安徽省阜阳市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖12民终5099号 上诉人（一审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司，住所地安徽省阜阳市颍州区河滨路三优花园**办公楼**、配套办公楼**，统一社会信用代码91341200746783582C（1-1）。 负责人：张林，该公司经理。 委托诉讼代理人：张申俞，安徽元贞律师事务所律师。 被上诉人（一审原告）：刘国芳，女，汉族，1963年4月2日出生，住安徽省阜阳市颍泉区。 委托诉讼代理人：杜兴雷，系刘国芳丈夫,男,汉族,1967年10月20日出生,住安徽省阜阳市颍泉区。 上诉人中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司因与被上诉人刘国芳人身保险合同纠纷一案，不服安徽省阜阳市颍泉区人民法院（2020）皖1204民初1512号民事判决书，向本院提起上诉。本院于2020年11月4日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司的上诉请求：1、请求依法撤销一审判决，依法改判驳回被上诉人的诉讼请求;2、本案一、二审受理费由被上诉人承担。事实与理由：1、一审判决认定“由于刘国芳购买涉案人身保险，是通过电子投保，电子投保书未有本人书面签字确认”，不仅违背本案事实，也违反《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》的规定，是错误的；2、一审判决认定上诉人行使法定解除权超过三十日是违反本案的基本事实，是错误的，上诉人依法行使法定解除权应受到法律的保护。 刘国芳辩称，一审判决正确，请求维持原判。 刘国芳向一审法院起诉请求:一、依法判令中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司赔付刘国芳医疗保险金14156元及恶性肿瘤津贴保险金10000元,合计24156元;二、案件的诉讼费用由中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司承担。 一审法院认定事实:2019年11月1日,刘国芳以投保人和被保险人身份在中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司通过电子投保了“e生保(1020)”P250000037798268号人身保险合同,投保主险为平安e生保医疗保险，保险期间1年，并支付了保险费用1575元。该保险合同中附表平安e生保医疗保险计划表载明,一般医疗保险金(包含住院费用、指定门诊医疗费用、住院前后门诊急诊费用),保险额度为200万;恶性肿瘤医疗保险(包含恶性肿瘤住院医疗费用、恶性肿瘤特殊门诊医疗费用、恶性肿瘤住院前后门诊急诊费用),保险额度为200万；恶性肿瘤津贴保险金1万元。另平安e生保医疗保险条款2.2条中约定,恶性肿瘤津贴保险金,“被保险人在等待期后经医院确诊初次罹患恶性肿瘤,按照附表中的恶性肿瘤津贴保险金数额(1万元保险金)进行给付,恶性肿瘤津贴保险金给付以一次为限。”该合同中电子投保书第三页载明：告知事项(填写或回答下列问题，如保险条款中涉及投保人承担责任事项，投保人栏必须填写)……5、女性被保险人:被保险人目前在妊娠过程中，或有医生或休检医师告知过被保险人有乳腺囊肿/结节、卵巢囊肿、宫外孕、子宫内膜异位、子宫肌腺症、子宫肌瘤、宫颈炎、阴道炎、盆腔炎、月经失调……投保人确认所有被保险人没有以上情况，并承诺全部告知属实，如有隐瞒或告知不实，影响保险公司承保决定的。保险公司有权解除合同、并对合同解除前发生的任何保险事故不承担任何责任。 2019年12月22日,刘国芳因右乳肿块伴左下肢活动障碍到阜阳市人民医院诊治,后被诊断为:右侧乳腺癌、骨继发恶性肿瘤、淋巴结继发恶性肿瘤、肝继发恶性肿瘤等。刘国芳经过四次住院治疗,医疗费用29918.72元,经过新农合保险报销15762.62元后,刘国芳实际开支医疗费用14156元。2020年1月18日，刘国芳向中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司提出理赔申请；2020年2月4日，中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司作出了理赔决定通知书：中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司以被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响本公司承保决定为由解除P250000037798268号保险合同并退还保险费1575元。2020年2月18日中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司将上述理赔决定通知书邮寄给刘国芳，其于2020年2月20日签收。 一审法院认为:本案的争议焦点为：一、中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司是否就健康告知事项向投保人刘国芳询问，刘国芳是否履行如实告知义务；关于刘国芳在投保时是否履行了如实告知义务的问题，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”的规定，投保人刘国芳如实告知的范围是以保险人中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司询问的事项为限，投保人刘国芳仅在保险人中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司询问的情况下才承担告知义务。由于刘国芳购买涉案人身保险，是通过电子投保，电子投保书未有本人书面签字确认，且中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司提供的阜阳市人民医院刘国芳的病例中记载原告既往史平素健康状况良好，对于其陈述五个月前无意发现乳房右侧有肿块，并非双方合同中约定“有医生或休检医师告知过被保险人有乳腺囊肿/结节”情形，因此，不能认定投保人刘国芳未履行如实告知义务存在故意或重大过失。二、中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司解除保险合同的行为是否合法有效，是否应当承担给付保险金的责任。保险合同约定了投保人明确说明与如实告知义务：“投保人确认所有被保险人没有以上情况，并承诺全部告知属实，如有隐瞒或告知不实，影响保险公司承保决定的，保险公司有权解除合同、并对合同解除前发生的任何保险事故不承担任何责任。”保险法第十六条第二款亦规定投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。而“未如实告知的事项是否足以影响承保或提高保险费率”作为保险人因投保人违反告知义务而解除合同的事由的构成要件，应由中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司承担举证责任。中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司以被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响本公司承保决定为由解除合同，中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司未提交刘国芳在投保前已患相关疾病的证据，故认定中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司无权解除保险合同。另外，中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司于2020年1月18日收到刘国芳的理赔申请，虽于2020年2月4日作出了理赔决定通知书，但于2020年2月18日才将上述理赔决定通知书邮寄给刘国芳，其于2020年2月20日签收，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司行使合同解除权的通知邮寄发出到达时已经超过三十日。故认定中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司不发生解除保险合同的法律后果，保险人不承担保险责任是保险人解除保险合同的法律后果，本案保险合同未被解除的情况下，对双方仍具有拘束力，保险公司不得以投保人违反如实告知义务为由拒赔。 综上所述，刘国芳与中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司签订的保险合同，是双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同。刘国芳在保险期限内被诊断为恶性肿瘤，中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司应当按照保险合同的约定给付保险金;刘国芳的诉讼请求，予以支持，但中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司退还的保险费1575元应从赔付保险金中予以扣除。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十五条、第九十六条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条、第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第六条、第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决:中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司于判决生效之日起十日内赔付刘国芳保险金22581元。案件受理费减半收取202元，由中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司负担。 双方当事人所举证据与一审一致,本院认证意见同于一审。 本院对一审查明事实予以认定。 综合双方诉辩意见，本案二审审理争议的焦点为：1、刘国芳在投保时是否履行了如实告知义务；2、中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司行使法定解除权是否合法有效。 本院认为，中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司上诉称投保人刘国芳未履行如实告知义务，因此保险公司有权解除合同，但是根据《中华人民共和国保险法》的相关规定，投保人的如实告知范围以保险公司询问的事项为限，一审法院认为通过中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司提供的阜阳市人民医院刘国芳的病例能够反映刘国芳既往史平素健康状况良好，病例中记载五个月前发现乳房右侧有肿块并非双方合同中约定“有医生或休检医师告知过被保险人有乳腺囊肿/结节”情形，因此，不能认定投保人刘国芳未履行如实告知义务存在故意或重大过失并无不当，中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司此项上诉理由不能成立，本院不予支持；其次，中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司认为上诉人行使法定解除权未超过三十日也与客观事实不符，2020年1月18日，刘国芳向保险公司提出理赔申请，2020年2月18日保险公司才邮寄了《理赔决定书》，即使不计算邮寄在途时间，保险公司交邮的时间已经超过三十日，因此一审法院认定上诉人行使法定解除权超过三十日并无不当，中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司的此项上诉理由亦不能成立，本院亦不予支持。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二款第一项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费404元，由中国平安人寿保险股份有限公司阜阳中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长 孙 颖 审判员 叶志强 审判员 张 利 二〇二〇年十二月二十一日 法官助理王** 书记员于杰娜 附本案适用法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或变更； （三）原判决认定事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或查清事实后改判； （四）原审判决遗漏当事人或违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件支持判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。