河南省西峡县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1323民初1510号原告：河南西峡农村商业银行股份有限公司，住所河南省南阳市西峡县白羽南路**，统一社会信用代码914113000895253397。法定代表人：侯正虎，该公司董事长。委托诉讼代理人：宋欢，该公司员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：李建锋，该公司员工，特别授权代理。被告：廉延博，男，生于1974年11月8日，汉族，户籍地，现住。被告：董继江，男，生于1977年12月3日，汉族，，住河南省西峡县被告：李进，男，生于1986年11月27日，汉族，，住河南省西峡县委托诉讼代理人：杨自建，河南德高律师事务所律师，执业证号14113201310650860，一般代理。原告河南西峡农村商业银行股份有限公司（以下简称“西峡农商银行”）与被告廉延博、董继江、李进、李风婷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月28日受理，原告自愿撤回对被告李风婷的起诉，本院予以准许。后由审判员王莹、人民陪审员张勇、张鹏飞组成合议庭，于2020年10月9日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人宋欢、李建锋，被告廉延博、董继江、李进及其委托诉讼代理人杨自建到庭参加了诉讼。被告李进、董继江书面申请对保证合同中的签名进行笔迹鉴定，但未在本院指定的期间内提交检材。2020年11月30日由审判员王莹、田静和人民陪审员张鹏飞组成合议庭再次公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人宋欢，被告李进的委托诉讼代理人杨自建到庭参加了诉讼，被告廉延博、董继江经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告西峡农商银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告廉延博偿还90万元借款本金及利息（期内按月利率9.3‰计算，逾期按月利率13.95%计算至款付清为止）；二、被告李进、董继江承担连带清偿责任。事实与理由：被告廉延博于2016年1月22日在西峡农商银行城关支行签订《个人借款合同》，借款90万元，期限24个月，至2018年1月22日，月利率9.3‰，约定按月结息，由董继江、李进、李风婷保证人，并签订《保证合同》。贷款期内利息结清，共计210528元，贷款到期后被告未能偿还本金，利息按14.4%结清至2018年6月3日，共计57025.09元，之后利息未付。原告为给护其合法权益，诉至本院。被告廉延博辩称，2015年在宏丰气站上班，宏丰气站的法定代表人李洪喜让其到丹水农村信用社办俩手续，李洪喜也没说啥理由，到后信用社的人就拿了一沓材料让其签字，签的是什么字被告不清楚。被告董继江辩称：贷款具体时间记不清楚，当时在为李洪喜开车，李洪喜称想用点钱，让其去签个字，后碍于情面就签了，签字地点在李洪喜家里，签字时李进也在场，后来听李洪喜说款没下来。2018年自己想贷点款时，发现在黑名单中，经查询后得知自己是为一个不认识的“廉延博”担保贷款。当时想着李洪喜是个大老板，这笔钱对人家不算什么，糊里糊涂的签了字，现在感觉是被信用社和李洪喜骗了，本人没见钱，不明白为什么当被告，不应当承担担保责任。被告李进辩称，不应当承担担保责任，理由如下：1.签字属实，但当时是丹水信用社让去担保，签字地点是丹水信用社，主贷是廉延博，听廉延博说后来这笔款没有到账，自己没见到这笔款。2.原告没有提供账号为62×××27廉延博的办卡申请书，说明廉延博对62×××27不享受管理和使用的权利，原告将90万元贷款转入该卡，视为原告没有履行出借义务，后期原告通过该卡自动扣划利息，也证明了这一点。3.廉延博申请贷款的理由是建房，原告应当审查廉延博的建房用地许可证、规划证、准建证而未审查，未尽到审核义务，增加了保证人的担保风险。4.建房合同上载明的建房地址是城区北五环，而原告自述审核考察的地点是丹水312国道边，廉延博改变贷款用途；廉延博和董继江的陈述足以说明案涉贷款实际上是李洪喜使用，贷款实际用途改变，原告明知，应当取得担保人的书面同意而未通知，按照担保法及担保法解释的规定，被告李进不承担担保责任。原告围绕诉讼请求提交了《个人借款合同》《个人保证合同》《客户提款申请书（委托支付）》、《一般贷款开户》《受托支付解付》《利息结止证明》等证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院认定如下：原告提交了《个人保证合同》，被告董继江在质证之初称合同上的字是其签的，之后否认，申请字迹鉴定；被告李进质证称合同上的字非本人所签，申请字迹鉴定；上述二被告在本院指定的时间内未提供可供比对、可供鉴定的检材。对此本院认为，被告董继江在答辩和质证之初，认可签字担保的事实，之后又否认，有违常理，且未在本院指定的时间内提供可供比对、可供鉴定的检材，导致鉴定程序无法启动，应承担不利后果；被告李进坚持保证合同之字非本人所签，也未在本院指定的时间内提供可供比对、可供鉴定的检材，导致鉴定程序无法启动，也应承担不利后果，故对原告提供的该证据，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：西峡农商银行城关支行系原告设立的分支机构，2016年1月10日廉延博以建房为由向原告下属支行西峡农商银行城关支行申请贷款90万元，2016年1月22日双方签订《个人借款合同》，合同约定贷款金额90万元，贷款用途建房，贷款期限24个月，自2016年1月22日至2018年1月22日，月利率9.3‰，按月结息，逾期贷款罚息在原利率基础上加收50%。被告廉延博在客户提款申请书上签字摁印，委托原告将贷款资金自其本人账户62×××27划转至庞某的账户62×××44。被告董继江、李进等分别在《个人保证合同》上签字，保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行期间届满后二年。2016年1月22日原告依被告廉延博申请将90万元贷款资金划转至庞某的账户62×××44，被告廉延博和案外人庞某在委托支付解付凭证上签名。原告农商银行出具书面材料显示原告已按月利率9.6‰从被告廉延博的贷款账户上扣划期内利息210528元，已按14.4‰扣划逾期利息57025.09元。另查：2018年10月22日西峡农商银行将被告诉至本院，本院适用诉前调解程序，出具（2018）豫1323民调2339号诉前调解告知书，诉前调解未果。本院认为，合同双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。被告廉延博与西峡农商银行下属城关支行签订借款合同后，西峡农商银行城关支行依约向被告廉延博委托的账户支付贷款90万元，西峡农商银行城关支行履行了出借义务，双方之间已构成金融借款合同关系，被告廉延博应当依约按期足额还本付息，逾期未还，有违诚信。双方的借款合同约定借款期限至2018年1月22日，月利率9.3‰，逾期利率加罚50%，现原告主张从借期内按月利率9.3‰计算利息，逾期按月息13.95‰计算利息，不违反法律规定，本院予以支持。被告未提供支付利息的相关证据，原告自己出具的书面材料显示其已按月利率9.6‰从被告廉延博的贷款账户上扣划期内利息210528元，已按14.4‰扣划逾期利息57025.09元，构成自认，对其自认的利息数额本院予以认定，但期内利率和逾期利率均高于合同约定，高出部分本院不予支持，因此2016年1月22日至2018年1月22日按月利率9.3‰计算，逾期按月利率13.95‰计算至款还清为止，已支付的利息267553.09元应扣减。西峡农商银行城关支行系原告西峡农商银行设立的分支机构，其与被告因金融借款合同产生的民事责任依法由原告西峡农商银行承担，故西峡农商银行主张被告廉延博偿还借款本息理由正当，本院予以支持。被告董继江、李进在《个人保证合同》上签名，合同约定保证方式为连带责任保证，故被告董继江、李进应当承担连带清偿责任。被告董继江、李进承担保证责任后，有权向被告廉延博追偿。被告董继江辩称其是碍于李洪喜的情面，糊里糊涂的签了字，本人没有见到钱，不是其免除保证责任的理由，对其辩称本院不予采纳。《中华人民共和国担保法》第三十条规定：“有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：（一）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供担保的；（二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供担保的”。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十条规定：“主合同债务人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的，债权人知道或者应当知道欺诈、胁迫的事实的，按照担保法第三十条的规定处理”。廉延博申请贷款的理由是建房，建房地址变化，不能说明原告与贷款人的恶意串通以及是对担保人的欺诈；担保人为借款人提供担保系出于其对债务人偿债能力的信任，出借人对借款人建房是否具备用地许可证、规划证、准建证，对借款人与案外人庞某的合同关系以及对借款人借款后的实际用途，不负有法定实质审查义务，故被告李进的辩称，本院不予采纳。被告廉延博、董继江经本院合法传唤无正当理由未到庭参加第二次庭审，不影响本院依法判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条第二款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下：一、被告廉延博于本判决生效后十五日内偿还原告河南西峡农村商业银行股份有限公司借款本金90万元及利息（利息以90万元为基数，自2016年1月22起至2018年1月22日止按月利率9.3‰计算，2018年1月23日后至款付清之日止按月息13.95‰计算，已扣划的利息267553.09元予以扣减）；二、被告董继江、李进对上述本息承担连带清偿责任；三、被告董继江、李进承担保证责任后有权向被告廉延博追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13383元，公告费260元，合计13643元，由被告廉延博、董继江、李进共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审 判 长  王 莹审 判 员  田 静人民陪审员  张鹏飞二〇二〇年十二月二日书 记 员  魏 彬附：相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。西峡县人民法院不履行生效法律文书风险告知书诚信是立足之本，守法是做人底线。诉讼当事人应自觉履行生效法律文书确定的义务。一方当事人未自觉履行的，另一方有权申请人民法院强制执行。在案件执行中，人民法院对被执行人的财产可依法采取查封、扣押、冻结、划拨、拍卖、变卖等措施；对被执行人可采取罚款、拘留等强制措施；情节严重构成拒执犯罪的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。经过罚款、拘留、刑事处罚后，被执行人仍要履行生效法律文书确定的义务，法院仍将强制执行，直到执行完毕为止。未自觉履行的被执行人，除必须履行法律文书确定的给付义务外，还将加倍支付迟延履行期间的债务利息或迟延履行金，以及案件执行费用，增加经济成本。同时法院还要依法将其纳入失信被执行人名单，并在有关新闻媒体公开曝光，联合相关部门在政府扶持、行政审批、子女上学、入伍服役、招标投标、融资信贷、市场准入、任职资格、高消费、出行、出境等方面对其进行惩戒，规避、逃避、抗拒执行将会付出更大的信用代价。为了维护生效法律文书权威，减少经济损失，避免信用受损，请自觉履行法律文书确定的义务！