湖北省恩施市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂2801民初7440号原告：中国银行股份有限公司恩施分行，营业场所湖北省恩施市航空路35号。统一社会信用代码91422800616321099P。负责人：黄丹，该分行行长。委托诉讼代理人：涂绪钊，湖北施州律师事务所律师。被告：杨真勇，男，生于1977年4月23日，汉族，居民身份证登记地址湖北省建始县。被告：杨会英，女，生于1978年9月25日，汉族，居民身份证登记地址湖北省建始县。原告中国银行股份有限公司恩施分行（以下简称中国银行恩施分行）与被告杨真勇、杨会英金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序于2020年10月15日公开开庭进行了审理。原告中国银行恩施分行的委托诉讼代理人涂绪钊到庭参加诉讼，被告杨真勇、杨会英经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行恩施分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告偿付原告借款本金147199.74元及截至2019年6月24日的利息8292.87元、费用12842.50元，并按照《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同》《中国银行信用卡领用合约》约定支付自2019年6月25日起至还清借款之日止的利息、滞纳金、费用；2.判令原告对被告车辆折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告变更诉讼请求第1项为：判令被告偿还借款本金147141.74元及截至2020年10月12日的利息40386.33元、应收费用20722.18元，并自2020年10月13日起按照《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（信用类）》以及《中国银行信用卡领用合约》约定的利率支付利息及其复利、违约金至还清之日止。事实和理由：2017年5月26日，被告杨真勇在原告处申领中国银行信用卡一张，声明接受中国银行信用卡章程及领用合约的各项条款，后原告为其核发了卡号为62×××49的信用卡一张。2017年5月26日，被告杨真勇、杨会英与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（担保抵押类）》一份，约定原告向被告提供“专项分期付款”额度197000元用于购买汽车，被告分36期还款（1期为1个月），合同亦对还款方式、违约责任等进行了约定。合同项下，被告杨真勇、杨会英与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同》一份，约定被告以其所购车辆担保债务的履行，被告未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法行使抵押权。后原、被告双方在恩施州公安局交警支队办理了车辆的抵押登记手续。原告依照合同约定履行了全部义务，但被告未能按照合同约定还款，且在使用信用卡消费后严重逾期，原告经多次催收未果。被告的行为已严重违约，原告有权收回全部借款本息，并要求被告承担违约责任，依法行使担保物权，现请求人民法院支持原告的诉请。被告杨真勇、杨会英未作答辩，本院承办人在电话联系时，杨真勇表示，借钱是事实，也应该偿还，但目前有困难，请求和原告协商分期还款。原告中国银行恩施分行围绕诉讼请求依法提交了被告杨真勇、杨会英的身份证及结婚证复印件，《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同》、注册登记摘要信息、银行卡交易明细打印件、银行卡欠款明细打印件等证据。被告杨真勇、杨会英未提交证据。经举证质证，本院认为，原告中国银行恩施分行提交的证据，能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月26日，被告杨真勇向原告中国银行恩施分行申请领取信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读并愿意遵守信用卡领用合约的规则。该合约第三条“利息和收费”对利率的约定为：“甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准”。随后，原告中国银行恩施分行为其核发了卡号为62×××49的信用卡一张。同日，被告杨真勇、杨会英（甲方，借款人）与原告中国银行恩施分行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》，约定：乙方授予甲方专向分期付款额度197000元用于购买汽车，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；手续费为专向分期付款额度的12%即23640元；“专向分期”额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款业务，乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商专用账户；本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，每期应还款金额详见信用卡对账单；甲方以车辆向乙方提供抵押担保。当日，双方还签订了《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同》，双方约定杨真勇将其梅赛德斯-奔驰牌小型轿车一辆作为抵押物为案涉债务提供担保。2017年6月23日，双方办理了鄂Ｑ×××**号梅赛德斯-奔驰牌小型轿车抵押登记。2017年6月30日，原告中国银行恩施分行向被告杨真勇提供了借款197000元。此后，被告杨真勇通过前述信用卡偿还了部分借款本息后再未支付。截至2020年10月12日，杨真勇尚欠原告中国银行恩施分行借款本金147141.74元、利息40386.33元，费用20722.18元以及自2020年10月13日起按合同约定的利率计算的利息。另查明，被告杨真勇、杨会英于2001年9月29日登记结婚。本院认为，原告中国银行恩施分行与被告杨真勇、杨会英签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（抵押担保类）》《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当按照约定履行自己的义务。债务人未按约定还款，构成违约，应承担相应的民事责任。案涉债务系被告杨真勇、杨会英的共同债务，应共同偿还。因此，对原告中国银行恩施分行要求被告杨真勇、杨会英偿还借款本金147141.74元及截至2020年10月12日的利息40386.33元、应收费用20722.18元的诉讼请求，本院予以支持。对原告中国银行恩施分行主张的按照中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同以及中国银行信用卡领用合约约定的利率支付利息及其复利、违约金至还清之日的诉讼请求，因该约定计算出的利率过高，明显不合理，本院酌情调整为自2020年10月13日起至借款还清之日止按年利率19.9%支付逾期利息。被告杨真勇、杨会英以其所有的鄂Ｑ×××**号梅赛德斯-奔驰牌小型轿车为案涉债务担保，并办理了抵押登记，原告依法对该车辆享有抵押权，故原告要求对抵押车辆折价、变卖或拍卖后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告杨真勇、杨会英经本院合法传唤不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权利，不影响本院依法判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨真勇、杨会英于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司恩施分行偿还借款本金147141.74元及截至2020年10月12日的利息40386.33元、应收费用20722.18元，并以本金147141.74元为基数按照年利率19.9%支付自2020年10月13日起至借款清偿之日止的利息。二、原告中国银行股份有限公司恩施分行对被告杨真勇、杨会英抵押的鄂Ｑ×××**号梅赛德斯-奔驰牌小型轿车在折价、拍卖、变卖后所得价款享优先受偿权。三、驳回原告中国银行股份有限公司恩施分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。案件受理费3666元，由被告杨真勇、杨会英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判长  谭淑琼审判员  朱 晖审判员  张 波二〇二〇年十二月二十五日书记员  简 喆