广西壮族自治区凭祥市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1481民初1182号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行，住所地广西壮族自治区凭祥市北环路**新邮政办公楼。统一社会信用代码914514816750046328(1-1)。 法定代表人：韦红梅，行长。 委托诉讼代理人：杜唐，广西广合律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：赵秋梅，女，中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行职员。 被告：李永，男，1990年1月18日出生，汉族，住四川省荣县。 被告：李美琴，女，1991年5月15日出生，壮族，住广西中壮族自治区 2 凭祥市夏石镇新鸣村旧州屯33号。公民身份号码4521011991××××××××。 案由：金融借款合同纠纷。 适用程序：简易程序。 立案日期：2020年9月9日。 开庭日期：2020年11月24日。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行诉讼请求：1.解除《个人购房／购车借款及担保合同》并要求李永、李美琴立即向中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行（以下简称邮储银行）偿还借款本金54101.38元，利息、罚息3595.52元（利息、罚息暂计至2020年5月29日，往后利息、罚息按借款合同约定顺延另计至还清借款本金之日止），共计57696.9元。2.李永、李美琴承担抵押担保责任，邮储银行凭祥支行在抵押物桂Ｆ×××××的长安小型普通客车拍卖变现价款中优先受偿；3.律师费1730.4元，诉讼费、保全费由李永、李美琴承担。 李永未到庭参加诉讼也未提交证据。 李美琴辩称：在签订合同时，其与李永已经在闹离婚了，李永向其称贷款仅需要帮签字，其他责任都不要求其承担，为此双方还特意去补办了结婚证，之后就去银行签订合同，但签订合同时银行工作人员并未告知需要承担责任。在2019年9月5日，其与李永已经协议离婚并当日办理离婚手续，离婚协议约定婚后购买的桂Ｆ×××××长安小轿车归男方所有，车贷由男方承担。其对该笔贷款不应承担偿还责任。 3 查明事实：李永因购车向邮储银行申请贷款，2017年12月21日,李永为借款人、抵押人，邮蓄银行为贷款人，双方签订了《个人购房/购车借款及担保合同》(合同编号450027651171291224721)，贷款金额为10.4万元，贷款用于向广西凭祥车品汇汽车销售服务有限公司购买品牌型号为长安CS75的车辆壹台，借款支付方式采用贷款人受托支付方式，发放至广西凭祥车品汇汽车销售服务有限公司名下。借款利息为按月等额本息还款，实际借率、借期以借据为准。合同约定李永提供其名下长安牌SC6469DAA5白色小型普通客车作为贷款抵押物。对于违约责任第十二条第（二）向借款人连续按三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：包括宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；解除本合同。2017年12月22日，抵押权人邮储银行凭祥支行对该车辆办理抵押登记。2017年12月25日，邮储银行凭祥支行发放贷款，借据约定借款金额为10.4万元，借期36个月，借款用途为购买车辆，首次还本月数为第1个月。截至2020年5月29日，李永尚欠借款本金、利（罚）息等共计57696.9元,经过邮储银行多次催款，李永仍未还清剩余本息。李永也未在保证期间内履行抵押担保义务。邮储银行支付了律师费1730.4元。 另查明，李永、李美琴于2014年3月13日登记结婚,2019年9月5日登记离婚。 本院意见：邮储银行与李永签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人均应严格按照合同约定履行各自义务。双方的借款合同借期为36个月，邮 4 蓄银行已依约发放了贷款，但因李永自2019年9月21日起至今未能按时偿还贷款本息，已违约，双方在合同中约定邮蓄银行可以单方解除合同的条件成就，故邮蓄银行主张解除合同的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。关于利息、罚息计算的问题，邮储银行与李永在《个人购房/购车借款及担保合同》中对其做出明确的约定，且并不为现行法律、行政法规所禁止，邮储银行按照合同约定计算利息、罚息的诉讼请求符合法律规定。该笔借款的产生，在李永、李美琴夫妻关系存续期间，经庭后向邮储银行核实，李美琴在2017年11月25日与李永共同签署《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，与李美琴在庭上所陈述的相符，证实李美琴知晓李永向由储银行贷款买车并与李永共同向邮储银行申请贷款，车辆购置后属于李永与李美琴的夫妻共同财产，故该笔贷款系李永、李美琴的夫妻共同债务。李永、李美琴于2019年9月办理离婚，并签订离婚协议，但离婚协议仅约束夫妻双方，不能对抗邮储银行主张的债权，对于邮储银行要求李永、李美琴偿还借款本金54101.38元，利息、罚息3595.52元的诉讼请求，依法予以支持。 关于李永应否承担抵押担保责任的问题。根据《个人购房/购车借款及担保合同》约定，发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2.贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。邮储银行于2017年12月22日办理抵押登记，取得了担保物的抵押权，该笔借款尚在担保期间，案涉的各项费用也符合合同约定的担保范围，李永依法应承担抵押担保责任。因此，邮储银行主张李永承担抵押担保责任，在抵押物变现价款 5 范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。李美琴未签订担保合同，不承担抵押担保责任。 关于律师费的问题。《个人购房/购车借款及担保合同》第12条、15条约定，邮储银行有权要求贷款人承担合同订立和履行过程中产生的相关费用，费用包括诉讼费、财产保全费、律师费。借款人李永逾期偿还本息的，应承担因此产生实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，《委托代理合同》和《广西增值税专用发票》可以证明邮储银行为主张对李永、李美琴的债权，实际产生了律师费损失1730.4元。但该笔律师费的产生发生在李永、李美琴解除婚姻关系后，不应归于李永、李美琴的夫妻共同债务，且李美琴并未在《个人购房/购车借款及担保合同》签字，该合同的违约责任不应追及到李美琴，应由李永承担该笔律师费。对于邮储银行要求李永、李美琴承担其支付的律师费1730.4元的诉讼请求，本院依法予以部分支持。 判决依据：《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第五十三、五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条。 判决主文：一、解除李永与中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行签订的《个人购房/购车借款及担保合同》(合同编号45002765117129124721)； 二、李永、李美琴支付中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行借款本金 6 54101.38元、利息和罚息3541.28元（利息、罚息暂计至2020年5月29日），共计57696.9元及支付往后的利息和罚息(利息、罚息计算：以本金54101.38元为基数，从2020年5月30日起至还清借款之日止，按中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行与李永签订的合同编号为45002765117129124721的《个人购房/购车借款及担保合同》约定的计算方式计算)； 三、中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行对李永名下桂Ｆ×××××的长安牌ＳＣ6469ＤＡＡ5乘用车（发动机号码：ＨＣ1Ｅ134644,车辆识别代码ＬＳ4ＡＳＥ2Ｅ8ＨＪ242871）变现价款内优先受偿； 四、李永支付中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行律师费1730.4元 五、保全费614元（中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥分公司已预交），由李永、李美琴负担。 六、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司凭祥市支行其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十五日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请强制执行。 案件受理费1286元，减半收取643元，由李永、李美琴负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按 7 对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于崇左市中级人民法院。 审 判 员 冯潆予 二〇二〇年十二月七日 法官助理 陈苏琴 书 记 员 杨蕊驰 8 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按 9 夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。