安徽省阜阳市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖12民终4287号 上诉人（原审原告）：季美珍，女，1971年4月4日出生，汉族，住安徽省阜阳市颍**。 委托诉讼代理人：徐静雯，安徽金亚太（阜阳）律师事务所律师。 上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省阜阳市颍州中路**建银大厦**，统一社会信用代码91340000737325010M（1-1）。 负责人：罗文，该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘志成,该公司职员。 委托诉讼代理人：程群道，该公司职员。 上诉人季美珍、新华人寿保险股份有限公司安徽分公司（以下简称新华保险公司）保险合同纠纷一案，不服安徽省阜阳市颍泉区人民法院（2020）皖1204民初2263号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。现已审理终结。 季美珍上诉请求：撤销原判，依法改判。事实与理由：一审法院认定事实不清，保险公司未对交通工具类型作出提示，应在高额交通工具意外伤害险赔偿限额内赔付其20万元。 新华保险公司上诉请求：撤销原判，依法改判。事实与理由：其公司已就个人人身意外保险责任、产品说明等内容向投保人告知并说明，季美珍构成十级伤残，其公司只应按合同约定按比例赔付保险金5000元，一审判决其公司支付50000元不当。 季美珍向一审法院起诉请求：依法判令新华保险公司支付保险金260000元，并承担本案诉讼费用。 一审法院查明：2017年12月18日，王梦晨在新华保险公司投保健康无忧重大疾病险（C1款）投保金额4820元，保险金额100000元，附加高额1份高额交通工具意外伤害险，投保金额100元，保险金额200000元；（2014）个人意外伤害保险投保金额100元，保险金额50000元；（B款）意外伤害医疗保险，投保金额90元，保险金额10000元。保险期间2017年12月19日至2018年12月19日，被保险人为季美珍，受益人为季美珍。2018年2月26日17时40分，季美珍在102省道由西向东行驶至102省道程集派出所门前路段时发生交通事故，经阜阳市公安局交通管理支队直属事故大队道路交通事故认定书第3412021201800314号分析意见书分析，季美珍无责。事故发生后，季美珍被紧急送往医院治疗，后经安徽天衡司法鉴定中心鉴定季美珍为十级伤残。 一审法院认为，本案争议的焦点为：1、格式条款约定的“免责条款”的效力；2、季美珍乘坐的电动三轮摩托车，是否符合合同条款规定的高额交通工具客运汽车或私家车。关于第一点，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保险公司就保险合同条款的说明和明确说明义务是保险人的法定义务，新华保险公司提供的回访录音仅仅是复印件，新华保险公司出示的提示书不能够证明业务员将免除保险责任人条款的内容及法律后果以书面作出常人能够理解的说明，没有证据证明保险人尽到了告知义务，因此，上述合同中的免责条款不产生效力。关于第二点，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。季美珍乘坐电驱动三轮摩托车发生交通事故，造成意外伤害，季美珍认为乘坐的电驱动三轮摩托车应属于私家车的范围，新华保险公司认为电驱动三轮摩托车不是保险合同约定的高额交通工具，不属于合同约定的私家车。对于电驱动三轮摩托车是否属于机动车辆，一直是争议的焦点，但对于该车辆是否属于私家车，按通常理解，在农村应为私家车的范畴，在城市不属于私家车，亦不属于高额交通工具。根据公平原则，结合被保险人的伤残情况，酌情给予被保险人补偿高额交通工具意外伤害险保险金30000元为宜。综上，签订的健康无忧重大疾病险（C1款）附加高额1份高额交通工具意外伤害险、（2014）个人意外伤害保险、（B款）意外伤害医疗保险，系当事人的真实意思表示，合法有效，当事人应按约定履行义务。据此，季美珍享有补偿高额交通工具意外伤害险保险金30000元、（2014）个人意外伤害保险金额50000元、（B款）意外伤害医疗保险金额10000元，合计90000元。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第三十条，《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定,判决:一、新华人寿保险股份有限公司安徽分公司于判决发生法律效力之日起十日内赔偿季美珍90000元；二、驳回季美珍的其他诉讼请求。如果未按判决履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2600元，由季美珍负担1600元，新华人寿保险股份有限公司安徽分公司负担1000元。 二审期间，当事人均未提交新证据。本院对一审查明事实予以确认。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应按照约定全面履行自己的义务。 一、关于个人意外伤害保险问题。保险金按伤残程度对应的比例给付条款，是合同双方当事人对保险责任、人身保险伤残如何进行赔偿的约定，且已加粗加黑，双方均应按约履行。该条款虽为格式条款，但公平合理的分担了保险双方的权利与义务，其计算方式符合公平补偿原则，该条款并未限制和损害被保险人的利益，符合保险损失赔偿原则，并未在保险公司承担保险责任范围内减轻或免除其应当承担的风险与损失，不属于比例赔付或给付，不应认定为免责条款。如将此类条款认定为免责条款，则会出现一旦发生事故，不论事故损失大小保险公司均要全赔的情况，明显有违合同最基本的公平原则。且王梦晨在购买保险时签订了人身保险投保提示书，新华保险公司给予其一定时间的犹豫期，即在其充分了解保险合同的条款内容后，可在犹豫期内无条件解除保险合同。超过犹豫期后，王梦晨并未提出解除合同，应视为其已对保险条款进行了详细了解并愿意接受合同的约定。季美珍构成十级伤残，按保险合同约定，新华保险公司应按比例赔偿其5000元（50000×10%=5000）。 二、关于附加高额交通工具意外伤害保险问题。王梦晨投保的附加高额交通工具意外伤害险保险利益条款第六条保险责任明确载明：1、在本合同保险期间内，本公司对以下交通工具(详见释义）意外伤害（详见释义）承担保险责任：第十四条释义载明:交通工具：本合同所指的交通工具包括：飞机、火车、客运轮船、客运汽车、私家车、单位公务或商务用车。私家车、单位用车或商务用车：指同时符合以下四条规定的车辆：1、符合汽车分类国家标准（GB/T3730.1-2001）中的乘用车定义；2、有合法有效行使执照的......作为保险合同的一部分，上述释义已对交通工具作出明确说明，该说明未超出一般人理解范畴，季美珍乘坐的是电动三轮摩托车，并不符合保险合同约定的交通工具，一审将电动三轮摩托车认定为私家车依据不足，应予纠正，新华保险公司不应在保险限额内予以赔偿。一审判令新华保险公司补偿季美珍30000元缺乏依据，因新华保险公司未对此提出上诉，本院不予变更。同时需要说明的，附加高额交通工具意外伤害险中的“高额”不是指交通工具的价值，而是就保险金额而言，即100元的保费最高可获得200000元的赔偿。 综上，新华保险公司共计应赔偿季美珍45000元（30000+5000+10000=45000）。新华保险公司的上诉理由成立，本院予以支持。季美珍的上诉理由不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第二项之规定，判决如下： 一、维持安徽省阜阳市颍泉区人民法院（2020）皖1204民初2263号民事判决第二项； 二、变更安徽省阜阳市颍泉区人民法院（2020）皖1204民初2263号民事判决第一项为：新华人寿保险股份有限公司安徽分公司于判决发生法律效力之日起十日内赔偿季美珍45000元。 如果未按判决履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费减半收取2600元，由季美珍负担1600元，新华人寿保险股份有限公司安徽分公司负担1000元。二审案件受理费合计4625元，由季美珍负担。 本判决为终审判决。 审判长 姚 斌 审判员 杨 柳 审判员 邵静怡 二〇二〇年十二月二日 书记员 郝幼幼