四川省广安市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川16民终1819号 上诉人（原审被告）：王进，男，1969年3月9日出生，汉族，住四川省广安市广安区。 委托诉讼代理人：向小南，四川则昂律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：广安农村商业银行股份有限公司，住四川省广安市广安区。 法定代表人：王德平，董事长。 委托诉讼代理人：蒋亚涛，女。 上诉人王进因与被上诉人广安农村商业银行股份有限公司（以下简称为“广安农商行”）金融借款合同纠纷一案，不服四川省广安市前锋区人民法院（2020）川1603民初1160号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年11月11日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 王进上诉请求：一、改判一审判决第一项，由上诉人向被上诉人偿还借款本金5万元，从2006年7月21日起至付清之日按年利率11.232‰计算利息，不计罚息，认定复利条款无效。二、认定《抵押担保借款合同》约定利率为年利率8.64‰。三、撤销一审判决第二项，即被上诉人对上诉人名下的位于广安市广安区××巷××号××幢××单元××号房屋不具有优先受偿权。事实及理由：一、复利和罚息不明。1.一审法院对借款逾期后的罚息、复利计算方式、复利计算基数是否包含逾期罚息、挪用罚息未进行充分地说明。2.《抵押担保借款合同》“对不按期偿付的贷款利息，按规定计收复利”约定，应当指的是王进在借期内按照约定还款方式未能按时支付的利息，不应包括逾期利息与罚息。3.《抵押担保借款合同》虽约定计收复利，但未约定逾期利息支付的期限和具体的计收方式，故复利计收条款应当无效。二、利息起算时间。《抵押担保借款合同》约定借款为按季结息，按照《人民币利率管理规定》银发［1999］77号通知规定，短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日，因此若《抵押担保借款合同》存在利息、罚息、复利，最终起算时间应为2006年7月21日。三、利率8.64‰应当为年利率。依据金融机构交易规则与习惯，中长期贷款为一年至五年，其贷款利率一般按年利率约定。结合双方真实意思表示，在合同未明确利率时，《抵押担保借款合同》约定利率应当为年利率8.64‰。四、案涉抵押房屋系王进与案外人蔡某的夫妻共同财产，未经共同申请抵押登记，王进个人无处分权。五、根据《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》银发［2020］29号等文件要求，对受疫受困个人不得抽贷、断贷、罚息，应通过变更还款安排及付息周期、延长还款期限、减免逾期利息、无还本续贷等方式，做到应续尽续、快续，增加信用贷款和中长期贷款，故新冠疫情期间的利息应予减免。 广安农商行辩称，一审法院事实认定清楚，适用法律正确，应维持原判。1.《抵押担保借款合同》明确约定8.64‰为月利率。2.罚息就是在借款逾期后，在原8.64‰利率上加收30%。3.《人民币利率管理规定》明确规定若借款人没有按照合同约定归还利息，贷款方有权收取复利，《抵押担保借款合同》也明确约定了按季结息。4.王进在一审庭审中举示的民事判决书（王进将本案借款借给案外人张某）同样判决了罚息和复利，计算方式与广安农商行向王进的主张相同。5.案涉抵押房屋所有权人登记记载的是王进，在《抵押担保借款合同》签订后，也按照《中华人民共和国担保法》规定到广安市房产管理进行了登记，广安农商行对案涉房屋依法享有优先受偿权。 广安农商行向一审法院起诉请求：一、判令王进向广安农商行偿还借款本金5万元以及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从2006年4月11日起按合同约定计算至借款还清之日止）；二、广安农商行对王进所有的位于广安市广安区××巷××号××幢××单元××号房屋（房权证号广安市房权证广房字第0××4号）折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权；三、诉讼费由王进承担。 一审法院认定事实：2006年4月10日，王进向原广安市广安区农村信用合作联社观塘信用社申请借款10万元。当日双方签订了《抵押担保借款合同》。合同约定，借款金额为10万元，具体借款期限以其借据记载为准，利率为8.64‰，实行按季结息，王进不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起在合同利率基础上加收30%计收利息，不按期偿付贷款利息，按规定计收复利。2006年4月11日，出借方向王进出具借款借据，借款期限约定从2006年4月11日起至2008年4月11日止。同日，王进用其所有的位于广安市广安区××巷××号××幢××单元××号房屋设置抵押担保，并办理了抵押登记。王进于2014年11月13日偿还借款本金5万元。2017年3月18日、2019年5月23日，广安农商行分别向王进进行了书面催收，王进均签字确认。 2011年1月7日，案外人张某向王进借款10万元，并向王进出具借条。借条载明“张某在王进处借人民币壹拾万元正，借款时间从王进房产抵押之日为正，在还贷之日，本金连本息一切所产之全额，一切由张某负责。明年2012年之内还清。”2013年5月9日，四川省广安市广安区人民法院对王进与张某民间借贷纠纷一案作出（2013）广安民初字第1748号民事判决，判决张某在上述判决生效后十日内向王进清偿借款人民币10万元和支付资金利息[从2006年4月10日起到还款日止按广安市广安区农村信用合作联社观塘信用社所确认的资金利息（包括罚息和复息）]。 一审法院认为，王进对广安农商行举示的借款申请书、《抵押担保借款合同》、借款借据、房屋他项权证等证据无异议，一审法院予以确认。经监管部门批准，原广安市广安区农村信用合作联社观塘信用社的权利义务终止，其债权债务转为广安农商行的债权债务，故广安农商行主体资格适格。 王进与出借方签订的《抵押担保借款合同》成立并生效，各方应按照合同约定履行义务。在出借方发放借款后，王进理应在约定期限内履行还款义务。王进自愿办理了房屋抵押登记，在未如期归还全部借款的情形下，理应按照合同约定承担违约责任。因抵押合同成立并生效，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，王进因作为债务人不履行到期债务，广安农商行作为债权人，有权就抵押财产优先受偿。对于诉讼时效问题，因广安农商行于2017年3月18日、2019年5月23日对王进进行了书面催收，王进均签字确认，表示同意履行义务，现王进以诉讼时效届满为由进行抗辩，一审法院不予支持。故对广安农商行主张的诉讼请求，一审法院均予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第二十二条之规定，判决一、王进于判决生效之日起十日内向广安农商行偿还借款本金5万元以及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从2006年4月11日起按合同约定计算至借款还清之日止）；二、对前述借款本息，广安农商行对王进提供的抵押物即登记在王进名下位于广安市广安区××巷××号××幢××单元××号房屋（房权证号：广安市房权证广房字第0××4号）折价、拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。案件受理费525元，由王进负担。 本院二审期间，双方当事人均未向本院提交新证据。 本院二审查明的案件事实与一审查明的一致，本院依法予以确认。 本院认为，王进借款逾期偿还，承担相应的利息、罚息、复利，其与广安农商行有合同约定，也符合《人民币利率管理规定》，故王进对利息、复利、罚息及利率的上诉理由不成立。王进以登记在自己一人名下的夫妻共有财产抵押借款，广安农商行基于对不动产登记簿的记载所产生的物权公示效力产生的信赖利益予以保护，符合《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国婚姻法》的立法精神以及保证市场交易秩序稳定和交易安全的原则。同时，相关法律法规并未规定要求抵押权人在签订合同时必须对抵押人的婚姻状况及配偶声明尽到审查义务，故王进对房屋优先受偿权的上诉理由不成立。 综上所述，上诉人王进的上诉请求不能成立，本院予以驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1050元，由王进负担。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长 成代军 审 判 员 蒋 濒 审 判 员 张 波 二〇二〇年十二月七日 法官助理 方 媛 书 记 员 徐俊男