广西壮族自治区钦州市钦北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0703民初3199号 原告：中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司，住所钦州市向阳路**,统一社会信用代码：91450702708639627N。 负责人：罗军，该公司总经理。 委托诉讼代理人：沈丕梁，广西华宣律师事务所律师。 被告：张丽玲，女，汉族，1984年1月27日出生，身份证住址：广东省阳西县，，常住地址：广西防城港市港口区 原告中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司与被告张丽玲保证保险合同纠纷一案，本院于2020年10月29日立案后依法适用简易程序，于2020年11月25日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人沈丕梁到庭参加诉讼，被告张丽玲经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告张丽玲归还原告代偿款11,826.78元，违约金1,337.56元(违约金以11,826.78元为基数，按年利率24%计算，从2020年4月1日起计至2020年9月20日，共 172天，以后按此利率计至付清之日止）；二、判令被告张丽玲向原告支付保险费3,488.30元。事实与理由：2017年7月12日，被告张丽玲（借款人）与中国农业银行股份有限公司钦州分行（贷款人，简称农行钦州分行）签订一份《个人贷款合同》;约定：被告向农行钦州分行借款55,000元，用途日常生活消费，借款期 限为36个月，利息按年利率6.65%执行。合同签订第二天，农行钦州分行依约向被告发放贷款55,000元。被告为顺利取得贷款，先于2017年7月10日向原告购买一份《个人信用贷款保证保险》，每月等额保险费951.50元，保险期限为贷款还清之日止。如被告逾期80天不还款给银行,则原告代被告向银行履行偿还欠款本息之义务，并取得追偿权。如原告代为履行后，有权向被告收取每日千分之一的违约金(本案请求以年利率24%计算）。被告借款后，归还了部分借款本息，便不再按时足额归还借款本息，截止2020年4月1日，尚欠农行钦州分行借款本11,826.78元。农行钦州分行向原告请求代为偿还上述借款，同日，原告向农行钦州分行代履行上述借款本息。农行钦州分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。为此，原告取得向被告追偿的权利。此外，被告还尚欠原告的保险费3,488.83元[951.50元/月÷30天×(30天+赔偿等待期80天）]。依照我国担保法规定及保险单约定，原告承担保证责任后有权向被告行使追偿权，请求支持原告的诉求。 被告张丽玲未作答辩，也未向本院提交证据。 综合全案证据，本院认定事实如下： 2017年7月10日，被告张丽玲为取得银行贷款，作为投保人签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，向原告申请投保个人信用贷款保证保险。同日，原告向被告出具一份《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单载明：投保人张丽玲，被保险人农业银行钦州分行；贷款金额：55000元；保险金额60820.30元；保险费：34248.96元；每月保险费951.50元；赔偿等待期：80天；费率1.5642%每月，保费缴纳方式：每月按时缴纳，保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：“投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当天开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，按 每日1‰向保险人缴纳违约金”。2017年7月12日，被告与农业银行钦州分行签订一份《个人贷款合同》，约定：被告向农业银行钦州分行借款55000元，用途为：生产生活所需，借款期限为36个月，即自2017年7月12日至2020年7月12日，利息按年利率6.65%执行，每月等额偿还银行贷款本息1689.45元，借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括诉讼费、保全费等）。合同签订当天，农业银行钦州分行依约向被告发放贷款55000元。借款后，被告偿还了部分借款本息，此后便不再按时足额偿还借款本息，截止2020年4月1日止，尚欠农业银行钦州分行借款本息11,826.78元。农业银行钦州分行请求原告代为偿还上述借款，原告依约履行保证担保责任，向农业银行钦州分行代偿了上述借款本息11,826.78元，农业银行钦州分行收到还款后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。另查明，原告为被告代偿上述逾期借款本息后30天内，被告没有主动将代偿款偿还给原告，原告的保费系统开始自动进入理赔等待期80天，在此期间内，被告仍然没有主动将代偿款偿还给原告，按照保险合同约定保险费951.50元/月计算，在此110天内，共产生保险费3488.83元【951.50元/月÷30天×(30天+赔偿等待期80天）】。原告催收上述费用未果，遂于2020年10月诉至本院。 本院认为，被告张丽玲与原告签订的《个人信用贷款保证保险合同》及其附件以及与农业银行钦州分行签订的《个人贷款合同》均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。被告收到农业银行钦州分行的贷款后，未能依约按时足额归还贷款本息，导致原告依照保证保险合同的约定向农业银行钦州分行代偿了贷款本息11,826.78元，原告在履行保证担保责 任、依约理赔后，有权向被告追偿，并依照保单的约定收取被告未付的保险费。原告请求被告偿还代偿借款本息11,826.78元并支付应付而未付的保险费3488.83元，有相应的合同依据和法律依据，本院予以支持。保证保险保单约定如果投保人违约需以投保人尚欠全部款项为基数，按每日1‰向保险人缴纳违约金，折算成年利率为36.5%，明显过高，本院不予支持。本院根据公平原则和诚实守信原则酌定违约金从代偿之日起至清偿之日止按年利率15.4%来计算，即参照原告起诉时2020年10月一年期银行贷款市场报价利率3.85%的四倍来计算违约金。被告张丽玲经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，不利法律后果自行承担，本院依法可以缺席审判。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张丽玲应偿还原告中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司保险赔偿款11,826.78元并支付违约金（违约金以11,826.78元为基数，从2020年4月1日起按年利率15.4%计算至实际清偿之日止）； 二、被告张丽玲应支付原告中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司保险费3488.83元。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费216元，减半收取计108元由被告张丽玲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。 审判员  祝光旺 二〇二〇年十二月七日 书记员  符饶文 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。