取钱的，后面因被告没有空就是其自己去取的，2018年1月取现后将工资卡还给被告，后被告于2018年3月初又将该工资卡给原告，两者自相矛盾，原告难以自圆其说。故一审法院对原告主张的被告总计偿还借款21000元不予支持。综上，一审认为被告偿还给原告的借款总金额为31900元。关于争议焦点二，原告主张双方口头约定借款利息为月利率4%，每月还2000元（其中1000元系利息），还款时间为本息一起25个月之内还清。被告辩称双方没有约定利息，一审认为虽双方在借条上未载明利息以及还款时间，但是被告偿还给原告的总金额远远超过借款本金，被告对此称其于2018年5月还清借款后，原告又找到被告之子偿还本案借款故才偿还了后面的5000元，其当时对此事知晓但是未告知其儿子已经还清了原告借款。被告之子万剑为替被告偿还原告的5000元分别于2019年6月29日、2019年9月17日、2019年11月28日、2020年1月24日分四次转账支付，时间长达7个月之久，原告在此期间均未跟其子告知借款已经还清明显不符合常理。故一审认为双方对本案借款约定了利息，且月利率4%。关于争议焦点三，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”第三十二条：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可以参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确认受保护的利率上限。”该规定于2019年8月20日施行，原告于2020年10月12日诉至法院，本案的借贷行为发生于2017年5月，原告起诉时的一年期贷款市场报价利率为年利率3.85%，双方约定的月利率4%超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍（年利率15.4%）。故应按照年利率15.4%计算利息，被告每次偿还的超过该利率的金额应计算为偿还的本金，故被告偿清了本案所涉借款本金以及利息（详见附表）。关于被告称其偿还给原告的金额超过本案借款总额，请求原告予以返还，被告对此未提起反诉，不予处理。综上，原告的诉请没有事实和法律依据，应予驳回。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决：驳回原告严红的诉讼请求。案件受理费人民币575元，减半收取287.5元，由严红承担。二审中，上诉人严红申请两位证人出庭作证，证人廖某（与严红系男女朋友关系，未办结婚登记）陈述，在2018年3月份到银行取钱时显示密码错误，证人万某证实严红借出的钱有20000元是向他借的，约定月息2分。被上诉人委托代理人万剑陈述，我方根本没有修改过银行卡的密码，只是在2018年5月28日办理过挂失。上诉人严红申请本院到银行调取被上诉人更换密码的时间，本院到中国农业银行股份有限公司景德镇珠山支行调查，该行工作人员告知，由于未提供修改密码的具体日期，无法查实。本院审查认为，上诉人严红主张被上诉人王爱云于2018年2月份或3月份对银行卡进行了密码修改，被上诉人陈述根本未修改过密码，只是于2018年5月28日办理过挂失手续，本院根据上诉人的申请到银行调查修改密码的事实，因上诉人不能明确具体的时间日期，银行无法查询。故对上诉人主张的被上诉人王爱云于2018年2月份或3月份对银行卡进行了密码修改的事实无法认定，且上诉人申请的两位证人不能证实其主张，本院不予采信。另查明，一审中，严红于2020年10月19日的谈话笔录中陈述：“……从2017年6月份开始我每个月取钱就是和被告一起去的，取钱之后我每个月只拿2000元，多余的都是被告拿走的，直到2018年3月之后我就没取到钱（当时插进去就被退出来了），另外2018年2月的钱也是两个人一起去取，该次取的钱都被被告拿走了（被告当时说急需钱，我这个月就没拿钱）”；问：你出具借款之后，被告总计向你还了多少钱？严红：“从2017年6月到2018年1月，总计8个月，每个月2000元，另外她儿子微信转账给我老公5000元，以上总计21000元……”。严红在上诉状中称，只收回还款15000元（含微信支付5000元），二审谈话中，又称被上诉人只还款14000元。综上，上诉人严红对被上诉人王爱云还款金额的表述前后不一致，自相矛盾。另一审法院在本院认为中表述“该规定于2019年8月20日施行”应属笔误，实际应为“该规定于2020年8月20日施行”。二审查明的其他事实与一审法院认定的事实一致。本院认为，根据上诉人严红的上诉意见及被上诉人王爱云的答辩意见，归纳本案争议焦点为：上诉人严红主张被上诉人偿还31000元是否成立。被上诉人王爱云向上诉人严红借款25000元，王爱云将其银行卡押在严红处并告知了银行卡密码，从王爱云提供的银行流水，可以证实自2017年6月20日至2018年5月18日期间，共支取了26900元。双方对王爱云自2017年5月20日将其退休工资卡质押严红处（并告知密码）至王爱云将该工资卡挂失冻结时止以及王爱云微信转账偿还5000元的事实均没有异议。严红述称，2018年2月份的钱被王爱云取走，2018年3月份开始就取不出钱（因王爱云修改了密码）。王爱云陈述自己未修改过密码，只是2018年5月28日办理了挂失。如果按照严红的陈述，其2018年1月份之后就没有取到过钱，那么自2017年6月20日至2018年1月19日，根据银行流水显示取走的金额为11100元，加上微信支付是5000元，合计还款16100元，而严红在一、二审中又称还款金额为14000元或15000元或21000元，前后矛盾，不能让人信服。同时，上诉人严红不能证实被上诉人王爱云在2018年5月28日办理挂失前将银行卡交还过王爱云以及办理挂失前王爱云对银行卡密码进行过修改的事实，故上诉人应承担举证不能的法律后果。一审法院根据借款金额和还款金额以及法律规定利息保护上限，得出王爱云已还清涉案借款的结论，符合法律规定。综上述所，上诉人严红的上诉请求不成立，应予驳回。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费575元，由上诉人严红负担。本判决为终审判决。审判长  刘亮常审判员  欧阳国审判员  余 佳二〇二〇年十二月九日书记员  冯秋娜附表            时间              本金（元）              利息（元）              偿还金额（元）              未还本金（元）              未还利息（元）                  2017.6              25000              320              2100              23200              0                  2017.7              23220              297.99              1000              22517.99              0                  2017.8              22517.99              288.95              2000              20806.97              0                  2017.9              20805.97              267.02              1200              19873.99              0                  2017.10              19873.99              255.05              1300              18829.04              0                  2017.11              18829.04              241.64              1200              17870.68              0                  2017.12              17870.68              229.34              1200              16900.03              0                  2018.1              16900.03              216.88              1100              16016.91              0                  2018.2              16016.91              205.55              7000              9222.46              0                  2018.3              9222.46              118.35              4400              4940. 81              0                  2018.4              4940. 81              63.41              2200              2804.22              0                  2018.5              2804.22              35.99              2200              637.21              0                  2018.6              637.21              106.31              1000              0              0