云南省易门县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云0425民初1054号 原告：云南易门农村商业银行股份有限公司，住所地：云南省玉溪市易门县龙泉街道办事处易兴路**。 法定代表人：朱**友，任董事长。 委托诉讼代理人：毕天喜（公司员工），男，1984年6月16日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：李绍国（公司员工），男，1968年11月14日生，彝族，住云南省玉溪市易门县。代理权限：特别授权。 被告：李智荣，男，1993年1月5日生，彝族，住云南省玉溪市易门县。 原告云南易门农村商业银行股份有限公司与被告李智荣信用卡纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用简易程序，于2020年11月6日在本院第二法庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人毕天喜到庭参加了诉讼，被告李智荣经本院传票合法传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告云南易门农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还尚欠原告的贷记卡透支本金17818.29元，利息3890.87元及违约金（费用）5969.02元，合计27678.18元（利息及违约金算至2020年8月25日），此后的违约金按贷记卡领用合约约定的以透支金额月利率15‰的方式计算利息、按最低还款金额未偿还部分的5%支付违约金的费用计算方式至透支款项还清之日止。2.本案诉讼费等由被告承担。事实和理由：2016年7月26日，被告向原告申请办理金碧贷记卡，被告填写了“云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表”，同意遵守云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约的约定，并签署了名字。领用合约约定了贷记卡的申领、使用、对账和还款、其他约定、收费标准等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××05的贷记卡，被告激活后多次使用该贷记卡进行消费。截至2020年8月25日，被告尚欠原告贷记卡透支本金17818.29元，利息3890.87元及违约金（费用）5969.02元，合计27678.18元（利息及违约金算至2020年8月25日），至今已逾期14期。原告多次催收，被告以经济困难为由拒不履行偿还责任，特提起诉讼，请求依法裁决。 被告李智荣未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。 根据采信证据及当事人陈述，认定本案案件事实如下： 2016年7月13日，被告向易门县农村信用合作联社申请办理云南省农村信用社金碧贷记卡，被告填写了“云南省农村信用社金碧贷记卡申请表”〔附：《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》《云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准》〕，愿意遵守《云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约（个人卡）》规定，并签署了名字。《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》约定（甲方：发卡行社；乙方：申领人）：乙方在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；乙方可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，甲方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；甲方对乙方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从乙方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；甲方对于乙方的还款，先偿还已过免息还款期欠款（含交易款项、费用及利息等），后偿还未过免息还款期欠款，还款均以银行记账先后顺序为准。《云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准》确定：透支利率（每日）0.5‰；取现（含转账）手续费：社内，交易金额的1%；它行（境内），交易金额的1%；滞纳金：最低还款额未偿还部分的5%（最低5元）。领用合约还对申领、使用、其它、声明等内容作了约定。 经审核，易门县农村信用合作联社向被告发放了卡号为62×××05的金碧贷记卡。被告激活并于2016年8月起开始使用该卡多次消费、预贷现金，办理一次分期，2019年7月后未按约定足额偿还透支本金。2017年1月1日至2019年5月期间，原告共收取该贷记卡违约金2283.09元。截至2020年8月25日止，该贷记卡拖欠消费本金17818.29元，利息3890.87元、违约金5969.02元，合计27678.18元。 另查明，2016年12月16日，中国银监会云南监管局以云银监复〔2016〕307号文件批复：同意云南易门农村商业银行股份有限公司及云南易门农村商业银行股份有限公司龙泉支行等11个分支机构开业；云南易门农村商业银行股份有限公司开业的同时，原易门县农村信用合作联社自行终止，其债权债务由云南易门农村商业银行股份有限公司承担。 上述事实，有云南省农村信用社金碧贷记卡申请表、云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约、贷记卡交易明细查询表、贷记卡明细统计表、账户信用历史查询及当事人陈述等证据证实。 本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的银行卡。被告向易门县农村信用合作联社申领金碧贷记卡，易门县农村信用合作联社审核后向被告发放贷记卡，被告通过贷记卡使用易门县农村信用合作联社款项进行透支，双方之间形成借款合同关系，该借款合同系双方当事人真实意思表示，内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告领用易门县农村信用合作联社核发的贷记卡进行消费后，应遵守云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约的约定，履行在到期还款日之前及时清偿所消费款项的义务，被告未按期偿还持易门县农村信用合作联社核发的金碧贷记卡消费所欠款项的行为，已构成违约，应当承担逾期还款的违约责任。原告作为原易门县农村信用合作联社债权债务的承继者，现作为原告请求被告归还借款本金、利息的诉请，符合领用合约约定，但利息收取标准不应超过相关法律及司法解释的规定，本院在合理范围内予以支持。对于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已明确：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原云南省农村信用合作联社与被告签订的领用合约未约定违约金，原告也未举证证明双方已按上述通知规定签订新的领用合约或约定违约金，故对原告要求被告支付违约金的诉求，不予支持。2017年1月1日至今，原告收取违约金2283.09元，于法无据，本案作为本金扣减，扣减后，被告尚欠的透支本金为15535.20元。被告经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李智荣于判决生效之日起三十日内清偿原告云南易门农村商业银行股份有限公司贷记卡透支本金15535.20元及以每期未偿还透支本金为基数（自2020年8月26日起未偿还透支本金为15535.20元），自银行记账日起至实际清偿之日止按《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》约定利率标准计算的利息（自银行记账日起至2020年8月20日止的利息总计不得超过年利率24%；自2020年8月21日起至实际清偿之日止的利息总计不得超过同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍）。 二、驳回原告云南易门农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计246元（原告已预交），由被告李智荣负担（须于判决生效之日起七日内向本院交纳）。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。 发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以自本判决规定履行期间的最后一日起二年内，向人民法院申请执行。 审判员  刘桂仙 二〇二〇年十二月七日 书记员  杜天星