辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初14675号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路**，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：张辉谊，系该行行长。委托诉讼代理人：韩红梅，系辽宁正时律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩万鑫，系辽宁正时律师事务所律师。被告：高铁城，男，汉族，1968年10月6日出生，住沈阳市沈河区。被告：张桂霞，女，汉族，1967年6月16日出生，住沈阳市沈河区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告高铁城、张桂霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人韩红梅、韩万鑫到庭参加诉讼，被告高铁城到庭参加诉讼，被告张桂霞经本院合法传唤后未出庭应诉。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告于2016年3月11日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》。2、判令被告偿还原告借款本金256,956.26元、利息537.64元、罚息7,151.02元、复息15.12元，合计264,660.04元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2020年8月19日，具体偿还金额以实际还款日结清额为准）；3、判令被告高铁城、张桂霞承担原告为实现债权支付的律师费5,293.00元；4、判令原告对登记在被告高铁城名下位于沈阳市沈河区，建筑面积131.5平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；5、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2016年3月11日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告高铁城、张桂霞签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额50万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2016年3月24日至2026年3月24日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告以登记在高铁城名下位于沈阳市沈河区，建筑面积131.5平方米的房产为该笔授信进行最高额抵押担保。2016年3月24日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。最高额抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，和授信人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：未按本协议约定按时足额还本或付息的；未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的；授信申请人违反本协议或各具体合同的任何规定的；抵押人未经授信人书面同意，擅自转让、再抵押或以其他任何不适当的方式处分抵押物，或其虽经授信人书面同意但处分抵押物所得不按授信人要求用于偿还授信申请人所欠授信人债务的。一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担），要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务。授信人有权处分抵押物，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物，或依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2016年3月11日，被告高铁城、张桂霞向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。被告申请的授信额度为50万元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本。贷款执行利率为固定利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基础上浮50%，利率调整方式为不变。协议签订后，被告在协议期间，循环使用原告提供的授信额度，累计生成6笔12个月的贷款，其中结清1笔，剩余5笔到期未能清偿。4、贷款发放后被告尚能按期偿还借款利息，但2020年4月贷款到期，被告未能清偿贷款本息。截止至2020年8月19日，被告尚拖欠贷款本金256,956.26元、利息537.64元、罚息7,151.02元、复息15.12元，合计264,660.04元未还。5、原告因被告欠款进行诉讼，特委托辽宁正时律师事务所律师代理诉讼，签订了《诉讼委托代理协议》并支付律师代理费5,293.00元。被告高铁城辩称，借款属实、欠款属实，我是2016年贷款50万元，中间我以贷还贷，说我违规，2019年我想提钱，贷不出来了，说让我提前还款，钱用来投资，没办法立即还款，因为疫情，我回不来。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2016年3月11日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告高铁城、张桂霞签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额50万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2016年3月24日至2026年3月24日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。2、被告以登记在高铁城名下位于沈阳市沈河区，建筑面积131.5平方米的房产为该笔授信进行最高额抵押担保。2016年3月24日被告按协议约定到沈阳市房屋登记中心为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告，编号：沈房他证中心字第××号。最高额抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，和授信人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。3、2016年3月11日，被告高铁城、张桂霞向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。被告申请的授信额度为50万元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本。贷款执行利率为固定利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基础上浮50%，利率调整方式为不变。协议签订后，循环使用原告提供的授信额度，累计生成6笔12个月的贷款，其中结清1笔，剩余5笔到期未能清偿。本协议有效期为1年。到期后，甲方有权根据乙方使用情况决定是否给予延期。如果甲方决定延期，乙方及/或丙方同意不再另行签订延期协议，除另有约定外，各方权利义务仍按照本协议有关规定执行。4、贷款发放后被告尚能按期偿还借款利息，但2020年4月贷款到期，被告未能清偿贷款本息。截止至2020年10月14日，被告尚拖欠贷款本金256,956.26元、利息537.64元、罚息10,875.49元、复息22.92元。5、原告因被告欠款进行诉讼，特委托辽宁正时律师事务所律师代理诉讼，签订了《诉讼委托代理协议》并支付律师代理费5,293.00元。上述事实，逾期账单、《个人授信及担保协议》、个人贷款周转易协议书、共同借款人声明、他项权证、房证复印件、契证复印件、委托代理合同、律师费发票、律师费转账凭证等证据证明，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告张桂霞经本院合法传唤未到庭参加诉讼，被告高铁城承认原告在本案中所主张的事实，并根据原告提供的证据，本院对原告所主张的案件事实予以认定。原告与被告高铁城、张桂霞签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》系各方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告高铁城、张桂霞未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据上述约定，借款人未按协议约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。本案，被告高铁城、张桂霞自2020年4月起未依约偿还贷款本息，原告有权依该协议的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求被告高铁城、张桂霞还借款本金及利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。如主债务人高铁城、张桂霞未能按期还款，原告有权对被告高铁城提供的抵押房产行使抵押权，并在债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告高铁城、张桂霞于2016年3月11日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》；二、被告高铁城、张桂霞于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金256,956.26元、利息537.64元、罚息10,875.49元、复息22.92元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2020年10月14日），并自2020年10月15日起按《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告上述借款利息、罚息和复息至本判决实际清偿之日止；三、被告高铁城、张桂霞于本判决生效后十日内偿还原告为实现债权支付的律师费5,293.00元。；四、若被告高铁城、张桂霞逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告高铁城名下位于沈阳市沈河区，建筑面积131.5平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2674.5元（已减半收取），保全费1,870元，均由被告高铁城、张桂霞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  臧宁二〇二〇年十二月十八日法官助理张剑飞书记员李丹妮本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押权所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。