贵州省铜仁市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黔06民终2284号上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司印江支公司，住所地：贵州省印江土家族苗族自治县峨岭街道办事处梵净山东路百信尚城国际集中商业******，统一社会信用代码：91520625680194398D。负责人：王也，系该支公司经理。被上诉人（原审原告）：曹淑芳，女，1981年7月22日出生，土家族，住贵州省印江土家族苗族自治县。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司印江支公司（以下简称“太平洋寿险印江支公司”）与被上诉人曹淑芳人寿保险合同纠纷一案，不服贵州省印江土家族苗族自治县人民法院（2020）黔0625民初1761号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月24日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。太平洋寿险印江支公司上诉请求：1.撤销原判，依法改判驳回曹淑芳的诉讼请求；2.本案一、二审案件受理费由曹淑芳负担。事实和理由:一审认定事实有误，适用法律明显不当。一审法院认定，太平洋寿险印江支公司未履行对投保人就被保险人相关情况进行询问的义务，但依照《中华人民共和国保险法》第十六条规定，该义务仅存在于订立合同时即投保前，这是与投保人如实告知义务相对应的义务，并非延续至保单生效后的义务。本案中，曹淑芳投保的时间为2016年5月24日，被保险人张逸宸第一次确认脑瘫是在2016年7月15日-22日，是投保后发生的保险事故。但曹淑芳第一次向太平洋寿险印江支公司申请理赔时间是在2019年11月11日。对于2016年7月22日发生的保险事故，曹淑芳未及时通知太平洋寿险印江支公司，导致太平洋寿险印江支公司无从得知保险事故发生，更无从行使合同解除权。一审法院所谓“按照一般常理，180天后保险公司应当对被保险人健康状况进行询问”的说法，属于强行将法律规定的义务进行延伸和扩张，单方面加重了太平洋寿险印江支公司的义务，不符合法律和银保监会有关文件的规定。曹淑芳二审中未作答辩。曹淑芳向一审法院提出诉讼请求：1.请求依法判令太平洋寿险印江支公司支付曹淑芳保险金200000元；2.本案诉讼费由太平洋寿险印江支公司承担。一审法院认定事实：2016年5月24日，曹淑芳作为投保人及受益人，其儿子张逸宸作为被保险人在太平洋寿险印江支公司为张逸宸购买一份主险为少儿超能宝两全保险（险种代码为44550100）附加险为少儿超能宝重大疾病保险（险种代码为73150100）的人身保险，该份保险金额为100000元，保险期间自2016年5月25日起至2046年5月24日止，交费方式为按年(10次交清)，每期保险费900元，曹淑芳为被保险人张逸宸购买该种类保险（主险及附加险）两份，两份每期保险费为1800元。2016年7月15日-7月22日，被保险人张逸宸到重庆医科大学附属儿童医院住院检查被诊断为：“1、脑瘫（痉挛型）；2.核黄疸后遗症？3.遗传代谢性疾病；4.支气管炎；5.症状性腹泻；6.低钾血症；7.左侧腹股沟斜疝；8.右侧精索鞘膜积液；9.营养不良；10.肛周皮炎；11.喉软骨发育不良？”。被保险人张逸宸出院后，曹淑芳继续为其缴纳保费至2019年5月24日，共计缴纳保险费7200元，太平洋寿险印江支公司对曹淑芳继续缴纳保费至2019年5月24日未提出异议。2019年7月2日，被保险人张逸宸突感身体不适，曹淑芳将张逸宸送往铜仁市人民医院就诊，被诊断为：1.脑瘫（痉挛型）；2.喉软骨发育不良，后因治疗未果被保险人张逸宸于2019年11月11日病亡。被保险人张逸宸病亡后，曹淑芳要求太平洋寿险印江支公司根据附加少儿超能宝重大疾病保险条款第二条第三款第一项：若被保险人因遭受意外伤害被确诊初次发生本附加合同约定的重大疾病，或在本附加险合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，我们按以下约定金额给付重大疾病保险金，主险合同及本附加险合同同时终止。重大疾病保险金=基本保险金额+您根据主险合同及本附加合同约定已支付的保险费之和”的规定赔付其保险金额200000元，太平洋寿险印江支公司认为被保险人张逸宸于2016年7月15-7月22日到重庆医科大学附属儿童医院住院检查期间已经检查出为脑瘫，曹淑芳为其投保的日期是2016年5月24日，被保险人检查出患有脑瘫的时间是在曹淑芳为其购买附加少儿超能宝重大疾病保险后180日内，根据附加少儿超能宝重大疾病保险条款第二条第三款第二项“若被保险人在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日内因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，我们按您根据主险合同及本附加险合同约定已支付的保险费金额给付重大疾病保险金，主险合同及本附加险合同同时终止。”，曹淑芳应得到赔偿的重大疾病保险金为已支付的保险费，被告太平洋人寿印江支公司于2019年11月18日赔偿曹淑芳保险金费7200元。一审法院认为，公民的民事权益受法律保护。曹淑芳作为投保人及受益人，张逸宸作为被保险人，太平洋寿险印江支公司作为保险人，双方签订人身保险合同系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护。曹淑芳以其儿子张逸宸作为被保险人向太平洋寿险印江支公司投保人身险，太平洋寿险印江支公司同意曹淑芳投保并向其签发了人身保险单，在合同有效期内，被保险人发生合同约定的保险事故后，保险公司应当履行相应的保险责任。双方签订的人身保险合同中附加少儿超能宝重大疾病保险条款第二条第三款第一项、第二项的区别在于被保险人在该合同生效或复效之日后180日内是否存在因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，根据发生该种情况发生的时间不同，赔偿保险金的标准不同。依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一款“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”、第二款“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提供保险费率的，保险人有权解除合同。”、第三款“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”的规定，按照一般常识，保险公司在为被保险人承保重大疾病保险前，应当主动对被保险人的身体状况检查，以确定能否承保。本案保险合同属于格式条款，内容繁多，名词术语专业性较强，投保人作为非专业人士，与其保险公司专业人员在保险行业的专业知识不对等等因素，因此法律规定投保人履行告知义务的前提是保险人就有关情况进行询问。双方签订的人身保险中约定的180日到期后，太平洋寿险印江支公司作为保险人，应当对被保险人的身体健康状况进行询问确定是否行使合同解除权。本案中太平洋寿险印江支公司并未履行询问义务，且曹淑芳一直为被保险人张逸宸缴纳本保险合同约定的保险费至2019年5月24日，太平洋寿险印江支公司对曹淑芳缴纳保险费至2019年5月24日未提出异议，视为双方继续履行保险合同的权利义务，保险合同未解除，保险期自2016年5月24日至2020年5月24日，被保险人张逸宸于2019年11月11日死亡，死亡时属于保险期限内，太平洋寿险印江支公司应当承担给付保险金的责任。根据双方签订的人身保险合同附加少儿超能宝重大疾病保险条款第二条第三款第一项的约定，太平洋寿险印江支公司应当支付曹淑芳重大疾病保险金，重大疾病保险金=基本保险金额+根据主险合同及本附加合同约定已支付的保险费之和，太平洋寿险印江支公司已经支付曹淑芳基本保险金额，现还应当根据附加合同约定的保险费，赔偿曹淑芳200000元。对于曹淑芳要求太平洋寿险印江支公司支付其保险金200000元的诉讼请求，予以支持。综上，依据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款、第三款，判决如下：中国太平洋人寿保险股份有限公司印江支公司于判决生效之日起十五日内赔偿原告曹淑芳保险金200000元。案件受理费4300元，减半收取2150元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司印江支公司负担。二审中，双方当事人均未向本院提交新的证据。二审查明的其他事实与一审认定的事实一致，依法予以确认。本院认为，本案争议焦点为：本案中太平洋寿险印江支公司是否应当承担赔偿责任。曹淑芳作为投保人并以本人为受益人，其子张逸宸作为被保险人，向太平洋寿险印江支公司投保少儿超能宝两全保险以及附加少儿超能宝重大疾病保险，太平洋寿险印江支公司同意承保，符合保险法关于人寿保险的相关规定，系双方当事人的真实意思表示，属有效合同。依照《中华人民共和国保险法》（2015年修正）第十六条第一款“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”、第二款“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”之规定，太平洋寿险印江支公司向一审法院提交的个人人身保险投保单第二部分健康告知事项：（保险人询问被保险人和投保人）“是否曾有下列症状，曾被告知患有下列疾病或因下列症状或疾病接受治疗：反复头痛或眩晕、晕厥、胸闷……”，曹淑敏在被保险人处勾选的是“否”，曹淑敏投保时间是2016年5月24日。而被保险人张逸宸于2016年7月15日至2016年7月22日在重庆医科大学附属儿童医院诊治，被诊断为患有脑瘫（痉挛性）等疾病，其出院记录上载明张逸宸反复惊厥发作3＋月，可知张逸宸反复惊厥发作的时间在2016年4月之前，曹淑敏在接受太平洋寿险印江支公司询问被保险人张逸宸健康状况时未将该情况告知保险人。曹淑敏称被保险人张逸宸确诊为脑瘫（痉挛性）等疾病后其将该情况告知太平洋寿险印江支公司，但曹淑敏未提交相关证据，太平洋寿险印江支公司对此予以否认。从本案查明事实来看，太平洋寿险印江支公司知道发生保险事故的时间为被保险人张逸宸于2019年11月11日病亡后曹淑敏向保险公司申请理赔时，虽然《中国太平洋人寿保险股份有限公司附加少儿超能宝重大疾病保险条款》第二条第三款第二项载明“若被保险人在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日内因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，我们按您根据主险合同及本附加险合同约定已支付的保险费金额给付重大疾病保险金，主险合同及本附加险合同同时终止。”，且该条款已经投保人曹淑敏进行了说明，但依照《中华人民共和国保险法》（2015年修正）第十六条第三款“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”之规定，案涉保险合同系2016年5月25日生效，至被保险人张逸宸于2019年11月11日病亡后曹淑敏向保险公司申请理赔时已经超过两年，依照保险法的上述规定，太平洋寿险印江支公司不得解除保险合同，应当依照保险合同约定承担赔偿责任，一审法院据此判决太平洋寿险印江支公司向曹淑敏支付200000元保险金并无不当。综上所述，中国太平洋人寿保险股份有限公司印江支公司的上诉理由不能成立，予以驳回；原判正确，应予维持。为此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4300元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司印江支公司负担。本判决为终审判决。审判长  倪庆飚审判员  柳文辉审判员  熊 健二〇二〇年十二月十四日法官助理陈历琼书记员覃光林