广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0202民初3642号 原告：中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司。住所地：广西柳州市。统一社会信用代码：xxx。 负责人：陈雪斌，该公司总经理。 委托诉讼代理人：周大庆，广西仁清律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴文广，广西仁清律师事务所律师。 被告：陆柳萍，女，1975年1月23日出生，壮族，住广西柳州市柳**。 原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司（以下简称中国人民财保柳州分公司）与被告陆柳萍保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月31日立案后，依法适用普通程序，并于2020年12月18日公开开庭进行了审理。原告中国人民财保柳州分公司的委托诉讼代理人周大庆及被告陆柳萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国人民财保柳州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告陆柳萍偿还原告代其偿还的贷款本金和利息共计44559.38元；2.判令被告陆柳萍向原告支付保费2488.17元；3.被告陆柳萍向原告支付违约金17172.36元[以1、2项尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日（2019年5月7日）开始，按每日千分之一计算,暂计至2020年5月6日=(44559.38+2488.17)×365×l‰,自2020年5月7日起的违约金按此标准另行计算至被告实际清偿之日]；4.本案所有诉讼费用全部由被告陆柳萍承担。事实和理由：2018年8月16日，中国光大银行股份有限公司柳州分行（以下简称光大银行柳州分行）与被告陆柳萍签订《个人贷款合同》（无担保条款），约定：被告陆柳萍向光大银行柳州分行申请人保个人小额信用贷款伍万元用于日常消费；贷款期限自2018年8月16日至2021年8月16日；还款方式为等额本息还款。2018年8月6日，被告陆柳萍与原告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险合同》，约定被保险人为光大银行柳州分行，投保人为被告陆柳萍；保险金额为55291.18元；保险费为29858.04元；保险费按每月缴纳，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期为80天；保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任，并在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。上述合同签订后，光大银行柳州分行按约定向被告陆柳萍履行了发放贷款的义务，但被告陆柳萍不按合同约定的时间和数额向光大银行柳州分行偿还贷款本息，导致原告于2019年5月7日向光大银行柳州分行支付了保险赔款44559.38元。原告取得光大银行柳州分行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，依法向被告陆柳萍追偿，被告陆柳萍至今未予偿还。根据保险合同的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告陆柳萍未按约定偿还光大银行的借款和利息，未按约定向原告交纳保费，损害了原告的合法权益。原告为维护自身的合法权益，特提出上述诉讼请求，请法院依法支持。 被告陆柳萍辩称，1.对原告的诉请有异议，被告是与光大银行签订的合同，请求光大银行作为第三人参加诉讼；2.很多资料都是业务员填写，被告仅在上面签字；3.贷款合同和保险合同都没有原件；4.对原告诉请的本息有异议，按年利率4.75%计算，被告共计偿还了11851.43元，其中包括本金10865.43元，利息990元，尚欠39134.57元；5.对原告诉请的第二项保费有异议；6.原告诉请的违约金计算过高，不合理。 原告围绕诉讼请求依法提交了被告陆柳萍的身份证复印件、《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据、保险单及保险条款、投保单、投保人声明书、个贷业务对账单、索赔申请书、《代偿债务与权益转让确认书》等证据，被告陆柳萍提交了银行流水作为证据。对原被告提交的上述证据，本院认定如下：1.对原告提交的陆柳萍的身份证复印件、《个人贷款合同（无担保条款）》、借款借据、个贷业务对账单、索赔申请书、《代偿债务与权益转让确认书》，被告对该组证据的真实性均无异议，本院对该组证据的真实性予以确认并在卷佐证；2.对原告提交的保险单、投保单、投保人声明书，被告对其中投保单和投保人声明书上的签名均认可，但认为保险单上没有其本人的签名且投保单上的信息不是本人填写，不知道保费如何计算和交纳，且未得到保险合同，不知道合同的具体内容，经审查，本院对该组证据的真实性予以确认，至于原告主张的保费是否有依据的问题，本院在下文中详述；3.对被告提交的银行流水，原告对该证据的真实性无异议，但对其证明目的不予认可，经审查，本院对该证据的真实性予以确认，至于被告的还款问题以及本案代偿款的数额问题，本院在下文中综合论述。 依据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对原告诉称的案件基本事实予以认定。另查明，《个人贷款合同（无担保条款）》还约定借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），合同签订后，光大银行柳州分行于2018年8月16日向被告发放贷款50000元。本案个人信用贷款保证保险保险单上载明的保险费为29858.04元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为829.39元。原告称被告陆柳萍支付了5期的保费，支付至2019年1月16日，之后未再支付，现原告明确只主张2019年2月、2019年3月、2019年4月这三期的保险费。 再查明，被告签署的投保人声明书载明：本人所填报的《投保单》、《个人征信报告查询授权委托书》、《资金使用说明书》等所有信息真实，且均是本人签名；本人已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及贵司关于提请结清退保、理赔退保的相关政策等。 本院认为，被告陆柳萍向原告投保，签署投保单及投保人声明书，原告基于此出具个人信用贷款保证保险保险单，故原告与被告陆柳萍之间的保证保险合同关系成立，本案应为保证保险合同纠纷。本案个人信用贷款保证保险保险单及其所附的保险合同条款，是当事人的真实意思表示，合法有效。至于被告辩称投保单很多信息都是业务员填写的，其没有得到保险合同，不清楚保险合同内容的意见，本院认为，被告作为具有完全民事行为能力的成年人，其本人已签署投保人声明书，声明其本人已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续，故其应承担自身签名所应负之法律责任，本院确认其已明确知晓保险相关条款内容，对其提出的抗辩意见不予采纳。 本案保单约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。本案中，因被告陆柳萍未按照其与案外人光大银行柳州分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》履行偿还贷款本息的义务，原告基于保证保险合同的约定代被告向案外人光大银行柳州分行偿还了贷款本息共计44559.38元，根据保单的上述约定，被告应向原告归还该笔代偿款项，故本院对原告要求被告陆柳萍支付代偿款44559.38元的诉请予以支持。至于被告辩称其已偿还11851.43元，尚欠款项应为39134.57元的意见，依据其提交的银行流水，上面反映的还款情况应包含其支付本案保费的款项，故不能证实被告对贷款本息已偿还11851.43元。在此情况下，光大银行盖章出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明原告代偿贷款本息共计44559.38元，本院依法采信该代偿款数额，就被告提出的还款数额及尚欠款项数额不予确认。 关于保险费的问题。被告认为保费计收不合理，但其未有证据证实原告按约收取的保费违反了法律法规的相关规定，故本院对其上述辩称意见不予采纳。本案保单约定保险费为29858.04元，保险费按月缴纳，每月保险费为829.39元，原告自认被告陆柳萍支付5期的保险费，从2019年1月16日起之后的保险费未支付，被告陆柳萍未对此提出异议，亦未提供证据证明其支付的保险费超过原告的自认。故，原告诉请被告陆柳萍支付三期（2019年2月、2019年3月、2019年4月）的保险费共计2488.17元有事实和法律依据，本院予以支持。 关于违约金的问题。保险单约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。故根据上述约定，被告还应向原告支付违约金。现被告陆柳萍主张违约金计算过高，故关于违约金的计算标准方面，本案中，被告陆柳萍的违约行为导致原告的实际损失主要为资金占用期间的利息损失，本院综合合同的履行情况、当事人的过错程度等因素，根据公平原则，酌情对违约金按年利率15.4%进行调整，具体以尚欠款项47047.55元（44559.38+2488.17=47047.55）为基数，按年利率15.4%，从原告代偿的2019年5月7日起暂计至原告主张的2020年5月6日，为7245.32元，之后的违约金以47047.55元中未支付的款项为基数，按年利率15.4%另计至实际清偿之日止。对原告诉请的违约金超出上述部分，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条之规定，判决如下： 一、被告陆柳萍于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司支付代偿款44559.38元； 二、被告陆柳萍于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司支付保险费2488.17元； 三、被告陆柳萍于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司支付违约金7245.32元（该违约金暂计至2020年5月6日，之后的违约金以47047.55元中未支付的款项为基数，按照年利率15.4%的标准另计至实际清偿之日止）； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费1406元，公告费260元，共计1666元（原告已预交），由被告陆柳萍负担1448元，由原告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司自行负担218元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 长  蒙鹏燕 人民陪审员  金 露 人民陪审员  杨念华 二〇二〇年十二月二十二日 代书 记员  彭艺君