安徽省马鞍山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖05民终1657号 上诉人（原审被告）：阮秀芸，女，1975年5月2日出生，汉族，住安徽省马鞍山市花山区，现住马鞍山市花山区。 上诉人（原审被告）：邰金荣，男，1973年8月11日出生，汉族，住安徽省当涂县。 上诉人共同的委托诉讼代理人：吴毛凤，安徽华冶（博望）律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：安徽当涂新华村镇银行股份有限公司，住所地安徽省当涂县姑孰镇振兴路**。 法定代表人：何永发，该公司董事长。 委托诉讼代理人:鲁绪文，安徽姑城律师事务所律师。 原审被告：陶晓华，女，1971年9月1日出生，汉族，住安徽省马鞍山市。 委托诉讼代理人:尹学刚，男，1971年8月30日出生，汉族，住安徽省马鞍山市。 原审被告：尹学刚，男，1971年8月30日出生，汉族，住安徽省马鞍山市。 上诉人阮秀芸、邰金荣因与被上诉人安徽当涂新华村镇银行股份有限公司（简称新华村镇银行）、原审被告陶晓华、尹学刚金融借款合同纠纷一案，不服安徽省当涂县人民法院（2020）皖0521民初1194号民事判决，向本院提出上诉。本院于2020年11月19日受理后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人阮秀芸、邰金荣的委托诉讼代理人吴毛凤；被上诉人新华村镇银行的委托诉讼代理人鲁绪文；原审被告尹学刚到庭接受询问。本案现已审理终结。 阮秀芸、邰金荣上诉请求：依法驳回新华村镇银行对其的诉讼请求。事实和理由：一审适用法律错误。本案应当依据担保法二十四条之规定，债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的保证人不再承担保证责任。新华村镇银行与陶晓华、尹学刚在签订借款保证合同后变更了主合同，即将合同约定按还款计划还款变更为按季结息的还款方式，未取得保证人的同意，故保证人不应承担保证责任。 新华村镇银行答辩称：其与陶晓华、尹学刚之间的借款合同并未发生变化，合同约定的借款1000000元、借款期限60个月、借款利率等主要内容均未变，也未重新签订新合同，仍然执行的是原合同，故阮秀芸、邰金荣应当对借款1000000元承担保证责任。 陶晓华、尹学刚答辩称：新华村镇银行还没到2020年3月20日付息日就起诉要求还款，今年因为疫情影响，现无法还款。 新华村镇银行向一审法院起诉请求：1.判令解除双方借款合同关系；2.尹学刚、陶晓华清偿借款本金1000000元,并自2017年12月20日至2020年月10日支付利息26978.4元,按月利率9.72‰支付自2020年1月10日至判决确定给付之日的逾期利息；3.邰金荣、阮秀芸承担连带清偿责任；4.本案的全部诉讼费用由尹学刚、陶晓华、邰金荣、阮秀芸负担。 一审法院认定事实如下：2016年5月25日，陶晓华、尹学刚（甲方）向新华村镇银行（乙方）借款1000000元，由阮秀芸、邰金荣（丙方）作为保证人，三方签订《个人额度借款（担保）合同》，合同约定：1.乙方向甲方提供的借款额度为1000000元，用途流动资金贷款。借款额度有效期间自2016年5月25日至2021年5月24日。单笔借款期限系指自单笔借款提款日至约定还款之日止的期间。本合同项下单笔贷款期限小于等于60个月，在额度有效期内发生单笔借款的履行期限届满日不受额度有限期间是否届满的限制。2.固定利率，即月利率6.48‰，借款期限内，该利率不变。3.本合同项下贷款按季结息，结息日为每季末月的20日。4.对甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或者部分到期的借款本金和利息），乙方有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计算利息和复利。5.甲方指定委托扣款账户为：账户名称：尹学刚，账号02×××08。6.担保方式为最高额保证。丙方提供连带责任保证。担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。保证期间从本合同生效之日起到本合同全部债务履行期限届满后两年止。7.甲方未按约定归还贷款本息或者支付相关费用；乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息；或者解除合同。8.从甲方在新华村镇银行系统开立的账户上划收款项，且无需提前通知甲方，所获款项，按下列顺序逐一清偿：实现债权和担保权的费用、违约金、赔偿金、复利、罚息、利息、本金、其他应付款项。新华村镇银行于2016年5月25日按约定向陶晓华、尹学刚发放了贷款1000000元。当日，陶晓华、尹学刚与新华村镇银行签订还款计划，约定陶晓华、尹学刚分别于2017年12月20日、2018年12月20日、2019年12月20日、2020年12月20日、2021年5月24日分别归还200000元。截至2019年12月21日，陶晓华、尹学刚尚未归还本金。 一审法院认为，本案的争议焦点为：1.陶晓华、尹学刚与新华村镇银行约定的还款方式是什么；2.新华村镇银行主张解除合同后，是否有权主张逾期付款利息。根据《个人额度借款（担保）合同》约定：单笔借款期限系指自单笔借款提款日至约定还款之日止的期间。本合同项下单笔贷款期限小于等于60个月，在额度有效期内发生单笔借款的履行期限届满日不受额度有限期间是否届满的限制。且新华村镇银行在系统开立的账户上划收，无需通知尹学刚，按下列顺序逐一清偿：实现债权和担保权的费用、违约金、赔偿金、复利、罚息、利息、本金、其他应付款项。若新华村镇银行与陶晓华按照还款计划约定方式还款，根据自动扣款的约定，则新华村镇银行将及时扣划其账户内余额用于归还到期的本金。然而，截至2019年12月21日，根据尹学刚的储蓄明细清单显示，尹学刚账户每季度末月的21日，定期划收19000余元不等，摘要为还款，且每次扣款后，账户内均有余额。另，根据尹学刚提供的新华村镇银行的催收短信，信息内容均要求其在每季度末月20日归还19000余元，并未涉及借款本金的数额。故推定双方约定的还款方式为先还息，借款到期后一次性还本。尹学刚于2019年12月21日之前并未违约，新华村镇银行主张2019年12月21日之前利息无事实依据，不予支持。根据《个人额度借款（担保）合同》约定，陶晓华、尹学刚未按约定归还贷款本息或者支付相关费用；新华村镇银行有权解除合同。陶晓华、尹学刚未及时归还2020年第一季度利息，新华村镇银行主张解除《个人额度借款（担保）合同》，符合合同约定，予以支持。解除合同的法律后果是恢复原状，即收回本金，因合同已经解除，故逾期利息不能按照合同约定的罚息利率来计算。新华村镇银行只能主张因信赖合同能够正常履行可获得的利益，即利息损失。故参照《个人额度借款（担保）合同》约定的固定利率即月利率6.48‰，支持新华村镇银行2019年12月22日之后的利息损失。阮秀芸、邰金荣提供连带责任保证，担保范围包括合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用，故阮秀芸、邰金荣应对上述款项承担连带清偿责任。遂判决：一、陶晓华、尹学刚于判决生效之日起十日内返还新华村镇银行借款本金1000000元；按月利率6.48‰支付自2019年12月22日至实际清偿之日的利息。二、阮秀芸、邰金荣对上述款项承担连带清偿责任。案件受理费7021元，由陶晓华、尹学刚、阮秀芸、邰金荣负担。 二审中，双方未提交新证据。二审经审理查明的事实和对证据的认证意见与一审一致。 本院认为，新华村镇银行与阮秀芸、邰金荣对双方之间存在借款保证合同关系不持异议，且内容符合法律规定，合法有效，应受法律保护。现双方争议的焦点问题是，借款主合同约定的还款方式是否发生变更，该变更是否能够引起保证人不承担保证责任的法律后果。经查，新华村镇银行与陶晓华、尹学刚在借款合同中约定还款方式为5.附还款计划清单，当日，新华村镇银行与尹学刚、陶晓华签订了还款计划表，约定陶晓华、尹学刚分别于2017年12月20日、2018年12月20日、2019年12月20日、2020年12月20日和2021年5月24日分别归还本金20万元。但2017年12月20日陶晓华、尹学刚并未归还20万元，至此之后，新华村镇银行仍然要求陶晓华、尹学刚对借款100万元本金按季结息，并未要求陶晓华、尹学刚归还本金。从上述实际履行行为来看，双方的还款方式由按还款计划清单还款变更为：4.按季结息，到期还本，双方的借款合同内容发生了变更。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十条规定，保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。本案中，新华村镇银行与陶晓华、尹学刚在合同中约定的还款方式为，按年度逐年归还本金20万元，即债务逐年递减20万元，截止到新华村镇银行起诉前，陶晓华、尹学刚原定债务应当由100万元减少到40万元，但在实际履行过程中，新华村镇银行与陶晓华、尹学刚变更了原还款方式，即按季结息，到期还款，导致陶晓华、尹学刚的债务持续保持在100万元，导致主合同数量发生变动，该变更加重了债务人的债务，且未经保证人阮秀芸、邰金荣同意，故保证人阮秀芸、邰金荣对加重的部分不承担保证责任，即对应当剩余40万元债务承担保证责任。 综上，阮秀芸、邰金荣的部分上诉理由成立，本院应予支持；一审判决认定事实基本清楚，但适用法律错误，应当予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持安徽省当涂县人民法院（2020）皖0521民初1194号民事判决第一项，即被告陶晓华、尹学刚于本判决生效之日起十日内返还安徽当涂新华村镇银行股份有限公司借款本金1000000元；按月利率6.48‰支付自2019年12月22日至实际清偿之日的利息； 二、变更安徽省当涂县人民法院（2020）皖0521民初1194号民事判决第二项为：阮秀芸、邰金荣对上述借款本金中的400000元以及按月利率6.48‰支付自2019年12月22日至实际清偿之日的利息承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费7021元，由陶晓华、尹学刚负担；二审案件受理费14042元，由安徽当涂新华村镇银行股份有限公司负担7021元、由阮秀芸、邰金荣负担7021元。 本判决为终审判决。 审判长  吴静旻 审判员  汪和平 审判员  郝静静 二〇二〇年十二月九日 法官助理艾海涛 书记员李云娇 附：本案适用的法律条款 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。