湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0702民初4597号原告：中国工商银行股份有限公司常德人民路支行，住所地湖南省常德市武陵区府坪办事处光明巷社区人民路**（华都大厦**）。主要负责人：鄢龚艺，该支行行长。委托诉讼代理人：沈新芳，湖南博集律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐凯，湖南博集律师事务所律师。被告：朱晓霞，女，1978年5月21日出生，汉族，住湖南省汉寿县。原告中国工商银行股份有限公司常德人民路支行与被告朱晓霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司常德人民路支行（以下简称工行常德人民路支行）的委托诉讼代理人沈新芳、唐凯，被告朱晓霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行常德人民路支行向本院提出诉讼请求：1.判令朱晓霞向工行常德人民路支行偿还透支本金36494.21元、利息4285.86元、违约金3000元，合计43780.07元（暂计至2020年10月14日），后续利息、违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算至实际清偿之日止；2.判令朱晓霞承担本案的诉讼费用。朱晓霞辩称，直到8月才收到贷款到账的通知，常德海之韵汽车销售服务有限公司使用了大部分贷款，本人只使用了100000元，后来工行常德人民路支行的工作人员追款，本人返还了100000元，常德海之韵汽车销售服务有限公司也返还了使用的款项，不存在欠贷，只承担部分利息损失。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月3日，朱晓霞因购买汽车需要而填写工银信用卡申请表，提交个人相关材料，向工行常德人民路支行申办了一张汽车分期信用卡，同时朱晓霞承诺遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》的各项规则。朱晓霞提交了其签名的没有签署日期的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》格式合同，已经填写的主要内容是：第一条朱晓霞向汽车销售商常德湘淮汽车销售服务有限公司购买汽车（具体型号宝马525ＬＴ），车辆总价为人民币466630元，自行首付181630元，剩余购车款，朱晓霞申请通过其在工行常德××路××期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡支付，透支金额为人民币285000元。第四条朱晓霞在此不可撤销地授权工行常德人民路支行将上述透支资金划入朱晓霞指定的汽车销售商账户，户名常德湘淮汽车销售服务有限公司，账号：1908********，开户行：工行常德人民路支行。第五条朱晓霞使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工行常德人民路支行偿还透支的资金。分期还款共36期，首期偿还的金额为人民币▁元，以后每期偿还的金额为人民币▁元。朱晓霞每期的透支款项应从透支次月起于每月的▁日前偿还。朱晓霞应在购车消费分期付款账户按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权工行常德人民路支行从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款入账后，还款规则、计算规则及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。其余条款为格式条款或者空白，工行常德人民路支行没有在合同上签名盖章，也没有注明签订日期。朱晓霞填写了《工商银行汽车分期业务客户确认书》，确认了卡号及2016年7月1日的启用日期，领取卡号为6222********的信用卡后，没有交付购车首付款，也没有向常德湘淮汽车销售服务有限公司购买汽车，而是将信用卡交给常德海之韵汽车销售服务有限公司。2016年8月8日，常德海之韵汽车销售服务有限公司通过朱晓霞的信用卡透支280000元，工行常德人民路支行按照分期付款购车合同的模式收取了12%的分期付款手续费33600元。朱晓霞在常德海之韵汽车销售服务有限公司透支上述款项后，于2017年1月24日通过转账收到常德海之韵汽车销售服务有限公司的100000元。因朱晓霞帐户透支后都没有正常按约还款，工行常德人民路支行的工作人员进行追贷工作，朱晓霞于2017年1月17日向朱晓霞透支帐户还款558.44元、2017年2月9日还款8000元、2017年2月21日还款10000元、2017年3月3日还款3300元、38700元、39442元，小计还款100000.44元。2017年3月7日，常德海之韵汽车销售服务有限公司向朱晓霞透支帐户还款146400元。上述还款加上工行常德人民路支行收取的33600元，合计数额等于280000元。工行常德人民路支行没有将追回的款项用于偿还贷款，而是在冲抵前期分期付款购车的款项及违约金后，将追回的款项停在朱晓霞透支帐户继续按期收取分期付款费用。2019年1月8日收取第30期分期付款费用后，在帐户上还有10167.79元余额的情况下停止收费，然后2020年2月3、4、5、6、7、8日连续六天收取第31—36期每期7777元的费用。2020年11月10日，工行常德人民路支行扣收朱晓霞661.66元。上述事实，有工银信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》、《工商银行汽车分期业务客户确认书》、银行流水明细及相关资料、证人证言证明。本院认为，一、朱晓霞向工行常德人民路支行提交的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》没有生效。该合同已经填写的内容是朱晓霞向汽车销售商常德湘淮汽车销售服务有限公司购买汽车（具体型号宝马525ＬＴ），自行首付181630元，剩余购车款285000元，朱晓霞在此不可撤销地授权工行常德人民路支行将上述透支资金划入朱晓霞指定的常德湘淮汽车销售服务有限公司账户，朱晓霞申请通过其在工行常德××路××期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡支付。工行常德人民路支行没有在上述合同上签名盖章，合同内容均没有实际履行，故《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》不是双方真实履行的合同。二、工行常德人民路支行与朱晓霞之间的金融借款合同无效。朱晓霞为了取得贷款资金，又与工行常德人民路支行、常德海之韵汽车销售服务有限公司三方协商。在三方没有签订贷款合同，与使用用途明显不属于分期付款购车合同的情况下，工行常德人民路支行发放了贷款，并按分期付款购车合同的模式收取手续费，常德海之韵汽车销售服务有限公司与朱晓霞分别使用其余资金。工行常德人民路支行发现朱晓霞从第一期开始就有几期没有正常还款后，在工作人员已经向常德海之韵汽车销售服务有限公司和朱晓霞追回分别使用的贷款的情况下，不将已经追回的资金偿还贷款，却用于偿还分期付款贷款。工行常德人民路支行与朱晓霞之间没有通过常德海之韵汽车销售服务有限公司分期付款购车的合意，实际上是民间借贷行为，违反了金融管理法规，属于无效的金融借款合同，故对于工行常德人民路支行要求朱晓霞偿还信用卡透支款本金、利息及违约金的诉讼请求，本院不予支持。金融借款合同无效，因该合同取得的财产应当予以返还。工行常德人民路支行收取的手续费应当自行负责，朱晓霞通过透支借取的资金146400元已经全部返还，此外，朱晓霞还应赔偿返还前占用该部分资金的利息损失。利率标准参照当时银行基准利率4.75%的基础上上浮30%，确定为6.175%。计算期间自2016年8月9日起至2017年3月7日全部还清前止，朱晓霞应当支付利息损失：2016年8月9日至2017年1月17日期间15.31元（558.44元×162天×6.175%/365）；2016年8月9日至2017年2月9日期间250.38元（8000元×185天×6.175%/365）；2016年8月9日至2017年2月21日期间333.28元（10000元×197天×6.175%/365）；2016年8月9日至2017年3月3日期间2852.09元（81442元×207天×6.175%/365）；2016年8月9日至2017年3月7日期间5225.98元（146400元×211天×6.175%/365），共计8677.04元，减去已经被扣收的661.66元，朱晓霞还应当支付8015.38元。依据《中华人民共和国合同法》第五十二条第一款第五项、第五十八条之规定，判决如下：一、朱晓霞于本判决生效之日起七日内向中国工商银行股份有限公司常德人民路支行支付资金占用利息8015.38元；二、驳回中国工商银行股份有限公司常德人民路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费447元，由朱晓霞负担67元，由中国工商银行股份有限公司常德人民路支行负担380元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  曾宪元二〇二〇年十二月二十二日法官助理侯玉婷书记员刘文婷附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。